贵州省贵阳市云岩区人民法院民 事 判 决 书（2020）黔0103民初3515号原告贵阳云岩富民村镇银行股份有限公司，住所地：贵州省贵阳市云岩区万江路银通花园FG栋负一层。法定代表人：吴志力。委托代理人刘元薪、罗家鑫，系银行员工。被告杨阳，女，1984年12月18日出生，汉族，住贵州省贵阳市南明区。被告柳亚津，男，1981年5月19日出生，汉族，住贵州省贵阳市云岩区。被告柳用生，男，1952年11月14日出生，汉族，住贵州省贵阳市云岩区。原告贵阳云岩富民村镇银行股份有限公司（以下简称“富民村镇银行”）诉被告杨阳、柳亚津、柳用生金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托代理人刘元薪、被告杨阳、柳用生到庭参加了诉讼。被告柳亚津经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称：218年10月18日，被告杨阳与原告签订了一份编号为6661120180001973《个人借款合同》约定：原告向被告杨阳放本金80万元的借款，借款期限自2018年10月18日起至2019年10月17日止，借款利率为月利率10.25‰，还款方式为到期还本，按月结息，每月的20日为结息日，次日为付息日，逾期付息视为违约，本金至借款期限届满时一次性归还，利随本清。未按期归还贷款本金，从逾期之日起按约定利率加收50%罚息利率计收罚息。未按期偿付贷款利息，按罚息利率计收复息。本合同还对应了6661320180000321《最高额抵押合同》为该合同的担保合同，抵押人柳用生用其位于云岩区房屋为债务人杨阳自2017年10月18日至2020年10月17日融资期间内最高融资限额为143万元整的所有融资债权提供最高额抵押担保。合同签订时，被告杨阳与柳亚津系夫妻关系，且柳亚津出具了《共同还款承诺书》，承诺为该笔借款提供共同还款责任。合同签订后，原告于2018年10月18日向被告杨阳发放了贷款80万元整，但被告杨阳借款后未按时偿还借款本息，被告柳亚津也未履行共同还款责任。为维护自身合法权益，故原告诉至本院，请求判令：1、被告杨阳偿还原告借款本金689771.65元及利息10344.39元、罚息4359.93元、复利382.55元，共计704858.52元（利息暂计算至2020年02月27日，实际金额按合同约定计算至被告实际清偿日止，利随本清）；2、被告柳亚津对上述债务承担共同还款责任；3、确认原告有权申请人民法院处置被告柳用生提供的位于云岩区的抵押物，并有权对拍卖、变卖被告抵押资产价款优先受偿；4、案件受理费、财产保全申请费、公告费由被告承担。被告杨阳、柳用生辩称，借款使用及还款都是柳用生，逾期是事实，借款期限一年，这笔是续贷，原计划8月份还，现计划一月份还清，正常的利息可以还，罚息和复利请求减免。被告柳亚津无辩称。经审理查明：2018年10月18日，杨阳作为借款人，富民村镇银行作为贷款人，双方共同签订了合同号为：6661120180001973的《个人借款合同》，主要约定：1、贷款人同意向借款人发放80万元的贷款用于借新还旧，借款期限自2018年10月18日起至2019年10月17日止，借款利率为月利率10.25‰为固定利率，借款借据利率与该约定不一致的，以借款借据为准；2、还款方式为到期还本，按月结息，每月的20日为结息日，次日为付息日，逾期付息视为违约，本金至借款期限届满时一次性归还，利随本清；3、借款人未按期归还贷款本金，从逾期之日起按约定利率加收50%的罚息利率计收罚息;未按期偿付贷款利息，按罚息利率计收复息；4、借款人未按期偿还贷款本金或未按期支付利息或不按借款借据特别约定的还款方式归还贷款本息的，贷款人有权停止本合同尚未发放的贷款，提前收回未到期贷款。2017年10月18日，柳用生作为抵押人，富民村镇银行作为债权人，双方签订了合同号为6661320170000321的《最高额抵押合同》，主要约定：1、抵押人同意为债权人向债务人杨阳自2017年10月18日至2020年10月17日期间最高融资限额143万元整的所有融资债权提供最高额抵押担保；2、抵押担保范围为本合同项下所产生的债权人的所有债权，包括但不限于本金、利息（包括罚息、复息等）、融资过程中发生的垫付款、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用等，实现债权的费用包括诉讼费、律师费等费用；3、抵押物为柳用生名下位于云岩区（筑房权证云岩字第××号）。2017年10月30日，双方就上述房屋办理了抵押登记，取得黔（2017）云岩区不动产证明第0090953号不动产登记证明。2018年10月18日，被告柳亚津向原告出具《共同还款承诺书》，承诺自愿作为连带共同债务人对借款人杨阳上述借款承担连带共同还款责任。合同签订后，富民村镇银行于2018年10月18日向杨阳发放了借款80万元。杨阳出具的借款借据上约定借款日期为2018年10月18日，借款月利率为10.25‰，借款到期为2019年10月17日。杨阳银行账户交易流水显示2018年10月18日通过柜面放款方式收入80万元。借款到期后，被告杨阳未按约定足额偿还借款，后被告付清了2020年1月21日之前的利息及罚息，并偿还了部分本金，原告主张截止2020年2月27日，尚欠本金689771.65元及利息10344.39元、罚息4359.93元、复利382.55元，并提交客户还款明细表一份。另查明，富民村镇银行在本案中主张借款到期后计收的“利息”和“罚息”实为中国人民银行在《人民币利率管理规定》中规定的“罚息”；借款合同中约定的“复息”实为中国人民银行在《人民币利率管理规定》中规定“复利”。上述事实，有原、被告的陈述及其提交的原被告身份信息材料、《个人借款合同》、《最高额抵押合同》、《共同还款承诺书》、借款借据、分户明细对账单、欠款明细等证据在卷佐证，并有庭审笔录记录在卷，足以确认。本院认为，依法成立的合同受法律保护。原告与被告杨阳签订的《个人借款合同》、《最高额抵押合同》均系双方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，又无导致合同无效的其他法定情形，均应认定为有效，双方当事人应按合同约定履行义务。现原告已按约向被告杨阳发放借款80万元，被告杨阳未按合同约定履行还款义务，其行为已构成违约，应承担相应违约责任，根据合同约定，原告有权要求被告杨阳偿还剩余借款本息，并承担相应罚息和复利。经本院核实，截至2020年1月21日，被告已付清欠付利息包含罚息，故不再产生复利，尚欠本金689771.65元，之后仅产生罚息，截止原告诉状主张节点日即2020年2月27日，被告杨阳尚欠本金689771.65元，产生罚息13079.79元（689771.65元×15.375‰÷30天×37天=13079.79元），之后的罚息以未还本金为基数按罚息利率月利率15.375‰的标准计算至全部本金还清之日止。被告柳亚津自愿为杨阳上述借款向原告承诺承担共同还款责任，现杨阳未履行还款义务构成违约，原告主张被告柳亚津承担共同还款责任于法有据，本院予以支持。被告柳用生自愿提供其名下位于云岩区（筑房权证云岩字第××号）房产为该笔贷款提供抵押担保，且办理了抵押登记，在其不履行债务时，抵押权人可以行使抵押权利，故本院对原告要求对被告柳用生提供的抵押房屋享有优先受偿权的诉请，本院予以支持。因保全费、公告费未实际产生，故对原告要求被告承担保全费、公告费的诉请不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告杨阳、柳亚津于本判决生效之日起十日内偿还原告贵阳云岩富民村镇银行股份有限公司借款本金人民币689771.65元、罚息人民币13079.79元（本金、罚息均暂计算至2020年2月27日，之后的罚息以未还本金为基数按罚息月利率15.375‰的标准计算至全部本金还清之日止）；二、原告贵阳云岩富民村镇银行股份有限公司对被告柳用生名下位于云岩区（筑房权证云岩字第××号）房屋有权以该房产拍卖、变卖或折价所得价款在上述债权金额范围内优先受偿；三、驳回原告贵阳云岩富民村镇银行股份有限公司其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10848元，减半收取5424元，由原告负担10元，由三被告共同负担5414元及保全费4044元（该款原告已预交，三被告在履行上述判决义务时一并支付给原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。逾期未上述，本判决即发生法律效力。审判员  袁琴二〇二〇年六月九日法官助理杨韵雯书记员颜文权