江西省赣州市章贡区人民法院民 事 判 决 书（2020）赣0702民初2907号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司赣州市分行，住所地：江西省赣州市章贡区文明大道115号。统一社会信用代码：9136070066978816XC。负责人：桑经雨，系该分行行长。委托诉讼代理人：刘骏，系江西南芳律师事务所律师，代理权限为特别授权。委托诉讼代理人：朱林华，系江西南芳律师事务所律师，代理权限为特别授权。被告：邱健，男，1975年5月27日生，住江西省赣州市章贡区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司赣州市分行(以下简称邮储银行赣州市分行)与被告邱健金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行赣州市分行的委托诉讼代理人刘骏到庭参加诉讼。被告邱健经本院合法传唤未到庭。本案现已审理终结。原告邮储银行赣州市分行向本院提出诉讼请求：1?判令被告立即归还原告贷款本金人民币195551.06元及至款项清偿之日止的利息、罚息、复息（暂计算至2020年3月8日的利息、罚息、复息为23193.66元），所欠本息合计218744.72元。之后利息按合同约定计算至还清之日止；2、判令被告承担本案原告委托律师的代理费3000元；3、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：原告与被告邱健于2016年9月22日签订《个人额度借款合同》，约定借款额度为20万元，借款额度存续期限为36个月，自2016年9月20日至2019年9月22日，借款利率以《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》约定为准，借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为贷款利率的1.5倍，被告未按时偿还借款本息构成违约，原告有权宣布贷款提前到期，要求被告立即清偿全部贷款本息，原告为实现债权垫付的一切费用，包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、律师代理费、公告费、评估费、拍卖费等，均由被告承担。合同签订后，原告依约向被告发放了贷款，但被告未按合同约定偿还借款本金及利息，被告的行为已经构成违约，原告多次催收未果，遂诉至法院。被告邱健未作答辩，亦未提交证据。经审理查明：2016年9月22日，被告邱健（借款人）与原告（贷款人）签订《个人额度借款合同》，约定：贷款人向借款人提供可以循环使用的借款额度为20万元，额度借款可用于个人综合消费或个人信用消费；额度存续期36个月，自2016年9月22日至2019年9月22日，额度存续期内的一定期限借款人可以在申请单笔贷款，但支用的每笔借款到期日均不得超过额度存续期到期日；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮30%；月利率=年利率/12，日利率=年利率/360，实际利率以借据为准；单笔贷款发放前，基准利率发生调整并适用合同项下贷款的，适用新的基准利率并按合同约定的利率浮动比例重新确定贷款利率；贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率在贷款期限内不调整，贷款利率按照约定的定价方式确定并在贷款期限保持不变；借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为合同约定贷款利率的1.5倍；就借款人不能按期支付的利息，在借款期限内按合同约定的贷款利率计收复利，借款逾期后改按合同约定的罚息利率计收复利；合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于：保险费、评估费、登记费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其他规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外。合同项下业务办理过程中使用的《借款支用单》、借据、放款单、提前还款申请书等文件或材料均作为合同的附件，是合同的有效组成部分。合同还就其他事项进行了约定。同日，被告邱健向原告递交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》一份，载明借款20万元，期限12个月，申请借款用途为住房装修；额度存续期至2019年9月22日，罚息利率等于当前贷款执行利率乘以罚息利率倍数的积；贷款逾期的，罚息利率倍数为1.5倍；分期还款按月计息，放款日的每月对日为结息日；一次性还本付息按日计息，还款日为结息日。原告经审核后于2017年9月22日向被告发放贷款20万元。由被告邱健签字确认的借据载明，借款金额20万元，借款期限12月，自2017年9月22日至2018年9月22日，年利率5.655%，借款用途为住房装修，还款方式按月付息到期一次性还本。贷款发放后，被告邱健未依约还款，截止2018年9月22日，被告邱健尚欠本金20万元，利息3076.73元。原告催收未果，致诉。另查明，借款到期后，被告于2018年10月23日向原告归还借款本金448.94元、利息973.08元、罚息1467.98元，于2018年11月22日归还借款本金2000元，于2019年1月21日归还借款本金1000元，于2019年2月18日归还借款本金1000元。截至止2020年6月8日，被告尚欠借款本金195551.06元、利息2103.65元及相应的罚息。原告为实现本案债权支付律师代理费3000元。上述事实，有原告提交的原告的营业执照、被告的身份证、《个人额度借款合同》、个人贷款借据、个人额度借款支用单、信贷系统查询表、委托代理合同、律师费发票及原告的当庭陈述在卷佐证，足以认定。本院认为，涉案《个人额度借款合同》、《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》等均系当事人的真实意思表示，内容不违反法律规定，依法成立，合法有效，对合同当事人具有法律约束力。原告依约向被告提供了贷款，但被告未按约定还款，其行为已构成违约，依法应承担违约责任。现原告要求被告归还贷款本金、利息并支付罚息的诉请，本院予以支持。根据中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》有关规定，逾期罚息利率可在原贷款利率水平上加收30%-50%。本案借款合同中约定的逾期还款利息加收50%的条款符合规定，被告应自借款到期次日起按逾期罚息利率支付罚息。按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，对借款到期前按贷款合同利率计收复利，本院予以支持；对借款到期后的逾期利息计收复利，本院不予支持。关于原告主张的律师费，符合双方约定，亦未违反相关收费标准，本院予以支持。被告邱健经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法可以缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：一、由被告邱健于本判决生效之日起七日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司赣州市分行借款本金195551.06元；二、由被告邱健于本判决生效之日起七日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司赣州市分行利息2103.65元及复利（以尚欠的借款期限内的利息为基数，按合同约定的利率计算，自逾期次日起至还清借款期限内的利息止）；三、由被告邱健于本判决生效之日起七日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司赣州市分行自2018年9月23日起至清偿之日止的罚息（以借款本金200000元为基数，自2018年9月23日起至2018年10月23日止；以借款本金199551.06元为基数，自2018年10月24日起至2018年11月22日止；以借款本金197551.06元为基数，自2018年11月23日起至2019年1月21日止；以借款本金196551.06元为基数，自2019年1月22日起至2019年2月18日止；以借款本金195551.06元为基数，自2019年2月19日起至还清款项之日止，以上均按合同约定的罚息利率计算）；三、由被告邱健于本判决生效之日起七日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司赣州市分行律师代理费3000元；四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司赣州市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2313元（已减半收取），由被告邱健负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省赣州市中级人民法院。审判员  赵盈慧二〇二〇年六月十日法官助理何磊婷书记员彭楚君