重庆市长寿区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0115民初7244号原告：中国建设银行股份有限公司重庆长寿支行，住所地重庆市长寿区凤城向阳路3号，统一社会信用代码91500115903365430Y。负责人：杨东，该支行行长。委托诉讼代理人（特别授权）：熊娅，重庆渝州律师事务所律师。委托诉讼代理人（特别授权）：杜佩雨，重庆渝州律师事务所律师。被告：喻桐山，男，1974年9月22日出生，汉族，住重庆市长寿区。原告中国建设银行股份有限公司重庆长寿支行（以下简称建行长寿支行）与被告喻桐山金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月9日立案后，经审理发现有不宜适用简易程序的情形，裁定转为普通程序。受新冠疫情影响，本案扣除审限49天。2020年6月15日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人熊娅、杜佩雨到庭参加诉讼，被告喻桐山经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建行长寿支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告喻桐山立即偿还原告尚欠的借款本金218703.59元及截止2019年8月16日的利息6647.63元、罚息232.90元，共计225584.12元，并支付从2019年8月17日起至借款本息结清之日止的罚息、复利（按原、被告签订的《个人住房（商业用房）借款合同》约定计算）；2、本案律师费8749元由被告承担；3、判令原告就本案债权对登记于被告名下的位于重庆市长寿区XX号XX抵押房屋以折价或者拍卖、变卖后所获价款优先受偿；4、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：原告与被告于2014年10月14日签订《个人住房（商业用房）借款合同》，约定被告向原告借款250000元用于购买房屋，借款利率执行浮动利率，即在基准利率水平上浮15%，逾期未还款的，罚息利率为合同约定贷款利率水平上上浮50%，约定还款日为借款期限内的每月对日，原告为实现债权而实际发生的全部费用由被告承担等内容。合同签订后，原告按约向约定账户划付全部借款，但被告未按时足额向原告还款。经原告多次催收未果，遂诉至本院。被告喻桐山未作答辩。原告建行长寿支行围绕诉讼请求依法提交了《个人住房（商业用房）借款合同》、《抵押合同》、不动产档案查询结果、不动产权证书、个人贷款支付凭证、中国建设银行个人贷款对账单打印件、律师函、EMS快递单、律师代理工作任务书、不良个贷直诉名单、律师代理费发票、代理费转账凭证，上述证据符合证据的形式要件，且相互印证，被告喻桐山未到庭应诉，视为放弃抗辩、质证等权利，应自行承担不利的法律后果，故对上述证据的真实性、关联性、合法性，本院予以确认。根据原告建行长寿支行的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年10月14日，原告（贷款人）与被告喻桐山（借款人）签订《个人住房（商业用房）借款合同》，约定原告向被告提供贷款250000元用于购置房产，贷款期限为240个月，即自2014年10月14日至2034年10月14日。贷款年利率实行浮动利率，即在基准利率水平上上浮15%，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依照利率调整日当日的基准利率及上述上浮幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次。本合同项下贷款逾期的，罚息利率为在本合同所执行利率的水平上上浮50%，贷款利率调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整，本合同中借款逾期指借款人未在本合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息的行为。本合同项下贷款利率调整日为每年的1月1日。借款的约定还款日为借款期限起始日在每月的对日，如当月没有借款期限起始日对日的，则当月最后一日为约定还款日。还款方式为委托扣款方式，贷款人从约定的委托扣款账户中直接扣划还款。借款人最迟应在每期约定还款日的前一日柜面营业终了前将当期应还款项足额存入指定委托扣款账户内。借款人未能在约定还款日前一日柜面营业终了前将应还款项足额存入指定委托扣款账户造成借款拖欠的，贷款人有权自约定还款日开始计收逾期罚息和复利，并有权在该期约定还款日及此后的任意时间直接从借款人在中国建设银行系统开立的任何账户中扣划应还款项，但该扣划并不构成贷款人的义务。还款方法采用等额本息还款方法，在本合同签订时的贷款利率水平下，每一个月归还本息金额为人民币2018.95元。本合同项下担保方式为抵押担保。保证期间为本合同保证条款生效之日起至抵押登记已办妥且抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交由贷款人核对无误、收执之日止。抵押财产位于重庆市长寿区XX号XX。借款人违约情形包括借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，出现上述违约情形或可能危及贷款人债权的情形，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利。贷款人以法律手段追偿借款本息及由此产生的一切费用由借款人承担。同年10月17日，原告建行长寿支行（抵押权人）与被告喻桐山（抵押人）签订《抵押合同》，约定被告喻桐山将其所有的位于重庆市长寿区长寿区XX号XX为上述借款向原告提供抵押担保。后双方在相关部门办理了抵押登记。2014年10月30日，原告建行长寿支行向被告喻桐山发放贷款250000元。后被告未按时向原告还款，原告通过重庆渝州律师事务所于2019年8月23日以中国邮政特快专递（EMS）向被告邮寄送达了《律师函》，向其告知：其未按约定偿还借款合同项下的贷款本息，已构成严重违约，该行向其宣布《个人住房（商业用房）借款合同》项下的贷款于2019年8月16日提前到期，并要求其在律师函发出之日起5日内一次性偿还尚欠原告的借款本金218703.59元以及结清之日止的贷款利息、罚息、复利。原告建行长寿支行提交的对账单载明，截至2019年8月16日，被告喻桐山尚欠原告借款本金218703.59元、利息6647.63元、罚息232.90元。同时查明，2019年8月7日，原告建行长寿支行与重庆渝州律师事务所签订律师代理工作任务书，委托重庆渝州律师事务所律师代理被告喻桐山等23个贷纠纷案诉讼事宜，并就本案支付律师费8749元。本院认为，原告建行长寿支行与被告喻桐山签订的《个人住房（商业用房）借款合同》系当事人双方的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，当事人双方均应按照合同内容行使权利、履行义务。原告按照约定履行了发放贷款的义务，被告未按时足额偿还借款，其行为已构成违约。原告依据合同约定于2019年8月23日向被告宣布贷款立即到期，并要求被告偿还截止2019年8月16日的借款本金218703.59元及利息6647.63元、罚息232.90元，符合法律规定，本院予以支持。原告要求被告偿还自2019年8月17日起至借款本息付清之日止的罚息、复利，因中国人民银行贷款基准利率标准自2019年8月20日已经取消，采用全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率，故利息应分段计算，即2019年8月17日至2019年8月19日期间的罚息和复利按合同约定的利率标准计算，2019年8月20日起的罚息和复利按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮相应比例计算。原告因本案诉讼支付了律师费8749元，根据双方约定，该费用应由被告承担。同时，被告就本案借款向原告提供了抵押物作为担保，且双方依法办理了抵押登记，抵押权依法设立。原告要求对抵押物享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告喻桐山于本判决生效后十日内偿还原告中国建设银行股份有限公司重庆长寿支行借款本金218703.59元并支付截至2019年8月16日的利息6647.63元，罚息232.90元，共计225584.12元；二、被告喻桐山于本判决生效后十日内支付原告中国建设银行股份有限公司重庆长寿支行从2019年8月17日起至借款本息付清时止的罚息（自2019年8月17日至2019年8月19日的罚息以借款本金218703.59元为基数按中国人民银行基准利率上浮15%再上浮50%计算、自2019年8月20日至借款本息付清时止的罚息以借款本金218703.59元为基数按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮15%再上浮50%计算）和复利（自2019年8月17日至2019年8月19日的复利以应付未付利息为基数按中国人民银行基准利率上浮15%再上浮50%计算、自2019年8月20日至借款本息付清时止的复利以应付未付利息为基数按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮15%再上浮50%计算）；三、被告喻桐山于本判决生效后十日内支付原告中国建设银行股份有限公司重庆长寿支行律师费8749元；四、原告中国建设银行股份有限公司重庆长寿支行有权就上述债权对被告喻桐山所有的位于重庆市长寿区XX号XX房屋以折价或者拍卖、变卖所得的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4815元、公告费262.60元，共计5077.60元，由被告喻桐山负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  马 丽人民陪审员  李小军人民陪审员  张 灵二〇二〇年六月十九日书 记 员  陈潮竟