福建省南靖县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0627民初1260号 原告：南靖县农村信用合作联社，住所地福建省南靖县山城镇中山北路47号，统一社会信用代码91350627796050678F。 法定代表人：庄德南，理事长。 委托诉讼代理人：余小红，女，该联社职员。 委托诉讼代理人：曾巧真，女，该联社职员。 被告：卢涛，男，1989年7月18日出生，汉族，住福建省南靖县。 原告南靖县农村信用合作联社(以下简称南靖信用社)与被告卢涛信用卡纠纷一案，本院于2020年5月26日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告南靖信用社的委托诉讼代理人余小红到庭参加诉讼。被告卢涛经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 南靖信用社向本院提出诉讼请求：判令卢涛归还南靖信用社透支本金48759.19元及利息（自2019年11月22日起至实际还清款项之日止按双方订立的《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》约定的收费标准计算）、违约金（自2019年12月22日起至实际还清款项之日止按双方订立的《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》约定的收费标准计算）。事实和理由：2016年6月5日，卢涛因发展经济需要向南靖信用社申请并填写了福万通普惠金融卡申请表（申请表内附有《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》），经南靖信用社审批后，2016年6月8日办理完毕卢涛的福万通普惠金融卡申请事项，卡号62×××03，有效期限为三年（即2016年6月8日至2019年6月），信用额度50000元,月利率为12‰，按日计息，账单日为每月21日，违约则按最低还款额未偿还部分的5%（最低5元）计付违约金。2016年6月21日卢涛开始使用福万通普惠金融卡贷记卡透支消费，该卡已于2019年6月到期，截至2020年4月21日累计拖欠透支款本金48759.19元，利息2970.02元，违约金312.84元，合计52042.05元。2020年4月22日起的利息及违约金也未支付。 卢涛未作答辩。 南靖信用社围绕诉讼请求依法提交了卢涛的居民身份证复印件、福万通普惠金融卡申请表、《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》、福建农村信用社农商银行福万通贷记卡调查审查审批表、贷记卡台账、福万通普惠金融卡（卡号62×××03）交易明细、支取交易明细、存入交易明细、利息交易明细、违约金交易明细、福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告、福建省南靖县农村信用合作联社福万通普惠金融卡持卡（担保）人送达地址确认书复印件等证据，上述证据经庭审质证后，本院进行了当庭审查，予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年6月5日，卢涛因发展经济需要向南靖信用社申请办理福万通普惠金融卡（属于贷记卡），卢涛在福万通普惠金融卡申请表中签字表示已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》的各项规则。《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》规定：“普惠金融卡申领人（以下简称甲方）与福建省各市、县、（区）联社包括农村信用合作联社、农商银行（以下简称乙方）就个人申领使用普惠金融卡的有关事宜达成如下合约”；第二条第三项“福万通普惠金融卡支持‘随借随还’，系统根据甲方的透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金。若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金”；第四条“福万通普惠金融卡的有效期：1、福万通普惠金融卡卡片的有效期限最长为3年，过期自动失效，但甲方使用福万通普惠金融卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。甲方中途停止使用福万通普惠金融卡的，需偿还透支本息及有关费用后及时将卡交还乙方，并办理销卡手续。2、甲方未按照本合约使用福万通普惠金融卡，导致对乙方利益的损害或存在造成损害的极大可能，经乙方通知或者警告，甲方未在规定时期内改正或采取补救措施的，乙方有收回或不发卡给甲方的权利，并可授权所属机构和特约商户没收福万通普惠金融卡，甲方应继续承担偿还全部欠款和利息的义务，且甲方未偿还的账款视为全部到期并一次偿清”；第八条“本合约适用中华人民共和国有关法律和中国人民银行、中国银行业监督委员会的有关规定，未尽事宜依据《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》、业务主管部门管理规定及金融惯例和相关管理法规办理”；收费标准：“预借现金／消费／转帐利率：利率各行社自行决定”、“滞纳金：最低还款额未偿还部分的5%（最低5元）”。《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》规定：第三条“福万通普惠金融卡是各行社面向个人客户发放，符合中国人民银行ＰＢＯＣ标准，给予持卡人一定信用额度，持卡人可在信用额度内先透支后还款的人民币支付工具。福万通普惠金融卡预借现金、消费、转账等资金类交易均不享受免息期”；第六条第八款“最低还款额指各行社规定的持卡人应该偿还的最低金额，包括费用、利息、超过信用额度的欠款金额，以及以前月份最低还款额未还部分的总和”；第三十三条“各行社对持卡人的交易款项从银行记账日起按日计算利息，计息利率由各行社在监管部门及省联社规定的范围内、依据实际情况自行设定”；第三十八条“持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、利息、费用的顺序依次偿还”；第四十五条“受各行社自愿委托，本章程由福建省农村信用社联合社制定并负责解释。福建省农村信用社联合社根据业务发展需要，有权依据有关规定对本章程进行修订，在相关营业场所公告，持卡人未提出疑义的，视同接受，无需另行通知”。2016年6月7日，南靖信用社同意卢涛申请，并同意给予卢涛授信50000元，期限三年，月利率12‰。2016年6月8日办理开卡，卡号62×××03，有效期限为三年（即2016年6月8日至2019年6月），信用额度50000元,月利率为12‰，按日计息，账单日为每月21日。2016年6月21日，卢涛开始使用福万通普惠金融卡透支消费，透支款于2019年6月到期，至今累计拖欠透支款本金48759.19元，自2019年11月22日起至实际还清款项之日止按双方订立的《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》约定的收费标准计算的利息以及自2019年12月22日起至实际还清款项之日止按双方订立的《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》约定的收费标准计算的违约金也未支付。 另查明，福建省农村信用社联合社于2016年11月11日发布《福建省农村信用社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，该公告中载明：调整《福万通IC贷记卡收费标准》《福万通普惠金融卡收费标准》《福万通公务卡收费标准》中“滞纳金”为“违约金”，调整“透支利率”档次，自2017年1月1日执行；调整后违约金的收取标准为最低还款额未偿还部分的5%（最低5元）；“透支利率”档次调整后，收取标准为利率各行社自行决定（最高日息万分之五，最低日息万分之三点五）。 本院认为，卢涛申领并实际使用南靖信用社福万通普惠金融卡（属于贷记卡）透支后，未按约定履行支付利息及返还透支款等义务，至今拖欠南靖信用社透支款本金48759.19元及相关利息、违约金，根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”规定，南靖信用社有权要求卢涛承担违约责任。2019年6月，福万通普惠金融卡到期后，卢涛未按约定履行返还透支款及支付尚欠利息和违约金的义务，根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款”及第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”规定，南靖信用社请求卢涛返还透支款本金48759.19元及支付尚欠的利息和违约金，于法有据，应予支持。卢涛经传票传唤，未到庭参加诉讼，视为放弃相应诉讼权利，应自行承担对其不利的法律后果，本院依法缺席审理和判决。 依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 卢涛应于本判决生效之日起十日内归还南靖县农村信用合作联社透支款48759.19元，并支付利息（自2019年11月22日起至实际还清款项之日止按双方订立的《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》约定的收费标准计算）、违约金（自2019年12月22日起至实际还清款项之日止按双方订立的《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》约定的收费标准计算）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1019元，减半收取计509.5元，由卢涛负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省漳州市中级人民法院。 审 判 员 韩佳福 二〇二〇年六月二十四日 法官助理 吴秀娟 书 记 员 陈艺芳 附：执行提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。