福建省南平市延平区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0702民初1020号 原告：福建南平农村商业银行股份有限公司，住所地福建省南平市延平区八一路356号。 法定代表人：黄章基，董事长。 委托诉讼代理人：胡桂丹，女，福建南平农村商业银行股份有限公司员工。 委托诉讼代理人：林敏，男，福建南平农村商业银行股份有限公司员工。 被告：蔡仲清，男，1969年1月15日出生，汉族，送达地址福建省宁德市蕉城区，户籍地福建省宁德市。 原告福建南平农村商业银行股份有限公司（以下简称南平农商行）与被告蔡仲清信用卡纠纷一案，本院于2020年3月24日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告南平农商行的委托诉讼代理人胡桂丹到庭参加诉讼，被告蔡仲清经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 南平农商行向本院提出诉讼请求：判令蔡仲清归还南平农商行福万通ＩＣ贷记卡透支本金55359.37元、利息3724.32元、分期付款手续费6120元、违约金522.21元，合计65725.9元（违约金计至2019年10月2日，利息计至2020年2月2日，之后利息按合同约定收费标准计算至还清欠款之日止）。事实和理由：2018年10月13日，蔡仲清在南平农商行申请办理福万通ＩＣ贷记卡，填写了《福万通ＩＣ贷记卡申请表》（以下简称《申请表》），签署名字同意遵守《福万通ＩＣ贷记卡领用合约》（以下简称《领用合约》）。依照蔡仲清的申请，南平农商行核准并向蔡仲清发放了卡号为62×××05的福万通ＩＣ贷记卡，卡片授信额度80000元。账单日为每月2日，还款日为每月27日。卡片发放后，蔡仲清于2018年11月13日以分期等额还款的方式申请分期，期数为24期，每期还款3333.33元，分期手续费率为0.45%（即每期360元），但蔡仲清于2019年7月30日起，一直未能按照约定最后还款日足额还款。截至2020年2月2日，蔡仲清尚欠福万通ＩＣ贷记卡透支本金55359.37元、利息3724.32元、分期付款手续费6120元、违约金522.21元（计至2019年10月2日），合计65725.9元。南平农商行为了商业银行资金的运营安全并维护其合法权益，请求人民法院判如所请。 蔡仲清书面答辩称，1.本人向南平农商行申领信用卡时，南平农商行对本人当时实际财产及收入情况应该是清楚的，因南平农商行对申领人总负债不超过100万元的发卡条件过宽与本人实际能承受的负债还款能力不相符，该设定区间未能依据本人财产和收入实际状况合理授信额度，是构成本人无力履约的原因之一。本人认为南平农商行在授信前已清楚本人征信负债情形，应当知晓超额授信存在的风险。2.本人现实际仅存单位工资性收入，且负债90余万元。根据本人总负债数额结合年收入实际状况和还款能力，建议南平农商行采纳本将本人实际欠款本金总额（扣除各种利息、手续费、违约金等）作十年以上分期归还。 南平农商行围绕诉讼请求依法提交了《申请表》附《领用合约》、《章程》、《使用须知》、《福万通IC贷记卡现金分期业务办理合约及承诺函》(以下简称《承诺函》)、信用卡历史交易明细、系统生成拖欠本息数据截屏各一份。本院认为，蔡仲清经传唤未到庭参加诉讼，视为自愿放弃质证权利，南平农商行提供的证据具有真实性、合法性，与本案事实具有关联性，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2018年10月13日，蔡仲清在南平农商行申请办理福万通ＩＣ贷记卡，填写了《申请表》，签署名字同意遵守《领用合约》及确认清楚知晓《使用须知》，并在《承诺函》落款申请人处签名确认。《领用合约》第二条第4款约定：申领人未能在到期还款日前偿还最低还款额的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额未偿还部分的5%支付违约金；第五条第11款约定申领人超过到期还款日，未偿还透支款项的，南平农商行有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且南平农商行有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款款项、手续费等）。持卡人已支付分期付款手续费不作返还；第九条约定申领人已完全知悉并了解《福建省农村信用社联合社福万通ＩＣ贷记卡章程》（以下简称《章程》）和本合约条款，并自愿遵守。《章程》第六条第9款规定最低还款额包括累计未还消费本金的一定比例、所有费用、利息、超过信用额度的欠款金额、取现本金，以及以前月份最低还款额未还部分的总和。《使用须知》第三条约定透支日利率为万分之五，分期手续费率0.45%；第五条约定了法律文书的送达地址。《承诺函》第五条第2款约定持卡人不再适合进行现金分期业务时，持卡人的未付剩余分期金额及其他相应费用全部视为提前到期，南平农商行有权要求持卡人一次性偿还剩余未还的分期金额、分期手续费及其他相应费用。依照蔡仲清的申请，南平农商行核准并向蔡仲清发放了卡号为62×××05的福万通ＩＣ贷记卡，卡片授信额度80000元。账单日为每月2日，还款日为每月27日。卡片发放后，蔡仲清于2018年11月13日以分期等额还款的方式申请分期，期数为24期，每期还款3333.33元，分期手续费每期还360元（80000元×0.45%），蔡仲清于2019年7月30日起，一直未能按照约定最后还款日足额还款。截至2020年2月2日，蔡仲清尚欠福万通ＩＣ贷记卡透支本金55359.37元、利息3724.32元、分期付款手续费6120元、违约金522.21元（计至2019年10月2日），合计65725.9元。南平农商行多次向蔡仲清催讨无果。 本院认为，蔡仲清在南平农商行申请办理信用卡并开卡消费，双方成立信用卡合同关系，《领用合约》、《章程》、《使用须知》及《承诺函》条款对双方具有法律约束力。蔡仲清未按约按期还款，构成违约，南平农商行有权要求蔡仲清按合同约定清偿欠款本息费、违约金。故南平农商行要求蔡仲清归还透支本金55359.37元、利息3724.32元、分期付款手续费6120元、违约金522.21元，合计65725.9元(违约金计至2019年10月2日，利息计至2020年2月2日，之后利息按合同约定收费标准计算至还清欠款之日止）的诉讼请求，有事实和法律依据，予以支持。蔡仲清以南平农商行发卡条件过宽及其负债90余万元为由要求扣除利息、手续费、违约金后本金十年以上分期还款，于法无据，不予采纳。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 蔡仲清应于本判决生效之日起十日内一次性支付福建南平农村商业银行股份有限公司透支本金55359.37元、利息3724.32元、分期付款手续费6120元、违约金522.21元，合计65725.9元(违约金计至2019年10月2日，利息计至2020年2月2日，之后利息按合同约定收费标准计算至还清欠款之日止）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1443.1元，减半收取计721.55元，由蔡仲清负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。 审 判 员 方晓红 二〇二〇年六月五日 法官助理 陈冬晴 书 记 员 何佳曦 本案依据的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的,或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百二十四条发生法律效力的民事判决、裁定，以及刑事判决、裁定中的财产部分，由第一审人民法院或者与第一审人民法院同级的被执行的财产所在地人民法院执行。 法律规定由人民法院执行的其他法律文书，由被执行人住所地或者被执行的财产所在地人民法院执行。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。