广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2071民初26180号原告：中国光大银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市*******荣大厦首层和五层（五层仅作办公场所使用），统一社会信用代码914************307。主要负责人：林银波，分行行长。委托诉讼代理人：兰支恒，广东雅商律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄敢，广东雅商律师事务所律师。被告：李德权，男，1975年10月7日出生，汉族，身份证住址广东省中山市东区************，公民身份号码442************39X。被告：彭清梅，女，1975年5月13日出生，汉族，身份证住址广东省中山市东区************，公民身份号码441************669。被告：余小君，男，1962年4月26日出生，汉族，身份证住址广东省中山市石岐区************，公民身份号码440************634。被告：广东中汇合创房地产有限公司，住所地广东省中山市火炬开发区集中新建区24幢火炬大厦7楼708室，统一社会信用代码914***********778D。法定代表人：李某1。原告中国光大银行股份有限公司中山分行（以下简称光大银行中山分行）与被告李德权、彭清梅、余小君、广东中汇合创房地产有限公司（以下简称中汇合创公司）金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告光大银行中山分行委托诉讼代理人兰支恒、被告余小君到庭参加诉讼。被告李德权、彭清梅、中汇合创公司经传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告光大银行中山分行向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告李德权、余小君、中汇合创公司签订的个人贷款合同（编号：R388********664）；2.被告李德权立即向原告清偿尚欠的借款本金2527168.27元、利息55120.32元、罚息171.94元、复利189.06元（暂计至2019年8月20日，之后的从2019年8月21日起至还清之日止按照合同约定计算）；3.原告对处置被告李德权名下位于广东省中山市火炬开发区*****汇景东方花园雁鸣居5幢102房的抵押物所得价款就诉求款项享有优先受偿权；4.被告李德权支付原告实现债权产生的律师费38739.74元；5.被告彭清梅对被告李德权的本案全部债务承担连带清偿责任；6.被告余小君、中汇合创公司对本案全部债务承担保证担保责任。事实与理由：原告与被告李德权签订个人贷款合同，约定被告李德权向原告借款3497000万元，并约定了借款期限、还款方式、贷款利率及违约责任，并以自己名下房产提供抵押担保，被告余小君、中汇合创公司提供保证担保。原告发放贷款后，被告李德权未依约还款付息，担保人也未履行担保责任，已构成违约。被告余小君辩称：其是担保人，同意承担还款责任，但希望与原告协商减免利息。被告李德权、彭清梅、中汇合创公司在法定期限内未提交答辩状，亦未到庭应诉、质证及抗辩。经审理查明：贷款情况：贷款人：光大银行中山分行。借款人、抵押人：李德权。保证人：余小君、中汇合创公司。签约情况：2011年6月21日，上述当事人签订个人贷款合同（抵押、保证）（编号：R388********664）。贷款用途：购房。贷款本金金额：3497000元。贷款期限：336个月，自2011年6月24日起至2039年6月24日止。贷款执行利率：浮动利率，年利率按中国人民银行公布的同期基准利率上浮5%执行，遇中国人民银行调整基准利率的，于下一年度的公历1月1日起按相应利率档次执行新的利率规定。借款逾期的罚息利率：借款人未按合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为贷款执行利率基础上上浮50%。罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调。复利计收标准：贷款人有权按中国人民银行的规定对逾期利息计收复利。光大银行中山分行明确复利按罚息利率计算。约定还款方法：等本金还款。提前收贷约定：借款人未按时足额还款构成违约事件，贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期并要求借款人立即偿还全部贷款本金、利息和其他应付款项，并有权宣布行使或实现合同项下的担保权利。抵押担保情况：抵押物为李德权名下位于广东省中山市火炬开发区*****汇景东方花园雁鸣居5幢102房的房地产；抵押担保范围包括贷款本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利及罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现贷款项下债权及抵押权的必要费用（包括但不限于律师费、诉讼费、执行费、公证费等）和所有其他应付的合理费用。2011年6月22日，光大银行中山分行与李德权办理了上述房产的抵押登记备案手续（抵押登记备案编号：易房抵字第DY201116263号）。保证担保情况：余小君、中汇合创公司自愿为借款人在合同项下的贷款所产生的全部债务向贷款人提供连带责任保证担保；保证期间从合同签署之日起至合同项下贷款履行期届满之日起二年止；保证担保的范围为贷款本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利及罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现贷款项下债权及保证担保权益的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、执行费、公证费等）和所有其他应付款项；如借款人未按合同约定履行其还款义务，贷款人无需事先向借款人或其他任何第三人提出付款要求或对借款人或其他任何第三人提起诉讼或申请仲裁，或采取任何其他措施以实现债权，即可直接要求保证人履行其在合同项下的保证责任。如贷款人针对贷款还享有其他担保权利的，保证人在任何情况下不得要求贷款人先行行使其他担保权利。放款情况：2011年6月24日，光大银行中山分行向李德权指定银行账户放款3497000元，李德权在贷款借据借款人处签名捺印。欠款情况：李德权自2019年4月21日开始出现逾期未足额还款情况，截至2019年8月20日，李德权尚欠借款本金2527168.27元、利息55120.32元、罚息171.94元、复利189.06元。另查，光大银行中山分行因本案支出律师费38739.74元。又查：李德权与彭清梅于2002年3月7日登记结婚。光大银行中山分行诉称李德权案涉借款产生于两人婚姻关系存续期间，应属夫妻共同债务，故彭清梅应对李德权本案债务承担连带清偿责任。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。光大银行中山分行与李德权、余小君、中汇合创公司之间签订的个人贷款合同（抵押、保证），是各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，合同合法有效，各方当事人均应恪守履行。光大银行中山分行依约发放贷款，已履行了出借款项的义务，李德权亦应当全面履行还款义务，但李德权未按时足额偿还借款本息，已构成违约，光大银行中山分行有权解除合同、提前收回已发放贷款本金，并要求李德权承担按合同约定支付利息、罚息及复利的违约责任。李德权的欠款数额，光大银行中山分行提交贷款划款凭证及欠款系统截屏图为证，李德权未提供相反证据，故本院予以确认。关于利息的计算标准问题，自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR）,中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消。因此，自此之后贷款利息的基本标准应改为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率。光大银行中山分行已诉请提前收贷，故贷款利息应截至本判决生效之日止，光大银行中山分行主张利息计至清偿之日止，于法无据，本院不予支持。关于光大银行中山分行主张的复利问题。光大银行中山分行与李德权在涉案合同中约定对逾期利息计收复利，但未约定具体的计收标准。光大银行中山分行称复利按罚息利率即按贷款执行利率上浮50%为标准计算，虽然没有提供相关证据予以证实，但根据《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号）“对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。”的规定，光大银行中山分行主张李德权按罚息利率偿付复利，合理有据，本院予以支持。光大银行中山分行已举证律师费已实际支出且没有超过收费标准，本院亦予以支持。关于彭清梅应否承担责任的问题。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条规定“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。”李德权向光大银行中山分行借款购买住房，是为满足家庭日常生活需要，且具有增益夫妻共同财产之目的，在无证据表明李德权与彭清梅对二人夫妻关系存续期间所取得的财产归属有作特别约定的情况下，李德权借款所购房产依法应认定为夫妻共同财产，则因购买房产所产生的债务亦为夫妻共同债务，故彭清梅承担连带清偿责任。案涉抵押物已办理抵押备案登记，该登记合法有效，具有公示性，李德权未依约还款，光大银行中山分行请求以其提供的抵押物折价或者以拍卖、变卖的价款优先受偿，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。此外，李德权涉案债务属于余小君、中汇合创公司的连带责任保证范围且在保证期限内，故余小君、中汇合创公司应对李德权所欠光大银行中山分行的本案债务承担连带保证责任。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条关于“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权”的规定，本案中，个人贷款合同约定借款同时存在物的担保（含借款人或第三人提供）和保证担保的，贷款人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。故依照合同约定，光大银行中山分行可优先行使抵押权或要求保证人承担保证责任，即物的担保和人的担保两者的顺位是并立的，因此本案暂不处理两者的顺位，由光大银行中山分行在执行阶段再行选择实现担保债权的顺序。李德权、彭清梅、中汇合创公司公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应承担相应的诉讼风险。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，缺席判决如下：一、解除原告中国光大银行股份有限公司中山分行与被告李德权签订的个人贷款合同。二、被告李德权于本判决生效之日起七日内向原告中国光大银行股份有限公司中山分行偿还贷款本金2527168.27元及利息、罚息、复利[暂计至2019年8月20日，利息55120.32元、罚息171.94元、复利189.06元；自2019年8月21日起至本判决生效之日止，利息以未到期本金为基数按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮5%计算，罚息以逾期本金为基数按罚息利率（即借款利率基础上上浮50%）计算，复利以应付未付利息为基数按罚息利率计算；从本判决生效之次日起至清偿之日止，罚息、复利分别以实欠本金、应付未付利息为基数，均按前述罚息利率计算]。三、被告李德权于本判决生效之日起七日内向原告中国光大银行股份有限公司中山分行支付律师费38739.74元。四、被告李德权逾期履行上述债务，原告中国光大银行股份有限公司中山分行有权对被告李德权提供抵押的位于广东省中山市火炬开发区*****汇景东方花园雁鸣居5幢102房（抵押登记备案编号：易房抵字第DY201116263号）的房地产折价或者拍卖、变卖所得价款在上述债权范围内享有优先受偿权；处置所得借款超出上述债权部分，归被告李德权所有。五、被告彭清梅对被告李德权本案债务承担连带清偿责任。六、被告余小君、广东中汇合创房地产有限公司对被告李德权本案债务承担连带清偿责任；被告余小君、广东中汇合创房地产有限公司承担担保责任后，有权向被告李德权追偿。七、驳回原告中国光大银行股份有限公司中山分行其他的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费27771.11元，诉讼保全费5000元，合计24115.53元（原告中国光大银行股份有限公司中山分行已预交），由被告李德权、彭清梅、余小君、广东中汇合创房地产有限公司负担并于本判决生效之日起七日内径付原告中国光大银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  龚竹梅人民陪审员  刘桂红人民陪审员  高伟娟二〇二〇年五月十三日书 记 员  邵超群书 记 员  梁 琳