福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0521民初1892号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司惠安县支行，住所地福建省惠安县世纪大道广海新景城1-2层，统一社会信用代码913505216765354865。 代表人：陈江龙，该支行行长。 委托诉讼代理人：黄烨、李明吉，福建义全律师事务所律师。 被告：王昆海，男，1976年3月3日出生，汉族，住福建省惠安县。 被告：黄丽华，女，1977年2月23日出生，汉族，住福建省惠安县。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠安县支行（以下简称邮政银行惠安支行）与被告王昆海、黄丽华金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人黄烨、李明吉及被告王昆海到庭参加诉讼。被告黄丽华经传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告邮政银行惠安支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告王昆海、黄丽华共同偿还原告借款本金138533.91元及利息、罚息、复利（截止2020年3月20日的利息、罚息、复利计3955.91元，自2020年3月21日起至实际还清借款之日止按双方签订的《个人额度借款合同》约定的标准计算）；2、判令被告王昆海、黄丽华共同支付原告律师代理费3100元；3、判决原告有权以被告王昆海、黄丽华提供用于抵押的位于惠安县房产（房产证号：惠房权证紫山字第××号）折价或者以拍卖、变卖该抵押物的价款优先受偿；4、由被告王昆海、黄丽华共同负担诉讼费用、公告费、保全费等与本案诉讼有关的费用。事实和理由：两被告系夫妻关系。2018年10月10日，两被告与原告签订《个人额度借款合同》1份，合同约定：原告向被告王昆海提供可以循环使用的借款额度150000元；额度存续期期限为156个月，自2018年10月10日至2031年10月10日；借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为借款利率的1.5倍。借款人不能按期支付的利息，在借款期限内按合同约定的贷款利率计收复利。借款逾期后改按本合同约定的罚息利率计收复利；借款人应按照合同约定的期限归还全部贷款本息。借款人未如期归还本息或其他应付款项的，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息。因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用也应由借款人承担，贷款人有权处分抵押财产，实现抵押权，按本合同约定计收罚息。为确保上述合同的履行，同日，原告又与两被告签订《个人最高额担保合同》1份，合同约定两被告提供其位于惠安县房产（房产证号：惠房权证紫山字第××号）用以设定金额为250000元的最高抵押担保。该抵押物办理了最高额抵押登记。上述合同签订后，被告王昆海于2018年10月23日向原告申请支用借款150000元，约定放款到期2028年10月23日止，贷款利率采用固定利率即年利率7.35%，罚息利率为11.025%，采用等额本息的还款方式。借款发生后，被告王昆海自2019年10月23日开始多次未按时偿还本息，截止2020年3月20日，被告王昆海共拖欠借款利息、罚息、复利计3955.91元，尚欠借款本金总余额138533.91元。经原告多次催讨，被告王昆海至今仍未能偿还借款，已构成严重违约。故原告有权要求被告王昆海立即清偿包括未到期借款在内的全部借款余额，有权向被告王昆海主张利息、罚息、复利，有权以两被告提供的用于抵押的房产折价或者以拍卖、变卖该抵押物的价款优先受偿。原告为实现债权支付的律师代理费用应由被告王昆海承担。被告黄丽华系被告王昆海的配偶，是共同借款人，且上述债务发生在夫妻关系存续期间，其应共同予以偿还。 被告王昆海未作书面答辩，在庭审中辩称：被告王昆海对原告的诉讼请求及事实和理由没有异议。因家庭原因，导致无法还款。要求先将结欠的利息、罚息、复利偿还后继续按合同履行。 被告黄丽华未作答辩。 经审理查明，2018年10月10日，原告与被告王昆海签订《个人额度借款合同》1份，合同约定：原告向被告王昆海提供可以循环使用的借款额度150000元；借款额度存续期限为156个月，自2018年10月10日至2031年10月10日止；申请支用借款额度时，被告王昆海应提交借款支用单，经原告审核同意并经被告王昆海确认后，原告按约定发放贷款；单笔贷款的金额、期限、用途、利率、还款方式等按合同约定及借款支用单中约定的内容确定；单笔贷款的实际放款日与到期日以借据为准，并以实际放款日为起息日；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上上浮50%，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次；贷款逾期的，罚息利率为约定贷款利率的1.5倍。就被告王昆海不能按期支付的利息，在借款期限内按本合同约定的贷款利率计收复利。借款逾期后改按本合同约定的罚息利率计收复利；被告王昆海不按本合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项，即构成违约，原告有权按本合同约定计收罚息；有权宣布贷款提前到期，要求被告王昆海立即清偿全部贷款本息；有权处分抵押财产，实现抵押权。被告黄丽华作为共同借款人在上述借款合同上签名。同日，原告与被告王昆海签订《个人最高额担保合同》1份，约定被告王昆海以其名下位于惠安县房产（房屋所有权证编号：惠房权证紫山字第××号）为上述借款提供抵押担保，抵押担保的主债权本金金额最高不超过250000元。被告黄丽华作为抵押物共有人在该担保合同上签名。2018年10月10日，上述抵押担保的房产办理了抵押登记［不动产登记证明编号：闽（2018）惠安县不动产证明第0013954号；抵押不动产类型：土地和房屋］。抵押担保范围包括被告王昆海于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和原告为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师代理费、执行费、评估费、拍卖费等）。2018年10月23日，被告王昆海向原告申请支用借款150000元，约定放款到期日为2028年10月23日，放款执行年利率7.35%，逾期利率为年利率11.025%，还款方式为等额本息。当日，原告依约发放贷款150000元。被告王昆海借款后未能依约偿还借款本息，截至2020年3月20日拖欠利息、罚息计3955.91元，尚欠借款本金138533.91元。原告因本案诉讼而支付律师代理费3100元。另查明，两被告于2001年6月12日登记结婚。 以上事实，有原告提供的其营业执照（副本）、金融许可证、《个人额度借款合同》《个人最高额担保合同》《房屋所有权证》《不动产登记证明》、个人额度借款支用单、个人贷款放款单、个人贷款（手工）借据、银行放款通知单、个人贷款还款流水清单、贷款逾期清单、《委托代理合同》及律师代理费增值税专用发票、两被告的诉讼文书送达地址确认书、两被告的居民身份证及结婚证复印件各1份，以及双方当事人在庭审中的陈述等证据证明。经质证，被告王昆海对原告提供的上述证据没有异议。被告黄丽华未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为其放弃举证、质证等相关诉讼权利。经本院审查，原告提供的上述证据具有真实性、合法性，并与本案事实具有关联性，予以采信。本院对上述事实予以确认。 综上事实，本院认为，原告与被告王昆海签订的《个人额度借款合同》《个人最高额担保合同》，意思表示真实，不违反法律、法规的强制性规定，应认定合法有效。被告王昆海未依约偿还借款本息，已构成违约，应承担相应的民事责任。原告请求被告王昆海偿还尚欠的全部借款本金、利息、罚息、复利，依据和理由充分，应予支持。原告为实现本案债权及抵押权而支出律师代理费3100元，该费用不超过相关收费标准，属合理费用，原告主张被告王昆海应偿付该费用，应予采纳。依据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定，夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。被告黄丽华作为共同借款人在借款合同上签名，故本案债务应当认定为两被告夫妻共同债务，被告黄丽华应当与被告王昆海承担共同偿还责任。两被告以其共有的房产（土地和房屋）为本案借款提供抵押担保，且抵押物已办理抵押登记，故原告对该抵押物享有优先受偿权。被告黄丽华经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十八条、第四十一条、第四十六条、第五十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告王昆海、黄丽华应在本判决生效之日起十五日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠安县支行借款本金138533.91元及计至2020年3月20日止的利息、罚息、复利计3955.91元，以及按《个人额度借款合同》的约定计付自2020年3月21日起至还款之日止的利息、罚息、复利。 二、被告王昆海、黄丽华应在本判决生效之日起十五日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠安县支行因本案诉讼而支出的律师代理费3100元。 三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠安县支行对被告王昆海、黄丽华提供的抵押物即位于惠安县房产［不动产登记证明编号：闽（2018）惠安县不动产证明第0013954号；房屋所有权证编号：惠房权证紫山字第××号］享有优先受偿权，即有权以该抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物的价款优先受偿。 如果被告未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3211.7元，减半收取1605.85元，由被告王昆海、黄丽华负担，应在本判决生效后五日内缴交。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员 孙 莉 二〇二〇年六月十九日 书记员 张 璐 速录员 曾艺璇 附本案引用的主要法律条文及执行申请提示： 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 《中华人民共和国担保法》第三十八条抵押人和抵押权人应当以书面形式订立抵押合同。 《中华人民共和国担保法》第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。 《中华人民共和国担保法》第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 《中华人民共和国担保法》第五十九条本法所称最高额抵押，是指抵押人与抵押权人协议，在最高债权额限度内，以抵押物对一定期间内连续发生的债权作担保。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。