江西省赣州市章贡区人民法院民 事 判 决 书（2020）赣0702民初3996号原告：赣州银行股份有限公司，住所地：江西省赣州市章贡区赣江源大道26号。统一社会信用代码:91360700160192902C。法定代表人：刘相发。委托诉讼代理人：李韬，男，1992年12月19日生，系该行员工，代理权限为一般代理。委托诉讼代理人：苏明，男，1983年11月13日生，系该行员工，代理权限为一般代理。被告：高翠华，男，1978年11月27日生，住江西省赣州市章贡区。被告：曾菊娣，女，1954年9月10日生，住江西省赣州市章贡区。被告：高翠锋，男，1976年8月2日生，住江西省赣州市章贡区。被告：刘懿，女，1984年3月11日生，住江西省赣州市章贡区。原告赣州银行股份有限公司（以下简称为赣州银行）与被告高翠华、曾菊娣、高翠锋、刘懿金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告赣州银行的委托诉讼代理人苏明到庭参加了诉讼。被告高翠华、曾菊娣、高翠锋、刘懿经本院合法传唤未到庭。本案现已审理终结。原告赣州银行向本院提出诉讼请求：1、请求依法判令被告高翠华向原告偿还借款本金人民币120万元及利息、罚息、复利计￥176290.50元（利息按年利率7.83%计算，自2018年6月29日起计算至2019年6月29日，其后利息按年利率11.745%计算至所有款项清偿之日止，该利息暂计算至2020年4月21日止，详见利息清单）；2、请求法院依法判令被告曾菊娣在《最高额抵押合同》约定的范围内以其抵押房产（详见抵押物清单）对上述各款项承担抵押担保责任，原告对上述房产折价或拍卖、变卖的价款享有优先受偿权；3、请求法院依法判令被告曾菊娣、高翠锋、刘懿对上述各款项承担连带保证责任；4、本案的诉讼费用及因实现上述债权的相关费用均由四被告承担。事实和理由：2018年6月29日，被告高翠华与原告签订《个人借款合同》，约定被告高翠华向原告借款210万元，年利率为8.0475%，期限为12个月。同日，被告曾菊娣、高翠锋、刘懿与原告签订了《保证合同》，约定被告曾菊娣、高翠锋、刘懿作为保证人对本案借款承担连带保证责任。2018年6月29日，被告曾菊娣与原告签订《最高额抵押合同》，约定被告曾菊娣自愿以其名下的房产对本案借款提供抵押担保。合同签订后，原告依约发放了该笔贷款，但被告未按约定履行还款义务，原告为维护自身的合法权益，遂诉至法院。被告高翠华、曾菊娣、高翠锋、刘懿未作答辩，亦未提交证据。经审理查明：2018年6月29日，被告高翠华（借款人、甲方）、与原告赣州银行（贷款人、乙方）签订了《个人借款合同》（合同编号：2886001801210032），约定：借款人向贷款人借款210万元；贷款用途为借新还旧；借款期限为12个月，自2018年6月29日至2019年6月29日；借款利率按基准利息上浮80%即7.83%；按季缴息；逾期加收50%，挪用加收100%；还款方式为一次还款；合同项下的借款自实际放款日起按日计息（日利率＝年利率／360），借款到期，利随本清；借款到期后，如甲方未依约定偿还本金及利息，乙方有权要求甲方限期清偿，或用甲方在乙方处设立的所有账户上资金进行冲抵，同时对逾期贷款在约定利率基础上加收利息，对未支付的利息计收复利；甲方违约时，应无条件向乙方清偿借款本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金，并承担乙方为实现债权所支出的仲裁、诉讼、律师费和所有其他应付费用。合同中还约定了其他事项。同日，被告曾菊娣（保证人、甲方）、被告高翠锋、刘懿（保证人、甲方）分别与原告（债权人、乙方）签订《保证合同》，均约定：为确保乙方与债务人高翠华签订的合同编号为2886001801210032的主合同的履行，甲方自愿为乙方按主合同与债务人形成的债权提供保证担保；被保证的主债权种类为贷款；担保范围为主合同项下全部债务，包括但不限于：本金贰佰壹拾万元整，以及由此产生的利息、复利、罚息、违约金、赔偿金及乙方为实现贷款债权所发生的仲裁费、诉讼费、律师费、拍卖费和其他应付费用；主合同约定债务人债务到期日为2019年6月29日，如与借据记载不一致的，以借据为准；保证期间为贰年。合同还就其他事项进行了约定。同日，被告曾菊娣（抵押人、甲方）与原告（抵押权人、乙方）分别签订三份《最高额抵押合同》，均约定：担保的债务人为被告高翠华；抵押物为房产；担保主债权的种类为贷款；甲方自愿为乙方与债务人自2018年6月29日起至2021年6月29日止按上述约定办理的各项业务提供担保，抵押担保的最高限额分别为255400元整、1089500元整、773700元整；担保范围为主合同项下全部债务，包括但不限于：债权本金以及由此产生的利息、复利、罚息、违约金、赔偿金及乙方为实现贷款债权和抵押权所发生的仲裁费、诉讼费、律师费、拍卖费和其他应付费用；抵押物分别为位于赣州市（产权证书号：赣房权证字第××号）、赣州市（产权证书号：赣房权证字第××号）、赣州市（产权证书号：赣房权证字第××号）。双方就上述抵押物均于2018年6月29日办理了抵押登记。2018年6月29日，原告赣州银行依约向被告高翠华提供贷款180万元，借款借据载明借款到期日为2019年6月29日。借款后，被告高翠华未依约向原告归还借款本息，被告曾菊娣、高翠锋、刘懿未履行代偿义务。截至2019年6月29日，被告高翠华尚欠原告借款本金1200000元、合同期内利息48243.25元。上述事实，有原告提交的原告的营业执照、法定代表人的身份证、法定代表人证明书、被告的身份证、借款借据、《个人借款合同》、《最高额抵押合同》三份、他项权证、《保证合同》二份、利息清单、不动产证明、房产证及原告当庭陈述予以证明并在卷佐证。本院认为：案涉《个人借款合同》、《最高额抵押合同》、《保证合同》系双方的真实意思表示，内容不违反法律规定，合同依法成立，合法有效，对合同当事人具有法律约束力。原告依约向被告高翠华发放了贷款，被告高翠华未按约定向原告归还借款本息，已构成违约，应承担违约责任。现原告要求被告高翠华归还尚欠借款本金及借期内利息之诉请，本院予以支持。根据中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》有关规定，逾期罚息利率可在原贷款利率水平上加收30%-50%。本案借款合同中约定的逾期罚息利率加收50%的条款符合规定，被告应自贷款到期次日起按逾期罚息利率支付罚息。按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率计收复利，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期利息。因此，对借期内按贷款合同利率计收复利，本院予以支持；对借期期满后的逾期利息计收复利，本院不予支持。被告曾菊娣、高翠锋、刘懿自愿为被告高翠华的本案借款提供连带责任保证，且原告主张保证权利在保证期间内，故被告曾菊娣、高翠锋、刘懿应对被告高翠华的本案债务承担连带清偿责任。保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。被告曾菊娣自愿以其所有的房产为本案债务提供最高额抵押担保，并办理了抵押登记，现原告要求对抵押物行使抵押权并优先受偿之诉请，本院予以支持，但抵押担保的范围应以合同约定的最高额为限。抵押人承担担保责任后，有权向债务人追偿。被告高翠华、曾菊娣、高翠锋、刘懿经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法可以缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第四十六条、第五十三条、第五十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告高翠华于本判决生效之日起十日内向原告赣州银行股份有限公司归还借款本金1200000元；二、由被告高翠华于本判决生效之日起十日内向原告赣州银行股份有限公司支付截止至2019年6月29日止的借期内利息48243.25元及复利（以尚欠的借期内利息为基数，按合同约定的贷款利率计算，自逾期次日起至还清借期内的利息止）；三、由被告高翠华于本判决生效之日起十日内向原告赣州银行股份有限公司支付罚息（以1200000元为基数，自2019年6月30日起至还清款项之日止，按合同约定的罚息利率计算）；四、由被告曾菊娣、高翠锋、刘懿对被告高翠华的上述第一、二、三项付款义务承担连带清偿责任；五、若被告高翠华届期未履行上述第一、二、三项的给付义务，原告赣州银行股份有限公司有权对被告曾菊娣抵押的位于赣州市（产权证书号：赣房权证字第××号）、赣州市（产权证书号：赣房权证字第××号）、赣州市（产权证书号：赣房权证字第××号）的房产行使抵押权，就该房产折价或拍卖、变卖方式取得的价款在合同约定的最高额抵押权利价值范围内优先受偿；六、被告曾菊娣、高翠锋、刘懿承担担保责任后，有权向被告高翠华追偿；七、驳回原告赣州银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费17187元减半收取8593.5元，由被告高翠华、曾菊娣、高翠锋、刘懿负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状正本一份，并按对方当事人的人数提出副本，按照规定交纳上诉费，上诉于江西省赣州市中级人民法院。审判员  赵盈慧二〇二〇年六月二十日法官助理何磊婷书记员彭楚君