广东自由贸易区南沙片区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0191民初1894号原告:中邮消费金融有限公司，住所地广东省广州市南沙区。法定代表人：林茂新，该公司董事长。委托代理人：李锐敏、岑青青，均系广东合众拓展律师事务所律师。被告:郑浩南，男，汉族，住西安市新城区。原告中邮消费金融有限公司与被告郑浩南金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人李锐敏到庭参加诉讼，被告经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.请求判令解除原告与被告于2017年6月30日签订的《“邮你贷”个人消费贷款协议》；2.请求判令被告一次性偿还原告贷款本金73603.66元并支付利息、违约金（其中：利息以未还贷款本金为基数，从被告2018年10月12日逾期还款之日起计至实际清偿之日止，按年利率20.40%标准计算。违约金以到期未还金额之和为基数，从被告逾期还款之日起计至合同解除之日止，每期分别计算；合同解除后，以贷款本金余额为基数，从合同解除之次日起计至实际清偿之日止。上述利息、违约金之和以不超过贷款本金余额按年利率24%计算的金额为限）；3.请求判令被告赔偿原告律师费损失500元；4.请求判令被告支付本案诉讼费用。事实与理由：原告与被告于2017年6月30日签订《“邮你贷”个人消费贷款协议》。被告向原告贷款112000元，分期期数为36期，原告按约定向被告发放了贷款。每期应还本金以还款计划表为准。从2018年10月12日开始，被告开始逾期还款，至今尚未结清且拒绝归还贷款。根据《“邮你贷”个人消费贷款协议》第三、五条的相关约定，原告有权宣布本合同项下全部债务立即到期并要求被告还清全部贷款本金、利息及逾期还款违约金。原告提供证据：《中邮消费金融有限公司个人消费贷款申请表》、《中邮消费金融有限公司“邮你贷”个人消费贷款协议》、《客户知情确认书》、《中邮消费金融业务系统发放贷款截图》、《广东银联交易确认函》、《数据库截图》、《还款计划表》、《欠款明细表》、《催收服务委托合同》及律师费发票。被告郑浩南提交书面答辩状辩称:原告所雇用的员工存有合同细节重大隐瞒事实情况、诱导被告违规办理所谓的“黑卡”以便于办理贷款、贷款类型实际为个人金融消费类贷款而非被告所申请的装修类型贷款，严重违背贷款人主观贷款意愿、违规收取“砍头息”等情节，具体如下：一、贷款实际利率远高于申请贷款时原告员工所承诺利率，且事前原告职员未做任何说明。二、被告在与原告签订贷款协议过程中，原告职员存在诱导被告违规办理黑卡，以应对原告的检查环节。三、双方签订的贷款合同中贷款申请用途为装修，实际发放贷款时，原告未按照国家关于办理装修贷款的规定上门检查装修情况，也未告知被告贷款类型为消费贷款，存在欺瞒。四、原告职员在办理贷款时存在重大违规情况，向被告收取8900元手续费。五、原告提供的证据中有一份还款计划表，被告未见过该表，原告没有任何证据证明被告书面签字同意并知晓本次贷款的利率。综上，被告认为，该贷款协议应为无效合同，被告不应承担原告在本次诉讼中提出的一切经济方面的主张。经审理查明：2017年6月30日，被告向原告申请“邮你贷”个人消费贷款用于装修，申请金额150000元，贷款期数36期，并在申请表上签名确认已充分阅读并完全理解客户知情确认书及协议中记载的相关条款及该业务的各项规则和收费标准，愿意遵守协议条款中的所有内容。双方于同日签订的《“邮你贷”个人消费贷款协议》（以下简称《贷款协议》）约定：案涉贷款自贷款发放日起开始计算利息，贷款发放日为原告向借款人指定的放款账户划转贷款之日；贷款利率为固定利率；每月还款额=每月还款本息+月手续费；每月还款本息=[贷款发放金额×月利率×（1+月利率）^贷款期数]÷[（1+月利率）^贷款期数-1]；月手续费=贷款发放金额×月手续费率；当期利息=贷款本金余额×（贷款年利率/360）×计息天数，每周期贷款时间指从放款日至次月对应日的时间，满一期的以30天作为计息天数，当期不足30天的按30天计息；借款人未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本金、利息及相关费用时，应就欠付款项支付滞纳金，滞纳金按逾期的期数收取，每期收取标准为：欠付款项的5%且不少于50元；按上述约定计收滞纳金的，不影响原告享有的其他违约救济权利；本贷款首期还款日为贷款发放后次月对应日，此后还款日每月依次类推，最后一个还款日为贷款期限届满日。具体以贷款发放后借款人向原告查询的还款计划表为准；借款人未能在贷款期限届满日偿还本合同项下所有相关本金、利息及其他相关费用的，则自贷款期限届满之日起，原告有权对借款人未偿还的款项按前述滞纳金收取规定继续计收滞纳金；借款人须在每期还款日前1日17:00前即确保还款账户中款项足额；原告按照时间顺序，优先扣划最早应该偿还的每期贷款；借款人还款账户中的款项不足以支付本协议项下的到期应付款项的，原告按照费用、利息、本金的顺序划收；逾期达到规定时间的，原告按照本金、利息、费用的顺序划收；借款人承诺按本协议条款约定或原告要求按时、按期、足额、按贷款币种归还贷款本息并支付任何其应付的其他应付款项、费用；借款人未能完全适当地履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或者责任，即构成违约；当借款人发生合同项下的违约情形时，原告有权要求借款人承担支付滞纳金、违约金、补偿款以及赔偿损失等相关责任，并有权采取如下措施：随时冻结或终止信用额度，宣布本合同项下的全部或部分债务立即到期，要求借款人立即清偿，并要求借款人偿还债务并承担原告为实现债权和担保权益而实际发生的费用（包括但不限于诉讼/仲裁费用、律师费用……）。该协议尾部附有《利率及收费项目一览表》，载明利率、月手续费率以最终审批结果为准，滞纳金为欠付款项的5%且不少于人民币50元，按逾期的期数收取。合同签订后，原告于2017年7月12日向被告指定账户发放贷款112000元。原告提供的《还款计划表》列明了被告36期还款的每期应还款日、计息天数、每期应还款金额、应还本金、应还利息及分期手续费，各期手续费均为0元，除第36期应还本息为4185.37元外，其余各期应还本息均为4185.18元。原告提供的《欠款明细表》记载：案涉借款年化利率为20.40%；被告逾期还款起始日为2018年10月12日；截止至2019年12月4日，被告尚欠本金73603.66元。另查明，原告经中国银行业监督管理委员会广东监管局批准颁发金融许可证，经营范围为货币金融服务。原告与广东合众拓展律师事务所签订《催收服务委托合同》，约定单个案件的基础保底费用为500元/件。原告现已向广东合众拓展律师事务所支付律师费500元。再查明，原告起诉后，本院向被告邮寄送达了本案应诉材料，被告于2020年3月14日签收。被告在提交答辩状期间，对本案管辖权提出异议。本院于2020年3月26日作出（2020）粤0191民初1894号民事裁定书，裁定驳回被告郑浩南对本案管辖权提出的异议。被告不服提起上诉，广州市中级人民法院于2020年6月4日作出（2020）粤01民辖终655号民事裁定书，裁定驳回上诉，维持原裁定。上述裁定已发生法律效力。本院认为:原告具有从事货币金融服务的合法资质，本案为金融借款合同纠纷。被告在书面答辩中，只对《还款计划表》提出异议，对原告提供的其他证据未持异议，本院予以确认。被告已在申请表及《贷款协议》上签名，被告作为完全民事行为能力人，应能清楚认知申请表及协议的内容及签订协议的法律后果，故本院认定原告与被告签订的《贷款协议》是双方的真实意思表示，且协议内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应恪守履行。原告已于2017年7月12日向被告指定账户发放贷款112000元，被告抗辩认为原告职员在办理贷款时有向其收取8900元手续费，但其提供的微信聊天记录并不能证明系原告工作人员向其收取，亦未提供其他相应证据予以证实，且原告亦否认有收取8900元手续费，故本院对此不予采信。《贷款协议》已明确约定利率以最终审批结果为准，原告提交的《还款计划表》载明了被告每一期应还的本金和利息的数额，而被告亦在原告放款后有按《还款计划表》列明的本息数额按期还款直至2018年10月12日开始逾期还款，两者结合足以印证案涉借款的利息按年利率20.40%计算，故原告诉请要求利息按年利率20.40%的标准计算，本院予以支持。原告放款后，被告应依约还本付息，逾期还本付息的，应承担相应的违约责任。现被告有多期未还本付息，已构成违约。根据《贷款协议》的约定，原告有权解除合同并宣布贷款提前到期。因此原告请求解除《贷款协议》，要求被告提前还清本金73603.66元并按照合同约定支付利息、违约金，符合双方合同的约定；同时原告诉讼请求中主张的自逾期还款之日起至实际清偿之日止的利息、违约金的计算方式，未违反法律规定，本院予以支持。原告向本院起诉要求解除合同，本院依法向被告送达了原告起诉状，可视为原告关于解除合同的通知已经到达被告，《贷款协议》自通知到达被告之日即2020年3月14日解除。至于律师费损失，原告提供证据证明其确有因提起本案诉讼支付律师费500元，其主张该项损失有合同约定及事实依据，本院予以支持。至于被告的其他答辩意见，如前所述，被告答辩无理，本院不予采纳。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十六条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零一条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、原告中邮消费金融有限公司与被告郑浩南于2017年6月30日签订的《“邮你贷”个人消费贷款协议》于2020年3月14日解除。二、被告郑浩南于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中邮消费金融有限公司偿还借款本金73603.66元并支付利息、违约金（其中利息以贷款本金余额为基数，从2018年10月12日起按月利率1.7%的标准计至2020年3月14日止；违约金以当期逾期未还本金及利息之和为基数，按月利率5%的标准，分别从当期逾期之日计至2020年3月14日；上述结果需扣除被告郑浩南在2018年10月12日后各期实际偿还的利息、违约金且每期的利息、违约金之和，不得超过以贷款本金余额为基数按月利率2%计算的结果。从2020年3月15日起的利息、违约金，合并以73603.66元为基数，按年利率24%的标准计至实际清偿本息之日止）。三、被告郑浩南于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中邮消费金融有限公司支付律师费500元。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1008元，由被告郑浩南负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  钟丽炜二〇二〇年六月二十九日书记员  张 余张博文