云南省曲靖市麒麟区人民法院民 事 判 决 书(2020)云0302民初3079号原告中国民生银行股份有限公司曲靖分行。地址：曲靖市翠峰路中段89号龙源花园3-4幢。统一社会信用代码9153030069568951XC。负责人朱晓涵，行长。委托代理人郭粉，云南和欣律师事务所律师（一般授权）。被告孟老勇，男，汉族，1972年9月15日生，师宗县人，住云南省曲靖市师宗县。被告李菊焕，女，汉族，1984年4月17日生，师宗县人，住址同上，系被告孟老勇之妻。委托代理人孟老勇，系被告李菊焕之夫（特别授权）。被告黎恒发，男，汉族，1960年3月21日生，师宗县人，住云南省曲靖市师宗县。委托代理人尹兆龙，男，汉族，1975年5月24日生，师宗县人，住云南省曲靖市师宗县，系被告黎恒发之侄（特别授权）。被告左焕莲，女，汉族，1964年10月31日生，师宗县人，住址同上，系被告黎恒发之妻。委托代理人尹兆龙，男，汉族，1975年5月24日生，师宗县人，住云南省曲靖市师宗县，系被告左焕莲之侄（特别授权）。被告牛宁升，男，汉族，1989年2月27日生，师宗县人，住云南省曲靖市师宗县（未到庭）。被告张燕，女，汉族，1990年3月15日生，师宗县人，住云南省曲靖市师宗县，系被告牛宁升之妻（未到庭）。被告宋成义（曾用名：宋成玉），男，汉族，1973年7月20日生，师宗县人，家住云南省曲靖市师宗县（未到庭）。被告周林，女，汉族，1975年1月30日生，师宗县人，住云南省曲靖市师宗县，系被告宋成玉之妻（未到庭）。被告李志飞，男，汉族，1971年10月10日生，师宗县人，住云南省曲靖市师宗县（未到庭）。被告赵永波，男，汉族，1971年5月2日生，师宗县人，住云南省曲靖市师宗县。被告尹兆龙，男，汉族，1975年5月24日生，师宗县人，住云南省曲靖市师宗县。原告中国民生银行股份有限公司曲靖分行诉被告孟老勇、李菊焕、黎恒发、左焕莲、牛宁升、张燕、宋成义、周林、李志飞、赵永波、尹兆龙金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭公开开庭进行审理，原告中国民生银行股份有限公司曲靖分行委托代理人郭粉、被告孟老勇、李菊焕的委托代理人孟老勇，被告黎恒发、左焕莲的委托代理人尹兆龙，被告赵永波，被告尹兆龙到庭参加诉讼，被告牛宁升、张燕、宋成义、周林、李志飞本院依法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称：2013年5月6日第一至八被告自愿组成的联保体名义向原告申请授信额度。为此，各方共同签订《联保体授信合同》（以下简称“合同”），该合同第2条至第5条约定：原告授予联保体整体并分割至各联保体成员（第一至八被告具体授信额度）总额度8000000元，期限为24个月（自2013年5月6日至2015年5月6日）的授信额度。该合同第2条、第6条、第11条约定：被告孟老勇的成员授信额度为2000000元，以贷款方式使用授信额度的，年利率不低于8.82%，违约金为对应债权金额的10%。2014年5月6日原告应被告申请向其发放借款2000000元，期限至2015年5月6日，年利率9.6%，还款方式为按月付息、到期还本（见证据4、5）。合同第12.1条约定：逾期利息按照约定利率上浮50%，违约罚息按照约定利率上浮50%收取。但还款期限届满，被告未如期还款，经原告多次催要仅偿还部分。该合同第33.2条约定：甲方全部成员（即授信期间各联保体成员）、丙方全部成员（即联保体成员控制的企业）作为保证人，在合同约定的最高债权额内，为乙方对除本人（即授信提用人）外任一授信提用人享有的主债权承担最高额连带共同担保责任。2019年11月20日曲靖市麒麟区人民法院作出（2019）云0302民初2623号民事裁定书，裁定书根据师宗县人民检察院《不起诉决定书》中的内容，认定该笔贷款发放后，第九至十一被告共同控制使用了该笔贷款，因此，原告将实际用款人列为被告承担共同的还款责任。综上，原告认为，双方签订《联保体授信合同》合法有效且己如约履行合同义务，被告无约定或合法理由逾期还款显属违约，故现依法起诉至人民法院恳请依法判决支持原告诉请。请求人民法院依法判令：1、由令被告偿还原告欠款本金1599266.33元，截止2017年4月23日止拖欠的利息24533.33元、罚息528347.57元、违约金200000元，共计2352147.23元；及自2017年4月23日起至实际清偿之日止按合同约定应付的利息、罚息；2、由第九至十一被告对上述全部债务承担共同还款责任；3、由第三至八被告对上述全部债务承担连带保证责任；4、全部诉讼费用由被告负担。被告孟老勇口头辩称：贷款情况我不清楚，我与我妻子的身份证和户口本也不是我们提供给原告的，是因为李志飞在师宗农行上班，与我二哥孟老聪是同学，于是我二哥喊我把身份证这些材料拿给他，可以去贷款，贷2万元出来用，后边说我证件不齐，喊我再找两个人的来办，于是我找牛宁升和张燕的身份证、户口本、结婚证这些来办，后来李志飞将我的身份证、户口本和结婚证还给我，之后的事情我不清楚；我没有签过《联保体授信合同》上的姓名，属于贷款的我都没签过，其他人签没签过我不清楚。被告尹兆龙口头辩称：黎恒发和左焕莲的身份证是我借来的，他们是我的亲戚，宋成玉和周林的身份证也是我借来的，宋成玉是我战友；借来后李志飞、赵永波与我向原告贷款，我们借他们的证照也是说过我们三个谁的亲戚谁负责，谁借的谁负责；这笔款项发放下来后我没有用过，我借的这四个人仅仅是担保人；至于《联保体授信合同》是否是他们本人签字按印的我记不清了，时间太长了。被告赵永波口头辩称：这笔贷款的借款人我都不认识，不存在用款人是我，我找的人是由我负责，我找的孟老聪及其妻子、牛宁升及其妻子、黎恒发及其妻子、宋成玉及其妻子这几个人没有一个我认得，借款以前我都不认识，是事发后在第一次庭审时我才知道的；贷款的实际使用人我不清楚，我也没有使用过这笔贷款。被告牛宁升、张燕、宋成义、周林、李志飞未到庭应诉答辩。原告针对其诉讼请求，向本院提交证据如下：1、原告营业执照、金融许可证、负责人身份证明及其身份证复印件各一份，证明原告的诉讼主体资格；2、被告身份证、结婚证、户口本复印件各一份，证明被告具备适格的主体资格、二借款人系夫妻关系，担保人具备适格的主体资格，实际用款人具备适格的主体资格；3、《联保体授信合同》复印件一份，证明授信额度8000000元，孟老勇可借额度2000000元，借款使用期限24个月（2013年5月6日至2015年5月6日），贷款使用年利率不低于8.82%，逾期利息为约定利息上浮50%，还款方式为按月结息、到期还本，违约金为借款金额的10%，实现债权的费用由违约方承担；4、借款支用申请书复印件各一份，证明被告申请借款并指定受委托支付账户，借款金额2000000元，借期自2014年5月6日至2015年5月6日止，借款执行年利率9.6%，还款方式为按月付息、到期还本；5、借款凭证、对账单各一份，证明原告按照合同约定于2014年5月6日发放借款2000000元；6、还款计划表、还款明细表、欠款明细各一份，证明截止2017年4月23日被告拖欠本金1599266.33元、利息24533.33元、罚息528347.57元；7、民事裁定书三份，证明2017年9月28日诉讼时效中断；8、师宗县公安局告知书一份，证明师宗县人民检察院审查于2018年3月30日决定对尹兆龙、李志飞、赵永波作出不起诉决定书；9、民事裁定书复印件一份，证明被告李志飞、尹兆龙、赵永波三人共同控制使用了该笔贷款，该案应将实际使用人作为被告参加诉讼。经质证，被告孟老勇对证据1、2我的身份证和结婚证都是我与我妻子的，无异议，营业执照上的公司我没有经营过，也没有向工商部门注册过；对证据3不认可，我与我妻子都没有签过字；对证据4、5、6我认不得；对证据7、8、9不清楚。被告尹兆龙对证据1无异议；对证据2我的身份信息和宋成玉的无异议，其他的我不清楚；对证据3、4、5、6、7我都不清楚；对证据8、9无异议。被告赵永波对证据1无异议；对证据2中我的身份证无异议；对证据3、4、5、6、7、9我都不清楚；对证据8无异议。本院认为，原告所提交的证据1-9均客观真实，本院对以上证据予以采信。但证据3《联保体授信合同》中被告签名是否是本人所签，应根据师宗县人民检察院对尹兆龙、李志飞、赵永波作出不起诉决定书认定事实综合分析，证据4借款支用申请书复印件各一份，该款项是否是被告孟老勇、李菊焕申请并签名、按手印不清，仍应根据师宗县人民检察院对尹兆龙、李志飞、赵永波作出不起诉决定书认定事实进行判断。被告赵永波针对其答辩，向本院提交《不起诉决定书》复印件一份，证明我没有收到原告的贷款，流向我的款项是0，我不是实际用款人。经质证，原告对证据真实性和合法性无异议，但对证明目的不认可，该证据恰证明李志飞、尹兆龙、赵永波3人骗取亲朋好友的证件来民生银行进行借款，他们3人共同使用了民生银行的贷款，他们是实际使用人，就是3人共同使用，并控制了些这贷款。被告孟老勇对证据无异议，我不清楚。被告尹兆龙对证据无异议。被告牛宁升、张燕、宋成义、周林、李志飞未到庭质证，也未向本院提交证据。经过庭审与举证，本院确认如下法律事实：2013年5月6日，原告与被告“孟老勇、李菊焕、黎恒发、左焕莲、牛宁升、张燕、宋成义、周林”签订《联保体授信合同》，合同约定：“原告授予联保体整体并分割至各联保体成员总额度8000000元，期限为24个月（自2013年5月6日至2015年5月6日）的授信额度。该合同第2条、第6条、第11条约定：被告孟老勇的成员授信额度为2000000元，以贷款方式使用授信额度的，年利率不低于8.82%，违约金为对应债权金额的10%。2014年5月6日原告应被告申请向其发放借款2000000元，期限至2015年5月6日，年利率9.6%，还款方式为按月付息、到期还本。逾期利息按照约定利率上浮50%，违约罚息按照约定利率上浮50%收取。…甲方全部成员（即授信期间各联保体成员）、丙方全部成员（即联保体成员控制的企业）作为保证人，在合同约定的最高债权额内，为乙方对除本人（即授信提用人）外任一授信提用人享有的主债权承担最高额连带共同担保责任。…”。合同签订后，原告依照《借款支用申请书》进行受托支付到户名“曾建乔”，开户行“民生银行曲靖分行”，账号“6226274200123017”账户200万元。现尚欠欠款本金1599266.33元。2018年3月30日，师宗县人民检察院对李志飞、尹兆龙、赵永波分别作出《不起诉决定书》，《不起诉决定书》载明：“…在以上48人的发放贷款资料中记载的经办人签字均为王东启，贷款发放后，李志飞、尹兆龙、赵永波三人共同控制使用了该笔贷款…”。2018年5月22日，曲靖市麒麟区人民检察院以麒检公诉刑字（2018）号起诉书指控：“被告人王东启2012年在担任中国民生银行股份有限公司曲靖分行（以下简称曲靖民生银行）客户经理期间，在办理李志飞、尹兆龙、赵永波三人借用他人身份向曲靖民生银行申请小微企业个人授信贷款（担保方式为联保）的过程中，违反《中华人民共和国商业银行法》第三十五条（商业银行贷款，应当对借款人的借款用途、偿还能力、还款方式等进行严格审查）及《中国民生银行小微授信业务管理办法》第三十五条第一款、第三十八条第二款、《中国民生银行小微联保授信业务操作规程》第十二条第一款的规定，工作严重不负责任，未认真审核贷款资料的真实性，甚至帮助贷款人安排受托支付账号，明知李志飞、尹兆龙、赵永波是借用他人身份贷款而继续审核、上报通过贷款资料，致使民生银行向李志飞、尹兆龙、赵永波借用的名义贷款人发放贷款。…，认定王东启违法发放贷款金额为81600000元”。2019年8月26日，本院作出（2018）云0302刑初359号刑事判决书认为公诉机关指控被告人王东启犯违法发放贷款罪的犯罪事实清楚、证据确实、充分，予以支持。对被告人王东启作出刑事判决。本院认为，金融借款合同纠纷，是指当事人就达成的借款人向金融机构借款，到期返还借款并支付利息的合同产生的权利义务纠纷。本案中，被告孟老勇、李菊焕、黎恒发、左焕莲、牛宁升、张燕、宋成义、周林作为名义借款人，并未实际占有和使用该笔贷款。师宗县人民检察院对李志飞、尹兆龙、赵永波分别作出《不起诉决定书》载明：“…在以上48人的发放贷款资料中记载的经办人签字均为王东启，贷款发放后，李志飞、尹兆龙、赵永波三人共同控制使用了该笔贷款…。”本院作出（2018）云0302刑初359号刑事判决书对曲靖市麒麟区人民检察院以麒检公诉刑字（2018）号起诉书指控：“被告人王东启2012年在担任中国民生银行股份有限公司曲靖分行（以下简称曲靖民生银行）客户经理期间，在办理李志飞、尹兆龙、赵永波三人借用他人身份向曲靖民生银行申请小微企业个人授信贷款（担保方式为联保）的过程中，违反《中华人民共和国商业银行法》第三十五条（商业银行贷款，应当对借款人的借款用途、偿还能力、还款方式等进行严格审查）及《中国民生银行小微授信业务管理办法》第三十五条第一款、第三十八条第二款、《中国民生银行小微联保授信业务操作规程》第十二条第一款的规定，工作严重不负责任，未认真审核贷款资料的真实性，甚至帮助贷款人安排受托支付账号，明知李志飞、尹兆龙、赵永波是借用他人身份贷款而继续审核、上报通过贷款资料，致使民生银行向李志飞、尹兆龙、赵永波借用的名义贷款人发放贷款的事实作了认定。因此，被告孟老勇、李菊焕、黎恒发、左焕莲、牛宁升、张燕、宋成义、周林作为名义借款人，不应承担偿还义务。被告赵永波《不起诉决定书》涉及曲靖民生银行的贷款，流向其的款项是0，因此，被告赵永波不应承担偿还义务。该贷款应由控制使用了该笔贷款的被告李志飞、尹兆龙承担。原告中国民生银行股份有限公司曲靖分行要求被告偿还截止2017年4月23日止拖欠的利息、罚息及自2017年4月23日起至实际清偿之日止按合同约定应付的利息、罚息，按合同约定其利率超过年24％，应当予以调整为年利率24％。原告要求被告支付违约金200000元，在罚息中已得到弥补，本院不予支持。被告牛宁升、张燕、宋成义、周林、李志飞未到庭参加诉讼，视为放弃举证、质证和抗辩的权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告李志飞、尹兆龙于本判决生效后六十日内偿还原告中国民生银行股份有限公司曲靖分行欠款本金1599266.33元及自2015年4月21日起至借款清偿之日止的利息、罚息，按年利率24％计算。二、驳回原告中国民生银行股份有限公司曲靖分行的其他诉讼请求。案件受理费25618元，由被告李志飞、尹兆龙负担（执行时与借款本息一并支付）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省曲靖市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决书即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后二年内向本院申请强制执行。审 判 长  钱瑞鑫人民陪审员  杨 玲人民陪审员  戴向红二〇二〇年六月二十二日书 记 员  周长虹