湖南省怀化市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）湘12民终684号上诉人（原审原告）：怀化农村商业银行股份有限公司，住所地怀化市鹤城区大汉龙城电信智能小区第二栋一层103。法定代表人：张灵，该公司董事长。委托诉讼代理人:姜辉，湖南宏峰律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄勇，湖南宏峰律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：杨八妹，女，1965年12月20日出生，汉族，住湖南省怀化市鹤城区。委托诉讼代理人：黄芳，女，住湖南省怀化市，系杨八妹儿媳。被上诉人（原审被告）：周长岩，男，1963年10月13日出生，汉族，住湖南省中方县，系杨八妹丈夫。委托诉讼代理人：黄芳，女，住湖南省怀化市，系杨八妹儿媳。被上诉人（原审被告）：彭利萍，女，1956年6月27日出生，汉族，住湖南省怀化市鹤城区。被上诉人（原审被告）：阳建如，男，1968年7月25日出生，汉族，住湖南省怀化市鹤城区。被上诉人（原审被告）：杜继凤，女，1971年1月16日出生，汉族，住湖南省怀化市鹤城区，与阳建如系夫妻关系。上诉人怀化农村商业银行股份有限公司（以下简称怀化农商行）因与被上诉人杨八妹、周长岩、彭利萍、阳建如、杜继凤金融借款合同纠纷一案，不服湖南省中方县人民法院（2019）湘1221民初1486号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年4月7日立案后，依法组成合议庭公开进行了审理。本案现已审理终结。上诉人怀化农商行上诉请求：依法撤销湖南省中方县人民法院（2019）湘1221民初1486号民事判决第一项，改判决杨八妹、周长岩偿还上诉人的借款本金3596544.56元及至2019年3月4日止未付利息和罚息1506864.43元（后续利息自2019年3月5日至本金还清之日以借款本金3596544.56元为基础按月利率15.255‰计算）；一、二审诉讼费及诉讼保全费由被上诉人承担。事实和理由：（一）一审判决核减利息错误。1.截止至2018年12月20日，被上诉人杨八妹、周长岩共计欠上诉人本金为3945444.36元及利息和罚息1486936.95元，被上诉人杨八妹、周长岩在上诉人起诉后分别于2019年1月4日、1月29日和3月4日分三次向上诉人偿还了借款本金150000元，这个时间段扣除杨八妹、周长岩偿还本金后计算共产生利息及罚息137811.52元。故截止至2019年3月4日被上诉人杨八妹和周长岩共计欠上诉人利息及罚息1624748.47元未付，减去发放贷款时扣除的500000元保证金所产生的利息117874.04元，共计欠上诉人利息及罚息是1506864.43元。2.上诉人虽然同意将案外人禹子英挪用杨八妹的存款198900元扣减被上诉人所欠本金，但该款双方在确认时未存在利息，不存在一审判决中对于198900元利息核减的问题，因此截止至2019年3月4日被上诉人杨八妹二人共欠上诉人本金是3596544.56元。（二）一审判决未偿还的借款利息按月利率9.7267‰计算是错误的，应当以借款本金3596544.56元为基础按月利率15.255‰计算未清偿借款的本金还清之日止。2015年2月28日上诉人与杨八妹、周长岩签订的《个人贷款合同》第三条约定借款利息为10.17‰，逾期罚息利率在原贷款利息基础上加50‰，虽然在2016年2月26日上诉人与被上诉人签订贷款展期协议第二条约定的展期期间借款利率执行月利率为9.7267‰，但该协议第四条已经明确约定展期协议是对原贷款协议及担保合同部分条款的调整和补充，原借款合同及担保合同规定的其他各项条款仍有效，即9.7267‰的贷款月利率仅适用于展期期间，在展期届满后，被上诉人未按合同约定履行还本付息义务，应当按照原合同中对于月利率及罚息的约定清偿本息。故一审判决核减利息错误，请求二审法院判如所请。被上诉人杨八妹、周长岩辩称，答辩人与被答辩人于2016年2月26日签订的《贷款展期协议》第二条约定“展期期间贷款利率确定如下：展期期间贷款利率执行月利率9.7267‰”实际上是对贷款合同关于贷款期限及利率的变更。双方同意对贷款合同进行变更，应当按照变更后的利率履行。答辩人认为一审判决认定事实清楚，适用法律正确，请求二审驳回上诉，维持原判。被上诉人彭利萍、阳建如、杜继凤辩称，一审判决认定事实正确，请求法院予以维持。怀化农商行向一审人民法院起诉请求：1、判令杨八妹、周长岩偿还怀化农商行贷款本金3945444.36元及至2018年12月20日止未付利息和罚息1486936.95元（后续利息自2018年12月21日起至本金还清之日止按月利率15.255%计算）；2、请求判决彭利萍、阳建如、杜继凤为借款承担保证责任；3、本案诉讼费用和财产保全费用由被告承担。一审法院查明事实：2015年2月25日，杨八妹、周长岩向怀化农商行申请贷款500万元，彭利萍、蒋良国、阳建如、杜继凤向怀化农商行出具《保证责任承诺书》。2015年2月28日，怀化农商行与杨八妹、周长岩签订《个人贷款合同》，主要约定:1、借款金额5000000元;借款期限12个月，自实际提款之日起算，实际提款之日以借据为准;2、借款采取浮动利率，约定合同月利率为10.17‰，借款自实际提款之日起按日计算，按月结息;3、借款逾期罚息率在原借款利率基础上加收50%，挪用借款罚息率在原借款利率基础上加收100％。2015年2月28日，怀化农商行与彭利萍、蒋良国、阳建如、杜继凤签订《保证合同》，约定彭利萍、蒋良国、阳建如、杜继凤为借款人提供保证责任担保，担保范围包括债务人依据主合同与抵押权人发生的全部债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、手续费、损害赔偿金以及实现债权的一切费用，保证期限为主债务期满后2年。合同签订后，怀化农商行在向杨八妹发放贷款5000000元的同时，将其中500000元以贷款保证金名义存入粮油市场贷款保证金92×××20账户，杨八妹实际收到贷款为4500000元。2016年2月23日杨八妹、周长岩因未能按时偿还贷款，特向怀化农商行申请展期，经双方协商于2016年2月26日签订《借款展期协议》，展期1年，展期期间的借款利率为月利率9.7267‰。同时，彭利萍、蒋良国、阳建如、杜继凤向怀化农商行出具《展期贷款保证责任承诺书》，承诺为展期贷款提供保证担保。2016年2月27日怀化农商行与彭利萍、蒋良国、阳建如、杜继凤签订《保证合同》，约定彭利萍、蒋良国、阳建如、杜继凤为展期贷款提供保证责任担保，担保范围包括债务人依据主合同与抵押权人发生的全部债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、手续费、损害赔偿金以及实现债权的一切费用。保证期限为主债务期满后2年。2016年4月21日，经怀化农商行方与杨八妹双方结算，双方确认禹子英挪用杨八妹存款198900元，自2016年4月21日起至2020年2月24日止，按照贷款合同约定的利率9.7267‰计算，198900元产生的利息为90541.18元。经系争双方庭后结算确认，截止2018年12月20日，杨八妹、阳建如尚欠怀化农商行贷款本金3945444.56元，核减杨八妹于2019年1月4日至2019年3月4日偿还本金150000元以及禹子英挪用的198900元后，至一审庭审结束尚欠本金3596544.56元，截止2018年12月20日，减去发放贷款时扣除的500000元保证金的利息115614.5元和禹子英挪用的198900元的利息62746.84元，利息应计为491853.4元。一审法院认为，本案系金融借款合同纠纷。原、被告签订的《个人贷款合同》、《保证合同》、《借款展期协议》、展期后《保证合同》均系双方真实意思表示，合法有效。杨八妹、周长岩向怀化农商行借款5000000元，怀化农商行实际支付杨八妹、周长岩4500000，将其中500000元作为保证金未实际支付，杨八妹、周长岩只应按照实际收取的贷款金额4500000元根据合同进行偿还。关于展期后的利息和罚息，怀化农商行与杨八妹签订的《贷款展期协议》中未约定罚息，应当按照约定的月利率9.7267‰支付利息。又因担保人蒋良国已故，怀化农商行未主张蒋良国的担保责任。怀化农商行未在保证期限内起诉，对于彭利萍、阳建如、杜继凤提出的担保期限已过，对杨八妹、周长岩的借款担保责任应当免除的意见，符合法律规定，怀化农商行也未举证证明在保证期内要求保证人承担保证责任，依据《中华人民共和国担保法》第二十六条的规定，彭利萍、阳建如、杜继凤对为杨八妹、周长岩贷款提供的保证责任应当免除。判决：一、限杨八妹、周长岩于本判决生效后十五日内偿还怀化农商行借款本金3596544.56元及利息（2015年2月28日至2018年12月20日期间的利息491853.4元；自2018年12月21日起，利息按月利率9.7267‰计算到清偿之日止）；二、驳回怀化农村商业银行股份有限公司其它诉讼请求。如未按本判决指定期间给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定加倍支付迟延履行的债务利息。二审中，当事人未提交新证据。本院对一审判决查明的事实予以确认。另查明，怀化农商行与杨八妹、周长岩于2016年2月26日签订的《借款展期协议》第四条约定“本协议是对编号为（1892011000）借字[2015]第00000023号借款合同及编号为（1892011000）保字[2015]第00000025号、（1892011000）保字[2015]第00000026号的担保合同部分条款的调整和补充。除涉及上述内容的条款外，原借款合同及担保合同规定的其他各项条款仍然有效。”再查明，一审判决在查明事实部分，认定“杨八妹与阳建如尚欠原告借款本金394.544456万元”应系笔误，应为“杨八妹和周长岩尚欠借款……”本院予以纠正。前述事实有相关证据在卷佐证。本院认为，本案系金融借款合同纠纷，系争双方当事人对于原审判决认定的截止至2018年12月20日的本金数额均无异议，仅对原判决适用的利率以及是否应当支付罚息有异议。《中华人民共和国合同法》第八条规定，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。第六十条规定，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第二百零七条规定，借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。具体到本案中，怀化农商行与杨八妹、周长岩在2015年2月28日签订《个人贷款合同》，明确约定借款逾期罚息率在原借款利率基础上加收50%。虽然双方在2016年2月26日签订的《借款展期协议》未对逾期罚息率进行约定，但该展期协议系对原贷款合同及担保合同部分条款的调整和补充，除展期协议约定内容外，原借款合同及担保合同规定的其他各项条款仍然有效。系争双方在《个人贷款合同》中约定的罚息利率不违反法律禁止性规定，合法有效，对双方均有约束力，二被上诉人有义务在合同约定范围内，自逾期还款之日起按约定的罚息利息支付逾期付款利息。关于双方争议的应按何种基础利率计算利息的问题，在展期协议中约定在展期期间借款利率执行月利率9.7267‰，系双方对于借款人到期不能偿还借款时对利息进行的调整和变更，原审判决按照该利率计算基础利息并无不当。《中华人民共和国合同法》第一百零七条的规定，当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。根据怀化农商行以及杨八妹、周长岩在一审中自行计算的利息及罚息情况，截止至2018年12月20日，杨八妹、周长岩尚欠怀化农商行贷款本金3945444.56元，核减杨八妹于2019年1月4日至2019年3月4日偿还本金150000元以及禹子英挪用的198900元后，尚欠本金3596544.56元，利息1486936.95元。减去发放贷款时扣除的500000元保证金的利息117884.0598元和禹子英挪用的198900元的利息84027.88元，尚欠利息应计为1285025.0102元。杨八妹与周长岩应对前述予以偿还，对于2018年12月20日以后的利息则按照月利率9.7267‰加收50%的标准计算逾期罚息。综上所述，上诉人怀化农商行的上诉请求部分成立。一审判决认定基本事实正确，但适用法律不当，应予纠正。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十九条、第一百七十条第一款第二项的规定，判决如下：一、撤销湖南省中方县人民法院（2019）湘1221民初1486号民事判决；二、杨八妹、周长岩于本判决生效后十五日内偿还怀化农商行借款本金3596544.56元及2015年2月28日至2018年12月20日期间的利息1285025.0102元，并自2018年12月21日起在月利率9.7267‰基础上加收50%计算逾期付款罚息直至本息清偿完毕之日止；三、驳回怀化农村商业银行股份有限公司其它诉讼请求。如未按本判决指定期间给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定加倍支付迟延履行的债务利息。一审案件受理费49826.66元，减半收取24913元，由被告杨八妹、周长岩负担22926元，由怀化农商行负担1987元；二审案件受理费10817元，由杨八妹、周长岩负担。本判决为终审判决。审判长  陈利建审判员  夏英姿审判员  胡海雄二〇二〇年六月二十八日法官助理田利文书记员向丹