河南省商丘市中级人民法院民 事 判 决 书(2020)豫14民终2077号上诉人（原审被告）中国太平洋人寿保险股份有限公司商丘中心支公司，住所地：商丘市民主路329号，统一社会信用代码：91411400737403787A。负责人叶福军，该公司总经理。委托诉讼代理人柳一丁，上海市光大（商丘）律师事务所律师。被上诉人（原审原告）邓海亮，男，汉族，1987年10月25日出生，住河南省商丘市。委托诉讼代理人张泰，河南凤苑律师事务所律师。上诉人中国太平洋人寿保险股份有限公司商丘中心支公司（以下简称太平洋人寿商丘支公司）因与被上诉人邓海亮人身保险合同纠纷一案，不服商丘市梁园区人民法院（2020）豫1402民初2103号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年6月16日立案后，依法组成合议庭，并于2020年6月22日公开开庭进行了审理。上诉人太平洋人寿商丘支公司委托诉讼代理人柳一丁，被上诉人邓海亮委托诉讼代理人张泰到庭参加诉讼。本案现已审理终结。上诉人太平洋人寿商丘支公司上诉请求：依法撤销商丘市梁园区人民法院作出的（2020）豫1402民初2103号民事判决，并依法改判；本案一、二审诉讼费由被上诉人承担。事实和理由：1.上诉人在一审中提交有经投保人盖章确认的保险单，已经对相关条款做出提示说明，且合同中已经对保险责任做出了黑体醒目提示，能够引起投保人注意，已经履行提示和说明义务。2.双方所签订的系人身寿险合同，应当按照合同约定的伤残标准进行赔付，一审法院不应当在不考虑保险合同约定的前提下，依照人身伤害的标准计算意外残疾保险金。3.合同条款中对伤残评定及伤残赔偿金的计算方式有约定，不应当认定未为免除或者限制上诉人责任的条款，应当认定为有效条款。邓海亮辩称：1.上诉人太平洋人寿商丘支公司未履行提示及明确说明义务，相关条款不产生法律效力；2.本案一审中，鉴定内容是因事故造成的人体损伤，且该鉴定系一审法院委托有鉴定资质的鉴定机构作出，一审法院依据该鉴定做出判决符合法律规定。本案一审判决认定事实清楚，适用法律准确，判处结果得当，请求依法维持。邓海亮向一审法院起诉请求：1、判令太平洋人寿商丘支公司赔偿其团体意外伤害残疾保险金、医疗保险费、住院补贴费、一生无忧B残疾保险金合计166000元；2、诉讼费由太平洋人寿商丘支公司承担。一审法院认定事实：2019年3月26日，王帅驾驶豫Ｎ×××××号小型客车与邓海亮驾驶皖Ｓ×××××号摩托三轮车在商丘市金桥路310国道至民主路段100米处相撞，造成邓海亮受伤，双方车辆损坏的道路交通事故。事故发生后王帅弃车逃逸。商丘市公安局交通警察支队作出第411402120190000329号《道路交通事故认定书》，认定王帅承担此事故全部责任，邓海亮无责任。事故发生后，邓海亮在商丘市第一人民医院住院治疗，住院19天，支付医疗费、检查费共计16065元。2018年5月24日，邓海亮通过商丘中广护栏有限公司向太平洋人寿商丘支公司投保团体人身保险一份，保险期间为2018年5月24日零时起至2019年5月23日二十四时止，其中意外残疾保险金额为100000元；附加意外伤害团体医疗保险金额为5000元（给付比例80%，免赔额100元）；附加意外伤害住院补贴保险（日住院补贴金额50元）。邓海亮的医疗费已在另一案件中进行了赔付。2018年8月7日，邓海亮作为投保人在太平洋人寿商丘支公司购买“一生无忧B”综合保障计划人身保险一份，保险期间为自2018年8月7日起至2019年8月6日止，其中意外伤害身故、残疾保险金额为60000元。事故发生在保险期间内。经邓海亮申请，该院委托商丘商都法医临床司法鉴定所鉴定，2019年7月30日，该所作出商都司鉴所（2019）临鉴字第671号司法鉴定意见书，认定被鉴定人邓海亮构成十级伤残。邓海亮长子邓顺利于2009年2月20日出生；次子邓顺来、三子邓顺鑫均于2010年11月30日出生。一审法院认为，合同是平等主体的自然人、法人、其他组织之间设立、变更、终止民事权利义务关系的协议。依法成立的合同对当事人具有约束力。邓海亮在太平洋人寿商丘支公司投保了人身意外伤害险及“一生无忧B”保险，邓海亮与太平洋人寿商丘支公司形成保险合同关系，属有效合同。关于太平洋人寿商丘支公司对免责条款是否尽到明确说明义务。《中华人民共和国保险法》第十七条第二款规定：对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。《最高人民法院关于适用中华人民共和国保险法若干问题的解释(二)》第十三条规定:保险人对其履行了明确说明义务负举证责任。本案中,2018年5月24日投保单，只有商丘中广护栏有限公司加盖的印章，没有法定代表人或经办人员签名。2018年8月7日投保的“一生无忧B”没有邓海亮签名，且太平洋人寿商丘支公司不能举证证明其提供的格式合同中免责条款已向邓海亮尽到明确说明告知义务,因此太平洋人寿商丘支公司主张的免责条款对邓海亮不产生效力。关于是否适用《人身保险伤残评定标准及代码》标准进行评定。太平洋人寿商丘支公司并未提供相关证据证明其在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，及已对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人履行了明确说明义务，太平洋人寿商丘支公司明知该案系人身保险合同关系，在其选取鉴定机构和鉴定过程中对鉴定标准的适用未作出说明，应认定其已经放弃其权利。邓海亮损失合计151983.7元。判决：一、中国太平洋人寿保险股份有限公司商丘中心支公司赔付邓海亮保险金151983.7元，于本判决生效后十日内付清。二、驳回邓海亮的其他诉讼请求。本院二审期间，当事人没有提交新的证据。二审查明的事实与一审认定事实一致。本院认为，关于上诉人太平洋人寿商丘支公司对保险合同免责条款是否尽到明确说明义务的问题。一审中当事人所提交的保险单上仅加盖有商丘中广护栏有限公司的印章，没有经办人员的签字，通过该单据不能证明其已经就保险条款中的免除责任事项尽到了说明义务。根据《中华人民共和国保险法》第十七条之规定“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未提供或者明确说明的，该条款不产生效力”，因此太平洋人寿商丘支公司主张的免责意见，本院不予采纳。关于本案司法鉴定问题。上诉人认为在司法鉴定中应当适用《人身保险伤残评定标准（行业标准）》对邓海亮所受伤情进行鉴定，但上诉人在诉讼中并未提供证据证明，在合同签订时就鉴定标准的适用问题在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出了足以引起投保人注意的提示，因此本案不应当适用《人身保险伤残评定标准（行业标准）》。商都司鉴所（2019）临鉴字第671号司法鉴定意见书系一审法院委托作出，鉴定机构具备鉴定资质，鉴定人员具备鉴定资格，鉴定程序合法，一审法院予以采信，并据此计算邓海亮的损失并无不当。综上所述，太平洋人寿商丘支公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费3620元，由中国太平洋人寿保险股份有限公司商丘中心支公司负担。本判决为终审判决。审判长  曹爱民审判员  徐亚超审判员  陈光应二〇二〇年六月二十八日法官助理李雨恒书记员黄琳冰