四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初3893号 原告：广发银行股份有限公司成都分行，住所地：中国（四川）自由贸易试验区成都市高新区天泰路112号四川投资大厦北楼1-2层、19-21层。 负责人：张恺，行长。 委托诉讼代理人：何妍雨，四川恒和信律师事务所律师。 委托诉讼代理人：梁宝丹，四川恒和信律师事务所实习律师。 被告：冉聪，女，1986年2月4日出生，汉族，住四川省西昌市。 广发银行股份有限公司成都分行（以下简称“广发银行成都分行”）诉冉聪金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月16日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行审理。广发银行成都分行的委托诉讼代理人何妍雨、梁宝丹、被告冉聪到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。 广发银行成都分行向本院提出诉讼请求：1．判令被告冉聪向原告偿还借款本金164000元、利息1305.85元、罚息2617.99元、复利34.37元（上述款项暂计算至2019年11月26日），合计167958.21元；2．判令被告冉聪从2019年11月27日起，按约定向原告支付罚息、复利至全部款项清偿之日止；3．判令被告冉聪承担原告为实现债权而产生的全部费用，包括诉讼费、保全费、公告费、律师费等。庭审中，广发银行成都分行表示第三项费用目前仅限于案件受理费。 事实和理由：2018年9月18日，被告向原告申请贷款164000元，原告核准后于2018年9月18日与被告签订《个人信用贷款合同》，约定借款额度为164000元，借款期限为12个月，即2018年9月18日起至2019年9月18日，指定还款日为每月4日，还款方式为一次还本分期还息，月利率为0.54%。合同签订后，原告依约向被告发放贷款，但是被告未按时足额归还贷款本息，经原告催告，被告仍拒不履行还款义务。为维护原告的合法权益，依法向法院提起诉讼。 被告冉聪辩称，对贷款发放事实无异议。希望能与银行进行沟通，给予被告一定的还款期限。 经审理查明，被告冉聪通过网络平台申请注册个人信息，于2018年9月18日填写了《自信卡（自信一贷）申请表》（编号1809180704），向原告广发银行成都分行申请贷款。《自信卡（自信一贷）申请表》上载明：1．本次贷款种类为E秒贷（公积金专享）；总申请金额为164000元人民币，申请循环额度，额度期限为12个月；指定还款日为每月4日；支付方式为自主支付；贷款用途为个人综合消费。2．本条款自借款人在《个人信用贷款核准通知书》上签字之日起生效；本个人信用贷款合同项下订立、履行及争议解决发生的有关费用，包括但不限于律师费及由于借款人违约，本行为实现债权所涉及的诉讼费、执行费、拍卖费、律师费等，由借款人承担。3．本贷款是否发放由本行审核决定。借款人最终所获得的贷款金额、期限、利率、放款账户、还款账户、支付要素（支付方式、支付对象/范围、支付金额）、提前还款违约金及贷款用途取决于本行的贷款审核结果，以本行向借款人出具的《个人信用贷款核准通知书》为准。4．本贷款的还款方式和还款日以本申请表借款人填写的内容为准。5．本条款项下借款利率按以下选定方式执行，按月进行收取，于每月还款日，自借款人还款账户中扣除。利率以本行的贷款审核结果为准，条款有效期内利率不变。利率以固定利率方式执行，以月利率0.54%计息，合同有效期内利率不变。6．若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%。7．违约责任条款及相应处理，借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用，为违约事件；如发生违约情形，广发银行成都分行有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。8．循环额度，授信额度和有效期限以广发银行成都分行向借款人出具的《个人信用贷款核准通知书（额度）》为准，额度有效期届满，双方依照已叙作的具体每笔借款应依约定继续履行，具体借款期限以《个人信用贷款核准通知书（单笔）》或电子凭证所载明的贷款发放日和到期日为准，每笔授信额度的最长有效期是60个月，额度项下每笔单笔贷款的最长期限是36个月。 2018年9月18日，被告冉聪在原告广发银行成都分行《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号：147180005634）通过电子签名确认，贷款授信额度为164000元，额度为循环额度，额度有效期自2018年9月18日起至2019年9月18日止，贷款用途为个人综合消费。外围渠道一年期以内（含）还款方式为一次还本分期还息，还本周期为一次，还息周期为按月；外围渠道一年期以上还款方式为等额本息，还本周期为按月，还息周期为按月。还款日为4日。贷款利率执行固定利率，以月利率0.54%计息。本核准通知书与《自信卡（自信一贷）申请表》共同构成个人信用贷款合同的内容。 上述文件签订后，原告广发银行成都分行依约向被告冉聪发放贷款164000元，该笔贷款已于2019年9月18日到期。根据原告广发银行成都分行提交的个人对账单显示，截至2019年11月26日，被告冉聪尚欠借款本金164000元，利息1305.85元，罚息2617.99元，复利34.37元。庭审中，原告广发银行成都分行提交最新的欠款明细显示，截至2020年6月8日，被告冉聪尚欠借款本金162000元，利息1305.85，罚息10139.7元，复利3666.44元。原告广发银行成都分行表示，利息以贷款本金为基数，按照贷款利率按月计收，罚息自贷款到期日起，以未付本金为基数，按照罚息利率计算至实际付清之日止，复利以未付利息为基数，按照罚息利率计算至利息付清之日止。冉聪对原告的上述计算罚息、复利的方式不持异议，本院予以确认。 认定上述事实的证据如下：《广发银行个人信用借贷合同》、《广发银行个人对账单》《账户交易历史》《广发银行零售贷款欠款明细》《公证书》（2019川成证经字第20295号）、相关书证、庭审笔录等。 本院认为，冉聪向广发银行成都分行申请贷款，双方签订的《自信卡（自信一贷）申请表》《个人信用贷款核准通知书（额度）》系双方当事人的真实意思表示，且不违反法律法规的强制性规定，共同构成金融借款合同的内容，应属合法有效，对双方当事人均具有法律约束力。广发银行成都分行依照约定向冉聪发放了贷款，冉聪未按合同约定偿还贷款本息，其行为已经构成违约，现原告广发银行成都分行要求被告冉聪偿还所欠贷款本息的合理请求，于法有据，本院予以支持。现已查明，被告尚欠本金164000元，故冉聪应当归还上述欠款本金。 关于广发银行成都分行主张的利息、罚息、复利请求，本院认为，广发银行成都分行的上述计收方式不违反合同的约定，且冉聪对此并无异议，故对其主张的利息、罚息、复利请求本院予以支持。冉聪应当归还截止2020年6月8日的利息1305.85元，罚息10139.7元，复利3666.44元。为避免广发银行成都分行收取的利息、罚息、复利的总和过分高于因冉聪违约给广发银行成都分行造成的损失，冉聪该笔贷款产生的利息、罚息、复利的总和以不超过年利率24%为宜。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下： 被告冉聪于本判决生效之日起十日内向原告广发银行股份有限公司成都分行偿还欠付借款本金164000元及利息1305.85元、罚息、复利（暂计算至2020年6月8日罚息10139.7元，复利3666.44元，从2020年6月9日起，罚息以未付本金为基数按照罚息利率计算至本金清偿之日止，复利以未付利息为基数按照罚息利率计算至本金清偿之日止），但被告冉聪所归还的每笔借款利息、罚息、复利总额应以年利率24%为限。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1830元，由被告冉聪负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  杨琳 二〇二〇年六月十八日 书记员  谭乔