福建省安溪县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0524民初2096号 原告：安溪县农村信用合作联社茶都分社，住所地福建省安溪县中国茶都综合楼Z2-09、10店面。统一社会信用代码：9135052458114540XL。 主要负责人：吴双艺，任该分社主任。 被告：陈全楷，男，1976年11月6日出生，汉族，住福建省安溪县。 被告：王志娟，女，1981年11月21日出生，汉族，住福建省安溪县。 被告：陈金辉，男，1976年9月3日出生，汉族，住福建省安溪县。 原告安溪县农村信用合作联社茶都分社（以下简称茶都分社）与被告陈全楷、王志娟信用卡纠纷一案，本院于2020年5月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告茶都分社的负责人吴双艺到庭参加诉讼，被告陈全楷、王志娟、陈金辉经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 茶都分社向本院提出诉讼请求：1.请求依法判令解除陈全楷与茶都分社于2017年7月18日签订的《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》，合同标的金额100000元整。2.请求依法判令陈全楷、王志娟向茶都分社共同偿还普惠金融贷记卡透支款本金98893.95元及利息、违约金（利息自2019年12月23日起按《福万通普惠金融贷记卡申请表》约定的年利率11.7%计算至还清款项之日止，违约金自2020年2月19日起按《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡收费标准》约定的按最低还款额未偿还部分的5%计算至还清款项之日止），暂计至2020年4月22日的普惠金融贷记卡透支款利息及违约金2022元。3.请求依法判令陈金辉对上述的借款本金、利息及违约金承担连带清偿责任。4.请求依法判令陈全楷、王志娟、陈金辉承担本案产生的一切诉讼费用和实现债权的费用（含公告费）。事实和理由：2017年7月18日，陈全楷（甲方）与茶都分社签订《福万通普惠金融贷记卡申请表》及《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》，向原告申领人民币个人福万通普惠金融贷记卡，《福万通普惠金融贷记卡申请表》约定：信用额度100000元，卡片有效期叁年，年利率11.7%；王志娟为该张普惠金融贷记卡的共同还款人，陈金辉（丙方）为该张普惠金融贷记卡提供连带保证责任担保。《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》第二条福万通普惠金融卡的收费、还款及计息第2款约定：福万通普惠金融卡透支取现金（转出）、消费按照乙方核定的利率和公布的收费标准计收利息及费用；福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息；甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等；甲方可以根据本人资金使用情况，全部或者部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的本金、利息及费用，对不足部分，应按规定支付违约金；甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应支付违约金；违约金按照《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡收费标准》规定执行（即违约金按最低还款额未偿还部分的5%计算，最低5元）。第五条当事人的权利和义务第7款约定：甲方超过到期日未偿还透支款项或利息（含手续费、年费等相关费用的）的，或乙方认为甲方资信情况恶化、发生丧失或可能丧失还款能力等有可能影响乙方债权实现的，乙方有权依法向甲方及丙方催收，有权停止甲方使用福万通普惠金融卡并予以收回，并有权要求甲方全额偿还所欠款项（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及乙方为实现债权所产生的其他费用），均由甲方及丙方承担。2017年7月18日，茶都分社向陈全楷发放了福万通普惠金融贷记卡，卡号62×××03，该贷记卡账单日为每月22日，最后还款日为账单日后第25日。陈全楷于2017年7月31日陆续开始办理透支款，之后只按照约定向原告支付至2019年12月22日的利息，自2019年12月23日起未能按约定按时足额支付透支款本金及利息。截至2020年4月20日，陈全楷尚结欠茶都分社透支款本金98893.95元及利息、违约金2022元。陈全楷与王志娟系夫妻关系，夫妻二人共同向茶都分社申请办理该张普惠金融贷记卡，王志娟作为共同还款人在《福万通普惠金融贷记卡申请表》的共同还款人处签字确认，因此该张普惠金融贷记卡债务系陈全楷、王志娟的夫妻共同债务，王志娟应承担共同还款责任。经茶都分社多次催收，陈全楷、王志娟拒不履行还款义务，陈金辉也未能履行连带保证责任。根据原被告双方签署的《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》第五条第3款、第7款、第六条约定和《中华人民共和国合同法》《中华人民共和国婚姻法》《中华人民共和国担保法》等相关法律规定，陈全楷的行为已构成严重违约，原告有权宣布陈全楷的上述普惠金融贷记卡债务提前到期，有权停止其使用卡片，要求其提前全额偿还所欠款项，要求王志娟承担共同还款责任，陈金辉承担连带清偿责任，并有权解除合约。 陈全楷、王志娟、陈金辉既未作书面答辩，也未向本院提交任何书面证据。 本院经审理查明：2017年7月18日，陈全楷向茶都分社申领福万通普惠金融贷记卡，并签订《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡申请表》、《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》等，表示清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。其中《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》分别对收费、还款和计息、违约金、有效期、发卡行的权利与义务、持卡人的权利与义务、交易管理等作出约定。同时，为确保陈全楷履行还款义务，王志娟于同日以夫妻名义在共同还款人栏上签名，并声明其已仔细阅读《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》的全部内容，自愿与陈全楷共同承担该福万通普惠金融卡项下全部债务的还款责任；另，陈金辉在保证人栏上签名，表示愿意为该卡形成的债务提供连带责任保证等。同时，陈全楷、王志娟和陈金辉还与茶都分社书面签订安溪县农村信用合作联社声明授权书对法律文书送达地址等进行了明确约定。上述手续签订后，茶都分社于2017年7月18日依陈全楷的申请核准后向陈全楷发放福万通普惠金融贷记卡一张，信用额度为100,000元，期限3年，年利率11.7%。陈全楷领取该福万通普惠金融卡后陆续使用，但仅依约支付茶都分社至2019年12月22日的利息。现陈全楷、王志娟尚欠茶都分社福万通普惠金融卡透支款本金98,893.95元及自2019年12月23日起的利息；陈金辉亦未能依约履行保证责任。 上述事实有由茶都分社向本院提供的其营业执照复印件、负责人身份证明书及身份证复印件、陈全楷、王志娟和陈金辉的身份证复印件、陈全楷和王志娟的结婚证复印件及共同签名的《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融卡申请表》、《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》复印件、茶都分社福万通普惠金融卡交易明细复印件、安溪县农村信用合作联社面谈声明授权书等证据加以佐证。上述证据经审查符合证据的采信条件，本院依法予以确认并在卷佐证。陈全楷、王志娟、陈金辉经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，又未书面提出异议并在本院指定的举证期限内提交证据，视为自愿放弃举证、质证的权利。 本院认为，陈全楷与茶都分社双方形成的银行卡服务合同关系，系双方当事人的真实意思表示，其内容并不违反国家法律、法规的效力性、强制性规定，应受法律保护。双方当事人理应全面履行合同义务。陈全楷使用福万通普惠金融卡透支后，未能依约偿还透支款本息，构成违约，故茶都分社请求解除其与陈全楷于2017年7月18日签订的《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》，于法有据，本院依法予以支持；其次，上述合约解除后，陈全楷应承担继续偿还尚欠茶都分社的透支款本息的民事责任。再次，关于违约金问题。因原被告在合同中针对违约金有明确约定，故茶都分社诉求陈全楷依约支付自2020年2月19日起的违约金，于法有据，本院予以支持。最后，王志娟作为陈全楷的配偶在申请表中共同还款人栏签名并声明自愿对陈全楷的上述债务承担共同还款责任，即自愿作为本案的共同债务人，但又未能按照约定履行还款义务，亦构成违约，故茶都分社诉求王志娟对陈全楷的上述债务承担共同还款责任，不违反法律规定，本院予以支持；陈金辉在申请表上保证人栏签名并声明对陈全楷的上述债务提供连带责任担保，后又未能履行保证责任，故茶都分社诉求其对上述债务承担连带清偿责任，于法有据，本院予以支持。综上，茶都分社诉求合法有据的部分，本院予以支持；陈全楷、王志娟、陈金辉经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自愿放弃诉讼权利，由此产生的法律后果由其各自承担。本院依法缺席审理，在查明事实后，可依法迳行判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条、第九十四条第（二）项、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条和《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条规定，判决如下： 一、解除陈全楷与安溪县农村信用合作联社茶都分社于2017年7月18日签署的《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》。 二、陈全楷、王志娟应于本判决生效之日起十日内共同偿还安溪县农村信用合作联社茶都分社尚欠的福万通普惠金融贷记卡透支款本金98,893.95元及利息、违约金（利息、违约金分别自2019年12月23日、2020年2月19日起按合同约定和中国人民银行的有关规定计算至还清款项之日止）。 三、陈金辉对上述款项承担连带清偿责任；承担保证责任后，有权依法向陈全楷、王志娟追偿。 四、驳回安溪县农村信用合作联社茶都分社的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2,318元，减半收取计1,159元，由陈全楷、王志娟、陈金辉共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 审判员  谢晓凤 二〇二〇年六月十日 书记员  苏志远 附：本案所适用的主要法律、法规、司法解释 《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 《中华人民共和国合同法》第九十四条第（二）项有下列情形之一的，当事人可以解除合同：……（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务……。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确……应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确……贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。