广东省茂名市茂南区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0902民初1656号原告：中国农业银行股份有限公司茂名分行，住所地茂名市茂南区********。负责人：梁福乾，行长。委托诉讼代理人：黄海清，男，职工。委托诉讼代理人：胡琛，男，职工。被告：郑贺元，男，1992年10月10日出生，汉族，住茂名市茂南区*************。公民身份号码：440************099。被告：郑贺文（曾用名：郑勇超），男，1989年10月10日出生，汉族，住茂名市茂南区*************。公民身份号码：440************415。原告中国农业银行股份有限公司茂名分行（以下简称农行茂名分行）诉被告郑贺元、郑贺文信用卡纠纷一案，本院于2020年3月26日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行茂名分行的委托诉讼代理人胡琛到庭参加诉讼，被告郑贺元、郑贺文经传票合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农行茂名分行向本院提出诉讼请求：1.郑贺元立即清偿其在农行茂名分行处申办的信用卡622**********972（以下简称6972卡）透支债务合计404924.24元，其中本金345672.59元、利息1541.73元、违约金1309.92元、手续费56400元（利息和违约金暂计至2020年3月10日，以后利息按日万分之五计算，按月计收复利；违约金按最低还款额未偿还部分5%计算，计至预定不再产生为止；以上利息、违约金和手续费合计以不超过年利率24%为限；总手续费72000元，已支付15600元，还欠56400元）；2.郑贺文对郑贺元上述债务承担共同还款责任；3.确认农行茂名分行对郑贺元名下粤K*****汽车享有抵押权，农行茂名分行就处置该抵押物所得款项优先受偿；4.郑贺元、郑贺文承担本案一切诉讼费用。事实和理由：2018年10月27日，郑贺元向农行茂名分行处申办6972卡，同时申请办理金穗信用卡购车专项商户分期业务，授信额度为400000元，用于购买粤K*****汽车。2018年12月27日，双方签订《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，郑贺元同意以所购汽车提供抵押担保，并办理了抵押登记手续。郑贺元自愿为上述债务承担共同还款责任。2019年1月2日，郑贺元刷卡使用了分期资金400000元。但自2019年11月起，郑贺元、郑贺文逾期还款，构成违约。郑贺元、郑贺文均不作答辩。农行茂名分行围绕诉讼请求依法提交了证据，郑贺元、郑贺文未提交证据材料。鉴于郑贺元、郑贺文未到庭，本院对农行茂名分行提交的证据经审核予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定如下：2018年10月27日，郑贺元提交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》及《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》，向农行茂名分行申办6972卡及498000元的信用卡购车分期业务。该申请表中附有《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》及《收费标准》，约定持卡人未能按期偿还最低还款额的，除应支付透支利息外，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金；利息的透支利率上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍，具体适用利率由银行根据持卡人资信情况等确定或调整，并通过短信或账单等方式告知持卡人，透支利率上下限如有变动，按中国人民银行有关规定执行，银行按月计收复利等。2018年12月27日，郑贺元（持卡人、抵押人）、郑贺文（保证人）与农行茂名分行（贷款人）签订《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定持卡人购车分期本金400000元，分期60期，分期手续费72000元；持卡人以所购小汽车提供担保；持卡人在信用卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期资金可享受免息待遇，否则，银行有权按金穗信用卡章程和领用合约的相关条款对当期应还分期本金收取利息、复利等其他相关费用；保证人承担保证方式为连带责任保证，保证期间为每期账单到期还款日起二年；本合同项下借款同时存在物的担保和保证担保的，银行可以就物的担保实现债权，也要求保证人承担保证责任，银行已经选择某一担保方式来实现债权的，也可同时主张通过其他担保方式来实现全部或部分债权；持卡人未按期足额偿还分期资金、利息等相关费用中任何一项的，则构成违约，银行有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期资金额度，若未能按期偿还分期资金的，银行有权将全部未偿还分期资金计入贷记卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、违约金等费用。同时对其他权利义务作出相关约定。2019年1月2日，农行茂名分行向郑贺元发放了购车分期本金400000元。同日，双方就粤K*****汽车办理了抵押登记手续，抵押权人为农行茂名分行。郑贺元使用分期资金后，自2019年11月10日开始逾期还款。暂计至2020年3月10日，郑贺元尚欠农行茂名分行购车分期本金345672.59元、利息1541.73元、违约金1309.92元（之后计算至2020年5月10日，此后不再产生）、手续费56400元。本院认为，《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》、《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》等均系当事人双方的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同，双方权利义务应受其约束。郑贺元使用购车分期资金后未能依约还款，构成违约。现农行茂名分行请求郑贺元偿付上述债务分期本金、利息、违约金、手续费，于法有据，本院予以支持。上述利息、违约金、手续费等合计以不超过年利率24%为限。农行茂名分行作为抵押权人，依法对郑贺元名下的粤K*****汽车经折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。根据《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》的约定，郑贺文作为案涉债务的保证人，应承担连带清偿责任，农行茂名分行请求郑贺文承担共同清偿责任，属于法律认识错误，且并未加重郑贺文的法律责任，本院依法判决郑贺文对案涉债务承担连带清偿责任。郑贺元、郑贺文经合法传唤无正当理由拒不到庭，不影响本案的审理，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第十四条、第一百七十三条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告郑贺元于本判决发生法律效力之日起十日内偿付信用卡债务本金345672.59元、利息1541.73元（暂计至2020年3月10日，之后的利息按日利率万分之五计至付清之日止，并按月计收复利）、违约金1309.92元（暂计至2020年3月10日，之后按最低还款额未偿还部分的5%计至2020年5月10日）、手续费56400元（上述利息、违约金、手续费等合计以不超过年利率24%为限）给原告中国农业银行股份有限公司茂名分行；二、原告中国农业银行股份有限公司茂名分行对被告郑贺元名下粤K*****汽车经折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；三、被告郑贺文对上述债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7374元减半收取3687元（原告中国农业银行股份有限公司茂名分行已预交），由被告郑贺元、郑贺文负担。被告郑贺元、郑贺文应负担之金额在履行本判决义务时一并迳付原告中国农业银行股份有限公司茂名分行，本院不作另行退收。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。审 判 员  黄 波二〇二〇年六月十六日法官助理  陈培君书 记 员  阮晓珊附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第十四条不动产物权的设立、变更、转让和消灭，依照法律规定应当登记的，自记载于不动产登记簿时发生效力。第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。