江西省武宁县人民法院民 事 判 决 书（2020）赣0423民初199号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司武宁县支行，住所地：江西省九江市武宁县豫宁大道35号。负责人：张呈国，该支行行长。委托代理人：聂文虎，江西修江律师事务所律师。委托代理人：夏福星，江西修江律师事务所律师。被告：黄海涛，男，1971年8月9日出生，汉族，江西省武宁县人，住江西省武宁县。被告：章珍华，女，1971年4月5日出生，汉族，江西省武宁县人，住江西省武宁县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司武宁县支行与被告黄海涛、章珍华借款合同纠纷一案，本院于2019年1月14日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司武宁县支行委托代理人夏福星到庭参加了诉讼，被告黄海涛、章珍华经送达传票传唤后无故未到庭参加诉讼，本院依法缺席开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司武宁县支行向本院提出诉讼请求：1、判决被告黄海涛向原告偿还贷款本金人民币477155.48元、前期利息11557.63元（截止2019年10月31日）及后期利息（自2019年11月1日起以未偿还的贷款本金为基数，按照年利率12.48%计算至还清之日止）；2、判决原告依法对二被告提供的抵押物享有优先受偿权（位于武宁县集镇房产）；3、本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2014年3月13日，被告黄海涛以进购建材需资金周转为由，向原告申请贷款600000元并提交了借款申请表，被告章珍华为被告黄海涛的配偶作为共同借款人在申请表上签字，并自愿与黄海涛共同偿还该借款。2014年5月9日，双方签订了《个人额度借款合同》及《个人最高额综合授信合同》。同时双方签订了《个人最高额抵押合同》，双方约定将二被告共同所有的位于武宁县集镇的房产（房产证号：武房权证新宁字第××号）作为抵押担保，并办理了抵押登记手续。原告于2014年5月15日对借款人黄海涛成功授信并放款600000元，约定借款期限为5年，年利率8.32%。借款到期后，借款人黄海涛未按合同约定偿还贷款本金及利息，截至2019年10月31日，被告黄海涛尚欠原告贷款本金477155.63元、利息11557.63元。为了维护自身合法权益，故原告诉至法院。被告黄海涛、章珍华均未到庭，亦未答辩。经审理查明：2014年3月13日，被告黄海涛向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司武宁县支行申请贷款并提交了《借款申请表》。2014年5月9日，原告与被告黄海涛签订《个人额度借款合同》及《个人最高额综合授信合同》，合同约定本合同项下授信额度金额600000元，额度存续期最长为10年，自2014年5月9日至2024年5月9日，额度存续期内的前5年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为5年，额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。合同还约定原告有权确定本合同的贷款利率，以《中国邮政储蓄银行个人额度贷款支用单》约定为准，对于借款人未按合同约定日期偿还的贷款本金，原告有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息，罚息利率在约定利率基础上加收50%确定。若额度有效期内，被告额度内任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次，原告有权终止对被告的授信额度，对已经发放的额度项下的贷款，原告有权提前收回贷款。同日，原告与被告黄海涛、章珍华签订《个人最高额抵押合同》，合同约定二被告用其位于武宁县集镇的房产（权属证书号：武房权证新宁字第××号、武土国用（2010）第058号）自愿提供金额为1109359元的抵押担保，合同项下担保债权确定的期间为2014年5月9日至2026年5月9日，担保范围包括主合同项下发生的各项信贷业务的本金，因上述信贷业务发生的利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金及为实现债权与担保权利发生的费用等。抵押担保合同签订后，双方就抵押物办理了抵押登记。2014年5月15日，原告向被告黄海涛的银行账户发放贷款600000元，并由被告黄海涛向原告出具了贷款借据，借据上注明的年利率为8.32%，借期为60月（从2014年5月15日至2019年5月15日），还款方式为阶段性等额本息。借款到期后，被告黄海涛只偿还了部分本息，截至2019年10月31日，被告尚欠原告贷款本金477155.48元、利息11557.63元。因原告催要借款未果，后诉至法院。以上事实有原告陈述，个人最高额综合授信合同、个人额度借款合同、个人贷款放款单、借款借据、贷款支用报告书、系统截图、还款明细、个人最高额抵押合同、抵押权证等证据在卷证实，本院予以采信。本院认为，被告黄海涛向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司武宁县支行贷款并签订《个人额度借款合同》，该合同属双方真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，应认定双方形成了借款合同法律关系。现原告已依约向被告黄海涛发放贷款600000元，但被告黄海涛从2019年5月15日开始停止偿还贷款，已超过《个人额度借款合同》最长逾期超过90天的约定，故原告依约有权提前收回全部贷款。同时，本案借款合同约定的贷款利率未超过法律法规关于利率标准的上限，本院予以确认。被告章珍华作为共同借款人在借款申请表上签字并自愿与黄海涛共同偿还借款。综上，对原告要求被告黄海涛、章珍华共同偿还贷款本金477155.48元、利息11557.63元及后期利息（以未还贷款本金为基数，按照年利率12.48的标准从2019年11月1日计算至贷款还清之日止）的诉讼请求，本院均予以支持。因原告与被告黄海涛、章珍华就被告名下的房产用于借款抵押进行约定，并办理了不动产抵押登记，该抵押行为系双方真实意思表示，且符合法律规定，抵押权已设立。依据相关法律规定及合同约定，被告黄海涛未履行债务，原告可行使抵押物权，故对原告要求对二被告位于武宁县集镇的房的（权属证书号：武房权证新宁字第××号、武土国用（2010）第058号）拍卖、变卖款享有优先受偿权的诉请，本院亦予以支持。被告黄海涛、章珍华经本院合法传唤拒不到庭，应视为其放弃自己的诉讼权利，依法承担不到庭的法律后果。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十八条、第二百零二条、第二百零三条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告黄海涛、章珍华于本判决书生效之日起三日内共同偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司武宁县支行贷款本金477155.48元、利息11557.63元及后期利息（以未还贷款本金为基数，按照年利率8.32%的标准上浮50%从2019年11月1日起计算至贷款还清之日止）。二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司武宁县支行在抵押担保的最高余额人民币1109359元范围内对抵押物即二被告所有的位于武宁县集镇房产（权属证书号：武房权证新宁字第××号、武土国用（2010）第058号）享有抵押权，二被告不履行债务时，原告享有依据法律规定以抵押财产折价或拍卖、变卖抵押财产的价款优先受偿。其价款超过债权部分归抵押人所有，不足部分由债务人偿还。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4315.35元，由被告黄海涛、章珍华共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省九江市中级人民法院。审 判 长  刘梦三人民陪审员  黄莉莉人民陪审员  陈希龙二〇二〇年六月二十四日书 记 员  余卢香