湖北省浠水县人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂1125民初1213号原告：中国农业银行股份有限公司浠水县支行，统一社会信用代码：9142112570700449Ｋ，住所：浠水县清泉镇丽文北路157号。负责人：明亮，该行行长。委托诉讼代理人：周勇，该行员工。代理权限：代为放弃、变更诉讼请求，请求调解，进行和解，提起上诉。委托诉讼代理人：郭林波，该行员工。代理权限：代为放弃、变更诉讼请求，请求调解，进行和解，提起上诉。被告:叶蕾，女，1989年3月3日出生，汉族，湖北省蕲春县人，农民，户籍地：湖北省黄冈市蕲春县，住湖北省浠水县。被告：浠水碧桂园房地产开发有限公司，统一社会信用代码：91421125058142642P，住所：湖北省黄冈市浠水县散花镇李渡村大桥北路江湾城。法定代表人：吴迪，该公司经理。委托诉讼代理人：罗杰灵，该公司员工。代理权限：代为承认诉讼请求，请求调解，进行和解，提起反诉或上诉。原告中国农业银行股份有限公司浠水县支行（以下简称“农业银行浠水支行”）与被告叶蕾、浠水县碧桂园房地产开发有限公司（以下简称“浠水碧桂园公司”）借款合同纠纷一案，本院于2020年5月19日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农业银行浠水支行委托诉讼代理人周勇、郭林波，被告浠水碧桂园公司的委托诉讼代理人罗杰灵到庭参加诉讼，被告叶蕾经本院传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农业银行浠水支行向本院提出诉讼请求：1.被告叶蕾清偿借款本金816,667.95元、利息28,083.82元（利息计算至2020年3月7日止，以后利息按实际天数和合同约定顺延）；2.确认原告有权申请人民法院处置被告叶蕾提供的抵押物，并有权就处置所得价款优先受偿本笔贷款本息；3.判令被告浠水碧桂园公司承担阶段性担保责任；4.判令被告叶蕾承担本案全部诉讼费。诉讼过程中，农业银行浠水支行放弃第二项诉讼请求。事实与理由：2016年12月26日，被告叶蕾向中国农业银行股份有限公司浠水散花支行提出申请个人住房贷款85万元，并以浠水县散花镇××大桥北路碧××叠翠××街××号房屋作贷款抵押物。2016年12月25日，被告叶蕾与原告签订了编号42020120160118310《个人购房担保借款合同》，合同规定：1.原告向被告发放贷款85万元，期限30年，自2016年12月26日起至2046年12月25日止；2.借款本息的偿还方式为等额本息还款，罚息、复利的计算依据及标准由合同约定；3.借款的担保范围以及借款的抵押方式：以被告所有位于浠水县散花镇××大桥北路碧××叠翠××街××号房屋作为担保物提供担保；4.浠水碧桂园房地产开发有限公司提供阶段性担保。另，合同第十一条第11.4项约定，“借款人、任一担保人违反本合同项下义务，贷款人有权要求其限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权要求担保人承担连带担保责任，有权宣布借款人与贷款人签订的借款合同项下借款立即到期，或者采取其他资产保全措施。”第九条第9.1.2项规定，“抵押担保的范围包括主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金，以及诉讼费、律师费、处置费、过户费等抵押人实现债权以及抵押权的一切费用。”第九条9.2.7项规定，“抵押人违反本合同项下义务，抵押权人有权行使抵押权，并可以与抵押人协商以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物价款的优先受偿。”原告于2016年12月26日根据约定足额向借款人发放了贷款。后，经我行反复催收，叶蕾无理拖欠，并表示已无还款能力。故原告为维护合法权益，特诉至人民法院，望判如所请。叶蕾未作答辩。浠水碧桂园公司辩称，按照农业银行浠水支行与我公司签订的协议约定，原告应先请求行使抵押权，对抵押物进行处置，对处置后仍不足以清偿的，才能再向我公司请求承担连带清偿责任。本院经审理，确认本案的事实如下：2013年7月25日，农业银行浠水支行与浠水碧桂园公司签订了《按揭业务担保合作协议》，协议第六条第（八）项约定：“在乙方的保证期限内，若购房者只拖欠甲方贷款本息、逾期利息并由甲方向有管辖权的人民法院提起诉讼的，甲方承诺先请求行使抵押权，在处置抵押物后仍不足以清偿的，就不足部分甲方再向乙方请求承担连带清偿责任。”第十三条第（二）项约定：“在本协议生效之日后甲方、乙方与购房者签订的《个人购房担保借款合同》不视为对本协议内容的修改，甲乙双方均同意本协议约定的内容的效力优先于甲方、乙方与购房者签订的《个人购房担保借款合同》中涉及甲乙双方之间的权利义务的所有条款。”2016年10月5日，叶蕾与浠水碧桂园公司签订了一份编号为：201430932《商品房买卖合同》，购买了浠水碧桂园公司位于浠水县散花镇××大桥北路碧××叠翠××街××商品房××套。经叶蕾于2016年10月5日申请，2016年12月25日农业银行浠水支行与叶蕾、浠水碧桂园公司签订了《个人购房担保借款合同》，约定：借款本金为85万元；借期自2016年12月26日起至2046年12月25日止，为30年；利息为借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮百分之五后确定（借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，则自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整）；还款方式为等额本息。另外，合同第十一条第11.4项约定：“借款人、任一担保人违反本合同项下义务，贷款人有权要求其限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权要求担保人承担连带担保责任，有权宣布借款人与贷款人签订的借款合同项下借款立即到期……”合同签订后，农业银行浠水支行于次日向叶蕾发放贷款85万元，叶蕾以其位于浠水县散花镇××大桥北路碧××叠翠××街××号商品房提供抵押担保，并进行了预抵押登记。同时，浠水碧桂园公司作为保证人提供阶段性连带保证。其后，叶蕾未依约履行义务，且截至2020年3月7日，拖欠农业银行浠水支行借款本金816,667.95元，利息28,083.82元，合计844,751.77元。农业银行浠水支行经催讨无果，遂提起本案诉讼。上述事实，有农业银行浠水支行提供的其营业执照及金融许可证复印件，叶蕾的身份证、户口簿以及浠水碧桂园公司营业执照复印件，叶蕾向农业银行浠水支行提交的按揭贷款申请书，叶蕾、浠水碧桂园公司与农业银行浠水支行之间签订的《个人购房担保借款合同》，叶蕾与浠水碧桂园公司之间签订的《商品房买卖合同》等证据，浠水碧桂园公司提供的其与农业银行浠水支行签订的《按揭业务担保合作协议》，以及当事人在庭审中的陈述在卷佐证，足以认定。本院认为，依法成立的合同，受法律保护。农业银行浠水支行与叶蕾、浠水碧桂园公司之间签订的《个人购房担保借款合同》，以及农业银行浠水支行与浠水碧桂园公司之间签订的《按揭业务担保合作协议》均系当事人真实意思表示，且不违反法律、法规的强制性规定，应为有效合同，当事人各方应按照合同约定履行义务。《个人购房担保借款合同》签订后，农业银行浠水支行按照合同约定向叶蕾如期足额发放了贷款，但叶蕾未按合同约定还本付息，其行为已构成违约，根据《个人购房担保借款合同》第十一条第11.4项的约定，现农业银行浠水支行除有权要求叶蕾返还到期的借款本金及约定利息外，还有权提前收回未到期的借款本金，故农业银行浠水支行要求叶蕾返还借款本金816,667.95元，支付至2020年3月7日前的利息28,083.82元及后期利息的诉讼请求，有事实根据，符合法律规定，本院予以支持。对于农业银行浠水支行要求浠水碧桂园公司按照《个人购房担保借款合同》约定为该借款承担阶段性保证责任的诉讼请求，综合上述《按揭业务担保合作协议》和《个人购房担保借款合同》中的约定来看，叶蕾为借款提供了物的担保，浠水碧桂园公司为借款提供了保证担保，依据《中华人民共和国担保法》第二十八条规定，同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。同时，按照《按揭业务担保合作协议》约定，农业银行浠水支行应先请求行使抵押权，并且在处置抵押物后仍不足以清偿的，就不足部分再向浠水碧桂园公司请求承担连带清偿责任，即浠水碧桂园公司承担的是附条件的阶段性连带保证责任。现农业银行浠水支行尚未对叶蕾提供的抵押物依法进行处置，物的担保以外的债权即主债务不足以清偿的部分不能确定，其请求浠水碧桂园公司承担责任的条件尚不成就，故该诉讼请求，没有事实根据和法律依据，本院不予支持。叶蕾既未作答辩，经本院合法传唤又拒不到庭参加诉讼，放弃抗辩权，是在法律规定的范围内处分自己的民事权利和诉讼权利，应承担相应的法律后果。综上所述，原告中国农业银行股份有限公司浠水县支行的诉讼请求，部分有事实根据，符合法律规定，本院予以支持；部分没有事实根据，不符合法律规定，本院不予支持。依照《中华人民共和国民法总则》第一百五十八条、第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第二十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条第二款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告叶蕾于本判决生效之日起十五日内向原告中国农业银行股份有限公司浠水县支行清偿借款本金816,667.95元、利息28,083.82元（利息按照等额本息计算至2020年3月7日，其余应付利息按《个人购房担保借款合同》约定方式计算至全部借款本息清偿完毕之日止）；二、驳回原告中国农业银行股份有限公司浠水县支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6,124元，原告中国农业银行股份有限公司浠水县支行已预交，由被告叶蕾负担，限于本判决生效之日起十五日内支付给原告中国农业银行股份有限公司浠水县支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省黄冈市中级人民法院。审判员  程呈友二〇二〇年六月二十九日法官助理王璟峰书记员艾成龙