福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0521民初1360号 原告：惠安县农村信用合作联社螺阳信用社，住所地惠安县螺阳镇新霞经济开发区，统一社会信用代码91350521X11439772W。 负责人：李韵鸽，主任。 委托诉讼代理人：蔡振龙，男，1989年7月23日出生，汉族，信用社员工，住泉州市丰泽区。 被告：蔡提金，男，1985年5月15日出生，汉族，住云霄县。 被告：汤连珍，女，1989年9月18日出生，汉族，住云霄县。 被告：福建金钳投资有限公司，住所地惠安县东桥镇西坑村新美港综合楼二层，统一社会信用代码：913505005673436886。 法定代表人：陈成龙，执行董事。 委托诉讼代理人：成幼兰，女，1984年7月1日出生，汉族，公司员工，住惠安县。 委托诉讼代理人：黄丹凤，女，1993年6月1日出生，汉族，公司员工，住南安市。 原告惠安县农村信用合作联社螺阳信用社（简称螺阳信用社）与被告蔡提金、汤连珍、福建金钳投资有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月18日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告螺阳信用社的委托诉讼代理人蔡振龙，被告福建金钳投资有限公司的委托诉讼代理人黄丹凤到庭参加诉讼，被告蔡提金、汤连珍经传票传唤未到庭。本案现已审理终结。 原告螺阳信用社向本院提出诉讼请求：1、解除原告与被告蔡提金、福建金钳投资有限公司签订的编号为螺阳社201706033号个人住房按揭借款合同。2、被告蔡提金、汤连珍立即偿还原告借款本金320526.30元及相应的利息、罚息。（利息、罚息自2019年9月1日起至款项还清之日止，按个人住房按揭借款合同和中国人民银行有关规定计付，截止2020年3月1日共累计欠息8002.48元）。3、被告福建金钳投资有限公司对上述的全部债权本金、利息、罚息以及原告实现债权的一切费用承担连带保证责任。4、原告对位于惠安县的抵押物折价或者拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。事实和理由：原告与被告蔡提金、被告福建金钳投资有限公司于2017年8月3日签订《个人住房按揭借款合同》（合同编号：螺阳社201706033号），约定由原告向被告蔡提金和被告汤连珍提供住房按揭贷款用于购买被告福建金钳投资有限公司开发的位于惠安县的商品房，借款金额为人民币34万元，贷款期限自2017年8月3日至2037年8月2日止，还款方式为等额本息，每月20日为每期还款日。该笔借款由被告蔡提金和被告汤连珍提供的位于惠安县商品房作为抵押物，于2017年8月3日办理抵押预告登记，抵押担保的范围：包括本合同项下债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费、抵押物处置费、过户费等原告实现抵押权的一切费用。同时，合同第四条担保条款约定，被告福建金钳投资有限公司对本合同项下的全部债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费等原告实现债权的一切费用承担连带保证责任。保证期间为办妥本合同项下抵押登记、保险手续，并将有关抵押、保险文件交贷款人收执之日止。合同第六条第二款约定如果借款人连续三期（含三期）未足额偿还贷款本金或利息及相关费用，原告有权宣布本合同项下债权提前到期，要求借款人在规定期限内清偿全部贷款本息。合同签订后，原告于2017年10月27日依约发放贷款34万元，并通过被告蔡提金银行账户（账号为62×××71）直接转入被告福建金钳投资有限公司的售房专用账户（账号为9070311010010000015619）。自贷款发放后，被告蔡提金和被告汤连珍累计逾期期数20期，且自2018年11月20日至今，未足额偿还贷款本息，已连续逾期超过三个月。期间应付按揭贷款结欠本息均由被告福建金钳投资有限公司履行阶段性保证担保进行代偿。原告虽多次催讨，被告蔡提金和被告汤连珍仍然无法按时支付，被告蔡提金和被告汤连珍违反了《个人住房按揭借款合同》第六条其他约定事项中第二款提前到期并收回的有关规定。截止2020年3月1日，被告蔡提金与被告汤连珍现尚结欠原告借款本金320526.30元，利息8002.48元。 被告蔡提金、汤连珍未作答辩。 被告福建金钳投资有限公司辩称，1、原告提供的《个人住房按揭借款合同》第十条第三款为格式条款，不合理的加重答辩人的保证责任，减轻原告的义务，应为无效条款。原告提供的《个人住房按揭借款合同》的各项条款均为原告为重复使用而事先拟定，因原告在金融借款交易账中处于绝对的优势地位，合同内全部条款均无法协商修改，因此该合同为格式合同，合同内的条款均为格式条款。该合同第十条第三款系原告利用自己在金融借款交易中的绝对的优势地位，不合理、不公平地加重答辩人的保证责任。因此该条款为无效条款，原告应按照法律法规规定的担保权利行使顺序行使自身权利。2、原告应先就被告蔡提金、汤连珍提供的物的担保实现债权，因原告怠于行使抵押物受偿权，答辩人仅愿意在原告可得抵押物受偿权益范围外承担担保责任。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条的规定，被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权。被告蔡提金、汤连珍已提供案涉商品房作抵押担保，原告应先就该抵押物行使担保权利。另根据《中华人民共和国担保法》第二十八条的规定，同一债权既有保证又有物的担保的，债权人放弃物的担保的，保证人在债权人放弃权利的范围内免除保证责任。因此，在被告蔡提金、汤连珍提供抵押物的情形下，原告怠于行使抵押权，答辩人仅愿意在原告可得抵押物受偿权益范围外承担担保责任。综上所述，本案应由原告就被告蔡提金、汤连珍提供的抵押物先行行使担保债权，答辩人仅就抵押物受偿权益范围以外的债务承担担保责任。答辩人承担担保责任后有权向被告蔡提金、汤连珍追偿。请求驳回原告对答辩人的诉讼请求。 在本院审理过程中，原告提供以下证据： 1、营业执照（副本）、金融许可证、法定代表人身份证明书各1份，以此证明原告具有从事金融业务的主体资格。 2、居民身份证复印件2份、结婚证复印件1份，以此证明被告蔡提金、汤连珍的身份基本情况及双方系夫妻关系的事实。 3、营业执照、法定代表人身份证明复印件各1份，以此证明被告福建金钳投资有限公司的诉讼主体资格。 4、借款借据、个人住房按揭借款合同各1份，以此证明被告蔡提金经被告福建金钳投资有限公司提供保证担保向原告借款34万元的事实。 5、房地产抵押物清单、不动产登记证明各1份，以此证明本案借款蔡提金、汤连珍提供其位于惠安县商品房作为抵押物，于2017年8月21日办理抵押登记的事实。 6、按揭贷款交易明细查询1份，以此证明被告蔡提金借款及拖欠借款的事实。 被告福建金钳投资有限公司质证称：对原告提供的上述证据均无异议，保证合同上的保证人系被告福建金钳投资有限公司签名、盖指印。 被告陈源鑫质证称：对原告提供的上述证据均无异议。 本院经审查认为，被告蔡提金、汤连珍未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交反驳证据，应视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。原告提供的上述证据，具有真实性、合法性，能够证明原告举证所主张的事实。 经庭审认证，结合原告、被告福建金钳投资有限公司的陈述，对本案主要事实作如下认定： 原告系经工商注册登记的金融机构。2017年8月3日，原告与被告蔡提金、福建金钳投资有限公司签订《个人住房按揭借款合同》1份，约定原告自2017年8月3日起至2037年8月2日止向被告蔡提金发放贷款340000元，借款用途用于购买位于惠安县的房屋，基准利率为4.9%，贷款逾期，自逾期之日起按借款执行利率加收50%逾期贷款罚息；还款方式为等额本息，每月20日为每期还款日。借款人连续三期（含三期）未足额偿还贷款本金或利息及相关费用，或任何一期贷款本金或利息及相关费用逾期超过三个月，或累计逾期还款超过六期；贷款人有权宣布贷款提前到期并收回。被告福建金钳投资有限公司为被告蔡提金的上述借款提供连带责任保证，保证担保范围包括债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用。保证期间为合同约定的债务履行期限届满之日起二年。如贷款人按合同约定宣布债务提前到期，保证期间为贷款人确定的债务提前到期之日起二年。担保事项：贷款人有权要求保证人先于借款人提供的物的担保的或同时承担保证责任。2017年8月3日，被告蔡提金、汤连珍提供其位于惠安县商品房作为抵押物，于2017年8月21日办理《不动产登记证明》，抵押担保的范围包括债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用。2017年10月27日，原告向被告蔡提金发放贷款340000元，双方签订了《借款借据》1份，约定还款方式为等额本息还款。借款后，被告蔡提金、福建金钳投资有限公司偿还借款本金、利息支付至2019年8月31日止，尚欠借款本金320526.30元及自2019年9月1日起的利息、罚息未能偿还，已构成违约。经原告催讨，被告蔡提金未能按期还款，被告福建金钳投资有限公司亦未履行保证责任。 综上事实，本院认为，原告与被告蔡提金、福建金钳投资有限公司签订的《个人住房按揭借款合同》、《借款借据》，不违反法律法规的禁止性规定，应认定有效。被告蔡提金未能按合同约定的期限还款，贷款本金或利息及相关费用逾期超过三个月，已构成违约，应承担相应的违约责任。原告请求解除双方签订的《个人住房按揭借款合同》，于法有据，本院予以支持。被告蔡提金、汤连珍系夫妻关系，被告汤连珍虽在《房地产抵押物清单》财产共有人上签名，但其不是本案《个人住房按揭借款合同》的共同借款人，原告请求被告蔡提金、汤连珍共同偿还借款320526.30元及相应的利息、罚息，缺乏依据，也不符合法律规定和双方约定，不予全部支持；原告对被告汤连珍的请求应予驳回，尚欠的借款320526.30元及相应的利息、罚息，应由被告蔡提金偿还。被告福建金钳投资有限公司主张本案应由原告就被告蔡提金、汤连珍提供的抵押物先行行使担保债权，其仅就抵押物受偿权益范围以外的债务承担担保责任。因《个人住房按揭借款合同》第十条第三款约定：贷款人有权要求保证人先于借款人提供的物的担保的或同时承担保证责任。被告福建金钳投资有限公司在双方签订的《个人住房按揭借款合同》上签名并盖章确认，应认定其已知悉上述约定，故其主张缺乏依据，对其主张不予采纳。被告福建金钳投资有限公司为被告蔡提金上述债务提供连带责任保证，原告请求其承担连带清偿责任，依据和理由充分，应予支持。被告福建金钳投资有限公司承担保证责任后，有权向被告蔡提金追偿。被告蔡提金、汤连珍以其位于安县商品房为本案借款提供抵押担保，该抵押物只办理《不动产登记证明》，没有办理不动产所有权证，故原告对该抵押物不享有优先受偿权。被告蔡提金、汤连珍经合法传唤，无正当的理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、解除原告惠安县农村信用合作联社螺阳信用社与被告蔡提金、福建金钳投资有限公司于2017年8月3日签订的《个人住房按揭借款合同》。 二、被告蔡提金应于本判决生效之日起十五日内偿还原告惠安县农村信用合作联社螺阳信用社借款320526.30元，并按双方合同约定的计算办法支付自2019年9月1日起至还款之日止的透支利息、罚息。 三、被告福建金钳投资有限公司对被告蔡提金上述债务承担连带清偿责任；其承担保证责任后，有权向被告蔡提金追偿。 四、驳回原告惠安县农村信用合作联社螺阳信用社的其他诉讼请求。 如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理6227.9元，减半收取3113.95元，由被告蔡提金、福建金钳投资有限公司负担，应于本判决生效之日起五日内缴交；原告惠安县农村信用合作联社螺阳信用社预交的6227.9元在本判决生效后予以退回。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  庄碧山 二〇二〇年六月十八日 书记员  张月红 附本案引用的主要法律条文及执行申请提示： 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。