广东省佛山市高明区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0608民初1123号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司佛山市高明支行，住所地广东省佛山市高明区***********，统一社会信用代码914***********116W。法定代表人：何某1。委托诉讼代理人：陈阳军，广东荆紫律师事务所律师。委托诉讼代理人：梁晓怡，广东荆紫律师事务所律师。被告：麦渝东，男，1988年10月25日出生，汉族，住广东省佛山市高明区**********，公民身份号码440************717。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司佛山市高明支行（以下简称邮政银行）与被告麦渝东金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月25日立案受理后，依法适用简易诉讼程序，于2020年5月8日公开开庭进行了审理。原告邮政银行的委托诉讼代理人陈阳军到庭参加诉讼，被告麦渝东经本院合法传唤后无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政银行向本院提出诉讼请求：1.请求法院判令被告立即清偿贷款本金183497.64元及至实际清偿完毕日止的利息（利息按约定浮动利率及逾期罚息标准计算，浮动利率为人民银行同期五年期以上档次贷款基准利率上浮10%，若被告逾期的，则在借款利率基础上加收30%的罚息；暂计至2020年2月28日利息、罚息为4904.86元，本息暂合计188402.5元，2020年2月29日至实际清偿之日止按人民银行同期五年期以上档次贷款基准利率上浮10%再加收30%计算利息）；2.请求法院判令被告支付律师费用6087元；3.请求法院判令原告对被告提供抵押的位于佛山市高明区**********碧桂园云林山语一街30座503房[他项权证号：粤（2016）佛高不动产证明第0010119号]的拍卖、变卖所得享有优先受偿权；4.请求法院判令被告承担本案的全部诉讼费用。事实与理由：一、借款及担保情况：2016年11月4日，被告与原告签订《个人消费贷款及担保合同》（合同编号：4499977Q116114494563），其中第一条至第四条、第八条及第十一条约定：原告向被告发放额度为20万元的贷款用于购房，借款利率为人民银行同期五年期以上档次贷款基准利率上浮10%，还款方式为按月等额本息还款法；若被告逾期的，则在借款利率基础上加收30%的罚息。同时约定，被告提供其购置的位于佛山市高明区***********碧桂园云林山语一街30座503房为其与原告签订的涉案合同项下的借款提供抵押担保，担保范围包括借款本金、利息、罚息、违约金、及原告实现债权的费用等，并于2016年11月23日办理了抵押登记，他项权证号：粤（2016）佛高不动产证明第0010119号。合同签订后，原告于2016年12月3日依约向被告发放贷款20万元，借款期限为2016年12月3日至2036年12月3日。二、违约情况：借款发放后，被告逾期归还本息，根据《个人消费贷款及担保合同》第十二条约定，如果被告出现逾期或资信状况出现恶化等情形时，原告有权提前收回尚未到期的贷款并要求承担违约责任及支付罚息。为维护自身合法权益，原告现特向法院提起诉讼，请求法院依法判决支持原告的诉讼请求。被告麦渝东经本院合法传唤后无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见，本院视其已放弃了相应的诉讼权利。原告邮政银行围绕诉讼请求依法提交了证据。经审查，本院对原告邮政银行提供的证据予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2016年11月4日，原告邮政银行与被告麦渝东签订了《个人消费贷款及担保合同》（合同编号：4499977Q116114494563），合同约定：原告（贷款人）根据被告（借款人）的申请，同意向其发放个人购置房屋的贷款200000元，贷款期限为240个月，贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮10%；贷款发放后遇基准利率调整，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；如遇中国人民银行取消基准利率，原告有权根据同期利率政策，并参照行业惯例、利率状况等因素，重新确定本合同利率；贷款归还采用按月等额本息还款法；被告未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率按贷款利率基础上加收30%确定。合同还约定被告连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，原告有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求被告提前清偿全部或者部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于：保险费、评估费、登记费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费公告费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其他规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外,原告为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向被告和担保人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息。被告自愿以其名下所有的位于佛山市高明区***********碧桂园云林山语一街30座503房为本次贷款提供抵押担保，抵押担保范围包括但不限于：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用。另查明，原告与被告于2016年11月23日对上述房产办理了抵押登记。2016年12月3日，原告依约向麦渝东发放了200000元贷款，借款期限为2016年12月3日至2036年12月3日，分期贷款指定还款日为每月3日。被告自2019年10月3日开始逾期还款。截至2020年5月7日，被告尚欠原告借款本金183497.64元、利息6221.06元、罚息233.28元。再查明，原告为实现本案债权委托广东荆紫律师事务所代理本案的一审、二审、再审诉讼和申请执行，约定代理费为6087元。本院认为，原告作为合法金融机构，依法可以从事金融借贷业务。原告与被告签订的《个人消费贷款及担保合同》系双方真实意思表示，其内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，由此产生的权利义务应受法律保护和约束。被告自2019年10月3日开始逾期还款，已累计超过六次未按时足额偿还贷款本息，其行为已构成违约，原告有权宣布已经发放的贷款提前到期。《中华人民共和国合同法》第九十六条规定当事人一方主张解除合同的，应当通知对方，合同自通知到达对方时解除，原告现以起诉方式作出宣告，涉案全部借款应在被告收到起诉状副本之日即2020年4月18日届满还款期限。故被告应向原告偿还剩余借款本金183497.64元、利息6221.06元、罚息233.28元（暂计至2020年5月7日）。因中国人民银行已取消贷款基准利率，自2019年8月20日起采用全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率，故本院认定逾期罚息以183497.64元为本金，自2020年5月8日起至实际清偿之日止，按照全国银行间同业拆借中心公布的同期五年期以上档次贷款市场报价利率上浮10%再加收30%计算。关于原告主张律师费的问题。合同已约定原告为保障自身利益先行垫付的律师费，有权随时向被告追偿。广东荆紫律师事务所已指派律师实际代理案件，故本院对原告请求被告支付律师费的主张予以支持。至于律师费的金额，因《民事委托代理合同》约定律师代理服务范围为一审诉讼、二审诉讼、再审诉讼及申请执行，代理二审诉讼、再审诉讼、申请执行行为尚未且并不必然发生，再则律师费金额为原告与律师事务所之间的单方约定，该约定不能约束被告。综合考虑本案标的额大小及律师代理工作量情况，本院酌定被告应向原告支付律师费5000元，对于原告其余过高部分诉求，本院不予支持。关于原告主张实现抵押权的问题。被告提供涉案房屋作为抵押物并办理了抵押登记手续，抵押权自登记之日设立。原告作为抵押权人，依法对抵押房屋折价、拍卖、变卖所得价款在本案借款本金、利息、罚息、诉讼费及律师费等费用范围内享有优先受偿权（注：本案债权本金数额未超出登记的贷款金额）。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十六条、第一百零七条、第一百一十三条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告麦渝东应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司佛山市高明支行偿还借款本金183497.64元、利息6221.06元、罚息233.28元（暂计至2020年5月7日），并自2020年5月8日起至实际清偿之日止以183497.64元为本金按照全国银行间同业拆借中心公布的同期五年期以上档次贷款市场报价利率上浮10%再加收30%计算利息；二、被告麦渝东应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司佛山市高明支行支付律师费5000元；三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司佛山市高明支行对被告麦渝东所有的位于佛山市高明区***********碧桂园云林山语一街30座503房折价、拍卖、变卖所得价款在前述判项及本案诉讼费用范围内享有优先受偿权；四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司佛山市高明支行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4190元，减半收取2095元，保全费1492.5元，合计3587.5元（原告中国邮政储蓄银行股份有限公司佛山市高明支行已预交），由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司佛山市高明支行负担20元，被告麦渝东负担3567.5元。被告麦渝东负担的受理费3567.5元，由被告麦渝东于支付判项确认的款项时一并支付给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司佛山市高明支行，本院不再另行收退。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 员 张发波二〇二〇年六月三日法官助理 叶静文书 记 员 曾泳欣