湖南省邵阳市大祥区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0503民初481号原告中国工商银行股份有限公司邵阳敏州路支行，住所地：湖南省邵阳市大祥区宝庆西路81号。负责人申叶青，该支行行长。委托诉讼代理人曾钦一，女，该支行职工。被告王建强，男，1973年4月23日出生，汉族，住湖南省邵阳市双清区。被告谢伟林，女，1976年1月5日出生，汉族，住址同上。原告中国工商银行股份有限公司邵阳敏州路支行与被告王建强、谢伟林金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月24日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司邵阳敏州路支行的委托诉讼代理人银珊到庭参加诉讼。被告王建强、谢伟林经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司邵阳敏州路支行向本院提出诉讼请求：一、判决被告偿还截止到2020年6月16日信用卡透支本金143716.77元，利息和滞纳金189753.92元，并承担相应利息及滞纳金至欠款全部还清之日止；二、判令原告对被告王建强所有的路虎牌汽车（车牌号码湘Ｅ×××××）享有优先受偿权。被告王建强、谢伟林未答辩，亦未向本院提供证据。经审理查明：被告王建强、谢伟林系夫妻。2013年4月18日，被告王建强因购买小汽车缺少资金，向原告申请办理信用卡购车专项分期业务，同日，双方签订了《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》及《抵押合同》。审批通过后，被告领取了卡号为62×××11的信用卡。《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》约定：被告王建强通过其在原告处申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付购车款，透支金额为43万元。被告使用信用卡透支支付购车款后，以按月分期等额方式向工行百春园支行偿还透支的资金，分期还款共分36期。如被告王建强没有按本合同约定及时足额存入还款资金，或者被告王建强用于购车消费分期付款的账户被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制措施导致银行无法扣款受偿的，原告有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向被告王建强收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等。《抵押合同》约定：被告王建强自愿以路虎牌汽车（湘Ｅ×××××）向原告提供抵押担保，所担保的主债权为中国工商银行信用卡购车专项分期付款业务而形成的债权，抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。在被告王建强与原告签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》及《抵押合同》的当日，被告谢伟林亦向原告出具了《共同偿债人承诺书》：“本人愿作为共同债务人，对王建强（以下称为持卡人）在其与贵行签订的编号为2013000032《中国工商银行信用卡购车专项分期还款合同》项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任。如持卡人未能按照上述合同约定清偿债务，贵行有权直接要求本人进行清偿，并有权从本人开立于中国工商银行股份有限公司及其所有分支机构的任一账户中扣划有关款项。本人在本承诺书项下的责任属于债务加入而非保证担保。”被告王建强使用上述信用卡进行消费，截至2020年6月16日，被告王建强拖欠信用卡透支本金143716.77元，应付利息、滞纳金合计189753.92元。另查明，2013年6月27日，被告王建强将其购买的路虎牌小型越野客车（车牌号湘Ｅ×××××）抵押给原告，并办理了抵押登记。再查明，中国人民银行于2016年4月15日发布、2017年1月1日实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发【2016】111号）第三条规定：取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。以上事实，有当事人的陈述、《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》、《抵押合同》、《共同偿债人承诺书》、《工银信用卡申请表》、历史明细清单等证据在案佐证，足以认定。本院认为，本案是一起金融借款合同纠纷。被告王建强与原告签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》及《抵押合同》系双方当事人的真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同。被告王建强在使用信用卡消费后，未及时归还透支款支付利息，违反了协议的约定，应负本案的全部责任。被告谢伟林出具《共同偿债人承诺书》，承诺对被告王建强的债务承担共同偿还责任。故原告要求两被告共同偿还透支款本息有理，本院予以支持。原告诉请被告承担滞纳金及相关费用，因中国人民银行于2017年1月1日决定不允许银行收取信用卡滞纳金和复利，故对原告此项诉讼请求本院不予支持。参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条的规定，信用卡逾期之后，原告收取逾期利息、违约金和其他费用，总计不能超过年利率24%的标准。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王建强、谢伟林于本判决生效后五日内偿还原告中国工商银行股份有限公司邵阳敏州路支行信用卡透支款本金143716.77元，支付利息189753.92元，并自2020年6月17日起按《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》的约定支付利息至本金还清之日，利随本清；二、原告中国工商银行股份有限公司邵阳敏州路对路虎牌小型越野客车（车牌号湘Ｅ×××××）折价或者拍卖、变卖的价款具有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4765元，由被告王建强、谢伟林共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省邵阳市中级人民法院。审 判 长  贺宏斌人民陪审员  李 斌人民陪审员  张文鼎二〇二〇年六月二十九日书 记 员  唐纤纤附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿;协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。