湖北省武汉市汉阳区人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0105民初1749号原告：中国工商银行股份有限公司武汉汉阳支行。住所地：湖北省武汉市汉阳区鹦鹉大道**。负责人：秦强，该支行行长。委托诉讼代理人：詹财志，湖北多能律师事务所律师。一般授权代理。委托诉讼代理人：成欢，湖北多能律师事务所律师。一般授权代理。被告：董恩贵，男，1981年6月8日出生，汉族，住湖北省阳新县。被告：王凤霞，女，1983年6月20日出生，汉族，住湖北省阳新县。原告中国工商银行股份有限公司武汉汉阳支行（以下简称工行汉阳支行）与被告董恩贵、王凤霞借款合同纠纷一案，本院于2020年4月22日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告工行汉阳支行的委托诉讼代理人成欢、被告董恩贵到庭参加诉讼，被告王凤霞经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告工行汉阳支行向本院提出诉讼请求：1、判令二被告偿还原告贷款本金448,364.84元、利息12,664.32元（含复利）、罚息3,799.3元，利息及罚息暂计算至2019年10月21日止；2、判令二被告偿还从2019年10月22日起，按《中国工商银行股份有限公司个人购房借款/担保合同》约定的利率计算方法，以448,364.84元为基数，向原告支付逾期偿还贷款期间的利息、复利及罚息直至贷款本息付清之日止；3、判令原告对抵押物（坐落于武汉市蔡甸区××村精品花园××单元××室的房屋）的拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权；4、本案全部诉讼费用由二被告承担。在审理过程中，因被告所欠利息中已包含罚息，原告工行汉阳支行撤回要求被告支付罚息3,799.3元的诉讼请求。事实和理由：2017年10月24日，原告与被告董恩贵经自愿协商一致签订了一份《中国工商银行个人购房借款/担保合同》，合同约定：被告董恩贵向原告贷款460,000元，用于购买坐落于武汉市蔡甸区××村精品花园××单元××室的房产，贷款期限25年，还款方式为按月等额本息还款法，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮15%确定。被告首月应还款为2,862.01元。被告董恩贵以其购买的房产为借款合同项下的债务提供抵押担保，并办理了抵押登记。2018年1月1日，原告依约向被告发放贷款，但被告董恩贵自2018年10月1日起就开始出现未按月还款的事实，经原告多次催告后仍拒不按合同的约定履行还款义务。被告王凤霞与被告董恩贵系夫妻关系，在被告董恩贵向银行贷款时，其向原告出具了共同还款承诺书，为上述债务的共同借款人，故本案所诉贷款应由二被告共同偿还。现我行已宣布该笔贷款提前到期，二被告至今仍未还清所欠贷款本息，故诉至法院。被告董恩贵辩称：因自己没有还款能力，故拖欠了原告的贷款。被告董恩贵未向法庭提交证据。被告王凤霞未到庭答辩，亦未提交证据。本院经审理认定事实如下：被告董恩贵与被告王凤霞系夫妻关系。2017年10月24日，被告董恩贵（借款人）为了购买位于蔡甸区××村精品花园××单元××室的房屋（建筑面积82.27平方米）与原告工行汉阳支行（贷款人）签订《个人购房借款/担保合同》，合同约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人二手住房购置贷款，金额为人民币460,000元；贷款的担保方式为保证、抵押；贷款期限300个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准，借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等的法律效力；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮15%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按下列公式换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360，贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；贷款利息自实际放款日起计算；借款人按月等额本息还款法（按月计息）偿还贷款本息，每期最低还款额按还款计划执行；借款人不享有宽限期；借款人未按合同约定日期（包括宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率为贷款利率加收30%确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项及所产生的利息、罚息及其他费用；本合同如涉及二人以上（含）共同借款，任一借款人均应履行本合同项下义务，对全部贷款承担连带清偿责任，贷款人有权向任一借款人追索未偿还的贷款本息和应付未付的其他费用；如借款人或担保人违约，应当承担贷款人为实现本合同项下债权而产生的费用，包括但不限于诉讼费/仲裁费、律师费及其他依法应由借款人、担保人承担的费用；抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》（《抵押物清单》载明：抵押物地址：蔡甸区××村精品花园××单元××室；面积：82.27平方米；抵押物价值691,100元）；抵押担保范围：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；合同还就放款、还款、争议解决等内容进行了约定。被告董恩贵在合同尾部借款人处及抵押人处签名并捺印，被告王凤霞在共同借款人处及抵押物共有人处签字并捺印。被告王凤霞还向原告工行汉阳支行出具《共同还款承诺书》，承诺自愿作为该借款人（董恩贵）的共同还款人，同意在借款人履行还贷责任期间，为其承担偿还所欠全部贷款本息的责任。2017年10月30日，原告工行汉阳支行办理了上述抵押房产的不动产登记证明，权证号：鄂（2017）武汉市蔡甸不动产证明第0030168号；证明权利或事项：抵押权；权利人（申请人）工行汉阳支行；义务人：董恩贵、王凤霞；被担保主债权：46万元；不动产证书号：鄂（2017）武汉市蔡甸不动产权第0030265号；抵押方式：一般抵押；债权担保期限：2017年10月30日起至2042年10月30日止。2018年1月1日，原告工行汉阳支行按照合同约定向被告董恩贵发放贷款460,000元，执行利率为年利率5.635%，贷款到期日为2043年1月1日，并按照被告董恩贵的申请将该笔贷款转入张彩娥的存款户。2019年11月1日，因被告董恩贵、王凤霞已累计13期未依合同约定还款，原告工行汉阳支行宣布贷款于2019年10月31日提前到期，要求被告董恩贵、王凤霞提前清偿全部贷款以及利息、罚息及其他费用。截至2019年10月21日，被告董恩贵尚欠原告工行汉阳支行贷款本金448,364.84元，利息（含复利、罚息）12,664.32元。上述事实，有原告工行汉阳支行提交的被告身份证复印件、结婚证复印件、《个人购房借款/担保合同》、共同还款承诺书、贷款凭证、不动产登记证明、中国工商银行个人贷款借款合同提前到期通知书、贷款利息清单等书证及当事人陈述证实，足以认定。本院认为，原告工行汉阳支行与被告董恩贵签订的《个人购房借款/担保合同》，系双方当事人真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，应认定为有效。原告工行汉阳支行按约向被告董恩贵发放了贷款，被告董恩贵未按约还款，构成违约，应承担违约责任。原告工行汉阳支行多次催告还款，被告董恩贵仍未还款，根据借款合同的约定，贷款人有权宣布贷款提前到期，原告已根据合同约定宣布贷款提前到期，故被告应当偿还贷款本息。截至2019年10月21日止，被告董恩贵尚欠贷款本金448,364.84元，利息（含复利、罚息）12,664.32元，其后的利息（含复利、罚息），按照原告中国工商银行股份有限公司武汉汉阳支行与被告董恩贵签订的《个人购房借款/担保合同》的约定及中国人民银行逾期付款的规定计算。现原告工行汉阳支行诉请判令被告董恩贵立即偿还贷款本金及利息的诉讼请求，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。被告王凤霞作为涉案借款合同的共同借款人，应按合同第十五条的约定履行共同还款义务，故被告王凤霞应对上述债务承担共同还款责任。被告董恩贵、王凤霞以其名下的位于蔡甸区××村精品花园××单元××室的房屋为上述借款提供抵押，并办理了抵押登记手续，原告工行汉阳支行依法对上述抵押物享有抵押权。现被告董恩贵、王凤霞未按约还款，原告工行汉阳支行依法对上述抵押物享有优先受偿权。故原告工行汉阳支行要求对被告董恩贵、王凤霞提供的抵押物享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第一百零九条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，缺席判决如下：一、被告董恩贵、王凤霞向原告中国工商银行股份有限公司武汉汉阳支行偿还贷款本金448,364.84元，于本判决发生法律效力之日起十日内付清；二、被告董恩贵、王凤霞向原告中国工商银行股份有限公司武汉汉阳支行支付截至2019年10月21日止的利息（含复利、罚息）12,664.32元，于本判决发生法律效力之日起十日内付清；其后的利息（含复利、罚息），按照原告中国工商银行股份有限公司武汉汉阳支行与被告董恩贵签订的《个人购房借款/担保合同》的约定及中国人民银行逾期付款的规定计算，以448,364.84元为基数，从2019年10月22日付至贷款本金清偿之日止；三、若被告董恩贵、王凤霞未履行上述付款义务，原告中国工商银行股份有限公司武汉汉阳支行有权以设定的抵押物（坐落于武汉市蔡甸区××村精品花园××单元××室的房屋）折价或者以拍卖、变卖该房屋的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8,272元，减半收取计4,136元（原告已预交），由被告董恩贵、王凤霞负担，应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司武汉汉阳支行支付。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。审判员  祝旖旎二〇二〇年六月二十九日法官助理龚平怡然书记员唐新悦