湖南省邵阳市大祥区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0503民初497号原告：中国工商银行股份有限公司邵阳敏州路支行，住所地：湖南省邵阳市大祥区敏州路188号。负责人：申叶青，该支行行长。委托诉讼代理人：曾钦一，该行职工。被告：高胜利，男，1977年6月22日出生，汉族，户籍所在地：湖南省邵阳市北塔区。被告：刘海花，女，1984年8月14日出生，汉族，户籍所在地：湖南省新邵县。原告中国工商银行股份有限公司邵阳敏州路支行与被告高胜利、刘海花金融借款合同纠纷一案（原立案案由为信用卡纠纷），本院于2020年3月24日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司邵阳敏州路支行委托诉讼代理人到庭参加诉讼。被告高胜利、刘海花经本院合法传唤无正当理由未不到庭。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司邵阳敏州路支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还截至2018年3月31日透支本金46395.62元、利息及滞纳金19711.18元，合计66106.8元，并承担之后产生的所有分期应付本金、利息及滞纳金至欠款全部还清之日止；2、判令原告对被告高胜利所有的黄海牌汽车（车牌号：湘Ｅ×××××）享有优先受偿权；3、判决被告承担本案诉讼费及其他与诉讼相关的费用。事实与理由：原告中国工商银行股份有限公司邵阳敏州路支行诉称，被告高胜利所有的黄海牌汽车，车牌号码：湘Ｅ×××××，于2014年3月23日向原告申请办理中国工商银行信用卡购车专项分期业务，并与原告签订了《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》及《抵押合同》，且向原告递交了《工银信用申请表（个人卡）》。被告刘海花为保证上述合同能够完全履行，向原告出具了《共同偿债人承诺书》，自愿就上述合同项下的全部债务无条件的承担，并不可撤销的共同偿债责任。合同签订后，原告依约向被告高胜利发放了可透支额度为8万元的信用卡（卡号：62×××02），但被告高胜利刷卡支付剩余车款后，并未依约还款。经多次催收，仍未偿还，已构成违约，应当承担一次性全部偿还透支款的责任。故请求人民法院支持原告的诉讼请求。被告高胜利、刘海花未予答辩，亦未向本院提交证据。原告围绕诉讼请求提交了证据：1.原告营业执照、负责人身份证明书及身份证复印件；2.被告身份证、常住人口登记卡及结婚证复印件；3.中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同复印件；4.共同偿债人承诺书；5.工银信用卡申请表（个人卡）复印件；6.抵押合同敏工银（汽）押字20140070、抵押物清单、抵押登记证书复印件；7.汽车购销合同、机动车销售发票、中国工商银行信用卡购车专项分期商品订购单复印件；8.查询信用卡交易明细复印件；9.银行终端交易平台交易数据复印件；10.催收记录复印件。对原告所提交的证据，本院经审查认为：上述其证据的内容客观真实，来源和形式合法，且与本案具有关联性，本院均予以采信。根据上述采信的证据及当事人陈述，本院确认以下案件事实：2014年3月23日，原告中国工商银行股份有限公司邵阳敏州路支行（甲方）与被告高胜利（乙方）签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，约定，乙方向邵阳鸿鑫汽车销售有限公司购买汽车，总价为11.48万元，乙方自行支付首付3.48万元，剩余购车款乙方申请通过其在甲方申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为8万元。甲方同意在乙方使用用于购车专项分期付款中国工商银行信用卡进行刷卡并签署签购单记账扣款后，将上述透支资金一次性划付给汽车销售商。双方约定乙方高胜利以按月分期等额方式向甲方偿还透支的资金，分期还款共分36期，首期偿还2230元，以后每期偿还2222元，乙方每期的透支款项应从透支次月起于每月的10日前偿还；分期付款扣款金额入账后，还款规则、计息规则以及超限费、滞纳金等费用计收规则与普通消费相同；并按合同约定手续费率支付分期付款手续费；如乙方没有按合同约定及时足额存入还款资金，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等。被告高胜利在工商银行购车专项分期付款信用卡的卡号为：62×××02。同日，被告刘海花向原告出具《共同偿债人承诺书》，承诺对被告高胜利的上述债务承担无条件、不能撤销共同偿还责任。同日，双方还签订了一份敏工银（汽）押字20140070号《抵押合同》，被告高胜利同意将其所购车辆向原告提供抵押担保，担保范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。被告高胜利所购汽车黄海牌轻型普通货车，车辆牌号：湘Ｅ×××××，双方按约在邵阳市办理了抵押登记手续。之后，原告将上述透支资金8万元一次性划付给汽车销售商邵阳市鸿鑫汽车销售有限公司。截至2018年3月31日，被告高胜利尚欠付原告信用卡透支款本金46395.62元、利息及滞纳金19711.18元。另查明，《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》及《中国工商银行牡丹信用卡章程》中约定，持卡人在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息；持卡人使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；持卡人可按照工商银行对账单标明的最低还款额还款，还应按照最低还款额规定还款，工商银行只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息；工商银行对持卡人不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从持卡人账户中扣收（含透支扣收），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行；持卡人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。本院认为，被告高胜利因购买汽车向原告贷款，原告同意被告使用用于购车专项分期付款的中国工商银行信用卡进行刷卡并签署签购单记账扣款后将所需贷款款项一次性划付给汽车销售商，双方约定按月分期等额方式向被告偿还透支的资金，且为了确保原告债权的实现，被告自愿以所购车辆向原告提供抵押担保，并分别签订了《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》、《抵押合同》，原、被告的民事法律行为符合金融借款合同的法律特征，因此本案案由应为金融借款合同纠纷。原告与被告高胜利签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》、《抵押合同》均系当事人真实意思的表示，内容合法有效。双方当事人应全面履行合同约定的义务，并遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定。原告按约将透支款付给了汽车销售商，已履行了合同约定的义务。被告高胜利未按合同约定归还原告信用卡透支款本息，系违约行为，应负本案的全部责任。被告刘海花出具的《共同偿债人承诺书》系其真实意思表示，此承诺合法有效，被告刘海花应对被告高胜利的债务承担共同偿还责任。被告高胜利同意将所购车辆向原告提供抵押担保，双方办理了抵押登记，原告对被告高胜利提供的抵押物车辆享有优先受偿权。工行邵阳敏州路支行主张高胜利应偿还透支款本金46395.62元，有事实和法律依据，本院予以支持。关于工行邵阳敏州路支行主张高胜利应偿还利息及滞纳金共计19711.18元（算至2018年3月31日止，并承担之后产生的利息及滞纳金至欠款全部还清之日止）的诉讼请求，根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二项第2条“金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持。”及《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定，“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”上述通知规定取消信用卡滞纳金，同时对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，又因该通知自2017年1月1日起实施，故对工行邵阳敏州路支行提出的滞纳金主张支持至2016年12月31日。利息以实际欠款本金为基数，自2014年3月23日起至欠款本金付清之日止按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》约定的标准计算。同时原告对本次贷款因被告违约所主张的利息、滞纳金和其他费用之和应不得超过按年利率24%的标准计算出的利息总额。诉讼中，被告经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，系无视法律之行为，其放弃答辩、质证等诉讼权利，对此应承担相应的法律后果。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条及《中华人民共和国担保法》第五十三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下:一、被告高胜利、刘海花在本判决生效后十日内向原告中国工商银行股份有限公司邵阳敏州路支行归还信用卡透支本金46395.62元及利息、滞纳金（利息以实际欠款本金为基数，自2014年3月23日起至欠款本金付清之日止按双方签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》约定的标准计算，滞纳金算至2016年12月31日止，利息自2014年3月23日起算至被告清偿本次全部欠款之日止。原告对本次贷款因被告违约所主张的利息、滞纳金和其他费用之和不得超过按年利率24%的标准计算出的利息总额）；二、如被告高胜利、刘海花未履行上述第一项确定的给付义务，原告中国工商银行股份有限公司邵阳敏州路支行有权对被告高胜利名下的黄海牌轻型普通货车（车辆牌号：湘Ｅ×××××）折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司邵阳敏州路支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案收取案件受理费1453元，由被告高胜利、刘海花负担（此款原告已垫付，被告高胜利、刘海花在支付上述款项时将此款一并支付给原告）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于湖南省邵阳市中级人民法院。审 判 长  周 颖人民陪审员  宋国成人民陪审员  邹 辉二〇二〇年六月十七日书 记 员  马以兵附相关法条：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。《中华人民共和国担保法》第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。