江苏省南通市崇川区人民法院民 事 判 决 书(2020)苏0602民初456号原告：中国银行股份有限公司南通城东支行，住所地南通市工农路**。负责人：孙小飞，行长。委托诉讼代理人：金朋举，江苏友诚（南通）律师事务所律师。委托诉讼代理人：汤坚，江苏友诚（南通）律师事务所实习律师。被告：周力，男，1988年9月17日生，汉族，住海门市。被告：南通跃联五金有限公司，住，住所地南通开发区通盛大道**/div>法定代表人：周力，执行董事。原告中国银行股份有限公司南通城东支行（以下简称中国银行城东支行）与被告周力、南通跃联五金有限公司（以下简称跃联公司）金融借款合同纠纷一案,本院于2020年1月14日立案后，依法适用简易程序进行审理，后发现有不宜适用简易程序的情形，依法裁定转为普通程序，组成合议庭于2020年5月26日公开开庭进行了审理。原告中国银行城东支行委托诉讼代理人金朋举到庭参加诉讼。被告周力、跃联公司经公告送达传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行城东支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告周力立即清偿原告借款本息及费用合计160370.25元，其中本金146949.16元、利息2508.13元、应收费用10912.96元（截止到2019年11月27日），并从2019年11月28日至实际给付之日止按合同约定支付利息及还款违约金；2.判令被告周力承担律师代理费16000元；3.判令被告跃联公司对以上两项诉讼请求承担连带清偿责任；4.请求确认原告有权对折价、拍卖、变卖抵押物（车牌号为苏Ｆ×××**雷克萨斯小型轿车）所得价款优先受偿。事实和理由：2018年8月3日，原告与被告周力签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》，约定原告向被告周力提供“专向分期付款”额度19万元，分36期按月还款，手续费率12%，合同对违约责任等进行了约定。同日，原与被告跃联公司签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》约定，约定被告跃联公司以其名下的苏Ｆ×××**雷克萨斯小型轿车为被告周力的上述债务提供抵押担保，并于同日签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款保证合同》，为被告周力的上述债务提供保证，合同签订后，原被告按照合同约定办理了信用卡分期付款交易，并在抵押登记机关办理了抵押车辆的登记手续。此后，被告累计还款5万元，截止到2019年11月27日，欠款金额为160370.25元(其中本金146949.16元、利息2508.13元、应收费用10912.96元)。被告周力、跃联公司未应诉答辩。因被告周力、跃联公司未应诉答辩，亦未提交反驳证据，故本院对原告中国银行城东支行提交的中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同、中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同、中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款保证合同、POS单、机动车注册登记信息、信用卡交易明细、委托律师代理合同等证据的真实性予以确认。结合原告庭审陈述及前述已确认的证据，本院认定事实如下：2018年7月31日，被告周力（甲方）向原告（乙方）申请办理信用卡并填写《中国银行信用卡个人申请表》，载明本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用协议的各项规则。原告提供的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》载明，除本合约另有规定，甲方非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从乙方非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付还款违约金。甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户，乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五（年化利率约为19.9%），上下额如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。2018年8月3日，原告中国银行城东支行与被告周力签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（抵押类2018版）》，约定原告授予被告周力购置商品专向分期额度19万元，本合同项下购置商品专向分期期数为36期（一期为一个月），自甲方实际交易日起算。本合同项下专向分期付款额度用途为甲方支付购买汽车商品的款项，手续费费率为使用“购置商品专向分期”额度（以下简称使用额度）的12%，即22800元。乙方将交易金额划至甲方所购商品的经销商的专用账户。本合同项下“专向分期付款”本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式，手续费采用按月分期向银行支付手续费方式。甲方须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款，甲方在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，乙方免收甲方非现金交易透支利息。甲方在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，甲方应按照信用卡领用合约规定按月支付利息及逾期还款违约金，其中按月支付利息=所提额账户当日所有欠款*天数*万分之五，起息日从交易记账日起；按月支付还款违约金=所提额账户当期所有欠款*百分之五。甲方保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并优先偿还其“专向分期付款”应还的本金款项，手续费分期偿还的应存足应还的本金及手续费款项，并在此授权乙方不论甲方是否在到期还款日前存入当期足额款项，乙方于对账单日起均有权直接将该账户下的分期交易金额记入账户，如甲方未依规定时间足额存入，银行有权收取利息、还款违约金并由甲方承担乙方实现债权产生的相关费用（包括但不限于催收费用、诉讼费用、律师费等）。甲方信用卡账户逾期60天后，乙方将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性计入账户。同日，原告作为抵押权人（乙方）与被告跃联公司作为抵押人（甲方）签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》一份，约定为确保债务人周力与原告签订的前述《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（抵押类2018版）》（以下简称“主合同”）而产生的全部债务的履行，被告跃联公司以其所有的雷克萨斯ES200轿车（苏Ｆ×××**）设定抵押。抵押担保的主债务范围包括但不限于主债务人在主合同项下的信用卡账户扣收分期付款本金、手续费所产生的本金、利息、还款违约金、赔偿金及主债务人在主合同项下应承担的实现债权的费用（包括但不限于公告费、公证费及律师代理费、诉讼费、保全费、执行费等）。主债务人无论何种原因未按主合同约定履行到期（包括乙方根据主合同约定宣布主债务全部提前到期）应付债务，乙方有权按照本合同的约定，以抵押财产优先受偿。同日，跃联公司作为保证人（甲方）与原告作为乙方签订了《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款保证合同》，约定为确保债务人周力与原告签署的前述信用卡专向分期合同（以下简称“主合同”）而产生的全部债权债务的履行，甲方愿意该合同项下持卡人（以下简称“主债务人”）的全部债务提供保证担保。保证方式为连带责任保证。担保的本金金额为19万元，担保的主债务范围包括但不限于主债务人在主合同项下的信用卡账户扣收分期付款本金、手续费所产生的本金、利息、还款违约金、赔偿金及主债务人在主合同项下应承担的实现债权的费用（包括但不限于公告费、公证费及律师代理费、诉讼费、保全费、执行费等）。保证期间为主合同签订之日起至主债务全部到期（包括乙方根据主合同约定宣布主债务全部提前到期）后两年。2018年8月13日，原告通过POS机刷卡的方式将19万元划至约定的商户账户。被告周力仅按约还款四期后即开始逾期，后于2019年4月16日存入2万元，结清了前期结欠的本金、利息、分期付款手续费以及还款违约金，此后未有款项汇入。诉讼过程中，原告主张以2019年11月27日为贷款提前到期日。根据原告提供的明细显示，截至2019年11月27日，被告周力尚欠原告借款本金146949.16元、利息2508.13元、分期付款手续费3556.33元、还款违约金7356.63元。为本案诉讼，原告委托江苏友诚（南通）律师事务所指派律师出庭参加诉讼，代理合同约定律师费16000元。另查明，案涉苏Ｆ×××**所有人为被告跃联公司。2018年8月8日该车辆设立了抵押登记，抵押权人为原告。本院认为，依法成立的合同受法律保护，合同当事人应按约履行各自的合同义务。原告按照约定向被告周力提供专向分期付款额度并发放后，被告周力未按照约定及时归还欠款，构成违约，应承担相应的违约责任。因被告周力自2019年4月17日之后再未有款项汇入，持续逾期，原告有权将周力信用卡账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性计入账户，即有权要求被告周力归还剩余全部本金146949.16元。因被告周力未在还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款，故不适用免息还款规定，应按照合约规定的日万分之五即年利率18%支付利息，截至2019年11月27日，被告周力结欠利息2508.13元。案涉信用卡专向分期付款合同约定手续费为使用购置商品专向分期额度的12%即22800元，分36期支付，被告周力每月归还633.24元手续费，折合年利率约为3.96%，利息和手续费两项利率合计达21.96%，并未明显高于市场融资成本，故本院对原告主张的利息和手续费予以支持。但该两项费率已经接近民间借贷利率的上限，故本院对原告再行主张违约金的诉讼请求不予支持。关于原告主张的律师费，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定，出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以主张逾期利息、违约金或其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。本院参照该规定，将被告周力自2019年11月28日贷款到期之后的除本金外其他全部费用（含律师费）酌情调整以年利率24%为限，对超出的部分不予支持。被告跃联公司为被告周力的债务提供了抵押担保和保证，相关抵押物已办理了登记手续，原告有权要求就抵押车辆的折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿，同时有权要求被告跃联公司承担连带责任保证。被告周力、跃联公司经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为其放弃对原告主张抗辩的权利，本院依法对其缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告周力于本判决发生法律效力之日起十日内，一次性偿还原告中国银行股份有限公司南通城东支行借款本金146949.16元、利息2508.13元、分期付款手续费3556.33元，并支付自2019年11月28日至实际清偿之日止以本金146949.16元为基数，按照年利率24%计收的费用（含律师费）。二、原告中国银行股份有限公司南通城东支行有权就本判决所确定的债权以被告南通跃联五金有限公司名下车牌号为FC58**的雷克萨斯小型轿车拍卖、变卖或折价所得价款优先受偿。三、被告南通跃联五金有限公司对被告周力在本判决所确定的债务承担连带清偿责任，在承担保证责任后，有权向被告周力追偿。四、驳回原告中国银行股份有限公司南通城东支行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3827元，由原告中国银行股份有限公司南通城东支行负担467元，被告周力、南通跃联五金有限公司共同负担3360元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院。同时应向江苏省南通市中级人民法院预交上诉案件受理费3827元（开户行：中国银行南通市濠南路支行，户名：江苏省南通市中级人民法院，账号：46×××65）。审 判 长  陈 晶人民陪审员  张树贺人民陪审员  王子杰法官 助理  冒亚晶二〇二〇年六月五日书 记 员  徐 垚