福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0521民初3045号 原告：惠安县农村信用合作联社新街分社，住所地惠安县辋川镇更新村新街**，统一社会信用代码91350521569250821Y。 代表人：林沼榕，主任。 委托诉讼代理人：黄恩，女，该社员工。 委托诉讼代理人：郑龙城，男，该社员工。 被告：陈志安，男，1972年02月11日出生，汉族,住惠安县。 被告：程小梅，女，1974年06月23日出生，汉族,住惠安县。 原告惠安县农村信用合作联社新街分社（简称新街分社）与被告陈志安、程小梅信用卡纠纷一案，本院于2020年5月15日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人黄恩到庭参加诉讼。两被告经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告新街分社向本院提出诉讼请求：1、被告陈志安、程小梅立即偿还原告信用卡透支本金219979.62元，并按《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》约定的计算办法支付自2020年3月21日起至还款之日止相应的透支利息、违约金。2、原告对被告陈志安提供的抵押物（位于惠安县）折价、拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。诉讼中，原告变更第1项诉讼请求为：被告陈志安、程小梅立即偿还原告信用卡透支本金202124.42元，并自2020年5月21日起至还款之日止按《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》约定的计算办法支付相应的透支利息、违约金。事实和理由：被告陈志安于2016年5月25日向原告申请办理普惠金融信用卡（简称普惠卡），双方签订《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》（简称《申请表》）1份，主要约定，普惠卡的有效期为3年，额度为220000元。普惠卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照乙方核定的利率计收利息。到期还款之日前偿还最低还款额的，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额的未付部分的5%支付滞纳金（违约金）。被告程小梅作为陈志安的配偶在“申请人配偶”一栏签字，确认愿意共同承担被告陈志安因使用普惠卡而发生的全部债务，包括信用额度内及超信用额度透支的本息手续费、滞纳金（违约金）、律师费等。2016年5月26日，被告陈志安与原告签订《最高额抵押合同》1份（合同编号：新街抵201603002），约定被告陈志安自愿向原告提供抵押物即址在惠安县房产（房屋所有权证号：惠房权证螺城字第××号）作为原告自2016年5月26日起至2019年5月25日止与被告陈志安办理约定的各类业务所形成的债权提供抵押担保，担保的债权本金最高余额为22万元整。上述期间为最高额担保债杈的确定时间。抵押担保的范围包括主合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费执行费、评估费、拍卖费等）。2016年6月7日，原告与被告陈志安依法办理了最高额抵押权设立登记（房屋他项权证号：惠房他证2016第**）。原告经审核后，依约向被告陈志安发放卡号为62×××09、信用额度为220000元的普惠卡，账单日为每月21日。被告陈志安持卡消费后，已透支信用卡本金202124.42元，利息、违约金仅支付至2020年5月20日。 被告陈志安、程小梅均未作答辩。 在本院审理过程中，原告提供证据1即原告持有的营业执照（副本）、金融许可证、法定代表人身份证明各1份，以此证明原告的主体资格。证据2即《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》1份，以此证明被告被告陈志安向原告申请办理普惠金融信用卡及双方对信用卡相关权利、义务的具体约定。证据3即信用卡交易明细、贷记卡台账各1份，以此证明被告陈志安信用卡交易情况及尚欠原告信用卡透支本金、利息、违约金等事实。证据4即结婚证复印件1份，以此证明被告陈志安、程小梅于1994年11月7日登记结婚，为夫妻关系。证据5即《最高额抵押合同》及房屋抵押他项权证各1份，以此证明被告陈志安以位于惠安县房产为抵押物，为涉讼普惠卡债务提供抵押担保的事实；证据6即《福建省农村信用合作联社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》及金融服务价格标准各1份，以此证明调整“滞纳金”为“违约金”，自2017年1月1日执行及原告公布的违约金收费标准。 本院经审查认为，两被告未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，应视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。原告提供的上述证据，具有真实性、合法性，能够证明原告举证所主张的事实。 经庭审认证，结合原告的陈述，对本案主要事实作如下认定： 被告陈志安于2016年5月25日向原告申请办理普惠金融信用卡，双方签订《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》1份，主要约定，普惠卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照乙方核定的利率计收利息。支持“随借随还”，以甲方（即被告陈志安）的透支金额按日计收利息。甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方（即原告）批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度的5%支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分5%收取，最低1元；超限费按超信用额度部分的5%收取。双方还对各自的权利及义务作了具体的约定。被告程小梅作为陈志安的配偶在《申请表》的申请人配偶处签字确认，表示知悉并愿意共同承担因申请人使用普惠卡而发生的全部债务。2016年5月26日，被告陈志安与原告签订《最高额抵押合同》1份，主要约定，被告陈志安自愿为原告提供位于惠安县房产（房屋所有权证号：惠房权证螺城字第××号）作为原告自2016年5月26日起至2019年5月25日止与被告陈志安办理的各类业务所形成的债权提供担保，担保的债权本金最高余额为220000元。上述期间为最高额担保债权的确定时间。担保的范围包括主合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。被告程小梅在抵押物品清单上财产共有人处签字确认。2016年6月7日，双方办理了最高额抵押权他项权利设立登记。原告经审核后，依约向被告陈志安发放卡号为62×××09、信用额度为220000元、有效期为3年的普惠卡。被告陈志安持卡消费后，透支信用卡本金202124.42元，利息、违约金仅支付至2020年5月20日。另查明，被告陈志安于2020年5月26日偿还本金17855.2元、利息2144.8元（均已在原告变更后的诉求中予以扣除）。 综上事实，本院认为，原告与两被告之间签订的《申请表》及原告与被告陈志安签订《最高额抵押合同》，主体合格，意思表示真实，并未违反法律法规的强制性规定，应认定有效。上述合同签订后，被告陈志安持信用卡透支后，未能按约定偿还透支款项，已构成违约，应承担相应的民事责任。原告请求被告陈志安偿还所欠信用卡透支本金202124.42元，并按双方合同约定的计算办法支付自2020年5月21日起相应的透支利息，符合法律规定和双方约定，应予支持。被告陈志安、程小梅为夫妻关系，被告程小梅在《申请表》的申请人配偶处签名确认，表示知悉并愿意共同承担因申请人即被告陈志安使用普惠卡而发生的全部债务，故本案债务应当认定为被告陈志安、程小梅在婚姻关系存续期间的夫妻共同债务。原告请求被告程小梅共同承担还款责任，于法有据，应予采纳。根据2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条关于“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”的规定，因原告未能举证证明双方在《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》实施之后有对是否收取违约金及收取标准达成协议，仅于2016年11月11日通过福建省农村信用合社联合社官网进行公告，单方将“滞纳金”调整为“违约金”，与《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定相悖，故其请求被告陈志安、程小梅支付自2020年5月21日起的违约金，缺乏依据，不予支持。被告陈志安以其购置的位于惠安县房产提供抵押担保，且该抵押物已办理抵押登记，故原告主张对该抵押物享有优先受偿权，依据和理由充分，依法应予支持。两被告经合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第九条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十八条、第四十一条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告陈志安、程小梅应于本判决生效之日起十五日内偿还原告惠安县农村信用合作联社新街分社信用卡透支本金202124.42元，并按双方合同约定的计算办法计付自2020年5月21日起至还款之日止的透支利息。 二、原告惠安县农村信用合作联社新街分社对被告陈志安提供的抵押物即位于惠安县房产享有优先受偿权,即有权对该抵押物折价、拍卖、变卖的价款优先受偿。 三、驳回原告惠安县农村信用合作联社新街分社的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4331.87元，减半收取2165.94元，由被告陈志安、程小梅负担，应在本判决生效后五日内缴交;原告惠安县农村信用合作联社新街分社预交的4599.6元予以退回。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  张小清 二〇二〇年六月二十九日 书记员  曾 芯 附本案引用的主要法律条文及申请执行提示： 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押,是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有,将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时,债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人,债权人为抵押权人,提供担保的财产为抵押物。 《中华人民共和国担保法》第三十八条抵押人和抵押权人应当以书面形式订立抵押合同。 《中华人民共和国担保法》第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的,应当办理抵押物登记,抵押合同自登记之日起生效。 《中华人民共和国物权法》第九条不动产物权的设立、变更、转让和消灭,经依法登记,发生效力;未经登记,不发生效力。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。