陕 西 省 旬 阳 县 人 民 法 院陕 西 省 旬 阳 县 人 民 法 院民 事 判 决 书（2020）陕0928民初821号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司旬阳县支行。营业场所：陕西省安康市旬阳县城关镇下菜湾村（中心街政和外贸大厦）。统一社会信用代码：916109286751356759。负责人：郭振军，男， 1969年4月11日出生，住安康市汉滨区。系该行行长。委托诉讼代理人：李主峰，男， 1989年1月20日出生，住陕西省安康市平利县。系信贷部主任。  委托诉讼代理人：雷晓宇，陕西法力律师事务所律师。被告：李延美，男， 1979年12月6日出生，住陕西省旬阳县。被告：王先丹，女， 1984年10月2日出生，住址同上，。被告：李自年，男， 1955年10月17日出生，住址同上。共同委托诉讼代理人：李延美，男， 1979年12月6日出生，住址同上，被告李自年之子。被告：旬阳县白柳镇力力三轮车销售门市部，经营场所：旬阳县白柳镇老龙沟村二组，注册号：612429660012830。经营者：李自年，男， 1955年10月17日出生，住陕西省旬阳县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司旬阳县支行（以下简称“邮政银行”）与被告李延美、王先丹、李自年、旬阳县白柳镇力力三轮车销售门市部金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月6日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人李主峰、雷晓宇、被告李延美到庭参加诉讼，被告王先丹、李自年的委托诉讼代理人李延美到庭参加诉讼，被告旬阳县白柳镇力力三轮车销售门市部经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政银行向本院提出诉讼请求：1、依法判令四被告立即偿还拖欠原告的贷款本金363794.39元及利息6452.17元、罚息66842.09元（该数据截止于2020年3月25日，从2020年3月26日起至贷款实际偿还完毕之日止，后续利息、罚息继续计算，以原告系统结算为准）；2、对前述债务，原告有权与被告李延美、王先丹以抵押房产协议折价或以拍卖、变卖抵押房产所得价款按不动产管理部门登记的抵押权顺位、在相应最高额抵押担保债权限额内优先受偿；3、由被告承担本案诉讼费、律师费。事实和理由：2015年7月13日，原告与被告李延美、王先丹夫妻签订了《个人额度借款合同》，两被告获得了50万元的额度贷款资格，用于被告“力力三轮车销售门市部”的经营。在额度支用期内，被告可以循环使用贷款，额度存续期10年。双方还就各自的权利义务，利率，违约责任，证据效力等进行了具体的约定。其中第42条约定被告未按期支付与原告有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同及相关协议、支用单等约定的本金、利息及其他费用，被告即构成违约。第47条约定，如被告违约，原告有权终止授信，解除合同，由被告立即清偿直接或间接源于本合同的一切债务，并承担因实现债权发生的各项合理费用，包括但不限于诉讼费、保全费、律师费等。第62条约定，双方如发生争议，向原告住所地法院提起诉讼。同时两被告以自有的五层房屋做最高额抵押担保（房产证号为旬房权证产字第B302400-XX-X-X号），双方签订了《个人最高额抵押合同》，约定了抵押权的实现方式，并办理了抵押登记（他项权证号为旬房他证抵字第AJ100001XXXX号）。被告李自年为上述贷款提供连带责任保证。2016年9月2日两被告从原告处贷款15万元，期限36个月，借期内利率7.6%，罚息年利率11.4%，约定等额本息还款。2017年7月8日两被告从原告处贷款25万元，期限12个月，借期内利率7.395%，罚息年利率11.0925%，约定按期结息到期还本。2017年10月14日两被告从原告处贷款10万元，期限12个月，借期内年利率7.395%，罚息年利率11.0925%，约定按期结息到期还本。后被告未按合同约定足额偿归还上述3笔贷款本息。原告邮政银行为支持其诉讼请求，向本院提交证据材料如下：第一组证据：原告营业执照复印件、负责人身份证。第二组证据：1、李延美、王先丹的身份证、结婚证复印件。2、力力三轮车门市部营业执照。3、李自年身份证。第三组证据：1、个人商务贷款额度/借款申请表。2、个人额度借款合同（合同编号：6199974Q215074326775）。第四组证据：1、个人最高额度抵押合同复印件（编号6199974Q315073558487）。2、抵押财产清单复印件。3、旬房权证产字第B302400-XX-X-X号房屋所有权证书复印件。4、国有土地使用权证书复印件。5、房屋他项权证复印件。第五组证据：担保函。第六组证据：1、15万个人贷款借据。2、放款清单。3、2020年3月26日原告资产保全系统截屏。拟证实截止2020年3月25日被告尚欠原告本金13794.39元，利息176.69元，罚息1052.14元。第七组证据：1、25万个人贷款借据。2、放贷清单、3、2020.3.26原告资产保全系统截屏。拟证明截止2020年3月25日被告尚欠本金25万元，利息3132.61元，罚息48918.55元。第八组证据：1、10万个人贷款借据。2、放款清单。3、2020.3.26原告资产保全系统截屏。拟证明截止2020年3月25日被告尚欠原告本金10万，利息3142.87元，罚息16871.4元。第九组证据：1、贷款催收通知书。2、贷款催收照片。第十组证据：1、诉讼费预收发票。2、律师费发票复印件。被告李延美辩称，三笔借款属实，贷款本金和利息无异议，对原告起诉要求的罚息计算有异议，罚息过高，罚息的约定属于霸王条款，签订合同时候不签字就贷不到款。对原告主张的律师费有异议。同意用自己的两套房屋折价抵原告来偿还贷款。被告王先丹、李自年、旬阳县白柳镇力力三轮车销售门市部未答辩，亦未向本院提交证据。本院认定证据如下：对原告提交的证据内容客观真实，形式合法有效，与本案具有关联性，且被告李延美予以认可，本院予以采信。对原告提交的证据三、六、七、八组证据，被告李延美对证据均无异议，但其认为借款中罚息约定过高，证明目的有异议。上述证据来源及形式合法，能够证明其待证事实，本院予以确认。对律师费发票原告应当提交发票原件，且被告李延美不予认可，故本院不予采信。经审理查明，被告李延美、王先丹以销售三轮车资金周转为由于2015年6月10日向原告邮政银行申请借款，并于2015年7月13日由原告作为乙方（贷款人）与被告李延美、王先丹作为甲方（借款人），双方签订了《个人额度借款合同》（合同编号：6199974Q215074326775），该合同约定：授信额度金额为500000.00元，额度存续期最长为10年，额度存续期内的前5年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为5年，额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。合同第十一条约定：“（一）乙方有权确定本合同贷款利率……”。第十一条第（二）约定“……罚息利率按在本条第（一）款约定的利率基础上加收50%确定。”合同第四十二条约定被告未按期支付与原告有关的到期未清偿债务,包括但不限于本合同及相关协议、支用单等约定的本金利息及其他费用,被告即构成违约。如被告违约,原告有权终止授信,解除合同,由被告立即清偿直接或间接源于本合同的一切债务,并承担因实现债权发生的各项合理费用,包括但不限于诉讼费、保全费、律师费等。同日，被告李延美、王先丹与原告双方签订《个人最高额抵押合同》，合同编号：6199974Q315073558487，以二被告共同所有的坐落于旬阳县白柳镇老龙沟村二组的房产（不动产权证书号：旬房权证字第B302400-XX-X-X号，总层数5，建筑面积686.03㎡）设立500000.00元最高额抵押担保，抵押担保范围为主合同项下发生的各项信贷业务本金利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项、实现债权与担保权利发生的费用。上述抵押财产于2015年7月14日在旬阳县房地产业管理局办理了他项权抵押登记（他项权证号：旬房他证抵字第AJ100001XXXX号），房屋他项权利人登记为中国邮政储蓄银行股份有限公司旬阳县支行，他项权利种类登记最高额抵押，债权数额登记为50万元。同时被告李自年于2015年6月13日向原告签署担保函记载：“本人及本人出资的个体经营实体自愿为李延美与你行签订的个人额度借款合同（编号：“6199974Q215074326775）项下的所有贷款提供连带责任保证。在借款人没有按合同约定履行还款义务时，本人及本人出资的个体经营实体（个人独资企业）承诺按你行要求履行还款义务。保证人:李自年，身份证号： XXXX,2015年6月13日。”2016年9月2日，原告向被告李延美放款150000.00元,贷款期限为36个月（2016年9月2日至2019年9月2日）,贷款年利率7.6%，罚息年利率11.4%。约定还款方式为：等额本息。2018年6月1日被告开始未履行还款约定，逾期后被告在2019年陆续偿还部分借款，截止2020年3月25日尚欠本金13794.39元、利息176.69元、罚息1052.14元。2017年7月8日，原告向被告李延美放款250000.00元，贷款期限为12个月（2017年7月8日至2018年7月8日），贷款年利率为7.395%，罚息利率为11.0925%。还款方式为：按周期结息到期还本。自2018年6月7日开始被告未履行还款约定，逾期至今。截止2020年3月25日被告尚欠本金25万，利息3132.61元、罚息48918.55元。2017年10月14日，原告向被告李延美放款10万元，贷款期限为12个月（2017年10月14日至2018年10月14日），贷款年利率为7.395%，罚息利率为11.0925%。还款方式为：按周期结息到期还本。自2018年6月13日起被告未履行还款约定，逾期至今。截止2020年3月25日被告尚欠本金10万元，利息3142.87元、罚息16871.4元。本院认为，依法成立的合同，受法律保护。原、被告签订的《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、法规的禁止性规定，合法有效，对双方当事人均具有约束力，双方当事人应当按照合同约定履行义务。原告分三笔向被告李延美发放借款，也分别约定三笔贷款利率，现被告未按合同约定履行还款义务，庭审中被告李延美对原告主张的尚欠借款本金及利息予以认可，故对原告主张的借款本金及利息本院予以支持。被告李延美辩称罚息过高，罚息的约定属于霸王条款。被告未提供证据予以证明，且合同约定的利息及罚息不违反法律规定，故对罚息部分的诉请本院予以支持。被告王先丹作为共同借款人在《“好借好还”个人商务贷款额度/借款申请表》、《个人额度借款合同》上签名确认，其应当作为该借款合同的相对方，故对该笔借款被告王先丹与被告李延美应当承担偿还责任。被告李自年向原告公司出具担保函，自愿由其本人及本人出资的被告旬阳县白柳镇力力三轮车销售门市部对上述贷款承担连带责任，不违反法律规定，庭审中被告李延美也对此予以认可。对原告诉请的被告李自年及被告旬阳县白柳镇力力三轮车销售门市部承担连带责任，本院予以支持。被告王先丹、李延美以其共同所有的位于旬阳县白柳镇老龙沟村二组3幢房屋为借款提供了最高额抵押担保，与原告签订了《个人最高额抵押合同》并办理了他项权抵押登记，系当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，抵押登记合法有效。故原告邮政银行依法享有对前述抵押物的抵押权，被告不履行还款义务时，原告有权以抵押物折价或以拍卖、变卖该抵押房产所得价款优先受偿的诉请，本院予以支持。被告旬阳县白柳镇力力三轮车销售门市部经合法传唤，未答辩也未提交证据，视为放弃抗辩权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条、第三十八条、第五十九条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第二百零三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告李延美、王先丹于本判决生效之日起三十日内共同偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司旬阳县支行借款本金13794.39元及利息（利息计算方式：1、借期内利息：176.69元；2、截止2020年3月25日的逾期利息1052.14元；3、从2020年3月26日起以13794.39元为本金按年利率11.4%计算至实际给付之日止的逾期利息）；二、被告李延美、王先丹于本判决生效之日起三十日内共同偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司旬阳县支行借款本金250000.00元及利息（利息计算方式：1、借期内利息：3132.61元；2、截止2020年3月25日的逾期利息48918.55元；3、从2020年3月26日起以250000.00元为本金按年利率11.0925%计算至实际给付之日止的逾期利息）；三、被告李延美、王先丹于本判决生效之日起三十日内共同偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司旬阳县支行借款本金100000.00元及利息（利息计算方式：1、借期内利息：3142.87元；2、截止2020年3月25日的逾期利息16871.4元；3、从2020年3月26日起以100000.00元为本金按年利率11.0925%计算至实际给付之日止的逾期利息）；四、被告李自年、旬阳县白柳镇力力三轮车销售门市部对上述债务承担连带清偿责任；五、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司旬阳县支行就上述借款本息对被告李延美、王先丹位于旬阳县白柳镇老龙沟村二组3幢五层房屋（产权证号：旬房权证字第B302400-04-0-3，建筑面积：686.03㎡）折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款在500000.00元限额内优先受偿。不足部分由被告李延美、王先丹、李自年、旬阳县白柳镇力力三轮车销售门市部继续清偿。六、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司旬阳县支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。    案件受理费7300.00元减半收取3650.00元，由被告李延美、王先丹负担。    如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安康市中级人民法院。 审  判 员     萧    茵  二〇二〇年六月二十六日 书  记  员       李    潇 1