福建省莆田市城厢区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0302民初3812号 原告：招商银行股份有限公司莆田仙游支行，住所地福建省莆田市仙游县鲤城街道洪桥社区龙仙路************。统一社会信用代码91350322315336043J。 负责人：胡伟仙，行长。 被告：黄某，女，汉族，1983年1月2日出生，住福建省仙游县。 被告：严某，女，汉族，2009年5月29日出生，住福建省仙游县。 法定代理人：黄某，女，汉族，1983年1月2日出生，住福建省仙游县，系严某母亲。 被告黄某、严某委托代理人：陈**晃，福建思阳律师事务所律师。 被告：蔡美烟，女，汉族，1953年3月11日出生，住址福建省仙游县。 原告招商银行股份有限公司莆田分行（以下简称：招商银行莆田分行）与被告严某、蔡美烟、黄某金融借款合同纠纷一案。本院立案后，依法公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人陈冬霞、被告严某、黄某的诉讼代理人陈**晃及被告黄某到庭参加诉讼，被告蔡美烟经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告招商银行莆田分行向本院提出诉讼请求：一、被告黄某立即偿还原告贷款本金人民币100000元及暂计至2019年6月12日的利息、复息和罚息共计人民币4885.94元，并偿还原告自2019年6月13日起至还清之日止按合同约定计算的利息、复息和罚息；二、被告黄某立即共同支付给原告为实现本债权支出的律师费人民币500元；三、被告蔡美烟、严某在继承严燕芳遗产范围内对上述第一、二项债务与被告黄某承担共同还款责任；四、诉讼费用由3个被告承担（包括但不限于案件受理费、保全费、公告费等）。事实和理由：严燕芳、黄某系夫妻关系。2017年4月7日，严燕芳、黄某向原告出具《零售贷款申请表》，申请授信额度金额贰拾万元整，贷款金额壹拾万元，确认收款账号62×××73。2017年4月19日，原告作为授信人与严燕芳作为授信申请人签订编号8170414654001《个人授信协议》，合同第2条约定授信人同意向授信申请人提供总额为人民币贰拾万元整的授信额度；第3条约定授信期间为120月，从2017年4月19日起到2027年4月19日止；第4.2条约定授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；第20.2条约定在授信申请人不能按期归还本协议项下所欠贷款本息和应付费用的情况下，授信人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由授信申请人全数承担。 2017年4月19日，原告与黄某、严燕芳签订《补充协议》，协议第一条双方确认编号8170414654001《个人授信协议》的签订地为莆田市城厢区；第二条约定双方因履行《个人授信协议》产生争议的，由合同签订地人民法院管辖；第三条约定本协议约定和《个人授信协议》约定有冲突的，以本协议为准。 2017年4月19日，黄某、严燕芳签订送达地址确认书，约定诉讼送达地址。 2017年4月19日，原告作为授信人/贷款人与严燕芳作为授信申请人/借款人签订编号170414654001《个人贷款随借随还协议书》，合同第2条约定授信人同意为授信申请人开通自助借款功能、自助提前还款功能；第3条约定授信申请人可以通过网上个人银行（专业版）、电话银行“快易理财”等自主渠道申请贷款；第7条约定授信申请人通过自助渠道办理贷款业务时，在自助借款限额内获得的每一笔贷款的产生、存在、延续、消灭，均以授信人自助渠道记录作为双方借贷关系成立的依据及本协议履行的相关证据；授信人向授信申请人发放贷款的转账记录作为授信申请人贷款的有效依据；第12.2条约定自助借款具体金额、期限、贷款利率、还款方式等要素，由授信申请人通过授信人的自助渠道提出申请确认，以授信人最终核批为准。 2018年4月23日，严燕芳、黄某通过自助渠道申请借款人民币100000元，借款期限自2018年4月23日至2019年4月23日，执行利率7.28%，还款方式为按月结息到期还本。原告予以核批，并于2018年4月23日向账号62×××73内发放贷款100000元。2019年4月23日借款到期，被告未依约还款付息。截止2019年6月12日，尚欠本金100000元、利息、复息和罚息共计4885.94元。 严燕芳于2018年6月25日死亡，黄某系严燕芳配偶，严某系严燕芳的女儿，应当对本案债务承担清偿责任。 为了实现本案债权提起诉讼，原告支付了律师费500元。 被告严某、蔡美烟辩称，1、严燕芳与黄某系夫妻关系，与严某系父女关系是事实，严燕芳去世后，没有留下遗产，所以严某也没有继承严燕芳的遗产，在法庭上声明一点，假设严燕芳有遗产，被告黄某与严某表示放弃严燕芳的全部遗产，既然被告没有继承也不愿意继承严燕芳的遗产，所以也不存在在继承遗产的范围内承担清偿债务的责任。2、被告黄某是否属于共同借款人，原告起诉要求被告黄某承担偿还责任，理由是黄某是共同借款人，事实上原告所起诉的理由都是不符合客观事实，从其诉状上所说，严燕芳借贷的依据是编号为4001个人授信协议，以及随借随还协议书，但该协议约定的严燕芳在生前已经将该约定所谓的借款全部偿还清楚，因此，也就不存在关于编号为4001的借贷合同中约定的款项照理偿还的事实，原告自认提供的严燕芳于2018年4月23日通过自助渠道申请借款10万元，该借款严燕芳也已经偿还清楚，退一步说，如果严燕芳该笔借款尚未偿还，那是严燕芳另外与原告之间形成的借贷关系，另外形成的借款关系编号是4005，而不是4001，而4005的借款合同，被告黄某不知情也不参与，所以严燕芳个人的债务与黄某无关。严燕芳所有的借款并没有用于家庭支出，黄某本身是医护人员，有自己稳定收入，不需要通过借款维持生活，所以原告要求被告黄某对严燕芳通过个人申请的债务承担偿还责任没有道理，综上所述，请求法庭依法驳回原告对被告黄某、严某的诉讼请求。 被告蔡美烟未作答辩。 在本院审理过程中，原告在本院指定的举证期限内对其主张提供以下证据： 一：营业执照、负责人身份证、负责人身份证明书，欲证明原告主体适格； 二、身份证、结婚证、户籍登记证明、户籍资料查询结果，证明被告主体适格，被告严燕芳、黄某系夫妻关系。严某系严燕芳与黄某之女。严燕芳已死亡。蔡美烟系严燕芳的母亲； 三、送达地址确认书，证明被告严燕芳、黄某约定诉讼文书送达地址； 四、编号8170414654001《个人授信协议》、补充协议，证明2017年4月7日，严燕芳、被告黄某向原告出具《零售贷款申请表》，申请授信额度金额贰拾万元整，贷款金额贰拾万元，确认收款账号62×××73。2017年4月19日，原告作为授信人与被告严燕芳作为授信申请人签订编号8170414654001《个人授信协议》，合同约定：授信人同意向授信申请人提供总额为人民币贰拾万元整的授信额度；约定授信期间为120月，授信期间从2017年4月19日起到2027年4月19日止；约定授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；约定一旦发生本协议规定的任何一种违约事件时，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，有权停止发放授信额度内授信申请人尚未使用的贷款，有权提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用；约定在授信申请人不能按期归还本协议项下所欠贷款本息和应付费用的情况下，授信人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由授信申请人全数承担。2017年4月19日，原告与被告严燕芳、黄某签订《补充协议》，约定产生争议由莆田市城厢区人民法院管辖； 五、编号8170414654001《个人贷款随借随还协议书》，证明2017年4月19日，原告作为授信人与被告严燕芳作为授信申请人签订编号170414654001《个人贷款随借随还协议书》，合同约定：授信人同意为授信申请人开通自助借款功能、自助提前还款功能；被告可以通过网上个人银行（专业版）、电话银行“快易理财”等自主渠道申请贷款；本协议有效期为1年，到期后授信人有权根据授信申请人使用情况决定是否给予延期，授信人给予延期的，有权随时终止功能使用；授信申请人通过自助渠道办理贷款业务时，在自助借款限额内获得的每一笔贷款的产生、存在、延续、消灭，均以授信人自助渠道记录作为双方借贷关系成立的依据及本协议履行的相关证据；授信人向授信申请人发放贷款的转账记录作为授信申请人贷款的有效依据；约定自助借款具体金额、期限、贷款利率、还款方式等要素，由授信申请人通过授信人的自助渠道提出申请确认，以授信人最终核批为准； 六、贷款台账信息、贷款关键信息、已出账单列表、银行流水，证明2018年4月23日，严燕芳、黄某通过自助渠道申请借款人民币100000元，借款期限自2018年4月23日至2019年4月23日，执行利率7.28%，还款方式为按月结息到期还本。原告于2018年4月23日向账号62×××73内发放贷款人民币100000元。2019年4月23日借款到期，被告未依约还款。截止2019年6月13日，尚欠本金100000元、利息3225.4元、罚息1547元、复利113.54元； 七、户口注销证明，证明严燕芳已死亡； 八、委托代理合同、律师费发票，证明原告聘请福建百中律师事务所代理本案，支付了律师费500元。 对原告提供的证据，被告严某、黄某质证认为对证据一、二的三性没有异议，对证据三的真实性没有异议，但是与被告黄某无关，与本案借贷关系无关。对证据四中《零售贷款申请表》的真实性没有异议，但是该申请表并没有实际借贷，因此与本案无关，对编号为4001的个人授信协议的真实性有异议，因为该授信协议只有最后一页有严燕芳签字，其他都没有严燕芳签字，该授信协议也没有被告黄某的签字，所以与被告黄某无关，对补充协议的真实性没有异议，但是针对签订地点以及争议管辖地做了约定，补充协议的内容并没有表明黄某应该对个人授信协议中约定的债务承担责任，也说明授信协议其中的权利和义务与黄某无关，因此，我们认为该组证据的真实性没有异议外，关联性及合法性均有异议。对证据五的三性有异议，除了最后名字有严燕芳签字外，其他没有严燕芳签字，也没有被告黄某签字，与被告黄某无关。编号4001的协议书产生的借款早已经还清。对证据六的真实性有异议，而且与本案无关，2018年4月23日，严燕芳借款的10万元已经偿还，而且该10万元不属于4001号合同中约定的借款款项，是属于4005号，4005号被告黄某没有参与也没有签字，所以与被告黄某无关，对证据七、八的三性均无异议。 被告严某、黄某提供以下证据：严燕芳生前使用的手机上的截图，证明1、严燕芳生前多次与原告签订不同的贷款合同，多次向原告借款，也多次偿还借款。2、被告黄某对严燕芳向原告借款均不知情，也没有参与、没有签字，3、严燕芳生前已经偿还了借款，因此不存在还尚欠原告10万元。4、原告与严燕芳签订的编号为4001号协议书，款项已经偿还清楚，现在存在的是4005的借款，该借款与被告黄某无关，而且该笔借款也已经偿还清楚。 对以上证据，原告质证认为没有原件核对，对该组证据的三性均有异议，对证明对象有异议，本案欠款尚未还清，由原告提供的贷款台账信息、贷款关键信息、已出账单列表可以证实。 被告蔡美烟未提供证据。 本院审查认为，双方当事人对真实性无异议的证据，本院对真实性予以认定，对其他证据，本院将予以综合判断。 经庭审举证、认证，本院认定本案事实如下： 2017年4月7日，被告严燕芳向原告申请贷款，并填写《零售贷款申请表》。被告严燕芳在借款人处签字并捺手印，被告黄某在借款人配偶处签字并捺手印。 2017年4月19日，原告、被告严燕芳签订《个人授信协议》一份，约定原告给予被告严燕芳总额为人民币20万元的授信额度，授信期限自2017年4月19日至2027年4月19日止。在授信申请人不能按期归还本协议项下所欠贷款本息和应付费用的情况下，授信人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由授信申请人全数承担。 2017年4月19日，原告与被告严某、蔡美烟签订《个人贷款随借随还协议书》，约定：授信人同意为授信申请人开通自助借款功能、自助提前还款功能；被告可以通过网上个人银行（专业版）、电话银行“快易理财”等自助渠道申请贷款；授信申请人通过自助渠道办理贷款业务时，在自助借款限额内获得的每一笔贷款的产生、存在、延续、消灭，除授信申请人有充分证据证明存在明显错误外，均以授信人自助渠道记录作为双方借贷关系成立的依据及本协议履行的相关证据；授信人向授信申请人发放贷款的转账记录作为授信申请人贷款的有效依据；自助借款具体金额、期限、贷款利率、还款方式等要素，由授信申请人通过授信人的自助渠道提出申请确认，以授信人最终核批为准。 2018年4月23日，原告向严燕芳发放了借款100000元。到期日为2019年4月23日，截至2019年6月13日，被告严燕芳尚欠原告借款本金共计人民币100000元及利息、罚息、复息4885.54元。 另查明，严燕芳已死亡，严燕芳的法定继承人为黄某、蔡美烟、严某。原告因本案支出律师代理费人民币500元。被告严燕芳与被告黄某于2007年10月10日登记结婚。 综上所述，本院认为，原、被告签订的《个人授信协议》、《个人贷款随借随还协议书》意思表示真实，内容合法有效，本院依法予以确认。严燕芳未按合同约定及时足额还本付息，已构成违约，应当按照合同约定承担违约责任，黄某系被告严燕芳的配偶，在申请借款时作为配偶在申请审批表中签字，能够证明本案借款系夫妻双方共同意思表示，故黄某应与被告严燕芳共同偿还上述债务，故原告主张被告黄某应当按照合同约定偿还借款本金人民币10万元及利息、复息和罚息，符合法律规定，本院予以支持。原告请求被告黄某支付律师代理费人民币500元，符合规定，本院予以支持。由于严燕芳已死亡，该笔借款应由其法定继承人被告蔡美烟、严某在继承范围内予以清偿，故原告主张被告蔡美烟、严某在继承严燕芳的遗产范围内对上述债务与被告黄某承担共同偿还责任，本院予以支持。因被告严某、蔡美烟、黄某经本院合法传唤，无正当理由，拒不到庭，本院依法缺席审理。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条、《中华人民共和国继承法》第三十三条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告黄某应于本判决生效之日起十日内偿还原告招商银行股份有限公司莆田仙游支行借款本金人民币10万元及相应的利息、复息和罚息（截至2019年6月13日，利息、复息和罚息为人民币4885.54元,自2019年6月14日起至还清之日止的利息、复息和罚息按合同约定计算）； 二、被告黄某应于本判决生效之日起十日内偿还原告招商银行股份有限公司莆田仙游支行律师代理费人民币500元； 三、被告严某、蔡美烟在继承严燕芳的遗产范围内对上述第一、二项债务与被告黄某承担共同偿还责任。 本案案件受理费人民币2407.7元，由被告严某、蔡美烟在继承被告严燕芳遗产范围内和被告黄某负担。公告费人民币1080元，由被告蔡美烟、严某在继承被告严燕芳遗产范围内和被告黄某负担。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 申请执行的期间为二年。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审 判 长 李 启 昌 人民陪审员 陈 国 山 人民陪审员 林 清 廉 二〇二〇年六月十一日 书 记 员 张郑冰冰 附：本案相关的法律法规： 《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 《中华人民共和国继承法》 第三十三条继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。 继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。