广东省茂名市茂南区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0902民初1441号原告：广发银行股份有限公司茂名分行。住所地：茂名市*******的一层以及十二层至十五层、161和163号一、二层。负责人：谢创江，行长。委托诉讼代理人：郑燕，广东法申律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈嘉雯，广东法申律师事务所实习律师。被告：陈观明，男，1982年11月17日出生，汉族，住广东省化州市**********。公民身份号码：440************054。被告：曾来珍，女，1983年10月2日出生，汉族，住广东省茂名市茂南区*********。公民身份号码：440************900。原告广发银行股份有限公司茂名分行与被告陈观明、曾来珍金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月19日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告广发银行股份有限公司茂名分行委托诉讼代理人郑燕、陈嘉雯及被告陈观明、曾来珍到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发银行股份有限公司茂名分行向本院提出诉讼请求：1、判决被告陈观明偿还借款本金44120.45元及利息2334.37元、罚息820.8元、复利108元共47383.62元（以上利息、罚息、复利计至2020年2月25日，自2020年2月26日至还清贷款本息之日止，按合同约定计付利息、罚息、复利）给原告广发茂名分行；2、判决被告曾来珍对被告陈观明的上述债务承担连带清偿责任；3、本案诉讼费由两被告承担。事实与理由：2014年6月18日，被告陈观明因生产经营需要，签订一份《生意人卡（生意红）申请表》，向原告广发茂名分行申请个人信用贷款，上述申请表约定：(l)总申请贷款金额为30万元，该额度为循环额度，额度期限为60个月，还款方式为等额本息，还款日为每月17日；(2)贷款固定月利率为1.5%，若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之曰起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%;(3)若借款人未依约还本付息或支付相关费用，则构成违约，原告广发茂名分行有权宣布借款部分或全部提前到期，要求借款人立即归还借款本息或相关费用。被告曾来珍作为被告陈观明的配偶，也在该申请书上签字予以确认，并且出具了《借款人配偶同意贷款声明书》，自愿为被告陈观明的本笔贷款承担连带债务清偿责任。原告广发茂名分行审核通过了被告陈观明的贷款申请，贷款额度为12万元，依约向被告陈观明发放了贷款。因被告陈观明未能按期偿还借款本息，经原告广发茂名分行多次催讨仍未归还，截至2020年2月25日，被告陈观明拖欠原告广发茂名分行借款本金44120.45元及利息2334.37元、罚息820.8元、复利108元共47383.62元。原告广发茂名分行认为，被告陈观明拖欠到期借款本息的行为已经构成违约，原告有权宣布被告的全部借款提前到期，要求被告陈观明立即偿还全部借款本息。被告曾来珍应对被告陈观明上述债务承担连带清偿责任。据此，原告广发茂名分行为维护自身的合法利益，特起诉至法院。被告陈观明辩称，借款是事实，因做生意亏了，暂时没有能力偿还，希望以后可以分期还。被告曾来珍辩称，我没有任何偿还能力，同时照顾孩子，我还不起。经审理查明，2014年6月18日，被告陈观明因生产经营需要，向原告广发茂名分行递交一份《生意人卡（生意红）申请表》，申请个人信用贷款。被告曾来珍作为被告的配偶，在申请表上签名确认。申请表约定：1、申请贷款额度为循环额度，额度期限为60个月，还款方式为等额本息，还款日为每月17日；2、贷款固定月利率为1.5%，若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之曰起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；3、若借款人未依约还本付息或支付相关费用，则构成违约，原告广发茂名分行有权宣布借款部分或全部提前到期，要求借款人立即归还借款本息或相关费用。经原告广发银行股份有限公司茂名分行审核，同意被告陈观明的贷款申请，贷款额度为12万元，并向被告发出《个人信用贷款核准通知书（额度）》及《个人信用贷款核准通知书（单笔）》。但被告借到款后，却未能依约还款付息给原告，截止2020年2月25日，尚欠借款本金44120.45元、利息2334.37元、罚息820.8元及复利108元共47383.62元未能偿还，致成纠纷。上述事实，有当事人身份证明、《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》及庭审笔录等在卷佐证。本院认为，《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》等均为当事人真实意思表示，依法有效，双方应依约履行。被告陈观明借款后，未能依约偿付借款本息，已构成违约，原告广发银行股份有限公司茂名分行请求借款人陈观明归还借款本息及相关费用，符合法律规定，本院予以支持。截止2020年2月25日，被告尚欠借款本金44120.45元、利息2334.37元、罚息8208元及复利108元共47383.62元，应予偿还原告。被告曾来珍与被告陈观明是夫妻关系，借款时被告曾来珍在申请表上签名确认，应对借款承担共同还款责任。《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二项“……金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予以支持，以有效降低实体经济的融资成本……”。据此规定，原告在计收利息、罚息、复利等时，合计利率以不超过年利率24%为限。综上，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条、《中华人民共和国合同法》第九十四条第一款第（三）项、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条之规定，判决如下：一、被告陈观明、曾来珍于本判决发生法律效力之日起十日内共同偿还借款本金44120.45元、利息2334.37元、罚息820.8元及复利108元共计47383.62元（以上利息、罚息、复利计至2020年2月25日，自2020年2月26日至还清贷款本息之日止，按合同约定计算。计收利息、罚息及复利时，合计利率以不超过年利率24%为限）给原告广发银行股份有限公司茂名分行；二、驳回原告广发银行股份有限公司茂名分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费492、保全费520元共计1012元（原告广发银行股份有限公司茂名分行已预交），由被告负担。被告负担的受理费在履行本判决义务时一并迳付原告广发银行股份有限公司茂名分行，本院不作另行退收。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。审判员  吴永堂二〇二〇年五月二十七日书记员  吴茵茵附相关法条：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。《中华人民共和国民法通则》第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。