广东省化州市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0982民初643号原告：化州市铭波小额贷款有限公司，住所地：化州市*********星河国际大酒店首层，统一社会信用代码：914************396。法定代表人：梁波，该公司总经理。委托代理人：伍振志，该公司信贷员。委托代理人：何向东，该公司信贷员。被告：李文静，男，汉族，1970年8月2日出生，身份证住址：广东省化州市****************，身份证号码：440************218。被告：林霭言，男，汉族，1968年9月15日出生，身份证住址：广东省化州市************，身份证号码：440************594。被告林霭言的委托代理人：董华钦，男，汉族，1963年6月19日出生，身份证住址：广东省化州市鉴江区******，身份证号码：440******30619*332。原告化州市铭波小额贷款有限公司诉被告李文静、林霭言借款合同纠纷一案，本院于二○二○年三月三日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告化州市铭波小额贷款有限公司的委托代理人伍振志、何向东，被告李文静、林霭言及林霭言的委托代理人董华钦到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告化州市铭波小额贷款有限公司向本院提出诉讼请求：1、请求法院判决被告李文静归还贷款本金30万元及利息、罚息及违约金21400元（利息、罚息及违约金从2019年11月12日起按月利率20‰计算暂计至2020年2月29日，2020年3月1日起按月利率20‰计算利息至付清贷款本息为止）给原告。2、请求法院判决被告林霭言对上述借款本金、利息、罚息及违约金承担连带共同保证清偿责任。3、本案的诉讼费用由被告承担。事实和理由：借款基本情况：2017年6月12日借款人李文静向我公司借款30万元，期限6个月（从2017年6月12日至2017年12月11日），月利率12‰，贷款合同编号《2017年铭波小贷贷字第064号》，收款人李文静，收款账号：621*************795，开户银行：中国工商银行化州市支行。保证人林霭言自愿为该笔贷款提供连带责任保证，保证合同编号为《2017年铭波小贷保字第064号》。贷款到期后，借款人及保证人未能筹集资金偿还，向我公司申请贷款展期，并签订了贷款展期申请书及展期协议，展期金额30万元，期限3个月（从2017年12月12日至2018年3月11日）。展期贷款到期后，借款人及保证人仍然没有偿还。原告多次打电话、上门催收，并分别于2018年9月25日、2018年12月11日向两被告发逾期贷款催收通知书、律师函，2019年12月9日被告向原告签订了还款计划承诺书，承诺在2019年12月15日、2020年3月31日分两次每次还本金15万元，并按月按时缴交利息。但后来，被告一直没有还本金，且常以各种借口拖欠贷款利息长达几个月，保证人林霭言也拒绝履行法定清偿义务。以上贷款、展期、逾期贷款催收，被告都在相关的贷款合同、保证合同、展期申请书、展期协议书以及贷款催收通知书、还款计划书上签字及按指模确认。事实清楚，理由充分，为了维护原告的合法权益，特提起以上诉讼，请法院依法判决。被告李文静辩称，借款30万元是事实，其他的转账数据纠缠不清，需要专业人士查询。被告林霭言辩称，本案中答辩人的连带责任的保证责任依法应予免除。依照《中华人民共和国担保法》第十九条规定“当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的,按照连带责任保证承担保证责任。”第二十六条又规定“连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的,债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间,债权人未要求保证人承担保证责任的,保证人免除保证责任。”本案因被答辩人与答辩人对保证方式未有约定,答辩人依法应按连带责任保证承担保证责任;又因双方对保证期间未作约定,依法应适用6个月的法定保证期间,本案主债务履行期届满期先定至2017年12月11日止,后又展期至2018年3月11日止,被答辩人至2020年3月11日才提起诉讼,向答辩人主张权利,己超过法律规定的6个月的保证期间,故答辩人应依法免除保证责任。就是按被答辩人在其诉状中说的“2019年12月9日被告向原告签定了还款计划承诺书”，也没有答辩人的参与，显然被答辩人放弃了答辩人的保证责任，否则，被答辩人会要求答辩人在还款计划承诺书上签字，继续承担保证责任。原告在保证合同中写明的保证期间，属于格式合同，按照法律规定，原告提供了格式化的合同所出的效果是需要原告自己负责的，被告林霭言在法律上也是存在重大的误解，没有持有保证合同，出于朋友的关系签名的，虽然已经成年，但是在不知什么内容下签名了，这是不公平的，所以按照民事法律的事实和规定，这是重大误解的，所以合同是无效的，所以我们认为本案中涉及被告林霭言的所承担连带责任应该依法免除。总之,被告欠被答辩人的债务未还是事实,但答辩人的保证责任依法应予免除,而且被答辩人既在6个月的法定保证期间未起诉答辩人主张权利,又不要求答辩人在还款计划承诺书签字,事实上是放弃了答辩人的保证责任。为了维护答辩人的合法权益,为了维护法律的正确实施,望法庭依法判决免除答辩人的连带保证责任。经审理查明，被告李文静于2017年6月9日以其经营的窗帘店进货需要资金为由向原告化州市铭波小额贷款有限公司递交贷款申请书，并于2017年6月12日与原告化州市铭波小额贷款有限公司签订编号为2017年铭波小贷贷字第064号的《贷款合同》一份，被告李文静在甲方栏上签名、按指模确认借款关系。双方当事人在该合同中约定的主要内容如下：1、甲方（被告李文静）向乙方（原告）借款30万元，贷款用途为窗帘布进货；2、贷款期限为6个月，即从2017年6月12日至2017年12月11日止；3、贷款月利率为12‰，结息日为每月15日，贷款罚息利率为本合同所执行贷款利率水平上上浮50%，贷款利率及罚息利率在本合同有效期内不变，不因中国人民银行同期贷款利率的调整而调整。若甲方未按合同约定期限还款，从逾期之日起，乙方有权就甲方逾期部分按照该罚息利率计收罚息，直至本息清偿为止；4、复利：对贷款期内不能按期支付的利息和罚息，将计入本金，并按本合同项下的贷款利率按月计收复利，贷款本金逾期后按罚息利率计收复利。甲方逾期归还贷款的，应当在双方另行约定的还款日期前还款付息，同时，还应当向乙方支付罚息，罚息自结息日的次日起算。本合同项下贷款的起息日以实际放款日期为准；5、还款方法：定期付息，到期一次性还本；6、甲方未按合同约定按期、足额偿还贷款本金、利息的，乙方有权宣布贷款提前到期，并要求甲方立即偿还本合同项下所有到期及未到期债务的本金、利息；7、甲方未按合同约定还本付息的，除应当归还全部本金及正常利息、罚息、复利外，还应按当期应还贷款本息的20%向乙方支付违约金；8、甲方未按合同约定按期、足额偿还贷款本金、利息的，乙方有权解除本合同；9、乙方为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由甲方承担。合同签订当日，被告李文静立借款借据向原告化州市铭波小额贷款有限公司借款30万元，原告依约将贷款30万元划拨至被告李文静本人在中国工商银行化州市支行的账户（账号：621********00756795）。被告林霭言于2017年6月12日与原告签订2017年铭波小贷保字第064号《保证合同》，并在合同甲方（保证人）栏上签名、按指模确认为被告李文静的2017年铭波小贷贷字第064号《贷款合同》的借款作连带责任保证担保。双方当事人在该保证合同中约定的主要内容如下：1、甲方（被告林霭言）自愿为借款人（被告李文静）在主合同项下的债务提供连带责任保证；2、保证范围：主合同项下全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向乙方（原告）支付的其他款项（包括但不限于有关手续费、电讯费、杂费、国外受益人拒绝承担的有关银行费用等）、乙方实现债权及担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）；3、保证方式：连带责任保证；4、保证期间：自本合同生效之日起至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止；5、本合同的效力独立于主合同，主合同不成立、不生效、无效、部分无效或被撤销、被解除并不影响本合同的效力；6、如果乙方（原告）与借款人达成展期合同，无需取得甲方同意，甲方仍同意对变更后的主合同或展期合同项下债务承担连带责任保证。2017年12月11日，被告李文静向原告递交展期申请书，申请对2017年铭波小贷贷字第064号的《贷款合同》借款展期。同日，原告与被告李文静、林霭言签订了展期协议。被告李文静作为借款人，被告林霭言作为担保人在展期协议上签名、按指模确认协议内容。该协议主要内容：1、展期借款金额30万元；2、展期期限3个月（自2017年12月12日至2018年3月11日）；3、展期期间利率为月利率12‰；4、其他事宜(含争议解决方式)均适用2017年铭波小贷贷字第064号《贷款合同》相关条款。被告李文静借款后未归还过该笔（2017年铭波小贷贷字第064号《贷款合同》）借款本金给原告，该笔借款从2019年11月12日开始欠息。上述借款经原告化州市铭波小额贷款有限公司多次追讨未果致发生纠纷，遂诉至本院。以上事实，有原告化州市铭波小额贷款有限公司举证的化州市铭波小额贷款有限公司营业执照及法定代表人身份证、法定代表人身份证明书、广东省人民政府金融工作办公室核准成立通知复印件各1份、授权书、被授权人周剑身份证复印件各1份、授权委托书、两代理人身份证复印件各1份、被告李文静、林霭言身份证复印件各1份、贷款申请书、《贷款合同》、《保证合同》复印件各1份、展期申请书及《展期协议》复印件各1份、借款借据及电汇凭证复印件各1份、李文静银行卡复印件1份、应收利息明细账等材料，并经庭审核实及庭审笔录附卷证实。本院认为，原告化州市铭波小额贷款有限公司与被告李文静签订的2017年铭波小贷贷字第064号《贷款合同》及相关《展期协议》是双方当事人之间的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效的合同。依法成立的合同，自成立时生效，双方当事人应当按照约定全面履行自己的义务。原告已依合同约定向被告李文静发放了贷款，贷款合同及展期协议约定的还款期限到期后，被告李文静未能按双方约定的“定期付息，到期一次性还本”归还借款本息给原告，且该笔借款从2019年11月12日起开始拖欠利息。被告李文静欠原告化州市铭波小额贷款有限公司借款本金30万元未归还，有被告李文静与原告化州市铭波小额贷款有限公司签订的《贷款合同》、借款借据、电汇凭证等为依据，事实清楚，证据充分，原告化州市铭波小额贷款有限公司请求被告李文静归还贷款本金30万元的诉讼请求，本院依法予以支持；关于原告请求借款逾期后的利息、罚息、违约金一并按月利率20‰计算的请求，因原、被告双方在合同中约定的贷款利息、罚息、违约金合计超过年利率24%，而原告的该请求低于双方在合同中的约定，且符合《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条：“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。”的规定，因此，原告主张利息、罚息、违约金一并按月利率20‰计算，理据充分，本院予以支持。根据原告与被告林霭言签订的2017年铭波小贷保字第064号《保证合同》，被告林霭言与原告化州市铭波小额贷款有限公司形成了合法有效的保证合同关系，被告林霭言作为被告李文静该笔借款的保证人，应按约定在保证担保范围内对借款人李文静的债务承担连带清偿责任。对于被告林霭言辩称“担保人保证期限已过，保证责任免除。”的答辩意见，由于原告与被告林霭言在保证合同中约定保证期间为：自本合同生效之日起至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止。如果乙方（原告）与借款人达成展期合同，无需取得甲方（被告林霭言）同意，甲方仍同意对变更后的主合同或展期合同项下债务承担连带责任保证。并且被告林霭言也在展期协议上签名确认。故该笔借款应自展期协议约定的最后还款日即自2018年3月11日起计算保证期间，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十二条第二款“保证合同约定保证人承担保证责任直至主债务本息还清时为止等类似内容的，视为约定不明，保证期间为主债务履行期届满之日起二年。”的规定，本案的保证期间为2018年3月11日至2020年3月10日，原告于2020年3月3日向本院提起诉讼未过保证期间。因此，被告林霭言主张“担保人保证期限已过，保证责任免除。”的答辩意见，本院不予采纳。被告林霭言还辩称“原告在保证合同中写明的保证期间属于原告提供的格式化合同，被告林霭言在法律上也是存在重大的误解，合同是无效的”，根据《中华人民共和国合同法》第三十九条的规定：“采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。”及《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第六条规定：“提供格式条款的一方对格式条款中免除或者限制其责任的内容，在合同订立时采用足以引起对方注意的文字、符号、字体等特别标识，并按照对方的要求对该格式条款予以说明的，人民法院应当认定符合合同法第三十九条所称“采取合理的方式”。”原告与被告林霭言签订的保证合同中对保证期间的约定并没有免除或者限制原告责任，不属于格式条款，而是保证合同的主要条款。对被告林霭言该辩称意见，本院不予采纳。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条,《中华人民共和国合同法》第三十九条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第六条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十二条的规定，判决如下：一、限被告李文静在本判决发生法律效力之日起七日内归还借款本金30万元及利息、罚息、违约金（该利息、罚息、违约金从2019年11月12日起一并按月利率20‰计至付清款日止）给原告化州市铭波小额贷款有限公司。二、被告林霭言对被告李文静上述应付款项承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7021元，减半收取计3510.5元，由被告李文静负担，被告林霭言连带负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于茂名市中级人民法院。审 判 员 李苡锋二〇二〇年四月三十日法官助理 文练帅书 记 员 陈立文叶冰附法律条文：《中华人民共和国民法通则》第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。《中华人民共和国合同法》第三十九条采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第六条提供格式条款的一方对格式条款中免除或者限制其责任的内容，在合同订立时采用足以引起对方注意的文字、符号、字体等特别标识，并按照对方的要求对该格式条款予以说明的，人民法院应当认定符合合同法第三十九条所称“采取合理的方式”。提供格式条款一方对已尽合理提示及说明义务承担举证责任。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十二条保证合同约定的保证期间早于或者等于主债务履行期限的，视为没有约定，保证期间为主债务履行期届满之日起六个月。保证合同约定保证人承担保证责任直至主债务本息还清时为止等类似内容的，视为约定不明，保证期间为主债务履行期届满之日起二年。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。