天津市河西区人民法院民 事 判 决 书（2020）津0103民初4552号原告：招商银行股份有限公司天津分行，住所地天津市河西区广东路255号、前进道9号育佳大厦3号楼1至4层，4号楼1层，5号楼第3层、10至23层，地下一层局部。统一社会信用代码911200007182722249负责人：王颖，职务行长。委托诉讼代理人：赵斌，天津文诺律师事务所律师。委托诉讼代理人：李晨，天津文诺律师事务所律师。被告：郭某，女，1977年9月12日出生，汉族，户籍地天津市河北区。原告招商银行股份有限公司天津分行与被告郭某金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月15日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人赵斌到庭参加诉讼。被告郭某经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告郭某返还原告招商银行股份有限公司天津分行《个人授信协议》、《个人贷款消费易协议书》项下14笔贷款正常本金29835.69元、逾期本金268934.08元（计算至2020年4月14日）；2、判令被告郭某支付原告招商银行股份有限公司天津分行截至2020年4月14日的正常利息21.24元、逾期利息19506.91元、罚息9500.85元、复息1492.98元及自2020年4月15日起至被告郭某实际给付之日的利息、罚息、复息（按《个人授信协议》、《个人贷款消费易协议书》约定的标准计付）；3、如被告郭某到期未履行上述第1、2项还款义务，原告招商银行股份有限公司天津分行有权以被告郭某名下的抵押物（坐落于天津市河北区××房产）折价或者拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿；4、本案的诉讼费、保全费、公告费由被告郭某承担。事实和理由：2014年12月3日，原告与侯某签订《个人授信协议》（编号：×××05），协议约定，授信人：原告；授信申请人：侯某。授信人同意向授信申请人提供总额为55万元的授信额度，该授信额度为可循环授信额度，授信期间为240个月，即从2014年12月3日起到2034年12月3日止。授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。授信申请人出现未按本协议约定按时足额还本或付息的，即视为已发生违约事件，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用，并要求共同债务人、保证人或其相应的权利义务继受人在规定的期限内清偿授信申请人在本协议及各具体合同项下的全部债务。在授信申请人不能按期归还本协议项下所欠贷款本息和应付费用的情况下，授信人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由授信申请人全数承担。同日，原告与侯某签订《个人贷款消费易协议书》（协议编号：×××05），合同约定，甲方（授信人）：原告；乙方（授信申请人）：侯某。鉴于授信人和授信申请人签订了编号为×××05的授信协议。经授信申请人申请，授信人审核并同意在授信协议项下为授信申请人开通“普通消费易”功能。授信人在授信额度内给予授信申请人总额为30万元的消费易限额。消费易额度所对应的账单周期为1天。贷款期限60个月，还款方式为自主月供，月供计算期240月（等额还款），执行利率为以贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率上浮35%。被告郭某为促成原告与侯某签订上述合同，与原告签署了《共同还款确认函》。2014年12月3日，原告与被告郭某签订了《个人授信最高额抵押合同》（编号：×××05），合同约定，抵押权人：原告；抵押人：郭某。鉴于侯某向授信人（即抵押权人）申请授信额度55万元整，抵押权人同意向授信申请人提供此项授信额度，抵押权人和授信申请人为此签定了编号为×××05的授信协议。抵押人用于抵押的抵押物为坐落于天津市河北区××号的房产。抵押担保的范围包括但不限于抵押权人根据授信协议项下各具体合同发放贷款的本金金额及相应利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及抵押权人因追讨债务及实现抵押权而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）。抵押合同签订后，原告与被告郭某为抵押物办理了抵押登记手续。上述合同签订后，原告共向侯某发放了14笔贷款，截至2020年4月14日侯某欠付原告正常本金29835.69元、逾期本金268934.08元，正常利息21.24元、逾期利息19506.91元、罚息9500.85元、复息1492.98元，被告郭某应对上述款项承担共同还款责任。侯某于2019年1月10日死亡，被告郭某系其配偶，二人婚后共育有两个子女，即侯某1与侯某2。侯某3与张某系侯某父母，其母张某于2017年死亡。原告为支持其诉讼请求提供如下证据：1、《零售贷款申请表》、《个人贷款用途声明书》，证明郭某因个人消费向原告申请借款，原告经审核同意发放借款；2、《个人授信协议》、《个人贷款消费易协议书》、《个人贷款自主月供协议书》、银行流水，证明原告依约放款及双方的约定；3、《个人授信最高额抵押合同》、抵押物清单、同意抵押声明书、声明书、房地产他项权证，证明房产抵押情况；4、共同还款确认函，证明被告对所借本金、利息及实现债权的费用承担共同还款责任；5、已出账单列表，证明被告逾期情况；6、常住人口数据查询简要信息，证明侯某于2019年1月10日去世。被告郭某经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，放弃了对原告起诉进行答辩以及举证质证的权利。经审查，原告各项证据并无违反法律强制性规定之处，故本院对上述证据及其证明目的予以采信。经审理查明，2014年12月3日原告与侯某签订了编号为×××05的《个人授信协议》，约定原告向授信申请人侯某（已故）提供总额为55万元的可循环授信额度，授信期间为240个月，即从2014年12月3日起到2034年12月3日止；授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；授信申请人出现未按本协议约定按时足额还本或付息的，即视为已发生违约事件，原告有权宣布本协议项下债权提前到期，提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用，并要求共同债务人、保证人或其相应的权利义务继受人在规定的期限内清偿授信申请人在本协议及各具体合同项下的全部债务。在授信申请人不能按期归还本协议项下所欠贷款本息和应付费用的情况下，原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由授信申请人全数承担。同日，原告与侯某签订编号为×××05的《个人贷款消费易协议书》，经授信申请人申请，原告审核并同意在授信协议项下为授信申请人开通“普通消费易”功能；原告在授信额度内给予授信申请人总额为30万元的消费易限额；消费易额度所对应的账单周期为1天；贷款期限60个月，还款方式为自主月供，月供计算期240月（等额还款），执行利率为以贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率上浮35%。被告郭某为促成原告与侯某签订上述合同，与原告签署了《共同还款确认函》，约定“承诺与侯某对该项借款承担共同还款责任”。2014年12月3日，原告与被告郭某签订了编号为×××05的《个人授信最高额抵押合同》，鉴于侯某向原告申请授信额55万元，原告同意向授信申请人提供此项授信额度，原告和授信申请人为此签定了编号为×××05的授信协议，被告郭某用于抵押的抵押物为坐落于天津市河北区××号房产。抵押担保的范围包括但不限于原告根据授信协议项下各具体合同发放贷款的本金金额及相应利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及原告因追讨债务及实现抵押权而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）。合同签订后，原告与被告郭某为抵押物办理了抵押登记手续。2014年12月10日至2018年11月12日原告放款14笔共计30万元，被告于2019年1月10日开始逾期，截至2020年4月14日被告共欠付贷款本金298769.77元、利息19528.15元、罚息9500.85元、复息1492.98元。另查，被告郭某与侯某于2002年3月18日登记结婚，被告郭某于2014年12月3日在《共同还款确认函》共同还款人签名处签字确认。侯某于2019年1月10日去世。本院认为，原告与侯某签订的《个人授信协议》、《个人贷款消费易协议书》，原告与被告郭某签订的《个人授信最高额抵押合同》、《共同还款确认函》均系当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应按照约定履行各自的义务。被告使用原告资金后未按约定归还贷款本息或支付相关费用的，原告有权宣布借款全部或部分提前到期，要求被告立即归还借款本息及相关费用。现借款人侯某已故，原告有权依《共同还款确认函》的约定向被告郭某主张权利。关于原告要求对抵押物变现款项享有优先受偿权一节，因原、被告签订了《个人授信最高额抵押合同》，以被告郭某名下的坐落于天津市河北区××号的房屋为上述借款提供抵押担保并已办理抵押登记手续，故原告的该项诉讼请求符合合同约定，故本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告郭某于本判决发生法律效力之日起十日内向原告招商银行股份有限公司天津分行偿还本金298769.77元元；二、被告郭某于本判决发生法律效力之日起十日内向原告招商银行股份有限公司天津分行支付截至2020年4月14日的利息19528.15元、罚息9500.85元、复息1492.98元；三、被告郭某于本判决发生法律效力之日起十日内向原告招商银行股份有限公司天津分行支付自2020年4月15日起至实际清偿之日止的利息、罚息、复息（按涉诉合同的约定标准计付）；四、如果被告郭某对上述第一、二、三项给付义务未按期履行，原告招商银行股份有限公司天津分行有权对被告郭某名下的坐落于天津市河北区××号的房产折价或拍卖、变卖所得价款在抵押范围内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6239元，因适用简易程序减半收取3119.5元，由被告郭某负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状（上诉费向天津市第二中级人民法院交纳），并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于天津市第二中级人民法院。审判员  王文雅二〇二〇年六月十六日法官助理闫炳宇书记员许畅附：相关的法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。