江西省上饶市信州区人民法院民 事 判 决 书（2020）赣1102民初1769号原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易实验区银城中路200号14楼1409-1410室，统一社会信用代码913100005574007652。法定代表人：黄志刚，系该公司董事长。委托诉讼代理人：张洪花，江西衡旭律师事务所律师，特别授权。委托诉讼代理人：孙哲卿，江西衡旭律师事务所律师，特别授权。被告：曾维光，男，汉族，1973年9月15日出生，住江西省上饶市广丰区。被告：周建英，女，汉族，1978年6月3日出生，住江西省上饶市广丰区。原告中银消费金融有限公司与被告曾维光、周建英金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月8日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人孙哲卿、被告曾维光到庭参加诉讼，被告周建英经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告中银消费金融有限公司向本院提出诉讼请求：1．判令二被告共同偿还原告信用贷款本金151,694.39元，利息及滞纳金、律师费按照年利率24%计算（从逾期之日2019年1月1日至2019年4月25日期间利息及滞纳金为14.060.95元，剩余利息及滞纳金清偿至本金还清之日止），合计：165.755.34元；2．判令解除原、被告之间签订的信用贷款合约；3．本案诉讼费用（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费等）由被告承担。事实与理由：2017年12月17日，被告因房屋装修向原告申请办理“新易贷”信用贷款20万元，根据原告发放贷款的实际要求，被告提供了个人资料、个人财产信息以及其他个人信息给原告，且保证提供的信息真实。2017年12月14日，原被告双方签订了《新易贷信用贷款额度申请和使用合约》，确认被告向原告申请信用贷款人民币20万元，经原被告双方签字确认后，原告向被告发放了20万元的信用贷款。截止起诉之日，被告未能按约归还贷款，因被告严重违约行为，故为维护自身合法权益诉至法院。被告曾维光辩称，我觉得诉请金额是不对的，滞纳金和利息过高，我向被告借了20万元，我本息一起归还了95,761.1元。我老婆还了18万多，并且我们每个月都打钱，只是在2020年元月30日（还款日）没有按约还钱，原因是因为疫情企业停工停产，我们也是通过原告的客户经理（南昌、上饶的）并且同意疫情期间还款期间往后移，并且同意不记录征信和计算违约金和滞纳金。被告周建英未到庭，未进行答辩。经审理查明，2017年12月14日，原告与被告曾维光签订《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》，合约约定：贷款额度为20万元；贷款使用期限为自实际放款日起36个月；贷款执行固定月利率1.74%；原告有权收取信用贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费、工本费等；逾期付款滞纳费按日收取，计算标准为：逾期时贷款余额0-10,000元，滞纳费每日5元；逾期时贷款余额10,000-20,000元，滞纳费每日10元；逾期时贷款余额20,000-30,000元，滞纳费每日15元……更高贷款余额以此类推；逾期3日内清偿免收滞纳费，逾期4日以上自逾期首日起计收滞纳费；若被告违约，原告有权采取以下措施：（1）要求被告限期纠正其违约行为（2）降低或停用被告信用贷款额度，或提高贷款利率，或宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求被告提前结清贷款……（5）终止或解除本合约，全部、部分终止或解除原、被告之间的其他合同的措施（6）要求被告赔偿因其违约而给原告造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费、公告费、保全费等）相关费用损失等；本合约的终止或解除并不影响原被告双方已经发生的债权债务关系，被告仍须偿还原告剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担原告实现债权的费用，滞纳金和利息应计算至实际清偿之日止。2017年12月17日，被告周建英出具《共同还款承诺书》，同意与借款人曾维光共同承担还款责任。2017年12月17日，被告曾维光填写了一份【新易贷】信用贷款额度申请表，确认申请贷款额度为20万元；还款方式等额本息、贷款分36期。原告向被告出具《“新易贷-信用贷款”告客户书》，告知信用贷款业务相关的注意事项，被告曾维光签字确认。2017年12月19日，原告依约向被告发放了20万元的贷款，被告曾维光收到贷款后进行了使用，但从2019年1月1日起未按约定足额还款，至起诉之日被告尚欠本金151,694.39元及利息、滞纳金。另查明，被告于2019年8月13日归还1,000元本金，于2019年9月13日归还1,000元本金，于2019年9月23日归还0.22元本金，于2019年10月13日归还193元本金，于2019年10月31日归还1,000元本金，于2019年12月13日1,000元本金，于2019年12月31日归还1,000元本金。上述查明的事实，有原告提交的被告身份证复印件、【新易贷】信用贷款额度申请表、共同还款承诺书、【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约、【新易贷】信用贷款告知书、交易明细表、律师费发票、转账凭证以及原告的当庭陈述予以为证。本院认为，原告与被告曾维光签订的《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》以及被告周建英签订的共同还款承诺书，系双方当事人的真实意思表示，且不违反国家法律和行政法规的禁止性规定，合法有效，对双方均有法律约束力。《使用合约》中约定月利率为1.74%，被告签字确认的《告客户书》中也明确了月利率为1.74%，故本院对被告曾维光主张合同利率应为0.98%的抗辩意见不予采信。同时，被告主张其曾与原告客服协商将还款金额降低至每月1,000元，但未提供证据证明，本院对此不予采信。根据原、被告在《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》中的约定，原告有权要求解除合同并要求被告支付所欠本金及利息、滞纳金并支付由此产生的律师费，因原告自愿将利息、滞纳金、律师费之和的计算标准降低至按年利率24%计算，属于对自身权利的处置，符合法律规定，本院予以支持。被告周建英经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，视为放弃诉讼权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中银消费金融有限公司与被告曾维光签订的《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》；二、被告曾维光、周建英于本判决生效之日起五日内归还原告中银消费金融有限公司贷款本金146,501.17元及利息、滞纳金、律师费（利息、滞纳金、律师费之和以本金151,694.39元按年利率24%从2019年1月1日计算至2019年8月12日，以本金150,694.39元按年利率24%从2019年8月13日计算2019年9月12日，以本金150,694.17元按年利率24%从2019年9月13日计算2019年9月22日，以本金150,501.17元按年利率24%从2019年9月23日计算2019年10月12日，以本金149,501.17元按年利率24%从2019年10月13日计算2019年10月30日，以本金148,501.17元按年利率24%从2019年10月31日计算2019年12月12日，以本金147,501.17元按年利率24%从2019年12月13日计算2019年12月30日，以本金146,501.17元按年利率24%从2019年12月31日计算至贷款还清之日止）；三、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3,615元，减半收取1,807.5元，由被告曾维光、周建英负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省上饶市中级人民法院。审判员  吴庆京二〇二〇年六月十一日法官助理吕淑雯书记员王慧卿