云南省陇川县人民法院民 事 判 决 书（2020）云3124民初417号原告云南陇川农村商业银行股份有限公司。统一社会信用代码915331242191630237。法定代表人：杨世能，系该公司董事长。地址：陇川县。委托诉讼代理人：杨春纪，男，汉族，1975年1月25日出生，住陇川县，系该公司风险部经理，代理权限为特别授权代理。委托诉讼代理人岳志，德宏新元法律服务所法律工作者，代理权限为特别授权代理。被告王立群，女，景颇族，1972年4月9日出生，现住陇川县。原告云南陇川农村商业银行股份有限公司诉被告王立群金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月30日立案受理后，于2020年6月24日依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告云南陇川农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人杨春纪、岳志，被告王立群到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告云南陇川农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告王立群归还借款本金165619.10元及支付利息12550.41元（利息暂计算至2020年1月21日止），两项合计人民币178169.51元；2.判令被告王立群承担支付借款利息自2020年1月22日起算，以借款本金165619.10元为基数，按月利率4.08333‰计算至借款实际还清为止。3.判决处置被告王立群名下用于借款抵押的抵押物，位于陇川县不动产，不动产权证号为：云（2018）陇川县不动产权第××号；不动产登记证明为：云（2018）陇川县不动产证明第0000217号。通过拍卖、变卖或者作价后所得价款在被告所欠债务范围内由原告享有优先受偿权。4.本案诉讼费（包括案件受理费、保全费等为实现债权所产生的费用）由被告全部承担。诉讼过程中，原告云南陇川农村商业银行股份有限公司将第一、二项诉讼请求变更为：“1.请求判令被告归还借款本金163809.07元及支付截止2020年6月21日的利息13047.82元，合计176856.89元。2.判令被告承担支付借款利息，自2020年6月22日起算，以实际欠款本金为基数，按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础调整后计算利息直至借款本金实际还清为止”。事实及理由：2012年12月20日，被告王立群与原告云南陇川农村商业银行股份有限公司签订了一份《个人购房借款合同》，合同约定：“被告向原告借款人民币189000.00元，借款期限为300个月，即自2012年12月20日起至2037年12月20日止，借款用途为个人购置住房贷款，借款利率为月利率5.45833‰，按月等额本息还款，借款人每月以相等的金额偿还贷款本息，借款人连续三个付款期或在本合同期内累计六个付款期未按时偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》，《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。抵押担保范围包括：借款本金、利息、逾期利息、罚息、复息、违约金、诉讼费及为实现债权所产生的相关费用等。双方在合同中所约定的权利与义务（详见《个人购房借款合同》）。”合同签订后，原告于2012年12月20日向被告发放贷款本金189000元。2018年6月8日，双方办理抵押登记，将被告名下不动产，位于陇川县，不动产权证号为：云陇川县不动产权第××号；不动产登记证明为：云陇川县不动产证明第0000217号。双方签订合同后，原告按合同约定严格履行合同义务，被告未按合同约定履行偿还借款本息义务，至今逾期支付借款本息长达16个月之久，经原告多次催收未果。根据双方的合同约定，被告已经构成严重的违约。故，特根据相关法律规定，向贵院提起诉讼，敬请依法作出判决。被告王立群答辩称：对借款认可，但要求陆续归还，三个月前还归还过5000元，诉讼请求中的数字不清楚是否扣除过这5000元。本案的争议焦点为：一、被告王立群是否应当偿还原告借款本金163809.07元，支付截止2020年6月21日的利息13047.82元，合计人民币176856.89元及以实际欠款本金为基数，按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础调整后计算，自2020年6月22日起直至借款本金实际还清为止的利息？二、原告是否有权对被告王立群名下为本案借款提供抵押的房屋变卖处理，并从价款中优先受偿给原告？当事人围绕争议焦点依法提交了证据，原告向本院提交五组证据：1.营业执照复印件一份、法人身份证明书、居民身份证各一份，欲证明原告系合法经营机构，诉讼主体适格。2.被告居民身份证复印件一份，欲证明被告身份情况和被告主体适格。3.借款申请书，抵押承诺书、《个人购房借款合同》，不动产登记证明复印件各一份，欲证明被告于2012年12月20日与原告签订个人购房借款合同，约定向原告借款本金189000元，借款利率为月利率5.4583‰，借款用途为购房，并用其名下云（2018）陇川县不动产权第××号不动产作为借款抵押物，不动产权登记证明为云（2018）陇川县不动产证明第0000217号，合同约定被告按月等额本息还款及证明双方在合同中约定的权利及义务的事实。4.借款借据复印件一份，欲证明原告于2012年12月20日向被告发放借款本金189000元的事实。5.债务逾期催收通知书复印件5张，欲证明借款期限到期后，原告向被告王立群多次催收履行还款义务和支付利息的事实。经质证，被告王立群对原告云南陇川农村商业银行股份有限公司提交的证据1-5组均认可。被告王立群未向本院提交证据。本院认为，原告提交的证据1、2组，能够证实原、被告的诉讼主体适格，本院予以确认；证据3组，有被告的签名及指印，能够与证据4组互相印证并形成证据链，证实被告王立群向原告贷款18.9万元，并由所购房屋进行抵押的事实；证据5组，能够证实原告向被告进行了催收的事实，本院对该3-5组证据予以确认。根据庭审和质证，本院确认如下法律事实：2012年12月20日，原告云南陇川农村商业银行股份有限公司与被告王立群签订一份《个人购房借款合同》，由被告王立群向原告借款人民币18.9万元，借款利率为月利率5.4583‰，借款用途为购房，借款期限为300个月，自2012年12月20日起至2037年12月20日止，逾期还款按双方合同约定支付逾期借款利息。被告王立群以其所有的位于陇川县的房屋作为抵押，不动产权证号为：云（2018）陇川县不动产权第××号，担保范围包括借款本金、利息、逾期利息及债权人实现债权的费用。2018年6月8日，双方办理不动产抵押登记，不动产登记证明为：云（2018）陇川县不动产证明第0000217号，合同还对抵押权的实现做了约定。合同签订当日，原告按合同约定向被告王立群提供贷款18.9万元。另查明，贷款之后1年内被告共归还本金23380.9元；起诉后被告偿还本金1810.03元，支付利息3196.06元。因被告累计16个月未按时归还借款本息，经原告多次催收后，被告仍未履行已构成违约，为此依法提起诉讼。截止2020年6月21日，王立群尚欠原告借款本金163809.07元、利息13047.82元，合计176856.89元。本院认为，本案属金融借款合同纠纷。《中华人民共和国合同法》第一百九十六条“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同”。第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款，对借款期限没有约定或约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还”。关于原告要求被告王立群偿还借款本金163809.07元，支付截止2020年6月21日的利息13047.82元，合计人民币176856.89元及以实际欠款本金为基数，按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础调整后计算，支付自2020年6月22日起直至借款本金实际还清为止的利息的主张。本案中，原告与被告王立群签订的《个人购房借款合同》系当事人的真实意思表示，合法有效，应受法律保护，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。原告按约向被告发放贷款，被告在还款过程中，自2018年11月20日至2020年2月20日累计16个月未按时归还借款本息，已构成违约，按合同约定原告有权要求被告提前清偿全部贷款。原告的该项请求事实清楚、证据充分，且利息计算方法符合合同约定，亦不违反法律法规的强制性规定，本院予以支持。对于原告主张对被告王立群名下为本案借款提供抵押的房屋变卖处理，并从价款中优先受偿给原告的诉请。《中华人民共和国担保法》第三十三条“第一款本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。第二款前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。”《中华人民共和国物权法》第一百八十七条“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”本案中，被告王立群以其所有的房屋进行抵押，双方在合同中约定了抵押担保范围和实现抵押权的情形，并于2018年6月8日办理了抵押登记，抵押物符合法律的规定，抵押权已设立。现被告累计16个月未按时还款，发生了约定抵押权实现的情形，原告有权要求实现抵押权。原告的该项请求于法有据，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零六条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、《中华人民共和国物权法》第一百八十七条之规定，判决如下：一、被告王立群于本判决生效之日起十日内归还原告云南陇川农村商业银行股份有限公司借款本金163809.07元，支付截止2020年6月21日的利息13047.82元，合计人民币176856.89元；并自2020年6月22日起直至借款本金实际还清为止按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础调整后计算利息。二、如被告王立群到期未履行本判决第一项所涉债务，原告云南陇川农村商业银行股份有限公司有权在欠款范围内对被告王立群抵押【云（2018）陇川县不动产权第××号】的位于陇川县的房屋折价或者以拍卖、变卖后所得价款优先受偿。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务的应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费3863元，由被告王立群承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于德宏州中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行；申请强制执行的期限为二年。审 判 长  胡致超审 判 员  杨 琳人民陪审员  李勒退二〇二〇年六月二十八日书 记 员  许茂房