广东省东莞市第三人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1973民初854号原告：中国农业银行股份有限公司东莞塘厦支行，住所地：广东省东莞市**********，统一社会信用代码：91441900X181874757。负责人：罗冠红。委托诉讼代理人：黎晓君，广东瑞轩律师事务所律师。委托诉讼代理人：袁铸峰，广东瑞轩律师事务所实习律师。被告：肖燕，，住广东省惠州市惠城区******，公民身份号码：430************062。被告：吴尚君，住广东省惠州市惠城区************，公民身份号码：430************834。原告中国农业银行股份有限公司东莞塘厦支行（以下简称农业银行塘厦支行）诉被告肖燕、吴尚君金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法组成合议庭于2020年5月19日公开开庭进行了审理。原告农业银行塘厦支行的委托代理人黎晓君到庭参加诉讼，被告肖燕、吴尚君经本院依法传唤未到庭参加诉讼。本院依法缺席审理，现已审理终结。诉讼请求一、被告肖燕向原告归还借款本金97066.58元并支付利息、复利、罚息（利息、复利、罚息按照《个人购房担保贷款借款合同》约定的利率计算至案涉贷款本息实际清偿之日为止，暂时计算至2019年8月12日的利息为428.27元、复利为4.37元、罚息为328.75元）；二、被告向原告支付律师费5000元；三、原告对案涉抵押物即被告肖燕名下的位于东莞市塘厦镇迎宾大道1号金色城市****商业楼商铺108的房产享有抵押权，并对该房产经折价、拍卖或者变卖后所得的价款在上述债务范围内优先受偿；四、被告吴尚君对上述债务承担保证责任；五、本案诉讼费用由被告承担。案件事实一、签订合同的情况：2014年6月27日，原告农业银行塘厦支行和被告肖燕签订了编号为ABC(2014)5006-1的《个人购房担保借款合同》，约定原告向被告肖燕提供额度为人民币172万元的贷款，借款期限60个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准。当日，原告向被告肖燕发放了贷款1720000元，借款用途为购房。被告肖燕以借款人以及抵押人身份签名，被告吴尚君在借款合同上以保证人以及抵押人身份签名并捺印。合同第九条第9.1.3约定，保证期间为借款到期日起两年，借款人和贷款人达成借款期限变更协议的，保证人继续承担保证责任，保证期间自期限变更协议约定的债务履行期限届满之日起二年。若发生法律法规规定或本合同约定的事项，导致合同项下债务被贷款人宣布提前到期的，保证期间自贷款人确定的债务提前到期之日起两年。二、借款利率的约定：合同第二部分特别条款第二十六条约定借款执行利率以借款发放日中国人民银行贷款基准利率调整，执行利率按照1.4.1约定的第（3）种方式浮动。合同第十一条11.1约定借款人未按双方约定期限归还借款本金，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整。11.3约定对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期限内产生的应付未付利息，在借款期限内按照合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按照逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按照逾期借款利率计算复利。三、违约责任的约定：合同第十一条第11.4约定“如借款人未按照约定按期足额偿还借款，贷款人有权限期纠正违法行为、停止发放借款、提前收回已经发放的借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下的借款立即到期或者采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿”。四、办理抵押登记的情况：肖燕将名下的东莞市塘厦镇迎宾大道1号金色城市****商业楼商铺108建筑为案涉债务办理了抵押登记，他项权证明书号为“粤（2016）东莞不动产证明第0051511号”。五、截至庭审之日的对账单：原告农业银行塘厦支行提供个人对账单一份，证明截止2020年5月19日，被告肖燕拖欠本金为97026.27元、利息428.27元、罚息7313.43元、复利35.19元。六、原告主张要求被告支付律师费的依据：合同第11条第11.8条约定“因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或者仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费以及其他实现债权的费用”。原告提供了委托代理合同以及律师费发票，证明原告为提起本案诉讼已经支付律师费5000元。以上事实有个人购房担保借款合同、借款凭证、欠款明细表、不动产登记信息查询结果、商品房他项权登记证明、委托代理合同、律师费发票等证据及本院庭审笔录附案证实。裁判理由和结果本院认为，被告肖燕、吴尚君经本院传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证和抗辩的权利。原告农业银行塘厦支行和被告肖燕、吴尚君签订的《个人购房担保借款合同》合法有效，并且依法进行了抵押登记，双方当事人均应当依约履行各自的义务。本案争议的焦点有以下几个方面：一、原告是否有权解除案涉《个人购房担保借款合同》，被告肖燕如何偿还原告借款本金和相应的利息、罚息、复利、违约金以及律师费。根据对账单显示，证明截止2020年5月19日，被告肖燕拖欠本金为97026.27元、利息428.27元、罚息7313.43元、复利35.19元。根据《个人购房担保借款合同》第十一条第11.4的约定，被告已经构成根本违约，原告有权要求解除双方签订的《个人购房担保借款合同》，并要求被告支付剩余借款本金以及相应的利息、罚息、复利。据此，被告肖燕应当支付原告2020年5月19日之前拖欠的本金97026.27元、利息428.27元、罚息7313.43元、复利35.19元。此外，被告肖燕还应当从2020年5月20日开始按照双方当事人签订的《个人购房担保借款合同》约定的计算方式计算利息、罚息、复利至实际清偿之日为止。另双方对于律师费的承担有明确的约定，被告肖燕还应当向原告支付律师费5000元。二、原告是否有权对东莞市塘厦镇迎宾大道1号金色城市****商业楼商铺108建筑折价或者以拍卖、变卖该抵押物的价款享有优先受偿权。被告肖燕以东莞市塘厦镇迎宾大道1号金色城市****商业楼商铺108建筑为前述债务已经提供抵押担保，并办理了抵押登记。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条的规定，债务人到期不履行到期债务或者发生当事人约定的抵押权实现的情形，债权人有权就该财产优先受偿。现被告肖燕自愿将自己购买的房屋进行抵押，并办理了抵押登记，原告农业银行塘厦支行作为抵押权人有权对被告肖燕名下的东莞市塘厦镇迎宾大道1号金色城市****商业楼商铺108折价或者以拍卖、变卖该抵押物的价款享有优先受偿。三、被告吴尚君是否应当对案涉肖燕的债务承担连带保证责任。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”据此，被告吴尚君应当在上述抵押物不足以清偿被告肖燕案涉债务的范围内承担连带清偿责任。综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条，《中华人民共和国物权法》第九条、第一百七十九条、第二百二十三条、第二百二十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、限被告肖燕在本判决发生法律效力之日起五日内偿还原告中国农业银行股份有限公司东莞塘厦支行剩余贷款本金余额97026.27元以及利息、罚息、复利（2020年5月19日之前的利息428.27元、罚息7313.43元、复利35.19元，2020年5月20日之后开始按照双方当事人签订的《个人购房担保借款合同》约定的计算方式计算利息、罚息、复利至实际清偿之日为止）；二、限被告肖燕在本判决发生法律效力之日起五日内支付原告中国农业银行股份有限公司东莞塘厦支行律师费5000元；三、原告中国农业银行股份有限公司东莞塘厦支行作为抵押权人有权对被告肖燕设定抵押的东莞市塘厦镇迎宾大道1号金色城市****商业楼商铺108建筑折价或者以拍卖、变卖该抵押物的价款优先受偿；四、被告吴尚君对上述抵押财产不足以清偿上述被告肖燕债务的范围之内承担连带清偿责任；五、驳回原告中国农业银行股份有限公司东莞塘厦支行的其他诉讼请求。如未按本判决书指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2356.56元，由被告肖燕、吴尚君负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省东莞市中级人民法院。审 判 长  尤中琴人民陪审员  杨爱华人民陪审员  赵冠良二〇二〇年六月三日书 记 员  徐思琦