安徽省安庆市大观区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）皖0803民初414号 原告：中国人民财产保险股份有限公司安庆市分公司，营业场所安徽省安庆市菱湖南路553号。 负责人：孙涛，该公司总经理。 委托诉讼代理人：王欣，上海市海华永泰律师事务所律师。 被告：吴迪，男，1987年8月31日出生，汉族，住安徽省安庆市大观区。 被告：姚轶，男，1986年11月22出生，汉族，住安徽省安庆市大观区。 原告中国人民财产保险股份有限公司安庆市分公司（以下简称人保安庆分公司）与被告吴迪、姚轶保险纠纷一案，本院于2020年3月26日立案后,依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人保安庆分公司委托诉讼代理人王欣、被告吴迪、姚轶到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 人保安庆分公司向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告吴迪、姚轶立即偿还原告人保安庆分公司代偿款56912.15元。2.请求判令被告吴迪、姚轶向原告支付以每月2239.29元为基数自2019年2月25日起至2019年6月13日止的逾期保费,保费金额为2239.29元/30天×108天=8061.44元。3.请求判令被告吴迪、姚轶以上述欠款总额(56912.15元+8061.44元=64973.59元)为基数按照每日千分之一的标准支付原告自2019年6月13日起至还清之日止的违约金。4.请求判令被告吴迪、姚轶承担原告追偿的费用（律师费1000元）。5.本案的诉讼费用由被告承担。事实和理由：2017年4月24日,被告吴迪与中国光大银行股份有限公司池州支行（以下简称光大银行池州支行）签订贷款合同,合同约定光大银行池州支行向被告提供贷款135000元,贷款期限自2017年4月24日至2020年4月24日,贷款期限为36个月,另被告姚轶向光大银行承诺共同还款。2017年4月19日,原告与被告签订保险合同,约定原告为被告的上述贷款提供保证,当投保人逾期还款,则原告依据保险合同约定向被保险人即本案被告的余款进行理赔,理赔后投保人应向原告归还全部代偿款和未付保费,并支付违约金。后光大银行池州支行向被告发放了贷款,但被告未按约定履行全部还款义务。2019年6月13日,原告代被告向银行代偿全部款项。故原告诉至法院,望判如所请。 吴迪辩称，1.被告姚轶对此贷款不知情，银行和保险公司都没有和姚轶联系过，也没有告知姚轶签的是什么，是我拿空白的纸张给姚轶签字的，不是在保险公司也不是在银行签的。当时这个贷款还没有正式启动，保险公司方面说如果我在这边贷款的话，必须有担保人，所以我拿给姚轶签字，光大银行并没有见到姚轶本人。2.贷款是事实，我是2017年11月时借了135000元一直还到2019年4月份，共还了23个月，每个月还6400多还到光大银行账户（包含原告扣的2000多保险费），一共还款147000元。这个利息高了，年利率超过24%，我还不起这个高额的利息。我个人无法偿还，就逾期了。3.人保的保费过高，是天价保费，银行利率就6.65%。4.诉状中第3条，不合理。根据保险法第19条规定，这个违约金过高，加重了投保人的责任，应该认定该约定无效。 姚轶辩称，银行和人保安庆分公司都没有通知我吴迪借款的事情，也没有通知我申请和放款的事，协议的内容我也不知情。吴迪逾期未还款银行也没有通知过我，包括吴迪还款的组成部分我也不知情。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2017年4月19日，吴迪向人保安庆分公司投保了个人信用贷款保证保险，双方签署了《个人信用贷款保证保险保险单》，约定：被保险人为光大银行池州支行，贷款金额135000元，保险费80614.44元，保险金额149286.19元，每月保险费2239.29元，费率1.5%（月），保费缴纳方式为每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日1‰向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。 2017年4月24日，光大银行池州支行与吴迪签订《个人贷款合同（无担保条款）》，双方约定：吴迪向光大银行池州支行借款135000元，借款期限36个月（2017年4月24日至2020年4月24日），贷款利率为年利率6.65％，借款人未按合同约定期限归还贷款本金，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50％。借款人吴迪选择等额还本付息的还款方式偿还贷款本息。本合同项下的贷款本息按月共分36期对日偿还，具体还款金额及还款日期以贷款人提供的还款计划表为准。借款人未按时足额还款，构成违约，贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部已贷出的贷款本金、利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等）。姚轶作为共偿人出具了一份《光大银行共偿确认书》，载明：兹有客户吴迪，身份证号码3408021987××××××××，于2017年4月24日申请光大银行个人信用贷款135000元，如贷款申请成功需姚轶等一人共同偿还，共偿人承诺提供信息真实有效，如与事实不符将承担相关后果及法律责任。当日，光大银行池州支行依合同约定向吴迪发放贷款135000万元。 吴迪自2017年5月24日至2019年3月6日，共计偿还借款本金79287.56元、利息11942.92元、罚息19.53元，并交纳了截至2019年2月24日为止的保险费。因吴迪未按期偿还借款，光大银行池州支行要求人保安庆分公司代为清偿，人保安庆分公司于2019年6月13日代为清偿了56912.15元。2019年6月13日，光大银行池州支行向吴迪发出《代偿债务通知书》，通知吴迪保险公司已经代为清偿56912.15元，其中本金55712.44元，利息1122.29元，逾期罚息77.42元；吴迪须向保险公司偿还上述代偿款项。同日，光大银行池州支行向人保安庆分公司出具代偿债务确认书，载明：贵公司个人贷款保证保险NO.PBBR201734080000000072保险单项下的代偿款56912.15元，已于2019年6月13日收到。本行同意接受上述赔款，并同意于收到上述赔偿的同时将其对借款人吴迪追偿的全部权益转让给贵公司，以解决上述保单项下的全部索赔。 本院认为，吴迪与光大银行池州支行签订的《个人贷款合同（无担保条款）》、与人保安庆分公司签订的《个人信用贷款保证保险保险单》及姚轶出具的《光大银行共偿确认书》，均系各方当事人的真实意思表示，合法有效，各方均应按照约定全面履行自己的义务。光大银行池州支行按约向吴迪发放了贷款，借款人吴迪及共偿人姚轶未能按约还款，导致保险事故的发生，人保安庆分公司作为保险人依约于2019年6月13日向被保险人光大银行池州支行进行了保险理赔，人保安庆分公司在其赔偿的金额范围内对吴迪、姚轶享有追偿权，故对人保安庆分公司主张吴迪、姚轶偿还保险代偿款56912.15元的诉讼请求，依法予以支持；人保安庆分公司要求吴迪支付其自2019年2月25日起至2019年6月13日止的保费，因为该保证保险合同在吴迪没有按期归还贷款发生保险事故人保安庆分公司依约理赔后，保证保险合同目的实现，保证保险责任终止，保证保险期间结束，人保安庆市分公司对吴迪享有的是追偿权，故人保安庆分公司主张自2019年2月25日起至2019年6月13日止的逾期保费8061.44元的诉讼请求，予以支持。 人保安庆分公司与吴迪虽在保险单中对违约金有约定，但保单约定的是自赔偿当日开始超过30天投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，计算违约金，该特别约定为格式条款，这里“尚欠全部款项为基数”可理解为尚欠的代偿款项，而不是代偿款项加保险费，即应从不利于提供格式条款一方人保安庆分公司的解释来理解，且保单中约定的违约金日千分之一明显过高，过于加重违约方的责任，依据《中华人民共和国保险法》第十九条第一项规定，应当认定为该约定无效。但为保护守约方合法利益，防止违约方因违约获得不当利益，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条规定，吴迪应当依法承担相应的违约责任，本院酌定按照代偿款56912.15元为基数，以吴迪在光大银行池州支行贷款利率即年利率6.65%计算违约金，期限自2019年6月13日起至保险代偿款实际清偿之日止；人保安庆分公司要求吴迪承担律师费的诉讼请求，因未提供证据，本院不予支持。人保安庆分公司主张姚轶共同支付违约金、保险费、律师费，因姚轶并不是人保安庆分公司与吴迪签订的保险单的相对人，故对人保安庆分公司的主张违约金、保险费、律师费本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十一条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、第十九条第一项，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条规定，判决如下： 一、被告吴迪、姚轶自本判决生效之日起五日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司安庆市分公司保险代偿款56912.15元； 二、被告吴迪自本判决生效之日起五日内支付自2019年2月25日起至2019年6月13日止的逾期保费8061.44元给原告中国人民财产保险股份有限公司安庆市分公司； 三、被告吴迪自本判决生效之日起五日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司安庆市分公司以代偿款56912.15元为基数按照年利率6.65%为标准的自2019年6月13日起至保险代偿款实际清偿之日止的违约金； 四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司安庆市分公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的利息。 本案受理费1424元，减半收取计712元，由被告吴迪、姚轶负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于安徽省安庆市中级人民法院。 审判员 许 鑫 二〇二〇年六月二十四日 书记员 徐娟娟 附本案适用的相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第四十一条对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。格式条款和非格式条款不一致的，应当采用非格式条款。 格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国保险法》 第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。 投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。 保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。 第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 第十九条采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中的下列条款无效： （一）免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的； （二）排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。