四川省都江堰市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0181民初908号 原告：成都农村商业银行股份有限公司都江堰玉堂支行。住所地：四川省都江堰市玉堂镇玉府街843、845、847号。 负责人：黄涛，系该行行长。 委托诉讼代理人：王前云，男，1971年10月26日出生，汉族，住四川省都江堰市，系该行员工。 委托诉讼代理人：王永强，男，1973年2月23日出生，汉族，住四川省都江堰市，系该行员工。 被告：蔡素军，女，1973年2月28日出生，汉族，注四川省都江堰市。 原告成都农村商业银行股份有限公司都江堰玉堂支行（以下简称成都农商行）诉被告蔡素军金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月6日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告成都农商行的委托诉讼代理人王前云、王永强到庭参加诉讼，被告蔡素军到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 成都农商行向本院提出诉讼请求：一、请求判令蔡素军在成都农商行处的贷款于2019年11月20日全部提前到期。二、蔡素军立即向成都农商行偿还借款本金45万元，以及至全款还清之日止的利息、罚息及复利［截止2019年11月20日已欠利息3915.48元（其中正常利息3897.16元，复利18.32元），从2019年11月21日起至全款还清之日止的罚息按照人民银行人民币贷款基准利率上浮60%基础上上浮50%利率计收，2019年11月21日后的复利按照人民银行人民币贷款基准利率上浮60%基础上上浮50%计算至全款还清之日止］。三、请求判令蔡素军按照《个人借款合同》第十条第四项第三款约定支付未清偿本金10%的违约金；四、请求判令蔡素军按照《抵押合同》第十一条第一款第一项（3）的约定支付主债权金额5%的违约金；五、请求判令成都农商行对蔡素军位于都江堰市的以下资产（明细为：都江堰市灌口镇××单元××、××单元××、××单元××、××单元××号的房屋）享有抵押权，并有权在蔡素军不履行上述债务时，对抵押房屋折价或者拍卖、变卖，并对所得价款优先受偿；六、请求判令本案诉讼费，包括但不限于保全费、公告费等实现债权的费用由蔡素军负担。诉讼中，成都农商行向本院撤回第一项诉讼请求。事实及理由：2017年11月13日，蔡素军与成都农商行签订了《个人借款合同》约定成都农商行给予蔡素军借款人民币50万元，并约定了借款期限、贷款利率等；同日，蔡素军与成都农商行签订了《抵押合同》，约定蔡素军以自有的4套房屋提供抵押担保，并办理了抵押登记。上述借款采用分期还款计划，从2019年5月13日起，蔡素军未按合同约定给付分期本金及利息，本行依据借款合同约定宣布贷款提前到期，并向蔡素军签发《个人贷款提前到期通知书》，截止2019年11月20日，蔡素军尚欠贷款本金45万元，利息3915.48元。综上，为维护成都农商行的合法权益，诉至本院。 蔡素军辩称，成都农商行诉请的借款是事实，清偿本金10%的违约金有异议，利息上浮太多了。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2017年11月14日，蔡素军（甲方、借款人）与成都农商行（乙方）签订《个人借款合同》，与本案有关的约定：甲方向乙方借款50万元，借款用途为流动资金，具体为购买建材，贷款利率为浮动利率，在起息日同期同档次基准利率的基础上上浮60%，贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%。日利率＝年利率／360。乙方有权对未付利息按本合同约定的罚息利率计收复利。第十条第四款约定，出现本条第二款或第三款约定的任一项中的情形，乙方有权行使下述第一项或几项权利：（三）按未清偿本金的一定比例向甲方收取违约金；其中出现第三款中第（一）项情形的违约金为5%，出现第三款中第（二）项至第（十）项情形的，违约金为10%。乙方为实现本合同项下之债权而实际发生的一切费用均由甲方承担。在甲方出现本合同约定的各种不利于或者乙方认为不利于乙方实现债权的情形时，乙方有权宣布贷款提前到期。按月付息，按计划还款，还款计划为：2018年5月13日还2.5万元；2018年11月13日还2.5万元；2019年5月13日还2.5万元；2019年11月13日还2.5万元；2020年5月13日还2.5万元；2020年11月12日还37.5万元。同日，蔡素军（抵押人）与成都农商行（主合同债权人）签订《抵押合同》，与本案有关的约定：为确保蔡素军与抵押权人签订的《个人借款合同》的切实履行，抵押人愿为抵押权人与债务人依主合同所形成的债权提供抵押担保。本合同项下的抵押物为位于灌口镇××单元××、××单元××、××单元××、××单元××号。抵押人违反本合同的任一约定或陈述与保证的事项存在任何虚假、错误、遗漏，均属于违约，抵押权人有权采取以下一项或多项措施：要求抵押人赔偿损失并支付主债权金额百分之五的违约金。双方于2017年11月28日办理了不动产登记，登记号为川（2017）都江堰市不动产证明第0018214号。 2017年11月29日，成都农商行向蔡素军发放贷款50万元。截止2019年11月20日，蔡素军尚欠贷款本金45万元，利息3897.16元、复利18.32元。 上述事实，有当事人当庭陈述及其提交的成都农商行营业执照、金融许可证，蔡素军身份证复印件，个人借款合同、抵押合同、借款申请书、他项权证、放款凭证、利息、罚息、复利计算表、贷款欠息说明，催收通知书等，在案佐证。 本院认为，成都农商行与蔡素军签订的《个人借款合同》、《抵押合同》系双方的真实意思表示，合同内容不违反法律、法规强制性规定，合同成立有效。《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款规定：“依法成立的合同，自成立时生效。”第六十条第一款规定：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”各方应当按照合同约定全面履行自己的义务。成都农商行按约定向蔡素军发放了贷款，蔡素军应当按照合同约定归还借款，因蔡素军未按时归还借款，成都农商行按照合同的约定宣布贷款提前到期，故对成都农商行请求蔡素军归还剩余借款本息的诉讼请求，证据充分，本院予以支持。蔡素军应向成都农商行归还尚欠贷款本金45万元，截止2019年11月20日的利息3897.16元、复利18.32元；对2019年11月21日起的罚息、复利，以未付本金为基数，按照双方签订的《个人借款合同》计算。关于成都农商行向蔡素军主张违约金的问题，根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条，成都农商行请求蔡素军按照《个人借款合同》承担未清偿本金10%的违约责任，即45000元（45万元×10%），符合双方约定，且不违反法律的规定，本院予以支持。 蔡素军自愿以其所有的国有土地使用权向成都农商行提供抵押担保，且已办理了抵押登记，故蔡素军与成都农商行之间的抵押权成立并生效，在蔡素军未能付清贷款本息的情况下，成都农商行有权就蔡素军的抵押物要求实现抵押权并优先受偿，故对成都农商行的第五项诉讼请求本院予以支持。 关于成都农商行分别要求蔡素军按照《抵押合同》承担主债权5%的违约责任的问题。本院认为，案涉个人借款合同中，除对利息、罚息、复利进行了约定外，还对违约金事宜另外进行了约定，明确约定成都农商行可以要求蔡素军支付违约金。尽管抵押合同是双方当事人自愿签订的，但违约金的主要功能是弥补违约方给守约方所造成的实际损失。在成都农商行没有证据证明其存在其他损失的情况下，已经足以弥补成都农商行所遭受的实际损失。因此，对该项请求本院不予支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条之规定判决如下： 一、被告蔡素军于本判决生效之日起十日内归还原告成都农村商业银行股份有限公司都江堰玉堂支行借款本金45万元及利息（计算方式：截止2019年11月20日的利息3897.16元、复利18.32元；从2019年11月21日起的罚息及复利，以剩余未付本金为基数，按照《个人借款合同》的标准计算至本金还清之日止）； 二、被告蔡素军于本判决生效之日起十日内支付原告成都农村商业银行股份有限公司都江堰玉堂支行违约金45000元； 三、原告成都农村商业银行股份有限公司都江堰玉堂支行对川（2017）都江堰市不动产证明第0018214号（位于灌口镇××单元××、××单元××、××单元××、××单元××号的房屋）享有抵押权并享有优先受偿权，即在被告蔡素军不履行本判决第一、二项内容债务时，成都农村商业银行股份有限公司都江堰玉堂支行有权以川（2017）都江堰市不动产证明第0018214号项下抵押物拍卖、变卖的价款优先受偿； 四、驳回原告成都农村商业银行股份有限公司都江堰玉堂支行的其他诉讼请求。 如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费已减半收取4054元，由被告蔡素军负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 员 白艳雯 二〇二〇年六月二日 法官助理 肖二磊 书 记 员 徐星月