江西省赣州市章贡区人民法院民 事 判 决 书（2020）赣0702民初1911号原告：中国工商银行股份有限公司赣州贡江支行，住所地：江西省赣州市章贡区水东镇虔东大道86号“时间公园”G2栋商铺201#、202#、203#、223#。统一社会信用代码：913607008601986000。负责人：林宁，系该行行长。委托诉讼代理人：雷莉，女，1986年1月22日生，系该行员工，代理权限为一般代理。被告：蓝田，男，1981年2月15日生，住江西省赣州市章贡区。被告：黄惠竞，女，1981年10月30日生，住江西省赣州市章贡区。原告中国工商银行股份有限公司赣州贡江支行（以下简称为工行贡江支行）与被告蓝田、黄惠竞金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告工行贡江支行的委托诉讼代理人雷莉到庭参加诉讼，被告蓝田、黄惠竞经本院合法传唤未到庭。本案现已审理终结。原告工行贡江支行向本院提出诉讼请求：1、依法解除原告与被告蓝田、黄惠竞之间签订的借款合同，并判令被告蓝田、黄惠竞立即偿还原告贷款本金630000元；2、依法判令被告蓝田、黄惠竞向原告支付积欠利息10152.13元（截止2019年12月2日），以及2019年12月2日起至本案全部借款本息实际履行完毕之日止按借款合同约定计算的利息；3、依法判令被告蓝田、黄惠竞提前履行抵押担保责任，原告对位于抵押房产享有优先受偿权；4、本案所有实现债权及实现抵押权费用全部由被告承担。事实和理由：2018年3月，被告因经营周转资金不足，向原告申请贷款63万元，并与原告签订了《个人循环借款合同》，贷款期限为叁年，年利率为6.175%。同时，被告与原告签订《个人借款最高额抵押合同》，约定被告以其名下所有的位于赣州市章贡区的房屋为本案贷款提供抵押担保，并就抵押物办理了抵押登记。合同签订后，原告向被告发放了贷款63万元，但被告未依约还款。原告催收未果，遂诉至本院。被告蓝田、黄惠竞未作答辩，亦未提交证据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告蓝田与被告黄惠竞于2004年9月20日登记结婚。2018年1月30日，被告蓝田（主申请人）、黄惠竞（主申请人配偶）向原告递交《个人经营贷款申请表》，向原告申请贷款63万元用于购汽车。同日，被告蓝田、黄惠竞向原告出具《承诺书》一份，载明：“本人以现住房及店面抵押，用于经营周转，向贵行申请个人经营贷款陆拾叁万元，现郑重承诺若出现贷款违约情况，需处置抵押物时，本人另行解决居住问题，保证不妨碍银行处置本抵押物用于归还贷款本息。”2018年3月12日，原告（贷款人）与被告蓝田（借款人）签订《个人循环借款合同》，约定循环贷款为63万元；循环期限是指借款人在循环贷款额度内有权依据合同约定提款的时间区间，循环期限为自合同生效之日起至2021年3月12日止；借款人可以循环使用上述循环贷款额度，且每次提款金额不得少于5万元，在该期限内任一时点上合同贷款余额不得超过循环贷款额度；贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人经营贷款；贷款用途为购买小车；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，合同项下贷款利率及相应浮动比例以借款凭证记载为准，月利率＝年利率／12，日利率＝年利率／360；贷款发放后遇基准利率调整并适用于合同项下贷款的，贷款期限在一年（含）以下的，执行合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及借款凭证记载的利率浮动比例确定执行新的利率；还款方式为按月付息，按一次性还本；借款人自愿选择每月15日为还款日；合同项下借款凭证对还款方式另有约定的以借款凭证记载为准；在每期还款日17：00前，借款人应向还款账户中足额存入应偿还的贷款本息，并授权贷款人于每期还款日从还款账户划收；借款人有未偿付的贷款本息或其他费用的，应及时存入还款账户，并授权贷款人随时划收；如果还款账户中的款项不足以支付合同项下的到期应付款项，贷款人有权依法决定费用、利息（包括罚息、复利）、本金的清偿顺序；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率按在合同约定的利率基础上加收50%确定；借款人本合同项下单笔提款出现连续两次（含）以上违约的，贷款人有权终止本合同，停止借款人在本合同项下新增提款，并有权宣布循环贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部贷款以及所产生的利息、罚息及其他费用等。合同还就其他事项进行了约定。同日，原告（抵押权人、贷款人）与被告蓝田（抵押人）、黄惠竞（抵押共有人）签订《个人借款最高额抵押合同》，约定合同所担保的债权包括自2018年3月12日至2021年4月10日期间（包括期间起始日和届满日），在63万元的最高额度内，贷款人依据与借款人签订的个人循环借款合同而享有的对借款人的债权，不论该债权在上述期届满时是否已经到期，也不论该债权是否在最高额抵押权设立前已经产生；最高额抵押担保的范围包括：主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等）；抵押物详见《抵押物清单》。《抵押物清单》载明房产位于赣州市章贡区（产权证号：赣房权证字第××号、赣房共字第××号）。上述抵押物于2018年3月8日办理了抵押登记。2018年3月13日，被告向原告申请借款63万元，原告于2018年3月13日向被告发放了借款63万元。被告蓝田签字确认的个人借款凭证载明贷款到期日为2019年3月13日，还款方式为按月还息一次性还本。之后被告蓝田归还了该笔贷款。2019年3月13日，被告再次以购车为由向原告申请借款63万元，原告于2019年3月15日向被告发放了借款63万元。被告蓝田签字确认的个人借款凭证载明贷款到期日为2020年3月15日，还款方式为按期还息一次性还本。借款到期后，被告未依约还款。截至2020年3月15日，被告尚欠原告借款本金63万元、借款期内利息20097.04元及相应的复利。原告催收未果，致诉。另查明，原告在起诉前未向被告发出合同解除通知，本院于2020年5月24日以在人民法院司法送达网刊登公告的形式向被告蓝田、黄惠竞公告送达了民事起诉状副本等应诉材料。以上事实，有原告提交的原告的营业执照、负责人证明、被告的身份证、户口本、婚姻证明、《个人循环借款合同》、《个人借款最高额抵押合同》、借款凭证、不动产登记证、产权证明、还款明细、催收通知书以及原告的庭审陈述在卷佐证，足以认定。本院认为，案涉《个人循环借款合同》、《个人借款最高额抵押合同》系双方的真实意思表示，内容未违反法律规定，应确认合法、有效，对双方均具有法律约束力。原告提供借款后，被告未依约还款，其行为已构成违约，应当承担相应的违约责任。被告在收到起诉状副本后，未在合理期限内履行还款义务，原告可以依法行使解除权，故对原告要求解除《个人循环借款合同》及归还尚欠的借款本金及正常利息的诉请，本院予以支持。因原告未在起诉前发出解除通知，本案送达诉讼材料之日即视为被告收到解除通知。因此，本案《个人循环借款合同》于2020年5月24日解除。根据中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》有关规定，逾期罚息利率可在原贷款利率水平上加收30%-50%。本案借款合同中约定的逾期还款利息加收50%的条款符合规定。被告应自贷款到期次日起按逾期罚息利率向原告支付罚息。按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，对贷款到期前按贷款合同利率计收复利，本院予以支持；对贷款到期后的逾期利息计收复利，本院不予支持。关于原告要求被告黄惠竞承担共同还款责任的问题。因案涉借款发生于被告蓝田与被告黄惠竞夫妻关系存续期间，被告黄惠竞在《个人经营贷款申请表》中作为被告蓝田的配偶在该申请表上签名，并承诺以其与被告蓝田共有的房屋为本案借款提供抵押担保，表明被告黄惠竞对被告蓝田向原告借款的事宜知晓并同意，故本案债务可以认定为被告蓝田与黄惠竞的夫妻共同债务，故对原告要求被告黄惠竞对上述款项承担共同还款责任的诉讼请求，本院予以支持。被告蓝田、黄惠竞自愿以其所有的位于赣州市章贡区的房产为本案贷款提供抵押担保，并就该房产办理了抵押登记，现原告要求对该房产行使抵押权之诉请，本院予以支持，但抵押担保的范围应以合同约定的最高额为限。关于原告诉请的实现债权、抵押权费用的问题。因原告未提交相关的证据予以证明上述费用已实际发生，故对原告诉请的实现债权、抵押权费用，本院不予支持。被告蓝田、黄惠竞经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法可以缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第九十六条、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、原告中国工商银行股份有限公司赣州贡江支行与被告蓝田签订的《个人循环借款合同》于2020年5月24日解除；二、由被告蓝田于本判决生效之日起七日内归还原告中国工商银行股份有限公司赣州贡江支行借款本金630000元；三、由被告蓝田于本判决生效之日起七日内支付原告中国工商银行股份有限公司赣州贡江支行截止至2020年3月15日止的利息20097.04元（借款到期前应付未付利息，按合同约定的贷款利率计收复利），并支付自2020年3月16日起至清偿之日止的罚息（以借款本金63万元为基数，按《个人循环借款合同》约定的罚息利率计算）；四、由被告黄惠竞对被告蓝田的上述第二、三项给付义务承担共同清偿责任；五、若被告蓝田、黄惠竞届期未按上述第二、三项给付义务，原告中国工商银行股份有限公司赣州贡江支行有权对被告蓝田、黄惠竞抵押的位于赣州市章贡区（产权证号：赣房权证字第××号、赣房共字第××号）的房产行使抵押权，就该房产折价或拍卖、变卖方式取得价款在合同约定的最高额抵押权利价值围内优先受偿；六、驳回原告中国工商银行股份有限公司赣州贡江支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10202元，由被告蓝田、黄惠竞负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，按规定交纳上诉费，上诉于江西省赣州市中级人民法院。审判长  赵盈慧审判员  吴 芬审判员  曾子为二〇二〇年六月十一日法官助理何磊婷书记员彭楚君