河南省洛阳市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）豫03民终3347号上诉人（原审原告）：中国银行股份有限公司偃师支行。住所地：河南省偃师市华夏路南电视台东50米。负责人：邓清，该行行长。委托诉讼代理人：李高峰，该行员工。委托诉讼代理人：李学军，河南坤达律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：赵现帅，男，1982年7月16日出生，汉族，住河南省偃师市。被上诉人（原审被告）：偃师市房地产综合开发公司。住所地：河南省偃师市槐新街道办事处商都东路72号。法定代表人：吴文强，该公司经理。委托诉讼代理人：李金环，河南博同律师事务所律师。上诉人中国银行股份有限公司偃师支行（以下简称中行偃师支行）因与被上诉人赵现帅、偃师市房地产综合开发公司（以下简称偃师市房地产公司）借款合同纠纷一案，不服河南省偃师市人民法院(2019)豫0381民初4195号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后，依法组成合议庭审理了本案。本案现已审理终结。中行偃师支行上诉请求：1、撤销本案一审判决,支持上诉人一审诉讼请求;2、判决被上诉人承担本案一、二审诉讼费。事实与理由:2012年4月26日,上诉人与被上诉人赵现帅签订了编号为2012年偃按字011号《中国银行股份有限公司个人一手房贷款合同》(2011年版),合同附件一《个人一手房贷款合同通用条款》第三条“借款人违约事件及处理”第1款第2项明确约定,未按期归还贷款本息即构成或视为本合同项下违约,依据“通用条款”第三条“借款人违约事件及处理”第2款约定,出现前款规定的违约事件时,贷款人有权分别或同时采取下列措施:宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期;终止或解除本合同;要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失;要求保证人承担保证责任等。经查,2012年7月起,被上诉人赵现帅首次逾期;至一审立案前,共出现54期未按期归还贷款本息现象;至今,共有60期未按期归还贷款本息,经上诉人多次提醒和催要,赵现帅置之不理。其上述行为已严重违反合同约定,即构成或视为本合同项下违约。上诉人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期,终止或解除贷款合同,要求被上诉人赵现帅归还本合同项下全部贷款本息。虽然上诉人提起诉讼后,已按贷款合同约定扣划了保证人即偃师市房地产公司的相应款项,但这不等于借款人履行了还款义务,也改变不了赵现帅曾经多次严重违反贷款合同约定的事实,更不能保证今后不再出现违反贷款合同约定的情况。为维护正常的金融业务秩序,防止和杜绝借款人随意拖欠贷款本息和逾期还款现象的发生,合同各方必须严格执行贷款合同约定。综上,一审法院认定事实不清、适用法律错误,请求二审法院支持上诉人一审诉讼请求。偃师市房地产公司辩称，一审判决认定事实清楚，判决合理合法，应予维持。一审判决下发前后，赵现帅及偃师市房地产公司多次去中行偃师支行进行协商请求按月等额本息还款，但中行偃师支行不同意，要求一次性结清本息。赵现帅未发表答辩意见。中行偃师支行向一审法院起诉请求：1、判令被告赵现帅偿还原告借款本息合计150379.12元（其中本金含拖欠本金和未到期本金149781.84元，利息、罚息597.28元，利息、罚息暂计算至2019年9月16日）及从2019年9月16日至实际付款完毕之日止按《借款合同》约定利率计算利息（包括罚息和复利，此后利息、罚息以核心系统计算的数据为准）；2、判令原告对被告赵现帅名下的房产位于偃师市盛世名苑8-2-101号（偃房押（按）（2012）字第4060号所涉房产）拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；3、判令被告偃师市房地产公司承担连带清偿责任；4、判令以上原告实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费、邮寄费、律师费等）由被告承担。一审法院认定事实：2012年4月26日，原告中行偃师支行与被告赵现帅、偃师市房地产公司签订了编号为2012年偃按字011号《中国银行股份有限公司个人一手房贷款合同》，约定原告向被告赵现帅发放贷款240000元，用于被告赵现帅购买被告偃师市房地产公司开发的盛世名苑8-2-101号房产，以按月等额本息还款的方式偿还贷款，并由被告偃师市房地产公司为该贷款提供阶段性连带责任保证。同日，原被告又签订了编号为偃房押（按）（2012）字第4060号《偃师市房地产抵押合同》(按揭)，由被告赵现帅将其所购上述房地产及相关权益抵押给原告，抵押（按揭）合同期限自本合同签订之日起至贷款本息清偿之日止，并办理了抵押权预告登记。合同签订后，原告按照合同约定将贷款汇入被告赵现帅指定账户。原告与被告赵现帅在2013年6月8日签订的《中国银行股份有限公司个人一手房贷款合同》约定了的借款期限为180个月、贷款利率为浮动利率，浮动周期为12个月，按月结息和付息，每月的12日为结息日和付息日，还款期数共计180期，还款日为每月的12日。附件一《个人一手房贷款合同通用条款》第三条第一款约定：借款人出现下列条件之一即构成或视为本合同项下违约：（1）向贷款人提供虚假资料、文件、信息或隐瞒家庭购房实有套数等重要事实、资料、文件、信息，可能或已经造成损失；（2）未按期归还贷款本息；……等12种情形。该条第二款约定：出现前款规定的违约事件时，贷款人有权分别或同时采取下列措施:（1）要求借款人限期纠正其违约行为；（2）宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期；……（5）终止或解除本合同，全部、部分终止或解除与贷款人之间的其他合同；（6）要求贷款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失；（7）有权从借款人在贷款人及中国银行股份有限公司其他机构处开立的其他账户中直接扣划款项用于清偿贷款本息，账户中的未到期款项视为提前到期；(8）依法及本合同约定对抵押房屋行使抵押权；（9）行使其他担保物权；（10）要求保证人承担保证责任；……该合同第四条（开发商保证中）约定：保证人应按照合同的约定承担连带保证责任。本合同项下保证期间为借款人债务履行期届满之日起两年；若主债务为分期履行的，则保证期间为自本合同生效之日起至最后一期债务履行期届满之日后两年。若保证人提供阶段性连带责任保证的，则自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再发生新的保证义务和责任，但对于在该日之前已到期的本合同项下债务，以及该日之前发生保证人或/及借款人违约而引起的本合同项下的债务，保证人仍应承担相应的违约责任或/及保证责任。如果借款人在任何正常还款日或提前还款日未按约定向借款人进行清偿，借款人有权要求保证人履行保证责任。主债务在本保证之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响贷款人本保证项下的任何权利及其行使中，保证人不得以此抗辩贷款人。以下情况之一即构成保证人在本合同项下违约：（1）未按本合同的规定及时履行保证责任；……出现前款规定的违约事件时，贷款人有权视具体情形分别或同时采取下列措施：（1）要求保证人限期纠正其违约行为；……（4）终止或解除本合同，全部、部分终止或解除保证人与贷款人之间的其他合同；……（6）仅需事先或事后通知，将保证人在贷款人处或中国银行股份有限公司其他机构开立的账户内的款项扣划以清偿保证人对贷款人所负全部或部分债务。账户中的未到期款项视为提前到期。2019年9月12日，被告赵现帅未按约定支付当期贷款本息，原告中行偃师支行于2019年9月20日向一审法院提起诉讼，后于2019年9月30日从被告偃师市房地产公司房地产保证金账户扣划被告赵现帅应还的本金1326.14元及利息、罚息共计1928.46元。被告赵现帅尚余欠原告借款本金148455.7元。一审法院认为，原告中行偃师支行具备经营金融业务许可资格，本案涉讼的《中国银行股份有限公司个人一手房贷款合同》、《偃师市房地产抵押合同》(按揭)为当事人的真实意思表示，合法有效，当事人均应按合同的约定履行自己的义务。被告赵现帅未按照贷款合同的约定向原告还本付息，其行为已构成违约，原告有权依照合同约定采取相应的措施以保证自己的合法权益。原告在向一审法院提起诉讼后，已按《中国银行股份有限公司个人一手房贷款合同》的约定，扣划了保证人即被告偃师市房地产公司的相应款项，被告偃师市房地产公司已经承担了自己应当承担的保证责任，原告已经实现了到期债权，对于尚未到期的债权，被告赵现帅、偃师市房地产公司应按照合同约定承担还款义务和保证责任。涉案的房屋虽办理了抵押权预告登记，但该预告登记仅保全债权人将来取得抵押权的权利，并非抵押权本身，在其转化为抵押权设立登记之前，债权人不享有抵押权，故原告中行偃师支行主张对涉案抵押房屋享有优先受偿权的请求，不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决：一、被告赵现帅从2019年10月份开始于每月12日按《中国银行股份有限公司个人一手房贷款合同》约定以按月等额本息还款方式偿还原告中国银行股份有限公司偃师支行借款本金共计148455.7元及利息、罚息（具体数额以中国银行股份有限公司个人信贷系统计算数据为准）；二、被告偃师市房地产综合开发公司对上述借款本息承担连带清偿责任。被告偃师市房地产综合开发公司清偿后，有权向被告赵现帅追偿；三、驳回原告中国银行股份有限公司偃师支行其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3306元，由被告赵现帅、偃师市房地产综合开发公司承担。本院二审期间，当事人围绕上诉请求依法提交了证据。本院组织当事人进行了证据交换和质证。上诉人提交如下证据：证据一、赵现帅欠贷的情况说明；证据二、赵现帅贷款已还款明细清单。上述证据证明赵现帅多次未按期足额偿还贷款本息，已构成贷款合同项下违约，上诉人有权宣布贷款本息全部提前到期。偃师市房地产公司质证称：对证据一、二真实性无异议，证明方向有异议，从证据上可以看出赵现帅截至2020年5月28日没有拖欠本金及利息，每月都还款。赵现帅未发表质证意见。对当事人二审争议的事实，本院认定与一审认定事实基本一致。另查明，截至2020年5月28日，赵现帅已还贷款期数为96期，其中逾期还款61期，赵现帅贷款未到期本金余额为137649.77元。一审诉讼及宣判后，赵现帅仍有数月未按期向中行偃师支行归还借款本息。二审中，中行偃师支行明确表示，要求对赵现帅未偿还款项提前全部到期，一次性还清。本院认为，本案争议的焦点在于赵现帅未偿还款项是否应一次性还清。本案的《中国银行股份有限公司个人一手房贷款合同》及《个人一手房贷款合同通用条款》，系当事人真实意思表示，合法有效。赵现帅多次未按照贷款合同的约定向中行偃师支行还本付息，已构成违约。根据合同约定，中行偃师支行有权解除贷款合同，宣布赵现帅所借贷款本息全部提前到期，要求赵现帅一次性还清未偿还部分，并可同时要求偃师市房地产公司承担保证责任。一审法院已认定赵现帅行为构成违约，但认为中行偃师支行在向一审法院起诉后按合同约定划扣保证人偃师市房地产公司的相应款项，中行偃师支行已实现到期债权，明显不当。本院认为，中行偃师支行划扣保证人偃师市房地产公司的保证金，并不妨碍其行使继续要求赵现帅及偃师市房地产公司承担偿还剩余部分债权的权利。因此，根据二审查明的事实，截至2020年5月28日，赵现帅贷款未到期本金余额137649.77元及利息、罚息（具体数额以中国银行股份有限公司个人信贷系统计息数据为准）应一次性偿还，偃师市房地产公司承担保证责任，双方贷款合同予以解除。综上所述，中国银行股份有限公司偃师支行的上诉请求成立，予以支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下：一、撤销河南省偃师市(2019)豫0381民初4195号民事判决；二、赵现帅截至2020年5月28日欠中国银行股份有限公司偃师支行的未到期本金余额137649.77元及利息、罚息（具体数额以中国银行股份有限公司个人信贷系统计息数据为准）应于本判决生效之日起十五日内向中国银行股份有限公司偃师支行一次性偿还；三、偃师市房地产综合开发公司对上述借款本息承担连带清偿责任。偃师市房地产综合开发公司清偿后，有权向赵现帅追偿；四、驳回中国银行股份有限公司偃师支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费3306元，二审案件受理费3306元，均由被告赵现帅、偃师市房地产综合开发公司各半负担。本判决为终审判决。审判长  刘丽娜审判员  陈加胜审判员  王茂兵二〇二〇年六月二十二日书记员  雷 力