江苏省扬中市人民法院民 事 判 决 书（2020）苏1182民初1153号原告:中国银行股份有限公司扬中支行，统一社会信用代码91321182841739520C，住所地扬中市扬子中路128号。负责人：朱明娣，行长。委托诉讼代理人：王倩，江苏民脉律师事务所律师。委托诉讼代理人：田佳，江苏民脉律师事务所律师。被告：张晓祥，男，1991年10月12日出生，汉族，泰兴市人，住泰兴市。原告中国银行股份有限公司扬中支行（以下简称中行扬中支行）与被告张晓祥信用卡纠纷一案，本院于2020年5月18日立案受理后，依法适用简易程序于2020年6月23日公开开庭进行了审理。原告中行扬中支行委托诉讼代理人王倩到庭参加诉讼，被告张晓祥经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行扬中支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即偿还原告信用卡透支本金180593.5元、利息31230.5元及应收费用10299.85元（利息暂算至2020年4月28日，按日利率万分之五计算至实际清偿之日止），共计222123.85元；2.判令被告支付原告应支出的律师代理费13327元（本息222123.85元×6%）；3.判令原告有权对被告提供抵押的财产（登记在被告名下车牌号为苏Ｌ×××××的奥迪牌小型轿车）以折价、拍卖或变卖的所得价款优先受偿;4.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2017年8月23日，被告因购车需要向原告申请办理信用卡一张，该卡领用合约的第三条对利息和收费作出了约定，并约定原告对被告不符合免息条件的全部欠款按月计收复利，日利率为万分之五，上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。2017年8月24日，原告与被告签订编号为2017年KQC扬字第17115号信用卡专向分期付款合同一份，对额度及期限、手续费、还款方式作出了约定。当日，原告与被告签订编号为2017年KQC扬字第17115号信用卡专向分期付款抵押合同一份，该合同约定：为确保被告与原告签署的编号2017年KQC扬字第17115号分期付款合同而产生的全部债务的履行，被告愿以登记在被告名下的车牌号苏Ｌ×××××奥迪牌汽车作为该借款的抵押物。2017年9月4日，原告按照分期付款合同第五条的约定，为被告张晓祥将购车款划入至被告所购商品经销商的专用账户。2017年9月29日，被告依约配合原告办理了该车辆的抵押登记，抵押权人为原告。截至2020年4月28日，被告共欠原告信用卡透支本金180593.5元、利息31230.5元、应收费用（即滞纳金）10299.85元，暂共计222123.85元。原告虽多次催要，但被告至今分文未还,故诉至法院。被告张晓祥未作答辩。原告围绕其诉讼请求向本院提交了证据，因被告未到庭无法组织当事人进行证据交换和质证。根据原告提供的证据及其当庭陈述，本院认定如下事实：2017年8月23日，被告向原告申请办理信用卡并填写了信用卡申请表，申明本人已阅读全部申请材料，充分了解清楚知晓该信用卡产品相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则，并签字。中国银行股份有限公司（以下简称中国银行）信用卡领用合约第三条利息和收费约定：除本合同另有规定，持卡人非现金透支交易从发卡行非现金透支交易记账日至发卡行规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）为止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以持卡人申请的信用卡产品为准。持卡人在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，持卡人应按本合约支付透支利息及滞纳金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。持卡人在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。发卡行对持卡人不符合免息条件的全部欠款按月计收复利，日利率为万分之五(年化利率约为19.9%)，如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。中国银行信用卡领用合约第四条约定：未能按时还款，持卡人应承担给发卡行造成的损失（包括因催收而产生的相关损失）。2017年8月24日，被告张晓祥作为甲方(借款人)、原告作为乙方签订信用卡专向分期付款合同一份，编号为2017年KQC扬字第17115号，约定：专向分期付款额度为人民币207000元，分期期数为36期（一期为一个月），自甲方实际交易日起算；专向分期付款额度用途为甲方支付其购买奥迪商品的款项；手续费率为使用“专向分期付款”额度的6.93%，手续费为14345.10元；“专向分期付款”本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式，“汽车专向分期付款”手续费采取初期一次性支付手续费的方式；甲方在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，甲方应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；甲方保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期“专向分期付款”应还的本金款项，手续费分期偿还的应存足应还的本金及手续费款项，并在此授权乙方不论甲方是否在到期还款日前存入当期足额款项，乙方于对账单日起均有权直接将该账户下的分期交易金额记入账户，如甲方未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由甲方承担乙方实现债权产生的相关费用(包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用)等。当日，为确保上述合同产生的全部债务的履行，被告作为抵押人（甲方）、原告作为抵押权人（乙方）签订信用卡专向分期付款抵押合同一份，编号为2017年KQC扬字第17115号，约定：担保本金金额为207000元，抵押担保的主债务范围包括但不限于主债务人在主合同项下的信用卡帐户扣收分期付款本金、手续费所产生的透支本金、透支利息、滞纳金、超限费、违约金、赔偿金及主债务人在主合同项下应承担的实现债权的费用（包括但不限于公告费、公证费及律师代理费、诉讼费、保全费、执行费等）；抵押物为奥迪车辆，发动机号072523。2017年9月29日，被告对上述抵押车辆L680A8进行抵押登记，载明抵押权人姓名为原告。依被告申请，原告核准并向被告发放了卡号为62×××21的信用卡。2017年9月4日，原告按照信用卡专向分期付款的约定，为被告张晓祥将购车款207000元划入至被告所购商品经销商的专用账户,交易类型为分期消费，分期期数36，首付金额5750元，每期金额5750元，客户手续费率6.93%，分期手续费14345.10元。截至2020年4月28日，被告尚欠原告信用卡透支本金180593.5元、利息31230.5元、应收费用10299.85元，合计222123.85元。另查明，原告与江苏民脉律师事务所签订委托代理协议一份，约定自2020年1月1日起原告将银行卡不良资产清收案件统一分配给江苏民脉律师事务所，律师费用为无执行回款的，案件的基本律师费为600元，有执行回款的，每件案件的律师费为回款金额的10%，不足600元的，按照600元计算。本院认为，被告向原告申请办理中国银行信用卡，承诺遵守信用卡领用合约，并与原告达成合意，该合意与法无悖，应属有效协议。被告应按信用卡领用合约和信用卡专向分期付款合同的约定还款付息，现其逾期不还，截至2020年4月28日，被告尚欠原告信用卡透支本金180593.5元、利息31230.5元、应收费用10299.85元，合计222123.85元，已构成违约，故原告有权要求被告偿还全部借款本息，并承担透支利息、违约金等违约责任。中国银行信用卡领用合约约定对被告不符合免息条件的全部欠款按月计收复利，日利率为万分之五，故原告主张自2020年4月29日起以尚欠本金180593.5元为基数，按日利率万分之五计算计收利息，依法应予支持。原告与被告张晓祥根据信用卡专向分期付款抵押合同约定办理了机动车抵押登记，原告的抵押权依法设立。合同约定抵押担保的范围包括信用卡帐户扣收分期付款本金、手续费所产生的透支本金、透支利息、超限费、违约金、赔偿金及主债务人在主合同项下应承担的实现债权的费用，原告主张对被告张晓祥提供抵押的车辆享有优先受偿权，依法应予支持。关于原告主张的律师代理费。本院认为，律师代理费系因被告逾期还款后，原告通过诉讼程序实现债权支出的必要费用。根据原告、被告签订信用卡专向分期付款合同的约定，该笔费用应由被告承担，原告主张按照本息金额的5%计算律师费符合原告与江苏民脉律师事务所签订的委托代理合同的约定，且金额未超出江苏省司法厅、物价局规定的律师服务收费标准，故原告要求被告承担律师代理费的诉讼请求，依法应予支持。被告张晓祥经本院传票传唤后，无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为其对诉讼权利的放弃，应承担对己不利的法律后果。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条、和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张晓祥应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司扬中支行信用卡透支本息、应收费用合计222123.85元，以及自2020年4月29日起至实际给付之日止的利息（以尚欠本金180593.5元为基数，按日利率万分之五计算），并承担律师费13327元。二、原告中国银行股份有限公司扬中支行对被告张晓祥提供抵押的车辆（车牌号为苏Ｌ×××××）有权折价或者以拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。如被告张晓祥未按本判决指定的期间履行偿还义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计2416元，由被告张晓祥负担（此款由被告于本判决生效之日起十日内缴至本院）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状正本一份并按对方当事人人数递交上诉状副本，上诉于江苏省镇江市中级人民法院。审判员  肖丽容二〇二〇年六月三十日书记员  徐 霞附录相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。