江西省赣州市章贡区人民法院民 事 判 决 书（2020）赣0702民初3073号原告：赣州银行股份有限公司，住所地：江西省赣州市赣江源大道26号。法定代表人：刘相发，系该公司董事长。委托诉讼代理人：兰周颖（该行员工），女，1990年6月12日，畲族，住江西省赣州市章贡区，代理权限：特别授权。被告：黄耀正，男，1963年9月20日生，汉族，住江西省宜春市袁州区。被告：夏绍清，女，1968年5月3日生，汉族，住江西省宜春市袁州区。被告：黄宗自，男，1986年10月30日生，汉族，住江西省宜春市袁州区。原告赣州银行股份有限公司（以下简称为赣州银行）与被告黄耀正、夏绍清、黄宗自金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告赣州银行的委托诉讼代理人兰周颖到庭参加诉讼，被告黄耀正、夏绍清、黄宗自经本院传票传唤未到庭。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、原告与被告签订的《个人借款合同》于2019年3月25日解除；2、由被告黄耀正、夏绍清归还原告借款本金118000元、利息1243.07元、罚息510.4元、复利16.21元（截至2020年3月25日止），其后利息、复利、逾期利息按合同约定的标准计算至所有款项清偿之日止；3、由被告黄宗自对诉请第2项所述承担连带清偿责任；4、本案的诉讼费用由各被告承担。原告在庭审中陈述其诉请的合同于2019年3月25日解除系笔误，更正为2020年3月24日。事实和理由：2019年8月21日，被告黄耀正、夏绍清与原告签订《个人借款合同》，约定借款12万元，贷款月利率11‰，贷款期限为12个月（2019年8月21日至2020年8月21日），用途为流动资金，被告黄耀正、夏绍清如未按照约定的时间还款，原告有权就逾期贷款逾期部分从逾期之日起按照贷款逾期罚息利率计收逾期利息，贷款逾期罚息利率为合同贷款利率的基础上加50%。如借款人未按期足额付息，贷款人有权就到期未付利息部分按照与贷款本金相同的罚息从逾期之日起按日计收复利。因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁、强制执行等方式实现债权的，贷款人为此支付的包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、执行费、评估及其他实现债权的必要费用由借款人承担。同日，被告黄宗自与原告签订《保证合同》，被告黄宗自作为保证人为被告黄耀正、夏绍清偿还上述贷款承担连带保证责任，其保证责任范围为贷款合同项下的贷款本金、利息、复利及罚息、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用。借款合同签订后，原告依约于2019年8月21日发放了该笔贷款，被告黄耀正、夏绍清于2020年3月1日开始未能按时还款。原告于2020年3月2日向三被告下达了提前收贷通知书，要求三被告于2020年3月2日前还清原告全部本息，但三被告仍未还款。原告催收未果，遂提起诉讼。被告黄耀正、夏绍清、黄宗自未答辩及未提交证据。本院经审理认定事实如下：2019年8月21日，原告（贷款人）与被告黄耀正（借款人）、夏绍清（共同借款人）签订《个人借款合同》，约定贷款种类为虔诚贷；贷款用途为流动资金，未经贷款人书面同意，借款人不得改变贷款用途；贷款种类为人民币，金额为12万元，贷款期限为12个月，合同项下具体放款日和到期日最终以借款凭证记载为准；利率采用人民币固定利率，贷款年利率13.2%，合同期内贷款利率不变；借款人指定账户为被告黄耀正，在赣州银行开立的尾号为4530账号作为专用于贷款资金发放，对外支付账户，借款人的还款首先用于偿还合同约定的应由借款人承担而由贷款人垫付的各项费用以及贷款实现债权的各项费用、违约金、赔偿金、复利、罚息，剩余款项按照先还息后还本、利随本清的原则偿还；但贷款人有权单方决定在不额外增加借款人还款责任的前提下对还款顺序进行调整；贷款人将贷款资金发放至合同指定的账户后，即视为贷款人履行了合同项下发放贷款的义务并且借款人已经收到了贷款人提供的贷款；合同项下的利息从贷款人将贷款发放至借款人在合同指定的账户之日起计息；借款人偿还贷款本息方式为自定义还款计划，借款人未按期支付、拖欠利息的，或明确表示或者以行为表明不愿清偿其已到期或未到期债务的构成违约；借款人违约，贷款人可以单方面解除合同以及双方签订的其他合同，并不承担任何违约责任，贷款人解除合同的，合同自贷款人解除合同的通知送达借款人时解除，借款自合同解除之日到期，借款人有异议的，异议期间为自收到合同解除通知之日七日；如借款人未按约定期限还款且未就展期事宜与贷款人达成协议，贷款人有权就贷款逾期部分从逾期之日起按照贷款逾期罚息利率计收罚息，直至借款人完全清偿本息为止，贷款逾期罚息利率为合同贷款利率的基础上加50%；如借款人未按期足额付息，贷款人有权就到期未付利息部分按照与贷款本金相同的罚息利率从逾期之日起按日计收复利；因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁、强制执行等方式实现债权的，贷款人为此支付的包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、执行费、评估费及其他实现债权的必要费用由借款人承担，律师费计收按江西律师收费标准的上限确定。同日，被告黄宗自（保证人）与原告（贷款人）签订《保证合同》，约定为了确保借款人黄耀正与贷款人于2019年8月21日签订的《个人借款合同》（以下简称主合同）项下债务人义务得到切实履行，保证人愿意向贷款人提供保证担保；保证人所担保的主债权为主合同项下的债权，主合同项下约定的业务种类为虔诚贷，币种为人民币，本金金额为12万元，利率、借款人债务的履行期限等内容以主合同的约定为准；保证人担保的范围为主合同项下本金、利息、复利及罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用，其中实现债权的费用包括但不限于催收费用、公证费用、诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费、执行费、拍卖费用、律师费、差旅费及其他因实现债权所发生的合理费用；合同项下的保证为连带责任保证，保证期间为自主合同债务履行期限届满之日起三年。上述合同签订后，原告于2019年8月21日向被告黄耀正发放贷款12万元。经被告黄耀正签字确认的借款借据载明到期日为2020年8月21日，利率为13.2%。借款后，被告黄耀正、夏绍清未依约还款，被告黄宗自未履行保证担保责任。2020年3月24日,原告向被告黄耀正发出解除合同通知书，被告黄耀正于当天签收。截至2020年5月20日，被告黄耀正、夏绍清尚欠借款本金117000元、利息3589.73元、罚息1547.15元、复利74.72元。原告催收未果，致诉。另查明，被告黄耀正、夏绍清于2020年6月1日归还本金1000元，于2020年6月4日归还本金36000元、利息3941.73元、逾期利息1956.9元、复利114.31元，此后未再还款。本案于2020年5月20日向被告黄耀正、夏绍清送达了诉讼材料（包括起诉状）。上述事实，有原告陈述及原告提交的证据并经本院庭审审核的《个人借款合同》、《保证合同》、借款借据、交易明细等证据证实，足以认定。本院认为，原告与被告黄耀正、夏绍清之间存在合法有效的金融借贷法律关系，应受法律保护。原告提供借款后，被告黄耀正、夏绍清未依约还款，符合合同约定的解除条件，且应按约定支付借款本息。因原告于2020年3月24日仅向被告黄耀正发出解除合同通知书，未向合同另一当事人被告夏绍清发出解除通知，故合同在2020年3月24日尚未解除。被告黄耀正、夏绍清收到本案诉讼材料之日即视为收到解除通知，因此，本案合同已于2020年5月20日解除。合同解除之前未支付的利息、复利应依约支付。合同解除后，未能及时归还的借款本金，应承担偿付罚息的责任，对原告主张的利息、复利不再支持。被告黄耀正、夏绍清归还的款项应予核减。被告黄宗自自愿为本案借款提供保证担保，在被告黄耀正、夏绍清未依约还款的情况下，原告在保证期间要求被告黄宗自对本案债务承担连带清偿责任，符合法律规定，本院予以支持。被告黄宗自承担连带清偿责任后，有权向被告黄耀正、夏绍清追偿。被告黄耀正、夏绍清、黄宗自经本院传票传唤未到庭，本院依法可以缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十六条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、原告赣州银行股份有限公司与被告黄耀正、夏绍清签订的《个人借款合同》于2020年5月20日解除；二、由被告黄耀正、夏绍清于本判决生效之日起七日内归还原告赣州银行股份有限公司借款本金80000元；三、由被告黄耀正、夏绍清于本判决生效之日起七日内支付原告赣州银行股份有限公司复利74.72元、利息3589.73元（该利息暂计至2020年5月20日），并支付自2020年5月21日起至清偿之日止的逾期利息（自2020年5月20日至2020年6月1日以117000元为基数，自2020年6月2日至2020年6月4日以116000元为基数，自2020年6月5日起至清偿之日止，以80000元为基数，均按合同约定的罚息利率计算），被告黄耀正、夏绍清归还的6012.94元应予核减；四、由被告黄宗自对被告黄耀正、夏绍清的上述第二至三项给付义务，承担连带清偿责任。被告黄宗自代偿后，有权向被告黄耀正、夏绍清追偿；五、驳回原告赣州银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1348元（已减半收取），保全费1270元，共计2618元，由被告黄耀正、夏绍清、黄宗自负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省赣州市中级人民法院。审判员  薛春娟二〇二〇年六月十六日法官助理叶昌兰书记员杨丽娜