广东省茂名市茂南区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0902民初2172号原告：中国银行股份有限公司茂名分行，住所地茂名市*******。负责人：阳海文，行长。委托诉讼代理人：陈雪丹，广东诚挚律师事务所律师。委托诉讼代理人：文家锋，广东诚挚律师事务所律师。被告：黄春鹏，男，1983年11月9日出生，汉族，住茂名市茂南区****************，公民身份号码440************411。被告：邓瑶，女，1983年8月17日出生，汉族，住广东省茂名市茂南区***********，公民身份号码440************320。原告中国银行股份有限公司茂名分行（以下称中行茂名分行）与被告黄春鹏、邓瑶信用卡纠纷一案，本院于2020年4月16日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司茂名分行的委托诉讼代理人文家锋到庭参加诉讼，被告黄春鹏、邓瑶经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行茂名分行向本院提出诉讼请求：1、请求判令解除原告与被告黄春鹏于2016年6月29日签订的《中国银行信用卡分期业务借款协议》；2、请求判令解除原告与被告黄春鹏于2016年10月8日签订的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》；3、请求判令两被告共同偿还信用卡欠款本金108354.49元、手续费15340.45元、借记利息21035.34元、违约金9972.49元，共合计154702.77元（利息暂计至2019年11月27日，之后按日利率万分之五计至信用卡透支款项付清之日止）；4、请求判决中行茂名分行对被告黄春鹏名下粤K*****轿车经折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；5、请求判令上述被告承担本案诉讼费及其他诉讼费用。事实与理由：2015年6月7日，被告黄春鹏向原告申请开立信用卡，约定了按期还款的利息及违约产生的利息等费用。2016年6月12日，被告黄春鹏向原告提交《中国银行大额分期业务申请表》申请分期借款，用于购买装修材料。2016年6月29日，原告与被告黄春鹏签订《中国银行信用卡分期业务借款协议》，对被告使用以上申请的信用卡进行购买装修材料借款分期，约定分期金额10万元、期限为36期（一期一个月）、手续费率为15%，手续费金额为此笔消费分期的分期金额*手续费率，为15000元。被告邓瑶作为被告黄春鹏的配偶在上述合同上的“抵押物共有人”处签名表示知情确认。原告向被告分别放款10万元和7万元，被告持卡透支消费后，自2018年2月27日起逾期还款，截至2019年11月27日尚欠本金108317.39元、手续费15377.55元、借记利息21035.34元、违约金9972.49元，共合计154702.77元。被告邓瑶应对本案的债务承担共同还款的责任。愿法院判如所请。被告黄春鹏、邓瑶未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了营业执照、负责人身份证明书、负责人身份证、身份证、结婚证、信用卡申请表及附件、《关于启用新版中国银行信用卡及长城国际卡章程和领用合约的公告》、《借款借据》、《中国银行大额分期业务申请表》、《中国银行信用卡分期业务借款协议》、《轻松购车易申请表》、《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》、车辆抵押权证、行驶证、应还未还本息清单、借款人催收记录等证据。被告拒不到庭，亦未提交证据和书面质证意见，视为放弃举证和质证权利，对原告提交的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告作为甲方于2015年6月7日向作为乙方的原告提交《长城环球通系列信用卡申请表》申请开立信用卡。其中《长城环球通系列信用卡申请表》附有《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》。该领用合约第三条“利息和收费”的第1点约定甲方在到期还款日前未全部偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计算，甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5％支付滞纳金；第2点约定信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，起息日以透支交易记账日为准。2016年6月12日，被告黄春鹏填写了《中国银行大额分期业务申请表》，并与原告签订了《中国银行信用卡分期业务借款协议》（编号：2016年DEFQ字TQL009号）。协议约定：未按协议约定按时足额偿还信用卡债务（包括本金、利息、手续费、滞纳金等）的构成违约，若乙方（即被告方）出现违约，甲方（即原告方）有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期，终止或解除合同。经原告审批，原告向被告发放了625**********990信用卡，信用卡分期额度为10万元，分期期数为36期（一期为一个月），分期手续费率为15%，分期手续费金额15000元，额度用途为购买装修材料。被告邓瑶在抵质押物共有人出签字确认，同意以抵质押物为信用卡625**********990信用卡项下，依据《中国银行信用卡分期业务借款协议》（编号：2016年DEFQ字TQL009号）产生的债权向原告提供抵质押。2016年8月8日，被告黄春鹏向原告提交了《轻松购车易申请表》，并于2016年10月8日与原告签订了《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（编号：2016年JMMQF字TQL058号），协议约定：借款人未按期归还贷款本金及手续费的视为违约，则贷款人有权宣布借款人本合同项下的所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期并终止或解除合同。原告以同一张卡同意了被告的分期额度为70000元，分期期数为60期（一期一个月），分期额度用于购买帝豪GS汽车。被告邓瑶在抵押物共有人处签字确认同意以抵押物粤K*****帝豪牌汽车为《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（编号：2016年JMMQF字TQL058号）项下的贷款提供抵押。2016年10月17日，被告黄春鹏以粤K*****帝豪牌汽车（车辆型号：HQ7132C03；车辆识别号：LB37712Z1GH032002；发动机号：G9C706183）抵押给中行茂名分行并办理了抵押登记手续。被告使用信用卡后，未能按期还款，原告多次向被告催收，但被告并未履行偿还义务，原告便诉至法院，致成纠纷。原告起诉后，被告偿还了11元本金，此后不再还款。庭审中，原告确认截止至2020年6月17日，被告尚欠原告本金108343.49元、借记利息31745.83元、违约金9972.49元、手续费15340.45元，合计165402.26元。另查明：中国银行于2016年11月15日在其官方网站发布《关于启用新版中国银行信用卡及长城国际卡章程和领用合约的公告（2017年1月1日起）》，内容为“尊敬的客户：为了更好地为持卡人服务，我行对现有《中国银行股份有限公司信用卡章程》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《中国银行股份有限公司长城国际信用卡章程》、《中国银行股份有限公司长城国际信用卡领用合约》进行了修订和完善。上述章程合约自2017年1月1日生效，原章程合约同时废止。特此公告。中国银行股份有限公司，二〇一六年十一月十五日”。该公告附件含有《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017版）》。该领用合约关于透支利息和复利的规定不变，但将滞纳金变更为还款违约金，收费标准不变。被告黄春鹏与被告邓瑶于2011年5月11日登记结婚。本院认为，原被告之间的《中国银行大额分期业务申请表》、《中国银行信用卡分期业务借款协议》、《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》、《轻松购车易申请表》等均系双方当事人的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的效力性强制性规定，为有效合同，双方权利义务应受其约束。被告黄春鹏在使用原告的信用卡消费后至今未能依约还款，已构成违约。根据合同约定，原告有权请求解除《中国银行信用卡分期业务借款协议》和《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》。此外，原告请求被告黄春鹏偿还截至2020年6月17日的尚欠本金108343.49元、借记利息31745.83元、违约金9972.49元、手续费15340.45元，合计165402.26元，此后利息按日利率万分之五计至还款欠款之日止，具有合同和法律依据，本院予以支持。但上述借记利息、违约金、手续费总计不得超过年利率24%。被告黄春鹏提供其名下粤K*****帝豪牌汽车（车辆型号：HQ7132C03；车辆识别号：LB37712Z1GH032002；发动机号：G9C706183）作为抵押物，为《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（编号：2016年JMMQF字TQL058号）项下的尚欠债务提供抵押担保，并于2016年10月17日办理了抵押登记手续，被告邓瑶作为抵押物的共有人也同意将该车辆提供作抵押。因此，原告中行茂名分行在《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（编号：2016年JMMQF字TQL058号）项下的债权范围内对抵押物经折价、拍卖或变卖所得的价款享有优先受偿权。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务”的规定，被告邓瑶作为被告黄春鹏的配偶，对被告黄春鹏的上述借款均是知情的，且签字确认并同意提供抵押物作担保，上述债务应属于夫妻共同债务，被告邓瑶应与被告黄春鹏共同偿还上述债务。被告黄春鹏、邓瑶经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案依法适用缺席判决。综上，原告的诉讼请求部分成立，依法予以支持；部分不成立，依法予以驳回。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十六条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、第一百九十五条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司茂名分行与被告黄春鹏签订的《中国银行信用卡分期业务借款协议》和《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》；二、限被告黄春鹏、邓瑶于本判决生效之日起十日内共同偿还借款本金108343.49元、借记利息31745.83元、违约金9972.49元、手续费15340.45元，合计165402.26元（借记利息暂计至2020年6月17日，此后按日利率万分之五计至还清欠款之日止，以上借记利息、违约金、手续费总计不得超过年利率24%）；三、原告中国银行股份有限公司茂名分行在《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（编号：2016年JMMQF字TQL058号）项下的债权范围内对被告黄春鹏名下粤K*****帝豪牌汽车（车辆型号：HQ7132C03；车辆识别号：LB37712Z1GH032002；发动机号：G9C706183）折价、拍卖或变卖所得的价款享有优先受偿权；四、驳回原告中国银行股份有限公司茂名分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1697元（原告中国银行股份有限公司茂名分行已预交），由被告黄春鹏、邓瑶负担。该案件受理费由被告黄春鹏、邓瑶于履行本判决义务之时一并迳付原告中国银行股份有限公司茂名分行，本院不作另行退收。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。审 判 员 陈伟东二〇二〇年六月二十三日法官助理 陈昊青书 记 员 陈冬怡