上海市虹口区人民法院民 事 判 决 书（2020）沪0109民初2164号原告：陈月佳,女,1989年1月7日出生,汉族,住上海市嘉定区。委托诉讼代理人：孙明军，上海慕恩律师事务所律师。被告：中国太平洋财产保险股份有限公司上海分公司，营业场所上海市虹口区。负责人：徐峰，总经理。委托诉讼代理人：刘斌，上海瀛泰律师事务所律师。原告陈月佳与被告中国太平洋财产保险股份有限公司上海分公司财产保险合同纠纷一案，本院于2020年2月28日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。经双方当事人同意，本院延长简易程序适用期三个月。原告委托诉讼代理人孙明军律师、被告委托诉讼代理人刘斌律师到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告陈月佳向本院提出诉讼请求：判令被告给付原告保险金115,440元(其中车辆维修费112,000元、评估费2,940元、牵引费500元)。事实和理由：2019年9月5日19时15分许，原告驾驶其所有的牌号为沪DWXXXX小型轿车行驶至嘉闵高架沪翔西路出口时，因台风天气暴雨造成道路大面积积水，导致原告车辆进水无法继续行驶，车辆受损。原告随即报警处理，并向被告报案并要求牵引施救，但被告未进行施救，后原告联系牵引公司将车辆牵引至上海中升星汽车销售服务有限公司(以下简称中升星汽车公司)进行检查修理，支出牵引费500元。事故发生后，经上海道路交通事故物损评估中心评估，车辆修理费应为112,000元，并支出评估费2,940元。因被告未对原告进行理赔，故提起诉讼，要求判如所请。被告辩称：对原、被告之间的保险合同关系及收到原告报案无异议，但对原告报警情况不清楚；不认可原告单方委托评估的结论，评估金额亦过高；发动机进水损坏应当另行投保发动机涉水损失险，因此本案事故中的发动机损失不属于保险赔偿范围，对相关牵引费亦不承担赔偿责任。本院经审理认定事如下：原告为其名下牌号为沪DWXXXX车辆在被告处投保机动车损失险、第三者责任险、全车盗抢险并不计免赔等险种，保险单号为ASHH451Y1418B030532A，其中机动车损失险保险金额为271,800元，保险期间为2018年11月23日16时至2019年11月23日24时，被保险人为原告。保险条款为被告提供的格式条款，其中第六条约定：“保险期间内，被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车过程中，因下列原因造成被保险机动车的直接损失，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿：……(四)雷击、暴风、暴雨……”，责任免除部分的第十条约定：“下列损失和费用，保险人不负责赔偿：……(八)发动机进水后导致的发动机损坏”。2019年9月5日0时至2019年9月6日0时，上海市嘉定马陆大裕自动气象站检测有85.4毫米的降水(暴雨)。2019年9月5日19时30分许，原告驾驶保险车辆自嘉定嘉闵高架下来，行驶至沪翔西辅道上近永盛路500米处，积水至膝盖处，车辆抛锚，原告即向上海市公安局指挥中心报警，并向被告报案。原告将车辆牵引至中升星汽车公司进行修理，产生牵引费500元、修理费112,000元。原告委托上海道路交通事故物损评估中心对保险车辆损失进行评估，评估结论车损的维修费用为112,000元，原告支付评估费2,940元。另查明：保险单号为ASHH451Y1418B030532A的保险单第一受益人为梅赛德斯-奔驰租赁有限公司。该公司于2019年12月13日出具证明称前述保单的车辆在保险事故中未涉及全车盗抢、全部损失或推定全损三种保险事故中的任意一种时，同意将赔偿款直接付予客户等。上述事实，有原告提供的保险单及保险条款、驾驶证、行驶证、报案信息、110事件单登记表、加盖上海市公安局嘉定分局马陆派出所调查证明材料专用章的事故说明、物损评估意见书、事故车辆勘估表、物损照片、拖车费发票、气象证明报告、梅赛德斯-奔驰租赁有限公司证明、修理费发票等证据及原、被告陈述佐证，本院予以确认。审理中，因被告申请，本院依法委托上海达智资产评估有限公司(以下简称达智评估公司)对上述车辆损失进行评估，评估结果为：在评估基准日2019年9月5日该车辆(未包括发动机部分)损失为67,800元；该车辆(发动机部分)损失为39,350元。评估费3,200元，由被告垫付。经质证，原、被告对该评估报告无异议，但原告坚持依据前次评估结论主张诉请，被告则认为发动机损失系保险合同约定可以免责的范围。本院认为，原、被告订立的保险合同合法有效，双方均应当按照约定履行义务。保险合同约定因雷击、暴风、暴雨等造成保险车辆的损失，属于保险赔偿范围，同时又约定发动机进水后导致的发动机损坏属于免责范围。财产被水淹是暴雨、洪水、海啸等自然现象致损的表现之一，因此发动机进水可以由多种原因引起，既可以由暴雨等自然现象所致，也可以由驾驶员失误或有意涉水行驶所致。当暴雨与涉水行驶同时存在时，判断哪一个是导致发动机进水的近因，关键在于判断暴雨时涉水行驶是否不可避免，即车辆除了保持继续行驶外，是否还有其他更为安全妥当的选择。本案已有证据证明事发当晚系暴雨天气、路面积水至膝盖处，在暴雨尚未阻断交通时，尽快驶离积水路段，防止暴雨持续、积水加深从而导致滞留车辆更大损失，是大多数驾驶员会采取的做法，符合常理。根据原告提供的证据，在本案中暴雨导致道路路面积水。本案中导致发动机进水的近因是暴雨，被保险车辆在行驶过程中遇到路面积水从而致使发动机受损，暴雨是导致被保险车辆发动机受损的最直接和起决定性作用的原因，属于保险赔偿范围，被告应当理赔。本院对被告依据发动机进水导致发动机损坏的条款主张免赔的抗辩不予采纳。审理中，被告申请对车辆损失进行评估，本院依法委托有资质的第三方评估机构达智评估公司对车辆损失进行评估鉴定，鉴定程序合法，故达智评估公司的鉴定意见本院应予以采纳，即原告车辆损失为(含发动机部分)107,150元，被告应按约履行保险合同之义务，赔偿原告车辆损失。在发动机进水、车辆熄火情况下，原告选择将车辆拖至维修点维修并无不当，由此产生的牵引费500元属于合理且必要支出，本院对此亦予以支持。以上两项合计107,650元。对原告自行委托评估所产生的费用2,940元，因本院对其评估报告未予采纳，故相应的评估费应由原告自行承担，本院不予支持；由本院委托重新评估所产生的评估费3,200元，该费用属于为查明和确定保险事故的性质、原因和保险标的的损失程度所支付的必要、合理费用，应由保险人即被告负担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、《中华人民共和国保险法》第五十七条第二款、第六十四条之规定，判决如下：被告中国太平洋财产保险股份有限公司上海分公司于本判决生效之日起十日内给付原告陈月佳保险金107,650元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2,608.8元，减半收取计1,304.4元(已由原告预缴)，由原告负担88.02元，被告负担1,216.38元；本案评估费3,200元(已由被告预缴),由被告负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审判员 张 玥二〇二〇年六月十九日书记员 戴佳妮附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。……二、《中华人民共和国保险法》第五十七条……保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担；保险人所承担的费用数额在保险标的损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。第六十四条保险人、被保险人为查明和确定保险事故的性质、原因和保险标的的损失程度所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担。