西安市莲湖区人民法院民事判决书 （2020）陕0104民初5024号原告：中国建设银行股份有限公司西安劳动路支行，住所地西安市莲湖区友谊西路127号西北工业大学创新科技大楼（西北工业大学西门南侧），统一社会信用代码：91610104920603461E。代表人：范军，该支行行长。委托诉讼代理人：王杨一凡，陕西仁和万国律师事务所律师。委托诉讼代理人：焦璐玚，陕西仁和万国律师事务所实习律师。被告：陕西高鑫物流有限公司，住所地西安市（临），统一社会信用代码：91611105797906458E。法定代表人：韩小义，该公司总经理。被告：韩小义，男，1971年1月16日出生，汉族，住西安市莲湖区，身份证号：610XXXXXXXXXXXXXXX。原告中国建设银行股份有限公司西安劳动路支行与被告陕西高鑫物流有限公司、韩小义金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月23日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人王杨一凡、焦璐玚到庭参加诉讼，被告陕西高鑫物流有限公司、韩小义经合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1.判令陕西高鑫物流有限公司、韩小义向原告偿还借款本金362000元、利息1687.99元、罚息2656.5元（合计366344.49元）及2019年12月3日后至贷款实际清偿之日新产生利息、罚息。2.判令由二被告承担本案诉讼费用。事实与理由: 2018年10月26日，原告与被告陕西高鑫物流有限公司、韩小义签订编号为610740007-0091-20191658196的《中国建设银行小微企业快贷借款合同》，并约定：由原告向二被告提供总额为362000元的借款额度，借款额度有效期间自2018年10月26日至2019年10月26日。上述协议签订后，原告依照约定向二被告发放贷款362000元，贷款期限为12个月。现该笔贷款已到期，二被告拖延不予还款。二被告未按时还款的行为违反了《中国建设银行小微企业快贷借款合同》的约定，原告有权要求二被告偿还拖欠的贷款本息直至清偿之日止。截止2019年12月3日，二被告尚欠原告本金362000元、利息1687.99元、罚息2656.5元。原告多次催促被告还款未果，故诉至本院。被告陕西高鑫物流有限公司、韩小义经本院合法传唤，未到庭应诉，也未提交书面答辩意见。原告围绕诉讼请求依法向本院提交了证据：证据一、《开立单位银行结算账户申请书》、《中国建设银行对公综合服务申请书》、《中国建设银行企业网银客户主管激活确认单》、《中国建设银行企业网银客户主管激活确认单》、《小微企业快e贷操作流程介绍》、《中国建设银行“小微快贷”业务管理办法》，证明“小微快贷”系中国建设银行开发的客户网络自助借款产品，操作流程单一固定、符合法律规定，签订的合同合法有效。被告韩小义作为企业唯一主管向原告申请贷款，经原告审核同意，按照贷款流程，在认真阅读并同意原告提供的贷款合同后，与原告网签了《中国建设银行小微企业快贷借款合同》并申请支用了贷款，被告韩小义系贷款共同借款人，应承担共同还款责任。证据二、《中国建设银行小微企业快贷借款合同》，证明《中国建设银行小微企业快贷借款合同》内容具体，且系双方当事人真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，依法成立有效。原告依约向被告发放贷款后，二被告未能按约定履行还款付息的义务，理应承担相应违约责任。证据三、《对公活期存款交易简要明细报表》，证明原告按约定履行了合同义务，二被告出现拒绝还款的违约情形，原告有权要求其清偿全部贷款本息。证据四、《欠款明细打印》，证明二被告出现拒绝还款的违约情形，原告有权要求其清偿全部贷款本息。因被告陕西高鑫物流有限公司、韩小义未到庭应诉，也未提交任何证据，经本院对原告提交的证据进行审查，上述证据符合法律规定的证据要件，与当庭陈述能够相互印证，证明案件待证事实，本院对上述证据予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：小微快贷系中国建设银行开发的客户网络自助借款产品，借款人向中国建设银行申请该贷款产品的一般操作流程为：1.业务授权。申请办理“小微快贷”的小企业客户（借款企业）通过企业网银登录授权（线上）或通过营业网点授权（线下）的方式，授权企业主进行在线业务申请、签约、支用、还款、查询等操作，其中线上授权步骤为：借款企业（授权人）通过登录建设银行企业网银，在“信贷融资”-“我要快贷”界面，对贷款账号、企业主个人信息进行确认，并签署相关协议及数据使用授权协议后，发起对企业主的业务授权；线下授权方式为借款企业（授权人）通过向建设银行营业网点提交纸质授权协议及企业主个人征信授权书，由客户经理在系统中进行授权信息录入，发起线下授权。2.贷款申请、审批及合同签订。信用快贷个人网银界面步骤：申请企业主接受授权后，登录“快e贷”点击“现在申请”，系统根据小微企业及企业主金融资产、房贷、账户结算、POS交易、纳税金额等数据，对客户进行贷款资格进行判断，判断通过后，如客户存在在途贷款，则在点击“现在申请”后，系统直接跳转至提示签约的页面；如客户不存在在途贷款，则出现填写贷款信息页面，填写贷款额度、贷款期限、贷款利率、贷款发放账号（企业账号）（反显该账号同时作为自动扣款账号，还款时也可选择个人账号进行还款）。点击提交审批后，对于后台评分结果未“建议自动通过”的，系统展示审批通过后的贷款额度、到期日、贷款年利率、贷款发放账号等信息，提示客户阅读签约信息及贷款合同，客户勾某某已认真阅读签约信息及贷款合同后，点击签约按钮，验证网银盾，签约成功。企业主手机银行申请步骤：企业主登录手机银行今入“小微快贷”菜单项后，根据贷款模型处理结果，手机银行展示客户可申请的最高额度、利率、贷款发放账户、贷款用途、本人学历等信息，点击“申请”菜单项，客户输入申请额度金额，并阅读理解个人征信授权书，点击“下一步”，征信审核且贷款审核通过则返显贷款确认信息，并同步签约。阅读理解借贷合同及最高额保证协议，点击“确认”；系统提示小微快贷申请成功。此外，小微快贷业务还有：质押快贷、抵押快递、平台快递，质押快贷的判断标准及相关提示信息与信用快贷基本一致，抵押快贷不需要授权环节，所有的申请和审批不通过网银进行，调查评价以现场调查的方式进行；平台快贷是网银盾客户在第三方平台获得企业授权并申请审批之后，在个人网上银行签约平台快贷，点击“现在申请”后，系统判断客户是否取得授权并已获得审批，如已被授权且已或得审批，则弹窗出现如下授权页面，勾某某“我已认真阅读《小微企业快贷业务授权协议》……”后方可点击“接受授权”按钮，接受授权后，显示确认签约信息页面填写贷款信息，同时，下方显示平台快贷签约合同及用途承诺书，验证网银盾签约。3.贷款支用。签约成功后，借款人或企业主通过登录企业网上银行、个人网上银行、手机银行或银行柜面进行贷款的自主支用，系统自动将支用金额转入约定的贷款账号。4.还款。贷款到期日或额度到期日，对未结清的贷款，系统自动从签约还款账户扣款归还贷款。借款人或企业主也可通过登录企业网上银行、个人网上银行、手机银行或银行柜面进行贷款的归还。2018年10月19日，被告陕西高鑫物流有限公司在原告处开立账号为61050110571500000273 的单位银行结算账户。2018年10月25日，经二被告申请，上述账户签约开通了企业网银功能，网银主管设置姓名为被告韩小义，主管网银盾号80G904572385，网银盾起止号为80G904572385-80G9045 72386，二被告确认收到了结算卡主卡XXXXXXXXXXXX0099、网银盾（80G904572385-80G904572386）及支付密码器0442595640。同日，二被告签署了中国建设银行企业网银客户主管激活确认单。2018年10月26日，被告陕西高鑫物流有限公司按照前述贷款流程向原告申请贷款,经原告审核同意,在已认真阅读并同意原告提供的格式合同内容后,与原告网签了《中国建设银行小微企业快贷借款合同》，借款人为被告陕西高鑫物流有限公司，共同借款人为被告韩小义。合同约定，乙方（原告）向甲方（被告陕西高鑫物流有限公司，下同）提供的借款额度为362000元整；借款额度有效期间自2018年10月26日至2019年10月26日；贷款利率按照5.655%执行，即LPR利率加135.5基点（1基点=0.01%，精确至0.01基点），在借款期限内，该利率保持不变，本合同项下的LPR利率是指本合同生效日前一个工作日全国银行间同业拆借中心的1年期贷款市场报价利率；贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%；贷款利息自贷款转存到贷款发放账户之日起计算，按日计息，日利息=年利率/360，按月结息，结息日固定为每月的第20日；还款方式为甲方应于本合同约定的还款日前在资金回笼账户或在乙方开立的其他账户及保证人的个人账户上备足当期应付之款项并自行转款还贷（乙方也有权从该账户上划款还贷），或者于本合同约定的还款日从其他账户上转款用于还贷；借款逾期的，对甲方未按时还清的借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分提前到期的借款本金和利息），自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利；甲方违约的情形为：甲方违反本合同任一约定或违反任何法定义务，甲方明确表示或以其行为表明将不履行本合同项下的任一义务；借款人通讯地址或其他联系方式如发生变动，应于发生变动之日起五个工作日内以书面形式通知贷款人，因未及时通知而造成的法律后果由变动方承担。贷款人按照本合同中记载的借款人通讯地址、联系电话或传真（如有变动，以有效书面通知指定的地址为准）发送相关书面函件、通知等，均视为已履行送达义务。合同约定的借款人与共同借款人的通讯地址均为西安市XX城XX路XX段XX区XX座XX号（临），联系电话均为1331926XXXX。当日，原告将借款转入被告陕西高鑫物流有限公司的单位银行结算账户中。截至2019年12月3日，被告陕西高鑫物流有限公司、韩小义尚欠原告本金362000元、利息1687.99元、罚息2656.5元。2019年12月30日，原告向二被告催收贷款时，二被告在原告提供的《中国建设银行小微企业快贷借款合同》上签字盖章。本院认为，被告陕西高鑫物流有限公司、韩小义按照操作流程，通过企业网银向原告申请“小微快贷”，经原告审核同意后，原告与二被告网签了《中国建设银行小微企业快贷借款合同》。该金融借款合同内容具体，系双方当事人真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，应受法律保护。合同签订后，原告依约履行了合同义务，在授信额度内向二被告发放了贷款，但借款人陕西高鑫物流有限公司、共同借款人韩小义未按合同约定按期足额偿还借款，构成违约，理应承担相应违约责任。原告主张二被告支付欠付的借款本金、借期内利息、罚息的计算方式符合双方约定及法律规定，本院予以支持。经核算，截至2019年12月3日，被告陕西高鑫物流有限公司、韩小义尚欠原告本金362000元、利息1687.99元、罚息2656.5元，本院予以确认。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告陕西高鑫物流有限公司、韩小义于本判决生效之日起五日内共同偿还原告中国建设银行股份有限公司西安劳动路支行借款本金362000元及利息、罚息（截至2019年12月3日的利息1687.99元、罚息2656.5元，2019年12月4日至借款实际清偿之日止的利息、罚息按双方合同约定的标准计算）。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息（加倍支付的迟延履行期间的债务利息，包括迟延履行期间的一般债务利息和加倍部分债务利息，一般债务利息根据本判决确定的方法计算；加倍部分债务利息＝债务人尚未清偿的生效法律文书确定的除一般债务利息之外的金钱债务本金×日万分之一点七五×迟延履行期间）。案件受理费6795元，减半收取计3397.5元，由被告陕西高鑫物流有限公司、韩小义共同负担（原告已预交，被告陕西高鑫物流有限公司、韩小义在执行本判决时一并给付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时按照不服本判决部分的上诉请求数额，交纳上诉案件受理费，上诉于陕西省西安市中级人民法院。 审    判    员     杨淑贞 二〇二〇年六月二十九日 书    记   员     贺文静 -1-