广东省湛江市霞山区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0803民初167号原告：中国工商银行股份有限公司湛江霞山支行，住所地广东省湛江市霞山区*******。负责人：黄朝滨，行长。委托诉讼代理人：陈小艳，该支行职员。被告：吴留弟，女，1975年2月20日出生，汉族，住广东省吴川市*********，公民身份号码440************529。委托诉讼代理人：黄亚桂，男，1972年10月9日出生，汉族，住广东省吴川市**********。原告中国工商银行股份有限公司湛江霞山支行（以下简称：工行湛江霞山支行）诉被告吴留弟、谭敏兴信用卡纠纷一案，本院受理后，于2019年8月16日作出（2019）粤0803民初1054号民事判决。被告谭敏兴不服该判决，上诉至湛江市中级人民法院，湛江市中级人民法院于2019年12月5日作出（2019）粤08民终3170号民事裁定，以原审判决认定基本事实不清，且违反法定程序，将案件发回本院重审。重审后，本院依法另行组成合议庭,公开开庭进行了审理。原告工行湛江霞山支行的委托诉讼代理人陈小艳、被告吴留弟的委托诉讼代理人黄亚桂、被告谭敏兴及其委托诉讼代理人**诚到庭参加诉讼。诉讼中，原告向本院申请撤回对被告谭敏兴的起诉，本院于2020年3月5日作出（2020）粤0803民初167号民事裁定，裁定准许原告撤回对被告谭敏兴的起诉。本案现已审理终结。原告向本院提出变更诉讼请求为：1、判令被告吴留弟与原告签订的《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》项下的贷款立即到期；2、判令被告吴留弟偿还原告贷款本金及相关息费（息费包括逾期利息、滞纳金等）暂计为178327.56元（截至2018年12月19日止，其中本金为159999.27元，利息为13078.33元，滞纳金为5249.96元），2018年12月19日之后的本金、息费等按分期付款合同和信用卡领用合约的约定计至本金、息费还清之日止；3、判令原告对被告吴留弟提供的抵押物享有优先受偿权；4、判令被告承担本案全部诉讼费用以及原告实现债权的全部费用。事实和理由：2017年4月26日，被告吴留弟办理了牡丹信用卡，卡号为622**********621，并与原告签订《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》。原告根据被告吴留弟的相关资信给予信用卡额度180000元，被告吴留弟利用牡丹卡消费180000元购买汽车，并办理36期分期付款。被告吴留弟以其名下的汽车为上述分期付款提供抵押担保，并办理了抵押登记。根据《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》的约定，被告吴留弟首期应还款额为5648元，余下每期（月）5日前向原告还款5504元，共需还36期（月）。但截至2019年3月7日，吴留弟的上述分期付款已多次逾期，共拖欠185234.54元，其中本金为159999.27元，利息为18485.31元，滞纳金为6749.96元。故原告根据合同约定，有权宣布上述贷款立即到期。此外，根据《信用卡领用合约（个人卡）》的规定，信用卡逾期，原告有权收取逾期利息、违约金。逾期利息的计收方法为：持卡人在到期还款日（含）前按最低还款额还款的，发卡机构只对未清偿部分每日按万分之五计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，透支利息按月计收复利；违约金的计算方法为：未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除应按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每月最高不超过500元。为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼，请支持原告的诉讼请求。被告吴留弟辩称，一、吴留弟、谭敏兴签订的《最高额保证合同》依法无效。2017年4月，案外人谭浩锋（另案被告）以揽到一笔用车送小件货的生意为由，向被告借车，属贷款供新车，即每月供车款由其支付并每月支付一定费用。被告听取其言后到车行买车，因供车需要向原告贷款，在该行营业员指导下，在银行内签订《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》，并用谭敏兴的名字在《最高额保证合同》签名作为担保人，当时被告吴留弟于签字前询问营业员是否可以这样不实签名，营业员称供车款还不上只是协商处理或者拍卖车，不会追究谭敏兴的责任。故该《最高额保证合同》不是谭敏兴签名及未经其追认同意，因原告未核实情况及错误指引，根据《商业银行法》第五条、第三十六条，《合同法》第五十二条，《民法通则》第五十八条的规定，该《最高额保证合同》依法无效。二、原告未依法分清原、被告之间的责任。因《最高额保证合同》作为从合同依法无效，作为主合同的《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》的责任，应当根据《担保法》第五条的规定，分清债务人和债权人的过错，承担相应的责任。原告未依合同、未依法、未依事实提出由被告吴留弟承担全部责任系明显错误。三、本案依法定程序应当驳回原告的起诉。根据《中华人民共和国担保法》第五十三条的规定，债务履行期届满后，原告未受清偿时，应当与被告吴留弟协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，原告可以向人民法院提起诉讼。因原告怠于追偿债务且未与被告协议处理抵押物的情况下，就向法院提起诉讼，该行为依法不当。综上，本案的《最高额保证合同》依法无效，原告未分清责任且程序错误，请求法院依法驳回原告的起诉，维护被告的合法权益。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了举证和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：1、对原告提交的《工银信用卡申请表》、《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》，被告对上述证据的真实性、关联性及证明事实无异议，但对合法性有异议。因被告吴留弟对《工银信用卡申请表》及《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》上“吴留弟”的签名无异议，故本院依法采信为本案证据使用，可以证明被告吴留弟向原告申请信用卡及签订《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》系其真实意思表示。2、对原告提交的机动车登记证，被告对该证据的三性无异议，但对证明事实有异议。因被告对该证据的三性无异议，故本院采信为本案证据使用。至于原告以上述证据所主张的事实，需结合本案其他证据和事实再审查认定。3、对原告提交的被告吴留弟信用卡交易明细、欠款截图，被告对上述证据的三性及证明事实均有异议，但被告未提交足以反驳该证据真实性的证据，本院认可上述证据的真实性，采信作为本案证据使用。4、对原告提交的卡片启用凭条、信用卡网点领卡凭证，可以证明被告吴留弟本人于2017年5月25日去原告处领取信用卡。5、对被告提交的（2019）粤08民终3170号民事裁定书、民事起诉状，本院采信为本案证据使用，但被告以上述证据主张的事实，需结合本案其他证据和事实再审查认定。6、对被告提交的《最高额保证合同》，因本院已以（2020）粤0803民初167号民事裁定，裁定准许原告撤回对被告谭敏兴的起诉，且原告已不再主张该《最高额保证合同》为本案证据，故本院认为该证据与本案没有关联性，不予采纳为本案证据使用。7、对被告提交的（2019）粤0883民初2901号民事判决书、《中华人民共和国担保法》第五十三条等法律条文，本院认为上述证据与本案没有关联性，不予采纳为本案证据使用。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年4月26日，被告吴留弟向原告提交身份资料等，并填写《工银信用卡申请表（个人卡）》，向原告申请办理信用卡。被告吴留弟在《工银信用卡申请表（个人卡）》的主卡申请人栏签名确认，并手写注明：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则”。《工银信用卡申请表（个人卡）》后附有《中国工商银行牡丹信用卡章程》和《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》。其中，该《领用合约》中的第三条“对账及还款”第3款约定：（1）甲方（即吴留弟）除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间为免息还款期，到期还款日以对账单为准。甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。（2）甲方可按照乙方（即原告）对账单标明的最低还款额还款，甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元。甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）……（4）乙方对甲方不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），按月计收复利，并从甲方账户中扣收（含透支扣收）。同日，原告（甲方）与被告吴留弟(乙方)签订《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》{编号：[卡汽]字[湛江分]行[霞山]支行[2017]年[82]号}，合同主要约定：1、乙方申请分期付款的中国工商银行牡丹贷记卡，并限于乙方使用个人汽车消费分期付款方式购买的非营运汽车；2、牡丹卡分期付款最高额度为所购车辆净价格（购车发票价格）的80%，本合同项下购车分期付款额度为180000元，总分期还款期数为36期（一期为一个月），首期存款金额为5000元，以后每月存款金额为5000元，连续还款35期；3、乙方向甲方支付分期付款手续费，本合同项下购车分期付款手续费费率为乙方购车分期付款额度的10.16%，即18288元，购车分期付款手续费将于购车分期付款申请生效后采用首期扣收方式在乙方信用卡账户中扣款；4、乙方须在每期到期还款日前在信用卡账户中存入分期付款当期应还欠款并授权甲方在还款日直接扣收，乙方在每期到期还款日工行营业终了前如没有全额存入分期付款应归还的款项，按照《牡丹信用卡领用合约(个人卡)》规定，不享受还款免息期，乙方须支付自透支交易日（即银行记账日）起的透支利息及滞纳金，并全额承担由此而使甲方产生的一切费用，包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等；5、在分期付款期间，如乙方累积两次或连续60天没有归还乙方信用卡账户的最低还款额，甲方有权取消分期付款业务，将未扣款项全部计入乙方信用卡账户并立即要求乙方予以归还；6、本合同项下的担保方式为乙方以本合同项下所购汽车向甲方提供抵押担保；7、抵押担保范围包括本合同项下全部分期付款本金、手续费、利息、滞纳金、超限费、违约金、补偿金、甲方实现债权的费用和乙方所有其他应付费用；8、若分期付款到期还款（包括被宣布提前到期）乙方未予清偿，甲方可以与乙方协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿，双方未就抵押权实现方式达成一致的，甲方可以请求人民法院拍卖、变卖抵押物；9、乙方未按照约定偿还本合同项下信用卡欠款及其他应付款项，或未履行本合同项下任何其他义务，或违背在本合同项下的陈述、保证或承诺的，构成违约，甲方有权宣布本合同和甲方与乙方之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，立即收回未偿还款项。又查明，原告对被告吴留弟的信用卡申请审核并予以准许后，2017年5月25日，原告为被告吴留弟的卡号为622**********621的牡丹信用卡开户，被告吴留弟本人亦于当日领取该信用卡。再查明，2017年7月25日，被告吴留弟使用涉案信用卡在湛江市恒广汽车销售有限公司消费180000元，购买了粤G*****号东风日产牌小型轿车，并与原告办理了抵押登记。随后，因被告吴留弟未足额还款，原告向被告催还透支款项，但均无果。截至2020年3月30日，被告吴留弟已累计拖欠原告透支本息合计191217.28元，其中透支本金为156829.27元，利息为26638.05元，违约金为7749.96元。本院认为，因被告未能如期偿还信用卡透支款而产生纠纷，本案属信用卡纠纷。首先，关于被告辩解因原告没有尽到审查义务及对其的错误指引，导致其签订的《工银信用卡申请表》、《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》不具有合法性的辩解意见。本院认为，被告吴留弟作为成年人即完全民事行为人，其应对自身签名捺印的行为所产生的法律后果具有充分且清醒的认知。故在被告吴留弟确认《工银信用卡申请表》及《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》上“吴留弟”签名的真实性，且未提供相应反驳证据的情况下，本院认定被告吴留弟向原告申请信用卡及签订《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》系其真实意思表示，对被告的辩解意见，本院不予采纳。其次，关于被告辩解原告应先与其就抵押物进行协议处理，协议不成才能向法院起诉的辩解意见。根据《中华人民共和国担保法》第五十三条第一款“债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼”的规定，该法条适用的前提条件是原、被告就债务履行期届满债权未受清偿的事实没有异议，但本案中，被告吴留弟对涉案债务存在争议，即不存在协议处理抵押物的前提条件。其次，根据该法条的规定，抵押权人即原告是可以而并非应当与抵押人对抵押物进行协议处理，协议处理抵押物只是抵押权人实现债权的其中一种手段，而非必须前置条件。故对被告的上述辩解意见，本院不予采纳。本案中，被告吴留弟与原告签订的《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》、《工银信用卡申请表》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》等，系双方真实意思表示，没有违反法律、法规的禁止性规定，应为合法有效合同，当事人均应按合同的约定履行自己的义务。合同订立后，被告吴留弟领取信用卡并通过消费形成透支，而被告吴留弟自2017年12月25日起开始未按約足额或按最低还款额偿还透支的金额，已构成违约，应承担违约责任。现原告根据双方签订的《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》关于违约责任的约定请求确认涉案贷款立即到期，并要求被告吴留弟偿还透支款本金及利息、违约金，于法有据，本院予以支持。故被告吴留弟除应根据《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定偿还透支款本金156829.27元外，还应支付从透支之日起的利息及违约金。关于原告主张的优先受偿权问题。被告吴留弟与原告工行湛江霞山支行签订的《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》是双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律禁止性规定，合法有效。涉案车辆已办理了抵押登记，抵押权依法成立。故原告请求对登记在被告吴留弟名下的粤G*****号东风日产牌小型轿车在抵押物价值范围内享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十三条、第五十三条第一款，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百九十五条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条之规定，判决如下：一、原告中国工商银行股份有限公司湛江霞山支行与被告吴留弟于2017年4月26日签订的《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》{编号：[卡汽]字[湛江分]行[霞山]支行[2017]年[82]号}项下的贷款提前到期。二、被告吴留弟应于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告中国工商银行股份有限公司湛江霞山支行偿还截至2020年3月30日的透支款本金156829.27元，利息26638.05元，违约金7749.96元，自2020年3月31日起至清偿之日止的利息、违约金按《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定计算，但以不超过年利率24%为限。三、原告中国工商银行股份有限公司湛江霞山支行在本判决主文第二项确定的债权范围内对登记在被告吴留弟名下粤G*****号东风日产牌小型轿车以折价或者以拍卖、变卖该机动车所得的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4004.69元，由被告吴留弟负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省湛江市中级人民法院。审 判 长  王玉燕人民陪审员  **娟人民陪审员  张开美二〇二〇年六月二十二日法官 助理  陈大维书 记 员  杨 童附：相关法律规定及司法解释《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。