河南省郏县人民法院民 事 判 决 书河南省郏县人民法院民事判决书（2019）豫0425民初3148号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司郏县支行，住所地河南省郏县城关镇西大街27号。统一社会信用代码91410425670099302Y。主要负责人：张晓辉，行长。委托诉讼代理人：李军功，男，工作人员。被告：尹向辉，男，汉族，1990年4月29日生，住河南省许昌市魏都区。被告：马真真，女，回族，1987年11月6日生，住河南省郏县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司郏县支行（以下简称邮政储蓄银行郏县支行）与被告尹向辉、马真真金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月16日立案后，依法适用普通程序，于2020年6月8日公开开庭进行了审理。原告邮政储蓄银行郏县支行的委托诉讼代理人李军功，被告马真真到庭参加了诉讼，被告尹向辉经公告传唤逾期未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。邮政储蓄银行郏县支行向本院提出诉讼请求：1.判令尹向辉、马真真连带清偿贷款本金124946.45元、利息及罚息1280.54元，共计126226.99元（上述利息、罚息计算至2019年9月24日），并从2019年9月24日起按照借款合同约定支付利息、罚息直至贷款结清之日；2.确认邮政储蓄银行郏县支行对尹向辉、马真真名下位于郏县××与行政路交叉口东南角（旭宏尚都2#908）的一处房产（房产证号：郏县16002166、郏县16002167）享有优先受偿权；3.本案诉讼费由尹向辉、马真真负担。事实与理由：2016年9月1日尹向辉、马真真夫妇以需经营资金为由与邮政储蓄银行郏县支行签订个人额度借款合同，并以尹向辉、马真真名下位于郏县××与行政路交叉口东南角（旭宏尚都2#908）的一处房产（房产证号：郏县16002166、郏县16002167）作为抵押，获得授信额度250000元。该授信额度循环使用。后邮政储蓄银行郏县支行于2016年9月9日向尹向辉、马真真发放贷款250000元，于2017年7月31日向尹向辉、马真真发放贷款60000元，于2018年5月16向尹向辉、马真真发放贷款85000元，于2018年11月9日向尹向辉、马真真发放贷款56000元。贷款发放后，尹向辉、马真真夫妇没有按照合同约定归还贷款及利息。马真真辩称：贷款属实，对欠邮政储蓄银行郏县支行的贷款本金还有利息数额不是很清楚，因为原来是尹向辉在还。马真真也还过一部分，具体欠款数额以银行系统为准。尹向辉未到庭答辩，亦未提交书面答辩状。邮政储蓄银行郏县支行围绕其诉讼请求向本院提供两组证据。第一组证据为：《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》、房产证、他项权证，证明2016年9月1日，邮政储蓄银行郏县支行与于尹向辉、马真真签订了借款合同及担保合同，尹向辉、马真真将位于郏县城××与行政路交叉口东南角旭宏尚都2#908的一处房产作为抵押物向邮政储蓄银行郏县支行申请了250000元的贷款，以上房产办理了抵押登记手续，他项权证号为：郏房他证郏县字第16001087号。第二组证据为：借据、放款单、贷款现状截屏，证明1.尹向辉、马真真于2016年9月9日支用贷款250000元，现有本金15429.35元未还；2.尹向辉、马真真于2017年7月31支用贷款60000元，现有本金21532.88元未付；3.尹向辉、马真真于2018年5月16日支用贷款85000元，现有本金52057.72元未还；4.尹向辉、马真真于2018年11月9日支用贷款56000元，现有本金35926.5元未还。马真真对邮政储蓄银行郏县支行提供的证据均无异议。尹向辉、马真真未提供证据。邮政储蓄银行郏县支行围绕诉讼请求依法提交了证据，根据当事人陈述和经审理确认的证据，本院认定事实如下：2016年9月1日，贷款人邮政储蓄银行郏县支行（乙方）与借款人尹向辉（甲方）、马真真（甲方配偶）签订合同编号为41005655216095215952的《个人额度借款合同》，主要约定：1.本合同项下授信额度金额为：人民币250000元。在额度支用期内，甲方可以循环使用上述额度，额度支用期内未使用的授信额度在额度支用期届满后自动失效。2.乙方有权对本合同项下额度使用情况进行不定期审查，如出现本合同述明的情形，乙方有权单方调整授信额度。3.额度存续期最长为10年，自2016年9月1日至2026年9月1日。额度存续期内的前5年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为5年。额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。4.甲方每次提款的借款期限自乙方将贷款发放至甲方放款账户起至约定还款日止，以借据记载为准。5.在额度支用期和授信额度金额以内，甲方可以根据需要逐笔申请借款，双方应办理相应的手续。本合同约定的担保生效并产生对抗第三人效力之前，乙方有权拒绝甲方的借款申请。本合同项下所有贷款仅限于甲方使用。6.可用额度是指甲方在每次支用时，根据本合同项下已经发生的支用情况计算得出的，本次可以支用的最高金额。可用额度可以通过甲方本人账户支用。在额度从未使用之时，可用额度等于授信额度金额。如额度已经被使用，可用额度的确定须区分额度是否可以循环使用：对于可循环使用的额度，可用额度等于授信额度金额减去当前合同项下借款人在乙方所有借款本金余额的差，对于不可循环使用的额度，可用额度等于授信额度金额减去合同项下借款人在乙方所有借款本金累计发放额的差。7.本额度借款合同项下所有贷款仅限于借款人用于经营。合同项下单笔借款具体用途由《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》约定。甲方不得擅自挪用贷款，乙方有权监督款项的使用。甲方提款时应承诺按约定用途用款，否则乙方有权按照本合同约定处理，并要求甲方承担相应的违约责任。8.对于甲方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，乙方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按本条第（一）款约定的利率基础上加收50%确定。9.甲方通过以下抵押担保方式为乙方债权本息、违约金及相关费用提供担保；10.甲方发生本合同约定的违约情形的，乙方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权采取以下部分或全部措施：宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求甲方立即清偿。…11.甲、乙双方在履行本合同中如发生争议，可由双方协商或者通过调解解决。协商或调解不成的，向乙方住所地有管辖权的人民法院提起诉讼。同日，尹向辉、马真真又与邮政储蓄银行郏县支行签订合同编号为41005655316095149484的《个人最高额抵押合同》，主要内容为：1.为确保尹向辉于2016年9月1日签订的编号为41005655216095215952的《个人额度借款合同》及其项下各单项业务合同的履行，甲方愿意提供金额为人民币250000元的最高额抵押担保。抵押权与被担保的所有债权同时存在，被担保债权全部清偿完毕后，抵押权才消灭。本合同项下担保债权确定的期间为2016年9月1日至2028年9月1日。2.抵押人以抵押物全部价值担保抵押权人如下债权：本最高额抵押的担保范围为债务人在主合同额度存续期内，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金；因上述信贷业务发生的利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项（包括但不限于乙方垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、乙方为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。3.甲方以本合同附件1“抵押财产清单”所列之财产设定抵押。抵押财产清单显示，抵押财产名称为个人住房；权属证书及其他有关证书编号为郏房16002166、郏房16002167；权利人为尹向辉；处所为郏城××与行政路交叉口东南角（旭宏尚都2#908）；面积为131.33㎡；抵押财产价值为390000元。2016年9月6日，邮政储蓄银行郏县支行在郏县房地产交易管理所为上述抵押财产办理了抵押登记。2016年9月9日，邮政储蓄银行郏县支行出具个人贷款（手工）借据，内容为：邮政储蓄银行郏县支行向尹向辉账号为62×××38的账户放款250000元，借款期限36个月，自2016年9月9日至2019年9月9日。年利率为7.6%，借款用途为订购苹果系列产品，还款方式为等额本息。借据出具后，邮政储蓄银行郏县支行在2016年9月9日将250000元借款发放至尹向辉个人账户。2017年7月31日，邮政储蓄银行郏县支行出具编号为4100565511707748283801的（手工）借据，内容为：邮政储蓄银行郏县支行向尹向辉账号为62×××38的账户放款60000元，借款期限36个月，自2017年7月31日至2020年7月31日。年利率为7.6%，借款用途为订购电子产品，还款方式为按月等额本息。借据出具后，邮政储蓄银行郏县支行当天将60000元借款发放至尹向辉个人账户。2018年5月16日，邮政储蓄银行郏县支行出具编号为4100565511805099339701的（手工）借据，内容为：邮政储蓄银行郏县支行向尹向辉账号为62×××38的账户放款85000元，借款期限36个月，自2018年5月16日至2021年5月16日。年利率为8.075%，借款用途为订购手机，还款方式为按月等额本息。借据出具后，邮政储蓄银行郏县支行当天将85000元借款发放至尹向辉个人账户。2018年11月9日，邮政储蓄银行郏县支行出具编号为4100565511811318206201的（手工）借据，内容为：邮政储蓄银行郏县支行向尹向辉账号为62×××38的账户放款56000元，借款期限24个月，自2018年11月9日至2020年11月9日。年利率为7.125%，借款用途为订购电子产品，还款方式为按月等额本息。借据出具后，邮政储蓄银行郏县支行当天将56000元借款发放至尹向辉个人账户。邮政储蓄银行郏县支行提供的银行系统中拉出的贷款现状显示，尹向辉的上述四笔借款截止起诉之日尚有本金124946.45元未还。另查明，尹向辉与马真真已于2018年12月13日登记离婚，离婚证字号：L411002-2018-002187。本院认为,债务应当清偿，债权人有权要求债务人按照合同约定履行义务。当事人一方不履行义务或者履行义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。本案中，当事人各方签订的《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》、贷款借据均系缔约各方真实意思表示，案涉合同已成立并生效，合同当事人均应依照诚实信用原则行使合同权利并履行合同义务。案涉《个人额度借款合同》签订后，邮政储蓄银行郏县支行已依约向尹向辉发放借款，尹向辉亦应依约履行还本付息的义务，现尹向辉未依约还本付息已构成违约，应承担继续还款责任并承担相应违约责任。关于未还借款数额问题，邮政储蓄银行郏县支行当庭提交了从系统中拉出的贷款现状截屏四张，拟证明该四笔借款尚有本金124946.45元未偿还，马真真对该证据无异议。因此本院对邮政储蓄银行郏县支行主张的欠付借款本金124946.45元予以认定。马真真作为尹向辉的财产共有人，在尹向辉申请借款时签订的《个人额度借款合同》中亦有签名，同意作为该笔贷款的共同还款人。因此，对该借款马真真亦应承担还款责任。尹向辉、马真真和邮政储蓄银行郏县支行签订了《个人最高额抵押合同》，自愿用其共有的位于郏城××与行政路交叉口东南角（旭宏尚都2#908）房产为上述借款提供抵押担保，并办理了抵押权登记。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条的规定，邮政储蓄银行郏县支行对尹向辉、马真真抵押的上述房产有优先受偿的权利。被告尹向辉经本院公告传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其对诉讼权利的放弃。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十八条、第四十六条、，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、尹向辉、马真真自本判决书生效之日起十日内偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司郏县支行借款本金人民币124946.45元及利息（利息、逾期利息按双方约定计算至款实际偿还完毕之日止）；二、中国邮政储蓄银行股份有限公司郏县支行对尹向辉、马真真名下位于郏县经二路与行政路交叉口东南角（旭宏尚都2#908）的房产享有优先受偿权；如未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2825元，由被告尹向辉、马真真负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数递交副本，上诉于河南省平顶山市中级人民法院。审 判 长  白志强人民陪审员  马伊利人民陪审员  李少锋二〇二〇年六月八日法官助理时权生书记员张新豫附法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国担保法》第三十八条抵押人和抵押权人应当以书面形式订立抵押合同。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。