福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0521民初2523号 原告：惠安县农村信用合作联社东桥信用社，住所地：惠安县东桥镇东桥村，统一社会信用代码913505217937543038。 代表人：杨惠玲，该社主任。 委托诉讼代理人：王伟勇，男，1992年9月30日出生，汉族，信用社员工，住惠安县。 被告：李海波，男，1976年8月27日出生，汉族，住惠安县。 原告惠安县农村信用合作联社东桥信用社与被告李海波信用卡纠纷一案，本院于2020年4月26日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人王伟勇、被告李海波到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告惠安县农村信用合作联社东桥信用向本院提出诉讼请求：判令被告立即归还原告贷记卡透支本金9844.65元和支付相应的透支利息、违约金（自2019年11月21日起至款项还清之日止，按《福万通贷记卡（个人卡）领用合约》计付的利息、违约金。事实和理由：被告于2013年9月27日向原告申请办理福万通贷记卡，双方的签订《福万通贷记卡申请表》及《福万通贷记卡（个人卡）领用合约》约定，福万通贷记卡免息期还款期最长为56天，被告在免息还款期内全部偿还透支款的，无需支付消费透支交易的透支利息。被告选择最低还款额方式或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款之日止的透支利息，日利率为万分之五。被告未能在到期还款日之前偿还最低还款额的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分的百分之五支付滞纳金。原告经审核于2013年10月29日向被告发放卡号为62×××01的贷记卡，授信额度10000元，每月21日为账单日。之后，被告激活贷记卡后开始使用，后于2020年1月28日开始逾期还款。截止2020年3月20日，被告已结欠透支本金9844.65元，及自2019年11月21日起的利息607.28元、违约金319.48元。经原告多次催讨，被告不予还款 被告李海波辩称：对原告起诉无异议，被告现经济困难，无力一次性偿还，要求分期偿还。 当事人围绕诉讼请求依法向本院提交证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。经审查原告提供的营业执照（副本）、金融许可证、公民身份证复印件、福万通贷记卡申请表（附福万通贷记卡（个人卡）领用合约、福万通普惠金融卡章程）、信用卡消费明细、台账信息表、福建省农村信用联社关于部分贷记卡服务项目进行调整的公告等证据，结合双方当事人的陈述，本院对无争议的事实认定如下： 原告系经工商注册登记、取得金融许可证的金融机构。被告于2013年9月27日向原告申请办理福万通贷记卡并获批准。双方签订《福万通贷记卡申请表》（附“福万通贷记卡（个人卡）领用合约”、“福万通贷记卡收费标准”、“福万通贷记卡章程”）约定：甲方（即被告）可选取主动还款或协议还款。甲方可选取最低还款额方式还款，偿还的最低金额包括累计未还消费本金的一定比例，所有费用、利息、超过信用额度的欠款金额，取现本金及以前月份最低还款额度的未偿还部分的总和。福万通贷记卡免息还款期最长为56天，甲方在免息还款期内全部偿还透支款的，无须支付消费透支交易的透支利息。甲方选择最低还款额方式或超过发卡机构批准的信用额用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日起至还款之日止的利息，日利率为万分之五。甲方支付现金发生的透支（包括非消费转账），不再享受免息还款期待遇，并按上述利率支付透支部分的透支利息。上述所有计付利息的透支额均按每月实计收复利。甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方（即原告）批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元；超限费按信用额度部分的5%收取，最低5元，最高300元。福万通贷记卡有效期为3年，逾期自动失效，但甲方使用福万通贷记卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。若甲方不愿到期换领新卡，应至少于卡片有效期到期1个月前以书面方式形式告知乙方。否则，则视为乙方到期自愿更换新卡，无须告知甲方。不更换新卡或者中途停止使用福万通贷记卡的，需偿透支本息及有关费用后及时交还乙方，并办理销卡手续。原告经审核后向被告发放卡号为62×××01的福万通贷记卡，授信额度10000元，有效期3年。被告自2013年11月4日开始持该信用卡进行消费，现有贷记卡系2019年10月1日自动续卡片。被告后来未能按约定的还款日还款，于2020年1月28日开始出现逾期还款，至今共结欠本金9844.65元及自2019年11月21日起的利息、滞纳金。原告经多次向被告催讨无效后诉至本院。另查明，原告根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》{银发［2016］111号}有关规定，于2016年11月11日通过其官方网站对外发布公告上述通知，通知自2017年1月1日取消超限费，“滞纳金”调整为“违约金”，“透支利率”档次调整为最高日息万分之五、最低日息万分之三点五。但原告未与被告就违约金是否收取及收费标准进行协商并达成协议。 综上事实，本院认为，原告与被告之间签订的《惠安农村信用社福万通贷记卡申请表》，主体合格，意思表示真实，并未违反法律法规的强制性规定，应认定有效。上述合同签订后，被告持贷记卡透支后，即在其与原告之间形成债权债务关系，应受法律保护。被告未能按约定偿还透支款项，已构成违约，应承担相应的民事责任。原告请求被告偿还所欠信用卡透支本金9844.65元元及按合同约定支付自2019年11月21日起至款项还清之日止的利息，符合双方合同约定和法律规定，应予支持。中国人民银行发布并于2017年1月1日施行的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”，而本案原、被告在签订《福万通贷记卡申请表》中仅约定滞纳金，未约定违约金，现原告仅通过公告方式将滞纳金变更为违约金，没有与持卡人就违约金是否收取及收费标准进行协商并达成协议，故原告现起诉请求被告按原合同约定的滞纳金收费标准支付2019年11月21日起的违约金，依据不足，不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条的规定，判决如下： 一、被告李海波应于本判决生效之日起十日内偿还原告惠安县农村信用合作联社东桥信用社信用卡透支本金9844.65元元，并按《福万通贷记卡（个人卡）领用合约》约定支付自2019年11月21日起至还清款项之日止的利息(以最高日息万分之五为限)。 二、驳回原告惠安县农村信用合作联社东桥信用社其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费69元，减半收取35元，由原告惠安县农村信用合作联社东桥信用社负担5元，被告李海波负担30元。被告负担受理费应在本判决生效后五日内缴交。原告惠安县农村信用合作联社东桥信用社多预交的受理费64元予以退回。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  黄志平 二〇二〇年六月十日 书记员  哈 頔 附本案引用的主要法律条文及申请执行提示： 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。