河南省沁阳市人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0882民初739号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司沁阳市支行，住所地：河南省沁阳市怀府中路**，统一社会信用代码：914108826700979052。负责人：张伟峰，任该行行长。委托诉讼代理人：马素勤，系该行工作人员。委托诉讼代理人：杨春霞，焦作市沁阳市沁园法律服务所法律工作者。被告：李小芳，女，1964年3月25日出生，汉族，住河南省沁阳市。被告：赵明，男，1964年1月1日出生，汉族，住河南省沁阳市。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司沁阳市支行（以下简称邮政储蓄沁阳支行）与被告李小芳、赵明为金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月24日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮政储蓄沁阳支行的委托诉讼代理人杨春霞、被告赵明到庭参加诉讼。被告李小芳经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政储蓄沁阳支行向本院提出诉讼请求：1、依法判令二被告偿还借款122195.73元及利息和罚息（利息按照年利率8.515%计算，罚息按照年利率12.7725%计算，自2020年2月18日起至还款之日止）。2、依法判令对二被告的抵押物优先受偿，抵押物位于沁阳市××大道××小区××楼××单元××西××号。3、诉讼费由二被告承担。事实与理由：被告李小芳与赵明系夫妻关系，于2010年3月22日登记结婚。2013年4月20日，二被告向原告申请贷款30万元。2013年5月10日，原告与二被告签订《个人额度借款合同》，合同约定：《个人最高额度借款担保合同》由二被告提供抵押物作担保，向原告贷款295000元，自2013年5月18日至2023年5月18日，年利率8.515%，逾期年利率12.7725%，还款方式为等额本息，合同对利息、罚息、违约责任等均做书面约定。2013年5月10日，原告与二被告签订《个人最高额度借款担保合同》，合同约定：位于沁阳市××大道××小区××楼××单元××西××号作为抵押物，向原告提供担保，并办理了抵押登记手续。2013年5月18日，原告向被告李小芳发放贷款295000元，后二被告2020年2月18日出现违约情形。截止到起诉之日，二被告已还本金172804.27元，尚欠原告本金122195.73元及利息和罚息未偿还。为此，原告依法提起诉讼。被告李小芳未作答辩。被告赵明辩称，我对欠款数额无异议，受疫情影响没有按照当时的约定还款。从2020年2月份开始，因为疫情影响家人不能出去工作，没有收入，所以出现不能还款的情况，之前都是正常还款。我认为根据我的能力按照合同约定还本还息，我欠付的本息尽量赶紧还给原告，我对房屋抵押担保的事实无异议。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，对于原告提交的营业执照、法定代表人身份证明及身份证复印件、个人综合消费授信申请表、被告的身份证、户口本、结婚证复印件、职业及收入证明、个人消费授信审查审批表、个人额度借款合同、个人最高借款担保合同、他项权利证书、个人贷款放款单及（手工）借据、放款通知单、还款计划表以及还款流水的真实性，被告赵明均无异议，被告李小芳未到庭视为其对上述证据质辩权利的放弃。经本院审查，对上述证据的真实性均予以采信。根据当事人陈述及经本院审查确认的证据，本院确认案件事实如下：被告李小芳和赵明于2010年3月22日登记结婚。2013年5月10日，被告李小芳（借款人）、赵明（共同借款人）与原告邮政储蓄沁阳支行（贷款人）签订《个人额度借款合同》，约定：贷款人向借款人提供可以循环使用的借款额度人民币295000元，额度借款用于个人综合消费或个人信用消费，包含但不限于借款人及其配偶、父母、子女购买自用车，支付住房装修费用，支付高等教育学杂费等合法消费支出。借款额度存续期限为156个月，自2013年5月10日至2026年5月10日，额度存续期内的一定期限（额度支用期），借款人可以再申请单笔贷款，但支用的每笔借款到期日均不得超过额度存续期到期日，额度支用期为额度存续期第1个月至第36个月。如额度已经被使用，可用额度的确定须区分额度是否可以循环：对于可循环使用的额度，可用额度等于借款额度减去当前合同项下所有贷款的本金余额的差；对于不可循环使用的额度，可用额度等于借款额度减去合同项下所有的贷款本金累计发放额的差。借款人授权贷款人将单笔贷款划入甲乙双方在《借款支用单》中约定的收款账户，划款过程中，按贷款人相关规定产生的费用，由借款人承担。单笔贷款的实际放款日与到期日以借据为准，并以实际放款日为起息日。本合同项下单笔贷款利率以基准利率为基础，按照一定比例上浮或下浮，确定年利率。利率浮动比例由贷款人确定、经借款人认可后，由甲乙双方在《借款支用单》中约定。借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为上述约定贷款利率的1.5倍。贷款利息自单笔贷款发放到借款人账户之日起计算，采取分期还款的贷款按月计息的，结息日为贷款支用日的每月对日，采取一次还本付息还款法的贷款按日计息，结息日为还款日。结息日后，对于应还未还的贷款本机和利息，贷款人按日计收罚息。合同项下借款人应还的贷款本息，对于已经发生减值的贷款，贷款人按本金、利息（包括利息、罚息、复利）、费用的顺序划收，对于除上述以外情形的贷款，贷款人按费用、利息（包括利息、罚息、复利）、本金的顺序划收。若在额度存续期内，借款人发生下列情况之一，贷款人有权终止对借款人的借款额度,对已经发放的额度项下的贷款，贷款人有权提前收回贷款：额度下任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次等。借款人不按合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项，构成违约；发生违约情况，贷款人有权采取以下一种或几种救济措施：要求借款人纠正违约行为，按本合同约定计收罚息，停止借款人提款及贷款资金支用，调低、冻结或终止借款人借款额度，宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息，处分抵押财产、实现抵押权，从借款人任何账户扣收全部贷款本息和其他应付款项等。同日，赵明作为抵押人、李小芳作为抵押物共有人与原告邮政银行沁阳支行（担保权人）签订《个人最高额度借款担保合同》，合同约定：为保障担保权人主债权的实现，抵押人自愿为李小芳与担保人签订的《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》项下所形成的债权提供最高额担保，担保人承担担保责任的主债权本金金额最高不超过人民币295000元，担保人承担担保责任的债权发生的期间为《额度借款合同》约定的借款额度存续期，即2013年5月10日至2026年5月10日，担保范围包括：借款人于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权及担保权而发生的一切费用。抵押物位于沁阳市××大道西侧××小区××楼××单元××西××号。2013年5月17日，就上述抵押物在沁阳市房产管理中心办理了登记（沁房他证城区字第2013102**）。诉讼过程中，被告分别于2020年4月22日向原告偿还3506.8元，2020年5月18日向原告偿还6032元，2020年5月23日向原告偿还4201.49元。本院认为，根据最高人民法院《关于依法妥善审理涉新冠肺炎疫情民事案件若干问题的指导意见（二）》关于金融案件的审理中第10条规定，对因受疫情或者疫情防控措施影响暂时失去收入来源的人员所涉住房按揭、信用卡等个人还贷纠纷，人民法院应当结合案件实际情况，根据公平原则变更还款期限。本案中，原告邮政储蓄沁阳支行所诉二被告逾期还款情形发生自2020年2月18日，此前二被告并无违约情形发生。而该时间段确为新冠肺炎疫情防控期间，被告抗辩其在该期间因受疫情防控措施影响不能外出工作而暂时没有收入来源，继而影响其正常向原告还款，另在诉讼过程中被告已就相关款项向原告履行了偿还义务。故在被告仍旧积极履行还款义务情况下，原、被告可按照《个人额度借款合同》的约定，由被告向原告继续分期履行还款义务；现原告邮政储蓄沁阳支行要求贷款提前到期，因有违公平原则，故本院对原告邮政储蓄沁阳支行的诉讼请求不予支持。被告李小芳经本院传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第五条、第一百零七条、第一百九十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下:驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司沁阳市支行的诉讼请求。案件受理费减半收取为1372元，由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司沁阳市支行负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河南省焦作市中级人民法院。审判员  杨媛媛二〇二〇年六月十九日书记员  邱明轩