福建省漳州市龙文区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0603民初948号 原告：福建漳州农村商业银行股份有限公司龙文支行，住所地福建省漳州市龙文区新浦路永兴小区一号楼，统一社会信用代码913506031566296659。 主要负责人：连勇全，行长。 委托诉讼代理人：阮一祯，女，该单位副行长。 委托诉讼代理人：朱晓阳，男，该单位资产保全部科员。 被告：郭振木，男，1969年6月28日出生，汉族，住福建省漳州市芗城区。 被告：吴榅银，女，1975年3月4日出生，汉族，住福建省漳州市芗城区。 原告福建漳州农村商业银行股份有限公司龙文支行（以下简称“农商银行龙文支行”）与被告郭振木、吴榅银金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商银行龙文支行的委托诉讼代理人朱晓阳、被告郭振木到庭参加诉讼。被告吴榅银经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商银行龙文支行向本院提出诉讼请求：1．请求判决郭振木偿还其结欠农商银行龙文支行的贷款本金25万元及截至2019年6月20日利息、罚息、复息42657.97元（本息合计：292657.97元）以及自2019年6月21日起至还清款项之日止按个人自助循环借款（万通宝）最高额借款合同第二十二条约定计收的利息、罚息、复息；2．请求判决农商银行龙文支行就郭振木、吴榅银所有的坐落于漳州市芗城区店面拍卖、变卖、折价后所得款项享有优先受偿权；3．诉讼费等费用由郭振木、吴榅银承担。事实和理由：2015年7月20日，郭振木、吴榅银与农商银行东城支行（该行于2017年1月9日更名为农商银行龙文支行）签订编号为ＨＴ9080230150008069的《个人自助循环借款（万通宝）最高额借款合同》，合同约定自2015年7月20日至2018年7月19日止，由农商银行龙文支行在最高贷款本金余额25万元内，对郭振木一次或分次发放贷款。每笔贷款的最后到期日不超过2018年7月19日。借款用途范围为购古玩、字画、工艺品。贷款利率按照每笔贷款在中国人民银行公布的三年期人民币贷款基准利率基础上上浮84%实行。该借款合同的担保方式为最高额抵押，由郭振木、吴榅银提供所有的坐落于漳州市芗城区店面抵押，并办理了抵押鉴证，他项权证编号为漳房他证芗字第××号。合同生效后，郭振木于2015年7月27日向农商银行龙文支行借款25万元，到期日为2018年7月19日，现该笔贷款已逾期。截至2019年6月20日，郭振木结欠借款本息总额292657.97元。 郭振木辩称，一、其现在没有能力还款，要求给其一段时间，让其把店面卖了再还款。二、对欠款本金没有意见，但是利息罚息太高。三、对农商银行龙文支行的优先受偿权没有意见。 吴榅银未作答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对证据和事实，本院认定如下：2015年7月20日，郭振木（借款人、抵押人）、吴榅银（抵押人）与农商银行龙文支行（贷款人）签订一份《个人自助循环贷款（万通宝）最高额借款合同》（以下简称“《最高额借款合同》”），合同编号：HT9080230150008069。 《最高额借款合同》第二十一条借款期限、额度约定：自2015年7月20日起至2018年7月19日止，由农商银行龙文支行在最高贷款本金余额（余额/发生额）25万元内，对郭振木一次或分次发放贷款。该期间为最高额担保债权本金的确定期间。每笔贷款的最后到期日不超过2018年7月19日。借款用途范围为购古玩、字画、工艺品。 《最高额借款合同》第二十二条贷款利率约定：一、本合同贷款利率按以下第一种方式确定：（一）执行浮动利率，每笔贷款在中国人民银行公布的三年期人民币贷款基准利率基础上上浮84%，本合同签订时执行月利率为8.05‰．如遇中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整后的次年起，贷款人按调整后的上述约定期限档次基准利率和利率浮动比例确定新的借款执行利率，贷款人不再另行通知借款人、担保人。二、罚息利率（一）借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权对逾期借款本金从逾期之日起，直至本息清偿之日止，按逾期贷款罚息利率计收利息，逾期贷款罚息利率按合同约定的借款执行利率基础上加收50%确定。（三）对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。 《最高额借款合同》第二十三条借款支付与本息偿还约定：……三、借款人与贷款人约定按以下第一种方式还本付息：（一）按月结息，每月的20日为结息日，到期结清贷款本息。 《最高额借款合同》第二十四条担保方式约定：本合同借款的担保方式为最高额抵押。 《最高额借款合同》第二十五条最高额贷款担保金额约定：担保人愿为贷款人按本合同第一条与借款人所形成的债权提供最高额担保，担保债权本金最高余额为人民币25万元。 郭振木、吴榅银提供所有的坐落于漳州市芗城区房屋作为抵押物，并办理了抵押鉴证，他项权证编号为漳房他证芗字第××号。 2015年7月27日，农商银行龙文支行向郭振木发放贷款25万元。郭振木逾期未还款，截至2019年6月20日，郭振木结欠贷款本金25万元及利息、罚息、复息42,657.97元，合计292,657.97元。 本院认为，郭振木、吴榅银与农商银行龙文支行签订的《最高额借款合同》，是各方当事人的真实意思表示，且不违反法律、法规效力性强制性规定，应认定合法有效，各方应当按照约定全面履行自己的义务。郭振木未依约履行还款义务，已构成违约，依法应当承担违约责任。现农商银行龙文支行请求郭振木偿还贷款本金25万元，及截至2019年6月20日利息、罚息、复息42,657.97元，以及自2019年6月21日起按《最高额借款合同》第二十二条约定计收的利息、罚息、复息，合法有据，本院予以支持。农商银行龙文支行请求就抵押房产拍卖、变卖或协议折价等方式所得款项享有优先受偿权，符合《最高额抵押合同》约定，合法有据，本院亦予以支持。郭振木辩称其无力还款，要求延期还款，缺乏依据，该辩解本院不予采纳；其关于利息、罚息过高的辩解，与事实不符，本院不予采纳。吴榅银经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃相关诉讼权利，本院依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二百零三条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条第一款第一项、第三十六条第一款、第四十一条、第四十六条、第五十九条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、郭振木应于本判决生效之日起10日内偿还福建漳州农村商业银行股份有限公司龙文支行借款本金25万元和截至2019年6月20日的利息、罚息、复息42,657.97元，以上合计292,657.97元；及自2019年6月21日起至本判决确定的履行期限届满之日止按《最高额借款合同》第二十二条约定计收的利息、罚息、复息； 二、福建漳州农村商业银行股份有限公司龙文支行就漳州市芗城区房产拍卖、变卖、折价后所得款项享有优先受偿权。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费5,689.8元，减半收取计2,844.9元，由郭振木负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省漳州市中级人民法院。 审判员  苏碧恋 二〇二〇年六月十五日 书记员  郑栖伟 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。