湖南省长沙市开福区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）湘0105民初3808号 原告：上海浦东发展银行股份有限公司长沙分行，住所地长沙市茶子山东路102号。 负责人：李征，该行行长。 委托诉讼代理人：程源源，湖南芙蓉律师事务所律师。 被告：胡洪源，男，汉族，1980年08月15日出生，住湖南省常宁市。 原告上海浦东发展银行股份有限公司长沙分行（简称“浦发银行长沙分行”）与被告胡洪源信用卡纠纷，本院于2020年5月27日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告上海浦东发展银行股份有限公司长沙分行的委托诉讼代理人程源源及被告胡洪源到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。 原告浦发银行长沙分行向本院提出如下诉讼请求：一、判令被告立即给付原告信用卡本息共计104717.74元（截止至2020年5月6日，欠本金75621.51元，利息12234.07元、违约金16862.16元、其他费用0元，共计29096.23元），利息、违约金及其他费用按照《上海浦东发展银行信用卡领用合约》的约定计算至清偿之日止。二、判令被告承担本案的全部诉讼费用。事实与理由：2011年12月01日，被告向原告“长沙浦发”处申请办理了信用卡，卡号为：62×××16。申领信用卡以后，被告开通了信用卡中的万用金现金分期业务用于短期现金周转，《上海浦东发展银行信用卡领用合约》第四条第2款约定：如甲方未在到期还款日当日截止时间以前收到乙方根据账户对账单中所规定的当期余额的全额还款，乙方须支付全部非现金透支款项自记账之日起至实际还款日止，按照每日0.05%的利率（甲方在中国人民银行规定的透支利率范围内与乙方另行协商约定的，以双方约定的利率为准）计付的利息，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数计算，按月计收复利，年利率以日利率以当年实际天数计算。第3款约定：乙方还款未达到当期对账单列明的最低还款额时，除按上述约定的计息方法支付利息外，还应按最低还款额未还部分的5%按月支付逾期还款违约金。《现金分期业务条款与细则》约定：万用金本金及息费总额亦属于信用卡透支金额，持卡人逾期还款的，浦发银行将按照《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）章程》与相关领用合约对逾期金额进行相应的账务处理，并有权通过包括但不限于催收、诉讼、报案等方式维护其债权。 被告使用信用卡透支消费取现后，未能按照银行规定及时归还。截至2020年5月6日，累计欠款本息共计104717.74元（截止至2020年5月6日，欠本金75621.51元，利息12234.07元、违约金16862.16元、其他费用0元，共计29096.23元）。综上，原告为维护自身权益，依据《民事诉讼法》的相关规定，特向人民法院提起诉讼，请求法院判准上述诉讼请求。 被告胡洪源答辩要点如下：一、客观情况自述。本人自2011年12月信用浦发信用卡，至2019年3月份共计7年4个月均是正常用卡，从未逾期，即使在此期间妹妹（系父母2003年好心收养的育婴）2013年身患白血病并且持续5年多的康复治疗，以及妻子生了二胎连续几年在家照××因为父母需要照顾妹妹，而且他们的身体状况也一直不好，尤其是父亲，他是常宁邮电局的工程师，经常熬夜设计图纸，现在双眼失明，生活近乎无法自理；母亲是常宁农机厂工人，因为长期操作机床，现在一身病痛）。即使是上述情况，本人也一直履行相关责任和义务，从未逾期。但是2019年4月开始本人工作出现重大变动，直到2019年底至今的疫情，使我原告的工作计划（包括部分创业计划）受挫。上述是本人的基本情况，请法院核实并认真考虑。二、被答辩人在诉状中如下陈述“万用金本金及息费总额亦属于信用卡透支金额”，此种说法有严重的模糊和歧义，根据最高法、最高检关于新规定的规定，浦发万用金属于银行向个人发放的个人信用贷款，不属于信用卡额度范畴。同时本人的万用金是2015年浦发银行通达短信和电话告知，经银行评估，认为我信用良好，主动授予我万用金额度，但从未告知本人上述定义，请法院进行相关审定并予以纠正。三、对原告违约金计算方式有疑义。本人在2019年7月份一次性还款3万元（其中12000元的违约金、九千多利息，八千多本金），还款后本金七万五千元，但是时隔9个月，违约金加利息总计近3万元（其中违约金16862元），违约金总计须交纳近3万元，而本人总共欠本金八万三千，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条规定，当事人约定的违约金超过造成损失的百分之三十的，一般可以认定为合同法第一百一十四条第二款规定的‘过分高于造成的损失’，可以申请减免。（注：持卡人确实发生了透支，给发卡行城的损失就是持卡人占用透支本金）。四、对复利计算的异议。《最高人民银行关于信用卡透支利息可否计算复利问题的批复》规定，关于信用卡透支利息的计算方式，中国人民银行银发（1992）298号《信用卡业务管理暂行办法》作出规定，应当按该办法规定的方法计算。一眼万年办法对透支利率的规定已含有惩罚性质。所以，信用卡透支利息不应当再计算复利。具体事实：2019年7月22日账单交纳违约金1400元、利息433元、2019年7月31日本人还款3万元后，8月22日账单违约金1500元，利息2200元。上述利息是否合理，请法院予以核准。五、银行催收期间有不作为、套路之嫌。本人当时向银行相关工作人员及外包人员陈述自身的实际情况，并请求停息持账，但银行总部客服告知其相关总部部门会有答复，但一直未等到答复。后来其做催收人员在本人不知情情况下，威胁我父亲，致使他想尽办向亲戚、朋友及贷款公司借款3万元。还钱后，又被律师告知要起诉我（之前银行答应我父亲，若还了3万元可调解免于起诉，因此我对银行信用产生怀疑，害怕套路）。本人又表示信息持账，或者迫不得于已接受起诉，由法院调解，至少可以避免如此高额利息和罚金，但一直没有结果和回复，直到现在，利息和罚金又有近3万元。原告发行信用卡后，当用卡人发生不可抗力的时候，确实是客观原因造成经济困难的时候，银行方是否有责任考虑用卡人的实际情况，给予相关的支持。综上所述，希望原告与法院考虑上述理由，酌情处理。 本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下： 1、被告在原告处申办信用卡，双方签订《信用卡领用合约》，依据合约，原告为被告办理并交付信用卡，开户日期（申办日期）为2011年12月1日，卡号为62×××16，账号为00×××84。 2、信用卡合约关于相关费用的约定：（1）透支利率，在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的,利息自交易记账工作日起以实际欠款金额计算,至还清全部欠款为止，透支日利率为万分之五（日0.05％）或者中国人民银行规定或允许的该等其他利率，按月计收复利,年利率以日利率乘以当年实际天数计算；（2）违约金，还款未到达当期对账单列明的最低还款额时，还应按最低还款额未还部分的5%按月支付违约金；（3）超限费：被告超过核准额度使用信用卡，应支付超出授信额度部分5%的超限费；（3）其他费用，该合约另对信用卡提现手续费、年费等进行了约定。 3、现金分期业务合同中约定：（1）现金分期业务是浦发银行为符合条件的持卡人提代的信用卡分期服务。持卡人可在其浦发银行核定的人民币现金分期额度内支取人民币现金，并分期偿还人民币本金，同时持卡人需支付一定的分期手续费；（2）分期金额、期数、每期还款金额及费用标准：持卡人所申请的单笔分期金额、期数以浦发银行系统内记载的经持卡人确认的申请信息为准，包括但不限于电话录音记录、纸质记录、电子渠道申请确认记录等。现金分期手续费提供分期收取和一次性收取两种方式，手续费总金额等于分期本金总额乘以对应期数的手续费率。分期收取手续费的现金分期产品，每月还款本金和手续费按照等额本息的方式进行计算。每期应还本金、分期手续费将全额计入持卡人申办现金分期业务的浦发信用卡账户最低还款额，持卡人应按账单显示按时还款；（3）现金分期本金及手续费亦属于信用卡透支本金额，持卡人分期付款期间逾期还款的，浦发银行将依照《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）章程》与相关领用合约对逾期金额进行相应的账务处理；（4）本业务合同条款及未尽事宜，仍同时受《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）章程》及相关领用合约等文件约束。本合同自持卡人采用手写签、电子签名等在线签署确认、或通过电话确认形式（以浦发银行系统录音为准）签约时成立并生效。 4、领用合约中约定如发生与本合约相关的法律纠纷，被告向原告提供的家庭地址（不论在境内或境外），也将作为诉讼期间法律文书的送达地址，只要相关法律文书（包括传票、裁决文书的执行文书等）由法院寄送至该地址视为送达。 5、被告领用信用卡并消费后的欠款情况：截至2020年5月6日，共拖欠本金75621.51元，利息12234.07元、违约金16862.16元、其他费用0元，合计104717.74元。对该欠款，原告催收未果，故此诉讼。 本院认为:本案为信用卡纠纷，原告与被告的信用卡合同关系成立且有效。被告在透支信用卡后,未按期还款,其行为已构成违约，故对原告主张被告偿还透支本金的诉请予以支持。原告所主张的利息、违约金以及费用过高，对此本院根据原告的实际损失以及被告的情况，对已实际发生的截至本案数据确定之日止的利息、违约金、费用等按照信用卡领用合约的约定予以确认，被告应予以支付，对此后的利息、违约金、费用等，以欠款本金为基数，按照信用卡领用合约的约定计算，以不超过年利率24%为准。关于被告提出现金分期（万用金）额度并非信用卡的透支金额的抗辩意见，庭审中，被告自述在2015年通过电话和短信的方式开通现金分期（万用金）业务，直至2019年3月都在按期还款。另现金分期业务合同中明确约定现金分期本金及手续费亦属于信用卡透支本金额，持卡人分期付款期间逾期还款的，浦发银行将依照《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）章程》与相关领用合约对逾期金额进行相应的账务处理。同时，现金分期业务合同中未尽事宜，仍同时受《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）章程》及相关领用合约等文件约束。因此，本院对该项抗辩意见不予采纳。同时，关于被告客观陈述等抗辩意见，不构成被告不还款的理由。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十八条之规定,判决如下: 一、被告胡洪源于本判决生效之日起七日内偿还原告上海浦东发展银行股份有限公司长沙分行信用卡本金75621.51元，利息12234.07元、违约金16862.16元、其他费用0元，合计104717.74元(计算至2020年5月6日,此日后的利息、违约金、费用等按信用卡领用合约约定计算，合计以不超过年利率24%为准)； 二、驳回原告上海浦东发展银行股份有限公司长沙分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费元因适用简易程序减半收取1197元，保全费1070元，合计2267元，由被告胡洪源负担。 如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内,通过本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,上诉于湖南省长沙市中级人民法院。 (此页无正文) 审判员  曹慧 二〇二〇年六月十二日 书记员  刘嵘 附法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十八条人民法院对公开审理或者不公开审理的案件，一律公开宣告判决。 当庭宣判的，应当在十日内发送判决书；定期宣判的，宣判后立即发给判决书。 宣告判决时，必须告知当事人上诉权利、上诉期限和上诉的法院。 宣告离婚判决，必须告知当事人在判决发生法律效力前不得另行结婚。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。