广东省佛山市三水区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0607民初1798号原告：三水珠江村镇银行股份有限公司，住所地广东省佛山市三水区*************103、104、105号和二、三层，统一社会信用代码914***********135M。法定代表人：梁全文，董事长。委托诉讼代理人：潘咏，女，公司员工。被告：吴静，女，1983年7月30日出生，汉族，住广东省怀集县***************,公民身份号码441************125。被告：佛山市三水区新碧发置业发展有限公司,住所地广东省佛山市三水区************第六层（自编号601-605），统一社会信用代码914********196600H。法定代表人：陈某1。委托诉讼代理人：甘嘉良，男，公司员工。原告三水珠江村镇银行股份有限公司（以下简称珠江银行）与被告吴静、佛山市三水区新碧发置业发展有限公司（以下简称新碧发公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月22日立案受理，依法适用简易程序于2020年5月15日公开开庭进行了审理。本案开庭时，原告珠江银行的委托诉讼代理人潘咏,被告新碧发公司的委托诉讼代理人甘嘉良到庭参加了诉讼；被告吴静经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告的诉讼请求：1.被告吴静偿还借款本金179363.56元并支付该款的利息、罚息、复利（暂计算至2020年3月31日为2678.48元；2020年4月1日起的利息以所欠本金为基数，按照月息5.3084‰的标准计算至本息实际清偿之日止；2020年4月1日起的逾期罚息以所欠本息为基数，按照月息7.9626‰的标准计算至本息实际清偿之日止；所欠利息按罚息利率计收复利）；2.原告对被告吴静名下位于佛山市三水区********8********1******产的折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；3.被告新碧发公司对上述债务承担连带清偿责任；4.判决两被告承担本案全部诉讼费用。事实与理由：2018年1月24日，原告与被告吴静经平等协商签订《楼宇按揭合同》，约定原告向被告吴静发放一手楼宇贷款，借款金额为人民币**万元，借款期限自2018年1月29日至2028年1月19日，供款总期数为120期，借款利率为每月利率5.3084‰，自支付借款次日起按月等额分期还本付息，每月还款日为20日。被告吴静自愿以按揭房产（佛山市三水区********8********1*****）向原告提供抵押，原告已办理商品房抵押权预告登记手续，被告新碧发公司同意向原告作阶段性担保，并承担连带保证责任。《楼宇按揭合同》约定，被告未按照本合同约定的期限归还借款本息的，原告有权对逾期未还的本息按逾期天数计收逾期利息，逾期罚息利率为本合同约定的借款利率基础上加收50%，罚息计算期间从逾期之日起至应付本息实际清偿之日止；对不能按时支付的利息，原告有权在借款到期后按罚息利率计收复利；被告吴静在本合同项下有任何一笔借款本息发生逾期，原告有权单方解除合同，宣布所有已贷出的借款立即到期，并要求被告吴静立即偿还全部已贷出的借款本金、利息和其他款项。合同签订后，原告于2018年1月29日向被告吴静发放借款**万元。借款发放后，被告吴静并未按照合同的约定向原告偿还借款，到2020年4月1日为止，被告吴静共还款30636.44元，尚欠179363.56元。原告多次要求被告偿还借款本金并支付利息，但被告吴静均不履行还款义务。原告认为，被告吴静不依约履行偿还借款本金及利息的行为已构成违约，严重侵犯了原告的合法权益，原告有权单方解除本合同，两被告应连带承担还款及违约责任。为维护原告合法权益，原告特起诉到法院，请法院支持原告的诉讼请求。原告在诉讼中提交以下证据：1.原告的营业执照、被告吴静的身份证复印件、户口本复印件、被告新碧发公司的营业执照复印件，证明原、被告的诉讼主体资格。2.《楼宇按揭合作协议》、借款借据、账户交易查询单、《楼宇按揭合同》、关于协助处理吴静逾期贷款的函，证明原告与被告吴静签订了《楼宇按揭合同》，合同约定借款金额为210000元，截止到2020年4月1日被告共还款30636.44元，尚欠179363.56元没有偿还。3.原告的信贷系统截图、还款记录，证明诉讼过程中，被告吴静偿还部分的本息情况，被告吴静在2020年4月15日归还利息410.4元，本金1089.6元；在2020年4月27日归还利息1245.03元，本金1754.97元；截止至2020年5月13日，被告吴静尚欠原告本金176518.99元，尚欠利息、罚息、复利共2395.54元。被告新碧发公司辩称，其不清楚被告吴静在诉讼中还款多少元，对剩余的本金不清楚；同意原告提前收回借款本金，具体借款本金由法院依法认定；对于利息、罚息、复利没有异议。被告新碧发公司没有提交证据。被告吴静没有提出答辩意见，也没有提交证据。本院经审查认为，原告提交的证据来源、形式合法，真实有效，能相互印证，且与本案相关联，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，对于原告上述诉称的事实，本院予以确认。本院另查明，本院于2020年5月9日将本案应诉材料依法送达被告吴静。原告向本院确认，截止2020年5月9日，被告吴静尚欠原告本金176518.99元，利息2267.86元。《楼宇按揭合同》第22条约定：本合同项下贷款利率按照中国人民银行规定的同期同档次基准利率上浮30%执行；被告吴静未按本合同约定期限归还贷款本息的，原告有权对逾期未还的本息按逾期天数计收逾期罚息，逾期罚息利率为本合同约定的贷款利率基础上加收50%，罚息计算期间自逾期之日起至应付本息实际清偿之日止等内容。本院认为,原告珠江银行与被告吴静签订的《楼宇按揭合同》,以及与被告新碧发公司签订的《楼宇按揭合作协议》均是合同双方的真实意思表示,且合同内容没有违反法律、行政法规的强制性规定,本院确认上述合同合法有效,对各方当事人均具有约束力。原告依约向吴静发放了贷款,但吴静未按期履行还贷义务,其行为构成违约，根据《楼宇按揭合同》的约定，原告有权单方解除合同。根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十六条的规定,当事人依据约定解除合同的,应当通知对方,合同自通知到达对方时解除。涉案合同应于本院向吴静送达应诉材料之日(即2020年5月6日)解除。原告诉请被告吴静清偿尚欠相应的借款本息，合法有理,但数额应以本院认定的为准。本院确认计至2020年5月9日，被告吴静欠原告借款本金176518.99元，利息2267.86元；从2020年5月10日起至实际清偿欠款日止,被告吴静应以176518.99元为本金,按执行利率基础上上浮50%计付罚息。对于从2020年5月11日起至实际清偿欠款日所欠的利息是否仍需计算复利的问题，本院认为，对借款人逾期归还的贷款已按合同约定的利率上浮50%计算罚息,若再支持该期间的复利相当于给予贷款人双倍损失补偿,有失公平,故本院对于2020年5月11日之后的复利不予支持。关于原告对被告吴静购买的佛山市三水区************************产是否享有优先受偿权的问题。首先，原告并没有提供相应的证据证实其已经就上述房产办理了预告登记。其次，即便原告提供了其已经就上述房产办理了预告登记证据材料，但根据《中华人民共和国物权法》第二十条规定“当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议,为保障将来实现物权,按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后,未经预告登记的权利人同意,处分该不动产的,不发生物权效力。预告登记后,债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的,预告登记失效。”该规定并未赋予预告登记权利人在实现其债权时对预告登记的不动产享有优先受偿权。在涉案房产上设定的抵押权预告登记,与抵押权设立登记具有不同的法律性质和法律效力。抵押权预告登记所登记的并非现实的抵押权,而是将来发生抵押权变动的请求权,该请求权具有排他效力。因此,即便原告作为涉案房产抵押权预告登记的权利人,在未办理房屋抵押权设立登记之前,其享有的是当抵押登记条件成就或约定期限届满对涉案房屋办理抵押权登记的请求权,并可排他性地对抗他人对涉案房屋的处分,但并非对讼争房屋享有现实抵押权。故原告主张对涉案房产享有优先受偿权,缺乏法理依据,本院不予支持。被告新碧发公司自愿为被告吴静的案涉债务提供连带保证担保,现被告吴静未按《楼宇按揭合同》约定履行债务,原告诉请被告新碧发公司承担连带清偿责任,符合法律规定及合同约定,本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十六条、第九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国担保法》第十八条,《中华人民共和国物权法》第二十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定,判决如下：一、被告吴静应于本判决生效之日起十日内向原告三水珠江村镇银行股份有限公司清偿借款本金176518.99元及利息(①截至2020年5月9日的利息为2267.86元；②从2020年5月10日起至实际清偿欠款日止,以176518.99元为本金,利率按执行利率基础上上浮50%计算)；二、被告佛山市三水区新碧发置业发展有限公司对上述第一项判决确定的债务承担连带清偿责任；三、驳回原告三水珠江村镇银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计1970元（原告三水珠江村镇银行股份有限公司已预交），由被告吴静、佛山市三水区新碧发置业发展有限公司连带承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  卢秀丽二〇二〇年五月二十六日书记员  梁浩然