福建省莆田市涵江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0303民初2294号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司江口支行，住所地福建省莆田市涵江区江口镇锦江东路211号，统一社会信用代码913503035673169547。 负责人：曾亚龙，系该行行长。 委托诉讼代理人：陈佳兴，男，1990年5月17日出生，汉族，系原告员工。 被告：黄建洲，男，1984年11月7日出生，汉族，住福建省莆田市涵江区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司江口支行（以下简称农商银行江口支行）与被告黄建洲银行卡纠纷一案，本院于2020年6月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商银行江口支行的委托诉讼代理人陈佳兴到庭参加诉讼。被告黄建洲经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商银行江口支行向本院提出诉讼请求：1.黄建洲立即向农商银行江口支行归还贷记卡透支本金19648.15元（人民币，下同）以及该款自2020年2月22日起按申请表、领用合约、章程的约定计至付清款项之日止透支利息、违约金（透支利息按日利率万分之五计收；违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元）；2.本案诉讼费由黄建洲承担。事实和理由：2015年6月，黄建洲向农商银行江口支行申领福万通ＩＣ贷记卡，农商银行江口支行按照贷记卡申领审批程序通过黄建洲的申请，并于2015年6月11日，向黄建洲发放了卡号为62×××01的卡（该卡核定授信额度为20000元，授信期限为3年）。2018年6月份卡片到期前，黄建洲于2018年5月30日申请续卡，并填写《福建农村信用社农商银行福万通ＩＣ贷记卡申请表》（以下简称《福万通贷记卡申请表》），签字承诺遵守《福建农村信用社农商银行福万通ＩＣ贷记卡领用合约》（以下简称《福万通ＩＣ贷记卡领用合约》）及《福建省农村信用社农村商业银行福万通ＩＣ贷记卡章程》（以下简称《福万通ＩＣ贷记卡章程》）。《福万通ＩＣ贷记卡领用合约》》及《福万通ＩＣ贷记卡章程》对福万通ＩＣ贷记卡的使用、收费和缴款等事项作了约定，并约定：福万通ＩＣ贷记卡免息还款期最长为56天，甲方在免息还款期内全部偿还透支款的，无须支付消费透支交易的透支利息。甲方选择最低还款额方式或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为万分之五。甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额未偿还部分的5%支付违约金（最低5元）。此外，双方约定住宅或单位地址作为法院送达文书的确认地址，该地址可用于接受各类诉讼文书，按照约定地址送达的，视为当事人签收；受送达人拒绝的，不影响送达的效力。2018年6月黄建洲申请的续卡授信期限至2023年6月份。黄建洲自2020年2月份发生账单后，至今仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约，应对本案债务及各项费用承当偿还责任。 黄建洲未作答辩，亦未向本院提交证据。 农商银行江口支行围绕诉讼请求依法提交以下证据： 1.农商银行江口支行《营业执照》及负责人身份证明、黄建洲提交给农商银行江口支行作为申领卡备案的黄建洲身份证复印件各一份，欲证明：农商银行江口支行、黄建洲的诉讼主体适格； 2.《福万通贷记卡申请表》、《福万通IC贷记卡领用合约》、《福万通IC贷记卡章程》各一份，欲证明：（1）黄建洲向农商银行江口支行申领福万通IC贷记卡，确认愿意接受福万通IC贷记卡领用合约及章程的全部条款并保证严格遵守和履行；（2）《福万通IC贷记卡领用合约》、《福万通IC贷记卡章程》约定：①福万通IC贷记卡申领人为甲方，农商银行发卡机构为乙方；②乙方核准发给甲方福万通IC贷记卡后，甲方应按福万通IC贷记卡收费标准缴纳年费；③甲方可选取最低还款额方式还款，即甲方应该偿还的最低金额，包括累计未还消费本金的一定比例，所有费用、利息、超过信用额度的欠款金额、取现本金，以及以前月份最低还款额未还部分的总和；④福万通IC贷记卡免息还款期最长为56天，甲方在免息还款期内全部偿还透支款的，无须支付消费透支交易的透支利息。甲方选择最低还款额方式或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为万分之五。甲方支取现金发生的透支（包括非消费转账），不享受免息还款期待遇，并按上述利率支付透支部分的透支利息。上述所有计付利息的透支额均不计收复利；⑤甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额未偿还部分的5%支付违约金（最低5元）；⑥甲方还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、利息、费用的顺序依次偿还；（3）住宅或单位地址作为法院送达文书的确认地址，该地址可用于接受各类诉讼文书，按照约定地址送达的，视为当事人签收；受送达人拒绝的，不影响送达的效力； 3.黄建洲卡号为62×××01的福万通ＩＣ贷记卡《贷记卡交易明细》一份（共两张），欲证明：黄建洲卡号为62×××01的福万通ＩＣ贷记卡透支金额以及欠款情况。 本院经审查认为，黄建洲经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，又未书面提出异议和提供证据，视为自愿放弃诉讼权利。农商银行江口支行所提交的上述证据，客观真实，内容符合法律规定，本院予以采信。 根据上述采信的证据并结合当事人庭审陈述，本院认定本案主要事实如下： 2015年6月，黄建洲向农商银行江口支行申领福万通贷记卡，卡号为62×××01，授信额度20000元。2018年5月30日，黄建洲向农商银行江口支行申请续用该福万通贷记卡，并填写《福万通贷记卡申请表》，并同意遵守《福万通ＩＣ贷记卡领用合约》、《福万通ＩＣ贷记卡章程》。《福万通ＩＣ贷记卡领用合约》约定：福万通ＩＣ贷记卡申领人为甲方，农商银行发卡机构为乙方；第二条约定福万通ＩＣ贷记卡的收费、还款及计息：1、乙方核准发给甲方福万通ＩＣ贷记卡后，甲方应按乙方网站等渠道公布的《福万通ＩＣ贷记卡收费标准》承担各类费用，乙方的费用标准调整生效后，甲方应按新的标准承担各类费用；2、甲方可选取最低还款额方式还款，包括累计未还消费本金（含分期分摊金额）的一定比例，所有费用、利息、超过信用额度的欠款金额、取现本金，以及以前月份最低还款额未还部分的总和；3、福万通ＩＣ贷记卡免息还款期最长为56天，甲方在免息还款期内全部偿还透支款的，无需支付消费透支交易的透支利息。甲方选择最低还款额方式或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为万分之五。甲方支取现金发生的透支（包括非消费转账），不享受免息还款期待遇，并按上述利率支付透支部分的透支利息。上述所有计付利息的透支额均不计收复利；4、甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额未偿还部分的5%支付违约金，最低5元。《福万通ＩＣ贷记卡章程》第四条约定，福万通ＩＣ贷记卡的有效期最长为5年；该章程第四十一条约定，持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、利息、费用的顺序依次偿还。2018年6月份，农商银行江口支行通过黄建洲62×××01的续卡申请（该卡核定授信额度为20000元，授信期限为5年，透支利息按日利率0.05%执行，每月21日为账单日）。黄建洲续用该贷记卡期间，自2020年2月份发生账单透支本金19648.15元后未能依约还款，并欠农商银行江口支行以透支本金19648.15元为基数自2020年2月22日起至还清之日止按照福万通ＩＣ贷记卡申请表、领用合约、章程约定计算的利息、违约金［其中：利息按日利率0.05%计付；违约金按每期最低还款额的未还部分的5%计付（最低收费5元）］。农商银行江口支行于2020年6月10日提起诉讼，要求黄建洲归还透支本金及利息、违约金。 本院认为，黄建洲以填写《福万通贷记卡申请表》的方式向农商银行江口支行申领并续用贷记卡，已知晓并同意遵守《福万通ＩＣ贷记卡领用合约》、《福万通ＩＣ贷记卡章程》的条款，农商银行江口支行经审查后向黄建洲核发并续授信贷记卡，双方依法成立银行卡法律关系，系双方当事人真实意思表示，且未违反国家法律、行政法规的强制性规定，应当认定合法有效，双方均应依约履行。黄建洲作为银行卡领用人，在银行卡发生透支后，至今仍然未能偿还所欠款项，已构成违约，应依约承担还款责任及相应的违约责任。现农商银行江口支行要求黄建洲偿还卡号为62×××01的贷记卡透支本金并支付相应的利息、违约金，于法有据，本院予以支持。黄建洲经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，依法缺席审理和判决。 依照《中华人民共和国民法总则》第一百七十六条、《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第一百零八条第一款规定，判决如下： 黄建洲应在本判决生效之日起十日内偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司江口支行福万通IC贷记卡透支本金19648.15元，并支付该款自2020年2月22日起至还清之日止按照《福万通IC贷记卡申请表》、《福万通IC贷记卡领用合约》、《福万通IC贷记卡章程》约定计算的利息、违约金[其中：利息按日利率0.05%计付；违约金按每期最低还款额的未还部分的5%计付（最低收费5元）]。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费338元，减半收取计169元，由黄建洲负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  钟丽秀 二〇二〇年六月三十日 书记员  关雨琴 附：与本案相关的法律法规及申请执行提示 一、与本案相关的法律法规 《中华人民共和国民法总则》 第一百七十六条民事主体依照法律规定和当事人约定，履行民事义务，承担民事责任。 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第一百零八条第一款对负有举证证明责任的当事人提供的证据，人民法院经审查并结合相关事实，确信待证事实的存在具有高度可能性的，应当认定该事实存在。 二、申请执行提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十六条第一款发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 最高人民法院《关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》 第一条被执行人未履行生效法律文书确定的义务，并具有下列情形之一的，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其进行信用惩戒： （一）有履行能力而拒不履行生效法律文书确定义务的； （二）以伪造证据、暴力、威胁等方法妨碍、抗拒执行的； （三）以虚假诉讼、虚假仲裁或者以隐匿、转移财产等方法规避执行的； （四）违反财产报告制度的； （五）违反限制高消费令的； （六）无正当理由拒不履行执行和解协议的。 第八条人民法院应当将失信被执行人名单信息，向政府相关部门、金融监管机构、金融机构、承担行政职能的事业单位及行业协会等通报，供相关单位依照法律、法规和有关规定，在政府采购、招标投标、行政审批、政府扶持、融资信贷、市场准入、资质认定等方面，对失信被执行人予以信用惩戒。 人民法院应当将失信被执行人名单信息向征信机构通报，并由征信机构在其征信系统中记录。 国家工作人员、人大代表、政协委员等被纳入失信被执行人名单的，人民法院应当将失信情况通报其所在单位和相关部门。 国家机关、事业单位、国有企业等被纳入失信被执行人名单的，人民法院应当将失信情况通报其上级单位、主管部门或者履行出资人职责的机构。