重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0103民初12455号原告：平安银行股份有限公司重庆分行，地址重庆市渝中区经纬大道778号，统一社会信用代码91500103450445058Q。负责人：韩旭，该分行行长。委托诉讼代理人：刘彦滟，重庆瀛永律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨鸿雁，重庆瀛永律师事务所律师。被告:余正礼，男，汉族，1971年9月30日出生，住重庆市江北区。被告：李勇，女，汉族，1973年2月13日出生，住重庆市江北区。原告平安银行股份有限公司重庆分行（以下简称平安银行重庆分行）与被告余正礼、被告李勇金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月20日立案后，适用简易程序公开开庭进行了审理。原告平安银行重庆分行的委托诉讼代理人刘彦滟、杨鸿雁，被告余正礼、李勇到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。平安银行重庆分行基于与余正礼签订的《个人信用额度贷款合同（贷贷平安专用）》、《贷贷平安商务卡业务申请书》，李勇出具的《配偶同意借款声明书》等起诉，请求判令：一、被告余正礼、被告李勇立即向原告平安银行股份有限公司重庆分行偿还贷款本金164128.48元及截止2020年3月20日的利息2701.16元、罚息14583.45元、复利757.58元；二、被告余正礼向原告平安银行股份有限公司重庆分行支付自2020年3月21日起至本息清偿之日止的罚息及复利（罚息以未归还的本金为基数，在贷款执行利率上浮50%，复利以未偿还的利息为基数，在贷款执行利率上浮50%计算）；三、本案的诉讼费用由被告余正礼承担。被告余正礼辩称，签署借款合同属实，实际收到了贷款，确实存在逾期行为。2019年10月左右就无法再继续贷款了。被告李勇辩称，知晓余正礼的借款事实，签署《配偶同意借款声明书》属实，双方已于2016年8月17日离婚，愿意承担共同还款责任。本院经审理认定事实如下：合同名称：《个人信用额度贷款合同》。贷款人：平安银行重庆分行。借款人：余正礼。共同借款人：李勇。贷款本金：12笔贷款共计165000元。贷款用途：个人经营。贷款期限及发放情况：2019年7月23日，平安银行重庆分行向余正礼支付借款10000元，借款期限为从2019年7月23日至2019年10月23日止；2019年7月24日，平安银行重庆分行向余正礼支付借款4000元，借款期限为从2019年7月24日至2019年10月24日止；2019年7月25日，平安银行重庆分行向余正礼支付借款20000元，借款期限为从2019年7月25日至2019年10月25日止；2019年7月26日，平安银行重庆分行向余正礼支付借款20000元，借款期限为从2019年7月26日至2019年10月26日止；2019年7月27日，平安银行重庆分行向余正礼支付借款20000元，借款期限为从2019年7月27日至2019年10月27日止；2019年8月1日，平安银行重庆分行向余正礼支付借款25000元，借款期限为从2019年8月1日至2019年11月1日止；2019年8月8日，平安银行重庆分行向余正礼支付借款10000元，借款期限为从2019年8月8日至2019年11月8日止；2019年8月10日，平安银行重庆分行向余正礼支付借款20000元，借款期限为从2019年8月10日至2019年11月10日止；2019年8月20日，平安银行重庆分行向余正礼支付借款10000元，借款期限为从2019年8月20日至2019年11月20日止；2019年8月28日，平安银行重庆分行向余正礼支付借款10000元，借款期限为从2019年8月28日至2019年11月28日止；2019年9月8日，平安银行重庆分行向余正礼支付借款10000元，借款期限为从2019年9月8日至2019年12月8日止；2019年9月17日，平安银行重庆分行向余正礼支付借款6000元，借款期限为从2019年9月17日至2019年12月17日止。以上借款金额共计165000元。贷款执行利率：均为固定利率年利率15.84%。约定还款方式：净息还款法，即按日计息，按月付息，到期一次性还本。每月结息日为贷款发放日的对应日。罚息计收标准：根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按照合同约定的利率加50%计收罚息，即年利率23.76%。复利计收标准：对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。实现债权费用情况：平安银行重庆分行有权要求余正礼承担平安银行重庆分行为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费、执行费、过户费等所有费用。共同借款人的约定：李勇于2015年1月29日向平安银行重庆分行出具了《配偶同意借款声明书》，其中载明，李勇对贷款的一切相关事宜全部知晓且同意，愿意承担本笔贷款的全部债务。其他约定：余正礼若发生变更住所、通讯地址、联系电话等事项，应在有关事项变更后七个工作日内书面通知平安银行重庆分行，若余正礼不履行上述通知义务，平安银行重庆分行按照原通讯地址寄送有关通知、文件的，视为已送达。欠款情况：余正礼自2019年10月23日起出现逾期。截至2020年3月20日，余正礼尚欠平安银行重庆分行贷款本金164128.48元、利息2701.16元、罚息14583.45元、复利757.58元。庭审中，平安银行重庆分行陈述，贷款本金为10000元的贷款已还本金871.52元，利息404.80元，已还罚息0元，已还复利0元；贷款本金为4000元的贷款已还本金0元，利息86.24元，已还罚息0元，已还复利0元；贷款本金为20000元的贷款已还本金0元，利息422.40元，已还罚息0元，已还复利0元；贷款本金为20000元的贷款已还本金0元，利息413.6元，已还罚息0元，已还复利0元；贷款本金为20000元，的贷款已还本金0元，利息404.80元，已还罚息0元，已还复利0元；贷款本金为25000元的贷款已还本金0元，利息781.00元，已还罚息0元，已还复利0元；贷款本金为10000元的贷款还本金0元，利息281.6元，已还罚息0元，已还复利0元；贷款本金为20000元的贷款已还本金0元，利息545.6元，已还罚息0元，已还复利0元；贷款本金为10000元的贷款已还本金0元，利息228.8元，已还罚息0元，已还复利0.98元；贷款本金为10000元的贷款已还本金0元，利息193.6元，已还罚息0元，已还复利0元；贷款本金为10000元的贷款已还本金0元，利息145.20元，已还罚息0元，已还复利0元；贷款本金为6000元的贷款已还本金0元，利息63.36元，已还罚息0元，已还复利0元。本院认为，原告平安银行重庆分行与被告余正礼签订的《个人信用额度贷款合同》、与李勇签订的《配偶同意借款声明书》均系各方当事人真实意思表示，未违反法律、法规的强制性规定，合法有效，各方当事人应当按照合同约定履行各自的义务。原告平安银行重庆分行按约向被告余正礼发放贷款后，被告余正礼未按照合同约定偿还贷款本息，其行为已构成违约，现贷款已到期，余正礼应当承担违约责任。现原告平安银行重庆分行要求被告余正礼立即清偿全部贷款本金、并按合同约定支付罚息、复利的诉讼请求，有双方约定为据，本院依法予以支持。余正礼与李勇在签订《个人信用额度贷款合同（贷贷平安专用）》、《配偶同意借款声明书》时处于夫妻关系存息期间，李勇也明确表示愿意承担共同还款责任，属于李勇对自身权利的处分，且未违反法律法规禁止性规定，本院对于平安银行重庆分行要求李勇对余正礼的涉案债务承担共同还款责任予以认可。关于罚息和复利的问题。根据涉案《个人信用额度贷款合同》的约定，罚息和复利的计算标准为执行年利率15.12%上浮50%计算，即按照年利率23.76%计算。该计算标准属于双方合意，且并未违反法律法规禁止性规定，应属有效。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关文的解释》第二条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告余正礼、被告李勇自本判决生效之日起十日内共同偿还原告平安银行股份有限公司重庆分行借款本金164128.48元以及截止2020年3月20日的利息2701.16元、罚息14583.45元、复利757.58元；二、被告余正礼、被告李勇自本判决生效之日起十日内共同向原告平安银行股份有限公司重庆分行支付自2020年3月21日起至本息清偿之日止，以未还的本金164128.48元为基数按年利率23.76%计算的罚息，以未还利息2701.16元为基数按年利率23.76%计算的复利，利随本清（该部分罚息和复利之和不能超过以未还本金为基数按照年利率24%计算的数额）。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1972元，由被告余正礼、被告李勇共同负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员 潘明心二〇二〇年六月二十二日法官助理 柯 彧书 记 员 刘 贇