广西壮族自治区南丹县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂1221民初169号 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南丹县支行（以下简称邮政银行）。 负责人韦龙腾，行长。 委托诉讼 代理人周隆校，该行资产保全员。 被告李军，男。 被告韦建香，女。 被告袁升铭，男。 被告毛露珠，女。 被告姚敦峙，男。 被告韦燕兰，女。 案由金融借款合同纠纷 适用程序简易程序 立案日期2020年3月13日 开庭日期2020年4月21日、5月29日 原告诉讼请求原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告李军、韦建香归还原告贷款本金76901.88元，利息1255.11元，罚息2359.71元，本息合计80516.70元（利息，罚息暂计至2020年2月26日，往后利息、罚息按年利率14.58%加30%计至贷款结清之日止）；2、判令被告姚敦峙、韦燕兰、袁升铭、毛露珠对被告李军、韦建香的上述还款债务承担连带清偿责任；3、本案诉讼费用由被告李军、韦建香负担，被告姚敦峙、韦燕兰、袁升铭、毛露珠负连带支付责任。事实和理由：2017年1月22日被告李军、韦建香、姚敦峙、韦燕兰、袁升铭、毛露珠、自愿组建农户联保小组，向原告分别递交了三份中国邮政储蓄银行小额贷款业务申请表，申请农户联保贷款，单一借款人最高额度不超过8万元，各自用于生产经营。2017年1月25日，原告与被告李军、韦建香、姚敦峙、韦燕兰、袁升铭、毛露珠经协商签订了合同编号4599924Ｑ217015564509《小额贷款联保协议书》，约定：在联保小组有效期内原告可以根据被告任一小组成员申请，签订多次借款合同及借据，在单笔借款人最高贷款本金余额不超过人民币8万元，且联保小组合计贷款本金余额不超过24万元内，原告同意向以李军为组长，姚敦峙、袁升铭为组员的农户联保小组发放贷款总额不超过24万元的贷款，贷款利率为年利率14.58%，单笔贷款期限为12个月。被告李军自愿选择按阶段性等额本息还款法偿还，如李军不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率14.58%加收30%的罚息（罚息利率为18.954%）计算，不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息。如被告李军、姚敦峙、袁升铭违反本协议任一条款时，原告有权停止本协议尚未发放的贷款和提前收回尚未到期的贷款等。2019年1月8日，被告李军作为借款人与原告签订了编号4599924Ｑ11901397814702《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》进行贷款支用，原告依约向被告李军发放了8万元的小额农户联保贷款，期限为12个月（2019年1月8日至2020年1月8日），还款方式为阶段性等额本息还款。贷款到期，被告李军没有依约归还借款本息，虽经原告多次催促，被告李军却毫无还款的实际行动。原告认为，上述《小额贷款联保协议书》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》合法有效，各方均应各自依约履行合同义务。贷款逾期今，至被告李军仍未归还贷款本息，原告有权依据借款约定，收回借款本息；被告韦建香、姚敦峙、韦燕兰、袁升铭、毛露珠是联保小组成员，依约承担连带清偿的保证责任。综上所述，原告恳请法院依法查明案情，支持原告诉讼请求。 被告答辩意见被告姚敦峙、袁升铭、毛露珠口头辩称，愿意对借款本金承担连带责任，对利息、罚息不承担责任。被告李军、韦建香、韦燕兰没有答辩，也没有出庭参加诉讼。 查明事实李军与韦建香于2010年4月26日登记结婚，袁升铭与毛露珠于2014年6月24日登记结婚，姚敦峙与韦燕兰于2005年11月10日登记结婚。李军、袁升铭、姚敦峙组成“联保小组成员”（以下简称乙方），上述联保小组成员及成员配偶韦建香、毛露珠、韦燕兰于2017年1月25日与原告邮政银行（以下简称甲方）签订4599924Ｑ217015564509《小额贷款联保协议书》，称若借款人不及时还款，其他小组成员作为担保人愿意替借款人偿还。《小额贷款联保协议书》通用条款第二条规定：乙方成员自愿遵循“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则，成立联保小组；联保小组牵头人作为小组联系人，负责配合甲方进行贷前调查，督促小组成员按时还款、配合甲方进行贷款逾期催收等。第三条规定：借款合同及主债权的具体情况见专属条款第三条。第四条规定：当乙方成员本协议项下贷款全部结清后，经乙方任一成员书面申请，甲方核实后，联保小组可以解散，解散前，甲方应书面告知乙方其他成员。乙方成员未全部结清本协议项下贷款前，联保小组不得解散，小组成员均不能退出小组。第六条规定：乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。甲方向乙方任一成员发放贷款时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任。“第七条作为保证人的联保小组成员的权利义务”规定：7.1保证方式为最高额连带责任保证，任一联保小组成员在本协议专属条款第三条约定的期间和限额内向甲方借款均由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证，本协议第三条约定的联保小组合计贷款本金余额限额为本协议所担保主债权的最高本金余额；联保小组成员承担的连带责任保证的方式见本协议专属条款第四条。7.2根据本协议发放的每笔借款保证期间从借款之日起至借款到期后两年。借款人申请展期的，联保小组成员继续承担连带保证责任，保证期间顺延至展期或延期贷款到期后两年。7.3保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和借款人所有其他应付费用。7.4本协议项下的贷款应由联保小组成员按照本人授信额度、各自使用，不得挪作他用，但是不论借款用于何种用途，均不影响联保小组成员承担连带保证责任。第九条“通知”规定有：各方联系方式均以本协议专属条款第一条中记载为准（住所地即为收件地址），任何一方如变更联系人、通讯地址、联系电话等信息，均应在15日之内通知其他方，否则按原联系方式寄送的均视为送达。第十一条规定：本联保协议对应的借款合同无效不影响本协议的效力，联保小组成员依然承担无限连带责任。第十二条规定：乙方的配偶同意乙方作为本协议联保小组成员而从事的借款及（或）保证行为，对乙方在本协议项下的义务承担共同还款责任。《小额贷款联保协议书》专属条款第一条记载的李军、袁升铭、姚敦峙的住所分别是广西南丹县。专属条款第二条规定联保小组牵头人为李军。专属条款第三条“借款合同及主债权”规定：从2017年1月25日起至2019年1月25日止，乙方任一小组成员均可多次申请贷款，甲方在单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币8万元、不超过本人授信额度、且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币24万元内发放贷款。具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同（或额度借款支用审批单）和借据为准。在上述期间内，无须在每次借款前再通知联保小组成员或征得联保小组成员同意，联保小组成员对甲方因上述发放贷款行为而形成的债权均提供连带责任保证。本协议所担保的主债权即为债权人在上述借款合同项下的债权。专属条款第四条“保证方式”规定：任一联保小组成员均对其他小组成员的债务承担100%的连带责任保证。同日，借款人（乙方）李军与贷款人邮政银行（甲方）签订《小额贷款额度借款合同》，约定：本合同项下授信额度为8万元，额度存续期限最长为36个月，自额度生效日起算；额度存续期内的前24个月为额度支用期，乙方可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为12个月，额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日；在额度支用期内，乙方（可以结清循环）使用上述额度；乙方每次提取的借款期限自甲方将贷款发放至乙方放款账户起至约定还款日止，以借据记载为准；如采用固定利率，则在借款期限内该利率保持不变化；对于乙方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，甲方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结算方式计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息息率和本合同约定的结算方式计收复利；罚息利率按在约定的利率基础上加收30%确定；乙方未如期归还本息的应承担因此而产生的罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因乙方违约而给甲方造成的损失和其他所有应付费用；除非有可靠、确定的相反证据，甲方有关本金、利息、费用和还款记录等内容的内部账务记载，甲方制作或保留的乙方办理提款、还款、付利息等业务过程中民主管理的单据、凭证及甲方催收贷款的记录、凭证，均构成有效证明甲乙双方之间债权债务关系的确定证据，乙方不能仅因上述记录、记载、单据凭证由甲方单方制作或保留而提出异议。《小额贷款额度借款合同》落款处乙方栏除李军签名捺印外，韦建香还在“乙方配偶作为共同借款人”栏签名捺印。2019年1月8日，借款人李军与原告邮政银行签订编号4599924Ｑ11901397814702《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，约定李军借款8万元用于购进苗木及支付人工费，借款期限12个月（从2019年1月8日至2020年1月8日），还款方式：阶段性等额本息，年利率：14.58%，首次还本月数第11个月。借据签订当天，原告邮政银行向李军账户发放借款8万元，放款通知单明确规定还款方式：阶段性等额本息；结息周期：月；固定还款日：21；放款执行年利率：14.58%；逾期利率：18.954%；利率调整方式：不调整。借款期限届满，李军没有清偿借款本息，原告邮政银行向李军催收借款无果，遂提起本案诉讼。截至2020年4月20日，李军尚欠借款本金76901.88元未还，欠利息（含罚息等）5806.48元未付。 本院意见本院认为，本案有关当事人签订的涉案《小额贷款联保协议书》、《小额贷款额度借款合同》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，是签约当事人的真实意思表示，合同内容没有违反法律法规的效力性强制性规定，均属有效合同。借款人李军根据《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》、放款单获得邮政银行借款后，在约定的还款期限届满后，未清偿借款本息给邮政银行，违反了《小额贷款额度借款合同》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》的约定，构成违约。邮政银行据此请求李军偿还尚欠的借款本息，符合《小额贷款额度借款合同》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》约定，不违反法律规定，本院予以支持。韦建香是李军的配偶，其在《小额贷款额度借款合同》“乙方配偶作为共同借款人”栏签名，韦建香因此与李军构成共同借款人；同时，韦建香又是《小额贷款联保协议书》签订人，《小额贷款联保协议书》通用条款第十二条约定“乙方的配偶同意乙方作为本协议联保小组成员而从事的借款及（或）保证行为，对乙方在本协议项下的义务承担共同还款责任”，邮政银行据此请求韦建香与李军共同偿还余欠借款本息，符合《小额贷款额度借款合同》和《小额贷款联保协议书》约定，没有违反法律规定，本院予以支持。涉案借款已经逾期，邮政银行请求按年利率14.58%加30%即年利率18.954计算逾期借款利息至贷款本息结清之日止，没有超出当事人的约定，没有违反法律规定，本院予以支持。姚敦峙、韦燕兰、袁升铭、毛露珠是涉案借款的保证人，邮政银行据此请求姚敦峙、韦燕兰、袁升铭、毛露珠对借款人李军尚欠的借款本息承担连带清偿责任，符合《小额贷款联保协议书》约定，没有违反法律规定，本院予以支持。被告姚敦峙、袁升铭、毛露珠关于对借款利息、罚息不应承担连带偿还责任的辩称，违反了《小额贷款联保协议书》通用条款7.3关于保证范围的约定，本院不予支持。被告败诉，依法应负担诉讼费用。 判决主文一、被告李军、韦建香于本判决生效之日起三十日内返还余欠借款本金76901.88元并支付利息［包含罚息，截至2020年4月20日的利息为5806.48元，2020年4月21日起的利息，以余欠借款本金76901.88元为基数，按年利率18.954%计算到本息实际还清之日止］给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南丹县支行； 二、被告姚敦峙、韦燕兰、袁升铭、毛露珠对上述李军、韦建香的还本付息义务承担连带清偿责任。 判决依据《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第十二条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《诉讼费用交纳办法》第十六条适用简易程序审理的案件减半交纳案件受理费。 《诉讼费用交纳办法》第二十九条诉讼费用由败诉方负担，胜诉方自愿承担的除外。 部分胜诉、部分败诉的，人民法院根据案件的具体情况决定当事人各自负担的诉讼费用数额。 共同诉讼当事人败诉的，人民法院根据其对诉讼标的的利害关系，决定当事人各自负担的诉讼费用数额。 诉讼费本案案件受理费1813元，减半收取计906.5元，由被告李军、韦建香、姚敦峙、韦燕兰、袁升铭、毛露珠共同负担906.5元。 上诉权利如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广西壮族自治区河池市中级人民法院。 审 判 员  卢 海 二〇二〇年六月四日 法官助理  罗 焱 书 记 员  莫许嘉