重庆自由贸易试验区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0192民初17762号原告：重庆银行股份有限公司高新技术开发区支行，住所地重庆市九龙坡区经纬大道1409号，统一社会信用代码915000009028835199。负责人：刘祎，行长。委托诉讼代理人：马茂花，重庆瀛寰律师事务所律师。委托诉讼代理人：何仙君，重庆瀛寰律师事务所律师。被告：程从学，男，1970年10月30日出生，汉族，住重庆市江津区油溪镇桥头村1组261号，公民身份号码510225197010302134。被告：杨本六，女，1970年11月9日出生，汉族，住重庆市江津区油溪镇桥头村1组261号，公民身份号码510225197011092167。原告重庆银行股份有限公司高新技术开发区支行（以下简称重庆银行高新区支行）与被告程从学、杨本六金融借款合同纠纷一案，本院于2019年11月27日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告重庆银行高新区支行的委托诉讼代理人马茂花到庭参加诉讼。被告程从学、杨本六经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告重庆银行高新区支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告程从学、杨本六立即向原告偿还贷款本金360108.5元，支付截至2019年10月17日的利息7372.87元、罚息140.84元、复利141.21元，共计367763.42元,并支付自2019年10月18日起至本息还清之日止，以未归还的本金360108.5元为基数按贷款执行利率上浮50%计算的罚息，以应付未付的利息7372.87元为基数按贷款执行利率上浮50%计算的复利；2.判令原告对被告程从学提供抵押的位于重庆市九龙坡区XXXX号房屋（产权证号：渝2017九龙坡区不动产权第0000XX号）享有抵押权和优先受偿权；3.被告程从学、杨本六承担本案全部诉讼费、公告费。事实和理由：程从学与原告签订了《重庆银行股份有限公司个人消费贷款合同》，合同约定：程从学向原告借款38万元；贷款期限120个月；贷款利率按照提款当日中国人民银行公布实施的相应档次基准利率上浮65%执行，如遇中国人民银行调整基准利率，在下一年度的1月1日使用新利率进行计息；发生违约事件，原告有权宣布合同项下全部债务到期，并要求立即清偿；程从学未按合同规定偿还贷款本息的，按贷款利率加收50%计收罚息及复利。2018年8月14日，杨本六与原告签署了《借款申请人配偶申明》《财产共有人承诺书》，承诺其同意以承诺书内所列财产作为程从学申请贷款的抵押物。2018年9月14日，程从学与原告签订《重庆银行股份有限公司个人消费贷款抵押合同》，约定程从学以其名下位于重庆市九龙坡区XXXX号房屋为上述贷款提供抵押，抵押担保的范围包括全部债务本金、利息、罚息、复利及实现抵押权的费用，双方并就抵押房屋办理了抵押登记。2018年9月17日，原告向程从学发放贷款38万元。嗣后，程从学、杨本六未按照合同约定履行还款义务，出现逾期，构成违约，原告依照合同约定，宣布所有贷款提前到期，要求程从学、杨本六偿还全部贷款本息及其他应付款项。被告程从学未作答辩。被告杨本六未作答辩。原告重庆银行高新区支行围绕其诉讼请求依法向本院提交了重庆银行股份有限公司个人消费贷款合同、重庆银行个人贷款借款借据、重庆银行股份有限公司个人消费贷款抵押合同、不动产登记证明、房地产权证复印件、结婚证复印件、借款申请人配偶申明、财产共有人承诺书、贷款欠款情况明细等证据。被告程从学、杨本六未到庭质证。对原告重庆银行高新区支行提交的上述证据，本院经审查予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年8月14日，程从学、杨本六共同向重庆银行高新区支行出具《财产共有人承诺书》，承诺同意以重庆市九龙坡区XXXX号房屋作为程从学向重庆银行高新区支行申请贷款的抵押物。杨本六并向重庆银行高新区支行出具《借款申请人配偶申明》，载明：本人已知晓借款人向贵行申请贷款的事宜，若借款人本次取得贵行贷款，以及后续在贵行续贷贷款，本人都将与借款人共同履行还款义务。若借款人未按约按期归还贷款本息，则本人同意贵行可从本人在重庆银行股份有限公司及其下属分支机构开立的任一账户中直接扣收相应借款人应当偿还本息金额的存款。2018年9月14日，重庆银行高新区支行与程从学签订《重庆银行股份有限公司个人消费贷款合同》，约定：程从学向重庆银行高新区支行借款38万元用于装修，借款期限120个月，预计2018年9月14日起至2028年9月14日止，贷款期限自贷款实际发放之日起开始计算，贷款实际发放时间及到期日以《重庆银行个人贷款借款借据》为准；贷款利率按照提款当日中国人民银行公布实施的相应档次基准利率上浮65%执行，遇中国人民银行调整基准利率的，在本年度内贷款使用的利率不变，在下一年度的1月1日使用新利率进行计息；还款方式为按月等额本息；程从学未按合同约定履行还本付息义务的，重庆银行高新区支行有权宣布所有已贷出的贷款立即到期并要求程从学立即偿还全部贷款本金、利息和其他应付款项；贷款到期或提前到期，未按约定期限足额还款，对逾期本金，以逾期本金为基数，从逾期之日起按照罚息利率按日计收罚息，对不能按期支付的利息，以不能按期支付的利息为基数，从逾期之日起按照复利利率按日计收复利，逾期罚息和复利利率按本合同实际执行的贷款利率加收50%执行，直至清偿本息为止。同日，重庆银行高新区支行与程从学签订《重庆银行股份有限公司个人消费贷款抵押合同》，约定程从学以重庆市九龙坡区XXXX号房屋（产权证号：渝2017九龙坡区不动产权第0000XX号）为重庆银行高新区支行与程从学签订的《重庆银行股份有限公司个人消费贷款合同》的履行提供抵押，抵押担保范围为主合同项下债务人所应承担的全部债务本金、利息、罚息、复利及实现债权的费用。双方并就前述房屋办理了抵押登记。2018年9月17日，重庆银行高新区支行按约向程从学发放贷款38万元，贷款到期日为2028年9月17日。后因程从学未按约偿付借款本息，重庆银行高新区支行诉至本院，要求程从学提前偿还全部借款。审理中，重庆银行高新区支行确认以起诉方式宣布贷款提前到期，贷款到期日为2020年5月17日，截至当日，程从学尚欠重庆银行高新区支行借款本金358948.09元、利息22127.29元、罚息1140.47元、复利1190.94元（其中以罚息为基数计算的复利36.51元）。本院认为，重庆银行高新区支行与程从学签订的《重庆银行股份有限公司个人消费贷款合同》《重庆银行股份有限公司个人消费贷款抵押合同》系双方真实意思表示，合法有效。重庆银行高新区支行按约发放贷款后，程从学未按约偿还贷款本息，已经构成违约，重庆银行高新区支行有权宣布贷款提前到期，要求程从学立即偿还尚欠全部借款本金并支付利息、罚息、复利。重庆银行高新区支行主张截至2020年5月17日的复利1190.94元（其中以罚息为基数计算的复利36.51元），因贷款合同约定复利的计算基数为“不能按期支付的利息”，没有明确约定此处的利息是仅指贷款期内利息，还是包括罚息，由于缺乏明确的合同约定，因此对复利1190.94元中以罚息为基数的部分复利36.51元，本院不予支持，扣除之后的复利1154.43元，本院予以支持。杨本六向重庆银行高新区支行提交结婚证复印件并出具《借款申请人配偶申明》，承诺与程从学共同履行还款义务，杨本六应当对程从学的上述债务承担共同还款责任。程从学、杨本六自愿提供登记在程从学名下的位于重庆市九龙坡区XXXX号房屋设定抵押，为借款本息及实现债权费用提供抵押担保，并办理抵押登记，重庆银行高新区支行有权以该抵押房屋折价或以拍卖、变卖所得价款优先受偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告程从学、杨本六于本判决生效之日起十日内偿还原告重庆银行股份有限公司高新技术开发区支行借款本金358948.09元，并支付截至2020年5月17日的利息22127.29元、罚息1140.47元、复利1154.43元，以及自2020年5月18日起至本息还清之日止的罚息、复利（罚息以欠付本金358948.09元为基数，复利以应付未付利息22127.29元为基数，均按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率基础上上浮65%再上浮50%的标准计算）；二、若被告程从学、杨本六未按期足额履行上述债务，则原告重庆银行股份有限公司高新技术开发区支行有权以被告程从学名下重庆市九龙坡区XXXX号房屋折价或以拍卖、变卖所得价款在上述第一项判项所确定的债权范围内优先受偿；三、驳回原告重庆银行股份有限公司高新技术开发区支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6818元，公告费560元，合计7378元，由被告程从学、杨本六共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  邹琳琳人民陪审员  孙 利人民陪审员  张福兵二〇二〇年六月十九日法官 助理  唐 崟书 记 员  吴雪瑶