四川省蓬安县人民法院 民 事 判 决 书 (2020)川1323民初872号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司蓬安县支行,住所地四川省蓬安县相如镇城东路1号,统一社会信用代码91511323675796916T。 负责人：张斌，行长。 委托诉讼代理人（特别授权）：唐军，四川展宇律师事务所律师。 委托诉讼代理人:刘毅，男，1974年4月21日出生，汉族，住四川省蓬安县，系该银行员工。 被告：汪波，男，1973年9月11日出生，汉族，住四川省蓬安县。 被告：蒋自红，女，1975年6月10日出生，汉族，住四川省蓬安县。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司蓬安县支行（以下简称邮政银行蓬安支行）与被告汪波、蒋自红金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮政银行蓬安支行的委托诉讼代理人唐军、被告汪波到庭参加诉讼，被告蒋自红经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告邮政银行蓬安支行向本院提出诉讼请求：1.解除原、被告签订的《个人额度借款合同》；2.判令二被告偿还借款本金673278.15元；3.判令二被告支付截止2020年6月9日的利息及罚息53650.38元，并支付自2020年6月10日起至实际清偿之日止按双方借款合同的相关约定计算的利息及罚息；4.判令原告对二被告提供的抵押物享有优先受偿权；5.二被告承担本案诉讼费。事实和理由：二被告系夫妻关系，因生产经营需要资金周转在原告处申请抵押贷款。二被告于2014年5月20日在原告处填写了《“好借好还”个人商务贷款额度／借款申请表》，原告审查二被告提供的相应贷款资料后同意放款。原、被告于2014年5月27日签订《个人额度借款合同》及《个人最高额抵押合同》，合同约定二被告在原告授信额度850000元内借款用于生产经营，额度存续期最长为120月，自2014年5月27日起至2024年5月27日止。额度存续期内的前60月为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为60月。额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。对于单笔贷款，以实际放款日为起息日，借款期限自起息日起算，贷款到期日根据借款期限长度相应推算,以借据记载为准。贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，最低上浮30%计算等。《个人最高额抵押合同》约定了被告以其所有的位于蓬安县相如镇静安街1幢1单元2楼3号、位于蓬安县相如镇静安街1幢1单元5楼4号及位于蓬安县处住房为该借款提供担保，并办理了相应的不动产抵押登记。 2017年9月14日，二被告因资金周转需要向原告申请支用贷款850,000元，并填写了《个人额度借款支用单》，原告于2017年9月15日向汪波指定的银行账户内发放借款850,000元，该笔借款期限为60月，自2017年9月15日起至2022年9月15日止，年利率7.125%，逾期利率10.6875%，还款方式为阶段性等额本息还款法，首次还本月数第13月。在合同履行过程中，二被告未按期偿还借款，现已逾多期未偿还借款本息，根据双方签订的《个人额度借款合同》第四十二条、第四十七条之约定，被告的行为已构成违约，原告视为已经发放给二被告的贷款提前到期，故依法提起诉讼，请依法判决。 被告汪波辩称，1.对借款金额予以认可；2.工程因疫情原因未开工，钱未到账，只要工程进入施工阶段钱就会到账，预计三个月内可以偿还一部分借款，希望能与原告调解。 被告蒋自红未答辩。 本院经审理认定事实如下：汪波与蒋自红系夫妻关系，于1998年1月21日办理结婚登记。 2014年5月27日，邮政银行蓬安支行与汪波、蒋自红签订了《个人额度借款合同》，合同编号：5199926Q214053402189。合同约定：1.邮政银行蓬安支行给予汪波、蒋自红授信额度借款850,000元，额度存续期最长为120月，自2014年5月27日至2024年5月27日，额度存续期内的前60月为额度支用期，汪波、蒋自红可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为60月。额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。在额度支用期内，汪波、蒋自红可以循环使用上述额度。2.在额度支用期和授信额度金额以内，汪波、蒋自红可以根据需要逐笔申请借款，双方应办理相应的手续。在汪波、蒋自红申请支用额度时应提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，经邮政银行蓬安支行审核同意并经汪波、蒋自红确认后按约定发放贷款。3.本合同项下所有贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，最低上浮30%，本合同项下单笔贷款利率在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定，若对本合同利率进行调整，须经邮政银行蓬安支行同意。汪波、蒋自红未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，邮政银行蓬安支行有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结算方式计收罚息，罚息利率在约定的利率基础上加收50%确定。4.汪波、蒋自红以抵押的方式为邮政银行蓬安支行债权本息、违约金及相关费用提供担保。5.发生以下情形之一的，汪波、蒋自红构成违约：（一）汪波、蒋自红未按期支付邮政银行蓬安支行有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用。6.汪波、蒋自红发生本合同约定的违约情形的，邮政银行蓬安支行有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权采取以下部分或全部措施：（一）宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求汪波、蒋自红立即清偿；……（三）单方面解除合同。邮政银行蓬安支行在本合同下加盖公章，汪波、蒋自红在本合同下签名并捺印。 2014年5月27日，邮政银行蓬安支行与汪波、蒋自红签订了《个人最高额抵押合同》，约定汪波、蒋自红为编号为5199926Ｑ214053402189的《个人额度借款合同》提供1020000元最高额抵押担保，抵押财产为：登记于汪波、蒋自红名下的位于蓬安县相如镇静安街1幢1单元2楼3号的房屋（房屋所有权证号：蓬安字第201400491号，国有土地使用权证号：蓬国用（2014）第××号）、登记于汪波、蒋自红名下的位于蓬安县相如镇静安街1幢1单元5楼4号的房屋（房屋所有权证号：蓬安字第201400530号，国有土地使用权证号：蓬国用（2014）第××号）及登记于汪波名下的位于蓬安县相如镇青龙街的房屋（房屋所有权证号：蓬安字第200800673号，国有土地使用权证号：蓬国用（2008）第××号）。抵押担保的范围包括：主合同项下发生的各项信贷业务的本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、汪波、蒋自红应支付的其他款项及邮政银行蓬安支行为实现债权与担保权利发生的费用。合同签订后，邮政银行蓬安支行与汪波、蒋自红在蓬安县房地产交易与权属管理中心办理了抵押登记，登记字号：房他证蓬安字第××号。抵押登记的债权数额为1020000元。 2017年9月14日，汪波、蒋自红向邮政银行蓬安支行提交了《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，向邮政银行蓬安支行申请借款800,000元，邮政银行蓬安支行经审批同意发放贷款800,000元，贷款期限自2017年9月15日至2022年9月15日，贷款年利率为7.125%，逾期利率为10.6875%，还款方式为阶段性等额本息。2017年9月15日，邮政银行蓬安支行向汪波发放了贷款800,000元。截至2020年6月9日，汪波、蒋自红尚下欠邮政银行蓬安支行借款本金673,278.15元，利息（含罚息）53,650.38元。 本院认为：合同双方当事人应当诚信地履行合同义务。邮政银行蓬安支行与汪波、蒋自红签订了《个人额度借款合同》，约定汪波、蒋自红在约定的期间内在一定额度范围内可以逐笔向邮政银行蓬安支行申请贷款，随后汪波、蒋自红在约定的期间内向邮政银行蓬安支行申请贷款，邮政银行蓬安支行与汪波、蒋自红的借款合同成立并生效，邮政银行蓬安支行依约发放了贷款，汪波、蒋自红应当依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条：“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”之规定，履行还款义务。汪波、蒋自红对该笔贷款根据阶段性等额本息的还款方式偿还本息一定期限后，未再根据约定偿还本息，有违诚实信用原则，其行为已构成违约。根据《个人额度借款合同》第四十七条“汪波、蒋自红发生本合同约定的违约情形的，邮政银行蓬安支行有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权采取以下部分或全部措施：（一）宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求汪波、蒋自红立即清偿；……（三）单方面解除合同”之约定及《中华人民共和国合同法》第九十三条“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”、第九十七条“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。”之规定，对邮政银行蓬安支行请求解除借款合同，汪波、蒋自红提前归还借款本金，并承担资金利息的诉讼请求，本院予以支持。《个人额度借款合同》中约定的罚息具有惩罚性质，在性质上属违约金，根据《中华人民共和国合同法》第一百一十四条“当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。”之规定，对邮政银行蓬安支行请求的罚息本院予以支持。 邮政银行蓬安支行与汪波、蒋自红签订了《个人最高额抵押合同》，约定汪波、蒋自红以其共同所有的位于蓬安县相如镇静安街1幢1单元2楼3号的房屋、位于蓬安县相如镇静安街1幢1单元5楼4号的房屋及汪波以其所有的位于蓬安县相如镇青龙街的房屋为编号5199926Q214053402189的《个人额度借款合同》提供1,020,000元最高额抵押担保，且办理了抵押登记，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十九条“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”之规定，邮政银行蓬安支行的抵押物权成立，对邮政银行蓬安支行请求实现抵押权并对抵押物享有优先受偿权，本院予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十七条、第一百一十四条、第二百零六条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、解除2014年5月27日中国邮政储蓄银行股份有限公司蓬安县支行与汪波、蒋自红签订的《个人额度借款合同》（合同编号：5199926Q214053402189）； 二、汪波、蒋自红在本判决书生效之日起十日内向中国邮政储蓄银行股份有限公司蓬安县支行偿还借款本金673,278.15元及利息（含罚息）53,650.38元，共计726,928.53元，并支付自2020年6月10日起至借款还清之日止以本金673,278.15元为基数按照年利率10.6875%计算的利息（含罚息）； 三、中国邮政储蓄银行股份有限公司蓬安县支行有权对登记于汪波、蒋自红名下的位于蓬安县相如镇静安街1幢1单元2楼3号的房屋【房屋所有权证号：蓬安字第201400491号，国有土地使用权证号：蓬国用（2014）第××号】、登记于汪波、蒋自红名下的位于蓬安县相如镇静安街1幢1单元5楼4号的房屋【房屋所有权证号：蓬安字第201400530号，国有土地使用权证号：蓬国用（2014）第××号】及登记于汪波名下的位于蓬安县相如镇青龙街的房屋【房屋所有权证号：蓬安字第200800673号，国有土地使用权证号：蓬国用（2008）第××号】实现抵押权，并在1020000元范围内优先受偿。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费11,480元、减半收取计5,740元（中国邮政储蓄银行股份有限公司蓬安县支行已预交），由汪波、蒋自红负担。 如不服本判决，可在本判决送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省南充市中级人民法院。 审判员  唐宇 二〇二〇年六月二十日 书记员  唐瑜