广东省广州市黄埔区人民法院民 事 判 决 书(2020)粤0112民初1462号原告：中国银行股份有限公司广州开发区分行，住所地广州市经济技术开发区青年路2号。负责人：任奔滔,该分行行长。委托诉讼代理人：童波，广东启源律师事务所律师。委托诉讼代理人：庄木海，广东启源律师事务所实习律师。被告：李宏，女，1974年5月21日出生，汉族，住广东省增城市。原告中国银行股份有限公司广州开发区分行（以下简称中行开发区分行）与被告李宏金融借款合同纠纷一案,本院于2020年2月14日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中行开发区分行的委托诉讼代理人童波到庭参加诉讼，被告李宏经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。后依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，适用独任制普通程序，于2020年5月28日再次公开开庭进行了审理。原告中行开发区分行的委托诉讼代理人童波到庭参加诉讼，被告李宏经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行开发区分行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告签订的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（编号：2018年JKFQF字1974号）；2.判令被告立即向原告偿还全部贷款本金及手续费100980元及按合同约定计至实际清偿日的利息和还款违约金，其中截止2019年12月15日利息3496.71元，还款违约金6984.33元，合计111461.04元；3.判令本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2017年8月16日，原告与被告签订了一份《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》，》。合同约定：被告向原告贷款20万元用于购车，还款期限为36个月，购车分期手续费为贷款额的6.93%，购车分期付款本金采取月均等额、取整入账、免息还款的方式。被告须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款。当被告出现未按期归还透支本金及手续费的情况，原告有权宣布本合同项下所有欠款全部提前到期，解除合同，同时有权对逾期贷款收取透支利息和还款违约金，要求被告赔偿因其违约而给原告造成的损失（包括因实现债权而导致的律师费等相关费用）。合同签订后，原告依约向被告发放了20万元贷款，但被告没有依约还款，原告曾多次催收均未果，被告的上述违约行为已严重损害到原告的合法权益，原告因此提起诉讼。被告李宏未作答辩。本院经审理认定事实如下：2017年8月16日，中行开发区分行（经办行、贷款人）与李宏（持卡人、借款人）签订《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（合同编号：2017年JKFQF字1974号），其中约定，借款人以其持有的品种为爱驾、卡号为62×××30的中国银行信用卡向贷款人申请专向分期付款借款购车，合同项下购车分期额度为200000元，本合同项下分期期数为36期（一期为一个月），自贷款实际发放后信用卡对账单载明的分期交易建立之日起算；购车用途为借款人支付其购买奥迪汽车的款项；分期手续费费率为使用分期额度的6.93%，即手续费金额为13860元，分期扣收；本合同项下专向分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式；借款人在每期到期还款日前未全数清偿本协议项下信用卡账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，借款人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及还款违约金。以上合同的附件《信用卡专向分期付款借款合同通用条款》中约定，借款人出现未按期归还贷款本金及手续费即构成或视为违约，贷款人有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、还款违约金等）全部或部分提前到期，并有权解除本合同。借款人、保证人指定本合同载明的住所地、电话为通讯及联系地址，今后凡与本合同项下贷款有关的对账单据、催收单据以及相关法律文书、诉讼文书送达地址均以此为准。借款人、保证人并承诺在通讯及地址发生变更时，应以书面形式及时通知贷款人，否则贷款人按本合同载明的通讯及联系方式送达的文件均为有效送达，由此引起的相关经济和法律责任由借款人、保证人承担。附件《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》中约定，持卡人为甲方，中国银行股份有限公司为乙方；信用卡非现金透支交易的免息还款期一般为20-50天，具体以甲方申请的信用卡产品的规则为准，甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单最低还款额的，除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付还款违约金；乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款按月计收复利，日利率上限为万分之五。中行开发区分行依约向李宏发放贷款200000元。根据中行开发区分行提交的涉案信用卡还款流水及欠款明细表显示，中行开发区分行按每月一期向李宏扣收购车分期还款、手续费，李宏从2017年10月起逾期还款，截至2020年4月16日，李宏共欠逾期本金72600元及其还款违约金6566.46元、利息7154.21元，手续费4620元及其还款违约金417.87元、利息455.27元；未到期本金22220元、手续费1540元。中行开发区分行于2020年2月14日向本院提起诉讼，本院于同年3月19日按李宏提供的送达地址向李宏邮寄送达应诉通知书、起诉状副本及证据等诉讼文书。本院认为，中行开发区分行与李宏自愿签订的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》是当事人的真实意思表示，合同合法有效，双方均应依约履行。中行开发区分行已履行发放借款的义务，李宏未按时偿还到期信用卡本息及手续费，构成违约，应承担违约责任。故中行开发区分行主张解除合同，偿还逾期及未到期的全部借款本金及手续费、支付相应的利息、还款违约金，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。本院于2020年3月19日向李宏提供的地址邮寄送达了起诉状副本，应视为中行开发区分行于该日通知李宏解除合同，故涉案合同依法于该日解除。合同解除后，李宏即应当向中行开发区分行偿还合同项下所有欠款及其利息。中行开发区分行主张截至2020年4月16日李宏所欠本金、手续费、利息、还款违约金的金额，并作为解除合同之日的欠款数据，上述利息、还款违约金均只是按逾期还款金额计算的，实际上减少了李宏的还款责任，有利于被告，本院对于中行开发区分行的主张予以采纳。合同附件中的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》关于还款违约金及透支利息的约定，是合同双方在维持合同效力，继续履行分期还款期时发生逾期时的利息及违约责任的计算标准，现中行开发区分行要求解除合同、一次性收回借款本金及利息，已不存在合同约定的每月按“最低还款额未还部分的5%支付还款违约金”这样的计算基础，故上述条款不适用于处理解除合同后对违约责任的计算，中行开发区分行仍请求解除合同后的还款违约金，无合同及法律依据，本院不予支持。合同约定按借款本金的6.93%计算的手续费是中行开发区分行贷款的收益，不应再计入作为计算利息损失的计算基数。因此，李宏应当偿还尚欠的全部借款本金94820元（72600元+22220元）、手续费6160元（4620元+1540元），及截至2020年4月16日的利息7609.48元（7154.21元+455.27元）、还款违约金6984.33元（6566.46元+417.87元），从同年4月17日起至还清借款本金之日止按尚欠的借款本金为基数参照每日万分之五的标准支付利息。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十三条第二款、第九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：一、原告中国银行股份有限公司广州开发区分行与被告李宏签订的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（合同编号：2017年JKFQF字1974号）于2020年3月19日解除；二、被告李宏在本判决发生法律效力之日起五日内，向原告中国银行股份有限公司广州开发区分行偿还借款本金94820元、手续费6160元、利息（截至2020年4月16日为7609.48元，从次日起至实际清偿借款本金之日止，以尚欠借款本金为基数，按每日万分之五计算）、还款违约金6984.33元；三、驳回原告中国银行股份有限公司广州开发区分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2530元，由原告中国银行股份有限公司广州开发区分行负担65元，被告李宏负担2465元。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  陈燕芳二〇二〇年六月二十二日法官助理肖曾琪书记员林苑