贵州省瓮安县人民法院民 事 判 决 书（2020）黔2725民初1044号当事人基本情况及案件审理经过原告贵州瓮安农村商业银行股份有限公司，住所地贵州省黔南布依族苗族自治州瓮安县雍阳办事处城北社区河西北路**，统一社会信用代码91522725080671516Y。法定代表人：王强，该公司董事长。委托诉讼代理人：阮靖，系该行信贷员，代理权限为特别授权。被告张洪宪，女，1982年10月20日生，汉族，贵州，住贵州省瓮安县。被告杨秀成，男，1944年1月18日生，汉族，贵州，住贵州省瓮安县。被告石万荣，女，1949年4月7日生，汉族，贵州，住贵州省瓮安县。被告杨政易，曾用名杨睿，男，1997年3月11日生，汉族，贵州，住贵州省瓮安县。本院于2020年4月7日立案受理原告贵州瓮安农村商业银行股份有限公司（以下至判决主文前简称“瓮安农商行”）诉被告张洪宪金融借款合同纠纷一案后，依法适用简易程序进行审理，原告于2020年4月27日向本院提交申请，要求追加杨秀成、石万荣、杨政易为本案被告，本院依法予以追加。并于2020年5月19日公开开庭进行审理。原告的委托诉讼代理人阮靖与被告石万荣到庭参加诉讼，被告张洪宪、杨秀成、杨政易经本院依法传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。当事人诉辩意见原告瓮安农商行的诉讼请求：一、判令被告及时清偿原告借款本金15万元，到2020年3月23日利息5331.65元及至本金还清之日利息；二、本案诉讼费由被告承担。被告张洪宪提交的书面答辩意见如下：一、本人和丈夫杨再飞（已故）在原告处办理贷款，同时杨再飞（已故）已在中国太平洋人寿保险股份有限公司办理“个人人身保险”，保险金额为贷款金额15万元人民币，保险时间从2018年3月17日零时至2020年3月16日二十四时，保险期届满自动续保，2019年4月11日杨再飞（已故）因病死亡，保险公司应在保险范围内承担赔偿义务；二、2019年6月24日，保险公司和原告协商，并签订《通融给付协议书》，根据该协议，保险公司一次性支付原告人民币6万元，该贷款处理即告完毕，投保人、被保险人及受益人（原告）对此无异议且无其他争议，此案了结，今后不能因此提起诉讼，该协议已签章并生效；三、原告在《通融给付协议书》中已明确放弃部分债权，不违反法律规定，协议中原告已放弃诉权，故原告的起诉应依法驳回；四、本案中，本人已在答辩期内向法庭提交《追加被告申请书》，要求追加中国太平洋人寿保险股份有限公司为本案被告参加诉讼。综上，请法庭查明后依法驳回原告的诉讼请求。被告石万荣的答辩意见：这笔贷款是被告张洪宪和杨再飞（已故）夫妻共同借款，本人并不知情，并且被告张洪宪将杨再飞（已故）在弘扬世纪城的房屋变卖，本人只知道杨再飞（已故）去世后，有一套在锦美时代广场八号楼八楼八号的按揭房屋，其他的都不知情。被告杨秀成、杨政易未到庭参与诉讼，亦未向本院提交书面答辩意见及证据。审理查明的案件事实2018年3月15日，被告张洪宪与杨再飞（已故）经登记结婚，次日，二人与原告瓮安农商行签订编号为807049971号《农户小额信用贷款最高额循环借款合同》和借款借据，约定杨再飞（已故）与被告张洪宪向原告贷款15万元用于运输周转，借款期限为24个月，月利率为8.9062‰，年利率为10.68744%，逾期贷款罚息按原借款利率基础上加收50%，还款方式为按季结息到期一次还本，原告于当日支付借款15万元给杨再飞（已故）。借款后，借款人杨再飞（已故）与被告张洪宪依约支付利息至2018年12月21日，后未支付利息，亦未偿还借款本金。2019年4月11日，借款人杨再飞因病去世。2018年3月16日，借款人杨再飞（已故）曾向中国太平洋人寿保险股份有限公司购买了个人人身保险，安贷宝意外伤害保险（B款）保险金额为15万元、附加安贷宝定期寿险疾病身故全残保险金额为15万元，受益人为原告瓮安农商行，保险期限为2018年3月17日至2020年3月16日，保险期限届满后自动续保，自动续保责任期间截止日同投保时约定的保险期限期间截止日。2020年6月24日，中国太平洋人寿保险股份有限公司黔南中心支公司与原告瓮安农商行签订了《通融给付协议书》，写明：经审核发现被保险人杨再飞系因保前所患疾病导致身故，保险人不承担赔偿责任，但保险人考虑到实际情况，与受益人协商达成如下协议，保险人向受益人一次性支付人民币6万元，本次索赔处理即告完毕，下列保险合同（GYA18BEL5643840，附加安贷宝定期寿险，终止）；投保人、被保险人及受益人对此无异议，上述款项自生效后10日内支付；保险人与投保人、被保险人及受益人无其他争议，此案了结，今后无涉。在庭审中，原告认可于2020年3月23日收到中国太平洋保险股份有限公司支付的赔偿款6万元，原告以该6万元用于抵扣截至2019年12月20日前的利息11500元及本金48500元，现尚欠本金101500元及2019年12月20日之后的利息未清偿。原告瓮安农商行自愿放弃由被告杨秀成、石万荣、杨政易承担还款责任。在审理过程中，被告张洪宪要求追加中国太平洋保险股份有限公司作为本案被告参加诉讼，本院经审查认为被告张洪宪主张的保险合同关系与本案金融借款合同关系属不同的法律关系，且两法律关系的请求权人亦不一致，不宜在同一案件中进行处理，本院对被告张洪宪的该请求未予准许，已于2020年4月23日将此决定告知被告张洪宪。上述事实，有到庭原、被告双方的陈述，原告提交的《农户小额信用贷款最高额循环借款合同》、借款借据、银行卡、被告张洪宪身份证、结婚证、杨再飞身份证明、欠息清单、银行流水、被告杨政易身份证明、营业执照、法定代表人身份证明书（以上证据均为复印件），被告张洪宪提交的户口册复印件、身份证复印件、户口注销证明、个人人身保险保单、《通融给付协议书》以及被告石万荣提交的身份证复印件等在卷佐证，经当庭质证和本院审查，可以确认。判决理由及结果本院认为，借款人杨再飞（已故）、被告张洪宪夫妻二人与原告签订的《农户小额信用贷款最高额循环借款合同》和借款借据均系双方真实意思表示，合法有效，合同双方均应按合同约定如实履行自己的义务。原告已经按合同约定向借款人杨再飞（已故）支付借款15万元，借款人杨再飞（已故）及被告张洪宪亦应按合同约定按期偿还借款利息、到期偿还借款本金。二人借款后，仅按期偿还利息至2018年12月21日，后未按合同约定按期偿还本息；原告以杨再飞身故后获得的保险赔偿金对借款本金及相应利息进行抵扣后，现尚有借款本金101500元及2019年12月20日之后的利息未清偿，根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间在一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付”和第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还”之规定，被告张洪宪作为借款人，应承担偿还借款本息的责任，原告要求被告张洪宪还款，理由充分，本院予以支持；原告要求被告张洪宪偿还借款本金15万元，本院对原告请求超过101500元的部分不予支持；关于利息的计算，该笔借款于2020年3月15日期限届满，从2019年12月21日至2020年3月15日期间的利息应以15万元借款本金为基数，按合同约定月利率8.9062‰计算；借款逾期后，根据《中华人民共和国合同法》第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”之规定，被告张洪宪应支付逾期利息，双方已经在借款时约定逾期后罚息按原借款利率基础上加收50%，故逾期后的利息应按约定月利率8.9062‰上浮50%的标准进行计算，即每月13.3593‰的标准计算；原告收到保险赔偿金用于偿还本金48500元的日期为2020年3月20日，故从2020年3月16日至2020年3月20日期间的利息应以本金15万元为基数，按月利率13.3593‰计算；2020年3月21日起至实际清偿之日止的利息，应以本金101500元基数，按月利率13.3593‰计算。另一借款人杨再飞已于借款后去世，根据《中华人民共和国继承法》第三十三条“继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任”之规定，杨再飞所负债务可以由其继承人在继承的遗产范围内进行偿还。在庭审中，原告瓮安农商行自愿放弃由杨再飞的法定继承人杨秀成、石万荣、杨政易承担还款责任，系对其权利的自由处分，本院依法予以准许。被告张洪宪、杨秀成、杨政易经本院依法传票传唤，无正当理由拒不到庭，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”之规定，本院依法进行缺席判决。为此，根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、限被告张洪宪于本判决生效之日起十日内偿还原告贵州瓮安农村商业银行股份有限公司借款本金人民币十万一千五百元（101500元）及利息（从2019年12月21日起至2020年3月15日，以15万元为基数，按月利率8.9062‰计算；从2020年3月16日起2020年3月20日，以15万元为基数，按月利率13.3593‰计算；从2020年3月21日起至实际清偿之日止，以本金101500元基数，按月利率13.3593‰计算）；二、驳回原告贵州瓮安农村商业银行股份有限公司其余诉讼请求。案件受理费减半收取1703元，由被告张洪宪负担。权利义务告知如义务人未按本判决指定的期限履行给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，向权利人给付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于贵州省黔南布依族苗族自治州中级人民法院，并在上诉期满后的七日内通过本院向黔南布依族苗族自治州中级人民法院预缴上诉费（按件计收的全额交纳上诉费，财产类案件按不服判决部分的金额计算交纳）。逾期，本判决则发生法律效力。如义务人未按本判决指定的期限履行义务，权利人可在履行期限届满后两年内向本院申请执行。审判员  余家静二〇二〇年六月十九日法官助理王晓峰书记员黄琴