河南省焦作市山阳区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0811民初1174号原告：中国人民财产保险股份有限公司焦作市分公司，住所地：河南省焦作市解放东路体育馆东侧。负责人：刘建玲。委托诉讼代理人：杨帆，河南尚领律师事务所律师。被告：陈薇丽，女，1992年1月11日出生，汉族，住河南省沁阳市。被告：卫三光，男，1987年10月25日出生，汉族，住河南省沁阳市。原告中国人民财产保险股份有限公司焦作市分公司（以下简称“人民财险焦作分公司”）与被告陈薇丽、卫三光保证保险合同纠纷一案，本院于2020年4月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人民财险焦作分公司的委托诉讼代理人杨帆到庭参加诉讼,被告陈薇丽、卫三光经本院合法传唤均未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人民财险焦作分公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告支付理赔款35406.5元，未支付保费（从2019年9月4日-2019年12月4日，共计三个月，每月保费751.77x3个月）2255.31元，违约金（从2020年1月22日-直至清偿完毕之日，到2020年3月25日，共63天，35406.5x24%x63/365）1466.7元，共计39128.51元；2.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2018年12月3日，被告与中国光大银行股份有限公司焦作西城支行（以下简称光大银行）签订了合同编号为光郑焦西支（人保小额）20180945号的《个人贷款合同》，被告向光大银行借款45000元。贷款利率按中国人民银行同期基准利率上浮40%，贷款期限为36个月(自2018年12月3日至2021年12月3日)，还款方式为按月等额还本付息。在此之前，被告就该笔借款向原告投保信用保证保险，与原告签署了保单号为PBBR201841080000000945的《个人信用贷款保证保险单》，每月保费率为1.5000%。光大银行按照合同约定向被告发放贷款后，被告未履行合同约定的还款义务。为此，原告按照保险合同的约定向光大银行进行理赔，理赔金额为35406.5元，光大银行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》。理赔后，原告多次找被告催收理赔款、保费和违约金，但被告始终没有支付，故诉至法院。庭审中，原告补充诉讼请求：要求二被告承担连带偿还责任。补充事实与理由：被告卫三光在36期还款计划书上签字表明其愿意对贷款及贷款利息还有保费承担连带保证责任。被告陈薇丽、卫三光均未到庭应诉，亦未提交书面答辩状。原告人民财险焦作分公司围绕诉讼请求依法提交的中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单、光大银行个人贷款合同、贷款借据、36期还款计划书、代偿债务与权益转让确认书，中国光大银行股份有限公司焦作分行出具的被告还款明细，承诺书、面签调查表等证据，本院均予以确认并在卷佐证。结合原告的陈述，本院认定以下案件事实：2018年11月5日，贷款人陈薇丽、保证人卫三光共同在《承诺书》中签字，明确了《中华人民共和国担保法》第六条、第十二条、第十七条及《中华人民共和国婚姻法》第四十一条的规定。2018年11月9日，被告陈薇丽在原告处投保个人信用贷款保证保险保险单，保险单约定：被保险人为光大银行，贷款金额为45000元，保险金额50113.54元，保费率为每月1.5001%，每月保险费金额751.77元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。同日，陈薇丽、卫三光在《36期还款计划书》上签字并明确“本人已知晓还款方式及利率”。据此，光大银行为贷款人、被告陈薇丽为借款人，双方签订《个人贷款合同》，约定光大银行向被告陈薇丽发放借款45000元，借款期限36个月。贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮50%执行。首期执行贷款年利率为7.125%。借款人未按约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息。贷款本息按月共分36期对日偿还。对日偿还贷款指将贷款发放日作为每期还款日，如还款当日无对应日则为当月末最后一天。借款人出现未时足额还款等违约事件，贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部已贷出贷款本金、利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等）。2018年12月3日，被告陈薇丽与光大银行就上述45000元贷款签订贷款借据，载明：贷款发放日2018年12月3日，贷款到期日为2021年12月3日。光大银行向被告发放贷款后，被告自2019年1月3日至2019年9月3日偿还光大银行本金10367.48元，利息2160.88元，罚息1.24元，其余贷款本息未再按约清偿，原告于2019年12月23日代被告向光大银行偿还贷款本金34632.52元、利息750.25元，罚息23.73元，共计35406.5元。被告自2019年9月3日后未按约支付保费，原告主张被告支付2019年9月4日至2019年12月4日期间尚欠保费为本案事实。本院认为，原告与被告陈薇丽之间保证保险合同关系明确，光大银行向被告发放贷款后，因被告陈薇丽逾期还款，原告向出借方进行理赔，原告以此主张被告陈薇丽支付代偿款及违约金，本院予以支持，但保费与银行收取的利息总额合计不应超过年利率24%。即自贷款发放之日起至被告逾期还款之日止，以贷款本金为基数，按年利率24%计算该期间的利息及保费总额，被告已还利息及保费超出部分应抵扣本金。本案被告分9期偿还2019年1月3日至2019年9月3日期间的贷款本息及保费共计19295.53元，按年利率24%计算上述期间的贷款利息及保费之和应为8100元，被告所还款项超出部分828.05元应抵扣本金，即尚欠本金金额应为33804.47元。原告主张被告支付2019年9月4日至2019年12月4日期间的保费2255.31元，本院予以支持。因本案保费约定叠加借款利率已经超出正常限度，原告再行主张按年利率24%计算违约金过高，显失公平，本院酌定违约金以被告尚欠本金为基数按年利率6%计算，原告诉请中的超出部分不予支持。被告卫三光在36期还款计划书中签字承诺知晓还款方式及利率并作为保证人签署承诺书，原告要求被告卫三光承担连带保证责任，于法有据，本院予以支持。被告陈薇丽、卫三光经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第六十条第一款，《中华人民共和国担保法》第十八条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（四）》第八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告陈薇丽应自本判决生效之日起十五日内向原告中国人民财产保险股份有限公司焦作市分公司返还代偿本金33804.47元、利息及罚息773.98元，共计34578.45元，并支付违约金（以33804.47元为基数，自2020年1月22日起至实际给付之日止，按年利率6%计算）；二、被告陈薇丽应自本判决生效之日起十五日内向原告中国人民财产保险股份有限公司焦作市分公司支付保费2255.31元；三、被告卫三光对上述债务承担连带保证责任。四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司焦作市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计389元，其中365元由被告陈薇丽负担，24元由原告中国人民财产保险股份有限公司焦作市分公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省焦作市中级人民法院。审判员  司少华二〇二〇年六月十九日法官助理师艳杰书记员高斌