广东省广州市花都区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0114民初6994号原告：兴业消费金融股份公司，住所地福建省泉州市丰泽区丰泽街213号兴业银行大厦第17层，统一社会信用代码91350500315334726H。法定代表人：郑海清，该公司董事长。委托诉讼代理人：洪晓洁,广东天穗律师事务所律师。委托诉讼代理人：袁爱英,广东天穗律师事务所律师。被告：吴灿丰，男，1981年11月15日出生，汉族，住广东省清远市佛冈县,被告：杨金燕，女，1987年5月2日出生，汉族，住广东省清远市佛冈县,委托诉讼代理人：吴灿丰，系其丈夫。原告兴业消费金融股份公司（以下简称兴业公司）诉被告吴灿丰、杨金燕金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月26日立案后，依法适用简易程序于2020年6月19日公开开庭进行了审理。原告兴业公司的委托诉讼代理人洪晓洁，被告杨金燕的委托诉讼代理人也即本案被告吴灿丰到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告兴业公司向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告吴灿丰归还原告贷款本金人民币63938.96元，利息、罚息及逾期违约金以贷款本金63938.96元为基数，合并按照年利率24%自逾期之日即2019年7月15日起至实际清偿之日止；2.请求判令被告吴灿丰偿付原告律师费1000元；3.被告杨金燕对被告吴灿丰上述债务承担连带清偿责任；4.本案诉讼费用由两被告承担。事实和理由：2018年3月23日,原告与被告签订编号为“HT201803221000006567538”的兴业消费金融股份公司家庭消费贷款合同，约定由原告借予被告人民币150000元整，用于消费，贷款期限24期。前述借款合同签订后，原告依约发放了贷款。被告从2019年7月15日起开始未依约偿付借款本金及利息,至2020年1月19日，其未还本金为63938.96元。鉴于以上情况，被告的行为已严重危及原告贷款资金安全，原告有权依照合同约定提前收贷，要求被告清偿未到期全部借款本金及相应利息、罚息及逾期违约金。被告杨金燕签订共同还款承诺书，故应对被告吴灿丰债务承担连带清偿责任。被告吴灿丰辩称：1.我确认欠款本金为63938.96元；2.不确认核准书中的利息约定，因为在借款时，经办人跟我口头说利息是1.095%，我发现合同中利息为1.95%，与口头约定不一致，已当场向经办人提出，但经办人称实际执行会按照口头约定的1.095%执行；3.签合同后，原告没有给我一份书面合同，所以我不知道合同条款的相关约定，我不同意支付律师费、诉讼费；4.原告在2018年3月23日支付借款150000元的当天扣除了我3000元的手续费，我记得有这回事，但是在银行流水中只找到2018年3月23日原告放款150000元，没有找到后面扣款3000元的记录。被告杨金燕辩称：原告要杨金燕签名时只是说杨金燕签了名就可以拿到款了，没有说明合同的任何条款，也没有说她要承担责任，杨金燕签名时是在借款申请阶段，签的是申请表，不是拿到钱后的借据，不同意杨金燕承担连带责任。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年3月22日，吴灿丰向兴业银行提交《家庭综合消费贷款申请表》，其中贷款条款第2.2条约定：“申请人同意最终所获得的本贷款的金额、期限（数）、利率、手续费（率）等贷款要素以兴业公司向申请人出具的贷款核准确认书记载的信息为准”；第3.3条约定：“申请人未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本息、费用、手续费及其他应付款项时，按利息计收的，应就当期应付未付款项按照同期适用的利率【上浮50%】加付自款项到期日起至申请人实际偿还日止以实际天数计算的罚息……同时，应按逾期次数加付逾期违约金，每次逾期违约金为当期应付未付款项（不含罚息）的【1%】且不低于20元”；第6.2条约定：“（5）要求申请人偿还债务并承担本公司为实现债权和担保权益而实际发生的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用等）”。同日，兴业银行与吴灿丰签订《贷款核准确认书》，载明：贷款金额为150000元；贷款期限为24个月；指定还款日为每月15日；一次性服务费收取金额为0元，于贷款发放时即时扣收；月利率为1.95%；还款方式为等额本息。2018年3月23日，杨金燕向兴业公司出具《共同还款承诺书》，承诺对吴灿丰申请获批发放的贷款本金、利息及相关费用承担共同、连带还款责任直至贷款本息及相关费用偿还完毕。上述合同签订后，兴业公司于2018年3月23日向吴灿丰发放贷款150000元，吴灿丰偿还共计119929.06元（含借款本金86061.04元，利息32968.08元、违约金231.01元、罚息668.93元）后，未依约足额偿付2019年7月15日及之后的借款本金及利息。本案未还借款本金为63938.96元。另查明，兴业公司委托广东天穗律师事务所进行本案诉讼并因此支出律师费1000元。本院认为：涉案《家庭消费贷贷款申请表》、《贷款核准确认书》，系当事人的真实意思表示，内容并不违反法律、法规的禁止性规定，应认定有效。兴业公司已依约履行放款义务，吴灿丰应按合同约定还款。截至2020年6月19日，吴灿丰已逾期多期，根据贷款条款的约定，已构成违约，兴业公司可采取相应方式实现全部债权。本案中，兴业公司要求吴灿丰偿还贷款本金63938.96元，以及要求吴灿丰按照年利率24%合并计算利息、罚息及逾期违约金的诉讼请求未超过合同约定及法律规定，合法合理，本院予以支持。对于利息、罚息及逾期违约金合并计算的起算点，本院依照吴灿丰实际还款情况依法确定为2019年8月15日，超过部分不予支持。吴灿丰主张扣除手续费3000元及按口头约定的月利率1.095%标准计算利息，没有提供证据予以证明，本院不予采纳。关于律师费。贷款合同约定原告为实现债权而实际发生的费用包括律师费应由被告承担，原告主张被告支付律师费1000元，提交了委托代理合同及发票予以证实，本院对此予以支持。吴灿丰作为具有完全民事行为能力的当事人应对自己签名确认的行为负责，是否持有书面合同不影响合同条款的适用和责任的承担，对吴灿丰以未持有书面合同为由抗辩不支付律师费的主张不予采纳。关于杨金燕是否应承担还款责任。本案中，杨金燕在共同借款承诺书中签字、捺印，作出对吴灿丰申请获批的贷款本金、利息及相关费用承担共同、连带还款责任的意思表示，应认定为同意对吴灿丰的债务承担连带保证责任，其承诺对杨金燕本人有法律约束力，故对兴业公司要求杨金燕对吴灿丰债务承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。杨金燕作为具有完全民事行为能力的当事人应对自己签名确认的行为负责，对其以不清楚合同内容为由抗辩不承担责任的主张不予采纳。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条的规定，判决如下：一、被告吴灿丰于本判决生效之日起十日内向原告兴业消费金融股份公司偿还借款本金63938.96元及利息、罚息、逾期违约金（利息、罚息及逾期违约金合并按年利率24%的标准自2019年8月15日起计至还清款日止）；二、被告吴灿丰于本判决生效之日起十日内向原告兴业消费金融股份公司支付律师费1000元；三、被告杨金燕对被告吴灿丰的上述两项债务承担连带清偿责任。四、驳回原告兴业消费金融股份公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费811元，由被告吴灿丰、杨金燕负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员  陈雅敏二〇二〇年六月十九日书记员  陈晓敏