四川省平昌县人民法院 民 事 判 决 书 (2020)川1923民初1959号 原告：中国工商银行股份有限公司平昌支行，住所地平昌县同州街道办事处新平街东段花园巷**，统一社会信用代码91511923MA62D3N998。 负责人:赵君,行长。 委托诉讼代理人：洪迪，四川谦益律师事务所律师。 被告：冯书明，男，1975年10月1日出生，汉族，住平昌县。 委托诉讼代理人:刘智,女,1971年3月28日出生,汉族,住平昌县,与被告冯书明系表姐弟关系。 被告：杨茂兰，女，1977年9月13日出生，汉族，住平昌县,系被告冯书明之妻。 原告中国工商银行股份有限公司平昌支行（以下简称平昌工商银行）与被告冯书明、杨茂兰金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月10日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理，原告平昌工商银行委托诉讼代理人洪迪，被告冯书明的委托诉讼代理人刘智到庭参加了诉讼，被告杨茂兰经本院传票传唤未到庭应诉。本案现已审理终结。 原告平昌工商银行向本院提出诉讼请求：1、判令原告平昌工商银行与被告冯书明、杨茂兰于2011年8月1日签订的《个人借款／担保合同》项下的贷款于2020年5月1日到期；2、判令被告冯书明、杨茂兰立即归还原告平昌工商银行借款本金余额92000.06元以及实际清偿日为止的利息（其中，截止2020年5月1日积欠期内利息、罚息、复利合计为17273.02元；期内利息的计算方式：按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率为基准上浮35%；罚息的计算方式：以借款本金余额92000.06元为基数，自2020年5月2日起按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率为基准上浮35%后再上浮50%计算至实际清偿日为止；复利的计算方式：按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率为基准上浮35%后再上浮50%计算）；3、确认原告平昌工商银行有权就被告冯书明、杨茂兰提供的涉案抵押物［平房他证平昌县他字第××号］即平昌县新华街西段伴山峰景Ｄ2-1-7-2号房产折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿；4、本案诉讼费、保全费、律师费由被告共同承担。事实和理由：原告与被告冯书明、杨茂兰于2011年8月1日签订《个人借款／担保合同》，借款金额为20万元，用于住房装修和购买家用电器。借款合同针对借款的期限、利率、结息、还款、违约等作了详细约定。其中，第三条“贷款期限为10年，实际放款日与到期日以借款凭证为准”，第四条“贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮35%确定”，第六条“借款人按月等额本息还款，借款人自愿选择每月1日为还款日”，第九条“借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按第四条约定的利率基础上加收50%确定”，第十四条“借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用”，第十七条“订立和履行本合同所需的登记、公证、评估等费用，以及由于借款人和担保人没有按照合同约定履行各自的义务，贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担”。为确保《个人借款／担保合同》的履行，确保原告债权的实现，被告冯杨茂兰以其所有的位于平昌县（现同州街道办事处）新华街西段伴山峰景Ｄ2-1-7-2号房产向原告提供抵押担保，并办理了抵押登记手续。其中第十九条“抵押担保的范围包括本合同项下的全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金，贷款人实现债权的费用和借款所有其他应付费用”，第二十一条“发生下列情形之一的，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿，双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物”。《个人借款／担保合同》签订后，原告按照约定以被告冯书明、杨茂兰的实际用款需求按时足额发放了全部贷款共计20万元。按照合同约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，原告有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息和复利及其他费用。被告冯书明、杨茂兰应于每月1日向原告支付应付本息，但自2014年1月1日起至今未按时足额偿还贷款本息累计超过六次，截止2020年5月1日，尚欠贷款本金余颇92000.06元，积欠期内利息、罚息、复利合计17273.02元。 综上，原告与被告之间的合同真实、合法、有效，原告已经全面履行合同义务。目前，被告的行为已构成严重违约，并给原告造成了重大的经济损失。为此，提起诉讼，秉公裁判，支持原告的全部诉讼请求。 被告冯书明辩称：借款属实，下欠部分应偿还,诉讼中已偿还3万元。 被告杨茂兰未作答辩。 经审理查明：2011年7月27日，冯书明、杨茂兰向平昌工商银行申请个人房屋抵押贷款20万元。2011年8月5日，杨茂兰在平昌县房产管理局将位于平昌县（现同州街道办事处）新华街西段伴山峰景Ｄ2栋2单元住房（房屋所有权证号：201100285）办理了抵押登记，房屋他项权人为平昌工商银行。2011年8月1日，冯书明、杨茂兰（借款人、抵押人）与平昌工商银行（贷款人）签订个人借款／担保合同。合同约定的主要内容：贷款人同意向借款人发放贷款20万元用于住房装修及购家用电器；贷款期限为10，实际放款日与到期日以借据为准；利率以贷款发放时适用中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率7.05上浮35%，据此确定的利率以借款凭证记载为准，贷款期限一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及前述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；借款人授权贷款人将贷款1次性划入冯书明在平昌工商银行62×××63账号；借款人按月等额本息还款法偿还;借款人自愿选择每月1日为还款日；借款人指定冯书明开立的62×××63账号作为还款账户；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按贷款利率基础上加收50%确定；贷款利率调整的，罚息利率相应变动；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款有权宣布本合同立即到期并有权要求借款人清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，有权解除合同；借款人没有按照合同约定履行义务，贷款人为实现债权而产生的律师费等由借款人承担；抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》，《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力；抵押担保范围为本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用。个人借款／担保合同附抵押物清单，抵押物清单载明：房产抵押人冯书明、建筑面积110.48、房产抵押地址平昌县（现同州街道办事处）新华街西段（伴山峰景）Ｄ2-1-7-2。2011年10月11日，冯书明、杨茂兰在中国工商银行个人贷款借款凭证的借款人处签名。贷款借款凭证载明借款人姓名冯书明，贷款金额贰拾万元，贷款期限（月）120，贷款利率（年）7.25%，正常利率浮动比例35%，限定贷款发放日2011年10月28日，贷款到期日2021年10月11日，还款方式等额本息，担保方式抵押。同日，平昌工商银行将20万元转入冯书明在平昌工商银行62×××63账号。冯书明、杨茂兰借款后自2011年11月1日起2017年9月按月履行了还款义务。自2017年10月至平昌工商银行起诉之日仅4次还款。 2020年3月30日，中国工商银行股份有限公司巴中分行（委托方、甲方）与四川谦益律师事务所（受托方、乙方）签订委托代理合同。合同约定的主要内容：甲方因清收工作需要，委托乙方的律师代理个人贷款诉讼案件；律师代理费每件3000元。 2020年6月23日,冯书明、杨茂兰向平昌工商银行偿还借款本金20309.25元、结付利息9690.75元，现下欠借款本金71690.81元。 以上事实有原告平昌工商银行提供的中国工商银行个人房屋抵押贷款申请审批表、个人借款/担保合同、房屋他项权证、中国工商银行个人贷款借款凭证、中国工商银行交易凭证、历史明细列表、委托代理合同，有庭审记录在卷予以证明。 本院认为：原告平昌工商银行与被告冯书明、杨茂兰签订的个人借款/担保合同，主体适格、意思真实、内容合法，合同有效。原告平昌工商银行履行了出借款项义务后，被告冯书明、杨茂兰负有按约履行还本付息的义务，但被告冯书明、杨茂兰自2017年10月起至原告平昌工商银行起诉时仅4次还款，其行为严重违约，根据个人借款/担保合同“借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，……，贷款有权宣布本合同立即到期……”、“有权解除合同”之约定和《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同”之规定，原告平昌工商银行要求判令个人借款/担保合同到期的主张，本院予以支持。原告平昌工商银行要求判令个人借款/担保合同到期的主张，实为要求解除合同。根据《中华人民共和国合同法》第九十七条“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失”之规定，原告平昌工商银行要求被告冯书明、杨茂兰偿还下欠借款本金、按约定支付利息的主张，本院予以支持。被告冯书明、杨茂兰用自己所有的房产为借款提供抵押担保，根据《中华人民共和国担保法》第三十三条“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第34条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”的规定，原告平昌工商银行有权对被告冯书明、杨茂兰提供的抵押物享有折价或者以拍卖、变卖的价款优先受偿的权利。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第十七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、限被告冯书明、杨茂兰在判决生效后十日内向原告中国工商银行股份有限公司平昌支行返还借款71690.81元及约定利息； 二、原告中国工商银行股份有限公司平昌支行对被告冯书明、杨茂兰提供的抵押物享有折价或者以拍卖、变卖的价款优先受偿的权利； 三、限被告冯书明、杨茂兰在判决生效后十日内向原告中国工商银行股份有限公司平昌支行支付律师费3000元； 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2485元，依法减半收取1242.50元，由被告冯书明、杨茂兰承担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省巴中市中级人民法院。 审判员  冉毅 二〇二〇年六月三十日 书记员  陈婧