广东省广州市黄埔区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0112民初1485号原告：中国银行股份有限公司广州开发区分行，住所地广州市经济技术开发区青年路2号。负责人：任奔滔，该行行长。委托诉讼代理人：童波，广东启源律师事务所律师。委托诉讼代理人：庄木海，广东启源律师事务所实习人员。被告：张自海，男，1966年1月3日出生，汉族，住湖南省澧县。原告中国银行股份有限公司广州开发区分行(以下简称“中国银行广州开发区分行”)与被告张自海金融借款合同纠纷一案,本院立案受理后，依法适用简易程序于2020年3月31日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人童波到庭参加诉讼，被告张自海经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。后根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，适用独任制普通程序于2020年5月28日再次公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人童波到庭参加诉讼，被告张自海经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国银行广州开发区分行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》；2.被告偿还借款本金及手续费267521.15元，并按合同约定计算至清偿之日的利息和还款违约金（截至2019年12月25日利息为4148.74元、违约金8564.62元）；3.原告对抵押物粤Ｓ×××××小车享受优先受偿权；4.被告承担本案诉讼费。事实和理由：被告与原告签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》，约定被告向原告贷款36.8万元用于购车，还款期限为60个月，购车分期手续费为贷款额的20%，购车分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款的还款方式。借款人需在每期到期还款日前全部清偿所提额账户的当期所有欠款。当借款人出现未按期归还透支本金及手续费的情况，原告有权宣布本合同项下所有欠款全部提前到期、解除合同同时有权对逾期贷款收取透支利息和还款违约金。被告将其名下的粤Ｓ×××××小车抵押给原告，并办理了抵押登记。合同签订后，原告依约向被告发放了贷款，但被告未能按时还款，为维护合法权益，原告诉至法院，请求判如所请。被告张自海未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩状。本院经审理查明事实如下：2017年4月17日，借款人张自海与贷款人中国银行广州开发区分行签订编号为2017年JKFQF字0852号的《中银信用卡购车分期付款借款合同》（以下简称“借款合同”），向该行合计贷款368000元用于购车，还款期限60个月，分期手续费为贷款金额20%合计73600元，上述手续费包含持卡人向经销商或中介机构支付的手续费，由经办行代收并从持卡人分期信用卡账户扣收。分期本金采用月均等额、取整入账、免息还款的还款方式。银行交易明细显示上述手续费分为“本行手续费”和“代收手续费”两部分。同日，双方签订编号为2016年DKFQF字0852号的《中银信用卡购车分期付款抵押合同》（以下简称“抵押合同”），以借款人名下的粤Ｓ×××××机动车为上述借款合同债务提供抵押担保，并于2017年5月22日办理抵押登记。借款合同附件《中银信用卡购车分期业务通用条款》约定，借款人未按期归还贷款本金及手续费的，构成违约，贷款人有权宣布本合同项下所有欠款全部提前到期，终止或解除本合同，要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用。附件《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》约定，持卡人在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，持卡人应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；持卡人在到期还款日之前未能偿还当期账单最低还款额的，除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付还款违约金；银行对持卡人不符合免息条件的全部欠款按月计收复利，日利率为万分之五；银行按照持卡人申请信用卡时指定的唯一通讯地址、手机号码等联络信息为其提供服务及发送对账单、催收单以及法律文书、诉讼文件。中国银行广州开发区分行于2017年4月18日向广东皓粤汽车贸易有限公司支付了368000元。银行交易明细显示张自海自2019年5月25日开始逾期还款。中国银行广州开发区分行于2020年2月14日提起诉讼，本院于2020年3月3日向张自海的文书送达地邮寄送达了应诉通知书、起诉状副本、开庭传票及证据等诉讼文书，投递记录显示该邮件于2020年3月9日退回。截至2020年3月26日，张自海欠付分期本金74651.15元及其违约金7254.13元、利息6581.19元，逾期本行手续费10120元及其违约金983.40元、利息892.17元，逾期代收手续费3366元及其违约金327.09元、利息296.74元；未到期本金147192元（179374元-23920元-8262元）、本行手续费23920元、代收手续费8262元。中国银行广州开发区分行未能举证证明已实际向中介机构支付了代收手续费，另同意按照上述截止日期统计的手续费、利息、违约金等各项数据主张合同解除后的损失。以上事实，有借款合同、抵押合同、转账凭证、银行交易明细及当事人陈述等证据证实。以上证据经过法庭质证，符合证据规则的要求，本院予以采信。本院认为：张自海经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权利，本院将在全面审查现有证据的基础上缺席判决。关于合同解除。张自海与中国银行广州开发区分行自愿签订借款合同，合同内容未违反法律、法规的强制性规定，反映当事人真实意思表示，双方均应按照约定全面履行。中国银行广州开发区分行已依约发放了贷款，张自海未按合同约定履行还款义务，已构成违约，中国银行广州开发区分行请求解除与张自海签订的借款合同于法有据，本院予以支持。本院按上述地址邮寄应诉文书后，张自海无正当理由未予签收，邮件自退回之日即2020年3月9日起视为送达，中国银行广州开发区分行解除合同的意思表示于当日到达张自海，双方的借款合同自此解除。关于违约损失。本案借款合同已于2020年3月9日解除，张自海应一次性偿还截至合同解除日的剩余借款本金221843.15元（74651.15元+147192元）及本行手续费34040元（10120元+23920元），并以上述本金为基数自2020年3月11日起参照每日万分之五的标准支付利息至实际清偿之日止。借款合同已按一定比例对借款总额计收了手续费，该手续费作为银行贷款收益，不应计入利息计算的基数，中国银行广州开发区分行亦未能举证证明已向中介机构实际支付了代收手续费，其请求张自海支付代收手续费及其对应利息、违约金缺乏事实依据，本院不予支持。领用合约关于还款违约金及透支利息的约定，是合同双方在维持合同效力、继续履行分期还款义务发生逾期时的违约责任计算标准，现中国银行广州开发区分行请求解除借款合同并提前收回本息，已不存在领用合约所称“每月最低还款额未还部分百分之五”的计算基础，在解除合同后继续收取违约金缺乏依据，本院不予支持。中国银行广州开发区分行仅请求截至合同解除日的利息7473.36元（6581.19元+892.17元）、违约金8237.53元（7254.13元+983.40元），均按逾期金额计算，不高于合同约定，本院从其请求。关于抵押财产。张自海自愿与中国银行广州开发区分行签订抵押合同，以其名下的粤Ｓ×××××机动车为上述借款合同债务提供担保并依法办理了抵押登记，该抵押担保符合法律规定。现张自海未按约定清偿债务，中国银行广州开发区分行请求对上述抵押财产的折价或者拍卖、变卖所得价款行使优先受偿权，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十三条第二款、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、原告中国银行股份有限公司广州开发区分行与被告张自海于2017年4月17日签订的2017年JKFQF字0852号《中银信用卡购车分期付款借款合同》于2020年3月9日解除；二、被告张自海于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司广州开发区分行偿还借款本金221843.15元、手续费34040元、利息（截至2020年3月26日的利息为7473.36元，另以所欠本金221843.15元为基数，自2020年3月27日起按日利率0.05%计算至实际清偿之日止）、还款违约金8237.53元；三、原告中国银行股份有限公司广州开发区分行对被告张自海所有的粤Ｓ×××××机动车的折价或者拍卖、变卖所得价款在上述判决确定的债权范围内优先受偿；四、驳回原告中国银行股份有限公司广州开发区分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5504元，由原告中国银行股份有限公司广州开发区分行负担171元，被告张自海负担5333元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员 高 迎二〇二〇年六月二十九日书记员 张滢倩