云南省昆明市五华区人民法院民 事 判 决 书（2020）云0102民初1777号原告：平安银行股份有限公司昆明分行，住所地云南省昆明市滇池度假区滇池路**,统一社会信用代码91530100753579897K。负责人：潘瑞才，行长。委托诉讼代理人：杨欣怡,云南天外天律师事务所律师，一般诉讼代理。委托诉讼代理人：孙官艳,云南天外天律师事务所律师，一般诉讼代理。被告：王章华，女，汉族，1964年5月28日出生，住云南省昆明市西山区。原告平安银行股份有限公司昆明分行与被告王章华金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月12日立案后，依法由审判员杨婷适用普通程序，于2020年6月29日公开开庭进行了独任审理。原告的委托诉讼代理人杨欣怡、孙官艳到庭参加了诉讼，被告王章华经公告传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法对其进行缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告王章华立即偿还原告借款本金109585.46元；2.被告王章华支付截止2020年1月15日的利息3785.12元、复利112.11元，合计3897.23元；3.被告王章华支付自2020年1月16日起至全部款项清偿之日止按照合同约定利率计算的利息、罚息、复利（罚息及复利利率按照合同约定的执行利率上浮50%计算）；4.被告王章华承担本案律师费1000元;5.本案的诉讼费、邮寄费36元等全部实现债权的费用由被告王章华承担。事实和理由：被告王章华因装修及购买家私电器于2017年9月16日向原告申请贷款，同日原被告双方签订《个人信用贷款合同》（合同编号：平银昆明个信贷字2017第RL20170918000926号），并出具了《个人贷款放款确认书》。根据《个人信用贷款合同》约定以及《个人贷款放款确认书》，原告向被告提供了总额为人民币300000.00元的贷款，贷款期限为36个月，即从2017年9月18日至2020年9月18日，还款方式为等额还款，贷款利率为月利1.53%，贷款采用固定利率，在贷款期限内利率不进行调整。合同还约定若被告未按时足额偿还贷款的，原告有权要求提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息，有权将合同项下贷款利率调整为按合同约定利率上浮30%执行，有权按执行利率上浮50%计算罚息，对不能按时足额支付利息的有权按逾期罚息利率计收复利。并对其他事项进行了约定。《个人信用贷款合同》普遍性条款第6.3条约定若发生争议可向乙方（即原告）住所）住所地人民法院提起诉讼合同签订于2017年9月16日，签订时乙方（即原告）住所）住所地还在五华区，原告系2019年8月27日才将住所由五华区变更为西山区案虽然原告现住址为西山区，但根据原被告双方的约定以及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第三十二条之规定，五华区人民法院有管辖权。在贷款期限内，被告未能按照约定向原告履行还本付息的义务，经原告屡次向被告催告按时还款均无果，被告逾期未能按照约定履行还本付息义务的行为已构成严重违约，给原告造成经济损失。被告王章华未作答辩。原告为支持其诉讼主张，提交了以下证据：第一组：1.个人信用贷款申请表；2.平安银行新一贷面谈面签声明及还款说明书；3.个人信用贷款合同；4.付款授权书；5.个人贷款放款确认书。第二组：1.律师费发票；2.邮寄费支付说明和发票。被告王章华未提交证据。本院认为，被告王章华经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院视为其放弃对原告所举证据进行抗辩的权利。原告提交的两组证据形式合法、内容真实、与本案具有关联性，本院予以采信并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年9月16日，原告（乙方、贷款人）与被告（甲方、借款人）签订《个人信用贷款合同》，约定乙方为甲方提供借款，贷款金额300000元，贷款期限36个月，贷款执行固定月利率1.53%，还款方式为按月等额还本付息；甲方拖欠本金或利息、费用，乙方有权要求甲方提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息；甲方任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息；对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；甲方承担乙方为实现债权所发生的费用（包括但不限于公证费、诉讼费、律师费、差旅费）等主要内容。上述合同签订后，原告向被告发放了贷款。《个人贷款放款确认书》载明，贷款金额为300000元，贷款利率（月）为1.53%，贷款期限为36个月，起贷日为2017年9月18日，到期日为2020年9月18日，还款方式为等额还款。在贷款合同履行过程中，被告自2019年11月18日开始未按贷款合同约定履行还款义务，截止2020年6月15日，被告尚欠原告贷款本金109585.46元、利息8769.95元、罚息5926.9元、复利1152.69元。另查明，原告为实现债权支出律师代理费1000元。本院认为，被告王章华缺席，且无答辩意见或反驳证据，故本案的处理以被告王章华无抗辩为前提条件之一。本案系金融借款合同纠纷，借款合同是借款人向贷款人借款，到期还款并支付利息的合同。首先，原告与被告签订《个人信用贷款合同》及面谈面签声明系双方真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效，对双方当事人均具有约束力，原、被告均应当按照合同约定全面履行各自的合同义务。其次，原告已经依约向被告发放了借款300000元，但被告在合同履行过程中未按照约定按期足额履行还款义务，其行为已构成违约，双方在合同中对违约责任有明确约定，故原告有权依照《个人信用贷款合同》的约定要求被告提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息。原告要求被告偿还尚欠借款本金109585.46元及截止2020年6月15日的利息8769.95元的诉讼请求，符合合同约定，本院予以支持。关于原告主张截至2020年6月15日的罚息5926.9元、复利1152.69元，因贷款年利率为18.36%，上浮50%后为年利率27.54%，已超过年利率24%的标准，本院对超过年利率24%部分的罚息以及复利不予支持，故被告应向原告支付截至2020年6月15日的罚息5165.05元（5926.9÷27.54%×24%）。关于原告主张的自2020年6月16日起的利息、罚息、复利，因被告逾期还款且已提前到期，应当按合同约定的罚息利率（即贷款利率上浮50%）承担至款项实际清偿之日止的逾期利息及欠付利息的复利，但罚息利率为27.54%，故本院将罚息利率调整为年利率24%，且不应再计算复利。最后，关于原告为实现债权支出的律师代理费1000元，系被告的违约行为所致，且合同中明确约定由被告承担，故本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百一十八条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告王章华于本判决生效后十日内向原告平安银行股份有限公司昆明分行偿还借款本金109585.46元及截止2020年6月15日的利息8769.95元、罚息5165.05元，并支付以上述借款本金109585.46元为基数自2020年6月16日起至款项实际清偿之日止按照年利率24%计算的逾期利息；二、被告王章华于本判决生效后十日内向原告平安银行股份有限公司昆明分行支付其为实现债权而支出的律师代理费1000元；三、驳回原告平安银行股份有限公司昆明分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2590元、邮寄费36元，由被告王章华负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。审判员 杨 婷二〇二〇年六月二十九日书记员 余清净