四川省巴中市巴州区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川1902民初1786号 原告：中国农业银行股份有限公司巴中巴州支行。 负责人：赵波，该支行行长。 住所：四川省巴中市巴州区。 委托代理人：张雄，男，生于1980年，汉族，中国农业银行股份有限公司巴中巴州支行员工，户籍地四川省巴中市巴州区。 被告：聂晓云（曾用名聂晓荣），男，生于1986年，汉族，户籍地四川省巴中市巴州区。 被告：许玲华，女，生于1990年，汉族，户籍地四川省巴中市巴州区。 原告中国农业银行股份有限公司巴中巴州支行（以下简称农行巴州支行）与被告聂晓云、许玲华信用卡纠纷一案，本院立案受理后依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农行巴州支行的委托代理人张雄，被告聂晓云、许玲华到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告农行巴州支行诉称：被告聂晓云和许玲华于2014年5月28日在我行办理贷记卡一张，卡号为62×××96。截止2014年12月12日发生逾期，金额为97800.00元，逾期未归还。透支逾期形成不良后，我行多次催收，未能收回欠款（详见催收记录）。被告未按合约规定履行还款义务，其行为违反了相关法律规定，应当承担偿还贷记卡透支本息的责任。为维护原告合法权益，特诉至法院，请求：1、判令被告聂晓云和许玲华偿还我行贷记卡透支本金97800.00元及其利息、违约金、手续费合计178708.78元（截止2019年12月9日）。2、判令被告聂晓云和许玲华承担全部诉讼费、执行费。 被告聂晓云辩称：2014年陈正峰承诺给我做一个车子贷款，他负责一切，只是喊我签字，后面车子下来在车行，他就喊我签字，车子我也没有拿到手，到2015年原告银行向我催款，后我就找到公安局，2017年我前妻银行账户冻结，上面23000元就被划走了，我的银行卡也被巴州区人民法院冻结了，且还被列入黑名单，不能坐飞机。我找到陈正峰，他说他会处理所有事情，直到我接到法院被起诉电话，我才知道这个事情还没有处理好，公安局说会核实这个事情。我不清楚为何银行要起诉我。 被告许玲华：原告诉状写的事实和理由2014年5月28日办理贷款，但是那天我不在巴中市，车子的事情我更不清楚，我与被告聂晓云在2014年9月2日在巴州区民政局离婚，协议的是所有债务归他。 经审理查明：2014年4月10日，原告向被告聂晓云发放了《中国农业银行金穗信用卡章程》，该章程约定贷记卡透支金额从银行记账目起计息，日利率万分之五，按月计收复利并从持卡人账户中扣收。未能按期偿还最低还款额的（单位卡不享受最低还款额待遇），还应就最低还款额的未偿还部分支付一定比例的滞纳金。 2014年4月18日，二被告向原告出具《授权委托书》，载明：中国农业银行股份有限公司巴中巴州支行：兹有我在农行巴中巴州支行办理的乐分卡汽车销售专项分期资金320000.00元，特授权贵行将该笔资金转入巴中融鑫汽车销售有限公司，账户融鑫，账号：70×××83，开户行：农行巴中巴州支行。由此出现的任何风险均由本人承担。二被告在委托人处签名。二被告还向原告出具了《共同偿债人承诺书》，载明：本人愿作为共同债务人，对聂晓云在其与贵行签订的编号为20140234的《中国农业银行金穗贷记卡分期付款合同》项下债务承担无条件，不可撤销共同偿债责任。共同债务人：聂晓云、许玲华2014年4月18日。 当天，原告（贷款人）与被告聂晓云（借款人、保证人、抵押人）、被告许玲华（保证人、抵押人）签订了《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，主要约定：1、违约责任：持卡人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、罚息、滞纳金、超限费及其他相关费用中任何一项，银行有权把全部未偿还分期资金计入贷记卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金以及包括但不限于诉讼费等银行实现债权和担保的费用；2、担保范围包括：本合同项下分期资金、利息、复利、分期手续费……；3、分期资金用于在分期商户巴中融鑫汽车销售有限公司处购买凯迪拉克，价格人民币46万元，分期资金金额为32万元；4、分期手续费金额为36800元；5、分期期数36期；6、持卡人适用贷记卡卡号为62×××75偿还分期资金及支付分期手续费；7、被告同意以本车抵押提供担保；8、担保人如发生本合同10.5约定行为之一，应向银行支付违约金，违约金按本合同项下分期资金本金数额的5%计算，给银行造成损失的，应同时给予全额赔偿。 当天，原告出具了《金穗贷记卡专项分期业务放款通知单》以及《中国农业银行记账凭证》，均载明：分期金额320000元，手续费36800元，分期期数：36，收款单位名称：巴中融鑫汽车销售有限公司。 同时查明，被告聂晓云与巴中市鑫港汽车销售服务有限公司签订了《汽车购销合同》，约定购买凯迪拉克汽车，车价460000元。原告还向本院提交了被告聂晓云所购买车辆的《车辆购置税完税证明》、所购车辆的《机动车销售统一发票发票联》（价税合计肆拾陆万元）以及机动车注册登记信息。庭审中，原告陈述其长期与融鑫公司合作车辆贷款事宜，原告依据车辆缴税发票、授权委托书等将被告所贷款项发放至融鑫公司，再由融鑫公司将款项支付给车辆出售方，若被告未按期向原告还款，则由原告从融鑫公司的保证金账户上扣收。 原告向本院提交了欠款明细，载明：截止2020年6月19日，分期本金97800元、手续费8177.76元、利息87546.24元、逾期还款违约金3775.61元。因原告要求被告偿还贷款本息未果致原告诉至来院提出上述请求。 上述事实，有原、被告身份信息，《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，《中国农业银行金穗信用卡章程》，《授权委托书》，《金穗贷记卡专项分期业务放款通知单》，《中国农业银行记账凭证》，《车辆购置税完税证明》、《机动车销售统一发票发票联》及庭审笔录等证据在卷佐证。本案事实清楚，证据充分，足以认定。 本院认为：被告向原告申领贷记卡并经原告审查同意，原、被告签订的《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》是双方的真实意思表示，合法有效，受法律保护。《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》约定被告所贷款项用于在巴中融鑫汽车销售公司购买凯迪拉克汽车，随后原告依据二被告出具的付款《授权委托书》以及《车辆购置税完税证明》、《机动车销售统一发票发票联》、机动车注册登记信息等向巴中融鑫汽车销售有限公司付款320000元。原告已履行借贷义务，且《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》及《中国农业银行金穗信用卡章程》已就透支利息、逾期违约金等费用的计算方式作出明确约定，被告未按约定及时归还透支款本息、手续费，其行为已构成违约，应按约定向原告归还透支款本金并支付利息、手续费、逾期违约金。关于被告许玲华辩称其已与被告聂晓云离婚并约定债务由被告聂晓云偿还，二被告之间约定对原告不具有约束力，且被告许玲华亦未向提交足以推翻由其本人签名的《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》及《共同偿债人承诺书》的相应证据，故其抗辩理由，本院不予采信。 关于贷记卡透支本金的认定问题。截止2020年6月16日，被告透支金额剩余本金共计97800元，原告至今未履行还款义务，现原告主张被告偿还透支本金97800元，本院予以支持。 关于原告主张的逾期利息、手续费、逾期违约金的认定问题。依据原、被告签订的《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》及《中国农业银行金穗信用卡章程》关于利息、手续费、违约金之约定，原告主张二被告偿还截止2019年12月9日欠付的利息、违约金、手续费共计80908.78元，未超出法律规定的范围，故对其主张，本院予以支持。 关于原告主张的执行费，因其未向本院提供相应证据，本院不予支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零一条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、被告聂晓云、许玲华在本判决生效之日起二十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司巴中巴州支行本金97800元及手续费、利息、违约金80908.78元。 二、驳回原告中国农业银行股份有限公司巴中巴州支行的其他诉讼请求。 若被告未在上述期间内履行给付金钱义务，逾期，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费3585元，减半收取1792.5元，由被告聂晓云、许玲华负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省巴中市中级人民法院。 审判员  杨太吉 二〇二〇年六月二十八日 书记员  孙晓琴