福建省莆田市涵江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0303民初1588号 原告:中国民生银行股份有限公司信用卡中心，统一社会信用代码911101136738305439，住所地北京市顺义区马坡地区顺安路**。 负责人：陈大鹏，总裁。 委托诉讼代理人：许丽琴，福建联合信实（莆田）律师事务所执业律师。 委托诉讼代理人：林芃，福建联合信实（莆田）律师事务所实习律师。 被告：郑文坤，男，1981年9月10日出生，汉族，住福建省莆田市涵江区。 原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心（以下简称民生银行）与被告郑文坤信用卡纠纷一案，本院于2020年4月28日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告民生银行的委托诉讼代理人许丽琴到庭参加诉讼，被告郑文坤经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 民生银行向本院提出诉讼请求：1.依法判令郑文坤立即向民生银行偿还民生通宝分期信用卡透支本金99152.22元、截止2020年4月13日止的费用（违约金、交易手续费）27262.05元，及以透支本金99152.22元为基数自2020年4月14日起至还清之日止的费用（按日0.042%计算的交易手续费、按每期最低还款额未还部分5%计算的违约金）；2.依法判令郑文坤向民生银行支付民生银行为实现本案债权所支出的律师代理费3000元；3.判令郑文坤承担本案诉讼费、财产保全费、公告费等民生银行实现上述债权和担保权利的全部费用。事实与理由：2012年12月7月，郑文坤向民生银行申请办理民生通宝分期白金信用卡，并在申请表中申明已阅知全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守《民生通宝分期信用卡领用合约》（以下简称《领用合约》）各项规则。民生银行于2016年11月15日之前在其官网上公布修改后的《中国民生银行信用卡章程》（以下简称《章程》），主要将原《章程》中收取的滞纳金取消，变更收取违约金，按最低还款额未偿还部分的一定比例计收违约金（按5%计），修改后的《章程》于2017年1月1日生效。民生银行向郑文坤核发了民生通宝分期白金信用卡，信用卡卡号为：62×××16，账单日为1日，信用额度为10万元。郑文坤于2013年2月22日激活使用该卡片，于2018年11月1日续卡，于2018年12月19日使用续卡卡片。但郑文坤在使用该卡片时，未能按约定及时履行还款义务，2019年7月2日开始逾期，截至2020年4月13日，郑文坤使用该卡片透支本金99152.22元、费用27262.05元，共计126414.27元。另，为了实现本债权提起诉讼，民生银行聘请了福建联合信实（莆田）律师事务所代理本案，支付了律师费3000元。 郑文坤未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2012年12月7日，郑文坤向民生银行申请民生通宝分期白金信用卡，郑文坤在《申请表》上签名，承诺遵守《领用合约》及《章程》。《领用合约》及《章程》约定：记账日是指民生银行在信用卡发生交易后将交易款项计入持卡人信用卡账户的日期；最后还款日是指持卡人每个账单周期所对应的还款期限届满日；持卡人所有消费交易免收利息，但须自记账日起依照刷卡消费手续费率以每日日终消费透支本金余额按日计收手续费，手续费以账单为周期统一计收；持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额（上期最低还款额未还部分的100%＋超限部分100%＋信用额度内其他未还消费款及预借现金的10%＋其他全部应付款项的100%）时，除应支付相关手续费之外，还应支付滞纳金；此外，持卡人还应承担其他违约责任，持卡人办理本合约或民生银行规定的相关业务，须按民生银行依法确定的费率支付手续费等费用；年费、手续费、滞纳金等按民生银行依法确定公布并不时修订的费率表执行；持卡人超过最后还款日未偿还透支款项的，民生银行有权依法向持卡人催收、追缴并有权停止持卡人使用卡片，且有权要求持卡人全额偿还所欠款项；民生银行因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及为实现债权所产生的其他费用），均由持卡人承担；民生通宝分期信用卡卡片有效期为三年至五年；民生银行对合约进行修改或增减／变更服务内容、方式、收费项目及／或费率标准的，自公布之日起45个自然日后生效；持卡人有权在公告期内选择是否同意本合约的变更内容，持卡人如对合约变更内容有异议，应提前终止使用信用卡，并按照规定办理销户手续；公告期届满持卡人未办理销户手续的，视为同意本合约的变更内容。《申请表》所附《民生通宝分期白金信用卡收费标准》载明：通宝分期手续费刷卡消费日手续费率0.042%，自记账日起依每日日终消费透支本金余额按日计算，手续费以账单期为周期统一收取。民生银行通过郑文坤的申请向其发放民生通宝分期白金信用卡（卡号：62×××16）一张，授信额度10万元，账单日为1日，郑文坤于2013年2月22日启用该卡。2016年11月15日，民生银行在其网站上发布关于调整信用卡相关服务项目及修订《章程》及《领用合约》的公告，内容包含：收费项目取消“超限费”及“滞纳金”项目，不提供超限服务；对于每月最后还款日前未还清当期最低还款额或延误还款的客户收取“违约金”，其收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低10元。修改后的《章程》及《领用合约》自2017年1月1日起正式实施。郑文坤在上述信用卡到期后，于2018年11月1日续卡，并于同年12月19日启用续卡卡片。郑文坤持该卡透支消费后，自2019年7月2日起未还本付息，也未按最低还款额还款。截至2020年4月13日，郑文坤尚欠本金99152.22元，违约金、交易手续费27262.05元。民生银行催讨透支款项未果，故委托福建联合信实（莆田）律师事务所律师于2020年4月28日向本院提起诉讼，并支付律师代理费3000元。 本院认为，郑文坤填写《申请表》向民生银行申请民生通宝分期信用卡，承诺遵守《领用合约》、《章程》。该《领用合约》、《章程》系双方真实意思表示，合法有效，双方均应依约履行义务。郑文坤在信用卡到期后，未办理销户手续，反而续卡并继续使用信用卡，视为同意修改后《章程》及《领用合约》中关于违约金部分的约定。民生银行依约发放了民生通宝分期信用卡，郑文坤作为民生通宝分期信用卡领用人,在信用卡发生透支后未能依约还本付息，已构成违约，应依照该《领用合约》、《章程》的有关规定承担还款责任及相应的违约责任。故民生银行要求郑文坤归还本金并支付交易手续费、违约金的诉讼请求，于法有据，予以支持，但有关违约金、交易手续费合计金额，应当以透支本金按年利率24%计算的数额为限。民生银行要求郑文坤承担财产保全费、公告费等费用的诉讼请求不明确，不予支持。郑文坤经传票传唤无正当理由拒不到庭，视为其放弃当庭陈述、举证和质证等诉讼权利，本院依法缺席审理并判决。 依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条、《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、郑文坤应在本判决生效之日起五日内归还中国民生银行股份有限公司信用卡中心民生通宝分期信用卡透支本金99152.22元，截至2020年4月13日的违约金、交易手续费27262.05元，并支付以99152.22元为基数自2020年4月14日起至还清之日止按《领用合约》、《章程》约定计算的违约金、交易手续费（违约金按最低还款额未还部分的5%计算，交易手续费按日息0.042%计算，违约金、交易手续费合计金额不得超过以透支本金为基数按年利率24%计算的金额）； 二、郑文坤应在本判决生效之日起五日内归还中国民生银行股份有限公司信用卡中心因本案支出的律师代理费3000元； 三、驳回中国民生银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2888元，减半收取计1444元，由郑文坤负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  钟晓珍 二〇二〇年六月十八日 法官助理李欣 书记员蔡雅婷 附：本案适用的法律条文及申请执行提示： 一、本案所适用的法律条文 《中华人民共和国民法通则》 第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 二、申请执行提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《最高人民法院关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》 第一条被执行人具有履行能力而不履行生效法律文书确定的义务，并具有下列情形之一的，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其进行信用惩戒： （一）以伪造证据、暴力、威胁等方法妨碍、抗拒执行的； （二）以虚假诉讼、虚假仲裁或者以隐匿、转移财产等方法规避执行的； （三）违反财产报告制度的； （四）违反限制高消费令的； （五）被执行人无正当理由拒不履行执行和解协议的； （六）其他有履行能力而拒不履行生效法律文书确定义务的。 第六条人民法院应当将失信被执行人名单信息，向政府相关部门、金融监管机构、金融机构、承担行政职能的事业单位及行业协会等通报，供相关单位依照法律、法规和有关规定，在政府采购、招标投标、行政审批、政府扶持、融资信贷、市场准入、资质认定等方面，对失信被执行人予以信用惩戒。 人民法院应当将失信被执行人名单信息向征信机构通报，并由征信机构在其征信系统中记录。 失信被执行人是国家工作人员的，人民法院应当将其失信情况通报其所在单位。 失信被执行人是国家机关、国有企业的，人民法院应当将其失信情况通报其上级单位或者主管部门。