贵州省贵阳市云岩区人民法院民 事 判 决 书（2020）黔0103民初3281号原告平安银行股份有限公司上海瑞虹支行，住所地：上海市虹口区临平路1号105室1楼部分A单元。负责人：符寅健。委托代理人陈烨、钟璐穗，北京盈科（贵阳）律师事务所律师。被告聂毅，男，1986年6月26日出生，汉族，住贵州省贵阳市白云区。原告平安银行股份有限公司上海瑞虹支行诉被告聂毅金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告委托代理人钟璐穗,被告聂毅到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称，原告与被告聂毅于2017年9月21日签订了《个人担保贷款合同》，约定贷款本金为人民币6万元，贷款期限为36个月；现贷款年利率18%，为固定利率；贷款用于经营；还款方式为按月等额还款；贷款逾期利息以所欠本金、利息之和为基数，按贷款同期执行利率加收50%计收；合同还约定如被告未按期偿还贷款的本金或利息，原告有权立即收回全部已发放的贷款并按约定对其计收逾期利息。被告同意将其所有的牌号为贵Ａ×××××，发动机号为163637377的雪佛兰汽车作为抵押物。后原告按约放款，但被告自2018年11月24日起未按时履行偿还贷款本金及利息的义务，经催收未果，原告遂诉至法院，请求判令：一、被告聂毅归还原告剩余贷款本金人民币40935.10元；二、被告聂毅支付拖欠利息人民币3255.58元、本金罚息人民币451.24元、利息复利人民币199.60元（截止2019年4月14日止），并支付自2019年4月15日起至本息全部清偿之日止的本金罚息及利息复利，以剩余贷款本金40935.10元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付本金罚息，以拖欠利息3255.58元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付利息复利，总计诉讼标的额为44841.52元（截至2019年4月14日）；三、被告聂毅支付原告为实现债权所支出的律师费人民币2300元；四、如被告聂毅不履行上述第一、二、三项给付金钱义务，原告有权就其所有的牌号为贵Ａ×××××，发动机号为163637377的雪佛兰牌汽车拍卖或者变卖所得价款有限受偿没改抵押物拍卖或者变卖所得价款不足债权数额部分由被告聂毅继续清偿；五、诉讼费由被告聂毅承担。被告聂毅辩称，因为家庭原因导致未能按时还款，现在有经济收入了，希望还是按原计划继续还款。经审理查明：被告聂毅为向贵州黔贵汇通企业管理有限公司购车，向平安银行延东支行申请汽车贷款，并在申请人／共同借款人、抵押人处签名。后被告聂毅作为乙方（借款人／共同借款人），平安银行延东支行作为甲方（贷款人），共同签订一份《个人担保贷款合同》，主要约定：贷款金额为60000元，贷款期限36个月，贷款利率为人民银行同期贷款基准利率上浮278.9474%，本合同贷款利率的调整方式为固定利率，贷款用途为经营，本贷款一次性向乙方发放，还款方式为按期等额还款；贷款到期或提前到期，乙方未能按照约定偿还贷款本息的，甲方有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利。乙方负有应当按合同约定按时足额偿还贷款本金和利息的义务，违反合同约定任何义务即视为发生违约事件，发生违约事件时，甲方有权主张贷款提前到期，提前收回部分或全部已发放贷款本息并要求支付相关费用，包括但不限于甲方为实现债权而支付的律师费、诉讼费等费用。聂毅自愿提供其名下车牌号为贵Ａ×××××，发动机号为163637377的雪佛兰牌汽车作为向甲方借款的抵押担保，并于2017年9月22日办理了抵押登记。上述合同签订后，平安银行延东支行于2017年9月21日向聂毅发放了贷款60000元。在合同履行过程中，聂毅自2018年11月24日起未按时偿还借款。为此原告诉至本院，并主张截至2019年4月14日，被告尚欠原告借款本金人民币40935.10元、利息人民币3255.58元、罚息人民币451.24元、复利人民币199.60元。原告主张为实现本案债权委托了代理律师，并实际支付律师费2300元，并提交《委托代理协议》及发票、汇兑凭证各一份。另查明，2019年1月30日，经中国银行保险监督管理委员会上海监管局批复，准许平安银行股份有限公司上海延东支行名称变更为平安银行股份有限公司上海瑞虹支行。2019年3月1日，平安银行瑞虹支行完成工商登记。上述事实，有原被告的陈述及其提交的原、被告身份信息材料、《平安银行个人汽车消费贷款申请表》、《个人担保贷款合同》、《数字验证报告》、特种转账借方传票等证据在卷佐证，经质证并有庭审笔录记录在卷，足以确认。本院认为：平安银行延东支行与被告聂毅签订的《个人担保贷款合同》是双方当事人真实意思表示，内容合法，应属有效，双方当事人应按合同约定履行义务。平安银行延东支行已按被告要求将汽车贷款60000元支付给被告聂毅，但被告自2018年11月24日起未按时偿还借款，被告未按合同约定按期足额偿还贷款本息的行为构成合同约定的违约事由，按照双方所签订的合同的约定，平安银行延东支行有权主张贷款提前到期，提前收回部分或全部已发放贷款本息，并主张相应的罚息和复利。因平安银行延东支行名称已变更为平安银行瑞虹支行，故平安银行延东支行在本案中的诉讼权利及义务由平安银行瑞虹支行享有和承担。对被告聂毅的欠款金额，经本院核实，原告截止2019年4月14日，被告尚欠贷款本金人民币40935.10元、利息人民币3255.58元、罚息人民币451.24元、复利人民币199.60元，于法有据，本院予以支持。宣布贷款提前到期后，原告平安银行瑞虹支行主张以未还本金作为罚息的计算基数，以未还利息作为复利的计算基数，按罚息利率计收，因合同约定的罚息利率过高，本院予以调整，即以上罚息、复利共计不得超过年利率24%的标准。故2019年4月14日之后产生的罚息以未还本金40935.10元，复利以未还利息3255.58元为基数，按年利率24%计算至本息付清之日止。关于原告要求被告聂毅支付2300元律师费的诉请，本案系因被告聂毅违约还款而产生，原告为实现债权而委托律所处理本案诉讼事宜，且原告当庭已提交证据证实律师费用已经产生并支付，故对原告要求被告聂毅支付原告实现债权支出的律师费2300元的诉请，本院予以支持。被告聂毅自愿提供其名下车牌号为贵Ａ×××××，发动机号为163637377的雪佛兰牌汽车作为向甲方借款的抵押担保，并办理了抵押登记，在债务人聂毅不履行债务时，原告作为抵押权人可以行使抵押权利，故本院对原告要求对该车辆折价、拍卖或者变卖所得价款优先受偿的请求予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。”第二百零五条：“借款人应当按照约定的期限支付利息……”第二百零六条：“借款人应当按照约定的期限返还借款……”第二百零七条：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”《中华人民共和国担保法》第三十三条“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿......”《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款“当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。”的规定，判决如下：一、被告聂毅于本判决生效之日起十日内偿还原告平安银行股份有限公司上海瑞虹支行借款本金人民币40935.10元、利息人民币3255.58元、罚息人民币451.24元、复利人民币199.60元（本金、利息、罚息、复利暂计算至2019年4月14日，之后的罚息以未还本金40935.10元为基数，复利以未还利息3255.58元为基数，按年利率总计不超过24%计算至本息付清之日止）；二、被告聂毅于本判决生效之日起十日内支付原告平安银行股份有限公司上海瑞虹支行为实现债权而产生的律师代理费人民币2300元；三、原告平安银行股份有限公司上海瑞虹支行对被告聂毅名下号牌为贵Ａ×××××（发动机号：163637377）的雪佛兰牌汽车在折价、拍卖或变卖所得价款在上述债权款项范围内享有优先受偿权。案件受理费978元，减半收取489元，由被告聂毅负担（此款原告已预交，被告在履行上述判决义务时一并支付给原告）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。审判员  袁琴二〇二〇年六月二日法官助理杨韵雯书记员颜文权