江西省赣州市章贡区人民法院民 事 判 决 书（2020）赣0702民初3314号原告：中国银行股份有限公司赣州市分行，住所地：江西省赣州市章贡区文清路72号。统一社会信用代码：9136070016019027X1。负责人：程学文，系该分行行长。委托诉讼代理人：张金香，女，1995年8月21日生，系该公司员工，代理权限为特别授权。委托诉讼代理人：邱萍，系江西明理律师事务所律师，代理权限为一般授权。被告：罗春香，女，1984年8月21日生，住江西省赣州市赣县区。被告：宋方云，男，1973年10月3日生，住江西省赣州市赣县区。原告中国银行股份有限公司赣州市分行（以下简称为中行赣州市分行）与被告罗春香、宋方云金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中行赣州市分行的委托诉讼代理人张金香、邱萍到庭参加诉讼，被告罗春香、宋方云经本院合法传唤未到庭。本案现已审理终结。原告中行赣州市分行向本院提出诉讼请求：1、诉请解除原告与被告之间的《个人二手住房贷款合同》；2、诉请被告偿还原告借款本金1044347.23元、应收利息25074.17元、罚息（含复利）573.99元（该应收利息、罚息（含复利）暂计至2020年3月6日，此后应收利息、罚息（含复利）按合同约定利率计算至被告还清之日止），律师费2000元，以上暂合计1071995.39元；3、诉请被告所购的位于赣州市［不动产权证号：赣（2019）赣州市不动产权第××号］的房屋为上述债务承担抵押担保责任；4、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2019年6月25日，被告罗春香、宋方云与原告签订《中国银行股份有限公司个人二手住房贷款合同》（2018年版），约定被告罗春香、宋方云向原告贷款1050000元用于支付购买位于赣州市，还款期限为300个月，借款人未按期归还贷款本息，贷款人有权终止或解除合同，被告自愿以贷款所购房产为本案借款提供抵押担保，并办理了抵押登记。合同签订后，原告依约发放了贷款，被告未按约还款，原告催收未果，遂提起诉讼。被告罗春香、宋方云未作答辩，亦未提交证据。本院经审理认定事实如下：被告罗春香与被告宋方云于2009年6月8日登记结婚。2019年6月25日，被告罗春香（借款人）与原告（贷款人）签订《中国银行股份有限公司个人二手住房贷款合同》，约定贷款金额1050000元；贷款期限为300个月，自贷款人实际放款日起算；借款人贷款用于购买赣州市；贷款利率执行浮动利率，首次定价日即为实际放款日，参考利率为中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率，贷款利率在定价日当日适用的参考利率基础上上浮20%。浮动周期为12个月，即从贷款人实际放款日每12个月重新定价一次；每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率上浮20%作为下一个浮动周期的适用利率；按月付息；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为合同约定的贷款利率水平上加收50%；按罚息利率计收利息的，计息公式为：利息＝（本金＋应付未付利息）×实际天数×日罚息利率；贷款按月等额本息还款；被告开设的尾号为7921的账户为扣款账户；借款人以合同项下贷款所购房屋向贷款人提供抵押担保；该合同通用条款载明借款人未按期归还贷款本息视为其违约，贷款人有权宣布合同项下贷款本息全部或部分提前到期；因合同订立、履行及争议解决发生的费用（包括律师费）由借款人承担。双方于2019年6月6日就被告罗春香、宋方云提供的位于赣州市［产权证书号：赣（2019）赣州市不动产权第××号］办理了抵押登记。合同签订后，原告于2019年7月1日向被告发放贷款1050000元，被告罗春香、宋方云未依约还款。截止2020年5月20日，被告罗春香、宋方云尚欠借款本金1043781.08元、利息36379.37元及相应的罚息。原告催收未果，致诉。另查明，本院于2020年5月20日以法院专递的形式向被告罗春香、宋方云邮寄送达了民事起诉状副本等相关的应诉材料。原告为实现本案债权支付律师代理费2000元。上述事实，有原告提交的原告的营业执照、负责人身份证、被告的身份证、结婚证、《中国银行股份有限公司个人二手住房贷款合同》、他项权证、借款借据、贷款还款明细单、委托代理合同、发票、及原告的当庭陈述在卷佐证，足以认定。本院认为，本案《中国银行股份有限公司个人二手住房贷款合同》系当事人的真实意思表示，内容未违反法律法规的效力性强制性规定，依法成立并生效。原告提供借款后，被告罗春香未依约还款，其行为已构成违约，应当承担相应的违约责任。被告在收到起诉状副本后，未在合理期限内履行还款义务，原告可以依法行使解除权，故对原告要求解除《中国银行股份有限公司个人二手住房贷款合同》的诉请，本院予以支持。因原告未在起诉前发出解除通知，本案送达诉讼材料之日即视为被告收到解除通知。因此，本案合同于2020年5月20日解除，故对原告要求被告罗春香归还尚欠借款本金、利息，以及要求对被告罗春香、宋方云提供的抵押房屋行使抵押权并优先受偿的诉请，本院予以支持。根据中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》有关规定，逾期罚息利率可在原贷款利率水平上加收30%-50%。本案借款合同中约定的逾期还款利息加收50%的条款符合规定，被告罗春香应自合同解除次日起按罚息利率向原告支付罚息。按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，对合同解除前尚欠的正常利息按贷款合同利率计收复利，本院予以支持；对合同解除后的逾期利息计收复利，本院不予支持。关于原告诉请的律师费，符合双方约定，亦未违反相关收费标准，本院予以支持。因本案借款发生于被告罗春香与被告宋方云婚姻关系存续期间，且案涉借款系用于添置夫妻共同财产，被告宋方云亦在《中国银行股份有限公司个人二手住房贷款合同》中以抵押担保人的身份签名确认，表明被告宋方云对被告罗春香向原告借款的事宜知晓并同意，故案涉债务应认定为两被告婚姻关系存续期间的夫妻共同债务，现原告要求被告宋方云对本案债务承担共同清偿责任之诉请，本院予以支持。被告罗春香、宋方云经本院合法传唤未到庭，本院依法可以缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十四条、第九十六条、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：一、原告中国银行股份有限公司赣州市分行与被告罗春香、宋方云签订的《中国银行股份有限公司个人二手住房贷款合同》已于2020年5月20日解除；二、由被告罗春香、宋方云于本判决生效之日起七日内归还原告中国银行股份有限公司赣州市分行借款本金1043781.08元；三、由被告罗春香、宋方云于本判决生效之日起七日内支付原告中国银行股份有限公司赣州市分行利息36379.37元及复利（以尚欠的合同解除前利息为基数，按合同约定的贷款利率计算，自逾期次日起至还清合同解除前的利息止）；四、由被告罗春香、宋方云于本判决生效之日起七日内支付原告中国银行股份有限公司赣州市分行罚息（以借款本金1043781.08元为基数，自2020年5月21日起至清偿之日止的罚息，按合同约定的罚息利率计算）；五、由被告罗春香、宋方云于本判决生效之日起七日内支付原告中国银行股份有限公司赣州市分行律师代理费2000元；六、若被告罗春香、宋方云届期未履行上述第二、三、四、五项给付义务，原告中国银行股份有限公司赣州市分行有权对被告罗春香、宋方云抵押的位于赣州市［产权证书号：赣（2019）赣州市不动产权第××号］的房屋行使抵押权，就该房产折价、拍卖或变卖方式取得价款在合同约定的抵押权利价值范围内优先受偿；七、驳回原告中国银行股份有限公司赣州市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7224元（已减半收取）、保全费5000元，合计12224元，由被告罗春香、宋方云负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省赣州市中级人民法院。审判员  赵盈慧二〇二〇年六月十九日法官助理何磊婷书记员彭楚君