湖南省郴州市北湖区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘1002民初1719号原告：上海浦东发展银行股份有限公司郴州分行，住所地郴州市北湖区五岭大道与青年大道交汇处“林邑财富中心大楼”1层和6层，统一社会代码：9143100055768495X。法定代表人：易宏，系该行行长。委托诉讼代理人：王妤琛，湖南天地人（郴州）律师事务所律师。委托诉代理人：杨志华，系该行风险管理部负责人。被告：刘振松，男，1989年5月3日出生，汉族，住湖南省郴州市。委托诉讼代理人：邵田启，湖南省郴州市正和法律服务所法律工作者。被告：谭娟，女，1990年12月1日出生，汉族，住郴州市苏仙区。委托诉讼代理人：罗萍，湖南奋斗者律师事务所律师。被告：郴州市锦泰房地产开发有限责任公司，住所地郴州市开发区招商大厦630室，统一社会信用代码：91431000745924320L。法定代表人：尹夏生，系该公司董事长。委托诉讼代理人：刘轶文，湖南林邑律师所事务所律师。原告上海浦东发展银行股份有限公司郴州分行（以下简称浦发银行郴州分行）与被告刘振松、谭娟、郴州市锦泰房地产开发有限责任公司（以下简称锦泰公司）金融借款合同纠纷一案。本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人王妤琛、杨志华，被告刘振松的委托诉讼代理人邵田启、被告谭娟及其委托诉讼代理人罗萍、被告郴州市锦泰房地产开发有限责任公司的委托诉讼代理人刘轶文到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告浦发银行郴州分行请求判令：1.依法判决原告与被告签订的《个人购房借款（综合）合同》项下的全部借款提前到期，并解除该合同；2.依法判决被告刘振松偿还原告贷款本金335410.78元、利息5819.43元（含罚息、利息计算至2019年9月10日止，此后利息按年利率7.35%计算至贷款还清时止），小计341230.21元；3.依法判决被告刘振松支付原告实现债权费29200元（指一审程序律师代理费，如发生二审或执行程序按上述标准另行支付）；4.依法确认郴房预北湖区字第213000724号预告抵押登记有效，未经原告同意，“锦泰山水缘”15栋201号房屋不发生物权变动效力；5.依法判决被告郴州市锦泰房地产开发有限责任公司、谭娟对上述款项承担连带偿还责任；6.诉讼费由以上被告承担。被告刘振松辩称，1.按照合同约定，完全同意按照合同约定的内容偿还借款本息，但是由于在履行合同期内父母突犯重病，加之新冠肺炎疫情的爆发，支付父母的高额医疗费用和疫情期间无经济收入已导致入不敷出，发生以上严重不可抗力的原因，使合同无法正常履行，而原告却在危难之中对答辩人提起诉讼是乘人之危；2.但是答辩人完全愿意在不可抗力的原因消除后，保证按时按合同约定支付按揭贷款，答辩人请求延期履行合同义务，为之，请求人民依法驳回原告对答辩人本次提起的诉讼。被告谭娟辩称，1.被答辩人浦发银行郴州分行的请求中既包括债权之诉又包括物权之诉，不符合法律规定；2.《个人购房担保借款合同》及《共同还款承诺函》答辩人的签名不是答辩人本人的签字，两份合同对答辩人没有约束力，答辩人不应该承担共同还款责任；3.《共同还款承诺函》的签订也是不符合法律的规定，也是无效的；4.答辩人与被答辩人刘振松的离婚协议已约定房屋归刘振松所有，那么债务也应当由被答辩人刘振松承担。综上所述，答辩人谭娟不应当作为共同还款人与被告刘振松承担本案的还款责任，请求法院依法判决驳回被答辩人浦发银行郴州分行对答辩人谭娟的所有诉请。被告锦泰公司辩称，1.本公司愿意在查明案件事实的基础上承担责任；2.本案的主债务人是刘振松，如果我方承担了担保责任，那我方保留行使追偿权的权利。查明的事实本院依据当事人的举证、质证及本院认证，结合庭审情况及当事人的陈述，认定如下案件事实：一、2013年1月17日，被告谭娟在《共同还款承诺函》中签名，承诺其作为刘振松在原告处所签订《个人购房担保借款合同》项下借款的共同还款人，对借款人在上述合同包括但不限于按时还款在内的各项义务承担连带责任。二、2013年1月23日，原告浦发银行郴州分行作为贷款人，被告刘振松作为借款人，被告谭娟作为抵押人刘振松的配偶、借款人刘振松的配偶，被告锦泰公司作为连带责任保证人，签订了《个人购房担保借款合同》（编号14412013100016130301）。合同约定：被告刘振松向原告借款370000元用于购买“锦泰山水缘”15栋201号房产；贷款期限30年，从2013年1月23日起至2043年1月23日止；贷款利率为浮动利率，按中国人民银行公布的同档期的贷款基准利率及浮动区间执行，签订合同时中国人民银行基准利率为6.55%，执行利率按贷款实际发放日中国人民银行规定的同档期基准利率及合同规定的浮动比例确定，按年调整；还款方式为等额本息还款法，每月10日前为还款日；本合同项下的贷款本金、利息及相关费用，由刘振松名下的郴州市“锦泰山水缘”15栋201号房产作为抵押物向浦发银行郴州分行提供抵押担保；抵押担保的范围为借款人在本合同项下全部到期应付而未付的贷款本金及利息（包括逾期及挪用罚息以及复利等）、违约金、损害赔偿金、由于还款造成的上述透支账户透支本息、保管担保财产及实现抵押权的费用（包括但不限于可能发生的诉讼费、律师费、拍卖费用、变卖费、通知借款人费用以及其他的合理费用）；本合同项下的保证人为锦泰公司，保证期间为本合同签订之日起，至借款人的债务履行期限届满之日期两年止；本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行借款利率的水平上上浮50%；如借款人出现逾期还款的违约行为，贷款人可宣布贷款提前到期，按担保合同或担保条款的约定处分抵押物或质物，清偿贷款本息，或依法追索保证人连带责任。三、2013年2月14日，案涉房产办理了预购商品房抵押权预告登记（郴房预北湖区字第××号）。2013年2月26日，原告依约发放了贷款370000元。自2019年6月10日起，被告刘振松一直未按期还款，截至2019年9月10日止，被告刘振松尚欠原告借款本金335410.78元，利息5819.43元，本息合计人民币341230.21元。截止至开庭时，刘振松已逾期还款13期。四、2012年6月26日被告刘振松与谭娟登记结婚，双方于2017年5月11日签订了《离婚协议书》，约定案涉房屋归被告刘振松所有。判决的理由与结果本院认为，本案系金融借款合同纠纷。合法的借贷关系受法律保护。依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定全面履行自己的义务。原、被告之间签订的《个人购房担保借款合同》是各方真实意思表示，符合法律的规定，合法有效，各方均应依约履行。在原告浦发银行郴州分行依约向被告刘振松发放了370000元借款后，被告刘振松未依约还款属于违约。被告刘振松迟延履行主要债务，已逾期还款13期，构成严重违约，双方约定解除合同的条件已经成就，故原告要求解除与被告的借款合同，并要求被告刘振松偿还原告借款本金335410.78元，利息5819.43元，本息合计人民币341230.21元（利息计算至2019年9月10日止，此后利息按年利率7.35%计算至贷款还清时止）的诉请符合法律规定，本院予以支持。对于被告刘振松提出的因不可抗力而导致合同无法履行，本院经审查后，查明合同履行情况不属于不可抗力的法定事由，故对被告刘振松的辩称本院不予采信。被告谭娟辩称，①案涉《个人购房担保借款合同》以及《共同还款承诺函》非其本人签名，在本院释明其有申请笔迹鉴定的权利后，被告谭娟书面明确表示放弃该权利，根据《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，被告谭娟因不能提出相应证据证明其主张，故对该辩称，本院不予采信。②关于本案被告刘振松与谭娟之间签订的《离婚协议书》，约定案涉房产归刘振松所有，案涉借款应由刘振松承担的辩称。因该协议只涉及物权的变更，并未就案涉债权债务进行相应的分配，且未通知原告并经过原告同意。根据《中华人民共和国合同法》第八十四条之规定，该行为不产生债务转让的效力，被告谭娟仍应承担还款责任，对于该辩称，本院不予采信。③《共同还款承诺函》签订时间早于《个人购房担保借款合同》，本院认为，《共同还款承诺函》的拟定与签署时间违反相关法律规定，故本院依法认定该《承诺函》无效，但从《个人购房担保借款合同》的内容以及签章情况来看，该签名行为系被告谭娟在婚姻存续期间的真实意思表示，故被告谭娟仍应在刘振松不能按期还本付息的情况下，承担起共同还款人的责任。对原告要求被告谭娟对案涉相关费用承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。被告锦泰公司为本案债务提供连带责任担保，担保是双方当事人真实意思表示，符合法律规定，合法有效。故原告要求被告锦泰公司承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。因被告刘振松未按时还款，原告为实现其债权而支出的代理服务费，属于合同约定的应由被告承担的费用，原告主张律师代理费29200元，但结合本案情况、当事人的经济情况、当地社会经济水平、律师代理收费水平，本院酌情支持14600元。本案案涉房屋虽然办理了抵押物预告登记，但由于抵押物的不动产权证尚未办理，该登记不具备法定的抵押登记条件，抵押权尚未设立，故不产生物权确认效力，原告诉请要求依法确认郴房预北湖区字第213000724号预告抵押登记有效，未经原告同意，“锦泰山水缘”15栋201号房屋不发生物权变动效力的请求，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国民法通则》第九十条，《中华人民共和国合同法》第八十四条、第九十三条、第二百零七条，《中华人民共和国《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条第二款、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第三十条的规定，判决如下：一、原告上海浦东发展银行股份有限公司郴州分行与被告刘振松签订的《个人购房担保借款合同》（编号14412013100016130301）项下的借款全部提前到期，并解除原、被告所签订的上述合同；二、被告刘振松于本判决生效之日起十日内偿还原告上海浦东发展银行股份有限公司郴州分行提前到期的借款本金335410.78元，利息5819.43元，本息合计人民币341230.21元（利息暂计至2019年9月10日止，此后利息按年利率7.35%计算至贷款还清时止）；三、被告刘振松于本判决生效之日起十日内支付上海浦东发展银行股份有限公司郴州分行律师代理费14600元；四、被告郴州市锦泰房地产开发有限责任公司、谭娟对上述款项承担连带偿还责任；五、驳回原告上海浦东发展银行股份有限公司郴州分行其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间给付金钱义务，应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取3421元、保全费2470元，由原告上海浦东发展银行股份有限公司郴州分行负担137元，由被告刘振松、谭娟、郴州市锦泰房地产开发有限责任公司共同负担5754元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省郴州市中级人民法院。审判员  唐胜任二〇二〇年六月十八日法官助理匡旭扬书记员邝欣妍附相关法律条文：《中华人民共和国民法通则》第九十条合法的借贷关系受法律保护。《中华人民共和国合同法》第八十四条债务人将合同的义务全部或者部分转移给第三人的，应当经债权人同意。第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以调解，调解不成的，依法判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第三十条人民法院在审理案件过程中认为待证事实需要通过鉴定意见证明的，应当向当事人释明，并指定提出鉴定申请的期间。