成都市武侯区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0107民初1772号 原告：中国工商银行股份有限公司成都东大支行，住所地四川省成都市武侯区一环路南一段57号。 负责人：周萍，行长。 委托诉讼代理人：张宇驰，四川盛豪律师事务所律师。 委托诉讼代理人：樊简文，四川盛豪律师事务所律师。 被告：王秀华，女，1963年9月8日出生，汉族，住四川省大邑县。 被告：严锡培，男，1945年10月2日出生，汉族，住四川省大邑县。 被告：四川省美宝汽车贸易有限公司，住所地四川省成都市武侯区成科东路2号17楼2号。 法定代表人：向代辉，职务不详。 中国工商银行股份有限公司成都东大支行（以下简称工行东大支行）与王秀华、严锡培、四川省美宝汽车贸易有限公司（以下简称美宝公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年2月18日立案后，依法适用普通程序，于2020年5月20日公开开庭进行了审理。工行东大支行的委托诉讼代理人张宇驰、樊简文，美宝公司的法定代表人向代辉到庭参加诉讼。王秀华、严锡培经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案经缺席审理，现已审理终结。 工行东大支行向本院提出诉讼请求：1.判令王秀华、严锡培偿还工行东大支行截至2019年4月15日的信用卡本息、违约金（滞纳金）等合计21997.62元及自2019年4月16日起至付清之日止的利息、违约金（滞纳金）；2.判令美宝公司承担连带清偿责任；3.确认工行东大支行有权对登记在王秀华名下车牌号为川Ａ×××××汽车（车架号：ＬＳＹＹＢＡＣＡＸＤＣ050433，发动机号：Ｃ031897）折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿。在庭审中，工行东大支行明确诉讼请求第一项中本金为7008.84元；利息、复利的计算方式为：截至2018年8月30日的利息、复利为3066.50元，自2019年4月16日起的利息以本金7008.84元为基数，按日利率0.5‰的标准计算至本金还清之日止；自2019年4月16日起的复利以结息期内产生的利息为基数，从下一个结息日起按日利率0.5‰的标准计算至利息付清之日止；滞纳金为1942.19元、违约金为9980.09元。事实与理由：2013年9月26日，工行东大支行与王秀华、严锡培签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》（以下简称《分期付款合同》），约定王秀华支付首付款，余款通过在工行东大支行处申办购车专项分期付款业务，以透支方式向美宝公司支付，透支金额45000元。合同还对还款方式、利率、期限、滞纳金进行了约定。2013年9月26日，工行东大支行与王秀华签订《抵押合同》，约定王秀华以川Ａ×××××汽车为上述分期付款合同项下全部债务提供抵押担保，双方于2013年8月22日办理了抵押登记。2013年8月9日，严锡培出具《共同偿债人承诺书》，自愿作为共同债务人，美宝公司出具《担保函》，自愿为王秀华购车合同债务项下全部债务提供连带责任保证，担保范围包括分期付款本金、逾期还款的罚息、分期付款手续费、实现债权的费用，保证期间从持卡人未按与工行东大支行约定的每期付款日付款的次日起36个月。上述合同签订后，工行东大支行依约定履行了提供透支资金的义务，王秀华未按约定还款，美宝公司也未承担保证责任。 王秀华、严锡培未作答辩。 美宝公司辩称，1.美宝公司没有担保资格。2.因为美宝公司的实际控制人与四川嘉辰融资担保有限公司（以下简称嘉辰公司）的原法定代表人汪鹰系同学关系，美宝公司的实际控制人冯杰、陈飚将美宝公司的公章、法人章、财务章及其他资料的原件放在嘉辰公司处，美宝公司的法定代表人不拥有公司的决策权，对担保一事毫不知情。美宝公司是售车方而非担保方。另外，工行东大支行在另案举证中无意间提交了一份《提取押品申请》和《信用卡业务档案借阅审批单》，其上显示客户张超因车辆需年检申请提取车辆资料，嘉辰公司提交提取车辆的申请，工行东大支行办理车贷的工作人员与《信用卡业务档案借阅审批单》上的借阅人均是赵娟，从逻辑上看，工行东大支行不可能将资料借与无关的公司。3.《担保函》上载明保证期间为36个月，请人民法院核实保证期限是否经过。 本院经审理认定事实如下： 一、2013年9月26日，王秀华、严锡培（乙方）与工行东大支行（甲方）签订《分期付款合同》，约定：乙方向美宝公司购买汽车，总价64800元，乙方自行支付首付款19800元，余款通过在甲方处申办购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额45000元；甲方同意在乙方使用用于购车专项分期付款的中国工商银行信用卡进行刷卡并签署签购单记账扣款后，将上述透支资金一次性划付给汽车销售商美宝公司；乙方按分期收取方式向甲方支付分期付款手续费5773.50元；乙方按月等额还款，分36期，首期还款1423.50元，以后每期还款141元（原文如此）。每期透支款应从透支次月起于每月的15日前偿还；分期付款每期扣款金额入账后，还款规则、计息规则以及超限费、滞纳金等费用计收规则与普通消费相同；乙方没有按约定及时足额存入还款资金，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等;《中国工商银行分期付款业务申请书》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》为本合同附件，系本合同有效组成部分；附件约定与本合同条款不一致的，以本合同约定为准；本合同未尽事宜，按上述附件约定执行。 2013年8月30日，王秀华收到在工行东大支行办理的牡丹汽车卡，并在《购车卡领卡签收清单》上签字确认。工行东大支行称王秀华曾填写了附有《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《信用卡收费标准》等内容的信用卡申请表，但该申请表遗失故无法提交。 2016年9月30日，工行东大支行所属网站上发布了《关于对我行服务价目表中部分信用卡服务项目进行调整的公告》，载明：取消滞纳金收费项目，同时新增违约金收费项目，违约金收取收费标准为最低还款额未还部分的5%，自2017年1月1日起执行。 二、2013年9月26日，王秀华、严锡培与工行东大支行签订《抵押合同》，约定：王秀华以所购车辆为上述《分期付款合同》项下全部债务提供担保，担保范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等；如果主债权存在其他担保的，不论该担保是由债务人提供还是第三人提供，工行东大支行有权自行决定实现担保的顺序。2013年8月22日，王秀华与工行东大支行办理了川Ａ×××××中华牌汽车（车架号：ＬＳＹＹＢＡＣＡＸＤＣ050433，发动机号：Ｃ031897）的抵押登记手续，抵押权人为工行东大支行。 三、王秀华与严锡培于2010年6月28日登记结婚。2013年8月9日，严锡培出具《共同偿债人承诺书》，载明其自愿作为共同债务人，对王秀华在其与工行东大支行签订的《分期付款合同》项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任。 四、2013年8月8日，美宝公司出具《担保函》，承诺为王秀华购车产生的债务承担连带保证责任，担保范围包括分期付款本金、逾期还款的罚息、分期付款手续费、实现债权的费用，保证期间从持卡人未按与工行东大支行约定的每期付款日付款的次日起36个月；若持卡人在分期付款还款期间出现违约，美宝公司负责协助工行东大支行共同催收，美宝公司归还借款人所欠分期付款的本金、利息及相关费用；工行东大支行有权直接从美宝公司在工行东大支行开立的专户以及其他在工商银行开立的所有账户中扣收相应款项用于清偿持卡人在分期付款期间出现违约的全部债务和违约金额。《担保函》落款处有美宝公司的公章。 在证据交换过程中，工行东大支行无意中将《提取押品申请》、《信用卡业务档案借阅审批单》向美宝公司出示，《提取押品申请》上载明：嘉辰公司担保客户张超车辆已经收回，现因车辆年检时间已到，需向车管所提供原车资料，故申请提取。嘉辰公司在《提取押品申请》上加盖了嘉辰公司的公章，《信用卡业务档案借阅审批单》上记载借阅人为赵娟，档案用途上有手书“美宝公司”字样。工行东大支行称嘉辰公司申请提取档案材料，并不能证明其是实际担保人。 2019年9月10日，工行东大支行就本案向本院提交起诉材料。 五、2013年9月26日，王秀华刷卡向美宝公司支付45000元，王秀华未按约定还本付息，产生欠款。系统截屏以及信用卡流水显示：王秀华尚欠信用卡本金7008.84元（已含本金6208.84元、手续费800元），利息（含复利）3066.50元，滞纳金、违约金合计11922.28元（2017年1月1日之前的滞纳金1942.19元、2017年1月1日起的违约金9980.09元）。 工行东大支行陈述：若未按期还款，利息从每期的银行记账日起算，每期的记账日为放款时间的对应日，结息日为银行系统设定的次月的22日，复利是从结息日起按月计收；每月的15日卡清算中心结算滞纳金，每月的22日卡清算中心结算利息。信用卡流水显示：第1期记账金额为1423.50元（本金1250元+手续费173.50元），第2期至第36期的记账金额为1410元（本金1250元+手续费160元）；截至2018年8月30日，王秀华共计还款43890元。 信用卡流水中的还款情况显示：王秀华偿还了第1期至第25期的本金和手续费共计35263.50元（1423.5元+1410元/期×24期）、第26期的部分本金，未产生利息、滞纳金；第26期至第31期未按期还款，此期间产生了滞纳金、利息，王秀华对第26期至第31期欠款的还款时间、金额具体见下表：                            还款时间                       还款金额                       流水记载用于偿还的费用及金额                       剩余金额                               2016年1月17日                       4 000元                       第26期剩余本金483.50元、手续费160元；第27期本金1 250元、手续费160元；第28期本金1 250元、手续费160元；利息18.34元、滞纳金16.81元（3.22元+13.59元）                       501.35元                               2016年2月23日                       960元                       与2016年1月17日的节余501.35元一并用于偿还：第29期本金 1 250元、手续费160元、利息45.26元                       6.09元                               2016年4月20日                       2 900元                       与2016年2月23日的节余6.09元一并用于偿还：第30期本金 1 250元、手续费160元；第31期本金1 250元、手续费160元、滞纳金7.02元、利息37.91元                       41.16元                王秀华自第32期起未归还本金以及手续费，尚欠第32期本金为1208.84元（1250元－41.16元）、手续费160元；王秀华未归还第33期至36期的本金（每期均为1250元）、手续费（每期均为160元）。信用卡流水显示：节余均先用于偿还本金再用于偿还手续费。 以上事实有《分期付款合同》、《抵押合同》、《共同偿债人承诺书》、牡丹购车卡领卡签收清单、公告、车辆注册登记摘要、《担保函》、《购车合同》、银行放款存根、银行流水、终端交易平台截屏、成都法院网截屏、结婚证以及当事人陈述收集在案予以佐证。 本院认为，工行东大支行与王秀华、严锡培签订的《分期付款合同》、《抵押合同》系双方当事人真实的意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。工行东大支行向王秀华发放了分期贷款，王秀华未按约定付息还本，构成违约，应当承担相应的违约责任。为此对本案评判如下： 一、关于债务人责任范围的认定 工行东大支行主张应当按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《信用卡收费标准》载明信用卡欠款的违约责任计收利息、复利、滞纳金、违约金。然而，在本案中，虽然《分期付款合同》中有按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定收取利息、复利、滞纳金的约定，但是，工行东大支行未提交附有上述文件的申请书，故不能证明工行东大支行按照中国银行业监督管理委员会《商业银行信用卡业务监督管理办法》（2011年第2号）第三十七条第二款、第三款之规定对王秀华告知了《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》中的内容，进而不能认定双方对上述费用的收取达成了合意，本院对工行东大支行主张按信用卡计费标准收取利息、复利、滞纳金、违约金的意见不予采纳。 虽然双方无信用卡相关费用的约定，但是，王秀华逾期还款，客观上对工行东大支行带来损失，根据《中华人民共和国合同法》第二百零七条的规定，应当按照国家有关规定支付逾期利息。根据中国人民银行《人民币利率管理规定》第二十五条（银发[1999]77号）、中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号）第三条之规定，逾期还款的，按罚息利率即中国人民银行公布的同期同类人民币贷款基准利率上浮50%的标准（一年期内年利率4.35%上浮50%即6.525%、五年期以上年利率4.9%上浮50%即7.35%）计收未按时支付款项的利息。 按上述标准计收逾期还款利息，王秀华于2016年1月17日、2016年2月23日、2016年4月20日的还款应当对应用于支付以下期间的利息、手续费、本金（备注：还款顺序参照信用卡流水中先本金后手续费的归还顺序），具体计算见下表：                            还款时间                       还款金额                       应用于偿还的费用及金额                       剩余金额                               2016年1月17日                       4 000元                       第26期剩余本金483.50元、手续费160元；第27期本金1 250元、手续费160元；第28期本金1 250元、手续费160元；利息13.45元（483.50元×6.525%/年÷360天×63天+ 1 250元×6.525%/年÷360天×33天+1 250元×6.525%/年÷360天×2天）                       523.05元（4 000元－483.50元－160元－1 250元－160元－1 250元－160－13.45元）                               2016年2月23日                       960元                       与2016年1月17日的节余523.05元一并用于偿还：第29期本金1 250元、手续费160元、利息1.05元[（1 250元-523.05元）×6.525%/年÷360天×8天]                       72元（523.05元＋960元－1 250元－160元－1.05元）                               2016年4月20日                       2 900元                       与2016年2月23日的节余72元一并用于偿还：第30期本金1 250元、手续费160元；第31期本金1 250元、手续费160元、利息8.82元[（1 250元-72元）×6.525%/年÷360天×36天+1 250元×6.525%/年÷360天×5天]                       143.18元（72元＋2 900元－1 250元－160元－1 250元－160元－8.82元）                因此，王秀华归还了第1至31期的本金、手续费、利息，尚欠第32期的本金1106.82元（1250元－143.18元）、手续费160元；第33期至第36期的本金合计5000元（1250元×4期）、手续费合计640元（160元×4期），以上共计本金6106.82元、手续费800元。 结合工行东大支行的主张，以每一期逾期偿还的本金为基数，从每一期逾期之日起计算至2018年8月30日的逾期利息为965.23元[1106.82元×7.35%/年÷360天×837天+1250元×7.35%/年÷360天×806天+1250元×7.35%/年÷360天×776天+1250元×7.35%/年÷360天×745天+1250元×7.35%/年÷360天×714天]，从2019年4月16日起至实际还清之日止的逾期利息以借款本金6106.82元为基数，按年利率7.35%的标准计算。对超过上述范围内的利息的主张，本院不予支持，对复利、滞纳金、违约金的诉讼请求，因缺乏合同依据，本院不予支持。 严锡培应当根据《共同偿债人承诺书》的约定对上述债务承担共同还款责任。 二、关于担保责任的认定 案涉抵押权合法设立，故工行东大支行要求对王秀华名下号牌为川Ａ×××××中华牌轿车（车架号：ＬＳＹＹＢＡＣＡＸＤＣ050433，发动机号：Ｃ031897）折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿的诉请，本院予以支持。 关于美宝公司应否承担保证责任问题。第一，《担保函》合法有效。原因如下：公章是用于处理公司内外部事务的印鉴，盖章行为本身即代表了公司的意思表示，从美宝公司的陈述可知公司印章并无被盗、抢或丢失的情况，对于相对人而言，《担保函》上加盖了美宝公司的公章即可信赖美宝公司同意承担保证责任，美宝公司应当承担相应的法律责任。美宝公司辩称其公司实际控制人保管公司印章以及实际控制人与嘉辰公司的关系一事，系其公司内部管理事务，不能对抗工行东大支行。虽然他案的《提取押品申请》、《信用卡业务档案借阅审批单》中有嘉辰公司向工行东大支行借阅资料的申请，但是该申请并非针对本案，并且，即使嘉辰公司与工行东大支行之间存在保证合同关系，也不影响美宝公司所出具《担保函》有效性的认定，本院对美宝公司的辩称意见不予采纳。第二，《中华人民共和国担保法》第二十六条第二款“在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任”之规定，在本案中，《担保函》载明的保证期间从持卡人未按与工行东大支行约定的每期付款日的次日起计算36个月，该内容即为双方约定的保证期间，工行东大支行应在信用卡每期付款日的次日起36个月内要求美宝公司承担保证责任，现无证据证明其在起诉前向美宝公司主张过权利，至工行东大支行提交起诉状之日（2019年9月10日），还款日在2016年9月10日前的欠款的保证期间已经经过，保证人免除保证责任。还款日在2016年9月10日之后的信用卡欠款的保证期间未经过，美宝公司应当承担连带保证责任。即，美宝公司承担保证责任的范围为：还款日在2016年9月10日后的欠款本金、手续费以及相应的利息。还款日为每月的15日，还款期间在2016年9月10日至2016年9月15日共计有1期欠款，本金为1250元；手续费为160元。逾期利息的计算方式为：以1250元为基数，从2016年9月15日起按年利率7.35%计算至2018年8月30日止；从2019年4月16日起按年利率7.35%的标准计算至实际还清1250元为止。 《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿”。本案中，《担保函》明确约定持卡人违约，工行东大支行有权直接从美宝公司在工行开立的所有账户中扣收相应款项用于清偿全部债务，并且，《抵押合同》中有关于工行东大支行有权决定担保顺序的约定，故可认定当事人之间有关于担保实现顺序的特别约定，工行东大支行有权要求美宝公司承担连带保证责任。美宝公司承担连带清偿责任后，可向王秀华、严锡培追偿。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国担保法》第二十六条第二款、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告王秀华、严锡培于本判决生效之日起十日内归还原告中国工商银行股份有限公司成都东大支行信用卡透支本金6106.82元、手续费800元； 二、被告王秀华、严锡培于本判决生效之日起十日内支付原告中国工商银行股份有限公司成都东大支行逾期利息，逾期利息的计算方式为：截至2018年8月30日的利息为965.23元，自2019年4月16日起的利息以本金6106.44元为基数，按年利率7.35%的标准计算至本金还清之日止； 三、原告中国工商银行股份有限公司成都东大支行有权以被告王秀华名下车牌号为川Ａ×××××中华牌汽车（车架号：ＬＳＹＹＢＡＣＡＸＤＣ050433，发动机号：Ｃ031897）折价或者以拍卖、变卖所得价款在本判决第一、二项确定的债权范围内优先受偿； 四、被告四川省美宝汽车贸易有限公司对被告王秀华的债务在以下范围内承担连带清偿责任，连带清偿责任的范围为：信用卡欠款本金1250元、手续费160元以及逾期利息（逾期利息的计算方式为：以1250元为基数，从2016年9月15日起按年利率7.35%计算至2018年8月30日止；从2019年4月16日起按年利率7.35%的标准计算至实际还清1250元为止）；被告四川省美宝汽车贸易有限公司承担连带清偿责任后，有权向被告王秀华、严锡培追偿； 五、驳回原告中国工商银行股份有限公司成都东大支行的其他诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。 案件受理费350元，由原告中国工商银行股份有限公司成都东大支行负担300元，被告王秀华、严锡培与四川省美宝汽车贸易有限公司连带负担50元；公告费560元，由被告王秀华、严锡培负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 长  车小娇 人民陪审员  王雁萍 人民陪审员  蒋裔鸣 二〇二〇年六月十八日 书 记 员  李 越