广东省广州市黄埔区人民法院民 事 判 决 书(2020)粤0112民初4380号原告：中国银行股份有限公司广州开发区分行，住所地广州市经济技术开发区青年路2号，统一社会信用代码9144010189042033XP。负责人：任奔滔,该分行行长。委托诉讼代理人：童波，广东启源律师事务所律师。委托诉讼代理人：庄木海，广东启源律师事务所实习人员。被告：魏召龙，男，1979年5月21日出生，汉族，住所地湖南省安化县，原告中国银行股份有限公司广州开发区分行（以下简称中行开发区分行）与被告魏召龙金融借款合同纠纷一案,本院于2020年4月15日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中行开发区分行的委托诉讼代理人童波到庭参加诉讼，被告魏召龙经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行开发区分行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与被告签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》；2、判令被告立即向原告偿还全部贷款本金及手续费61799.95元及计至实际清偿日的利息、还款违约金（利息以欠款本金及手续费为基数、按每日万分之五计算，违约金按每月最低还款额未还部分的5%计算，截至2020年2月27日利息1549.69元、违约金5433.18元）；3、判令原告对抵押物粤Ｙ×××××奔驰牌小车享有优先受偿权；4、判令本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2015年9月23日，原告与被告签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》，合同约定：被告向原告贷款23.4万元用于购车，还款期限为60个月，分期手续费为贷款额的19%，分期付款本金采取月均等额、取整入账、免息还款的方式，被告须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款；当被告出现未按期归还透支本金及手续费的情况，原告有权宣布本合同项下所有欠款全部提前到期，解除合同，同时有权对逾期贷款收取透支利息和还款违约金。同日，被告还与原告签订《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，将其贷款所购买的粤Ｙ×××××奔驰牌小车抵押给原告，用于担保贷款合同项下的全部债务，并在公安交警部门办理了抵押登记手续。合同签订后，原告依约向被告发放了23.4万元贷款，但被告没有依约还款，截至2020年2月27日，被告拖欠贷款本息68782.82元未还，原告曾多次催收均未果，被告的上述违约行为已严重损害到原告的合法权益，原告因此提起诉讼。被告魏召龙未作答辩。本院经审理认定事实如下：2015年9月23日，原告中行广州开发区分行（经办行）与被告魏召龙（持卡人）签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》（合同编号：2015年JKFQF字0787号），其中约定，持卡人以其持有卡号为62×××67的中银信用卡向经办行申请分期付款借款购车，合同项下购车分期额度为234000元，用途为持卡人支付其购买奔驰汽车的款项，分期期数为60期（一期为一个月），自持卡人实际交易日起算；购车分期手续费费率为使用购车分期额度的19%，即手续费金额为44460元；该手续费含持卡人向经销商或中介机构支付的手续费，由经办行代收并从持卡人叙做分期的信用卡账户扣收（本内容由各行视需要采用）；购车分期手续费可一次性扣收以及在分期期限内逐月平均扣收两种方式，由借款人自行选择；本合同项下购车分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式；持卡人在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，持卡人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；持卡人以本合同项下所购汽车向经办行提供抵押担保。该合同的附件一《中银信用卡购车分期业务通用条款》中约定，持卡人出现未按期归还透支本金及手续费即构成或视为违约，经办行有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期，并有权解除本合同等。附件二《中国银行信用卡领用合约》中约定，乙方非现金透支交易的信用卡免息还款期一般为20-50天，在到期还款日前偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息；逾期未还清，乙方应由交易记账日起按甲方相关规定支付透支利息及相关费用；信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五；乙方在到期还款日之前未能偿还最低还款额的，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。同日，原告中行开发区分行与被告魏召龙签订《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，约定被告魏召龙以抵押物奔驰牌车辆为上述借款设立抵押担保。合同签订后，登记在被告魏召龙名下的粤Ｙ×××××奔驰牌小型普通客车在公安交警部门办理了抵押登记，抵押权人为原告中行开发区分行。另，自2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》中通知“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”原告称其已在中国银行的官网对外发布了变更事项公告，从2017年1月1日起将滞纳金变更为还款违约金，计算标准与信用卡领用合约约定的滞纳金标准一致。原告确认与被告没有重新约定违约金的支付问题。原告中行开发区分行于2015年9月25日向被告魏召龙发放贷款234000元。根据原告提交的涉案信用卡还款流水及欠款明细表显示，原告按每月一期向被告扣收购车分期还款、手续费及代扣中介费，被告从2019年9月起逾期还款，截至2020年4月27日，被告共欠逾期本金35839.95元及其违约金4662.96元、利息2278.46元，手续费3120元及其违约金405.93元、利息198.35元、中介费（代收手续费）2800元及其违约金364.29元、利息178.01元；未到期本金15600元、手续费2340元、中介费2100元。原告陈述，因其已经代包括被告在内的众多借款人向中介机构支付了借款合同中约定的中介费，故主张的手续费中包含了中介费，但暂时未能提供代付中介费的凭证。原告中行开发区分行于2020年4月15日向本院提起诉讼，本院于同年5月4日向被告魏召龙邮寄送达了应诉通知书、起诉状副本及证据等诉讼文书。原告原起诉主张蒋全志是被告的妻子，应对夫妻共同债务承担还款责任，后原告在诉讼中自愿撤回对蒋全志的起诉。本院认为，原告中行开发区分行与被告魏召龙自愿签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》是当事人的真实意思表示，合同合法有效，双方均应依约履行。原告已履行发放借款的义务，被告未按时偿还到期信用卡本息及手续费，构成违约，应承担违约责任。故原告主张解除合同，偿还逾期及未到期的全部借款本金及手续费、支付相应的利息，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。本院于2020年5月4日向被告送达了起诉状副本，应视为原告于该日通知被告解除合同，故上述合同依法于该日解除。至于原告主张向被告计收违约金，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，而原、被告双方并没有就滞纳金变更为违约金及违约金的收取标准签订书面协议或达成口头协议，故原告主张收取违约金，并无依据，本院不予支持。原告主张中介费，没有提交原告与中介机构之间关于代借款人垫付中介费或代扣中介费的合同依据，也没有提交原告代本案借款人支付了中介费的凭证，故原告主张中介费及其对应的违约金、利息，本院不予支持。合同解除后，被告魏召龙即应当向原告中行开发区分行偿还合同项下所有欠款及其利息。原告主张截至2020年4月27日被告所欠本金、手续费、利息的金额，并自愿以该日的欠款数据作为确定合同解除日的欠款数据，应视为原告不主张该日至合同解除日期间产生的利息损失，原告的上述主张实际上减少了被告的还款责任，有利于被告，本院予以采纳。合同约定按借款本金的19%计算的手续费是原告贷款的收益，不应再计入作为计算利息损失的计算基数。因此，被告应当偿还原告尚欠的全部借款本金51439.95元（35839.95元+15600元）、手续费5460元（3120元+2340元），及截至2020年5月4日的利息2476.81元（2278.46元+198.35元），从同年5月5日起至还清借款本金之日止按尚欠的借款本金为基数参照每日万分之五的标准支付利息。被告魏召龙自愿签订《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，将粤Ｙ×××××奔驰牌汽车抵押给原告中行开发区分行作为上述债务的担保，并依法办理了抵押登记，该抵押担保符合我国法律规定，依法有效。现原告因被告不履行债务，主张对该抵押物享有优先受偿权，本院予以准许。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十三条第二款、第九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：一、原告中国银行股份有限公司广州开发区分行与被告魏召龙签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》于2020年5月4日解除；二、被告魏召龙在本判决发生法律效力之日起五日内，向原告中国银行股份有限公司广州开发区分行偿还借款本金51439.95元、手续费5460元、利息（截至2020年5月4日为2476.81元，从次日起至实际清偿借款本金之日止，以尚欠借款本金为基数，按每日万分之五计算）；三、被告魏召龙不履行上述第二项判决确定的义务时，原告中国银行股份有限公司广州开发区分行对被告魏召龙所有的粤Ｙ×××××奔驰牌汽车折价或者拍卖、变卖的所得价款，在上述债权范围内优先受偿；四、驳回原告中国银行股份有限公司广州开发区分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费760元，由原告中国银行股份有限公司广州开发区分行负担116元，被告魏召龙负担644元。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  袁洁二〇二〇年六月十九日书记员  李静