广西壮族自治区天等县人民法院 民 事 判 决 书 (2020)桂1425民初373号 原告:广西天等农村商业银行股份有限公司，住所地广西天等县天等镇仕民路**,统一社会信用代码91451425007769242X。 法定代表人:韦德敏，广西天等农村商业银行股份有限公司董事长。 委托诉讼代理人：冯春海，广西天等农村商业银行股份有限公司法律合规部经理。 委托诉讼代理人：张昆鹏，广西天等农村商业银行股份有限公司法律合规部副经理。 被告:李卫权，男，1986年2月5日出生，壮族，住广西天等县。 被告：李红映，女，1981年4月3日出生，壮族，住广西天等县。 原告广西天等农村商业银行股份有限公司与被告李卫权，李红映金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月17日立案后，依法适用简易程序，于2020年5月20日公开开庭进行了审理。原告广西天等农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人冯春海到庭参加诉讼，委托诉讼代理人张昆鹏未到庭参加诉讼，被告李卫权、李红映经本院传票合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本院依法缺席审理，本案现已审理终结。 广西天等农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1.判准李卫权偿还广西天等农村商业银行股份有限公司借款本金人民币48844.94元；2.判准李卫权支付广西天等农村商业银行股份有限公司借款利息人民币6836.32元。(利息暂计算至2020年3月21日,往后至实际还款日的利息,以编号为159402170052243的《农户小额信用最高限额借款合同》的约定顺延计算)。3.判准李红映对上述债务承担共同清偿责任。4.本案受理费等诉讼费用由李卫权、李红映承担。事实与理由：2017年1月18日,李卫权与广西天等农村商业银行股份有限公司的分支机构宁干支行签订编号为159402170052243的《农户小额信用最高限额借款合同》(以下简称借款合同),合同项借款金额为人民币5万元整,借款用途为装修房子,借款期限2年,即2017年1月18日至2019年1月17日。根据借款合同第2.2条的约定,李卫权委托广西天等农村商业银行股份有限公司从以下账户直接扣收到期应还贷款本息及关费用,账号:62×××84,户名:李卫权。同日,根据李卫权的授权,广西天等农村商业银行股份有限公司将借款本金5万元转入上述关联账户,全面履行了合同义务。贷款账号为159××××5295,贷款起始日期:2017年1月18日,贷款到期日期:2019年1月17日。李红映系李卫权的姐姐,共同签署贷前的《面谈记录》，签署《共同还款承诺书》,承诺对借款本息及有关诉讼费用承担共同清偿责任。(二)利息计算(结息)、交付情况根据借款合同的约定,借款利率执行人民银行同期同档贷款基准利率上浮60%，执行年利率7.6%。还款方式为按季结息,到期还本,结息日为每季末月的20日。对应付未付利息,广西天等农村商业银行股份有限公司有权按中国人民银行规定计收复息。贷款逾期的,从贷款逾期之日起，广西天等农村商业银行股份有限公司按借款合同约定的借款利率加收50%的利率计收罚息。借款日利率=年利率÷360,合同期限内正常贷款执行日利率=7.6%÷360=2.?利息计算公式为:利息=本金×日利率×天数。证据12《广西农村信用社贷款利息分段登记簿》贷款执行利率变动情况、正常利息、复利、逾期利息分段计算过程见。贷款利息交付明细以证据13《广西农村信用社贷款还款明细登记簿》所列的为准,截至2020年3月21日,该笔贷款已经归还本金1155.06元、利息7883.82元,尚欠本金48844.94元、利息6836.32元[证据14贷款利息批量试算、证据15贷款（垫款)还款交易屏幕打印]。(三)违约事实、理由。借款到期后,经广西天等农村商业银行股份有限公司多次催收,仍未清偿,已经构成了根本违约。为维护广西天等农村商业银行股份有限公司的合法权益,根据有关法律、司法解释的规定及借款合同的约定,向法院提起诉讼,望依法支持广西天等农村商业银行股份有限公司的诉讼请求。 广西天等农村商业银行股份有限公司为其诉讼主张向法庭提交如下证据：1.广西天等农村商业银行股份有限公司营业执照复印件；2.广西天等农村商业银行股份有限公司法定代表人身份复印件；3.广西天等农村商业银行股份有限公司法定代表人身份证明书，证据1-3共同证明原告主体资格；4.李卫权身份证、常住人口登记卡复印件，证明被告主体资格；5.李红映身份证、常住人口登记卡复印件，证明被告主体资格；6.广西农村合作金融机构个人贷款面谈记录，7.共同还款承诺书；证据6-7证明借款申请事实及李红映对借款本息及诉讼费承担共同清偿责任；8.农户小额信用最高限额借款合同，证明原、被告之间存在借款合同关系；9.广西农村信用卡借款借据，证明借款已经按时发放给李卫权；10.卡片信息，证明关联账号62×××84对应的存折行号为15×××71；11.活期存款历史明细查询（存折账号：15×××71），证明5万元借款于2017年1月18日转入借款人关联存款账户；12.广西农村信用社贷款利息分段登记薄（账号：159××××5295，户名：李卫权），证明贷款利息计算过程；13.广西农村信用社贷款还款明细登记薄（账号：159××××5295，户名：李卫权），证明贷款本金、利息计算偿付情况，截至2020年3月21日，该笔贷款已经归还本金1155.06元、利息7883.82元；14.贷款利息批量试算，15.贷款（垫款）还款交易屏幕打印，证据14-15证明至2020年3月21日，李卫权尚欠贷款本金48844.94元、利息6836.32元。 被告李卫权、李红映未作答辩，亦未向本院提交任何证据。 经审查，广西天等农村商业银行股份有限公司提交的15份证据相互印证，证据确实充分，可以证明本案待证事实，本院予以确认。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年1月18日，李卫权与广西天等农村商业银行股份有限公司的分支机构宁干支行签订编号为159402170052243的《农户小额信用最高限额借款合同》(以下简称借款合同),借款合同约定：借款金额为50000元整,借款用途为装修房子,借款期限自2017年1月18日至2019年1月17日止，贷款利率执行人民银行同期同档贷款基准利率上浮60%，执行年利率7.6%,按季度支付利息。贷款逾期的，从贷款逾期之日起，逾期罚息在原利率基础上加收50%。当日，李红映与广西天等农村商业银行股份有限公司的分支机构宁干支行签订《共同还款承诺书》及《个人贷款面谈记录》，系李卫权的共同还款人。同日，广西天等农村商业银行股份有限公司向李卫权账户62×××84发放贷款50000元整。此后，李卫权使用该笔贷款进行消费，也履行了部分的还本付息义务。截止贷款到期后,李卫权、李红映未按时清偿借款,经多次催收均未果。2019年4月16日李卫权向广西天等农村商业银行股份有限公司归还本金1155.06元。截至2020年3月21日，李卫权归还利息7883.82元。 本院认为:一、广西天等农村商业银行股份有限公司的分支机构宁干支行与被告李卫权签订编号为159402170052243的《农户小额信用最高限额借款合同》合法有效,双方均应按照约定履行各自的义务,广西天等农村商业银行股份有限公司按约发放贷款后,李卫权应按照约定及时偿还贷款本息,但李卫权未按约还款付息,已经构成违约,故广西天等农村商业银行股份有限公司要求李卫权偿还全部贷款本金及利息，本院予以支持；二、关于本案利息:1.贷款借期内利息。根据《农户小额信用最高限额借款合同》约定，贷款执行年率为7.6%，借期2年,贷款借期内利息计算为：50000×7.6%÷360×729=7695。2.逾期利息。根据《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》(银发[2003]251号)第三条之规定:“关于罚息利率问题。逾期贷款(借款人未按合同约定日期还款的借款)罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息,改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%计算至实际清偿之日止。《农户小额信用最高限额借款合同》约定：“贷款逾期的，从贷款逾期之日起，贷款人按本合同约定的借款利率加收50%的利率计收罚息”，本院予以支持。因2019年4月16日李卫权已经向广西天等农村商业银行股份有限公司归还本金1155.06元，所以逾期利息分两段计算，一是以2019年1月18日至2019年4月16日共逾期89天，以本金50000元为基数计算，二是以2019年4月17日至2020年3月21日共逾期340天，以本金48844.94元为基数计算。逾期利息计算如下：1.50000×7.6%×（1+50%）÷360×89=1409.17；2.48844.94×7.6%×（1+50%）÷360×340=5258.97；3.关于复利问题。《人民币利率管理规定》银发[1999]77号第二十一条之规定，对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率按季或按月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。最后一笔贷款清偿时，利随本清。本院认为，其中应当计算复利的利息是指贷款期内不能按期支付的利息，并不是贷款逾期后的逾期利息计算复利。对于广西天等农村商业银行股份有限公司主张的逾期利息计算复利，因其已经按合同约定的罚息利率计收逾期罚息，若再对逾期罚息计收复利，加重了债务人的负担，本院不予支持。本案中，借期内利息产生的复利为4.29元。综上，截至2020年3月21日，李卫权尚欠贷款本金48844.94元，利息6483.61元（即7695+1409.17+5258.97+4.29-7883.82）。三、本案中被告李红映系李卫权的共同还款人，其在出具的《共同还款承诺书》中承诺：“本人已知悉合同所有内容及作为共同还款人应承担的全部义务及责任，自愿以自身的收入及财产向贵单位承担对该笔借款（包括本金、利息、罚息、复利、违约金、律师费及债权人实现债权费用）的共同连带还款责任”，认定李红映对李卫权的债务承担连带责任保证，但李红映与广西天等农村商业银行股份有限公司未约定保证期间，广西天等农村商业银行股份有限公司应在主债务履行期届满之日起六个月内要求李红映承担保证责任。现因广西天等农村商业银行股份有限公司对李红映保证责任的主张已经超过六个月，对于要求李红映共同清偿借款及利息的诉求，本院不予支持。 综上所述,依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第二十六条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十二条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定,判决如下: 被告李卫权在本判决生效之日起十日内向原告广西天等农村商业银行股份有限公司偿还贷款本金48844.94元; 二、被告李卫权在本判决生效之日起十日内向原告广西天等农村商业银行股份有限公司支付利息6483.61元(利息已算至2020年3月21日,后段利息依合同约定另行计算至本息实际清偿为止)。 三、驳回原告广西天等农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果义务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1192.00元,减半收取596.00元,由被告李卫权负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广西崇左市中级人民法院。 审 判 员  黄 郁 二〇二〇年六月二十二日 法官助理  陆小春 书 记 员  梁金龙 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释 第二十二条第三人单方以书面形式向债权人出具担保书，债权人接受且未提出异议的，保证合同成立。 《中华人民共和国担保法》 第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。 当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第二十六条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。 在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。