湖北省巴东县人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂2823民初996号原告：重庆市中和农信小额贷款有限公司，住所地：重庆市黔江区城西八路**。统一社会信用代码：91500114MA5UB98U47。法定代表人：刘冬文，经理。委托诉讼代理人：向鹏，男，1984年10月15日出生，土家族，重庆市中和农信小额贷款有限公司职工，住湖北省巴东县，代理权限：特别授权。被告:朱立明，男，1987年3月15日出生，汉族，农民，住湖北省巴东县。被告:邢文文，女，1989年8月5日出生，汉族，居民，住湖北省巴东县。被告：朱承艳，男，1980年9月25日出生，汉族，农民，住湖北省。原告重庆市中和农信小额贷款有限公司（以下简称：重庆中和农信公司）与被告朱立明、邢文文、朱承艳小额借款合同纠纷一案，本院于2020年5月25日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告重庆中和农信公司的委托诉讼代理人向鹏到庭参加诉讼，被告朱立明、邢文文、朱承艳经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告重庆中和农信公司向本院提出诉讼请求：1、判令自逾期发生日（2019年11月8日）起解除原告与各被告签订的借贷合同并宣布债务提前到期；2、判令被告朱立明、邢文文、朱承艳共同偿还本金30379.14元，逾期利息1383.47元（逾期利息以未还本金为基数，按年利率24%计算至2020年1月15日，实际计算至被告给付之日止），总计31762.61元；3、判令担保人朱承艳对借款逾期利息承担连带清偿责任；4、判令各被告承担本案诉前保全费、诉讼费。庭审中，原告将第2项诉讼请求明确为：判令被告朱立明、邢文文、朱承艳共同偿还本金30379.14元，逾期利息1383.47元（逾期利息以未还本金为基数，按年利率24%计算至2020年1月15日），自2020年1月16日起按年利率24%继续支付利息至还清之日止；将第3项诉讼请求明确为：判令担保人朱承艳对借款本金及逾期利息承担连带清偿责任；将第4项诉讼请求明确为：要求三被告承担诉前保全保险费500元、财产保全申请费337元、本案诉讼费280元。事实与理由：原告与各被告于2019年5月23日签订借贷合同，原告2019年5月24日如约支付借款50000元整。依合同约定，被告以等额本息的还款方式分12次还清本息，被告领取借款后从2019年11月8日起未按合同约定偿还借款，保证人也拒绝履行保证责任。截止2020年1月15日还欠本金30379.14元，逾期利息1383.47元（逾期利息以未还本金为基数，按年利率24%计算至2020年1月15日，实际计算至被告给付之日止）。请求人民法院支持原告的诉求。被告朱立明、邢文文、朱承艳均未作答辩。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：重庆市中和农信小额贷款有限公司于2017年1月19日经重庆市金融工作办公室批准开业，并于2017年1月25日在重庆市工商行政管理局黔江区分局注册登记成立，其经营范围为：开展各项贷款、票据贴现、资产转让、以自有资金进行股权投资。2019年5月23日原告重庆中和农信公司（甲方，出借人）与被告朱立明、邢文文（乙方，借款人、共同借款人）、朱承艳（丙方，保证人）签订借贷合同，约定甲方向乙方提供借款50000元，借款期间从2019年5月23日到2020年5月8日，借款利率0.055%/日；甲方将借款汇入乙方指定的账号：开户行：中国建设银行，账户名：朱立明，账号：62×××13;乙方应按照合同约定按期偿还借款本金和按期足额支付利息，乙方为两人以上共同借款人的，任意一借款人负有偿还借款本金及全部利息的义务。丙方对乙方全部借款的偿还、利息、逾期利息、违约金和实现债权的费用承担连带保证责任；保证期间自合同约定的借款期间届满日的次日起二年；保证方式为连带责任保证，如乙方未按合同约定按时偿还借款本金、利息以及其他费用，甲方有权直接要求丙方立即按照本合同的保证范围履行连带保证责任；乙方未按期足额向甲方返还当期应还款项时，甲方有权向乙方收取逾期利息，按逾期金额每日0.9‰收取，甲方根据本合同约定提前一次性收回全部剩余借款本息的，乙方应在接到甲方通知后立即履行清偿义务，担保人同时承担担保责任，未立即履行的视为逾期；因乙方逾期造成甲方向乙方、丙方追讨因借款发生的律师费、诉讼费及其他因追索发生的一切费用，均由乙方和丙方负担；乙方任何一期未按时或者足额偿还借款本金和当期利息的，甲方有权宣布借款提前到期并要求乙方按照本合同约定立即偿还借款本金及支付全部利息，以及要求丙方按照合同约定立即履行连带保证责任；本合同自乙方收到借款资金之日起生效。朱立明、邢文文在借贷合同尾部乙方处签名、捺印，朱承艳在丙方处签名、捺印。当日，朱立明作为借款人，邢文文作为共同借款人，朱承艳作为保证人签署《确认书》，确认：指定还款账户；借款人须通过“中和金服”APP或者关注“中和金服”公众服务号进入个人中心查询借款人还款计划表，及时履行还款义务；出借人直接或委托第三方向借款人指定账号划付贷款资金，划付成功之时视为借款人、共同借款人收到贷款等内容。2019年5月24日重庆中和农信公司向朱立明指定账号转账50000元。“中和金服”APP显示自2019年6月8日起每月8日为还款日，按等额本息分12期还款，列明具体还款日期以及每期还款金额。收到借款后，朱立明于2019年6月8日还款4196.29元，2019年7月8日还款4636.29元，2019年8月11日还款4636.29元，2019年9月24日还款4682.16元，2019年10月8日还款345.61元，2019年10月20日还款4317.70元。自2019年11月8日起，朱立明、邢文文再未还款，朱承艳亦未履行保证责任。朱立明、邢文文至今下欠借款本金30379.14元以及自2019年11月8日起的利息。2020年5月25日重庆中和农信公司向本院提起诉讼，要求判如所请。重庆中和农信公司于2020年5月22日向本院申请诉前财产保全，并以其向中国人民财产保险股份有限公司巴东支公司投保的诉讼财产保全责任险向本院提供担保。重庆中和农信公司向中国人民财产保险股份有限公司巴东支公司支付保险费500元，向本院交纳财产保全申请费337元。本院于2020年5月25日作出（2020）鄂2823财保18号民事裁定，裁定准予在人民法院网络执行查控系统中查询朱立明、邢文文、朱承艳的银行存款信息，并在查询结果中以人民币31762.61元为限冻结朱立明、邢文文、朱承艳的存款，冻结期限一年。本院认为，本院向被告朱立明、邢文文、朱承艳依法送达传票传唤，三被告无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未向本院提交证据和答辩意见。根据原告中和农信公司提交的小额贷款申请表、借贷合同、确认书、网络转账凭证，可以认定朱立明、邢文文共同向重庆中和农信公司借款50000元，并由朱承艳提供连带责任保证的事实。三方签订的借贷合同中权利义务约定明确，合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，该借贷合同合法有效，合同各方均应依照约定全面履行各自的义务。重庆中和农信公司2019年5月24日向朱立明指定账户转账50000元，朱立明此后根据“中和金服”APP显示的还款计划偿还了部分本息，但自2019年11月8日起再未还款。2020年5月8日全部借款到期后，朱立明仍未将下余的借款本息还清，其行为构成违约，应当承担继续履行、赔偿损失的法律责任。邢文文作为共同借款人，对下余的借款本息应承担共同还款责任。朱承艳作为连带责任保证人，重庆中和农信公司在保证期间内向朱承艳主张了权利，朱承艳对下余的借款本息应承担连带清偿责任。因此，对下余的借款本金30379.14元，朱立明、邢文文应予偿还，朱承艳应承担连带清偿责任。关于重庆中和农信公司要求自逾期之日即2019年11月8日起解除借贷合同并宣布债务提前到期的问题，本院认为，虽然借贷合同中约定了借款人任何一期未按时或者足额偿还借款本金和当期利息的，贷款人有权宣布借款提前到期，即约定了重庆中和农信公司的合同单方解除权，但依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十六条之规定，享有合同单方解除权人主张解除合同的，应当通知对方，合同自通知到达对方时解除。该借贷合同中约定“甲方根据本合同约定提前一次性收回全部剩余借款本息的，乙方应在接到甲方通知后立即履行清偿义务，担保人同时承担担保责任，未立即履行的视为逾期”，该约定也表明提前收回全部剩余借款本息是以贷款人向借款人发出通知为前提。本案中，重庆中和农信公司并无证据证实其于2019年11月8日通知了三被告解除合同，并要求提前收回全部剩余借款本息。2020年5月25日，重庆中和农信公司向本院起诉时要求解除合同，当日本院将起诉状副本送达给三被告，可视为2020年5月25日该公司向三被告送达了解除合同通知，但借贷合同中约定的借款期限已于2020年5月8日届满，确认借贷合同自2020年5月25日解除并宣布债务提前到期，已无实际意义。因此，重庆中和农信公司要求自2019年11月8日起解除借贷合同，并宣布债务提前到期的理由不成立。下欠本金的还款期限应与“中和金服”APP显示的还款计划一致，即本金4118.33元于2019年11月8日到期，本金4202.99元于2019年12月8日到期，本金4260.20元于2020年1月8日到期，本金4332.84元于2020年2月8日到期，本金4421.53元于2020年3月8日到期，本金4482.10元于2020年4月8日到期，本金4561.15元于2020年5月8日到期。重庆中和农信公司另要求三被告支付逾期利息1383.47元（逾期利息以未还本金为基数，按年利率24%计算至2020年1月15日），并自2020年1月16日起按年利率24%继续支付利息至还清之日止。庭审中查明，重庆中和农信公司的该请求是以本金30379.14元为基数，自2019年11月8日起按年利率24%计算利息至还清之日止。经审查，借贷合同中约定逾期利息按逾期金额每日0.9‰（即年利率32.4%）收取，重庆中和农信公司现按年利率24%予以主张，低于双方约定利率，且不违反法律规定，本院对其主张的该利率标准予以准许。朱立明、邢文文应自以上本院确定的每笔借款本金到期之日起按年利率24%支付利息至借款还清之日止，朱承艳对上述逾期利息承担连带清偿责任。另外，重庆中和农信公司与三被告签订的借贷合同中约定因借款人逾期，贷款人向借款人、保证人追索债务而发生的费用，应由借款人、保证人负担，因此，对重庆中和农信公司实际支出的诉前保全保险费500元、财产保全申请费337元、本案案件受理费280元，朱立明、邢文文、朱承艳亦应共同负担。朱立明、邢文文、朱承艳经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十六条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告朱立明、邢文文偿还原告重庆市中和农信小额贷款有限公司借款本金30379.14元，并按年利率24%支付利息至借款偿还完毕之日止：本金4118.33元自2019年11月8日起支付利息，本金4202.99元自2019年12月8日起支付利息，本金4260.20元自2020年1月8日起支付利息，本金4332.84元自2020年2月8日起支付利息，本金4421.53元自2020年3月8日起支付利息，本金4482.10元自2020年4月8日起支付利息，本金4561.15元自2020年5月8日起支付利息；二、被告朱承艳对上述借款本息承担连带清偿责任，若被告朱承艳实际代为清偿了债务，其有权在实际清偿债务范围内向被告朱立明、邢文文进行追偿；三、驳回原告重庆市中和农信小额贷款有限公司其他诉讼请求。上述第一、二项内容，限本判决生效之日起十日内履行完毕。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。诉前保全保险费500元、财产保全申请费337元、案件受理费280元，由被告朱立明、邢文文、朱承艳共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖北省恩施土家族苗族自治州中级人民法院。上诉人应在提交上诉状时，根据不服本判决的上诉请求数额及《诉讼费用交纳办法》第13条第（一）款的规定，预交上诉案件受理费，款汇至收款人：湖北省恩施土家族苗族自治州中级人民法院，开户银行：中国农业银行恩施开发区支行，账号：17×××04（特别提示：用途栏务必注明系某某上诉案诉讼费，并将汇款凭证及联系电话提交本院或邮寄至恩施州中级人民法院立案一庭）。上诉人在上诉期届满后七日内仍未预交上诉费用的，按自动撤回上诉处理。本判决发生法律效力后，当事人可在本判决确定之义务的履行期限届满之日起二年内向本院申请强制执行。审判员  向红二〇二〇年六月三十日法官助理张永峰书记员吴坤附本案适用的法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第二十六条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。