四川省南充市嘉陵区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川1304民初832号 原告：南充美兴小额贷款有限责任公司，住所地四川省南充市嘉陵区南充光彩大市场一期北区3幢。 法定代表人：何良刚，总经理。 委托诉讼代理人（特别授权）：杨行，四川明炬（南充）律师事务所律师。 被告：黄伟，男，汉族，1988年11月28日出生，住四川省南部县。 被告：黄大成，男，汉族，1964年5月30日出生，住四川省南部县。 被告：陈德珍，女，汉族，1965年6月6日出生，住四川省南部县。 被告：吴娇，女，汉族，1988年12月27日出生，住四川省南部县。 被告：黄奎，男，汉族，1985年5月25日出生，住四川省南部县。 原告南充美兴小额贷款有限责任公司（以下简称“美兴公司”）诉被告黄伟、黄大成、陈德珍、吴娇、黄奎小额借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告美兴公司的特别授权委托诉讼代理人杨行到庭参加了诉讼。被告黄伟、黄大成、陈德珍、吴娇、黄奎经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。 原告美兴公司向本院提出诉讼请求：1、判令解除借款合同；2、判令1、2、3、4被告共同向原告偿还借款本金98249.9元及《重组贷款分期还款时间表》约定的第3期利息2045.7元，共计100295.6元；3、判令1、2、3、4被告从2019年11月12日起以本金98249.9元为基数按年利率24%支付违约金及利息至本息还清之日止；4、判令被告5黄奎对上述第2、3项诉请债务承担连带清偿责任；5、本案诉讼费用由五被告共同承担。事实和理由：2019年3月14日，原告美兴公司与1、2、3、4被告签订了《借款合同》（含《贷款分期还款时间表》、《商业文件信函和诉讼文书的送达地址确认书》），各方就借款金额、期限、还款方式以及相关诉讼文书的送达地址等事项作出了明确约定。原告依约提供了借款，被告1、2、3、4在债务履行期间因财务状况恶化，遂原告与被告就1、2、3、4就借款金额、还款期限等事项作出了变更，并于2019年7月31日签订了《贷款重组协议》及《重组贷款分期还款时间表》，同时增加了被告5黄奎作为担保人，为该笔贷款项下债务提供担保。重组后被告1、2、3、4按照约定在偿还了前2期借款本息，第3期借款利息10.5元后，拒不履行还款义务，原告要求被告5黄奎履行担保义务，但遭到其无理拒绝。依照《借款合同》第十三条以及《贷款分期还款时间表》等相关条款的约定1、2、3、4被告除应当向原告偿还全部剩余本金98249.9元及《重组贷款分期还款时间表》约定的第3期利息2045.7元外，还应当按逾期未归还总金额（包含利息及本金）的0.3%乘以逾期的天数向原告支付逾期违约金，但为减轻被告负担并依据司法机关关于民间借贷的相关规定，原告自愿将自2019年11月12日起的违约金及利息合并调减为按年利率24%计算。被告5黄奎作为案涉借款的担保人应对第1、2项诉请债务承担连带清偿责任。为维护原告合法权益，诉至法院，望依法裁判。 被告黄伟、黄大成、陈德珍、吴娇、黄奎未到庭，未提交书面答辩，在举证期间内也未向本院提交证据。 原告美兴公司围绕诉讼请求依法提交了证据，被告黄伟、黄大成、陈德珍、吴娇、黄奎经合法传唤未到庭参加诉讼，亦未在本院指定的期限内举证，视为放弃其诉讼权利，应承担举证不能的不利法律后果，故本院对原告所举证据予以确认。结合原告证据，本院认定事实如下： 2019年3月14日，被告黄伟（甲方，借款人），被告吴娇、陈德珍、黄大成（甲方、共同借款人）与原告美兴公司（乙方，贷款人）签订了《借款合同》（合同编号：2019年第：ＬＤ1907300096号）及《贷款分期还款时间表》、《商业文件信函和诉讼文书的送达地址确认书》。《借款合同》约定“……第三条借款金额：人民币150000.00元，大写：壹拾伍万元整。第四条借款利息：按照中国人民银行规定，借款利息按月收取，借款期内每期借款利息金额及应付利息总额详见《贷款分期还款时间表》（以下简称还款时间表），甲方应按《还款时间表》约定的金额和时间分期向乙方偿还本息。甲方（借款人、共同借款人）自愿同意并授权乙方将所借款项（借款本金扣除本合同第九条费用）通过银行以转款方式统一转款至黄伟中国农业银行62×××74。第五条借款及还款期限：甲方借款期限共12期，从2019-03-14开始至2019-03-16截止。第六条还款方式及还款途径：1、甲方须按照《还款时间表》规定的期限和金额及时、足额还款。2、甲方自愿选择通过第三方支付机构以代扣方式向乙方还款，甲方须向乙方出具书面扣款授权书，并绑定甲方指定银行卡帐户（帐户信息详见书面扣款授权书），甲方须保证其账户在应还款当日17:00之前有足够的资金归还当期借款本金、利息。如甲方未按上述时间和金额及时、足额还款，视为逾期违约。乙方有权把甲方、丙方的个人基本信息、信贷信息和信用情况按时按量提供至中国人民银行信用信息基础数据库。……第九条咨询服务费：甲方同意负担咨询借款事项期间产生的咨询服务费用，咨询服务费为借款本金总额的1.00%，则咨询服务费为人民币1500元整；该费用由甲方自愿申请并授权乙方在发放贷款时一次性向甲方收取或直接从应发放的贷款款项中扣除、扣减……第十一条合同的变更及解除：……2、本合同生效后，如发生下列情形之一的，乙方有权直接采用书面形式或其他合法方式（包括但不限于口头、电话、短信、邮件、诉讼、在甲方住所地张贴通知及其他互联网或移动通信平台交通通信工具）通知甲方解除合同：（1）在合同期内，甲方未按《还款时间表》及时、足额偿还任何一期借款本息超过叁日的；…第十三条违约责任：1、任何一方未履行本合同项下的义务或履行义务不符合本合同约定，均构成违约行为。2、如甲方逾期不归还借款本息时，按逾期未还的总金额（包含利息及本金）的0.3%乘以逾期的天数向乙方支付逾期违约金，甲方支付逾期违约金后，还应当按借款合同约定向乙方偿还借款本金及利息。…第十四条纠纷解决方式：因本合同引发之任何争议，各当事人应协商解决；协商不成的，向乙方住所地人民法院提起诉讼。……”。同日，黄伟、吴娇、陈德珍、黄大成签署了《商业文件信函和诉讼文书的送达地址确认书》，载明黄伟的送达地址为：南充市南部县；吴娇的送达地址为：南充市南部县；陈珍德的送达地址为：南充市南部县；黄大成的送达地址为：南充市南部县； 《借款合同》签订当日，原告美兴公司扣除咨询服务费用1500.00元后，将借款148500.00元通过银行转账至被告黄伟的前述中国农业银行账户。 2019年7月31日，因甲方财务状况恶化，导致暂时不能按原借款合同及时足额向乙方还款，向乙方申请对原借款合同作出调整，被告黄伟（甲方，借款人），被告陈德珍、黄大成（甲方、共同借款人）与原告美兴公司（乙方，贷款人）、黄奎（丙方、担保人）签订了《贷款重组协议》（协议编号：2019年第LD1907300096号），约定重组后的金额110531.1元；借款期限共18个月加10天，从2019－7－31开始至2021－2－10截止；借款利率月利率1.962%。借款利息总额＝借款本金X借款期限（月）X借款利率（月）。每月应还本息按重组后《贷款分期还款计划表》执行；丙方自愿以期现在或将来的财产及人格作为本协议履行的连带保证人（抵押人、质押人）；本协议及附件（《贷款分期还款计划表）是原借款合同的重要组成部分，与原借款合同不一致的，以本协议约定的为准。 另查明：被告黄伟与吴娇于2017年9月18日登记结婚，案涉债务发生在夫妻关系存续期间。 本院认为，原告美兴公司与被告黄伟、吴娇、陈德珍、黄大成签订的《借款合同》及原告美兴公司与黄伟、陈德珍、黄大成、黄奎签订的《贷款重组协议》系双方当事人自愿签订，其内容除借款期限内利率和违约金之和超过年利率36%的部分，其他内容不违反法律法规的强制性规定，当属有效。各方当事人均应按合同约定履行各自义务。合同签订后，原告美兴公司依约向被告提供了借款，被告理应按约定期限偿还借款本息。 关于借款本金及利息问题。合同签订后,原告美兴公司将约定的借款本金150000.00元扣除咨询服务费用1500后，向被告黄伟账户转款148500.00元。原告美兴公司以咨询服务费用名义扣减的1500元不应计入借款本金，本案应按实际交付的借款金额148500元确定借款本金。现被告已按照《重组贷款分期还款时间表》约定偿还了前2期借款本息和第3期利息10.5元外，尚欠96749.9元本金及《贷款分期还款时间表》约定的第3期借款利息2045.7元应当向原告偿还，本院予以支持。被告吴娇虽未在《贷款重组协议》上签字，但其与借款人黄伟系夫妻关系，在《借款合同》上的借款人有吴娇的签名，故吴娇是案涉债务的共同借款人。虽然在2019年7月31日的《贷款重组协议》上没有吴娇签字，但《贷款重组协议》来源于前述《借款合同》，《贷款重组协议》实质上是对前述《借款合同》借款期限的延长和每期还款金额的减少，从其内容来看，增加了黄奎作为担保人，不损害吴娇的个人的合法权利。故对于下欠借款，吴娇应作为共同借款人承担还款责任。被告未按约定还款，已违反了《贷款重组协议》及《贷款重组协议分期还款时间表》关于还款方式及期限的约定，应当按照《借款合同》第十一条、第十三条的约定承担逾期还款的违约责任，故原告主张解除合同及支付下欠本金和逾期还款违约金、利息（违约金和利息之和按照年利率24%计算），其主张未超过合同约定也不违反法律规定，本院予以支持。被告黄奎为重组后的债务担保，案涉债务未超过担保期限，黄奎应对借款承担连带保证责任，如黄奎对借款承担连带偿还责任后，有权向黄伟、吴娇、陈德珍、黄大成进行追偿。 综上，为了结纠纷，维护当事人的合法民事权益，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第九十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、依法解除原告南充美兴小额贷款有限责任公司与被告黄伟、吴娇、陈德珍、黄大成签订的《借款合同》（合同编号：2019年第：LD1907300096号）及原告南充美兴小额贷款有限责任公司与被告黄伟、陈德珍、黄大成、黄奎签订的《贷款重组协议》（协议编号：2019年第LD1907300096号）； 二、被告黄伟、吴娇、陈德珍、黄大成于本判决生效之日起十日内向原告南充美兴小额贷款有限责任公司偿还借款本金96749.9元，并支付借款利息2045.7元，合计98795.6元; 三、被告黄伟、吴娇、陈德珍、黄大成于本判决生效之日起十日内向原告南充美兴小额贷款有限责任公司支付利息及违约金（计算方式为：以借款本金96749.9元为基数，从2019年11月12日起按年利率24%计算至借款还清之日止）； 四、被告黄奎对上述第一、二项判决确定的内容承担连带偿还责任；保证人黄奎承担保证责任后，有权向债务人黄伟、吴娇、陈德珍、黄大成追偿。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取1203元，由被告黄伟、吴娇、陈德珍、黄大成负担，被告黄奎承担连带支付责任。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按照对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于四川省南充市中级人民法院。 审判员 邱 媛 二〇二〇年六月十四日 书记员 张欣怡