江苏省如皋市人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0682民初3591号原告：中国农业银行股份有限公司如皋市支行，住所地如皋市如城街道中山西路**。负责人：石慧，行长。委托诉讼代理人：石磊、秦建华，该行员工，特别授权。被告：徐海峰，男，1983年2月16日生，汉族，户籍所在地如皋市，住如皋市。原告中国农业银行股份有限公司如皋市支行（以下简称农行如皋支行）与被告徐海峰金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月13日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行如皋支行的委托诉讼代理人石磊到庭参加诉讼。被告徐海峰经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农行如皋支行向本院提出诉讼请求：1.被告徐海峰立即偿还借款本金14014.43元、利息2277.50元(暂算至2020年5月12日)，合计16291.93元；2.被告徐海峰支付自2020年5月13日起至清偿之日的利息(以借款本金14014.43元与借款期内利息782.85元之和14797.28元为基数，按年利率9.2655%计算)；3.被告徐海峰承担本案的诉讼费用。诉讼过程中，原告农行如皋支行明确其诉求包括：借款本金14014.43元、借期利息782.85元、逾期利息（以借款本金7500元为基数，自2019年4月8日起；以借款本金1514.43元为基数，自2019年4月25日起；以借款本金5000元为基数，自2019年4月27日起；均按年利率9.2655%计算至实际给付之日止）及复利（以借期利息469.71元为基数，自2019年4月8日起；以借期利息313.14元为基数，自2019年4月27日起；均按年利率9.2655%计算至实际给付之日止）。事实和理由：2010年1月2日，被告徐海峰在我行办理卡号为62×××12的农行借记卡。2015年3月17日，被告徐海峰开通上述借记卡的网上银行、手机银行等电子银行业务。2018年4月8日，被告徐海峰自助通过手机银行客户端向原告申请办理“个人自助小额消费贷款”业务(俗称“网捷贷”)，并在线签订《个人自助小额借款合同》，合同约定：借款人在17500元借款本金额度内向原告申请借款，单笔借款最长期限为12个月。2018年4月8日，被告徐海峰提取借款7500元。2018年4月24日，被告徐海峰提取借款5000元。2018年4月27日，被告徐海峰提取借款5000元。上述款项到期后，被告徐海峰仅于2019年4月25日归还本金3485.57元、利息314.43元，尚余本金14014.43元及相应的利息未能归还。被告徐海峰未应诉答辩，亦未提交任何证据，本院根据原告农行如皋支行提供的证据及当庭陈述综合判断后认定本案事实。本院经审理认定事实如下：2010年1月2日，被告徐海峰在原告农行如皋支行处办理卡号为62×××12的借记卡一张。2015年3月17日，被告徐海峰为该张借记卡开通个人网上银行、个人手机银行、个人电话银行等业务。2018年4月8日，被告徐海峰向原告农行如皋支行申请办理人民币短期个人自助小额消费贷款业务，并与原告农行如皋支行签订《个人自助小额借款合同》。合同约定：一、自2018年4月8日起至2018年5月8日止，借款人可以在人民币17500元的借款本金额度内向贷款人申请借款，借款额度不可循环使用。单笔借款最长期限为12月，实际借款金额、期限和具体起止日期等以贷款人业务系统产生的借款电子记录记载为准。二、借款按实际天数计算利息，计息公式为：利息=本金*实际天数*日利率，日利率的换算公式按人民银行相关规定执行。贷款执行浮动利率，借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮42%确定。三、单笔借款的还款方式为利随本清，到期一次性归还借款本息。借款人与贷款人之间存在数笔到期债务，且借款人的还款不足以清偿全部到期债务的，借款人的给付所清偿的债务及抵充顺序，由贷款人确定，双方另有约定的除外。四、借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整，自基准利率调整之日（或1年期LPR调整后一个工作日）起罚息利率相应调整。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。借期内产生的应付未付利息，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利。2018年4月8日，被告徐海峰提取借款本金7500元，借期至2019年4月7日。2018年4月24日，被告徐海峰提取借款本金5000元，借期至2019年4月23日。2018年4月27日，被告徐海峰提取借款本金5000元，借期至2019年4月26日。审理中，原告农行如皋支行明确借期内利息是按照年利率6.177%计算，逾期之后是按照6.177%上浮50%，也就是9.2655%计算。原告农行如皋支行同时自认被告徐海峰于2019年4月25日归还3800元。该3800元原告农行如皋支行同意抵扣2018年4月24日借款5000元的本息，其中抵扣本金3485.57元、利息314.43元（借款5000元自借款之日2018年4月24日至2019年4月24日的利息，其中借期利息313.14元，逾期利息1.29元）。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。本案中，原、被告签订《个人自助小额借款合同》系双方真实意思表示，且该合同不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，应受法律保护。原告农行如皋支行已按约将款项出借给被告徐海峰，被告徐海峰亦应按照约定如期全额偿还借款本息。现还款期限已过，被告徐海峰仅偿还部分款项，未能及时还本付息，构成违约，依法应承担民事责任。原告农行如皋支行认可被告徐海峰偿还的3800元用于抵扣第二笔（2018年4月24日）借款的本金3485.57元、利息314.43元，系其根据合同约定自由处分民事权益，且不违反法律规定，本院照准。关于借款本金。原告农行如皋支行主张借款17500元给被告徐海峰，有《个人自助小额借款合同》、银行卡交易明细清单等佐证，本院依法认定。故扣除原告农行如皋支行自认的被告徐海峰已给付的借款本金3485.57元，原告农行如皋支行要求被告徐海峰给付剩余借款本金14014.43元（其中2018年4月8日的借款本金7500元，2018年4月24日的借款本金1514.43元，2018年4月27日的借款本金5000元），于法有据，本院予以支持。关于借期利息。原告农行如皋支行主张按照年利率6.177%计算三笔借款的借期利息，与双方约定相符，且不违反法律规定，本院照准。故扣除原告农行如皋支行自认的被告徐海峰已给付的第二笔（2018年4月24日）借款的借期利息313.14元，原告农行如皋支行要求被告徐海峰给付剩余借期利息合计782.85元[其中第一笔借款的借期利息为469.71元（7500元*6.177%÷360天*365天），第三笔借款的借期利息为313.14元（5000元*6.177%÷360天*365天），于法有据，予以支持。关于逾期利息及复利。原告农行如皋支行主张未还借款本金14014.43元的逾期利息（其中第一笔借款以7500元为基数，自2019年4月8日起；第二笔借款以1514.43元为基数，自2019年4月25日起；第三笔借款以5000元为基数，自2019年4月27日起，均计算至实际给付之日止）及借期利息782.85元的复利（其中第一笔借款以469.71元为基数，自2019年4月8日起；第三笔借款以313.14元为基数，自2019年4月27日起，均计算至实际给付之日止），与双方约定相符，且不违反法律规定，本院照准。关于计算标准，《个人自助小额借款合同》约定从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收逾期利息及复利。因自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月的20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR），中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消。故2019年8月20日前，原告农行如皋支行主张按照年利率9.2655%（6.177%*1.5）计算逾期利息及复利，于法有据，本院照准。但自2019年8月21日起，本院支持按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（1年期LPR）*1.42*1.5标准计算逾期利息及复利，遇1年期LPR调整的，自调整后一个工作日起算。被告徐海峰经本院合法传唤，无正当理由未到庭，亦未提供任何证据，视为其放弃相应的诉讼权利，不利的法律后果由其自行承担。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百六十二条之规定，判决如下：一、被告徐海峰偿还原告中国农业银行股份有限公司如皋市支行借款本金14014.43元、借期利息782.85元，合计14797.28元；二、被告徐海峰给付原告中国农业银行股份有限公司如皋市支行逾期利息[以7500元为基数，自2019年4月8日起；以1514.43元为基数，自2019年4月25日起；以5000元为基数，自2019年4月27日起，均计算至实际给付之日止；其中截止2019年8月20日的利率标准为年利率9.2655%，自2019年8月21日起的利率，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（1年期LPR）*1.42*1.5计算，遇1年期LPR调整的，自调整后一个工作日起算]；三、被告徐海峰给付原告中国农业银行股份有限公司如皋市支行复利[以469.71元为基数，自2019年4月8日起；以313.14元为基数，自2019年4月27日起，均计算至实际给付之日止；其中截止2019年8月20日的利率标准为年利率9.2655%，自2019年8月21日起的利率，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（1年期LPR）*1.42*1.5计算，遇1年期LPR调整的，自调整后一个工作日起算]；上述第一至三项给付义务，均应于本判决发生法律效力后立即履行。四、驳回原告中国农业银行股份有限公司如皋市支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取105元，由被告徐海峰负担（此款原告同意并已先行垫付，由被告于本判决生效后与上述款项一并给付原告）。本判决为终审判决。审 判 员  冒 丽二〇二〇年六月九日法官助理  常蓉蓉书 记 员  黄汐鸥