福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0304民初1654号 原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所北京市顺义区马坡地区顺安路68号。统一社会信用代码911101136738305439。 负责人：陈大鹏，总裁。 委托诉讼代理人：许丽琴，福建联合信实（莆田）律师事务所执业律师。委托权限一般代理。 委托诉讼代理人：林芃，福建联合信实（莆田）律师事务所实习律师。 被告：黄梅鑫，女，1964年3月15日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市荔城区。 原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心（以下简称民生银行信用卡中心）与被告黄梅鑫信用卡纠纷一案，本院于2020年4月21日立案后，依法适用简易程序，于2020年5月29日公开开庭进行了审理。原告民生银行信用卡中心的委托诉讼代理人许丽琴到庭参加诉讼,被告黄梅鑫经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 民生银行信用卡中心向本院提出诉讼请求：1.黄梅鑫应立即偿还给民生银行信用卡中心透支本金279290.85元，截至2020年4月13日止的费用（违约金、交易手续费）78058.1元，及以透支本金279290.85元为基数自2020年4月14日起至还清之日止的费用（按日0.042%计算的交易手续费、按每期最低还款额未还部分5%计算的违约金；2.黄梅鑫向民生银行信用卡中心支付民生银行信用卡中心为实现本案债权所支出的律师代理费3500元。事实和理由：2012年5月，黄梅鑫向民生银行信用卡中心申请办理民生通宝分期信用卡，并在申请表中申明已阅知全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。申请表附《民生通宝分期信用卡领用合约》（以下简称《领用合约》），约定的主要内容有：本行按持卡人确定的通讯地址寄出卡片后，即履行完发卡义务；持卡人所有消费交易免收利息，但须自记账日起依照刷卡消费手续费率以每日日终消费透支本金余额按日计收手续费，手续费以账单期为周期统一计收；预借现金免收利息，持卡人须支付预借现金手续费，手续费自记账日起依照预借现金手续费率以每日日终取现透支本金按日计算，手续费以账单期为周期统一计收；持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额（上期最低还款额未还部分的100%＋超限部分100%＋信用额度内其他未还消费款及预借现金的10%＋其他全部应付款项的100%）时，除应支付相关手续费之外，还应支付滞纳金，此外，持卡人还应承担其他违约责任；年费、透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布并不时修订的费率表执行；持卡人超过到期还款日,未偿还透支款项的，本行有权依法向持卡人催收、追缴并有权停止持卡人使用卡片，本行因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均由持卡人承担等等；本行依照持卡人提供的地址或约定的其他方式，按月向持卡人提供对账单；民生通宝分期信用卡卡片有效期为三年至五年，以持卡人收到的信用卡卡面上列印的日期为准，过期自动失效；持卡人与本行约定通过持卡人开立于本行的账户自动还款的，本行有权在最后还款日前一日或当日从约定账户中扣收持卡人应还款项，扣收不足的部分持卡人应及时清偿；持卡人未能及时足额偿还的，本行有权从持卡人在本行任何营业机构开立的账户中自行扣收，或处置本行保管或持有的持卡人资产并以处置所得受偿，或将本行对持卡人负有的债务进行抵销，并可依法采取其他催收措施及行使调整额度、收回卡片等权利；持卡人偿还的款项不足以清偿其全部到期应还款项时，按以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：自记账日起逾期1-90天（含）的，按照先应收各项费用、后本金的顺序进行冲还，自记账日起逾期91天以上的，按照先本金、后应收各项费用的顺序进行冲还；本行与持卡人在履行本合约中发生的争议，由双方协商解决，协商解决不成提起诉讼的，由本合约签订地人民法院管辖；滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低10元，持卡人如未于每月最后还款日前还清当期最低还款额或延误还款时收取。持卡人如对本合约变更内容有异议，应提前终止使用信用卡，并按照规定办理销户手续。公告期届满，持卡人未办理销户手续的，视为同意本合约的变更内容。如公告与申请人签署之领用合约以及章程不一致的，以公告为准。本行可采用网络公告、营业网点公告、对账单、信函、电话银行、服务热线、预留手机短信等任一方式履行公告或告知义务。此外，《领用合约》后附的《民生通宝分期信用卡收费标准》约定：年费主卡为300元，按年预先收取；通宝分期手续费刷卡消费的日手续费率为0.036%，自记账日起依每日日终消费透支本金余额按日计算，手续费以账单期为周期统一收取，自记账日起依每日日终取现透支本金余额按日计算，手续费以账单期为周期统一收取；滞纳金按最低还款额未还部分的5%，最低人民币10元，持卡人如未于每月最后还款日前偿付当期最低还款额或延误还款时收取等等。另民生银行信用卡中心于2012年4月9日在其官网上公布修改后的《关于民生通宝分期信用卡本分产品功能权益及收费标准调整的公告》，主要将原章程中通宝分期卡刷卡消费分期日手续费率定价有现行的0.036%调整为0.042%，并于2012年9月1日开始执行；另民生银行信用卡中心于2016年11月15日之前在其官网上公布修改后的《中国民生银行民生信用卡章程》，主要将原章程中收取的滞纳金取消，变更收取违约金，按最低还款额未偿还部分的一定比例计收违约金（按5%计），修改后的章程于2017年1月1日生效的事实。2019年6月21日，民生银行信用卡中心其官网上公布最新修订的《中国民生银行信用卡领用合约》（以下简称“新《领用合约》”），新《领用合约》自2019年8月5日起正式实施，领用合约以最新生效的领用合约为准。后民生银行信用卡中心向黄梅鑫核发了民生通宝分期信用卡，信用卡卡号为：62×××72，账单日为18日，信用额度为286000元。黄梅鑫于2012年5月13日激活使用该卡片，2018年3月1日续卡，2018年3月12日使用续卡卡片。但黄梅鑫在使用该卡片时，未能按约定及时履行还款义务，截止于2020年4月13日，黄梅鑫使用该卡片透支本金279290.85元、费用78058.1元，共计357348.95元，并按《领用合约》的约定支付以透支本金279290.85元为基数自2020年4月14日起至实际清偿之日止的费用（含交易手续费、违约金、年费等）。另为了实现本债权提起诉讼，民生银行信用卡中心聘请了福建联合信实（莆田）律师事务所代理本案，支付了律师费3500元。黄梅鑫逾期还款后，民生银行信用卡中心多次派催收员进行催收，但均催收无果。民生银行信用卡中心认为《领用合约》、《民生通宝分期信用卡申请表》是双方的真实意思表示，内容符合法律规定，合法有效。黄梅鑫未按期清偿透支的本金、相应的费用，按双方签订的合约已构成违约，应承担违约责任。 黄梅鑫未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2012年5月8日，黄梅鑫向民生银行信用卡中心申请办理民生通宝分期信用卡，黄梅鑫填写《申请表》1份，表示已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守《领用合约》的各项规则，《领用合约》载明：民生通宝分期信用卡核发后，持卡人应在激活后的第一个最后还款日前支付首年年费，此后每年年费均列入当年首个账单期的应缴款内，持卡人不得以任何事由要求减免或退还已记账年费；持卡人所有交易免收利息，但须自记账日起依每日日终消费透支本金余额按日计收手续费，手续费以账单期为周期统一计收。持卡人未能于最后还款日（含当日）足额偿还最低还款额（当期在信用卡额度内消费款的10%加上其他全部应付款项的100%）时，应支付滞纳金，此外，持卡人还应承担其他违约责任；持卡人办理本合约或本行规定的相关业务，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用，年费、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布并不时修订的费率表执行；持卡人超过最后还款日未偿还透支款项的，本行有权依法向持卡人催收、追缴并有权停止持卡人使用卡片，且本行有权依法要求持卡人全额偿还所欠款项，本行因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均由持卡人承担；本行对本合约进行修改或增减／变更服务内容、方式、收费项目及／或费率标准的，自本行公布之日起45个日后生效。本行公布的，在持卡人申请以及用卡期间持续有效公告（包括申请人签署领用合约之前以及之后发布的），均同样适用于持卡人，如公告与申请人签署之领用合约以及章程不一致的，以公告为准；本行与持卡人在履行本合约中发生的争议，由双方协商解决；协商解决不成提起诉讼的，由本合约签订地人民法院管辖；本合约经持卡人签署《申请表》并经本行同意向持卡人发卡后生效；《领用合约》后附有该种信用卡相关费用的收费项目及标准，其中年费300元，按年预先收取；手续费为日手续费率0.036%，滞纳金按最低还款额未还部分的5%，最低10元。此后，民生银行信用卡中心对黄梅鑫相关信息审核后，依约向其发放了民生通宝分期信用卡，卡号为：62×××72，账单日为18日，信用额度为286000元。黄梅鑫于2012年5月13日激活使用该卡片，2018年3月1日续卡，2018年3月12日使用续卡卡片。但黄梅鑫自2019年7月份起开始逾期，未能按时全额偿还自2019年5月19日起计算的最低还款额16754.88元，仅分二次偿还200元、700元交易手续费，致2019年7月19日产生违约金837.74元、交易手续费3685.56元，后黄梅鑫分别于2019年10月11日、2019年11月5日、2019年12月5日、2020年1月5日、2020年2月9日各偿还本金100元、100元、100元、100元、10元、40元，截至2020年4月13日，黄梅鑫使用该卡透支本金279290.85元，违约金、交易手续费78058.1元未还，经民生银行信用卡中心催讨，仍无偿还，致讼。 另查，民生银行信用卡中心于2012年4月9日在其官网上发布《关于民生通宝分期信用卡部分产品功能权益及收费标准调整的公告》，主要内容为通宝分期信用卡刷卡消费分期日手续费率定价由现行的0.036%调整为0.042%，并于2012年9月1日开始执行。 民生银行信用卡中心于2016年11月15日在其官网上发布《关于调整信用卡相关服务项目及修订及的公告》，主要内容为：收费项目取消“超限费”及“滞纳金”项目，不提供超限服务；对于每月最后还款日前未还清当期最低还款额或延误还款的客户收取“违约金”，收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低10元。修改后的《章程》《领用合约》于2017年1月1日实施。 2019年6月21日，民生银行信用卡中心在其官网上公布最新修订的新《领用合约》，新《领用合约》自2019年8月5日起正式实施。 本院认为，黄梅鑫在阅读了《领用合约》以及其他相关信息后向民生银行信用卡中心申请办理民生通宝分期信用卡。民生银行信用卡中心依约履行发卡义务，并提供金融服务，黄梅鑫使用该卡发生消费后，未依约履行还款的义务，其行为已构成违约，依法应承担还本付息及承担违约金等责任。黄梅鑫尚欠民生银行信用卡中心透支本金279290.85元，有民生银行信用卡中心提供的费用结算、民生银行客户基本信息及欠款余额表、民生银行客户账单明细表等证据佐证，事实清楚，证据充分，予以认定。民生银行信用卡中心诉讼请求黄梅鑫归还透支本金279290.85元，有事实和法律依据，予以支持。民生银行信用卡中心与黄梅鑫约定了交易手续费，同时约定违约金、律师代理费，导致费用超过按照年24%计算的金额，故对超过部分，不予支持，即交易手续费、违约金为：自2019年5月19日起至2019年10月10日止（279290.85+100+100+100+100+10+40）元×24%×145天÷365天＝26671.18元；自2019年10月11日起至2019年11月4日止（279290.85+100+100+100+10+40）元×24%×25天÷365天＝4596.84元；自2019年11月5日起至2019年12月4日止（279290.85+100+100+10+40）元×24%×30天÷365天＝5514.23元；自2019年12月5日起至2020年1月4日止（279290.85+100+10+40）元×24%×31天÷365天＝5696元；自2020年1月5日起至2020年2月8日止（279290.85+10+40）元×24%×35天÷365天＝6428.67元；自2020年2月9日起至2020年4月13日止279290.85元×24%×65天÷365天＝11936.81元。共计26671.18元+4596.84元+5514.23元+5696元+6428.67元+11936.81元=60843.73元。自2020年4月14日起至还清之日止的交易手续费、违约金按透支本金279290.85元为基数按照年利率24%计算。故对民生银行信用卡中心诉讼请求的其他交易手续费、违约金、本案律师代理费3500元，予以驳回。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、黄梅鑫应在本判决生效之日起十日内偿还给中国民生银行股份有限公司信用卡中心信用卡透支本金279290.85元及截至2020年4月13日止的交易手续费、违约金60843.73元，并以透支本金279290.85元为基数自2020年4月14日起至还清之日止按日利率0.042%计算交易手续费、按每期最低还款额未还部分5%计算违约金（交易手续费、违约金的总和以透支本金279290.85元为基数按照年利率24%计算为限）； 二、驳回中国民生银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费6713元，减半收取计3356.5元，由中国民生银行股份有限公司信用卡中心负担155.5元，黄梅鑫负担3201元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审 判 员 黄元招 二〇二〇年六月二日 法官助理 黄丽丽 书 记 员 俞雅莹 附注法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》 第二十一条债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充：（一）实现债权的有关费用；（二）利息；（三）主债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。