安徽省淮南市田家庵区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）皖0403民初372号 原告：徽商银行股份有限公司淮南淮河新城社区支行，住所地安徽省淮南市田家庵区淮河新城二期4#1-3商住房，统一社会信用代码91340400MA2MT2485Q。 负责人：陶菲菲，该支行行长。 委托诉讼代理人：徐小娟，安徽安铎律师事务所律师。 委托诉讼代理人：张靖洁，安徽安铎律师事务所实习律师。 被告：李殿庆，男，1990年9月3日出生，汉族，户籍地安徽省淮南市潘集区，现住安徽省淮南市田家庵区。 原告徽商银行股份有限公司淮南淮河新城社区支行（以下简称徽行淮河新城支行）与被告李殿庆信用卡纠纷一案，本院于2020年1月14日立案受理后，依法组成合议庭，于2020年5月21日公开开庭进行了审理。原告徽行淮河新城支行委托诉讼代理人徐小娟到庭参加诉讼；原告徽行淮河新城支行负责人陶菲菲未到庭参加诉讼；被告李殿庆经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 徽行淮河新城支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告李殿庆一次性偿还原告借款本金90866.05元、利息459.43元、分期手续费用及违约金2965.2元（该利息、违约金暂计算至2019年8月5日，之后按随本金清偿至本金还款完毕之日），共计:94290.68元;2、判令被告李殿庆一次性赔偿原告为实现债权而支付的律师代理费4000元;3、案件诉讼费由被告承担。事实与理由：2018年6月4日,被告李殿庆向原告徽商银行股份有限公司淮南淮河新城社区支行申请办理自动分期信用卡业务,并向原告提交了证实其还款能力的相关材料，填写了《徽商银行黄山信用卡申请表》,《徽商银行自动分期卡领用合约补充条款》，该条款约定：乙方（即被告）申请的授信额度将采用自动分期使用方式，分期期数为60期，分期费费率为19%，月费率为0.33%，自动分期的本金分摊方式为按月归还。原告将被告的申请提交至总行，总行经审核后予以批准并授予被告透支额度。后原告向被告发放了卡号为62×××12的自动分期专属信用卡一张，被告在激活该卡后在2018年6月20日一次性透支了本金99500元用于消费，按照约定，被告所透支的借款本金应分60期按月偿还，并按月支付手续费。后被告较为主动的按期还款，但自2019年2月起被告即未能按期还款行为，构成违约。截止到2019年8月5日，被告尚欠原告借款本金90866.05元，利息459.43元、分期手续费及违约金2965.2元。原告多次向被告催要无果，为维护原告合法权益，遂诉至法院请求判如所请。 被告李殿庆未答辩，亦未提交证据。 原告围绕诉讼请求依法提交了证据，对原告提交的原告营业执照、负责人身份证明、被告身份证复印件、银行卡交易明细清单、《个人购房借款及担保合同》复印件、《徽商银行黄山信用卡申请表》、《徽商银行自动分期卡领用合约补充条款》复印件、贷记卡客户交易统计信息表、欠款说明单、委托代理合同、律师费发票及转款凭证复印件，被告李殿庆经本院传唤未到庭质证，对原告所提交的证据本院予以确认并在卷佐证。 本院根据上述证据及当事人陈述，确认以下事实：2018年6月4日，李殿庆作为借款人向徽行淮河新城支行申请办理黄山信用卡，并填写了《徽商银行黄山信用卡申请表》，其中包含：《徽商银行信用卡章程》、《徽商银行黄山信用卡领用合约》、《徽商银行黄山信用卡资费标准》等。《徽商银行黄山信用卡领用合约》约定：“第三条3.……乙方如未能在到期还款日之前偿还最低还款额时，除应支付透支利息外，还应按约定的比例和标准支付甲方违约金。第四条2.……甲方在追索乙方欠款期间所产生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公告费、处置资产的费用等）均由乙方承担，甲方同时保留依照法律程序追究相关法律责任的权利。”《徽商银行黄山信用卡资费标准》约定：“循环信用利息为日万分之五；违约金按照最低还款额未还部分的5%收取，最低1元”。《徽商银行自动分期卡领用合约补充条款》约定：1、乙方申请的自动分期卡授信额度将采用自动分期使用方式。5、自动分期的本金分摊方式为：按月归还。10、乙方申请自动分期卡预留的自动分期期数为60期，分期费费率为19%，自动分期的本金分摊方式为按月归还。乙方合约签订后，徽行淮河新城支行向李殿庆发放徽商银行信用卡一张，卡号为：62×××12。合同履行期间，被告李殿庆于2018年6月20日分两次取出100000元，后被告较为主动的按期还款，但自2019年2月起被告即未能按期付费。 截止到2019年8月5日，被告李殿庆尚欠原告徽行淮河新城支行借款本金90866.05元，利息459.43元、分期手续费及违约金2965.2元，合计94290.68元。2019年11月15日，徽行淮河新城支行为实现债权向安徽安铎律师事务所支付了律师代理费4000元。 本院认为，中国人民银行《银行卡业务管理办法》第五十六条规定：银行卡申请表、领用合约是发卡银行向银行卡持卡人提供的明确双方权责的契约性文件，持卡人签字，即表示接受其中各项约定。被告李殿庆在填写《徽商银行黄山信用卡申请表》[附《领用合约》]，即可认定李殿庆愿意接受《领用合约》相关条款的约束，徽行淮河新城支行也同意向李殿庆核发信用卡。由此，徽行淮河新城支行与李殿庆之间就信用卡的申领、使用及收回即形成了信用卡合同法律关系。该合同是双方当事人真实的意思表示，是一种以授信为基础、具有关联信用联系的混合契约，属于我国《中华人民共和国合同法》第一百二十四条规定的无名合同的范畴，适用《中华人民共和国合同法》总则的规定；且合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，属有效契约。据此，《领用合约》应当作为规范原、被告双方权利义务的依据。因本案系因信用卡透支逾期不还而产生的纠纷，结合被告李殿庆的主给付义务系归还透支款及利息而考虑，本案依法可以参照《中华人民共和国合同法》分则或者其他法律最相类似的关于借款合同的有关规定。被告李殿庆作为持卡人，应负有遵守发卡银行的《章程》及《领用合约》有关条款的义务。其在透支款项后未能依据合约的约定按时履行还款义务，已构成违约，依法应承担违约责任。 关于原告诉请的利息、违约金及分期手续费等费用，本院认为，信用卡的申领与发放,系双方当事人真实意思表示,且不违反法律禁止性规定,合法有效,应当予以确认。李殿庆信用卡透支,还款到期日未能按时还款,违反信用卡领用合约的约定,应当承担相应的违约责任。本院认为，信用卡纠纷虽然有别于一般的金融借款纠纷，但是其基础法律关系依然是银行与申领人之间的借款合同关系，信用卡合约中的有关利息、违约金、分期费用的约定实质上是对借款利息及违约金的约定，参照相关规定，出借方可以一并主张逾期利息、违约金及其他费用，但总计超过年利率24%的部分，不应得到支持。本案中，原告徽行淮河新城支行要求被告李殿庆偿还信用卡透支本金90866.05元，利息459.43元、分期手续费及违约金2965.2元的诉讼请求，未超过规定，本院依法应予支持。 徽行淮河新城支行为实现上述债权向安徽安铎律师事务所支付了律师代理费4000元，被告李殿庆依约应当赔偿徽行淮河新城支行因此而遭受的损失，本院依法予以支持。被告李殿庆经送达开庭传票未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩和证据，应视为放弃对原告所诉事实的抗辩和证据的质证，依法应当承担对其不利的法律后果。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百二十四条、第二百零七条；中国人民银行《银行卡业务管理办法》第五十六条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条第一款、第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告李殿庆于本判决书生效后十日内一次性偿还原告徽商银行股份有限公司淮南淮河新城社区支行借款本金90866.05元，利息459.43元、分期手续费及违约金2965.2元，合计94290.68元。（2019年8月5日起的利息按照日息万分之五计算至透支本金实际付清之日止。）； 二、被告李殿庆于本判决书生效后十日内一次性给付原告徽商银行股份有限公司淮南淮河新城社区支行为实现债权而支付的律师代理费4000元。 如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间债务利息。 案件受理费2257元，由被告李殿庆负担（该款已由原告预交，被告李殿庆应于本判决生效之日起十日内交纳至本院）。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于安徽省淮南市中级人民法院。 本判决书生效后，负有义务的一方当事人如不履行判决所确定的义务，另一方当事人应当在判决书确定的义务履行之日起两年内向本院申请执行。 审 判 长 杨 勇 人民陪审员 王 妍 人民陪审员 樊 军 二〇二〇年六月十日 书 记 员 刘靖怡 附1：本案相关证据 一、原告徽商银行股份有限公司淮南淮河新城社区支行提供的证据： 1、原告的营业执照、主要负责人身份证明，证明原告的诉讼主体资格适格。 2、被告的身份证复印件，证明被告的诉讼主体资格适格。 3、银行卡交易明细清单、《个人购房借款及担保合同》复印件，证明被告在申领信用卡时的经济能力符合申领条件。 4、《徽商银行黄山信用卡申请表》、《徽商银行自动分期卡领用合约补充条款》复印件，贷记卡客户交易统计信息表，证明：1、被告向原告提出申领信用卡请求，并于2018年6月4日在阅读并愿意遵守领用合约后填写了徽商银行信用卡申请表一份，同时申请了自动分期业务；2、在获得徽商银行总行审批核准后，原告向被告发放了信用卡，被告激活信用卡后，多次透支使用其信用额度进行消费，但自2019年3月起被告即无还款行为；3、原告收取信用卡利息、违约金及费用的依据，《徽商银行黄山信用卡章程》对信用卡的总则、使用、申领、账户和交易管理、收费等内容做了规定，被告已经阅读并签字，其中在《徽商银行黄山信用卡领用合约》第三条第3项规定，被告若未能在到期还款日之前偿还最低还款额时，除应支付透支利息外，还应按约定的比例和标准支付原告违约金，《徽商银行黄山信用卡资费标准》规定：循环信用利息为日万分之五，违约金收取标准为最低还款额未还部分的5%；4、《徽商银行自动分期卡领用合约补充条款》约定，被告申请的授信额度将采用自动分期使用方式，分期期数为60期，分期费费率为19%，月费率为0.33%，自动分期的本金分摊方式为按月归还。 5、欠款说明单，证明：1、被告没有按照约定按期偿还欠款，构成违约，被告除应向原告支付透支额度利息外，还应按约定的比例和标准支付原告违约金及其相关费用；2、截止2019年8月5日，被告尚欠原告欠款本金90866.05元，利息459.43元，分期手续费用及违约金2965.2元，合计人民币94290.68元。 6、委托代理合同、律师费发票及转款凭证复印件（原件提交法庭），证明因被告的违约行为，原告为追索本案借款聘请了律师，并支付了律师费，该费用按约定应由被告承担。 二、被告李殿庆未提交证据。 附2：相关法律条文 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百二十四条本法分则或者其他法律没有明文规定的合同，适用本法总则的规定，并可以参照本法分则或者其他法律最相类似的规定。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 中国人民银行《银行卡业务管理办法》 第五十六条银行卡申请表、领用合约是发卡银行向银行卡持卡人提供的明确双方权责的契约性文件，持卡人签字，即表示接受其中各项约定。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百三十四条人民法院审理民事案件，除涉及国家秘密、个人隐私或者法律另有规定的以外，应当公开进行。 离婚案件，涉及商业秘密的案件，当事人申请不公开审理的，可以不公开审理。 第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期限为二年，申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 ,