广东省佛山市高明区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0608民初1126号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司佛山市高明支行，住所地广东省佛山市高明区***********，统一社会信用代码914***********116W。负责人：何建锋。委托诉讼代理人：陈阳军，广东荆紫律师事务所律师。委托诉讼代理人：梁晓怡，广东荆紫律师事务所律师。被告：何尧光，男，1971年9月10日出生，汉族，住广东省恩平市***************巷24号，公民身份号码440************636。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司佛山市高明支行（以下简称高明邮政银行）诉被告何尧光金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月25日立案受理后，依法适用简易程序，于2020年5月8日公开开庭进行了审理，原告高明邮政银行的委托诉讼代理人梁晓怡到庭参加诉讼，被告何尧光经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。高明邮政银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即清偿贷款本金341186.92元及至实际清偿完毕日止的利息[利息按约定浮动利率及逾期罚息标准计算，浮动利率为人民银行五年期以上档次贷款基准利率上浮15%，若被告逾期的，则在借款利率基础上加收30%的罚息；暂计至2020年2月28日利息、罚息为10850.52元，本息暂合计：352037.44元，2020年2月29日至实际清偿之日止按人民银行同期五年期以上档次贷款基准利率上浮15%再加收30%计算利息]；2.判令被告支付律师费用10029元；以上两项暂合计：362066.44元；3.判令原告对被告提供抵押的位于佛山市高明区*******************[他项权证号：粤（2019）佛高不动产证明第0000173号]的拍卖、变卖所得享有优先受偿权；4.判令被告承担本案的全部诉讼费用。事实和理由：一、借款及担保情况。2018年12月19日，被告与原告签订《个人购房/购车借款及担保合同》（合同编号：4499977Q1181*****616），其中通用条款第十一条、专属条款第一条至第五条、第八条约定：原告向被告发放35万元的贷款用于购房，借款利率为人民银行同期五年期以上档次贷款基准利率上浮15%，还款方式为“按月等额本息还款法”；若被告逾期的，则在借款利率基础上加收30%的罚息。同时约定，被告提供其购置的位于佛山市高明区*******************（下称901房）为其与原告签订的涉案合同项下的借款提供抵押担保，担保范围包括借款本金、利息、罚息、违约金及原告实现债权的费用等，并在2019年1月4日办理了抵押登记，他项权证号：粤（2019）佛高不动产证明第0000173号。合同签订后，原告于2019年1月10日依约向被告发放贷款35万元，借款期限为2019年1月10日至2034年1月10日。二、违约情况。借款发放后，被告逾期归还本息，根据《个人购房/购车借款及担保合同》通用条款第十二条约定，如果被告出现逾期或资信状况出现恶化等情形时，原告有权提前收回尚未到期的贷款并要求承担违约责任及支付罚息。为维护自身合法权益，原告现特向法院提起诉讼，请求法院依法判决支持原告的诉讼请求。何尧光未答辩，亦未提供证据，视为其放弃诉讼权利。原告高明邮政银行围绕诉讼请求依法提交了证据，本院已向被告送达了证据。本院审核后对上述证据予以确认并在卷佐证。根据本院采信的证据及当事人的陈述，本院确认本案的事实如下：2018年12月19日，被告何尧光与原告高明邮政银行签订的合同编号为*****的《个人购房/购车借款及担保合同》约定：原告向被告发放35万元的贷款用于购房，借款利率为人民银行同期贷款基准利率上浮15%，还款方式为“按月等额本息还款法”，借款期限为2019年1月10日至2034年1月10日；若被告贷款逾期的，则在借款利率基础上加收30%计算罚息。若人民银行基准利率被取消，则原告有权根据同期利率政策并参照行业惯例、利率状况等因素，重新确定合同利率。同时约定，被告提供其购置的901房[粤（2018）佛高不动产权第0047883号]为其与原告签订的涉案合同项下的借款提供抵押担保，担保范围包括借款本金、利息、罚息、违约金及原告实现债权的费用等，并在2019年1月4日办理了抵押登记，登记证明号：粤（2019）佛高不动产证明第0000173号；违约方应向守约方赔偿为追偿损失而进行诉讼的律师费、受理费、保全费、执行费等合理费用。合同签订后，原告于2019年1月10日依约向被告发放贷款35万元，截止至2019年8月9日（含本日）前被告已归还借款本金8813.08元及其相应的利息，但2019年8月10日以后未再归还过贷款本金，仅于2019年9月10日扣收了被告0.57元利息，于2019年9月21日扣收被告0.01元罚息。经核算，截止至原告宣布贷款提前到期前一日（2020年5月5日）的未偿还本金341186.92元及利息（从2019年8月10日至2020年5月5日的利息分段计算如下，截止至8月19日止，以1282.77元为基数，按人民银行五年以上档次贷款基准利率上浮15%根据“按月等额本息还款法”计算得516.83，减去已收取的0.57元余516.26元；余下期间按全国银行间同业拆借中心公布的五年以上档次贷款市场报价利率上浮15%根据“按月等额本息还款法”计算。不足一月的取平均日利息之和）、罚息（从2019年9月10日至2020年5月5日止，以根据“按月等额本息还款法”计得逾期前一月或数月的本金为基数，分段按全国银行间同业拆借中心公布的五年以上档次贷款市场报价利率上浮15%后再上浮30%计算，减去已扣收的0.01元;从2020年5月6日起，以341186.92元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的五年以上档次贷款市场报价利率上浮15%后再上浮30%计算至实际支付之日止）。在诉讼过程中，原告高明邮政银行同意2020年5月6日为贷款宣布提前到期的时间。广东荆紫律师事务所受托代理本案一审、二审、再审诉讼及申请执行，其应收取原告律师费10029元。本院认为，本案属于金融借款合同纠纷。原告高明邮政银行与被告何尧光订立《个人购房/购车借款及担保合同》系出于双方真实意思表示，内容合法，由此产生的权利义务受法律保护。原告高明邮政银行起诉请求收回全部未还贷款本金及其合法利息、罚息，系其行使合同赋予的合同解除或宣布贷款到期的权利，但收回全部未到期贷款本金及以此为基数计算罚息，应自通知到达对方当事人时生效。现原告以被告何尧光收到诉讼材料后的2020年5月6日为贷款提前到期日，并以该日到期及提前到期的全部本金为基数计算罚息，以比实际通知时间更短的时间来计算罚息是其对自身权利的处分，本院予以支持。关于律师费用的承担问题。原告高明邮政银行向广东荆紫律师事务所应支付的律师费10029元，包括完成本案的一审、二审、再审诉讼及申请执行等委托事务，而本案一审以后的事务是否需要代理尚存在不确定性，基于合同约定本院仅支持其一审应支付的律师费用，考虑完成事务的工作成本，酌定一审律师费占上述总费用的80%即8023.2元。关于原告对抵押物在拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权的问题。当事人在《个人购房/购车借款及抵押合同》中明确约定了何尧光以其名下901房为本案债权包括借款本金、利息、罚息、违约金及原告实现债权的费用等提供抵押担保，且依法办理了抵押登记，原告主张对抵押物在拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：被告何尧光于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司佛山市高明支行偿还贷款本金341186.92元及其相应利息（从2019年8月10日至2020年5月5日的利息分段计算：截止至8月19日止为516.26元；余下期间按全国银行间同业拆借中心公布的五年以上档次贷款市场报价利率上浮15%根据“按月等额本息还款法”计算。不足一月的取平均日利息之和）、罚息（从2019年9月10日至2020年5月5日止，以根据“按月等额本息还款法”计得逾期前一月或数月的本金为基数，分段按全国银行间同业拆借中心公布的五年以上档次贷款市场报价利率上浮15%后再上浮30%计算，减去已扣收的0.01元；从2020年5月6日起，以341186.92元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的五年以上档次贷款市场报价利率上浮15%后再上浮30%计算至实际支付之日止）；被告何尧光于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司佛山市高明支行给付律师费8023.2元；原告中国邮政储蓄银行股份有限公司佛山市高明支行有权在上述第一、二项债权额及实现本案债权的其它费用的范围内对被告何尧光提供的抵押物佛山市高明区*******************[不动产权证号：粤（2018）佛高不动产权第0047883号；不动产登记证明号：粤（2019）佛高不动产证明第0000173号]的拍卖、变卖价款依法享有优先受偿权；驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司佛山市高明支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费6731元，减半收取3365.5元、保全费2330.5元（原告高明邮政银行已预交），由被告何尧光负担。被告何尧光负担的案件受理费、保全费合共5696元，由其于支付判项确认的款项时一并支付给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司佛山市高明支行，本院不再另行收退。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  梁小平二〇二〇年六月八日书记员  何紫嫣黎泸蔓