江西省赣州市章贡区人民法院民 事 判 决 书（2020）赣0702民初1888号原告：江西银行股份有限公司赣州分行，住所地：江西省赣州市章贡区赣县路盛汇城市中心8号楼。统一社会信用代码：91360700550871863N。法定代表人：章永胜，系该行行长。委托诉讼代理人：巫升涛，男，1992年9月2日生，系该行员工，代理权限为一般代理。委托诉讼代理人：张珮，女，1994年4月14日生，系该行员工，代理权限为一般代理。被告：尹斌，男，1973年8月10日生，住江西省赣州市赣县区。被告：刘惠美，女，1984年7月12日生，住江西省赣州市兴国县。被告：赣州市中加置业有限公司，住所地：江西省赣州市经济技术开发区迎宾大道南侧御景江山1#楼401-405室。统一社会信用代码：91360700573602922P。法定代表人：黄庆平。原告江西银行股份有限公司赣州分行（以下简称为江西银行赣州分行）诉被告尹斌、刘惠美、赣州市中加置业有限公司（以下简称为中加公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告江西银行赣州分行的委托诉讼代理人巫升涛到庭参加诉讼，被告尹斌、刘惠美、中加公司经本院合法传唤未到庭。本案现已审理终结。原告江西银行赣州分行向本院提出诉讼请求：1?请求判令被告尹斌、刘惠美立即归还原告贷款本金人民币287731.05元及至还清款项时止的利息、罚息、复利（利息、罚息、复利按合同约定计算，暂计至2020年2月27日为人民币64496.77元）；2、判令原告有权行使抵押权，依法处理被告尹斌、刘惠美抵押给原告的房产，就所得价款优先受偿以实现原告的相应债权；3、判令被告中加公司对被告尹斌、刘惠美的上述还款义务承担连带清偿责任；4、本案诉讼费、保全费等所有实现债权的费用由被告承担。本案在审理过程中，原告向本院书面申请增加一项诉讼请求：判令解除申请人与被申请人签订的《个人房产借款及抵押合同》，并对其民事起诉状中原第一项诉讼请求进行变更，变更为：判令被告尹斌、刘惠美立即归还申请人贷款本金人民币328514.26元及至还清款项时止的利息、罚息、复利（利息、罚息、复利按合同约定计算，暂计至2020年2月27日为人民币22416.88元）。事实和理由：2016年9月14日，被告尹斌、刘惠美因购房需要，与原告、被告中加公司签订《个人房产借款及抵押合同》，约定借款金额为40万元，借款期限自2016年9月14日至2026年9月14日，利率为5.635%。被告中加公司为被告尹斌、刘惠美的借款提供阶段性担保。合同签订后，原告依约向被告尹斌、刘惠美发放了借款，但被告尹斌、刘惠美未依约还款，担保人也未承担其担保责任，原告多次上门催收无果，遂起诉至法院，要求依法处理。被告尹斌、刘惠美、中加公司未答辩，亦未提交证据。经审理查明：2016年9月14日，原告（贷款人）与被告尹斌（借款人、抵押人）、被告刘惠美（共同借款人、抵押人）、被告中加公司（保证人）签订《个人房产借款及抵押合同》，约定借款金额40万元；借款用于购买一手商用房；借款期限为120个月，即从2016年9月14日至2026年9月14日，如借款起止日期、借款金额及利率与合同约定不一致的，则以借款借据的记载为准；贷款利率在基准利率的基础上上浮15%，实际贷款利率为5.635%；贷款利率执行浮动利率，若在执行浮动利率期间内遇人民银行规定的贷款基准利率调整，本合同利率即时调整；自借款发放次月起每个公历月的1日及借款到期日为还款日；借款人采用等额本息还款方法，在本合同签订时的贷款利率水平下，每期归还本息金额为4367.86元；被告中加公司提供阶段性担保，担保方式为连带责任保证担保；被告尹斌以合同项下借款所购房产提供抵押担保；抵押物位于江西省赣州市赣县区；贷款逾期（借款人未按合同约定还款）的罚息利率为合同载明的贷款利率上上浮50%；借款人应于约定还款日前在贷款人处开立的还款账户上备足当期应支付的还款本息并授权贷款人从该账户上划款还本付息，不足部分贷款人有权从包括扣款账户在内借款人在江西银行的任一账户中直接扣划所欠款项，直至还清其他一切相关费用及全部借款本息为止；借款人未能在约定还款日的前一日足额偿还应还款项的，贷款人有权自约定还款日开始计收逾期罚息和复利；阶段性担保是指在合同签订之日其至所购房产办妥抵押登记之日止的期间内，由保证人、抵押人或质押人为本合同项下借款人债务提供阶段性担保，阶段性担保人的担保责任期限自本合同签订之日起生效，直至贷款人已合法取得所购房产抵押权，且房屋的抵押权利凭证正本等交由债权人收执之日解除；但对于在该日前已到期的债务人债务，以及该日之前发生的担保人或／及借款人的违约而引起的本合同项下债务的，担保人仍应承担相应的担保责任和违约责任；担保范围包括本合同项下的借款本金、利息（含复息、罚息）、借款人应支付的违约金、赔偿金以及贷款人为实现债权而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、符合律师收费指导价格标准的律师费、执行费、评估费、拍卖费等）；贷款到期，借款人未按合同约定清偿贷款本息，贷款人有权从贷款逾期之日起按合同约定的利率计收利息；合同履行期间，借款人未按合同约定在还款日期内归还贷款本息，贷款人对贷款余额按合同约定的贷款利率计收利息，对未收取利息部分按合同约定的贷款利率计收复利；借款期间，借款人连续三期、累计六期或逾期达到半年（包括计划还款当期）未偿还贷款本息和相关费用，贷款人有权停止向借款人发放贷款，有权解除本合同，提前收回已发放贷款本息，并有权依法处分抵押物或要求保证人履行保证责任；借款人未按合同约定按期归还贷款本息，贷款人有权按合同约定计收罚息，宣布本合同项下贷款本息立即部分或全部提前到期，主动从借款人开立在江西银行任一账户中划收，并通过各种形式向借款人及担保人追索等。合同还就其他事项进行了约定。合同签订后，原告江西银行赣州分行于2016年9月14日向被告尹斌发放了贷款40万元。借款后，被告尹斌、刘惠美未依约还款，被告中加公司未承担连带清偿责任。截止2020年6月2日，被告尹斌、刘惠美尚欠原告借款本金328514.26元、利息25686.12元及相应的罚息、复利。原告多次催收未果，遂起诉至法院。另查明，案涉抵押物位于江西省赣州市赣县区的房屋，至今未办理抵押登记。再查明，被告尹斌、刘惠美逾期还款后，原告未向被告尹斌、刘惠美发出解除合同的通知。本院于2020年6月2日以在人民法院司法送达网刊登公告的形式向被告尹斌、刘惠美邮寄送达了起诉状副本等应诉材料。以上事实，有原告提交的原告的营业执照、法定代表人的身份证、被告的身份证、被告中加公司的营业执照、《个人房产借款及抵押合同》、个人借款借据、贷款发放凭证、股东会决议、欠息情况说明、还款流水以及原告的当庭陈述等证据证实，足以认定。本院认为，原告与被告尹斌、刘惠美、中加公司签订的《个人房产借款及抵押合同》系双方的真实意思表示，内容不违反法律规定，合同依法成立，合法有效，对合同当事人具有法律约束力。原告依约向被告尹斌、刘惠美发放了贷款，被告尹斌、刘惠美未按约定向原告归还借款本息，已构成违约，应承担违约责任。现原告依据《个人房产借款及抵押合同》的约定要求解除合同，符合法律规定，本院予以支持。因原告未向被告尹斌、刘惠美发出解除通知，故应在本院向被告尹斌、刘惠美送达民事起诉状副本时视为被告收到解除通知，即原告与被告尹斌、刘惠美签订的《个人房产借款及抵押合同》于2020年6月2日解除。合同解除后，被告尹斌、刘惠美应向原告归还尚欠的借款本金及利息。根据中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》有关规定，逾期罚息利率可在原贷款利率水平上加收30%-50%。本案借款合同中约定的逾期还款利息加收50%的条款符合规定，被告应自合同解除次日起按罚息利率向原告支付罚息。按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率计收复利，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期利息。因此，对合同解除后的逾期利息计收复利，本院不予支持。被告中加公司自愿为本案借款提供阶段性连带责任保证担保，且原告主张保证权利在保证期间内，故被告中加公司应对被告尹斌、刘惠美的本案债务承担连带清偿责任。被告中加公司承担保证责任后，有权向被告尹斌、刘惠美追偿。关于原告要求对被告尹斌、刘惠美提供的抵押物行使抵押权并优先受偿之诉请，因本案抵押物为房产，而房产抵押权的设立应以抵押登记为生效要件，但本案抵押物并未办理抵押登记，故对原告的该项诉请，本院不予支持。关于原告诉请的保全费，因该笔费用未实际发生，故对原告主张要求被告承担保全费的诉请，本院不予支持。被告尹斌、刘惠美、中加公司经本院合法传唤未到庭，本院依法可以缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：一、原告江西银行股份有限公司赣州分行与被告尹斌、刘惠美签订的《个人房产借款及抵押合同》于2020年6月2日解除；二、由被告尹斌、刘惠美于本判决生效之日起十日内归还原告江西银行股份有限公司赣州分行借款本金328514.26元；三、由被告尹斌、刘惠美于本判决生效之日起十日内支付利息25686.12元、复利（以《个人房产借款及抵押合同》解除前应付未付利息为基数，自逾期次日起至还清《个人房产借款及抵押合同》解除前产生的利息止，按合同约定的贷款利率计算）；四、由被告尹斌、刘惠美于本判决生效之日起十日内支付原告江西银行股份有限公司赣州分行自2020年6月3日起至清偿之日止的罚息（以借款本金328514.26元为基数，按合同约定的罚息利率计算）；五、被告赣州市中加置业有限公司对被告尹斌、刘惠美的上述第二、三、四项给付义务承担连带清偿责任；六、被告赣州市中加置业有限公司承担保证责任后，有权向被告尹斌、刘惠美追偿；七、驳回原告江西银行股份有限公司赣州分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6584元，由被告尹斌、刘惠美、赣州市中加置业有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省赣州市中级人民法院。审判长  赵盈慧审判员  吴 芬审判员  吴 璇二〇二〇年六月二十二日法官助理何磊婷书记员彭楚君