广东省深圳市罗湖区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0303民初2433号原告：广发银行股份有限公司深圳分行，住所地深圳市罗湖区深南东路123号深圳市百货广场西座19-22层，统一社会信用代码91440300892230855N。负责人：方琦，系该行行长。委托诉讼代理人：王曲，北京天驰君泰（深圳）律师事务所律师，执业证号14403201811957478。委托诉讼代理人：陶敏，北京天驰君泰（深圳）律师事务所律师，执业证号14403201811045995。被告：王靖淳，女，汉族，1987年10月26日出生，身份证住址深圳市龙岗区，原告广发银行股份有限公司深圳分行与被告王靖淳金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月8日立案后，依法组成合议庭适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人陶敏及被告王靖淳到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发银行股份有限公司深圳分行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与被告签订的《个人信用贷款合同》；2、判令被告立即向原告偿还个人信用贷款本金140294.58元、利息3030元、罚息798.25元、复利37.15元，合计为144159.98元（暂计至2019年8月12日，此后按合同约定计至全部债务实际清偿之日止）；3、判令被告承担原告为实现债权的律师费2000元；4、判令被告承担本案诉讼费及因诉讼发生的其他全部费用。事实与理由：2016年8月9日起，原告与被告分别签订了《自信卡（自信一贷）申请表》、编号为102169014540的《个人信用贷款核准通知书（额度）》、编号为1021690145400001的《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，上述文件共同构成原告与被告之间的借贷合同。合同约定原告为被告提供授信额度17万元，该额度为循环额度，额度有效期限自2016年8月23日起至2021年8月23日止。贷款利率为浮动利率，以基准利率上浮60%计息，如遇基准利率调整，以中国人民银行调整之次年的1月1日起予以调整，贷款期限为36个月，还款方式为等额本息，还款日为每月26日。若被告未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为贷款利率水平上加收30%。被告最终获得的贷款金额、期限、利率、放款账户、还款账户、支付要素及贷款用途等取决于原告的贷款审核结果，以原告向被告出具的《个人信用贷款核准通知书》为准。根据合同约定，若被告未按合同约定归还贷款本息或支付相关费用，原告有权行使宣布本合同项下借款全部或部分提前到期，要求被告立即归还借款本息及相关费用，终止或解除本合同等措施。原告为实现债权所涉及的诉讼费、执行费、拍卖费、律师费等由被告承担。上述合同文件签订后，原告依约向被告发放了贷款（分5笔发放，详见广发银行零售贷款欠款明细）。自2019年4月26日起，被告未按合同约定按月足额偿还贷款本息，原告多次催促，但被告均以各种理由拖延，至今尚未偿还原告贷款本息。原告认为前述合同均系当事人真实意思表示，原告依约放款，被告未按照合同约定按时还款，已构成违约。为了维护原告的合法权利，根据有关法律规定，特向法院提起诉讼，恳请法院判如所请。被告答辩称，一、被告于2018年10月20日至2019年3月20日被网络诈骗161.96万元，有公安局开具的刑事立案书作为证明。被告因被骗子诱骗诱导借了广发银行17万、1.3万、1.4万元钱（欠款本金约14.029万），后来被骗的事情公安局已经立案，到目前为止公安机关还没有破案、案件还在侦办中，因本民事诉讼事实涉及有关刑事诉讼事实，在有关事实还没有查清前，被告对民事诉讼程序的审理表示异议。二、被告对借款本金数额表示认同，被告现在并不是不想还钱，而是想还钱却没钱。被告认可在广发银行深圳分行的借款本金，但对原告主张的本金之外的其他任何费用被告着实无力承担。被骗期间，骗子诱导被告向各家银行(包括信用卡)、贷款平台借钱，经统计，合计17个银行及借款渠道，偿还周期为1-3年，月均还款近11万，被告每月到帐收入约1.1万，远不足以偿还每月10倍的负债。截至目前，被告约剩余本金139万银行及网贷公司债务需要偿还。逾期之后，被告曾在2019年五一期间写信求助银监会请求从中协调还款以及停止催收。被告除了原告的借款以外，在其他银行及平台也有因被诈骗而借贷的钱,目前还钱真的是心有余而力不足。因欠款的银行及平台较多，被告在和银监会写信说明情况之后，银行及平台有和被告沟通过，对方做出了相应的减免，加上月还款相对较少，权衡之下还了其他银行的欠款，但并不是广发银行一点都没有顾及，被告每月都有归还广发银行钱。另外，被告父亲于2019年1月初查出结直肠癌晚期，作为女儿。不但一分钱拿不出来，还因被骗欠了一屁股债务，给家里带来了巨大的灾难，对不起父母多年的养育之恩。父亲治病家里负债30万。2019年11月父亲癌症复发，被告拿不出一分钱也没在父母身边照顾父母尽为人子女的孝道。父亲于2020年1月15日去世了，带着遗憾走的吧。被告给家里带来了巨大的伤害。三、被告工资每月到账收入约1.1万元，在考虑保住工作和偿债收入来源的情况下，除去基本生活费、交通费、电话费外，将近9000元全部用于偿还贷款（其中归还所有欠款银行约2000元、房贷约7068元）。被告名下有唯一住房，该房产于2017年11月24日购买，房价180万，截至目前房贷负债本金余额1227520.03元，已归还22期房贷款（房屋贷款总额126万），该房产目前已被司法冻结。被告于2019年1月将房子挂在各房产中介售卖，期间与房产中介人员沟通，由于房子未满两年税费较高、二手房市场不好卖、房子本身为1989年的房子房子较老等原因，时至今日房子未曾售卖出去，被告一直处于焦虑中。被告再无其它财产，偶尔需要母亲帮忙解决吃饭费问题。被告起初以为房子在2019年能以200-210万元售卖，售卖后扣除房贷本金款及相关交易费后，余款第一时间归还各家银行及贷款平台款项、不足偿还部分再次与各债权人协商还款计划与还款年限。但天不遂人愿、祸不单行，客观形势致使房子未曾卖出、进入了司法冻结程序，被告担心房产拍卖后，除去归还房贷银行款项及相关交易费，所剩无几，远不足以归还139万巨额负债及可能发生的多家银行的诉讼，139万债务被告以工资收入1.1万扣除基本生活费后，可能需要至少15年时间偿还本金、且不能生病、不能有其它特殊事项出现。案件若侦破（相信国家一定会将诈骗团伙绳之以法、严惩骗子，拯救生活在水深火热中的严重心理创伤的受害者及家庭），追回被告被骗的钱，被告第一时间归还原告等债权人债务。请求法官充分评估被告目前的偿还能力和还款的可执行性，能够延长还款周期，执行可行的还款计划。被告有强烈的还款意愿。《民法通则》第一百零八条规定："债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。"四、关于该起金融借款合同纠纷，被告对广发银行深表歉意，因自己的幼稚无脑行为被骗子诈骗，进而不能按时还款，恳请法院能够从中进行调解，请求法官考虑被告的特殊情况给予特殊处理:1、考虑本案的特殊性和对被告工作可能产生的不良影响，请求庭下调解；2、关于还款计划，请求法官从中调解延长被告还款周期，被告确实无力实现本金以外的还款金额；3、关于原告请求判令原告为实现债权的律师费及承担本案的诉讼费及实现债权的其它费用，请求予以减免，被告着实无力承担额外的费用。被告虽然目前负债累累，但只要有活下去的勇气，就一定要还清银行的欠款。综上所述，请法院依据案件事实情况及法律、行政法规规定依法、合理裁判,保护被告的正当合法权益。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。经审理查明：一、原告与被告所签订的共同构成原告与被告间的个人信用贷款合同的相关文件为编号为1608192239的《自信卡（自信一贷）申请表》、编号为102169014540的《个人信用贷款核准通知书（额度）》、编号为1021690145400001的《个人信用贷款核准通知书（单笔）》。二、依据上述合同文件约定：1、原告为被告提供授信额度170000元的贷款，该额度为循环额度，额度有效期限自2016年8月23日起至2021年8月23日止；2、贷款利率为浮动利率，以基准利率上浮60%计息，如遇基准利率调整，以中人民银行调整之次年的1月1日起予以调整，贷款期限为36个月，还款方式为等额本息，还款日为每月26日；3、若被告未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为贷款利率水平上加收30%；4、若被告未按合同约定归还贷款本息或支付相关费用，原告有权宣布合同项下借款全部或部分提前到期，要求被告立即归还借款本息及相关费用，终止或解除本合同等措施；5、原告为实现债权所涉及的诉讼费、执行费、拍卖费、律师费等由被告承担。上述合同文件还对双方其他权利义务进行了约定。三、合同签订之后，原告依约向被告发放了贷款，被告未按合同约定按月足额偿还贷款本息，原告起诉后被告还款330元。截至2020年3月19日，被告尚欠本金139964.58元、利息4546.73元、罚息6649.06元、复利436.01元。本院认为，本案系金融借款合同纠纷，原、被告双方签订的共同构成双方个人信用贷款合同的各项文件均是当事人的真实意思表示，且不违反我国法律及行政法规的禁止性规定，依法有效，双方当事人应严格履行各自的义务。被告辩称其被骗子诱骗而借款，其被诈骗的事情公安机关还在侦办中，故对本案适用民事诉讼程序审理表示异议。因被告被诈骗与本案非同一法律事实，因此，对被告的抗辩本院不予采纳。原告已依约向被告提供约定的金融服务，被告未按照合同约定按时足额偿还贷款本息，已构成违约，根据法律及合同约定，原告要求解除与被告之间的个人信用贷款合同，证据充分，本院予以支持。原告请求被告依约偿还贷款本金、利息等欠款，理据充分，但其所主张利息、罚息及复利总计应以不超过年利率24%为限。原告所主张的律师费未实际支付，本院对该部分请求不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第九十三条第二款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条之规定，判决如下：一、解除原告广发银行股份有限公司深圳分行与被告王靖淳之间的个人信用贷款合同；二、被告王靖淳应于本判决生效之日起十日内偿还原告广发银行股份有限公司深圳分行欠款本金139964.58元、利息4546.73元、罚息6649.06元、复利436.01元（暂计至2020年3月19日，此后按合同约定及中国人民银行规定计至款项付清之日止），但利息、罚息及复利总计不超过年利率24%；三、驳回原告广发银行股份有限公司深圳分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3224元，由被告负担。原告已预交的受理费3224元，由本院予以退回。被告应在本判决生效之日起七日内向本院缴纳案件受理费3224元，拒不缴纳的，本院依法强制执行。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判长 高 熙审判员 郑玉琴审判员 刘 娟二〇二〇年六月二十四日书记员 郭 丽