海南省海口市美兰区人民法院   民事判决书   （2020）琼0108民初4286号     原告：华安财产保险股份有限公司海南分公司，住所地海南省海口市龙华区滨海大道117号海南滨海国际金融中心B座10层。统一社会信用代码：914600005892542564。   负责人：周某，该公司总经理。   委托诉讼代理人：韩某1，北京大成（海口）律师事务所律师。   委托诉讼代理人：庞某，北京大成（海口）律师事务所实习律师。   被告：韩某2，男，1966年1月5日出生，汉族，住海南省文昌市。公民身份号码：×××。   被告：洪某，女，1973年5月10日出生，汉族，住海南省文昌市。公民身份号码：×××。   两被告共同委托诉讼代理人：韩某3（系两被告之子），男，1998年2月14日出生，住海南省文昌市。   原告华安财产保险股份有限公司海南分公司与被告韩某2、洪某追偿权纠纷一案，本院于2020年4月2日立案受理后，依法适用简易程序，于2020年5月28日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人韩某1、庞某，被告韩某2、洪某及其共同委托诉讼代理人韩某3均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。   原告华安财产保险股份有限公司海南分公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告支付代偿款101766.24元、利息（按同期一年期银行贷款利率标准，自理赔日即2019年10月15日起计算至还清本息之日止，暂计算至2020年2月14日利息合计为1500.2元）及违约金（按每日万分之五的标准，自理赔日即2019年10月15日起计至还清本息之日止，暂计算至2020年2月14日违约金合计为6207.74元）；2.判令被告向原告支付原告因追偿而产生的律师费15264.94元；3.本案诉讼费等相关诉讼费用由被告承担。庭审中，原告以被告在2019年12月15日至2020年4月24日期间共向原告偿还了13200元为由将其要求被告支付的代偿款本金的金额变更为100313.43元，并将其利息起算日期和违约金起算日期均变更为2020年4月25日，但截止日期和计算标准不变。事实与理由：2018年12月27日，被告韩某2与浙江网商银行股份有限公司签订《贷款合同》，（合同编号：201812271112601003000000404020894103LC），约定：贷款金额为119048元，日费率为0.019444%，贷款期限自贷款发放之日即2018年12月27日起至2021年12月27日，用途为购买家具家电，还款共分为36期。贷款合同签订后，被告于2018年12月27日向原告投保了《华安个人小额贷款履约保证保险》（保险单号：6310101052120180000041），被保险人为浙江网商银行股份有限公司，贷款金额为119048元，保险金额为128572元。合同签订后，浙江网商银行股份有限公司于2018年12月27日当日通过中国银行向被告提供贷款金额119048元（详见《放款凭证》）。另，该笔贷款系韩某2在婚姻存续期间内的借款，且承诺用于购买家具家电（于客户告知书中写明）。根据《贷款合同》第十六条约定，由于被告韩某2自2019年4月起一直未能足额按月偿付到期本息，被视为全部贷款提前到期。被告逾期未偿还的贷款本息共计101766.24元，原告已于2019年10月15日向被保险人浙江网商银行股份有限公司代偿了101766.24元（详见《代偿证明》）。原告履行保险赔偿责任后，被告韩某2应向保险人（即原告）返还原告代偿的代偿费共计101766.24元及利息（按照中国人民银行同期一年期贷款利率支付资金占用期间的利息）。根据《保险单》第十五条第一款约定，被告还需以欠款为基数，自理赔日起按每日万分之五的标准向原告支付违约金。再根据《法律事务委托合同》第六条第三款的约定，原告有权要求被告支付相应的追偿费用15264.94元。以上款项共计124739.12元。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条规定，债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。《中华人民共和国担保法》第三十一条规定，保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。原告要求两被告共同偿还贷款本息，并支付利息、违约金及追偿费用，有事实和法律的依据。原告为维护自身的合法权益，诉至法院，恳请法院支持原告的诉讼请求。   被告韩某2辩称，我的中国银行账户在2018年12月27日确实收到了一笔119048元转账款，但我在当天向为我办理贷款的公司员工支付了2万元，此外还支付了中间人1万元，不过都没有打收条或者欠条。我当时在一份合同上签了名字，该合同中的贷款金额是10万元，但是我手上没有这份合同。我认为，截止到2020年4月，我应该还欠原告88566.24元。   被告洪某辩称，当时我老公韩某2借钱并没有经过我的同意，我不知道这个事情，也就没有签名，也不知道老公贷款的钱用于做什么。我认为我不应该承担还款责任。   当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织双方当事人进行了质证。原告提交的两被告结婚证复印件、身份证复印件、客户告知书，两被告对其真实性、合法性、关联性无异议，本院对此予以确认，上述证据可以证明两被告系夫妻关系，被告韩某2贷款用途为购买家具家电。原告提交的《贷款合同》《保险单》，因上述证据中无被告的签字，两被告对其真实性不予认可，故本院对上述证据不予采纳。原告提交的《放款凭证》，两被告对其真实性无意见，本院对该证据真实性、合法性、关联性予以确认，该证据可以证明浙江网商银行股份有限公司于2018年12月27日向被告韩某2发放了贷款119048元。原告提交的《贷款权益转让通知确认函》，两被告对其真实性无异议，本院对该证据真实性、合法性、关联性予以确认，该证据可以证明原告代被告向浙江网商银行股份有限公司偿还欠款后即取得对被告的追偿权。原告提交的《贷款流水》，两被告认可该证据中载明的还款金额和时间，本院对此予以确认，该证据可以证明被告向浙江网商银行股份有限公司偿还借款的时间和金额。原告提交的《代偿证明》《浙江网商银行股份有限公司电子回单》，两被告对上述证据的真实性、合法性、关联性无异议，本院对此予以确认，上述证据可以证明原告代被告向浙江网商银行股份有限公司偿还了101766.24元。原告提交的《法律事务委托合同》，本院对其真实性予以确认，但该证据无法确定原告支付的律师服务费的金额。原告提交的《招商银行电子回单》，两被告对其真实性、合法性、关联系无异议，本院对此予以确认，该证据可以证明被告韩某2在原告代偿后共计向原告还款13200元。被告提交的微信记录，原告对其真实性、关联性、合法性无异议，本院对此予以确认，该证据可以证明被告韩某2向原告还款的情况。   综合当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：   被告韩某2、洪某于1997年7月31日登记结婚。被告韩某2因购买家具家电需要借款。2018年12月27日，被告韩某2（借款人）向案外人浙江网商银行股份有限公司（贷款人）借款119048元，并约定分36期（36个月）还款，还款方式为按月还本付息。同日，浙江网商银行股份有限公司向韩某2的中国银行账户内发放了贷款119048元。同日，被告韩某2在原告出具的客户告知书中签名后向原告投保了个人小额贷款履约保证保险，并向原告一次性支付全部保险费19048元。同日，被告韩某2签署了《贷款权益转让通知确认函》，其中载明，若韩某2未按《借款合同》的约定按期偿还贷款本息，原告将会代其向浙江网商银行股份有限公司部分偿还相应的款项，在原告进行代偿以后，针对已代偿部分的债权将转移至原告，华安保险有权对韩某2就代偿款项进行追偿，被告有义务向华安保险支付代偿的相关款项、追偿过程所发生的费用以及按代偿款日万分之五的利率向原告支付利息。自2019年1月至3月期间，韩某2均按月向浙江网商银行股份有限公司偿还借款本息，但自2019年4月起被告未能按月足额还款。2019年10月15日，原告代被告向浙江网商银行股份有限公司偿还了韩某2拖欠的贷款正常本金91611.81元、正常本金利息320.64元、逾期本金9186.79元、逾期利息570.96元、逾期本金罚息73.04元、逾期罚息利息3元，总计101766.24元。浙江网商银行股份有限公司向原告出具了《代偿证明》。   原告代偿后，韩某2于2019年11月15日、2019年12月16日、2020年1月19日、2020年2月19日、2020年3月26日、2020年4月24日分别向原告偿还2200元，总计13200元。2020年3月2日，原告与北京大成（海口）律师事务所签订法律事务委托合同，委托该所指派律师担任原告与被告保险代位求偿权纠纷的代理人，合同中未约定律师费的具体金额。原、被告因还款问题产生纠纷，遂成讼。   本院认为，一、关于原告要求被告韩某2支付代偿款本金及利息的问题。被告韩某2曾因购买家具家电需要向案外人浙江网商银行股份有限公司申请贷款119048元，并就该贷款的履约向原告投保。原告与被告韩某2之间形成了保证保险合同关系。浙江网商银行股份有限公司向原告发放了贷款119048元，但自2019年4月起韩某2未按月足额向浙江网商银行股份有限公司还款，属于违约，原告代韩某2向浙江网商银行股份有限公司偿还了韩某2拖欠的贷款本息101766.24元后，依照《贷款权益转让通知确认函》的约定，原告有权就该笔代偿费用向韩某2追偿。根据《贷款权益转让通知确认函》的约定，原告主张被告支付利息的计算标准为同期一年期银行贷款利率，系对自己权利的处分，本院予以照准。因自2019年8月20日起由全国银行间同业拆借中心公布贷款的市场报价利率，故原告主张的利息应按同期全国银行间同业拆借中心公布贷款的市场报价利率为标准计算。依据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十一条之规定，被告韩某2向原告支付的款项应当先抵扣利息，其次抵扣本金。2019年11月15日，被告偿还了2200元，该2200元应首先抵扣2019年10月15日至2019年11月15日的利息369元（101766.24元×4.35%÷12个月×1个月），其余1831元（2200元-369元）抵扣本金，本金还余99935.24元（101766.24元-1831元）；2019年12月16日，被告偿还的2200元首先抵扣2019年11月16日至2019年12月16日的利息362元（99935.24元×4.35%÷12个月×1个月），其余1838元（2200元-362元）抵扣本金，本金还余98097.24元（99935.24元-1838元）；2020年1月19日，被告偿还的2200元首先抵扣2019年12月17日至2020年1月19日的利息397元（98097.24元×4.35%÷365天×34天），其余1803元（2200元-397元）抵扣本金，本金还余96294.24元（98097.24元-1803元）；2020年2月19日，被告偿还的2200元首先抵扣2020年1月20日至2020年2月19日的利息349元（96294.24元×4.35%÷12个月×1个月），其余1851元（2200元-349元）抵扣本金，本金还余94443.24元（96294.24元-1851元）；2020年3月26日，被告偿还的2200元首先抵扣2020年2月20日至2020年3月26日的利息405元（94443.24元×4.35%÷365天×36天），其余1795元（2200元-405元）抵扣本金，本金还余92648.24元（94443.24元-1795元）；2020年4月24日，被告偿还的2200元首先抵扣2020年3月27日至2020年4月24日的利息320元（92648.24元×4.35%÷365天×29天），其余1880元（2200元-320元）抵扣本金，本金还余90768.24元（92648.24元-1880元）。因此，被告韩某2还应当向原先支付代偿款本金90768.24元及以90768.24元本金为基数，按同期全国银行间同业拆借中心公布贷款的市场报价利率为标准向原告支付自2020年4月25日起至实际还清款项之日止的利息。原告诉求的金额超出部分于法无据，本院不予支持。   二、关于原告要求被告支付违约金的问题。根据《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实应当提供证据加以证明，否则应承担不利的法律后果。本案中，原告提交的《保险单》虽载明有违约金，但被告韩某2并未在该保险单上签字确认，且韩某2对该保险单的真实性不予认可，原告也无其他证据佐证双方有违约金之约定，故本院认定双方未约定违约金。此外，被告韩某2已经一次性向原告付清了全部保险费用19048元，原告作为保险机构，在投保人即被告韩某2发生保险事故后，向浙江网商银行股份有限公司支付代偿款（理赔款），系原告应当履行的保险合同义务，不能说明被告韩某2存在违约行为。因此，原告要求被告支付违约金，无事实依据，本院不予支持。   三、关于原告要求被告支付律师费的问题。因原告既未能证明其与被告有关于律师费承担问题的约定，也未能证明原告已经实际支出了律师费，故原告要求被告支付律师费的依据不足，本院不予支持。   四、关于被告洪某是否应承担还款责任的问题。因被告韩某2、洪某系夫妻关系，被告韩某2的贷款行为及投保行为发生在两被告的夫妻关系存续期间，且韩某2贷款用途为家庭日常生活需要，故涉案债务属于两被告的夫妻共同债务，被告洪某应承担共同偿还的责任。被告洪某的辩解意见，缺乏事实及法律依据，本院不予采信。   综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十一条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：   一、被告韩某2、洪某应当于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告华安财产保险股份有限公司海南分公司支付代偿款本金90768.24元及利息（利息计算方法：自2020年4月25日起至实际还清款项之日止，以90768.24元为基数，按同期全国银行间同业拆借中心公布贷款的市场报价利率为标准计算）；   二、驳回原告华安财产保险股份有限公司海南分公司的其他诉讼请求。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费2794.78元，因适用简易程序减半收取计1397.39元，由原告华安财产保险股份有限公司海南分公司负担380.36元，由被告韩某2、洪某负担1017.03元。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于海南省海口市中级人民法院。   审判员 彭豫梅     二〇二〇年六月二十日   书记员 杨 野   附：相关法律及司法解释条文   《中华人民共和国合同法》   第六十条第一款当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务。   第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。   《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》   第二十一条债务人除主债务外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵扣：   （一）实现债权的有关费用；   （二）利息；   （三）主债务。   《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》   第二条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。   《中华人民共和国民事诉讼法》   第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。   《最高人民法院关于适用   的解释》   第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。   在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。