重庆市武隆区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)渝0156民初30号 原告：重庆农村商业银行股份有限公司武隆支行，住所地重庆市武隆区芙蓉街道芙蓉中路36号，统一社会信用代码9150023267613181XU。 负责人：胡付忠，该支行行长。 委托诉讼代理人：杨志，该支行职工。 委托诉讼代理人：廖康宁，该支行职工。 被告：何光财，男，1966年7月22日出生，住重庆市武隆区。 原告重庆农村商业银行股份有限公司武隆支行(以下简称重庆农商行武隆支行)与被告何光财信用卡纠纷一案，本院于2020年1月2日立案受理后，依法适用简易程序审理。审理过程中，因被告何光财外出下落不明，不宜继续适用简易程序审理，遂裁定本案转入普通程序，由审判员李林妍担任审判长，与人民陪审员雷远模、陈廷超组成合议庭，共同负责本案的审理。本案于2020年6月8日公开开庭进行了审理。原告重庆农商行武隆支行的委托诉讼代理人杨志、廖康宁到庭参加了诉讼，被告何光财经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。 原告重庆农商行武隆支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告一次性偿还原告信用卡借款54592.18元(其中借款本金49443.56元，截止2019年11月30日的利息792.28元，滞纳金4356.34元)；2.判令被告给付原告从2019年9月10日起至信用卡借款还清之日止的利息和滞纳金（按信用卡章程和领用合约约定的标准计算）；3.被告承担本案全部诉讼费用。事实及理由：被告于2012年10月18日申领我行卡号为6222XXXXXXXXX32的“金卡”信用卡一张，授信额度为50000元。此后，被告多次使用该卡刷卡消费并以第三方支付方式透支。被告从2017年11月起开始逾期归还款项，截止2019年11月30日，共计欠款54592.18元，其中本金49443.56元，截止2019年11月30日的利息792.28元，滞纳金4356.34元。现被告逾期还款已超过3个月，经过我行多次催收，被告至今未偿还。被告的行为侵害了原告的合法权益，根据民事诉讼法的规定，特向法院起诉，提出上述诉讼请求。 被告何光财未作答辩，亦未向本院提交书面答辩意见。 经审理查明，2012年7月2日，被告何光财向原告重庆农商行武隆支行提出信用卡领用申请，填写《重庆农村商业银行信用卡(个人卡)申请表》。申请表中主卡及附属卡申请人声明及签名一栏列明了申请人表示同意的内容，包括“本人无条件同意重庆农村商业银行列印于申请表背面的《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》及收费标准”，被告在该栏手写语句“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”并签名确认。同时，被告何光财还在《重庆农村商业银行信用卡章程》签名栏处签字确认，表示已阅读并同意该章程。之后，原告重庆农商行武隆支行审核前述申请后向被告何光财发放了卡号为6222XXXXXXXXXX32的江渝信用卡“金卡”一张，授信额度为50000元。被告何光财领取该信用卡后，多次使用该卡透支消费或预借现金，被告何光财于2019年9月11日最后一次还款3139.33元后，未再继续还款。截止2019年11月30日，被告何光财累计应还款额为54592.18元，应支付的利息为792.28元，滞纳金为4356.34元。原告重庆农商行武隆支行经催收未果向本院起诉，请求判令被告一次性偿还信用卡借款54592.18元(其中借款本金49443.56元，截止2019年11月30日的利息792.28元，滞纳金4356.34元)，并判令从2019年9月10日起至信用卡借款还清之日止按信用卡章程和领用合约约定的标准支付利息和滞纳金。 另查明，2016年4月15日，中国人民银行发布了《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，要求银行取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。该通知自2017年1月1日起实施。该通知实施后，本案原、被告并未对是否支付违约金事宜另行进行书面约定。庭审中，原告重庆农商行武隆支行明确其主张的滞纳金就是逾期还款的违约金。 还查明，《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》中对利息、费用及还款的部分约定：“……2.除章程或本合约另有约定的情形外，对持卡人的非现金交易，从记账日起至最后还款日之间的日期为免息还款期，持卡人在免息还款期限内偿还全部应还款项的，无需支付当期刷卡消费交易款项的利息。……持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还全部到期应还款项的，不享受免息待遇，并且所有交易自记账日起按透支利率计收利息。3.持卡人选择以最低还款额方式还款并经本行审核同意的，可于当期最后还款日前将不低于最低还款额的款项偿还本行，选择最低还款额方式后，所有交易不享受免息还款期待遇，所有交易将自记账日起按透支利率计收利息。4.预借现金是指持卡人使用信用卡在银行柜台或ATM或其他本行认可的交易方式在银行核定的预借现金额度内提取现金的信用卡交易。预借现金不享受免息期，持卡人需支付手续费和自记账日起按透支利率计算的利息。5.持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息之外，还应支付滞纳金；此外，持卡人还应承担其他违约责任。持卡人进行预借现金交易或者办理本合约或本行规定的相关事宜，须按本行依法确认的费率支付手续费等费用。年费、透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布的最新费率表执行，透支利息按月计收复利。”领用合约中还对江渝信用卡收费标准进行了约定：透支利率按日息万分之五计算，按月计收复利；滞纳金按最低还款额未还部分的5％收取，最低10元。《重庆农村商业银行信用卡章程》对利息及还款亦有约定：“第二十二条，持卡人在最后还款日前（含）偿还全部应还款额的，其当期账单上本期发生的消费交易款项享受自银行记账日至还款日期间的免息待遇。信用卡消费交易款项免息还款期最长为56天；第二十三条，持卡人可按照发卡银行规定的最低还款额还款。持卡人未能在最后还款日前（含）全额还款的，不享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分自记账日起计息。持卡人预借现金和超过信用额度用卡时，不享受免息还款期待遇，自记账日起计息；第二十四条，对持卡人不符合免息还款条件的交易款项从银行记账日开始计算利息，日利率为万分之五，按月计收复利。第二十六条，持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按上述计息方式支付透支利息外，对最低还款额未还部分，还应支付5%滞纳金。” 上述法律事实，有原告重庆农商行武隆支行的当庭陈述，及其提交的《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）申请表》《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》《重庆农村商业银行信用卡章程》《个人信用报告》《授信审批表》、信用卡历史交易明细查询、微信及电话记录截屏等证据在案为凭，上述证据经庭审举证、审查，具有真实性、合法性、关联性，本院予以采信。 本院认为，《中华人民共和国合同法》第八条规定：“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。”同时，该法第一百零七条规定：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”被告何光财向原告重庆农商行武隆支行申请并办理信用卡，系双方当事人在自愿的基础上达成的合意，未违反法律、行政法规的禁止性规定，合法有效，对双方当事人具有法律拘束力。原告重庆农商行武隆支行向被告何光财发放信用卡后，被告何光财亦应按双方的约定在透支消费或取现后履行还款义务。被告何光财未按约足额偿还借款，其行为已构成违约，依法应承担违约责任，故原告重庆农商行武隆支行诉请被告何光财偿还信用卡借款本金49443.56元的诉讼请求成立，本院予以支持。 根据《重庆农村商业银行信用卡章程》的规定，超过免息期偿还借款，应按日利率万分之五计算自银行记账日起至还款日止的贷款利息，复利按前述标准以未付利息为基数按月计收。原告重庆农商行武隆支行主张利息以尚欠本金金额为基数按日利率万分之五计算，复利以未偿还利息为基数按日利率万分之五计算（截至2019年11月30日的利息为792.28元），具有事实和法律依据，本院依法予以支持。对重庆农商行武隆支行请求被告何光财支付从2019年9月10日起至信用卡借款还清之日止的利息，因原告重庆农商行武隆支行已经将2019年9月10日至2019年11月30日期间的利息计入其第1项诉讼请求内，属重复计算，故对其第2项诉讼请求中这部分利息本院不予支持，对原告重庆农商行武隆支行请求被告支付从2019年12月1日起至信用卡借款还清之日止的利息、复利，应予支持。 根据《重庆农村商业银行信用卡章程》的规定，持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按上述计息方式支付透支利息外，对最低还款额未还部分，还应支付5%的滞纳金。根据中国人民银行2016年4月15日发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，银行取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。原告重庆农商行武隆支行未举示证据证明其与被告就滞纳金即违约金进行过约定，故原告主张2019年11月30日之前的滞纳金4356.34元以及此后按领用合约约定标准计算的滞纳金，本院均不予支持。 综上，本院依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条、第一百四十四条、第一百五十二条、第一百六十二条之规定，判决如下： 一、被告何光财于本判决生效之日起三日内偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司武隆支行信用卡借款本金49443.56元及利息（截至2019年11月30日的利息为792.28元，其后的利息、复利从2019年12月1日起算，利息以欠款本金为基数按日利率万分之五计算至付清时止，复利以未偿还利息为基数按日利率万分之五的标准计算至付清时止）； 二、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司武隆支行的其余诉讼请求。 如果被告何光财未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费1164.8元，公告费560元，合计1724.8元(原告已预交)，由被告何光财负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第三中级人民法院。 审 判 长  李林妍 人民陪审员  雷远模 人民陪审员  陈廷超 二〇二〇年六月九日 法官 助理  周之平 书 记 员  黄 翠