贵州省兴义市人民法院 民 事 判 决 书 (2020)黔2301民初2522号 原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室。 法定代表人：黄志刚，系该公司董事长。 委托诉讼代理人：黄绍雄，贵州天生律师事务所律师。 被告：徐兴权，男，1989年6月20日生，汉族，贵州省兴仁市人，户籍地贵州省兴仁市，现住贵州省兴仁市。 被告：杜明菊，女，1988年10月6日生，汉族，贵州省兴仁市人，现住浙江省绍兴市。 原告中银消费金融有限公司与被告杜明菊、徐兴权借款合同纠纷一案，本院于2020年3月25日受理后，依法由审判员适用简易程序独任审判,于2020年6月17日公开开庭进行了审理，原告中银消费金融有限公司委托诉讼代理人黄绍雄与被告徐兴权到庭参加诉讼，被告杜明菊经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中银消费金融有限公司向法院提出诉讼请求：1.请求人民法院判令杜明菊、徐兴权偿还中银消费金融有限公司借款本金、利息、滞纳金共计140505.74元（截止2019年1月9日，尚欠本金109256.17元，利息与滞纳金合计31249.57元），自2019年1月10日起，利息与滞纳金以未还本金为基数，按月利率2%计算至实际清偿之日，截止至起诉之日暂计利息61841.3元；2.请求判令徐兴权、杜明菊承担本案诉讼费、保全费及其他实现债权的费用。 事实及理由：2017年8月23日，中银消费金融有限公司与徐兴权签订《贷款合同》,合同约定：徐兴权向中银消费金融有限公司借款114000元用于装修，借款期限自徐兴权动用放款之日起36个月，借款利息为月利率1.62%，还款方式为每月等额本息还款，还款日期为每月最后一日。同日，杜明菊向中银消费金融有限公司出具《共同还款承诺书》，自愿为徐兴权的本次借款承担共同还款责任。 《借款合同》签订后，中银消费金融有限公司将款项转入徐兴权指定账户，徐兴权于2017年8月25日动用该款项进行交易。此后，徐兴权每月还款，2017年12月1日出现逾期，现中银消费金融有限公司根据双方签订《贷款合同》第十条约定，要求徐兴权、杜明菊提前偿还所有欠款本金及利息、滞纳金。 综上，中银消费金融有限公司为维护自己合法权益，根据我国《民事诉讼法》等相关规定，起诉至贵院，望判如所请。 徐兴权辩称，起诉的内容属实，打到我账上的是114000元，我应该还了两期，和中银消费金融有限公司陈述的内容差不多。但是我还给得有11500元还是11800元给了中银消费金融有限公司在富康办公地点的工作人员，是微信转账给对方的，对方说这个款项是喊我提前把这个合同的最后两个月的本金还了，相当于保证金，到最后两个月的时候就不用还了，就相当于每一期我要还4700元，还两期，剩下的两千多到三千多元是给对方的手续费。因为这个贷款我只提供了我的身份证、银行流水、房子的贷款合同，其他所有材料都是对方去办的，所以我们讲好要给对方这个代办的费用，所以双方就讲好了要给这些帮忙办贷款的手续费，对方还去我家里拍了几张照片，我现在还有他微信，但是我不知道他叫什么名字。我把这些材料提供给对方后，就由富康办公地点的这两个人带我到下五屯中国银行的营业点，签了相关的借款合同，当时杜明菊也在场，杜明菊的字是她自己签的。 杜明菊经本院合法传唤无正当理由未到庭参与诉讼，且未在法定期限内向本院提交任何书面答辩意见。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织双方进行了证据交换和质证。杜明菊经本院合法传唤未到庭参加诉讼，亦未向本院提交证据及质证意见，视为对自身权利的放弃。本院对中银消费金融有限公司、徐兴权双方无异议的证据即中银消费金融有限公司营业执照和金融许可证复印件、《信用贷款额度申请表》复印件、《信用贷款额度申请和使用合约》复印件、《“新易贷-信用贷款”告客户书》复印件、《共同还款承诺书》复印件、徐兴权与杜明菊结婚证复印件、还款明细单复印件及银行流水本院予以确认并在卷佐证。 本院经审理认定事实如下：中银消费金融有限公司于2010年6月10日成立，经营范围为：发放个人消费贷款、向境内金融机构借款、经批准发行金融债券等业务，并办理了《中华人民共和国金融许可证》。 2017年8月23日，徐兴权向中银消费金融有限公司申请借款114000元，并填写了《信用贷款额度申请表》。同日徐兴权与中银消费金融有限公司签订《信用贷款额度申请和使用合约》，该合约主要约定：信用贷款额度金额为壹拾壹万肆仟元（114000元），贷款使用期限为36个月，贷款执行固定月利率为1.62%，等额本息，并约定逾期付款滞纳费按日收取，计算标准为：逾期时贷款余额0-10000元，每日滞纳费5元；逾期时贷款余额10000-20000元，每日滞纳费10元；逾期时贷款余额20000-30000元，每日滞纳费15元；逾期时贷款余额30000-40000元，每日滞纳费20元；……；逾期时贷款余额90000-100000元，每日滞纳费50元（以此类推），并注明，逾期3日内清偿，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收。徐兴权在该《信用贷款额度申请和使用合约》借款人处签字并捺印。同日，中银消费金融有限公司向徐兴权出具了《“新易贷-信用贷款”告客户书》，该告知书上载明了还款方式、还款账户、用款方式、提前还款、逾期处理、还款明细等内容。徐兴权在该《“新易贷-信用贷款”告客户书》客户签章处签名。同日，杜明菊作为共同还款承诺人向中银消费金融有限公司出具《共同还款承诺书》，承诺同意与借款人徐兴权共同承担还款义务，负责共同按时偿还本息和费用，直至贷款本息和费用全部结清为止，并在《共同还款承诺书》上注明徐兴权与杜明菊系夫妻关系。2017年8月25日中银消费金融有限公司向徐兴权发放贷款，金额为114000元。 贷款后，徐兴权按合同约定，按期向中银消费金融有限公司进行还款，每月还款金额为4204.19元，按约（即等额本息）还款至2017年10月，共计还款8833.42元，2017年12月1日中银消费金融有限公司扣取2017年11月利息0.53元，2017年12月21日中银消费金融有限公司扣取2017年11月利息0.16元，共计0.69元。 本院认为，本案争议焦点为：1.本案借款本金为多少；2.本案的利息如何计算；3.本案尚欠的本金及利息为多少；4.徐兴权、杜明菊是否应承担共同还款责任；5.中银消费金融有限公司的诉请是否应得到支持。 关于本案借款本金的问题。徐兴权与中银消费金融有限公司双方签订的《信用贷款额度申请和使用合约》系双方的真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。中银消费金融有限公司依约履行了发放贷款的义务，徐兴权应按约定支付利息及偿还本金。中银消费金融有限公司于2017年8月25日向徐兴权账户发放114000元，徐兴权亦认可足额收到114000元，故本院予以认定借款本金为1140000元。 关于本案尚欠本金为多少，利息应如何计算的问题。关于本金，由于徐兴权借款后按约（即等额本息）还款至2017年10月，共计还款8833.42元，2017年12月1日中银消费金融有限公司扣取2017年11月利息0.53元，2017年12月21日中银消费金融有限公司扣取2017年11月利息0.16元，共计0.69元，截止至2019年1月10日徐兴权共计还款8834.11元（8833.42元+0.69元）,结合双方合同约定（等额本息，月利率1.62%）以及相关法律规定核算为:截止至2019年1月10日徐兴权尚欠本金为109255.98元，尚欠利息为31249.51元。 关于利息应如何计算的问题。双方当事人合同约定的利息为月利率1.62%，又约定了逾期后每日按贷款金额递涨计算滞纳费，经核算，中银消费金融有限公司约定扣取的逾期利息已超过年利率36%,根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第二款“借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持”的规定，本院综合全案案件事实后认为，对超过年利率36%部分的利息按《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十一条“债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充：（一）实现债权的有关费用；（二）利息；（三）主债务”之规定的充抵顺序进行冲抵较为公平合理，即超过月利率3%部分的利息优先冲抵未付利息，而鉴于徐兴权已经逾期，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十九条：“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限”之规定，本案未支付的利息应按月利率2%计算。由于2017年10月起徐兴权便未按约偿还本金及支付利息，故从2017年11月起利息应按月利率2%进行计算，鉴于2017年11月前中银消费金融有限公司扣除的本金、利息、滞纳费，本院已经在上文核算时直接进行了扣减，即截止至2019年1月10日，徐兴权尚欠本金为109255.98元，欠付利息为31249.51元。综上，徐兴权应偿还中银消费金融有限公司借款本金109255.98元，并支付利息，利息分段计算：2019年1月10日前的利息为：31249.51元，2019年1月11日起的利息以109255.98元为基数按月利率2%计算至付清之日止。 关于徐兴权、杜明菊是否应承担共同还款责任的问题。杜明菊在《共同还款承诺书》上签名并捺印，其理应按照《共同还款承诺书》的内容与徐兴权承担共同偿还借款的责任。杜明菊经本院合法传唤未到庭参与诉讼，应视为对自身权利的放弃。 至于徐兴权庭审中提到的其还付了11000多元款项问题，针对该款项徐兴权并未提供相关支付凭证，其在庭审中陈述是支付给第三方的保证金和手续费，因为该第三方帮其担保并办理了贷款，但徐兴权无法陈述该第三方机构的具体名称，亦不知晓收取其款项人员的姓名、电话、地址等联系方式，且中银消费金融有限公司陈述本案借款并不存在保证人，综上，本院对徐兴权的该辩称不予采纳，若徐兴权与第三方确实存在其他合同关系，其可通过其他合法途径处理。 综上，徐兴权、杜明菊应共同偿还中银消费金融有限公司借款本金109255.98元，并支付利息，利息分段计算：2019年1月10日前的利息为：31249.51元，2019年1月11日起的利息以109255.98元为基数按月利率2%计算至付清之日止。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、徐兴权、杜明菊于本判决生效之日起十五日内共同偿还中银消费金融有限公司借款本金109255.98元及利息（利息分段计算：2019年1月10日前的利息为：31249.51元，2019年1月11日起的利息以109255.98元为基数按月利率2%计算至付清之日止）； 二、驳回中银消费金融有限公司其余诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3722元，减半收取计1861元，由徐兴权、杜明菊负担，由徐兴权、杜明菊直接给付中银消费金融有限公司。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。 审判员 夏 玥 二〇二〇年六月二十二日 书记员 韦能笑