广东省珠海市斗门区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0403民初868号原告：中国农业银行股份有限公司珠海斗门支行，住所：珠海市斗门区***********，统一社会信用代码：914**********144XY。负责人：谭文华，行长。委托诉讼代理人：李力华，北京德恒（珠海）律师事务所律师。委托诉讼代理人：解迎祥，北京德恒（珠海）律师事务所律师。被告：李国珍，女，1968年8月5日出生，汉族，公民身份号码：142************625，住所：山西省柳林县****************。原告中国农业银行股份有限公司珠海斗门支行（以下简称原告）与被告李国珍（以下简称被告）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月23日立案后，依法适用简易程序。原告申请查封被告的财产，经审查，本院于2020年5月7日作出（2020）粤0403民初868号民事裁定，裁定查封被告李国珍名下位于珠海市斗门区井岸镇珠峰大道288号三区**********（不动产权证书号码：0300031022）。本院分别于2020年4月29日、2020年6月5日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人解迎祥到庭参加诉讼。被告经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判决被告向原告返还编号为441***********629的《个人购房担保借款合同》项下的借款本金385397.7元（其中逾期未还本金9777.06元，提前收回借款本金375620.64元）；2.判决被告向原告支付编号为441***********629的《个人购房担保借款合同》项下的借款利息4700.96元（暂计至2020年2月8日，正常利息4676.56元，罚息16.45元，复利7.95元；2020年2月9日起至被告实际还清本息之日止的利息、罚息、复利按双方签订的借款合同约定计付）；3.判决被告偿还原告支付的律师费20000元；4.判决确认原告对被告名下位于珠海市斗门区井岸镇珠峰大道288号三区**********享有优先受偿权；5.判令被告承担案件受理费、保全费等诉讼费用。事实与理由：2010年5月22日，被告为购买房产，向原告借款，双方签订编号为441***********629的《个人购房担保借款合同》（以下简称合同）。按照合同相关条款的约定，借款金额为60万元，借款期限自2010年7月9日至2030年7月8日，执行利率为4.45500%，逾期利率为6.68250%，约定还款方式为等额本息。若借款人未按双方约定期限归还本金的，贷款人有权对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的执行利率基础上上浮50%计收罚息，并按中国人民银行规定对应付未付利息计收复利。同时，被告同意提供其名下位于珠海市斗门区井岸镇珠峰大道288号三区**********作为借款抵押担保，并办理了抵押权登记。其中，抵押担保的范围包括本合同下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。被告分别在合同落款“借款人”、“抵押人”处签字并按指模。合同签订后，原告向被告指定的账户发放了借款。截至2020年2月8日，合同项下的借款本息已逾4期欠供未还。按照合同相关条款的约定，原告有权提前收回已发放的借款，有权要求被告承担律师费、案件受理费、保全费等费用，并要求被告承担其他违约责任。本案于2020年4月29日经第一次庭审后，原告确认，被告于2020年5月8日清还拖欠的贷款本息25542.31元，自愿变更诉讼请求为：1.判决被告向原告返还编号为441***********629的《个人购房担保借款合同》项下的借款本金368185.09元；2.判决被告向原告支付从2020年5月9日起至实际还款之日的利息、罚息和复利（罚息以应付未付的借款本金为基数，按执行利率标准上浮50%，即中国人民银行同期同档次人民币贷款基本利率5.94%下浮25%再上浮50%；复利以应付未付的利息为基数，计算标准与罚息一致，按双方签订的借款合同约定计付）；3.判决被告偿还原告支付的律师费20000元；4.判决确认原告对被告名下位于珠海市斗门区井岸镇珠峰大道288号三区**********享有优先受偿权；5.判令被告承担案件受理费、保全费等诉讼费用。原告围绕其诉讼请求向本院提交如下证据：1.个人购房担保借款合同；2.借款凭证；3.他项权证；4.法律催收函、提前收回已发放借款通知；5.EMS邮单；6.欠息清单；7.委托代理协议；8.律师费发票；9.公证书。被告缺席，没有提交书面答辩意见及证据。被告未对原告提交的证据发表质证意见。本院核对了原告提交证据1、2、3、4、5、7、8、9的原件。经本院审查认为，原告提供的证据来源合法，内容客观真实，证据间能相互印证，与本案有关联并能起到证明案件事实的作用，本院予以认定，可作为本案的定案依据。本院根据确认的证据及庭审笔录，查明本案事实如下：2010年2月23日被告出具委托书，委托王丽媛作为合法代理人，办理购买位于珠海市斗门区井岸镇珠峰大道288号三区**********的签订商品房买卖合同、签订贷款合同、办理贷款银行开户手续等事项，委托书经山西省柳林县公证处公证。2010年5月22日，王丽媛作为受托人，以被告的名义与原告签订《个人购房担保借款合同》（合同编号441***********629），约定被告向原告借款60万元用为购买位于珠海市斗门区井岸镇珠峰大道288号3区*****1001房（不动产权证书号码：0300031022），借款期限从2010年5月22日起至2030年5月21日止，共240个月。被告同意以珠海市斗门区井岸镇珠峰大道288号3区*****1001房设定抵押，抵押担保的范围包括合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。合同有效期内，借款人未足额偿还借款本息超过90天，贷款人有权停止发放借款、提前收回发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施。《个人购房担保借款合同》第一部分第12.1（3）条约定，对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。合同第二部分第三条约定，借款人还款账户为44350********2183；第4.1.3条约定，还款方式为等额本息还款法，以每壹个月为一个还款周期，共240期。自借款发放后，每期末月的借款对应日为还款日。原告于2010年7月9日向被告发放了60万元，借款凭证中注明执行利率为4.45500%，逾期利率为6.68250%。还款方式为等额本息还款。按照合同约定，每月9日为还本付息日。2011年10月12日，原被告办理了涉案房产的抵押登记（粤房地他项权证珠字第0300018213号）。被告从2019年11月9日开始拖欠贷款本息。2020年1月8日，原告向被告住所邮寄《法律催收函》、《提前收回已发放借款通知》，书面告知被告截止到2020年1月7日，已逾期2期还款，接到通知后5日内还款，否则将诉至法院。同时告知被告决定提前收回已发放的借款。2020年3月18日，原告与北京德恒（珠海）律师事务所签订《委托代理协议》，委托北京德恒（珠海）律师事务所代理本案的一审、二审及执行事项，一审阶段律师费为20000元。原告于同日支出律师费20000元。另查明，被告于起诉后向原告归还拖欠的借款本金17212.61元，利息8104.85元，罚息152.03元，复利72.82元，截至2020年5月9日无欠供。根据原告提交的按揭计息明细表，截至2020年5月8日，被告已偿还借款本金231814.91元、利息215039.91元（包括罚息321.52元、复利181.88元），尚欠《借款合同》项下贷款本金368185.09元。本院认为：原告与被告签订的涉案《个人购房担保借款合同》为双方的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的效力性强制性规定，合法有效，各方应自觉履行。原告已按约向被告发放借款60万元，被告从2019年11月起未按期足额偿还借款本息，直至原告起诉后才于2020年5月8日付清拖欠贷款本息，其行为已构成违约。依据双方在涉案《个人购房担保借款合同》第一部分第12.2（2）条的约定，若被告未足额偿还借款本息超过90天，原告有权提前收回已发放借款。截至2020年5月8日，被告已超过90天未足额偿还借款本息，尚欠合同项下借款本金368185.09元。涉案《个人购房担保借款合同》项下的借款应自本判决生效之日立即到期。关于利息、罚息和复利的计收问题,《个人购房担保借款合同》约定，对应付未付利息,贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息(含违约使用罚息)和借款逾期后产生的应付未付利息(含逾期罚息和违约使用罚息),因此,被告应向原告偿还利息、罚息、复利(从2020年5月9日起至本判决生效之日止的利息、罚息、复利,按合同约定计算,即利息按借款执行利率计算,罚息按罚息利率即借款执行利率基础上上浮50%计算,复利按借款利率计算;本判决生效之次日起至债务实际清偿之日止,罚息以实欠本金为基数按前述罚息利率计算,复利以应付未付的利息为基数按罚息利率计算)。关于律师费。涉案《个人购房担保借款合同》的约定，因借款人违约致使贷款人采取诉讼方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的律师费。原告为实现涉案债权，已聘请律师并支付律师费20000元，且收费标准未超出《广东省律师收费标准》的规定。原告要求支付律师费20000元，符合合同约定，本院予以支持。关于原告对涉案房产是否享有优先受偿权的问题。被告自愿以其名下位于珠海市斗门区井岸镇珠峰大道288号3区*****1001房为涉案借款提供抵押担保，并办理了抵押登记（粤房地他项权证珠字第0300018213号），抵押权依法生效。原告有权从依法处分上述抵押物所得价款中优先受偿。被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃答辩、举证和质证的权利，本院依法缺席审判。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百八十条第一款第一项、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告李国珍于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司珠海斗门支行借款本金368185.09元及利息、罚息、复利(从2020年5月9日起至本判决生效之日止的利息、罚息、复利,按合同约定计算,即利息按借款执行利率计算,罚息按罚息利率即借款执行利率基础上上浮50%计算,复利按借款利率计算;本判决生效之次日起至债务实际清偿之日止,罚息以实欠本金为基数按前述罚息利率计算,复利以应付未付的利息为基数按罚息利率计算)；二、被告李国珍于本判决生效之日起十日内支付律师费20000元给原告中国农业银行股份有限公司珠海斗门支行；三、原告中国农业银行股份有限公司珠海斗门支行有权以位于珠海市斗门区井岸镇珠峰大道288号3区*****1001房（不动产权证书号码：0300031022）折价或者以拍卖、变卖该房产所得的价款在第一项确定的债务范围内优先受偿。如果被告李国珍未按照本判决指定的期限履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3726元、保全费2570元，合计6296元（原告中国农业银行股份有限公司珠海斗门支行已预付），由被告李国珍负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审判员 杨 瑛二〇二〇年六月十八日书记员 赵雅平附：裁判依据法律条文《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。……第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。……第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物。……第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。