天津市滨海新区人民法院民 事 判 决 书（2020）津0116民初5767号原告：中国农业银行股份有限公司天津塘沽分行（原中国农业银行股份有限公司天津塘沽分支行），住所地天津市滨海新区中心商务区旷世国际大厦1-201、401-408、迎宾大道**。法定代表人：孔祥明，该支行行长。委托诉讼代理人：邵宝强，男，该公司员工。被告：赵筠，男，1977年4月6日出生，汉族，住天津市滨海新区××。被告：杨颖，女，1992年7月18日出生，汉族，住天津市滨海新区。原告中国农业银行股份有限公司天津塘沽分行与被告赵筠、杨颖金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月26日立案后，本院依法适用简易程序，于2020年6月12日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人邵宝强，被告赵筠到庭参加诉讼。被告杨颖经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令赵筠偿还原告截至2020年1月14日的借款本金646796.03元、利息8957.49元、罚息45.66元、复利95.7元以及2020年1月15日至实际付清之日止的罚息及复利；2.判令被告杨颖对上述借款本金及实际还款日止产生的利息、罚息、复利承担共同长偿还责任；3.二被告共同承担本案诉讼费用；4.判令二被告拒不履行还款义务时依法处理其抵押的房产，原告享有优先受偿权。庭审过程中原告变更第一项诉讼请求为：1.判令赵筠偿还原告截至2020年6月12日的借款本金644661.75元、利息15583.9元、罚息137.66元、复利284.14元以及2020年6月13日至实际付清之日止的罚息及复利。事实和理由：2016年11月7日，原、被告签订了编号为12020120160027137的个人购房担保借款合同，约定被告赵筠从原告处贷款680000元，借期30年，自2016年11月28日至2046年11月27日，年利率4.165%，浮动利率，实行月等额还款法，逾期还款计收罚息。被告赵筠以其塘沽秀园里1-4-302的房屋作为抵押，并进行了抵押登记。被告杨颖系被告赵筠配偶，抵押房产的共有权人，并签署了同意房产抵押的承诺书，同意将上述房产抵押给原告，对贷款的本金、利息、复利、罚息及债权人实现债权的其他费用由夫妻共同承担。合同成立生效后，原告于2016年11月28日向第一被告赵筠发放了贷款680000元，履行了按时足额发放贷款的义务，初期被告赵筠尚能按照合同约定按期还款，但自2019年9月起开始拖欠贷款本息，至今未归还借款，违反了合同约定，经原告多次催要，仍未履行还款义务，故此起诉来院，望判如所请。庭审过程中，原告变更诉讼请求为：1.判令赵筠偿还原告截至2020年6月12日的借款本金644661.75元、利息15583.9元、罚息137.66元、复利284.14元以及自2020年6月13日至实际付清之日止的罚息及复利；2.判令被告杨颖对上述借款本金及实际还款日止产生的利息、罚息、复利承担共同长偿还责任；3.二被告共同承担本案诉讼费用；4.判令二被告拒不履行还款义务时依法处理其抵押的房产，原告享有优先受偿权。被告赵筠辩称，认可原告陈述的诉讼请求及事实理由，被告后续有部分还款。被告杨颖未作答辩。原告向法庭提交证据如下：证据一、《个人购房担保借款合同》，证明原告与被告赵筠存在借款合同关系，合同约定了双方的权利义务。证据二、结婚证复印件，证明二被告借款时系夫妻关系，本案涉及债务产生于夫妻关系存续期间。证据三、承诺书，证明被告赵筠、被告杨颖同意将房产抵押给原告。证据四、借款凭证，证明原告于2016年11月28日向赵筠发放借款68万元。证据五、还款明细表，证明自2019年9月起未按合同约定偿还借款，尚欠借款本金646796.03元。证据六、不动产登记证明、他项权数据，证明被告赵筠以其塘沽秀园里1-4-302的房屋作为抵押，并进行了抵押登记。证据七、个人贷款业务申请表，证明二被告共同申请借款，被告杨颖对借款是知情的。被告赵筠、杨颖未提交证据。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，被告赵筠对原告提交的证据均认可，杨颖未出庭参加诉讼视为其放弃了举证质证的权利。本院经审查，原告提交的上述证据具有真实性、合法性，且与本案相关联，本院予以确认并在案佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年11月7日，被告赵筠作为借款人与原告签署了《个人购房抵押担保借款合同》，合同号为12020120160027137，特别条款中约定被告向原告申请借款68万元用于购买房屋，借款利率执行的是：以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮15%后确定。借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率按1.4.1约定的第3中方式进行浮动。借款期限是360个月，2016年11月28日至2046年11月27日。还款方式为等额本息，还款周期一个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日，借款凭证载明发放日为28日，执行利率4.165%。借款人未按合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息，逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率（或一年期LPR）调整，自基准利率调整之日（或1年期LPR调整后一个工作日）起罚息利率相应调整。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借期逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息按逾期借款利率计算复利。借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放的借款。1.4.1第（3）约定自中国人民银行人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整后的次年1月1日起调整。贷款人按照合同约定提前收回全部或部分借款的，有权行使抵押权，并可以与抵押人协议以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。另查，2015年12月10日，二被告登记结婚，2016年9月12日被告赵筠与被告杨颖共同向原告出具了《同意房产抵押承诺书》，同意以赵筠名下位于天津市滨海新区××房屋为赵筠借款所产生的债务提供抵押担保，同日二被告签订了《个人信贷业务申请书》，借款金额期限与上述借款合同一致，被告杨颖作为配偶在共同申请人及配偶签字处签字。2016年11月23日，办理了抵押登记，有原告提交的《不动产登记证明》予以证明。再查，截至法庭辩论终结，原告提交的证据贷款还款流水记载：2016年11月28日至2020年6月1日共计还款本金34496.76元、期内利息80564.2元、罚息268.19元，2019年11月28日至2020年5月28日欠付本金7594.13元（2019年11月28日1071.87元、2019年12月28日1077.65元、2020年1月28日1081.39元、2020年2月28日1085.14元、2020年3月28日1088.91元、2020年4月28日1092.69元、2020年5月28日1096.48元）、利息15583.9元（2019年11月28日2237.52元、2019年12月28日2233.79元、2020年1月28日2230.05元、2020年2月28日2226.3元、2020年3月28日2222.53元、2020年4月28日2218.75元、2020年5月28日2214.96元）。本院认为，原告与被告赵筠签订的《个人购房抵押担保借款合同》系各方当事人真实意思表示，内容不违反国家法律、法规强制性规定，合法有效，各方当事人应当按照合同约定履行各自义务。原告按照约定履行了放款义务，被告应当按照双方约定，按照约定的还款周期和方式归还本金并支付利息，被告未按约定履行合同义务，截至开庭之日尚有款项未还，已构成违约，根据合同约定原告有权提前收回贷款，但在双方签订的借款合同中未约定提前收回借款的期限，故根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条的规定，借款人应当按照约定的期限返还借款，对借款期限没有约定或约定不明确的，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还，本院认为自原告起诉立案之日至法庭开庭之日可以视为催告，截至开庭之日视为原告给予了合理履行期限，被告仍未能偿还借款原告可以主张提前收回借款，并且原告主张的期内利息和至实际给付之日止的罚息、复利的时间节点均是开庭之日，因此对于提前收回借款的时间本院认为可以认定为2020年6月12日。据此原告主张全部欠付本金符合合同约定，于法不悖，本院予以支持，本金的数额经核算为645503.24元，原告主张不超过该数额，本院予以支持。关于原告主张的截至2020年6月12日的期内利息15583.9元，本院认为按照合同约定借款利率采取的是浮动利率，即借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率按1.4.1约定的第3种方式进行浮动，就是自中国人民银行人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整后的次年1月1日起调整。考虑到自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日(遇节假日顺延)9时30分公布贷款市场报价利率(LPR)，取消了中国人民银行贷款基准利率这一标准，因此借款的执行利率应当按照合同约定随之调整，即2020年1月1日起调整，2019年11月至12月产生的未付期内利息为4471.31元，本院予以确认，自2020年1月28日起的期内利息由于原告提交的欠款明细系未调整的数额，对此本院予以调整。关于原告主张截至2020年6月12日的罚息137.66元、复利284.14元以及2020年6月13日至实际付清之日止的罚息及复利。关于罚息应以未还本金为基数计算，2019年11月28日期未付本金为1071.87元，截至2020年6月12日逾期天数198天，经核算产生罚息36.83元（1071.87元×6.2475%÷360×198天），同理2019年12月28日期产生罚息31.42元，共计68.25元，由于2020年1月1日应调整相应的执行利率，因此此后产生的罚息应按照调整后的本金数额进行计算。同理关于复利，根据合同约定，期内产生的应付未付利息按照执行利率计算复利，经核算2019年11月28日期和2019年12月28日期两期共计产生复利94.68元，此后产生的罚息应按照调整后的利息数额进行计算。关于原告主张的由被告杨颖承担共同还款责任问题，本院认为被告杨颖在被告赵筠借款时与赵筠一并签署了《个人信贷业务申请表》，作为共同申请人及配偶签字，同时签订了《同意房产抵押承诺书》，表明杨颖对借款是知情且同意的，该借款是用于购买房屋，借款产生的时间在夫妻关系存续期间，符合《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》对夫妻共同债务认定的规定，被告杨颖在本院依法送达传票后并未出庭应诉，亦未提交证据予以反驳，应当承担相应法律后果。综上，对原告主张被告杨颖承担共同还款责任的请求本院予以支持。关于抵押优先受偿问题，在被告赵筠与原告签订的《个人购房抵押担保借款合同》中对于抵押担保责任的承担进行了约定，原告现依据该合同的约定要求对于抵押物行使优先受偿权，符合合同的约定，且不违反法律、法规的强制性规定，应当予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第二条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告赵筠、杨颖于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司天津塘沽分行借款本金644661.75元；二、被告赵筠、杨颖于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司天津塘沽分行欠付的2019年11月至12月产生的期内利息4471.31元以及自2020年1月28日至2020年6月12日期间的未付期内利息（以同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率为基准，按照借款合同约定的利率幅度下浮15%调整确定）；三、被告赵筠、杨颖于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司天津塘沽分行的罚息68.25元、复利94.68元、自2020年1月28日起至2020年6月12日期间的罚息、复利（以同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率为基准调整后欠付的本、息数额为基数，按照合同约定利率标准调整计算），以及自2020年6月13日至实际给付之日止的罚息（以欠付本金为基数，按照合同约定罚息利率标准，合同约定基准利率调整按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率）、复利（以欠付期内利息为基数，按照合同约定复利利率标准，合同约定基准利率调整按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率）四、原告中国农业银行股份有限公司天津塘沽分行有权以被告赵筠名下坐落于天津市滨海新区××房屋（不动产权证号津20**滨海新区塘沽不动产权第1026797号）折价或者拍卖、变卖所得的价款，根据《个人购房抵押担保借款合同》的约定在上述给付事项范围内优先受偿；五、驳回原告中国农业银行股份有限公司天津塘沽分行其他诉讼请求。案件受理费10359元，减半收取计5179.5元，由被告赵筠、杨颖共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于天津市第三中级人民法院（上诉须递交书面上诉状，未在上诉期限内递交上诉状的，视为未提起上诉）。审判员  杨学秋二〇二〇年六月二十二日法官助理庞昊书记员姜艳平附：本案适用法律及司法解释1.《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2.《中华人民共和国物权法》第一百九十五条第一款债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。3.《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。第二条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。4.《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张应当及时提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付延迟履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付延迟履行金。