贵州省兴义市人民法院 民 事 判 决 书 （2020)黔2301民初2521号 原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室。 委托诉讼代理人：黄绍雄，贵州天生律师事务所律师。 被告：周艳，女，1987年9月10日出生，汉族，户籍贵州省兴义市，现住贵州省兴义市。 被告：邬仕江，男，1984年10月5日出生，汉族，原住贵州省兴义市，现羁押于贵州省兴义市看守所。 原告中银消费金融有限公司与被告邬仕江、周艳借款合同纠纷一案，本院于2020年3月25日受理后，依法由审判员适用简易程序独任审判,于2020年6月22日公开开庭进行了审理，原告中银消费金融有限公司委托诉讼代理人黄绍雄、被告邬仕江、周艳到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中银消费金融有限公司向法院提出诉讼请求：1.请求人民法院判令周艳、邬仕江共同偿还中银消费金融有限公司借款本金、利息、滞纳费共计56514.37元（截止2019年1月9日，尚欠本金44648.99元，利息与滞纳费合计11865.38元），自2019年1月10日起，利息以未还本金为基数，按月利率2%计算至实际清偿之日。2.请求判令周艳、邬仕江承担本案诉讼费、保全费及其他实现债权的费用。 事实及理由：2016年11月15日，中银消费金融有限公司与周艳签订《贷款合同》，合同约定：周艳向中银消费金融有限公司借款74000元用于家装，借款期限自周艳动用放款之日起36个月，借款利息为月利率1.55%，还款方式为每月等额本息还款，还款日期为每月最后一日。同日，邬仕江向中银消费金融有限公司出具《共同还款承诺书》，自愿为周艳的本次借款承担共同还款责任。 《借款合同》签订后，中银消费金融有限公司将款项转入周艳指定账户，周艳于2016年11月15日动用该款项进行交易。此后，周艳每月还款，2018年2月1日出现逾期，现中银消费金融有限公司根据双方签订《贷款合同》第十条约定，要求周艳、邬仕江提前偿还所有欠款本金及利息、滞纳金。 综上，中银消费金融有限公司为维护自己合法权益，根据我国《民事诉讼法》等相关规定，起诉至贵院，望判如所请。 周艳辩称，周艳是主贷人，但是具体操作的是邬仕江，具体周艳不清楚，周艳只是和邬仕江一起去签合同，然后银行的人和周艳讲贷款的最后一个月的还款金额是扣除了的，最后一个月不用还。每个月还的是二千六百几，具体金额记不得了。前期是每个月都还的，后面离婚了就没有还了，具体是从哪一个月开始没有还的记不得了。 邬仕江辩称，当时贷款的时候，对方讲的算下来利率是8厘几，但是后来实际还款的时候是1.55的利息。我们开始是按月正常还款，后来实在还不起了，我们就每个月只打了一千多，然后对方说一千多只够违约金，之后还不起了，就没有还了。先是扣了3%的手续费，然后又扣了最后一个月的两千多的还款金额。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织各方进行了证据交换和质证。本院对中银消费金融有限公司、周艳、邬仕江各方无异议的证据即中银消费金融有限公司营业执照复印件及金融许可证，周艳、邬仕江结婚证复印件，《信用贷款额度申请表》复印件、《信用贷款额度申请和使用合约》复印件、《共同还款承诺书》复印件、《“新易贷-信用贷款”告客户书》复印件、情况说明复印件及还款明细单复印件等，本院予以确认并在卷佐证。 本院经审理认定事实如下：中银消费金融有限公司于2010年6月10日成立，经营范围为：发放个人消费贷款、向境内金融机构借款、经批准发行金融债券等业务，并办理了《中华人民共和国金融许可证》。 2016年11月14日，周艳向中银消费金融有限公司申请借款74000元，并填写了《信用贷款额度申请表》。同日，邬仕江作为共同还款承诺人向中银消费金融有限公司出具《共同还款承诺书》，承诺同意与借款人周艳共同承担还款义务，负责共同按时偿还本息和费用，直至贷款本息和费用全部结清为止，并在《共同还款承诺书》上注明邬仕江与周艳系夫妻关系。2016年11月15日周艳与中银消费金融有限公司签订《信用贷款额度申请和使用合约》，该合约主要约定：信用贷款额度金额为柒万肆仟元（74000元），贷款使用期限为36个月，贷款执行固定月利率为1.55%，等额本息，并约定逾期付款滞纳费按日收取，计算标准为：逾期时贷款余额0-10000元，每日滞纳费5元；逾期时贷款余额10000-20000元，每日滞纳费10元；逾期时贷款余额20000-30000元，每日滞纳费15元；逾期时贷款余额30000-40000元，每日滞纳费20元；……；逾期时贷款余额90000-100000元，每日滞纳费50元（以此类推），并注明，逾期3日内清偿，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收。周艳在该《信用贷款额度申请和使用合约》借款人处签字并捺印。同日，中银消费金融有限公司向周艳出具了《“新易贷-信用贷款”告客户书》，该告知书上载明了还款方式、还款账户、用款方式、提前还款、逾期处理、还款明细等内容。周艳在该《“新易贷-信用贷款”告客户书》客户签章处签名。2016年11月16日中银消费金融有限公司向周艳发放贷款，金额为74000元。同日，中银消费金融有限公司按贷款金额3%扣取了2220元的贷款动用费。 贷款后，周艳按合同约定，按期向中银消费金融有限公司进行还款，每月还款金额为2697.6元，按约（即等额本息）还款至2017年12月，共计还款35634.45元，2018年2月1日中银消费金融有限公司扣取2018年1月利息17.69元,2018年3月21日中银消费金融有限公司扣取2018年2月滞纳费0.04元，后周艳于2018年8月5日还款1500元，于2018年9月17日还款1000元，于2018年10月31日还款1500元，于2018年12月3日还款1000元。共计5000元，上述四笔款项中银消费金融有限公司认可作为本金进行扣减。 本院认为，本案争议焦点为：1.本案借款本金为多少；2.本案的利息如何计算；3.本案尚欠的本金及利息为多少；4.周艳、邬仕江是否应承担共同还款责任；5.中银消费金融有限公司的诉请是否应得到支持。 关于本案借款本金的问题。周艳与中银消费金融有限公司双方签订的《信用贷款额度申请和使用合约》系双方的真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。中银消费金融有限公司依约履行了发放贷款的义务，周艳应按约定支付利息及偿还本金，但中银消费金融有限公司在发放贷款时按贷款金额3%扣取了2220元的贷款动用费。根据《中华人民共和国合同法》第二百条：“借款利息不得预先在本金中扣除。利息预先扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。”及《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条“借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借金额认定为本金”的规定，本案中，虽然中银消费金融有限公司向周艳发放贷款的金额为74000元，但同日又扣取了2220元，周艳实际获得贷款金额为：71780元（74000元-2220元），本院认为应以实际出借的金额认定为本金，故本院予以认定借款本金为71780元。 关于本案尚欠本金为多少，利息应如何计算的问题。关于本金，由于周艳借款后按约（即等额本息）还款至2017年12月，共计还款35634.45元，2018年2月1日中银消费金融有限公司扣取2018年1月利息17.69元,2018年3月21日中银消费金融有限公司扣取2018年2月滞纳费0.04元。2018年3月至2018年7月期间周艳未进行还款，2018年8月至2018年12月期间共计还款5000元，针对周艳于2018年8月至2018年12月期间还款的5000元，中银消费金融有限公司认可作为本金进行扣减，本院予以确认。但对于周艳已付的上述款项35652.18元（35634.45元+17.69元+0.04元）应如何扣减的问题，由于上述期间的本金、利息均系以借款本金74000元为基数进行计算后由中银消费金融有限公司直接进行扣除的，而现本案已认定借款本金为71780元，本院根据借款本金71780元及周艳截止至2019年1月10日实际偿还的40652.18元（35652.18元+5000元），结合双方合同约定（等额本息，月利率1.55%）核算为:截止至2019年1月10日，周艳尚欠本金为44180.26元，尚欠利息为11696.73元。 关于利息应如何计算的问题。双方当事人合同约定的利息为月利率1.55%，又约定了逾期后每日按贷款金额递涨计算滞纳费，经核算，中银消费金融有限公司约定扣取的逾期利息已超过年利率36%,根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第二款“借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持”的规定，本院综合全案案件事实后认为，对超过年利率36%部分的利息按《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十一条“债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充：（一）实现债权的有关费用；（二）利息；（三）主债务”之规定的充抵顺序进行冲抵较为公平合理，即超过月利率3%部分的利息优先冲抵未付利息，而鉴于周艳已经逾期，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十九条：“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限”之规定，本案未支付的利息应按月利率2%计算。由于2018年2月起周艳便未按约偿还本金及支付利息，故从2018年2月起利息应按月利率2%进行计算，鉴于2019年1月10日前中银消费金融有限公司扣除的本金、利息、滞纳费，本院已经在上文核算时直接进行了扣减，经核算，截止至2019年1月10日，截止至2019年1月10日，周艳尚欠本金为44180.26元，尚欠利息为11696.73元，故本案利息应分段计算，2019年1月10日前的利息为11696.73元，2019年1月10日后的利息以尚欠本金44180.26元为基数按月利率2%计算至付清之日止。 关于周艳、邬仕江是否应承担共同还款责任的问题。邬仕江在《共同还款承诺书》上签名并捺印，其理应按照《共同还款承诺书》的内容与周艳承担共同偿还借款的责任，周艳、邬仕江是否离婚不影响共同还款责任的承担。 综上，周艳、邬仕江应共同偿还中银消费金融有限公司借款本金44180.26元，并支付利息，利息分段计算：2019年1月10日前的利息为：11696.73元，2019年1月10日起的利息以44180.26元为基数按月利率2%计算至付清之日止。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、周艳、邬仕江于本判决生效之日起十五日内共同偿还中银消费金融有限公司借款本金44180.26元及利息（利息分段计算：2019年1月10日前的利息为11696.73元，2019年1月10日起的利息以44180.26元为基数按月利率2%计算至付清之日止。）； 二、驳回中银消费金融有限公司其余诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1526元，减半收取计763元，由中银消费金融有限公司负担163元，由周艳、邬仕江负担600元，由周艳、邬仕江直接给付中银消费金融有限公司。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。 审判员 夏 玥 二〇二〇年六月二十二日 书记员 韦能笑