福建省漳州市芗城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0602民初2625号 原告：中国人民财产保险股份有限公司漳州市分公司，住所地漳州市芗城区胜利东路金保大厦，统一社会信用代码913506008565052419。 负责人：许捷宏，任该公司总经理。 委托诉讼代理人：林思扬，福建泾渭明律师事务所律师。 委托诉讼代理人：林秋玲，福建泾渭明律师事务所律师。 被告：林碧珠，女，1979年6月27日出生，汉族，住漳州市芗城区。 原告中国人民财产保险股份有限公司漳州市分公司（以下简称“人保财险漳州市分公司”）与被告林碧珠保证保险合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人保财险漳州市分公司的委托诉讼代理人林思扬及被告林碧珠到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 人保财险漳州市分公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告支付赔偿款75417.43元以及从2019年12月21日起至实际偿还全部款项之日止以尚欠的赔偿款为基数，按每日0.06%向原告支付的滞纳金（滞纳金从2019年12月21日起暂计至2020年3月31日为4570.3元）；2、判令被告向原告支付尚欠的保险费1505.88元及从2019年12月21日起至实际偿还全部款项之日止以尚欠的保险费为基数，按每日0.06%向原告支付的滞纳金（滞纳金从2019年12月21日起暂计至2020年3月31日为130元）；3、判令由被告承担原告因本案委托律师支付的律师费用（2000元基础费用加上追偿到账数额的8%）；4、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：被告因生产生活经营需要，为向中国光大银行股份有限公司漳州支行(以下简称光大银行漳州支行)申请个人小额信用贷款，于2019年2月25日向原告投保“中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险”，原告于次日向被告签发了《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》(保单号:PBBR201935060000000135，以下简称保险单)，约定:1、原告为投保人（被告）在被保险人光大银行漳州支行的贷款90000元提供个人信用贷款保证保险；2、保险费为54211.68元，缴纳方式为每月按时缴纳，每月保险费1505.88元；3、保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；4、投保人拖欠任何一期借款达到80天(含)以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利，被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书。保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06％，向投保人收取滞纳金；5、投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用；6、未支付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费，即未付保费=过期未缴保费+当期应缴保费×当期实际承保天数应保费/30。2019年3月2日，被告与被保险人光大银行漳州支行签订《个人贷款合同(无担保条款)》(合同编号:37701916000144)，被告向光大银行漳州支行借款90000元，光大银行漳州支行也按期足额发放贷款。后因被告未能按照借款合同的约定履行还款付息的义务，被保险人光大银行漳州支行于2019年12月21日向原告提出索赔申请，原告经审核后，于当日向被保险人光大银行漳州支行予以理赔，被保险人光大银行漳州支行也向原告出具一份《代偿债务与权益转让确认书》，确认于2019年12月21日收到原告支付的代偿款75417.43元，并同意将其对借款人(投保人)追偿的全部权益转让给原告。此外，被告尚欠保险费1505.88元。原告认为，根据保险合同的约定，被告已经构成违约，除应当向原告支付代偿款及尚欠的保险费外，还应当承担违约责任，原告为维护自身的合法权益诉至法院。 林碧珠辩称，对借款过程没有意见，是有向保险公司借款，由光大银行放款，但其对于欠款利息、本金是怎么计算的并不知情，合同具体内容也看不懂，只知道有去光大银行签字。当时贷款9万元，其有还款8、9期，从2019年4月开始到11月每期都有按期还款，每期还4200多元，本金没有75417.43元那么多，应该只有不到7万元，罚息金额太高了。因其老公在2019年11月确诊帕金森后没法工作，家里还有两个小孩要抚养，全家只有其一个人工作，经济困难，今年又因疫情也没有还款，希望可以协商，本金肯定要偿还，尽量不要收取滞纳金、违约金，律师费也没办法承担。 人保财险漳州市分公司围绕诉讼请求依法提交了以下证据：《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》、《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》及特别约定清单、中国光大银行《个人贷款合同（无担保条款）》、《对私客户对账单》、《消费信贷对账单》、《索赔申请书》、明细表、《代偿债务与权益转让确认书》、《委托代理合同》以及律师费发票。人保财险漳州市分公司提供的证据材料来源合法，本院对上述证据予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 1、林碧珠于2019年2月25日向人保财险漳州市分公司申请投保个人信用贷款保证保险，人保财险漳州市分公司于2019年2月26日向林碧珠签发一份《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》（保单号：PBBR201935060000000043），该保险单中载明（摘要）：投保人为林碧珠，被保险人为光大银行漳州支行，贷款金额90000元，保险费54211.68元，保险金额100227.07元，赔偿等待期80天，保险费率1.5025%（月），保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保险费1505.88元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。该保险单中的特别约定清单载明（摘要）：（1）投保人拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费。保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书。保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06%向投保人收取滞纳金；（2）投保人委托保险人或保险人委托的银行/第三方机构从指定的账户中扣除每月应缴保险费；（3）投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用；（4）未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费，即未付保费=过期未缴保费+当期应缴保费×当期实际承保天数应保费/30。 2、2019年3月2日，林碧珠（借款人）与光大银行漳州支行（贷款人）签订一份编号为37701916000144的《个人贷款合同（无担保条款）》，合同约定（摘要）：贷款用途为生产生活所需，贷款金额90000元，贷款期限36个月，自2019年3月2日至2022年3月2日，贷款年利率为中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮50%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为7.125%，借款人未按约归还贷款本金或利息的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%等。合同签订后，光大银行漳州支行依约向林碧珠发放了贷款，林碧珠未能按照贷款合同的约定履行还款付息义务，其自2019年10月2日起未依约按时足额偿还贷款及支付保费。2019年12月21日，光大银行漳州支行向人保财险漳州市分公司申请理赔，并出具一份《索赔申请书》。2019年12月21日，光大银行漳州支行向人保财险漳州市分公司出具一份《代偿债务与权益转让确认书》，确认个人贷款保证保险NO.PBBR201935060000000043保险单项下的代偿款75417.43元已于2019年12月21日收到，并同意将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给人保财险漳州市分公司。人保财险漳州市分公司因本案已支付律师费2000元。 本院认为，林碧珠与光大银行漳州支行签订的《个人贷款合同（无担保条款）》合法有效。林碧珠与人保财险漳州市分公司签订的个人信用贷款保证保险合同，系双方当事人的真实意思表示，依法有效，合同当事人应按合同约定全面履行义务。因林碧珠未依约履行《个人贷款合同（无担保条款）》项下的还款义务且拖欠贷款已达到保险合同约定的期限，保险事故已发生，人保财险漳州市分公司依约履行保险理赔义务，故其有权依据个人信用贷款保证保险合同的约定，要求被告支付理赔款75417.43元，并自理赔当日（2019年12月21日）起至款项还清之日止按每日0.06%支付违约金（人保财险漳州市分公司要求的滞纳金，其实质为违约金）。人保财险漳州市分公司要求林碧珠支付剩余保费1505.88元并自2019年12月21日起至款项还清之日止按每日0.06%支付违约金，该1505.88元保费系林碧珠截至人保财险漳州市分公司理赔之日止的未付保费，人保财险漳州市分公司的主张合法有据，本院予以支持。此外，林碧珠还应依约支付人保财险漳州市分公司因本案支出的律师费2000元，人保财险漳州市分公司主张的律师费中“加上追偿到账数额的8%”的部分尚未实际发生，该部分主张缺乏依据，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条的规定，判决如下： 一、被告林碧珠应于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司漳州市分公司理赔款75417.43元，并自2019年12月21日起至款项还清之日止以尚欠理赔款为基数，按每日0.06%计付违约金； 二、被告林碧珠应于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司漳州市分公司保险费1505.88元，并自2019年12月21日起至款项还清之日止以尚欠保险费为基数，按每日0.06%计付违约金； 三、被告林碧珠应于本判决发生法律效力之日起十日内赔偿原告中国人民财产保险股份有限公司漳州市分公司律师费2000元； 四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司漳州市分公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1856.5元，减半收取计928.25元，由被告林碧珠负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于漳州市中级人民法院。 审 判 员 李海宝 二〇二〇年六月十五日 法官助理 蔡博彦 书 记 员 李倩茹 附法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国保险法》 第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。 投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。 保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。 第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 附执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。