四川省宜宾市翠屏区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)川1502民初3051号 原告：中国农业银行股份有限公司宜宾翠屏支行，地址：宜宾市翠屏区北大街138号，统一社会信用代码：915115009089271483。 负责人：任明川，行长。 委托诉讼代理人：刘智朗，北京浩天信和（成都）律师事务所律师，执业证号：15101201910082896。 委托诉讼代理人：袁韬，北京浩天信和（成都）律师事务所律师，执业证号：15101201810021562。 被告：景世杰，男，汉族，1965年4月14日出生，住四川省江安县。 原告中国农业银行股份有限公司宜宾翠屏支行（以下简称农行翠屏支行）诉被告景世杰信用卡纠纷一案，本院于2020年6月1日立案受理后，依法适用小额诉讼程序，公开开庭审理了本案。原告农行翠屏支行的委托诉讼代理人刘智朗到庭参加了诉讼，被告景世杰经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案现已缺席审理终结。 原告农行翠屏支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告归还借款本金42962.53元；2.判令被告向原告归还以借款本金为基数，自首次违约之日起按日万分之五的利率计算的利息、以每月最低还款额未偿还部分的为基数5%标准收取违约金至欠款实际清偿之日止（截止到2019年12月25日的利息6340.74元，逾期还款违约金2537.14元），消费手续费505.06元，合计52345.47元；3.判令被告承担本案诉讼费用。事实与理由：被告在原告处申领中国农业银行金穗信用卡，2014年3月6日，原告同意了其领用申请并为其办理了卡号为62×××87的金穗信用卡。其后，被告为该卡办理了开卡激活手续并日常使用。该信用卡章程载明：“第二十二条（一）透支金额从银行记账日起计息，并从持卡人账户中扣收。透支利率在中国人民银行规定范围内，由发卡银行根据客户资信情况、用卡行为以及业务成本等确定具体适用利率并定期调整”。同时，被告在申请领用本信用卡时签订的领用合约中约定：“对于非现金交易，乙方（贷记卡申请人）免息还款期（自银行记账日起至月对账单上记载的到期还款日）内偿还全部款项，享受免息待遇，未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行计息日起的利息，未能按期偿还最低还款额）还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金；本合约利息按日万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整。利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利”。根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》［银发（2016）111号］的规定取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。2016年9月29日，中国农业银行发布《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》，公告载明“取消贷记卡超限费项目，调整贷记卡滞纳金项目为信用卡违约金，对于持卡客户违约逾期未还款的行为，我行将收取信用卡违约金，收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低1元人民币／1美元／1欧元／1澳元／1英镑／10日元。”被告在发生上述违约后，原告已多次通过电话催收要求其履行还款义务，但截至起诉之日，被告仍未归还上述欠款本息及违约金。原告无奈之下只能诉至贵院，请求人民法院查明事实，依法判决。以维护原告的合法权益。 被告景世杰辩称，欠债还钱，天经地义。我因做生意投资不利，加上受此次疫情影响等原因，导致自己无法还款，确实不是故意要拖欠借款，请谅解。但我很诚心的想要解决问题，并愿意订立还款计划。 原告围绕诉讼请求依法提交了营业执照（副本）复印件、负责人身份证明、居民身份证复印件、信用卡申领表及账户详细信息、拖欠账户列表、中国人民银行文件、关于调整信用卡业务相关收费标准文件的公告、银行系统明细表等证据。被告虽未到庭发表质证意见，但原告所举主要证据均提供原件核对，且证据间能形成锁链，故本院对原告提交的上述证据予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院经审理认定事实如下：2014年2月12日，被告景世杰（申请人，领用合约乙方）向原告农行翠屏支行（发卡行，甲方）提交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》,申请办理信用卡。并在同日签署了《中国农业银行金穗信用卡章程》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》，书写“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》(被告为乙方)约定：“第四条、利息和费用：1、对于非现金交易，乙方在免息还款期（自银行记账日起至月对账单上记载的到期还款日）内偿还全部款项，享受免息待遇，未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息，未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金；4、利息按日利率万分之五计收，利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利；第六条、还款：5、乙方未按期偿还欠款，甲方有权止付乙方贷记卡，有权止付乙方在中国农业银行开立的存款账户，有权从该存款账户中直接扣收或依法追索，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）均由乙方承担。第九条、其他约定：3、本合约由中国农业银行制定、解释和修改。本合约、本合同所依据的章程修改、收费项目或标准变化、利率调整等，经金融监管部门批准并在相关营业场所公告后立即生效，对双方产生约束力。乙方不接受合约修改的，可在公示期间内办理销户手续。超过此期限仍未办理销户手续的，视为接受修改；收费标准：收费项目滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%。”《中国农业银行金穗信用卡章程》载明：贷记卡透支金额从银行记账日计息，日利率为万分之五，按月计收复利并从持卡人账户中扣收。持卡人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付一定比例的滞纳金。 后原告经审核通过后向被告发放了卡号为62×××87的信用卡，永久信用额度28000元，临时额度总授信值45000元，生效额度28000元。被告景世杰激活该卡后开始进行透支消费，但未按约归还透支及消费款项。其账户详细信息表显示，被告最后一次透支消费的账单到期还款日为2019年4月1日，账单周期还款宽限到期日为2019年4月3日，但截止还款宽限日2019年4月3日届满，被告景世杰尚欠透支本金42962.53元、利息6340.74元、逾期违约金2537.14元、消费手续费505.06元，合计52345.47元。经原告农行翠屏支行催收未果，遂诉至本院。 另查明，根据中国人民银行银发（2016）111号文件规定，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准；发卡机构对持卡人收取的违约金和年费、手续费等服务费不得计收利息。2016年9月29日，中国农业银行股份有限公司信用卡中心发布公告将“贷记卡滞纳金”项目调整为“信用卡违约金”。对于持卡客户违约逾期未还款的行为，我行将收取“信用卡违约金”，收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低1元人民币/1美元/1欧元/1澳元/1英镑/10日元。 本院认为：被告因个人消费需要，向原告申请信用卡，并填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，签署了《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金穗信用卡章程》，上述申请表、合约、章程所约定的事项不违反法律规定，故被告在获得原告批准后，双方应按申请表、领用合约等所载明的内容履行各自义务。原告批准通过被告申请后，向被告发放了信用卡，被告也应根据《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金穗信用卡章程》的约定按时偿还透支款并支付相关费用,但被告开卡使用后未按照约定按期归还透支本金、利息及消费手续费，其行为已构成违约。现原告请求被告偿还借款本金42962.53元、消费手续费505.06元，截止2019年12月25日利息6340.74元、逾期违约金2537.14元，合计52345.47元，后期利息、违约金计算至欠款本息实际清偿之日止，原告诉请符合合同约定及法律规定，本院予以支持。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百六十二条，《最高人民法院关于的解释》第二百七十一条之规定，判决如下： 被告景世杰于本判决生效之日起15日内偿还原告中国农业银行股份有限公司宜宾翠屏支行截止2019年12月25日尚欠的贷款本金42962.53元，利息6340.74元、逾期还款违约金2537.14元、消费手续费505.06元，共计52345.47元；自2019年12月26日始的利息、违约金按双方《领用合约》的约定计算至借款还清之日止。 如果上述义务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1108元，减半收取554元，由被告景世杰负担。 本判决为终审判决。 审 判 员  舒 波 二〇二〇年六月二十二日 法官助理  陈永倩 书 记 员  曹 艺