贵州省兴义市人民法院 民 事 判 决 书 (2020)黔2301民初459号 原告:贵州兴义农村商业银行股份有限公司，住所地贵州省黔西南布依族苗族自治州兴义市坪东大道**。 法定代表人:尤昌文，该公司董事长。 委托诉讼代理人:刘丽娟,贵州天生律师事务所律师,特别授权代理。 被告：赵芳，女，1966年10月13日生，汉族，住贵州省兴义市。 原告贵州兴义农村商业银行股份有限公司（以下简称兴义农商行）与被告赵芳金融借款合同纠纷一案，本院2020年1月8日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告兴义农商行的委托诉讼代理人刘丽娟到庭参加诉讼，被告赵芳经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 兴义农商行向本院提出诉讼请求：1.请求依法解除兴义农商行与赵芳于2018年7月31日签订的合同编号为2882018073100054《个人借款合同》;并依法判令赵芳向兴义农商行偿还借款本金100000元及按合同约定计算至本息清偿之日止的利息、罚息、复息(截止至2019年10月15日所欠正常利息2681元、复息21.34元、罚息441.51元，本息暂计103143.85元)；2.本案全部诉讼费用由赵芳承担。事实及理由：2018年7月31日，兴义农商行与赵芳签订《个人借款合同》(编号:2882018073100054)，合同约定借款人向贷款人借款100000元用于房屋装修，借款期限36个月，从2018年7月31日至2021年7月30日;合同执行固定利率，即月利率5.1458‰,贷款逾期的执行罚息利率，即在本合同所执行贷款利率基础上加收50%，贷款按季结息分期还款，计息日为每季末月的第20日。还款时间为2019年7月31日偿还借款本金33000元，2020年7月31日偿还借款本金33000元，余下本金到期前结清。并约定，借款人未按期归还债务本息的，贷款人有权提前终止合同，宣布贷款立即到期，要求借款人立即偿还本合同项下所有到期及未到期债务的本金、利息及费用，并可解除合同。借款到期前，贷款人有权对借款人未按时还清的利息按照本合同约定贷款利率和计息方式计收复利，借款逾期后，贷款人有权对借款人未按时还清的借款本金和利息(包括被乙方宣布全部或部分提前到期的借款本金和利息)，自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利;贷款支付方式为受托支付，由贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给借款人指定账户。合同还对违约责任等其他事项进行了约定。《个人借款合同》签订后，兴义农商行根据赵芳授权委托于2018年8月1日将100000元借款转入赵良松的账户，至此兴义农商行全部放款义务履行完毕。但赵芳并未按借款合同约定履行还本付息义务。截至2019年10月15日，共差欠兴义农商行本金100000元、正常利息2681元、复息21.34元、罚息441.51元，以上合计103143.85元。综上，兴义农商行与赵芳签订的《个人借款合同》是双方真实意思表示，未违反法律法规的强行性规定，合法有效，兴义农商行依照约定履行了全部放款义务，赵芳应当按照合同约定履行还本付息义务。赵芳拒不按期履行付息义务的行为，已构成严重违约，兴义农商行有权要求其立即清偿借款本息及相关费用。因此，为维护合法权益，兴义农商行特诉至人民法院，请求依法支持前述诉讼请求。 赵芳经本院传票传唤未到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩意见。 本院经审理认定事实如下：2018年7月31日，赵芳作为借款人（甲方）与兴义农商行的下设分支机构贵州兴义农村商业银行股份有限公司桔山支行（以下简称兴义农商行桔山支行）作为贷款人（乙方）签订合同编号为2882018073100054的《个人借款合同》，合同约定：甲方向乙方申请借款，乙方同意发放借款。借款金额100000元，借款用于房屋装修；借款期限为36个月，即从2018年7月31日至2021年7月30日，本合同项下的实际放款日和到期日以借款借据为准，借款借据及支取凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等的法律效力；本合同项下的贷款利率为固定月利率5.1458‰，在本合同项下的贷款逾期的，罚息利率为在本合同载明的贷款利率基础上加收50%，贷款利率自贷款转存到甲方账户之日起计算。本合同项下的贷款按日计息，日利率＝月利率／30＝年利率／360。如甲方不能按期付息，则自次日起计收复利。本合同项下贷款按季结息，结息日一般固定为每季末的第20日。借款人与贷款人约定按季结息分期还款，2019年7月31日前归还借款本金3.30万元，2020年7月31日前归还借款本金3.30万元，余下本金到期前结清。借款的担保方式为信用。甲方未按期归还债务本息，则构成违约。乙方有权提前终止合同，停止尚未发放的贷款，停止贷款资金的发放和支付，宣布贷款立即到期，要求甲方立即偿还本合同项下所有到期及未到期债务的本金、利息及费用，解除本合同。借款到期前，对甲方未按时还清的利息按本合同约定的贷款利率和结息方式计收复利。借款逾期后，对甲方未按时还清的借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分提前到期的借款本金和利息），自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利。甲方违约致使贷款人采取诉讼、仲裁等方式实现债权的，甲方应当承担乙方为此支付的诉讼费、仲裁费、公告费、催告费、执行费、鉴定费、评估费、查询费、差旅费等实现债权的费用；甲方指定在乙方开立的账户（账户名：赵芳，账号：62×××91；开户行贵州兴义农村商业银行股份有限公司桔山支行）作为监管账户，由乙方监督甲方按合同约定使用资金。对采取贷款人受托支付方式付款的，乙方根据甲方的提款申请、贷款支付授权委托书办理付款，因甲方的原因导致付款错误或甲方与任何第三方发生的经济纠纷与乙方无关，由此产生的一切法律责任由甲方承担。本合同在履行过程中发生争议，可以通过协商解决，协商不成，向乙方所在地人民法院起诉。合同尾部借款人处赵芳签字捺印，贷款人处兴义农商行桔山支行加盖合同专用章。 2018年7月31日，赵芳向兴义农商行桔山支行出具《提款申请书》载明该笔贷款资金划入申请人在兴义农商行桔山支行开立的资金监管账户中，同时委托兴义农商行桔山支行在提款用款期限内，将资金100000元转账划入收款人赵良松62×××70账户。同时赵芳向兴义农商行桔山支行出具《贷款支付授权委托书》授权兴义农商行桔山支行以赵芳名义将贷款资金100000元支付给符合合同约定用途的交易对手，具体收款的交易对手、支付金额、账户名称、账号、开户行等，以赵芳向兴义农商行城北支行提交的提款申请为准。同日，兴义农商行桔山支行向赵芳账户发放贷款100000元。同时，兴义农商行桔山支行向赵芳出具《借款借据》记载：借款人为赵芳，借款金额为100000元，借款用途为房屋装修，借款执行固定利率，借款月利率5.1458‰，借款日期为2018年7月31日，到期日期为2021年7月30日，还款计划为自定义还本按季付息。《借款借据》上借款人处赵芳签字捺印。2018年8月1日兴义农商行桔山支行根据赵芳的授权委托向收款人为赵良松的账户转账100000元。 兴义农商行提交的户名为赵芳的《个人账户明细账打印》显示，赵芳借款后按期支付利息至2019年3月，2019年6月仅支付利息676.56元，尚欠当期正常利息901.49元，2019年7月31日未偿还借款本金33000元亦未支付当期利息686.11元，2019年9月未支付当期利息597.60元。2019年9月29日，兴义农商行桔山支行向赵芳发送《兴义农商银行贷款还本付息通知书》，载明截止2019年9月29日赵芳尚欠借款本金33000元，利息2648.05元，请接到本通知后积极筹集偿还该笔贷款本息。赵芳在《贷款还本付息通知书》上借款人处签字捺印。后赵芳仍未履行还本付息义务，兴义农商行诉至法院。庭审中，兴义农商行自认，赵芳于2019年12月23日通过现金支付方式向兴义农商行桔山支行偿还3000元，兴义农商行桔山支行将该款项分别抵扣了利息2978.66元、复利21.34元。 上述事实，有当事人陈述，兴义农商行提交的兴义农商行营业执照、证明、法定代表人身份证，赵芳身份证，《个人借款合同》、《借款借据》、《提款申请书》、《贷款支付授权委托书》、《个人受托支付凭证》、《个人账户明细账打印》、《贷款还款查询》、《兴义农商银行贷款还本付息通知书》在卷为据，故作认定。 本院认为，依法成立的合同，受法律保护。本案中，赵芳作为借款人与兴义农商行的下设分支机构兴义农商行桔山支行签订的《个人借款合同》，系双方当事人的真实意思表示，约定的内容未违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效。依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定履行全面履行自己的义务。兴义农商行桔山支行作为贷款人，已按合同约定向赵芳足额发放了贷款100000元，赵芳作为借款人则应按合同约定还本付息，赵芳借款后未按合同约定还本付息，已构成违约，经兴义农商行桔山支行催收后赵芳仍未履行还款义务，兴义农商行作为兴义农商行桔山支行的法人单位，根据《中华人民共和国民法总则》第七十四条的规定，有权根据合同约定向赵芳主张合同解除权并要求赵芳清偿尚欠借款本息，故本院对兴义农商行主张解除案涉借款合同并支付尚欠借款本息的诉请予以支持。关于赵芳尚欠兴义农商行的借款本金为多少、应付未付的正常利息为多少的问题。由于兴义农商行自认赵芳于其起诉后即2019年12月23日通过现金支付方式偿还了3000元，该3000元被兴义农商行用于抵扣了赵芳尚欠的应付未付的正常利息及复利，故赵芳仍尚欠兴义农商行借款本金100000元，借期内应付未付的正常利息计算至2019年12月23日较为合理。经本院按双方合同约定及赵芳的还款情况进行核算，截止至2019年12月23日，赵芳尚欠的正常利息为275.32元。 关于罚息、复利的主张是否支持的问题。双方在合同中对于罚息、复利均有明确的约定，该约定不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效。赵芳借款后未按合同约定履行还本付息义务，应按合同约定计收罚息与复利，故本院对兴义农商行要求赵芳支付罚息、复利的诉请予以支持；双方在合同中约定，借款到期前借款人未按时还清的利息按合同约定的贷款利率计收复利，借款逾期后借款人未按时还清的借款本金和利息按罚息利率计收利息和复利，本案约定的贷款利率为月利率5.1458‰，罚息利率在贷款利率基础上上浮50%，即为7.7189‰；对于罚息，经本院按合同约定及赵芳的还款情况、兴义农商行的自认分段进行核算，截止至2019年12月23日，产生罚息共计1231.13元；对于复利，我国禁止利滚利，允许金融机构计收复利，该复利是指贷款人将借款期间内计收的正常利息作为本金再计收的利息。经本院按合同约定及赵芳的还款情况分段进行核算，截止至2019年12月23日复利共计34.23元。故本案借款从2019年12月24日起至借款清偿完毕之日止的罚息与复利应以赵芳尚欠的借款本金100000元及应付未付的正常利息275.32元之和100275.32元为基数按月利率7.7189‰计算支付。 综上所述，依照《中华人民共和国民法总则》第七十四条，《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下： 一、解除贵州兴义农村商业银行股份有限公司桔山支行与赵芳于2018年7月31日签订的合同编号为2882018073100054的《个人借款合同》； 二、赵芳于本判决生效之日起十日内偿还贵州兴义农村商业银行股份有限公司借款本金100000元及截止至2019年12月23日的利息275.32元、罚息1231.13元、复利34.23元，共计101540.68元；并以100275.32元为基数，从2019年12月24日起按月利率7.7189‰计算支付罚息与复利至借款清偿完毕之日止； 三、驳回贵州兴义农村商业银行股份有限公司的其余诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2362元，减半收取1181元，由赵芳负担，由赵芳直接给付给贵州兴义农村商业银行股份有限公司。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。 审判员  罗云霞 二〇二〇年六月二十九日 书记员  严 媛