辽阳市白塔区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）辽1002民初2471号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司辽阳市分行，住所地辽阳市白塔区新运大街304号。 负责人：白广卓，系该行行长。 委托代理人：吴炳达，系该行员工。 被告：李振江，男，汉族，住辽阳市太子河区。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司辽阳市分行与被告李振江借款合同纠纷一案，本院于2019年8月7日受理后，依法组成了合议庭，于2020年6月22日公开开庭审理了本案。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司辽阳市分行的委托代理人吴炳达到庭参加了诉讼，被告李振江经本院依法传唤无当正理由未到庭参加诉讼，本案现已缺席审理终结。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司辽阳市分行诉称，2016年4月12日被告李振江与原告签订了《个人额度借款合同》，合同约定：原告向被告发放贷款人民币15万元，贷款期限为120个月，自2016年4月26日至2026年4月26日止，用于个人往房装修，年利率为6.37%，罚息利率为9.555%，还款方式为等额本息还款法（其他内容详见合同条款）。同日，被告与原告签订了《个人最高额担保合同》，约定将其名下位于辽阳市太子河区住宅（面积为72平方米），产权证号为辽市房权证辽市字第××号，为上述借款提供房屋抵押担保，并在产权管理部门办理了抵押登记。2016年4月26日原告向被告发放了贷款15万元。从2018年12月26日起被告没有按照还款计划如期还款，累计逾期8期，逾期148天，当前逾期金额共计123690.85元（其中：本金119858.72元，利息及罚息3832.13元），经过原告多次催收欠款未果。根据个人额度借款合同第十条之规定：额度下任意一笔借款的最长逾期超过90天或累计逾期次数超过6次，贷款人原告有权终止对借款人的借款额度，并提前收回全部贷款。据此，被告恶意拖欠贷款的行为已构成根本违约，原告有权收回全部贷款。综上，一、判令被告给付所欠贷款本息123690.85元，其中本金119858.72元，利息及罚息至起诉之日为3832.13元；实际给付利息及罚息的金额计算至本金付清之日止，以原告信贷系统显示为准；二、请求判令解除与被告签订的借款合同；三、请求对本案抵押物变现后优先受偿；四、本案诉讼费用由被告承担。 被告李振江未答辩，未到庭参加诉讼。 经审理查明，2016年4月12日，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司辽阳市分行与借款人李振江签订《个人额度借款合同》，约定借款人李振江向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司辽阳市分行借款15万元用于个人消费，借款期限120个月，自2016年4月26日至2026年4月26日止。贷款利率采用中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮30%执行。逾期贷款的罚息利率为合同约定贷款利率的1.5倍。等额本息还款，还款周期为一个月。 2016年4月12日，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司辽阳市分行与李振江签订《个人最高额担保合同》，约定以抵押人李振江名下的位于辽阳市太子河区房屋（建筑面积72㎡，辽市房权证辽市字第××号）一处为上述借款提供抵押担保。上述房产已经办理房屋抵押权登记，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司辽阳市分行于2016年4月20日办理了抵押权登记证书（辽市房他证辽市字第××号）。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司辽阳市分行向被告李振江发放贷款后，从2018年12月26日起被告没有按照还款计划如期还款，贷款本金余额119858.72元。 本院所确认的上述事实有原告中国邮政储蓄银行股份有限公司辽阳市分行提供的被告身份信息、《个人额度借款合同》、放款单、借据、还款计划表、还款流水、《个人最高额担保合同》、房产证、他项权证及原告当事人陈述笔录在卷为凭，这些证明材料已经开庭举证、质证和本院审查，可以采信。 本院认为，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司辽阳市分行与李振江之间的《个人额度借款合同》是当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，应为有效。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司辽阳市分行已经按合同约定向李振江发放贷款，因李振江逾期还款，根据合同约定，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司辽阳市分行有权提前收回贷款。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司辽阳市分行要求被告李振江立即偿还贷款余额119858.72元及至还清之日止的利息、罚息的请求，有事实及法律依据，本院予以支持。现李振江逾期还款，已构成违约，原告有权依照《合同法》第九十四条规定解除《个人额度借款合同》。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司辽阳市分行与李振江之间的《个人最高额担保合同》是当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，应为有效。因被告李振江以其名下的房屋抵押且办理了抵押登记，故原告中国邮政储蓄银行股份有限公司有权依照《担保法》规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告李振江偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司辽阳市分行借款本金119858.72元，并就逾期部分按《个人额度借款合同》约定给付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司辽阳市分行利息、罚息至还清之日止； 二、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司辽阳市分行与被告李振江于2016年4月12日签订的《个人额度借款合同》； 三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司辽阳市分行对抵押人李振江名下的位于辽阳市太子河区房屋（建筑面积72㎡，辽市房权证辽市字第××号）一处有优先受偿权。 上述第一项款项于本判决生效后10日内给付。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2774元，公告费260元，均由被告李振江负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于辽宁省辽阳市中级人民法院。 审判长  刘彦超 审判员  陈 月 审判员  罗 丹 二〇二〇年六月二十四日 法官助理杨蒙 书记员周明霞 附录 《中华人民共和国合同法》 第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同： （一）因不可抗力致使不能实现合同目的； （二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务； （三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行； （四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的； （五）法律规定的其他情形。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。 第四十二条办理抵押物登记的部门如下： （一）以无地上定着物的土地使用权抵押的，为核发土地使用权证书的土地管理部门； （二）以城市房地产或者乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方人民政府规定的部门； （三）以林木抵押的，为县级以上林木主管部门； （四）以航空器、船舶、车辆抵押的，为运输工具的登记部门； （五）以企业的设备和其他动产抵押的，为财产所在地的工商行政管理部门。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百三十四条第一款人民法院审理民事案件，除涉及国家秘密、个人隐私或者法律另有规定的以外，应当公开进行。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。