广东省潮州市湘桥区人民法院 民 事 判 决 书 (2020）粤5102民初39号 原告：广发银行股份有限公司xxxx，住所地潮州市*****侧（潮州大道中段）。 代表人：马**生，该分行行长。 委托诉讼代理人：陈妍帆，该分行职员。 委托诉讼代理人：徐琳，广东众大律师事务所律师。 被告：陈仰群，男，19xx年x月x日出生，汉族，住潮州市湘桥区************,公民身份号码445************050。 被告:江一溶，女，19xx年x月xx日出生，汉族，住潮州市湘桥区************,公民身份号码445************620。 原告广发银行股份有限公司xxxx（下称“广发银行”）诉被告陈仰群、江一溶金融借款合同纠纷一案，本院2020年1月2日立案受理后，依法适用普通程序，于2020年6月9日公开开庭进行了审理，原告广发银行的委托诉讼代理人徐琳，被告陈仰群到庭参加诉讼，被告江一溶经本院合法传唤,无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告广发银行向本院提出诉讼请求：1、判令被告陈仰群、江一溶立即共同归还原告逾期借款本金17398.5元和逾期利息4183.82元(按合同约定的计算方式至2019年11月4日止)、逾期罚息260.33元、逾期复利66.5元(按照合同约定的计算方式，暂计至2019年11月4日，主张至实际还清之日)；2、判令被告陈仰群、江一溶立即共同归还原告正常借款本金115443.89元和逾期利息、逾期罚息、逾期复利(按照合同约定的计算方式，自2019年11月4日起计算至实际还清之日)；3、本案的全部诉讼费用由两被告共同承担。事实与理由：2016年3月30日，被告陈仰群向原告提交《自信卡(自信一贷)申请表》编号603300785(下称《申请表》)，申请个人信用贷款，《申请表》中的《个人信用贷款(生意红)条款》(下简称《条款》)明确了被告陈仰群贷款成功后的后续义务。原告经审批后，在《申请表》基础上与被告陈仰群签订《个人信用贷款核准通知书》(编号1105169000490，下称《核准通知书》)和《个人信用贷款核准通知书》(单笔)(编号105**********001)。《申请表》和《核准通知书》(额度)共同构成原、被告之间的个人信用贷款合同，双方在《条款》总则第3条约定：借款合同在履行中如出现争议，若需诉讼的，由原告住所地人民法院管辖，同时约定了以下权利义务：1、授信被告陈仰群贷款额度为150000元，该额度为循环额度，额度有效期自2016年4月1日至2021年4月1日止；2、额度内贷款利率以固定利率方式执行，以月利率1.1%计算；3、额度下每笔单笔贷款的最长期限是36个月；4、借款人未按照约定期限还款的，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；5、借款人未按照条款约定归还贷款本息或支付相关费用的为违约事件，贷款人有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。被告陈仰群在额度有效期及循环授信额度内向原告借款25笔共485845元，其中有19笔没有依约归还本息，根据上述合同条款约定计算，截至2019年11月4日止，该19笔借款中，被告陈仰群尚欠逾期借款本金17398.5元和逾期利息4183.82元、逾期罚息260.33元、逾期复利66.5元。该19笔借款中，还款期限尚未届满的正常借款本金为115443.89元，但根据《条款》第五条第31款第(2)项及第32款第(3)项约定，因被告陈仰群未按照条款约定归还贷款本息，构成违约，故原告有权要求被告陈仰群提早立即归还全部正常借款本金，并向其主张相应的逾期利息、逾期罚息和逾期复利。被告江一溶为被告陈仰群的合法配偶，借款行为发生于两被告婚姻存续期间，根据《婚姻法》的相关规定，该债务为夫妻共同债务，故被告江一溶应对被告陈仰群的借款承担共同还款责任。综上所述，两被告拒不按约还本付息的行为已经严重损害了原告的合法利益，故为维护原告利益，原告现特依据《合同法》以及《民事诉讼法》的有关规定，向法院起诉，请求法院判令所请。 被告陈仰群辩称：现目前无法一次性全部还清，看之后逐月还清。 被告江一溶在法定期限内没有提交答辩状，也没有提供证据。 当事人围绕诉讼请求依法提供了证据，本院组织当事人进行了证据质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：2016年3月30日，陈仰群向广发银行提交《自信卡（自信一贷）申请表》(编号1603300785，向广发银行申请办理自信卡（自信一贷）业务,总申请金额200000元，申请的贷款为循环额度，额度期限为60个月,还款方式为等额本息还款。广发银行在《自信卡（自信一贷）申请表》中约定“以固定利率方式执行,以月利率1.1%计息,合同有效期内合同利率不变”，“若借款人未按约定期限还款,就逾期部分,从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息,直至清偿本息为止,并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30％”，“以下情形定义为违约情形：（1）借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用”，“如发生上述违约情形，本行有权行使下列一项或几项权利：（3）宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用”等。陈仰群申办上述业务后，广发银行对陈仰群的申请予以核准，陈仰群在《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》上签名，广发银行核准贷款金额为150000元，该额度为循环额度，额度有效期限自2016年4月1日起至2021年4月1日止，贷款用途为个人综合消费，还款方式为等额本息，固定月利率为1.1％。广发银行核准陈仰群的贷款申请后，陈仰群向广发银行借款25笔共485845元。截至2019年11月4日，陈仰群仅付6笔的借款本息，尚欠19笔借款本息，其中正常借款本金合计115443.89元、逾期借款本金合计17398.5元、逾期利息合计4183.82元、逾期罚息合计260.33元、逾期复利合计66.5元。因陈仰群没有依约归还上述借款，广发银行遂于2020年1月2日诉至本院，提出上述诉讼请求。本院于2020年1月9日将广发银行的起诉状副本送达给陈仰群。 另查明：陈仰群、江一溶于19xx年x月x日在潮州市湘桥区区民政局登记结婚。 本院认为：陈仰群申办《自信卡（自信一贷）申请表》业务向广发银行借款，广发银行对陈仰群的申请予以核准，双方的借贷合同关系合法、有效，依法应受法律保护。 陈仰群借款后，借款出现已到期的各分期借款本息没有依约付还广发银行，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”的规定，对于已到期的各分期借款本息其应予以付还广发银行。至于各分期未到期的借款，由于陈仰群至2019年11月4日已有多笔已到期的各分期借款没有依约付还借款本、息，该行为表明其已不履行合同义务，根据《中华人民共和国合同法》第一百零八条“当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任”之规定，及《广发银行自信卡（自信一贷）申请表》（编号1603300785）中关于借款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用时广发银行有权宣布借款全部或部分提前到期、要求借款人立即归还借款本息及相关费用的约定，广发银行要求陈仰群偿还未到期的各分期借款本、息符合法律的规定及双方在合同中的约定，可予支持。因广发银行未能提供充分的证据证明其在本案起诉前已向陈仰群宣布借款提前到期，但陈仰群于2020年1月9日收到本院送达的广发银行的民事起诉状副本时应当知悉广发银行要求其提前归还未到期借款的事实，故本院确定本案贷款提前到期日为2020年1月9日。对于未到期借款的利息，其中合同约定的各分期借款在各分期借款期限内的利息按借款月利率1.1%计，超过借款期限的罚息、复利按逾期借款罚息月利率1.43%计，故陈仰群应付还广发银行未到期借款自2019年11月5日起止至还清借款之日止按《自信卡（自信一贷）申请表》（编号1603300785）中的约定计算的利息、罚息、复利。其中自2019年11月5日起至2020年1月9日止在各分期借款期限内的利息按借款利率1.1%/月计，超过借款期限的罚息、复利按逾期借款罚息利率1.43%/月计，自2020年1月10日起至借款还清之日止的罚息、复利按逾期借款罚息利率1.43%/月计。 关于夫妻共同债务的问题，陈仰群上述借款行为虽发生在其与江一溶夫妻关系存续期间，但该笔借款数额较大，超过其家庭日常生活需要所负的债务，且江一溶没有在陈仰群提交给广发银行的《自信卡(自信一贷)申请表》(编号1603300785)上签名，事后也没有追认，广发银行也没有提供证据证明江一溶与陈仰群有共同举债合意，故不能认定上述债务系陈仰群、江一溶夫妻共同债务，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外”之规定，广发银行请求江一溶应共同偿还陈仰群的上述债务于法无据，本院不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、《中华人民共和国民法通则》第九十条“合法的借贷关系受法律保护”、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》的第三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”的规定，判决如下： 一、被告陈仰群应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行逾期借款本金17398.5元及该款利息[逾期之日起至2019年11月4日的逾期利息4183.82元、逾期罚息260.33元、逾期复利66.5元，自2019年11月5日起至还清该款之日止按《自信卡（自信一贷）申请表》(编号1603300785）中的约定另计]。 二、被告陈仰群应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行正常借款本金115443.89元及该款利息（其中自2019年11月5日起至2020年1月9日止在各分期借款期限内的利息按借款利率1.1%/月计，超过借款期限的罚息、复利按逾期借款罚息利率1.43%/月计，自2020年1月10日起至借款还清之日止的罚息、复利按逾期借款罚息利率1.43%/月计）。 三、驳回原告广发银行股份有限公司潮州分行其他诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费3047元，由被告陈仰群负担，并应于本判决生效之日起五日内向本院交纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省潮州市中级人民法院。 审 判 长  肖漫娜 人民陪审员  吕秀刁 人民陪审员  陆海扬 二〇二〇年六月二十九日 书 记 员  郑倩翰