江西省赣州市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）赣07民初60号原告（反诉被告）：赣州银行股份有限公司，住所地：江西省赣州市章贡区赣江源大道26号。法定代表人：刘相发，该公司董事长。委托诉讼代理人：杨聪，该公司员工，一般授权代理。委托诉讼代理人：吴琴文，该公司员工，一般授权代理。被告（反诉被告）：赣州金泽矿业有限公司，住所地：江西省赣州市章贡区章江北大道118号蔚蓝半岛H1-3幢204号二楼写字楼。法定代表人：曹金保。被告（反诉原告）：刘节生，男，1960年12月7日生，汉族，住江西省赣州市宁都县。委托诉讼代理人：尹建华，北京市中银（赣州）律师事务所律师，特别授权代理。被告（反诉第三人）：黄水生，男，1975年11月15日生，汉族，住江西省赣州市宁都县。被告（反诉第三人）：曹金保，男，1974年2月6日生，汉族，住江西省赣州市宁都县。被告（反诉第三人）：谢欣，男，1983年4月3日生，汉族，住江西省赣州市章贡区。原告（反诉被告）赣州银行股份有限公司（以下简称赣州银行）诉被告（反诉被告）赣州金泽矿业有限公司（以下简称金泽矿业公司）、被告（反诉原告）刘节生、被告（反诉第三人）黄水生、被告（反诉第三人）曹金保、被告（反诉第三人）谢欣金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月26日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告（反诉被告）赣州银行委托诉讼代理人杨聪、吴琴文、被告（反诉原告）刘节生委托诉讼代理人尹建华到庭参加诉讼，被告（反诉被告）金泽矿业、被告（反诉第三人）黄水生、曹金保、谢欣经本院传票传唤拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。赣州银行向本院提出诉讼请求：1.判令金泽矿业公司偿还赣州银行借款本金人民币620万元，利息、罚息、复利计人民币7102769.6元，以上本息共计人民币13302769.6元（该利息、罚息、复利暂计算至2019年12月21日，此后利息、罚息及复利等约定计算至还清之日止），（该合同期内利息按年利率11.255%计，自2014年1月28日计至合同期满日2016年7月28日止；逾期罚息自2016年7月29日起按年利率16.8825%计算至款清之日止，另对借期内未付利息计算复利，复利利率按11.255%计），利随本清；2.判令黄水生、曹金保、谢欣对上述款项承担连带清偿责任；3.判令刘节生、黄水生以其共同所有的位于江西省赣州市章贡区章江北大道118号蔚蓝半岛Ｈ1-Ｈ3栋二层204号商铺［赣房权证字第××、Ｓ0××75］承担抵押担保责任，赣州银行对上述房产的拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；4.本案诉讼费、保全费及实现债权的费用由被告承担。刘节生向本院提出反诉请求：1.判令赣州银行返还刘节生资金180万元，并自2019年2月2日按年利率6%支付利息至本息付清之日止（截至反诉日利息为12.6万元）；2.判令刘节生在抵押物范围内承担担保责任后可向金泽矿业公司追偿；3.反诉诉讼费由反诉被告承担。经审理查明：2014年1月27日，案外人中江国际信托股份有限公司（以下简称中江信托）受赣州银行委托，与金泽矿业公司签订《信托贷款合同》（合同编号：江信国际××号），合同约定：中江信托向金泽矿业公司发放900万元信托贷款，借款用途为经营周转，借款期限为2014年1月27日至2015年7月27日，借期内利率按年利率11.255％计，按季付息，结息日为每季末月的20日，逾期加收50%，挪用加收100%。2014年1月28日，中江信托依约向金泽矿业公司发放贷款900万元。2014年1月27日，刘节生、黄水生与中江信托签订《最高额抵押合同》（合同编号：江信国际××号），约定刘节生、黄水生以其共同所有的位于江西省赣州市章贡区章江北大道118号蔚蓝半岛Ｈ1-Ｈ3栋二层204号商铺［产权证号：赣房权证字第××、Ｓ0××75］为本案借款在900万元最高债权本金额度内提供抵押担保。刘节生、黄水生抵押担保的主债权为在本合同规定的期间和最高债权额度内，中江信托依据主合同发生的所有债权。抵押担保的范围包括：主合同项下全部债权本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、以及中江信托为实现主债权和抵押权所产生的仲裁费、诉讼费、律师费、公证费、评估费、拍卖费和所有其他应付的费用。合同签订后，双方当事人办理了抵押登记（他项权证号：赣房他证字第××号）。2014年1月27日，曹金保、谢欣与中江信托签订《保证合同》（合同编号：江信国际××号），约定为《信托贷款合同》（合同编号：江信国际××号）项下所享有的债权提供保证担保。本金数额为900万元，保证担保的范围包括主合同项下的债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费、差旅费等债权人实现债权的一切费用。保证方式为连带责任保证，保证期间为自债务履行期届满之日起贰年。合同还约定：如除本合同约定的担保方式外，主合同项下还存在其他担保的（包括主合同债务人以自己的财产向债权人提供的抵押、质押、保证等担保），则保证人对债权人承担的担保责任不受其他担保的影响，也不因之而免除或减少。债权人有权选择优先形式本合同项下的担保权利，保证人放弃任何其他担保的优先抗辩权；债权人因任何原因放弃对本合同享有的抵押权/质权、变更抵押权/质权的顺位或内容，造成债权人在上述抵押权/质权项下的优先受偿权丧失或减少时，保证人承诺对债权人承担的担保责任也不因之而免除或减少。2015年7月28日，中江信托与金泽矿业公司签订《信托贷款合同之补充协议》（合同编号：江信国际××号），约定将借款期限变更为2014年1月28日至2016年7月28日。将原合同中第九条第一款约定的“乙方的权利”增加以下内容：中江信托公司有权在征得赣州银行同意后，将本合同项下全部或部分债权以及担保权益转让给第三方，而无需经过金泽矿业公司的同意。中江信托转让本合同项下贷款债权及担保权益。金泽矿业公司仍然承担本合同项下的所有义务。2015年7月28日，刘节生、黄水生与中江信托签订《最高额抵押合同之补充协议》（合同编号：江信国际××号），约定刘节生、黄水生已知晓并同意金泽矿业公司与中江信托签署的《信托贷款合同》及其《信托贷款合同之补充协议》，并继续为《信托贷款合同》及其补充协议项下债务提供抵押担保。双方一致同意将《最高额抵押合同》中约定的“为了确保2014年1月28日至2015年7月28日期间金泽矿业公司在中江信托处将要连续发生债权的安全，刘节生、黄水生同意在900万元最高债权额度内提供抵押担保”变更为“为了确保2014年1月28日至2016年7月28日期间金泽矿业公司在中江信托处将要连续发生债权（包括金泽矿业公司与中江信托之间签订的《信托贷款合同》《信托贷款合同之补充协议》及其他债权债务性合同所产生的全部债权）的安全，刘节生、黄水生同意在900万元最高债权额度内提供抵押担保。”该协议第五条约定如《最高额抵押合同》与补充协议有冲突，以补充协议为准。2015年7月28日，曹金保、谢欣与中江信托签订《保证合同之补充协议》（合同编号：江信国际××号），约定曹金保、谢欣已知晓并同意金泽矿业公司与中江信托签署的《信托贷款合同》及其《信托贷款合同之补充协议》，并继续为《信托贷款合同》及其补充协议项下债务提供连带责任保证担保。将《保证合同》中第一条约定的“保证人声明与承诺”增加以下内容：中江信托有权将主合同项下全部债权及从权利转让给第三方，而无须经过保证人的同意。债权人转让合同项下贷款债权及担保权益，保证人仍然承担本合同项下的所有义务。2016年12月28日，中江信托与赣州银行签订《协议书》（合同编号：江信国际××号），约定将上述债权转让给赣州银行。赣州银行将债权受让情况通知了金泽矿业公司、刘节生、黄水生、曹金保、谢欣，并分别签订了《资产转让通知书》（合同编号：江信国际××号、江信国际××号、江信国际××号）。2018年3月28日，赣州银行向金泽矿业公司、曹金保发送了《贷款催收通知书》，向曹金保、谢欣、刘节生、黄水生发送了《履行担保责任通知书》。2019年2月2日，刘节生向赣州银行股份有限公司长城支行支付180万元。2019年11月29日，黄水生在《履行担保责任通知书》上签字确认，同意为江信国际××号《信托贷款合同》所产生的全部债权承担连带清偿责任。另查明，借款人于2018年4月25日归还本金18万元、5月14日归还本金20万元、5月17日归还本金25万元、5月18日归还本金27万元、10月15日归还本金10万元，共归还本金100万元。2014年6月21日之前的利息已付清，之后未支付过利息。本院认为，本案合同均系当事人的真实意思表示，内容未违反法律法规的效力性强制性规定，依法成立并生效。金泽矿业公司未按约定归还借款，赣州银行要求金泽矿业公司归还借款本息，保证人承担保证责任，以及对抵押人提供的抵押物拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权，本院予以支持。担保人承担担保责任后，有权向债务人追偿。根据《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》的规定，逾期罚息利率可在原贷款利率水平上加收30%-50%，对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率计收复利，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期利息。因此，赣州银行要求金泽矿业公司承担相应的利息、罚息、复利符合法律规定，本院予以支持。关于刘节生向赣州银行支付的180万元是否为清偿本案借款的问题。本案中，刘节生系抵押人，以其房产对本案债务提供抵押担保，在债务人金泽矿业公司未按时履行本案债务的情况下以其抵押物价值在担保范围内承担抵押担保责任，而不是直接承担本案借款债务的清偿责任，且赣州银行未提供充分有效的证据证明刘节生自愿直接承担本案债务清偿责任，故刘节生向赣州银行支付180万元没有合同或法律依据，刘节生要求赣州银行返还180万元及利息，本院予以支持。因赣州银行以为刘节生所支付的180万元为归还本案借款本金，故主张本案剩余借款本金为620万元，但刘节生向赣州银行支付的180万元不能认定为债务人金泽矿业公司归还的借款本金，故本案借款未归还本金应为800万元。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十四条、第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、第五十三条、第五十九条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、赣州金泽矿业有限公司于本判决生效之日起十五日内偿还赣州银行股份有限公司借款本金800万元及支付利息（以借款本金900万元为基数，从2014年6月21日起至2016年7月28日止，按年利率11.255%计收利息，该期间未付利息按年利率11.255%计收复利；以借款本金900万元为基数，从2016年7月29日起至2018年4月24日止，按罚息年利率16.8825%计收利息；以借款本金882万元为基数，从2018年4月25日起至2018年5月13日止，按罚息年利率16.8825%计收利息；以借款本金862万元为基数，从2018年5月14日起至2018年5月16日止，按罚息年利率16.8825%计收利息；以借款本金837万元为基数，2018年5月17日当天按罚息年利率16.8825%计收利息；以借款本金810万元为基数，从2018年5月18日起至2018年10月14日止，按罚息年利率16.8825%计收利息；以借款本金800万元为基数，从2018年10月15日起至款清之日止，按罚息年利率16.8825%计收利息，利随本清）；二、若赣州金泽矿业有限公司到期未履行本判决第一项确定的支付义务，赣州银行股份有限公司有权对刘节生、黄水生共同所有的位于江西省赣州市章贡区章江北大道118号蔚蓝半岛Ｈ1-Ｈ3栋二层204号商铺（他项权证号为：赣房他证字第××号）折价或拍卖、变卖所得价款在最高债权900万元及担保范围内优先受偿；三、曹金保、谢欣、黄水生对本判决第一项确定的债务在保证范围内承担连带清偿责任；四、刘节生、黄水生、曹金保、谢欣承担本案担保责任后，有权向债务人赣州金泽矿业有限公司追偿；五、赣州银行股份有限公司于本判决生效之日起十五日内返还刘节生180万元及支付利息（以180万元为基数，自2019年2月2日起按银行同期同类存款利率计收至款清之日止，利随本清）；六、驳回赣州银行股份有限公司其他诉讼请求；七、驳回刘节生其他反诉请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费101617元，由赣州金泽矿业有限公司、刘节生、曹金保、谢欣、黄水生负担；反诉费用11067元，由赣州银行股份有限公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于江西省高级人民法院。审 判 长  蒋桥生审 判 员  任 琰审 判 员  陈珏琦二〇二〇年六月三十日书 记 员  曾 贇代理书记员  张 婷