湖北省浠水县人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂1125民初1272号原告：湖北浠水农村商业银行股份有限公司，统一社会信用代码：914211003434796827，住所：湖北省浠水县清泉镇车站大道302号。法定代表人：黄爱平，该公司董事长。委托诉讼代理人：毛水池，该公司散花支行行长。代理权限：特别授权：放弃、变更诉讼请求，请求调解、进行和解，提起上诉。被告：张海伦，男，1980年8月25日出生，汉族，湖北省浠水县人，农民，住湖北省浠水县。原告湖北浠水农村商业银行股份有限公司（以下简称“浠水农商行”）与被告张海伦信用卡纠纷一案，本院于2020年5月22日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告浠水农商行的委托诉讼代理人毛水池到庭参加诉讼，被告张海伦经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。浠水农商行向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告返还信用卡透支款本金19,899.99元，支付利息1,668.23元及违约金921.82元（利息、违约金计算至2020年4月30日，此后利息、违约金按《湖北省农村信用社（农商银行）副卡信用卡领用合约》约定的结算方式计算至借款还清之日止），合计22,490.04元；2.判令本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2017年10月20日，被告向原告申请办理福卡信用卡，申请信用卡种类为个人标准卡。被告填写了福卡信用卡申请表，同意遵守《湖北省农村信用社（农商银行）福卡信用卡章程》，并签署了名字。《福卡信用卡领用合约》约定了信用卡的申领、使用、账户管理、利息和费用、还款、收费标准等内容。《福卡信用卡章程》约定了总则、申领、使用等内容。依被告的申请，原告核准并于2017年11月21日向被告发放了卡号为62×××24的福卡信用卡。被告将该信用卡激活后多次使用该信用卡消费。截至2020年4月30日，被告尚欠信用卡透支款本金人民币19,899.99元以及利息1,668.23元、违约金921.82元未归还原告。被告未按约还信用卡欠款已构成违约，应按合同约定承担相应民事责任，为维护自身合法权益，原告现依法向人民法院提起诉讼，请依法判决。张海伦未作答辩。浠水农商行围绕诉讼请求向本院提交了如下证据：第一组证据：1.浠水农商行营业执照；2.浠水农商行法定代表人身份证明书；3.浠水农商行法定代表人身份证等复印件，用以证明原告诉讼主体适格。第二组证据：被告张海伦的身份证复印件，用以证明被告诉讼主体适格。第三组证据：1.福卡信用卡申请表；2.《湖北省农村信用社（农商银行）福卡信用卡领用合约》；3.网点信用卡申报证明；4.信用卡交易明细；5.信用卡账户信息查询明细表；6.浠水农商行关于对信用卡业务相关事项调整的公告，用以证明：（1）被告向原告申请办理副卡信用卡并同意遵守《湖北省农村信用社（农商银行）福卡信用卡章程》和《湖北省农村信用社（农商银行）福卡信用卡领用合约》；（2）被告将该卡激活后多次使用该信用卡消费，但未按约定期限偿还欠款；（3）被告尚欠信用卡透支款本金19,899.99元及利息1,668.23元、违约金921.82元，合计22,490.04元（利息、违约金计算至2020年4月30日，此后利息、违约金按《湖北省农村信用社（农商银行）副卡信用卡领用合约》约定的结算方式计算至借款还清之日止）。张海伦未到庭质证，亦未提交抗辩浠水农商行诉讼请求所依据的事实的证据。对于浠水农商行提供的上述证据，本院经审查认为，张海伦未到庭质证，亦未提供反驳证据，视为对上述证据无异议，本院认定上述证据的真实性、合法性和关联性，确认其证明力，并作为认定本案事实的根据。根据当事人的陈述及提供的证据，本院确认本案事实如下：2017年10月20日，张海伦作为甲方向乙方浠水农商行申请办理福卡信用卡，并签订《湖北省农村信用社（农村商业银行、农村合作银行）福卡信用卡领用合约》一份。合约约定：第一章：第一条、甲方保证向乙方提供的所有申请资料真实、完整、合法、有效，同意乙方在法律许可的范围内向中国人民银行个人信用信息基础数据库及其他依法建立的第三方机构报送个人信息，允许有关单位或个人查询、打印、保存其基本信息和信用报告，但以正常履行本合约、提供福卡信用卡有关服务及履行法定义务为限（包括但不限于乙方上级行业管理部门、国家监管部门履行监督管理职责所需）。不论申请是否成功，均同意乙方留存相关资料。…第三条、乙方有权根据甲方的申请或者资信情况确定是否向甲方发放信用卡，发卡的种类及核定甲方的信用额度。乙方对甲方在我省农信社所有信用卡实行统一授信上限管理。第四条、甲方同意乙方可以根据甲方消费、还款记录情况、资信状况变化或突发性欺诈风险等情况调整账户的信用额度。乙方调整信用额度后，可通过短信、邮件或对账单等方式通知甲方；如甲方不愿调整其信用额度，应及时以书面或双方认可的其他形式向乙方提出，但甲方仍需清偿已经发生的交易款项、利息及费用，且不得以未收到通知为由要求乙方承担责任，除非乙方存在法律法规规定的过错。…第二章：…第九条、甲方可选择密码加签名的方式或只使用签名的方式来确认消费交易的有效性。凡使用密码进行的交易，密码相符即视为甲方本人所为。因密码保管不善、将密码告知他人或供他人使用而造成的一切损失由甲方承担。…第四章：…第二十一条、甲方超过乙方批准的信用额度用卡，应就超限部分支付超限费，并自银行记账日起对超限部分计算利息。第二十二条、甲方预借现金不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从记账日起至还款日止的透支利息。第二十三条、本合约计息方式根据中国人民银行的有关规定进行调整。未还部分按月计收复利。…第六章：…第三十一条、甲方未按期偿还欠款，乙方可以自行或委托第三方通过信函、短信、上门、公告或司法渠道等方式向甲方催收欠款。若甲方经乙方催收仍未能清偿其欠款，乙方有权选择采取包括但不限于如下措施：停止该卡使用；停止甲方在我行开立的所有信用卡的使用；行使抵质押权；从甲方在湖北省辖内各农村信用社、农村商业银行、农村合作银行等机构开立的任何账户中直接扣收；向担保人追索等，并由甲方承担由此产生的费用及造成的损失。…第九章：第三十七条、福卡信用卡申请表和福卡信用卡章程是本合约的组成部分。第三十八条、乙方可根据国家有关规定及业务需要对服务内容、收费项目或标准等内容进行调整，并正式对外公告45天后执行并适用于本合约，无需另行通知甲方，修改之后的条款对甲乙双方均有约束力。第三十九条、主卡、附属卡持卡人均应遵守本合约，享有本合约中甲方的权利，同时承担本合约各相应条款规定的义务。…《湖北省农村信用社（农村商业银行、农村合作银行）福卡信用卡领用合约》后已附福卡信用卡收费价格表一份，对福卡信用卡的收费项目及收费标准进行了规定。张海伦在《湖北省农村信用社（农村商业银行、农村合作银行）福卡信用卡领用合约》背面填写《福卡信用卡申请表》一份，向浠水农商行提交申请办领福卡信用卡，信用卡种类为个人金卡，在信用卡申请表上声明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。2017年11月21日，浠水农商行向张海伦发放卡号为62×××83的福卡信用卡一张，信用额度为2万元。张海伦将该卡激活后多次使用该信用卡消费，截至2020年4月30日，张海伦尚下欠信用卡本金19,899.99元，因逾期未还产生利息截至2020年4月30日为1,668.23元，产生的违约金截至2020年4月30日为921.42元，本金、利息和违约金合计22,490.04元。浠水农商行经多次催讨未果，故提起本案诉讼。2018年4月2日，浠水农商行对社会发出《湖北浠水农村商业银行股份有限公司关于对信用卡业务相关事项调整的公告》，宣布自2017年1月1日福卡信用卡收费项目取消“滞纳金”及“超限费”项目，对未按时偿还最低还款额的客户收取违约金，违约金按每期账单最低还款额未还清部分的5%收取。本院认为，浠水农商行与张海伦签订的《福卡信用卡领用合约》系双方当事人真实意思表示，该领用合约的内容不违反法律、法规强制性规定，合法有效，应受法律保护，双方当事人均应按合同约定履行义务、享受权利。浠水农商行已依约履行义务，张海伦在使用信用卡透支消费后，未能按约定及时返还透支本息，其行为已构成违约，应当承担相应的违约责任。浠水农商行主张张海伦返还透支款本金、利息的请求，本院予以支持；对浠水农商行主张收取违约金的请求，依浠水农商行2018年4月2日对社会发出《关于对信用卡业务相关事项调整的公告》中规定，自2017年1月1日对未按时偿还最低还款额的客户收取违约金，违约金按每期账单最低还款额未还清部分的5%收取，故浠水农商行的该项诉请，本院亦予以支持。但浠水农商行主张张海伦支付自2020年4月30日之后至借款还清之日止的福卡信用卡的利息、违约金的请求，参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》规定，利息、违约金等总计不应超过年利率24%，超过的部分不予支持。张海伦经本院传票传唤，无正当理由未到庭答辩、质证、进行辩论，亦未提交抗辩浠水农商行诉讼请求所依据的事实的证据，属于在法律规定的范围内处分自己的民事权利和诉讼权利，且视为放弃诉讼权利，并对浠水农商行的事实主张无异议，由其自行承担不利的后果。综上所述，原告湖北浠水农村商业银行股份有限公司要求判令被告张海伦返还信用卡透支款本金、利息及违约金，并承担本案诉讼费的诉讼请求，有事实根据，符合法律规定，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条第二款、第一百四十四条的规定，判决如下：被告张海伦于本判决生效之日起十日内向原告湖北浠水农村商业银行股份有限公司返还信用卡透支款本金19,899.99元，支付截止至2020年4月30日的利息1,668.23元（此后的利息按双方订立的《湖北省农村信用社（农村商业银行、农村合作银行）福卡信用卡领用合约》约定的标准计算，以透支款结清之日原告湖北浠水农村商业银行股份有限公司信用卡结算系统计算的数额为准）；支付截止至2020年4月30日的违约金921.82元（此后的违约金按每期账单最低还款额未还清部分的5%计算，以透支款结清之日原告湖北浠水农村商业银行股份有限公司信用卡结算系统计算的数额为准，但利息、违约金等总计不得超过年利率24％）。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费181元，原告湖北浠水农村商业银行股份有限公司已预交，由被告张海伦负担，限于本判决生效之日起十日内支付给原告湖北浠水农村商业银行股份有限公司。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省黄冈市中级人民法院。审判员  程呈友二〇二〇年六月二十日法官助理王璟峰书记员艾成龙