河南省舞阳县人民法院民 事 判 决 书（2019）豫1121民初78号原告：舞阳县创业贷款担保中心。住所地：舞阳县舞泉镇东大街166号。统一社会信用代码：1241112166185090XM。法定代表人：张琪，副主任。委托诉讼代理人：朱春学，舞阳县人力资源和社会保障局工作人员。委托诉讼代理人：张亚豪，河南首问律师事务所律师。被告：何学东，男，汉族，1993年12月22日出生，住河南省舞阳县。委托诉讼代理人：王书霞，女，汉族，1963年1月21日出生，住河南省舞阳县。系何学东之母。被告：冻志鹏，男，汉族，1979年10月22日出生，住河南省舞阳县。原告舞阳县创业贷款担保中心（以下简称创业担保中心）与被告冻志鹏、何学东追偿权纠纷一案，本院于2018年9月11日作出（2018）豫1121民初413号民事判决书，原告舞阳县创业贷款担保中心不服判决并提出上诉，漯河市中级人民法院审理后，以原审判决认定事实不清为由，于2018年11月20日作出（2018）豫11民终2701号民事裁定：撤销原判，发回重审。本院依法另行组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告舞阳县创业贷款担保中心的委托诉讼代理人朱春学、张亚豪，被告何学东的委托诉讼代理人王书霞到庭参加了诉讼。被告冻志鹏经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告舞阳县创业贷款担保中心向本院提出诉讼请求为：1、要求二被告共同偿还本金45000元及利息461元；2、要求二被告共同偿还2016年8月31日至2018年1月22日贷款利息7388.8元；3、要求被告何学东承担从2016年8月31日至2018年1月22日0.2%违约费，计45180元。4、本案诉讼费、律师代理费等由何学东承担。事实与理由:何学东拟开舞阳县鑫旺装饰材料行项目，向原告提出申请使用小额贷款50000元，2015年6月17日，由舞阳县文峰乡齐礼中心学校工作的冻志鹏为何学东的贷款本金和利息担保，并与原告签订担保偿还协议书。2015年7月24日，借款人何学东由原告担保，与舞阳县邮政储蓄银行签订小额担保贷款合同，约定：借款50000元，期限12个月，年利息7.85%，贷款到期原告代为偿付后，何学东应按原告代为偿付数额日0.2%向原告支付违约金，因违约而产生的诉讼费、律师代理费等由被告承担。2016年07月24日,此笔贷款到期后，经原告及邮政储蓄银行多次催要，偿还5000元后何学东未偿还剩余借款本金及利息，冻志鹏亦未依法履行保证人义务。2016年8月31日，邮政储蓄银行将原告45461元从保证金中划走。综上所述，原告认为，二被告应共同偿还原告代为偿还的贷款本金及利息、合同约定的违约金。因违约而产生的诉讼费、律师代理费等由何学东承担。被告何学东辩称：何学东虽然与原告舞阳县创业贷款担保中心签订过贷款申请协议，并在申请时与银行工作人员及担保人照过合影照片，后来何学东问原告舞阳县创业贷款担保中心贷款之事，原告舞阳县创业贷款担保中心曾说申请审批没有通过，给何学东放不了贷款。之后舞阳县创业贷款担保中心不顾法律，利用何学东的贷款申请，张冠李戴，弄虚作假，模仿何学东的笔迹继续走以下贷款流程。除贷款申请协议之外，何学东后来一切手续全不知情，何学东在以后的手续上从没有签过任何字和按过任何指纹。综上述事实和理由，何学东特提出要求，申请司法鉴定，应立案庭要求，鉴定素材和发放贷款时，发放通知单上面的签字及开卡和指纹（必须鉴定原件）。因何学东全不知情，所以无理由承担还款责任。被告冻志鹏在原一审辩称，对担保偿还协议书、贷款协议书、邮政银行小额贷款业务申请表等涉及我的签名认可，照片是在申请时照的，但在职证明是何晓军提交，也是在何晓军的介绍下我给何学东担保的。在重审过程中，被告冻志鹏经本院合法传唤，未到庭质证。原告创业担保中心为证明其主张向本院提供了以下证据：一、舞阳县下岗失业人员小额担保贷款申请审批表一份，证明2015年6月17日被告何学东向原告申请小额担保贷款,2015年7月20日经原告审批通过。后于2015年7月24日二被告与原告签订了贷款协议。二、原告于2015年7月20向舞阳邮政储蓄银行出具的担保承诺书以及2013年1月1日原告与邮政储蓄舞阳支行签订的再就业小额担保贷款担保与贴息合作协议各一份，证明原告与舞阳邮储银行就担保问题有明确的约定，原告为何学东在邮政储蓄银行申请小额贷款50000元提供信用担保。三、担保人冻志鹏与原告于2015年6月17日签订的担保偿还协议书及冻志鹏身份证明各一份，证明冻志鹏的身份及自愿为何学东贷款金额50000元提供担保，担保范围是何学东贷款本金及利息，担保期限为贷款期满后2年。四、照片一组，证明2015年7月23日、7月24日二被告为申请小额担保贷款，向原告调查人员出具的各项资料，经原告方调查人员调查二被告的身份信息后一起拍照通过该次调查，并发放贷款50000元的事实。五、中国邮储银行小额贷款业务申请表一份，证明何学东于2015年7月23日向舞阳邮储银行申请贷款50000元，冻志鹏在保证人处签字的事实。六、被告何学东与舞阳邮储银行于2015年7月24日签订的小额贷款借款合同、贷款手工借据各一份,证明被告何学东向舞阳县邮政储蓄银行申请贷款，金额为50000元，用途为进塑料板材，期限是2015年7月24日至2016年7月24日，由舞阳县下岗失业人员小额贷款担保中心提供担保。七、被告何学东、冻志鹏与舞阳县下岗失业人员小额贷款担保中心于2015年7月24日签订的贷款协议书一份。证明被告何学东与舞阳县邮政储蓄银行签订的贷款合同中的50000元贷款到期后，二被告应按时偿还贷款本息，如果逾期后原告按照保证责任代为偿付后，二被告至逾期之日起，原告按照贷款银行发放利息加收50%的罚息至贷款本金清偿完毕之日止，二被告并按原告实际代偿数额日0.2%支付违约金，因违约所产生的诉讼费、律师代理费均应由二被告承担。八、营业执照、何学东户口本、身份证复印件各一份。证明何学东申请贷款提交的材料。九、2016年8月31日邮政储蓄银行出具的结算账户付款凭证一份，证明2016年8月31日由于被告何学东没有按时偿还邮政储蓄银行的贷款，原告的保证金45461元被邮政储蓄银行划扣，本金是45000元，产生的利息是461元。经质证，被告何学东认为，拿银行卡的照片不属实，当时是拿身份证照的不是银行卡，其他照片都属实。担保凭证不是何学东签的，结算账户凭证不属实，审批表、申请书、协议书属实，当时办贷款的相关手续属实，但后来因为审批没有通过，何学东去上海了，发放贷款的银行卡怎么开卡怎么取钱怎么还款，何学东不知情。庭前根据原告申请，本院对何学东发放贷款银行账户的办理情况调取了个人账户申请书、身份证信息、卡通交易明细等相关证据。经质证，原告创业担保中心认为，该组证据真实性没有异议，可以证明银行卡是由何学东本人签字并申请办理的银行卡，交易明细不予质证。经质证，被告何学东认为，个人申请书不是何学东办理并签字。要求对个人申请书上的签字进行鉴定。经审理查明，2013年1月1日，舞阳县下岗失业人员小额贷款担保中心与中国邮政储蓄银行舞阳县支行签订了中国邮政储蓄银行再就业小额担保贷款担保与贴息合作协议，为再就业、创业人员发放再就业小额担保贷款及进行贴息进行合作，该合作协议第三条第六项规定：再就业小额担保贷款逾期后，甲方获悉后应及时向客户发出催收通知，及时催收，贷款逾期10日，仍未收回的，应允许乙方从保证金账户扣划以代偿该逾期贷款的本金、利息、罚息及相关费用。2015年6月25日，被告何学东与原告签订了舞阳县下岗失业人员小额担保贷款申请审批表。2015年7月20日，原告审核通过。2015年6月17日，冻志鹏以担保人身份签订了舞阳县下岗失业人员小额贷款担保偿还协议书，约定保证期限为贷款期满后两年。2015年7月23日，由银行对贷款人何学东的创业场地进行实地考察、拍照。后何学东作为借款人、冻志鹏作为担保人共同在中国邮储银行舞阳县支行签订了小额贷款业务申请表并拍照。2015年7月24日，何学东分别与舞阳邮储银行签订了小额贷款借款合同，与舞阳县下岗失业人员小额贷款担保中心签订了舞阳县自主创业人员小额担保贷款协议书。该小额贷款借款合同上约定：贷款发放账户户名：何学东，账号：62×××30。甲方（中国邮储银行舞阳支行）应在借款合同签订后3个工作日内完成贷款发放工作。贷款金额50000元，年利率7.85%，期限12个月（自2015年7月24日至2016年7月24日），贷款用途进塑料板材。担保方式：由冻志鹏提供连带责任担保，由舞阳县下岗失业人员小额贷款担保中心提供保证金担保。舞阳县自主创业人员小额担保贷款协议书约定：三、被告何学东与舞阳县邮政储蓄银行签订的贷款合同中的50000元贷款到期后，二被告应及时偿还贷款本息，逾期原告按规定承担保证责任代为偿付后，二被告自逾期之日起，原告按经办银行贷款利率加收50%的罚息至还款之日止，并依原告代为偿付的实际数额按日0.2%向原告支付违约金。四、因违约所产生的诉讼费、律师代理费均应由二被告承担。借款合同签订后，2015年7月24日何学东签订了中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据，该笔贷款存入户名何学东的邮政储蓄银行账户。借款到期后借款人及担保人未履行还款义务。2016年8月31日，中国邮政储蓄银行舞阳县支行依据与原告签订的贴息合作协议代被告何学东偿还银行本金及利息45461元。诉讼过程中，根据原告创业担保中心申请，经本院委托河南金剑司法鉴定中心对被告何学东在小额贷款手工借据、贷款协议书上的签字进行笔迹鉴定。何学东向鉴定机构提供了小额贷款申请审批表、小额贷款借款合同等各项证据材料。鉴定机构于2019年7月26日作出豫金剑司鉴中心[2019]文鉴字第141号司法鉴定意见书：《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》中的“借款人签名：”、《舞阳县自主创业人员小额担保贷款协议书》中的“乙方签字（指印）：”处的“何学东”均是何学东所写。后何学东申请对中国邮储银行舞阳吴城镇营业所开卡的户名何学东、账号62×××30的银行卡的开卡个人申请书上的签字及开卡、取款影像资料等证据进行调取并鉴定。经过向舞阳县邮储银行、吴城镇邮政储蓄所调查，开卡影像资料及取款影像资料均已超过最长保存期限不能调取。经过河南省邮储银行授权，因开卡纸质资料已不能调取，我院调取了何学东邮储银行上述账户的开卡电子存贮资料，送往鉴定部门后，鉴定机构以开卡资料签名的电子纸质材料亦属复印件为由不予鉴定，后经本院司法技术处退回鉴定申请。另查明，原舞阳县下岗失业人员小额贷款担保中心于2017年3月20日经核准变更名称为舞阳县创业贷款担保中心。经本院询问，创业担保中心陈述何学东于2015年7月24日先支付5000元垫息，后该垫息创业担保中心于2016年4月5日归还于何学东62×××30的账号内。该50000元贷款到期后，邮储银行扣划了何学东账号上的5000元，并同时划扣舞阳创业担保中心的保证金内本金及利息45461元。再查明，在该案开庭审理前，我院组织对原告创业担保中心、被告何学东进行调解，调解过程中，何学东陈述贷款是何晓军使用了，何晓军对以上事实认可，但原告不认可。本院认为，依法成立的合同，受法律保护，当事人应按照约定全面履行自己的义务。结合本院查明的事实，本案被告何学东向邮储银行舞阳县支行借款45000元并由被告冻志鹏提供担保，原告舞阳县创业贷款担保中心就被告何学东的上述借款向邮储银行舞阳县支行提供再担保。被告何学东在中国邮政储蓄银行再就业小额担保贷款申请书、借款合同上签字捺印，邮储银行舞阳县支行依约发放贷款至被告何学东账户中，被告何学东与中国邮政储蓄银行舞阳县支行形成借款合同关系，被告何学东负有到期偿还贷款本金及利息的义务，事实清楚，本院均予以确认。再根据原告陈述，被告在借款之前已垫付借款利息5000元，根据《中华人民共和国合同法》第二百条的规定：“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。”因此，应认定邮储银行与何学东签订的借款合同贷款金额为45000元。借款到期后，被告何学东未偿还借款。中国邮政储蓄银行舞阳县支行于2016年8月31日依据与原告签订的贴息合作协议从原告的保证金中扣划了被告何学东应当偿还的借款及利息45461元，由原告提供的中国邮政储蓄银行舞阳县支行结算账户付款凭证和转账支票存根予以印证，能够认定原告代被告何学东偿还该笔借款及利息的事实。根据原告提供的舞阳县下岗失业人员小额担保贷款申请书、审批表以及协议书，能够说明被告向中国邮政储蓄银行舞阳县支行借款的前提应向原告先办理相关审批手续，两者具有关联性。同时也印证了原告与中国邮政储蓄银行舞阳县支行签订贴息合作协议的目的，即原告为被告何学东借款提供向中国邮政储蓄银行舞阳县支行再担保的事实。综上，根据《中华人民共和国担保法》第三十一条：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”的规定。原告代被告何学东偿还借款后，有权向被告何学东行使追偿权，本案中原告要求被告何学东偿还自2016年8月31日起至还款之日止的借款本金45000元及利息（利息按借款合同约定的利率7.85%计算）不违反法律规定，本院予以支持。关于原告多支付的461元可视为原告代被告支付的利息。另根据被告何学东、冻志鹏与原告签订的小额担保贷款协议书第三条规定，自逾期之日起，原告按经办银行贷款利率加收50%的罚息至还款之日止，以及按代为偿付的实际数额支付日0.2%的违约金的请求，因小额担保贷款协议书及借款合同约定有利息、罚息、违约金、复利、损害赔偿金以及实现债权的费用。因此，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定：出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。原告提出的利息、罚息以及违约金已超出年利率24%，因此本案中原告要求支付利息、罚息及违约金的请求应当自2016年8月31日起按年利率24%计算利息、罚息及违约金至借款本金偿还完毕之日止。被告冻志鹏是否应当承担保证责任的问题，本院认为，被告冻志鹏于2015年7月24日分别与舞阳邮储银行签订了中国邮政储蓄银行小额贷款业务申请表，与原告签订了小额担保贷款协议书、担保偿还协议书，应视为其自愿为被告何学东的借款合同及原告的追偿合同提供担保。合同具有相对性，被告冻志鹏与舞阳邮储银行、原告签订的合同，对双方发生约束力。原告已对该笔借款代为偿还，致使何学东与中国邮储银行舞阳县支行签订的借款合同因履行而终止，但原告与何学东的追偿合同随之成立并生效，担保责任也随着主合同的成立而成立，因此，原告要求被告冻志鹏自2016年8月31日起至还款之日止的借款本金45000元及利息、罚息承担保证责任，利息、罚息自2016年8月31日起按照中国邮储银行发布的同期同类贷款利率加收50%罚息计算至借款本金偿还完毕之日止，不违反法律规定，本院予以支持。关于被告何学东辩称该笔贷款发放账户户名为何学东卡号为62×××30的银行卡个人申请书签字不是本人所签，办卡及取款不是本人，应由实际使用人何晓军偿还的意见。首先，根据司法鉴定书笔迹鉴定意见，在借款合同、手工借据上的签名均属何学东本人所签，借款合同自双方签字后成立并生效，后邮储银行也依约向何学东账户内发放贷款。其次，由于被告何学东在舞阳邮储银行签订的小额贷款借款合同上提供的银行卡号和申请贷款并拍照时手持的银行卡照片均为贷款发放银行卡，应视为该卡持有人为何学东。被告人辩称该笔借款没有通过，照片不是银行卡，而是身份证，以及实际使用人为何晓军的说辞，借款没有通过和又认可由何晓军使用，自相矛盾，在原告不认可的情况下，被告何学东又未向本院提供证据予以证明，本院不予采信。另就本案而言，即使该笔借款由第三人何晓军使用，也应视为被告将该笔借款借出后交由何晓军使用，是对自己的权利处分，与本案借款合同成立不属于同一法律关系。被告何学东可在履行完毕该笔借款后另行向实际使用人何晓军主张权利。关于被告冻志鹏在庭审中答辩称不认识何学东，是何晓军找他提供担保，不应承担担保责任的答辩意见。根据原告提供的中国邮政储蓄银行再就业小额担保贷款申请表、舞阳县下岗失业人员小额贷款担保偿还协议书、舞阳县自主创业人员小额担保贷款协议书及邮储银行舞阳支行监控拍摄照片，在被告冻志鹏均认可的情况下，对其不是为何学东担保的答辩意见，理由不足，本院不予采信。关于原告提出的其他诉讼请求，其在规定的举证期限内，未向本院提供证据，本院亦不予支持。综上，依据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十一条第一项、第二百条，《中华人民共和国担保法》第六条、第三十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，经本院审判委员会研究决定，判决如下：一、被告何学东于本判决生效后十日内偿还原告舞阳县创业贷款担保中心为其代偿的借款本金45000元及利息、罚息、违约金，利息、罚息、违约金自2016年8月31日起按年利率24%计算至借款本金偿还完毕之日止。二、被告冻志鹏对被告何学东借款本金45000元及利息、罚息承担连带偿还责任，利息、罚息自2016年8月31日起按照中国邮储银行发布的同期同类贷款利率加收50%罚息计算至借款本金偿还完毕之日止。三、驳回原告舞阳县创业贷款担保中心的其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2251元，鉴定费2000元，由被告何学东负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省漯河市中级人民法院。审 判 长  张浩洁审 判 员  殷 丹人民陪审员  张 飞二〇二〇年六月五日书 记 员  闫阳婕