福建省福州市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽01民终1644号 上诉人（原审被告）：曾仕辉，男，汉族，1979年11月4出生，住福州市连江县。 被上诉人（原审原告）：平安银行股份有限公司福州分行，住所地福建省福州市鼓楼区五四路**东煌大厦**。 负责人：何宏，职务：行长。 委托诉讼代理人：张贝贝，北京德和衡（福州）律师事务所律师。 上诉人曾仕辉因与被上诉人平安银行股份有限公司福州分行(以下简称“平安银行”）金融借款合同纠纷一案，不服福州市鼓楼区人民法院（2019）闽0102民初11709号民事判决，向本院提起上诉。本院立案受理后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，适用第二审独任审理程序对本案进行了审理。本案现已审理终结。 曾仕辉上诉请求：1.依法撤销原审判决，并依法改判。2.本案一、二审诉讼费用由被上诉人承担。事实和理由：1.2015年12月14日上诉人向被上诉人借9.7万人民币用于GXG服务店提货运转经营，2017年GXG店倒闭破产。上诉人2016年1月到12月份向平安银行还款44120元（每月还款3700元），2017年共还款12975元，共还款57095元，平安银行提供的还款记录不真实。2.2015年6月份以后，被上诉人公司员工一直联系上诉人做抵押贷款，告知上诉人抵押贷款利息比较低，在0.8厘以内。但上诉人在2016年向被上诉人还款44120元，2017年还款12975元，从还款金额看，上诉人每月都在还款本金的情况下，还要向被上诉人还款132360元，月利率超出2%以上，属于套路贷。综上，请求二审法院支持上诉人的上诉请求。 被上诉人平安银行未答辩。 平安银行向一审法院起诉请求判令：1.判令曾仕辉归还平安银行剩余贷款本金人民币60205.61元；2.判令曾仕辉支付拖欠利息人民币9853.13元、本金罚息人民币19508.90元、利息复利人民币7293.66元（截至2019年5月22日止，之后的利息、罚息、复利按双方合同约定的标准计算至实际还清欠款之日），并支付自2019年5月23日起至本息全部清偿之日止的本金罚息及利息复利，以剩余贷款本金人民币60205.61元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付本金罚息，以拖欠利息人民币9853.13元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付利息复利，总计诉讼标的额为人民币96861.30元（截至2019年5月22日止，之后的利息、罚息、复利按双方合同约定的标准计算至实际还清欠款之日）；3.判令曾仕辉支付平安银行为实现债权所支出的律师费人民币2600元；4.判令如曾仕辉不履行上述第一、二、三项给付金钱义务，平安银行有权就其所有的牌号为闽Ａ×××××，发动机号为Ｍ04178的大众汽车牌小型普通客车拍卖或者变卖所得价款优先受偿，该抵押物拍卖或者变卖后所得价款不足债权数额部分由曾仕辉继续清偿；（5）本案的诉讼费由曾仕辉承担。 一审法院认定事实：平安银行与曾仕辉于2015年12月15日签订了《个人担保贷款合同》，合同约定贷款本金为人民币9.7万元；贷款期限为36个月，自2015年12月15日起至2018年12月15日止；现贷款年利率为18%，为固定利率；贷款用于经营；还款方式为按月等额还款；贷款逾期利息以所欠本金、利息之和为基数，按贷款同期执行利率加收50％计收；曾仕辉同意将其所有的牌号为闽Ａ×××××，发动机号为Ｍ04178的大众汽车牌小型普通客车作为抵押物，抵押担保范围包括全部贷款本金、利息、罚息及实现债权的费用。合同还约定若曾仕辉没有按期偿还贷款的本金或利息，平安银行有权立即收回全部已发放的贷款并按约定对其计收逾期利息；有权以上述抵、质押物折价或者拍卖、变卖，所得价款优先受偿；有权要求曾仕辉承担平安银行催款所需费用，包括律师费、诉讼费等。平安银行按约放款，并办理了抵押登记，但曾仕辉自2017年5月15日起就没有按时履行偿还贷款本金及利息的义务。 一审法院认为：平安银行与曾仕辉签订的合同等文件系双方真实意思表示，合法有效，双方均应恪守。平安银行依约支付了借款，履行了合同义务。作为借款人未按约及时还款付息，其行为已构成违约，应承担违约之责。双方在合同中约定的利息、罚息及复利等计算方式不违反法律规定，一审法院予以确认。平安银行要求曾仕辉支付本金、利息、罚息、复利，要求其债权对曾仕辉所有的牌号为闽Ａ×××××，发动机号为Ｍ04178的大众汽车牌小型普通客车拍卖或者变卖所得价款优先受偿，于法有据，一审法院予以支持。 一审判决：一、曾仕辉于本判决生效之日起十日内偿还平安银行本金人民币60205.61元、利息人民币9853.13元、本金罚息人民币19508.90元、利息复利人民币7293.66元（截至2019年5月22日止，之后的利息、罚息、复利按双方合同约定的标准计算至实际还清欠款之日）；二、曾仕辉于本判决生效之日起十日内向平安银行支付律师费2600元；三、曾仕辉未履行上述给付金钱义务，平安银行有权就曾仕辉所有的牌号为闽Ａ×××××，发动机号为Ｍ04178的大众汽车牌小型普通客车拍卖或者变卖所得价款优先受偿，该抵押物拍卖或者变卖后所得价款不足债权数额部分由曾仕辉继续清偿。本案案件受理费2286元，减半收取1143元，由曾仕辉负担。 二审中，双方当事人未提交新证据。 根据现有证据，本院确认一审认定的事实正确。 本院认为，根据《最高人民法院印发关于加强金融审判工作的若干意见的通知》第二条第二款关于“严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。规范和引导民间融资秩序，依法否定民间借贷纠纷案件中预扣本金、或者利息、变相高息等规避民间借贷利率司法保护上限的合同条款效力”。本案案涉《个人担保贷款合同》第四十六条约定“贷款到期或提前到期，乙方未能按约定偿还贷款本息的，甲方有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按本合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利”，案涉贷款年利率为18%，若按约定加收50%的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利，则总计利率超过了24%，对此应予以调减为年利率24%。平安银行同时主张的利息、复利、罚息之和，总计不得超过年利率24%。一审法院未就此予以调减，存在适用法律错误，本院予以纠正。综上，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下： 一、维持福建省福州市鼓楼区人民法院（2019）闽0102民初11709号民事判决第二项； 二、撤销福建省福州市鼓楼区人民法院（2019）闽0102民初11709号民事判决第一、三项； 三、曾仕辉应于本判决生效之日起十日内偿还平安银行股份有限公司福州分行本金60205.61元及利息、罚息、复利（利息、罚息、复利总计按年利率24%计算，计至实际还清欠款之日止）； 四、平安银行股份有限公司福州分行有权就曾仕辉所有的牌号为闽Ａ×××××，发动机号为Ｍ04178的大众汽车牌小型普通客车拍卖或者变卖所得价款对本判决第一项、第三项确定的债权优先受偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案二审案件受理费2286元，由曾仕辉负担1986元，由平安银行股份有限公司福州分行负担300元。一审案件受理费按一审判决执行。 本判决为终审判决。 审 判 员  魏 昀 二〇二〇年六月二十日 法官助理  林 妍 书 记 员  邵彩云