福建省建瓯市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0783民初658号 原告：饶道寿，男，1965年6月24日出生，汉族，住福建省建瓯市。 委托诉讼代理人：陈某某，福建省政和县众成法律服务所法律工作者。 被告：大家财产保险有限公司福建分公司，住所地：福建省福州市鼓楼区东街街道东街59号三山大厦（现龙盛大厦）北楼19层05室、06室、08室、09室，统一社会信用代码91350100MA33DE6TXF, 负责人：叶某某，职务：总经理。 委托诉讼代理人：刘某某，福建创富律师事务所律师。 第三人：建瓯市庆福物流有限公司，住所地：福建省建瓯市中国笋竹城C区8号，统一社会信用代码91350783315553478T。 法定代表人：蔡某某，职务：总经理。 原告饶道寿与被告安邦财产保险股份有限公司福建分公司建阳营销服务部（以下简称安邦财险建阳营销部）、第三人建瓯市庆福物流有限公司（庆福物流公司）人身保险合同纠纷一案。本院于2020年4月2日立案后，依法适用简易程序。2020年4月21日，大家财产保险有限公司福建分公司（以下简称大家财险福建公司）向本院提交诉讼主体变更申请书，以2019年11月22日中国银保监会《银保监复（2019）1065号》已批复，由大家财产保险股份有限公司受让安邦财产保险股份有限公司截至2019年12月31日签署的非理财类保单和截至2020年1月31日之后到期的理财类保单及相关资产、负债为由，申请将本案被告安邦财险建阳营销部变更为大家财险福建公司，由大家财险福建公司继承与本案相关的权利义务，本院经审查依法予以准许。本案于2020年4月28日公开开庭进行了审理，原告饶道寿及其委托诉讼代理人陈旭峰，被告大家财险福建公司的委托诉讼代理人刘行星到庭参加诉讼，第三人庆福物流公司经本院传票传唤，无正当理由未到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 饶道寿向本院提出诉讼请求：1.判令大家财险福建公司赔偿饶道寿因交通事故造成的人身损害损失400000元，庆福物流公司承担协助理赔责任；2.本案诉讼费用由大家财险福建公司承担。事实和理由：2018年4月29日，饶道寿驾驶庆福物流公司所有的闽Ｈ×××××号重型仓栅式货车，从建瓯市城区往建瓯市小桥镇方向行驶，途经303省道2148Ｍ＋300Ｍ建瓯市小桥路段时，车辆侧翻碰撞路左防护墙，造成饶道寿受伤、车辆及车上物品损坏的道路交通事故，经建瓯市公安局交通警察大队认定，饶道寿负事故的全部责任。饶道寿因交通事故致伤后，分别在建瓯市医院住院治疗，共计住院70天。饶道寿治疗终结后，经福建闽北司法鉴定中心鉴定，饶道寿因交通事故致左前臂及左腕碾压伤，现遗留左手功能完全丧失，伴腕关节功能丧失，评定为六级伤残。按照相关法律规定，本起交通事故造成饶道寿的经济损失有：1.医疗费121166082元（①输血费1047元＋684元、②建瓯市立医院住院费53715.06元、③南平市第一医院住院费65720.76元）；2.住院伙食补助费2100元（30元／天×住院天数70天）；3.营养费8040元［30元／天×268天（2018年4月29日受伤之日至2019年1月22日定残日前一天）］；4.护理费43592元［164元／天（2018年度福建服务业平均工资）×268天］；5.误工费64320元［240元／天（2018年度福建运输业平均工资87852÷365天）×268天］；6.残疾赔偿金456200元［45620元／年（2019年福建省城镇居民人均可支配收入）×20年×50%（6级伤残）］；7.鉴定费1800元；8.交通费700元（按照住院期间每天10元计算），以上合计698278.82元。因事故车辆闽Ｈ×××××号重型仓栅式货车已经在安邦财险建阳营销部投保了机动车车上人员责任保险（司机），保额为400000元，并有投保不计免赔险。饶道寿认为其在本起事故中造成的人身损害已经超过400000元，安邦财险建阳营销部应当在机动车车上人员责任保险（司机）范围内直接向饶道寿赔偿400000元，庆福物流公司承担协助理赔责任。饶道寿为维护自身的合法权益，特具状起诉。 大家财险福建公司辩称，本案保险合同由庆福物流公司作为被保险人与保险公司签订，饶道寿没有对应的诉讼主体资格，本案的案由错误，故对饶道寿起诉要求保险公司承担理赔责任以及相应的内容应予驳回，饶道寿应该按工伤保险进行起诉，而不是按照车辆保险进行起诉。同时，因饶道寿提供了伪造的从业资格证件进行理赔，故根据保险合同约定，饶道寿的经济损失亦不属于保险合同的赔偿范围。 庆福物流公司未到庭，但提交书面陈述状，其述称事故车辆闽Ｈ×××××号重型仓栅式货车在安邦财险建阳营销部投保了机动车车上人员责任保险（司机），保额为400000元，并有投保不计免赔险，其投保的目的就是为了保证车上人员（驾驶员）在发生交通事故意外时，损害损失可以获得赔偿。因此，庆福物流公司认为饶道寿驾驶闽Ｈ×××××号重型仓栅式货车发生交通事故并造成损害的相关损失，符合保险合同的约定，大家财险福建公司应当在机动车车上人员责任保险（司机）范围内向饶道寿承担直接赔偿责任。 本院经审理认定事实如下：2017年12月7日，庆福物流公司向安邦财险建阳营销部为其所有的闽Ｈ×××××号重型仓栅式货车进行投保，投保险种包括机动车损失保险、机动车第三者责任保险、机动车车上人员责任保险（司机）、机动车车上人员责任保险（乘客）、自燃损失险、车上货物责任险等。保险期间为2017年9月4至2018年9月13日。其中机动车车上人员责任保险（司机）的保险金额／责任限额为400000元，且投保不计免赔。2019年11月29日，安邦财产保险股份有限公司与大家财产保险有限责任公司发布《关于大家财产保险股份有限责任公司受让安邦财产保险股份有限公司部分保险业务的公告》，该公告载明：“经中国银行保险监督管理委员会批准，大家财产保险有限责任公司将受让安邦财产保险股份有限公司部分保险业务及相关资产、负债”。上述庆福物流公司与安邦财险建阳营销部签订的保单即在本次保险业务转让范围。 2018年4月29日4时40分许，饶道寿驾驶庆福物流公司所有的闽Ｈ×××××号重型仓栅式货车，从建瓯市城区往建瓯市小桥镇方向行驶，途经303省道2148Ｍ＋300Ｍ建瓯市小桥路段时，车辆侧翻碰撞路左防护墙，造成饶道寿受伤、车辆及车上物品损坏的道路交通事故。建瓯市公安局交通警察大队出具第201800324号《道路交通事故认定书》认定，饶道寿负事故的全部责任。饶道寿因交通事故致伤后，被送往建瓯市立医院住院治疗，其伤情诊断为：左前臂及左腕碾压伤，1.左前臂桡前侧缺如，2.左桡动、静肪缺如，3.左桡神经、正中神经缺如，4.左桡骨骨折伴缺如，5.左腕关节脱位，6.左大多角骨及左舟状骨部分缺如，7.左拇长、短伸肌腱缺如，8.左环指伸肌腱离断，9.左腕长伸、屈肌腱缺如。共住院30天，出院医嘱：门诊随诊，每月复查Ｘ线一次，加强营养，注意休息，外院继续治疗。2018年5月29日，饶道寿前往福建医科大学附属南平第一医院住院治疗，其伤情诊断为：左前臂开放性骨折伴软组织缺损术后。共住院40天，出院医嘱：1.保持创口干燥与清洁，腕部创口每2-3天换药1次，如有流脓、渗液及时来我科就诊；2.左腕部骨及软组织缺损，需要择期二期手术，行关节融合手术或其他手术；3.加强营养，患肢功能锻炼，告知大腿取皮区保持干燥、换药，术后可能出现疤痕、湿疹等可能；4.如有不适，及时就诊。2019年1月23日，福建闽北司法鉴定中心出具闽北司鉴［2019］临鉴字第022号《法医临床鉴定意见书》，鉴定意见为：1.被鉴定人饶道寿因交通事故致左前臂及左腕碾压伤，现左手功能完全丧失，伴腕关节功能丧失，评定为六级伤残。2.被鉴定人饶道寿因交通事故致左前臂及左腕碾压伤，评定其误工期、护理期、营养期为伤残鉴定前一日。 2018年5月9日，安邦财险福建分公司向南平市道路运输管理处发出《协助调查函》，请求南平市道路运输管理处对饶道寿的从业资格证的真实性进行核查。2018年5月9日，南平市道路运输管理处在《协助调查函》上标注：“经查，在道路交政管理信息系统上查询不到该驾驶员相关信息”。 另查明，饶道寿的户籍地为福建省建瓯市，自2014年10月7日起饶道寿居住生活于建瓯市木西林至今。 以上事实有饶道寿提交的安邦财产保险股份有限公司机动车商业保险单一份、道路交通事故认定书一份、住院病历二份、收费票据四张、鉴定费发票一张、鉴定意见书一份、证明二份，大家财险福建公司提交的协助调查函一份、货运驾驶员从业资格证一份、机动车商业保险条款一份、投保单一份、公告一份及饶道寿、大家财险福建公司的庭审陈述证实，本院予以确认并在卷佐证。 本院认为，庆福物流公司于2017年12月7日为其所有的闽Ｈ×××××号重型仓栅式货车在安邦财险建阳营销部投保了机动车车上人员责任保险（司机），保险期间为2017年9月4至2018年9月13日，保险限额为400000元且投保不计免赔。饶道寿作为庆福物流公司允许的驾驶员，在上述保险期间驾驶闽Ｈ×××××号重型仓栅式货车发生交通事故，其依法有权就所产生的人身损害损失主张安邦财险建阳营销部在机动车车上人员责任保险（司机）的限额内进行赔偿，故饶道寿的本案原告主体适格。对大家财险福建公司主张的饶道寿原告主体不适格，本院不予支持。同时，因大家财产保险有限责任公司已经中国银行保险监督管理委员会批准受让了安邦财产保险股份有限公司部分保险业务及相关资产、负债，而本案庆福物流公司与安邦财险建阳营销部所签订的保单即在上述受让的保险业务范围内，故大家财险福建公司应在本案机动车车上人员责任保险（司机）400000元责任限额内对饶道寿因本案交通事故受伤而造成的损失承担赔偿责任。大家财险福建公司还主张饶道寿的运输业从业资格证系伪造，故依保险合同约定，大家财险福建公司对饶道寿的本案损失不负责赔偿。本院认为，根据《中华人民共和国保险法》第十七条第二款“对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力”及《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十一条“保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务。保险人对保险合同中有关免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果以书面或者口头形式向投保人作出常人能够理解的解释说明的，人民法院应当认定保险人履行了保险法第十七条第二款规定的明确说明义务”的规定，保险公司在保险合同中作出免除保险人责任的条款属于格式条款，要求以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示，并对免除责任条款的概念、内容及其他法律后果作出明确说明之后，才能认定保险公司尽到了提示与说明义务。本案中，无证据证明安邦财险建阳营销部在投保人购买机动车车上人员责任保险（司机）时，有对其明确说明驾驶员应具备何种交通运输部门核发的许可证书或其他必备证书，也即安邦财险建阳营销部并没有对合同中免责条款尽到了提示与说明义务，故该免责条款未生效。据此，对大家财险福建公司的该项主张本院不予支持。 关于饶道寿主张的损失，本院认定如下： 医疗费，饶道寿提交了相关医疗机构出具的医疗费票据及住院病历予以证明，故饶道寿因本案交通事故受伤花费的医疗费用为建瓯市立医院医疗费53715.06元+福建医科大学附属南平第一医院医疗费65720.76元+输血费1047元+输血费684元=121166.82元。住院伙食补助费，饶道寿主张住院伙食补助费标准应按30元/天计算，本院予以支持。饶道寿住院合计70天，即其住院伙食补助费为70天×30元/天＝2100元。营养费，饶道寿主张营养期268天，有鉴定机构的鉴定报告为证，本院予以支持。据此，饶道寿营养费268天×30元/天＝8040元。护理费，饶道寿提交的司法鉴定意见体现其伤情需要的护理期为268天，对饶道寿主张护理费268天×164元/天（2018年度福建服务业平均工资）＝43952元，本院予以支持。误工费，饶道寿主张其误工期268天，有司法鉴定意见为证，本院予以支持。基于饶道寿受伤时确系在从事交通运输业，故其主张误工费按2018年度福建省交通运输业平均工资87852元的标准计算本院予以支持，即饶道寿的误工费为87852元/年÷365天×268天＝64320元。残疾赔偿金，饶道寿提交的证据可证实发生本案交通事故时饶道寿已居住于城镇达一年以上，故饶道寿的残疾赔偿金应按城镇居民标准予以赔偿。饶道寿的伤情经鉴定构成六级伤残，福建省统计局颁布的2019年度城镇城镇居民人均可支配收入为45620元，即饶道寿的残疾赔偿金为45620元/年×20年×50%＝456200元。鉴定费，饶道寿主张1800元，并提交了司法鉴定部门出具的收费票据，本院予以支持。交通费，虽然饶道寿未提交相应交通费票据，但考虑到其因本案交通事故受伤住院，发生交通费确属应当，故酌定为500元。综合上述认定，饶道寿的各项经济损失共计698078.82元，该款由大家财险福建公司在机动车车上人员责任保险（司机）限额范围内赔偿400000元。 综上，依据《中华人民共和国保险法》第二条、第十二条、第十四条、第十七条第二款，《中华人民共和国侵权责任法》第十六条、《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十九条、第二十条、第二十一条、第二十二条、第二十三条、第二十四条、第二十五条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条规定,判决如下: 大家财产保险有限责任公司福建分公司应于本判决生效之日起十日内在机动车车上人员责任保险（司机）限额范围内赔偿饶道寿各项损失计400000元。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费7300元，减半收取3650元，由大家财产保险股份有限责任公司福建分公司负担（应于本判决生效之日起五日内向本院缴纳）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于南平市中级人民法院。 审判员  黄承兵 二〇二〇年六月二十三日 书记员  林 洁 附：本案适用的主要法律条文及申请执行提示 《中华人民共和国保险法》 第二本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。 第十二条人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。 第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。 对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。 《中华人民共和国侵权责任法》 第十六侵害他人造成人身损害的，应当赔偿医疗费、护理费、交通费等为治疗和康复支出的合理费用，以及因误工减少的收入。造成残疾的，还应当赔偿残疾生活辅助具费和残疾赔偿金。造成死亡的，还应当赔偿丧葬费和死亡赔偿金。 《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》 第十九条医疗费根据医疗机构出具的医药费、住院费等收款凭证，结合病历和诊断证明等相关证据确定。赔偿义务人对治疗的必要性和合理性有异议的，应当承担相应的举证责任。 医疗费的赔偿数额，按照一审法庭辩论终结前实际发生的数额确定。器官功能恢复训练所必要的康复费、适当的整容费以及其他后续治疗费，赔偿权利人可以待实际发生后另行起诉。但根据医疗证明或者鉴定结论确定必然发生的费用，可以与已经发生的医疗费一并予以赔偿。 第二十条误工费根据受害人的误工时间和收入状况确定。 误工时间根据受害人接受治疗的医疗机构出具的证明确定。受害人因伤致残持续误工的，误工时间可以计算至定残日前一天。 受害人有固定收入的，误工费按照实际减少的收入计算。受害人无固定收入的，按照其最近三年的平均收入计算；受害人不能举证证明其最近三年的平均收入状况的，可以参照受诉法院所在地相同或者相近行业上一年度职工的平均工资计算。 第二十一条护理费根据护理人员的收入状况和护理人数、护理期限确定。 护理人员有收入的，参照误工费的规定计算；护理人员没有收入或者雇佣护工的，参照当地护工从事同等级别护理的劳务报酬标准计算。护理人员原则上为一人，但医疗机构或者鉴定机构有明确意见的，可以参照确定护理人员人数。 护理期限应计算至受害人恢复生活自理能力时止。受害人因残疾不能恢复生活自理能力的，可以根据其年龄、健康状况等因素确定合理的护理期限，但最长不超过二十年。 受害人定残后的护理，应当根据其护理依赖程度并结合配制残疾辅助器具的情况确定护理级别。 第二十二条交通费根据受害人及其必要的陪护人员因就医或者转院治疗实际发生的费用计算。交通费应当以正式票据为凭；有关凭据应当与就医地点、时间、人数、次数相符合。 第二十三条住院伙食补助费可以参照当地国家机关一般工作人员的出差伙食补助标准予以确定。 受害人确有必要到外地治疗，因客观原因不能住院，受害人本人及其陪护人员实际发生的住宿费和伙食费，其合理部分应予赔偿。 第二十四条营养费根据受害人伤残情况参照医疗机构的意见确定。 第二十五条残疾赔偿金根据受害人丧失劳动能力程度或者伤残等级，按照受诉法院所在地上一年度城镇居民人均可支配收入或者农村居民人均纯收入标准，自定残之日起按二十年计算。但六十周岁以上的，年龄每增加一岁减少一年；七十五周岁以上的，按五年计算。 受害人因伤致残但实际收入没有减少，或者伤残等级较轻但造成职业妨害严重影响其劳动就业的，可以对残疾赔偿金作相应调整。 《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》 第十一条保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务。 保险人对保险合同中有关免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果以书面或者口头形式向投保人作出常人能够理解的解释说明的，人民法院应当认定保险人履行了保险法第十七条第二款规定的明确说明义务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。