重庆市长寿区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0115民初2220号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆长寿区支行，住所地重庆市长寿区桃源西路15号负1-1号、负1-2号、负1-3号、负1-4号、负1-5号，统一社会信用代码91500115671016564W。负责人：马旭升，该支行行长。委托诉讼代理人：张德金，重庆山语律师事务所律师。被告：王丕绪，男，1965年3月16日出生，汉族，住重庆市黔江区。被告：魏文琼，女，1966年11月30日出生，汉族，住重庆市黔江区。中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆长寿区支行（以下简称邮储银行长寿支行）与被告王丕绪、魏文琼金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月23日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告邮储银行长寿支行的委托诉讼代理人张德金、被告王丕绪到庭参加诉讼，被告魏文琼经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮储银行长寿支行向本院提出诉讼请求，判令：1、二被告归还原告借款本金191811.65元、截至2020年4月10日尚欠的利息5108.68元、罚息90.7元，共计197011.03元。并支付从2020年4月11日起至借款本息还清时止按照《个人额度借款合同》约定的标准计算的罚息、复利【罚息以借款本金191811.65元为基数，按中国人民银行公布的同期同档次人民币基准上浮35%的1.5倍计收；复利以尚欠的利息5108.68元为基数，按中国人民银行公布的同期同档人民币基准利率上浮35%的1.5倍计收】、利随本清；（庭审中变更为：二被告归还原告借款本金182134.96元、截至2020年6月11日尚欠的利息2838.78元、罚息46.97元，共计185020.71元，并支付从2020年6月12日起至借款本息还清时止按照《个人额度借款合同》约定的标准计算的罚息、复利【罚息以借款本金182134.96元为基数，按中国人民银行公布的同期同档次人民币基准上浮35%的1.5倍计收；复利以尚欠的利息2838.78元为基数，按中国人民银行公布的同期同档人民币基准利率上浮35%的1.5倍计收】，利随本清；）2、二被告支付原告律师代理费5114元；3、判令原告对被告所有的位于黔江区房屋在上述第一、二项担保债权范围内享有优先受偿权；4、案件受理费由二被告承担。事实与理由：二被告系夫妻关系，2015年3月26日被告王丕绪向原告邮储银行长寿支行申请贷款300000元，用于装修，同年4月23日，原告邮储银行长寿支行（贷款人）与被告王丕绪（借款人）签订了《个人额度借款合同》、《重庆市房地产抵押合同》及《个人最高额担保合同》，被告魏文琼作为抵押物共有人在《重庆市房地产抵押合同》及《个人最高额担保合同》上签了字，被告王丕绪用其位于黔江区城东办事处官坝路399号房屋作为担保，担保范围：全部借款本金、利息、罚息、复利实现债权产生的一切费用（不限于诉讼费、律师费等），后原告邮储银行长寿支行按约定于2015年6月17日向被告王丕绪发放借款300000元，借款用途为装修，并授权贷款人将款项划入靳某的账户，同日，被告王丕绪填写了《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，载明：借款金额300000元，借款期限120个月，借款期限为2015年6月17日至2025年6月17日，还款方式为等额本息，贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮35%，罚息利率为约定贷款利率的1.5倍，并按合同约定计收复利。截止2020年6月11日，被告王丕绪未按约定归还借款本息存在违约，原告邮储银行长寿支行于2020年4月10日向被告王丕绪发出了《全部收贷通知书》，宣布该笔贷款到期。截止2020年6月11日，二被告尚欠原告邮储银行长寿支行借款本金182134.96元、利息2838.78元、罚息46.97元，共计185020.71元，经多次催收未果，遂诉至法院，请判如所请。被告王丕绪辩称，逾期是因为受疫情影响及原告工作人员的工作失误造成，我现仍在按照合同履行。我要求继续履行双方签订的借款合同。原告邮储银行长寿支行围绕诉讼请求依法提交了如下证据：1、中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表一份；2、个人额度借款合同一份；3、抵押物清单一份；4、房产证复印件一份；5、抵押权证；6、中国邮政银行个人额度借款额度支用单一份；7、中国邮政银行个人借款手工借据一份；8、中国邮政银行个人贷款放款单一份；9、放款单；10、截止2020年4月10日试算表；11、二被告结婚证复印件；12、委托代理合同及律师费发票；13、2020年4月10日向被告邮寄的全部收贷通知书、查询快递回执。本院组织双方当事人进行了质证，被告王丕绪对上述证据的三性无异议。同时被告王丕绪未向本院提供证据。本院经审查认为原告提交的证据符合证据的一般形式，本院对其真实性、合法性、关联性予以确认并在卷佐证。根据双方当事人的陈述及经审理确认的证据，本院认定事实如下：二被告系夫妻关系。2015年3月26日，被告王丕绪向原告邮储银行长寿支行申请贷款300000元用于房屋装修，并填写了《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》。同年4月23日被告王丕绪（借款人）与原告邮储银行长寿支行（贷款人）签订了《个人额度借款合同》、《重庆市房地产抵押合同》及《个人最高额度担保合同》，被告魏文琼作为共有人在《重庆市房地产抵押合同》及《个人最高额度担保合同》上签名确认，并承诺以附表所列抵押物即位于黔江区房屋作为贷款的担保。合同约定贷款利率为中国人民银行同期同档次贷款利率上浮35%，贷款发放后遇基准利率发生调整，贷款利率自每次基准利率调整之日起的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率，罚息利率为约定贷款利率的1.5倍，借款人不按期支付利息的，在借款期限内按合同约定的贷款利率计收复利，借款逾期后改按合同约定的罚息利率计收复利，如贷款利率发生调整，自调整之日分段计算罚息和复利。额度下任何一笔借款最长逾期超过90天或累计逾期数超过6次，贷款人有权收回贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息，处分抵押贷款，实现抵押权。相关费用包括不限于：诉讼费、律师费等。借款人授权贷款人将贷款资金从被告账户划付至靳某账户中。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在执行贷款利率的基础上加收35%，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用，被告位于黔江区房屋向原告提供抵押担保，并于2015年4月23日双方签订了《重庆市房地产抵押合同》，担保范围包括合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利等主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用。合同签订后，原告邮政银行长寿支行于2015年6月17日向被告王丕绪发放贷款300000元，被告王丕绪于当日填写《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，载明其向原告邮政银行长寿支行借款300000元用于装修，期限120月（从2015年6月17日至2025年6月17日），还款方式为等额本息。被告王丕绪借款后多次出现逾期，原告邮政银行长寿支行于2020年4月10日向被告王丕绪发出《全部收贷通知书》，宣布合同项下借款于2020年4月10日提前到期，要求被告偿还贷款本息并通过EMS邮政特快专递向被告王丕绪邮寄，但被告仍未履行。截至2020年6月12日，被告王丕绪尚欠原告邮政银行长寿区支行借款本金182134.96元、利息2838.78元、罚息46.97元。同时查明，原告邮政银行长寿支行为实现本案债权产生律师代理费5114元。另查明，自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，中国人民银行贷款基准利率标准已经取消。原告邮政银行长寿区支行主张截至2020年6月11日的利息系按照合同约定的标准计算而来。本院认为，原告邮储银行长寿支行与被告王丕绪签订的《个人最高额度担保合同》、《个人借款合同》、《重庆市房地产抵押合同》系当事人双方的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应按照合同内容行使权利、履行义务。原告邮储银行长寿支行按照合同约定履行了发放贷款的义务，被告王丕绪未按照合同约定按时足额履行还款义务，其行为已构成违约，原告邮政银行长寿区支行宣布借款提前到期，符合合同约定，被告魏文琼作为该房屋的共有人在上述合同中签字确认，故原告邮政银行长寿区支行要求被告王丕绪、魏文琼偿还截止2020年6月11日借款本金182134.96元及利息、罚息、复利的诉讼请求，本院予以支持，因中国人民银行贷款基准利率标准自2019年8月20日已经取消，采用全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率，故利息应分段计算，即2019年8月20日前按合同约定的利率标准计算，2019年8月20日起至借款本金还清时止的利率按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算。同时，原告邮储银行长寿支行要求被告王丕绪，魏文琼支付律师费并就提供的抵押物享有优先受偿权，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。因被告王丕绪与被告魏文琼系夫妻关系，本案债务在申请借款时二被告签字认可，故应认定为夫妻共同债务，应共同对该债务承担偿还责任。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条第一款第（一）项、第一百八十七条、《中华人民共和国婚姻法》第四十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王丕绪、魏文琼于本判决生效后十日内共同偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆长寿区支行借款本金182134.96元及截至2020年6月11日的利息（含罚息和复利）2019年8月20日前的利息按照合同约定以中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率计收，罚息以被告未偿还的借款本金为基数，按中国人民公布的同期同档次人民币基准利率上浮35%的1.5倍计算；复利以被告尚欠的利息为基数，按中国人民公布的同期同档次人民币基准利率上浮35%的1.5倍计算；2019年8月20日起至2020年6月11日止的利息按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算，罚息以被告未偿还借款本金为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮35%的1.5倍计算，复利按照罚息标准计收，利随本清；二、被告王丕绪、魏文琼于本判决生效后十日内共同向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆长寿区支行支付自2020年6月12日起至借款本息还清时止的罚息和复利（罚息以尚欠的借款本金182134.96元为基数参照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮35%的1.5倍计算，复利以未支付利息为基数按照罚息标准计算）利随本清；三、被告王丕绪、魏文琼于本判决生效后十日内共同支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司律师代理费5114元；四、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆长寿区支行有权就上述债权对被告王丕绪所有的位于黔江区房屋以折价或者以拍卖、变卖后的价款优先受偿；五、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆长寿区支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4332元，减半收取2166元，由被告王丕绪、魏文琼共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审判员  王晓哿二〇二〇年六月二十九日书记员  雷培钰