贵州省兴义市人民法院 民 事 判 决 书 (2019)黔2301民初4188号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行，住所地贵州省黔西南布依族苗族自治州兴义市云南路1号。 负责人：邓光东，该分行行长。 委托诉讼代理人：周先芳，贵州心达律师事务所律师，特别授权代理。 被告：刘大青，女，1976年10月4日生，汉族，初中文化，住贵州省普安县。 被告：任道兴，男，1975年12月20日生，汉族，初中文化，住贵州省普安县。 被告：龙启珍，女，1979年12月3日生，汉族，住贵州省普安县。 被告：朱兴好，男，1973年2月20日生，汉族，住贵州省普安县。 被告：熊锦涛，男，1979年12月23日生，布依族，中专文化，住贵州省普安县。 被告：周敏，女，1988年10月4日生，汉族，住湖南省华容县。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行（以下简称邮储银行黔西南州分行）与被告刘大青、任道兴、龙启珍、朱兴好、熊锦涛、周敏金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月15日立案后，依法适用普通程序于2020年3月4日公开开庭进行了审理。原告邮储银行黔西南州分行的委托诉讼代理人周先芳到庭参加诉讼，被告刘大青、任道兴、龙启珍、朱兴好、熊锦涛、周敏经本院依法在《贵州民族报》登报公告传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 邮储银行黔西南州分行向本院提出诉讼请求：1.请求人民法院依法判令刘大青、任道兴共同偿还邮储银行黔西南州分行截至2019年2月21日的借款本金39379.73元、利息9321.72元、罚息2141.07元，合计50842..52元；并以尚欠本息之和48701.45元为基数，按年利率17.55%承担自2019年2月22日起至本息清偿之日止的罚息和复利；2.请求人民法院依法判令龙启珍、朱兴好、熊锦涛、周敏对上述款项承担连带清偿责任；3.本案的诉讼费用由刘大青、任道兴、龙启珍、朱兴好、熊锦涛、周敏承担。事实与理由：龙启珍、刘大青、熊锦涛组成联保小组共同向邮储银行黔西南州分行申请贷款。2015年12月3日，邮储银行黔西南州分行与龙启珍、刘大青、熊锦涛及其各自的配偶签订了《小额贷款联保协议书》，该协议第二条约定，在2015年12月3日至2017年12月3日期间，邮储银行黔西南州分行可以根据龙启珍、刘大青、熊锦涛任一成员要求，多次与其签订贷款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币150000元，不超过本人授信额度且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币450000元发放贷款，其余联保小组成员为该成员的贷款承担连带保证责任，作为龙启珍、刘大青、熊锦涛的配偶的朱兴好、任道兴、周敏知晓龙启珍、刘大青、熊锦涛组成联保小组及相互承担保证责任的事宜充分知晓并愿意承担共同债务。此后，邮储银行黔西南州分行与刘大青及其配偶签订了借款合同，刘大青于2015年12月3日向邮储银行黔西南州分行申请贷款150000元，借款期限24个月，借款用途为进购百货，还款方式为等额本息还款法，借款利率为年利率13.5%，邮储银行黔西南州分行于同日放款，根据邮储银行黔西南州分行与刘大青签订的合同约定，刘大青逾期归还借款本息的，应以尚欠借款本息为基数，在借款利率基础上上浮30%承担罚息及复利。现借款期限已满，刘大青、任道兴未足额清偿全部借款本息。为维护合法权益，邮储银行黔西南州分行有权向刘大青、任道兴、龙启珍、朱兴好、熊锦涛、周敏主张承担还款责任及连带保证责任，根据联保协议和借款协议中的约定，双方因履行前述协议发生的争议均由贷款人所在地有管辖权的人民法院管辖。为此诉至贵院，请求人民法院依法判如所诉。 刘大青、任道兴、龙启珍、朱兴好、熊锦涛、周敏经本院合法传唤未到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩意见。 本案的争议焦点为：1.案涉《小额贷款额度借款合同》是否合法有效，若合法有效，借款本金为多少，借款人尚欠借款本金为多少，尚欠正常利息为多少，罚息、复利诉请是否支持；2.案涉《小额贷款联保协议书》是否合法有效，龙启珍、朱兴好、熊锦涛、周敏对案涉债务是否承担连带清偿责任。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，刘大青、任道兴、龙启珍、朱兴好、熊锦涛、周敏作为负有举证责任与质证权利的当事人，经本院合法传唤未到庭参加诉讼，亦未向本院提交任何证据材料及质证意见。本院对邮储银行黔西南州分行提交的证据综合认证如下：邮储银行黔西南州分行提交的邮储银行黔西南州分行的营业执照、负责人身份证明书及负责人身份证，刘大青与任道兴的身份证、户口簿、结婚证，龙启珍与朱兴好的身份证、户口簿、结婚证，熊锦涛与周敏的身份证、户口簿、结婚证，《小额贷款联保协议书》、《小额贷款额度借款合同》、《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》、《还款计划表》、《中国邮政储蓄银行还款流水详情打印单》、《贷款结清试算单》，经本院依法向邮储银行黔西南州分行释明，邮储银行黔西南州分行承诺上述证据均为真实，经本院与原件审查核实后对上述证据的真实性予以确认，作为本案认定案件事实的依据。 本院经审理认定事实如下：2015年12月3日，龙启珍、朱兴好、刘大青、任道兴、熊锦涛、周敏作为乙方与邮储银行黔西南州分行下设分支机构中国邮政储蓄银行股份有限公司兴义市瑞金北路支行（以下简称邮储银行兴义市瑞金北路支行）作为甲方签订合同编号为52003906215124598011的《小额贷款联保协议书》，协议书约定乙方成员自愿遵循“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则，成立联保小组，推选龙启珍为联保小组牵头人，联保小组牵头人作为小组联系人，负责配合甲方进行贷前调查，督促小组成员按时还款、配合甲方进行贷款逾期催收等。从2015年12月3日起至2017年12月3日止，甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，多次签订借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币150000元（大写壹拾伍万元整）、不超过本人授信额度、且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币450000元（大写肆拾伍万元整）内发放贷款。具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准。乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任。保证方式为最高额连带责任保证，任一联保小组成员均对其他小组成员的债务承担100%的连带责任保证。在约定期限内，不论联保小组成员内的任一借款人向甲方申请借款的次数和每次的借款金额，只要该期限内单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币150000元（大写壹拾伍万元整）、不超过本人授信额度、且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币450000（大写肆拾伍万元整），无须在每次借款前再通知保证人或征得保证人同意，保证人对甲方因上述发放贷款行为而形成的债权均提供连带责任保证。保证期间从借款之日起至借款到期后二年。保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和借款人所有其他应付费用。因借款人违反借款合同、资信状况恶化或出现其他有损甲方债权的情况，甲方有权提前收回尚未到期的贷款，联保小组成员承担连带保证责任。乙方的配偶同意乙方作为本协议联保小组成员而从事的借款及（或）保证行为，对乙方在本协议项下的义务承担共同还款责任。协议尾部甲方处邮储银行兴义市瑞金北路支行加盖个人信贷业务合同专用章，乙方（联保小组成员及配偶）签字及手印处龙启珍、朱兴好、刘大青、任道兴、熊锦涛、周敏签字捺印。 2015年12月3日，刘大青作为借款人（乙方）与邮储银行黔西南州分行下设分支机构邮储银行兴义市瑞金北路支行作为贷款人（甲方）签订合同编号为52003906215124598011的《小额贷款额度借款合同》，合同约定：本合同项下授信额度金额为150000元，在额度支用期内，乙方可以循环使用上述额度，额度支用期内未使用的授信额度在额度支用期届满后自动失效。额度存续期最长为3年，自2015年12月3日至2018年12月3日。额度存续期内的前2年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为2年。额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。乙方每次提款的借款期限自甲方将贷款发放至乙方放款账户起至约定还款日止，以借据记载为准。申请支用额度时，乙方应提交《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用单》，经甲方审核同意并经乙方确认后，甲方按约定发放贷款。借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用单》中约定的内容确定。本额度借款合同项下所有贷款仅限于借款人用于进购百货。对于单笔贷款，以实际放款日为起息日，借款期限自起息日起算，贷款到期日根据借款期限长度相应推算。本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或浮动利率，以《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用单》中的约定为准。对于乙方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，甲方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利，罚息利率按本合同约定的利率基础上加收30%确定。贷款利息自单笔贷款发放到乙方账户之日起计算，本合同项下贷款的计息方式依还款方式不同而不同，分为按期（年、季、月）计息和按日计息，按期计息是指以期次为计算利息的最小单位，其中季利率＝年利率／4；月利率＝年利率／12；日利率＝年利率／365。还款方式为等额本息还款法，每月等额归还贷款本息。本合同项下的全部债务采取其他担保方式，由龙启珍、熊锦涛提供保证担保，并另行签订《小额贷款联保协议书》（编号：52003906215124598011）。乙方未按期支付与甲方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用，即构成违约，甲方有权宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求乙方立即清偿，单方面解除合同，按照本合同约定的罚息利率计收罚息。甲、乙双方在履行本合同中如发生争议，可由双方协商或者通过调解解决，协商或调解不成的，向甲方住所地有管辖权的人民法院提起诉讼。合同尾部甲方处邮储银行兴义市瑞金北路支行加盖个人信贷业务合同专用章，乙方借款人处刘大青签字捺印，乙方配偶处任道兴签字捺印。同日，邮储银行兴义市瑞金北路支行出具《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》载明，经审核，借款人的小额贷款额度借款合同（合同编号：52003906215124598011）总额度为150000元，当前可用额度为150000元，额度支用期截止到2017年12月3日，符合借款支用条件，同意借款人申请借款150000元，期限24个月，还款方式为等额本息，实际放款日与到期日以借款借据为准，本笔贷款利率为年利率，固定利率为年利率13.5%，在借款期限内，该利率保持不变。同日，邮储银行兴义市瑞金北路支行向刘大青账户发放贷款150000元。同日，邮储银行兴义市瑞金北路支行向刘大青出具《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》载明，借款人刘大青，放款账号户名为刘大青，放款账号62×××58，借款金额150000元，期限24个月（从2015年12月3日至2017年12月3日），年利率13.5%，借款用途进购百货，还款方式等额本息，首次还本月数为1，手工借据借款人处刘大青签字捺印。 邮储银行黔西南州分行提供的客户名称为刘大青的《还款计划表》及《中国邮政储蓄银行还款流水详情打印单》显示，刘大青借款后按期足额支付了18期借款本息至2017年6月，第19期借款本息刘大青仅支付借款本金1976元，尚欠借款本金4725.30元、利息465.25元未支付，后刘大青未再按合同约定履行第20期至第24期的还本付息义务。 以上法律事实，有当事人陈述及邮储银行黔西南州分行提交的邮储银行黔西南州分行的营业执照、负责人身份证明书及负责人身份证，刘大青与任道兴的身份证、户口簿、结婚证，龙启珍与朱兴好的身份证、户口簿、结婚证，熊锦涛与周敏的身份证、户口簿、结婚证，《小额贷款联保协议书》、《小额贷款额度借款合同》、《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》、《还款计划表》、《中国邮政储蓄银行还款流水详情打印单》、《贷款结清试算单》在卷为据，故作认定。 本院认为，依法成立的合同，受法律保护。邮储银行黔西南州分行的下设分支机构邮储银行兴义市瑞金北路支行与刘大青、任道兴于2015年12月3日签订的《小额贷款额度借款合同》，系双方当事人的真实意思表示，其约定的内容未违反法律、行政法规的强制性规定，该合同自双方签字或盖章时成立并生效。生效的合同对双方具有法律约束力，双方均应按照合同约定忠实全面地履行各自的义务。邮储银行兴义市瑞金北路支行已按合同约定向刘大青账户发放贷款150000元，刘大青作为借款人则应按照约定履行还本付息的义务，其未按约定全面真实的履行偿还借款本息义务的行为已构成违约，依法应承担违约责任。任道兴在借款合同中虽仅作为借款人配偶签字，但《小额贷款联保协议书》中约定“乙方的配偶同意乙方作为本协议联保小组成员而从事的借款及（或）保证行为，对乙方在本协议项下的义务承担共同还款责任。”，故任道兴作为借款人刘大青的配偶对刘大青的借款行为应承担共同还款责任；邮储银行黔西南州分行作为邮储银行兴义市瑞金北路支行的法人单位，根据《中华人民共和国民法总则》第七十四条的规定，由邮储银行黔西南州分行作为原告主体向法院主张权利，符合法律规定。故本院对邮储银行黔西南州分行主张刘大青、任道兴共同偿还尚欠的借款本息予以支持。经本院按邮储银行黔西南州分行提交的《还款计划表》及刘大青的还款流水进行核算，刘大青已偿还借款本金110620.27元，尚欠借款本金39379.73元，已支付正常利息20385.99元，尚欠正常利息1642.45元。 关于邮储银行黔西南州分行主张的罚息与复利是否支持的问题。双方在合同中对于罚息、复利均有明确的约定，该约定不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效。刘大青、任道兴借款后未按合同约定履行还本付息义务，应按合同约定计收罚息与复利，故本院对邮储银行黔西南州分行要求刘大青、任道兴支付罚息与复利的诉请予以支持。对于复利，我国禁止利滚利，但允许金融机构计收复利，该复利是指贷款人将借款期间内计收的正常利息作为本金再计收的利息。本案中双方在合同中约定，贷款利率为年利率13.5%，罚息利率在贷款利率基础上加收30%确定，即为年利率17.55%，未按合同约定偿还贷款本金的，按罚息利率计收罚息，对不能按期支付的利息，按罚息利率计收复利。经本院按双方合同约定及刘大青的还款情况分段进行核算，邮储银行黔西南州分行主张截止至2019年2月21日产生的罚息与复利金额共计2141.07元，未超过法律规定，本院予以支持；本案借款从2019年2月22日起至借款清偿完毕之日止的罚息与复利应以刘大青、任道兴尚欠的借款本金39379.73元与尚欠的正常利息1642.45元之和41022.18元为基数按年利率17.55%计算支付。 关于龙启珍、朱兴好、熊锦涛、周敏是否应对案涉债务承担连带清偿责任的问题。龙启珍、刘大青、熊锦涛分别与配偶朱兴好、任道兴、周敏组成联保小组与邮储银行黔西南州分行下设分支机构邮储银行兴义市瑞金北路支行签订《小额贷款联保协议书》，龙启珍、朱兴好、刘大青、任道兴、熊锦涛、周敏六人分别在《小额贷款联保协议书》尾部乙方（联保小组成员及配偶）处签字捺印，应当视为其六人对《小额贷款联保协议书》的认可以及担保责任的确认，系其六人的真实意思表示，故龙启珍等六人与邮储银行兴义市瑞金北路支行签订的《小额贷款联保协议书》应为合法有效。双方在合同中约定联保小组任一成员为联保小组其他成员申请的贷款提供连带责任保证，贷款人与联保小组任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，联保小组其他成员均承担100%的连带保证责任。保证方式为最高额连带责任保证，任一联保小组成员均对其他小组成员的债务承担连带责任保证，在约定期限内，不论联保小组成员的任一借款人向贷款人申请借款的次数和每次的借款金额，只要该期限内单一借款最高贷款本金余额不超过人民币150000元（大写壹拾伍万元）、不超过本人授信额度、且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币450000元（大写肆拾伍万元），无须在每次借款前再通知保证人或征得保证人的同意，保证人对邮储银行兴义市瑞金北路支行因上述发放贷款行为而形成的债权均提供连带责任保证。保证期间从借款之日起至借款到期后两年，保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约邮政储蓄银行黔西南州分行为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和借款人所有其他应付费用。按照双方合同的约定，本案借款到期日为2017年12月3日，龙启珍、朱兴好、熊锦涛、周敏的保证期间应从2017年12月3日起算两年，至2019年12月3日止，邮储银行黔西南州分行于2019年4月15日向本院主张保证责任，未超过双方约定的保证期间，故龙启珍、朱兴好、熊锦涛、周敏应对刘大青、任道兴的案涉债务承担连带清偿责任。龙启珍、朱兴好、熊锦涛、周敏在承担连带保证责任后，有权向刘大青、任道兴进行追偿。 刘大青、任道兴、龙启珍、朱兴好、熊锦涛、周敏经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为对自己权利的放弃，应当承担相应的法律后果。 综上所述，依照《中华人民共和国民法总则》第七十四条，《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下： 一、刘大青、任道兴于本判决生效之日起十日内共同偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行借款本金39379.73元、利息1642.45元及截止至2019年2月21日产生的罚息与复利2141.07元，共计43163.25元；并以41022.18元为基数，从2019年2月22日起按年利率17.55%计算支付罚息与复利至借款清偿完毕之日止； 二、龙启珍、朱兴好、熊锦涛、周敏对刘大青、任道兴的前述债务承担连带清偿责任，龙启珍、朱兴好、熊锦涛、周敏承担连带保证责任后，有权向刘大青、任道兴追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中 华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延 履行期间的债务利息。 诉讼费1926元（其中案件受理费1076元，公告费900元）由中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行负担350元，刘大青、任道兴、龙启珍、朱兴好、熊锦涛、周敏负担1626元，由刘大青、任道兴、龙启珍、朱兴好、熊锦涛、周敏直接给付给中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。 审 判 长  罗云霞 人民陪审员  彭小莹 人民陪审员  蒋太国 二〇二〇年六月二十六日 书 记 员  严 媛