福建省安溪县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0524民初1403号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司安溪县支行，住所地：安溪县凤城镇中山街**。统一社会信用代码：91350524676530378U。 负责人：谢金山，系该行行长。 委托诉讼代理人：陈志当，福建联谊律师事务所律师。代理权限：特别授权。 委托诉讼代理人：黄荣梅，福建联谊律师事务所律师。代理权限：特别授权。 被告：黄木山，男，1977年5月29日出生，汉族，住福建省安溪县。 被告：徐月云，女，1977年11月17日出生，汉族，住福建省安溪县。 被告：黄自长，男，1989年6月5日出生，汉族，住福建省安溪县。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司安溪县支行（以下简称安溪邮储）与被告黄木山、徐月云、黄自长金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告安溪邮储的委托诉讼代理人黄荣梅、被告徐月云到庭参加诉讼，被告黄木山、黄自长经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 安溪邮储向本院提出诉讼请求：1.解除安溪邮储和黄木山、徐月云签订的《小额贷款额度借款合同》；2.黄木山、徐月云共同偿还安溪邮储借款本金97,732.96元和利息、罚息、复利（利息、罚息、复利按照《小额贷款额度借款合同》的规定自2019年3月28日起计算至实际还清之日止）；3.黄木山、徐月云向安溪邮储支付违约金10,000元；4.黄木山、徐月云向安溪邮储支付律师代理费3,000元；5.黄自长对黄木山、徐月云的债务承担连带清偿责任；6.由黄木山、徐月云、黄自长承担本案的诉讼费、公告费等。事实和理由：2018年3月28日，安溪邮储和黄木山签订《小额贷款额度借款合同》（以下简称《借款合同》）。主合同的第二部分专属条款约定：中国邮政储蓄银行股份有限公司安溪县支行向黄木山的借款授信额度为100,000元；额度存续期最长为36个月，额度存续期内的前24个月为额度支用期，黄木山可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为12个月；借款的担保方式为自然人保证。主合同第一部分通用条款第七条约定，黄木山向安溪邮储借款的金额、期限、用途、利率、还款方式等按照本合同约定及《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》中约定的内容确定。2018年3月28日，黄自长和安溪邮储签订《小额贷款最高额保证合同》（以下简称《保证合同》）。该保证合同约定黄自长自愿为主合同及其项下各单项业务合同的债务承担连带责任保证，保证范围包括主合同项下的借款本金、利息、罚息、违约金及律师代理费等费用，且保证期间为保证合同生效之日起至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止。黄木山于2018年3月28日签订了《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用申请单》，并在（手工）借据上签字，由黄木山向安溪邮储借款100,000元，借款期限为12个月，即2018年3月28日起至2019年3月28日止；借款年利率为10.2%，还款方式为按期付息，到期一次性还本。黄木山取得借款之后，仅向安溪邮储支付了部分本金和部分利息，至于借款本金97,732.96元及自2019年3月28日起的利息都不积极偿还。 徐月云辩称，其因生活困难，女儿患病导致无法及时偿还，没有恶意不还，希望可以跟安溪邮储调解。 黄木山、黄自长既未作书面答辩，也未向本院提交任何书面证据。 安溪邮储围绕其诉讼请求依法向本院提交了证据，徐月云未向本院提供任何书面证据，对安溪邮储所提供的证据，本院组织徐月云进行质证。对徐月云无异议的安溪邮储提供的其的营业执照、负责人身份证明书及身份证复印件、黄木山、徐月云、黄自长的身份证复印件、黄木山与徐月云的结婚证复印件、《中国邮政储蓄银行小额贷款业务申请表》复印件、《借款合同》复印件、《保证合同》复印件、《小额贷款额度借款支用申请单》复印件、《小额贷款额度借款支用审批单》复印件、《个人贷款手工借据》复印件、《个人贷款放款单》复印件、其出具的证明、代理费发票复印件、诉讼文书送达地址确认书复印件两份，本院予以确认并在卷佐证。 黄木山、黄自长经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，又未书面提出异议并在本院指定的举证期限内提交证据或申请延期举证，视为其自愿放弃相应的举证权利，并对上述证据放弃质证的权利，后果由其各自承担。 经庭审举证、质证、认证，结合庭审笔录，本院对本案的主要事实认定如下：1999年9月25日，黄木山与徐月云办理结婚登记手续。2018年3月24日，黄木山作为申请人、徐月云作为申请人配偶及黄自长作为保证人以收购茶叶为由，向安溪邮储提交中国邮政储蓄银行小额贷款业务申请表，申请贷款100,000元，并在申请表上签名、捺印。同月28日，安溪邮储（甲方）作为贷款人与黄木山（乙方）作为借款人、徐月云（乙方配偶）作为共同借款人签订一份《小额贷款额度借款合同—小额循环额度》（合同编号：3599975Q218036804842）（以下简称《借款合同》）。其中合同专属条款约定：本合同项下授信额度金额为100,000元；额度存续期最长为36个月，自额度生效日起算；额度存续期内的前24个月为额度支用期，乙方可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为12个月；额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日……。合同通用条款则对贷款利率及罚息利率的计算、还款方式、双方的权利义务、违约及违约救济措施等作出明确约定。同时，为保证本合同项下的借款得到清偿，黄自长作为保证人（乙方）与安溪邮储作为债权人（甲方）并于同日签订一份《小额贷款最高额保证合同（适用于保证人为自然人）—小额循环额度》（合同编号：3599975Q618037577648）（以下简称《保证合同》）。其中《保证合同》专属条款明确约定：担保债权确定的期间为2018年3月28日至2020年3月28日；本合同的保证范围为债务人在主合同额度存续期内在主合同项下各项债务本金及利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向甲方支付的其他款项（包括但不限于甲方垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、甲方为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）的100%；通用条款则明确约定：保证人愿意在担保债权最高额限度为债务人在主合同项下的债务向甲方提供最高额保证担保，保证方式为连带责任保证；保证期间为自本合同生效之日起至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止；主合同双方解除主合同或者主合同提前到期的，乙方对于主合同项下已发生的债务和债务人给甲方造成的损失承担保证责任……。上述两份合同还就其他内容进行了约定。黄木山、徐月云、黄自长还向安溪邮储提交了诉讼文书送达地址确认书。合同签订之日，黄木山作为借款人向安溪邮储提交借款支用申请单申请借款100,000元，并明确借款用途为收购茶叶，期限12个月，还款方式为按期付息，到期一次性还本；还款日为按月定日还款；借款支付方式为自主支付方式，金额100,000元，放/还款账户户名黄木山，账号62×××08。安溪邮储依申请签发支用审批单，审核同意黄木山的该笔借款，明确贷款利率为年利率10.2%，并于当日依约将该笔借款金额100,000元发放至黄木山的账户。嗣后，依安溪邮储出具的证明，黄木山、徐月云仅依约偿还部分借款本金及至2019年3月27日止的借款利息，对尚欠借款本金97,732.96元及自2019年3月28日起的利息、复利、罚息等均未能偿还，黄自长也未能履行保证责任。 本院认为，安溪邮储与黄木山、徐月云、黄自长之间分别签订的《借款合同》、《保证合同》，系各方当事人的真实意思表示，其内容不违反法律、行政法规的效力性、强制性规定，合法有效。首先，各方当事人理应依合同约定履行各自的义务。但合同签订后，安溪邮储依约将借款100,000元汇至黄木山的账户，而黄木山、徐月云仅支付至2019年3月27日止的借款利息，后未能依约支付尚欠借款本金及自2019年3月28日起的利息、复利、罚息，其行为已构成违约，故根据《借款合同》和《中华人民共和国合同法》第九十三条的规定，安溪邮储现请求解除其与黄木山、徐月云签订的《借款合同》，于法有据，本院依法予以支持。其次，根据《中华人民共和国合同法》第九十七条规定，合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失，现安溪邮储诉求黄木山、徐月云应承担偿还借款本金97,732.96元及自2019年3月28日起的利息、复利、罚息，于法有据，本院予以保护。第三，根据《借款合同》的约定，黄木山、徐月云未按合同约定日期偿还借款本息，安溪邮储有权同时计收利息并加收逾期罚息、复利，逾期罚息利率、复利为约定的利率基础上加收30%。可见，关于该逾期罚息、复利的约定既是对安溪邮储损失的弥补，也是对黄木山、徐月云逾期不还款的惩罚。而违约金兼具补偿和惩罚的双重属性，其一方面填补违约方对守约方造成的实际损失，另一方面亦是对违约方进行惩罚，以确保合同得到实际履行。因逾期罚息、复利的性质与违约金的性质是一致的，根据公平原则，违约方不能因一个违约行为同时受到性质相同的双重惩罚，且安溪邮储的损失亦从逾期罚息、复利中得到了弥补，故安溪邮储诉求黄木山、徐月云支付违约金10,000元，于法无据，本院不予支持。第四，关于安溪邮储主张的律师代理费问题。双方在《借款合同》中已明确实现为实现债权与担保权利发生的费用由债务人承担，且该代理费符合《福建省律师收费标准》等相关规定并已实际支付，故安溪邮储诉求黄木山、徐月云支付律师代理费3,000元，于法相符，本院予以支持。第五，黄自长作为本案借款的保证人，已在保证合同中明确约定保证方式为连带责任保证，故在黄木山、徐月云未依约偿还借款本息的情形下，理应为此承担相应的保证责任，但至今其未能履行保证责任，其行为也已构成违约，依照《担保法》规定，黄自长对黄木山、徐月云尚欠的上述款项应承担连带清偿责任，其在履行保证责任后，有权依法向黄木山、徐月云追偿。综上，安溪邮储合法诉求的部分，本院予以支持；黄木山、黄自长经合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自愿放弃诉讼权利，由此产生的法律后果由其各自承担。本院依法缺席审理，在查明事实后，可依法迳行判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第九十三条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条第一款、第二十一条、第三十一条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条和《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下： 一、解除中国邮政储蓄银行股份有限公司安溪县支行与黄木山、徐月云签订的《小额贷款额度借款合同-小额循环额度》（合同编号：3599975Q218036804842）。 二、黄木山、徐月云应于本判决生效之日起十日内偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司安溪县支行借款本金97,732.96元及利息、罚息、复利（利息、罚息、复利自2019年3月28日起按双方签订的合同约定计算至还清款项之日止，但不得超过年利率24%）。 三、黄木山、徐月云应于本判决生效之日起十日内共同支付中国邮政储蓄银行股份有限公司安溪县支行律师代理费3,000元。 四、黄自长应对黄木山、徐月云的上述第二、三项的款项承担连带清偿责任；承担保证责任后，有权依法向黄木山、徐月云追偿。 五、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司安溪县支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2,773元，减半收取计1386.5元，由黄木山、徐月云、黄自长共同负担1,286.5元，由中国邮政储蓄银行股份有限公司安溪县支行负担100元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 审判员  谢晓凤 二〇二〇年六月十日 书记员  苏志远 附：本案所适用主要法律、法规、司法解释 《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国合同法》第十三条民事诉讼应当遵循诚实信用原则。当事人有权在法律规定的范围内处分自己的民事权利和诉讼权利。第九十三条……当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确……应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确……贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。 执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。