贵州省贵阳市云岩区人民法院民 事 判 决 书（2020）黔0103民初2021号原告：中国银行股份有限公司贵州省分行，住所地：贵州省贵阳市南明区瑞金南路347号中银大厦。统一社会信用代码：91520000914401695T。负责人：朱强标，该分行行长。委托诉讼代理人：翟娟娟，贵州听君律师事务所律师，执业证号：15201201911082098。委托诉讼代理人：李红梅，贵州听君律师事务所实习律师，实习证号：2301190821510。被告：陈永红，女，1962年10月29日生，汉族，住贵州省贵阳市南明区。原告中国银行股份有限公司贵州省分行（以下简称中国银行贵州省分行）诉被告陈永红信用卡纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国银行贵州省分行委托代理人翟娟娟、李红梅到庭参加诉讼，被告陈永红经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国银行贵州省分行向本院提出如下诉讼请求：一、判令被告陈永红偿还原告逾期本金21667.51元，分期手续费508.09元，违约金11092.2元，利息及复利3857.76元，未入账本金24251元，未入账手续费2910.06元（逾期本金、分期手续费、违约金、利息及复利均暂计算至2019年2月14日，之后的利息按未还本金日万分之五的利率标准计算至全部款项付清之日止，利随本清；违约金按月以最低还款额未还部分为基数的5%计算至全部款项付清之日；复利以未还利息为基数按日万分之五的利率标准计算至全部款项付清之日止）；二、判令被告陈永红承担原告因起诉被告而支付的律师费3214元；三、判令本案案件受理费、保全费、送达邮寄费、公告费、评估费及执行费用等实现债权的其他一切费用由被告承担。原告中国银行贵州省分行诉称，2010年10月18日，陈永红在中国银行股份有限公司贵阳市省府路支行（以下简称中国银行省府路支行）处申请办理信用卡，并签订了领用合约，根据领用合约约定，若陈永红未能按时还款，中国银行省府路支行有权通过司法途径向陈永红进行催收欠款，陈永红应赔偿省府路支行因催收而产生的相关损失（包括但不限于律师费、公告费等），中国银行省府路支行在审核陈永红提供的相关材料后为其办理了信用卡。陈永红收到信用卡后将该信用卡激活并多次透支消费，却未按时清偿透支款项，经中国银行省府路支行多次催收未果。截止2019年2月14日，陈永红欠中国银行省府路支行信用卡逾期本金、分期手续费、违约金、利息复利共计64286.62元。由于中国银行省府路支行行政公章被上级撤销，无法作为诉讼主体参加诉讼，所有由其权利义务承受人中国银行股份有限公司贵州省分行代为行使诉讼权利。原告中国银行贵州省分行为维护自身合法权益，遂诉至本院，提出如前诉讼请求。被告陈永红未到庭参加诉讼，亦未提交证据及答辩状。经本院组织庭审，原告中国银行贵州省分行围绕诉请提交证据，被告陈永红未到庭，本院视为其放弃举证和质证权利。根据原告中国银行贵州省分行提交证据，本院查明如下事实：2010年10月18日，陈永红（甲方）向中国银行省府路支行（乙方）申请办理中国银行信用卡，并签字确认理解和遵守《中国银行股份有限公司信用卡章程》和《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》，合约约定，1、甲方非现金透支交易从交易记账日至乙方规定的到期还款日（含，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期；2、甲方在到期还款日之前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，从记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数按照日利率为万分之五的标准计收利息，按月计收复利；3、甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按规定支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金；4、乙方有权对合约及章程、收费项目、收费标准等进行修改，并在官方网站发布公告通知甲方。合约对分期付款手续费等收费项目及费率进行了约定。后经中国银行省府路支行审批同意后向陈永红发放信用卡，陈永红持卡透支消费并陆续还款。2016年9月27日，中国银行股份有限公司在官网上发布《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》明确取消服务收费项目“超限费”，调整服务收费项目“滞纳金”名称为“还款违约金”，自2017年1月1日起执行。在合同履行过程中，陈永红持卡消费，但未按约按时足额履行还款义务，经多次催收未果。陈永红自2018年7月26日开始发生逾期，之后均未能在免息还款期内偿还最低还款额。中国银行贵州省分行主张截止2019年2月14日，陈永红尚欠本金45918.51元（含逾期本金21667.51元及未入账本金24251元）、分期手续费3418.16元（含逾期手续费508.1元及未入账手续费2910.06元）、利息及复利3857.76元、违约金11092.2元。涉案信用卡项下债务于每月26日结算并统计相关费用。对账单中显示，中国银行贵州省分行自逾期开始仅连续计收六个月的违约金，自2019年1月26日起不再计收违约金。经本院核实，中国银行贵州省分行在逾期之后计收的利息、复利、违约金等逾期费用之和相较于逾期本金而言已经超过年利率24%的标准。在追索债权过程中，中国银行贵州省分行委托贵州听君律师事务所律师处理本案诉讼事宜。但中国银行贵州省分行未就律师费用的实际支付进行举证。另查明，中国银行贵州省分行出具《情况说明》明确中国银行省府路支行为其下属支行，其相关权利由其行使，由其对涉案债权提起诉讼。上述事实，有原告的陈述及其提交的原、被告身份信息材料、《情况说明》、《中国银行信用卡申请表》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、对账单、客户逾期明细表等证据在卷佐证，并有庭审笔录记录在卷，足以确认。本院认为，依法成立的合同受法律保护。被告陈永红向中国银行省府路支行申请办理信用卡而签署的申请表和签字认可的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》系各方当事人真实意思表示，内容合法，应属有效，各方当事人应按合同约定履行义务。原告中国银行贵州省分行作为中国银行省府路支行上级分行，根据《中华人民共和国商业银行法》第二十二条第二款“商业银行分支机构不具有法人资格，在总行授权范围内依法开展业务，其民事责任由总行承担。”及《中华人民共和国公司法》第十四条第一款“公司可以设立分公司。设立分公司，应当向公司登记机关申请登记，领取营业执照。分公司不具有法人资格，其民事责任由公司承担。”之规定，原告中国银行贵州省分行有权代中国银行省府路支行主张涉案债权。被告陈永红持卡消费，应对涉案信用卡项下债务进行清偿。因被告陈永红未能在免息还款期内清偿透支款项及相应费用，其行为已构成违约，应承担相应违约责任。故原告中国银行贵州省分行有权要求被告陈永红立即偿还透支本金，并按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》规定支付透支利息、复利和违约金及相关费用。本案中，原告中国银行贵州省分行计收的各项逾期费用之和已超过年利率24%的标准，该费用计收标准明显偏高，对被告陈永红而言亦显失公平。故对原告中国银行贵州省分行要求被告陈永红偿还信用卡透支本金45918.51元、分期手续费3418.16元、违约金11092.2元、利息及复利3857.76元的诉请，本院予以支持，但违约金、利息及复利之和不应超过年利率24%。因原告中国银行贵州省分行未提交委托合同、支付凭证和律师费发票等证据证实该笔律师费已经实际产生并支付，应承担举证不能的后果。故对原告中国银行贵州省分行要求被告陈永红支付3214元律师费的诉请，本院不予支持。其他没有实际发生的费用，本院均不再支持。据此，依照《中华人民共和国商业银行法》第二十二条、《中华人民共和国公司法》第十四条、《中华人民共和国合同法》第五条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告陈永红于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司贵州省分行信用卡透支本金人民币45918.51元、分期手续费人民币3418.16元、利息及复利人民币3857.76元、违约金人民币11092.2元，本金、手续费、利息、复利和违约金均暂计算至2019年2月14日，之后的利息以实际欠付本金为基数按日万分之五的利率标准按日计算至本金付清之日止，复利以实际欠付利息为基数按日万分之五的利率标准按月计算至利息付清之日止，违约金按月以最低还款额未还部分的5%计算至全部款项付清之日止，其中利息、复利及违约金之和不超过年利率24%；二、驳回原告中国银行股份有限公司贵州省分行其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1486元，减半收取743元，由原告中国银行股份有限公司贵州省分行负担38元，由被告陈永红负担708元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行，申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审判员  王先伟二〇二〇年六月三日法官助理刘川平书记员余爽爽