福建省永泰县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0125民初1029号 原告：永泰县农村信用合作联社，住所地：永泰县樟城镇南湖花园E区9号。 法定代表人：陈闽峰，职务：联社理事长。 委托诉讼代理人：魏艳松，代理权限：特别授权。 委托诉讼代理人：魏乃龙，代理权限：特别授权。 被告：叶一翔，男，1985年4月21日出生，汉族，住福建省永泰县。 被告：陈志雄，男，1976年2月14日出生，汉族，住福建省永泰县。 被告：叶爱新，男，1985年2月19日出生，汉族，住福建省永泰县。 原告永泰县农村信用合作联社与被告叶一翔、陈志雄、叶爱新金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月8日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告永泰县农村信用合作联社委托诉讼代理人魏艳松、魏乃龙、被告陈志雄、叶爱新到庭参加诉讼，被告叶一翔经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法予以缺席审理。本案现已审理终结。 永泰县农村信用合作联社向本院提出诉讼请求：1．判令叶一翔偿还永泰县农村信用合作联社福万通普惠金融卡（以下简称“普惠卡”）借款本金129999.59元、透支利息及违约金（利息及违约金按合同约定的利率及计算方式从2018年5月21日计至款项还清之日止）；2．陈志雄、叶爱新对上述借款本金及利息承担连带偿还责任；3．本案诉讼费用由叶一翔、陈志雄、叶爱新承担。事实与理由：叶一翔于2015年9月8日向永泰县农村信用合作联社申请办理普惠卡，申请授信额度为130000元，期限3年。叶一翔开通使用该卡后自2018年9月7日开始至今经永泰县农村信用合作联社多次催款不予归还，陈志雄、叶爱新也未承担连带偿还责任。根据领用合约约定：申请人超过到期还款日，未偿还透支款项或利息的，永泰县农村信用合作联社有权要求申请人全额偿还所欠款项。陈志雄、叶爱新作为连带责任保证人也应承担连带偿还责任。特请求法院判令叶一翔、陈志雄、叶爱新偿还普惠卡透支本金及利息、违约金。 永泰县农村信用合作联社为支持其主张，向本院提交了以下证据：1．《福万通普惠金融卡申请表》，旨在证明叶一翔于2015年9月8日向永泰县农村信用合作联社申请150000元，永泰县农村信用合作联社授信130000元的事实。2．《福万通普惠金融卡补充合约》，旨在证明叶一翔申请普惠卡的补充合约，透支利息按日4?计收的事实。3．《福万通普惠金融·财富卡担保协议》，旨在证明陈志雄、叶爱新为叶一翔提供担保，担保责任是连带责任保证。4．《金融消费权益告知书》，旨在证明叶一翔充分了解并清楚知晓上述信用卡相关的法律规定及没有及时还款可能要承担的信用不良记录、民事责任甚至刑事责任的法律后果。5．《法律文书送达地址确认书》，旨在证明叶一翔法律文书送达地址的事实。6．《身份证》，旨在证明叶一翔、陈志雄、叶爱新的身份信息。7．《卡片交易明细》，旨在证明2016年12月22日以后叶一翔欠息情况。 陈志雄、叶爱新为支持其主张，向本院提交了以下证据：1．《贷记卡证明》，旨在证明叶一翔已于2015年12月28日止已还清壹拾叁万元整的事实。2．《业务凭证》，旨在证明叶一翔已于2015年12月28日止已还清壹拾叁万元整的事实。 陈志雄辩称，1、永泰县农村信用合作联社在非营业时间、非营业场所让陈志雄先行签署空白担保协议显属违规，且讼争担保协议属于格式条款，永泰县农村信用合作联社提供格式条款但未提请陈志雄注意，应认定无效。陈志雄主观上不具有为叶一翔的信用卡债务承担连带保证的意愿，永泰县农村信用合作联社的业务员在晚上22：00非正常营业时间、非营业场所内，在陈志雄醉酒状态下诱骗陈志雄先行签署空白担保协议，该行为明显违规。此外，根据《中华人民共和国合同法》第三十九条第一款规定：“采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。”本案中讼争的两份担保协议都是永泰县农村信用合作联社提供的格式条款合同，永泰县农村信用合作联社作为合同当事人，对合同相对方利益有重大影响的事项负有说明的法定义务，但永泰县农村信用合作联社业务员未按照前述规定，就合同条款的全部内容向陈志雄作出合理提示、说明，且担保协议第六条、第七条关于要求陈志雄中途停保的申请义务，均属于免除己方责任、加重陈志雄责任的条款，依据《中华人民共和国合同法》第四十条规定，提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款应认定无效。2、永泰县农村信用合作联社提交的《福万通普惠金融卡申请表》中担保人“陈志雄”的签名及手印，以及身份证复印件上“陈志雄”的签名和手印均不属于陈志雄所签，据此说明，永泰县农村信用合作联社为了促成叶一翔的信用卡申请业务，在未核实担保人身份的情况下违规操作甚至伪造申请材料，也进一步说明，陈志雄自始至终不具有为叶一翔提供担保的意思表示。3、永泰县农村信用合作联社未能举证证明主债务金额129999.59元及利息的成立，依法应当驳回其关于陈志雄承担连带责任的诉请。永泰县农村信用合作联社主张叶一翔欠付本金129999.59元及利息，并要求陈志雄对借款本金及利息承担连带偿还责任，但永泰县农村信用合作联社自始至终未提供叶一翔的欠款账单，未举证证明主债务成立，故其关于要求陈志雄承担连带清偿责任的诉请应当予以驳回。4、根据永泰县农村信用合作联社长庆社于2015年12月28日出具的贷记卡证明，证明截至2015年12月28日，叶一翔已经还清壹拾叁万元整。5、即便主债务真实存在，永泰县农村信用合作联社诉请陈志雄承担保证责任的部分债权已超过两年的保证期间，对于该部分诉请应当予以驳回。即便按照担保协议第三条约定，保证期间为债务履行期限届满之日起两年，因叶一翔使用信用卡产生的单笔债务的到期还款日为该笔债务的还款期限，单笔债务的保证期间也应从每一期债务到期日分别计算。故永泰县农村信用合作联社起诉两年之前所形成的信用卡债务已超过保证期间，对于该部分诉请应当予以驳回。6、讼争合同中并未约定违约金条款，永泰县农村信用合作联社诉请支付违约金缺乏依据，且其主张的透支利息标准明显过高，理应参照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率予以调整。综上，永泰县农村信用合作联社关于陈志雄承担连带责任的诉请缺乏事实和法律依据，免除其担保责任，依法应当予以驳回。 叶爱新辩称，2015年9月22日签订担保协议的时候是在一楼边上的一个简易房间，且是在晚上八点多叫我们来签协议的，并非是在银行正常的营业时间与银行柜台或办公室这样的正常的办公地点办理业务，这办理程序显然不合规定。而且在签订的时候，债权签约人魏乃龙并不在现场，担保协议上他的签名盖章是事后签订的。针对协议里的内容大多都涉及担保人的知情权和担保的风险性条款，协议中第九条内容还强制规定了“无需另行通知乙方”，这明显不合理，在场签订的时候工作人员对担保协议的内容也没有对我们另外进行口头解释说明与告知注意事项，导致我们在稀里糊涂就签下协议。根据《合同法》第39条规定“采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明”。当时银行工作人员并没有对担保人尽到合理的告知义务，导致担保人在非自愿的意识下签订了担保协议。以上（时间，地点，人物）证据可以查阅，调取监控，询问经办人。另一保证人也可以在场作证。此外，签订担保协议的那晚，借款人叶一翔先是带着我们两个担保人吃饭喝酒，之后直接带我们前往签订地点忽悠我们签订协议，存在欺诈嫌疑，而且在场银行经办人并没有履行告知义务，没有对担保的利害关系加以说明，有串通借款人欺诈的嫌疑。综上所述，借款人有预谋的骗贷，欺诈嫌疑，债权人提供非正常办理手续的帮助有串通嫌疑。根据担保法三十条责任的免除，有下列情形之一的，保证人不承担民事责任：（一）主合同当事人双方串通，骗取保证人提供保证的；（二）主合同债权人采取欺诈、胁迫等手段，使保证人在违背真实意思的情况下提供保证的。所以，请求法院查明事实，免除其担保责任，依法予以驳回永泰县农村信用合作联社的诉讼请求，以维护叶爱新的合法权益。 叶一翔未作答辩，也未在法定期限内提交书面证据。 本院听取了当事人的庭审陈述和质证。本院认为永泰县农村信用合作联社提供的上述证据具备来源合法性、内容真实性及与本案的关联性，予以确认。陈志雄、叶爱新提供的证据1、证据2仅能证明叶一翔在2015年12月28日还清借款，因福万通普惠金融卡为“随借随还”，并不能证明在2015年12月28日之后有还清借款的事实，故陈志雄、叶爱新主张叶一翔已还清借款，本院不予采信。 根据当事人的陈述和经庭审质证的证据，本院认定事实如下：2015年9月8日，叶一翔向永泰县农村信用合作联社申请办理普惠卡，申请额度为150000元，并填写了《福万通普惠金融卡申请表》。叶一翔在阅读该申请表背面的《福万通普惠金融卡领用合约》、《收费项目》、《福万通普惠金融卡章程》规定后，抄录以下文字并签名：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。2015年9月22日，永泰县农村信用合作联社与借款人叶一翔签订了一份《福万通普惠金融卡补充合约》，合同约定：透支利息按日计算，透支日利率按4?执行，系统根据持卡人实际透支天数计收利息，按账单月结算，透支利息＝透支本金×透支利率×透支天数；普惠金融卡卡片的有效期自系统开卡之日起3年，到期系统不自动续卡。同日，永泰县农村信用合作联社与陈志雄、叶爱新签订了一份《福万通普惠金融·财富卡担保协议》，由陈志雄、叶爱新对借款人叶一翔的债务承担连带责任保证，不论被担保人将资金用于任何用途，均愿对全部债务承担连带责任保证；保证期间为被担保人福万通普惠金融卡项下债务履行期限届满之日起两年；保证担保范围为被担保人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于实际透支本金（包括信用额度内透支及超信用额度透支本金）、利息、超限费、滞纳金、追索费等。2015年9月25日，经永泰县农村信用合作联社审核，普惠卡授信额度为130000元。2015年10月11日，叶一翔开通普惠卡并使用。借款到期后，叶一翔仅偿还部分借款及利息，尚欠借款129999.59元及2018年5月21日起的利息，陈志雄、叶爱新也未履行连带保证责任。2020年5月8日，永泰县农村信用合作联社以其诉求诉至本院。 本院认为：永泰县农村信用合作联社与叶一翔签订的《福万通普惠金融卡领用合约》、《福万通普惠金融卡补充合约》，与陈志雄、叶爱新签订的《福万通普惠金融·财富卡担保协议》为各方当事人的真实意思表示，且其内容不违反国家有关法律规定，应认定有效。在叶一翔使用普惠卡到期后未依约定向永泰农村信用合作联社偿付借款及利息已构成违约，永泰县农村信用合作联社有权要求叶一翔偿还尚欠借款129999.59元及2018年5月21日起的利息，并承担相应违约责任，但以不超过年利率24%为限。陈志雄、叶爱新主张应免除其担保责任，但未提供相应的证据进行佐证，故陈志雄、叶爱新的主张，本院不予支持。陈志雄、叶爱新作为叶一翔借款的连带责任保证人，双方约定保证期间为本合同债务履行期限届满之日起二年，现永泰县农村信用合作联社在保证期间内向陈志雄、叶爱新主张权利，故陈志雄、叶爱新应对叶一翔拖欠的借款本息承担连带清偿责任，在承担连带责任后，有权向叶一翔追偿。叶一翔经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为自动放弃抗辩权利，本院依法缺席审理和判决。综上，依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条第一款和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、叶一翔应在本判决生效之日起三十日内偿还永泰县农村信用合作联社借款129999.59元、利息及违约金（利息、违约金从2018年5月21日起至款项还清之日止按双方签订的合约约定的相关利率计付，但以不超过年利率24%为限）； 二、陈志雄、叶爱新对上述款项的偿还承担连带清偿责任，在承担连带责任后，有权向叶一翔追偿。 叶一翔、陈志雄、叶爱新如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费2900元，减半收取计1450元，由叶一翔、陈志雄、叶爱新负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。 审判员 朱 凯 二〇二〇年六月二十九日 书记员 陈丽琼 本案所适用的主要法律条文： 《中华人民共和国民法通则》 第八十四条债是按照合同的约定或者依照法律的规定，在当事人之间产生的特定的权利和义务关系。享有权利的人是债权人，负有义务的人是债务人。 债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。 第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。 《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》 第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。