河北省保定市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）冀06民终1251号上诉人（原审原告）：王彩红，女，1971年8月4日出生，汉族，住河北省保定市唐县。上诉人（原审原告）：薛志刚，男，1971年9月20日出生，汉族，住河北省保定市唐县。二上诉人委托诉讼代理人：安娜，唐县向阳街九鼎法律服务所法律工作者。上诉人（原审被告）：华夏人寿保险股份有限公司，住所地天津市滨海新区中心商务区水线路2号增1号于家堡金融区服务中心101-30。法定代表人：李飞，该公司董事长。委托诉讼代理人：苏红光，男，该公司员工。委托诉讼代理人：刘扬，女，该公司员工。原审被告：河北嘉信保险代理有限公司唐县泛华分公司，住所地河北省保定市唐县中山北大街（仁厚镇南庄子村）。负责人：周俊旭，该公司经理。上诉人王彩红、薛志刚与上诉人华夏人寿保险股份有限公司（以下简称华夏人寿）、原审被告河北嘉信保险代理有限公司唐县泛华分公司（以下简称嘉信代理）人身保险合同纠纷一案，不服河北省唐县人民法院（2019）冀0627民初2119号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年4月8日立案后，依法组成合议庭，对案件进行了审理。本案现已审理终结。上诉人王彩红、薛志刚上诉请求：1.依法撤销河北省唐县人民法院（2019）冀0627民初2119号民事判决书，发回重审或依法改判。2.应继续履行二上诉人于2018年8月3日签订的互保的两份保险合同，合同号分别为8808114904569488，8808114908184188，二上诉人自2019年8月2日起不再交纳上诉合同保费。3.本案一、二审诉讼费由被上诉人承担。事实和理由：二上诉人在被上诉人处签订了夫妻二人互为对方的投保人并附加投保人豁免保费重大疾病保险的保险合同。上诉人王彩红的病情符合保险公司的承保范围，华夏人寿应赔偿保费20万元，所交保费退回。一审法院应将另一个保险合同号判上。华夏人寿辩称，华夏人寿解除相关保险合同，不承担解除前发生的保险事故责任有事实和法律依据，王彩红、薛志刚要求相关保险合同继续有效无依据。华夏人寿采用电子书面形式逐一询问包括各项身体情况、疾病在内等情况，王彩红、薛志刚进行了告知，由其本人签字确认。王彩红、薛志刚申请理赔时，发现其在投保前患有高血压三期在内的多种疾病，王彩红、薛志刚未如实告知，影响华夏人寿是否承保。王彩红、薛志刚要求华夏人寿返还保费计算错误。保险事故在先，王彩红、薛志刚交纳第二年度保费在后，故华夏人寿解除保险合同时，已将对应保费退还了。保单号8808114908184188的保单继续有效，对应的保费未予退还。除此外的一个主险及两个附加险均予以解除并退还保费。嘉信代理述称，没有意见。华夏人寿上诉请求：1.依法撤销（2019）冀0627民初2119号民事判决，并改判驳回被上诉人诉讼请求。2.诉讼费由被上诉人承担。事实和理由：一、一审法院定案主要依据错误。应以双方合同约定或法律规定来判断、确认有关事实及法律后果。保险条款及法律没有“过往疾病与理赔疾病没有因果关系的，保险人就应当理赔”的规定。以合同成立后发生的保险事故判令上诉人承担责任不合法、不公平。二、被上诉人未履行法定如实告知义务，上诉人解除合同并不承担给付保险金责任是有事实、法律依据的。王彩红在唐县人民医院住院治疗，出院诊断载明：高血压病3级很高危，有监测记录。薛志刚投保时未将住院治疗及患有高血压如实告知上诉人，影响上诉人是否同意承保。上诉人解除合同，不承担给付保险金责任。王彩红、薛志刚辩称，一审法院因上诉人未能举证说明被上诉人患有高血压与“急性非ST段抬高型心肌梗死”疾病具有因果关系，适用法律正确。华夏人寿提供的电子投保单内告知事项均为“否”且全部是机打的对勾，可以判断是与电子保单上其他文字同时打印的。华夏人寿应举证证明就告知事项的范围及内容询问王彩红、薛志刚，电话回访没有免责条款具体内容。华夏人寿的证据不能证明其已对投保人进行了相应说明解释。嘉信代理述称，没有意见。王彩红、薛志刚向一审法院起诉请求：1.判决华夏人寿给付王彩红保险理赔款200000元；2.判决王彩红自确诊为重大疾病之日起，王彩红、薛志刚均不再交纳保险费；3.判决华夏人寿返还薛志刚的保费10070元，王彩红、薛志刚的保险合同继续有效；4.诉讼费由华夏人寿承担。一审法院认定事实：2018年8月3日，薛志刚作为投保人和受益人为王彩红在华夏人寿为对方投保华夏华夏福（多倍版）重大疾病保险及华夏附加投保人豁免保费重大疾病保险，合同号为：8808114904569488，保险金额均为200000元，保险期间均为终身，保险费均为7404元，交费期间均为20年。当日，王彩红、薛志刚在个人情况告知书上签字，否认王彩红患有高血压。同时，王彩红作为投保人和受益人为薛志刚在华夏人寿为对方投保华夏华夏福（多倍版）重大疾病保险及华夏附加投保人豁免保费重大疾病保险，合同号为：8808114908184188，保险金额均为为200000元，保险期间均为终身，保险费均为7404元，交费期间均为20年。薛志刚、王彩红与华夏人寿约定，“若被保险人因意外伤害，或于本附加合同生效后或最后一次复效之日起90日后因意外伤害以外的原因，导致初次患本附加合同所列重大疾病的一种或多种，我们将豁免主合同及其附加的保险合同自被保险人确诊之日以后的各种保险费，同时本附加合同终止。”2019年7月16日，王彩红因身体不适到唐县人民医院治疗，被确诊为“急性非ＳＴ段抬高型心肌梗死ｋｉｌｌｏ1级”。后王彩红向华夏人寿申请理赔，2019年9月29日华夏人寿保险股份有限公司向王彩红出具理赔决定通知书，以王彩红违反告知为由，解除本合同，不给付保险金。故薛志刚、王彩红于2019年10月28日诉至一审法院。另查明，王彩红因事故于2016年8月18日至2016年9月5日到唐县人民医院住院治疗，出院诊断载明：高血压病3级很高危。一审法院认为，合法的保险合同法律关系依法受法律保护。本案中，王志刚与王彩红互为投保人为彼此在华夏人寿投保华夏华夏福（多倍版）重大疾病保险及华夏附加投保人豁免保费重大疾病保险，是双方真实意思表示，合法有效。现王彩红经唐县人民医院确诊患有“急性非ＳＴ段抬高型心肌梗死ｋｉｌｌｏ1级”，根据保险合同的约定，华夏人寿应承担相应的理赔责任200000元并免除薛志刚作为被保险人的合同号为8808114908184188的保费，故王彩红、薛志刚诉求，于法有据，应予支持。华夏人寿主张，王彩红、薛志刚未如实告知其患有高血压，并以此为由拒绝理赔，但是华夏人寿并未提供证据证明王彩红患有的高血压与其患有的“急性非ＳＴ段抬高型心肌梗死ｋｉｌｌｏ1级”疾病具有因果关系，故对华夏人寿的抗辩主张，不予支持。王彩红、薛志刚要求华夏人寿返还薛志刚保费10070元，于法无据，不予支持。依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第二十三条、第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决：“一、被告华夏人寿保险股份有限公司赔偿原告王彩红保险理赔款200000元。于判决生效后十日内直接汇入原告王彩红在中国农业银行股份有限公司唐县光明路支行卡号为：62×××70的银行账户内。二、继续履行原告王彩红、薛志刚与被告华夏人寿保险股份有限公司于2018年8月3日签订的合同号：8808114908184188的保险合同，原告王彩红、薛志刚自2019年8月2日起不再交纳上述合同的保费。三、驳回原告王彩红、薛志刚的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2225.5元，由被告华夏人寿保险股份有限公司承担。判决生效后七日内交纳。”二审中，当事人没有提交新证据。本院查明，合同号为8808114904569488华夏华夏福（多倍版）重大疾病保险的保费为7404元，华夏附加投保人豁免保费重大疾病保险的保费为1448元；合同号为8808114908184188华夏华夏福（多倍版）重大疾病保险的保费为8930元，华夏附加投保人豁免保费重大疾病保险的保费为1140元。王彩红于2019年8月2日被唐县人民医院确诊为“急性非ST段抬高型心肌梗死killipI级”。保险费的交费方式为银行自动转账，交费频率为年交。在王彩红患病后，王彩红、薛志刚交纳了第二期的保费。现华夏人寿退还了王彩红、薛志刚保单号为8808114904569488华夏华夏福（多倍版）重大疾病保险及两份华夏附加投保人豁免保费重大疾病保险共计保费9992元。同时，合同约定重大疾病分为五组，每组重大疾病保险金的给付次数以一次为限，保险金的累计给付次数以五次为限。二审查明的其他事实与一审无异。本院认为，华夏人寿与王彩红、薛志刚签订的保险合同合法有效，应受法律保护，各方应当按照合同的约定履行各自的义务，承担相应的责任。关于王彩红是否如实告知其患有高血压的问题，因系电子投保，个人情况告知书中均为电子勾选，不能证明华夏人寿就告知事项进行了逐项询问或该告知书系王彩红、薛志刚所勾选。故华夏人寿以王彩红、薛志刚未如实告知为由不承担保险责任的主张，本院不予支持。根据保险合同约定“若被保险人因意外伤害，或于本附加合同生效或最后一次复效之日起90日后因意外伤害以外的原因，导致初次患本附加合同所列重大疾病的一种或多种，我们将豁免主合同及其附加的保险合同自被保险人确诊之日以后的各期保险费，同时本附加合同终止。”华夏人寿认可王彩红患有的“急性非ST段抬高型心肌梗死killipI级”该项疾病属于其理赔条件。故华夏人寿应赔偿王彩红保险理赔款200000元。依据上述约定继续履行两份华夏华夏福（多倍版）重大疾病保险并豁免王彩红确诊之日后的各期保费，现华夏人寿已经退还王彩红、薛志刚保费9992元，另有保单号为8808114908184188华夏华夏福（多倍版）重大疾病保险的保费8930元未予退还，根据保险合同约定，该保费华夏人寿应予退回。综上所述，华夏人寿上诉请求不能成立，应予驳回；王彩红、薛志刚上诉请求成立，应予支持。原判决认定事实错误，本院依法予以改判。依照《中华人民共和国保险法》第十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释(二)》第六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项之规定，判决如下：一、维持河北省唐县人民法院（2019）冀0627民初2119号民事判决第一项、第三项；二、变更河北省唐县人民法院（2019）冀0627民初2119号民事判决第二项为：继续履行王彩红、薛志刚与华夏人寿保险股份有限公司于2018年8月3日签订的合同号：8808114908184188、8808114904569488项下的华夏华夏福（多倍版）重大疾病保险，王彩红、薛志刚自2019年8月2日起不再交纳上述合同的保费；三、华夏人寿保险股份有限公司退还王彩红、薛志刚保费8930元。一审案件受理费2225.5元，由华夏人寿保险股份有限公司负担2213元，由王彩红、薛志刚负担12.5元；华夏人寿保险股份有限公司预交的二审案件受理费4451元，由华夏人寿保险股份有限公司负担；王彩红、薛志刚预交的二审案件受理费4451元，由华夏人寿保险股份有限公司负担4427元，王彩红、薛志刚负担24元。本判决为终审判决。审判长  牛育红审判员  孟庆池审判员  马 媛二〇二〇年六月二十二日书记员  刘 慧