湖南省保靖县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）湘3125民初45号 原告：唐建新，男，1981年6月18日出生，土家族，湖南省吉首市人，住湖南省。 被告：湖南保靖农村商业银行股份有限公司，住所地：湖南省保靖县迁陵镇北门路6号。统一社会信用代码：91433100MA4L2ATC4Q。 法定代表人：许信，该公司董事长。 委托诉讼代理人：向显鹏，湖南茶源律师事务所律师。 原告唐建新与被告湖南保靖农村商业银行股份有限公司（以下简称保靖农村商业银行）确认合同无效纠纷一案，本院于2020年1月2日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告唐建新、被告保靖农村商业银行的委托诉讼代理人向显鹏到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告唐建新向本院提出诉讼请求：1、请求依法确认于2008年11月28日在被告湖南保靖农村商业银行股份有限公司的借款20万元，借款人是原告唐建新的借款合同无效；2、赔偿原告唐建新损失20万元；3、责令被告立即予以消除原告唐建新的银行不良征信记录；4、诉讼费用由被告承担。事实和理由：2019年11月，原告因购房及公司运营周转需要向银行办理贷款手续，在办理贷款过程中得知原告的个人征信记录上有不良记录，原告经查询，人行系统提供了个人征信信息说明，原告于2008年11月在被告处有贷款20万元，贷款已经逾期，至今分文未还。原告得知此信息后十分愤怒，找到被告处了解情况，被告工作人员向原告提供了借款借据，借款人签名处是唐建生签的名。而事实是原告本人从未到被告处贷款。在与被告交涉的过程中得知，该贷款是他人盗用原告身份证信息去被告处贷款。被告在该笔贷款的合同签订及发放贷款的过程中存在审查不严，或是与他人恶意串通而形成的。因原告现在急需向银行贷款而不能，给原告造成了严重的经济损失。如果被告未能及时处理取消原告的不良征信记录，原告将保留向法院诉讼由被告赔偿损失的权利，同时将请求相关部门追究相关责任人的刑事责任。依据《合同法》、《民法通则》的规定，特向人民法院提起诉讼，望判如所请。 被告保靖农村商业银行答辩要点，1、该笔贷款是原告的哥哥得到原告的认可到被告的夯沙信用社借的，原告哥哥并未使用该笔贷款，真实的用款人是胡兵，对原告第一项诉讼请求没有异议；2、原告没有证据证明原告征信不良是被告行为所造成的，承担损失的责任主体应该是征信机构，原告没有证据证明其受到的精神损害达到严重程度，也没有证据证明其受到经济损失；3、关于第三项诉讼请求，被告提供证据证明了原告征信没有不良记录，何来恢复？4、案件受理费由法庭确定。 根据双方当事人的诉辩主张和举证质证情况，本院确认如下事实： 2019年11月，原告因购房需要向银行办理贷款，在办理贷款手续的过程中得知原告的个人征信有不良记录，不能办理。原告于2019年11月13日、2020年1月16日两次到人民银行湘西州中心支行查询个人征信，均显示原告的个人信用报告中有20万元逾期贷款记录，个人信用报告的信贷交易信息明细中记载“2008年11月29日机构‘保靖县农村信用合作联社’发放的200000元（人民币）其他贷款，业务号93094100020000454015，2010年11月27日到期。截至2019年11月30日，账户状态逾期，逾期金额为200000元”。原告找到被告了解情况，发现有人用原告的身份信息于2008年11月28日和被告签订借款合同，借款金额20万元，借款期限是2008年11月28日到2009年11月27日，借款方签的是“唐建生”的名字并捺印，借款人身份证号码为4331251981××××××××，该号码和原告唐建新的身份证号码一致。该笔贷款已经逾期，原告认为是被告在该笔贷款的合同签订及发放过程中存在审查不严或是与他人恶意串通从而造成原告的个人信用报告出现不良记录，故而发生纠纷。 本院认为，首先，依法成立的合同，受法律保护。当事人依法享有自愿订立合同的权利，任何单位和个人不得非法干预。有效的合同必须是双方当事人在自愿、平等基础上自行协商依法订立的。当事人采用合同书形式订立合同的，自双方当事人签字或者盖章时合同成立。本案中，他人用原告唐建新的身份信息与被告签订借款合同，合同的订约主体应为原告和被告，该书面借款合同的成立必须得到原、被告签字或者盖章认可，被告辩称本案中的借款是原告的哥哥得到原告的认可到被告处借的，因被告没有提供证据证明在订立合同时有原告的合法授权或者是经过原告的同意,原告事后亦无追认的意思表示。故该辩称本院不予采信。因该借款合同缺乏原告的签字认可，不具备成立的要件，依法不受法律保护，故该借款合同对原告唐建新不发生法律效力。 其次，被告作为金融机构应该对贷款申请人进行严格审查，而其在原告唐建新未亲自签字、未提供获得原告有效授权的情况下，允许他人以原告的身份信息签订借款合同，从而导致原告个人信用报告出现不良记录，从原告个人信用报告的信贷交易信息明细中可以看出，原告个人信用报告出现不良记录系被告将该笔20万元借款报中国人民银行征信中心所致。故原告要求被告消除原告个人征信报告中的不良记录的理由成立。但从被告提供的“湖南保靖农村商业银行股份有限公司关于申请删除唐建新征信数据的请示”和2020年5月13日打印的原告个人信用报告（机构版）的证据来看，原告的个人征信报告中的不良记录已经被消除，故该诉讼请求本院不予支持。 最后，对于原告的第二项诉讼请求，原告在庭审中进一步明确是由精神损失3万元、与私人借款承担的费用损失18万元、误工损失5万元三部分组成。本院认为，公民享有名誉权，公民的人格尊严受法律保护，他人不得侵犯。而公民的个人如实征信记录属于名誉权的一部分，当公民的个人征信遭受不实记录时，公民可以主张停止侵害，恢复名誉、赔偿损失。本案中，因为被告的原因，使原告在中国人民银行征信系统中留存了逾期不能偿还债务的不良记录，属于不实描述，造成了社会对原告名誉和信用的负面评价，侵害了原告的名誉权，对原告的工作、生活带来影响，给原告的精神造成了侵害。原告名誉受到侵害的损害后果与被告的行为有直接的因果关系，被告的行为已构成名誉侵权，应当承担相应的赔偿责任。虽然被告在第二次开庭时已经消除了原告个人信用报告中的不良记录，处理的相对及时，避免了原告损失的进一步扩大，但考虑到被告侵害原告名誉权的时间较长、对原告的工作、生活影响较大等因素，故原告的精神损失费本院酌情认定5000元。对于原告提到的其他损失，因原告未能充分举证，故本院不予支持。 综上所述，本院对原告的诉讼请求部分予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第三十二条，《中华人民共和国民法通则》第一百二十条第一款，《中华人民共和国侵权责任法》第六条第一款、第十五条、第二十二条，《最高人民法院关于确定民事侵权精神损害赔偿责任若干问题的解释》第八条第二款、第十条之规定，判决如下： 一、被告湖南保靖农村商业银行股份有限公司于2008年11月29日发放的20万元（业务号93094100020000454015）的贷款合同对原告唐建新不发生法律效力； 二、被告湖南保靖农村商业银行股份有限公司于本判决生效之日起十五日内赔偿原告唐建新精神损害抚慰金5000元； 三、驳回原告唐建新的其他诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4400元，原告唐建新承担1000元，被告湖南保靖农村商业银行股份有限公司承担3400元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本。上诉于湖南省湘西土家族苗族自治州中级人民法院。 本判决书生效后，义务人应当在履行期限内主动履行其义务，如逾期未履行的，权利人可向本院申请强制执行，申请执行的期限为二年，逾期未申请的，本院不予立案执行。 审 判 长  伍章顺 审 判 员  田浩然 人民陪审员  王蔚芫 二〇二〇年六月十八日 法官助理刘瑶 书记员刘瑶（兼） 附：本判决适用法律条文如下： 《中华人民共和国合同法》 第三十二条当事人采用合同书形式订立合同的，自双方当事人签字或者盖章时合同成立。 《中华人民共和国民法通则》 第一百二十条公民的姓名权、肖像权、名誉权、荣誉权受到侵害的，有权要求停止侵害，恢复名誉，消除影响，赔礼道歉，并可以要求赔偿损失。 《中华人民共和国侵权责任法》 第六条行为人因过错侵害他人民事权益，应当承担侵权责任。 第十五条承担侵权责任的方式主要有：（一）停止侵害；（二）排除妨碍；（三）消除危险；（四）返还财产；（五）恢复原状；（六）赔偿损失；（七）赔礼道歉；（八）消除影响、恢复名誉。 第二十二条侵害他人人身权益，造成他人严重精神损害的，被侵权人可以请求精神损害赔偿。 《最高人民法院关于确定民事侵权精神损害赔偿责任若干问题的解释》 第八条第二款因侵权致人精神损害，但未造成严重后果，受害人请求赔偿精神损害的，一般不予支持，人民法院可以根据情形判令侵权人停止侵害、恢复名誉、消除影响、赔礼道歉。因侵权致人精神损害，造成严重后果的，人民法院除判令侵权人承担停止侵害、恢复名誉、消除影响、赔礼道歉等民事责任外，可以根据受害人一方的请求判令其赔偿相应的精神损害抚慰金。 第十精神损害的赔偿数额根据以下因素确定：（一）侵权人的过错程度，法律另有规定的除外；（二）侵害的手段、场合、行为方式等具体情节；（三）侵权行为所造成的后果；（四）侵权人的获利情况；（五）侵权人承担责任的经济能力；（六）受诉法院所在地平均生活水平。 法律、行政法规对残疾赔偿金、死亡赔偿金等有明确规定的，适用法律、行政法规的规定。