广州互联网法院民 事 判 决 书（2019）粤0192民初23591号原告：中国建设银行股份有限公司广州天河支行，住所地广东省广州市天河区。负责人：陈立华，职务行长。委托诉讼代理人：颜珍，广东瀛真律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈安娜，广东瀛真律师事务所律师。被告：广州迈高物业管理有限公司，住所地广东省广州市白云区。法定代表人：曾锦丰。被告：曾锦丰，男，1972年9月6日出生，汉族，住广东省揭西县。原告中国建设银行股份有限公司广州天河支行（以下简称建行天河支行）与被告广州迈高物业管理有限公司（以下简称迈高公司）、曾锦丰金融借款合同纠纷一案，本院立案后，经审查发现有不宜适用简易程序的情形，裁定转为普通程序，公开开庭进行了审理。原告建行天河支行的委托诉讼代理人颜珍到庭参加了诉讼，被告迈高公司、曾锦丰经本院合法传唤没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建行天河支行向本院提出诉讼请求:1.判令二被告立即偿还《中国建设银行小微企业快贷借款合同》项下贷款本金126000元及利息389.76元，罚息及复利5594.42元（暂计至2019年7月8日，从2019年7月9日起，罚息、复利按照年利率6.96%上浮50%即10.44%计算至实际清偿之日止）。二、判令二被告承担本案的诉讼费。事实与理由：2018年2月6日，原告建行天河支行与被告迈高公司、曾锦丰签订《中国建设银行小微企业快贷借款合同》，约定借款额度为126000元，借款用途为日常生产经营周转；合同借款期限自2018年2月6日至2019年2月6日，贷款利率为年利率，利率为固定利率，即LPR利率加266基点（1基点=0.01%，精确到0.01基点），按月结息，结息日为每月的20日。逾期罚息利率为贷款利率上浮50%，借款逾期的，对借款人未按时还清的借款本金和利息，自逾期之日起至本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利，借款到期前，对借款人未按时还清的利息按本合同约定的贷款利率和结息方式计收复利。因借款人违反本合同任一约定或建设银行为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由借款人承担。合同自借款人点击“确认”并完成电子渠道验密操作后生效。2018年2月6日，原告依约向被告发放借款126000元。2019年2月6日贷款到期后，未依约履行还款义务，经原告多次催收后，被告至今仍未依约还款，已构成严重违约。原告为维护自身的合法权益，特向法院提起诉讼。被告迈高公司、曾锦丰没有答辩。建行天河支行围绕诉讼请求依法提交了证据，迈高公司、曾锦丰并未发表质证意见，亦未举证，视为其自行放弃相应的诉讼权利，本院认定事实如下：一、贷款流程和申请情况案涉贷款产品为中国建设银行运营的线上信用贷款产品“小微企业快贷”，该产品可以由借款主体通过中国建设银行网上渠道进行申请。曾锦丰是迈高公司的法定代表人和股东。案涉贷款通过迈高公司的企业网银和曾锦丰的个人网银于2018年2月6日申请。贷款流程如下：1.开户阶段。企业借款需在中国建设银行线下网点申办公司账户、开通电子银行业务并需领取企业网银盾。同时需在开户资料中填写企业法定代表人或实际控制人信息，该实际控制人身份由企业出具《实际控制人确认书》等材料予以确认。2.申请贷款阶段。（1）企业网银操作阶段：在电脑上插入企业网银盾，输入网银盾密码，进入自动弹出的网上银行页面，输入企业网银登录密码登录网上银行申请贷款。进入授权页面，点击“马上授权”后，在“贷款发放账号”栏点击选择企业网银盾关联的小微企业账号，页面显示企业实际控制人信息，并提示“请签订《小微企业快贷业务授权书》《企业征信授权书》”，点击可查看该两份材料，勾选“我已认真阅读《小微企业快贷业务授权协议》，现授权上述自然人办理我司小微企业快贷业务”及“我已认真阅读《企业征信授权书》，现授权中国建设银行查询我司的征信信息”，点击确认后出现企业网银盾页面，输入企业网银盾密码点击“确定”完成授权操作。页面出现授权结果，内容为：“您已授权成功！请提醒xxx在一个月内登录个人网银进行贷款申请操作！”上述《授权协议》载明，授权人（企业）授权被授权人（自然人）办理贷款事宜，被授权人在授权范围内进行的操作均视为授权人的行为。（2）个人网银操作阶段：拔出企业网银盾，插入实际控制人个人网银盾，输入身份证号码、网银登录密码及手机验证码或网银盾密码后进入中国建设银行网上银行页面。点击小微企业快贷申请按钮，页面弹出提示窗口，内容为“尊敬的xxx客户：您已被xx公司授权办理小微企业快贷，请认真阅读以下协议并确认接收授权，同时授权中国建设银行查询您的个人征信信息”，勾选《小微企业快贷业务授权协议》《个人征信授权书》并点击“确定”后进入贷款信息填报页面。填报页面显示贷款额度，在贷款额度内输入贷款金额、选择贷款期限，确认贷款利率及收款账号、账号名称、借款用途后点击“申请”按钮，其后页面显示借款主体（贷款企业名称）、贷款额度、年利率、贷款期限、收款账号、还款方式、到期日等贷款要素，确认上述要素无误后，勾选“我已阅读并同意《中国建设银行小微企业快贷借款合同》”，点击“签约”，随后输入网银盾密码，在网银盾上点击“确认”后完成签约。其后，再次显示签约成功页面，内容包括借款主体（贷款企业名称）及其他贷款要素。3.签约完成后，企业或实际控制人通过登录企业网银或个人网银申请支用款项，在通过插入网银盾、输入网银盾密码等方式验证身份后，中国建设银行即向企业账户发放贷款。二、借款合同约定和履行情况建行天河支行提交的案涉《中国建设银行小微企业快贷借款合同》（以下简称借款合同）是通过中国建设银行网上银行申请“小微企业快贷”时生成的电子合同，合同载明“借款人（甲方）广州迈高物业管理有限公司……共同借款人姓名：曾锦丰……贷款人（乙方）：中国建设银行股份有限公司广州天河支行”，约定内容：1.借款额度：126000元，额度有效期间自2018年2月6日至2019年2月6日。在额度有效期间内发生的单笔借款，甲方应至迟在额度有效期间届满日清偿借款。2.借款用途：日常生产经营周转。3.息费约定。贷款利率为年利率、固定利率，即LPR利率加266基点（1基点=0.01%，精确至0.01基点），在借款期限内，该利率保持不变。贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%。4.还款。本合同项下贷款按月结息，结息日为每月第20日，甲方应在结息日向乙方支付到期利息。最后一次还款时，利随本清。5.共同借款人责任。共同借款人与借款企业负有相同还款责任，乙方可以向借款企业或共同借款人任何一方主张全部债权，借款企业或共同借款人均不得以其内部约定或其他任何异议拒绝向乙方履行还款义务。6.违约责任。借款逾期的，对甲方未按时还清的借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分提前到期的借款本金和利息），自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和合同约定的结息方式计收利息和复利。借款到期前，对甲方未按时还清的利息按合同约定贷款利率和结息方式计收复利。2018年2月6日，建行天河支行根据提款申请，向迈高公司名下尾号为2138的账户发放贷款126000元。贷款于2019年2月6日到期后开始出现逾期，迈高公司和曾锦丰未按约清偿本息。建行天河支行于2019年2月26日向迈高公司、曾锦丰发出《逾期贷款（垫款）催收通知书》，就案涉贷款进行催收，迈高公司和曾锦丰在该通知书回执的落款处“借款人/保证人/抵押人/质押人公章”处进行了盖章和签名。2019年2月13日，迈高公司和曾锦丰向建行天河支行出具了书面的《还款计划书》，并在落款“法人/共同借款人”处共同签章。《还款计划书》载明：“我司（广州迈高物业管理有限公司）、企业主兼共同借款人曾锦丰于2018年2月6日通过贵行企业网上银行以及个人网上银行申请并成功办理支用小微企业快贷，金额为人民币壹拾贰万陆仟元整……截至2019年2月12日止，尚有人民币126000元本金、609.67元利息（含罚息，实际金额以具体还款日数据为准）逾期未还清。”截至2019年7月8日，迈高公司、曾锦丰拖欠案涉贷款本金126000元、利息389.76元及若干罚息。本院认为，本案为签订和履行行为均在互联网上完成的金融借款合同纠纷。建行天河支行通过展示贷款申请流程，并提供企业及个人账户开立电子银行的证据，证明案涉贷款在申请、支用环节须通过插入企业网银盾，输入企业网银登录密码、企业网银盾密码、操作人身份证号码、个人网银登录密码或手机验证码、个人网银盾密码的方式，才能完成操作；因上述安全介质及电子数据均由迈高公司、曾锦丰掌握，具有高度私密性，故在无相反证据的情况下，本院确认案涉借款合同的签订，是迈高公司和曾锦丰按照中国建设银行设计的贷款流程，先由迈高公司在企业网银端授权曾锦丰作为代理人申请贷款，再通过曾锦丰的个人网上银行完成合同签订。此外，建行天河支行提供的《逾期贷款（垫款）催收通知书》回执和《还款计划书》，明确记载了案涉贷款经过及曾锦丰作为企业主兼共同借款人的事实，足以印证案涉借款合同的签订是迈高公司和曾锦丰的真实意思表示；同时，曾锦丰在上述文件注明了借款人或共同借款人的落款处进行签名确认，亦可推断其知悉申请贷款时为共同借款人的事实，因此，建行天河支行与迈高公司、曾锦丰成立借款合同关系，案涉借款合同合法有效，对双方具有约束力，迈高公司、曾锦丰需承担共同还款责任。因迈高公司、曾锦丰未依约按时归还本息，已经构成违约。截至2019年7月8日，迈高公司尚欠本金126000元，利息389.76元。合同约定，逾期罚息利率为贷款利率上浮50%，借款逾期的，对借款人未按时还清的借款本金和利息，自逾期之日起至本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利，该约定未违反法律规定，本院予以支持。因此，迈高公司、曾锦丰应支付从本金逾期之日即2019年2月7日起至实际清偿之日止的罚息，以实际未还本金为基数，按合同约定的罚息利率计算；还应支付从利息逾期之日即2019年2月7日起至实际清偿之日止的复利，以实际未还借款期内的利息为基数，按合同约定的罚息利率计算。被告迈高公司、曾锦丰经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国民法总则》第六条、第七条、第一百四十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于互联网法院审理案件若干问题的规定》第一条的规定，判决如下：一、被告广州迈高物业管理有限公司、曾锦丰于本判决生效之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司广州天河支行偿还借款本金126000元，并支付从2019年2月7日起至实际清偿之日止的罚息（以实际未还本金为基数，按合同约定的罚息利率计算）；二、被告广州迈高物业管理有限公司、曾锦丰于本判决生效之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司广州天河支行偿还利息389.76元，并支付从2019年2月7日起至实际清偿之日止的复利（以实际未还借款期内的利息为基数，按合同约定的罚息利率计算）。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2940元，由被告广州迈高物业管理有限公司、曾锦丰共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审 判 长  伍慧鸣人民陪审员  张小虹人民陪审员  张雨冬二〇二〇年六月一日法官助理李超梅书记员莫宇桐