广东省茂名市茂南区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0902民初68号原告：广发银行股份有限公司茂名分行，住所地：茂名市。负责人：谢创江，职务为该行行长。委托诉讼代理人：谢锡祥、吴桂莲，均为广东海法律师事务所律师。被告：陈玲妹，女，1984年12月5日出生，汉族，住广东省茂名市茂南区。被告：陈国桥，男，1982年9月18日出生，汉族，住广东省茂名市茂南区。原告广发银行股份有限公司茂名分行与被告陈玲妹、陈国桥金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月2日立案后，依法适用简易程序进行了审理，经审理发现有不宜适用简易程序的情形，裁定转为普通程序，公开开庭进行了审理。原告广发银行股份有限公司茂名分行的委托诉讼代理人吴桂莲到庭参加诉讼，被告陈玲妹、陈国桥经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发银行股份有限公司茂名分行提出诉讼请求:1、判决解除原、被告双方的《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》；2、判决被告立即偿还借款本金贰拾贰万叁仟零叁拾贰元玖角柒分（223032.97元）给原告；3、判决被告立即支付借款本金贰拾贰万叁仟零叁拾贰元玖角柒分（223032.97元）的利息、罚息、复利【利息按约定月利率1.5%计算，从2019年8月5日计起暂计至2019年10月25日止为11154.68元，实际利息计至付清全部款项之日止；罚息、复利按《个人信用贷款（生意红）条款》第12条约定计算，罚息2019年8月5日计起暂计至2019年10月25日止为1233.25元，复利2019年8月5日计起暂计至2019年10月25日止为326.56元；实际罚息、复利计至付清全部款项之日止】给原告；4、本案诉讼费用由被告负担。（以上本息合计235747.46元）事实与理由：2013年9月10日，被告向原告申请“生意人卡（生意红）”贷款业务，申请贷款额度为40万元，用于生产经营。经原告核准，原告同意贷款40万元给被告，并向被告发出编号为12439000970《个人信用贷款核准通知书（额度）》和编号为124********0001《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，该额度为循环额度，额度期限自2013年9月16日起至2018年9月16日止。依据原、被告双方签订的《个人信用贷款（生意红）条款》第7条约定：“……借款人最终所获得的贷款金额、期限……还款方式及还款日取决于本行的贷款审核结果，以本行向借款人出具的《个人信用贷款核准通知书》为准。”而《个人信用贷款核准通知书（额度）》第1条、第2条约定还款方式为等额本息，还款日为每月5日，以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息。《个人信用贷款（生意红）条款》第11约定，“以固定利率方式执行，以月利率1.5%计算，合同有限期内合同利率不变；”，第12条约定：“若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%。”；第30条约定：“以下情形定义为违约事件：……（2）借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用……”。第31条约定：“如发生上述违约情形，本行有权行使下列一项或几项权利：……（3）宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。（5）终止或解除本条款，全部、部分终止或解除借款人或本行之间的其他合同。”自2013年9月17日起至2018年3月23日止，被告共向原告借了104笔借款，合计借款本金为2991500元。自2019年8月5日起，被告不再向原告偿还借款本息。截至2019年10月25日止，被告尚欠原告11笔借款本金223032.97元，利息11154.68元，罚息1233.25元，复利326.56元未还清。被告陈国桥是被告陈玲妹的配偶，在被告陈玲妹向原告申请借款时，被告陈国桥对涉案借款是知情，并在申请表上签名确认，对涉案借款是无异议的。显而易见，上述借款发生在两被告的婚姻关系存续期间，属于两被告的夫妻共同债务。因此，被告陈国桥依法应当对上述债务承担共同偿还责任。两被告的行为，显属违约，该行为严重损害了原告的合法权益。依据上述约定及被告违约的事实，原告有权选择提前解除贷款合同，收回全部借款本息。为维护原告的合法权益，原告特依法具状向贵院提起诉讼，诉讼请求如前所述，望判决所请。被告陈玲妹、陈国桥不作答辩。经审理查明，2013年9月10日，被告陈玲妹签署了一份《个人信用贷款申请表（生意红）》，向原告广发茂名分行申请个人信用贷款，申请表的主要内容为：(1)总申请贷款金额为40万元，该额度为循环额度，额度期限自2013年9月16日起至2018年9月16日，还款方式为等额本息，还款日为每月5日；(2)贷款固定月利率为1.5%，若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；(3)若借款人未依约还本付息或支付相关费用，则构成违约，原告广发茂名分行有权宣布借款部分或全部提前到期，要求借款人立即归还借款本息或相关费用，原告有权终止或解除本条款，全部、部分终止或解除借款人或本行之间的其他合同。被告陈国桥在《个人信用贷款申请表（生意红）》的借款人配偶处签名并按指模。2013年9月，原告广发茂名分行审核通过了被告陈玲妹的贷款申请，出具《关于陈玲妹40万元人民币生意红流水贷的批复》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，贷款额度为40万元。自2013年9月17日起至2018年3月23日止，被告共向原告借了104笔借款，合计借款本金为2991500元。自2019年8月5日起，被告不再向原告偿还借款本息。截至2019年10月25日止，被告尚欠原告11笔借款本金223032.97元，利息11154.68元，罚息1233.25元，复利326.56元未还清。因被告陈玲妹、陈国桥未能按期偿还借款本息，经原告广发银行股份有限公司茂名分行多次追讨未果，致成纠纷。以上查明的事实,有原告提供的营业执照、法定代表人证明书、负责人身份证、被告身份证、个体工商户营业执照、《个人信用贷款申请表（生意红）》、《关于陈玲妹40万元人民币生意红流水贷的批复》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》、《广发银行零售贷款欠款明细》、《广发银行个人对账单》、婚姻登记审查处理表及庭审笔录等在卷佐证。本院认为，《个人信用贷款申请表（生意红）》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》等均为当事人真实意思表示，依法有效，双方应依约履行。被告陈玲妹未能依约偿付借款本息，已构成违约。原告广发银行茂名分行有权宣布借款全部提前到期及解除合同。现原告请求解除与被告陈玲妹签订的《个人信用贷款申请表（生意红）》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，以及请求被告陈玲妹偿付全部借款本金223032.97元，利息11154.68元，罚息1233.25元，复利326.56元，以上本息合计235747.46元，具有合同依据，不违反法律规定，本院予以支持。依据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二项“……金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予以支持，以有效降低实体经济的融资成本……”之规定，原告广发银行茂名分行主张的利息、罚息、复利等合计以不超过年利率24%为限。另，被告陈玲妹与被告陈国桥为夫妻关系，被告陈国桥在《个人信用贷款申请表（生意红）》的借款人配偶处签名并按指模，现原告请求被告陈国桥对被告陈玲妹的上述债务承担清偿责任，符合法律规定，本院予以支持。被告陈玲妹、陈国桥经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃诉讼权利，自行承担举证不能和放弃诉讼权利的不利后果，本案依法适用缺席判决。综上，根据《中华人民共和国合同法》第九十三条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二项，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告广发银行股份有限公司茂名分行与被告陈玲妹签订的《个人信用贷款申请表（生意红）》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》；二、限被告陈玲妹、陈国桥于本判决发生法律效力之日起十日内共同偿付借款本金223032.97元及利息、罚息、复利(截至2019年10月25日的利息为11154.68元、罚息为1233.25元、复利为326.56元。2019年10月26日起至借款本息偿清之日止的利息以借款本金223032.97元为基数按月利率1.5%计至借款本金偿清之日止,罚息以借款本金223032.97元为基数按月利率1.95%计至借款本金偿清之日止,复利以欠付的利息、罚息为基数按月利率1.95%计至利息、罚息偿清之日止,但上述利息、罚息、复利合计以不超过年利率24%为限）给广发银行股份有限公司茂名分行。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4836元,保全费1745元（原告广发银行股份有限公司茂名分行已预交），由被告陈玲妹、陈国桥共同负担。被告负担的诉讼费用于履行本判决义务之时一并迳付原告广发银行股份有限公司茂名分行，本院不作另行退收。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。审 判 长  萧伟权人民陪审员  梁智惠人民陪审员  张亚桂二〇二〇年六月五日法官 助理  刘秋莹书 记 员  董梅樱