连云港市赣榆区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0707民初6644号原告：中国建设银行股份有限公司赣榆支行，住所地连云港市赣榆区青口镇镇海路**。负责人：柏树荫，行长。委托诉讼代理人：曹广征，男，系该行职工，1962年11月24日出生，汉族，住连云港市赣榆区。委托诉讼代理人：于智文、刘传见，江苏善典律师事务所律师。被告：刘南南，男，1986年8月10日出生，汉族，住连云港市赣榆区。被告：张永娟，女，1965年10月1日出生，汉族，住连云港市海州区。委托诉讼代理人：王华民，江苏瑞里特律师事务所律师。原告中国建设银行股份有限公司赣榆支行（以下简称“建行赣榆支行”）与被告刘南南、张永娟金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月30日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原、被告双方均到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。原告建行赣榆支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告刘南南偿还原告借款本金88067.84元及利息1029.92元（暂算至2019年5月5日，其后的利息、罚息按合同约定计算至付清之日止），给付原告支出的律师费4454.89元，合计93552.65元；2、被告张永娟对被告刘南南的上述债务承担连带偿还责任。3、请求确认原、被告抵押关系合法有效，当被告未按判决文书确定的期限履行还款义务，原告有权对抵押物折价或变卖、拍卖所得价款优先受偿；4、判令由被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2009年7月3日，被告张永娟向原告出具《担保意向及授权书》，承诺为被告刘南南的个人住房贷款合同承担连带责任保证。7月6日，被告刘南南与原告签订《个人住房（商业用房）借款合同》，向原告申请贷款用于购买赣榆区青口镇东关北路“润佳蓝湾御景”4幢东2单元502室的房屋。双方就贷款金额、贷款期限、利率、还款方式、违约情形及处理办法等进行了约定，被告张永娟为上述债务承担连带保证责任。同年7月31日，原告与被告刘南南签订了《房地产抵押合同（按揭）》。被告刘南南用购买的房屋为原告的债权提供抵押担保。合同签订后，原告按合同约定向被告发放借款195000元。现被告刘南南未按合同约定履行还款义务，已违反合同约定，原告多次催要无果，故向法院提起诉讼。被告刘南南辩称，贷款属实，但现在没有偿还能力。被告张永娟辩称，保证合同不成立，保证条款没有生效，答辩人不承担担保责任。虽然答辩人在《担保意向及授权书》、《个人住房（商业用房）借款合同》上面的“担保人处”“张永娟”三个字上捺印，但上述两份合同均以担保人本人的签字作为生效要件。捺印与签名是二个不同的概念，不能混同。由于答辩人本人没有签字，因此担保条款不生效。再者，原告没有依法履行贷款审查义务，故本案的担保条款亦不成立，答辩人不承担担保责任。本院经审理认定事实如下：2009年7月3日，被告张永娟与原告建行赣榆支行签订《担保意向及授权书》，被告张永娟为被告刘南南的个人住房贷款提供连带责任保证，其中贷款金额为195000元，期限为15年。被告张永娟在该《担保意向及授权书》担保人处签名捺印。2009年7月6日，原告建行赣榆支行与被告刘南南签订《个人住房（商业用房）借款合同》，合同约定：借款本金为195000元，借款期限为180个月（即2009年7月6日至2024年7月6日），借款用途为购置位于连云港市赣榆区“润佳蓝湾御景”4幢东2单元502室房产。被告刘南南授权贷款人将贷款一次性划入连云港市润佳置业有限公司的32001657138052500887账户。贷款利率采取浮动利率，即在基准利率水平下调30%，借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%；每期还款日为每个月的6日，首次约定还款日为2009年8月6日，如当期没有对应的约定还款日，则当期最后一日为约定还款日。关于最后一期还款：若借款人选择委托扣款，则最后一期委托扣款日为2024年7月6日；若借款人选择柜面还款，则借款人应到建行赣榆县支行营业部办理还款。还款方法为等额本息还款法（即借款人按期以相等的金额偿还贷款本息），借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用。被告张永娟为被告刘南南的上述借款提供连带责任保证，保证范围包括借款本金、利息（包括复息和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权与担保权利而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、邮寄费、公告费等）。保证期间为借款人的债务履行期限届满之日后两年止。如债务分期履行的，则每期债务的保证期间均至合同项下最后一期债务履行期限届满之日后两年止。若贷款人根据合同约定，宣布债务提前到期的，保证期间至贷款人宣布的债务提前到期日后两年止。被告刘南南、张永娟分别在借款人、保证人处签名捺名。2009年7月22日，原告建行赣榆支行将195000元的贷款划入被告刘南南指定的账户中。2009年7月31日，原告建行赣榆支行与被告刘南南签订了《房地产抵押合同》，合同约定：抵押物为连云港市赣榆区“润佳蓝湾御景”4幢东2单元502室房产，抵押期限为15年，自2009年7月31日至2024年7月31日止。2011年8月22日，被告刘南南为上述抵押房产办理了他项权证，债权数额为195000元。截至2018年11月23日，被告刘南南共计偿还本金106932.16元及利息58041.86元。剩余本金88067.84元及利息、罚息至今未还，因此产生诉争。庭审中，原告建行赣榆支行要求被告给付原告支出的律师费4454.89元，但未举证证明。被告张永娟申请对《担保意向及授权书》、《个人住房（商业用房）借款合同》中的签名及手印是否系本人所写、所捺进行鉴定。经南京康宁司法鉴定中心鉴定：1、2009年7月3日的《担保意向及授权书》上本人（姓名）处的“张永娟”、担保人（签章处）的“张永娟”及2009年7月6日的《个人住房（商业用房）借款合同》中第37页保证人或其授权代理人（签字）处的“张永娟”均与样本张永娟签名字迹不是同一人所写；2、2009年7月3日的《担保意向及授权书》上本人（姓名）处的“张永娟”签名处的指印、担保人（签章处）的“张永娟”签名处的指印及2009年7月6日的《个人住房（商业用房）借款合同》中第37页保证人或其授权代理人（签字）处的“张永娟”签名处的指印均是样本张永娟右手食指所留。为此，被告张永娟支付鉴定费8580元。本院认为，被告刘南南与原告建行赣榆支行签订的《个人住房（商业用房）借款合同》、《房地产抵押合同》，系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，原、被告双方均应按照约定履行各自的权利义务。原告建行赣榆支行已按合同约定将借款本金195000元支付给被告刘南南指定的银行账户，被告刘南南未按约偿还借款本息，已构成违约，应当承担相应的违约责任。被告刘南南自愿以其所有的房产为涉案贷款提供抵押担保并办理了抵押登记手续，如被告刘南南未按约履行还款义务，原告有权就抵押房产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿，受偿范围为抵押登记的担保范围。关于律师费，因原告建行赣榆支行未提供证据予以证明，故对原告该项请求，本院不予支持。虽经南京康宁司法鉴定中心鉴定，《担保意向及授权书》及《个人住房（商业用房）借款合同》中张永娟的签名不是被告张永娟所写，但《担保意向及授权书》及《个人住房（商业用房）借款合同》中“张永娟”签名处的手印均系被告张永娟右手食指所留，被告张永娟作为完全民事行为能力人，知道或者应当知道其在《担保意向及授权书》、《个人住房（商业用房）借款合同》上捺手印可能带来的后果。捺手印具有与签字或者盖章同等的法律效力，故对《担保意向及授权书》、《个人住房（商业用房）借款合同》的真实性，本院予以认定，上述合同对被告张永娟产生约束力，被告张永娟应对被告刘南南的上述债务承担连带保证责任。被告张永娟主张手印是在其熟睡后被人抓着手按上去的，无证据证实，对被告张永娟该辩解意见，本院不予采信。被告张永娟还主张原告没有依法履行贷款审查义务，担保条款不成立。对此，原告提交了张永娟的身份证复印件、个体工商户营业执照副本、药品经营许可证、药品经营质量管理规范认证证书、个人收入及相关情况证明，故原告已尽到了书面审查义务，对被告张永娟该辩解意见，本院亦不予采信。综上所述，对原告建行赣榆支行诉讼请求中合理合法部分，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十五条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告刘南南应于本判决生效之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司赣榆支行偿还借款本金88067.84元及利息、罚息（期内按照年利率3.43％计算利息，逾期加收50%的罚息，扣除已支付利息58041.86元）；被告张永娟对上述债务承担连带清偿责任，被告张永娟在承担保证责任后，有权向被告刘南南追偿。二、如果被告刘南南不能履行本判决确定的上述还款义务，原告中国建设银行股份有限公司赣榆支行可以抵押物（连云港市赣榆区“润佳蓝湾御景”4幢东2单元502室房产）折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过抵押登记的债权数额的部分归被告刘南南所有；三、驳回原告中国建设银行股份有限公司赣榆支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2139元，减半收取1070元，由被告刘南南、张永娟负担（以上款项原告已预交，二被告应于本判决生效之日起十日内将上述费用支付原告）。鉴定费8580元，由被告张永娟负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省连云港市中级人民法院。连云港市中级人民法院开户行：连云港市农行苍梧支行营业部，账号：10×××94。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十四条、第二百三十九条之规定，本判决生效后，权利人可向本院或者与本院同级的被执行财产所在地法院申请强制执行，申请强制执行期限为二年。审 判 员 张莹二〇二〇年六月十九日法官助理 毛萍书 记 员 徐敏法律条文及上诉须知附录一、法律条文（一）《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。（二）《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；……；抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十五条设立抵押权，当事人应当采取书面形式订立抵押合同。抵押合同一般包括下列条款：（一）被担保债权的种类和数额；（二）债务人履行债务的期限；（三）抵押财产的名称、数量、质量、状况、所在地、所有权归属或者使用权归属；（四）担保的范围。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。（二）《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。（三）《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。二、上诉须知根据有关法律、法规和司法解释的规定，现将有关上诉事项告知如下：当事人享有《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十四条、国务院《诉讼费用交纳办法》第二十二条、第四十八条规定的上诉及相关权利、义务。上诉人上诉时未交纳上诉费的，应自递交上诉状之日起七日内交纳上诉案件受理费，同时将缴款凭证提交本院。逾期未交纳或者未将交纳凭证提交本院的，本院将依照最高人民法院《关于适用〈诉讼费用交纳办法〉的通知》第二条的规定，报连云港市中级人民法院裁定按自动撤回上诉处理。本上诉须知与《催交上诉费通知》具有同等法律效力。