广东省广州市从化区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0117民初244号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地：广东省深圳市福田区,法定代表人：孙建平。委托诉讼代理人：徐鹏、李婉怡，均系广东中汉律师事务所律师。被告：申兵，女，汉族，1974年4月27日出生，住广东省广州市从化区，原告中国平安财产保险股份有限公司与被告申兵保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2020年1月8日立案受理后，依法由审判员王硕适用简易程序审理。根据《最高人民法院关于印发的通知》的规定，因被告无法送达，本院依法对被告申兵进行公告送达，并于2020年5月29日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人李婉怡到庭参加了诉讼，被告申兵经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国平安财产保险股份有限公司向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告向原告支付理赔款共计人民币25460.65元（包括本金24932.93元、利息521.91元和罚息5.81元）；2、依法判令被告向原告支付逾期保费共计人民币3268.49元；3、依法判令被告向原告支付违约金16582.95元（违约金以保险理赔款25460.65元为基数，自2017年2月13日起按照年利率24%标准计算暂计至2019年10月18日，实际主张至款项还清之日止）；4、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2015年3月25日，被告与平安银行股份有限公司广州分行签署贷款合同，约定被告向平安银行股份有限公司广州分行借款50000元人民币。同时，被告（投保人）就该笔借款向原告投保信用保证保险，以平安银行股份有限公司广州分行为被保险人，与原告签署《平安个人贷款保证保险保险单》（以下简称“保险合同”）。同日，平安银行股份有限公司广州分行按照借款合同约定向被告发放贷款。但自2018年11月25日始，被告再未履行合同约定还款义务。根据保险合同约定，原告于2017年2月13日按照保险合同的约定向被保险人平安银行股份有限公司广州分行进行理赔，平安银行股份有限公司广州分行向原告出具了《代偿确认书》。理赔后，原告多次向被告进行催收，被告始终不予偿还全部理赔款项和未付保费。为维护自身合法权益，根据《民事诉讼法》的规定，依法向贵院提起诉讼，恳请贵院依法判如所请。被告申兵经本院合法传唤未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见、证据材料，视为放弃答辩、举证、质证的权利。经审理查明：2015年3月25日，被告申兵（甲方、借款人）与平安银行股份有限公司广州分行（乙方、贷款人）签订《个人小额消费贷款合同》，第一条贷款内容约定：“1.1贷款金额：50000元；1.2贷款用途：购家私电器；1.3贷款期限：36个月；实际贷款金额和起止日起在本合同约定范围内以借款借据/个人贷款出帐凭证为准；1.4贷款利率：本合同项下贷款年利率为贷款发放日的中国人民银行同期人民币贷款基准利率上浮40%执行，初始贷款利率以借款借据/个人贷款出账凭证为准。按借款的实际天数计息，日利率＝年利率/360。……”第二条贷款的发放约定：“2.1……2.2本合同项下贷款甲方应委托乙方将贷款资金发放后直接支付至实际收款人账户，贷款发放前甲方应向乙方提出书面申请并附相关交易资料和凭证，乙方有权审核甲方提款申请及所附资料是否符合本合同约定并决定是否发放贷款。如甲方申请以自主支付方式发放贷款的，需另行征得乙方同意。”第三条还款方式约定：“3.1甲方应按以下约定方式还款：按月等额还本付息法，每期还本付息金额以乙方向甲方出具的还款计划表为准。……”上述合同盖有平安银行股份有限公司广州分行个贷业务专用章及被告申兵签名捺印予以确认。根据原告提交的《个人贷款出账凭证》显示：借款人申兵，贷款金额50000元，贷款利率为8.05%，贷款用途为购家私电器，贷款期限为36个月，还款方式为等额还款，起贷日为2015年3月25日，到期日为2018年3月25日。2015年3月25日，被告申兵向原告投保平安个人贷款保证保险。原告签发的《平安个人贷款保证保险保险单》（保险单号码：10494072600002007473）记载：“1、投保人为申兵，被保险人为平安银行股份有限公司广州分行；2、保险明细：保险金额59450元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；3、保费：每月保险费金额900元；4、特别约定：投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔；保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约；投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金；未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费。”在保险单中，被告作为投保人签名并声明：本人已知悉、理解、认可并仔细核对本保险单的全部内容，愿意按照本保险单的约定投保本保险，没有异议。《平安个人消费信贷保证保险条款》第二十七条约定：发生保险责任范围内的损失，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。被告借款后未依约向平安银行股份有限公司广州分行偿还借款本息。2017年2月13日，平安银行股份有限公司广州分行向原告出具《代偿债务确认书》，确认收到原告投保人为申兵、保险单号码为NO.10494072600002007473项下的代偿款25460.65元。同时，原告提交欠付款项明细截图，证实赔付款中包括逾期本金24932.93元、逾期利息521.91元、逾期罚息5.81元，并证明被告至理赔之日合计拖欠保险费3268.49元未付。根据原告提交的保险费计算方式，本院计算被告至理赔之日合计欠付保险费3268.49元。具体如下：2016年11月25日至2017年2月13日期间：每期900元×3期＋900元÷30天×19天﹣（2016年11月25日归还的1.5元＋2016年12月21日归还的0.01元）=3268.49元。2016年11月28日至2019年7月17日期间，原告通过其内部系统，根据被告留存的电话号码多次向被告进行催收。本院认为：本案立案案由为保险人代位求偿权纠纷，实际应为保证保险合同纠纷。原告与被告签订的《平安个人贷款保证保险保险单》及《平安个人消费信贷保证保险条款》是双方当事人的真实意思表示，未违反法律行政法规的强制性规定，合法有效，对原被告均有约束力。本案主要涉及以下几个问题：一、关于还款本金及违约金问题。本案中，被告未依约按期清偿借款本息，原告已依约向案外人平安银行股份有限公司广州分行支付保险理赔款25460.65元，原告依法取得对被告的追偿权。被告应当按照《平安个人消费信贷保证保险条款》中约定，向原告支付代偿赔偿款并按照约定以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。现原告调整为按年利率24%的标准计算违约金符合法律规定，本院予以支持。综上所述，被告应向原告支付理赔款25460.65元及违约金（以25460.65元为基数，自2017年2月13日起按年利率24%的标准计至实际清偿之日止）。二、关于未付保险费问题。原、被告双方按照《平安个人贷款保证保险保险单》及《平安个人消费信贷保证保险条款》中约定未付保费是指被告自贷款发放之日起至理赔之日期间未支付的应缴保费。被告自2016年11月25日起逾期还款，原告在2017年2月13日向案外人平安银行股份有限公司广州分行偿还借款本息，被告合计拖欠上述期间的保险费3268.49元，现原告要求被告支付保险费于法有据，本院依法予以支持。综上，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、被告申兵自本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付理赔款25460.65元及违约金（以25460.65元为基数，自2017年2月13日起，按年利率24%的标准计付至实际付清款项之日止）；二、被告申兵自本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付保险费3268.49元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费466元（原告已预交），由被告申兵负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内按不服一审判决部分的上诉请求数额交纳案件受理费，向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员  王硕二〇二〇年六月五日法官助理龙艳书记员何靖文