成都市武侯区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0107民初7557号 原告：中国工商银行股份有限公司成都东大支行，住所四川省成都市武侯区一环路南一段57号。 负责人：周萍，行长。 委托诉讼代理人：刘燕，女，该行工作人员。 被告：余天华，男，1975年10月28日出生，汉族，住所江西省乐平市。 中国工商银行股份有限公司成都东大支行（以下简称工行东大支行）与余天华信用卡纠纷一案，本院于2020年6月3日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。工行东大支行的委托诉讼代理人刘燕到庭参加诉讼。余天华经送达开庭传票，拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 工行东大支行向本院提出诉讼请求：1.判令余天华偿还工行东大支行透支本金108357.93元,支付截至2020年5月13日的利息723.59元，并支付从2020年5月13日起至实际还清之日止按《中国工商银行信用卡购车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》《中国工商银行信用卡购车附加费分期付款合同》约定计算的利息、违约金；2.确认工行东大支行有权对抵押汽车（雷克萨斯牌,车架号JTHKR5BH3B2071326）折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿。事实与理由：2019年10月，工行东大支行与余天华签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》（以下简称《分期付款合同》）《中国工商银行信用卡购车附加费分期付款合同》（以下简称《附加费分期付款合同》），合同约定工行东大支行为余天华提供分期付款业务，以透支方式提供借款107100元，该借款用于购车，由工行东大支行一次性划付给余天华授权的成都腾铭惠商实业集团公司账户，余天华以其购买的汽车为前述债务提供抵押担保，并办理了抵押登记。工行东大支行按约定履行了发放贷款义务，余天华未按约定还款。 余天华未作答辩。 本院经审理认定事实如下： 一、2019年10月8日，工行东大支行（分期款项发放人／抵押权人／质押权人）与余天华（分期付款申请人／抵押人）签订《分期付款合同》，合同主要条款约定：第一条，分期付款申请人在分期款项发放人处申请办理汽车专项分期业务，透支90000元支付购车款。第四条，分期付款申请人授权委托分期款项发放人将汽车专项分期金额90000元，扣收后支付给成都腾铭惠商实业集团有限公司，入账账户信息：霍尔果斯惠商电子商务有限公司，账号44×××81，开户行工行成都东大支行。第五条，分期款项分36期归还，首期偿还2775元，以后每期偿还2725元，从透支次月起每月10日前偿还。第六条，分期付款申请人应按分期收取方式及9%的分期付款手续费率向分期款项发放人支付分期付款手续费8100元。第七条，如分期付款申请人没有按本合同约定及时足额存入还款资金，导致分期款项发放人无法扣款受偿的，分期款项发放人有权按照《中国银行牡丹信用卡章程》《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向分期付款申请人收取透支利息、复利、违约金等。第九条第3款，分期付款申请人违约，分期款项发放人有权要求分期付款申请人立即清偿透支款项、利息、手续费、违约金等全部债务。第十三条第1款，抵押人自愿向分期款项发放人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》，《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。第十四条，抵押担保范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、违约金等。《分期付款合同》所附《抵押物清单》载明，抵押车辆为雷克萨斯牌,车架号ＪＴＨＫＲ5ＢＨ3Ｂ2071326。 2019年10月8日，工行东大支行（分期款项发放人）与余天华（分期付款申请人）签订《附加费分期付款合同》，合同主要条款约定：第一条，分期付款申请人在分期款项发放人处申请办理汽车专项分期业务，透支17100元用于向购车附加服务供应方支付附加费。第四条，分期付款申请人授权委托分期款项发放人将汽车专项分期金额17100元，委托支付给分期付款申请人指定的如下账户，账户名称信息：霍尔果斯惠商电子商务有限公司，账号44×××81，开户行工行成都东大支行。第五条，分期款项分36期归还，首期偿还518元，以后每期偿还518元，从透支次月起每月25日前偿还。第六条，分期付款申请人应按分期收取方式及9%的分期付款手续费率向分期款项发放人支付分期付款手续费1539元。第七条，如分期付款申请人没有按本合同约定及时足额存入还款资金，导致分期款项发放人无法扣款受偿的，分期款项发放人有权按照《中国银行牡丹信用卡章程》《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向分期付款申请人收取透支利息、复利、违约金等。第九条第3款，分期付款申请人违约，分期款项发放人有权要求分期付款申请人立即清偿透支款项、利息、手续费、违约金等全部债务。 2019年10月8日，余天华向工行东大支行申请办理信用卡并填写了申请表一张，在“办卡申请人申明”栏填写“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。”并签名。该申请表上另附《中国工商银行牡丹信用卡章程》《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定：1.牡丹信用卡申领人为甲方，中国工商银行发卡机构为乙方；2.甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准，甲方到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账之日起至还款日止的透支利息；3.甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款，甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账之日起至还款之日止的透支利息；甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金；4.乙方对甲方不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利，透支利率为日利率万分之五。《信用卡收费标准》上载明违约金按最低还款额未还部分的5%收取，每期最高500元。 二、工行东大支行按约定发放了分期款项，并对抵押车辆办理了抵押登记。余天华未按约定还本付息，截至2020年6月19日，《分期付款合同》项下尚欠信用卡本金74312.03元、利息(含复利）231.11元；《附加费分期付款合同》项下尚欠信用卡本金12825元、利息(含复利）0元、违约金0元。 以上事实有《分期付款合同》《附加费分期付款合同》、工银信用卡申请表（个人卡）、《中国工商银行牡丹信用卡章程》《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、车辆注册登记摘要、银行放款存根、银行流水、终端交易平台截屏及当事人陈述等证据予以佐证。 本院认为，工行东大支行与余天华签订的《分期付款合同》《附加费分期付款合同》《中国工商银行牡丹信用卡章程》《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》系双方当事人真实的意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。工行东大支行向余天华发放了分期贷款，余天华未按约定付息还本，构成违约，应当承担相应的违约责任。为此对本案评判如下： 一、关于债务人责任范围的认定 根据审理查明的事实，截至2020年6月19日，余天华尚欠《分期付款合同》项下信用卡本金74312.03元、利息(含复利）231.11元；《附加费分期付款合同》项下尚欠信用卡本金12825元、利息(含复利）0元、违约金0元未清偿。工行东大支行主张的利息、复利的计算方式符合《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定。结合工行东大支行的主张以及双方的约定，利息(含复利）的计算标准为：《分期付款合同》项下截至2020年6月19日的利息(含复利）231.11元，自2020年6月20日起的利息以本金74312.03元为基数，按日利率0.5‰的标准计算至本金还清之日止；自2020年6月20日起的复利以结息期内产生的利息为基数，从下一个结息日起按日利率0.5‰的标准计算至利息付清之日止；《附加费分期付款合同》自2020年6月20日起的利息以本金12825元为基数，按日利率0.5‰的标准计算至本金还清之日止；自2020年6月20日起的复利以结息期内产生的利息为基数，从下一个结息日起按日利率0.5‰的标准计算至利息付清之日止。故对工行东大支行要求余天华归还本金前述确认的本金，并支付按前述计算标准确认的利息(含复利）的范围内的诉请，本院予以支持，超出部分不予支持。 关于违约金，本案的信用卡本金中本身就包括了车贷本金以及手续费，且以本金以及手续费为基数计收了利息（含复利），若再另行计收违约金将悖离公平原则。故对工行东大支行诉请的违约金，本院不予支持。 二、关于担保责任的认定 案涉抵押权合法设立，故工行东大支行要求对余天华名下用于抵押的雷克萨斯牌,车架号JTHKR5BH3B2071326的汽车折价或者拍卖、变卖所得价款在《分期付款合同》项下债权范围内优先受偿的诉请，本院予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、余天华于本判决生效之日起十日内归还中国工商银行股份有限公司成都东大支行《中国工商银行信用卡购车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》项下信用卡透支本金74312.03元，并支付利息（含复利）,利息（含复利）的计算方式为：截至2020年6月19日的利息(含复利）231.11元，自2020年6月20日起的利息以剩余本金74312.03元为基数，按日利率0.5‰的标准计算至本金还清之日止；自2020年6月20日起的复利以结息期内产生的利息为基数，从下一个结息日起按日利率0.5‰的标准计算至利息付清之日止。 二、余天华于本判决生效之日起十日内归还中国工商银行股份有限公司成都东大支行《中国工商银行信用卡购车附加费分期付款合同》项下信用卡透支本金12825元，并支付利息（含复利）,利息（含复利）的计算方式为：自2020年6月20日起的利息以剩余本金12825元为基数，按日利率0.5‰的标准计算至本金还清之日止；自2020年6月20日起的复利以结息期内产生的利息为基数，从下一个结息日起按日利率0.5‰的标准计算至利息付清之日止。 三、中国工商银行股份有限公司成都东大支行有权对余天华名下雷克萨斯牌,车架号为JTHKR5BH3B2071326的汽车以折价或者以拍卖、变卖后所得价款在本判决第一项确定的债权范围内优先受偿。 四、驳回中国工商银行股份有限公司成都东大支行的其他诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。 案件受理费2482元，减半收取计1241元，由余天华负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  苏小应 二〇二〇年六月二十八日 书记员  王 坤