北京市海淀区人民法院民 事 判 决 书（2018）京7101民初1082号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层。法定代表人：孙建平，总经理。委托诉讼代理人：刘海涛,北京市京徽律师事务所律师。被告：彭玉清，男，1965年7月8日出生，住北京市。被告:赵丽卉，女，1964年1月13日出生，住北京市。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安保险公司）与被告彭玉清、赵丽卉保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2018年7月25立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告平安保险公司之委托诉讼代理人刘海涛，被告彭玉清、赵丽卉到庭参加诉讼。本案现已审理终结。平安保险公司向本院提出诉讼请求:1.判决彭玉清立即归还我公司理赔款人民币2176465元(其中借款本金为2110000元、利息28836.66元、罚息37628.34元)；2.判决彭玉清立即支付应付我公司的逾期保险费4220元；3.判决彭玉清立即支付滞纳金110999.77元(自2018年6月6日暂计算至2018年7月27日，以后按理赔款2176465元为基数按年利率24%的标准计算至实际清偿之日)；4.判决彭玉清立即支付我公司为实现债权所支出的律师代理费人民币10000元；5.判决彭玉清立即支付我公司为实现债权所支出的保全保险费人民币4617.13元；6.判决彭玉清对第1项、第2项、第3项、第4项及第5项诉讼请求向我公司承担抵押担保付款责任，且我公司有权对彭玉清所有的位于北京市X(不动产权证号:京房权证X私移字第XXXX号)房产折价，或申请以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿；7.判决赵丽卉对上述第1项至第6项诉讼请求向我公司承担共同还款责任；8.判决彭玉清、赵丽卉承担本案全部诉讼费用，包括但不限于诉讼费、保全费5000元等费用。事实和理由：2017年4月19日，X1小额贷款有限公司(出借人，以下简称X1贷款公司)与彭玉清（借款人）签订《授信及借款合同》，约定:借款人向出借人申请借款授信，出借人同意向借款人授信借款人民币2110000元，授信期限为60个月，从2017年4月19日至2022年4月18日。该合同第五条第5.1款约定，还款日为每月与每笔借款实际发放日相对应的日期，如果没有对应日的，每月的最后一日为还款日。利息、本金、保险费均应在该还款日进行支付。第五条第5.3款第(2)项约定，借款人逾期而未发生保险人(即我公司)全额代偿的，出借人就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日起按0.1％每日向借款人计收代偿滞纳金，直至清偿完毕之日止。此外，该合同第三条中特别约定了，出借人有权要求借款人以投保人的身份向平安保险公司(保险人)就该笔借款的偿还投保个人借款保证保险。如发生上述个人借款保证保险责任范围内的损失，我公司自向出借人赔偿保险金之日起，在赔偿范围内享有代位求偿权，该代位求偿权的范围包括出借人所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益，借款人完全认可前述权益一并整体不可撤销地由出借人转让至保险人，并承诺保险人行使前述代位求偿权时，借款人不得再以任何理由提出抗辩，且无条件予以配合。其后，2017年10月18日，出借人与借款人签订《借款合同》，申请动用额度2110000元，借款期限6个月，借款方式6期先息后本，借款年利率8.2％。2017年10月18日，我公司经借款人的投保申请，出具了《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险投保单》。双方约定的每月保费费率为0.1％，每月保费为2110元。如彭玉清拖欠任何一期贷款达到80天的，或发生被保险人(出借人)全部借款提前到期的，我公司应向出借人进行理赔。保险人自理赔之日起，以理赔总额为基数，按每日千分之一，向借款人收取滞纳金至实际清偿之日为止。2017年4月19日，出借人与借款人签订《最高额抵押合同》，借款人提供自己所有的位于北京市X（以下简称X号房屋）为抵押物，并在产权登记机关办理了抵押登记，出借人取得编号为京（X）X不动产证明第X号的不动产登记证明。上述合同签订之后，根据彭玉清的申请，出借人按照合同的约定向彭玉清发放总计211万元的贷款，但彭玉清自2018年3月18日起再未根据合同约定履行剩余的还款义务，其行为已经构成根本违约。据此，我公司履行保险责任向出借人支付理赔款项合计2176465元。我公司与出借人依据《授信及借款合同》、《借款合同》、《最高额抵押合同》以及《平安个人借款保证保险单》中的约定签订《权益转让书》，将出借人在上述合同中的全部权利包括但不限于债权、抵押权、质权、利息、罚息、实现债权费用等全部转让给我公司。我公司依法取得出借人在《授信及借款合同》、《借款合同》以及《最高额抵押合同》中的所有权利。此外，彭玉清自2018年3月18日起再未向我公司支付保险费，截至理赔事实发生，彭玉清尚欠我公司保险费4220元。赵丽卉系借款人彭玉清配偶，上述债务发生在二人婚姻存续期间，且赵丽卉作为共有人出具抵押物共有人声明，同意借款人将X号房屋抵押给出借人，故在本案中，借款人配偶应对该笔债务承担连带清偿责任。我公司支付了理赔款后，多次要求二被告履行付款义务，但二被告对我公司的合理主张却一直置若罔闻，迫于无奈只能诉诸法律。我公司向贵院提出了财产保全的申请，花费保全保险费人民币4617.13元。根据我公司与彭玉清签订的投保单第五条的约定“保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、滞纳金、违约金、理赔及催收产生的其他费用”，我公司有权要求彭玉清、赵丽卉承担此项因催收产生的费用。综上，请求贵院依法支持我公司的全部诉请。彭玉清、赵丽卉辩称，我们认可借款的事实，在铁路法院平安保险公司给我方的2017年4月19日的《授信及借款合同》上签名不是我方签名，合同是伪造的。我们是借过这笔钱，但合同不是这样的，我们可以提供借款合同及最高额抵押合同的原件，和本案平安保险公司提供的复印件明显不一致。我们承认向X2公司借过钱，但是没有签订保险合同，平安保险公司提供了假合同。合同约定五年的授信，但是不到一年就不借款了。之前说借款是借的银行的钱，但是签合同时变更成了小额贷款公司。实际借款金额与合同约定不符，有砍头息，还有各种手续费，且利息太高了。不动产抵押合同不是我方签字，是侯某的字体，手机号也是侯某的。本院经审理认定事实如下：2017年4月19日，X1贷款公司(出借人)与彭玉清（借款人）签订了《授信及借款合同》，约定:借款人向出借人申请借款授信；第一条、借款授信：授信金额为211万元，授信期限为60个月，自2017年4月19日至2022年4月18日；出借人有权根据借款人的逾期情况、抵押房地产的评估价格变化等因素随时调整授信额度和授信有效期，额度期限内，额度可循环使用；上述授信额度和期限是基于如下两个条件：1、借款人以自有房产为借款提供最高额抵押担保，出借人为抵押权人；2、本协议第三条约定的保险人同意为授信额度协议项下的单笔借款承保，借款人向保险人申请投保，保险人签发保单。第二条、借款发放：2.1借款人在授信有效期内可通过向出借人提交《额度动用申请表》申请借款。提交《额度动用申请表》时，借款人应选定借款的使用方式（长期使用、中期使用或者是短期使用）。出借人审核通过后，出借人将借款发放至借款人在X2公司APP所绑定的收款账户（包括借款人的银行卡账号或者第三方虚拟账户）。第三条、保证保险：3.1出借人在发放每笔借款前，有权要求借款人以投保人的身份向平安保险公司（“保险人”）就该笔借款的偿还投保个人借款保证保险，保险金额与该笔借款的本息合计金额相等，保单的被保险人为出借人。保险期间自借款发放时开始至该笔借款的本金和利息全部偿还之日止。保险费用由借款人承担。如果借款人逾期或发生其他保险合同约定的情况，保险人依据保险合同向被保险人（“出借人”）理赔，则借款人动用的其他借款所对应的保单项下，保险人会同时理赔。此时，本合同项下债权确定。3.2如发生上述个人借款保证保险责任范围内的损失，保险人自向出借人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内根据《保险法》关于代位求偿权的规定行使出借人对借款人请求赔偿的权利。该代位求偿权的范围包括出借人所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益，借款人完全认可前述权益一并整体不可撤销地由出借人转让至保险人（不论借款人的授信额度是否已经用足），并承诺保险人行使前述代位求偿权时，借款人不得再以任何理由提出抗辩，且无条件予以配合。第四条、借款利息及费用：4.1借款人根据不同借款使用方式向出借人支付借款利息：还款期限为6个月，年利率8.2%。4.2借款人就每笔借款需向出借人支付借款手续费：按照实际放款金额的3%收取，在借款发放日一次性支付。第五条、借款偿还：5.1正常还款日：每月与每笔借款实际发放日相对应的日期为该笔借款的还款日，如果没有对应日的，则每月的最后一天为还款日。利息、本金、保险费、服务费均应在该还款日进行支付。5.3借款逾期：借款人逾期而未发生保险人全额理赔的，出借人就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日起按0.1％每日向借款人计收逾期罚息，直至清偿完毕之日或代偿之日止。同日，彭玉清（甲方，抵押人）与X1贷款公司（乙方，抵押权人）签订《最高额抵押合同》，约定：本合同抵押担保的范围为债务人与出借人签订的《授信及借款合同》（“主合同”）项下所发生的全部债务（包括或有债务）本金、利息、复利及罚息、实现债权的费用。1.4担保最高本金金额为211万元。利息、罚息、复利按主合同的约定计算，并计算至债务还清之日止。实现债权的费用包括但不限于公告费、送达费、鉴定费、律师费、诉讼费、差旅费、评估费、拍卖费、财产保全费、强制执行费、保全担保费等；抵押物为X号房屋。2017年4月21日，双方就上述房产办理最高额抵押登记，被担保数额为211万元。彭玉清与赵丽卉于1987年9月15日登记结婚，赵丽卉于2017年4月19日签署《抵押物共有人声明》，内容为：赵丽卉系涉案《最高额抵押合同》项下抵押物的共有人，认可和同意抵押权人对于《最高额抵押合同》项下抵押权的行使。同日，彭玉清与赵丽卉签署了《承诺书》，承诺除该房屋产权证上载明的产权人外，该房屋没有任何其他权利人，该房屋不存在登记不实或任何产权争议。2017年10月18日，彭玉清与X1贷款公司签订《借款合同》，约定：授信额度为211万元，借款本金211万元。还款日见《授信协议》相关规定。2.1模式介绍：出借人针对此次单笔借款提供如下借款期限及本息偿还方式供借款人选择，借款人可选择范围以勾选项为准。模式一：6期先息后本。借款期限6个月，本息偿还方式：先息后本，每月支付利息，最后一个月偿还全部本金及当月利息。2.2模式选定：本次借款还款方式为6期先息后本。3.1借款利率：模式一6期先息后本：年利率=8.20%；本次借款年利率=8.20%。3.3逾期及罚息：借款人逾期而未发生保证人全额代偿的，出借人就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日起按0.1%每日向借款人计收逾期罚息，直至清偿完毕之日或代偿之日止。2017年10月18日，平安保险公司出具《平安个人借款保证保险保险单》，其包括如下内容：投保人为彭玉清，被保险人为X1贷款公司，平安个人借款保证保险金额为2176465元，保险期间为自借款发放之日起至该笔借款本息全部清偿之日止，保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保费金额为2110元。特别约定：2、投保人拖欠任何一起借款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书。保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日千分之一，向投保人收取滞纳金。5、保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。当天，X1贷款公司将借款本金211万元发放至彭玉清账户。后彭玉清如约偿还了四期该笔借款的保险费、咨询费及本息，但自2018年3月18日起，彭玉清未再依约按时足额还款。2018年6月8日，平安保险公司向X1贷款公司支付彭玉清未偿还的款项共计2176465元，包括借款本金211万元、利息28836.66元、罚息37628.34元。同日，X1贷款公司向平安保险公司出具《履行保证责任证明书》及《权益转让书》，约定X1贷款公司将其在前述《授信及借款合同》、《借款合同》、《最高额抵押合同》项下的全部权利，包括但不限于其所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益等全部转让给平安保险公司。另查，平安保险公司为此次诉讼与北京市X律师事务所签订《法律服务专项委托合同》，约定律师费为1万元，现平安保险公司已实际支付1万元。平安保险公司为在本案中对彭玉清的财产申请保全提供担保，向X保险公司投保诉讼财产保全责任保险，保全标的为2308564.71元，平安保险公司于2018年8月2日支付保险费4617.13元。本院认为：依法成立的合同具有法律约束力。本案中，彭玉清与X1贷款公司签订的《授信及借款合同》、《最高额抵押合同》及《借款合同》均系双方当事人的真实意思表示，其内容未违反法律和行政法规的强制性规定，故应属合法有效，双方当事人均应按照合同约定全面履行各自义务。审理中，彭玉清虽对上述合同中其本人签名的真实性提出异议，但经本院多次询问，并要求平安保险公司出示相关合同原件供彭玉清当庭比对、查看，其最终未再提异议，且认可本案借款的事实。故在此情况下，彭玉清提出的有关签名问题的抗辩意见，依据不足，本院不予采信。《借款合同》签订后，彭玉清未如约履行全部偿还借款、利息及罚息的义务，平安保险公司于是按照彭玉清投保的个人借款保证保险，向X1贷款公司支付了彭玉清未偿还的款项总计2176465元。后X1贷款公司将其在与彭玉清签订的相关合同中的全部权利转让给平安保险公司，同意平安保险公司依据代位求偿权的规定，代位行使对彭玉清请求赔偿的权利。故平安保险公司现要求彭玉清偿还保险理赔款之诉请，有事实和法律依据。经核算，彭玉清自2018年3月18日起至平安保险公司代偿之日应付未付的本金为211万元，利息为28836.66元，罚息37628.34元少于核算的罚息数额，本院对此不持异议。故平安保险公司现要求彭玉清偿还保险理赔款总计2176465元之诉请，有事实和法律依据，本院予以支持。关于平安保险公司请求的保险费，因其已依约履行了赔款义务，故有权向彭玉清请求支付已逾期的保险费。对平安保险公司的该项诉请，本院亦予以支持。平安保险公司要求彭玉清支付滞纳金之诉请，在保险合同中有明确约定，故本院对此予以支持。关于滞纳金标准，平安保险公司自愿以低于保险合同约定的标准，也即年利率24%计算滞纳金，本院对此不持异议。关于滞纳金的起算时间，应为实际理赔的2018年6月8日，而非2018年6月6日。关于平安保险公司提出的要求彭玉清支付其为实现债权支出的保全保险费4617.13元之诉请，因该笔费用超出了彭玉清可预见的范围，且并非必然发生的损失，故本院对此不予支持。同理，平安保险公司要求彭玉清赔偿律师费1万元之诉请，亦非必然损失，且无相应法律依据，故本院亦不予支持。关于抵押权转让的相关问题。债权转让的，担保该债权的抵押权一并转让。根据《权益转让书》及保险合同的约定，平安保险公司理赔后即取得代位求偿权，其求偿的权利包括但不限于X1贷款公司对彭玉清所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利。同时，平安保险公司作为担保物权人，在债务人不履行到期债务的情况下，依法就担保财产享有优先受偿的权利。至于抵押权优先受偿的范围，根据彭玉清与X1贷款公司签订的《最高额抵押合同》约定，最高额抵押担保的范围包括债务人主合同项下全部债务（包括或有债务）本金、利息、复利及罚息、实现债权的费用。滞纳金、保险费系平安保险公司依据个人借款保证保险合同提出的主张，并未包含在《最高额抵押合同》约定的担保范围内。故平安保险公司仅有权对彭玉清所欠本金、利息及罚息在最高额抵押担保范围内享有优先受偿权，而对滞纳金、保险费不享有优先受偿权。关于赵丽卉是否应就彭玉清所负债务承担连带清偿责任一节，庭审中赵丽卉对本案借款不持异议，且表示和彭玉清共同签过字。对于借款的用途，彭玉清和赵丽卉亦表示系用于家庭的投资经营。故本案彭玉清所欠债务应当认定为夫妻共同债务，赵丽卉应就该债务承担连带清偿责任。滞纳金、保险费系因涉案借款逾期而产生，赵丽卉对前述债务负有连带清偿责任而未履行是导致相关费用产生的原因之一，故赵丽卉亦应对滞纳金和保险费承担连带清偿责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十三条、《中华人民共和国保险法》第二条、第六十条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百九十二条之规定，判决如下：一、彭玉清于本判决生效后十日内向中国平安财产保险股份有限公司支付借款本金2110000元、利息28836.66元、罚息37628.34元，以上共计2176465元；二、彭玉清于本判决生效后十日内向中国平安财产保险股份有限公司支付保险费4220元；三、彭玉清于本判决生效后十日内向中国平安财产保险股份有限公司支付滞纳金(以2176465元为基数，自二〇一八年六月八日起按照年利率24%的标准计算至实际给付之日止)；四、若彭玉清未履行前述第一至三项判决内容，则中国平安财产保险股份有限公司有权就彭玉清名下位于北京市X号房屋在前述第一项判决内容范围内优先受偿；五、赵丽卉对前述第一至四项判决内容承担连带清偿责任；六、驳回中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费25250元，由彭玉清、赵丽卉负担，于本判决生效后七日内交纳。保全费5000元，由彭玉清、赵丽卉负担，于本判决生效后七日内交纳。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于北京市第四中级人民法院。审 判 长  黄 杨人民陪审员  陆友才人民陪审员  张宏图二〇二〇年六月二十八日书 记 员  姚媛媛书 记 员  张 慧