山西省河津市人民法院民 事 判 决 书（2020）晋0882民初548号原告：中国人民财产保险股份有限公司运城市分公司，住所地：运城市中银大道南一号，统一社会信用代码：×××。委托诉讼代理人：杨娜娣，山西正豪律师事务所律师，特别授权。被告：阮冠强,男,1979年11月05日出生，汉族,住河津市。被告:宋彩琴,女,1981年8月14日出生,汉族，住河津市。委托诉讼代理人：任苏珍，山西聪锐律师事务所律师，特别授权。原告中国人民财产保险股份有限公司运城市分公司（以下简称人保运城市分公司）与被告阮冠强、宋彩琴保证保险合同纠纷一案，本院于2020年4月24日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人杨娜娣、被告宋彩琴及其委托诉讼代理人任苏珍到庭参加诉讼，被告阮冠强经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人保运城市分公司向本院提出诉讼请求：判令被告共同偿还原告代偿的保险赔款人民币65905.72元、保险费2459.29元及违约金(违约金为每天1‰以尚欠全部款项68365.01元为基数计算,从2018年6月29日起计至被告付清全部款项之日止)。事实与理由：2018年1月10日,被告阮冠强因经营批发零售商品,向中国农业银行股份有限公司运城盐湖支行借款人民币68000元。双方约定借款期限为2018年1月10日至2021年1月9日,约定按月等额还本付息法计算利息,在原告处进行了投保,并对如何赔付及违约金进行了约定。被告阮冠强、宋彩琴系夫妻关系,宋彩琴本人也向原告签署了共同还款承诺书确认,应对该笔债务承担共同清偿责任。赔偿等待期80天届满后，原告于2018年6月29日依照保险条款予以代偿,支付了赔款65905.72元。但被告迟迟未予履行。被告宋彩琴辩称，一、保险公司与银行恶意串通，损害借款人的合法权益，保险合同应认定无效。借款人阮冠强与保险公司签订的保单名称是“个人信用贷款保证保险保险单”。既然是信用贷款，就不需要提供任何担保，但事实是：如若向银行借款，必须先投保，只有支付了高额的保费，银行才会放贷。《中国银监会关于整治银行业金融机构不规范经营的通知》中就明确规定：银行业金融机构不得以贷收费，不得要求客户接受不合理中间业务或其他金融业务而收取费用；不得浮利收费，不得将利息分解为费用收取，严禁变相提高利率；不得在发放贷款或以其他方式提供融资时强制捆绑、搭售理财、保险、基金等金融产品。本案中的放贷银行与保险公司合作，在放贷的过程中，捆绑保险，实为“借贷搭售”行为，违反了银监会的规定。具体到本案中，银行与保险公司合作，对于银行来说，名为发放信用贷款，实则是在没有任何风险的情况下，还提高了放贷利率。对于保险公司来说，名为担保，承担保险责任，实则是保险公司变相放贷，保险公司与银行只是利用合同的相对性规避了法律制裁，钻了法律的漏洞。对于借款人来说，额外支付的保费其实也相当于利息，甚至远多于支付给银行的利息，借款本金只有68000元，保险费就高达24370.20元，每月支付的保费是676.95元，不算银行收取的利息等费用，第一个月支付的保费相当于借款人每月支付的利息标准接近0.1元，越往后随着本金的减少，利息标准会越来越高，超出民间借贷若干问题规定的年利率24%。因此，本案所涉借款实质是银行与保险公司恶意串通，损害借款人的利益，保险合同应认定无效，借款人只应将未还本金支付给保险公司，担保人在未还本金范围内承担相应的还款责任。二、《九民会议纪要》51.【变相利息的认定】金融借款合同纠纷中，借款人认为金融机构以服务费、咨询费、顾问费、管理费等为名变相收取利息，金融机构或者由其指定的人收取的相关费用不合理的，人民法院可以根据提供服务的实际情况确定借款人应否支付或者酌减相关费用。本案中，银行计算利息、罚息，还要计算复利，为利滚利。罚息已经体现了对借款人逾期还款行为的惩罚性，其若再对逾期利息计收复利，有违公平和补偿原则。此外，借款人交的保费虽然不是银行收取的，但借款人不交保费，就无法获得贷款。银行与保险公司之间暗藏着不可告人的利益链条。望贵院参照《九民会议纪要》第51条规定的会议精神，酌情减免被告人应当承担的还款责任。原告针对其诉讼请求依法提交如下证据：1、《个人保险保证借款合同》1份；2、《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》1份；3、《客户告知书》及《客户承诺书》；4、《共同还款承诺书》1份；5、代偿债务确认书。被告阮冠强未答辩，亦未举证。被告宋彩琴未举证。对原告提交的证据，被告宋彩琴的质证意见为：证据1-5，1、保险合同签订的时间是2018年1月9日，借款合同签订的时间是2018年1月10日，不签保险合同，就无法借款。借款和保险捆绑销售，违反银监会的规定；2、借款总额68000元，借期36个月，保费就高达24370.20元，不算银行正常计算的利息，借款人相当于第一个月需要按月息1角的标准支付利息，此后随着本金的减少，保费还是676.95元，利息会更高，超出年利率24%的规定；3、按照原告计算的结果，未还款项为65905.72元，每日按1‰的标准计算违约金，相当于月利率为3%，超过年利率24%的标准，应当予以降低；4、借款总额68000元，用款期限2018年1月10日到2018年6月29日，共计171天，总支付利息、罚息、复利744.18+1252.87+71.7+14.53=2083.28元，月息相当于0.54%，如果加上借款人支付的保费3813.48元，利息会更高。因此，原告的证据只能证明保险公司与银行恶意串通，互相受益，损害了借款人的合法权益，使得保证人也要承担不合理的担保责任。保险合同应认定无效。原告提交的证据，符合证据的真实性、合法性、关联性，本院予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年1月10日,被告阮冠强与中国农业银行股份有限公司运城盐湖支行签订《个人担保借款合同》,被告阮冠强向中国农业银行股份有限公司运城盐湖支行借款68000元用于日常生活消费，双方约定:借款期限为36个月，自2018年1月10日-2021年1月9日，利率为年利率6.65%,还款方式为等额本息还款,双方在违约条款中约定:借款人违约,贷款人有权要求借款人提前归还已发放全部贷款本金并结清利息。合同中双方还约定：本笔贷款采取借款人向保险公司投保的方式，作为本合同项下还款的保证措施。同时查明,2018年1月2日,被告阮冠强以中国农业银行股份有限公司运城盐湖支行作为被保险人与原告人保运城市分公司签订《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》,约定：保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起,至清偿全部贷款本息之日止,保险费为24370.2元,保险金额为75196.01元,每月保险费为676.95元，赔偿等待期为80天。双方同时特别约定:(1)保险人赔偿后,投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费,从保险人赔偿当日开始超过30天,投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项则视为违约,投保人需以尚欠全部款项为基数,从保险人赔偿当日开始计算,按每日千分之一,向保险人缴纳违约金。(2)保险人基于投保人违约而理赔后,保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2018年1月9日,被告宋彩琴向原告人保财险运城公司出具《共同还款承诺书》,承诺:本人已明确了解承诺书独立于贷款合同,贷款合同或者其有关条款效力待定或无效,不影响本承诺书效力,本人仍承担共同还款责任。另查明,贷款发放后,因被告阮冠强未按合同约定偿还贷款本息,中国农业银行股份有限公司运城盐湖支行依据保险合同向原告人保财险运城公司主张权利。2018年6月29日,原告人保运城公司向中国农业银行股份有限公司运城盐湖支行代偿借款本息65905.72元。被告尚欠原告保险费2459.29元。本院认为,原、被告签订的《个人信用贷款保证保险保险单》系双方当事人的真实意思表示,不违反法律、行政法规的强制性规定,合法有效。双方均应诚信履行。本案中,原告依照保险合同的约定履行了保证责任,有权向被告进行追偿,现原告要求被告偿还代偿的保险赔款65905.72元及所欠保险费2459.29元,于法有据,本院予以支持。被告宋彩琴应按承诺书的约定承担共同还款责任。被告阮冠强在原告代偿借款本息30日仍未向原告归还全部款项，该行为为构成违约，应承担违约责任。但双方约定的违约金过高,应予调整,按年利率24%计算为宜。关于被告宋彩琴提出原告人保运城市分公司与中国农业银行股份有限公司运城盐湖支行恶意串通，损害借款人的合法权益，保险合同应认定无效的辩解，举证不力，不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条、第一百零七条、《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定,判决如下：一、被告阮冠强、宋彩琴自本判决生效之日起十日内偿还原告中国人民财产保险股份有限公司运城市分公司代偿的保险赔款65905.72元及违约金（按年利率24%计算，自2020年4月24日起至付清之日止）；二、被告阮冠强、宋彩琴自本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司运城市分公司保险费2459.29元；三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司运城市分公司的其他诉讼请求。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费755元，由被告阮冠强、宋彩琴共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山西省运城市中级人民法院。????审??判?员??刘青梅?二〇二〇年六月二十三日?法官助理??郝甜甜书??记?员??张晓萍???{文书日期}法官助理郝甜甜书记员  张晓萍