福建省浦城县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0722民初1182号 原告：浦城县农村信用合作联社城郊信用社，住所地：福建省浦城县千里马路187号。 负责人：黄钧衡，主任。 委托诉讼代理人：许文荣，男。 被告：郭水洪，男，1967年6月13日出生，汉族，住福建省福安市。 原告浦城县农村信用合作联社城郊信用社（以下简称城郊信用社）与被告郭水洪信用卡纠纷一案，本院于2020年6月4日立案受理。依法适用简易程序，公开开庭进行了审理，原告城郊信用社到庭参加诉讼，被告郭水洪经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 城郊信用社向本院提出诉讼请求：1.判令郭水洪偿还借款本金39688.37元、利息3631.49元、违约金704.98元（计算至2020年5月13日），之后利息按年利率13.5%计算至实际清偿全部借款之日止，之后违约金按最低还款额未偿还部分的5%计算至实际清偿借款之日止。2.本案诉讼费用由被告郭水洪承担。事实和理由：城郊信用社与郭水洪签订《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》，郭水洪成功申领普惠金融卡，于2016年1月11日开户。双方约定，普惠金融卡收取的费用包括年费、透支手续费（利息）和滞纳金（违约金），年费为每年200元；年利率为13.5%，违约金为最低还款额未偿还部分的5%，还款方式支持随借随还。合同签订后，城郊信用社依约向郭水洪履行了发给普惠金融卡，郭水洪领用该卡后，截至2020年5月13日结欠透支本金39688.37元、利息3631.49元、违约金704.98元，但至今郭水洪未向城郊信用社偿还任何款项，遂引起纠纷，城郊信用社诉至本院。 郭水洪未作答辩。 本院经审理认定事实如下：郭水洪向城郊信用社申领信用卡，于2015年11月30日签署了《浦城联社普惠金融卡使用须知》，2015年12月1日签署了《福万通普惠金融卡贷记卡申请表》。该《福万通普惠金融卡贷记卡申请表》中附含《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》，郭水洪在申明及签名处亲笔书写“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”，并签字确认。《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》约定：福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息，持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金；滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%收取，最低5元。《浦城联社普惠金融卡使用须知》约定：普惠金融卡授信期限最长3年；普惠金融卡收取的费用包括年费、透支手续费和滞纳金，年费为每年200元，透支手续费费率为月利率11.25‰；使用普惠金融卡透支不享受免息期，须按日支付透支手续费，其计算方式：透支手续费＝透支本金×当期费率×透支天数；若连续逾期2期或者累计逾期3期，则所有透支本息将进入下期账单一次性归还。经城郊信用社审核，给予郭水洪发放信用卡，于2016年1月11日开户，账号为62×××02，信用额度为50000元，卡片到期日为2019年1月。从2019年10月19日起，郭水洪未按期还款。截至2020年5月13日，郭水洪尚欠城郊信用社福万通普惠金融贷记卡透支本金39688.37元、利息（透支手续费）3631.49元、违约金（滞纳金）704.98元，合计44024.84元。 上述事实有福万通普惠金融卡申请表、浦城联社普惠金融卡使用须知、利息及违约金说明（信管截屏）、信用卡交易明细及城郊信用社在法庭上的陈述等证实，本院予以确认。 本院认为，《福万通普惠金融卡贷记卡申请表》、《浦城联社普惠金融卡使用须知》系双方真实意思表示，内容未违反法律强制性、禁止性规定，应为依法成立并生效。郭水洪在城郊信用社处申领信用卡后，应该遵守《福万通普惠金融卡贷记卡申请表》、《浦城联社普惠金融卡使用须知》的约定，自觉履行义务。现郭水洪在使用信用卡过程中形成透支，且逾期未还，构成违约，应当承担违约责任。但《福万通普惠金融贷记卡领用合约》中既约定了利息，又约定了违约金，且根据合同约定的违约计算方法，违约金存在累加计取复利的情形，且随着违约时间的延长，其透支手续费和违约金之和将超过年利率24%。为平衡当事人之间的利益，对城郊信用社主张从2020年5月14日起，利息按年利率13.5%计算至透支本金还清之日止、违约金按最低还款额未偿还部分的5%计算至透支金额还清之日止的诉请，本院对利息、违约金总计超过年利率24%的部分，不予支持。本案中，至2020年5月13日，郭水洪尚欠城郊信用社透支本金39688.37元、利息（透支手续费）3631.49元、违约金（滞纳金）704.98元，合计44024.84元，尚未超过年利率24%，本院予以支持。郭水洪经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、郭水洪应于本判决生效之日起十日内偿还浦城县农村信用合作联社城郊信用社透支本金39688.37元、利息3631.49元、违约金704.98元，合计44024.84元； 二、郭水洪应于本判决生效之日起十日内偿还浦城县农村信用合作联社城郊信用社从2020年5月14日起按透支本金39688.37元以年利率13.5%计算利息、以最低还款额未偿还部分的5%计算违约金至透支金额还清之日止（利息和违约金总计以不超过年利率24%为限）； 三、驳回浦城县农村信用合作联社城郊信用社的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的时间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费900.6元，减半收取450.3元，由郭水洪负担（郭水洪应于本判决书生效之日起七日内，到本院立案大厅缴纳应负担的诉讼费，逾期未缴纳，将移送执行）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于南平市中级人民法院。 审 判 员 张树仁 二〇二〇年六月三十日 法官助理 江 欢 书 记 员 周 旋 本案依据的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。