四川省成都市新都区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0114民初818号 原告：中国工商银行股份有限公司成都新都支行，营业地成都市新都区新都镇小北街1巷2号。 负责人：何周模，行长。 委托诉讼代理人：陈俊昌，男，该支行员工。 被告：姜海军，男，1977年11月24日出生，汉族，住四川省遂宁市船山区。 被告：四川兴茂（集团）有限公司，住所地成都市新都区斑竹园镇柏水社区。 法定代表人：赖家祥，董事长。 原告中国工商银行股份有限公司成都新都支行（以下简称工行新都支行）与被告姜海军、四川兴茂（集团）有限公司（以下简称兴茂公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年2月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行新都支行的委托诉讼代理人陈俊昌到庭参加诉讼，被告姜海军经公告送达开庭传票等诉讼文书（公告刊登于2020年4月7日人民人民法院报G2版）后未到庭参加诉讼，被告兴茂公司经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 工行新都支行向本院提出诉讼请求：1.姜海军归还工行新都支行截至2019年9月20日的借款本息351438.81元，并支付直至借款本金付清之日止的利息、罚息；2.工行新都支行对姜海军提供的位于成都市新都区的房屋折价、拍卖或者变卖的价款享有优先受偿权；3.兴茂公司对姜海军的上述借款本息承担连带担保责任。事实和理由：2013年4月26日，姜海军与工行新都支行就其向该行贷款购买位于成都市新都区房屋事宜签订《个人购房借款／担保合同》【编号Ａ：（房）字（工）行（新都）支行（2013）年（1051）号】，约定了贷款金额410000元、贷款期限20年、贷款年利率7.205%、逾期利率9.3665%、贷款利率调整规定、还款方式、罚息、违约及违约责任、抵押物、抵押担保范围等内容。2015年1月20日，双方就抵押物（位于成都市新都区房屋）办理了预抵押登记手续，但至今未办理正式抵押登记。合同签订后，工行新都支行向姜海军发放了贷款410000元。但姜海军自2019年2月16日开始未依约按期归还贷款本息，经催收未果，截至2019年9月20日，未归还的贷款本金338929.97元及利息（含罚息）12508.84元。根据双方所签订上述合同约定，工行新都支行有权宣布案涉剩余贷款提前到期及对姜海军所提供抵押房屋的处置变现所得优先受偿。兴茂公司作为对姜海军所借款项承担阶段性连带担保责任的保证人，应依法承担连带保证责任。现工行新都支行诉至本院，请求判如所请。 姜海军、兴茂公司未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2013年4月26日，姜海军作为借款人及抵押人、工行新都支行作为贷款人及抵押权人与兴茂公司作为保证人签订了案涉《个人购房借款／担保合同》，合同约定了借款用途（购买位于成都市新都区房屋）、借款金额（410000元）、借款期限（240个月，实际发放日与到期日以借款凭证记载为准）、借款利率（以借款发放时中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮10%确定，借款期间遇基准利率调整，借款执行利率自基准利率调整之日的次年1月1日起调整）、借款提取（将借款一次性划入以下账户：户名四川兴茂（集团）有限公司，开户行中国工商银行成都市新都支行，账号44×××86）、还款方式（按月等额本息还款，还款日为借款实际发放日对应日。还款账号户名：姜海军，开户行工行，账号62×××89）、借款担保（由保证人兴茂公司承担阶段性连带责任保证，保证期间为借款到期日／提前到期之日起二年。阶段性保证人的保证期间自借款发放之日起至正式抵押登记手续已办理完毕，且工行新都支行收到记载有正式抵押登记信息的房屋他项权证书之日止。姜海军提供其所购位于成都市新都区房屋作为抵押担保。保证及抵押范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金及贷款人实现债权的一切费用）、违约责任（借款人未完全履行本合同义务的，贷款人有权宣布本合同项下未偿还的借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。借款人未按合同约定日期／被宣布提前到期偿还借款，贷款人按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率在本合同约定的借款执行利率基础上上浮30%。遇贷款基准利率调整的，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整）、争议解决方式（由贷款人所在地人民法院管辖）等内容。合同签订后，工行新都支行于2013年5月16日向姜海军发放了贷款410000元并确定了贷款期限自2013年5月16日至2033年5月16日，借款执行年利率7.205%，逾期年利率9.3665%。姜海军从2019年2月16日开始至今未还款，兴茂公司未依约办妥以工行新都支行为抵押权人的正式抵押登记手续并取得他项权证，仅办理了预告登记手续。工行新都支行于2019年8月3日向姜海军的身份证住址邮寄了宣布案涉贷款于2019年7月24日到期的《中国工商银行个人贷款提前还款函》，但上述邮件未实际送达。工商银行新都支行陈述案涉贷款利率于2016年1月1日进行调整后至今未调整，当前执行年利率5.39%及逾期年利率7.007%。截至2019年9月20日，姜海军未归还贷款本金338929.97元及利息（含罚息）12508.84元。姜海军、兴茂公司在法定答辩期间内未提出抗辩及未到庭参加诉讼的行为，视为其对工行新都支行所举《个人购房借款／担保合同》、《个人借款凭证》、逾期本息清单、《中国工商银行个人贷款提前还款函》及邮寄单、预抵押登记证明、按揭贷款业务合作协议等证据放弃质证的权利，本院经审核对上述证据予以采信。 本院认为，工行新都支行所举本案证据及庭审查明的事实，足以证实工行新都支行与姜海军、兴茂公司之间签订的《个人购房借款／担保合同》系各方当事人真实意思表示，内容不违反法律强制性规定，合法有效，各方均应依照合同约定履行合同义务。工行新都支行依约向姜海军发放贷款410000元，但姜海军自2019年2月16日开始未依约履行归还借款义务且在工行新都支行起诉后至今仍未依约按期偿还贷款，鉴于双方所签上述合同中就违约责任条款明确约定有“借款人未完全履行本合同义务的，贷款人有权宣布本合同项下未偿还的借款立即到期”的内容，工行新都支行依约有权提前收回对姜海军的本案贷款。姜海军未依约按期足额偿还贷款的行为已构成违约，依法应承担相应的违约责任。兴茂公司作为对姜海军向工行新都支行贷款承担连带保证责任的阶段性保证人，其在阶段性保证期间内未就姜海军所购案涉抵押房屋办理完毕以工行新都支行为抵押权人的抵押登记手续，按照合同约定应承担连带保证责任。案涉合同约定的保证期间为“借款到期日／提前到期之日起二年”，工行新都支行虽已向姜海军邮寄《贷款提前到期通知书》宣布案涉贷款于2019年7月24日到期，但该邮件并未送达且所寄签收地址并非双方约定的送达地址，故本院对工行新都支行主张案涉贷款已于2019年7月24日宣布提前到期的意见不予采纳。鉴于工行新都支行因姜海军未依约偿还借款向本院提起诉讼，本案立案时间为2020年2月3日，该日应认定为姜海军案涉债务被宣布提前到期的主债务履行期限届满日，故本案保证期间未经过，根据《中华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”的规定，对工行新都支行要求兴茂公司对姜海军的借款承担连带还款责任的意见，本院予以支持，根据《中华人民共和国担保法》第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”的规定，兴茂公司对姜海军的债务承担保证责任后，有权向姜海军进行追偿。工行新都支行诉请姜海军偿还截至2019年9月20日借款本息351438.81元，并支付直至借款本金付清之日止的利息、罚息的主张，结合姜海军截至2020年2月3日未偿还剩余借款本金338929.97元、利息（含罚息）20492.64元、合同约定罚息年利率为贷款年利率基础上上浮30%的事实，本院对上述诉请支持如下：截至2020年2月3日的贷款本金338929.97元、利息（含罚息）20492.64元；自2020年2月4日起至贷款本金付清之日止的罚息，以未归还的贷款本金338929.97元为基数，按年利率7.007%计付。工行新都支行诉请对姜海军提供的抵押物（位于成都市新都区房屋）折价、拍卖或者变卖的价款享有优先受偿权的主张，本案中工行新都支行与姜海军于借款后未就案涉抵押物办理正式抵押登记手续，未设立物权登记效力，根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”的规定，本院对工行新都支行的上述诉请不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第一百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条，《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、姜海军于本判决发生法律效力之日起7日内偿还中国工商银行股份有限公司成都新都支行剩余借款本金338929.97元、截至2020年2月3日的利息（含罚息）20492.64元，并支付罚息（罚息以338929.97元为基数，自2020年2月4日起至借款本金付清之日止，按年利率7.007%计付）； 二、四川兴茂（集团）有限公司对姜海军的上述第一项判决所确定的债务承担连带保证责任，四川兴茂（集团）有限公司承担保证责任后有权向姜海军追偿； 三、驳回中国工商银行股份有限公司成都新都支行其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3286元（已减半收取），公告费600元，合计 3886元，由姜海军、四川兴茂（集团）有限公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员 孙 丰 二〇二〇年六月二十八日 书记员 谭梦薇