广东省茂名市茂南区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0902民初1370号原告:中国农业银行股份有限公司茂名茂南支行，住所地茂名市********。负责人:谢三山，该行行长。委托诉讼代理人：郑海东，该行职员。委托诉讼代理人：何新华，该行职员。被告:林小玲，女，1986年8月27日出生，汉族，住广东省茂名市电白区。中国农业银行股份有限公司茂名茂南支行（以下简称农行茂南支行）诉被告林小玲信用卡纠纷一案，本院于2020年3月17日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农行茂南支行的委托诉讼代理人郑海东到庭参加诉讼，被告林小玲经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行茂南支行向本院提出诉讼请求:一、判令被告林小玲立即清偿其在原告处开立的信用卡(625**********844)透支债务合计34549.33元，其中本金为31497.22元，利息为1355.79元，违约金为1696.32元。（暂计至2020年2月13日，以后利息及违约金按合同约定另计)。二、判令被告承担本案诉讼费用。事实和理由:被告林小玲于2018年5月23日在原告处开立贷记卡（卡号：625**********844）,从2019年11月9日起，被告不能正常还款，截止到2020年2月13日，被告应还未还的债务合计34549.33元，根据章程规定，被告应在银行要求的到期还款日前还款，被告透支到期还款日至今超过120天，已经形成不良透支，经原告多次催收，被告均拒不还款，已经构成严重违约。为维护原告的合法权益，原告依法向法院起诉，请求判如所请。被告林小玲不作答辩。本院经审理查明，2018年5月23日，被告林小玲签署《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，向原告农行茂南支行申办广东粤通ETC信用卡（主附卡）。该申请表附有《中国农业银行金穗信用卡领用合约》，该申请表中的《中国农业银行金穗信用卡领用合约》载明：透支金额从银行记账日起计息，并从乙方（申请人）账户中扣收；透支利率上限为日利率上限为万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方（发卡行）还款情况不同因素影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），下限日利率为万分之五的0.7倍，透支利率上下限如有变动，按中国人民银行有关规定执行，甲方按月计收复利；乙方未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金；农业银行的信用卡业务相关服务价格依据相关法律法规规定的程序制定和调整，并采用网站公告、营业网点公告、对账单、信函、手机短信等方式之一进行通知。被告林小玲在该申请表上“申请人签阅”处签署申明，表示其已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守合约（协议）的各项规则。同日，被告林小玲签署《金穗粤通卡（信用卡）扣款协议》，约定使用广东粤通ETC信用卡（主附卡）扣缴费用的车辆为车牌号粤K*****号的雷克萨斯小型汽车。此后，原告农行茂南支行根据被告林小玲以上申请，依约向其发放了卡号为625**********844的信用卡。被告林小玲收到原告农行茂南支行的信用卡后，透支使用该卡扣缴高速公路通行费，自2019年11月9日开始逾期还款，截止2020年2月13日被告林小玲尚欠原告本金31497.22元及利息（含复利）1355.79元、违约金1696.32元未还，原告农行茂南支行多次向被告林小玲催收未果，遂向本院提起诉讼，致成纠纷。起诉后，被告于2020年3月22日还款本金0.01元，于2020年4月8日还款本金3500元，于2020年4月28日还款本金895元，于2020年5月7日还款本金2605元。截止到2020年5月13日，被告林小玲尚欠原告本金27997.22元及利息（含复利）1038.29元、违约金52.26元未还，以上事实，有原告农行茂南支行提供的被告身份证、中国农业银行金穗贷记卡申请表、中国农业银行金穗贷记卡领用合约、章程、收费标准、其他开卡资料及庭审笔录在案佐证，足以认定。本院认为，被告林小玲签署《中国农业银行金穗贷记卡申请表》向原告农行茂南支行申领信用卡，经原告农行茂南支行审查通过后，信用卡合同依法成立。被告林小玲签署《中国农业银行金穗贷记卡申请表》时已明确表示知悉并全面理解章程和合约的内容，并愿意遵守信用合约的各项规则，申请表内的条款对被告具有约束力，系双方当事人的真实意思表示，其内容没有违反法律、行政法规的强制性禁止的规定，合同合法有效，对双方当事人具有法律约束力。依据该合同的约定，被告签署的《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》、《金穗粤通卡（信用卡）扣款协议》均是该合同的组成部分，双方当事人应严格按照合同的约定全面履行自己的义务。原告已履行了合同义务向被告林小玲发放信用卡给其使用，原告透支使用该信用卡后尚欠借款本金27997.22元及利息（含复利）1038.29元、违约金52.26元，自2019年11月9日起逾期不能清偿，已构成违约。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”之规定，被告除了应清偿尚欠的借款本金27997.22元外，还应按合同的约定承担支付透支利息（含复利）1038.29元、违约金52.26元的责任。因此，原告农行茂南支行请求被告偿还借款本金27997.22元及利息（含复利）1038.29元、违约金52.26元有事实和法律依据充分，本院予以支持。按《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》的约定，被告逾期还款的，除需支付透支利息外，还需支付复利和违约金，根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第2项“严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予以支持，以有效降低实体经济的融资成本。规范和引导民间融资秩序，依法否定民间借贷纠纷案件中预扣本金或者利息、变相高息等规避民间借贷利率司法保护上限的合同条款效力。”的规定，原告请求的借款利息的利率、复利利率与违约金合计的利率应以不超过年利率24%为限。被告林小玲经传票传唤无正当理由拒不到庭，视为放弃民事诉讼权利，其应自行承担不利法律后果，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告林小玲于本判决发生法律效力之日起十日内偿付信用卡透支本金27997.22元及利息（含复利）1038.29元、违约金52.26元（利息、复利、违约金暂计至2020年5月13日，自2020年5月14日起至欠款还清之日止的利息、复利、违约金按《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》约定的标准另计；按上述约定计算借款利息、复利、违约金的总计利率以不超过年利率24%为限）给原告中国农业银行股份有限公司茂名茂南支行；二、驳回原告中国农业银行股份有限公司茂名茂南支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费332元（原告中国农业银行股份有限公司茂名茂南支行已预付），由被告林小玲负担。被告林小玲应负担之金额在履行本判决义务时一并迳付原告中国农业银行股份有限公司茂名茂南支行，本院不作另行退收。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。审判员  李钦明二〇二〇年五月二十六日书记员  杨志新附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。