呼和浩特市赛罕区人民法院民事判决书（2020）内0105民初1779号原告：包商银行股份有限公司呼和浩特桥华支行，住所地呼和浩特市。负责人：陈楚昊，该支行行长。委托诉讼代理人：杜妍，内蒙古星洋律师事务所律师。委托诉讼代理人：贾颖，内蒙古星洋律师事务所律师。被告：姜平平，男，住内蒙古托克托县。被告：杨红波，女，住内蒙古托克托县。被告：庞沙保，男，住内蒙古托克托县。被告：冯美清，女，住内蒙古托克托县。被告：刘强，男，住内蒙古托克托县。被告：陈英，女，住内蒙古托克托县。原告包商银行股份有限公司呼和浩特桥华支行（以下简称“包商银行呼和浩特桥华支行”）与被告姜平平、杨红波、庞沙保、冯美清、刘强、陈英金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月14日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告包商银行呼和浩特桥华支行的委托诉讼代理人杜妍、贾颖与被告姜平平、杨红波、庞沙保、冯美清、刘强到庭参加诉讼。被告陈英经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。包商银行呼和浩特桥华支行向本院提出诉讼请求如下：1、请求依法判令姜平平、杨红波立即偿还包商银行呼和浩特桥华支行借款本金50000元、利息（期内利息）1355.96元、罚息（包含复利）7649.46元并计算至实际偿还之日（以未偿还本息为基数，自2019年1月16日暂计算至2019年12月12日，按年利率16.2%计算）和违约金2500元；2、请求依法判令姜平平、杨红波承担本案律师费300元；3、请求依法判令庞沙保、冯美清、刘强、陈英对上述第1、2项诉讼请求承担连带付款责任；4、请求依法判令由六被告共同承担本案的诉讼费。事实和理由：2018年4月18日，姜平平与原告包商银行呼和浩特桥华支行签订编号为xxxxxx的《微小企业联保借款合同》。该联保借款合同约定了被告姜平平向原告借款人民币5万元，借款期限为12个月，即从2018年1月17日至2019年1月16日止，借款年利率10.8%，按期还息到期一次性还本，用途为购买农资及家用。杨红波为姜平平配偶，为共同借款人。联保人庞沙保、刘强对姜平平的借款承担连带保证责任。同时冯美清为庞沙保的配偶，陈英为刘强配偶，二人均向原告签署承诺书，自愿与庞沙保、刘强共同为姜平平的借款承担连带保证责任。合同还约定借款到期未偿还，借款人应当承担相应的违约责任，逾期罚息利率为合同借款利率基础上加50%；未付利息部分按照罚息利率及结息日计算复利以及按照贷款金额5%承担违约金，并且由借款人承担为实现债权而实际发生的全部诉讼费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费）等。2018年1月17日，包商银行呼和浩特桥华支行已履行借款义务，将5万元借款出账至姜平平的借款账号。借款到期后，被告均未完全履行还款义务。原告多次要求被告立即偿还所欠借款本金、利息、罚息及违约金，同时要求保证人承担连带保证责任，但诸被告均未履行义务。为此，原告特依据《中华人民共和国民事诉讼法》等相关法律规定向人民法院提起诉讼，请求人民法院判如所请。姜平平、杨红波辩称：我们三户联保事实存在，签过借款合同，借款事实存在。现因我们经济困难，暂时无法一次性还款，请求与银行协商分期偿还。庞沙保、冯美清辩称：三户联保事实存在，在联保时我们联保成员互相不认识。我们其他两户的贷款已经还清，唯一拖欠的是姜平平的贷款。我们从来没有见过姜平平的妻子杨红波，杨红波未有签过字，我们不同意承担连带担保责任。刘强辩称：三户联保事实存在，当时联保时是信贷员把我们联系到一起的，我们互相不认识，本人的个人贷款已经还清。本案姜平平的贷款，原告银行存在审查不严的情形，不应当给被告姜平平发放该贷款。我也不同意承担连带担保责任。陈英均未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年1月18日，借款申请人刘强的配偶陈英和借款申请人庞沙保的配偶冯美清以及借款申请人姜平平的配偶杨红波分别向包商银行呼和浩特桥华支行出具《借款申请人配偶声明》，声明：1.本人与借款申请人是夫妻关系，本人完全同意借款申请人向包商银行呼和浩特桥华支行申请贷款，本人完全同意将上述贷款事宜作为夫妻共同债务；2.本人完全同意借款申请人与他人就上述贷款事宜组成联保小组，完全知晓借款申请人对联保小组此次贷款事宜承担保证责任，担保的本金最高限额的含义本人已经明确且该限额以贷款人最终业务审批结论为准，完全同意将上述对外担保事宜作为夫妻共同债务；3.本人完全同意借款申请人就上述贷款事宜与银行签署贷款相关文件，本人对借款申请人签署的全部文件均予以认可且无异议；4.本人在此不可撤销地承诺将与借款申请人共同承担上述贷款项下借款的共同还款责任等内容。2018年2月7日，借款人（保证人）姜平平和借款人（保证人）庞沙保以及借款人（保证人）刘强与贷款人包商银行呼和浩特桥华支行签订合同编号为xxxxx的《微小企业农户联保借款合同》。该合同约定：每户贷款金额5万元，贷款期限为12个月，本合同项下具体贷款期限与具体放款日和到期日最终以借款凭证记载为准；贷款利率为年利率10.8%；贷款人将贷款资金发放至合同指定的账户后，贷款人即履行了本合同项下发放贷款的义务；联保小组全部成员应履行本合同约定的任何情形下因该笔贷款而产生的所有债务的偿还义务；本合同项下的利息自贷款人将贷款发放至指定的账户之日起计算；联保小组成员偿还借款本息方式以联保小组成员分别与贷款人另行签字确认的《还款计划表》为准；本合同项下的保证方式为连带责任保证，即联保小组任一成员均对其他联保小组成员在本合同项下所负全部债务向贷款人承担连带保证责任；担保范围包括本合同项下本金、利息、复利及罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用；保证期间为自本合同债务履行期限届满之日起两年；如联保小组任一成员未按约定期限还款且未就展期事宜与贷款人达成协议，贷款人有权就贷款逾期部分从逾期之日起按照贷款逾期罚息利率计收罚息，直至相应联保小组成员完全清偿本息为止；贷款逾期罚息利率为本合同贷款利率的基础上加50%；如联保小组任一成员未按期足额付息，贷款人有权就到期未付利息部分按照与贷款本金相同的罚息利率按本合同约定的结息日计收复利；联保小组任一成员违约，贷款人可以要求联保小组全部成员向贷款人支付贷款金额5%的违约金，要求联保小组成员按照本合同约定依法承担保证责任等内容（详见合同）。同日，借款人姜平平与包商银行呼和浩特桥华支行形成《还款计划表》和《借款凭证（借据）》。其中还款计划表载明：贷款发放日和起息日为2018年2月7日；借款总金额为50000元；贷款年利率为10.8%；还款方式为按季付息，到2019年1月15日付清全部借款本息等内容。其中借据载明：借款人姜平平，借款金额50000元，贷款年利率10.8%等内容。随后包商银行呼和浩特桥华支行依约发放了该笔贷款。该笔借款到期后，姜平平仅向包商银行呼和浩特桥华支行偿还了部分借款期内利息。截至2019年12月12日，姜平平尚欠包商银行呼和浩特桥华支行借款本金50000元、利息1355.96元、罚息（含复利）7649.46元未付。担保人亦未履行担保还款义务。为此，原告向本院起诉。本院认为，包商银行呼和浩特桥华支行与借款人（保证人）姜平平、借款人（保证人）庞沙保、借款人（保证人）刘强所签订的《微小企业农户联保借款合同》、《还款计划表》、《借款凭证（借据）》以及借款申请人的配偶分别向包商银行呼和浩特桥华支行出具的《借款申请人配偶声明》，均系当事人的真实意思表示，内容不违反法律强制性规定，应当认定合法有效。双方当事人理应依照该合同约定完全履行各自的义务。包商银行呼和浩特桥华支行依约向借款人姜平平发放该笔贷款后，姜平平及其配偶杨红波理应按照合同的约定和声明完全履行还款义务。姜平平、杨红波未按约定完全履行还款义务，已经构成违约，应当依约承担相应的违约责任。包商银行呼和浩特桥华支行请求判令姜平平、杨红波立即偿还借款本金50000元、利息1355.96元以及按年利率16.2%支付罚息和复利至实际清偿之日止的诉讼请求，符合合同有效约定，本院予以支持。包商银行呼和浩特桥华支行请求判令姜平平、杨红波承担违约金2500元和所损失的律师代理费300元的诉讼请求，符合合同约定且有相关委托代理合同和相应票据佐证，本院予以支持。包商银行呼和浩特桥华支行请求判令担保人庞沙保、冯美清、刘强、陈英承担连带清偿责任的诉讼请求，符合担保人与包商银行呼和浩特桥华支行所签订的《微小企业农户联保借款合同》和《借款申请人配偶声明》所承诺的有效内容，本院予以支持。担保人庞沙保、冯美清、刘强提出发生贷款时未见过姜平平的妻子杨红波，且杨红波未有签过名，原告存在审查本笔不严情形的抗辩，因三户联保的事实存在，借款人姜平平及其妻子杨红波已经收到本笔贷款，杨红波对所出具《借款申请人配偶声明》中的签名和手印并未提出异议，亦未对该声明中的个人签名和所按手印申请鉴定，且杨红波所应承担共同还款责任的法律后果与各担保人及其配偶所应承担连带担保责任的法律后果不存在相互矛盾，故本院对担保人庞沙保、冯美清、刘强的上述抗辩理由，不予采信。陈英未进行答辩，视为放弃抗辩权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、借款人姜平平、杨红波于本判决生效后十五日内偿还包商银行股份有限公司呼和浩特桥华支行借款本金50000元、期内利息1355.96元和截止至2019年12月12日的罚息(含复利)7649.46元；之后的罚息(含复利)以未偿还借款本息为基数，按年利率16.2%计算支付至实际欠款偿清之日止；二、姜平平、杨红波于本判决生效后十五日内向包商银行股份有限公司呼和浩特桥华支行支付逾期还款违约金2500元和损失的律师代理费300元；三、担保人庞沙保、冯美清、刘强、陈英对上述欠款承担连带清偿责任。如果当事人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费673元（原告已预交），由姜平平、杨红波、庞沙保、冯美清、刘强、陈英共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于呼和浩特市中级人民法院。审判员 尚陆林 二〇二〇年六月二日书记员 马 晶