江苏省江阴市人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0281民初3031号原告：中国银行股份有限公司江阴支行，住所地江苏省江阴市人民中路1号。负责人：沈毅锋，该行行长。委托诉讼代理人：李荟玢，北京市盈科（无锡）律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘良平，北京市盈科（无锡）律师事务所律师。被告：顾培亮，男，1986年12月4日出生，汉族，户籍地江苏省响水县。被告：殷昌园，女，1987年8月4日出生，汉族，户籍地江苏省响水县。委托诉讼代理人：林太，响水县陈家港法律服务所法律工作者。原告中国银行股份有限公司江阴支行（以下简称江阴支行）与被告顾培亮、被告殷昌园金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月7日立案受理后，依法适用简易程序于2020年5月9日、5月28日公开开庭进行了审理。原告江阴支行诉讼代理人李荟玢、刘良平，被告殷昌园及诉讼代理人林太到庭参加诉讼，被告顾培亮经本院传唤无正当理由拒不到庭，本案现已审理终结。原告江阴支行向本院提出诉讼请求，1、请求判令被告顾培亮、被告殷昌园归还借款本金28832.76元，期内利息124147.04元，逾期罚息（截止2020年3月3日为6132.10元，借款28832.76元自2020年3月4日起至实际给付之日止按中国人民银行2019年5月4日同期规定的相应期限贷款基准利率下浮5%再加收50%计算，每12个月作为一个浮动周期重新确定利率），期内利息的复利（截止2020年3月3日为9084.32元，124147.04元自2020年3月4日起至实际给付之日止按2019年5月4日中国人民银行规定的相应期限贷款基准利率下浮5%再加收50%，每12个月作为一个浮动周期重新确定利率）。2、被告顾培亮、被告殷昌园承担江阴支行的律师费17081元，并承担本案诉讼费用。事实与理由：江阴支行与顾培亮于2017年4月25日签订了《中国银行股份有限公司个人二手房贷款合同》，约定顾培亮向江阴支行借款150万元，借期为240个月，按月等额本息还款，并约定了借款的利率、罚息、律师费、诉讼费等相关费用的承担，如借款人未能按期归还借款本息，江阴支行有权宣布合同项下借款本息全部或部分提前到期。殷昌园还作为共同债务人出具了共同还款承诺函。上述合同签订后，江阴支行于2017年5月4日向顾培亮发放了贷款150万元。但两被告未能及时还款，构成违约。为此，江阴支行于2018年10月18日向江阴市人民法院申请实现担保物权，江阴市人民法院作出（2018）苏0281民特159号民事裁定书，江阴支行依法实现抵押权，优先受偿150万元，但两被告的债务超出150万元，仍有部分未能实现，请求人民法院依法判决。被告顾培亮未答辩。被告殷昌园辩称，1、殷昌园与顾培亮并不相识，更不是夫妻关系。因朋友王子龙向殷昌园提出帮忙的要求，称顾培亮因购买二手房，需贷款100万元，但顾培亮一人无法办理，需要夫妻双方办理才能贷款，碍于王子龙的情面，单身的殷昌园便与顾培亮在2017年4月5日领取了结婚证。第一次签名时上面内容是空白的，第二次签名时，只看了抵押部分的内容。2、共同还款承诺函是格式条款，根据合同法规定，江阴支行没有向殷昌园以合理的方式作出提示和说明，免除其责任，加重对方责任，排除对方主要权利的，免责条款无效。承诺书中载明的本金和利息，并不包括罚息，律师代理费在承诺书中并未约定，故江阴支行主张殷昌园承担罚息与代理费不能成立。且江阴支行并未支付代理费17081元的事实。签署承诺书时，借款合同尚未签订，主合同尚未成立，故殷昌园不应承担合同的债务。可以确认共同还款承诺书系江阴支行伪造的，殷昌园是被人欺骗，是受害者。当事人围绕诉讼请求，依法提交了证据，本院组织双方进行了证据交换和质证，对没有异议的证据，本院予以确认并在卷予佐证。经审理，本院认定事实如下：2017年4月5日被告顾培亮与被告殷昌园办理了结婚登记。同年4月9日，顾培亮因购买二手房，向江阴支行申请贷款。殷昌园向原告江阴支行出具《共同还款承诺函》，该函载明如下内容：借款人顾培亮向贵行申请借款150万元，期限为20年，与贵行签署编号为2017年EF字685号的《中国银行股份有限公司个人二手房贷款合同》，我自愿作为共同债务人对借款人在前述合同项下的债务的偿还承担共同还款责任，本人知悉并了解作为共同债务人的义务与责任，即使前述债务已有其他包括但不限于本人作出的保证、抵押或质押的担保，也不影响贵行主张共同还款责任的权利，同时本人向贵行作出如下承诺：一旦借款人未按合同约定履行还款义务，在贵行向本人发出书面通知后，本人即无条件按贵行要求履行偿还义务，直至前述合同项下的本息全部清偿为止，无论该笔借款是否有担保。本承诺函所确定的偿还义务是不可撤销的。2017年4月25日，原告江阴支行与被告顾培亮、被告殷昌园共同签订了《中国银行股份有限公司个人二手房贷款合同》约定顾培亮向江阴支行借款150万元，借期为240个月，借款用于购买澄江中路××室建筑面积为214.4平方米的房屋，利率为中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率下浮5%，按12个月作为一个周期进行浮动。还款方式为等额本息。若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。逾期贷款罚息利率为约定利率水平上加收50%。合同还约定，借款人未能按期归还借款本息，江阴支行有权宣布合同项下借款本息全部或部分提前到期，贷款人要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用。借款人以本合同项下贷款所购房屋提供抵押担保，担保范围为本合同项下全部债务，包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、贷款人实现债权的费用（包括律师费等）。合同还约定了借款人同意接受人民法院的强制执行。该合同附件一中特别签订条款第五担保信息载明，借款人以合同项下贷款所购房屋向贷款人提供抵押担保，抵押物名称为住宅，建筑面积为214.4平方米所在地澄江中路××室，价值193万元。殷昌园作为抵押物共有人签名确认以下内容：本人殷昌园系上述抵押物的共有人，同意以该抵押物为《中国银行股份有限公司个人二手住房贷款合同》项下贷款提供抵押，并同意配合办理抵押权有效设立所需的抵押登记等一切相关手续。江阴支行与顾培亮签订了个人贷款抵押合同，殷昌园在合同的抵押物共有人确认处签名。同日，江阴支行向顾培亮发放了150万元的借款。但顾培亮及殷昌园未能按约归还借款，为此，江阴支行于2018年9月12日向顾培亮发出诉前提前还款通知书，通知称：截止2018年9月12日，顾培亮已累计逾期5次以上，累计拖欠本息1495620元，要求其在2018年9月20日前结清全部逾期本息，否则将按合同有关条款的约定宣布本合同提前到期，并立即起诉。但顾培亮未能归还逾期本息，为此，江阴支行于2018年10月18日向本院提出实现担保物权的申请。2018年10月29日，本院作出（2018）苏0281民特159号民事裁定书，裁定准予对顾培亮名下位于江阴市的房屋进行拍卖、变卖，江阴支行以所得价款对顾培亮、殷昌园结欠的借款本金1460752.76元及相关利息、逾期罚息及律师费85081元在150万元的范围内优先受偿。2019年12月18日，江阴支行实现债权150万元，经结算，江阴支行支付北京市盈科（无锡）律师事务所律师费用68000元，尚结欠律师费17081元，至2020年3月3日止，顾培亮尚结欠借款本金28832.76元，结欠期内利息124147.04元，逾期罚息6132.10元。利息罚息9084.32元。另查明，为办理上述贷款手续，殷昌园还在2017年4月9日在江阴支行的《贷款面谈确认表》、《个人贷款申请表》、《关于法律文件送达地址的补充协议》、《贷款真实性承诺函》、《共有人承诺函》上签名。再查明，在购买二手房时，殷昌园还作为购房者在《划款委托书》上签名，该《划款委托书》上明确申请住房贷款为150万元。本院认为，因被告顾培亮、殷昌园未能按约还款，江阴支行有权提前宣布合同到期，江阴支行在实现抵押权后，顾培亮、殷昌园仍未能偿还借款本息及相关律师费，顾培亮、殷昌园应承担偿还责任。江阴支行提出的诉讼请求，本院依法予以支持。顾培亮与江阴支行在2017年4月25日签订《中国银行股份有限公司个人二手住房借款合同》时，虽然殷昌园未作为借款人签名，但殷昌园作为房屋的共有人，在办理贷款时，参与贷款的全过程，多次在相关贷款手续上签名，殷昌园对顾培亮向江阴支行贷款150万元是清楚的。殷昌园称贷款金额为100万元，与事实不符，本院不予采信。殷昌园称江阴支行知道殷昌园假结婚，没有证据证明。殷昌园向江阴支行出具的共同还款承诺函早于借款合同，并不影响殷昌园承诺的效力。殷昌园的抗辩理由不能成立。如果殷昌园仅是为顾培亮购买房屋帮忙而与顾培亮领取结婚证，也是殷昌园与顾培亮共同欺骗江阴支行，殷昌园的债务不能免除，其后果应自行承担。江阴支行在收取150万元优先受偿款后，优先抵扣本金，有利于顾培亮及殷昌园，对此本院予以确认。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告顾培亮、被告殷昌园共同偿还原告中国银行股份有限公司江阴支行借款本金28832.76元，期内利息124147.04元、逾期罚息（截止2020年3月3日为6132.10元，借款28832.76元自2020年3月4日起至实际给付之日止按中国人民银行2019年5月4日同期规定的相应期限贷款基准利率下浮5%再加收50%计算，每12个月作为一个浮动周期重新确定利率），期内利息的复利（截止2020年3月3日为9084.32元，124147.04元自2020年3月4日起至实际给付之日止按2019年5月4日中国人民银行规定的相应期限贷款基准利率下浮5%再加收50%，每12个月作为一个浮动周期重新确定利率）。二、被告顾培亮、被告殷昌园应于本判决发生法律效力之日起十日内赔偿原告中国银行股份有限公司江阴支行代理费损失17081元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4010元，减半收取2005元，财产保全费1570元，合计3575元，由被告顾培亮、被告殷昌园负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省无锡市中级人民法院。审判员 邓 云二〇二〇年六月八日书记员 薛春燕附：相关法律、司法解释条文1.《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。