云南省昆明市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）云01民终4741号上诉人（原审被告）：秦天然，男，1977年2月16日出生，汉族，身份证住址：云南省昆明市盘龙区。被上诉人（原审原告）：招商银行股份有限公司昆明分行，营业场所：云南省昆明市五华区崇仁街1号招银大厦1、2层101室以及6-15层601室。负责人：彭才茂，行长。委托诉讼代理人：王欣怡，云南震序律师事务所律师，一般授权代理。委托诉讼代理人：刘思宇，云南震序律师事务所实习律师。原审被告：赵珺，女，1976年7月8日出生，汉族，身份证住址长春市南关区。委托诉讼代理人：张科玄，云南唯真律师事务所律师，特别授权代理。上诉人秦天然因与被上诉人招商银行股份有限公司昆明分行以及原审被告赵珺金融借款合同纠纷一案，不服云南省昆明市五华区人民法院（2019）云0102民初14413号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年5月22日受理此案后，依法组成合议庭对本案进行了审理，上诉人秦天然、被上诉人招商银行股份有限公司昆明分行委托诉讼代理人王欣怡、刘思宁参加了诉讼，本案现已审理终结。上诉人秦天然不服一审判决，向本院提起上诉，请求：一、撤销一审判决，改判招商银行股份有限公司昆明分行恢复双方签订的《个人贷款消费易协议书》的协议约定；二、本案一、二审案件受理费由被上诉人承担。事实及理由：2019年3月27日为涉案贷款到期日，上诉人在2019年3月25日归还本金前期查询银行贷款状态时，发现该笔贷款已被停止贷款，即上诉人归还本金后银行不会再发放贷款，被上诉人违约在先，无故单方面停止与上诉人的借贷关系。被上诉人招商银行股份有限公司昆明分行答辩称：一审认定事实清楚，适用法律正确，请求二审法院维持原判。原审被告赵珺提交书面意见：一、赵珺对上诉人、原审被告与被上诉人签订的《个人授信及担保协议》将昆明市房屋抵押给被上诉人的事实无异议。二、本案纠纷源于被上诉人提前抽贷，即使判决偿还贷款也应优先以抵押物拍卖、变卖所得价款偿还。原审原告招商银行股份有限公司昆明分行向一审法院提出诉讼请求：1.判令被告秦天然、赵珺归还贷款本金780000元，并支付截止至2019年9月2日的利息495.41元、罚息29222.21元、复息18.43元，合计809736.05元。2.判令被告秦天然、赵珺支付上述贷款本金自2019年9月3日起至还清贷款之日止的贷款利息、罚息、复息。3.判令被告秦天然、赵珺支付原告为实现债权支出的律师费24000元。4.若被告秦天然、赵珺不能履行上述还款义务，判令原告对秦天然、赵珺共同所有的坐落于昆明市的房屋（他项权利证书编号为：昆房他证（官渡）字第××号）折价或者以拍卖、变卖所得的价款优先受偿。5.判令被告共同承担本案的诉讼费、保全费、公告费以及其他实现债权的费用。一审法院经审理确认事实如下：2013年2月18日，原告招行昆明分行（授信人）与被告秦天然（授信申请人）、赵珺（共同债务人）签订了编号为139999871084043442的《个人授信及担保协议》。协议约定：原告向被告秦天然、赵珺提供总额为78万元整的可循环授信额度，授信期间为120个月，自2013年2月18日起至2023年2月18日止。授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。授信申请人未按该协议或各具体合同的约定按时足额偿还贷款本息的视为违约，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，并采取停止发放授信额度内授信申请人尚未使用的贷款、提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用等措施。在授信申请人不能按期归还贷款本息和偿付应付费用情况下，授信人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由授信申请人负担。秦天然、赵珺用坐落于昆明市（房屋所有权证号：昆明市房权证官字第××号）的房屋为上述授信额度提供最高额抵押担保，并办理了抵押登记（他项权证号：昆房他证官渡字第××号）。昆明市国正公证处对《个人授信及担保协议》进行了公证，出具了（2013）云昆国正证字第1734号公证书。同日，招商银行与被告秦天然、赵珺签订了编号为139999871084043442的《个人贷款消费易协议书》，协议约定：原告给予被告秦天然、赵珺总额为78万元的消费易限额，消费易贷款期限为12个月，还款方式为按月付息，到期还本。贷款执行利率为中国人民银行公布的同期基准利率上浮30%，即7.8%。上述协议签订后，原告招行昆明分行于2018年3月27日向被告发放了贷款78万元，2019年3月27日为贷款到期日，被告未按期向原告招行昆明分行还本付息。截止2019年9月2日，被告秦天然、赵珺尚欠原告招行昆明分行贷款本金78万元、利息495.41元、罚息29222.21元、复息18.43元。另查明，原告招行昆明分行为实现本案债权而支出律师费24000元、保全费4689元、邮寄费72元。一审法院认为：原告招行昆明分行与被告秦天然、赵珺签订的《个人授信及担保协议》和《个人贷款消费易协议书》系双方真实意思表示，合同内容不违反国家法律规定，合法有效，双方当事人均应当按照合同约定全面履行自己的义务。原告已经依约向被告发放了贷款，但被告未按照约定的期限按时还款，已构成违约。双方在合同中对违约责任有明确约定，故原告要求被告归还贷款本金78万元，并支付截止2019年9月2日的利息495.41元、罚息29222.21元、复息18.43元的诉讼请求，符合法律规定和合同约定，一审法院予以支持。自2019年9月3日起，被告所借款项已经处于逾期状态，应当按合同约定的逾期利率计算逾期利息，该逾期利息已经包含基础利息，故不再重复计算利息。被告以其所有的位于昆明市房屋为上述借款提供抵押担保，且原告办理了抵押登记手续，抵押权依法设立，故原告要求对抵押物享有优先受偿权的诉讼请求，一审法院予以支持。原告为实现本案债权产生律师费24000元、邮寄费72元，根据《个人授信及担保协议》的约定，该费用应由被告承担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百一十八条之规定，判决：一、被告秦天然、赵珺于本判决生效之日起十日内向原告招商银行股份有限公司昆明分行偿还贷款本金780000元及截止2019年9月2日的利息495.41元、罚息29222.21元、复息18.43元，并支付以上述贷款本金为基数自2019年9月3日起至款项实际清偿之日止按照《个人授信及担保协议》约定的贷款执行利率上浮50%计算的逾期利息及欠付利息495.41元的复利；二、被告秦天然、赵珺于本判决生效之日起十日内偿还原告招商银行股份有限公司昆明分行律师费24000元、邮寄费72元；三、若被告秦天然、赵珺未按期偿还上述债务，原告招商银行股份有限公司昆明分行有权对被告秦天然、赵珺设定抵押的昆明市房屋折价、拍卖或者变卖后的价款优先受偿；四、驳回原告招商银行股份有限公司昆明分行的其他诉讼请求。二审中，各方均未提交新的证据材料。二审经审理确认的案件事实与一审一致，本院予以确认。归纳双方的诉辩主张，本案的争议焦点为：秦天然的上诉理由是否成立？本院认为：上诉人主张被上诉人提前抽贷，提交的证据是短信聊天记录，称是与被上诉人工作人员的协商记录。首先，上诉人提交的短信截屏，不能确认聊天相对人的身份；其次，从聊天记录上看，亦无法证实被上诉人抽贷的事实。故上诉人关于被上诉人违约在先的主张不成立，本院不予支持。相反，根据本院查明的事实，上诉人未按约定按时足额偿还贷款本息，已构成违约，被上诉人有权请求上诉人偿还贷款本息，并且有权停止发放授信额度内的贷款。综上，上诉人秦天然的上诉请求不成立，本院不予支持。一审判决认定事实清楚，适用法律正确，本院予以维持。据此，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项及《诉讼费用交纳办法》第二十九条第一款之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费12137元，由上诉人秦天然承担。本判决为终审判决。审判长  蔡芸审判员  李希审判员  李娜二〇二〇年六月十九日法官助理李莹书记员王崟榕