贵州省兴义市人民法院 民 事 判 决 书 (2019)黔2301民初9059号 原告:贵阳银行股份有限公司义龙支行,住所地贵州省黔西南布依族苗族自治州兴义市鲁屯镇鲁屯古镇106号。 负责人：窦孝刚,该支行行长。 委托诉讼代理人：范宏谦,贵州权衡律师事务所律师,特别授权代理。 被告:代永华，男，1977年6月21日生，汉族，住贵州省兴义市。 原告贵阳银行股份有限公司义龙支行（以下简称贵阳银行义龙支行）与代永华金融借款合同纠纷一案，本院2019年8月21日立案后，依法适用普通程序，于2020年2月27日公开开庭进行了审理。原告贵阳银行义龙支行的委托诉讼代理人范宏谦到庭参加诉讼，被告代永华经本院在《贵州民族报》登报公告传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 贵阳银行义龙支行向本院提出诉讼请求：1.请求人民法院依法判令解除贵阳银行义龙支行与代永华于2018年9月7日签订的编号为1101001005801820180907452的《贵阳银行e贷借款合同》；2.请求人民法院依法判令代永华于判决生效之日起十日内偿还贵阳银行义龙支行借款本金50000元，截止到2019年7月12日的利息3146.17元、复利97.54元，并从解除合同之日起以借款本金50000元为基数在年利率7.2%的基础上上浮50%计算罚息至清偿完毕之日止，从2019年7月13日起以利息3146.17元为基数在年利率7.2%的基础上上浮50%计算复利至清偿完毕之日止；3.本案诉讼费由代永华承担。 事实及理由：2018年9月7日代永华与贵阳银行义龙支行签订合同编号为1101001005801820180907452的《贵阳银行e贷借款合同》，合同约定：代永华向贵阳银行义龙支行借款人民币50000元，借款期限自2018年9月7日至2019年9月6日止，利率为年利率7.2%；借款偿还方式为等额本息；借款到期或提前到期，代永华不能按时还清本息，贵阳银行义龙支行有权计收罚息和复利，罚息和复利的利率在约定借款利率的基础上上浮50%；发生争议时向贷款人住所地人民法院提起诉讼；合同同时约定双方其他权利义务。签订借款合同后，2018年9月7日贵阳银行义龙支行根据借款合同的约定将借款本金50000元支付给代永华。借款期限内，代永华未根据借款合同的约定偿还借款本息，截止到2019年7月12日，逾期支付利息3146.17元、产生复利97.54元，经贵阳银行义龙支行多次催收，代永华仍未履行还款义务。贵阳银行义龙支行认为，与代永华签订的借款合同合法有效，具有法律约束力。在贵阳银行义龙支行按照借款合同约定履行义务后，代永华未根据借款合同的约定按期归还本息的义务，构成违约，应当根据借款合同的约定承担违约责任，贵阳银行义龙支行有权提前解除借款合同，提前收回借款本息。解除合同后，代永华依法应当归还差欠的逾期利息3146.17元，并从2019年7月12日起以逾期未归还利息3146.17元为基数在年利率7.2%的基础上上浮50%计算复利至清偿完毕之日止（截止到2019年7月12日产生复利97.54元），依法应当归还借款本金50000元，并从解除合同之日起以借款本金50000元为基数在年利率7.2%的基础上上浮50%计算罚息至清偿完毕之日止，并承担贵阳银行义龙支行为实现债权而支付的诉讼费。基于上述事实和理由，根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，贵阳银行义龙支行依法向人民法院提起诉讼，请求人民法院依法判决如诉请。 代永华经本院合法传唤未到庭参加诉讼，亦未在答辩期限内向本院提交书面答辩意见。 本案的争议焦点为：案涉《贵阳银行e贷借款合同》是否合法有效，若合法有效，是否达合同解除条件，借款本金应为多少，借款人尚欠借款本金为多少，尚欠正常利息为多少，罚息、复利诉请是否支持。 贵阳银行义龙支行围绕诉讼请求依法提交了证据。代永华作为负有举证责任与质证权利的当事人，经本院合法传唤未到庭参加诉讼，亦未向本院提交任何证据材料及质证意见。本院对贵阳银行义龙支行提交的证据综合认证如下：贵阳银行义龙支行的营业执照、法定代表人任职文件、法定代表人身份证，代永华身份证，《贵阳银行e贷借款合同》、代永华的借款欠款情况、代永华的银行流水、《还款计划表》，经本院依法向贵阳银行义龙支行释明，贵阳银行义龙支行承诺以上证据均为真实，本院与贵阳银行义龙支行提交的证据原件核实审查后对上述证据的真实性予以确认，作为本案认定案件事实的依据。 本院经审理认定事实如下：2018年9月7日，代永华作为借款人与贵阳银行义龙支行作为贷款人签订合同编号为1101001005801820180907452的《贵阳银行ｅ贷借款合同》。合同约定，贵阳银行义龙支行在授信额度伍万元内从2018年9月7日至2019年9月6日止的期间贷款人向借款人连续发放贷款而形成的一系列债权。在授信期限内，本合同授信额度已全部使用完毕时，若借款人在本条约定授信期间偿还部分贷款，则在不超过授信金额的范围内，贷款人可根据借款人申请重复发放贷款。在本条项下贷款人可只依据借款人的借款申请，网上借款申请（即借款人通过注册的网上银行、手机银行提出申请），即可为借款人在办理相应的业务，且办理前述业务而产生的债权债务为本合同项下的债权债务，相关资料（包括但不限于通过网上银行／手机银行界面显示的ｅ贷贷款发放凭证、还款计划）为本合同组成文件，与本合同具同等法律效力，前述资料与本合同内容不一致的，以资料内容为准。本合同项下的借款可分期发放。借款人每次网上支用贷款当日，为该笔贷款的起始日，当期日在借款人选择借款使用期限后确定，具体日期以网上／手机银行界面显示为准。本合同贷款将用于进货、原材料之目的。本合同项下的贷款利率为固定利率，即年利率7.2%，在借款期限内，该利率保持不变。借款人可采用下述方式进行还款：（1）等额本息：借款人从贷款发放的次月开始，以相等的金额偿还贷款本息；（2）分次付息到期一次偿还本金；（3）等额本金：借款人从贷款发放的次月开始，每月等额偿还贷款本金，贷款利息随本金逐月递减；（4）分次付息分次偿还本金；借款人从贷款发放后，逢3月份、6月份、9月份和12月份偿还贷款利息，在借款期限每届满一年时的当日，归还不低于10%的贷款本金；（5）灵活还款，借款人应在本合同规定的到期日前归还全部借款本息。指定还款账户为开户行贵阳银行义龙支行，户名代永华，账号62×××50。本合同项下借款可按以下结息方式结息，若为按月结息的，还款日为每次支用后，支用日对应的每个月的对应日，若为按季结息的，还款日为3月份、6月份、9月份和12月份的对应日，若为按半年结息的，还款日为6月份和12月份的对应日。若遇该月份没有对应日的，则该月份最后一天为还款日，结息日为还款日的前一天，起息日是指本合同项下每次发放的借款转存到借款人账户之日。具体贷款支用时，还款方式和结息方式由借款人选择后，以网上／手机银行界面显示为准，借款人可于贷款支用次日通过网上／手机银行查询该笔支用贷款还款计划。借款人迟延支付任何到期款项的，在贷款利率的基础上加收50%的罚息，自迟延支付之日起至实际偿还日止，按实际天数计算，如借款人不按期付息，自次日起对不按时偿付的利息按本合同约定的逾期贷款罚息利率计收复利，贷款人有权宣布本合同项下全部债务提前到期，并要求借款人立即清偿，贷款人有权随时从借款人在其营业机构及其同一银行的其他营业机构处开立的账户中直接扣划任何应付款项，所获款项按下列顺序逐一清偿，但贷款人对此顺序保留变更的权利：（1）实现债权和担保权的费用；（2）违约金；（3）赔偿金；（4）复利；（5）罚息；（6）利息；（7）本金；（8）其他应付款项。此外，双方还对送达约定、转让、独立性、合同终止及其他事项进行了约定。合同尾部借款人处代永华签字并捺印，贷款人处贵阳银行义龙支行加盖公章。2018年9月7日，代永华通过贵阳银行手机银行申请用款50000元，贷款期限12个月，开始日期2018年9月7日，到期日期2019年9月6日，还款方式等额还款。同日，贵阳银行义龙支行向代永华账户发放贷款50000元。 贵阳银行义龙支行提交的《还款计划表》及名称为代永华的银行流水显示，代永华每月等额还本付息金额为4332.79元。代永华借款后仅于2018年10月7日偿还借款本金200.14元、支付利息300元，尚欠当期借款本金3832.65元；2018年11月7日未履行还本付息义务；2018年12月7日未履行还本付息义务；2018年12月21日贵阳银行义龙支行扣划代永华账户内金额0.08元用于抵扣因代永华逾期还款产生的罚息；后代永华未再履行还本付息义务。 上述法律事实，有当事人陈述，贵阳银行义龙支行提交的贵阳银行义龙支行的营业执照、法定代表人任职文件、法定代表人身份证，代永华身份证，《贵阳银行e贷借款合同》、代永华的借款欠款情况、代永华的银行流水、《还款计划表》在卷佐证，故作认定。 本院认为，依法成立的合同，受法律保护，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定履行自己的义务。贵阳银行义龙支行作为贷款人与代永华作为借款人于2018年9月7日签订的《贵阳银行e贷借款合同》系双方当事人的真实意思表示，其约定的内容未违反法律、行政法规的强制性规定，该合同自双方签字或盖章时成立并生效。生效的合同对双方具有法律约束力，双方当事人均应按照合同约定忠实全面地履行各自的义务。贵阳银行义龙支行已按合同约定向代永华账户发放借款50000元，代永华作为借款人则应按照合同约定履行还本付息的义务，代永华收到借款后未能按期履行还本付息义务，其行为已构成违约，应依法承担违约责任。由于本案庭审时，案涉借款合同已到期，已无解除必要，代永华应偿还尚欠贵阳银行义龙支行的借款本息；对于代永华尚欠贵阳银行义龙支行的借款本金及正常利息应为多少的问题。代永华借期内仅于2018年10月7日偿还借款本金200.14元、利息300元，经本院按贵阳银行义龙支行提交的《还款计划表》及代永华的银行流水进行核算，截止借款到期日2019年9月6日，代永华尚欠贵阳银行义龙支行的借款本金应为49799.86元、正常利息应为1693.56元。 关于本案有关罚息及复利的主张是否得到支持的问题。双方签订的《贵阳银行e贷借款合同》中对于罚息与复利有明确约定，系双方当事人的真实意思表示，且不违反法律的强制性规定，代永华未按合同约定的期限归还借款本息，应按照合同的约定计收罚息与复利，故本院对贵阳银行义龙支行要求代永华支付罚息与复利的主张予以支持；对于复利，我国禁止利滚利，允许金融机构计收复利，该复利是指贷款人将借款期间内计收的正常利息作为本金再计收的利息。贵阳银行义龙支行与代永华在合同中约定，贷款利率为固定的年利率7.2%，罚息利率在贷款利率的基础上加收50%，即为年利率10.8%，借款人迟延支付任何到期款项的，在贷款利率的基础上加收50%的罚息，借款人不按期付息，按本合同约定的逾期贷款罚息利率计收复利，即罚息与复利均应按年利率10.8%计收。经本院按双方合同约定及贵阳银行义龙支行提交的《还款计划表》、代永华的银行流水分段进行核算，截止本笔借款到期日2019年9月6日，代永华尚欠产生的罚息金额为2449.62元、复利金额为102.52元，因贵阳银行义龙支行于2018年12月21日扣划了代永华账户内金额0.08元抵扣因逾期还款产生的罚息，该数额应从尚欠罚息金额2449.62元中予以扣减，即截止至2019年9月6日代永华尚欠的罚息金额应为2449.54元。故本案借款自2019年9月7日起至借款清偿完毕之日止应以代永华尚欠的借款本金49799.86元与尚欠的正常利息1693.56元之和51493.42元为基数按年利率10.8%计算支付。 代永华经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为对自己权利的放弃，应当承担相应的法律后果。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下： 一、代永华于本判决生效之日起十五日内偿还贵阳银行股份有限公司义龙支行截止至2019年9月6日的借款本金49799.86元、利息1693.56元、罚息2449.54元、复利102.52元，共计54045.48元；并以51493.42元为基数自2019年9月7日起按年利率10.8%计算支付罚息与复利至借款清偿完毕之日止； 二、驳回贵阳银行股份有限公司义龙支行的其余诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 诉讼费1832元（其中案件受理费1232元，公告费600元），由代永华负担，由代永华直接给付给贵阳银行股份有限公司义龙支行。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。 审 判 长  罗云霞 人民陪审员  岑正华 人民陪审员  彭小莹 二〇二〇年六月二十八日 书 记 员  严 媛