广西壮族自治区昭平县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂1121民初494号 原告：中国人民财产保险股份有限公司梧州市分公司，住所地广西梧州市万秀区新兴一路207号。 法定代表人：谢德坤，该公司总经理。 委托诉讼代理人：罗志刚，广西汇豪律师事务所律师。 被告：吴电聪，男，1981年11月27日出生，汉族，住广西昭平县。 原告中国人民财产保险股份有限公司梧州市分公司（以下简称中国财保梧州分公司）与被告吴电聪追偿权纠纷一案，本院于2020年5月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国财保梧州分公司的委托诉讼代理人罗志刚到庭参加诉讼，被告吴电聪经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告中国财保梧州分公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告支付原告代偿款31750.87元及违约金（违约金以尚欠的代偿款31750.87元为基数，按年利率24%计付，从2019年8月8日起直至被告还清之日止，截至2019年11月30日，共115天，共计2434.23元。）；2.判令被告支付未付保费2724.66元；3.本案受理费、公告费等诉讼费由被告承担。诉讼过程中，原告变更诉讼请求为：1.判决被告支付原告代偿款33682.89元及违约金（违约金以尚欠的代偿款33682.89元为基数，按年利率24%计付，从2019年8月8日起直至被告还清之日止，截止2019年11月30日，共115天，共计2434.23元）；2.判令被告支付未付保费2724.66元；3.本案受理费由被告承担。事实和理由：2018年6月8日，被告作为投保人，以中国光大银行股份有限公司南宁分公司（以下简称光大银行南宁分行）为被保险人与原告签订《个人信用贷款保证保险保险单》。由原告为被告向光大银行南宁分行的借款42000元提供保证保险服务，保险期间自贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，被告每月向原告缴纳保费743.09元，赔款等待期为80天，即被告拖欠任何一期贷款达到80天，原告按照保险合同约定向光大银行南宁分行进行了理赔。理赔后，被告须向原告归还全部赔偿款项和未付保费，从原告理赔当日开始超过30天，被告仍未向原告归还上述全部款项的，视为被告违约，被告需以尚欠全部款项为基数，从该保险理赔当日开始按千分之一计付违约金。2018年6月20日，光大银行南宁分行向被告发放了贷款42000元，贷款期限36个月，以年利率6.65%计付利息，按照等额本息的方式按月还款，原告依约为该贷款提高保证保险服务。该贷款被告偿还了10期后便违约就不再偿还。随后，光大银行南宁分行依据保险单向原告提出理赔，原告依据合同约定向光大银行南宁分行进行理赔，一次性还清被告尚欠光大银行贷款本息及逾期利息33682.89元。理赔后，原告多次要求被告归还代偿款33682.89元及110天(80天等待期+理赔后30天）未付保费2724.66元(月保费743.09元÷30天×110天=2724.66元），被告均未支付上述款项。根据保险单的特别约定，被告违约的，以尚欠的全部款项为基数，按每日1‰的比率承担违约责任，直至被告全部清偿为止。因按约定的违约责任超过年利率24%的规定，原告现按年利率24%主张违约责任。 被告吴电聪未提出答辩意见。 原告围绕其主张依法提交了证据，被告吴电聪经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其放弃举证和质证的权利。本院认为，原告中国财保梧州分公司提交《个人贷款合同》、《贷款借据》、《个人信用贷款保证保险保险单》、《还款记录》、《代偿债务与权益转让确认书》等证据，来源合法，客观真实，与本案相关联，本院对原告陈述的事实及提供的证据予以确认。 结合本案有效证据及原告的陈述，本院确认如下法律事实：2018年6月8日，被告吴电聪以投保人身份向原告申请个人信用贷款保证保险投保。当日，原告与被告签订了《个人信用贷款保证保险保险单》，保险单约定：被保险人为光大银行；贷款金额为42000元；保险费为26751.24元；保险金额46444.59元；赔偿等待期为80天；保费缴纳方式为每月按时缴纳；每月保险费743.09元；特别约定为：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。 2018年6月19日，被告吴电聪与光大银行签订《个人贷款合同》，合同约定贷款种类为人保个人小额信用贷款；贷款金额为42000元；贷款期限36个月，自2018年6月19日至2021年6月19日；执行贷款利率为年利率4.75%上浮40%，即6.65%；贷款偿还方式为等额还本付息偿还贷款本息，贷款本息按月共分36期对日偿还，具体还款金额及还款日期以贷款人提供的还款计划表为准。2018年6月20日，案外人光大银行将贷款42000元转至被告的银行账户。借款后，被告于2018年7月20日至2019年6月12日向光大银行清偿了十期贷款本息共12961.43元并向原告支付保费共7430.9元，此后其余本息没有按合同约定期限清偿，亦未向原告支付保费。因被告逾期未还款，光大银行于2019年8月8日从原告的银行账户扣代偿款共计33682.89元，用于清偿被告尚欠的借款本息。扣款后，光大银行向原告具代偿债务与权益转让确认书，确认收到原告给付的代偿款33682.89元。 本院认为，保证合同是保证人与债权人达成明确相互权利义务，当债务人不履行债务时，由保证人承担代为履行或连带责任的协议。被告与光大银行签订的个人贷款合同以及与原告签订的个人信用贷款保证保险单，系双方当事人的真实意思表示，且没有违反法律规定，属合法有效合同，对当事人具有法律约束力，各方当事人应当按合同约定履行各自的权利和义务。合同签订后，光大银行依约向被告吴电聪发放了贷款42000元，被告吴电聪按约定履行了部分还款义务，尚欠借款本息33682.89元没有偿还，在逾期80天的情况下，光大银行向原告主张权利，原告依保证保险的约定代被告吴电聪履行了还款义务。原告承担保证责任后，现向被告吴电聪追偿，理据充分，本院予以支持。关于原告要求被告吴电聪支付保险费和支付违约金的问题。被告吴电聪逾期还款天数为110天，根据约定按每月保险费743.09元计算，被告吴电聪未付保险费用为2724.66元。上述保险费用符合原告与被告吴电聪签订的个人信用贷款保证保险单约定的应缴纳的保险费用，故对原告要求被告吴电聪支付逾期还款的保险费用的主张，本院予以支持。原、被告在保险单中特别约定违约金按日千分之一计算，按该计算方式违约金超出年利率36%，超出了法律规定的上限，现原告请求按年利率24%从2019年8月8日起（原告代偿款之日）计算利息，符合《最高人民法院关于审理民间借贷纠纷案适用法律若干问题的规定》第三十条规定：“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。”之规定，本院予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告吴电聪自本判决生效后十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司梧州市分公司给付代偿款33682.89元及违约金（违约金以33682.89元为基数，按年利率24%，从2019年8月8日起计算至付清代偿款之日止）； 二、被告吴电聪自本判决生效后十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司梧州市分公司给付保险费2724.66元。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费770元，减半收取计385元（原告已预交），由被告吴电聪负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贺州市中级人民法院。 审 判 员 叶昌谋 二〇二〇年六月十日 法官助理 徐炳利 书 记 员 李倩文