陕西省西安市中级人民法院 陕西省西安市中级人民法院 民  事  判  决  书 （2020）陕01民终1152号 上诉人（原审原告）：中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区。法定代表人：孙建平，该公司董事长。委托诉讼代理人：于敏，上海市汇业（西安）律师事务所律师。委托诉讼代理人：吴怡，上海市汇业（西安）律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：刘志民，男，汉族，1982年1月3日出生，住陕西省西安市灞桥区。上诉人中国平安财产保险股份有限公司（以下简称：平安保险公司）与被上诉人刘志民保证保险合同纠纷一案，不服西安市灞桥区人民法院（2019）陕0111民初1046号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年1月10日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。平安保险公司上诉请求：1、撤销西安市灞桥区人民法院（2019）陕0111民初1046号民事判决第二项；2、改判被上诉人支付上诉人违约金21028.65元（违约金以理赔款和逾期保费共计36256.3元为基数，按每月2%标准暂计算自2016.8.3至2019.1.2，并要求计算至款项实际还清之日止）；三、改判被上诉人支付上诉人律师代理费1000元；四、本案一二审诉讼费、公告费由被上诉人承担。事实和理由：一审法院事实认定错误、适用法律错误。一、关于违约金：1、违约金的约定是保证保险合同的约定而非保险条款。2、认定违约金条款无效于法无据。保险合同既为合同，属于私法领域，应当尊重意思自治。本案的案由为保证保险合同纠纷，平安保险公司在保险费和违约金的计取时间上并无重合，并未加重刘志民责任。合同法规定当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。3、认定违约金条款无效，一审判决自相矛盾。4、认定违约金条款无效，有违公平交易原则。二、关于律师代理费：1、平安保险公司收取律师代理费符合合同约定。2、本案的催收费用即为律师代理费。综上所述，一审法院在未查清事实的情况下，错误的适用法律，驳回平安保险公司的诉讼请求。请求二审法院查明事实，依法予以改判。刘志民未出庭应诉，亦未提交书面答辩状。平安保险公司向原审法院提出诉讼请求：1、依法判令刘志民向平安保险公司支付理赔款共计33523.66元（包括本金32845.91元，利息627.33元和罚息50.42元）；2、依法判令平安保险公司向刘志民支付逾期保费共计2732.64元；3、依法判令平安保险公司向刘志民支付违约金21028.65元（违约金以保险理赔款及逾期保费合计36256.3元为基数，自2016年8月3日起按照每月2%利率的标准暂计至2019年1月2日，实际主张至款项还清时止），以上合计57284.95元；4、本案的诉讼费用、保全费用、公告费用及律师费用由刘志民承担。原审判决认定事实：2015年9月14日，刘志民作为投保人，以农业银行为被保险人与平安保险公司签署《平安个人贷款保证保险保险单》，约定平安保险公司为刘志民在农业银行申请的40000元贷款提供保证保险，保险期间自贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保费率为1.9％，缴费日期为银行扣款之日，每月保险费金额760元，特别约定第3条：投保人拖欠任何一期贷款达到80天(不含)，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。次日，刘志民与农业银行签署《个人担保借款合同》，刘志民向农业银行借款40000元，借款凭证载明：“贷款利率为年利率7%，到期日期为2018年9月14日，还款方式为等额本息还款，还款日为每月15日，下列贷款已入借款人（指定）账户”。保单及合同签订后，刘志民按期偿还部分借款，但自2016年5月15日起，刘志民再未履行还款义务。平安保险公司于2016年8月3日按照保险合同约定向农业银行支付理赔款33523.66元，农业银行向平安保险公司出具《代偿债务确认书》。经平安保险公司催要，刘志民未向平安保险公司支付理赔款、保费等。原审法院认为，刘志民为在农业银行贷款，并就该笔贷款以农业银行为被保险人，向平安保险公司投保，并签署《平安个人贷款保证保险保险单》，该保证保险合同系当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，一审法院予以确认。因刘志民逾期还款，平安保险公司作为保险人，向被保险人农业银行偿还贷款本息33523.66元，现平安保险公司依据保证保险合同约定要求刘志民支付理赔款33523.66元及逾期保费2732.64元，于法有据，予以支持。关于平安保险公司要求刘志民给付违约金的诉请,经查，根据《财产保险公司保险条款和保险费率管理办法》的规定，关系社会公众利益的保险险种、依法实行强制保险的险种的保险条款和保险费率，保险公司应当依照本办法的规定报中国保监会审批。中国保监会要求保险公司报审批的目的在于维护公共利益，对该险种的主要内容，投保人、保险人的权利、义务进行监管。平安保险公司提交的个人贷款保证保险条款已通过中国保监会审批，故该条款就是规范投保人与保险人权利、义务关系的依据，平安保险公司应按规定使用已经批准的保险条款。就本案的个人贷款保证保险而言，违约责任属于该保险的主要内容，平安保险公司应在报送的条款中予以申报，而不应在保单中，以特别约定的方式出现，且约定违约金的年利率都已超过36%，该约定明显加重投保人责任，应为无效条款。平安保险公司不得从其违法行为中获益，故对该诉请，不予支持。关于平安保险公司要求刘志民给付律师代理费的诉请，因双方保险合同对此约定不明确，且该费用并非实现债权的必然支出，故对该诉请，本不予支持。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第十九条第（一）项、第五十九条、第九十五条、第一百七十条第（三）项，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决：一、刘志民于本判决生效后十日内给付中国平安财产保险股份有限公司理赔款33523.66元、保险费2732.64元，合计36256.3元；二、驳回中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如刘志民未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1232元，公告费600元，由刘志民刘志民负担1600元，平安保险公司自行承担232元，因平安保险公司已预交，刘志民于本判决生效后十日内给付平安保险公司。本院经审理查明，原审判决查明事实属实，本院予以确认。二审期间，当事人未提交新的证据。本院认为，二审的争议焦点是刘志民是否应按照《平安个人贷款保证保险投保单》的约定向平安保险公司支付违约金和律师代理费。保证保险虽是保险人开办的一个险种，但其实质是保险人对债权的一种担保行为；在保证保险合同中，不仅约定了保险条款，还约定了在债务人不履行债务时，由保证人承担代为履行或连带责任的内容。本案中，平安保险公司与刘志民签订的《平安个人贷款保证保险投保单》中对于刘志民逾期向银行还款时，平安保险公司应承担的保证责任及刘志民应承担的违约责任进行了约定，该约定系当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效。一审法院以违约条款属于保险条款，平安保险公司应在报送的平安保险公司个人消费信贷保证保险条款中予以申报，而不应在保单中以特别约定的方式出现，且明显加重投保人责任为由，认定该条款无效没有事实和法律依据，应予纠正，平安保险公司上诉主张该条款有效的理由成立，本院予以采纳。刘志民未按照保证保险合同的约定向平安保险公司支付合同所涉款项，显系违约，根据合同约定，刘志民应当从平安保险公司理赔当日开始，按日千分之一的标准向平安保险公司支付违约金。现平安保险公司自愿将约定的违约金降低为按月利率2%计算，系对其权利的处分，本院予以准许。关于律师代理费，属于《平安个人贷款保证保险投保单》中约定的“理赔及催收产生的其他费用”，平安保险公司上诉要求刘志民支付该项费用，符合双方约定，依法应予支持。综上所述，平安保险公司的上诉请求成立，本院予以支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下：一、维持西安市灞桥区人民法院（2019）陕0111民初1046号民事判决第一项；二、撤销西安市灞桥区人民法院（2019）陕0111民初1046号民事判决第二项；三、刘志民于本判决生效后十日内向中国平安财产保险股份有限公司支付违约金（以36256.3元为基数，自2016年8月3日起按照月利率2%的标准支付至实际清偿之日止）；四、刘志民于本判决生效后十日内向中国平安财产保险股份有限公司支付律师代理费1000元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费1232元，公告费600元，由刘志民负担；二审案件受理费351元，公告费260元，由刘志民负担。本判决为终审判决。   审 判 长  田 任 华审 判 员  田 勤 耕审 判 员  魏   哲 二○二○年六月十日   法 官助 理  周   谧书 记 员  宗 洋 硕 1