江西省井冈山市人民法院民 事 判 决 书（2020）赣0881民初366号原告：富德财产保险股份有限公司，住所地深圳市福田区福中一路1001号生命保险大厦25.26楼，统一社会信用代码：914403005956511439。法定代表人：龚志洁，公司董事长。委托诉讼代理人：刘光明，北京市盈科（深圳）律师事务所律师，代理权限：特别授权代理。委托诉讼代理人：李清泉，江西文修律师事务所律师，代理权限：特别授权代理。被告：刘鑫林，男，1966年7月11日出生，汉族，住井冈山市。原告富德财产保险股份有限公司与被告刘鑫林保证保险合同纠纷一案，深圳市罗湖区人民法院于2019年9月3日立案[案号：（2019）粤0303民初30995号]，2019年12月13日以管辖权为由作出将本案移送至本院审理的裁定，本院于2020年5月18日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人到庭参加诉讼，被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告向本院提出如下诉讼请求：1.判令被告偿还原告支付的理赔款人民币94541.29元；2.判令被告向原告支付拖欠的保费人民币2453.33元；3.判令被告向原告支付违约金人民币38991.84元（以人民币96994.62元为基数，从2018年4月9日开始暂计至2019年5月16日，之后的违约金仍按照每日千分之一计算至实际清偿之日止）；4.判令本案的诉讼费由被告承担。诉讼过程中，原告将诉讼请求第三项变更为：判令被告向原告支付违约金人民币25656.63元（以人民币96994.62元为基数，从2018年4月9日开始按年利率24%计算至实际清偿之日止）。事实与理由：被告拟向案外人武汉众邦银行股份有限公司借款，并申请原告为其该笔借款提供个人贷款保证保险业务，即被告作为投保人、武汉众邦银行股份有限公司作为被保险人、原告作为保险人，在被告逾期向案外人还款达一定期限后，原告代被告向案外人偿还借款本金、利息和罚息。原告代偿后可依投保单、保险单的约定向被告追偿，并在被告不履行时要求其承担违约责任。2017年9月26日，被告签订了《个人贷款保证保险投保单》；2017年9月29日，被告签订了《个人贷款保证保险单》（保险单号为：CP000000000005278)；约定每月保费金额为人民币920元，缴费期数为36期。2017年9月30日，被告与案外人签订了《武汉众邦银行个人借款合同》（合同编号为：CP000000000005278号），贷款金额为人民币10万元，贷款期限为36期（即自2017年9月30日至2020年9月30日），年利率按7.2%，逾期年利率按10.8%，还款方式是等额本息。案外人武汉众邦银行股份有限公司依约于2017年9月30日将人民币10万元划入被告指定的账户。被告于2017年10月21日开始向案外人武汉众邦银行股份有限公司还款，并于2018年1月21日出现逾期（不再还款），原告于2018年4月9日向案外人武汉众邦银行股份有限公司理赔人民币94541.29元（贷款余额人民币92464.39元、利息人民币1940.34元，罚息人民币136.56元）。依据被告签署的《个人贷款保证保险投保单》“特别约定”第2条和《个人贷款保证保险单》“特别约定”第3条：“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。”被告应向原告归还理赔款，未归还的，则应承担违约责任。经原告多次催讨，被告拒不归还。双方在《个人贷款保证保险投保单》中约定争议处理方式为：因履行本保险合同发生的争议，由当事人协商解决，协商不成的，当事人可依法向保险人深圳分公司所在地深圳市罗湖区人民法院提起诉讼，当事人另有约定的除外。故原告为维护自身合法权益，特向法院提起诉讼，望判如所请。被告未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，经审核，原告提交的证据内容真实，来源合法，与本案具有关联性，本院予以确认并在卷佐证。本院根据当事人的陈述及经审查确认的证据认定事实如下：2017年9月30日，被告向案外人武汉众邦银行股份有限公司借款10万元，约定借款年利率7.2%。2017年9月29日，被告与原告签订了《个人贷款保证保险单》（保险单号为：CP000000000005278），约定：“原告为被告在武汉众邦银行股份有限公司申请的10万元借款提供个人贷款保证保险业务，保费年化利率0.1104%，每月保费金额为人民币920元，缴费期数为36期，投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。”2017年9月30日，案外人武汉众邦银行股份有限公司向被告发放贷款100000元。2018年4月9日，因被告未按期还款，原告向案外人武汉众邦银行股份有限公司理赔人民币94541.29元（贷款余额人民币92464.39元、利息人民币1940.34元，罚息人民币136.56元）。为此，2020年5月18日，原告诉至本院，要求判如所请。另外，原告提供的《个人贷款保证保险单》上载明未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。截至目前，被告拖欠保费2453.33元。本院认为，被告作为借款人，向原告投保，约定当其未按与武汉众邦银行股份有限公司签订的个人借款合同的约定履行还款义务时，由原告承担保险赔偿责任，原、被告之间形成合法有效的保证保险合同关系。现因被告未按期履行还款义务，保险事故已发生，原告已依约履行保险理赔责任支付武汉众邦银行股份有限公司赔偿款，故其有权依据合同的约定及法律的规定对被告请求返还的权利，据此，原告要求被告偿还理赔款、支付拖欠的保费、支付违约金的诉讼请求，本院予以支持。至于违约金的计算标准，保险合同约定的违约金计算标准及诉讼中主张的计算标准过高，依法应予以调整。综合考量双方之间的法律关系系保险合同法律关系，原告因其理赔行为产生的损失主要为资金占用期间的利息损失及被告在合同履行过程中的过错程度，本院依法将违约金计算标准做如下调整：自2018年4月9日起至2019年8月19日止，按照中国人民银行同期同类贷款基准利率的标准计算，自2019年8月20日起计算至实际付清之日止，按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率的标准计算。被告经本院依法传唤，未到庭参加诉讼，视为其放弃抗辩、举证、质证的权利，由此产生的法律后果，由其自行承担。综上所述，原告合理的诉讼请求，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百一十四条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条，《中华人民共和国保险法》第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、刘鑫林自本判决生效之日起十日内向富德财产保险股份有限公司支付理赔款94541.29元；二、刘鑫林自本判决生效之日起十日内向富德财产保险股份有限公司支付拖欠的保费2453.33元；三、刘鑫林自本判决生效之日起十日内向富德财产保险股份有限公司支付违约金（以96994.62元为基数，自2018年4月9日起至2019年8月19日止，按照中国人民银行同期同类贷款基准利率的标准计算，自2019年8月20日起计算至实际付清之日止，按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率的标准计算）；四、驳回富德财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2753.02元，减半收取1376.51元，由刘鑫林负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省吉安市中级人民法院。本判决书发生法律效力后，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向本院申请执行。申请执行的期间为二年，从本判决书规定履行期间的最后一日起计算。审判员  刘杜秀二〇二〇年六月十七日书记员  黄晓逸