河南省安阳市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）豫05民终2021号上诉人（原审被告）：富德生命人寿保险股份有限公司河南分公司，住所地郑州市商务外环路24号中国人保大厦10、11楼。负责人：杨相东，该分公司总经理。委托诉讼代理人：申书豪，河南千益律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：刘伏娣，女，1950年11月14日出生，汉族，住安阳市龙安区。委托诉讼代理人：张志红，河南帮帮律师事务所律师。委托诉讼代理人：石震，河南帮帮律师事务所律师。上诉人富德生命人寿保险股份有限公司河南分公司（以下简称富德保险公司）因与被上诉人刘伏娣人身保险合同纠纷一案，不服河南省安阳市龙安区人民法院（2020）豫0506民初56号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年4月2日立案后，依法组成合议庭对本案进行了审理。本案现已审理终结。富德保险公司上诉请求：1.撤销原判，改判上诉人不承担保险责任；2.本案一、二审案件受理费由被上诉人承担。事实与理由:1.被上诉人恶性肿瘤产生于合同订立之前,其以恶性肿瘤术后的化疗主张恶性肿瘤的保险金,不符合保险合同的约定和保险法的规定。2.《保险法》第二条规定,保险人系对合同约定的可能发生的事故承担赔偿保险金的责任。被上诉人的恶性肿瘤确诊于2009年,保险合同订立于2016年,其2017年3月入院进行是2009年恶性肿瘤手术后癌细胞扩散的后续治疗。被上诉人以此后续治疗主张理赔2009年所患恶性肿瘤的保险金,当然不符合保险法规定和保险合同第七条、第八条的约定,故上诉人对被上诉人的不应承担保险责任。3.郝宝英有利用职务之便隐瞒事实、订立合同的故意,原判在被上诉人无相反证据的情况下认定上述事实不成立,系适用法律错误。4.《保险法》第十六条虽然规定了保险人合同解除权的行使期限;但是,该条最后一款亦明确了保险人应负保险责任的“保险事故”是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。本案被上诉人的理赔不是保险合同约定的保险事故。刘伏娣答辩称，答辩人第一次生病在2009年，投保在2016年，在保险合同中所有询问的都是最近五年、最近六个月情况，答辩人不存在投保时未如实告知的情况；2009年答辩人生病出院诊断及情况说明中是治愈出院，而在2017年3月份时发现身体部分脏器发生癌症病变，是在签订保险合同之后，属于保险合同确定的保险事故范围之内；本案纠纷形成是上诉人在2019年10月24日向答辩人下发的理赔决定通知书中拒绝理赔的理由是“投保人未如实告知，拒绝理赔，不退还保费”产生的，一审法院法律适用正确。原告刘伏娣向一审法院提出诉讼请求：1、判决被告赔偿原告重大疾病保险金180000元；2、本案诉讼费由被告承担。一审法院认定事实：原告刘伏娣于2016年6月1日在被告公司投有××保险，分别于2017年3月6日、2018年9月、2019年8月27日发现癌症病变，在投保之前，原告曾于2009年4月起有××和治疗记录。2019年7月8日刘伏娣申请将合同受益人郝宝英变更为郝海英。2019年10月21日原告向被告提交理赔申请，同年10月24日被告下发理赔决定通知书，认为投保人未如实告知，自2019年10月21日起解除合同并不承担保险赔偿责任和不退还保险费。一审法院认为，本案系人身保险合同纠纷，原、被告之间的保险合同已成立并生效。根据《中华人民共和国保险法》第十四条“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任”的规定，原告已履行了交纳保险费的义务，被告应当按照保险合同约定的赔付情形向原告支付保险金。本案中双方于2016年6月1日签订保险合同，原告于2019年10月21日向被告提交理赔申请，富德保险公司于2019年10月24日作出《理赔决定通知书》，自合同成立之日起超过两年。根据《中华人民共和国保险法》第十六条：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过两年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行加实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。”及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第八条：“保险人未行使合同解除权，直接以存在保险法第十六条第四款、第五款规定的情形为由拒绝赔偿的，人民法院不予支持。但当事人就拒绝赔偿事宜及保险合同存续另行达成一致的情况除外。”的规定，保险人的合同解除权消灭，保险人应当承担给付保险金的责任。关于被告辩称原告和郝宝英故意隐瞒事实、未如实陈述刘伏娣的病史，有利用职务之便订立合同并恶意骗保的故意，综合双方证据和陈述，结合本案事实，被告所提交证据不足以证明自己的主张，故不予采信。综上所述，被告应当按照基本保险金额180000元予以赔付，原告的请求予以支持。依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条之规定，判决：被告富德生命人寿保险股份有限公司河南分公司于本判决生效后十日内支付原告刘伏娣保险金180000元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3900元，减半收取1950元，由被告富德生命人寿保险股份有限公司河南分公司负担。二审期间，双方当事人均未提交新证据。本院审理查明的事实与一审法院认定事实一致。本院认为，被上诉人刘伏娣于2016年6月1日在上诉人富德保险公司投有××保险一份，分别于2017年、2018年、2019年发现食管癌病变向上诉人申请理赔，被上诉人于2009年4月有食管癌确诊和治疗记录。上诉人以被上诉人投保前曾被确诊过癌症，未履行如实告知义务为由于2019年10月24日作出拒绝理赔决定。被上诉人主张其2017年系食管癌首次确诊，但其2017年之后的入院记录、诊断证明及相关检查报告显示被上诉人系癌症转移，故本院认定被上诉人首次确诊时间应为2009年4月。上诉人主张被上诉人癌症确诊于保险合同成立之前，不属于保险合同约定的保险事故，依法不应理赔。因保险人享有的拒绝赔偿的权利是在解除保险合同之后才享有的，依据《中华人民共和国保险法》第十六条第二款、第三款之规定，投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。本案中，自双方签订保险合同之日起二年内，上诉人未请求解除合同，依法丧失了保险合同的解除权，即不得以此为理由拒绝赔偿。上诉人作为专业的保险机构，在承保之前应当履行审慎的审查、调查义务，查明投保人是否符合投保条件，合同成立后亦有2年的解除合同期限，但上诉人无论在投保前、后均怠于履行上述义务，现双方签订的保险合同已超过2年，不论被上诉人是否履行如实告知义务，上诉人均不得解除合同，应当承担给付保险金的责任。综上所述，富德保险公司的上诉请求不能成立，应予驳回。一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费3900元由富德生命人寿保险股份有限公司河南分公司负担。本判决为终审判决。审判长  崔素萍审判员  付文华审判员  朱志伟二〇二〇年六月三日法官助理谢跃楠书记员陈曦