四川省巴中市巴州区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川1902民初1696号 原告：中国工商银行股份有限公司巴中分行。 负责人：彭浪，该分行行长。 住所：四川省巴中市巴州区。 委托代理人：任斌，四川谦益律师事务所律师。 被告：王治国，男，生于1958年，汉族，户籍地四川省巴中市巴州区。 被告：罗玉芳，女，生于1961年，汉族，户籍地四川省巴中市巴州区。 原告中国工商银行股份有限公司巴中分行（以下简称工行巴中分行）与被告王治国、罗玉芳金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法由审判员杨太吉适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行巴中分行的委托代理人任斌、被告王治国到庭参加了诉讼，被告罗玉芳经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告工行巴中分行诉称：原告与被告于2011年12月29日签订《个人借款／担保合同》【编号Ｂ：（个抵）字（巴中）行（巴州）支行（2012）年（9）号】，借款金额为27万元（大写：贰拾柒万元整），用于购车。借款合同针对借款的期限、利率、结息、还款、违约等都作了详细约定。为确保《个人借款／担保合同》的履行，确保原告债权的实现，被告一王治国、被告二罗玉芳以其所有的位于四川省巴中市巴州区及土地为原告提供抵押担保，并办理了抵押权登记。案涉《个人借款／担保合同》签订后，原告按照合同约定以及被告王治国、罗玉芳的实际用款需求按时足额发放了全部贷款共计270000元（大写：贰拾柒万元整）。按照合同约定，借款人累计六次未按时足额偿还贷款本息的，原告有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。被告王治国应于每月4日向原告支付应付本息，但是自2014年9月4日起至今被告未按时足额偿还贷款本息累计超过六次，截止2020年3月4日，尚欠贷款本金余额121933.53元，积欠利息、罚息、复利合计18185.43元。被告行为已经严重构成违约并给原告造成了重大经济损失，为此提起诉讼请求：1、原告中国工商银行股份有限公司巴中分行与被告王治国、罗玉芳于2011年12月29日签订的《个人借款／担保合同》【编号Ｂ：（个抵）字（巴中）行（巴州）支行（2012）年（9）号】项下的贷款于2020年3月4日到期；2、被告王治国、罗玉芳立即归还原告中国工商银行股份有限公司巴中分行借款本金余额121933.53元以及实际清偿日为止的利息（其中，截止至2020年3月4日，积欠利息、罚息、复利合计18185.43元，逾期利息自2020年3月5日起开始计算至实际清偿日为止，复利、罚息按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率为基准上浮44%后再上浮50%计算）；3、确认原告中国工商银行股份有限公司巴中分行有权就被告王治国、罗玉芳提供的涉案抵押物【巴州房他证2011字第××号】、【巴市他项（2011）第2985号】，即巴州区草坝街郑王阁小区8幢1单元7楼1号房产及土地折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿；4、本案的诉讼费用、保全费用、律师费等由被告共同承担。 被告王治国辩称：我与罗玉芳是夫妻关系，个人借款与担保合同由我们夫妻双方共同签字。借款本金27万元，并提供了一套我名下的房屋作担保，办理了抵押登记。对于原告主张的18185.43元资金利息，希望原告能考虑到家庭困难的实际情况，酌情减免。 被告罗玉芳未作答辩。 经审理查明：被告王治国与被告罗玉芳系夫妻关系。2011年11月22日，二被告向原告提交了《中国工商银行个人房屋抵押贷款申请审批表》。2011年12月29日，原告（贷款人）与被告王治国（借款人、抵押人）、被告罗玉芳（共同借款人、抵押物共有人）签订了《个人借款/担保合同》（合同编号：编号B：（个抵）字（巴中）行（巴州）支行（2012）年（9）号），约定：贷款金额为270000元；贷款期限为10年；贷款利率为以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮44%确定；借款人未按合同约定日期偿还贷款的罚息利率为在约定的利率基础上加收50%确定；对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利；违约及违约责任：借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。 被告于2011年12月31日将位于巴州区及相应的国有土地使用权为原告提供抵押担保并办理了抵押登记（房屋他项权证编号：巴州房他证2011第1894号，土地他项权证编号：巴市他项（2011）第2985号），约定期限2011年12月31日至2021年12月31日，债权数额27万元整。 2012年1月4日，原告向被告发放了贷款270000元并出具了《个人贷款借款凭证》。原告向本院提交了《自营历史明细列表》，载明：被告自2014年9月4日开始即未按合同约定按时偿还贷款本息，截止至2020年3月4日，被告已还贷款本金148066.47元，积欠利息、罚息、复利合计18185.43元。 上述事实，有原告的陈述，原告的营业执照复印件、被告的身份证复印件、《个人借款/担保合同》、《抵押物清单》、《个人贷款借款凭证》、房屋他项权证，《中国工商银行放款凭证》、《自营历史明细列表》等证据及庭审笔录在卷佐证。本案事实清楚，证据充分，足以认定。 本院认为，依法成立的合同应受法律保护，对当事人具有法律约束力。当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则，按照约定全面履行自己的义务。 关于原告主张《个人借款/担保合同》于2020年3月4日到期的问题。本案中，原告中国工商银行股份有限公司巴中分行与被告签订的《个人借款/担保合同》，系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，应受法律保护，合同双方均应按约定全面履行自己的义务。被告向原告中国工商银行股份有限公司巴中分行申请贷款，双方达成合意后签订金融贷款合同，原告按合同约定向被告足额发放了贷款，被告作为借款人应按合同约定及时、足额偿还贷款本息。因被告未按约定偿还借款本息，根据双方签订的《个人借款/担保合同》中约定“借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用”，现原告主张双方签订的《个人借款/担保合同》于2020年3月4日到期，符合双方合同约定，本院依法予以支持。 关于原告主张被告偿还贷款本金余额121933.53元及资金利息等的问题。据原告提交的《自营历史明细列表》显示二被告积欠截止2020年3月4日的贷款资金积欠利息、罚息、复利合计18185.43元，现原告主张被告偿还下欠原告贷款本金121933.53元及截止2020年3月4日的贷款资金积欠利息、罚息、复利18185.43元，本院予以支持。关于原告主张的2020年3月5日之后的逾期利息，依据双方签订的《个人借款/担保合同》约定，原告主张的逾期资金利息计算方法为：逾期利息自2020年3月5日起计算至实际清偿日为止，按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率为基准上浮44%后再上浮50%计算，本院予以支持。 关于原告主张的2020年3月5日后的复利问题，因原告未向本院提交被告欠付借期内资金利息金额的相关证据，对该部分诉请，本院不予支持。 关于原告主张抵押权优先受偿的问题。本案被告王治国于2011年12月31日就巴州区房屋为原告办理了抵押登记，故原告主张对巴州区房屋拍卖、变卖所得价款优先受偿，本院予以支持。 关于原告主张的保全费、律师费的问题，因原告未向本院提交证据予以佐证，且在庭审中自愿放弃该主张，故本院不予支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、原告中国工商银行股份有限公司巴中分行与被告王治国、罗玉芳于2011年12月29日签订的《个人借款/担保合同》（合同编号：编号B：（个抵）字（巴中）行（巴州）支行（2012）年（9）号）于2020年3月4日到期。 二、被告王治国、罗玉芳于本判决生效之日起二十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司巴中分行借款本金121933.53元及逾期利息，逾期利息计算方法为：以121933.53元为基数，按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率为基准上浮44%后再上浮50%，自2020年3月5日始计算至偿清之日止。 三、被告王治国、罗玉芳于本判决生效之日起二十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司巴中分行截止2020年3月4日的贷款资金积欠利息、罚息、复利18185.43元。 四、原告中国工商银行股份有限公司巴中分行就被告王治国所有的位于巴州区房屋拍卖、变卖所得价款优先受偿。 五、驳回原告中国工商银行股份有限公司巴中分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费3100元，减半收取1550元，由被告王治国、罗玉芳负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省巴中市中级人民法院。 审判员  杨太吉 二〇二〇年六月十八日 书记员  孙晓琴