福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0304民初1160号 原告：中国工商银行股份有限公司莆田庙前支行，住所福建省莆田市荔城区镇海街道文献东路990、998号。统一社会信用代码91350304689378619Q。 负责人：方健榕，支行行长。 委托诉讼代理人：戴志军，福建格中律师事务所执业律师。委托权限一般代理。 委托诉讼代理人：吴达伟，福建格中律师事务所执业律师。委托权限一般代理。 被告：翁金辉，男，1971年12月16日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市荔城区。 原告中国工商银行股份有限公司莆田庙前支行（以下简称“庙前工行”）与被告翁金辉因信用卡纠纷一案，本院于2020年3月27日立案后，依法适用简易程序，于2020年6月3日公开开庭进行了审理。原告庙前工行的委托诉讼代理人吴达伟到庭参加诉讼，被告翁金辉经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 庙前工行向本院提出诉讼请求：翁金辉立即偿还庙前工行信用卡透支本金862812.81元及该款自2018年10月25日起至实际还清之日止按《中国工商银行牡丹信用卡章程》（以下简称《章程》）和《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》（以下简称领用合约》）约定计算的利息、违约金。事实和理由：2018年8月18日，翁金辉向“庙前工行申请办理信用卡一张，并填写《工银信用卡申请表》（个人卡）1份，庙前工行经审批后向其发放信用卡，卡号为52×××66。根据《章程》及其附件《信用卡收费标准》、《领用合约》之约定。（一）翁金辉在到期还款日（含）前偿还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。翁金辉使用信用额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，并应支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。（二）翁金辉可按照对账单标明的最低还款额还款，按照最低还款额规定还款的，庙前工行只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息；未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方式支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。（三）庙前工行对翁金辉不符合免息条件的交易款项、费用（滞纳金除外）等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从翁金辉账户中扣收（含透支扣收），透支利率按中国人民银行的有关规定执行。（四）庙前工行对本章程及领用合约进行修改，将通过营业网点或中国工商银行网站进行公告，无须另行通知翁金辉。修改后的章程自公告满45日即为生效。公告期内，翁金辉可以选择是否继续使用牡丹信用卡，翁金辉若不同意有关变更，可按照规定办理销户手续。公告期满，翁金辉未办理销户手续的，视为同意有关变更。2016年11月15日、2017年10月31日庙前工行分别在中国工商银行网站发布关于修订《章程》的公告以及关于调整牡丹信用卡最低还款额规则和《领用合约》的重要提示的公告，新《章程》自2017年1月1日起正式实施，新《领用合约》自2017年11月5日起正式实施。新《章程》和新《领用合约》取消“超限费”，将“滞纳金”变更为“违约金”，收取方式不变；“透支利率”收取方式变更为“透支利率为日利率0.05%（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异）”。新《章程》及新《领用合约》发布后，翁金辉并未在公告期内提出异议及办理销户手续。翁金辉申领并使用上述信用卡进行消费，然翁金辉未依约归还上述信用卡透支本金及利息，暂计至起诉之日，翁金辉上述信用卡累计拖欠“庙前工行透支本金862812.81元及该款自2018年10月25日起至实际还清之日止按合约和章程约定计收的利息、违约金。 翁金辉未作答辩。 本院经审理认定事实如下： 2010年8月18日，翁金辉向庙前工行申领信用卡，填写《牡丹卡申请表（个人卡）》，知悉并保证遵守《章程》及《领用合约》。《领用合约》约定：翁金辉除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息；使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日0.05%支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；翁金辉可按庙前工行对账单标明的最低还款额还款，翁金辉按最低还款额规定还款的，庙前工行只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。翁金辉未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除按上述计算方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金；透支利率按中国人民银行的有关规定执行。翁金辉连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，庙前工行有权停止其牡丹信用卡的使用。翁金辉同意，庙前工行可在法律许可的范围内不时对本合约进行修改，庙前工行如对合约内容进行修改，将依法进行公告，无须另行通知翁金辉，公告期内，翁金辉可以选择是否继续使用牡丹信用卡，翁金辉如不同意有关变更，可按照规定办理销户手续，未办理销户手续的，视为翁金辉同意有关变更，公告期满即为生效。《章程》约定：本章程由发卡机构负责制定和修改；发卡机构如对本章程进行修改，将进行公告；修改后的章程自公告满45日即为生效；在公告期内，持卡人可以选择是否继续使用牡丹信用卡，持卡人如对章程变更有异议而决定不继续使用牡丹信用卡，可按照规定办理销户手续；公告期满，持卡人未办理销户手续的，视为同意章程的变更。之后，庙前工行为翁金辉发放卡号为52×××66信用卡1张。翁金辉取得信用卡激活并使用该卡进行消费。自2018年10月25日起翁金辉未能按约履行还款义务，后分别于2019年2月18日、2019年2月19日、2019年2月25日、2019年6月23日偿还本金40000元、60000元、20000元、3000元，后无再还款，截至2020年3月1日止，翁金辉尚欠透支本金862812.81元，利息265339.66元，违约金5500元未还，致讼。 另查，2016年11月15日，中国工商银行股份有限公司通过工商银行网站公告了新的《章程》，新《章程》的主要内容是新《章程》自2017年1月1日起正式实施，此前及此后发行的牡丹信用卡均适用新《章程》。新《章程》中取消了滞纳金约定，新增“未能在到期还款日（含）偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计算方式支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付违约金，违约金按最低还款额未还部分的5%收取，每期最高500元或按协议约定收取。 2017年10月31日，中国工商银行股份有限公司通过工商银行网站公告了新的《领用合约》，新《领用合约》约定：准贷记卡透支利息自银行记账日起，按日利率0.05%，年利率18.25%计收单利，透支逾期最长60天。 本院认为，翁金辉在阅读了庙前工行提供的《章程》、《领用合约》后向庙前工行申请信用卡，庙前工行依约履行发卡义务，并提供金融服务，翁金辉透支使用发放的信用卡后并未按约足额归还透支本息，已构成违约。翁金辉拖欠庙前工行至2020年3月1日止的透支款本金862812.81元及自2018年10月25日起的利息、违约金，有庙前工行提供的终端交易平台查询单、交易流水明细等证据予以证实，事实清楚、证据充分，予以认定。庙前工行诉讼请求翁金辉偿还透支本金862812.81元及自2018年10月25日起至还清欠款之日止按年利率18.25%计算利息、按每期最低还款额的未还部分的5%计算违约金，合理合法，予以支持。但应参照其《章程》最高每期500元的约定。翁金辉经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权利。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 翁金辉应于本判决生效之日起十日内偿还给中国工商银行股份有限公司莆田庙前支行透支本金862812.81元，并自2018年10月25日起至还清欠款之日止按照年利率18.25%计算利息、按每期最低还款额的未还部分的5%计算违约金（每期最高500元）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费15048元，减半收取计7524元，由翁金辉负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审 判 员 黄元招 二〇二〇年六月八日 法官助理 黄丽丽 书 记 员 俞雅莹 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。 法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。