河北省正定县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）冀0123民初985号 原告：华夏银行股份有限公司石家庄正定支行，住所地河北省石家庄市正定县成德街5号。 法定代理人：贺宇鹏，职务行长。 委托诉讼代理人：陈媛媛，河北冠彬律师事务所律师。 委托诉讼代理人：盖建兵，河北冠彬律师事务所实习律师。 被告：李晓辉，男，1982年3月28日出生，汉族，住石家庄市正定县。 被告：安会建，女，1982年4月10日出生，汉族，住石家庄市正定县。系李晓辉妻子。 委托诉讼代理人：李晓辉，男，1982年3月28日出生，汉族，住石家庄市正定县。 被告：李荣江，男，1957年8月16日出生，汉族，住石家庄市正定县。系李晓辉父亲。 委托诉讼代理人：李晓辉，男，1982年3月28日出生，汉族，石家庄市正定县。 被告：顾翠郁，女，1955年7月15日出生，汉族，住石家庄市正定县。系李晓辉母亲。 委托诉讼代理人：李晓辉，男，1982年3月28日出生，汉族，住石家庄市正定县。 原告华夏银行股份有限公司石家庄正定支行与被告李晓辉、安会建、李荣江、顾翠郁金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告华夏银行正定支行的委托诉讼代理人陈媛媛、盖建兵到庭参加诉讼。被告李晓辉(亦为被告安会建、李荣江、顾翠郁的委托诉讼代理人)到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告李晓辉偿还原告本金506393.94元人民币，并按照合同约定支付至结清本息之日止的利息（利息包含复利），截至2019年12月25日利息暂计11261.14元人民币，本息合计517655.08元；2、请求依法认定本债务属夫妻共同债务，判令被告安会建与李晓辉共同承担清偿责任。3、依法判令原告有权对抵押物行使优先受偿权。4、依法判令被告承担本案的全部诉讼费用。 事实与理由： 原告与被告李晓辉于2014年11月27日签订了《个人借款合同》（编号：SJZ20P11020140045号），约定原告向被告提供个人综合消费类贷款75万元，期限5年，自2014年11月27日至2019年11月27日，贷款用途为购买家具等消费支出，贷款年利率为7.2%，还款方式为等额本息还款法，按月还本付息，还款日为每月20日，最后一期为合同到期日。此外，借款合同还就罚息、复利、违约情形及违约责任等内容进行了详细约定。被告安会建系被告李晓辉配偶，在签订借款合同时，被告安会建作出了共同还款的承诺。 为保证上述债权得以实现，被告李荣江以其名下正定国用（2012）第0064号土地、正定县房权证南牛乡字第××号房产提供抵押担保，并与原告签订了《个人抵押合同》（编号ＳＪＺ20Ｐ11020140045-21号）。被告顾翠郁与被告李荣江系夫妻关系，其二人作为上述房产的共有人，在签订抵押合同时，被告顾翠郁同意将上述房产和土地向原告提供抵押担保。《个人借款合同》签订后，原告依据合同的约定履行了放款义务，但被告李晓辉未按合同约定履行还本付息义务，抵押人也未履行抵押担保责任。为此原告诉至法院，要求被告履行还款义务。 被告李晓辉辩称，原告将被告方四人起诉不妥，贷款是李晓辉自己借的，房子是其向父母借的，与其父母李荣江、顾翠郁无关。既然已经抵押了房子，就不能再有担保人了，这属于银行的霸王条款，钱不是其本人借华夏银行的钱，而是自己买的家具，华夏银行把钱给付了家具厂，但家具厂至今没有给其家具，所以自己没有还款义务。 原告为支持自己的诉求，提供了以下证据： 1、个人借款合同，合同借款人是李晓辉，贷款用途为用于购买家具等消费支出，借款金额为75万元整，借款期限为5年，自2014年11月27日至2019年11月27日，贷款利率为年7.2%，贷款第九条约定了发放方式为受托支付，合同第十五条约定了甲方不按本合同的还款期限偿还到期应付的到期本金，自逾期之日起按本合同约定的利率加收50%作为罚息利率。对不能按期支付的利息，按罚息利率计收复利。合同第十三条约定担保方式为抵押人李荣江与乙方签订的个人抵押合同。2、借款凭证，记载的借款金额、利率、借款人信息与借款合同一致，借款凭证和借款合同均由被告李晓辉签字认可。3、借款直通发放凭证，证明2014年12月9日，原告履行了发放75万元贷款的义务。4、个人账户明细账单，证明被告偿还贷款的过程。2019年9月20日起被告不再支付利息。5、原告系统内截止到2019年12月25日被告欠付本金、利息、罚息和复利的具体金额。6、个人抵押合同，抵押人为李荣江，所担保的主合同为被告李晓辉与银行签订的借款合同，担保的范围为主债权本金75万元整及利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金等乙方未实现抵押权、主债权而发生的合理费用。7、土地他项权证和房屋他项权证，证明原告与抵押人办理了抵押登记手续。8、抵押物/质押物共有人承诺书，以及抵押人李荣江与顾翠郁的结婚证，证明顾翠郁作为抵押物的共有人同意为本债权提供抵押担保。9、被告李晓辉与安会建的结婚证，证明二被告是夫妻关系。10，华夏银行个人借款申请书，第四页第一条的相关规定。证明安会建知悉并承诺偿还贷款。第五页有抵押人的配偶顾翠郁签名，其同意将前述抵押物予以抵押。 被告李晓辉质证认为：借款合同上是他的签字，但是合同性质不同，他本来是经营贷，但上面是消费贷，合同是阴阳合同，借款合同第三章第30条，还款数额非常明确的事情为什么要用符号来代表。第一章第二条，本合同仅限于购买家具及支出，不得挪用他用，华夏银行没有给自己钱而是把钱打给了范文庆。借款人李晓辉是其本人签的名，但原告出示的还款计划书、还款流水是假的，这是原告编造的，因为上面的银行卡号不是其本人的卡号。其本人还过银行贷款，每月17000元，基本上还清了，钱还到其本人的银行卡上了，还到2019年9月或者10月份。被告李晓辉对原告系统内截止到2019年12月25日自己欠付本金、利息、罚息和复利的具体金额有意见，认为利息不对，原告方本来就是高利贷，自己还的是等额本息。抵押合同上是李荣江签字，但是己方是被骗了。对抵押产权清单、他项权证明有意见，认为土地与原告没有关系。抵押物共有物承诺书是其母亲顾翠郁的签字。个人借款申请书其本人没有见过，上面是李荣江、顾翠郁的签字，但不像其爱人安会建的签字。 为支持自己的主张，被告李晓辉提供证据如下：提供涉案房产本，证明土地抵押率是零。原告质证认为：应当以双方办理的抵押手续为准，抵押率不影响抵押权的成立。 经审理查明： 原告与被告李晓辉于2014年11月27日签订了《个人借款合同》（编号：ＳＪＺ20Ｐ11020140045号），约定原告向被告提供个人综合消费类贷款75万元，期限5年，自2014年11月27日至2019年11月27日，贷款用途为购买家具等消费支出，贷款年利率为7.2%，还款方式为等额本息还款法，按月还本付息，还款日为每月20日，最后一期为合同到期日。此外，双方约定了贷款发放方式为受托支付，甲方不按本合同的还款期限偿还到期应付的到期本金，自逾期之日起按本合同约定的利率加收50%作为罚息利率。还约定不能按期支付的利息，按罚息利率计收复利。被告安会建系被告李晓辉配偶，在签订借款合同时，作出了共同还款的承诺。被告李荣江系李晓辉之父，与原告签订了《个人抵押合同》（编号ＳＪＺ20Ｐ11020140045-21号）以其名下正定国用（2012）第0064号土地、正定县房权证南牛乡字第××号房产提供抵押担保。被告顾翠郁与被告李荣江系夫妻关系，系被告李晓辉之母，其二人作为涉案房产的共有人，被告顾翠郁同意将上述房产和土地向原告提供抵押担保。《个人借款合同》签订后，原告依据合同的约定履行了放款75万元义务，被告从2014年12月20日至2016年9月20日期间，每月偿还本金和利息，共偿还本金243604.86元，自2016年10月20日起，每月仅偿还利息2405.37元，2018年和2019年因基准利率调整每月偿还利息的金额有少许变动，2019年9月20日起被告不再按合同约定履行还本付息义务，截至2019年12月25日被告李晓辉尚有本金506393.94元人民币及相应利息未还。抵押人也未履行抵押担保责任。 以上事实，有原告提供的个人借款合同，借款凭证，借款直通发放凭证，个人账户明细账单，华夏银行系统关于被告欠付本金、利息、罚息和复利的具体金额的截图，个人抵押合同，涉案土地他项权证和房屋他项权证，抵押物、质押物共有人承诺书，以及抵押人李荣江与顾翠郁的结婚证和身份证，被告李晓辉与安会建的结婚证、身份证，华夏银行个人借款申请书等证据予以证实。 本院认为，原告与被告李晓辉签订的《个人借款合同》、借款凭证上有被告李晓辉的签名及指印，《华夏银行个人借款申请书》上有四被告的签名和指印，《个人抵押合同》、抵押财产清单上有被告李荣江的签字及指印，抵押物/质押物共有人承诺书上有被告顾翠郁的签名和指印，证明被告李晓峰上述贷款、安会建共同还款和李荣江、顾翠郁夫妇为其提供抵押担保均是原被告各方真实意思表示，且合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，该借款合同、抵押合同、共有人承诺书等均双方当事人的真实意思表示，合法、有效，本院予以确认。被告李晓辉欠原告贷款本金506393.94元，有原告提交的个人账户明细账单、华夏银行系统关于被告欠付本金、利息、罚息和复利的具体金额的截图予以证实，现原告要求其偿还，本院予以支持。关于原告主张的利息利率按照年息7.2%计算，对不能按期支付的利息，按照双方约定按罚息利率计收复利，复利的利率是年10.8%，原告主张的利息、罚息应当按照年息10.8%计算，时间从从2019年9月21日起至还清时为止。关于责任承担问题，因被告安会建同意为被告李晓辉的借款承担连带还款责任，故被告安会建对上述借款本金及利息承担连带偿还义务。被告李荣江、顾翠郁与原告签署《个人抵押合同》及办理抵押登记，故原告要求对抵押物行使优先受偿本院予以支持。 关于被告李晓辉的抗辩理由因《个人借款合同》中明确约定贷款采取受托方式发放，借款凭证中显示借款人为被告李晓辉收款人范文庆，被告李晓辉签字确认，故其主张本院不予采信；被告李晓辉对自己的抗辩未提供相应的证据，故对李晓辉的抗辩本院不予采信。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条、第三十六、第四十六条之规定，判决如下： 被告人李晓辉在本判决生效后五日内偿还原告华夏银行股份有限公司石家庄正定支行本金506393.94元及利息（利息按照年息10.8%计算，时间从2019年9月21日起至还清时为止）。被告安会建对上述借款本金及利息承担连带清偿责任。 原告对被告李荣江、顾翠郁提供的抵押物正定国用（2012）第0064号土地、正定县房权证南牛乡字第××号房产享有优先受偿权。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息 案件受理费8977元，由四被告负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河北省石家庄市中级人民法院。(同时提交河北省石家庄市中级人民法院缴费收据复印件，逾期不交的，按照自动撤回上诉处理。) 审 判 长  闫建霞 人民陪审员  张学敏 人民陪审员  孙晓阳 二〇二〇年六月十九日 书 记 员  燕 石 ——