广东省广州市海珠区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0105民初23183号原告：中国农业银行股份有限公司广州城南支行，住所地广东省广州市海珠区昌岗中路**信和广场。负责人：谢爱华，职务行长。委托诉讼代理人：范丽兰，广东拓孚创展律师事务所律师。委托诉讼代理人：谢琼先，广东拓孚创展律师事务所实习律师。被告：张晓锋（曾用名张晓峰、张勇），男,汉族，1982年9月1日出生，住所地江西，住所地江西省武宁县>原告中国农业银行股份有限公司广州城南支行诉被告张晓锋金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人范丽兰到庭参加了诉讼，被告张晓锋经本院公告传唤，期限届满没有到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称，2005年2月2日，原告与被告签订了《个人购房担保借款合同》，约定：被告向原告申请贷款用于购买房产，借款金额为16万元，借款期限自2005年2月起至2025年2月止等。被告同意将其位于广州市黄埔区世纪南一街12号1405房的房产作为抵押物抵押给原告，抵押担保的范围包括本合同项下的借款本金、利息、逾期利息、复利、违约金等，双方并办理了抵押权登记。根据《购房抵押贷款合同》约定，借款人逾期还款付息，贷款人有权按照国家规定向借款人收取逾期利息；借款人到期而不能如期偿还，贷款人有权要求借款人立即清还本合同项下部分或者全部欠款，或有权按照合同规定的形式处分抵押的房产；借款人如不依约支付本合同规定的款项等由此引起的费用（包括诉讼费、律师费等）一概由借款人负责。2005年2月2日，原告依约向被告发放了贷款16万元，借款凭证记载借款日期自2005年2月2日起至2025年2月1日止。但被告却长期无法按期还款，暂计至2019年7月16日，被告尚有贷款本金64648.74元、正常利息664.64元、罚息8.49元、复利2.32元，本息暂合计为65324.19元需要归还给原告。原告认为，原告与被告签订的《个人购房担保借款合同》合法有效。原告已依约履行发放贷款义务，被告应依约还款，但被告却于2019年5月2日开始欠供，其行为已经构成根本违约。故原告起诉请求判令：1.被告按《个人购房担保借款合同》（合同编号：粤穗农城按字2005年第10085号）提前偿还原告借款本金64648.74元（本案币种均指人民币）、正常利息664.64元、罚息8.49元、复利2.32元，本息暂合计为65324.19元（利息暂计至2019年7月16日，此后的各类利息按合同约定标准计至实际还清借款之日止）；2.原告对依法处置被告提供的抵押物位于广州市黄埔区世纪南一街12号1405房的房产所得价款享有优先受偿权；3.被告承担本案的全部诉讼费用。被告张晓锋未向本院提出任何答辩意见及举证。经开庭质证，被告张晓锋没有到庭参加诉讼，视为放弃质证权利，本院对原告提供的证据依法审查后，予以确认。经审理查明：2005年2月，被告签署《个人信贷业务申请表》，以被告为申请人向原告申请贷款。同年2月2日，原告（贷款人）与被告（借款人）签订《个人购房担保借款合同》（合同编号：粤穗农城按字2005年第10085号），约定借款人因购买房屋的需要，同意将所购房产及其权益（下称抵押物）抵押给贷款人，赋予贷款人第一优先受偿权；借款人逾期还本付息，贷款人将根据国家规定向借款人收取逾期利息；如本合同所述任何违约情况发生，借款人应立即书面通知贷款人，贷款人有权要求借款人立即清还全部欠款，或依法处置抵押物；贷款金额为16万元；贷款期限自2005年2月起至2025年2月；贷款利息按月利率4.425‰执行，利息按月计付，合同期内如遇国家调整利率，贷款人将按国家规定进行调整；双方约定采用等额法还款方式确定每期（月）还本付息额；借款人还本付息日期定为每月2日；如保证人不依约履行责任，贷款人在发出《履行回购保证责任通知书》的第八日起，每天按借款人所欠款项万分之贰点壹向保证人收取违约金；等。广州市俊汇房地产开发有限公司作为保证人在合同上盖章确认。合同签订后，原告于2005年2月2日将16万元划至被告指定银行账户内。原告与被告于2006年9月4日对位于广州市黄埔区世纪南一街12号1405房的房屋（以下简称涉案房屋）办理了抵押登记手续，抵押权利人为原告，权属人为被告，原告领取了《房地产他项权证》［粤房地证字第××号]。此后，被告从2019年5月2日起出现逾期还款现象，原告遂于2019年8月22日诉至本院。据原告提交的《欠供明细表》反映：截止至2019年7月16日，被告尚欠原告的本金64648.74元、正常利息664.64元、罚息8.49元、复利2.32元。诉讼中，原告向本院提出财产保全申请，本院于2019年9月27日以（2019）粤0105民初23183号民事裁定书，裁定保全被告价值共65324.19元的财产。庭审中，原告当庭提交了新的《欠供明细表》，据该表反映：因被告有还款记录，相关的本金与各类利息随之变化，截止至2020年4月19日，被告尚欠原告的本金54649.36元，正常利息、罚息、复利均为0元。原告当庭变更第1项诉讼请求为：被告向其清还借款本金54649.36元，暂计至2020年4月19日止，此后的各类利息按合同约定标准计至实际还清借款之日止。另查，2019年8月18日，中国人民银行发出《中国人民银行公告》〔2019〕第15号，公告如下：自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，公众可在全国银行间同业拆借中心和中国人民银行网站查询；自即日起，存量贷款的利率仍按原合同约定执行；等。本院认为，原告与被告签订的《个人购房担保借款合同》是双方当事人的真实意思表示，合同内容没有违反国家法律及行政法规的规定，合法有效，双方当事人应当自觉依约履行。原告依约向被告发放了贷款，被告应按时还本付息。现被告逾期还款，已经构成根本违约，应当承担违约责任。原告请求被告提前偿还全部未还的借款本金，及按合同约定支付利息、罚息、复利于法于合同有据，理由充分，本院均予以支持。据原告提交的新的《欠供明细表》反映，截止至2020年4月19日，被告尚欠原告的本金及各类利息已因被告清还了部分款项而随之发生变化。原告以新的《欠供明细表》的数据为基础调整其主张，即主张被告清还截至2020年4月19日止所欠的本金54649.36元，具有合同依据，故本院予以支持。原告还主张被告按照《个人购房担保借款合同》的约定向其支付从2020年4月20日起至实际清偿之日止的各类利息，该主张也于法于合同有据，本院予以支持。被告自愿以涉案房屋作为被告涉案借款的抵押担保并办理抵押登记。因此，在被告不能清偿债务时，原告有权依合同以抵押房屋折价或者以拍卖、变卖该房屋的价款优先受偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张晓锋在本判决生效之日起十日内共同清偿借款本金54649.36元给原告中国农业银行股份有限公司广州城南支行，并从2020年4月20日起至实际清偿之日止按照《个人购房担保借款合同》（合同编号：粤穗农城按字2005年第10085号）约定标准计付各类利息给原告；二、如被告张晓锋逾期不能清还本判决第一项所确定的债务时，原告中国农业银行股份有限公司广州城南支行对被告张晓锋名下位于广州市黄埔区世纪南一街12号1405房的房屋折价或拍卖、变卖该财产的价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1433元、财产保全申请费673.24元，由被告张晓锋负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  冯小娟人民陪审员  何卓君人民陪审员  庄红胜二〇二〇年六月十八日法官助理倪萍书记员马谆忻