贵州省贵阳市云岩区人民法院民 事 判 决 书（2020）黔0103民初4958号原告中国工商银行股份有限公司贵阳中西支行，住所：贵阳市云岩区外环东路148号。负责人：饶陨年，职务：行长。委托代理人王俊、陈晓叶，北京盈科（贵阳）律师事务所律师。被告池远何，男，1960年8月8日生，汉族，住贵阳市云岩区。被告樊惠琴，女，1962年1月27日生，汉族，住贵阳市云岩区。被告贵州常立房地产开发有限公司，住所：贵阳市云岩区贵乌北路15号B室。法定代表人：张晓卿，职务：董事长。原告中国工商银行股份有限公司贵阳中西支行（以下简称：工商银行中西支行）诉被告池远何、樊惠琴、贵州常立房地产开发有限公司（以下简称：常立房开公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序并公开开庭进行了审理。原告工商银行中西支行委托代理人陈晓叶、被告池远何到庭参加了诉讼，被告樊惠琴、常立房开公司经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。现本案已审理终结。原告工商银行中西支行诉称，为了购买常立房开公司建设的位于贵阳市云岩区房屋，被告池远何向原告申请房屋按揭贷款。2009年10月14日，原告与被告池远何、樊惠琴、常立房开公司签署了《个人购房借款／担保合同》，约定池远何向原告借款49万元用于购买上述房屋，贷款期限为2009年10月19日至2024年10月19日止，贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率下浮30%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准（即4.158%）。同时约定池远、樊惠琴何以其购买的上述房屋为借款提供抵押担保，被告常立房开公司为该笔借款提供阶段性连带责任保证，并作为保证人在《个人购房借款／担保合同》上加盖公章。合同履行过程中，被告多次逾期还款至今，经原告多次催收，原告仍未履行还款义务。原告为维护自己的合法权益，现原告诉至法院，请求：一、判令被告池远何、樊惠琴立即偿还原告贷款本金226798.54元及利息、复利（根据《个人购房借款／担保合同》约定标准计算至贷款本息清偿完毕之日止）；二、判令被告池远何向原告支付原告为实现债权所支付的律师费7068.21元；三、判令被告贵州常立房地产开发有限公司对被告池远何、樊惠琴上述债务承担连带清偿责任；四、判令原告在被告池远何、樊惠琴的上述债务范围内对被告池远何所有的位于贵阳市云岩区房屋折价、拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权；五、本案的诉讼费、公告费、保全费由上述被告共同承担。被告池远何辩称，对向原告贷款及逾期还款的事实无异议。但涉案房屋已转卖他人，买卖合同仅做了公证，约定每月贷款本息由买房人偿还，所有贷款偿还情况其并不清楚。请求法院依法判决，如需偿还原告银行贷款，同意拍卖房屋来处理。被告樊惠琴无辩称，也未提交证据。被告常立房开公司无辩称，也未提交证据。经审理查明，被告池远何、樊惠琴系夫妻关系，二人于2009年10月15日登记结婚。2009年10月14日，中国工商银行股份有限公司贵阳贵溪支行（以下简称：工商银行贵溪支行）与被告池远何、樊惠琴、常立房开公司签订《个人购房借款合同／担保合同》（合同编号：Ａ［房借］字［工商］行［贵溪］支行［2009］年［503］号）一份，约定：经被告池远何申请，工商银行贵溪支行同意向其发放金额为人民币49万元个人购置住房贷款；合同项下贷款用于购买位于贵阳市云岩区房屋，建筑面积135.88平方米；贷款期限为15年，2009年10月19日起至2024年10月19日，实际放款日与到期日以借款凭证为准；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮30%，据此确定年利率为4.158%；贷款发放后遇基准利率调整的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及上述条款约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；被告池远何授权工商银行贵溪支行将贷款一次划入被告常立房开公司在原告处的银行账户内；被告池远何按按月等额本息还款法（按月计息）的方式偿还贷款本息；被告池远何未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，工商银行贵溪支行有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率按合同约定的贷款利率基础上加收30%确定；被告池远何、樊惠琴自愿用其所有的位于贵阳市云岩区房屋为合同项下贷款提供抵押担保，抵押担保范围包括合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、原告实现债权的费用和被告池远何所有其他应付费用；被告池远何发生连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息等合同约定的违约情形时，工商银行贵溪支行有权宣布本合同和工商银行贵溪支行与被告之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求被告立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；工商银行贵溪支行无需征得被告同意，可将其在本合同项下的权利转让给其他方；合同履行中发生纠纷，合同各方应协商解决，协商不成的，可向工商银行贵溪支行所在地人民法院提起诉讼；双方还对其他权利义务进行了约定。2009年10月14日，被告樊惠琴向工商银行贵溪支行出具《共同债务还款确认书》、《共同财产担保承诺书》，确认其与被告池远何系夫妻关系，被告池远何向工商银行贵溪支行申请的49元购房贷款系二人共同债务，由二人共同承担、连带偿还；并同意用所购房屋为贷款提供抵押担保。2009年11月12日，工商银行贵溪支行与被告池远何、樊惠琴就二人所有的位于贵阳市云岩区房屋到贵阳市房屋产权监理处办理了预购商品房抵押权预告登记（证号：房预筑字第××号）。2009年10月29日，工商银行贵溪支行向被告池远何全额发放了个人住房贷款49万元，被告池远何在《借款凭证》上签名并捺印予以了确认。该份《借款凭证》上记载：借款金额为人民币49万元；借款期限为15年，贷款发放日为2009年10月29日，贷款到期日为2024年10月29日。被告池远何在偿还了部分贷款本息后，未再按期足额偿还贷款本息。庭审中，原告工商银行中西支行提交被告池远何贷款账户明细清单显示：被告池远何自2017年12月起开始累计超过6期以上未按期足额偿还贷款本息，截止2020年2月29日，已产生逾期本金41776.25元、逾期利息8808.74元，贷款本金余额226798.54元。庭审中，原告工商银行中西支行提交委托代理合同一份，拟证明原告为本次诉讼需花费律师费的情况，要求被告池远何支付原告律师费7068.21元，但未提交律师费发票、支付凭证等予以证明。被告池远何对此质证表示，真实性无异议。另查明，2018年9月30日，中国工商银行股份有限公司贵州省分行作出《关于同意贵阳分行贵溪支行辖属八个网点管辖权划分调整的批复》（工银黔复[2018]145号），将工商银行贵溪降格为二级支行后划入原告工商银行中西支行管辖，工商银行贵溪支行随即将涉案债权转让给原告工商银行中西支行。上述事实，有原、被告陈述、原告营业执照、关于同意贵阳分行贵溪支行辖属八个网点管辖权划分调整的批复、被告身份证、结婚证、被告工商信息查询、《共同债务还款确认书》、《共同财产担保承诺书》、个人住房贷款申请审批表、《个人购房借款合同/担保合同》、预购商品房抵押权预告登记证、《借款凭证》、贷款账户流水清单、委托代理合同及庭审笔录等证据在案佐证，并经庭审质证，足以认定。本院认为，《个人购房借款合同/抵押担保合同》虽系工商银行贵溪支行与被告池远何签订。2018年9月30日，中国银行股份有限公司贵州省分行作出批复将工商银行贵溪支行降格为二级支行并划入归原告工商银行中西支行管理。原告作为工商银行贵溪支行上级单位且受让本案债权后，有权依据涉案借款担保合同向被告池远何、樊惠琴、常立房开公司主张相应权利，且工商银行贵溪支行无异议，故本案中，原告工商银行中西支行是适格原告。合法的借贷关系应当受到法律的保护，工商银行贵溪支行与被告池远何、樊惠琴、常立房开公司签订的《个人购房借款/担保合同》系各方真实意思表示，且不违反法律、法规的禁止性规定，应属合法有效，各方均应严格按上述合同的约定履行各自的义务，本院对此予以确认。工商银行贵溪支行于2009年10月29日向被告池远何全额发放购置住房贷款49万元后，被告池远何、樊惠琴在贷款期间已累计六次以上未按期足额偿还贷款本息，已构成违约，依法应承担合同约定的违约责任。被告池远何、樊惠琴未按合同约定按期足额偿还贷款，根据《个人购房借款/担保合同》约定，原告工商银行中西支行有权解除合同并宣布合同项下未偿还的借款立即到期。截止2020年2月29日，被告池远何贷款账户尚欠贷款本金余额226798.54元、利息8808.74元，应予以偿还。根据《个人购房借款/担保合同》约定，被告池远何、樊惠琴未按合同约定日期偿还的贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率在合同约定的利率基础上加收30%确定。被告池远何、樊惠琴因未按合同约定按期足额偿还贷款本金，原告工商银行中西支行可根据合同约定自2020年3月1日起以未偿还贷款本息为基数，按合同约定的贷款利率基数上加收30%确定罚息利率后计收罚息、复利。被告池远何、樊惠琴夫妻关系，被告池远何申请个人住房贷款，被告樊惠琴向原告出具了《共同债务还款确认书》、《共同财产担保承诺书》，承诺对被告池远何向工商银行贵溪支行申请的贷款承担连带偿还责任，并同意用二人所有的位于贵阳市云岩区房屋为贷款提供抵押担保，故对原告要求被告池远何、樊惠琴共同偿还上述款项的诉请，本院予以支持《个人购房借款/担保合同》中虽对原告实现债权的费用进行了约定，但原告仅提交委托代理合同，未提交律师费发票、支付凭证等证据证明律师费已实际产生并支付，故对原告要求被告池远何、樊惠琴支付律师费7068.21元的诉请，本院不予支持。被告常立房开公司自愿为被告池远何申请的购房贷款提供阶段性连带保证责任，保证范围包括合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、原告实现债权的费用和被告所有其他应付费用；在正式抵押登记手续已办理完毕且原告收到正式抵押登记信息的房屋他项权证书时被告常立房开公司免除保证责任。本案中，涉案房屋未办理正式抵押登记手续，原告本案中所诉贷款本金、利息、罚息、复利等均未超过保证范围和保证期间，故对原告要求被告贵常立房开公司对被告池远何所欠原告贷款本金、利息、罚息、复利等承担连带清偿责任的诉请，本院予以支持。《个人购房借款／担保合同》中约定，被告池远何、樊惠琴自愿用其所有的位于贵阳市云岩区房屋为贷款提供抵押担保，但双方仅办理了预购商品房抵押权预告登记，原告并未获得现实的抵押权。本案涉案房屋的抵押权登记并未完成，原告不能对该房屋行使抵押权。故对原告诉请对被告池远何、樊惠琴所有的位于贵阳市云岩区房屋享有优先受偿权的诉请，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”、第二百零五条：“借款人应当按照约定的期限支付利息。……”、第二百零六条：“借款人应当按照约定的期限返还借款。……”、第二百零七条：“借款人未按照约定期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”、《中华人民共和国担保法》第十八条第二款：“连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条：“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条：“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。”之规定，判决如下：一、被告池远何、樊惠琴于本判决生效之日起十日内一次性偿还原告中国工商银行股份有限公司贵阳中西支行贷款本金人民币226798.54元及相应的利息、罚息、复利（利息截止2020年2月29日为人民币8808.74元；罚息自2020年3月1日起以未偿还贷款本金为基数，以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮30%确定的贷款利率上浮30%计算至本金付清之日止；复利自2020年3月1日起以未偿还贷款利息为基数，以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮30%确定的贷款利率上浮30%计算至利息付清之日止；上述基准利率如遇调整时，自调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率确定并执行新的贷款利率）；二、被告贵州常立房地产开发有限公司就上述款项向原告中国工商银行股份有限公司贵阳中西支行承担连带清偿责任；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司贵阳中西支行其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4808元，减半收取2404元，由原告中国工商银行股份有限公司贵阳中西支行负担73元，由被告池远何、樊惠琴、贵州常立房地产开发有限公司负担2331元（该款项已由原告预交，三被告在履行上述义务时一并给付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。逾期不上诉，则本判决即发生法律效力。原告可在二年内向本院申请强制执行。审判员  谭琳二〇二〇年六月二日书记员  盈芳