贵州省贵阳市云岩区人民法院民 事 判 决 书（2020）黔0103民初4959号原告中国工商银行股份有限公司贵阳中西支行，住所：贵阳市云岩区外环东路148号。负责人：饶陨年，职务：行长。委托代理人王俊、陈晓叶，北京盈科（贵阳）律师事务所律师。被告刘天健，男，1994年12月7日生，汉族，住贵州省开阳县。被告杨毓荣，女，1995年9月8日生，汉族，住贵州省开阳县。被告贵阳保利龙谷房地产开发有限公司，住所：贵阳市乌当区高新办事处火炬大厦。法定代理人：王浩，职务：总经理。委托代理人杨赟、潘冠青，该公司法律顾问。原告中国工商银行股份有限公司贵阳中西支行（以下简称：工商银行中西支行）诉被告刘天健、杨毓荣、贵阳保利龙谷房地产开发有限公司（以下简称：贵阳保利房开公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序并公开开庭进行了审理。原告工商银行中西支行委托代理人陈晓叶、被告刘天健、被告贵阳保利房开公司委托代理人杨赟、潘冠青到庭参加了诉讼，被告杨毓荣经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。现本案已审理终结。原告工商银行中西支行诉称，为了购买被告贵阳保利房开公司开发建设的位于贵阳市乌当区房屋，被告刘天健、杨毓荣向原告申请房屋按揭贷款。2017年5月21日，原告与被告刘天健、杨毓荣、贵阳保利房开公司签署了《个人购房借款／担保合同》，约定刘天健、杨毓荣向原告借款41万元用于购买上述房屋，贷款期限为2017年5月12日至2042年5月12日止，贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮10%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准（即4.41%）。同时约定刘天健、杨毓荣以其购买的上述房屋为借款提供抵押担保，被告贵阳保利房开公司为该笔借款提供阶段性连带责任保证，并作为保证人在《个人购房借款／担保合同》上加盖公章。合同履行过程中，被告多次逾期还款至今，经原告多次催收，原告仍未履行还款义务。原告为维护自己的合法权益，现原告诉至法院，请求：一、判令被告刘天健、杨毓荣立即偿还原告贷款本金383693.41元及利息、复利（根据《个人购房借款合同／担保合同》约定标准计算至贷款本息清偿完毕之日止）；二、判令被告刘天健、杨毓荣向原告支付原告为实现债权所支付的律师费11510.8元；三、判令被告贵阳保利龙谷房地产开发有限公司对被告刘天健、杨毓荣上述债务承担连带清偿责任；四、判令原告在被告刘天健、杨毓荣的上述债务范围内对被告刘天健、杨毓荣所有的位于贵阳市乌当区房屋折价、拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权；五、本案的诉讼费、公告费、保全费由上述被告共同承担。被告刘天健辩称，对向原告贷款及逾期还款的事实无异议。同意不再继续履行贷款合同；对于所欠款项，同意将所购房屋拍卖后偿还原告贷款，但要求拿回已支付的首付款。被告杨毓荣无辩称，也未提交证据。被告贵阳保利房开公司辩称，合同约定房开公司承担阶段性担保责任的目的，是促进房开公司办理房屋产权。现涉案房屋的大产权已办理完毕，是可以办理房屋所有权证的，现原告要求我公司承担保证责任已不合理，我公司不应再承担阶段性担保责任。经审理查明，被告刘天健、杨毓荣系夫妻关系，二人于2017年4月20日登记结婚。2017年5月12日，中国工商银行股份有限公司贵阳贵溪支行（以下简称：工商银行贵溪支行）与被告刘天健、杨毓荣、贵阳保利房开公司签订《个人购房借款／担保合同》（合同编号：Ａ［房借］字［工］行［贵溪］支行［2017］年［160］号）一份，约定：经被告刘天健申请，工商银行贵溪支行同意向其发放金额为人民币41万元个人一手房贷款；合同项下贷款用于购买由被告贵阳保利房开公司开发出售的位于贵阳市乌当区房屋，建筑面积102.11平方米；贷款期限为25年，2017年5月12日起至2042年5月12日，实际放款日与到期日以借款凭证为准；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮10%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准；贷款发放后遇基准利率调整的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及上述条款约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；被告刘天健授权工商银行贵溪支行将贷款一次划入被告贵阳保利房开公司在工商银行的银行账户内；被告刘天健按按月等额本息还款法（按月计息）的方式偿还贷款本息；被告刘天健未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，工商银行贵溪支行有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率按合同约定的贷款利率基础上加收30%确定；被告刘天健、杨毓荣自愿用其所有的位于贵阳市乌当区房屋为合同项下贷款提供抵押担保，抵押担保范围包括合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、工商银行贵溪支行实现债权的费用和被告刘天健所有其他应付费用；被告刘天健发生连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息等合同约定的违约情形时，工商银行贵溪支行有权宣布本合同和原告与被告之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求被告立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；被告贵阳保利房开公司自愿向工商银行贵溪支行提供阶段性连带责任保证，保证范围为合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、原告实现债权的费用和被告刘天健所有其他应付费用；合同约定的正式抵押登记手续已办理完毕，且工商银行贵溪支行收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书时，被告贵阳保利房开公司对被告刘天健的债务免除保证责任；合同履行中发生纠纷，合同各方应协商解决，协商不成的，可向工商银行贵溪支行所在地人民法院提起诉讼；双方还对其他权利义务进行了约定。2017年4月28日，被告杨毓荣向原告工商银行中西支行出具《借款申请人及共同申请人配偶声明》，承诺其与被告刘天健系夫妻关系，被告刘天健向工商银行贵溪支行申请的房屋贷款系其二人的共同债务，同意用其二人所有的位于贵阳市乌当区房屋为贷款提供抵押担保，愿意承担贷款的连带还款责任。2017年8月8日，工商银行贵溪支行与被告刘天健、杨毓荣就二被告所有的位于贵阳市乌当区抵押权预告登记，取得不动产登记证明（证号：黔（2017）乌当区不动产证明第0006791号）。2017年5月12日，原告工商银行中西支行向被告刘天健全额发放了个人住房贷款41万元，被告刘天健在《借款凭证》上签名并捺印予以了确认。该份《借款凭证》上记载：借款金额为人民币41万元；借款期限为25年，贷款发放日为2017年5月12日，贷款到期日为2042年5月12日；借款当期执行的贷款利率为年利率4.41%。被告刘天健在偿还了部分贷款本息后，未再按期足额偿还贷款本息。庭审中，原告工商银行中西支行提交被告刘天健贷款账户明细清单显示：被告刘天健自2018年4月起开始累计超过6期以上未按期足额偿还贷款本息，2019年6月27日被告刘天健偿清拖欠贷款本息后，每月按期足额偿还贷款本息，截止2020年2月12日无拖欠贷款本息的情况。庭审中，原告工商银行中西支行提交委托代理合同一份，拟证明原告为本次诉讼需花费律师费的情况，要求二被告支付原告律师费11510.8元，但未提交律师费发票、支付凭证等予以证明。被告刘天健对此质证表示对委托代理合同的真实性无异议；被告贵阳保利房开对此质证表示原告仅有委托代理合同，无发票、支付凭证等证明已实际支付了律师费，不能达到原告证明目的。被告贵阳保利房开提交涉案房屋的所在楼盘的不动产权证书，证明涉案房屋的大产权已在2019年办理完毕，涉案房屋已可以办理房屋产权证。原告对此质证表示，被告提交证据为复印件，对证据三性不予认可；被告刘天健对此质证表示无异议。另查明，2018年9月30日，中国工商银行股份有限公司贵州省分行作出《关于同意贵阳分行贵溪支行辖属八个网点管辖权划分调整的批复》（工银黔复[2018]145号），将工商银行贵溪降格为二级支行后划入原告工商银行中西支行管辖，工商银行贵溪支行随即将涉案债权转让给原告工商银行中西支行。上述事实，有原、被告陈述、原告营业执照、关于同意贵阳分行贵溪支行辖属八个网点管辖权划分调整的批复、被告身份证、结婚证、企业工商登记查询单、个人住房贷款申请表、声明保证书、《个人购房借款/担保合同》、不动产登记证明、《个人借款凭证》、贷款账户流水清单、委托代理合同及庭审笔录等证据在案佐证，并经庭审质证，足以认定。本院认为，《个人购房借款/担保合同》虽系工商银行贵溪支行与被告刘天健、杨毓荣、贵阳保利房开公司签订。2018年9月30日，中国银行股份有限公司贵州省分行作出批复将工商银行贵溪支行降格为二级支行并划入归原告工商银行中西支行管理。原告作为工商银行贵溪支行上级单位且受让本案债权后，有权依据涉案借款担保合同向被告刘天健、杨毓荣、贵阳保利房开公司主张相应权利，且工商银行贵溪支行无异议，故本案中，原告工商银行中西支行是适格原告。合法的借贷关系应当受到法律的保护，工商银行贵溪支行与被告刘天健、杨毓荣、贵阳保利房开公司签订的《个人购房借款/担保合同》系各方真实意思表示，且不违反法律、法规的禁止性规定，应属合法有效，各方均应严格按上述合同的约定履行各自的义务，本院对此予以确认。工商银行贵溪支行于2017年5月12日向被告刘天健全额发放购置住房贷款41万元后，被告刘天健在贷款期间已累计六次以上未按期足额偿还贷款本息，已构成违约，依法应承担合同约定的违约责任。被告刘天健未按合同约定按期足额偿还贷款，根据《个人购房借款/担保合同》约定，原告工商银行中西支行有权解除合同并宣布合同项下未偿还的借款立即到期。截止2020年2月21日，被告刘天健贷款账户贷款本金余额383693.41元、利息0元，应予以偿还。根据《个人购房借款/担保合同》约定，如被告刘天健未按合同约定日期偿还的贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率在合同约定的利率基础上加收30%确定。被告刘天健、杨毓荣系夫妻关系，被告刘天健申请个人住房贷款系二人夫妻关系存续期间，且被告杨毓荣向原告出具了《借款申请人配偶声明》，承诺对被告刘天健向原告申请的贷款承担连带偿还责任，并同意用二人所有的位于贵阳市乌当区房屋为贷款提供抵押担保，故对原告要求被告刘天健、杨毓荣共同偿还上述款项的诉请，本院予以支持。《个人购房借款/担保合同》中虽对原告实现债权的费用进行了约定，但原告仅提交委托代理合同，未提交律师费发票、支付凭证等证据证明律师费已实际产生并支付，故对原告要求被告刘天健支付律师费11510.8元的诉请，本院不予支持。被告贵阳保利房开公司自愿为被告刘天健申请的购房贷款提供阶段性连带保证责任，保证范围包括合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、原告实现债权的费用和被告所有其他应付费用；在正式抵押登记手续已办理完毕且原告收到正式抵押登记信息的房屋他项权证书时被告贵阳保利房开公司免除保证责任。本案中，涉案房屋未办理正式抵押登记手续，原告本案中所诉贷款本金、利息、罚息、复利等均未超过保证范围和保证期间，故对原告要求被告贵阳保利房开公司对被告刘天健所欠原告贷款本金、利息、罚息、复利等承担连带清偿责任的诉请，本院予以支持。《个人购房借款／担保合同》中约定，被告刘天健、杨毓荣自愿用其所有的位于贵阳市乌当区房屋为贷款提供抵押担保，但双方仅办理了预购商品房抵押权预告登记，原告并未获得现实的抵押权。本案涉案房屋的抵押权登记并未完成，原告不能对该房屋行使抵押权。故对原告诉请对被告刘天健、杨毓荣所有的位于贵阳市乌当区房屋享有优先受偿权的诉请，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”、第二百零五条：“借款人应当按照约定的期限支付利息。……”、第二百零六条：“借款人应当按照约定的期限返还借款。……”、第二百零七条：“借款人未按照约定期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”、《中华人民共和国担保法》第十八条第二款：“连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条：“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条：“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。”之规定，判决如下：一、被告刘天健、杨毓荣于本判决生效之日起十日内一次性偿还原告中国工商银行股份有限公司贵阳中西支行贷款本金人民币383693.41元及相应的利息、罚息、复利（利息截止2020年2月21日为人民币0元；罚息自2020年2月22日起以未偿还贷款本金为基数，以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率确定的贷款利率上浮30%计算至本金付清之日止；复利自2020年2月22日起以未偿还贷款利息为基数，以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率确定的贷款利率上浮30%计算至利息付清之日止；上述基准利率如遇调整时，自调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率确定并执行新的贷款利率）；二、被告贵阳保利龙谷房地产开发有限公司就上述款项向原告中国工商银行股份有限公司贵阳中西支行承担连带清偿责任；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司贵阳中西支行其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7228元，减半收取3614元，由原告中国工商银行股份有限公司贵阳中西支行负担105元，由被告刘天健、杨毓荣、贵阳保利龙谷房地产开发有限公司负担3509元（该款项已由原告预交，三被告在履行上述义务时一并给付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。逾期不上诉，则本判决即发生法律效力。原告可在二年内向本院申请强制执行。审判员  谭琳二〇二〇年六月二日书记员  盈芳