湖南省长沙市开福区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）湘0105民初3673号 原告：上海浦东发展银行股份有限公司长沙分行（简称“上海浦东发展银行长沙分行”），住所地湖南省长沙市岳麓区滨江新城茶子山东路102号。 负责人：李征，行长。 委托诉讼代理人：程源源，湖南芙蓉律师事务所律师。 委托诉讼代理人：吴煊，湖南芙蓉律师事务所律师。 被告：姜桂兰，女，1983年12月16日出生，汉族，住湖南省洞口县。 原告上海浦东发展银行长沙分行诉被告姜桂兰金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月21日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告上海浦东发展银行长沙分行的委托诉讼代理人吴煊及被告姜桂兰均到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。 原告上海浦东发展银行长沙分行向本院提出诉讼请求：1、解除原告与被告姜桂兰签订的《个人购房担保借款合同》；2、被告姜桂兰立即偿还原告贷款本息合计592630.39元，其中本金585726.92元（含未到期本金和到期本金）、利息6805.6元，罚息97.87元（利息及罚息暂计至2020年4月1日，此后利息及罚息、复利按合同约定的计算方式计算至清偿日止）；3、被告姜桂兰承担原告为实现债权产生的律师费29600元；4、原告对被告姜桂兰提供抵押的位于长沙市岳麓区（产权证号开房证字××号）的房产在上述借款本息及实现债权的费用范围内享有优先受偿权；5、被告承担本案的全部诉讼费用及其他费用。事实和理由：2016年8月8日，原告与被告签订了《个人购房担保借款合同》，依据合同约定，原告向被告发放贷款62万元，被告提供房屋作为抵押，并按合同约定履行还款义务。但被告接受贷款后未按合同约定按时偿还贷款本息，原告多次催收未果，为维护原告合法权益，请求判若所请。 被告姜桂兰辩称，愿意协商处理，想先还掉逾期欠款，现在经济困难。 本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下： 原告上海浦东发展银行长沙分行为贷款人、抵押权人；被告姜桂兰为借款人及抵押人。 2、2016年8月20日，贷款人与借款人签订了《个人购房担保借款合同》，约定：借款人向贷款人借款62万元用于购房（房屋坐落于长沙市岳麓区，产权证号开房证字××号）；借款期限为30年；贷款利率为浮动利率，参考利率为中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率，执行利率4.655%；还款方式为按月等额本息还款；借款人以借款合同项下贷款所购房屋提供抵押，抵押担保范围为本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用以及其他费用。借款人违约时，贷款人有权就逾期部分按约定利率水平加收罚息，有权解除合同、宣布贷款本息和其他应付款项全部或部分提前到期并要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的律师费、诉讼费等损失。 上述合同签订后，贷款人按合同约定向借款人发放了62万元贷款，借款人已经就合同项下所涉房屋办理抵押登记手续。借款人在借款后未按合同约定按时还款，至庭审前，被告连续逾期6期，截至2020年4月1日，借款人拖欠贷款人借款本金585,726.92元、逾期利息6,805.6元，逾期罚息97.87元。 因借款人逾期还款，贷款人为实现债权，与湖南芙蓉律师事务所签订了《委托代理合同》，委托律师处理涉案事宜。 本院认为，一、贷款人与借款人签订的《个人购房担保借款合同》的主要内容不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，合同双方均应严格按合同约定履行。合同签订后，贷款人已按合同约定将贷款发放给借款人，履行了合同义务，但借款人未按合同约定按时足额还款，至庭审时，连续逾期三期以上，构成严重违约，应承担相应的违约责任。根据双方合同约定，贷款人有权解除双方间借款合同关系并收回全部贷款本息。因此，本院对贷款人要求解除合同的请求予以支持，借款人在合同解除后应将逾期的贷款本金、利息、罚息及未到期的贷款本金全部归还给借款人。如在本判决确定的截止日期之后存在新的还款，可从应还款金额中直接抵扣。二、因借款人违约未及时归还贷款，贷款人委托律师起诉至法院并无不妥，所发生的律师费用系贷款人因借款人违约所致的实际损失，且符合法律的规定及双方合同的约定，但考虑本案实际情况，故本院对实现债权的费用酌情调整为由借款人按借款本息标的额的3%向原告支付。三、涉案抵押物已办理抵押权登记，双方抵押权成立，贷款人主张对抵押物行使抵押权并在上述债权范围内享有优先受偿权，本院予以支持。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十八条之规定，判决如下： 一、解除原告上海浦东发展银行长沙分行与被告姜桂兰签订的《个人购房担保借款合同》； 二、被告姜桂兰在本判决生效之日起十日内向原告上海浦东发展银行长沙分行偿还借款本金585,726.92元、逾期利息6,805.6元，逾期罚息97.87元（利息、罚息计算截止到2020年4月1日，此后至借款实际归还之日的利息、罚息比照双方约定计算，合计以不超过年利率24%为限）； 三、被告姜桂兰在本判决生效之日起十日内向原告上海浦东发展银行长沙分行支付实现债权的费用17,779元； 四、若被告姜桂兰未履行本判决所确定的第二、三项金钱给付义务，原告上海浦东发展银行长沙分行有权行使抵押权，对借款人所有的位于长沙市岳麓区（产权证号开房证字××号）在上述债权范围内优先受偿； 五、驳回原告上海浦东发展银行长沙分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费9,726元因适用简易程序减半收取4,863元，由被告姜桂兰负担。 如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。 审 判 员  刘玉玲 二〇二〇年六月三日 代理书记员  范练洁 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。 当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押： （一）建筑物和其他土地附着物； （二）建设用地使用权； （三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权； （四）生产设备、原材料、半成品、产品； （五）正在建造的建筑物、船舶、航空器； （六）交通运输工具； （七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。 抵押人可以将前款所列财产一并抵押。 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十八条人民法院对公开审理或者不公开审理的案件，一律公开宣告判决。 当庭宣判的，应当在十日内发送判决书；定期宣判的，宣判后立即发给判决书。 宣告判决时，必须告知当事人上诉权利、上诉期限和上诉的法院。 宣告离婚判决，必须告知当事人在判决发生法律效力前不得另行结婚。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。