山西省太原市迎泽区人民法院民事判决书（2020）晋0106民初1557号原告:晋商银行股份有限公司太原新建路支行,住所地太原市迎泽区新建南路115号，统一社会信用代码×××。负责人:夏雯，行长委托诉讼代理人：高雪娇，山西承鸣律师事务所律师。委托诉讼代理人：李想，山西承鸣律师事务所实习律师。被告:毛毅,男,1976年3月19日出生,汉族,住山西省太原市。被告:岳国庆,男,汉族,1977年9月29日出生,住山西省太原市。原告晋商银行股份有限公司太原新建路支行与被告毛毅、岳国庆金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月21日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告晋商银行股份有限公司太原新建路支行的诉讼代理人高雪娇、李想及被告毛毅到庭参加诉讼，被告岳国庆经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本案依法缺席审理。本案现已审理终结。原告晋商银行股份有限公司太原新建路支行向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告毛毅向原告偿还借款本金98103.46元,截止2020年2月27日应还利息775.54元以及应还罚息18766.26元,本息总计117645.26元(利息、罚息应计算至实际付款之日);2、判令被告岳国庆对上述借款承担连带清偿责任;3、本案诉讼费、保全费、公告费、律师费等原告为实现债权发生的全部费用由二被告共同承担。庭审中，原告更新本息的截止时间至2020年6月1日，主张被告毛毅支付截至2020年6月1日的借款本金98103.46元、利息775.54元、罚息19472.27元及自2020年6月2日起至本息实际还款之日止的罚息。事实与理由：2015年5月30日,原告晋商银行新建路支行与被告毛毅、岳国庆签订了编号为（0513）晋银个循卡借字（KYD2015）第071号《晋商银行个人循环借款/担保合同》(卡易贷),合同约定:循环借款额度10万元,借款用途为日常消费,借款循环期限自2015年6月2日至2018年6月1日，在循环期限内单笔借款的期限为180天,借款利率执行年利率10%，未按合同约定日期偿还的贷款，罚息利率按约定的借款利率的基础上加收50%确定。合同还约定,被告岳国庆作为保证人为被告毛毅的借款提供最高额不可撤销连带责任保证,保证期间为自本合同生效之日起至本合同项下每笔贷款到期日起两年止。合同还对双方其他权利义务、违约责任等予以明确约定。2015年6月2日,原告与被告毛毅签订了《借记卡绑定个人循环贷款(卡易贷)开通协议》。后原告依约向被告毛毅发放借款。合同履行期间,被告毛毅未依约按期还款，已构成违约。为维护原告合法权益,依据《中华人民共和国民事诉讼法》等相关法律法规被告毛毅答辩称，对原告主张的本金、利息、罚息金额无异议，希望与原告协商解决。被告岳国庆未到庭，也未提交书面答辩意见。原告晋商银行股份有限公司太原新建路支行围绕其诉讼请求向本院提交以下证据：证据1、毛毅、岳国庆身份证复印件，证明借款人、保证人身份信息；证据2、编号为（0513）晋银个循卡字（KYD2015）第071号的《晋商银行个人循环借款/担保合同》（卡易贷），证明:1、被告毛毅、岳国庆知晓与借款相关的要求；2、被告毛毅、岳国庆与原告于2015年5月签订借款合同，合同约定原告向毛毅提供的循环借款额度为100000元，循环借款期限为180天,借款利率为年利合同率10%，若被告毛毅未按约定日期还款的，在约定利率的基础上加收50%罚息；3、被告毛毅为被告岳国庆的借款承担连带保证责任，保证期间为自借款合同生效之日起至本合同项下每笔贷款到期日起两年止；证据3、《借记卡绑定个人循环（卡易贷）开通协议》、《卡贷通业务开立凭证》，证明原告已于2015年6月2日向毛毅开立卡贷通业务并给予毛毅授信金额100000元；证据5、《卡易贷贷款发放查询凭证》，证明原告向被告毛毅发放贷款情况；证据6、《卡易贷贷款回收查询凭证》，证明被告毛毅的还款情况；证据7、利率变更相关文件、《利息计算查询凭证》，证明利息计算情况；证据8、贷款余额查询截屏，证明截至2020年6月1日,毛毅尚欠原告借款本金98103.46元,利息775.54元以及罚息19472.27元。被告毛毅质证称，认可原告提交的全部证据材料的真实性，无异议。被告岳国庆经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，依法视为其放弃举证、质证及辩论的权利应承担相应的法律后果。本院对原告提交上述证据的真实性、合法性及关联性予以认定，可以作为本案认定事实的依据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年5月20日，被告毛毅以日常消费为由向原告申请办理“卡易贷”业务，申请的金额为100000元，被告岳国庆以担保人身份在申请表上签字并捺印。2015年5月30日，原告与被告毛毅、岳国庆共同签订了编号为（0513）晋银个循卡字（KYD2015）第071号的《晋商银行个人循环借款/担保合同》（卡易贷），约定：1、原告向毛毅提供的循环借款额度为100000元，循环期限为2015年6月2日至2018年6月1日，在循环期限内单笔借款的期限为180天；2、借款用途为日常消费；3、本合同项下的借款利率执行年利率10%，贷款期限内如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，贷款执行利率不随之调整，并按“月利率=年利率/12，日利率=年利率/360”换算；4、借款人每次提取贷款后，贷款人根据提款金额和约定利率自实际放款之日（提款日）开始计息，并按借款的实际天数进行计息；5、毛毅指定的放款及还款账户为：户名：毛毅，账号：×××，开户行：晋商银行新建路支行；6、借款人未按约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率按在约定利率的基础上加收50%确定；7、岳国庆为毛毅的借款提供最高额不可撤销连带保证责任；保证范围为依据本合同约定贷款人向借款人提供的贷款本金余额之和（最高限额为人民币100000元），以及利息、罚息、复息、违约金和实现债权的一切相关费用；保证期间为本合同生效之日起至本合同项下每笔贷款到期日起两年止；8、本合同履行过程中发生纠纷，双方应协商解决，解决不成，向贷款人所在地人民法院起诉。2015年6月2日，原告与被告毛毅签订了《借记卡绑定个人循环（卡易贷）开通协议》,并于当天开通卡易贷业务。《卡贷通业务开立凭证》显示，贷款号为0000045817，客户号为010000891263，客户名称为毛毅，授信金额为100000元，贷款起始日期为2015年6月2日，贷款终止日期为2018年6月1日，结算卡号为×××。上述合同签订后，截止合同约定的循环期限届满日（即2018年6月1日），原告共向被告毛毅发放29笔借款，毛毅已结清第1至26笔借款。截至2020年6月1日，毛毅尚欠借款本金98103.46元（其中2018年4月2日发放借款的余额为31403.46元，2018年4月3日的借款余额为37900元，2018年4月5日的借款余额为28800元）、利息775.54元以及罚息19472.27元。被告毛毅在庭审中自认2020年6月1日至开庭当日没有再还款。另查明，原告自2015年9月10日执行调整后的新利率，其中最高额自然人保证的卡易贷业务执行年8.4%固定利率。原告于2016年9月9日再次调整利率，信用保证的卡易贷利率执行年利率7.2%。2020年4月13日，原告调整“卡易贷”采用最高额保证、最高额抵押方式担保的业务执行年利率6.5%，自2020年4月15日起开始执行。本院认为，原告与被告毛毅、岳国庆签订的《晋商银行个人循环贷款/担保合同》（卡易贷）系各方真实意思表示，且合同内容未违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，各方均应按照合同约定行使权利并履行义务。原告依约向被告毛毅发放了借款，但借款期限届满后，被告毛毅并未偿还全部借款本息，已构成违约，应承担相应违约责任。所以，原告要求毛毅偿还借款本金98103.46元，并支付截至2020年6月1日的利息775.54元、罚息19472.27元及自2020年6月2日起至借款付清之日止的罚息（罚息以98103.46元为基数，按照年利率9.75%计算），具有事实和法律依据，本院予以支持。被告岳国庆作为借款合同的连带保证人在借款合同上签字，且截止2018年6月1日的借款本金余额并未超过约定担保的最高限额100000元，原告亦在合同约定的保证期间内主张权利，所以，岳国庆应当对被告毛毅的债务承担连带清偿责任。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条关于“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”的规定，岳国庆承担保证责任后，有权向毛毅追偿。关于原告主张的保全费、公告费、律师费，借款合同虽约定原告为实现债权的费用由借款人毛毅承担，但是原告并未提交证明前述费用实际发生的证据，故本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，缺席判决如下：一、被告毛毅于本判决生效之日起六十日内偿还原告晋商银行股份有限公司太原新建路支行借款本金98103.46元，并支付截至2020年6月1日的利息775.54元、罚息19472.27元及自2020年6月2日起至借款还清之日止的罚息（罚息以98103.46元为基数，按照年利率9.75%计算）；二、被告岳国庆对本判决第一项确定的债务承担连带清偿责任。被告岳国庆承担保证责任后，有权向被告毛毅追偿；三、驳回原告晋商银行股份有限公司太原新建路支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1327元（原告晋商银行股份有限公司太原新建路支行已预交），由被告毛毅、岳国庆负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于太原市中级人民法院。审判员 赵宏旺 二〇二〇年六月二十八日书记员 张延章附相关法律规定《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。