重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0103民初11523号原告：中国工商银行股份有限公司重庆两路口支行，住所地重庆市渝中区重庆村55号附1号，统一社会信用代码915001037842272027。负责人：袁毅，该支行行长。委托诉讼代理人：陈芳勇,重庆振云律师事务所律师。委托诉讼代理人：邹谭燕,重庆镇云律师事务所实习律师。被告：刘太军，男，汉族，1974年8月5日出生，住四川省三台县。被告：**珍，女，汉族，1979年4月25日出生，住四川省三台县。原告中国工商银行股份有限公司重庆两路口支行（以下简称工商银行两路口支行）与被告刘太军、被告**珍金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月13日受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告工商银行两路口支行的委托诉讼代理人陈芳勇、邹谭燕到庭参加了诉讼，被告刘太军、**珍经本院合法传唤，逾期未到庭应诉。本案现已审理终结。原告工商银行两路口支行诉称，工商银行两路口支行基于与刘太军、**珍签订的《个人购房借款/担保合同》、《中国工商银行个人住房贷款申请表》，与刘太军签订的《重庆市房地产抵押合同》等起诉，请求判令：1、被告刘太军、被告**珍立即归还原告中国工商银行股份有限公司重庆两路口支行贷款本金318703.17元，支付截至2020年4月2日的贷款利息14612.58元、罚息849.19元、复利587.52元；2、被告刘太军、被告**珍立即支付原告中国工商银行股份有限公司重庆两路口支行自2020年4月3日起至付清贷款本息之日止的罚息和复利（其中罚息以未偿还的本金为基数，复利以未偿还的利息为基数，均按中国人民银行公布的同期同档次贷款利率上浮5%再上浮50%计算至付清之日）；3、确认原告中国工商银行股份有限公司重庆两路口支行对被告刘太军提供抵押的位于重庆市璧山县房屋享拍卖、变卖该房产的价款优先受偿权；4、被告刘太军、被告**珍承担本案诉讼费用。被告刘太军、被告**珍未答辩。本院经审理查明的涉案贷款事实如下：贷款人：工商银行两路口支行。借款人：刘太军。抵押人：刘太军。抵押物共有人：**珍。抵押权人：工商银行两路口支行。贷款种类：个人二手住房贷款。贷款本金：420000元。贷款期限：180个月。贷款执行利率：贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮5%确定。贷款发放后遇基准利率调整，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述利率浮动比例确定并执行新的利率。罚息及复利标准：刘太军未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，工商银行两路口支行有权按罚息利率按日计收利率。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期罚息利率为贷款执行利率基础上加收50%确定。约定还款方式：按月等额本息还款法。抵押担保情况：刘太军以其名下的位于璧山县房屋为涉案贷款提供抵押担保,并办理了抵押登记。抵押担保范围：合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、工商银行两路口支行实现债权的费用和刘太军所有其他应付费用。文书送达的约定：工商银行两路口支行向约定的送达地址寄送相关文件，即视为已向受送达人履行了通知义务，如因地址变更未及时通知工商银行两路口支行造成的一切后果由刘太军、**珍承担。提前宣布贷款到期情况：合同约定，刘太军未完全、适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任；刘太军连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，即构成违约。工商银行两路口支行有权宣布本合同项下未偿还的借款立即到期，要求刘太军立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。贷款发放情况：2014年5月8日，工商银行两路口支行向刘太军合同约定的姜贵木的账户中（账号为621227310000135xxxx）支付借款420000元。实际还款情况：未能按时足额偿还借款，截止2020年6月10日，尚欠借款本金318703.17元、利息18419.54元、罚息1226.87元、复利853.24元。另查明，刘太军与**珍于1999年4月25日登记结婚，二人夫妻关系存续至今。截至开庭前，刘太军、**珍累计违约超过六期。庭审中，工商银行两路口支行陈述以起诉的方式宣布贷款提前到期。本院认为，工商银行两路口支行与刘太军、**珍签订的《个人购房借款/担保合同》，与刘太军签订的《重庆市房地产抵押合同》，均系双方当事人的真实意思表示，未违反法律、行政法规的禁止性规定，合法有效。工商银行两路口支行按约向刘太军发放贷款后，刘太军未按照合同的约定偿还欠款，显系违约。工商银行两路口支行有权按照合同的约定宣布上述借款合同项下全部债务到期，要求刘太军立即还清尚欠借款本息，并按照合同约定支付罚息、复利。庭审中，工商银行两路口支行陈述以起诉的宣布贷款提前到期，具体日期为开庭前两日，即2020年6月10日，对此本院予以确认。故，工商银行两路口支行有权自宣布贷款到期之日后对全部未还本金按罚息利率计收罚息，并对未付利息按罚息利率计收复利。由于中国人民银行自2019年8月20日起要求各商业银行在浮动利率贷款合同中采用贷款市场报价利率即LPR利率作为定价基准，所以罚息、复利的计算标准应变更为按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率为基准利率上浮5%再上浮50%进行计算。刘太军以其名涉案房屋为涉案贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记，故工商银行两路口支行对该房屋在本案债权范围内享有优先受偿权。关于**珍是否应承担共同还款责任的问题。由于刘太军与**珍在2014年5月8日贷款发放时双方处于婚姻关系存续期间，且**珍在《个人购房借款/担保合同》中“抵押物共有人”处签名捺印，并在涉案《中国工商银行个人住房贷款申请表》中“借款（及共同）申请人配偶签字”处签名捺印，故可以认定**珍知晓该笔贷款。且刘太军贷款用途是购买二手住房，购买此房屋时二人处于婚姻关系存续期间，可以认定贷款目的为家庭支出。综上，本院对于工商银行两路口支行请求**珍对刘太军的上述债务承担共同还款责任予以支持。综上，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关文的解释》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘太军、被告**珍在本判决生效之日起十日内共同向原告中国工商银行股份有限公司重庆两路口支行偿还截止2020年6月10日的借款本金318703.17元、利息18419.54元、罚息1226.87元、复利853.24元；二、被告刘太军、被告**珍在本判决生效之日起十日内共同向原告中国工商银行股份有限公司重庆两路口支行支付自2020年6月11日起至付清时止，以未还本金18419.54元为基数按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮5%再上浮50％计收罚息，以未付利息18419.54元为基数按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮5%再上浮50％计收复利，利随本清；三、原告中国工商银行股份有限公司重庆两路口支行对被告刘太军名下位于璧山县房屋的拍卖、变卖所得价款在上述债权范围内享有优先受偿权；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司重庆两路口支行的其他诉讼请求。案件受理费减半收取3168元，由被告刘太军、被告**珍共同承担。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员 潘明心二〇二〇年六月十七日法官助理 柯 彧书 记 员 刘 贇