福建省龙岩市新罗区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0802民初3612号 原告：中国民生银行股份有限公司龙岩分行，住所地福建省龙岩市新罗区西陂街道华莲社区龙岩大道中395号101-102、201、1501，统一社会信用代码91350802591715867B。 负责人：林武雄，行长。 委托诉讼代理人：林鹭鹭，女，该分行员工。 委托诉讼代理人：廖慧芳，福建同荣仁律师事务所执业律师。 被告：陈红仁，男，1962年8月4日出生，汉族，农民，住福建省漳平市。 被告：陈一兰，1966年1月30日出生，汉族，农民，住福建省漳平市。 被告：陈琳莉，女，1988年3月16日出生，汉族，农民，住福建省漳平市。 被告：唐福耀，男，1984年8月16日出生，汉族，农民，住龙岩市永定区。 原告中国民生银行股份有限公司龙岩分行（以下简称“民生银行龙岩分行”）与被告陈红仁、陈一兰、陈琳莉、唐福耀金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月6日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告民生银行龙岩分行的委托诉讼代理人林鹭鹭、廖慧芳,被告陈红仁到庭参加诉讼，被告陈一兰、陈琳莉、唐福耀经本院依法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 民生银行龙岩分行向本院提出诉讼请求：一、判令陈红仁、陈一兰立即偿还借款本金301500元及截至2020年1月16日拖欠的利息9860.92元、罚息576.66元，合计311937.58元，并支付从2020年1月17日起至款清之日止以301500元为本金、按实际逾期天数逐月累算计算的罚息和复利（罚息以尚欠的借款本金为基数，按年利率12.15%计算；对拖欠的利息、罚息按年利率12.15%计算复利）。二、判令本案律师费3743元由陈红仁、陈一兰承担。三、判令陈琳莉、唐福耀对上述第一、二项诉请承担连带还款责任。 事实和理由：2018年7月23日，陈红仁、陈一兰共同作为甲方与作为乙方的民生银行龙岩分行签订了《借款合同》（编号：HT7601201801754684），主要约定：陈红仁、陈一兰向民生银行龙岩分行借款335000元，借款期限为60个月，即自2018年7月23日起至2023年7月23日止，借款用途为借新还旧，用于归还客户名下借据号为17601201733547101金额为40万元的贷款。借款利率为年利率8.1%，逾期利率及罚息利率为在本合同的贷款利率基础上加收50%确定。对到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至清偿本息为止；对不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算。还款方式为不规则还款，按月支付利息，贷款发放后逢2月底归还本金4%，5月底归还本金1%，8月底归还本金1%，11月底归还本金4%，到期日归还剩余的本息。担保方式为保证人担保。争议的解决方式为依法直接向乙方所在地有管辖权的人民法院提起诉讼。在借款违约的情况下，贷款人有权要求借款人赔偿其为实现债权而支付的诉讼费、保全费、律师费等费用。 同日，陈琳莉、唐福耀作为保证人与民生银行龙岩分行签订一份《担保合同》（编号：HT7601201801754684-1），陈琳莉、唐福耀自愿为主合同项下的全部债务提供连带责任保证，担保范围为主债权、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、为实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、保全费、房产抵押人安置费）和所有其他应付合理费用。保证期间为主合同债务人履行期限届满之日起后两年。民生银行龙岩分行依约于2018年7月24日向陈红仁、陈一兰发放了335000元贷款，履行了提供贷款的义务。但自2019年8月30日起陈红仁、陈一兰未按合同约定履行还款义务，民生银行龙岩分行于2020年1月14日向陈红仁、陈一兰、陈琳莉、唐福耀发出《贷款提前到期通知书》，宣布该笔贷款提前到期，并要求归还尚欠的贷款本息，截至2020年1月16日，陈红仁、陈一兰尚欠借款本金301500元、利息9860.92元、罚息576.66元，合计311937.58元。陈红仁、陈一兰、陈琳莉、唐福耀未按约定还款构成违约。为此，民生银行龙岩分行诉至本院，请求判如所请。为实现本案债权，民生银行龙岩分行向福建同荣仁律师事务所支付了律师代理费3743元。 陈红仁辩称，借款是事实，但是2014年左右的借款，当时是五户联保，借款本金40万元，但银行扣除20%之后才支付了借款本金32万元，按照合同法规定砍头息是不合法的。陈红仁实际按借款本金40万元支付了利息，希望多支付的利息能予以返还。 陈一兰、陈琳莉、唐福耀未作答辩，亦未提供证据。 民生银行龙岩分行围绕诉讼请求依法提交了2018年《借款合同》及《担保合同》、个人借款凭证、贷款提前到期通知书、EMS快递查询单、还款明细表、还款计划信息表、诉讼、仲裁案件委托代理协议、福建增值税普通发票、财务支付记账凭证（收款）、送达地址确认书、陈红仁与陈一兰的身份证及结婚证复印件、唐福耀与陈琳莉的结婚证及身份证复印件、中国民生银行小微企业互助合作基金会入会申请表及声明（授权）部分、永福花木“小微企业互助合作基金”章程及入会确认函与告知书、入会公示、互助基金担保确认函、永福花木互助基金公示、互助基金成员名单、零售授信客户凭证、2014年《借款合同》及借款凭证、中国民生银行个人账户对账单、《最高额质押合同》、批准加入授权委托书、2015年《借款合同》及借款凭证、小微授信申请表及声明（授权）部分、入会申请书及民商小微企业互助合作基金会章程、基金会员入会公示、互助基金扣缴授权书、2016年《借款合同》及《担保合同》、特种转账借方凭证、个人借款凭证、贷款联保承诺书、2017年《借款合同》及《担保合同》。陈一兰、陈琳莉、唐福耀对民生银行龙岩分行提交的证据未提出异议，亦未到庭参加诉讼，视为自愿放弃诉讼权利。陈红仁对上述证据的真实性均无异议。民生银行龙岩分行提交的上述证据，来源合法，内容真实，本院予以确认并在卷佐证。 本院经审理认定的事实与民生银行龙岩分行主张的事实一致。另查明，2014年6月6日，漳平市民福花木小微企业服务有限公司作为甲方（以下简称漳平民福公司）与民生银行龙岩分行作为乙方签订一份《最高额质押合同》（编号：个高质第X201584948号）。主要约定：为确保甲方“小微企业互助合作基金”业务下会员从2014年6月6日至2017年6月6日期间与乙方签订的合同的履行，甲方提供2亿元的最高额质押担保。2014年7月23日，漳平民福公司对陈红仁拟加入基金会进行公示，告知全体会员永福花木“小微企业互助合作基金会”对会员陈红仁最大担保债权额为40万元。 2014年7月25日，民生银行龙岩分行与陈红仁、陈一兰签订一份《借款合同》（编号：176012014010231），主要约定：陈红仁向民生银行龙岩分行借款40万元，由民生银行龙岩分行与漳平民福公司签署的《最高额质押合同》提供担保。2014年7月29日，陈红仁向基金管理人漳平市民福花木小微企业服务有限公司缴纳了授信额度20%的互助保证金8万元、1%的风险准备金4000元。同日，陈红仁及案外人程志旺、陈建灵、陈建华（秋苑）、陈建华（紫阳）向漳平市民福花木小微企业服务有限公司出具一份《贷款联保承诺书》，主要内容：陈红仁等5位自愿组成联合担保小组向中国民生银行龙岩分行贷款，并承诺本联保小组成员在该联保借款额内向漳平市民福花木小微企业服务有限公司承担连带偿还责任。贷款额度总额280万元，其中陈红仁申请贷款40万元、程志旺申请贷款150万元、陈建灵申请贷款30万元、陈建华（秋苑）申请贷款30万元、陈建华（紫阳）申请贷款30万元，以上贷款期限壹年。一旦联保小组成员不能按期归还，其它成员负有连带偿还的责任，本联保小组的有效期至联保小组成员全部归还民生银行结欠的贷款本息为止。2014年7月29日，民生银行龙岩分行向陈红仁发放40万元贷款，借款期限自2014年7月29日至2015年7月25日，执行年利率8.4%。 2015年7月1日，陈红仁再次成为永福花木“小微企业互助合作基金会”会员。2015年7月15日，民生银行龙岩分行与陈红仁、陈一兰签订一份《借款合同》（编号：176012015010826），主要约定：陈红仁向民生银行龙岩分行借款40万元，由民生银行龙岩分行与漳平民福公司签署的《最高额质押合同》提供担保，借款期限自2015年7月22日至2016年7月15日，执行年利率7.275%。 2016年7月1日，陈红仁、陈一兰加入福建省民商小微企业互助合作基金会，成为该基金会会员，基金管理人为福建省民商小微企业经济服务中心，互助保证金60000元由陈红仁缴纳至漳平民福公司名下的保证金扣划。陈红仁、陈一兰向基金管理人缴纳的基金财产不但要对加入前现存基金成员在中国民生银行发生的全部债务承担最高额质押担保责任，而且要对加入后的全体基金成员在中国民生银行发生的全部债务承担最高额质押担保责任。2016年7月10日、2017年7月2日，陈红仁、陈一兰分别与民生银行龙岩分行签订《借款合同》（合同编号：176012016011191、176012017335471）及《担保合同》（合同编号：1760120160111920、176012017335471-1），主要约定：借款金额40万元，借款用途为借新还旧；陈红仁、陈一兰提供保证金账户内存款60000元作为质押担保。2018年7月24日，民生银行龙岩分行将质押款60000元用于偿还陈红仁、陈一兰尚欠的贷款本金。 永福花木“小微企业互助合作基金”章程、福建省民商小微企业互助合作基金会章程均规定：本章程所称基金用于基金管理人与中国民生银行合作，以同意本章程且按本章程规定取得正式会员资格的所有委托人（即全体基金会员）缴纳的资金集合为所有委托人在中国民生银行发生的债务提供质押担保的业务。基金管理人作为基金的信托受托人，应将互助保证金、风险准备金分别在中国民生银行开立账户并设定最高额质押，用以担保全体基金会员在中国银行发生的债务。基金会员应配合基金管理人对自身或者其他会员的风险贷款实行债务追偿。同时，前述章程还就会员的权利义务、加入与退出等事项作出了约定。 本院认为，民生银行龙岩分行于2018年7月23日与陈红仁、陈一兰签订的《借款合同》,与陈琳莉、唐福耀签订的《担保合同》，均系各方当事人的真实意思表示，其内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。民生银行龙岩分行依约向陈红仁、陈一兰发放贷款33.5万元，履行了合同义务。陈红仁、陈一兰作为债务人，未按约归还借款本金并支付利息，已构成违约，民生银行龙岩分行有权依照约定要求陈红仁、陈一兰对其未到期借款承担提前还款义务。现民生银行龙岩分行要求陈红仁、陈一兰归还尚欠的借款本金、利息以及逾期罚息、复利，具有合同和法律依据，本院予以支持，但借款期间利息和罚息、复利的总和不得超过以尚欠透支本金为基数按年利率24%计算的数额。民生银行龙岩分行要求陈红仁、陈一兰支付其因本次诉讼支出的律师代理费3743元，有合同和法律依据，应予支持。陈琳莉、唐福耀自愿为陈红仁、陈一兰的前述债务向民生银行龙岩分行提供连带保证责任担保，应对本案债务承担连带清偿责任。陈琳莉、唐福耀承担保证责任后，有权向陈红仁、陈一兰追偿。陈红仁抗辩其仅收到32万元的贷款，案涉借款存在砍头息，庭审查明陈红仁所主张的8万元保证金系其加入永福花木小微企业互助合作基金会、福建省民商小微企业互助合作基金会，向基金会所缴纳的互助保证金，并作为案涉借款的质押款，民生银行龙岩分行实际发放的贷款本金与借款合同的金额相符，并未在借款当日扣收利息，因此对陈红仁的该项抗辩本院不予支持。陈红仁抗辩其系受民生银行龙岩分行误导，才让陈琳莉、唐福耀对贷款进行担保，陈红仁系完全民事行为能力人，知晓担保应承担的法律责任，且陈琳莉、唐福耀对担保的事实未提出异议，故对陈红仁的该项抗辩不予采信。陈一兰、陈琳莉、唐福耀经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自愿放弃诉讼权利，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、陈红仁、陈一兰应于本判决生效之日起三十日内偿还中国民生银行股份有限公司龙岩分行借款本金301500元，并支付利息、罚息、复利（计算方法：1、截至2020年1月16日尚欠的利息9860.92元、罚息576.66元，合计311937.58元；2、从2020年1月17日起至款清之日止、以尚欠的本金为基数，按年利率12.15%计算的罚息；3、从2020年1月17日起至款清之日止、以尚欠的利息和罚息为基数，按年利率12.15%计算的复利；4、上述利息、罚息及复利的计算标准超过年利率24%，则以年利率24%计算）； 二、陈红仁、陈一兰应于本判决生效之日起三十日内支付中国民生银行股份有限公司龙岩分行律师费3743元； 三、陈琳莉、唐福耀应对上述判决主文第一、二项所确定陈红仁、陈一兰的债务承担连带清偿责任； 四、陈琳莉、唐福耀承担保证责任后，有权向陈红仁、陈一兰追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费6198元、减半收取计3099元，由陈红仁、陈一兰、陈琳莉、唐福耀负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员 江    彬 二〇二〇年六月十五日 书记员 张丽芳（代） 附：一、主要法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 二、执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 三、主动履行生效法律文书提示 （一）具有金钱给付内容的生效法律文书，履行义务人可以在生效法律文书确定的履行期间内将相应的款项通过法院转交给权利人；款项转入或存入法院指定的履行款账户后，应当及时告知案件承办人，并提供银行转入或存入凭证复印件。 履行款存入以下账户 开户单位：龙岩市新罗区人民法院 开户行：兴业银行龙岩新兴支行 账号：17×××01 支付款项时，请在摘要栏写明款项内容、案件承办人、案号、当事人姓名等。 （二）生效法律文书确定应当负担诉讼费用的当事人，应当在法律文书生效后七日内，自觉到本院诉讼服务中心的开票窗口开具网络版的《福建省政府非税收入缴款通知书》到代收银行缴款，缴款后及时到法院开票窗口领取相应的诉讼费票据；也可通过现场POS机刷卡直接缴款，现场领取相应的诉讼费票据。主动缴款后，应及时向案件承办人提供银行转入或存入凭证复印件，否则法院将依法定程序向当事人追缴。 （三）履行义务人未及时告知已自动履行，导致案件进入执行程序，造成的负担执行费用、列入失信被执行人名单等一切后果自负。