温州市鹿城区人民法院民 事 判 决 书（2019）浙0302民初9600号原告：中国银行股份有限公司温州市鹿城支行，住所地：浙江省温州市鹿城区环城东路米莉沙花苑A幢。负责人：陈若茜，该支行行长。委托诉讼代理人：林锋，北京炜衡（温州）律师事务所律师。被告：胡齐贵，男，1980年11月3日出生，汉族，住浙江省乐清市。被告：鲍珠凤，女，1983年10月22日出生，汉族，住浙江省乐清市。被告：项军，男，1988年7月19日出生，汉族，住浙江省乐清市。被告：李巨宝，男，1977年12月23日出生，汉族，住浙江省乐清市。被告胡齐贵、鲍珠凤、项军、李巨宝的共同委托诉讼代理人：章才华，乐清市荆山法律服务所法律工作者。被告：邱金玉，男，1978年6月26日出生，汉族，住浙江省平阳县。被告：蔡玉雪，女，1982年9月25日出生，汉族，住浙江省平阳县。被告：付雪妹，女，1956年3月10日出生，汉族，住浙江省平阳县。被告：金玉燕，女，1980年12月8日出生，汉族，住浙江省平阳县。被告：邱良清，男，1957年1月29日出生，汉族，住浙江省平阳县。被告：邱珍君，男，1983年2月14日出生，汉族，住浙江省平阳县万全镇金阳村。被告：浙江创力农产品专业合作社，住所地：浙江省平阳县万全镇金阳村（村委会办公楼边）。法定代表人：邱金玉。原告中国银行股份有限公司温州市鹿城支行诉被告胡齐贵、鲍珠凤、项军、李巨宝、邱金玉、蔡玉雪、付雪妹、金玉燕、邱良清、邱珍君、浙江创力农产品专业合作社（以下简称“创力合作社”）金融借款合同纠纷一案，原告于2019年9月11日向本院提起诉讼，诉请：1.被告胡齐贵、鲍珠凤立即共同偿还原告本金120610.83元、年费280元、手续费11898.28元、利息、还款违约金（即滞纳金）[利息、还款违约金从2017年10月6日起至被告履行完毕之日止按《福农卡大额分期合同》、《中银信用卡领用合约》的约定计算：利息按日万分之五计算，违约金按每月账单金额的5%计算，暂计算至2018年8月6日尚欠利息5137.73元、违约金为7397.85元]、律师费3000元；2.被告项军、李巨宝、邱金玉、创力合作社对上述第1项债务承担连带清偿责任；3.被告蔡玉雪、付雪妹、金玉燕、邱良清对上述第1项债务在最高债权3300万元范围内承担连带清偿责任；4.被告邱珍君对上述第1项债务在最高债权额3300万元范围内承担连带清偿责任；5.诉讼费由各被告承担。本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行审理，现已审理终结。被告胡齐贵、鲍珠凤、项军、李巨宝共同辩称：1.在事实上胡齐贵、鲍珠凤于2016年5月6日向原告银行借款15万元，根据银行信贷员和创力合作社法定代表人邱金玉的要求，胡齐贵、鲍珠凤将自己的身份证，银行卡原件等信息资料交给邱金玉操作贷款，同年5月23日经查发现有24500元网银跨行汇款至胡齐贵账户，同年5月25日有10万元转账至胡齐贵的农村信用社账户，同年5月26日有25500元网银跨行汇款至胡齐贵账户，上述款项不知道是从哪个账户汇入。2016年6月15日温州琼天农产品产销专业合作社有109370元汇入胡齐贵的乐清市农商银行账户，以上证据足以证明原告银行根本没有钱汇给胡齐贵、鲍珠凤。现原告诉称2017年8月胡齐贵与原告银行签订《福农卡大额分期合同》并约定贷款14万元，担保人项军、李巨宝两人根本未参与《福农卡大额分期合同》的担保签字。二、在法律上，原告银行是按银监局规定合法放贷，为何胡齐贵、鲍珠凤和担保人项军、李巨宝于2016年5月6日向银行贷款15万元，却未见银行放贷给胡齐贵，胡齐贵何来欠银行贷款14万元本金，且网银跨行汇款两笔共计5万元从谁家账户汇入，温州琼天农产品产销专业合作社的109370元与原告银行有何关联，为何109370元汇款却变成原告借贷14万元本金，故原告诉称按放贷14万元收取本息罚息，纯系无法可依。综合以上事实和理由，足以证明本案原告诉称纯系不实之诉，且事实不清，证据不足，请法院驳回原告的诉讼请求。三、原告的诉状上除了胡齐贵、鲍珠凤、项军、李巨宝，不知道为什么还有其他被告。原告的工作人员和上述四被告没有见过面，都是创力合作社的人在大荆把合同拿给四被告签字的，本案借款应该不是向农户贷款，是合作社贷款，钱都给合作社拿走了，胡齐贵实际到手的钱是十万多，并不是14万元。胡齐贵是在2016年向银行借款，但本案借款发生在2017年，项军、李巨宝在2016年与原告签订保证合同，为胡齐贵在2016年的15万元借款提供保证担保，并没有为2017年14万元借款提供连带保证责任。本案涉及原告信贷员与邱金玉、创力合作社金融诈骗的可能。被告项军辩称：胡齐贵在2016年签过一份贷款金额是15万元的贷款合同，后因为贷款到期还不出来，银行让胡齐贵分期还款，称将2016年贷款还清后再让我们担保人重新签担保合同，并称只要胡齐贵分期还款还完就和我们担保人没有关系了。故现在原告不应该再起诉我们。本院经审理认定：2015年4月18日，被告胡齐贵向原告申请办理中国银行福农信用卡，并签字承诺愿意遵守信用卡领用合约的各项规则。中国银行信用卡领用合约约定：透支利息按日万分之五计算，逾期还款的滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取。后原告向胡齐贵发放了卡号为6255××××3249的中国银行信用卡。2017年6月7日，被告创力合作社、邱金玉、蔡玉雪、付雪妹、金玉燕、邱良清作为保证人，原告作为债权人，双方签订了一份《最高额保证合同（福农分期）》。同日，被告邱珍君作为保证人，原告作为债权人，双方签订了一份《最高额保证合同（福农分期）》。上述二份最高额保证合同均约定：保证人愿意为自2017年6月7日至2018年6月7日期间向债权人申请办理福农分期付款的申请人与债权人间已经签订或将要签订的各主合同项下的全部债务提供个人连带责任保证，总透支余额不超过3300万元；保证责任范围为中国银行信用卡大额分期合同项下的包括透支额、透支息、滞纳金、违约金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、执行费）等；保证期间自每一个主债务履行期届满之日起经过两年。2017年6月28日，胡齐贵填写了《福农分期信用额度申请表》，向中国银行申请借款14万元用于铁皮石斛种植，分期额度期限为24个月。同日，胡齐贵在一份编号为2017ＸＷＬＦＮＹＱ023号的《福农卡大额分期合同》上作为借款人签名。该分期合同约定：大额分期贷款用途为铁皮石斛种植，分期贷款金额为14万元，分期贷款期限为24个月，自贷款人实际放款日起算，分期手续费为11900元，按月分期等额支付；借款人偿还分期贷款时按照先归还逾期款项（包括透支额、透支息、滞纳金）、后还当期透支款的顺序进行；逾期透支息及滞纳金计算及收取标准按《中银信用卡领用合约》规定执行；每期大额分期扣账日为账户的对账日，自首次刷卡日后的最近一期账单日开始逐期入账；在满足贷款发放条件下，借款人必须于获知大额分期额度生效后5个工作日内通过ＰＯＳ机具办理卡分期付款交易，借款人同意并授权贷款人将大额分期贷款划入借款人指定的账户：账号为×××89、开户行为中国银行温州兴文里支行、户名为胡齐贵的账户，借款人用于偿还大额分期贷款的中银信用卡账户：户名为胡齐贵、卡号为6255××××3249。原告于2017年8月31日在该分期合同上签章确认。2017年6月28日，被告鲍珠凤作为共同还款人，向原告出具一份《共同还款承诺书》，确认其知晓并认可上述原告与胡齐贵签订的《福农卡大额分期合同》，承诺其作为“连带共同债务人”对该分期合同项下的全部债务承担“连带共同还款责任”。2017年6月28日，被告邱金玉、创力合作社共同作为保证人，在一份《福农卡大额分期保证合同》分别签名、盖章，被告项军、李巨宝作为保证人，分别在不同的《福农卡大额分期保证合同》签名，原告于2017年8月31日在上述三份保证合同上签章确认。该三份保证合同均约定：保证人愿意为债权人与借款人胡齐贵之间签署的上述2017XWLFNYQ023号《福农卡大额分期合同》项下债务的履行提供连带责任保证；担保范围包括本金、分期手续费（包括透支息、滞纳金）、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费）等；保证期间为主债务的履行期届满之日起两年。2017年9月8日，胡齐贵持上述卡号为6255××××3249的中国银行信用卡刷卡透支消费14万元，约定分24期还款，首付金额为5841元，之后月付金额为5833元。2017年9月11日，原告向《福农卡大额分期合同》指定的收款账户即账号为×××89的胡齐贵名下的中国银行账户转账支付14万元。后原告从胡齐贵的信用卡账户胡齐贵在扣收账户余额1.54元，创力合作社于2018年12月27日为胡齐贵偿还本金19389.17元，除此之外，胡齐贵未支付其他款项。截止借款期限届满之日即2019年9月6日，胡齐贵尚欠原告借款本金120610.83元、年费280元、手续费11898.28元、利息24961.01元、违约金7397.85元（原告仅主张计算2017年10月6日至2018年4月6日期间产生的违约金7397.85元）。以上事实由原告提交的《最高额保证合同》、福农分期信用额度申请表、共同还款承诺书、《福农卡大额分期合同》、《福农卡大额分期保证合同》、POS单、贷款入账流水清单、信用卡申请表附领用合约、中银卡交易流水查询清单、客服系统清单、对私新线流水交易查询清单等证据及双方当事人陈述予以证实。本院认为，被告胡齐贵、鲍珠凤、项军、李巨宝共同辩称原告没有向胡齐贵发放14万元借款，而是放款给合作社，与事实不符，本院对该项意见不予采信。上述四被告辩称项军、李巨宝没有为本案借款提供保证担保，仅为2016年胡齐贵向原告申请的15万元借款提供保证担保，与项军、李巨宝各自在《福农卡大额分期保证合同》中关于保证人愿意为债权人与借款人胡齐贵之间签署的上述2017XWLFNYQ023号《福农卡大额分期合同》项下债务的履行提供连带责任保证的承诺不符，故本院对该项意见亦不予支持。综上，各被告的辩称意见缺乏事实与法律依据，本院均不予采纳。原告要求将胡齐贵信用卡项下所欠的透支款本金与利息、滞纳金合计后作为计算下一期利息、滞纳金的基数，多次重复累计，于法不符，故本院将计息基数调整为透支款本金120610.83元。原告要求被告支付实现债权的律师费3000元，本院认为该费用并非原告为实现债权所必需支出的费用，故对该项诉请不予支持。被告鲍珠凤承诺其对案涉《信用卡大额分期合同》项下债务承担共同还款责任，依法应对本案债务承担还款责任。原告要求被告支付透支借款本金120610.83元、年费280元、手续费11898.28元及违约金7397.85元，符合法律规定及合同约定，本院予以支持。被告项军、李巨宝、邱金玉、蔡玉雪、付雪妹、金玉燕、邱良清、邱珍君、创力合作社分别与原告签订了保证合同，承诺对案涉《信用卡大额分期合同》项下债务提供连带责任保证，依法应按各自所签订的保证合同的约定对本案债务承担连带偿还责任。本院依照《中华人民共和国合同法》第一百一十三条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十二条、第十四条、第十八条、第二十一条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告胡齐贵、鲍珠凤于本判决生效后十日内向原告中国银行股份有限公司温州市鹿城支行偿付借款本金120610.83元、年费280元、手续费11898.28元、违约金7397.85元及利息（截止2019年9月6日的利息为24961.01元、之后的利息以本金120610.83元为基数、按日利率万分之五计算至本金返还完毕之日止）；二、被告蔡玉雪、付雪妹、金玉燕、邱良清对上述第一项条款中的债务在3300万元限额内承担连带偿还责任；三、被告邱珍君对上述第一项条款中的债务在3300万元限额内承担连带偿还责任；四、被告项军、李巨宝、邱金玉、浙江创力农产品专业合作社对上述第一项条款中的债务承担连带偿还责任；五、驳回原告中国银行股份有限公司温州市鹿城支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3649元，由原告中国银行股份有限公司温州市鹿城支行负担30元，由被告胡齐贵、鲍珠凤、项军、李巨宝、邱金玉、蔡玉雪、付雪妹、金玉燕、邱良清、邱珍君、浙江创力农产品专业合作社共同负担3619元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省温州市中级人民法院。审 判 长  金 春人民陪审员  陈小萍人民陪审员  朱春兰二〇二〇年六月八日书 记 员  黄诗诗