四川省宣汉县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川1722民初1319号 原告:中国农业银行股份有限公司宣汉县支行,住所地：宣汉县东乡镇琦云路45号，统一社会信用代码：91511722910374431M。 法定代表人：张明，系该行行长。 委托诉讼代理人（特别授权）：刘泽木，系该行职工。 被告:张鸿梅,女，汉族，生于1984年1月26日,住四川省宣汉县。 被告:李志华,男，汉族，生于1980年5月13日,住四川省宣汉县。 原告中国农业银行股份有限公司宣汉县支行（以下简称农业银行宣汉支行）与被告张鸿梅、李志华金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月19日立案后，依法适用简易程序于2020年6月23日公开开庭进行了审理。原告农业银行宣汉支行的委托诉讼代理人刘泽木，被告张鸿梅、李志华到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告农业银行宣汉支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告张鸿梅、李志华立即偿还在原告处借款本息234094.61元，其中本金231888.71元及截止2020年3月20日积欠利息2205.90元（后期利息按合同约定计算至借款偿清完毕日止）；2.原告对被告张鸿梅、李志华提供的抵押担保资产享有优先受偿权；3.判令被告张鸿梅、李志华承担本案的诉讼等费用。事实及理由：2016年6月1日，被告张鸿梅、李志华因从保证人四川望豪房地产开发有限公司购买住房一套，房屋位于宣汉县，向原告申请住房按揭贷款26万元，被告张鸿梅、李志华自愿承担抵押担保和债务偿还责任。同月16日，原、被告及保证人签订了《个人购房担保借款合同》，被告张鸿梅、李志华以上述107.74平方米的住房提供抵押，并先后办理了房屋抵押预告登记和正式抵押登记。据此，原告于同年6月27日向被告张鸿梅、李志华发放贷款260000.00元，约定还款方式为等额本息还款，贷款期限20年，即2036年6月26日到期，执行利率5.635%，逾期利率8.4625%。期间，保证人已经完全履行阶段性担保义务（故已经免除保证责任），但被告张鸿梅、李志华未能依照合同约定支付贷款本息，至2020年3月20日止下欠贷款本息234094.61元。后经原告催收无果，为维护自己的合法权益，原告依照合同约定和法律的相关规定，特起诉来院提出前述诉讼请求。 被告张鸿梅、李志华答辩称，原告诉称属实，被告张鸿梅、李志华现因个人经济原因已经无力支付该住房按揭贷款，已经无法继续履行合同，原告可以依法处理担保物。 原告农业银行宣汉支行围绕其主张提交了证据，被告未提交证据，对原告提交的证据本院依法组织被告进行了质证，被告质证称均无异议。对原告提交的原告营业执照、法定代表人身份证明书、身份证复印件和授权委托书，被告张鸿梅、李志华的身份证复印件、结婚证复印件，被告张鸿梅、李志华签字确认的《个人信贷业务申请表》和《同意房屋抵押承诺书》以及现场签字照片，《商品房买卖合同备案表》复印件，《个人购房担保借款合同》复印件，《房产（单证）抵押补充协议》复印件，地产抵押清单，不动产登记证书，抵押房屋预告登记证书，抵押登记他项权证，还款凭证，被告拖欠贷款本息及截止2020年3月20日止拖欠贷款本息信息，催收资料以及欠贷本息汇总表和催收记录表，被告均无异议，且前述证据均属于证明贷款、办理抵押及下欠贷款本息的书证，能够相互佐证，对此本院予以确认并在卷佐证。 经审理查明，2016年6月16日，被告张鸿梅、李志华就自己在四川望豪房地产开发有限公司购买的位于宣汉县房屋一套在原告农业银行宣汉支行办理了住房按揭贷款，双方及保证人四川望豪房地产开发有限公司于同日共同签订了《中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同》一份，主要约定为：第二十三条借款金额为人民币（大写）贰拾陆万元整。第二十四条借款用途24.1借款用途为购买住房。24.2借款人购房合同编号2016052400001，购买的房产位于宣汉县。第二十五条借款期限20年，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准。第二十六条借款利率按以下第（1）种方式执行：（1）采用基准利率方式：执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮15%后确定。借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率按1.4.1约定的第（3）种方式进行浮动。合同中第1.4.1（3）为自中国人民银行人民币贷款基准利率（或1年期ＬＰＲ）调整后的次年1月1日起调整。第二十九条还款本合同的还款方式为等额本息还款方式。还款周期为壹个月，还款日为每期末月的20日。第三十二条抵押抵押清单载明抵押物为位于宣汉县。第三十三条约定了抵押（预告）登记。第十一条中的11.4为发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提高贷款执行利率、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿……（2）借款人未按约定按期足额偿还借款……。该合同签订后，原、被告于2016年6月23日又办理了预购商品房抵押权预告登记，在2017年4月6日办理的不动产权登记证明中的其他项下也对不动产的抵押情况进行了登记。2016年6月27日，原告按照合同约定向被告指定的银行账户发放了260000.00元的贷款本金。 同时查明，前述贷款发生后，被告一直按照合同约定定期偿还贷款本息，但从2020年2月20日起被告停止偿还该贷款本息，后经原告催收后其仍未继续履行合同，偿还到期贷款本息。现被告明确表示自己已经无力按期偿还该笔贷款本息，无法继续履行合同。经原告计算，被告现仍下欠原告贷款本金231888.71元，截止2020年3月20日的利息2205.90，被告对此无异议。 本院认为，2016年6月16日，被告张鸿梅、李志华为自己在四川望豪房地产开发有限公司购买的位于宣汉县房屋一套在原告农业银行宣汉支行办理了住房按揭贷款，向原告借款260000.00元，双方签订了《中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同》。根据原告提交的证据以及被告的答辩意见，足以证明该笔借款系原、被告双方当事人的真实意思表示，内容符合法律规定，应受法律保护。原告依约向被告支付了借款260000.00元，履行了合同约定的借款义务，被告却从2020年2月20日起没有按照约定偿还借款本金及利息，同时该笔贷款虽然属于分期偿还的按揭贷款，但双方签订的合同中已经明确约定借款人未按约定按期足额偿还借款时贷款人有权提前收回余下所有贷款余额，依照《中华人民共和国合同法》第六十条“当事人应当按照约定全面履行自己的义务”，第一百九十六条“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同”和第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款……”之规定，对原告农业银行宣汉支行要求被告偿还下欠原告的借款本金231888.71元并支付截止2020年3月20日的资金利息2205.90元和后期资金利息的诉讼请求，本院予以支持。对于后期资金利息的利率的确定问题，根据原、被告签订借款合同，约定的利率为浮动利率，即以中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮15%后确定，且中国人民银行人民币贷款基准利率调整后，贷款人也要进行相应的调整。因此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零四条“办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定”之规定，本院认为后期的资金利息宜以下欠贷款本金231888.71元为基数从本判决生效后按中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮15%，从2020年3月21日开始计算至前述借款还清之日止。但是，自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心每月公布贷款市场报价利率（ＬＰＲ）,中国人民银行贷款基准利率标准已经取消。按照最高人民法院2019年11月8日下发的《全国法院民商事审判工作会议纪要》规定，自此之后人民法院裁判贷款利率的基本标准应改为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率。所以后期的资金利息应以下欠贷款本金231888.71元为基数从本判决生效后按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率为基础上浮15%，从2020年3月21日开始计算至前述借款还清之日止。 对于原告主张的对被告提供的抵押物享有优先受偿权的问题。根据双方签订的借款合同中关于抵押部分的约定，被告以其购买的位于宣汉县对前述贷款进行了抵押担保且进行了不动产抵押预告登记和不动产他项权登记，依照《中华人民共和国担保法》第三十三条“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物”，第四十六条“抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定”和《中华人民共和国物权法》第一百七十条“担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外”，第一百七十九条“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产”，第二百零二条“抵押权人应当在主债权诉讼时效期间行使抵押权；未行使的，人民法院不予保护”之规定，原告要求对被告提供的抵押物即位于宣汉县享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条以及《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条、第二百零二条之规定，判决如下： 一、被告张鸿梅、李志华偿还下欠原告中国农业银行股份有限公司宣汉县支行的借款本金231888.71元，并承担截止2020年3月20日的资金利息2205.90和后期资金利息（从2020年3月21日至该借款还清之日止从本判决生效后按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率为基础上浮15%的利率标准进行计算）； 二、原告中国农业银行股份有限公司宣汉县支行对被告张鸿梅、李志华提供的抵押物即位于宣汉县享有优先受偿权； 三、驳回原告中国农业银行股份有限公司宣汉县支行的其他诉讼请求。 以上金钱给付义务在本判决发生法律效力后三十日内履行。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2406.00元，由被告张鸿梅、李志华负担。 如不服本判决，可在接到判决书之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于四川省达州市中级人民法院。 审判员  彭良杉 二〇二〇年六月二十七日 书记员  邓 东