广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0111民初8362号原告：招商银行股份有限公司信用卡中心，住所地上海市浦东新区来安路686号。负责人：刘加隆，总经理。委托诉讼代理人：廖毅，广东国政律师事务所律师。委托诉讼代理人：曾艳红，广东国政律师事务所律师。被告：肖述山，男，1964年12月9日出生，汉族，身份证住址湖北省仙桃市袁市。委托诉讼代理人：袁慧勇，广东广永律师事务所律师。原告招商银行股份有限公司信用卡中心与被告肖述山信用卡纠纷一案，本院适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人廖毅,被告的委托诉讼代理人袁慧勇到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告招商银行股份有限公司信用卡中心诉称，被告自2018年4月18日始向原告处申请办理了信用卡，卡号为62×××43。截至2019年12月2日止累计欠款共计人民币200751.75元未给付。原告自2018年11月23日开始多次催款，被告仍未清偿。现请求判令：1、被告立即给付原告信用卡欠款共计人民币200751.75元（截止2019年12月2日，欠款本金138373.98元、利息19764.12元、违约金28151.91元、分期手续费14461.74元）;其后利息、费用按《信用卡领用合约》的约定计算至清偿之日止；2、被告承担本案的全部诉讼费用。被告肖述山辩称：首先确认原告在起诉状中所述的被告于2018年4月18日始向原告处申请办理了信用卡以及卡号这一事实。该信用卡的消费额度只有5000元，不可能产生200000元的欠款，被告在向招商银行申请办理涉案信用卡的前一个月即2018年3月份在招商银行处办了汽车消费贷款，该笔贷款是本金是167000元，该债务与信用卡债务是无关的。据我方在招商银行处查询的信用卡账单显示，截止目前欠招商银行信用卡本金仅4194元，请法官在4194元本金范围内作出判决。经审理查明：2018年3月16日，被告向原告提交《招商银行汽车消费金融业务申请表》，申请办理个人信用卡，该申请表载明：购车用途供应商名称胜凯车型ATS-L16.8万，申请分期36期，申请人知悉并同意：本人申请办理下述招商银行消费金融业务：汽车消费金融业务，本人同意招商银行核给本人汽车消费金融业务分期总金额167000元整，分期期数36月，分期手续费10.75﹪，本人同意向招商银行支付汽车消费金融业务手续费总金额17952.5元，本人授权并同意上述空白栏由招商银行信用卡中心代为补充填写，一旦本人成功申请招商银行消费金融业务，如果本人信用卡并未开通或存在信用卡不能正常使用等情况，本人同意并授权招商银行信用卡中心产生消费金融业务对账单及消费金融业务的相关款项、费用等，并且本人承诺在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，“本人已阅读了解全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡和消费金融业务的相关信息，愿意遵守领用合约和业务合约的各项规则”（该部分为手写），被告在申领信用卡及消费金融业务签名确认处签名。根据前述《申请表》所附《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》约定（摘抄）：“招商银行股份有限公司信用卡中心（以下简称‘甲方’）与招商银行信用卡（以下简称‘信用卡’）申领人（以下简称‘乙方’）就乙方向甲方申领使用信用卡的有关事宜签订如下合约：甲方将根据乙方及其附属卡申请人的申请为其发放附属卡或注销附属卡。乙方及其附属卡持卡人的当期非现金交易自银行记账日至到期还款日（含）为免息还款期，在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息，否则，自甲方记账日起按甲方核给的对应期间的日利率计收利息至清偿日止，甲方按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行；乙方如未于每月到期还款日（含）前还清当期最低还款额，除应支付循环信用利息外，还应按最低还款额未还部分的百分之五支付违约金，最低为RMB10元或者USD1元；如乙方未依约还款，存在其他未偿还的信用卡账款等情况，则不再享有甲方提供的利率优惠，乙方信用卡账户的透支利率自下一账单次日起一律调整为日利率万分之五……”。审理中，原、被告均确认被告在原告处只申领了一张信用卡，卡号为62×××43，原告称2018年3月16日是被告申请办理信用卡的时间，该卡是2018年4月18日批出。原、被告双方对于被告62×××43卡内欠款账单的金额有争议，原告为证明被告的欠款的金额，提交了如下主要证据：1、被告卡号为62×××43信用卡账单，该账单分为两部分，一部分为人民币账单，显示截至于2019年12月2日欠款本金为3846.21元，利息608.34元，违约金1078.94元，总计5533.49元；另一部分为车购易账单，截至于2019年11月22日的账单日尚欠总计195218.26元，其中本金134527.77元，利息19155.78元，费用41534.71元（违约金27072.97元，分期手续费14461.74元），车购易2018年3月22日到2019年2月22日的账单均显示交易摘要“广东广物胜凯汽车”“广东广物胜凯汽车分期手续费”，其中2018年3月22日的最低还款额为5137.57元，；2018年4月22日的最低还款额为10606.24元，在2018年4月22日账单记账违约金256.88元，循环利息74.22元，2018年4月23日被告还款10606.24元，随后被告按照该部分的账单按期归还了2018年5月22日、6月22日、7月22日、8月22日、9月22日、10月22日每期的账单5137.57元，从2018年11月22日的账单日开始未按时还款，2019年2月22日账单记账广东广物胜凯汽车提前结清金额115972.21元，广东广物胜凯汽车分期手续费结清12467.02元。2、被告车贷资料（包括发票），原告主张因被告向原告申请汽车金融贷款原告按照被告的贷款申请将贷款发放到指定购车4S店广东广物胜凯汽车销售服务有限公司，该公司也按照其与被告的约定在收到贷款后开具购车发票。原告提供的该组证据显示：发票的开票日期为2018年3月21日，发票号码为03890829，购买方名称为肖述山，身份证号码，车辆类型轿车，销货单位广东广物胜凯汽车销售服务有限公司，价税合计208800元；2018年3月21日原告向广东广物胜凯汽车销售服务有限公司划款167000元；在2018年3月21日被告在原告处消费大额分期一笔167000元。被告对原告提供的该2组证据的质证意见如下：对原告提交的信用卡账单人民币账单部分无异议，对车购易账单中被告的还款记录也无异议，但辩称被告实际收到了放款是96000多元，被告的该信用卡额度只有5000元，不可能产生高达167000元的欠款本金，且该部分账单的第一期账单是2018年3月的账单，但被告自2018年4月18日方才向原告申办信用卡，信用卡不可能产生申办前的账单，对于原告提供的发票不认可，称其从未见过该发票，并称其从未授权原告向第三方付款。对于被告在原告处申请的“车购易”贷款的办理情况，被告陈述如下：在2018年3月份的时候，有一个叫广州乾泓投资咨询有限公司的人给被告打电话，问被告要不要办理贷款，而且他们可以提供低息的贷款。当时被告也就同意办了。后来是招商银行一个姓许的经理给被告打电话并安排人员带了汽车消费金融业务申请表到被告处，让其填写，后来招商银行的人员让被告提供其本人的招商银行卡号，因为被告当时没有招商银行的卡所以就回复银行，说如果麻烦的话，被告就不用贷款了。但是后来招商银行是直接把款项打给广州乾泓投资咨询有限公司的。然后该公司通过转账以及微信红包的形式向被告总共放款96000多元。被告实际最终没有具体办理汽车购买业务。被告通过APP向原告还款，知道每期应还款金额是5137.57元，也知道总共还款期是36期，但是实际原告付给被告的金额只有96000多元，且被告并未授权原告给任何第三方打款。对于其主张上述的事实，被告向本院提供了如下主要证据：1、招商银行信用卡对账单，该对账单显示被告2019年11月2日账单日的还款总额为5475.80元，2019年12月2日账单日的还款总额为5533.49元，2020年1月2日账单日的还款总额为5593.10元，2020年2月2日账单日的还款总额为5148.71元。2、带月亮图案的微信账号（被告称该账户为被告账户）与微信备注名为曾建宇的聊天记录，聊天记录显示带月亮图案的微信账号在2018年3月23日早上11:02说“小曾啊，你也是办事的，我不责怪你，其实银行把款十六万柒仟元昨天就打进你们车行的账上了。我不是傻瓜，清楚你们的操作”，对方回应“据我所知，及时提供放款账号的话，是银行直接打到您银行账户上，当款项放出来，若收款人不及时提供账户，银行可能会打到银行安排好的车行的”，当日下午带月亮图案的微信账号说“小曾，今天下午务必要将款打我账上，谢谢你”，“小曾，你们这账是怎么算的，才转八万四千元”，2018年3月24日带月亮图案的微信账号说“小曾，请你告诉你老板，不要把我当傻瓜，给我八万多要我每月还款5318，这是不可能的。你们必须把贷款的余下部分转给我。否则我拒绝还款，到时追查下来我会向银行说明具体情况”。3、被告工商银行尾号为7200的借记卡历史明细清单，其中2018年3月23日由陈*宇向被告转账两笔一笔84072元，一笔3340元，被告主张该两笔是被告在原告处申请“车购易”贷款后，由于被告未向原告提供其个人收款账号，原告在未经被告授权的情况下，直接将款打给第三方，第三方向被告放款的记录。对于被告的上述3组证据，原告的质证意见如下：对被告提供的账单无异议，辩称涉案信用卡的消费额度确为5000元，而基于涉案信用卡所开办的汽车贷款业务是不在消费信用额度限制以内的，而被告提供账单的行为可见被告是清楚涉案信用卡消费使用情况。对微信聊天记录真实性、合法性、关联性不予确认。微信名标记为曾建宇的这样一个微信账户与原告无关，而从微信聊天的内容可见是一个带月亮头像的微信账户与曾建宇之间沟通是否指定账户问题，也没有其他证据辅证，而且在微信聊天记录第二页以及前面的内容可见，实际上被告与案外人涉嫌的是刷卡套现,而且在最后一个画面当中，带月亮头像的微信号陈述的是每月要还款5318元，那么可见被告是对这一笔消费贷款的欠款情况是非常清楚的。对于2018年3月23日的两笔款项，我方认为该款项与本案无关，从流水显示该两笔款项是一个陈某宇的个人账户与被告之间所发生的资金往来。审理中，原告提交了被告62×××43信用卡截至2020年4月3日的账单，账单合计本金136873.98元、利息28104.57元、违约金28151.91元、大额分期手续费14461.74元，其中个人卡人民币账单欠款本金为2346.21元，利息809.94元，违约金1078.94元，总计4235.09元；车贷人民币账单本金134527.77元，利息27294.63元，违约金27072.97元，大额分期手续费14461.74元，总计203357.11元。被告对车贷人民币账单真实性、合法性和关联性均不认可,对个人卡人民币账单认可。以上事实，有《招商银行汽车消费金融业务申请表》《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》、持卡人账单查询及当事人陈述等证据证实。本院认为，本案的争议焦点为被告因购买汽车向招商银行申请的汽车消费贷款的账单是否应计入被告62×××43卡号账单内及被告就该笔汽车消费贷款被告应向原告偿还的金额。本院认为，第一，被告确认其在2018年3月确有向原告申请办理汽车消费贷款并填写申请表，而根据被告在2018年3月16日签名确认的《招商银行汽车消费金融业务申请表》记载的内容“一旦本人成功申请招商银行消费金融业务，如果本人信用卡并未开通或存在信用卡不能正常使用等情况，本人同意并授权招商银行信用卡中心产生消费金融业务对账单及消费金融业务的相关款项、费用等，并且本人承诺在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项”，“本人已阅读了解全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡和消费金融业务的相关信息，愿意遵守领用合约和业务合约的各项规则”，可见该笔汽车消费贷款与被告在招商银行办理的信用卡是无法割裂开的，而原、被告均确认被告在原告处仅办理了唯一的一张信用卡即被告卡号为62×××43的信用卡，故原告将该笔汽车消费贷款账单计入被告尾号为62×××43的信用卡符合双方约定；第二，根据上述申请表的记载上述汽车消费金融业务，分期总金额167000元整，分期期数36月，分期手续费10.75﹪，用于向“胜凯”购买汽车，实际原告也于2018年4月21日向汽车销售商广东广物胜凯汽车销售服务有限公司支付了该笔款项167000元，原告履行了其放款的义务，被告抗辩《招商银行汽车消费金融业务申请表》约定的“凯胜”不明确且其未授权原告将该笔贷款直接支付给第三方，但首先被告并未举证证明除了本案的广东广物胜凯汽车销售服务有限公司，被告还有向原告申请其他与“胜凯”相关的汽车消费金融业务，再次《招商银行汽车消费金融业务申请表》没有约定收款的具体账号，而且汽车消费贷款放款到经销商也就是汽车供应商的账户并不违反一般金融消费业务消费者对汽车消费贷款业务的一般认知，最后根据被告提供的微信聊天记录在原告向广东广物胜凯汽车销售服务有限公司放款的第一时间也就是2018年3月21日被告就已经知晓原告放款167000元的义务已经完成，但直到本案诉讼之前被告并未针对原告的放款账户向原告提出异议，反而于2018年4月23日还款10606.24元，并随后按照该部分的账单按期归还了2018年5月22日、6月22日、7月22日、8月22日、9月22日、10月22日每期的账单5137.57元，由此可见被告对于62×××43的信用卡项下的该笔167000元的汽车消费金融贷款知情并实际已经按照与原告的约定部分履行了该笔汽车消费金融贷款项下的还款义务，综上，被告抗辩该笔汽车消费金融贷款项下的欠款与本案信用卡债务无关理由不能成立，至于被告抗辩第三方没有按照167000元的金额向被告支付款项与原告无关，被告可另行向第三方主张权利。综上所述，因被告未按期清偿信用卡欠款构成违约，应承担违约责任。被告应依约向原告清偿截至2020年4月3日的本金136873.98元、大额分期手续费14461.74元、利息28104.57元、违约金28151.91元；自2020年4月3起的利息、违约金按照《招商银行信用卡（个人卡）领用合约》的约定计付至上述欠款本金实际清偿之日止。依照《中华人民共和国合同法》第四十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第二百五十三条之规定，判决如下：于本判决生效之日起五日内，被告肖述山向原告招商银行股份有限公司信用卡中心归还截至2020年4月3日的欠款本金136873.98元、大额分期手续费14461.74元及利息、违约金（截至2020年4月3日的利息为28104.57元、违约金为28151.91元，自2020年4月3日起的利息、违约金按照《招商银行信用卡（个人卡）领用合约》的约定计付至上述欠款本金实际清偿之日止）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2156元（原告已预交），由被告负担，被告并应于本判决生效之日起五日内向本院缴纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。发生法律效力的民事判决书，当事人必须履行，一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，申请执行的时间为二年。审判员  张秋月二〇二〇年六月五日书记员  陈燕霞