广东省佛山市高明区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0608民初1201号原告：彭军平，男，1970年12月6日出生，汉族，住广东省佛山市高明区******************，公民身份号码440************715。被告：苏伟奇，男，1997年6月25日出生，汉族，住广东省佛山市高明区********，公民身份号码445************135。原告彭军平与被告苏伟奇民间借贷纠纷一案，本院于2020年4月1日受理后，依法适用简易程序，于2020年6月15日、2020年6月22日依法公开开庭进行了审理。双方当事人均到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告彭军平向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即返还借款50400元及利息，利息从2019年2月3日至还清之日止，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的4倍计算；2、被告承担本案诉讼费用。事实与理由：原告通过朋友认识被告，被告2018年12月8日向原告借款现金10000元，并承诺于2019年1月8日归还。同时，由于原告不懂在手机上操作网贷借款，故于2019年1月3日经双方协商同意在原告手机上，由被告操作在微粒贷借款30000元，并承诺2019年2月3日归还所有借款。但直至2020年3月26日，苏伟奇并没有履行还款承诺。当前原告的微粒贷信用额度为4万元，但由于被告每月未能按时还款（还款时间为每月3日前），并在还款期间多次还款后再借款，截止2020年3月25日，原告微粒贷的借款金额（含利息、手续费和滞纳金）已达40400元。考虑到被告的不诚信行为会影响原告的征信情况涉及相关法律责任，现诉诸法院，请求法院作出公正判决。被告苏伟奇辩称，被告没有借原告50400元，没有欠原告的钱。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认，并在卷佐证。对当事人有异议的证据，本院审核后认定如下：1、原告证据二借据2份，拟证明借款事实。被告的质证意见是，被告是在某种情况下被原告逼着签的借条，所以借条上没有时间。本院审查认为，被告并未提供证据证明其主张的受到原告胁迫的事实，原告提交的借条系证据原件，足以证明待证事实，本院依法予以采信。2、原告证据三微信聊天记录截图及借款明细金额共21页，拟证明被告欠款事实。被告的质证意见是，被告帮原告还微粒贷，再将款项转回被告，微信聊天记录全部是帮原告还款的流水，不足以证明是被告借款。本院审查认为，原告提交的借据已经证明双方的借贷关系，故本院对被告的质证意见不予采纳，对原告的该组证据予以采信。3、原告证据四微众银行微粒贷交易流水8份，拟证明被告欠款事实。被告的质证意见是，原告让被告帮忙从微粒贷借款，转给被告后再借给另外的人。本院审查认为，原告提交的借据明确写明被告“借到”原告款项，故本院对被告的质证意见不予采纳，对原告的该组证据予以采信。4、被告证据一第三方借条、收据，拟证明是第三方借了原告的钱。原告的质证意见是，原告不知道第三方是谁，只知道是被告借原告的钱。本院审查认为，被告提供的借条和收据均载明出借人是被告苏伟奇，借款人是王敏玲，与被告主张的待证事实自相矛盾，故对该组证据的证明目的，本院不予采信。5、被告证据二微信聊天记录3张，拟证明原告每10000元本金每月收取利息500元，原告知道钱是借给第三方的。原告的质证意见是，原告收取的是手续费，不是利息，借据上也没有注明利息。本院审查认为，原告庭审中已自认10000元的借款收取了4次手续费，每次500元，故本院对原告收到被告2000元的事实予以确认。综合依法采信的证据和双方当事人在庭审中的陈述，本院认定事实如下：原告彭军平与被告苏伟奇系朋友关系，2018年12月8日，苏伟奇向彭军平借款10000元，彭军平以现金方式向苏伟奇交付了该款。苏伟奇因该笔借款每月向彭军平支付利息500元，共支付了4次。2019年1月3日，苏伟奇在彭军平的手机上以彭军平的名义申请微信微粒贷30000元，并将该款转入自己的账户。同日，苏伟奇将上述30000元转借给案外人王敏玲，王敏玲向苏伟奇出具借条和收据各一张，载明向苏伟奇借款30000元及收到借款30000元。苏伟奇因该笔借款先后于2019年2月4日和2019年3月6日向彭军平各支付利息1500元。事后，在彭军平的要求下，苏伟奇向彭军平出具了两份借据，一份借据的内容为：“本人苏伟奇，身份证号码445************135，于2018年12月8日自愿向彭军平（身份证号码440************715），借到现金人民币壹万元整。本人承诺于2019年1月8日归还所借现金人民币壹万元整。如逾期未还，则按每月人民币伍佰元整补偿给彭军平。”另一份借据的内容为：“本人苏伟奇，身份证号码445************135，于2019年1月3自愿向彭军平（身份证号码440************715），借到‘微信微粒贷’人民币叁万元。本人承诺2019年2月3日归还所借‘微信微粒贷’人民币叁万元整，以及在‘微信微粒贷’中所产生的手续费、利息等一切费用。如逾期未还，仍需支付‘微信微粒贷’中本金叁万元整及所产生的手续费、利息等一切费用，并按每月人民币壹仟伍佰元整补偿给彭军平。”微粒贷借款到期后，彭军平无力偿还，苏伟奇帮忙偿还后，再继续借出新债并转走借款。截止2020年3月15日，彭军平在微粒贷的欠款本息共计为40400元。后双方为借款发生争执，彭军平追讨无果，遂起诉至本院。本院认为，当事人有责任提交证据证明自己的主张。本案中，原告依据借据提起诉讼，被告抗辩借据是被逼迫所签，自己并非借款人，实际借款人是案外人。被告未提交证明借据是受胁迫所签，其提交的借款金额为30000元的借条和收据载明的借款人是案外人，出借人是被告自己。被告借得原告的款项后转借他人，其与案外人之间的借贷关系是另一法律关系，不属于本案应处理的范畴。因此，对被告的相关抗辩意见，本院不予采纳。原告与被告之间共发生两笔借款。第一笔借款10000元资金来源于原告银行存款，双方意思表示真实，借贷关系合法有效，被告应依法偿还该笔借款本金10000元。该笔借款双方未约定借期内利息，仅约定逾期利息为每月500元，相当于月利率5%，折合成年利率为60%，超出《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定的年利率36%的上限，超过部分的利息约定无效。借款到期后，被告自愿每月支付利息500元，共支付了4个月，合计2000元。按年利率36%计算，本金为10000元时，4个月的利息应为1200元，则超出年利率36%部分的利息为800元，该款应从被告应支付的剩余利息中抵扣。该笔借款约定的还款日期为2019年1月8日，被告应自2019年1月9日期支付逾期利息，被告已支付4个月的利息，仍应自2019年5月9日起继续支付利息。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条规定：“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。”根据上述规定，原告可主张的逾期利息为以10000元为本金，按年利率24%从2019年5月9日起计算至实际清偿之日止。现原告主张按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的4倍计算逾期利息，本院予以确认，但应以年利率24%为限。因全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率自2019年8月20日起实施，2019年5月9日至2019年8月19日的逾期利息应按中国人民银行同期同类贷款基准利率的4倍计算，同时以年利率24%为限，合计为486.24元〔10000×（4.35%×4÷365）×102〕。从被告此前已付的超出年利率36%的800元中抵扣该款后，仍应从扣减的利息金额为313.76元。原告认为已经收取的款项是手续费，不属于利息，但没有提供证据证明双方有手续费的约定，且根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持”的规定，即使双方约定了手续费，原告可主张的逾期利息、违约金或者其他费用总计仍不能超过年利率24%。因此，对原告的相关主张，本院不予采纳。第二笔30000元的借款资金来自微信微粒贷，且由被告具体操作。微粒贷是深圳前海微众银行股份有限公司推出的线上小额信贷产品，深圳前海微众银行股份有限公司系经国家监管机构批准设立的正规金融机构。原告利用金融机构的信用贷款高利转借被告，从中赚取利息差额，扰乱信贷资金市场秩序。该笔借款符合《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条第一款规定的套取金融机构信贷资金又高利转贷给借款人，且借款人事先知道或者应当知道的应认定合同无效的情形，双方之间的该笔借贷合同无效。根据《中华人民共和国合同法》第五十八条“合同无效或者被撤销后，因该合同取得的财产，应当予以返还；不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方因此所受到的损失，双方都有过错的，应当各自承担相应的责任”的规定，被告应向原告返还本金30000元，原告应向被告返还收取的利息3000元。相互抵扣后，被告还应向原告返还27000元。原告主张被告偿还微粒贷借款本息40400元及按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的4倍计算的利息，因该笔借款的本金仅为30000元，且借款合同无效，原告无权主张利息，故对原告诉请中超出27000元的部分，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第五十八条、第六十条、第一百零七条、第二百一十条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条、第二条、第九条、第十四条第一款、第二十六条、第二十九条、第三十条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条，判决如下：一、被告苏伟奇于本判决发生法律效力之日起十日内向原告彭军平偿还借款本金10000元；二、被告苏伟奇于本判决发生法律效力之日起十日内向原告彭军平支付逾期利息（以本金10000元为基数，从2019年8月20日起至实际清偿之日止，按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的4倍计算，但以不超过年利率24%为限，被告此前已付的超出年利率36%的313.76元从中扣减）；三、被告苏伟奇于本判决发生法律效力之日起十日内向原告彭军平返还27000元；四、驳回原告彭军平的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费530元（原告已预交），由原告彭军平负担146元，被告苏伟奇负担384元，并于履行本判决确定的给付义务时一并支付给原告彭军平，本院不另作收退。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  詹学升二〇二〇年六月二十四日书记员  陈碧荷