广东省茂名市茂南区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0902民初1484号原告：广发银行股份有限公司茂名分行。住所地：茂名市*******。负责人：谢创江，该行行长。委托诉讼代理人：谢锡祥，广东海法律师事务所律师。委托诉讼代理人：吴桂莲，广东海法律师事务所律师。被告：谢彩华，女，1975年12月27日出生，汉族，住茂名市茂南区***********。原告广发银行股份有限公司茂名分行（以下简称广发银行茂名分行）诉被告谢彩华金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月20日立案后，依法适用小额诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告广发银行茂名分行的委托诉讼代理人吴金容、被告谢彩华到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发银行茂名分行向本院提出诉讼请求：一、判决解除原、被告双方签订的《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》。二、判令被告谢彩华立即偿还借款本金3807.48元给原告。三、判令被告谢彩华立即偿还借款本金3807.48元的利息、罚息、复利（利息按约定月利率1.5%计算，从2019年9月27日暂计至2020年2月18日止为125.8元，实际利息计至付清全部款项之日止；罚息、复利按《个人信用贷款（生意红）条款》第12条约定计算，罚息从2019年9月27日暂计至2020年2月18日止为226元；复利从2019年9月27日暂计至2020年2月18日为14.38元；实际罚息、复利计至付清全部款项之日止）给原告。四、本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2014年1月2日，被告向原告申请“生意人卡（生意红）”贷款业务，申请贷款额度为150000元，用于生产经营。经原告核准，同意贷款150000元给被告，并向被告发出编号为124149******的《个人信用贷款核准通知书（额度）》和编号为124**********001《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，贷款期限自2014年1月7日起至2019年1月7日止。依据双方签订的《个人信用贷款（生意红）条款》第7条及《个人信用贷款核准通知书（额度）》第1、2条的约定，贷款的还款方式为等额本息，还款日为每月27日，以固定利率方式进行，以月利率1.5%计息。《个人信用贷款（生意红）条款》第30、31条对罚息、复利及解除本条款作出约定。自2014年1月7日起至2017年1月30日止，被告共向原告借了66笔借款，本金合计1721090元，自2019年9月27日起，被告不再按约定的还款方式向原告偿还借款本息。截至2020年2月18日止，被告尚欠原告4笔借款本金3807.48元、利息125.8元、罚息226元、复利14.38元未偿还。原告为维护自己的合法权益，诉至本院，望判如所请。被告谢彩华辩称，我不清楚我的具体欠款金额。我现在没有职业，我之前都有打工还款，3月份起就没还款了。原告广发银行茂名分行围绕诉讼请求依法提交了营业执照、单位负责人身份证明书及身份证、被告身份证、个体工商户营业执照、生意人卡（生意红）申请表、关于谢彩华15万元人民币生意红的批复、个人信用贷款核准通知书（额度）、个人信用贷款核准通知书（单笔）、广发银行零售贷款欠款明细、广发银行个人对账单等证据；被告谢彩华未提交证据材料。本院组织双方当事人质证后对原告提供的证据予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年1月2日，被告谢彩华填写《生意人卡（生意红）申请表》，向原告申请贷款。原告经审核后同意贷款150000元给被告谢彩华。2014年1月6日，原、被告签订《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，被告谢彩华在《生意人卡（生意红）申请表》的借款人落款处及《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》的客户落款处签名确认。《生意人卡（生意红）申请表》及《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》约定该贷款的授信额度为150000元，该额度为循环额度，授信额度贷款的额度期限为60个月，即自2014年1月7日起至2019年1月7日止，额度项下每笔单笔借款的最长期限是36个月；借款利率以固定利率方式执行，以月利率1.5%（即年利率18%）计息，合同有效期内合同利率不变；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率在贷款利率水平上加收30%为月利率1.95%（即年利率23.4%）；还款方式为等额本息，还款日为每月27日。借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用构成违约，银行有权宣布本条款项下借款全部或部分到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用，终止或解除本条款，全部、部分终止或解除借款人与本行之间的其他合同。原告起诉后，被告曾还款本金0.11元。庭审中，原告确认截至2020年5月20日，被告尚欠借款本金3807.37元、利息125.8元、罚息453.7元、复利41.31元。本院认为，原、被告之间的《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》等均系各方当事人的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同，各方当事人应按照合同约定履行义务。被告谢彩华使用借款后未能依约还款，已构成违约，原告广发茂名分行有权解除合同，宣布借款全部或部分到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。现原告广发银行茂名分行解除《自信卡（网络版）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，并请求被告谢彩华偿付借款本金3807.37元、利息125.8元、罚息453.7元、复利41.31元（利息、罚息、复利暂计至2020年5月20日，自2020年5月21日起至借款清偿日止的利息、罚息、复利按合同约定另计），具有合同和法律依据，本院予以支持。依据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二项“……金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予以支持，以有效降低实体经济的融资成本……”之规定，原告广发银行茂名分行主张的利息、罚息、复利等合计以不超过年利率24%为限。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百六十二条、第二百三十九条之规定，判决如下：一、解除原告广发银行股份有限公司茂名分行与被告谢彩华签订的《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》。二、限被告谢彩华于本判决发生法律效力之日起十日内偿付借款本金3807.37元、利息125.8元、罚息453.7元、复利41.31元（利息、罚息、复利暂计至2020年5月20日，自2020年5月20日起至借款清偿日止的利息、罚息、复利按合同约定另计；以上利息、罚息、复利合计以不超过年利率24%为限）给原告广发银行股份有限公司茂名分行。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案适用简易程序审理，减半收取的案件受理费25元（原告广发银行股份有限公司茂名分行已预付），由被告谢彩华负担。被告谢彩华应负担之金额在履行本判决义务时一并迳付原告广发银行股份有限公司茂名分行，本院不作另行退收。本判决为终审判决。审判员  车燕茹二〇二〇年六月十七日书记员  苏珊珊