福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0521民初2082号 原告：惠安县农村信用合作联社洛阳信用社，住所地福建省泉州台商投资区洛阳镇洛阳村江滨商住区15幢12、14、16号店，统一社会信用代码91350521X114396336。 负责人：谢霖，该信用社主任。 委托诉讼代理人：熊福喜，男。 被告：饶明凤，女，1989年11月10日出生，汉族，住福建省泉州台商投资区。 被告：戴少玲，男，1981年9月28日出生，汉族，住福建省霞浦县。 被告：王剑煌，男，1989年8月12日出生，汉族，住福建省泉州台商投资区。 被告：陈美丽，女，1986年10月28日出生，汉族，住福建省泉州台商投资区。 被告：陈珊英，女，1971年8月5日出生，汉族，住福建省泉州市丰泽区。 原告惠安县农村信用合作联社洛阳信用社（以下简称洛阳信用社）与被告饶明凤、戴少玲、王剑煌、陈美丽、陈珊英金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月13日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告洛阳信用社的委托诉讼代理人熊福喜到庭参加诉讼，被告饶明凤、戴少玲、王剑煌、陈美丽、陈珊英经传票传唤未到庭。本案现已审理终结。 原告洛阳信用社向本院提出诉讼请求：1.判决被告饶明凤、戴少玲共同偿还原告普惠金融信用卡透支本金65071.4元、利息及违约金10365.83元，并按普惠金融信用卡申请表的约定计付2020年3月21日起还清款之日止的利息；2、判决被告王剑煌、陈美丽、陈珊英对上述债务负连带清偿责任。事实和理由：被告饶明凤于2015年4月15日以消费需求为由向原告申请办理贷记卡，卡号62×××06，额度50000元，双方签订《惠安县农村信用社普惠金融信用卡申请表》，该卡每月15日为还款日，每月21日未账单日，贷记卡激活后开始使用。该信用卡领用合约约定，普惠金融信用卡有效期3年，逾期自动失效，但领用人使用该卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。普惠金融信用卡无免息期，按照利率档次计收利息。普惠金融信用卡透支余额按月收单利。持卡人选择最低还款方式，每月应当支付本金未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为万分之五。上述所有计付利息的透支额均每月按实计收单利。同时还约定，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付违约金和超限费。违约金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元；超限费按超信用额度的5%收取。被告戴少玲系共同借款人，被告王剑煌、陈美丽、陈珊英自愿为该信用卡债务提供连带担保责任。被告饶明凤于2015年6月11日激活并使用贷记卡，但其于2019年7月17日归还0.04元后未再还款，截至2020年3月20日已透支信用卡本金65071.4元、利息7938.71元，违约金2427.12元，合计75437.23元。此后，经原告多次催讨，均未予还款。 被告饶明凤、戴少玲、王剑煌、陈美丽、陈珊英未作答辩。 在本院审理过程中，原告洛阳信用社提供以下证据： 1、《营业执照》（副本）、《金融许可证》各1份，以此证明原告具有从事金融业务的主体资格。 2、《结婚证》1份，以此证明被告饶明凤、戴少玲系夫妻关系。 3、《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》（附惠安农村信用社普惠金融信用卡领用合约）1份，以此证明被告饶明凤于2015年4月15日向原告申请办理普惠卡，双方约定该普惠卡的有效期限为3年，信用额度为50000元。普惠卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照利率档次计收利息。持卡人未能在到期还款之日前偿还最低还款额的，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额的未付部分的5%支付滞纳金。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取。被告戴少玲作为被告饶明凤的配偶在“申请人配偶”一栏签字，确认其愿意共同承担被告饶明凤因使用普惠卡而发生的全部债务。被告王剑煌、陈美丽、陈珊英自愿为被告饶明凤上述信用卡债务提供连带责任保证，约定保证范围为被告饶明凤因使用普惠卡而发生的全部债务，包括信用额度内及超信用额度支付的本息、手续费、滞纳金（违约金）、律师费等。 4、《信用卡明细账》2份，以此证明被告饶明凤截至2020年3月20日尚欠原告普惠卡透支本金65071.4元、利息7938.71元、违约金2427.12元。 本院经审查认为，被告饶明凤、戴少玲、王剑煌、陈美丽、陈珊英未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交反驳证据，应视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。原告提供的上述证据，具有真实性、合法性，能够证明原告举证所主张的事实。 经庭审认证，结合原告的陈述，对本案主要事实作如下认定： 原告系经工商注册登记、取得金融许可证的金融机构。被告饶明凤、戴少玲系夫妻关系。被告饶明凤于2015年4月15日向原告申请办理普惠卡，双方签订《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡申请表》和领用合约，约定该普惠卡有效期限为3年，信用额度为200000元。普惠卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照利率档次计收利息。持卡人未能在到期还款之日前偿还最低还款额的，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额的未付部分的5%支付滞纳金。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取。被告戴少玲作为被告饶明凤的配偶在“申请人配偶”一栏签字，确认其愿意共同承担被告饶明凤因使用普惠卡而发生的全部债务。被告王剑煌、陈美丽、陈珊英自愿为被告饶明凤的上述信用卡债务提供连带责任保证，约定担保额度在普惠卡有效期内（含续卡后）内是可变动的，担保人担保额度不以申请人申请信用额度为限，而以原告核定最高不超过300000元（含）的信用额度为限。保证范围为被告饶明凤因使用普惠卡而发生的全部债务，包括信用额度内及超信用额度支付的本息、手续费、年费、超限费、滞纳金、律师费等。《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡申请表》担保人声明条款第2条以加黑加粗字体载明“申请人及保证人／担保人同意，贵社有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、申请人及保证人／担保人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况变动等事项，适时对甲方的授信额度及利率进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，申请人的授信额度一经调整，立即生效；适用利率每季度进行调整，于每季度首月账单日次日生效适用”。被告王剑煌、陈美丽、陈珊英在该声明条款下方保证人一栏签名并捺印。原告经审核后，依约向被告饶明凤发放卡号为62×××06、信用额度为50000元的普惠卡（后提升额度至65100元）。此后，被告饶明凤自2019年7月17日还款0.04元后未再还款，至今已累计拖欠原告信用卡本金65071.4元、利息7938.71元、违约金2427.12元。未能偿还。被告戴少玲未履行共同还款责任。被告王剑煌、陈美丽、陈珊英未履行保证责任。另查明，2016年11月11日，原告在其营业场所发布公告，自2017年1月1日起将普惠金融信用卡中的滞纳金调整为违约金。 综上事实，本院认为，被告饶明凤向原告申领使用普惠金融卡后，未能按领用合约的约定偿还用卡期间的透支本金及利息，已构成违约，应承担相应的民事责任。被告戴少玲在《普惠金融信用卡申请表》申请人配偶一栏签名，表示知悉并愿意共同承担因被告饶明凤使用普惠卡而发生的全部债务，故讼争的信用卡债务应认定为其夫妻共同债务，被告戴少玲应予共同偿还。原告请求被告饶明凤、戴少玲共同偿还普惠金融信用卡透支本金65071.4元、利息7938.71元，并按领用合约的约定支付2020年3月21日起至还款之日止利息，理据充分，应予支持。领用合约并未对违约金作出约定，原告也未与被告饶明凤就违约金的收取及收取标准等内容进行协商，其仅通过公告方式将讼争普惠卡的滞纳金变更为违约金，并据此请求支付2017年1月1日起的违约金，缺乏依据，不予支持。被告王剑煌、陈美丽、陈珊英自愿为本案债务提供连带责任保证，根据《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡申请表》的约定，其担保额度不以被告饶明凤申请信用额度为限，而以最高不超过300000元的额度为限，且原告可适时对被告饶明凤的授信额度进行调整。原告根据经营需要，将讼争信用卡的额度提额至65100元，符合双方的上述约定。被告王剑煌、陈美丽、陈珊英依法应对被告饶明凤、戴少玲的上述信用卡债务承担连带清偿责任。被告王剑煌、陈美丽、陈珊英承担保证责任后，有权向被告饶明凤、戴少玲追偿。原告的诉讼请求，合理的部分予以支持，不合理的部分应予驳回。被告饶明凤、戴少玲、王剑煌、陈美丽、陈珊英经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告饶明凤、戴少玲应于本判决生效之日起五日内偿还原告惠安县农村信用合作联社洛阳信用社普惠金融信用卡透支本金65071.4元、利息7938.71元，并按领用合约的约定支付2020年3月21日起至还款之日止利息。 二、被告王剑煌、陈美丽、陈珊英对被告饶明凤、戴少玲的上述债务承担连带清偿责任。其承担保证责任后，有权向被告饶明凤、戴少玲追偿。 三、驳回原告惠安县农村信用合作联社洛阳信用社的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1686元，减半收取843元，由被告饶明凤、戴少玲、王剑煌、陈美丽、陈珊英负担816元（限于判决生效后五日内缴交），由原告惠安县农村信用合作联社洛阳信用社负担27元（多预交的1659元予以退回）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  朱小强 二〇二〇年六月九日 书记员  刘燕云 附本案引用的主要法律条文及执行申请提示： 1、《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确,依照本法第六十一条的规定仍不能确定,借款期间不满一年的,应当在返还借款时一并支付;借款期间一年以上的,应当在每届满一年时支付,剩余期间不满一年的,应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2、《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 3、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。