河北省临西县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）冀0535民初228号 原告：郭颖，女，1961年2月3日生，汉族，群众，住河北省临西县。 委托诉讼代理人：郑长喜，河北邢广习律师事务所律师。 被告：太平人寿保险有限公司邢台中心支公司。住所地河北省邢台市桥东区开元北路217号开元商业中心A座1-3层。 负责人：李冉，该公司经理。 委托诉讼代理人：赵庆雨，北京市盈科（石家庄）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：林霖。 原告郭颖诉被告太平人寿保险有限公司邢台中心支公司（以下简称“保险公司”）人身保险合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理，郭颖委托代理人郑长喜，保险公司委托代理人赵庆雨、林霖到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告2019年9月25日解除保险合同无效；2、判令被告赔偿原告重大疾病保险金10万元；3、诉讼费用由被告承担。事实及理由：2018年9月14日，王某为原告在被告处投保太平福禄康瑞2018终身重大疾病保险，基本保险金额10万元、保险年限终身、交费年限10年、标准保费8330元、交费方式年交；太平爱无忧综合意外伤害保险，基本保险金额计划1、保险年限1年、交费年限1年、标准保费150元、交费方式年交。保险合同编号：006911501846008。合同生效日期：2018年9月15日零时。保险费交费日期：9月15日。2019年2月20日，原告因身体不适前往临西县人民医院检查治疗。2019年3月4日，原告出院诊断：1、1型糖尿病酮症；2、高血压症；3、低Ｔ3综合征。出院后，原告持续性接受外源性胰岛素治疗。2019年9月25日，原告向被告提出书面理赔申请。2019年9月30日，被告作出《理赔结果通知书》，理赔意见：投保时未告知事项影响承保决定，依据《保险法》第十六条，自投保之日起解除保险合同（不退费），本次申请歉难给付。综上，被告的免赔理由无事实和法律依据。原告依法起诉，望判如所请。 被告保险公司辩称：一、投保人王某与保险公司之间的人身保险合同是双方真实意思表示，合法有效，双方均应按照保险合同的具体约定享有权利并承担责任。王某作为投保人在保险公司处为被保险人郭颖投保了“太平福禄康瑞2018终身重大疾病保险”并交纳了相应保险费，保险公司出具了保险单，王某和保险公司已经形成人身保险合同关系。涉案的保险合同是双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。投保单、保险单及保险条款所约定的内容均为保险合同的内容，双方当事人均应当依据保险合同的约定享有权利、履行义务并承担责任。在涉诉保险合同订立过程中，保险公司已向投保人王某说明了保险合同全部内容，具体包括保险责任、保险人责任免除条款、保险合同解除条款、投保人相关权利义务、理赔程序以及理赔文件要求等。王某已对保险条款有了充分了解并同意遵守，其在《电子投保确认书》、《人身保险投保提示书》、《送达通知书》等文件上的签字能够充分证明上述事实。故，本案中的保险合同条款对王某和郭颖具有法律约束力，双方均应按照保险合同的具体约定享有权利并承担相应责任。二、王某在投保时故意未向保险公司如实告知被保险人郭颖患有多种严重疾病的事实，足以影响保险公司决定是否同意承保或提高保险费率，保险公司根据我国《保险法》第16条的规定解除涉诉保险合同的行为有效。郭颖申请理赔后，保险公司调查得知郭颖曾于2017年11月7日至2017年11月13日在临西县人民医院住院治疗，并被确诊患有“脑梗死、冠状动脉粥样硬化性心脏病、高血压3级、高同型半胱氨酸血症、脑萎缩、轻度贫血”等多种严重疾病。作为郭颖的配偶及住院期间的联系人，王某对郭颖上述住院情况及所患疾病应当是明知的，但其在回答保险公司关于郭颖健康状况的各项询问时却故意隐瞒真相并在《人寿保险电子投保单》中全部填写“无”，否认郭颖五年内住院治疗及患有“脑梗死、冠状动脉粥样硬化性心脏病、高血压3级等”的多种疾病的事实，该情况足以影响保险公司是否同意承保或者提高保险费率。本案中，保险公司解除涉诉保险合同符合我国《保险法》第16条第2款的规定及“太平福禄康瑞2018终身重大疾病保险条款”第24的约定，郭颖关于“判令被告2019年9月25日解除保险合同无效的诉讼请求”没有事实和法律依据。三、由于王某故意不向保险公司履行郭颖患有多种严重疾病的如实告知义务，保险公司根据我国《保险法》第16条第4款的规定不承担给付郭颖10万元重大疾病保险金责任。综上所述，答辩人认为：本案中，郭颖诉讼主张没有法律和事实依据，请求贵院依法在查明事实的基础上驳回其全部诉讼请求。 原告郭颖向本院提供了如下证据：证据1、身份证复印件；证据2、保险合同；证据3、诊断证明书；证据4、住院病案、收费收据；证据5、理赔申请书；证据6、理赔结果通知书；证据7、原告门诊病历。证据8、证人王某证言：2018年9月14日，其在仓上村委会办公室，保险代理人陆敬军当时拿着人身保险投保提示书和电子投保确认书，证人在这两份文件上签了字。签字的时候郭颖不在场，没签字。陆敬军没有向证人出示保险合同。没有给证人说明相关内容，只是说了得病之后可以报销。陆敬军没有问郭颖的健康事项。证人当时没见电子投保单。签字后大概二十天才收到的保险合同。 经庭审质证，被告质证意见如下：对证据1请法庭核实确认；对证据2无异议；对证据3、4，承认是由临西县人民医院出具；对证据5、6均无异议；对证据7，无法确认该病历中的郭颖是本案原告。对证据8，认为证人王某与原告是夫妻关系，与本案有重大利害关系，因此其证言的证明力较弱，结合被告提交证据，不应采信证人的证言。 被告保险公司向本院提供了如下证据：证据1、2，人寿保险电子投保单、电子投保确认书；证据3、4、5、人身保险投保提示书、送达通知书（电子投保）、客服回访记录；证据6、太平福禄康瑞2018终身重大疾病保险条款；证据7、郭颖在临西县人民医院的住院病历（2017年11月7日至11月13日）；证据8、理赔结果通知书及EMS邮寄单。 经庭审质证，原告质证意见如下：对证据1真实性有异议；证据2与本案无关联性；对证据3人身保险投保提示书真实性无异议；对证据4有异议；对证据5对录音的真实性有异议；对证据6保险条款的真实性无异议，但不能证明投保人故意不履行告知义务，也不能证明投保人的行为，足以影响保险人的承保决定；对证据7真实性无异议，但对其关联性有异议；对证据8合法性有异议。 庭后，被告保险公司的业务员陆敬军到庭就涉案保险合同的签订过程进行了陈述，本院制作《调查笔录》，内容是，保险合同的订立没有通过电子投保系统进行，陆敬军当时就带了电子投保确认书和投保提示书，让当事人签字，没有电子投保单，2018年9月22日保险公司将保险合同等资料交给王某。经质证，原告认为《调查笔录》合法有效，能够作为认定案件事实的证据。被告认为《调查笔录》不具合法性、真实性、完整性。 经上述当事人举证、质证及当庭陈述，本院确认如下事实： 对于当事人双方没有争议的事实，本院予以确认。 2018年9月14日，王某在被告保险公司为原告郭颖投保了太平福禄康瑞2018终身重大疾病保险和太平爱无忧综合意外伤害保险。投保事宜系保险代理人陆敬军至原告丈夫王某办公处，为原告郭颖办理投保手续。当日，王某在保险代理人陆敬军所持的人身保险投保提示书和电子投保确认书上签字，郭颖未在场，亦未签字。2018年9月22日，保险代理人陆敬军将涉案保险合同送交王某。保险合同编号：006911501846008。保单合同生效日期：2018年9月15日零时。太平福禄康瑞2018终身重大疾病保险：基本保险金额100000.00元，保险年限终身，交费年期10年，标准保费8330.00元。太平爱无忧综合意外伤害保险：基本保险金额计划1，保险年限1年，交费年期1年，标准保费150.00元。投保人王某。被保险人原告郭颖。生存受益人原告郭颖，受益份额100%。身故受益人王某，受益份额100%。保单所附《太平福禄康瑞2018终身重大疾病保险条款》载明：第六条，等待期自本合同生效日零时起90天为等待期；第七条，保险责任在本合同保险期间内且本合同有效，我们按照下列约定承担给付相应保险金的责任：一、重大疾病保险金1、如果被保险人因意外伤害事故或等待期后因意外伤害事故以外的原因导致被保险人经医院初次确诊（初次确诊：指自被保险人出生之日起第一次经医院确诊患有某种疾病，而不是指本合同生效、复效之后第一次经医院确诊患有某种疾病。）患上一种或多种本合同第三十三条所定义的重大疾病，我们按本合同的基本保险金额给付重大疾病保险金，同时本合同终止；第六部分第二十四条：我们就您和被保险人的有关情况提出询问，您应当如实告知。如果你故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响我们决定是否同意承保或者提高保险费率的，我们有权解除本合同。如果您故意不履行如实告知义务，对于本合同解除前发生的保险事故，我们不承担给付保险金的责任，并不退还保险费。合同第三十三条对严重1型糖尿病定义为指由于胰岛素分泌绝对不足引起严重胰岛素缺乏导致慢性血糖升高，需要依赖外源性胰岛素进行机体的葡萄糖代谢和维持生命。被保险人的1型糖尿病必须诊断明确，且有胰岛素测定及血Ｃ肽或尿ｃ肽测定结果支持诊断，并已持续性地接受外源性胰岛素注射治疗连续180天以上。 2019年2月20日至3月4日郭颖入住临西县人民医院治疗，2019年3月4日出院诊断为：1、1型糖尿病酮症；2、高血压症；3、低T3综合征。后，郭颖持续性接受外源性胰岛素治疗连续180天以上。 2019年9月25日郭颖向保险公司提出理赔申请。2019年9月30日保险公司出具《理赔结果通知书》，理赔意见：投保时未告知事项影响承保决定，依据《保险法》第十六条，自投保之日起解除保险合同（不退费），本次申请歉难给付。后郭颖索赔未果，诉至本院。 上述查明的事实由起诉状、答辩状、原被告双方举证的证据以及原、被告的当庭陈述等在卷佐证。 本院认为，本案争议的焦点为投保人王某在购买保险时，是否向被告保险公司履行了如实告知义务，被告保险公司应否向被保险人原告郭颖支付保险金。根据《中华人民共和国保险法》第十六条的规定：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第六条规定：“投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任。……”本案《电子投保确认书》载明“本人确认此次投保过程中通过电子投保系统提供的电子信息……。”，故案涉保险合同的签订应通过电子投保系统（即“立保通”系统）完成。庭审查明，案涉保险合同并非通过电子投保系统签订完成。《人寿保险电子投保单》询问事项中均打印填写为“否”、“无”，被告保险公司没有足够充分的证据证明其就相关事项向投保人进行了询问。根据本院采信的证据，被告所授权的保险代理人陆敬军既没有向投保人王某作出提示，也没有作出明确说明，《人寿保险电子投保单》上的询问事项亦没有专门进行调查核实，而只是在收取保险费后，将相关的保险合同资料送交给了投保人，而由投保人王某在其中的《太平人寿保险有限公司送达通知书（电子投保）》上签名，便完成了签约手续。故保险公司的辩称理由不成立，单方解除与郭颖的保险合同无效，保险公司应按保险合同约定履行支付保险金的义务。 综上，依照《中华人民共和国保险法》第十六条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）第三条、第十三条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、被告太平人寿保险有限公司邢台中心支公司2019年9月25日解除涉案保险合同的行为无效。 二、被告太平人寿保险有限公司邢台中心支公司于本判决生效之日起十日内支付原告郭颖保险理赔款100,000元。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取1,150元，由被告中国人民财产保险股份有限公司临西支公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于河北省邢台市中级人民法院。 审判员  任延锋 二〇二〇年六月二十八日 书记员  张 振