河北省馆陶县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）冀0433民初602号 原告：常海芹，女，1974年8月16日出生，汉族，农民，现住河北省馆陶县。 原告：常海红，女，1980年4月17日出生，汉族，农民，现住山东省冠县。 原告：常志新，男，1979年7月12日出生，汉族，农民，现住山东省冠县。 上述三原告的委托诉讼代理人：常志新，男，1982年3月24日出生，汉族，农民，现住山东省冠县。系三原告兄弟。 原告：常志中，男，1982年3月24日出生，汉族，农民，现住山东省冠县。 被告：中国人寿保险股份有限公司馆陶支公司，住所地馆陶县陶山街409号。 负责人：王丽萍，该公司经理。 委托诉讼代理人：胡爽爽。 委托诉讼代理人：郭兰晓，该公司员工。 原告常海芹、常海红、常志新、常志中与被告中国人寿保险股份有限公司馆陶支公司（以下简称保险公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2020年5月15日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告常海芹、常海红、常志新的委托诉讼代理人即原告常志中，被告人寿馆陶支公司的委托诉讼代理人胡爽爽、郭兰晓到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告常海芹、常海红、常志新、常志中向本院提出诉讼请求：1、判令被告赔偿原告保险金50000元;2、诉讼费由被告承担。事实和理由：2020年3月6日7时许，原告和往常一样叫其母亲徐春香吃饭，发现徐春香倒在东屋地上，头部卡在老式罗圈椅的前撑里，下半身倒在八仙桌旁边，脚腿部挣扎的利害，后脑勺摔得水肿，胳膊有多处血印，因身体无力摆脱桌椅的束缚，加之天气寒冷，最后导致死亡。原告在被告处为徐春香投保了意外伤害保险，保险单号为：2019130100827650904706。事故发生后，被告保险公司的理赔人员来家中勘验了现场。事后，原告提交了理赔资料。2020年3月19日，被告向原告送了《拒绝给付保险金通知书》和《解除保险合同通知书》。原告认为，其母亲平常身体尚可，生活可以自理，是因意外摔伤而导致死亡，被告应给付保险金。为维护原告的合法权利，依法提起诉讼。 被告保险公司辩称，原告无证据证明被保险人徐春香系意外死亡，不符合保险合同约定的保险人应承担保险责任的情形，根据国寿综合意外伤害保险（2013版）利益条款第四条约定，被告仅对保险期间内发生的意外伤害承担给付保险金的责任。该利益条款第十三条第二款明确释义:意外伤害是指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件直接致使身体受到的伤害，强调是外部作用产生的直接伤害。本案中，原告主张被保险人徐春香系因摔伤身故，并不符合意外伤害的构成要件，且其在诉状中陈述被保险人徐春香身故过程存在诸多不合常理之处，不能证明被保险人身故属于意外伤害。根据谁主张谁举证原则，当事人对自己提出的主张应当提供充足的证据加以证明。本案中原告未提供任何病历、诊断记录、《居民死亡医学证明(推断)书》等合法记载意外伤害情况的证据，仅凭不应当由村委会出具的证明来判定被保险人死于意外伤害，明显无任何根据。因此，被告不应当承担赔偿保险金的责任。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了举证与质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有异议的证据，本院认定如下：1、原告提交了互联网短险销售电子保险凭证，证明徐春香在被告处投保了意外保险，事故发生在保险期间内。被告对该证据有异议，认为该证据不能证明徐春香系保险合同约定的意外死亡的情形。本院认为，该证据符合证据的合法性、真实性及关联特征，本院予以确认。2、原告提交了冠县东古城镇四合村村民委员会出具的证明，证明徐春香因意外摔伤于2020年3月6日去世。被告对该证据的真实性有异议，认为该村村委会没有亲眼见到徐春香身故过程，其出具的证明记载的内容并非真实客观；对合法性有异议，根据民政部、公安部、司法部等六部委联合下发的《关于改进和规范基层群众性自治组织出具证明工作的指导意见》第三条及附件规定，明确说明了死亡证明、疾病状况证明包括意外伤害证明不是应由基层群众性自治组织即村委会出具的证明事项；对关联性有异议，不能证明徐春香系意外身亡。本院认为，该证据与原告提交的死亡户口注销单能够相互佐证徐春香的死亡时间，故对徐春香的死亡时间予以确认。3、原告提交了冠县东古城镇四合村村民委员会出具的家庭关系证明，证明四原告与徐春香的关系。被告对该证据的合法性有异议，认为亲属关系证明不应当由村委会出具。本院认为，徐春香所在的村委会为基层组织，对原告的家庭成员情况最了解，其出具的证明具有证明力，故对该证据予以确认。4、原告提交了照片7张，其中2张证明徐春香年前年后身体很好，另外5张照片证明徐春香摔伤的地点及摔伤后的情况。被告对该证据有异议，认为证明徐春香身体状况的2张照片为静态，且不显示拍摄日期和地点，不能证明徐春香的身体状况及是否能自理；证明徐春香摔伤情况的5张照片的关联性有异议，该照片仅能显示徐春香脸部和后颈部有极小面积的挫伤，不能显示其挣扎痕迹，该照片显示徐春香背部有大面积褥疮，显然是徐春香长期卧床产生的，并非摔伤及挫伤，故不能证明徐春香是意外死亡。本院认为，被告关于证明徐春香身体状况的照片2张的质证意见成立，对该证据的证明目的不予确认；关于原告提交的徐春香摔伤的照片5张，能够显示徐春香死亡时存在挫伤的痕迹。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：徐春香在被告保险公司为其本人投保了“国寿综合意外伤害保险（2013版）”意外伤害保险，被保险人为徐春香，投保单号为1144130004554639，其中，意外伤害身故/伤残保险金额为50000元，意外伤害医疗保险金额为20000元，保险费为100元。保单生效日为2019年4月1日，保险期间为1年，身故保险金的受益人为被保险人的法定继承人，意外伤害医疗保险金受益人为被保险人本人。2020年3月6日，徐春香在家中死亡。 另查明，徐春香的第一顺序的继承人为长女常海芹、次女常海红、长子常志新、次子常志中。 本院认为，投保人徐春香在被告处为其本人投保了国寿综合意外伤害保险（2013版）并向被告缴纳了保费，该保险合同真实、合法、有效。本次保险事故发生在保险期内，依照《中华人民共和国保险法》第十四条的规定，投保人按照约定向被告交付保险费后，被告应当按照约定履行承担保险责任的义务。现被保险人徐春香死亡，四原告作为被保险人徐春香的法定继承人，有权向被告主张赔偿徐春香的身故保险金。 本案的争议焦点为被保险人徐春香是否属于意外伤害死亡。被告辩称，根据国寿综合意外伤害保险（2013版）利益条款第四条约定，被告仅对保险期间内发生的意外伤害承担给付保险金的责任，意外伤害是指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件直接致使身体受到的伤害，强调是外部作用产生的直接伤害，原告无证据证明徐春香系意外伤害死亡，不符合保险人应承担保险责任的情形。本院认为，被告提交的国寿综合意外伤害保险（2013版）利益条款中列明了责任免除情形，以及对意外伤害的释义内容，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十一条、第十三条的规定，保险人有义务对保险条款内容的解释和对免责条款向投保人进行提示和明确说明，并应将“意外伤害”的概念、内容及其法律后果以书面或者口头形式在订立合同时依法主动向投保人作出正常人能够理解的解释说明，并使其知悉、明了该条款的真实含义和法律后果。本案中，被告提交的国寿综合意外伤害保险（2013版）利益条款中的责任免除部分，虽以加黑字体标识，意外伤害的释义部分仅对“意外伤害”四个字体加了下划线，释义的具体内容部分与其他内容的字体相同，但被告未提交证据证明就上述内容告知了投保人，也不能证明就上述内容对投保人尽到了提示和明确说明，故该免责条款对原告不发生法律效力。原告提交的证据不能证明徐春香死亡的具体经过和原因，但从原告提交的照片中可以看出，徐春香身体有多处褥疮，也有多处外力导致的挫伤，由此，不能排除徐春香是因自身疾病死亡的可能性，但照片中显示的挫伤，按照通常理解，可以看出系外力、非疾病、非本意的意外伤害。事故发生后，被告保险公司作为从事保险业务的专业机构，其工作人员勘验了事故现场，但未提出对徐春香死因进行鉴定，也未就徐春香的死亡原因采取必要的调查措施，其对导致徐春香死亡原因无法查明存在一定的过错。被保险人徐春香死亡后已按农村习俗安葬，若通过尸体检验的方式查明死因既不经济也不符合普通群众的基本观念，保险合同中也未作类似的要求。在被保险人死亡可能系承保事故或者非承保事故、免责事由难以确定的情况下，根据最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释(三)》第二十五条的规定，结合本案中双方提交的证据，意外伤害保险类型，保险费及保险金额均较低的情况，对原告主张的诉讼请求，酌情确定由被告赔付原告80%的保险金即40000元。 综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十一条、第十三条，《最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释(三)》第二十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，判决如下： 被告中国人寿保险股份有限公司馆陶支公司于本判决生效之日起十日内赔偿原告常海芹、常海红、常志新、常志中意外伤害身故保险金40000元。 驳回原告常海芹、常海红、常志新、常志中的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1050元，减半收取计525元，由原告常海芹、常海红、常志新、常志中负担105元，被告中国人寿保险股份有限公司馆陶支公司负担420元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提交副本，上诉于河北省邯郸市中级人民法院。 审判员 陈 勇 二〇二〇年六月二十九日 书记员 宁延艳