山东省潍坊市奎文区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）鲁0705民初216号 原告：中国建设银行股份有限公司潍坊城东支行。 法定代表人：高辉，行长。 委托诉讼代理人：李金梅，山东元康律师事务所律师。 被告：杨中义。 被告：刘素芳。 原告中国建设银行股份有限公司潍坊城东支行（以下简称建设银行城东支行）诉被告杨中义、刘素芳信用卡纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告建设银行城东支行委托诉讼代理人李金梅到庭参加了诉讼。被告杨中义、刘素芳经本院传票传唤，无正当理由均未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告建设银行城东支行诉称：2015年9月17日，被告杨中义向中国建设银行股份有限公司潍坊高新支行（以下简称建设银行高新支行）申办建设银行龙卡信用卡，卡号62×××79。2016年5月24日，被告杨中义在该信用卡上向中国建设银行股份有限公司潍坊青年路支行（以下简称建设银行青年路支行）申请装修分期业务，该行于7月21日向其发放分期付款7万元。2016年10月10日，被告杨中义在该信用卡上向原告申请分期通业务，原告于10月27日向其发放分期付款6万元。被告刘素芳作为配偶自愿就上述分期业务承担共同还款责任，截止至2018年2月13日，被告已连续两期以上逾期偿还欠款，严重损害了原告的合法权益，中国建设银行根据相关约定宣布分期付款债务全部到期，被告须一次性偿还全部剩余欠款。中国建设银行股份有限公司潍坊分行作为建设银行高新支行、建设银行青年路支行与原告的上级管理的单位，指定原告作为被告杨中义上述欠款的催收银行。原告为维护合法权益，特诉至法院，要求判令：1、被告杨中义、刘素芳共同偿还原告所欠贷款本息合计120409.51元（其中本金83125.01元，利息22051.38元、费用15233.12元，此数额截止至2019年5月31日，之后的欠款本息及费用根据合同约定计算至实际偿还之日止）；2、诉讼、保全费用由被告承担。 被告杨中义、刘素芳均未到庭，亦均未作答辩。 经审理查明：2015年9月17日，被告杨中义向建设银行高新支行申请办理信用卡，填写中国建设银行龙卡信用卡申请表，并手写“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用协议的各项规则”，并在申请人处签字确认。申请表背面中国建设银行龙卡信用卡领用协议第三条第5款约定，被告杨中义应按中国建设银行公布的收费标准（现行标准见附件）承担各类费用；第6款约定，被告杨中义因使用信用卡而发生的交易款项、利息和费用等，由中国建设银行在被告杨中义账户内直接记收，被告杨中义承担还款责任，并在对账单所规定的到期还款日或之前还款；第9款约定，被告杨中义在账单所载到期还款日前清偿全部欠款的，当期对账单所载消费及通过贷记账户的圈存交易可享受免息还款期，否则全部欠款不享受免息还款期，中国建设银行自银行记账日起根据被告杨中义实际欠款天数，按每日累计欠款余额乘以日利率计息，日利率为万分之五，按月计收复利，被告杨中义为在到期还款日前清偿对账单所载最低还款额的，还需按月支付滞纳金；被告杨中义提取现金时，须按笔支付手续费，透支取现交易不享受免息还款期，中国建设银行自银行记账日起收取欠款利息，日利率为万分之五，按月计收复利。第八条第1款约定，被告杨中义同意，中国建设银行有权对《中国建设银行龙卡信用卡章程》、信用卡业务约定条款及《使用指南》等涉及被告杨中义权利义务的内容进行调整，提前45天以上公告后施行，无需再行通知被告杨中义，被告杨中义有权在中国建设银行公告期间选择是否继续使用信用卡及相关服务，如被告杨中义不愿接受中国建设银行公告内容的，可在公告施行前申请终止相关服务或选择提前服务，被告杨中义既不执行公告内容又不申请中止或更换为其他服务的，中国建设银行有权选择终止本协议。附收费标准约定，被告杨中义在到期还款日前未偿还最低还款额时，按最低还款额未还部分的5%收取滞纳金，最低1美元或1欧元或5元人民币（币种与超限部分相同）。 被告杨中义于2015年10月23日激活信用卡，卡号为62×××79。 2016年5月24日，被告杨中义基于卡号为62×××79的信用卡向建设银行青年路支行申请装修分期业务，申请金额20万元，分期期数48期，手续费率0.34%，并填写中国建设银行龙卡信用卡装修分期业务申请表，抄写：“本人已仔细阅读了《龙卡信用卡装修分期付款业务申请人约定条款》，并特别注意字体加粗条款，愿意遵守条款各项规则，中国建设银行已应本人要求对相关条款进行了充分的提示和说明”，并在申请人处签字确认。龙卡信用卡装修分期付款业务申请人约定条款第二条第3项约定，分期业务每期应还本金金额在账单日入账并计入信用卡最低还款额，且自入账日起占用信用卡信用额度，每期应还本金金额等于分期本金总额除以期数。第4项约定，分期手续费采用分期收取方式的，手续费自完成交易后的首个账单日起，根据分期交易期数按月入账，并全额计入信用卡最低还款额。第（二）款申请人权利与义务部分第4项约定，申请人承诺按龙卡信用卡对账单所显示金额按期归还欠款。申请人在到期还款日前全额归还对账单列示的当期应还款额时，当期分期应还本金可享受免息期；申请人在到期还款日前未按对账单列示全额还款，当期分期应还本金将依照龙卡信用卡领用协议计收利息；如未按对账单列示归还最低还款额，另计收滞纳金。第5项约定，自申请人账户发生欠款后第一个账单日开始计算，连续两个月未还款或还款未达最低还款额时，申请人的分期付款债务应于发生上述事项之时视为全部到期，申请人应当一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金等全部应还款项。同日，被告刘素芳出具中国建设银行龙卡信用卡分期付款业务共同还款人约定书，载明其与被告杨中义系夫妻关系，知晓并同意被告杨中义办理装修分期付款业务，并承诺作为共同还款人履行还款义务。 2016年10月10日，被告杨中义签署龙卡信用卡分期通业务申请表一份，基于卡号为62×××79的信用卡向原告申请分期通业务，申请金额为15万元，期数为48期，手续费率为0.4%，手写“本人已仔细阅读了《龙卡信用卡装修分期业务申请人约定条款》，并特别注意了字体加粗的条款，愿意遵守约定条款各项规则”，并在申请人处签字。龙卡信用卡分期通业务申请人约定条款第二条第3项约定，分期手续费收取标准见交易凭证，手续费收取方式为分期收取，手续费自申请人使用其龙卡信用卡完成分期交易后的首个账单日起，根据分期交易期数按月入账，并全额计入信用卡最低还款额；第4项约定，龙卡信用卡分期付款业务的利息、滞纳金等计算规则按《中国建设银行领用协议》执行。申请人权利与义务部分第4项约定，申请人承诺按龙卡信用卡对账单所显示金额按期归还欠款。申请人在到期还款日前全额归还对账单列示的当期应还款额时，当期分期应还本金可享受免息期；申请人在到期还款额日前未按对账单列示全额还款，当期分期应还本金将依照龙卡信用卡领用协议计上利息；如未按对账单列示归还最低还款额，另计收滞纳金；第5项约定，自申请人账户发生欠款后第一个账单日开始计算，连续两个月未还款或还款未达最低还款额时，申请人的分期付款债务应于发生上述事项之时视为全部到期，申请人应当一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金等全部应还款项。同日，被告刘素芳出具中国建设银行龙卡信用卡分期付款业务共同还款人约定书，载明其与被告杨中义系夫妻关系，知晓并同意被告杨中义办理分期通付款业务，并承诺作为共同还款人履行还款义务。 中国建设银行龙卡信用卡领用协议第三条第5款约定，被告杨中义应按建设银行公布的收费标准承担各类费用，费用标准调整生效后，即应按照新的标准承担各类费用；第9款约定，被告杨中义在对账单规定的到期还款日清偿全部欠款的，当期对账单所载消费及通过贷记账户的圈存交易可享受免息还款期，否则全部欠款不享受免息还款期，自银行记账日起，根据被告杨中义实际欠款天数，按每日累积欠款余额乘以日利率计息，日利率为万分之五，按月计收复利。未在到期还款日前清偿对账单所载最低还款额的，还须按月支付滞纳金。附收费标准处约定，被告杨中义在到期还款日前未偿还最低还款额时，按最低还款额未还部分的5%收取滞纳金，最低5元。 被告杨中义于2015年10月24日开始使用该信用卡用于日常透支消费，建设银行青年路支行于2016年7月21日向其发放装修业务专项资金7万元，分48期，每期应还本金为1458.33元，每期手续费238元；原告于2016年10月27日向其发放分期通业务专项资金6万元，分36期，每期应偿还的本金为1666.67元，每期手续费240元。截止到2018年2月13日，被告杨中义已连续两个月以上未按期偿还借款本息，原告宣布上述分期债务全部到期，截止到2020年5月12日，欠款本金为83125.01元（均为分期欠款），手续费及违约金15233.12元，利息42998.05元，并主张之后的违约金、利息按照合同约定计算至实际偿还之日。 原告提交中国建设银行股份有限公司关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告一份，第四条载明：个人服务项目“还款滞纳金”（编号1010402）调整为“还款违约金”，编号不变，收费标准可按协议定价，对公服务项目“商务卡”（编号2010007）中信用卡“滞纳金”做同样调整，自2017年1月1日起执行。原告主张自2017年1月1日起，信用卡还款滞纳金项目调整为还款违约金，故对被告的违约金计算标准应该按照该约定计算。 原告另提交中国建设银行股份有限公司潍坊分行（以下简称建设银行潍坊分行）出具的证明一份，内容为建设银行潍坊分行作为建设银行高新支行、建设银行青年路支行及原告的上级管理单位，指定原告作为本案信用卡所有欠款的催收行。 以上事实，有原告提交的中国建设银行龙卡信用卡申请表、开卡截图、中国建设银行龙卡信用卡装修分期业务申请表、龙卡信用卡分期通业务申请表、中国建设银行龙卡信用卡分期付款业务共同还款人约定书、中国建设银行龙卡信用卡领用协议、交易明细、欠款截图、关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告、证明及当事人陈述在案为证。 本院认为：被告杨中义签署的中国建设银行龙卡信用卡申请表、中国建设银行龙卡信用卡装修分期业务申请表、龙卡信用卡分期通业务申请表，被告刘素芳签署的中国建设银行龙卡信用卡分期付款业务共同还款人约定书，均系各方当事人真实意思表示，合法有效，各方当事人应当按照约定自觉履行合同。原告于2016年9月27日在其网站上发布关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告，故其滞纳金的计算标准应适用于还款违约金。被告杨中义使用信用卡消费后，未按约还款，截止至2020年5月12日，被告杨中义尚欠原告透支信用卡本金83125.01元，手续费及违约金共计15233.12元，利息42998.05元。被告杨中义应按约偿还原告欠付本金83125.01元及相应手续费、利息、违约金至被告实际给付之日止，手续费、利息、还款违约金应以83125.01元为基数，自欠款之日起按照合同约定计算至被告实际给付之日止，但总额不超过欠付本金数额的年利率24%。 被告刘素芳承诺为被告杨中义装修分期付款业务及分期通业务的共同还款人，因本案欠款中原告主张的欠款仅包含分期付款业务，故被告刘素芳应对被告杨中义的上述债务承担共同还款责任。 被告杨中义、刘素芳经本院送达起诉状副本及开庭传票后，未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩状，故应视为其已放弃抗辩的权利，应承担对其不利的法律后果。 根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 被告杨中义、刘素芳于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中国建设银行股份有限公司潍坊城东支行欠付借款本金83125.01元及利息、手续费、还款违约金（利息、手续费、还款违约金以83125.01元为基数，自欠款之日起按照合同约定计算至被告实际给付之日止，但总额不超过欠付本金数额的年利率24%）。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2708元，案件申请费1122元，共计3830元，由被告杨中义、刘素芳负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于山东省潍坊市中级人民法院。 审 判 长  李方晓 人民陪审员  王海燕 人民陪审员  杨 玲 二〇二〇年六月十五日 书 记 员  李 磊