福建省南安市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0583民初2990号 原告:中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司，住所地：泉州市区丰泽街保险大厦，统一社会信用代码：913505008561069455。 负责人：陈文俊，系该公司总经理。 委托代理人：陈豪杰，北京盈科（泉州）律师事务所律师。 委托代理人：吴俊杰，北京盈科（泉州）律师事务所律师。 被告：杨明，男，汉族，1982年1月26日出生，住南安市。 原告中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司（以下简称“人保财险泉州公司”）与被告杨明保证保险合同纠纷一案，本院于2020年4月24日立案受理后，依法由审判员黄清洁独任审判，公开开庭进行了审理。原告人保财险泉州公司的委托代理人陈豪杰到庭参加了诉讼，被告杨明经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法决定缺席审理和判决。本案现已审理终结。 原告人保财险泉州公司诉称，被告杨明因拟向中国光大银行股份有限公司泉州分行(以下简称“泉州光大银行”)申请个人贷款需要，向原告出具《个人信用贷款保证保险投保单》，原告经审核后向被告签发一份被保险人为泉州光大银行的《个人信用贷款保证保险保险单》(保单号：PBBR201635050000000085)。该保险单约定：原告为被告在泉州光大银行的贷款60000元提供个人信用贷款保证保险，保证期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；保险费为29856.6元，缴纳方式为每月按时缴纳；保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追后赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。随后被告与被保险人泉州光大银行签订《个人贷款合同》，约定贷款人民币60000元，该贷款于当日发放至被告指定账户。后被保险人以被告未能按照借款合同的约定履行还本付息的义务为由向原告提出索赔申请，原告经审核后于2017年7月21日予以理赔，代被告偿还了拖欠的贷款本息合计40535.58元。其后被保险人向原告出具了一份《代偿债务与权益转让确认书》，同意将其对被告的全部权益转让给原告。根据原告《个人信用贷款保证保险(多年期)》条款及特别约定，被告的行为已经构成违约，依法应当赔偿原告代为偿还的贷款本息合计40535.58元；此外，被告仅支付保费10837.11元，尚有未支付保险费19019.49元。因被告违约，原告多次催讨，被告至今未能承担相应的付款以及违约责任。故原告请求判令被告立即向原告支付代偿款项人民币40535.58元与剩余保险费人民币19019.49元并支付违约金39028.42元(违约金以代偿款项人民币40535.58元与剩余保费人民币19019.49元为计算基数，自代偿之日即2017年7月21日起至实际还清款项止，按年利率24％计算至起诉之日为止为人民币39028.42元)。 被告杨明未作答辩。 经审理查明，被告杨明因拟向泉州光大银行申请贷款需要，于2015年12月31日向原告人保财险泉州公司申请投保个人信用贷款凭证保证保险，并在《个人信用贷款保证投保单》上签字。原告出具保单号为PBBR201635050000000085的《个人信用贷款保证保险保险单》，载明投保人为被告杨明、被保险人为泉州光大银行、贷款金额为人民币60000元，保险费为人民币29856.6元，保险费按月缴纳，每个月缴纳人民币829.35元，保险期间为贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，并约定从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。后被告于2016年2月23日与泉州光大银行签订《个人贷款合同（无担保条款）》，贷款金额为人民币60000元，贷款年利率为6.65%，贷款期限为36个月，还款方式为等额还本付息，借款人未按时足额还款构成违约，贷款人有权要求借款人立即偿还全部已贷出贷款本金、利息和其他应付款项，有权宣布行使和实现有关贷款的任何担保权利。2016年3月1日，泉州光大银行依约发放贷款人民币60000元到被告账户，2017年7月20日，泉州光大银行以投保人未能按照借款合同的约定履行还款付息义务向原告人保财险泉州公司提出索赔申请，原告经审核后于2017年7月21日予以理赔，代被告偿还了拖欠的贷款本息人民币40535.58元。后泉州广大银行出具《代偿债务与权益转让确认书》一份，同意将其对被告杨明的全部权益转让给原告。此外，被告仅支付保险费10837.11元，尚有保险费19019.49元未付。 上述事实，有原告人保财险泉州公司提供的《个人信用贷款保证投保单》、《个人信用贷款保证保险保险单》、保险条款、《个人贷款合同（无担保条款）》、贷款借据、索赔申请书、理赔确认书、《代偿债务与权益转让确认书》、银行账户流水及原告的委托代理人的庭审陈述为证，对原告主张的事实和提供的证据，被告均没有提出异议，也没有提出相反证据或反驳证据，因此可以确认原告所提供的证据具有证明力，可以认定。 本院认为，依法成立的合同受法律保护。原告人保财险泉州公司与被告杨明所订立的《个人信用贷款保证投保单》，主体适格，当事人的意思表示真实，内容不违反法律法规的规定，为合法有效的合同，当事人均应按照合同的约定履行义务。被告杨明向泉州光大银行借款后未能按期履行偿还借款本息的义务，致使本案原告人保财险泉州公司依据保险合同向泉州光大银行承担赔付责任，代被告偿还泉州光大银行40535.58元，现原告要求被告偿还该代偿款项人民币40535.58元，并支付尚欠保险费人民币19019.49元，于法有据，本院予以支持。双方约定违约金自代偿之日起按日千分之一计算，已超法律限度，现原告要求被告支付自原告代偿之日起、以代偿金额及未付保险费为基数、按年利率24%计算的违约金，符合法律规定，本院予以支持。 依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条、第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告杨明应于本判决生效之日起三日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司代偿款人民币40535.58元； 二、被告杨明应于本判决生效之日起三日内支付尚欠原告中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司的保险费人民币19019.49元； 三、被告杨明应于本判决生效之日起三日内向原告中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司支付违约金（违约金以人民币59555.07元为基数、自2017年7年21日起计付至还款之日止，按年利率24%计算）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费2265元，减半收取为1132.5元，由被告负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  黄清洁 二〇二〇年六月五日 法官助理黄婷婷 书记员雷莹莹 附：主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国保险法》 第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。 投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。 保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。 第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。 保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。 依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。 第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。