山东省高密市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）鲁0785民初1900号 原告：山东高密农村商业银行股份有限公司 委托诉讼代理人：栾宏 委托诉讼代理人：曹凤义 被告：王会成 被告：乔美云 被告：王晓彤 被告：刘钦明 被告：王会荣 被告：王怀聚 被告：禚传英 原告山东高密农村商业银行股份有限公司与被告乔美云、王会成、刘钦明、王会荣、王怀聚、禚传英、王晓彤借款担保合同纠纷一案，本院于2020年4月24日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人栾宏、曹凤义、被告王会成、刘钦明、王会荣到庭参加诉讼，被告乔美云、王怀聚、禚传英、王晓彤经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案缺席审理，现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告乔美云、王会成偿付原告借款98200元及利息、复利、罚息等；2、判令被告刘钦明、王会荣、王怀聚、禚传英、王晓彤对上述借款承担连带清偿责任；3、诉讼费由被告承担。事实与理由：2017年10月30日，原告与乔美云、王会成签订了《农户授信申请表》。2017年11月8日，原告与被告乔美云签订《个人借款合同》，被告乔美云向原告借款10万元，借款期限为2017年11月8日至2020年11月7日。同日，原告与被告王晓彤、王怀聚、刘钦明签订最高额保证合同，被告王晓彤、王怀聚、刘钦明为被告乔美云的借款提供最高额保证担保。2017年10月21日，被告王怀聚与禚传英、刘钦明与王金荣分别作为保证人与财产共有人向原告出具同意保证担保声明，对被告乔美云的借款提供连带责任保证。合同签订后，原告于2017年12月9日向被告乔美云发放借款10万元，借款月利率为7.25‰，到期日为2018年12月8日。借款到期后，被告未依约履行还本付息的义务，尚欠原告借款98200元及利息。为维护原告的合法权益，特具状起诉。 被告乔美云未提出答辩意见。 被告王会成辩称，我与乔美云系夫妻关系，2017年10月共同向原告申请借款10万元。因目前经济困难，请求延期还款，并要求原告放弃之后的利息。 被告刘钦明辩称，乔美云向银行借款之前，我已经为我村吴来进提供过担保，吴来进借款后未偿还上贷款，我作为担保人，银行通过自己的征信系统把我列为失信人员了，失信人员就不能借款也不能担保了。乔美云向银行借款时，王会成找我提供担保，我说我已经被列为失信人员，不能提供担保了。后我到银行签过字，银行工作人员说我不能为该笔借款提供担保，银行系统通过不了。我虽然到银行并在担保合同上签过字，但担保合同不成立，不生效，我不应该承担担保责任。 被告王会荣辩称，乔美云、王会成向银行借款时，我虽然到银行签过字，但担保合同不成立，不生效，理由是：我和刘钦明是夫妻关系，一起提供的担保，既然刘钦明不符合担保的条件，我也不符合提供担保的条件。我不同意承担担保责任。 被告王怀聚未提出答辩意见。 被告禚传英未提出答辩意见。 被告王晓彤未提出答辩意见。 原告围绕诉讼请求依法提交了本案七被告的身份证、户口本复印件、农村商业银行农户授信申请表、个人借款合同、最高额保证合同、同意保证担保声明、借款借据。经质证，被告王会成、刘钦明、王会荣对证据的真实性无异议。经审查本院认为，原告提交的证据真实、合法，与本案有关联，对本案事实具有证明力，可以作为本案认定事实的依据，本院予以确认。 通过原告陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告王会成与乔美云、刘钦明与王会荣、王怀聚与禚传英分别为夫妻，被告王晓彤系王会成、乔美云之女。2017年10月21日，被告乔美云作为借款申请人，被告王会成作为财产共有人向原告申请借款10万元，借款期限为三年。并共同在原告制作的农户授信申请表上签字。该授信申请表“本人及财产共有人郑重承诺及声明”内容为：本人作为借款申请人的财产共有人，本人知悉并同意借款申请人乔美云向银行申请授信、办理借款事项，并承诺一旦借款人不能按期偿还贷款本息时，本人对该笔借款本息及银行实现债权的相关费用承担连带保证责任。 2017年11月8日，被告乔美云作为借款人，与作为贷款人的原告山东高密农村商业银行股份有限公司签订个人借款合同，合同编号为（山东高密农村商业银行）个借字（2017）年第0151021号。约定被告向原告借款10万元，借款期限为2017年11月8日至2020年11月7日，借款利率为固定利率，在每笔借款发放日所对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上上浮100%确定，每笔借款执行约定的利率直至借款到期日，期内不变。借款人按月结息，结息日为每月的20日，借款到期日一次性偿还所有借款本金，并利随本清。借款人未按合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。 2017年11月8日，被告王晓彤、王怀聚、刘钦明作为保证人，与作为债权人的原告山东高密农村商业银行股份有限公司签订最高额保证合同，合同编号为（山东高密农村商业银行）高保字（2017）年第0151021号。约定鉴于债务人乔美云与债权人将自2017年11月8日至2020年11月7日签订债权债务合同（主合同），保证人愿为债权人依主合同与债务人形成的债权提供最高额保证担保。担保的债权最高余额为人民币15万元。保证担保的范围包括主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用。保证方式为连带责任保证。保证期间为决算期届满之日起二年。 2017年10月21日，被告刘钦明与王会荣、王怀聚与禚传英分别作为保证人与财产共有人、王晓彤作为保证人向原告出具同意保证担保声明，内容为借款人乔美云向银行借款人民币10万元，期限为36个月。该笔借款由保证人及财产共有人提供连带责任保证。保证期间为贷款合同约定的债务人履行期满之日起二年。 2017年12月9日，原告向被告乔美云发放借款10万元。由原告制作并由被告乔美云盖章签字确认的借款借据记载，借款月利率为7.25‰，借款到期日为2018年12月8日。被告借款后向原告支付借款利息至2018年5月20日，借款到期后未归还借款，后于2019年12月27日偿还借款1800元，尚欠原告借款98200元及利息。 本院认为，原、被告签订的个人借款合同、最高额保证合同、被告王会成向原告出具的声明、被告王怀聚与禚传英、刘钦明与王会荣向原告出具的同意保证担保声明系各方当事人的真实意思表示，未违反有关法律法规的强制性规定，合法有效。双方所约定的借款利率及逾期借款罚息利率、复利亦符合法律规定，本院予以认定。原告依约向被告乔美云发放借款，被告理应履行还本付息的义务。因被告借款后未依约支付利息，借款到期后未归还原告借款，借款期限内应按约定的利率支付利息，借款到期后应按照双方约定的罚息利率承担逾期利息，并按约定向原告支付复利。被告王会成作为被告乔美云的配偶向原告出具声明，明确承诺对被告乔美云的借款承担连带保证责任，其应依约并根据法律规定履行保证责任。 被告王晓彤、刘钦明、王怀聚为被告乔美云的借款本息提供最高额保证担保，应依约并根据法律规定在最高额15万元的限额内承担保证责任，其承担保证责任后，有权向被告乔美云追偿。即使之前刘钦明为他人的借款提供担保且到期后未履行担保责任，亦不影响其作为担保人为借款人乔美云的借款再次提供担保。银行微机系统是否通过有关程序性问题系其内部管理问题。刘钦明的辩解理由不成立，本院不予采信。 被告王会荣、禚传英为被告乔美云的借款提供连带责任保证担保，应依约并根据法律规定承担保证责任，其承担保证责任后，有权向被告乔美云追偿。王会荣的辩解理由不成立，本院不予采信。 被告乔美云、王怀聚、禚传英、王晓彤未依法进行答辩并到庭应诉，放弃了辩解的权利。 依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十四条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告乔美云偿付原告山东高密农村商业银行股份有限公司借款98200元，于判决生效后十日内付清； 二、被告乔美云自2018年5月21日至2018年12月8日按月利率7.25‰向原告山东高密农村商业银行股份有限公司支付借款10万元的利息，自2018年12月9日起按月利率10.875（7.25+7.25×50%）‰向原告支付逾期借款利息，其中2018年12月9日至2019年12月26日本金为10万元，2019年12月27日起本金为98200元，至实际付清借款本金之日止，并按合同约定支付复利，随借款本金清偿； 三、被告王会成对上述（一）、（二）项债务承担连带清偿责任。 四、被告王晓彤、刘钦明、王怀聚对上述（一）、（二）项债务，在最高额15万元的范围内承担连带清偿责任，其承担保证责任后，有权向被告乔美云追偿； 五、被告王会荣、禚传英对上述（一）、（二）项债务承担连带清偿责任，其承担保证责任后，有权向被告乔美云追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2255元，减半收取1128元，由被告负担。 如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省潍坊市中级人民法院。 审判员  张勤昱 二〇二〇年六月十六日 书记员  李文文