文书内容广州互联网法院民 事 判 决 书（2019）粤0192民初50268号原告：广州市网商小额贷款有限责任公司，住所地广东省广州市越秀区解放南路**2101-2102，2110-2119。法定代表人：姚志杰。委托诉讼代理人：高贞贞，广东广信君达律师事务所律师。被告：李志刚，男，1988年9月16日出生，汉族，住山东省夏津县。原告广州市网商小额贷款有限责任公司（下称广州网商小贷公司）与被告李志刚小额借款合同纠纷一案，本院于2019年11月29日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告广州网商小贷公司的委托诉讼代理人高贞贞在线参加了诉讼，被告李志刚经本院合法传唤，无正当理由没有上线参加诉讼。本案现已审理终结。原告广州网商小贷公司向本院提出诉讼请求：一、判令被告一次性偿还原告借款本金人民币60224.48元；二、判令被告向原告支付借款利息1174.38元（2019年1月11日至2019年2月10日期间）；三、判令被告向原告支付逾期利息1204.49元（以60224.48元为本金，按月利率2%计收利息，自2019年2月11日计算被告实际清偿之日，暂计算至2019年3月10日）；四、判令被告承担原告因本案支出的律师费用2000元；五、判令被告承担本案全部诉讼费。事实和理由：其中，被告通过原告运营的“星管家”APP上向原告申请借款，2018年12月10日，被告向原告申请并经原告审批后，原告同意向被告发放贷款，双方据此签订《个人借款额度合同》。同日被告申请一笔65000元借款，双方签订《个人额度借款核准书》作为《借款合同》的附件，约定借款金额为65000元，贷款利率为日利率0.065%，发生逾期的，从逾期之日起，对逾期账单金额按照本支用单约定的利率加收50%计收逾期罚息。原告在首期还款日收取贷款服务费1300元。原告通过银行转账方式向被告交付借款人民币65000元，被告经原告催促后拒不履行清偿义务，被告逾期偿还借款的行为已经构成合同约定的违约事件，原告宣布全部贷款提前到期，要求被告立即提前清偿合同项下的部分或全部债务，同时承担原告因实现债权而发生的律师费等违约责任。被告李志刚未在本院诉讼平台认证关联本案，未进行答辩亦未提交证据。原告广州网商小贷公司围绕诉讼请求依法提交了证据，被告李志刚并未发表质证意见，视为其自行放弃相应的诉讼权利。本院认定事实如下：2016年4月13日，广州网商小贷公司经工商登记成立，经营范围为货币金融服务。2016年4月，经广州市金融局同意，广州网商小贷公司正式开业，核准业务范围为办理各项小额贷款及其他经批准的业务。广州网商小贷公司陈述案涉贷款产品为其经营的“随星贷”，星pos结算卡持有人可以作为借款人通过其股东新大陆数字技术股份有限公司运营的星管家APP进行借款：1、额度授信：借款人上传身份证并进行人脸识别后，勾选并同意《个人信用报告查询授信及声明》、《个人借款额度合同》，同时系统生成借款人电子章。人脸识别成功后，进入芝麻信用授权页面，同意开通芝麻信用授权，进行短信校验码验证。确认以上信息后反馈授信审核结果。2、提现申请：授信成功后，借款人可以点击“马上提现”在授信额度内进行提现，核对借款金额、借款期限、还款方式、还款详情、收款银行卡后，勾选“我已同意《借款协议》”点击“下一步”生成《个人额度借款核准书》，借款人进行短信校验码验证成功后即完成提现申请，同时确认在《个人额度借款核准书》上签署电子签。深圳法大大网络科技有限公司对《个人额度借款核准书》提供了《电子文件签署技术报告》，并使用时间戳协议等技术进行存证。为证明上述贷款流程，广州网商小贷公司提供了涉案贷款产品的产品方案、贷款流程截图及文字说明、李志刚活体照片、深圳法大大网络科技有限公司出具的关于验证涉案借款合同电子文档的说明、北京旷视科技有限公司进行人脸身份验证的合作合同。广州网商小贷公司（额度授予人）与李志刚（额度申请人）于2018年12月10日签订的《个人借款额度合同》载明：各笔贷款的息费标准及计收具体方式由《个人额度借款核准书》约定；服务费是指乙方为甲方申请贷款而提供的征信查询、数据和系统处理，以及贷中管理、个人征信服务及贷后催收等相关工作而收取的费用。借款人没有按时足额偿还任一笔贷款的贷款本金、利息、服务费或其他费用（如有）或其他应付款项的构成违约；构成违约的贷款人有权采取下述措施：宣布部分或全部贷款提前到期，要求借款人立即提前清偿本合同项下的部分或全部债务；对于按利率计息的贷款，从逾期之日起，按实际逾期天数对逾期账单金额（含逾期本金、利息及费用）按照该笔贷款约定的利率上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；要求借款人偿还债务并承担贷款人为实现债权而实际发生的费用，包括但不限于诉讼/仲裁费用、律师费用、调查取证费用、差旅费、执行费用等其他合理费用。附件《个人额度借款核准书》约定：贷款金额65000元，借款期限自2018年12月10日至2019年12月10日，贷款年利率为固定利率日利率0.065%；还款日：自贷款发放之日起每月10日；放款账户户名：李志刚，银行卡号：62×××37，开户行：中国银行；还款方式：等额本息；贷款服务费为1300元，将在首期还款日收取。发生逾期的，从逾期之日起，对逾期账单金额按照本核准书约定的利率加收50%计收逾期罚息。2020年4月13日，深圳法大大网络科技有限公司向广州网商小贷公司出具《法大大电子文件签署技术报告》，说明案涉合同电子文档签署过程中含有两个电子签名，签署时间为2018年12月10日9时20分，文档未被篡改。合同签订后，广州网商小贷公司于2018年12月10日委托银联电子支付向李志刚指定的其本人的中国银行账户发放贷款65000元。根据广州网商小贷公司提供的李志刚还款明细及还款计划显示，涉案贷款的还款期数为12期，第一期还款金额为7427.52元（包括服务费1300元），其余每期应还款金额为6127.52元。李志刚已结清第1期应还款项，从第2期即2019年2月11日开始逾期。案涉合同已于2019年12月10日到期。截至2019年12月10日，尚欠本金60224.48元、利息7282.67元。            应还款日              逾期之日              应还本金              应还利息              实还本金              实还利息                  2019/2/10              2019/2/11              4953.14              1174.38              0              0                  2019/3/10              2019/3/11              5049.73              1077.79              0              0                  2019/4/10              2019/4/11              5148.2              979.32              0              0                  2019/5/10              2019/5/11              5248.59              878.93              0              0                  2019/6/10              2019/6/11              5350.94              776.58              0              0                  2019/7/10              2019/7/11              5455.28              672.24              0              0                  2019/8/10              2019/8/11              5561.66              565.86              0              0                  2019/9/10              2019/9/11              5670.11              457.41              0              0                  2019/10/10              2019/10/11              5780.68              346.84              0              0                  2019/11/10              2019/11/11              5893.4              234.12              0              0                  2019/12/10              2019/12/11              6112.75              119.2              0              0                  总计                            60224.48              7282.67              0              0      单位：元原告另主张律师费2000元，并提交了与广东广信君达律师事务所签订的《民事委托代理合同》予以证明。本院认为，广州网商小贷公司具有开展小额贷款业务的合法资质，本案为签订和履行均在互联网上完成的小额借款合同纠纷。广州网商小贷公司通过展示申请贷款流程证明其已通过上传身份证正反面、人脸识别、芝麻信用授权完成借款人的身份验证，并运用了电子签名、时间戳等技术进行了《个人借款额度合同》及《个人额度借款核准书》的电子认证及存证。因此，本院确认案涉借款合同由李志刚本人签订，是其真实意思表示。广州网商小贷公司与李志刚签订的借款合同主体适格、意思表示真实、没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应严格遵照履行。广州网商小贷公司依照约定向李志刚发放贷款65000元，已实际履行放款义务；李志刚从2019年2月11日开始逾期还款，已构成违约，案涉贷款已于2019年12月10日到期，李志刚应向原告偿还截至贷款到期日的尚欠本金60224.48元、利息7282.67元。根据合同约定，从逾期之日起，按实际逾期天数对逾期账单金额（含逾期本金、利息及费用）按照该笔贷款约定的利率上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。原告主张被告第一次逾期时即应清偿所有未还贷款本息，故罚息应从逾期之日以所有未还本金和利息为基数计算，但原告并未提交证据证明其在被告第一次逾期时已宣布贷款提前到期、要求被告立即清偿全部债务，故本院认为罚息计算方式应予以调整。2019年12月10日贷款到期之前，李志刚应从每期贷款逾期之日起，以当期逾期本金、利息之和为基数，按合同约定的罚息利率计算罚息，当期的利息和罚息之和以尚欠全部本金按月利率2%计算的金额为限；从2019年12月11日开始，罚息以全部未还本金为基数，按月利率2%计算至实际清偿日。关于原告广州网商小贷公司主张应由被告李志刚承担律师费的问题。案涉借款合同约定，借款人应偿还承担贷款人为实现债权而实际发生的律师费，而原告未提交证据证明其主张的律师费已实际产生，故对该项主张，本院不予支持。被告李志刚经本院合法传唤无正当理由拒不履行到庭义务，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于互联网法院审理案件若干问题的规定》第一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条的规定，判决如下：一、被告李志刚于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广州市网商小额贷款有限责任公司清偿尚欠本金60224.48元、利息7282.67元及罚息（罚息自2019年2月11日起以当期未还本金和利息为基数，自每期逾期之日起按合同约定的罚息利率计算至2019年12月10日，当期利息和罚息之和以尚欠全部本金按月利率2%计算的金额为限；自2019年12月11日起，以本金60224.48元，按月利率2%计算至实际清偿日）；二、驳回原告广州市网商小额贷款有限责任公司的其他诉讼请求。如当事人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费708元，由被告李志刚负担680元，由广州市网商小额贷款有限责任公司负担28元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员  王蕾二〇二〇年六月一日法官助理戴瑜霞书记员张颖宁