湖南省长沙市开福区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0105民初3465号原告：华安财产保险股份有限公司湖南分公司，住所地湖南省长沙市开福区芙蓉中路一段88号天健芙蓉盛世花园二期H栋20层、21层。负责人：李云焕，总经理。委托诉讼代理人：厉平春，湖南淡远律师事务所律师。委托诉讼代理人：齐福台，湖南淡远律师事务所律师。被告：洪流，男，1981年12月18日出生，汉族，住安徽省舒城县。委托诉讼代理人：蔡卫华，湖南联合天成律师事务所律师。被告：胡珍，女，1983年10月7日出生，汉族，住湖南省长沙市雨花区。委托诉讼代理人：蔡卫华，湖南联合天成律师事务所律师。原告华安财产保险股份有限公司湖南分公司（以下简称华安保险湖南分公司）与被告洪流、胡珍保证保险合同纠纷一案，本院于2020年5月15日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告华安保险湖南分公司的委托诉讼代理人齐福台到庭参加了诉讼，被告洪流及委托诉讼代理人蔡卫华，被告胡珍的委托诉讼代理人蔡卫华到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告华安保险湖南分公司向本院提出诉讼请求：1、被告洪流向原告支付代偿款103484.76元、违约金暂计为2121元(违约金按每日万分之五从原告代为偿还款项次日起暂计算至2020年4月29日，全部违约金计算至被告清偿代偿款为止)，以上费用合计为105605.76元；2、被告洪流承担原告为实现上述债权所支付的律师费1000元；3、被告胡珍在上述债务及实现债权的费用承担连带清偿责任；4、被告承担本案诉讼费用及实现上述债权的其他费用。事实和理由：2018年11月11日，被告洪流与浙江民泰商业银行股份有限公司（以下简称浙江民泰银行）签订合同编号为30XXXXXXXXXXXXXXXXX41借款合同，合同约定被告洪流向浙江民泰银行借款146341元，贷款期限为自贷款发放之日起至2021年12月12日，还款方式为等额本息，还约定了违约责任以及保证保险等内容。另外，被告胡珍与原告签订连带责任担保书，自愿为上述债务承担不可推卸的还款义务及法律责任，担保书对担保方式及范围有明确约定。2018年12月12日，被告洪流在原告处投保编号为60XXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXX99个人小额贷款履约保证保险。2019年12月21日，被告洪流出现了逾期还款的行为，经原告多次催收，仍拒绝向浙江民泰银行还款。原告依据保险条款约定，履行了保险责任，2020年3月19日原告代被告向浙江民泰银行偿还借款本息合计103484.76元，原告赔付后，取得对被告追偿的权利。被告未履行还款义务，损害了原告的合法权益，故诉至法院，请求判如所请。被告洪流、胡珍辩称，目前来看洪流没有与原告签订保证保险合同，洪流根本不知道有这份合同，而且原告也没有递交证据证明代被告归还民泰银行本案争议的贷款，原告主体是否适格有争议。洪流只收到12万元贷款，虽然原告递交证据显示保险划扣26341元，但被告不知情，不存在为民泰银行投保不履行还款义务所要承担的风险，同时保险费用如此之高，几乎达到借款金额20%，明显违反了证监会、保监会关于保险费使用汇率的规定，原告也未提供保监会使用汇率的文件。原告与民泰银行工作人员存在恶意串通，损害被告合法权益的行为。民泰银行系浙江商业银行，保险系湖南公司，不符合投保区域管理要求，保监会、银监会不允许跨区域投保，有违相关法律规定。被告不认可借款金额146341元，实际借款金额是12万元，不存在被告欠付民泰银行借款本金及利息105605.76元的事实。本院认定事实如下：2018年12月10日，洪流在华安保险湖南分公司《个人贷款履约保证保险业务申请（面谈）表》、《信用保证保险投保单》的落款处签名并摁手印。胡珍在连带责任担保书第二页的保证人落款处签名并摁手印，该页第八条约定：本担保书自本保证人签署之日起生效，保证期间为履行保证责任之日起五年。同日，洪流手持身份证和《信用保证保险投保单》进行了拍照。该投保单填写投保人、身份证号码、手机号码、地址信息；被保险人、贷款本金、期限、还款方式、保险费率等处空白；特别约定：保险人自向被保险人赔偿保险金之日起享有请求投保人偿还赔偿款的权利，投保人未向保险人履行还款义务的，须以保险人追偿金额为基数，自理赔之日起按每日万分之五的标准向保险人支付违约金直至欠款结清之日止；保险人在向投保人追偿的过程中支出的追偿费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公告费、保全费、执行费等）由投保人承担；不可撤销地授权保险人可委托银行或第三方支付机构从投保人账户扣划保费、理赔款、追偿费用及投保人应向保险人支付的违约金。华安保险湖南分公司出具的保险单载明：被保险人是浙江民泰银行，标的协议编号301218010013141，贷款本金146341元，还款方式是按月等额本息，保险金额158048元，保险费26341元，保险期间36个月。2018年12月10日，洪流作为债务人在《借款合同》乙方落款及骑缝处签名、摁手印。该合同甲方（债权人）是浙江民泰银行，合同编号空白，第2.1条：借款金额、借款利率、还款方式、借款用途空白；第4.1条：乙方与华安保险公司签署的贷款保证保险投保协议，并由保险向乙方出具保单，确认乙方向保险就本合同项下的业务进行投保以保障甲方的权益；第5.1条：如乙方任意一期借款未按合同约定足额还款，视为逾期，甲方有权向乙方收取逾期产生的违约金。第5.3条：乙方应偿还而未予以偿还的借款将在还款日起至实际支付日期间按照未还本息日利率50%收取违约金。华安保险湖南分公司提交的《借款合同》（电子版）载明：合同编号为30XXXXXXX41；第2.1条：借款金额146341元、借款利率（年化）8.04%、还款方式按月等额本息、借款用途是个人或家庭综合消费；落款为电子签章，日期2018年12月11日，其他合同内容与手签版基本一致。2018年12月12日，浙江民泰银行向洪流账户（账号62×××48）发放贷款146341元。同日，洪流账户支付华安保险湖南分公司保费26341元。2019年1月至12月，洪流分别偿还贷款本息4849.97元、4588.50元、4586.96元、4588.50元、4588.50元、4581.64元、4584.12元、4594.43元、4589.07元、4588.50元、4600元、4604.88元，共计55345.07元。之后洪流逾期还款，2020年3月19日浙江民泰银行向华安保险湖南分公司索赔，华安保险湖南分公司代偿剩余贷款本息共计103484.76元。5月华安保险湖南分公司委托湖南淡远律师事务所提起诉讼。本院认为：一、洪流在《个人贷款履约保证保险业务申请（面谈）表》、《信用保证保险投保单》的落款处签名并摁手印，随后手持身份证和投保单进行了拍照，其签字的《借款合同》第4.1条约定了华安保险公司投保的情况，足以证明洪流有为本案借款投保的意思表示。虽然投保单未载明被保险人、贷款本金、期限、还款方式、保险费率等情况，但是洪流在投保单落款处签名并摁手印，应承受空白签名的法律后果。华安保险湖南分公司接收洪流的投保要约后，作出保险单的承诺，理应产生法律效力。因此，双方形成保证保险合同关系。保险公司是否违反部门规章问题，可通过主管部门处理。二、华安保险湖南分公司赔付洪流贷款本息103484.76元，洪流对金额有异议。《借款合同》（手签版）未明确借款金额、利率，但是洪流在落款及骑缝处签名并摁手印，应承受空白签名的法律后果。《借款合同》（电子版）明确了借款金额、利率，双方对电子合同形成有争议。事实上，浙江民泰银行已向洪流账户发放贷款146341元，之后洪流账户支付华安保险湖南分公司保费26341元，投保单约定授权保险人扣划保费，因此洪流关于贷款仅12万元的抗辩不成立。洪流陆续还款12笔，共计55345.07元，实际按借款146341元和相应利率履行了部分义务，以146341元计算贷款本息，截至代偿之日剩余贷款本息有十万余元，因此洪流关于剩余金额的抗辩不成立。华安保险湖南分公司诉请洪流偿还103484.76元，有投保单约定，予以支持。投保单约定的违约金标准为每日万分之五，并无证据证明实际损失，且收取的保费填补了部分损失，故违约金标准过高，考虑保费与代偿款金额的情况，酌定代偿后的违约金按年利率8%计算，超过部分不予支持。华安保险湖南分公司诉请律师费，因其收取较高的保费，故律师费不予支持。三、胡珍在连带责任担保书第二页的保证人落款处签名并摁手印，依据第八条约定，担保书自保证人签署之日起生效。华安保险湖南分公司诉请胡珍对洪流债务承担连带清偿责任，于法有据，予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十条，《中华人民共和国担保法》第四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十八条之规定，判决如下：一、被告洪流在本判决生效之日起十日内向原告华安财产保险股份有限公司湖南分公司支付代偿款103484.76元及违约金（以代偿款为基数，自2020年3月20日起至实际清偿之日止按年利率8%计算）；二、被告胡珍对被告洪流的上述债务承担连带清偿责任；三、驳回原告华安财产保险股份有限公司湖南分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2432元，因适用简易程序减半收取1216元，由原告华安财产保险股份有限公司湖南分公司负担216元，被告洪流、胡珍负担1000元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审 判 员  李龙挺二〇二〇年六月三十日代理书记员  周梦瑶附法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合规定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。《中华人民共和国担保法》第四条第三人为债务人向债权人提供担保时，可以要求债务人提供反担保。反担保适用本法担保的规定。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十八条人民法院对公开审理或者不公开审理的案件，一律公开宣告判决。当庭宣判的，应当在十日内发送判决书；定期宣判的，宣判后立即发给判决书。宣告判决时，必须告知当事人上诉权利、上诉期限和上诉的法院。宣告离婚判决，必须告知当事人在判决发生法律效力前不得另行结婚。