广东省广州市黄埔区人民法院民 事 判 决 书(2020)粤0112民初3149号原告：广州农村商业银行股份有限公司黄埔支行，住所地广州市黄埔区丰乐北路138号。负责人：胡显勇，该支行行长。委托诉讼代理人：彭卫国，该行员工。委托诉讼代理人：钟毅烽，该行员工。被告：黄健，男，1974年4月15日出生，汉族，住广东省增城市。被告：叶敏玲，女，1982年8月8日出生，汉族，住广东省增城市。原告广州农村商业银行股份有限公司黄埔支行（以下简称广州农商行黄埔支行）与被告黄健、叶敏玲金融借款合同纠纷一案,本院立案后,依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告广州农商行黄埔支行的委托诉讼代理人彭卫国、钟毅烽到庭参加诉讼，被告黄健、叶敏玲经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。广州农商行黄埔支行向本院提出诉讼请求：1.请求依法解除原告与被告一签订的《个人借款合同》（合同编号：1803003201700002）。2.请求依法判决被告一立即向原告偿还贷款本金461748.98元、利息18722.2元、罚息3056.3元、复息653.97元，暂计至2020年1月23日止），合计484181.45元。自2020年1月23日起至债务清偿完毕之日止，对未归还的本金按罚息利率（8.31255‰）按月计收罚息，对拖欠的全部利息按罚息利率（8.31255‰）按月计收复息。3.请求判决被告二对上述第二项所负债务承担连带清偿责任。4.请求判决被告一、二承担抵押担保责任，原告对被告一、二所有位于新塘镇白江村××花园××楼××房(不动产登记证明号码：粤(2017)广州市不动产证明第10202706号)的房产拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权。5.请求判决被告共同承担全部诉讼费、财产保全费、公告费等实现债权的费用。审理中，原告广州农商行黄埔支行补充诉讼请求第五项，本案没有财产保全费用及公告费用。事实和理由：2017年3月21日，原告与被告一签订了《个人借款合同》（合同编号：1803003201700002），合同约定：借款人贷款人民币柒拾伍万元整（750000元）用于装修，借款期限为60个月，自2017年3月21日至2022年3月21日止，借款人还款方式采用按月等额还款，每月还款日为20日。同日，原告与被告二签订《保证合同》（合同编号1803070201700003）,被告二为上述主债权承担保证担保责任。担保的本金数额为人民币柒拾伍万元整以及合同第二条确定的保证担保范围。同日，原告与被告一、二签订《抵押合同》（合同编号1803070201700004），以其名下位于增城市新塘镇××花园××楼××房为主合同提供抵押担保(2017年3月31日于相关登记部门办理抵押登记，不动产登记证明号码：粤（2017）广州市不动产证明第10202706号。合同签订后，原告按照约定于2017年4月10日向被告一放款人民币750000元整。其后被告于2019年5月开始逾期还款，经原告多次催告，被告一仍不归还欠款。综上所述，鉴于被告一未能按时归还本息，导致贷款逾期，使原告的合法权益受到严重侵害。为保障原告的合法权益，特向贵院提起诉讼，并恳请贵院支持原告上述诉讼请求。黄健、叶敏玲未作答辩,亦未提交书面证据材料。本院经审理认定事实如下：2017年3月21日，广州农商行黄埔支行与黄健签订编号为1803003201700002《个人借款合同》，其中约定：黄健（甲方、借款人）向广州农商行黄埔支行（乙方、贷款人）贷款750000元用于装修，借款期限为60个月，自2017年3月21日至2022年3月21日；借款利率按照中国人民银行规定的同期同档次贷款基准利率上浮40%执行；借款按月结息和付息，每月的19日为结息日，每月20日为付息日；逾期未还本息按逾期天数计收逾期罚息，罚息利率为合同约定的借款利率基础上加收50%，罚息计算期间从逾期之日起至应付本息实际清偿之日止；对不能按时支付的利息，乙方有权在借款到期后按罚息利率计收复利；借款实际发放后，如遇中国人民银行调整人民币同期贷款基准利率，借款利率按年调整；借款本息的归还方式为按月等额本息还款法分期还本付息，还款日为每月20日，最后一次还款日为借款到期日；借款的担保方式为抵押，担保合同另行签订。2017年3月21日，叶敏玲与广州农商行黄埔支行签订编号为1803070201700003《保证合同》，约定为确保广州农商行黄埔支行（乙方、债权人）与黄健（主合同债务人）签订的编号为1803003201700002的《个人借款合同》的履行，叶敏玲（甲方、保证人）自愿为黄健履行主合同项下的债务向广州农商行黄埔支行提供保证担保，担保的主债权为黄健在广州农商行黄埔支行办理主合同项下约定业务所形成的债权，本金数额为750000元，期限自2017年3月21日至2022年3月21日；保证担保范围为主合同债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和债权人为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）、主合同被确认无效、被撤销或者被解除的情况下主合同债务人应当承担的返还贷款及赔偿损失的责任以及主合同债务人在主合同项下的所有其他应付费用；保证方式为不可撤销连带责任保证；保证期间为自主合同约定的主债务履行期届满之日起两年。同日，黄健、叶敏玲（甲方、抵押人）与广州农商行黄埔支行（乙方、债权人）签订编号为1803070201700004《抵押合同》，其中约定：为确保广州农商行黄埔支行与黄健（主合同债务人）签订的编号为1803003201700002的《个人借款合同》的履行，自愿以其位于增城市新塘镇××花园××楼××房的房产（粤房地证字第C2808440号、粤房地共证字第××号）为主合同债务人履行主合同项下的债务向乙方提供抵押担保；被担保的主债权为主合同债务人在乙方办理主合同项下约定业务所形成的债权，本金数额为750000元，期限自2017年3月21日始至2022年3月21日止;抵押担保的范围为主合同债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金、乙方为实现债权及抵押权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）、主合同被确认无效、被撤销或者被解除的情况下主合同债务人应当承担的返还贷款及赔偿损失的责任以及主合同债务人或甲方在主合同或合同项下的所有其他应付费用。同日，广州农商行黄埔支行于依约向黄健发放借款750000元，并出具《借款借据》，《借款借据》上载明借款月利率为5.5417‰，还款方式为按月等额归还借款本息，借款日2017年4月10日，到期日2022年3月21日；黄健在《借款借据》上签名确认。2017年3月31日，广州农商行黄埔支行与黄健、叶敏玲就黄健、叶敏玲名下位于新塘镇白江村××花园××楼××房的住宅办理了抵押登记（不动产登记证明号码：粤（2017）广州市不动产证明第10202706号），权利人为广州农商行黄埔支行。根据广州农商行黄埔支行提交的贷款归还结果清单显示，黄健从2019年5月起出现逾期，逾期后未再还款；截至2020年5月6日，黄健共欠贷款本金461748.98元、利息25262.05元、罚息5845.27元、复利1410.06元。广州农商行黄埔支行于2020年3月5日向本院提起诉讼，本院于同年3月28日向黄健、叶敏玲送达起诉状及证据副本等诉讼文书。本院认为，黄健、叶敏玲经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，也没有提供证据反驳广州农商行黄埔支行主张的事实，视为其放弃抗辩权，本院在审核广州农商行黄埔支行提交的证据基础上对本案进行裁判。广州农商行黄埔支行与黄健自愿签订的《个人借款合同》、广州农商行黄埔支行与叶敏玲签订的《保证合同》是当事人的真实意思表示，上述合同合法有效，双方均应依约履行。广州农商行黄埔支行已履行发放借款的义务，黄健应依约按月还款，黄健未按时偿还到期借款本息，已经构成根本违约，应当承担违约责任。广州农商行黄埔支行要求解除合同，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。本院于2020年3月28日向黄健、叶敏玲送达了起诉状副本，应视为广州农商行黄埔支行于该日通知黄健、解除合同，故《个人借款合同》依法于该日起解除。合同解除后，黄健需向广州农商行黄埔支行提前偿还原合同未到期的全部贷款，广州农商行黄埔支行主张黄健偿还本金、利息、罚息，符合合同约定及法律规定，本院予以支持；该罚息包括以所欠本金为基数及以利息为基数计付的罚息，其中以利息为基数计付的罚息实为复利，即截止至2020年5月6日的罚息（含复利）5845.27元。中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条其中规定，“对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。”《个人借款合同》在已约定对逾期未还的本息按逾期天数计收罚息的情况下，还约定的在借款到期后对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利，该“不能按时支付的利息”实际包括了利息和罚息；其中，以利息为基数计收复利为二次计收、重复计算，以罚息为基数计收复利违反中国人民银行规定，本院均不予支持。对广州农商行黄埔支行主张的截止至2020年5月6日所欠本金、利息、罚息的金额，黄健未到庭抗辩，本院予以采信。对于借款利率，广州农商行黄埔支行主张按《借款借据》载明的借款月利率5.5417‰执行，此为借款时的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮40%，计付罚息的月利率为8.31255‰；广州农商行黄埔支行上述主张为其对自身权益的处分，不违反法律规定及不损害对方当事人的合法权益，本院予以照准。黄健应向广州农商行黄埔支行偿还所欠的本金461748.98元、截止至2020年5月6日利息25262.05元，并向广州农商行黄埔支行支付罚息及复利（截止至2020年5月6日罚息及复利共5845.27元；自2020年5月7日起至实际清偿之日止，罚息以所欠本金461748.98元为基数、复利以所欠利息25262.05元为基数，均按8.31255‰计付，罚息不计复利）。叶敏玲作为上述借款合同的保证人，按照《保证合同》约定，自愿为黄健履行主合同项下的债务向广州农商行黄埔支行提供连带责任保证担保，故广州农商行黄埔支行主张叶敏玲对黄健的上述债务承担连带责任保证，本院予以支持，叶敏玲承担保证责任后，有权向被告黄健追偿。黄健、叶敏玲自愿将其所有的新塘镇白江村××花园××楼××房的房产抵押给广州农商行黄埔支行作为偿还涉案借款的担保，并办理了抵押登记，抵押权依法设立。广州农商行黄埔支行因黄健、叶敏玲未履行还款义务主张行使抵押权，对依法处分该房屋的价款优先受偿，符合法律规定，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十三条、第九十六条第一款、第九十七条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、第三十三条、第四十一条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条、第一百零八条第一款的规定，判决如下：一、原告广州农村商业银行股份有限公司黄埔支行与被告黄健签订的编号为1803003201700002《个人借款合同》于2020年3月28日解除；二、被告黄健在本判决发生法律效力之日起十日内，向原告广州农村商业银行股份有限公司黄埔支行偿还借款本金461748.98元、截止至2020年5月6日利息25262.05元，并向广州农商行黄埔支行支付罚息及复利（截止至2020年5月6日罚息及复利共5845.27元；自2020年5月7日起至实际清偿之日止，罚息以所欠本金461748.98元为基数、复利以所欠利息25262.05元为基数，均按8.31255‰计付，罚息不计复利）;三、被告叶敏玲对上述债务承担连带清偿责任，被告叶敏玲承担保证责任后，有权向被告黄健追偿;四、被告黄健不履行上述第二项判决确定的债务时，原告广州农村商业银行股份有限公司黄埔支行对被告黄健、叶敏玲名下新塘镇白江村新康花园新乐苑10号楼A座602房的房产折价或者拍卖、变卖的所得价款，在上述债权范围内优先受偿;五、驳回原告广州农村商业银行股份有限公司黄埔支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4281元，由被告黄健、叶敏玲负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  陈燕芳二〇二〇年六月五日法官助理肖曾琪书记员林苑