贵州省兴义市人民法院 民 事 判 决 书 （2019）黔2301民初11367号 原告：兴义万丰村镇银行有限责任公司，住所地贵州省黔西南布依族苗族自治州兴义市桔山办富兴东路4号。 法定代表人：朱雷，系该公司董事长。 委托诉讼代理人：李吉，贵州纬图律师事务所律师,一般授权代理。 委托诉讼代理人：韦智海，男，1993年1月7日生，汉族，贵州省兴义市人，住贵州省兴义市，一般授权代理。 被告：金福才，男，1968年9月2日生，汉族，贵州省兴义市人，往贵州省兴义市。 被告：刘永荣，女，1966年3月24日生，汉族，贵州省兴义市人，住贵州省兴义市，系金福才之妻。 被告：王敏，女，1986年12月22日生，汉族，贵州省兴义市人，住贵州省兴义市。 被告：邹胜江，男，1977年2月27日生，汉族，贵州省兴义市人，户籍地贵州省兴义市，现住贵州省兴义市，系王敏之夫。 被告：金兴权，男，1979年9月23日生，汉族，贵州省兴义市人，住贵州省兴义市。 原告兴义万丰村镇银行有限责任公司（以下简称“万丰村镇银行”）与被告金福才、刘永荣、王敏、邹胜江、金兴权金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月21日立案后，依法适用简易程序，经审查发现不宜适用简易程序进行审理的情形后，裁定转为普通程序，并于2020年3月25日公开开庭进行了审理。原告万丰村镇银行的委托诉讼代理人李吉、韦智海，被告邹胜江到庭参加诉讼，被告金福才、刘永荣、王敏、金兴权经本院合法传唤未到庭。本案现已审理终结。 万丰村镇银行向本院提出诉讼请求：1.判令金福才、刘永荣偿还万丰村镇银行贷款本金190000元及截至2019年9月26日欠付的利息11724.26元、罚息2351.25元、复利510.87元（前述共计204586.38元)；并按双方签订的《农户小额信用借款合同》的约定向万丰村镇银行支付利息、罚息、复利至本息偿清之日止；2.判令金福才、刘永荣向万丰村镇银行支付律师费人民币3000元；3.判令王敏、邹胜江、金兴权对第1项、第2项诉讼请求中的全部款项承担连带偿还责任;4.本案诉讼费全部由金福才、刘永荣、王敏、邹胜江、金兴权承担。 事实及理由：2018年8月24日，邹胜江、金兴权、金福才、刘永荣、王敏五人自愿组成联保小组与万丰村镇银行签订《农户贷款成员联保协议》。协议约定，联保小组每一成员向万丰村镇银行借款时，由联保小组的所有其他成员提供最高额连带责任保证，联保小组成员自愿为万丰村镇银行在2018年8月31日至2019年8月25日期间向联保小组所有成员发放的，最高额为200000元的贷款提供连带责任保证担保，保证期间自借款之日起至借款到期后两年，保证担保范围包括借款本金、利息、逾期利息、复利和借款人违约致使贷款人采取诉讼方式实现债权所支付的律师费及贷款人实现债权的其他费用。2018年8月24日，金福才、刘永荣作为借款人，万丰村镇银行作为贷款人，双方签订了《农户小额信用借款合同》(合同编号2018年下农字第8-376号)。合同约定由万丰村镇银行向金福才、刘永荣在最高贷款限额190000元内向金福才、刘永荣提供贷款；贷款期限为一年，自2018年8月31日至2019年8月25日止；贷款年利率为9%；借款金额、用途、利率和还款方式以借据为准；如不按期归还贷款本金又未获准展期，从逾期之日起按贷款本金日利率万分之五计收利息；如不按期偿付利息，逾期未支付的利息计收复利，复利按逾期贷款罚息利率计收；因借款人违约致使贷款人采取诉讼等方式实现债权的，贷款人为此支付的律师费、执行费、诉讼费、保全费等实现债权的一切费用由借款人承担，其中律师费以贷款人与律师事务所签订的委托合同为准。当日，金兴权、王敏、邹胜江与万丰村镇银行签订《保证担保合同》(合同编号2018年下农保字第8-376号)，合同约定，金兴权、王敏、邹胜江自愿为借款人与万丰村镇银行签订的借款合同提供连带责任保证担保；担保范围包括借款本金、利息、罚息、复利和万丰村镇银行实现债权支付的律师费、执行费、诉讼费、保全费等费用；保证期间自主合同债务履行期限届满之日起两年。上述合同签订后，万丰村镇银行于2018年7月1日向金福才、刘永荣发放了190000元借款，《借款凭证》载明了借款金额、利息、期限、用途及还款方式。借款期限届满后，金福才、刘永荣未按时还本付息，截至2019年9月26日，尚欠借款本金190000元未偿还，利息11724.26元、罚息2351.25元、复利510.87元未支付。为维护自身合法权益，万丰村镇银行与贵州纬图律师事务所签订《委托代理合同》，并约定万丰村镇银行就本案需要支付律师费3000元，根据万丰村镇银行与金福才、刘永荣签订的合同约定，万丰村镇银行支出的律师费应由金福才、刘永荣、金兴权、王敏、邹胜江承担连带支付责任。综上所述，金福才、刘永荣逾期还本付息的行为违反了合同约定，损害了万丰村镇银行的合法权益，万丰村镇银行为维护自身合法权益，特诉至法院要求判决支持其前述诉讼请求。 邹胜江辩称，我帮金福才、刘永荣担保是事实，但是我现在没有能力代他们还款。 金福才、刘永荣、王敏、金兴权未作答辩，也未在举证期限内提交证据。 本院经审理认定事实如下：2018年8月24日，金福才、刘永荣、王敏、邹胜江、金兴权自愿成立联保小组向万丰村镇银行申请联保小组贷款，签订一份《农户贷款成员联保协议》，约定该联保小组每一成员向万丰村镇银行借款时，由联保小组的所有其他成员提供最高额连带责任保证，即该联保小组成员自愿为万丰村镇银行在2018年8月31日至2019年8月25日期间向联保小组的所有成员发放的，金额为240000元的贷款提供担保；并约定保证方式为连带责任保证；保证期间为借款之日起至借款到期后二年；保证范围包括借款的本金、利息、罚息、逾期利息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约致使贷款人采取诉讼方式所支付的律师费、差旅费及贷款人实现债权的其他费用等内容。当日，金福才、刘永荣作为共同借款人，万丰村镇银行作为贷款人签订《兴义万丰村镇银行有限责任公司农户小额信用借款合同》，合同约定由万丰村镇银行向金福才、刘永荣在最高贷款限额190000元内向金福才、刘永荣提供贷款；贷款期限为一年，自2018年8月31日至2019年8月25日止;贷款年利率为9%；借款金额、用途、利率和还款方式以借据为准；如不按期归还贷款本金又未获准展期，从逾期之日起按贷款本金日利率万分之五计收利息；如不按期偿付利息，逾期未支付的利息计收复利，复利按逾期贷款罚息利率计收；因借款人违约致使贷款人采取诉讼等方式实现债权的，贷款人为此支付的律师费、执行费、诉讼费、保全费等实现债权的一切费用由借款人承担，其中律师费以贷款人与律师事务所签订的委托合同为准。同日，邹胜江、王敏、金兴权与万丰村镇银行签订《兴义万丰村镇银行有限责任公司保证担保合同》，约定邹胜江、王敏、金兴权作为保证人，为前述金福才、刘永荣与万丰村镇银行签订的借款合同提供保证担保，担保金额为190000元，保证方式为连带责任保证，各保证人共同对债权人承担连带责任保证，担保范围包括借款合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金及律师费等，保证期间为借款合同约定的债务履行期限届满之日起二年。签订上述合同后，万丰村镇银行于2018年8月31日向金福才发放贷款190000元，借款凭证载明结息方式为按季（定期结息），还款方式为按季结息，到期还本，借款用途为支付工人工资，借款期限为2018年8月31日至2019年8月25日。借款后，金福才、刘永荣未按时支付利息，其仅于2018年9月21日至2019年3月21日期间支付款项共计5441.34元，截至2020年3月24日，金福才、刘永荣尚欠借款本金190000元、利息11724.26元、罚息15105元、复利1294.19元。 庭审中，万丰村镇银行陈述借款合同约定的逾期利息是从逾期之日起按万分之五计算，其自愿按借期利率上浮50%计算逾期利息。 上述事实，有万丰村镇银行的陈述，万丰村镇银行提交的万丰村镇银行营业执照、法定代表人身份证明书、法定代表人身份证复印件各1份，金福才、刘永荣、王敏、邹胜江、金兴权的身份证复印件各1份、邹胜江与王敏的结婚证复印件1份、金福才与刘永荣的结婚证复印件1份，《农户贷款成员联保协议》、《兴义万丰村镇银行有限责任公司农户小额信用借款合同》、《兴义万丰村镇银行有限责任公司保证担保合同》、借款凭证、贷款欠款情况查询单打印件、AIO历史交易流水清单1份、委托代理合同及发票复印件各1份、贷款欠款情况查询单打印及庭审笔录在卷佐证，本院予以确认。 本院认为，依法成立的合同，受法律保护。本案中，金福才、刘永荣、王敏、邹胜江、金兴权签订的《农户贷款成员联保协议》及金福才、刘永荣作为共同借款人与万丰村镇银行签订的《兴义万丰村镇银行有限责任公司农户小额信用借款合同》，王敏、邹胜江、金兴权与万丰村镇银行签订的《兴义万丰村镇银行有限责任公司保证担保合同》均系双方当事人的真实意思表示，约定的内容未违反法律、行政法规的强制性规定，上述合同均成立生效。生效的合同对双方具有法律约束力，双方当事人均应按照合同约定全面地履行各自的义务。万丰村镇银行作为贷款人，已按合同约定向金福才的账户支付了贷款资金，金福才、刘永荣作为共同借款人，未按照合同约定归还借款本金及支付利息，已构成违约，金福才、刘永荣应承担还本付息的义务，截止2020年3月24日，金福才、刘永荣欠借款本金190000元，借期内利息11724.26元，本院予以确认。 关于本案有关罚息、复利的主张是否得到支持的问题。万丰村镇银行与金福才、刘永荣签订《兴义万丰村镇银行有限责任公司农户小额信用借款合同》中对于罚息和复利均有明确约定，此系双方当事人的真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，故对万丰村镇银行要求金福才、刘永荣支付罚息、复利的主张予以支持，但其诉请截止2020年3月24日的罚息15477.82元系将每一季度产生的罚息计入下一季度未还本金后再按罚息利率计算，该计算方式与合同约定不符，本院予以纠正。因庭审中万丰村镇银行陈述合同约定的逾期利息是从逾期之日起按万分之五计算，其自愿按借期利率上浮50%计算逾期利息，该计算标准低于双方合同约定标准，系万丰村镇银行对自身民事权利的处分，本院予以支持，故罚息应计算为15105元[190000元×(9%+9%×50%)÷360天×212天(2019年8月26日至2020年3月24日)]。对于复利，我国禁止利滚利，允许金融机构计收复利，该复利是指贷款人将借款期间内计收的正常利息作为本金再计收的利息，万丰村镇银行主张截止2020年3月24日的复利1345.79元，系将每一季度产生的复利计入下一季度总未付利息后再按罚息利率计算复利，该计算方式属于利滚利，且不符合双方合同约定，本院予以纠正。金福才、刘永荣自2019年3月21日后未在支付任何款项，故2019年3月21日至2019年8月25日期间应付利息产生的复利计算如下：1.2019年3月21应付利息4266.76元产生的复利为592.01元[4266.76元×(9%+9%×50%)÷360天×370天(2019年3月21日至2020年3月24日)=592.01元]；2.2019年6月21日应付利息4370元产生的复利为455.57元[4370元×(9%+9%×50%)÷360天×278天(2019年6月21日至2020年3月24日)=455.57元]；3.2019年8月25日应付利息3087.5产生的复利为246.61元[3087.5元×(9%+9%×50%)÷360天×213天(2019年8月25日至2020年3月24日)=246.61元]，综上，截止2020年3月24日，金福才、刘永荣应付利息产生的复利为1294.19元（592.01元+455.57元+246.61元）。2020年3月25日以后的利息，则以未还借款本金和欠付借期内利息之和201724.26元（190000元+11724.26元）为基数，按年利率13.5%计算。 关于万丰村镇银行要求支付其为实现债权而支付的律师费的主张，因双方在《兴义万丰村镇银行有限责任公司农户贷款成员联保协议》、《兴义万丰村镇银行有限责任公司农户小额信用借款合同》、《兴义万丰村镇银行有限责任公司保证担保合同》中均对于律师费的承担问题已有明确约定，且该笔费用确已实际产生，故本院予以支持。 关于王敏、邹胜江、金兴权应承担的责任问题。因王敏、邹胜江、金兴权与万丰村镇银行在《兴义万丰村镇银行有限责任公司保证担保合同》中约定，对金福才、刘永荣与万丰村镇银行签订的《兴义万丰村镇银行有限责任公司农户小额信用借款合同》项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金及律师费等，保证期间为债务履行期限届满之日起二年，故王敏、邹胜江、金兴权应对金福才、刘永荣所欠上述债务承担连带清偿责任。王敏、邹胜江、金兴权承担连带保证责任后，有权向金福才、刘永荣追偿。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、金福才、刘永荣于本判决生效之日起十日内共同偿还兴义万丰村镇银行有限责任公司借款本金190000元，并支付截止2020年3月24日的利息11724.26元、罚息15105元、复利1294.19元，合计218123.45元；2020年3月25日起的利息，则以201724.26元为基数按年利率13.5%计算至借款本息清偿完毕之日止； 二、金福才、刘永荣于本判决生效之日起十日内共同给付兴义万丰村镇银行有限责任公司为实现债权所支付的律师费3000元； 三、王敏、邹胜江、金兴权对上述债务承担连带清偿责任，在其承担连带保证责任后，有权向金福才、刘永荣追偿； 四、驳回兴义万丰村镇银行有限责任公司的其余诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4414元，公告费600元，合计5014元，由金福才、刘永荣、王敏、邹胜江、金兴权共同负担，兴义万丰村镇银行有限责任公司同意由金福才、刘永荣、王敏、邹胜江、金兴权直接向其支付。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。 审 判 长  韩显丽 人民陪审员  王成萍 人民陪审员  张民波 二〇二〇年六月四日 法官 助理  谭姣娇 书 记 员  陈贵芳