云南省瑞丽市人民法院民 事 判 决 书（2020）云3102民初222号原告：中国农业银行股份有限公司瑞丽市支行，统一社会信用代码91533102709857984M，住所地云南省德宏州瑞丽市珠宝街南侧3号。负责人：陈琦，系支行行长。委托诉讼代理人：罗田力，女，彝族，1978年4年8日出生，系该行员工，身份证住址云南省德宏傣族景颇族自治州瑞丽市，现住云南省德宏傣族景颇族自治州瑞丽市，代理权限为特别授权代理。委托诉讼代理人：雷正语，云南和序律师事务所律师，执业证号15331201310123432，代理权限为一般授权代理。被告：罗某某，男，布依族，1971年12月27日出生，身份证住址贵州省开阳县。被告：瑞丽潮都置业有限公司，统一信用社会代码915331025662445731，住所地云南省德宏州瑞丽市弄莫路153号A栋26楼。法定代表人：陈铨，系公司董事长。委托诉讼代理人：张春城，云南虹源律师事务所律师，执业证号15331201610540449，代理权限为特别授权代理。原告中国农业银行股份有限公司瑞丽市支行（以下简称农行瑞丽支行）与被告罗某某、瑞丽潮都置业有限公司（以下简称潮都公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月13日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人罗田力、雷正语及被告潮都公司委托诉讼代理人张春城到庭参加诉讼，被告罗某某经公告送达传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行瑞丽支行向本院提出诉讼请求：1、被告罗某某偿还原告本金190307.19元，利息14168.88元，复利701.06元，罚息493.50元，以上金额合计205670.63元，由被告潮都公司承担连带清偿责任。（以上金融暂算至2019年10月22日止，利息、复利、罚息按三方签订的《个人购房担保借款合同》约定的利息、复利、罚息计算，利息、复利、罚息要求计算至借款本金付清之日止）；2、本案诉讼费用由两被告承担。事实和理由：2015年1月27日被告罗某某因购买住房，向原告申请住房按揭贷款21万元。2015年2月13日，原告与两被告签订《房屋回购协议》。2015年3月18日，原告与两被告签订《个人购房担保借款合同》，约定借款额度为21万元，借款期限为20年，还款方式为按约等额本息还款，还款来源为薪资收入，担保方式为所购房屋所有权及土地使用权作抵押，产权证及抵押登记手续办妥前，由潮都公司提供阶段性连带担保。2015年3月18日，原告放款21万元到罗某某指定账户潮都公司账户，罗某某最后一次还款时间为2018年6月12日，之后就逾期未按约定还款。截止2019年10月22日，罗某某拖欠原告借款本金190307.19元，利息14168.88元，复利701.06元，罚息493.50元。原告要求两被告偿还原告本金190307.19元，利息14168.88元，复利701.06元，罚息493.50元，并支付利息、复利、罚息至借款本金付清之日止。请法院依法判决，支持原告的诉讼请求。被告罗某某未作答辩。被告潮都公司口头辩称，一、原告与其存在阶段性担保法律关系，根据《个人购房担保借款合同》第31条第三项约定，在涉案商品房不动产权证书及抵押登记手续完善之前，其承担阶段性保证责任，罗某某自2018年6月12日起就未依约定偿还原告借款本息，已构成违约。目前案涉商品房不动产权证书及抵押登记手续尚未办理。二、经法庭调查，如果认定其应承担连带清偿责任，其愿按约定承担连带清偿责任。三、其在履行阶段性担保责任后有权向罗某某追偿，并依约定主张违约责任。根据《商品房购销合同》补充协议第10条约定，罗某某应向其支付购房总价款20%的违约金。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据：原告提交的《商品房购销合同》、进账单及首付款付款发票、《借款申请》、《个人信贷业务申请表》、《个人购（建）房贷款面谈笔录》、《个人贷款资金支付授权委托书》、《借款凭证》、《同意房产抵押承诺书》、《个人购房担保借款合同》、《房屋回购协议》复印件各1份；2019年10月22日《贷款合约信息查询》打印件1份，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年1月27日，罗某某与潮都公司签订《商品房购销合同》，约定罗某某向潮都公司购买其开发建设的位于瑞丽市，并于2015年2月17日办理了备案登记。2015年2月13日，罗某某向农行瑞丽支行提交《借款申请》、《个人信贷业务申请表》，向农行瑞丽支行申请购房贷款21万元；罗某某签署了《同意房产抵押承诺书》，用其购买的位于瑞丽市的房产【购房合同编号：潮都国际（2015）第0022号】作为抵押物。同日，农行瑞丽支行（甲方）、罗某某（丙方、借款人）、潮都公司（乙方）签订《房屋回购协议》，约定：甲方同意为购买乙方开发的潮都公司“潮都国际”小区住房和丙方办理住房（或商住房）按揭贷款。其中，二、甲方向丙方提供个人住房按揭贷款的具体金额、期限、利率、违约责任及其他相关事项，按借款合同约定执行；三、本协议项下甲方向丙方提供的个人住房按揭贷款，担保方式为丙方所购房屋作抵押，并由乙方提供阶段性连带保证责任；四、乙方同意在甲方向丙方发放个人住房按揭贷款后，承诺为借款人即丙方提供阶段性连带责任担保，并在农行存入贷款金额5%的回购保证金。在借款人取得土地、房屋产权证并办妥抵押登记手续后，或借款人提前全部归还按揭贷款后，该笔借款5%的保证金全额返还乙方等内容。2015年3月18日，罗某某（借款人、抵押人）与农行瑞丽支行（贷款人）、潮都公司（保证人）签订《个人购房担保借款合同》（合同编号：53020120150020673），约定罗某某向农行瑞丽支行借款，借款金额为21万元，用于借款人购买位于瑞丽市的房产，购房合同编号潮都国际（2015）第0022号；借款期限240个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准；借款利率：借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮10%后确定。借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整；还款方式为等额本息还款法，还款周期为1个月，还款日为每期末月借款发放日对应日。担保方式为阶段性保证＋抵押：由阶段性保证人潮都公司按9.1和9.3条约定提供保证担保，由在本合同签章的抵押人按9.2和9.3约定提供抵押担保；借款人未按本合同约定归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起，在本合同约定的借款执行年利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿之日止。逾期期间，如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。借款人不可撤销地申请并授权贷款人将全部借款直接划入潮都公司账户。除此之外，还约定了如下内容：9.1.1条：保证方式为连带责任保证。9.1.2条：保证范围包括本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和保证人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权的一切费用。9.1.4条：保证人声明、保证和承诺：（8）本合同项下贷款同时存在物的担保（含借款人或第三人提供）和保证担保的，贷款人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。贷款人已经选择某一担保方式／担保人／担保物来实现债权的，也可同时主张通过其他担保方式／担保人／担保物来实现全部或部分债权。9.1.5：发生下列情形之一的，贷款人有权要求保证人承担担保责任：（1）债务履行期限届满，借款人未按约定足额清偿债务；（2）贷款人按照法律法规规定或本合同约定提前收回全部或部分借款……。9.2.1：抵押人与抵押物共有人同意以本合同第三十二条所列财产担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费用、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。若本合同第三十二条约定抵押房产的权属证书尚未办妥，则“房地产权属证书编号”等尚不能确定内容在本合同签订时不需填写。11.4：发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下贷款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿：（2）借款人未按约定按期足额偿还借款……。第三十二条、抵押：瑞丽市金泉路南侧、环城西路东侧“潮都国际”小区的房屋，购房合同编号为潮都国际（2015）第0022号。第三十五条、阶性保证担保＋抵押：阶段性保证人自借款发放之日起，至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续等内容。签订合同后，农行瑞丽支行于当日向罗某某发放贷款21万元。案涉房屋尚未办理权属证书及抵押登记手续。罗某某自2018年6月12之后不再归还贷款。截止2019年10月22日，罗某某尚欠农行瑞丽支行贷款本金190307.19元，利息15363.44元（含罚息、复利）。农行瑞丽支行催要无果，于2020年1月13向本院提起诉讼，请求解决。本院根据各方当事人的诉讼请求、答辩意见及证据交换的情况，在征求当事人意见的基础上，将本案争议焦点归纳为：被告罗某某应否偿还原告贷款本金及利息，金额如何确定；被告潮都公司应否承担责任。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。案涉《个人购房担保借款合同》及《房屋回购协议》系各方当事人的真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法、有效。原告农行瑞丽支行已依约足额向被告罗某某发放贷款21万元，被告罗某某未按约还款，已构成违约，因此，对于原告要求被告罗某某偿还尚欠贷款本金190307.19元及利息（含罚息、复利）的诉讼请求，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。依据案涉《个人购房担保借款合同》的约定，被告潮都公司为阶段性连带保证人，且尚在保证期间内，其对被告罗某某应支付的上述款项承担连带清偿责任。被告罗某某经合法传唤未到庭参加诉讼，依法应承担对其不利的法律后果。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十一条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下：被告罗某某于本判决生效之日起十五日内偿还原告中国农业银行股份有限公司瑞丽市支行贷款本金190307.19元元及截止2019年10月22日的利息（含罚息、复利）15363.44元，并按《个人购房担保借款合同》（合同编号53020120150020673）约定标准计付自2019年10月23日起至付清之日止的利息（含罚息、复利）；被告瑞丽潮都置业有限公司对上述款项承担连带清偿责任。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4385元，公告费600元，由被告罗某某、瑞丽潮都置业有限公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于德宏傣族景颇族自治州中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有履行义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在判决规定的履行期限届满后二年内申请本院强制执行。审 判 长 石 飞人民陪审员 彭 鸿人民陪审员 朱晓梅二〇二〇年六月二十四日法官助理施翠芳书记员李宽双