通辽铁路运输法院民 事 判 决 书（2020）内7104民初34号原告：中国人民财产保险股份有限公司通辽市分公司。负责人：卢风雨，该公司总经理。委托诉讼代理人：赵鑫，内蒙古金利律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈俊颖，内蒙古金利律师事务所律师。被告：吴小梅，女，1972年5月29日出生，蒙古族，个体，现住内蒙古自治区通辽市，公民身份号码×××。被告：王俊秀，男，1969年8月8日出生，汉族，个体，现住内蒙古自治区通辽市，公民身份证号×××。原告中国人民财产保险股份有限公司通辽市分公司与被告吴小梅、王俊秀保证保险合同纠纷一案，本院于2020年4月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司通辽市分公司的委托诉讼代理人陈俊颖，被告吴小梅到庭参加诉讼，被告王俊秀经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国人民财产保险股份有限公司通辽市分公司向本院提出诉讼请求：一、判令二被告立即履行保险合同的约定，偿还原告为其代偿的借款本金43,501.72元；利息：834.73元；罚息：86.15元，复利：7.76元，共计44,432.36元；二、判令二被告履行保险合同的约定，立即支付拖欠原告的保费25,061.86元；三、判令二被告支付原告为实现债权而支出的律师费3475.00元；四、本案诉讼费由二被告承担。事实和理由：二被告系夫妻关系，2018年6月7日，被告吴小梅因向中国农业银行股份有限公司通辽汇海支行申请个人信用贷款之需，向原告投保中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险，原告经审核后予以承保。原、被告吴小梅双方签订的保险单单号为【PBBR201815230000000315】，此保单包含里《个人信用贷款保证保险合同》，被保险人为农行汇海支行。原、被告双方约定原告为被告的上述贷款提供保证保险，保险金额102,094.67元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。双方约定原告基于被告吴小梅违约而向农行汇海支行理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。被告吴小梅应向原告缴纳保险费55,710元，分36期缴纳完毕。2018年6月13日，被告吴小梅基于与原告订立的个人信用贷款保证保险，与农行汇海支行签订贷款合同，约定农行汇海支行向被告吴小梅提供个人小额信用贷款75,000元，贷款期限为36个月。约定本合同项下首期执行贷款年利率为6.65%，约定罚息利率为本合同约定贷款执行利率基础上上浮50%(9.975%)，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。在此期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调。2017年8月3日，农行汇海支行向被告吴小梅账号转入贷款，2019年4月3日，原告因被告吴小梅逾期还款且超过赔偿等待期80天，依约向农行汇海支行履行了保证责任，其代偿的贷款本金43,501.72元；利息：834.73元；罚息：86.15元，复利：7.76元，共计44,432.36元。根据前述个人信用贷款保证保险合同约定，被告吴小梅未在原告代偿后30天内归还原告全部代偿款，其行为已经构成违约。原告依保险合同关系对其享有追偿权。同时，被告尚欠原告保险费46,378.95元。为维护原告的合法权益，现依据《中华人民共和国合同法》《中华人民共和国保险法》等法律规定，提起诉讼，请求法院依法判决。被告吴小梅辩称，贷款事实存在，贷款逾期的事实也存在。通过朋友介绍办理的保证保险，签字的时候没看内容，保费我不承担。律师费合理部分请法院判决。被告王俊秀未作答辩。经审理本院认定事实如下：2017年7月27日，被告吴小梅填写“中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单”，申请投保中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险。2017年7月29日，原告承保并出具保险单单号为【PBBR201715230000000315】的“中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险单”。该保险单中与本案相关的信息有：投保人信息“姓名：吴小梅”、被保险人信息“被保险人名称：中国农业银行股份有限公司通辽汇海支行”、贷款情况“贷款金额：75,000.00元”、保险费信息“保险费45,255.96元、保险金额82,936.77元、赔偿等待期80天、绝对免赔率0.00%、费率1.5157%（月）、保费交纳方式：按月按时缴纳、缴费日期：银行扣款之日、每月保险费1257.11元、付费约定“投保人应按投保时约定，每月支付投保费”、保险期间：“自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止”、特别约定“保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用”。2017年8月2日，被告吴小梅分别向中国农业银行股份有限公司通辽汇海支行及原告中国人民财产保险股份有限公司通辽市分公司出具“代扣保费授权委托书”及“理赔后相关费用扣取授权委托书”，授权中国农业银行股份有限公司通辽汇海支行在贷款每月还款当日从其个人账户内划扣应缴保费至原告公司账户；并授权原告中国人民财产保险股份有限公司通辽市分公司对借款合同项下的贷款本息进行理赔后，原告可从被告本人在中国农业银行股份有限公司通辽汇海支行开立的个人账户中扣除其应向原告归还的全部款项，包括已赔付的贷款本息、罚息、复利、及应支付的未付保费和其他款项等。2017年8月2日，被告吴小梅向中国农业银行股份有限公司通辽汇海支行提交“个人保证保险贷款申请表”，向银行申请个人贷款。同日，被告吴小梅作为借款人、原告作为保证人，与贷款人中国农业银行股份有限公司通辽汇海支行签订了“个人担保借款合同”,约定了贷款金额75,000元，借款用途为装修，执行利率为6.65%，逾期利率为9.975%，借款期限为36个月，自2017年8月2日至2020年8月1日。2017年8月3日，被告吴小梅实际收到上述贷款75,000元。被告吴小梅自2017年9月2日至2018年12月2日共计偿还银行16期贷款本金31,498.28元及相应利息，剩余本金43,501.72元及相应的利息等未偿还。被告吴小梅自逾期还款且超过赔偿等待期80天后，原告于2019年3月23日依保险合同向中国农业银行股份有限公司通辽汇海支行履行了保证责任，代偿了贷款本息合计44,448.2元。被告吴小梅向原告支付了16个月的保险费，剩余保险费尚未支付。另查明，个人信用贷款保证保险（多年期）条款第五条约定：“在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款或付息义务，且超过保险单载明的期限（简称赔款等待期）的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息按照本保险合同的约定承担赔偿责任”。第十条约定：“本保险的保险期间根据贷款合同约定的还款期限而确定，但最长不超过三年，具体起始日和终止日以保险单上载明的日期为准。如果借款人提前还清贷款，则保险期间至实际还款日结束”。第十九条约定：“发生保险责任范围内的损失，保险人向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。”为解决本案纠纷，原告中国人民财产保险股份有限公司通辽分公司与内蒙古金利律师事务所签订委托合同，约定由内蒙古金利律师事务所指派律师参加本案的庭审活动，代理费为3475元。上述个人保证保险贷款申请表、个人担保借款合同、个人信用贷款保证保险保险单、个人信用贷款投保单等文书中仅有被告吴小梅签字，并无被告王俊秀签字。上述事实有原告提交的个人保证保险贷款申请表、个人担保借款合同、中国农业银行借款凭证、个人信用贷款保证保险保险单、个人信用贷款投保单，《中国人民保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款》、中国保险监督委员会文件保监许可（2014）947号关于中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款和费率的批复、代偿债务确认书、消费信用对账单、委托合同、理赔后相关费用扣取授权委托书、代扣保费授权委托书、个人征信授权书及原、被告双方的当庭陈述等证据予以佐证，上述证据来源合法、内容客观真实，本院予以采信。本院认为，本案二被告系夫妻关系，被告吴小梅在中国农业银行股份有限公司通辽汇海支行申请贷款，在办理贷款手续时被告王俊秀并未共同签字，且案涉贷款金额达75,000元，已明显超出家庭日常生活所需，原告也未能提供证据证明该贷款确实用于被告夫妻共同生活或共同经营，故该笔贷款为被告吴小梅的个人债务。为担保本笔贷款，被告吴小梅在原告处投保了“个人信用贷款保证保险”(该险种条款、费率经过中国保险监督管理委员会审核并下发保监许可【2014】947号文件批复同意)，双方形成保证保险合同关系。原告根据被告吴小梅个人信用、工作稳定程度等因素，确定了保险费率为1.5157%（月），该费率不违反法律禁止性规定。被告吴小梅在原告处投保保证保险的意思表示真实，该保险合同合法有效，合同双方应依据案涉合同全面履行自己的义务。该合同特别约定，保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。本案中，因被告吴小梅未按约还款，违反了贷款合同的约定。该违约行为符合投保人超过贷款合同约定的应付款日仍未履行或未完全履行还款（或付息）义务，且超过赔款等待期80天的保险责任范围，属于保险事故。保险事故发生后，原告依据合同约定代被告吴小梅向中国农业银行股份有限公司通辽汇海支行承担了保证责任，偿还了贷款本息等共计44,448.2元，原告要求被告吴小梅偿还归还原告代偿款项44,432.36元的诉讼请求于法有据，本院予以支持。关于保险费问题，因本案所涉保证保险保险的投保人为被告吴小梅，故原告应向被告吴小梅主张支付保险费，被告王俊秀不承担支付保险费的义务。综合个人信用贷款保证保险单、个人担保借款合同、消费信用对账单、代扣保费授权委托书等证据，被告吴小梅共支付了16期的保费，剩余20期保费尚未支付，未支付保险费金额为25,142.2元（1257.11元×20期=25,142.2元）。原告要求被告吴小梅支付25,061.86元保险费的诉讼请求，低于上述的25,142.2元，本院予以支持。对于原告主张被告支付其为追索债权支出的律师费的诉讼请求，因原告未提交支付凭证予以佐证，亦未对该费用的合理性、必要性加以证明，本院不予支持。被告王俊秀经合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，本院依法缺席判决。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条第二款之规定，判决如下：一、被告吴小梅于判决生效之日起十日内共同偿还原告中国人民财产保险股份有限公司通辽市分公司代偿贷款本息合计44,432.36元；二、被告吴小梅于判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司通辽市分公司未付保险费25,061.86元；三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司通辽市分公司对被告吴小梅、王俊秀的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费812.12元，由原告中国人民财产保险股份有限公司通辽市分公司负担38.68元，由被告吴小梅负担773.44元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于通辽市中级人民法院。审判员  冯晓宇二〇二〇年六月二十三日书记员  齐文笈附判决适用的法律条款：《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债务人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。