河北省石家庄市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）冀01民终4886号 上诉人（原审被告）：中国人民财产保险股份有限公司石家庄市分公司，住所地石家庄市桥西区自强路6号。 负责人：王翔，该公司总经理。 委托诉讼代理人：武叔红，河北凌众律师事务所律师。 被上诉人（原审原告）：魏某1，女，2012年7月21日出生，汉族，住河北省赵县。 法定代理人：魏某2，男，汉族，住河北省赵县，系魏某1之父。 上诉人中国人民财产保险股份有限公司石家庄市分公司（以下简称人保财险）因与被上诉人魏某1人身保险合同纠纷一案，不服河北省赵县人民法院（2020）冀0133民初40号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年5月20日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。 人保财险上诉请求：1、请求依法改判上诉人在扣除已经赔付的医疗费后剩余部分再根据保险合同约定进行赔付或者将本案发回重审。2、本案的一审、二审诉讼费由被上诉人承担。事实与理由：一、被上诉人在上诉人处投保的学生、幼儿意外伤害身故保险其中附加意外伤害住院医疗保险条款。其中保险条款明确约定本附加合同适用“补偿原则”。首先。该条款不属于免责条款，不属于责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款；其次，上诉人在被上诉人投保时己经尽到了明确说明的义务，该保险条款对被上诉人具有约束力，一审法院在明知被上诉人的法定代理人在投保时在保险回执上签字是真实的，在被上诉人没有提供任何证据的情况下，仍认定上诉人未提供证据证明投保时已经履行了明确说明义务，恶意加重保险人的举证责任、违背最高人民法院关于保险法解释（二）中第十三条的规定“投保人对保险人履行了符合本解释第一条第二款要求的明确说明义务在相关文书上签字、盖章或者以其他形式予以确认的，应当认定保险人履行了该项义务。”本案一审庭审中，上诉人向法庭出示了被上诉人的法定监护人魏某2签字的保险回执，根据回执的内容投保人声明处“本人已了解本保险合同条款、免除责任。理赔须知等内容、同意对本保险的投保方案。最后落款处签有法定监护人名字和电话”该证据足以证明上诉人已经尽到明确说明义务符合保险法解释中第十三条的规定，在被上诉人未提供任何证据证明的情况下，一审法院仍认定上诉人未履行明确说明义务。二、医疗费用型人身保险的被保险人发生保险事故，不全是由第三人的行为造成的，不能以《保险法》规定保险代位权制度不适用于人身保险，就得出医疗费型人身保险不适用损失补偿原则，参照2005年7月4日，贵州省高级人民法院下发的《关于审理人身保险合同有关问题的通知》（黔高法（2005）41号）中规定，“人身保险是被保险人因疾病或遭受意外伤害需要治疗时提供经济上的保障，补偿被保险人所支付的医疗费用，减少与避免可能遭受的物质损失，其性质是一种损失补偿的保险，被保险人不能因为疾病或者遭受意外伤害而从中获利。”保险人之所以坚持医疗费用型人身保险适用损失补偿原则，是因为在设计医疗费用型人身保险产品的费率比较低。如果被保险人通过购买医疗费用型人身保险有获得双份的机会，生病受伤获得有利可图，则容易引发道德风险，这违背了保险法的诚实信用原则，保险法保护投保人、被保险人、受益人的权益,但这种权益必须是合法的。不能一味强调法律要保护弱者，而忽视保护保险人的合法权益，如果保险人认可被保险人通过购买医疗费型人身保险可得到双份补偿，保险人就会提高保险费率，这对于被保险人以及我国保险行业的健康发展产生不利影响。综上，本案中上诉人与被上诉人在合同中已经明确约定了“补偿原则”法院应当尊重合同主体意思自治，上诉人已经举证证明了向投保人履行了明确说明义务，在被上诉人没有相反证据的情况下，应当认定合同条款合同有效，一审法院认定错误，请二审法院予以纠正，以维护上诉人的合法权益。 魏某1答辩称，人保财险的上诉请求缺乏事实与法律依据，原审判决认定事实清楚、适用法律正确，请求驳回上诉、维持原判。 魏某1向一审法院起诉请求：1、依法判令人保财险给付意外伤害保险赔偿款10000元。2、诉讼费用由人保财险承担。 一审法院认定事实：2019年8月31日，魏某1的监护人魏某2在魏某1就读的西关小学的统一安排下作为投保人通过向学校缴纳50元保费在人保财险处投有《学生、幼儿意外伤害身故保险》一份，被保险人是魏某1，保险费50元，保险期间自2019年9月1日零时起至2020年8月31日二十四时止。保险合同约定，意外住院费用补偿每人保险金额10000元，保险费12元，每次事故免赔额100元。另外，河北学幼险医疗赔付比例特别约定，本保险方案所附加意外伤害住院医疗保险责任，按照分级累进比例3赔付：人民币100元以上至1000元部分，赔付比例50%；人民币1000元以上至5000元部分，赔付比例60%；人民币5000元以上至10000元部分，赔付比例70%；人民币10000元以上至30000元部分，赔付比例80%；人民币30000元以上部分，赔付比例90%。2019年10月3日10时40分许，魏某1的父亲魏某2骑电动自行车载魏某1及魏颖旭沿308国道由南向北行驶至南外环交叉口准备右转时，与邢亚雄驾驶的冀Ａ×××××号小型轿车沿南外环由西向东行驶时发生交通事故，致魏某2及魏某1受伤，车辆受损。魏某1受伤后于2019年10月3日入住赵县中医院。经诊断：1、颅脑损伤（左额部硬膜外血肿）2、左额骨骨折3、左上肢软组织损伤。魏某1于2019年11月12日出院，住院天数40天，共花去医疗费14205元。 本院认为，魏某1的监护人在人保财险投保《学生、幼儿意外伤害身故保险》一份，并支付了保险费，双方订立了保险合同，保险合同系双方真实意思表示，不违反法律、法规的强制性规定，该合同合法有效，予以确认。现被保险人魏某1因意外住院发生保险事故向人保财险索赔时，人保财险拒赔。人保财险以合同免赔条款及适用损失补偿原则为由，提出不应当承担赔偿或给付保险金的责任抗辩。依据《中华人民共和国保险法》第十七条“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确提示；未作提示或者说明的，该条款不产生效力”的规定，签订格式条款合同的，保险人应当向投保人说明合同的内容。本案中，保险公司未提供证据证明投保时已对投保人履行了明确说明义务，故保险公司应当承担举证不能的法律后果。另外，关于人身保险中医疗费用的赔偿性质，《中华人民共和国保险法》第四十六条规定“被保险人因第三者的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故的，保险人向被保险人或者受益人给付保险金后，不享有向第三者追偿的权利，但被保险人或者受益人仍有权向第三者请求赔偿。说明我国法律规定人身保险是以人的身体、寿命作为标的的保险，并不适用损失补偿原则。故对人保财险扣除交通事故支付的医疗费部分的主张不予支持。魏某1在本次保险事故中花费医疗费14205元，根据保险合同约定，扣除免赔额100元。按照80%的赔付比例赔付，计算出保险金额为11284元，超过最高赔付保险金额10000元，因此，人保财险应按最高赔付金额向魏某1支付保险金额10000元。依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条、第二十三条、第四十六条的规定，判决：中国人民财产保险股份有限公司石家庄市分公司于本判决生效之日起五日内支付魏某1保险金10000元。如果未按判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费25元，由人保财险负担。 本院二审期间，当事人没有提交新证据。二审查明事实与一审查明事实一致。 本院认为，根据《中华人民共和国保险法》第九十五条第一款第一项规定：“人身保险业务，包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等保险业务。”因此，本案中学生、幼儿意外伤害身故保险属于人身保险范畴。关于人身保险中医疗费用的赔偿性质，是否适用补偿原则的问题。根据《中华人民共和国保险法》第四十六条规定：“人身保险的被保险人因第三者的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故的，保险人向被保险人或者受益人给付保险金后，不得享有向第三者追偿的权利。但被保险人或者受益人仍有权向第三者请求赔偿。”该条款显然适用于所有种类的人身保险合同，说明我国法律规定人身保险不适用保险代位权，在法律上人身保险不具有填补损害的性质，即不适用补偿原则，而应当适用给付原则。关于保险条款中约定“本附加合同适用补偿原则”是否生效的问题。依据《中华人民共和国保险法》第十九条：“采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中的下列条款无效：（一）免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的；（二）排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的”规定，本案中案涉保险合同中若适用补偿原则的约定，则排除了被保险人依法享有的向第三者请求赔偿的权利，故该格式条款无效。因此本案中被上诉人在上诉人处投保的学生、幼儿意外伤害身故保险不能适用补偿原则，故本院对上诉人在扣除已经赔付的医疗费后剩余部分再根据保险合同约定进行赔付的主张依法不予支持。一审判决上诉人人保财险按照保险合同约定向魏某1支付保险金额10000元并无不当，本院予以确认。 综上所述，中国人民财产保险股份有限公司石家庄市分公司的上诉请求不能成立，一审判决认定事实清楚，适用法律正确。本院依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费50.0元，由中国人民财产保险股份有限公司石家庄市分公司负担。 本判决为终审判决。 审 判 长  贾 虹 审 判 员  李 超 审 判 员  刘明军 二〇二〇年六月三十日 法官助理  赵亚坤 书 记 员  陈 烁