北京市海淀区人民法院民 事 判 决 书（2018）京7101民初1826号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层。法定代表人：孙建平，总经理。委托诉讼代理人：尚丽君，北京市普贤律师事务所律师。委托诉讼代理人：郑颖，北京市普贤律师事务所律师。被告：王海泉，男，1965年1月5日出生，汉族，住北京市朝阳区。被告：独长红，女，1964年11月5日出生，汉族，住北京市朝阳区。委托诉讼代理人：刘遨洋，北京荣美律师事务所律师。委托诉讼代理人：肖玉珠，北京荣美律师事务所实习律师。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财险公司）与被告王海泉、独长红保险人代位求偿权纠纷一案，北京铁路运输法院于2018年8月27日受理后，因北京铁路运输法院撤销，北京市高级人民法院指定本院审理。本案因另案事由于2018年12月5日中止，于2020年5月26日恢复审理。本院依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告平安财险公司之委托诉讼代理人尚丽君，被告王海泉，被告独长红及其委托诉讼代理人刘遨洋、肖玉珠到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。平安财险公司向本院提出诉讼请求：1.判令王海泉立即归还平安财险公司代偿款4340140.5元（其中第一笔本金为4004545.46元，利息106689.66元、罚息23600元；第二笔本金为200831.22元、利息3936.41元、罚息527元）；2.判令王海泉支付保险费13563.57元；3.判令王海泉支付服务费40690.7元；4.判令王海泉立即支付滞纳金373252元（以4340140.5元为基数，以日0.1%标准自2018年5月21日暂计算至2018年8月17日，并按上述标准计算至实际清偿之日止）；5.判令王海泉立即支付律师代理费10000元；6.判令独长红对上述第1-5项诉讼请求向平安财险公司承担连带责任；7.判令平安财险公司有权对王海泉所有的位于北京市朝阳区×号的房产折价，或申请以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿；8.判令王海泉、独长红承担本案全部诉讼费用。诉讼过程中，平安财险公司放弃第三项诉讼请求。事实和理由：2017年5月31日，王海泉与重庆金安小额贷款有限公司（以下简称金安贷款公司）签订《授信协议》、《借款合同》、《最高额抵押合同》，对授信金额、授信期限、借款金额、借款利率、抵押等内容进行了约定。2017年6月2日及2017年8月4日，平安财险公司向王海泉出具了保险单，对保险费、理赔等内容进行约定。金安贷款公司向王海泉发放借款后，王海泉自2018年3月2日起未再根据合同约定履行剩余的还款义务，其行为已构成根本违约。平安财险公司履行保险责任向金安贷款公司支付代偿款项合计4340140.5元。平安财险公司与金安贷款公司签订《权益转让书》，受让借款债权、抵押权等全部权益。独长红系王海泉配偶，上述债务发生在二人婚姻存续期间，且独长红作为共有人出具声明，同意王海泉将北京市朝阳区×号房屋（以下简称×号房屋）抵押给金安贷款公司，独长红应对该笔债务承担连带清偿责任。王海泉辩称，王海泉不同意平安财险公司的全部诉讼请求。平安财险公司主张的贷款金额与王海泉的实际贷款金额不一致，保险费、律师费、诉讼费与王海泉无关，且根本不存在滞纳金的问题，当初的贷款协议与王海泉认可的内容不一致，平安财险公司无权拍卖王海泉的房子。独长红辩称，独长红不同意平安财险公司的全部诉讼请求。理由为：一、独长红对王海泉与金安贷款公司之间的借款及抵押房产事宜不知情，《承诺书》、《声明》中“独长红”的签名及捺印并非独长红本人，石振红冒充签字、捺印行为不构成代理，也不构成表见代理，独长红本人也不同意王海泉进行借款及抵押房产，且王海泉所借款项也并未用于家庭日常生活，其债务不属于夫妻共同债务，应由王海泉自行负担，独长红不承担连带责任；二、涉案房产的抵押权无效，平安财险公司无权对涉案房产优先受偿，《最高额抵押合同》上的“独长红”的签名及捺印并非独长红本人，王海泉处分行为未经独长红同意，其处分行为应为无效，且金安贷款公司作为抵押权人，存在极大过错，不适用善意取得制度，而如果抵押权并非无效，也应该是部分有效，部分无效，对于独长红本人所有的份额，平安财险公司不得优先受偿。当事人双方围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人没有异议的证据，本院予以确认并在卷佐证，并据此确认如下事实：王海泉与独长红于1987年6月12日登记结婚，于2018年7月13日经诉讼调解离婚。双方对于借款、保险、代偿、抵押、权益转让、实现债权费用存有争议。平安财险公司向本院提交如下证据：1、《授信协议》，显示：最高授信额度为5000000元，授信额度使用期限为2017年5月31日起至2022年5月30日止；另外还对授信基本要素、借款使用、借款人的陈述与保证等内容作出了约定，其中还款日约定为本协议项下所有单笔借款为固定还款日，即借款均在每月的固定日（含借款发放当月）还款，具体日期以平安普惠APP上显示的为准，每月还款日如遇节假日不顺延，还款当月如无该日，则以该月的最后一日为该月还款日，遇节假日不顺延，固定还款日的设定逻辑如下：当借款人申请单笔借款时，授信协议项下无未结清借款的，以授信协议项下首笔动用借款的放款日作为每月固定还款日，当借款人申请单笔借款时，授信协议项下有未结清借款的，以目前未结清借款中借款动用时间在先的单笔借款还款日对应日作为每月的固定还款日，利息、本金、保险费、服务费均应在该还款日进行支付；其中违约责任中约定若借款人本合同项下的任何一笔借款被保险公司理赔，则其他的所有借款将在当天全部提前到期，借款人需立即归还本合同项下欠付的所有应付未付的款项，如未能按期还款的，出借人有权按逾期天数计收罚息，关于此项，出借人无须再给予任何额外通知。该协议的落款处的“借款人”处有“王海泉”的手写签字及捺印，“出借人”处有“金安贷款公司”的公章，落款时间为2017年5月31日。2、《借款合同》两份，第一份合同显示：借款人为王海泉，出借人为金安贷款公司，借款本金为5000000元，借款期限为36个月，还款方式为每月等额本息，借款利率为年利率9.2%，利息收取规则为从借款实际发放日起（含本日）按月计息，每月利息金额=当月剩余本金金额*月利率，还款周期不足一个月的按日计息，每日利息金额=当日剩余本金余额*日利率，月利率=年利率/12，日利率=年利率/360，逾期及罚息为借款人逾期而未发生保证人全额代偿的，出借人就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日起按0.1%每日向借款人计收逾期罚息，直至清偿完毕之日或代偿之日止，手续费费率为3%，手续费在借款发放日支付，借款人同意出借人从发放的借款中扣取，此次动用实际收取的手续费为150000元。该合同的落款处的“借款人”处有“王海泉”的电子签名，落款时间为2017年5月31日；第二份合同显示的内容除借款本金为243000元、实际收取的手续费为0元外，其余内容同第一份合同内容一致。该该合同的落款处的“借款人”处有“王海泉”的电子签名，落款时间为2017年8月4日。3、《最高额抵押合同》，显示：甲方（抵押人）为王海泉，乙方（抵押权人）为金安贷款公司；债务人与出借人签订的《授信协议》及其项下所有单笔借款合同项下所发生的所有债务，主合同借款债权确定期限同主合同授信有效期，均为从2017年5月31日至2022年5月30日，主合同项下的借款应发生在上述期限内，但主合同的履行期限不限于上述期间内，最高额抵押担保的范围包括债务人主合同项下全部债务（包括或有债务）本金、利息、复利及罚息、实现债权的费用，担保最高本金金额为人民币5000000元，利息、罚息、复利按主合同的约定计算，并计算至债务还清之日止，实现债权的费用包括但不限于公告费、送达费、鉴定费、律师费、诉讼费、差旅费、评估费、拍卖费、财产保全费、强制执行费、保全担保费等；甲方以乙方为受益人，在抵押物及相关权利上设立抵押权，抵押物为×号房屋，抵押期限自2017年5月31日至2022年5月30日；另外还对抵押权的设立及解除、替代抵押物、保险等内容作出了约定。该合同的落款处的“甲方”处分别有“王海泉”、“独长红”的手写签字及捺印，“乙方”处有“金安贷款公司”的公章，落款时间为2017年5月31日。4、《宅e贷额度动用确认函》，内容为：“本人，姓名王海泉，已于2017年5月25日向贵公司提交借款申请，本人知悉需在收到借款额度审批通过通知（APP上信息推送或者短信等）后30天内完成额度动用操作。如逾期未动用，则视为本人主动放弃上述申请的借款授信额度。后续如仍有借款需求，需重新提交申请。借款申请号：×××。”。该确认函落款处的“借款人”处有“王海泉”的手写签字及捺印，落款时间为2017年5月31日。5、《还款计划书》及《循环动用知晓书》，其中《还款计划书》显示了前述两笔借款的每期需偿还的保险费、服务费、利息、本金数额，落款处均有“王海泉”的电子签名，落款时间分别为2017年5月31日、2017年8月4日；其中《循环动用知晓书》显示：动用金额为243000元，动用期限为36个月，落款处有“王海泉”的电子签名，落款时间为2017年8月4日。6、结婚证、《承诺书》、《声明》，其中结婚证的登记人王海泉和独长红；其中《承诺书》中的一份内容为：“鉴于：1、借款人王海泉与金安贷款公司于2017年5月31日签订了《授信协议》。2、本人王海泉与金安贷款公司于2017年5月31日签订了《最高额抵押合同》，约定本人将×号房屋抵押给抵押权人，作为抵押权人为上述《授信协议》项下形成债权的担保抵押物，以担保出借人债权的实现。现本人承诺如下：1、除该房屋产权证上载明的产权人外，该房屋没有任何其他权利人，该房屋产权不存在登记不实或任何产权争议。2、不存在任何可依据协议、借据、法院判决及仲裁裁决等主张享有该房屋的所有权或该抵押无效的第三人。……3、至今日止，本人承诺婚姻状态为下列第4种情况：（4）自1987年6月12日与独长红结婚，婚姻状态持续至今。……”。该承诺落款处的“承诺人”处有“王海泉”的手写签字及捺印，落款时期为2017年5月31日；另一份内容基本一致，落款处的“承诺人”处有“独长红”的手写签字及捺印，落款时间为2017年5月31日；其中《声明》的内容为：“本人（姓名：独长红），现就借款人王海泉与金安贷款公司签署的《授信协议》、《最高额抵押合同》作出如下第1项声明：1、本人系借款人配偶，本人承认借款人王海泉自2017年5月31日至2022年5月30日期间向金安贷款公司申请的《授信协议》项下各项授信及所有单笔借款所形成的债务均为夫妻共同债务，本人同意共同偿还，向金安贷款公司承担连带清偿责任，同意以夫妻共同财产以及本人个人财产予以清偿。2、本人系上述《最高额抵押合同》合同项下抵押物的共有人，本人已认真阅读并确认了该合同所有条款，知悉并同意：借款人王海泉以房地产权利证编号为X京房权证朝字第XXXX号的房产作为抵押物向金安贷款公司提供抵押担保。借款人王海泉对于上述《最高额抵押合同》项下抵押权的行使，本人均予以认可和同意，无需事前或另行征求本人的任何意见。”，落款处的“声明人”处有“独长红”的手写签字及捺印，落款时间为2017年5月31日。7、《不动产登记证明》，显示：2017年6月1日，×号房屋完成了抵押权登记，权利人为金安贷款公司，义务人为王海泉，抵押权种类为最高额抵押，被担保数额为人民币5000000元，债务履行期限为2017年5月31日至2022年5月30日。8、《平安个人借款保证保险投保单》（以下简称《投保单》）、《平安个人借款保证保险保险单》（以下简称《保险单》），显示：投保时间分别为2017年5月25日和2017年8月4日，签发保单时间分别为2017年6月2日和2017年8月4日，其中《投保单》的落款处有“王海泉”的电子签名，其中第一份《保险单》的内容为：“投保人为王海泉；保险人为平安财险公司；被保险人为金安贷款公司；保险金额为5945000元；保险期间为自借款发放之日起至该笔借款本息全部清偿之日止；保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保费费率为0.1%，缴费日期为借款合同载明的还款日，每月保险费金额为5000元；特别约定为：1、电子投保单和电子保险单构成有效保险合同，保险人不另外签发纸质保险单。2、投保人拖欠任何一期借款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需要向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人依据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书。保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日千分之一向投保人收取滞纳金。3、若发生投保人与被保险人签订的个人借款合同的约定事项，被保险人宣布全部借款提前到期（因被保险人未能取得投保人提供的足额财产担保及其权属凭证的情形除外），或发生政策性原因或其他突发事件导致被保险人单方提前终止合同，但投保人未在要求的时限内结清债务时，保险人应向被保险人理赔，无论被保险人是否另行申请或提出要求。4、投保人委托保险人或保险人委托的银行/第三方支付机构从指定的账户中扣除每月应缴保险费。5、投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用，若投保人还欠付第三方服务费，该费用的偿还顺序可在保费之前。6、未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。7、增值税条款：……8、本保险实行绝对免赔，免赔金额为《平安个人借款保证保险条款》第四条的情形发生时投保人所欠被保险人借款本息的0%。”；第二份《保险单》的内容中除保险金额为288927元、每月保险费金额为243元外，其余内容与第一份《保险单》内容一致。9、《投保单及征信查询授权书签署确认函》（以下简称《投保单确认函》）、《确认函》，其中《投保单确认函》的内容为：“本人王海泉于2017年5月25日通过线上投保的方式，申请投保平安财险公司的平安个人借款保证保险，……因本人失误，在进行电子签名时，在手机屏幕上没有将本人的名字书写完整/清楚，导致电子投保单及相应的征信查询授权书显示的本人的电子签名不完整/不清楚。本人确认：虽然电子投保单及征信查询授权书的电子签名不完整/不清楚，但确实是本人签署。本人承认该投保单及征信查询授权书真实有效。”，落款处有“王海泉”的手写签字及捺印，落款时间为2017年5月31日；其中《确认函》的内容为承认《保险单确认声明》真实有效，其他内容与《投保单确认函》基本一致。10、电子回单，显示：金安公司于2017年6月2日向王海泉付款4850000元，于2017年8月4日向王海泉付款243000元；平安财险公司于2018年5月22日分别向金安贷款公司付款4134835.87元、205304.63元。11、《权益转让书》，显示：平安财险公司（乙方）与金安贷款公司（甲方）于2018年8月17日签订，其中内容为：“鉴于：1、2017年5月31日，甲方作为出借人与借款人王海泉签订的《授信协议》及《借款合同》以及《最高额抵押合同》，……经甲、乙双方友好协商，就权益转让事宜达成如下协议：一、甲方依据与借款人签订的《授信协议》及《借款合同》以及《最高额抵押合同》的约定，将甲方在上述合同中的全部权利包括但不限于出借人所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益等全部转让给乙方。二、乙方同意受让上述全部权利，并依据关于代为求偿权的相关规定，代位行使甲方对投保人请求赔偿的权利。三、涉及权利转让须办理的相关手续，甲方无条件予以配合，确保乙方合法权益得到维护。四、乙方与借款人的其他纠纷，由乙方自行向借款人主张。五、未尽事宜，双方另行签订补充协议。”。12、《履行保证责任证明书》，显示：金安贷款公司于2018年5月22日出具，其中内容为：“我司于2017年5月31日与王海泉签订了《授信协议》及《借款合同》，授信金额为5000000元，到期日为2022年5月30日，同日，借款人与我司签订了《最高额抵押合同》，以其自有房产为上述借款提供了抵押担保。2017年5月25日及2017年8月4日，借款人王海泉以我司为被保险人向贵公司投保了个人借款保证保险，贵公司于2017年6月2日及2017年8月4日签发了保险单，为上述借款及利息等承担保险责任。借款人在上述期限内共向我司循环动用借款5243000元，因借款人王海泉未按期还款，贵公司已根据保单于2018年5月22日向我司支付本息合计人民币4340140.5元，保险责任已全部履行完毕，贵司可依据权益转让之约定，代位我司向王海泉行使包括但不限于主债权、抵押权等一切权利。”。13、《明细表》，其中一份显示：还款信息汇总表：贷款日期为20170602，贷款金额为5000000，代偿成功日为20180522，代偿金额为4134835.87，逾期保险费13166.67，代偿本金为4004545.46，代偿利息为106689.66，代偿罚息为23600.75，逾期天数为164，滞纳金为347326.21，逾期日期为20180302；实际还款情况：还款期数1、实际还款日20170703、已还总金额179623.94、已还本金121131.15、已还利息38333.33、已还保险费5000、已还服务费15000、已还罚息159.46、已还滞纳金0；……还款期数8、实际还款日20180203、已还总金额179623.94、已还本金127783.29、已还利息31681.19、已还保险费5000、已还服务费15000、已还罚息159.46、已还滞纳金0；还款期数9、实际还款日20180522、已还总金额192221.64、已还本金128762.96、已还利息30701.52、已还保险费5000、已还服务费15000、已还罚息12757.16、已还滞纳金0；还款期数10、实际还款日20180522、已还总金额167278.24、已还本金129750.15、已还利息29714.33、已还保险费0、已还服务费0、已还罚息7813.76、已还滞纳金0；还款期数11、实际还款日20180522、已还总金额162494.31、已还本金130744.9、已还利息28719.58、已还保险费0、已还服务费0、已还罚息3029.83、已还滞纳金0；还款期数12、实际还款日20180522、已还总金额3632841.68、已还本金3615287.45、已还利息17554.23、已还保险费0、已还服务费0、已还罚息0、已还滞纳金0；其中另一份显示：还款信息汇总表：贷款日期为20170804，贷款金额为243000，代偿成功日为20180522，代偿金额为205304.63，逾期保险费396.9，代偿本金为200831.22，代偿利息为3946.41，代偿罚息为527，逾期天数为133，滞纳金为17245.59，逾期日期为20180402；实际还款情况：还款期数1、实际还款日20170903、已还总金额8635.16、已还本金5886.97、已还利息1800.9、已还保险费234.9，已还服务费704.7、已还罚息7.69、已还滞纳金0；……还款期数7、实际还款日20180305、已还总金额8745.22、已还本金6163.01、已还利息1586.96、已还保险费243、已还服务费729、已还罚息23.25、已还滞纳金0；还款期数8、实际还款日20180522、已还总金额9101.72、已还本金6210.26、已还利息1539.71、已还保险费243、已还服务费729、已还罚息379.75、已还滞纳金0；还款期数9、实际还款日20180522、已还总金额7897.22、已还本金6257.88、已还利息1492.09、已还保险费0、已还服务费0、已还罚息147.25、已还滞纳金0；还款期数10、实际还款日20180522、已还总金额189277.69、已还本金188363.08、已还利息914.61、已还保险费0、已还服务费0、已还罚息0、已还滞纳金0。上述明细表均由金安贷款公司制作。15、《法律服务专项委托合同》及发票，显示：平安财险公司（甲方）与北京市普贤律师事务所（乙方）于2018年8月17日签订，其中内容为：“鉴于：1、甲方为维护其合法权益，拟委托乙方代理甲方诉王海泉担保追偿案件事务。……二、委托事项：乙方接受甲方委托以诉讼方式，代理甲方上述追偿事务，……七、律师费：（1）经双方协商一致，按以下标准支付律师费：案件获得立案通知后，支付10000元律师费，甲方不再向乙方支付风险代理费。”，北京市普贤律师事务所于2018年9月5日向平安财险公司开具发票，服务项目为律师费，金额为10000元。经质证，王海泉的质证意见为：对证据1、4、7没有异议；对证据2、5、8、10-15的相关“王海泉”的签名不认可，关联性也不认可；对证据3中的“王海泉”的签字的真实性认可，但表示“独长红”的签字及捺印系由其和平安银行的员工找的一位叫石振红的女同志签署；对证据6中的结婚证及有“王海泉”签字的《承诺书》没有异议，但表示有“独长红”签字的《承诺书》、《声明》并非独长红本人所签；对证据9中签名的真实性认可，但表示签署时没有看具体内容。独长红的质证意见为：除证据6中的结婚证的真实性认可之外，其他证据的真实性、证明目的均不认可，证据中有关“独长红”的签名及捺印均不是独长红本人签署，在北京市东城区人民法院审理有关合同效力案件时，独长红查询到了王海泉所述的石振红的身份信息，但无法找到该人的联系方式，而且独长红在本次诉讼前对于王海泉的借款并不知情，王海泉的贷款也没有用于家庭生活，其借款主要用于归还其其他借款。独长红向本院提交如下证据：1、《司法鉴定意见书》，显示：经北京市东城区人民法院委托，北京华夏物证鉴定中心（以下简称华夏鉴定中心）于2019年2月11日受理笔迹鉴定，鉴定内容为对《最高额抵押合同》、《承诺书》、《声明》中“独长红”的签字及捺印与相关样本的同一性，鉴定意见为签字非同一人所写，捺印非独长红捺印；2、微信记录，显示王海泉与案外人的聊天内容；3、王海泉向独长红书写的悔过书；4、石振红的身份信息。经质证，平安财险公司的质证意见为：对证据1，真实性认可，但不认可证明目的，当时冒名独长红的人是带着独长红的结婚证、房产证、身份证原件到场签署了相关文件，金安贷款公司对该人不是独长红不知情，且金安贷款公司已经依约向王海泉发放贷款，并办理了抵押登记，金安贷款公司是善意取得的第三人；对证据2和3，真实性、关联性、证明目的均不认可；对证据4，真实性认可，但不认可证明目的。王海泉的质证意见为：对上述证据均没有异议。本院对双方提交的证据的认证为：双方提交的证据的证据效力，本院结合庭审其他内容另行评述。另诉讼中，平安财险公司向本院提出保全申请，本院裁定查封×号房屋。平安财险公司支付保全费5000元。另查，独长红于2018年和2019年先后将王海泉、金安贷款公司诉至北京市东城区人民法院，要求确认相关合同无效，独长红先后撤回起诉。本院认为，依法成立的合同受法律保护。本案中，王海泉虽否认《借款合同》、《保险单》等文件上的“王海泉”电子签字的真实性，但结合平安财险公司提供的《确认函》、《电子回单》等证据及王海泉对于《授信协议》、《最高额抵押合同》等文件的自认，足以证明王海泉签署了相关《借款合同》、《保险单》等合同。因此，本案所涉的《授信协议》、《最高额抵押合同》、《保险单》等文件，均为确定双方权利义务的依据。对于平安财险公司各项诉讼请求，本院分别认定如下：一、关于理赔款。首先，根据《保险单》的约定内容，平安财险公司作为保险人，在向被保险人金安贷款公司进行理赔后，王海泉作为投保人需向平安财险公司归还全部理赔款项和未付保费；其次，代位求偿的范围，应当限定在金安贷款公司对王海泉所享有的权利范围内，包括本金、利息、罚息等。具体而言：关于本金，根据法律规定，借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金，预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。本案中，根据《借款合同》约定，王海泉的借款金额分别为和5000000元243000元，但根据金安贷款公司的付款凭证，其实际向王海泉的付款金额分别为4850000元和243000元，故本案王海泉的借款本金分别应为4850000元和243000元；关于利息，根据金安贷款公司所出具的《明细表》并结合《借款合同》的内容，王海泉就第一笔借款的最后实际偿还日为2018年2月3日，就第二笔借款的最后实际偿还日为2018年的3月5日，而平安财险公司的实际代偿日为2018年5月22日，则王海泉在该代偿日前，就第一笔借款的应还款日期为2018年3月2日、2018年4月2日、2018年5月2日，就第二笔借款的应还款日期为2018年4月2日、2018年5月2日，再根据前述本院认定的本金数额核算利息，王海泉就第一笔借款的每期应付本息为154680.55元，三期共拖欠本息为464041.65元，且5月2日偿还后剩余本金为3506828.77元，至代偿日应付利息为17027.6元。就第二笔借款的每期应付本息为7749.97元，二期共拖欠本息为15499.94元，且5月2日偿还后剩余本金为188363.03元，至代偿日应付利息为914.6元。因此，平安财险公司就王海泉的两笔借款的代偿本金和利息合计4192675.59元；关于罚息，根据法律规定，借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限，出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。本案中，双方在《借款合同》中约定的罚息的日利率为0.1%，折合年利率为36%，已超过了法律规定的年利率24%的上限，故本院对超过部分不予支持。经核算，截止到实际代偿日2018年5月22日，王海泉就第一笔借款的2018年3月2日的应还款日的最高应付罚息为8249.63元，2018年4月2日的应还款日的最高应付罚息为5052.9元，2018年5月2日的应还款日的最高应付罚息为1959.29元，合计为15261.82元。就第二笔借款的2018年4月2日的应还款日的最高应付罚息为253.17元，2018年5月2日的应还款日的最高应付罚息为98.17元，合计为351.34元。因此，平安财险公司就王海泉的两笔借款的代偿罚息合计为15613.16元。综上，王海泉应偿还的理赔款的合计金额为4208288.75元。平安财险公司诉请中超过的部分，本院不予支持，王海泉多向金安贷款公司支付的本息等费用，可另行向金安贷款公司主张。二、关于滞纳金。根据双方签署的《保险单》的约定内容，平安财险公司在理赔后有权收取滞纳金，本院对其该项请求予以支持，但理赔金额应以本院认定的数额为准，且双方约定的每日0.1%的滞纳金标准过高，本院调整为按年利率24%的标准计算。三、关于逾期保险费、律师代理费。首先，关于保险费，根据双方签署的《保险单》的约定内容，王海泉的每月保费为5000元和243元，而根据金安贷款公司出具的《明细表》，截至代偿日2018年5月22日，王海泉就第一份保单已拖欠2018年3月2日、2018年4月2日、2018年5月2日及代偿日当期的保费，就第二份保单已拖欠2018年4月2日、2018年5月2日及代偿日当期的保费。经核算，王海泉拖欠的保费金额为18806.57元。现平安财险公司的所主张的数额低于该数额，视为其放弃相应民事权利，本院不持异议，予以支持；关于律师代理费，根据双方签署的《保险单》的约定内容，平安财险公司在理赔后有权收取理赔及催收产生的其他费用，现律师代理费系平安财险公司实现债权的必要支出，且已实际发生，故本院对其该项请求予以支持。四、关于独长红连带责任。本院认为，本案独长红是否需承担连带责任的关键在于前述王海泉的相关借款是否为独长红与王海泉的夫妻共同债务，而根据法律规定，夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。本案中，首先，根据独长红提交的《司法鉴定意见书》，本案所涉《声明》中的“独长红”的签字及捺印均非独长红本人，且根据王海泉的陈述内容，“独长红”的签字及捺印系他人冒用独长红的名义所为，则《声明》非独长红的意思表示，且现有证据也不足以证明独长红有与金安贷款公司订立借款合同或追认相关借款为夫妻共同借款的意思表示，且因冒名行为系行为人以他人名义从事民事行为，对相对人而言只有一个主体，其主观意识是认为行为人与责任主体是一致的，而代理下的相对人明知有代理人与被代理人两个主体，其亦明知行为人与责任主体不一致，故即便冒用人在签名时持有独长红的身份证、结婚证、房产证等原件，也无法适用代理中的表见代理制度。因此，本案所涉《声明》对独长红不具有合同约束力；其次，王海泉的实际获取的借款金额为5093000元，已明显超出了家庭日常生活需要，平安财险公司承继金安贷款公司的债权权益后，其仍应当就此借款系用于王海泉、独长红夫妻共同生活或共同生产经营承担举证责任，但现有证据并不足以证明该项内容。因此，王海泉的相关借款不属于王海泉与独长红的夫妻共同债务，独长红对此不负有连带清偿责任，平安财险公司要求独长红承担连带责任的诉讼请求，本院不予支持。五、关于抵押担保。首先，同前述《声明》所涉内容，本案所涉《最高额抵押合同》的中的“独长红”的签字及捺印也非独长红本人，故该合同同样对独长红不具有合同约束力，但此不等于该合同必然全部无效，王海泉单独签署《最高额抵押合同》，属于无权处分行为，不影响王海泉与金安贷款公司之间的合同效力，同时鉴于金安贷款公司已向王海泉实际发放了借款，并已完成了抵押权登记手续，且金安贷款公司在受让不动产时，在涉案房屋登记为王海泉单独所有的情形下，仍考虑到了独长红作为王海泉配偶对涉案房屋所享有的法定权利，但因冒用人持有独长红的身份证、结婚证等原件，导致金安贷款公司对相关处分权形成错误认知，其对此并不存在重大过失，且王海泉、独长红均未提交证据证明该冒用行为系金安贷款公司所为，故金安贷款公司应为善意。因此，金安贷款公司仍应善意取得抵押权。平安财险公司受让金安贷款公司债权权益后，依法享有上述抵押权；其次，关于抵押担保范围，根据王海泉和金安贷款公司签订的《最高额抵押合同》约定，担保范围为债务人主合同项下全部债务本金、利息、复利及罚息、实现债权的费用，故平安财险公司主张的理赔款在担保范围，其主张的滞纳金、律师代理费、逾期保险费均不在担保范围。另外，鉴于独长红对王海泉的借款不负有连带清偿责任，且×号房屋为独长红、王海泉的夫妻共同财产，故在抵押权权益实际实现过程中，应保障独长红作为房产共同共有人的合法权益。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十四条、第六十条，《中华人民共和国物权法》第一百零六条、第一百七十条、第一百九十二条、第二百零三条第一款，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（一）》第十五条、第十六条、第十八条、第十九条、第二十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十七条、第二十九条之规定，判决如下：一、王海泉于本判决生效后十五日内向中国平安财产保险股份有限公司偿还理赔款4208288.75元；二、王海泉于本判决生效后十五日内向中国平安财产保险股份有限公司支付滞纳金（以4208288.75元为基数，自2018年5月22日起计算至实际清偿之日止，按照年利率24%计算）；三、王海泉于本判决生效后十五日内向中国平安财产保险股份有限公司支付保险费13563.57元、律师代理费10000元；四、中国平安财产保险股份有限公司对王海泉名下位于北京市朝阳区×号房屋的拍卖、变卖所得价款在上述第一项范围内按照抵押权顺序享有优先受偿权；五、驳回中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费44696元（中国平安财产保险股份有限公司已预交），由中国平安财产保险股份有限公司负担4041元，已交纳；由王海泉负担40655元，于本判决生效后七日内交纳。保全费5000元（中国平安财产保险股份有限公司已预付），由王海泉负担，于本判决生效后七日内交纳。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于北京市第一中级人民法院。审 判 长  陆金伟人民陪审员  郭春燕人民陪审员  马毅敏二〇二〇年六月三十日书 记 员  蔡云飞