广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0604民初256号原告：中国农业银行股份有限公司佛山南庄支行，住所地广东省佛山市禅城区*********，统一社会信用代码***********。主要负责人：孟媛媛，该支行行长。委托诉讼代理人：陈诗敏，广东安南律师事务所律师。委托诉讼代理人：郭高汉，广东安南律师事务所律师。被告：梁伟业，男，1981年1月5日出生，汉族,住广东省佛山市禅城区***********，身份证号码************。被告：周妍，女，1983年7月17日出生，汉族，住广东省佛山市三水区**************，身份证号码************。原告中国农业银行股份有限公司佛山南庄支行诉被告梁伟业、周妍金融借款合同纠纷一案,本院受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。第一次庭审时，原告的委托诉讼代理人郭高汉、被告梁伟业、周妍到庭参加诉讼，第二次庭审时，原告的委托诉讼代理人陈诗敏、被告周妍到庭参加诉讼。本案现己审理终结。原告提出诉讼请求：1、判令被告梁伟业向原告偿还暂计至2019年12月4日的全部借款本息672927.17元（其中借款本金666944.52元、利息5982.65元）以及自2019年12月5日起至全部本息实际清偿日止的罚息、复利（以尚欠借款本金为基数，在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息；以尚欠应付未付利息为基数，按逾期借款利率计算复利）；2、判令被告周妍对上述债务承担连带保证责任；3、判令原告对二被告位于广东省佛山市禅城区**************的拍卖价款享有优先受偿权；4、判令二被告承担原告为实现债权支出的律师费6800元，在原告对被告提供抵押的广东省佛山市禅城区**************的折价、拍卖、变卖后的所得价款享有优先受偿权；5、本案诉讼费用由二被告承担。被告梁伟业辩称：1、借款属实，关于欠款金额，原告应提供明细表。2、希望可以降低利率，我还有其他诉讼案件，大概有十一件，现在银行卡，社保账户、医保账户、涉案房产均被查封了，没有能力一次性偿还欠款，只能通过卖掉房子偿还欠款。3、我与被告周妍已经离婚，离婚时约定涉案房产归被告周妍，房贷也由她偿还。被告周妍辩称：1、2019年10月，涉案房产因被告梁伟业的其他诉讼案件被查封，我认为涉案房产是归我的，不应该被查封并已向佛山中院提起执行异议，佛山中院已经出具了（2020）粤06执异15号执行裁定书，确认了我对该抵押物享有请求登记至我名下的权利，但该裁定书还未生效。等该份裁定书生效之后，我可以将逾期还清继续分期偿还本案借款，同时希望可以减免本案的利息、律师费、诉讼费及财产保全费；2、利率太高，希望减免。经审查，本院认定案涉相关事实如下：一、合同约定：原告作为贷款人、抵押权人，被告梁伟业作为借款人、抵押人，被告周妍作为保证人、抵押人于2018年5月2日签订《个人购房担保借款合同》，约定借款人向原告借款70万元；借款用途为购买房产，借款期限为30年；等本递减还款法；贷款利率为借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮10%后确定；借款人出现连续90天（含）以上或累计180天（含）以上逾期记录，贷款人有权取消利率下浮，并自逾期之日起至本合同项下借款到期之日止，将本合同项下借款执行利率调整为贷款基准利率；借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款、有权提前行使担保权，并对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率水平上上浮50%计收罚息，逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；保证人对本合同项下的借款提供连带责任保证；因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费及其他实现债权的费用。二、抵押情况：《个人购房担保借款合同》约定被告梁伟业、周妍提供其购买的位于广东省佛山市禅城区**************的房地产为本案债务提供抵押担保。双方于2018年8月30日办理了抵押权预告登记手续，未办理抵押权登记手续。三、履约情况：原告于2018年5月2日向二被告发放贷款70万元；被告自2019年11月3日开始未按时偿还借款本息，至本案庭审时仍未偿还。四、欠款情况：暂计至2020年3月26日，被告尚欠本金666944.4元、利息14891.12元、罚息170.74元、复利262.1元。五、宣告贷款提前到期：本院于2020年1月13日向被告梁伟业、周妍送达了本案的起诉状副本及应诉材料。本院认为：本案为金融借款合同纠纷。被告梁伟业自2019年11月3日起未按时足额偿还借款本息，至本案庭审时仍未偿还，依据合同约定，原告有权宣布贷款提前到期，贷款提前到期以通知到达对方时生效，故本案借款于本院送达应诉材料之日即2020年1月13日提前到期，原告要求被告梁伟业偿还全部借款本金并支付利息、罚息、复利的诉讼请求成立，本院予以支持，但原告主张复利计算至实际清偿之日止，加重了被告的负担，不符合公平的原则，故对该诉讼请求不予支持。关于被告梁伟业提出的两被告的离婚协议约定涉案抵押物以及相应的贷款均归被告周妍的抗辩，本院认为两被告离婚协议中对于夫妻共同债务的处理仅在两被告之间产生效力，并不能对抗债权人，对外两被告仍应当按合同相对性的原则偿还涉案债务，故该项抗辩本院不予采纳。关于罚息计算标准，根据中国人民银行最新公告，自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（如遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR），贷款基准利率这一标准已经取消。此时，罚息利率的计算基数如何确定，本院认为，中国人民银行〔2019〕第30号公告是要求金融机构与存量浮动利率贷款客户进行协商，但本案中，无证据显示原、被告双方在中国人民银行最新公告发布后，就利率调整进行协商并达成了新的约定。故，本着意思自治和维护交易安全原则，本院确认将双方目前执行的最新贷款利率为今后执行的贷款利率不再作变动调整，即罚息利率为8.085%。关于保证，被告周妍自愿为本案借款提供连带责任保证，现借款人梁伟业未按时足额偿还借款，原告要求被告周妍承担连带责任保证，于法有据，本院予以支持。关于抵押，原告提供涉案房产为本案借款提供抵押担保，但双方仅办理了抵押权的预告登记，并未办理抵押权设立登记手续。根据《中华人民共和国物权法》第二十条的规定，预告登记产生的法律后果为“未经预告登记的权利人同意，处分不动产的，不发生物权效力。”由此可见，抵押预告登记与抵押权设立登记具有不同的法律性质和法律效力。抵押权预告登记所登记的并非现实的抵押权，而是将来发生抵押权变动的请求权，该请求权具有排他效力。原告作为房屋抵押权预告登记的权利人，在未办理房屋抵押权设立登记之前，其享有的是当抵押登记条件成就时对该房屋办理抵押权登记的请求权，并可排他性地对抗他人针对该房屋的处分，但并非享有现实抵押权。故，原告主张对涉案房产基于抵押权享有优先受偿权没有事实和法律依据，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告梁伟业于本判决发生法律效力之日起三日内向原告中国农业银行股份有限公司佛山南庄支行偿还拖欠666944.4元、利息14891.12元、罚息170.74元、复利262.1元（罚息暂计至自2020年3月26日，此后至实际清偿之日的罚息以尚欠本金为基数按年利率8.085%计算）；二、被告梁伟业于本判决发生法律效力之日起三日内向原告中国农业银行股份有限公司佛山南庄支行支付律师费损失6800元；三、被告周妍对被告梁伟业的上述第一、二项判项确定的债务承担连带清偿责任；四、驳回原告的其他诉讼请求。被告如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取为5265元、财产保全费3885元，合计9150元，由二被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  许红青二〇二〇年五月二十八日书记员  利锦仪