太原市小店区人民法院民事判决书（2020）晋0105民初1660号原告：晋商消费金融股份有限公司，住所地太原市小店区亲贤街79号茂业中心3层、4层、49层，统一社会信用代码×××。法定代表人：赵基全，董事长。委托诉讼代理人：张宝印，山西晋商律师事务所律师。委托诉讼代理人：范晓军，山西晋商律师事务所律师。被告：刘鑫，男，1989年3月27日出生，汉族，住山西省大同市，公民身份号码：×××。原告晋商消费金融股份有限公司与被告刘鑫借款合同纠纷一案，本院于2020年4月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告晋商消费金融股份有限公司的委托诉讼代理人张宝印、范晓军到庭参加诉讼，被告刘鑫经本院合法传唤未到庭。本案现已审理终结。原告晋商消费金融股份有限公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还原告借款本金6665.96元、分期手续费1279.84元及逾期罚息（自2018年7月21日起以6665.96元为基数按年利率24%计算至全部付清之日止）；2、判令被告承担原告为实现上述债权发生的律师费2000元及本案诉讼费。事实与理由：被告因购买安装可可家里（北京）信息技术有限公司（以下简称“可可家里公司”）销售的“9999元可可乐行车联网智能娱乐系统A套餐”向原告申请消费贷款，贷款申请审核通过后，原被告以电子合同的形式订立《个人消费贷款合同》，约定贷款本金为9999元，贷款期限24个月，分期手续费率为月0.008，还款方式为等额本金还款，被告授权将贷款资金发放至可可家里公司账户，如被告逾期还款，应按每日0.1%支付逾期罚息，并承担原告为实现债权而实际发生的费用，包括诉讼费、律师费。原告依约放款后，被告仅清偿了前8期的贷款本息，原告多次催促，剩余本息至今未还。故原告诉至法院，以维护自身合法权益。被告刘鑫经本院传票合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，也未在法定期限内提交书面答辩状及证据材料。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：原告晋商消费金融股份有限公司持有一份其作为贷款人、被告刘鑫作为借款人、案外人可可家里公司作为居间人于2017年10月13日签订的电子《个人消费贷款合同》（合同编号：×××），合同约定：借款人在可可家里公司提供的App上一经点击“同意”或“确认”或者勾选本合同进行电子签名即视为本人签署，并视为借款人全部阅读、完全认可并不可撤销地承诺遵守本合同全部内容。本合同个人消费贷款指贷款人向借款人提供的仅限于消费用途的贷款，借款人可以使用该笔贷款购买符合条件的商品或服务，未经贷款人书面同意，借款人不得将消费贷款挪作他用。本合同商品或服务提供方为可可家里公司，即居间人。贷款品种为车联网设备分期（可可乐行），贷款本金9999元，贷款期限24个月，分期手续费率（月）0.008，还款方式等额本金还款，还款账户为借款人指定的户名为刘鑫的中国银行账户，借款人授权将贷款资金发放至可可家里公司在晋商银行的账户内，还款日为固定20日。借款人不可撤销的授权贷款人将本贷款直接支付到商品或服务提供方指定银行账户，本贷款一经贷款人审批通过并执行放款操作，即视为贷款已被借款人提取，借款人须按时偿付贷款本金及相应息费。贷款息费，贷款利率以本合同记载为准，自放款日计收；借款人未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本金、利息、费用或/及其他应付款项时，应就应付款项按照每日千分之一（0.1%）（逾期罚息利率），按日加付自款项到期日起至借款人实际偿还日止以实际天数计算的罚息；借款人应以初始贷款本金为基数，按约定方式和费率支付分期手续费等相关费用，计收方式为按月计收，借款人应于每个还款日支付分期手续费等相关费用。还款方式，等额本金还款，即借款人应于每个还款日按相等的金额偿还贷款本金，每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清，两者合计即为每月的还款额，并支付分期手续费等相关费用。借款人在此不可撤销地授权晋商银行或贷款人委托的第三方机构于还款日或该日后从还款账户自行扣收全部到期应付款项。关于违约责任，借款人发生本合同项下任一违约行为时，贷款人有权要求借款人支付罚息、逾期滞纳金、违约金，并承担损失责任，同时贷款人还有权要求借款人偿还债务并承担贷款人为实现债权而实际发生的费用，包括但不限于诉讼/仲裁费用、律师费用、调查取证费用、差旅费及其他合理费用。合同另对其他事项进行了约定，落款加盖原告、可可家里公司的合同专用章以及原告的电子签名。原告另持有一份时间同样是2017年10月13日的电子《购买（销售）合同》，载明：刘鑫车牌号码×××，购买安装9999元可可乐行车联网智能娱乐系统A套餐，自愿申请分期9999元人民币，每月还款497元（含利息、手续费），共二十四期等内容。合同落款有被告的电子签名，销售单位处加盖可可家里公司合同专用章。2017年10月14日，可可家里公司为被告的×××车辆安装可可乐行车联网智能娱乐系统。同一日，原告向可可家里公司晋商银行的账户内打入9999元。可可家里公司书面确认收到被告向原告申请的用于购买上述商品的贷款本金9999元。贷款发放当日，原告的客服电话联系被告，向被告确认了涉案贷款事宜，包括贷款用途、贷款金额、贷款期限、每月还款金额等内容。原告发放贷款后，被告未按约偿还本金及分期手续费，根据原告提供的还款明细显示，被告共计偿还八期贷款，其中包含本金3333.04元，自2018年7月20日起未再还款。本案庭审中，原告提供北京数字认证股份有限公司出具的电子签名验证报告，证明案涉《个人授信业务授权书》、《个人消费贷款合同》中落款处“刘鑫”的电子签名，电子签名人身份通过银行卡绑卡核验方式进行了核实，该电子签名经短信验证方式完成，接收短信验证码的手机号码为1373420****，电子签名采用数字签名技术，通过数字签名验证。该电子签名对应的摘要值校验比对一致，证明以上资料自电子签名时间起至今未发生任何变动。另查明，原告为实现债权提起本案诉讼支出律师费2000元。以上事实，有原告提供的《购买（销售）合同》、《个人征信业务授权书》、客户知情及风险告知书、《个人消费贷款合同》、晋商银行网上电子回单、可可家里车联网智能娱乐系统线下安装确认单、还款计划表、通话录音、可可家里公司出具的确认书、北京数字认证股份有限公司出具的电子签名验证报告、《委托代理合同》、律师费转账凭证、律师费发票以及庭审笔录等在案佐证，并经庭审质证，可以采信。本院认为，被告因购买案外人可可家里公司的可可乐行车联网智能娱乐系统A套餐，通过数据电文的方式与原告签订《个人消费贷款合同》，该合同系当事人的真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，合法有效，双方均应按合同约定履行各自的义务。合同签订后，原告履行了发放贷款的义务，被告未按约定偿还贷款及分期手续费，构成违约，原告要求被告偿还剩余本金6665.96元，理由和证据充分，本院予以支持。关于原告主张的分期手续费及逾期罚息，《个人消费贷款合同》中约定的分期手续费性质等同于利息，按照合同约定借款人未能按期足额偿还贷款本金及其他应付款项时，应就应付款项按照每日千分之一的标准支付逾期罚息，因双方约定的逾期罚息利率过高，原告调整按照年利率24%计算罚息不违反法律强制性规定。原告同时主张分期手续费、逾期罚息同样超过法律规定的最高年利率标准24%，故被告支付原告的利息应从逾期之日2018年7月21日起按照年利率24%计算。原告另主张为实现债权而支出的律师费2000元，符合合同约定，本院予以支持。被告刘鑫经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃举证、抗辩等诉权，当缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告刘鑫于本判决生效之日起十日内偿还原告晋商消费金融股份有限公司借款本金6665.96元以及该款项自2018年7月21日起至实际付清之日止按年利率24%计算的利息。二、被告刘鑫于本判决生效之日起十日内支付原告晋商消费金融股份有限公司律师费2000元。三、驳回原告晋商消费金融股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取25元（原告已预交），由被告刘鑫负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于太原市中级人民法院。审判员 刘燕玲 二○二○年六月二十三日书记员 王晋琳