四川省达州市达川区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川1703民初1084号 原告：中国工商银行股份有限公司达州分行，住所地达州市达川区。 统一社会信用代码：91511700910160185G。 负责人：赵建明，系行长。 委托诉讼代理人：柏易希，四川明炬律师事务所律师。 被告：郭宏军，男，汉族，生于1971年3月21日，住四川省达州市达川区。 原告中国工商银行股份有限公司达州分行（以下简称工行达州分行）与被告郭宏军信用卡纠纷一案，本院于2020年5月8日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理，原告工行达州分行的委托诉讼代理人柏易希、被告郭宏军到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告偿还信用卡透支本金人民币49165.03元，并按合同约定支付透支所产生的相应利息、复利、违约金、费用等合计人民币13217.44元（暂计至2019年8月30日，最终金额以计算至实际清偿之日为准），庭审中变更为利息、复利、违约金、费用等计算至2020年5月17日为22183.61元；2、本案受理费、保全费、公告费、律师费等费用由被告负担。事实与理由：被告于2013年4月22日向原告申请办理工银牡丹信用卡。被告本人填写了《工银信用卡申请表（个人卡）》，同意遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》等合同（协议）的各项规定，并签署了名字。上述领用合约约定了信用卡申请、使用、对账、还款、合约纠纷的管辖法院及有效的法律文书送达地址等内容，信用卡章程约定了总则、申请条件及手续、使用及账户管理、计息及费用规定、当事人权利义务、附则等内容。依被告的申请，原告审核后向其发放了卡号为43×××89的信用卡。被告本人领取并启用后多次使用该张信用卡消费。现被告未能按合约按期还本付息，原告通过多次的电话、短信、上门等方式进行催收，被告未予履行。截止2019年8月30日，被告持有的43×××89信用卡透支本息等合计62382.47元。其中透支本金49165.03元，利息等13217.44元。综上，被告向原告申请，并领取了卡号为43×××89的工行贷记卡，原告与被告双方形成了有效的信用卡合同关系，被告应遵守《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定按时还款。被告在使用该张信用卡透支的情况下未在约定的期限内偿还欠款，经原告多次催收仍未还款，故被告应承担相应的违约责任。为了维护原告合法权益，按照民事诉讼法相关规定，原告现依法起诉至人民法院院，请求判如所请。 被告郭宏军辩称，原告陈述属实，本金和利息愿意偿还，但希望复利、违约金等少一些。 原告为支持其诉讼主张向法庭提供下列证据：第一组：1.工银信用卡申请表（个人卡）；2.中国工商银行牡丹信用卡章程；3.牡丹信用卡领用合约（个人卡）；4.账户信息截图。证明目的：被告向原告申请办理牡丹信用卡，并签署了《工银信用卡申请表（个人卡）》，约定被告应当按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》及收费标准使用信用卡，经原告审批，原告向被告发放贷记卡（卡号：43×××89）。领用合约记载贷记卡对甲方不符合免息条件的交易款项、费用（滞纳金除外）等从银行记账日开始计算投资利息，按月计收复利并从甲方账户中扣收（含透支扣收），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行（2017年1月1日前办理信用卡的以此利率为准）第二组：1.信用卡交易流水；2.客户催收记录；3.透支本息明细。证明目的：被告在领用工商银行信用卡后，进行了多笔日常消费。但持卡消费后未按照约定履行还款义务。在未按期还款期间，原告通过银行系统短信或人工电话等式对被告进行了催收。第三组：1.委托代理合同。证明目的：基础代理费用2500元，风险代理费用收回金额的6%。 经庭审质证，对原告提供的证据作如下确认：原告提供的证据均符合民事诉讼证据的真实性、关联性、合法性，本院予以采信。 经审理查明：2013年4月22日被告郭宏军向原告工行达州分行申请办理牡丹信用卡，签署了《工银信用卡申请表》，领用了《中国工商银行牡丹信用卡章程》和《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》。章程和领用协议中，双方对牡丹信用卡的申领、使用、对账及还款等均进行了约定。信用卡章程第二十一条（一）约定：持卡人在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支金额交易外的透支利息，持卡人使用信用额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，并应支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；（二）持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款，按最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，未能在到期还款日（含）前偿还最低还款的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付滞纳金。第二十七条第（五）约定：持卡人在申请表中所填内容（包括但不限于工作单位、联系方式及地址、身份证件号码）有所变更时，须立即以书面或双方认可的其他形式通知发卡机构办理资料变更，否则自行承担由此产生的后果或损失。持卡人同意发卡机构可通过短信或电子邮件方式向其发送与牡丹信用卡有关的信息，并保留终止发送的权利。第二十九条约定：本章程由发卡机构负责制定和修改，发卡机构如对本章程进行修改，将通过营业网点或中国工商银行网站进行公告，修改后的章程自公告满45日内即为生效，在公告期内，持卡人可选择是否继续使用牡丹信用卡，持卡人对章程有异议而决定不继续使用牡丹信用卡，可按规定办理注销手续。公告期满，持卡人未办理销户手续的，视为同意章程的变更。信用卡收费标准中滞纳金的约定：牡丹人民币贷记卡按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元，最高500元。领用合约第三条第3（1）约定：甲方（即被告）除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无须支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用领用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。第三条第3（2）约定：甲方可按照乙方（原告）对账单标明的最低还款额还款，甲方按最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息……甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用；第三条第3（4）约定：乙方对甲方不符合甲方免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从甲方账户中扣取（含透支扣收）透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。原告对被告的发卡申请进行审核后向被告发放了贷记卡一张，卡号为：43×××89。被告领取该张信用卡并启用，多次使用该张信用卡进行消费。截止2020年5月17日，被告持有的43×××89信用卡下欠原告本金49165.03元，利息、复利、违约金、费用等为22183.61元。经原告多次催收未果，故诉至法院。 中国工商银行牡丹信用卡的章程于2017年1月1日发生变更，第二十七条第（四）约定：持卡人同意将在申请表中所填写单位及住宅地址、电子邮箱作为通知或法律文书的送达地址，上述内空以持卡人在发卡机构所留的工作单位、联系方式身份证号码等信息有所变更时，须立即以发卡机构规定的方式办理资料变更，否则持卡人应自行承担由此产生的后果或损失。修改后的新章程公告期间，被告未向原告申请办理销户。 本院认为，1、关于被告郭宏军应向原告工行达州分行支付下欠本金及透支利息、复利、违约金、费用的问题。被告郭宏军向原告工行达州分行申请牡丹信用卡，原告工行达州分行经过审查后，为被告郭宏军办理了牡丹信用卡，双方同意按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》和《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定行使权利和履行义务，原、被告形成了信用卡使用的合同关系。该合同关系的形成是原、被告真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，应为合法有效，对双方均具有拘束力。被告郭宏军持卡消费后，未按约定履行还款义务是本案纠纷的根本原因，原告工行达州分行以上述合同约定为依据，要求被告郭宏军支付下欠原告本金49165.03元及利息、复利、违约金、费用22183.61元的诉讼主张，本院予以支持。2、关于律师费用的问题。因原告仅提供了律师代理人合同，但对未提供原告已支付律师费用的票据，按谁主张谁举证的原则，原告工行达州分行承担举证不能的责任，故原告工行达州分行要求被告郭宏军承担本案的律师费用的主张，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下： 一、被告郭宏军于本判决发生法律效力之日起二十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司达州分行借款本金49165.03元及至2020年5月17日止的利息、复利、违约金、费用等22183.61元，合计71348.64元，并以实际未偿还的本金为基数，按《中国工商银行牡丹信用卡领用合约》和《中国工商银行牡丹信用卡章程》约定的利息、复利、违约金、费用计算方式支付从2020年5月18日起至付清时止的利息、复利、违约金、费用； 二、驳回原告中国工商银行股份有限公司达州分行其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费680元，由被告郭宏军负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省达州市中级人民法院。 审判员 严 焱 二〇二〇年六月二十九日 书记员 王阁阁