广州互联网法院民 事 判 决 书（2019）粤0192民初6156号原告：中国建设银行股份有限公司广州海珠支行，住所地广东省广州市海珠区宝岗大道157号首层至三层。负责人：林如全，职务行长。委托诉讼代理人：余静，广东瀛真律师事务所律师。委托诉讼代理人：庄穗嫚，广东瀛真律师事务所实习人员。被告：广州市宝捷食品有限公司，住所地广东省广州市海珠区南泰路168号广州市海珠区南泰食品批发中心自编第4401之六号物业。法定代表人：吴启刚。被告：吴启刚，男，1990年6月8日出生，汉族，住广东省海丰县。原告中国建设银行股份有限公司广州海珠支行（以下简称建行海珠支行）与被告广州市宝捷食品有限公司（以下简称宝捷公司）、吴启刚金融借款合同纠纷一案，本院立案后，经审查发现有不宜适用简易程序的情形，裁定转为普通程序，公开开庭进行了审理。原告建行海珠支行的委托诉讼代理人余静、庄穗嫚在线到庭参加了诉讼，被告宝捷公司、吴启刚经本院合法传唤没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建行海珠支行向本院提出诉讼请求:1.判令二被告立即偿还《中国建设银行小微企业快贷借款合同》项下贷款本金23873.82元及罚息（暂计至2019年1月17日为381.48元，从2019年1月18日起，罚息按照年利率6.264%上浮50%即9.396%计算至实际清偿之日止）；2.判令由二被告承担本案的诉讼费。事实与理由：2017年11月9日，原告与被告宝捷公司、被告吴启刚签订《中国建设银行小微企业快贷借款合同》，合同约定借款额度为24000元，借款用途为日常生产经营周转；合同借款期限自2017年11月9日至2018年11月9日，贷款利率为年利率，利率为固定利率，即LPR利率加196.4基点（1基点=0.01%，精确到0.01基点），按月结息，结息日为每月的20日。逾期罚息利率为贷款利率上浮50%，借款逾期的，对借款人未按时还清的借款本金和利息，自逾期之日起至本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利，借款到期前，对借款人未按时还清的利息按本合同约定的贷款利率和结息方式计收复利。因借款人违反本合同任一约定或建设银行为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由借款人承担。合同自借款人点击“确认”并完成电子渠道验密操作后生效。2017年11月9日及11月18日原告依约分别向被告发放借款1000元、23000元。2018年11月9日贷款到期后未依约履行还款义务，经原告多次催收后，被告至今仍未依约还款，已构成严重违约。原告现为维护自身的合法权益，特向贵院提起诉讼。被告宝捷公司、吴启刚均无答辩。建行海珠支行围绕诉讼请求依法提交了证据，宝捷公司、吴启刚并未发表质证意见，亦未举证，视为其自行放弃相应的诉讼权利，本院认定事实如下：一、贷款流程和申请情况案涉贷款产品为中国建设银行运营的线上信用贷款产品“小微企业快贷”，该产品可以由借款主体通过中国建设银行的网上渠道进行申请，案涉贷款是通过宝捷公司的企业网银和吴启刚的个人手机银行申请。建行海珠支行陈述通过个人手机银行渠道申请“小微企业快贷”的流程如下：1.开户阶段。企业借款需在中国建设银行线下网点申办公司账户、开通网上银行业务并需领取企业网银盾。同时需在开户资料中填写企业法定代表人或实际控制人信息，该实际控制人身份由企业出具《实际控制人确认书》等材料予以确认。企业法定代表人或实际控制人（以下简称指定个人）需开通中国建设银行账户并开通手机银行业务。2.申请贷款阶段。（1）企业网银操作阶段：通过在电脑上插入企业网银盾，输入网银盾密码进入“网上银行企业客户登录”页面，输入密码登录企业网上银行申请贷款。进入授权页面，点击“马上授权”后，在“贷款发放账号”栏点击选择企业网银关联的小微企业账号，页面显示企业实际控制人信息，包括“授权日期、实际控制人名称、实际控制人身份证号码”，并提示“请签订《小微企业快贷业务授权协议》《企业征信授权书》”，点击可查看该两份材料，勾选“我已认真阅读《小微企业快贷业务授权协议》，现授权上述自然人办理我司小微企业快贷业务”及“我已认真阅读《企业征信授权书》，现授权中国建设银行查询我司的征信信息”，点击确认后弹出网银盾窗口，输入企业网银盾密码点击“确定”完成授权操作。（2）个人手机银行操作阶段：上述指定个人登录其中国建设银行的个人手机银行。然后选择“小微快贷”进行贷款申请，随即页面提示“您已被XX（贷款企业）授权办理信用快贷……同时授权中国建设银行查询您的个人征信信息”，然后可以点击阅读《小微企业快贷业务授权协议》及《个人征信授权书》，点击“确定”后输入贷款额度金额、选择贷款期限，确认贷款利率、贷款发放账号、借款用途，然后点击“下一步”，其后页面显示借款主体（贷款企业及指定个人姓名）、贷款发放及还款账号、贷款期限、贷款利率、还款方式、到期日等贷款要素，确认上述要素无误后，输入预留手机收到的短信验证码，然后可以点击打开“请认真阅读并同意以下内容《小微企业快贷借款合同》”，随后点击“同意并申请”完成签约。其后，再次显示申请信用快贷成功页面，内容包括借款主体是企业及指定个人的姓名等贷款要素。3.签约完成后，中国建设银行根据企业或指定个人的支用申请向企业账户发放贷款。建行海珠支行为证明上述贷款流程提供了《中国建设银行对公综合服务申请书》《开立单位银行结算账户申请书》、（2019）粤广广州第068556号《公证书》、个人开户与电子银行服务申请表、被告贷款信息截屏和个人客户渠道信息查询截屏。二、合同约定和履行情况2017年11月9日，宝捷公司和吴启刚通过上述流程线上申请贷款，并与建行海珠支行在线签订了《中国建设银行小微企业快贷借款合同》（以下简称借款合同），该电子合同文本的借款合同约定内容如下：1.借款额度为24000元，额度有效期间自2017年11月9日至2018年11月9日。在额度有效期间内发生的单笔借款，甲方应至迟在额度有效期间届满日清偿借款。2.借款用途用于日常生产经营周转。3.息费约定。贷款利率为年利率、固定利率，即LPR利率加196.4基点（1基点=0.01%，精确至0.01基点），在借款期限内，该利率保持不变。贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%。4.还款。本合同项下贷款按月结息，结息日为每月第20日，甲方应在结息日向乙方支付到期利息。最后一次还款时，利随本清。5.共同借款人责任。共同借款人与借款企业负有相同的借款责任，乙方可以向借款企业或共同借款人任何一方主张全部的债权。借款企业或共同借款人均不得以其内部关于债务承担的任何约定或其他任何异议拒绝向乙方履行还款义务。借款企业不得以贷款被共同借款人使用或挪用为由拒绝履行还款义务，共同借款人亦不得以贷款被借款企业使用或挪用为由拒绝履行还款义务。6.违约责任。借款逾期的，对甲方未按时还清的借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分提前到期的借款本金和利息），自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和合同约定的结息方式计收利息和复利。借款到期前，对甲方未按时还清的利息按合同约定贷款利率和结息方式计收复利。因甲方违反本合同任一约定或乙方为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由甲方承担。2017年11月9日和2017年11月18日，建行海珠支行根据提款申请，向宝捷公司名下账号尾号为0178的账户分别发放贷款1000元和23000元。根据建行海珠支行提交的对公活期存款交易明细报表显示，第二笔贷款发放贷款当日，吴启刚将宝捷公司名下尾号为0178的账户余额20000元转入其个人银行账户。合同已于2018年11月9日到期，宝捷公司和吴启刚已结清利息，但未依约清偿全部本金，截至2019年1月17日，共归还本金126.18元，拖欠本金23873.82元及相应的罚息。本院认为，本案为签订和履行行为均在互联网上完成的金融借款合同纠纷。建行海珠支行通过展示贷款申请流程，并提供企业及个人账户开立电子银行的证据，证明案涉贷款在申请、支用环节须通过插入企业网银盾，输入企业网银登录密码、企业网银盾密码、操作人身份证号码、手机银行登录密码、手机验证码的方式，才能完成操作；因上述安全介质及电子数据均由宝捷公司、吴启刚掌握，具有高度私密性，故在无相反证据的情况下，本院确认案涉借款合同的签订，是宝捷公司和吴启刚按照中国建设银行设计的贷款流程，先由宝捷公司在企业网银端授权吴启刚作为代理人申请贷款，再通过吴启刚的个人手机银行完成合同签订。根据《中华人民共和国民法总则》第一百六十二条“代理人在代理权限内，以被代理人名义实施的民事法律行为，对被代理人发生效力”的规定，建行海珠支行与宝捷公司之间成立借款合同关系，上述借款合同对双方具有约束力。建行海珠支行依约向宝捷公司发放了贷款24000元,已实际履行了放款义务；宝捷公司未足额清偿本息，构成违约。现建行海珠支行请求宝捷公司偿还拖欠的贷款本金23873.82元，于法有据，本院予以支持。由于宝捷公司自2018年11月10日起存在逾期归还本金的情形，故宝捷公司应对拖欠的本金支付相应的罚息。根据合同约定，罚息利率按贷款利率加收50%执行，因此自2018年11月10日起至债务清偿完毕之日止的罚息以尚欠本金为基数，按合同约定的贷款利率上浮50%标准计算。关于建行海珠支行主张吴启刚承担共同还款责任的问题。本案中，吴启刚使用的是其个人手机银行申请贷款，建行海珠支行提交证据显示该申请流程曾出现“借款主体是宝捷公司及吴启刚”以及显示贷款发放及还款账号、贷款期限、贷款利率、还款方式、到期日等贷款要素的页面，该页面需要操作人确认无误后才能点击下一步，进入阅读并勾选同意电子合同的环节；同时，在电子合同文本中列明吴启刚为共同借款人，载明了关于共同借款人还款义务的约定内容。因此，在两被告未提交反证的情况下，本院认为建行海珠支行在本案所涉贷款流程中已经在操作页面的显著位置对吴启刚作为共同借款人的内容进行了提示说明，向吴启刚发出了操作人作为企业授权的代理人，同时作为共同借款人申请案涉借款的要约内容，该要约经吴启刚点击确认作出承诺后，建行海珠支行和吴启刚已对上述内容达成一致的意思表示，双方成立了借款合同关系。另一方面，案涉借款发放到企业账户后随即被大部分转入吴启刚的个人账户，由其个人支配。因此，建行海珠支行请求吴启刚对宝捷公司拖欠的案涉债务承担共同还款责任，本院予以支持。被告宝捷公司、吴启刚经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国民法总则》第一百六十二条，《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于互联网法院审理案件若干问题的规定》第一条的规定，判决如下：被告广州市宝捷食品有限公司、吴启刚于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司广州海珠支行偿还借款本金23873.82元，并支付从2018年11月10日起至实际清偿本金之日止的罚息，以实际未还本金为基数，按合同约定的贷款利率上浮50%的标准计算。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费406元，由被告广州市宝捷食品有限公司、吴启刚共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审 判 长  伍慧鸣人民陪审员  卫欣婷人民陪审员  李月英二〇二〇年六月二十九日异法官助理李超梅书记员莫宇桐