四川省南充市嘉陵区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)川1304民初978号 原告：中国农业银行股份有限公司南充嘉陵支行，住所地四川省南充市嘉陵区春江路三段南湖凯旋广场111号。 负责人：赵涛，行长。 委托诉讼代理人：钟旭，男，汉族，1962年3月3日出生，住四川省南充市顺庆区，该行员工。 被告：覃辉，男，1978年11月25日出生，汉族，住四川省南充市嘉陵区。 原告中国农业银行股份有限公司南充嘉陵支行（以下简称嘉陵农行）诉被告覃辉信用卡纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告嘉陵农行的委托诉讼代理人钟旭到庭参加了诉讼。被告覃辉经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。 原告嘉陵农行向本院提出诉讼请求：1、偿还我行贷款（信用卡）本金34320.25元、利息3768.42元、逾期还款违约金1943元，消费手续费280.19元，具体以还清之日止账户结欠金额为准；2、本案诉讼费由被告承担。事实及理由：被告于2017年1月1日向我行申请办理金穗贷记卡（信用卡）业务，并签订了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，2017年3月9日获批授信金额5万元的信用卡，其卡号为62×××24，截止2020年2月17日该卡积欠余额40311.56元，其中：本金34320.25元、利息3768.42元、逾期还款违约金1943元、消费手续费280.19，已逾期未履行还本付息义务，为保障我行合法权益，根据相关规定，特向法院起诉。 被告覃辉未到庭参加诉讼，未在举证期限内提供证据，也未提交书面答辩意见。 原告为支持其主张成立，在举证期限内向本院提供的证据有： 1、原、被告的身份信息复印件各1份； 2、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗信用卡章程》、《中国农业银行金穗信用卡合约（个人卡）》复印件各2份； 3、银行账户交易明细、账户信息复印件2份。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证；原告提供的证据，其内容真实，来源合法，与本案具有关联性，本院依法予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 被告覃辉于2017年1月1日向原告嘉陵农行申请办理金穗贷记卡业务，并签署了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，载明：本人已阅读并理解了《中国农业银行金穗信用卡章程》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》（以下简称《领用合约》）、《收费标准》的全部内容，并自愿遵守以上规定……。……在《信用卡领用合约》中约定：发卡行（下称“甲方”）与金穗信用卡申请人（下称“乙方”）就乙方向甲方申领使用金穗信用卡（下称“信用卡”）相关事宜，订立本合约。……第三条：账户管理……3.4乙方在到期还款日前足额偿还对账单列明的最低还款额，可继续使用账户剩余信用额度。（最低还款额=信用额度内消费金额*10%+预借现金交易金额*100%+分期付款约定的应计入账单的最低还款额*100%+前期最低还款额未还部分*100%+所有费用和利息*100%+超过信用额度消费金额*100%），特定产品最低还款额计算详见网站产品介绍。第四条：利息和费用4.1透支金额从银行记账日起计息，并从乙方账户中扣收。透支利率上限为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率可能存在差异），下限为日万分之五的0.7倍。具体适用利率由甲方根据乙方资信情况、用卡情况等因素确定和调整，并通过短信或账单等方式告知乙方。透支利率上下限如有变动，按照中国人民银行有关规定执行。甲方按月计收复利，特定产品计收单利。4.2对账单本期发生的除预借现金外的其他透支交易，乙方在到期还款日（含）前偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日（含）期间的免息待遇。免息还款期最长56天，由甲方区分产品设置，并通过产品介绍等方式告知乙方。4.3乙方未能按期偿还全部还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%（最低1元人民币/1美元/1欧元/1澳元/1英镑/10日元）支付逾期还款违约金。4.4乙方使用预借现金额度取现、转账及充值的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息。4.5信用卡账户内溢缴款，不计付利息，双方另有约定的除外。……第五条对账5.1乙方信用卡发生交易、费用或欠款未还时，甲方应按月向乙方提供对账单。当期欠款不超过10元人民币或1美元（或等值外币时），乙方同意甲方不向其提供对账单。5.2乙方应注意查收对账单并及时核对账务，乙方在账单生成日（对账单生成日以对账单记载为准）后10日内仍未收到对账单的，应及时向甲方索要。5.3乙方有权向甲方免费索取最近12期的对账单。5.4乙方对对账单上的交易有异议，应在对账单生成日（对账单生成日以对账单记载日为准）后30日内要求甲方核实，甲方应予核实并答复。乙方如在对账单生成日后30日内未提出异议的，推定乙方认可全部交易。……第九条其他约定9.5与本合约相关法律文书（包括但不限于诉讼、仲裁和执行等程序中的文书）以乙方邮寄地址为送达地址。若发生变更，乙方应书面或通过双方认可的其他方式通知发卡行，否则仍视为送达。因乙方提供的地址不确切或未及时告知变更后的地址，造成相关通知或文书无法送达或未及时送达的，由乙方自行承担由此可能产生的法律后果。在《中国农业银行金穗信用卡章程》中约定：第五条章程所涉部分名词定义：……“最低还款额”指发卡银行规定的持卡人在到期还款日（含）前应偿还的最低金额，包括累计未还各类交易本金、费用及利息的一定比例、以前月份最低还款额未还部分以及发卡机构规定的持卡人应该偿还的其他欠款金额的总和。“逾期还款违约金”指持卡人出现未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额等违约行为，按约定向发卡银行支付的费用。……第二十二条计息规定(一)透支金额从银行记账日起计息，并从持卡人账户中扣收。透支利率在中国人民银行规定范围内，由发卡银行根据客户资信情况、用卡行为，以及业务成本等确定具体适用利率并定期调整。(二)对当期账单本期发生的除预借现金外的其他消费透支交易，持卡人在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇。发卡银行与持卡人另有约定的产品除外。持卡人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息待遇。预借现金及不符合免息条件的交易款项止银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的（单位卡及部分特定产品不享受最低还款额待遇），还应就最低还款额的未偿还部分支付一定比例的逾期还款违约金。 同时查明，2017年3月9日，原告嘉陵农行分别向被告覃辉发放了卡号为62×××24以及客户号均为22×××78的贷记卡；透支额度50000元。后被告使用该账号下贷记卡进行刷卡消费，但未按约定的方式和期限向原告足额偿还全部应还额，截至2020年2月17日止，被告尚欠该账户名下卡号为62×××24的贷记卡产生的本金34320.25元、利息3768.42元、逾期还款违约金1943元、消费手续费280.19元。 本院认为：依法成立的合同，自成立时生效。原告嘉陵农行系经国家批准设立的金融机构，具备经营金融业务的资质；被告向原告申请开办贷记卡，并签名确认遵守的各项规则，原、被告双方均具有完全民事行为能力，其于2017年1月1日签订《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》，形成了借款合同法律关系，该行为系双方真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，属合法有效，应受法律保护。双方当事人应当按照约定全面履行各自的义务。被告使用原告发放的贷记卡透支消费后，未按照约定期限履行还款义务，已构成违约。根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”、第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付。”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”和第一百一十四条第一款“当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。”的规定，原告要求被告偿还本金、利息以及逾期还款违约金的主张，既有事实依据也有法律依据，本院予以支持；截至2020年2月17日止，被告应偿还原告本金34320.25元、利息3768.42元、逾期还款违约金1943元、消费手续费280.19元，共计40311.86元；2020年2月17日后的利息、逾期还款违约金应按照《中国农业银行金穗信用卡章程》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》的约定支付。被告覃辉经本院合法传唤拒不到庭参加诉讼，视为自愿放弃应诉权利，应当承担举证不能的不利法律后果。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第十条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条、第一百一十四条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下： 被告覃辉于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司南充嘉陵支行偿还本金34320.25元、利息3768.42元、逾期还款违约金1943元、消费手续费280.19元，共计人民币40,311.86元；从2020年2月18日起至实际给付之日止新欠的利息、违约金按双方在《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》中约定的利率标准和计算方法计算给原告中国农业银行股份有限公司南充嘉陵支行。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费减半收取408元，由被告覃辉负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于四川省南充市中级人民法院。 审 判 员 胡浪涛 二〇二〇年六月三十日 法官助理 赵 珊 书 记 员 高晨曦