福建省漳州市芗城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0602民初3538号 原告：福建石狮农村商业银行股份有限公司漳州芗城支行，住所地漳州市芗城区九龙大道与水仙大街交汇处新城苑******楼（**），统一社会信用代码：91350602597855537K。 主要负责人：林全进，行长。 委托诉讼代理人：蔡晋阳，男。 委托诉讼代理人：詹征辉，男。 被告：陈锋，男，1988年10月19日出生，汉族，住福建省永定县。 被告：林幼娜，女，1991年8月20日出生，汉族，住福建省永定县。 福建石狮农村商业银行股份有限公司漳州芗城支行（以下简称农商行）与陈锋、林幼娜银行卡纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人蔡晋阳到庭参加诉讼。陈锋、林幼娜经本院依法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商行向本院提出诉讼请求:1、陈锋立即偿还农商行截止2020年4月21日银行卡透支产生的本金、透支手续费、违约金等合计232889.02元（其中本金224269.19元、透支手续费及违约金合计8619.83元），并支付自2020年4月22日起至实际结清之日止按领用合约和使用须知约定标准计算的透支手续费、违约金；2、林幼娜对陈锋的上述债务承担连带清偿责任；3、本案诉讼费用等农商行实现债权的相关费用由陈锋与林幼娜承担。事实与理由：2014年11月，陈锋向农商行申请办理福万通贷记卡（普惠金融卡），签订了《福万通贷记卡（普惠金融卡）申请表》、《福万通贷记卡（普惠金融卡）使用须知》，林幼娜签订了《福万通贷记卡（普惠金融卡）担保协议》，为陈锋申领的福万通贷记卡（普惠金融卡）承担连带责任保证。2015年1月，农商行向陈锋发放银行卡，额度为人民币25万元。《领用合约》第二条约定，年费为每年人民币200元；持卡人按实际透支天数支付手续费，透支手续费=透支本金×当期费率×透支天数；持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支手续费外，还应按最低还款额的未付部分的5%支付滞纳金，最低5元；最低还款额包括所有费用、透支手续费、以及以前月份最低还款额未还部分的总和。《使用须知》第三条约定，透支手续费月费率为7.5‰，（2017年4月30日起调整为6.75‰）；第六条约定还款期限为每月账单日（即每月21日）起25天内，超过还款期限还款的属违约行为。2016年12月20日，农商行发布《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，将滞纳金调整为违约金，收费标准不变，仍是按照最低还款额的未付部分的5%收取。2019年5月31日，农商行发布《关于贷记卡违约金收费标准调整的通知》，违约金已调整为最低还款额未偿还部分的5%，每期最高不超过500元、最低不低于10元。陈锋自2019年12月起未能足额还款，林幼娜也未履行相应连带清偿责任。为此，农商行要求陈锋立即偿还银行卡全部透支本息及费用，要求林幼娜履行连带清偿责任。截止2020年4月21日，陈锋尚欠银行卡透支产生的本金、透支手续费、违约金等合计232889.02元（其中本金224269.19元，透支手续费及违约金合计8619.83元）。 陈锋未作答辩，也未提交书面答辩状。 林幼娜未作答辩，也未提交书面答辩状。 农商行围绕其诉讼请求依法提交了证据，陈锋、林幼娜未到庭，视为放弃其诉讼权利，对农商行提供的证据，本院予以确认并附卷佐证。对本案主要事实，本院认定如下： 1、2014年11月6日，陈锋向农商行申请办理福万通贷记卡（普惠金融卡），并填写了《福万通贷记卡（普惠金融卡）申请表》，申请信用额度为250000元，经审核后农商行同意向陈锋发放卡号为62×××08的银行卡，额度为250000元，年费为每年人民币200元；持卡人按实际透支天数支付手续费，透支手续费＝透支本金×当期费率×透支天数；持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支手续费外，还应按最低还款额的未付部分的5%支付滞纳金，最低5元；最低还款额包括所有费用、透支手续费、以及以前月份最低还款额未还部分的总和。首次申请的透支手续费月费率为7.5‰，如遇我行收费项目或标准调整，一经公布即为有效，对持卡人及担保人均具有法律约束力，我行不再另行通知。还款期限为每月账单日（即每月21日）起25天内，超过还款期限还款的属违约行为，持卡人将为此支付滞纳金。每笔本金透支（用信）期限不超过6个月，到期后应全额归还，否则我行将关闭卡片透支功能，并有权要求立即偿还所有透支本息。陈锋在《福万通贷记卡（普惠金融卡）申请表》中书写“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通贷记卡（普惠金融卡）的使用、升级、降级规则等相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”，并签名确认。 2、2016年12月20日，农商行发布公告，调整《福万通普惠金融卡收费标准》中“滞纳金”为“违约金”，收费标准不变。2019年5月31日，农商行发布公告，将违约金的收费标准调整为最低还款额未偿还部分的5%，每期最高不超过500元、最低不低于10元。2017年4月30日起，透支手续月费率调整为6.75‰。 3、2014年11月6日，林幼娜（乙方）与农商行（甲方）签订《福万通贷记卡（普惠金融卡）担保协议》，约定：为保证甲方债权的实现，乙方自愿为陈锋（被担保人）向甲方申领的福万通贷记卡（普惠金融卡）承担连带责任保证，并签订本担保协议。 4、根据农商行庭审陈述，2019年12月21日起陈锋发生逾期还款情况。截至2020年4月21，陈锋尚欠银行卡透支产生的本金224269.19元及合同约定的透支手续费、违约金未归还农商行。 本院认为，农商行与陈锋成立金融借款合同关系，本案合同依法有效，受法律保护。农商行依约履行了交付借款的义务，陈锋未依约还本付息，已构成违约，农商行有权要求陈锋偿还尚欠的借款本金224269.19元，同时有权要求陈锋自2019年12月22日起至实际还清款项之日止按合同约定继续计付透支手续费、违约金等（合计利率不得超过年利率24%）。林幼娜与农商行签订《福万通贷记卡（普惠金融卡）担保协议》，自愿为陈锋申领的福万通贷记卡（普惠金融卡）承担连带责任保证，依照《中华人民共和国担保法》第三十一条的规定，林幼娜应对本案债务承担连带责任，其清偿本案债务后，有权向陈锋追偿。综上所述，农商行的诉讼请求合法有据，应予支持。陈锋、林幼娜经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审判。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、陈锋应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还福建石狮农村商业银行股份有限公司漳州芗城支行银行卡透支本金224269.19元，并应自2019年12月22日起至实际还清款项之日止按合同约定继续计付透支手续费、违约金（合计利率不得超过年利率24%）； 二、林幼娜对本案债务承担连带责任，其清偿本案债务后，有权向陈锋追偿； 三、驳回福建石狮农村商业银行股份有限公司漳州芗城支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4793.3元，减半收取计2396.65元，由陈锋、林幼娜负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于漳州市中级人民法院。 审 判 员      二〇二〇年六月八日 法官助理  阮小芳 书 记 员  王小玲 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。