福建省莆田市城厢区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0302民初2150号 原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所地：北京市顺义区马坡地区顺安路68号。统一社会信用代码：911101136738305439。 负责人：陈大鹏，职务：总裁。 委托诉讼代理人：杨丽英，福建倍拓律师事务所律师。 被告：吴刚，男，汉族，1975年12月31日出生，住莆田市荔城区。 原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心（以下简称：“民生银行信用卡中心”）与被告吴刚银行卡纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告民生银行信用卡中心的委托诉讼代理人许丽琴及被告吴刚到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告民生银行信用卡中心向本院提出诉讼请求：1．判令被告向原告偿还信用卡欠款本金147665.45元，并按《民生通宝分期信用卡领用合约》约定支付自2019年1月2日起至还清之日止计算的交易手续费、违约金。（截至2020年4月11日止交易手续费为30221.14元，违约金为80679.38元，交易手续费、违约金自2020年4月12日起继续按《民生通宝分期信用卡领用合约》约定计算至被告还清欠款之日止。）；2．被告支付给原告为实现本债权支出的律师费3400元；3．上述被告承担本案诉讼费、公告费。事实和理由：2013年9月30日，被告向民生银行信用卡中心申请办理民生通宝分期白金信用卡，并在申请表中申明已阅知全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。并知晓本信用卡年费600元，刷卡消费手续费为每日万分之四点二，取现手续费为每日万分之五。申请表同时载明：本合约在福建省莆田市城厢区签订。申请表背面的《民生通宝分期信用卡领用合约》载明：民生通宝分期信用卡核发后，持卡人应在激活后的第一个最后还款日前支付首年年费，此后每年年费均列入当年首个账单期的应缴款内，持卡人不得以任何事由要求减免或退还已记账年费；持卡人所有消费交易免收利息，但须自记账日起依照刷卡消费手续费率以每日日终消费透支本金余额按日计收手续费，手续费以账单期为周期统一计收，日手续费率0.042%；预借现金免收利息，持卡人须支付预借现金手续费，预借现金手续费自记账日起依照预借现金手续费率以每日日终取现透支本金余额按日计算，手续费以账单期为周期统一计收，日手续费率0.05%；持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额（上期最低还款额未还部分的100%＋超限部分100%＋信用额度内其他未还消费款及预借现金的10%＋其他全部应付款项的100%）时，除应支付相关手续费之外，还应支付滞纳金，此外还应承担其他违约责任，持卡人办理本合约或本行规定的相关业务，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用，年费、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布并不时修订的费率表执行；持卡人超过最后还款日未偿还透支款项的，本行有权依法向持卡人催收、追缴并有权停止持卡人使用卡片，且本行有权要求持卡人全额偿还所欠款项，本行因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均由持卡人承担；本合约构成对章程的解释和补充，章程修改导致本合约与章程发生冲突时应以章程为准，本行对本合约进行修改或增减／变更服务内容、方式、收费项目及／或费率标准的，自本行公布之日起45个工作日后生效，持卡人有权在公告期内选择是否同意本合约的变更内容，持卡人如对本合约变更内容有异议，应提前终止使用信用卡，并按照规定办理销户手续，公告期满，持卡人未办理销户手续的，视为同意本合约的变更内容，本行公布的，在持卡人申请以及用卡期间持续持续有效公告（包括申请人签署领用合约之前以及之后发布的），均同样适用于持卡人，如公告与申请人签署之领用合约以及章程不一致的，以公告为准；本行与持卡人在履行本合约中发生的争议，由双方协商解决，协商不本行与持卡人在履行本合约中发生的争议，由双方协商解决；协商解决不成提起诉讼的，由本合约签订地人民法院管辖；本合约经持卡人签署民生通宝分期信用卡申请表并经本行同意向持卡人发卡后生效；《民生通宝分期信用卡领用合约》后附有该种信用卡相关费用的收费项目及标准，其中主卡年费600元，通宝分期手续费刷卡消费日手续费率0.042%，预借现金日手续费率0.05%，预借现金手续费为预借现金交易金额的0.5%（本行）／1%（他行），最低每笔收取人民币1元，滞纳金按最低还款额未还部分的5%，最低人民币10元。此后，民生银行信用卡中心对吴刚相关信息审核后，于2013年10月18日依约向其发放了民生通宝分期白金信用卡（卡号为62×××85）。被告吴刚于2013年10月23日激活后多次使用该信用卡消费，截止2020年4月11日被告尚欠信用卡透支款本金147665.45元，交易手续费30221.14元、违约金80679.38元未归还原告，经原告催收后，至今未履行还款义务。另外，2019年6月21日，民生银行在其官方网站发布2019年版《民生通宝信用卡领用合约》，新合约第五章对于费用做了详细的规定，同时新合约第六十一条约定“持卡人同意以其在民生通宝信用卡申请表上所填写的单位及住宅地址、电子地址、手机号码作为持卡人与本行就本合约发生纠纷时法律文书的送达地址，包括但不限于当纠纷进入仲裁、一审、二审、再审和执行程序的送达地址。”原告认为，双方当事人在民事活动中应当遵循诚实信用原则。《民生通宝分期白金信用卡申请表》、《民生通宝分期信用卡领用合约》是双方当事人的真实意思表示，其内容符合法律规定，合法有效。吴刚办理了民生银行的信用卡，并用此卡以刷卡消费等方式从其账户上透支钱款后，应当及时还清欠款，其未按时履行还款义务，已构成违约。 被告吴刚辩称，对原告主张的本金数额没有异议，对原告主张的违约金和分期手续费计算方式不清楚。对原告主张的律师费也没有异议。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。经审查，民生银行信用卡中心提供的原告营业执照、法定代表人身份证明、法定代表人身份证、被告居民身份证、信用卡申请表、民生通宝分期信用卡领用合约、《关于修订《中国民生银行信用卡领用合约》及停止使用《民生小微普惠信用卡领用合约（2019年1月）》的公告、2019年8月5日施行的新版民生通宝信用卡领用合约、关于调整信用卡相关服务项目及修订《中国民生银行信用卡章程》及《中国民生银行信用卡领用合约》的公告、荔城区人民法院（2017）闽0304民初424号民事判决书、欠款明细、交易流水、催收记录、发卡系统截图、律师费发票、委托代理合同各1份，来源合法，内容客观真实，并与本案相关联，本院依法予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2013年9月30日，吴刚向民生银行信用卡中心申领民生通宝分期白金信用卡，民生银行信用卡中心向吴刚核发了信用卡，卡号为62×××85。吴刚在申领信用卡时明确声明已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则。本人已阅知，并知晓信用卡年费600元，刷卡消费手续费每日万分之四点二，取现手续费每日万分之五。民生通宝分期信用卡领用合约约定，持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额（上期最低还款额未还部分的100%＋超限部分100%＋信用额度内其他未还消费额及预借现金的10%＋其他全部应付款项的100%）时，除应支付相关手续费之外，还应支付滞纳金；此外，持卡人还应承担其他违约责任。持卡人办理本合约或本行规定的相关业务，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用。年费、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布并不时修订的费率表执行。持卡人超过最后还款日未偿还透支款项的，本行有权依法向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均由持卡人承担。持卡人偿还的款项不足以清偿其全部到期应还款项时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：自记账日起逾期1-90天（含）的，按照先应收各项费用、后本金的顺序进行冲还；自记账日起逾期91天以上的，按照先本金后应收各项费用的顺序进行冲还。本合约经持卡人签署民生通宝分期申请表并经本行同意向持卡人发卡后生效。附件民生通宝分期白金信用卡收费标准为，通宝分期手续费刷卡消费日手续费率0.042%，自记账日起依每日日终消费透支本金余额按日计算，手续费以账单期为周期统一收取；预借现金日手续费率为0.05%，自记账日起依每日日终取现透支本金余额按日计算，手续费以账单期为周期统一收取；预借现金手续费人民币：预借现金交易金额的0.5%（本行）／1%（他行），最低每笔收取人民币1元；滞纳金最低还款额未还部分的5%，最低人民币10元，持卡人如未于每月最后还款日偿付当期最低还款额或延误还款时收取。吴刚在使用该卡时，未能按约定及时履行还款义务，截至2020年4月22日，吴刚使用该卡结欠本金147665.45元及手续费30221.14元、违约金80679.38元未付。 另查明，2016年11月15日，中国民生银行信用卡中心发布《关于调整信用卡相关服务项目及修订及的公告》，自2017年1月1日起对信用卡相关服务项目进行调整，收费项目取消超限费及滞纳金项目，对于每月最后还款日前未还清最低还款额或延误还款的客户收取“违约金”，其收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低10元。 另查明，民生银行信用卡中心为本案诉讼支付律师费3,400元。 综上所述，本院认为，首先，吴刚向民生银行信用卡中心申领信用卡，双方订立《民生通宝分期信用卡领用合约》，意思表示真实，没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。其次，民生银行信用卡中心提供的信用卡账户流水及信用卡系统数据证实吴刚持卡消费后未按时足额还款，尚欠原告本金147,665.45元。据此，吴刚的行为已构成违约，依法应承担违约责任。由于双方在《民生通宝分期信用卡领用合约》中约定了信用卡的费用包括交易手续费和滞纳金，而前述约定并无违反法律、行政法规的强制性规定。民生银行信用卡中心根据中国人民银行的相关规定主张从2017年1月1日起对信用卡不再计收滞纳金但按原滞纳金的标准（以最低还款额未还部分为基数按月费率5%计算，最低10元）计收违约金，鉴于前述违约金并无超过违约方订立合同时预见到的因违反合同可能造成的损失，因此民生银行信用卡中心主张吴刚支付截至2020年4月22日的手续费30,221.14元、违约金80,679.38元及此后按照《民生通宝分期信用卡领用合约》的约定计算的手续费及违约金并不违反法律规定，本院予以支持。因领用合约约定原告催收欠款所引起的一切费用（包括律师费）由持卡人承担，故原告主张律师费3,400元，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零九条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下： 一、被告吴刚应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心欠款本金147,665.45元及截至2020年4月22日的手续费30,221.14元、违约金80,679.38元，自2020年4月23日起至还清之日止按合同约定计算的手续费、违约金（上述手续费、违约金应合计不超过按年利率24%计算的数额）； 二、被告吴刚应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心律师费3,400元。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5,229.4元，减半收取计2,956.95元，由被告吴刚负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员 刘 明 二〇二〇年六月四日 书记员 方怡青 附：本案相关的法律法规： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百零九条当事人一方未支付价款或者报酬的，对方可以要求其支付价款或者报酬。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。