云南省永善县人民法院民 事 判 决 书（2020）云0625民初709号原告永善县农村信用合作联社，统一社会信用代码91530625217102112R。住所地：永善县溪洛渡镇振兴大街。法定代表人高荣，永善县农村信用合作联社理事长。委托诉讼代理人李密（特别授权），云南振诚律师事务所律师。被告张德奎，男，1970年6月10日出生，汉族，云南省永善县人，城镇居民，住昆明市西山区。被告殷翠（系张德奎妻子），女，1971年4月10日出生，汉族，云南省永善县人，城镇居民，住永善县。共同委托代理人张正田（特别授权），永善县宏宇法律服务所法律工作者。原告永善县农村信用合作联社与被告张德奎、殷翠金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月16日立案后，依法适用普通程序审理。2020年5月28日，本院公开开庭审理了本案。原告永善县农村信用合作联社的委托诉讼代理人李密，被告张德奎、殷翠的共同委托代理人张正田到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告永善县农村信用合作联社诉称，被告张德奎以资金周转困难，偿还原有贷款，于2017年9月28日向该社提交贷款申请书，申请贷款3324000元．2017年9月30日,被告张德奎、殷翠与该社签订了合同编号为0307022815170930510000001号的个人借款合同，约定借款3324000元用于借新还旧，借款期限自2017年9月30日至2018年9月30日，年利率为8.2650％浮动利率。被告张德奎、殷翠与该社签订了抵押合同，二被告用永善县溪洛渡镇金江锦城Ａ8幢2—1至2—7铺，单元号为530625001027ＧＢ00021Ｆ00010001，房屋产权证所有人为张德奎,房屋产权证号为永房权证永善字第××号永国用（2014）第662号，评估价为7506400元的房屋产权为该笔借款的抵押担保并办理了不动产抵押登记。合同签订后，该社向被告提供了3324000元的贷款用于偿还张德奎之前的贷款。但被告张德奎、殷翠未按约定履行还款义务，截至2020年3月21日，该笔借款利息（含借款利息、罚息、复利）1010252.55元。请求判令：1、二被告偿还借款本金3324000元及至2020年3月21日的利息1010252.55元，并从2020年3月22日起支付至借款本金付清时止的利息（含借款利息、罚息、复利）；2、对二被告用于抵押的房产，经折价、拍卖或变卖的价款享有优先受偿权；3、本案诉讼费由被告承担。被告张德奎、殷翠辩称，原告主张的借款本金应以借款合同约定为准，利息、罚息、复息只能按照国家法律规定的利息给付，截至2020年3月21日的利息1,010,252.55元应有计算明细。根据原、被告双方的诉、辩主张，本案争议焦点如下：1、二被告向原告借款的本金是多少？2、原告所主张的利息、罚息、复息是否符合法律规定？原告永善县农村信用合作联社针对其诉讼主张，向本院提交了以下证据：1、营业执照、法定代表人身份证明书和法定代表人身份证复印件。欲证明原告的身份信息及诉讼主体资格。2、被告的身份证复印件、个人借款申请书。欲证明二被告的身份信息，同时证明借款人张德奎于2017年9月28日向原告申请借款3,324,000元，申请借款用途为借新还旧，申请借款期限为1年，共同借款人殷翠在借款申请书上签名捺印。3、个人借款合同和借款借据各一份。借款合同欲证明二被告与原告于2017年9月30日签订0307022815170930510000001号《个人借款合同》，约定二被告向原告永善县农村信用合作联社借款3,324,000元用于借新还旧，借款期限为12个月，即自2017年9月11日至2018年9月30日止。按季结息，结息日为每季末月20日，不定期还款。借款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础上（上／下）浮90.0000％，确定为年利率8.2650％。合同期内如遇中国人民银行调整相应的贷款基准利率，则本合同利率不调整。本合同利率调整确定日期为利率调整之次年1月1日起，由贷款人按本借款合同期限档次对应的基准利率和双方约定的浮动幅度确定调整后的利率。如遇人民银行在一个日历年度内进行两次或两次以上利率调整的，以该日历年度内最后一次调整的利率为基础，利率浮动比例不变。利率调整实行一年一定，本合同利率调整日期按贷款发放日的对年对月对日确定，由贷款人按本借款合同期限档次对应的基准利率和双方约定的浮动幅度确定调整后的利率。借款人未按合同约定偿还贷款本金的，自逾期之日起，借款人按本合同约定的罚息利率按实际逾期天数向贷款人支付罚息，直至借款人清偿贷款本息为止。对借款人不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按罚息利率计收复利。罚息利率按本合同约定的利率基础上加收50.0000％确定。借款借据欲证明该笔借款于2017年9月30日偿还张德奎的原有贷款。4、《抵押合同》、《抵押物清单》、《不动产登记证明》、《结婚证》。《抵押合同》。欲证明被告张德奎、殷翠系合法夫妻。2017年9月30日，被告张德奎、殷翠为保证还清借款，自愿用位于永善县溪洛渡镇金江锦城Ａ8幢2—1至2—7铺，单元号为530625001027ＧＢ00021Ｆ00010001，房屋产权证所有人为张德奎,房屋产权证号为永房权证永善字第××号永国用（2014）第662号，评估价为7506400元的共有房屋产权为该笔借款的抵押担保并办理了不动产抵押登记。并约定了二被告不能偿还借款时，原告永善县农村信用合作联社对抵押房屋拍卖、变卖所得的价款优先受偿。5、《贷款账》、《个人逾期催收通知书》。《个人逾期催收通知书》欲证明二被告借款后，未按约定结息和偿还借款，原告分别于2017年12月21日、2018年6月21日、2018年11月1日向被告催收贷款的事实；《贷款账》欲证明该笔借款至2020年3月21日，利息为1,010,252.55元。经质证，二被告对原告提交的证据无异议，但认为借款合同不能证明原告所主张的罚息和复利。被告张德奎、殷翠针对自己的答辩理由，未向本院提交相关证据予以证明。根据当事人对以上证据的质证，本院认为，原告提交的证据被告无异议，来源合法，证据间相互印证了二被告借款后未偿还借款的事实，与本案具有关联性，予以采信。根据庭审和质证，本院确认如下法律事实：2017年9月28日，被告张德奎、殷翠向原告永善县农村信用合作联社提交贷款申请书，申请贷款3324000元，申请贷款用途为借新还旧。2017年9月30日,二被告与原告签订了合同编号为0307022815170930510000001号的个人借款合同，约定借款3324000元用于借新还旧，借款期限为12个月，即自2017年9月11日至2018年9月30日止。按季结息，结息日为每季末月20日，借款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础上（上／下）浮90.0000％，确定为年利率8.2650％。合同期内如遇中国人民银行调整相应的贷款基准利率，则本合同利率不调整。本合同利率调整确定日期为利率调整之次年1月1日起，由贷款人按本借款合同期限档次对应的基准利率和双方约定的浮动幅度确定调整后的利率。如遇人民银行在一个日历年度内进行两次或两次以上利率调整的，以该日历年度内最后一次调整的利率为基础，利率浮动比例不变。利率调整实行一年一定，本合同利率调整日期按贷款发放日的对年对月对日确定，由贷款人按借款合同期限档次对应的基准利率和双方约定的浮动幅度确定调整后的利率。借款人未按合同约定偿还贷款本金的，自逾期之日起，借款人按本合同约定的罚息利率按实际逾期天数向贷款人支付罚息，直至借款人清偿贷款本息为止。对借款人不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按罚息利率计收复利。罚息利率按本合同约定的利率基础上加收50.0000％确定。同日，二被告与原告签订了抵押合同，二被告用永善县溪洛渡镇金江锦城Ａ8幢2—1至2—7铺，单元号为530625001027ＧＢ00021Ｆ00010001，房屋产权证所有人为张德奎,房屋产权证号为永房权证永善字第××号永国用（2014）第662号，评估价为7506400元的共有房屋产权为该笔借款的抵押担保并办理了不动产抵押登记。合同签订当日，原告向被告提供了3324000元的贷款用于偿还被告之前的贷款。二被告借款后，未按约定履行还款义务。根据原、被告的诉辩主张及本案事实，本院评判如下：二被告向原告借款的本金数额和原告所主张的罚息、复息是否符合法律规定是本案争议的焦点。原、被告双方在借款合同中约定，二被告向原告贷款3,324,000元，且原告于签订合同当日将借款合同中约定的贷款金额3,324,000元转给被告张德奎偿还了之前的贷款，足以证明二被告向原告的贷款金额为3,324,000元。双方在合同中约定,合同期内如遇中国人民银行调整相应的贷款基准利率，则本合同利率不调整，即至2018年9月30日，二被告应按合同约定的期内利率8.2650％计息支付。根据中国人民银行发布的《人民币利率管理规定》第二十条规定（期限在一年以下的，含一年），按贷款合同签定日的相应档次的法定贷款利率计息。贷款合同期内，遇利率调整不分断计息。短期借款按季结息的，每季度末的二十日为结息日；按月结息的，每月的二十日为结息日。具体结息方式由借贷双方协商确定。对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率按季或按月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。最后一笔贷款清偿时利随本清。该条明确规定复利是指贷款期内不能按期支付的利息可收取复利。合同中约定的对借款人不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按罚息利率计收复利的约定违反上述规定，故原告主张按合同约定支付复利的请求，本院依法不予支持；罚息是指被告不按合同约定偿还借款，就逾期的期限在原约定的贷款利率期础上加收50.0000％作为对被告的征罚性，双方在合同中的这一约定符合中国人民银行发布的《人民币利率管理规定》第二十条的规定规定，故原告主张逾期后的利率，按合同约定的利率加收50.0000％的罚息本院予以支持。原告要求被告给付从借款之日至2020年3月21日的利息1,010,252.55元，因未提供计算明细，不能证明其计算金额的准确性，故不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第七十三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：一、被告张德奎、殷翠在本判决生效后10日内，偿还原告永善县农村信用合作联社借款本金3,324,000元及相应利息（从2017年9月30日至2018年9月30日的利息按年利率8.2650％计息支付；从2018年10月1日至借款本金还清时止的利息，在合同约定的年利率8.2650％的基础上，加收50.0000％的罚息利率作为逾期利息予以支付）。二、原告永善县农村信用合作联社对被告张德奎、殷翠位于永善县溪洛渡镇金江锦城Ａ8幢2—1至2—7铺，单元号为530625001027ＧＢ00021Ｆ00010001，房屋产权证号为永房权证永善字第××号永国用（2014）第662号的房屋拍卖、变卖的价款，享有优先受偿权。三、驳回原告永善县农村信用合作联社的其他诉讼请求。案件受理费41,474元，由被告张德奎、殷翠承担。如果被告张德奎、殷翠未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状正本一份，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省昭通市中级人民法院。本判决发生法律效力后，若被告张德奎、殷翠不自动履行本判决，原告永善县农村信用合作联社可在本判决规定履行期限届满后二年内向本院申请强制执行。审 判 长  刘远高审 判 员  陈永忠人民陪审员  孙昌迅二〇二〇年六月十八日书 记 员  赵成燚