北京市海淀区人民法院民 事 判 决 书(2020)京0108民初17239号原告：北银消费金融有限公司，住所地北京市海淀区中关村大街22号中科大厦B座。法定代表人：么毅，董事长。委托诉讼代理人：张海泉，北京市海斯律师事务所律师。委托诉讼代理人：李青，北京市海斯律师事务所律师。被告：张孝华，男，1973年11月13日出生，汉族，住重庆市万州区，公民身份号码×××。原告北银消费金融有限公司（以下简称北银消费公司）与被告张孝华金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月26日立案后，依法适用普通程序独任制，公开开庭进行了审理。原告北银消费公司的委托诉讼代理人张海泉到庭参加诉讼，被告张孝华经合法传唤，无正当理由未出庭参加诉讼。本案现已审理终结。北银消费公司向本院提出的诉讼请求：被告张孝华偿还借款本金54855.52元、账户管理费18000元及逾期滞纳费（截至2019年11月28日的逾期滞纳费为3750元，自2019年11月29日起至实际清偿之日止的逾期滞纳费，按照年利率24%的标准计算）。事实和理由：2016年4月11日，张孝华因装修用途向北银消费公司申请贷款，并签署了消费贷款申请书及贷款条款（以下统称贷款合同）。贷款合同约定，北银消费公司向张孝华发放金额为10万元、期限为36个月，年利率为0%，还款方式为等额本金的个人消费贷款；若张孝华逾期偿还贷款合同项下本息、费用或其他应付款的，则应就欠款按照同期适用的合同利率上浮50%加付至实际偿还日的罚息，同时，张孝华应按照逾期次数加付逾期滞纳费，每次逾期滞纳费为欠款（不含罚息）的3%且不少于人民币30元；账户管理费为每月900元；若张孝华发生任意一期逾期还款的，北银消费公司则有权提前收回全部贷款等；贷款合同还约定了当事人各方的其他责任和义务。2016年4月29日，北银消费公司依约向张孝华发放贷款。张孝华在贷款合同履行过程中，没有依约偿还贷款已达数期，并经多次催促无果。贷款到期后，张孝华没有依约偿还贷款。故诉至法院。北银消费公司为证明其主张成立，向本院提供了以下证据：证据1、轻松贷业务申请书及贷款条款、客户知情及风险告知书，证明原被告之间的金融借款关系成立。证据2、个人消费贷款放款通知单，证明原告按照约定将借款发放至借款人的账户中。证据3、台账，证明借款人的还款及欠款情况。张孝华庭前向本院邮寄答辩意见，认为：一、答辩人与北银消费公司的借款合同无效。北银消费公司向金融机构等借款后再向不特定多数人出借，其行为违反了银行业监督管理法的规定，同时北银消费公司没有获得金融管理部门的批准向不特定多数人借贷，从事金融业务违法无效。二、答辩人欠款金额为40455.52元。双方约定利息为0，并作了特别标注，并没有约定每月给服务费。即使人民法院认可北银消费公司后面添加的服务费，但因合同的无效而不予支持，答辩人向北银消费公司偿还了本金59544.48元。张孝华庭前向本院邮寄了以下证据：证据1，建设银行个人活期明细结果、建设银行个人活期账户交易明细、工商银行电子回单。北银消费公司提交的证据经质证，张孝华经本院合法传唤，无正当理由，未出庭应诉，视为放弃抗辩权，且北银消费公司提供了上述证据原件，故本院对上述证据的真实性、合法性、关联性均予以确认。北银消费公司对张孝华提交的证据提出异议，认为未提交证据原件供核对，对真实性不认可。本院认为，当事人提交证据应提供原件供核对，张孝华向本院邮寄提交的证据均为复印件，亦无其他证据予以佐证，故本院对张孝华提交的证据不予认证。经审理查明：2016年4月11日，张孝华签署了由北银消费公司出具的《北银消费金融有限公司轻松贷业务申请书》（以下简称《申请书》），内容为：张孝华向北银消费公司申请贷款20万元（不超过人民币20万元）；贷款用途为装修；申请贷款期限36个月；还款方式：等额本息；贷款利率：空白；账户管理费：按月收取，放款金额的0.9%；逾期罚息利率：按同期适用的合同利率上浮50%按日加付；逾期滞纳费：欠付款项（不含罚息）的3%且不少于人民币30元，按逾期次数加付；放/还款账号：×××。《申请书》“申请人确认及签署栏”载明：申请书在“申请人在此确认”部分记载了“本人在本申请书上所填写全部内容、所提供全部资料及文件真实、合法、有效；北银消费公司已提请本人注意有关责任或权利限制条款及收费标准并就本合同进行了详尽的解释和说明，本人已充分阅读并完全理解本申请书背面记载的轻松贷个人消费贷款条款及该业务的各项规则和收费标准，愿意遵守本合同所有内容，并无疑问、分歧或异议；贷款一旦发放即为不可撤销，本人不会以任何理由要求取消已经发放的贷款”；申请书并约定了指定放款、还款账号。贷款条款并约定：贷款到期、提前还款或贷款被本公司依据本合约提前收贷的，若在贷款到期日、提前还款日或提前收贷日，申请人没有依约结清全部贷款余额的本金、利息、罚息和费用及其他应付款项的，贷款将继续按月记账，申请人逾期偿还当期应付款项的，则除应对全部应付款项按本条款约定按日计收罚息外，每逾期还款一次，应继续按本条款约定计收逾期滞纳费，账户管理费为固定数，不因任何原因而减免；申请人未能完全适当地履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任，申请人没有按期足额偿还任一期贷款本金、利息、账户管理费用或其他应付款的，北银消费公司有权要求申请人支付罚息、逾期滞纳费、违约金，并承担损失责任，要求申请人立即提前清偿本合同项下的全部或部分债务，而无论债务是否到期，也无需事先向申请人发出书面通知，要求申请人偿还债务并承担本公司为实现债权而实际发生的费用，包括但不限于诉讼、仲裁费、律师费、调查取证费用、差旅费及其他合理费用。《申请书》还对双方的其他权利义务进行了约定。同日，张孝华签署客户知情及风险告知书，并亲笔书写了“本人已清楚知晓上述信息，不会以商品或服务质量和本人与商户的纠纷等理由拒绝还款，本人承诺所提供的个人信息均真实有效并自愿承担因贷款逾期所产生的一切后果”。2016年4月29日，北银消费公司将贷款10万元发放至张孝华指定的放款账户。在合同履行过程中，张孝华未依约偿本付息。截至2019年11月28日，张孝华尚有借款本金54855.52元、账户管理费18000元及逾期滞纳费3750元未偿还。上述事实还有本院开庭笔录在案佐证。本院认为，北银消费公司持有中国银行业监督管理委员会北京监管局于2011年12月23日颁发的《金融许可证》，许可北银消费公司经营中国银行业监督管理委员会依照有关法律、行政法规和其他规定批准的业务，经营范围以批准文件所列的为准。北京市工商行政管理局于2017年12月19日向北银消费公司颁发《营业执照》，载明的经营范围包括：发放个人消费贷款……。故本院对张孝华在答辩状中提出的借款合同无效的辩称不予采信，同时认定北银消费公司与张孝华签署的《申请书》系双方当事人的真实意思表示，且内容未违反法律、法规强制性规定，应属合法有效，具有法律约束力。北银消费公司作为贷款人履行了发放借款的义务，张孝华作为借款人收到借款后未能完全履行偿还借款本金及其他费用的义务，行为显属违约，应承担相应的违约责任，北银消费公司有权依据《申请书》的约定，要求张孝华偿还尚欠的借款本金、账户管理费，并支付相应的逾期滞纳费。张孝华辩称欠款金额与北银消费公司主张的金额不符，对此北银消费公司已经提供了台账证明张孝华的还款情况，同时北银消费公司表示产生差距的原因是张孝华将全部还款均计为本金，而依据合同约定张孝华应按期支付账户费及逾期滞纳费。本院对张孝华提出的第二项答辩意见不予采信，同时认定北银消费公司的诉讼请求与本院查明事实相符，于法有据，未超出相关法律及司法解释规定的上限，本院予以支持。张孝华经本院合法传唤，无正当理由未出庭应诉，视为放弃抗辩权，不影响本院依据查明的事实，依法缺席进行裁决。综上所述，本院依据《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：张孝华于本判决生效后十日内偿还北银消费金融有限公司借款本金54855.52元、账户管理费18000元及逾期滞纳费（截至2019年11月28日的逾期滞纳费为3750元，自2019年11月29日起至实际清偿之日止的逾期滞纳费，按照年利率24%的标准计算）。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1716元（北银消费金融有限公司已预交），由张孝华负担，于本判决生效后七日内交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于北京市第一中级人民法院。审判员  **楠二〇二〇年六月十五日书记员  蔡文健