北京市西城区人民法院民 事 判 决 书（2020）京0102民初8912号原告：刘莹，男，汉族，1982年10月16日出生，住北京市丰台区。委托诉讼代理人：周玉海，河南蓼阳律师事务所律师。被告：中国平安人寿保险股份有限公司北京分公司，营业地北京市西城区金融大街23号平安大厦13、14层。法定代表人：徐敏彬，总经理。委托诉讼代理人：刘浪，女，1989年7月18日出生，汉族，中国平安人寿保险股份有限公司北京分公司职员，户籍地北京市海淀区。委托诉讼代理人：张琳，女，1991年5月18日出生，汉族，中国平安人寿保险股份有限公司北京分公司职员，户籍地吉林省临江市。原告刘莹与被告中国平安人寿保险股份有限公司北京分公司（以下简称平安人保北分）人身保险合同纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告刘莹的委托诉讼代理人周玉海,被告平安人保北分的委托诉讼代理人刘浪、张琳到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告刘莹向本院提出诉讼请求：1、判令平安人保北分给付刘莹保险金200000元；2、平安人保北分继续履行XXX号保险合同平安福19（1324）、平安福重疾19（1325）、长期意外13（1120）、豁免C19（1327）；3、判令平安人保北分承担本案诉讼费。事实与理由：2019年2月15日，刘莹与平安人保北分签订人身保险合同（保险合同号XXX），投保主险“平安福19（1324）”，附加长险“平安福重疾19（1325）”、“长期意外13（1120）”、“豁免C19（1327）”，附加一年期短险“意外医疗B（528）”。投保人为刘莹、被保险人为刘莹、身故保险金受益人为任莹100%，保险业务员为杨淑琴。刘莹已于合同签订之日按约交付首期保险费7377．57元。2019年9月，刘莹被确诊为“冠状动脉粥样硬化性心脏病”。根据平安人保北分提供的《平安附加平安福提前给付重大疾病保险条款》的约定，平安人保北分所保障的重大疾病包括与冠心病相关的疾病。刘莹确诊后，向平安人保北分申请报案，并按照要求提交了全部理赔需要材料。2019年10月30日，平安人保北分出具《理赔决定通知书》，通知拒绝给付保险金以及豁免保险费，并告知刘莹解除涉案的保险合同。双方就此协商多次未果，刘莹诉至法院。原告刘莹提交以下证据证明其诉讼主张：证据一、平安人保北分《人身保险合同（保险合同号XXX）》；证据二、《理赔决定通知书》；证据三、首都医科大学宣武医院病历；证据四、刘莹的《健康体检报告》；证据五、《理赔核定通知书》；证据六、首都医科大学宣武医院诊断证明书。被告平安人保北分对上述证据的真实性，关联性均无异议，本院对上述证据的真实性予以确认。被告平安人保北分辩称：首先，刘莹的病情属实，但刘莹在投保前已经有高血压病史，且在投保时没有如实告知，属于带病投保。刘莹作为被保险人在投保前存在严重影响承保的身体健康的状况，在投保时未如实告知，保险人平安人保北分有权作出解除保险合同，拒付保险金的处理结果。该处理结果符合合同约定和法律规定，申请法院驳回刘莹的诉讼请求。被告平安人保北分提交以下证据证明其抗辩意见：证据一、《平安平安福19终身寿险条款》和《平安附加平安福19提前给付重大疾病保险条款》；证据二、健康体检报告；证据三、涉案《人身保险合同》中的《人身保险投保书（电子版）》、人身保险（个险渠道）投保提示书以及保险事故询问笔录；证据四、电话回访录音；证据五、核保建议。原告刘莹对被告平安人保北分提交的上述证据的真实性，关联性均无异议，本院对上述证据的真实性予以确认。经审理查明：2019年2月15日，刘莹作为投保人与平安人保北分签订人身保险合同（保险合同号XXX），投保主险“平安福19（1324）”，附加长险“平安福重疾19（1325）”、“长期意外13（1120）”、“豁免C19（1327）”，附加一年期短险“意外医疗B（528）”。投保人为刘莹，被保险人为刘莹，身故保险金受益人为任莹100%。刘莹于合同签订之日按约交付首期保险费7377．57元。平安人保北分同意承保并签发了保险单及保险条款。保险项目包括附加长险：平安福重疾19（1325），保险期间终身，基本保险金额210000元。平安福19（1324）适用《平安平安福终身寿险（2019）条款》，该条款7．5条明确说明与如实告知约定：“订立本主险合同时，我们会向您说明本主险合同的内容，对主险合同中免除我们责任的条款，我们在订立合同时会在投保书、保险单或其他保险凭证上作出足以引起您注意的提示，并对该条款的内容以书面或口头形式向您作出明确说明，未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。我们就您和被保险人的有关情况提出询问，您应当如实告知，如果您故意或者因重大过失未履行前款规定的。如实告知义务，足以影响我们决定是否同意承保或者提高保险费率的，我们有权解除本主险合同。如果您故意不履行如实告知义务，对于本主险合同解除前发生的保险事故，我们不承担给付保险金的责任，并不退还保费。如您因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，对于本主险合同解除前发生的保险事故，我们不承担给付保险金的责任，但会退还保险费。上述合同解除权，自我们知道有解除事由之日起，超过30日不行使而消灭自本主险合同成立之日起超过两年的，我们不得解除合同；发生保险事故的，我们承担给付保险金的责任。”平安福重疾19（1325）适用《平安附加平安福提前给付重大疾病保险（2019）条款》，该合同明确约定冠心病属于该合同承保的重大疾病范围。该合同4．3保险金的给付约定：“我们在收到保险金给付申请书及上述有关证明和资料后，将在5日内作出核定。情形复杂的，在30日内作出核定。对属于保险责任的，我们在与受益人达成给付保险金的协议后10日内，履行给付保险金义务；若我们在收到保险金给付申请书及上述有关证明和资料后第30日仍未作出核定，除支付保险金外，我们将从第31日起按超过天数赔偿受益人因此受到的利息损失。利息按照我们公示的利率按单利计算，且保证该利率不低于中国人民银行公布的同期金融机构人民币活期存款基准利率标准。若我们要求投保人、被保险人或者受益人补充提供证明资料的，则上述的30日不包括补充提供有关证明和资料的期间。第9．6条约定，明确说明与如实告知适用主险合同条款。豁免C19（1327）适用《平安附加豁免保险费重大疾病保险（C19）条款》，该合同约定被保险人经医院确诊初次发生本附加险合同约定的“重大疾病”，保险人免予收取自本条款约定确诊日起保险期间内剩余的各期保险费。确诊日指满足本附加险合同重大疾病定义所有条件之日。庭审期间，平安人保北分出示人身保险投保书（电子版），证明投保时，该公司保险员杨淑琴询问刘莹，关于被保险人刘莹的疾病以及手术史，被告知未患有告知事项内的疾病。刘莹陈述，当时是保险业务员在其住所进行告知和询问，仅仅问到身体是否健康，是否患有重大疾病，是否因病住院治疗。刘莹明确告知保险员，其并无上述情形。关于体检报告中高血压的情形，体检报告仅提示存在舒张压超出正常参考值的情形，并未建议进行治疗，刘莹认为此情形并非属于患有相关疾病，在病发前亦未到医院就诊。据此，刘莹已经尽到了如实告知义务。2019年9月，刘莹在首都医科大学宣武医院进行检查治疗。9月13日至9月22日，刘莹在该医院住院治疗。9月16日，该医院出具的诊断材料载明，刘莹确定诊断患有冠状动脉粥样硬化性心脏病、高血压3级，极高危。此后，刘莹通过网络向平安人保北分提出报案。2019年10月30日，平安人保北分作出理赔决定通知书。该通知书记载：1，解除保单号XXX下所有保险合同，并不予退还保险费；2，解除保险合同后，歉难给付保险金，歉难豁免保险费。本公司作出上述决定的理由是：经审核，被保险人投保前存在影响公司承保决定的健康状况，而投保人在投保时未如实告知，严重影响了本公司的承保决定，按照《中华人民共和国保险法》第十六条作出上述决定。若您对本次理赔结论有疑义或有新的证据，可提供相关材料向公司提出书面申诉申请。庭审中，平安人保北分提出，接到刘莹报案后，其调取到刘莹医院住院病历发现，刘莹入院陈述有高血压病史多年。调取刘莹的2015年7月7日的健康体检报告显示，舒张压98，初步建议和专家建议均载明舒张压增高，血压增高，建议去医院确诊，并在专科医师指导下进行药物治疗。2018年8月3日的健康体检报告显示，舒张压94，初步建议和专家建议均载明舒张压增高，血压增高，建议去医院确诊，舒张压98，并在专科医师指导下进行药物治疗。2019年7月26日的健康体检报告显示，初步建议舒张压增高。另查明，庭审中，保险业务员杨淑琴陈述，其任职保险代理人，是其协助刘莹订立了本案人身保险合同。在投保过程中，杨淑琴向刘莹主要询问了5年内是否住院，手术以及是否患有高血压、糖尿病等问题。刘莹告知其上述期间没有住院和手术，并未患有询问内容的疾病。投保材料上的字迹和签字均系刘莹本人签名和书写。上述事实，还有当事人陈述和庭审笔录在案佐证。本院认为，刘莹与平安人保北分签订的保险合同系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方当事人依据合同约定享有权利、承担义务。刘莹作为保险合同被保险人，在发生合同项下的保险事故情形下，有权向平安人保北分提出给付保险金的请求。经审理，本案主要争议焦点为投保人刘莹是否违反了如实告知义务。本院认为，投保人履行如实告知义务的前提是保险人就有关情况进行询问，庭审证据显示本案的投保过程中业务员就投保书中的内容进行了询问，并由刘莹签名确认。投保书询问事项部分显示，“您是否目前患有或曾经患过下列疾病或手术：B心血管的疾病，例如高血压、冠心病……”，结合庭审查明事实可以认定，根据历年健康检查结果显示，刘莹应自2015年明知其存在舒张压增高、血压增高的情形，应当去医院就诊并在医师指导下进行药物治疗。刘莹未按照健康检查报告进行就医的事实，并不能认定其并不知晓或并未患有相关疾病的诉称意见。另，依据《中华人民共和国保险法》第十六条规定，投保人因故意或重大过失违反告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保费。本案投保人刘莹，在投保前的健康检查过程中，明知自己存在多年舒张压增高、高血压的病情，且保险人投保书中明确询问高血压疾病，却未告知保险人，本院据此认定投保人刘莹存在故意未履行如实告知义务的情形，投保人主观上存在过错，故本院对平安人保北分辩称“投保人违反了如实告知义务，拒绝理赔，解除保险合同”抗辩意见予以采信。据此，本院认为投保人刘莹故意隐瞒影响保险人承保决定的身体健康状况，未尽到如实告知义务。综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第二条、第十六条之规定，判决如下：驳回原告刘莹的全部诉讼请求。案件受理费4300元，由原告刘莹负担（已交纳）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于北京市第二中级人民法院。如在上诉期满后七日内未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。审判员  郝卉二〇二〇年六月二十八日书记员  赵雯-2--1-