江苏省射阳县人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0924民初2121号原告：江苏射阳农村商业银行股份有限公司，住所地在江苏省射阳县合德镇解放路385号。法定代表人：杭辉，该公司董事长。委托诉讼代理人：崇东，为该公司员工。被告：侯春华，男，1982年3月7日出生，汉族，住江苏省射阳县。被告：刘家，女，1988年4月2日出生，汉族，住江西省九江市庐山区。被告：侯金银，男，1957年2月2日出生，汉族，住江苏省射阳县。原告江苏射阳农村商业银行股份有限公司（以下至判决主文前简称“射阳农商银行”）与被告侯春华、刘家、侯金银金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月29日立案后，依法适用简易程序于2020年6月8日公开开庭进行了审理。原告射阳农商银行的委托诉讼代理人崇东到庭参加诉讼，被告侯春华、刘家、侯金银经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。射阳农商银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告侯春华、刘家偿还原告借款本金66635.43元，利息23413.21元（算至2019年4月2日），并承担自2019年4月3日起至实际偿清之日止，以66635.43元为基数，按年利率8.085%(5.39%×1.5)计算的利息；2.原告对被告侯春华、刘家抵押的位于射阳县临港工业区悦海花苑小区4号楼203室房产及土地使用权的拍卖价款13万元范围内享有优先受偿权；3.被告侯金银对侯春华、刘家的上述还款义务承担连带清偿责任；4.被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2013年5月21日，原告与被告侯春华、刘家签订《房产按揭抵押借款合同》，同日原告与被告侯金银签订最高额保证合同，被告侯春华、刘家向原告在2013年5月24日借款13万元，于2023年5月21日到期，借款用途系购买商品房，还款方式为等额本息，按年利率7.205%计算利息。被告侯春华、刘家以临港工业区悦海花苑4号楼203室房产及土地面积11.81平方米作抵押，于2013年6月26日办理了房产他项权，证号：射房他证临港工业区字第××号。被告侯金银自愿为被告侯春华、刘家的上述借款提供连带责任担保，被告侯春华、刘家借款期间偿还了原告63364.57元及利息，截止2019年4月2日，被告侯春华、刘家尚欠原告本金66635.43元、利息23413.21元。现原告为维护自身合法权益，故诉至法院，请求判如所请。侯春华、刘家、侯金银均未作答辩，亦未提供证据。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，原告射阳农商银行提交了房产按揭抵押担保借款合同、最高额保证合同、借款借据、江苏农信核心业务系统贷款余额表、他项权证书等证据。经本院审查，原告射阳农商银行提交的证据具有真实性、合法性，与本案具有关联性，能够证明案件事实，本院经审查予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年5月21日，射阳农商银行（贷款人、甲方）与侯春华（借款人、乙方）、大丰兴龙房地产开发有限公司（保证人、丙方）签订《房产按揭抵押担保借款合同》，该合同约定鉴于乙方向丙方购买个人商品房，并以该房产及其权益作为抵押物向甲方申请个人房产按揭贷款，甲方根据乙方的需要和甲方可能，自2013年5月22日起至2023年5月21日止，共10年，向乙方发放额度为壹拾叁万元整的个人房产按揭贷款，为乙方所购房屋总价款的56%，分120期归还。房屋坐落于悦海花苑4幢103室。合同第四条约定借款利率按年利率7.21%执行，借款期限在一年以内（含一年的）执行本合同利率，遇法定利率调整不分段计息；借款期限在一年以上的，借款利息按月计付，结息日为每月第二十日。遇法定利率调整，于次年1月1日按相应利率档次执行新的利率规定。还款方式为等额本息。合同第七条约定，本合同项下的贷款担保为抵押加阶段性保证，抵押加阶段性保证是指以乙方提供的所购住房及其全部权益作抵押，乙方未取得《房屋所有权证》和办妥抵押登记之前，由丙方提供阶段性连带责任保证而向乙方发放贷款的方式。合同第八条约定，乙方自愿以本人有权处分的房产，经评估后价值贰拾叁万元整，作为向甲方借款的抵押物，上述抵押物清单作为本合同组成部分，抵押物的最终价值以抵押权实现时实际处理抵押房产的净收入为准。抵押担保的范围包括贷款的本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费、抵押物处置费、过户费等甲方实现债权的一切费用。本合同有效期内如乙方连续超过三个月或者累计超过六个月付款期未按时偿还借款本息和相关费用的，甲方有权宣布本合同提前到期，并有权处理抵押物，并优先受偿。同日，被告侯金银与原告射阳农商银行签订最高额保证合同，侯金银自2013年5月22日起至2023年5月21日止，为侯春华的上述借款提供最高额连带责任保证，主债务的最高余额限定为人民币壹拾叁万元整。保证人保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日起二年。保证方式为连带责任保证。保证担保的范围包括债务人依据主合同与债权人发生的主合同项下的全部债务本金、利息、逾期利息、罚息、复利、手续费、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括不限于诉讼费、执行费、保全费、鉴定费、律师代理费、差旅费等）和实现债权的其他一切费用及债务人在主合同上约定的其他应履行的全部责任事项。2013年5月24日，原告射阳农商银行向被告侯春华发放贷款13万元。借款借据载明：借款日期为2013年5月24日，到期日期为2023年5月21日，借款金额130000元，年利率7.205%，贷款种类为中长期农户住房消费贷款，贷款用途购买商品房，结息方式为每1个月21日结息等内容。2013年6月26日，侯春华、刘家以其共有的位于射阳县临港工业区悦海花苑小区4号楼103室房产为原告射阳农商银行在13万元范围内办理抵押登记，设立抵押权。借款后，被告侯春华、刘家偿还了原告射阳农商银行部分借款后，截止2020年4月2日，尚欠原告射阳农商银行借款本金66635.43元，利息23413.21元，担保人侯金银亦未履行担保责任，原告射阳农商银行诉至本院，请求判如诉请。本院另查明，2020年4月2日，原告江苏射阳农商银行对被告侯春华、刘家的上述贷款业务系统表上显示利率为年利率5.39%。本院认为，原告射阳农商银行与被告侯春华、刘家之间签订的《房产按揭抵押担保借款合同》、与侯金银之前签订的最高额保证合同均不违背法律、行政法规的强制性规定，应认定为有效合同。1.原告射阳农商银行按约发放贷款，被告侯春华、刘家理应按约偿还借款本息，截止2020年4月2日，侯春华、刘家差欠原告射阳农商银行借款本金66635.43元，利息23413.21元未能偿还，侯春华、刘家未能按约还本付息已达到合同约定连续三个月或累计六个月，构成违约。故原告要求被告侯春华、刘家偿还剩余借款本金66635.43元，利息23413.21元（算至2020年4月2日），合计90048.64元，并承担自2020年4月3日起至实际偿清之日止，以66635.43元为基数，按年利率8.085%(5.39%×1.5)计算的利息的诉讼请求具有事实及法律依据，本院予以支持；2.被告侯春华、刘家以其共有的射阳县临港工业区悦海花苑小区4号楼103室房产为原告射阳农商银行在13万元范围内设立抵押权，并办理了抵押登记，故现原告主张其对射阳县临港工业区悦海花苑小区4号楼203室房产及土地使用权的拍卖价款13万元范围内享有优先受偿权的诉讼请求具有事实及法律依据，本院亦予以支持；3.关于被告侯金银的担保责任，根据《物权法》第一百七十六条“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿”规定，被告侯金银自愿为侯春华、刘家的该笔借款提供连带责任保证，借款人侯春华、刘家以其共有的射阳县临港工业区悦海花苑小区4号楼103室房产为原告射阳农商银行在13万元范围内设立抵押权，并办理了抵押登记，现侯春华、刘家未能按约偿还借款本息，故被告侯金银应对侯春华、刘家的上述债务在原告射阳农商银行对射阳县临港工业区悦海花苑小区4号楼203室房产及土地使用权的拍卖价款13万元范围内享有优先受偿权后不能清偿的部分承担连带清偿责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告侯春华、刘家于本判决发生法律效力之日起十日内向原告江苏射阳农村商业银行股份有限公司支付借款本金66635.43元，利息23413.21元（算至2019年4月2日），并承担自2019年4月3日起至实际偿清之日止，以66635.43元为基数，按年利率8.085%（遇中国人民银行公布的贷款基准利率调整，利率按合同执行）计算的利息；二、原告江苏射阳农村商业银行股份有限公司对被告侯春华、刘家抵押的位于射阳县临港工业区悦海花苑小区4号楼203室房产及土地使用权的拍卖价款13万元范围内享有优先受偿权；三、被告侯金银对被告侯春华、刘家的上述债务在原告江苏射阳农村商业银行股份有限公司对射阳县临港工业区悦海花苑小区4号楼203室房产及土地使用权的拍卖价款13万元范围内享有优先受偿权后不能清偿的部分承担连带清偿责任；四、被告侯金银承担保证责任后，有权向被告侯春华、刘家追偿；五、驳回原告江苏射阳农村商业银行股份有限公司的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2052元，减半收取1026元，由被告侯春华、刘家、侯金银负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省盐城市中级人民法院。审 判 员 周子荣二〇二〇年六月二十一日法官助理 王 伟书 记 员 张慧雯附录法律条文1.《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2.《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用，保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。3.《中华人民共和国物权法》第一百七十六条“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该无得担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。4.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。