连云港市海州区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0706民初9438号原告：中国农业银行股份有限公司连云港分行，住所地连云港市海州区通灌北路43号。负责人:葛儒，该行行长。委托诉讼代理人：李勇，该行员工。委托诉讼代理人：孙志，该行员工。被告：程音香，女，1967年10月5日出生，汉族，住连云港市开发区。被告：倪克见，男，1967年10月16日出生，汉族，住连云港市开发区。原告中国农业银行股份有限公司连云港分行（以下简称农业银行连云港分行）诉被告程音香、倪克见金融借款合同纠纷一案，本院于2019年11月1日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告农业银行连云港分行的委托诉讼代理人李勇到庭参加诉讼。被告程音香、倪克见经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法作缺席审理。本案现已审理终结。原告农业银行连云港分行向本院提出诉讼请求：1.解除双方之间的《个人购房担保借款合同》、收回所欠剩余贷款本息合计329207.21元（截止2020年5月11日的本金313933.51元、利息15273.7元）以及至贷款本金313933.51元全部还清日的应付利息、罚息和复利；2.请求对该笔债务的抵押资产享有优先受偿权；3.被告承担本案的诉讼费用。事实和理由：被告程音香、倪克见因购买位于连云港市开发区住房，于2014年2月19日向我行申请办理住房按揭贷款37.1万元。我行经审批同意后于2014年6月15日与程音香、倪克见夫妇面签了《个人购房担保借款合同》和《房地产抵押合同》，并于2014年7月16日去连云港市房屋产权管理中心办理了以所购房屋为抵押物的正式抵押登记手续，取得了房屋他项权证（连房他证开字第××号）。我行按合同于2014年7月18日向程音香发放个人住房按揭贷款人民币37.1万元（程音香、倪克见为债务的共同借款人和房产的抵押人），贷款期限为2014年7月18日至2034年5月17日，还款方式为等额本息还款，原定借款利率为按基准年利率6.55%下浮5%执行，执行年利率6.8775%，现执行年利率5.145%，次年1月1日起，按调整后的基准利率与约定的浮动幅度确定新的执行年利率。并对借款人未按合同约定期限归还借款按人行规定计收罚息，对未按合同约定期限还款的罚息利率为在执行利率基础上上浮百分之伍拾五十应付未付利息，依据中国人民银行规定计收复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。贷款方式为抵押，抵押房产位于开发区，建筑面积123.94平方米，房产丘号为：07001293-32。贷款月还款本息到期后借款人没有按期足额偿还，我行对程音香、倪克见多次电话联系及上门催收，但毫无效果，所欠贷款月还款本息已经超过90天，尚欠贷款本息324543.3元（截止2019年9月20日的本金316228.22元和应付利息8315.08元）没有按期归还。现根据相关法律规定以及我行与被告所签订的各项合同，我行对该笔债务的抵押资产享有优先受偿权。特请求人民法院依法收贷，提前收回已发放的贷款和所欠到逾期贷款本息（利息、罚息及复利按人民银行规定计算至全部本息归还日），并由被告承担全部诉讼费用。被告程音香、倪克见均未到庭应诉，亦未提交书面答辩状。本院经审理认定事实如下：2014年6月15日，原告农业银行连云港分行（贷款人）与被告程音香、倪克见（借款人、抵押人）签订《个人购房担保借款合同》1份，约定：被告程音香、倪克见因购买住房，农业银行连云港分行向程音香、倪克见提供借款额度人民币371000元；借款期限240个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准；借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之五后确定。本合同的还款方式为等本递减还款方式。还款周期为一个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日（每期末月的20日/每期末月的借款发放日对应日）。借款人的还款账户账号/卡号：62×××74。本合同项下借款采用抵押的提供担保。出现以下情形之一时，贷款人有权行使抵押权，并可与抵押人协议以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先偿。所得价款不足以清偿所担保的全部债权的，贷款人可以选择将该款项用于归还本金、利息、罚息、复利、或者实现债权、抵押权的费用：（1）债务履行期限届满，借款人未按约定足额清偿债务；（2）贷款人按照法律法规规定或本合同约定提前收回全部或部分借款。借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期产生的应付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。发生下列情形之一的，贷款人有权期限纠正违约、停止发放借款、提高贷款执行利率、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿：……（2）借款人未按约定按期足额偿还借款。因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。借款人提供连云港市开发区作为抵押物，并签订了《房地产抵押合同》及办理了抵押登记。合同还约定了其他事项。2014年7月18日，原告农业银行连云港分行按合同约定向被告程音香、倪克见放款371000元，借款凭证载明执行利率为6.8775%，逾期利率为10.31625%。履行过程中，被告程音香、倪克见于截止2020年5月11日开庭时止，尚欠原告农业银行连云港分行按揭贷款本金313933.51元、利息15273.7元未付，合计329207.21元，原告诉至法院，主张被告予以偿还。上述事实，有原告的当庭陈述以及原告提供的身份证复印件、户口簿、结婚证复印件、个人信贷业务评估表、个人购房贷款面谈笔录、农行个人购房担保借款合同、房地产抵押合同、房屋他项权证、借款凭证等证据在案佐证，本院予以确认。本院认为，原告农行连云港分行与被告程音香、倪克见签订的《个人购房担保借款合同》、《房地产抵押合同》均系双方真实意思表示，且不违反相关法律强制性规定，合法有效。原告农行连云港分行按照合同的约定向被告程音香、倪克见发放了贷款，但被告程音香、倪克见未按照合同约定向原告农行连云港分行偿还借款，已构成违约，故原告农行连云港分行要求解除《个人购房担保借款合同》，并要求被告程音香、倪克见偿还借款本息329207.21元（截止2020年5月11日的本金313933.51元和应付利息15273.7元）以及未还借款本金313933.51元至付清之日止，按照合同约定支付应付利息、罚息和复利的诉讼请求，符合法律规定，本院依法予以支持。被告程音香、倪克见以其所有的位于连云港市开发区房屋为涉案借款提供抵押，在被告程音香、倪克见不能偿还涉案款项时，原告农行连云港分行有权就上述房屋的折价或者拍卖、变卖所得价款在抵押限额内享有优先受偿权。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十六条、第九十七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国农业银行股份有限公司连云港分行与被告程音香、倪克见签订的《个人购房担保借款合同》；二、被告程音香、倪克见应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司连云港分行给付截止至2020年5月11日的借款本息合计329207.21元，并以未还借款本金313933.51元为基数，按照合同约定标准，支付至实际付清之日止的利息、罚息、复利；三、如被告程音香、倪克见未履行上述给付义务时，原告中国农业银行股份有限公司连云港分行有权就被告程音香、倪克见抵押的连云港市开发区的房屋折价或者拍卖、变卖该抵押财产所得的价款在抵押限额内优先受偿。如未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6168元（原告已预交），公告费300元，由被告程音香、倪克见负担。如不服本判决，可在收到判决书之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于江苏省连云港市中级人民法院。同时应向江苏省连云港市中级人民法院预交上诉案件受理费（根据中华人民共和国国务院《诉讼费用交纳办法》规定，按照上诉请求金额计算）。江苏省连云港市中级人民法院开户行：连云港市农行苍梧支行，账号：10×××94（汇款后将汇款凭证复印件交本院随卷移送）。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十四条、第二百三十九条规定，本判决生效后，权利人可向本院或者与本院同级的被执行财产所在地法院申请强制执行，申请执行期限为二年。审 判 长  郭 敏人民陪审员  刘永新人民陪审员  孙新霞二〇二〇年六月八日书 记 员  张 颜法律条文及上诉须知附录一、法律条文（一）、《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十六条当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。（二）《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。（三）、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。二、上诉须知根据有关法律、法规、司法解释的规定，现将有关上诉事宜告知如下：当事人享有《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十四条、国务院《诉讼费用交纳办法》第二十二条、第四十八条规定的上诉及相关权利、义务。上诉人上诉时未交纳上诉费的，应自递交上诉状之日起七日内交纳上诉案件受理费，同时将缴款凭证提交本院，逾期未交纳或者未将交纳凭证提交本院，亦未提出司法救助申请或者申请司法救助未获批准的，本院将依照最高人民法院《关于适用〈诉讼费用交纳办法〉的通知》第二条的规定，报连云港市中级人民法院裁定按自动撤回上诉处理。本上诉须知与《催交上诉费通知》具有同等法律效力。