文书内容重庆市大足区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0111民初2218号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆大足区支行，住所地重庆市大足区龙岗街道双塔路7号，统一社会信用代码91500225671014307T。负责人：雷珏，行长。委托诉讼代理人：郑望，男，汉族，1988年10月26日出生，住重庆市大足区，系银行员工。被告：罗贞奎，男，汉族，1975年2月19日出生，住重庆市双桥区。被告：何安会，女，汉族，1978年7月13日出生，住重庆市双桥区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆大足区支行（以下简称：邮政银行大足支行）与被告罗贞奎、何安会金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月25日立案受理后，依法由审判员李玉辉适用简易程序独任审判,于2020年6月22日公开开庭进行了审理，原告邮政银行大足支行特别授权委托诉讼代理人郑望到庭参加诉讼，被告罗贞奎、何安会经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告邮政银行大足支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即偿还借款本金156935.57元及其截止2020年4月15日的正常利息4968.68元，罚息337.93元，共计162242.18元，并按合同约定支付自2020年4月16日起至借款本息全部清偿之日止的罚息和复利（按借款合同约定的标准支付，具体金额以原告信贷系统实施数据为准），利随本清；2.确认原告对被告提供的抵押物：坐落于双桥区×路×号（×小区×幢×单元）的房产（房屋产权证号：109房地证2009字第0××××号）享有抵押权，有权以拍卖、变卖该抵押物所得的价款在担保债权范围内（包括但不限于第1、3项诉讼请求）优先受偿；3.被告承担本案诉讼费、公告费等全部诉讼费用。事实和理由：2015年3月9日，原告与二被告签订了《个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》并办理了抵押登记。2015年3月18日原告向被告发放贷款250000元，贷款期限为120个月，贷款用途为装修住房，还款方式为等额本息，年利率为人行基准利率上浮40%，当时为8.26%，被告不按合同约定按时偿还借款本金，原告有权自逾期之日起按借款利率加收50%的罚息，不按期偿付贷款利息，欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利，被告出现逾期归还借款本息等违反借款合同的行为，原告有权提前收回贷款。签订合同后，原告按约发放了贷款，被告未按期偿还，截止2020年4月15日已逾期149天，剩余未结借款本息162242.18元，经原告催收未果，故诉至本院，提出如上诉讼请求。被告罗贞奎、何安会未予答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了《个人额度借款合同》、《个人最高额担合同》、《重庆市房地产抵押合同》、借据、放款单、放款通知书、贷款账户基本信息表、还款流水及当事人的庭审陈述等证据，本院组织当事人进行了证据质证。二被告未到庭诉讼，亦未提供证据，视为放弃举证质证辩论的权利。对原告提供的上述证据，本院予以确认并载卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：罗贞奎与何安会系夫妻。2015年3月9日，罗贞奎（借款人）、何安会（共同借款人）与邮政银行大足支行（贷款人）签订《个人额度借款合同》合同编号：50018205215034017162，约定：贷款人向借款人提供循环使用的借款额度250000元；借款用途：个人综合消费或个人信用消费；借款额度存续期限为156个月，自2015年3月9日至2028年3月9日（简称额度存续期）额度存续期内的一定期限（简称额度支用期）借款人可以在申请单笔贷款，但支用的每笔借款到期日不得超过额度存续期到期日；本笔借款的额度支用期为额度存续期第1个月至第36个月；贷款利率：贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮40%，实际利率以借据为准；贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基数利率为准）上浮40%确定；罚息和复利：借款人单笔发生逾期的，罚息利率为贷款利率的1.5倍；借款人不能按期支付的利息，在借款期限内按本合同约定的贷款利率计收复利；借款逾期后改按罚息利率计收复利；如贷款利率调整，自调整之日起分段计算罚息和复利；还款方式：等额本息还款法,还款日为：每月18日；提前收回贷款约定：合同第十条第（一）款约定：额度下任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次，贷款人对已经发放的额度项下的贷款，贷款人有权提前收回贷款；违约责任：借款人不按本合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项，均构成违约；贷款人有权计收罚息，宣布贷款提前到期、要求借款人立即清偿全部贷款本息。同日，罗贞奎（抵押人）、何安会（抵押物共有人）与邮政银行大足支行（担保权人）签订《个人最高额担保合同》，合同编号：50018205315033133563，约定：为保障担保权人主债权的实现，抵押人罗贞奎愿意用其位于重庆市双桥区×路×号（×小区×幢×单元）（产权证号为109房地证2009字第0××××号）为罗贞奎与担保权人签订的编号为50018205215034017162的《个人额度借款合同》项下形成的债权提供最高额担保；担保主债权本金不超过250000元，担保人承担担保责任的债权发生期间为2015年3月9日至2028年3月9日，担保范围包括借款人于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权及担保权而发生的一切费用；担保权存续期间为抵押人担保期间至主合同项下债务全部清偿之日止。随后，罗贞奎、何安会与邮政大足支行到重庆市大足区国土资源和房屋管理局签订《重庆市房地产抵押合同》（抵押登记号：（押2015）抵押第0××××号），办理了抵押登记。2015年3月18日，罗贞奎填报借款支用单，申请支用借款250000元，同日，邮政银行大足支行邮政银行大足支行向罗贞奎放款250000元，借款借据载明：借款期限为2015年3月18日至2025年3月18日，借款用途为装修住房，还款方式为等额本息，年利率8.26%。借款后，罗贞奎、何安会向邮政银行大足支行归还部分借款本金后，自2019年11月18日起未按时归还借款本息，截止2020年4月15日，逾期149天，拖欠本金10116.77元，未到期本金146818.8元，本金合计156935.57元，拖欠正常利息4968.68元，罚息337.93元。截止至2020年5月27日，被告罗贞奎、何安会拖欠的本金156935.57元，正常利息5059.53元，罚息345.8元，复利154.10元，合计162495元。本案立案受理后，本院于2020年5月27日向被告罗贞奎、何安会送达了起诉状副本、应诉通知书等诉讼文书。本院认为，依法成立的合同，自成立时生效。本案所涉之《个人额度借款合同》系原告与二被告的真实意思表示，且未违反法律法规的强制性规定，合法有效。双方当事人应当按照合同约定履行各自义务。本案原告按约履行了向被告发放借款250000元的义务，被告理应按照合同约定按期足额支付借款本息给原告，但被告支付部分借款本息后，于2019年11月18日起未按时足额归还借款本息，已构成违约，逾期已经超过90天，原告有权宣布全部贷款提前到期，有提前收回贷款。但宣布贷款提前到期，需进行相应的意思表示之行为并取得被告的受领。但原告在起诉前并未向被告发送贷款提前到期通知，未履行通知义务，因此贷款提前到期日应为本院向被告送达起诉状副本之日即2020年5月27日为贷款提前到期日。截止2020年5月27日，被告罗贞奎、何安会拖欠原告的借款本金156935.57元，正常利息5059.53元，罚息345.8元，复利154.10元，合计162495元，该款应由被告罗贞奎、何安会偿还给原告。2020年5月27日所有贷款本息全部到期，因此，从2020年5月28日开始计算逾期罚息和复利，该逾期罚息以全部未付借款本金156935.57元为基数，按照合同约定的贷款利率（中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮40%）的1.5倍计算罚息；复利，以被告应付未付的利息5059.53元为基数，按照合同约定的贷款利率（中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮40%）的1.5倍计收复利，应由被告罗贞奎、何安会支付原告。关于原告要求对于抵押物享有优先受偿权问题。根据《中华人民共和国物权法》的相关规定，不动产物权的设立经依法登记，发生效力；不动产权属证书是权利人享有该不动产物权的证明。为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。本案中，涉案抵押物即位于房屋重庆市双桥区×路×号（×小区×幢×单元）（产权证号为109房地证2009字第0××××号）已按照法律规定办理抵押登记手续，该请求符合物权法、担保法的相关规定，本院予以支持。被告罗贞奎、何安会经本院的合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决，被告应当承担由此产生的不利法律后果。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、被告罗贞奎、何安会在本判决生效之日起十五日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆大足区支行借款本金156935.57元和截止2020年5月27日的正常利息5059.53元，罚息345.8元，复利154.10元，合计162495元；二、被告罗贞奎、何安会在本判决生效之日起十五日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆大足区支行从2020年5月28日起至借款本息付清时止的罚息、复利（罚息以借款本金156935.57元为基数，复利应付未付的利息5059.53元为基数，均按照中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮40%的1.5倍计算）；三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆大足区支行对被告罗贞奎、何安会所有的位于重庆市双桥区×路×号（×小区×幢×单元）（产权证号为109房地证2009字第0××××号）享有抵押权；在被告罗贞奎、何安会不履行上述债务时，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆大足区支行对该抵押房屋进行折价或者拍卖、变卖所得的价款中优先受偿；四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆大足区支行的其他诉讼请求。如果被告罗贞奎、何安会未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取1772.42元，由被告罗贞奎、何安会负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。同时，直接向该院预交上诉案件受理费，递交上诉状后上诉期满七日内仍未预交受理费又不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行，申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 员 李玉辉二〇二〇年六月二十五日法官助理 李 攀书 记 员 李晓欢