四川省富顺县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0322民初1464号 原告：四川富顺农村商业银行股份有限公司，住所地四川省富顺县富世镇釜江大道中段96号。 法定代表人：欧彬，董事长。 委托诉讼代理人：杨万琳，女，该公司工作人员。 被告：谢礼聪，女，1975年12月21日出生，汉族，住四川省富顺县。 被告：杨德超，男，1975年6月27日出生，汉族，住四川省富顺县。 原告四川富顺农村商业银行股份有限公司（简称富顺农商行）与被告谢礼聪、杨德超金融借款合同纠纷一案，本院经先行调解后于2020年6月1日立案，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告富顺农商行的委托诉讼代理人杨万琳到庭参加诉讼，被告谢礼聪、杨德超经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告富顺农商行向本院提出诉讼请求：1．判令被告谢礼聪、杨德超立即归还借款本金340000元及所欠利息、复利（合同期内按月利率6.6895‰计算，逾期后按合同约定的逾期月利率10.03425‰计算至还清日止）；2．判令原告对二被告提供的抵押物享有优先受偿权；3．案件受理费等相关诉讼费用由二被告承担。事实和理由：被告谢礼聪于2016年9月9日在原告富顺农商行（原富顺县农村信用合作联社）借款340000元，双方签订了编号为1182132016001860号的《个人借款合同》，并办理了《借款借据》，借款到期日约定为2019年9月8日，借款利率约定为：合同期内按月利率6.6895‰计算，逾期后按合同约定的逾期月利率10.03425‰计算至还清之日止。该笔借款用谢礼聪、杨德超夫妻共同所有的坐落于富顺县，建筑面积128.02㎡的成套住宅作为抵押（房权证号：20××73号），二被告与原告签订了编号为118220160001303号《最高额抵押合同》，并办理了抵押登记。同时，二被告向原告提交了《抵押人承诺书》《共同债务人承诺书》，确认该笔借款系夫妻共同债务，并承诺共同偿还借款本息。 现借款已逾期，被告尚欠本金340,000元未归还。该笔借款结息方式约定为按季结息，结息日固定为每季末的第20日，被告自2019年6月21日起至2020年3月26日止，累计欠利息28,562.66元及复利至今未偿还。原告依据《个人借款合同》第六条第六款之约定：如甲方（即借款人）不能按照本合同的结息日付息，则次日起计收复利。因此，被告应当向原告支付复利。 原告认为：一是原、被告之间签订的《个人借款合同》《借款借据》《最高额抵押合同》均是双方真实意思表示，权利义务明确，应得到支持。二是原告依约向被告谢礼聪发放了贷款340,000元，但被告没有按约及时偿还本息，已构成违约责任。三是被告杨德超与借款人谢礼聪系夫妻，并向原告出具了《共同债务人承诺书》，确认该笔债务系夫妻债务，二被告应共同偿还上述借款本息。四是作为抵押人，二被告应当按照《最高额抵押合同》《抵押人承诺书》的相关约定，及时履行担保义务，并且原告对其提供的抵押物享有优先受偿权。现为了维护原告的合法权益，提起诉讼，请法院依法判决。 二被告谢礼聪、杨德超未作答辩。 原告围绕诉讼请求依法提交了以下证据：1．川银监复﹝2017﹞300号《中国银监会四川监管局关于四川富顺农村商业银行股份有限公司开业的批复》；2．谢礼聪、杨德超身份证、户口簿、结婚证；3．《公证书》；4．《个人借款合同》《借款借据》；5．《最高额抵押合同》《房屋他项权证》；6．《共同债务人承诺书》《共同抵（质）押人承诺书》；7．还款单据、欠息明细、借据信息；8．贷款本息核对债权确认书、逾期贷款催收通知书。本院综合全案，认为上述证据来源合法、内容客观真实、与本案相关联，本院予以确认。 本院依法调取了被告谢礼聪的身份信息。 本院经审理认定事实如下：2016年9月9日，被告杨德超受被告谢礼聪委托在原富顺县农村信用合作联社借款340,000元，签订了编号为1182132016001860号的《个人借款合同》，约定：借款340,000元用于房屋装修，借款额度支用有效期自2016年9月9日起至2019年9月8日止；合同项下贷款利率为固定月利率6.6895‰，贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%（即月利率10.03425‰）；借款结息方式为按季结息，结息日固定为每季末月的第20日；还款方式为按季付息，到期还本。《个人借款合同》第五条载明：“借款额度的使用：……实际借款期限、实际提款日、借款金额以本合同项下的借款借据所记载的期限、日期和金额为准，借款借据为本合同组成部分，与本合同具有同等法律效力。”第十二条载明：“违约情形：……（二）甲方未按本合同约定归还贷款本息或支付相关费用……。”第十三条载明：“违约救济措施：出现上述任一违约情形，乙方有权行使下述一项或几项权利：……（五）对甲方未按时还清的借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利。”。 2016年9月9日二被告以共同共有的坐落于富顺县，建筑面积128.02㎡的成套住宅作为抵押（房权证号：富顺县房权证城字第××号）与原富顺县农村信用合作联社签订了编号为118220160001303号《最高额抵押合同》，为其在2016年9月9日至2019年9月8日期间的贷款提供最高限额为512100元的抵押担保。担保范围为主合同项下全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括复利和罚息）、实现债权与担保权利的费用等。上述最高额抵押办理了抵押登记，取得了川（2016）富顺县不动产证明第0000160号《不动产登记证明》，载明最高额抵押债权数额为512100元。 2016年9月9日，原告向被告谢礼聪发放贷款340,000元，并办理了《借款借据》，载明：借款日期为2016年9月9日，借款到期日为2019年9月8日，执行月利率6.6895‰，还款方式为按计划还本、按季结息法。被告杨德超代被告谢礼聪在《借款借据》借款人处签字并捺手印。 借款到期后，被告谢礼聪未按约定偿还本金340,000元。 该笔借款发放后，被告谢礼聪按季还利息至2019年6月20日，自2019年6月21日至2020年3月26日，被告仅于2019年9月8日还息170.97元，累计拖欠利息28,562.66元以及复利至今未偿还。 另查明，2016年9月2日，被告谢礼聪向被告杨德超出具委托书，并在云南省昆明市明信公证处办理了公证，委托书委托事项载明：“委托人谢礼聪与受托人杨德超系夫妻关系，二人共同拥有位于富世镇××大道东××号××单元××号房屋，现欲以该房屋作为抵押物向四川省农村信用联社申请借款，最终借款金额、期限以银行审批或者借款合同为准，由于委托人在外地不能亲自办理贷款相关事项，特委托受托人杨德超办理下列事项：……”其中委托事项第1条载明：“代为向贷款银行申请贷款，签订有关的合同文件，贷款银行及贷款金额、年限均由受托人确定，办理该贷款的一切手续；”第5条载明：“办理上述房屋的抵押登记、注销抵押登记手续以及相关的其他事项；领取房屋他项权利证书”，委托期限自委托之日起至委托事项办完为止。 另查明，杨德超于2011年2月12日与谢礼聪办理了结婚登记，借款时二被告杨德超、谢礼聪系夫妻关系，被告杨德超于2016年9月9日出具了《共同债务人承诺书》，载明谢礼聪及共同债务人杨德超向原富顺县农村信用合作联社提出贷款申请，申请个人最高额抵押贷款，贷款金额为340000元，贷款期限为三年。并承诺作为共同债务人愿意承担连带清偿责任，共同归还贷款本息及因发放和追收本息发生的一切费用。被告杨德超代表被告谢礼聪于2016年9月9日向原富顺县农村信用合作联社出具了共同抵（质）押人承诺书，载明财产共有人同意以位于富顺县128.02平米的成套住宅（房权证号：富顺县房权证城字第××号，土地证号：富国用（2011）字第××号）作抵押。 另查明，谢礼聪存在双重户籍，被告杨德超与被告谢礼聪办理结婚登记时系被告谢礼聪的另一户籍谢礼聪（女，1975年3月12日出生，汉族，户籍所在地四川省富顺县祖53号，公民身份号码：5103221975××××××××），现该户籍已被公安机关注销，被告谢礼聪现使用的户籍信息为谢礼聪（女，1975年12月21日出生，汉族，户籍所在地四川省富顺县，公民身份号码：5103221975××××××××）。 再查明，2017年8月11日，中国银监会四川监管局川银监复﹝2017﹞300号《关于四川富顺农村商业银行股份有限公司开业的批复》载明：富顺农商行开业同时，富顺县农村信用合作联社自行终止，其债权债务转为富顺农商行债权债务。 本院认为，合法的借贷关系受法律保护。本案中，被告杨德超作为被告谢礼聪的代理人与原告富顺农商行签订了《个人借款合同》，根据《中华人民共和国民法总则》第一百六十二条“代理人在代理权限内，以被代理人名义实施的民事法律行为，对被代理人发生效力”的规定，该《个人借款合同》系原告富顺农商行与被告谢礼聪双方真实意思表示，合法有效，应受法律保护。原告富顺农商行按照合同约定向被告谢礼聪发放了贷款，被告谢礼聪亦应当按照合同约定还本付息。该单笔借款到期日为2019年9月8日，现已逾期，根据双方签订的《个人借款合同》违约救济措施第十三条第五款的规定，原告有权要求被告谢礼聪立即归还借款本息及复利。 诉争借款系二被告夫妻关系存续期间夫妻共同债务，二被告也向原告出具了《共同债务承诺书》，原告有权要求二被告立即归还借款本息和承担实现债权的费用。 二被告与原富顺县农村信用合作联社签订了《最高额抵押合同》《共同抵（质）押人承诺书》，以其共同所有的成套住宅为2016年9月9日至2019年9月8日期间的贷款提供最高额抵押担保，并办理了抵押登记。根据中国银监会四川监管局文件批复，原富顺县农村信用合作联社已自行终止，其债权债务已转为原告债权债务。因此，原告主张对抵押物折价、拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权，于法有据，本院予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民法总则》第一百六十二条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、限被告谢礼聪、杨德超于本判决生效之日起十日内归还原告四川富顺农村商业银行股份有限公司借款本金340,000元及利息［截止2020年3月26日，拖欠利息28,562.66元，之后的利息计算方法为：以340,000元为基数，自2020年3月27日起至本判决确定的本金给付之日止，按月利率10.03425‰为标准进行计算和支付复利（复利计算方法为：拖欠利息额×{［正常贷款执行月利率×（1＋上浮比例）］/30×利息拖欠天数}）］，若未按本判决确定的本金给付之日给付本金，上述利息计算至本金付清之日止； 二、原告四川富顺农村商业银行股份有限公司对抵押物坐落于富顺县，建筑面积128.02㎡的成套住宅（房权证号：富顺县房权证城字第××号）折价、拍卖、变卖所得价款在512100元最高债权数额内优先受偿。 如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费6400元，减半收取计3200元，由二被告谢礼聪、杨德超共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省自贡市中级人民法院。 审 判 员 卢玉丹 二〇二〇年六月十五日 法官助理 蹇 科 书 记 员 周 英 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。 最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。 《中华人民共和国民法总则》 第一百六十二条代理人在代理权限内，以被代理人名义实施的民事法律行为，对被代理人发生效力。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。