襄阳高新技术产业开发区人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0691民初382号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司襄阳市分行。住所地：襄阳市汉江路69号。主要负责人：黄定纲，该行行长。委托诉讼代理人：杨红娟，湖北法正大律师事务所律师。被告：杨子倩，女，汉族，1971年8月13日出生，住襄阳市南漳县。被告：查玉清，男，汉族，1972年2月10日出生，住襄阳市南漳县。委托诉讼代理人：杨子倩，系查玉清妻子。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司襄阳市分行（以下简称邮储银行襄阳分行）与被告杨子倩、查玉清金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月20日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行襄阳分行的委托诉讼代理人杨红娟，被告查玉清的委托诉讼代理人并被告杨子倩本人到庭参加诉讼。本案现已审理终结。邮储银行襄阳分行向本院提出诉讼请求：1.判令确认邮储银行襄阳分行宣布与杨子倩、查玉清的贷款提前到期有效；2.判令杨子倩、查玉清共同偿还邮储银行襄阳分行借款本金710850.20元以及截止2019年12月23日拖欠的利息28655.67元，以上本息合计739505.87元；2019年12月23日之后产生的利息、罚息按合同约定标准计算至全部借款实际支付完毕为止；3.判令邮储银行襄阳分行在上述第二项诉讼请求的全部债权范围内对杨子倩、查玉清提供的抵押物享有优先受偿权；4.判令杨子倩、查玉清承担本案的诉讼费用。庭审中，邮储银行襄阳分行明确第一项诉讼请求为判令邮储银行襄阳分行与杨子倩、查玉清的贷款于2020年4月17日提前到期；明确第二项诉讼请求为判令杨子倩、查玉清共同偿还截至2020年4月17日尚欠邮储银行襄阳分行的借款本金710850.20元、期内利息41415.65元、罚息214.24元，共计752480.09元，并自2020年4月18日起，分别以尚欠本金和利息为基数按照合同约定计算罚息和复利至实际支付完毕之日止。事实和理由：2017年12月19日，邮储银行襄阳分行与杨子倩（借款人、抵押人）、查玉清（共同借款人、抵押物共有人）签订了《个人购房借款及担保合同》，邮储银行襄阳分行同意向杨子倩、查玉清提供金额为75万元的借款，用于购买坐落于樊城区焦家台人民园2幢1单元1层1室（房屋所有权证号:鄂2017襄阳市不动产权第0059773号，建筑面积为138.58平方米）的房屋。借款日期为180个月，自2017年12月19日至2023年12月19日。杨子倩、查玉清以该房屋作为抵押物为邮储银行襄阳分行的该笔债权设定担保，并办理了抵押登记。2018年2月1日，邮储银行襄阳分行依约向杨子倩账户放款75万元。后杨子倩、查玉清还款出现严重违约。根据中国邮政储蓄银行资产保全系统对贷款信息的统计，截至2019年12月23日，杨子倩、查玉清逾期还款天数为236天，欠借款本息合计739505.87元：其中本金710850.20元；拖欠利息26183.20元、未结计正常利息2264.06元、未结计罚息208.41元，合计28655.67元。另，拖欠利息26183.20元由表内罚息36.68元、表外罚息974.52元、表内拖欠利息6368.58元、表外拖欠利息18803.42元四部分组成。截至2020年4月17日，杨子倩、查玉清欠借款本息合计752480.09元：其中本金710850.20元；拖欠利息39797.98元、未结计正常利息1617.67元、未结计罚息214.24元，合计41629.89元。另，拖欠利息39797.98元由表内罚息36.68元、表外罚息2320.93元、表内拖欠利息6368.58元、表外拖欠利息21890.77元、表外正常利息9181.02元五部分组成。邮储银行襄阳分行为维护自身合法权益，特提起诉讼，请求判如所请。杨子倩、查玉清承认邮储银行襄阳分行在本案中所主张的事实，对银行系统统计所得的欠款数额亦无异议，但二人认为，未及时还款是因为家庭经济暂时遇到困难，并非恶意拖欠。希望银行考虑到二人的实际困难，在利息、罚息上予以适当减免。本院认为，杨子倩、查玉清承认邮储银行襄阳分行在本案中所主张的事实，故对邮储银行襄阳分行主张的事实予以确认。双方在借款合同中明确约定借款人未按约履行还本付息义务，银行有权单方宣布发放的贷款提前到期。故邮储银行襄阳分行请求确认宣布与杨子倩、查玉清的贷款于2020年4月17日（本院召开庭前会议之日）提前到期有效，符合合同约定，本院予以支持。自宣布贷款提前到期之日起，杨子倩、查玉清应立即履行已经拖欠的借款本金、利息和罚息，并按照罚息利率支付逾期罚息和复利。故邮储银行襄阳分行诉请杨子倩、查玉清共同偿还截至2020年4月17日尚欠借款本金710850.20元、利息（包含罚息）41629.89元，共计752480.09元，并自2020年4月18日起，以尚欠本金710850.20元为基数按照合同约定支付罚息，有事实和法律依据，本院予以支持。另按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》等相关规定，复利的计收基数应为正常利息，不包含罚息，故本案复利的记取基数应只包括表内拖欠利息6368.58元、表外拖欠利息21890.77元、表外正常利息9181.02元、未结计正常利息1617.67元四项，合计39058.04元。邮储银行襄阳分行主张记取复利的基数，超出本院审核，对超出部分，本院不予支持。杨子倩、查玉清为履行上述借款，提供了抵押物，抵押财产也办理了抵押登记手续，抵押权依法设立。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十条之规定，邮储银行襄阳分行作为担保物权人在债务人杨子倩、查玉清不履行到期债务的情形下，对担保财产依法享有优先受偿的权利。故对该项诉讼请求，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、中国邮政储蓄银行股份有限公司襄阳市分行与杨子倩、查玉清的贷款于2020年4月17日提前到期。二、杨子倩、查玉清于本判决生效之日起三十日内共同偿还拖欠中国邮政储蓄银行股份有限公司襄阳市分行的借款本金710850.20元、利息（包含罚息）41629.89元，合计752480.09元；并自2020年4月18日起，分别以尚欠本金710850.20元、利息39058.04元为基数按照合同约定的逾期罚息利率支付罚息、复利直至本金、利息清偿之日止。三、中国邮政储蓄银行股份有限公司襄阳市分行在上述第二项诉讼请求的债权范围内可就杨子倩、查玉清提供的抵押财产即坐落于襄阳市樊城区焦家台人民园2幢1单元1层1室的房屋（房屋所有权证号:鄂2017襄阳市不动产权第0059773号）折价或者评估、拍卖价款优先受偿。四、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司襄阳市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11195.06元，减半收取为5597.53元，由杨子倩、查玉清负担。如不服本判决，可在判决书收到之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于湖北省襄阳市中级人民法院。上诉人应在提交上诉状时，根据不服本判决的上诉请求数额及《诉讼费用交纳办法》的规定，预交上诉案件受理费，款汇湖北省襄阳市中级人民法院，开户银行：农业银行襄阳市万山支行，户名：湖北省襄阳市中级人民法院，账户17×××56。上诉人也可以将上诉案件受理费交给本院或直接到襄阳市中级人民法院交费。上诉人在上诉期满后七日内仍未预交诉讼费用的，按自动撤回上诉处理。本判决发生法律效力后，在判决规定的履行期限届满之日起，权利人向本院申请执行的法定期限为二年，未在法定期限内申请的，视为放弃申请执行的权利。审判员  刘桢二〇二〇年六月十日法官助理赵冉冉书记员周琼