辽宁省大连市中山区人民法院民 事 判 决 书（2020）辽0202民初178号原告：哈尔滨银行股份有限公司大连分行，营业场所辽宁省大连市中山区七一街11号银洲国际大厦1-5层1号。负责人：张巧辉，系该分行行长。委托诉讼代理人：陈惜娟，系辽宁郡东律师事务所律师。被告：骆立军，男，1976年9月15日生，汉族，住黑龙江省北安市。被告：崔银范，女，1978年8月2日生，汉族，住辽宁省昌图县。被告：王桂凤，女，1968年10月2日生，汉族，住辽宁省大连市西岗区。委托诉讼代理人：栾永斌，男，系王桂凤丈夫。原告哈尔滨银行股份有限公司大连分行诉骆立军、崔银范、王桂凤金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月3日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告哈尔滨银行股份有限公司大连分行的委托诉讼代理人陈惜娟、被告骆立军、被告王桂凤及其委托诉讼代理人栾永斌到庭参加了诉讼。被告崔银范经本院公告送达，期限届满未到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、被告骆立军偿还原告借款本金人民币71000元及至最终还款日罚息复利（至2019年8月12日，欠还罚息合计35890.5元，应收未收利息合计10310.96元，欠还复利合计6220.67元），截至2019年8月12日本息合计人民币123422.13元；2、被告崔银范、王桂凤对本案第1项诉请的债务承担连带保证责任；3、本案被告骆立军、崔银范、王桂凤担本案诉讼费用及为实现债权所产生的一切费用，包括但不限于诉讼费、保全费、鉴定费、公告费等。事实和理由：原告哈尔滨银行股份有限公司大连分行与被告骆立军于2016年10月8日签订编号为x的《授信协议》，合同约定：原告向被告骆立军提供人民币贷款7.1万元，本协议项下的借款用途为经营，借款期限自2016年10月8日至2017年10月7日。借款利率为18%，在借款期限内，该利率保持不变。还款方式为净息还款（按月还息到期一次性还本），借款人可循环使用上述借款额度，但在该期限内任一时点上的借款本金余额不得超过该借款额度。同时，双方约定如借款人未按约定期限还款且未就展期事宜与原告达成协议，原告有权就贷款逾期部分从逾期之日起按照贷款逾期罚息利率计收罚息，直至借款人完全清偿本息为止，贷款逾期罚息利率为借款利率的150%，如借款人未按期足额付息，原告有权就到期未付利息部分按照与贷款本金相同的罚息利率计收复利。2016年10月8日，原告与被告崔银范、王桂凤签订了编号为x1、x2的《最高额保证合同》，约定：在借款人履行贷款期间内向哈尔滨银行申请借款而产生的全部债务承担连带保证责任。保证期间为主债务履行期限届满之日起两年，保证担保的范围为：“主债权本金、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、乙方为实现债权而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、电讯费、律师费等）以及其他所有债务人的应付费用”。上述合同签订后，原告依照合同约定于2016年10月12日向被告骆立军发放了7.1万元人民币贷款。业务到期后借款人仍以各种理由未按时偿还贷款本息，保证人也未履行担保责任，构成违约。截至2019年8月12日，尚欠贷款本金71000元，欠还罚息合计35890.5元，应收未收利息合计10310.96元，欠还复利合计6220.67元，本息合计123422.13元。原告为维护自身合法权益，依据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十九条之规定，向贵院提起诉讼，请求法院依法判决，判如所请。被告骆立军辩称，同意原告诉讼请求。对欠款没有异议，对于利息、罚息的计算不懂，也无力偿还。被告王桂凤辩称，不同意原告诉讼请求。认为银行的利息过高，对于原告主张的罚息、复利不知道如何计算的。被告崔银范未到庭应诉，亦未提交书面的答辩意见。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。就各方争议的事实，根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年10月8日，受信人（甲方）被告骆立军与授信人原告（乙方）签订《授信合同》（编号为x），约定：本协议项下最高借款本金额度为71000元。借款额度使用期限自2016年10月8日起至2017年10月7日止。在该期限内，甲方可循环使用上述借款额度，但在该期限内任一时点上的借款本金余额不得超过该借款额度。借款用途经营。借款利率为年率18%，在借款额度使用期限内，该利率保持不变。在本协议有效期内，甲方逾期未付本金或利息超过7日或逾期及挪用款项总额达1元人民币，乙方有权宣布本协议提前到期，要求甲方偿还全部贷款本息。如甲方未按约定期限还款且未就展期事宜与乙方达成协议，乙方有权就贷款逾期部分从逾期之日起按照贷款逾期罚息利率计收罚息，直至甲方完全清偿本息为止。贷款逾期罚息利率为本协议约定借款利率的150%；如甲方未按期足额付息，乙方有权就到期未付利息部分按照与贷款本金相同的罚息利率计收复利。同日，为了确保乙方与主合同债务人被告骆立军依据x号授信协议，自2016年10月8日至2017年10月7日签订的多个主合同或借据（以下简称主合同）项下产生的全部债权债务得以实现，甲方愿意向乙方提供连带责任保证，保证人（甲方）被告崔银范、被告王桂凤分别与债权人（乙方）原告签订《最高额保证合同》（编号x1、x2），约定：本合同所担保的主债权为乙方与债务人之间（依据x号授信协议）所产生的全部债务，其中借款本金余额最高不超过71000元。本合同担保的范围包括但不限于本金及利息（包括因债务人违约计收的复利和计收的利息）、违约金、损害赔偿金、手续费、保险费及其他为签订或履行本合同而发生的费用，以及乙方实现担保权利和债权所产生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费）等。甲方承诺对债务人的偿还义务承担连带责任。本合同项下的保证期间按乙方为债务人办理的单笔业务分别计算。自单笔业务的主合同签订之日起至债务人在该主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止。2016年10月12日，原告向被告骆立军发放借款71000元，并出具《借款凭证》，其中记载还款方式为净息还款，还款周期按月，执行利率18%（年利率），利率变动方式固定利率不变。借款期限12个月，到期日2017年10月7日。被告骆立军在该借款凭证上签字确认。现借款期限已到期，但被告骆立军未按照约定偿还借款，被告骆立军仅于2016年10月20日偿还利息284元、2016年11月21日偿还利息1100.5元和复利0.79元、2016年12月22日偿还利息1065元和复利1.55元、2017年1月20日偿还利息19.54元和复利0.01元。现欠付借款本金71000元和利息10310.96元。本院确认的上述事实，有原告提供的《授信协议》、《最高额保证合同》、借款凭证、借款截屏及原、被告当庭笔录在案为凭，这些证据材料业经本院审查，可以作为定案的依据。本院认为，原告哈尔滨银行股份有限公司大连分行与被告骆立军签订的《授信合同》、与被告崔银范、王桂凤签订的《最高额保证合同》均系各方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的禁止性规定，各方之间的金融借款合同关系、保证合同关系依法成立，合法有效。现原告已按照约定向被告骆立军发放了贷款，且贷款已过清偿期，至今被告骆立军未按照约定偿还本金及利息、复利和罚息，已构成违约，被告骆立军应承担继续履行等违约责任。原告主张的到期本金，事实清楚，本院予以支持。原告主张的利息、罚息和复利虽于合同中有约定，但本案各项数额累计过高，依据《最高人民法院印发的通知》第二条第二款的规定，在款项未逾期的情况下，利息所产生的复利超过了以本金为基数按照年利率24%所产生的利息，故本院以本金71000元为基准，按照年利率24%支持原告利息和复利，扣除被告已偿还的部分利息和复利。在款项已逾期的情况下，原告按照年利率27%计算罚息，明显过高，本院依然按照年利率24%支持，在罚息已过高的情况下，本院无法支持复利。关于原告诉请被告崔银范和王桂凤承担连带责任一节，双方已签订最高额保证合同，已约定被告崔银范和王桂凤对被告骆立军的欠款承担最高额连带保证责任，原告在保证期间起诉，被告理应承担责任，对原告该诉请予以支持。关于被告王桂凤辩称其签字是因为银行工作人员告知其仅系紧急联系人，非担保一节，对此原告予以否认，而被告王桂凤作为完全民事行为能力人，在签订合同时应予以确认，其签字后就应承担相应的法律责任，故对被告该辩称不予采信。被告崔银范经本院公告送达，期限届满未到庭应诉，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告骆立军偿还原告哈尔滨银行股份有限公司大连分行借款本金71000元。二、被告骆立军给付原告哈尔滨银行股份有限公司大连分行利息、罚息和复利（计算方式：自2016年10月12日起至款项付清之日止，按照71000元的年利率24%计算，扣除已偿还的2471.39元）；以上一至二项被告骆立军应给付原告哈尔滨银行股份有限公司大连分行之款项，于本判决发生法律效力之日起十日内给付；若被告未能按照本判决指定的期间履行金钱给付义务，应按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息；三、被告崔银范、王桂凤对上述第一、二项被告骆立军应给付原告哈尔滨银行股份有限公司大连分行之款项在债权本金71000元项下产生的最高额债权额范围内承担连带清偿责任，并有权在承担保证责任后向被告骆立军追偿。四、驳回原告哈尔滨银行股份有限公司大连分行其他诉讼请求。诉讼费3030元（含案件受理费2770元，公告费260元），由三被告连带负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省大连市中级人民法院。审 判 长  朱 莉人民陪审员  韩丽华人民陪审员  郭 燕二〇二〇年六月十五日书 记 员  于晓丽