太原市小店区人民法院民事判决书（2020）晋0105民初2003号原告：中国工商银行股份有限公司太原迎宾路支行，住所地太原市小店区晋阳街14号,统一社会信用代码×××。负责人：赵宏琳，行长。委托诉讼代理人：武雪飞，山西仁鑫律师事务所律师。委托诉讼代理人：常江，山西仁鑫律师事务所律师。被告：程莉，女，1986年4月5日，汉族，住太原市。被告：谢文亮，男，1982年9月3日出生，汉族，住太原市。被告：山西东林房地产开发有限公司，住所地山西示范区太原阳曲园区经园路5号1幢4层，统一社会信用代码×××。法定代表人：郭文杰，董事长。原告中国工商银行股份有限公司太原迎宾路支行与被告程莉、谢文亮、山西东林房地产开发有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月22日立案后，由审判员卢敬丽依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司太原迎宾路支行委托诉讼代理人武雪飞、常江，被告程莉、谢文亮、山西东林房地产开发有限公司经本院依法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司太原迎宾路支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告程莉、谢文亮共同偿还原告借款本金106666.48元，支付截止2019年9月18日利息2692.19元（包括支付利息、罚息、复利），本息合计109358.67元，并支付自2019年9月19日起至实际还清之日的利息（包括利息、罚息、复利）；2.判令被告山西东林房地产开发有限公司为被告程莉、谢文亮上述全部债务承担连带保证责任；3.判令三被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2014年6月27日，被告程莉与被告山西东林房地产开发有限公司签订《商品房买卖合同》约定，被告程莉以银行贷款的方式购买山西东林房地产开发有限公司开发的太原市迎泽区松庄路16号东山雅居小区第3幢3单元1103号的房产。2014年7月15日，三被告与原告签订《个人购房借款/担保合同》[（房）字（工）行（三营盘）支行（2014）年（东116）号]约定，原告向被告贷款20万元，贷款期限为10年，自2014年7月15日至2024年7月15日止，还款方式为按月等额本息，贷款年利率以央行同期贷款基准利率确定为6.55%，并随央行贷款基准利率调整而变化，逾期罚息利率在贷款利率基础上计收30%，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，借款人授权贷款人将贷款划入指定账户，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项，以及所产生的利息、罚息及其他费用，借款人违约，还应承担律师费等实现债权及担保权利产生的费用，担保方式为抵押，为担保原告债权的实现，《个人购房借款/担保合同》抵押条款还约定，被告程莉、谢文亮自愿以位于太原市迎区松庄路16号东山雅居小区第3幢3单元1103号房产为原告的债权提供抵押担保，抵押担保范围为全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、原告实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。同时，《个人购房借款/担保合同》保证条款约定，被告山西东林房地产开发有限公司为原告的债权提供阶段性连带责任保证，保证担保范围为全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、原告实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。当抵押物正式办理抵押登记手续且原告取得房屋他项权证书后，到期的借款人的债务，保证人可免除保证责任。合同签订后，2014年7月15日，依据《个人购房借款/担保合同》第5.3条约定，借款人授权原告，原告通过中国工商银行股份有限公司太原三营盘支行，将20万元贷款发放至被告山西东林房地产开发有限公司银行账户。截至2019年9月18日，被告程莉、谢文亮已连续6期未按合同约定按时足额偿还贷款本息，原告多次请求被告程莉、谢文亮偿还逾期贷款并按月继续履行还款义务，其拒不履行。截止2019年9月18日，被告程莉、谢文亮欠原告本息合计109358.67元，其中本金106666.48元，利息2692.19元（包括利息、罚息、复利）。截止起诉前，原告未取得涉案房屋他项权证书。原告认为，原告与三被告之间的《个人购房借款/担保合同》合法有效，原告如约履行合同义务，应受法律保护，但被告程莉、谢文亮并未按约履行还款义务，且连续三个月以上未按时足额偿还贷款本息，其行为违反了合同的约定，原告有权宣布贷款提前到期，要求其承担相应的责任。同时，依据保证担保条款的约定，被告山西东林房地产开发有限公司对被告程莉、谢文亮上述所有债务承担连带保证责任。现为维护原告合法权益，诉至贵院，望判如所请。被告程莉、谢文亮、山西东林房地产开发有限公司经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，也未作出答辩。庭审结束后，被告谢文亮到庭表示对原告主张的借款本金无异议，贷款合同也是本人签署。与被告程莉系夫妻关系，涉案房屋现由其居住使用，但对贷款逾期情况不清楚，现因经济困难无法还款。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。根据当事人的程述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告程莉（买受人）与被告山西东林房地产开发有限公司（出卖人）签订《商品房买卖合同》，约定程莉购买东山雅居住宅小区第3幢3单元1103号，总金额为349025元，付款方式自合同签订之日起，付房款总价的40%即149025元，剩余60%即200000元办理银行按揭。2014年7月15日，原告（贷款人）与被告程莉（借款人/抵押人）、被告谢文亮（共同借款人/抵押物共有人）、被告山西东林房地产开发有限公司（保证人）签订《个人购房借款/担保合同》，约定贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置住房贷款，金额为20万元，贷款用于购买坐落于太原市松庄路16号房屋，贷款担保方式为抵押、保证，贷款期限为10年，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，6.55%确定，月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。借款人授权贷款人按将贷款一次性划入账户的方式发放贷款，贷款利息自实际放款日起计算，户名山西东林房地产开发有限公司，账号×××，开户行工行三营盘支行。借款人按月等额本金还款，借款人未指定还款日，则还款日与贷款实际发放日相对应，无对应日的，当月最后一日为还款日，借款人应从贷款发放的次月开始还款。借款人指定还款账户为户名程莉，账号×××，开户行工行，借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率表按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利息按在第四条约定的利率基础上加收30%确定。借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息等情形构成违约，贷款人可宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。保证人承担阶段性连带责任保证，保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但满足本合同第20.2条约定的正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书的，保证人对该项条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任，保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年，贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年。原告提供抵押物清单，体现抵押人程莉，建筑面积78.77平方米，地址太原市松庄路16号第3幢3单元1103号。贷款人、借款人、共同借款人、抵押人及抵押物共有人在对应位置签字盖章捺印。合同对其他内容进行约定。原告提供的承诺书体现，程莉作为向中国工商银行股份有限公司太原迎宾路支行申请个人住房按揭贷款的借款申请人，谢文亮作为借款人的配偶（共有权人），承诺借款人于2015年4月15日向提交的个人住房按揭贷款申请一经实现，即为借款人与配偶（共有权人）的共同债务，并承担共同还款责任。并同意将位于太原市迎泽区松庄路16号第3幢3单元1103号房产作为申请住房按揭贷款之抵押物，并保证协同办理他项权证。借款人及借款人配偶在相应位置签名捺印。另查明，2014年7月15日原告向被告程莉指定账户汇款20万元，有中国工商银行个人借款凭证予以佐证。原告提供的中国工商银行个人贷款借据余额信息体现，截止2019年9月18日，被告累计逾期期数43期，贷款本金96666.46元，逾期本金10000.02元，本金合计106666.48元，利息2692.19元（包括利息、罚息、复利）。上述事实有《商品房买卖合同》复印件、《个人购房借款/担保合同》、承诺书、个人贷款提款通知书、中国工商银行个人借款凭证、中国工商银行个人贷款借据余额信息、自营历史明细列表及庭审笔录在案为凭，可以采信。本院认为，原告与被告签订的《个人购房借款/担保合同》系当事人的真实意思表示，内容合法有效，各方均应依约履行。合同签订后，原告依约向被告程莉、谢文亮发放贷款200000元，二被告在还款过程中出现严重逾期情况，现原告依照合同约定宣布提前收回贷款，符合法律规定和合同约定，故二被告应向原告归还剩余借款本金并支付逾期利息。根据原告提交的未归还贷款明细显示，截止2019年9月18日，被告程莉、谢文亮尚欠原告借款本金106666.48元、利息2692.19元（包括利息、罚息、复利），本息合计109358.67元，现原告要求被告程莉、谢文亮归还上述欠款，事实清楚，本院予以支持。原告主张被告按照合同约定向其支付剩余借款本金自2019年9月19日起至借款清偿完毕之日止的逾期还款利息、罚息、复利的请求，事实清楚，本院予以支持。被告山西东林房地产开发有限公司自愿为被告程莉、谢文亮的上述贷款提供连带责任保证，是其真实意思表示，原告要求该公司承担担保责任的请求，符合法律规定，本院予以支持。被告山西东林房地产开发有限公司承担保证责任后，有权向被告程莉、谢文亮追偿。被告程莉、谢文亮、山西东林房地产开发有限公司经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，当缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告程莉、谢文亮于本判决生效之日起十日内支付原告中国工商银行股份有限公司太原迎宾路支行本金106666.48元，截止2019年9月18日的利息2692.19元（包括利息、罚息、复利），并支付以106666.48元为基数自2019年9月19日起至实际清偿完毕之日止按照合同约定利率计算的逾期还款利息、罚息、复利。二、被告山西东林房地产开发有限公司对上述第（一）项内容承担连带保证责任。被告山西东林房地产开发有限公司承担保证责任后，有权向被告程莉、谢文亮追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1244元（原告已预交），由被告程莉、谢文亮负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于山西省太原市中级人民法院。审判员 卢敬丽 二〇二〇年六月九日书记员 赵 燕