上海市普陀区人民法院民 事 判 决 书（2020）沪0107民初1534号原告：中国农业银行股份有限公司上海普陀支行，住所地上海市普陀区。负责人：严晓峰，行长。委托诉讼代理人：张溢珏，女。被告：陈剑，男，1982年1月29日出生，汉族，住上海市奉贤区。原告中国农业银行股份有限公司上海普陀支行与被告陈剑金融借款合同纠纷一案，本院于2020年2月9日立案后，依法适用普通程序，并于2020年6月29日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人张溢珏到庭参加诉讼，被告陈剑经本院公告传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司上海普陀支行向本院提出诉讼请求：1.被告偿还原告借款本金45700元；2.被告支付原告截至2019年10月31日的借款利息、逾期利息共计2579.92元，并支付自2019年11月1日起至实际清偿之日止的借款利息、逾期利息(按照《个人自助小额借款合同》约定的利率计算)；3.诉讼费由被告承担。事实和理由：2018年9月27日，被告通过掌上银行向中国农业银行股份有限公司上海真如支行(以下简称“农行真如支行”)申请了个人自助小额消费贷款，并在线签约了《个人自助小额借款合同》，约定：被告自2018年9月27日至2019年9月26日止，可以在45700元的借款本金额度内向贷款人申请借款，借款额度可循环使用。单笔借款最长期限为12个月；实际借款金额、期限和具体起止日期等以贷款人业务系统产生的相关借款电子记录记载为准；合同还约定了借款人的还款账号，还款方式为一次性利随本清。2018年9月27日，农行真如支行向被告发放了贷款45700元。2019年9月26日，被告在借款到期后，怠于履行合同义务，未按约归还贷款，经原告信函、电话等多方催收，被告均未还款。鉴于农行真如支行是原告的辖属营业机构，无诉讼权限，故授权原告代表其诉讼，案涉权利义务由原告承担。原告诉至本院，请求判如所请。审理中，原告变更第2项诉讼请求为：被告向原告支付期内利息2579.92元及逾期利息(以48279.92元为基数，自2019年9月27日起至实际清偿之日止，按照双方签订的《个人自助小额借款合同》约定的利率计算)被告陈剑未到庭应诉。经审理查明：2018年9月27日，被告持身份证前往农行真如支行，通过柜机操作提交《中国农业银行个人开卡业务申请书》，申请开设农业银行Ⅱ类账户，该申请书载明：申请书号YJXXXXXXXXXXXXXXBk72025；受理柜员Bk72；前端确认柜员09k687；后台审核柜员09y763；流程序号LCXXXXXXXXXXXXXXBk72056；新开通现金自助设备转账、自助类服务终端转账、POS渠道转账、电子银行服务、网上银行、掌上银行、短信银行、个人消息服务等；签约手机号：XXXXXXXXXXX。2018年9月27日，被告(借款人)通过在线方式与农行真如支行(贷款人)签订一份《个人自助小额借款合同》。合同约定：“……1.1借款额度、借款有效期及单笔借款期限1.1.1自2018-09-27起至2019-09-26(额度有效期)止，借款人可以在……肆万伍仟柒佰元整的借款本金额度内向贷款人申请借款，借款额度可循环使用。单笔借款最低金额(起贷基础金额)为人民币壹仟元……在上述期间内发生的业务，单笔借款最长期限为12月。实际借款金额、期限和具体起止日期等以贷款人业务系统产生的相关借款电子记录记载为准……1.2借款用途：综合消费。1.3借款利率本合同项下贷款执行浮动利率。借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款利率为基础上浮百分之贰拾捌(浮比)确定……借款发放后，遇中国人民银行人民币贷款基准利率(或1年期LPR)调整，借款执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率(或1年期LPR)调整后的次年1月1日起调整……1.4本合同项下借款按实际天数计算利息，计息公式为：利息=本金X实际天数X日利率……3.1借款金额以借款人每次实际支用借款金额为准。3.2借款人与贷款人约定按以下第(1)种方式提取贷款。(1)自主支付方式……4.2单笔借款的还款方式由借贷双方在下列方式中确定：4.2.1利随本清，到期一次性归还借款本息……4.5借款人的还款，除双方另有书面约定外，按以下顺序清偿：(1)借款人与贷款人之间存在数笔到期债务，且借款人的还款不足以清偿全部到期债务的，借款人的给付所清偿的债务及抵充顺序，由贷款人确定，双方另有约定的除外……4.6借款人的还款不足以清偿应付债务数额的，贷款人可以选择将还款用于清偿本金、利息、罚息、复利或实现债权的费用……8.1借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止……8.3对于应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利……借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利……12.4贷款人在此授权农业银行其他分支机构可以按照本合同约定行使贷款人在本合同项下的权利(包括但不限于贷后管理、贷款催收和清收等)，或者代为履行信用发放等本合同项下的义务，或承接管理本合同项下借款，借款人对该等行为均予认可，并承受该等行为在本合同项下相应产生的法律后果……”。农行真如支行审核后，于2018年9月27日向被告放款45700元；执行利率为5.56800%，逾期利率为8.35200%；借款日期为2018年9月27日，到期日期为2019年9月26日；还款方式为一次性利随本清还款。贷款到期后，被告并未偿还借款本息。原告催讨未果，故诉至法院，请求判如所请。另查明，2019年8月13日，原告向上海市黄浦公证处申请对通过农业银行手机银行办理个人自助小额消费贷款业务流程进行公证。2019年8月26日，上海市黄浦公证处出具(2019)沪黄证经字第3049号公证书，确认“网捷贷”即个人自助小额消费贷款业务网络办理、借款合同签订及放款的流程等。审理中，农行真如支行出具情况说明，称其是原告的辖属营业机构，因其无行政公章及诉讼权限，故由原告代表其诉讼，农行真如支行涉案法律权利义务均由原告承担，原告亦表示认可。以上事实，有原告提供的《个人自助小额借款合同》、中国农业银行个人开卡业务申请书、借款凭证、中国农业银行银行卡交易明细清单、个人贷款逾期催收通知书、公证书等为证。本院认为，在被告未到庭抗辩并提供相反证据予以推翻的情况下，原告提供的《个人自助小额借款合同》、中国农业银行个人开卡业务申请书、借款凭证、中国农业银行银行卡交易明细清单等证据能够相互印证，证明其主张的事实，故本院予以认定。被告在农行真如支行处申请开立个人账户后，在线向农行真如支行申请贷款并签订的《个人自助小额借款合同》系当事人真实意思表示，合法有效，双方当事人均应恪守。农行真如支行已按约足额向被告发放借款，被告未能依约按期归还借款，构成违约，应承担相应违约责任。鉴于农行真如支行系原告的辖属机构，且授权原告代表诉讼，故原告要求被告归还借款本金、并支付利息及逾期利息的诉讼请求，合法有据，本院依法予以支持。现原告以借款到期的次日为起算点，以本金和利息之和为基数计算逾期利息，并无不妥，本院亦予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告陈剑应于本判决生效之日起十日内归还原告中国农业银行股份有限公司上海普陀支行借款本金45700元；二、被告陈剑应于本判决生效之日起十日内支付原告中国农业银行股份有限公司上海普陀支行借款利息2579.92元及逾期利息(以48279.92元为基数，自2019年9月27日起至实际清偿之日止，按照双方签订的《个人自助小额借款合同》约定的利率计算)。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1007元，由被告陈剑负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审 判 长  朱巧凤人民陪审员  梁广琪人民陪审员  王敏莹二〇二〇年六月二十九日法官 助理  陈晓彤书 记 员  赵德福附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。……第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。