重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0103民初12448号原告：平安银行股份有限公司重庆分行，地址重庆市渝中区经纬大道778号，统一社会信用代码91500103450445058Q。负责人：韩旭，该分行行长。委托诉讼代理人：刘彦滟，重庆瀛永律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨鸿雁，重庆瀛永律师事务所律师。被告:袁长英，女，汉族，1972年3月2日出生，住重庆南川区。被告：杨龙权，男，汉族，1970年1月8日出生，住重庆南川区。委托诉讼代理人：袁长英，女，汉族，1972年3月2日出生，住重庆南川区。原告平安银行股份有限公司重庆分行（以下简称平安银行重庆分行）与被告袁长英、被告杨龙权金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月20日立案后，适用简易程序公开开庭进行了审理。原告平安银行重庆分行的委托诉讼代理人刘彦滟、杨鸿雁，被告袁长英、被告杨龙权的委托诉讼代理人袁长英到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。平安银行重庆分行基于与袁长英签订的《个人信用额度贷款合同（贷贷平安专用）》、《贷贷平安商务卡面谈面签声明及贷款用途承诺书》，杨龙权出具的《配偶同意借款声明书》等起诉，请求判令：一、被告袁长英、被告杨龙权立即向原告平安银行股份有限公司重庆分行偿还贷款本金273070.13元及截止2020年3月20日的利息3495.93元、罚息36083.50元、复利2518.36元；二、被告袁长英、被告杨龙权向原告平安银行股份有限公司重庆分行支付自2020年3月21日起至本息清偿之日止的罚息及复利（罚息以未归还的本金为基数，在贷款执行利率上浮50%，复利以未偿还的利息为基数，在贷款执行利率上浮50%计算）；三、本案的诉讼费用由被告袁长英、被告杨龙权承担。被告袁长英、杨龙权辩称，签署借款合同属实，实际收到了贷款，确实存在逾期行为。现二人仍处于夫妻关系存续期间，罚息、复利计算标准过高。本院经审理认定事实如下：合同名称：《个人信用额度贷款合同（贷贷平安专用）》。贷款人：平安银行重庆分行。借款人：袁长英。共同借款人：杨龙权。贷款本金：8笔贷款共计276000元。贷款用途：个人经营。贷款期限及发放情况：2019年5月11日，平安银行重庆分行分四笔向袁长英支付借款共计140000元，借款期限为从2019年5月11日至2019年8月11日止；2019年5月12日，平安银行重庆分行向袁长英支付借款50000元，借款期限为从2019年5月12日至2019年8月12日止；2019年5月13日，平安银行重庆分行向袁长英支付借款40000元，借款期限为从2019年5月13日至2019年8月13日止；2019年5月28日，平安银行重庆分行向袁长英支付借款6000元，借款期限为从2019年5月28日至2019年8月28日止；2019年6月11日，平安银行重庆分行向袁长英支付借款40000元，借款期限为从2019年6月11日至2019年9月11日止。以上借款金额共计276000元。贷款执行利率：均为固定利率年利率14.7%。约定还款方式：净息还款法，即按日计息，按月付息，到期一次性还本。每月结息日为贷款发放日的对应日。罚息计收标准：根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按照合同约定的利率加50%计收罚息，即年利率22.05%。复利计收标准：对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。实现债权费用情况：平安银行重庆分行有权要求袁长英承担平安银行重庆分行为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费、执行费、过户费等所有费用。共同借款人的约定：杨龙权于2015年1月14日向平安银行重庆分行出具了《配偶同意借款声明书》，其中载明，杨龙权对贷款的一切相关事宜全部知晓且同意，愿意承担本笔贷款的全部债务。其他约定：袁长英若发生变更住所、通讯地址、联系电话等事项，应在有关事项变更后七个工作日内书面通知平安银行重庆分行，若袁长英不履行上述通知义务，平安银行重庆分行按照原通讯地址寄送有关通知、文件的，视为已送达。欠款情况：袁长英自2019年8月11日起出现逾期。截至2020年5月20日，袁长英尚欠平安银行重庆分行贷款本金271770.7元、利息3495.93元、罚息46262.37元、复利602.87元。庭审中，平安银行重庆分行陈述，贷款本金为20000元的贷款已还本金0元，利息570.01元，已还罚息0元，已还复利0元；贷款本金为50000元的贷款已还本金0元，利息1061.67元，已还罚息0元，已还复利0元；贷款本金为40000元的贷款已还本金0元，利息849.33元，已还罚息0元，已还复利0元；贷款本金为30000元的贷款已还本金0元，利息637元，已还罚息0元，已还复利0元；贷款本金为50000元，的贷款已还本金0元，利息1041.25元，已还罚息0元，已还复利0元；贷款本金为40000元的贷款已还本金2197.7元，利息1502.67元，已还罚息243.84元，已还复利2.52元；贷款本金为6000元的贷款还本金0元，利息85.75元，已还罚息0元，已还复利0元；贷款本金为40000元的贷款已还本金732.17元，利息1124.79元，已还罚息0元，已还复利24.86元。本院认为，原告平安银行重庆分行与被告袁长英签订的《个人信用额度贷款合同（贷贷平安专用）》、与杨龙权签订的《配偶同意借款声明书》均系各方当事人真实意思表示，未违反法律、法规的强制性规定，合法有效，各方当事人应当按照合同约定履行各自的义务。原告平安银行重庆分行按约向被告袁长英发放贷款后，被告袁长英未按照合同约定偿还贷款本息，其行为已构成违约，现贷款已到期，袁长英应当承担违约责任。现原告平安银行重庆分行要求被告袁长英立即清偿全部贷款本金、并按合同约定支付罚息、复利的诉讼请求，有双方约定为据，本院依法予以支持。袁长英与杨龙权在签订《个人信用额度贷款合同（贷贷平安专用）》、《配偶同意借款声明书》时以及借款时均处于夫妻关系存续期间，杨龙权也明确表示愿意承担共同还款责任，属于杨龙权对自身权利的处分，且未违反法律法规禁止性规定，本院对于平安银行重庆分行要求杨龙权对袁长英的涉案债务承担共同还款责任予以认可。关于罚息和复利的问题。根据涉案《个人信用额度贷款合同》的约定，罚息和复利的计算标准为执行年利率14.7%上浮50%计算，即按照年利率22.05%计算。该计算标准属于双方合意，且并未违反法律法规禁止性规定，应属有效。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关文的解释》第二条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告袁长英、被告杨龙权自本判决生效之日起十日内共同偿还原告平安银行股份有限公司重庆分行借款本金271770.7元以及截止2020年5月20日的利息3495.93元、罚息46262.37元、复利602.87元；二、被告袁长英、被告杨龙权自本判决生效之日起十日内共同向原告平安银行股份有限公司重庆分行支付自2020年5月21日起至本息清偿之日止，以未还的本金271770.7元为基数按年利率22.05%计算的罚息，以未还利息3495.93元为基数按年利率22.05%计算的复利，利随本清（该部分罚息和复利之和不能超过以未还本金为基数按照年利率24%计算的数额）。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取3014元，保全费2270元，共计5284元由被告袁长英、被告杨龙权共同负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员 周莉红二〇二〇年六月二十二日法官助理 柯 彧书 记 员 刘 贇