陕西省白河县人民法院   民事判决书   (2020)陕0929民初130号     原告：陕西白河农村商业银行股份有限公司，统一社会信用代码：91610900223227165E，住所地：陕西省白河县。   法定代表人：吴颖，男，该公司董事长。   委托诉讼代理人：雷俊，男，该公司个贷中心主任。   被告：涂智利，男，汉族，1982年10月10日出生，户籍登记地：白河县。   被告：杨大云，女，汉族，1986年1月5日出生，户籍登记地：白河县。   被告：涂某某，男，汉族，1957年11月25日出生，户籍登记地:白河县。   被告：董发香，女，汉族，1962年5月19日出生，户籍登记地:白河县。   原告陕西白河农村商业银行股份有限公司（以下简称“白河农商行”）与被告涂智利、杨大云、涂某某、董发香金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月10日立案受理后，依法适用普通程序于同年6月11日公开开庭进行了审理，原告白河农商行委托诉讼代理人雷俊到庭参加诉讼，原告白河农商行法定代表人吴颖及被告涂智利、杨大云、涂某某、董发香经本院依法传唤未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。   原告白河农商行向本院提出诉讼请求：1、判令被告涂智利、杨大云归还原告借款本金18万元及借期内利息62492.84元及逾期利息, 逾期利息自2019年9月8日起按本金180000元月利率14.715‰的标准计算至本金实际清偿之日止。2、判令依法拍卖、变卖该笔贷款抵押物（涂某某名下位于白河县XX镇XX村XX组房产，房产权证号为：白房权证2012字第XXX3号）所得价款优先受偿该笔借款本息；不足部分由被告涂某某、董发香承担连带保证责任。3、本案诉讼费、保全费、公告费、执行费、律师费、评估费、拍卖费、催收费由被告承担。事实及理由：2016年9月7日，被告涂智利以承包空调保温安装工程为由，用被告涂某某、董发香所有的位于白河县XX镇XX村XX组的房产（权利证书编号：白房权证2012字第XXX3号）向白河农商行申请办理抵押担保贷款18万元，并提交借款申请书。同年9月8日原告与被告涂智利、杨大云签订《个人借款合同》，合同约定：借款本金为18万元，借款期限自2016年9月8日至2019年9月7日，借款用途为承包工程，借款利率为月利率9.81‰；借款到期不能按时归还的，自逾期次日计收逾期利息，逾期利率在借据利率基础上浮动50%。借款人违约的，除偿还借款本息外，还应承担贷款人为实现债权所支付的其他费用。为保证被告涂智利、杨大云按照《个人借款合同》的约定履行，被告涂某某、董发香以其位于白河县XX镇XX村XX组的房产向原告提供抵押担保，同日原告白河农商行与被告涂某某、董发香签订《抵押担保合同》，并依法办理抵押登记手续。担保范围为全部借款本金及利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现债权的费用（包括催收费用、诉讼费、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他费用）。原告依约于2016年9月8日向被告涂智利、杨大云发放了贷款。现借款已到期，被告未按合同约定履行还款义务，原告为维护自身的合法权益，特诉至法院。   被告涂智利、杨大云、涂某某、董发香未到庭，亦未提交书面答辩意见。   围绕诉辩意见，双方当事人提交了证据材料，本院依法组织举证、质证，原告提交的借款申请书、四被告身份证复印件、常住人口登记卡、结婚证复印件、杨大云出具的授权委托书、个人贷款业务谈话记录、《个人借款合同》、《抵押担保合同》、抵押承诺书、财产共有人抵押承诺书、房权证、房屋抵押登记申请表、房地产抵押登记产权审核认定书、房他证、影像资料、借款借据、贷款发放记录、付息记录、测息情况说明，该组证据来源合法、客观真实、与本案相关联，能够证明本案所涉的借款及抵押事实，本院依法予以采信，并在卷佐证。   根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定案件事实如下：   2016年9月2日，被告杨大云向被告涂智利出具委托书，委托被告涂智利代为办理白河农商行借款相关手续，并承诺共承担由涂智利办理的贷款手续所产生的一切法律责任。同年9月7日，被告涂智利以承包空调保温工程为由，并以被告涂某某、董发香所有的位于白河县XX镇XX村XX组的房产作为抵押担保，向白河农商行申请办理贷款。次日，被告涂智利、杨大云作为共同借款人与原告签订陕农信白农商行借字[2016]第XXX0号《个人借款合同》，合同约定：借款金额为180000元，借款期限自2016年9月8日至2019年9月7日；借款用途为承包工程；借款为中期借款，执行浮动利率，一年一定。本年度月利率为9.81‰。以后年度以人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基准，按贷款人规定的浮动系数进行浮动，不再通知借款人。新利率的执行时间为每年的12月21日；结息方式为利随本清；借款到期不能按时归还的，自逾期次日计收罚息，罚息利率为本合同执行利率上浮50%。借款人违约的，除偿还借款本金、利息、罚息之外，还应承担贷款人为实现合同债权所支付的其他费用（包括但不限于催收费用、诉讼费、保全费、公告费、执行费、律师费、评估费、拍卖费等）。   2016年9月8日，原告与被告涂某某、董发香签订陕农信白农商行抵字[2016]第XXX001号《抵押担保合同》，被告涂某某、董发香自愿将登记其名下位于白河县XX镇XX村XX组的房产（权利证书编号：白房权证2012字第XXX3号）为上述借款提供抵押担保，担保范围：全部借款本金及利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现债权的费用包括但不限于催收费用、诉讼费、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他费用。合同第七条7.3约定依法拍卖、变卖抵押物后所得的价款清偿债务后尚有不足的，抵押人对不足部分承担连带责任保证，保证期间为拍卖、变卖抵押物之日起两年。被告涂某某、董发香向原告出具抵押承诺书及财产共有人抵押承诺书，并在《抵押担保合同》上签字确认。同日，双方依据上述抵押担保合同办理了抵押权登记（他项权利证书号为：白房他证2016字第XX50号），并依照合同约定向被告涂智利发放了借款180000元。   另查明，被告应偿还原告借期内利息为64392.84元，被告于2016年9月8日至2019年1月5日期间偿还原告利息1900元。现原、被告约定的还款期限已届满，被告涂智利、杨大云未按合同约定清偿贷款本息，截止本案庭审，被告尚欠原告借款本金180000元及借期内利息62492.84元未付。   本院认为，合法的合同债权受法律保护。原、被告签订《个人借款合同》，原告依该合同约定向被告涂智利提供了借款，该借款合同自借款发放之日即生效，生效的合同对双方均有拘束力，双方均应依约全面履行合同。另，被告杨大云作为被告涂智利的配偶，其书面委托涂智利办理贷款相关事宜，并承诺共同承担由涂智利办理的贷款手续所产生的一切法律责任。《个人借款合同》中被告杨大云签名虽系涂智利书写，但是基于杨大云对涂智利的委托，该借款合同对杨大云亦具有约束力，被告杨大云作为共同借款人应与被告涂智利共同承担还款责任。现被告涂智利、杨大云未按合同约定偿还借款本息，构成违约，原告主张被告涂智利、杨大云共同清偿借款本金180000元及拖欠的借期内利息62492.84元，本院依法予以支持。原告还主张被告涂智利、杨大云按14.715‰的标准支付逾期利息，逾期利息自2019年9月8日起计算至实际清偿之日止，亦符合合同约定，本院依法予以支持。被告涂某某、董发香与原告白河农商行签订了《抵押担保合同》，自愿以其共有的位于白河县XX镇XX村XX组的房产为本案借款提供担保，双方就抵押房产办理了抵押权登记，该抵押担保合同自双方签字后生效，抵押权自办理登记之日起设立，双方应当依据抵押担保合同约定履行义务，现借款人涂智利、杨大云未履行还款义务，原告作为抵押权人有权就抵押物拍卖、变卖所得价款优先受偿。在抵押权人实现抵押权后，抵押人涂某某、董发香有权向债务人追偿。原告还主张在抵押物拍卖、变卖所得价款优先受偿后不足以清偿全部债务的部分，由被告涂某某、董发香承担连带保证责任，该主张符合双方《抵押担保合同》第七条7.3的约定，本院依法予以支持。抵押物拍卖、变卖价款优先受偿后不足以清偿全部债务的部分，被告涂某某、董发香承担了保证责任后，有权向债务人涂智利、杨大云追偿。   据此，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十一条、第五十三条第一款、第五十七条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：   一、被告涂智利、杨大云于本判决生效之日起三十日内共同偿还原告陕西白河农村商业银行股份有限公司借款本金180000元、借期内利息62492.84元及其逾期利息，逾期利息自2019年9月8日起按本金180000元月利率14.715‰的标准计算至本金实际清偿之日止。   二、原告陕西白河农村商业银行股份有限公司对登记于被告涂某某名下的位于白河县XX镇XX村XX房XX号XX房权证2012字第XXX3号房屋拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。被告涂某某、董发香在原告陕西白河农村商业银行股份有限公司行使了抵押权后，有权向债务人涂智利、杨大云追偿。   三、本判决第二项确定的抵押物折价或拍卖、变卖所得价款不足以清偿全部债务的部分，由被告涂某某、董发香承担连带保证责任。保证人涂某某、董发香承担保证责任后，有权向债务人涂智利、杨大云追偿。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费4940元，公告费560元，由被告涂智利、杨大云、涂某某、董发香共同负担。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省安康市中级人民法院。     审判长    张惠   人民陪审员    闫晓燕   人民陪审员    陈本兴                                 二〇二〇年六月十一日                            法官 助理     董作玉                          书记员    刘丹丹              1