广东省潮州市湘桥区人民法院民 事 判 决 书(2020）粤5102民初82号原告：中国工商银行股份有限公司xxxx，住所地潮州市*********。负责人：林斌，该分行行长。委托诉讼代理人：陈哲，该分行员工。委托诉讼代理人：卢大勇，该分行员工。被告：李延钊，男，19xx年x月x日出生，汉族，住潮州市湘桥区***********，公民身份号码：440************916。被告:陈敏芝，女，19xx年x月x日出生，汉族，住揭阳市榕城区********************,公民身份号码：445************026。原告中国工商银行股份有限公司潮州分行（下称“工商银行”）诉被告李延钊、陈敏芝金融借款合同纠纷一案，本院2020年1月6日立案受理后，依法适用普通程序，于2020年4月15日公开开庭进行了审理，原告工商银行的委托诉讼代理人陈哲、卢大勇，被告李延钊到庭参加诉讼，被告陈敏芝经本院合法传唤，没有正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。工商银行向本院提出诉讼请求：1、判令被告李延钊立即偿还原告本息合计181260.51元，其中借款本金174751.63元，利息6508.88元(计至2019年12月21日，以后利息按借款合同约定另计)；2、判令两被告以位于潮州市湘桥区*******委会绿榕路榕华园C5幢802房(产权证号为：粤房地证字第C5313477号)对以上借款承担抵押责任，原告对抵押物享有优先受偿权；3、判令两被告承担本案的一切诉讼费用。事实和理由：2014年5月7日，原告与两被告签订了编号B：“个字工行枫溪支行2014年C008号”的《个人借款/担保合同》。合同约定：借款金额为300000元，借款期限为120个月，还款方式为“按月等额本息还款(按月计息)”，担保方式为抵押。2014年5月23日，原告按《个人借款/担保合同》约定向被告李延钊发放贷款300000元，贷款到期日为2024年5月23日。根据《个人借款/担保合同》第14条约定：“借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的”，贷款人可以采取“宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用”。至目前被告已连续6个月，累计24次未按时归还原告贷款本金利息，贷款出现违约后，虽经原告多次催讨没有偿还；由于被告按合同约定已经构成违约，原告宣布《个人借款/担保合同》项下贷款立即到期，并要求被告承担相应还款责任。截止2019年12月21日，被告结欠原告贷款本金174751.63元，利息6508.88元，本息合计181260.51元。根据借款合同约定，两被告提供名下位于潮州市湘桥区*******委会绿榕路榕华园C5幢802房(产权证号为：粤房地证字第C5313477号)作为被告向原告申请借款的抵押物，抵押物已于2014年5月13日在潮州市房地产管理局办妥了抵押登记手续，房地产他项权证号列“潮房他登字第201400760号”。原告对上述抵押物享有优先受偿权。综上所述，鉴于被告在履行与原告签订的上述《个人借款/担保合同》项下条款期间构成违约，特诉请法院依法判决，以实现原告的合法诉讼请求。被告李延钊在法定期限内没有提交答辩状，在庭审中辩称：其从去年开始就没有生意，无办法全款还钱，现在有在还钱，等这两个月生意好，就可以全部还钱。被告陈敏芝没有作答辩，也没有提交证据。被告陈敏芝没有到庭参加诉讼，视为其放弃质证权利。本院对工商银行提供的上述证据予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年5月7日，李延钊与工商银行签订了编号B：“个字工行枫溪支行2014年C008号”的《个人借款/担保合同》，合同约定，工商银行向李延钊发放个人家居消费贷款，借款金额为300000元，贷款用途为偿还住房装修款，贷款期限为120个月；本笔贷款的担保方式为抵押。贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮45%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准。贷款利息自实际放款日起计算。李延钊授权工商银行将贷款汇至其指定的银行账户（户名：黄进义，账号：622*************809）。经协商一致，李延钊选择按月等额本息还款法（按月计息）偿还贷款本息，李延钊自愿选择每月20日为还款日。李延钊指定其账号为621********1818673为还款账户。罚息利率按在约定利率基础上加收50%确定。同时，李延钊自愿向工商银行提供其所有的位于潮州市湘桥区*******委会绿榕路榕华园C5幢802房(房地产权证号为：粤房地证字第C5313477号)作为上述借款的抵押物，李延钊在《个人借款/担保合同》上“借款人”和“抵押人”处均签字确认，陈敏芝在“抵押人”处签字确认。《个人借款/担保合同》第十九条约定：“抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用”。2014年5月13日，上述抵押物依法办理了抵押登记手续（房地产他项权证号列：粤房地他项权证潮房他登字第201400760号）。2014年5月23日，工商银行依约向李延钊指定的账户发放贷款300000元。李延钊借款后，已连续6个月24次未能按时足额偿还贷款本息，截止2019年12月21日，李延钊结欠工商银行贷款本金174751.63元，利息6508.88元，本息合计181260.51元。因李延钊没有依约还款，工商银行遂于2020年1月6日诉至本院，提出上述诉讼请求。本院于2020年1月13日将工商银行的起诉状副本送达李延钊。本案审理过程中，经工商银行申请，本院于2019年2月26日依法作出(2020）粤5102民初82号民事裁定：查封被申请人李延钊位于潮州市湘桥区***************(产权证号为：粤房地证字第C5313477号)，限额181260.51元。案件申请费1426元，由申请人工商银行负担。本院认为：李延钊与工商银行之间的借贷有《个人借款/担保合同》、《中国工商银行个人信贷借款凭证》等为证，双方的借贷关系事实清楚，本院予以认定。根据《中华人民共和国民法通则》第九十条“合法的借贷关系受法律保护”的规定，双方的借贷关系合法有效，应受法律保护。上述合同签订后，工商银行依约发放贷款，李延钊借款后没有依照合同约定的月等额本息还款法按时足额付还工商银行借款本金及应计利息，其行为属不履行合同义务，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条：“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还”的规定，对于已到期的本息李延钊应予以付还工商银行。同时，李延钊没有依约还款的行为可以看出其将不会依约履行还款义务，其行为应视对未到期的贷款本息构成默示预期违约。根据《中华人民共和国合同法》第一百零八条：“当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任”的规定，工商银行请求李延钊付还未到期的贷款本息，于法有据，可予支持。因工商银行未能提供充分的证据证明其在本案起诉前已向李延钊宣布贷款提前到期，但李延钊于2020年1月13日收到本院送达的工商银行的民事起诉状副本时应当知悉工商银行要求其提前归还未到期借款的事实，故本院确定本案贷款提前到期日为2020年1月13日。根据《中华人民共和国合同法》第二百零七条：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，对于贷款的利息，其中计至2019年12月21日止的利息为6508.88元，自2019年12月22日起至2020年1月12日止的利息、罚息按编号B：“个字工行枫溪支行2014年C008号”的《个人借款/担保合同》计，自2020年1月13日起至贷款还清之日止的罚息、复利按编号B：“个字工行枫溪支行2014年C008号”的《个人借款/担保合同》计。李延钊、陈敏芝提供位于潮州市湘桥区***************房产为上述借款作抵押，并办理抵押登记手续，依照《中华人民共和国担保法》第三十三条“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”、第四十一条“当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效”的规定，抵押担保关系合法、有效，应受法律保护。李延钊不履行债务时，工商银行依法有权以抵押物折价或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。因此，工商银行请求对上述房产享有优先受偿权理由充分，应予支持。根据《诉讼费用交纳办法》第二十九条第一款“诉讼费用由败诉方负担，胜诉方自愿承担的除外”的规定。工商银行要求李延钊、陈敏芝承担本案的一切诉讼费用（包括案件受理费、诉讼保全申请费等），请求合法，应予支持。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第九十条、《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、《诉讼费用交纳办法》第二十九条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”的规定，判决如下：一、被告李延钊应于本判决生效之日起十日内付还原告中国工商银行股份有限公司潮州分行贷款本金174751.63元及应计利息（计至2019年12月21日止的利息为6508.88元，自2019年12月22日起至2020年1月12日止的利息、罚息按编号B：“个字工行枫溪支行2014年C008号”的《个人借款/担保合同》计，自2020年1月13日起至贷款还清之日止的罚息按编号B：“个字工行枫溪支行2014年C008号”的《个人借款/担保合同》计）；二、原告中国工商银行股份有限公司潮州分行对被告李延钊、陈敏芝提供抵押的位于潮州市湘桥区***************(产权证号为：粤房地证字第C5313477号)享有优先受偿权；三、被告李延钊应于本判决生效之日起10日内付还原告中国工商银行股份有限公司潮州分行诉讼保全申请费1426元。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3925元，由被告李延钊负担，并应于本判决生效之日起五日内向本院交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省潮州市中级人民法院。审 判 长  肖漫娜人民陪审员  余哲平人民陪审员  冯炎生二〇二〇年六月三十日书 记 员  郑倩翰