北京市海淀区人民法院民 事 判 决 书(2020)京0108民初12465号原告：北银消费金融有限公司，住所地北京市海淀区中关村大街22号中科大厦B座。法定代表人:么毅，董事长。委托诉讼代理人：赵曦，北京盈科（厦门）律师事务所律师。被告：蔡彩钦，男，1978年7月12日出生，汉族，住福建省东山县，公民身份号码：×××。原告北银消费金融有限公司（以下简称北银公司）与被告蔡彩钦金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，由本院法官赵晨担任审判长，与法官邵小辉、人民陪审员杨梅共同组成合议庭，公开开庭进行了审理。北银公司的委托诉讼代理人赵曦到庭参加诉讼，蔡彩钦经本院公告送达开庭传票，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法予以缺席审理。本案现已审理终结。北银公司向本院提出诉讼请求：1、判令蔡彩钦偿还北银公司借款本金人民币200000元（币种下同）及利息、逾期罚息、逾期滞纳费和账户管理费（截止至2019年3月8日的利息、逾期罚息、逾期滞纳费、账户管理费共计166786.57元，自2019年3月9日起至实际清偿日止的逾期罚息，按蔡彩钦签署的《北银消费金融有限公司轻松贷个人消费贷款合约书》及贷款条款约定的标准计算）；以上截止至2019年3月8日暂共计366786.57元；2、本案全部诉讼费由蔡彩钦承担。事实与理由：2015年4月28日，蔡彩钦因装修用途向北银公司申请贷款，并签署了《北银消费金融有限公司轻松贷个人消费贷款合约书》。主要约定：北银公司向蔡彩钦发放金额为200000元、期限为12个月、年利率为13.50%、按期还息到期还本还款-12期的个人消费贷款；若蔡彩钦未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本息、费用或其他应付款项时，则应就欠付款项按照同期适用的合同利率上浮50%按日加付自款项到期日至实际偿还日止的逾期罚息，同时，蔡彩钦应按照逾期次数加付逾期滞纳费，每次逾期滞纳费为欠付款项（不含罚息）的3%且不少于30元；蔡彩钦应于每个还款日按月向北银公司支付980元账户管理费等。贷款合同还约定了当事人各方的其他责任和义务。贷款合同签署后，北银公司依约向蔡彩钦发放贷款200000元，但蔡彩钦在贷款合同履行的过程中，没有依约按期足额偿还贷款，经北银公司多次催促仍未清偿。蔡彩钦经本院公告送达开庭传票，无正当理由未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见。经审理查明：2015年4月28日，蔡彩钦签署《北银消费金融有限公司轻松贷个人消费贷款合约书》，主要内容为：蔡彩钦因装修用途向北银公司申请贷款；贷款金额200000元，期限为12个月，利率为13.50%/年，账户管理费为980元/月；还款方式为按期还息、到期还本；逾期罚息利率为按同期适用的合同利率上浮50%按日加付；逾期滞纳费为欠付款项（不含罚息）的3%且不少于人民币30元，按逾期次数加付；申请人确认，申请人在合约书上所填写全部内容，所提供全部资料及文件真实、合法、有效；北银公司已提请申请人注意有关责任或权利限制条款及收费标准并就本合同进行了详尽的解释和说明，申请人已充分阅读并完全理解本合约书背面记载的《轻松贷个人消费贷款条款》及该业务的各项规则和收费标准，愿意遵守本合同所有内容，并无疑问、分歧或异议；申请人同意本合约书一旦签署即为不可撤销，借款人不得以任何理由取消本贷款。该申请书后附《轻松贷个人消费贷款条款》一份，该条款约定：北银公司有权审核并自主决定是否同意本贷款；本贷款将一次性全额发放至申请人指定的放款账户内，贷款一旦付至申请人的放款账户，即视为贷款已被申请人提取，当日即为该笔贷款的提款日并开始按合约书确定的贷款利率计算利息，贷款期限自放款日起算；贷款发放后，北银公司将向申请人出具放款通知单及还款计划表，放款日期以放款通知单的记载为准；除非有确实且充分的相反证据，否则北银公司内部生成的记账凭证是本合同项下贷款发放及本息费偿还情况的有效证据；本贷款的利率为贷款合约书上确认的利率，为固定利率，在贷款期限内将不做任何调整；申请人未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本息、费用或/及其他应付款时，应就欠付款项按照同期适用的合同利率上浮50%加付自款项到期日起至申请人实际偿还日止以实际天数计算的罚息，同时，应按逾期次数加付逾期滞纳费，每次逾期滞纳费为欠付款项（不含罚息）的3%且不少于30元；申请人应按照合约书上记载的账户管理费计收方式和费率支付账户管理费，按月计收的，申请人应于每个还款日按月支付账户管理费，计算公式为每月账户管理费=全部贷款本金×账户管理费率；申请人未能完全适当地履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任即视为违约，申请人发生违约行为时，北银公司有权要求申请人承担支付罚息及复利、逾期滞纳费、违约金、补偿金及赔偿损失等其他责任，同时，北银公司还有权随时宣布本合同项下的全部或部分（由北银公司视情况决定）债务立即到期，要求申请人立即清偿；对于北银公司在本合同项下行使权利而获得的任何款项，应按下列顺序清偿债权：实现债权和担保权益的费用以及申请人应承担的其他费用，损害赔偿金、补偿金和违约金，逾期滞纳费，复利和罚息，账户管理费，利息，本金，其他应付款项，北银公司有权单方变更上述清偿顺序；本合同项下应还款项与申请人在北银公司其他贷款业务项下（如有）应还款项均已到期的，其清偿顺序由北银公司确定。2015年5月8日，北银公司将贷款200000元发放到双方约定的银行账户。诉讼中，北银公司提交的放款通知单显示，涉案贷款到期日为2016年5月8日，执行月利率为11.250000‰，账户管理费每月收取980元。诉讼中，北银公司提交的台账载明，截至2017年8月4日，蔡彩钦尚欠借款本金200000元，利息2250元、逾期罚息58282.71元、账户管理费980元、逾期滞纳费5766.23元。诉讼中，北银公司确认蔡彩钦未再偿还过涉案欠款。诉讼中，北银公司确认其诉讼请求中的利息、逾期滞纳费及账户管理费均按照约定的标准计算至贷款全部到期之日，逾期罚息按照约定的标准计算至实际付清之日，贷款到期后仅计算逾期罚息，如约定的逾期罚息、逾期滞纳费等息费标准过高，则由法院依法调整。另查，北银公司具有中国银行业监督管理委员会北京监管局核发的金融许可证。以上事实，有北银公司提交的《北银消费金融有限公司轻松贷个人消费贷款合约书》及贷款条款、放款通知单、银行流水、台账等证据材料以及当事人陈述和本院开庭笔录在案佐证。本院认为，北银公司与蔡彩钦签署的贷款合约书及贷款条款系双方当事人的真实意思表示，且内容未违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，具有法律约束力，双方当事人均应依约履行。北银公司作为贷款人已经依约履行了提供借款本金的义务，蔡彩钦作为借款人，应当依约履行还款义务。现该笔贷款已全部到期，但蔡彩钦未依约足额履行还款义务，故北银公司有权要求蔡彩钦偿还剩余借款本金200000元，并支付利息、逾期罚息、逾期滞纳费及账户管理费。诉讼中，北银公司确认涉案利息、账户管理费及逾期滞纳费均计算至合同到期之日，本院对此不持异议。综上所述，北银公司要求蔡彩钦偿还贷款本金200000元、利息2250元、账户管理费980元及逾期滞纳费5766.23元，并支付逾期罚息（截至2017年8月4日的逾期罚息共计58282.71元；自2017年8月5日起，按照《北银消费金融有限公司轻松贷个人消费贷款合约书》及贷款条款约定的标准，计算至实际付清之日止；如综合年利率超过24%，则按综合年利率24%计算）的诉讼请求，符合相关法律规定，且未超出双方合同约定范围，本院予以支持；北银公司超出前述认定范围的诉讼请求，缺乏事实及法律依据，本院不予支持。另需说明的是，根据本案现有证据，本院仅对蔡彩钦截至2020年6月23的欠款情况予以确认，本案认定的蔡彩钦应还款项数额亦系以此为基础计算。如蔡彩钦在2020年6月23日后还款，则其偿还款项应在本案所判欠款数额中予以相应扣减。根据我国民事诉讼法的规定，当事人有答辩并对对方当事人提交的证据进行质证的权利，蔡彩钦经本院公告送达开庭传票，无正当理由拒不出庭应诉，视为其放弃了答辩和质证的权利，不影响本院依据查明的事实依法作出判决。综上所述，本院依据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、蔡彩钦于本判决生效后七日内偿还北银消费金融有限公司借款本金200000元、利息2250元、账户管理费980元及逾期滞纳费5766.23元，并支付逾期罚息（截至2017年8月4日的逾期罚息共计58282.71元；自2017年8月5日起，按照《北银消费金融有限公司轻松贷个人消费贷款合约书》及贷款条款约定的标准计算；如综合年利率超过24%，则按综合年利率24%计算）；二、驳回北银消费金融有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6802元、公告费260元，北银消费金融有限公司已预交，由蔡彩钦负担，于本判决生效后七日内交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于北京市第一中级人民法院。审 判 长  赵 晨审 判 员  邵小辉人民陪审员  杨 梅二〇二〇年六月二十四日书 记 员  陈 伟