福建省福安市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0981民初2185号 原告：福安市农村信用合作联社，住所地福安市城北街道新华中路103、107号，统一社会信用代码9135098170534898X9。 法定代表人：乐起星，理事长。 委托诉讼代理人：黄凌宇，福建正联（宁德）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：林雨鑫，福建正联（宁德）律师事务所律师。 被告：柳桂朱，女，1975年10月6日出生，汉族，住福安市。 被告：郑赛菊，女，1971年8月12日出生，汉族，住福安市。 原告福安市农村信用合作联社（以下简称福安信用社）与被告柳桂朱、郑赛菊信用卡纠纷一案，本院于2020年2月18日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告福安信用社的委托诉讼代理人黄凌宇、被告郑赛菊到庭参加诉讼，被告柳桂朱经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 福安信用社向本院提出诉讼请求：1.柳桂朱偿还福安信用社贷记卡透支款本金14,743.56元及利息、违约金（截至2020年1月21日利息928.71元、违约金1140.99元，此后至实际还款之日止的利息、违约金按合同约定继续计算）；2.柳桂朱赔偿福安信用社为实现债权支付的律师费1000元及公告费260元；3.郑赛菊对上述两项债务承担连带偿还责任。事实和理由：2013年8月6日，柳桂朱向福安信用社申请开办福万通贷记卡，填写了福万通贷记卡申请表（含领用合约）。领用合约中约定：用卡人可选取最低还款额方式还款，即应偿还的最低金额，包括累计未还消费本金的一定比例，所有费用、利息、超过信用额度的欠款金额、取现本金，以及以前月份最低还款额未还部分的总和；福万通贷记卡免息还款期最长为56天，用卡人选择最低还款额方式或超过批准的信用额度用卡时，不享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为万分之五，用卡人支取现金发生的透支，不享受免息还款期待遇，并按上述利率支付透支部分的透支利息，上述所有给付利息的透支额均每月按实计收复利；用卡人未能在到期还款日前偿还最低还款额和超额使用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费，滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，超限费按超信用额度部分的5%收取。郑赛菊与福安信用社签订《担保合约》，郑赛菊自愿为柳桂朱使用福万通贷记卡所形成的债务提供连带责任保证担保，担保范围包括透支款、利息、超限费、滞纳金、年费及发卡行因主张债权而产生的所有费用，保证期间为自担保合约签订之日起到该福万通贷记卡销户之日止。福安信用社在予以审慎调查审查之后，授信额度3万元。柳桂朱依约取得福万通贷记卡之后，用该卡进行了一系列消费活动，截至2020年1月21日，柳桂朱已结欠透支款本金14,743.56元、利息928.71元、违约金1140.99元。 郑赛菊承认福安信用社在本案中所主张的事实，但认为应由柳桂朱优先偿还本案借款，不足部分由郑赛菊承担。 柳桂朱未作答辩。 福安信用社围绕诉讼请求提交了《福万通贷记卡申请表》（含领用合约、收费项目）《担保合约》《委托代理合同》、福万通贷记卡调查审查审批表、贷记卡交易记录、柳桂朱贷记卡欠款汇总说明、福建增值税普通发票、中国农业银行业务回单、小额普通贷记往帐等证据。经审查，上述证据内容明确、形式合法，与本案具有关联，符合民事诉讼证据要求，本院予以确认并在卷佐证。 依据当事人陈述和审查确认的证据，本院经审理认定的主要事实与福安信用社诉称的事实一致。另查明，2016年11月11日，福建省农村信用社联合社向各福万通贷记卡持卡人发布公告，将收费项目滞纳金调整为违约金，收费标准和备注事项不变。在领用合约中，借贷双方对律师费如何负担未作约定。此外，福安信用社为实现本案债权支出律师费1000元、公告费260元。 本院认为，柳桂朱向福安信用社申领福万通贷记卡，所签订的领用合约系双方真实意思表示，不违反法律法规的相关规定，合同双方当事人均应依约履行。柳桂朱在使用信用卡进行透支消费后未按约及时偿还透支款，其行为已构成违约，应承担偿还到期借款本息的违约责任。鉴于违约金计算是以最低还款额未偿还部分的5%计算，随着违约时间的持续，违约金的计算基数不断增大，利息和违约金之和的标准可能超过实际损失。因此，为平衡当事人之间的利益，规范金融秩序，对本案讼争的透支利息和违约金之和应该以不超过年利率24%为限。郑赛菊提供连带责任保证，依约应在保证担保的范围内对借款人的债务承担连带清偿责任，保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。福安信用社主张柳桂朱赔偿其律师代理费、公告费损失，因该损失并非必然产生，且双方在领用合约中对律师费、公告费等实现债权的费用如何承担未作约定，为此，福安信用社的该项诉请，缺乏明确依据，不予支持。柳桂朱经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、柳桂朱于本判决生效之日起三日内向福安市农村信用合作联社偿还贷记卡透支款本金14,743.56元及利息（截至2020年1月21日利息为928.71元，之后至实际还款之日止利息、违约金按双方签订的《领用合约》约定继续计算，但利息、违约金之和不得超过年利率24%）； 二、郑赛菊对上述债务承担连带清偿责任，并在承担保证 责任后，有权向柳桂朱追偿。 三、驳回福安市农村信用合作联社的其他诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费192元，由两被告负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于宁德市中级人民法院（上诉案件受理费缴纳方法：到本院领取省财政厅印制的人民法院诉讼费用缴费通知书，至迟在上诉期满后七日内预交到宁德市中级人民法院，逾期不交按自动撤回上诉处理）。 审 判 长  王耀楠 人民陪审员  缪东君 人民陪审员  陈树平 二〇二〇年六月二十九日                            本件与原本核对无异                书记员谢巧丹 附注：申请执行的期限为二年。申请执行时效的中止、中断、适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。申请执行的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 裁判文书引用的主要法律条文： 1.《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家规定支付逾期利息。 ⒉《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条第一款保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 3.《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。