湖南省邵阳市大祥区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0503民初504号原告：中国工商银行股份有限公司邵阳敏州路支行，住所地：邵阳市大祥区敏州西路188号。负责人：申叶青，该支行行长。委托代理人：曾钦一。委托代理人：周园园。被告：肖卓，男，汉族，1979年9月30日出生，住邵阳市大祥区。被告：梁锁连，女，汉族，1982年12月13日出生，住址同上，系肖卓配偶。原告中国工商银行股份有限公司邵阳敏州路支行（以下称敏州路支行）与被告肖卓、梁锁连信用卡纠纷一案，本院于2020年3月24日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告敏州路支行的委托代理人曾钦一、周园园到庭参加诉讼，被告肖卓、梁锁连经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。敏州路支行向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告偿还至2018年3月31日截止，透支本金42002.8元，利息及滞纳金25059.96元，合计67062.76元，并承担之后产生的所有分期应付本金、利息及滞纳金至欠款全部还清之日止；2、请求判令原告对被告肖卓所有的雪佛兰牌汽车，车牌号为湘Ｅ×××××享有优先受偿权；3、请求判令由被告承担本案诉讼费及其他与诉讼相关的费用。事实与理由：被告肖卓于2013年12月17日，向原告申请办理中国工商银行信用卡购车专项分期业务，并与原告签订了《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，并且向原告递交了工银信用卡申请表（个人卡）。被告梁锁连就肖卓的上述分期付款合同作为共同债务人向原告出具了共同偿债人承诺书，承诺愿意作为共同债务人承担共同还款责任。合同签订后，原告依约向肖卓发放了可透支额度为11万元的信用卡（卡号为：62×××07）。2013年12月18日，肖卓购买了雪佛兰小型轿车，支付了首付款47800元，肖卓刷卡支付剩余车款后未依约还款。被告经原告多次催收仍未偿还，已构成违约，应当承担还款责任。敏州路支行围绕诉讼请求向本院提交如下证据：营业执照副本及负责人身份证明、《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》、《抵押合同》、共同偿债人承诺书、工银信用卡申请表（个人卡）、抵押合同、机动车销售发票、信用卡交易明细、银行终端交易平台交易数据、催收记录。被告肖卓、梁锁连未予答辩，亦未向本院提交证据。对原告提交的证据，本院经审查认为：内容客观真实，来源和形式合法，与本案具有关联性，均予以采信。根据以上采信的证据及当事人陈述，本院确认以下案件事实：2013年12月17日，被告肖卓（乙方）与原告敏州路支行（甲方）签订了一份《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，合同约定：乙方向邵阳市鸿鑫汽车销售有限公司购买一辆雪佛兰牌汽车，总价157800元，自行支付首付款47800元，剩余车款向甲方申请办理购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为11万元；乙方授权甲方将上述资金划入乙方制定的汽车销售商账户；乙方以按月分期方式向甲方偿还透支卡，每期还款3055元，每期透支卡从透支次月起于每月10日前偿还。被告梁锁连就肖卓的上述分期付款合同作为共同债务人向原告出具了共同偿债人承诺书，承诺愿意作为共同债务人承担共同还款责任。同日，肖卓与原告还签订了一份《抵押合同》，该合同约定肖卓愿意以所购车辆向原告提供抵押担保，原告实现债权时可通过与肖卓协商将抵押物拍卖、变卖以后所得价款优先受偿，或将抵押物折价以抵偿所欠债务。抵押物为湘Ｅ×××××雪佛兰牌小型轿车，车架号：ＬＳＧＰＣ52Ｕ2ＥＦ051334。2014年2月14日办理了抵押登记。合同签订后，肖卓申请办理了卡号为62×××07的车贷卡，信用额度为11万元，2014年1月10日，原告工作人员核准后向肖卓发放了该信用卡。肖卓刷卡支付11万元剩余车款后，陆续偿还部分款项，但自2016年7月10日起逾期还款。根据原告提供的资料显示，截至2018年3月31日，肖卓尚欠透支款本金42002.8元，利息及滞纳金25059.96元，合计67062.76元。原告多次催收未果，特提起诉讼。本院认为，本案系信用卡纠纷。敏州路支行与肖卓签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》、《抵押合同》是双方真实意思的表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应按约履行。肖卓持信用卡透支消费后未在约定期限内足额还款，构成违约，应承担相应的违约责任。敏州路支行请求肖卓偿还透支款本息，符合合同约定与法律规定。至2016年7月10日，肖卓应偿还透支款本金为42002.80元，本院予以确认。关于原告主张肖卓应偿还的利息、违约金及滞纳金25059.96元（从2016年7月10日计算至2018年3月31日止），因原告一并主张利息、违约金（滞纳金）的总额已超过年利率24%，根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二项第二条“金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持”的规定，本院对利息、违约金（滞纳金）超出年利率24%的部分不予支持。按年利率24%计算至2018年3月31日止，肖卓尚应偿还透支款的利息和违约金共为17389元（本金42002.80元×20.7个月×月利率2%）。被告梁锁连作为共同借款人应当对上述借款本息承担共同还款责任。被告肖卓以其所购湘Ｅ×××××车辆作为抵押，并办理了抵押登记，依照财产抵押的相关法律规定，原告对抵押登记的财产享有优先受偿权。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告肖卓、梁锁连于判决生效后10日内共同归还原告中国工商银行股份有限公司邵阳敏州路支行信用卡透支款本金42002.80元，利息、违约金等共计17389元（该利息、滞纳金、等按年利率24%暂计算至2018年3月31日止，顺延按合同约定且在总计不超过年利率24%的范围内照计）；如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。二、若被告肖卓、梁锁连未按期履行上述债务，则依法拍卖、变卖登记在肖卓名下的车牌号为湘Ｅ×××××号的雪佛兰牌小型轿车（车架号：ＬＳＧＰＣ52Ｕ2ＥＦ051334），所得价款由原告中国工商银行股份有限公司邵阳敏州路支行优先受偿；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司邵阳敏州路支行的其他诉讼请求。本案收取受理费1477元，由被告肖卓、梁锁连共同负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省邵阳市中级人民法院。审 判 长  蒋建勇人民陪审员  张强波人民陪审员  王 凯二〇二〇年六月十七日书 记 员  尹 思附相关法条：《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。