广东省广州市从化区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0117民初71号原告：广州从化柳银村镇银行股份有限公司，住所地：广州市从化街口街新城东路。法定代表人：梁垂。委托诉讼代理人：殷锦培，广东政衡律师事务所律师。委托诉讼代理人：李嘉杰，该公司职员。被告：陈华，男，汉族，1978年5月25日出生，住广州市黄埔区。被告：关冰，女，汉族，1989年3月19日出生，住广东省湛江市坡头区。被告：戚赟亮，男，汉族，1973年9月6日出生，住广州市天河区。被告：戚国亮，男，1977年9月29日出生，汉族，住广州市从化区。被告：广东铭华实业有限公司，住所地：广州市海珠区琶洲大道东。法定代表人：陈华。原告广州从化柳银村镇银行股份有限公司与被告陈华、关冰、戚赟亮、戚国亮、广东铭华实业有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月3日立案后，依法适用普通程序独任审理。原告广州从化柳银村镇银行股份有限公司的委托诉讼代理人殷锦培、李嘉杰与被告戚国亮到庭参加了诉讼，被告陈华、关冰、戚赟亮、广东铭华实业有限公司经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告广州从化柳银村镇银行股份有限公司向本院提出诉讼，请求：1、判令立即解除原告与被告陈华于2016年12月9日签订的《个人借款/担保合同》（编号：××××）；2、判令被告陈华向原告清偿贷款本金2467666.79元及利息，暂计至2019年11月7日逾期利息352460.4元、逾期罚息150035.06元、逾期复利56858.62元,清偿的贷款本金、逾期利息、逾期罚息、逾期复利总计3027020.87元。之后仍以借款本金(共2467666.79元)为基数，若人民银行贷款基准利率调整的，则按合同约定的标准分别支付逾期利息、罚息、复利直至借款本息清偿之日止；3、判令原告对被告戚国亮提供抵押担保位于广州市从化区江埔街××××房处置所得的款项享有优先受偿权；4、判令被告关冰、戚赟亮、戚国亮、广东铭华实业有限公司对上述债务承担连带清偿责任；5、判令被告陈华、关冰、戚赟亮、戚国亮、广东铭华实业有限公司支付原告已支付的律师费70000元给原告；6、本案的诉讼费、保全费、律师费用由以上被告共同承担。事实和理由：2016年12月9日，贷款人原告与借款人被告陈华签订《个人借款/担保合同》（下称“借款合同”）约定，合同项下的贷款总额为280万元，贷款用途为支付货款；贷款期限自2016年12月9日起至2021年12月8日止，如实际期限与合同约定的贷款期限不符，以实际期限为准，且实际期限的到期日不能超过合同约定的贷款期限到期日；贷款资金采取不定日分次划付，具体的次数、金额、期限以划付时的借据/贷款凭证记载为准。贷款利息的利率采用月利率为7.5‰，被告陈华需在每个月15日向原告支付贷款本息一次，采取的还款方式是按月等额本息还款法。同日，原告与被告关冰签订了《最高额保证合同》，合同约定关冰对陈华在2016年12月9日起至2021年12月8日期间向原告所借的贷款（不超过280万元），及由此产生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、补偿金、实现债权的费用（包括但不限于：诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因陈华违约而给原告造成的损失和其他所有应付费用提供保证责任，保证方式为连带责任担保，保证期间自2016年12月9日开始到最后一期还款履行期届满之日起经过两年。同日，原告与被告戚赟亮签订了《最高额保证合同》，合同约定戚赟亮对陈华在2016年12月9日起至2021年12月8日期间向原告所借的贷款（不超过280万元），及由此产生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、补偿金、实现债权的费用（包括但不限于：诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因陈华违约而给原告造成的损失和其他所有应付费用提供保证责任，保证方式为连带责任担保，保证期间自2016年12月9日开始到最后一期还款履行期届满之日起经过两年。同日，原告与被告广东铭华实业有限公司签订了《最高额保证合同》，合同约定广东铭华实业有限公司对陈华在2016年12月9日起至2021年12月8日期间向原告所借的贷款（不超过280万元），及由此产生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、补偿金、实现债权的费用（包括但不限于：诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因陈华违约而给原告造成的损失和其他所有应付费用提供保证责任，保证方式为连带责任担保，保证期间自2016年12月9日开始到最后一期还款履行期届满之日起经过两年。同日，原告与被告戚国亮签订了《最高额抵押合同》（编号为××××，下称抵押合同），合同约定被告戚国亮以其提供抵押担保位于广州市从化区江埔街××××房，对《个人借款/担保合同》项下陈华在2016年12月9日起至2021年12月8日期间向原告所借的贷款（不超过280万元）及由此产生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、补偿金、实现债权的费用（包括但不限于：诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因陈华违约而给原告造成的损失和其他所有应付费用提供抵押保证责任。如陈华未根据《个人借款/担保合同》的约定履行到期债务（包括因借款人或担保人违约被抵押权人宣布提前到期的损害赔偿），原告有权直接变卖、拍卖抵押物或将抵押物折价清偿所担保的债权。上述合同签订后，2016年12月26日，原告向陈华发放了280万元的贷款，到期日为2021年12月8日，贷款利息的利率为月利率7.5‰，还款方式为按月等额本息还款法。但陈华未依照《个人借款/担保合同》的约定按期偿还贷款利息。暂计至2019年11月7日，贷款本金是2467666.79元，逾期利息352460.4元、逾期罚息150035.06元、逾期复利56858.62元，清偿的贷款本金、逾期利息、逾期罚息、逾期复利总计3027020.87元。原告认为，原告与陈华签订的《个人借款/担保合同》，与关冰、戚赟亮、广东铭华实业有限公司签订的《最高额保证合同》，与戚国亮签订的《最高额抵押合同》，是各方的真实意思表示，合同内容不违反法律行政法规的强制性规定，合法有效。被告陈华、关冰、戚赟亮、戚国亮、广东铭华实业有限公司未依照借款合同约定向原告按期偿还贷款本息已经构成违约，依据合同法第94条的规定和《个人借款/担保合同》第七、八条的约定，要求陈华、关冰、戚赟亮、戚国亮、广东铭华实业有限公司立即一次性清偿所有欠款本息，并要求陈华、关冰、戚赟亮、戚国亮、广东铭华实业有限公司支付逾期罚息及复利。综上所述，为了维护原告的合法权益，故恳请法院支持原告的诉讼请求。被告戚国亮辩称，当时陈华借款时，自己的房子抵押给原告，现在陈华确实没有还钱，可以配合处理；如果超出抵押物之外的部分，不承担责任。对于原告主张的律师费，认为不应由其负担。对原告诉求无异议，但利息、罚息、复利过高，希望原告能减免。被告陈华、关冰、戚赟亮、广东铭华实业有限公司无答辩。原告围绕诉讼请求依法向本院提交了以下证据：陈华、关冰、戚国亮、戚赟亮身份证（复印件）、广东铭华实业有限公司营业执照（复印件）、个人借款/担保合同、最高额保证合同、最高额抵押合同、借款借据、不动产登记证明、逾期明细清单、律师费发票作为证据。陈华、关冰、戚国亮、戚赟亮、广东铭华实业有限公司未提交证据。陈华、关冰、戚赟亮、广东铭华实业有限公司经本院传票传唤，未到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩、质证意见，视为放弃答辩、举证及质证权利。本院经核查对上述证据予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述以及本院采信的证据，本院查明以下事实：2016年12月9日，贷款人原告与借款人陈华签订《个人借款/担保合同》（合同编号：××××），约定合同项下贷款金额为2800000元；贷款期限为60个月，自2016年12月9日起至2021年12月8日止，实际贷款起始日期以贷款实际发放日为准，借款人所欠债务的有效凭证以贷款人按自身业务操作规定出具和记载的会计凭证为准；贷款利率采取固定利率，贷款年利率为9％，实际执行利率以借款借据为准；还款日为每月15日，还款方式为等额本息还款法；如借款人未按照合同约定足额偿还贷款本息和相关费用，原告有权按照中国人民银行有关规定计收罚息，直至借款人清偿全部贷款本息为止，罚息利率按计收罚息之日的执行利率上浮50%执行，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；并有权宣布合同项下的借款人已提用贷款部分的本息立即部分或全部提前到期，解除双方签订的《个人借款/担保合同》等措施。借款人在本合同有效期内，不能依照本合同规定履行还本付息及其他有关责任义务，致使贷款人决定通过其他途径采取补救或追索措施的，由此引起的包括但不限于诉讼费、律师费、复印费在内的一切费用概由借款人承担。同日，原告与关冰、戚赟亮、广东铭华实业有限公司分别签订《最高额保证合同》，约定关冰、戚赟亮、广东铭华实业有限公司对陈华在2016年12月9日起至2021年12月8日之间已经签订或将要签订的多个借款合同，最高不超过280万元的债权及由此产生的利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现抵押权以及实现债权而发生的费用（包括但不限于诉讼费用、仲裁费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、电讯费、律师费等）承担保证责任，保证方式为连带责任担保。若主合同债务人未依约履行偿债义务或主合同项下其他违约情形的，无论债权人对主合同项下的债权是否拥有其他担保权利（包括但不限于保证、抵押、质押等担保方式），债权人均有权要求保证人在其合同约定的范围内承担保证责任，而无需先要求其他担保人履行担保责任。保证期间按债权人对债务人每笔债权分别计算，自每笔债权合同债务履行期届满之日起至该债权合同约定的债务履行期届满之日后两年止。同日，广东铭华实业有限公司召开股东（大）会，同意对陈华从原告获得授信本金2800000元提供连带责任保证担保，同意由公司法定代表人陈华作为授权代表，签署并提交借款合同等的签署和履行相关的文件、通知，并在保证合同及相关文件、通知上加盖本公司公章。同日，原告与被告戚国亮签订了《最高额抵押合同》（编号为××××，下称抵押合同），合同约定被告戚国亮以其提供抵押担保位于广州市从化区江埔街××××房对《个人借款/担保合同》项下陈华在2016年12月9日起至2021年12月8日之间已经签订或将要签订的多个借款合同，最高不超过280万元债权及由此产生的利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现抵押权以及实现债权而发生的费用（包括但不限于诉讼费用、仲裁费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、电讯费、律师费等）。2016年12月20日，原告与被告戚国亮对上述房产办理抵押登记，并领取了不动产登记证明[××××××]，载明抵押方式为最高额抵押，抵押范围全部，担保债权的数额为2800000元整。2016年12月26日，原告向陈华发放了2800000元贷款，最后到期日为2021年12月8日，贷款月利率为7.5‰，分60期归还。贷款发放后，陈华一直正常还款，但自2017年9月16开始就没有按合同约定足额及时偿还贷款，截至2019年11月7日，陈华尚欠原告借款本金2467666.79元及相应的逾期利息、罚息及复利。另查明，原告委托广东政衡律师事务所代理参加本案诉讼，支出代理服务费70000元。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。原告广州从化柳银村镇银行股份有限公司是持有企业法人营业执照，具有从事金融存、贷款业务资格的单位，其与陈华签订的《个人借款/担保合同》是双方的真实意思表示，内容并不违反法律规定，合同合法有效。当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务。在合同履行过程中，原告依约履行了发放贷款的义务，但陈华未按合同约定履行还本付息义务，已经构成违约，故原告要求解除与被告陈华签订的《个人借款/担保合同》、收回贷款及计收利息有理，对原告要求解除与被告陈华于2016年12月9日签订的《个人借款/担保合同》（合同编号：××××），并要求陈华偿还借款本金2467666.79元及逾期利息、罚息、复利（按照合同约定的方式和标准计付至借款本息清偿之日止）的请求，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。但根据《个人借款/担保合同》的约定及其他证据，无法确认原告计收复利的基数是否包含罚息，如原告对于借款期间本息收取罚息，又对全部罚息收取复利，则对借款人实施了双重惩罚，对借款人显失公平。据此，本院酌定原告计收复利时不得将罚息计入复利的计算基数。本案被告陈华与原告签订的《个人借款/担保合同》约定不能依照合同规定履行还本付息及其他有关责任义务，致使贷款人决定通过其他途径采取补救或追索措施的，由此引起的包括但不限于诉讼费、律师费、复印费在内的一切费用概由借款人承担。本案原告委托广东政衡律师事务所代理诉讼且本案代理费用亦已实际发生，被告应向原告支付代理服务费用。现原告向被告陈华主张代理服务费70000元，在广东省律师服务政府指导价合理范围内，且有合同依据，本院予以支持。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”，本案中，被告戚国亮自愿用位于广州市从化区江埔街××××房[不动产权证书号：××××××××号]作上述贷款的抵押物，并办理了抵押登记手续[××××××]。现被告陈华未能清偿涉案债务，因此，原告有权就处分该抵押物所得的价款优先受偿。关于关冰、戚赟亮、广东铭华实业有限公司是否承担的连带清偿责任的问题。本案关冰、戚赟亮、广东铭华实业有限公司分别与原告签订《最高额保证合同》，自愿为陈华的上述债务向原告提供连带保证担保。原告的债权既有保证又有物的担保，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”的规定，原告要求被告关冰、戚赟亮、广东铭华实业有限公司就涉案债务承担连带责任符合法律规定，本院予以支持，被告关冰、戚赟亮、广东铭华实业有限公司在承担保证责任后，有权向被告陈华追偿。被告陈华、关冰、戚赟亮、广东铭华实业有限公司经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法作出缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，最高人民法院《民事诉讼程序繁简分流改革试点实施办法》第十六条第二款规定,判决如下:一、解除原告广州从化柳银村镇银行股份有限公司与被告陈华签订的《个人借款/担保合同》（合同编号：××××）；二、被告陈华于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广州从化柳银村镇银行股份有限公司清偿贷款本金2467666.79元及逾期利息、罚息、复利［逾期利息、罚息、复利按《个人借款/担保合同》（合同编号：××××）约定的方式及标准计至贷款实际清偿完毕之日止，其中罚息不得计收复利］；三、被告陈华于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广州从化柳银村镇银行股份有限公司支付代理服务费70000元；四、原告广州从化柳银村镇银行股份有限公司对被告戚国亮所有的位于广州市江埔街××××房[不动产权证书号：××××××××号]以折价或拍卖、变卖所得价款在本判决第二、三项确定的债务限额内享有优先受偿权。五、被告关冰、戚赟亮、广东铭华实业有限公司对本判决第二项、第三项承担连带清偿责任，并在承担保证责任后有权向被告陈华追偿；六、驳回原告广州从化柳银村镇银行股份有限公司的其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费31016元，由被告陈华负担，被告关冰、戚赟亮、广东铭华实业有限公司负连带给付责任。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状的次日起七日内按不服一审判决部分的上诉请求数额，向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费，逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员  吕存阳二〇二〇年六月二十三日书记员  孙雪莹刘志娟