贵州省凯里市人民法院民 事 判 决 书（2020）黔2601民初4100号原告：贵州凯里某某银行股份有限公司，住所地：贵州省凯里市广场西路11号。法定代表人：唐永强，系公司董事长。委托诉讼代理人（特别授权）：龙飞，男，侗族，1982年12月11日出生，贵州省凯里市人，住贵州省凯里市。被告：庞某某，男，汉族，1969年4月26日出生，江西省吉安市人，住江西省吉安市吉水县。被告：高某某，女，汉族，1971年3月10日出生，江西省吉安市人，住江西省吉安市吉水县，系庞某某之妻。二被告共同委托诉讼代理人（特别授权）：徐云栋，贵州七律律师事务所律师。原告贵州凯里某某银行股份有限公司（以下简称：凯里农商行）诉被告庞某某、高某某借款合同纠纷一案，本院于2020年5月6日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人龙飞，被告庞某某、高某某的委托代理人徐云栋均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告凯里农商行向本院提出诉讼请求：1、判令二被告共同偿还原告贷款本金500000.00元，利息(含罚息、复息)172265.01元（截止2020年3月5日），本息合计672265.01元。（2020年3月5日以后所产生的贷款利息按利随本清的方式计算）；2、诉讼所产生的一切费用由被告承担。事实及理由：被告庞某某向我行申请小额信用贷款，原告经派信贷人员调查后，于2017年1月16日与庞某某签订《黔东南农村信用社摇钱树-城镇居民信用贷款合同书》，并于2017年1月16日向其发放贷款500000元，合同签订后，原告将贷款500000元发放至庞某某的指定账户，截止2018年1月15日，该借款已届到期，截止2020年3月5日，尚欠贷款本金人民币500000元，利息（含罚息、复息）人民币172265.01元。该贷款到期后原告多次催收未果，被告未按约定履行还款义务，综上所述，原告为维护自身合法权益，特诉至法院，并提起前述诉讼请求。原告凯里农商行为证明诉请理由成立，向本院提交的证据有：1.《营业执照、法人代表身份证明、法人身份证》复印件一份3页，拟证原告基本信息、原告主体适格。2.《身份证、户口、结婚证》复印件一份6页，拟证被告庞某某、高某某基本信息以及被告主体适格。3.《黔东南农村信用社摇钱树—城镇居民信用贷款合同》、《借款收据、个人账户明细查询》复印件一份3页，拟证被告庞某某与原告签订《黔东南农村信用社摇钱树—城镇居民信用贷款合同》合法有效，双方真实的意思表示，合同真实有效；庞某某向原告借款50万元，借款期限自2017年1月16日至2018年1月15日，现该借款已届到期，同时，该合同对借款利率、违约责任等进行了明确约定，同时原告已经履行了放款义务。4.《黔东南农村信用社摇钱树—城镇居民信用贷款承诺书、共同还款责任确认书、承诺书》复印件一份3页，拟证庞某某、高某某系夫妻关系，此笔债务系夫妻共同债务，高某某应当承担连带还款责任。5.《利息计算清单》复印件一份2页，拟证原告主张的本金及利息合法有效。被告庞某某、高某某辩称，一、基于民法意义上的基础法律关系分析，答辩人庞某某系代理人而非借款人，被答辩人系明知凯里市中心城置业有限公司(下称中心城公司)为借款人。理由：该贷款事项均由中心公司、温州商会及被答辩人进行操作，答辩人庞某某仅仅是按照三方的要求进行签字。被答辩人明知本案的借款人系中心城公司，答辩人庞某某在没有法律禁止的情形下所作的民事行为属于中心城公司，产生的法律后果依法应当属中心城公司承担，在民法意义上，本案基础法律关系的双方当事人应属被答辩人及中心城公司。二、本案遗漏必要的诉讼当事人中心城公司、温州商会。因本案的基础法律关系的主体为被答辩人及中心城公司，答辩人仅系代理人，被答辩人将答辩人诉至贵院是歪曲事实、混淆视听，起诉时故意遗漏必要的诉讼当事人，望法庭查明本案的基础法律关系，将中心城公司及温州商会加入本案诉讼以查明案件事实。三、答辩人高某某不是中心城公司的代理人，也不知道任何贷款事宜。答辩人庞某某按三方要求进行贷款操作，被答辩人提供的《信用贷款承诺书》、《共同还款责任确认书》而答辩人高某某的签字系他人代签，答辩人高某某根本不知晓这个债务，而且这个钱明显没用于家庭生活开支。被答辩人作为国有银行，有专业的律师团队在背后服务，居然在证据上造假如此明显，被答辩人提供了对答辩人的身份信息核查是在2016年1月13日,《信用贷款承诺书》、《共同还款责任确认书》机打落款日期也是在2016年1月16日但却被手改成2017年1月16日，被答辩人怎么不再摁个手印补签，而且若被答辩人高某某愿意作为共同借款人，为何其不在2017年的借款借据上一同签字摁手印，事实是答辩人高某某根本就没签过字，被答辩人明显违反了《中华人民共和国商业银行法》第二十七条《贷款通则》第十九条等法律规定，存在违规放贷的事实。四、被答辩人诉请要求支付复息没有任何法律依据《黔东南农村信用社摇钱树-城镇居民信用贷款合同书》第六条第二款约定“乙方违约责任:不按期归还贷款的，从逾期之日起，按约定利率的150%计收利息:不按约定用途使用资金的，按约定利率的200%计收利息，并按罚息利率计收复利”，贷款利息计算(按照)及支付清单(逾期利率以贷款利率150%计算)、转账流水(放款与银行转账给中心城公司系在同天进行)也进一步证实了被答辩人知晓所贷款项用于中心城公司经营周转(借款借据载明借款用途资金周转)，而且双方对复利的约定仅限于未按照约定用途使用资金的情况。五、目前本案关联人刘义光组织策划，被答辩人存在违规放贷情形，请法院驳回被答辩人的起诉，保障答辩人的合法权益。除了答辩人以外还有很多中心城公司员工面临着同样的处境，均是三方融资工具，是受害人。本案明显存在刘义光作为中心城项目的法人，具有非法占有国家资产的犯罪嫌疑，依照《关于审理民事纠纷案件中涉及刑事犯罪若干程序问题的处理意见》第一条第三款“人民法院认为案件有犯罪嫌疑但不属于民事纠纷的，根据最高人民法院《关于在审理经济纠纷案件中涉及经济犯罪嫌疑若干问题的规定》第十一条的规定，应当裁定驳回起诉，并将有关材料移送公安机关或检察机关”以及《最高人民法院最高人民法院关于在审理经济纠纷案件中涉及经济犯罪若干问题的规定》第十一条“人民法院作为经济纠纷受理的案件，经审理认为不属经济纠纷案件而有经济犯罪嫌疑的，应当裁定驳回起诉，将有关材料移送公安机关或检察机关”。综上，恳请法院依法查明案件事实，驳回被答辩人的起诉，保障答辩人无辜受害者的合法权益。被告庞某某、高某某向本院提交证据：1.《借款协议》、《信用社（商业银行）进账单》、《续贷申请》、《委托代付业务协议》、《担保协议书》复印件，拟证①答辩人庞某某系中心城公司的代理人，被答辩人知晓该笔贷款实际贷款人系中心城公司，并协助中心城公司在被答辩人庞某某的审批材料通过的当日将50万元（2016年1月15日以高苏兰的账户共转入200万元，包含答辩人庞某某的50万元）转入其账户用作经营周转。②借款借据载明借款用途系经营周转，被答辩人没有在中心城公司持股，若被答辩人依照《商业银行法》认真审核答辩人借款的用途情况下，是不可能在审批完成发放贷款立即将被答辩人账户贷款转入中心公司，也即被答辩人事先知道借款人系中心城公司，答辩人庞某某系代理人的事实。③被答辩人永丰东路支行与中心城公司、温州商会为套取贷款在明面上形成中心城公司以答辩人庞某某名义向被答辩人融资以及温州商会担保债务的新型融资模式，温州商会、被答辩人均知晓借款人系中心城公司。④在被答辩人永丰东路支行相关领导人涉嫌刑事责任，在2017年的续贷过程中与答辩人庞某某补充担保协议书。2.《2017年1月16日借款借据》、《转账流水》、《共同还款责任确认书》复印件，拟证在借新贷还旧贷的到续期后，答辩人遂将50万元转给中心城公司，被答辩人自始至终知晓借款人系中心城公司的事实。答辩人高某某没有在2017年1月16日借款借据上签字。答辩人高某某不知晓任何贷款的事宜。更没有在共同还款责任确认书签过字以及摁手印。本院经审理认定事实如下：原告凯里农商行系非上市的其他股份有限公司，经营范围有：吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款等。贵凯里农商行北京东路支行系原告下设的分支机构。被告庞某某、高某某系夫妻关系。2017年1月16日，庞某某因扩大经营急需资金，用于经营周转，向凯里农商行永丰东路支行申请个人贷款500000元。当日，以庞某某为乙方，以凯里农商行永丰东路支行作为甲方，双方签订《黔东南农村信用社摇钱树-城镇居民信用贷款合同书》，该合同主要约定为：甲方对乙方家庭生产、经营、消费或者其他合法用途所需资金提供小额贷款支持，并根据乙方信用程度和家庭经济状况，对信用等级实行事前评定和贷款额度授信。信用等级实行动态管理，定期晋升；贷款实行余额控制、随用随借、循环使用；还款实行分次归还或到期后一次性归还本金；利率按市场化原则实行合同固定利率；利息实行按季结息，即3月1-20日、6月1-20日、9月1-20日、12月1-20日前结清本季度利息的，实行优惠。合同还约定：乙方有下列情形之一的，甲方有权终止合同，并依法停止发放授信额度内的贷款余额和提前收回已发放的贷款本息……到期后不主动归还本息的。合同对违约责任约定：乙方不按期归还贷款的，从逾期之日起，按约定利率150%计收利息；不按约定用途使用资金的，按约定利率200%计收利息，并按罚息利息计收复利。根据合同循环使用原则，原告于2017年1月16日向被告在贵州凯里某某银行股份有限公司永丰东路支行账号为62×××77发放借款人民币500000元。截止2018年1月15日，该借款已届到期，借款期限一年，借款年利率9.13500%。2017年1月16日被告庞某某、高某某与原告签订《共同还款责任确认书》、《城镇居民小额贷款承诺书》。庭审中被告高某某不认可与原告签订的《共同还款责任确认书》、《城镇居民小额贷款承诺书》。截止到2020年3月5日，被告尚欠借款本金500000元，利息172265.01元（正常利息1615.11元、罚息148634.06元、复利22015.84元）。另查明，被告庞某某通过妻子高某某的弟弟介绍，以个人名义贷款给凯里市中心城置业有限公司使用。则被告庞某某2017年1月16日在原告处所贷借款500000元，于2017年1月16日借给凯里市中心城置业有限公司500000元。被告庞某某与凯里市中心城置业有限公司签订了《借款协议》，其协议内容：“庞某某为出借人（甲方），凯里市中心城置业有限公司为借款人（乙方），约定借款金额为500000元、借款资金来源、借款违约及担保。乙方承诺以公司自持的50平方米商铺或者公司董事个人资产给甲方做担保，如乙方未在2018年1月25日前按承诺全额还款，则甲方有权将乙方自持的任意位置的50平米商铺进行销售抵付相应债务费用，销售额多余或不足部分全部由公司承担，或者由甲方找乙方担保董事个人要求还款”。上述事实，有原告陈述及被告答辩，原、被告的举证据材料和庭审记录等在卷佐证，经庭审举证，本院依法审查，可以认定。本院认为：一、关于借款本金的问题。合法的借贷关系受法律保护。我国合同法所述的借款合同是指借款人向贷款人借款，到期返还借款本金并支付利息的合同。本案原告凯里农商行作为金融机构有权办理相关的贷款业务，其下设机构永丰东路支行与被告庞某某签订的《黔东南农村信用社摇钱树-城镇居民信用贷款合同书》是在平等自愿、协商一致的基础上订立的，系双方当事人的真实意思表示，且未违反法律法规的禁止性规定，对其真实性及有效性，本院予以确认。凯里农商行永丰东路支行向庞某某履行了支付500000元借款的义务，庞某某未能按期偿还借款本息，不仅违反了合同约定，而且有悖于民事活动中的诚实信用原则，庞某某依约应当承担还本付息的民事责任。截止至2020年3月5日，庞某某偿还尚欠的借款本金500000元，于法于约有据，本院予以支持。二、关于利息的问题。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。结合本案，根据案涉《黔东南农村信用社摇钱树-城镇居民信用贷款合同书》，庞某某的借款期限从2017年1月16日至2018年1月15日，截止至2020年3月5日，庞某某应在借期内按约按季支付利息46152.50元，庞某某已支付44567.39元，尚欠利息1615.11元，罚息148634.06元，复利22015.84元。原告所主张逾期的罚息148634.06元及复利22015.84元，依据涉案《黔东南农村信用社摇钱树-城镇居民信用贷款合同书》中关于逾期利息的约定，自逾期之日起按约定利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利。因被告庞某某未按照约定归还借款本息的行为已构成违约，故原告诉请要求被告偿还借款本息于约有据，本院予以支持。二、关于高某某是否应当承担共同还款责任的问题。庭审中，凯里农商行向本院提交了《共同还款责任确认书》《城镇居民小额贷款承诺书》，拟证明该债务系庞某某、高某某的夫妻共同债务，高某某应当承担连带还款责任。高某某否认在《共同还款责任确认书》《城镇居民小额贷款承诺书》上的签名及按手印的行为系其本人所为。凯里农商行说明称，上述证据系申请贷款人提供的材料，是签好字后交给凯里农商行的。本院认为，凯里农商行作为发放贷款的金融机构，应该对债务人提供的相关资料进行严格审查，这也是其自身工作规范的要求。中国银行业监督管理委员会颁布的《个人贷款管理暂行办法》第十七条规定：“贷款人应建立并严格执行贷款面谈制度。通过电子银行渠道发放低风险质押贷款的，贷款人至少应当采取有效措施确定借款人真实身份。”因此，对凯里农商行用以主张债权的相关材料也应当从严把握。凯里农商行称上述证据系申请贷款人签好字后交给其，证明凯里农商行并未对债务人的身份进行严格审查，《共同还款责任确认书》《城镇居民小额贷款承诺书》上签名及按手印的行为是否系债务人本人所为，凯里农商行也未能确认。结合高某某的抗辩意见，本院认为，凯里农商行提供的《共同还款责任确认书》《城镇居民小额贷款承诺书》等证据，不能认定高某某上述证据上的签字、按手印的行为系高某某所为，也不能认定高某某具有共同偿还本案欠款的意思表示。上述证据不被采用，系凯里农商行自身操作不规范造成，不能将因否定上述证据而申请笔迹鉴定或指纹鉴定的义务强加于债务人。因此本案中，即使高某某不申请鉴定，本院亦可作出上述认定。另，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外”的规定，本案中，庞某某向凯里农商行借款50万元，该金额超出一般家庭日常生活所需，且凯里农商行也未能提供证据证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示。因此，本院认定该债务不是庞某某、高某某夫妻的共同债务，高某某不承担连带偿还责任。二被告在庭审中抗辩涉案借款的实际使用人系凯里市中心城置业有限公司，并提供被告庞某某与凯里市中心城置业有限公司签订了《借款协议》等相关证据，认为该案件遗漏了借款实际使用人，而涉案借款应由借款实际使用人凯里市中心城置业有限公司偿还。本院认为，《黔东南农村信用社摇钱树-城镇居民信用贷款合同书》系涉案的原、被告所签，根据合同相对性，该案的诉讼主体符合法律规定，对被告提出追加当事人的请求及该被告不应承担偿还涉案借款的理由不成立，本院不予认可。对被告庞某某与案外人凯里市中心城置业有限公司所签订的《借款协议》属于另外法律关系，本院不予审理。据此，依照《《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条，《中华人民共和国合同法》第二条、第六条、第八条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条之规定，之规定，判决如下：一、被告庞某某在本判决生效之日起十日内偿还原告贵州凯里某某银行股份有限公司借款本金人民币500000元及支付利息172265.01元（该利息计算至2020年3月5日），本息合计672265.01元，2020年3月6日之后的利息按照合同约定的标准计付至本金还清之日止。若义务人未按照本判决确定的期限履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取5261.00元，由被告庞某某承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本。同时，在上诉期限内向上诉法院预交上诉费，上诉于贵州省黔东南苗族侗族自治州中级人民法院。逾期，本判决则发生法律效力。本判决生效后，如负有履行义务的一方当事人不履行义务，享有权利的一方当事人可在判决确定履行义务期限届满之日起，两年内向本院申请强制执行。审判员 姚 琼二〇二〇年六月四日书记员 田锦怡