福建省漳平市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0881民初904号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司漳平市支行，住所地福建省漳平市菁城街道和平中路110－117号，统一社会信用代码：913508816765184326。 负责人：傅薛林，该行行长。 委托诉讼代理人：练月红，女，住福建省漳平市。 被告：陈金义，男，1969年3月7日出生，汉族，住福建省漳平市。 被告：陈瑞萍，女，1974年10月19日出生，汉族，住福建省漳平市。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司漳平市支行（以下简称邮储银行漳平支行）与被告陈金义、陈瑞萍金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月26日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行审理。原告邮储银行漳平支行的委托诉讼代理人练月红,被告陈金义到庭参加了诉讼。被告陈瑞萍经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 邮储银行漳平支行向本院提出诉讼请求：1、判令陈金义、陈瑞萍共同偿还邮储银行漳平支行借款本金人民币148074.49元和截止2020年5月14日的利息12659.57元，并支付自2020年5月15日起至款清之日止的罚息（罚息以本金人民币148074.49元按月利率10.6875%）。2、判令陈金义、陈瑞萍承担本案的全部诉讼费用（包括财产保全费、公告费）。事实和理由：2016年8月23日，邮储银行漳平支行（贷款人、甲方）与陈金义（借款人、乙方）、陈瑞萍（共同借款人、乙方）签订编号为3599944Q216085194328的《个人额度借款合同》，合同主要约定：邮储银行漳平支行向陈金义、陈瑞萍提供可循环使用授信额度人民币285000元；额度存续期限最长为38个月，自额度生效日起算。额度存续期内的前2个月为额度支用期，乙方可以支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为36个月（专属条款第二条）；申请支用额度时，乙方应提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用申请单》，经甲方审核同意并经乙方确认后，甲方按约定发放贷款。借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用审批单》中约定的内容确定（第七条）；对于乙方未按合同约定日期偿还的贷款本金，甲方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按本条第11.2.1款约定的利率基础上加收50%确定；乙方未按期支付与甲方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用即构成违约（第四十九条）；乙方发生本合同约定的违约情形，甲方有权采取按本合同约定计收罚息、以法律手段追偿贷款，并要求乙方承担甲方因实现债权而发生的各项合同费用（包括但不限于：诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费等）（第五十四条）；以及其他约定条款。陈金义于2016年8月22日向邮储银行漳平支行申请贷款，邮储银行漳平支行于2016年8月23日向陈金义发放贷款人民币285000元，借款期限自2016年8月23日至2019年8月23日，借款年利率7.125%，逾期年利率10.6875%，还款方式采用按周期结息还本计划表还本。贷款到期后，陈金义违反合同约定，未能按期偿还贷款利息。陈瑞萍作为陈金义的配偶和本案诉讼借款的共同借款人，亦未承担还款责任。截止2020年5月14日，陈金义、陈瑞萍欠邮储银行漳平支行借款本金148074.49元、利息12659.57元。邮储银行漳平支行为此提起本案诉讼。 陈金义辩称，答辩人在申请贷款时有缴纳一笔保证金，保证金是按照申请贷款金额的16%缴纳，邮储银行漳平支行应该将保证金退还给答辩人。答辩人对所欠本金有异议，需邮储银行漳平支打出清单来进行确认。利息方面，答辩人不认同按照罚息利率支付，邮储银行漳平支行要主张也只能依照贷款合同约定的正常利息计算。 陈瑞萍未作答辩。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定的事实如： 陈金义、陈瑞萍系夫妻关系。2016年8月22日，陈金义向邮储银行漳平支行申请贷款，陈瑞萍作为借款人陈金义配偶与陈金义一并在《“好借好还”个人商务贷款额度/借款申请表》上签字按手印。2016年8月23日，陈金义作为甲方与作为乙方的邮储银行漳平支行签订《个人最高额综合授信合同》，约定授信额度为285000元，授信期限的有效期为2016年8月23日至2016年10月23日。同日，陈金义（作为借款人、甲方）与邮储银行漳平支行（作为贷款人、乙方）签订编号为3599944Q216085194328的《个人额度借款合同》，合同主要约定：1、合同项下授信额度为人民币285000元，在额度支用期内，甲方可以循环使用上述额度；2、额度存续期限最长为38个月，自2016年8月23日至2019年10月23日。额度存续期内的前2个月为额度支用期，借款人可以支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为36个月；3、申请支用额度时，甲方应提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，经乙方审核同意并经甲方确认后，乙方按约定发放贷款。借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定的内容确定；4、本额度借款合同项下所有贷款仅限于借款人用于生产经营；5、对于甲方未按合同约定日期偿还的贷款本金，乙方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按本条（一）款约定的利率基础上加收50%确定；6、甲方未按期支付与乙方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用即构成违约；7、甲方发生本合同约定的违约情形，乙方有权采取按本合同约定计收罚息、以法律手段追偿贷款，并要求甲方承担乙方因实现债权而发生的各项合同费用（包括但不限于：诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费等），等等。合同签订当日，陈金义向邮储银行漳平支行申请借款285000元，并在《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》上借款人处签字，约定借款期限36个月（2016年8月23日至2019年8月23日），年利率7.125%，还款方式为按月付息，按还款计划表还本。同日，邮储银行漳平支行向借款人陈金义发放借款285000元，双方并约定借款期限为2016年8月23日至2019年8月23日，正常利率为年利率7.125%，逾期利率为年利率10.6875%，还款方式为按周期结息还本计划表还本。贷款到期后，陈金义未依约归还借款本息，陈瑞萍作为借款人配偶亦未履行还款责任。截止2020年5月14日，陈金义、陈瑞萍欠邮储银行漳平支行借款本金148074.49元、利息、罚息合计12659.57元。2020年5月26日，邮储银行漳平支行提起本案诉讼。 本院认为，邮储银行漳平支行与陈金义签订《个人最高额综合授信合同》、《个人额度借款合同》，系各方当事人的真实意思表示，且不违反法律规定，为有效合同，各方当事人均应依约履行各自的合同义务。邮储银行漳平支行已依约向陈金义发放了贷款，故陈金义应依约履行还本付息的义务。由于陈金义未依约履行还款义务，构成违约，对邮储银行漳平支行要求陈金义归还借款本金、利息、罚息的诉讼请求，符合法律规定和合同的约定，本院予以支持。同时，陈瑞萍作为借款人陈金义配偶在《“好借好还”个人商务贷款额度/借款申请表》上签字按手印，承诺与借款人共同偿还贷款，本案借款应为夫妻共同债务由二人共同偿还，故对邮储银行漳平支行诉请要求陈金义和陈瑞萍共同偿还借款本息的主张，本院予以支持。对陈金义关于贷款时有缴纳保证金，邮储银行漳平支行应将其申请借款时缴纳的保证金退回的辩解；本院认为，由于陈金义未提供证据证明保证金的具体情况，对其该项辩解，本院不予采纳。陈金义关于要求退还保证金的主张可由其另案主张。对陈金义要求不支付罚息，仅按照借款合同约定的正常利率支付利息的辩解，因该辩解内容与双方之间的合同约定内容相背，对该辩解内容，本院不予采纳。陈瑞萍经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。综上，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条、第六十四条第一款、第一百四十四条、第二百五十三条规定，判决如下： 陈金义、陈瑞萍应于本判决生效后十日内共同向中国邮政储蓄银行股份有限公司漳平市支行偿还借款本金148074.49元并支付利息、罚息（截止2020年5月14日的利息、罚息为12659.57元；其余罚息自2020年5月15日起至款项还清之日止，以本金148074.49元为基数，按年利率10.6875%计算）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3515元，减半收取计1757.50元，由陈金义、陈瑞萍负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员 陈  金  友 二〇二〇年六月二十三日 书记员 朱经炜（兼） 附：适用的主要法律条款及申请执行依据 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第十三条民事诉讼应当遵循诚实信用原则。 当事人有权在法律规定的范围内处分自己的民事权利和诉讼权利。 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。