福建省莆田市城厢区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0302民初1337号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司灵川支行，住所地莆田市城厢区灵川镇东大道108号。统一社会信用代码：91350302567301007X。 负责人：吴**伟，行长。 委托诉讼代理人：蔡益枝，女，代理权限：一般代理。 被告：郑永龙，男，1976年11月20日出生，汉族，农民，住所地莆田市城厢区。 被告：黄丽玉，女，1976年7月3日出生，汉族，农民，住所地莆田市城厢区。 被告：林成洪，男，1976年9月5日出生，汉族，农民，住所地莆田市秀屿区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司灵川支行（以下简称“农商灵川支行”）与被告郑永龙、黄丽玉、林成洪银行卡纠纷一案，本院于2020年4月2日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农商灵川支行的委托诉讼代理人蔡益枝到庭参加诉讼，被告郑永龙、黄丽玉、林成洪经本院传票传唤，无正当理由均拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商灵川支行向本院提出诉讼请求：1.判令郑永龙、黄丽玉立即向农商灵川支行归还普惠金融卡透支本金38154.52元及该款自2018年3月21日起至还清之日止按合同约定计算的利息、违约金（暂计至2020年3月21日止为10137.56元）；2.判令林成洪对上述债务承担连带偿还责任；3.本案的全部诉讼费用由郑永龙、黄丽玉、林成洪承担。事实与理由：2015年4月1日，郑永龙向农商灵川支行办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称“《领用合约》”）及《福万通普惠金融卡章程》（以下简称“《章程》”）。《领用合约》及《章程》对普惠金融卡的使用、收费、缴款等做了约定，并约定：1.福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期。2.福万通普惠金融卡“随借随还”，以甲方的透支金额按日计收利息，甲方须在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金，滞纳金的收费标准为最低还款额未还部分的5%。该笔普惠金融卡由林成洪提供连带保证责任，保证期间为自福万通贷记专项卡起用之日起至卡到期后二年。合同签订后，农商灵川支行按照申领福万通普惠金融卡审批程序通过郑永龙的申请，于2015年5月25日向郑永龙发放卡号为62×××05福万通普惠金融卡，授信额度为人民币5万元，授信期限3年。郑永龙自2018年3月发生账单62304.99元后，仅偿还部分本息14012.91元，仍结欠48292.08元，其行为已经构成违约。黄丽玉系郑永龙的妻子，本案债务发生在夫妻关系存续期间，且其在《信用卡告知书》中签字确认借贷事实，该笔债务属于夫妻共同债务，黄丽玉对上述债务承担共同还款责任。故请求判如所请。 郑永龙、黄丽玉、林成洪均未作答辩。 农商灵川支行围绕其诉讼请求，向本院依法提交了1.农商灵川支行营业执照、负责人身份证明各一份，欲证明原告主体适格的事实；2.郑永龙、黄丽玉、林成洪身份证复印件、黄丽玉与郑永龙结婚证各一份，证明三被告诉讼主体适格。郑永龙与黄丽玉系夫妻关系，该笔债务为夫妻共同债务的事实；3.《担保函》一份，欲证明林成洪为本案郑永龙因使用普惠金融卡所发生的全部债务提供连带担保责任的事实；4.普惠金融卡申请表、《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通普惠贷记卡章程》、信用卡告知书、利率执行文件、福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告各一份，欲证明2015年4月1日，郑永龙及其配偶向农商灵川支行申领普惠金融卡，2015年5月25日农商灵川支行依约给予持卡人5万元的授信额度。林成洪为郑永龙因使用普惠金融卡所发生的全部债提供连带担保责任，该笔债务为郑永龙、黄丽玉夫妻共同债务的事实；5.贷记卡明细账一份，欲证明郑永龙未按约定归还普惠金融卡欠款本息，截止至2020年3月21日郑永龙普惠金融卡拖欠本金38154.52元，利息、违约金共计48292.08元的事实。 郑永龙、黄丽玉、林成洪均未提供证据。 本院审查认为，郑永龙、黄丽玉、林成洪均拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩的权利。农商灵川支行提供的上述证据来源合法，内容客观真实，与本案待证事实具有关联性，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2015年4月1日，郑永龙向农商灵川支行申请办理额度为5万元的福万通惠普金融卡，并以郑永龙为甲方、农商灵川支行为乙方就普惠金融卡的申领和使用等相关事宜签署《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》，约定：福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金。若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。普惠金融卡有效期最长为3年，到期自动失效，但甲方使用福万通普惠金融卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。甲方中途停止使用普惠金融卡的，需偿还透支本息及有关费用后及时将卡交还乙方，并办理销卡手续。甲方超过到期还款日，未偿还透支款项或利息的，乙方有权依法向持卡人催收并停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项。乙方因向甲方催收欠款所引起的一切费用（包括不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费、保全费以及本行为实现债权所产生其他费用），均为甲方承担。最低还款额指各行社规定的持卡人应该偿还的最低金额，包括费用、利息、超过信用额度的欠款金额，以及以前月份最低还款额未还部分的总和。各行社对持卡人的交易款项从银行记账日起按日计算利息或费用，计收规则由各行社在监管部门及省联社规定的范围内、依据实际情况自行设定。持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、利息、费用的顺序依次偿还。 2015年4月14日，农商灵川支行向黄丽玉出具《信用卡告知书》，告知其家庭成员郑永龙于2015年4月1日申请办理贷记卡一张，金额为5万元（具体授权额度以最后审批为准），后黄丽玉在《信用卡告知书》的《回执》上签字并按捺手印，确认其已知晓并将督促申请人按合约约定归还信用卡透支款项及相关费用。 同日，林成洪向农商灵川支行出具《担保函》，载明“郑永龙于2015年4月14日在贵行申请福万通贷记专项卡（贷记卡），申请金额壹拾万元（具体授信额度以贵行最后审批为准），期限36个月。为了维护贵行债权权益，我们（我）愿意对以上福万通贷记专项卡所有结欠款项（包含但不限于预借本金、转账本金、消费本金、滞纳金、超限费、利息、相关费用）承担连带保证责任，保证期间为自福万通贷记专项卡起用之日起至卡到期后二年。” 合同签订后，农商灵川支行向郑永龙发放卡号为62×××05贷记卡，授信额度为5万元，郑永龙使用该卡产生债务。郑永龙使用普惠金融卡发生相应账单后，未及时偿还普惠金融卡透支本金金额38154.52元，截至2020年3月21日利息尚欠10137.56元，林成洪也未按照约定承担连带清偿责任。 另查明，郑永龙与黄丽玉系夫妻关系。 本院认为，郑永龙向农商灵川支行申领并使用普惠金融卡消费，所产生的欠款应当依约按期足额偿还。因郑永龙未能按照合同约定按时足额偿还透支本金及利息，已构成违约，故农商灵川支行主张郑永龙偿还贷记卡透支款本金38154.52元及该款自2018年3月21日起至还清之日止按照合同约定计算的利息、违约金（暂计至2020年3月21日止为10137.56元），符合法律规定，本院予以支持。黄丽玉系郑永龙的妻子，其在《回执》上签字，确认知悉郑永龙申领本案普惠金融卡，且黄丽玉未提出异议，也未提供证据予以反驳，故可以认定本案欠款系出于夫妻双方共同意思表示，黄丽玉应与郑永龙承担共同还款责任。林成洪为郑永龙的上述债务提供连带责任保证，故农商灵川支行主张林成洪对上述债务承担连带偿还责任，本院予以支持。郑永龙、黄丽玉、林成洪经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，又未在举证期限内提出书面异议和提交证据，视为对自己诉讼权利的放弃，本院依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条及最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下： 一、郑永龙、黄丽玉应于本判决生效之日起十日内共同偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司灵川支行贷记卡透支本金38154.52元及该款自2018年3月21日起至还清之日止按照合同约定计算的利息、违约金(利息、违约金合计不得超过年利率24%的数额)； 二、林成洪对上述债务承担连带清偿责任。代偿后享有追偿权。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1007.3元，减半收取为503.65元，由郑永龙、黄丽玉、林成洪负担。 申请执行的期间为二年。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审 判 员  郭      升 二〇二〇年六月二日 法官助理  李逸萍书记员何琳 附：本案相关的法律法规及执行提示： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。