河南省信阳市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）豫15民初1号原告：河南罗山农村商业银行股份有限公司，住所地河南省信阳市罗山县天元南路北段。负责人：常进，工作组副组长。委托诉讼代理人：程升，河南高普律师事务所律师。委托诉讼代理人：程锐，河南高普律师事务所律师。被告：信阳市朝阳房地产开发有限公司，住所地河南省信阳市罗山县产业集聚区。法定代表人：徐虎林，公司执行董事。委托诉讼代理人：汪世伟，公司员工。委托诉讼代理人：王道刚，河南天风律师事务所律师。第三人:河南潢川农村商业银行股份有限公司，住所地河南省信阳市潢川县跃进东路。法定代表人：王天华，公司董事长。第三人：河南淮滨农村商业银行股份有限公司，住所地河南省信阳市淮滨县乌龙大道中段。法定代表人：王全照，公司董事长。第三人：信阳市平桥区农村信用合作联社，住所地河南省信阳市平桥区平桥中心大道北端。法定代表人：吴存刚，联社理事长。共同委托诉讼代理人：程升，河南高普律师事务所律师。共同委托诉讼代理人：程锐，河南高普律师事务所律师。原告河南罗山农村商业银行股份有限公司与被告信阳市朝阳房地产开发有限公司、第三人河南潢川农村商业银行股份有限公司、河南淮滨农村商业银行股份有限公司、信阳市平桥区农村信用合作联社金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月2日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告河南罗山农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人程锐，被告信阳市朝阳房地产开发有限公司的委托诉讼代理人汪世伟、王道刚，第三人河南潢川农村商业银行股份有限公司、河南淮滨农村商业银行股份有限公司、信阳市平桥区农村信用合作联社共同委托诉讼代理人程锐到庭参与诉讼。本案现已审理终结。原告河南罗山农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1、解除原告及第三人与被告于2017年5月19日签订的《农村信用社社团贷款协议书》；2、解除原、被告于2017年6月20日签订的《流动资金借款合同》；3、被告向原告偿还借款5400万元及利息（利息自欠息日计算至债务实际清偿之日）;4、原告对被告名下位于朝阳国际广场10号第二层（房产证号：豫（20**）罗山县不动产权第0000167号）、朝阳国际广场9号楼第一层及第二层商铺（房产证号：罗山县房权证罗山县字第**）、朝阳国际广场10号楼南半部分（豫（2017）罗山县不动产权第0000166号）抵押物享有优先受偿权；5、被告承担本案诉讼费用。事实与理由：2017年5月19日，原告作为贷款人牵头社，第三人作为贷款人成员社，共同与被告签订《农村信用社社团贷款协议书》，约定由牵头社和成员社组成贷款社团，采用同一贷款合同向被告提供贷款5400万元（原告2300万元，第三人河南潢川农村商业银行股份有限公司1300万元、河南淮滨农村商业银行股份有限公司900万元、信阳市平桥区农村信用合作联社900万元）。《农村信用社社团贷款协议书》11.9约定：“借款人未能按照合同约定偿还利息，拖欠利息达到2个月（含）的，贷款人有权宣布全部借款提前到期，自第2个月21日起，对全部贷款按照逾期贷款利率计收利息。”2017年6月20日原告与被告又签订了《流动资金借款合同》及《抵押合同》，约定由被告提供房地产作为抵押担保；被告自愿以其有权处分的朝阳国际商业广场9幢商铺第一、二层商铺（房权证号：罗山县房房权证罗山县字第**，筑面积781.66㎡)、朝阳国际商业广场10号楼第二层（房权证号：豫（20**）罗山县不动产权第0000167号，建筑面积4771.33㎡)、朝阳国际商业广场10号楼南半部101（房权证号：豫（20**）罗山县不动产权第0000166号，建筑面积2715.44㎡）作为抵押物。抵押担保范围为主合同项下的债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等抵押权人实现债权的一切费用。抵押担保期限为债务履行期满之日后两年止。被告在罗山县国土资源局和罗山县不动产交易管理所为用于贷款抵押担保的房屋办理了抵押登记（罗山县房他证罗山县字第T1-0073**、第T1-007368号、第T1-007369号）。随后原告及第三人向被告发放贷款5400万元，但是被告没有按约定向原告及第三人支付利息（欠息详见利息清单）。2019年10月10日，原告及第三人召开《信阳市朝阳房地产开发有限公司5400万元社团贷款贷款人会议决议》，决定由原告负责对被告提起诉讼、财产保全及执行等相关事宜。被告信阳市朝阳房地产开发有限公司辩称：一、贷款是事实，对贷款本金无异议，利息由双方财务人员进行核对。二、因经济不景气，公司目前还不上贷款，如果实在还不上可以用抵押物优先抵偿银行贷款。第三人河南潢川农村商业银行股份有限公司、河南淮滨农村商业银行股份有限公司、信阳市平桥区农村信用合作联社述称：同意原告的意见。原告河南罗山农村商业银行股份有限公司围绕诉讼请求依法提交了以下证据：一、营业执照、金融许可证、机构信用代码证、企业法人代表证明书和身份证复印件、负责人身份证明书，拟证明其具备诉讼主体资格。二、《信阳市朝阳房地产开发有限公司5400万元社团贷款贷款人会议决议》复印件一份，拟证明2019年10月10日，原告以及第三人商议决定由原告提起诉讼，原告具有诉讼主体资格，第三人系有独立请求权的第三人。三、《农村信用社社团贷款协议书》、《流动资金借款合同》复印件各一份、《借款借据单》复印件一份，拟证明：1、2017年5月19日，原告、第三人与被告签订《农村信用社社团贷款协议书》，3.1条款约定借款5400万元，3.3条款约定借款期限36个月，4.1条款约定贷款利率为月利率6‰，11.4条款约定逾期加收50%利率，11.9条款约定逾期付息超过2个月，有权解除贷款协议。2、2017年6月20日，原、被告签订《流动资金借款合同》，约定借款金额5400万元，借款用途流动资金（还旧借新）；贷款期限36个月，自2017年6月20日至2020年6月20日，实际借款起始日期以贷款实际发放日为准；贷款利率为月利率6‰，逾期贷款罚息按原借款利率基础上加收50%。3、原告、第三人按约向被告发放贷款5400万元。四、《抵押合同》复印件一份，罗山县房房他证罗山县字第T1-0073**第T1-007368号、第T1-007369号他项权证复印件各一份，拟证明原告及第三人与被告签订了《抵押合同》，被告用朝阳国际商业广场9幢商铺第一及第二层商铺、朝阳国际商业广场10号楼第二层、朝阳国际商业广场10号楼南半部101提供抵押担保，并办理抵押登记，原告及第三人对上述抵押物享有优先受偿权。五、欠付贷款利息明细表一份，拟证明截至2020年4月21日，被告下欠利息8179288.14元未付。被告信阳市朝阳房地产开发有限公司质证称对上述证据的真实性无异议。被告信阳市朝阳房地产开发有限公司，第三人河南潢川农村商业银行股份有限公司、河南淮滨农村商业银行股份有限公司、信阳市平桥区农村信用合作联社未提交证据。经审查，对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。综合当事人的诉辩、陈述意见以及认可的证据，本院认定事实如下：2017年5月19日，被告信阳市朝阳房地产开发有限公司作为借款人与原告（贷款牵头社）河南罗山农村商业银行股份有限公司、第三人（贷款成员社）河南潢川农村商业银行股份有限公司、河南淮滨农村商业银行股份有限公司、信阳市平桥区农村信用合作联社签订了《农村信用社社团贷款协议书》，约定：贷款人同意向借款人提供5400万元贷款，其中原告承贷2300万元，河南潢川农村商业银行股份有限公司承贷1300万元，河南淮滨农村商业银行股份有限公司承贷900万元，信阳市平桥区农村信用合作联社承贷900万元；贷款发放时，各成员社应根据本合同约定，将款项划到借款人在牵头社开立的专门账户；贷款本息收回时，由牵头社按照本合同约定的贷款承担比例划付到各成员社；贷款期限共36个月；贷款利率为月利率6‰，自实际提款日起按日计息，按月结息；贷款人到期不偿还借款本金及利息的，对逾期借款按月利率6‰水平上加收50%；借款人未能按照合同约定偿还利息，拖欠利息达到2个月（含）的，贷款人有权宣布全部借款提前到期，自第2个月21日起，对全部贷款按照逾期贷款利率计收利息。后原、被告又签订了《流动资金借款合同》、《抵押合同》。《流动资金借款合同》约定借款金额5400万元，借款用途流动资金（还旧借新）；贷款期限36个月，自2017年6月20日至2020年6月20日，实际借款起始日期以贷款实际发放日为准；贷款利率为月利率6‰，逾期贷款罚息按原借款利率基础上加收50%；还本计划为2017年12月20日100万元，2018年12月20日300万元，2019年12月20日1000万元，2020年4000万元；合同项下的贷款本金、利息及相关费用由被告提供房产抵押担保。《抵押合同》约定被告自愿其有权处分的财产作为抵押物提供担保，担保主债权为根据主合同由抵押权人提供的5400万元的授信，债务履行期为2017年6月20日至2020年6月20日；抵押担保期间为债务履行期届满之日后两年止，抵押担保的范围包括主合同项下的债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等抵押权人实现债权的一切费用。2017年6月20日，原、被告就被告名下位于罗山县朝阳国际广场9幢商铺第1-2层（罗山县房权房权证罗山县字第**）0号楼南半部101（豫（2017）罗山县不动产权第0000166号）、10号楼第二层（豫（2017）罗山县不动产权第0000167号）等三处不动产办理了抵押登记（他项权证书为罗山县房他房他证罗山县字第T1-0073**T1-007368号、第T1-007369号，担保债权数额分别为447万、2586万、2367万）。原告及第三人按约向被告发放贷款5400万元，被告向原告及第三人出具借款借据，借据载明借款期限36个月，从2017年6月21日始至2020年6月20日止，借款方式为抵押，利率为6‰。但是被告没有按约定向原告及第三人支付贷款利息。2019年10月10日，原告及第三人召开会议后形成《信阳市朝阳房地产开发有限公司5400万元社团贷款贷款人会议决议》，决定由原告负责对被告提起诉讼、财产保全及执行等相关事宜。另查明，经原、被告财务人员对账，截至2020年4月21日，被告下欠利息8179288.14元未付。因被告未按约定支付利息，原告向本院提起诉讼，请求解除合同并判令被告偿还所借款项的本金、利息。被告称同意解除合同。庭审中，原告主张其诉请的利息按照以下标准计算：2020年4月21日之前的利息按照双方对账确认的结果认定；2020年4月22日至2020年6月20日期间的利息按照借期内利率暨月利率6‰计算；2020年6月21日之后的利息按照合同约定的逾期贷款利率暨月利率9‰计算。被告辩称合同并未约定逾期贷款利率，利息应当按照借期内利率暨月利率6‰计算。本院认为，被告信阳市朝阳房地产开发有限公司与原告河南罗山农村商业银行股份有限公司、第三人河南潢川农村商业银行股份有限公司、河南淮滨农村商业银行股份有限公司、信阳市平桥区农村信用合作联社签订的《农村信用社社团贷款协议书》以及原、被告签订的《流动资金借款合同》，意思表示真实，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，依法成立生效，当事人应当按照合同约定履行各自的义务。原告及第三人按照合同约定发放贷款后，被告未按约偿还本金、支付利息，且本案起诉前原告及第三人已召开会议决定由原告负责对被告提起诉讼、财产保全及执行等相关事宜，庭审中被告同意解除合同，故对原告要求解除《农村信用社社团贷款协议书》、《流动资金借款合同》的诉讼请求，本院予以支持。合同解除后，被告依法应当返还5400万元借款本金并支付利息。2020年4月21日前的下欠借款利息已经原、被告对账确认为8179288.14元，被告应按前述金额予以支付。关于2020年4月22日之后的利息如何计算的问题，虽然《农村信用社社团贷款协议书》中未直接约定逾期贷款利率，但是根据合同关于“贷款人到期不偿还借款本金及利息的，对逾期借款按月利率6‰水平上加收50%”约定以及《流动资金借款合同》可知，逾期贷款利率应为月利率9‰。原告主张“2020年4月22日至2020年12月22日期间的利息按照借期内利率暨月利率6‰计算；2020年12月23日后的利息按照逾期贷款利率暨月利率9‰计算”，系对自己诉讼权利的处分，本院予以支持。被告自愿以其有权处分的不动产提供抵押担保，其与原告签订的《抵押合同》没有法定的无效情形，且办理了抵押登记，抵押权设立生效，故原告就前述债权依法对抵押财产享有优先受偿权。至于被告偿还借款本息如何分配的问题，原告及第三人可依据《农村信用社社团贷款协议书》中“贷款本息收回时，由牵头社按照本合同约定的贷款承担比例划付到各成员社”条款另行协商处理。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第九十三条、第九十七条、第九十八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条第一款第一项、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条规定，判决如下：一、解除被告信阳市朝阳房地产开发有限公司与原告河南罗山农村商业银行股份有限公司及第三人河南潢川农村商业银行股份有限公司、河南淮滨农村商业银行股份有限公司、信阳市平桥区农村信用合作联社于2017年5月19日签订的《农村信用社社团贷款协议书》；二、解除被告信阳市朝阳房地产开发有限公司与原告河南罗山农村商业银行股份有限公司签订的《流动资金借款合同》；三、被告信阳市朝阳房地产开发有限公司于本判决生效之日起十日内偿还原告河南罗山农村商业银行股份有限公司借款本金5400万元，并支付利息（利息以5400万元为基数，2020年4月21日之前的利息8179288.14元；2020年4月22日至2020年6月20日的利息按月利率6‰计算；2020年6月21日至债务清偿完毕之日的利息按月利率9‰计算）；四、原告河南罗山农村商业银行股份有限公司对本判决第三项确定的款项就罗山县房他证房他证罗山县字第T1-0073**1-007368号、第T1-007369号他项权证项下抵押财产优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费311800元，由被告信阳市朝阳房地产开发有限公司负担。如不服本判决，可自判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省高级人民法院。审判长  买戈良审判员  付 巍审判员  周振力二〇二〇年六月二十四日书记员  邱成喆