四川省成都市新都区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0114民初1381号 原告：成都农村商业银行股份有限公司新都三河支行，营业地成都市新都区三河街道三河大道61-69号。 负责人：康杰，行长。 委托诉讼代理人：夏俊，男，该公司员工。 被告：余伟，男，1966年4月29日出生，汉族，住四川省广汉市。 原告成都农村商业银行股份有限公司新都三河支行（以下简称农商行三河支行）与被告余伟金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月13日立案后，依法适用简易程序于6月19日公开开庭进行了审理。原告农商行三河支行的委托诉讼代理人夏俊到庭参加诉讼，被告余伟经公告送达开庭传票等诉讼文书（公告刊登于2020年4月2日人民法院报2、3版中缝）后未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商行三河支行向本院提出诉讼请求：1.余伟偿还农商行三河支行剩余借款本金85011.54元、截至2020年6月17日的利息763.19元及自2020年6月18日起至本息实际付清之日止，按合同约定的借款执行年利率上浮50%的标准计付的利息（含罚息）、复利；2.农商行三河支行对余伟所有的位于成都市新都区房屋折价、拍卖或者变卖所得价款享有优先受偿权。 余伟未作答辩。 本院经审理认定事实如下： 一、借款合同名称及签订时间：《个人购房担保借款合同》【编号：农新河按揭（08）38号】，2008年3月25日。 二、签订主体：借款人（抵押人）余伟；贷款人（抵押权人）成都市新都区农村信用合作联社三河信用社，该主体于2012年变更为农商行三河支行。 三、借款用途及借款金额：购买房屋，200000元。 四、借款期限及借款发放时间：216个月，从2008年3月25日至2026年3月24日，2008年3月25日足额放款。 五、借款利率：浮动利率，一年一调，合同约定的案涉借款执行利率按中国人民银行公布的人民币贷款基准利率下浮15%确定，首期执行年利率6.6555%；当前执行年利率系按中国人民银行公布的人民币贷款基准利率下浮30%确定，即为3.43%、罚息年利率为5.145%。 六、还款方式：等额本息还款，还款周期为1个月，还款日为每月15日。 七、违约责任：1.借款人未按合同约定归还借款的，贷款人对逾期借款本金从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。2.借款人不按期偿还借款利息的，贷款人按照人民银行的规定对借款人未支付的利息计收复利。3.借款人连续三期或累计六期未足额偿还借款本息或未按合同约定承担相关费用的，贷款人有权提前收回已发放贷款及行使抵押权。4.因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人应承担贷款人为此支付的诉讼费、律师费及其他实现债权的费用。 八、抵押情况：余伟以其所购位于成都市新都区房屋（权XXX）为案涉借款合同项下债务提供抵押担保，并于2011年11月21日办理了抵押登记手续。 九、违约情况：余伟自2019年10月开始连续逾期4期且累计逾期24期，农商行三河支行于2020年2月27日向余伟邮寄《贷款提前到期通知书》，宣布案涉贷款于2020年2月21日提前到期，但该邮件未成功送达。截至2020年6月17日，余伟未偿还借款本金85011.54元、利息763.19元。 本院认为，（一）关于借款本息。农商行三河支行依照与余伟之间签订的《个人购房担保借款合同》向余伟足额发放了贷款200000元，余伟自2019年10月开始连续逾期4期且累计逾期24期的行为已构成违约，农商行三河支行依约有权宣布案涉贷款提前到期，并要求余伟归还剩余全部贷款本息及承担相应违约责任。农商行三河支行诉请余伟偿还剩余借款本金85011.54元及截至2020年6月17日的利息763.19元，并从2020年6月18日起至借款本息付清之日止按照《个人购房担保借款合同》约定计付利息、罚息、复利的主张，根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。”及第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”的规定，结合余伟的违约情况，双方对借款利息、罚息、复利的约定及农商行三河支行所举逾期本息清单所载具体金额，本院对上述诉请的借款本金85011.54元及截至2020年6月17日的利息763.19元予以支持；对2020年6月18日至本息付清之日的利息、罚息、复利，鉴于农商行三河支行已宣布案涉贷款提前到期，且其所主张的利息实为借款期限内未偿还的正常利息，而该主张在前述诉请中已获法律支持，故此诉请中的利息属重复主张，本院不予支持；对此诉请中的罚息、复利，虽农商行三河支行主张按照双方签订的书面借款合同约定以调整后的中国人民银行公布的人民币贷款基准利率4.9%下浮15%确定当前借款执行利率为4.16%，罚息及复利计算标准在当前执行利率标准上上浮50%应为6.24%，但其提交的银行系统截屏的贷款本息详情却显示利率浮动值为-30%，当前执行年利率为3.43%、罚息年利率为5.145%，且其在本案中主张的上述利息金额亦是适用的年利率3.43%的标准，实际适用的利息浮动值与案涉合同之间的差异，应当视为双方通过实际合同行为对之前的合同约定的变更，故对农商行三河支行主张的上述利率标准本院不予采纳，认定以实际执行的利率标准计算相应的罚息和复利。结合未偿还的借款本金金额，本院对上述关于罚息、复利的诉请依法支持为：罚息以未归还的借款本金85011.54元为基数，自2020年6月18日起至本金付清之日止，按年利率5.145%计付；复利以截至2020年6月17日未偿还的借款期限内利息763.19元为基数，自2020年6月18日起至该款付清之日止，按年利率5.145%计付。（二）关于优先受偿权。农商行三河支行诉请对余伟所有的位于成都市新都区处置后所得价款享有优先受偿权的主张，因案涉担保借款合同对抵押财产及担保范围进行了明确约定，且双方就上述抵押房屋已办理正式抵押登记手续，农商行三河支行对该抵押房屋已依法享有抵押权，其有权在余伟不履行偿还义务的情况下，对该抵押房屋折价、拍卖或者变卖所得价款优先受偿，故本院对该项诉请予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条，《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、余伟于本判决发生法律效力之日起7日内偿还成都农村商业银行股份有限公司新都三河支行借款本金85011.54元及截至2020年6月17日的利息763.19元； 二、余伟于本判决发生法律效力之日起7日内支付成都农村商业银行股份有限公司新都三河支行罚息和复利（罚息以 85011.54元为基数，自2020年6月18日起至本金付清之日止，按年利率5.145%计付；复利以763.19元为基数，自2020年6月18日起至该款付清之日止，按年利率5.145%计付）； 三、成都农村商业银行股份有限公司新都三河支行对抵押物余伟名下位于成都市新都区的房屋折价、拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权； 四、驳回成都农村商业银行股份有限公司新都三河支行其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1009元（已减半收取），公告费600元，合计1609元，由余伟负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员 孙 丰 二〇二〇年六月二十八日 书记员 谭梦薇