西安市莲湖区人民法院民事判决书 （2020）陕0104民初1432号原告：中国人民财产保险股份有限公司西安市分公司，住所地西安市东木头市111号。负责人：桂文东，该公司总经理。委托诉讼代理人：邢宇，陕西卓煌律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘海泉，陕西卓煌律师事务所律师。被告：周彩云，女，汉族，1969年12月22日出生，住陕西省靖边县。原告中国人民财产保险股份有限公司西安市分公司（以下简称“人保分公司”）与被告周彩云保证保险合同纠纷一案，本院于2020年1月9日立案后，依法适用普通程序，由审判员独任审判，公开开庭进行了审理。原告人保分公司委托诉讼代理人邢宇到庭参加了诉讼。被告周彩云经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。人保分公司向本院提出诉讼请求：判令被告立即向原告支付理赔款41070.99元、保险费3650.79元及违约金，违约金以44721.78元为基数按照月利率2%的标准自2017年3月31日起计算至理赔款及保险费实际清偿之日止。事实与理由：被告因资金周转需要，向中国光大银行股份有限公司西安北关正街支行（以下简称“光大银行北关支行”）贷款49000元，贷款期限36个月。2016年5月5日，被告作为投保人，以光大银行为被保险人，就该笔贷款向原告投保，原告接受投保并签发《个人信用贷款保证保险单》，每月保险费为995.67元，保险期间自贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，赔偿等待期为80天，保险费共计35844.12元。贷款合同签订后，光大银行北关支行依约放贷，但被告自2017年1月10日起，便不再按约向银行履行还款义务，也未支付保费。逾期后，光大银行北关支行向原告提出理赔，原告于2017年3月31日向光大银行北关支行支付理赔款41070.99元。经核算被告拖欠保费为3650.79元。为维护原告合法权利，现依法提起诉讼，请求判如所请。被告周彩云经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。原告围绕其诉讼请求依法提交了《个人贷款合同（无担保条款）》、《贷款借据》、《个人信用贷款保证保险投保单》、《个人信用贷款保证保险保险单》、《还款记录》、《保费缴纳记录》、《代偿债务与权益转让确认书》《代理助贷险追偿案件诉讼案件合作协议》（票号：12802582）、发票、转账记录。对原告提供的证据，形式合法，与本案具有关联性，能够证明案件事实，本院予以确认并在卷佐证。根据原告陈述及本院查明的证据，本院认定事实如下：2016年5月10日，被告周彩云与光大银行北关支行签订《个人贷款合同（无担保条款）》，贷款合同细节约定载明：贷款用途为日常生活消费、贷款金额为49000元。贷款期限36个月（自2016年5月10日至2019年5月10日），贷款借据对贷款期限实际起始日与实际到期日另有约定的，以贷款借据中的约定为准。贷款利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为6.65%（注：如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行）。关于罚息约定：借款人未按合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止，逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调。贷款发放至贷款人在贷款行开立指定账户：户名周彩云、账号XXXXXXXXXXXX8622、开户行中国光大银行股份有限公司西安北关正街支行，采取自主支付方式。贷款偿还以等额还本付息方式，本息按月共分36期对日偿还，具体还款金额及还款日期以贷款人提供的还款计划表为准。该合同一式三份，借款人、贷款人、保险公司各执一份，具有相同法律效力。该页借款人处有被告周彩云签字并捺印。同日，光大银行北关支行出具贷款借据，显示：借款人周彩云、借款金额49000元、贷款发放日2016年5月10日、贷款到期日为2019年5月10日。该借据借款人处由周彩云签字并捺印，银行签章处加盖光大银行北关支行印章。2016年5月5日，被告周彩云为保证上述《贷款合同》项下贷款的归还，以光大银行北关支行为被保险人，向原告投保个人信用贷款保证保险，5月5日原告人保分公司出具《个人信用贷款保证保险保险单》，显示：投保人周彩云，被保险人为光大银行北关支行，保险人原告，贷款金额49000元，保险金额54185.36元，保险费35844.12元，月保费费率1.8375%，月保费995.67元。缴费日期为银行扣款之日，保险等待期80天。保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。保险单特别约定：保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。该保单有被告周彩云签名并捺印，人保分公司加盖承包业务专用章。上述贷款发放后，被告周彩云尚能按约定还款支付保险费，自2017年1月10日开始逾期。自2017年1月10日至2017年3月31日期间光大银行北关支行从原告保证金账户扣划理赔款共计41070.99元，于2019年9月6日向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，将对被告周彩云追偿的权益转让原告。本案受理后联系到被告周彩云之女周某某，本院通过互联网云上视频与原告及其周某某进行调解，周某某表示愿意代其母亲与人保分公司进行协商并支付相关费用，且于2020年4月26日已向原告支付保险费、律师费、诉讼费共计7260.79元。但因周彩云拒绝为周某某出具委托手续致调解未果。本案庭审时，被告未向周某某出具授权委托书，亦未到庭，本案缺席审理。庭审中，原告人保分公司认可已收到周彩云之女周某某于2020年4月26日通过银行转账向原告支付的律师费2000元、诉讼费1610元、保险费3650.79元，上述费用共计7260.79元。后原告申请撤回要求被告支付律师费、诉讼费的请求。本院认为，被告周彩云为向光大银行北关支行贷款，向原告投保，与原告订立《个人信用贷款保证保险投保单》，双方形成保证保险合同关系，该投保行为亦系双方真实意思表示，其内容不违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效。被告周彩云逾期还款，导致保险事由发生，原告依据保险合同的约定向光大银行北关支行履行的保险义务，依法取得代偿债务后的权益受让，按照保险合同的约定，被告周彩云自理赔当日开始超过30天仍未向原告归还应付款项的，应自理赔当日其按日千分之一向原告支付违约金。本案中，原告自愿将违约金调整为月利率2%计算，其标准不违反法律规定，本院予以确认。现原告依据保险合同约定向被告周彩云主张理赔款41070.99元及以该款项为基数、按照月利率2%自2017年3月31日起计算至履行完毕之日止期间的违约金，本院予以支持。2020年4月26日被告之女代其向原告支付保险费3650.79元，原告亦认可收到该费用，本院对该诉请不予支持。但被告应向原告支付自2017年3月31日起至2020年4月26日止期间以3650.79元为基数，按照月利率2%的违约金2694.28元。综上，根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第五十九条、第九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告周彩云于本判决生效后十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司西安市分公司理赔款41070.99元；并以41070.99元为基数，自2017年3月31起至履行完毕之日止，按月利率2%计算向原告支付违约金;二、被告周彩云于本判决生效后十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司西安市分公司以保险费3650.79元为基数、自2017年3月31日起至2020年4月26日止期间按照月利率2%计算的违约金2694.28元；三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司西安市分公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息（加倍支付的迟延履行期间的债务利息，包括迟延履行期间的一般债务利息和加倍部分债务利息，一般债务利息根据本判决确定的方法计算；加倍部分债务利息＝债务人尚未清偿的生效法律文书确定的除一般债务利息之外的金钱债务本金×日万分之一点七五×迟延履行期间）。案件受理费1610元，由原告中国人民财产保险股份有限公司西安市分公司承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省西安市中级人民法院。  审    判    员    李  娟  二Ｏ二Ｏ年六月六日  书    记    员    种文康 1