贵州省兴义市人民法院 民 事 判 决 书 (2020)黔2301民初2633号 原告:兴义万丰村镇银行有限责任公司，住所地贵州省黔西南布依族苗族自治州兴义市桔山办富兴东路4号。 法定代表人：朱雷，该公司董事长。 委托诉讼代理人：周先芳，贵州心达律师事务所律师，一般授权代理。 被告：雷乃平，男，1986年7月14日生，布依族，住贵州省兴义市。 被告：郑少锦，女，1994年12月17日生，汉族，住广东省饶平县。 被告：赖显卓，男，1992年7月29日生，汉族，住贵州省兴义市。 被告：郭春红，女，1994年1月20日生，汉族，住贵州省兴义市。 被告：郭春花，女，1989年8月28日生，汉族，住贵州省兴义市。 原告兴义万丰村镇银行有限责任公司（以下简称万丰村镇银行）与被告雷乃平、郑少锦、赖显卓、郭春红、郭春花金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月27日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告万丰村镇银行的委托诉讼代理人周先芳，被告郭春花、赖显卓、郭春红、雷乃平到庭参加诉讼，被告郑少锦经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 万丰村镇银行向本院提出诉讼请求：1.请求人民法院依法判令雷乃平、郑少锦立即偿还万丰村镇银行借款本金80000元、截至2020年3月2日拖欠的利息4338.36元、罚息3972.05元、复利330.57元，合计88640.98元，并按照合同约定支付2020年3月3日起至本息还清之日的罚息和复利；2.请求人民法院判令雷乃平、郑少锦支付万丰村镇银行因诉讼委托律师而产生的律师费3000元；3.请求人民法院依法判令赖显卓、郭春红、郭春花对第一项、第二项诉讼请求金额承担连带保证责任；4.本案全部诉讼费用由雷乃平、郑少锦、赖显卓、郭春红、郭春花共同承担。事实与理由:2018年10月25日，万丰村镇银行与雷乃平、郑少锦、赖显卓、郭春红、郭春花签订《农户贷款成员联保协议》，协议约定联保小组成员自愿在2018年10月25日至2019年10月24日期间向联保小组的所有成员发放的，金额为30万元的贷款提供担保，保证方式为连带责任保证，保证期间为自借款之日起至借款到期后二年，保证范围为借款本金、利息、罚息、逾期利息、复息、违约金、损害赔偿金和因借款人违约致使贷款人采取诉讼方式所支付的律师费、差旅费及贷款人实现债权的其他费用。同日，万丰村镇银行与雷乃平、郑少锦签订《农户小额信用借款合同》（合同编号：2018年业农字第10-0829号），合同约定借款人向万丰村镇银行借款80000元，借款期限为1年，自2018年10月25日至2019年10月24日止，执行年利率为9%，还款方式为按季结息（到期还本）。借款人若到期不按期偿还借款本金，从逾期之日起按贷款本金日利率万分之五计收利息，对逾期未支付的利息计收复利，复利按本合同约定的贷款罚息利率计收。为保证万丰村镇银行的债权得以实现，赖显卓、郭春红、郭春花与万丰村镇银行于2018年10月25日签订了《保证担保合同》（合同编号：2018年业农保字第10-0829号），约定三保证人自愿为雷乃平、郑少锦的《农户小额信用借款合同》提供保证担保，保证方式为连带责任保证，保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起两年，保证范围为主合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、迟延履行债务利息、迟延履行金以及实现债权的一切费用，包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、律师费、评估费、拍卖费、查询费等。上述合同签订后，万丰村镇银行于2018年10月25日就将该80000元借款发放至雷乃平的账户，但雷乃平、郑少锦未按合同约定履行还款义务，截止2020年3月2日尚欠借款本金80000元、利息4338.36元、罚息3972.05元、复利330.57元，合计88640.98元。为依法实现债权，万丰村镇银行委托贵州心达律师事务所指派律师作为原告代理人，根据委托合同约定，万丰村镇银行需支付律师代理费3000元，且该费用已实际支付。综上所述，为维护万丰村镇银行合法权益，特依据有关法律的规定和合同关于管辖的特别约定，诉至贵院，请求人民法院判如所请。 雷乃平辩称，对万丰村镇银行起诉事实及诉请均无异议。在本笔贷款之前，我们原系四户联保向万丰村镇银行贷款，但因娄孝芳未能完全偿还借款导致四户不能再向万丰村镇银行贷款，故我们三户才又组成联保体向万丰村镇银行贷款，贷得的80000元代娄孝芳偿还了20000元，实际只得使用了60000元；我帮娄孝芳还款，娄孝芳每个月都会打利息给我，但后面娄孝芳没有打利息给我，加上我与郑少锦在闹离婚，导致没有按期偿还借款本息。 郑少锦经本院传票传唤未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见。 赖显卓、郭春红共同辩称，对万丰村镇银行起诉事实及诉请均无异议。 郭春花辩称，对万丰村镇银行起诉事实及诉请均无异议。 本院经审理认定事实如下：2018年10月25日，赖显卓、郭春红、雷乃平、郑少锦、郭春花向万丰村镇银行出具《农户贷款成员联保协议》，协议载明赖显卓、雷乃平、郭春花自愿成立联保小组，约定联保小组每一成员向万丰村镇银行借款时，由联保小组的所有其他成员提供最高额连带责任保证，即本联保小组成员自愿为万丰村镇银行在2018年10月25日至2017年10月24日期间（具体时间以借款借据为准）向联保小组的所有成员发放的，金额为人民币叁拾万元的贷款提供担保，并承诺保证方式为连带责任保证，本联保小组成员及配偶（或共同划款人）借款均由联保小组的所有成员及配偶提供连带责任保证，即互相联保，保证期间为自借款之日起至借款到期后二年，保证范围包括借款的本金、利息、罚息、逾期利息、复息、违约金、损害赔偿金和因借款人违约致使贷款人采取诉讼方式所支付的律师费、差旅费及贷款人实现债权的其他费用等事项。协议尾部信贷联保体成员及配偶签字盖章处赖显卓、郭春红、雷乃平、郑少锦、郭春花签字捺印。 2018年10月25日，雷乃平作为借款人（甲方）与万丰村镇银行作为贷款人（乙方）签订合同编号为2018年丰农字第10-0829号《农户小额信用借款合同》，合同约定根据乙方对甲方的授信，从2018年10月25日至2019年10月24日，期限壹年，执行年利率9%，由乙方在最高贷款限额人民币捌万元内向甲方提供贷款，贷款可一次或分次发放。贷款金额、期限、用途、利率和还款方式以借款借据为准。借款借据与本合同具有同等法律效力。甲方因特殊情况不能偿还贷款，应在贷款到期前一个月内向乙方提出书面展期申请，不按期归还贷款又未获准展期，从逾期之日起按贷款本金日利率万分之伍计收利息，不按期偿付贷款利息，乙方对甲方逾期未支付的利息计收复利，复利按逾期贷款罚息的利率计收。因借款人违约致使贷款人采取诉讼等方式实现债权的，贷款人为此支付的律师费、差旅费、执行费、评估费等实现债权的一切费用由借款人承担（诉讼费、保全费、执行费、评估费、拍卖费、查询费等以司法部门出具的正式票据为准，律师费以贷款人与律师事务所签订的委托合同为准）。合同尾部借款人处雷乃平、郑少锦签字捺印，贷款人处万丰村镇银行加盖合同专用章。 2018年10月25日，郭春花、赖显卓作为保证人与万丰村镇银行作为债权人签订合同编号为2018年丰农保字第10-0829号《保证担保合同》，约定保证人自愿为债权人与雷乃平签订的编号2018年丰农字第10-0829号《小额农户联保贷款》提供保证担保。被担保的主债权种类为小额农户贷款，本金数额为人民币捌万元整（￥80000.00），保证方式为连带责任保证，保证范围包括合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由债务人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金以及债权人实现债权的一切费用，包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、律师费、评估费、拍卖费、查询费等。保证期间自主合同约定的债务履行期限届满之日起二年。主合同项下债务人在任何正常还款日（包括提前还款日）未按主合同约定向债权人进行清偿或未履行按期支付利息等义务，债权人未受清偿时，债权人有权要求保证人履行保证义务。合同尾部保证人赖显卓、郭春红、郭春花签字捺印，债权人处万丰村镇银行加盖合同专用章。 2018年10月25日，万丰村镇银行向雷乃平账户发放贷款80000元。同日，万丰村镇银行出具《借款凭证》，载明借款人为雷乃平，借款金额80000元，借款用途为进货，执行利率9%，结息方式为按季（定期结息），还款方式为按季结息，到期还本。借款日期2018年10月25日，借款到期日2019年10月24日。《借款凭证》借款人处郑少锦、雷乃平签字捺印，《借款凭证》担保人处赖显卓、郭春花、郭春红签字捺印。 万丰村镇银行与贵州心达律师事务所就万丰村镇银行与雷乃平、郑少锦、赖显卓、郭春花、郭春红金融借款合同纠纷一案签订《委托代理合同》，贵州心达律师事务所指派本所律师为万丰村镇银行的一审、二审、执行阶段代理人，代理权限为一般授权（具体权限详见《授权委托书》），采取非风险代理，代理费为3000元，起诉前一次性支付，律师代理费包括一审、二审、执行阶段。2020年3月9日，贵州心达律师事务所向万丰村镇银行开具了3000元的《贵州增值税普通发票》；2020年3月27日，万丰村镇银行向贵州心达律师事务所账户支付律师费3000元。 万丰村镇银行提交的户名为雷乃平的《AIO历史交易流水清单》显示，雷乃平借款后按期支付利息至2019年3月，2019年6月21日仅支付利息1.64元，尚欠该期正常利息1838.36元，2019年10月24日借款到期未偿还借款本金也未偿还当期利息2500元。 以上法律事实，有当事人陈述及万丰村镇银行提交的万丰村镇银行营业执照、法定代表人任职文件、法定代表人身份证，雷乃平与郑少锦的身份证、结婚证，赖显卓与郭春红的身份证、结婚证，郭春花的身份证，《农户贷款成员联保协议》、《农户小额信用借款合同》，《保证担保合同》，《借款凭证》，《AIO历史交易流水清单》、《贷款欠款情况查询》，《委托代理合同》、《贵州增值税普通发票》、《电子回单明细》在卷佐证，故作认定。 本院认为，依法成立的合同，受法律保护，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定履行自己的义务。万丰村镇银行与雷乃平、郑少锦于2018年10月25日签订的《农户小额信用借款合同》系双方当事人的真实意思表示，其约定的内容未违反法律、行政法规的强制性规定，该合同自双方签字或盖章时成立并生效。生效的合同对双方具有法律约束力，双方当事人均应按照合同约定忠实全面地履行各自的义务。万丰村镇银行已按合同约定向雷乃平账户发放借款80000元，雷乃平、郑少锦作为借款人则应按照合同约定履行还本付息的义务，其未按照合同约定履行还本付息义务的行为已构成违约，万丰村镇银行依据双方约定诉请要求雷乃平、郑少锦偿还尚欠借款本息的主张，本院予以支持。经本院按双方合同约定及万丰村镇银行提交的历史交易流水清单进行核算，截止至借款到期日2019年10月24日雷乃平、郑少锦尚欠万丰村镇银行的借款本金为80000元，借期内应付未付的正常利息为4338.36元。 关于罚息、复利诉请是否支持的问题。万丰村镇银行与雷乃平、郑少锦签订的《农户小额信用借款合同》中约定，甲方因特殊情况不能偿还贷款，应在贷款到期前一个月内向乙方提出书面展期申请，不按期归还贷款又未获准展期，从逾期之日起按贷款本金日利率万分之伍计收利息，不按期偿付贷款利息，乙方对甲方逾期未支付的利息计收复利，复利按逾期贷款罚息的利率计收。雷乃平、郑少锦在借款期限内未按合同约定足额支付利息，借款到期后也未偿还借款本金，故本院对万丰村镇银行诉请要求雷乃平、郑少锦支付罚息、复利的主张予以支持。对于复利，我国禁止利滚利，允许金融机构计收复利，该复利是指贷款人将借款期间内计收的正常利息作为本金再计收的利息。双方约定复利按罚息利率计收，双方虽约定逾期归还贷款本金要计收罚息，但约定的罚息利率计算标准超过了《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》中第三条关于罚息利率问题的规定，逾期贷款利率只能在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%，经本院按双方合同约定的年利率9%最高上浮50%计算罚息月利率为13.5%，而按双方合同约定的日万分之五计算年利率为18%，本院按年利率13.5%计算本案罚息与复利。经本院按雷乃平、郑少锦的还款情况分段进行核算，截止至2020年3月2日产生复利共计455.51元，从2019年10月24日至2020年3月2日产生罚息共计3900元，故万丰村镇银行诉请截止至2020年3月2日产生的罚息金额超过3900元的部分不予支持，产生的复利金额330.57元予以支持。故本案借款从2020年3月3日起至借款清偿完毕之日止的罚息与复利，应以雷乃平、郑少锦尚欠的借款本金80000元与尚欠的正常利息4338.36元之和为基数按月利率13.5%计算支付。 关于万丰村镇银行诉请的律师费能否得到支持的问题。双方在合同中约定，万丰村镇银行因借款人违约致使其采取诉讼方式所支付的律师费、差旅费及为实现债权的其他费用由借款人及保证人承担，且本案律师费确已实际产生，故本院对万丰村镇银行诉请已支付的律师费3000元的主张予以支持。 关于赖显卓、郭春红、郭春花对案涉债务及律师费是否承担连带清偿责任的问题。根据《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条的规定，赖显卓、郭春红、郭春花向万丰村镇银行出具《农户贷款成员联保协议》，并在万丰村镇银行出具的《借款凭证》上担保人处签字捺印，赖显卓、郭春红、郭春花又单独与万丰村镇银行签订《保证担保合同》，该联保协议、担保合同及《借款凭证》上的签字捺印均系双方的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效，双方约定每一联保小组成员借款均由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证，对本案借款本息及相关费用承担连带清偿责任，保证范围为全部债务，包含律师代理费，保证期间为自主合同约定的债务履行期限届满之日起二年，本案借款期限届满为2019年10月24日，保证期间应至2021年10月24日，万丰村镇银行于2020年3月27日向本院提起诉讼，未过保证期间，故赖显卓、郭春红、郭春花应对雷乃平、郑少锦案涉债务及律师费承担连带清偿责任。赖显卓、郭春红、郭春花在承担连带保证责任后，有权向雷乃平、郑少锦进行追偿。 郑少锦经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为对自己权利的放弃，应当承担相应的法律后果。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十 四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、 第一百九十八条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、 第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、 第一百四十四条规定，判决如下： 一、雷乃平、郑少锦于本判决生效之日起十五日内偿还兴义万丰村镇银行有限责任公司借款本金80000元、正常利息4338.36元及截止至2020年3月2日的罚息3900元、复利330.57元，共计88568.93元；并以84338.36元为基数自2020年3月3日起按年利率13.5%计算支付罚息与复利至借款清偿完毕之日止； 二、雷乃平、郑少锦于本判决生效之日起十五日内支付兴义万丰村镇银行有限责任公司为实现债权已支付的律师代理费3000元； 三、赖显卓、郭春红、郭春花对雷乃平、郑少锦前述第一项、第二项债务承担连带清偿责任，赖显卓、郭春红、郭春花承担连带保证责任后，有权向雷乃平、郑少锦追偿； 四、驳回兴义万丰村镇银行有限责任公司的其余诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付 迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2090元，减半收取1045元，由雷乃平、郑少锦、赖显卓、郭春红、郭春花负担，由雷乃平、郑少锦、赖显卓、郭春红、郭春花直接给付给兴义万丰村镇银行有限责任公司。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。 审判员  罗云霞 二〇二〇年六月二十四日 书记员  贺小桃