广东省广州市越秀区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0104民初3406号原告：广发银行股份有限公司，住所广东省广州市越秀区东风东路713号。法定代表人：王滨，董事长。委托诉讼代理人：黄秋琳，广东安华理达律师事务所律师。委托诉讼代理人：潘丽莉，广东安华理达（上海）律师事务所律师。被告：李婕菁，女，1991年11月28日出生，汉族，身份证住址湖北省京山县。原告广发银行股份有限公司诉被告李婕菁信用卡纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人黄秋琳、被告李婕菁到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告起诉称，被告在原告处申请办理广发信用卡，卡号为62×××97。被告在使用该卡过程中发生透支欠款并逾期严重，经原告多次催收仍未清偿，故提起诉讼。请求法院判令：被告向原告偿还截至2019年5月28日的信用卡欠款本金98249.79元、利息9180.76元、分期手续费5876.64元，从2019年5月29日起上述欠款的利息按《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》约定的标准计付至所有欠款清偿之日止。被告辩称，不同意原告全部诉讼请求。理由如下：1、办卡时签订的《广发银行信用卡客户协议》对双方都具有约束力。该信用卡是被告在原告处实习期间被原告业务员强制要求才办理的，原告应承担相应的责任；2、原告提交的流水账单失实，违反《样样行分期付款协议》、《账单分期付款协议》，重复记账，虚增持卡人消费本金，故被告对消费本金的构成不认可。同时原告提交的流水账单亦未体现金融产品所定义的交易日、入账日、账单日、还款日，其账单不具参考性；3、原告每月向被告发送的账单未体现信用卡可用余额和卡片总欠款，致使持卡人对自己的信用卡可用余额一无所知；4、原告在未经被告同意、亦未对被告的经济实力及还款能力进行综合考量的情况下随意提高信用卡的信用额度，由此产生的后果应由原告自行承担；5、银行对持卡人的分期付款额度，必须在银行授予持卡人的综合授信额度以内，原告从未知会被告关于分期付款额度的内容，而是诱导被告开通分期，加重了持卡人的还款责任；6、财智金不属于信用卡范围，被告并未和原告签订任何关于财智金业务的协议。原告就其诉讼主张提交了信用卡开卡申请表【含《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》、《广发银行信用卡章程》、《综合费率表》】；信用卡交易流水明细；信用卡透支金额明细表；被告办理“财智金”、“样样行消费分期”、信用卡额度调整等业务的录音光盘、文字整理及银行系统截图、短信通知记录、信用卡对账单等证据。被告就其诉讼主张无提交任何证据。本院经审理认定事实如下：一、被告于2013年6月27日向原告申请办理信用卡，并签名确认已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，同意接受《广发银行信用卡客户协议》及《广发银行信用卡章程》的全部条款和内容，愿意遵守客户协议的各项规则。客户协议及《综合费率表》对利息、免息还款期、最低还款额、透支利息、分期手续费等费用的收取方式、计算标准进行了约定。另外，《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》第三条第一项规定：银行有权根据客户的资信状况，决定是否予以发卡、授予信用额度及决定信用额度的范围。第三条第三项规定，客户同意银行可以根据客户交易、还款等用卡情况、资信状况变化或风险信息等情况调整其广发卡的信用额度，或者要求客户提供或增加权利质押担保。银行调整信用额度可通过短信、电话或对账单等方式通知客户。如客户不能接受该等调整的，可要求银行恢复其原信用额度。前述信用额度调整不影响客户在本协议项下的还款义务，客户仍需偿还已发生的交易款项、利息及费用等，且不得以未收到通知为由要求银行承担责任，除非银行存在法律、法规规定的过错。第八条第三项规定，客户应及时、认真核实对账单内容，若对所列交易有异议，应自交易发生的当期账单日起三十日内提出，否则视同客户已认可全部交易。第九条第一项规定，客户应及时偿还因使用广发卡产生的全部债务，或偿还最低还款额。银行有权要求客户于指定日期清偿所有债务。二、原告经审查后向被告核发了卡号为62×××97的广发信用卡，被告从2013年7月24日起开始使用该卡。根据原告提供2013年7月24日至2019年5月28日的交易流水明细显示，被告除持卡透支消费外，还办理了11笔样样行消费分期业务、2笔账单分期业务、4笔邮购分期业务及5笔财智金分期业务【①2013年7月24日办理，订单号132××××3992，总本金5000元，分12期；②2014年11月17日办理，订单号143××××2098，总本金5000元，分12期；③2015年4月7日办理，订单号150××××0168，总本金2000元，分12期；④2017年8月12日办理，订单号17222002697，总本金35000元，分24期；⑤2017年8月31日办理，订单号17243019557，总本金28000元，分24期】。三、被告在使用涉案信用卡过程中出现透支，截止至2019年5月28日欠本金98249.79元、利息9180.76元、分期手续费5876.64元。被告至今未偿还该信用卡项下欠款。本院认为,信用卡是商业银行签发的、给予持卡人一定信用额度、持卡人可在信用额度内先消费后还款的信用支付工具，原告系商业银行，具有信用卡业务经营资格。至原告起诉时，被告已使用涉案信用卡长达七年余之久，足以证实被告是自愿开卡并使用,并自愿接受信用卡客户协议的约束。故对被告称“被原告业务员强制要求才办理”信用卡，本院不予采信。被告作为信用卡的使用人，有义务按照其承诺遵守的信用卡客户协议履行自己的义务。被告在涉案信用卡逾期前曾长期正常使用并还款，而且根据原告提交的客户协议、信用卡对账单、短信记录等证据材料可知，被告应该一直清楚知悉其信用卡额度调整及消费透支情况的。故被告认为原告在未经被告同意调整其信用卡额度及每月账单未体现信用卡可用余额和卡片总欠款，致使被告对信用卡可用余额一无所知的意见，本院不予认可。信用卡的授信额度属于银行管理信用卡的方式，被告对信用卡授信额度的异议，不能作为免除其还款义务的理由。关于财智金问题，财智金分期还款业务是关联在信用卡名下的一种借贷业务。根据信用卡交易流水明细显示，被告2013年7月24日开始使用涉案信用卡的当天就办理了财智金分期还款业务，而且前3笔财智金分期还款均已结清，原告提交的录音光盘及文字整理、信用卡对账单、短信通知记录，均可证明被告是知悉并同意才办理了财智金分期还款业务的，被告应对未按时归还款项而产生的本案财智金借贷债务承担还款责任。综上所述，被告未按照信用卡客户协议约定按期清偿透支欠款，构成违约，应承担违约责任。原告要求被告偿还信用卡项下透支欠款符合法律规定和合约约定，且已提供充分证据为证，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条规定，判决如下：被告李婕菁应于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告广发银行股份有限公司偿还截至2019年5月28日的信用卡欠款本金98249.79元、利息9180.76元、分期手续费5876.64元以及从2019年5月29日起至清偿之日止的利息【按《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》约定的标准计付】。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2861元，由被告李婕菁负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内按不服一审判决部分的上诉请求金额向广东省广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  汤佩芳人民陪审员  张建明人民陪审员  罗祝芬二〇二〇年六月三日法官助理史浩炀书记员曾可欣