四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0193民初9389号 原告：中国民生银行股份有限公司成都分行，营业场所成都市高新区天府大道北段966号6号楼。 负责人：马骏，行长。 委托诉讼代理人：杜仲贤，四川运逵律师事务所律师。 委托诉讼代理人：张华英，四川运逵律师事务所律师。 被告：杨美华，女，1987年9月8日出生，汉族，住福建省南安市。 被告：刘光华，男，1986年10月17日出生，汉族，住福建省南安市。 委托诉讼代理人：苏玉胜，四川中星律师事务所律师。 被告：成都捷弘石材有限公司，住所地郫县犀浦镇蜀源大道一段1789号西部国际装饰（石材）城21栋1-3层2123号。 法定代表人：刘光华，执行董事兼总经理。 原告中国民生银行股份有限公司成都分行（以下简称民生银行成都分行）与被告杨美华、刘光华、成都捷弘石材有限公司（以下简称捷弘石材公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月10日立案后，依法适用简易程序，于2020年6月17日公开开庭进行了审理。原告民生银行成都分行的委托诉讼代理人杜仲贤、被告刘光华的委托诉讼代理人苏玉胜到庭参加诉讼，被告杨美华、成都捷弘石材有限公司经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 民生银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.判令杨美华、刘光华向民生银行成都分行偿还借款本金753095.95元和利息14824.52元、罚息、复利47849.82元（利息、罚息、复利暂计算至2019年8月16日，其余利息、罚息、复利依照合同约定计算至实际清偿之日止），并承担违约金40600元（5%计算），公证费300元、邮寄费8元；2.判令捷弘石材公司对上述借款承担连带保证责任。事实和理由：杨美华、刘光华向民生银行成都分行申请贷款，捷弘石材公司为案涉贷款提供连带保证担保，后杨美华、刘光华逾期还款，民生银行成都分行为维护其合法权益，起诉至法院。 刘光华辩称，1.对本金金额不认可，民生银行成都分行提交的结算明细上显示已结罚息107454.72元，且民生银行成都分行于2019年7月25日从杨美华的银行卡扣除50000元，上述两笔款项均应先抵扣本金，故案涉贷款剩余本金金额应为595641.23元；2.对利息有异议，民生银行成都分行出具的数据前后矛盾，不具有真实性；3.罚息、复利过高，请求予以减免，且罚息、复利为重复计算，应当仅支持其中一项；4.对违约金不予认可，民生银行成都分行主张的利息、罚息及复利足以弥补其损失，不应当再主张违约金，即使主张违约金，计算基数亦应当是逾期借款本金，而非合同的借款金额；5.对公告费、邮寄费不予认可，公证邮寄系民生银行成都分行的单方面行为，未获得刘光华同意，亦无法律规定邮寄必须要进行公证，故所产生的费用应由民生银行成都分行自身承担。 杨美华、捷弘石材公司未到庭进行答辩，也未提交书面答辩状。 本院经审理认定事实如下：杨美华、刘光华（甲方、借款人）向民生银行成都分行（乙方、贷款人）申请贷款。案涉借款基本情况如下： 一、合同编号、名称：120262017312387号的《借款合同》。 二、合同签订时间：2017年12月25日。 三、借款金额：812000元。 四、借款期限:12个月，自2017年12月27日至2018年12月27日止。 五、借款用途：借新还旧。 六、借款利率：按照中国人民银行公布的同期贷款基准利率（即年利率4.35%）上浮40%，确定年利率为6.09%，为固定利率。 七、还款方式：按季结息，到期一次性偿还本金，还款日为每日季度末月15日，借款到期时利随本清。 八、合同主要条款：1.罚息、复利计算方式：第一部分第6条约定逾期利率为在本合同的贷款利率基础上加收50%确定，罚息利率为在本合同的贷款基础上加收100%确定；第二部分第8条约定：乙方对甲方到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至甲方清偿本息为止；对甲方不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算。 2.违约金：第一部分第12条约定甲方违约的应按照本合同借款金额的5%向乙方支付违约金，如违约金不足以弥补乙方损失的，甲方应赔偿乙方因此而蒙受的实际损失。 3.实现债权的费用承担：第一部分第15.2条约定本合同（协议）约定的实现债权、担保权利、其他权利的费用包括但不限于催收费：由乙方视甲方逾期情况委托催收机构对相关当事人进行催收，收费标准为所有债务本金（或风险敞口）余额、利息、复利及罚息总和的1%至3%；诉讼费（或仲裁费）；处分抵押财产的费用（包括过户费）、保全、执行费、公告费、律师费：其中律师代理诉讼执行的收费标准为所有债务本金（或风险敞口）余额、利息、复利及罚息总和的8%；差旅费；按照法律法规的规定发生的其他应由甲方承担的费用。 4.扣款顺序：第二部分第24.7条约定：甲方支付的款项按下列顺序清偿债务：（1）实现债权和担保权利的费用；（2）违约金；（3）损害赔偿金；（4）复利；（5）罚息；（6）利息；（7）本金。乙方有权变更上述顺序。 5.违约责任：第二部分第23条约定甲方在本合同项下任何一笔借款本息发生逾期构成违约事件，乙方有权行使担保权；有权要求甲方赔偿乙方为行使权利而支付的诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、律师费及其他实现债权的费用以及因此而遭受的其他经济损失；有权要求甲方承担适用的其他违约责任；如本合同项下借款为单笔借款，则乙方有权宣布本合同项下的借款提前到期。 6.担保情况：第一部分第11.1条约定保证人捷弘石材公司与民生银行成都分行签订编号为120262017312387的《担保合同》。 7.送达及通讯地址约定：杨美华、刘光华的送达和通讯地址均为青白江区清江中路288号大第1城4幢3单元5层1号。按本合同约定由任何一方发给其他方的任何通知或者书面通讯，以挂号邮寄方式发送至上述地址的，在投递后第4日视为送达和收到之日。 九、案涉借款的担保情况：（一）合同名称、编号：保证人捷弘石材公司（甲方、保证人）与民生银行成都分行（丁方、担保权人）签订的编号120262017312387的《担保合同》。（二）合同签订时间：2017年12月25日。（三）担保主债权：主合同债务人杨美华、刘光华与丁方签署的编号为120262017312387的《借款合同》项下的丁方全部债权（包括或有负债）。（四）保证方式：连带责任保证。（五）保证担保期间：为主合同约定主合同债务人履行债务期限届满之日后两年。（六）担保范围：本合同约定的被担保之主债权本金和其他应付款项，其他应付款项包括利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、房产抵押人安置费、保全费等）和所有其他应付合理费用。（七）送达和通讯地址约定：捷弘石材公司的送达和通讯地址为青白江区清江中路288号第1城4幢3单元5层1号。按本合同约定由任何一方发给其他方的任何通知或者书面通讯，以挂号邮寄方式发送至上述地址的，在投递后第4日视为送达和收到之日。 十、借款发放情况：2018年1月2日发放贷款812000元。 十一、还款计划：《还款计划信息表》载明起息日为2018年1月2日，到期日为2019年1月2日，执行利率为6.09%，利率模式为固定利率，还款方式为按期付息到期还本，约定还款日为每月15日，罚息浮动比例为50%，罚息利率为9.135%。 十二、还款及逾期情况：借款期间，杨美华、刘光华足额偿还了2018年3月15日至2018年9月15日期间的借款利息及逾期后产生的相应复利，并于2018年4月27日提前偿还本金7992.62元，自2018年12月15日出现逾期，仅于当日偿还了当期应还的利息0.68元，后杨美华、刘光华于2018年12月21日偿还了利息0.02元。借款到期后，杨美华、刘光华于2019年3月4日偿还了本金962.11元，于2019年7月25日偿还了本金49949.3元、罚息50.7元后，未再偿还其他款项。截至2020年6月15日，杨美华、刘光华共计偿还借款本金58904.05元、利息34975.06元、罚息（含复利）974.54元。 十三、欠款情况：民生银行成都分行结算系统显示，截至2020年6月15日，杨美华、刘光华尚欠本金753095.95元、利息14824.52元、罚息（含复利）113007.88元。 十四、宣布贷款提前到期情况：2018年9月19日，民生银行成都分行通过挂号信的方式向杨美华、刘光华及捷弘石材公司合同约定的送达及通讯地址各发出一份《贷款提前到期通知书》，宣布案涉借款全部提前到期，并要求杨美华、刘光华立即归还全部借款本息，要求捷弘石材公司督促杨美华、刘光华归还全部贷款本息，否则民生银行成都分行将追究相应的法律责任。上述《贷款提前到期通知书》的内容和邮寄过程经四川省成都市蜀都公证处进行公证并出具编号为（2018）川成蜀证内经字第160066号的公证书，产生公证费300元。宣布贷款提前到期后，民生银行成都分行未在系统内对案涉贷款进行提前到期处理。 上述事实有原告提交的当事人身份信息、《借款合同》《担保合同》《公证书》、个人账户对账单、结算明细表、还款计划信息表、还款明细表、罚息计算表、发票及原、被告当庭陈述在卷佐证。 本院认为，民生银行成都分行与杨美华、刘光华签订的《借款合同》，系当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方当事人均应按合同约定履行各自权利义务。本案中，民生银行成都分行已履行发放贷款的义务，杨美华、刘光华应依约履行还本付息的义务。而杨美华、刘光华未按约还本付息，违反双方合同约定，应承担相应的违约责任，民生银行成都分行有权宣布贷款提前到期。民生银行成都分行于2018年9月19日向杨美华、刘光华合同约定的地址通过挂号信的方式邮寄《贷款提前到期通知书》，符合双方约定的通知方式，根据合同约定，案涉贷款已于2018年9月23日提前到期，杨美华、刘光华应偿还全部剩余借款本息。刘光华主张已结罚息107454.72元及民生银行成都分行于2019年7月25日扣除的50000元应全部抵扣借款本金，本院认为，首先，已结罚息并非杨美华、刘光华已偿还的罚息金额，而是在结算日期之前截至最后一个结息日产生的未还罚息（含复利）；其次，案涉《借款合同》已约定还款顺序，即归还的款项先清偿复利、罚息等费用后才用于偿还本金，该约定符合相关法律规定，故对刘光华的答辩意见本院不予采信。杨美华、刘光华尚欠借款本金753095.95元未偿还，故对民生银行成都分行主张杨美华、刘光华偿还借款本金753095.95元的诉讼请求，本院予以支持。 对民生银行成都分行要求杨美华、刘光华按合同约定支付利息、罚息及复利至款项清偿之日的诉讼请求，刘光华主张利息因数据前后矛盾不具有真实性，罚息及复利太高请求予以减免，且罚息、复利为重复计算应仅支持其中一项。本院认为，首先，案涉《借款合同》中对借款利息进行了约定，根据民生银行成都分行提交的还款计划表及还款明细表，其利息的偿还及逾期情况能够对应，且刘光华亦未举证证明数据存在矛盾之处；其次，案涉《借款合同》中对借款人逾期还款计收罚息及复利进行了约定，罚息系以逾期借款本金为基数计收，复利系以逾期利息（含逾期罚息）为基数计收，不存在重复计收的情形，且上述约定不违反法律、行政法规的强制性规定，亦符合中国人民银行货币政策；再次，罚息及复利的利率均为年利率9.135%，不属于利率过高。综上，本院对刘光华的答辩意见不予采信。利息、罚息及复利应按照双方签订的《借款合同》及合同实际履行情况予以计算，且贷款提前到期后，利息应不再计算，以全部剩余未偿还的借款本金为基数按罚息利率计算罚息，以逾期未付的利息（含逾期罚息）为基数按罚息利率计算复利。根据民生银行成都分行提交的罚息计算表及结算明细表，民生银行成都分行在2018年9月23日宣布案涉贷款提前到期后至2020年6月15日期间，未在系统内对案涉贷款作提前到期处理，即2018年9月23日至2020年6月15日期间仍按原还款计划计算并主张利息、罚息及复利，系减轻了借款人的还款义务，故本院对民生银行成都分行主张的利息、罚息、复利的总额127832.4元予以确认。2020年6月16日之后的利息不予计收；罚息自2020年6月16日起至本金清偿之日止，以尚欠的借款本金为基数按年利率9.135%计算；复利自2020年6月16日起至利息（含逾期罚息）清偿之日止，以结息期内产生的逾期利息（含逾期罚息）为基数，从下一个结息日起按年利率9.135%计算。 对民生银行成都分行主张的违约金40600元，刘光华主张因利息、罚息及复利足以弥补损失故应予以免除，即使计收违约金也应以逾期借款本金为基数计收，本院认为，《中华人民共和国合同法》第一百一十四条第一款规定当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，违约金根据《借款合同》的约定为借款金额的5%，且杨美华、刘光华已多次出现逾期，构成合同违约，民生银行成都分行有权对杨美华、刘光华计收违约金。因杨美华、刘光华已偿还部分借款本金，违约金以尚欠的借款本金753095.95元为基数计算为宜，故本院对违约金在37654.8元的范围内予以支持，刘光华的答辩意见部分成立。同时，为避免利息、罚息、复利及违约金的总和过分高于因杨美华、刘光华违约给民生银行成都分行造成的损失，因本案贷款产生的利息、罚息、复利及违约金的总和以不超过年利率24%为限。 对民生银行成都分行要求杨美华、刘光华支付公证费300元、邮寄送达费8元的诉讼请求，刘光华主张因公证并非必经程序故相关费用应由民生银行成都分行自身承担。本院认为，因公证费系民生银行成都分行为实现案涉债权实际产生，且费用未超过合理范围，故本院予以支持；民生银行成都分行已实际邮寄了两封挂号信，结合挂号信的收费标准，民生银行成都分行主张的邮寄费未超过合理范围，故本院予以支持。 民生银行成都分行与捷弘石材公司签订的《担保合同》系双方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方当事人均应按合同约定履行各自权利义务。因杨美华、刘光华未能履行还本付息的义务，民生银行成都分行有权要求捷弘石材公司承担相应的连带保证责任。捷弘石材公司在承担保证责任后，有权向杨美华、刘光华追偿。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告杨美华、刘光华于本判决生效之日起十日内偿还原告中国民生银行股份有限公司成都分行贷款本金753095.95元，并支付公证费300元、邮寄费8元； 二、被告杨美华、刘光华于本判决生效之日起十日内支付原告中国民生银行股份有限公司成都分行利息、罚息及复利[截至2020年6月15日的利息、罚息、复利共计127832.4元；自2020年6月16日起至本金清偿之日止的罚息以尚欠的借款本金为基数按年利率9.135%计算；自2020年6月16日起至利息（含逾期罚息）清偿之日止的复利以结息期内产生的逾期利息（含逾期罚息）为基数，从下一个结息日起按年利率9.135%计算]，并支付违约金37654.8元（利息、罚息、复利及违约金的总和以不超过年利率24%为限）； 三、被告成都捷弘石材有限公司对本判决第一、二项确定的被告杨美华、刘光华的债务承担连带清偿责任；被告成都捷弘石材有限公司在承担保证责任后，有权向被告杨美华、刘光华追偿； 四、驳回原告中国民生银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费12366元，减半收取6183元，由原告中国民生银行股份有限公司成都分行负担73元，被告杨美华、刘光华、成都捷弘石材有限公司负担6110元；保全费4803元，由被告杨美华、刘光华、成都捷弘石材有限公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  叶若兰 二〇二〇年六月二十八日 书记员  李 颖