云南省临沧市临翔区人民法院民 事 判 决 书（2020）云0902民初25号原告：张兴翠，女，1966年3月5日出生，汉族，临沧市临翔区人，住临沧市临翔区。原告：杨红梅，女，1989年9月11日出生，汉族，临沧市临翔区人，住临沧市临翔区。共同委托诉讼代理人：张学良，云县法律援助中心律师。代理权限：特别授权代理。工作证号15309201020290525。被告：中国大地财产保险股份有限公司临沧中心支公司。住所地：临沧市临翔区旗山工行小区。负责人：曹学明，该公司经理。委托诉讼代理人：鲍以娇，女，1994年11月1日出生，汉族，临沧市临翔区人，住临沧市临翔区。代理权限：特别授权代理。委托诉讼代理人：张卫民，男，1979年5月15日出生，汉族，临沧市临翔区人，住临沧市临翔区。代理权限：特别授权代理。第三人：罗开奇，男，1997年9月16日出生，汉族，临沧市临翔区人，住临沧市临翔区。委托诉讼代理人：李有波，云南天外天（临沧）律师事务所律师。代理权限：特别授权代理。执业证号533521199305201214。原告张兴翠、杨红梅诉被告中国大地财产保险股份有限公司临沧中心支公司（以下简称大地保险临沧公司）、第三人罗开奇保险合同纠纷一案，本院于2020年1月3日以简易程序立案，并于2020年1月22日第一次公开开庭进行审理。原告张兴翠、杨红梅及其委托诉讼代理人张学良，被告大地保险临沧公司的委托诉讼代理人鲍以娇，第三人罗开奇的委托诉讼代理人李有波到庭参加诉讼。2020年4月29日，本院第二次公开开庭对本案进行审理。原告张兴翠、杨红梅及其委托诉讼代理人张学良，被告大地保险临沧公司的委托诉讼代理人鲍以娇，到庭参加诉讼。第三人罗开奇经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审判。本案现已审理终结。原告张兴翠、杨红梅向本院提出诉讼请求：1.判令被告按《机动车保险单》特别约定向原告张兴翠赔付意外伤害（死亡）保险费200000元；2.判令被告按《机动车保险单》约定向原告杨红梅赔偿云Ｓ×××**号轿车损失保险费44758.4元；3.由被告承担本案鉴定费6000元及诉讼费用。事实及理由：2019年5月14日，第三人罗开奇驾驶云Ｓ×××**号小型轿车（载杨红李、董雪娅、杨红德）沿景观大道由北向南行驶，当行驶至临翔区景观大道南汀河广场路段时，其所驾车辆失控，与行驶方向右侧绿化带相撞后车辆发生侧翻，造成云Ｓ×××**号小型轿车及部分绿化带受损，董雪娅、杨红德受伤、杨红李当场死亡的道路交通事故。2019年7月30日，临翔区交通警察大队作出临公交认字［2019］第000477号《道路交通事故认定书》，认定罗开奇承担该事故全部责任，杨红李、董雪娅、杨红德不承担该事故责任。原告杨红梅是云Ｓ×××**号小型轿车所有人，在被告大地保险临沧公司处投保有车辆损失保险44758.4元；特别约定自愿投保“驾乘无忧意外险（Ａ款）”，被告大地保险临沧公司承保在发生保险事故时，每份每座意外伤害200000元保额。保险期限2018年7月20日零时起至2019年7月19日二十四时止。保费：365元／份，保险份数1份，意外保险单号：ＰＥＸＤ201853013043000054。云Ｓ×××**号车辆在本次交通事故中报废，2019年10月15日临沧交警支队出具机动车注销证明。原告张兴翠是本次交通事故死者杨红李的母亲，属保险事故中的受益人，原告杨红梅与杨红李系姐弟关系。该事故发生后，原告找到被告大地保险临沧公司要求按保险合同理赔，但被告大地保险临沧公司以车辆驾驶人罗开奇是醉驾为由拒绝赔偿。现原告为维护自身合法权益提起诉讼。被告大地保险临沧公司辩称：1.原告杨红梅的云Ｓ×××**号车辆在被告大地保险临沧公司投保商业险车损险，保额44758.4元，驾乘无忧意外险Ａ款，意外伤害保额200000元，事故发生时间属于商业险保险责任期间，但出险后一直未向被告大地保险临沧公司报案。2.在临沧市临翔区作出的临公交认字［2019］第000477号事故认定书中已载明罗开奇醉酒驾驶机动车是造成此事故的全部原因，酒后不得驾驶机动车既是社会常识也是道路交通法规的禁止性规定，而罗开奇明知故犯。被告大地保险临沧公司已将饮酒后驾驶属于责任免除的情形列入保险合同，在中国大地财产保险股份有限公司机动车综合商业保险免责事项说明书第一部分责任免除条款中机动车损失保险第八条约定，下列情况下，不论任何原因造成被保险机动车的任何损失和费用，保险人均不负责赔偿。其中包含了驾驶人有饮酒、吸食或注射毒品、服用国家管制的精神药品或者麻醉药品的约定。3.在中国大地财产保险股份有限公司通行无忧（Ａ款）意外伤害保险条款中责任免除部分，第九条约定：“在下列任何情形下，被保险人身故、伤残或者发生医疗费用的，保险人不承担给付保险金的责任：（二）醉酒，或者受酒精、毒品、管制药品的影响期间；（三）酒后驾驶、无有效驾驶证驾驶或者驾驶无有效行车证的机动交通工具期间”。4.即便《投保人声明》中杨红梅未签字，但禁止醉酒驾驶机动车属于法律禁止性的规定，被告仅需对免责条款向杨红梅履行提示义务，即可免责。被告在投保单中提示“请详细阅读承保险种对应的保险条款，特别是责任免除和赔偿处理”，故被告已经尽到了提示义务。综上，第三人罗开奇抱侥幸心理醉酒驾驶机动车，是造成事故的根本原因，所造成的损失均应由驾驶人罗开奇承担责任，被告大地保险临沧公司在本案中不应承担赔偿责任。第三人罗开奇述称：1.第三人罗开奇在本案中仅是第三人，并非被告，且原告在诉求中也并未要求第三人罗开奇承担责任，故第三人罗开奇在本案中不承担责任；2.第三人罗开奇已与原告达成赔偿协议并且已履行完毕；3.被告大地保险临沧公司辩称的免责条款，其是否已尽到了免责告知义务，请法庭根据查明的案件事实进行评判。综合各方当事人的诉辩主张，当事人对被告大地保险临沧公司是否应对二原告的损失进行理赔存在争议。原告张兴翠、杨红梅为证明其诉讼主张，向本院提交了以下证据：1.原告身份证、户口簿复印件各1份，欲证明原告诉讼主体适格；2.《道路交通事故认定书》1份，欲证明事故发生经过及责任认定；3.居民死亡医学证明书1份，欲证明此次事故造成杨红李当场死亡的事实；4.机动车保险单（抄件）复印件1份，欲证明原告杨红梅在被告大地保险临沧公司投保的事实；5.机动车报废、注销证明各1份，欲证明原告杨红梅的云Ｓ×××**号车辆在本次事故中已报废；6.鉴定费发票1张，欲证明本案案件审理过程中，原告杨红梅申请鉴定支出鉴定费6000元；经质证，被告大地保险临沧公司对原告提交的六组证据真实性、合法性及关联性均无异议，但认为原告的第4组证据保险单的重要提示部分要求被保险人详细阅读保险条款，并在保险事故发生的第一时间通知保险人。第三人罗开奇对原告提交的第1、2、3、4、5组证据的真实性、合法性及关联性无异议，但认为原告的第4组证据机动车保险单（抄件）中无法确定被告大地保险临沧公司是否对投保人尽到了免责告知义务。第三人罗开奇因未参加第二次庭审，对原告提交的第6组证据质证意见欠缺。被告大地保险临沧公司为证明其答辩主张，向本院提交以下证据：1.《机动车综合商业保险免责事项说明书》样本1份、《投保人声明》1份；2.《通行无忧意外伤害保险条款》1份，两组证据用以证明被告大地保险临沧公司对投保人尽到了告知义务和被告大地保险临沧公司的免责条款。经质证，原告张兴翠、杨红梅、第三人罗开奇对被告大地保险临沧公司提交的两组证据均不予认可，认为投保人声明中的签字并非杨红梅所签，也不能证明被告大地保险临沧公司告知过杨红梅免责条款。第三人罗开奇向本院提交了交通事故赔偿协议书复印件1份，欲证明2019年8月16日，第三人与原告达成赔偿协议，第三人赔偿原告丧葬费、死亡赔偿金、精神抚慰金等共计330000元，且已经履行完毕，双方约定原告不得再以此交通事故向第三人主张任何赔偿责任。经质证，原告张兴翠、杨红梅及被告大地保险临沧公司对第三人提交的证据均无异议。本案审理过程中，原告杨红梅向本院申请对被告大地保险临沧公司提交的投保人声明中“杨红梅”签字进行笔迹鉴定。经当事人共同协商委托了昆明锦康司法鉴定中心，对本案争议的笔迹进行鉴定。经鉴定，昆明锦康司法鉴定中心于2020年4月22日出具“昆锦司[2020]文鉴字第045号”笔迹鉴定意见书，鉴定意见为：被告大地保险临沧公司提交的投保人声明中“杨红梅”签字不是杨红梅书写。经质证，原告张兴翠、杨红梅、被告大地保险临沧公司对昆明锦康司法鉴定中心出具的笔迹鉴定意见书均无异议。第三人罗开奇经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，对笔迹鉴定意见书质证意见欠缺。经庭审举证、质证，本院对双方提交的证据作如下认定：原告张兴翠、杨红梅提交的六组证据、第三人罗开奇提交的证据及昆明锦康司法鉴定中心出具的笔迹鉴定意见书，均来源合法、内容客观真实且与本案相关联，本院予以采信。被告大地保险临沧公司提交的《商业保险免责事项说明书》及《通行无忧意外伤害保险条款》来源合法、内容真实但不能证明被告大地保险临沧公司的待证事实，故本院对其证明内容不予采信；被告大地保险临沧公司提交的《投保人声明》因经鉴定后其中杨红梅的签字并非杨红梅本人所签，该证据不具有真实性，故本院对该证据不予采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定如下事实：原告杨红梅系云Ｓ×××**号车辆的所有人。2018年7月19日，原告杨红梅（被保险人）为其云Ｓ×××**号车辆在被告大地保险临沧公司（保险人）投保了保额为44758.4元的车辆损失险，同时还向被告大地保险临沧公司投保“驾乘无忧意外险（Ａ款）”，该保险的被保险人为被保险车辆的驾驶员及乘客。约定被告大地保险公司按《通行无忧意外伤害保险条款》《大地附加意外伤害住院补贴医疗保险条款》承担被保险人在驾驶或乘坐保单载明的非营运车辆期间发生的保险事故，每份每座保额：意外伤害200000元，意外医疗20000元。以上保险的保险期间自2018年7月20日0时起至2019年7月19日24时止。2019年5月14日，第三人罗开奇驾驶原告杨红梅的云Ｓ×××**号车辆（载杨红李、董雪娅、杨红德）沿景观大道由北向南行驶，02时25分，当车辆行驶至临翔区景观大道南汀河广场路段时，第三人罗开奇所驾驶的车辆失控，与行驶方向右侧绿化带相撞后车辆发生侧翻，造成云Ｓ×××**号车辆受损，乘车人董雪娅、杨红德受伤，杨红李当场死亡的交通事故。该事故经临沧市临翔区勘察认定，第三人罗开奇醉酒后驾驶机动车遇紧急情况未采取安全有效避让措施，致所驾驶车辆与行驶方向右侧绿化带相撞后车辆发生侧翻，是造成该事故的根本原因，第三人罗开奇承担该事故全部责任，乘车人杨红李、董雪娅、杨红德不承担事故责任。事故发生后，因云Ｓ×××**号车辆无法修复，2019年10月9日，原告杨红梅对该车辆进行了报废处理，2019年10月15日，原告杨红梅到临沧公安局交通警察支队车辆管理所对云Ｓ×××**号车辆进行注销登记。原告杨红梅与本案交通事故受害人杨红李系姐弟关系，原告张兴翠系受害人杨红李母亲。2019年8月16日，原告杨红梅、张兴翠与第三人罗开奇达成《交通事故民事赔偿协议书》，约定第三人罗开奇一次性赔偿二原告因杨红李死亡产生的各项损失330000元。双方达成协议后，第三人罗开奇已向二原告履行了赔偿义务。事故发生后，二原告依据保险合同约定向被告大地保险临沧公司提出索赔，被告大地保险临沧公司以第三人罗开奇醉驾，保险人免责为由，拒绝对原告进行理赔。另查明，原告杨红梅在本案审理过程中，因申请笔迹鉴定支出鉴定费6000元。本院认为，保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。《中华人民共和国保险法》第十七条规定，订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。法律禁止性规定不同于法定免责条款，行为人违反法律禁止性规定，但不当然对合同权利义务产生影响，如保险人并未将禁止性规定情形作为免责事由，则禁止性规定的违反不会直接导致免除保险责任的法律效果。保险人如未将禁止性规定情形作为免责事由向投保人进行提示和说明，投保人即使知道禁止性规定的内容，也无从知悉违反禁止性规定将导致保险人免责的法律后果。本案中，原告杨红梅已向被告大地保险公司交纳了保险费，双方保险合同成立。因被告大地保险临沧公司提交的《机动车综合商业保险免责事项说明》中的《投保人声明》中“杨红梅”的签字，并非杨红梅本人所签。故被告大地保险公司不能证明在原告杨红梅购买保险时，已向原告杨红梅对醉酒驾驶属于相应的免责事项尽到了提示和说明义务。原告杨红梅及其允许的有资格的合法驾驶人员虽应明知醉酒驾驶的含义、非法性及对社会的危害性，但因被告大地保险临沧公司在原告杨红梅进行投保时未能向原告杨红梅对醉驾属免责事由的进行提示和说明，故该免责事由对原告杨红梅不产生效力。综上，被告大地保险临沧公司应按照保险合同约定向原告杨红梅赔偿车辆损失险保险金44758.4元。因原告杨红梅向被告大地保险临沧公司购买的“驾乘无忧意外险（Ａ款）”是根据《通行无忧意外伤害保险条款》进行赔偿，以上条款第二条约定“乘坐或者驾驶交通工具的驾驶员、售票员、乘客等，可作为本合同的被保险人”，双方虽为单独签订“驾乘无忧意外险（Ａ款）”的保险合同，但双方均认可该险种中约定的被保险人为被保险车辆云Ｓ×××**号车辆的座位乘坐人，事故发生时杨红李为该车辆的事故乘坐人，故杨红李为“驾乘无忧意外险（Ａ款）”的被保险人。原告张兴翠作为杨红李的法定继承人，根据《通行无忧意外伤害保险条款》第四条“除本合同另有约定外，本合同的意外身故保险金的受益人为被保险人的继承人”的约定，被告大地保险临沧公司应向原告张兴翠赔偿杨红李因意外身故的保险金200000元。另，因本案审理过程中，原告杨红梅支持的鉴定费6000元为其证明《投保人声明》中的签字非本人所签而支出的必要费用，应由被告大地保险临沧公司向原告杨红梅进行支付。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条，《中华人民共和国保险法》第二条、第十条、第十二条第四款、第十四条、第十七条，《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告中国大地财产保险股份有限公司临沧市中心支公司应于本判决生效之日起十五日内赔偿原告杨红梅车辆损失44758.4元；二、被告中国大地财产保险股份有限公司临沧市中心支公司应于本判决生效之日起十五日内赔偿原告张兴翠因杨红李意外身故的保险金200000元；三、被告中国大地财产保险股份有限公司临沧市中心支公司应于本判决生效之日起十五日内支付原告杨红梅鉴定费6000元。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4972元，适用简易程序审理减半收取2486元，由被告中国大地财产保险股份有限公司临沧市中心支公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省临沧市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行。本案申请强制执行的期间为两年。审判员  姜泽贤二〇二〇年六月二十四日书记员  彭方虎