广东省广州市黄埔区人民法院民 事 判 决 书(2020)粤0112民初3338号原告：中国农业银行股份有限公司广州开发区支行，住所地广州市黄埔区科学大道52号自编A3栋121房、210-213房、301-311房，统一社会信用代码91440101890662865F。负责人：陈智军，该支行行长。委托诉讼代理人：邱莉莉，广东正大方略律师事务所律师。委托诉讼代理人：蔡晓东，广东正大方略律师事务所实习律师。被告：胡金萍，女，1977年10月16日出生，汉族，住哈尔滨市阿城市，委托诉讼代理人：于彬，广东君爵律师事务所律师。被告：黄朋松，男，1973年10月15日出生，汉族，住江西省九江市浔阳区，原告中国农业银行股份有限公司广州开发区支行（以下简称农行开发区支行）与被告胡金萍、黄朋松金融借款合同纠纷一案,本院于2020年3月12日立案后,依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农行开发区支行的委托诉讼代理人邱莉莉、被告胡金萍的委托诉讼代理人于彬到庭参加诉讼。被告黄朋松经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农行开发区支行向本院提出诉讼请求：一、判令被告胡金萍、黄朋松偿还原告借款本金2277393.29元，利息6509.45元，罚息3.53元，复利13.02元，本息暂计2283919.29元（全部利息暂计至2020.4.26，此后各类利息按合同约定标准计至清偿之日止）；2、判令原告有权对依法处置两被告提供的抵押物的（位于广州市海珠区灏景街27号1503房的房产）所得价款享有优先受偿权；3、判令两被告支付全部诉讼费用（包括但不限于诉讼受理费、公告费、速递费、保全费等）。事实和理由：2007年8月21日，两被告向中国农业银行广州市黄埔支行申请购房贷款，中国农业银行广州市黄埔支行与被告胡金萍在自愿、平等的基础上签订了编号为：44105200700030302《个人房屋担保借款合同》。合同约定借款金额为314万元，借款用途用于购买广州市海珠区珠江帝景苑第A3幢15层1503号（权证地址为海珠区灏景街27号1503房）房屋。借款期限自2007年8月24日起至2037年8月23日止，实际放款日与到期日以借款凭证为准；在中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上下浮15%，执行年利率按借款凭证记载为准。被告胡金萍未按合同约定归还借款的，黄埔支行有权对逾期借款本金从逾期之日起，直至本息清偿之日止按执行年利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，对应付未付利息，可依据中国人民银行规定计收复利；采用等额本息还款法方式归还借款本息；被告胡金萍用上述购买的房屋为贷款提供抵押担保，抵押担保范围包括合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及诉讼费、律师费等实现债权和抵押权的一切费用。在合同有效期内，被告胡金萍未足额偿还借款本息的，贷款人有权停止发放借款，宣布合同提前到期，行使抵押权，有权宣布原告与被告签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施。2007年8月24日，黄埔支行向被告胡金萍发放借款314万元，借款凭证记载的到期日为2037年8月23日，执行年利率6.426%。2008年12月29日，中国农业银行广州市黄埔支行经中国银行业监督管理委员会广东监管局批复同意迁至广州科学城科学大道191号一、二层并更名为中国农业银行广州开发区支行。2011年11月26日，原告与被告胡金萍办理了编号为：粤房地他项权证穗字第××号房地产他项权利证。贷款发放后，被告胡金萍多期未按时偿还贷款本息，经原告多次催收未果，被告胡金萍的行为严重违反合同约定，已构成根本违约，两被告为夫妻关系，被告黄朋松应当对夫妻存续期间的债务承担共同还款责任，为防止违约行为造成的损失扩大，特向贵院提起诉讼。被告胡金萍（答辩人）答辩称：我方认为原告的诉请正确，但是答辩人不会还款，因为案涉不动产以及贷款均是在两被告夫妻关系存续期间购买以及贷款的，属于夫妻共同债务，在2016年，两被告离婚的时候，已经明确约定案涉不动产以及相应贷款由被告黄朋松承担，但是被告黄朋松因为诚信问题，多次恶意损害原告的合法利益，对此答辩人请求法院尽快做出生效判决，让原告可以实现债权，保障原告的合法权益。被告黄朋松未应诉答辩，亦未向本院提交证据材料。原告农行开发区支行围绕诉讼请求依法提交了《个人房屋担保借款合同》、《贷款申请表》、授权书、结婚证、个人借款凭证、他项权利证、欠供明细表、LPR利率调整汇总表等证据，被告胡金萍提交了（2014）东二法民一初字第1193号民事调解书作为证据，本院经核实予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2008年12月29日，中国银行业监督管理委员会广东监管局批复同意中国农业银行广州市黄埔支行更名为中国农业银行广州开发区支行。2007年7月17日，被告胡金萍、黄朋松授权原告在受理相关信用业务等根据有关规定通过个人信用信息基础数据库查询保存本人个人基本信息和信用报告，授权原告根据有关规定向个人信用信息基础数据库提供本人个人基本信息和信用情况等。2007年7月24日，被告胡金萍向原告申请个人房屋担保贷款，申请表载明被告胡金萍确认配偶为被告黄朋松，拟购房屋为海珠区珠江以南、赤岗冲以西珠江帝景苑第A3幢1503房（一手房、普通商品房，购房自住），申请贷款金额314万元，还款方式为等额本息法，担保方式包括抵押，抵押物名称为珠江帝景苑A3-1503，抵押人为胡金萍等。2007年8月21日，原告（贷款人、抵押权人）与被告胡金萍（借款人、抵押人）签订《个人房屋担保借款合同》（合同编号：44105200700030302），其中约定借款金额为314万元，借款实际发放额以借款凭证为准；借款用于借款人购买位于广州市海珠区赤岗领事馆以东、珠江河以南、新市头村以北、赤岗冲以西珠江帝景苑第A3幢15层1503房，房屋类型为住宅；借款期限自2007年8月24日起至2037年8月23日止，实际放款日与到期日以借款凭证为准；借款利率在利率基准上下浮15%，执行年利率以借款凭证的记载为准，如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，按照自基准利率调整后的次年1月1日起，贷款人按调整后相应期限档次的基准利率和本合同约定的借款利率浮动幅度确定新的借款执行年利率，不另行通知借款人等；借款人未按本合同约定归还借款的，贷款人有权对逾期借款本金从逾期之日起，直至本息清偿之日止，在借款逾期前的执行年利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调；对应付未付利息，贷款人有权依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息），借款期内产生的应付未付利息，在借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计收复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；借款采用分期还款的方式归还本息，以每一个月为一个还款周期，共360期，采用等额本息还款法确定每期还本付息额；抵押人自愿以广州市海珠区赤岗领事馆以东、珠江河以南、新市头村以北、赤岗冲以西珠江帝景苑第A3幢15层1503房作为本合同项下债务的抵押物，抵押担保范围包括本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金等贷款人实现债权的一切费用；借款人未足额偿还借款本息的，贷款人有权停止发放借款，宣布本合同提前到期，行使抵押权等措施。2007年9月21日，上述《个人房屋担保借款合同》广东省广州市南方公证处作了公证，公证签约人的印章及签名均属实。2007年8月24日，原告农行开发区支行向被告胡金萍发放了贷款314万元，《借款凭证》载明借款日期2007年8月24日，到期日期2037年8月23日，执行利率6.426%，逾期利率9.639%，还款方式为等额本息还款，还款日为每月24日。2011年11月26日，上述借款合同约定的抵押房屋海珠区灏景街27号1503房在广州市国土资源和房屋管理局办理了抵押权登记（登记证号：粤房地他项权证穗字第××号），房地产权属人为被告胡金萍，抵押权人为原告。被告在借款期内出现逾期还款情况，据原告提交的《欠供明细表》显示，截至2020年4月26日被告尚欠借款本金2277393.29元、利息6509.45元、罚息3.53元、复利13.02元。另查明，被告胡金萍、黄朋松于2005年4月26日办理了结婚登记。2015年4月21日，被告胡金萍、黄朋松在广东省第二人民法院主持调解下自愿达成民事调解书：双方自愿离婚；双方一致同意夫妻共同财产分割如下：位于广州市海珠区灏景街27号1503房的房屋及灏景轩BCD座负二层-2130车位的使用权归被告黄朋松所有和享有，贷款的返还责任由黄朋松承担等；胡金萍、黄朋松双方各自名下的债权债务由各自享有合同承担等。再查明：自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）公布贷款市场报价利率（LPR）,中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消。中国人民银行于2019年12月发布了一份[2019]第30号公告，载明：自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），也可转换为固定利率,定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换；存量浮动利率贷款定价基准转换为LPR，除商业险个人住房贷款外，加点数值由借贷双方协商确定，商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值等。本院认为，原告农行开发区支行与被告胡金萍自愿签订的《个人房屋担保借款合同》是双方当事人的真实意思表示，合同内容没有违反法律规定，合法有效，双方当事人应当自觉依约履行。原告农行开发区支行依约向被告胡金萍发放了贷款，被告胡金萍应按时还本付息，被告胡金萍逾期还款，已经构成根本违约，应当承担违约责任。原告农行开发区支行有权按照合同约定宣布贷款提前到期并要求被告胡金萍提前偿还全部未还的本金，及按合同约定支付利息、罚息、复利。截至2020年4月26日被告胡金萍尚欠借款本金2277393.29元、利息6509.45元、罚息3.53元、复利13.02元，被告胡金萍对此亦予以确认，故被告胡金萍应予偿还，并从2020年4月27日起至付清款之日止按罚息利率计付罚息和复利给原告，罚息不计复利。根据《个人房屋担保借款合同》约定，罚息利率按照中国人民银行同期贷款基准利率下浮15%再上浮50%计算，由于中国人民银行贷款基准利率这一标准现已取消，根据中国人民银行公告，银行应与客户就定价基准转换条款进行协商，在本案经办人员的组织下，原告农行开发区支行出具书面说明确认本案执行利率确定为固定利率年4.9%，但在经办人员向借款人胡金萍说明中国人民银行关于定价基准转换的规定时，借款人胡金萍对是否转换定价基准未予确定答复，对原告主张借款利率转换为固定利率的请求也未予确定答复，也不愿出具书面说明予以答复，故双方未能就定价基准转换条款协商一致，本院以借款期间最后一次公布的中国人民银行同期同类人民币贷款基准利率下浮15%再上浮50%计算，即罚息年利率为6.2475%（4.9%*0.85*1.5）。由于被告胡金萍与黄朋松系夫妻关系，本案贷款发生在两被告夫妻关系存续期间，借款用于购买房产，属于为家庭购置大宗财产而产生的债务，且被告黄朋松亦知晓该借款系用于购买房产，故可认定涉案债务为两被告的夫妻共同债务，原告农行开发区支行要求胡金萍、黄朋松共同偿还上述所欠款项，符合法律规定，本院予以支持。根据房屋担保借款合同约定，被告胡金萍以其名下位于广州市海珠区灏景街27号1503房作抵押担保，抵押担保范围包括本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金等贷款人实现债权的一切费用，该抵押房产已办理了抵押登记，被告胡金萍对此亦予以确认，故原告对被告胡金萍名下的该房产折价或者拍卖、变卖的价款在上述债权范围内享有优先受偿权。被告黄朋松未到庭应诉，亦未提供答辩意见，视为放弃自己抗辩和质证的权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告胡金萍、黄朋松在本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司广州开发区支行偿还借款本金2277393.29元、利息、罚息及复利（截至2020年4月26日利息为6509.45元，罚息为3.53元、复利为13.02元；从2020年4月27日起至实际还清款日止，罚息以借款本金2277393.29元为基数、复利以利息6509.45元为基数，均按年利率6.2475%计付，罚息不计复利）；二、被告胡金萍、黄朋松不履行上述第一项判决义务时，原告中国农业银行股份有限公司广州开发区支行对被告胡金萍名下位于广州市海珠区灏景街27号1503房的房产折价或者拍卖、变卖的价款，在上述债权范围内享有优先受偿权。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费12654元、财产保全费5000元，均由被告胡金萍、黄朋松负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员 陈 蓉二〇二〇年六月十日书记员 林晓芳附：申请执行事项《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。