福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0521民初2901号 原告：惠安县农村信用合作联社，住所地福建省惠安县螺城镇建设南路118号，统一社会信用代码9135052126002712XA。 代表人：林集琪，理事长。 委托诉讼代理人：黄彬彬，男，该社员工。 被告：周芸燕，女，1983年8月16日出生，汉族，住福建省惠安县。 被告：李世平，男，1982年12月26日出生，汉族，住四川省重庆市奉节县。 被告：周芸婷，女，1989年6月3日出生，汉族，住福建省惠安县。 被告：曾桂仁，男，1983年3月12日出生，汉族，住福建省惠安县。 原告惠安县农村信用合作联社与被告周芸燕、李世平、周芸婷、曾桂仁信用卡纠纷一案，本院于2020年5月12日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人黄彬彬、被告曾桂仁到庭参加诉讼。被告周芸燕、李世平、周芸婷经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告惠安县农村信用合作联社向本院提出诉讼请求：1、解除原告与四被告签订的《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》；2、被告周芸燕、李世平立即共同偿还原告信用卡透支本金71906.47元，并按双方合同约定的计算办法支付自2019年1月21日起至款项还清之日止相应的利息、自2019年2月21日起至款项还清之日止的违约金；3、被告周芸婷、曾桂仁对上述债务承担连带清偿责任。事实和理由：被告周芸燕于2014年7月30日向原告申请办理普惠金融信用卡1张，卡号为62×××05，有效期36个月，初始额度20000元。该卡到期后，被告周芸燕向原告申请办理续卡，双方签订《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》（简称《申请表》）1份，主要约定，普惠卡无论消费（含代扣代缴费）、取现、转账均不享受免息期，按照乙方（即原告）核定的收费标准计收利息及费用。普惠卡支持“随借随还”，系统根据甲方（即被告周芸燕）的透支金额按日计收利息、费用。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金。普惠卡透支利率为日利率万分之二至万分之五的浮动利率区。被告李世平作为被告周芸燕的配偶，在申请人配偶处签名盖章表示知悉并愿意共同承担因申请人使用普惠卡而发生的全部债务。保证人周芸婷、曾桂仁的担保额度为因申请人申请信用额度在普惠卡有效期（含续卡后）内是可变动的，担保人担保额度不以申请人申请信用额度为限，而以原告核定的最高不超过30万元（含）的信用额度为限。该最高信用额度指普惠卡最高透支的本金余额。保证范围为申请人因使用普惠卡而发生的全部债务，包括信用额度内及超信用额度透支的本息、手续费、年费、违约金、诉讼费及律师费等追索费用。保证期限（含续卡）为普惠卡发卡日至因普惠卡而发生的全部债务清偿完毕且销卡为止。保证人愿为该普惠卡在使用过程中（包括续卡后）形成的债务提供连带责任保证，本保证为不可撤销担保。被告周芸婷于2017年10月24日还清旧卡债务并领取新卡。该卡初始额度40000元整（后提额至72000元）。用卡后，被告周芸燕仅结清利息至2019年1月20日、仅结清违约金至2019年2月20日，尚欠借款本金71906.47元及自2019年1月21日起的利息、自2019年2月21日起的违约金，被告周芸燕、李世平仍未能偿还，被告周芸婷、曾桂仁也未履行保证责任。 被告周芸燕、李世平、周芸婷均未作答辩。 被告曾桂仁辩称，为被告周芸燕的本案借款提供保证及在《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》、《续卡申请书》签字均属实。但签《续卡申请书》时被告曾桂仁认为其担保的借款本金是20000元，对信用额度调整为40000元并不清楚，仅需在担保额度20000元内承担担保责任。 在本院审理过程中，原告提供证据1即原告持有的营业执照（副本）、金融许可证、法定代表人身份证明各1份，以此证明原告的主体资格。证据2即四被告居民身份证复印件各1份及被告周芸燕、李世平的结婚证复印件1份，以此证明四被告的基本身份情况及被告周芸燕、李世平于2014年1月27日登记结婚，为夫妻关系。证据3即《申请表》1份，以此证明被告周芸燕向原告申请办理续卡，双方签订了《申请表》，被告李世平在《申请表》的申请人配偶处签名确认表示愿意共同承担因被告周芸燕使用该卡而发生的全部债务，被告周芸婷、曾桂仁为被告周芸燕的上述债务提供连带责任保证；双方还对信用卡利息、违约金、保证范围和保证期间等作了具体的约定。证据4即信用卡交易明细、信用卡管理系统截图各1份，以此证明被告周芸燕信用卡交易情况及尚欠原告信用卡透支本金、利息、违约金等事实。证据5即续卡申请书1份，以此证明被告周芸燕向原告申请普惠金融信用卡到期续卡的相关情况。被告曾桂仁质证称：对原告提供的证据1、2均无异议；对证据3的真实性无异议，《申请表》上的签名确系其所签，但未详细看内容，对《申请表》申请额度为40000元不知情；对证据4的消费情况并不清楚；对证据5无异议。 本院经审查认为，被告周芸燕、李世平、周芸婷未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，应视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。原告提供的证据1、2、5，来源合法，内容客观真实，且经到庭被告曾桂仁质证后无异议，能够证明原告举证所主张的事实。证据3，虽然续卡前的信用额度为20000元，但双方续卡签订的《申请表》中载明的信用额度为40000元，且保证人相关信息部分，对“担保额度”作了明确约定，即“因申请人申请信用额度在普惠卡有效期(含续卡后)内是可变动的，担保人担保额度不以申请人申请信用额度为限，而以贵社核定最高不超过30万元(含)信用额度为限。该最高信用额度指普惠卡最高透支的本金余额。”同时，声明条款中亦加粗明确提示：“申请人及保证人同意，贵社有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、申请人及保证人/担保人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况变动等事项，适时对甲方的授信额度及利率进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，申请人的授信额度一经调整，立即生效”。被告周芸婷、曾桂仁作为担保人在条款后的担保人栏签字捺印，原告根据被告周芸燕的使用信用卡情况，将信用额度调升至72000元，并未超过30万元的最高限额的约定，故被告周芸婷、曾桂仁应当在原额度提额至72000元及相应的利息、违约金范围内承担连带清偿责任。被告曾桂仁主张仅需在担保额度20000元内承担担保责任，于法无据，依法不予采信。证据4，可以证实被告周芸婷普惠卡的交易情况及尚欠透支本金、利息、违约金等事实。 经庭审认证，结合原告及被告的曾桂仁的陈述，对本案主要事实作如下认定： 被告周芸燕于2014年7月向原告申请办理普惠金融信用卡，后因该信用卡到期，双方于2017年7月20日续卡，并重新签订《申请表》1份，主要约定：该卡有限期为3年，无论消费、取现、转账，均不享受免息期，按照乙方（即原告）核定的标准计收利息、费用。普惠卡支持“随借随还”，系统根据甲方（即被告周芸燕）的透支金额按日计收利息、费用。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金。被告李世平作为被告周芸燕的配偶在《申请表》申请人配偶处签字捺印表示知悉并愿意承担被告周芸燕因使用普惠卡而发生的全部债务。被告周芸婷、曾桂仁在《申请表》担保人处签字捺印，双方约定，担保额度为因申请人申请信用额度在普惠卡有效期（含续卡后）内是可变动的，担保人担保额度不以申请人申请信用额度为限，而以原告核定最高不超过30万元（含）信用额度为限。该最高信用额度指普惠卡最高透支的本金余额；保证范围为申请人因使用普惠卡而发生的全部债务，包括信用额度内及超信用额度透支的本息、手续费、年费、违约金、诉讼费及律师费等追索费用；保证／担保期限（含续卡）为普惠卡发卡日至因普惠卡而发生的全部债务清偿完毕且销卡为止。申请人及保证人同意，原告有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、申请人及保证人／担保人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况变动等事项，适时对甲方的授信额度及利率进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，申请人的授信额度一经调整，立即生效。原告经审核后，依约为被告周芸燕名下卡号为62×××05的普惠信用卡办理续卡，信用额度为40000元（后提额至72000元）。被告周芸燕激活该卡使用后，透支信用卡本金71906.47元及自2019年1月21日起的利息、2019年2月21日起的违约金，被告周芸燕、李世平未能偿还，被告周芸婷、曾桂仁亦未能履行保证责任。 综上事实，本院认为，原告与四被告之间签订的《申请表》，主体合格，意思表示真实，并未反法律法规的强制性规定，应认定有效。上述合同签订后，被告周芸燕持信用卡透支后，未能按约定偿还透支款项，已构成违约，应承担相应的违约责任，且其行为符合《合同法》第九十四条第（二）项规定的当事人以自己的行为表明不履行主要债务的情形，故原告请求解除其与四被告签订的《申请表》，并请求被告周芸燕偿还所欠信用卡透支本金71906.47元，及按双方合同约定的计算办法支付自2019年1月21日起的利息、2019年2月21日起的违约金，符合法律规定和双方约定，应予支持。被告周芸燕、李世平为夫妻关系，本案债务发生在其婚姻关系存续期间，被告李世平在《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》中申请人配偶处签名确认，表示知悉并愿意承担因申请人即被告周芸燕使用普惠卡而发生的全部债务，故本案债务应当认定为被告周芸燕、李世平在婚姻关系存续期间的夫妻共同债务。原告请求被告李世平共同承担还款责任，于法有据，应予采纳。被告周芸婷、曾桂仁为被告周芸燕、李世平上述债务提供连带责任保证担保，原告请求其承担连带清偿责任，依据和理由充分，应予支持。其承担保证责任后，有权向被告周芸燕、李世平追偿。被告曾桂仁主张其仅需在担保额度20000元内承担担保责任，于法无据，依法不予采信。被告周芸燕、李世平、周芸婷经合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条第（二）项、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、解除原告惠安县农村信用合作联社与四被告签订的《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》。 二、被告周芸燕、李世平应于本判决生效之日起十日内偿还原告惠安县农村信用合作联社信用卡透支本金71906.47元，并按双方合同约定的计算办法计付利息、违约金（其中，利息自2019年1月21日起计算；违约金自2019年2月21日起计算，均计至还款之日止）。 三、被告周芸婷、曾桂仁对被告周芸燕、李世平的上述债务承担连带清偿责任。其承担保证责任后，有权向被告周芸燕、李世平追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1969.8元，减半收取984.9元，由被告周芸燕、李世平、周芸婷、曾桂仁负担，应在本判决生效后五日内缴交；原告惠安县农村信用合作联社预交的1969.8元予以退回。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  张小清 二〇二〇年六月二十二日 书记员  曾 芯 附本案引用的主要法律条文及申请执行提示： 《中华人民共和国合同法》第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同。 （一）因不可抗力致使不能实现合同目的； （二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务。 （三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行； （四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的； （五）法律规定的其他情形。 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。