黄石市下陆区人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0204民初321号原告：中国银行股份有限公司黄石分行。住所地：黄石市团城山桂林南路1号。负责人：麻晓农，系该行行长。委托诉讼代理人：闫家泰，系上海邦信阳中建中汇（武汉）律师事务所律师，系一般授权。委托诉讼代理人：王伟，系上海邦信阳中建中汇（武汉）律师事务所律师，系一般授权。被告：李彩霞，女，1980年6月20日出生，汉族，住湖北省阳新县，被告：鲍义双，男，1974年9月28日出生，汉族，住湖北省阳新县，原告中国银行股份有限公司黄石分行（以下简称中国银行）诉被告李彩霞、鲍义双信用卡纠纷一案，本院于2019年4月21日立案受理后，依法由本院审判员朱浩波适用简易程序，于2020年6月5日公开开庭进行了审理。原告中国银行的委托诉讼代理人闫家泰及被告李彩霞、鲍义双到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行向本院提出诉讼请求：1、判令被告李彩霞、鲍义双向原告偿还信用卡欠款本金人民币162514.24元、利息人民币3348.83元、费用人民币24907.91元，合计人民币190770.98元。（利息、费用暂计算至2019年6月11日，此后的利息、费用按约定标准计算至上述费用全部清偿之日止）。2、判令原告就被告提供抵押的车辆（车辆识别号：LBV8A1403HMJ63792）拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。3、判令诸被告向原告支付为实现上述债权所支出的费用；4、判令诸被告共同承担本案诉讼费。事实与理由：被告向原告申请办理信用卡，承诺其已阅读全部申请材料，充分知晓该信用卡产品信息，并愿意遵守领用合约的各项规则。被告申领信用卡后，原告与被告共同签订了《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》（担保抵押类）（以下简称“主合同”）及《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》（以下简称“抵押合同”），办理信用卡专向分期付款业务。该合同约定，原告向被告授予“专向分期付款”额度人民币270000元，供被告购买汽车。本金采月均等额、取整入账、免息还款方式，手续费费率为12%，分期期数为36期（一期为一个月），被告应在每期到期还款日前全部清偿所提额账户当期所有欠款；未全额清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，应按信用卡领用合约规定支付利息及违约金。主合同还约定被告李彩霞信用卡账户逾期60天后，乙方将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性计入账户。抵押合同约定，被告李彩霞、鲍义双以上述款项所购汽车向原告提供抵押担保，且该车辆已经办理抵押登记，原告依法对该车辆享有抵押权。上述合同签订后，原告已如约向被告提供借款人民币270000元，后被告未按期归还所提额账户欠款，被告上述行为已构成严重违约。故向法院提起诉讼，请求法院判如所请。被告李彩霞辩称，原告所述属实。被告鲍义双辩称，被告向原告贷款属实。被告目前经济困难，想办法偿还贷款。原被告双方之间签订的车辆贷款，原告诉讼请求中的提出要求被告给付费用不予认可。经本院审理查明，2017年5月28日，被告李彩霞向原告申请办理中国银行信用业务，承诺遵守信用卡领用合约的各项规定。2017年5月3日，原告与被告李彩霞、鲍义双签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》（抵押类）。约定专向分期付款的额度为人民币270000元，分期期数为36期（一期为一个月），自实际交易日起计算。分期用途为支付被告购买宝马牌车辆的款项。手续费费率为专项付款额度的12%，人民币32400元，分期收取。账单日为每月18日。用于分期付款业务的信用卡卡号为62×××79。还款采取月均等额、取整入账、免息还款方式。违约责任：1、按剩余本金以日利率万分之五收取利息；2、每月按最低还款额未还部分的5%收取滞纳金，最低人民币10元；3、终止该笔分期业务，提前还清欠款。逾期付款应承担原告由此产生的一切费用（包括但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）。分期付款业务的信用卡账户逾期60天后，分期付款交易的剩余金额将一次性记入账户，同日分期付款业务自动终结，申请人必须全部结清欠款。2017年6月22日，原告按上述合同约定向被告发放了专用分期贷款人民币270000元，被告李彩霞持卡购买车辆。同时，被告李彩霞持卡进行透支消费。截止至2019年6月11日，被告尚欠原告信用卡本金人民币162514.24元（大额分期158598.24元、普通消费3916元），利息人民币3348.83元（分期利息3043.72元、消费利息305.11元）、费用人民币24907.91元（违约金8707.91元、手续费4500元、未抛账手续费11700元）。另查明，2017年5月3日，二被告与原告签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》（合同编号为2017年黄中银汽车分期052号，以下简称分期抵押合同），约定甲方（即被告李彩霞）以其名下的宝马车辆（车牌号：鄂Ｂ×××××）向乙方（即原告中国银行）提供抵押。抵押担保的债务为：自2017年至2020年止乙方与主债务人依据主合同而产生的全部债务（包括但不仅限于分期付款本金、手续费、透支利息、滞纳金、律师代理费、诉讼费等），其中担保最高本金金额不超过人民币270000元，并办理了抵押登记手续。本院认为，本案所涉《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》、《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》均系双方当事人的真实意思表示，合法有效，各方应依约全面实际履行。原告按约向被告李彩霞发放了信用卡及专向分期款项，被告李彩霞应当依合同约定按时足额偿还透支及分期款项本息。本案中，被告李彩霞逾期付款已超过60天，原告有权按照合同约定，要求被告李彩霞支付该笔信用贷款项下透支本金及相关费用。原告主张的费用实为滞纳金和手续费。根据合约约定，滞纳金的数额不应超过被告未还款数额的5%。据此计算，被告支付滞纳金数额不应超过人民币8293.15元（165863.07元×5%）。手续费以被告分期还款为基础，现原告主张终止合同并要求被告提前还清全部欠款，在此情况下，原告要求被告支付未到期款的手续费无事实依据，故对被告提出的关于其不应支付原告相关费用的辩解意见，本院依法予以部分支持；对原告中国银行提出的要求被告李彩霞偿还截止至2019年6月11日的信用卡透支本金162514.24元、利息3348.83元、违约金8707.91元、手续费16200元，共计人民币190770.98元的诉讼请求，本院依法予以部分支持。本院依法确认，截止至2019年6月11日，被告李彩霞应支付原告透支本金162514.24元、利息3348.83元、违约金8293.15元、手续费4500元，共计人民币178656.22元。关于被告鲍义双的还款责任问题。本院认为，被告鲍义双仅与原告签订了《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》，其承担还款责任的范围应限于该专项分期付款合同所产生的债务，故对原告提出关于要求被告李彩霞、鲍义双共同还款的诉讼请求，本院依法予以部分支付。本院依法确认，被告鲍义双对被告李彩霞上述债务中的大额分期本金158598.24元、分期利息3043.72元、应收费用12793.15元（违约金8293.15元、手续费4500元），共计人民币174435.11元，及基于大额分期欠款本金158598.24元所生产的欠款利息承担共同还款责任。关于后续透支利息及应收费用的问题。本院认为，被告李彩霞未按合同约定偿还全部欠款，应按合同约定的标准支付原告利息。原告主张的应收费用如前所述，本院已根据合同约定进行了核算，不应重复主张。且被告因违约应支付的欠款利息足以补偿原告在合同正常履行情况下所能获得的利益，故对原告提出的关于2019年6月11日后的欠款利息及应收费用的诉讼请求，本院依法予以部分支持，本院依法确认，被告李彩霞应自2019年6月12日起，以欠款本金人民币162514.24元为基数，按合同约定的利率标准向原告支付利息。关于优先受偿权的问题。本院认为，根据《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》的约定，原告对被告李彩霞名下宝马车辆（车牌号：鄂Ｂ×××××）的拍卖或变卖款项在上述债务范围内享有优先受偿权。故对原告提出的关于优先受偿权的诉讼请求，本院依法予以支持关于实现债权费用的问题。本院认为，原告未向本院提出具体的诉讼请求，也未向本院提交相关证据，故对原告提出的关于实现债权费用的诉讼请求，本院依法不予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款条的规定，判决如下：一、被告李彩霞于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司黄石分行透支本金162514.24元、利息3348.83元、违约金8293.15元、手续费4500元，共计人民币178656.22元，并支付利息（以透支本金人民币162514.24元为基数，按日万分之五的利率标准计息，从2019年6月12日起计算至上述款项清偿之日止）。被告鲍义双对被告李彩霞的上述债务中的欠款大额分期本金158598.24元、分期利息3043.72元、应收费用12793.15元（违约金8293.15元、手续费4500元），共计人民币174435.11元及基于大额分期欠款本金及所产生的利息（以欠款本金158598.24元为基数，按日万分之五的利率标准计息，从2019年6月12日起计算至上述款项清偿之日止）承担共同还款责任。二、原告中国银行股份有限公司黄石分行对被告李彩霞名下宝马车辆（车牌号：鄂Ｂ×××××）的拍卖或变卖款项在上述债务范围内享有优先受偿权。三、驳回原告中国银行股份有限公司黄石分行提出的其他诉讼请求。如果被告未按本判决书指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费减半收取2058元，由被告李彩霞、鲍义双共同负担（于本判决生效之日起三日内交纳本院）。如不服本判决，可在判决书收到之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省黄石市中级人民法院。审判员  朱浩波二〇二〇年六月十日法官助理黄晶晶书记员詹倩本案引用的法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。