江西省寻乌县人民法院民 事 判 决 书（2020）赣0734民初277号原告：中国农业银行股份有限公司寻乌县支行，住所地：江西省寻乌县县城岳家庄大道10号。负责人：陈远春，职务：行长。委托诉讼代理人：曾佛尧，男，系该行长宁支行行长。委托诉讼代理人：赵先森，男，系该行风险部客户经理。被告：刘锡荣，男，1975年11月25日出生，汉族，居民，住江西省寻乌县。原告中国农业银行股份有限公司寻乌县支行（以下简称农业银行寻乌支行）诉被告刘锡荣信用卡纠纷一案，本院于2020年3月13日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农业银行寻乌支行委托诉讼代理人曾佛尧、被告刘锡荣到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农业银行寻乌支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告刘锡荣归还原告农业银行寻乌支行信用卡用信本金28009.01元及利息、违约金（利息从2016年5月2日起至本金还清日止按双方合约日利率万分之五计算）；2、诉讼费用由被告承担。诉讼过程中，原告变更第一项诉讼请求为：被告刘锡荣归还原告农业银行寻乌支行信用卡用信本金23949.28元、违约金2309.55元、手续费574.8元及利息（截至2020年1月20日结欠利息23688.5元，从2020年1月21日起至本金还清日止按日利率万分之五计算）。事实和理由：2014年3月，被告向原告提出申领信用卡，经原告上级行审批同意后授信额度40300元，被告现欠原告信用卡本金28009.01元、利息7615.35元、逾期还款违约金2309.55元、手续费928.3元。因信用卡免息消费、取现的到期归还日比较短，最长只有56天：未能按期偿还的，以日利率万分之五计息，按月计收复利，滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%收取。被告最后一次使用信用卡是2016年5月2日，根据其信用卡的账单日（每月的7日）计算，被告的最后一次足额还款日应为2016年6月1日，迄今为止被告的信用卡透支已逾期498天。借款逾期后，经银行催收，客户签订催收通知书、还款协议，但未按约定归还逾期欠款。截止起诉日，被告仍然结欠原告信用卡透支本金28009.01元、利息及滞纳金等费用10853.2元（2016年6月3日起息，算至2017年9月30日）。被告刘锡荣辩称，答辩人对原告信用征信不满意，原告存在乱收费，前年答辩人归还了19000元本金，尚欠本息金额应为2万多，不应计算复利。本院经审理认定如下事实：2014年3月15日，被告向原告递交了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》并同意遵守领用合约、协议的各项规则。《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定：对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），被告在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇，免息还款期最长为56天，双方另有约定的除外；被告未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金；被告使用授信额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息；原告以日利率万分之五计息，按月计收复利；原告可依据原告按照法律法规确定的收费项目、收费标准、收费方式等收取费用，收费项目、收费标准、收费方式如有变动，以原告最新公告为准，原告不再另行通知被告。正常还款时，还款先后顺序为费用、利息、上期预借现金、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款；逾期1-90天（含）的，按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还；逾期91天（含）以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还；被告未按期偿还欠款，原告有权停用被告贷记卡；滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%计算等。合约还就其他事项进行了约定。2015年2月19日，农行信用卡中心制订《关于分期基准费率的通知》：消费、账单分期分为3期、6期、9期、12期、24期，基准手续费率均为0.6%。原告受理被告申请后向被告发放了一张尾号为“3666”的信用卡。被告收取该卡后，陆续使用该卡消费并多次办理分期业务。截止至2017年7月10日，被告尚欠原告信用卡透支及分期款40268.45元及利息（含复利）8150.66元，违约金2309.55元，手续费928.3元。后被告分别于2017年7月21日、9月29日、12月1日分别还款10000元、4000元、5000元，共计19000元。2017年7月22日原告向被告发出《中国农业银行金穗贷记卡催收通知书》进行催收，被告在该催收回执中签名并捺印确认收到通知书同时确认截至2017年7月22日金穗贷记卡本息合计41656.96元。另查明，中国农业银行股份有限公司信用卡中心于2016年9月29日发布《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》，明确自2017年1月1日起调整“贷记卡滞纳金”项目为“信用卡违约金”，对于持卡客户违约逾期未还款的行为，银行将收取“信用卡违约金”，收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低1元人民币。对有争议的事实本院认定如下：原告主张被告归还的19000元其中2680.83元用于归还利息和手续费，被告则提出19000元系全部用于归还本金。根据原被告双方提供的银行流水显示：该尾号为“3666”的信用卡自2016年5月4日被告办理了23949.28元的消费分期业务后，除2016年12月13日被告柜台转入20.21元（该笔业务亦抵扣的是本金），而后被告于2017年7月21日、9月29日、12月1日分别还款10000元、4000元、5000元外，并未发生其他刷卡、消费等业务。即被告于2017年7月21后的三笔还款发生时，案涉款项已逾期91天以上。依据原被告签订的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》中还款顺序：“逾期91天（含）以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还”的约定，该19000元应系用于归还本金，被告仍欠原告信用卡透支款及分期款本金21268.45元（40268.45-19000）。故对被告该意见，本院予以采纳；对原告提出其中2680.83元系用于归还利息、手续费的主张，本院不予支持。上述事实有下列证据在卷佐证：贷记卡申请表、领用合约、交易明细、催收通知书、公告、笔录等。本院认为，《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《领用合约》均系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，双方均应按照约定的内容行使权利、履行义务。原告依约履行了义务，被告未归还透支金额应承担相应违约责任。现原告主张被告归还透支本金23949.28元，如前所述，被告仍欠原告信用卡透支及分期本金为21268.45元，被告应按实欠金额承担偿还责任，原告的该项诉讼请求，本院予以部分支持。违约金及手续费方面，原告主张被告归还违约金2309.55元、手续费574.8元的诉讼请求，有合同和法律依据，本院予以支持。利息方面，原告主张被告支付截至2020年1月20日结欠利息23688.5元以及2020年1月21日起至本金还清日止按日利率万分之五计算的利息，因本金数额的变化，导致被告应付利息相应改变，根据查明的事实，至2017年7月10日，被告尚欠原告利息（含复利）8150.66元，故对原告的该项诉讼请求，本院调整为至2017年7月10日的结欠利息（含复利）8150.66元以及自2017年7月11日起至清偿之日止按日利率万分之五计算的利息。但透支款利息（含复利）及违约金、手续费等的总额不应超过按年利率24%计算的数额。被告称原告不能计收复利，依据《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》中“原告以日利率万分之五计息，按月计收复利”、“被告未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金”、“滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%计算”的约定，原告计收利息、复利、费用等均符合双方约定；同时被告提出原告存在乱收费的情形，经核查，被告提供的交易明细查询回单显示多条重复的或无交易摘要的流水记录，原告在庭审中解释被告回单中显示的该流水交易系系统设置内部调账并未计入该信用卡收取金额之中。故对被告该意见，本院不予采纳。被告称其于2017年归还19000元款项后，应归还本息应为2万多，但未提交证据予以证明，且其在通知书中签名确认的截至2017年7月22日金穗贷记卡本息合计41656.96元，减去其之后归还的9000元，其结果亦非如此，故对被告该意见，本院不予采纳。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下：一、被告刘锡荣在本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司寻乌县支行透支款及分期款本金21268.45元、违约金2309.55元、手续费574.8元及利息（利息计算方式：截至2017年7月10日的利息8150.66元，自2017年7月11日起至清偿之日止按日利率万分之五计算），但利息、违约金、手续费之和应以透支款为基数按年利率24%为限计算；二、驳回原告中国农业银行股份有限公司寻乌县支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行的债务利息。本案案件受理费1064元，减半收取计532元，由被告刘锡荣负担340元，原告中国农业银行股份有限公司寻乌县支行负担192元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省赣州市中级人民法院。审 判 员  古红娟二〇二〇年六月十一日代理书记员  范丽华【注】本判决生效后，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向本院申请执行。申请执行的期间为二年。逾期视为放弃权利。当事人在本判决书规定的履行期届满后如申请执行，请提交如下材料：执行申请书（注明双方当事人联系号码）、本判决书、本人身份证复印件。