广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书(2020)粤0606民初6847号原告：平安银行股份有限公司佛山分行，住所地广东省佛山市东平新城区裕和路佛山新闻中心五区，统一社会信用代码914406008935499806。负责人：罗福孙，任银行行长。委托诉讼代理人：陈诗敏，广东安南律师事务所律师。委托诉讼代理人：郭高汉，广东安南律师事务所律师。被告：黎秋燕，女，1970年9月21日出生，汉族，住广东省佛山市禅城区**********，公民身份号码******************。原告平安银行股份有限公司佛山分行（以下简称平安银行）与被告黎秋燕因金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月20日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安银行的委托诉讼代理人陈诗敏、被告黎秋燕到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安银行向本院提出诉讼请求：一、判令被告向原告偿还全部借款本息302417.08元[其中借款本金298130.98元、利息（含罚息）4237.05元、复利49.05元，利息（含罚息）、复利暂计至2020年2月19日]，以及自2020年2月20日起至全部本息实际清偿日止的利息（以尚欠借款本金为基数，按合同约定利率上浮50%为罚息利率计收罚息，对不能按时支付利息，按罚息利率计收复利）；二、判令被告赔偿原告为实现债权而损失的本次一审律师费22120.85元；三、判令原告对被告位于广东省佛山市禅城区**********的抵押物拍卖价款享有优先受偿权；四、因本案所产生的全部费用（包括案件受理费、财产保全费、公告费等）由被告承担。诉讼标的暂计为324537.93元。事实和理由：2018年4月18日，原告与被告签订了合同编号为：平银（佛山）个循抵字（2018）第（RL201********867）号《个人循环授信额度合同（含最高额抵押条款）》，约定贷款金额为336000元，贷款期限为120个月，贷款利率为贷款发放日的中国人民银行同期人民币贷款基准利率上浮30%，本合同的抵押房产为广东省佛山市禅城区**********，权利证号：粤房地证字第C*******号。第二十条第一款出现下列情况之一的，视为已发生违约事件：（1）甲方拖欠贷款本金、利息、费用等；（四）一旦发生本合同任何一种违约事件时，乙方有权采取下列任一种或同时采取多种措施：1.调整、取消或中止本合同项下的循环授信额度，或调整额度的授信期限、额度金额等；2.宣布甲方在本额度项下的债务全部到期要求甲方立即偿还已发放授信本息并要求支付相关费用，包括但不限于乙方为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费、执行费等所有费用；3.贷款到期或提前到期，甲方未能按约定偿还贷款本息的，乙方有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按本合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息；4.有权将本合同项下贷款利率调整为按合同约定利率上浮一定比例（最高可上浮30%）执行；8.依法处置抵押物，将该抵押物折价或以拍卖、变卖该抵押物的价款优先受偿：拍卖、变卖抵押物所得价款超过乙方债权部分，归丙方所有：发生行使抵押权情形时，乙方与甲方协商确定抵押权的实现方式，未能协商一致的，乙方有权直接向人民法院申请拍卖、变卖抵押房地产。现被告已经逾期，久催未付，为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼，请判如所诉。被告黎秋燕辩称，被告于2020年1月10日还款2000元，但是还款记录上没有体现。原告职员误导被告说每期只要还款3980元，但实际扣款数额不对。原告主张的利息过高。律师费过高。请求法院予以调整。要求原告退回搭售的保险。当事人围绕诉讼请求提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：1.黎秋燕作为甲方（借款人、抵押人），平安银行作为乙方（贷款人及抵押权人），双方于2018年4月18日签订《个人循环授信额度合同（含最高额抵押条款）》原件一份，合同编号为平银（佛山）个循抵字（2018）第（RL201********867）号，特别约定条款第一条约定，额度金额336000元，贷款期限120个月，额度项下具体授信的起始日期以及终止日期以具体贷款业务合同的约定为准；普遍性条款第二十条第一款约定出现下列情况之一的，视为已发生违约事件：（1）甲方拖欠贷款本金、利息、费用等；（四）一旦发生本合同任何一种违约事件时，乙方有权采取下列任一种或同时采取多种措施：1.调整、取消或中止本合同项下的循环授信额度，或调整额度的授信期限、额度金额等；2.宣布甲方在本额度项下的债务全部到期要求甲方立即偿还已发放授信本息并要求支付相关费用，包括但不限于乙方为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费、执行费等所有费用；3.贷款到期或提前到期，甲方未能按约定偿还贷款本息的，乙方有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按本合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息；4.有权将本合同项下贷款利率调整为按合同约定利率上浮一定比例（最高可上浮30%）执行；8.依法处置抵押物，将该抵押物折价或以拍卖、变卖该抵押物的价款优先受偿：拍卖、变卖抵押物所得价款超过乙方债权部分，归丙方所有：发生行使抵押权情形时，乙方与甲方协商确定抵押权的实现方式，未能协商一致的，乙方有权直接向人民法院申请拍卖、变卖抵押房地产。2.上述合同签订后，平安银行与黎秋燕签订《平安银行零售信贷出账确认书》原件一份，约定借款期限为119个月，利率按贷款发放日人民银行同期贷款基准利率上浮50%，利率调整方式为按年调（次年对月对日），额度金额为336000元，货款用途为装修+购家私电器，还款方式为等额还款。平安银行于2018年5月3日依约给付贷款并出具《个人贷款确认书》原件一份，约定贷款金额336000元，执行贷款年利率7.35%，贷款期限自2018年5月3日至2028年4月3日，贷款用途装修+购家私电器，还款方式为等额还款。3.黎秋燕以其名下的位于广东省佛山市禅城区**********（房地产权证号：粤房地证字第C*******号）作为抵押物，并以平安银行作为权利人办理他项权不动产登记手续[他项权证号：粤（2018）佛禅不动产证明第*******号]，注明担保债权数额336000元。4.平安银行提供银行流水原件一份予以佐证黎秋燕未按照约定还款，截止2020年2月19日，黎秋燕共拖欠平安银行借款本金298130.98元、利息（含罚息）4237.05元、复利49.05元。5.平安银行与广东安南律师事务所签订《委托诉讼/仲裁协议》原件一份，约定平安银行委托广东安南律师事务所代理本案诉讼，律师费22120.85元，未开具律师费发票。本院认为，原告与被告黎秋燕签订的《个人循环授信额度合同（含最高额抵押条款）》、《平安银行零售信贷出账确认书》合法有效，被告黎秋燕应按照合同的约定履行还款付息义务。由于被告黎秋燕拒不按照合同约定还款付息，合同期限虽未届满，原告有权宣告《个人循环授信额度合同（含最高额抵押条款）》项下贷款全部提前到期，并有权收回全部已发放的贷款本金并按约定对其计收逾期利息、罚息、复利，原告诉请被告黎秋燕清偿借款本金298130.98元、利息（含罚息）4237.05元、复利49.05元（利息、罚息、复利暂计至2020年2月19日)，有事实与合同依据，本院予以支持；自2020年2月20日起至实际清偿之日止，以所欠的借款本金为基数，按中国人民银行同期同类贷款利率上浮50%再上浮50%计算罚息，对不能按时支付的利息按罚息利率计算复利；如遇基准利率调整，自每次基准利率调整之日的次年对月对日开始调整。至于中国人民银行同期同类贷款利率是否转换为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率问题，由原、被告双方另行书面约定。对于被告抗辩称已归还借款2000元，以及每期还款金额问题，未提供相应证据予以佐证，本院不予采纳。对于被告抗辩主张退回保险费用问题，不属于本案的审理范围，由原、被告自行协商。对于原告诉请律师费22120.85元，由于被告黎秋燕拒不按期归还借款已构成违约，且《个人循环授信额度合同（含最高额抵押条款）》明确约定原告实现债权的费用由被告黎秋燕承担，被告黎秋燕基于其违约行为能够合理预期律师费的产生，因此原告虽未开具律师费发票但该笔律师费的支出为必然需要支付的费用，且被告抗辩称律师费过高有理，本院酌情予以支持律师费6000元，超出部分不予支持。对于原告诉请就抵押物广东省佛山市禅城区**********（房地产权证号：粤房地证字第C*******号）享有优先受偿权，由于被告黎秋燕以其名下房产作为抵押，并已办理了抵押登记手续[他项权证号：粤（2018）佛禅不动产证明第*******号]，结合《个人循环授信额度合同（含最高额抵押条款）》约定了抵押担保范围包括借款人所应承担的全部债务本金、利息、复利、罚息以及实现债权的费用包括律师费、诉讼费、财产保全费，抵押权人享有的优先受偿权范围应以合同约定的内容为准，上述抵押行为具有法律效力，本院支持原告就被告黎秋燕上述债务对抵押物广东省佛山市禅城区**********折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。综上，原告的诉请有事实与法律依据的部分，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定，判决如下：一、被告黎秋燕应于本判决发生法律效力之日起七日内向原告平安银行股份有限公司佛山分行清偿借款本金298130.98元、利息（含罚息）4237.05元、复利49.05元（利息、罚息、复利暂计至2020年2月19日；自2020年2月20日起至实际清偿之日止，以所欠的借款本金为基数，按中国人民银行同期同类贷款利率上浮50%再上浮50%计算罚息，对不能按时支付的利息按罚息利率计算复利；如遇基准利率调整，自每次基准利率调整之日的次年对月对日开始调整）；二、被告黎秋燕应于本判决发生法律效力之日起七日内向原告平安银行股份有限公司佛山分行支付律师费6000元；三、原告平安银行股份有限公司佛山分行就被告黎秋燕上述第一项、第二项及诉讼费、财产保全费对抵押物广东省佛山市禅城区**********[房地产权证号：粤房地证字第C*******号、他项权证号：粤（2018）佛禅不动产证明第*******号]折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；四、驳回原告平安银行股份有限公司佛山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行上述给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费6168.08元，减半收取计3084.04元，财产保全费2142.69元，合计5226.73元（原告平安银行股份有限公司佛山分行已预付），由原告平安银行股份有限公司佛山分行负担259.63元，由被告黎秋燕负担4967.1元并直接向原告平安银行股份有限公司佛山分行支付。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 员  辜 原二〇二〇年六月十六日法官助理  赵 凯书 记 员  黎艳芳书 记 员  朱柏瑞