广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初7312号原告：中国银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市********银大厦，统一社会信用代码914420********827M。主要负责人：叶祝华，行长。委托诉讼代理人：姚力平，广东诺臣律师事务所律师。委托诉讼代理人：田耒，广东诺臣律师事务所实习律师。被告：廖敏艺，男，1986年10月12日出生，汉族，身份证住址广东省中山市石岐区*************，公民身份号码442************318。原告中国银行股份有限公司中山分行（以下简称中行中山分行）诉被告廖敏艺金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告中行中山分行因被告廖敏艺向原告中行中山分行贷款购房，借款后拖欠贷款本息，故向本院提出诉讼请求：1.解除被告廖敏艺与原告中行中山分行签订的《个人一手住房贷款合同》（编号：JZSAA20111066）；2.被告廖敏艺向原告中行中山分行偿还借款本金441333.31元及利息3894.33元、罚息（含复利）60.99元（暂计至2019年11月21日止，从2019年11月22日起按合同约定计算至实际清偿之日止）；3.被告廖敏艺支付原告中行中山分行为追索上述贷款本息而支付的律师费26066元；4.原告中行中山分行对处置被告廖敏艺提供抵押房产（中山市东区*******朗晴假日园5期2幢702房）所得价款在上述款项范围内享有优先受偿权。庭审中，原告中行中山分行称被告廖敏艺在起诉后有部分还款，截至2020年4月30日尚欠本金433726.15元、已结未计的利息885.52元、罚息（含复利）0元。被告廖敏艺经本院合法传唤，未到庭应诉，亦未在法定答辩期间内提交答辩状及证据。经审理查明：贷款人：中行中山分行。借款人、抵押人：廖敏艺。签约情况：2011年6月14日，中行中山分行与廖敏艺签订《个人一手住房贷款合同》（合同编号：JZSAA20111066）。贷款金额：506000元。贷款期限：360个月，自2011年7月6日起至2041年7月6日止。贷款利率：浮动利率。第一个浮动周期内贷款月利率为5.66666‰，每满一个浮动周期，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率作为下一个浮动周期的适用利率。浮动周期为12个月，即从实际放款日起每12个月重新定价一次。本案中实际放款日为2011年7月6日，则重新定价日应为每年7月6日。借款用途：购买广东省中山市东区*******朗晴假日园5期2幢702房的房地产。还款方式：按月等额本息，还款日为每月6日。罚息和复利计收标准：借款人未按约定期限还款，就逾期部分（包括逾期本金及应付未付利息），从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。罚息利率为合同约定的贷款利率水平上加收50%。违约责任：借款人未按期归还贷款本息，贷款人有权宣布合同项下贷款本息全部或部分提前到期，终止或解除本合同，有权要求赔偿因其违约而给贷款人造成的损失。抵押担保情况：抵押物为廖敏艺本案中借款所购的位于广东省中山市东区*******朗晴假日园5期2幢702房的房屋。抵押担保范围为本合同项下借款人全部债务，包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）、因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用。该房产已于2014年6月3日办理抵押登记手续（他项权证号：粤房地他项权证中府字第**）。律师费用情况：合同约定借款人发生未按期归还贷款本息等违约事件的，贷款人有权要求借款人或抵押人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失。因合同解决争议发生的费用包括律师费、催收短信费用、公告费用等由借款人承担。中行中山分行委托广东诺臣律师事务所律师为本案诉讼代理人，为此支出律师费用26066元，中行中山分行提供了相应金额的律师费发票及律师费支付凭证。贷款发放情况：中行中山分行于2011年7月6日向廖敏艺指定账户放款506000元。欠款情况：借款后，廖敏艺于2019年2月15日起未按时足额还款，截至2019年11月21日尚欠本金441333.31元（其中逾期本金2823.67元）、利息3894.33元、罚息（含复利）60.99元。之后廖敏艺偿还了部分欠款，截至2020年4月30日尚欠贷款未到期本金433726.15元、利息885.52元，不欠罚息、复利。本院认为，中行中山分行与廖敏艺签订《个人一手住房贷款合同》是双方自愿订立，意思表示真实，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应恪守履行。廖敏艺借款后未按时足额还款，已构成违约，中行中山分行按照合同约定有权行使合同解除权，要求廖敏艺结清剩余本金、利息、罚息、复利，并支付中行中山分行因实现债权而产生的律师费26066元。截至2020年4月30日廖敏艺所欠款项的金额，有中行中山分行提供的还款明细清单、借款借据等证据为证，廖敏艺没有提供证据反驳，本院予以确认。由于中行中山分行已诉请解除合同，故借款利息应计至合同解除之日止，中行中山分行主张计算至清偿之日止，于法无据，本院不予支持。关于利息的计算标准问题。合同约定的贷款利率为浮动利率,利率按中国人民银行同期同档次贷款基准利率确定，并于每年7月6日重新定价一次。现因中国人民银行已取消了基准利率，并授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月公布贷款市场报价利率（LPR），故本案贷款利率在重新定价日2020年7月6日之前,应当适用基准利率,从2020年7月6日起,则应按“LPR+差值”的方式进行利率转换。由于中行中山分行与廖艺敏未就基准利率取消后案涉贷款浮动利率的重新定价问题进行协商，故该利率转换差值应以本案法庭辩论结束当天（即2020年5月6日）的原合同利率与LPR之间的差值确定。原合同最近的执行利率为4.9%，2020年4月份公布的五年期以上LPR利率为4.65%，故本案贷款利率转换的差值为25个基点（4.9%-4.65%=0.25%），即自2020年7月6日起每一个利率浮动周期所适用的贷款利率应按重新定价日前一个月份公布的LPR利率加25个基点定价。廖敏艺提供抵押的房地产已办理抵押登记手续，该抵押合法有效。当廖敏艺不履行上述债务时，中行中山分行有权就处置该抵押物的价款在本案债权范围内优先受偿。廖敏艺经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为其自动放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、解除中国银行股份有限公司中山分行与被告廖敏艺于2011年6月14日签订的借款合同。二、被告廖敏艺于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司中山分行清偿借款本金433726.15元及利息、罚息（含复利）（截至2020年4月30日，欠利息885.52元；从2020年5月1日起至2020年7月5日止，利息以未到期本金为基数按年利率4.9%计算，罚息、复利分别以逾期本金、应付未付利息为基数按罚息利率7.35%计算；从2020年7月6日起至本判决生效之日起，利息按贷款利率即重新定价日（每年7月6日）前一个月份的LPR利率加25个基点计算，罚息、复利分别以逾期本金、应付未付利息为基数按罚息利率（贷款利率上浮50%）计算；从本判决生效之次日起至实际清偿之日止，罚息、复利，分别以实欠的本金、利息为基数，按重新定价日前一个月份的LPR利率加25个基点再上浮50%计算】。三、被告廖敏艺于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司中山分行支付律师费26066元。四、在上述债权范围内，原告中国银行股份有限公司中山分行对被告廖敏艺提供抵押的位于广东省中山市东区*******朗晴假日园5期2幢702房的房地产（他项权证号：粤房地他项权证中：粤房地他项权证中府字第**变卖该财产所得价款享有优先受偿权。五、驳回原告中国银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8370元，减半收取计4185元（原告中国银行股份有限公司中山分行已预交），由被告廖敏艺负担并于本判决发生法律效力之日起七日内迳付原告中国银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  邓树青二〇二〇年六月十五日书记员  姚晓霞书记员  简培华