重庆市北碚区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0109民初2958号原告：中国农业银行股份有限公司重庆北碚支行。住所地重庆市北碚区嘉陵风情步行街2号1-1、4-1。统一社会信用代码915001099032026904。法定代表人：罗翔，该支行行长。委托代理人：韩思宇，重庆佳程律师事务所律师。委托代理人：艾浈浈，重庆佳程律师事务所律师。被告：胡俊，女，汉族，1986年10月13日出生，住重庆市城口县。原告中国农业银行股份有限公司重庆北碚支行（以下简称农业银行北碚支行）诉被告胡俊信用卡纠纷一案，本院于2020年5月6日立案受理后，依法适用简易程序于2020年6月29日公开开庭进行了审理。原告农业银行北碚支行的委托诉讼代理人韩思宇、被告胡俊到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。原告农业银行北碚支行的诉讼请求：一、请求判令被告胡俊偿还截至2019年2月27日的信用卡透支本金29627.64元、利息4323.38元、逾期还款违约金1558.36元、消费手续费216元，共计35725.38元；二、请求判令被告胡俊向原告偿还自2019年2月28日起至欠款本息结清之日止的利息、复利、逾期还款违约金(利息以尚欠本金29627.64元为基数，按日利率万分之五计算，复利以应付未付利息为基数，按日利率万分之五计算；逾期还款违约金按每期账单列明的最低还款额未偿还部分的5%计收)；三、请求判令被告胡俊承担律师费1500元；四、本案全部诉讼费用由被告胡俊承担。事实与理由：2017年8月4日，被告胡俊向原告提交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，申请办理农行金穗贷记卡，并签字确认自愿遵守《中国农业银行金穗信用卡章程》及《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的规定。2019年4月26日，原告按约定变更领用合约及章程，并在其官方网站进行了公示，被告未在公示期内办理销户手续，视为同意合约、章程的修改。原被告双方应适用已公示的[ABC（2019）4035-1]版领用合约及章程。根据领用合约及章程的约定，被告未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，原告以日利率万分之五计息，并按月计收复利；被告胡俊未能按期偿还最低还款额的，还应按最低还款额的未偿还部分的5%支付逾期还款违约金。被告未按期偿还欠款时，原告可依法追索，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费用）由被告承担。被告胡俊的申请经原告审核获得批准后，原告向被告胡俊核发了卡号为6259960264658XXX的金穗贷记卡。被告胡俊领取该卡后，多次透支消费，未按合约约定还款。经原告提醒催促后仍未履行还款义务。截至2019年2月27日的信用卡透支本金29627.64元、利息4323.38元、逾期还款违约金1558.36元、消费手续费216元，共计35725.38元。原告有权要求被告偿还余下的利息、复利、逾期还款违约金至全部欠款付清时为止。同时，原告为实现本案债权已实际产生律师费1500元。为维护原告的合法权益，故诉至法院，望判如所请。被告胡俊辩称，对本金29627.64元无异议，利息和违约金是银行算的，我不清楚具体是怎么算的，对消费手续费无异议，对第二项诉讼请求无异议。我不同意支付律师费1500元。经审理查明：2017年2月14日，被告在原告处办理了掌上银行等电子业务，同意接受相关业务章程的约束，同意遵守《中国农业银行电子银行个人客户服务协议》的规定，该协议约定电子银行判别客户身份真实性和交易有效性的依据是相应身份认证要素；凡通过相应身份认证要素实现的交易，均视为客户所为。2017年8月4日，被告胡俊通过已开通的掌上银行向原告申领金穗贷记卡，并表示愿意遵守《中国农业银行金穗信用卡章程》及《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》、收费标准的规定。该领用合约约定：最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+分期付款约定的应计入账单的最低还款额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+所有费用和利息×100%+超过信用额度消费金额×100%；透支金额从银行记账日起计息，并从乙方（金穗信用卡申请人）账户中扣收，透支利率上限为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），下限为日利率万分之五的0.7倍，具体适用利率由甲方（发卡行）根据乙方资信情况、用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单等方式告知乙方，透支利率上下限如有变化，按中国人民银行有关规定执行，甲方按月计收复利，特定产品计收单利；对当期账单本期发生的除预借现金外的其他透支交易，在乙方到期还款日（含）前偿还全部应还款项的，无需支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日（含）期间的免息待遇；乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分的5%支付逾期还款违约金；乙方使用预借现金额度取现、转账及充值的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息。乙方未按期偿还欠款的，甲方有权停用乙方信用卡（电子现金账户除外），直至停用乙方在中国农业银行开立的所有信用卡，乙方未能按期偿还按照对账单列明的最低还款额的，乙方同意并授权甲方向金融信用信息基础数据库报送包含不良信息在内的相关信息，乙方分期付款未按期偿还的，甲方有权提前终止分期计划，宣布未到期欠款提前到期；乙方未按期偿还欠款、利息及其他应付款项和费用的，甲方可委托催收机构向乙方催收，也可直接从乙方在中国农业银行各机构开立的账户中划收，但依据法律法规规定和双方约定不得划收的账户除外，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费等）由乙方承担。收费标准约定境内本行取现手续费为交易金额的1%/笔，境内他行取现手续费为（交易金额的1%+2元）/笔。原告经审查后向被告发放了金穗贷记卡一张（卡号为6259960264658XXX）。被告在使用该信用卡消费期间，未按约定及时足额还款。截至2019年2月27日的信用卡透支本金29627.64元、利息4323.38元、逾期还款违约金1558.36元、消费手续费216元。另查明，因被告胡俊未按期还款，原告委托重庆佳程律师事务所指派律师代理与被告的信用卡纠纷诉讼，并签订了《委托代理协议》。原告因此产生了律师费1500元。上述事实有《中国农业银行个人开卡业务申请书》、《电子银行个人客户服务协议》、掌银申请信用卡流程截图、《金穗贷记卡申请信息查询》、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、操作日志、调查审批报告、领卡材料、《中国农业银行金穗信用卡领用合约》(ABC(2017)4035-1)、《中国农业银行金穗信用卡领用合约》(ABC(2019)4035-1)、账单分期、账户详细信息表、交易流水、《委托代理协议》、发票等证据以及当事人在庭审中的陈述记录载卷为据，足以认定。本院认为，《中华人民共和国合同法》第六十条规定，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条规定，当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。被告胡俊使用原告发放的信用卡进行透支消费，双方约定遵守原告方提供的贷记卡领用合约，双方的信用借款合同关系依法成立，合法有效。被告透支款项后有按双方的合约归还并支付相应利息、费用的义务。现被告未按约定归还透支款，应承担相应的民事责任。原告农业银行北碚支行要求被告立即偿还尚结欠原告的透支款项本金、利息、复利、消费手续费、逾期还款违约金的请求，符合法律规定和合同约定，本院予以支持，但利息、复利、消费手续费、逾期还款违约金的总金额应以尚欠本金为基数，按年利率24%计算为限。故原告要求被告支付截至2019年2月27日的信用卡透支本金29627.64元、利息4323.38元、逾期还款违约金1558.36元、消费手续费216元，并支付从2019年2月28日起的利息、复利、逾期还款违约金（其中利息以尚欠本金29627.64元为基数，复利以应付未付利息为基数，以日利率万分之五按月计算，逾期还款违约金以每期账单列明的最低还款额未偿还部分的5%计算）的诉讼请求，本院予以支持，但利息、复利、取现手续费、逾期还款违约金的总金额不能超过以尚欠本金为基数，按年利率24%计算的金额。中国农业银行金穗贷记卡领用合约中还约定了乙方未按期偿还欠款，甲方可委托催收机构向乙方催收，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）均由乙方承担。而被告实际未按期偿还欠款，原告所产生的律师费金额也未违反法律规定，故对原告要求被告支付律师费1500元的诉讼请求本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条、《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定,判决如下：一、由被告胡俊在本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆北碚支行偿还截至2019年2月27日信用卡透支款项本金29627.64元、利息4323.38元、逾期还款违约金1558.36元、消费手续费216元；并支付自2019年2月28日起的利息、复利、逾期还款违约金，其中利息以尚欠本金29627.64元为基数，复利以应付未付利息为基数，以日利率万分之五按月计算，逾期还款违约金以每期账单列明的最低还款额未偿还部分的5%计收，利随本清；但利息、复利、消费手续费、逾期还款违约金的总金额不得高于以被告胡俊尚欠原告中国农业银行股份有限公司重庆北碚支行的本金为基数，按年利率24%计算的金额。二、由被告胡俊在本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆北碚支行支付律师费1500元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费730元，减半收取365元，由被告胡俊负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审判员  宋良琼二〇二〇年六月二十九日书记员  杨雪娇