福建省霞浦县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0921民初1449号 原告：霞浦县农村信用合作联社，住所地:福建省霞浦县松城街道龙首路51号。 法定代表人：刘华忠，职务：理事长。 委托诉讼代理人：陈发桢，1973年5月19日出生，汉族，住福建省霞浦县。 被告：蔡吓美，女，1986年3月15日出生，汉族，住福建省霞浦县。 被告：游成华，男，1966年7月19出生，汉族，住福建省霞浦县。 被告蔡吓美、游成华共同委托诉讼代理人：游成忠，男，1972年9月7日出生，汉族，住福建省霞浦县，系被告蔡吓美的配偶、游成华之弟。 原告霞浦县农村信用合作联社（简称霞浦农信社）与被告蔡吓美、游成华金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月1日立案后，依法适用简易诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告霞浦农信社委托诉讼代理人陈发桢与被告蔡吓美、游成华的共同委托诉讼代理人游成忠到庭参加诉讼。本案现己审理终结。 霞浦农信社向本院提出诉讼请求：1.判令蔡吓美返还借款45464.42元并支付利息、违约金（至2020年2月21日止的利息18467.18元、违约金21960.71元；之后的利息、违约金按约定计算）。2.判令游成华对以上债务承担连带偿还责任。3.判令蔡吓美、游成华共同承担本案诉讼费。事实与理由：2015年5月19日，蔡吓美向霞浦农信社下属的海滨信用社申请借款。当日，海滨信用社与蔡吓美签订《福万通普惠金融卡申请表》、《福万通普惠金融卡领用合约》、《福万通普惠金融卡章程》、《福万通贷记专项卡（普惠金融卡）补充协议》，约定借款50000元；月利率10.5‰，借款期限从2015年5月20日起至2018年8月19日止，蔡吓美可持普惠金融卡支取借款，随借随还，但每月最低应当偿还当月利息；超过一个月未按最低额度还款的，按最低还款未偿还部分的5%计付滞纳金（违约金）。同日，蔡吓美、游成华同海滨信用社签订《最高额保证合同》，游成华同意对以上借款承担连带偿还责任；蔡吓美、游成华各自向海滨信用社出具《送达地址确认书》,确认福建省霞浦县、福建省霞浦县松港街道中锦香格里3号楼302室分别为蔡吓美、游成华的诉讼文书送达地。同年6月3日，海滨信用社依约向蔡吓美发放普惠金融卡，卡号：62×××06，卡片到期日为2018年6月。蔡吓美于2015年6月16日开始普惠卡刷卡，支取现金。自2017年2月18日起，蔡吓美不能如期还款，至2020年2月21日止结欠借款本金45464.42元及利息18467.18元、违约金21960.71元，经多次催收未果。 蔡吓美辩称，霞浦农信社主张的利息及滞纳金无法律依据，应予驳回。理由：1.2017年1月1日实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》中的第三条规定，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。2.本案霞浦农信社主张的滞纳金(违约金)是其单方面强制收取，未经蔡吓美、游成华同意，故无效。 游成华辩称，首先，同意蔡吓美的答辩意见。其次，本案债务应由借款人蔡吓美一人负责偿还，即免除保证人其的连带偿还责任。 霞浦农信社提交证据：1.《福万通普惠金融卡申请表》、《福万通普惠金融卡领用合约》、《福万通普惠金融卡章程》、《福万通贷记专项卡补充协议》、《最高额保证合同》各一份，用以证明海滨信用社与蔡吓美、游成华约定借款等相关事实；2.《系统台账》、《交易明细》、《利息表》各一份，用以证明海滨信用社交付借款以及蔡吓美偿还部份借款、欠借款本息的事实；3.《身份证》二份，用以证明蔡吓美、游成华的身份信息；4.《送达地址确认书》二份，用以证明送达地址信息。 以上证据经蔡吓美、游成华质证，无异议。经审查，以上证据真实合法，与本案具有关联性，本院予以采信。据此，结合当事人的陈述，本院对霞浦农信社起诉主张的事实予以认定。 综上所述，本院认为，海滨信用社与蔡吓美签订的《福万通普惠金融卡申请表》、《福万通普惠金融卡领用合约》、《福万通普惠金融卡章程》、《福万通贷记专项卡补充协议》及与游成华签订的《最高额保证合同》，系当事人真实意思表示，其内容涉及约定的利息加上违约金（滞纳金）的总和超过按同期年利率24%计算的数额部分无效外，其余部分合法有效，应予履行。鉴此，霞浦农信社主张的返还借款及支付以上合法范围内的利息、违约金具有法律和合同依据，予以支持；蔡吓美、游成华的以上共同抗辩意见，部分予以采纳。蔡吓美借款后，应偿还借款并支付利息，但其未能按期偿还贷款本息，已经构成违约，应按约定承担违约责任，但约定的违约金与利息的总额不得超过以上数额，超过的部分，不予保护。游成华作为连带义务保证人，且不存在免除责任的情形，故应对本案债务承担连带保证责任。鉴此，游成华关于免除其连带保证责任的抗辩意见，因缺乏法律依据和事实根据，不予采纳。游成华承担连带偿还责任后有权向蔡吓美追偿。海滨信用社系霞浦农信社设立的非法人资格的分支机构，故霞浦农信社对案涉债权享有权利。因此，霞浦农信社的以上诉讼请求，本院部分予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零七条，《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第2款的规定，判决如下： 一、蔡吓美于本判决生效之日起十日内返还给霞浦县农村信用合作联社借款本金45464.42元并支付利息、违约金（按照约定的标准计算，至2020年2月21日止的利息18467.18元、违约金21960.71元；之后至借款及其利息清偿之日止的利息、违约金按照约定的计算），但利息、违约金的总和不得超过同期以借款本金为基数，按年利率24%计算的数额。 二、游成华对本判决第一项确定的付款义务承担连带偿还责任。游成华履行本判决第一项确定的义务后，有权向蔡吓美追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半计收998元，由蔡吓美、游成华共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于宁德市中级人民法院。（上诉案件受理费缴纳方法：到本院领取省财政厅印制的人民法院诉讼费用缴纳通知书，至迟在上诉期满后七日内预交到福建省宁德市中级人民法院，逾期不交按自动撤回上诉处理。） 审判员  陈言华 二〇二〇年六月二十八日 书记员  林 辉 附注：一、主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第二百零五条贷款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，贷款期间不满一年的，应当在返还贷款时一并支付；贷款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还贷款时一并支付。 第二百零六条贷款人应当按照约定的期限返还贷款。对贷款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，贷款人可以随时返还；贷款人可以催告贷款人在合理期限内返还。 第二百零七条贷款人未按照约定的期限返还贷款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》 二、以服务实体经济作为出发点和落脚点，引导和规范金融交易 2.严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。规范和引导民间融资秩序，依法否定民间借贷纠纷案件中预扣本金或者利息、变相高息等规避民间借贷利率司法保护上限的合同条款效力。 二、执行提示 本判决申请执行的期限为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效关于中止、中断的规定。申请执行的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日计算；法律文书未规定履行期限的，从法律文书生效之日起计算。