海南省洋浦经济开发区人民法院   民事判决书   （2020）琼9701民初233号   海南省洋浦经济开发区人民法院   民事判决书   （2020）琼9701民初233号   原告：中国工商银行股份有限公司洋浦分行，住所地海南省洋浦经济开发区工商银行大厦。   负责人：崔某，该分行行长。   委托诉讼代理人：林某，男，该分行工作人员。   被告：王某，男，1984年9月4日出生，汉族，住海南省海口市。   原告中国工商银行股份有限公司洋浦分行（以下简称工行洋浦分行）诉被告王某金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月31日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行洋浦分行的委托诉讼代理人林某到庭参加诉讼。被告王某经传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。   原告工行洋浦分行向本院提出诉讼请求：1.请求判决被告王某归还原告借款本金1,731,157.57元及至清偿之日止的利息、罚息、复利（按双方签订的借款合同约定利率的条款进行计算，暂计至2019年12月21日的利息、罚息、复利为63,771.89元）；2.请求判决抵押关系有效，原告对抵押物有优先受偿权；3.请求被告承担本案的诉讼费用。原告当庭将诉讼请求第一项变更为：请求法院判决解除原告与被告签订的《个人购房借款/担保合同》，判决被告王某归还原告借款本金1,731,157.57元及至清偿之日止的利息、罚息、复利（按双方签订的借款合同约定利率的条款进行计算，暂计至2019年12月21日的利息、罚息、复利为63,771.89元）。事实和理由：2018年7月5日，原告与被告王某签订了《个人购房借款/担保合同》，合同约定：原告同意向被告发放个人二手住房贷款175万元，用于购买海口市海甸××路××号××房产，期限为30年。借款年利率5.39%（合同年利率按人民银行基准利率进行调整，次年的1月1日开始执行新利率；合同约定罚息利率按合同约定利率基础上加收40%确定），按月结息。双方商定，借款人按月归还贷款本息共360期。合同第十四条约定：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，原告有权宣布本合同项下未偿还的借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还项以及所产生的利息、罚息及其他费用并解除合同。在合同的抵押条款中，被告以其位于海口市××路房房产做抵押，并已经办理抵押登记手续。合同签订后，原告于2018年7月10日向被告发放了175万元贷款。贷款发放后，被告从贷款之日起至今多次违约。经原告多次催收，被告仍未归还原告贷款本息。截至2019年12月21日被告共拖欠原告借款本金1,731,157.57元，利息63,771.89元。故原告依照《中华人民共和国民事诉讼法》第108条的规定，向法院提起诉讼，请求法院支持原告的诉讼请求。   被告王某未出庭答辩，亦未提交书面答辩意见。   原告向本院提交了证据1.《被告身份证》、《被告未婚声明》复印件2页，欲证明被告的主体资格及婚姻状况；证据2.《个人购房借款/担保合同》复印件25页，欲证明原告与被告之间存在借款关系和抵押关系的事实；证据3.《个人借款凭证》复印件1页，欲证明原告向被告发放贷款1,750,000元的事实；证据4.《不动产登记证明》和《不动产权证》复印件2页，欲证明被告因借款将该房屋抵押登记给原告，并办理登记的事实；证据5.《贷款还款明细》复印件2页，欲证明被告的还款情况、违约情况，及贷款本金和利息的明细情况。被告王某未到庭，亦未作出答辩，应视为其放弃了质证的权利。原告提交的上述证据能证明原、被告签订借款担保合同，并办理了房屋抵押登记，原告依约向被告发放贷款1,750,000元，以及被告已连续3个月以上未按时足额偿还贷款本息的事实。对原告提交的五份证据的真实性、合法性、关联性，本院予以核实确认并在卷佐证。   被告王某未向本院提交证据。   本院经审理认定事实如下：2018年7月5日，原告（贷款人）与被告（借款人）签订了编号为二手贷字洋浦分行2018年1254号《个人购房借款/担保合同》。合同约定：贷款人向借款人发放个人二手住房购置贷款1,750,000元，用于购买海口市海甸××路××号××房产，借款期限为360个月。还款方式为按月等额本息还款法，贷款利息自实际放款日起计算，还款日为每月20日。贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮10%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按下列公式换算：月利率=年利率/12,日利率=年利率/360。贷款发放后遇基准利率调整，自次年的1月1日开始，贷款利率按人民银行调整后的基准利率及约定利率浮动比例，确定执行新利率。若借款人未按合同约定日期偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按合同约定利率基础上加收40%确定。借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布本合同项下未偿还的借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用并解除合同。借款人以其位于海口市××路房[不动产权证号为：琼（2018）海口市不动产权第XXXX号]房产作为抵押担保。合同签订后，原告于2018年7月10日向合同约定的账户发放1，750，000元贷款给被告，并于2018年7月19日就被告提供担保的房产办理抵押登记[不动产登记证明号为：琼（2018）海口市不动产证明第XXXX号]。从2019年3月起，被告已连续3个月以上未按时足额偿还贷款本息。截至2019年12月21日被告共欠原告借款本金1,731,157.57元，利息、罚息、复利共计63,771.89元。   本院认为，原、被告签订的《个人购房借款/担保合同》系双方真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应属有效合同。合同双方当事人应当依照合同约定行使合同权利，履行合同义务。原告依约发放贷款，被告应按照合同约定按时足额偿还贷款本息。现被告从2019年3月起，连续3个月以上未按时足额偿还贷款本息，已构成违约，合同约定的解除条件已成就，原告主张解除双方签订的合同的诉讼请求，本院予以支持。原告主张被告偿还借款本金1,731,157.57元及计算至2019年12月21日的利息、罚息、复利共计63,771.89元,以及从2019年12月22日起至清偿之日止的利息、罚息、复利的诉讼请求,因有合同约定且不违反法律规定，本院予以支持。原、被告在合同中约定了抵押担保，并办理了抵押登记，原告对该抵押房产享有抵押权。现被告未按合同约定履行偿还借款本金及利息的合同义务，原告有权依据合同及抵押登记对涉案抵押物拍卖、变卖及折价所得享有优先受偿权。故原告主张抵押关系有效，对抵押物有优先受偿权的诉讼请求,有事实根据和法律依据,本院予以支持。被告王某经本院传票传唤,未到庭参加诉讼,视为其放弃应诉抗辩的权利,由此产生的法律后果由其自行承担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条第二款、第九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定,判决如下：   一、原告中国工商银行股份有限公司洋浦分行与被告王某2018年7月5日签订的《个人购房借款/担保合同》于本判决生效之日解除;   二、被告王某应于本判决生效之日起十日内归还原告中国工商银行股份有限公司洋浦分行借款本金1,731,157.57元;   三、被告王某应于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司洋浦分行支付截至2019年12月21日的借款利息、罚息、复利，共计63,771.89元，并按《个人购房借款/担保合同》约定的利率支付原告中国工商银行股份有限公司洋浦分行从2019年12月22日起至实际清偿之日止的利息、罚息、复利;   四、被告王某届期不履行上述付款义务的，原告中国工商银行股份有限公司洋浦分行对被告王某名下的位于海口市××路房的折价款或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费20,954元，减半收取10,477元，由被告王某负担。   如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于海南省第二中级人民法院。   审判员李科蕾   二〇二〇年六月一日   法官助理郑雯   书记员郑孟林   附相关法律法规条文：   《中华人民共和国合同法》   第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。   当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。   第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。   当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。   第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。   第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。   第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。   第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。   《中华人民共和国物权法》   第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。   前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。   《中华人民共和国民事诉讼法》   第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。   第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。