广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书(2020)粤0606民初6282号原告：中国银行股份有限公司顺德分行，住所地广东省佛山市顺德区大良街道凤山西路2号，统一社会信用代码91440606X17660013K。负责人：陈曦，任银行行长。委托诉讼代理人：刘德志，广东淼鑫律师事务所律师。委托诉讼代理人：朱福春，广东淼鑫律师事务所律师。被告：吴丽玲，女，1976年3月10日出生，汉族，住湖北省松滋市******，公民身份号码******************。被告：李华峰，男，1975年10月30日出生，汉族，住湖北省松滋市******，公民身份号码******************。被告：吴华蓉，男，1974年6月22日出生，汉族，住湖北省松滋市************，公民身份号码******************。被告：陈平，女，1975年7月28日出生，汉族，住湖北省松滋市******，公民身份号码******************。原告中国银行股份有限公司顺德分行（以下简称中国银行）与被告吴丽玲、李华峰、吴华蓉、陈平因金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月16日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行的委托诉讼代理人朱福春到庭参加诉讼，被告吴丽玲、李华峰、吴华蓉、陈平未到庭。本案现已审理终结。原告中国银行向本院提出诉讼请求：一、请求判令被告吴丽玲、吴华蓉即向原告偿还借款本金34769.71元及至实际清偿日止的利息、滞纳金、违约金、手续费（利息、滞纳金、违约金、分别按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定计算，利息按日利率万分之五计算，滞纳金/违约金按最低还款额未还部分的5%计算；手续费费率按《中银信用卡购车分期付款借款合同》第三条约定的11%计算，暂计至2019年10月10日利息10376.53元、滞纳金11238.54元、违约金5866.55元、手续费4460元，合计66711.33元）；二、请求判令被告李华峰、陈平对被告吴丽玲、吴华蓉的上述第1项债务承担连带清偿责任；三、请求判令原告对被告吴丽玲、吴华蓉提供抵押的粤T*****车辆就拍卖、变卖所得款项在上述第1项确定的债权范围内具有优先受偿权；四、本案的案件受理费、财产保全费由四被告共同承担，由原告先行垫付，待法院判决后，由法院直接向原告退回。事实与理由：一、签约情况；1.《中银长城人民币信用卡轻松购车易申请表》、《长城环球通系列信用卡申请表》、《中银信用卡购车分期付款借款合同》、《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，2014年6月13日，被告吴丽玲、吴华蓉向原告出具《中银长城人民币信用卡轻松购车易申请表》，申请办理购车分期业务，申请金额为292000元，共分36期，手续费率11%。2014年6月12日，被告吴丽玲向原告出具《中国银行信用卡申请表》申请办理中国银行信用卡，卡号为625**********846，并承诺愿意遵守领用合约的各项规定。2014年6月23日，被告吴丽玲、吴华蓉与原告签定编号为JG**********03的《中银信用卡购车分期付款借款合同》，合同约定：原告同意向被告吴丽玲、吴华蓉授信分期额度为292000元用于购车，分期期限为36期（一个月为一期），手续费率为11%，手续费金额为此笔消费分期的分期金额×手续费率，即分期手续费为32120元，由原告分期扣收。贷款采用月均等额、取整入账、免息还款方式，如被告在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，则应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。根据《中银信用卡购车分期业务通用条款》第四条约定，被告未按期归还透支本金及手续费，原告可宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部提前到期。为保证原告债权的顺利实现，2014年6月20日，原告与被告吴丽玲签订《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，合同约定：被告吴丽玲以其名下粤T*****车辆为上述借款提供抵押担保。被告吴丽玲不履行到期债务或发生本合同约定实现抵押权的情形，原告可就上述车辆的拍卖、变卖所得价款优先清偿本合同项下债务。2.《同意函》，2014年6月23日，被告李华峰、陈平均同意出具《同意函》，同意为被告吴丽玲、吴华蓉的上述债务承担共同还款的担保责任。二、放款情况；以上合同签订后，原告依约向被告吴丽玲、吴华蓉发放了292000元贷款，借款期限为3年，期数36期，手续费率11%。三、被告违约情况；贷款发放后，被告吴丽玲、吴华蓉开始偿还了部分款项，逾期后直至贷款到期仍未清偿，经原告屡次催收未果。被告李华峰、陈平作为担保人及配偶亦拒绝承担共同还款的责任，四被告行为严重损害了原告的合法权益，现原告要求四被告立即归还全部欠款本息、滞纳金、手续费并承担本案的诉讼费用。原告为维护自身的合法权益，特具状法院，望判如所请。本院依法向被告吴丽玲、李华峰、吴华蓉、陈平送达起诉状副本和开庭传票，被告吴丽玲、李华峰、吴华蓉、陈平既不到庭参加诉讼，也没有向法庭说明正当理由，在诉讼过程中没有答辩。经审查，被告吴丽玲、李华峰、吴华蓉、陈平没有到庭参加诉讼，视为其自行放弃质证权和抗辩权。原告提供的证据来源合法，与本案有关联，本院对原告提交的证据的真实性予以确认。本案经开庭审理，结合本院对证据的认证，本院对本案事实作如下认定：1.2014年6月12日，吴丽玲向中国银行出具《长城环球通系列信用卡申请表》原件一份（附《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》），申请办理中国银行信用卡，卡号为625**********846，并承诺愿意遵守领用合约的各项规定，其中《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》利息和收费第一条约定滞纳金按最低还款额5%支付，第二条约定日利率为万分之五。2014年6月13日，吴丽玲、吴华蓉作为借款人向中国银行出具《中银长城人民币信用卡轻松购车易申请表》原件一份，申请办理购车分期业务，申请金额为292000元，共分36期，手续费率11%。2014年6月23日，吴丽玲、吴华蓉作为持卡人与中国银行签订编号为JG**********03的《中银信用卡购车分期付款借款合同》原件一份，合同约定：授信分期额度为292000元用于购车，分期期限为36期（一个月为一期），手续费率为11%，手续费金额为此笔消费分期的分期金额×手续费率，即分期手续费为32120元，购车分期手续费分期平均扣收。贷款采用月均等额、取整入账、免息还款方式，如吴丽玲、吴华蓉在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，则应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。根据《中银信用卡购车分期业务通用条款》第四条约定，吴丽玲、吴华蓉未按期归还透支本金及手续费，中国银行可宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部提前到期。2014年6月20日，中国银行作为抵押权人，与吴丽玲作为抵押人签订编号为DG**********03号的《中银信用卡购车分期付款抵押合同》原件一份、抵押财产清单原件一份，合同约定：吴丽玲以其名下粤T*****车辆为上述借款提供抵押担保，吴丽玲不履行到期债务或发生本合同约定实现抵押权的情形，中国银行可就上述车辆的拍卖、变卖所得价款优先清偿本合同项下债务。2014年6月23日，李华峰作为吴丽玲的配偶、陈平作为吴华蓉的配偶，各出具《同意函》原件一份，同意为吴丽玲、吴华蓉的上述债务承担共同还款的担保责任。2.以上合同签订后，中国银行依约于2014年6月30日向吴丽玲、吴华蓉发放了292000元贷款，并出具《中国银行借款借据》原件一份，约定借款人为吴丽玲、吴华蓉，借款期限为3年，期数36期，手续费率11%。3.2014年7月8日，中国银行作为抵押权人就吴丽玲名下车牌号为粤T*****，发动机号为J3********84，讴歌牌小型普通客车办理抵押登记手续。4.吴丽玲、吴华蓉未按时还款付息，中国银行出具《中国银行信用卡交易流水》原件一份主张截止2019年10月10日吴丽玲、吴华蓉尚欠借款本金34769.71元、利息10376.53元、滞纳金11238.54元、违约金5866.55元、手续费4460元（未出账本金、未出账手续费均为0）。以上事实，还有本院开庭笔录在案佐证。本院认为，原告与被告吴丽玲、吴华蓉签订的《长城环球通系列信用卡申请表》、《中银长城人民币信用卡轻松购车易申请表》、《中银信用卡购车分期付款借款合同》、《中银信用卡购车分期付款抵押合同》合法有效，被告吴丽玲、吴华蓉应按照合同的约定履行还款付息义务。由于被告吴丽玲、吴华蓉拒不按照合同约定还款付息，合同期限虽未届满，原告有权宣告《中银信用卡购车分期付款借款合同》项下贷款自逾期之日起提前到期，并有权收回全部已发放的贷款本金、要求全额支付手续费并按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定对其计收逾期利息、滞纳金，对于原告诉请被告吴丽玲、吴华蓉清偿借款本金34769.71元、利息10376.53元、滞纳金11238.54元、手续费4460元（滞纳金暂计至2016年12月31日，利息暂计至2019年10月10日，手续费已出账)，总计未超过年利率24%，未显著背离原告实际损失，本院予以支持；自2019年10月11日起至被告吴丽玲、吴华蓉清偿之日止，利息按日利率万分之五计算。对于原告诉请自2017年1月1日起至清偿之日止的滞纳金/违约金5866.55元，根据2017年1月1日实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条的规定，“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准……”，原告无证据证实双方对此进行了约定，本院不予支持原告诉请自2017年1月1日起的滞纳金、违约金。对于原告诉请就抵押物牌号为粤T*****，发动机号为J3********84的讴歌牌小型普通客车享有优先受偿权，由于被告吴丽玲以上述车辆作为抵押，并已办理了抵押登记手续，结合《中银信用卡购车分期付款借款合同》、《中银信用卡购车分期付款抵押合同》约定了抵押担保范围包括借款人所应承担的全部债务本金、利息、复利、罚息以及实现债权的费用包括律师费、诉讼费、财产保全费，抵押权人享有的优先受偿权范围应以合同约定的内容为准，上述抵押行为具有法律效力，本院支持原告就被告吴丽玲、吴华蓉上述债务及诉讼费、财产保全费对抵押物牌号为粤T*****，发动机号为J3********84的讴歌牌小型普通客车折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。对于被告李华峰、陈平的责任，由于被告李华峰、陈平分别作为保证人出具《同意函》原件各一份同意为被告吴丽玲、吴华蓉的上述债务承担共同还款的担保责任，且在保证期间内，对于原告诉请被告李华峰、陈平对上述债务承担连带清偿责任，有事实与法律依据，本院予以支持。综上，原告的诉请有事实与法律依据的部分，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告吴丽玲、吴华蓉应于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司顺德分行清偿借款本金34769.71元、利息10376.53元、滞纳金11238.54元、手续费4460元（滞纳金计至2016年12月31日，利息暂计至2019年10月10日，利息自2019年10月11日起至被告吴丽玲、吴华蓉清偿之日止，按日万分之五计算）；二、原告中国银行股份有限公司顺德分行就被告吴丽玲、吴华蓉上述第一项债务及诉讼费、财产保全费对抵押物牌号为粤T*****，发动机号为J3********84的讴歌牌小型普通客车折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；三、被告李华峰、陈平对被告吴丽玲、吴华蓉上述第一项债务承担连带清偿责任；四、驳回原告中国银行股份有限公司顺德分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行上述给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1467.78元，减半收取计733.89元，财产保全费687.11元，合计1421元（原告中国银行股份有限公司顺德分行已预付），由原告中国银行股份有限公司顺德分行负担124.96元，由被告吴丽玲、吴华蓉、李华峰、陈平负担1296.04并直接向原告中国银行股份有限公司顺德分行支付。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 员  辜 原二〇二〇年六月十五日法官助理  赵 凯书 记 员  黎艳芳书 记 员  朱柏瑞