江西省赣州市章贡区人民法院民 事 判 决 书（2020）赣0702民初1497号原告：中国银行股份有限公司赣州市分行，住所地：赣州市章贡区文清路72号。统一社会信用代码：9136070016019027X1。负责人：程学文，系该分行行长。委托诉讼代理人：许江涛，江西理公律师事务律师，代理权限：一般代理。委托诉讼代理人：林琴，江西理公律师事务所律师，代理权限：一般代理。被告：邱瑛，女，1963年1月5日生，汉族，住赣州市南康区。被告：王青林，男，1958年10月8日生，汉族，住赣州市南康区。原告中国银行股份有限公司赣州市分行（以下简称为中行赣州市分行）与被告邱瑛、王青林金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月16日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中行赣州市分行的委托诉讼代理人林琴到庭参加诉讼，被告邱瑛、王青林经本院传票传唤未到庭。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、解除原告与被告邱瑛于2011年9月19日签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》；2、由被告邱瑛、王青林向原告偿还按揭贷款本金168149.17元及利息9922.19元（利息按年利率5.635%自2018年7月16日起计算至2019年10月14日，此后按合同约定计算至款项清偿之日止）、本金罚息2308.41元（本金罚息按年利率8.4525%自2018年8月16日起暂计算至2019年10月14日，此后按合同约定计算至款项清偿之日止）、利息罚息575.18元（利息罚息按年利率8.4525%自2018年8月16日起暂计至2019年10月14日，此后按合同约定计算至款项清偿之日止）；3、由被告邱瑛、王青林承担原告因本次诉讼支付的律师代理费5528元；4、由被告邱瑛、王青林以其位于赣州开发区房屋对第二、三项诉讼请求承担抵押担保责任，原告对抵押房产折价或拍卖、变卖的价款享有优先受偿权；5、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2011年9月19日，被告邱瑛向原告申请个人一手住房贷款，并签订《个人一手住房贷款合同》，约定被告邱瑛向原告贷款35.6万元用于支付被告邱瑛购买位于赣州开发区房屋的购房款，还款期限为132个月，按浮动利率方式计息，逾期利率按合同约定的贷款利率水平上加收50%，被告以贷款所购房产提供抵押担保。双方就抵押办理了抵押登记。被告王青林系被告邱瑛配偶，同意共同提供抵押担保，并签字进行了确认。合同签订后，原告依约发放了贷款，但被告未依约还款，原告催收未果，遂提起诉讼。被告邱瑛、王青林未作答辩及未提交证据。经审理查明：两被告系夫妻。2011年9月19日，被告邱瑛（借款人）与原告（贷款人）及案外人赣州市大华房地产开发有限公司（保证人）签订《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，该合同特别条款载明贷款金额35.6万元；贷款期限为11年，自贷款人实际放款日起算；借款人贷款用于购买迎宾大道1号“御景江山”小区5号楼302室；贷款利率为浮动利率，浮动周期12个月，即从贷款人实际放款日起每12个月重新定价一次，第一个浮动周期内，贷款月利率为6.4625‰，每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率上浮15%作为下一个浮动周期的适用利率；按月结息和付息，每月的16日为结息日和付息日；贷款发放方式为贷款人受托支付；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为合同约定的贷款利率水平上加收50%；按罚息利率计收利息的，计息公式＝（本金＋应付未付利息）×实际天数×年罚息利率／360；贷款按月等额本息还款；按月偿还贷款本息的，借款人应自发放贷款后第二个月开始按月还款，还款期数共计132期，还款日为每月的16日，在合同签订日利率水平下，采用等额本息还款法，借款人每期还本息4152.59元；借款人以合同项下贷款所购房屋向贷款人提供抵押担保；由保证人提供阶段性连带责任保证担保。该合同通用条款载明借款人未按期归还贷款本息视为其违约，贷款人有权宣布合同项下贷款本息全部或部分提前到期，终止或解除合同，依法及合同约定对抵押房屋行使抵押权等，因合同订立、履行及争议解决发生的费用（包括律师费）由借款人承担。抵押物共有人王青林在抵押物清单对抵押物进行了确认。双方于2014年10月10日就被告邱瑛提供的抵押物（产权证号：Ｓ0××36）办理了抵押登记。合同签订后，原告于2011年9月25日发放贷款35.6万元。被告邱瑛签字确认的借款借据载明，借款金额为35.6万元，借款期限11年，期数132期，借款用途为购房，月利率6.4625‰。借款后，被告邱瑛未依约还款，截至2020年5月5日，被告尚欠借款本金165103.39元、利息13005.3元、罚息5809.56元。原告催收未果，致诉。另，本院于2020年5月5日视为向被告邱瑛送达了应诉材料（含民事起诉状）。原告为实现本案债权支付律师代理费2000元。上述事实，有原告陈述及原告提交并经本院庭审审核的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》、借款借据、他项权证、交易明细等证据证实，足以认定。本院认为，本案《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》系当事人的真实意思表示，内容未违反法律法规的效力性强制性规定，依法成立并生效。原告提供借款后，被告邱瑛未依约还款，符合合同约定的解除条件，且应按约定支付借款本息。因原告未在起诉前发出解除通知，故被告邱瑛收到本案诉讼材料之日即视为收到解除通知。因此，本案合同已于2020年5月5日解除。合同解除之前未支付的利息、复利应依约支付。合同解除后，未能及时归还的借款本金，应承担偿付罚息的责任，对原告主张的利息、复利不再支持。两被告以其贷款所购房产为本案贷款提供抵押担保，并就该房产办理了抵押登记，现原告要求对该房产行使抵押权，本院予以支持。关于原告诉请的律师费，符合双方约定，但原告提供的证据仅证实实际产生律师费2000元，故对于超出实际支出的部分，本院不予支持。被告王青林与被告邱瑛系夫妻关系，本案贷款用于购买房屋，家庭生活所需，且被告王青林在抵押清单上签字确认，其为共同抵押人，因此，本案债务能认定为两被告夫妻的共同债务，本院对原告要求被告王青林对本案债务承担共同还款责任之诉请予以支持。被告邱瑛、王青林经本院传票传唤未到庭，本院依法可以缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条、第九十六条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、原告中国银行股份有限公司赣州市分行与被告邱瑛签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》已于2020年5月5日解除；二、由被告邱瑛于本判决生效之日起七日内归还原告中国银行股份有限公司赣州市分行借款本金165103.39元；三、由被告邱瑛于本判决生效之日起七日内支付原告中国银行股份有限公司赣州市分行利息13005.3元（该利息截止2020年5月5日），并支付自2020年5月6日起至清偿之日止的逾期利息（以165103.39元为基数，按合同约定的利息利率上浮50%计算）；四、由被告邱瑛于本判决生效之日起七日内支付原告中国银行股份有限公司赣州市分行委托律师产生的代理费2000元；五、由被告王青林对上述被告邱瑛的第二至四项给付义务承担共同还款责任；六、若被告邱瑛、王青林届期未履行上述第二至四项的给付义务，则原告中国银行股份有限公司赣州市分行有权对被告邱瑛、王青林抵押的房产【赣州开发区（产权证号：Ｓ0××36）】行使抵押权，就该房产折价、拍卖或变卖方式取得的价款在抵押权利价值范围内优先受偿；七、驳回原告中国银行股份有限公司赣州市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4030元，由被告邱瑛、王青林负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省赣州市中级人民法院。审判长  薛春娟审判员  温文斐审判员  赵盈慧二〇二〇年六月十一日法官助理叶昌兰书记员杨丽娜