河南省新乡市牧野区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0711民初189号原告：中国工商银行股份有限公司新乡分行，住所地新乡市和平大道88号，统一社会信用代码914107008729378021（1-1）。负责人：王海峰，系该行行长。委托诉讼代理人：孙愉涵，男，系该行个人金融业务部副经理，特别授权。委托诉讼代理人：李如松，男，系该行个人金融业务部客户经理，一般代理。被告：张培宁，男，1986年11月25日出生，汉族。被告：程辉，女，1986年1月28日出生，汉族。被告：新乡市碧海置业有限公司，住所地新乡市平原示范区滨湖大道碧桂园凤凰湾2号楼，统一社会信用代码91410700MA3X7ANX4W。法定代表人：杨海波，董事。委托诉讼代理人：赵红芳，女，系公司职员，特别授权。原告中国工商银行股份有限公司新乡分行（以下简称工商银行新乡分行）与被告张培宁、程辉、新乡市碧海置业有限公司（以下简称碧海置业公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月10日立案后，依法适用普通程序，于2020年6月9日公开开庭进行了审理。原告工商银行新乡分行的委托诉讼代理人孙愉涵、李如松、被告碧海置业公司的委托诉讼代理人赵红芳到庭参加诉讼，被告张培宁、程辉经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。工商银行新乡分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告张培宁、程辉归还原告贷款本金592767.79元、利息5350.30元（截止2019年12月3日）及本案诉讼期间产生的利息（自2019年12月4日至本息实际清偿完毕之日止的利息、罚息，按照合同约定标准计算）；2.要求新乡市碧海置业有限公司承担连带保证责任；3.诉讼费用、公告费由被告承担。事实和理由：被告于2017年9月25日以购买新乡市××庄园×号楼×号与原告签订了贷款合同（新房借2017-754号），贷款金额610000元，期限30年。从2017年9月25日起至2047年9月25日。借款人同意以等额本息还款法偿还贷款，并在原告处开立活期存折账户，户名张培宁，账号：62×××23。合同约定由被告对上述款项的清偿提供不动产抵押担保，并办理了房屋预抵押登记手续（证书号：豫（2017）新乡市不动产证明第00××18号）。被告从合同生效后经常出现逾期，经过催收还能按期偿还借款，但从2019年7月至今不能如约偿还贷款，原告工作人员多次打电话找不到本人，上门、发催收函等方式对其进行催收，均未引起被告重视，拒不偿还原告贷款本息。依据双方签订的借款合同第14条L款和第10、11条之规定，对三被告依法予以起诉，要求被告归还原告贷款本金592767.79元和利息5350.30元及本案诉讼期间产生的利息，要求新乡市碧海置业有限公司承担连带保证责任，要求被告承担诉讼费用。碧海置业公司辩称，一、被答辩人要求答辩人承担保证责任的条件尚未成就，答辩人不应承担保证责任。答辩人与被答辩人签订了《按揭业务担保合作协议》一份，被答辩人为甲方，答辩人为乙方。根据《按揭业务担保合作协议》第十三条第（二）款的约定，被答辩人与答辩人一致同意，涉及到被答辩人与答辩人之间的权利义务、答辩人所承担责任的范围、方式等，不按被答辩人、答辩人与购房者签订的借款合同履行，均以本合作协议约定为准。根据《按揭业务担保合作协议》第六条第（八）款，“对于办理预抵押登记后发放的贷款，在乙方的保证期限内，若购房者未履行借款合同约定并由甲方向有管辖权的人民法院提起诉讼的，甲方承诺先请求处置购房者所购房产，处置后仍不足以清偿的，则乙方承担连带清偿责任”。依据被答辩人在起诉状中所称涉案房屋已办妥预抵押，因此在被答辩人尚未处置涉案房屋的情况下，答辩人不应承担连带清偿责任。二、答辩人承担的保证责任应是阶段性连带责任保证，根据《按揭业务担保合作协议》第五条第（二）款之相关约定，答辩人对张培宁、程辉的贷款承担的是阶段性连带责任保证，自被答辩人将贷款划入答辩人账户之日起至购房者所购房产的他项权证书出具之日止。综上所述，被答辩人针对答辩人的诉请缺少事实和法律依据，恳请法院依法查明事实，驳回其对答辩人的诉讼请求。张培宁未作答辩。程辉未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据，本院认证如下：原告工商银行新乡分行提交的个人购房借款/担保合同、担保函，被告碧海置业公司对上述证据的证明目的均提出异议，但对真实性均无异议，故本院对上述证据的真实性予以确认；被告碧海置业公司提交的按揭业务担保合作协议，原告工商银行新乡分行对该证据证明目的提出异议，但对真实性无异议，故对该证据的真实性予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：工商银行新乡分行与碧海置业公司签订《按揭业务担保合作协议》，约定：碧海置业公司为购买新乡市××区××庄园房产的所有符合抵押贷款条件的购房者向工商银行新乡分行提供本协议约定的连带责任保证，保证范围为在保证期间内，购房者与工商银行新乡分行、碧海置业公司所签订的《个人购房借款/担保合同》项下购房者所欠的贷款本息、逾期利息及工商银行新乡分行为实现债权而支付的费用（该费用仅限于诉讼受理费、保全费、执行费、评估费、拍卖费、公告费、公证费且以实际支出为准），保证期间为在工商银行新乡分行将贷款划入碧海置业公司的账户之日起至购房者所购房产的《房地产他项权证》出具之日止。对于办理预抵押登记后发放后的贷款，在碧海置业的保证期限内，若购房者未履行借款合同约定并由工商银行新乡分行向有管辖权的人民法院提起诉讼的，工商银行新乡分行承诺先请求处置购房者所购房产，处置后仍不足以清偿或工商银行新乡分行已履行本协议项下义务但无法处置购房者所购房产，则碧海置业公司应立即清偿连带清偿责任。2017年8月17日，张培宁作为主申请人向工商银行新乡分行申请个人贷款，申请贷款金额610000元，申请贷款期限360个月。张培宁在中国工商银行个人贷款申请表主申请人处和抵（质）押人处签字，程辉在中国工商银行个人贷款申请表主申请人配偶处和抵（质）押物共有人处签字。2017年8月17日，程辉向工商银行新乡分行出具共同还款承诺书，约定：本人程辉与借款申请人张培宁向贵行共同申请贷款，贷款金额610000元，用于购买个人住房，本人承诺责任范围为借款合同项下的贷款本金、利息、罚息，以及实现债权的费用。本人承诺负责督促借款人按时归还贷款，并自愿与借款申请人共同为上述贷款承担法定还款义务。在借款申请人未按合同约定履行还款义务时，本人承诺无条件履行还款义务。2017年8月17日，张培宁向工商银行新乡分行出具同意抵押声明，约定：借款申请人张培宁向你行申请个人住房贷款，贷款金额610000元，本人以自己名下的房产为上述借款提供抵押担保，对借款合同的各项条款都明知，愿承担相应的权利和义务。2017年8月17日，程辉向工商银行新乡分行出具配偶同意抵押声明，约定：借款申请人张培宁向贵行申请个人住房贷款，贷款金额610000元，本人同意以张培宁名下房产为上述借款提供抵押担保，对借款合同的各项条款都明知，愿承担相应的权利和义务。2017年9月25日，贷款人工商银行新乡分行与借款人（抵押人）张培宁、保证人碧海置业公司订立《个人购房借款/担保合同》（2016年8月版/201609），编号：A[房]字[新乡分]行[2017]年[754]号，约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置住房贷款，金额为610000元，用于购买/自建坐落于××庄园×号楼×单元×号，建筑面积105.93平方米。本合同项下贷款为个人购置住房贷款的，所贷款项用于购买家庭第一套住房。贷款的担保方式为一般抵押、保证，具体约定见本合同相关担保条款。贷款期限为360个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准。借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按下列公式换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及前面约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。借款人同意贷款人将贷款一次性划入新乡市碧海置业有限公司账号，贷款利息自实际放款日起计算。经协商一致，借款人按照按月等额本息还款法（按月计息）偿还贷款本息；借款人自愿选择每月15日为还款日；如借款人未指定还款日，则还款日与贷款实际发放日相对应，无对应日的，当月最后一日为还款日。最后一期还款日为贷款到期日。借款人应从贷款发放的次月开始还款。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在约定的贷款利率基础上加收30%确定。保证人承担阶段性连带责任保证：保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载由上述正式抵押登记信息的不动产登记证明（或房屋他项权证书），保证人对该项条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任。保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年，贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年。借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人可以宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息和其他费用。张培宁在借款人处、抵押人处签字，程辉在共同借款人处、抵押物共有人处签字，新乡市碧海置业有限公司在保证人处加盖公章。2017年9月25日，工商银行新乡分行向张培宁发放贷款610000元并划入碧海置业公司账户，借款期限360个月，贷款到期日为2047年9月25日，执行利率为5.390000%，本金归还周期、利息归还周期均为按月。2017年12月8日，张培宁、程辉和工商银行新乡分行办理了豫（2017）新乡市不动产证明第00××18号不动产登记证明，载明：证明权利或事项预告登记，权利人（申请人）工商银行新乡分行，义务人程辉、张培宁，坐落平原示范区××路××号碧××庄园××楼××单元××室，登记种类预购商品房抵押权预告登记-设立登记。2019年7月15日、2019年9月20日，工商银行新乡分行分别向张培宁进行个人违约贷款催收。张培宁、程辉按约向工商银行新乡分行归还了部分贷款，截止到2019年12月3日，张培宁、程辉尚欠工商银行新乡分行贷款本金592767.79元、积欠利息5350.30元未归还。本院认为，本案存在两个法律关系，分别分析认定如下：一、关于金融借款合同工商银行新乡分行与张培宁、程辉订立的《个人购房借款／担保合同》合法有效，双方均应按约履行。工商银行新乡分行按照约定向张培宁、程辉发放了贷款，张培宁、程辉未按约定履行偿还本息义务，工商银行新乡分行有权要求张培宁、程辉按照借款合同承担违约责任。工商银行新乡分行要求张培宁、程辉偿还截止到2019年12月3日的贷款本金592767.79元、积欠利息5350.30元及2019年12月4日起至本息实际清偿完毕之日止的利息、罚息，按照合同约定标准计算的诉讼请求，本院予以支持。二、关于保证合同碧海置业公司与工商银行新乡分行签订的《按揭业务担保合作协议》《个人购房借款/担保合同》中均约定，对张培宁、程辉在工商银行新乡分行的借款承担连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务，债权人工商银行新乡分行可以要求债务人张培宁、程辉履行债务，也可以要求保证人碧海置业公司在其保证范围内承担保证责任。碧海置业公司承担保证责任后，有权向张培宁、程辉追偿。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，缺席判决如下：一、被告张培宁、程辉于本判决生效之日起十日内返还原告中国工商银行股份有限公司新乡分行截止到2019年12月3日借款本金592767.79元、利息5350.30元；二、被告张培宁、程辉于本判决生效之日起十日内支付原告中国工商银行股份有限公司新乡分行自2019年12月4日起至实际清偿完毕之日的利息、罚息（按照个人购房借款／担保合同约定计算）；三、被告新乡市碧海置业有限公司对本判决第一项、第二项承担连带责任；四、被告新乡市碧海置业有限公司履行本判决第一项、第二项确定的全部义务后，有权向被告张培宁、程辉追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9800元、公告费300元，共计10100元，由被告张培宁、程辉、新乡市碧海置业有限公司共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于新乡市中级人民法院。审判长  张建强审判员  李海云审判员  王 玲二〇二〇年六月二十八日书记员  刘艳春