宁夏回族自治区中卫市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）宁05民终416号 上诉人（原审被告）：郭艳，女，住宁夏回族自治区中卫市。 上诉人（原审被告）：万立军，男，住宁夏回族自治区中卫市。 二上诉人的共同委托诉讼代理人：万秋梅，女，住宁夏回族自治区中卫市。 被上诉人（原审原告）：中国邮政储蓄银行股份有限公司中卫市分行。住所地：宁夏回族自治区中卫市。 负责人：朱晨，该分行行长。 委托诉讼代理人：张学武，宁夏鸣钟律师事务所律师。 原审第三人：姬生祥，男，住宁夏回族自治区中卫市。 原审第三人：陈秀花，女，住宁夏回族自治区中卫市。 上诉人郭艳、万立军因与被上诉人中国邮政储蓄银行股份有限公司中卫市分行（以下简称邮政银行中卫分行）、原审第三人姬生祥、陈秀花金融借款合同纠纷一案，不服宁夏回族自治区中卫市沙坡头区人民法院（2020）宁0502民初132号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年5月7日立案后，依法组成合议庭，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十九条第一款规定，通过阅卷、询问当事人的方式，不开庭进行了审理。本案现已审理终结。 郭艳、万立军上诉请求：1.依法撤销原审判决第（一）项内容，改判郭艳、万立军于判决生效后十五日内向邮政银行中卫分行返还借款本金1251053.71元及利息9547元（自2019年8月16日至2019年9月23日），之后支付款项的先清偿本金。2.本案诉讼费由邮政银行中卫分行负担。事实及理由：一、一审认定向邮政银行中卫分行的借款本金1295153.71元，该借款郭艳、万立军实际已经偿还48946．29元，合同约定到期一次性还本，邮政银行中卫分行将此款项核减利息，按合同约定应核减本金。实际为本金1251053.71元，一审认定由郭艳、万立军清偿本金1295153.71元与事实不符。其次，一审认定借款利息为24699.71元，计算利率为15.062％，合同约定利率为6.0248％，上浮2.5倍，上浮利率与借款合同约定不符，实际利息应为9547元（2019年8月16日至2019年9月23日）。因郭艳、万立军经营困难，并非不履行，请求法院判决之后的利息先清偿本金，待本金结清后，按合同约定清偿利息。 邮政银行中卫分行辩称：1.郭艳、万立军在一审对邮政银行中卫分行的诉讼请求不表异议，且对已偿还的借款本金4846.29元也无异议，一审时，郭艳、万立军也未提交证据予以证实已偿还的借款本金为48946.29元。2.根据双方签订的借款合同约定，借款逾期后，利率上浮50%，且按照未清偿的利息计收复利，邮政银行中卫分行主张的利息包括逾期利息、罚息，不违反双方签订的合同约定。3.按照双方签订的合同，郭艳、万立军偿还借款的顺序为利息、本金，郭艳、万立军要求先偿还借款本金没有依据。 姬生祥、陈秀花对郭艳、万立军的上诉请求与理由没有意见。 邮政银行中卫分行向原审法院起诉请求：1.依法判令郭艳、万立军向邮政银行中卫分行返还借款本金1295153.71元及利息24699.71元（自2019年8月16日至2019年9月23日），本息共计1319853.42元，后续利息按照约定利率计算至本金清偿完毕之日；2.判令邮政银行中卫分行对郭艳、万立军提供抵押的位于中卫市沙坡头区应理南街东侧旭日隆祥27号综合楼2层206、1层106（房产证号为房权证卫字第00016120号）、中卫市沙坡头区应理南街东侧旭日隆祥27号综合楼2层207、1层107（房产证号为房权证卫字第00016121号）及姬生祥、陈秀花提供的位于中卫市沙坡头区香山西街城郊商贸综合楼103、203房屋（房产证号为中卫房权证卫字第005453号）拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；3.案件受理费由郭艳、万立军、姬生祥、陈秀花承担。 一审法院查明事实：郭艳、万立军系夫妻关系。姬生祥、陈秀花系夫妻关系。2014年7月17日，郭艳、万立军向邮政银行中卫分行申请贷款150万元。2014年8月22日，邮政银行中卫分行与郭艳签订《个人额度借款合同》一份，双方约定：邮政银行中卫分行向郭艳提供循环使用的借款额度人民币130万元，借款额度存续期最长为10年，在额度有效期内，郭艳可循环使用贷款，并且约定在额度有效期间内，与郭艳签订《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》，经邮政银行中卫分行审批同意并经郭艳确认后，由邮政银行中卫分行按照约定发放贷款，双方并就其他事项进行了明确约定。同日，邮政银行中卫分行与郭艳、万立军签订《个人最高额抵押合同》一份，约定：郭艳、万立军自愿用其所有的位于中卫市沙坡头区应理南街东侧旭日隆祥27号综合楼2层206、1层106（房产证号为房权证卫字第00016120号）、中卫市沙坡头区应理南街东侧旭日隆祥27号综合楼2层207、1层107（房产证号为房权证卫字第00016121号）为郭艳的借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，双方并就其他事项进行了约定。同日，邮政银行中卫分行与姬生祥、陈秀花签订《个人最高额抵押合同》一份，约定:姬生祥、陈秀花自愿用其所有的位于中卫市沙坡头区香山西街城郊商贸综合楼103、203房屋（房产证号为中卫房权证卫字第005453号）为郭艳的借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，双方并就其他事项进行了约定。郭艳分别于2014年8月26日、2015年8月25日、2016年8月18日、2017年8月16日向邮政银行中卫分行借款130万元，后偿还了该四笔借款。2018年8月15日，郭艳向邮政银行中卫分行申请开通中国邮政储蓄银行个人小额E捷贷，自主支用最高金额不超过30万元，借款最长期限为12个月，还款方式为按月付息，到期一次性还本，支用金额在人民币30万元以上的，采用受托支付方式，支用金额在30万元以下，采用自主支付方式。同日，邮政银行中卫分行与郭艳签订《中国邮政储蓄银行小额E捷贷业务开办协议》，双方约定：协议项下单笔贷款金额不得低于人民币一万元，不得超过人民币130万元，贷款用途为农产品初加工，协议有效期为12个月，自2018年5月16日至2019年5月16日，利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款利率为基准利率，上浮38.5%，单笔贷款的还款方式为按月付息，到期一次性还本，并约定郭艳授权邮政银行中卫分行接收郭艳电子渠道的申请信后，将贷款自动发放至约定的账户，贷款信息以郭艳在个人信贷系统内借据为准，郭艳不得以未在上述借据上进行签字签章主张邮政银行中卫分行债权不成立，并就提前还款、业务暂停、账户约定等进行了明确约定。2018年8月16日，郭艳再次向邮政银行中卫分行借款130万元，借款期限自2018年8月16日至2019年8月16日，借款年利率为6.0248%，借款用途为进购水稻，还款方式为按月还息，到期一次性还本。邮政银行中卫分行依照合同约定发放了借款。现还款期限届满，郭艳、万立军向邮政银行中卫分行仅返还借款48946.29元、支付了至2019年8月15日期间的利息，对剩余借款1295153.71元未能归还，并自2019年8月16日之后不再支付利息。后邮政银行中卫分行多次催收，郭艳、万立军未能履行偿还义务。为此，邮政银行中卫分行诉至法院。 一审法院认为：邮政银行中卫分行与郭艳、万立军签订的《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》等合法有效，应受法律保护。借款期限届满后，郭艳未按合同约定偿还借款本金1295153.71元及利息，属违约，万立军与郭艳系夫妻，在借款时共同向邮政银行中卫分行申请借款，对郭艳借款后知情，依法视为借款用于共同经营属于夫妻共同债务，郭艳、万立军依法应承担共同清偿借款本息的民事责任。对邮政银行中卫分行要求郭艳、万立军偿还邮政银行中卫分行借款1295153.71元及利息24699.71元（自2019年8月16日至2019年9月23日），以后利息随本清，共计1319853.42元的诉讼请求，有相应的事实及法律依据，一审法院予以支持。郭艳、万立军及姬生祥、陈秀花在郭艳向邮政银行中卫分行借款时与邮政银行中卫分行签订《个人最高额抵押合同》约定，郭艳、万立军自愿用其所有的位于中卫市沙坡头区应理南街东侧旭日隆祥27号综合楼2层206、1层106（房产证号为房权证卫字第00016120号）、中卫市沙坡头区应理南街东侧旭日隆祥27号综合楼2层207、1层107（房产证号为房权证卫字第00016121号）营业房2套及姬生祥、陈秀花自愿用其所有的位于中卫市沙坡头区香山西街城郊商贸综合楼103、203房屋（房产证号为中卫房权证卫字第005453号）为郭艳的借款提供最高额抵押担保，依法应承担相应的抵押担保民事责任。对邮政银行中卫分行要求确认邮政银行中卫分行对郭艳、万立军提供抵押的位于中卫市沙坡头区应理南街东侧旭日隆祥27号综合楼2层206、1层106（房产证号为房权证卫字第00016120号）、中卫市沙坡头区应理南街东侧旭日隆祥27号综合楼2层207、1层107（房产证号为房权证卫字第00016121号）及姬生祥、陈秀花提供的位于中卫市沙坡头区香山西街城郊商贸综合楼103、203房屋（房产证号为中卫房权证卫字第005453号）拍卖、变卖的价款享有优先受偿权的诉讼请求，亦有相应的事实及法律依据，予以支持。姬生祥、陈秀花承担抵押担保责任后，有权向债务人郭艳、万立军进行追偿。姬生祥、陈秀花经一审法院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，不影响在查明事实的基础上依法做出缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决：一、郭艳、万立军于判决生效后十五日内向邮政银行中卫分行返还借款本金1295153.71元及利息24699.71元（自2019年8月16日至2019年9月23日），之后利息按双方合同约定计付至本金清偿完毕之日；二、确认邮政银行中卫分行对郭艳、万立军提供的位于中卫市沙坡头区应理南街东侧旭日隆祥27号综合楼2层206、1层106（房产证号为房权证卫字第00016120号）、中卫市沙坡头区应理南街东侧旭日隆祥27号综合楼2层207、1层107（房产证号为房权证卫字第00016121号）及姬生祥、陈秀花提供的位于中卫市沙坡头区香山西街城郊商贸综合楼103、203房屋（房产证号为中卫房权证卫字第005453号）抵押物的拍卖、变卖的价款享有优先受偿权；三、姬生祥、陈秀花对上述款项在承担抵押担保责任后，有权向郭艳、万立军进行追偿。案件受理费16778元，减半收取计8389元，由郭艳、万立军、姬生祥、陈秀花负担。 二审期间，邮政银行中卫分行向法庭提交以下证据：中国邮政储蓄银行个人贷款还款流水清单一份，证明郭艳、万立军偿还涉案借款本金为4846.29元的事实。 郭艳、万立军、姬生祥、陈秀花对邮政银行中卫分行提交的证据没有异议。 本院对邮政银行中卫分行提交的证据认证如下：郭艳、万立军、姬生祥、陈秀花对该份证据没有异议，内容能够达到邮政银行中卫分行的证明目的，对其证明效力予以采信。 二审审理查明，郭艳、万立军偿还涉案借款本金为4846.29元，二审查明的其他事实与一审查明的一致，对一审查明的其他事实予以确认。 本院认为：一审庭审中，邮政银行中卫分行陈述其起诉状中郭艳、万立军偿还借款本金48946.29元系笔误，郭艳、万立军实际偿还借款本金为4846.29元，郭艳、万立军认可该陈述属实，邮政银行中卫分行二审提供个人贷款还款流水清单证明郭艳、万立军偿还涉案借款本金为4846.29元，郭艳、万立军对该份证据亦表示无异议，故郭艳、万立军实际偿还涉案借款的本金为4846.29元，未还借款本金为1295153.71元，郭艳、万立军上诉认为实际偿还本金为48946.29元没有事实根据，本院对此不予支持。一审认定郭艳、万立军已还借款本金48946.29元不当，应予纠正，但对未还本金1295153.71元认定正确，应予维持。 郭艳、万立军上诉主张一审利息计算错误，根据双方签订的《个人额度借款合同》第十一条（二）罚息利率的约定，借款逾期后，利率上浮50%，对不能按时支付的利息按照罚息利率和合同约定的结息方式计收复利，一审按照合同约定判决郭艳、万立军承担罚息、复利并无不当，对郭艳、万立军的该项上诉不予支持。《个人额度借款合同》第十二条约定还款顺序为先还利息后还本金，故对郭艳、万立军要求先清偿本金，待本金结清后按合同约定清偿利息的请求不予支持。 综上，上诉人郭艳、万立军的上诉请求不成立，依法不予支持。一审判决认定部分事实不清，应予纠正，但判决结果正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款（一）项、第一百七十五条规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费1281元，由郭艳、万立军负担。 本判决为终审判决。 审 判 长 陈文普 审 判 员 孙 静 审 判 员 杨 涛 二〇二〇年六月二十八日 法官助理 谈 雪 书 记 员 张宇薇 本案适用的法律条文： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。 第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理： （一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定。 第一百七十五条第二审人民法院的判决、裁定，是终审的判决、裁定。