福建省莆田市城厢区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0302民初437号 原告：中国银行股份有限公司莆田分行，住所地：莆田市城厢区文献西路1069号。统一社会信用代码91350300855340473X。 负责人：郑晓舟，行长。 委托诉讼代理人：高丽强、戴华萍（特别代理），福建品义律师事务所律师。 被告：黄瑞玲，女，1982年3月9日出生，汉族，住莆田市城厢区。 被告：黄国强，男，1974年11月24日出生，汉族，住莆田市城厢区。 被告：福建省毅诺鑫融资担保有限公司，住所地：福州市晋安区连江北路（东二环）泰禾（城市）广场10号楼17层1729室。统一社会信用代码：913501006893768168。 法定代表人：郑芳毅，总经理。 原告中国银行股份有限公司莆田分行（以下简称：中行莆田分行）与被告黄瑞玲、黄国强、福建省毅诺鑫融资担保有限公司银行卡纠纷一案，本院受理后，依法公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人高丽强、戴华萍、被告黄瑞玲、黄国强到庭参加诉讼，被告福建省毅诺鑫融资担保有限公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告中行莆田分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告黄瑞玲、黄国强共同向原告偿还信用卡欠款本金计人民币143132.82元、利息79586.59元，费用51859.7元，合计274599.11元及自2019年7月30日起至还清之日止按合约约定计算的利息、费用；2、判令被告福建省毅诺鑫融资担保有限公司对上述债务承担连带担保责任。3、判令三被告支付原告因本案支出的律师代理费人民币2000元；4、判令三被告承担本案的案件受理费、公告费、保全费。原告当庭明确第一项诉讼请求：1、判令被告黄瑞玲、黄国强共同向原告偿还信用卡欠款本金计人民币140152.82元、利息69931.73元，费用51859.7元，合计288944.25元，及以140152.82元为基数自2020年6月11日起至还清之日止按合约约定计算的利息；事实和理由：2011年12月23日，被告黄瑞玲开卡使用原告中国银行股份有限公司莆田分行（简称“中行莆田分行”）信用卡，2018年5月25日被告黄瑞玲补填《中国银行信用卡个人申请表》，确认并遵守《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》，前述合约主要约定：甲方（黄瑞玲）非现金交易从交易记账日至乙方（中行莆田分行）规定的到期还款日止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天。甲方在到期还款日前偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方到期还款日未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金。乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五（年化利率约为19.9%），上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。甲方未能按时还款，乙方有权通过司法途径等方式催收欠款，甲方应承担给乙方造成的损失（包括因催收而产生的相关损失）。之后，原告向被告黄瑞玲发放卡号为62×××02的信用卡，被告激活该信用卡并使用。2014年3月24日，福建省毅诺鑫融资担保有限公司（以下简称毅诺担保公司）向原告出具编号为闽毅保第1403008号《担保函》一份，自愿为被告黄瑞玲在原告所申办领用的信用卡项下的所有债务提供连带责任保证。保证的范围包括透支款项、透支利息、滞纳金、罚金以及原告为实现债权所支出的所有费用（包括但不限于诉讼费、律师费等），保证期间为黄瑞玲单笔主债务履行期限届满之日起两年内。2014年5月6日，原告及被告黄瑞玲、毅诺担保公司签订《信用卡保证合同》，毅诺担保公司自愿为黄瑞玲向原告申领的信用卡项下所有债务承担连带责任保证；担保的主合同包括黄瑞玲与原告签订的所有《信用卡领用合约》及《信用卡提额协议》保证的范围包括透支款项、透支利息、滞纳金、罚金以及原告为实现债权所支出的所有费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）；保证期间为主债务履行期届满之日起两年，若主债务为分期履行的，则保证期间为自本合同生效之日起至最后一期债务履行期届满之日起两年。同日，原告与被告黄瑞玲、毅诺担保公司签订《信用卡提额协议》，原告同意将黄瑞玲名下信用卡授信额度上限调整为人民币50万，毅诺担保公司同意对黄瑞玲在原告申领的所有信用卡项下债务承担连带责任担保。同日，黄瑞玲配偶黄国强向原告出具《同意书》一份，确认知悉黄瑞玲与原告签订的增额审批表并愿意与黄瑞玲共同参与对银行欠款的偿还，直至欠款本息全部偿还完毕。上述合同签订后，原告依约提高了黄瑞玲名下信用卡的授信额度。自2017年11月10日起，被告未能按照约定还款，截至2019年7月29日，被告尚欠该信用卡本金计人民币148152.82元、利息63133.37元，费用51859.7元，合计263145.89元。经原告多次催收，被告仍不归还。原告因本案诉讼支出律师代理费2000元。原告特提起诉讼。 被告黄瑞玲黄国强辩称：对原告主张的欠款本金无异议，对其主张的利息、违约金数额过高，应该予以减少。 被告福建省毅诺鑫融资担保有限公司未作答辩。 在本院审理过程中，原告在本院指定的举证期限内对其主张提供以下证据： 一、被告身份证、结婚证复印件各一份，证明被告主体适格的事实。 二、《中国银行信用卡个人申请表》一份，证明2011年12月23日，被告黄瑞玲向原告申领信用卡，填写《中国银行信用卡个人申请表》，确认并遵守《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》，双方对信用卡使用、利息、争议管辖、律师费承担等内容进行约定的事实。 三、被告黄瑞玲卡号为62×××02信用卡交易流水、欠款汇总表各一份，证明自2017年11月10日起，被告未能按照约定还款，截至2020年1月8日，被告尚欠该信用卡本金计人民币143152.82元、利息79586.59元，费用51859.7元，合计274599.11元的事实。 四、闽毅保第1403008号担保函一份，证明2014年3月24日，被告福建省毅诺鑫融资担保有限公司向原告出具担保函一份，自愿为被告黄瑞玲在原告处所申办的信用卡项下的所有债务提供连带责任保证的事实。 五、2014年CXPT017号《信用卡提额协议》、《信用卡保证合同》》各一份，证明2014年5月6日，原告同意将被告黄瑞玲名下的信用卡授信额度上限调整为人民币50万元，毅诺担保公司同意对黄瑞玲在原告申领的所有信用卡项下债务承担连带责任保证的事实。 六、《同意书》、《信用卡额度调整审批表》一份，证明黄瑞玲配偶黄国强向原告出具《同意书》一份，确认知悉黄瑞玲与原告签订的增额审批表并愿意与黄瑞玲共同参与对银行欠款的偿还，直至欠款本息全部偿还完毕的事实。 七、《诉讼文书送达地址确认书》、《中国银行零售贷款面谈记录》各一份，证明被告确认福建省莆田市荔城区东圳路459号为其法律文书送达地址的事实。 八、福建增值税专用发票、委托代理合同各一份，证明原告因本案支出律师费计人民币2000元的事实。 对原告提供的证据，被告黄瑞玲、黄国强质证认为：对原告提供的证据的真实性无异议，证明内容也没有异议，但是利息、费用约定过高。 本院审查认为，被告福建省毅诺鑫融资担保有限公司未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自动放弃诉讼权利，被告黄瑞玲、黄国强对原告提供的证据的真实性无异议，本院依法予以确认。 在本院审理过程中，被告黄瑞玲、黄国强在本院指定的举证期限内未对其主张提供证据。 经庭审举证、认证，本院认定本案事实如下： 被告黄瑞玲于2011年12月23日开始使用卡号为62×××02信用卡。 2014年3月24日，被告福建省毅诺鑫融资担保有限公司向原告出具编号为闽毅保第1403008号《担保函》一份，被告福建省毅诺鑫融资担保有限公司自愿为被告黄瑞玲在原告所申办领用的银行卡（卡号62×××02）项下的所有债务提供连带责任保证。有关被告黄瑞玲向原告申办银行卡的具体事宜（包括但不限于单卡透支的最高限额、偿还期限、续换新卡等）由原告与被告黄瑞玲直接协商解决，无须另行再征得被告福建省毅诺鑫融资担保有限公司的同意。保证的范围包括透支款项、透支利息、滞纳金、罚金以及原告为实现债权所支出的所有费用（包括但不限于诉讼费、律师费等），保证期间为黄瑞玲单笔主债务履行期限届满之日起两年内。 2014年5月6日，原告及被告黄瑞玲、福建省毅诺鑫融资担保有限公司签订《信用卡提额协议》，经被告黄瑞玲申请，原告同意将债务人名下多个信用卡授信额度上限调整为人民币伍拾万元。 同日，以原告为债权人、被告福建省毅诺鑫融资担保有限公司为保证人，双方签订《中国银行股份有限公司莆田分行信用卡保证合同》，被告福建省毅诺鑫融资担保有限公司确认，本合同担保的主合同包括债务人黄瑞玲与本合同债权人自2014年5月6日至2016年5月6日止签署的所有《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》及《中国银行股份有限公司信用卡提额协议》。保证人保证责任的范围为主合同项下之主债务，包扣但不限于本金、手续费、利息、滞纳金、超限费、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于催收费用、诉讼费用、律师费等）。保证方式为连带责任保证。保证期间为主债务履行期届满之日起两年，若主债务为分期履行的，则保证期间为自本合同生效之日起至最后一期债务履行期届满之日起两年。 2018年5月25日被告黄瑞玲补填《中国银行信用卡个人申请表》，确认并遵守《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》，合约约定：除合同另有约定，甲方非现金透支交易从乙方非现金交易记账日至乙方规定的到期还款日止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天。甲方在到期还款日前偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方到期还款日未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金。乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五（年化利率约为19.9%），上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。后被告黄瑞玲继续使用卡号为62×××02的信用卡消费。截至2020年6月11日，被告尚欠信用卡本金140152.82元及该款自2017年11月10日按合同约定计算的利息及费用，截至2018年6月10日，该信用卡产生的费用为51859.7元，2018年6月10日之后未产生相关费用。2017年11月10日之后，被告共偿还利息、费用共计1800元。 2014年5月6日，被告黄国强向原告出具《同意书》，向原告确认自愿共同参与对银行欠款的偿还，直至对银行的欠款本息全部偿还完毕。 另，原告因本案支出律师代理费2000元。 综上所述，本院认为，被告黄瑞玲向原告申领并使用信用卡，被告黄瑞玲使用该信用卡所产生的欠款本息应当依约足额偿还。截至2020年6月11日，被告尚欠该信用卡本金人民币140152.82元及该款自2017年11月10日起计算的利息、费用。故原告请求被告黄瑞玲偿还以上信用卡欠款本息，本院予以支持。原告主张被告黄瑞玲承担原告因本案所支出的律师费人民币2000元，有合同依据，本院予以支持。被告黄国强向原告出具《同意书》自愿参与对信用卡欠款的偿还，故原告请求被告黄国强承担共同还款责任，本院予以支持。被告福建省毅诺鑫融资担保有限公司作为保证人与原告签订《中国银行股份有限公司莆田分行信用卡保证合同》，自愿为被告黄瑞玲的信用卡欠款本息承担连带清偿责任，故原告请求被告福建省毅诺鑫融资担保有限公司对被告黄瑞玲的欠款本息承担连带清偿责任，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下： 一、被告黄瑞玲、黄国强应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司莆田分行信用卡欠款本金人民币140152.82元及该款自2017年11月10日起至2018年6月10日止按合同约定计算的利息、费用；及该款自2018年月11日起至还清之日止按合同约定计算的利息。（以上利息、费用合计不超过按年利率24%计算的金额，已经支付的利息、费用1800元应予以扣减）； 二、被告黄瑞玲、黄国强应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司莆田分行因本案支出的律师费人民币2000元； 三、被告福建省毅诺鑫融资担保有限公司对以上第一项、第二项债务承担连带清偿责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费人民币2005.2元，由被告黄瑞玲、黄国强、福建省毅诺鑫融资担保有限公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审 判 长  韩 文 人民陪审员  陈国山 人民陪审员  陈俊雄 二〇二〇年六月十二日 书 记 员  林淑萍 附：本案相关的法律法规： 《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。