福建省永泰县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0125民初1163号 原告：永泰县农村信用合作联社，住所地永泰县樟城镇南湖花园E区9号。 法定代表人：陈闽峰，联社理事长。 委托诉讼代理人：雷大锋，该联社城关信用社客户经理。委托权限：特别授权。 被告：林义金，男，1967年12月25日出生，汉族，住永泰县。 被告：林家盛，男，1972年6月1日出生，汉族，身份证住址永泰县，现住永泰县。 原告永泰县农村信用合作联社（以下简称：永泰信用社）与被告林义金、林家盛信用卡纠纷一案，本院于2020年5月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人雷大锋、被告林家盛到庭参加诉讼。被告林义金经本院传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 永泰信用社向本院提出诉讼请求：1.判令林义金偿还永泰信用社福万通普惠金融贷记卡（以下简称“普惠金融卡”）透支本金49621.31元及透支利息和违约金（利息及违约金按合同约定的计算方式从2019年6月21日起计付至款项实际还清之日止）；2.判令林家盛对上述透支本金及利息和违约金承担连带偿还责任；3.本案诉讼费用由二被告承担。事实和理由：林义金于2018年8月29日向永泰信用社申请办理普惠金融卡，申请授信额度为50000元。同日，双方签订《福万通普惠金融卡保证借款合同》1份，约定透支利息为日利率万分之四，期限3年，由林家盛提供连带责任保证。然信用卡开通后，林义金仅按约定支付利息至2019年6月20日，透支本金49621.31元及之后的透支利息和违约金均未偿还，林家盛也未履行保证责任。为维护永泰信用社的合法权益，请求法院判令支持上述诉讼请求。 林义金未作答辩。 林家盛辩称，其对提供担保的事实没有异议，保证借款合同上的签名确实是其本人签的，但林家盛认为担保时银行应当明确告知担保存在的风险。 经审理查明:2018年8月29日，林义金填写《福万通普惠金融贷记卡申请表》1张，向永泰信用社申请开立卡种为“普惠金融卡”的信用卡，申请信用额度为50000元，林义金在阅读申请表背面《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》（以下简称“领用合约”）后，抄录以下文字并签名：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。该领用合约约定：普惠金融卡透支取现（转出）、消费按照永泰信用社公布的收费标准计收利息和费用；普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据申请人的透支金额按日计收利息、费用，申请人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息及费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金；申请人未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金；申请人超过到期还款日，未偿还透支款项或利息的，永泰信用社有权依法向持卡人催收，并停止申请人使用卡片，且有权要求持卡人全额偿还所欠款项，等等。 同日，林义金、林家盛与永泰信用社另签订《福万通普惠金融卡保证借款合同》1份，约定：普惠金融卡授信额度50000元，未约定使用范围，卡片有效期自系统开卡之日起3年；消费透支不享受免息期，透支利息按日计算，透支日利率按万分之四执行，系统根据持卡人实际透支天数计收利息，按账单月结算，透支利息=透支本金×透支利率×透支天数，同时发卡社可根据客户资信状况动态调整和管理卡片额度和透支利率；普惠金融卡年费标准为200元/年；持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，发卡机构有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片；保证人自愿为发卡机构按本合同第一条与持卡人所形成的债权提供最高额保证担保，保证方式为连带责任保证，保证期间为本合同债务履行期限届满之日起二年，即普惠金融卡到期还款日的次日起两年，若发生法律规定或本合同约定的事项，导致本合同项下债务被发卡机构宣布提前到期，保证期间为发卡机构确定的债务提前到期之日起二年，保证担保范围包括本合同项下主债权本金、利息、滞纳金、超限费、年费等其他使用普惠金融卡产生的相关费用，以及实现债权的一切费用及其他应付费用。林义金、林家盛分别在持卡人、保证人处签名、捺印。后永泰信用社经审核同意发卡，信用额度为50000元。嗣后，林义金开通并使用该卡，按约付息至2019年6月20日，后未再偿还透支款项及利息，经永泰信用社多次催讨，林义金至今结欠透支本金49621.31元及相应利息和违约金未还，林家盛也未履行担保责任。 上述案件事实，永泰信用社提供《福万通普惠金融贷记卡申请表》(背面领用合约、章程)、《福万通普惠金融卡保证借款合同》、呆账核销处理（ACWOF)页面打印单、交易明细清单和林义金、林家盛身份证复印件等证据予以证实。本院分析认证如下：上述证据来源合法，内容客观真实，符合有效证据的法定要件，林家盛对上述证据的真实性、合法性和证明对象亦无异议，可以作为本案认定事实的依据。林义金经本院合法传唤，无正当理由没有到庭应诉，亦无提供书面答辩意见并提交相应的证据证实，视为放弃自己的抗辩权利。结合永泰信用社委托诉讼代理人、林家盛的庭审陈述，本院可以确认如上案件事实。2020年5月间，永泰信用社诉至本院。 本院认为：永泰信用社与林义金签订的《福万通普惠金融贷记卡申请表》（背面领用合约、章程）、《福万通普惠金融卡保证借款合同》系双方当事人的真实意思表示，合法有效，本院予以确认。林义金使用该卡后应当依约按期向永泰信用社承担还本付息义务，其透支本金未按约定期限还款，已构成违约，永泰信用社有权要求林义金偿还尚欠透支本金49621.31元及相应利息，并承担相应违约责任，但总计年利率不得超过24%。林家盛作为林义金向永泰信用社申领普惠金融卡的连带责任保证人，担保协议中明确约定保证期间为债务履行期限届满之日或债务提前到期之日起二年，故本案债务尚在保证期间内，林家盛应对林义金的上述债务承担连带清偿责任，在承担连带清偿责任后，有权向林义金追偿。综上，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条、《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十一条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、林义金应于本判决生效之日起十日内偿还永泰县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡透支本金49621.31元及利息和违约金（利息和违约金从2019年6月21日起至款项实际还清之日止按双方签订的合同约定的相关利率计付，但总计年利率不得超过24%）； 二、林家盛对上述债务承担连带清偿责任，并在承担连带清偿责任后有权向林义金追偿。 林义金、林家盛如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1131元，减半收取565.5元，由林义金、林家盛负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。 审判员 谢 鍠 二〇二〇年六月二十八日 书记员 林雅文 附：本案所适用的主要法律条文及执行申请提示 《中华人民共和国民法通则》第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。 《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。