四川省宜宾市南溪区人民法院 民 事 判 决 书                            案由                       金融借款合同纠纷                       案号                       （2020）川1503民初787号                               当             事             人                       原告                       原告：宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行，住所地宜宾市南溪区南溪街道龙源路东段**********************。             负责人：李书霖，职务：行长。             委托诉讼代理人：陈美西，女，系该银行员工。             委托诉讼代理人：樊宴伶，女，系该银行员工。                               被告                       被告：余天海，男，1965年2月28日出生，汉族，住四川省南溪区。             被告：王才群，女，1967年2月10日出生，汉族，住四川省南溪区。             被告：曹兴连，女，1965年1月28日出生，汉族，住四川省南溪区。             被告：王才春，男，1965年1月23日出生，汉族，住四川省南溪区。             以上二被告的共同委托诉讼代理人：黄文勇，四川法光律师事务所律师。                               诉辩主张                       原告             诉讼请求及事实和理由                       原告宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行（以下简称南溪农商行）向本院提出如下诉讼请求：1、判令被告余天海、王才群立即归还原告借款本金16元及利息（利息的计算方法为：从2019年3月21日至2019年3月27日止，以本金16万元为基数，月利率执行中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮165.2632%计算；复利的计算方式为：从2019年3月27日起至本息还清之日止，以每季度应还未还的利息为基数，月利率执行中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮297.8948%计算；罚息的计算方法为：从2019年3月27日起至本金还清之日止，以本金16万元为基数，月利率执行中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮297.8948%计算）；2、判令对拍卖、变卖被告曹兴连、王才春的抵押房产价款在《个人抵押合同》第三条约定的担保范围内优先受偿；3、诉讼费由四被告承担。事实与理由：2016年3月28日，被告余天海因借新还旧，向原告下辖的仙临支行申请抵押借款19万元，浮动月利率执行中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮165.2632%，期限三年，采用按计划还本、按季结息法，定于2019年3月27日前还清借款本息。被告曹兴连、王才春用共有的位于南溪街道X号房产为该笔借款提供抵押担保。合同签订后，原告积极履行了全部义务，但被告却未能按约付息还本，至今仍未清偿借款本息。原告认为，原被告之间签订的《个人借款合同》、《个人抵押合同》是合法有效的，原告已按合同约定向被告发放了贷款，但其却未能按约偿还本息，被告的行为已构成违约。原告为维护自身的合法权益，依据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十九条之规定，特向贵院提起诉讼，恳请依法判决。                               被告             辩称                       被告余天海辩称，我方向原告南溪农商行借款是事实，但从银行借出来的钱都是担保方王才春、曹兴连在用，担保方应当向银行承担还本付息的责任。对于已经偿还的本金和利息都是担保方偿还的。             被告王才群未作答辩。             被告曹兴连、王才春辩称，1、对于被告余天海的陈述没有异议，案涉借款确实是担保方在使用，用作修建、改造商场的费用；2、对于原告主张的本金16万元没有异议；3、原告主张的利息（包括罚息、复利、借款利息）虽有合同约定，但希望法院酌情予以降低。                               查明事实                       借款合同                       《个人借款合同》                       借款类型                       ■抵押借款             □信用借款                               借款人                       被告余天海                       借款本金                       190000元                               借款发放日                       2016年3月31日                       借款到期日                       2019年3月27日                               借款利率                       借款利率为月利率；实行浮动利率：中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮165.2638％，如遇基准利率调整，则自下一年1月1日起确定新的贷款利率。                       逾期利率                       借款利率上浮50%                               复利利率                       逾期利率                               借款用途                       借新还旧                               还款方式                       按季结息，结息日固定为每季末月的第20日、按计划还本。                       借款交付             方式                       □现金 ■转账 □其他                               已偿还借款本金情况                       30000元。                       已偿还借款利息情况                       借款利息已支付至2019年3月20日。                               抵押登记情况                       1. 抵押登记时间：2016年4月5日；             2.抵押物：被告王才春、曹兴连共同共有的位于宜宾市南溪区南溪街道X号房产（房产证号：宜房权证南溪区字第**、国有土地使用证号：南国用（2015）第X号）；             3.他项权利证书（证书号：宜宾房他证南溪区字第X号）。                               其他                       1.被告余天海与被告王才群、被告王才春与被告曹兴连系夫妻关系；             2.被告王才群于2016年3月28日向原宜宾南溪农村商业银行股份有限公司下辖仙临支行出具《共同债务人承诺书》，载明：“本人（即被告王才群）与借款人余天海是夫妻关系。经本人与借款人余天海协商同意，向贵社提出贷款申请，申请办理贷款，贷款金额为人民币（大写）壹拾玖万元整，贷款期限为3年，借款合同编号6130132016000152号;本人承诺：作为共同债务人，愿意为借款人在贵社的借款承担连带清偿责任，并有义务共同归还该贷款本息及贷款社因发放和追收贷款本息而发生的一切费用”；             3.原告南溪农商行系宜宾农村商业银行股份有限公司（以下简称宜宾农商行）的分支机构。宜宾农商行于2018年11月16日经银监局四川监管局批准设立，经由原宜宾南溪农村商业银行股份有限公司和原宜宾翠屏农村商业银行股份有限公司新设合并而产生。                               裁判理由1                                                                                                                         裁判理由2                       本院认为，原宜宾南溪农村商业银行股份有限公司和原宜宾翠屏农村商业银行股份有限公司合并后新成立了宜宾农商行，宜宾农商行依法承继原宜宾南溪农村商业银行股份有限公司的债权债务，现原告南溪农商行作为宜宾农商行的分支机构，经宜宾农商行授权后，有权向宜宾农商银行的债务人主张权利。             原、被告双方签订的《个人借款合同》、《个人抵押合同》系双方当事人的真实意思表示，未违反法律法规强制性规定，合法、有效，各方当事人应按照合同约定履行各自的义务。被告余天海在原告南溪农商行按约发放贷款190000元后，未按约定偿还本金，尚欠原告南溪农商行借款本金160000元，已构成违约，故本院对原告南溪农商行要求被告余天海偿还借款本金160000元的诉讼请求予以支持。对于借期内的利息，被告仅支付至2019年3月20日，故本院对原告南溪农商行要求被告支付自2019年3月21日起至2019年3月27日止，以本金160000元为基数，月利率按中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮165.2632%为标准计算利息的诉讼请求予以支持。被告逾期未偿还借款本金，原告主张要求被告支付逾期利息的诉讼请求和计算标准不违反合同和法律规定，本院依法予以支持。但本案系执行浮动利率计息，中国人民银行贷款基准利率自2019年8月20日起已取消，故即日起的浮动利率应按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率为标准进行计算。对于原告主张复利的诉讼请求，原告南溪农商行在本案中已经主张了逾期利息，不应再计算复利，若借款期限届满后，既计算逾期利息又计算复利，无疑是对被告的违约行为进行了双重惩罚，因此，对于原告主张的复利依法不予支持。             案涉借款发生于被告余天海、王才群夫妻关系存续期间，且被告王才群向原告出具了《共同债务人承诺书》，故被告王才群应当对本案借款本息承担共同偿还责任。             被告王才春、曹兴连自愿用其二人位于宜宾市南溪区南溪街道X号房产为本案借款提供抵押担保，并就案涉抵押物办理了他项权抵押登记，抵押权依法有效设立，因此原告南溪农商银行主张对被告王才春、曹兴连共同共有的抵押房产在拍卖、变卖的价值范围内优先受偿的诉讼请求，符合法律规定，本院依法予以支持。             被告王才群经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，亦未提供证据证明否认本案借款事实及偿还借款本息的情况，依法应当承担举证不能的法律后果。                               裁判依据                       《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条第一款第（一）项、第一百八十七条、第一百九十八条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条                                                                   裁判主文                                                                                                             裁判主文                       一、被告余天海、王才群于本判决生效之日起十日内向原告宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行偿还借款本金160000元及利息（利息的计算方法为：以本金160000元为基数，自2019年3月21日起至2019年3月27日止，月利率按中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮165.2632％为标准计算；逾期利息的计算方法为：以本金160000元为基数，从2019年3月28日起至2019年8月19日止，月利率按中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮165.2632％后再上浮50%为标准进行计算，从2019年8月20日起本判决确定的本金给付之日止，月利率按全国银行间同业拆借中心每月公布的贷款市场报价利率为基准上浮165.2632％后再上浮50%为标准计算。若未按本判决确定的本金给付之日给付本金，上述逾期利息计算至本金付清之日止）；             二、被告余天海、王才群到期未履行本判决第一判项确定的付款义务，原告宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行可以与被告王才春、曹兴连协议，以抵押权登记的抵押物即被告王才春、曹兴连共同共有的位于宜宾市南溪区南溪街道X号房产折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿；             三、驳回原告宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行的其他诉讼请求。                               迟延履行责任告知                       如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。                               诉讼费用负担                       案件受理费4100元，减半收取计2050元，由被告余天海、王才群、曹兴连、王才春负担。                               上诉权利告知内容                       如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省宜宾市中级人民法院。                审判员  廖宗桂 二〇二〇年六月二十四日 书记员  李 棚