湖南省衡阳市蒸湘区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0408民初746号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司衡阳市分行，住所地：衡阳市开发区长丰大道30号。负责人：王仕明，该分行行长。委托诉讼代理人：李东阳，男，1973年10月8日出生，汉族，住湖南省衡阳市石鼓区。被告：刘荣衡，女，1964年5月26日出生，汉族，住湖南省衡阳市蒸湘区。被告：柯友辉，男，1963年12月1日，汉族，住浙江省洞头县。被告：柯南，女，1986年12月11日出生，汉族，住湖南省衡阳市蒸湘区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司衡阳市分行（以下简称邮政储蓄银行）与被告刘荣衡、柯友辉、柯南金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月8日立案后，依法适用简易程序，于2020年6月9日公开开庭进行了审理。原告邮政储蓄银行委托诉讼代理人李东阳，被告刘荣衡、柯南到庭参加诉讼。被告柯友辉经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。邮政储蓄银行向本院提出诉讼请求：1、解除原告与被告刘荣衡签订的借款合同；2、被告刘荣衡、柯友辉共同清偿截至2020年2月20日所欠原告的借款本金444380.48元、利息39793.02元、罚息65830.48元，以上合计550003.98元，2020年2月21日后的罚息按年利率10.3313%计算至本息还清之日止；3、原告有权拍卖、变卖被告柯南所有的位于衡阳市蒸湘区（房产证号：衡房权证蒸湘区字第××号）房屋及占用范围内的土地（土地使用权证号为：衡国用2013Ｂ-08第66608号）所得价款优先受偿；4、本案诉讼费及原告实现涉案债权而发生的费用（包含但不限于公证费、评估费、拍卖费、公告费、差旅费、律师费等）由被告承担。被告刘荣衡辩称，欠款属实，但是被告现在资金链断裂，无法及时还款，请求原告予以延期。被告柯南辩称，被告刘荣衡、柯友辉所欠原告借款本金444380.48元属实，但至今借款未到期，不应计算借款利息、罚息；被告对所欠原告借款的事实无争议，本案诉讼费及原告实现债权与担保物权所发生的费用应由原告自己承担；抵押人柯南不知道担保时限，本案第一次借款已清偿（自2014年7月25日至2015年7月27日）；本案应先由借款人清偿价款，且还款顺序应先还本金，后还利息。被告柯友辉未予答辩，亦未提供证据。本院经审理认定的事实如下：被告刘荣衡、柯友辉系夫妻关系，被告柯南系刘荣衡、柯友辉之女。2014年7月9日，被告柯友辉、刘荣衡向原告申请借款700000元。2014年7月25日，原告与被告刘荣衡签订编号为43005291314072541844号的《个人额度借款合同》，约定原告向被告授予600000元的贷款额度，授信期间自2014年7月25日至2024年7月25日，额度存续期内的前五年为额度支用期，在支用期内，该额度可循环使用，逾期利率在借款利率的基础上加收50%；借款人违约的，原告有权单方面宣布解除合同，宣布直接或间接来源于合同的一切债务提前到期，并要求借款人清偿；原告有权将原告的还款优先用于偿还本合同约定的应由被告承担而由原告垫付的各项费用及原告实现债权的费用，剩余款项按照先还利息后还本金的原则偿还，但是对已发生减值的不良贷款，偿还上述费用后按照先还本金后还利息的原则偿还。为担保被告借款人依约履行还款义务，被告柯南作为抵押人，与原告签订了编号为43005291214073522906号的《个人最高额抵押合同》，以其所有的位于位于衡阳市蒸湘区（房产证号：衡房权证蒸湘区字第××号）的房屋为被告刘荣衡的借款提供担保，担保范围为被告因上述《个人额度借款合同》所负的本金、利息、违约金及原告因实现债权而支出的诉讼费、评估费、拍卖费、公告费、律师费等，并办理了抵押登记手续（他项权证号：衡房他证蒸湘区字第××号）。2014年7月25日，原告向被告刘荣衡的账号中发放了贷款600000元，并由被告刘荣衡出具了借款借据。约定：借款日期为12个月，自2014年7月25日至2015年7月25日，借款年利率为8.4%，逾期利率为12.6%，借款用途为货物采购，还款方式为按月付息，到期还本。该笔贷款已结清。2017年3月29日，经被告刘荣衡申请，原告又向被告发放贷款250000元，并由被告刘荣衡出具了借款借据。约定：借款日期为12个月，自2017年3月29日至2018年3月29日，借款年利率为6.3075%，逾期利率为9.4613%，借款用途为货物采购，还款方式为按周期结息，到期还本。至2020年2月20日，被告尚欠该笔贷款本金250000元、利息12442.48元、罚息48284.59元。2017年3月30日，经被告刘荣衡申请，原告又向被告发放贷款200000元，并由被告刘荣衡出具了借款借据。约定：借款日期为60个月，自2017年3月30日至2022年3月30日，借款年利率为6.8875%，逾期利率为10.3313%，借款用途为货物采购，还款方式为等额本息。至2020年2月20日，被告尚欠原告该笔贷款本金194380.48元、利息27350.51元、罚息17545.89元。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。涉案借款系被告刘荣衡、柯友辉共同向原告申请，经原告审批后，由刘荣衡与原告签订《个人额度借款合同》，三次贷款亦发放至被告刘荣衡的账号。因此，被告柯友辉对涉案不仅知情，借款亦是符合其真实意思表示，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条之规定该借款属于夫妻共同债务，应由被告刘荣衡、柯友辉共同清偿。贷款发放后，借款人未能及时清偿第二、三笔借款本息，原告有权根据《个人额度借款合同》之约定解除合同，宣布被告刘荣衡基于《个人额度借款合同》所借的两笔贷款均到期。因此，被告刘荣衡、柯友辉应共同偿还尚欠原告的第二笔贷款本金250000元、利息12442.48元、罚息48284.59元（暂计算至2020年2月20日）；应偿还尚欠原告的第三笔贷款本金194380.48元、利息27350.51元、罚息17545.89元（暂计算至2020年2月20日）。后期罚息按照两笔贷款的罚息利率分别计算至借款本金还清之日止。此外，被告柯南自愿以衡阳市蒸湘区（房产证号：衡房权证蒸湘区字第××号）的房屋为《个人额度借款合同》下的借款提供抵押担保并办理了抵押登记手续，抵押权有效设立。该抵押物并非借款人刘荣衡的抵押物，而是属于除借款人之外的第三人提供的抵押物，因此，原告有权根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条之规定，就涉案抵押物折价或拍卖、变卖的价款优先受偿。被告柯南主张先由借款人偿还后实现抵押物的主张，不符合该法律规定，本院不予支持。被告柯南辩称，本案应先还本后付息，但《个人额度借款合同》对还款顺序有明确的约定，现本案借款并未因减值进入不良，不符合合同约定的先还本后还息的条件，被告柯南该主张依据不足，本院不予支持。综上，根据《中华人民共和国合同法》第九十三条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十二条、第一百七十三、第一百七十六条、第一百九十五条，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司衡阳市分行与被告刘荣衡签订的《个人额度借款合同》；二、被告刘荣衡、柯友辉于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司衡阳市分行第二笔贷款本金250000元、利息12442.48元、罚息48284.59元（暂计算至2020年2月20日），并按年利率9.4613%标准支付后期利息（含罚息）直至借款本金清偿之日止；三、被告刘荣衡、柯友辉于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司衡阳市分行第三笔贷款本金194380.48元、利息27350.51元、罚息17545.89元（暂计算至2020年2月20日），并按年利率10.3313%标准支付后期利息（含罚息）直至借款本金清偿之日止。四、对被告刘荣衡、柯友辉所负的上述第二、三项给付义务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司衡阳市分行有权就被告柯南所有的位于衡阳市蒸湘区（房产证号：衡房权证蒸湘区字第××号）的房屋的拍卖、变卖价款优先受偿；五、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司衡阳市分行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费减半收取4650元，由被告刘荣衡、柯友辉、柯南共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省衡阳市中级人民法院。审判员  覃志平二〇二〇年六月十日法官助理熊艳书记员雷家榕附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十二条设立担保物权，应当依照本法和其他法律的规定订立担保合同。担保合同是主债权债务合同的从合同。主债权债务合同无效，担保合同无效，但法律另有规定的除外。担保合同被确认无效后，债务人、担保人、债权人有过错的，应当根据其过错各自承担相应的民事责任。第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。