云南省陇川县人民法院民 事 判 决 书（2020）云3124民初299号原告中国农业银行股份有限公司陇川县支行，住所地云南省陇川县章凤镇三象北路1号，统一社会信用代码：915331242191610288。代表人杨新颖，该支行行长。委托诉讼代理人李威，系中国农业银行股份有限公司陇川县支行职工，代理权限为特别授权代理。被告明麻南，女，景颇族，1978年4月20日生，身份证住址：云南省德宏州陇川县。被告蒋东华，男，汉族，1980年5月20日生，身份证住址：云南省德宏州瑞丽市。原告中国农业银行股份有限公司陇川县支行（以下简称陇川农行）与被告明麻南、蒋东华金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月17日立案受理后，于2020年5月21日依法适用普通程序，公开开庭进行了审理，原告陇川农行的委托诉讼代理人李威、被告明麻南、被告蒋东华到均庭参加诉讼，现已审理终结。原告陇川农行向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告向原告偿还信用卡透支本金129380.13元和上述透支本金至清偿之日的利息、逾期还款违约金、手续费（截止2020年2月25日，利息为26927.71元、逾期还款违约金为2073.1元、手续费3780元）。2、被告承担原告为实现债权支付的全部费用。3、请求确认原告对被告明麻南的车辆云Ｎ×××××奥德赛牌轿车享有抵押权和优先受偿权，并确认抵押担保范围包含上述第一、二项债务。事实与理由：被告明麻南于2017年8月24日，向原告申请办理贷记卡，签订了《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》编号：陇汽分53270120170004806。经原告调查、审批后获得分期额度18万元的贷记卡，卡号为：62×××26，分期手续费为19440元，分期期数为36期。被告明麻南愿意以车贷所购车辆提供担保，双方办理了抵押登记，担保范围包括：分期资金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金、律师费、诉讼费等银行实现债权和担保权的一切费用。同时被告明麻南的配偶蒋东华，出具了共同还款人承诺书，作为共同还款人应承当还款的责任。上述汽车分期业务办理完毕后，被告明麻南并没有按照约定还款，2018年8月1日最后一次还款709.87元，原告多次催收未果。截止2020年2月25日，尚拖欠原告透支本金129380.13元，利息26927.71元，逾期还款违约金2073.1元，手续费3780元。原告认为，被告明麻南的上述行为已经构成违约，严重侵害了原告的合法权益。基于以上事实，根据《中华人民共和国合同法》等法律规定，原告特提起诉讼，故请求人民法院支持原告的诉讼请求。被告明麻南辩称，被告欠原告本金129380.13元是事实，欠利息也是事实，现被告无能力偿还，当时双方约定在清偿不了的情况下，用被告的车子云Ｎ×××××作为抵押物，银行有优先受偿权，责任由被告来承担，不要担保人蒋东华承担责任。被告蒋东华辩称，明麻南欠款多少被告不清楚，欠款没有用于家庭生活开支，明麻南如何办理，如何用如何偿还，被告也都不清楚，被告只是因为和明麻南是夫妻，银行说必须夫妻双方要签字，所以被告才在担保合同上签字的，不同意承担偿还责任，被告也没有能力偿还。综合原、被告各方诉辩主张，本案争议焦点为：被告蒋东华是否应当承担责任？原告陇川农行针对其主张，向本院提交五组证据：1、《营业执照》副本复印件、法定代表人身份证复印件各1份，欲证明原告主体资格信息，诉讼主体适格及原告经营信用卡业务的合法性。2、被告身份证复印件、结婚证复印件，欲证明被告身份情况，是适格主体，二被告是夫妻关系的事实。3、金穗贷记卡专项商户分期业务申请表、业务细则、业务调查表、金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同、贷款审批通知书、承诺书、承诺函、发票、机动车驾驶证及注册登记摘要信息栏、保证担保承诺书，欲证明（1）原告依约向被告明麻南发放了卡号为62×××26的贷记卡的事实；（2）担保借款合同依法成立并生效；（3）按约定被告违约应承担诉讼费、执行费等原告实现债权债务的费用。（4）被告明麻南用云Ｎ×××××奥德赛牌轿车提供抵押的事实。（5）被告蒋东华承诺承担连带还款责任的事实。4、信用卡交易记录，催收回执，欲证明被告明麻南使用该卡透支且逾期未还，原告多次进行催收，被告明麻南对催收金额予以确认的事实。经质证，被告明麻南、蒋东华对原告提交的证据第1、2、3、4组均无异议。被告明麻南、蒋东华未向本院提交证据。经双方当事人的举证和质证，本院认为，对原告提交的第1组和第2组证据，能够证实原告、被告的身份信息，诉讼主体适格，本院予以确认。对第3组和第4组证据，有被告明麻南作为申请人的签名，蒋东华作为担保人的签名，有被告明麻南银行账户的详细信息、账户催收资料信息和交易明细，对该组证据的真实性、合法性、关联性，本院予以确认。根据庭审，本院确认如下法律事实：2017年8月24日，被告明麻南向原告申请中国农业银行金穗贷记卡，获得信用额度为18万元的贷记卡，卡号62×××26，用途汽车分期业务信贷，被告明麻南、蒋东华与原告签订了《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》编号：陇汽分53270120170004806，约定分期手续费率按月为10.8%，分期手续费为19440元，分期期数为36期。被告明麻南承诺以车贷所购奥德赛牌车辆云Ｎ×××××提供担保，双方办理了抵押登记，担保范围为：分期资金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金、律师费、诉讼费等银行实现债权和担保权的一切费用。同时，被告明麻南、蒋东华向原告出具了共同还款人承诺书，承诺共同按合同规定保证按月偿还借款，约定被告如逾期还款应按规定支付滞纳金、逾期还款违约金、手续费等其他费用。被告蒋东华向原告出具保证担保承诺书，承诺为被告明麻南在原告处申请的汽车分期业务金额180000元提供保证担保连带责任，如果明麻南在合同约定到期时不能正常偿还本息，其代为偿还借款本息。上述汽车分期业务办理完毕后，原告于2017年8月25日向被告明麻南发放贷款,被告开始按约定持续还款，至2018年8月1日最后一次还款709.87元后，被告未按约还款，截止2020年2月25日，被告尚拖欠原告透支本金129380.13元，利息26927.71元（依据《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》第四条第项，以日利率万分之五计息，即年利率18.25%，按月计收复利）、逾期还款违约金2073.1元（依据《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》第四条第项，最低还款额未偿还部分的5%）、手续费3780元（依据《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》第十六条第一项,以月利率10.8%计）,合计162160.94元。原告向被告催收无获，故诉至法院。另查明，被告明麻南与被告蒋东华系夫妻关系。本院认为，本案属金融借款合同纠纷。《中华人民共和国合同法》第一百九十六条规定：“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同”。第二百零五条：“借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。”第二百零六条：“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还”。第二百零七条：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”。1、针对原告主张被告明麻南偿还原告信用卡借款本金129380.13元及利息26927.71元，违约金2073.1元，手续费3780元的问题。本案被告明麻南与原告签订的《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》、《还款承诺书》、《承诺函》均系当事人的真实意思表示，合法有效，应受法律保护，被告明麻南应当按照约定全面履行自己的还款义务，原告主张被告明麻南偿还信用卡借款本息诉讼请求，提供了被告明麻南签名按印的《金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》、《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》、《贷款审批通知书》、《还款承诺书》、《保证担保承诺书》等证据予以证实，原告的该项请求事实清楚、证据充分，且利息、违约金、手续费计算方法符合合同约定，亦没有超过法律规定的限额，故，原告的该项主张本院予以支持。2、对于原告主张对担保物享有优先受偿权的问题。《中华人民共和国担保法》第三十三条：“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。”《中华人民共和国物权法》第一百八十八条：“以本法第一百八十条第一款第四项、第六项规定的财产或者第五项规定的正在建造的船舶、航空器抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人。”本案被告明麻南与原告签订抵押承诺，约定了抵押担保范围，抵押物符合法律的规定，合同合法有效，双方办理了抵押登记，抵押权已设立，原告主张确认原告对被告的车辆云Ｎ×××××奥德赛牌轿车享有抵押和优先受偿权的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。针对本案争议焦点，被告蒋东华是否应承担责任的问题，本院评判如下：本案被告蒋东华在《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》、《还款承诺书》上签名按指印，并作出：“向原告申请购车借款18万元，借款期限叁年，一定按合同规定保证按月偿还，逾期还款同时支付违约金、滞纳金其他费用，若连续3次不还的，同意处理车辆还清信用卡所有欠款.....”的共同承诺。蒋东华作为完全民事行为能力人，其对作出的该承诺所承担的法律义务应属明知，故被告蒋东华应承担共同偿还贷款本息的责任。另外，《中华人民共和国担保法》第六条：“本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为”。第十八条：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人承在其保证范围内承担保证责任”。第二十一条第一款：“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。”本案被告蒋东华在《保证担保承诺书》上签名按指印，作出：“同意为借款人明麻南在贵行申请的汽车分期业务，金额壹拾捌万正，提供保证担保承担连带责任，如果借款人在贵行申请的贷款在合同规定到期不能正常偿还本息，本人代为偿还借款人应偿还贷款本息，直至借款本息全部还清为止”的承诺，保证合同成立，依照上述法律规定被告蒋东华在本案中还应对借款本息的偿还承担连带清偿责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条第一款、第三十三条、《中华人民共和国物权法》第一百八十八条之规定，判决如下：一、被告明麻南、蒋东华于本判决生效之日起十日内共同偿付原告中国农业银行股份有限公司陇川县支行信用卡借款本金129380.13元，利息26927.71元，逾期还款违约金2073.1元，手续费3780元，合计162160.94元；并支付以实际未清偿借款本金为基数，从2020年2月26日起按合同约定的计算方式，计付至借款本金清偿之日止的利息、逾期还款违约金、手续费。二、被告明麻南、蒋东华不履行本判决第一项确定的付款义务的，原告中国农业银行股份有限公司陇川县支行对被告明麻南名下的车牌为云Ｎ×××××奥德赛牌轿车拍卖、变卖或者作价后的所得价款在债务范围内享有优先受偿权。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费3543元，由被告明麻南、蒋东华共同承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于德宏州中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行；申请强制执行的期限为二年。审判长 马 丽审判员 毛 谦审判员 胡致超二〇二〇年六月十日书记员 何 怡