广东省茂名市茂南区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0902民初1486号原告：广发银行股份有限公司茂名分行。住所地：茂名市*******的一层以及十二层至十五层、161和163号一、二层。负责人：谢创江，行长。委托诉讼代理人：吴桂莲，广东海法律师事务所律师。委托诉讼代理人：谢锡祥，广东海法律师事务所律师。被告：阮芷芸，女，1983年8月14日出生，汉族，户籍住址：广东省茂名市茂南区*************。现住址：茂名市茂南区***************。公民身份号码：440************465。原告广发银行股份有限公司茂名分行与被告阮芷芸金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月20日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告广发银行股份有限公司茂名分行委托诉讼代理人吴桂莲，被告阮芷芸到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发银行股份有限公司茂名分行向本院提出诉讼请求：l、判决解除原、被告双方的《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》；2、判决被告立即偿还借款本金人民币贰万陆仟玖佰陆拾捌元玖角伍分(26968.95元)给原告；3、判决被告立即支付借款本金人民币贰万陆仟玖佰陆拾捌元玖角伍分（26968.95元）的利息、罚息、复利【利息按约定月利率1.5%计算，从2019年8月14日计起暂计至2020年2月18日止为1758.72无，实际利息计至付清全部款项之日止；罚息、复利按《个人信用贷款（生意红）条款》第12条约定计算，罚息从2019年8月14日计起暂计至2020年2月18日止为1497.22元，复利从2019年8月14日计起暂计至2020年2月18日止为196.56元；实际罚息、复利计至付清全部款项之日止】给原告；4、本案诉讼费用由被告负担。（以上本息合计30421.45元）。事实和理由：2015年5月4日，被告阮芷芸向原告申请“生意人卡（生意红）”贷款业务，申请贷款额度为30万元，用于生产经营。经原告核准，原告同意贷款30万元给被告，并向被告发出编号为124159001105《个人信用贷款核准通知书（额度）》和编号为124**********001《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，该额度为循环额度，额度期限自2015年5月20日起至2020年5月20日止。原、被告双方签订的《个人信用贷款（生意红）条款》第7条约定：“……借款人最终所获得的贷款金额、期限……还款方式及还款日取决于本行的贷款审核结果，以本行向借款人出具的《个人信用贷款核准通知书》为准。”而《个人信用贷款核准通知书（额度）》第1条、第2条约定还款方式为等额本息，还款日为每月14日，以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息。《个人信用贷款（生意红）条款》第11条约定，“以固定利率方式执行，以月利率1.5%计算，合同有限期内合同利率不变；”，第12条约定：“若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%。”；第29条约定：“以下情形约定为违约事件：借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用……”。第30条约定：“如发生上述违约情形，本行有权行使下列一项或几项权利：……(3)宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。(5)终止或解除本条款，全部、部分终止或解除借款人或本行之间的其他合同。”自2015年5月20日起至2017年7月15日止，被告共向原告借了63笔借款，合计借款本金为2871937元。自2019年8月14日起，被告不再按约定的还款方式向原告偿还借款本息。截至2020年2月18日止，被告尚欠原告12笔借款本金26968.95元，利息1758.72元，罚息1497.22元，复利19656元未还清。被告的行为显属违约，为维护原告的合法权益，原告特依法具状向法院提起诉讼。被告阮芷芸辩称，对原告起诉无意见。我已与银行方面进行沟通，等银行批复同意分期偿还。经审理查明，2015年5月4日，被告阮芷芸向原告广发银行股份有限公司茂名分行递交《生意人卡（生意红）申请表》，申请贷款30万元，用于生产经营。“生意人卡（生意红）”申请表上附有的《个人信用贷款（生意红）条款》约定：1、借款人最终所获得的贷款金额、期限、还款方式及还款日取决于本行的贷款审核结果，以本行向借款人出具的《个人信用贷款核准通知书》为准；2、以固定利率方式执行，以月利率1.5%计算，合同有限期内合同利率不变；3、若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；4、借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用，有权行使宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用及终止或解除本条款，全部、部分终止或解除借款人或本行之间的其他合同。经原告核准，同意贷款30万元给被告，并向被告发出编号为124159001105《个人信用贷款核准通知书（额度）》和编号为124**********001《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，该额度为循环额度，额度期限自2015年5月20日起至2020年5月20日止。被告持卡使用后，从2015年5月20日起至2017年7月15日止，共向原告借款63笔，合计借款本金为2871937元。但从2019年8月14日起，被告不再按约定的还款方式向原告偿还借款本息，截至2020年2月18日止，尚欠原告12笔借款本金26968.95元、利息1758.72元、罚息1497.22元及复利196.56元合计30421.45元未还清，致成纠纷。上述事实有当事人身份证明、《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》、零售贷款欠款明细、对账单及庭审笔录等在卷佐证。本院认为，《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》均系双方当事人真实意思表示，合法有效，当事人应依约履行。被告阮芷芸使用借款后，未能依约定偿还借款给原告，已构成违约，应承担相应的违约责任。原告请求解除与被告签订的合同，符合法律规定，本院予以支持。合同解除后，被告尚欠原告的借款本息，应予偿还原告。现原告请求被告偿还截止至2020年2月18日止尚欠原告的借款本金26968.95元、利息1758.72元、罚息1497.22元及复利196.56元合计30421.45元，本院予以支持。《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二项“……金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予以支持，以有效降低实体经济的融资成本……”。据此规定，原告在计收利息、罚息、复利等时，合计利率以不超过年利率24%为限。综上，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条、《中华人民共和国合同法》第九十四条第一款第（三）项、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下：一、解除原告广发银行股份有限公司茂名分行与被告阮芷芸签订的《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》；二、被告阮芷芸于本判决发生法律效力之日起十日内偿还借款本金26968.95元、利息1758.72元、罚息1497.22元及复利196.56元合计30421.45元(利息、罚息及复利从2019年8月14日计起暂计至2020年2月18日止，实际利息计至付清全部款项之日止；利息按月利率1.5%计算，罚息、复利按《个人信用贷款（生意红）条款》约定计算。计收利息、罚息及复利时，合计利率以不超过年利率24%为限）给原告广发银行股份有限公司茂名分行；三、驳回原告广发银行股份有限公司茂名分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费280、保全费370元共计650元（原告广发银行股份有限公司茂名分行已预交），由被告负担。被告负担的受理费在履行本判决义务时一并迳付原告广发银行股份有限公司茂名分行，本院不作另行退收。本判决为终审判决。审判员  吴永堂二〇二〇年五月二十日书记员  吴茵茵附相关法条：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。《中华人民共和国民法通则》第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。