江西省赣州市章贡区人民法院民 事 判 决 书（2020）赣0702民初2965号原告：中国银行股份有限公司赣州市分行，住所地：江西省赣州市章贡区文清路72号。统一社会信用代码：9136070016019027X1。负责人：程学文，系该分行行长。委托诉讼代理人：肖桃香，系江西南芳律师事务所律师，代理权限为一般代理。被告：吴至燕，男，1987年8月16日生，住江西省赣州市崇义县。被告：卢毅良，女，1990年3月26日生，住广东省深圳市龙岗区。原告中国银行股份有限公司赣州市分行（以下简称为中行赣州市分行）与被告吴至燕、卢毅良金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中行赣州市分行的委托诉讼代理人肖桃香，被告卢毅良到庭参加诉讼。被告吴至燕经本院合法传唤未到庭。本案现已审理终结。原告中行赣州市分行向本院提出诉讼请求：1、请求依法解除原、被告之间的《个人一手住房贷款合同》（合同编号：2012年红旗住字036号）；2、判令被告向原告偿还剩余借款本金288266.34元，截止至2020年2月21日的利息13772.46元、罚息1443.93元，此后利息、罚息计算至清偿之日止；3、请求依法判令被告向原告支付律师代理费7918元；4、请求依法处置两被告共同所有的位于赣州经济技术开发区（产权证号：Ｓ×××，Ｓ×××）抵押担保的财产，优先用于偿还本案借款本息、罚息、复息以及实现债权所产生的一切费用；5、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2012年5月9日，被告吴至燕、卢毅良与原告签订《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，约定被告吴至燕、卢毅良向原告贷款370000元用于支付购买位于赣州市经济技术开发区房屋的购房款，还款期限为20年，利率执行浮动利率，逾期利率按合同约定的贷款利率水平上加收50%，被告自愿以其所购房产为本案债务提供抵押担保，并办理了抵押登记。合同签订后，原告依约发放了贷款，但被告未依约还款，原告催收未果，遂提起诉讼。被告吴至燕未作答辩，亦未提交证据。被告卢毅良答辩称，（一）答辩人与被告吴至燕已于2019年4月4日协议离婚，离婚协议中已约定涉案房产归被告吴至燕所有，但由于被告吴至燕至今未配合办理房产过户手续，导致涉案房产现仍登记在两被告名下。答辩人仅对发生于2019年4月4日前尚欠的借款本息承担共同还款责任，之后的债务不属于夫妻共同债务；（二）发生于2016年前的房贷均是由答辩人负责还款，自2017年起，则由被告吴至燕自行还款，答辩人不清楚被告吴至燕是否在正常还款，原告也未向答辩人催收过；（三）答辩人愿意对涉案房产进行拍卖，并用拍卖所得款项用于偿还相关债务，但考虑到答辩人与被告吴至燕离婚后，两个婚生子均由答辩人抚养，请求法院拍卖时按当地人均生活水平计算出两个婚生子的抚养费。本院经审理认定事实如下：2012年5月9日，被告吴至燕、卢毅良向原告出具《房屋按揭贷款申请表》一份，被告吴至燕向原告申请借款370000元，借款期限240个月。配偶声明及授权处载明：本人兹声明本人是贷款申请人的合法配偶，本人知晓并同意其向贵行提交的贷款申请，若其申请的贷款获得贵行批准，本人同意将位于中民阳光城7＃楼202室房产抵押给贵行，并将该贷款作为夫妻共同债务，承担还款责任。同日，被告吴至燕（借款人）与原告（贷款人）签订《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，约定贷款金额370000元；贷款期限为20年，自贷款人实际放款日起算；借款人贷款用于购买赣州经济技术开发区的房屋；贷款利率为浮动利率，浮动周期为12个月，即从贷款人实际放款日每12个月重新定价一次；第一个浮动周期内，按实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率上浮10%作为下一个浮动周期的适用利率；每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率上浮10%作为下一个浮动周期的适用利率；按月结息和付息，每月的15日为结息日和付息日；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为合同约定的贷款利率水平上加收50%；按罚息利率计收利息的，计息公式＝（本金＋应付未付利息）×实际天数×年罚息利率／360；贷款按月等额本息还款；被告开设的尾号为5778的账户为扣款账户；借款人以合同项下贷款所购房屋向贷款人提供抵押担保；该合同通用条款载明借款人未按期归还贷款本息视为其违约，贷款人有权宣布合同项下贷款本息全部或部分提前到期；因合同订立、履行及争议解决发生的费用（包括律师费）由借款人承担。双方于2015年5月14日就被告吴至燕、卢毅良提供的抵押物（房屋所有权证号：Ｓ00344794、Ｓ00344795）办理了抵押登记。合同签订后，原告于2012年5月25日发放贷款370000元，但被告吴至燕未依约还款。截止2020年5月1日，被告吴至燕尚欠借款本金288266.34元、利息15991.74元。原告催收未果，致诉。另查明，被告吴至燕逾期还款后，原告未向其发出解除合同的通知。本院于2020年5月1日以法院特快专递的形式向被告吴至燕、卢毅良邮寄送达了应诉材料（含民事起诉状）。原告为实现本案债权支付律师代理费2000元。上述事实，有原告提交的原告的营业执照、负责人身份证、被告的身份证、《房屋按揭贷款申请表》、《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》、他项权证、借款借据、贷款还款明细单、委托代理合同、发票、及原告的当庭陈述在卷佐证，足以认定。本院认为，本案《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》系当事人的真实意思表示，内容未违反法律法规的效力性强制性规定，依法成立并生效。被告吴至燕未按约定支付利息及归还借款，已构成违约，应承担违约责任。现原告要求解除《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。因原告未在起诉前发出解除通知，本案送达诉讼材料之日即视为被告收到解除通知。因此，本案合同于2020年5月1日解除。原告要求被告吴至燕归还尚欠借款本金、合同解除前产生的贷款利息以及要求对被告吴至燕、卢毅良提供的抵押房屋行使抵押权并优先受偿，本院予以支持。根据中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》有关规定，逾期罚息利率可在原贷款利率水平上加收30%-50%。本案借款合同中约定的逾期还款利息加收50%的条款符合规定。被告吴至燕应自合同解除次日起按照罚息利率支付罚息。按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，对合同解除前按贷款合同利率计收复利，本院予以支持；对合同解除后的逾期利息计收复利，本院不予支持。因被告卢毅良在《房屋按揭贷款申请表》中承诺愿意将案涉贷款作为夫妻共同债务，并承担还款责任，应视为其对借款知情并同意以共同借款人的身份对本案债务承担共同清偿责任，现原告要求被告卢毅良对本案债务承担共同清偿责任之诉请，本院予以支持。关于被告卢毅良主张其已与被告吴至燕离婚，离婚协议中已经约定案涉房屋归被告吴至燕所有，故自离婚后与该房屋有关的债务不应由被告卢毅良承担。本院认为，根据《中华人民共和国婚姻法》第四十一条规定及《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》的规定，离婚时，原为夫妻共同生活所负的债务，应当共同偿还。当事人的离婚协议或者人民法院的判决书、裁定书、调解书已经对夫妻财产分割问题作出处理的，债权人仍有权就夫妻共同债务向男女双方主张权利。本案中，即使如被告卢毅良所称其与被告吴至燕离婚时已对案涉房屋的权属及与该房屋有关的债务进行了分割，但作为债务人的婚姻当事人不能以债务人内部的约定来变更债的性质，且债权人即原告亦不认可被告吴至燕、卢毅良的该内部约定，故对被告卢毅良的上述抗辩理由，本院不予采信。关于原告诉请的律师费，符合双方约定，但原告提供的证据仅证实实际产生律师费2000元，故对于超出实际所产生的部分，本院不予支持。被告吴至燕经本院合法传唤未到庭，本院依法可以缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、原告中国银行股份有限公司赣州市分行与被告吴至燕签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》已于2020年5月1日解除；二、由被告吴至燕、卢毅良于本判决生效之日起七日内归还原告中国银行股份有限公司赣州市分行借款本金288266.34元；三、由被告吴至燕、卢毅良于本判决生效之日起七日内支付原告中国银行股份有限公司赣州市分行借期内利息15991.74元（合同解除前应付未付利息，按合同约定的贷款利率计收复利），并支付自2020年5月2日起至清偿之日止的罚息（以借款本金288266.34元为基数，按合同约定的罚息利率计算）；四、由被告吴至燕、卢毅良于本判决生效之日起七日内支付原告中国银行股份有限公司赣州市分行律师代理费2000元；五、若被告吴至燕、卢毅良届期未履行上述第二、三、四项给付义务，则原告中国银行股份有限公司赣州市分行有权对被告吴至燕、卢毅良抵押的位于赣州经济技术开发区（房屋所有权证号：Ｓ×××、Ｓ×××）的房屋行使抵押权，就该房产折价、拍卖或变卖方式取得价款在合同约定的抵押担保范围内优先受偿；六、驳回原告中国银行股份有限公司赣州市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5971元减半收取2985.5元，由被告吴至燕、卢毅良负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省赣州市中级人民法院。审判员  赵盈慧二〇二〇年六月二日法官助理何磊婷书记员彭楚君