文书内容江苏省宝应县人民法院民 事 判 决 书（2020）苏1023民初948号原告：某保险公司扬州分公司。负责人：杨某某，总经理。委托诉讼代理人：周玲，江苏乐鼎律师事务所律师。被告：王某某。原告某保险公司扬州分公司(以下简称某扬州分公司)与被告王某某保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2020年3月17日立案受理后，依法由审判员周健适用简易程序，并于2020年4月16日公开开庭进行了审理。原告某扬州分公司委托诉讼代理人周玲到庭参加了诉讼，被告王某某经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告某扬州分公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还原告垫付银行贷款40527.61元，截止2017年6月8日未缴剩余保费24231.53元，暂计算至2019年12月1日的违约金36718.01元（40527.61元×0.0001×906天），合计人民币101477.15元，并承担自2019年12月2日起至结清代垫银行贷款之日止的逾期违约金；2、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2016年1月11日，被告王某某向原告投保个人信用贷款保证保险，为其与光大银行扬州市分行签订的合同号为50721616000123的个人小额信用贷款提供担保，该贷款合同约定还款方式为36期等额还本付息。合同签订后，光大银行扬州市分行于2016年1月20日将60000元汇入被告指定账户。但被告却未能按约履行还款义务，至2017年6月8日光大银行扬州市分行依据原、被告签订的PBBR201632100000000057保险合同向原告垫付被告拖欠贷款本息40527.61元。同时被告亦未能按保险合同约定缴纳保费。原告垫付贷款本息后，被告尚欠保费24231.53元未交，按原、被告双方约定截止2019年12月1日，被告还应向原告支付逾期违约金36718.01元。上述款项经原告多次催要，被告未予偿还，故原告诉至法院，请求判如诉请。被告王某某未到庭答辩，亦未提供书面意见。原告某扬州分公司围绕诉讼请求依法提交了个人消费信贷保证保险承保须知、个人信用贷款保证保险贷款单、个人信用贷款保证保险单、银行贷款借据、个人贷款合同、保险赔款确认书、代偿债务权益转让确认书等证据；被告王某某未提交证据。审理中本院对原告提交的证据进行了审查，上述证据合法有效，本院依法予以确认并在卷佐证。经审理查明：2016年1月11日，被告王某某为其向光大银行扬州市分行的60000元贷款，向某扬州分公司投保个人信用贷款保证保险。保险单载明保险期间自贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。贷款保证保险费为37931.04元，王某某每月缴纳保险费1053.64元。保单载明保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日超过20天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。案涉贷款期限为36个月，自2016年1月20日至2019年1月20日，还款方式为借款人选择等额本息还款方式偿还贷款本息，合同项下贷款本息按月共分36期对日偿还。2016年1月20日，案外人光大银行扬州市分行通过银行汇款将60000元汇入被告账户。上述款项出借后，被告王某某未能按约还款。2017年6月8日，原告向光大银行扬州市分行支付了案涉保险单项下借款本息理赔款计40527.61元。2019年8月1日，光大银行扬州市分行向原告某扬州分公司出具了保险赔款确认书及代偿债务与权益转让确认书，确认其已收到原告给付代偿款40527.61元，并同意将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给原告。另查明，被告王某某在案涉借款保险期间，原告称述共按约缴纳保费13期，共缴纳保费13699.51元。因某扬州分公司保险理赔后，向被告王某某要求偿还其垫付的贷款本息及保费等费用未果，遂产生本诉。本院认为，某扬州分公司承保王某某个人信用贷款保证保险，系双方真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，双方之间的保险合同合法有效。王某某与被保险人光大银行扬州分行签订贷款合同后，应当按照合同约定履行还款义务。根据本案查明事实，王某某在借款后未能按照合同约定按期足额向被保险人光大银行扬州分行偿还贷款，导致保险事故发生，保险人某扬州分公司依照保证保险合同的约定承担保险责任，代投保人王某某偿还了欠付的借款本金、利息及逾期罚息等，足额赔付了被保险人光大银行扬州分行在本次保险事故中的损失。光大银行扬州分行收到赔款后，也同意将其对借款人王某某追偿的全部权益转让给某扬州分公司。故某扬州分公司依据法律规定及保险合同的约定，有权在其保险赔偿金额范围内向王某某行使代位求偿权。原告要求被告王某某承担其垫付的银行借款40527.61元，符合合同约定，本院依法予以支持。对原告主张的应交保费问题，本院认为，保费的继续缴纳以有效履行的保险合同存续为前提。本案中，王某某向光大银行扬州分行借款并向某扬州分公司投保个人信用贷款保证保险，约定在王某某不能按期向光大银行扬州分行还款时，由某扬州分公司代为偿付，王某某向人保扬州公司缴纳保险费用。同时，保险合同亦明确约定，保险期间为“自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止”。后因王某某未能按约向光大银行扬州分行还本付息，某扬州分公司履行保险责任于2017年6月8日代王某某向光大银行扬州分行清偿全部贷款本息。依照合同约定，讼争所涉保险合同已于还本付息时即2017年6月8日终止。即便无此约定，依照保险法理论，讼争合同亦应因某扬州分公司的履约行为而终止。因此，原告要求王某某向某扬州分公司支付保险合同终止后的保险费用，并无合同依据亦不符合法律规定。结合查明的某扬州分公司代偿行为发生时点，本院认为，应以其实际代偿贷款本息时点作为计算保险费用的终了时点，即王某某还应支付的保险费用具体为：1053.64元×17期－13699.51元＝4212.37元。对原告某扬州分公司主张的违约金，合同约定从保险人赔偿当日超过20天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。因上述约定的违约金明显过高，且本案属于借款合同的后续追偿，承担的违约金本院酌定以同期银行贷款基准利率计算至2019年8月19日；自2019年8月20日起至实际清偿之日止，以全国银行同业拆借中心公布的同期同类贷款报价利率计算违约金。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第七十九条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下一、被告王某某于本判决生效后十日内给付某保险公司扬州分公司垫付银行贷款40527.61元；二、被告王某某于本判决生效后十日内给付某保险公司扬州分公司应交保费4212.37元；三、被告王某某于本判决生效后十日内给付某保险公司扬州分公司违约金（以40527.61元为基数，同期中国人民银行公布的贷款基准利率自2017年6月8日起算至2019年8月19日；自2019年8月20日起按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算至实际给付之日止）；四、驳回某保险公司扬州分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费2330元，减半收取1165元，由原告某保险公司扬州分公司负担583元，被告王某某负担582元；如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省扬州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省扬州市中级人民法院预交上诉案件受理费2330元（江苏省扬州市中级人民法院开户行：工商银行扬州分行汶河支行，户名：江苏省扬州市中级人民法院，账号：11×××57）。审判员  周健二〇二〇年六月十日书记员  江悦