广东省茂名市茂南区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0902民初1664号原告：中国建设银行股份有限公司茂名市分行。住所地：茂名市*******。负责人：李贤。职务：行长。委托诉讼代理人：朱永生、高庆强，广东奇强律师事务所律师。被告：李国科，男，1979年6月13日出生，汉族，住茂名市*****************。公民身份号码：440************174。被告：黄秀妹，女，1976年3甪4日出生，汉族，住茂名市*****66号大院1号梯801房。公民身份号码：440************76X。被告：李春，男，1954年2月15日出生，汉族，住茂名市*************801房。公民身份号码：440************21X。被告：黄雪青，女，1958年8月17日出生，汉族，住茂名市*****************。公民身份号码：440************202。原告中国建设银行股份有限公司茂名市分行与被告李国科、黄秀妹、李春、黄雪春金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月26日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国建设银行股份有限公司茂名市分行委托诉讼代理人高庆强到庭参加诉讼，被告李国科、黄秀妹、李春、黄雪春经本院合法传唤无正当理由不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国建设银行股份有限公司茂名市分行向本院提出诉讼请求：一、解除原告中国建设银行股份有限公司茂名市分行与被告李国科、黄秀妹、李春、黄雪青于2014年12月31日签订的《个人住房(商业用房)借款合同》(合同编号：440690008-202*******789516)；二、判决被告李国科、黄秀妹立即偿还贷款本息合计345376.25元，其中：贷款本金298296.97元，贷款利息39，738.93元、罚息39，738.93元(该利息暂计至2020年3月1日，之后的利息按但合同约定和中国人民银行有关利率规定计至贷款本息实际清偿日止并计收罚息)；三、确认被告李国科、黄秀妹、李春、黄雪青以其所有的位于茂名市*****************(粤房地权证茂房字第0900078841号)提供的抵押合法有效。原告中国建设银行股份有限公司茂名市分行对该抵押物折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；四、判决所有被告向原告中国建设银行股份有限公司茂名市分行支付律师费2500元；五、由所有被告承担本案全部诉讼费用。事实与理由：2014年12月31日，原告中国建设银行股份有限公司茂名市分行与被告李国科、黄秀妹、李春、黄雪青签订了《个人住房(商业用房)借款合同》(编号：440690008-202*******789516)，由原告提供借款32.5万元给被告用于购买住房，借款期限为2015年1月16日至2035年1月16日，贷款月利率执行浮动利率(当时基准年利率为6.15%)，逾期贷款罚息利率为在贷款利率的水平上上浮50%，贷款利率调整日为每年的1月1日。上述贷款的还款方法为按月等额本息还款法，在本合同签订时的贷款利率水平下，每月归还本息金额为2356.61元。被告李国科、黄秀妹、李春、黄雪青以位于茂名市*****************(粤房地权证茂房字第0900078841号)作为抵押物。2015年1月14日，上述抵押物办理了抵押登记手续，原告取得粤房地他项权证茂房字第0200033860号他项权证。2015年1月16日，原告依约向被告李国科发放了贷款32.5万元。上述贷款发放后，被告李国科多次拖欠贷款本息。虽经原告多次催收，被告李国科拒不履行还款义务截至2020年3月1日，被告李国科已连续拖欠原告贷款本息34期，拖欠贷款本息合计76，333.95元，其中：拖欠贷款本金29254.67元，拖欠利息39738.93元、拖欠罚息7340.35元。根据原、被告签订的《个人住房(商业用房)借款合同》的约定，被告李国科的欠款行为已构成违约，原告有权提前解除合同，要求被告李国科立即清偿所欠原告的贷款本息，并有权行使担保权利采取法律措施回收贷款，原告为实现债权而实际发生的全部费用(包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等)均由被告李国科承担。本案借款用途是购买住房，李国科、黄秀妹、李春、黄雪青在《个人住房(商业用房)借款合同》上签名确认。由于上述贷款是被告(一)与被告(二)在婚姻关系存续期间所贷，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第24条以及《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条的规定，上述贷款本息应属于被告一、二的共同债务，应由被告一、二承担共同清偿责任。为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼。被告李国科、黄秀妹、李春、黄雪青不作答辩，举证期限内也没有提供证据。经审理查明，2014年12月31日，原告中国建设银行股份有限公司茂名市分行与被告李国科、黄秀妹、李春、黄雪青签订一份《个人住房(商业用房)借款合同》，约定原告提供借款32.5万元给被告李国科用于购买住房。借款期限为2015年1月16日至2035年1月16日，贷款月利率执行浮动利率，逾期贷款罚息利率为在贷款利率的水平上上浮50%，贷款利率调整日为每年的1月1日。上述贷款的还款方法为按月等额本息还款法，在本合同签订时的贷款利率水平下，每月归还本息金额为2356.61元。被告李国科、黄秀妹、李春、黄雪青以位于茂名市*****************(粤房地权证茂房字第0900078841号)作抵押，并在合同上签名确认。合同还约定，如果被告李国科构成违约，原告有权提前解除合同并要求被告李国科立即清偿所欠贷款本息，为实现债权而实际发生的全部费用(包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、公告费、律师费等)均由被告李国科承担。合同签订后，原被告对抵押物办理了抵押登记手续，原告也于2015年1月16日依约向被告李国科发放了贷款32.5万元。但被告李国科借到款后，却未能按合同约定偿还贷款本息给原告。截至2020年3月1日，被告李国科尚欠贷款本金298296.97元、利息39738.93元、罚息39738.93元合计345376.25元未有偿还原告，经原告催讨未果，致成纠纷。另查明，被告李国科与被告黄秀妹于2012年12月27日登记结婚。位于茂名市*****************(粤房地权证茂房字第0900078841号)为被告李国科与李春共同共有。以上查明的事实,有当事人提供的身份证明、《个人住房(商业用房)借款合同》、他项权利证书、个人借款凭证、贷款对账单及庭审笔录等在卷佐证。本院认为，原告中国建设银行股份有限公司茂名市分行与被告李国科签订的《个人住房(商业用房)借款合同》为当事人真实意思表示，依法有效，双方应依约履行。被告李国科借款后，未能依约偿付借款本息，已构成违约，原告中国建设银行股份有限公司茂名市分行请求解除与被告签订的借款合同并请求借款人李国科归还借款本息，符合法律规定，本院予以认可。合同解除后，被告应偿还借款给原告。截至2020年3月1日，被告李国科尚欠原告贷款本金298296.97元、利息39738.93元、罚息39738.93元合计345376.25元，应予偿还原告。涉案借款为被告李国科用于购买住房，被告黄秀妹与被告李国科为夫妻关系，并在借款合同上签名，因此涉案借款应为夫妻共同债务，被告黄秀妹应对借款承担共同偿还责任。被告李国科、黄秀妹、李春、黄雪青以位于茂名市*****************(粤房地权证茂房字第0900078841号)作抵押，办理抵押登记手续，原告主张对抵押物折价或拍卖、变卖时所得价款享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以确认。合同约定，被告李国科应承担原告为实现债权所支出的律师费，该约定不违反法律规定，本院予以认可。原告请求被告李国科支付律师费2500元，本院予以支持。《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二项“……金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予以支持，以有效降低实体经济的融资成本……”。据此规定，原告在计收上述欠款的利息、罚息时，合计利率以不超过年利率24%为限。被告李国科、黄秀妹、李春、黄雪青经本院依法传唤无正当理由不到庭参加诉讼，本案作缺席判决。综上，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条,《中华人民共和国合同法》第八条、第九十四条、第一百零七条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四之规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司茂名市分行与被告李国科、黄秀妹、李春、黄雪青于2014年12月31日签订的《个人住房(商业用房)借款合同》(合同编号：440690008-202*******789516)；二、被告李国科、黄秀妹于本判决发生法律效力之日起十日内偿还借款本金298296.97元、利息39738.93元、罚息39738.93元合计345376.25元（利息、罚息暂计至2020年3月1日，之后的利息、罚息按照合同约定计至贷款本息实际清偿之日止。计算利息、罚息时，合计利率以不超过年利率24%为限)给原告中国建设银行股份有限公司茂名市分行；三、原告中国建设银行股份有限公司茂名市分行对被告李国科位于茂名市*****************(粤房地权证茂房字第0900078841号)的房屋享有优先受偿权；四、被告李国科、黄秀妹于本判决发生法律效力之日起十日内支付律师费2500元给原告中国建设银行股份有限公司茂名市分行；五、驳回原告中国建设银行股份有限公司茂名市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3240元（原告中国建设银行股份有限公司茂名市分行已预交），由被告李国科、黄秀妹负担。被告负担的诉讼费用于履行本判决义务之时一并迳付原告，本院不作另行退收。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。审判员  吴永堂二〇二〇年六月十日书记员  蔡奇志附相关法条：《中华人民共和国民法通则》第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。