贵州省瓮安县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）黔2725民初1305号 当事人基本情况及案件审理经过 原告中国工商银行股份有限公司瓮安支行，住所地贵州省瓮安县瓮水街道办事处鼓楼社区兴隆东街1号楼1号，统一社会信用代码91522725916360436H。 负责人曾碧和，系该支行行长。 委托代理人钟莹，系贵州元朗律师事务所律师，执业证号15201201811061104，代理权限为一般授权。 委托代理人陈华，系贵州元朗律师事务所律师，执业证号15201199810506788，代理权限为一般授权。 被告刘东，男，汉族，1984年11月27日生，贵州，住所地贵州省瓮安县。 被告李成英，女，汉族，1987年9月8日生，贵州，住所地贵州省瓮安县，系被告刘东之妻。 被告贵州锦美房地产开发有限公司，住所地贵州省黔南布依族苗族自治州瓮安县翁水河西大道旁熙御印象1-2-8-1-17号，统一社会信用代码91520000556602445X。 法定代表人梁义平，系该公司董事长。 委托代理人谢科，男，汉族，1984年9月9日生，四川，住所地四川省邻水县鼎屏镇乌龟碑街207号2栋2单元8楼1号，代理权限为特别授权。 原告中国工商银行股份有限公司瓮安支行（以下至判决主文前简称“工商银行瓮安支行”）诉与被告刘东、李成英、贵州锦美房地产开发有限公司（以下至判决主文前简称“锦美公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月19日立案受理后，依法由审判员朱定勇适用简易程序于2020年6月23日公开开庭进行了审理。原告工商银行瓮安支行委托代理人钟莹、被告锦美公司委托代理人谢科到庭参加诉讼，被告刘东、李成英经传票传唤无正当理由拒不到庭。本院依法缺席审判，本案现已审理终结。 当事人诉辩内容 原告工商银行瓮安支行的诉讼请求：一、判令被告刘东、李成英偿还原告借款本金212266.25元，并按借款合同约定支付借款本金及利息还清之日止所欠的利息、罚息、复利；二、判令被告锦美公司对上述债务及相关费用的清偿承担连带责任；三、判令本案诉讼费、律师代理费6395元及实现债权的其他费用由三被告承担。 被告刘东未答辩和举证。 被告李成英未答辩及举证。 被告锦美公司的答辩意见：对原告的诉讼请求没有意见。 审理查明事实 2015年3月2日，被告刘东、李成英作为借款人，被告锦美公司作为担保人，原告作为贷款人，原、被告双方签订《个人购房借款／担保合同》，约定：原告向被告刘东、李成英发放贷款28.3万元，用于被告刘东、李成英购买锦美公司开发的位于瓮安县瓮水街道办事处广场社区锦美时代广场锦鸿苑5号楼28层28-3号的房屋，贷款期限为15年，“贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，（上／天）浮5％确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按下列公式换算：月利率＝年利率／12,日利率＝年利率／360”，“贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按以下第Ａ种方式处理：Ａ、贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述第4.1条约定的利率浮动比例确定并执行新的利率”，“借款人授权贷款人按以下第Ａ种方式发放贷款，贷款利息自实际放款日起计算：Ａ、将贷款一次性划入下列账户户名：贵州锦美房地产开发有限公司账号：24×××84开户行：中国工商银行股份有限公司瓮安支行”，“借款人按下列第Ａ种方式偿还贷款本息：Ａ、按月等额本息还款法（按月计息）：借款人自愿选择每月＿日为还款日：如借款人未指定还款日，则还款日与贷款实际发放日相对应，无对应日的，当月最后一日为还款日。最后一期还款日为贷款到期日。借款人应从贷款发放的次月开始还款”，“借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50%确定”，“贷款利率按第四条的约定进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致”，被告锦美公司作为保证人承担阶段性连带责任保证，“保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带责任保证”，至约定的正式抵押登记手续已办理完毕且贷款人收到记载有正式抵押登记信息的房屋他项权证书之日后到期的借款人的债务免除保证责任，“借款人未完全、适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任”、“借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的”等均构成借款人违约，贷款人有权“宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用”、“要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失”，“贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，贷款人有权随时向借款人追偿，并从贷款人垫付之日起计收活期存款利息”，“保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年；贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年”。双方还对每月本息还款额的计算及其他事项进行了约定。 《个人购房借款/担保合同》签订后，被告刘东、李成英于2015年3月5日至瓮安县房地产管理局办理了购买房屋的抵押预告登记，但案涉房屋至今未办理正式抵押登记手续，原告至今仍未收到记载有正式抵押登记信息的房屋他项权证书。2015年3月5日，原告按约定将借款28.3万元按约定发放至约定的锦美公司银行账户，向被告方履行了发放借款28.3万元的合同义务。截至2020年4月8日，被告刘东、李成英未按时足额偿还贷款本息的次数累计已超过六次，累计逾期还款已超过六期。原告遂于2020年4月19日诉来本院，提出前述诉讼请求，支出案件受理费2248元。本院通知被告应诉后，被告刘东、李成英在开庭审理日前向原告偿还了部分款项。截至2020年6月14日止，被告刘东、李成英尚差欠原告贷款余额本金208179.59元及相应利息未还。审理中，原告产生律师费6395元；被告刘东、李成英未到庭，未能调解。 上述事实，有原告工商银行瓮安支行和被告锦美公司的陈述及原告提交的证据1、原告工商银行瓮安支行的营业执照、金融许可证、负责人身份证明、负责人身份证复印件及被告刘东、李成英的身份证复印件；2、《个人购房借款/担保合同》；3、个人借款凭证；4、抵押权预告登记凭证及被告还款流水；5、委托代理合同在卷为凭，经庭审质证审查，可以采信。 判决理由和结果 本院认为：原、被告签订的《个人购房借款/担保合同》系双方真实意思表示，内容明确且不违反法律法规规定，双方已开始履行，合法有效，本院依法予以确认。庭审中查明，被告刘东、李成英尚差欠原告借款208179.59元，且未按时足额偿还贷款本息的次数累计已超过六次，依照《中华人民共和国合同法》第六十条“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务”、第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还”之规定，原告起诉时提出的要求被告刘东、李成英偿还借款本金212266.25元并按借款合同约定支付借款本金及利息还清之日止所欠的利息、罚息、复利的诉讼请求，本院只对未偿还的借款本金208179.59元和按借款合同约定至借款本金及利息还清之日止产生的利息、罚息、复利予以支持；对被告刘东、李成英应诉后已偿还的部分，不再支持，予以驳回。 被告锦美公司系《个人购房借款/担保合同》中的保证人，《个人购房借款/担保合同》中约定的正式抵押登记手续至今未办理完毕，且贷款人至今未收到记载有正式抵押登记信息的房屋他项权证书，结合《个人购房借款/担保合同》约定，依照《中华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”、第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”之规定，原告要求被告锦美公司对本案借款债务及相关费用的清偿承担连带责任有理，本院予以支持；被告锦美公司承担保证责任后，有权向刘东、李成英追偿。 本案的案件受理费及律师费系因被告刘东、李成英违约导致本案诉讼产生的诉讼费用，根据《个人购房借款/担保合同》中的约定和《中华人民共和国合同法》第六十条、《中华人民共和国担保法》第十八条规定，应由被告刘东、李成英负担，由被告锦美公司承担连带责任。 被告刘东、李成英经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”之规定，本案可以缺席判决。 为此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告刘东、李成英于本判决生效后十五日内偿还原告中国工商银行股份有限公司瓮安支行借款本金二十万八千一百七十九元五角九分并支付相应利息、罚息、复利（相应利息、罚息、复利在被告刘东、李成英还款时按双方签订的《个人购房借款/担保合同》约定另行核算，利随本清）； 二、被告贵州锦美房地产开发有限公司对前项判决中的借款本金二十万八千一百七十九元五角九分及相应利息、罚息、复利（相应利息、罚息、复利在被告刘东、李成英还款时按双方签订的《个人购房借款/担保合同》约定另行核算，利随本清）承担连带责任； 三、被告贵州锦美房地产开发有限公司承担连带责任后，有权向被告刘东、李成英追偿； 四、驳回原告中国工商银行股份有限公司瓮安支行的其余诉讼请求。 案件受理费减半收取2248元，律师费6395元，共计8643元，由被告刘东、李成英负担，被告贵州锦美房地产开发有限公司承担连带责任。 权利义务告知 本判决发生法律效力后，如被告未履行给付金钱义务，应当根据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，另行支付迟延履行期间的债务利息。 如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，还应在上诉期满后七日内通过本院向贵州省黔南布依族苗族自治州中级人民法院按照不服判决部分金额计算预交上诉费，上诉于贵州省黔南布依族苗族自治州中级人民法院。逾期，本判决发生法律效力。 本判决发生效力后，若义务人未在限定期限内履行还款义务，权利人可在履行期限届满后两年内向本院申请执行。 审判员  朱定勇 二〇二〇年六月二十五日 书记员  谢玉梅