重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0103民初104号原告：中国长城资产管理股份有限公司重庆市分公司，住所地重庆市渝中区邹容路118号“重庆大世界”第20楼，统一社会信用代码915000009028005335。负责人：杜英，该公司总经理。委托诉讼代理人：赵珺，北京市中银（重庆）律师事务所律师。委托诉讼代理人：谭双，北京市中银（重庆）律师事务所律师。被告：胡玉兰，女，1970年3月12日出生，汉族，住重庆市江北区。原告中国长城资产管理股份有限公司重庆市分公司（以下简称长城资产重庆分公司）与被告胡玉兰金融不良债权追偿纠纷一案，本院于2020年1月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告长城资产重庆分公司的委托诉讼代理人赵珺、谭双到庭参加了诉讼。被告胡玉兰经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。长城资产重庆分公司向本院提出诉讼请求：1.判决胡玉兰偿还长城资产重庆分公司借款本金540000元及截至2019年9月20日的利息62668.5元、罚息379323元、复利44021.49元，并支付从2019年9月21日起至借款本息清偿之日止的罚息和复利（罚息以借款本金540000元为基数，按罚息利率22.68%计收的罚息，复利以未支付的利息62668.5元为基数，按罚息利率22.68%计收的复利）；2.案件受理费14034元，由胡玉兰负担。诉讼过程中，长城资产重庆分公司减少第一项诉讼请求为：判决胡玉兰偿还长城资产重庆分公司借款本金540000元及截至2019年9月20日的利息11281.81元、罚息426812.4元、复利8932.3元，并支付从2019年9月21日起至借款本息清偿之日止的罚息和复利（罚息以借款本金540000元为基数，按罚息利率22.68%计收的罚息，复利以未支付的利息11281.81元为基数，按罚息利率22.68%计收的复利）。事实和理由：2014年4月2日，平安银行股份有限公司重庆分行（以下简称平安银行重庆分行）与胡玉兰签订了《个人信用额度贷款合同》，约定平安银行重庆分行向胡玉兰提供最高个人信用额度100万元。后平安银行重庆分行分3笔向胡玉兰发放贷款540000元。贷款到期后，经平安银行重庆分行多次催收，胡玉兰未按合同约定履行还款义务，截至2016年8月31日，胡玉兰尚欠贷款本金540000元以及利息62668.5元。2016年9月26日，平安银行重庆分行与长城资产重庆分公司签订《债权转让协议》，将对胡玉兰享有的债权转让给长城资产重庆分公司。后胡玉兰仍未偿还贷款本息及按合同约定计收罚息和复利，长城资产重庆分公司故提起诉讼，请求法院依法判决。胡玉兰未答辩。经审理查明，2014年4月2日，胡玉兰（甲方）与平安银行重庆分行（乙方）签订编号为平银（重庆）个信额字（2014）第RL20140414000695的《个人信用额度贷款合同》约定，额度金额最高不超过1000000元；额度期限最长不超过10年；贷款利率采用固定利率且最高不超过日利率0.06%，并按借款实际天数计息；额度项下单笔贷款还款方式为净息还款；额度项下单笔贷款的金额、期限、实际贷款利率、支付方式、还款方式等均在乙方审查通过后以具体贷款业务合同、贷款出账凭证为准；净息还款法为按日计息，按月付息，到期一次性还本；本合同项下授信发生欠息、逾期、垫款等构成违约事件，乙方有权宣布贷款提前到期，要求甲方立即偿还部分或全部授信本金、利息及费用，并自违约事件发生之日起，对已发放的全部授信本金按罚息利率计收罚息，直至甲方清偿全部授信本金；费用包括但不限于乙方为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费、执行费、过户费等所有费用；贷款到期或提前到期，甲方未能按约定偿还贷款的，乙方有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按照本合同约定的利率加50%计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。平安银行重庆分行于2016年1月9日至2016年1月16日期间，分3笔向胡玉兰发放贷款共计540000元。《个人贷款出账凭证》均载明，贷款用途为个人经营，贷款年利率15.12%，贷款期限3个月，还款方式为净息还款。后胡玉兰未按时足额偿还借款本息，现借款已全部到期。2016年9月26日，平安银行重庆分行（转让方，甲方）与中国长城资产管理公司重庆办事处（受让方，乙方）签订编号为PINGAN20160923009号的《债权转让协议》，约定，主债权指甲方对《债权明细表》所列示的主债务人（债务人）享有的并依法可向乙方转让的债权本金及利息；债权指作为本协议标的的主债权、担保权利以及由此派生或与此相关的其他权益的统称；基准日指甲方确定且为乙方认可的计算债权项下主债权本金、利息余额的截止日，即2016年8月31日；交割日指债权转移之日，但任何情况下，甲方于交割日向乙方转移债权均需以转让价款付清为前提；截至基准日，债权本金余额为4688900元，利息、复利、罚息、迟延履行债务利息为516233.36元，合计5205133.36元；甲方同意按照本协议约定的条件，向乙方转让债权，乙方同意按照本协议约定的条件，受让债权，在遵守本协议条款和交割条件的前提下，交割后，甲方将自基准日起的债权的权利、权益和利益均转让给乙方；本协议项下债权的转让价款为550000元，乙方应于本协议生效后2日内全额支付给甲方；双方确认，乙方付清转让价款后30日为交割日，在交割日，债权按照交割日的现状一次性地从甲方转移至乙方。附件《债权明细表》包含平安银行重庆分行对胡玉兰享有的案涉债权，载明截至基准日的本金余额540000元、利息62668.5元（含罚息、复利），合计602668.5元。2016年9月28日，中国长城资产管理公司重庆办事处向平安银行重庆分行支付了全部债权转让价款。2016年10月17日，平安银行重庆分行与中国长城资产管理公司重庆办事处登报公告了《债权转让通知暨债务催收联合公告》，2018年5月31日，长城资产重庆分公司登报公告了《债权催收公告》。另查明，2017年1月6日，中国长城资产管理公司重庆办事处更名为“中国长城资产管理股份有限公司重庆市分公司”。诉讼过程中，长城资产重庆分公司确认《债权明细表》中截至2016年8月31日的利息62668.5元中包含利息和罚息，复利44021.49元是以利息和罚息总额62668.5元为基数计算的。长城资产重庆分公司自愿以每期借款本金为计算基数，按照借款合同约定的执行利率15.12%计算期内利息总额为11281.81元；以每期逾期本金为基数，按罚息利率22.68%计算每笔贷款到期日至2019年9月20日的罚息总额为426812.4元；以未能按时支付的利息11281.81元为基数，按罚息利率22.68%计算每笔贷款到期日至2019年9月20日的复利总额为8932.3元。本院认为，平安银行重庆分行与胡玉兰签订的《个人信用额度贷款合同》，平安银行重庆分行与长城资产重庆分公司签订的《债权转让协议》系各方真实意思表示，未违反法律、行政法规强制性规定，合法有效，各方应当按约履行各自合同义务。平安银行重庆分行在按约向胡玉兰发放贷款540000元后，胡玉兰未按时足额偿还借款本息，其行为已构成违约。平安银行重庆分行有权要求胡玉兰立即偿还全部贷款本息，并按照合同约定计收罚息和复利。平安银行重庆分行于2016年9月26日将前述债权转让给长城资产重庆分公司并收取了对价，将债权转让情况登报公告，并向胡玉兰进行催收。故上述债权转让行为对胡玉兰发生法律效力，长城资产重庆分公司依法取得上述债权，有权按照《债权转让协议》《个人信用额度贷款合同》《个人贷款出账凭证》的约定向胡玉兰主张欠付金额，并计收相应的罚息和复利。长城资产重庆分公司按照《个人信用额度贷款合同》《个人贷款出账凭证》的约定，以每期借款本金为计算基数及合同约定的执行利率计算利息，以每期逾期本金为基数以及罚息利率22.68%计算罚息，以未能按时支付的利息为基数，按罚息利率22.68%计算复利，利息、罚息、复利的计算基数和标准未超过相关法律规定且符合合同的约定，本院对此予以支持。长城资产重庆分公司主张截至2016年8月31日，胡玉兰尚欠借款本金540000元、利息11281.81元、罚息426812.4元、复利8932.3元，本院予以确认。《个人信用额度贷款合同》约定对逾期本金计收罚息，对逾期利息计收复利，故长城资产重庆分公司有权要求胡玉兰支付从2019年9月21日起至借款本息清偿之日止，以尚欠借款本金540000元为基数，按罚息年利率22.68%计算的罚息以及以尚欠利息11281.81元为基数，按罚息年利率22.68%计收的复利。综上所述，长城资产重庆分公司的诉讼请求成立。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第七十九条、第八十条、第一百零七条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告胡玉兰自本判决生效之日起十日内向原告中国长城资产管理股份有限公司重庆市分公司偿还借款本金540000元以及截至2019年9月20日的利息11281.81元、罚息426812.4元、复利8932.3元，并支付自2019年9月21日起至借款本息付清之日止的罚息和复利（罚息以未还的本金540000元为基数，按年利率22.68%计算；复利以利息11281.81元为基数，按年利率22.68%计算）。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计7017元，由被告胡玉兰负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员  任 科二〇二〇年六月十六日法官助理  汤小辉书 记 员  白皇佳