安徽省当涂县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）皖0521民初1022号 原告：安徽马鞍山农村商业银行股份有限公司当涂支行，住所地安徽省当涂县姑孰镇提署中路410号，统一社会信用代码913405217935737722（1-1）。 负责人：杨家彬，该支行行长。 委托代理人：陶月年，该支行员工。 委托代理人：唐欣，该支行员工。 被告：李锋，男，1964年10月31日出生，汉族，住安徽省当涂县。 原告安徽马鞍山农村商业银行股份有限公司当涂支行（以下简称马鞍山农商行当涂支行）与被告李锋信用卡纠纷一案，本院于2020年4月16日立案后，依法适用简易程序，于2020年5月14日公开开庭进行了审理。原告马鞍山农商行当涂支行委托代理人陶月年、唐欣，被告李锋到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告马鞍山农商行当涂支行诉称：被告李锋于2017年7月向原告申领了杜鹃信用卡，并签署了杜鹃信用卡领用协议。被告于2017年9月使用了该卡，但未按照约定在到期还款日前归还欠款。原告多次与被告联系还款事宜，但被告至今仍未归还欠款。至2020年2月2日，被告拖欠原告本金25000元，利息2458.72元及费用2283.31元，总计29742.03元。被告的行为已严重违反了原告与被告签署的杜鹃信用卡领用协议，侵害了原告的正当权益。因此，诉请判令被告立即偿还杜鹃信用卡欠款本金25000元、截至2020年2月2日的利息2458.72元、费用2283.31元，总计29742.03元；并自2020年2月2日起，以透支本金25000元为基数,按日利率万分之五支付利息。 原告马鞍山农商行当涂支行为支持其诉讼请求，向本院提交了以下证据：1、原告营业执照、法定代表人身份证明书及身份证复印件各一份。证明原告的主体资格。2、被告的身份证复印件。证明被告的身份信息。3、杜鹃信用卡申请表。证明被告与原告的债权债务关系。4、信用卡交易明细表、账户余额查询单2张。证明被告欠原告本金25000元、利息2458.72元、违约金2283.31元，合计29742.03元（暂计算至2020年2月2日）。 被告李锋辩称：对原告诉称的本金及利息我认可，但费用是怎么来的我不清楚。被告李锋未向本院提交证据。 经庭审质证，被告李锋对原告马鞍山农商行当涂支行提交的证据均无异议。 经庭审举证、质证，本院认证如下：原告提交的证据均来源合法，内容真实，与本案具有关联性，可以作为认定案件事实的依据。 根据以上认证情况，结合当事人庭审中的陈述、辩论情况，本院对以下事实予以确认：2017年7月8日，被告李锋向原告马鞍山农商行当涂支行申请杜鹃信用卡，填写了《杜鹃信用卡申请表》，承诺遵守《安徽农村商业银行系统杜鹃信用卡章程》、《安徽农村商业银行系统杜鹃信用卡领用合约》、《安全用卡须知》和《自动还款业务协议书》的规定，申请信用额度为50000元。原告经审核于当月向被告发放了杜鹃信用卡，卡号为62×××66，授信额度为30000元，确定账单处理日为每月2日，到期还款日为每月27日。《安徽农村商业银行系统杜鹃信用卡章程》规定“持卡人在到期还款日前（含）可选择全额或最低还款额方式进行还款。持卡人选择全额还款方式还款时，可享受免息还款期待遇，但未全额还款的不享受免息还款期待遇。持卡人选择最低还款额方式还款时，不享受免息还款期待遇，发卡机构对持卡人不符合免息条件的交易款项（除预借现金外）从银行记账日起开始计算利息，日利率为万分之五，按月计收复利。持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，对还款不足最低还款额的差额部分必须按5%向发卡机构支付违约金，最低5元。”自2017年9月起，被告使用该杜鹃信用卡进行消费,截至2019年6月28日，被告欠原告借款本金30690元。2019年8月26日，被告归还5690元，此后未再进行还款。经原告核算，截至2020年2月2日,被告拖欠原告借款本金25000元、利息2458.72元、违约金2283.31元，合计29742.03元，其中违约金是根据《马鞍山农村商业银行杜鹃信用卡收费管理办法（试行）》的规定计算的。《马鞍山农村商业银行杜鹃信用卡收费管理办法（试行）》规定“违约金按最低还款额未还部分的5%收取，最低为人民币5元。最低还款额的计算公式为：最低还款额＝信用额度内未还消费款的10%＋预借现金交易款的100%＋前期最低还款额未还部分的100%＋超过信用额度消费款的100%＋费用和利息的100%。”被告对原告核算的欠款本金及利息不持异议，但对违约金的计算存疑。 本院认为：被告向原告提交《杜鹃信用卡申请表》，原告审核后向被告发放了杜鹃信用卡，并授予了信用额度，双方的借款合同即告成立。该合同约定内容即《杜鹃信用卡申请表》载明的内容不违反法律法规的禁止性规定，当属有效。被告用杜鹃信用卡进行消费后，应按照合同约定及相关规定还本付息。1999年3月1日开始实施的《银行卡业务管理办法》第六条规定“信用卡按是否向发卡银行交存备用金分为贷记卡和准贷记卡两类。贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。”由此可见，本案中原告向被告发放的杜鹃信用卡为贷记卡。《银行卡业务管理办法》第二十二条规定“发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的5%收取滞纳金和超限费。”其中并未规定可以按月重复收取费用。2017年1月1日开始实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》中规定“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”原告根据《马鞍山农村商业银行杜鹃信用卡收费管理办法（试行）》的规定，在计算违约金时按月重复计算最低还款额未还部分的数额，并将前月数额加入后月重复计算的数额作为当期数额，不符合《银行卡业务管理办法》的规定。按照原告的方法计算，如持卡人就同一笔最低还款额未还部分连续逾期一年，撇开利息部分不算，最低还款额未还部分的总额就将变为首月最低还款额未还部分的78倍，违约金则为首月最低还款额未还部分的390%，也即全部逾期金额的39%，且逾期时间越长增幅越大，如此计算导致违约金数额奇高，这显然违反了最高人民法院关于民间借贷综合年利率不得超过24%的上限规定。被告在申请杜鹃信用卡时也未承诺遵守《马鞍山农村商业银行杜鹃信用卡收费管理办法（试行）》的规定，该收费管理办法（试行）对被告不具有约束力。被告自2019年6月28日起欠原告借款本金30690元，至2019年7月27日到期还款日时尚未归还，已构成违约，故本院确认违约金的数额为30690×10%×5%＝153.45元。为此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第一百一十四条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条之规定，判决如下： 被告李锋于本判决生效之日起十日内，给付原告安徽马鞍山农村商业银行股份有限公司当涂支行借款本金25000元、截至2020年2月2日的利息2458.72元、违约金153.45元,合计27612.17元；并自2020年2月3日起，以本金25000元为基数,按日利率万分之五支付利息，利随本清。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费272元，由被告李锋负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省马鞍山市中级人民法院。 审判员  戎先龙 二〇二〇年六月三十日 书记员  徐晓艾