江西省赣州市章贡区人民法院民 事 判 决 书（2020）赣0702民初3446号原告：招商银行股份有限公司赣州分行，住所地：江西省赣州市章贡区红旗大道66号。负责人：涂井泉，系该分行行长。委托诉讼代理人：郭贤华（系该行员工），男，1989年9月8日生，汉族，住江西省赣州市章贡区，代理权限：特别授权。被告：陈春来，男，1969年3月12日生，汉族，住江西省瑞金市。被告：杨竹英，女，1967年10月6日生，汉族，住江西省瑞金市。原告招商银行股份有限公司赣州分行（以下简称为招行赣州分行）与被告陈春来、杨竹英金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月14日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告招行赣州分行的委托诉讼代理人郭贤华到庭参加诉讼，被告陈春来、杨竹英经本院传票传唤未到庭。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告签订的编号为81**4的《个人购房借款及担保合同》；2.由被告偿还原告借款本金337265.85元及至还清款项时止的利息、逾期罚息、复利共计7970.9元（利息、逾期罚息、复息按合同约定利率暂计至2020年2月10日为345236.75元）；3.由原告对被告抵押的房屋（位于江西省瑞金市**楼2-**2，产权证号：赣2018瑞金市不动产权第0**0的房产）行使抵押权，对该房屋拍卖、变卖或折价方式取得价款享有优先受偿权；4.本案诉讼相关费用全部由被告承担。事实和理由：2016年10月21日，被告与原告签订《个人购房借款及担保合同》，约定贷款金额为37万元，贷款期间240个月（从2016年10月321日到2036年10月21日），贷款利率为4.41%，合同约定如被告未按期足额归还贷款本金，原告有权在贷款利率水平上加收50%罚息，对不能按时支付的利息，可按罚息利率计收复息，并由被告承担原告为实现债权而支付的诉讼费、执行费等费用。同时合同抵押条款约定，合同抵押担保的范围包括但不限于合同项下的本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、执行费、仲裁费、公告费、送达费、差旅费等），被告自愿提供位于江西省瑞金市**8＃楼2-**2，产权证号为赣（2018）瑞金市不动产权第0**80的房产为借款提供抵押担保，并办理了抵押登记。合同签订后，原告已按约定向被告发放贷款，但被告未按合同约定按期归还借款本息，已构成严重违约，原告为维护自身的合法债权，故提此诉求，请求法院依法判决。被告陈春来、杨竹英未答辩及未提交证据。本院经审理认定事实如下：2016年10月21日，原告（贷款人）与被告陈春来、杨竹英（借款人、抵押人）签订合同编号为81**4的《个人购房借款及担保合同》，约定借款人或抵押人从瑞金市金南台房地产开发有限责任公司处购买**广场**（**段）**楼2-**02号房，借款人向贷款人申请个人购房贷款用于支付购房款，贷款金额为37万元，具体贷款金额以借款借据为准，贷款期限为240个月，即从2016年10月21日起至2036年10月21日止，具体贷款期限以借款借据为准；合同项下贷款采用浮动利率，合同执行利率为年利率4.41%，合同对执行利率约定与借款借据不一致的，实际执行利率以借款借据为准；合同有效期内，如遇基准利率发生变化的，合同执行利率按调整对应日调整，从每年的放款日对应日（指每年与放款日同日）开始执行中国人民银行公布的最新基准利率，放款日对应日前后分段按日计息；借款人未按合同约定用途使用贷款的，贷款人有权对其违约使用部分按日在合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息,按罚息利率按日计收复息；借款人选择按月结息，按月还本，等额本息的方式归还贷款本息，并委托贷款人按照合同约定的方式从尾号9372的账户中直接扣划贷款本金和利息；抵押人愿意以其从售房人处购买的合同记载的房产（下称抵押物）的全部权益抵押给贷款人（即抵押权人），作为偿还合同项下借款本息及其他一切相关费用的担保，抵押担保的范围包括但不限于合同项下贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费）等；抵押期间为抵押权设立之日起至合同项下贷款本息及其他一切项费用债权诉讼时效届满的期间；借款人未按合同约定按时还本或付息的，贷款人有权宣布合同提前到期，提前收回已发放贷款的本息并要求支付费用等。2018年9月17日，被告陈春来、杨竹英就抵押物办理了以原告为权利人的抵押登记。合同签订后，原告于2016年10月21日向原告发放贷款37万元，被告陈春来、杨竹英签字确认的借款借据载明，借款人为被告陈春来、杨竹英，借款金额为37万元，期限自2016年10月21日至2036年10月21日止，贷款执行年利率4.41%，借款用途为一手住房，扣款日为1日，首次扣款日为2017年1月1日。合同履行期间，被告未依约还款，自2019年8月1日起开始逾期。截至2020年5月21日，被告陈春来、杨竹英尚欠借款本金337265.85元、利息10977.25元、罚息307.81元、复利286.42元。原告催收未果，致诉。另，本院于2020年5月21日视为向被告送达了应诉材料（含民事起诉状）。上述事实，有原告陈述及原告提交的并经本院庭审审核的《个人购房借款及担保合同》、不动产登记证明、个人贷款借款借据、交易明细等证据证实，足以认定。本院认为，原、被告之间存在合法有效的金融借贷法律关系，应受法律保护。原告提供借款后，被告未依约还款，符合合同解除条件，且应按约定支付借款本金、利息、罚息、复利。因原告未在起诉前发出解除通知，故被告收到本案诉讼材料之日即视为收到解除通知。因此，本案合同已于2020年5月21日解除。合同解除之前未支付的利息、复利应依约支付。合同解除后，未能及时归还的借款本金，应承担偿付罚息的责任，对原告主张的利息、复利不再支持。被告以其房产为本案借款提供抵押担保，并就抵押房产办理了抵押登记，现原告要求对该抵押房产行使抵押权并优先受偿，本院予以支持。被告陈春来、杨竹英经本院传票传唤未到庭，本院依法可以缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十六条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、原告招商银行股份有限公司赣州分行与被告陈春来、杨竹英签订的《个人购房借款及担保合同》已于2020年5月21日解除；二、由被告陈春来、杨竹英于本判决生效之日起七日内归还原告招商银行股份有限公司赣州分行借款本金337265.85元；三、由被告陈春来、杨竹英于本判决生效之日起七日内归还原告招商银行股份有限公司赣州分行利息10977.25元、复利286.42元（该利息、复利截止2020年5月21日），并支付自2020年5月22日起至清偿之日止的逾期利息（以337265.85元为基数按合同约定的罚息利率计算）；四、若被告陈春来、杨竹英未履行上述第二、三项给付义务，则原告招商银行股份有限公司赣州市分行有权就被告陈春来、杨竹英提供的抵押物【位于江西省瑞金市**楼2-**02，产权证号为赣（2018）瑞金市不动产权第0**0的房产】行使抵押权，并就该抵押物折价、拍卖或变卖取得的价款在抵押权利价值范围内优先受偿；五、驳回原告招商银行股份有限公司赣州分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3239元（已减半收取），由被告陈春来、杨竹英负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省赣州市中级人民法院。审判员  薛春娟二〇二〇年六月十六日法官助理叶昌兰书记员杨丽娜