福建省古田县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0922民初278号 原告：古田县农村信用合作联社，住所地：古田县城东解放路**B。 法定代表人：陈立云，理事长。 委托诉讼代理人：许子春（，男，1991年3月7日出生，汉族，福建省安溪县人，住福建省古田县。 被告：郑祖洋，男，1980年8月14日出生，汉族，福建省古田县人，住福建省古田县。 被告：吴继芳，女，1988年11月5日出生，汉族，福建省古田县人，户籍地福建省古田县，现住。 被告：郑训炬，男，1984年1月15日出生，汉族，福建省古田县人，住福建省古田县。 原告古田县农村信用合作联社（以下简称“古田信用社”）与被告郑祖洋、吴继芳、郑训炬信用卡纠纷一案，本院于2020年2月26日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告古田信用社的委托诉讼代理人许子春、被告郑祖洋到庭参加诉讼。被告吴继芳、郑训炬经传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 古田信用社向本院提出诉讼请求：1.判令郑祖洋、吴继芳共同偿还借款本金19432元、利息6512.07元、违约金5535.53元，合计31479.6元，以及从2020年2月22日起计算至借款还清之日止的利息、违约金（利息按月利率12‰计算，违约金每月按合同约定的每期最低还款额未偿还部分的5%计算）；2.判令郑训炬对前述债务承担连带清偿责任。事实和理由：郑祖洋于2016年4月25日向其申请福万通普惠金融卡一张，双方签订《福万通普惠金融卡申请表》、《福万通普惠金融卡领用合约》及《普惠金融民富卡使用须知》，约定郑祖洋向其申领一张授信额度为20000元的普惠金融卡，月利率为12‰。卡片有效期为3年（即2016年4月28日至2019年4月27日），支持“随借随还”，郑祖洋可选择一次性归还本金及利息（即全额还款方式还款）或在每期到期还款日前归还借款本金所产生的利息、费用等（即最低还款方式还款）。若到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按最低还款额未偿还部分的5%支付违约金。每月21日为账单日，次月15日至18日为到期还款日。郑训炬为郑祖洋的借款承担连带责任担保，并与其签订了《普惠金融民富卡担保协议》，协议编号：6117002574。合同签订后，其依约向郑祖洋发放普惠金融卡一张，授信额度为20000元，卡号：62×××07。从2016年5月12日开始，郑祖洋通过预借现金、消费等操作实现借款。2018年2月21日郑祖洋开始未能依约按期偿还利息，至今已结欠借款本金19432元，以及从2018年1月21日起计至借款还清之日止的利息、违约金。吴继芳为郑祖洋的配偶，此次债务发生在婚姻关系存续期间，资金用于夫妻共同生活、共同生产经营，且是基于夫妻双方共同的意思表示，为夫妻共同债务，吴继芳应负连带偿还责任。 郑祖洋辩称，其在借款时候已经跟吴继芳离婚，吴继芳的签字是别人代签，古田信用社没有核对身份，吴继芳对此事并不知情。其有偿还部分款项，后因个人原因，未能及时还款；其已经更换电话号码，三年来古田信用社并没有通知其还款，希望能够免除违约金和利息。 吴继芳、郑训炬未作答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了举证、质证。因吴继芳、郑训炬未到庭参加诉讼，又未提出异议并提交证据，视为自愿放弃诉讼权利。古田信用社提交的证据，客观真实，郑祖洋对证据亦无异议，本院予以确认并在卷佐证。 经庭审认证，对本案主要事实作如下认定： 1.2016年4月25日，郑祖洋向古田信用社申请福万通普惠金融卡，并签订《福万通普惠金融卡申请表》、《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》、《普惠金融·民富卡使用须知》。《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》第二条第3项约定：福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等。根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金。若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。该合约第四条第1项约定：福万通普惠金融卡卡片的有效期限最长为3年，过期自动失效，但甲方使用福万通普惠金融卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。收费项目显示，利率由各行社自行决定。《普惠金融·民富卡使用须知》约定首次申请的民富卡透支月利率为10.5‰，并约定利率按月调整，每个自然月初，按照客户在古田信用社约定的个人存款账户（剔除保证金、理财资金）上个月日均存款与授信额度的比例自动调整利率。本案中，确定月利率为12‰。后古田信用社向郑祖洋发放普惠金融卡一张，授信额度为20000元。从2016年5月12日开始，郑祖洋通过该卡进行预借现金、消费等。 2.郑祖洋和吴继芳于2009年2月2日登记结婚，2016年4月25日吴继芳向古田信用社签署了《个人征集信息采集、查询授权书》，具体授权查询的使用情形为：审核本人或配偶贷记卡、准贷记卡申请等。 3.2016年4月28日，郑训炬与古田信用社签订《普惠金融·民富卡担保协议》，协议编号：6117002574，自愿为郑祖洋向古田信用社申领的福万通普惠金融·民富卡承担连带责任保证。 4.郑祖洋至今尚欠古田信用社本金19432元及2018年1月21日起的利息。 本院认为，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。郑祖洋向古田信用社申领普惠金融卡，接受相关金融服务，负有依法遵守领用合约、使用须知的义务。古田信用社要求郑祖洋偿还本金19432元，符合法律规定，予以支持；其要求郑祖洋支付利息，于法有据，可予支持，但不应超过普惠金融卡使用须知关于利率的约定。上述债务发生于郑祖洋与吴继芳夫妻关系存续期间，且基于其夫妻双方共同意思表示，故古田信用社要求吴继芳共同偿还欠款本息，予以支持。关于古田信用社要求郑祖洋支付违约金的诉讼请求，《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》中取消信用卡滞纳金，并规定“对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”，现古田信用社提交的证据中均不能体现其与郑祖洋就违约金收取另有协议，故对该诉讼请求，不予支持。郑训炬自愿为郑祖洋向古田信用社申请的普惠金融卡承担连带责任保证，故郑训炬应对郑祖洋的债务承担连带偿还责任。郑祖洋抗辩其与吴继芳已经离婚，本案系个人债务，但其开庭时未提交证据，庭后经释明，仍未提交证据予以证实，故对该抗辩意见不予采信。吴继芳、郑训炬经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法予以缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下： 一、郑祖洋、吴继芳应于本判决生效之日起十日内偿还古田县农村信用合作联社本金19432及利息（自2018年1月21日起至实际还款日止按《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》、《普惠金融·民富卡使用须知》约定利率标准计算）； 二、郑训炬对以上债务承担连带清偿责任，郑训炬承担保证责任后，有权向郑祖洋、吴继芳追偿； 三、驳回古田县农村信用合作联社的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费586元，由古田县农村信用合作联社负担103元，由郑祖洋、吴继芳负担483元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于宁德市中级人民法院。 审 判 长  陈振禄 人民陪审员  陈小艳 人民陪审员  何振尧 二〇二〇年六月九日 法官 助理  张巧英 书 记 员  肖晓芳 附注：义务人必须在指定的期限内履行义务，未及时履行的，权利人可以向本院申请执行。申请执行的期限为二年。申请期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 附主要法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活的、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。