河北省保定市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）冀06民终2596号 上诉人（原审被告）:中国人民财产保险股份有限公司保定市分公司，住所地河北省保定市百花西路105号。 主要负责人：邢运江，该公司总经理。 委托诉讼代理人：樊寒晖，河北陈丽萍律师事务所律师。 被上诉人（原审原告）：保定市华信运输有限责任公司，住所地河北省保定市莲池区高保路28号。 法定代表人：汪北军，该公司总经理。 委托诉讼代理人：王静，河北颂和安达律师事务所律师。 上诉人中国人民财产保险股份有限公司保定市分公司（以下简称人保财险）因与被上诉人保定市华信运输有限责任公司（以下简称华信公司）财产保险合同纠纷一案，不服河北省保定市竞秀区人民法院（2019）冀0602民初2656号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年6月3日立案后，依法组成合议庭，对案件进行了审理。本案现已审理终结。 人保财险上诉请求：1.撤销河北省保定市竞秀区人民法院（2019）冀0602民初2656号民事判决,依法改判或发回重审；2.一、二审诉讼费用由被上诉人承担。事实和理由：1.本案中，冯金凯驾驶的事故车辆系半挂牵引车汽车，根据我国驾驶本准驾车型的规定，牵引车的准驾车型为A2，但冯金凯的驾驶证，经一审查明，准驾车型为B2，低于A2本，属于商业车损险保险合同条款第八条（二）第4项免赔事项，一审法院却在判决书第4页11-12行写明，冯金凯准驾车型包含事故车辆的车型，明显属于审查准驾资格有误，一审判决有误，望改判或发回重审。 华信公司辩称，1.双方签订的保险合同，系双方当事人的真实意思表示，合同主体、形式合法，合同内容不违反国家法律、行政法规的效力性强制性规定，为有效合同。本案中，上诉人上诉的焦点是投保车驾驶员准驾车型不符，上诉人拒绝赔偿。但驾驶员的准驾车型不符属于保险合同中得免责条款，免责条款生效的前提是上诉人应当对免责条款向答辩人履行明确的解释和告知说明义务。本案中，上诉人并未提交证据证明，就相关免责条款的概念、内容及法律后果等，以书面或者口头形式在被上诉人投保时向其作出了告知和解释，以使被上诉人明了该条款的真实含义和法律后果。因此，根据《中华人民共和国保险法》第十七条的规定，上述免责条款对答辩人不产生效力。 华信公司向一审法院起诉请求：1.判决人保财险给付保险金245542元；2.诉讼费由人保财险承担。 一审法院认定事实：2018年7月14日03时30分许，冯金凯驾驶冀Ｆ×××××、冀Ｆ×××××重型货车，沿廊涿高速公路廊坊方向20ＫＭ加684Ｍ处，追尾碰撞因前方拥堵停在右侧行车道由庄永清驾驶的蒙Ａ×××××、蒙Ａ×××××重型货车后，导致蒙Ａ×××××、蒙Ａ×××××重型货车前移由于前方停在右侧车道由薛得海驾驶鲁Ｇ×××××、鲁Ｇ×××××重型半挂货车追尾相撞，导致三车不同程度受损，路面受损，冯金凯受伤的道路交通事故。经河北省公安厅高速公路交通警察总队廊坊支队固安大队出具的道路交通事故认定书认定，冯金凯承担本次事故的主要责任、庄永清承担本次事故的次要责任、薛得海不承担责任。事故发生时，道路交通事故认定书载明冀Ｆ×××××车辆驾驶员冯金凯准驾车型为Ｂ2，冯金凯驾驶证、冀Ｆ×××××车辆行驶证和道路运输证均在有效期。事故发生后，人保财险出具机动车保险车辆损失情况确认书，其中：冀Ｆ×××××本车车损为222134元；蒙Ａ×××××第三者车辆损失32584元。2019年7月14日，蒙Ａ×××××车辆驾驶人庄永清出具证明：因本次交通事故，冀Ｆ×××××车辆所有者按责任比例直接赔付23408元，蒙Ａ×××××重型货车损失的保险理赔款由冀Ｆ×××××车辆所有者直接向保险公司理赔，相关保险理赔款归冀Ｆ×××××车辆所有人。另查明，华信公司是冀Ｆ×××××车辆所有人。2017年11月28日，华信公司为冀Ｆ×××××车辆在人保财险处投保机动车商业保险，其中：冀Ｆ×××××车辆机动车损失险保险限额304134元；第三者责任保险保险责任限额500000元；均含不计免赔险；保险期间自2017年11月29日0时起至2018年11月28日24时止。本次交通事故发生在保险期间。再查明，上述商业保险合同特别约定的第一受益人一汽财务有限公司出具证明，载明冀Ｆ×××××车辆已经全部交清贷款，于2019年2月21日办理了解除抵押登记手续。一审法院认为，华信公司与人保财险签订的保险合同，是双方真实意思表示，该合同合法有效。第一受益人一汽财务有限公司出具证明，华信公司已偿还贷款，事故车辆已解除抵押，华信公司享有保险利益。投保车辆在保险期间内发生交通事故致车辆损坏，人保财险应在车辆损失险保险限额内承担赔偿责任。本次交通事故发生时，驾驶员冯金凯驾驶证准驾车型包括事故车辆车型，不存在免赔情形。冀Ｆ×××××车辆损失为222134元、蒙Ａ×××××车辆损失32584元均系人保财险作出，华信公司对此亦无异议，一审法院对冀Ｆ×××××车辆损失222134元、蒙Ａ×××××车辆损失32584元予以认定。冀Ｆ×××××车辆损失人保财险应在车辆损失保险责任限额项下赔付。蒙Ａ×××××车辆损失32584元，华信公司已按照交通事故认定书认定的交通事故责任比例赔付第三者23408元，依据华信公司、人保财险间保险合同约定，人保财险应在第三者责任险保险限额项下直接赔付华信公司。人保财险抗辩先予扣除第三方交强险财产损失保险限额2000元及按照责任比例予以赔付，没有合同及法律依据，一审法院不予采信。综上，依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第二十三条，第五十七条、第六十四条之规定，判决：“被告中国人民财产保险股份有限公司保定市分公司于本判决生效之日起七日内赔偿原告保定市华信运输有限责任公司保险理赔款245542元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4984元，减半收取2492元，由被告中国人民财产保险股份有限公司保定市分公司负担。” 本院二审期间，当事人没有提交新证据。河北省公安厅高速公路交通警察总队廊坊支队固安大队出具的道路交通事故认定书认定冯金凯驾驶与驾驶证载明的准驾车型不相符的车辆，而一审法院认定冯金凯驾驶证准驾车型包括事故车辆车型，属于认定事实错误，本院予以纠正。根据本院所查明的其他事实与一审无异。 本院认为，被上诉人与上诉人签订了保险合同，并足额交纳了保险费用，该保险合同合法有效，应受法律保护，双方应当按照合同的约定履行自己的义务，承担相应的责任。驾驶员冯金凯驾驶与其驾驶证载明的准驾车型不相符的车辆的行为，属于双方签订的保险条款中约定的免责事由。但《中华人民共和国保险法》第十七条规定：“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力”、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十三条规定“保险人对其履行了明确说明义务负举证责任”，上诉人未提交证据证明上诉人对免责条款履行了说明义务，故该免责条款对被上诉人不产生法律效力。上诉人应当按照合同约定赔付被上诉人保险金。 综上所述，一审判决认定事实虽存在瑕疵，但判决结果正确，故对人保财险的上诉请求不予支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项、《最高人民法院关于适用的解释》第三百三十四条规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费4984元，由中国人民财产保险股份有限公司保定市分公司负担。 本判决为终审判决。 审 判 长 牛   育   红 审 判 员 马媛审判 员孟庆池 二〇二〇年六月十七日 法官助理 周子辰书记员张炎圻