湖南省浏阳市人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0181民初4048号原告：汤良兴，男，1958年2月1日出生，汉族，居民，住湖南省浏阳市。原告：杨海林，男，1960年4月15日出生，汉族，居民，住湖南省浏阳市。原告汤良兴、杨海林的委托诉讼代理人：陈凯，湖南纬地律师事务所律师。被告：中国人民财产保险股份有限公司洛阳市涧西支公司，住所地河南省洛阳市西苑路24号。负责人：胡永泰，经理。委托诉讼代理人：刘路，河南大进律师事务所律师。原告汤良兴、杨海林与被告中国人民财产保险股份有限公司洛阳市涧西支公司（以下简称保险公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2020年4月23日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告汤良兴、杨海林的委托诉讼代理人陈凯、被告保险公司的委托诉讼代理人刘路到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告汤良兴、杨海林向本院提出诉讼请求：1、判令被告给付两原告保险金30万元；2、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：案外人陈兴付是两原告雇请的工人，2019年4月3日，两原告为陈兴付购买了三份团体意外伤害保险，每份保险的限额为10万元，保险期间为2019年4月3日至2020年4月2日，并为此支付了保费。2019年7月28日上午10时，陈兴付在浏阳市罗建成家拆除棚架时不慎从高处坠下，后经医疗人员现场抢救无效当场死亡。事故发生后，两原告与陈兴付的家属签订了调解协议，并向陈兴付的家属赔偿了459800元，双方约定陈兴付生前投保的人身意外伤害保险的赔付权利归两原告所有。此后，两原告向被告申请理赔无果，从而引发诉讼。被告保险公司辩称，本案保险的投保人是洛阳浩益人力资源管理咨询有限公司（以下简称浩益公司），而不是两原告，两原告无任何保险利益。本案应查明被保险人陈兴付对本案保险是否同意并认可，如未经陈兴付同意并认可，根据法律规定，本案保险合同无效，被告无须向两原告给付保险金。法律规定涉案保险单未经陈兴付书面同意不得转让或质押，两原告没有证据证明陈兴付是否还有其他的继承人，不能确定调解协议书是否损害了其他继承人的权益，调解协议书只是约定将保险金30万元支付给两原告，而不是约定将诉讼权利转让给两原告，因此，陈兴付的家属无权将保险合同的权利转让给两原告。综上，无论在程序上还是实体上，两原告都没有得到赔偿的权利。本院经审理认定事实如下：两原告汤良兴、杨海林合伙经营碗筷、棚架出租业务，并雇请案外人陈兴付（身份证号码为4301811958××××××××，住址为湖南省浏阳市）等三人为其工作，为了保证安全，汤良兴、杨海林与陈兴付等三人协商后，准备为陈兴付等三人购买保险，陈兴付等三人同意后向汤良兴、杨海林提供了各自的身份证复印件。随后，汤良兴与朋友周才贵（身份证号码为4301811972××××××××，住址为湖南省浏阳市联系，请周才贵帮忙为其雇请的陈兴付等三人购买保险，并将陈兴付等三人的身份证复印件交给了周才贵。2019年3月29日，周才贵找到保险销售人员曾新年（身份证号码为4301231972××××××××，住址为湖南省浏阳市）说明情况、提交陈兴付等三人的身份证复印件、并交纳1800元后，按照汤良兴的要求代汤良兴为陈兴付等三人每人购买了3份保险，曾新年为此按照每人3份保险的形式在网上为陈兴付等三人开通了9张“吉祥健康金（保险代办信息收集卡）”，并在该9张“吉祥健康金（保险代办信息收集卡）”上贴上便签贴纸，分别写明陈兴付等三人的名字及开卡时间，其中，3张卡号分别为21×××44、21×××45、21×××46的“吉祥健康金（保险代办信息收集卡）”上写明：“陈兴付、2019.3.29开”。随后，周才贵将上述9张“吉祥健康金（保险代办信息收集卡）”交给了汤良兴，汤良兴付给周才贵1800元。“吉祥健康金（保险代办信息收集卡）”是湖南常安德顺商务咨询有限责任公司（以下简称常安德顺公司）发行的，“吉祥健康金（保险代办信息收集卡）”的正面写明：常安德顺（即发卡单位），200系列（即每张卡200元），吉祥健康金（保险代办信息收集卡）（即卡名），ｗｗｗ.ｈｎｃａｄｓ.ｃｏｍ（即常安德顺网址），我已阅读并认可保单特约和条款，没有异议，申请代办，最终的保障以生效的保单为准；背面写明：意外伤害／残疾、意外医疗、意外住院津贴：意外身故、残疾10万，意外医疗1万，意外医疗每次事故门诊、急诊限额1200元，依照承保地医保用药范围内扣除100元免赔额后80%报销，住院津贴50元／天，前3天免赔，单次最多90天，全年累计180天等内容。点击常安德顺ｗｗｗ.ｈｎｃａｄｓ.ｃｏｍ网站查询陈兴付保险信息显示：开通时间为2019年3月29日12时3分48秒，产品信息为吉祥健康金（健康福金卡），投保人为陈兴付，被保险人为陈兴付，证件号码为4301811958××××××××，服务期限为2019年4月3日0时至2020年4月2日24时，保单号为ＰＥＡＣ201941030000000208-354，卡号为21×××44、21×××45、21×××46，保险责任为意外伤害身故／残疾（保障额度10万元）、意外伤害医疗（保障额度1万元）、意外住院津贴（保障额度50元／天）。点击中国人民财产保险股份有限公司网站查询陈兴付保险信息显示：保单号为ＰＥＡＣ201941030000000208，险种名称为团体意外伤害保险，保险期间为2019年4月3日至2020年4月2日，投保人为浩益公司，被保险人为陈兴付，证件号码为4301811958××××××××，购买份数为3份，保障限额为每份10万元，附加险为意外伤害医疗保险（保障限额为每份1万元）、意外伤害住院津贴保险（保障限额为每份50元／天）。《团体意外伤害保险保险单（抄件）》中显示：投保人为浩益公司，投保险种为团体意外伤害保险，保险单号为ＰＥＡＣ201941030000000208，分户序号为354，被保险人为陈兴付（说明：该保险单的被保险人共有404人），证件号码为4301811958××××××××；身故保险金受益人由被保险人或投保人指定，若投保人未填写身故保险金受益人信息的，保险人将依据《中华人民共和国保险法》第42条规定给付保险金；保障内容为团体意外伤害保险，意外身故、残疾给付，每人保险金额30万元，附加险为意外伤害医疗保险（意外医疗费用补偿每人保险金额3万元）、意外伤害住院津贴保险（意外住院津贴每人保险金额27000元），保险期间为2019年4月3日0时至2020年4月2日24时，承保机构为被告保险公司。《团体意外伤害保险条款》中约定：在保险期间内，被保险人遭受意外伤害（意外伤害是指以外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害），并自意外伤害发生之日起180日内因该意外伤害身故的，保险人按保险金额给付身故保险金，对该被保险人的保险责任终止。同时，《团体意外伤害保险条款》中还对其他事项进行了约定。2019年7月28日上午10时许，陈兴付受汤良兴、杨海林雇请，在浏阳市罗建成家拆除办理丧事搭建的棚架时不慎从高处坠下受伤。随后，现场人员即拨打了120急救电话和110报警电话，浏阳市中医医院120急救中心和浏阳市公安局关口派出所即派人到现场处置。后陈兴付经医疗人员现场抢救无效于2019年7月28日11时14分死亡，浏阳市中医医院出具了《居民死亡医学证明（推断）书》，证明陈兴付因重型闭合性颅脑损伤死亡，浏阳市公安局关口派出所出具了《接处警证明》，证明陈兴付确系意外事件死亡。陈兴付死亡后，汤良兴、杨海林与陈兴付的家属（即陈兴付的妻子朱淑明、儿子陈隆喜、陈隆华）在浏阳市关口街道人民调解委员会及浏阳市公安局关口派出所、浏阳市关口街道溪江村委会、浏阳市关口街道杨溪湖村委会的调解下于2019年7月28日签订了《人民调解协议书》。《人民调解协议书》中写明：汤良兴、杨海林雇请陈兴付从事搭建及拆除钢棚架工作，2019年7月28日10时许，陈兴付在工作过程中不慎触电摔倒身亡，为协商相关补偿事宜，关口街道人民调解委员会、杨溪湖村和溪江村人民调解委员会组织当事人进行座谈协商，自愿达成如下协议：1、汤良兴、杨海林自愿补偿亡者家属人民币459800元；2、付款方式，2019年7月28日付10万，剩余359800元在2019年8月4日前付清；3、陈兴付生前投保的人身意外伤害保险（保单号ＰＥＡＣ201941030000000208）相关赔付所得全部归汤良兴、杨海林所有；4、亡者遗体火化及后事料理等费用由家属自行负责；5、此纠纷为一次性结案，当事人自愿不再因此提出任何诉求。《人民调解协议书》签订后，汤良兴即向陈兴付的家属支付了补偿款10万元，陈兴付的儿子陈隆华于2019年7月28日出具了《收条》，《收条》写明：“今收到汤华文、汤良兴交来我父亲陈兴付死亡赔偿费壹拾万元整（￥100000元）”。2019年8月3日，汤良兴、杨海林付清剩余补偿款359800元后，陈兴付的儿子陈隆华、陈隆喜就全部补偿款459800元共同出具了总《收条》，同时还有3位在场人在《收条》上签字，《收条》写明：“今收到汤良兴、杨海林交来陈兴付一次性意外死亡赔偿金肆拾伍万玖仟捌佰元整（￥459800元）（其中包括7月28号已收到100000元整）”。此后，汤良兴、杨海林向保险公司申请理赔无果，遂诉至本院。另查明：常安德顺公司是2018年4月10日注册成立的有限责任公司（自然人独资），其住所地在湖南省长沙市岳麓区，其经营范围中包含有代理销售保险产品，“吉祥健康金（保险代办信息收集卡）”是常安德顺公司发行的，目的是收集需要购买意外伤害保险客户的信息再集中投保。曾新年是常安德顺公司的代理商，代理销售“吉祥健康金（保险代办信息收集卡）”，并在常安德顺公司网站为客户开通其所购买的“吉祥健康金（保险代办信息收集卡）”，收取卡费（即投保人交纳的保险费）。浩益公司是2019年3月6日注册成立的有限责任公司（自然人投资或控股），其注册资本为50万元，其法定代表人为李明泽，其股东为李明泽、张璇两人，其住所地为河南省洛阳市涧西区九都西路中弘中央广场，其经营范围为：职业中介；职业指导；职业供求信息服务；人才中介服务；品牌推广；会务服务；展览展示服务；旅游信息咨询；营养健康咨询服务（不含医疗、心理咨询）；从事计算机网络科技领域内的技术咨询、技术开发、技术服务、技术推广、技术转让；文化活动交流策划；赛事活动策划；企业形象策划等。曾新年陈述：“吉祥健康金（保险代办信息收集卡）”不管是谁购买的，在网上开通时，被保险人是谁，其填写的投保人就是谁，购买人只是支付卡费；意外伤害保险是高风险保险，个人一般是不能直接投保的，常安德顺公司发行“吉祥健康金（保险代办信息收集卡）”，收集购买保险客户的信息后，再以这些客户组成团体，委托浩益公司向保险公司投保，因而保险单中显示的投保人是浩益公司。本院认为，原告汤良兴、杨海林在合伙经营碗筷、棚架出租业务期间，雇请案外人陈兴付为其工作后，汤良兴、杨海林与陈兴付之间就存在有劳动关系，因此，根据法律规定，汤良兴、杨海林对陈兴付具有保险利益，汤良兴、杨海林可以作为投保人为陈兴付投保。汤良兴、杨海林是通过购买常安德顺公司发行的“吉祥健康金（保险代办信息收集卡）”为陈兴付投保的，并交纳了保险费用（即卡费），汤良兴、杨海林为此保管了贴有陈兴付名字的3张“吉祥健康金（保险代办信息收集卡）”，而该3张“吉祥健康金（保险代办信息收集卡）”的卡号与常安德顺公司的网站信息中显示的卡号完全一致，因此，应当认定汤良兴、杨海林是陈兴付的实际投保人。虽然常安德顺公司的网站信息中显示的投保人是陈兴付，而中国人民财产保险股份有限公司的网站信息和《团体意外伤害保险保险单（抄件）》中显示的投保人是浩益公司，两者的投保人不一致，也不是汤良兴、杨海林，但这是由于常安德顺公司的操作程序、常安德顺公司与浩益公司之间的关系、浩益公司与被告保险公司之间的关系造成的，这并不影响汤良兴、杨海林是陈兴付的实际投保人身份。常安德顺公司的网站信息中显示，保险单号为ＰＥＡＣ201941030000000208-354，被保险人为陈兴付，证件号码为4301811958××××××××，中国人民财产保险股份有限公司的网站信息和《团体意外伤害保险保险单（抄件）》中显示，保险单号为ＰＥＡＣ201941030000000208-354，被保险人为陈兴付，证件号码为4301811958××××××××，承保人为保险公司，两者的保险单号和被保险人完全一致，因此，根据上述信息显示，汤良兴、杨海林为陈兴付投保后，陈兴付的人身受保险合同保障，并享有保险金的请求权，保险公司应当根据约定承担给付保险金的责任。在保险期间内的2019年7月28日，陈兴付根据汤良兴、杨海林的要求，在浏阳市罗建成家拆除办理丧事搭建的棚架时不慎从高处坠下受伤，后经抢救无效死亡，该事故根据保险合同约定，属于保险公司应承担保险责任的保险事故，保险公司应当根据约定给付保险金。中国人民财产保险股份有限公司的网站信息中显示，被保险人为陈兴付，购买份数为3份，保障限额为每份10万元，《团体意外伤害保险保险单（抄件）》中显示，被保险人为陈兴付，意外身故、残疾给付，每人保险金额30万元，因此，根据上述约定，保险公司应当给付的保险金为30万元。常安德顺公司的网站中、中国人民财产保险股份有限公司的网站中、以及《团体意外伤害保险保险单（抄件）》中都没有确定被保险人陈兴付的身故保险金的受益人，根据法律规定，陈兴付因意外伤害死亡后，其身故保险金作为其遗产由其继承人继承。陈兴付因意外伤害死亡后，其家属与汤良兴、杨海林在当地镇村两级人民调解委员会的调解下签订了《人民调解协议书》，约定汤良兴、杨海林补偿陈兴付家属459800元，陈兴付生前投保的人身意外伤害保险（保险单号ＰＥＡＣ201941030000000208）相关赔付所得全部归汤良兴、杨海林所有，因此，汤良兴、杨海林在补偿陈兴付家属459800元后取得了要求保险公司给付保险金30万元的权利。综上，汤良兴、杨海林要求保险公司给付保险金30万元的请求，本院予以支持，保险公司提出的“无论在程序上还是实体上，两原告都没有得到赔偿的权利”的抗辩理由，本院不予采信。据此，依照《中华人民共和国民法总则》第六条、第七条、第一百一十八条、第一百一十九条、第一百七十六条、第一百七十九条第一款第（七）、（八）项，《中华人民共和国保险法》第二条、第十二条第一款、第五款、第六款、第十三条第一款、第三款、第十四条、第二十三条第一款、第二款、第三十一条、第三十四条第一款、第二款、第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：中国人民财产保险股份有限公司洛阳市涧西支公司在本判决生效后十日内给付汤良兴、杨海林保险金30万元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费5800元，减半收取2900元，由中国人民财产保险股份有限公司洛阳市涧西支公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审判员  胡德贵二〇二〇年六月二十九日书记员  晏春红附法律条文：1、《中华人民共和国民法总则》第六条：民事主体从事民事活动，应当遵循公平原则，合理确定各方的权利和义务。2、《中华人民共和国民法总则》第七条：民事主体从事民事活动，应当遵循诚信原则，秉持诚实，恪守承诺。3、《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条：民事主体依法享有债权。债权是因合同、侵权行为、无因管理、不当得利以及法律的其他规定，权利人请求特定义务人为或者不为一定行为的权利。4、《中华人民共和国民法总则》第一百一十九条：依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。5、《中华人民共和国民法总则》第一百七十六条：民事主体依照法律规定和当事人约定，履行民事义务，承担民事责任。6、《中华人民共和国民法总则》第一百七十九条第一款第（七）、（八）项：承担民事责任的方式主要有：（七）继续履行；（八）赔偿损失。7、《中华人民共和国保险法》第二条：本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。8、《中华人民共和国保险法》第十二条第一款、第五款、第六款：人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。9、《中华人民共和国保险法》第十三条第一款、第三款：投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。10、《中华人民共和国保险法》第十四条：保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。11、《中华人民共和国保险法》第二十三条第一款、第二款：保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。12、《中华人民共和国保险法》第三十一条：投保人对下列人员具有保险利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；（四）与投保人有劳动关系的劳动者。除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。13、《中华人民共和国保险法》第三十四条第一款、第二款：以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人同意并认可保险金额的，合同无效。按照以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保险单，未经被保险人书面同意，不得转让或者质押。14、《中华人民共和国保险法》第四十二条：被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务：（一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；（二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；（三）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。15、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款：当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。16、《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条：被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。17、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条：当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。