四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初3911号 原告：广发银行股份有限公司成都分行，住所地：中国（四川）自由贸易试验区成都市高新区天泰路112号四川投资大厦北楼1-2层、19-21层。 负责人：张恺，行长。 委托诉讼代理人：何妍雨，四川恒和信律师事务所律师。 委托诉讼代理人：梁宝丹，四川恒和信律师事务所实习律师。 被告：杨世军，男，1968年12月13日出生，汉族，住成都市金牛区。 广发银行股份有限公司成都分行（以下简称“广发银行成都分行”）诉杨世军金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月16日立案受理后，依法适用简易程序公开审理。广发银行成都分行的委托诉讼代理人何妍雨、梁宝丹到庭参加诉讼，被告杨世军经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 广发银行成都分行向本院提出诉讼请求：1．被告偿还原告本金52000元，利息1441.44元，复利16.77元，共计53458.21元（上述款项暂计算至2019年11月26日）。2．被告从2019年11月27日起按照原被告签订的《个人信用贷款合同》中约定条款支付利息、罚息和复利，直至全部款项清偿完毕为止。3．被告承当原告实现债权的全部费用，包括诉讼费、保全费、公告费、律师费等。庭审中，原告广发银行成都分行表示第三项费用目前仅限于案件受理费。 事实与理由：2019年6月17日，被告向原告申请贷款52000元，并签订《个人信用贷款合同》，约定借款期限12个月，即2019年6月19日起至2020年6月19日，指定还款日为每月10日，还款方式为一次还本分期还息，日利率为万分之3.6。合同签订后，原告向被告发放贷款，但是被告未按照合同约定偿还本金及利息，经原告催告，被告仍拒不履行还款义务。 为维护原告合法权益，现原告诉至法院，请求判如所请。 被告杨世军未到庭，亦未向法庭提交书面的答辩意见。 经审理查明，2019年6月17日，被告杨世军通过电子签约方式与原告广发银行成都分行签订《广发银行个人信用贷款借款合同》（编号147190003280），主要约定：1．贷款用途为个人消费信用。2．贷款利率方式及具体执行利率以借款借据为准。3．若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的正常利息、罚息、复利，按逾期贷款罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率在约定的贷款利率水平上加收30%。4．还款方式一次还本分期还息，即每月应还利息=贷款本金×日利率×计息天数；到期归还全部本金。5．贷款扣款日为每月10日。6．计息规则等额本息还款和等额本金还款按照中国人民银行规定的逐笔计息发按月计收利息（计息区间算头不算尾）。贷款扣款日/到期日结息时，若结息日距上一次结息日为整月的（对月对日，下同）的，按月计息；不足一个月的，按天计息；超过一个月的，整月部分按月计息，超出一个月部分按天计息。等额本息还款和等额本金还款外的其他还款方式，按日计息。7．贷款发生逾期时，贷款人有权从包括上述还款账户在内借款人的任一账户中直接扣划所欠款项，并按照费用、违约金、复息、罚息、利息，最后贷款本金的顺序进行清偿，直至还清全部贷款本息及其他一切费用为止。拖欠本金或利息达90天以上的，且还款方式为到期还本的贷款，还款顺序依次为贷款本金、费用、违约金、复利、罚息和利息。8．借款人未按合同约定归还贷款本息或相关费用的，视为违约；贷款人有权解除合同，宣布合同项下贷款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。9．合同中约定的送达地址，贷款人或司法机关、仲裁机构、公证机关按上述邮寄送达地址交邮，实际签收（含代收）之日为送达之日，如无人签收或拒收，则邮件被退还之日视为送达之日。 同日，杨世军通过电子签章方式签订《广发银行个人贷款电子借据》（借据号：1471900032800001），载明：“借款人杨世军，放款日期2019年6月19日，放款／还款账号62×××82，还款方式一次还本分期还息，借款期限自2019年6月19日至2020年6月19日，执行固定利率日利率万分之3.6，借款用途个人综合消费，支付方式为自主支付。” 上述文件签订后，广发银行成都分行依约向杨世军发放了该笔贷款，杨世军陆续归还了部分利息，未归还任何本金，后出现逾期还款。根据广发银行成都分行出具的个人对账单显示，截至2019年11月26日止，杨世军尚欠本金52000元，利息1441.44元，罚息0元，复利16.77元。庭审中，广发银行成都分行出具最新的个人对账单显示，截至2020年6月8日止，杨世军尚欠本金52000元，利息5091.84元，罚息0元，复利297.75元。庭审中，广发银行成都分行表示，利息按照贷款利率主张计算至贷款到期日止，罚息自贷款到期日以未付本金为基数，按照罚息利率计算至实际付清之日止，复利以未付利息为基数，按照罚息利率计算至实际付清之日止。 另查明，2019年7月8日，广发银行成都分行就客户通过广发银行成都分行手机银行申请贷款并提款的流程向四川省成都市成都公证处申请公证，该公证处以（2019）川成证经字第20295号《公证书》对流程进行了公证。 认定上述事实的证据如下：《广发银行个人信用借贷合同》《广发银行个人贷款电子借据》《广发银行个人对账单》《账户交易历史》《广发银行零售贷款欠款明细》《公证书》（2019川成证经字第20295号）、相关书证、庭审笔录等。 本院认为，杨世军向广发银行成都分行申请贷款，双方签订的《广发银行个人信用贷款借款合同》等文件系双方当事人的真实意思表示，且不违反法律法规的强制性规定，共同构成金融借款合同的内容，应属合法有效，对双方当事人均具有法律约束力。广发银行成都分行依照约定向杨世军发放了贷款，杨世军未按合同约定偿还贷款本息，其行为已经构成违约，现原告广发银行成都分行要求被告杨世军偿还全部剩余借款本金及利息、罚息、复利的合理请求于法有据，本院予以支持。现已查明，贷款期间，杨世军未归还任何本金，故杨世军应当归还上述欠款本金52000元。 关于广发银行成都分行对利息、罚息、复利的主张，本院认为，庭审中，广发银行成都分行对其利息、罚息、复利的计算方式进行了明确，即利息按照贷款利率主张计算至贷款到期日止（2020年6月19日），罚息自贷款到期日以未付本金为基数，按照罚息利率计算至实际付清之日止，复利以未付利息为基数，按照罚息利率计算至实际付清之日止。对复利的计算方式虽然与《个人信用贷款合同》约定的计算方式不同，但按照原告主张的复利计算方式所得的金额要少于按照《个人信用贷款合同》约定的计算方式所得金额，且有利于被告，系原告对其实体权利的自愿处分，不违反法律规定，本院予以确认。经计算，暂截止2020年6月8日，被告杨世军该笔贷款尚欠利息5091.84元，复利297.75元，无罚息产生。从2020年6月9日起至2020年6月17日止，被告杨世军应当归还的利息为168.48元（52000元×12.96%÷360天×9天）。从2020年6月18日起，被告杨世军应当归还的罚息，应以欠款本金52000元为基数，按照罚息利率计算至欠款本金实际付清之日止；复利应未付利息为基数，按照罚息利率计算至实际付清之日止。但为避免原告收取的利息、罚息、复利的金额过分高于因被告违约所造成的实际损失，本院根据司法审判经验酌定，被告该笔贷款所归还的利息、罚息、复利的总和以年利率24%为限。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告杨世军于本判决生效之日起十日内向原告广发银行股份有限公司成都分行偿还欠付贷款本金52000元； 二、被告杨世军于本判决生效之日起十日内向原告广发银行股份有限公司成都分行偿还利息5260.32元、罚息、复利（利息计算至2020年6月17日止，此后利息不再计算；罚息从2020年6月18日起开始计算，即以尚欠本金52000元为基数，按照罚息利率计算至尚欠本金实际付清之日止；复利以未付利息为基数按照罚息利率计算至实际付清之日止），但杨世军所归还的每笔借款利息、罚息、复利总额应以年利率24%为限； 三、驳回原告广发银行股份有限公司成都分行其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费568元，由被告杨世军负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  杨琳 二〇二〇年六月十八日 书记员  谭乔