广东省茂名市茂南区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0902民初1494号原告：广发银行股份有限公司茂名分行，住所地：茂名市*******的一层以及十二层至十五层、161和163的一、二层。负责人：谢创江，该分行行长。委托诉讼代理人：谢锡祥，广东海法律师事务所律师。委托诉讼代理人：吴桂莲，广东海法律师事务所律师。被告：黄炳林，男，1973年7月9日出生，汉族，住茂名市茂南区***************，公民身份号码440************453。被告：岑庆云，女，1971年8月26日出生，汉族，住茂名市茂南区***************，公民身份号码441************945。与被告黄炳林为夫妻关系。原告广发银行股份有限公司茂名分行（以下简称广发茂名分行）与被告黄炳林、岑庆云金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月20日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告广发茂名分行的委托诉讼代理人吴桂莲、被告黄炳林、岑庆云到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发茂名分行向本院提出诉讼请求：1、判决解除原、被告双方的《自信卡（自信一贷）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》；2、判决被告立即偿还借款本金壹拾壹万玖仟柒佰叁拾捌元捌角玖分（119738.89元）给原告；3、判决被告立即支付借款本金壹拾壹万玖仟柒佰叁拾捌元捌角玖分（119738.89元）的利息、罚息、复利【利息按约定月利率1.1%计算，从2019年8月9日计起暂计至2020年2月18日止为7355.94元，实际利息计至付清全部款项之日止；罚息、复利按《个人信用贷款（自信一贷）条款》第12条约定计算，罚息从2019年8月9日计起暂计至2020年2月18日止为2991.5元，复利从2019年8月9日计起暂计至2020年2月18日止为474.26元；实际罚息、复利计至付清全部款项之日止】给原告；4、本案诉讼费用由被告负担。（以上本息合计130560.59元）。事实和理由：2015年10月20日，被告黄炳林向原告申请“自信卡（自信一贷）申请表”贷款业务，申请贷款额度为15万元，用于个人综合消费。经原告核准，原告同意贷款14万元给被告，并向被告发出编号为124159002561《个人信用贷款核准通知书（额度)》、编号为124**********001《个人信用贷款核准通知书（单笔)》，贷款期限自2015年12月1日起至2020年12月1日止。依据原、被告双方签订的《个人信用贷款条款》第7条约定:“……借款人最终获得的贷款金额、期限……，以本行向借款人出人信用贷款核准通知书》为准。”而《个人信用贷款核准通知书》第1条、第2条约定还款方式为等额本息，还款日为每月9日，以固定利率方式执行，以月利率1.1%计息。《个人信用贷款条款》第11条约定：“以固定利率方式执行，以月利率1.1%计算，合同有效期内合同利率不变”第12条约定：“若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%”；第31条约定：“以下情形约定为违约事件：……（2)借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用……”。第32条约定：“如发生上述违约情形，本行有权行使下列一项或几项权利：……（3)宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。（5)终止或解除本条款，全部、部分终止或解除借款人或本行之间的其他合同。”自2015年12月1日起至2019年5月19日止，被告共向原告借了53笔借款，合计借款本金为741000元。自2019年8月9日起，被告不再按约定的还款方式向原告偿还借款本息。截至2020年2月18日止，被告尚欠原告24笔借款本金合计119738.89元，利息7355.94元，罚息2991.5元，复利474.26元未偿还。被告岑庆云是被告黄炳林的配偶，在被告黄炳林向原告申请借款时，被告岑庆云对涉案借款是知情，并在申请表上签名确认，对涉案借款是无异议的。显而易见，上述借款发生在两被告的婚姻关系存续期间，属于两被告的夫妻共同债务。因此，被告岑庆云依法应当对上述债务承担共同偿还责任。两被告的行为，显属违约，该行为严重损害了原告的合法权益。依据上述约定及两被告违约的事实，原告有权选择提前解除贷款合同，收回全部借款本息。为维护原告的合法权益，原告特依法具状向贵院提起诉讼，诉讼请求如前所述，望判决所请。被告黄炳林答辩称，对原告的诉讼请求均没有意见，我确实欠银行的钱，对利息、罚息、复利也没有意见，诉讼费用也没有意见。被告岑庆云答辩称，银行贷款多少给黄炳林我不清楚，银行利息更不知道，直到见到起诉状才知道，欠钱确实要还，但是希望银行减少点利息，银行已经申请冻结我们的账户，要求银行解除查封，我们只能尽量筹钱偿还。原告广发茂名分行围绕诉讼请求依法提交了营业执照、负责人证明、身份证、结婚证、收入证明、自信卡（自信一贷）申请表、关于黄炳林15万元人民币自信一贷的批复、个人信用贷款核准通知书（额度）、个人信用贷款核准通知书（单笔）、补充协议、广发银行零售贷款欠息明细、广发银行个人对账单、结婚登记申请书等证据。被告对上述证据无异议，本院对原告广发茂名分行提交的证据经审核予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下，2015年10月20日，被告黄炳林向原告申请“自信卡（自信一贷）申请表”贷款业务，申请贷款额度为15万元，用于个人综合消费。经原告核准，原告同意贷款14万元给被告，并向被告发出编号为124159002561《个人信用贷款核准通知书（额度)》、编号为124**********001《个人信用贷款核准通知书（单笔)》，贷款期限自2015年12月1日起至2020年12月1日止。依据原、被告双方签订的《个人信用贷款条款》第7条约定:“……借款人最终获得的贷款金额、期限……，以本行向借款人出人信用贷款核准通知书》为准。”而《个人信用贷款核准通知书》第1条、第2条约定还款方式为等额本息，还款日为每月9日，以固定利率方式执行，以月利率1.1%计息。《个人信用贷款条款》第11条约定：“以固定利率方式执行，以月利率1.1%计算，合同有效期内合同利率不变”第12条约定：“若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%”；第31条约定：“以下情形约定为违约事件：……（2)借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用……”。第32条约定：“如发生上述违约情形，本行有权行使下列一项或几项权利：……（3)宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。（5)终止或解除本条款，全部、部分终止或解除借款人或本行之间的其他合同。”自2015年12月1日起至2019年5月19日止，被告共向原告借了53笔借款，合计借款本金为741000元。自2019年8月9日起，被告不再按约定的还款方式向原告偿还借款本息。另查明，被告黄炳林与岑庆云于1998年11月3日登记结婚。庭审中，原告广发茂名分行认业截至2020年5月6日，被告黄炳林尚欠贷款本金119107.95元，利息8901.89元、罚息5363.3元，复利920.55元，之后利息数额按照法律规定及合同约定另计。被告黄炳从确认上述欠款本息。本院认为，原告广发茂名分行和被告黄炳林双方签订的《自信卡（自信一贷）申请表》《个人信用贷款核准通知书（额度)》《个人信用贷款核准通知书（单笔)》均是双方真实意思表示，没有违反法律规定，依法有效，双方当事人均应依约履行。原告广发银行茂名分行依约发放借款后，被告黄炳林应自银行将借款划入其放款账户之日起按固定利率1.1%支付利息，逾期还款则从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，并按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%。被告黄炳林使用借款后自2019年8月9日起未能依约足额还款，构成违约，依合同约定原告有权要求借款全部提前到期，全部解除原、被告之间的合同，并要求借款人立即归还借款本息及相关费用。现原告广发银行茂名分行请求解除双方签订的合同，并要求被告黄炳林偿付借款本金119107.95元及利息、罚息、复利，具有合同依据，不违反法律规定，且被告黄炳林、岑庆云确认上述欠款本息，对原告的上述诉讼请求，本院予以支持。被告岑庆云是被告黄炳林的配偶，在被告黄炳林向原告申请借款的申请表配偶栏上签名，可见被告岑庆云对该借款是知情且无异议的。本案借款发生于两被告的婚姻关系存续期间，应属于两被告的夫妻共同债务。原告诉请被告岑庆云对上述债务承担共同偿还责任，依据充分，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第九十三条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：解除原告广发银行股份有限公司茂名分行与被告黄炳林双方签订的《自信卡（自信一贷）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度)》、《个人信用贷款核准通知书（单笔)》；限被告黄炳林、岑庆云于本判决生效之日起十日内共同偿还借款本金119107.95元给原告广发银行股份有限公司茂名分行；限被告黄炳林、岑庆云于本判决生效之日起十日内支付借款本金119107.95元的利息、罚息、复利【利息按月利率1.1%计算，从2019年8月9日计起暂计至2020年5月6日止为8901.89元，实际利息计至付清全部款项之日止；罚息、复利按《个人信用贷款（自信一贷）条款》第12条约定计算，罚息从2019年8月9日计起暂计至2020年5月6日止为5363.3元，复利从2019年8月9日计起暂计至2020年5月6日止为920.55元；实际罚息、复利计至付清全部款项之日止】给原告广发银行股份有限公司茂名分行。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1456元，保全费1200元，合计2656元（原告广发银行股份有限公司茂名分行已预交），由被告黄炳林、岑庆云负担。被告黄炳林、岑庆云应负担之金额在履行本判决义务时一并迳付给原告广发银行股份有限公司茂名分行，本院不作另行退收。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。审判员 陈 权二〇二〇年六月十日书记员 杨诗丽