贵州省普定县人民法院民 事 判 决 书(2019)黔0422民初2443号原告：贵州银行股份有限公司普定县支行，住所地：普定县城关镇光明路116号，统一社会信用代码：91520422662957493L主要负责人：周云波，该支行行长。委托诉讼代理人：饶德玉，代理权限：特别授权代理。被告：杨大国，男，1974年2月13日生，汉族，贵州省普定县人，住普定县。被告：张丽，女，1975年2月10日生，汉族，贵州省普定县人，住普定县。原告贵州银行股份有限公司普定县支行（以下简称：贵州银行普定支行）诉被告杨大国、张丽金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月14日立案受理，依法由审判员周盛雕适用简易程序进行审理，后因被告杨大国、张丽下落不明，本案转为普通程序并依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人饶德玉到庭参加诉讼，被告杨大国、张丽经本院公告送达传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案现已审理终结。贵州银行普定支行向本院提出诉讼请求：1、请求依法判决解除原、被告签订的《个人购房借款／担保合同》；2、判令被告杨大国、张丽偿还原告借款本金200823.59元（截止2019年6月18日）；并按合同约定向原告支付利息及罚息，实际利息及罚息算至该笔贷款结清之日止；3、依法确认原告对位于普定县的抵押物享有优先受偿权；4、案件诉讼费和因追偿债权支付的相关费用由被告承担。事实及理由：被告杨大国、张丽于2013年7月19日与原告贵州银行普定支行签订了《个人购房借款／担保合同》，约定原告向被告发放贷款226000元，借款期限20年，贷款用于购买普定县房产，还款方式为按月等额还款法。2013年9月29日，原告根据合同约定向被告发放借款226000元，期限至2033年9月29日止。该笔借款担保方式为所购房屋抵押加房开商阶段性担保，同时由贵州嘉乐置业有限公司提供阶段性担保，于2013年8月12日办理预告登记（普房预城关镇字第××号），后于2015年11月5日办理了他权证号为普房他证普定字第××号的正式抵押登记。被告杨大国、张丽于2017年7月开始，未按规定归还原告的贷款本息，截止至2019年6月18日，累计逾期天数已达688天，拖欠贷款本金16259.27元，利息17774.44元，罚息2481.83元。经原告向被告多次催收，被告拒不履行还款义务，故诉至法院。杨大国、张丽未作答辩。贵州银行普定支行向本院提交了下列证据：1、营业执照、法人证明及身份证、金融许可证复印件，证明原告的诉讼主体资格；2、二被告身份证、婚姻证明、收入证明、户口簿复印件，证明二被告的身份情况；3、授信申请表、贷款用途声明、还款承诺书、共同还款承诺书，证明借款人自愿向原告申请贷款，承诺贷款用途并承诺按时归还贷款本息；4、借款人个体工商户营业执照、借款人自有车辆复印件、借款人自建房照片，证明借款人在原告处的还款来源及家庭资产情况；5、借款借据、放款通知书，证明原告按合同约定向被告发放贷款；6、个人担保借款合同，证明被告向原告申请借款并与原告约定借款的权利义务；7、贷款余额查询，证明被告的借款及还款情况。杨大国、张丽未向本院提交证据。以上证据经本院审查，符合法律规定，本院予以采信。本院经审查认定事实如下：被告杨大国、张丽系夫妻关系，于2000年2月28日登记结婚。2013年6月24日，被告杨大国、张丽为购买位于普定县房屋向原告贵州银行普定支行申请个人购房借款226000元。2013年7月19日，被告杨大国作为借款人、抵押人，被告张丽作为共同借款人、抵押物共有人，贵州嘉乐置业有限公司作为保证人与原告贵州银行普定支行签订《个人购房借款／担保合同》，约定借款金额为226000元，借款期限为240个月；借款利率采用浮动利率的方式确定，即中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率；还款方式为按月等额本息还款法（按月计息），还款日与贷款实际发放日相对应，无对应日的，当月最后一日为还款日；借款人未按期偿还借款本息的，在合同约定的贷款利率水平上加收50%罚息；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款信息的，原告有权要求解除合同；贵州嘉乐置业有限公司为借款提供阶段性连带保证，保证人对合同项下的全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，在合同约定的正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书，或合同约定的抵押权预告登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述抵押权预告登记信息的证明文件的，保证人对该项条件满足之日后到期的借款人的债务免除担保责任。被告杨大国、张丽以共同购买的普定县房屋（房产证号：安市房权证普定字第××号）为借款提供抵押担保，抵押担保范围为本合同项下的贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。被告杨大国、张丽分别在借款人、共同借款人处签字捺印,被告杨大国、张丽分别在抵押人、抵押物共有人处签字捺印，贵州嘉乐置业有限公司在保证人处盖章。后于2013年8月12日办理预告抵押登记（普房预城关镇字第××号），2015年11月5日办理抵押权登记（普房他证普定字第××号）。2013年9月29日，原告向被告杨大国发放借款226000元，个人借款凭证载明：借款金额为226000元，约定还款日期为2033年9日29日。被告杨大国在借款借据上签字捺印。被告杨大国、张丽每月偿还借款本息1495.72元至2017年9月30日。现被告尚欠借款本金199469.45元及相应利息。本院认为：借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。被告杨大国、张丽及贵州嘉乐置业有限公司与原告签订的《个人购房借款／担保合同》是双方真实意思的表示，不违反法律强制性规定，为合法、有效的合同。原告按照合同约定向被告杨大国、张丽履行了自己的义务，向被告提供了借款226000元，被告应当按照合同约定偿还借款本息，但被告杨大国仅按合同还款至2017年9月30日就未再继续履行还款义务，构成违约。根据《中华人民共和国合同法》第九十四条：“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。”的规定，原告诉请解除《个人购房借款／担保合同》符合法律规定，本院予以支持。又根据《中华人民共和国合同法》第九十七条：“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。”的规定，本案的借款人是被告杨大国，被告张丽为共同借款人，故原告诉请被告杨大国、张丽偿还剩余借款本息，符合法律规定，本院予以支持。被告杨大国、张丽以其共同购买的位于普定县房屋为借款提供抵押担保，并办理抵押权登记（抵押权证号：普房他证普定字第××号），根据《中华人民共和国担保法》第五十三条“债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿，协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。”的规定，原告请求对被告杨大国、张丽提供担保的抵押物以折价或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿，本院予以支持。被告杨大国、张丽经公告送达传票，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第九十七条、第九十八条、《中华人民共和国担保法》第五十三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告贵州银行股份有限公司普定县支行与被告杨大国、张丽于2013年7月19日签订的《个人购房借款/担保合同》；二、被告杨大国、张丽在本判决生效之日起十日内偿还原告贵州银行股份有限公司普定县支行借款本金199469.45元及相应利息（利息按原、被告签订的《个人购房借款/担保合同》约定的逾期利率计算至借款还清之日止）；三、若被告杨大国、张丽未履行上述债务时，原告贵州银行股份有限公司普定县支行有权就被告杨大国、张丽共同共有的普定县房屋（房产证号：安市房权证普定字第××号）的房屋折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿；四、驳回原告贵州银行股份有限公司普定县支行的其他诉讼请求。案件受理费4312元，由被告杨大国、张丽承担。当事人应当按照判决书指定的期限和方式履行义务，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如果未按照本判决书指定的期限和方式履行义务，导致对方当事人向人民法院申请强制执行的，可能被人民法院纳入失信被执行人名单。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于贵州省安顺市中级人民法院。逾期未上诉的，则本判决即发生法律效力，负有履行义务的当事人未按判决确定的履行期间履行义务的，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满二年内向本院申请执行。审 判 长  周盛雕人民陪审员  包昌礼人民陪审员  鄢英慧二〇二〇年六月二十二日法官助理阳玉梨书记员陈姗姗