福建省莆田市涵江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0303民初2368号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司萩芦支行，住所地福建省莆田市涵江区萩芦镇祟圣村半南岭16号，统一社会信用代码91350303567316671Y。 负责人：廖海钩，系该行行长。 委托诉讼代理人：陈志敏，男，1982年4月9日出生，汉族，系原告员工。 被告：张涵，男，1986年1月25日出生，汉族，住福建省莆田市涵江区。 被告：蔡飞凤，女，1987年10月5日出生，汉族，住福建省莆田市涵江区。 被告：陈松柏，男，1974年11月8日出生，汉族，住福建省莆田市涵江区。 被告：郑建树，男，1982年1月3日出生，汉族，住福建省莆田市涵江区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司萩芦支行（以下简称农商银行萩芦支行）与被告张涵、蔡飞凤、陈松柏、郑建树银行卡纠纷一案，本院于2020年6月15日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商银行萩芦支行的委托诉讼代理人陈志敏到庭参加诉讼。被告张涵、蔡飞凤、陈松柏、郑建树经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商银行萩芦支行向本院提出诉讼请求：1.张涵、蔡飞凤立即共同偿还给农商银行萩芦支行普惠金融卡透支本金98040.81元（人民币，下同），并支付该款按照《福万通普惠金融卡申请表》、《福万通普惠金融卡领用合约》、《福万通普惠金融卡章程》约定计算的利息、违约金（即滞纳金，下同）［其中：截至2020年5月21日止的利息、违约金14040.46元；其他利息自2020年5月22日起至还清之日止按年利率12.6%计付；其他违约金自2020年5月22日起至还清之日止按每期最低还款额的未还部分的5%计付（最低收费5元）］;2.陈松柏、郑建树对张涵、蔡飞凤的上述债务承担连带保证责任；3.本案诉讼费由张涵、蔡飞凤、陈松柏、郑建树负担。事实和理由：2016年6月1日，张涵以蔡飞凤、陈松柏、郑建树作为保证人向农商银行萩芦支行申领福万通普惠金融卡，填写《莆田农商银行福万通普惠金融卡申请表》（以下简称《普惠金融卡申请表》），签字承诺遵守《莆田农商银行普惠金融卡领用合约》（以下简称《普惠金融卡领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》（以下简称《普惠金融卡章程》）。《普惠金融卡领用合约》及《普惠金融卡章程》对普惠金融卡的使用、收费和缴款等事项作了约定，蔡飞凤、陈松柏、郑建树作为保证人在《普惠金融卡申请表》上签名担保。同日，张涵、蔡飞凤、陈松柏、郑建树分别向农商银行萩芦支行出具《法律文书送达地址确认书》，确认送达法律文书（包含但不限于银行的催收函以及各级法院各个诉讼阶段的起诉状、应诉通知书、举证材料及补充举证材料、传票、告知笔录、判决书、裁定书等法律文书）的送达接收地址，对可能产生的不利法律后果知悉、理解并确认无误。2016年7月份，农商银行萩芦支行向张涵发放了卡号为62×××07的普惠金融卡（该卡授信额度100000元，授信期限为3年，透支利息按年利率12.6%执行，每月21日为账单日）。张涵在使用该普惠金融卡期间，自2019年7月份发生账单后未能依约还款，截至目前仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约。经查，蔡飞凤系张涵的配偶，本案债务发生在该两人夫妻关系存续期间，蔡飞凤也在《普惠金融卡申请表》中签字确认借贷事实，愿意对该笔债务承担共同偿还责任，故该笔债务属于夫妻共同债务，蔡飞凤应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。 张涵、蔡飞凤、陈松柏、郑建树未作答辩，亦未向本院提交证据。 农商银行萩芦支行围绕诉讼请求依法提交以下证据： 1.农商银行萩芦支行《营业执照》及负责人身份证明各一份、张涵、蔡飞凤、陈松柏、郑建树提交给农商银行萩芦支行作为申领普惠金融卡备案的张涵、蔡飞凤、陈松柏、郑建树身份证复印件各一份，欲证明：农商银行萩芦支行、张涵、蔡飞凤、陈松柏、郑建树的诉讼主体适格； 2.张涵、蔡飞凤、陈松柏、郑建树提交给农商银行萩芦支行作为申领普惠金融卡备案的《法律文书送达地址确认书》各一份，欲证明：（1）《法律文书送达地址确认书》中第四条载明：“本确认书中所指法律文书包含但不限于贵行的催收函以及各级法院各个诉讼阶段（包括一审、二审、再审、执行等）的《起诉状》、《应诉通知书》、举证材料及补充举证材料、《传票》、《告知笔录》、《判决书》、《裁定书》等法律文书”；（2）张涵、蔡飞凤、陈松柏、郑建树在申领普惠金融卡时已确认送达法律文书的送达接收地址，对可能产生的不利法律后果知悉、理解并确认无误； 3.《普惠金融卡申请表》、《普惠金融卡领用合约》、《普惠金融卡章程》、张涵与蔡飞凤的《结婚证》复印件各一份，欲证明：（1）张涵以蔡飞凤、陈松柏、郑建树作为保证人向农商银行萩芦支行申领福万通普惠金融卡，确认愿意接受普惠金融卡领用合约及章程的全部条款并保证严格遵守和履行；（2）《普惠金融卡领用合约》及《普惠金融卡章程》约定：①福万通普惠金融卡申领人为甲方，农商银行发卡机构为乙方；②福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期，需按照乙方核定的利率计收利息（透支利息按年利率12.6%执行）；③福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息。甲方需按照与乙方约定的还款方式在每期到期还款日前及时还款；若甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按每期最低还款额未偿还部分的5%支付违约金（最低5元）；④保证人愿为甲方在使用该普惠金融卡过程中（包括续卡后）而发生的全部债务承担连带保证责任，本保证为不可撤销担保；保证期间为张涵因使用上述普惠金融卡而发生的全部债务履行期限届满之日起二年;（3）蔡飞凤与张涵于2008年3月18日办理结婚登记手续，本案债务发生在该两人夫妻关系存续期间，蔡飞凤也在《普惠金融卡申请表》中签字确认借贷事实，愿意对该笔债务承担共同偿还责任，故涉案债务属于夫妻共同债务，蔡飞凤应负共同偿还责任； 4.张涵卡号为62×××07的普惠金融卡《贷记卡交易明细》一份（共5页）、《贷记卡台账信息》一份，欲证明：（1）农商银行萩芦支行向张涵发放的卡号为62×××07的普惠金融卡开户日期为2016年7月30日，授信额度为100000元，授信期限为3年，透支利息按年利率12.6%执行，每月21日为账单日；（2）张涵卡号为62×××07的普惠金融卡透支金额以及欠款情况。 本院经审查认为，张涵、蔡飞凤、陈松柏、郑建树经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，又未书面提出异议和提供证据，视为自愿放弃诉讼权利。农商银行萩芦支行所提交的上述证据，客观真实，内容符合法律规定，本院予以采信。 根据上述采信的证据并结合当事人庭审陈述，本院认定本案主要事实如下： 2016年6月1日，张涵向农商银行萩芦支行申请办理福万通普惠金融卡，填写《普惠金融卡申请表》，并同意遵守《普惠金融卡领用合约》、《普惠金融卡章程》。蔡飞凤作为张涵的配偶在《普惠金融卡申请表》上签名摁手印表示愿意对张涵使用福万通普惠金融卡发生的全部债务承担连带保证责任。同时，陈松柏、郑建树作为张涵的保证人在《普惠金融卡申请表》上签名摁手印，约定：保证人愿为张涵在使用福万通普惠金融卡过程中（包括续卡后）而发生的全部债务承担连带保证责任，本保证为不可撤销担保；保证期间为张涵因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务履行期限届满之日起二年。《普惠金融卡领用合约》、《普惠金融卡章程》的主要内容有：（1）福万通普惠金融卡申领人为甲方，农商银行发卡机构为乙方；（2）福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期，需按照乙方核定的利率计收利息（透支利息按年利率12.6%执行）；（3）福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息。甲方需按照与乙方约定的还款方式在每期到期还款日前及时还款；若甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按每期最低还款额未偿还部分的5%支付违约金（最低5元）。2016年7月份，农商银行萩芦支行向张涵发放了卡号为62×××07的普惠金融卡（该卡授信额度为100000元，授信期限为3年，透支利息按年利率12.6%执行，每月21日为账单日）。张涵在使用该普惠金融卡期间，自2019年7月份发生账单后未能依约还款。该普惠金融卡截至2020年5月21日止的透支款项为112081.27元（其中：本金98040.81元；利息、违约金14040.46元），并欠农商银行萩芦支行以透支本金98040.81元为基数自2020年5月22日起至还清之日止按照福万通普惠金融卡申请表、领用合约、章程约定计算的利息、违约金［其中：利息按年利率12.6%计付；违约金按每期最低还款额的未还部分的5%计付（最低收费5元）］。农商银行萩芦支行于2020年6月15日提起诉讼，要求张涵、蔡飞凤共同归还透支本金并支付利息、违约金，陈松柏、郑建树承担连带保证责任。 另查明，张涵与蔡飞凤于2008年3月18日办理结婚登记手续，本案讼争债务发生在张涵与蔡飞凤婚姻关系存续期间。 本院认为，张涵向农商银行萩芦支行申领普惠金融卡,填写《普惠金融卡申请表》，并同意遵守《普惠金融卡领用合约》、《普惠金融卡章程》的条款，农商银行萩芦支行经审查后向张涵核发普惠金融卡，双方依法成立普惠金融卡法律关系，系双方当事人真实意思表示，且未违反国家法律、行政法规的强制性规定，应当认定合法有效，双方均应依约履行。张涵作为普惠金融卡领用人，在普惠金融卡发生透支后，应当依约按时向农商银行萩芦支行偿还相应透支本金、利息及其他费用。蔡飞凤作为张涵的配偶在《普惠金融卡申请表》上签名，表示愿意对张涵使用福万通普惠金融卡发生的全部债务承担连带保证责任，说明张涵向农商银行萩芦支行申领福万通普惠金融卡一事，是蔡飞凤与张涵夫妻双方的共同意思表示，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条第一款“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外”、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务”、第三条“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外”的规定，本案讼争债务应认定为夫妻共同债务。农商银行萩芦支行要求蔡飞凤对张涵的本案讼争债务承担共同偿还责任的主张，于法有据，本院予以支持。陈松柏、郑建树作为保证人在讼争《普惠金融卡申请表》、《普惠金融卡领用合约》、《普惠金融卡章程》上签名担保，自愿对张涵使用上述所申领的普惠金融卡而发生的全部债务承担连带保证责任，保证期间为张涵因使用上述普惠金融卡而发生的全部债务履行期限届满之日起二年，该保证条款合法有效，故陈松柏、郑建树应当依约承担连带保证责任。因陈松柏、郑建树未约定保证份额，根据《中华人民共和国担保法》第十二条“同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额”的规定，陈松柏、郑建树均应对张涵、蔡飞凤的本案讼争全部债务承担连带保证责任。因张涵、蔡飞凤、陈松柏、郑建树至今仍然未能偿还所欠款项，已构成违约，应依约承担还款责任及相应的违约责任。现农商银行萩芦支行要求张涵、蔡飞凤共同偿还卡号为62×××07的普惠金融卡透支本金并支付相应的利息、违约金，陈松柏、郑建树承担连带保证责任，于法有据，本院予以支持。陈松柏、郑建树在承担保证责任后，有权向张涵、蔡飞凤追偿。张涵、蔡飞凤、陈松柏、郑建树经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，依法缺席审理和判决。 依照《中华人民共和国民法总则》第一百七十六条、《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条、第三十一条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条第一款、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条第一款、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、张涵、蔡飞凤应在本判决生效之日起十日内共同偿还给福建莆田农村商业银行股份有限公司萩芦支行福万通普惠金融卡透支本金98040.81元，并支付该款按照《福万通普惠金融卡申请表》、《福万通普惠金融卡领用合约》、《福万通普惠金融卡章程》约定计算的利息、违约金[其中：截至2020年5月21日止的利息、违约金14040.46元；其他利息自2020年5月22日起至还清之日止按年利率12.6%计付；其他违约金自2020年5月22日起至还清之日止按每期最低还款额的未还部分的5%计付（最低收费5元）]； 二、陈松柏、郑建树对张涵、蔡飞凤的上述债务承担连带保证责任。陈松柏、郑建树在承担保证责任后，有权向张涵、蔡飞凤追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2541元，减半收取计1270.5元，由张涵、蔡飞凤、陈松柏、郑建树负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  李莹桓 二〇二〇年六月二十九日 书记员  姚双双 附：与本案相关的法律法规及申请执行提示 一、与本案相关的法律法规 《中华人民共和国民法总则》 第一百七十六条民事主体依照法律规定和当事人约定，履行民事义务，承担民事责任。 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十二条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》 第四十二条第一款人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二） 第二十四条第一款债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 二、申请执行提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十六条第一款发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 最高人民法院《关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》 第一条被执行人未履行生效法律文书确定的义务，并具有下列情形之一的，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其进行信用惩戒： （一）有履行能力而拒不履行生效法律文书确定义务的； （二）以伪造证据、暴力、威胁等方法妨碍、抗拒执行的； （三）以虚假诉讼、虚假仲裁或者以隐匿、转移财产等方法规避执行的； （四）违反财产报告制度的； （五）违反限制高消费令的； （六）无正当理由拒不履行执行和解协议的。 第八条人民法院应当将失信被执行人名单信息，向政府相关部门、金融监管机构、金融机构、承担行政职能的事业单位及行业协会等通报，供相关单位依照法律、法规和有关规定，在政府采购、招标投标、行政审批、政府扶持、融资信贷、市场准入、资质认定等方面，对失信被执行人予以信用惩戒。 人民法院应当将失信被执行人名单信息向征信机构通报，并由征信机构在其征信系统中记录。 国家工作人员、人大代表、政协委员等被纳入失信被执行人名单的，人民法院应当将失信情况通报其所在单位和相关部门。 国家机关、事业单位、国有企业等被纳入失信被执行人名单的，人民法院应当将失信情况通报其上级单位、主管部门或者履行出资人职责的机构。