重庆市长寿区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0115民初8420号原告：中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行，住所地重庆市长寿区凤城街道向阳路2号，统一社会信用代码91500115903366142C。负责人：任容，该支行行长。委托诉讼代理人：韩思宇，重庆佳程律师事务所律师。委托诉讼代理人：何宇，重庆佳程律师事务所律师。被告：江磊，男，1994年3月13日出生，汉族，住重庆市长寿区。原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行（以下简称农行长寿支行）与被告江磊金融借款合同纠纷一案，本院于2019年11月1日立案后，依法适用简易程序，本院在审理过程中发现有不宜适用简易程序的情形，裁定转为普通程序，并公开开庭进行了审理。原告农行长寿支行的委托诉讼代理人韩思宇到庭参加诉讼，被告江磊经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行长寿支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告江磊立即偿还原告农行长寿支行截止2019年10月17日的全部借款本金192000元、利息3714.11元、罚息117.37元、复利61.35元，共计195892.83元；2.判令被告江磊向原告农行长寿支行支付自2019年10月18日起至本息结清之日止的罚息（罚息以尚欠本金192000元为基数，按执行利率上浮50%计收）、复利（复利以应付未付利息及罚息之和为基数按罚息利率计收）；3.判令原告农行长寿支行对被告江磊所有的位于重庆市长寿区XX西三路XX号XX幢XX房屋折价或拍卖、变卖后所得价款优先受偿；4.判令被告江磊向原告农行长寿支行支付律师费2000元以及原告农行长寿支行为实现债权而产生的全部费用；5.判令被告江磊承担本案诉讼费。诉讼过程中，原告农行长寿支行将第一项诉讼请求明确为：判令被告江磊立即偿还原告农行长寿支行截止2020年4月9日的借款本金183503.70元、利息3984.16元、罚息97.36元、复利69.13元，共计187654.35元；第二项诉讼请求明确为：判令被告江磊向原告农行长寿支行支付自2020年4月10日起至本息结清之日止的罚息（罚息以尚欠本金183503.70元为基数，按执行利率上浮50%计收）、复利（复利以应付未付利息及罚息之和为基数按罚息利率计收）；第四项诉讼请求明确为：判令被告江磊向原告农行长寿支行支付律师费2000元。事实和理由：2014年10月27日，被告江磊向原告农行长寿支行申请贷款270000元，用于购买房屋。2014年12月15日，原告农行长寿支行与被告江磊签订了《个人购房担保借款合同》，约定由原告农行长寿支行贷款270000元给被告江磊用于购买房屋，借款期限自2015年1月4日至2030年1月3日，共180个月，每壹个月为一个还款周期，共180期。合同约定借款执行利率以借款发放日中国人民银同期同档次人民币基准利率上浮5%后确定，借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整。本合同采等本递减还款法还款。合同对违约责任进行了约定：借款人未按约定期限归还借款的，贷款人有权计收罚息，罚息利率为在本合同借款执行利率基础上上浮50%；应付未利息包括借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息，对借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计收复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计收复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计收复利；如被告江磊未按约定按期足额偿还借款，原告农行长寿支行有权停止发放借款，宣布本合同提前到期；原告农行长寿支行因实现合同债权而支付的律师费、诉讼费等费用由被告江磊承担。合同还约定被告江磊以其位于重庆市长寿区XX西三路XX号XX幢XX房产为本合同项下债务提供抵押担保，担保范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。该房屋已办理了原告农行长寿支行为抵押权人的抵押登记。2015年1月4日，原告农行长寿支行已依据合同约定将贷款270000元划入被告江磊指定账户。截止2019年10月17日，被告江磊已有多期借款未结清，原告农行长寿支行遂依据合同约定发函宣布借款合同项下全部贷款于2019年10月17日提前到期。截止2019年10月17日，被告江磊应向原告农行长寿支行偿还全部借款本金192000元、利息3714.11元、罚息117.37元、复利61.35元，共计195892.83元。原告农行长寿支行有权要求被告江磊按合同约定支付借款利息、罚息、复利至本息结清时止。同时，原告农行长寿支行为实现上述债权已产生律师代理费2000元。根据改革完善贷款市场报价利率（LPR）形成机制中国人民银行公告2019年第15号第五条的规定各银行存量贷款的利率仍按原合同约定执行，以及根据意思自治原则本案贷款执行利率仍应按原借款合同约定的执行利率执行，其次，如果法院认定基准利率变更为全国银行公告（2019）第30号的规定，存量浮动利率贷款定价基准转换为LPR，对于商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。从转换时点至此后的第一个重定价日（不含），执行的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平，即2019年12月相应期限LPR与该加点数值之和。之后，自第一个重定价日起，在每个利率重定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与该加点数值重新计算确定。即本案的借款执行利率自2020年4月10日起至2020年12月31日上，执行年利率为5.145%，自2021年1月1日起执行利率为按5年期以上全国银行间业拆借中心公布的贷款市场报价利率加34.3BP。被告江磊未作答辩。原告农行长寿支行围绕诉讼请求依法提交了以下证据：个人信贷业务申请表、个人购房担保借款合同、个人借款凭证、不动产权证书、律师函、EMS快递回单、还款明细、贷款还款试算信息、委托代理协议、重庆增值税专用发票、收付款业务回单。以上证据系原告农行长寿支行提供，并符合证据的一般形式，被告江磊未到庭应诉，视为放弃抗辩、质证等权利，故对以上证据的真实性、关联性、合法性，本院予以确认。本院经审理认定事实如下：2014年10月27日，被告江磊向原告农行长寿支行申请借款270000元。2014年12月15日，原告农行长寿支行与被告江磊签订《个人购房担保借款合同》，合同约定借款金额为270000元，借款用途为购买房产，房产位于重庆市长寿区XX西三路XX号XX幢XX，借款期限180个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准，借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮5%后确定，借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整。本合同的还款方式为等本递减还款法，还款周期为壹个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日。借款担保方式为阶段性保证+抵押，由阶段性保证人重庆市金科和煦房地产开发有限公司自借款发放之日起，至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续完成之日止，为借款人的债务承担连带保证责任。被告江磊提供其所有的位于重庆市长寿区XX西三路XX号XX幢XX房屋[渝（2016）长寿区不动产权第00096XXXX号]作为本案借款抵押担保。担保范围包括：本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿：……（2）借款人未按约定按期足额偿还借款……。原告农行长寿支行与被告江磊就上述抵押房屋办理了抵押登记。原告农行长寿支行于2015年1月4日按照合同约定向被告江磊发放贷款270000元，《借款凭证》上载明借款日期2015年1月4日、到期日期2030年1月3日。贷款发放后，被告江磊未按照合同约定按时足额还款，原告农行长寿支行遂向被告江磊邮寄律师函，宣布贷款于2019年10月17日提前到期，并要求被告江磊立即清偿全部贷款本金及相应利息、费用。后被告江磊未还清本案贷款本金及相应利息、罚息、复利，截止2020年4月9日，被告江磊欠原告农行长寿支行借款本金183503.70元、利息3984.16元、罚息97.36元、复利69.13元，共计187654.35元及2020年4月10日起按合同约定计算的罚息及复利。同时查明，原告农行长寿支行于2019年10月28日与重庆佳程律师事务所签订《委托代理协议》，约定原告农行长寿支行因本案实现债权（包括贷款本息、实现债权费用）回收，委托重庆佳程律师事务所提供诉讼代理服务，原告农行长寿支行为此产生律师代理服务费2000元。另查明，自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，中国人民银行贷款基准利率标准已经取消。本院认为，被告江磊与原告农行长寿支行签订了《个人购房担保借款合同》，合同约定了各自的权利义务，系双方的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，真实合法有效，应受法律保护。原告农行长寿支行已依约履行了发放贷款义务，被告江磊未按合同约定按时足额还款，已构成违约，现原告农行长寿支行请求被告江磊立即偿还截止2020年4月9日的借款本金183503.70元、利息3984.16元、罚息97.36元、复利69.13元及2020年4月10日起的罚息、复利，符合法律规定及合同约定，本院予以支持。自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，中国人民银行贷款基准利率标准已经取消，因此，从2020年4月10日起本院对利率标准采用全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率。被告江磊提供其所有的位于重庆市长寿区XX西三路XX号XX幢XX[渝（2016）长寿区不动产权第00096XXXX号]房屋为该笔借款提供抵押担保，原告农行长寿支行在担保期内请求被告江磊以该房屋承担抵押担保责任，原告农行长寿支行对该房屋行使抵押权并优先受偿，符合法律规定及合同约定，本院予以支持。原告农行长寿支行请求的律师费2000元合理，且符合双方合同约定，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条第一款第（一）项、第一百八十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：被告江磊于本判决生效后十日内偿还中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行截止2020年4月9日的借款本金183503.70元、利息3984.16元、罚息97.36元、复利69.13元及从2020年4月10日起的罚息（罚息以尚欠本金183503.70元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮5%的水平上上浮50%的标准计算至还清时止）、复利（复利以未偿还利息为基数按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮5%的水平上上浮50%的标准计算至还清时止）；二、被告江磊于本判决生效后十日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行律师费2000元；三、原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行就上述债权有权对被告江磊所有的位于重庆市长寿区XX西三路XX号XX幢XX[渝（2016）长寿区不动产权第00096XXXX号]房屋以折价或者拍卖、变卖后所得的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4258元，由被告江磊负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长 左    小    银人民陪审员 罗瑶星人民陪审员熊素兰二〇二〇年六月四日法官 助理 刘         琳书 记 员 祝         芮