湖南省宁乡市人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0124民初3022号原告：中国人民财产保险股份有限公司长沙市分公司，住所地：长沙市雨花区城南东路291号。负责人：姚惠明。委托诉讼代理人：关珊珊，湖南晟和律师事务所律师。委托诉讼代理人：周晓芳。被告：马军芳，女，1979年2月14日出生，汉族，住湖南省。中国人民财产保险股份有限公司长沙市分公司（以下简称中国人民财保公司长沙分公司）与被告马军芳保证保险合同纠纷一案，本院于2020年4月20日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国人民财保公司长沙分公司的委托诉讼代理人到庭参加了诉讼，被告马军芳经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国人民财保公司长沙分公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还原告代偿的银行贷款本息68595.76元，并支付保险费39566.22元，违约金39044.99元，共计147206.97元（违约金暂计至2020年1月5日，后续违约金以代偿贷款本息加保险费之和为基数，按每月2%的标准计算至实际清偿之日止）；2、判令被告向原告支付律师费2000元，上述两项合计149206.97元；3、诉讼费由被告承担。事实和理由如下：被告于2017年10月16日与中国农业银行股份有限公司长沙市天心区支行签订了《个人担保借款合同》，贷款金额为7.7万元。为保证贷款合同的签订和履行，被告作为投保人在原告处投保个人信用贷款保证保险，原告出具了保单，双方约定被保险人为中国农业银行股份有限公司长沙黄兴路分理处，保险费为45981.72元，按月支付，赔偿等待期80天。保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，双方还对违约责任进行了约定。合同签订后，被告未按时向银行还款，致使原告于2018年7月5日为其代偿68595.76元，且被告亦未按时向原告支付保险费。原告为维护自身合法权益，诉至法院，请求依法判决。被告马军芳未提交答辩意见。本院经审理认定事实如下：被告马军芳向中国农业银行股份有限公司长沙天心区支行申请贷款，双方于2017年10月16日签署了《个人担保借款合同》，约定借款金额为7.7万元，借款用途为日常生活消费，借款期限为36个月，借款利率按浮动利率执行，还款方式为等额本息还款，还款日为每季末月或每期末月的借款发放日对应日为还款日。为保证贷款合同的签订和履行，被告马军芳作为投保人在原告处投保个人信用贷款保证保险，原告出具了保单，双方主要约定事项如下：1、被保险人为中国农业银行股份有限公司长沙黄兴路分理处，保险费为45981.72元，按月支付（每月应支付保费1277.27元），赔偿等待期80天。保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。2、在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未全部履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息按照本保险合同的约定承担赔偿责任。3、保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过80天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。4、保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项，违约金、理赔及催收产生的其他费用。农业银行于合同期限当日向被告马军芳发放了7.7万元的贷款，被告马军芳立据为凭，借条载明借款日期为2017年10月16日，到期日为2020年10月15日，执行利率为年利率6.65％，逾期利率为9.975％。还款计划表显示，被告每月应向农业银行偿还贷款本息2365.23元，每月应向原告支付保费1277.27元。但被告借款后，仅按期偿还贷款至2018年2月16日，次月贷款逾期至2018年4月14日偿还，之后累计逾期三期。被告的保费也仅支付至2018年3月16日，后期保费未付，原告认可被告已累计支付保费6415.5元。2018年7月5日，原告为被告向农业银行代偿款项68595.76元。因对代偿款及保费追索未果，原告诉至本院，酿成本案诉讼。上述事实，有中国农业银行个人担保借款合同、借款凭证，中国人民财产保险公司个人信用贷款保证保险投保单，保险条款、签约客户声明承诺书，客户还款计划表、还款明细、代偿债务通知书、信贷系统截屏、欠款明细表及到庭当事人的当庭陈述等在卷予以证实，本院予以确认。本院认为：1、被告为向中国农业银行股份有限公司长沙天心区支行融资，向原告投保了个人信用贷款保证保险，并缴纳了保险费，原告为被告的融资项目签发了保险单，被告与原告之间的保证保险合同关系成立。投保人为被告，被保险人为中国农业银行股份有限公司长沙天心区支行。2、因被告在融资期限届满后未按约定偿还中国农业银行股份有限公司长沙天心区支行款项，故合同约定的保险事故已经发生，原告向被保险人中国农业银行股份有限公司长沙天心区支行代偿了被告的债务68595.76元，被保险人出具了代偿债务确认书及代偿债务通知书。根据约定，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，并支付违约金。故此，原告要求被告偿还其代偿的银行贷款本息68595.76元，本院予以支持。2、关于违约金部分，双方于合同中约定按每日1‰计收，该标准显著过高，且超过原告实际损失。本院兼顾合同履行情况、当事人的过错程度等因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，酌情将违约金调整为以代偿款为基数，按年利率12%的标准计算。故被告马军芳应自原告公司代偿之日起即2018年7月5日起，以实欠代偿款为基数，按年利率12%的标准偿付违约金至全部代偿款归还完毕之日止。3、保险合同签订后，被告仅缴纳保费至2017年3月16日，被告应当依法补缴自逾期之日起至理赔之日止的保费共计3831.81元。4、关于律师费，根据双方合同约定，保险人理赔后，理赔及催收产生的其他费用应由投保人承担，该费用属于原告因被告违约产生的损失，因前述违约金已足以弥补其损失，不应再另行偿付，故本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条，和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告马军芳偿还原告中国人民财产保险股份有限公司长沙市分公司代偿款68595.76元；二、被告马军芳偿付原告中国人民财产保险股份有限公司长沙市分公司上述代偿款的违约金（以实际代偿款为基数，按年利率12%的标准，自2018年7月5日计算至全部代偿款给付之日）；三、被告马军芳支付原告中国人民财产保险股份有限公司长沙市分公司逾期保费3831.81元；以上一、二、三项支付义务，限被告马军芳于本判决生效后十日内履行完毕。四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司长沙市分公司的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3284元，减半收取1642元，由被告马军芳负担959元，由中国人民财产保险股份有限公司长沙市分公司负担683元。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审判员  刘青青二〇二〇年六月十二日书记员  刘 蜜附相关法律条文：第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。