福建省漳州市芗城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0602民初4485号 原告：平安银行股份有限公司漳州分行，营业场所福建省漳州市芗城区南昌路延伸东段丽园广场11幢D01、B301、B401号，统一社会信用代码：91350600058437408T。 负责人：陈国旺，该分行行长。 委托诉讼代理人：林凯玲，北京盈科（厦门）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：林锦华，北京盈科（厦门）律师事务所律师。 被告：颜吉发，男，1987年12月27日出生，汉族，住福建省龙海市。 原告平安银行股份有限公司漳州分行（以下简称“平安银行漳州分行”）与被告颜吉发金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安银行漳州分行的委托诉讼代理人林凯玲、被告颜吉发到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 平安银行漳州分行向本院提出诉讼请求：1.判令颜吉发归还平安银行漳州分行剩余贷款本金人民币58241.89元，支付拖欠利息5718.05元、本金罚息1168.74元、利息复利335.85元（截至2020年4月19日止），并支付自2020年4月20日起至本息全部清偿之日止的本金罚息及利息复利，以剩余贷款本金58241.89元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付本金罚息，以拖欠利息5718.05元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付利息复利，但以不超过年利率24%的标准；2.判令颜吉发支付平安银行漳州分行为实现债权所支出的律师费2000元；3.判令如颜吉发不履行上述给付金钱义务，平安银行漳州分行有权就其所有的牌号为闽Ｅ×××××、发动机号为×××××的别克牌小型轿车拍卖或者变卖所得价款优先受偿，该抵押物拍卖或者变卖后所得价款不足债权数额部分由颜吉发继续清偿；4.本案的诉讼费等由颜吉发承担。事实和理由：平安银行漳州分行与颜吉发于2018年5月15日签订了《个人担保贷款合同》，合同约定贷款本金为9万元，贷款期限为36个月，自2018年5月16日起至2021年5月16日止，现贷款年利率为18%，为固定利率，贷款用于经营，还款方式为按月等额还款，贷款逾期利息以所欠本金、利息之和为基数，按贷款同期执行利率加收50%计收。颜吉发同意将其所有的牌号为闽Ｅ×××××、发动机号为×××××的别克牌小型轿车作为抵押物，抵押担保范围包括全部贷款本金、利息、罚息及实现债权的费用。合同还约定若颜吉发没有按期偿还贷款的本金或利息，平安银行漳州分行有权立即收回全部已发放的贷款并按约定对其计收逾期利息；有权以上述抵押、质押物折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿；有权要求颜吉发承担平安银行漳州分行催收所需费用，包括律师费、诉讼费等。后平安银行漳州分行按约放款，并办理抵押登记，但颜吉发自2019年9月16日起就没有按时履行偿还贷款本金及利息的义务，经多次催讨未果。平安银行漳州分行特此诉讼，请求判如所请。 颜吉发辩称，平安银行漳州分行所述贷款情况属实，其确实存在逾期的情况，但其现经济困难，希望能够分期还款。 平安银行漳州分行围绕诉讼请求依法提交了以下证据：《平安银行个人汽车消费贷款申请表》《个人担保贷款合同》《数字签名验证报告》、中金金融认证中心有限公司营业执照、电子认证服务许可证、机动车登记证书、平安银行个人账户交易明细清单、《平安银行零售信贷面谈面签声明及贷款用途承诺书》、贷款罚息表、《委托代理协议》。上述证据经庭审举证、质证，当事人对证据真实性无异议，本院对上述证据予以确认并在卷佐证。 根据经审查确认的证据和当事人陈述，本院经审理认定事实如下： 1.颜吉发向平安银行申请信贷业务，并填写一份《平安银行个人汽车消费贷款申请表》，申请表载明贷款申请金额为9万元，贷款期限36个月，年利率18%，还款方式等额还款。 2.2018年5月15日，颜吉发作为借款人、抵押人与平安银行漳州分行签署一份编号为平银（漳州）个担贷字第BC2018031399005008_1号的《个人担保贷款合同》，约定（摘要）：（1）贷款金额9万元，贷款期限36个月，贷款用途为经营性；（2）本合同贷款利率的调整方式为固定利率，按人民银行同期贷款基准利率4.75%（上浮/下浮）278.9474%标准确立，初始贷款利率以借款借据或个人贷款出账凭证记载为准；（3）贷款偿还方式为按期等额还款，具体为按月还款。颜吉发每期还本付息日为贷款发放日后每月同日，最后一期还本付息日为贷款到期日。当月没有同日的，还本付息日为当月末日；（4）贷款到期或提前到期，颜吉发未能按约定偿还贷款本息的，平安银行漳州分行有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按本合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利；（5）抵押担保的范围为本合同项下第一条所约定的颜吉发所应承担的全部债务本金、利息、复利、罚息、实现债权的费用及保管和维护抵押物所产生的费用，利息及罚息按本合同的约定计算；（6）颜吉发到期没有偿还贷款本息，导致平安银行漳州分行为催收贷款本息所需的合理费用，包括公告、送达、鉴定费、律师费、诉讼费、差旅费、评估费、拍卖费、财产保全费、强制执行费等，由颜吉发、担保人负担；（7）颜吉发违约，平安银行漳州分行有权主张贷款提前到期，提前收回部分或全部已发放贷款本息并要求支付相关费用，包括但不限于平安银行漳州分行为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费、执行费等所有费用。有权行使担保权利，或者通过处分抵押物实现债权。有权依法将抵押物折价或以拍卖、变卖该抵押物的价款优先受偿；（8）合同履行中如发生争议，双方应进行协商或调解，协商或调解不成的，应向合同签订地人民法院提起诉讼，本合同签订地为漳州市。 3.2018年5月15日，颜吉发签署一份《平安银行零售信贷面谈面签声明及贷款用途承诺书》，载明其本人已完全理解告知的内容及合同约定的权利、义务，并对所申请贷款用途的真实性负责。 4.颜吉发于2018年5月16日以其所有的机动车登记编号为闽Ｅ×××××、发动机号为×××××的别克牌小型轿车办理了抵押登记手续（机动车登记证书编号：×××××），平安银行漳州分行为抵押权人。 5.2018年5月16日，平安银行漳州分行向颜吉发发放贷款本金9万元。贷款发放后，颜吉发并未按约还本付息，自2019年9月16日起开始逾期，截至2020年4月19日，颜吉发总共拖欠平安银行漳州分行贷款本金58241.89元及相应的利息、罚息、复利。经平安银行漳州分行催讨，颜吉发至今未还款。 本院认为，平安银行漳州分行与颜吉发之间的金融借款合同关系合法有效，受法律保护，平安银行漳州分行依约发放贷款，颜吉发未按时足额偿还借款本息，构成违约，应当依照合同约定承担违约责任。但本案《平安银行个人汽车消费贷款申请表》和《个人担保贷款合同》约定的利息、罚息、复利过高，其计付标准合计不得超过按年利率24%计算的金额。因此，颜吉发应当偿还平安银行漳州分行贷款本金58241.89元及尚欠利息5718.05元，并自逾期还款之日起至款项还清之日止按本案合同的约定计付罚息、复利，但合计金额不得超过按年利率24%计算的金额，且应扣除颜吉发已支付的罚息106.29元、复利42.47元。平安银行漳州分行主张颜吉发应支付律师代理费2000元，但并未提供律师费支付的相应证据，且平安银行漳州分行陈述该部分费用银行尚未实际支付，该部分诉讼请求，证据不足，本院不予支持。平安银行漳州分行与颜吉发已经就以颜吉发所有的机动车登记编号为闽Ｅ×××××、发动机号为×××××的别克牌小型轿车办理了抵押登记手续，该抵押关系合法有效，平安银行漳州分行有权就该抵押物的拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告颜吉发应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告平安银行股份有限公司漳州分行贷款本金58241.89元、利息5718.05元，并自2019年9月16日起至款项还清之日止按本案合同的约定计付罚息、复利（但利息、罚息、复利的合计金额不得超过按年利率24%计算的金额，且应扣除颜吉发已支付的罚息106.29元、复利42.47元）； 二、在被告颜吉发不履行上述债务时，原告平安银行股份有限公司漳州分行有权依法以拍卖、变卖被告颜吉发提供抵押的机动车登记编号为闽Ｅ×××××、发动机号为×××××的别克牌小型轿车（权利范围以编号为×××××的机动车登记证书登记范围为准）所得的价款优先受偿； 三、驳回原告平安银行股份有限公司漳州分行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1486.6元，减半收取计743.3元，由被告颜吉发负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于漳州市中级人民法院。 审判员     二〇二〇年六月三十日 法官助理陈家燕 书记员陈少华 附法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。