河北省深泽县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）冀0128民初593号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司深泽县支行，住所地：深泽县石油大街中段路西。 负责人：李某，该支行行长。 委托诉讼代理人：王某。 被告：刘某，男，1966年9月6日出生，汉族，住深泽县。 被告：刘某1，女，1967年6月6日出生，汉族，住深泽县。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司深泽县支行（以下简称邮储银行深泽支行）与被告刘某、刘某1金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月26日立案后，依法适用简易程序，于2020年6月22日公开开庭进行了审理。原告邮储银行深泽支行委托诉讼代理人王某、被告刘某到庭参加诉讼，被告刘某1经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 原告储蓄银行深泽支行请求法院：1、判令被告刘某、刘某1偿还借款本金252,051.51元及利息、罚息2,290.9元（利息、罚息计算至2020年4月27日）和起诉后至被告清偿完毕止期间产生的全部利息及罚息；2、诉讼费由二被告承担。事实和理由：2020年1月10日，原告与被告刘某签订小额贷款额度借款合同，合同编号为：1399992Q220011468843，协议内容为自合同签订日2020年1月10日至2024年1月10日为借款额度存续期（48个月）；自2020年1月10日至2022年1月10日为额度支用期（24个月），合同项下授信金额为人民币30万元，额度内单笔支用借款期限为24个月，支用期间被告可以申请贷款支用。2020年1月10日，被告刘某向原告申请贷款30万元，并签署中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据，贷款期限为12个月，贷款起期为2020年1月10日，贷款止期为2021年1月10日，年利率为10%（2020年1月9日的LPR＋5.85%），还款方式为等额本息（首次还本月数为1）。贷款期间被告已偿还本金47,948.49元、利息5,926.65元。2020年4月10日后被告刘某、刘某1一直拖欠原告剩余本金及利息，经原告信贷员多次催收，至今未归还剩余贷款本息及罚息。因被告未按合同约定还款，原告有权终止本合同项下授信金额，一切债务提前到期，并要求被告立即清偿。二被告系夫妻关系，而且是共同借款人，原告贷款为夫妻双方婚姻存续期间共同债务，其全部财产没有对所有权进行分割约定和划分。基于上述事实，原告依法起诉，请求法院判如所请。 被告刘某辩称：认可贷款30万元。该笔贷款是2020年1月10日用石家庄市福盛面粉厂的营业执照作担保，用刘某个人手机申请的贷款，由邮储银行的工作人员王某操作，贷款几分钟就下来了，贷款下来后刘某直接将钱转到了面粉厂的账户，2020年4月10日左右刘某才与邮储银行签订了文字协议，签订协议时贷款人为刘某、刘某1。贷款于2020年2月10日、3月10日还款两次，因为面粉厂出事了才不能正常还款。 被告刘某1没有提交答辩意见。 根据原告的起诉内容与被告的答辩意见，法庭归纳调查重点为：原告要求二被告偿还借款本息的数额及依据。 原、被告围绕调查重点陈述事实并进行了举证、质证： 原告邮储银行深泽支行称，被告刘某的贷款是线上产品，由客户直接通过手机银行申请即可，手机银行操作需要客户的密码和人脸识别，所以刘某的贷款是邮储银行工作人员帮他操作而不是银行工作人员自己操作的。手机申请成功贷款发放后签署借款合同及借据，签署日期是由客户确认的。刘某的借款时间为2020年1月10日，借款期限12个月，借款金额30万元，借款利率10%，还款方式为等额本息，一共还12期，第一期还26,458.1元、第二期至第十一期还26,374.77元、第十二期还26,382.03元，每月10日还款，对借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，原告有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率计收罚息，罚息利率按借款利率基础上加收30%确定。被告于2020年2月10日还款26,458.1元、3月10日还款26,374.77元、4月10日还款42.27元、4月14日还款1,000元，截止到2020年4月27日，尚欠借款本金252,051.51元、利息及罚息2,290.9元。由于被告发生违约情形，原告有权宣布一切债务提前到期，并要求被告立即清偿。被告刘某与刘某1系夫妻，且刘某1为共同借款人，借款为二被告夫妻婚姻关系存续期间的共同债务，其全部财产没有对所有权进行分割约定和划分，所以原告要求二被告共同偿还借款本息及罚息。 原告为证实自己的主张提交申请表、借款合同、借据、支用协议、还款明细、被告身份证复印件。 被告刘某质证称，用手机申请贷款时除了密码和人脸识别是被告操作，其他都是原告方工作人员拿着被告的手机操作的。对证据有异议，被告没有看借款合同、申请表、借据、支用协议就签字了。借款合同写纯信用担保不对，实际是面粉厂担保，纸质合同签订日期不是1月10日而是4月10日。申请表只有落款签名是刘某和刘某1所写，其他内容都不是二人所写，表中写刘某是个体经营不对，担保信息写的是信用也不对。支用协议是本人签名。借据上除本人签名外其他内容都不是本人所写。申请表中写的借款用于面粉厂经营，应该追加面粉厂为被告。对原告主张的欠款金额没有意见。原、被告从2011年开始合作，之前没有拖欠过贷款本息，现在面粉厂倒闭了，被告可以和原告定个还款协议，分期还款，只还本金。 原告邮储银行深泽支行称，委托诉讼代理人没有调解的权限。本案借款为个人经营性借款，让被告提供面粉厂营业执照是为了证明被告有经营实体，而不是提供担保，面粉厂与原告没有签署任何担保协议，申请表中写的用于面粉厂经营，但实际是被告个人借款。被告在网上签署的借款合同与原告提交的纸质合同内容是一致的，原告可自行核实。 本院经审理认定事实如下： 2020年1月10日，被告刘某通过手机银行向原告邮储银行深泽支行借款30万元，借款于当日发放至刘某个人账户。2020年4月，被告刘某、刘某1填写了中国邮政储蓄银行小额贷款业务申请表，并在纸质借款合同上签字按印。根据借款合同约定：借款人为刘某，借款授信额度30万元，额度存续期最长为48个月，自额度生效日起算。额度存续期内的前24个月为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为24个月，额度支用期内，借款人可以余额循环使用上述额度，合同项下无任何担保措施。对借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，原告有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和合同约定的结息方式计收罚息，罚息利率按借款利率基础上加收30%确定。如借款人发生违约情形，原告有权宣布一切债务提前到期，并要求借款人立即清偿。 2020年1月10日，被告刘某与原告签订借款支用协议，约定本次申请支用借款金额为30万元，借款期限自2020年1月10日至2021年1月10日，借款利率10%，还款方式为等额本息。同日，原告将借款30万元发放至刘某个人账户，刘某给原告出具借款借据。之后刘某于2020年2月10日还款26,458.1元、3月10日还款26,374.77元、4月10日还款42.27元、4月14日还款1,000元，剩余借款本息未还。截止到2020年4月27日，尚欠原告借款本金252,051.51元，利息及罚息2,290.9元。 本院认为，原告邮储银行深泽支行与被告刘某签订的借款合同，系双方真实意思表示，且不违反法律强制性规定，对其效力应予认定。被告刘某辩称该笔借款由石家庄市福盛面粉厂担保，未提交证据证实，故对其抗辩理由不予采信。该笔借款形成于2020年1月10日，原告已于当日将借款30万元发放至刘某个人账户，被告未按期还款构成违约，原告宣布借款立即到期并要求被告清偿剩余全部借款本息并无不妥，应予支持。被告刘某、刘某1系夫妻关系，刘某1在借款申请表及借款合同上签字按印，同意上述债务为夫妻共同债务，故原告要求二被告承担还款责任应予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 被告刘某、刘某1于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司深泽县支行借款本金252,051.51元及利息、罚息（截止到2020年4月27日利息、罚息为2,290.9元，自2020年4月28日起至借款本金还清之日止的利息、罚息按年利率13%计算）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取2,558元（原告已预交），由被告刘某、刘某1共同负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于河北省石家庄市中级人民法院。 审判员  杨英媛 二〇二〇年六月二十四日 书记员  贾 赛 ——