广东省珠海市香洲区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0402民初3305号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地：深圳市福田区********平安金融中心12、13、38、39、40层。统一社会信用代码：91440********07208。法定代表人：孙建平，总经理。委托诉讼代理人：陈聪，北京大成（珠海）律师事务所律师。委托诉讼代理人：冯剑峰，北京大成（珠海）律师事务所律师。被告：邱鸿健，男，1987年10月21日出生，汉族，住珠海市斗门区**********2******。公民身份号码：440************058。被告：李瑞娟，女，1989年5月14日出生，汉族，住广东省信宜市********4*。公民身份号码：440************445。被告：珠海市佰益电器有限公司，住所地：珠海市斗门区***************。统一社会信用代码：91440400MA52LTW568。法定代表人：罗某1。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财保公司）与被告邱鸿健、李瑞娟、珠海市佰益电器有限公司（以下简称佰益电器公司）保证保险合同纠纷一案，本院于2020年4月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人陈聪到庭参加诉讼，被告邱鸿健、李瑞娟、珠海市佰益电器有限公司经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告邱鸿健向原告支付理赔款共计351455.02元（包括本金346891.88元，利息7522.39元，罚息590.8元，合计355005.07元，原告理赔本息99%，即351455.02元）；2.判令被告邱鸿健向原告支付逾期保费共计1830.49元；3.判令被告邱鸿健向原告支付滞纳金共计5756.83元（以理赔款351455.02元为基数，按日0.063%计算，自2020年2月23日暂计算至2020年3月20日，实际计至清偿之日止）；4.判令被告李瑞娟、珠海市佰益电器有限公司对上述全部债务承担连带清偿责任；5.判令原告在第1-3项诉讼请求及原告为实现上述债权产生的全部费用范围内，对依法处分位于珠海市斗门区**********6*****（房地产权证号：粤房地权证珠字第0300047852号）所得的价款享有优先受偿权；6.本案诉讼费、保全费、担保费等费用由三被告承担。庭审中，原告明确第6项诉讼请求仅包含诉讼费和保全费。事实和理由：被告邱鸿健于2019年3月4日、2019年8月29日向南京银行股份有限公司南京分行（出借人）（以下简称南京银行南京分行）借款381000元、47000元，并分别签订借款合同。合同约定：借款用途为生产经营，平安财保公司（保险人）出具个人借款保证保险保单为借款人借款本息承担保证保险责任等。2019年3月4日，被告邱鸿健与原告签订《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》，约定：被告邱鸿健提供房产抵押作为理赔后债权的担保，双方业务有效期为2019年3月4日至2027年6月12日，业务规模为累计不超过人民币1170000元的保证保险金额，原告在应被告邱鸿健申请出具的任何保险单项下实际履行任何保险理赔业务的，原告将依法享有对被告邱鸿健的代位求偿及追偿权，被保险人在保险理赔范围内针对被告邱鸿健的债权相应转让至原告，原告可依据有关理赔证明直接向被告邱鸿健追索。原告分别于2019年3月4日、2019年8月29日向被告邱鸿健签发两份《平安个人借款保证保险保险单》（每月保费费率均为0.12%，每月保费金额分别为452.63元、55.84元），该两份保单均以南京银行南京分行为被保险人，用于担保被告邱鸿健的上述两项贷款。保险条款约定：保险绝对免赔额为投保人所欠被保险人借款本息的1%，被告邱鸿健拖欠任何一期借款达80天，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔后，有权投保人行使请求赔偿的权利。投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费，包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权。从保险人理赔当日开始，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，需以尚欠理赔款项为基数，从保险人理赔当日开始，按每日0.063%向保险人缴纳违约金。2019年3月4日，原告与被告邱鸿健、李瑞娟签订《最高额抵押合同》，约定以位于珠海市斗门区****************的房产为原告设立最高额抵押权，抵押担保最高额本金1170000元，用以担保业务合作期间内被告邱鸿健办理各类业务所发生的债权，包括但不限于上列保证保险债权，担保范围包括主债权、利息、违约金及为签订和履行合同而发生的费用。原、被告就上述房产办理抵押登记。南京银行南京分行依约向被告邱鸿健发放借款，但被告邱鸿健自2019年12月6日起再未依约履行还款义务。原告于2020年2月23日向南京银行南京分行理赔共计351455.02元。此外，截至理赔当日，被告邱鸿健尚欠保险费1830.49元。被告李瑞娟为被告邱鸿健的配偶，上述债务发生于二人婚姻关系存续期间，且被告李瑞娟就上述借款作出共同债务声明，应对该笔债务承担连带清偿责任。被告邱鸿健为佰益电器公司的股东，且其经营类借款亦用于佰益电器公司的经营，故，被告佰益电器公司应当对该笔债务承担连带清偿责任。原告多次向三被告主张债权，但三被告均拒不偿还，特提起诉讼，望法院支持原告诉请。原告提供如下证据：1.《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》；2.平安个人借款保证保险投保单两份；3.平安个人借款保证保险保险单两份；4.循环动用知晓书；5.最高额抵押合同；6.粤（2019）珠海市不动产证明第0012432号《不动产登记证明》；7.申请人承诺书；8.逾期还款明细两份；9.关于邱鸿健一案理赔金额说明；10.结婚证复印件；11.承诺书（李瑞娟出具）；12.共有及共同债务声明；13.购销合同；14.国家企业信用信息公示系统查询截图；15.珠海市佰益电器有限公司营业执照；16.送达地址确认书；17.借款合同两份；18.南京银行电子回单两份；19.履行保险责任通知书两份；20.履行保险责任证明书两份；21.业务专用凭证两份。被告邱鸿健、李瑞娟、珠海市佰益电器有限公司在法定期限内没有提出书面答辩意见和证据。经审理查明，2019年3月4日，被告邱鸿健（借款人）与南京银行南京分行（贷款人）签订《借款合同》（编号：DY201********212-001），约定：贷款人同意向借款人发放个人经营贷款，用于生产经营，借款金额381000元，借款利息按照中国人民银行同期基准贷款利率上浮60%计算，按月调整。借款人未在正常还款日当天2点前在还款账户存入应还款项的，即视为逾期，贷款人有权立即宣布已发放借款全部提前到期，并有权向借款人追回全部借款本息及相关费用。贷款人在发放借款前借款人同意以贷款人为被保险人向平安财保公司（保险人）投保个人借款保证保险，保险金额覆盖本合同项下贷款本息（含罚息、复利、违约金等）的99%。如发生上述个人借款保证保险责任范围内的赔付，保险人自向贷款人赔偿保险金之日起，就贷款人对借款人对应的债权享有代位求偿权，借款人完全认可前述权益一并整体不可撤销地由贷款人转让至保险人，并承诺保险人行使前述代位求偿权时仅需以有关保险赔付证明即可直接向借款人追索，借款人应无条件予以配合。同日，被告邱鸿健向原告平安财保公司投保平安个人借款保证保险，原告平安财保公司于当日向被告邱鸿健签发《平安个人借款保证保险保险单》（保险单号：BDDY190**********252），约定：原告为被告邱鸿健向南京银行南京分行（被保险人）的贷款（《借款合同》编号：DY201********212-001）提供保证保险，保证保险金额为419100元，保险期间为自个人借款合同项下借款发放之日起，至个人借款合同约定的清偿全部借款本息之日止，但最长不超过3年，每月保险费率为0.12%，每月保险费金额为452.63元。保险单载明：投保人拖欠任何一期借款达到80天，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，本保险实行绝对免赔，免赔金额为投保人所欠被保险人借款本息的1%。保险人理赔后，有权向投保人行使请求赔偿的权利，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权。从保险人理赔当日开始，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部理赔金额为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日0.063%，向保险人缴纳违约金。保险单后所附的《平安个人借款保证保险条款》载明原告的保险责任为“投保人在保险期间内发生未能按照与被保险人签订的个人借款合同的约定履行还款义务，且投保人拖欠任何一期欠款达到保险单约定的期限以上的，保险人对投保人未偿还的全部借款本金及相应的利息按照本合同的规定负责赔偿”。2019年3月6日，南京银行南京分行向被告邱鸿健发放贷款381000元。2019年8月29日，被告邱鸿健（借款人）与南京银行南京分行（贷款人）签订《借款合同》（编号：DY201********212-001），合同第一条约定：贷款人向借款人发放个人经营贷款，用于生产经营，借款金额47000元，借款利息按照中国人民银行同期基准贷款利率上浮50%计算，借款期限内借款利率不变。合同中有关罚息及复利计算方式、被告邱鸿健应向平安财保公司投保个人借款保证保险等条款与《借款合同》（编号：DY201********212-001）内容一致。同日，被告邱鸿健向原告平安财保公司投保平安个人借款保证保险，原告平安财保公司于当日向其签发《平安个人借款保证保险保险单》（保险单号：BDDY190**********000），为被告邱鸿健向南京银行南京分行（被保险人）（《借款合同》编号：DY201********212-002）的贷款提供保证保险，保证保险金额为51700元，保险期间为自个人借款合同项下借款发放之日起，至个人借款合同约定的清偿全部借款本息之日止，但最长不超过3年，每月保险费率为0.12%，每月保险费金额为55.84元。合同其余主要条款与《平安个人借款保证保险保险单》（保险单号：BDDY190**********252）内容一致。2019年8月29日，南京银行南京分行向被告邱鸿健发放贷款47000元。另查明，2019年3月4日，原告平安财保公司（甲方）与被告邱鸿健（乙方）签订《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》，约定：本协议约定的业务有效期自2019年3月4日起至2027年6月12日止。乙方在本协议项下可向甲方申请的保证保险的业务规模为：累计最高不超过人民币1170000元的保证保险金额。若甲方在应乙方申请出具的任何保险单项下实际履行任何保险理赔义务的，甲方将根据《保险法》相关规定享有对乙方的代位求偿权及/或追索权，此时该保险项下被保险人在保险理赔范围内针对乙方的债权相应转让至甲方，甲方可依据有关理赔证明直接向乙方主张追索，乙方对此予以完全认可和接受，并且一经甲方通知即应立即向甲方履行全部清偿义务。2019年3月4日，原告（甲方）与被告邱鸿健、李瑞娟（债务人、乙方）签订《最高额抵押合同》，约定：被告邱鸿健以位于珠海市斗门区****************（粤房地权证珠字第0300047852号）的房产向原告提供抵押担保，抵押担保的主债权为2019年3月4日至2027年*与12日期间内，原告与被告邱鸿健办理各类业务所发生的债权，包括但不限于原告就被告邱鸿健诸类借款出具保证保险等情形而发生的债权。担保范围包括主债权、利息（包括罚息和复利）、违约金、损害赔偿金以及债权人为实现担保权利和债权所产生的费用，包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费等。其后，原告与被告邱鸿健在珠海市国土资源局办理抵押权登记，原告取得粤（2019）珠海市不动产证明第0012432号不动产登记证明，担保债权数额1170000元。2019年3月4日，被告李瑞娟出具《承诺书》及《共有及共同债务声明》，声明两被告自2015年9月1日结婚，婚姻状态持续至今，同意将位于珠海市斗门区****************（粤房地权证珠字第0300047852号）的房产抵押给原告。认可被告邱鸿健于2019年3月4日至2027年*月12日期间因未按时偿还借款导致原告理赔的，相关债务构成夫妻共同债务，同意共同偿还。2020年2月23日，因被告邱鸿健逾期还款，南京银行南京分行向原告申请理赔，金额为307706.79元和43748.23元。2月24日，原告向南京银行南京分行支付代偿款351455.02（包括两笔借款本金、逾期利息及罚息）。南京银行南京分行出具《履行保险责任证明书》，确认原告已支付上述代偿款，保险责任已全部履行完毕。原告于庭审中陈述称，被告邱鸿健未支付2019年12月6日至2020年2月24日期间的保费共计1830.19元。还查明，被告邱鸿健与被告李瑞娟于2015年9月1日在珠海市斗门区民政局登记结婚。被告佰益电器公司成立于2018年12月10日，法定代表人为罗某1，被告邱鸿健为公司股东之一。本院认为，被告邱鸿健为其向南京银行南京分行的两次借款（合同编号：DY201********212-001号、DY201********212-002号）分别向原告投保个人借款保证保险，原告依约向被告邱鸿健签发《平安个人借款保证保险保险单》（保险单号分别为：BDDY190**********252和BDDY190**********000），同意为被告邱鸿健的上述两次借款提供保证保险，原告与被告邱鸿健之间成立保证保险合同关系，该合同为双方真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，双方应依约全面履行各自的权利义务。贷款发放后被告邱鸿健逾期还款，原告根据南京银行南京分行的《履行保险责任通知书》及《平安个人借款保证保险保险单》的约定于2020年2月24日向南京银行南京分行赔付被告邱鸿健拖欠的贷款本息共计351455.02元［（310814.94+44190.13）×99%］。被告邱鸿健至今未向原告偿还代偿款，已构成违约，原告要求被告邱鸿健支付代偿款351455.02元有事实和法律依据，本院予以支持。关于保险费，依据《平安个人借款保证保险保险单》的约定，原告为被告邱鸿健提供保证保险，被告邱鸿健每月应支付保费452.63和55.84元，但被告邱鸿健尚拖欠2019年12月6日至2020年2月24日期间的保费共计1830.49元［（452.63元×3期+452.63元÷30×18天）+（55.84元×3期+55.84元÷30×18天）］，原告要求被告邱鸿健支付符合合同约定，应予支持。关于违约金，原告代被告邱鸿健支付代偿款后，被告邱鸿健从原告理赔当日未向原告偿还，根据《平安个人借款保证保险保险单》的约定，被告邱鸿健还应当支付从理赔当日开始至清偿之日止的违约金，原告请求被告邱鸿支付违约金有合同依据，但原告主张的违约金计算标准过高，本院酌情调整为：以代偿款351455.02元为基数，按照每日万分之五的标准，自2020年2月24日计算至实际清偿之日止。关于抵押物，原告与被告邱鸿健、李瑞娟就位于珠海市斗门区****************的房产签订《最高额抵押合同》，并办理抵押登记，原告取得上述房产的抵押权。原告根据《最高额抵押合同》的约定，请求就上述抵押房产经拍卖、变卖等处分所得款项在上述债权范围内享有优先受偿权有合理依据，本院予以支持。关于被告李瑞娟的责任。被告李瑞娟向原告出具《承诺书》及《共有及共同债务声明》，同意涉案债务构成夫妻共同债务，并愿意承担连带清偿责任。原告主张被告李瑞娟就被告邱鸿健以上债务承担连带清偿责任有合理依据，本院予以支持。关于被告佰益电器公司的责任问题。根据《中华人民共和国公司法》第三条第一款的规定，被告佰益电器公司作为有限责任公司，具有独立的法人财产权，与作为股东的邱鸿健个人财产相独立。此外，被告佰益电器公司并非涉案保证保险合同关系的当事人，原告主张被告邱鸿健将经营类贷款用于被告佰益电器公司经营，被告佰益电器公司应承担连带清偿责任的主张，无事实及法律依据，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国物权法》第二百零三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告邱鸿健于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付代偿款351455.02元；二、被告邱鸿健于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付逾期保费1830.49元；三、被告邱鸿健于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付违约金（以351455.02元为基数，按照每日万分之五的标准，从2020年2月24日起计算至实际清偿之日止）；四、被告李瑞娟对上述第一、二、三项债务承担连带清偿责任；五、原告中国平安财产保险股份有限公司对依法处分位于珠海市斗门区****************（不动产权证书号：粤房地权证珠字第0300047852号）的房产所得款项，在上述第一、二、三项债权范围内优先受偿；六、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费减半收取人民币3343元，由被告邱鸿健和李瑞娟负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审判员  张念波二〇二〇年六月十八日书记员  周慧敏苏海婷