广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0111民初1790号原告：中国银行股份有限公司广州白云支行，住所地广州市白云区云城西路882号101房、201房。负责人：叶小坡，行长。委托代理人：黄佳珊，北京观韬中茂（广州）律师事务所律师。委托代理人：陈诗敏，北京观韬中茂（广州）律师事务所实习律师。被告：陈月奎，男，1979年9月14日出生，汉族，住广东省广州市增城区。原告中国银行股份有限公司广州白云支行诉被告陈月奎信用卡纠纷一案，本院于2020年1月10日受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人黄佳珊、陈诗敏到庭参加了诉讼，被告陈月奎经本院公告传唤，期满未到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司广州白云支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即向原告偿还信用卡借款本金44432元、手续费5761.17元、利息及还款违约金【暂计至2020年2月26日，利息为5027.71元、还款违约金为3581.98元；从2020年2月27日起至欠款还清之日止的利息、还款违约金按《中国银行股份有限公司“易达钱”领用合约》约定的方式计算】；2.判令由被告承担本案诉讼费用。事实和理由:被告于2017年2月27日与原告签订了《中国银行“易达钱”申请表》及《中国银行股份有限公司“易达钱”领用合约》，申请并激活了卡号为62×××38的信用卡，原告申请使用中国银行股份有限公司“易达钱”产品，申请“分期付款”额度，向原告借款100000元，且被告需向原告支付分期手续费，分期手续费率13%，即13000元，手续费并入本金分36期分期支付。截止至2019年7月6日，被告已连续4期以上未足额清偿借款本息款项，根据《中国银行股份有限公司“易达钱”领用合约》规定，逾期超过3个月的，被告应向原告支付全部欠款，应按领用合约约定支付利息及还款违约金，还应赔偿原告因催收而产生的相关损失（包括但不限于律师费、公告费等）。为维护原告合法权益，特向法院提起诉讼。被告陈月奎无答辩，也未提交任何证据。经审理查明：被告向原告申请办理中国银行信用卡，并提交《中国银行“易达钱”申请表》，申请分期付款，申请金额为10万元，分期期数为36期，分期手续费率为13%，并在申请表中表示愿意遵守领用合约的各项规则。《中国银行股份有限公司“易达钱”领用合约》中“利息和收费”载明：分期易达钱的本金偿还按甲方申请成功的分期期限在首期还款日和每月还款日等额偿还，同时按分期付款金额收取分期付款手续费，分期付款手续费=分期付款金额×分期付款手续费率，分期付款手续费率按乙方对外公布的服务收费业务价格表执行；分期付款手续费收取方式为一次性收取和分期收取，一次性收取方式在首期还款日全额收取，分期收取方式按分期期限平均分配到每月，与每月应还本金同时收取，具体收取方式由双方在甲方申请时确定。如甲方未在上述还款日还款，则自该还款日起以当期未还本金和应付未付分期付款手续费计收计息，日利率为万分之五。随借随还易达钱，甲方可在资金使用期限内随时偿还任意金额，利息以实际欠款金额乘以实际欠款天数计息，利息率为每日万分之五。甲方可以选择全额还款或最低还款方式，甲方选择全额还款方式的，还款日应偿还当前所有欠款。甲方选择最低还款的，甲方每月到期还款日只须偿还当期最低还款额（最低还款额=本金×3%+利息×100%+前期最低还款额未还部分×100%（如有）），利息按日利率万分之五计算，对于应还未还的款项，自应还款日起按日利率万分之五计收复利。甲方除按照本合约约定每期支付本金和利息外，甲方还应在到期还款日产生的应还未还部分款项的5%向乙方支付滞纳金（滞纳金=到期还款日后应还未还的金额＊5%），逾期超过三个月的，甲方应向乙方支付全部欠款。原告收到被告申请后，向其发放了卡号为62×××38的信用卡，并于2017年3月4日向被告发放10万元款项。被告自2018年11月6日出现逾期。根据原告提交的信用卡消费明细及欠付明细表显示，截至2020年2月26日，被告逾期本金44432元、逾期手续费5761.17元、利息5027.71元、还款违约金为3581.98元（产生于2017年之后）；另查，根据中国人民银行银发［2016］111号《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。庭审中，原告提交其于2016年9月27日在其官网发布的《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，证实其曾在前述公告中，向服务对象告知将“滞纳金”调整为“还款违约金”。无证据证实原告曾就还款违约金收取方式和标准与被告达成协议。再查，本院于2020年3月6日向被告公告送达起诉状副本等材料，公告60日即视为送达。以上事实：有《中国银行“易达钱”申请表》、《中国银行股份有限公司“易达钱”领用合约》、信用卡账户交易历史表、欠款明细表及当事人陈述等证据予以证实。本院认为，原、被告签订的《中国银行“易达钱”申请表》、《中国银行股份有限公司“易达钱”领用合约》是双方当事人的真实意思表示，合同内容没有违反法律规定，合法有效，双方当事人应当按照合同的约定履行各自的义务。原告已依约向被告发放了100000元贷款，被告未能按合同约定履行还本付息义务已构成违约。根据《中华人民共和国合同法》第九十四条规定：“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：……（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务的；……。”第九十六条规定：“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。”本案中，被告陈月奎未按期履行还款义务，原告有权依照《中国银行股份有限公司“易达钱”领用合约》约定要求被告支付全部欠款，宣布合同到期，故涉案合同应自本案向被告公告送达起诉状副本之日即2020年5月5日起予以解除，现原告要求被告偿还所欠的借款本金44432元、手续费5761.17元的主张，具有事实与法律依据，本院予以支持。关于原告主张的利息问题。因《中国银行股份有限公司“易达钱”领用合约》对利息进行了约定，故原告诉请被告支付利息于法有据，本院予以支持。根据原告提供的欠款明细显示，截至2020年2月26日，被告欠付利息为5027.71元，2020年2月27日至实际清偿之日止的利息应以44432元为本金，按照《中国银行股份有限公司“易达钱”领用合约》约定的利息标准（日万分之五）计付，但因涉案合同已于2020年5月5日予以解除，故原告诉请计收2020年5月5日之后的复利没有依据，本院不予支持。关于还款违约金诉求。根据中国人民银行银发［2016］111号《关于信用卡服务业务有关事项的通知》规定，2017年1月1日后对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。原告主张根据中国银行股份有限公司“易达钱”领用合约》约定，其在官方网站上已发布调整服务收费项目的公告，故有权收取2017年1月1日后的违约金。对此，本院认为，信用卡收费项目的调整，是涉及信用卡持卡人切身利益的重要事项，原告作为发卡行，应当及时以适当的方式将相关情况通知持卡人，与持卡人进行协商。虽然中国银行股份有限公司“易达钱”领用合约》约定原告可以通过对外发布公告的方式将收费项目或标准变化通知持卡人，但该约定是原告为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款，属格式条款；内容上看，该约定免除了原告就服务费调整等相关事项与持卡人进行协商的义务，加重了持卡人的责任，排除了持卡人的知情权。根据《中华人民共和国合同法》第四十条规定：“格式条款具有本法第五十二条和第五十三条规定情形的，或者提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。”原告在其官方网站发布服务费收费项目调整的公告，不能视为其已与持卡人就收取违约金的相关问题进行了约定。据此，原告要求被告支付2017年以后的还款违约金依据不足，本院不予支持。被告陈月奎经本院公告送达，期满未到庭应诉，视为放弃行使自己的应诉抗辩权利，故本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、自本判决发生法律效力之日起十日内，被告陈月奎向原告中国银行股份有限公司广州白云支行偿还借款本金44432元、手续费5761.17元及利息（截至2020年2月26日的利息为5027.71元；从2020年2月27日起的利息以44432元为本金，按《中国银行股份有限公司“易达钱”领用合约》订明的标准计算至实际清偿之日止，但自2020年5月5日起不应计收复利）；二、驳回原告中国银行股份有限公司广州白云支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1180元，由被告陈月奎负担（原告已预交，由被告于本判决生效之日起十日内向原告支付）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审 判 长  娄丹杰人民陪审员  陈月好人民陪审员  苏穗真二〇二〇年六月十日书 记 员  陈 铭