福建省武平县人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0824民初608号 原告：中国农业银行股份有限公司武平县支行，住所地武平县，统一社会信用代码91350824490927430Ｈ。 负责人：刘建华，行长。 委托诉讼代理人：周福平，福建义恒律师事务所律师。 被告：兰益凤，男，1971年7月2日生，汉族，居民，住武平县。 原告中国农业银行股份有限公司武平县支行（以下简称农行武平支行）与被告兰益凤金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月16日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行武平支行负责人刘建华的委托诉讼代理人周福平，被告兰益凤到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农行武平支行向本院提出诉讼请求：判令兰益凤归还原告借款本金224397.68元、利息13187.15元、罚息18915.09元、复利1096.85元，合计257596.77元，并支付借款本金224397.68元自2020年4月14日起至款项清偿止按照中国人民银行规定的同期同档次贷款基准利率1.95倍计算的利息。 事实和理由：兰益凤于2018年4月27日使用其手机登录农行“掌上银行”，通过其中的“网捷贷”功能自助操作向原告申请贷款，原告经网上审查通过后授予兰益凤贷款额度230000元，双方通过网上签订了《个人自助小额借款合同》，该合同主要约定：自2018年4月27日起至2018年5月27日（额度有效期）止，借款人可以在人民币贰拾叁万元整的借款本金额度内向贷款人申请借款，借款额度不可循环使用。在上述借款期间内发生的业务，单笔借款最长期限为12个月，实际借款金额、期限和具体起止日期以贷款人业务系统产生的相关借款电子记录记载为准；本合同项下贷款执行浮动利率，借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮30%；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息）。自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；等等。2018年4月27日，兰益凤通过自主操作向原告借款230000元，原告的电子记录显示，该笔借款的到期日为2019年4月26日，借款到期后，兰益凤没有按照双方约定向原告还款，截止2020年4月13日，仍结欠原告借款本金224397.68元、利息13187.15元、罚息18915.09元、复利1096.85元未归还。为维护原告合法权益，特提起诉讼，请依法裁判。 兰益凤辩称，1．农行武平支行不具备诉讼主体资格，其从手机银行直接获取该笔资金，并没有签订合同，合同上没有其亲笔签字；合同无法说明是农行武平支行发放的，即使能说明是农行发放的，也应属中国农业银行股份有限公司总公司发放，农行武平支行要起诉，应当有中国农业银行股份有限公司总公司的授权委托书和法人代表张青松签名授权。2．其是农行武平支行的员工，农行武平支行每年会给员工下达炒贵金属和第三方存管户数（炒股任务），并视任务完成情况对员工进行奖或罚，2014年农行武平支行号召开融资融券户，其在此号召和利益驱动下准备了10万元开立风险极大的融资融券户，导致亏损进一步扩大，后来才知此融资融券户有平仓的风险，农行武平支行为完成任务把风险都转嫁在一线员工的身上，基层员工为完成任务倾家荡产甚至背负巨债，客观上农行武平支行的经营理念和任务分配已违反劳动法规。综上，请求驳回原告起诉。 农行武平支行围绕诉讼请求依法提交如下证据：1．个人基本信息截屏一份；2．《个人自助小额借款合同》一份；3．贷款基本信息、贷款还款试算信息各一份（试算截止日期2020年4月14日）；4．《还款协议》一份；5．贷款还款试算信息一份（试算截止日期2020年5月8日）。兰益凤质证认为，证据1真实性有异议；证据2真实性有异议、合法性不清楚、没有关联性；证据3的真实性不清楚，由法庭认定；证据4真实性无异议，合法性有异议，与本案无关；证据5的真实性不清楚，由法庭认定。兰益凤围绕答辩意见提供如下证据：1．武平农行2020年“春天行动”零售业务综合营销活动计划分解表、武平支行2019年3季度交易类贵金属中收完成奖罚兑现、河东分理处零售产品计价、兰益凤中国农业银行银行卡交易明细清单各一份；2．华福证券有限责任公司《融资融券合同》、证券公司流水各一份。农行武平支行质证认为，对盖有华福证券有限责任公司印章的证据真实性予以认可，但认为被告提交的证据与本案没有关联性。本院认为，农行武平支行提交的上述证据内容真实，来源合法，与本案具有关联性，本院经审查予以确认，并在卷佐证。兰益凤提交的证据与本案没有关联，本院不予采信。 根据当事人陈述和经审查确认的证据,本院认定事实如下: 2018年4月27日，兰益凤使用其手机登录中国农业银行“掌上银行”，通过其中的“网捷贷”功能自助操作向农行武平支行申请贷款，农行武平支行经网上审查通过后授予兰益凤贷款额度230000元，双方通过网上签订《个人自助小额借款合同》，合同约定：自2018年4月27日起至2018年5月27日（额度有效期）止，借款人可以在人民币（大写）贰拾叁万元整的借款本金额度内向贷款人申请借款，借款额度不可循环使用。在上述借款期间内发生的业务，单笔借款最长期限为12个月。实际借款金额、期限和具体起止日期等以贷款人业务系统产生的相关借款电子记录记载为准。本合同项下贷款执行浮动利率，借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之叁拾（浮比）确定。借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；等等。农行武平支行的电子记录显示，兰益凤借款金额230000元，借款日期为2018年4月27日，到期日期为2019年4月26日，执行利率5.655%，逾期利率8.4825%，还款方式为一次性利随本清。借款到期后，兰益凤没有按照双方约定向农行武平支行还款。截止2020年4月14日，兰益凤尚欠农行武平支行借款本金224397.68元、利息13187.15元、罚息18915.09元、复利1096.85元未归还。2019年11月8日，农行武平支行与兰益凤签订《还款协议》。 本院认为，兰益凤（借款人）与农行武平支行（贷款人）签订《个人自助小额借款合同》系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，上述合同依法成立并具有法律效力，合同双方均应当按照约定履行自己的义务。兰益凤取得案涉借款后未按合同约定期限内履行还款义务，其行为已构成违约，应承担相应违约责任。现农行武平支行要求兰益凤归还其本金224397.68元、利息13187.15元、罚息18915.09元、复利1096.85元，合计257596.77元，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。农行武平支行主张兰益凤结欠的本金、利息、罚息、复利合计257596.77元系算至2020年4月13日，与其提供的贷款还款试算信息（试算截止2020年4月14日）不符，故其关于判令兰益凤支付借款本金224397.68元自2020年4月14日起至款项清偿止按照中国人民银行规定的同期同档次贷款基准利率1.95倍计算的利息的诉讼请求，本院予以部分支持，兰益凤应支付借款本金224397.68元自2020年4月15日起至款项清偿止按照中国人民银行规定的同期同档次贷款基准利率1.95倍计算的利息。兰益凤对其通过手机银行获取案涉借款的事实无异议，结合其与农行武平支行于2019年11月8日签订的《还款协议》，故其关于农行武平支行不具备诉讼主体资格的意见，本院不予采纳。兰益凤关于农行武平支行的经营理念和任务分配已违反劳动法规的意见，与本案处理无关，其可另行依法主张。 综上所述，对农行武平支行提出的诉讼请求，本院依法予以部分支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条规定，判决如下： 一、兰益凤应于本判决生效之日起十日内归还中国农业银行股份有限公司武平县支行借款本金224397.68元、利息13187.15元、罚息18915.09元、复利1096.85元，合计257596.77元，并支付借款本金224397.68元自2020年4月15日起至款项清偿止按照中国人民银行规定的同期同档次贷款基准利率1.95倍计算的利息； 二、驳回中国农业银行股份有限公司武平县支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5164元，减半收取2582元，由兰益凤负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  蔡玲 二〇二〇年六月三十日 书记员  ** 附注： 主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 执行提醒 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定，申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 根据法律及相关司法解释的规定，发生法律效力的民事判决、裁定、调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。如不履行可能面临下列后果： 1．被执行人在生效法律文书确定的义务未履行完毕之前，限制其乘坐飞机、列车软卧、轮船二等以上舱位等高档交通工具和使用高档通讯工具，以及购房、旅游、对外投资等行为。 2．被执行人具有履行能力而不履行法律文书确定的义务，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其信用惩戒。 3．诉讼参与人或者其他人拒不履行人民法院已经发生法律效力的判决、裁定的，人民法院可以根据情节轻重予以罚款、拘留；构成犯罪的，依法追究刑事责任。 4．对人民法院的判决、裁定有能力执行而拒不执行，情节严重的，处三年以下有期徒刑、拘役或者罚金；情节特别严重的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金。 单位犯前款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，依照前款的规定处罚。