湖南省沅陵县人民法院民 事 判 决 书(2020)湘1222民初534号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司沅陵县支行，地址：沅陵县沅陵镇辰州东街66号，统一社会信用代码：914312226755509244。法定代表人：许锟丹，系该行行长。委托诉讼代理人：李梅（系原告职员），女，1976年12月24日出生，土家族，湖南省沅陵县人，居民。代理权限：特别授权。委托诉讼代理人：龚星银，湖南兴沅律师事务所律师，执业证号：14312200810149320，代理权限：一般代理。被告：杨盛诚，男，1981年7月28日出生，汉族，湖南省沅陵县人，农民。被告：王玉娟，女，1974年3月27日出生，土家族，湖南省株洲市人，居民。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司沅陵县支行（以下简称邮储沅陵支行）与被告杨盛诚、王玉娟金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月14日立案后，依法适用简易程序，于2020年6月5日公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司沅陵县支行的委托诉讼代理人龚星银、被告王玉娟到庭参加诉讼，被告杨盛诚经本院合法传唤后，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮储沅陵支行向本院提出诉讼请求：1.请求解除原、被告签订的《个人购房/购车借款及担保合同》；2.判令被告立即偿还原告借款本金54127.38元，并按合同约定向原告支付利率、罚息直至全部借款还清为止；3.判决确认原告对被告提供的车牌号为湘XX北京现代汽车的抵押物享有优先受偿权；4.本案诉讼费由二被告承担。事实与理由：被告因购车需要，于2019年9月22日与原告签订合同，根据合同约定原告向被告发放贷款165000元，约定借款期限为36个月（从2019年5月15日至2022年5月15日止），年利率6.175%，逾期加收30%的罚息。合同约定被告连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，原告可以宣布贷款提前到期，要求被告提前清偿贷款并解除合同。为保证债权的实现，被告用车牌号为湘XX北京现代汽车作抵押，并在沅陵县交警大队办理了抵押登记。贷款合同签订后，原告按照合同约定向被告发放贷款165000元，被告却未按合同约定履行还款义务，经原告多次催讨，被告未能引起重视，已连续三个月未足额还款，尚欠原告贷款本金54127.38元，利息、罚息708.22元。被告王玉娟辩称：二被告购车时，湘XX汽车一直是在被告杨盛诚那里，被告王玉娟从来没有开过；被告王玉娟在2019年7月3日与被告杨盛诚协议离婚，二被告在离婚时约定，债务均由被告杨盛诚承担，本案债务与被告王玉娟没有关系；被告杨盛诚一直在湖北上班，今年受疫情影响，其没有回来过，贷款为什么没有偿还，被告王玉娟不知情。被告杨盛诚未作答辩，亦未向本院提交证据。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据，本院认定如下：1.原告提交的结婚证、离婚证、离婚协议，欲证实被告杨盛诚、王玉娟已于2019年7月3日离婚，二被告在离婚时约定夫妻共同债务由被告杨盛诚负责偿还。原告对该证据有异议，认为二被告在婚姻关系存续期间共同向原告贷款，双方一起在借款合同上签字，涉案债务应当由二被告共同偿还，二被告签订的离婚协议不能对抗第三方合同。本院认为，上述证据来源合法，内容客观真实，与本案具有关联性，但是上述证据证明涉案债务系二被告在夫妻关系存续期间产生，且二被告所负债务系用于共同生活，属夫妻共同债务，本院对被告王玉娟主张的涉案债务与被告王玉娟无关的证明目的不予采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告杨盛诚与被告王玉娟原系夫妻关系，二人于2017年1月24日登记结婚。2017年9月10日，二被告以购车为由向原告申请贷款165000元。当天原、被告签订《个人购房/购车借款及担保合同》，该合同约定原告向被告发放贷款165000元，借款期限为2017年9月22日至2020年9月22日，贷款期间的利率为年利率6.175%，还款方式为本额等息，分36个月还清。合同还约定被告不按期归还借款时，应向原告支付逾期罚息，逾期罚息在贷款利率的基础上加收30%，并以被告购买的车牌号为湘XX北京现代牌（型号为XX，车架号为XX）小型普通客车作抵押。合同签订后，原告按约定向被告发放贷款165000元。被告取得贷款后，未能按约履行还款义务。截止2020年3月12日被告尚有本金54127.38元未还清，拖欠原告利息708.22元、拖欠逾期利息81.71元。2020年3月、2020年5月，被告杨盛诚分别向原告还款5500元、5060元。另查明，被告杨盛诚在湖北咸宁上班，在新冠肺炎疫情期间，被告杨盛诚暂时失去收入来源，未能按约足额还款。本院认为，原、被告之间借贷关系是金融机构和个人之间的贷款，系双方当事人真实意思表示，且合同内容不违反法律法规的禁止性规定，该合同为有效借款合同，按合同约定，自双方签字之日生效。原告按照合同约定已按时、足额向被告发放借款，被告应按合同约定及时、按月、足额偿还借款本金并支付借款期间的利息。原告主张按照涉案合同第十二条第二款的规定，以二被告连续三个月未足额还款，要求宣布借款提前到期，并要求二被告提前清偿全部贷款以及所产生的利息及逾期利息。本案被告杨盛诚在湖北省咸宁市上班，因新冠肺炎疫情期间暂时失去收入来源，未能足额还款。本案原告未按照中国人民银行等五部门发布的《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》的相关规定，未合理延后本案还款期限。根据《最高人民法院关于依法妥善审理涉新冠肺炎疫情民事案件若干问题的指导意见（二）》第10条的规定，本案还款期限应适当延后。此外，二被告在2020年3月、5月仍然按约向原告还款，说明二被告有继续履行合同的意愿，原告的合同目的能够实现。故对原告所有诉讼请求，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条，《最高人民法院关于依法妥善审理涉新冠肺炎疫情民事案件若干问题的指导意见（二）》，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条、第九十一条第二项之规定，判决如下：驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司沅陵县支行的全部诉讼请求。本案案件受理费1171元，减半收取计585.5元，由原告承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于湖南省怀化市中级人民法院。审 判 员  **飞二〇二〇年六月十七日代理书记员  陈松华附相关法律法规、司法解释:《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。《最高人民法院关于依法妥善审理涉新冠肺炎疫情民事案件若干问题的指导意见（二）》10.对于受疫情或者疫情防控措施影响较大的行业，以及具有发展前景但受疫情或者疫情防控措施影响暂遇困难的企业特别是中小微企业所涉金融借款纠纷，人民法院在审理中要充分考虑中国人民银行等五部门发布的《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》等系列金融支持政策：对金融机构违反金融支持政策提出的借款提前到期、单方解除合同等诉讼主张，人民法院不予支持；对金融机构收取的利息以及以咨询费、担保费等其他费用为名收取的变相利息，要严格依据国家再贷款再贴现等专项信贷优惠利率政策的规定，对超出部分不予支持；对因感染新冠肺炎住院治疗或者隔离人员、疫情防控需要隔离观察人员、参加疫情防控工作人员以及受疫情或者疫情防控措施影响暂时失去收入来源的人员所涉住房按揭、信用卡等个人还贷纠纷，人民法院应当结合案件的实际情况，根据公平原则变更还款期限。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。第九十一条人民法院应当依照下列原则确定举证证明责任的承担，但法律另有规定的除外：（一）主张法律关系存在的当事人，应当对产生该法律关系的基本事实承担举证证明责任；（二）主张法律关系变更、消灭或者权利受到妨害的当事人，应当对该法律关系变更、消灭或者权利受到妨害的基本事实承担举证证明责任。