贵州省兴义市人民法院 民 事 判 决 书 (2019)黔2301民初8014号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行，住所地贵州省黔西南布依族苗族自治州兴义市云南路1号。 负责人:邓光东，该分行行长。 委托诉讼代理人：周先芳，贵州心达律师事务所律师，特别授权代理。 被告:唐洪文，男，1968年1月12日生，布依族，住贵州省兴义市。 被告：姚建敏，女,1969年5月17日生，汉族，住贵州省兴义市。 被告：韦仕兰，女，1974年11月8日生，布依族，户籍地贵州省兴义市，现住贵州省兴义市。 被告：卢加林，男，1972年10月10日生，彝族，小学文化，无业，户籍地贵州省兴义市，现住贵州省兴义市。 被告：杨天金，男，1974年7月26日生，汉族，户籍地贵州省册亨县，现住贵州省兴义市。 被告：石顺燕，女，1972年10月22日生，汉族，小学文化，无业，户籍地贵州省册亨县，现住贵州省兴义市。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行（以下简称邮储银行黔西南州分行）与唐洪文、姚建敏、韦仕兰、卢加林、杨天金、石顺燕金融借款合同纠纷一案，本院2019年7月23日立案后，依法适用普通程序，于2020年1月8日公开开庭进行了审理。原告邮储银行黔西南州分行的委托诉讼代理人周先芳，被告卢加林、石顺燕到庭参加诉讼，被告唐洪文、姚建敏经本院在《贵州民族报》登报公告传唤，被告韦仕兰、杨天金经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 邮储银行黔西南州分行向本院提出诉讼请求：1.请求人民法院依法判令解除邮储银行黔西南州分行与韦仕兰、卢加林、杨天金、石顺燕签订的《小额贷款联保协议书》以及邮储银行黔西南州分行与唐洪文、姚建敏签订的《小额贷款额度借款合同》；2.唐洪文、姚建敏偿还邮储银行黔西南州分行截至2019年3月18日尚久的贷款本金77774.40元、利息9243.91元、罚息7739.52元，合计94757.83元;并以本息之和87018.31元为基数承担自2019年3月19日起至清偿之日止的罚息和复利(利率即罚息利率按合同约定年利率19.89%计算)；3.请求人民法院依法判令韦仕兰、卢加林、杨天金、石顺燕对上述款项承担连带保证责任；4.本案的诉讼费由唐洪文、姚建敏、韦仕兰、卢加林、杨天金、石顺燕承担。 事实及理由：唐洪文因进购设备需要，与唐洪文、姚建敏、韦仕兰、卢加林、杨天金、石顺燕自愿组成联保小组，于2017年7月7日与邮储银行黔西南州分行签订《小额贷款联保协议书》，合同约定：在2017年7月7日至2019年7月7日期间，乙方任一小组成员均可多次申请贷款，甲方在单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币100000元、不超过本人授信额度、且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币300000元内发放贷款；具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同(或额度借款只用审批单)和借据为准；乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证:甲方和乙方任一成员发放贷款时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任；保证方式为最高额连带责任保证;保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用(包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用)和借款人所有其他应付费用。同日，唐洪文、姚建敏与邮储银行黔西南州分行签订了《小额贷款额度借款合同》，合同约定唐洪文、姚建敏可以在额度期限内向邮储银行黔西南州分行申请总额不超过100000元的贷款;借款人不按期归还本金，从逾期之日起按罚息利率和合同约定的结息方式计收罚息;对不能按期归还的利息，按罚息利率和合同约定的计息方式计收复利;罚息利率为借款利率基础上加收30%确定。同日，唐洪文、姚建敏向邮储银行黔西南州分行申请了100000元的贷款，邮储银行黔西南州分行审查后向唐洪文发放了100000元贷款，并在借据及放款单、审批单中约定借款期限为24个月，年利率为15.3%，还款方式为等额本息还款，逾期利率为年利率19.89%。借款后，唐洪文、姚建敏仅履行了部分还款义务，借款期限内未按合同的约定按期等额归还借款本息，多次发生还款逾期，为此邮储银行黔西南州分行有权要求唐洪文、姚建敏立即清偿并就未归还的借款本金和利息按合同约定计收罚息和复利;邮储银行黔西南州分行多次向唐洪文、姚建敏催收，同时要求联保小组承担连带保证责任，但唐洪文、姚建敏、韦仕兰、卢加林、石顺燕、杨天金至今未履行还款义务。为维护合法权益，邮储银行黔西南州分行特依据相关法律之规定诉至贵院，请求依法判如所诉。 卢加林辩称，邮储银行黔西南州分行陈述是事实，我不应承担任何责任，因为主债务人有能力偿还这笔款项，也有财产还款，且姚建敏有工作，因此我不应该承担责任。 石顺燕辩称，与卢加林答辩意见一致。 唐洪文、姚建敏、韦仕兰、杨天金经本院合法传唤未到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩意见。 邮储银行黔西南州分行围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换与质证，对到庭当事人卢加林、石顺燕质证无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证；唐洪文、姚建敏、韦仕兰、杨天金经本院合法传唤未到庭参加诉讼，亦未向本院提交任何证据材料及书面质证意见。 本院经审理认定事实如下：2017年6月21日，唐洪文向邮储银行黔西南州分行下设分支机构中国邮政储蓄银行股份有限公司兴义市富兴路支行（以下简称邮储银行兴义市富兴路支行）递交《中国邮政储蓄银行小额贷款业务申请表》，载明姓名为唐洪文，配偶（财产共有人）为姚建敏，贷款种类为商户联保，本次贷款申请金额为10万元，贷款用途为进购设备，贷款期限为24月，还款方式为等额本息，保证方式为联保，保证人名称分别为杨天金、韦仕兰。申请表申请人签字处唐洪文签字捺印，申请人配偶（或财产共有人）签字处姚建敏签字捺印。 2017年7月7日，邮储银行兴义市富兴路支行作为债权人（甲方）与杨天金、韦仕兰、唐洪文作为联保小组成员（乙方）签订合同编号为52003882217076035613的《小额贷款联保协议书》，协议约定：乙方成员自愿遵循“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则，成立联保小组，联保小组牵头人为韦仕兰，联保小组牵头人作为小组联系人，负责配合甲方进行贷前调查，督促小组成员按时还款、配合甲方进行贷款逾期催收等。从2017年7月7日起至2019年7月7日止，乙方任一小组成员均可多次申请贷款，甲方在单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币100000元、不超过本人授信额度、且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币300000元内发放贷款。具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同（或额度借款支用审批单）和借据为准。在上述期间内，无须在每次借款前再通知联保小组成员或征得联保小组成员同意，联保小组成员对甲方因上述发放贷款行为而形成的债权均提供连带责任保证。乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证，甲方向乙方任一成员发放贷款时，不需逐步办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证。保证方式为最高额连带责任保证，任一联保小组成员在本协议专属条款约定的期间和限额内向甲方借款均由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证，联保小组合计贷款本金余额限额为本协议所担保主债权的最高本金余额。任一联保小组成员均对其他小组成员的债务承担100%的连带责任保证。保证期间从借款之日起至借款到期后两年，借款人申请展期的，联保小组成员继续承担连带保证责任，保证期间顺延至展期或延期贷款到期后两年，保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和借款人所有其他应付费用，乙方的配偶同意乙方作为本协议联保小组成员而从事的借款及（或）保证行为，对乙方在本协议项下的义务承担共同还款责任。协议尾部甲方处邮储银行兴义市富兴路支行加盖个人信贷业务合同专用章，负责人张应书签字，乙方（联保小组成员及成员配偶）处杨天金、石顺燕、韦仕兰、卢加林、唐洪文、姚建敏签字捺印。 2017年7月7日，邮储银行兴义市富兴路支行作为贷款人（甲方）与唐洪文作为借款人（乙方）签订合同编号为52003882217076035613-3的《小额贷款额度借款合同》，合同约定授信额度为100000元，额度存续期最长为48个月，自额度生效日起算，额度存续期内的前24个月为额度支用期，乙方可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为24个月，额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。在额度支用期内，乙方（可以结清循环）使用上述额度，额度支用期内未使用的授信额度在额度支用期届满后自动失效。乙方每次提款的借款期限自甲方将贷款发放至乙方放款账户起至约定还款日止，以借据记载为准。在额度支用期和授信额度金额内，乙方可以根据需要逐步申请借款，双方应办理相应的手续。申请支用额度时，乙方应提交《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用申请书》，经甲方审核同意并经乙方确认后，甲方按约定发放贷款。借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》中约定的内容确定。本额度借款合同项下所有贷款仅限于乙方用于生产及经营活动，合同项下单笔借款具体用途由《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》约定，乙方不得擅自挪用贷款，甲方有权监督款项的使用。对于单笔贷款，以实际放款日为起息日，借款期限自起息日起算，贷款到期日根据借款期限长度相应推算。本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，以《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》中的约定为准。对于乙方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，甲方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按合同约定的利率基础上加收30%确定。贷款利息自单笔贷款发放到乙方账户之日起计算，贷款的计息方式依还款方式不同而不同，分为按期（年、季、月）计息和按日计息。按期计息是指以期次为计算利息的最小单位，其中季利率＝年利率／4；月利息＝年利率／12；日利率＝年利率／365。乙方在一个期次的任何一非还款日提前偿还当期贷款时，均按贷款占用的实际天数计算还款日的利息，本期剩余天数的利息将与下一期利息合并计算。还款日可为贷款到期日或实际放款日以后按期的日期。甲方有权将乙方的还款首先用于偿还本合同约定的应由乙方承担而由甲方垫付的各项费用以及甲方实现债权的费用，剩余款项按照先还利息后还本金的原则偿还，但是对于已经发生减值的不良贷款，偿还上述费用后应按照先还本金后还利息的原则偿还。乙方授权甲方直接从乙方在甲方系统开立的还款账户中扣收应还款项，此授权行为不再另行签发授权书，还款账户名、账号以甲方双方在《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》中约定为准。乙方在结息日未能按时偿还应还款项的，甲方有权在结息日后直接扣划乙方应还款项。若在额度有效期内，乙方额度内任意一笔借款的最长逾期超过30天或累计逾期次数超过5次（不含），甲方有权提前收回贷款。对乙方的授信额度，对已经发生的额度项下的贷款，甲方有权提前收回贷款。乙方未按期支付与甲方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用，则构成违约，甲方有权宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求乙方立即清偿，单方面解除合同。甲方为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由乙方承担。本合同项下业务办理过程中使用的《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用申请单》、《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》、借据、放款单、提前还款申请书、还款计划表、还本计划表等单据、文件或材料，均为本合同的有效组成部分，构成一个合同整体。本合同项下的担保措施包括：自然人保证。本合同项下支用的单笔贷款享受以下优惠措施：乙方在单笔贷款期内，如果未出现过逾期记录，未做过期限调整、还款方式变更等贷后交易，并且连续5期正常归还贷款本金和利息的，其第6期的贷款利息予以免除，后续免息依次类推。双方在履行本合同中如发生争议，可由双方协商或者通过调解解决，协商或调解不成的，任何一方应向合同签署地有管辖权的人民法院提起诉讼。合同尾部甲方处邮储银行兴义市富兴路支行加盖个人信贷业务合同专用章，负责人张应书签字，乙方处唐洪文签字捺印，乙方配偶作为共同借款人处姚建敏签字捺印。2017年7月7日，唐洪文填写《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用申请单》，载明借款人为唐洪文，申请支用借款金额100000元，借款期限：2017年7月至2019年7月，借款用途为进购设备，拟申请偿还贷款本息的方式为等额本息还款法，贷款还款日为按月对日还款，支付方式为自主支付，金额为100000元，放／还款账户户名为唐洪文，账号为62×××51，申请单借款人处唐洪文签字捺印。同日，邮储银行兴义市富兴路支行作出编号为52003882117077232924的《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》，载明：经审核，借款人的小额贷款额度借款合同（合同编号：52003882217076035613-3）总额度为100000元，当前可用额度为100000元，额度支用期截止到2019年7月7日，符合借款支用条件，同意借款人申请借款100000元，期限24个月，还款方式为等额本息还款法，还款日为按月对日还款。实际放款日与到期日以借款借据为准。借款用途为进购设备。贷款利率为年利率15.3%。借款支付方式为自主支付方式，金额100000元，放／还款账户户名为唐洪文，账号为62×××51。 2017年7月7日，邮储银行黔西南州分行向唐洪文账户发放贷款100000元。同时，唐洪文出具《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，载明借款人为唐洪文，放款户名为唐洪文，放款账号为62×××51，借款金额为100000元，借款期限为24个月（从2017年7月7日至2019年7月7日），年利率为15.3%，借款用途为进购设备，还款方式为等额本息，首次还本月数为1。借据借款人处唐洪文签字捺印。 邮储银行黔西南州分行提交的客户名称为唐洪文的《还款计划表》及《中国邮政储蓄银行还款流水详情打印单》显示，唐洪文借款后从第1期开始就逾期履行还本付息义务，后按期履行了第2期、第3期、第4期、第5期还本付息义务，第6期又逾期履行了还本付息义务，第7期仅支付利息4.62元后未再履行还本付息义务，2018年3月21日，邮储银行黔西南州分行扣划唐洪文账户内金额0.04元用于抵扣借款本金。 上述法律事实，有当事人陈述，邮储银行黔西南州分行提交的邮储银行黔西南州分行的营业执照、负责人身份证明书、负责人身份证，唐洪文与姚建敏的身份证、户口簿、结婚证，韦仕兰与卢加林的身份证、户口簿、结婚证，杨天金与石顺燕的身份证、户口簿、结婚证，《小额贷款联保协议书》、《中国邮政储蓄银行小额贷款业务申请书》、《小额贷款额度借款合同》、《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用申请单》、《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》、《还款计划表》、《中国邮政储蓄银行还款流水详情打印单》、《贷款结清试算表》在卷佐证，故作认定。 本院认为，依法成立的合同，受法律保护。邮储银行黔西南州分行的下设分支机构邮储银行兴义市富兴路支行与唐洪文于2017年7月7日签订的《小额贷款额度借款合同》，系双方当事人的真实意思表示，其约定的内容未违反法律、行政法规的强制性规定，该合同自双方签字或盖章时成立并生效。生效的合同对双方具有法律约束力，双方均应按照合同约定忠实全面地履行各自的义务。邮储银行兴义市富兴路支行已按合同约定向唐洪文账户发放贷款100000元，唐洪文作为借款人则应按照约定履行还本付息的义务，其未按约定全面真实的履行偿还借款本息义务的行为已构成违约，依法应承担违约责任。由于邮储银行兴义市富兴路支行系邮储银行黔西南州分行的下设分支机构，根据《中华人民共和国民法总则》第七十四条的规定，由邮储银行黔西南州分行作为原告主体向唐洪文等起诉主张权利，不违反法律规定，本院予以支持。姚建敏在案涉借款合同上作为共同借款人签字确认，应与唐洪文共同承担尚欠邮储银行黔西南州分行借款本息的偿还责任。因双方在合同中约定若借款人未按期支付借款本息，贷款人有权宣布债务提前到期，要求借款人立即清偿或单方面解除合同，而庭审时邮储银行黔西南州分行当庭自愿放弃其有关解除《小额贷款联保协议书》及《小额贷款额度借款合同》的诉请，系其对自身权利所作出的处分，本院予以支持；邮储银行黔西南州分行向本院主张截止至2019年3月18日尚欠的借款本息，应视为其宣布合同于2019年3月18日提前到期。经本院按邮储银行黔西南州分行提交的《还款计划表》及唐洪文的还款情况进行核算，截止至2019年3月18日唐洪文已偿还邮储银行黔西南州分行借款本金22225.60元，尚欠借款本金77774.40元，已支付邮储银行黔西南州分行正常利息6981.09元，尚欠应付未付的正常利息9149.11元。 关于邮储银行黔西南州分行主张的罚息、复利是否支持的问题。双方在合同中约定，贷款利率为年利率15.3%，罚息利率在贷款年利率基础上加收30%确定，即为年利率19.89%，未按合同约定日期偿还贷款本金的，按罚息利率计收罚息，不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。唐洪文、姚建敏未按合同约定按期还本付息，应按合同约定计收罚息与复利，故本院对邮储银行黔西南州分行要求唐洪文、姚建敏支付罚息与复利的诉请予以支持。对于复利，我国禁止利滚利，但允许金融机构计收复利，该复利是指贷款人将借款期间内计收的正常利息作为本金再计收的利息。经本院核算，邮储银行黔西南州分行主张的截止至2019年3月18日产生的罚息与复利金额7739.52元是根据日利率0.0005525计算而来，但双方在合同中约定的日利率转换公式为日利率=年利率/365，故年利率19.89%转换为日利率应当为0.0005449315。经本院根据上述日利率进行核算，截止至2019年3月18日唐洪文、姚建敏因逾期履行合同义务而产生的罚息与复利金额应当为7702.42元。故本案借款自2019年3月19日起至借款清偿完毕之日止的罚息与复利应以唐洪文、姚建敏尚欠邮储银行黔西南州分行的借款本金77774.40元与尚欠利息9149.11元之和86923.51元为基数按年利率19.89%计算支付。 关于韦仕兰、卢加林、杨天金、石顺燕是否应对案涉债务承担连带清偿责任的问题。杨天金、韦仕兰、唐洪文分别与配偶石顺燕、卢加林、姚建敏组成联保小组与邮储银行黔西南州分行签订《小额贷款联保协议书》，唐洪文、姚建敏、韦仕兰、卢加林、杨天金、石顺燕六人分别在《小额贷款联保协议书》尾部乙方（联保小组成员及配偶）处签字捺印，应当视为其六人对《小额贷款联保协议书》的认可以及担保责任的确认，系其六人的真实意思表示，唐洪文、姚建敏、韦仕兰、卢加林、杨天金、石顺燕与邮储银行黔西南州分行签订的《小额贷款联保协议书》应为合法有效。双方在合同中约定联保小组任一成员为联保小组其他成员申请的贷款提供连带责任保证，贷款人与联保小组任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，联保小组其他成员均承担100%的连带保证责任。保证方式为最高额连带责任保证，任一联保小组成员均对其他小组成员的债务承担连带责任保证，在约定期限内，不论联保小组成员的任一借款人向甲方申请借款的次数和每次的借款金额，只要该期限内单一借款最高贷款本金余额不超过人民币100000元，不超过本人授信额度，且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币300000元，无须在每次借款前再通知保证人或征得保证人的同意，保证人对贷款人因上述发放贷款行为而形成的债权均提供连带责任保证。保证期间从借款之日起至借款到期后两年，借款人申请展期的，联保小组成员继续承担连带保证责任，保证期间顺延至展期或延期贷款到期后两年，保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约邮政储蓄银行黔西南州分行为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和借款人所有其他应付费用。按照双方合同的约定，本案借款到期日为2019年7月7日，韦仕兰、杨天金、卢加林、石顺燕的保证期间应从2019年7月7日起算两年，至2021年7月7日止，邮储银行黔西南州分行于2019年7月23日向本院主张保证责任，未超过双方约定的保证期间，故韦仕兰、卢加林、杨天金、石顺燕应对案涉债务承担连带清偿责任。石顺燕、卢加林提出主债务人有能力偿还款项，不应承担担保责任的辩解意见无事实与法律依据，本院不予采信。韦仕兰、卢加林、杨天金、石顺燕在承担连带保证责任后，有权向唐洪文、姚建敏进行追偿。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下： 一、唐洪文、姚建敏于本判决生效之日起十日内共同偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行借款本金77774.40元及截止至2019年3月18日的利息9149.11元、罚息与复利7702.42元，共计94625.93元；并以86923.51元为基数自2019年3月19日起按年利率19.89%计算支付罚息与复利至借款清偿完毕之日止； 二、韦仕兰、卢加林、杨天金、石顺燕对唐洪文、姚建敏前述第一项债务承担连带清偿责任，韦仕兰、卢加林、杨天金、石顺燕承担连带保证责任后，有权向唐洪文、姚建敏追偿； 三、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行的其余诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 诉讼费4870元（其中案件受理费4270元，公告费600元），由唐洪文、姚建敏、韦仕兰、卢加林、杨天金、石顺燕负担，由唐洪文、姚建敏、韦仕兰、卢加林、杨天金、石顺燕直接给付给中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。 审 判 长  罗云霞 人民陪审员  刘 丹 人民陪审员  彭小莹 二〇二〇年六月十九日 法官 助理  陈 坤 书 记 员  严 媛