河南省郑州市中原区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0102民初2614号原告：中国农业银行股份有限公司郑州中原支行，住所地郑州市中原区伏牛路101号。负责人：罗世峰，系该支行行长。委托诉讼代理人：王培武，河南陆达律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘力文，河南陆达律师事务所实习律师。被告：梁玉，女，1979年2月8日生，汉族，住浙江省桐庐县。被告：龚香民，男，1975年7月2日生，汉族，住浙江省桐庐县。二被告共同委托诉讼代理人：李帅将，河南中州律师事务所律师。二被告共同委托诉讼代理人：张涵，河南中州律师事务所实习律师。被告：河南建业泰宏置业有限公司，住所地郑州市二七区马寨镇东方路6号。法定代表人：焦笑言，职务董事长。委托诉讼代理人：杨磊，河南中亨律师事务所律师。委托诉讼代理人：郭艳丽，河南中亨律师事务所律师。原告中国农业银行股份有限公司郑州中原支行（以下简称农行中原支行）与被告梁玉、龚香民、河南建业泰宏置业有限公司（以下简称泰宏公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人王培武，被告梁玉、龚香民的共同委托诉讼代理人李帅将、张涵，被告泰宏公司委托诉讼代理人郭艳丽到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告梁玉、龚香民向原告偿还借款本金987559.67元、利息18223.82元、罚息242.17元、复利268.7元（暂计算至2020年1月6日，此后按合同约定另计至实际偿清之日止），以上共计1006294.36元；2.判令原告有权将梁玉名下位于郑州市二七区××、××西××楼××单元××房产予以折价或者拍卖、变卖，并对该房产变现后所得价款享有优先受偿权；3.被告河南建业泰宏置业有限公司对第一项请求中的债务承担连带清偿责任。4.本案全部诉讼费用由二被告承担。事实与理由：2018年3月13日，原告与被告梁玉、河南建业泰宏置业有限公司签订编号为41020120180026068《中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同》(下称合同)，约定：梁玉为购买房屋向原告申请贷款，贷款金额104.8万元；贷款期限180个月；担保方式为阶段性保证+抵押；贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；如借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权；被告河南建业泰宏置业有限公司对本案借款承担连带责任保证，保证期间为借款到期日二年；梁玉名下位于郑州市二七区××、××西××楼××单元××房产为本案借款提供抵押担保等。龚香民与梁玉系夫妻关系。合同签订后，原告向被告梁玉发放了104.8万元贷款。合同履行中，梁玉未按合同约定期限还款，河南建业泰宏置业有限公司也未按合同约定承担保证责任。原告为维护自己的合法权益特诉至贵院，请求贵院依法支持原告的诉讼请求被告梁玉、龚香民辩称，首先，原告起诉二被告借款本金104.8万元已经转给河南建业泰宏公司，二被告并未收到这笔钱，对这笔钱的本金104.8万元，罚息和复利，二被告对这笔钱没有对原告的偿还义务。其次原告起诉要求二被告承担借款本金、罚息、复利没有提供相关计算依据及证据。梁玉名下涉案房屋未办理抵押登记，抵押权未设立，原告不享有优先受偿权。梁玉、龚香民已经偿还的款项应当在本金987559.67元中全部扣除。被告泰宏公司辩称，1.本案是基于被告梁玉、龚香民借款合同产生的争议纠纷，二被告作为借款人及款项的使用人其依法承担还款责任，根据借款合同第二部分特别条款第二十八条约定，该款项支付至建业泰宏公司账户系借款人授权原告全额支付，因此其主张不承担还款义务不成立，无法律和事实依据；2.本案金融借款系梁玉向建业泰宏公司购买位于本市二七区××、××西××单元××房产（以下简称“涉案房产”）办理的购房按揭贷款。本案金融借款合同的基础——涉案房产的《商品房买卖合同》因梁玉逾期支付购房款已构成解除合同条件正在办理解除合同事宜，本案金融借款合同的合同基础将不存在、不能实现合同目的，且本案金融借款合同的借款人及借款使用人、还款义务人均为梁玉，未及时还款的过错责任人也是梁玉。在涉案房产的《商品房买卖合同》发生合同解除情形下，建业泰宏公司不应就梁玉的债务承担连带保证责任；3.农业银行中原支行就本案金融借款合同履行情况提交的《中国农业银行贷款还款试算信息贷款基本信息》以证明被告梁玉存在未按约还款及应偿还金融借款本金、利息及罚息金额，该证据系原告单方制作出具。因此该证据的真实性及所示金额的准确性无法确定，不具有充分的证明力、主要证据不足；4.本案金融借款合同约定以涉案房产提供抵押担保。根据《物权法》和《担保法》有关规定：建筑物和其他土地附着物应当办理抵押登记，抵押权自登记时设立。就涉案房屋并未办理正式的抵押登记。农业银行中原支行的抵押权并未依法设立，农业银行中原支行对涉案房产不享有“折价或者以拍卖、变卖所得的价款优先受偿”。原告农行中原支行与被告梁玉、龚香民、泰宏公司围绕诉讼请求提交了证据，本院依法组织当事人进行了举证质证，本院确认法律事实如下：一、原、被告之间的法律关系1.原告提交的《个人信贷业务申请表》、《个人购房担保借款合同》、《借款凭证》能够证明原告与被告梁玉之间存在借款合同及抵押合同法律关系。贷款人为原告，借款人为梁玉，借款用途为购买住房，借款金额为104.8万元，借款期限为180个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准。借款利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之贰拾后确定。还款方式为等额本息还款，还款日为每期月末的20日，逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息。借款人未按约定按期足额偿还借款的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提高贷款执行利率、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期。被告梁玉、龚香民系夫妻关系，梁玉、龚香民自愿以其名下位于郑州市二七区××、××西××楼××单元××房产提供抵押担保，担保范围包括借款合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和保证人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。2.原告提交的《个人购房担保借款合同》能够证明泰宏公司为本案借款合同法律关系之保证人，保证方式为连带责任保证；保证范围包括借款本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和保证人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金、诉讼费、律师费等贷款人实现债权的一切费用；保证期间为借款到期日起二年。若发生法律法规规定或本合同约定的事项，导致本合同项下债务被贷款人宣布提前到期的，保证期间自贷款人确定的债务提前到期之日起二年。二、原、被告之间法律关系履行情况原告提交的于2018年4月3日出具《借款凭证》、《贷款发放通知单》能够显示原告向梁玉发放了贷款104.8万元。原告提供的中国农业银行贷款还款试算信息贷款基本信息单能够证明，截止到2020年1月6日，根据还款明细被告梁玉、龚香民尚欠贷款本金987559.67元、利息18223.82元、罚息242.17元、复利268.7元（暂计算至2020年1月6日，此后按合同约定另计至实际偿清之日止），以上共计1006294.36元。2020年6月29日，梁玉尚欠借款本金987559.67元、利息46494.69元、罚息1428.54元、复利1642.53元，以上共计1038517.98元,之后被告梁玉亦未偿还过借款本息。本院认为，当事人对自己提出的诉讼请求以及反驳对方诉讼请求所依据的事实应当提供证据予以证明，无法提供证据证明的，应当承担举证不能的法律后果。原告提交的《个人购房担保借款合同》有原、被告的签字签章，被告亦未提供相反证据予以推翻，可以认定该合同系合同各方真实意思表示，且不存在违反法律、行政法规的强制性规定，该合同真实、合法、有效，原、被告各方均应按照合同约定全面履行合同义务。诉讼中，被告梁玉、龚香民辩称原告将借款支付至被告泰宏公司账户，其并未收到款项，不应承担还款义务，原告提供的贷款发放通知单显示其已于2018年4月3日向指定的泰宏公司账户发放贷款1048000元，《借款凭证》显示下列贷款已入借款人（指定）账户，被告梁玉在该借款凭证上签字确认，故对被告梁玉的辩称，本院不予采信。原告已按照合同约定按时履行发放贷款义务，被告梁玉亦应按照合同约定按时偿还贷款本息。原告提供的证据能够显示被告梁玉于2020年1月6日之前已开始逾期未还款，已构成违约，应按照合同约定承担违约责任。该笔贷款系用于购买住房使用，被告龚香民作为被告梁玉的配偶，且对该贷款事项及抵押事项均知晓，该笔债务系夫妻共同债务，被告龚香民亦应对上述债务承担共同偿还责任。截至2020年1月6日，被告梁玉尚欠原告借款本金987559.67元、利息18223.82元、罚息242.17元、复利268.7元，以上共计1006294.36元，故对原告主张被告梁玉、龚香民共同偿还借款本息（含罚息、复利）共计1006294.36元（其中利息暂计算至2020年1月6日），2020年1月7日起的利息应按照合同约定另行计算至债务实际清偿完毕之日止的诉讼请求，本院予以支持。针对原告对涉案房屋主张抵押权的诉讼请求。本院认为，因涉案房屋仅系预购商品房，尚未办理房屋所有权登记手续，尚无法变更登记至被告梁玉、龚香民名下，房屋所有权人仍为泰宏公司，而非被告梁玉、龚香民，故从抵押权法律关系的主体考虑，被告梁玉、龚香民尚不具备成为抵押人的资格。抵押权以登记为生效要件，该抵押权亦无法办理本登记，抵押权并未有效设立，对原告该项诉讼请求，本院不予支持。针对原告要求被告泰宏公司承担连带保证责任的诉讼请求，原告提供的证据能够证明二人之间的保证合同成立并生效，原告在保证期间内主张权利，被告泰宏公司应当依法承担连带清偿责任，其承担责任后，有权向被告梁玉、龚香民追偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十一条、第四十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告梁玉、龚香民自本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司郑州中原支行本金987559.67元、利息18223.82元、罚息242.17元、复利268.7元（暂计算至2020年1月6日），以上合计1006294.36元，此后的利息、罚息及复利依照《个人购房担保借款合同》（合同编号：41020120180026068）约定计算至本息清偿完毕之日止；二、被告河南建业泰宏置业有限公司对被告梁玉、龚香民上述债务承担连带清偿责任，承担责任后，有权向被告梁玉、龚香民追偿；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司郑州中原支行其他部分诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费已减半收取6929元，由被告梁玉、龚香民、河南建业泰宏置业有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省郑州市中级人民法院。审判员  李冬玮二〇二〇年六月三十日书记员  赵利丹