贵州省贵阳市云岩区人民法院民 事 判 决 书（2020）黔0103民初3940号原告中国工商银行股份有限公司贵阳东山支行，住所地贵州省贵阳市云岩区宝山北路2号人民银行大楼1楼，统一社会信用代码：91520100714383621F。负责人蒲海洁。委托代理人朱江、韩娣，贵州胜腾律师事务所律师。被告黎桃英,女,1978年11月27日生,汉族,贵州省铜仁市。被告吴四军，男，1975年5月20日生，苗族，住贵州省铜仁市。原告中国工商银行股份有限公司贵阳东山支行与被告黎桃英、吴四军金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用小额诉讼程序公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司贵阳东山支行的委托代理人韩娣出庭参加诉讼，被告黎桃英、吴四军经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称：为购买车辆，原告与被告就信用卡购车专项分期业务有关事宜，签订《信用卡汽车专项分期付款申请/担保/抵押合同》。合同第一条约定，被告通过在原告处申办购车专项分期业务以透支的方式支付购车款，透支金额为8万元。第五条约定，被告使用用于汽车专项分期的工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向原告偿还透支资金，共分为36期，首期偿还金额为2645元，以后每期还款金额为2613元，每期透支款项偿还时间为透支次月起每月的15日前偿还。第六条约定，被告应按分期的方式向原告支付分期付款手续费8000元，手续费一经支付，原告不予退还。第七条，如被告没有按本合同约定及时足额存入还款资金……原告有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向原告收取透支利息、复利、违约金等。抵押合同约定，被告以其所购买的起亚牌汽车作为抵押。被告吴四军自愿作为共同债务人，为该笔债务承担共同清偿责任。合同履行过程中，被告未依约履行分期还款义务，部分欠款至今尚未归还。起诉请求：1.判令被告黎桃英、吴四军归还原告信用卡透支资金7198.44元，利息1194.18元，违约金4265.46元，共计12,658.08元（利息、违约金暂计算至2019年12月13日，以后按合同约定及中国工商银行牡丹信用卡章程的规定计算至本息全部付清之日止，利随本清）；2.判令原告对被告黎桃英、吴四军提供的抵押车辆享有抵押权，原告对抵押物折价、拍卖、变卖所得的价款在第1项债权范围内优先受偿；3.本案的诉讼费用、公告费、保全费、律师费以及实现债权的其他一切费用由被告承担。被告未到庭，亦未提交书面答辩意见及证据。经审理查明：2016年6月，原告（贷款人、甲方）与被告黎桃英（借款人、抵押人、乙方）、案外人德江县亿诚汽车销售服务有限公司（保证人）签订《信用卡购车专项分期付款/担保/抵押合同》，主要约定：乙方向汽车销售商德江县亿诚汽车销售服务有限公司购买汽车（具体品牌型号起亚牌YQZ7165AMCE5），车辆总价为110,800元，乙方自行支付首付款30,800元，剩余购车款，乙方申请通过其在甲方申办的购车专项分期付款业务以透支的方式支付，透支金额为8万元；乙方在此不可撤销地授权甲方将上述透支资金划入乙方指定的汽车销售商的账户；乙方使用用于购车消费分期付款的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额的方式向甲方偿还透支的资金，分期还款共分36期，首期偿还的金额为2645元，以后每期偿还的金额为2613元。乙方每期的透支款项应从透支次月起于每月的15日前偿还；乙方应按分期的方式向甲方支付分期付款手续费8000元；如乙方没有按本合同约定及时足额存入还款资金，或者乙方用于购车消费分期付款的账户被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制措施导致甲方无法扣款受偿的，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等；乙方按照合同约定按时足额归还透支资金，承担本合同项下甲方为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）。抵押合同约定：乙方向甲方申请办理中国工商银行信用卡购车专项分期付款，为了确保甲方债权的实现，乙方自愿以所购买车辆向甲方提供抵押担保，抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。同年6月22日，被告黎桃英申请领取信用卡，填写了《工银信用卡申请表（个人卡）》，并签署一份《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》，合约第三条第三款载明“甲方除取现金及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期。到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还当期应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息……甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金……甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权终止其牡丹信用卡的使用”。同年7月13日，被告吴四军向原告出具《共同偿债人承诺书》，自愿作为共同债务人对被告黎桃英在其与原告签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任。同年7月20日，被告黎桃英通过其卡号为62223……9019的信用卡在德江县亿诚汽车销售服务有限公司处通过POS机刷卡的方式透支85,500元。合同履行期间，被告黎桃英未按合同约定还款，截止2019年12月13日，被告黎桃英尚欠透支本金7198.44元、利息1194.18元、违约金4265.46元。同年9月6日，对被告黎桃英提供的抵押车辆（车牌号为贵Ｄ×××××、车辆识别代号为ＬＪＤＧＡＡ224Ｇ0497059），双方办理了抵押登记。上述事实，有原告提交的《信用卡购车专项分期付款/担保/抵押合同》、工银信用卡申请表、共同偿债人承诺书、分期付款凭证、机动车登记证、信用卡交易明细等及其当庭陈述在卷佐证，本院予以确认。本院认为：原告与被告黎桃英签订的《信用卡购车专项分期付款/担保/抵押合同》，被告黎桃英签署的《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》系双方当事人真实意思表示，且不违反法律、行政法规强制性规定，属合法有效合同，双方均应按合同约定全面履行自己的义务。被告黎桃英通过信用卡透支方式向销售商支付85,500元，在偿还部分贷款本息后，未再偿还剩余贷款本息，构成违约，应承担相应违约责任。截止2019年12月13日，被告黎桃英尚欠原告透支本金7198.44元、利息1194.18元、违约金4265.46元，原告要求被告黎桃英偿还透支本金、利息及违约金的诉请符合合同约定，本院予以支持。被告吴四军作为共同债务人应对被告曹艺的债务负有共同偿还的义务。关于优先受偿权。被告黎桃英以其所购车辆为贷款提供抵押担保，双方办理了抵押登记，原告要求对抵押物有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。关于律师费。原告未提供证据证明律师费的产生，故对原告要求被告承担律师费的诉请，本院不予支持。综上，依据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、第一百六十二条之规定，判决如下：一、被告黎桃英、吴四军于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司贵阳东山支行透支本金7198.44元及利息1194.18元、违约金4265.46元（利息、违约金暂计算至2019年12月13日，之后利息及违约金按照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定计算，从2019年12月14日计算至本金付清之日止）;二、原告中国工商银行股份有限公司贵阳东山支行对被告黎桃英所有的车牌号为贵Ｄ×××××、车辆识别代号为ＬＪＤＧＡＡ224Ｇ0497059的起亚牌小型轿车享有优先受偿权；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司贵阳东山支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费116元，减半收取58元，由被告黎桃英、吴四军负担。本判决为终审判决。审判员  陈雪娇二〇二〇年六月十九日书记员  王 静