云南省昆明市西山区人民法院民 事 判 决 书（2020）云0112民初3299号原告：昆明市西山区农村信用合作联社前卫信用社，住所云南省昆明市西山区前新路理想小镇光辉城市3C幢1层5-10号、2层208-217号、3层308-317号，当事人送达地址确认书确认送达地址昆明市西山区前新路理想小镇光辉城市3C幢1层5-10号、2层208-217号、3层308-317号，统一社会信用代码91530112668257172N。负责人：涂涛。委托诉讼代理人：邹震，泰和泰（昆明）律师事务所律师。特别授权代理。委托诉讼代理人：罗伊琳，泰和泰（昆明）律师事务所律师。特别授权代理。被告：鲁建忠，男，1970年5月27日出生，彝族，云南省昆明市人，居民身份证登记住址云南省昆明市晋宁县云南昆阳磷肥厂平顶山生活区。被告：马利，女，1973年11月23日出生，汉族，云南省昆明市人，居民身份证登记住址云南省晋宁县。原告昆明市西山区农村信用合作联社前卫信用社（以下简称：“西山农信前卫社”）与被告鲁建忠、马利金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月7日立案受理。后本案依法适用普通程序，于2020年6月12日公开开庭进行了审理。西山农信前卫社的委托诉讼代理人邹震、罗伊琳，鲁建忠到庭参加了诉讼，马利经本院依法送达后，经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。西山农信前卫社向本院提出诉讼请求：一、鲁建忠、马利与西山农信前卫社签订的《个人购房担保借款合同》提前到期；二、鲁建忠、马利偿还西山农信前卫社借款本金99703.25元及截止至2019年10月20日止的利息、罚息、复利3116.97元，并支付自2019年10月21日起至贷款本息全额清偿之日的利息、罚息、复利（以99703.25元为基数，分别按合同约定的利率计算）；三、西山农信前卫社对鲁建忠、马利位于北京路商业步行街××商业大厦××号的房产抵押物处置所得价款享有优先受偿权；四、本案诉讼费、律师代理费等为实现债权而产生的费用由鲁建忠、马利共同承担。在本案审理中，西山农信前卫社明确前述第四项诉讼请求仅诉讼费、律师费3900元。事实及理由：2007年8月29日，鲁建忠向西山农信前卫社申请住房按揭贷款180000元，用于购买本案所涉房屋。当日，原被告双方还签订了《个人购房担保借款合同》，对借款本金、期限、利率、逾期还款等责任进行了约定。后西山农信前卫社取得了本案所涉房屋的他项权证。鲁建忠、马利在还款中多次逾期，故西山农信前卫社诉至本院，请求判令如前诉请。鲁建忠答辩称，鲁建忠对欠款中的本金、罚息无异议，对复利如何计算不清楚。现因经济困难，多次与西山农信前卫社沟通无果，请求人民法院查清案件事实后，依法做出判决。马利未到庭参加诉讼，亦未提交答辩状及证据材料。结合法庭调查，本院确定本案法律事实如下：云南省昆明市明信公证处2007年6月21日作出的（2007）云昆明信证民字第8466号《公证书》记载，马利与鲁建忠系夫妻关系，并委托鲁建忠办理购买位于昆明市（北京路商业步行街）怡和大厦5Ａ03号房屋的相关事宜。2007年8月29日，鲁建忠因购买颐华国际商务酒店5A03住宅向西山农信前卫社提出个人住房贷款申请，欲向西山农信前卫社申请贷款180,000元。当日，鲁建忠以马利代理人身份向西山农信前卫社出具《个人住房（商铺）贷款共同还贷承诺书》，承诺用与鲁建忠共同拥有的颐华国际商务酒店5A03住宅为此次贷款抵押，在鲁建忠无法按时归还贷款时，由其代为归还。2007年8月29日，鲁建忠（借款人、抵押人）与西山农信前卫社（贷款人）签订编号为（西前）农信个房借字（2007）第047号《个人购房担保借款合同》，约定主要内容为：“贷款人向借款人发放购房担保借款180,000元，借款期限自2007年8月29日至2027年8月29日止，借款利率按年利率6.426%执行。借款期限为一年以上的，如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整后的次年1月1日起，贷款人按调整后相应期限档次的基准利率和本合同约定的借款利率浮动幅度确定新的借款执行年利率，不另行通知借款人、保证人或抵押人。借款人未按合同约定归还借款的，贷款人有权对逾期借款本金从逾期之日起在本合同约定的借款执行年利率水平上加收50%的罚息利率计收罚息。对应付未付利息，贷款人有权依据中国人民银行规定计收复利。借款人连续三期（含三期）未足额偿还借款本息，或任何一期借款本息及相关费用逾期三个月未偿还的，贷款人有权宣布本合同提前到期，行使抵押权和要求保证人承担保证责任。抵押人自愿用颐华国际商务酒店5-A03作为本合同项下债务的抵押物。因借款人违约致使贷款人采取诉讼方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的律师费及其他实现债权的费用”。鲁建忠以马利代理人身份在前述合同抵押人一栏处签名、捺印。上述合同签订后，西山农信前卫社于2007年8月29日向鲁建忠发放贷款180,000元，该笔贷款的借款借据中记载月利率为5.355‰。2008年4月16日，原被告双方就上述合同约定的坐落于北京路商业步行街××商业大厦××号房屋办理了《房屋他项权证》，登记权利价值为180000元，他项权证号为昆房他证字第××号，房屋他项权利人为西山农信前卫社。为实现上述合同项下之债权，西山农信前卫社与泰和泰（昆明）律师事务所签订《委托代理合同》一份，西山农信前卫社委托该所作为委托代理人处理本案所涉之纠纷，并约定代理费用为3,900元。2019年11月5日，泰和泰（昆明）律师事务所向西山农信前卫社开具金额为3,900元的增值税普通发票。西山农信前卫社与鲁建忠在本案审理中陈述：鲁建忠在还款过程中有违约行为。截至2020年5月20日，本案所涉贷款剩余未还贷款本金为97,285.54元、利息（含罚息、复利）为3,976.53元。以上事实有西山农信前卫社提交的公证书、委托书、个人购房担保借款合同及附件、房屋所有权证、房屋他项权证、贷款凭证、贷款账、委托代理合同、律师费发票，及本院庭审笔录在卷佐证，本院予以确认。本院认为，借款合同是借款人向贷款人贷款，到期返还借款并支付利息的合同；借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息等。本案中，西山农信前卫社与鲁建忠签订的《个人购房担保借款合同》是合同当事人之间的真实意思表示，明确约定了借款金额、借款期限且主要条款并不违反法律的强制性规定，该合同合法有效，各方当事人均应按约全面履行合同义务。西山农信前卫社依约向鲁建忠发放了180,000元的贷款，鲁建忠应按照合同约定的方式还本付息，鲁建忠若违约，则西山农信前卫社有权宣布贷款提前到期并收回借款，及按约计算的利息、罚息和复利。合同签订后，西山农信前卫社按合同约定发放借款180,000元至鲁建忠账户，其合同义务已履行完毕，鲁建忠应按合同约定的方式还本付息。现西山农信前卫社主张鲁建忠在借款期限届满后未归还贷款构成违约，在此情形下，鲁建忠对于归还贷款金额负有举证证明责任，因鲁建忠对此及尚欠金额无异议，故鲁建忠、马利应共同向西山农信前卫社支付2020年5月20日尚欠的本金97,285.54元、利息（含罚息、复利）3,976.53元，共同支付自2020年5月21日起全部款项付清之日止按合同约定标准计算的利息、罚息、复利，并共同承担西山农信前卫社为实现债权支付的律师费3,900元。鉴于鲁建忠、马利提供的抵押物已办理了抵押登记手续，西山农信前卫社的抵押权已依法设立，故西山农信前卫社有权就抵押物行使优先受偿权。另，本案符合最高人民法院《民事诉讼程序繁简分流改革试点实施办法》第十六条第二款规定之情形，故由法官一人适用普通程序独任审理。综上，马利经本院依法送达起诉状副本及开庭传票缺席未到庭参加诉讼，但鉴于本案事实清楚、证据充分，依法可作缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第七十九条、第八十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、鲁建忠、马利与昆明市西山区农村信用合作联社前卫信用社于2007年8月29日签订的编号为（西前）农信个房借字（2007）第047号《个人购房担保借款合同》提前到期；二、鲁建忠、马利于本判决生效之日起十五日内共同偿还昆明市西山区农村信用合作联社前卫信用社截止至2020年5月20日尚欠的本金97,285.54元、利息（含罚息、复利）3,976.53元，并共同支付自2020年5月21日起全部款项付清之日止按《个人购房担保借款合同》约定标准计算的利息、罚息、复利；三、鲁建忠、马利于本判决生效之日起十日内共同支付昆明市西山区农村信用合作联社前卫信用社为实现本案债权而支出的律师费3,900元；四、昆明市西山区农村信用合作联社前卫信用社有权就鲁建忠所有的坐落于北京路商业步行街××商业大厦××号房屋折价或者以拍卖、变卖所得价款，在登记的债权数额180000元的范围内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行上述给付金钱的义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2,356元（此款昆明市西山区农村信用合作联社前卫信用社已预交），由鲁建忠、马利共同承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行。申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。审判员  罗玮二〇二〇年六月十六日书记员  何莉