辽宁省沈阳经济技术开发区人民法院民 事 判 决 书（2019）辽0191民初4567号原告：中国工商银行股份有限公司沈阳经济技术开发区支行，住所地沈阳经济技术开发区花海路。负责人：胡浩，系该行行长。委托诉讼代理人：于艳明，系辽宁恒生律师事务所律师。委托诉讼代理人：敦笑非，系辽宁恒生律师事务所实习律师。被告：刘微，男，1983年10月5日出生，汉族，住沈阳市东陵区。原告中国工商银行股份有限公司沈阳经济技术开发区支行与被告刘微信用卡纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人于艳明，被告刘微到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：一、判令被告一次性偿还欠款本金43443.90元；二、判令被告按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定支付利息12655.33元、违约金3000元（暂计至2019年4月22日，2019年4月23日之后的利息、违约金按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定计算至实际还清本息之日止）；三、判令被告承担本案诉讼费及其他全部相关费用。事实与理由：2016年9月26日，被告向原告申请办理信用卡，被告领取信用卡后多次透支消费，经原告多次催缴仍未归还，故诉至法院。被告刘微辩称，对欠款数额及利息予以认可，并同意偿还欠款，但我现在经济困难，无法偿还，大约一个月之后可以还，我将我的一套房屋卖了，买方正在办贷款，贷款下来就可以还。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年9月26日，被告填写《工银信用卡申请表（个人卡）》（附《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人）》），并签字承诺“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。《牡丹信用卡领用合约（个人）》第三条第3款约定：“（1）甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息，甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。（2）甲方可按照乙方对账单表明的最低还款额还款，甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）。（4）乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用（滞纳金除外）等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从甲方账户中扣收（含透支扣收，下同），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。”《中国工商银行牡丹信用卡章程》第三十条规定：“本章程由发卡机构负责制定和修改，发卡机构如对本章程进行修改，将通过营业网点或中国工商银行网站进行公告；修改后的章程自公告期满45日即为生效。在公告期内，持卡人可以选择是否继续使用牡丹信用卡。持卡人如对章程变更有异议而决定不继续使用牡丹信用卡，可按照规定办理销户手续。公告期满，持卡人未办理销户手续的，视为同意章程的变更。”原告为被告发放信用卡，卡号为41×××37。被告领取信用卡后多次透支，截至2019年4月22日，欠款本金43443.90元及相应利息12655.33元、违约金3000元。另查明，中国人民银行于2016年4月15日发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，该通知规定：取消信用卡滞纳金，对持卡人违约逾期未还款行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金以及相关的收取方式和标准。该通知于2017年1月1日起实施。2016年11月15日，中国工商银行股份有限公司通过其官网发布的《关于修订的公告》记载：“我行对现行《中国工商银行牡丹信用卡章程》进行了调整、完善，形成了《中国工商银行牡丹信用卡章程》（以下简称‘新《章程》’），现予公告。新《章程》自2017年1月1日起正式实施，我行此前及此后发行的牡丹信用卡均适用新《章程》。”新《章程》第二十一条（二）款规定：“持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款。按最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付违约金。违约金比例按照发卡机构公布的服务价目表执行。”中国工商银行股份有限公司官网公示的《中国工商银行服务价目表（2017年版）》违约金项目记载：“按最低还款额未还部分的5%收取，每期最高500元人民币或500港币或500澳门元或100欧元……或按协议约定收取。”以上事实的认定，有《工银信用卡申请表（个人卡）》（附《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人）》）、《关于修订的公告》、‘新《章程》’以及庭审笔录在卷佐证，本庭予以确认。本院认为，原、被告双方签订的《工银信用卡申请表（个人卡）》（附《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人）》）系双方真实意思表示，内容不违反法律及行政法规的强制性规定，亦不损害国家、集体和他人的利益，故合法有效。对当事人具有法律约束力，双方均应按约定全面履行合同义务。关于本金和利息。依据涉案信用卡银行交易截屏及《查询信用卡交易明细》,截至2019年4月22日被告欠付本金43443.90元。依照《牡丹信用卡领用合约（个人）》的约定，被告应给付相应利息。原告主张的欠款本金、利息合法有据，故本院对本金、利息诉请予以支持。关于违约金。依据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对持卡人违约逾期未还款行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金以及相关的收取方式和标准。《中国工商银行牡丹信用卡章程》约定了发卡机构如对章程进行修改，将通过网站进行公告形式告知，被告未在公告期内提出异议视为对新章程的认可。“新《章程》”就违约金约进行了规定。违约金诉请于法有据，故本院对违约金诉请予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条之规定，判决如下：一、被告刘微于本判决生效后十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司沈阳经济技术开发区支行信用卡欠款本金43443.90元；二、被告刘微于本判决生效后十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司沈阳经济技术开发区支行信用卡欠款本金43443.90元的利息（利息以本金43443.90元为基数，第一段从银行记账日起至2019年4月22日止息12655.33元；第二段自2019年4月23日起至实际给付之日止，以日利率万分之五计算，按月计收复利）；三、被告刘微于本判决生效后十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司沈阳经济技术开发区支行违约金（违约金分段计算，第一段自银行记账日起至2019年4月22日止3000元；第二段自2019年4月23日起至实际给付之日止，违约金按最低还款额未还部分的5%收取，每期最高500元）。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1277元，由被告刘微负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，预交上诉案件受理费，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。审 判 长  王 英人民陪审员  张红艳人民陪审员  黄金英二〇二〇年六月二十九日书 记 员  邹 冰本判决所依据的相关法律《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。