宁夏回族自治区平罗县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）宁0221民初1332号 原告：中国建设银行股份有限公司平罗支行。 负责人：李某。 委托诉讼代理人：王某。特别授权代理。 被告：柏某，住平罗县。 被告：马某，住平罗县。 被告：石嘴山市千禧房地产开发有限公司。 法定代表人：孙某，系石嘴山市千禧房地产开发有限公司董事长。 原告中国建设银行股份有限公司平罗支行（以下简称“建行平罗支行”）与被告柏某、马某、石嘴山市千禧房地产开发有限公司（以下简称“千禧房地产公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告建行平罗支行的委托诉讼代理人王某，被告马某到庭参加了诉讼。被告柏某、千禧房地产公司经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。 建行平罗支行向本院提出诉讼请求：1.判决解除原告与被告柏某、马某签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；2.判决被告柏某、马某偿还原告尚欠借款本金61416.89元，利息2334.56元，罚息298.32元，本息合计64049.77元，暂计至2020年3月8日，2020年3月9日以后产生的利息，判决利随本清；3.判决原告对被告柏某、马某提供抵押的位于平罗千禧合院XXXX室住房享有抵押权，有权以该房屋折价、拍卖、变卖所得价款优先受偿；4.依法判决被告石嘴山市千禧房地产开发有限公司承担连带责任；5.本案的诉讼费及实现债权所支付的一切费用由被告承担。 事实和理由：2014年12月11日，原告建行平罗支行为被告柏某、马某发放个人住房贷款11万元，担保方式为抵押加阶段性保证;还款方式为等额本金还款法;抵押人为柏某、马某，抵押物为千禧合院32-1-401室住房；原告与被告柏某、马某签订了《个人住房（商业用房）借款合同》，借款合同号为640300000-2012-20140199155，借款期限为10年（2014年12月11日至2024年12月11日），由千禧房地产公司提供抵押加阶段性保证。2014年12月11日上述合同签订后，被告按约偿还借款,但被告自2019年5月12日至今，未按合同规定及时还本付息，原告催要未果。截止2020年3月8日，被告共拖欠原告贷款本息64049.77元。原告为维护其权益，故诉至法院。 被告马某辩称：1、被告不同意解除合同；2、被告柏某从2019年5月12日到2020年3月8日未偿还贷款，应当偿还这期间的贷款，剩余贷款应当由被告柏某按合同约定时间支付；3、如果被告柏某未偿还贷款，被告马某同意将涉案房屋拍卖；4、被告千禧房地产公司的连带责任马某不清楚；5、案件受理费被告马某不予承担，应当由被告柏某承担，被告柏某与被告马某于2018年3月14日已经离婚。 被告柏某、千禧房地产开发有限公司未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见和证据。 经审理查明：2014年11月28日，原告建行平罗支行与借款人柏某、马某和保证人千禧房地产公司签订了《个人住房（商业用房）借款合同》一份（编号：640300000-2012-20140199155）。合同约定，被告柏某、马某向原告贷款11万元，借款期限自2014年11月25日至2024年11月25日；还款方法为等额本金还款法；还款日为放款次月对日；每月的计息天数按实际天数计算。合同项下贷款利率为月利率5.637‰，利率为浮动利率，即在基准利率水平上上浮10%；该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上浮（下调）幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次；利率调整日为每年的1月1日。本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%；本合同中借款逾期是指借款人未在本合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息的行为；借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，贷款人有权解除与借款人的借贷关系；借款人未足额履行本合同项下到期债务（包括依照本合同约定被宣布提前到期的债务），或违反本合同的其他约定，贷款人有权行使抵押权利；抵押担保的范围：包含借款本金、利息（包括复利、罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）。千禧房地产公司为该笔贷款提供阶段性保证,保证期间为保证条款生效之日起至抵押登记已办妥且抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交由贷款人核对无误、收执日止。保证范围包括本合同所列的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权与担保权利而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、邮寄费、公告费等）等内容。无论贷款人对本合同项下债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押等）不论上述其他担保何时成立、是否有效、是否为借款款人自己所提供、贷款人是否向其他担保人提出权利主张，也不论是否由第三方同意承担合同项下的全部或部分债务，保证人在合同项下的保证责任均不因此减免，贷款人均可直接要求保证人依照合同约定在其保证范围内承担保证责任，保证人不得提异议。2014年12月11日，原告建行平罗支行向被告柏某、马某发放贷款11万元。截止2019年5月12日，被告柏某、马某正常按约还本付息。之后柏某、马某未按约偿还借款本息，至2020年3月8日，到期贷款金额为1226.35元，贷款本金余额61416.89元，利息2334.56元，罚息298.32元。原告认为被告违约，故诉至法院。 另查明，被告柏某、马某通过诉讼方式离婚，离婚调解协议约定被告柏某、马某婚后购置的的位××县住房归柏某所有，剩余房屋按揭贷款由被告柏某偿还。 以上事实有原告建行平罗支行提交的《个人住房（商业用房）借款合同》、开立贷款账户通知书、个人贷款支付凭证、个人贷款对账单打印件三份、被告的身份证、户口本、结婚证、企业营业执照、千禧房地产公司法定代表人身份证复印件及被告马某提交的民事调解书复印件、离婚证明书复印件在卷佐证，本院予以确认。 本院认为，借款人应当按照约定的期限返还借款、支付利息。本案中，原告建行平罗支行与被告柏某、马某、千禧房地产公司签订的《个人住房（商业用房）借款合同》合法、有效，建行平罗支行依约定向借款人发放了借款，但借款人并未按照合同约定偿还借款本息，构成违约。按照合同约定，借款人未按约定偿还借款本息，贷款人有权解除借款合同，故对建行平罗支行请求解除其与柏某、马某签订的《个人住房（商业用房）借款合同》的诉讼请求，本院予以支持。对于建行平罗支行要求被告柏某、马某偿还借款本金61416.89元，利息2334.56元，罚息298.32元，本息合计64049.77元（暂计至2020年3月8日）的诉讼请求，本院予以支持；对原告要求的2019年3月9日以后利随本清的诉讼请求，本院支持被告柏某、马某按合同约定的利率向原告中国建设银行股份有限公司平罗支行支付自2019年3月9日至本判决确定的履行期限届满之日期间的利息。借款合同中虽对抵押房产部分做了约定，但被告柏某、马某尚未能办理抵押房产的房权证，未取得抵押房产的房屋所有权，物权种类及权能由法律规定，抵押权属物权，因此原告不能依办理的《房屋产权按揭贷款鉴证书》取得本案协议抵押物即平罗县千禧合院XXXX号住房的抵押权。对原告要求判决原告对被告柏某、马某提供抵押的位于平罗千禧合院XXXX室住房享有抵押权，有权以该房屋折价、拍卖、变卖所得价款优先受偿的诉讼请求，本院不予支持。合同对担保履行顺序有约定，按约定履行。借款合同中约定，千禧房地产公司为借款提供阶段性保证,保证期间为保证条款生效之日起至抵押登记已办妥且抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交由贷款人核对无误、收执日止。本案中，被告柏某、马某未能办理抵押房产的房权证，仍有他项权利证书未办理并交付原告，千禧房地产公司应按合同对本案借款承担连带清偿责任；千禧房地产公司承担保证责任后，有权向债务人追偿。本案借款发生在柏某、马某夫妻关系存续期间，二被告诉讼达成调解协议离婚，虽对本案抵押物房屋权属及借款债务进行了约定，但该约定属柏某、马某之间约定，不具有对抗债权人建行平罗支行的效力。马某承担离婚调解协议范围外本案债务的，可另行主张其权利。被告柏某、千禧房地产公司经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃举证、质证、答辩等诉讼权利，应承担相应的法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第九条、第一百七十九条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、原告中国建设银行股份有限公司平罗支行与被告柏某、马某、石嘴山市千禧房地产开发有限公司签订的《个人住房（商业用房）借款合同》（编号：640300000-2012-20140199155）解除； 二、被告柏某、马某于本判决生效后五日内偿还原告中国建设银行股份有限公司平罗支行借款本金61416.89元，支付利息2334.56元、罚息298.32元（暂计至2020年3月8日），本息合计64049.77元；被告柏某、马某按合同约定的利率向原告中国建设银行股份有限公司平罗支行支付自2019年3月9日至本判决确定的履行期限届满之日期间的利息； 三、被告石嘴山市千禧房地产开发有限公司对上述第二项债务承担连带清偿责任；保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿； 四、驳回原告中国建设银行股份有限公司平罗支行的其他诉讼请求。 如果义务人未按判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费701元，由被告柏某、马某、石嘴山市千禧房地产开发有限公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区石嘴山市中级人民法院。 审 判 员  杜 治 二〇二〇年六月二十八日 法官助理  马玉林 书 记 员  苏庆阳 附件1.本案适用的相关法律条文 一、《中华人民共和国合同法》 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 二、《中华人民共和国物权法》 第九条不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力；未经登记，不发生效力，但法律另有规定的除外。 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 三、《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期限届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担连带保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 四、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 五、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 附件二：其他法律条款 《中华人民共和国民事诉讼法》 第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。