福建省连江县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0122民初1507号 原告：中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司,住所：浙江省宁波市海曙区大来街50号。 负责人：洪粮钢，总经理。 委托诉讼代理人：王少协，福建壶兰律师事务所律师，代理权限：特别授权。 被告：杨芳，女，汉族，1967年6月14日出生，住福建省福清市。 原告中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司与被告杨芳保证保险合同纠纷一案，本院于2020年4月13日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司之委托诉讼代理人王少协、被告杨芳到庭参加诉讼。本案经调解无果，现已审理终结。 中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司向本院提出诉讼请求：1、依法判决被告立即向原告支付赔款263323.57元及以210658.85元为基数自2018年11月5日起，以52664.72元为基数自2018年11月15日起至还清之日止按中国人民银行同期贷款利率计算的损失利息(损失利息暂计至起诉之日止为14658.35元)；2、依法判决被告承担本案的诉讼费、公告费、保全费。事实与理由：广东网金控股股份有限公司原名广东优迈信息通信股份有限公司。被告分二次通过广东网金控股股份有限公司开发和运营的宁波银行投融资平台进行互联网融资。2017年11月3日，向徐红等人借款200000元，还款方式为到期一次性还本付息，利息为年利率5.3%，借款期为2017年11月3日至2018年10月30日。2017年11月14日，向傅维虹借款50000元，还款方式为到期一次性还本付息，利息为年利率5.3%，借款期为2017年11月14日至2018年11月10日。 被告与投资人分别与广东网金控股股份有限公司通过平台签订了《投融资平台服务协议》。协议约定，若融资项目由平台推荐的保险公司提供保险保障的，借出人为被保险人，借出人无条件、不可撤销及不可变更的授权广东网金控股股份有限公司作为被保险人的代理人履行被保险人的相关权利义务，包括但不限于在申请理赔时将投资人的相关信息向保险公司进行披露以获得理赔，并在获得保险理赔后将相关权益转让给保险公司；借入人无条件、不可撤销及不可变更地授权该平台自主决定向平台推荐的保险公司购买相应的个人借款保证保险，广东网金控股股份有限公司作为借入人的代表代为履行投保人的相关权利、义务的行为真实有效。后广东网金控股股份有限公司代理被告为上述借款向原告投保，原告签发借款合同履约保证保险单，被保险人为徐红、傅维虹等投资人，2017年11月3日借款的保险期间为2017年11月3日至2018年10月30日，2017年11月14日借款的保险期间为2017年11月14日至2018年11月10日。 上述借款到期后，被告并未按约定归还借款本金及支付相应的借款利息，广东网金控股股份有限公司作为被保险人的代理人向原告提出索赔申请，原告根据保单约定于2018年11月5日支付了保险金210658.85元，于2018年11月15日支付了保险金52664.72元。广东网金控股股份有限公司分别在上述保险金支付当天代被保险人向原告出具了债权转让书，将被告与投资人借款合同中约定的主债权及从债权（包括但不限于追偿权）转让给原告。本案所涉借款在原告人保财险处投保了合同履约保证保险，借款到期后，被告未按约履行还款义务，原告按照合同约定向被保险人支付了保险理赔款，依法取得了向被告追偿的权利，并有权要求其承担利息损失，原告的诉讼请求符合法律规定和合同约定，望判如所请。截止至开庭之日，被告向原告归还了借款，2018年11月7日归还5千元，同月8日归还5.5万元，同月11日归还1万元，共计7万元，其余的借款的本金及利息均未归还。 被告杨芳辩称：答辩人是2016年11月向原告借贷的，到2017年11月2日归还223470元。原来约定的年利率的5.3%，多支付了一万多。因为答辩人续贷，所以要先支付2018年度的利息，就是砍头利。这个先支付的利息，应当作为本金偿还给原告，应该予以扣除。2016年11月借了5万，2017年11月13日到期，我还了55817元，其中本金是5万元，利息是5817元，这也是砍头利，预先支付2018年度的利息，这应该作为被告还给原告的本金予以扣除。2018年11月、8、11日，答辩人分五笔归还7万元，其他没有还，对原告的其他事实没有异议。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，经公开开庭审理，原告中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司提交的《直销银行投融资平台服务协议》（融资人版）、《直销银行投融资平台服务协议》（投资人版）、《借款协议》、《支付证明》、《融资款清单》、《投资款清单》、《借贷关系证明》、《支付证明》、《损失确认书》、《未还款证明》、《保险出险通知书》、《保险单》、《网上银行电子回执》、《债权转让书》等资料，到庭被告杨芳无异议，本院予以确认并在卷佐证。被告林芳提交的《建设银行个人活期账户交易明细》，关于证明被告杨芳2018年累计归还本金7万元部分，到庭原告没有异议，本院予以确认并在卷佐证；对于其他证明对象，属于另案法律关系，本案中不予认定。 根据本案现有证据以及当事人的陈述，本院确认如下事实： 2017年11月3日，被告杨芳通过宁波银行直销银行投融资平台(该平台由广东网金控股股份有限公司开发并运营的)向虞杰等合计借款20万元；借款期限自2017年11月3日（起息日）至2018年10月30日（借款结束日）；借款利率为年利率5.3%，根据实际借款天数按日计息（日利率为年化利率/360）；借款用途为A9-其他消费；还款方式为到期一次性还本付息。 2017年11月2日，广东网金控股股份有限公司代理被告杨芳，以被告杨芳作为投保人，虞杰作为被保险人，向原告中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司购买“借款合同履约保证保险（白领融）保险单”，约定：合同金额为20万元，保险费率为3‰，保险费为635.48元，保险期间为12个月，自2017年11月3日零时起至2018年10月30日二十四时止。 2017年11月13日，广东网金控股股份有限公司代理被告杨芳，以被告杨芳作为投保人，傅维虹作为被保险人，向原告中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司购买“借款合同履约保证保险（白领融）保险单”，约定：合同金额为5万元，保险费率为3‰，保险费为158.87元，保险期间为12个月，自2017年11月14日零时起至2018年11月10日二十四时止。 2017年11月14日，被告杨芳通过宁波市直销银行投融资平台(该平台由广东网金控股股份有限公司开发并运营的)向傅维虹借款5万元；借款期限自2017年11月14日（起息日）至2018年11月10日（借款结束日）；借款利率为年利率5.3%，根据实际借款天数按日计息（日利率为年化利率/360）；借款用途为A9-其他消费；还款方式为到期一次性还本付息。 借款期限届满后，被告林芳未按期偿还借款本金及利息，广东网金控股股份有限公司分别于2018年10月31日、2018年11月12日向原告发出保险出险通知书(兼索赔通知书)，金额分别为210658.85元、52664.72元。 原告经确认保险事故已经发生后，分别于2018年11月5日、2018年11月15日，通过网上银行向宁波银行（自建平台到期清算户）分别转账210658.85元、52664.72元，代被告杨芳理赔金额共计263323.57元。广东网金控股股份有限公司分别于2018年11月5日、2018年11月15日，向原告出具两份《债权转让书》，确认原告已经履行了保险责任，并将债务转让给原告。经原告庭审中确认，被告杨芳陆续偿还借款7万元，经结算，现尚欠原告代偿款193323.57元。 本院认为，被告杨芳通过广东网金控股股份有限公司向案外人借款,并签订借款协议,原告中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司与被告杨芳就此而成立的保证保险合同，系双方当事人的真实意思表示，没有违反法律、行政法规禁止性规定，对双方当事人具有法律约束力，依法予以保护。被告杨芳在借款期限届满后未按时偿还,原告中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司依据保险单的约定代为偿还后，被告杨芳未在约定的期限内归还理赔款，已构成违约。被告杨芳抗辩于2017年11月2日、2017年11月13日分两次向宁波银行支付了砍头利，属于另案法律关系，本案不作处理，当事人可另行起诉。因此，原告中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司请求被告杨芳归还代偿款193323.57元，理由充分，依法予以支持。因双方未约定利息，故原告主张被告杨芳承担利息损失，理由不足，依法不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条，《中华人民共和国担保法》第三十一条规定，判决如下： 一、被告杨芳应在本判决生效之日起十日内归还原告中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司代偿款193323.57元； 二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5470元，因适用简易程序，减半收取2735元，由被告杨芳负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于福州市中级人民法院。 审 判 员  林 建 二〇二〇年六月二十八日 法官助理  吴婷艳 书 记 员  赵 莎 附：本案适用的主要法律条文及申请执行提示 一、《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 二、《中华人民共和国保险法》 第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。 投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。 保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。 第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 三、《中华人民共和国担保法》 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 四、《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。