湖北省蕲春县人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂1126民初1315号原告：湖北冠诚房地产开发有限公司。住所地：湖北省蕲春县漕河镇十里畈（十里畈居委会院内）。法定代表人：谈沛林，该公司总经理。委托诉讼代理人：袁新华，湖北亨迪律师事务所律师。被告：姜国宏，男，汉族，住蕲春县。被告：张玉姣，女，汉族，住蕲春县。两被告共同委托诉讼代理人：叶金友，蕲春县蕲州法律服务所法律工作者。原告湖北冠诚房地产开发有限公司（以下简称冠诚房地产公司）与被告姜国宏、张玉姣追偿权纠纷一案，本院于2020年4月24日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告冠诚房地产公司法定代表人谈沛林及委托诉讼代理人袁新华，被告姜国宏及被告姜国宏、张玉姣共同委托诉讼代理人叶金友均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。冠诚房地产公司向本院提出诉讼请求：1、判决两被告偿还原告为其垫付的房贷款259836.23元，并自2019年9月18日起按银行同期贷款利率支付利息至还清款项之日止；2、诉讼费由被告负担。事实和理由：两被告系夫妻关系。2015年6月19日，两被告与原告签订商品房买卖合同，约定被告购买原告开发的位于蕲州镇××湖路金昌华都1幢2单元1803号房屋，房屋总价款431000元。被告支付131000元首付款后，于买卖合同签订当日以其购买的上述房产做抵押，向中国农业银行股份有限公司蕲春县支行借款人民币300000元，原告为该笔借款提供担保，开设商住房按揭贷款保证金账户，以作被告在农行支行的借款质押，并与被告、农行支行共同签订个人购房担保借款合同。农行支行发放贷款后，被告也早已入住该房。两被告曾于2018年11月至2019年3月连续四个月逾期还贷，原告在承担保证人责任代替被告还款后，通过诉讼向其追偿并收回了垫付款项。但被告又于2019年6月起未如期还贷，农行支行在催收无果后，终止贷款合约，宣告贷款提前到期，于2019年9月18日从原告保证金账户扣除本金及利息265760.03元。原告作为两被告的借款保证人，在被告怠于履行还款义务后，代替被告向农行支行偿还了借款本息共计265760.03元，有权向两被告追偿。经多次催讨，两被告仍未还款。故提起诉讼，请求判如所请。被告姜国宏、张玉姣辩称，原告的诉讼请求没有法律依据，应予驳回。原告代被告向农行支行偿还借款本息共计265760.03元属单方行为，其无权向被告行使追偿权。即使被告没有按时还款，也只应从原告账户中扣划当期贷款金额，而不是宣布合约提前到期，原告自愿还款，银行一次性扣划，违反了合同约定的20年期限。银行未先向被告主张未按时还款的违约责任，而是向原告主张担保义务，违反了担保法的相关规定。2020年疫情属于不可抗力，还款期限理应顺延，请求驳回原告的诉讼请求。冠诚房地产公司围绕诉讼请求向本院提供了两被告结婚证复印件、《商品房买卖合同》、《个人购房担保借款合同》、民事调解书、中国农业银行股份有限公司蕲春县支行还款说明、还款凭证等证据，两被告对其真实性及合法性无异议；两被告提供了一份微信转账凭证，原告无异议。经审查，以上证据具有真实性及合法性，且与本案存在关联，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年6月19日，原告冠诚房地产公司与被告姜国宏、张玉姣签订《商品房买卖合同》【合同编号：GF蕲房合编字（二0一四）第008052号】，该合同约定两被告在原告冠诚房地产公司购买位于蕲春县蕲州镇××湖路房屋一套，购房总价款为431000元，被告姜国宏、张玉姣在签订合同之日支付房款131000元，余款300000元以银行按揭贷款支付。同日，中国农业银行股份有限公司蕲春县支行与被告姜国宏、张玉姣签订《个人购房担保借款合同》，该合同约定两被告向中国农业银行股份有限公司蕲春县支行贷款300000元以支付按揭购房款，原告冠诚房地产公司作为该按揭贷款的连带责任保证人在合同上签章。该两份合同签订后，两被告向原告冠诚房地产公司支付131000元首付款，中国农业银行股份有限公司蕲春县支行按照合同约定向两被告发放了按揭贷款300000元到原告冠诚房地产公司账户，原告冠诚房地产公司向两被告交付了房屋，两被告也已入住该房屋。因自2018年11月26日起，两被告连续四个月拖欠按揭贷款本息共计7940.53元，中国农业银行股份有限公司蕲春县支行从原告冠诚房地产公司的保证金账户中扣划了被告姜国宏、张玉姣拖欠的贷款本息7940.53元。原告冠诚房地产公司为此诉至本院，本院于2019年10月15日作出（2019）鄂1126民初4064号民事调解书，确认两被告应付原告的代偿房贷款7940.53元及案件受理费25元。2019年6月，两被告又未如期还贷，中国农业银行股份有限公司蕲春县支行遂要求原告冠诚房地产公司履行保证责任，并从原告冠诚房地产公司的保证金账户中扣划了被告姜国宏、张玉姣拖欠的贷款本金261689.75元，利息4070.28元，合计265760.03元，并通知了被告姜国宏、张玉姣，被告姜国宏签字认可。被告姜国宏于2019年10月29日分两次通过微信转账偿还原告8000元，2019年11月2日分两次微信转账还款15600元，共计向原告还款23600元。因两被告未向原告偿还余下所欠代偿房贷款本息，故原告向本院提起诉讼，请求判如所请。本院认为，中国农业银行股份有限公司蕲春县支行与原告冠诚房地产公司及被告姜国宏、张玉姣签订的《个人购房担保借款合同》以及原、被告签订的《商品房买卖合同》均系各方当事人真实意思表示，且没有违反法律和行政法规的强制性规定，属有效合同，该两份合同对各方当事人均具有法律约束力，被告姜国宏、张玉姣应按合同约定履行按期还款义务。被告姜国宏、张玉姣未按约定偿还按揭购房贷款本息，原告冠诚房地产公司作为该按揭贷款的连带责任保证人履行保证责任后，有权向被告姜国宏、张玉姣追偿。原告冠诚房地产公司主张被告姜国宏、张玉姣应偿还其代偿的房贷款本息259836.23元，两被告已还款23600元，扣减两被告经本院（2019）鄂1126民初4064号民事调解书确认的应付原告的代偿款7940.53元、案件受理费25元，余款15634.47元，应在本案中扣减原告为两被告垫付的利息款4070.28元及房贷款本金11564.19元，本院确认两被告应偿还原告代偿房贷款本金250125.56元（265760.03元-7940.53元-25元-4070.28元-11564.19元），对原告超出部分的诉讼请求，本院不予支持。原告要求两被告承担自2019年9月18日起按同期银行贷款利率支付利息至代偿房贷款还清之日止利息的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。被告抗辩中国农业银行股份有限公司蕲春县支行提供的《个人购房担保借款合同》中关于宣告合同提前到期的条款属格式条款，对两被告不产生法律效力，本院认为两被告作为完全民事行为能力人，理应知道签订合同所产生的法律后果及应当承担的法律责任，该合同中关于贷款人有权提前收回已发放借款的条款以加粗黑体字在合同中显示，中国农业银行股份有限公司蕲春县支行作为格式合同提供方已尽到合理提醒义务，对于合同接受方而言，其在签订合同时，通过对合同文本的阅读和审查，应当知道且能理解该条款的具体内容。两被告未能注意或重视此条款，其应就自己的疏忽大意承担由此带来的不利后果，被告亦签字认可了贷款提前全部到期，由原告代为偿还的行为，故对两被告的抗辩意见，本院不予采信。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第二款第（一）项和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条规定，判决如下：一、被告姜国宏、张玉姣于本判决生效之日起十日内偿还原告湖北冠诚房地产开发有限公司代偿房贷款本金250125.56元及利息（利息以代偿房贷款本金265760.03元为基数，按银行同期贷款年利率4.35%的标准自2019年9月18日起算至2019年11月1日；以代偿房贷款本金250125.56元为基数，按银行同期贷款年利率4.35%的标准自2019年11月2日起算至全部代偿房贷款本金还清之日止）；二、驳回原告湖北冠诚房地产开发有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5198元，减半收取计2599元，由被告姜国宏、张玉姣负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省黄冈市中级人民法院。审判员  王文胜二〇二〇年六月四日书记员  肖 莉