安徽省祁门县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）皖1024民初305号 原告：中国建设银行股份有限公司祁门支行，住所地安徽省黄山市祁门县中心北路57号。 法定代表人：方剑鸣，系该支行行长。 原告委托诉讼代理人：查泽杰，安徽一飞律师事务所律师。 被告：胡文峰，男，汉族，安徽省祁门县人，住安徽省祁门县。 被告：蒋芳芳，女，汉族，安徽省怀宁县人，住安徽省祁门县。 原告中国建设银行股份有限公司祁门支行（以下简称建设银行祁门支行）与被告胡文峰、蒋芳芳信用卡纠纷一案，本院于2020年4月7日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告建设银行祁门支行的委托诉讼代理人查泽杰及被告胡文峰、蒋芳芳到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 建设银行祁门支行向本院提出诉讼请求：1.请求依法判令胡文峰、蒋芳芳立即归还建设银行祁门支行信用卡装修分期贷款本金65105.08元、消费本金6678.86元及手续费、利息、违约金,共计104086.09元（利息、违约金按合同约定暂算至2019年5月31日,实际算至款清之日止）;2.请求依法判令胡文峰、蒋芳芳承担本案律师费900元;3.本案诉讼费用由胡文峰、蒋芳芳承担。事实与理由：胡文峰、蒋芳芳系夫妻关系。2016年5月6日,胡文峰向建设银行祁门支行申请办理龙卡信用卡装修分期业务。胡文峰填写了《中国建设银行龙卡信用卡装修分期业务申请表》、《中国建设银行龙卡信用卡申请表》,同意遵守《龙卡信用卡分期通业务申请人约定条约》、《中国建设银行龙卡信用卡章程》、《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》等内容,并签署了名字。《龙卡信用卡分期通业务申请人约定条约》约定了分期通业务的定义、规定及双方权利《中国建设银行龙卡信用卡章程》约定了总则、使用范围、以及双方权利义务等内容。胡文峰申请分期通业务金额为100000元,分期期数36期、手续费率0.4%,手续费金额400元。其妻子蒋芳芳签署《中国建设银行龙卡信用卡分期付款业务共同还款人约定书》,承诺作为共同还款人。依胡文峰申请,2016年6月20日,建设银行祁门支行为胡文峰完成了装修分期额度调整,信用卡:43×××89,账单日为每月17日。胡文峰使用该信用卡透支消费后,但却未按照约定及时归还信用卡消费透支款及分期款等,截止至2019年5月31日,胡文峰共计欠建设银行祁门支行信用卡装修分期贷款本金65105.08元、消费本金6678.86元及手续费、利息、违约金,共计104086.09元未归还给建设银行祁门支行。胡文峰违约后,建设银行祁门支行多次催讨,但均无果,现建设银行祁门支行为维护自身的合法权益,根据《中华人民共和国民事诉讼法》的相关规定,特向贵院提起诉讼,望能判如所请为感。 胡文峰辩称，其同意还本金，分期付款。对于手续费、利息、违约金没有能力还，应该要还，恳请减免。 蒋芳芳辩称，一、房屋装修贷款及信用卡均是胡文峰申请的。1.对于房屋装修贷款，蒋芳芳已经于2017年1月23日与胡文峰离婚，《离婚协议书》中明确约定该房屋装修建行贷款十万元由男方胡文峰承担，后蒋芳芳又于2017年1月24日向男方胡文峰转款八万元用于其支付剩余未付建行贷款，因此房屋装修贷款应均由男方胡文峰负责，与蒋芳芳无关。2.对于信用卡，都是男方个人消费，应由男方个人负责偿还，与女方无关。二、关于手续费、利息及违约金约定过高，而且建设银行祁门支行提及的一系列合同、章程等材料，均是格式合同及格式条款，应当无效，对各方均不具有约束力；即使有效，也应由实际贷款人承担责任，与女方无关。三、本案律师费由胡文峰、蒋芳芳承担没有法律依据，应当由建设银行祁门支行承担。四、本案诉讼费与女方蒋芳芳无关，应当由建设银行祁门支行及男方共同承担。 建设银行祁门支行为证实主张提供了如下证据：证据1.建设银行祁门支行的营业执照、法定代表人身份证明书、法定代表人身份证复印件各一份，证明建设银行祁门支行诉讼主体身份；证据2.胡文峰、蒋芳芳身份证、结婚证复印件各一份，证明胡文峰、蒋芳芳诉讼主体身份，胡文峰、蒋芳芳系夫妻关系；证据3.《中国建设银行龙卡信用卡装修分期业务申请表》、《中国建设银行龙卡信用卡申请表》、《龙卡信用卡分期通业务申请表》、《龙卡信用卡分期通业务申请人约定条约》、《中国建设银行龙卡信用卡章程》、《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》、《承诺书》、《龙卡信用卡分期通业务划账通知书》、《中国建设银行龙卡信用卡分期付款业务共同还款人约定书》，证明（1）胡文峰申请分期通业务金额为100000元,分期期数36期、手续费率0.4%,手续费金额400元，（2）约定双方权利义务等内容。（3）建设银行祁门支行为胡文峰完成了装修分期额度调整,额度为100000元，（4）蒋芳芳承诺为共同还款人；证据4.胡文峰信用卡交易明细及银行查询账单复印件，证明胡文峰使用的信用卡卡号为:43×××89,账单日为每月17日。胡文峰使用该信用卡透支消费后,但却未按照约定及时归还信用卡消费透支款及分期款；证据5.《委托代理合同》、律师费发票复印件壹份，证明该案律师费900元。 胡文峰对建设银行祁门支行提供的证据没有异议。 蒋芳芳对建设银行祁门支行提供的证据质证意见为：对证据1、2没有意见；对证据3有意见，有些个别签字，不是本人签字，本人只在共同还款人处签了名字。信用卡发放出来，本人也没有使用，具体用于哪方面的消费，也没有证据。最后一次消费日期2018年2月18日，消费58333.4元，这个时候胡文峰、蒋芳芳已经离婚将近一年了。蒋芳芳作为共同还款人，没有收到银行的任何催款消息，到现在产生这么多的违约金及利息，蒋芳芳不清楚；对证据4没有看过，不清楚；对证据5，本案律师费应当由建设银行祁门支行或者胡文峰承担。 蒋芳芳为证实抗辩成立提供了如下证据：证据1.离婚证，证明男女双方于2017年1月23日协议离婚；证据2.离婚协议书，证明协议书上第3条第2小点债权债务明确约定建行这笔装修贷款归男方胡文峰归还；证据3.收款条，证明2017年1月24日双方离婚后，该房屋所有的装修费用与女方蒋芳芳无关，由胡文峰承担。女方于2017年1月24日支付翡翠城13幢2单元103室房屋装修款8万元整，支付给胡文峰。 胡文峰对蒋芳芳提供的证据没有异议。 建设银行祁门支行对对蒋芳芳提供的证据质证意见为：离婚证没有意见。对离婚协议书合法性、真实性没有意见，但是对关联性有意见，胡文峰、蒋芳芳双方对于夫妻关系存续期间债务的内部约定，建设银行祁门支行做为债权人并不知情。蒋芳芳作为共同还款人，仍应当对建设银行祁门支行提请的债务请求承担共同还款责任。对收款条，合法性没有意见，真实性法院认定，关联性的意见同证据2的质证意见一致，内部的约定不能对抗债权人要求共同还款的请求。 本院认为，胡文峰、蒋芳芳承认建设银行祁门支行在本案中主张的事实，故对建设银行祁门支行主张的事实予以确认。胡文峰向建设银行祁门支行申请办理信用卡，蒋芳芳签署《中国建设银行龙卡信用卡分期付款业务共同还款人约定书》,承诺作为共同还款人。建设银行祁门支行经审核后向胡文峰发放信用卡，胡文峰与建设银行祁门支行之间形成的信用卡合同关系合法有效。胡文峰使用信用卡后，应当根据约定及时归还欠款，但胡文峰未能按照约定偿还信用卡欠款本息及费用，构成违约，应当承担违约责任。胡文峰、蒋芳芳夫妻关系存续期间债务的内部约定，建设银行祁门支行做为债权人并不知情，内部约定不能对抗建设银行祁门支行，，蒋芳芳作为共同还款人，应当对建设银行祁门支行提请的债务请求承担共同还款责任。根据《中华人民共和国合同法》第一百一十四条第二款规定，约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。故本院对方胡文峰、蒋芳芳要求减免利息、违约金的意见予以采纳。涉案利息及逾期费用参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定，出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。故对建设银行祁门支行主张的利息、违约金及其他费用超过年利率24%的部分，本院不予支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定，判决如下： 一、被告胡文峰、蒋芳芳于本判决生效后二十日内向原告中国建设银行股份有限公司祁门支行归还信用卡装修分期贷款本金65105.08元、消费本金6678.86元（利息、违约金和其他费用从贷款、消费之日起按合同约定但不得超过年利率24%计算至款清之日止); 二、被告胡文峰于本判决生效后二十日内向原告中国建设银行股份有限公司祁门支行支付本案律师代理费900元; 三、驳回原告中国建设银行股份有限公司祁门支行的其他诉讼请求。 如果被告未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1200元（已减半收取），由被告胡文峰、蒋芳芳负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省黄山市中级人民法院。 审判员  雍平 二〇二〇年六月二十八日 书记员  倪璇