福建省漳州市芗城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0602民初2525号 原告：平安银行股份有限公司漳州分行，住所地：漳州市芗城区南昌路延伸东段丽园广场11幢D01、B301、B401号，统一社会信用代码：91350600058437408T。 负责人：陈国旺，任该行行长。 委托诉讼代理人：林凯玲，北京盈科（厦门）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：林锦华，北京盈科（厦门）律师事务所律师。 被告：林溪河，男，1973年5月10日出生，汉族，住福建省漳浦县。 原告平安银行股份有限公司漳州分行与被告林溪河金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安银行股份有限公司漳州分行的委托诉讼代理人林凯玲、被告林溪河到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 平安银行股份有限公司漳州分行（以下简称平安银行漳州分行）向本院提出诉讼请求：一、判令被告林溪河归还原告剩余贷款本金人民币48505.17元；二、判令被告林溪河支付截至2020年1月20日止拖欠的利息人民币2828.37元、本金罚息人民币368.11元、利息复利人民币100.43元，并自2020年1月21日起至本息全部清偿之日止支付本金罚息及利息复利（其中，以剩余贷款本金人民币48505.17元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付本金罚息；以拖欠利息人民币2828.37元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付利息复利，但未超过年利率24%的标准）；三、判令被告林溪河支付原告为实现债权所支出的律师费人民币2000元；四、判令如被告林溪河不履行上述第一、二、三项给付金钱义务，原告有权就其所有的牌号为闽Ｅ×××××，发动机号为Ｗ06126的大众汽车牌小型普通客车拍卖或者变卖所得价款优先受偿，该抵押物拍卖或者变卖后所得价款不足债权数额部分由被告林溪河继续清偿；以上暂截至2020年1月20日止诉讼标的总金额合计53802.08元；五、本案诉讼费等由被告林溪河承担。事实与理由：原、被告于2018年12月9日签订了《个人担保贷款合同》，合同约定贷款本金为人民币90000元；贷款期限为36个月，自2018年2月12日起至2021年2月12日止；现贷款年利率为18%，为固定利率；贷款用于经营；还款方式为按月等额还款；贷款逾期利息以所欠本金、利息之和为基数，按贷款同期执行利率加收50％计收；被告林溪河同意将其所有的牌号为闽Ｅ×××××，发动机号为发动机号为Ｗ06126的大众牌小型普通客车作为抵押物，抵押担保范围包括全部贷款本金、利息、罚息及实现债权的费用。合同还约定若被告没有按期偿还贷款的本金或利息，原告有权立即收回全部已发放的贷款并按约定对其计收逾期利息；有权以上述抵、质押物折价或者拍卖、变卖，所得价款优先受偿；有权要求被告承担原告催款所需费用，包括律师费、诉讼费等。后原告按约放款，并办理了抵押登记，但被告自2019年10月12日起就没有按时履行偿还贷款本金及利息的义务，经多次催讨未果。根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条的规定，被告应偿还原告贷款本金、利息及逾期利息。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条、第二百零八条的规定，原告有权就抵、质押物折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿。 林溪河辩称，对原告诉讼请求、事实与理由及证据基本没有异议，被告是此前车贷还款完毕之后拿到证，再以车去向平安银行抵押贷款，实际到账90000元，但平安银行还另外给他一笔3900元的贷款不知道是怎么回事，是后面银行发信息提示其还款这笔3900元。被告已还款19个月，是分两笔还款，一笔是90000元的还款，一笔是3900元的还款，希望平安银行可以将3900元款项还给被告。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 1、2018年2月9日，平安银行漳州分行作为贷款人（甲方）与林溪河作为借款人（乙方）及抵押人签订一份《个人担保贷款合同》（合同编号：平银漳州个担贷字第ＢＣ2018020999000155-1号），约定（摘要）：贷款本金为90000元；贷款期限36个月；贷款用途为经营性，贷款年利率18%，贷款一次性向乙方发放，还款方式为按月等额还款；若乙方未按期偿还贷款的本金或利息，甲方有权主张贷款提前到期，提前收回部分或全部已发放本息并要求支付相关费用，包括但不限于甲方为实现债权而支付的律师费、诉讼费、公告费等；贷款到期或提前到期，乙方未能按约定偿还贷款本息的，甲方有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利；乙方同意将其所有的车牌号为闽Ｅ×××××的大众牌小型普通客车作为抵押物，抵押担保范围包括全部贷款本金、利息、罚息及实现债权的费用，如贷款发放后乙方未按时还款，贷款出现逾期，甲方有权就变卖、拍卖所得价款在担保债权范围内优先受偿；双方就本合同发生纠纷时法院所邮寄发送的相关诉讼法律文书约定了送达地址。 2、上述合同签订后，双方于2018年2月11日办理车辆抵押登记（机动车登记证书编号：350010305126）。2018年2月12日，平安银行漳州分行依约将90000元贷款发放至林溪河银行账户内，林溪河自2019年10月12日开始逾期，截至2020年1月20日止，林溪河拖欠平安银行漳州分行贷款本金48505.17元及利息2828.37元、本金罚息368.11元、利息复利100.43元未归还。 3、本案审理过程中，平安银行漳州分行向本院提交一份《情况说明》，载明（摘要）：林溪河在申请车贷时，同时向平安银行漳州分行申请了另一笔保险费贷款3900元，并授权平安银行漳州分行将该笔保险费贷款全部划付给平安养老保险股份有限公司上海分公司的制定账户，详见《平安银行保险费贷款申请表》，平安银行漳州分行在本案中所主张的利息、罚息、复利均以车贷本金90000元为基础计算，并未包含保险费贷款3900元。 上述事实有原告提供的《平安银行个人汽车消费贷款申请表》、《个人担保贷款合同》、机动车登记证书、平安银行个人账户交易明细清单、面签声明及贷款用途承诺书、贷款罚息表、数字签名验证报告、中金金融认证中心有限公司企业信息表、《委托代理协议》、《情况说明》及原、被告的庭审陈述等予以证实。 本院认为，原告平安银行股份有限公司漳州分行与被告林溪河之间的金融借款合同关系依法成立并合法有效。平安银行漳州分行依约发放贷款，林溪河未按时足额偿还借款本息，平安银行漳州分行有权根据《个人担保贷款合同》宣布剩余贷款本息提前到期，要求林溪河偿还尚欠的贷款本金48505.17元，并从逾期之日即2019年10月12日起至还清款项之日止按本案《个人担保贷款合同》的约定计付利息、罚息、复利（但利息、复利、罚息合计利率不得超过年利率24%，超过部分，不予保护）。林溪河提供名下车牌号为闽Ｅ×××××的大众牌小型普通客车作为抵押物，并已进行抵押登记（机动车登记证书编号：350010305126），故在林溪河未能履行还款义务的情况下，平安银行漳州分行有权就该抵押物拍卖、变卖所得价款优先受偿，拍卖或者变卖所得价款超过债权数额的部分归林溪河所有，不足部分由林溪河清偿。平安银行漳州分行诉请要求林溪河支付律师费2000元，但未能提供相应票据证明其实际产生，对该笔费用本院不予支持。林溪河辩称实际到账90000元，此外平安银行漳州分行给其办理的一笔3900元贷款应予返还，本院认为，平安银行漳州分行就本案起诉的金额是以贷款90000元为基数计算尚欠本金及利息、罚息、复利，并未主张被告所述的一笔3900元贷款，且林溪河要求返还该笔保险费贷款与本案属于不同的法律关系，应当另案主张。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条、第一百九十八条的规定，判决如下： 一、被告林溪河应于本判决生效之日起十日内偿还原告平安银行股份有限公司漳州分行贷款本金48505.17元，并从2019年10月12日起至还清款项之日止按本案《个人担保贷款合同》的约定计付利息、罚息、复利（合计利率不得超过年利率24%）； 二、若被告林溪河未履行上述还款义务，则原告平安银行股份有限公司漳州分行有权就被告林溪河提供的闽Ｅ×××××大众牌小型普通客车的拍卖、变卖所得价款优先受偿，拍卖或者变卖所得价款超过债权数额的部分归被告林溪河所有，不足部分由被告林溪河清偿； 三、驳回原告平安银行股份有限公司漳州分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1145元，减半收取572.5元，由被告林溪河负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于漳州市中级人民法院。 审 判 员 李海宝 二〇二〇年六月二十三日 法官助理 蔡博彦 书 记 员 李倩茹 附法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。