福建省厦门市思明区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0203民初4891号 原告：维仕融资担保有限公司，住所地浙江省杭州市滨江区江南大道3850号创新大厦1801室，统一社会信用代码91330100697087555W。 法定代表人：廖世宏，董事长。 委托诉讼代理人：陈理智、邬字书，福建问尔律师事务所律师。 被告：潘玉雪，女，1985年4月5日出生，汉族，住福建省永春县。 第三人：中国对外经济贸易信托有限公司，住所地北京市西城区复兴门内大街28号凯晨世茂中心中座F6层，统一社会信用代码91110000100006653M。 法定代表人：杨林，董事长。 第三人：杭州维仕金融服务有限公司，住所地浙江省杭州市滨江区江南大道3850号创新大厦18楼1816室，统一社会信用代码91330108555165159T。 法定代表人：肖新宇，董事长。 原告维仕融资担保有限公司（以下简称“维仕担保公司”）与被告潘玉雪、第三人中国对外经济贸易信托有限公司（以下简称“对外经贸公司”）、杭州维仕金融服务有限公司（以下简称“维仕金融公司”）追偿权纠纷一案，本院于2020年3月20日立案受理后，依法适用小额诉讼程序。后因本案不宜适用小额诉讼程序审理，依法转为简易程序于2020年5月20日公开开庭进行了审理。原告维仕担保公司委托诉讼代理人陈理智到庭参加诉讼。被告潘玉雪、第三人对外经贸公司、维仕金融公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 维仕担保公司向本院提出诉讼请求：1.判令潘玉雪立即向维仕担保公司偿还18476.72元，并支付违约金6000元，共计37980.74元；2.判令本案的诉讼费由潘玉雪承担。事实和理由：维仕担保公司与对外经贸公司、维仕金融公司及潘玉雪于2015年5月4日签订了《个人消费信托贷款及服务合同》，约定潘玉雪向对外经贸公司贷款用于装修/家居，贷款金额20000元，贷款期限36个月，贷款合同项下贷款按月计息，贷款月利率为1.1%，罚息利率为每日0.1%，维仕担保公司及维仕金融公司愿意为上述事宜提供相关服务并为潘玉雪提供担保，潘玉雪每月应向该两家公司支付担保费及服务费。若潘玉雪无法按约偿还贷款本息并支付费用，应向对外经贸公司支付每笔每次扣款失败手续费，且对外经贸公司有权立即解除合同并宣布贷款提前到期。合同还约定了若潘玉雪违约导致维仕担保公司承担保证责任的，应向维仕担保公司支付违约金6000元。对外经贸公司于2015年5月5日向潘玉雪发放贷款，然而潘玉雪未按期足额偿还贷款本息，为此，维仕担保公司于2016年3月17日向外经贸信托公司支付代偿款19276.72元，潘玉雪应向维仕担保公司支付上述代偿款项并依约支付违约金6000元。故维仕担保公司诉至法院请求判如所请。 潘玉雪未作答辩。 对外经贸公司未作当庭陈述，但于庭前提交书面材料述称，关于讼争贷款，我司因维仕担保公司的代偿而结清，本案处理结果与我司没有利害关系，我司也不在本案中主张权利；维仕担保公司起诉状所列贷款要素与我司和相对方签订的贷款合同相符，我司无异议；证据材料中涉及我司盖章的亦均认可真实性、合法性、关联性；我司已依约向被告支付了贷款款项，被告逾期后我司要求维仕担保公司代偿被告所欠债务、维仕担保公司代偿后，我司已出具《已履行担保责任确认书》确认了代偿金额，我司认可维仕担保公司有权向被告行使追偿权，对维仕担保公司的诉求无异议。 维仕金融公司未作当庭陈述，但于庭前提交书面材料述称，本案处理结果与我司无利害关系，也不在本案中主张权利；我司只是贷款的服务方，维仕担保公司在起诉状中所述事实，与我司知晓的情形相符，我司无异议，我司对维仕担保公司提供的证据材料均认可真实性、合法性、关联性；被告办理贷款后逾期归还，维仕担保公司向贷款发放方进行代偿从而取得追偿权，我司对维仕担保公司的诉求无异议；对外经贸公司系中国中化集团旗下的大型企业，我司为有限责任公司，两家公司各司其职，在股权结构、实际控制人、公司利益、业务经营方面均不存在任何混同和交叉。 本院经审理认定事实如下： 2015年5月4日，潘玉雪作为借款人、对外经贸公司作为贷款人、维仕金融公司作为服务方、维仕担保有限公司（于2019年9月26日变更为维仕融资担保有限公司，即维仕担保公司）作为担保方共同签订编号为E021001915010000074的《个人消费信托贷款及服务合同》（下称《合同》），约定潘玉雪向对外经贸公司贷款用于装修/家居，贷款金额20000元，贷款期限36个月；合同项下贷款按月计息，贷款月利率为1.1%，利息从本合同项下的贷款起始日起算，按贷款期限计算，时间不足一月的按一月计算利息；贷款手续费按贷款金额2%计算，即400元，潘玉雪授权对外经贸公司在发放贷款时直接自贷款金额中一次性扣除；鉴于维仕担保公司及维仕金融公司为潘玉雪的贷款提供服务及担保，潘玉雪同意每月向维仕担保公司及维仕金融公司支付担保费及服务费220元，在每月还款日与贷款本息一起支付直至贷款期限届满；潘玉雪授权对外经贸公司将本合同项下贷款在扣除约定的费用后划入潘玉雪指定的尾号2854银行账户（此账户也是潘玉雪用于归还贷款本息及支付全部款项的银行账户），实际贷款发放金额以潘玉雪出具的借款借据所确认的借款金额为准，潘玉雪授权银行或有资质的第三方支付系统在前述指定银行账户上扣划本合同约定的全部款项，直至潘玉雪清偿所有款项；潘玉雪应在本合同项下贷款发放的次月起开始按月等额偿还贷款本金、利息、服务费及担保费，每一个月为一个还款期，共分36期偿还，还款日为每月与放款日对应之日期的前一日，若无，则以该月最后一个公历日的前一日作为该月之还款日；每月偿还本息合计=贷款金额×月利率+贷款金额/贷款期限，每月还款额=每月偿还本息合计+每月应付的服务费及担保费+罚息、扣款失败费用及违约金等（如有）；潘玉雪每月应向还款账户支付的还款额为995.56元，其中本息775.56元，服务费及担保费220元，若有应支付的罚息、扣款失败费用及违约金等，则应加上；潘玉雪授权银行或有资质的第三方支付系统从银行账户中扣划各期还款本息及费用给对外经贸公司、维仕金融公司（维仕金融公司及维仕担保的费用由维仕金融公司代收），若账户余额不足导致扣划失败，潘玉雪应就失败的次数向对外经贸公司及维仕金融公司各支付每笔每次50元的扣款失败费用；潘玉雪同意每月支付的还款额按以下先后顺序分配：偿还本金、支付利息、支付罚息、由对外经贸公司收取的扣款失败手续费及违约金等、支付服务费及担保费以及维仕金融公司收取的扣款失败手续费；维仕担保公司为潘玉雪本合同项下所欠对外经贸公司的债务（所欠本金和利息）承担连带保证责任；如潘玉雪违反本合同项下的任何一期还款及支付义务，则对外经贸公司或其委托机构有权宣布本合同贷款提前到期（本合同立即解除），自对外经贸公司宣布贷款提前到期之日起，潘玉雪应立即偿还全部贷款本金、剩余贷款期的全部利息和其他所有应付款项，潘玉雪不支付的，对外经贸公司有权要求维仕担保公司承担连带保证责任，维仕担保公司不得拒绝；在对外经贸公司宣布贷款提前到期并立即行使解除合同权利时，维仕担保公司应立即履行担保义务，向对外经贸公司指定的还款账户足额缴纳潘玉雪应支付的全部款项；若维仕担保公司承担了连带保证责任，潘玉雪承诺足额归还维仕担保公司为其支付的全部款项，同时承担维仕担保公司追偿过程中发生的包括但不限于律师费、调查费等一切费用，还应支付给维仕担保公司6000元的违约金；贷款到期或每一还款期，潘玉雪未偿还或未全部偿还贷款本金、利息，对外经贸公司或其委托机构有权对逾期未还的贷款本息按日计收罚息，双方确认罚息利率为每日0.1%；本合同自贷款发放至潘玉雪银行账户之时起生效；因履行本合同引起的任何争议，由四方协商解决，协商不成的，由本合同签订地所属的厦门市思明区人民法院管辖；潘玉雪确认并保证，本合同首部载明的潘玉雪居住地址为其送达地址，对外经贸公司向该送达地址邮寄任何书面文件，该等文件在投邮后第三日（自投邮当日起算）视为已送达潘玉雪。同日，潘玉雪以借款人名义出具《个人消费信托贷款借款借据》一份，明确借款金额为20000元等事项，作为《个人消费信托贷款及服务合同》的附件。同日，潘玉雪签字确认已充分阅读、知悉、理解《特别提示函》的全部内容，包括贷款金额20000元、贷款将由对外经贸公司授权委托维仕金融公司或其关联公司代为支付（等同于贷款人的放款行为）、贷款利率1.1%/月、服务费及担保费1.1%/月等，并承诺将自行承担相应的法律后果。2015年5月5日，维仕金融公司向潘玉雪名下账户转款19600元。 2015年12月8日，对外经贸公司向潘玉雪邮寄《解除合同通知书》一份，载明：“贷款日常管理人杭州维仕金融服务有限公司于2015年11月6日向您发出特别告知函，告知您在该函发出后的10日内需偿还贷款期限内所欠的全部款项（包括借款本金、利息、相关的扣款失败手续费及罚息等）。鉴于您仍未在履行期限内还清所欠的全部款项进而造成合同违约，我司现决定行使合同解除权，宣布合同解除、贷款提前到期。鉴于维仕融资担保有限公司按合同约定承诺就应还全部贷款本金、应付利息等款项向我司承担连带保证责任，在该公司为你承担保证责任后，请您按照《个人消费信托贷款及服务合同》的约定，向维仕融资担保有限公司偿还全部债务及为此发生的一切费用。本解除合同通知书一经发出立即生效。”2016年3月17日，维仕担保公司向对外经贸公司转账支付4973369.52元。对外经贸公司确认前述款项中包括为潘玉雪垫付的19276.72元，并向维仕担保公司出具《已履行担保责任确认书》一份，确认维仕担保公司已为潘玉雪的欠款履行了担保责任，支付了潘玉雪拖欠的贷款本金、利息、罚息、扣款失败手续费，其中拖欠本金18333.32元、拖欠利息660元，扣收失败手续费150元、罚息133.40元。维仕担保公司履行担保责任后，潘玉雪偿还800元。维仕担保公司于2020年3月20日诉至本院并提出如上诉求。 以上事实，有维仕担保公司提供的《个人消费信托贷款及服务合同》、《个人消费信托贷款借款借据》、《特别提示函》、放款明细及银行流水明细、《解除合同通知书》、挂号信寄送清单、《已履行担保责任确认书》及其明细、银行转账凭证、准予变更通知书、融资性担保机构经营许可证、营业执照、金融许可证、还款明细、建设银行客户专用回单及当事人的陈述为证。对外经贸公司、维仕金融公司对以上证据无异议。潘玉雪未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提供证据材料，视为自愿放弃诉讼权利。本院对维仕担保公司提供的证据予以确认并在卷佐证。本案审理过程中，维仕担保公司确认，潘玉雪还款系通过第三方机构从潘玉雪名下指定账户扣取，并主张具体扣款日期、金额及构成见附表一。维仕担保公司还陈述，无法提供邮寄《解除合同通知书》挂号信回执，同意按寄送清单上载明的日期作为邮寄之日，并在本案中认可按《合同》约定确定合同解除之日。 本院认为，潘玉雪与对外经贸公司、维仕担保公司、维仕金融服务公司签订的《个人消费信托贷款及服务合同》是各方当事人的真实意思表示，且内容及形式并未违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效。《个人消费信托贷款及服务合同》载明借款金额为20000元，对外经贸公司作为贷款方，依约应向借款人支付借款款项，但潘玉雪指定收款账户仅收到19600元，故本案借款本金应以潘玉雪收到的实际借款金额19600元为准。案涉合同约定借款月利率为1.1%，按月计息，但每月偿还本息计算方法未将上期已偿还本金在计算当期利息时予以扣除，合同约定的借款利率与每月偿还本息计算方法中体现的借款利率并不相符，后者利率更高。在当事人未进一步提供证据予以证明的情况下，本院根据合同约定认定案涉借款月利率为1.1%。因合同约定的每月偿还本息计算方法已不能作为计算依据，本院依法将潘玉雪偿还款项按先抵扣利息，后抵扣本金的方式予以计算。潘玉雪名下指定账户由第三方机构扣收款项，维仕担保公司未能提供证据证明其主张的“月担保费”、“月服务费”、“实收本息扣收失败费”、“实收服务费扣收失败费”实际流转去向，且以上费用名目较多、每期均有，不符合费用一次性收取的常理，存在以各项费用增高借款利率的可能性，故本院对以上费用名目均不予确认，并据此认定潘玉雪被扣收款项均系偿还案涉借款本息。案涉合同约定逾期还款的罚息，但因本院前述认定的计算方式及还款数额，潘玉雪最后一笔扣取款项前并未存在逾期还款情况，故维仕担保公司主张的“实收罚息”亦认定为偿还案涉借款本息。维仕担保公司关于《解除合同通知书》寄送及视为送达的意思表示，系有利于潘玉雪，本院予以照准。对外经贸公司于2015年12月8日向洪华华邮寄《解除合同通知书》，根据《合同》约定，在投邮后第三日（自投邮当日起算）视为送达，即2015年12月10日《解除合同通知书》到达潘玉雪时为《合同》解除之日。《个人消费信托贷款及服务合同》约定，对外经贸公司宣布贷款提前到期并立即行使解除合同权利时，维仕担保公司应立即履行担保义务，向对外经贸公司指定的还款账户足额缴纳潘玉雪应支付的全部款项，故对外经贸公司与潘玉雪之间的债权债务应计至合同解除之日。维仕担保公司若存在未及时履行担保义务导致的其他责任，应另行处理。经计算，截止2015年12月10日，潘玉雪尚欠借款本金17239.81元，利息791.8元（见附表二）。维仕担保公司主张其代潘玉雪偿还对外经贸公司19276.72元，但鉴于潘玉雪实际仅拖欠对外经贸公司借款本金17239.81元，利息791.8元，故对于维仕担保公司支付金额大于对外经贸公司原始债权范围的部分本院不予支持。维仕担保公司仅能在原始债权范围内即借款本金17239.81元，利息791.8元向潘玉雪行使追偿权，因潘玉雪之后又偿还了800元，故潘玉雪实际应向维仕担保公司偿还共计17231.61元。维仕担保公司履行了保证义务，现依约要求潘玉雪支付违约金6000元，有事实和法律依据，本院予以支持。对维仕担保公司的诉讼请求，本院在前述认定范围内予以支持，超出部分，缺乏依据，不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条、第九十六条、第一百九十六条、第二百条、第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国担保法》第三十一条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下： 一、潘玉雪应于本判决生效之日起十日内向维仕融资担保有限公司偿还17231.61元及违约金6000元； 二、驳回维仕融资担保有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费412元，减半收取206元，由维仕融资担保有限公司负担10元，潘玉雪负担196元。应于本判决书生效之日起七日内向本院缴纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省厦门市中级人民法院。 本案生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行。逾期未履行的，应向本院主动报告财产状况，并不得有隐匿、转移财产或高消费行为。本条款即为执行通知，本案进入执行后，人民法院不再另行发出执行通知。违反本条规定的，人民法院可以依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施；构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员  曾 臻 二〇二〇年六月十九日 代书记员  张莉芬 附表一：                            数据类型                       放贷日期                       账单日期                       收款操作日期                       姓名                       储蓄卡号                       实收月本金                       实收月利息                       实收月服务费                       实收月担保费                       实收本息扣失                       实收服务费扣失                       实收罚息                       合计                               财付通                       2015/05/05                       2015/06                       2015/06/05                       潘玉雪                       6217001930018952854                       555.56                       220                       110                       110                                                                                         995.56                               财付通                       2015/05/05                       2015/07                       2015/07/06                       潘玉雪                       6217001930018952854                       555.56                       220                       110                       110                                                                                         995.56                               财付通                       2015/05/05                       2015/08                       2015/08/05                       潘玉雪                       6217001930018952854                       555.56                       220                       110                       110                                                                                         995.56                               转账                       2015/05/05                       2015/09                       2017/03/31                       潘玉雪                       6217001930018952854                       555.56                       220                       1.17                                                                                         23.27                       800                附表二（单位：元）                            序号                       日期                       类型                       金额                       性质                       年利率（%）                       尚欠本金                       计息天数                       应付利息                       抵扣本金                       尚欠利息总和                               1                       2015-05-05                       借款                       19600                       本金                                             19600                       0                       0                       0                       0                               2                       2015-06-05                       还款                       995.56                       先息后本                       13.2                       18824.17                       31                       219.73                       775.83                       0                               3                       2015-07-06                       还款                       995.56                       先息后本                       13.2                       18039.65                       31                       211.04                       784.52                       0                               4                       2015-08-05                       还款                       995.56                       先息后本                       13.2                       17239.81                       30                       195.72                       799.84                       0                               5                       2015-12-10                       还款                       0                       先息后本                       13.2                       17239.81                       127                       791.8                       0                       791.8                附件：本案所适用的法律法规、司法解释 《中华人民共和国合同法》 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。 当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第九十六条当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百条借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 《中华人民共和国担保法》 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》 第二十一条债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充： （一）实现债权的有关费用； （二）利息； （三）主债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 法官提示 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定： 申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。