广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0604民初6826号原告：中国农业银行股份有限公司佛山分行，住所地广东省佛山市禅城区******，统一社会信用代码***********。主要负责人：郑庆文，该行行长。委托诉讼代理人：梁舒聪，广东慕诚律师事务所律师。委托诉讼代理人：朱小光，广东慕诚律师事务所实习律师。被告：赵海龙，男，1991年5月7日出生，汉族，住广东省佛山市禅城区***********，身份证号码************。委托诉讼代理人：陈英，女，系被告的母亲。原告中国农业银行股份有限公司佛山分行诉被告赵海龙信用卡纠纷一案，本院于2020年3月24日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭审理。原告的委托诉讼代理人梁舒聪、被告赵海龙及其委托诉讼代理人陈英到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告因被告拖欠信用卡（卡号：622**********293）欠款，构成违约为由，向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即向原告偿还信用卡欠款，其中本金185741.94元、利息204.01元、分期手续费500元、违约金209.86元（利息、逾期还款违约金、分期手续费暂计至2019年12月10日，之后的利息以尚欠本金为基数按照日利率万分之五计付至实际清偿之日止、违约金按照最低还款额未还部分的百分之五计付，分期手续费按协议约定及银行规定计付）；2、本案的诉讼费由被告承担。被告赵海龙辩称：1、我是一个精神分裂症病人，不能借款。2、我是被从小玩到大的好朋友邹*安排去申请本案的贷款用来购车的。邹*是专门做贷款生意的，所以我相信了他。本来我是全款购车，但邹*让我贷款供车，并申请了本案贷款，车行将我已经付的部分款项退回。邹*还说可以帮我向几个银行贷款出来使用。在他的操作下，成功申请了本案农行的20万、捷信24000元还有很多信用卡。这些钱都是我和邹*一起消费使用的，全都用完了。信用卡都在邹*手上，我把卡和密码都告诉他了，当时说好由他偿还，但是他没有还。故我认为邹*应当承担一大半的还款责任。3、原告贷款审查不严，邹*提供的贷款资料存在虚假成分，且被告根本没有还款能力，原告仍然发放20万元的贷款，存在审查不严的情况，应当自行承担责任。原告围绕诉讼请求依法提交证据，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：一、合同约定：2019年3月13日，被告赵海龙填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，向原告申请开立信用卡一张。同日，被告赵海龙填写《中国农业银行股份有限公司广东省分行“乐分易”分期业务申请表》，申请分期借款20万元，分60期偿还，分期手续费费率为15%，金额为30000元，分期支付分期手续费；持卡人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利、逾期还款违约金及其他相关费用中任何一项，原告有权提前收回分期资金，若未能按期偿还分期资金，银行有权将全部未偿还分期资金记入贷记卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、逾期还款违约金、分期手续费以及包含但不限于诉讼费、律师费等原告实现债权和担保权的费用。《中国农业银行金穗贷记卡申请表》所附的领用合约约定：申请人未能按期偿还全部应还款项的，不享受免息还款期待遇，自银行记账日起计息，透支利率上限为日利率万分之五（年化利率约为18.25%），下限为日万分之五的0.7倍；未能按期偿还对账单所载最低还款额的，还应就最低还款额未还部分的5%支付逾期还款违约金。二、原告履约：原告于2019年4月1日向被告赵海龙发放专项分期贷款20万元，并在被告**********的贷记卡内建立分期计划。三、被告违约：被告自2019年9月6日起未依约按时足额偿还专项分期贷款，原告的本息清单显示暂计至2019年12月10日，被告尚欠本金185741.94元、利息204.01元、分期手续费500元、违约金209.86元。四、其他：1、本院于2020年4月4日向被告送达了本案的起诉状副本等应诉材料。2、2014年6月13日，佛山市禅城区残疾人联合会出具的残疾人证显示，被告精神残疾肆级，2019年期间，被告于2019年9月23日进入佛山市第三人民医院治疗，并于2019年11月13日出院，出院诊断为精神分裂症。3、庭审中，被告确认在签订本案合同期间没有因精神疾病入院治疗，被告的委托诉讼代理人（即被告的母亲）表示2019年4月左右，被告一直在正常吃药，没有发病，也没有工作。五、本院于2020年5月21日向被告赵海龙以及其委托诉讼代理人（即其母亲）陈英释明：为确定被告签订合同时的民事行为能力，限被告的符合条件的近亲属于十五日内提起确认赵海龙无民事行为能力或限制民事行为能力的特别程序诉讼，如在限定的时间内未提起诉讼，本院将视被告赵海龙签订本案《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行股份有限公司广东省分行“乐分易”分期业务申请表》时为完全民事行为能力人。在本院限定的时间内，被告赵海龙的近亲属未申请确认其为无民事行为能力人或限制民事行为能力人。本院认为：首先，关于被告的民事行为能力的问题。被告的精神残疾证虽说明其存在一定的精神疾病，但并不能证明其的民事行为能力，也不能证明其在申请本案借款时是否存在精神疾病以及民事行为能力状况，且被告自认在申请本案借款期间其并未发病，故被告的证据尚不足以证明其不具备签订涉案合同的民事行为能力。本院在综合考虑上述情况，对被告及其母亲进行释明并说明了相应的法律后果，但被告的近亲属未在本院限定的时间内提起确认被告为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人的诉讼，被告应当对此承担举证不能的法律后果。故本院确认被告签订涉案借款合同时为完全民事行为能力人，涉案合同为合法有效的合同。被告应当依约履行其还款义务，但其未按期还款，构成违约，原告要求其立即偿还拖欠的信用卡本金、利息、分期手续费、违约金的主张应予支持。但原告起诉要求被告全额还款，非最低还款额还款，其主张继续计收违约金失去基础，因此对其关于计算违约金至实际清偿日止的请求，本院不予支持。其次，关于被告提出的其系被案外人欺骗申请涉案贷款的抗辩。本院认为，首先，被告借款时为完全民事行为能力人，其自愿申请本案借款，应当知悉签约这一民事法律行为的法律后果，且其在庭审中也确认申请的贷款由其与案外人一起使用且已经偿还部分款项，可以看出被告对于借款的后果也是明知的，故被告应当承担相应的合同责任。其次，即使被告所称的案外人的欺诈行为是存在的，被告亦未举证证明原告对于该案外人的欺诈行为是明知的，被告与其所称的案外人之间的关系与本案信用卡关系为不同的法律关系，该案外人是否依约将款项支付给被告，是否依约偿还贷款，是否违反双方的其他约定，此系被告与该案外人之间的法律关系，与原告无关，不可对抗原告的债权，亦不影响本案信用卡关系的效力。再次，关于原告是否已尽审核义务的问题，若原告确实存在审查不严的情况，此系原告内部的管理问题，并不影响本案合同的效力，被告仍应当依约偿还信用卡欠款。故被告的相关抗辩理由，本院不予采纳。本院依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告赵海龙在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司佛山分行支付信用卡欠款本金185741.94元、利息204.01元、分期手续费500元、违约金209.86元（上述利息、分期手续费暂计至2019年12月10日，此后的利息以尚欠本金为基数按日万分之五计算，分期手续费按每月500元计算至实际清偿之日，但总计不得超过26000元）；二、驳回原告中国农业银行股份有限公司佛山分行的其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2017元、财产保全费1453元，合计3470元，由被告赵海龙负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  许红青二〇二〇年五月六日书记员  利锦仪