广东省东莞市第三人民法院民 事 判 决 书(2020)粤1973民初524号原告：中国银行股份有限公司东莞樟木头支行，住所地：广东省东莞市*************皇朝阁1-4号商铺。负责人：游龙。委托诉讼代理人：邓世杰，广东林德律师事务所律师。被告：喻兴中，男，汉族，1977年3月21日出生，住址：新疆库尔勒市北山路东巷银花小区**********，公民身份号码：652************214。被告：东莞长虹置业有限公司，住所地：广东省东莞市樟木头镇樟罗社区*******************。法定代表人：孟某1。委托诉讼代理人：钟小琴，女，汉族，1986年9月6日出生，住址：广东省博罗县***************，公民身份号码：441************922，系该公司员工。委托诉讼代理人：邹伯梅，女，汉族，1982年1月15日出生，住址：四川省广汉市*********，公民身份号码：510************143，系该公司法务。原告中国银行股份有限公司东莞樟木头支行诉被告喻兴中、东莞长虹置业有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月6日立案受理后，依法组成合议庭，并于2020年6月4日公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司东莞樟木头支行的委托诉讼代理人邓世杰，被告东莞长虹置业有限公司的委托诉讼代理人钟小琴到庭参加诉讼；被告喻兴中经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司东莞樟木头支行诉称，2013年9月2日，原告与被告喻兴中签订《个人一手住房贷款合同》（合同编号：2013年东中银按借字070号），双方约定由原告向被告提供总额为156000元的贷款，贷款期限为120个月，约定贷款利率为浮动利率，约定还款方式为等额本息还款法，按月付息。合同还约定了被告喻兴中以其名下位于东莞市樟木头镇樟罗社区**************的房地产为上述贷款提供抵押担保，并在后续办理了商品房他项权登记证明相关手续。被告东莞长虹置业有限公司作为保证人，在该《个人一手住房贷款合同》（合同编号：2013年东中银按借字070号）中签章确认，同意提供连带责任保证。上述合同签订后，原告即依照约定依法履行了合同义务，向被告喻兴中发放了贷款。然被告喻兴中自2019年5月1日开始逾期，截止2019年10月23日，被告尚欠原告借款本金79678.23元，相应利息2078.31元、罚息212.10元、复利0元。因此，根据原告与被告喻兴中、东莞长虹置业有限公司签订的合同，原告有权要求被告喻兴中立即归还贷款本息及相关费用，要求被告东莞长虹置业有限公司对被告喻兴中案涉债务承担连带清偿责任。为此，原告特诉至法院，请求判令：1、被告喻兴中立即支付原告贷款本金79678.23元及相应的利息、罚息、复利（暂计至2019年10月23日，利息为2078.31元、罚息212.10元、复利0元，后续的利息、罚息、复利应按《个人一手住房贷款合同》的约定计至被告实际付清全部欠款本息之日止）；2、被告喻兴中支付原告为实现债权支付的律师费7374元；3、被告东莞长虹置业有限公司对被告喻兴中上述案涉债务承担连带清偿责任；4、确认原告对被告喻兴中因案涉贷款提供的抵押物（即位于东莞市樟木头镇樟罗社区**************的房地产）享有抵押权，并有权就该抵押物折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿；5、两被告承担本案的全部诉讼费用。原告中国银行股份有限公司东莞樟木头支行向本院提交的证据有：《个人一手住房贷款合同》、借据、商品房他项权登记证明、逾期未还款查询、贷款账户查询、民事委托代理合同、律师费发票。被告东莞长虹置业有限公司辩称，根据原告与两被告签订的《个人住房商业用房借款合同》第十八条约定，借款人以本合同项下贷款所购房屋向贷款人提供抵押担保，保证人提供阶段性连带保证责任，即合同项下的保证方式为抵押加阶段性保证。另合同附件一第二条第9条约定，若借款人在任何正常还款日或提前还款日未按约定向贷款人进行清偿，贷款人有权依法及本合同约定行使抵押权。第四条第3款约定，若借款人在任何正常还款日或提前还款日未按约定向贷款人清偿，贷款人有权要求保证人提供保证责任。前述法条分列约定，故合同并未明确约定物保与人保的债权实现顺序。根据《物权法》第一百七十六条规定，被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权，故结合合同约定与法律规定，银行应当先就债务人提供的抵押房产实现债权。被告东莞长虹置业有限公司未向法院提交任何证据。被告喻兴中未答辩，亦未向本院提交任何证据。经审理查明，原告作为贷款人、被告喻兴中作为借款人及抵押人、被告东莞长虹置业有限公司作为保证人于2013年9月2日共同签订了一份《个人一手住房贷款合同》（合同编号：2013年东中银按借字070号），合同约定：原告向被告喻兴中发放个人住房贷款156000元用于购买座落于东莞市樟木头镇樟罗社区**************房产，贷款期限为10年，自贷款人实际放款日起算；贷款利率为浮动利率，浮动周期为12个月，第一个浮动周期内，贷款月利率为6.00416‰，每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率上浮10%作为下一个浮动周期的适用利率。贷款按月结息和付息，每月的1日为结息日和付息日，借款人还款方式采用等额本息方式，按月偿还贷款本息的，借款人应自发放贷款后的第二个月开始按月还款。还款期数共计120期，还款日为每月的1日。借款人在贷款人处开立账户，户名：喻兴中，账号：708161175534，作为本合同项下贷款的指定还款账户。若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。借款人每次提前还款金额不少于10000元的，可以申请提前还款，借款人应提前30个工作日向贷款人提出书面申请，经双方协商同意后予以办理。对于提前还款部分，除计收正常利息外，贷款人有权按提前还款金额和提前还款所执行利息计算2个月利息标准计收补偿金。借款人以本合同项下贷款所购房屋向贷款人提供抵押担保，保证人提供阶段性连带责任保证。同时，《个人一手住房贷款合同》附件一：个人一手住房贷款合同通用条款约定：本担保项下担保范围为本合同项下借款人全部债务，包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用。如果借款人在任何正常还款日或提前还款日未按约定向贷款人进行清偿，贷款人有权依法及本合同的约定，行使抵押权。借款人出现未按期归还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或者部分提前到期，终止或解除本合同，要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失等，有权从借款人在贷款人及中国银行股份有限公司其他机构处设立的其他账户中直接扣划款项用于清偿贷款本息，账户中的未到期款项视为提前到期，有权依法对抵押房屋行使抵押权，要求保证人承担保证责任。保证人提供阶段性连带保证的，自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再发生新的保证义务和责任，但对于该日之前已到期的本合同项下债务，以及该日之前发生保证人或/及借款人违约而引起的本合同项下的债务，保证人仍应承担相应的违约责任或/及保证责任。同时还约定，主债务在本保证之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响贷款人本保证项下的任何权利及其行使。合同签订后，原告于2013年9月4日向被告喻兴中发放贷款156000元。案涉房屋于2014年6月17日在东莞市房地产交易所办理了抵押登记，商品房他项权登记证明书号:2014061765B405306466。根据原告举证的逾期未还款显示，被告喻兴中从2019年5月1日开始存在逾期未按时足额偿还贷款本息的情况，截至2019年10月23日，欠贷款本金79678.23元、利息2078.31元、罚息212.10元。原告提交了民事委托代理合同、律师费发票，证实因聘请律师花费律师费7374元。以上事实，有《个人一手住房贷款合同》、借据、商品房他项权登记证明、逾期未还款查询、贷款账户查询、民事委托代理合同、律师费发票以及本院庭审笔录等附卷证实。本院认为，被告喻兴中经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证和抗辩的权利。原告与被告喻兴中、东莞长虹置业有限公司签订的《个人一手住房贷款合同》（合同编号：2013年东中银按借字070号）是原、被告的真实意思表示，其内容没有违反相关法律法规等禁止性规定，是合法有效之合同，各方应当全面履行自己的义务。原告向被告喻兴中依约发放贷款，被告喻兴中应按时偿还贷款本息。根据原告举证的逾期未还款显示，被告喻兴中从2019年5月1日开始存在长期未按时足额偿还贷款本息的情况，根据《个人一手住房贷款合同》及附件的约定，原告有权要求被告喻兴中提前偿还贷款本息（包括罚息、复利），有权依法处分抵押物。故原告诉求被告喻兴中偿还尚欠的贷款本金、利息、罚息、复利，于法有据，本院予以支持。原告举证逾期未还款显示截至2019年10月23日，被告喻兴中尚欠贷款本金79678.23元、利息2078.31元、罚息212.10元，被告喻兴中、东莞长虹置业有限公司没有提出抗辩，本院予以认定。被告喻兴中以用贷款购买的位于东莞市樟木头镇樟罗社区**************的房屋为案涉债务提供抵押担保，且已办理抵押登记，被告喻兴中没有依约履行债务，原告主张其对案涉贷款抵押物享有优先受偿权，于法有据，本院予以支持。被告东莞长虹置业有限公司作为案涉借款的连带保证人，提供的系阶段性连带保证责任担保，案涉房屋尚未办理房产证，案涉款项尚在被告东莞长虹置业有限公司的担保期限内，在借款人被告喻兴中未按约还款时，原告要求被告东莞长虹置业有限公司承担连带保证责任，于法有据，本院予以支持。虽然《个人一手住房贷款合同》附件一约定“主债务在本保证之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响贷款人本保证项下的任何权利及其行使”，但上述约定中“不影响贷款人本保证项下的任何权利及其行使”属于约定不明确，依据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”之规定，被告东莞长虹置业有限公司对上述抵押物担保价值范围外的不足部分承担连带清偿责任。被告东莞长虹置业有限公司承担了保证责任，有权向被告喻兴中追偿。至于律师费，《个人一手住房贷款合同》中对律师费进行了约定，原告提交了民事委托代理合同、律师费发票到庭，佐证因聘请律师花费律师费7374元，该项费用应由被告喻兴中承担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十八条、第三十一条、第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十五条、第一百四十二条、第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、限被告喻兴中于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司东莞樟木头支行偿还贷款本金79678.23元、利息2078.31元、罚息212.10元、复利0元（上述利息、罚息、复利暂计至2019年10月23日，后续的利息、罚息、复利按《个人一手住房贷款合同》（合同编号：2013年东中银按借字070号）的约定计至贷款本息实际清偿之日止）；二、限被告喻兴中于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司东莞樟木头支行支付律师费7374元；三、原告中国银行股份有限公司东莞樟木头支行对被告喻兴中所购置的位于东莞市樟木头镇樟罗社区**************的房屋折价或者拍卖、变卖所得价款在本案第一、二项判项所确定的借款本息、律师费及本案诉讼费范围内享有优先受偿权。不足清偿的部分，由被告东莞长虹置业有限公司承担清偿责任；四、如被告东莞长虹置业有限公司承担了保证责任，有权向被告喻兴中追偿；五、驳回原告中国银行股份有限公司东莞樟木头支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费2034元，由被告喻兴中、东莞长虹置业有限公司负担。原告中国银行股份有限公司东莞樟木头支行已预交上述费用。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省东莞市中级人民法院。审 判 长  朱 畅人民陪审员  张仲娣人民陪审员  何文娟二〇二〇年六月十五日书 记 员  张楚妍欧阳正附：相关的主要法律条文（节选）1、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2、《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十八条同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。债权人放弃物的担保的，保证人在债权人放弃权利的范围内免除保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。3、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。4、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十五条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。