山东省齐河县人民法院民 事 判 决 书（2020）鲁1425民初257号原告：山东齐河农村商业银行股份有限公司，住所地山东省德州市齐河县齐鲁大街215号。法定代表人：刘军，董事长。委托诉讼代理人：侯书雷，男，1970年10月16日出生，汉族，系公司工作人员。委托诉讼代理人：宋莎莎，山东兴齐律师事务所律师。被告：王乃河，男，1954年4月9日出生，汉族，住山东省齐河县委托诉讼代理人：张冲，齐河县法律援助中心律师。委托诉讼代理人：王吉武，齐河仁里集法律服务所法律工作者。原告山东齐河农村商业银行股份有限公司（以下简称齐河农商银行）与被告王乃河金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月9日立案后，依法适用简易程序，案件审理中，因案情复杂，经院长批准，延长审理期限三个月。2020年3月12日、2020年3月20日、2020年6月1日三次公开开庭进行了审理。原告齐河农商银行委托诉讼代理人宋莎莎和被告王乃河及其委托诉讼代理人张冲、王吉武前两次庭审均到庭参加了诉讼，第三次庭审原告齐河农商银行委托诉讼代理人宋莎莎和被告王乃河及其委托诉讼代理人王吉武到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。齐河农商银行向本院提出诉讼请求：1.判令王乃河偿还借款本金960312.5元及全部利息；2.诉讼费用由王乃河负担。事实和理由：2010年6月29日，王乃河与我行下属单位表白寺支行签订了《个人借款合同》，于2010年6月29日借款966000元，到期日为2013年6月17日，现借款余额为960312.5元。该笔借款由于贵田、张一新、王振玉、王加连提供担保，承担连带保证责任。共同还款人李桂荣已经去世，因保证人已超诉讼时效，我行不予起诉。为维护我行合法权益，诉至法院，请求判如所请。王乃河辩称，齐河农商银行主张的借款合同应属于无效合同，并且案涉借款已经超出了诉讼时效，我不应承担还款责任。案件实际情况是，1997年左右，我在村里担任文书职务，为了响应乡镇政府号召，我在村里成立了面粉加工厂，为了筹集资金在原告处贷款，当时借贷大约40多万元，这些钱有我自己名义借的，也有用我兄弟们的名义借的款，后来因为面粉厂经营不善，我还了一部分贷款，剩下大约11万元没有能力偿还，在2003年非典期间因家里要账的太多，我离家去了东营，期间贷款我也没有偿还，也没有和原告联系。2009年秋季，我回到了盐店村家中，因为村里政策变了，地也没有了，都搞承包，没有办法我就又去济南打工，我回来后，原告工作人员李卫东经常去我家找我，也去我济南打工的地方找过我一次，他给我说，你这个情况，你也别躲了，我给你想个办法，再办个手续，我给你挂起来，前后我准备了大约半年时间，当时说是要六个人保证人，因一直没有找全，最后我只找到了四个。签合同时，李卫东一个人带着合同到了我盐店村的家，我将保证人叫到我家中，我一看借款数额是96万多，我还问李卫东，他给我说偿还前面的加上利息就是这些。签订完合同后，隔了几天，李卫东到我家找我，拿着借款借据，让我签字。说，没事了，挂起来了，当时我知道借据中数额是96万多。之后过了一段时间，每年都有人找我签字，签字时我印象中是空白纸。原告主张借款打入我尾号为3714的账户中，这个账户不在我手中，我也没有办理过这张卡，办理贷款时也没有说是给我打到账户中了，也没有说是给我写个存单，我也没有过问过这个事。我一直认为我这笔借款是偿还的我之前经营面粉厂借的贷款，账户明细中显示我的借款转到了赵金花等人的名下，但是我没有借过赵金花等人的钱，这些人中，我只认识马建军，他是表白寺村里的人，但是我没有借过他的钱。为什么我的借款偿还他们借款我也不清楚。齐河农商银行说是我没有借过其他借款不属实。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2010年6月29日，齐河县农村信用合作联社（现名为山东齐河农村商业银行股份有限公司）表白寺信用社与王乃河签订了《借款合同》一份，双方约定，王乃河作为借款人向原告贷款966000元，贷款用途为“规范手续”，借款与还款期限为36个月，在合同约定的期限及金额内，借款人可申请循环使用上述信贷资金，借款金额、期限、利率等以借款凭证记载为准。在违约责任中，双方约定，借款人不按本合同约定的期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款根据逾期天数按借款凭证载明的利率加收50%的逾期利息。同日，张一新、于贵田、王振玉、王加连作为保证人与原告签订了保证合同，自愿对借款承担连带保证责任。2010年6月29日，王乃河向原告借款966000元，约定借款到期日为2013年6月17日，利率为月利率9.9‰，王乃河在贷转存凭证（借款借据）上签字。同日，原告将案涉贷款966000元支付至王乃河名下账号为91×××14的银行账户中。另查，案涉贷款支付至王乃河账户后，在借款发放同日通过转账方式偿还了赵金花等19人20笔贷款，总金额为966000元，分别为转给赵金花26384.79元、朱克义40000元、马建军20000元、马建军40000元、张爱芳30000元、谢素华40000元、余肖曼50000元、郝相林100000元、赵洪生100000元、张永华55000元、朱云明5000元、徐兆友10000元、董扬涛40000元、张先红60000元、张爱芳30000元、郝相云80000元、张方辛40000元、袁兴宝80000元、郝虎之60000元、郝加树59615.21元。2016年6月27日、2017年7月6日原告两次通过扣划借款人和保证人小麦补贴款方式偿还了借款本金3875元和1812.5元。借款利息一直未予偿还。另查，借款后，王乃河分别于2013年6月20日、2013年12月7日、2014年5月25日、2014年12月10日、2015年5月30日、2015年12月20日2016年5月10日、2018年2月11日在原告的债务逾期催收通知书上签字。以上事实，由齐河农商银行提交的《借款合同》、《保证合同》、贷转存凭证、贷款逾期催收通知书证明，当事人陈述亦在卷佐证。本院予以确认。本院认为，齐河农商银行与王乃河双方签订了《借款合同》，王乃河作为完全民事行为能力人，其在《借款合同》成立之前积极寻找保证人并在《借款合同》中签字的行为，应认定王乃河有与齐河农商银行成立《借款合同》的真实明确的意思表示，并且王乃河对合同借款金额为966000元明知，至于其主张借款目的为偿还之前自己欠付的齐河农商银行贷款和齐河农商银行主张的王乃河借款是为规范其之前借用他人贷款本借款表述有不一致之处，但当事人合同目的的不同不能阻碍合同的成立和生效，王乃河在合同中签字合同即成立并生效。王乃河主张合同为无效合同，于法无据，本院不予采信。合同成立后，双方均应按照合同约定履行各自义务。依照金融借款合同性质，齐河农商银行作为贷款人有依照合同约定发放贷款的义务，王乃河作为借款人有按照合同约定返还借款并支付利息的义务。王乃河主张并未收到借款，齐河农商银行主张已将贷款966000元支付至王乃河名下91×××14账户中，王乃河虽否认知晓该账户的存在，但在齐河农商银行提交的2010年6月29日的贷转存凭证中记载了收款人存款账号为91×××14，王乃河在“委托你社（行）将上述贷款金额转存/支付至存款户”下方签字，应视为王乃河明确指示了齐河农商银行案涉贷款的交付方式，齐河农商银行于同日将贷款支付至王乃河存款户中，应视为齐河农商银行作为贷款人完成了发放贷款的义务。另外，王乃河虽主张未收到借款，但借款后，王乃河在2013年至2018年间前后8次在齐河农商银行贷款逾期催收通知书上签字的行为佐证了王乃河知晓借款已经发放的事实，依此也证明案涉借款并未超出法律规定的诉讼时效。齐河农商银行作为贷款人发放贷款后，王乃河至今未完全履行还款义务，已经构成违约，齐河农商银行要求王乃河继续履行还款义务，符合法律规定，本院予以支持。对于双方约定的逾期利息，不违法法律规定，本院予以支持。另外，对于案涉贷款进入王乃河存款账户后，同日偿还了赵金花等19人20笔贷款的事实，双方各执一词，齐河农商银行主张赵金花等19人20笔贷款实际由王乃河使用，《借款合同》中注明借款用途为“规范手续”也意指要明确双方的债权债务关系，将多笔贷款集中到一人名下，王乃河对借款966000元用于偿还赵金花等19人贷款是明知的，王乃河对此完全否认。本院认为，案涉贷款支付至王乃河存款账户中后，王乃河与齐河农商银行成立了储蓄合同关系,存款账户中款项应由王乃河支配，齐河农商银行是否擅自将王乃河账户中的款项用于偿还了赵金花等19人20笔贷款，应属于双方储蓄合同关系调整范围，与本案不属同一法律关系，王乃河可另行主张。对于赵金花等19人20笔贷款是否真实如齐河农商银行主张由王乃河实际使用，因涉及第三人权益，王乃河可另行主张，本院不予处理。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百五十二条规定，判决如下：王乃河于本判决生效后七日内一次性偿还山东齐河农村商业银行股份有限公司借款960312.50元及利息（自2010年6月29日起至2016年6月27日以966000元为基数计算，自2016年6月28日起至2017年7月6日以962125元为基数计算，自2017年7月7日起按照960312.50元为基数计算。利息自2010年6月29日起至2013年6月17日按照月利率9.9‰计算，自2013年6月18日起至实际给付之日止按照月利率14.85‰计算）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6702元，由王乃河负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省德州市中级人民法院。审判员  石建二〇二〇年六月二十四日法官助理杨淑超书记员郑莹莹