黑龙江省齐齐哈尔市富拉尔基区人民法院民 事 判 决 书（2020）黑0206民初118号原告：中国工商银行股份有限公司齐齐哈尔富拉尔基支行，住所地：黑龙江省齐齐哈尔市富拉尔基区红岸大街78号，统一社会信用代码：912302068284669786。负责人：胡明，该行行长。委托诉讼代理人：张力坚，该行职员。被告：白凤云，女，1964年9月2日出生，汉族，无职业，现住黑龙江省齐齐哈尔市龙江县。原告中国工商银行股份有限公司齐齐哈尔富拉尔基支行（以下简称中国工商银行富拉尔基支行）与被告白凤云金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月15日立案后，于2020年2月3日中止诉讼，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理，原告中国工商银行富拉尔基支行到庭参加诉讼。被告白凤云经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国工商银行富拉尔基支行向本院提出诉讼请求：1、解除与被告白凤云签订的个人购房借款合同；2、要求被告白凤云给付计算截止至2020年6月5日的借款本金75854.91元，利息9015.62元，合计84870.53元，以后利息继续主张直至欠款还清时止；3、确认抵押条款有效。如不能给付现金，请求判令以其抵押物拍卖价款优先受偿，偿还贷款本息；4、判令白凤云承担本案全部诉讼及实现债权的相关费用。事实和理由：中国工商银行富拉尔基支行与白凤云于2013年2月7日签订《个人借款/担保合同》1份，贷款期限15年，贷款金额10万元。以白凤云所有的房屋抵押办理抵押登记。白凤云取得贷款后，按合同约定偿还了贷款本金24145.09元，利息21399.05元。但截止2019年5月31日白凤云连续违约达18期，现欠中国工商银行富拉尔基支行贷款本金及利息合计80988.24元。按照中国工商银行富拉尔基支行与白凤云签订的《个人借款/担保合同》第二部分：通用条款、第十四条：违约及违约责任第14.1款和14.2款规定：借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款合其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。故中国工商银行富拉尔基支行诉至法院。被告白凤云未到庭，未答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，原告中国工商银行富拉尔基支行提供证据：1.个人购房借款/担保合同复印件一份，证明借款事实及金额10万元；2.个人住房贷款凭证复印件，证明中国工商银行富拉尔基支行已经向白凤云发放了贷款及日期为2013年2月7日，贷款金额为10万元；3.白凤云房产证和他项权证复印件，证明该笔借款由白凤云所有的坐落于齐齐哈尔市××县景星镇奕鑫家园A-2-603室的房屋进行了抵押，并到房产部门进行了抵押登记；4.白凤云的身份证复印件，证明借款人身份真实有效，而且贷款时属于完全民事行为能力人，具有贷款资格；5.全球信贷与代理投资管理系统平台截图，证明截止到2020年6月5日借款人的欠款情况，尚欠借款本金75854.91元，利息9015.62元，合计84870.53元。被告白凤云未向法庭提供证据。本院认证如下：对原告中国工商银行富拉尔基支行提供的证据的真实性本院予以确认，但对这些证据需要证明的内容，本院将结合案情加以综合评定。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定本案事实如下：2013年2月7日，被告白凤云与原告中国工商银行富拉尔基支行签订《个人购房借款/担保合同》一份，双方约定，白凤云向中国工商银行富拉尔基支行借款人民币10万元，用途为归还购买房屋时的借款，借款期限为15年，合同第四条贷款利率4.1贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行发布的同期同档次贷款利率为基准利率，（下）浮15%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按下列公式换算，月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。4.2贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按第A种方式处理：A、贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按以下方式处理：贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述第4.1条约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。双方在合同中约定，第九条罚息9.1借款人未按合同约定日期（包括宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按第四条约定的利率基础上加收50%确定。双方在合同中约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人可以宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用、要求解除合同，白凤云以其所有的坐落于齐齐哈尔市××县景星镇奕鑫综合楼020603室02单元06层03号（房屋所有权证号：龙房权证字第××号，建筑面积：84.72平方米）房屋作抵押，并在齐齐哈尔市龙江县房地产管理局办理了抵押登记手续。截止至2020年6月5日，白凤云尚欠中国工商银行富拉尔基支行借款本金75854.91元，利息9015.62元，本息合计84870.53元。本院认为，本案案由系金融借款合同纠纷，原告中国工商银行富拉尔基支行与被告白凤云订立的《个人购房借款/担保合同》合法有效，双方均应按约履行。白凤云未按照约定履行偿还借款义务，中国工商银行富拉尔基支行要求按合同约定解除双方签订的《个人购房借款/担保合同》符合法律规定，本院应予支持；中国工商银行富拉尔基支行有权要求白凤云按照借款合同约定偿还所欠的贷款本息，白凤云应予偿还。白凤云以其所有的齐齐哈尔市××县景星镇奕鑫综合楼020603室02单元06层03号（房屋所有权证号：龙房权证字第××号，建筑面积：84.72平方米）房屋作为抵押物并已办理抵押登记手续，中国工商银行富拉尔基支行有权依法对该抵押物变卖或拍卖后价款享有优先受偿权，故白凤云应当依法承担抵押担保责任。白凤云经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见，视为其放弃答辩、举证、质证权利，可以缺席判决。依据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：解除原告中国工商银行股份有限公司齐齐哈尔富拉尔基支行与被告白凤云于2013年2月7日签订的《个人购房借款/担保合同》；二、被告白凤云偿还原告中国工商银行股份有限公司齐齐哈尔富拉尔基支行借款本金75854.91元，利息9015.62元，本息合计84870.53元；给付以75854.91元为基数计算的自2020年6月6日起至欠款还清时止的利息、罚息和复利（按双方订立的《个人购房借款/担保合同》约定的标准执行）；三、如被告白凤云到期不履行本判决第二项确定的付款义务，原告中国工商银行股份有限公司齐齐哈尔富拉尔基支行可以与被告白凤云协议，以坐落于齐齐哈尔市龙江县景星镇奕鑫综合楼020603室02单元06层03号（房屋所有权证号：龙房权证字第××号，建筑面积：84.72平方米）房屋抵押物折价或者申请以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿。执行办法：待本判决生效后立即执行。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1921.76元，减半收取960.88元，由被告白凤云负担。（此款已由原告预付，待执行时随案件款一并执行。）如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方当事人的人数提出副本，上诉于齐齐哈尔市中级人民法院。审判员 周 姗二〇二〇年六月三十日书记员 杜洪达