福建省安溪县人民法院                         民事判决书                                                                                   （2020）闽0524民初2010号                                           原告                       安溪县农村信用合作联社（以下简称：安溪县联社），住所地福建省泉州市安溪县城厢镇建安大道农村信用社大厦。统一社会信用代码：91350524705216979U。             法定代表人：苏德胜，任该联社理事长。             委托诉讼代理人：余秀婷，女，系该联社员工。                               被告                       林玉代，男，1962年5月1日出生，汉族，住福建省安溪县。                               案由                       信用卡纠纷                                           诉讼             请求                                   1.判令林玉代向安溪县联社偿还普惠金融卡透支款本金6,457.04元及利息、违约金(利息自2017年5月22日起按《福万通普惠金融卡申请表》约定的年利率11.7%计算至还清款项之日止，违约金自2017年7月19日起按《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡收费标准》约定的按最低还款额未偿还部分的5%计算至还清款项之日止，违约金原名称为滞纳金，自2017年1月1日起更名为违约金，计算规则未变)，暂计至2020年4月21日的普惠金融卡透支款利息及违约金人民币25,422.79元；2.判令林玉代承担本案产生的一切诉讼费用 (含公告费)。                                                                               案件             基本             事实                       2016年2月4日，林玉代（甲方）与安溪县联社（乙方）签订《福万通普惠金融卡申请表》及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》，向安溪县联社申领人民币个人福万通普惠金融卡，《福万通普惠金额卡申请表》约定：信用额度50,000元，卡片有效期3年，年利率11.7%。《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》第二条福万通普惠金融卡的收费、还款及计息第3款约定：福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息；甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等；根据本人资金使用情况，全部或者部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的本金、利息及费用，对不足部分，应按规定支付滞纳金。滞纳金按照合约附件《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡收费标准》规定执行(即滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%计算，最低5元)。第五条甲乙双方的权利和义务第14款约定：若遇到福万通普惠金融卡收费项目、标准变化或利率调整的，乙方有权通过其营业网点、客服电话、短信、官方网站、自助机具、手机银行、网上银行以及柜台等对外发布公告，一经公示即视为甲方及担保人知悉通知。2016年11月20日，安溪县联社发布《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，自2017年1月1日起，将滞纳金调整为违约金，收费标准不变，仍是按照最低还款额的未付部分的5%收取。第五条甲乙双方的权利和义务第9款约定：甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向甲方及担保人催收，追缴并有权停止甲方使用卡片，且乙方有权要求甲方全额偿还所欠款项(包括但不限于分期付款，手续费等)，甲方已支付分期付款手续费不作返还。乙方因向甲方催收欠款所引起的一切费用(包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及乙方为实现债权所产生的其他费用)，均由甲方承担等。2016年2月6日，安溪县联社向林玉代发放了福万通普惠金融卡，卡号6228025629903105，该卡账单日为每月21日，最后还款日为账单日后第25日。林玉代于2016年2月18日开始陆续办理透支款，之后按约定向安溪县联社支付至2017年5月21日的利息，自2017年5月22日起未能按照约定按时足额支付透支款本金及利息。至该张普惠金融卡于2019年2月5日到期后，林玉代亦未能按照约定归还全部透支款本金和利息。截至2020年4月21日，尚欠安溪县联社透支款本金6,457.04元及利息和违约金25,422.79元。             另查明，林玉代与安溪县联社约定了诉讼文书送达地址。                                                       裁判             理由                       林玉代与安溪县联社双方形成的银行卡服务合同关系，系双方当事人的真实意思表示，其内容并不违反国家法律、法规的强制性规定，应受法律保护。双方当事人理应全面履行合同义务。林玉代使用普惠金融卡透支后，仅偿还部分透支款本金，未能在约定的期限内偿还全部透支款本金及利息，已构成违约，林玉代理应承担继续偿还尚欠安溪县联社的透支款本金6,457.04元及利息的民事责任。安溪县联社请求林玉代偿还尚欠透支款本金及自2017年5月22日起的利息，不违反法律规定，本院依法予以支持。关于林玉代是否应继续偿还自2017年7月19日起的滞纳金（违约金）的问题。中国人民银行于2016年4月15日向相关银行发出《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，自2017年1月1日起，“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”。本案中，林玉代在向安溪县联社申请办理信用卡时，双方对违约金的收取并无约定，之后双方就“是否收取违约金”亦未有“协议约定”，现安溪县联社仅凭其单方将收费项目由滞纳金调整为违约金，显然与中国人民银行的相关规定不符，于法无据，本院依法不予支持。综上，安溪县联社诉求合法有据的部分，本院予以支持；林玉代经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自愿放弃诉讼权利，由此产生的法律后果由其自行承担。本院依法缺席审理，在查明事实后，可依法径行判决。                                           适用             法律                       依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条及《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条规定，判决如下：                                           判决             主文                       一、林玉代应于本判决生效之日起十日内偿还安溪县农村信用合作联社普惠金融卡透支款本金6,457.04元及利息（利息自2017年5月22日起按《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》约定和中国人民银行的有关规定计算至还清款项之日止）。             二、驳回安溪县农村信用合作联社的其他诉讼请求。             如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。                               诉讼             费用                       案件受理费597元，减半收取计298.5元，由林玉代负担273.5元，由安溪县农村信用合作联社负担25元。                               上诉             权利                       如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。                               审判员  林王敏                                                             二○二○年六月十一日                                     书记员  谢亚锦