广东省广州市越秀区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0104民初3932号原告：广州京信小额贷款有限公司，住所地：广州市越秀区长堤大马路344号第8层。法定代表人：吴林海。委托诉讼代理人：崔苗苗，广东金桥百信律师事务所律师。委托诉讼代理人：高一慧，广东金桥百信律师事务所实习人员。被告：冉洪源，男，1955年5月25日出生，汉族，身份证记载住址：广东省珠海市香洲区。委托诉讼代理人：王华，北京市康达（深圳）律师事务所律师。委托诉讼代理人：王云翔，北京市康达（深圳）律师事务所实习人员。被告：钱林，女，1981年3月9日出生，汉族，身份证记载住址：广州市番禺区。委托诉讼代理人：王华，北京市康达（深圳）律师事务所律师。委托诉讼代理人：王云翔，北京市康达（深圳）律师事务所实习人员。原告广州京信小额贷款有限公司与被告冉洪源、钱林借款合同纠纷一案，本院于2020年1月8日立案后，依据《全国人民代表大会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼法程序繁简分流改革试点工作的决定》，本案适用普通程序，由审判员鲍国雷独任审判，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人崔苗苗律师、高一慧实习人员，两被告的共同委托诉讼代理人王华律师、王云翔实习人员到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、被告冉洪源、钱林立即向原告归还贷款本金1800000元、利息42588元、罚息42588元、违约金90000元、律师费58073元、利息及罚息自2019年10月23日计算至被告清偿之日止，现暂计至2019年12月3日止，以上金额合计2033249元。（利息、罚息及违约金的具体计算方式详见附件《利息、罚息及违约金计算表》）；2、原告在上述第1项诉讼请求的债权范围内以抵押财产（佛山市顺德区北滘镇碧桂园社区居民委员会碧桂园西苑泛翠庭七街10座302、303房）折价、拍卖或者变卖所得价款享有优先受偿权。4、请求判令被告冉洪源、钱林承担本案全部诉讼费。事实与理由：两被告未依约履行还款义务构成违约，原告依法诉至法院。被告冉洪源、钱林辩称：一、对原告起诉的利息有异议，双方约定的月利率为1.2%，但是最终合同上的利率变成了1.69%，被告认为原告的行为存在不诚信的行为，这也是被告未能继续履行合同的最根本的原因；二、其利息1.69%也违反了越秀区金融工作办公室关于原告的开业通知第四条第五项贷款利率不得高于人民银行同期同档次贷款利率的4倍，超出的部分无效；三、被告接到款项以后用于公司经营，因为疫情原因导致经营困难，请法院和原告给予不可抗力的因素给予酌情减免利息；关于罚息及违约金，不应同时收取，否则违反了最高人民法院关于借贷利率不得超过24%的规定，同时该罚息及违约金的条款包括律师费属于原告事先拟定的格式条款，未尽提示义务，限制了被告的权利，应属无效；原告主张的律师费无转账和支付凭证，未能证明已经实际发生，而且律师费并非必然发生的费用，不应由被告承担。原告围绕诉讼请求依法提交了借款合同、最高额抵押合同、授信协议、不动产权证、不动产登记证明、支付委托书、平安银行收付款业务回单、还款情况表、关于同意设立广州京信小额贷款有限公司的通知、关于同意广州京信小额贷款有限公司开业的通知、民事委托代理合同、律师费发票、律师费转账凭证等证据，本院对上述证据予以确认并在卷佐证。对案件事实，本院认定如下：2019年9月20日，原告与两被告签订《授信协议》，约定：原告向两被告提供180元的循环授信额度。循环授信额度是指授信期间原告为两被告提供的可连续、循环使用的贷款授信本金余额之和的最高限额；授信期间为24个月，即从2019年9月20日起到2021年9月19日止等。同日，原告（抵押权人）与两被告（抵押人）签订《最高额抵押合同》，约定被告冉洪源以其名下广东省佛山市顺德区北滘镇碧桂园社区居民委员会碧桂园西苑泛翠庭七街10座302房、被告钱林以其名下广东省佛山市顺德区北滘镇碧桂园社区居民委员会碧桂园西苑泛翠庭七街10座303房房产为上述债务提供抵押担保。上述抵押物已办理抵押登记，抵押权人为原告。2019年9月20日，原告（贷款人）与两被告（借款人）签订《借款合同》，约定：借款金额为180万元，用途为流动资金周转；借款期限自2019年9月20日至2020年9月19日止，共12个月；借款利率为月利率1.69%；每月23日计息，到期一次性还本；借款人到期没有偿还贷款本息，导致贷款人为催收贷款本息所需支付的费用，包括律师费、诉讼费、财产保全费以及贷款人为实现债权而发生的其他费用，均由借款人全额负担；借款人违反该合同规定的其应履行的任何义务，借款人的其他任何债务在到期（含被宣布提前到期）后未予清偿的，视为借款人已构成违约，贷款人有权主张该合同及借款人在其他合同项下贷款提前到期，提前收回部分或全部已发放贷款本息；借款人未能按该合同约定偿还贷款本息的，贷款人有权根据实际逾期天数自逾期之日起就逾期归还部分按该合同约定的贷款利率加收100%的罚息，借款人未能在本金或利息还款日17:00分之前还清当期本金或利息的，贷款人有权根据当期逾期本金或利息总额的5%收取违约金，违约金按次收取；借款人在该合同期限届满后如未能还清贷款本金，未还清的本金仍按本合同期内约定的利率（月利率为1.8%）计息，直至贷款本金还清为止等。两被告指定上述借款合同项下的贷款资金划入如下账户：户名冉洪源，账号62×××89，开户行广州农村商业银行花都支行。2019年9月23日，原告向两被告指定的上述账户发放了贷款180万元。被告于2019年9月23日支付利息30420元，此后未向原告偿还任何款项，成讼。另查明，原告因委托广东金桥百信律师事务所代理本案诉讼，支出了律师费58073元。本院认为：涉案《授信协议》《最高额抵押合同》及《借款合同》均是各方当事人的真实意思表示，无违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方均应依约履行。原告已依约履行了放款义务，两被告未按时还款构成违约，原告要求两被告偿还全部贷款本金合法合理，本院予以支持。原告在发放贷款时回收利息，属预扣利息的行为，其所回收的利息合计30420元应作本金予以扣减。原告主张两被告按照合同约定标准偿还罚息、违约金，但合同标准过高，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十九条、第三十条规定，两项之和应以不超过年利率24%的标准为限计收；因两被告逾期还款而产生的律师费，属实现债权的费用，应由两被告负担。被告冉洪源以其名下广东省佛山市顺德区北滘镇碧桂园社区居民委员会碧桂园西苑泛翠庭七街10座302房、被告钱林以其名下广东省佛山市顺德区北滘镇碧桂园社区居民委员会碧桂园西苑泛翠庭七街10座303房为借款作抵押担保，在两被告未履行还款义务时，原告有权就该房产拍卖、变卖所得价款优先受偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百九十五条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十九条、第三十条之规定，判决如下：一、自本判决发生法律效力之日起三日内，被告冉洪源、钱林向原告广州京信小额贷款有限公司归还借款本金1769580元及该款罚息及违约金（以欠付本金1769580元为基数，自2019年9月24日两项之和按照年利率24%的标准计至款项实际付清之日止）；二、在本判决发生法律效力之日起十日内，被告冉洪源、钱林向原告广州京信小额贷款有限公司支付律师费58073元；三、被告冉洪源、钱林不履行上述债务时，原告广州京信小额贷款有限公司有权对拍卖、变卖被告冉洪源、钱林提供抵押的广东省佛山市顺德区北滘镇碧桂园社区居民委员会碧桂园西苑泛翠庭七街10座302、303房所得价款中优先受偿；四、驳回原告广州京信小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费23066元，由原告广州京信小额贷款有限公司负担2332.36元，被告冉洪源、钱林负担20733.64元。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内按照不服本判决部分的上诉请求数额向广东省广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。审判员  鲍国雷二〇二〇年六月二十八日书记员  钟尹思法庭记录员陆梓沂