福建省漳州市芗城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0602民初3601号 原告：福建漳州农村商业银行股份有限公司，住所地福建省漳州市芗城区水仙大街**信合大厦**，统一社会信用代码：91350600K18570963C。 法定代表人：王惠山，董事长。 委托诉讼代理人：朱晓阳，男，系该公司员工。 委托诉讼代理人：汤锦聪，男，系该公司员工。 被告：漳州市大森林电器有限公司，住所，住所地福建省漳州市芗城区丹霞路东南商贸******社会信用代码：91350602MA3462DJ2P。 法定代表人：张见文，总经理。 被告：张见文，男，1965年8月5日出生，汉族，住福建省平和县。 被告：江增飘，男，1978年2月28日出生，汉族，住福建省平和县。 被告：江碧清，女，1970年11月11日出生，汉族，住福建省平和县。 被告：张素娟，女，1980年9月15日出生，汉族，住福建省平和县。 福建漳州农村商业银行股份有限公司（以下简称农商行）与漳州市大森林电器有限公司、张见文、江增飘、江碧清、张素娟金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。农商行的委托诉讼代理人朱晓阳、汤锦聪，漳州市大森林电器有限公司的法定代表人张见文到庭参加诉讼。江增飘、江碧清、张素娟经本院依法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商行向本院提出诉讼请求:1、请求法院判决漳州市大森林电器有限公司偿还其结欠农商行的贷款本金224311.27元，以及自2020年2月22日起至还清款项之日止按循环贷款借款合同条款第十四条约定计收的利息，罚息、复息；2、请求法院判决农商行就张见文、江碧清、江增飘、张素娟对上述债务承担连带保证责任；3、诉讼费等费用由上述漳州市大森林电器有限公司、张见文、江增飘、江碧清、张素娟承担。事实与理由：1、2018年5月16日，漳州市大森林电器有限公司与农商行签订编号为HT9080230180009976循环贷款借款合同，合同自2018年5月16日至2021年5月15日止。由农商行在循环贷款额度人民币30万元内，对漳州市大森林电器有限公司一次或分次发放贷款，每笔贷款的最后到期日不超过2021年5月15日。借款用途为购电器。执行固定利率，短期月利率9.09005‰，中期月利率9.925917‰。该借款合同的担保方式为最高额担保，农商行与张见文、江碧清、江增飘、张素娟签订编号为DB9080221180001404最高额保证合同，合同约定被告张见文、江碧清、江增飘、张素娟对上述债务承担连带保证责任。漳州市大森林电器有限公司于2018年11月21日分四笔向农商行借款人民币24万元（1笔5万元到期日2019年11月21日、1笔9万元到期日2019年11月17日，1笔5万元到期日2019年11月18日，1笔5万元到期日2019年11月19日）上述借款事项月利率9.09005‰。现上述借款已经逾期，截至2020年2月21日漳州市大森林电器有限公司结欠贷款本金总额224311.27元。2、本案讼争的贷款合同与普通贷款合同不同。普通的贷款合同是贷款关系结束后合同就结束，循环贷款合同是合同可以循环使用，即贷款的款项还进去还可以再贷款出来使用。根据条款借款人有违约行为我行可以取消自助放贷功能。而且根据专用条款第四条的约定，借款人可以在网银上进行操作，约定还款时间，如果短期还款月利率为9.09005‰，中期还款月利率9.925917‰。本案借款人的四笔借款都是约定短期借款月利率都为9.09005‰，但是如果借款人逾期还款根据专用条款里的第十四条的第四条的第二项需要加收50%罚息。3、起诉时核实的情况是借款人从2020年2月22日起开始拖欠贷款产生的利息罚息复息，在这之前都有按时付款因此没有结欠相应的利息。2020年3月21日漳州市大森林电器有限公司又归还了一笔款项，结清了2020年2月21日至2020年3月21日的利息，剩余的款项用于抵扣2020年3月22日至4月21日所产生的利息，但是所支付的额度不足以抵扣3月22日至4月21日的利息。因此漳州市大森林电器有限公司从2020年3月22日起发生逾期，截止2020年5月21日尚欠的利息、罚息、复息共计5725.46元。 漳州市大森林电器有限公司答辩：1、欠款属实。我方总共借款30万，其中有一笔已经还款，所以现在总共借款24万元，尚欠本金我也不清楚。现在没有办法一次性还款，如果可以的话用分期的形式还款。2、我方从借款之日开始就每个月往卡里存3000元用于抵扣利息，扣除利息部分后有剩余用于归还本金。3、2020年3月份我方确实有再继续付息3000元，过后就再也没有支付利息。 张见文的答辩意见与漳州市大森林电器有限公司一致。 江增飘、江碧清、张素娟未作答辩。 农商行围绕其诉讼请求依法提交了证据，被告江增飘、江碧清、张素娟未到庭，视为放弃其诉讼权利，对农商行提供的证据，本院予以确认并附卷佐证。对本案主要事实，本院认定如下： 1、2018年5月16日，漳州市大森林电器有限公司与农商行签订一份编号为HT9080230180009976的《循环贷款借款合同》，约定（摘要）：（1）自2018年5月16日起至2021年5月15日止，由贷款人在循环贷款额度为人民币（大写）叁拾万元整以内，对借款人一次或分次发放贷款。该期间为最高额担保债权本金的确定期间。（2）借款人每次用款的最短期限为1个月，最长期限为36个月，且最后到期日不超过2021年5月15日。除了营业柜台外，每次用款的最低金额为人民币（大写）伍万元，最高金额为人民币叁拾万元。单日放款次数不超过伍次，借款用途范围为购电器。（3）贷款利率为月利率，按固定利率，即短期月利率9.09005‰，中期月利率9.925917‰。（4）借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权对逾期借款本金从逾期之日起，直至本息清偿之日止，按逾期贷款罚息利率计收利息，逾期贷款罚息利率按合同约定的借款执行利率基础上加收50%确定。（5）借款人未按合同约定使用借款，贷款人有权对违约部分借款本金从违约使用之日起，直至本息清偿之日为止，按违约罚息利率计收利息，违约罚息利率按合同约定的借款执行利率基础上加收100%确定。（6）按月结息，结息日为每月第20日，采取利随本清还款方式。（7）本合同项下债权金额由江增飘、张素娟、张见文、江碧清与贷款人另行签订的编号为DB9080221180001401《最高额保证合同》提供担保。（8）本合同履行中如有争议，可由各方协商解决，也可以诉讼，由贷款人住所地有管辖权的人民法院管辖。 2、2018年5月16日，张见文、江增飘、张素娟、江碧清作为保证人与农商行签订一份编号为DB9080221180001401《最高额保证合同》，约定（摘要）：保证人愿为债权人自2018年5月16日起至2021年5月15日止，与债务人漳州市大森林电器有限公司办理约定的各类业务所形成的债权提供担保。上述期间为最高额担保债权本金的确定期间。在上述期间办理约定的各类业务所形成的债权，其到期日不超过2021年5月15日。最高额担保债权本金为人民币叁拾万元整，基于债权本金所产生的、担保范围内的利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用等也属于被担保的债权，其具体金额在其清偿时确定。上述所确定的金额之和，即为本合同所担保的最高债权金额。如债务人同时以自身所有的财产为主合同项下债权提供物的担保，债权人有权要求保证人先于债务人提供的物的担保或同时承担保证责任。如债权人放弃该担保物权、担保方式行驶顺序发生变更或变更担保物权，保证人同意继续按本合同约定为主合同项下债权提供连带责任保证，担保的责任和范围不因此而减免。本合同履行中如有争议，可由各方协商解决，也可以诉讼，由债权人住所地有管辖权的人民法院管辖。 3、漳州市大森林电器有限公司、张见文、江碧清、江增飘、张素娟均在《贷款催收通知书》确认其联系方式及收件地址：已收到你行2019年12月11日签发的贷款催收通知书，并确认以下地址为相关催收文书、通知等往来文件、诉讼（一审、二审、执行）等诉讼文书送达地址…… 4、根据农商行庭审陈述，2020年2月22日起漳州市大森林电器有限公司开始拖欠贷款所产生的利息。2020年3月21日漳州市大森林电器有限公司又归还一笔款项，结清2020年2月21日至2020年3月21日所产生的利息，因此从2020年3月22日起之后所产生的贷款利息，漳州市大森林电器有限公司未能偿还。截止庭审之日，漳州市大森林电器有限公司尚欠贷款本金224311.27元，及合同约定的利息、罚息、复息未归还农商行。 本院认为，农商行与漳州市大森林电器有限公司成立金融借款合同关系，农商行与张见文、江增飘、江碧清、张素娟成立保证合同关系，本案合同依法有效，受法律保护。农商行依约履行了交付借款的义务，漳州市大森林电器有限公司未依约还本付息，已构成违约，农商行有权要求漳州市大森林电器有限公司偿还尚欠的借款本金224311.27元，同时有权要求漳州市大森林电器有限公司自2020年3月22日起至实际还清款项之日止按合同约定继续计付利息、罚息、复息（合计利率不得超过年利率24%）。张见文、江增飘、江碧清、张素娟作为连带责任保证人，应当对漳州市大森林电器有限公司的上述债务承担连带清偿责任，张见文、江增飘、江碧清、张素娟清偿本案债务后，有权向漳州市大森林电器有限公司追偿。江增飘、江碧清、张素娟经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审判。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、漳州市大森林电器有限公司应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还福建漳州农村商业银行股份有限公司借款本金224311.27元，并应自2020年3月22日起至实际还清款项之日止按合同约定继续计付利息、罚息、复息（合计利率不得超过年利率24%）； 二、张见文、江增飘、江碧清、张素娟对本案债务承担连带清偿责任，其清偿本案债务后，有权向漳州市大森林电器有限公司追偿； 三、驳回福建漳州农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4664.6元，减半收取计2332.3元，由漳州市大森林电器有限公司、张见文、江增飘、江碧清、张素娟负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于漳州市中级人民法院。 审 判 员      二〇二〇年六月十日 法官助理  阮小芳 书 记 员  王小玲 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。