福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0304民初2104号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司新度支行，住所福建省莆田市荔城区新度镇新度村，统一社会信用代码913503045653772358。 负责人：林建新，支行行长。 委托诉讼代理人：许金水，男，客户经理。委托权限一般代理。 委托诉讼代理人：蔡权，男，客户经理。委托权限一般代理。 被告：陈锦顺，男，1964年7月15日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市荔城区。 被告：许秀金，女，1964年7月10日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市荔城区。 被告：陈成平，男，1988年4月4日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市荔城区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司新度支行（以下简称新度农商行）与被告陈锦顺、许秀金、陈成平因信用卡纠纷一案，本院于2020年5月12日立案后，依法适用简易程序，于2020年6月15日公开开庭进行了审理。原告新度农商行的委托诉讼代理人许金水、蔡权、被告陈锦顺、陈成平到庭参加诉讼，被告许秀金经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 新度农商行向本院提出诉讼请求：1.陈锦顺、许秀金共同归还新度农商行普惠金融卡透支本金99803.68元，截至2020年4月22日止的利息、违约金2294.54元，及以透支本金99803.68元为基数自2020年4月23日起至还清之日止按照年利率12.6%计算的透支利息、按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金，最低收费为5元；2.陈成平对上述债务及费用承担连带偿还责任。事实和理由：2018年8月15日，陈锦顺向新度农商行办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，并作主要约定：1.福万通普惠金融卡透支利息按年利率12.6%执行；2.普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方（陈锦顺）的透支金额按日计收利息，甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付利息、费用外，还应按最低还款额的未还部分的5%支付违约金、最低5元。该笔普惠金融卡由陈成平提供连带保证责任。陈成平与新度农商行于2018年8月15日签订《普惠金融卡申请表》，约定：愿意对以上普惠金融卡所有结欠款项（包含但不限于信用卡额度内及超信用额度透支的本息、违约金、手续费、年费、诉讼费、保全费、律师费等实现债权所产生的一切费用）承担连带保证责任，保证期间为自福万通普惠金融卡起用之日起至卡到期后二年。此外，陈锦顺、许秀金、陈成平与新度农商行于2018年8月15日签订《普惠金融卡申请表》，约定：“常住住所作为对债务人催收和法院诉讼、执行、仲裁机构法律文书的送达地址，适用于催收债务及提起诉讼的各个阶段（包括一审、二审、再审、执行等）的起诉状、应诉通知书、举证材料及补充举证材料、传票、告知笔录等法律文书”。合同签订后，新度农商行按照申领福万通普惠金融卡审批程序通过陈锦顺的申请，于2018年10月15日向陈锦顺发放福万通普惠金融卡（卡号：62×××02）1张，授信额度为100000元，授信期限3年。但陈锦顺自2019年12月份发生账单1045.74元后，截至目前仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约，应对本案债务及各项费用承担偿还责任。经查，许秀金系陈锦顺的妻子，本案债务发生在两人夫妻关系存续期间，属于夫妻共同债务，许秀金应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。 陈锦顺辩称，其近期有归还部分欠款。 许秀金未作答辩。 陈成平辩称，因疫情无法及时还款。 本院经审理认定事实如下：陈锦顺与许秀金系夫妻关系，双方于1989年12月13日办理结婚登记手续。 2018年8月15日，陈锦顺向新度农商行提交了《福万通普惠金融卡申请表》，申请办理福万通普惠金融卡续卡手续。陈锦顺在该申请表上确认已阅读全部申请材料，并签字承诺遵守《领用合约》和《章程》的各项规则。《领用合约》《章程》主要约定：福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期。福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据陈锦顺的透支金额按日计收利息、费用。陈锦顺需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。违约金按最低还款额未偿还部分的5%收取、最低5元。普惠金融卡透支利息按年利率12.6%执行。双方在《普惠金融卡申请表》中确定的债务催收、法律文书的送达地址作为对债务人催收和法院诉讼、执行、仲裁机构法律文书的送达地址，适用于催收债务及提起诉讼的各个阶段（包括一审、二审、再审、执行）。同日，许秀金作为陈锦顺的配偶，在《普惠金融卡申请表》配偶处签名确认对陈锦顺使用福万通普惠金融卡（含续卡后）发生的全部债务承担共同还款责任。同意以本申请表所填写的常住住所地址作为对债务人催收和法院诉讼、执行、仲裁机构法律文书的送达地址，适用于催收债务及提起诉讼的各个阶段（包括一审、二审、再审、执行）。陈成平作为担保人在《福万通普惠金融卡申请表》的担保人处签名确认，表示愿意为该福万通普惠金融卡在使用过程中（包括续卡后）形成的债务提供连带责任保证，保证期间为陈锦顺因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务履行期限届满之日起二年。同意以本申请表所填写的常住住所地址作为对债务人催收和法院诉讼、执行、仲裁机构法律文书的送达地址，适用于催收债务及提起诉讼的各个阶段（包括一审、二审、再审、执行）。合同签订后，新度农商行按照福万通普惠金融卡申领审批程序通过陈锦顺福万通普惠金融卡（卡号：62×××02）的续卡申请，授信额度100000元，授信期限3年。后陈锦顺使用该卡进行透支消费，起初陈锦顺尚能按时偿还每月利息，但于2019年12月21日产生利息1045.74元后，未能按时偿还，致产生违约金。陈锦顺分别于2020年3月30日、2020年4月12日偿还0.5元、3400元后未再还款。截至2020年4月22日止，陈锦顺结欠新度农商行透支本金99803.68元以及利息、违约金2294.54元，致讼。 本院认为，陈锦顺在阅读了《领用合约》以及其他相关信息后向新度农商行申请办理福万通普惠金融卡。新度农商行依约履行发卡义务，并提供金融服务，陈锦顺使用该卡取现后，未依约履行还款的义务，其行为已构成违约，依法应承担还本付息及承担违约金等责任。陈锦顺尚欠新度农商行透支本金99803.68元及截至2020年4月22日止的利息、违约金2294.54元未还，有新度农商行提供的贷记卡交易明细等证据佐证，事实清楚，证据充分，予以认定。新度农商行诉讼请求陈锦顺偿还信用卡透支本金99803.68元及截至2020年4月22日止的利息、违约金2294.54元，并以透支本金99803.68元为基数自2020年4月23日起至还清款项之日止按年利率12.6%计算利息，按每期最低还款额未还部分的5%计算违约金、最低5元，合理合法，予以支持。因双方约定同时计算利息、违约金，导致利息、违约金标准过高，故予以调整为：利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额。陈成平自愿为陈锦顺的上述债务提供连带担保责任，系连带担保责任人，故新度农商行诉讼请求陈成平对陈锦顺的上述债务承担连带偿还责任，于法有据，予以支持。许秀金系陈锦顺的配偶，并在《普惠金融卡申请表》上签名向新度农商行确认对陈锦顺使用普惠金融卡发生的债务愿意承担共同还款责任，故新度农商行诉讼请求许秀金对本案债务及各项费用承担共同还款责任，有事实和法律依据，予以支持。许秀金经本院开庭传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权利。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、陈锦顺、许秀金应在本判决生效之日起十日内偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司新度支行普惠金融卡透支本金99803.68元及截至2020年4月22日的利息、违约金2294.54元，并以透支本金99803.68元为基数自2020年4月23日起至还清款项之日止按照年利率12.6%计算利息，按每期最低还款额未还部分的5%计算违约金、最低5元（利息、违约金的总和以按照年利率24%计算的金额为限）； 二、陈成平对上述债务承担连带偿还责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2319元，减半收取计1159.5元，由陈锦顺、许秀金、陈成平负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审 判 员 黄元招 二〇二〇年六月二十四日 法官助理 黄丽丽 书 记 员 俞雅莹 附：相关的法律法规 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 申请执行提示： 申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。