安徽省安庆市大观区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）皖0803民初134号 原告：中国人民财产保险股份有限公司安庆市分公司，住所地安徽省安庆市。 负责人：孙涛，该公司总经理。 委托诉讼代理人：徐胜民，安徽益勤律师事务所律师。 被告：宋庆国,男,1976年8月3日出生,汉族,住安徽省安庆市大观区。 被告：石菊萍，女，1975年9月26日出生，汉族，住安徽省安庆市大观区。 原告中国人民财产保险股份有限公司安庆市分公司（以下简称人保安庆分公司）与被告宋庆国、石菊萍保险纠纷一案，本院于2020年1月7日立案后,依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告人保安庆分公司的委托诉讼代理人徐胜民到庭参加诉讼，被告石菊萍、宋庆国经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 人保安庆分公司向本院提出诉讼请求：1.判令宋庆国、石菊萍支付人保安庆分公司保险费3163.56元、贷款本息41057.19元,合计44220.75元,并以44220.75元为基数按每日1‰支付违约金(违约金从2017年9月30日起算至款清之日止)；2.诉讼费用由宋庆国、石菊萍承担。事实和理由：2016年10月10日宋庆国因向银行贷款需要向人保安庆分公司申请投保“个人信用贷款保证保险”,双方于当日签订了《个人信用贷款保证保险》,人保安庆分公司为宋庆国向中国光大银行股份有限公司池州支行贷款49000元提供保证保险,约定:保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止;保险金额为54185.36元;保险费为29260.08元,每月保险费为812.78元,保险费支付方式为每月支付保险费。并特别约定:(1)保险人赔偿后,投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费,从保险赔偿当日开始超过30天,投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项则视为投保人违约,投保人需以尚欠全部款项为基数,从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一,向保险人缴纳违约金;(2)保险人基于投保人违约而理赔后,保险人有权追回赔偿款项、违约金及催收产生的其他费用。 2016年10月12日宋庆国向中国光大银行股份有限公司池州支行贷款49000元,贷款期限为36个月即2016年10月12日至2019年10月12日。截止2017年8月31日宋庆国逾期还款80天,经贷款银行催告,人保安庆分公司按保险合同约定向中国光大银行股份有限公司池州支行代宋庆国清偿了借款本息41057.19元,同时贷款银行向人保安庆分公司出具了代偿债务与权益转让确认书,依法取得了对宋庆国的追偿权。 另,截止2017年8月31日,宋庆国应按保险合同约定向人保安庆分公司支付11个月度保险费计8940.58(812.78元×11个月),但宋庆国只缴纳了保险费5777.02元,尚欠保险费3163.56元。 石菊萍于2016年10月11日以书面方式承诺自愿作为该笔贷款的第二还款人。 综上,人保安庆分公司依据保险合同约定履行了保证责任,但经多次催要,宋庆国、石菊萍仍未支付保险费及代偿的贷款本息。为此,人保安庆分公司为维护自身合法权益,特诉至法院,请求公正判决。 宋庆国未到庭，庭后陈述，向银行借款是事实，宋庆国按每月2400元偿还了8个月贷款，后因资金困难，导致没有还款。认可人保安庆分公司要求偿还保险费3163.56元，贷款本息41057.19元，但宋庆国认为违约金过高。 石菊萍未作答辩。 人保安庆分公司围绕诉讼请求依法提交了营业执照、宋庆国、石菊萍身份证、户口本、结婚证、投保单、保险单、个人贷款合同、贷款借据、银行交易明细、代偿债务与权益转让确认书、代偿债务通知书、申明，本院对人保安庆分公司提交的证据的真实性予以确认并在卷佐证。 本院经审理认定事实如下：2016年10月10日，宋庆国向人保安庆分公司投保了个人信用贷款保证保险，双方签署了《个人信用贷款保证保险保险单》，约定：被保险人为中国光大银行股份有限公司池州支行，贷款金额49000元，保险费29260.08元，保险金额54185.36元，每月保险费812.78元，费率1.5%（月），保费缴纳方式为每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日1‰向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2016年10月11日，石菊萍出具申明，表明自愿作为宋庆国在人保助贷险部贷款的第二还款人，该笔贷款金额为49000元，该笔贷款按期归还共计36期。 2016年10月12日，宋庆国与中国光大银行股份有限公司池州支行签订一份《个人贷款合同（无担保条款）》，双方约定：宋庆国向中国光大银行股份有限公司池州支行借款49000元，借款期限36个月，自2016年10月12日至2019年10月12日，贷款利率为年利率6.65％，逾期罚息利率为贷款利率上浮50%。借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息，按月共分36期对日偿还，如还款当月无对应日则为当月末最后一天。借款人未按时足额还款即为违约，贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部已贷出贷款本金、利息和其他应付款项。合同签订后，中国光大银行股份有限公司池州支行于2016年10月12日向宋庆国发放了贷款49000元。因宋庆国未能按约还款，人保安庆分公司于2017年8月31日向中国光大银行股份有限公司池州支行理赔41057.19元。2017年8月31日，中国光大银行股份有限公司池州支行向人保安庆分公司出具《代偿债务与权益转让确认书》，载明：贵公司个人贷款保证保险NO.PBBR201634080000000063保险单项下的代偿款41057.19元已于2017年8月31日收到。同意于收到上述赔款的同时将其对借款人追偿的全部权益转让给贵公司，以解决上述保单项下的全部索赔。因宋庆国、石菊萍未按保单约定偿还代偿款，人保安庆分公司诉至法院，要求判如所请。 另查明，宋庆国已支付5777.02元保险费。 再查明，宋庆国与石菊萍于1999年1月28日补办结婚证。 本院认为，宋庆国与中国光大银行股份有限公司池州支行签订的《个人贷款合同（无担保条款）》、与人保安庆分公司签订的《个人信用贷款保证保险保险单》，均系各方当事人的真实意思表示，合法有效，各方均应按照约定全面履行自己的义务。中国光大银行股份有限公司池州支行按约向宋庆国发放了贷款，宋庆国未能按约还款，导致保险事故的发生，人保安庆分公司作为保险人根据约定于2017年8月31日向被保险人中国光大银行股份有限公司池州支行进行了保险理赔，人保安庆分公司在其赔偿的金额范围内对宋庆国享有追偿权，故对人保安庆分公司主张宋庆国偿还保险理赔款41057.19元的诉讼请求，依法予以支持；宋庆国仅支付5777.02元保险费，故宋庆国还应支付3163.56元保险费给人保安庆分公司；人保安庆分公司已向银行偿还了贷款，依据贷款银行出具的《代偿债务与权益转让确认书》，取得了对宋庆国的代位求偿权，属于法定债权转让，因借款合同中约定贷款年利率为6.65%，折算日利率为0.01847%，由此可见保单中约定违约金为日1‰明显过高，本院依法予以调整，对人保安庆市分公司主张的违约金本院认定以理赔款41057.19元为基数，按日利率0.01847%计算。上述债务发生在宋庆国、石菊萍婚姻存续期间且石菊萍出具申明表明自愿作为上述债务的第二还款人，故上述债务应由宋庆国、石菊萍共同偿还。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第六十条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十九条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国保险法＞若干问题的解释（四）》第八条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告宋庆国、石菊萍于本判决生效后十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司安庆分公司保险理赔款41057.19元及违约金（违约金以保险理赔款41057.19元为基数，自2017年9月30日起至保险理赔款实际清偿之日止，按日利率0.01847%的标准计算）； 二、被告宋庆国、石菊萍于本判决生效后十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司安庆分公司保险费3163.56元； 三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司安庆分公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的利息。 案件受理费906元，由被告宋庆国、石菊萍负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于安徽省安庆市中级人民法院。 审 判 长  杜梅琴 人民陪审员  宣立新 人民陪审员  曹承君 二〇二〇年六月十九日 法官助理范频频 书记员杨孝凤 附相关法条： 一、《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 二、《中华人民共和国保险法》 第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。 保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。 依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。 第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。 前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。 保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。 三、最高人民法院关于适用《中华人民共和国合同法》若干问题的解释（二） 第二十九条当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的，人民法院应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，并作出裁决。 当事人约定的违约金超过造成损失的百分之三十的，一般可以认定为合同法第一百一十四条第二款规定的“过分高于造成的损失”。 四、最高人民法院关于适用若干问题的解释（四） 第八条投保人和被保险人为不同主体，因投保人对保险标的损害而造成保险事故，保险人依法主张代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利的，人民法院应予支持。 五、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 六、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。