山东省潍坊市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）鲁07民终3030号 上诉人（原审被告）：中国平安财产保险股份有限公司潍坊中心支公司。 负责人：王琛松，总经理。 委托诉讼代理人：马庆法、邓建莉，山东万信律师事务所律师。 被上诉人（原审原告）：李华。 委托诉讼代理人：傅辉，山东公望律师事务所律师。 上诉人中国平安财产保险股份有限公司潍坊中心支公司（以下简称平安保险潍坊公司）因与被上诉人李华保险合同纠纷一案，不服山东省临朐县人民法院（2019）鲁0724民初300号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年5月14日立案后，依法组成合议庭进行了审理。上诉人平安保险潍坊公司的委托诉讼代理人邓建莉，被上诉人李华的委托诉讼代理人傅辉参加了诉讼。本案现已审理终结。 平安保险潍坊公司上诉请求：1.撤销一审判决，并改判平安保险潍坊公司不承担赔偿责任；2.上诉费用由李华承担。事实和理由：1.本案所涉车辆是因涉水行驶导致发动机进水，属于涉水险责任范围，而非车损险责任范围。审查保险事故是否属于保险人的理赔范围，首先要从合同约定的保险责任范围进行审查。只有属于保险合同约定的保险责任范围内的保险事故，才属于保险人的理赔范围。只有属于保险人保险责任的，才存在对保险合同约定的免责条款进行效力审查的问题。具体到本案，机动车损失保险的保险责任条款中约定的赔偿事项，均是不可抗力和自然灾害等不可预见、不能避免的事件，其意思表示明显是指排除人为因素的意外事件造成的被保险车辆的损失，合同中约定的暴雨是指导致保险事故的直接原因，而不是泛指任何与暴雨相关的，包括人力可控原因的所有保险事件形成因素。保险行业行政主管部门批准的财产险险种中也是将机动车损失保险与涉水险区别开来，分别设立为两个险种，在审查保险责任时，如果不考虑保险合同中保险责任的文意表述，单就具体保险事件的所属情形在保险合同中是否涉及在“免责条款”的位置，直接采用免责条款的效力规则来确定保险责任，其结果可能导致险种的混淆。李华与保险公司签订的保险合同，就机动车损失保险的保险责任是因“暴雨”等自然灾害造成被保险机动车损失，但排除“发动机进水后导致的发动机损坏”造成的损失赔偿，该免责约定与保险公司承担自然灾害等不可抗力保险责任的合同目的不存在相互抵触情况。结合合同条款的总体内容，按照通常理解，该“暴雨”赔偿责任范围中不包括“发动机进水后导致的发动机损坏”。该种特殊情况，由保险公司在发动机特别损失险项下赔付。被保险车辆损失是因为发动机进水导致发动机损坏，属于机动车损失保险免责条款规定的情形，故保险公司不应在车损险范围内承担赔偿责任。2.潍坊鼎衡机动车鉴定评估有限公司的鉴定报告，不应作为定案依据。一审法院委托的潍坊鼎衡机动车鉴定评估有限公司及鉴定人员没有车损评估的相关资质，一审法院委托程序不合法。保险公估是一项特殊的行业，有其自身很强的专业性和严谨性，因此法律规定能够对保险标的进行估价的公司及人员应当具有相应的鉴定资质。对公司而言，保险公估公司只有通过中国保监会的审批方能设立，并从事对保险标的的估价；对个人而言，必须由中国保监会颁发的保险公估从业人员资格证才能从事相关保险公估的相关鉴定工作。具体到机动车公估还应具备机动车价格评估师、汽车碰撞师、二手车鉴定评估师等资质。一审法院委托的潍坊鼎衡机动车鉴定评估有限公司是一家资产评估公司，而非保险公估公司，仅能够从事单位资产评估的相关工作，未经中国保监会的审批不得从事保险公估，不具备鉴定保险标的损失的资格，其作出的损失价值认证不能够证明李华的损失，应当对其损失价值由有资质的保险公估机构进行重新鉴定，且平安保险潍坊公司不应当承担鉴定费。潍坊鼎衡机动车鉴定评估有限公司作出的损失价值的依据明显不足，对保险标的的估价应考虑到市场价格信息、车辆受损程度等，而根据潍坊鼎衡机动车鉴定评估有限公司的报告书载明，其依据仅为修理厂的修复明细清单，并没有参考市场价值，并未就相关零部件价格向汽车维修市场进行相关询价、问价，也并不确认维修项目是否与本次受损有因果关系，而直接依据汽修厂作出损失认定，车辆损失的认定明显缺乏事实依据。李华不能证明其已经发生实际损失，其请求平安保险潍坊公司赔偿没有法律前提。根据法律规定，机动车更换发动机应当到车辆管理部门进行登记，而李华一审时并未提交相关证据证明其已更换过发动机，即不能证明其已实际花费发动机的维修费，李华有可能仅对发动机的部分零部件进行更换，而平安保险潍坊公司却依据一份不合法的鉴定结论赔偿发动机的全部损失，明显没有事实和法律依据。3.李华实际支付给汽修厂款项不足7万元，平安保险潍坊公司即使承担赔偿责任，根据损失补偿原则，保险公司最多承担7万元。 李华答辩称，一审判决认定事实清楚，适用法律正确，程序合法，平安保险潍坊公司应当承担保险赔偿责任，请求二审法院驳回上诉，维持原判。 李华向一审法院起诉请求：依法判令平安保险潍坊公司赔偿其损失9万元，诉讼费由平安保险潍坊公司负担。 一审法院认定事实：2018年5月30日，李华与平安保险潍坊公司签订机动车商业保险合同一份，约定平安保险潍坊公司为李华所有的鲁Ｇ×××××号汽车承保车辆损失险（责任限额为226802.40元）、三者责任险、车上人员险、玻璃单独破碎险、无法找到第三方特约险等险种，保险期限自2018年5月30日至2019年5月30日。2018年8月19日19时39分许李华驾驶该车行驶至益都街道××××村附近时，因地面积水，涉水通过时，车辆进水熄火，致车辆受损。李华为证明其车损数额通过一审法院委托潍坊鼎衡机动车鉴定评估有限公司进行了评估，其被保险车辆车损为150033元，支付评估费8000元。李华提供潍坊瑞德汽车销售服务有限公司结算清单证明其实际维修花费153691.58元。同时查明，2018年8月19日，青州市益都街道出现大暴雨-特大暴雨天气现象。平安保险潍坊公司提供保险条款证明发动机进水后导致的发动机损坏属于责任免除的情形，保险公司不予赔偿。 一审法院认为，发动机进水后导致的发动机损坏系保险公司提供的保险条款中约定的免除其保险责任的条款，平安保险潍坊公司未提供证据证实已向投保人尽到提示及明确说明义务。根据保险法的规定，对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。本案中平安保险潍坊公司提供的证据无法证明其对投保人或被保险人尽到了提示和明确说明义务，该条款对投保人不生效。同时该免除保险人责任的条款与平安保险潍坊公司提供的《机动车综合商业保险示范条款》第六条约定：“保险期间内，被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车过程中，因下列原因造成被保险机动车的直接损失，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照本保险合同约定负责赔偿：……（四）雷击、暴风、暴雨、……”相矛盾。对该格式条款应当作出有利于被保险的人解释。因此，发动机进水是因暴雨导致属于保险责任范围，平安保险潍坊公司应予以赔偿。平安保险潍坊公司已赔偿部分应予以扣除。综上合计平安保险潍坊公司应支付李华赔偿款90033元（150033+8000-68000），李华仅主张90000元，予以支持。 根据《中华人民共和国保险法》第十四条、六十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决：平安保险潍坊公司于判决生效后十日内支付李华车损90000元。如果未按判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2050元，减半收取1025元，由平安保险潍坊公司负担。 二审中，双方当事人均未提交新证据。 本院查明的事实与一审查明的事实一致，予以确认。 本院认为，李华在平安保险潍坊公司投保了车辆损失险，双方均应依约履行各自的合同义务。本案争议的焦点问题是案涉事故是否属于保险责任范围，平安保险潍坊公司应否承担赔偿责任及数额。2018年8月19日青州市益都街道出现大暴雨-特大暴雨现象，被保险人李华驾驶投保车辆行驶过程中因地面积水，车辆进水熄火，造成车辆损失，该事故发生的直接原因系暴雨天气导致，属于双方签订的车辆损失险保险合同约定的保险责任范围，故平安保险潍坊公司关于案涉事故不属于车损险保险责任范围的上诉主张无事实和法律依据，本院不予支持。平安保险潍坊公司主张发动机进水后导致的发动机损坏其不承担赔偿责任，该约定属于免除保险人赔偿责任的免责条款，根据保险法相关规定，平安保险潍坊公司应当在投保人投保时就该免责条款向投保人履行提示和明确说明义务，否则该免责条款对投保人不发生法律效力，依据现有证据，平安保险潍坊公司并未提交有效证据证明其履行了提示和明确说明义务，故其主张免责的理由不能成立，本院亦不予支持。潍坊鼎衡机动车鉴定评估有限公司系依据李华的申请一审法院依法选定的鉴定机构，该鉴定机构具备事故车辆损失鉴定评估资质，鉴定人员亦具备相应的鉴定资质，鉴定程序合法，鉴定机构对受损车辆进行了现场勘查，鉴定结论客观、公正，平安保险潍坊公司虽不予认可，但无相关证据佐证其主张，故一审法院采信该鉴定结论并无不当。李华的车辆损失既有鉴定机构的鉴定结论，也有潍坊瑞德汽车销售服务有限公司的维修结算清单，能够证明其车辆实际损失情况，故一审法院支持李华的诉讼请求并无不当。 综上，平安保险潍坊公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费2050元，由上诉人中国平安财产保险股份有限公司潍坊中心支公司负担。 本判决为终审判决。 审判长  祝卫华 审判员  郭淑娟 审判员  贾丽丽 二〇二〇年六月十一日 书记员  吕 静