四川省叙永县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0524民初138号 原告：四川叙永农村商业银行股份有限公司，住所地四川省叙永县叙永镇环城中路55号，统一社会信用代码9151050020500307XF。 法定代表人：刘军，系公司董事长。 委托诉讼代理人：陈厚华，男，1974年7月26日出生，汉族，住四川省叙永县，系公司员工。 委托诉讼代理人：李桃，男，1989年4月18日出生，汉族，住四川省泸州市龙马潭区，系公司员工。 被告：郭齐，男，1960年7月21日出生，汉族，住四川省叙永县。 被告：武光琴，女，1963年3月22日出生，汉族，住四川省叙永县。 被告：王朝芳，女，1974年12月1日出生，汉族，住四川省叙永县。 委托诉讼代理人：彭敏，叙永县叙永法律服务所法律工作者。 原告四川叙永农村商业银行股份有限公司（以下简称：叙永农商银行）与被告郭齐、武光琴、王朝芳金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告叙永农商银行委托诉讼代理人陈厚华、李桃，被告王朝芳及其委托诉讼代理人彭敏到庭参加了诉讼，被告郭齐、武光琴经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告叙永农商银行诉称，2016年11月3日，被告郭齐因食品经营自筹资金不足，向四川叙永农村商业银行股份有限公司西外支行（以下简称：叙永农商银行西外支行）申请贷款18万元，并提供了被告王朝芳所有的位于叙永镇××西门皂角扁（工商局宿舍）6层12号［不动产权证号：川（2016）叙永县不动产权第××号］的房屋作为抵押物，该抵押物在叙永县国土资源局办理了抵押登记，不动产登记证明号为川（2016）叙永县不动产证明第0005080号。2016年11月9日，叙永农商银行西外支行经调查后，向被告郭齐发放抵押担保贷款18万元，约定还款方式为按月结息、到期一次性还本，执行月利率8.39170‰，贷款到期日为2018年11月8日。借款支用后，经原告多次催收，被告未能按合同约定履行还本付息义务，至2019年10月12日尚欠原告本金18万元及2017年12月21日起至2019年10月12的利息46147.56元。为维护债权人合法权益，故诉至法院，请求判令：1、解除原告叙永农商银行西外支行与被告郭齐、武光琴于2016年11月7日签订的合同编号为“1676022016000478”的《个人借款合同》；2、被告郭齐、武光琴立即归还原告借款本金18万元及自2017年12月21日起至本金清偿完毕止的贷款利息；3、原告有权就被告王朝芳为本借款提供的抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款享有优先受偿权；4、被告承担本诉讼一切费用。 被告郭齐、武光琴未作答辩。 被告王朝芳辩称:1、用自己的房屋为被告郭齐、武光琴向银行贷款提供抵押不是其真实意思，原告未询问其是否是真实意思就进行抵押放款，原告方也负有一定责任；2、现无还款能力，但鉴于确实进行了抵押，请求分期支付本金和免除利息。 本院经审理查明：2016年11月3日，被告郭齐、武光琴以夫妻名义向原告叙永农商银行西外支行申请借款18万元，用于扩大食品经营。2016年11月7日，原告叙永农商银行西外支行（乙方）与被告郭齐、武光琴（甲方）签订了编号为“1676022016000478”的《个人借款合同》。《个人借款合同》约定，原告叙永农商银行西外支行向被告郭齐、武光琴提供循环使用的借款为18万元，借款额度支用有期限自2016年11月7日至2019年11月6日，贷款月利率为8.3917‰。《个人借款合同》第六条第七款约定“本合同项下的贷款按月结息，结息日固定为每月的第20日”；第十二条约定“违约情形：……（二）甲方未按照合同约定归还贷款本息或支付相关费用……”；第十三条约定“出现上述任一违约情形，乙方有权行使下述一项或几项权利：……（二）宣布贷款立即到期，要求甲方立即归还借款本息及相关费用；……（十）解除与甲方的借贷关系”。2016年11月7日，被告王朝芳（甲方）与原告叙永农商银行西外支行（乙方）签订了编号为“167620160000443”的《最高额抵押合同》。《最高额抵押合同》第二条约定，被告王朝芳用其所有的位于叙永县门皂角扁（工商局宿舍）6层12号［不动产权证号：川（2016）叙永县不动产权第××号］的房产，作为抵押物；第三条约定“（一）本最高额抵押的担保范围为主合同项下全部债务，包括但不限于全部资金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金......等。（二）本最高额抵押项下担保责任的最高限额为人民币壹拾捌万元整。本抵押合同对应的主合同编号是：1676022016000478。（三）主合同项下的贷款、垫款、利息、费用或乙方的任何其他债权的实际形成时间即使超出债权确定时间，仍属于本最高额抵押的担保范围。主合同项下债务履行期限届满日不受债权确定期间届满日的限制”。《最高额抵押合同》签订后，双方于2016年11月8日在叙永县国土资源局对抵押物办理了抵押登记。2016年11月9日，原告叙永农商银行西外支行按约将贷款18万元发放至被告郭齐账户。借款发放后，被告郭齐、武光琴向叙永农商银行支付利息至2017年12月20日，未偿还本金。上述借款到期后，被告郭齐、武光琴未能按合同约定履行还本付息义务。 另查明，被告王朝芳于2016年11月3日向原告叙永农商银行书面承诺将其所有的位于叙永县门皂角扁（工商局宿舍）6层12号的房屋，为被告郭齐、武光琴向原告叙永农商银行借款18万元提供抵押，并在承诺书上签名、捺印。 以上事实，有原告的营业执照，被告郭齐、武光琴、王朝芳的身份证明，被告郭齐、武光琴结婚证，借款申请、《个人借款合同》、《最高额抵押合同》、承诺书、对抵押物的说明及承诺书、个人借款面谈记录，川（2016）叙永县不动产权第××号不动产权证书、川（2016）叙永县不动产证明第0005080号不动产登记证明、借款借据、借记卡账户历史明细查询、叙永农商银行关于郭齐贷款18万元的还款记录（利息），当事人的当庭陈述等证据证实，本院予以确认。 关于被告王朝芳与原告叙永农商银行签订的《最高额抵押合同》是否系被告王朝芳的真实意思表示。经查，被告王朝芳在《最高额抵押合同》、借款申请、承诺书、对抵押物的说明及承诺书上均签名并捺印，也在个人借款面谈记录上签名，且其提供的抵押房产还到国家机关办理了抵押登记。被告王朝芳在实施上述行为时具有完全民事行为能力，也当庭表示实施上述行为时未受到他人的威胁等，综合全案证据，可以认定被告王朝芳将其房产为被告郭齐、武光琴向原告叙永农商银行借款提供抵押，系其真实意思表示。故被告王朝芳辩称其与原告叙永农商银行签订的《最高额抵押合同》并非是其真实意思表示的理由不成立，本院依法不予以支持。 本院认为，案涉的《个人借款合同》、《最高额抵押合同》等均系缔约各方当事人真实意思表示，且不违反法律法规禁止性规定，合法有效，各方当事人均应按照合同约定履行各自的义务。《个人借款合同》签订后，原告按约履行了出借款项的义务，被告郭齐、武光琴未按照合同约定归还借款本息，已经构成违约，且还应当承担还本付息的法律责任。叙永农商银行西外支行与被告郭齐、武光琴签订的《个人借款合同》第十二条第（二）项和第十三条第（十）项约定，被告郭齐、武光琴未按合同约定归还贷款本息，叙永农商银行西外支行有权解除双方的借贷关系，该约定系双方的真实意思表示且不违反法律的禁止性规定，合法有效。本案中，因被告郭齐、武光琴未按合同约定还本付息，叙永农商银行请求解除双方签订的《个人借款合同》的主张，本院依法予以支持。叙永农商银行西外支行与被告王朝芳签订了《最高额抵押合同》并对抵押物办理了抵押登记，叙永农商银行有权对抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款享有优先受偿权。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条、第五十九条、第六十条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第八十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、解除原告四川叙永农村商业银行股份有限公司西外支行与被告郭齐、武光琴于2016年11月7日签订的合同编号为1676022016000478的《个人借款合同》； 二、被告郭齐、武光琴于本判决生效后十日内向原告四川叙永农村商业银行股份有限公司偿还借款本金180000元及自2017年12月21日起至本金清偿完毕止的贷款利息（利息按《个人借款合同》约定的利率计算至本金清偿完毕止，息随本清）； 三、如被告郭齐、武光琴逾期未偿还借款本金及利息，原告四川叙永农村商业银行股份有限公司有权对被告王朝芳为编号1676022016000478的《个人借款合同》提供的抵押物［川（2016）叙永县不动产权第××号不动产］，经折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款，在抵押担保范围内享有优先受偿权。 如果未按判决指定期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3900元，由被告郭齐、武光琴负担（该款原告四川叙永农村商业银行股份有限公司已垫付，被告郭齐、武光琴于本判决生效后十日内支付给原告四川叙永农村商业银行股份有限公司）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省泸州市中级人民法院。 审 判 长  张 勇 人民陪审员  王思迭 人民陪审员  张 键 二〇二〇年六月二十八日 法官 助理  孔昭敏 书 记 员  熊 洁