广东省广州市花都区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0114民初722号原告：中国银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行（原称中国银行股份有限公司广州花都支行），住所地广州市花都区新华街商业大道27号,统一社会信用代码91440101191198047J。负责人：盘仲廷，该分行行长。委托诉讼代理人：李倩雯，广东启源律师事务所律师。委托诉讼代理人：廖东生，广东启源律师事务所实习律师。被告：管超，男，1987年5月25日出生，汉族，住湖北省麻城市，原告中国银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行（以下简称中行花都分行）与被告管超信用卡纠纷一案，本院于2020年1月9日立案后，依法适用普通程序，于2020年6月3日公开开庭进行了审理。原告中行花都分行的委托诉讼代理人李倩雯到庭参加诉讼。被告管超经本院公告传唤未到庭参加诉讼，本院依法作缺席审理。本案现已审理终结。中行花都分行向本院提出诉讼请求：1、判令管超立即向中行花都分行偿还本金24960.22元及至清偿之日止的利息及复利、违约金（暂计算至2019年12月2日利息及复利为2745.81元、违约金4152.43元；自2019年12月3日起至结清之日止，利息以全部剩余本金为基数按每日万分之五的标准计算，复利以全部应付未付利息为基数按每日万分之五的标准计算，违约金按照最低还款额未偿还部分的百分之五计算）；2、本案诉讼费由管超承担。诉讼中，中行花都分行变更第1项诉讼请求为：判令管超立即向中行花都分行偿还本金23710.55元及至清偿之日止的利息及复利、违约金（暂计算至2020年4月28日利息及复利为4916.44元、违约金9106.46元；自2020年4月29日起至结清之日止，利息以全部剩余本金为基数按每日万分之五的标准计算，复利以全部应付未付利息为基数按每日万分之五的标准计算，违约金按照最低还款额未偿还部分的百分之五计算）。事实与理由：2014年6月8日管超与中行花都分行签署了一份《长城环球通系列信用卡申请表及领用合约》，向中行花都分行申领了一张中国银行信用卡，卡号为62×××92。根据合约约定：管超持信用卡透支消费可享有最多50天的免息期。如逾期未还清欠款，则原告自交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数向被告计收利息。此外，合约中还约定：信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五；管超在还款期内没有交足最低还款额，还需按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，之后，管超使用该卡进行了透支消费，但却未依约还款。截止2019年12月2日，管超尚拖欠中行花都分行透支本息及违约金合计31858.46元。中行花都分行曾多次向其催收，但均未果。管超的违约行为已严重损害到中行花都分行的合法权益。为此，中行花都分行依约提起诉讼，请求法院依法支持其的诉讼请求。中行花都分行向本院提交如下证据：1、信用卡申请表及领用合约,证明被告向原告申领信用卡并签署了领用合约；2、信用卡交易明细,证明被告持卡消费情况；3、未还款查询,证明被告至查询日的欠款明细；4、原告主体名称变更资料，证明原告营业名称变更为“中国银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行”。管超未作答辩、未提供证据。中行花都分行围绕诉讼请求依法提交证据，本院依法对中行花都分行提交的证据进行核证。中行花都分行所举证据和所作陈述，因无相反的证据反驳，也无影响证明效力的因素，且中行花都分行保证真实，本院经审查核证后予以认定，确认中行花都分行陈述的上述事实为本院查明事实。本院另查明，1、2018年6月28日，中国银行股份有限公司广州花都支行升格为二级分行，升格后名称为中国银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行。2、管超申领信用卡时在《长城环球通系列信用卡申请表》（下称《申请表》）以书面署名的方式声明：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。”《申请表》背面附有《中国银行信用卡领用合约》，其中利息和收费约定：除本合约另有规定，甲方非现金透支交易从交易记账日至乙方规定的到期还款日（含，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天。具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品为准。甲方在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5％支付滞纳金（滞纳金＝（最低还款额-您已还款金额）×5%）。甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户。该账户存款不足发生透支时，乙方对透支额适用上一条款关于免息和计收透支利息等相关规定。信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。3、2017年1月1日起施行的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定：取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。诉讼中，中行花都分行主张其已通过网站公告的方式告知申请人将原合约中的滞纳金调整为违约金，计算方法不变。4、管超向中行花都分行申领的信用卡号为62×××92，2014年7月至2020年4月期间，管超使用该信用卡消费，未能按时还款。庭审中，中行花都分行主张管超尚欠的款项为：至2020年4月28日的本金23710.55元、利息及复利为4916.44元、违约金9106.46元（从2019年8月10日至2020年1月10日），此后按领用合约约定计算的违约金及计至实际清偿日的利息及复利。本院认为，中行花都分行与管超签订的《长城环球通系列信用卡申请表》及所附领用合约是双方当事人的真实意思表示，没有违反法律、行政法规强制性规定，依法成立、有效。中行花都分行依约向管超发放信用卡，管超申领信用卡使用后对消费欠款理应依约履行还款义务，现管超没有按约定履行还款义务，中行花都分行起诉请求管超清偿欠款本金、利息及复利，合法有据，本院予以支持。关于中行花都分行诉请的违约金，因中国人民银行已于2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，中行花都分行虽主张其以公告的方式将滞纳金变更为违约金，但该变更并未得到管超的认可，不能视为双方之间已通过协议约定违约金的收取，可见中行花都分行与管超并无违约金的约定，故对中行花都分行主张自2017年1月起计收违约金的诉讼请求，本院不予支持。管超经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃自己诉讼权利，本院依法缺席判决。为此，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零七条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告管超于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行偿还借款本金23710.55元、利息及复利（计至2020年4月28日的利息及复利为4916.44元，此后利息及复利继续按《长城环球通系列信用卡申请表》及所附领用合约的约定计算至款项还清之日止）；二、驳回原告中国银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付上述欠款，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费596元，由被告管超负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  梁红君人民陪审员  任识和人民陪审员  毕煜光二〇二〇年六月十五日书 记 员  徐嘉雯梁欣妮