湖南省长沙市开福区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）湘0105民初3816号 原告：上海浦东发展银行股份有限公司长沙分行，住所地长沙市茶子山东路102号。 负责人：李征，该行行长。 委托诉讼代理人：程源源，湖南芙蓉律师事务所律师。 被告：潘冰，女，汉族，1974年5月30日出生，住长沙市雨花区。 原告上海浦东发展银行股份有限公司长沙分行（简称“浦发银行长沙分行”）与被告潘冰信用卡纠纷，本院于2020年5月27日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告上海浦东发展银行股份有限公司长沙分行的委托诉讼代理人程源源及被告潘冰到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。 原告浦发银行长沙分行向本院提出如下诉讼请求：一、判令被告立即给付原告信用卡本息共计175152.39元（截止至2020年5月6日，欠本金148666.59元，利息10316.91元、违约金8514.46元、其他费用7654.43元，共计26485.8元），利息、违约金及其他费用按照《上海浦东发展银行信用卡领用合约》的约定计算至清偿之日止。二、判令被告承担本案的全部诉讼费用。事实与理由：2016年12月28日，被告向原告“长沙浦发”处申请办理了信用卡，卡号为：62×××33。申领信用卡以后，被告开通了信用卡中的万用金现金分期业务用于短期现金周转，《上海浦东发展银行信用卡领用合约》第四条第2款约定：如甲方未在到期还款日当日截止时间以前收到乙方根据账户对账单中所规定的当期余额的全额还款，乙方须支付全部非现金透支款项自记账之日起至实际还款日止，按照每日0.05%的利率（甲方在中国人民银行规定的透支利率范围内与乙方另行协商约定的，以双方约定的利率为准）计付的利息，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数计算，按月计收复利，年利率以日利率以当年实际天数计算。第3款约定：乙方还款未达到当期对账单列明的最低还款额时，除按上述约定的计息方法支付利息外，还应按最低还款额未还部分的5%按月支付逾期还款违约金。《现金分期业务条款与细则》约定：万用金本金及息费总额亦属于信用卡透支金额，持卡人逾期还款的，浦发银行将按照《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）章程》与相关领用合约对逾期金额进行相应的账务处理，并有权通过包括但不限于催收、诉讼、报案等方式维护其债权。被告使用信用卡透支消费取现后，未能按照银行规定及时归还。截至2020年5月6日，累计欠款本息共计175152.39元（截止至2020年5月6日，欠本金148666.59元，利息10316.91元、违约金8514.46元、其他费用7654.43元，共计26485.8元）。综上，原告为维护自身权益，依据《民事诉讼法》的相关规定，特向人民法院提起诉讼，请求法院判准上述诉讼请求。 被告潘冰答辩要点如下：一、如期归还债务。答辩人于2016年12月28日在原告处办理一张信用卡，答辩人是社会普通劳动者，依靠其劳动收入养家糊口，收入跟社会经济发展规律成正比，有时会存在收不抵支的现象，也随时刷用信用卡。在2019年12月前，答辩人都如期归还信用卡的债务，不存在拖欠被答辩人债务的现象。二、因不可抗力，不能如期归还其债务。答辩人于2011年3月8日与前夫离婚，女儿随答辩人生活。2018年8月4日，经湖南人民医院诊断为高血压3级，系高危病人，后经湖南省中医院诊断为不可逆转的白疵病等疾病，经过五次住院治疗，花费医院费近3万元，而长期需要药物治疗。答辩人女儿王岺宇于2015年10月12日因意外损失，经中南大学湘雅二医院诊断为颅脑损伤，闭合性腹部损伤、骨盆骨折，共产生近30万元治疗费。答辩人女儿王岺宇于2020年6月6日凌晨一点，因抑郁症服用红药水及络合碘自杀，再次入院治疗。答辩人确因不可抗力，才导致无力偿还债务。另由于新冠××的影响，答辩人作为服务业的从业人员，也不能幸免。三、请求法院驳回被答辩人除本金之外的其他诉求。被答辩人在计算利息时，是以月为单位，本金中包含利息，且存在反复计算其复利。违约金、其他费用是被答辩人将高额利息，进行分解，已达到披上合未能外衣的目的，表面上是人民银行规定利率范围内。其他费用既无事实依据，也无法律依据。答辩人除在《信用卡申请函》上签字，被答辩人也未将协议（合约）实质性文件未给答辩人持有，也未将《上海浦东发展银行信用卡领用合约》给答辩人持有或告知答辩人。国家自2020年元月22日起，进入紧急状态，全国封城，各行各业停业。目前才开始恢复正常生产经营，答辩人在2020年4月6日，一直在跟被答辩人积极沟通还款事宜，答辩人确因不可抗力，暂不能如期偿还。被答辩人作为金融机构，深知现在是非常时期，理应支持经济社会的发展。非常时期将答辩人诉至法院，完全是乘人之危，请求法院驳回其对利息、违约金、其他费用、诉讼费用的诉求。四、判令本金分期归还。由于答辩人的健康状况及疫情客观的原因，请求法院给合答辩人的收入、生活压力、偿还能力、疫情等客观因素和人道主义帮助，判令分一年按月归还148666.46元的本金。请求法院依照《最高人民法院关于依法妥善处理涉新冠××疫情民事案件若干问题的指导意见》的规定，全面支持答辩人的答辩意见。 本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下： 1、被告在原告处申办信用卡，双方签订《信用卡领用合约》，依据合约，原告为被告办理并交付信用卡，开户日期（申办日期）为2016年12月28日，卡号为62×××33，账号为00×××27。 2、信用卡合约关于相关费用的约定：（1）透支利率，在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的,利息自交易记账工作日起以实际欠款金额计算,至还清全部欠款为止，透支日利率为万分之五（日0.05％）或者中国人民银行规定或允许的该等其他利率，按月计收复利,年利率以日利率乘以当年实际天数计算；（2）违约金，还款未到达当期对账单列明的最低还款额时，还应按最低还款额未还部分的5%按月支付违约金；（3）超限费：被告超过核准额度使用信用卡，应支付超出授信额度部分5%的超限费；（3）其他费用，该合约另对信用卡提现手续费、年费等进行了约定。 3、领用合约中约定如发生与本合约相关的法律纠纷，被告向原告提供的家庭地址（不论在境内或境外），也将作为诉讼期间法律文书的送达地址，只要相关法律文书（包括传票、裁决文书的执行文书等）由法院寄送至该地址视为送达。 4、被告领用信用卡并消费后的欠款情况：截至2020年5月6日，共拖欠本金148666.59元，利息10316.91元、违约金8514.46元、费用7654.43元，合计175152.39元。对该欠款，原告催收未果，故此诉讼。 本院认为:本案为信用卡纠纷，原告与被告的信用卡合同关系成立且有效。被告在透支信用卡后,未按期还款,其行为已构成违约，故对原告主张被告偿还透支本金的诉请予以支持。原告所主张的利息、违约金以及费用过高，对此本院根据原告的实际损失以及被告的情况，对已实际发生的截至本案数据确定之日止的利息、违约金、费用等按照信用卡领用合约的约定予以确认，被告应予以支付，对此后的利息、违约金、费用等，以欠款本金为基数，按照信用卡领用合约的约定计算，以不超过年利率24%为准。关于被告提出的抗辩意见，缺乏依据，本院不予采纳。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十八条之规定,判决如下: 一、被告潘冰于本判决生效之日起七日内偿还原告上海浦东发展银行股份有限公司长沙分行信用卡本金148666.59元，利息10316.91元、违约金8514.46元、费用7654.43元，合计175152.39元(计算至2020年5月6日,此日后的利息、违约金、费用等按信用卡领用合约约定计算，合计以不超过年利率24%为准)； 二、驳回原告上海浦东发展银行股份有限公司长沙分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费元因适用简易程序减半收取1902元，由被告潘冰负担。 如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内,通过本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,上诉于湖南省长沙市中级人民法院。 （此页无正文） 审判员  曹慧 二〇二〇年六月十二日 书记员  刘嵘 附法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十八条人民法院对公开审理或者不公开审理的案件，一律公开宣告判决。 当庭宣判的，应当在十日内发送判决书；定期宣判的，宣判后立即发给判决书。 宣告判决时，必须告知当事人上诉权利、上诉期限和上诉的法院。 宣告离婚判决，必须告知当事人在判决发生法律效力前不得另行结婚。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。