广东省肇庆市高要区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1204民初561号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司肇庆市高要区支行，住所地肇庆市高要区*******富豪商业中心首层第14轴中至18轴，统一社会信用代码914***********593P。负责人：陈丽红，该支行法人。委托诉讼代理人：许家辉，该支行员工。被告：邓与坤，男，1986年11月24日出生，汉族，住肇庆市高要区**************，公民身份号码441************276。被告：梁华恩，女，1989年8月13日出生，汉族，住肇庆市高要区**************，公民身份号码441************422。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司肇庆市高要区支行（以下简称中国邮政肇庆高要支行）诉被告邓与坤、梁华恩金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月1日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。中国邮政肇庆高要支行的委托诉讼代理人许家辉到庭参加诉讼，被告邓与坤、梁华恩经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国邮政肇庆高要支行向本院提出诉讼请求：1、判决解除原告与被告邓与坤、梁华恩于2015年3月20日签订合同编号为4499954Q1150*****382的《个人购房/购车借款及担保合同》；2、判决被告立即偿还借款本金人民币211303.74元及拖欠利息927.14元（利息按合同约定的逾期利率暂计至2020年02月26日，之后利息按借款利率再加收30％罚息的方式计算至还清贷款本息日止），共计212230.88元；3、判决被告不能按期偿还借款本息，原告对拍卖、变卖被告抵押物地址位于:肇庆市高要区******************[粤（2019）肇庆高要不动产权第0020621号]个人房产及土地使用权价款优先受偿；4、判决被告共同承担原告为保障自身债权所需要的相关费用（包括但不限于案件受理费、公告费、保全费、执行费等）。事实和理由：2015年3月20日，被告与原告中国邮政肇庆高要支行签订一份《个人购房/购车借款及担保合同》，约定中国邮政肇庆高要支行向被告邓与坤发放贷款人民币250000元（大写:贰拾伍万元整）用于个人购买住房，借款期限从2015年3月20日起至2037年3月20日止，该笔贷款借据实际放款日2015年3月25日起至2035年3月25日止，借款年利率为6.195％。被告与原告签订《个人购房/购车借款及担保合同》，以肇庆市高要区******************[粤（2019）肇庆高要不动产权第0020621号]的房地产作为抵押物，担保范围为被告已支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和担保权人为实现债务及担保权而发生的一切费用，同意抵押人的担保行为，并承诺与抵押人共同承担担保及相关法律责任；同时约定，如被告没按本合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项的即构成违约，原告有权宣布贷款提前到期，要求被告立即清偿全部贷款本息，如借款人不按期归还借款本金从逾期之日起按借款利率加收30％的罚息，不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计算利息。合同签订后，原告已依约向被告发放了贷款，但其却未能按约定偿还借款，由于被告未能按时偿还欠款，所以现时将被告的抵押进行承担共同清偿责任。原告采取多种途径催收。截止20202月26日，被告共欠原告借款本金人民币211303.74元及拖欠利息927.14元，共计212230.88元基于以上事实，为维护自身合法权益，原告根据民事诉讼法有关规定诉诸贵院，请依法判决。被告邓与坤、梁华恩没有答辩，也没有到庭质证。原告中国邮政肇庆高要支行为证实其主张,向本院提交了以下证据材料：结婚证、中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表、放款单、还款流水清单、不动产产权证书、个人购房/购车借款及担保合同、抵押物清单。对原告提交的上述证据，本院认证如下：原告提交的证据，具备民事诉讼证据的法律特征，被告邓与坤、梁华恩不到庭质证，视其放弃对原告的证据的质证权利，本院依法予以采信并作为案件的定案依据。根据原告陈述及本院所确认证据，本院认定如下案件事实：2015年3月20日，中国邮政肇庆高要支行与邓与坤签订《个人购房/购车借款及担保合同》（编号：4499954Q1150*****382，以下简称借款及担保合同），约定由原告向被告邓与坤提供总额为人民币250000的个人住房按揭贷款，用于购买位于高要市******************的房屋[不动产权证号：粤（2019）肇庆高要不动产权第0020621号]，邓与坤以贷款所购房产为借款提供担保，梁华恩在抵押物共有人处签名。合同还约定了贷款利率、期限、发放、偿还、担保、违约等内容。合同第十二条违约及违约责任（二）约定：“借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权采取下列一种或多种措施：……3.宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用。……8.解除本合同。”2015年3月25日，中国邮政肇庆高要支行依约向邓与坤发放按揭贷款250000元，并汇入邓与坤指定的账户605************537。事后，邓与坤以其购买的位于高要市******************的房屋[不动产权证书号：粤（2019）肇庆高要不动产权第0020621号]抵押给了中国邮政肇庆高要支行并办理了抵押登记。贷款发放后，被告邓与坤只按约定的还款计划偿还了部分借款本金及利息，从2017年12月25日截止至2020年2月25日，逾期归还借款本金及利息累计达16次。截至止2020年2月26日，被告邓与坤拖欠逾本息合计1665.76元，尚欠借款本金211303.74元，利息927.14元。庭审中，中国邮政肇庆高要支行确认起诉后，被告邓与坤偿还了本金2325.98元，截止至2020年6月10日，尚欠本金208209.05元，利息476.1元。中国邮政肇庆高要支行认为，被告邓与坤未按时足额偿还贷款本息累计超过六次，已构成违约，遂诉至本院，请求判如所请。另查明，邓与坤与梁华恩是夫妻关系，邓与坤贷款购买的房屋发生在邓与坤与梁华恩婚姻关系存续期间，并且，梁华恩在抵押物共有人处签名。本院认为：本案为金融借款合同纠纷。中国邮政肇庆高要支行与邓与坤之间的借贷关系合法有效，应受法律保护。邓与坤未按时足额偿还贷款本息给中国邮政肇庆高要支行累计超过六次显属违约。根据《中华人民共和国合同法》第六十条“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”和第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”以及《个人购房/购车借款及担保合同》第十二条的约定，双方约定解除合同的条件已成就，中国邮政肇庆高要支行请求解除借款合同关系及提前收回已发放的贷款本息，理据充分，本院予以支持。解除中国邮政肇庆高要支行与被告邓与坤于2015年3月20日签订合同编号为4499954Q1150*****382的《个人购房/购车借款及担保合同》，被告邓与坤应偿还借款本金208209.05元，利息476.1元给中国邮政肇庆高要支行。关于梁华恩是否需要对上述在债务承担连带责任问题，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条：“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。”及第三条：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”的规定，邓与坤贷款购买的房屋发生在邓与坤与梁华恩夫妻关系存续期间，所购买的房屋属于夫妻共同财产，并且梁华恩在抵押物共有人处签名视为对上述债务的确认，因此本院认为上述债务属于夫妻共同债务，梁华恩应对上述债务承担连带清偿责任。对于中国邮政肇庆高要支行诉请对邓与坤、梁华恩提供的抵押物在其担保的债权范围内，就依法拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。邓与坤、梁华恩提供的抵押物已经办理抵押登记，具有公示性，能对抗第三人，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”的规定，因此，当邓与坤不履行债务时，中国邮政肇庆高要支行有权以该财产析价或者以拍卖、变卖该财产的价款就本案债权优先受偿。为此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司肇庆市高要区支行与被告邓与坤、梁华恩于2015年3月20日签订的《个人购房/购车借款及担保合同》（合同编号：4499954Q1150*****382）。二、被告邓与坤自本判决发生法律效力之日起十日内归还借款本金208209.05元，利息476.1元给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司肇庆市高要区支行。三、被告梁华恩对上述第二项被告邓与坤所负的债务承担连带清偿责任。四、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司肇庆市高要区支行有权对被告邓与坤、梁华恩提供的抵押物即位于肇庆市高要区******************[不动产权证书号：粤（2019）肇庆高要不动产权第0020621号]折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿本案债权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2242元，财产保全费1581元，合共3823元，由被告邓与坤、梁华恩共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。审 判 员 杜石峰二〇二〇年六月十一日法官助理 黎赛琼书 记 员 林子茜