鹤壁市淇滨区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0611民初698号原告：中国工商银行股份有限公司鹤壁分行，住所地鹤壁市淇滨区兴鹤大街**。负责人：吴秀红，该行行长。委托诉讼代理人：赵强，男，1964年7月6日出生，汉族，住鹤壁市淇滨区。代理权限为变更、放弃诉讼请求，代为和解，代领法律文书。被告：李保成，男，1982年8月21日出生，汉族，住河南省浚县。被告：申永霞，女，1978年6月11日出生，汉族，住河南省淇县。被告：鹤壁金爵置业有限公司，住，住所地鹤壁市淇滨区朝歌路与滨河大道交叉口（金融大厦****）/div>法定代表人：卢长生，该公司执行董事。委托诉讼代理人：付红安，河南世纪唐人律师事务所律师。代理权限为一般代理。委托诉讼代理人：陈思媛，河南世纪唐人律师事务所实习律师。代理权限为一般代理。原告中国工商银行股份有限公司鹤壁分行（以下简称工商银行鹤壁分行）与被告申永霞、李保成、鹤壁金爵置业有限公司（以下简称鹤壁金爵公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月8日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工商银行鹤壁分行委托诉讼代理人赵强，被告鹤壁金爵公司委托诉讼代理人付红安、陈思媛到庭参加诉讼，被告申永霞、李保成经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工商银行鹤壁分行向本院提出诉讼请求：1、判令三被告偿还借款本金236964.34元并支付利息（利息、罚息、复息按照合同约定，自欠息之日计算至实际履行完毕之日）；2、判令原告工商银行鹤壁分行对被告李保成、申永霞所有的位于鹤壁市淇××区珠江路南华山路××韵××小区××楼东单元××层东户房屋在房产价值范围内享有优先受偿权；3、本案诉讼费由三被告承担。事实及理由：2015年1月7日，被告李保成、申永霞向我行申请个人住房按揭贷款250000元，贷款期限为30年。贷款方式为期房抵押，抵押房屋为其所购买的位于鹤壁市淇××区珠江路南华山路××韵××小区××楼东单元××层东户房屋，房屋建筑面积为105.08平方米。被告鹤壁金爵公司为该笔贷款的保证人。目前，被告李保成、申永霞以还款困难为由不归还我行贷款。为维护我行的合法权益，故诉至法院。被告鹤壁金爵公司辩称，原告工商银行鹤壁分行应当先向借款人主张债权，要求其在逾期贷款范围内承担责任，不应直接要求我公司承担连带责任。涉案房屋设置有抵押权，原告工商银行鹤壁分行应先主张行使抵押权，就抵押物受偿后，如满足借款人所欠贷款，则我公司不应当在承担责任。被告李保成、申永霞未到庭、未答辩。本院经审理认定事实如下：2014年12月3日，原告工商银行鹤壁分行与被告鹤壁金爵公司签订《中国工商银行核保书》，约定：被告鹤壁金爵公司为被告李保成提供保证，保证金额为贰拾伍万元并承担连带责任，保证期间为自贷款日至办妥正式房产抵押手续之日止。2014年12月3日，被告鹤壁金爵公司向原告工商银行鹤壁分行出具《担保函》，约定：被告鹤壁金爵公司作为被告李保成的保证人，同意为被告李保成在原告工商银行鹤壁分行个人购房借款合同项下发放的个人住房贷款贰拾伍万元提供阶段性担保；被告鹤壁金爵公司从《个人购房借款合同》项下贷款发放之日起至该《个人购房借款合同》项下抵押物办妥抵押登记之日并将有关他项权利证明移交原告工商银行鹤壁分行之日止对被告李保成的债务承担阶段性保证责任；保证期间为自《个人购房借款合同》确定的每期还款日之次日起两年；担保范围为《个人购房借款合同》项下贷款本金及利息、逾期罚息、复息、违约金、赔偿金和实现债权所需费用；被告鹤壁金爵公司对借款人的个人住房贷款承担保证金担保责任，并在原告工商银行鹤壁分行开立保证金专户，保证金金额为壹万贰仟伍佰元；如借款人未按借款合同有关约定履行还款义务时，原告工商银行鹤壁分行可从被告鹤壁金爵公司保证金账户和在中国工商银行其他分支机构开立的所有账户中扣收全部贷款本息，如账户中存款不足，被告鹤壁金爵公司将继续负责偿还借款人应偿付贷款本息及费用。2014年12月24日，原告工商银行鹤壁分行与被告李保成、申永霞、鹤壁金爵公司签订《个人购房借款/担保合同》（编号：A房字鹤壁行淇滨支行2014年1161号），约定：被告李保成、申永霞向原告工商银行鹤壁分行贷款250000元，贷款期限为30年；贷款用途为购买位于华韵帝景湾房屋，该笔贷款的担保方式为抵押担保；贷款利率以贷款发放时使用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮20%确定；借款人的还款账户账号为62×××68；借款人未按合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按照支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在约定的贷款利率上加收30%确定；借款人未按合同约定使用的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在约定的贷款利率上加收50%确定。保证人承担阶段性连带责任保证。被告李保成在借款人处签字并捺印，被告申永霞在共同借款人处签字并捺印，被告鹤壁金爵公司在保证人出加盖公章。2014年12月24日，原告工商银行鹤壁分行与被告李保成、申永霞签订《房地产抵押合同》，约定：被告李保成、申永霞以位于鹤壁市淇××区珠江路××韵××小区××楼东单元××层东户房屋为上述《个人购房借款/担保合同》提供抵押担保，抵押担保债权数额为贰拾伍万元整，抵押履债期限自2014年12月24日至2044年12月24日，并于2014年12月24日办理房屋预告登记。2015年1月7日，原告工商银行鹤壁分行向被告李保成发放贷款250000元，贷款到期日为2045年1月7日，其个人借款凭证上显示贷款执行利率为年利率7.38%。截止2020年5月21日，被告李保成、申永霞尚欠借款本金236964.34元，利息、罚息等19608.23元。以上事实由原告工商银行鹤壁分行与被告鹤壁金爵公司的陈述及《中国工商银行核保书》、《担保函》、《个人购房借款/担保合同》、《房地产抵押合同》、房产预告登记证明、个人借款凭证及贷款已还款明细清单等证据予以证明。本院认为，《中华人民共和国合同法》第二百零六条规定，“借款人应当按照约定的期限返还借款。……”原告工商银行鹤壁分行与被告李保成、申永霞签订《个人购房借款/担保合同》，系当事人真实意思表示,不违反国家有关法律、行政法规的强制性规定,应属合法有效,各方当事人均应按照约定履行。原告工商银行鹤壁分行按照约定发放借款250000元，已履行了合同义务，被告李保成、申永霞未按照合同约定履行还款义务，依法应承担还款责任，故被告李保成、申永霞应偿还原告工商银行鹤壁分行借款本金236964.34元。《中华人民共和国合同法》第二百零五条规定，“借款人应当按照约定的期限支付利息。……”第二百零七条规定，“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条第二款规定，“对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率记收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率记收复利。”原告工商银行鹤壁分行向被告李保成、申永霞发放借款250000元，期限至2045年1月7日，借款年利率7.38%。故被告李保成、申永霞应以236964.34元为基数，按照《个人购房借款/担保合同》约定支付原告工商银行鹤壁分行利息（含利息、复利等），自2020年5月22日计算至被告李保成、申永霞实际履行完毕之日，并支付2020年5月21日之前尚未支付利息19608.23元。关于原告工商银行鹤壁分行要求对被告李保成、申永霞所有的位于鹤壁市淇××区珠江路南华山路××韵××小区××楼东单元××层东户房屋在房产价值范围内享有优先受偿权的诉讼请求，《中华人民共和国物权法》第二十条规定，“……预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效。”本案中，原、被告双方仅对涉案房屋进行了抵押权预告登记，未进行抵押权登记，但抵押权预告登记所登记的并非现实的抵押权，而是将来发生抵押变动的请求权。原告工商银行鹤壁分行作为涉案房屋抵押权预告登记的权利人，在未办理抵押房屋抵押权设立登记之前，其享有的是抵押登记条件成就或约定期限届满办理抵押权登记的请求权，并非对涉案房屋享有现实的抵押权。故对原告工商银行鹤壁分行要求对涉案房屋折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权的诉讼请求，本院不予支持。关于原告工商银行鹤壁分行要求被告鹤壁金爵公司对涉案本息承担连带保证责任的诉讼请求，《中国人民共和国担保法》第十八条规定，“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证，连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”本案中，合同约定被告鹤壁金爵公司对本案借款本息承担阶段性连带保证责任，且涉案房屋并未按照合同约定办理抵押权登记，故被告鹤壁金爵公司应对本案债务承担连带清偿责任。被告李保成、申永霞经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃答辩和抗辩的权利，应当承担对自己不利的法律后果。综上所述，依照《中华人民共和国物权法》第二十条，《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定,判决如下:一、被告李保成、申永霞于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司鹤壁分行借款本金236964.34元，并支付2020年5月21日之前利息19608.23元；二、被告李保成、申永霞于本判决生效之日起十日内支付原告中国工商银行股份有限公司鹤壁分行利息（含付息、罚息，按照《个人购房担保借款合同》约定，自2020年5月22日计算至被告李保成、申永霞实际履行完毕之日）；三、被告鹤壁金爵置业有限公司对上述第一、二项承担连带清偿责任；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司鹤壁分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4854元，减半收取计2427元，由被告李保成、申永霞、鹤壁金爵置业有限公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于河南省鹤壁市中级人民法院。审判员  周勇瑞二〇二〇年六月二十四日书记员  赵 冉