湖南省岳阳市岳阳楼区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)湘0602民初1864号 原告：中国平安财产保险股份有限公司，住广东省深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层，统一社会信用代码：914403007109307208。 法定代表人：孙建平，董事长。 委托诉讼代理人：廖武雄，湖南君煌律师事务所律师。 委托诉讼代理人：吴威，湖南君煌律师事务所律师。 被告：陈建军，男，汉族，1972年10月13日出生，住湖南省岳阳市岳阳楼区，现羁押于岳阳市看守所。 被告：罗三梅，女，汉族，1974年6月15日出生，住湖南省岳阳市岳阳楼区。 原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称“平安财险公司”）与被告陈建军、被告罗三梅追偿权纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理，原告平安财险公司的委托诉讼代理人吴威，被告陈建军、罗三梅到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。 原告平安财险公司向本院提出诉讼请求：1、判决被告支付原告理赔款人民币325077.21元及滞纳金（滞纳金按照325077.21元为基数自2019年10月21日起按日0.1%标准计算至实际清偿之日止）；2、判决被告立即支付应付原告的逾期保险费2822.4元；3、判决被告立即支付原告为实现债权所支出的律师代理费人民币10000元；4、判决被告对第1项、第2项、第3项诉讼请求向原告承担抵押担保付款责任，且原告有权对被告所有的位于岳阳市岳阳楼区（房地产权证号：湘2016岳阳市不动产权第0003038）房产折价，或申请以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿；5、由被告承担本案全部诉讼费用。事实与理由：2017年7月4日，出借人深圳平安普惠小额贷款有限公司（下称“出借人”）与被告陈建军（下称“借款人”）签订《授信及借款合同》一份，合同约定：借款人向出借人申请借款授信，出借人同意向借款人授信借款人民币864000元，授信期限为60个月，从2017年7月4日至2022年7月3日。同日，出借人与被告陈建军、罗三梅签订《最高额抵押合同》，借款人提供自己所有的位于岳阳市岳阳楼区（房地产权证号：湘2016岳阳市不动产权第×××）为抵押物，并在产权登记机关办理了抵押登记，出借人取得编号为湘（2017）岳阳市不动产证明第××××号的不动产登记证明。上述合同签订以后，根据被告的申请，出借人按照合同的约定于2017年7月10日向被告发放总计864000元人民币的贷款，但被告自2019年8月10日起再未根据合同约定履行剩余的还款义务，其行为已经构成根本违约。据此，原告履行保险责任于2019年10月21日向出借人支付理赔款项合计325077.21元。原告支付理赔款后向被告多次催要未果，为维护自身合法权益，原告特向本院提起诉讼。 被告陈建军、罗三梅辩称，借款情况属实，但原告在支付款项时已经扣除了部分费用，且答辩人已经按约定偿还了两年的借款，不应当支付原告违约金等其他费用；本案出借人深圳平安普惠小额贷款有限公司在与陈建军签订的借款合同涉嫌“套路贷”，应当依法驳回起诉；原告提供的保险单中陈建军的签字不是其本人的笔迹，该保单对陈建军不发生法律效力，不能作为其向陈建军主张权利的依据；综上，请求人民法院驳回其起诉。 本院组织当事人对本案证据进行了证据交换和质证，对当事人无异议的证据本院予以确认并在卷佐证，对有争议的证据本院认定如下： 原告举证投保单、保险单、保险条款，拟证明被告在原告处投保了借款保证保险，约定每月保费率0.1%，保单特别约定：被告拖欠任何一期借款达到80天，保险人依据保险合同约定向出借人进行理赔，理赔后被告须向保险人归还全部理赔款和未付保费，保险人取得的求偿权利包括但不限于出借人对被告所享有的借款债权、抵押权等从权利，保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日千分之一向被告收取滞纳金。被告、陈建军罗三梅质证称真实性有异议，该保单签名并非陈建军本人签字。本院审查后认为，被告未就该投保单上“陈建军”的签名向本院申请笔迹鉴定，也未举出相反证据来证明该份证据的不真实，且被告陈建军已于每月按合同约定向原告支付了保险费用，故本院对该份证据予以采信。 本院根据采信的证据及庭审中当事人陈述，确认以下案件事实： 2017年7月4日，出借人深圳平安普惠小额贷款有限公司与被告陈建军（下称“借款人”）签订《授信及借款合同》（合同编号：××××）一份，合同约定：借款人向出借人申请借款授信，出借人同意向借款人授信借款人民币864000元，授信期限为60个月，从2017年7月4日至2022年7月3日。还款日为每月与每笔借款实际发放日相对应的日期为该笔借款的还款日，如果没有对应日的，每月的最后一日为还款日。利息、本金、保险费均应在该还款日进行支付。借款人逾期而未发生保险人（即本案原告）全额代偿的，出借人就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日起按0.1%每日借款人计收逾期罚息，直至清偿完毕之日或代偿之日止。借款人逾期且发生保险人全额代偿的，保险公司就代偿款项自代偿之日起按0.1%每日向借款人计收代偿滞纳金，直至清偿完毕之日止。 此外，出借人与借款人在《授信及借款合同》中特别约定了，出借人有权要求借款人以投保人的身份向原告就该笔借款的偿还投保个人借款保证保险。如发生上述个人借款保证保险责任范围内的损失，原告自向出借人赔偿保险金之日起，在赔偿范围内享有代位求偿权，该代位求偿权的范围包括出借人所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益，借款人完全认可前述权益一并整体不可撤销地由出借人转让至保险人，并承诺保险人行使前述代位求偿权时，借款人不得再以任何理由提出抗辩，且无条件予以配合。 2017年7月10日，原告经借款人的投保申请，出具了《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》（保险单号：××××）。双方约定的每月保费费率为0.1%，每月保费为864元。特别约定：“投保人拖欠任何一期贷款达到80天的（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人根据《保险法》有关代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书。保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，以理赔总额为基数，按每日千分之一，向投保人收取滞纳金”。 同日，出借人与被告陈建军、罗三梅（两被告系夫妻关系，结婚登记日期为1995年10月30日）签订《最高额抵押合同》（合同编号：××××），借款人提供自己所有的位于岳阳市岳阳楼区（房地产权证号：湘2016岳阳市不动产权第×××）为抵押物，并在产权登记机关办理了抵押登记，出借人取得编号为湘（2017）岳阳市不动产证明第×××号的不动产登记证明。 另被告陈建军签署的《额度动用申请表》确定，被告陈建军申请借款的额度为864000元，借款期限36个月，年利率9.2%，一次性手续费率3%。2017年7月10日，出借人平安普惠小额贷款有限公司根据被告签署的《额度动用申请表》在扣除3%手续费25920元（864000×3%）后向被告陈建军建行62×××88账户汇入借款838080元。借款后，被告陈建军前期尚能按照合同的约定偿还借款本息，但被告自2019年8月10日起再未根据合同约定履行剩余的还款义务。 2019年10月21日，原告依据被告陈建军投保的《平安个人借款保证保险保险单》履行保险责任向出借人深圳平安普惠小额贷款有限公司支付理赔款项合计325077.21元。同日，原告与出借人深圳平安普惠小额贷款有限公司签订了《权益转让书》，确认出借人深圳平安普惠小额贷款有限公司将与被告签订的《授信及借款合同》、《最高额抵押合同》中全部权利包括但不限于出借人所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益等全部转让给原告。 另查明：1、被告罗三梅与深圳平安普惠小额贷款有限公司签订的《授信及借款合同》第八条8.1款约定：任何一方不履行本合同所约定义务的，应当依法承担违约责任并承担相关费用，包括但不限于诉讼费、保全费、交通费、律师费、执行费、评估费等费用。被告罗三梅作为投保人签署的《平安个人借款保证保险投保单》特别约定第五条约定：保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、滞纳金、违约金、理赔及催收产生的其他费用。 2、原告为实现本案债权，于2019年11月7日与湖南君煌律师事务所签订了《法律服务专项委托合同》，合同约定：本案获得立案通知后支付10000元律师费。 3、被告陈建军自2019年8月10起未向原告支付保险费，截止至代偿日2019年10月21日被告尚欠原告保险费2822.4元。 4、本案出借人深圳平安普惠小额贷款有限公司系经深圳市人民政府金融发展服务办公室审核批准后设立，经营的范围为：专营小额贷款业务（不得吸收公众存款）。 本院认为：被告陈建军在出借人深圳平安普惠小额贷款有限公司借款后未依约履行还款义务，其行为已构成违约，原告作为保险人依据投保人陈建军投保的《平安个人借款保证保险保险单》为陈建军清偿了拖欠被保险人深圳平安普惠小额贷款有限公司的借款债务，保险合同特别约定：“保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费。”平安普惠小额贷款有限公司于2019年10月21日出具的《履行保证责任证书》确认了原告为被告陈建军理赔了《授信及借款合同》项下借款本息共计人民币325077.21元，现原告请求被告陈建军、罗三梅支付代为理赔的325077.21元理由正当，本院予以支持。 被告陈建军投保的《平安个人借款保证保险投保单》约定每月保费率为0.1%，故原告请求被告支付逾期保险费2822.4本院予以支持。 被告陈建军与平安普惠小额贷款有限公司签订的《授信及借款合同》约定：被告陈建军逾期且发生保险人全额代偿的，保险公司就代偿款项自代偿之日起按0.1%每日向借款人计收代偿滞纳金，直至清偿完毕之日止。被告陈建军投保的《平安个人借款保证保险投保单》特别约定：保险人自理赔之日起，以理赔总额为基数，按每日千分之一，向借款人收取滞纳金至实际清偿之日止。故原告请求被告支付滞纳金的理由正当，本院予以支持，但约定的滞纳金利率过高，参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条之规定，本院认定滞纳金的计算方式为自实际理赔日2019年10月21日起以实际理赔金额325077.21为基数，按照年利率24%标准计算至实际清偿之日止。 被告陈建军与平安普惠小额贷款有限公司签订的《授信及借款合同》第八条8.1款约定：任何一方不履行本合同所约定义务的，应当依法承担违约责任并承担相关费用，包括但不限于诉讼费、保全费、交通费、律师费、执行费、评估费等费用。被告陈建军作为投保人签署的《平安个人借款保证保险投保单》特别约定第五条约定：保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付报废、理赔款项、滞纳金、违约金、理赔及催收产生的其他费用。依据原告与湖南君煌律师事务所签订了《法律服务专项委托合同》，原告已经支付的律师费10000元，被告对此不持异议，本院予以支持。 被告罗三梅与被告陈建军为夫妻关系，该笔债务发生在夫妻关系持续期间，被告罗三梅、被告陈建军共同与深圳平安普惠小额贷款有限公司签订了《最高额抵押合同》，被告将共有的位于岳阳市岳阳楼区（房地产权证号：湘2016岳阳市不动产权第×××）提供抵押担保，并办理了抵押登记。且被告罗三梅出具了的声明中也认可了该笔债务，故本院认定该笔债务系两被告夫妻共同债务，依法由被告罗三梅、被告陈建军共同偿还。原告与深圳平安普惠小额贷款有限公司签订的《权益转让书》，约定平安普惠小额贷款有限公司将与被告签订的《授信及借款合同》、《最高额抵押合同》中全部权利包括但不限于出借人所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益等全部转让给原告。且被告陈建军作为投保人签署的《平安个人借款保证保险投保单》中亦特别约定“保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利”，故原告主张对被告罗三梅、被告陈建军共有的位于岳阳市岳阳楼区（房地产权证号：湘2016岳阳市不动产权第×××）的房产折价，或申请以拍卖、变卖该抵押物所得的价款享有优先受偿的权利既符合法律的规定，亦符合合同的约定，本院予以支持。 庭审过程中，被告罗三梅主张出借人平安普惠小额贷款有限公司涉嫌“套路贷”，应驳回原告起诉。本院审查后认为，依据深圳市人民政府金融发展服务办公室出具的深府金小[2016]第47号文件，出借人平安普惠小额贷款有限公司系依法设立，其经营的范围明确为专营小额贷款业务（不得吸收公众存款）。本案中与被告陈建军签订的借款合同约定的年利率为9.2%，并未超过法律规定的利率上限，也未超过经营范围，故本院对被告的答辩意见不予认可。 被告罗三梅主张原告提供的保险单中陈建军的签字不是其本人的笔迹，该保单对陈建军不发生法律效力。本院审查后认为，被告并非就该投保单上“陈建军”的签名向本院申请笔迹鉴定，且被告陈建军在该保单出具后自2017年8月10日起至2019年7月10日止每月向原告支付了保险费用。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释(二)》第三条规定：“投保人或者投保人的代理人订立保险合同时没有亲自签字或者盖章，而由保险人或者保险人的代理人代为签字或者盖章的，对投保人不生效。但投保人已经交纳保险费的，视为其对代签字或者盖章行为的追认。”故本院对被告的抗辩意见不予采信。 据此，本院依照《中华人民共和国合同法》第八条，《中华人民共和国保险法》第十四条、第六十条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释(二)》第三条之规定，判决如下： 一、由被告罗三梅、被告陈建军支付原告中国平安财产保险股份有限公司理赔款325077.21元及滞纳金（滞纳金自2019年8月10日起以325077.21元为基数，按照年利率24%标准计算至实际清偿之日止）； 二、由被告罗三梅、被告陈建军支付原告中国平安财产保险股份有限公司逾期保险费2822.4元； 三、由被告罗三梅、被告陈建军支付原告中国平安财产保险股份有限公司为实现本案债权所支出的律师代理费10000元； 四、原告中国平安财产保险股份有限公司对被告罗三梅、被告陈建军共有的位于岳阳市岳阳楼区（房地产权证号：湘2016岳阳市不动产权第×××，抵押权证号：湘2017岳阳市不动产证明第×××号）的房产折价，或申请以拍卖、变卖该抵押物所得的价款在上述一、二、三项确定的债务费用内享有优先受偿的权利。 上述应支付的款项当事人应在本判决生效后十日内履行完毕，如果未按本判决指定期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取3184元，由被告陈建军、被告罗三梅共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省岳阳市中级人民法院。 审判员 吴 磊 二〇二〇年六月十九日 书记员 冯颖玲