福建省安溪县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0524民初1964号 原告：安溪县农村信用合作联社魁斗信用社，住所地福建省安溪县魁斗镇魁斗村魁斗街**。统一社会信用代码：91350524156351106P。 负责人：吴松河，任该社主任。 委托诉讼代理人：李溪林，系该社员工。代理权限：特别授权。 被告：易泰来，男，1988年4月26日出生，汉族，住福建省安溪县。 被告：柯银香，女，1988年3月15日出生，汉族，住福建省安溪县。 原告安溪县农村信用合作联社魁斗信用社（以下简称魁斗信用社）与被告易泰来、柯银香信用卡纠纷一案，本院于2020年4月28日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告魁斗信用社的委托诉讼代理人李溪林、被告柯银香到庭参加诉讼，被告易泰来经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 魁斗信用社向本院提出诉讼请求：1.请求依法判令易泰来、柯银香向魁斗信用社偿还普惠金融卡透支款本金46424.18元及利息、违约金（利息自2019年11月23日起按《福万通普惠金融卡申请表》约定的年利率11.7%计算至还清款项之日止，违约金自2020年1月22日起按福万通普惠金融卡领用合约的约定计算至还清款项之日止，违约金原名称为滞纳金，自2017年1月1日起更名为违约金，计算规则未变），暂计至2020年03月22日的普惠金融卡透支款利息及违约金2848.26元。2.请求依法判令易泰来、柯银香承担本案产生的一切诉讼费用实现债权的费用（含公告费）。事实和理由：2016年11月15日（该日期以申请书最后审批日期为准），易泰来（甲方）与魁斗信用社签订《福万通普惠金融卡申请表》及《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融卡领用合约》，向魁斗信用社申领人民币个人福万通普惠金融卡，《福万通普惠金融卡申请表》约定：信用额度伍万元，卡片有效期叁年，年利率11.7%；柯银香为该张普惠金融卡的共同还款人。2016年11月18日，魁斗信用社向易泰来发放了福万通普惠金融卡，卡号62×××06，该卡账单日为每月22日，最后还款日为账单日后第25日。易泰来于2016年12月05日开始陆续办理透支款，之后只按照约定向魁斗信用社支付至2019年11月22日的利息，自2019年11月23日起未能按约定按时足额支付透支款本金及利息。至该张普惠金融卡于2019年11月14日到期后，易泰来亦未能按照约定归还全部透支款本金和利息。根据原被告双方签署的《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融卡领用合约》第二条第2款和第五条第11款约定，被告在到期还款日前未足额归还相应的本金、利息及费用，对不足部分，应按规定支付滞纳金，滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%计算、最低5元。2016年11月20日，魁斗信用社发布《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，自2017年1月1日起，将滞纳金调整为违约金，收费标准不变，仍是按照最低还款额的未付部分的5%收取。截至2020年3月22日，易泰来尚欠原告透支款本金46424.18元及利息和违约金2848.26元。易泰来与柯银香系夫妻关系，夫妻二人共同向魁斗信用社申请办理该张普惠金融卡，柯银香作为共同还款人在《福万通普惠金融卡申请表》的共同还款人处签字确认，因此该张普惠金融卡债务系易泰来、柯银香的夫妻共同债务，柯银香应承担共同还款责任。经魁斗信用社多次催收，易泰来、柯银香拒不履行还款义务。根据原被告双方签署的《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融卡领用合约》第五条第7款、第六条（无担保人的，此处删除）约定和《中华人民共和国合同法》《中华人民共和国婚姻法》《中华人民共和国担保法》（无共同还款人、担保人的删除相应法律）等相关法律规定，易泰来的行为已构成严重违约，魁斗信用社有权依法向其进行催收，有权停止其使用卡片，要求全额偿还所欠款项，要求柯银香承担共同还款责任。 柯银香答辩称这张卡申请表上是其签字，但易泰来适用此卡的资金使用情况其不清楚。 易泰来既未作书面答辩，也未向本院提交任何书面证据。 本院经审理查明：易泰来和柯银香系夫妻关系（结婚证字号J350524-2010-×××）。2016年11月15日，易泰来向魁斗信用社申领福万通普惠金融卡，并签订《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融卡申请表》、《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》等，表示清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，知晓该卡无论消费、转账与取现均无免息期，本人愿意遵守领用合约（协议）的各项规则。其中《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》分别对收费、还款和计息、有效期、发卡行的权利与义务、持卡人的权利与义务、交易管理等作出约定。同时，为确保易泰来履行还款义务，柯银香以夫妻名义在共同还款人栏上签名、捺印，并声明其已仔细阅读《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融卡领用合约》的全部内容，自愿与易泰来共同承担该福万通普惠金融卡项下全部债务的还款责任。易泰来、柯银香签订上述手续后，魁斗信用社依易泰来的申请核准后向易泰来发放福万通普惠金融卡一张，信用额度为50,000元，期限3年，年利率11.7%。易泰来领取该福万通普惠金融卡后陆续使用，但未能依约支付透支款本息。现易泰来、柯银香尚欠魁斗信用社福万通普惠金融卡透支款本金46,424.18元及自2019年11月23日起的利息。同时，易泰来、柯银香还与魁斗信用社对法律文书送达地址进行了明确约定。 上述事实有由魁斗信用社向本院提供的其营业执照复印件、负责人身份证明书及身份证复印件、易泰来、柯银香的身份证复印件、易泰来和柯银香共同签名捺印的《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融卡申请表》、《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》复印件、魁斗信用社福万通普惠金融卡交易明细复印件、诉讼文书送达地址确认书等证据加以佐证。上述证据柯银香没有异议，本院经审查符合证据的采信条件，依法予以确认并在卷佐证。易泰来经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，又未书面提出异议并在本院指定的举证期限内提交证据，视为自愿放弃举证、质证的权利。 本院认为，易泰来与魁斗信用社双方形成的信用卡服务合同关系，系双方当事人的真实意思表示，其内容并不违反国家法律、法规的效力性、强制性规定，应受法律保护。双方当事人理应全面履行合同义务。易泰来使用福万通普惠金融卡透支，在合同期限届满后，未能依约支付透支款本息，已构成违约，现魁斗信用社请求易泰来偿还尚欠透支款本金46,424.18元及自2019年11月23日起按合同约定的利息，于法有据，本院予以支持。再次，关于违约金问题。中国人民银行于2016年4月15日向相关银行发出《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，自2017年1月1日起，“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”。本案合同并未明确约定收取违约金，后双方亦未就“是否收取违约金”进行“协议约定”，现魁斗信用社以其在网站上单方公告将“滞纳金”变更为“违约金”主张违约金，明显与中国人民银行的上述规定不符，于法无据，本院不予支持。最后，柯银香在申请表中以夫妻名义在共同还款人栏签名并声明自愿对易泰来的上述债务承担共同还款责任，即自愿作为本案的共同债务人，但又未能按照约定履行还款义务，亦构成违约，故魁斗信用社诉求柯银香对易泰来的上述债务承担共同还款责任，不违反法律规定，本院予以支持。综上，魁斗信用社诉求合法有据的部分，本院予以支持；易泰来经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自愿放弃诉讼权利，由此产生的法律后果由其自行承担。本院依法缺席审理，在查明事实后，可依法迳行判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条和《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条规定，判决如下： 一、易泰来、柯银香应于本判决生效之日起十日内共同偿还尚欠安溪县农村信用合作联社魁斗信用社福万通普惠金融卡的透支款本金46,424.18元及利息（利息自2019年11月23日起按《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融卡领用合约》约定和中国人民银行的有关规定计算至还清款项之日止）。 二、驳回安溪县农村信用合作联社魁斗信用社的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1,032元，减半收取计516元，由易泰来、柯银香共同负担491元，由安溪县农村信用合作联社魁斗信用社负担25元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 审判员  谢晓凤 二〇二〇年六月十日 书记员  苏志远 附：本案所适用的主要法律、法规、司法解释 《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确……应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确……贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。