山西省太原市迎泽区人民法院民事判决书（2020）晋0106民初1552号原告:晋商银行股份有限公司太原新建路支行,住所地太原市迎泽区新建南路115号，统一社会信用代码×××。负责人:夏雯，行长委托诉讼代理人：高雪娇，山西承鸣律师事务所律师。委托诉讼代理人：李想，山西承鸣律师事务所实习律师。被告：王小建,男,1966年12月25日出生,汉族,山西省水利建筑局处长，住山西省太原市。被告:范发武,男,1963年8月16日出生,汉族,山西省水利建筑工程局技师，住山西省太原市。原告晋商银行股份有限公司太原新建路支行与被告王小建、范发武金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月21日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告晋商银行股份有限公司太原新建路支行的诉讼代理人高雪娇、李想及被告王小建、范发武到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告晋商银行股份有限公司太原新建路支行向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告王小建向原告偿还借款本金187273.12元,截止2020年2月27日应还利息4407.35元以及应还罚息38165.16元,本息总计229815.63元(利息、罚息应计算至实际付款之日);2、判令被告范发武对上述借款承担连带清偿责任;3、本案诉讼费、保全费、公告费、律师费等原告为实现债权发生的全部费用由二被告共同承担。庭审中，原告更新本息的截止时间至2020年6月1日，主张被告王小建支付截至2020年6月1日的借款本金187143.12元、利息4407.35元、罚息40688.22元及自2020年6月2日起至本息实际还款之日止的罚息。事实与理由：2015年6月28日,原告与被告王小建、范发武签订了编号为（0513）晋银个循卡借字（KYD2015）第110号《晋商银行个人循环借款/担保合同》(卡易贷),合同约定:循环借款额度200000元,借款用途为日常消费,借款循环期限自2015年6月11日至2018年6月10日，在循环期限内单笔借款的期限为180天,借款利率执行年利率10%，未按合同约定日期偿还的贷款，罚息利率按约定的借款利率的基础上加收50%确定。合同还约定,被告范发武作为保证人为被告王小建的借款提供最高额不可撤销连带责任保证,保证期间为自本合同生效之日起至本合同项下每笔贷款到期日起两年止。合同还对双方其他权利义务、违约责任等予以明确约定。2015年6月10日,原告与被告王小建签订了《借记卡绑定个人循环贷款(卡易贷)开通协议》。后原告依约向被告王小建发放借款。合同履行期间,被告王小建未依约按期还款，已构成违约。为维护原告合法权益,依据《中华人民共和国民事诉讼法》等相关法律法规被告王小建答辩称，对原告起诉的本金、利息、罚息金额无异议。被告范发武答辩称，对原告的起诉金额无异议，合同是答辩人签署的。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了举证和质证。对当事人无异议的证据：王小建、范发武身份证复印件、编号为（0513）晋银个循卡字（KYD2015）第110号的《晋商银行个人循环借款/担保合同》（卡易贷）《借记卡绑定个人循环（卡易贷）开通协议》《卡贷通业务开立凭证》《卡易贷贷款发放查询凭证》，《卡易贷贷款回收查询凭证》、利率变更相关文件、《利息计算查询凭证》、贷款余额查询截屏，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年5月28日，被告王小建以家庭消费为由向原告申请办理“卡易贷”业务，申请的金额为200000元，被告范发武以担保人身份在申请表上签字并捺印。被告王小建提出申请后，经原告审核，认为王小建符合办理“卡易贷”业务条件。2015年6月10日，原告与被告王小建、范发武共同签订了编号为（0513）晋银个循卡字（KYD2015）第110号的《晋商银行个人循环借款/担保合同》（卡易贷），合同主要约定：1、原告向王小建提供的循环借款额度为200000元，循环期限为2015年6月11日至2018年6月10日，在循环期限内单笔借款的期限为180天；2、借款用途为日常消费；3、本合同项下的借款利率执行年利率10%，贷款期限内如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，贷款执行利率不随之调整，并按“月利率=年利率/12，日利率=年利率/360”换算；4、借款人每次提取贷款后，贷款人根据提款金额和约定利率自实际放款之日（提款日）开始计息，并按借款的实际天数进行计息；5、王小建指定的放款及还款账户为：户名：王小建，账号：×××，开户行：晋商银行新建路支行；6、借款人未按约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率按在约定利率的基础上加收50%确定；7、范发武为王小建的借款提供最高额不可撤销连带保证责任；保证范围为依据本合同约定贷款人向借款人提供的贷款本金余额之和（最高限额为人民币200000元），以及利息、罚息、复息、违约金和实现债权的一切相关费用；保证期间为本合同生效之日起至本合同项下每笔贷款到期日起两年止；8、本合同履行过程中发生纠纷，双方应协商解决，解决不成，向贷款人所在地人民法院起诉。2015年6月11日，原告与被告王小建签订了《借记卡绑定个人循环（卡易贷）开通协议》,并于当天开通卡易贷业务。《卡贷通业务开立凭证》显示，贷款号为0000047384，客户号为002900551668，客户名称为王小建，授信金额为200000元，贷款起始日期为2015年6月10日，贷款终止日期为2018年6月11日，结算卡号为×××。上述合同签订后，截止合同约定的循环期限届满日（即2018年6月11日），原告共向被告王小建发放21笔借款，王小建已结清第1至17笔借款。截至2020年6月1日，王小建尚欠借款本金187143.12元（其中2017年11月3日发放79000元，到期日为2018年5月3日，借款余额为65393.12元；2017年11月6日发放48000元，到期日为2018年5月6日，借款余额为48000元；2017年11月7日发放39000元，到期日为2018年5月7日，借款余额为39000元；2017年11月27日发放34750元，到期日为2018年5月27日，借款余额为34750元）、利息4407.35元以及罚息40688.22元。被告王小建在庭审中自认2020年6月1日至开庭当日没有再还款。另查明，原告自2015年9月10日执行调整后的新利率，其中最高额自然人保证的卡易贷业务执行年8.4%固定利率。原告于2016年9月9日调整信用保证的卡易贷执行年利率7.2%。2020年4月13日，原告调整“卡易贷”采用最高额保证、最高额抵押方式担保的业务执行年利率6.5%，自2020年4月15日起开始执行。本院认为，原告与被告王小建、范发武签订的《晋商银行个人循环贷款/担保合同》（卡易贷），系各方真实意思表示，且合同内容未违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，各方均应按照合同约定行使权利并履行义务。原告依约向被告王小建发放了借款，但借款期限届满后，被告王小建并未偿还全部借款本息，已构成违约，应承担相应违约责任。所以，原告要求王小建偿还借款本金187143.12元，并支付截至2020年6月1日的利息4407.35元、罚息40688.22元及自2020年6月2日起至借款付清之日止的罚息（罚息以187143.12元为基数，按照年利率9.75%计算），具有事实和法律依据，本院予以支持。被告范发武作为借款合同的连带保证人在借款合同上签字，且截止2018年6月11日的借款本金余额并未超过约定担保的最高限额200000元，原告亦在合同约定的保证期间内主张权利，所以，范发武应当对被告王小建的债务承担连带清偿责任。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条关于“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”的规定，范发武承担保证责任后，有权向王小建追偿。关于原告主张的保全费、公告费、律师费，借款合同虽约定原告为实现债权的费用应由借款人王小建承担，但是原告并未提交证明前述费用实际发生的证据，故本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：一、被告王小建于本判决生效之日起六十日内归还原告晋商银行股份有限公司太原新建路支行借款本金187143.12元，并支付截至2020年6月1日的利息4407.35元、罚息40688.22元及自2020年6月2日起至借款还清之日止的罚息（罚息以187143.12元为基数，按照年利率9.75%计算）；二、被告范发武对本判决第一项确定的债务承担连带清偿责任。被告范发武承担保证责任后，有权向被告王小建追偿；三、驳回原告晋商银行股份有限公司太原新建路支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2374元（原告晋商银行股份有限公司太原新建路支行已预交），由被告王小建、范发武负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于太原市中级人民法院。审判员 赵宏旺 二〇二〇年六月二十八日书记员 张延章附相关法律规定《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。《最高人民法院关于适用解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。