重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0103民初12452号原告：平安银行股份有限公司重庆分行，地址重庆市渝中区经纬大道778号，统一社会信用代码91500103450445058Q。负责人：韩旭，该分行行长。委托诉讼代理人：刘彦滟，重庆瀛永律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨鸿雁，重庆瀛永律师事务所律师。被告:黄德久，男，汉族，1967年11月10日出生，住重庆市大足区。原告平安银行股份有限公司重庆分行（以下简称平安银行重庆分行）与被告黄德久金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月20日立案后，适用简易程序公开开庭进行了审理。原告平安银行重庆分行的委托诉讼代理人刘彦滟、杨鸿雁到庭参加了诉讼。被告黄德久经本院邮寄送达开庭传票，无正当理由拒不到庭应诉，本院依法缺席开庭审理。本案现已审理终结。平安银行重庆分行基于与黄德久签订的《个人信用额度贷款合同》、《贷贷平安商务卡业务申请书》等起诉，请求判令：一、被告黄德久立即向原告平安银行股份有限公司重庆分行偿还贷款本金79611.17元及截止2020年3月20日的利息1080.06元、罚息8322.54元、复利457.45元；二、被告黄德久向原告平安银行股份有限公司重庆分行支付自2020年3月21日起至本息清偿之日止的罚息及复利（罚息以未归还的本金为基数，在贷款执行利率上浮50%，复利以未偿还的利息为基数，在贷款执行利率上浮50%计算）；三、本案的诉讼费用由被告黄德久承担。被告黄德久未答辩。本院经审理认定事实如下：合同名称：《个人信用额度贷款合同》（合同编号：平银（重庆）个信额字（2014）第（RL20140317001016））。贷款人：平安银行重庆分行。借款人：黄德久。贷款本金：16笔贷款共计80000元。贷款用途：个人经营。贷款期限及发放情况：2019年7月16日，平安银行重庆分行分六笔向黄德久支付借款共计30000元，借款期限为从2019年7月16日至2019年10月16日止；2019年7月20日，平安银行重庆分行分六笔向黄德久支付借款共计30000元，借款期限为从2019年7月20日至2019年10月20日止；2019年8月18日，平安银行重庆分行分两笔向黄德久支付借款10000元，借款期限为从2019年8月18日至2019年11月18日止；2019年9月4日，平安银行重庆分行分两笔向黄德久支付借款共计10000元，借款期限为从2019年9月4日至2019年12月4日止。以上借款金额共计80000元。贷款执行利率：均为固定利率年利率17.4%。约定还款方式：净息还款法，即按日计息，按月付息，到期一次性还本。每月结息日为贷款发放日的对应日。罚息计收标准：根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按照合同约定的利率加50%计收罚息，即年利率26.1%。复利计收标准：对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。实现债权费用情况：平安银行重庆分行有权要求黄德久承担平安银行重庆分行为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费、执行费、过户费等所有费用。其他约定：黄德久若发生变更住所、通讯地址、联系电话等事项，应在有关事项变更后七个工作日内书面通知平安银行重庆分行，若黄德久不履行上述通知义务，平安银行重庆分行按照原通讯地址寄送有关通知、文件的，视为已送达。欠款情况：黄德久自2019年10月16日起出现逾期。截至2020年3月20日，黄德久尚欠平安银行重庆分行贷款本金79611.17元、利息1080.06元、按照年利率24%计算的罚息7652.9元。庭审中，平安银行重庆分行陈述，2019年7月16日发放的贷款本金5000元已还本金0元，利息164.54元，已还罚息0元，已还复利0.22元；2019年7月16日发放的贷款本金5000元已还本金0元，利息161.92元，已还罚息0元，已还复利0元；2019年7月16日发放的贷款本金5000元已还本金0元，利息161.92元，已还罚息0元，已还复利0.03元；2019年7月16日发放的贷款本金4000元已还本金388.83元，利息177.86元，已还罚息0元，已还复利0元；2019年7月16日发放的贷款本金5500元已还本金0元，利息178.11元，已还罚息0元，已还复利0元；2019年7月16日发放的贷款本金5500元已还本金0元，利息178.11元，已还罚息0元，已还复利0元；2019年7月20日发放的贷款本金5000元已还本金0元，利息152.25元，已还罚息0元，已还复利0元；2019年7月20日发放的贷款本金5000元已还本金0元，利息152.25元，已还罚息0元，已还复利0元；2019年7月20日发放的贷款本金5000元已还本金0元，利息152.25元，已还罚息0元，已还复利0元；2019年7月20日发放的贷款本金5000元，已还本金0元，利息152.25元，已还罚息0元，已还复利0元；2019年7月20日发放的贷款本金5000元已还本金0元，利息152.25元，已还罚息0元，已还复利0元；2019年7月20日发放的贷款本金5000元已还本金0元，利息152.25元，已还罚息0元，已还复利0元；2019年8月18日发放的贷款本金5000元已还本金0元，利息154.67元，已还罚息0元，已还复利0元；2019年8月18日发放的贷款本金5000元已还本金0元，利息154.67元，已还罚息0元，已还复利0元；2019年9月4日发放的贷款本金5000元已还本金0元，利息113.58元，已还罚息0元，已还复利0元；2019年9月4日发放的贷款本金5000元已还本金0元，利息113.58元，已还罚息0元，已还复利0元。本院认为，原告平安银行重庆分行与被告黄德久签订的《个人信用额度贷款合同》系各方当事人真实意思表示，未违反法律、法规的强制性规定，合法有效，各方当事人应当按照合同约定履行各自的义务。原告平安银行重庆分行按约向被告黄德久发放贷款后，被告黄德久未按照合同约定偿还贷款本息，其行为已构成违约，现贷款已到期，黄德久应当承担违约责任。现原告平安银行重庆分行要求被告黄德久立即清偿全部贷款本金、并支付罚息的诉讼请求，有双方约定为据，本院依法予以支持。关于平安银行重庆分行要求黄德久支付罚息和复利的问题。因《个人信用贷款合同》约定的贷款执行利率为年利率17.4%，若罚息利率按该利率上浮50%确定即为年利率26.1%，本院认为平安银行重庆分行主张的罚息和复利过高，明显超过其实际损失，因此对于罚息和复利总额的标准，本院依法确定以年利率24%为宜。至于2020年3月20日之后的罚息和复利，本院酌定黄德久应当支付以未还的本金79611.17元为基数，按年利率24%进行计算。对平安银行重庆分行主张超过上述范围和标准的罚息和复利部分，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告黄德久自本判决生效之日起十日内偿还原告平安银行股份有限公司重庆分行借款本金79611.17元以及截止2020年3月20日的利息1080.06元、按照年利率24%计算的罚息7652.9元；二、被告黄德久自本判决生效之日起十日内向原告平安银行股份有限公司重庆分行支付自2020年3月21日起至本息清偿之日止，以未还的本金79611.17元为基数按年利率24%计算的罚息，利随本清；三：驳回原告平安银行股份有限公司重庆分行的其他诉讼请求。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1018元，由被告黄德久负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员 潘明心二〇二〇年六月二十二日法官助理 柯 彧书 记 员 刘 贇