广东省广州市海珠区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0105民初21774号原告：中国大地财产保险股份有限公司广东分公司营业部，住所地广州市越秀区沿江中路298号中区1503-06室.3708-10室。负责人：杨盛元，总经理。委托诉讼代理人：王华金，广东法制盛邦律师事务所律师。委托诉讼代理人：汤晓铭，广东法制盛邦律师事务所律师。被告：李静（曾用名李政），女，1976年8月18日出生，汉族，住所地广州市海珠区,原告中国大地财产保险股份有限公司广东分公司营业部（以下简称大地保险广东分公司）与被告李静保险人代位求偿权纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告大地保险广东分公司的委托诉讼代理人王华金到庭参加诉讼。被告李静下落不明，经本院依法公告期限届满没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告大地保险广东分公司诉称，2017年9月22日被告与光大银行签订个人借款合同，向该银行贷款20万元用于综合消费，被告并于2017年9月21日向原告投保个人贷款保证保险，原告于2017年9月22日出具了《中国大地个人贷款保证保险保险单》，保单约定保险金额为237800元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿贷款全部本息之日止，每月保险费率1.2%，金额为2400元，每月按时缴纳。因被告未能按照合同约定偿还贷款，光大银行向原告提出索赔，原告于2019年3月12日向光大银行支付了代偿款129550.06元，光大银行出具了《代偿债务与权益转让确认书》，同意接受上述赔款并将对借款人的追偿权转让给原告。根据被告签订的保险单载明，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金及其他费用等。故起诉要求，1.被告立即向原告支付代偿款129550.06元；2.被告立即向原告支付逾期未付的保费8317.83元；3.被告立即向原告支付违约金，违约金以代偿款129550.06元和逾期未付保费8317.83元为基数，自2019年3月12日起按每日千分之一计算至实际全部清偿之日止；4.本案诉讼费由被告负担。被告李静没有提出答辩意见。经审理查明，2017年9月21日被告李静作为投保人向大地保险广东分公司提交了《个人贷款保证保险投保单》。2017年9月22日大地保险广东分公司向李静出具了《中国大地个人贷款保证保险保险单》(保险单号：PBLG201731170725000529)，保险单上记载，投保人为李静，被保险人为光大银行广州分行，保险金额为237800元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿贷款全部本息之日止，每月保费率为1.2%，每月保险费为2400元，保险费缴纳方式为每月按时缴纳，投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费；投保人拖欠任何一期贷款达到80天，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金；投保人出现逾期，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行，保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保期/30。原告大地保险广东分公司提供的《个人贷款保证保险条款（2015版A款）》约定，（第四条）在保险期间内，投保人未履行与被保险人签订的个人贷款合同的约定履行还款义务，且投保人的任何一期欠款时间超过保险单约定的还款期限的，对投保人应偿还而未偿还的贷款本金及其利息，保险人按照本保险合同的约定负责赔偿；（第二十九条）发生保险责任范围内的损失，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对投保人求偿的权利，被保险人应当向保险人提供必要的文件和所知道的有关情况。2017年9月22日，李静作为借款人与光大银行广州分行作为贷款人签订了《个人贷款合同》（合同编号：77881716000777），约定，贷款人同意向借款人发放个人小额信用贷款，贷款金额为20万元，贷款期限为36个月，自2017年9月22日至2020年9月22日，本合同的贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为6.65%，借款人未按合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息，等。同日光大银行广州分行向被告李静发放了贷款20万元。被告李静收到光大银行广州分行的贷款后，初期尚能按月还本付息并向原告支付保险费，2018年12月被告仅支付了保险费322.17元，并从2018年12月起未再按月支付贷款本息及保险费。贷款人光大银行广州分行向大地保险广东分公司提出索赔，大地保险广东分公司于2019年3月13日向光大银行转账支付了保险赔款129550.06元，光大银行广州分行出具了《代偿债务与权益转让确认书》，确认收到个人贷款保证保险NO.PBLG201731170725000529保险单项下的代偿款129550.06元，并同意于收到上述赔款的同时将其对借款人追偿的全部权益转让给原告。庭审中，原告主张被告自2018年12月开始欠付保费，每月保费2400元，至支付代偿款当日即2019年3月13日止（不足一个月的按每月30天和实际天数平均计算），逾期未付保费合计8317.83元（2400元/月×3个月+2400元÷30天×18天-322.17元）。本院认为，被告李静向原告大地保险广东分公司投保个人贷款保证保险，原告大地保险广东分公司应被告李静的申请出具了《中国大地个人贷款保证保险保险单》，双方形成保证保险合同关系，保险单的内容合法有效，本院予以确认。依据《中华人民共和国保险法》第九十五条的规定，保证保险属于财产保险的一种。《中国大地个人贷款保证保险保险单》约定大地保险广东分公司按照约定承担保险责任，由于被告李静在履行与光大银行广州分行签订的《个人贷款合同》中出现逾期还款，引起保险事故的发生，原告大地保险广东分公司依据被告李静的逾期欠款情况及保险条款的相关约定，向光大银行广州分行赔付129550.06元，属于履行保险义务的行为。原告大地保险广东分公司在向被保险人光大银行广州分行赔付后，有权依据约定请求被告李静返还代偿的款项。故原告大地保险广东分公司要求被告李静支付代偿款129550.06元，符合法律规定及双方约定，本院予以支持。关于保费的问题。原、被告订立的《中国大地个人贷款保证保险保险单》明确约定被告应向原告每月支付保费2400元及未付保费的计算方式。现原告主张截至其支付代偿款之日止，被告未依约支付的保费合计8317.83元，与被告的逾期情况及双方约定的未付保费计算方式一致，故对原告诉请被告支付保费8317.83元，本院予以支持。关于违约金的问题。原、被告订立的《中国大地个人贷款保证保险保险单》约定，保险人理赔后，投保人需归还全部理赔款和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未归还上述款项的，则视为违约，违约金以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始按每日千分之一向保险人缴纳。现被告在原告理赔后没有依约向原告归还理赔款和未付保费，构成违约，应向原告支付违约金。原告主张以代偿款及未付保费为基数从支付代偿款之日起计算违约金，符合双方约定，不过关于违约金的计算标准，根据公平原则，本院依法调整为按年利率24%计算。即被告应从2019年3月13日起以代偿款129550.06元和未付保费8317.83元为基数（合计137867.89元）按年利率24%计算违约金给原告。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告李静于本判决生效之日起十日内向原告中国大地财产保险股份有限公司广东分公司营业部支付代偿款129550.06元；二、被告李静于本判决生效之日起十日内向原告中国大地财产保险股份有限公司广东分公司营业部支付保费8317.83元；三、被告李静于本判决生效之日起十日内向原告中国大地财产保险股份有限公司广东分公司营业部支付违约金（以137867.89元为基数从2019年3月13日起按照年利率24%计算至清偿之日止）；四、驳回原告中国大地财产保险股份有限公司广东分公司营业部的其他诉讼请求。如果未按本判决所指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3286元，由被告李静负担。上述受理费3286元已由原告中国大地财产保险股份有限公司广东分公司营业部预缴，原告同意由被告在履行本判决义务时将其应负担的受理费3286元直接支付给原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员  许丽群二〇二〇年六月九日书记员  程琛琦周彦丞