四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初4371号 原告：四川新网银行股份有限公司，住所地中国（四川）自由贸易试验区成都高新区吉泰三路8号1栋1单元26楼1-8号。 法定代表人：江海，董事长。 委托诉讼代理人：刘娜，四川迪泰律师事务所律师。 委托诉讼代理人：李耀辉，四川迪泰律师事务所律师。 被告：白自锴，男，1975年5月13日出生，汉族，住陕西省西乡县。 原告四川新网银行股份有限公司（以下简称“新网银行”）与被告白自锴金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月26日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告新网银行的委托诉讼代理人刘娜到庭参加诉讼，被告白自锴经本院传票传唤未到庭参加诉讼，经缺席审理，本案现已审理终结。 原告新网银行向本院提出诉讼请求：1.判令白自锴立即偿还原告借款本金101604.76元；2.被告立即偿还原告全部本金付清之日的利息、罚息及复利（暂计算至2020年3月6日，共计利息9508.67元，共计罚息3175.45元，共计复利812.16元。自贷款到期日之次日起至欠款全部付清之日止，以借款本金101604.76元为基数，按照罚息利率计算罚息；以未还利息为基数，按复利利率计算复利。）；3.判令被告承担原告为实现债权和担保权利所产生的律师费15012.12元。本案审理过程中，原告新网银行将其第一、二、三项诉讼请求明确变更为：1.判令被告白自锴立即偿还个人借款额度合同编号尾号18718号、借款支用单尾号为18743的借款本金46875.48元；2.被告白自锴立即偿还原告全部本金付清之日的利息、罚息及复利（暂计算至2020年3月6日，共计利息3905.56元，共计罚息2201.77元，共计复利352.66元。罚息从2020年3月7日起以借款本金46875.48元为基数，按照罚息利率计算至本金清偿之日止；复利从2020年3月7日起按照罚息利率计算至结清之日止。3.判令被告承担原告为实现债权和担保权利所产生的律师费15012.12元。 事实与理由：原告系依法从事互联网金融贷款业务的银行，被告通过原告的“业务平台”向其注册个人电子账户。2017年8月20日，被告向原告申请发放贷款，原被告双方以电子数据形式订立了《个人借款额度合同》及《个人借款支用单》（合同编号XW2017XJZ0000018743），约定原告向被告发放贷款为99888元，借款期限为36期；还款方式为等额本息；贷款利息支付时间固定为每月20日；根据第四条约定，借款利率为日利率0.04%；根据第四条约定，若发生逾期的，从逾期之日，对逾期贷款本金按照约定的利率加收50%计收逾期罚息，对逾期支付利息按照合同约定的利率加收50%计收复利，原告有权宣布贷款全部提前到期。 原告按照被告的申请及合同的约定，向被告发放了上述贷款，但被告未按约定及时归还本息，被告至今仍未履行还款义务，因此，为维护原告合法权益，现诉至法院，请求判如所请。 被告白自锴未到庭，但提交了书面答辩状载明：1.其向原告新网银行借款属实，其所借款项已经投资到公司经营中，目前暂无法追回。2.被告现在患有冠状动脉粥样硬化重症，治病已经花费大笔费用，暂时无力还款。3.对于所欠款项会尽力想办法偿还，请求能与银行沟通协商还款方案。 经审理查明，被告通过新网银行的业务平台向其申请贷款。2017年8月20日，原告新网银行与被告通过电子签名方式订立了《个人借款额度合同》（合同编号XW2017XJE00000618718）（以下简称借款额度合同）以及《个人额度借款支用单》（合同编号XW2017XJZ0000018743）。该个人借款额度支用单载明： 一、贷款本金：99888元； 二、贷款期限：36期； 三、贷款用途：个人消费； 四、贷款利率：日利率0.04%； 五、还款方式：等额本息，还款日为每月20日； 六、放款情况：2017年8月20日发放贷款99888元； 七、还款情况：根据原告当庭陈述及其提供的还款统计单显示，被告已经足额偿还前21期账单，从第22期账单开始出现逾期，此后未再还款。 八、逾期时间：2019年6月20日； 九、欠款情况：截至2020年3月6日，被告尚欠本金46875.48元、利息3905.56元、罚息2201.77元、复利352.66元； 十、到期情况：2020年2月28日通过EMS快递方式向被告约定送达地址邮寄《宣布提前到期通知函》方式宣布贷款提前到期，主张贷款到期日为2020年3月6日； 十一、合同主要条款：《个人借款额度合同》第4.1条约定：本合同项下贷款逾期的，逾期罚息利率为贷款实际利率水平加收50%；第4.2条约定：贷款利息自贷款发放日起(含发放日)开始计算，按日计息。计算公式为：贷款利息=当前未归还本金*日利率*资金占用天数，月利率=年利率/12，日利率=年利率/360，如国家变更利率确定方式、调整方式和计息方式的，按国家有关规定执行；第5.9条约定：贷款逾期90天以内（含90天）且借款人支付的款项不足以偿还借款人欠贷款人到期债务的，则贷款本息及费用的偿还顺序为：利息（含罚息、复利）及实现债权的费用、本金；贷款逾期90天以上且借款人支付的款项不足以偿还借款人欠贷款人的到期债务的，则贷款本息及费用的偿还顺序为：本金、利息（含罚息、复利）及实现债权的费用、本金；第7.1条约定：您没有按时足额偿还贷款的贷款本金、利息或其他应付款项的，构成违约；第7.2条：如您未按约定的还款日向贷款人足额偿还已到期款项的（包括贷款人宣布贷款部分或全部提前到期的），贷款人有权从逾期之日起，按实际逾期天数对逾期借款本金按合同约定的逾期罚息利率计收罚息，对您未按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利，直至本息清偿为止；第7.2条约定：有违约事件发生时，贷款人有权宣布部分或全部贷款提前到期，要求您立即提前清偿本合同项下的部分或全部债务；第8.1条约定：贷款人在本合同项下发出的通知或文件，以及与本合同相关的争议解决机构（包括但不限于法院和仲裁机关等）发出的仲裁或诉讼文书等，如采用亲自或委托递交的方式，则以您或您收件代理人签收之日为送达日期；如采用快递或挂号信进行邮递的方式，则以邮件寄出之日后的第五个工作日为送达日期；如采用短信、APP、微信公众号或电子邮件的方式，则贷款人或争议解决机构系统记录的发出信息或电子邮件的时间即为送达时间；第10.1条约定：本合同项下及与之有关的一切争议，双方首先应协商解决；协商不成的，双方同意将争议提交至新网银行住所地有管辖权的人民法院诉讼解决。 上述借款合同签订后，原告新网银行依约向被告白自锴银行账户发放了上述贷款，但被告白自锴未按约定及时足额归还本息。原告新网银行于2020年2月28日向被告白自锴邮寄了《宣布贷款提前到期函》，并主张贷款到期日为2020年3月6日。根据原告新网银行出具的欠款明细显示，截至2020年3月6日，被告白自锴尚欠本金46875.48元，利息3905.56元，罚息2201.77元，复利352.66元。 另查明，新网银行就客户通过其微信公众号推出的“好人贷”项目申请贷款的流程向四川省成都市成都公证处申请公证，该公证处以（2018）川成证经字第23587号《公证书》对上述流程进行了公证。 上述事实，有原告提交的当事人身份信息、营业执照、个人借款合同、EMS邮单、转款凭证、还款明细清单、相关书证及原告当庭陈述在卷佐证，本院予以确认。 本院认为，被告白自锴与原告新网银行签订的《个人额度借款合同》系双方当事人在平等、自愿基础上所形成的真实意思表示，合同的内容清楚、条款明确，不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效，对双方均具有约束力。上述合同签订后，原告新网银行按约向被告白自锴发放了借款，被告白自锴未按约归还借款本金及利息，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任，现原告新网银行依据双方之间签订合同的约定，要求被告白自锴归还所欠借款本金及利息、罚息的合理请求，本院予以支持。原告新网银行已向被告白自锴邮寄《宣布贷款提前到期通知函》，主张贷款到期日为2020年3月6日，不违反合同约定，本院予以确认。已查明，截至2020年3月6日，被告白自锴尚欠借款本金46875.48元、利息3905.56元，被告白自锴应当继续归还上述欠款本息。 关于原告新网银行主张的罚息、复利，本院认为，合同约定了借期内的利率为年利率14.4%，根据合同约定，本合同项下贷款逾期的，罚息利率和复利利率均在约定利率基础上加收50%，故罚息利率为年利率21.6%，贷款已于2020年3月6日到期，此后利息不再计收；2020年3月6日以前的罚息，应以从逾期之日起，以当期未付本金为基数，按照约定罚息利率计收至2020年3月6日止，从2020年3月7日起的罚息，应以全部未付本金为基数，按照罚息利率计收至实际付清之日止；复利应以未付利息为基数，按照约定罚息利率计收至付清之日止。庭审中，原告新网银行主张计算至2020年3月6日的利息、罚息、复利金额符合上述合同约定的计收方式，故本院对原告新网银行暂计算至2020年3月6日利息、罚息、复利金额予以确认。然考虑到被告白自锴的实际还款日期不定，为避原告新网银行收取的利息、罚息、复利的总和过分高于因被告违约给原告造成的实际损失，结合当前利率水准和司法审判经验，本院酌定原告新网银行针对上述贷款所计收的利息、罚息、复利的总和均以不超过年利率24%为宜，对超出部分，本院不予支持。 对原告新网银行主张的律师费，现无充分证据该律师费已经实际产生，故对其该项主张本院不予支持。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条以及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、被告白自锴于本判决生效之日起十日内向原告四川新网银行股份有限公司归还欠付的借款本金46875.48元； 二、被告白自锴于本判决生效之日起十日内向原告四川新网银行股份有限公司支付利息3905.56元及罚息、复利（暂计算至2020年3月6日上述贷款的罚息2201.77元，复利352.66元，从2020年3月7日起，罚息以全部未付本金为基数，以年利率21.6%为标准计算至本金清偿之日止，复利以未付利息为基数，按照年利率21.6%为标准计算至清偿之日止。）但被告白自锴的贷款所支付的利息、罚息、复利总和以年利率24%为限； 三、驳回原告四川新网银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取计754元，由被告白自锴负担654元，由原告四川新网银行股份有限公司负担100元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  杨琳 二〇二〇年六月二十八日 书记员  谭乔