上海市虹口区人民法院民 事 判 决 书（2019）沪0109民初28760号原告：李志伟，男，1990年3月10日出生，汉族，住湖南省。被告：向月明，男，1991年10月19日出生，土家族，户籍地湖南省。原告李志伟与被告向月明金融借款合同纠纷一案，本院于2019年11月8日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告李志伟到庭参加诉讼，被告向月明经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告向月明偿还原告借款本金24,755.24元，及以24,755.24元为基数自立案之日起至款项全部清偿之日止按年利率24%计算的利息、逾期违约金、逾期服务费；2.判令被告向月明承担原告因实现该债权而支付的合理费用(律师费、交通费、住宿费、餐饮费等)。审理中，原告变更诉讼请求为：判令被告向月明偿还原告借款本金24,755.24元，及以24,755.24元为基数自立案之日起至款项全部清偿之日止按年利率24%计算的利息、逾期违约金。事实与理由：2015年9月9日，被告向月明因借款之需向案外人中腾信金融信息服务(上海)有限公司(以下简称中腾信公司)填写《借款服务申请表》，申请13万元借款，借款用途为经营周转；申请期限为48个月；手机号为XXXXXXXXXXX、XXXXXXXXXXX。同日，被告与中腾信公司签订《借款咨询服务协议》(以下简称《服务协议》)，约定委托人为被告向月明(甲方)，受托人为中腾信公司(乙方)，受托人丙方为空白；甲方有借款融资需求且有意在麻袋理财(域名为www.madailicai.com)上自行注册成为会员并授权乙方、丙方协助完成在上述麻袋理财站及其他互联网平台(乙方合作互联网平台)上的融资需求；甲方拟借款融资本金总额为43,500元；资金使用期限不超过36个月(自实际放款之日起算，此处放款日以借款协议约定的放款日为准)；乙方将为其提供借款相关咨询与服务，帮助甲方在乙方合作互联网平台上寻找到资金提供方(出借人)，并与甲方、麻袋理财及资金出借人另行签订具体的《麻袋理财借款协议》(以下简称《借款协议》)，若本协议约定的借款本金、利息及期限与该《借款协议》不一致的，以《借款协议》载明为准；甲方应向出借人支付借款利息，该利息年化综合利率为13%；甲方应向乙方及丙方支付服务费，服务费率合计为30.92%，甲方应向乙方支付其提供居间服务的服务费，该服务费金额=个人贷款的本金(不扣除服务费)*30.92%(服务费率)*85%，即11,433.99元，该服务费在发放借款时直接扣除；向丙方支付的服务费金额=个人贷款的本金(不扣除服务费)*30.92%(服务费率)*15%，即2,017.76元，该服务费在发放借款时直接扣除；因甲方原因导致出借人或乙方及乙方合作互联网平台宣布借款提前到期的，乙方、丙方应收取的服务费不因此减少，已收取的服务费不予退还；本协议正式签订后，任何一方未履行或未全部履行本协议的约定的内容即构成违约，违约方应当向守约方依据本协议的约定承担违约责任；甲方发生违约事件时，乙方有权提前终止本协议，宣布本协议及《借款协议》项下借款提前到期，并立即或即期要求甲方偿还全部借款及《借款协议》和本协议项下相关费用，甲方应在乙方指定的时间内，按照《借款协议》提前还款之约定清偿借款本息并交纳相关费用；甲方确认，如发生甲方违约行为，且甲方扣款账户余额不足以清偿相应的债务或费用的，本协议项下乙方之还款义务可由第三人代为履行；《借款协议》签订后，因乙方在借款协议中为甲方提供垫付责任，故如甲方未按前述《借款协议》之约定及时全面履行《借款协议》项下之义务，视为甲方同时违反本协议；出现该等情形的，甲方应按照如下约定承担违约责任：(1)甲方违反《借款协议》导致乙方向出借人垫付的，甲方应在乙方垫付后5个工作日内向乙方支付垫付费用及本协议约定的逾期费用(包括但不限于甲方应还本金、利息、逾期罚息、逾期违约金、逾期服务费等及垫付所产生的其他费用，以下统称”垫付费用”)；甲方未能在前述约定期限内足额清偿垫付费用的，乙方有权根据本协议11.4条约定的争议解决方式提起诉讼，因此产生的诉讼费、律师费、差旅费及其他实现债权的费用由甲方承担；(2)甲方违反借款协议导致逾期的，在甲方未全额清偿垫付费用之前，乙方有权要求甲方向乙方按日支付逾期服务费，逾期服务费自甲方逾期之日起计算直至甲方向乙方清偿完毕本协议项下所有垫付费用之日止，每期还款的逾期服务费计算方式相同并按月累计计算，直至甲方还清全部本金、利息、支付给乙方的逾期服务费、逾期违约金之日止；甲方逾期超过5日(含5日)的，向乙方支付100元逾期服务费；甲方逾期超过10日(含10日)的，向乙方支付200元逾期服务费；甲方逾期超过30日(含30日)的，向乙方支付300元逾期服务费；(3)甲方违反借款协议导致乙方向出借人垫付的在甲方未全额清偿乙方垫付费用之前，除向乙方支付上述逾期服务费外，乙方有权要求甲方按如下计算方式向乙方支付逾期违约金，逾期违约金/日=剩余垫付金额(垫付金额-截至当日(不含当日)甲方于乙方垫付后累计已向乙方支付的费用)*0.05%；(5)甲方逾期超过80日的，乙方有权要求甲方一次性偿还全部剩余本金及截至80日的累计垫付费用及逾期服务费和逾期违约金；如甲方未能及时一次性偿还的，应按本条其他款约定向乙方支付相关费用，包括但不限于逾期服务费、逾期违约金等；本协议包含《借款协议》、《还款计划表》、《委托扣款授权书》，甲乙双方认可本协议附件作为本协议不可分割的部分与本协议具有同等法律效力。《借款咨询服务协议》附件一为《借款协议》，《借款协议》约定：出借人承诺对本协议涉及的借款具有完全的支配能力，是其自有闲散资金，为其合法所得并承诺其提供给上海凯岸信息科技有限公司(以下简称凯岸公司)的信息是完全真实有效合法的；借款人有借款需求，出借人亦同意借款，双方有意成立借贷关系；凯岸公司(”麻袋理财”运营主体)是一家在上海市合法成立并有效存续的有限责任公司，拥有网址为www.madailicai.com网站(麻袋理财)的经营权，并为借款人和出借人提供借款信息咨询，为交易提供信息中介服务；出借人、借款人双方已在麻袋理财网站注册，并承诺其提供给凯岸公司的信息是完全真实有效合法的；中腾信公司是一家根据中国法律注册成立且合法存续的专注于微金融服务的创新型、专业化金融服务机构；作为借款人的借款咨询服务机构，已与借款人签订《服务协议》；还款日21点前，借款人未足额支付应付款项的，则构成逾期还款；逾期未还款所产生的利息部分不计算复利；借款人不可撤销地授权中腾信公司或中腾信公司委托的第三方在借款人未能按时足额支付应付款项的情况下，在借款方全部到期应付款项的范围内，随时划扣借款人麻袋理财账户及其指定银行账户中的资金用于归还借款人到期应付款项，该等划扣无需借款人另行同意；若借款人对任何一期应付款项逾期满80日的，则本协议项下全部借款于该期应付款项逾期第80日当日全部提前到期，该期借款逾期未满80日但已届最终到期日的，仍以最终到期日为全部借款到期日；中腾信公司同意为本协议下出借人、借款人双方的债权债务提供咨询服务和贷后管理工作，并在借款人未按时偿还债务时承担垫付责任；各方确认，借款人按本协议约定按时、足额偿还任何一期应付款项不足80日时，中腾信公司在每期逾期满10天时垫付当期应还未还本息，中腾信公司履行垫付责任，代借款人偿还当期全部应付款项至出借人麻袋理财账户，中腾信公司的垫付行为即视为受让出借人对借款人相应数额的债权；如借款人未按本协议约定按时、足额偿还任何一期应付款项超过80日，根据本协议约定，出借人有权要求借款人提前清偿剩余的全部借款本金，此时中腾信应代借款人向出借人偿还尚未清偿的全部未偿还借款本金，以履行其在本协议下的垫付责任；中腾信公司根据上述规定承担垫付责任后，出借人、凯岸公司在本协议项下的所有权利视为已经得到满足和实现，出借人、凯岸公司不得再对借款人提出任何请求或主张；出借人、凯岸公司在本协议下所享的全部权利和主张，包括但不限于对借款本息、服务费等所享有的权利和主张，均由中腾信公司享有；中腾信公司有权向借款人进行追偿，追偿的范围包括其垫付的全部应付款项及因垫付行为所产生的其他费用或损失；出借人及凯岸公司应提供合理及必要的协助；中腾信公司有权以诉讼、债权转让等方式处理其因垫付而享有的对借款人的债权；中腾信公司垫付责任范围为：借款人的借款本金、利息及其他相关费用(如有)；借款人违反其在本协议所做的任何承诺和保证的视为违约，任何一方违约，违约方应承担因违约使得其他各方产生的费用和损失，包括但不限于因违约而进行的调查、诉讼等产生的调查费、诉讼费、律师费，及本协议约定的其他费用；如果借款人逾期支付任何一期还款超过10天，或连续逾期80天以上(含80天)，或出借人/凯岸公司发现借款人出现逃避、拒绝沟通或拒绝承认欠款事实、故意转移资金或其他资产等事项的，出借人及凯岸公司可主张提前收回全部未偿还本息及其他相关费用；本借款协议中的所有出借人与借款人之间的借款均是相互独立的，一旦借款人逾期未归还借款本息，出借人中的任何一方均有权单独向借款人追索或者提起诉讼；如借款人逾期支付借款管理费或提供虚假信息的，凯岸公司亦可单独向借款人追索或者提起诉讼。2015年9月10日，凯岸公司依据《借款协议》之约定，在扣除服务费后将29,948.23元借款发放至被告向月明名下账号为XXXXXXXXXXXXXXXXXXX的建设银行账户。后，被告仅偿还8,894.45元后，未能履行剩余还款义务。2019年3月25日，凯岸公司向中腾信公司出具《债权转让确认书》，明确约定，中腾信公司与凯岸公司共同签署的《战略合作协议》中，约定对于凯岸公司平台下的逾期借款，中腾信公司应承接相应的债权以采取专业化处置方案；现凯岸公司根据与平台投资者签署的《”优定存”服务协议》，凯岸公司受平台投资者授权，代其将其所投资的相应债权转移至中腾信公司，中腾信公司已按照协议约定履行了债权受让的义务；应中腾信公司要求，现对中腾信公司完成受让的借款债权明细进行确认，中腾信公司受让的债权明细详见附件清单，清单中所载债权，中腾信公司已经全部完成债权回购，支付了相对应的全部回购款项并取得了对借款人的追索的权利，凯岸公司应提供必要及合理协助。附件清单中记载，签约时间为2015年9月9日、借款合同号为CXXXXXXXXXXXXX、借款人为向月明、身份证号为4331**********0810、回购时间为2016年6月29日；回购金额为34,522.23元。2017年3月31日，中腾信公司与百信投资咨询(深圳)有限公司(以下简称百信公司)签订《债权转让协议》，约定中腾信公司为转让方、百信公司为受让方，转让方因提供借款信息服务并收取相应的费用，且经和债权人协商一致已从债权人处受让相应的全部债权，因此转让方已取得本协议附件1中与借款相关的对债务人所享有的债权；在遵守本协议条款和条件的前提下，转让方应于交割日向受让方出售、转让、移交、让渡标的债权中的全部债权，受让方应从转让方购买标的债权中的全部债权，并获得对该等标的债权的权利、所有权、利益和收益；双方确定拟转让的标的债权在基准日的账面价值总额为18,245,271.61元；受让方向转让方购买全部本协议项下标的债权的价格标准见本协议附件2；转让价款总额为419,641.25元；转让方应当在受让方支付完毕全部转让价款后的三十个工作日(或受让方可能就特殊情况同意的较长期间)内，就各标的债权已由转让方转让给受让方的情况以在中国法律下允许的任何方式通知各债务人；若转让方以短信方式将通知向各债务人在申请借款时提供给转让方的手机号码进行发送，无论该等通知是否到达各债务人的手机，受让方均认可转让方已经完整履行了本条款所称的通知义务。附件1定义约定：标的债权作为总称《资产明细表》中所列的转让方拟转让的全部债权；该等标的债权是由于转让方根据其与债务人、合作机构签订的借款合同及其他合同(包括但不限于《个人借款合同等与借款相关的合同，以下简称与借款相关的合同)之约定，在债务人未能偿还与借款相关的合同所约定借款或与借款相关费用，或由转让方承担垫付责任，或转让方未能收取与借款相关费用的情形下，而对债务人所产生的债权。附件2转让清单中记载，合同编号为LXXXXXXXXXXXXX、客户姓名为向月明、身份证号为XXXXXXXXXXXXXXXXXX、标的债权为39,808元。2017年4月20日，百信公司与湖南沃行科技有限公司(以下简称沃行公司)签订《债权转让协议》，约定百信公司为转让方、沃行公司为受让方，转让方作为一家提供受托资产管理的公司，通过公开竞标方式从中腾信公司购买其资产债权，中腾信公司作为一家提供金融信息服务的公司，为企业及个人提供借款信息咨询服务；转让方购买中腾信公司与债务人、合作机构(以下简称债权人)签订的借款合同及其他合同包括但不限于《个人借款合同》等与借款相关的合同；转让方因提供借款信息服务并收取相应的费用，且经和债权人协商一致，已从债权人处受让相应的全部债权，因此转让方已取得本协议附件1中与借款相关的对债务人所享有的债权；根据本协议规定的条款，转让方已同意转让，且受让方已同意受让对标的债权(见附件1)的全部所有权、权益和利益；标的债权在遵守本协议条款和条件的前提下，转让方应于本协议生效日向受让方出售、转让、移交、让渡标的债权中的全部债权，受让方应从转让方购买标的债权中的全部债权，并获得对该等标的债权的权利、所有权、利益和收益；转让价款总额为1,200,000元；转让方应当在受让方支付完毕全部转让价款后的三十个工作日，或受让方可能就特殊情况同意的较长期间内，就各标的债权己由转让方转让给受让方的情况以在中国法律下允许的任何方式通知各债务人；若转让方以短信方式将通知向各债务人在申请借款时提供给转让方的手机号码进行发送，无论该等通知是否到达各债务人的手机，受让方均认可转让方已经完整履行了本条款所称的通知义务。附件1债权转让清单记载：向月明，身份证号XXXXXXXXXXXXXXXXXX、合同编号为CXXXXXXXXXXXXX。2019年7月2日，沃行公司向本案原告李志伟出具债权转让确认函，基于沃行公司与百信公司、中腾信公司签署了《债权转让协议》，并且已经支付了相关对价；2019年1月16日沃行公司与李志伟签署《协议书》，约定转让怀化地区的债权；现李志伟已支付对价；特向李志伟确认转让债权的债务人明细(怀化地区)。附明细表记载：合同编号为CXXXXXXXXXXXXX、客户姓名为向月明、身份证号XXXXXXXXXXXXXXXXXX、标的债权39,808.36元。2019年9月16日，沃行公司与李志伟签署《协议书》，约定，2019年1月16日，沃行公司与李志伟方签署《债权转让合同》(以下简称原协议)将原协议所涉债权转让给李志伟；转让后此协议的债权归属于李志伟，李志伟在催收过程中产生的任何纠纷与问题一概由李志伟单独承担；双方确认已就债权转让履行相关法律义务，并保证债权转让行为合法有效；本协议生效后，若沃行公司收到债务人还款的，应及时支付给李志伟。上述债权转让方向向月明名下手机号为XXXXXXXXXXX发送涉案债权已被转让至本案原告的短信。案件审理中，原告同意在出借人收取年利率13%利息基础上仅收取共计11%的服务费，并认可借款本金金额为33,649.69元。被告向月明未作答辩也未向法庭提供证据材料。原告围绕诉讼请求依法提交了借款人身份证复印件、借款服务申请表、《借款咨询服务协议》、《借款协议》、还款计划表、委托扣款授权书、发放借款的电子回单、凯岸公司债权转让确认书及附件清单、中腾信公司债权转让款电子回单、中腾信公司与百信公司的债权转让协议及附件、百信公司与沃行公司的债权转让协议、沃行公司与原告的协议书、债权转让确认函及附件、原告债权转让款支付凭证等证据材料。鉴于被告向月明未到庭参加诉讼，本院对原告的陈述以及提供的证据进行审核，经查明，确认原告所述属实。本院认为，被告向月明与中腾信公司、出借人签订的《借款咨询服务协议》及其附件《借款协议》等，均系各方真实意思的表示，依法具有法律约束力，各方均应予以恪守。合同签订后，凯岸公司代表出借人向被告发放借款29,948.23元，但被告借款后未能按约履行还款义务显属违约，凯岸公司有权依据合同约定代表出借人，要求被告支付剩余未还款项及利息、逾期违约金。嗣后，凯岸公司代表出借人将对被告上述债权转让至中腾信公司，后，中腾信公司又将受让债权转让至百信公司，百信公司又将该债权转让至沃行公司，沃行公司又将该债权转让至本案原告；在每次债权转让中，转让方与受让方均达成债权转让协议，受让方亦向转让方支付了相应的对价，且以短信方式告知被告上述债权转让事宜，故每次债权转让行为均合法有效，本院予以确认，原告作为债权的最终受让方，要求被告支付剩余未还本金，及立案之日起至实际清偿之日止的利息、逾期违约金，理由正当，本院予以支持。被告账户实际收到借款金额为29,948.23元，依据合同约定，被告作为借款人需要向出借人支付年利率为13%的借款利息，还需支付服务费率为30.92%的服务费，其需承担的借款成本和违约成本已超过民间借贷相关规定，合同权益有失公平，原告主动同意在收取年利率13%利息基础上仅收取共计11%的服务费，与法不悖，本院依法予以确认。鉴于合同约定，可先行扣除服务费后向被告发放借款金额，故被告实际收到的钱款29,948.23元系借款本金的89%，由此可推出被告实际借款本金为33,649.69元，且原告对该金额亦予认可，故，本院依法确认被告借款本金为33,649.69元。对于被告实际已偿还的8,894.45元，原告自认该还款金额均冲抵本金，仅主张被告偿还欠款本金24,755.24元，与法不悖，本院依法予以支持。原告自愿放弃本案立案之前的利息费用，系其对自身权利的让渡，与法不悖，本院依法予以确认。鉴于利息、违约金的计算标准之和已远超年利率24%，原告自行下调按年利率24%计算，与法不悖，本院依法予以确认。被告向月明经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第七十九条、第八十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告向月明于本判决生效之日起十日内支付原告李志伟钱款24,755.24元及以24,755.24元为基数自2019年11月8日起至全部清偿之日止按年利率24%计付的利息、逾期违约金；二、驳回原告其余诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费418.88元，公告费600元，均由被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审 判 长  张 静人民陪审员  应晓旻人民陪审员  沙光华二〇二〇年六月二十三日法官 助理  王佳玮书 记 员  王 瑜附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。……第七十九条债权人可以将合同的权利全部或者部分转让给第三人，但有下列情形之一的除外：（一）根据合同性质不得转让；（二）按照当事人约定不得转让；（三）依照法律规定不得转让。第八十条债权人转让权利的，应当通知债务人。未经通知，该转让对债务人不发生效力。……第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。