广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0111民初10212号原告：广州住房公积金管理中心，住所地广州市天河区华就路12号2-4楼。法定代表人：夏卫兵，主任。委托诉讼代理人：谢佩雯，广东广信君达律师事务所律师。委托诉讼代理人：谭照，广东广信君达律师事务所实习律师。被告：彭碧仪，女，1983年8月12日出生，汉族，身份证住址广东省广州市海珠区之一。委托诉讼代理人：薛春华，广东四方三和律师事务所律师。委托诉讼代理人：罗佳斌，广东四方三和律师事务所律师。第三人：中国工商银行股份有限公司广州环城支行，营业场所广州市白云区三元里大道23号。负责人：丁丽华。委托诉讼代理人：曾强，男，系公司员工。原告广州住房公积金管理中心（以下简称广州公积金中心）与被告彭碧仪，第三人中国工商银行股份有限公司广州环城支行（以下简称工商银行环城支行）借款合同纠纷一案，本院于2020年4月9日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告广州公积金中心的委托诉讼代理人谢佩雯，被告彭碧仪的委托诉讼代理人薛春华、罗佳斌，第三人工商银行环城支行的委托诉讼代理人曾强均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广州公积金中心向本院提出诉讼请求：1、请求依法解除第三人与被告签订的编号为152支行2009年30316号的《个人住房组合抵押借款合同》；2、请求依法判令两被告清偿该合同的借款本金、利息、罚息，截止到2020年3月9日合计137251.16元（其中本金133530.80元、利息含罚息3720.36元）（具体情况以委托历史明细表为准）；3、原告依法就广州市开发区科学城开创大道知山三街1号304房房产处置款中优先受偿；4、请求判令两被告承担原告为实现债权而实际发生的律师费1921.52元；5、本案诉讼费由被告共同承担。（以标的合计为139172.68元）。事实理由：2009年7月2日，第三人与被告签订编号为152支行2009年30316号的《个人住房组合抵押借款合同》，合同约定：1、被告贷款310000元用于购买广州市开发区科学城开创大道知山三街1号304房，并以该房屋作为此贷款的担保，借款期限为15年，总供款期数为180期。2、借款利息按月计付，月利率为3.22500‰，适用按月等额本息还款法，每月归还本息金额为人民币2272.89元。借款逾期的，计收罚息。3、若被告出现不按合同约定连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息等情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，并要求被告提前清偿全部贷款或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，解除与被告的借贷关系。合同签订后，第三人依照被告的公积金贷款申请和原告的审核如约放款给被告，并办理了不动产登记证，登记的权利人是本案第三人。然而，截止至2020年3月9日，被告出现多次逾期还款情况，未还本金1933.94元、积欠利息3720.36元、贷款余额为133530.80元。原告认为，被告的逾期归还借款的行为已构成严重违约，原告有权根据合同约定解除双方的借贷关系，并要求被告一次性清偿本合同项下的贷款本息以及所产生的罚息；而且，原告作为涉案贷款的实际借款人，与第三人签订了《委托承办住房公积金金融业务协议书》，第三人只是受原告的委托履行放款义务，涉案房产的抵押权实际应归原告享有，原告应对涉案房产的处置款应享有优先受偿权；原告因被告的违约行为主张债权，委托律师事务所代理本案，合理支出律师费1948.59元，根据合同约定，该律师费应由被告承担。被告彭碧仪辩称：对原告的诉讼请求依据原告提供的委托历史明细列明确认其逾期利息金额及相应的利息、罚息，以银行提交的表格为准，对逾期的事实没有异议。同意解除合同。因被告家庭出现变动，现无法偿还款项。对原告的诉请金额均无异议。若律师费无合同依据，希望法庭予以查明核实。另，因原告并非借款合同的主体，不是涉案房产的抵押权人，该合同效力不及于原告，原告对涉案房产不享有抵押权，故被告不同意原告要求就涉案房产享有优先受偿权的主张。第三人工商银行环城支行述称：我方同意原告的诉讼请求，对原告诉请事实理由没有异议。经审理查明：1998年12月23日，原告（甲方）与中国工商银行广州市分行签订《委托承办住房公积金金融业务协议书》，对甲方委托乙方承办住房公积金金融业务、委托发放贷款的方式等内容进行了约定。2009年6月18日，被告彭碧仪申请广州市公积金个人住房抵押贷款，并获得审批通过。2009年7月2日，第三人工商银行环城支行（贷款人）与被告彭碧仪（借款人、抵押人）、案外人广州市万科穗东房地产有限公司（保证人）签订《个人住房组合抵押借款合同》【编号：152支行（2009）年（30316）号】约定：第一条借款种类与金额1.2合同约定贷款总额为310000元。其中：1.2.1住房公积金个人住房贷款金额为310000元。第二条贷款用途本合同项下贷款用于购买广州开发区科学城万科城花园（扩展）路（街）B1座（栋）304房的房屋，房屋建筑面积74.4498平方米。第三条贷款期限本合同项下住房公积金贷款期限为15年，实际放款日以借款借据上的银行业务清讫章上显示的划账日期为准，借据与本合同具有同等法律效力。第四条利率4.1.1住房公积金个人住房贷款月利率为3.225‰，按照月利率=年利率/360；5.1贷款人发放贷款的前提条件是本合同生效后、借款人在本合同项下未发生任何违约情形，且本合同抵、质押条款约定的担保物权设立；5.2借款人授权贷款人将贷款划入下列账户，贷款利息自实际放款日起计算：户名广州市万科穗东房地产有限公司，账号44×××35。第六条还款6.1经协商一致，住房公积金个人住房贷款按月等额本息还款法偿还贷款本息；6.2住房公积金个人住房贷款每期还款日为实际放款日次月起的每期对应日。最后一期还款日为贷款到期日。第九条罚息9.1借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。住房公积金个人住房贷款利率按在第四条4.1.1的利率基础上加收30%确定。第十条违约及违约责任10.1发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：A、借款人未完全适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任；10.2借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生第10.1条约定的违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。第十三条费用由于借款人和担保人没有按照合同约定履行各自的义务，贷款人为实现债权而产生的律师费、评估、拍卖费等所有费用由借款人承担。第十四条抵押物14.1抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》；《抵押物清单》载明：抵押人为被告彭碧仪，抵押物地址广州市开发区科学城万科城花园（扩展）B1-304。第十五条担保范围抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、公告费、评估费、诉讼费用、仲裁费用等）和借款人所有其他应付费用。第十七条抵押物的处分17.1借款人在本合同项下的债务履行期满（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，以所得价款优先受偿或按第14.8条约定的其他方式处理；或经与抵押人协商将抵押物折价以抵偿借款人所欠债务；保证条款第二十三条保证范围保证人承担阶段性连带责任保证：保证人对本合同项下全部货款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、公告费、评估费、诉讼费用，仲裁费用等）和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但如下列条件同时满足的，保证人对该等条件同时满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任：A、本合同第16.2条约定的正式抵押登记手续已办理完毕；B、贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书。第三十三条争议解决本合同履行过程中发生纠纷各方应积极协商解决；协商不成，向贷款人所在地人民法院提起诉讼。2009年9月9日，第三人依约向被告指定的收款人账户广州市万科穗东房地产有限公司发放贷款310000元。2011年10月26日，上述抵押房屋在广州市国土资源和房屋管理局办理了抵押登记，他项权证书为：粤房地他项权证穗字第××号，载明房地产权属人为被告，房地产他项权利人为第三人，房屋坐落于广州市开发区科学城开创大道知山三街1号304房。被告取得借款后未依约偿还借款本息，根据原告提交的欠付情况一览表显示：截至2020年3月9日，被告彭碧仪已累计逾期供款11期，尚欠借款本金133530.8元、利息含罚息3720.36元；原告明确该利息、罚息未计收复利。被告确认欠款事实，但表示因其家庭原因导致无力偿还。另查，2020年4月1日，原告因与被告彭碧仪借款合同纠纷一案，与广东广信君达律师事务所签订《民事委托代理合同》，委托该律所委派律师作为其委托代理人参与案件一审、二审及执行阶段。上述协议签订后，原告委托广州住房置业担保有限公司向广东广信君达律师事务所支付律师费1921.52元，该律所向原告开具了相应发票。以上事实，有广州市住房公积金个人住房申请表、贷款审批表、《个人住房组合抵押借款合同》、借款凭证、委托历史明细列表、他项权利证书、《委托承办住房公积金金融业务协议书》、民事委托代理合同、委托付款函、付款凭证、发票及当事人陈述等证据证实。本院认为：原告与中国工商银行广州市分行签订的《委托承办住房公积金金融业务协议书》及第三人与被告彭碧仪签订的《个人住房组合抵押借款合同》属合同缔约方真实意思表示，未违反法律行政法规强制性规定，内容合法有效，合同各缔约方均应恪守履行。从《委托承办住房公积金金融业务协议书》可知，原告与第三人存在委托贷款合同关系，案涉《个人住房组合抵押借款合同》项下的权利义务依法应由原告享有及承担。根据原告提供的应还款资料显示：被告彭碧仪截至2020年3月9日，已累计逾期供款11期，尚欠借款本金133530.8元、利息（含罚息）3720.36元，被告对该欠款事实予以确认，故本院对原告主张的欠款情况予以采信。对于原告主张的利息及罚息问题，涉案《个人住房组合抵押借款合同》有明确约定，该约定没有违反法律强制性规定，现原告要求其按照合同约定支付利息、罚息具有合同依据，本院予以支持。对于上述款项的支付期间问题，《中华人民共和国合同法》第九十六条规定：“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。”本院以邮寄方式送达民事起诉状及开庭传票给被告彭碧仪，被告于2020年4月24日签收，故原告宣布解除涉案借款合同的通知实际于2020年4月24日到达被告彭碧仪，被告彭碧仪对此无异议，故本院确认涉案《个人住房组合抵押借款合同》于2020年4月24日解除。对于贷款到期前的利息及罚息可按照合同约定计算；对于合同解除后的利息，应当以尚欠借款133530.8元为本金，自2020年4月25日起，按照《个人住房组合抵押借款合同》中约定的逾期罚息利率标准计付至上述借款本金实际清偿之日止，罚息部分不计收复利。对于律师费的问题，因被告彭碧仪违反合同约定导致合同解除的条件成就，原告遵循诉讼途径解除涉案《个人住房组合抵押借款合同》，委托律师参与本案诉讼并支付律师费1921.52元，本院按照《广东省律师服务政府指导价》核算，以诉讼标的计算，律师费1921.52元未超过上述政府指导价的最高限额，其要求被告彭碧仪清偿上述律师费用具有合同及法律依据，本院亦予以支持。被告彭碧仪提供涉案房屋作为抵押担保，并办理了抵押登记，现原告主张对处分被告彭碧仪名下位于广州市开发区科学城开创大道知山三街1号304房所得价款享有优先受偿权于法有据，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十八条、第一百零七条、第一百一十二条，参照《人民币利率管理规定》第二十一条、第二十五条之规定，判决如下：一、确认第三人中国工商银行股份有限公司广州环城支行与被告彭碧仪于2009年7月2日签订的编号152支行2009年30316号的《个人住房组合抵押借款合同》于2020年4月24日解除；二、于本判决生效之日起五日内，被告彭碧仪向原告广州住房公积金管理中心清偿借款本金133530.8元并支付利息、罚息（2020年4月24日前的利息、罚息按照《个人住房组合抵押借款合同》约定计付；自2020年4月25起，以尚欠借款133530.8元为本金，按照《个人住房组合抵押借款合同》中约定的逾期罚息利率标准计付至上述借款本金实际清偿之日止，罚息部分不计收复利）；三、于本判决生效之日起五日内，被告彭碧仪向原告广州住房公积金管理中心支付律师费1921.52元；四、原告广州住房公积金管理中心就本判决第二、三项所涉债权对处分被告彭碧仪名下位于广州市开发区科学城开创大道知山三街1号304房房产后所得价款享有优先受偿权；五、驳回原告广州住房公积金管理中心的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1542.72元，由被告彭碧仪负担。该受理费原告已预交，原告同意由被告在履行本判决时将被告应承担的受理费直接向原告支付。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员 伍 璇二〇二〇年六月二十四日书记员 翁向雯