江苏省常熟市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）苏0581民初1223号 原告:中国工商银行股份有限公司常熟支行，住所地江苏省常熟市海虞北路23号，统一社会信用代码91320581608246922L。 负责人:江运昌，该行行长。 委托诉讼代理人:金译，江苏正大发展律师事务所律师。 委托诉讼代理人:徐俊，该行职员。 被告:曹宇峰，男，1990年7月17日出生，汉族，住安徽省宿州市。 原告中国工商银行股份有限公司常熟支行（以下简称工商银行常熟支行）与被告曹宇峰信用卡纠纷一案，本院于2020年1月17日立案受理后，依法组成合议庭于2020年5月27日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人金译到庭参加诉讼，被告曹宇峰经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告工商银行常熟支行向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告立即归还卡号41×××40（62×××47）信用卡截至2019年10月12日的透支额人民币12554.77元，并支付自2019年10月13日起至实际履行之日止按照《牡丹信用卡领用合约(个人卡)》约定计算的利息、复利、违约金等相关费用；2.依法判令被告立即归还卡号62×××75信用卡截至2019年10月1日的透支额人民币100060.2元，并支付自2019年10月2日起至实际履行之日止按照《牡丹信用卡领用合约(个人卡)》约定计算的利息、复利、违约金等相关费用；3.本案诉讼费用由被告承担。 事实与理由:2016年9月10日，被告向原告申领信用卡，填写了信用卡申请表，签署了《牡丹信用卡领用合约(个人卡)》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》，声明愿意遵守领用合约及章程的各项条款。 经原告审核后向被告签发信用卡，卡号为41×××40（62×××47），被告自2016年9月25日开始使用信用卡透支消费。但被告在还款过程中发生逾期，2019年2月5日开始产生违约金(滞纳金)，未按约按期足额还款，至今已违约多次。 此外，被告于2016年10月28日向被告申领第二张信用卡，填写了信用卡申请表，签署了《牡丹信用卡领用合约(个人卡)》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》，声明愿意遵守领用合约及章程的各项条款。 经原告审核后向被告签发信用卡，卡号为经原告审核后向被告签发信用卡，卡号为62×××75，被告自2016年12月10日开始使用信用卡透支消费。但被告在还款过程中发生逾期，2019年2月25日开始产生违约金(滞纳金)，未按约按期足额还款，至今已违约多次。由于被告持有的上述信用卡账户透支款项已逾期多次，原告曾多次向被告催讨，要求被告归还全部透支款项及相关费用，但被告至今仍未足额还款。鉴于此，原告为维护自身的合法权益，特提起诉讼，请求法院依法判决。 被告曹宇峰未作答辩，亦未提交证据。 经审理查明:2016年9月10日，被告曹宇峰填写了工银信用卡申请表一张，向原告工商银行常熟支行申请办理名称为VISA环球旅行组合普卡的信用卡，声明本人知悉并保证遵守牡丹卡章程，已阅读并了解《牡丹卡领用合约（个人卡）》、《安全用卡须知》和《自动还款业务协议书》，自愿遵守合约和协议书的规定。 2016年10月28日，被告曹宇峰再次填写企业公务卡申请表，向原告工商银行常熟支行申请办理名称为银联公务卡（个人卡）的信用卡，声明本人知悉并保证遵守牡丹卡章程，已阅读并了解《牡丹卡领用合约（个人卡）》、《安全用卡须知》和《自动还款业务协议书》，自愿遵守合约和协议书的规定。 《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定：牡丹信用卡申领人（包括主卡申领人和副卡申领人，以下简称‘甲方’）基于知悉并理解牡丹信用卡章程和本合约各项条款，自愿申领牡丹信用卡，经与中国工商银行发卡机构（以下简称‘乙方’）协商一致，就甲方向乙方申领使用牡丹卡的有关事宜签订如下合约：甲方收到牡丹信用卡后，应及时办理卡片启用，立即在卡片背面签名栏签名，并在用卡时按规定使用此签名，否则应自行承担由此产生的后果和损失;甲方应在乙方规定的还款期限内偿还欠款并同意乙方可以自行或委托第三方通过信函、短信、电子邮件、电话、上门、公告或司法渠道等方式向甲方催收欠款；若甲方经乙方催收仍未能清偿其欠款，乙方可选择采取或同时采取停止该卡使用（电子现金交易除外）、停止甲方所有牡丹信用卡使用（电子现金交易除外）、行使质权、从甲方在中国工商银行任何分支机构开立的任何账户中直接扣收、将甲方违约信息在中国工商银行或其他媒体上公布等措施并由甲方承担由此产生的费用及造成的损失。甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起到到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准；甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所有款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；甲方可按乙方对账单标明的最低还款额还款，甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日的透支利息，甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金（最低还款额未还部分的5%收取，最高500元），甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外），甲方超额使用乙方批准的信用额度，若在账户超限当日（即乙方对该笔交易金额的记账日）未偿还超额部分，应对超额部分按5%支付超限费（超信用额度部分的5%收取，最高500元），因甲方在临时调高额度期限届满前未归还欠款导致超过信用额度，或因利息、费用等其他原因导致超过信用额度的，属于超限使用信用额度，甲方应对从超额部分按5%支付超限费；乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用（滞纳金除外）等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从甲方账户中扣收（含透支扣收，下同），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行；牡丹贷记卡账户内存款不计付利息;甲方向乙方申请分期付款业务应遵守乙方分期付款业务相关规则，分期付款每期扣款金额入账后，还款规则、计息规则以及滞纳金、超限费等费用计收规则与普通消费相同，甲方未全额偿还分期金额前，乙方可根据甲方的交易、还款记录情况、资信状况变化或突发性欺诈风险等情况，取消剩余分期付款,并将剩余款项一次性记入甲方信用卡账户，甲方应按当前对账单在到期还款日前一次性偿还；甲方应承担牡丹信用卡（含副卡）项下发生的全部债务，乙方有权从其账户中扣收因牡丹信用卡（含副卡）而发生的全部交易款项、利息及费用，费用按照乙方对外统一规定的收费项目及标准收取。甲方同意乙方可以根据甲方交易、还款记录情况、资信状况变化、或突发性欺诈风险等情况调整其牡丹信用卡账户的信用额度。甲方违反法律法规、规章、监管规定或本合约及章程等规定，乙方可停止甲方牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外），同时可自行或授权有关单位收回其牡丹信用卡，并对甲方未清偿款项进行追索。本合约由乙方制定或修改，乙方可根据政府有关部门的相关规定调整透支利率、滞纳金和超限费，对于其他收费项目和收费标准，乙方可根据《商业银行服务价格管理暂行办法》或其他适用法律法规、监管规定决定或调整，乙方如对上述关于透支利率、滞纳金、超限费及其他收费项目和收费标准进行调整的，将进行公告，公告期满即为生效，无须另行通知甲方，公告期内，甲方可选择是否继续使用牡丹信用卡；甲方如果不同意有关变更，可按照规定办理销户手续，未办理销户手续的，视为甲方同意有关变更；本合约适用中华人民共和国法律和中国人民银行有关规定，未尽事宜依据中国工商银行牡丹信用卡章程、业务规定、使用指南及金融惯例、国家外汇管理有关规定办理。 2016年9月19日，经原告审核后向被告签发信用卡，主卡卡号为41×××40，副卡卡号为62×××47，被告自2016年9月25日开始使用信用卡透支消费，但被告在还款过程中发生逾期，2019年2月5日开始产生第一笔违约金，2019年6月5日还款11500元后消费115000后未再消费及还款。 2016年11月30日，原告工商银行常熟支行向被告曹宇峰发放信用卡，卡号为62×××75。被告曹宇峰于2016年12月10日使用该卡进行消费，2019年2月25日产生第一笔违约金，后陆续还款，2019年5月25日还款10000元后未再还款。 原告于2019年10月17日及2019年10月25日两次向被告曹宇峰邮寄《牡丹个人卡透支逾期还款催告函》，载明因曹宇峰名下卡号为41×××40的信用卡透支款项已严重逾期，要求被告曹宇峰在接到本通知后3个工作日内还清欠款。但被告曹宇峰未能按约足额还款付息。 原告于2019年10月17日及2019年10月25日两次向被告曹宇峰邮寄《牡丹个人卡透支逾期还款催告函》，载明因曹宇峰名下卡号为62×××75的信用卡透支款项已严重逾期，要求被告曹宇峰在接到本通知后3个工作日内还清欠款。但被告曹宇峰未能按约足额还款付息。后原告于2019年10月25日向被告邮递《提前还款通知书》，载明因曹宇峰名下为62×××75的信用卡透支款项已严重逾期，宣布信用卡透支款及分期付款授权提前到期，立即归还透支本金、利息、滞纳金、超限费等费用，包括分期付款余额，但被告曹宇峰未能按约足额还款付息。 根据原告系统显示，截至2019年6月6日，被告曹宇峰结欠原告工商银行常熟支行卡号为41×××40（副卡卡号为62×××47）信用卡项下透支本金11238.04元。截至2020年10月12日，被告曹宇峰结欠原告工商银行常熟支行卡号为41×××40（副卡卡号为62×××47）信用卡项下透支本金11238.04元，利息违约金合计1316.73元。 截至2019年5月26日，被告曹宇峰结欠原告工商银行常熟支行卡号为62×××75信用卡项下透支本金89780元。截至2019年10月1日，被告曹宇峰结欠原告工商银行常熟支行卡号为62×××75信用卡项下透支本金89780元，利息违约金合计10280.2元。 审理中原告明确人民币账户计收滞纳金及违约金每期最高为500元，被告曹宇峰卡号为41×××40（副卡卡号为62×××47）信用卡自2019年12月5日起不再计收违约金；卡号为62×××75信用卡自2019年11月25日起不再计收违约金。 另查明：2016年9月30日，中国工商银行股份有限公司在其网站上发布公告，取消超限费，调整滞纳金为还款违约金，违约金按照最低还款额未偿还部分的5%收取。 以上事实，有工银信用卡申请表、牡丹信用卡领用合约（个人卡）、牡丹信用卡章程、牡丹卡卡片信息查询、查询账户（牡丹卡）账户、综合信息查询单、查询信用卡交易明细、牡丹卡明细、牡丹个人卡透支逾期还款催告函、邮寄凭证、提前还款通知书、公告及本案的庭审笔录等附卷佐证。 本院认为：被告曹宇峰向原告工商银行常熟支行申请办理信用卡，并声明愿意遵守《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的各项规定，原告据此向被告曹宇峰发放了信用卡，该领用合约对原告及被告曹宇峰均具有拘束力。被告曹宇峰取得信用卡进行实际持卡透支消费后，未能按约及时偿付透支款项及给付相应费用，应承担相应的还款付息及违约责任。案涉两张信用卡项下的透支本金11238.04元、89780元，被告曹宇峰应予偿还。对于卡号为41×××40（副卡卡号为62×××47）信用卡，原告自2019年7月起至2019年11月每月分别计收的违约金及利息，对于卡号为62×××75信用卡，原告自2019年6月起至2019年11月每月分别计收的违约金及利息，均已超过以透支本金为基数按年利率24%计算的金额，原告自2019年12月5日、2019年11月25日后对上述信用卡未再计收违约金，故本院支持卡号为41×××40（副卡卡号为62×××47）信用卡至2019年12月5日利息、违约金按年利率24%计算为1371.04元，自2019年12月6日起至实际还款日止按《牡丹卡领用合约（个人卡）》约定计算的利息及复利。支持卡号为62×××75信用卡至2019年11月25日利息、违约金按年利率24%计算为11013.01元，自2019年11月26日起至实际还款日止按《牡丹卡领用合约（个人卡）》约定计算的利息及复利。被告曹宇峰经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为其放弃应诉抗辩等诉讼权利，应承担由此产生的法律上的不利后果。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告曹宇峰于本判决生效之日起十日内支付原告中国工商银行股份有限公司常熟支行卡号为41×××40（副卡卡号为62×××47）信用卡项下透支本金11238.04元，支付计算至2019年12月5日的利息、违约金1371.04元，并支付自2019年12月6日起至实际还款日止按《牡丹卡领用合约（个人卡）》约定计算的利息及复利。 二、被告曹宇峰于本判决生效之日起十日内支付原告中国工商银行股份有限公司常熟支行卡号为62×××75信用卡项下透支本金89780元，支付计算至2019年11月25日利息、违约金11013.01元，并支付自2019年11月26日起至实际还款日止按《牡丹卡领用合约（个人卡）》约定计算的利息及复利。 上述款项，如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入常熟市人民法院，户名：常熟市人民法院；账号10×××62；开户银行：常熟农行方塔支行。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费人民币2552元，公告费人民币600元，合计诉讼费3152元，由被告曹宇峰负担，其中2552元由被告曹宇峰于本判决生效之日起十日内向本院交纳，其中600元由被告曹宇峰于本判决生效之日起十日内直接支付原告。原告中国工商银行股份有限公司常熟支行预交的案件受理费人民币2552元，本院予以退还。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费（户名：江苏省苏州市中级人民法院，开户行：中国农业银行苏州苏福路支行,账户：10×××76。） 审 判 长  李 丽 人民陪审员  袁琴芳 人民陪审员  陈美芳 二〇二〇年六月十三日 书 记 员  于 涵 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。