襄阳高新技术产业开发区人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0691民初613号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司襄阳市分行。住所地：襄阳市。主要负责人：黄定纲，该行行长。委托诉讼代理人：杨红娟，湖北法正大律师事务所律师。被告：杨志会，男，汉族，1969年5月17日出生，住襄阳市。被告：刘清焕，女，汉族，1969年2月12日出生，住襄阳市。被告：襄阳艾尚维意装饰有限公司。住所地：襄阳市。法定代表人：杨志会，该公司总经理。被告：樊城区志会家具店。住所地：襄阳市。经营者：杨志会。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司襄阳市分行（以下简称邮储银行襄阳分行）与被告杨志会、刘清焕、襄阳艾尚维意装饰有限公司（以下简称艾尚维意装饰公司）、樊城区维意定制家具店金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月20日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行襄阳分行的委托诉讼代理人杨红娟、被告艾尚维意装饰公司的法定代表人并被告樊城区维意家具店的经营者并被告杨志会本人、被告刘清焕到庭参加诉讼。庭审中查明，被告樊城区维意定制家具店已更名为樊城区志会家具店，经原告申请，本案被告中的樊城区维意定制家具店变更为樊城区志会家具店。本案现已审理终结。邮储银行襄阳分行向本院提出诉讼请求：1、判令邮储银行襄阳分行与杨志会、刘清焕的贷款提前到期。2、判令杨志会、刘清焕偿还邮储银行襄阳分行借款本金360000元、拖欠的截至2020年1月9日的利息7548.83元，以上合计367548.83元；2020年1月9日之后产生的利息、罚息按合同约定标准计算至全部借款实际支付完毕为止。3、判令邮储银行襄阳分行在上述第二项诉讼请求的全部债权范围内对杨志会、刘清焕提供的抵押物享有优先受偿权。4、判令艾尚维意装饰公司、樊城区志会家具店在上述第二项诉讼请求的全部债权范围内对邮储银行襄阳分行承担连带清偿责任。5、判令杨志会、刘清焕、艾尚维意装饰公司、樊城区志会家具店承担本案的诉讼费用。庭审中，邮储银行襄阳分行明确申请确认贷款于开庭之日即2020年5月25日提前到期，要求杨志会、刘清焕立即偿还截至提前到期日尚欠的本金360000元、利息17968.2元、复利227.95元，并分别以本金、利息为基数，按合同约定的标准支付之后罚息和复利至全部还清之日止。事实和理由：2019年2月20日，邮储银行襄阳分行与杨志会、刘清焕签订了《小额贷款额度借款合同》，约定：邮储银行襄阳分行向杨志会、刘清焕提供授信额度为360000元的借款，额度存续期间最长为120个月，艾尚维意装饰公司为杨志会、刘清焕的上述债务提供连带责任保证。邮储银行襄阳分行与杨志会、刘清焕另于当日签订了《最高额抵押合同》，约定以二人共有的坐落于襄州区钻石大道（××家世界）××室（权属证书编号××（××）××区不动产权××）、××室（权属证书编号××（××）××区不动产权第0012676号）房屋作为抵押物向邮储银行襄阳分行提供担保，并办理了抵押登记。2019年3月1日，邮储银行襄阳分行依约向杨志会发放贷款360000元，借款期限为60个月，年利率为7.6%，用途为购买家具。现杨志会、刘清焕还款出现严重违约，邮储银行襄阳分行将杨志会、刘清焕、艾尚维意装饰公司、樊城区志会家具店诉至法院，请求判如所请。杨志会、刘清焕辩称，借款属实，对所欠本金金额无异议，利息收取标准过高，对复利的收取有异议。因企业经营困难暂时无力还款，并非恶意拖欠。希望银行考虑到其实际困难，在利息、罚息上予以适当减免。艾尚维意公司、樊城区志会家具店辩称，提供保证属实，欠款总额请法院依法核减。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。结合当事人的举证、质证及本院的认证，认定事实如下：一、借款情况借款合同：《小额贷款额度借款合同》（2019年2月20日签订）贷款人：邮储银行襄阳分行（甲方）借款人：杨志会（乙方）共同借款人：刘清焕借款用途：购买家具借款金额：360000元借款期限：2019年3月1日至2024年3月1日还款方式：阶段性等额本息贷款利率：《小额贷款额度借款合同》通用条款部分约定可以采用固定利率或者浮动利率计息，具体贷款利率在借据中约定；《个人贷款（手工）借据》和贷款发放单均载明利率为年7.6%（借据时间为2019年3月1日）。逾期利率：《小额贷款额度借款合同》约定，不能按时支付本金、利息的，按逾期利率支付罚息、复利。逾期利率按贷款利率基础上加收30%确定；贷款发放单载明，逾期利率为年9.88%（7.6%×1.3）。其他约定：乙方未按期支付与甲方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用的，构成违约情形之一。甲方有权宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求乙方立即清偿。二、担保情况（一）以担保函（适用于有限责任公司与合伙企业）的形式提供的保证保证人：艾尚维意装饰公司保证方式：连带责任保证保证范围：贷款本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金以及实现债权费用。保证期间：债务履行期间至债务履行期限届满之日后两年止。（二）以担保函（适用于有限责任公司与合伙企业）的形式提供的保证保证人：杨志会出资的个体经营实体保证方式：连带责任保证保证范围：贷款本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金以及实现债权费用。保证期间：债务履行期间至债务履行期限届满之日后两年止。（三）抵押担保抵押合同：《小额贷款最高额抵押合同》抵押人：杨志会抵押物共有人：刘清焕抵押权人：邮储银行襄阳分行抵押物：坐落于襄州××钻石大道（XXXXXX）XX幢XXXX室、XXX室。担保范围：主合同项下债权本金、利息、罚息、复利、诉讼费、律师费等。是否办理抵押登记：是被担保主债权的最高限额：308500元主债权发生期间：2019年2月20日至2029年2月20日三、欠款情况依据邮储银行襄阳分行提供的银行资产保全系统对欠款数据的统计截屏显示，截至2020年5月25日，杨志会、刘清焕逾期还款天数为206天，欠借款本息合计378196.15元：其中本金360000元；拖欠利息16209.68元、未结计正常利息1758.52元、未结计罚息227.95元，合计18196.15元。另，拖欠利息16209.68元由表内罚息19.4元、表外罚息354.73元、表内拖欠利息6756.35元、表外拖欠利息9079.2元四部分组成。本院认为，案涉《小额贷款额度借款合同》、《小额贷款最高额抵押合同》、担保函均为各方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，符合金融政策的管理规定，合法有效，对合同各方当事人产生拘束力，当事人均应依约全面履行各自义务。邮储银行襄阳分行已依约发放贷款，杨志会、刘清焕未依约履行还款义务，除应偿还拖欠的本金、利息外，还应按照合同约定承担相应的逾期罚息和复利。因借贷双方在借款合同中明确约定借款人未按约履行还本付息义务，银行有权单方宣布发放的贷款提前到期。故邮储银行襄阳分行请求确认与杨志会、刘清焕的贷款于2020年5月25日（开庭日）提前到期，符合合同约定，本院予以支持。自宣布贷款提前到期之日起，杨志会、刘清焕应立即履行已经拖欠的借款本金、利息和罚息，并按照逾期利率支付逾期罚息和复利。故邮储银行襄阳分行诉请杨志会、刘清焕共同偿还截至2020年5月25日尚欠借款本金360000元、利息（包含罚息）18196.15元，合计378196.15元，有事实和法律依据，本院予以支持。关于逾期利率，贷款发放单载明的具体数据与合同约定的计取方法相符，即为年9.88%。关于复利的计取基数，按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》等相关规定，复利的计收基数应为拖欠的正常利息，不包含罚息，故本案复利的记取基数应只包括表内拖欠利息6756.35元、表外拖欠利息9079.2元、未结计正常利息1758.52元三项，合计17594.07元。邮储银行襄阳分行主张记取复利的基数超出本院审核，对超出部分本院不予支持。杨志会、刘清焕为履行上述借款，提供了抵押物，抵押财产已办理抵押登记手续，抵押权依法设立。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十条之规定，邮储银行襄阳分行作为担保物权人在债务人杨志会、刘清焕不履行到期债务的情形下，对担保财产拍卖、变卖价款依法享有优先受偿的权利。故对该项诉讼请求，本院予以支持。艾尚维意装饰公司作为杨志会出资的自然人独资的有限责任公司，为上述债务的履行出具担保函，应按照担保函的约定承担担保责任。邮储银行襄阳分行在保证期间内主张保证人艾尚维意装饰公司对杨志会、刘清焕的上述债务承担连带清偿责任，有相应的事实根据，亦未超出保证范围的约定，本院予以支持。艾尚维意装饰公司在承担保证责任后，可依法向债务人杨志会、刘清焕追偿。樊城区志会家具店为杨志会经营的个体经营实体，不具有独立法人资格，亦无独立财产。其为实际经营者杨志会提供保证实质为自我担保，不会产生相应的法律效果。对邮储银行襄阳分行要求樊城区志会家具店承担保证责任的诉讼请求，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、中国邮政储蓄银行股份有限公司襄阳市分行与杨志会、刘清焕的贷款于2020年5月25日提前到期；二、杨志会、刘清焕于本判决生效之日起三十日内共同偿还拖欠中国邮政储蓄银行股份有限公司襄阳市分行的借款本金360000元、利息（包含罚息）18196.15元，合计378196.15元；并自2020年5月26日起，分别以尚欠的本金360000元和利息17594.07元为基数按照年9.88%的逾期罚息利率支付罚息和复利至本金和利息清偿之日止；三、中国邮政储蓄银行股份有限公司襄阳市分行在最高限额308500元范围内可就杨志会、刘清焕提供的抵押财产即坐落于襄州区钻石大道（XXXX）E幢XXXXX室（权属证书编号鄂（XXXX）襄州区不动产权第XXXXXX号）、EXXXX室（权属证书编号鄂（XXXX）襄州区不动产权第XXXXX号）折价或者拍卖、变卖价款优先受偿；四、襄阳艾尚维意装饰有限公司在第二项诉讼请求范围内对中国邮政储蓄银行股份有限公司襄阳市分行承担连带清偿责任；襄阳艾尚维意装饰有限公司承担保证责任后，可依法向杨志会、刘清焕追偿。五、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司襄阳市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6813元，减半收取为3406.5元，由杨志会、刘清焕、襄阳艾尚维意装饰有限公司负担。如不服本判决，可在判决书收到之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于湖北省襄阳市中级人民法院。上诉人应在提交上诉状时，根据不服本判决的上诉请求数额及《诉讼费用交纳办法》的规定，预交上诉案件受理费，款汇湖北省襄阳市中级人民法院，开户银行：农业银行襄阳市万山支行，户名：湖北省襄阳市中级人民法院，账户17×××56。上诉人也可以将上诉案件受理费交给本院或直接到襄阳市中级人民法院交费。上诉人在上诉期满后七日内仍未预交诉讼费用的，按自动撤回上诉处理。本判决发生法律效力后，在判决规定的履行期限届满之日起，权利人向本院申请执行的法定期限为二年，未在法定期限内申请的，视为放弃申请执行的权利。审判员  钟阳二〇二〇年六月二十三日法官助理赵冉冉书记员周琼