福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0304民初2106号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司新度支行，住所地福建省莆田市荔城区***。统一社会信用代码913503045653***8。 负责人：林建新，行长。 委托诉讼代理人：许金水、男，系该行员工。委托权限一般代理。 委托诉讼代理人：郑剑锋，男，系该行员工。委托权限一般代理。 被告：彭志杰，男，1985年6月1出生，汉族，居民，住所福建省莆田市荔城区。 被告：张金花，女，1981年4月1日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市荔城区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司新度支行（以下简称“农商行新度支行”）与被告彭志杰、张金花因信用卡纠纷一案，本院于2020年5月12日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农商行新度支行的委托诉讼代理人郑剑锋到庭参加诉讼，被告彭志杰、张金花经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商行新度支行向本院提出诉讼请求：1.依法判令彭志杰和张金花共同立即归还普惠金融卡透支本金49994.01元，截止至2020年4月21日的利息、违约金4150.4元及以透支本金49994.01元为基数自2020年4月22日起至还清之日止按年利率14.4%计算的利息，按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金，最低5元；2.依法判令实现债权的一切费用由彭志杰、张金花承担。事实与理由：2016年8月20日，彭志杰及其配偶张金花共同向农商行新度支行申请办理福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社福万通普惠金融贷记卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，并约定：（一）福万通普惠金融卡支持“随借随还”，以持卡人的透支金额按日计收利息，持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等；（二）持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用农商行新度支行批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分的百分之五支付违约金，违约金按最低还款额未付部分的5%收取，最低5元；（三）福万通普惠金融卡透支利息按年利率14.4%执行。合同签订后，农商行新度支行按照贷记卡申领审批程序通过彭志杰的申请，于2016年9月26日向彭志杰发放贷记卡（卡号：62×××10）一张，授信额度为50000元，授信期限3年,但彭志杰自2019年9月卡片到期后就未能清偿所欠款项，截至目前仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约。经查，张金花与彭志杰于2011年3月9日登记结婚，在申请本贷记卡时向农商行新度支行提供了身份证复印件、结婚证复印件，同时向农商行新度支行签署共同债务承诺书，该卡系夫妻共同申请且发生在彭志杰与张金花夫妻关系存续期间，透支款项应属于夫妻共同债务，张金花应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。 彭志杰、张金花未作答辩。 农商行新度支行围绕其诉讼请求向本院提供福万通普惠金融卡申请表、彭志杰、张金花的身份证复印件、结婚件复印件、共同债务承诺书、贷记卡交易明细、等证据予以证实，彭志杰对上述证据没有异议，张金花未作质证。本院经审查认为，农商行新度支行提供的上述证据除《身份证》、《结婚证》系复印件外，其他证据均有原件核对，来源合法，载明内容与证明对象具有关联性，《身份证》、《结婚证》虽系复印件，但农商行新度支行提供的复印件上均有当事人各自的签名捺印，且经本院核实内容真实，故本院对上述证据的真实性、关联性及证明对象予以确认。 本院认定本案主要事实如下：彭志杰与张金花于2011年3月9日登记结婚。2016年8月20日，彭志杰向农商行新度支行申请办理福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《领用合约》、《章程》的规定。张金花在普惠金融卡申请表的申请人配偶处签章，表示愿意对彭志杰使用福万通普惠金融卡发生的全部债务承担连带保证责任。《领用合约》、《章程》主要规定：1.福万通普惠金融卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照农商行新度支行核定的利率计收利息，支持“随借随还”，以彭志杰透支金额按日计收利息。福万通普惠金融卡透支利息按年利率14.4%执行。2.农商行新度支行核发福万通普惠金融卡最高总授权额度指福万通普惠金融卡最高透支的本金金额。农商行新度支行有权适时对彭志杰的授信额度进行调整，授信额度的调整包含调升、调降、维持、取消或者冻结授信额度，彭志杰的授信额度一经调整，立即生效。3.持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据资金使用情况全部或部分归还本金；若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金；持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用农商行新度支行批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的5%支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%，最低1元；超限费按超信用额度部分的5%收取。4.彭志杰应承担因福万通普惠金融卡而发生的全部债务包括但不限于信用额度内及超信用额度的本息、年费、超限费、滞纳金及律师费、鉴定费等本行实现债权所产生的一切费用。5.若遇到福万通普惠金融卡收费项目，标准变化或利率调整的，农商行新度支行有权通过其营业网点、客服电话、短信、官方网站，自动机具、手机银行、网上银行以及柜台等对外发布公告，一经公示即视为彭志杰等知悉通知。后福建省农村信用联合社于2016年11月11日在官方网站上向所有持卡人发布通知，取消超限费的收取，将滞纳金改成违约金，违约金的收费标准为最低还款额未偿还部分的5%。6.申请表所列的常住住所地址、工作单位及电话号码为甲方的通知送达地址。农商行新度支行就申请表及本合约事项、按申请表所列寄送地址向申请人递送的账单等文件、自投邮当日起满5日，即视为有效送达。7.福万通普惠金融卡有效期为3年，自农商行新度支行系统产生福万通普惠金融卡卡号当月起算。同日，张金花向农商行新度支行出具了普惠金融·惠民卡（惠商卡）共同债务承诺书，承诺在该金融卡有效期内，彭志杰使用该金融卡而形成的各项债务（包含但不限于信用额度内及超信用额度的本金、利息、年费、超限费、滞纳金及律师费、鉴定费等银行实现债权所产生的一切费用）均属于共同债务，张金花作为共同债务人，自愿对申请人使用该金融卡发生的全部债务承担连带清偿责任；债务未全部偿还之前，不论申请人出现任何人身或财产关系变化情况，或者申请人因各种原因而改变经营管理方式或产权组织形式，本人对所欠银行的各项债务仍承担连带清偿责任，自愿对授信额度调整之后的授信额度承担连带清偿责任等。合同签订后，农商行新度支行向彭志杰发放卡号为62×××10的贷记卡一张，授信额度为50000元，其后，彭志杰陆续使用该信用卡进行透支消费。截止2019年4月21日，彭志杰共透支本金49994.01元未偿还，结欠利息、违约金4150.4元未支付，张金花对上述共同债务亦未承担共同偿还责任，致讼。案经审理，因彭志杰、张金花未到庭致本院无法组织调解。 本院认为，涉案的《领用合约》、《章程》、《共同债务承诺书》等系各方当事人的真实意思表示，合法有效，应当予以保护。截止2019年4月21日，彭志杰尚欠透支本金49994.01元及利息、违约金4150.4元未返还，已构成违约，应承担还款付息及支付违约金的义务。故农商行新度支行可请求彭志杰归还透支本金49994.01元及截至2019年4月21日的利息、违约金4150.4元，并支付自2019年4月22日起按《福建农村信用社农商行普惠金融卡领用合约》、《福建农村信用社农商行普惠金融卡章程》约定计算的利息、违约金（其中，透支利息按年利率14.4%计；违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元；利息、违约金总和不得超过以尚欠的透支本金为基数按年利率24%计算的金额），有事实和法律依据，合法合理，本院予以支持。张金花就彭志杰申请福万通普惠金融卡事项向农商行新度支行出具《共同债务承诺书》，同意作为彭志杰所负的债务的共同债务人承担责任，故农商行新度支行要求张金花共同偿还，于法有据，本院予以支持。彭志杰、张金花经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自动放弃抗辩权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 彭志杰、张金花应在本判决生效之日起十日内归还福建莆田农村商业银行股份有限公司新度支行福万通普惠金融卡透支本金49994.01元及截至2019年4月21日的利息、违约金4150.4元及自2019年4月22日起至还清款项之日止按《福建农村信用社农商行普惠金融卡领用合约》、《福建农村信用社农商行普惠金融卡章程》约定计算的利息、违约金（其中，透支利息按年利率14.4%计；违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元；利息、违约金总和不得超过以尚欠的透支本金为基数按年利率24%计算的金额）。 如果彭志杰、张金花未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1154元，减半收取计577元，由彭志杰、张金花负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上述于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  陈雨坤 二〇二〇年六月二十四日 书记员  蔡丽红 附相关法条： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行金钱给付义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。