四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初4023号 原告：四川新网银行股份有限公司，住所地中国（四川）自由贸易试验区成都高新区吉泰三路8号1栋1单元26楼1-8号。 法定代表人：江海，董事长。 委托诉讼代理人：曾俊，四川君合律师事务所律师。 委托诉讼代理人：唐兵兵，四川君合律师事务所律师。 被告：廖邦寿，男，1971年2月22日出生，汉族，住成都市武侯区。 原告四川新网银行股份有限公司（以下简称“新网银行”）与被告廖邦寿金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月20日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告新网银行的委托诉讼代理人曾俊到庭参加诉讼，被告廖邦寿经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。经缺席审理，本案现已审理终结。 新网银行向本院提出诉讼请求：1.判令廖邦寿立即偿还原告借款本金390888元；2.被告立即偿还原告全部本金付清之日的利息、罚息及复利（暂计算至2020年1月31日，共计利息5220.24元，共计罚息37567.84元，共计复利496.70元）；3.判令被告承担原告为实现债权和担保权利所产生的律师费52500.73元。庭审中，原告变更其第二项诉讼请求：截止2020年1月31日，欠付利息4910.5元，罚息37567.84元，复利465.62元。 事实与理由：原告系依法从事互联网金融贷款业务的银行，被告通过原告的“业务平台”向其注册个人电子账户。2018年6月15日，被告向原告申请发放贷款，原被告双方以电子数据形式订立了《个人借款合同》（合同编号XW2018XJZ0000032316），约定原告向被告发放贷款170888元，借款期限为12期；还款方式为按月付息按年还本；贷款利息支付时间固定为每月27日；根据合同第七条约定，借款利率为日利率0.02375%；根据合同第七条约定，若发生逾期的，从逾期之日，对逾期贷款本金按照约定的利率加收50%计收逾期罚息，对逾期支付利息按照合同约定的利率加收50%计收复利，原告有权宣布贷款全部提前到期。（以下简称第一笔贷款） 2018年3月30日，被告向原告申请发放贷款，原被告双方以电子数据形式订立了《个人借款合同》（合同编号XW2018XJZ0000057449），约定原告向被告发放贷款220000元，借款期限为12期；还款方式为按月付息按年还本；贷款利息支付时间固定为每月27日；根据合同第七条约定，借款利率为日利率0.02375%；根据合同第七条约定，若发生逾期的，从逾期之日，对逾期贷款本金按照约定的利率加收50%计收逾期罚息，对逾期支付利息按照合同约定的利率加收50%计收复利，原告有权宣布贷款全部提前到期。（以下简称第二笔贷款） 原告按照被告的申请及合同的约定，向被告发放了上述2笔贷款，但被告未按约定及时归还本息，因此，为维护原告合法权益，现诉至法院，请求判如所请。 被告廖邦寿未到庭，亦未向法庭提交书面的答辩状和证据。 本院经审理查明的事实与原告诉请的事实基本一致。 另查明，上述合同约定：1.还款方式按月付息按年还本。2.约定还款日规则是：（1）在贷款人给予的授信额度项下所有单笔贷款每月还款日固定，该固定还款日统一为首笔贷款确认的每月还款日；（2）首笔贷款发放日为1-27日的，每月的还款日为贷款发放日的对应日，贷款到期日为最后一次还款日；首笔贷款发放日为28/29/30/31日的，每月的还款日为1/2/3/4日，且一一对应。（3）非首次借款的借款日期与最近的每月还款日间隔小于15日的，则该笔贷款的首期还款日为最近每月还款日的次月每月还款日，否则，为最近的每月还款日。3.若借款人未按时足额偿还任一笔贷款本金、利息或其他应付款项的，即构成违约事件。违约事件发生时，新网银行有权宣布部分或全部贷款提前到期，要求借款人立即提前清偿本合同项下的部分或全部债务。4.贷款利息自贷款发放日起（含发放日）开始计算，按日计息。计算公式：贷款利息=当前未归还本金×日利率×资金占用天数，月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。5.借款人未按照约定的还款日向贷款人足额偿还已经到期款项的（包括贷款人宣布贷款部分或全部提前到期的），贷款人有权从逾期之日起，按照实际逾期天数对逾期借款本金按照合同约定的逾期罚息利率计收罚息，对未按时支付的利息，按照逾期罚息利率计收复利，直至本息清偿为止。6.《个人借款合同》约定贷款的清偿顺序是：贷款逾期90天以内（含90天）且支付的款项不足以偿还欠款人的到期债务的，则贷款本息及费用的偿还顺序为实现债权的费用、违约金、复利、罚息、利息、本金。贷款逾期90天以上且所付款项不足以偿还到期债务的，则贷款本息及费用的偿还顺序为本金、实现债权的费用、违约金、复利、罚息、利息。7.新网银行为实现债权而实际产生的费用，包括但不限于诉讼、仲裁费用、律师代理费、调查取证费、公证费、送达费、公告费、财产保全费、执行费、评估费、鉴定费、拍卖费、催收费、差旅费等其他为实现债权而支出的合理费用。8.借款人应确保向新网银行提供的通讯地址、家庭住址、工作单位地址、手机号码、电子邮箱等信息完全准确、有效，新网银行或争议解决机构（包括但不限于法院或仲裁机关等）向上述地址或渠道发送相关通知或法律文件时，若发生他人代签或退件，均视为已经送达。9.新网银行在本合同项下发出的通知或文件，如采用快递或挂号信进行邮递的方式，则以邮件寄出之日后的第五个工作日视为送达日期。 另查明，上述合同文件签订后，原告依约向被告银行账户发放了上述贷款。被告归还了第一笔贷款利息11728.26元，未归还本金。归还第二笔贷款利息17164.73元，无归还本金。截止2020年1月31日，第一笔贷款尚欠本金170888元，利息3369.73元，复利295.46元，罚息13271.59元。第二笔贷款尚欠本金22000元，利息1540.77元，复利170.16元，罚息24296.25元。以上二笔贷款合计欠付本金为390888元，利息4910.5元，复利465.62元，罚息37567.84元。 另查明，新网银行就客户通过其微信公众号推出的“好人贷”项目申请贷款的流程向四川省成都市成都公证处申请公证，该公证处以（2018）川成证经字第23587号《公证书》对上述流程进行了公证。 上述事实，有原告提交的当事人身份信息、营业执照、个人借款合同、EMS邮单、转款凭证、还款明细清单、相关书证及原告当庭陈述在卷佐证，本院予以确认。 本院认为，廖邦寿向新网银行申请贷款，双方签订了《个人借款合同》合同，该合同系双方当事人在平等、自愿基础上所形成的真实意思表示，合同的内容清楚、条款明确，不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效，对双方均具有约束力。上述协议签订后，新网银行按约向廖邦寿发放了借款，廖邦寿未按约归还借款本金及利息，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任，现新网银行依据双方之间签订合同的约定，宣布借款提前到期，并要求廖邦寿归还所欠借款本金及利息、罚息、复利的请求，本院予以支持。 关于新网银行主张的利息、罚息、复利，本院认为，合同约定了借期内的利率为日利率0.02375%，折合年利率8.55%，根据合同约定，本合同项下贷款逾期的，罚息利率和复利利率均在约定利率基础上加收50%，故罚息利率为12.825%。本案中利息应按照合同约定计收至贷款到期日止，此后利息不再计收。罚息应以未付本金为基数，按照约定罚息利率计收至本金实际付清之日止；复利应以未付利息为基数，按照约定罚息利率计收至利息付清之日止。现新网银行主张截止2020年1月31日的利息、罚息、复利金额符合借款合同约定的计收标准、方式，本院对新网银行的该项主张予以支持。但为避免利息、罚息、复利的总和过分高于因廖邦寿违约给新网银行造成的损失，故结合当前利率水准和司法审判实践，本院酌定上述贷款所分别计收的利息、罚息、复利的总和均以不超过年利率24%为宜，对超出部分，本院不予支持。 对新网银行主张的律师费，现无充分证据该律师费已经实际产生，故对其该项主张本院不予支持。 现被告廖邦寿经本院依法送达后，无正当理由拒不到庭，视为其对所享有的诉讼权利的放弃。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条以及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、被告廖邦寿于本判决生效之日起十日内向原告四川新网银行股份有限公司归还欠付的借款本金390888元； 二、被告廖邦寿于本判决生效之日起十日内向原告四川新网银行股份有限公司支付利息4910.5元及罚息、复利（暂计算至2020年1月31日上述贷款的罚息37567.84元，复利496.70元，从2020年2月1日起，罚息以每笔贷款未付本金为基数，以年利率12.825%为标准计算至本金清偿之日止，复利以未付利息为基数，按照年利率12.825%为标准计算至利息清偿之日止。）但被告的该笔贷款所支付的利息、罚息、复利总和以年利率24%为限； 三、驳回原告四川新网银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4300元，由被告廖邦寿负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  杨琳 二〇二〇年六月五日 书记员  谭乔