江西省赣州市章贡区人民法院民 事 判 决 书（2020）赣0702民初2928号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司赣州市分行，住所地：江西省赣州市章贡区文明大道**。统一社会信用代码：9136070066978816XC。负责人：桑经雨，该银行行长。委托诉讼代理人：朱林华，江西南芳律师事务所律师，特别授权代理。委托诉讼代理人：刘骏，江西南芳律师事务所律师，特别授权代理。被告：湛永成，男，1976年9月15日出生，汉族，身份证住址：江西省赣州市赣县区，现住江西省赣州市章贡区。被告：李青媛（被告湛永成的妻子），女，1975年5月19日出生，汉族，身份证住址：江西省赣州市章贡区，现住江西省赣州市章贡区。被告：赣州永青机电有限公司，住，住所地：江西省赣州市章贡区沙石镇吉埠村/div>统一社会信用代码：913607026779544203。法定代表人：李青媛，该公司总经理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司赣州市分行（以下简称为邮储赣州分行）与被告湛永成、李青媛、赣州永青机电有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月3日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告邮储赣州分行的委托诉讼代理人刘骏，被告湛永成到庭参加诉讼，被告李青媛、赣州永青机电有限公司经本院传票传唤未到庭。本案现已审理终结。原告邮储赣州分行向本院提出诉讼请求：1、解除原告与被告湛永成签订的《个人额度借款合同》；2、被告湛永成、李青媛向原告偿还贷款本金700740.99元及至还清款项时止的利息、罚息、复利（按合同约定利率计算，暂计至2020年3月8日为75808.79元）；3、原告有权对被告湛永成、李青媛提供的抵押物（位于江西赣州市章贡区，产权证号：赣房权证字第**、Ｓ0××**）行使抵押权，就该房产折价、拍卖、变卖等方式取得的价款优先受偿；4、被告湛永成、李青媛向原告支付因本案诉讼产生的律师费3880元；5、被告赣州永青机电有限公司对以上款项承担连带清偿责任；6、本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：原告与被告湛永成于2016年9月30日签订《个人额度借款合同》（编号：36015327216095274095）及《个人最高额抵押合同》（编号：36015327316095275209），借款合同约定：原告向被告提供生产经营性贷款；授信额度金额为90万元，授信额度存续期限最长为10年，自2016年9月30日至2026年9月30日；借款利率以《个人额度借款支用单》约定为准，借款人不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息利息；被告违反合同任一条款时，原告有权提前收回尚未到期的贷款，同时要求被告赔偿原告的全部损失，包括但不限于贷款本金、利息、罚息、违约金；原告为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费等）均由被告承担。合同签订后，被告湛永成与原告于2016年10月9日签订了《个人额度借款支用单》和《借据》，约定申请支用借款金额90万元用于购买脐橙，年利率6.175%，借款期限为60个月，自2016年10月9日至2021年10月9日，还款方式为阶段性等额本息。原告依约履行义务，被告未按合同约定履行还款义务。原告催收未果，遂起诉至法院。原告为证明其诉讼主张，向本院提交了以下证据：证据1、被告身份证、结婚证复印件、企业信息公示查询表，证明被告的身份信息及诉讼主体资格；证据2、《小企业主快捷贷业务客户申请表》、《借款人配偶申明》、《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》、《个人额度借款支用单》、借据、房产证、不动产登记证明，证明被告李青媛同意以被告湛永成名义申请贷款，并承诺与借款人共同偿还贷款；被告与原告之间的借贷关系以及原告已经将借款发放给被告的事实；房产抵押合同法律关系成立，已经办理抵押登记的事实；证据3、《担保函》，证明被告湛永成自愿以其本人出资的企业（赣州永青机电有限公司）为借款提供担保的事实；证据4、本息清单，证明被告尚欠原告借款本息情况的事实；证据5、《委托代理合同》、律师费发票，证明原告因本案诉讼支付律师费用的事实；证据6、《情况说明》，证明截止2020年5月12日被告尚欠本息情况。被告湛永成辩称，1、贷款的时侯，银行的工作人员没有说清楚利息的计算，只是叫答辩人签字；2、被答辩人自2019年1月21日后未与答辩人联系，没有进行催款，故意让答辩人逾期而收取更高的收益，对复息不接受；3、因疫情原因，国家有相关规定，普贷可以延缓还款本息到2021年3月31日以后还，且2020年1月至6月期间的利息、复息、罚息可以减免。被告湛永成未提交证据。被告李青媛、赣州永青机电有限公司未答辩，也未提交证据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年9月22日，被告湛永成填写了由原告制作的小企业主快捷贷业务客户申请表，记载贷款主要用途为经营；主担保方式为抵押，抵押物为住宅。被告湛永成在该表的借款人处签名，被告李青媛作为被告湛永成的配偶在该表借款人配偶处签名。该表及《借款人配偶申明》均记载被告李青媛同意被告湛永成向原告申请贷款，同意用抵押物抵押，并承诺与借款人共同偿还贷款。2016年9月30日，原告（乙方）与被告湛永成（甲方）签订《个人额度借款合同》，约定合同项下授信额度金额为90万元，在额度支用期内，甲方可以循环使用上述额度。额度支用期内未使用的授信额度在额度支用期届满后自动失效；额度存续期最长为10年，自2016年9月30日至2026年9月30日。额度存续期内的前5年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为5年。额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日；甲方每次提款的借款期限自乙方将贷款发放至甲方计款账户起至约定还款日止，以借据记载为准。额度借款合同项下所有贷款仅限于借款人用于生产经营。合同项下单笔借款具体用途由《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》约定；如采用浮动利率，则该利率在借款期限内将按照约定进行浮动。合同项下所有贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，最低上浮30%。合同项下单笔贷款利率在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定；对于甲方未按合同约定日期偿还的贷款本金，乙方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日，按罚息利率和合同约定的结息方式计收罚息。对不能按时支付的利息，按罚息利率在合同的结息方式计收复利。罚息利率在约定的利率基础上加收50%确定；贷款利息自单笔贷款发放到甲方账户之日起计算；还款日为放款日以后月份的对日；乙方有权将甲方的还款首先用于偿还合同约定的应由甲方承担而由乙方垫付的各项费用以及乙方实现债权的费用，剩余款项按照先还利息后还本金的原则偿还。但是对于已经发生减值的不良贷款，偿还上述费用后应按照先还本金后还利息的原则偿还；甲方应在合同约定的还款日当天16：00之前将当期应还款项足额存入指定还款账户内，由乙方在结息日进行扣款；若在额度有效期内，任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次，乙方有权终止对甲方的授信额度，对已经发放的额度项下的贷款，乙方有权提前收回贷款；甲方应按照合同、额度借款支用单、借据以及相关协议、文件的约定，按期归还相关合同及支用单项下的贷款本金及利息；甲方如未如期归还本息的，应承担因此而产生的罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因甲方违约而给乙方造成的损失和其他所有应付的费用；甲方未按期支付与乙方有关的到期未清偿债务，包括但不限于合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其费用，即构成违约；甲方发生合同约定的违约情形的，乙方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权宣布直接或间接源于合同的一切债务提前到期，并要求甲方立即清偿，如甲方未按期还款且又未就展期事宜与乙方达成协议即构成贷款逾期，乙方有权按照合同约定的罚息利率计收罚息；以法律手段追偿贷款，并要求甲方承担乙方因实现债权而发生的各项合费用（包括但不限于诉讼费、律师代理费）等。2016年9月30日，被告湛永成、李青媛（甲方，抵押人）与原告（乙方，抵押权人）签订《个人最高额抵押合同》，合同约定：为确保被告湛永成与原告于2016年9月30日签订的上述个人额度借款合同及项下各单项业务合同的履行，甲方愿意提供金额为1288000元的最高额抵押担保；合同项下担保债权确定的期间为2016年9月30日至2026年9月30日；最高额抵押的担保范围为债务人在主合同额度存续期内，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金以及因上述信贷业务发生的利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、乙方为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费等）。被告湛永成、李青媛以共同共有的位于江西省赣州市章贡区（产权证号：：赣房房权证字第**、0××**）被告湛永成、李青媛提供的抵押物办理了抵押登记。此外，被告湛永成于2016年9月22日向原告出具《担保函》一份，载明被告湛永成及被告湛永成出资的个人经营实体（个人独资企业）自愿为被告湛永成与原告签订的上述借款合同项下的所有贷款提供连带责任保证；保证责任范围为上述合同项下的贷款本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金以及原告实现债权的费用合计。承担保证责任的期间为债务履行期间至债务履行期限届满之日后两年止。合同签订后，被告湛永成于2016年10月9日与原告签订《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，约定额度借款金额为90万元，额度使用期截止2021年9月30日，贷款人同意借款人申请借款90万元，期限60个月，还款方式为阶段性等额本息；贷款利率为年利率，按浮动利率计收，在人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮30%，贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次。原告于2016年10月9日向被告湛永成发放贷款90万元。被告湛永成签字确认的贷款借据记载贷款期限60月，自2016年10月9日至2021年10月9日，年利率6.175%，贷款用于进脐橙，还款方式为阶段性等额本息。还款过程中，被告自2018年8月开始逾期。截止2020年5月12日，被告湛永成尚欠借款本金700740.99元、利息90824.74元。原告催收未果。另查明，原告为实现本案债权支付律师代理费3880元；本院于2020年5月11日向被告湛永成送达了诉讼材料（包括起诉状）；被告赣州永青机电有限公司于2008年7月21日成立，股东为被告湛永成、李青媛。上述事实，有原告陈述，以及原告提交并经本院庭审审核的被告身份证、结婚证复印件、企业信息公示查询表、《小企业主快捷贷业务客户申请表》、《借款人配偶申明》、《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》、《个人额度借款支用单》、借据、房产证、不动产登记证明、本息清单、《担保函》、《委托代理合同》、律师费发票、《情况说明》等证据证实，足以认定。本院认为，原、被告签订的《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》等，系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律规定，上述合同依法成立，合法有效，对合同当事人具有法律约束力。原告提供借款后，被告湛永成未依约还款，符合合同约定的解除条件，且应按约定支付借款本金、利息、罚息、复利。因原告未在起诉前发出解除通知，故被告湛永成自收到本案诉讼材料之日即视为收到解除通知。因此，本案合同已于2020年5月11日解除。合同解除之前未支付的利息、复利应依约支付。合同解除后，未能及时归还的借款本金，应承担偿付罚息的责任，对原告主张的利息、复利不再支持。关于原告诉请的律师费，符合合同约定，本院予以支持。被告湛永成、李青媛以其房产为本案借款提供1288000元的最高额抵押担保，并就抵押物办理了抵押登记，现原告要求对被告、李青媛提供的抵押物行使抵押权并优先受偿，本院予以支持，但担保的范围应以最高额1288000元为限。因被告李青媛对本案借款知情并在申请贷款时作出了愿意共同还款的意思表示，故本案债务能够认定为被告湛永成、李青媛夫妻的共同债务，原告要求被告李青媛对本案债务承担共同还款责任，本院予以支持。关于原告要求被告赣州永青机电有限公司为本案债务提供连带保证担保，《担保函》只载明被告湛永成自愿将其本人及本人出资的个体经营实体（个人独资企业）为被告湛永成的上述债务提供连点责任保证，并未明确担保人为被告赣州永青机电有限公司，保证人处也未加盖被告赣州永青机电有限公司的印章，且被告赣州永青机电有限公司的股东不是只有被告湛永成一人，故本院认为原告要求被告赣州永青机电有限公司承担连带责任保证的诉讼请求，没有事实和法律依据，本院不予支持。被告李青媛、赣州永青机电有限公司经本院传票传唤未到庭，本院依法可以缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条、第五十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告湛永成、李青媛于本判决生效之日起七日内归还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司赣州市分行借款本金700740.99元；二、由被告湛永成、李青媛于本判决生效之日起七日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司赣州市分行利息90824.74元（该利息计算至2020年5月12日），并支付自2020年5月13日起至清偿之日止的罚息（以700740.99元为基数，按合同约定的罚息利率计算）；三、由被告湛永成、李青媛于本判决生效之日起七日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司赣州市分行支付律师代理费3880元；四、若被告湛永成、李青媛届期未履行上述第一至三项的给付义务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司赣州市分行有权对被告湛永成、李青媛提供的抵押物【江西省赣州市章贡区（产权证号：赣：赣房权房权证字第**、××**行使抵押权，就该抵押物折价或拍卖、变卖方式取得价款在最高额1288000元抵押权利价值范围内优先受偿；五、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司赣州市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5802元，保全费4370元，合计10172元，由被告湛永成、李青媛共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内,向江西省赣州市中级人民法院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本,按规定预交上诉费，上诉于江西省赣州市中级人民法院。审 判 长  郭家春人民陪审员  陈燕玉人民陪审员  高 华二〇二〇年六月十九日法官助理邹素珍书记员吴利萍