福建省厦门市同安区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0212民初5153号 原告:吕钦宗，男，1967年5月4日出生，汉族，住福建省厦门市同安区。 委托诉讼代理人：王玉梅、黄平旺，福建君守律师事务所律师。 被告:邵青香，女，汉族，1978年9月28日出生，住福建省厦门市同安区。 被告：厦门河东龙贸易有限公司，住所地福建省厦门市同安区莲花镇美街316号之9。 法定代表人：祝朝彪。 原告吕钦宗与被告邵青香、厦门河东龙贸易有限公司（以下简称河东龙公司）民间借贷纠纷一案，本院立案后依法适用简易程序公开开庭进行了审理。吕钦宗委托诉讼代理人王玉梅、邵青香到庭参加诉讼，河东龙公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 吕钦宗向本院提出诉讼请求：1.判令邵青香偿还吕钦宗2017年5月1日所借款项本金150000元（币种人民币，下同）及利息（利息以150000元为基数，自2018年9月2日起，按月利率2%计算至实际还款之日止）；2.请求判令邵青香偿还吕钦宗2017年9月11日所借款项本金50000元及利息（利息以50000元为基数，自2018年9月12日起，按月利率2%计算至实际还款之日止）；3.请求判令邵青香承担吕钦宗为实现债权所支付的律师代理费10000元；4.请求判令河东龙公司对邵青香的上述债务承担连带保证责任；5.请求邵青香与河东龙公司承担本案全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费5290元、公告费300元、保全费1850元、诉责保险费1000元等费用）。 事实和理由：吕钦宗与邵青香系朋友。2017年5月1日和2017年9月11日，邵青香因业务需要分别向吕钦宗借款15万元和5万元，并签订《借款协议书》。双方在《借款协议》上约定邵青香按月利率3%向吕钦宗支付利息，且约定若邵青香未还款，吕钦宗有权要求邵青香承担吕钦宗为追索债权所支付的费用包括但不限于诉讼费、律师费、保全费等费用。河东龙公司在《借款协议书》上签字确认自愿为邵青香的上述债务承担连带担保责任。借款至今，邵青香一直按月支付利息至2018年9月，此后未再支付过利息，也未返还本金。吕钦宗经催讨未果后遂提起诉讼。 邵青香辩称：首先，吕钦宗为职业放贷人，以放贷为业，案涉《借款协议书》为无效协议。（一）据邵青香了解，吕钦宗系从事资金放贷生意，其向他人以低利息的方式集资，集资后再以高息进行放贷。邵青香在本案发生之前与邵青香前夫曾有向吕钦宗高息借款的事实，当时约定的利息为三分。同时，除邵青香向吕钦宗借款之外，吕钦宗还向施进森（安溪县龙门镇山美村）、邵火营（同安区新民镇柑岭村）、陈亚聪（杜桥村杜桥里14号）、邵志河（同安区新民镇柑岭村）进行高息放贷。除此之外，吕钦宗实际上还存在向他人放贷的情形，为此邵青香请求法庭依据责令吕钦宗提供其名下银行卡近五年的银行明细予以证实。（二）此外，根据吕钦宗所提供的借款协议书，协议书为统一范本，对借款金额、利息、担保等主要条款约定详细、明确。且利率标准紧贴法律保护最高限度；协议还约定借款人违约时应承担律师费、保全费等实现债权的费用，大大降低放贷的诉讼成本。该事实可以印证吕钦宗实际系职业放贷人，具备职业放贷人的特征。（三）本案存在砍头息，2017年5月1日，邵青香向吕钦宗借款后，吕钦宗向邵青香转账支付借款15万元，随后要求邵青香向其转账3万元。明显存在砍头息，该3万元部分应当认定为偿还本金，实际当天实际借款本金为12万元。吕钦宗未经国务院银行业监督管理机构批准，经常性、反复性地向社会不特定对象提供资金，借款目的具有营业性，从中赚取高额利息。根据《中华人民共和国银行业监督管理法》第十九条“未经国务院银行业监督管理机构批准，任何单位或者个人不得设立银行业金融机构或者从事银行业金融机构的业务活动”的规定，其行为构成非法放贷，符合职业放贷人的认定条件，以及《中华人民共和国合同法》第五十二条“违反法律、行政法规的强制性规定的合同无效”的规定，案涉《借款协议书》为无效协议，吕钦宗依据该合同主张要求邵青香支付利息以及律师代理费缺乏依据，依法应予驳回。其次，邵青香向吕钦宗借款之后，已经陆续向吕钦宗偿还借款人民币81700元。该部分应当予以扣除。综上所述，吕钦宗的部分主张缺乏事实和法律依据，恳请贵院依法驳回吕钦宗的不合理诉讼请求。 河东龙公司未提出答辩意见。 吕钦宗围绕其诉讼主张，向本院提交了《借款协议书》、中国工商银行电子银行回单、委托代理协议、律师费发票、保单、邵青香身份证复印件、营业执照复印件作为证据。邵青香为支持其抗辩主张提供了银行明细、微信转账明细作为证据，以上证据经本院审核，相应的证明力予以确认并在卷佐证。根据以上证据及当事人的陈述，本院认定事实如下： 2017年5月1日，邵青香（即乙方）因业务需要向吕钦宗（即甲方）借款15万元，河东龙公司（即丙方）作为连带责任担保人。三方签订《借款协议书》，约定：“二、借款利息：乙方必须于每月1日，按时将每月肆仟伍佰元的利息付给甲方。若逾期付息按每天伍佰元作为违约金付给甲方。”吕钦宗与邵青香分别在落款处甲方及乙方签名，河东龙公司在丙方处加盖公司印章及法定代表人章。同日，吕钦宗通过银行分三次合计转账15万元至邵青香名下的银行账户，并备注附言“邵青香借款”。邵青香在三张电子银行回单上均签名并备注“已收到实际借款伍万元正”，亦加盖河东龙公司公章。同日，邵青香先后通过银行转账3万元、4500元至吕钦宗，分别备注“算4月30日利款”及“付5月1日借款15万利4500”。 2017年9月11日，邵青香（即乙方）因业务需要再次向吕钦宗（即甲方）借款5万元，河东龙公司（即丙方）亦作为连带责任担保人。三方签订《借款协议书》，约定：“二、借款利息：乙方必须于每月10日，按时将每月壹仟伍佰元的利息付给甲方。若逾期付息按每天伍佰元作为违约金付给甲方。”吕钦宗与邵青香分别在落款处甲方及乙方签名，河东龙公司在丙方处加盖公司印章。同日，吕钦宗通过银行转账5万元至邵青香名下的银行账户，并备注附言为邵青香借款伍万元整。邵青香在三张电子银行回单上均签名并备注“已收到实际借款伍万元正”，亦加盖河东龙公司公章。 上述二份借款协议书均约定：“三、若乙方延迟履行还款或付息义务，甲方有权向厦门市同安区人民法院通过诉讼方式追索上述借款，乙方应承担甲方为实现上述债权所有支付的所有费用，包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、保全费、抵押物过户费等。四、为保证乙方按时还款给甲方，丙方自愿做为担保人。用其公司所有的财产和个人财产作为还款担保并承担还款连带责任，担保期限为本合同借款本息全部归还甲方为止。” 关于借款事实。邵青香述称：确认二份借款协议书的真实性，但2017年5月1日借款15万元当日转还吕钦宗3万元其实为砍头息，应当予以扣除。由于邵青香丈夫对该笔借款不知情，吕钦宗要求将3万元作为15万元的砍头息。对此，吕钦宗则认为3万元系用于偿还经双方结算的先前借款本息，与案涉借款无关，为此提供了2015年4月21日的《借款协议书》及2015年6月17日的《借款协议书》作为证据。邵青香对上述二份借款协议书的真实性予以认可，但认为这二笔借款在案涉借款前已还清，并解释其在签完借款协议书后回家自己转账3万元，备注“算4月30日利款”是因为双方在5月1日前就已事先谈好的。经法庭询问，邵青香述称：之前双方借款没有类似3万元的砍头息。 关于还款事实。邵青香对吕钦宗诉求的借款15万元的利息起算时间没有异议，确认2017年5月10日转账6000元不是用于支付案涉借款的利息。 另查明，吕钦宗与福建君守律师事务所签订《委托代理协议》代为提起本起诉讼，为此支付律师代理费10000元。本案审理中，吕钦宗申请对邵青香及河东龙公司名下的财产在价值266000元的范围内进行诉讼保全，为此支付诉讼保全费1850元和保费1000元。 本院认为，本案争议焦点是2017年5月1日的借款15万元是否存在3万元及4500元的“砍头息”。 民间借贷系实践性合同。出借人行使债权请求权要求借款人偿还借款本息的，应该对借款事实承担举证责任即借贷合意、借贷内容及款项交付。本案中，吕钦宗主张邵青香于2017年5月1日借款150000元及2017年9月11日的借款50000元，提供双方签订的《借款协议书》及电子银行回单作为证据，证明双方存在借贷合意、借贷内容及款项交付，其已经完成借款事实的举证责任，《借款协议书》作为债权凭证所载明金额原则上应推定为借款本金。邵青香对二份《借款协议书》的真实性均没有异议，但抗辩主张双方约定同日转账的3万元及4500元均作为15万元的砍头息。吕钦宗则认为该3万元系用于偿还经双方结算的先前借款本息，并提供先前的二份《借款协议书》进行佐证。对于3万元的转账备注“算4月30日利款”，邵青香解释是由于双方在2017年5月1日前就已事先谈好的，但结合其同日转账4500元明确备注为“付5月1日借款15万利4500”，显然难于自圆其说。结合双方之前存在借款关系及备注的文义解释，本院认为该3万元用于偿还之前的借款可能性较大，故对于邵青香的抗辩主张，没有事实依据，不予采信。至于4500元在借款当日即转还，跟预先在本金中扣除利息性质相同，该款项应当在本金中予以扣除，故2017年5月1日借款150000元应按照实际借款金额145500元。 关于利息。双方明确约定月利率均为3%，现吕钦宗诉求按月利率2%标准计算，系其对自身权利的处分，符合双方的意思表示，亦未超过法定利率的上限，本院予以准许。鉴于邵青香对吕钦宗诉求的借款利息起算时间没有异议，结合邵青香提交的转账明细，吕钦宗关于案涉借款的利息诉求，有事实和法律依据，本院予以支持。 关于吕钦宗主张的律师代理费10000元及保全费1850元、保费1000元，系双方约定的违约责任承担方式，现邵青香已提供了其实际支付律师费及保费的相关凭证,故邵青香应依约承担该部分费用。 关于保证责任，河东龙公司在案涉《借款协议书》上均以连带保证人的身份加盖公章，视为其自愿为邵青香的上述借款承担连带保证责任。河东龙公司经本院送达传票、起诉状副本等应诉材料，无正当理由拒不到庭应诉，也没有提交书面异议及相关证据，视为自愿放弃诉讼权利，依法可以缺席判决。 综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第二款第（一）项、《中华人民共和国担保法》第十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、邵青香应于本判决生效之日起二十日内偿还吕钦宗借款本金145500元及利息（利息以145500元为基数，自2018年9月2日起，按月利率2%计算至实际还款之日止）； 二、邵青香应于本判决生效之日起二十日内偿还吕钦宗款项本金50000元及利息（利息以50000元为基数，自2018年9月12日起，按月利率2%计算至实际还款之日止）； 三、邵青香承担应于本判决生效之日起二十日内支付吕钦宗律师代理费10000元及保全费1850元、保费1000元； 四、厦门河东龙贸易有限公司对邵青香的上述债务承担连带保证责任； 若未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费5290元，适用简易程序减半收取为2645元，由邵青香负担，款项限于本判决生效之日起五日内交纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省厦门市中级人民法院。 审 判 员 陈妙容 二〇二〇年六月二十四日 法官助理 叶彩女 书 记 员 陈小婷 附本案适用法律条文： 1.《中华人民共和国合同法》 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 2.《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。 未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理： （一）既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持； （二）约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。 3.《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 4.《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。