福建省福安市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0981民初2199号 原告：福安市农村信用合作联社，住所地福安市城北新华中路103、107号。 法定代表人：乐起星，理事长。 委托诉讼代理人：林雨鑫，福建正联（宁德）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：黄凌宇，福建正联（宁德）律师事务所律师。 被告：刘振明，男，1964年7月20日出生，汉族，住福安市。 被告：苏妙玉，女，1965年3月21日出生，汉族，住福安市。 原告福安市农村信用合作联社（以下简称福安信用社）与被告刘振明、苏妙玉信用卡纠纷一案，本院于2020年3月9日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告福安信用社的委托诉讼代理人黄凌宇，被告刘振明到庭参加诉讼。被告苏妙玉经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 福安信用社向本院提出诉讼请求：⒈刘振明偿还福安信用社福万通普惠金融卡透支款本金49761.92元、年费200元及利息、违约金（截至2020年1月22日的利息为6404.47元，违约金为2426.11元，此后至实际还款之日止的利息、违约金按照合同约定继续计算）；⒉刘振明偿还福安信用社为实现本案债权而支付的律师代理费2000元、公告费260元；⒊苏妙玉对上述两项债务承担连带偿还责任。事实和理由：2017年3月21日，刘振明向福安信用社申请开办福万通普惠金融卡，填写了福万通普惠金融卡申请表（含领用合约），并签署了《福万通普惠金融卡用卡须知》，申请信用额度5万元。领用合约对甲方（刘振明）与乙方（福安信用社）就个人申领使用普惠金融卡的有关事宜达成如下合约：福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费按照乙方公布的收费标准计收利息及费用；福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息、费用；甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金；甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元；年费的收费标准为200元，年费逐年收取，中途退卡，年费不退还；乙方因向甲方催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于律师费及为实现债权所产生的其他费用）均由甲方承担。同日，福安信用社与刘振明、苏妙玉签订一份《福万通普惠金融卡保证担保合同》，苏妙玉自愿为刘振明使用普惠金融卡所形成的债务提供最高额保证担保；保证担保范围包括本金、利息、滞纳金、超限费、年费、违约金以及律师费等债权人实现债权的一切费用；保证期间为自债务人普惠金融卡项下债务履行期届满之日起两年。福安信用社在调查审查后，同意了刘振明的开卡申请，授信额度5万元，利息按月利率9.75‰执行。刘振明依约取得福万通普惠金融卡后，用该卡进行了一系列取现预借活动。截至2020年1月22日，刘振明结欠福安信用社普惠金融卡透支款本金49761.92元、年费200元、利息6404.47元、违约金2426.11元。 刘振明辩称，其对福安信用社的诉讼请求及事实和理由无异议，表示会尽力还款。因目前家庭负担重，希望福安信用社能够减免利息和违约金，其每月偿还1000元直至欠款还清为止。 苏妙玉未作答辩。 福安信用社围绕诉讼请求依法提交了《福万通普惠金融卡领用合约》《福万通普惠金融卡用卡须知》《福万通普惠金融卡保证担保合同》《委托代理合同》、福万通普惠金融卡申请表、福万通普惠金融卡调查审查审批表（基层社）、普惠卡交易记录、刘振明贷记卡欠款汇总说明、福建增值税普通发票、中国农业银行业务回单、小额普通贷记往账等证据。刘振明对上述证据无异议。经审查，上述证据内容明确，形式合法，与本案具有关联，且相互印证，本院予以确认并在卷佐证。 本院经审理认定的主要事实与福安信用社诉称事实一致。 另查明：一、2017年4月10日，刘振明开始使用福安信用社发放的卡号为62×××00的福万通普惠金融卡。2019年2月22日起因刘振明未按约还款，福安信用社开始按最低还款额未偿还部分的5%计收案涉金融卡透支金额的违约金。二、福安信用社为实现本案债权支出律师代理费2000元、公告费260元。 本院认为，银行卡申请表、领用合约是发卡银行向银行卡持卡人提供的明确双方权责的契约性文件，持卡人签字，即表示接受其中各项约定。本案中，刘振明在申办福万通普惠金融卡时签署领用合约，表示愿意遵守领用合约的各项规则，视为双方已达成合意，该合意未违反法律和行政法规的强制性规定，具有法律约束力。刘振明在预借现金后，应遵守领用合约约定，按期还款。逾期不还的，应承担还本付息、支付违约金、年费、赔偿律师代理费、公告费损失的违约责任。鉴于福安信用社与刘振明同时约定了利息、违约金，而违约金计算是以最低还款额未偿还部分的5%计算，随着违约时间的持续，违约金的计算基数不断增大，利息和违约金之和的标准可能超过实际损失。因此，为平衡当事人之间的利益，规范金融秩序，对本案讼争的透支利息和违约金之和应该以不超过年利率24%为限。苏妙玉自愿为上述债务提供最高额连带责任保证，但未约定最高限额，应按连带责任保证承担保证责任，故苏妙玉依约应对上述债务承担连带清偿责任。保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 综上所述，福安信用社之诉请，于法有据，予以支持。苏妙玉经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、刘振明自本判决生效之日起三日内偿还福安市农村信用合作联社福万通普惠金融卡本金49761.92元、年费200元以及利息、违约金（截至2020年1月22日的利息为6404.47元，此后利息按月利率9.75‰计算至实际还款之日；违约金自2019年2月22日起至实际还款之日止按双方签订的《领用合约》约定计算；但该利息与违约金之和，以本金49761.92元按年利率24%标准计算的所得额为限）； 二、刘振明自本判决生效之日起三日内偿还福安市农村信用合作联社支出的费用2260元； 三、苏妙玉对上述两项债务承担连带清偿责任。 四、苏妙玉承担保证责任后，有权向刘振明追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1320元，由刘振明、苏妙玉共同负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于宁德市中级人民法院。 审 判 长  杨文英 人民陪审员  王亮华 人民陪审员  陈水付 二〇二〇年六月二十八日                            本件与原本核对无异                书记员王珊珊 附注：本判决的申请执行期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。申请执行的期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 裁判文书引用的法律条文： ⒈《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 ⒉《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条第一款保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 ⒊《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。