湖北省武汉市汉阳区人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂0105民初3737号原告：张志武，男，1991年5月12日出生，汉族，住武汉市洪山区,委托诉讼代理人：陈琰，系湖北靖柏律师事务所律师，特别授权代理。被告：中国人民财产保险股份有限公司武汉市分公司，住所地：武汉市汉阳区鹦鹉大道136号。负责人：刘舟，系该公司总经理。委托诉讼代理人：崔贺贺，系湖北得伟君尚律师事务所律师，一般授权代理。委托诉讼代理人：余巧，系北京盈科（武汉）律师事务所律师，一般授权代理。原告张志武与被告中国人民财产保险股份有限公司武汉市分公司（以下简称人保武汉分公司）保险合同纠纷一案，本院于2019年6月18日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告张志武的委托诉讼代理人陈琰，被告人保武汉分公司的委托诉讼代理人余巧到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告张志武向本院提出诉讼请求：1、判令被告赔偿原告经济损失合计114,330元（其中车损108,130元、评估费5,400元，施救费800元）；2、本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2019年3月10日，原告张志武驾驶车牌号为鄂Ａ×××××小型普通客车行驶至武汉市东湖高新区曹家庄附近路段时，因驾驶不慎，发生交通事故。湖北循其本价格鉴定评估有限公司对鄂Ａ×××××小型普通客车车辆损失评估价格为108,130元。因该车在被告处投保了交强险和商业三责险且事故发生在保险期内，原告向被告索赔未果，遂诉至法院。被告人保武汉分公司辩称：1、原告的损失不在保险范围内，其损失是由车辆涉水导致，不属于车损险的保险范围，且原告未购买涉水险；2、事故发生后原告无交警出具的事故认定，又未及时向被告报案，其自行离开现场，事故何时发生、驾驶员的身份是否具备驾驶资格、是否是正常驾驶状态等，均无法查明，故请求法院驳回原告的诉讼请求。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织双方当事人进行了证据交换和质证。对原告提交的驾驶证、行驶证、保险单、维修清单、发票、评估报告书，被告对其真实性均无异议。对被告提交的保险条款，原告对其真实性无异议。对本院依被告人保武汉分公司的申请委托武汉晨晨车损鉴定评估有限公司对鄂Ａ×××××小型普通客车车辆损失的评估报告，原、被告对其真实性均无异议。对上述当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。原告提交的报案记录显示报案时间为2019年3月13日15时59分，被告对其真实性有异议；被告提交的报案记录显示报案时间为2019男6月13日15时49分，原告对其真实性有异议。因上述证据相互矛盾，且双方也没有其他的证据进行印证，故本院将对上述证据均不予认定。本院经审理认定事实如下：张志武系丰田牌鄂Ａ×××××小型普通客车（车架号为LFMGTE724GS024582）的所有权人。2018年10月23日，张志武对其上述车辆向人保武汉分公司分别投保交通事故责任强制保险和商业保险（包括机动车损失险、第三者责任险、车上人员责任险、车上人员责任险、不计免赔率险），被保险人均为张志武，其中交通事故责任强制保险保险费为760元，保险期间自2018年11月20日至2019年11月19日；商业保险保险费为3,817.37元，保险期间自2018年11月5日至2019年11月4日。《中国人民财产保险股份有限公司机动车综合商业保险条款》（以下简称《综合商业保险条款》）总则约定本保险条款分为主险、附加险，主险包括机动车损失保险、机动车第三人责任保险、机动车车上人员责任保险、机动车全车盗抢保险共四个独立的保险。第一章机动车损失保险第六条约定：保险期间内，被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车过程中，因下列原因造成被保险机动车的直接损失，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿：…（四）雷击、暴风、暴雨、洪水、龙卷风、冰雹、台风、热带风暴；（五）地陷、崖崩、滑坡、泥石流、雪崩、冰陷、暴雪、冰凌、沙尘暴…。第七条约定：发生保险事故时，被保险人或其允许的驾驶人为防止或者减少被保险机动车的损失所支付的必要的、合理的施救费用，由保险人承担，施救费用数额在被保险机动车损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。免责条款第十条约定：下列损失和费用，保险人不负责赔偿：…（四）投保人、被保险人或其允许的驾驶人知道保险事故发生后，故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分不承担赔偿责任，但保险人通过其他途径已经知道或者应当及时知道保险事故发生的除外；（五）因被保险人违反本条款第十六条约定，导致无法确定的损失；…（八）发动机进水后导致的发动机损坏。赔偿处理第十三条约定：发生保险事故时，被保险人或其允许的驾驶人应当及时采取合理的、必要的施救和保护措施，防止或者减少损失，并在保险事故发生后48小时内通知保险人；被保险人或其允许的驾驶人根据有关法律法规规定选择自行协商方式处理交通事故的，应当立即通知保险人。第十六条约定：因保险事故损坏的被保险机动车，应当尽量修复；修理前被保险人应当会同保险人检验，协商确定修理项目、方式和费用，对未协商确定的，保险人可以重新核定。第六十四条约定：保险人收到被保险人的赔偿请求后，应当及时作出核定，情形复杂的，应当在三十日内作出核定。保险人应当将核定结果通知被保险人，对属于保险责任的，在与被保险人达成赔偿协议后十日内，履行赔偿义务。保险合同对赔偿期限另有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿义务。保险人为及时履行前款约定义务的，除支付赔偿款外，应当赔偿被保险人因此受到的损失。第六十五条约定：保险人依照本条款第六十四条的约定作出核定后，对不属于保险责任的，应当自作出核定之日起三日内向被保险人发出拒绝赔偿通知书，并说明理由。原告张志武在诉讼过程中陈述，其于2019年3月10日驾驶车牌号为鄂Ａ×××××小型普通客车行驶至武汉市东湖高新区曹家庄附近路段时，因驾驶不慎驶入一个工地水坑，导致车辆被困。随后，鄂州市葛店精超汽车服务中心为张志武提供拖车服务，张志武共支付施救费800元。嗣后，张志武将其车辆委托鄂州鑫超汽车维修服务有限公司进行维修，共支付维修费110,000元。张志武为确定其车辆损失价格，聘请湖北循其本价格鉴定评估有限公司对其鄂Ａ×××××小型普通客车损失进行评估并支付了5,400元评估费，湖北循其本价格鉴定评估有限公司于2019年4月29日出具鄂循价鉴[2019]第78009号《评估报告》，其以2019年3月10日为评估基准日，车辆评估损失为108,130元。本案诉讼过程中，被告人保武汉分公司申请对鄂Ａ×××××小型普通客车损失进行重新评估，本院委托武汉晨晨车损鉴定评估有限公司进行重新评估。武汉晨晨车损鉴定评估有限公司于2019年12月9日出具“晨晨（鄂·武汉）（民）字2019第xxx号”《价格评估报告书》，载明“价格评估标的在价格评估基准日（2019年8月13日）的车辆损失价格为76,091元”，价格评估明细表中没有发动机损失的评估价格。本院委托武汉晨晨车损鉴定评估有限公司进行重新评估的评估费用为5,000元，已由人保武汉分公司预交。另查明，人保武汉分公司提供的《综合商业保险条款》中发动机涉水损失险第一条载明：保险期间内，投保了本附加险的被保险机动车在使用过程中，因发动机进水后导致的发动机的直接损毁，保险人负责赔偿。本院认为，原告张志武在被告人保武汉分公司处投保商业综合险，被告人保武汉分公司接受了原告张志武的投保，双方之间的保险合同关系成立且有效。原告张志武按照约定支付了相关保险费，被告人保武汉分公司应当提供相应的保险服务。《综合商业保险条款》“机动车损失保险”第六条约定：“保险期间内，被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车过程中，因下列原因造成被保险机动车的直接损失，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿：…（五）地陷、崖崩、滑坡、泥石流、雪崩、冰陷、暴雪、冰凌、沙尘暴…”虽然《综合商业保险条款》“机动车损失保险”对免责条款做了具体的约定，但是被告人保武汉分公司没有提供证据证明其向投保人对免责条款进行了明确说明，故根据《中华人民共和国保险法》第十七条的规定，免责条款对原告张志武不产生效力。被告人保武汉分公司对“原告既无交警出具的事故认定又未及时向被告报案，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对损失不承担赔偿责任”的抗辩不能成立。被保险人张志武在驾驶被保险机动车时，因“地陷”进入水坑，导致被保险机动车发生损坏，属于机动车损失保险的保险范围，且不属于免除保险人责任的范围，故被告人保武汉分公司应当按照约定承担保险责任。被告人保武汉分公司辩称“原告的损失不在保险范围内，其损失是由车辆涉水导致，不属于车损险的保险范围，且原告未购买涉水险”，根据被告人保武汉分公司提供的格式条款“发动机涉水损失险”第一条规定，涉水险是针对发动机的保险，本案中，涉案车辆经武汉晨晨车损鉴定评估有限公司评估，并不存在发动机受损的情况，故被告人保武汉分公司的抗辩不能成立。被保险机动车发生的损失符合张志武投保的机动车损失保险的规定，故被告人保武汉分公司应当按照保险条款的约定向张志武承担保险责任。本院依被告人保武汉分公司的申请，公开摇号确定武汉晨晨车损鉴定评估有限公司为本案的委托评估机构，由武汉晨晨车损鉴定评估有限公司对涉案车辆的损失进行重新评估，经评估损失价格为76,091元，该金额未超过保险金额，故原告要求被告承担车辆损失108,130元的诉讼请求，本院对其中76,091元的部分予以支持。机动车损失保险第七条约定：“发生保险事故时，被保险人或其允许的驾驶人为防止或者减少被保险机动车的损失所支付的必要的、合理的施救费用，由保险人承担。”本案中，原告为防止或者减少被保险机动车的损失支付了800元施救费，故原告张志武要求被告人保武汉分公司承担上述800元的施救费的诉讼请求，本院予以支持。《综合商业保险条款》第十六条约定：“因保险事故损坏的被保险机动车，应当尽量修复；修理前被保险人应当会同保险人检验，协商确定修理项目、方式和费用，对未协商确定的，保险人可以重新核定。”原告张志武在事故发生后，在未会同保险人或征得被告同意的情况下单方面聘请湖北循其本价格鉴定评估有限公司对其鄂Ａ×××××小型普通客车损失进行评估，并支付了5,400元评估费，上述评估费系原告张志武单方面聘请评估机构所支付的，亦非必要费用，故原告要求被告承担5,400元评估费的诉讼请求，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、第十七条、第二十一条、第五十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条规定，判决如下：一、被告中国人民财产保险股份有限公司武汉市分公司于本判决发生法律效力之日起十日内向原告张志武赔偿车辆损失76,091元；二、被告中国人民财产保险股份有限公司武汉市分公司于本判决发生法律效力之日起十日内向原告支付施救费800元；三、驳回原告张志武的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2,586元，减半收取计1,293元（原告张志武已预交），由原告张志武负担423元，被告中国人民财产保险股份有限公司武汉市分公司负担870元。鉴定费5,000元（被告中国人民财产保险股份有限公司武汉市分公司已预交），由原告张志武负担1,637元，被告中国人民财产保险股份有限公司武汉市分公司负担3,363元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。审判员  黄丽明二〇二〇年六月二十二日法官助理陈丹书记员胡莹