上海市浦东新区人民法院民 事 判 决 书（2020）沪0115民初20421号原告：王玉成，男，1949年8月25日出生，汉族，住安徽省淮南市。委托诉讼代理人：孙民杰，北京金城同达(上海)律师事务所律师。被告：解建平，女，1972年12月26日出生，汉族，住江苏省。被告：张军军，男，1971年7月12日出生，汉族，住江苏省。原告王玉成诉被告解建平、张军军民间借贷纠纷一案，本院于2020年4月7日立案受理后，依法适用简易程序，于2020年6月2日公开开庭进行了审理。原告王玉成的委托诉讼代理人孙民杰到庭参加诉讼。被告解建平、张军军经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告王玉成向本院提出诉讼请求：1、判令被告解建平偿还原告借款本金人民币80,000元；2、判令被告解建平支付原告以80,000元为基数，按照年利率9.6%计算自2018年5月11日起至2019年5月10日止的利息4,160元；3、判令被告解建平支付原告以80,000元为基数，按照每日0.05%计算自2019年5月11日起至被告实际还款之日止的逾期罚息；4、判令被告张军军对第1、2、3项诉请承担连带清偿责任；5、判令被告解建平、张军军共同承担本案全部诉讼费用。事实与理由：2018年5月11日，原告王玉成与被告解建平在上海融颖金融信息服务有限公司(以下至判决主文前简称“融颖公司”)提供的融颖金服网络借贷信息服务平台(www.folksdai.com)(以下至判决主文前简称“融颖平台”)上签订了《借款协议》(协议编号：SYUS-010033-2018-04-16-005),约定解建平通过融颖平台向原告借款，借款本金为8万元，借款期限自2018年5月11日至2019年5月11日，年利率为9.6%，借款利息共计4,160元，起息日为2018年5月11日，还款期数为12期，每月还款金额详见《借款协议》。2018年5月11日，原告在融颖平台上签订了《授权委托书》(协议编号：SYUS-010033-2018-04-16-005-1)，授权融颖公司为原告在融颖平台上进行用户注册并将原告个人信息及银行账号提交给融颖平台的第三方支付系统用于开设账户存款及出借资金。另外，根据融颖公司和上海汇付数据服务有限公司于2017年3月17日签订的《汇付天下账户系统服务协议》，上海汇付数据服务有限公司向融颖公司提供名为“汇付天下”的账户系统和交付结算服务系统作为融颖平台的第三方支付系统，并负责该系统的建设和运营，为融颖平台及其用户提供账户管理和网上支付结算等相关服务。根据汇付天下系统中原告王玉成的个人开户信息、被告解建平的个人开户信息、出入账交易记录及被告解建平提现记录，被告解建平于2018年5月11日收到原告出借的8万元，并于当日提现至其名下交通银行账户(账号：XXXXXXXXXXXXXXXXXXX)。原告与被告解建平签订的《借款协议》真实、合法、有效，被告解建平应当按照协议约定向原告偿还本息，但被告一直未偿还。另根据被告张军军签订的《连带责任保证书》(协议编号：SYUS-010033-2018-04-16-005)，被告张军军自愿作为担保人为原告和被告解建平之间的借款提供连带责任担保，担保范围包括但不限于借款本金、借款利息、逾期罚息。因此，被告张军军应当向原告承担连带清偿责任。故，依据《中华人民共和国合同法》、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》等相关法律法规，被告解建平应向原告偿还借款本金、利息及逾期罚息，被告张军军应就上述借款本金、利息、逾期罚息承担连带清偿责任。为维护合法权益，原告诉至本院，请求依法支持诉请。被告解建平、张军军未答辩，亦未提供证据。原告王玉成围绕诉讼请求依法提交了《借款协议》、《借款协议》签署记录、《授权委托书》、《汇付天下账户系统服务协议》、王玉成个人开户信息，解建平个人开户信息、出入账交易记录、提现记录、《连带责任保证书》作为证据。本院经审查予以确认，并据此确认事实如下：2017年3月17日，融颖公司作为甲方和上海汇付数据服务有限公司签订《汇付天下账户系统服务协议》，约定：汇付天下账户系统服务是指乙方为甲方及甲方用户定制开发的包含收款、付款、分账并记录具体账务明细及资金余额等功能的账户系统，并提供上述账户系统外包运营服务与支付结算服务。本协议有效期自2017年3月17日至2018年1月11日，本协议到期前一个月内双方均未提出终止协议，则本协议期限自动续展一年。被告解建平(融颖金服用户名：DK157****2177)作为借款人与原告王玉成(融颖金服用户名：QQ139****6008)作为出借人、融颖公司作为服务方签署了一份电子《借款协议》(协议编号：SYUS-010033-2018-04-16-005)，其中约定：借款本金金额：8万元；利率9.6%/年；借款期限自2018年5月11日至2019年5月11日；还款方式：等额本金；还款期数：12期；还款日以每月还款本金利息额表日期为准，每月还款的本金为6,666.67元,利息自第一个月的640元至第十二个月的53.33元。上述《借款协议》的第8.2条逾期还款：借款人逾期15日以内的(含15日)，以逾期当期应付本金、利息、管理费之和作为基数计算，每日收取0.05%，每日单独计算；逾期超过15日的，以整个合同期内未收回的本金、利息、管理费之和加上逾期15日全部罚息的总和作为基数计算，每日收取0.05%，每日单独计算直至全部清偿。如果法律法规对于出借人可收取的罚息上限低于签署罚息金额的，则罚息按照法律法规所允许的最高额度计算；第18.2条借款人、出借人均同意并确认，借款人、出借人通过其融颖金服账户和银行账户采取的行为所产生的法律效果和法律责任归属于借款人、出借人本身；借款人、出借人授权和委托融颖金服和融颖金服委托的第三方根据本协议所采取的全部行动和措施的法律后果均归属于借款人、出借人本身。借款人和出借人同意，融颖金服有权就其为借款人和出借人提供的平台服务收取服务费和管理费。被告张军军作为担保人，签署了《连带责任保证书》，为编号为SYUS-010033-2018-04-16-005的协议中解建平的8万元借款提供连带责任担保。汇付天下账户系统中显示，王玉成用户名为：syzc_qqXXXXXXXXXXX、解建平用户名为：syzc_dkXXXXXXXXXXX。2018年5月11日，王玉成向解建平账户转入80,000元。被告解建平未归还过本金和利息。本院认为，合法的借贷关系受法律保护。所谓民间借贷，是指自然人与自然人之间、自然人与非金融企业之间的处于国家金融监管体系以外的借贷行为。金融业系特许经营行业，金融机构的设立、经营等均需受到严格的监管，而民间借贷中介机构是为借贷双方提供信息咨询、条款磋商、贷中、贷后监管的服务机构。民间借贷中介机构并非金融机构，应严格遵循“不吸储、不放贷”的原则。本案中，案外人融颖公司即为民间借贷中介机构，故其委托具有支付业务许可资质的上海汇付数据服务有限公司为其及其用户定制开发包含收款、付款、分账并记录具体账务明细及资金余额等功能的账户系统，并提供上述账户系统外包运营服务与支付结算服务。至于原告王玉成与被告解建平之间的借贷关系，由于被告作为委托方与融颖公司作为服务方签订的《融资信息咨询与管理服务协议》的协议编号与原告提供的原、被告之间签订的《借款协议》电子版的协议编号是一致的，且上海汇付数据服务有限公司出具了原、被告之间的出入账记录，被告现未按约归还借款，应承担相应的法律责任。现《借款协议》约定的借款本金为8万元，且原告实际履行的出借金额为8万元，被告未归还过本息，故被告尚欠借款本金8万元。关于利息部分，双方约定年利率9.6%，未超过法律规定的上限。关于逾期罚息，《借款协议》约定若逾期还款，以整个合同期内未收回的本金、利息、管理费之和加上逾期15日全部罚息的总和作为基数计算，每日收取0.05%计算罚息，如果法律法规对于出借人可收取的罚息上限低于签署罚息金额的，则罚息按照法律法规所允许的最高额度计算。现原告主张以本金8万元为基数，按照0.05%/日计算自逾期还款日即2019年5月11日起至实际清偿之日止的逾期罚息，于法不悖，本院予以确认。关于担保责任，由于被告张军军作为担保人签署《连带责任保证书》，担保范围包括但不限于借款本金、借款利息、逾期罚息、逾期违约金、服务费、每月管理费、催收费及诉讼费用等，保证期间为主债务履行期届满之日起2年。故应对上述借款承担连带担保责任。被告解建平、张军军经本院合法传唤未到庭应诉，视为放弃诉讼权利，依法可予缺席裁判。综上，根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十九条、第二十一条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告解建平应于本判决生效之日起十日内归还原告王玉成借款本金8万元；二、被告解建平应于本判决生效之日起十日内支付原告王玉成自2018年5月11日至2019年5月10日的借款利息4,160元；三、被告解建平应于本判决生效之日起十日内支付原告王玉成逾期罚息(以8万元为计算基数，按照日利率0.05%，自2019年5月11日起计算至实际清偿之日止)；四、被告张军军对上述第一、二、三项判决承担连带清偿责任。负有金钱给付义务的当事人如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2,005元，减半收取计1,002.5元，由被告解建平、张军军负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海市第一中级人民法院。审判员  黄鼎锋二〇二〇年六月十七日书记员  宋丽敏附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国担保法》第十九条当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照连带责任保证承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。三、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。四、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。