广东省珠海市斗门区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0403民初215号原告：中国农业银行股份有限公司珠海斗门支行，住所地广东省珠海市斗门区***********，统一社会信用代码914**********144XY。负责人：谭文华，行长。委托诉讼代理人：路长喜，广东尊仁律师事务所律师。委托诉讼代理人：林灿雄，广东尊仁律师事务所律师。被告：杜小庄，男，1971年12月15日出生，汉族，公民身份号码410************034，住河南省博爱县************。原告中国农业银行股份有限公司珠海斗门支行（以下简称：农行斗门支行）诉被告杜小庄金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月6日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农行斗门支行的委托诉讼代理人路长喜到庭参加诉讼。被告杜小庄经本院公告传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行斗门支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告杜小庄偿还所欠借款本金558，963.98元（含剩余本金553，359.27元，拖欠本金5，604.71元）；2.判令被告杜小庄偿还截止至2019年9月9日所欠利息5，801.64元（含应收利息、拖欠本金罚息及复利），以及自2019年9月10日起至借款本息全部清偿之日止的全部利息（含应收利息、拖欠本金罚息、复利等，依照《个人购房担保借款合同》的约定计算）；3.判令被告杜小庄支付原告农行斗门支行追索债权产生的律师费35，000元；4.判令原告农行斗门支行对处置抵押物即被告杜小庄名下位于珠海市斗门区******************的所得价款享有优先受偿权；5.判令被告杜小庄依约承担本案案件受理费、财产保全费、公告费等原告农行斗门支行为实现债权产生的费用。事实与理由：2016年5月2日，借款人（被告杜小庄）因购房需要与贷款人（原告农行斗门支行）签订《个人购房担保借款合同》（下称“借款合同”）一份。《借款合同》约定：被告杜小庄向原告农行斗门支行借款625，000.00元，用于购买房产。借款期限为240个月，借款利率以借款发放日以中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮百分之十五后确定，被告杜小庄需按月采取等额本息方式向原告农行斗门支行还款。被告杜小庄提供其名下珠海市斗门区******************作为本次贷款的抵押担保，抵押担保范围：本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和延迟履行金、以及诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费、过户费等原告农行斗门支行实现债权和抵押权的一切费用（《借款合同》第9.2.1条）。原告农行斗门支行依据上述合同约定，于2016年5月3日将合同约定的陆拾贰万伍仟元整（625，000.00）贷款转入被告杜小庄杜小庄授权的案外人珠海市斗门区德昌房产有限公司的账户。2018年7月10日办理了抵押登记。《借款合同》第11.4条明确约定被告杜小庄未按期足额偿还贷款，原告农行斗门支行有权宣布借款提前到期并收回已发放的借款，有权提前行使担保权；第11.1条还约定被告杜小庄如未按约定期限归还借款本金，原告农行斗门支行有权自逾期之日起在执行借款利率的基础上上浮50%计收罚息；第11.3条约定对应付未付利息，原告农行斗门支行有权依据中国人民银行规定计收复利；第11.8条约定因被告杜小庄违约致使原告农行斗门支行采取诉讼方式实现债权的，被告杜小庄需承担原告农行斗门支行为此支出的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。自2019年6月起，被告杜小庄未按照合同约定足额向原告农行斗门支行偿还借款本金和支付借款利息。截止到2019年9月9日，被告杜小庄已累计拖欠本金5，604.71元、利息5801.64元，合计拖欠本息11，406.35元。原告农行斗门支行于2019年9月11日向被告杜小庄寄出了《法律催收函》、《提前收回已发放借款通知》，通知被告杜小庄尽快偿还拖欠本息及提前收回已发放的借款。直到现在，被告杜小庄仍未向原告农行斗门支行归还借款本息。因此，原告农行斗门支行为维护自身合法权益，提起本案诉讼，望判如所请。原告农行斗门支行对其诉称向本院提供杜小庄按揭计息明细表、个人担保借款合同、借款凭证、不动产登记证明、法律催收函、提前收回已发放借款通知、邮政特快专递单、委托代理合同及律师费发票等证据，用以证明其主张。被告杜小庄缺席，没有答辩，也没有向本院提交证据。原告农行斗门支行围绕诉讼请求依法提交了证据，被告杜小庄缺席，未提交书面质证意见及证据。本院对当事人提交的证据认定如下：原告农行斗门支行提交的杜小庄按揭计息明细表属于其意见陈述。对原告农行斗门支行提供的其他证据的真实性、合法性和关联性予以确认，但证明内容以本院认定的为准。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年5月2日，原告农行斗门支行（贷款人、抵押权人）与被告杜小庄（借款人、抵押人）、德昌公司（保证人）签订《个人购房担保借款合同》。该合同第一部分通用条款第1.4.1条约定：本合同适用浮动利率，即以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础浮动上浮或下浮一定比例（具体见本合同26.1）确定执行年利率。借款发放后，遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，借款执行利率按借款人自下述方式中所选择的方式进行调整，具体见本合同26.2。各方按调整后相应期限档次的基准利率和本合同约定的借款利率浮动幅度确定新的借款执行利率。……（3）自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整。该合同第一部分通用条款第9.2.1条约定：抵押人与抵押物共有人同意以本合同第三十二条所列财产担保本合同项下借款本金、利息罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。该合同第一部分通用条款第11.1条约定：借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整。该合同第一部分通用条款第11.3条约定：对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。该合同第一部分通用条款第11.4条约定：发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿：……（2）借款人未按约定按期足额偿还借款……。该合同第一部分通用条款第11.8条约定：因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。该合同第二部分特别条款第二十三条约定：借款金额625，000元。该合同第二部分特别条款第24.1条约定：借款用途为购买房产。该合同第二部分特别条款第24.2条约定：借款人购买的房产位于珠海市斗门区******************；第二十五条约定借款期限为240个月。该合同第二部分特别条款第26.1条约定：借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮百分之15后确定。该合同第二部分特别条款第26.2条约定：借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率按1.4.1约定的第（3）种方式进行浮动。该合同第二部分特别条款第二十九条约定：本合同还款方式为等额本息还款法，还款周期为一个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日，借款人的还款账户账号为622*************674。该合同第二部分特别条款第三十一条约定：本合同项下借款采用阶段性保证＋抵押的担保方式，由阶段性保证人珠海市斗门区德昌房产有限公司按9.1和9.3约定提供保证担保，由在本合同签章的抵押人按9.2和9.3约定提供抵押担保。该合同第二部分特别条款第三十二条约定：抵押物为珠海市斗门区******************。该合同第二部分特别条款第三十五条约定阶段性保证人自借款发放之日起，至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续之日止，为借款人的债务承担连带保证责任。2016年5月3日，被告杜小庄在借款金额为625，000元的借款凭证上签名。2018年7月10日，珠海市国土资源局颁发粤（2018）珠海市不动产证明第0041570号不动产登记证明，证明权利为抵押权，权利人为原告农行斗门支行，义务人为被告杜小庄，不动产坐落为珠海市斗门区******************，不动产权证书号为粤（2018）珠海市不动产证明第0037299号，担保债权数额625，000元，抵押方式为一般抵押。2019年9月11日，原告农行斗门支行向被告杜小庄发出法律催收函和提前收回已发放借款通知，通知其欠款金额已达本金5，604.71元，利息5，801.64元，根据涉案合同第12.4条约定，决定提前收回已发放的借款偿还剩余全部欠款564，765.62元（截止至2019年9月9日）。2019年11月25日，原告农行斗门支行与广东尊仁律师事务所签订《委托代理合同》，委托广东尊仁律师事务所代理其起诉被告杜小庄金融借款合同纠纷一案。2020年1月13日，原告农行斗门支行支付律师费35，000元。根据原告农行斗门支行提供的《杜小庄按揭计息明细表》，截至2019年9月9日，被告杜小庄已偿还本金66，036.02元，已支付利息76，235.23元，被告杜小庄自2019年6月开始未还款，贷款本金余额558，963.98元，拖欠利息5801.64元（正常利息）。本院根据原告农行斗门支行的申请作出裁定对被告杜小庄的位于珠海市斗门区******************的房产予以查封。本院认为：原告农行斗门支行与被告杜小庄之间的《个人购房担保借款合同》（以下简称涉案合同）是双方在自愿、平等的基础上签订的，没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应恪守。涉案合同签订后原告农行斗门支行向被告杜小庄发放了贷款625，000元。被告杜小庄应当按照涉案合同约定的期限履行还款义务。被告杜小庄自2019年6月开始未按期足额偿还借款本息，已构成违约。根据涉案合同第11.4条第（2）项的约定，原告农行斗门支行有权提前收回其向被告杜小庄发放的贷款。原告农行斗门支行请求被告杜小庄偿还剩余的借款本金，依法有据，本院予以支持。关于利息、罚息和复利的计收问题，根据涉案合同第1.4.1条、第11.1条、第11.3条、第二十六条的约定，被告杜小庄应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息、复利，因此被告杜小庄应向原告农行斗门支行支付相应的利息、罚息、复利。其中截至2019年9月9日，被告杜小庄应付未付的利息为5801.64元。从2019年9月10日起至本判决生效之日止的利息、罚息、复利，应按合同约定计算，即利息按借款执行利率计算，罚息按罚息利率即借款执行利率基础上上浮50%计算，复利按借款执行利率计算，从本判决生效之次日起至债务实际清偿之日止，罚息以实欠本金为基数，按上述罚息利率计算，复利以应付未付利息为基数，按罚息利率计算。关于原告农行斗门支行追索债权产生的律师费问题。根据涉案合同第11.8条的约定，原告农行斗门支行请求被告杜小庄承担本案的律师费35，000元，依法有据，本院予以支持。关于原告农行斗门支行对涉案房产是否享有优先受偿权的问题。被告杜小庄自愿以涉案房产为涉案贷款提供抵押担保，并依法办理了抵押登记手续，双方当事人之间的抵押担保法律关系成立，抵押权依法生效。被告杜小庄未履行还款义务，原告农行斗门支行有权从依法处分上述抵押物所得价款中优先受偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百八十条第一款第一项、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告杜小庄于本判决生效之日起七日内偿还原告中国农业银行股份有限公司珠海斗门支行借款本金558，963.98元及利息、罚息、复利（截至2019年9月9日利息为5，801.64元，从2019年9月10日起至本判决生效之日止的利息、罚息、复利，按合同约定计算，即利息按借款执行利率计算，罚息按罚息利率即借款执行利率基础上上浮50%计算，复利按借款执行利率计算，本判决生效之次日起至债务实际清偿之日止，罚息以实欠本金为基数，按前述罚息利率计算，复利以应付未付的利息为基数按罚息利率计算）；二、被告杜小庄于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司珠海斗门支行支付律师费35，000元；三、若被告杜小庄未按上述期限履行上述义务，原告珠海农村商业银行股份有限公司斗门支行有权对被告杜小庄名下位于珠海市斗门区******************的房产〔证号：粤（2018）珠海市不动产证明第0037299号〕折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款在判项一、二确定的债务范围内优先受偿。如果未按照本判决指定的期限履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费9，798元，财产保全费3，518.83元，合计13，316.83元（原告中国农业银行股份有限公司珠海斗门支行已预交），由被告杜小庄负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于珠海市中级人民法院。审 判 长  董 凯人民陪审员  张素君人民陪审员  刘雪红二〇二〇年六月二十九日书 记 员  梁雅婷附：裁判依据法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。……第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。……第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物。……第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。……第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。