福建省漳州市芗城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0602民初1453号 原告：福建石狮农村商业银行股份有限公司漳州芗城支行，住所地漳州市芗城区九龙大道与水仙大街交汇处新城苑北区1幢1-2号楼(1-3层)，统一社会信用代码：91350602597855537K。 法定代表人：林全进，该支行行长。 委托诉讼代理：蔡晋阳，男，该支行工作人员。 委托诉讼代理：詹征辉，男，该支行工作人员。 被告：李志伟，男，1965年2月26日出生，汉族，住漳州市龙文区，现住漳州市龙文区。 原告福建石狮农村商业银行股份有限公司漳州芗城支行与被告李志伟金融借款合同纠纷一案，本院于2020年2月20日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人蔡晋阳到庭参加诉讼。被告李志伟经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 福建石狮农村商业银行股份有限公司漳州芗城支行向本院提出诉讼请求：1、被告立即偿还原告截至2020年1月21日银行卡透支产生的本金143130.69元，透支手续费及违约金12100.75元，并支付自2020年1月22日起至实际结清之日止按领用合约和使用须知约定标准计算的透支手续费、违约金；2、本案诉讼费用等原告实现债权的相关费用被告承担。事实与理由：2013年11月，被告向原告申请办理福万通贷记卡（福农宝），签订了《福万通贷记卡（福农宝）申请表》、《福万通贷记卡（福农宝）使用须知》。2013年12月，原告向被告发放银行卡，额度为15万元。《领用合约》第二条约定，年费为200元，持卡人按实际透支天数支付透支手续费，透支手续费=透支本金×当期费率×透支天数；持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支手续费外，还应按最低还款额的未付部分的5%支付滞纳金，最低5元；最低还款额包括所有费用、透支手续费、以及以前月份最低还款额未还部分的总和。《使用须知》第三条和第四条约定，初始透支手续费月费率为12‰，按季调整。2017年7月22日费率执行8.25‰；第七条约定还款期限为每月账单日（即每月21日）起25天内，超过还款期限未足额还款的属违约行为。2016年12月20日，原告发布《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，将滞纳金调整为违约金，收费标准不变，仍是按照最低还款额的未付部分的5%收取。2019年5月31日，原告发布《关于贷记卡违约金收费标准调整的通知》，违约金已调整为最低还款额未偿还部分的5%，每期最高不超过500元、最低不低于10元。合同履行过程中，被告李志伟自2019年9月账单起未能正常偿还，经多次催收，被告仍未能清偿，现已无力继续履行还款义务，严重威胁原告债权的实现。为此，原告依约要求被告立即偿还银行卡全部透支本息及费用。截至2020年1月21日，被告尚欠银行卡透支产生的本金、透支手续费、违约金等合计155231.44元（其中本金143130.69元，透支手续费及违约金合计12100.75元）。 被告未作答辩。 本院经审理认定事实如下： 1、2013年11月15日，被告向原告申请办理福万通贷记卡（福农宝），并向原告提交了一份《石狮农商银行福万通贷记卡（福农宝）申请表》（包括领用合约），申请信用额度为20万元，被告签字确认。原告审批后，给予其额度为15万元，被告于2014年1月13日开卡使用。《领用合约》记载（内容摘要）：福万通贷记卡（福农宝）不收取利息，持卡人按实际透支天数支付透支手续费，透支手续费=透支本金×当期费率×透支天数；持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支手续费外，还应按最低还款额的未付部分的5%支付滞纳金，最低5元；最低还款额包括所有费用、透支手续费、以及以前月份最低还款额未还部分的总和；持卡人未按照本合约使用，导致对原告利益的损害或存在造成损害的极大可能…原告有收回的权利，持卡人应继续承担偿还全部欠款的义务，且未偿还的账款视为全部到期并一次偿清。 2、2013年11月1日，被告签订了一份《福万通贷记卡（福农宝）使用须知》，记载（内容摘要）：三、首次申请的福农宝透支手续费月费率为12‰。如遇福农宝收费项目或标准调整的，一经公布即为有效，对持卡人具有法律约束力，银行不再另行通知。四、根据持卡人结算账户上季度结算流量和季度日均存款档次，按季对福农宝实行升级、降级管理。季度日均存款较前季度下降至较低档次的，银行自动对持卡人的福农宝进行降级，降级方式有三种：一是降低额度、维持原费率，二是维持原额度、提高费率，三是降低额度、提高费率。透支费率适用档次分别有7.5‰、8.25‰、9‰、9.75‰、10.5‰、12‰和15‰共七档，以持卡人的季度日均存款及授信、用信额度相对应的等级确定。七、须在还款期限内全额还清所有费用，还款期限为每月账单日（即每月21日）起25天内，超过还款期限还款的属违约行为，持卡人将为此付出滞纳金。 3、2016年12月20日，原告发布《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，记载（内容摘要）：针对福万通贷记卡持卡人，（1）滞纳金调整为违约金，收取标准不变，按照最低还款额的未付部分的5%收取；（2）调整透支利率档次，收取标准为利率各行社自行决定，最高日息万分之五，最低日息万分之三点五；（3）现金分期收取方式，调整为按期分期、按日分期。 4、被告于2019年9月21日开始发生逾期还款情况，截至2020年1月21日，共欠原告本金143130.69元。 本院认为，原告与被告李志伟之间的银行卡合同关系，系双方当事人的真实意思表示，未违反有关法律法规的强制性规定，依法应认定合法有效。双方当事人均应各自履行相应的义务。被告李志伟向原告申办银行卡，并接受原告提供的金融服务，其负有遵守《普惠金融卡领用合约》、《福万通贷记卡（普惠金融卡）使用须知》的义务。被告李志伟在使用银行卡过程中透支，且未及时补足透支款，其行为已违反《普惠金融卡领用合约》、《福万通贷记卡（普惠金融卡）使用须知》的约定，构成违约，应承担违约责任。被告李志伟应偿还原告银行卡透支本金143130.69元及自2019年9月21日起至还清款项之日止按领用合约及使用须知的约定计付透支手续费、违约金，但最高不应超过年利率24%。被告李志伟经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，依法缺席审理和判决。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告李志伟应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告福建石狮农村商业银行股份有限公司漳州芗城支行银行卡透支本金143130.69元，及自2019年9月21日起至实际还清逾期透支本金之日止，按领用合约及使用须知的约定计付透支手续费、违约金（透支手续费、违约金合计金额不得超过年利率24%）。 二、驳回原告福建石狮农村商业银行股份有限公司漳州芗城支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3404.6元，由被告李志伟负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于漳州市中级人民法院。 审 判 长      人民陪审员  游丽琦 人民陪审员  严秀华 二〇二〇年六月十二日 法官 助理  梁玉婷 书 记 员  曾雅静 执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。