广东省广州市黄埔区人民法院民 事 判 决 书(2019)粤0112民初13014号原告：中国银行股份有限公司广州开发区分行，住所地广州市经济技术开发区青年路2号。负责人：任奔滔,该分行行长。委托诉讼代理人：黄琼华，广东诺臣律师事务所律师。委托诉讼代理人：李冰冰，广东诺臣律师事务所律师实习律师。被告：张菊兰，女，1969年10月8日出生，汉族，住湖北省仙桃市。原告中国银行股份有限公司广州开发区分行（以下简称中行开发区分行）与被告张菊兰信用卡纠纷一案,本院于2019年12月31日立案受理后,依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，本案适用独任制普通程序，公开开庭进行了审理。中行开发区分行的委托诉讼代理人黄琼华到庭参加诉讼，张菊兰经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中行开发区分行向本院提出诉讼请求：1.判决解除原告与被告签订的《中国银行信用卡分期业务借款协议》（编号：2017年JKFAF字0132号）；2.判决被告向原告偿还贷款本金及手续费30122元、利息、还款违约金（暂计至2019年9月21日，利息为591.74元，还款违约金为2035.67元。自2019年9月22日起的利息、还款违约金按照合同约定计算至欠款实际清偿之日止）；3.判决由被告承担与本案诉讼费。审理中，由于起诉后被告有还款26.13元，中行开发区分行补充诉讼请求第2项，截至2020年4月28日尚欠本金26637.87元及手续费3458元，利息是3146.48元。还款违约金2913.44元。自2020年4月29日起的利息、还款违约金按照合同约定计算至欠款实际清偿之日止）。事实和理由：原告与被告于2017年4月6日签订《中国银行信用卡分期业务借款协议》（编号：2017年JKFAF字0132号）及附件，约定：原告向被告发放贷款80000元，用于购买家用电器，期限为36期（一期为一个月)。分期手续费费率为该笔分期额度的12%，即9600元，分期扣收。被告选择按月等额还本还款，采用月均等额、取整入账、免息还款方式。被告在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款的，被告应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及还款违约金。如被告未按协议约定按时足额偿还信用卡债务（包括本金、利息、手续费、还款违约金等所有被告应支付的款项），则构成违约。原告有权同时采取下列措施：宣布合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、还款违约金等）全部提前到期；终止或解除合同；要求被告赔偿因其违约而给原告造成的损失等。签约后，原告依约向被告发放了贷款，但被告在履行协议过程中违反了约定，未按时足额偿还信用卡债务。原告认为，被告的行为已构成根本违约，原告有权解除协议，被告应向原告偿还所诉金额。综上，原告恳请法院支持原告的诉讼请求，以维护原告的合法权益。张菊兰未作答辩，亦未提交书面证据材料。中行开发区分行围绕诉讼请求提交了《中国银行信用卡分期业务借款协议》、借款借据、信用卡还款流水及欠款明细表等证据。以上证据已经本院核对原件，本院依法予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2017年4月6日，中行开发区分行（甲方、经办行）与张菊兰（乙方、持卡人）签订了《中国银行信用卡分期业务借款协议》（编号：2017年JKFAF字0132号），约定:乙方中银信用卡卡号品种为长城爱家信用卡，卡号为62×××19，甲方同意授予乙方该卡分期授信额度为80000元，分期授信额度有效期为36月（一个月为一期）；本次交易的分期金额即借款金额为80000元，手续费率为12%，手续费金额为此笔消费分期的分期金额*手续费率，即手续费为9600元，手续费收取方式为分期扣收，每次手续费金额为每期账单分期金额*手续费率，因乙方原因造成额度有效期缩短，分期业务提前结清、发生退货等基础交易项下争议等情形的，手续费不予以退还；本金还款方式采用按月等额还本；乙方在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，甲方免收乙方非现金交易透支利息；乙方在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，乙方应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；乙方未按本协议约定按时足额偿还信用卡债务（包括本金、利息、手续费、滞纳金等所有乙方应向甲方支付的款项），甲方有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期、终止或解除本合同、要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括实现债权而导致的律师费等相关费用损失等；附件为双方签署的卡号为62×××19的《中银信用卡申请表》领用合约，该附件构成本合同不可分割的组成部分，具有与本合同相同的法律效力。《中国银行信用卡领用合约》约定：持卡人非现金透支交易从交易记账日至经办行规定的到期还款日止为免息还款期；信用卡的免息还款期一般为20-50天；持卡人在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全部偿还信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，持卡人应按经办行相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止；持卡人在到期还款日之前未能偿还最低还款额的，持卡人除按照经办行规定支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金；透支利息按日万分之五计算。双方签订了《借款借据》，内容为：借款金额为80000元，借款期限为3年，期数为36期，借款用途为“家用电器”，“借款人在此不可撤销地授权贵行将此笔借款直接付至以下账户。开户行：中国银行户名：张菊兰账号：62×××68”。2017年4月8日，中行开发区分行按约定向张菊兰发放了上述贷款。根据中行开发区分行提交的还款流水单和欠款明细表显示，张菊兰从2019年4月21日起出现未足额还款，截至2020年4月28日，张菊兰尚欠中行开发区分行本金及手续费30095.87元，利息3146.48元、还款违约金2913.44元。中行开发区分行于2019年12月31日提起本案诉讼，本院于2020年4月29日向张菊兰送达起诉状及证据副本等诉讼材料。另，自2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”中行开发区分行确认与张菊兰没有重新约定违约金的支付问题。本院认为，张菊兰经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，也没有提供证据反驳中行开发区分行主张的事实，视为其放弃抗辩权，本院在审核中行开发区分行提交的证据基础上对本案进行裁判。中行开发区分行与张菊兰自愿签订的《中国银行信用卡分期业务借款协议》是当事人的真实意思表示，合同合法有效，双方均应依约履行。但双方因涉案款项产生的债权债务，并非信用卡合同关系，应为金融借款合同关系，故本案案由应为金融借款合同纠纷。中行开发区分行已按约定履行发放了借款80000元的义务，张菊兰应依约按月还款。张菊兰未按时偿还到期信用卡本息及手续费，已经构成根本违约，应承担违约责任。故中行开发区分行主张解除协议，偿还所欠的全部借款本金及手续费30095.87元，并支付利息（截至2020年4月28日利息为3146.48元，自2020年4月29日起至付清之日止，利息以30095.87元为基数，按每日万分之五计付），本院予以支持。上述协议约定了诉讼文书的送达地址，本院于2020年4月29日向张菊兰送达起诉状及证据副本等诉讼材料，视为中行开发区分行于2020年4月29日通知张菊兰解除协议，故中行开发区分行与张菊兰之间签订的《中国银行信用卡分期业务借款协议》（编号：2017年JKFAF字0132号）自2020年4月29日起解除。关于还款违约金的问题，中行开发区分行与张菊兰并没有就持卡人违约逾期未还款是否收取违约金、以及相关收取方式和标准签订书面协议或达成口头协议，中行开发区分行单方主张还款违约金参照合同约定的滞纳金标准收取是无依据的，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十三条第二款、第九十六条第一款、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：一、原告中国银行股份有限公司广州开发区分行与被告张菊兰签订的《中国银行信用卡分期业务借款协议》（编号：2017年JKFAF字0132号）自2020年4月29日起解除；二、被告张菊兰在本判决发生法律效力之日起十日内，向原告中国银行股份有限公司广州开发区分行偿还借款本金及手续费30095.87元及利息（截至2020年4月28日利息为3146.48元，自2020年4月29日起至付清之日止，利息以所欠本金及手续费为基数，按每日万分之五计付）；三、驳回原告中国银行股份有限公司广州开发区分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费618元，由被告张菊兰负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  陈燕芳二〇二〇年六月三十日法官助理肖曾琪书记员林苑