福建省莆田市涵江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0303民初1586号 原告:福建莆田农村商业银行股份有限公司白塘支行，住福建省莆田市涵江区白塘镇滨海路**，统一社会信用代码913503035673170929。 负责人：朱亚炳，行长。 委托诉讼代理人：黄加建，男，该行员工。 被告：黄少静，女，1988年3月15日出生，汉族，，住福建省莆田市涵江区 被告：喻世友，男，1989年1月9日出生，汉族，，住福建省莆田市涵江区 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司白塘支行（以下简称农商行）与被告黄少静、喻世友信用卡纠纷一案，本院于2020年4月28日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商行的委托诉讼代理人黄加建到庭参加诉讼，被告黄少静、喻世友经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商行向本院提出诉讼请求：1.判令黄少静、喻世友立即共同归还福万通普惠金融卡透支本金99942.06元以及该款自2019年11月19日起按领用合约、章程的约定计至付清款项之日止透支利息、违约金（透支利息按年利率14.4%计收；违约金为最低还款额未还部分的5%，最低收费2元）；2.本案案件受理费由黄少静、喻世友承担。事实与理由：2016年9月24日，黄少静向农商行申请办理福万通普惠金融卡，签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合福娃通普惠金融卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等做了约定，并约定:福万通普惠金融卡支持随借随还，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息费用。持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金。若持卡人在到期还款日之前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%，最低5元；各项收费如有变动，将以公告或短信形式通知。合同签订后，农商行按照申领福万通普惠金融卡审批程序通过黄少静的申请，于2016年10月19日向黄少静发放了普惠金融卡（卡号：62×××06）一张，授信额度为10万元，授信期限为3年。《领用合约》及《章程》约定发卡行有权适时对持卡人的授信额度进行调整，授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，授信额度一经调整立即生效。2016年11月11日，福建省农村信用社联合社在官方网站上发布公告，取消福万通普惠金融卡“超限费”、将“滞纳金”调整为“违约金”，收费标准为最低还款额未偿还部分的5%，自2017年1月1日执行。黄少静自2019年11月19日发生逾期后，截至目前仍未偿还透支款项，经农商行多次催讨，黄少静无还款意愿，其行为已经构成违约，应对本案债务及各项费用承担偿还责任。经查，喻世友系黄少静的丈夫，本案债务发生在二人夫妻关系存续期间，喻世友在《普惠金融卡申请表》（以下简称《申请表》）、《普惠金融·惠民卡（惠商卡）共同债务承诺书》中签名确认借贷事实属于夫妻共同债务，故喻世友应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。 黄少静、喻世友未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2016年9月24日，黄少静向农商行申请福万通普惠金融卡，申请信用额度为10万元，选择扣款方式为最低还款额，黄少静在《申请表》上签名并捺指纹，承诺遵守《领用合约》《章程》。喻世友作为申请人配偶在《申请书》上签名捺指纹。《领用合约》、《章程》约定：福万通普惠金融卡透支利息按年利率14.4%执行；农商行有权适时对黄少静的授信额度进行调整，包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，额度一经调整，立即生效；支持“随借随还”，以客户的透支金额按日计收利息；有效期为3年，自乙方系统产生福万通普惠金融卡卡号当月起算；最低还款额指各行社规定的持卡人应该偿还的最低金额，包括费用、利息、超过信用额度的欠款金额，以及以前月份最低还款额未还部分的总和；客户未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分的5%支付滞纳金，滞纳金按最低还款额未付部分的5%收取，最低为1元。客户违反合约及有关规定或超过两次逾期还款的，农商行可要求立即清偿所有欠款。《申请表》所附《收费标准》载明：滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元；若遇到福万通金融卡收费项目、标准变化调整的，农商行有权通过其营业网点、客服电话、短信、官方网站、自助机具、手机银行、网上银行以及柜台等对外发布公告，一经公示即视为客户及保证人知悉通知。同日，喻世友签署《普惠金融·惠民卡（惠商卡）共同债务承诺书》（以下简称《共同债务承诺书》），承诺自愿对黄少静申请的上述福万通普惠金融卡形成的各项债务作为共同债务人承担连带清偿责任。2016年10月19日，农商行通过黄少静的申请向其发放贷记卡（卡号：62×××06）一张，授信额度10万元，期限3年，年利率14.4%。2016年11月11日，农商行在其网站上发布公告，将《收费标准》中收费项目“滞纳金”调整为“违约金”，收费标准、备注部分未调整。截至2019年11月19日，前述贷记卡共透支本金为99942.06元。之后，黄少静未还本付息，也未按最低还款额还款。农商行催讨透支款项未果，遂于2020年4年28日向本院提起诉讼。 本院认为，黄少静填写《申请表》向农商行申请福万通普惠金融卡，承诺遵守《领用合约》、《章程》。该《领用合约》、《章程》系双方真实意思表示，合法有效，双方均应依约履行义务。农商行依约发放了贷记卡，黄少静在使用该卡后应按约归还透支本息。故农商行要求黄少静偿还福万通普惠金融卡透支本金99942.06元及该款自2019年11月19日起至还清之日止按《领用合约》《章程》约定计算的透支利息具合同依据，予以支持。双方约定农商行有权通过其官方网站等发布公告调整收费项目，但违约金并非收费项目，双方应协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准。农商行通过网站公告调整“滞纳金”项目为“违约金”，系单方设定违约金，该单方行为对黄少静不产生约束力，故农商行要求黄少静支付违约金，缺乏依据，不予支持。喻世友签署《共同债务承诺书》，自愿对黄少静申请的福万通普惠金融卡形成的各项债务作为共同债务人承担连带清偿责任，系债务加入，故农商行请求喻世友共同归还上述透支本息，于法有据，予以支持。黄少静、喻世友经传票传唤无正当理由拒不到庭，视为其放弃当庭陈述、举证、质证权利，本院依法缺席审理并判决。 依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条、《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下： 一、黄少静、喻世友应在本判决生效之日起五日内归还福建莆田农村商业银行股份有限公司白塘支行普惠金融卡透支本金99942.06元，并支付该款自2019年11月19日起至还清之日止按年利率14.4%计算的利息； 二、驳回福建莆田农村商业银行股份有限公司白塘支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2502元，减半收取计1251元，由黄少静、喻世友负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  钟晓珍 二〇二〇年六月十一日 书记员  蔡雅婷 附：本案适用的法律条文及申请执行提示： 一、本案所适用的法律条文 《中华人民共和国民法通则》 第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。 《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 二、申请执行提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《最高人民法院关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》 第一条被执行人具有履行能力而不履行生效法律文书确定的义务，并具有下列情形之一的，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其进行信用惩戒： （一）以伪造证据、暴力、威胁等方法妨碍、抗拒执行的； （二）以虚假诉讼、虚假仲裁或者以隐匿、转移财产等方法规避执行的； （三）违反财产报告制度的； （四）违反限制高消费令的； （五）被执行人无正当理由拒不履行执行和解协议的； （六）其他有履行能力而拒不履行生效法律文书确定义务的。 第六条人民法院应当将失信被执行人名单信息，向政府相关部门、金融监管机构、金融机构、承担行政职能的事业单位及行业协会等通报，供相关单位依照法律、法规和有关规定，在政府采购、招标投标、行政审批、政府扶持、融资信贷、市场准入、资质认定等方面，对失信被执行人予以信用惩戒。 人民法院应当将失信被执行人名单信息向征信机构通报，并由征信机构在其征信系统中记录。 失信被执行人是国家工作人员的，人民法院应当将其失信情况通报其所在单位。 失信被执行人是国家机关、国有企业的，人民法院应当将其失信情况通报其上级单位或者主管部门。