福建省福州市晋安区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0111民初6494号 原告：兴业消费金融股份公司，住所地福建省泉州市丰泽区丰泽街213号兴业银行大厦第17层，统一社会信用代码91350500315334726H。 法定代表人：郑海清，董事长。 委托诉讼代理人：陈晶，福建尚谋律师事务所律师。 被告：吴宾，男，1988年5月4日出生，汉族，住福建省福清市。 被告：余倩文，女，1989年8月31日出生，汉族，住福建省福清市。 原告兴业消费金融股份公司与被告吴宾、余倩文金融借款合同纠纷一案，本院于2019年12月31日立案后，发现本案不宜适用简易程序，裁定转为普通程序，公开开庭进行了审理。原告兴业消费金融股份公司的委托诉讼代理人陈晶到庭参加诉讼。被告吴宾、余倩文经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告兴业消费金融股份公司向本院提出诉讼请求：1.两被告偿还原告贷款本金151903.54元，并支付截止2019年10月26日的利息10573.18元、罚息1581.24元、逾期违约金782.12元（以上款项合计164840.08元）及此后的欠款利息、手续费、罚息、逾期违约金（利息、手续费、罚息、逾期违约金合计以164840.08元为基数，按年利率24%自2019年10月27日起计至欠款实际付清之日止）；2.两被告向原告支付因本案发生的律师费（暂计700元，后续金额以律师委托代理合同约定及发票为准）；3.本案一切诉讼费用由两被告承担。诉讼过程中，原告变更第一、二项诉讼请求为：两被告连带偿还原告贷款本金151903.54元并支付利息、罚息、逾期违约金（利息、罚息、逾期违约金合计以151903.54元为基数，按年利率24%自2019年7月16日起计至欠款实际付清之日止）；两被告向原告支付因本案发生的律师费700元。 事实和理由：2018年7月19日，原告与被告吴宾签订贷款合同确认书，约定由原告借予被告吴宾20万元用于家庭日常消费，贷款期限36个月，月利率1.8%。前述借款合同签订后，原告依约发放了贷款，但被告吴宾未依约偿付借款本金及利息。根据《贷款申请表》第三条对贷款利息（手续费）费用及计算规则的约定，截至2019年10月26日被告吴宾未还的本金为151903.54元、利息10573.18元、罚息1581.24元、逾期违约金782.12元。同时，被告余倩文在《共同还款承诺书》中承诺对被告吴宾贷款申请获批发放的贷款本金、利息及相关费用承担共同、连带还款责任直至贷款本息及相关费用偿还完毕。被告的行为已严重危及原告贷款资金安全，原告有权依照合同约定提前收贷，要求两被告连带清偿未到期全部借款本金及相应利息、罚息、逾期违约金及律师费。 原告围绕诉讼请求向本院提交了下列证据：《兴业消费金融股份公司家庭消费贷贷款核准确认书》、《家庭消费贷贷款申请表》、《共同还款承诺书》、放款凭证、客户逾期明细（信贷审批作业系统截屏）、《还款明细表》、《委托代理协议》、福建增值税电子普通发票、中国银行国内支付业务收款回单。 被告吴宾、余倩文未作答辩，亦未向本院提交证据。 两被告未到庭参加诉讼，视为放弃质证的诉讼权利。经审查，原告之证据，符合证据的真实性、合法性、关联性特征，可以作为认定案件事实的依据。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 原告系经“中国银行业监督管理委员会福建监管局”颁发《中华人民共和国金融许可证》而批准经营金融业务。原告营业执照中载明的经营范围为：“发放个人消费贷款；接受股东境内子公司及境内股东的存款；向境内金融机构借款；经批准发行金融债券；境内同业拆借；与消费金融相关的咨询、代理业务；固定收益类证券投资业务；经银监会批准的其他业务。（依法须经批准的项目，经相关部门批准后方可开展经营活动）”。 2018年7月19日，被告吴宾向原告申请家庭消费贷贷款并填写了申请表，申请表所附的《兴业消费金融股份公司家庭消费贷贷款条款》中载明：本条款载于《兴业消费金融股份公司家庭消费贷贷款申请表》下方及背面且与申请表均具有法律效力，一经申请人在申请表签署，则本条款及申请表即对申请人自动生效，并以申请表上列明的日期发生法律效力，双方无须在本页签署；贷款采取积数法计算利息，利息=贷款本金×借款天数×日利率，日利率=年利率/360，年利率=月利率×12，贷款利率以贷款核准确认书为准；贷款手续费提供一次性和分期计收两种方式，其中一次性计收手续费分为贷款发放时即时扣收与贷款发放后首个还款日一次性支付；分期计收手续费即在贷款发放后每个还款日支付相应手续费金额，一次性计收手续费=全部贷款金额×一次性手续费率，每期手续费=全部贷款金额×分期手续费率，手续费（率）以贷款核准确认书为准；申请人未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本息、费用、手续费及其他应付款项时，按利息计收的，应就当期应付未付款项按照同期适用的利率上浮50%加付自款项到期日起至申请人实际偿还日止以实际天数计算的罚息，按手续费计收的，应就当期应付未付款项按照日息0.08%收取自款项到期日起至申请人实际偿还日止以实际天数计算的利息；同时，应按逾期次数加付逾期违约金，每次逾期违约金为当期应付未付款项的1%且不低于人民币20元；申请人未能完全适当的履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任，即构成违约；申请人发生本合同项下的违约时，贷款人有权根据中国法律法规、本合同的规定要求申请人承担支付罚息、逾期违约金及提前还款违约金等其他责任，同时，贷款人还有权选择采取包括但不限于下述措施：随时宣布本合同项下的全部或部分（由贷款人视情况决定）债务立即到期，要求申请人立即清偿，……，要求申请人偿还债务并承担贷款人为实现债权和担保权益而实际发生的费用（包括但不限于诉讼/仲裁费用、律师费用、调查取证费用……）；本合同项下所涉债务/担保义务的催收和诉讼（仲裁）文书[包括但不限于起诉状（或仲裁申请书）及证据、传票、应诉通知书、举证通知书、开庭通知书、支付令、判决书（裁决书）、裁定书、调解书、执行通知书、限期履行通知书等诉讼或仲裁审理以及执行阶段法律文书]通知或各种通讯联系按本合同记载的通讯地址和联系方法送达申请人，因本合同记载的申请人联系地址及联系方式不准确，或申请人未及时书面告知变更后的联系信息，由此引发诉讼文书无法送达或及时送达的，当事人自行承担由此造成的法律后果；本合同项下及与之有关的一切争议，未能友好协商解决的，由申请表确定的签订地所在人民法院管辖；等。上述申请表中载明的合同签订地为福州市晋安区。 同日，被告余倩文向原告出具《共同还款承诺书》，主要内容为：“本人余倩文与借款申请人吴宾为夫妻关系，因借款申请人向贵司申请编号为20180719080000675xxxx的《兴业消费金融股份公司家庭消费贷贷款申请表》，申请贷款金额200000元，期限36个月，贷款用于旅游。针对该项贷款申请，本人授权及承诺如下：……本人承诺上述贷款申请获贵司批准通过并予以发放的，本人对上述贷款申请获批发放的贷款本金、利息及相关费用（具体金额以贵司提供的信息为准）承担共同、连带还款责任直至贷款本息及相关费用偿还完毕……”。 原告经审核后向被告吴宾出具《兴业消费金融股份公司家庭消费贷贷款核准确认书》，其中载明申请编号为20180719080000675xxxx，贷款金额为20万元，贷款期限为36个月，指定还款日为每月15日，月利率为1.8%，还款方式为等额本息。被告吴宾在该确认书下方签名确认。 2018年7月19日，原告向被告吴宾发放贷款20万元。此后，被告吴宾出现逾期还款情形。2019年7月15日，被告吴宾仅还款70元，此后未继续按期足额还款。截至2019年10月25日，被告吴宾尚欠借款本金151903.54元。 2019年10月26日，原告与福建尚谋律师事务所签订《委托代理协议》，委托该律师事务所处理本案纠纷。协议约定原告在取得法院立案通知书或诉前财产保全裁定书时（以时间在先者为准）向律师事务所支付基本服务费700元；原告因诉讼取得回款的，按实际到款额的18%再扣减基本服务费700元后向律师事务所支付剩余费用。2020年3月13日，原告向福建尚谋律师事务所支付了律师费700元。 本院认为，原告依被告吴宾的申请向其发放家庭消费贷贷款，原告与被告吴宾之间因此达成的《兴业消费金融股份公司家庭消费贷贷款条款》、《兴业消费金融股份公司家庭消费贷贷款核准确认书》系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。原告依约发放贷款后，被告吴宾未能按约履行还款义务，已构成违约。原告请求被告吴宾提前偿还欠款本金151903.54元并支付利息、罚息、逾期违约金，本院予以支持。原告主动将诉请的利息、罚息、逾期违约金调减为合计按照年利率24%的标准计算，属其处分自己民事权利的行为，且不违反法律规定，可以准许。原告诉请被告吴宾偿付律师费700元，符合案涉消费贷款条款的约定，本院予以支持。被告余倩文向原告出具《共同还款承诺书》，承诺对被告吴宾的上述借款承担“共同、连带”还款责任，原告诉请被告余倩文承担连带清偿责任，亦可以支持。被告余倩文承担保证责任后，有权向被告吴宾追偿。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第十九条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告吴宾应于本判决生效之日起十日内偿还原告兴业消费金融股份公司借款本金151903.54元及利息、罚息、逾期违约金（利息、罚息、逾期违约金合计以151903.54元为基数，按年利率24%自2019年7月16日起计算至欠款还清之日止）； 二、被告吴宾应于本判决生效之日起十日内赔偿原告兴业消费金融股份公司为实现本案债权而支出的律师代理费700元； 三、被告余倩文对本判决第一、二项确定的被告吴宾的债务承担连带清偿责任，被告余倩文承担连带清偿责任后有权向被告吴宾追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3610元、公告费560元，由被告吴宾、余倩文负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。 审 判 长  陈文洁 人民陪审员  张 辉 人民陪审员  林 翔 二〇二〇年六月二十三日 书 记 员  刘雅芳 附：本案适用的主要法律条文和执行申请提示 一、主要法律条文 1.《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百零八条当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2.《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第十九条当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照连带责任保证承担保证责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 3.《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》 第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。 4.《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 二、执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。