重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0105民初5197号原告：中国民生银行股份有限公司重庆分行，住所地重庆市江北区建新北路9号，统一社会信用代码915000007093983432。代表人：许宏图，行长。委托诉讼代理人：陈源，中国民生银行股份有限公司重庆分行工作人员。委托诉讼代理人：左九匀，中国民生银行股份有限公司重庆分行工作人员。被告：蒋进，男，1978年6月15日出生，汉族，住重庆市南岸区。被告：李晶，女，1975年7月24日出生，汉族，现住重庆市南岸区。委托诉讼代理人：肖东来，重庆海证律师事务所律师。委托诉讼代理人：石小洪，重庆海证律师事务所律师。原告中国民生银行股份有限公司重庆分行（下称民生银行重庆分行）与被告蒋进、李晶金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。到庭参加诉讼的诉讼参加人有左九匀、肖东来、石小洪。本案现已审理终结。原告民生银行重庆分行向本院提出诉讼请求：1.蒋进返还借款本金550188.63元，支付截至2020年5月15日的未付利息99477.29元、罚息23071.94元、复利20330.92元，并支付自2020年5月16日起至还清借款本息之日止的罚息、复利（罚息以未返还借款本金为基数，复利以未付利息和罚息之和为基数，均按中国人民银行公布的同期贷款基准利率上浮50%再上浮50%计算）；2.李晶对上述债务承担连带清偿责任；3.原告民生银行重庆分行有权就蒋进名下位于重庆市南岸区南坪镇南湖路X号X幢X层X号的房产的折价、拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权。被告李晶辩称，本案缺乏必要的共同的诉讼的被告，被告李晶作为涉案当事人，签字是真实的，但是其中的利息、罚息等不是李晶真实的意思表示；案涉款项是由原告与蒋进、案外人舒友香转移债务，甚至有可能涉及相应的犯罪的可能性；案涉的总贷款金额为64万元，原告主张的所有的本息近70万元，这对于保证人来说是不公平的。被告蒋进未发表答辩意见。本案查明事实如下：借款合同的具体约定和欠款事实借款人/甲方：蒋进。贷款人/乙方：民生银行重庆分行。合同签订时间：2015年7月28日。贷款金额：64万元。贷款用途：家庭综合消费。贷款期限：120个月。贷款利率（包括罚息和复利的约定）：贷款利率为按照中国人民银行公布的同期贷款基准利率上浮50%确定，于每年1月1日调整；对到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起计算罚息至清偿之日止；对不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按逾期利率在本合同约定的还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算；逾期利率为贷款利率上浮50%。还款方式：按月等额本息还款法，还款日为每月15日。提前收回贷款的约定：甲方违反承诺、陈述或保证或者违反本合同约定义务，乙方有权宣布本合同项下借款提前到期。实现债权费用的约定：甲方在本合同项下任何一笔借款本息发生逾期，乙方有权要求甲方赔偿乙方为行使权利而支付的诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、律师费及其他实现债权的费用以及因此而遭受的其他经济损失，有权要求甲方承担适用的其他违约责任。贷款发放及到期日：2015年8月19日，借款凭证上载明借款到期日为2025年8月19日。欠款情况：截至2020年5月15日，尚欠借款本金550188.63元、利息99477.29元、罚息23071.94元、复利20330.92元。担保合同的具体约定合同签订时间：2015年7月28日。担保权人：民生银行重庆分行。保证人：李晶。保证方式：连带保证。保证期间：主合同约定的主合同债务人履行债务期限届满之日后两年。保证范围：被担保之主债务和其他应付款项，其他应付款项包括利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、保全费等）和其他应付合理费用。抵押人：蒋进。抵押物：蒋进名下位于重庆市南岸区南坪镇南湖路X号X幢X层X号的房产。抵押登记时间：2015年8月11日。特别约定：民生银行重庆分行有权选择人任一担保人优先行使主合同、本合同项下的担保权利，所有担保人均放弃对任何其他担保的优先抗辩权。本院认为，蒋进与民生银行重庆分行签订的《借款合同》，蒋进、李晶与民生银行重庆分行签订的《担保合同》系各方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法、有效，对各方当事人均有拘束力，各方当事人均应按照合同的约定履行各自的义务。合同签订后，民生银行重庆分行已向蒋进发放了贷款，履行了合同义务。蒋进逾期未依约还本付息，已经构成违约，民生银行重庆分行有权宣布的贷款提前到期，因民生银行重庆分行未自行宣布贷款提前到期，故贷款到期日应以本院向蒋进送达起诉状副本等诉讼材料之日即2020年3月30日作为贷款提前到期日，民生银行重庆分行自愿以2020年5月15日作为贷款提前到期日，系当事人对自身权利的处分，不违反法律、法规的禁止性规定，本院不予干涉。贷款到期后，蒋进应承担返还借款本金，支付利息、罚息、复利的民事责任。李晶应依担保合同约定对蒋进的前述债务承担连带清偿责任。蒋进自愿以其名下房产为前述债务提供抵押担保，且办妥抵押登记，故在其不能履行还款义务时，民生银行重庆分行有权就该抵押房产折价或拍卖、变卖所得价款在未清偿债务范围内优先受偿。李晶辩称本案所涉债务有蒋进联合第三人非法转移财产的可能性，但李晶未能提供证据证明该事实的真实性与本案的关联性，故对李晶的答辩意见，本院不予采纳。从民生银行重庆分行提交的证据可知，蒋进自2017年开始还款即开始未能依约还款，2018年5月15日之后未有任何还款，因为蒋进当时尚欠借款本金五十余万元，按照当时的贷款利率计算至今当然会有罚息、复利的累积，总数必然增加，因为被告未能举示证据证明原告举示的欠款数额有误，故对被告该项答辩意见，本院不予采纳。对于李晶辩称贷款发放给案外人，李晶不应承担保证责任，本院认为，贷款采取受托支付方式支付至借款人蒋进指定的收款账户，不违反法律、行政法规的强制性规定，贷款支付方式为受托支付并不免除李晶作为保证人应当承担的保证责任，故对于李晶的辩称，本院不予采纳。因2019年8月20日中国人民银行已经将“中国人民银行同期同类贷款基准利率”改为“全国银行间同业拆解中心公布的同期贷款市场报价利率（LPR)”，故本院将2019年8月20日之后的贷款利率依据变更为LPR。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、《中华人民共和国物权法》一百七十六条、第一百七十九条、第一百九十五条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：被告蒋进于本判决生效之日起十日内返还原告中国民生银行股份有限公司重庆分行借款本金550188.63元，支付截至2020年5月15日的利息99477.29元、罚息23071.94元、复利20330.92元，并支付自2020年5月16日起至付清之日止的罚息、复利（罚息以尚欠借款本金为基数，复利以尚欠利息、罚息之和为基数，按LRP上浮50%再上浮50%计收，利随本清）；被告李晶对被告蒋进前述债务承担连带清偿责任；若被告蒋进不能履行还款义务，原告中国民生银行股份有限公司重庆分行有权就蒋进名下位于重庆市南岸区南坪镇南湖路X号X幢X层X号的房产折价或拍卖、变卖所得价款在前述第一项债务未清偿范围内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费10432.38元，减半收取计5216.19元，由被告蒋进、李晶负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员 郭雪妍二〇二〇年六月九日法官助理 颜瑶莎书 记 员 刘 丹