石家庄铁路运输法院 民 事 判 决 书 （2020）冀8601民初504号 原告：中国人民财产保险股份有限公司石家庄市分公司，住所地石家庄市桥西区自强路6号。 负责人：王翔，公司总经理。 委托诉讼代理人：宋立娟，河北诚基律师事务所律师。 委托诉讼代理人：王金兰，河北诚基律师事务所律师。 被告：王志军，男，1968年11月18日出生，汉族，住址河北省石家庄市新华区。 原告中国人民财产保险股份有限公司石家庄市分公司（以下简称人保财险石家庄公司）与被告王志军保证保险合同纠纷一案，本院于2020年5月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人保财险石家庄公司的委托诉讼代理人宋立娟、被告王志军到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 被告人保财险石家庄公司向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告向原告支付代其偿还款共计48495.84元；2、依法判令被告向原告支付其应付保险费共计4117.07元；3、依法判令被告向原告支付违约金1956.34元（违约金以52612.91元为基数，自2019年6月3日起按照4.35%的利率标准，暂计至2020年4月10日，实际主张至款项还清之日止）。以上三项合计54569.25元；4、本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2018年2月5日，被告王志军作为投保人与原告中国人民财产保险股份有限公司石家庄市分公司（以下简称原告）签订保证保险合同，即《个人信用贷款保证保险保险单》保险单号为PBBR201813010000000163。该保险合同约定河北银行股份有限公司长安支行为被保险人（以下简称被保险人），保险金额为76301.83元，保险期间为自2018年2月12日起至2021年2月11日止，保险费缴纳方式为期缴，缴费日期为12日，每月保费率为1.5000%，每月保费金额为1144.53元。2018年2月12日被告王志军与被保险人签订借款合同，该合同约定借款金额为69000元，借款期限为36个月，自2018年2月12日起至2021年2月11日止，借款利率6.65%，还款方式为按月等额本息还款。2018年2月12日，被保险人按照借款合同的约定向被告发放共计69000元贷款。被告王志军按约支付借款本息、保险费至2019年3月12日，后未再按约定支付借款本息、保险费。根据保险合同中“合同关于对被保险人赔偿约定”原告于2019年6月3日按照约定向被保险人进行赔偿，赔偿金额共计48495.84元，被保险人向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》。至原告代偿日（即2019年6月3日），被告王志军拖欠原告保险费4117.07元。同时，截止2020年04月10日，被告除代偿还款和保险费外，尚欠原告违约金1956.34元（违约金以52612.91元为基数，自2019年6月3日起按照4.35%的年利率标准，暂计至2020年04月10日，实际主张至款项还清之日止），被告的行为已侵犯了原告的合法权益，共造成54569.25元损失，根据我国民事法律、保险法律的相关规定，请求法院查明事实，并依法判决。 被告王志军认可借款事实，但认为真实借款人为王建校，后期的还款也是王建校进行偿还，故银行还款责任应由王建校承担。同时，不认可与原告之间存在保证保险合同关系及原告主张的赔偿金额。 本院经审理认定事实如下：2018年2月2日，王志军作为投保人，向人保财险石家庄公司申请贷款。2018年2月5日，人保财险石家庄公司出具以王志军为投保人，以河北银行股份有限公司长安支行（以下简称河北银行长安支行）为被保险人，保单号为ＰＢＢＲ201813010000000163的《个人信用贷款保证保险保险单》，保证保险金额为69000元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，赔偿等待期为80天，每月保费率1.5%，每月保险费为1144.53元，缴纳方式为每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日。保险单特别约定，“保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用”。2018年2月12日，王志军与河北银行长安支行签订河北银行人保如意贷借款合同，合同约定借款金额为69000元人民币，借款期限为36个月，借款利率为年利率6.65%，借款用途为自用房的装饰、装修。合同第十一条约定：“逾期利息：乙方对甲方到期（含乙方宣布提前到期）应付而未付的借款本金，自逾期之日（含该日）起，依本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收罚息，直至甲方清偿本息为止；对甲方不能按时支付的利息（包括罚息），自逾期之日（含该日）起的，按逾期利率在结息日或结息日的对日计息复利，按实际逾期天数计算。逾期利率为贷款执行利率基础上加收50%确定。”上述合同附还款计划表，王志军签字确认。同日，河北银行长安支行按照借款合同的约定将69000元人民币贷款全额发放至王志军所有的河北银行账户62×××67。2019年6月3日，王志军已逾期达80天没有履行合同约定的还款义务。人保财险石家庄公司于2019年6月3日依约向被保险人河北银行长安支行进行理赔，为王志军代偿理赔款金额共计48495.84元，河北银行长安支行向人保财险石家庄公司出具了《代偿债务与权益转让确认书》，确认河北银行长安支行已收到赔款。 以上事实有原告提供的河北银行人保如意贷借款合同、消费信贷对账单、中国人民保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单及保险单、还款计划表、代偿债务确认与权益转让确认书及原、被告的陈述予以证明。 本院认为，王志军以河北银行长安支行为被保险人在人保财险石家庄公司处投保保证保险，约定对于王志军在河北银行长安支行的贷款承担保证还款责任，人保财险石家庄公司出具《个人信用贷款保证保险保险单》，王志军与人保财险石家庄公司已形成保证保险合同关系。该合同系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方当事人依据合同约定享有权利、承担义务。本案中，王志军向河北银行长安支行申请贷款，河北银行长安支行如期全额发放贷款，在合同履行过程中，王志军未按贷款合同约定履行还款义务，人保财险石家庄公司依照保证保险合同约定对该债务代为偿还，其依约承担了保证还款责任，依法取得了对王志军的追偿权，有权要求王志军归还其为履行保证责任支付的全部赔偿款项，故原告要求被告支付理赔款48495.84元的诉讼请求，符合合同约定，本院予以支持。对于逾期保费的诉讼请求，因原告提交的证据（消费信贷对账单）未显示保费交纳情况，无法确定逾期保费的具体金额，故原告应当承担举证不能的法律后果，其要求王志军支付逾期保费的诉讼请求于法无据，本院不予采信。关于违约金的诉讼请求，合同中虽约定在保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回违约金，但合同中未约定违约金的计算标准，违约金应以尚欠全部款项48495.84元为基数，自2019年6月3日起按照中国人民银行同期同类人民币贷款基准利率计算至2019年8月20日止，从2019年8月20日起按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算至款项还清之日止。 综上，原告人保财险石家庄公司要求被告王志军支付其代偿理赔款、违约金的诉讼请求符合法律规定及合同约定，本院依法予以支持。对于被告王志军答辩认为实际贷款人及使用人均是第三人王建校，应由其承担还款责任的意见，本院认为，原告提交的河北银行人保如意贷借款合同、还款计划表、个人信用贷款保证保险投保单上明确载明贷款事项及保证保险内容，上面均有王志军本人的签字，且贷款款项全额打入至王志军名下银行账户，对此王志军不持异议，由此可以认定向银行申请贷款及与人保财险石家庄公司签订保证保险合同系王志军的真实意思表示，且贷款款项亦在王志军的实际控制之下，作为一名完全民事行为能力人，其有权决定贷款款项的使用人及使用方式，而其是否将款项交于第三人实际使用并不影响贷款合同及保证保险合同的效力。另外，对于是否存在第三人借用王志军名义进行贷款，王志军未能提交证据证实，故其应当承担举证不能的法律后果，其主张由第三人王建校承担还款责任的意见于法无据，本院不予采信。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十四条之规定，判决如下： 一、被告王志军于本判决生效之日起十日内给付原告中国人民财产保险股份有限公司石家庄市分公司代偿理赔款共计人民币48495.84元； 二、被告王志军于本判决生效之日起十日内给付原告中国人民财产保险股份有限公司石家庄市分公司违约金（以48495.84元为基数，从自2019年6月3日起按照中国人民银行同期同类人民币贷款基准利率计算至2019年8月20日止，从2019年8月20日起按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算至款项还清之日止）； 三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司石家庄市分公司其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1164元，减半收取计582元，由被告王志军承担517元，由原告中国人民财产保险股份有限公司石家庄市分公司负担65元（于本判决生效后七日内交纳）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河北省石家庄市中级人民法院，并于上诉期限届满之日起七日内预交上诉费并提交缴费收据原件（收款单位：河北省石家庄市中级人民法院，账号：62×××47，开户银行：河北银行华兴支行）。逾期不交也不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。 审 判 员 李丽梅 二〇二〇年六月一日 法官助理 史 在 书 记 员 尹云婷