河南省洛阳市洛龙区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0311民初2174号原告：中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司。负责人：洪粮钢，该公司总经理。委托诉讼代理人：任希红，河南大进律师事务所律师，特别授权。委托诉讼代理人：赵春阳，河南大进律师事务所律师，特别授权。被告：聂孝军，男，汉族，1964年12月7日生。原告中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司诉被告聂孝军保证保险合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司的委托诉讼代理人任希红、赵春阳到庭参加诉讼，被告聂孝军经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告支付保险金赔款：149228.28元；2、判令被告支付因原告履行保险责任造成的利息损失：12897元（自2017年12月26日按照中国人民银行同期贷款利率暂计算至2019年10月12日，应计算至被告实际赔偿完毕为止）；3、判令本案诉讼费、保全费、公告费等由被告承担。事实与理由：2017年5月9日被告通过宁波银行直销银行投融资平台向朱升亮等投资人共计借款300000元，起息日为2017年5月9日，到期日为2017年12月20日，还款方式为到期一次性后端付息后端还款。根据《投融资平台服务协议（融资人版）》的约定，为保证投资人的合法权益，被告作为××向原告投保，被保险人为朱升亮等投资人。同时根据《投融资平台服务协议（投资人版）》的约定，上述投资人同意作为被保险人。被告在约定的到期日后未按约定支付本金和利息，原告作为保险人在接到广东网金控股股份有限公司的索赔申请书后于2017年12月26日支付了保险金共计309228.28元，同时广东网金控股股份有限公司代被保险人向原告出具了债权转让书。原告支付保险金后，向被告多次追偿，被告至今未偿还完毕，为维护原告的合法权益依法提起诉讼，望判如诉请。聂孝军未到庭，亦未提交书面答辩意见及证据。中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司围绕其诉讼请求依法提交了证据，聂孝军未到庭，未对原告提交的证据发表质证意见。结合原告提交的证据及原告陈述，本院认定事实如下：中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司提交的“借款合同履约保证保险（白领融）保险单（抄件）”载明，保单号为PBBP20173302Q000E95052，××为聂孝军，被保险人为朱升亮，保险金额7261.70元，保险期间8个月，自2017年5月09日零时起至2017年12月20日二十四时止；特别约定根据项目编号为000000608577-1至000000608577-15的借款协议（包括但不限于相关的宁波银行投融资平台服务协议（融资人版）、宁波银行投融资平台服务协议（投资人版）及广东网金控股股份有限公司提供的相关书面文件或电子信息）约定，全体被保险人无条件、不可撤销及变更地授权广东网金控股股份有限公司代为履行被保险人的相关权利义务；××、被保险人及其代理人一致同意在发生保险事故的情况下，保险公司将保险赔款支付至如下账户（户名宁波银行（自建平台到期清算户），开户行：宁波银行股份有限公司，账号：11×××04），即视为保险公司已经向被保险人支付了保险赔款；本保单被保险人清单如下：被保险人姓名朱升亮，身份证号，投资本金5000.00元，投资利息153.80元；被保险人姓名张雅萍，身份证号，投资本金100000.00元，投资利息3076.11元；被保险人姓名陈琰，身份证号，投资本金6000.00元，投资利息184.56元；被保险人姓名金悦平，身份证号，投资本金19000.00元，投资利息584.46元；被保险人姓名陈志亚，身份证号，投资本金20000.00元，投资利息615.22元；被保险人姓名励汾水，身份证号，投资本金50000.00元，投资利息1538.05元；被保险人姓名邓巧莹，身份证号，投资本金10000.00元，投资利息307.61元；被保险人姓名曹亚飞，身份证号，投资本金30000.00元，投资利息922.83元；被保险人姓名龚杰，身份证号，投资本金20000.00元，投资利息615.22元；被保险人姓名施家兰，身份证号，投资本金15000.00元，投资利息461.41元；被保险人姓名俞淑萍，身份证号，投资本金2000.00元，投资利息61.52元；被保险人姓名杨焕军，身份证号，投资本金10000.00元，投资利息307.61元；被保险人姓名邓巧莹，身份证号，投资本金5000.00元，投资利息153.80元；被保险人姓名姜丽娜，身份证号，投资本金4000.00元，投资利息123.04元；被保险人姓名李小萍，身份证号，投资本金4000.00元，投资利息123.04元。2017年5月9日，聂孝军通过“宁波银行直销银行”投融资平台向朱升亮等投资人（××）共计借款300000元。广东网金控股股份有限公司出具的借贷关系证明载明：兹证明借款人聂孝军（身份证号：，于2017年5月9日通过我司运营的宁波银行投融资平台（以下称“平台”）进行互联网融资。平台上的合资格投资人（详见附表一），在平台融资项目（编号：优选投资项目[0600500117001252]详见附表二）下通过平台借款予聂孝军。投资人借款人分别与我司通过平台签订了服务协议，通过平台撮合，形成合法借贷关系。我司所运营平台已向第三方支付机构（上海银联电子支付有限公司）下达相关指令，于2017年5月9日将投资人借款支付至62×××77借款人账户。附表一显示，投资人姓名朱升亮，投资本金5000元，投资利息153.80元；投资人姓名张雅萍，投资本金100000元，投资利息3076.11元；投资人姓名陈琰，投资本金6000元，投资利息184.56元；投资人姓名金悦平，投资本金19000元，投资利息584.46元；投资人姓名陈志亚，投资本金20000元，投资利息615.22元；投资人姓名励汾水，投资本金50000元，投资利息1538.05元；投资人姓名邓巧莹，投资本金10000元，投资利息307.61元；投资人姓名曹亚飞，投资本金30000元，投资利息922.83元；投资人姓名龚杰，投资本金20000元，投资利息615.22元；投资人姓名施家兰，投资本金15000元，投资利息461.41元；投资人姓名俞淑萍，投资本金2000元，投资利息61.52元；投资人姓名杨焕军，投资本金10000元，投资利息307.61元；投资人姓名邓巧莹，投资本金5000元，投资利息153.80元；投资人姓名姜丽娜，投资本金4000元，投资利息123.04元；投资人姓名李小萍，投资本金4000元，投资利息123.04元；附表二显示实际融资总额300000元，预期投资收益率4.9%，起息日2017年5月9日，到期日2017年12月20日，还款方式后端付息后端还款。广东网金控股股份有限公司出具的支付证明载明：宁波银行项目0600500117001252融资人聂孝军通过宁波银行直销银行投融资平台于2017-05-0815:48:59勾选投融资平台服务协议后发布项目0600500117001252，发布规模300000.00元。投资人朱升亮等通过宁波银行直销银行投融资平台投资该项目0600500117001252，详细时间如下：支付时间2017-05-0911：47:55，支付金额300000元。广东网金控股股份有限公司出具的投资款清单载明：项目名称为优选投资项目[0600500117001252]、账号62×××31、户名李小萍、出资金额4000元、出资状态为支付成功；项目名称为优选投资项目[0600500117001252]、账号62×××72、户名姜丽娜、出资金额4000元、出资状态为支付成功；项目名称为优选投资项目[0600500117001252]、账号62×××05、户名邓巧莹、出资金额5000元、出资状态为支付成功；项目名称为优选投资项目[0600500117001252]、账号62×××05、户名杨焕军、出资金额10000元、出资状态为支付成功；项目名称为优选投资项目[0600500117001252]、账号62×××70、户名俞淑萍、出资金额2000元、出资状态为支付成功；项目名称为优选投资项目[0600500117001252]、账号62×××50、户名施家兰、出资金额15000元、出资状态为支付成功；项目名称为优选投资项目[0600500117001252]、账号62×××31、户名龚杰、出资金额20000元、出资状态为支付成功；项目名称为优选投资项目[0600500117001252]、账号62×××46、户名曹亚飞、出资金额30000元、出资状态为支付成功；项目名称为优选投资项目[0600500117001252]、账号62×××05、户名邓巧莹、出资金额10000元、出资状态为支付成功；项目名称为优选投资项目[0600500117001252]、账号62×××86、户名励汾水、出资金额50000元、出资状态为支付成功；项目名称为优选投资项目[0600500117001252]、账号62×××73、户名陈志亚、出资金额20000元、出资状态为支付成功；项目名称为优选投资项目[0600500117001252]、账号62×××04、户名金悦平、出资金额19000元、出资状态为支付成功；项目名称为优选投资项目[0600500117001252]、账号62×××98、户名陈琰、出资金额6000元、出资状态为支付成功；项目名称为优选投资项目[0600500117001252]、账号62×××60、户名张雅萍、出资金额100000元、出资状态为支付成功；项目名称为优选投资项目[0600500117001252]、账号62×××29、户名朱升亮、出资金额5000元、出资状态为支付成功。融资款清单载明项目名称为[0600500117001252]、账号62×××77、户名聂孝军、清算金额300000元、资金性质0600500117001252融资款。聂孝军未按约定支付前述本金及利息。广东网金控股股份有限公司出具的未还款证明载明：兹证明借款人（××）聂孝军（身份证号，于2017年05月09日通过我司所运营的宁波银行投融资平台（以下称“平台”）进行互联网融资。平台上的合资格投资人，在平台融资项目（项目编码：优选投资项目[0600500117001252]）下通过平台借款予聂孝军。上述借款期限业已届满，截至2017年12月20日24时借款人仍未按期还款，尚欠借款本息合计人民币309228.28元，其中本金人民币300000元，利息人民币9228.28元。中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司提交的人民财险宁波分公司保险出险通知书（兼索赔通知书）载明：保险险别为合同履约保证保险，被保险人朱升亮，借款合同编号优选投资项目[0600500117001252]，保险期间2017年05月09日零时起至2017年12月20日二十四时止，保险单号码为PBBP20173302Q000E95052，保险金额309228.28元，出险日期为2017年12月20日；出现情况说明：截至2017年12月20日24时止，融资人（××）聂孝军因借款客户原因仍未偿还借款合同（对应平台融资项目编号：优选投资项目[0600500117001252]）项下合计人民币309228.28元的借款本金及利息，且还款逾期时间已超过保险合同约定的赔款等待期，特向保险公司申请保险赔偿，赔偿金额合计人民币309228.28元，并将上述款项支付至如下账户：户名宁波银行（自建平台到期清算户），开户行宁波银行股份有限公司，账号11×××04；申请理赔金额309228.28元。人民财险宁波分公司与广东网金控股股份有限公司签订的人民财险宁波分公司损失确认书主要载明：经人民财险宁波分公司查勘，被保险人确认，确定2017年12月20日因贷款到期未归还事故造成被保险人财产直接损失为309228.28元。上述财产直接损失的金额作为保险理赔的依据，但不是保险公司对损失的赔偿承诺。保险公司将根据双方订立的保险合同核定赔款。原告提交的日期为2017年12月26日的中国建设银行网上银行电子回执主要载明付款人全称为中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司理赔专户，收款人为宁波银行（自建平台到期清算户），金额为309228.28元，用途为000001FNJ114+朱升亮+0600500117001252。2017年12月26日，广东网金控股股份有限公司向中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司出具债权转让书，鉴于人民财险宁波分公司已于2017年12月26日履行了保险责任，现将上述借款合同中约定的主债权及从债权（包括但不限于追偿权）转让给人民财险宁波分公司；广东网金控股股份有限公司保证在原告赔付之前没有与××（融资人）达成任何减免责任的约定。中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司在履行保险责任后，聂孝军通过还款账户向宁波银行股份有限公司偿还160000元，该数额原告认可，本院予以确认。现原告人民财险宁波分公司提起本案诉讼，请求被告聂孝军偿还上述保险金赔款及利息损失。因被告未到庭，致本案调解不能。另查明：《直销银行投融资平台服务协议（融资人版）》主要载明：融资人通过网络页面点击确认或以其他方式（包括但不限于签字或签章确认等方式）接受本协议，即表示融资人与本平台已达成协议，并同意接受本协议的全部约定内容以及与本协议有关的各项规则及本平台网站所包含的其他与本协议或本协议项下各项规则的条款和条件有关的各项规定；“宁波银行直销银行”投融资平台指由广东网金控股股份有限公司（原广东优迈信息通信股份有限公司）开发并运营的，提供投融资信息（含金融产品信息）发布与管理、投融资产品交易撮合管理、交易资金结算（由支付机构提供）等服务的金融信息中介服务平台；投资人指通过本平台投资金融产品或借款产品的自然人；融资人指在本平台发布融资信息及需求，并在满足本协议约定条件时获得融资款项的自然人；支付机构指为本平台用户提供交易资金划转、交易查询等服务的机构；本平台委托第三方为融资人提供信息见证服务（包括但不限于各类基本资料见证、财务见证、银行账户信息见证等），并建立信用数据；本平台经过融资人的授权，可视情况选择向有关保险公司购买保证保险，如购买上述保证保险，其被保险人即为投资人，融资人在此处声明同意确认；融资人承诺在交易达成或交易申请提交后，不得变更、撤回或撤销，但本协议另有约定或与融资人签署的其他协议另有约定的除外；融资人可以通过本平台发布投融资信息，具体以本平台公布流程为准；前述投融资信息一旦发布后，不得随意变更、撤回或撤销；融资人同意提交的融资需求可向多个投资人募集，并认可最终募集金额；为交易公平性及管理便利性，本平台为融资人提供了借款协议样本，并在交易达成时平台会根据融资人与投资人确认的相关要素信息为融资人自动生成《借款协议》供交易双方查询、存档。《直销银行投融资平台服务协议（投资人版）》主要载明：本平台作为投资人和融资人之间交易的居间撮合角色存在，不涉及投资人和融资人的交易内容及其交易资金管理服务，投资人和融资人交易约定内容和风险应由约定双方各自承担，交易资金管理服务由本平台指定的第三方支付机构提供；投资人承诺在交易达成或交易申请提交后，投资人不得变更、撤销或撤回，但本协议另有约定或与投资人签署的其他协议另有约定的除外；投资人了解并同意，若上述融资项目由平台推荐的保险公司提供保证保险保障的，投资人无条件、不可撤销及变更地授权广东网金控股股份有限公司（广东优迈信息通信股份有限公司）作为被保险人的代理人，履行被保险人的相关权利义务，包括但不限于在申请理赔时将投资人的相关信息向保险公司进行披露以获得理赔，并在获得保险理赔后将相关权益转让给保险公司等。本院认为：聂孝军通过“宁波银行直销银行”投融资平台融资借款，并通过该平台向中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司投保“借款合同履约保证保险（白领融）保险”，中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司同意承保并签发了保险单，双方之间的保证保险合同关系依法成立并生效。保险合同约定××为融资人即本案被告，被保险人为投资人。聂孝军作为借款人本应还本付息给投资人。现因聂孝军未按约还款，导致保险事故的发生，中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司作为保险人依约向被保险人赔付了保险金。《中华人民共和国保险法》第六十条第一款规定：“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。”《最高人民法院关于适用若干问题的解释(四)》第八条规定：“××和被保险人为不同主体，因××对保险标的的损害而造成保险事故，保险人依法主张代位行使被保险人对××请求赔偿的权利的，人民法院应予支持，但法律另有规定或者保险合同另有约定的除外。”据此，中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司向保险人赔偿保险金后，在其赔偿的金额范围内取得代位行使被保险人对××请求赔偿的权利。聂孝军在原告履行保险责任后又偿还的160000元应从中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司支付的保险金赔款中予以扣除，扣除后聂孝军应支付原告保险金赔款149228.28元。关于中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司主张的利息损失，原、被告未进行约定，应当视为没有利息。但聂孝军长期不归还原告保险金赔款，客观上给中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司造成了一定的经济损失，故本院酌定聂孝军从中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司起诉之日即2020年4月27日起，以未偿还的保险金赔款149228.28元为本金基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率为标准向原告支付利息，至本金实际偿还之日止。对中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司的其他诉讼请求不予支持。聂孝军经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，应承担相应的法律后果。综上，依据《中华人民共和国合同法》第一百一十二条，《中华人民共和国保险法》第六十条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释(四)》第八条之规定，判决如下：一、被告聂孝军应于本判决生效后十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司支付保险金赔款149228.28元；二、被告聂孝军应于本判决生效后十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司支付利息（利息计算方式为：自2020年4月27日起以149228.28元为本金基数、按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率为标准计算，至本金实际偿还之日止）；三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司的其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1771元，保全费1331元，共计3102元，由被告聂孝军承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省洛阳市中级人民法院。审判员  毛继光二〇二〇年六月十七日书记员  牛玉凤