广东省深圳市罗湖区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0303民初5101号原告：中国银行股份有限公司深圳深南支行，经营场所深圳市罗湖区深南东路5016号京基一百大厦B座商业01层02-135、134、134A，02层02-230，9、10层901、902、903、905、1001、1002、1003，统一社会信用代码91440300574798787M。负责人：曾悦，该行行长。委托诉讼代理人：唐蜜，广东华途律师事务所律师，执业证号14403201911084278。委托诉讼代理人：牛悦，广东华途律师事务所实习律师，实习证号190219072112342。被告：赖劲学，男，1978年8月13日出生，汉族，身份证住址广东省深圳市福田区，原告中国银行股份有限公司深圳深南支行与被告赖劲学信用卡纠纷一案，本院于2020年1月15日立案后，依法组成合议庭适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人唐蜜及被告赖劲学到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司深圳深南支行向本院提出诉讼请求：1、被告支付信用卡欠款共计146654.59元，其中本金112479.85元、利息9971.31元、违约金24203.43元（利息、违约金暂计至2019年10月27日，之后按《领用合约》的相关约定计至清偿之日止）；2、本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：被告向原告申请办理了信用卡，卡号为62×××58,被告透支使用该信用卡后未能按期还款，截至2019年10月27日，拖欠款项合计146654.59元。被告的上述行为已构成违约，原告有权要求其承担违约责任，特向法院提起诉讼，望依法裁判。因被告在起诉后有还款，原告在庭审时将诉讼请求第一项变更为被告支付信用卡欠款利息1641.43元、违约金为29735.15元（利息、违约金暂计至2020年4月27日，之后按《领用合约》的相关约定计至清偿之日止）。被告赖劲学辩称，卡是被告本人办理的，消费也是被告本人消费的，2019年12月6日，被告与银行有口头协商还款协议，被告也有写书面申请分两笔还款，被告也按照协议还清了，银行同意减免我的违约金，所以不清楚为何原告还要起诉。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：一、2011年9月30日，被告向原告申领中国银行信用卡，并接受申请表所附的信用卡“领用合约”及申请表所有条款为持卡人使用该信用卡的合约条款，原告经审批同意给予被告办理信用卡，卡号为62×××58。二、“领用合约”及收费标准就以下条款进行了约定：（1）持卡人非现金透支交易从交易记账日至银行规定的到期还款日止（含，下同）为免息还款期。（2）持卡人在到期还款日前偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息，在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，持卡人应按银行相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止。（3）持卡人可选择全额或最低还款额的还款方式。如选择全额还款方式，则持卡人在到期还款日前全数清偿信用卡账户内所有欠款的，银行免收持卡人非现金交易透支利息。如选择最低还款额还款方式，则持卡人在到期还款日前未全数清偿信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，持卡人应按银行相关规定支付透支利息。持卡人在到期还款日之前未能偿付最低还款额的，持卡人除按照银行规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金。（4）信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。（5）持卡人应按银行规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金、超限费和各种相关费用等。银行依照法律法规和监管规定有权制定并收取其他相关费用，包括年费、挂失费、补发新卡工本费、服务费以及取现、存款、转账等交易产生的各项费用，由银行直接计扣持卡人信用卡账户。（6）本合约未尽事宜依据《中国银行股份有限公司信用卡章程》、《中国银行股份有限公司信用卡使用指南》、银行相关业务规定及行业惯例办理。银行有权根据法律法规和监管规定对如《中国银行股份有限公司信用卡章程》、收费项目、标准进行修改、变化和调整，并在银行公告或通知期满后即为有限，持卡人不同意接受上述修改、变化和调整的，应在公告或通知期限内向银行提出注销信用卡的书面申请，持卡人未在公告或通知期限内提出注销信用卡书面申请的，视为同意接受上述修改、变化和调整。对于前述内容，银行可以通过各分支营业机构、电话银行、网上银行等方式对外公告或通过对账单或信函等方式进行通知。三、2016年9月27日，原告在其官网公布《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，载明自2017年1月1日起根据中国人民银行的有关规定将原来相关合约中的滞纳金调整为还款违约金，编号不变，收费标准不变，按最低还款额未偿还部分的5%收取；取消超限费。四、被告开通并使用该信用卡进行相关交易，但未能依约向原告还清交易款项，截至原告起诉的取数日期2019年10月27日，被告尚欠本金112479.85元、利息9971.31元、违约金24203.43元。被告于2019年12月30日还款50000元、2019年12月31日还款10000元、2020年1月31日还款18000元、2020年2月16日还款50014.41元，合计还款128015.41元，原告将被告的还款自前述欠款中按先本金后利息、违约金的顺序予以扣减计得截至2020年4月27日被告尚欠利息1641.43元、违约金为29735.15元。原告据此变更了相应的诉讼请求。五、被告提交中国银行深圳市分行信用卡费用减免冲销申请书及还款申请主张与原告达成口头协议，被告于2019年12月及2020年1月分两笔还清本金后，原告则减免违约金及利息。被告提交的证据仅有复印件，原告对该证据不予认可。本院认为，被告向原告申办信用卡，原告经核实及审批后向被告出具信用卡，该行为经双方签署的申请表及所附领用合约予以确认，是双方当事人的真实意思表示，且不违反法律及行政法规的强制性规定，依法属有效，双方当事人应严格履行各自的义务。原告依约向被告发放了信用卡并提供约定的金融服务，而被告在使用中多次消费透支，且拒不偿还透支款项，已经构成违约，根据法律规定，原告有权要求被告清偿透支款项及由此而产生的利息、违约金等费用。其中根据《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》的约定，滞纳金计至2016年12月31日，并自2017年1月1日起对持卡人逾期未还款的行为计收还款违约金。对于被告关于与银行达成协议分两笔还清本金后，原告则减免违约金及利息的抗辩主张，因被告提交的证据均为复印件，原告不予认可，且根据被告的还款记录，被告也未按约定按期还款，故对被告的抗辩主张，本院不予采纳。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条之规定，判决如下：被告赖劲学应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司深圳深南支行欠款利息1641.43元、违约金为29735.15元（利息、违约金暂计至2020年4月27日，之后的利息、违约金依照领用合约约定及中国人民银行的有关规定计至款项付清之日止）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3233.09元，因原告减少诉讼请求，本院收取627.09元，由被告负担。原告已预交的案件受理费，由本院予以退回。被告应在本判决生效之日起七日内向本院缴纳案件受理费627.09元，拒不缴纳的，本院依法强制执行。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判长  郑玉琴审判员  高 熙审判员  吴海芬二〇二〇年六月二十九日书记员  古学梅