广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0606民初733号原告：中国农业银行股份有限公司顺德龙江支行，住所地广东省佛山市顺德区龙江镇人民南路5号。负责人：李智荣。委托诉讼代理人：朱素雅，广东法岸律师事务所律师。委托诉讼代理人：侯婉珍，广东法岸律师事务所律师。被告：阳庆收，男，1975年1月3日出生，汉族，住湖南省衡南县。被告：刘巧荣，女，1981年7月9日出生，汉族，住湖南省祁阳县。原告中国农业银行股份有限公司顺德龙江支行与被告阳庆收、刘巧荣金融借款合同纠纷一案，本院2020年1月3日立案受理后，依法由审判员李克林适用简易程序独任审判，后转为普通程序，依法由审判员黄俞璇担任审判长、与人民陪审员黄宏盛、陈丽玲组成合议庭于2020年6月17日公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司顺德龙江支行的委托诉讼代理人朱素雅到庭参加诉讼。被告阳庆收、刘巧荣经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司顺德龙江支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告阳庆收向原告清偿借款本金人民币920047.15元及至实际清偿日止的利息、罚息、复利（利息、罚息、复利按《个人购房担保借款合同》第十一条第11.1款、第11.3款约定计算，暂计至2019年11月8日利息为9550.05元，从2019年11月9日起至实际清偿之日止的利息按中国人民银行同期同类贷款利率上浮50%计算，延期履行加倍付息）；2.判令原告对被告阳庆收、刘巧荣名下位于佛山市顺德区龙江镇世埠社区*民委员会龙洲西路97号碧桂园华府XX座XX号房产折价或者拍卖、变卖的价款享有优先受偿权；3.判令被告刘巧荣对阳庆收上述债务承担连带清偿责任；4.本案诉讼费由被告阳庆收、刘巧荣承担。事实和理由：2016年11月7日，原告与阳庆收、刘巧荣签订《个人购房担保借款合同》约定：原告向被告阳庆收提供借款本金1030000元人民币；逾期借款的罚息利率为借款利率上浮50%；借款到期前，对逾期支付的利息，按照借款利率计收复利，借款逾期的，按罚息利率计收复利。被告刘巧荣自愿为上述债务提供连带责任保证担保，保证范围包括主合同项下的全部债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等债权实现的一切费用。被告阳庆收、刘巧荣以名下位于佛山市顺德区龙江镇世埠社区*民委员会龙洲西路97号碧桂园华府XX座XX号房产为上述借款提供抵押担保。上述合同签订后，双方依法办理抵押登记手续，并取得《不动产登记证明》。2016年11月，原告依约向被告阳庆收发放借款。暂计至2019年11月8日，被告阳庆收已拖欠借款本金13647.03元及利息9550.05元未归还，构成严重违约。根据《个人购房担保借款合同》约定，原告有权宣布借款提前到期，要求阳庆收立即清偿全部借款本息，要求阳庆收、刘巧荣承担抵押担保责任，原告对阳庆收、刘巧荣位于佛山市顺德区龙江镇世埠社区*民委员会龙洲西路97号碧桂园华府XX座XX号房产的折价或者以拍卖、变卖该财产的价款依法享有优先受偿权，刘巧荣应承担连带清偿责任。同时，本案诉讼费由两被告承担。原告为维护自身合法权益，现依法起诉，请求判如所请。庭审中，原告称起诉后被告归还了本金6780.37元，截止至2020年6月8日被告尚欠借款本金913266.78元，欠息28699.17元。被告阳庆收、刘巧荣未作答辩。为证明其主张，原告提交了原告企业信用信息打印件、二被告身份证复印件、《个人购房担保借款合同》、进账单、《借款凭证》、不动产登记证明、个人信贷业务申请表、债权清单等证据。被告阳庆收、刘巧荣未提供证据，亦未到庭参加诉讼，视为其放弃庭审质证和抗辩的权利。原告提供的证据客观真实，且与本案待证事实关联，本院予以确认并在卷佐证。根据采信的证据，结合当事人的陈述，本院认定事实如下：2016年11月7日，原告（贷款人）与被告阳庆收（借款人）签订《个人购房担保借款合同》（编号：440***********597），约定被告阳庆收向原告借款1030000元人民币用于购买位于佛山市顺德区龙江镇世埠社区*民委员会龙洲西路97号碧桂园华府XX座XX号房产，借款期限为300个月（实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准），贷款利率执行中国人民银行规定的基准利率下浮15%执行，以按月等本递减还款方式偿还贷款本息。合同第一条1.4.2款约定：本合同执行利率以人民银行基准利率（或1年期LPR）为基础下浮/减点的，在借款期限内，如借款人申请的借款出现连续90天（含）以上或者累计180天（含）以上逾期记录的，贷款人有权取消利率下浮/减点，并自逾期之日起，将本合同项下借款执行利率调整为人民银行同期同档次人民币贷款基准利率。合同第十一条11.1约定：借款人未按双方约定期限归还借款本金，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整，自基准利率调整之日（或1年期LPR调整后一个工作日）起罚息利率相应调整。11.3约定：对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。11.4约定：发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提高贷款执行利率、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿：（2）借款人未按约定按期足额偿还借款……。《个人购房担保借款合同》约定由被告刘巧荣提供连带责任保证，保证范围包括主合同项下的全部债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等债权实现的一切费用。同时，合同约定被告阳庆收、刘巧荣提供位于佛山市顺德区龙江镇世埠社区*民委员会龙洲西路97号碧桂园华府XX座XX号房产作为抵押担保，上述房产于2018年9月18日办理了抵押权登记。2016年11月8日，原告向被告阳庆收实际发放贷款1030000元，期限为300个月，自2016年11月8日起至2041年11月7日止，月利率为4.165%，按等额本金递减还款，上述内容记载于《借款凭证》。但被告阳庆收未依约履行还款义务，至今仍欠原告借款本金913266.78元。因无法直接向被告阳庆收、刘巧荣送达起诉状，本院于2020年3月9日发布公告，向被告阳庆收、刘巧荣公告送达起诉状。本院认为，原告与被告阳庆收签订的《个人购房担保借款合同》系双方的真实意思表示，内容没有违反国家禁止性规定，已依法成立生效，原、被告均应依约履行。被告阳庆收向原告借款后，在借款期内没有依约按月足额偿还借款本息，构成违约，现原告请求被告阳庆收归还尚欠全部借款本金共913266.78元，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。对于借款利息，《个人购房担保借款合同》约定逾期还款金额按照合同约定的利率加50%计收罚息，对不能按时支付的借期内的利息按借款利率计算复利，对不能按时支付的逾期借款的利息按逾期借款利率计收复利。原告提起本案诉讼，视为主张解除合同及借款全部提前到期，按照《中华人民共和国合同法》第九十六条规定，本院于2020年5月8日向被告送达起诉状视为合同解除时间，故从2020年5月9日起才可对全部借款本金计算逾期罚息。原告请求2019年11月9日至2020年5月8日期间以所欠的全部借款本金为基数按照中国人民银行同期同类贷款利率上浮50%计算利息，本院不予支持，该期间应以实际到期的借款本金计算罚息，同理，复利也应以所欠正常利息相应计算，未到期的借款本金应计算正常利息。因自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，因此，自2020年5月9日起至借款清偿完毕之日止应以所欠的全部借款本金为基数按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮50%计算利息，对于原告请求超出部分，本院不予支持。根据《中华人民共和国担保法》第五十三条的规定，“债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。”被告阳庆收、刘巧荣以其所有的位于佛山市顺德区龙江镇世埠社区*民委员会龙洲西路97号碧桂园华府XX座XX号房产作为抵押物，对上述债务承担相应的担保责任，并办理了抵押登记。所以在被告不履行债务时，原告就抵押物享有优先受偿的权利。根据《中华人民共和国担保法》第二十一条的规定，“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。”被告刘巧荣作为担保人在《个人购房担保借款合同》上签字确认承担连带保证责任，因此，原告诉请要求被告刘巧荣对被告阳庆收上述全部债务及利息承担连带清偿责任，于法有据，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十一条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告阳庆收应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司顺德龙江支行归还借款本金913266.78元并支付利息（利息包括:2020年5月8日之前按《个人购房担保借款合同》（编号：440***********597）第十一条的约定计算利息、罚息和复利，自2020年5月9日起的利息以所欠的借款本金920047.15元为基数按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮50%计算至实际清偿借款本金之日止）；二、被告阳庆收不履行债务时，原告中国农业银行股份有限公司顺德龙江支行就被告阳庆收上述第一项债务对位于佛山市顺德区龙江镇世埠社区*民委员会龙洲西路97号碧桂园华府XX座XX号房产在折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；三、被告刘巧荣对被告阳庆收上述第一项债务承担连带清偿责任；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司顺德龙江支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费13095.98元，保全费5000元，合计18095.98元由被告阳庆收、刘巧荣承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 长  黄俞璇人民陪审员  黄宏盛人民陪审员  陈丽玲二〇二〇年六月二十二日书 记 员  张捷云