福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0521民初735号 原告：惠安县农村信用合作联社，住所地福建省惠安县螺城镇建设南路**,统一社会信用代码9135052126002712XA。 代表人：林集琪，该社理事长。 委托诉讼代理人：黄彬彬，男，1989年2月23日出生，汉族，住福建省南安市。该社职员。 被告：邱锦忠,男，1980年5月15日出生，汉族，住福建省惠安县。 被告：郑丽云,女，1984年5月11日出生，汉族，住福建省惠安县。 被告：福建万家置业有限公司，住，住所地福建省惠安县小岞镇小岞盐场北侧万家湾滨海湾一社会信用代码913505210926911432。 法定代表人：陈志平，该公司总经理。 原告惠安县农村信用合作联社（以下简称惠安信用联社）与被告邱锦忠、郑丽云、福建万家置业有限公司（以下简称万家公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月14日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人黄彬彬、被告郑丽云到庭参加诉讼。被告邱锦忠、万家公司经传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告惠安信用联社向本院提出诉讼，请求判决：一、解除原告与被告邱锦忠、郑丽云、万家公司签订的编号为77257316012号《个人住房按揭借款合同》。二、被告邱锦忠、郑丽云立即偿还原告借款本金317740.37元及相应的利息、罚息（利息、罚息自2019年12月1日起至款项还清之日止，按《个人住房按揭借款合同》和中国人民银行有关规定计付，截止2020年1月1日共累计欠息1297.45元）。三、被告万家公司对上述的全部债权本金、利息、罚息以及原告实现债权的一切费用承担连带保证责任。四、原告对位于惠安县商品房的抵押物折价或者拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。事实和理由：原告与被告邱锦忠、郑丽云、万家公司于2017年1月10日签订《个人住房按揭借款合同》（合同编号：77257316012），约定由原告向被告邱锦忠、郑丽云提供住房按揭贷款用于购买被告万家公司开发的位于惠安县商品房，借款金额为349000元，借款期限自2017年1月10日起至2037年1月9日止，还款方式为等额本息，每月20日为每期还款日。该笔借款由被告邱锦忠、郑丽云提供的位于惠安县商品房作为抵押物，于2017年1月16日办理抵押预告登记，抵押担保的范围包括本合同项下债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费、抵押物处置费、过户费等原告实现抵押权的一切费用。合同约定保证人被告万家公司自合同签订之日起，至借款人取得购房合同项下房产证书，办妥本合同项下抵押登记、保险手续，并将有关抵押、保险文件交贷款人收执之日止，对本合同项下的全部债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费等原告实现债权的一切费用承担连带保证责任。合同还约定如果借款人连续三期（含三期）未足额偿还贷款本金或利息及相关费用，或任何一期贷款本金或利息及相关费用逾期超过三个月，或累计逾期还款超过六期，或发生其他可能影响贷款人担保权利和债权实现的情形，原告有权宣布本合同项下债权提前到期，要求借款人在规定期限内清偿全部借款本息。合同签订后，原告于2017年1月18日依约发放贷款349000元，但被告邱锦忠、郑丽云仅结清本息至2019年11月30日止，已违反合同的约定。经原告多次催讨，被告邱锦忠、郑丽云仍然无法按时支付，累计已逾期八期，其中被告万家公司于2019年9月30日、同年11月28日、12月4日代偿还借款本息总计13828元。截止2020年1月1日，被告邱锦忠、郑丽云尚欠原告借款本金317740.37元（其中已逾期的借款本金986.57元），以及利息、罚息1297.45元。 被告郑丽云未作书面答辩，庭审中辩称，被告郑丽云对原告主张的截止2020年1月1日尚欠借款本金317740.37元，以及利息、罚息1297.45元没有异议。被告邱锦忠、郑丽云的本案借款用于购买位于惠安县商品房。借款时，被告邱锦忠、郑丽云系夫妻关系，双方以购买的上述商品房为本案借款提供抵押担保。被告邱锦忠、郑丽云已于2018年2月26日登记离婚。 被告邱锦忠未作答辩。 被告万家公司未作答辩。 经审理查明，2017年1月10日，贷款人原告与借款人被告邱锦忠、郑丽云、保证人万家置业公司签订《个人住房按揭借款合同》（合同编号：惠农信77257316012）1份，合同约定：原告向被告邱锦忠、郑丽云提供借款349000元，借款期限自2017年1月10日起至2037年1月9日止；借款用途为购买位于惠安县商品房；借款利率按本合同签订时执行年利率4.9%。如遇基准利率调整，自基准利率调整后的次年起，贷款人按调整后的基准利率和本合同约定的浮动幅度确定新的借款执行年利率；借款人如未按本合同约定偿还借款，贷款人有权对逾期借款本金从逾期之日起，至本息清偿之日止，按合同约定的借款执行利率上浮50%计收罚息；对应付未付利息，贷款人有权按逾期贷款罚息利率计收复利；还款方式为等额本息还款，还款周期为一个月，还款日为每期每月的20日；借款人连续三期（含三期）未足额偿还贷款本息和相关费用，或任何一期贷款本息及相关费用逾期超过三个月，或累计逾期还款超过六期，贷款人有权宣布本合同项下贷款提前到期，要求借款人提前偿还全部或部分贷款本息。被告邱锦忠、郑丽云提供其购买的上述商品房作为借款抵押担保。合同约定被告万家公司为被告邱锦忠、郑丽云的本案借款提供保证担保，被告万家公司自本合同签订之日起，至借款人取得购房合同项下房产证书，办妥本合同项下抵押登记、保险手续，并将有关抵押、保险文件交贷款人收执之日止，对本合同项下的全部债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费等贷款人实现债权的一切费用承担连带保证责任。保证期间为本合同约定的债务履行期限届满之日起两年。若发生法律、法规规定或本合同约定的事项，导致贷款人宣布本合同项下债务提前到期的，保证期间自贷款人确定的债务提前到期之日起二年。合同还约定如借款人同时以自身所有的财产为本合同项下的债务提供物的担保，贷款人有权要求保证人先于借款人提供的物的担保承担保证责任。2017年1月16日，抵押人被告邱锦忠、郑丽云购买的上述商品房办理了商品房抵押权预告登记［不动产登记证明编号：闽（2017）惠安县不动产证明第0000790号］。2017年1月18日，原告依约向被告邱锦忠发放借款349000元。借款后，被告邱锦忠、郑丽云未能依约按期偿还借款本息，自2019年3月21日起至2020年1月1日止未足额偿还借款本息累计已逾期八期。截至2020年1月1日，被告邱锦忠、郑丽云尚欠借款本金317740.37元，以及利息、罚息1297.45元。另查明，被告邱锦忠、郑丽云于2004年10月20日登记结婚,双方于2018年2月26日登记离婚。 以上事实，有原告提供的营业执照（副本)、金融许可证、被告万家公司的营业执照（副本)复印件、被告邱锦忠、郑丽云的居民身份证及结婚证复印件、《个人住房按揭借款合同》《不动产登记证明》、房地产抵押清单、借款借据、按揭贷款交易明细查询、被告邱锦忠、郑丽云的《送达地址确认书》各1份；被告郑丽云提供的《离婚协议书》、离婚证各1份，以及原告、被告郑丽云在庭审中的陈述等证据证明。被告邱锦忠、万家公司未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为其自愿放弃举证、质证等相关诉讼权利。经质证，原告、被告郑丽云对对方提供的上述证据的真实性、合法性和关联性均无异议，本院予以采信。本院对上述事实予以确认。 综上事实，本院认为，本案当事人签订的《个人住房按揭借款合同》，意思表示真实，不违反法律、法规的强制性规定，应认定合法有效。被告邱锦忠、郑丽云未能依约按期偿还借款本息，已构成违约。原告请求解除本案借款合同，并请求被告邱锦忠、郑丽云偿还尚欠的全部借款本息，依据和理由充分，应予支持。被告邱锦忠、郑丽云提供抵押的商品房只办理抵押权预告登记，未办理抵押登记，抵押权尚未设立，不直接产生优先受偿的效力，故原告请求对该抵押物享有优先受偿权，依据和理由不足，不予支持。合同约定被告万家公司自合同签订之日起至办妥本合同项下抵押登记，并将有关抵押文件交原告收执之日止提供连带责任保证。因抵押物未办理抵押登记，被告万家公司保证责任免除所附的条件尚未成就，故其应当对被告邱锦忠、郑丽云的全部债务承担连带清偿责任。被告万家公司承担保证责任后，有权向被告邱锦忠、郑丽云追偿。被告邱锦忠、万家公司经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，依法进行缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第四十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、解除原告惠安县农村信用合作联社与被告邱锦忠、郑丽云、福建万家置业有限公司签订的《个人住房按揭借款合同》（合同编号：惠农信77257316012）。 二、被告邱锦忠、郑丽云应于本判决生效之日起十五日内偿还原告惠安县农村信用合作联社借款本金317740.37元及计至2020年1月1日止的利息、罚息1297.45元，并按《个人住房按揭借款合同》约定支付自2020年1月2日起至还清款项之日止的利息、罚息。 三、被告福建万家置业有限公司对被告邱锦忠、郑丽云的上述债务承担连带清偿责任。其承担保证责任后，有权向被告邱锦忠、郑丽云追偿。 四、驳回原告中国农业银行股份有限公司惠安县支行的其他诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费6085.5元，由被告邱锦忠、郑丽云、福建万家置业有限公司负担，应在本判决生效后五日内缴交。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审 判 长  黄 坚 人民陪审员  庄映湖 人民陪审员  庄鸿疆 二〇二〇年六月十六日 书 记 员  佘惠娥 附本案引用的主要法律条文及执行申请提示： 《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。 当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按其约定。 《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国担保法》第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。