福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0521民初2524号 原告：惠安县农村信用合作联社东桥信用社，住所地惠安县东桥镇东桥村，统一社会信用代码913505217937543038。 代表人：杨惠玲，该社主任。 委托诉讼代理人：王伟勇，信用社员工。 被告：李泽聪，男，1971年11月22日出生，汉族，住惠安县。 原告惠安县农村信用合作联社东桥信用社（简称东桥信用社）与被告李泽聪信用卡纠纷一案，本院于2020年4月26日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人到庭参加诉讼，被告经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告东桥信用社向本院提出诉讼请求：判决被告立即偿还原告信用卡透支本金6306.45元及利息、违约金（自2019年5月21日起至还清款项之日止按双方合同约定计付）。事实和理由：被告于2013年5月28日向原告申办信用额度为50000元的福万通贷记卡，双方签订了《福建省农村信用社福万通贷记卡申请表》。原告经审核后依约向被告发放信用额度30000元的福万通贷记卡，期限3年、每月21日为账单日。之后，被告在用卡过程中未能按时足额还款，尚欠借款本金6306.45元及自2019年5月21日起的利息、违约金。经原告多次催讨，被告未能履行还款义务。 被告李泽聪未作答辩。 被告未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，可视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。经审查原告提供的营业执照（副本）、金融许可证、公民身份证复印件、福万通贷记卡申请表（附福万通贷记卡领用合约、章程）、信用卡交易明细、台账信息表、福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告等证据，结合原告的陈述，本院认定事实如下： 被告于2013年5月28日向原告申办信用额度为50000元的福万通贷记卡。双方签订的《福建农村信用社福万通贷记卡申请表》（附福万通贷记卡领用合约、章程）约定：福万通贷记卡卡片的有效期限最长为3年，过期自动失效，但甲方（被告）使用福万通贷记卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。若甲方不愿到期换领新卡，应至少于卡片有效期限届满前1个月以书面或双方认可的其他形式通知乙方（原告）。否则，乙方视为甲方到期自愿更换新卡，并可决定是否给予甲方换发新卡，无须告知甲方。福万通贷记卡免息期最长56天，如在免息期内全部偿还透支款的，无须支付透支利息。选择最低还款额方式或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为万分之五。甲方支取现金发生的透支（包括非消费转账），不享受免息还款待遇，并按上述利率支付透支部分的透支利息。上述计付利息的透支额均每月按实计收复利。甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方（即原告）批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分约百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，超限费按超信用额度部分的5%收取。甲方未按合约使用福万通贷记卡致使乙方利益的损害或者存在造成损害的极大可能，经乙方通知或警告未在规定时间内改正或采取补救措施的，乙方有收回或不发卡给甲方的权利，并可授权所属机构和特约商户没收福万通贷记卡。甲方应继续承担偿还全部欠款和利息的义务，且未偿还的账款视为全部到期并一次偿清。甲方已经完全知悉并了解《福建省农村信用社联合社福万通贷记卡章程》和本合约条款，并自愿遵守。原告经审核后依约向被告发放信用额度30000元的贷记卡，每月21日为账单日。之后，被告于2013年6月19日开户激活上述信用卡，但使用上述信用卡时未能按时足额还款，尚欠借款本金6306.45元及自2019年5月21日起的利息。经原告多次催讨，被告未能履行还款义务。另查明，原告于2016年11月11日在其网站上发布《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，自2017年1月1日取消超限费，“滞纳金”调整为“违约金”，“透支利率”档次调整为最高日息万分之五、最低日息万分之三点五。 综上事实，本院认为，原、被告之间签订的《福建农村信用社福万通贷记卡申请表》，主体合格，意思表示真实，并未违反法律法规的强制性规定，应认定有效。上述合同签订后，被告使用该信用卡透支，即与原告之间形成债权债务关系，应受法律保护。被告未能按约定偿还透支款项，已构成违约，应承担相应的民事责任。原告请求被告偿还尚欠借款本金6306.45元，并支付自2019年5月21日起的利息，理由和依据充分，应予支持。原告虽系经工商注册登记、取得金融许可证的金融机构，但鉴于双方合同约定计付利息的透支额均每月按实计收复利，参照《最高人民法院印发关于进一步加强金融审判工作的若干意见》的规定，利息应以年利率24%为限。《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”。本案双方签订的合同并未约定违约金，现原告仅通过公告方式将滞纳金变更为违约金，没有与被告就违约金的收取及收费标准进行协商并达成协议，故原告请求被告支付违约金，依据不足，不予支持。原告的诉讼请求，合理部分予以支持，不合理部分予以驳回。被告经合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告李泽聪应于本判决生效之日起十五日内偿还原告惠安县农村信用合作联社东桥信用社信用卡透支本金6306.45元及自2019年5月21日起至还清款项之日止按双方合同约定计付的利息（利息以年利率24%为限）。 二、驳回原告惠安县农村信用合作联社东桥信用社的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费60元，减半收取30元，由被告李泽聪负担24元，被告李泽聪应在本判决生效后五日内缴交；原告惠安县农村信用合作联社东桥信用社负担6元，多预交的受理费54元应予退回。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  王泽钊 二〇二〇年六月十七日 书记员  黄润婷 附本案引用的主要法律条文及申请执行提示： 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。