重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0105民初7517号原告：富登小额贷款（重庆）有限公司，住所地重庆市北部新区金渝大道85号汉国中心A栋2501号，实际住所地重庆市江北区江北嘴国金中心T3六楼2、3、5、6号房，统一社会信用代码915000005656383438。法定代表人：MarkLimChenKuo，董事长。委托诉讼代理人：杨柳，重庆瑞海律师事务所律师。委托诉讼代理人：邓泽东，重庆瑞海律师事务所实习律师。被告：陈建华，男，1966年12月24日出生，汉族，住重庆市云阳县。原告富登小额贷款（重庆）有限公司（以下简称：富登小贷公司）与被告陈建华民间借贷纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告富登小贷公司的委托诉讼代理人杨柳到庭参加诉讼，被告陈建华未到庭参加诉讼,本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告富登小贷公司向本院提出诉讼请求：1、陈建华返还贷款本金65415.15元；2、陈建华支付自2019年3月2日起以本金65415.15元为基数，按照年利率24%计算利息至贷款实际清偿之日止的利息；3、陈建华支付本案律师费3000元；事实及理由：2018年9月，陈建华与富登小贷公司签订《贷款合同》，由富登小贷公司向陈建华发放贷款10万元，并约定了贷款期限、违约责任等内容。富登小贷公司依约发放贷款后，陈建华未按约履行还款义务，富登小贷公司遂依据合同约定提前收回全部贷款并要求陈建华即刻偿清所有借款本息，后经富登小贷公司多次催要未果，遂诉至法院。被告陈建华未作答辩。本案查明的事实如下：《贷款合同》的主要约定内容：1、本协议使用说明：本合同系由贷方、借方及担保人使用乙方网站，根据乙方网站《服务协议》自愿达成并签订的；本合同使用贷方、借方及担保人事先已阅读并认可的乙方网站提供的贷款合同样本；本合同采用电子合同形式，各方以数字证书认证的形式进行签署；2、甲方（借方）陈建华，乙方（贷方）富登小贷公司；3、贷款金额：8万元；4、贷款期限24个月，自2018年9月25日起至2020年9月24日止，实际放款日期以乙方实际放款转账之日起计算；5、利息、费用及还款：贷款利息按月收取，贷款期内收取利息总金额14623.24元；每月固定收取账户服务费160元；每月应还本金额详见后附的《本金归还提示表》（该表载明每月本金归还金额为2838.18元至3880.23元不等，合计8万元）；贷款审批手续费为1200元，一次性计收；6、若实际放款日在25-31号的，则扣款日固定为次月的次月1日，其余时间放款的，扣款日均为次月对应日；除放款日在25-31日的贷款的第一期还款与剩余每期还款有差异外，其他贷款的每期还款总额相同，第一期应归还本息及费用乙方将以手机短信形式通知甲方，其余每期应归还本息及费用为4093.51元；7、甲方指定下列账户为提还款专用账户：户名陈建华，账号621700376013175XXXX，开户行中国建设银行；8、宣布全部贷款提前到期的约定：乙方无法正常、及时从甲方账户扣款或扣款不足额等情形之一的，为甲方违约或视为甲方违约，乙方有权解除本合同及双方间其他贷款合同（如有），并有权以书面通知（包括但不限于短信、邮件、微信）的方式宣布全部贷款提前或即刻到期，且有权要求甲方、丙方立即偿还所欠全部债权本金及利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款申请预审费、手续费等以及实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公告费等）；如甲方逾期不归还贷款本息，应按到期应还未还总金额的0.2%乘以逾期的天数向乙方支付逾期罚息，每30日累进计算，罚息最低按人民币50元计算；二、合同订立过程及数字签名验证事实：1、2018年9月20日，陈建华登录富登小贷公司网站申请贷款，通过网上电子签名方式签署了《个人信用查询及使用授权委托书》、《申贷服务协议》，2018年9月25日签署《贷款合同》、《委托扣款授权书》等；2、2019年12月27日，中金金融认证中心有限公司出具四份《数字签名验证报告》，确认了陈建华在前述文件和合同中电子签名数字证书的序列号、有效期及在有效期内处于激活状态。三、合同履行情况：贷款发放时间：2018年9月26日，中金支付有限公司代富登小贷公司向陈建华指定的银行账户转账支付8万元；扣收手续费情况：根据富登小贷公司举示的对账单显示，该公司于放款当日扣收贷款审批手续费1200元；还款情况：根据富登小贷公司举示的对账单显示，陈建华总计归还款项明细为：2018年11月1日还款4276.51元，2018年12月3日还款4093.51元，2019年1月3日还款4143.51元（含罚息50元），2019年2月2日还款4093.51元，2019年3月1日还款4093.51元，之后再无还款。其他需要说明的事实：1、庭审中，富登小贷公司陈述，2019年3月2日至2020年4月30日期间，按《贷款合同》正常履行情况下，陈建华应付利息金额为8230.47元，同时，其主张的律师费并未实际产生。2、本院于2020年4月30日向陈建华送达了案涉起诉状副本、开庭传票等诉讼文书。上述事实，有《贷款合同》、客户回单、对账单等证据以及富登小贷公司的陈述在卷佐证，并经开庭质证，足以认定。本院认为，富登小贷公司与陈建华签订的《贷款合同》，系各方当事人的真实意思表示，主要内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方应当按照约定全面履行自己的义务。富登小贷公司依约向陈建华支付贷款后，陈建华未按《贷款合同》约定履行还款义务，富登小贷公司有权解除本合同宣布贷款提前到期或即刻到期，并要求陈建华立即偿还所欠全部借款本金和利息。关于合同中约定的贷款审批手续费，因富登小贷公司系贷款人，审批并发放贷款系其合同义务，单独收取费用于法无据。鉴于贷款审批手续费系富登小贷公司出借款项而获得的收益，具有利息的性质，因此本院认定上述费用实际为利息。富登小贷公司在发放贷款当日扣收贷款审批手续费1200元，根据相关法律规定，借款利息不得预先在本金中扣除，因此，富登小贷公司实际向陈建华发放的借款金额为78800元（80000元-1200元)。关于服务费，《贷款合同》约定每月收取账户服务费160元，但富登小贷公司并未举证证明其实际提供了相应服务，故其已收取的账户服务费应作为陈建华的还款。关于利息标准，因《贷款合同》并未明确约定借款利息的利率标准，通过富登小贷公司举示的对账单中每月应还利息与剩余本金的比值计算及富登小贷公司当庭陈述，可认定案涉借款利息标准为年利率16.44%。因借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同，富登小贷公司扣收的款项，应当抵扣借款利息，如有剩余则冲抵借款本金。据此规则，结合本院认定的借款金额、占用资金时间、还款金额、还款时间以及借款利率，计算出截至2019年3月1日止，陈建华所欠全部借款本金63236.62元。之后，其再未还款。前述案涉借款在陈建华出现违约情形时尚未到期，合同约定陈建华逾期付款构成违约的情况下，富登小贷公司有权以书面通知（包括但不限于短信、邮件、微信）的方式宣布全部贷款提前或即刻到期，但富登小贷公司并未举示相关证据予以证明其向陈建华表达了前述意思表示，本院于2020年4月30日将富登小贷公司提前收贷的意思表示向陈建华进行了有效的送达，故富登小贷公司就案涉全部借款本金加速到期日应认定为2020年4月30日。因此，对于富登小贷公司主张的自2019年3月2日起至借款付清之日的利息应当分段计算，2019年3月2日至2020年4月30日期间，利息的计算标准应仍按合同约定的正常履行年利率16.44%执行，该部分利息金额为8230.47元；2020年5月1日起至借款付清之日止的利息计算标准，可按年利率24%执行，计算基数以尚欠全部借款本金为准，本院予以确认。关于律师费，因本案律师费并未实际产生，富登小贷公司的该项诉讼请求缺乏事实依据，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十九条、第三十条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：被告陈建华于本判决生效之日起十日内返还原告富登小额贷款（重庆）有限公司借款本金63236.62元、并支付利息（其中，2019年3月2日至2020年4月30日期间的利息为8230.47元，2020年5月1日至借款付清之日止，以尚欠借款本金63236.62元，按年利率24%计收，利随本清）；驳回原告富登小额贷款（重庆）有限公司的其他诉讼请求。案件受理费2292.08元，减半收取1146.04元，由被告陈建华负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审判员  周游二〇二〇年六月十八日书记员  罗茜