重庆市北碚区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0109民初1849号原告：中国建设银行股份有限公司重庆北碚支行，住所地重庆市北碚区北温泉街道双元大道33号，统一社会信用代码91500109903246183U。负责人：郑寒冰，该支行行长。委托诉讼代理人：王莉，重庆鉴识律师事务所律师。委托诉讼代理人：罗莲，重庆鉴识律师事务所实习律师。被告：李庆，男，1972年9月26日出生，汉族，户籍地重庆市北碚区。被告：祝晓霞，女，1976年12月2日出生，汉族，户籍地重庆市北碚区。原告中国建设银行股份有限公司重庆北碚支行（以下简称建行北碚支行）诉被告李庆、祝晓霞金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，于2020年6月9日公开开庭进行了审理。原告建行北碚支行的委托诉讼代理人王莉、罗莲，被告李庆到庭参加诉讼，被告祝晓霞经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告建行北碚支行向本院提出诉讼请求：1、判令两被告立即归还截止2019年12月31日的借款本金338341.76元、利息12742.87元、罚息192.73元，合计351277.36元；2、判令两被告支付自2020年1月1日起至贷款本息清偿之日止的罚息、复利（罚息以未偿还的贷款本金338341.76元为基数，复利以未支付的利息12742.87元为基数，按中国人民银行同期同档次贷款基准利率水平上上调11%即年利率5.439%再上浮50%即年利率8.1585%标准计算，利随本清）；3、判决本案诉讼费用、律师费13726元等全部由两被告承担；4、判决原告对两被告所有的坐落于重庆市北碚区朝阳街道碚峡路XX号X幢X-X（107房地证2015字第13XXX号）的房屋享有抵押优先受偿权，在两被告不清偿上述债务时，原告有权以该抵押物折价或者以拍卖、变卖所获得的价款在上述第1-3项范围内优先受偿。事实和理由：2014年8月20日，原告与被告李庆签订了《个人住房（商业用房）借款合同》，约定由原告向被告李庆发放贷款40万元，贷款期限为240个月，自2014年8月30日至2034年8月30日止，借款期限起始日与贷款支付凭证记载不一致的，借款期限起始日（即起息日）以首次划款时的贷款支付凭证所载实际放款日期为准，借款到期日根据借款期限相应调整。同时约定，二被告以其共有的位于重庆市北碚区朝阳街道碚峡路XX号X幢X-X（107房地证2015字第13XXX号）的房屋向原告为该笔贷款提供抵押担保，抵押担保的范围为借款合同项下全部借款本金及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）。借款合同签订后，原、被告办理了抵押登记。2014年10月23日，原告依约向被告发放贷款40万元，但被告李庆未严格履行还款义务，截止2019年12月31日，被告李庆逾期累计金额14945.78元。原告认为被告李庆未如期偿还贷款的行为已构成违约，原告有权按照合同约定宣布贷款立即到期并要求其立即偿还全部贷款本息。同时，原告对二被告所有的位于重庆市北碚区朝阳街道碚峡路XX号X幢X-X（107房地证2015字第13XXX号）的房屋享有抵押权，原告有权以该抵押物折价或者以拍卖、变卖所获得的价款优先受偿。为维护原告的合法权益，故起诉至法院。被告李庆辩称，我现在经济困难，我争取在下个月内将欠付的金额全部付了，再按合同约定每月付款。我与祝晓霞已经离婚一年多了。被告祝晓霞未作答辩。经审理查明，2014年8月20日，被告李庆、祝晓霞向中国建设银行重庆市分行提交《个人贷款（含电子渠道产品）面谈申请审批表》，面谈申请审批表载明，申请人配偶同意申请人向你行申请个人贷款，并共同承担还款责任。被告李庆在借款申请人处签名，被告祝晓霞在借款申请人配偶处签名。同日，原告建行北碚支行（贷款人）与被告李庆（借款人、抵押人）签订了《个人住房（商业用房）借款合同》，该合同约定：借款人向贷款人借款40万元，用于购买位于重庆市北碚区朝阳街道碚峡路XX号X幢X-X的商品房，借款期限为240个月（即从2014年8月30日起至2034年8月30日止）；贷款利率为月利率，即在起息日基准利率（即中国人民银行公布施行的同期同档次贷款利率）水平上上调11%，遇基准利率调整的，依据利率调整日当日的基准利率及上述上调幅度，在合同约定的每个利率调整日调整一次，贷款利率于每年1月1日调整；合同生效后，贷款人将款项一次性划入借款人指定的重庆四联房地产开发有限公司在建行重庆市分行开立的50001093600050011XXX账户；还款采用等额本息还款法，还款周期为每个月；本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%；借款人未按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，对借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利，并行使担保权利；贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由借款人承担；抵押人以位于重庆市北碚区朝阳街道碚峡路XX号X幢X-X的房屋提供抵押担保。2014年9月17日，原告建行北碚支行与被告李庆、祝晓霞签订了《重庆市预购商品房抵押贷款合同》，该合同约定：被告李庆、祝晓霞以其所有的位于重庆市北碚区朝阳街道碚峡路XX号X幢X-X的房屋抵押给原告，作为贷款40万元的担保，并于当日办理了抵押预告登记。2015年7月15日，该房屋办理了房地产权证，明确了该房屋坐落于北碚区朝阳街道碚峡路XX号X幢X-X，不动产权证号为107房地证2015字第13XXX号，记事栏显示该房已抵押。合同签订后，原告依约向被告指定账户发放贷款40万元。后被告未按期归还贷款。截至2019年12月31日，被告欠原告本金余额338341.76元、应付利息12742.87元、罚息192.73元，合计欠款本息351277.36元（其中逾期累计金额14945.78元）。初始利率为年利率7.2705%，当前执行利率为年利率5.439%。2019年11月8日，中国建设银行股份有限公司重庆市分行向重庆鉴识律师事务所出具律师代理工作任务书，委托该所委派律师代理李庆个贷纠纷案诉讼事宜，并已支付律师代理费13726元。本院认为，原告与被告李庆签订的《个人住房（商业用房）借款合同》、系双方真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。双方应当按照合同约定各自履行义务。原告已按合同约定向被告指定的账户发放了贷款40万元，被告未依约归还贷款本息，已构成违约。根据借款合同的约定，原告有权要求借款人立即清偿全部借款本息及相关费用，对借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息，自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利，罚息利率为在本合同所执行贷款利率（中国人民银行公布的同期同档次贷款利率上调11%）的水平上上浮50%。故原告要求被告李庆立即归还原告借款本金338341.76元及截至2019年12月31日的利息12742.87元、罚息192.73元，并支付自2020年1月1日起至借款本息全部清偿之日止的罚息和复利（其中罚息以尚欠借款本金338341.76元为基数，复利以未归还的利息12742.87元为基数，按罚息利率即年利率8.1585%计算）的诉讼请求，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。原被告签订的合同中约定贷款人为实现债权而产生的律师费由借款人承担，故本院对原告要求被告李庆支付律师费13726元的诉讼请求予以支持。被告祝晓霞在《个人贷款（含电子渠道产品）面谈申请审批表》上的借款申请人配偶签名栏签字，同意申请人向原告申请个人贷款，并承诺共同承担还款责任。故原告要求被告祝晓霞共同承担上述债务的诉讼请求，本院予以支持。双方签订的《重庆市预购商品房抵押贷款合同》约定，二被告以其所有的位于重庆市北碚区朝阳街道碚峡路XX号X幢X-X的房屋（107房地证2015字第13XXX号）为本案借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权已经设立。原告有权在上述债权范围内对该抵押物享有优先受偿权。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、由被告李庆、祝晓霞在本判决生效之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司重庆北碚支行归还尚欠的借款本金338341.76元、截至2019年12月31日的利息12742.87元和罚息192.73元。二、由被告李庆、祝晓霞向原告中国建设银行股份有限公司重庆北碚支行支付自2020年1月1日起的罚息和复利，罚息以尚欠的借款本金338341.76元为基数，复利以尚欠的利息12742.87元为基数，均按照年利率8.1585%计算，利随本清。三、由被告李庆、祝晓霞在本判决生效之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司重庆北碚支行支付律师代理费13726元。四、原告中国建设银行股份有限公司重庆北碚支行对被告李庆、祝晓霞所有的位于重庆市北碚区朝阳街道碚峡路XX号X幢X-X的房屋（107房地证2015字第13XXX号）在本判决书第一、二、三项债权范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6776元，减半收取3388元，由被告李庆、祝晓霞负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员 宋良琼二〇二〇年六月十一日法官助理 孟欣欣书 记 员 杨雪娇