上海市徐汇区人民法院民 事 判 决 书（2020）沪0104民初1583号原告：永安财产保险股份有限公司上海分公司，营业场所中国(上海)自由贸易试验区。主要负责人：徐振裕，总经理。委托诉讼代理人：吴海贝，上海融浮律师事务所律师。委托诉讼代理人：袁培佳，上海融浮律师事务所律师。被告：戚珩，男，1988年1月17日出生，汉族，户籍地上海市徐汇区。原告永安财产保险股份有限公司上海分公司与被告戚珩保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2020年1月10日立案后，依法适用普通程序，于2020年6月17日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人吴海贝律师到庭参加诉讼，被告戚珩经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：判令被告戚珩支付原告理赔款255,479.61元，并赔偿逾期还款利息损失17,454.86元(以255,479.61元为基数，自2018年4月24日起暂算至2019年10月1日止，按照中国人民银行同期贷款利率计算)。事实与理由：2017年6月12日，被告戚珩通过案外人广东网金控股股份有限公司(以下简称广东网金公司)运营的宁波银行投融资平台向投资人陆芳容等借款合计300,000元，约定年利率6%，起息日为2017年4月21日，到期日为2018年4月18日，还款方式为到期一次性还本付息。根据《直销银行投融资平台服务协议(XXXXXXX版/融资人版)》(以下简称《服务协议(融资人)》)的约定，被告戚珩作为投保人向原告投保了“永安白领融个人借款保证保险”，被保险人为投资人陆某某等。根据《直销银行投融资平台服务协议(XXXXXXX版/投资人版)》(以下简称《服务协议(投资人)》)的约定，投资人无条件、不可撤销及变更地授权广东网金公司作为其代理人履行被保险人的相关权利义务。2017年4月21日，广东网金公司通过第三方支付机构将投资人的投资本金300,000元支付至被告账户。因被告在借款期限届满后未按约支付本息，原告作为保险人在接到广东网金公司索赔申请后，于2018年4月24日支付了保险金共计318,150元，同时广东网金公司代被保险人向原告出具了权益转让书，截至起诉之日，被告已偿还借款62,670.39元，尚欠255,479.61元，经催讨无果，原告诉至本院，要求判如所请。被告戚珩未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了支付证明、融资款清单、投资款清单、《服务协议(融资人)》、《服务协议(投资人)》、《借款协议》、借贷关系证明、被告及投资人银行流水、《永安白领融个人借款保证保险单》及明细表、未还款证明、索赔申请书、定损协议书、保险金支付凭证、权益转让书、白领融业务流程公证书、银行明细等证据。本院对原告的陈述及提供的证据进行审核，经查明，认定事实如下：2017年4月20日，被告戚珩因借款之需，通过广东网金公司开发运营的“宁波银行直销银行”投融资平台撮合向投资人陆某某等借款(投资项目XXXXXXXXXXXXXXXX)，并在线签署《服务协议(融资人)》、《借款协议》等合同。《服务协议(融资人)》约定：直销银行投融资平台服务协议(以下简称本协议)是“宁波银行直销银行”投融资平台(以下简称本平台)与融资人就本平台提供服务相关事项所订立的有效合约；融资人通过网络页面点击确认或以其他方式(包括但不限于签字或签章确认等方式)接受本协议，即表示融资人与本平台已达成协议并同意接受本协议的全部约定内容以及与本协议有关的各项规则及本平台网站所包含的其他与本协议或本协议项下各项规则的条款和条件有关的各项规定；在接受本协议之前，请融资人仔细阅读本协议的全部内容；如果融资人同意本协议的全部内容，则必须接受该协议的各项条款的约束；如果融资人不同意本协议的任意内容，或者无法准确理解该条款的含义，请不要进行后续操作；“宁波银行直销银行”投融资平台：指由广东网金公司(原广东优迈信息通信股份有限公司)开发并运营的，向融资人提供投融资信息(含金融产品信息)发布与管理、投融资产品交易撮合管理、交易资金结算(由支付机构提供)等服务的金融信息中介服务平台；本平台作为投资人和融资人之间交易的居间撮合角色存在，不涉及投资人和融资人的交易内容及其交易资金管理服务；投资人和融资人交易约定内容和风险应由约定双方各自承担；交易资金管理服务由本平台指定的第三方支付机构提供；本平台经过融资人的授权，可视情况选择向有关保险公司购买保证保险；如购买上述保证保险，其被保险人即为投资人，融资人在此处声明同意确认；融资人按照借款金额的一定比例支付融资费用，融资费用包括借款利息、银行信息见证服务费、保险费和平台服务费等；具体融资费率以年化利率表示(日利率=年化利率/360)，具体以融资人实际发起借款时，平台展示为准；融资人未按《借款协议》约定归还借款的，除应按《借款协议》约定支付利息外，还应自借款逾期之日(到期还款日第二个自然日)起在逾期未付款项(包括逾期未付的本金和利息)金额上每日额外支付融资费率150%的罚息，直至清偿为止；违约金计算方式为：违约金=逾期未还款金额*融资费率*150%。《借款协议》(编号为XXXXXXXXXXXX-1)约定，借出人(投资人)为陆某某，借入人(融资人)为戚珩；经“宁波银行直销银行”投融资平台的撮合，借出人同意向借入人提供借款，借入人同意向借出人借款；借款金额为140,000元；借款期间为2017年4月21日至2018年4月18日；起息日为2017年4月21日；借款利率为年利率6%，根据实际借款天数按日计息(日利率为年化利率/360)；借款用途为购耐用消费品；还款方式为到期一次性还本付息；借出人了解并同意若上述融资项目由平台推荐的保险公司提供保险保障的，借出人为被保险人，借出人无条件、不可撤销及不可变更地授权广东网金公司作为被保险人的代理人履行被保险人的相关权利义务，包括但不限于在申请理赔时将投资人的相关信息向保险公司进行披露以获得理赔，并在获得保险理赔后将相关权益转让给保险公司；借款到期后，借出人同意并授权平台指定的第三方支付机构根据本协议约定将借款本金及利息划转至其账户即视为借入人已履行还款义务；借入人同意以网络页面点击确认或其他方式(包括但不限于签字或签章确认等方式)签订本协议，并不以此为由拒绝履行本协议项下的义务；借入人须确保到期后一次性足额偿还包括本协议借款金额在内的借款总额项下所有协议项下的借款本息及其他应付款项，否则不视为还款完成，由此引起的法律后果及违约责任由借入人承担；借出人及借入人均确认，使用其用户名和密码登陆本平台后在本平台的一切行为均代表其本人并由其本人承担相应的法律后果。《借款协议》(编号为XXXXXXXXXXXX-2)约定，借出人(投资人)为滕某某，借入人(融资人)为戚珩；经“宁波银行直销银行”投融资平台的撮合，借出人同意向借入人提供借款，借入人同意向借出人借款；借款金额为160,000元；借款期间为2017年4月21日至2018年4月18日；起息日为2017年4月21日；借款利率为年利率6%，根据实际借款天数按日计息(日利率为年化利率/360)；借款用途为购耐用消费品；还款方式为到期一次性还本付息；借出人了解并同意若上述融资项目由平台推荐的保险公司提供保险保障的，借出人为被保险人，借出人无条件、不可撤销及不可变更地授权广东网金公司作为被保险人的代理人履行被保险人的相关权利义务，包括但不限于在申请理赔时将投资人的相关信息向保险公司进行披露以获得理赔，并在获得保险理赔后将相关权益转让给保险公司；借款到期后，借出人同意并授权平台指定的第三方支付机构根据本协议约定将借款本金及利息划转至其账户即视为借入人已履行还款义务；借入人同意以网络页面点击确认或其他方式(包括但不限于签字或签章确认等方式)签订本协议，并不以此为由拒绝履行本协议项下的义务；借入人须确保到期后一次性足额偿还包括本协议借款金额在内的借款总额项下所有协议项下的借款本息及其他应付款项，否则不视为还款完成，由此引起的法律后果及违约责任由借入人承担；借出人及借入人均确认，使用其用户名和密码登陆本平台后在本平台的一切行为均代表其本人并由其本人承担相应的法律后果。《服务协议(投资人)》约定，投融资平台经过融资人的授权，可视情况选择向有关保险公司购买保证保险；投资人无条件、不可撤销及变更地授权广东网金控股股份有限公司作为被保险人的代理人履行被保险人的相关权利义务，包括但不限于在申请理赔时将投资人的相关信息向保险公司进行披露以获得理赔，并在获得保险理赔后将相关权益转让给保险公司。同日，被告戚珩作为投保人向原告投保了“永安白领融个人借款保证保险”，约定被保险人为投资人陆某某；保险期间为自2017年4月21日零时起至2018年4月18日二十四时止；借款金额为300,000元；保险费2,945.86元；保险金额318,150元；根据项目编号为：XXXXXXXXXXXX-1至XXXXXXXXXXXX-2的借款协议(包括但不限于相关的《服务协议(融资人)》、《服务协议(投资人)》及广东网金公司提供的相关书面文件或电子信息)约定，全体被保险人无条件、不可撤销及变更地授权广东网金公司代为履行被保险人的相关权利义务；投保人、被保险人及其代理人一致同意：在发生保险事故的情况下，保险公司将保险赔款支付至如下账户(户名：宁波银行(自建平台到期清算户)；开户行：宁波银行股份有限公司；账号：XXXXXXXXXXXXXXXXX)，即视为保险公司已经向被保险人支付了保险赔款。同年4月21日，被告戚珩收到涉案借款300,000元。借款到期后，因被告戚珩未能按约还本付息，被保险人于2018年4月19日向原告申请保险赔偿，索赔金额合计318,150元；并要求原告将保险理赔款项支付至上述银行账户。同日，原告出具定损协议书，确定因贷款到期未归还事故造成被保险人财产损失为318,150元。2018年4月24日，原告向上述银行账户汇入318,150元保险赔偿款。同日，广东网金公司向原告出具权益转让书，载明：“你公司签发的永安白领融个人借款保证保险第XXXXXXXXXXXXXXXXXXX7410号保险单所承保的投保人(融资人)为戚珩平台融资项目编号优选投资项目(XXXXXXXXXXXXXXXX)的个人借款保证保险，保险金额为318,150元，于2018年4月18日发生了保险条款规定的保险事故；鉴于贵公司已于2018年4月24日履行了保险责任，现将上述借款合同中约定的主债权及从债权(包括但不限于追偿权)转让给贵公司，并随时为你公司行使上述权利提供协助。我方保证在你公司赔付之前，没有与投保人(融资人)达成任何减免责任的约定；否则，你公司有权拒绝承担保险赔偿责任。”同年4月25日，被保险人陆某某等银行账户收到涉案318,150元款项。截至2019年10月，戚珩向原告归还借款62,670.39元，尚欠255,479.61元。另，戚珩于2017年4月20日通过平台勾选了优选投资项目(XXXXXXXXXXXXXXXX)。原告就本案涉诉平台业务流程进行公证。本院认为，原告与被告之间的保险合同合法有效，双方均应予恪守。被告借款后未按约向被保险人陆芳容履行还款义务，致保险事故发生。原告已按照保险合同约定向被保险人清偿了借款本金及利息318,150元，承担了保证保险责任，取得向被告追偿的权利，被保险人陆某某相对被告戚珩的债权转由原告取得，被告应当按照合同约定及法律规定归还原告保险理赔款，故原告诉请要求被告支付255,479.61元保险理赔款，于法有据，本院予以支持。至于原告主张的逾期利息损失，因法律规定保险人仅能在其赔偿金额范围内行使代位求偿权，且保险合同亦未约定保险人可向投保人主张利息损失，故原告要求被告支付逾期利息损失的诉请，没有事实及法律依据，本院不予支持。被告戚珩经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、《中华人民共和国保险法》第六十条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、戚珩于本判决生效之日起十日内支付永安财产保险股份有限公司上海分公司保险理赔款255,479.61元；二、驳回永安财产保险股份有限公司上海分公司其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2,697元，由戚珩负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审 判 员 高霄雷二〇二〇年六月十七日法官助理 陈敏芳书 记 员 袁 浩附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十三条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定，给对方造成损失的，损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失，包括合同履行后可以获得的利益，但不得超过违反合同一方订立合同时预见到或者应当预见到的因违反合同可能造成的损失。……二、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。