江苏省无锡市梁溪区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0213民初2020号原告：中国银行股份有限公司无锡分行，住所地无锡市中山路258号。负责人：陈新宏，该行行长。委托诉讼代理人：伊**娜，江苏居和信律师事务所律师。委托诉讼代理人：卞进峰，江苏居和信律师事务所律师。被告：陆孟大，男，汉族，住无锡市惠山区。原告中国银行股份有限公司无锡分行（以下简称中国银行）与被告陆孟大信用卡纠纷一案，本院于2020年4月23日立案后，依法适用简易程序，于2020年6月4日公开开庭进行了审理。原告中国银行的委托诉讼代理人伊**娜到庭参加诉讼。被告陆孟大经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国银行向本院提出诉讼请求：1、陆孟大立即向中国银行支付信用卡欠款本金3324元、利息（截至2020年5月25日为458.31元；自2020年5月26日起至实际给付之日止，以3324元为基数，按按每日万分之五计算）、还款违约金579.28元；2、陆孟大立即向中国银行支付信用卡欠款本金177229.17元、利息（截至2020年5月25日为12010.94元；自2020年5月26日起至实际给付之日止，以177229.17元为基数，按按每日万分之五计算）、还款违约金7149.08元、分期手续费16013.97元，以及中国银行为本案诉讼支出的律师代理费22600元；3、对陆孟大前述第2项债务及本案诉讼费用，中国银行有权以陆孟大提供抵押车牌号为苏Ｂ×××××号的车辆所有权与陆孟大协议折价或者以拍卖、变卖前述抵押财产的价款优先受偿；4、本案诉讼费用由陆孟大负担。事实和理由：陆孟大于2017年12月29日在中国银行申请办理中国银行信用卡。截至2020年5月25日，陆孟大结欠中国银行625906XXXX04224号信用卡项下本金3324元、利息458.31元、还款违约金579.28元。陆孟大于2018年1月30日在中国银行申请办理中国银行信用卡。2018年2月6日，中国银行与陆孟大签订信用卡专向分期付款合同，约定陆孟大向中国银行申请额度为28.9万元的信用卡分期付款业务，分期期数为36期，双方对款项用途、手续费、还款方式、违约责任等做了明确约定；同日，双方签订信用卡专向分期付款抵押合同约定陆孟大将车辆抵押给中国银行。同日，中国银行依约放款28.9万元。截至2020年5月25日，陆孟大结欠中国银行62×××12号信用卡项下本金177229.17元、利息12010.94元、还款违约金7149.08元、分期手续费16013.97元。陆孟大未作答辩。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年11月29日，陆孟大向中国银行申请办理中国银行信用卡；信用卡领用合约（2017年版）约定：陆孟大非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从中国银行非现金透支交易记账日至中国银行规定的到期还款日止为免息还款期；陆孟大在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，陆孟大应按合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；陆孟大在到期还款日之前未能偿还当期对帐单列明的最低还款额（最低还款额＝信用额度内消费金额×10％＋预借现金交易金额×100％＋前期最低还款额未还部分×100％＋超过信用额度消费金额×100％＋所有费用和利息×100％＋分期付款约定的应计入账单的最低还款额×100％），陆孟大除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5％支付还款违约金（还款违约金=（最低还款额-已还款金额）×5％）；陆孟大使用信用卡所发生的各种收付款项由中国银行记入陆孟大信用卡账户，中国银行对陆孟大不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五（年化利率约为19.9%），上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准；陆孟大未能按时还款，应承担因此给中国银行造成的损失（包括因催收而产生的相关损失和费用）。截至2020年5月25日，陆孟大结欠中国银行62590XXXX0104224号信用卡项下本金3324元、利息458.31元、还款违约金579.28元。2018年1月30日，陆孟大向中国银行申请办理中国银行信用卡；信用卡领用合约（2018年版）约定：陆孟大非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从中国银行非现金透支交易记账日至中国银行规定的到期还款日止为免息还款期；陆孟大在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，陆孟大应按合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；陆孟大在到期还款日之前未能偿还当期对帐单列明的最低还款额（最低还款额＝信用额度内消费金额×10％＋预借现金交易金额×100％＋前期最低还款额未还部分×100％＋超过信用额度消费金额×100％＋所有费用和利息×100％＋分期付款约定的应计入账单的最低还款额×100％），陆孟大除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5％支付还款违约金（还款违约金=（最低还款额-已还款金额）×5％）；陆孟大使用信用卡所发生的各种收付款项由中国银行记入陆孟大信用卡账户，中国银行对陆孟大不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五（年化利率约为19.9%），上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准；陆孟大未能按时还款，应承担因此给中国银行造成的损失（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、执行费、公告费、律师费等）；信用卡费率表载明的专向分期每期最高手续费为36期0.45%。2018年2月6日，中国银行与陆孟大签订《信用卡专向分期付款合同》，约定：“专向分期付款”额度为中国银行授予陆孟大用于购置商品的专向额度，提额为中国银行因陆孟大申办信用卡专向分期付款业务，对陆孟大实施的在陆孟大信用卡帐户原有信用额度之外授予“专向分期付款”额度的行为；合同项下“专向分期付款”额度为人民币28.9万元，分期期数为36期，自陆孟大实际交易日起算；合同项下的“专向分期付款”额度用途为陆孟大支付其购买宝马ＢＭＷ7201ＨＭ商品的款项；合同项下的“专向分期付款”手续费费率为使用“专向分期付款”额度的9.5%，手续费金额为27455元；合同项下“专向分期付款”本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式（取整入账即总金额无法整除期数时，剩余金额全部在首次入账金额中扣账）；合同项下“汽车专向分期付款”手续费可采用按月分期向银行支付手续费方式进行扣帐；陆孟大保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期“专向分期付款”应还的本金款项，手续费分期偿还的应存足应还的本金及手续费款项，并在此授权中国银行不论陆孟大是否在到期还款日前存入当期足额款项，中国银行于对账日起均有权直接将该账户下的分期交易金额计入账户，如陆孟大未按规定时间足额存入，中国银行有权收取透支利息及滞纳金，并由陆孟大承担中国银行实现债权产生的相关费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）；陆孟大以宝马ＢＭＷ7XX1ＨＭ向中国银行提供抵押担保；信用卡“专向分期付款”（抵押类）通用条款、信用卡领用合约作为附件，具有与本合同相同的法律效力。信用卡“专向分期付款”（抵押类）通用条款约定：合同项下的债务到期（包括陆孟大违约被中国银行宣布债务全部提前到期）时，陆孟大未全部清偿到期债务，中国银行可直接向公证机关请求出具执行证书并据此向人民法院申请对陆孟大的强制执行；强制执行的范围包括但不限于本合同项下信用卡帐户所有欠款〔含本金、利息、手续费、滞纳金、赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于律师代理费、诉讼费、保全费、执行费等）〕；陆孟大出现未按期归还所提额账户的透支本金、利息及手续费等违约事件的，中国银行有权宣布合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期。同日，中国银行与陆孟大签订《信用卡专向分期付款抵押合同》，约定：陆孟大以其名下的宝马车辆为自2018年2月6日起至2021年2月6日止中国银行与陆孟大依据《信用卡专向分期付款合同》而产生的全部债务提供最高额抵押担保；担保的本金金额为28.9万元；担保范围包括但不限于主债务人的信用卡账户扣收分期付款本金、手续费所产生的透支本金、透支利息、滞纳金、超限费、违约金、赔偿金及主债务人在主合同项下应承担的实现债权的费用（包括但不限于公告费、公证费及律师代理费、诉讼费、保全费、执行费等）；双方于2018年2月12日办理了抵押登记手续，车牌号为苏Ｂ×××××号，机动车登记证书编号为3200XXXX1910。2018年2月1日，陆孟大向中国银行出具信用卡分期付款交易划款授权书，载明：贵行在批准本人申请的中行信用卡分期付款业务且对本人中行信用卡账户给予专向分期额度以后，本人授权贵行根据本人下表约定的金额、分期期数、分期手续费率在本人的中国银行信用卡账户进行分期交易操作，记收相应分期本金及手续费，并将按期归还中国银行信用卡透支款项；信用卡账户（卡号）为62×××12，持卡人姓名为陆孟大，分期金额为28.9万元，持卡人手续费率为9.5%，分期期数为36，交易对手为无锡宝尊汽车销售服务有限公司，入账账户为02×××71，开户行为民生银行上海分行，用途为购车。同日，陆孟大出具按期还款承诺书，明确每月10日为中国银行消费贷款扣款日（遇节假日顺延），其保证每月10日前在划款账户张存入足额的余额供划付，绝不出现逾期情况，如有违约，中国银行有权根据相关合同，宣布贷款提前到期。2018年2月6日，陆孟大的信用卡刷卡消费28.9万元，商户名称为分行营业部走进社区分期，商户号为1043XXXX4002705，交易类型为分期消费。陆孟大未按约还款，中国银行宣布该信用卡分期于2020年5月25日提前到期。截至2020年5月25日，陆孟大结欠中国银行62×××12号信用卡项下本金177229.17元、利息12010.94元、还款违约金7149.08元、分期手续费16013.97元。另查明，中国银行于2020年3月9日与江苏居和信律师事务所签订委托律师代理合同，约定律师代理费为25100元。庭审中，中国银行明确其在本案中仅对中国银行62×××12号信用卡主张律师代理费22600元。上述事实有信用卡受理表、中国银行信用卡个人申请表、信用卡领用合约、信用卡专向分期付款合同、信用卡专向分期付款抵押合同、机动车登记证书、车辆行驶证、信用卡专向分期付款交易划款授权书、结算业务申请书、刷卡凭证、按期还款承诺书、交易流水、欠款明细、委托律师代理合同以及当事人的陈述等证据在卷佐证。本院认为，陆孟大向中国银行出具的中国银行信用卡个人申请表、按期还款承诺书，中国银行与陆孟大签订的信用卡专向分期付款合同、信用卡专向分期付款抵押合同均系双方当事人的真实意思表示，依法成立、有效。中国银行依约向陆孟大发放信用卡，陆孟大未按约归还信用卡透支本息，在中国银行依约履行放款义务后，陆孟大也未按约还款，均已构成违约，中国银行有权要求陆孟大立即支付信用卡欠款本金、利息、还款违约金、分期付款手续费及律师代理费，并对陆孟大提供抵押的车辆享有优先受偿权。陆孟大经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，亦未提出抗辩意见，由此产生的法律后果由其自行承担。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、陆孟大应于本判决发生法律效力之日起十日内向中国银行股份有限公司无锡分行支付信用卡欠款本金3324元、利息（截至2020年5月25日为458.31元；自2020年5月26日起至实际给付之日止，以3324元为基数，按每日万分之五计算）、还款违约金579.28元。二、陆孟大应于本判决发生法律效力之日起十日内向中国银行股份有限公司无锡分行支付信用卡欠款本金177229.17元、利息（截至2020年5月25日为12010.94元；自2020年5月26日起至实际给付之日止，以177229.17元为基数，按每日万分之五计算）、还款违约金7149.08元、分期手续费16013.97元，以及中国银行股份有限公司无锡分行为本案诉讼支出的律师代理费22600元。三、对陆孟大前述第二项债务及本案诉讼费用，中国银行股份有限公司无锡分行有权以陆孟大提供抵押的编号为3200XXXX1910的机动车登记证书项下的车辆所有权与陆孟大协议折价或者以拍卖、变卖前述抵押财产的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4816元减半收取为2408元、保全费1820元，合计4228元，该款中国银行股份有限公司无锡分行已预交，由陆孟大负担，于本判决发生法律效力之日起十日内直接支付给中国银行股份有限公司无锡分行。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省无锡市中级人民法院。审 判 员 李家先二〇二〇年六月八日法官助理 芮锦烨书 记 员 段丽坤本案援引法律条款《中华人民共和国合同法》：第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》：第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国民事诉讼法》：第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。