江苏省南通市通州区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）苏0612民初1883号 原告：江苏南通农村商业银行股份有限公司平潮支行，统一社会信用代码913206125713591993，住所地江苏省南通市通州区平潮镇新公路**。 负责人：曹海峰，行长。 委托诉讼代理人：黄金峰，男，系该公司员工。 委托诉讼代理人：陈晓明，男，系该公司员工。 被告：高桂兵，男，1965年9月3日生，汉族，住江苏省如东县。 被告：潘松霞，女，1965年10月2日生，汉族，住江苏省如东县。 被告：耿鑫，男，1966年10月30日生，汉族，住江苏省如东县。 被告：何丽娟，女，1976年6月4日生，汉族，住江苏省南通市港闸区。 被告：南通和坤新能源有限公司，统一社会信用代码91320600MA1MRNHN5M，，住所地江苏省南通市崇川区南大街****** 法定代表人：何丽娟。 原告江苏南通农村商业银行股份有限公司平潮支公司（以下简称农商行）与被告高桂兵、潘松霞、耿鑫、何丽娟、南通和坤新能源有限公司（以下简称和坤公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月7日立案后，依法适用简易程序，于2020年4月29日、同年6月12日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人黄金峰、陈晓明及被告高桂兵、潘松霞到庭参加诉讼，被告耿鑫、何丽娟、和坤公司经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告农商行向本院提出诉讼请求：1.判令被告高桂兵偿还原告借款本金121614.82元，以及按合同约定的利率标准给付至欠款付清之日止的利息（截至2020年2月15日，欠息2932.72元，本息合计为124547.54元）；2.被告潘松霞、耿鑫、何丽娟、和坤公司对上述债务承担连带保证责任。审理中，原告农商行明确第一项诉讼请求中利息部分为：2019年8月29日至2020年2月21日的利息为3048.26元，自2020年2月22日起，以本金121614.82元，利息3048.26元为基数，按年利率8.55%计算逾期利息、复利至实际清偿之日止。事实与理由：2017年11月29日，被告高桂兵向原告农商行申请贷款180000元，双方签订《最高额个人担保借款合同》，被告潘松霞、耿鑫、何丽娟、和坤公司作为连带责任保证人在该合同上签字或盖章。后原告农商行按约发放贷款，但被告高桂兵未能按约还款，其余各被告亦未能按约承担连带保证责任。 被告高桂兵、潘松霞辩称，因和坤公司向其推销设备，故被告向原告农商行贷款用于购买该设备。被告和坤公司与被告高桂兵约定，由被告和坤公司承担90%的还款责任，被告高桂兵承担10%的还款责任。贷款发放初期，被告和坤公司均能按约将款项汇入被告高桂兵账户，被告高桂兵亦按约还款。后因被告和坤公司不再向被告高桂兵汇款，故被告高桂兵亦未还款。另外，被告高桂兵应承担的10%的款项均已经支付给被告和坤公司，现两被告无还款义务。 被告耿鑫、何丽娟、和坤公司未作答辩。 原告农商行围绕诉讼请求依法提交了《最高额个人担保合同》、借款借据、还款凭证等证据，本院经审查予以确认并在卷佐证。 被告高桂兵、潘松霞围绕其主张依法提交了光伏工程合同、分布式光伏低压合同发电合同，原告农商行质证认为借款人与和坤公司之间对于光伏设备价款给付的约定对其不发生法律效力，农商行亦不知情，本院对该质证意见予以采纳，对光伏合同及发电合同不予认证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年11月29日，原告农商行（贷款人）与被告高桂兵（借款人）、被告潘松霞、何丽娟、耿鑫、和坤公司（担保人）签订编号为（4727）农商高个借字[2017]第0916号《最高额个人担保借款合同》一份，合同约定：借款额度为180000元，借款额度的提款日为本合同生效之日起至2022年11月12日（含），合同利率确定为在中国人民银行相应档次基准利率基础上上浮20%。合同利率实行一期一调整，以年为一期。第一期的利率确定时间为借款合同生效日，由贷款人按借款合同生效日的相应档次的中国人民银行基准利率和双方约定的浮动幅度确定第一期借款利率，即年利率5.7%，第二期及以后各期的利率确定时间为借款合同生效日的对应日，由贷款人按借款合同生效日的对应日的相应档次的中国人民银行基准利率和双方约定的浮动幅度确定当期利率，如遇调整当月不存在与借款合同生效日对应的日期，则以该月最后一日为对应日。如遇中国人民银行调整利率或利率确定办法，则按中国人民银行的有关规定办理；合同约定与借据不一致的，以借据为准。借款自实际提款日起依据实际借款天数按日计息（日利率=年利率/360=月利率/30），按月结息，结息日为每月的20日，付息日为结息日的次日，利随本清，贷款到期一次性结息；到期不偿还借款本金及利息的，就逾期部分从逾期之日起按借款利率上浮50%计收罚息至清偿本息为止；对借款人不能按期支付的利息，逾期后按罚息利率计收复利。 合同还约定，下列事项之一即构成或视为借款人或担保人在本合同项下违约事件：借款人未按本合同的约定履行对贷款人的支付和清偿义务包括但不限于未按期支付任一期利息、罚息、复利等。出现规定的违约事件时，贷款人有权视具体情形分别或同时采取下列措施，宣布本合同、借款人与贷款人之间的其他合同项下尚未偿还的贷款/贸易融资款项本息和其他应付款项全部或部分立即到期，贷款人实现债权的其他一切费用均由借款人承担。担保人自愿为借款人依本合同与贷款人所形成的全部债务提供最高额担保；担保范围为本合同项下借款本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及律师费、抵/质押财产处置费、过户费等贷款人实现债权的费用；保证方式为连带责任保证。 2017年11月29日，原告农商行向被告高桂兵发放贷款180000元，借款借据载明借款日期为2017年11月29日，年利率5.7%，借款金额180000元，到期日2022年11月12日。还款方式为等额本息还款法。因各被告未能按合同约定按期足额还款，原告于2019年8月28日在被告和坤公司账户扣划48375.01元，用于归还借款本金38148.28元，利息10226.73元，2019年9月29日在被告和坤公司账户扣划360元用于归还借款利息。2020年2月20日，原告农商行向被告发出“贷款提前到期通知书”，宣布贷款提前到期。截至2020年2月21日，被告高桂兵尚欠原告农商行借款本金121614.82元，利息3029元（其中至2020年2月20日止的利息为3009.74元）。 本院认为，原、被告之间签订的《最高额个人担保借款合同》系双方当事人真实意思的表示，合法有效，双方均应按合同约定履行各自义务。原告向被告高桂兵发放贷款，被告应按约偿还借款本息。被告未能按约还款，已构成违约，应承担相应的违约责任。原告农商行于2020年2月20日宣布贷款提前到期，要求被告立即偿还借款本金及利息，此后的逾期利息、复利按照年利率8.55%计算至实际给付之日，不违反合同约定，本院依法予以支持。被告潘松霞、何丽娟、耿鑫、和坤公司作为保证人应承担相应的保证责任。被告高桂兵辩称，根据其与被告和坤公司约定，应由和坤公司承担贷款还款义务，对此，原告农商行表示对两被告的约定不知情亦不认可。本院认为，当事人协商一致，可以变更合同。债务人将合同的义务全部或者部分转移给第三人的，应当经债权人同意。被告高桂兵为购买光伏设备向原告农商行借款，其作为借款人理应承担还款义务。被告高桂兵即使与被告和坤公司就债务的承担进行了约定，因该约定未经债权人同意，不应对债权人产生法律效力。故对被告的该项抗辩意见，本院不予采纳。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八十四条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零一条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告高桂兵于本判决发生法律效力后十日内向原告江苏南通农村商业银行股份有限公司平潮支行偿还借款本金121614.82元，利息3029元（计算至2020年2月21日），并自2020年2月22日起支付逾期利息、复利至实际清偿之日止（以124624.56元为基数，按年利率8.55%计算）。 二、被告潘松霞、何丽娟、耿鑫、南通和坤新能源有限公司对被告高桂兵的上述债务承担连带清偿责任。 三、被告潘松霞、何丽娟、耿鑫、南通和坤新能源有限公司承担保证责任后，有权向被告高桂兵追偿。 四、驳回原告江苏南通农村商业银行股份有限公司平潮支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2790元，减半收取计1395元，由五被告共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费2790元。 审 判 员  葛 娟 二〇二〇年六月十二日 法官助理  顾一鸣 书 记 员  李 倩