河北省廊坊市广阳区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）冀1003民初4903号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司廊坊市广阳区支行。 地址：廊坊市广阳区九州镇白家务办事处白家务村致富四巷26号。 负责人：李颖莉，职务行长。 委托代理人：杨毅，河北宇阔律师事务所律师。 委托代理人：邵文校，河北宇阔律师事务所实习律师。 被告：吕立军，女，1977年9月14日生，汉族，住黑龙江省克山县。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司廊坊市广阳区支行（以下简称邮储银行廊坊广阳支行）与被告吕立军借款合同纠纷一案，本院于2019年7月30日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行廊坊广阳支行委托代理人杨毅、邵文校到庭参加诉讼，被告吕立军经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 原告邮储银行廊坊广阳支行向本院提出诉讼请求，1、依法判令被告连带偿还原告借款本金159811.63元、利息11892.21元、罚息1669.85元（截止到2020年6月1日），并支付自2020年6月2日起之款项实际付清之日止的利息、罚息、复利，支付违约金（实际金额按照合同约定计算）；2、依法判令原告为本案实现债权的所有费用包括诉讼费、律师费、差旅费、保全费、执行费等全部费用由各被告承担；3、判令原告对抵押物坐落于霸州市房产（不动产权证号为：××号）依法享有抵押权，对该抵押物拍卖、变卖所得的价款依法享有优先受偿权。事实与理由，2016年8月5日，被告吕立军与原告签订《个人额度借款合同》一份，约定被告吕立军向原告申请额度为20万元的借款，贷款用途为住房装修，借款期限为120个月，还款方式为等额本息，每月30日未指定还款日，同时约定了利息、罚息、复利、违约金的计算方式。同日，双方签订《个人最高额担保合同》一份，约定被告吕立军以其所有的坐落于霸州市房产作为上述《个人额度借款合同》中借款的抵押物。原告向被告提供了上述借款，被告吕立军未按约定还款。为维护原告的合法权益，故起诉。 被告吕立军经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，也未提交任何答辩意见。 本院经审理认定事实如下：2016年8月5日，被告吕立军与原告签订《个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》各一份。《个人额度借款合同》约定，被告吕立军向原告申请循环使用的借款额度为20万元，款项用途为个人综合消费或个人信用消费借款额度存续期限为156个月，自2016年8月5日至2029年8月5日，额度存续期内的一定期限（简称额度支用期），借款人可以在申请单笔贷款，但支用的每笔借款到期日均不得超过额度存续期到期日，如选择，额度支用期为额度存续期第1个月至第36个月；在额度支用期和借款额度内，借款人可以根据逐笔申请借款，双方办理相应的手续，本合同约定的担保未生效前，贷款人有权拒绝借款人的借款申请；可用额度是指借款人在每次支用时，根据本合同项下已经发生的支用情况计算得出的，本次可支用的最高金额；单笔借款支用的手续，申请支用借款额度时，借款人应提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》（以下简称《借款支用单》），经贷款人审核同意并经借款人确认后，贷款人按约定的方式发放贷款；单笔贷款的金额、期限、用途、利率、还款方式按本合同约定及《借款支用单》中约定内容确定；借款人授权贷款人将单笔贷款划入双方在《借款支用单》中约定的收款账户，划款过程中，按贷款人相关规定产生的费用，由借款人承担；单笔贷款的实际放款日与到期日以借据为准，并以实际放款日为起息日；贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上上浮30%执行，实际利率以借据为准；贷款发放后遇基准利率调整的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率（如基础利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及本合同约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；罚息利率，借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为本合同约定贷款利率的1.5倍；就借款人不能按期支付的利息，在借款期限内按本合同约定的贷款利率计收复利；借款逾期后改按本合同约定的罚息利率计收复利；等额本息还款法，指借款人按月以相等的金额偿还贷款本息的还款方法；该还款法计息方式为按月计息；每一个月为一个还款期，当期本息当期清偿；对于每一期的本息和利息，借款人最迟应在该期结息日清偿；结息，本合同项下采取分期还款方式的贷款按月计息的，结息日为贷款支用日的每月对日，结息日后，对于应还未还的贷款本金和利息，贷款人按日计收罚息；还款顺序，本合同项下借款人应还的贷款本息，对于已经发生减值的贷款，贷款人按本金、利息（包括利息、罚息、复利）、费用的顺序划收；对于除上述以外情形的贷款，贷款人按费用、利息（包括利息、罚息、复利）、本金的顺序划收；借款人不按本合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项的，构成违约；借款人违约的，贷款人有权按本合同约定计收罚息，宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息；贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息。《个人最高额担保合同》约定，被担保的债权种类为《额度借款合同》和该合同项下《借款支用单》、各类凭证以及形成债权债务的其他法律性文件为本合同的主合同，被担保的主债权为担保权人依据主合同而形成的债权；被担保的债权范围，担保人承担担保责任的主债权本金金额最高不超过20万元，担保人承担担保责任的债权发生期间为《额度借款合同》约定的借款额度存续期，即2016年8月5日至2029年8月5日；担保范围包括，借款人于债权确定期间支用但尚未结清的全部贷款本金、利息（包括罚息、复利）、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权及担保权而发生的一切费用；当借款人未按主合同约定履行其债务时，无论担保权人对主合同项下的债权是否拥有其他物或人的担保，担保权人均有权直接要求担保人在其担保范围内承担担保责任；抵押人担保期间至主合同项下债务全部清偿之日止；抵押物为被告吕立军名下的坐落于霸州市房产（不动产权证号为：××号）。同日，被告吕立军向原告支用总金额为20万元的借款，借款用途为住房装修，借款资金发放至借款人户名吕立军账号62×××83（同时为还款账户），借款人委托贷款人支付给借款用途对应的交易对象，即授权贷款人将款项划入下列账户，户名刘强，账号62×××44，期限120个月，还款方式为等额本息，实际放款日与到期日以借款借据为准；浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率水平上上浮30%，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次；罚息利率等于当前贷款执行利率乘以罚息利率倍数的积，贷款逾期的，罚息利率倍数为1.5倍；分期还款按月计息，放款日的每月对日为结息日。2016年9月1日，被告吕立军向原告出具《贷款（手工）借据》一份。《贷款（手工）借据》记载，借款金额20万元，借款期限从2016年9月1日至2026年9月1日，年利率6.37%，还款方式为等额本息。当日，原告依约定向被告吕立军全额提供了借款。借款发放后，被告吕立军未按约定向原告偿还借款本息。截止到2020年6月1日，被告吕立军尚欠原告借款本金159811.63元、利息11892.21元、罚息1669.85元未予偿还。同时查明，抵押物坐落于霸州市房产（不动产权证号为：××号）已办理抵押权登记。原告主张违约金，但未能明确具体数额或计算方法，也未能明确具体的事实与理由。原告主张律师费，但未明确具体数额，并提交《不良贷款委外催收协议》一份予以证实。《不良贷款委外催收协议》记载，2020年1月7日，中国邮政储蓄银行股份有限公司河北省分行与河北宇阔律师事务所签订《不良贷款委外催收协议》，约定中国邮政储蓄银行股份有限公司河北省分行委托河北宇阔律师事务所办理其辖内二级分行（委托行）即指中国邮政储蓄银行廊坊市分行不良贷款（含案涉借款）委外催收对账、不良贷款委外催收付款等事宜，代理费用为协议期限内委托方实际收回金额×代理费用比例，实际回收金额是指受托方代理回收金额扣除保全费、评估费、拍卖费、执行费、仲裁费等依法应由债务人承担但由委托方垫付的相关费用后，实际用于偿还贷款本息及罚息、费用等的金额；代理费用包含但不限于诉讼费用、各种执行费用、交通费、通讯费、差旅费等其他费用，受托方代理期间发生的上述费用不得再另行要求委托方支付，特殊情况下经与委托方协商并取得委托方同意的除外；委托行和受托方双方确认收回款项并对账无误后确定代理费用，代理费用由委托行向受托方支付。原告主张保全费、执行费，但未明确具体数额，也未能提交相应证据证实该部分费用已实际发生。原告主张差旅费，但未明确具体数额。 以上事实有申请表、《个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》、他项权证、《借款支用单》、放款单、借款借据、信贷系统截屏、流水、《不良贷款委外催收协议》及庭审笔录等证实。 本院认为，被告吕立军与原告签订的《个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》均是双方真实意思的表示，且未违反法律的强制性规定，应属合法有效。原告依约提供了借款，被告吕立军未依约还款，已构成违约，原告有权按本合同约定计收罚息，宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息，处分抵押物，实现抵押权，并要求被告支付相应的费用。被告吕立军应向原告偿还截止到2020年6月1日的借款本金159811.63元、利息11892.21元、罚息1669.85元，并支付自2020年6月2日起之款项实际付清之日止的利息、罚息、复利（按双方合同约定计算，其中双方约定的中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率,自2019年8月20日起按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）。关于违约金，因原告未能明确具体数额或计算方法，也未能明确该主张所依据的事实与理由，故对原告的该项诉请本院不予支持。关于律师费，依据《不良贷款委外催收协议》，对于律师费的支付附加了借款收回的条件，因该条件尚未成就，故对原告的该项诉请本院不予支持。关于保全费、执行费，因原告未能明确具体数额，也未能提交相应证据证实该部分费用已实际发生，故对原告的该两项诉请本院不予支持。关于差旅费，因原告未能明确具体数额，同时依据《不良贷款委外催收协议》，该部分费用已包含在代理费用之中，故对原告的该项诉请本院不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十七条，规定，判决如下： 一、被告吕立军于本判决生效后十日内共同偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司廊坊市广阳区支行截止到2020年6月1日的借款本金159811.63元、利息11892.21元、罚息1669.85元，并支付自2020年6月2日起之款项实际付清之日止的利息、罚息、复利（按双方合同约定计算，其中双方约定的中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率,自2019年8月20日起按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）。 二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司廊坊市广阳区支行有权就抵押物坐落于霸州市房产（不动产权证号为：××号）行使抵押权，对该抵押物拍卖、变卖所得的价款依法优先受偿。 三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司廊坊市广阳区支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3467.48元，减半收取1733.74元，由被告吕立军承担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本上诉至河北省廊坊市中级人民法院。 审判员  董平 二〇二〇年六月二十四日 书记员  孔涛