广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0606民初7594号原告：平安银行股份有限公司佛山分行，住所地广东省佛山市东平新城区裕和路佛山新闻中心五区,统一社会信用代码914************806。负责人：罗福孙。委托诉讼代理人：钟晓，广东的信律师事务所律师。委托诉讼代理人：张晓凯，广东的信律师事务所律师。被告：肖巧云，女，1986年9月3日出生，汉族，住江西省高安市**************，公民身份号码362************940。被告：卢伟，男，1984年6月30日出生，汉族，住江西省高安市*****，公民身份号码362************416。原告平安银行股份有限公司佛山分行与被告肖巧云、卢伟金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月30日受理后，依法适用简易程序，于2020年5月11日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人张晓凯到庭参加诉讼。被告肖巧云、卢伟经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告肖巧云立即向原告偿还全部借款本息407780.24元（其中借款本金369612.65元、利息34374.81元、罚息1150.68元、复利2642.1元，暂计至2020年1月15日），以及自2020年1月16日起至全部本息实际清偿日止的罚息、复利（以尚欠借款本金为基数，按合同约定利率上浮50%为罚息利率计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利）；2.本案诉讼所产生的全部诉讼费用及财产保全费等相关费用由被告肖巧云承担；3.被告卢伟对被告肖巧云上述全部债务承担连带责任。事实和理由：2017年9月30日，原告与被告肖巧云签订了编号为平银（佛山）贷字（2017）第SW201********144号《贷款合同》。贷款金额400000元，贷款期限120个月，贷款年利率14.21%，还款方式为等额还款法；并约定若被告肖巧云未按本合同的约定按时足额偿还贷款本息，原告有权要求被告肖巧云提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息及相关费用，并从逾期之日起，对逾期金额按照本合同约定的利率上浮50%计收罚息；对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；被告肖巧云承担原告为实现债权所发生的费用（包括但不限于原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、公告费等）。两被告是夫妻关系，本案的债务发生在两被告婚姻关系存续期间，属于夫妻共同债务，故被告卢伟应对被告肖巧云前述全部债务承担连带清偿责任。同日，被告卢伟与原告签订了合同编号为平银（佛山）保字（2017）第（SW201********144）号《保证担保合同》。《保证担保合同》第八条约定，为保证原告与被告肖巧云合同的履行，被告卢伟作为保证人向原告提供连带责任保证担保，被告卢伟的保证担保范围包括被告肖巧云主合同项下的全部债务。《保证担保合同》第五条约定，如被告卢伟不及时足额履行代偿责任、主债务到期或提前到期，被告卢伟债务全部或部分未受清偿的，原告有权要求被告卢伟立即履行代偿责任，包括但不限于原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费等所有费用。上述《贷款合同》及《保证担保合同》签订后，原告依约履行了划款义务，但两被告却未依约履行还款义务，截止2020年1月15日，两被告共拖欠原告逾期本息407780.24元，原告已多次催缴未果，原告为维护自身的合法权益，特向贵院提起诉讼，请求如前，请依法判决。本院依法向被告肖巧云、卢伟送达起诉状副本和开庭传票，但两被告未到庭参加诉讼，未作答辩状，亦未提供证据，视为其自动放弃质证和抗辩的权利。原告围绕其诉讼主张向本院提交了原告的营业执照复印件、负责人身份证明书、被告肖巧云、卢伟身份证复印件、贷款合同、保证担保合同、还款清单、还款计划表、所欠本金及利息情况表、个人贷款出账确认书各一份，送达地址确认书两份。经审核，原告提交的上述证据来源合法，客观真实，与本案具有关联性，本院对原告提交的上述证据予以采信。原告提交两被告结婚证复印件无原件核对，亦无婚姻登记机关出具的证明予以佐证，且与本案无关联性，本院不予审查处理。根据采信的证据，本院查明案件事实如下：2017年9月30日，被告肖巧云与原告签订了《贷款合同》，约定被告肖巧云向原告贷款金额为400000元，实际贷款金额在本合同约定范围内以出账确认书及其他出账凭证为准，贷款的期限为120个月即自2017年10月26日至2027年10月26日；贷款利率按年利率14.21%计算；还款方式为等额还款；首次还款日为2017年11月26日；若被告肖巧云发生欠息、逾期的情形，原告有权宣布贷款提前到期，要求立即偿还部分或全部授信本金、利息及费用，并自违约事件发生之日起，对已发生的全部授信本金按罚息利率计收罚息，直至清偿全部授信本金；贷款到期或提前到期，被告肖巧云未能按约定偿还贷款的，原告有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按照本合同约定的利率加50%计收罚息即年利率21.315%。同日，被告卢伟与原告签订《保证担保合同》约定，为了保证原告与被告肖巧云案涉贷款合同的履行，被告卢伟愿作为保证人向原告提供连带责任保证担保；本合同保证期间从本合同生效日起至主合同项下具体授信债务履行期限届满之日后两年。担保的范围为案涉《贷款合同》项下债务所应承担的全部债务（包括或有债务）本金、利息、复利、罚息及实现债权的费用。上述债务本金最高额为400000元。利息、罚息、复利按主合同的约定计算，并计算至债务还清之日止。被告肖巧云自2019年5月26日开始逾期未还贷款本息。原告于2020年3月30日向本院提起诉讼。另，2017年9月30日，被告肖巧云、卢伟分别向原告出具了《送达地址确认书》，确认了有效送达地址及送达之日的确定标准。确认书还约定两被告的送达地址均为佛山市顺德区**************；上述送达地址适用于与本合同有关的或因本合同引起的争议解决程序中法律文书的送达。人民法院或仲裁机构的各项法律文书向本人前述地址送达的，本人均认为为有效送达，送达人以邮寄方式送达法律文书，发生无人签收、拒收或被退回等本人未能实际接收情形的，则邮件退回之日为送达之日。本院于2020年4月9日通过EMS（单号100********94）将传票、起诉状副本、证据材料等应诉材料邮寄到两被告指定的送达地址，经查询，该邮寄于2020年4月17日退回。截止至2020年4月17日，两被告尚欠本金369612.65元（其中未到期本金347611.96元）、利息46873.16元、罚息2207.43元、复利5070.24元。本院认为，案涉的《贷款合同》系原告与被告肖巧云在自愿、平等的基础上签订，其内容并未违反法律禁止性规定，合法有效，故其对双方当事人均具有法律约束力。原告作为贷款人依约向被告肖巧云提供了贷款，被告肖巧云应当按照合同约定如期还款。由于被告肖巧云上述违约行为，依照双方约定原告有权要求被告肖巧云提前归还《贷款合同》项下全部借款本息，又因原告并无证据证明其在起诉前已向两被告送达要求提前还款的通知，因此，本院以本案起诉状副本送达之日为合同项下的借款期限届满日，确认《贷款合同》的借款期限于2020年4月17日届满。关于本息。因《贷款合同》项下的全部借款已提前到期，两被告应当向原告全额清偿截止至2020年4月17日尚欠的借款本金369612.65元、利息46873.16元、罚息2207.43元、复利5070.24元。对于从2020年4月18日起至清偿之日止的利息，应按合同约定的罚息利率即年利率21.315%计付;此后的复利则以尚欠的利息46873.16元为基数，按罚息利率即年利率21.315%计付；以上利息、复利总计以不超过年利率24%为限，超出年利率24%的部分不予计收。关于保证担保责任。被告卢伟与原告签订了《保证担保合同》为本案被告肖巧云的上述债务承担连带清偿责任，是其真实的意思表示，合法有效，故被告卢伟应对本案中被告肖巧云的上述债务承担连带保证责任。如保证人承担清偿责任后，依照《中华人民共和国担保法》第三十一条规定可向债务人追偿。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十一条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告肖巧云应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告平安银行股份有限公司佛山分行归还借款本金369612.65元及利息（利息的计算方式：截止至2020年4月17日的到期利息46873.16元、罚息2207.43元、复利5070.24元；自2020年4月18日起的利息以借款本金369612.65元为基数，按年利率21.315%计至实际清偿之日止；自2020年4月18日起的复利以利息46873.16元为基数，按年利率21.315%计至实际清偿之日止；以上利息、复利总计以不超过年利率24%为限，超出年利率24%的部分不予计收）；二、被告卢伟对本判决第一项所确定的债务承担连带清偿责任；三、驳回原告平安银行股份有限公司佛山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取为3708.35元（原告已预交），由原告平安银行股份有限公司佛山分行负担28.35元，被告肖巧云、卢伟负担3680元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  何序明二〇二〇年五月二十五日书记员  李金莲