四川省蓬溪县人民法院 民 事 判 决 书 (2020)川0921民初1251号 原告：中国工商银行股份有限公司蓬溪支行。营业场所：蓬溪县赤城镇迎宾大道128号。统一社会信用代码：91510921708991313M。 负责人：杨胜秋，该行行长。 委托诉讼代理人：崔清，四川真道（遂宁）律师事务所律师。执业证号：15109201611959643。 委托诉讼代理人：陈重，四川真道（遂宁）律师事务所律师。执业证号：15109202010183056。 被告：谭春花，女，汉族，生于1982年12月29日，户籍地：四川省武胜县，现住：四川省广安市武胜县。 被告：黄金飞，男，汉族，生于1982年4月25日，户籍地：四川省武胜县。 原告中国工商银行股份有限公司蓬溪支行诉被告谭春花、黄金飞金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月2日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托代理人崔清、被告谭春花，到庭参加了诉讼。原告负责人杨胜秋及委托代理人陈重、被告黄金飞经本院合法传唤未到庭。本案现已缺席审理终结。 原告中国工商银行股份有限公司蓬溪支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告谭春花、黄金飞偿还贷款本金142600元，截止2020年6月21日累计下欠的利息6498.5元，以及2020年6月21日之后的利息、复利、罚息，利息计算标准为年利率5.733%，罚息和复利按照合同约定标准计算；2、原告对二被告所提供的抵押担保财产即位于蓬溪县拍卖或变卖的价款享有优先受偿权；3、本案律师代理费7245元及诉讼费，由被告承担。事实和理由：二被告系夫妻关系，2014年11月24日，因购买房屋向原告贷款207000元，双方签订了《个人借款担保合同》（编号Ａ：【商】字【工】行【蓬溪】支行【2014】年419号）。约定贷款期限15年，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期档次贷款利率为基准利率，上浮17%确定，担保方式为抵押和保证，还款方式为按月等额本息还款，借款人未按合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复息。罚息利率为约定利率基础上加收50%确定，二被告自愿以其位于蓬溪县为该笔贷款设定抵押担保，并办理了抵押登记（房建蓬溪字第××号《房屋预告登记证明》），抵押担保范围为贷款本金、利息、罚息、复利、贷款人实现债权的费用等。原告按照约定向被告指定账户发放贷款207000元，但被告未按时足额归还贷款本息，自2019年开始违约，截止2020年5月4日已逾期12期，尚欠本金144900元，尚欠利息7230.57元。现原告宣布剩余贷款本息立即到期，由被告一次性偿还剩余贷款本息及罚息、复息。 被告谭春花辩称，对原告诉讼请求没有意见。 被告黄金飞未作答辩。 本院经审理确认以下事实：二被告系夫妻关系。2014年9月26日，二被告与四川省兴蜀房地产开发有限公司签订《商品房买卖合同》，合同编号：2014003143。约定二被告购买该公司开发的位于蓬溪县住房，单价每平方米3637.85元，总价296230元。2014年11月24日，被告谭春花与原告签订了《个人借款担保合同》（编号Ａ：【住】字【工】行【蓬溪】支行【2014】年419号）。约定贷款金额207000元，贷款期限15年，贷款利率为贷款发放时中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮17%确定，基准利率调整时，调整之日的次年1月1日起按调整后的基准利率上浮17%确定并执行新的利率，担保方式为抵押和保证，还款方式为按月等额本金还款法，借款人未按合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率为约定利率基础上加收50%确定。合同约定借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息构成借款人违约，借款人违约情形下，贷款人有权宣布本合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人清偿全部未还款项本息。合同还约定被告以其位于蓬溪县为该笔贷款设定抵押担保，抵押担保范围为贷款本金、利息、罚息、复利、贷款人实现债权的费用等。在上述合同上，谭春花作为借款人、抵押人签名，黄金飞作为抵押物共有人签名。２０１４年１２月１１日，办理了《房屋预告登记证明》（房建蓬溪字第××号）。2015年1月1日，原告向四川省兴蜀房地产开发有限公司账户发放贷款207000元。但自2019年9月开始，被告不按约定归还贷款本息，连续出现违约，2019年9月24日，原告扣划了保证金用于偿还本金2300元、利息1488.61元，至此尚欠本金142600元，此后本金未再归还。至2020年6月21日，积欠利息、罚息、复利共计6498.5元。 另查明，2018年1月22日，二被告在蓬溪县民政局登记离婚，离婚协议中约定：位于蓬溪县赤城镇舜天尚美国际**住房归黄金飞所有，谭春花应当分割的部分折抵夫妻共同债务，该房屋以后所欠的中国工商银行蓬溪支行按揭贷款由黄金飞负责偿还。 本院认为，二被告为购买商品房，向原告按揭贷款，被告谭春花因此与原告签订了《个人借款担保合同》，合同内容系双方真实意思表示，合法有效，各自应当按照合同约定享有权利，履行义务。被告谭春花系合同的借款人，理应向原告承担还款责任。被告黄金飞在借款合同中未作为共同借款人签字，仅作为共同抵押人签字，但根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条的规定，“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持；但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外”，黄金飞虽未作为共同借款人签字，但黄金飞对贷款系明知，贷款的用途系用于共同购买房屋，因此，贷款应为夫妻双方共同意思表示，案涉贷款应为夫妻共同债务。虽然二被告于2018年1月22日在蓬溪县民政局登记离婚，在离婚协议中约定案涉贷款由被告黄金飞偿还，但《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十五条规定，“当事人的离婚协议或者人民法院的判决书、裁定书、调解书已经对夫妻财产分割问题作出处理的，债权人仍有权就夫妻共同债务向男女双方主张权利”，因此，离婚协议属被告内部约定，不能对抗作为债权人的原告，原告仍有权要求二被告共同承担还款责任。 对于贷款余额142600元，系根据实际还款及结付利息情况统计的数字，且被告没有异议，应予确认。 本案贷款期限虽然为15年，至今未到期，但双方在合同中约定：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息构成借款人违约，贷款人有权宣布本合同项下未偿还的借款立即到期，要求借款人清偿全部未还款项本息。本案被告逾期还款已远远超过连续三个月的约定，因此，原告有权根据合同约定宣布剩余借款全部到期，要求被告予以清偿。这是原告拥有的一项合同权利，但权利是否行使，何时行使，由原告决定。原告向本院提起诉讼即表明其要行使上述合同权利，本院于2020年6月11日向被告送达了起诉状副本等法律文书，视为原告已于该时间点向被告宣布贷款提前到期，被告应当清偿下欠本息。被告未予清偿，则此后下欠的贷款本金视为逾期贷款，应按约定的逾期利率支付资金利息。但此后不应再计算复利，因为复利是合同约定逐月还本付息的情况下产生的，原告宣布所有贷款提前到期，就不存在逐月还本付息的前置条件了。 二被告以所购房屋对案涉贷款进行抵押担保，在《个人借款担保合同》中对抵押担保事项进行了相应约定，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条规定，“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立”，据此，本案以房屋进行抵押担保，应当进行抵押登记。因抵押物本身未办理产权证，客观上不能办理他项权证，但办理了《房屋预告登记证明》（房建蓬溪字第××号），故应当视为办理了抵押登记，抵押权已合法设立。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定，“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”，原告要求对抵押财产折价、拍卖或变卖的价款优先受偿，符合法律规定，应予支持。 关于原告请求二被告负担律师代理费7245元。借款合同中抵押担保范围中确有约定包括实现债权的费用，但原告主张的代理费未提供收费依据、代理合同、收费发票等，原告的请求缺乏依据，不予支持。 被告黄金飞不答辩，不到庭应诉，系自行放弃诉讼权利，怠于履行诉讼义务，自应承担由此引起的不利法律后果，本院依法缺席判决。 依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十五条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下： 一、限判决生效后十日内，被告谭春花、黄金飞偿还原告中国工商银行股份有限公司蓬溪支行贷款本金142600元，并结清相应利息：截止2020年6月11日前的累计下欠利息、罚息、复利，按照合同约定方式计算；2020年6月12日起至付清之日止，以下欠本金为基数，按照罚息利率即年利率8.5995%计息； 二、原告中国工商银行股份有限公司蓬溪支行对被告谭春花、黄金飞用于抵押的位于蓬溪县折价、拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权； 三、驳回中国工商银行股份有限公司蓬溪支行其余诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费3426元，减半收取1713元，由原告中国工商银行股份有限公司蓬溪支行负担72元，被告谭春花、黄金飞共同负担1641元。 如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,上诉于四川省遂宁市中级人民法院。 审判员  唐卫 二〇二〇年六月二十九日 书记员  殷旭