广东省广州市黄埔区人民法院民 事 判 决 书(2020)粤0112民初4390号原告：中国银行股份有限公司广州开发区分行，住所地广州市经济技术开发区青年路2号，统一社会信用代码9144010189042033XP。负责人：任奔滔,该分行行长。委托诉讼代理人：黄琼华，广东诺臣律师事务所律师。委托诉讼代理人：李冰冰，广东诺臣律师事务所实习律师。被告：许智锋，男，1978年9月27日出生，汉族，住广州市番禺区，原告中国银行股份有限公司广州开发区分行（以下简称中行开发区分行）与被告许智锋金融借款合同纠纷一案,本院于2020年4月16日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中行开发区分行的委托诉讼代理人黄琼华到庭参加诉讼，被告许智锋经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中行开发区分行向本院提出诉讼请求：一、判决解除被告与原告签订的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（编号：2019年JKFQF字0925号）；二、判决被告向原告偿还借款本金及手续费342643.00元、利息、还款违约金（暂计至2020年3月4日，利息为1425.54元、还款违约金为4990.79元；从2020年3月5日起的利息、还款违约金按照合同约定计算至欠款还清之日止）；三、判决由被告承担本案诉讼费及保全费。事实和理由：2019年5月8日，原告与被告签订两份《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》(编号为2019年JKFQF字0925号)，合同约定：被告向原告贷款30万元、用于购车，还款期限为60个月，分期手续费费率为使用分期额度的22%，分期付款本金采取月均等额、取整入账、免息还款的方式，被告须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款；当被告出现未按期归还透支本金及手续费的情况，若被告在每期到期还款日前未全数清偿信用卡账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，被告应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及还款违约金。被告保证在信用卡账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期分期付款应还的本金款项，并在此授权原告无论被告是否在到期还款日前存入当期足额款项，原告于账单日起均有权直接将该账户下的分期金额记入账户。如被告未按规定时间足额存入，原告有权收取透支利息及还款违约金。如被告未按期归还贷款本金及手续费，则构成违约。原告有权分别或同时采取下列措施:终止或解除合同；宣布合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、还款违约金等）全部提前到期；要求被告承担因其违约对原告造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失等。签约后，原告依约向被告发放了贷款，但被告在履行合同过程中违反了合同约定，未按期归还贷款本金及手续费。原告认为，被告的行为已构成根本违约，被告的上述违约行为已严重损害到原告的合法权益，原告因此提起诉讼。被告许智锋未作答辩。本院经审理认定事实如下：2019年5月8日，原告中行开发区分行（贷款人）与被告许智锋（借款人）签订编号为2019年JKFQF字0925的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》，其中约定，借款人以其持有的品种为爱驾、卡号为62×××99的中银信用卡向贷款人申请专向分期付款借款购车，合同项下购车分期额度为300000元，本合同项下分期期数为60期（一期为一个月），自贷款实际发放后信用卡对账单载明的分期交易建立之日起算；300000元分期额度用途为借款人支付其购买宝马汽车的款项。分期手续费费率为使用分期额度的22%，即手续费金额为66000元，分期扣收；中介机构委托贷款人代为收取中介费用，借款人亦在此自愿授权本合同项下贷款人在扣收本合同项下分期手续费时一并从借款人在本合同项下信用卡账户中将中介机构收取的中介费用扣划予中介机构，中介费用金额为21375元；借款人与中介机构双方之间有关中介服务及中介费用等的争议，应由借款人与中介机构解决，银行不承担责任；本合同项下专向分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式；借款人在每期到期还款日前未全数清偿本协议项下信用卡账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，借款人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及还款违约金；本合同项下贷款为信用贷款，无担保。以上合同的附件《信用卡专向分期付款借款合同通用条款》中约定，借款人出现未按期归还透支本金及手续费即构成或视为违约，贷款人有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、还款违约金等）全部或部分提前到期，并有权解除本合同，依法及本合同约定对抵押汽车行使抵押权。附件《文书送达地址确认书》中约定，借款人指定本合同中载明的住址、住所地、电话为通讯及联系地址，今后本合同项下有关对账单据等、法律文书、诉讼文书送达地均以此为准，借款人在上述通讯及联系方式发生变更时，应以书面形式及时通知贷款人，否则按上述通讯及联系方式送达的文件均为有效送达。附件《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》中约定，持卡人为甲方，中国银行股份有限公司为乙方；信用卡非现金透支交易的免息还款期一般为20-50天，具体以甲方申请的信用卡产品的规则为准，甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，甲方应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单最低还款额的，除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付还款违约金；乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款按月计收复利，日利率上限为万分之五。原告中行开发区分行于2019年5月10日向被告许智锋发放贷款300000元。根据原告提交的涉案信用卡还款流水及欠款明细表显示，被告从2019年11月起逾期还款，最后一次还款是2020年3月28日，截至2020年5月3日，被告共欠逾期本金25150.00元及其违约金6082.77元、利息1790.26元，手续费5944.00元及其违约金1437.61元、利息423.11元、中介费（代收手续费）2848.00元及其违约金688.82元、利息202.73元；未到期本金240000元、手续费36407.00元、中介费（代收手续费）17444.00元。原告陈述，因其已经代包括被告在内的众多借款人向中介机构支付了借款合同中约定的中介费，故主张的手续费中包含了中介费。原告中行开发区分行于2020年4月16日向本院提起诉讼，本院按被告许智锋在合同中载明的送达地址邮寄送达应诉通知书、起诉状副本及证据等诉讼文书，邮件于同年4月28日被退回本院。本院认为，原告中行开发区分行与被告许智锋自愿签订的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》是当事人的真实意思表示，合同合法有效，双方均应依约履行。原告已履行发放借款的义务，被告未按时偿还到期信用卡本息及手续费，构成违约，应承担违约责任。故原告主张解除合同，偿还逾期及未到期的全部借款本金及手续费、支付相应的利息、还款违约金，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。被告在上述合同中约定了诉讼文书的送达地址，本院向其邮寄送达起诉状等文书，邮件被退回之日2020年4月28日为送达之日，应视为原告中行开发区分行于该日通知被告解除合同，故涉案合同依法于该日解除。合同解除后，被告许智锋即应当向原告中行开发区分行偿还合同项下所有欠款及其利息。原告主张截至2020年5月3日被告所欠本金、手续费、利息、还款违约金的金额，并作为解除合同之日的欠款数据，上述利息、违约金均只是按逾期还款金额计算的，实际上减少了被告的还款责任，有利于被告，本院对于原告的主张予以采纳。合同附件中的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》关于还款违约金及透支利息的约定，是合同双方在维持合同效力，继续履行分期还款时发生逾期时的利息及违约责任的计算标准，现原告要求解除合同、一次性收回借款本金及利息，已不存在合同约定的每月按“最低还款额未还部分的5%支付还款违约金”这样的计算基础，故上述条款不适用于处理解除合同后对违约责任的计算，原告仍请求解除合同后的还款违约金，无合同及法律依据，本院不予支持。合同约定按借款本金的22%计算的手续费是原告贷款的收益，不应再计入作为计算利息损失的计算基数。原告主张中介费，没有提交原告与中介机构之间关于代借款人垫付中介费或代扣中介费的合同依据，故原告主张中介费及其对应的违约金、利息，本院不予支持。因此，被告应当偿还尚欠原告的全部借款本金265150元（25150元+240000元）、手续费42351元（5944元+36407元），及截至2020年5月3日的利息2213.37元（1790.26元+423.11元）、违约金7520.38元（6082.77元+1437.61元），从同年5月4日起至还清借款本金之日止按尚欠的借款本金为基数参照每日万分之五的标准支付利息。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十三条第二款、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：一、原告中国银行股份有限公司广州开发区分行与被告许智锋签订的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（编号：2019年JKFQF字0925号）于2020年4月28日解除；二、被告许智锋在本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国银行股份有限公司广州开发区分行偿还借款本金265150元、手续费42351元、利息（截至2020年5月3日为2213.37元，从2020年5月4日起至实际清偿借款本金之日止，以尚欠借款本金为基数，按每日万分之五计算）、还款违约金7520.38元；三、驳回原告中国银行股份有限公司广州开发区分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3268元、诉讼保全费2265元，由原告中国银行股份有限公司广州开发区分行负担案件受理费298元，被告许智锋负担案件受理费2970元、诉讼保全费2265元。限被告许智锋于本判决生效之日即日向本院缴纳前述案件受理费2970元、诉讼保全费2265元。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  刘光平二〇二〇年六月十八日法官助理郭政乔书记员钟燕梨