山东省济南市中级人民法院民 事 判 决 书(2020)鲁01民终4848号上诉人（原审被告）：王立新，男，1986年11月17日出生，汉族，住山东省济南市。被上诉人（原审原告）：中信银行股份有限公司济南分行，住所地山东省济南市。负责人：孙波，行长。委托诉讼代理人：张晓瑞，北京市京师(济南)律师事务所律师。上诉人王立新因与被上诉人中信银行股份有限公司济南分行（以下简称中信银行济南分行）信用卡纠纷一案，不服济南市历下区人民法院(2019)鲁0102民初1172号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年4月29日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。王立新上诉请求：1.撤销一审判决，重新审核一审判决本金与利息金额；2.改判一审判决第三项不支持中信银行济南分行主张的按万分之五计算利息；3.中信银行济南分行向王立新书面道歉；4.一、二审诉讼费用由中信银行济南分行负担。事实和理由：王立新在2019年10月31日接到由本人母亲签收的济南市历下区人民法院寄送的一审判决，一审判决书中表述已合法传唤王立新，但王立新未收到任何一审诉讼材料和开庭通知，故在一审程序中未能行使答辩权利。二、因王立新前期生意失败导致生活陷入困境故未对信用卡及时还款，在此期间其曾与中信银行济南分行的上门催收人员协商过分期还款，因同时对于一审判决认定的本金及利息金额存在质疑，曾多次联系银行客服，但未收到任何明确答复。三、中信银行济南分行在信用卡催收过程中，存在违规委托第三方上门催收行为，且在催收过程中存在不当行为。综上，王立新认为一审判决在证据认定上事实不清，且中信银行济南分行在催收过程中存在不当行为，为维护自己合法权益，特依法提起上诉，请求二审法院查清事实后依法改判。中信银行济南分行辩称，一、一审法院送达程序正当，王立新应自行承担诉讼后果。一审法院电话联系王立新无果，向王立新户籍地址邮寄起诉状副本、开庭传票等诉讼材料，邮寄回执显示电话未接、家中无人被退回，后采取公告送达方式告知王立新开庭信息，程序正当，不存在剥夺王立新辩论权的情形。王立新自行书写的个人地址与一审法院邮寄送达的地址完全一致，且可成功接收一审判决，可见系王立新自身原因导致未能参加一审庭审，应自行承担诉讼后果。二、王立新在使用信用卡期间未依约对信用卡账单提出异议，视为其已认可全部交易，应承担还款责任。根据《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》第五条“对账和还款第二款约定，持卡人应核实对账单内容，并可在账单日起六十天内向银行提出书面异议，否则视为其已收到对账单并认可全部交易”的约定。王立新未依约对账单提出书面异议，视为其认同该信用卡项下的消费及其相关收费规则。三、《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》及合约约定的利率、费用等，王立新明确知晓，应依约还款。王立新在《中信银行信用卡收件专用综合申请表》的声明签署下方签字确认，表示其已阅读并了解《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》，承诺自意遵守合约的规定及注意事项。《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》第四条利息与费用第二款约定，银行收取的透支利息最高为日利率万分之四、《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》及合约约定的利率、费用等，均经监管机构批准，并无不当。王立新明确知晓信用卡规则及使用产生的相关费用、对账单异议的处理方式等，应依约还款。综上，一审法院认定事实清楚，适用法律正确，本案应予维持。中信银行济南分行向一审法院起诉请求：1.依法判令王立新支付信用卡欠款本息共计142369.67元(截至2018年11月28日)，利息、违约金、分期手续费、杂费、取现手续费、滞纳金等其他费用按《中信银行信用卡(个人卡)领用合约》的规定结算至判决生效之日止；2.中信银行济南分行因催收欠款引致的一切费用(包括但不限于诉讼费、保全费等催收费用)由王立新承担。一审法院认定事实：2011年6月18日，王立新（乙方）向中信银行济南分行（甲方）申请办理了卡号为6226890042473552的信用卡进行透支消费。王立新在《中信银行信用卡收件专用综合申请表》的声明签署主卡申请人签名处签名。《中信银行信用卡收件专用综合申请表》所附的《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》中与本案相关的主要内容为：甲方核发信用卡后，乙方及其附属卡持卡人应按甲方的规定交纳年费，年费一经收取，不予退还；乙方及其附属卡持卡人的非现金交易在免息还款期内偿还全部款项的，无须支付非现金交易的利息,免息还款期最长不超过50天,否则应支付全部透支款项自甲方记账日起至还款到账日的透支利息，甲方按日利率万分之五计收透支利息，并按月计收复利;乙方及其附属卡持卡人办理信用卡取现，须支付手续费;乙方及其附属卡持卡人可以选择以最低还款额方式还款，即于当期到期还款日之前将不低于最低还款额的款项偿还给甲方，选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇，甲方根据乙方及其附属卡持卡人的用卡行为，在日利率万分之三点五至万分之五的范围内，对每笔交易计收从银行记账日起至还款到账日止的应付利息，按月计收复利，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整，利息计收对象包括本金（消费透支款、现金提取款项）、利息等欠款;乙方及其附属卡持卡人如于到期还款日前未还清当期最低还款额，还应按月支付滞纳金;乙方及其附属卡持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，甲方有权依法向乙方及其附属卡持卡人催收、追索并有权停止乙方及其附属卡持卡人的卡片的使用，甲方因向乙方及其附属卡持卡人催收欠款而引致的一切费用（包括但不限于诉讼费用等催收费用），均由乙方及其附属卡持卡人承担。其中，中信银行济南分行信用卡产品及服务销售价格目录中与本案直接相关的内容如下：中信银行济南分行提交的余额构成表载明，截至2018年11月28日王立新共欠中信银行济南分行贷款本金128388.97元、零售利息3264.62元、分期手续费7154.59元、年费200元、违约金3334.49元、杂费27元。中信银行济南分行提交的王立新的余额构成表中，王立新应偿还的款项包含以下项目：贷款本金、零售利息、分期手续费、年费、违约金、滞纳金、杂费、现金利息、取现手续费。另，中国人民银行发布的《关于信用卡业务有关事项的通知》已于2017年1月1日正式施行。该通知第三条规定，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。一审法院认为，王立新经一审法院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为自愿放弃举证质证等诉讼权利。王立新向中信银行济南分行申领信用卡，中信银行济南分行为王立新发放信用卡，双方建立了信用卡服务合同关系。王立新与中信银行济南分行签订的《中信银行信用卡收件专用综合申请表》及所附的《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》，均系双方的真实意思表示，合法有效，双方均应按约履行。王立新领取、使用信用卡应受信用卡领用合约的约束，及时履行还款义务，并支付逾期还款产生的相应利息或费用。现中信银行济南分行要求王立新支付截至2018年11月28日信用卡贷款本金128388.97元、零售利息3264.62元的诉讼请求，理由正当，一审法院予以支持。王立新还应支付利息以128388.97元为基数，按照日万分之五的利率，自2018年11月29日起计算至判决生效之日止。对于中信银行济南分行要求王立新支付违约金3334.49元的诉讼请求,中信银行济南分行未提交证据证明违约金已在官方网站公告,即使在官方网站公告,仅是告知王立新收取违约金,也需双方达成合意，故一审法院不予支持。对于中信银行济南分行要求王立新支付分期手续费7154.59元、杂费27元的诉讼请求，双方对计算方式并无明确的书面约定，且《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》系中信银行济南分行提供的格式条款，故一审法院不予支持。关于中信银行济南分行要求王立新支付年费200元的诉讼请求，中信银行济南分行提交的证据不能相互印证，故一审法院不予支持。关于中信银行济南分行主张嗣后分期手续费、杂费、现金利息、取现手续费的诉讼请求，经查明王立新的信用卡已停卡，2018年11月28日之后不再产生上述费用，故一审法院不予支持。综上，一审法院依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决：一、王立新于判决生效之日起十日内支付中信银行股份有限公司济南分行截至2018年11月28日贷款本金128388.97元；二、王立新于判决生效之日起十日内支付中信银行股份有限公司济南分行截至2018年11月28日零售利息3264.62元；三、王立新于判决生效之日起十日内支付中信银行股份有限公司济南分行利息(以128388.97元为基数，按照日万分之五的利率，自2018年11月29日起计算至判决生效之日止)；四、驳回中信银行股份有限公司济南分行的其他诉讼请求。如果王立新未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3150元，公告费260元，由王立新负担。本院二审期间，双方当事人均未提交新证据。本院另查明，王立新二审中认可其与母亲同住于山东省济南市，上述地址亦系王立新的户籍所在地。2019年3月4日，一审法院向王立新所在的上述地址邮寄了开庭传票等诉讼材料，邮寄单底联显示被退件，后一审法院对王立新进行了公告送达。一审法院认定事实属实，本院予以确认。本院认为，关于一审送达程序。经查，一审法院在对王立新采用公告送达之前，已经向王立新户籍所在地邮寄送达了开庭传票，在通过邮寄送达未果的情况下，采取了刊登公告的方式对其进行送达，故一审法院并未剥夺王立新的诉讼权利。关于王立新对中信银行济南分行主张的信用卡欠款本金及利息数额提出的异议，王立新虽对上述数额持有异议，但其不能明确其认为本金与利息的具体数额，亦不能举证对中信银行济南分行主张的上述数额进行反驳；王立新主张中信银行济南分行向其主张的信用卡欠款本金及利息中还包括了名为“圆梦金、新快现”两项其并未开通的业务类型，但其并不能证明其自己的上述主张，故对王立新就中信银行济南分行诉讼请求本金及利息数额持有异议的上诉理由，本院不予支持。关于利息的计息利率在案涉《中信银行信用卡(个人卡)领用合约》中予以明确约定，王立新上诉主张不应支持中信银行济南分行主张的该部分利息，于法无据，本院不予采信。另，王立新在本案中主张因中信银行济南分行委托第三方向其催讨欠款时存在不当行为，应向其进行道歉的上诉请求，与本案审理的信用卡纠纷并非同一法律关系；亦不属于本案二审的审理范围，本院对此不予处理。综上所述，王立新的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费3150元，由上诉人王立新负担。本判决为终审判决。审 判 长 李耀勇审 判 员 王京波审 判 员 李 婷二〇二〇年六月二十二日法官助理 孙 鹏书 记 员 赖锦川