四川省成都市锦江区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0104民初13365号 原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心。住所地：北京市顺义区马坡地区顺安路68号。 负责人：陈大鹏，系中国民生银行股份有限公司信用卡中心总裁。 委托诉讼代理人：龙姗，重庆百君（成都）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：马艳秋，重庆百君（成都）律师事务所律师。 被告：卿继红，男，1970年10月1日出生，汉族，住成都市武侯区。 被告：唐舜华，女，1968年9月3日出生，汉族，住成都市高新区。 委托诉讼代理人：吴静，四川奥伦济律师事务所律师。 原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心（以下简称“民生银行信用卡中心”）与被告卿继红、唐舜华信用卡纠纷一案，本院于2019年11月27日立案后，依法适用简易程序于2020年3月25日公开开庭进行了审理。民生银行信用卡中心的委托诉讼代理人龙姗、卿继红、唐舜华的委托诉讼代理人吴静到庭参加诉讼。审理过程中，本院组织双方进行了调解，但双方未能达成一致意见。本案现已审理终结。 原告民生银行信用卡中心向本院提出诉讼请求：1．判令卿继红、唐舜华向民生银行信用卡中心偿还信用卡借款本金151,845.66元，以及支付从信用卡逾期之日起至实际还款之日止的利息及费用，2019年7月25日至2019年8月21日止的利息为2,075.48元、费用为949.57元，暂合计为154,870.71元；2．判令本案的全部诉讼费用（包括但不限于诉讼费、鉴定费、评估费、拍卖费、律师费3,500元以及诉讼行为实现债权所产生的其他费用）由卿继红、唐舜华承担，以上请求金额暂总计为158,370.71元。庭审中，民生银行信用卡中心明确第一项诉请中利息及费用的计算方式为，利息以未还本金为基数，按每日万分之五的利率计算，费用即违约金计算标准为最低还款额未还部分的5%按月支付。 事实和理由：卿继红于2015年1月向民生银行信用卡中心申请办理“民生白金理财”信用卡，并领取信用卡领用合约（以下简称“合约”）和填写信用卡申请表（以下简称“申请表”），合约和申请表开立账户中明确该信用卡的收费标准及使用说明。民生银行信用卡中心通过审核后向卿继红、唐舜华核发信用卡，账号为00×××62，卡号为62×××71，卿继红、唐舜华将信用卡激活后开始使用。卿继红、唐舜华使用信用卡后未按期还款，截止2019年8月21日止，信用卡欠款本金为151845.66元。根据合约的费用说明及申请表中的收费标准，卿继红、唐舜华应向民生银行信用卡中心支付利息2075.48元、费用949.57元。总欠款金额为154870.71元。由于卿继红、唐舜华经民生银行信用卡中心催收后仍未偿还透支款项及费用，原告有权根据合约约定要求被告承担催收欠款所引起的一次费用，包括但不限于诉讼费、律师费等，故诉至法院。 卿继红辩称：1.对民生银行信用卡中心第一项诉讼请求无异议；2.案涉债务是卿继红个人债务，与唐舜华无关。 唐舜华辩称：1.唐舜华不应承担还款责任，唐舜华未在民生银行信用卡中心办理信用卡，也未授权其他人办理信用卡；2.信用卡是卿继红办理的，唐舜华不知情也未使用，附属卡没有激活是睡眠状态；3.信用卡消费未用于家庭日常生活与开支；4.利息及违约金太高，律师费支出没有提交证据。 本院经审理认定事实如下：1995年4月27日，卿继红与唐舜华登记结婚。 2015年1月，卿继红向民生银行信用卡中心申请民生银行白金理财信用卡，填写了民生白金理财信用卡申请表，领取了《民生白金理财信用卡领用合约》，在申请表中卿继红填写的附属卡资料为唐舜华资料，申请表主卡及附属卡申请人签名栏均由卿继红签字。《承诺函》、《客户贷前调查表》亦由卿继红签字确认。为申领信用卡，卿继红提供了其工作证、商品房买卖合同、商品房买卖合同摘要等财产信息。申请表安全用卡指南第10项载明：请务必亲自办理个人信息、账单地址或联系方式变更等手续，不可委托他人代办。白金理财信用卡收费标准载明：透支利率为每日0.5‰，自记账日起计算，滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低人民币10元。《民生白金理财信用卡领用合约》载明：持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息之外，还应支付滞纳金，此外持卡人还应承担其他违约责任，持卡人办理本合约或民生银行信用卡中心规定的相关业务，须按民生银行信用卡中心依法确定的费率支付手续费等费用，年费、透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布并不时修订的费率表执行，透支利息按月计收复利；持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，民生银行信用卡中心有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且民生银行信用卡中心有权要求持卡人全额偿还所欠款项，民生银行信用卡中心向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及民生银行信用卡中心为实现债权所产生的其他费用），均由持卡人承担；本合约构成对章程的解释与补充，章程修改导致本合约与章程发生冲突时应以章程为准。本行对本合约进行修改或增减/变更服务内容，方式、收费项目及/或费率标准的，自本行公布之日起45个自然日后生效。持卡人有权在公告期内选择是否同意本合约的变更内容。持卡人如对本合约变更内容有异议，应提前终止使用信用卡，并按照规定办理销户手续。公告期届满，持卡人未办理销户手续的，视为同意本合约的变更内容。 2016年11月15日，民生银行信用卡中心发布《关于调整信用卡相关服务项目及修订〈中国民生银行信用卡章程〉及〈中国民生银行信用卡领用合约〉的公告》，公告载明：对于每月最后还款日前未还清当期最低还款额或延误还款的客户收取“违约金”，其收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低人民币10元。新《中国民生银行信用卡章程》及新《中国民生银行信用卡领用合约》自2017年1月1日起正式实施。公告附件包括《民生白金理财信用卡领用合约》。 2018年5月23日，卿继红与唐舜华在离婚诉讼中达成调解协议，调解书中载明：双方自愿离婚；以卿继红的名义所借的债务由卿继红负责偿还，以唐舜华的名义所借的债务由唐舜华负责偿还。 2019年8月21日，民生银行资产风险管控系统截图显示，卿继红账户总欠款金额为154,870.71元，当前余额153,921.14元，账单金额163,845.66元、逾期金额8,575.2元，最低还款额18,991.44元，欠付违约金949.57元，欠付本金151,845.66元，利息0元，最后还款日2019年8月13日。2019年8月27日，银联数据智能信用卡管理系统截图显示，持卡人姓名为唐舜华的白金卡附卡状态为睡眠卡关闭，持卡人姓名为卿继红的白金卡主卡状态为因逾期而停用卡片。 庭审中，民生银行信用卡中心提交了案涉信用卡交易明细显示，信用卡开卡后，于2015年2月11日在成华区中联有情通讯器材经营部刷卡41,000元，于2015年2月12日至14日在驰骋汽车美容装饰行累计刷卡五笔共计70,000元，于2015年2月26日在成华区中联有情通讯器材经营部再次刷卡30,600元，于2015年3月5日在驰骋汽车美容装饰行刷卡9,880元，上述期间无其他对外刷卡交易情况，上述刷卡累计借款金额为151,480元，该款项从未清偿过。其后该卡有其他刷卡消费及零星还款情况，但信用卡账户余额始终维持在欠款150,000元上下至本案诉讼。 上述事实，有民生银行信用卡中心提交的卿继红、唐舜华身份信息、民生白金理财信用卡申请表及领用合约、承诺函、客户贷前调查表、工作单位信息、财产信息、《中国民生银行信用卡领用合约的公告》网站截图、信用卡交易明细、系统截图、催收记录、《委托代理协议》，唐舜华提交的《民事调解书》及双方的庭审陈述在案佐证。 本院认为，民生银行信用卡中心与卿继红之间形成的消费信用借贷合同关系是双方当事人的真实意思表示，其合同关系内容不违反法律及行政法规的强制性规定，合法有效。《民生白金理财信用卡领用合约》对合同双方当事人均具有法律约束力，卿继红作为持卡人，在使用信用卡消费后应当按照《民生白金理财信用卡领用合约》的约定履行偿还欠款本息的义务，卿继红认可其在民生银行信用卡账户欠款151,845.66元，截至2019年8月21日的利息违约金949.57元，与本院查明事实一致，故民生银行信用卡中心诉请卿继红支付民生银行信用卡中心信用卡欠款本金、费用的理由成立，本院予以支持。2019年8月22日之后的利息，按照《民生白金理财信用卡领用合约》约定的每日万分之五计算。关于2019年8月22日以后的违约金，按照《信用卡收费标准》的约定以最低还款额未还部分的5%计算至清偿之日止。前述利息和违约金相加以年利率24%为限。民生银行信用卡中心诉请超过部分，本院不予支持。关于律师费，本案民生银行信用卡中心没有提供律师费发票或付款凭证，证明律师费已经实际发生，故对律师费的主张本院不予支持。 信用卡申请事实虽发生在卿继红、唐舜华婚姻关系存续期间，但案涉信用卡系由卿继红单方办理，附属卡虽登记为唐舜华使用，但该卡一直未开卡，处于睡眠状态，民生银行信用卡中心主张唐舜华系共同借款人的意见本院不予采纳。本案债务金额较大，从款项形成原因来看，案涉借款主要是在信用卡开卡以后短时时间通过大额交易产生，上述交易并无证据证明系为家庭生活开支所形成。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持”的规定，民生银行信用卡中心应当提供证据证明上述款项用于了夫妻共同生活，但民生银行信用卡中心提交的现有证据不能证明此信用卡用于卿继红、唐舜华共同生活或共同经营，故民生银行信用卡中心要求唐舜华承担还款责任，缺乏事实和法律依据，本院不予支持。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条之规定，判决如下： 一、被告卿继红于本判决生效之日起十日内向原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心偿还信用卡欠款本金151,845.66元，并支付截止2019年8月21日的违约金949.57元及后续利息和违约金（后续利息自2019年8月22日起至付清之日止，利息以尚欠的本金为基数，按每日万之分五的标准计收，违约金最按低还款额未还部分的5%计收，前述利息和违约金相加以年利率24%为限）； 二、驳回原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1,734元，由被告卿继红负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  唐江 二〇二〇年六月八日 书记员  余丹