广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0606民初7235号原告：广东顺德农村商业银行股份有限公司北滘支行，地址广东省佛山市顺德区*滘********。负责人：冯丽贞。委托诉讼代理人：麦梓华，女，系该公司员工。委托诉讼代理人：吴绵绵，女，系该公司员工。被告：潘健勇，男，1974年4月24日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区*************，公民身份号码440************032。被告：梁秀鸿，女，1974年10月3日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区*************，公民身份号码440************220。原告广东顺德农村商业银行股份有限公司北滘支行（以下简称农商银行北滘支行）与被告潘健勇、梁秀鸿金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月25日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商银行北滘支行的委托诉讼代理人麦梓华到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即清偿：贷款本金6111601.23元、利息28071.12元、逾期罚息1219.12元、复利157.61元、违约金30558.01元（利息、逾期罚息、复利及违约金暂计至2020年3月6日），合共6171607.08元，并要求利息、逾期罚息、复利及违约金根据《购房担保借款合同》的约定计至贷款本息实际清偿完毕日止；2.确认原告对抵押物[佛山市顺德区北滘镇碧桂园社区*民委员会碧桂园西苑颐翠庭一街2号，不动产权证号为粤（2017）顺德区不动产权第1117029303号]有优先受偿权；3.判令被告梁秀鸿对债务承担连带清偿责任；4.判令本案所有费用（包括但不限于案件受理费、财产保全费等）由两被告承担。事实和理由：被告潘健勇于2016年9月向原告申请借款896万元，用于购买佛山市顺德区北滘镇碧桂园社区*民委员会碧桂园西苑颐翠庭一街2号别墅。2016年10月17日，原告与两被告签订了合同编号为ZF104********1357的《购房担保借款合同》，约定合同的借款期限为10年，借款金额为896万元，并以上述房产为该笔贷款的抵押物，由被告梁秀鸿提供保证担保。合同签订后，原告依约于同年10月18日发放了896万元贷款，借款期限为2016年10月18日至2026年10月17日。在供款过程中，被告自2020年1月起未按合同约定按时供款，经原告电话催收及邮寄律师函等方式催收，被告告知因资金链断裂，无法继续归还贷款本息。被告的行为已违反了《购房担保借款合同》第十四条第五款约定偿还或支付到期（包括被贷款人宣布提前到期）贷款本息、费用及其他任何应付款项，已构成违约。根据《购房担保借款合同》第十五条违约处理，借款人未按合同约定还本、付息的，贷款人有权解除合同，要求借款人立即归还全部借款本息及向违约方按涉及的贷款本金每日千分之五的比例收取违约金。原告已对抵押物办理了正式抵押登记手续，对应不动产登记证明号码为粤（2017）顺德区不动产证明第1317012836号，原告对抵押物享有优先受偿权。被告梁秀鸿作为被告潘健勇的配偶，该笔借款发生在两被告夫妻关系存续期间，为夫妻共同债务。另被告梁秀鸿在合同上签名并盖指纹确认为该笔贷款抵押人、保证人，是其真实意思表示，应对该债务承担连带责任。诉讼中，原告确认：截至2020年5月10日欠供本金为6111601.23元，利息为107544.48元，罚息为4763.51元，复利为1107.16元，违约金为12902.27元，合计6237918.65元。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。两被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证和抗辩的权利。经审查，原告提交的计算明细，由原告单方形成，被告欠款情况由本院审查后认定；律师函及复印件，不能体现被告已收到该函件，本院不予采信。原告提交的其他证据，客观真实，能相互印证，本院对原告提交的证据均予以确认并在卷佐证。经审理查明：2016年10月17日，农商银行北滘支行与潘健勇（借款人）、梁秀鸿（保证人）、同时潘健勇、梁秀鸿作为抵押人签订《购房担保借款合同》，约定：贷款金额为896万元，贷款期限为120个月，具体贷款起止时间以借款借据为准，借款用于购买位于佛山市顺德区北滘镇碧桂园社区*民委员会碧桂园西苑颐翠庭一街2号住房，本合同项下贷款的初始执行贷款利率以借据为准，即等于贷款发放日国家贷款基准利率乘以初始利率浮动比例1.1；贷款发放后如遇国家贷款基准利率调整的，本合同项下实际执行的贷款利率按年调整；逾期贷款的罚息利率为：在当期执行的贷款利率的基础上加收50%，对不能按时支付的正常利息、逾期贷款罚息及挪用贷款罚息，贷款人有权自本合同第五条约定的利息扣收日起计收复利，其中，正常利息复利及逾期贷款罚息复利的利率为当期执行的逾期贷款罚息利率；本合同项下的保证为不可撤销的连带责任保证担保，本合同项下的保证不受保证人以外的借款人及其他第三人任何方式的担保的影响，即当借款人未能按本合同约定履行其债务时，无论贷款人对本合同项下的债权是否拥有其他担保，贷款人均有权直接要求保证人在其担保范围内承担担保责任，且承担担保责任不分先后顺序；借款人违反本合同项下义务，除按约定计收利息、复利及罚息以外，贷款人还有权按涉及的贷款本金每日千分之五的比例收取违约金。潘健勇将其所有的位于佛山市顺德区北滘镇碧桂园社区*民委员会碧桂园西苑颐翠庭一街2号房屋抵押给农商银行北滘支行，已办理抵押登记，不动产登记证明记载：被担保主债权的数额为896万元整。2016年10月18日，农商银行北滘支行向潘健勇发放贷款896万元，借据上载明借款年利率为5.39%。自2020年1月起，潘健勇未按时偿还贷款本息，截至2020年5月10日欠供本金为6111601.23元，利息为107544.48元，罚息为4763.51元，复利为1107.16元，违约金为12902.27元。另查，签订《购房担保借款合同》之时，潘健勇、梁秀鸿是夫妻关系。以上事实，还有本案开庭笔录在案佐证。本院认为，原告与两被告签订的《购房担保借款合同》合法有效，应受法律保护，当事人应按合同约定履行各自的义务。被告潘健勇借款后不按合同约定履行还款义务，已构成违约，原告请求被告潘健勇还本付息有理，本院予以支持。借款合同约定如遇国家基准利率调整，则按年调整贷款利率。但因自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日公布贷款市场报价利率，中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，被告潘健勇没有与原告就贷款定价基准转换成贷款市场报价利率进行协商，原告要求按年利率5.39%计算利息有理，但2020年以后不再调整。暂计至2020年5月10日，被告潘健勇共欠贷款本金6111601.23元及利息107544.48元、罚息4763.51元、复利1107.16元。原告要求之后的利息参照合同约定的罚息利率即年利率8.085%（5.39%×1.5）计算合理，本院予以支持。关于复利。合同对收取复利有明确约定，故本院对复利的请求予以支持，但应以借款期内计收的正常利息作为基数，逾期罚息不应作为计算复利的基数。原告在本案中主张的利息（包含罚息、复利）以不超过年利率24%为限。关于违约金，因为合同已约定了罚息、复利，已有惩罚性质，原告再主张违约金是双倍惩罚，本院不予支持。被告潘健勇以其所有的坐落于佛山市顺德区北滘镇碧桂园社区*民委员会碧桂园西苑颐翠庭一街2号的房产提供抵押担保，并已办理抵押登记，抵押行为具有法律效力，原告有权以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿，因《购房担保借款合同》没有明确约定优先受偿范围，故其担保范围应为法定的担保范围，包括主债权及其利息、实现担保物权的费用等。原告请求对抵押物有优先受偿权有理，本院予以支持。被告梁秀鸿自愿为被告潘健勇在主合同项下的债务提供连带责任保证，且合同约定该保证不受其他任何方式的担保的影响，当被告潘健勇不履行合同义务时，原告有权直接要求保证人承担担保责任，故原告主张被告梁秀鸿承担连带保证责任有理。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十六条、《中华人民共和国担保法》第十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告潘健勇应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广东顺德农村商业银行股份有限公司北滘支行清偿贷款本金6111601.23元、利息107544.48元、罚息4763.51元、复利1107.16元（利息、罚息、复利暂计至2020年5月10日，之后利息按年利率8.085%计算至实际清偿之日止，以按年利率5.39%计算的利息为基数计收复利，利息、罚息、复利总计以不超过年利率24%为限，超出年利率24%的部分不予计收）；二、原告广东顺德农村商业银行股份有限公司北滘支行就被告潘健勇上述第一项债务对坐落于佛山市顺德区北滘镇碧桂园社区*民委员会碧桂园西苑颐翠庭一街2号的房产[不动产权证书号为：粤（2017）顺德区不动产权第1117029303]折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；三、被告梁秀鸿对被告潘健勇的上述第一项债务承担连带清偿责任；四、驳回原告广东顺德农村商业银行股份有限公司北滘支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费27500.63元（已减半收取）、保全费5000元，合计32500.63元（原告广东顺德农村商业银行股份有限公司北滘支行已预交），由原告广东顺德农村商业银行股份有限公司北滘支行负担160.63元，被告潘健勇、梁秀鸿共同负担32340元（被告潘健勇、梁秀鸿径向原告广东顺德农村商业银行股份有限公司北滘支行支付，本院不另作退收）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  宁瑞红二〇二〇年六月九日书记员  梁秀雯