福建省沙县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0427民初329号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司沙县支行，住所地沙县长富路西山商贸大楼一层，统一社会信用代码913504276765260458。 主要负责人：张宁榕，该行行长。 委托诉讼代理人：黄承忠，男，该公司工作人员。 被告：李清茂，男，1993年12月2日出生，汉族，住福建省三明市尤溪县。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司沙县支行（以下简称邮储银行沙县支行）与被告李清茂信用卡纠纷一案，本院于2020年1月16日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行沙县支行的委托诉讼代理人黄承忠到庭参加诉讼，被告李清茂经本院公告传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 邮储银行沙县支行向本院提出诉讼请求：1.判令李清茂偿还信用卡本金48892.51元，利息6330.56元，滞纳金12644.73元，合计67867.8元；2.本案诉讼费用及2019年11月15日后卡内产生的其他费用由李清茂承担。事实和理由：2015年10月31日，李清茂向邮储银行沙县支行信用卡中心申请办理贷记卡，邮储银行沙县支行经审核并同意其申请，发放卡号为62×××61的贷记卡。2015年11月9日，李清茂激活信用卡后使用，前期尚能及时还款，但后期因其资金回笼不足，开始拖欠，截至2019年11月15日，已经逾期879天，合计拖欠本金48892.51元，利息6330.56元，滞纳金12644.73元。因多次催收无果，邮储银行沙县支行诉至本院。经邮储银行沙县支行多次催收，至今未还。为支持其诉讼请求，邮储银行沙县支行向本院提交了营业执照、法定代表人身份证明书、身份证复印件、中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约、信用卡交易明细、催收记录、结清试算等证据。 李清茂未作答辩，亦未向本院提交证据。 根据当事人提交的证据及邮储银行沙县支行的当庭陈述，本院认定事实如下： 1.2015年10月31日，李清茂向邮储银行沙县支行申领信用卡壹张，邮储银行沙县支行经审核并同意其申请，发放卡号为62×××61的贷记卡，信用额度25000元。双方并签署中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表，承诺了解清楚知晓信用卡产品的相关信息，遵守领用合同（协议）的各项规则。其中《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》以中国邮政储蓄银行股份有限公司为甲方，申请人为乙方，对信用卡的申领、使用、利息及费用、账单、还款、有效期、收费标准等作了约定。利息及费用主要约定：除本合约另有规定外，乙方透支消费及圈存交易从交易入账日至甲方规定的到期还款日止为免息还款期。免息还款期的最长期限由甲方在有关金融规章许可的范围内确定。乙方在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付透支消费及圈存交易的利息，如果乙方未能在到期还款日之前全额还款的，不再享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止；日利率为万分之五，按月计收复利。收费项目及标准约定：透支利率为日息万分之五，按月计收复利。乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%（最低10元）支付滞纳金。同时，《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》对信用卡的功能及使用范围、计息、还款及账户管理、发卡行的权利和义务、持卡人的权利和义务等也作了相应规定。但该领用合约未对信用卡分期及分期费用作出约定。 2.2015年11月9日，李清茂激活信用卡后使用，前期尚能及时还款，但从2017年6月起开始拖欠。截至2019年11月15日，李清茂已拖欠信用卡透支本金48892.51元、利息6330.56元、费用12644.73元。李清茂开始拖欠信用卡本息后，邮储银行沙县支行未与李清茂就信用卡滞纳金、违约金的支付另行进行约定。 3.邮储银行沙县支行庭审中明确涉案的信用卡自2019年11月15日起已不再计算利息及后期产生的违约金。 本院认为，邮储银行沙县支行是依法成立的金融机构，享有贷款经营权。李清茂向邮储银行沙县支行申领信用卡，双方签订的《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》，系签订合同当事人的真实意思表示，未违反法律、法规的规定，合法有效，当事人应按合同约定履行。李清茂领用信用卡透支消费后，从2017年6月起未按合约约定偿还借款本息，其行为已构成违约。邮储银行沙县支行要求李清茂依合约约定偿还借款本息，符合合约约定及法律规定，本院予以支持。关于邮储银行沙县支行诉请的滞纳金部分，邮储银行沙县支行认为其诉请的滞纳金包括违约金、分期手续费及提前到期手续费，且邮储银行已于2016年9月30日通过邮储银行官方网站就信用卡收费项目进行了调整公告，取消滞纳金收费项目，增加违约金收费项目，但违约金计算标准与滞纳金一致，其所诉请的滞纳金包含违约金，李清茂在公告期满后未办理销户手续，视为同意章程的变更，对其具有约束力。同时，分期手续费及提前到期手续费亦是由李清茂本人向邮储银行提出分期申请后产生的费用，且已告知其费用产生的计算方法，故针对上述费用，依法应予支持。本院认为，首先，根据2017年1月1日起实行的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。”根据该通知规定，取消滞纳金后，是否收取违约金，应通过发卡机构与持卡人双方进行协议约定，而非发卡机构通过单方公告带有强制性的规定；其次，根据《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》第三十四条约定，“本章程由中国邮政储蓄银行制定、修改，向国家有关部门备案后执行。……”换言之，信用卡领用合约将“滞纳金”修改为“违约金”后，还应向国家有关部门备案后方可执行。本案中，邮储银行沙县支行未与李清茂就信用卡违约金的支付另行协议约定，且邮储银行沙县支行亦未能举证证明其修改后的信用卡领用合约已向国家有关部门进行了备案。因此，本院对邮储银行沙县支行要求李清茂支付滞纳金的主张，不予支持。邮储银行沙县支行未能向本院举证证明案涉信用卡双方对分期手续费支付的约定及其计算方法，应承担举证不能的不利法律后果。故对其要求李清茂支付信用卡分期手续费及提前到期手续费的诉求，本院不予支持。李清茂经本院公告传票传唤，无正当理由拒不到庭，视为自愿放弃抗辩和质证的权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条的规定判决如下： 一、李清茂应于本判决生效之日起十日内偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司沙县支行信用卡透支本金48892.51元，利息6330.56元。 二、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司沙县支行其他诉讼请求。 如果未按本判决所指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费1497元，由李清茂负担。李清茂负担的受理费应于判决生效后十日内向本院交纳，逾期拒不交纳，本院将依法强制执行。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省三明市中级人民法院。 审 判 长  邓海铨 人民陪审员  吴晓梅 人民陪审员  陈桂杉 二〇二〇年六月十八日 法官 助理  张秀萍 书 记 员  庄 沁 一、本判决所依据的法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 二、执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。