西安市莲湖区人民法院民事判决书 （2020）陕0104民初3001号原告：中国工商银行股份有限公司西安土门支行，住所地西安市莲湖区，统一社会信用代码：XXXXXXXXXXXXXX5279。负责人：杨伟，该支行行长。委托诉讼代理人：彭露，陕西丰瑞律师事务所律师。委托诉讼代理人：齐双健，陕西丰瑞律师事务所律师。被告：路雪锋，男，1976年3月25日出生，汉族，住陕西省子长县，身份证号：610XXXXXXXXXXXXXXX。原告中国工商银行股份有限公司西安土门支行（以下简称工商银行土门支行）与被告路雪锋信用卡纠纷一案，本院于2020年3月25日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工商银行土门支行委托诉讼代理人彭露、齐双健到庭参加诉讼，被告路雪锋经依法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工商银行土门支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告偿还牡丹信用卡透支本金34134.22元、违约金及利息29638.04元（上述利息及违约金暂计至2019年9月1日，共计63772.26元。2019年9月2日起至透支本息还清之日止的新欠利息和违约金按《中国工商银行牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定计算）。2.本案诉讼费、公告费（若有）由被告承担。事实与理由:被告于2012年7月27日在原告处办理牡丹三秦通卡，卡号为XXXXXXXXXXXX1032。被告应当遵循《牡丹卡领用合约（个人卡）》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》中的有关规定。被告违反约定，透支消费后逾期还款，原告按照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》计收透支利息、滞纳金（违约金）等。截至2019年9月1日，被告的上述信用卡尚欠透支本金34134.22元、违约金及利息29638.04元，共计63772.26元。现被告资信状况已出现恶化，根据约定，原告有权起诉要求被告清偿信用卡欠款本金、违约金及利息。被告路雪锋经本院合法传唤，未到庭应诉，也未提交书面答辩意见。原告工商银行土门支行围绕诉讼请求依法向本院提交了证据：证据一、牡丹三秦通卡申请表（个人卡）、《卡片启用凭条》，证明被告在原告处申请了牡丹三秦通卡，并对其卡号XXXXXXXXXXXX1032的信用卡进行了启用；证据二、信用卡交易明细、牡丹卡账户存贷利息查询表、信用卡账户基本信息截屏、情况说明，证明被告在办理信用卡后，使用信用卡进行了透支消费，截止2020年5月18日，被告仍欠款本息合计71698.57元，其中本金34134.17元、利息24402.46元、违约金13161.94元；证据三、《牡丹卡领用合约》（2011年）、中国工商银行股份有限公司《关于对我行服务价目表中部分信用卡服务项目进行调整的公告》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》（2017年），证明被告多次逾期还款，按照约定，原告有权起诉要求被告还款。因被告路雪锋未到庭应诉，也未提交任何证据，经本院对原告提交的证据进行审查，认为上述证据符合法律规定的证据要件，故本院将其作为定案证据；又因原告提交的证据与其陈述能够相互印证，本院对原告所述事实予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2012年7月27日，被告路雪锋在原告处申请办理牡丹三秦通卡，书写了下列内容：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则”，并在申请表上签名确认。领用合约包括申请、使用、对账及还款、其他等内容，其中，第三条对账及还款3、牡丹贷记卡条款约定：（1）……甲方（被告路雪锋，下同）使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。（2）……甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。……（4）乙方（原告工商银行土门支行，下同）对甲方不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从甲方账户中扣收（含透支扣收，下同），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。第九条约定：本合约由乙方负责制定和修改。乙方有权根据政府有关部门的相关规定调整透支利率、超限费和滞纳金；对于其他收费项目和收费标准，乙方有权根据《商业银行服务价格管理暂行办法》或其他适用法律法规、监管规定决定或调整。乙方如对上述关于透支利率、超限费、滞纳金及其他收费项目和收费标准进行调整的，将进行公告，公告期满即为生效，无须另行通知甲方。公告期内，甲方可以选择是否继续使用牡丹信用卡：甲方如不同意有关变更，可按照规定办理销户手续；公告期满，未办理销户手续的，视为甲方同意有关变更。2012年9月26日，被告启用卡号为XXXXXXXXXXXX1032的牡丹三秦通卡。自2016年4月1日起，被告的该信用卡产生透支利息记录。2016年9月30日，中国工商银行股份有限公司在其官网上发布《关于对我行服务价目表中部分信用卡服务项目进行调整的公告》。该公告载明：中国工商银行取消“市场调节价项目”中的滞纳金收费项目，同时新增违约金收费项目，自2017年1月1日起执行，服务价格为“按最低还款额未还部分的5%收取，每期最高500元”，服务内容为“持卡人未按约定在到期还款日（含）前偿还最低还款额，向发卡银行支付的费用”。自2016年12月25日起，被告的该信用卡产生扣收滞纳金记录。结合工商银行土门支行提交的历史交易明细详单、系统截屏及当庭陈述可以确认，截止2019年9月1日，路雪锋尚欠透支本金34134.22元，2019年11月27日还款0.05元，原告按照偿还本金予以抵扣。截止2020年5月18日，被告尚欠透支本金34134.17元、透支利息24402.46元、违约金13161.94元。审理中，本院释明原告提交被告逾期还款从违约发生之日至2020年5月18日的违约金计算过程的相关凭据，原告至今未提交。本院认为，被告向原告申领牡丹三秦通卡，承诺遵守领用合约的各项规则，原告经审批后向被告发放了信用卡，原告与被告之间形成信用卡合同关系，该合同关系不违反国家法律、行政法规的强制性规定，合法有效。工商银行土门支行按照合同约定向路雪锋发放贷款，路雪锋应依约如期偿还借款本息，其逾期偿还借款本息的行为，已经构成违约，应当承担相应的违约责任。关于原告要求被告偿还截止2020年5月18日借款本金34134.17元的诉讼请求，本院予以支持。关于违约金、利息的计算问题。原告与被告在领用合约中对透支利息、违约金的计算方法进行了明确的约定，透支利率约定为日万分之五，年利率约为18.25%，每期（月）滞纳金（或违约金）为最低还款额未还部分的5%，经核算，按照该约定标准计算的利息、违约金折合成年利率超过24%，参照《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》关于“金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持”的规定，该计算标准畸高。原告工商银行土门支行经本院释明后，未提交证据证明被告逾期还款从违约发生之日至2020年5月18日的违约金计算过程，故对其违约金之主张，本院不予支持。关于利息，原告工商银行土门支行按照信用卡领用合约约定的日万分之五透支利率，计算截至2020年5月18日的利息为24402.46元，2020年5月18日之后的利息按照信用卡领用合约约定的标准计算，该主张不违反法律规定，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告路雪锋于本判决生效后五日内偿还原告中国工商银行股份有限公司西安土门支行借款本金34134.17元，并支付利息 (截至2020年5月18日的利息为24402.46元，2020年5月18日至实际清偿之日止的利息，以未偿还本金为基数，按照《牡丹信用卡领用合约》约定的标准计算)；二、驳回原告中国工商银行股份有限公司西安土门支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息（加倍支付的迟延履行期间的债务利息，包括迟延履行期间的一般债务利息和加倍部分债务利息，一般债务利息根据本判决确定的方法计算；加倍部分债务利息＝债务人尚未清偿的生效法律文书确定的除一般债务利息之外的金钱债务本金×日万分之一点七五×迟延履行期间）。案件受理费1394元（原告已预交），减半收取697元，由被告路雪锋负担，被告路雪锋支付上述款项时一并给付原告中国工商银行股份有限公司西安土门支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时按照不服本判决部分的上诉请求数额，交纳上诉案件受理费，上诉于陕西省西安市中级人民法院。 审判员杨淑贞 二〇二〇年六月二十四日 书记 员贺文静  -1-