贵州省金沙县人民法院民 事 判 决 书（2020）黔0523民初1715号原告金沙富民村镇银行股份有限公司，住所地：贵州省毕节市金沙县鼓场街道中华路76号，统一社会信用代码：91520500055029150U。法定代表人：孙忠富，男，系该公司总经理。委托代理人（特别授权）胡大腾，男。被告朱学伦，男，1962年4月15日生，汉族，贵州省金沙县人，住贵州省金沙县。被告詹志凤，女，1964年7月14日生，汉族，贵州省金沙县人，住贵州省金沙县,（系被告朱学伦之妻）被告朱云，男，1986年9月27日生，汉族，贵州省金沙县人，住贵州省金沙县。（系被告朱学伦之子）原告金沙富民村镇银行股份有限公司（以下简称：富民银行）与被告朱学伦、詹志凤、朱云金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月21日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告富民银行的委托代理人胡大腾和被告朱学伦到庭参加诉讼。被告詹志凤、朱云经本院传票合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告富民银行向本院提出诉讼请求：1、判令被告朱学伦立即支付原告借款51036.75元（截止到2019年11月22日，欠贷款本金47000.00元，欠利息4036.75元），并按照借款合同约定的利息、罚息和复息计算至本息清偿日止；2、判令被告詹志凤、朱云对上述诉讼请求承担连带责任；3、本案全部诉讼费、保全费由被告承担。事实和理由：2018年10月29日，原告富民银行与被告朱学伦签订合同号为6611120180009577的《个人信用借款合同》，原告为贷款人，被告朱学伦为借款人。合同约定：原告向被告朱学伦发放贷款47000.00元，借款种类为短期，借款用途为购建材。借款期限自2018年10月29日起至2020年10月28日止，实际放款日期、到期日期与上述约定不一致的，以借款借据为准。本合同借款利率为月利率8.1‰，借款借据利率与上诉约定不一致的，以借款借据为准。若遇中国人民银行利率政策调整而作相应的调整，调整方式为不调整，且贷款人不在另行通知借款人和保证人。还款方式为按月付息，每月20日为结息日，次日为付息日，逾期付息视为违约，本金至借款期限届满时一次性归还，利随本清，如借款借据特别约定了当笔贷款还款方式的，则当笔贷款依此约定。违约责任：1、借款人未按期归还贷款本金（含展期），从逾期之日起按约定利率加收50%的罚息利率计收罚息。2、未按期偿付贷款利息，按罚息利率计收复息。同时，被告詹志凤、朱云与原告签订了保证函，同意为朱学伦在2018年10月29日至2020年10月28日期间内最高融资限额人民币47000.00元的所有融资债权提供连带保证责任。2018年10月30日，原告如约将贷款通过银行账户支付给被告朱学伦。2019年11月22日被告朱学伦的贷款利息逾期超三个月，原告多次催收，被告朱学伦仍未履行还款义务，被告詹志凤、朱云也未履行代为偿还义务。为维护原告的合法权益，特提起诉讼，请求依法支持如前诉请。被告朱学伦辩称：贷款是属实的，但是需要我儿子朱云来偿还，我没有钱还。当时是我儿子朱云让我去贷这个款给他还利息的，并且朱云找了我好几次我才答应的，朱云跟我说他每个月把利息还了，另外再还3000元的本金。被告詹志凤、朱云未到庭参加诉讼，未提出答辩。原告富民银行为支持其诉讼请求，提交了以下证据：1、“富民·普惠小贷”贷款申请调查表、借款借据、个人信用借款合同、保证函两份。拟证明被告朱学伦作为借款人向原告贷款47000.00元，被告朱云、詹志凤作为该笔贷款的担保人。2、普通贷款还息还本凭证、分户明细对账单。拟证明截止2020年5月26日被告朱学伦所欠本金、复利、罚息合计53759.96元。经质证，被告朱学伦对上述证据均无异议。被告朱学伦、詹志凤、朱云未向本院提供任何证据。对证据的分析与认定：原告提供的证据，被告詹志凤、朱云虽未到庭质证，但经到庭被告朱学伦质证均无异议。原告提供的证据真实、合法，与本案具有关联性，本院予以确认。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本案经审理认定事实如下：2018年10月29日，被告朱学伦向原告富民银行提交“富民·普惠小贷”贷款申请，申请借款47000.00元。当日，原告富民银行(贷款人)与被告朱学伦(借款人)签订《个人信用借款合同》，该合同载明“原告同意向朱学伦发放贷款47000.00元，借款种类为短期，借款用途为购建材。借款期限自2018年10月29日起至2020年10月28日止，借款利率为月利率8.1‰。还款方式为按月付息，每月20日为结息日，次日为付息日，逾期付息视为违约，本金至借款期限届满时一次性归还，利随本清。如借款人未按期偿还贷款本金或未按期支付利息或不按借款借据特别约定的还款方式归还贷款本息，贷款人有权停止本合同尚未发放的贷款，提前收回未到期贷款。违约责任为未按期归还贷款本金（含展期），从逾期之日起按合同约定利率加收50%的罚息利率计收罚息；未按期偿付贷款利息，按罚息利率计收复息。”同日，被告詹志凤、朱云向原告出具保证函，同意为原告向被告朱学伦在2018年10月29日至2020年10月28日期间内最高融资限额47000.00元的所有融资债权提供最高额连带责任保证，保证期间自各笔融资的保证期间自该笔融资债务清偿期限届满之日起二年，保证范围包括但不限于所有融资债权、利息、费用、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。2018年10月30日，原告通过银行账户向被告朱学伦支付借款47000.00元，双方形成借款借据。借款后，被告朱学伦将利息支付至2019年1月21日，从2019年1月22日起至今未在偿还过本息。因被告朱学伦已逾期超三个月未偿还借款利息，原告遂诉至本院，请求支持其如前诉讼请求。另查明，本案在审理过程中，原告富民银行向本院提出财产保全申请，请求冻结被告朱学伦、詹志凤、朱云银行账户内的存款人民币52000.00元。本院于2020年4月21日作出（2020）黔0523民初1715号民事裁定书，冻结被告朱学伦、詹志凤、朱云银行账户内的存款人民币52000.00元。本院认为：依法成立的合同，对当事人具有约束力，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。本案中，原、被告之间签订的《个人信用借款合同》、《保证函》是双方当事人的真实意思表示，不违反法律的强制性规定，为有效合同，双方当事人均应按照合同约定履行义务。原告富民银行按照合同约定向被告朱学伦发放了借款，被告朱学伦仅偿还借款利息至2019年1月21日，从2019年1月22日起就未再按照合同约定履行每月偿还利息的义务，其行为已构成违约，原告有权提前收回贷款。故原告诉请被告朱学伦偿还借款本金47000.00元的请求，本院予以支持。原告与被告朱学伦签订的《个人信用借款合同》约定借款利率为月利率8.1‰，未按期归还贷款本金的逾期利率为合同约定利率加收50%的罚息利率计收罚息，未按期偿还贷款利息，按罚息利率计收复息。该《个人信用借款合同》约定的利息、罚息、复息的计算方式符合中国人民银行对贷款利率规定的行业规范，不违反法律的相关规定，故对原告诉请被告朱学伦按合同约定利率支付利息、罚息及复息的请求，本院予以支持。罚息是以借款逾期后未付的借款本金为基数进行计算，复息是以借款期内未付的利息为基数进行计算。因被告朱学伦已将借款利息支付至2019年1月21日，故借款期内利息从2019年1月22日起计算至2020年10月28日止，逾期罚息从2020年10月29日起计算至还清本息之日止，复息从2019年1月22日起计算至还清本息之日止。被告詹志凤、朱云于2018年10月29日向原告出具的《保证函》中对其保证方式、保证范围等作了明确约定,其担保期限在本案借款的保证期间内，被告詹志凤、朱云应在其保证范围内承担保证责任，故被告詹志凤、朱云对被告朱学伦所欠原告贷款本息应承担连带偿还责任。被告詹志凤、朱云经本院传票合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本案依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告朱学伦在本判决生效后十日内偿还原告金沙富民村镇银行股份有限公司借款本金人民币47000.00元及利息、罚息、复息（利息从2019年1月22日起以借款本金47000.00元为基数按月利率8.1‰计算至2020年10月28日止，罚息从2020年10月29日起以未付借款本金为基数按月利率8.1‰加收50%计算至还清本息之日止，复息从2019年1月22日起以借款期内未付利息为基数按月利率8.1‰加收50%计算至付清本息之日止。）；二、被告詹志凤、朱云对上述债务承担连带偿还责任。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币1080.00元，减半收取540.00元，诉讼保全费530.00元，均由被告朱学伦、詹志凤、朱云负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于贵州省毕节市中级人民法院。逾期不提起上诉，本判决则发生法律效力，当事人可在两年内向本院依法申请强制执行。审判员  胡佳艳二〇二〇年六月八日书记员  帅 丹