四川省绵竹市人民法院民 事 判 决 书（2020）川0683民初769号原告：四川绵竹农村商业银行股份有限公司，住所地四川省绵竹市回澜街178号。法定代表人：李成胜,董事长。委托诉讼代理人：唐堃，女，系该公司工作人员。委托诉讼代理人：唐世洪，男，系该公司工作人员。被告：陈万均，男，住四川省邛崃市。被告：姜泽彩，女，住四川省邛崃市临邛镇。被告：四川泓鼎农业发展有限公司，住所地四川省德阳市广汉市玉溪路四段18号。法定代表人：陈万均。被告：陈国福，男，住四川省中江县。原告四川绵竹农村商业银行股份有限公司（以下简称绵竹农商银行）诉被告陈万均、姜泽彩、四川泓鼎农业发展有限公司（以下简称泓鼎农业）、陈国福金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月7日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人唐堃到庭参加了诉讼，被告泓鼎农业、陈万均、姜泽彩、陈国福经依法传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。绵竹农商银行向本院提出诉讼请求：1.请求人民法院判令陈万均、姜泽彩归还原告贷款本金5,500,000.00元以及利息、罚息、复利780,361.97元(截止2020年4月20日)；2.请求人民法院判令陈万均、姜泽彩归还2020年4月21日起至本金付清之日止的贷款利息、罚息、复利；3.请求人民法院判令原告对被告泓鼎农业所提供抵押物变现后的价款优先受偿；4.请求人民法院判令被告陈国福对上述债务承担连带责任保证；5.请求人民法院判令本案诉讼费用由各被告承担。诉讼过程中，原告明确诉讼请求中的利息、逾期罚息、复利的计算方法为：以本金5,500,000.00元为基数，从2019年2月21日起至2019年5月22日止，按月利率6.8‰计算利息；从2019年5月23日起至本金付清之日止，按逾期月利率10.2‰计算逾期罚息；从2019年3月21日起至2019年5月22日止，以应付未付的利息为基数，按月利率6.8‰计算复利；从2019年5月23日起至本金付清之日止，以借款期限内应付未付的利息和借款到期后的逾期罚息为基数，按逾期月利率10.2‰计算复利。事实与理由：泓鼎农业与原告于2018年5月22日签订了合同编号为219120180522001号的《最高额抵押合同》，约定原告在2018年5月22日至2023年5月21日期间可向陈万均连续发放最高限额人民币15,000,000.00元的贷款，以泓鼎农业所有的位于广汉市深圳路东三段6号水映城邦15幢1-6层酒店作抵押并依法办理了抵押登记（不动产登记证明编号：川（2018）广汉市不动产证明第0007902号；不动产权证书号：川（2018）广汉市不动产权第0009985号），泓鼎农业还向原告出具了《股东会决议》，同意用上述不动产作抵押。2018年5月23日，被告陈万均与原告签订了合同编号为2191022018000177号的《个人借款合同》，约定借款额度5,500,000.00元，借款期限自2018年5月23日至2019年5月22日，执行贷款利率为月利率6.8‰，逾期后按贷款利率上浮50％计收罚息（即月利率10.2‰）。陈万均、姜泽彩向原告出具了《夫妻共同债务承诺书》，承诺“......此借款属夫妻共同债务，双方都有还清贷款本息的义务，特此承诺”。2018年5月23日，被告陈国福向原告出具了《保证书》，承诺“自愿作为被担保的保证人承担按期偿还你行与被担保人签订的2191022018000177合同项下的贷款本息，以及履行有关义务的连带保证责任”，保证期间为借款期限届满之后三年止。2018年5月23日，原告已按合同约定及时将款项发放给了陈万均履行完原告之义务，现该笔贷款已逾期欠息，陈万均、姜泽彩未按借款合同约定按时偿还借款本息，已构成严重违约。上述事实，有最高额抵押合同、个人借款合同、夫妻共同债务承诺书、保证书、借据、利息计算清单等附后为证。原告认为，原告与被告签订的合同系双方在平等、自愿下签订的，符合法律规定，合法有效。依法成立的合同对双方当事人具有法律约束力，都应按照合同的约定全面履行义务。原告已按合同的约定向陈万均支付了借款，但陈万均、姜泽彩却未能按期清偿本息，已构成严重违约，应当承担偿还借款本息及违约的民事责任。同时被告泓鼎农业、陈国福未履行其担保责任，应当承担相应的担保责任。综上所述，原告为了维护自身的合法权益，根据《中华人民共和国民事诉讼法》的相关规定，向贵院提起民事诉讼，希依法判决。泓鼎农业、陈万均、姜泽彩、陈国福未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了《最高额抵押合同》、《泓鼎农业公司章程》、《股东会决议》、《个人借款合同》、《不动产登记证明》、《不动产产权证书》、《夫妻共同债务承诺书》、结婚证、户口簿、《保证书》、借款借据、贷款利息计算清单、贷款复利计算清单等证据，原告提交的上述证据真实、合法，与本案具有关联性，本院予以确认，并在卷佐证。根据原告的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年5月22日，原告与被告泓鼎农业签订了合同编号为219120180522001号的《最高额抵押合同》，约定原告在2018年5月22日至2023年5月21日期间可向陈万均发放贷款，被告泓鼎农业以登记在其名下的位于广汉市深圳路东三段6号水映城邦15幢1-6层酒店【不动产权证书号：川（2018）广汉市不动产权第0009985号】为借款作抵押担保，担保范围为“主合同项下全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项……”，担保责任的最高限额为15,000,000.00元，并依法办理了抵押登记【不动产登记证明编号：川（2018）广汉市不动产证明第0007902号】。同时，被告泓鼎农业向原告出具了2018年5月10日形成的《股东会决议》，决议载明“经我公司股东会研究，同意用我公司所有位于广汉市深圳路东三段6号水映城邦15幢1-6层房屋……为陈万均……在四川绵竹农村商业银行股份有限公司贷款550万元（大写：伍佰伍拾万元）提供抵押担保，担保对上述债务的清偿”，并由泓鼎农业公司章程载明的两名股东陈国福、陈万均签字。2018年5月23日，被告陈万均（甲方）与原告（乙方）签订了合同编号为2191022018000177号的《个人借款合同》，约定借款额度5,500,000.00元，借款期限自2018年5月23日至2019年5月22日，执行贷款利率为月利率6.8‰，逾期后按贷款利率上浮50％计收罚息（即月利率10.2‰），如不能按约定结息日付息，则自次日起计收复利。合同还约定“违约情形……（二）甲方未按本合同约定归还贷款本息或支付相关费用……第十三条违约救济措施出现上述任一违约情形，乙方有权行使下述一项或几项权利……（五）对甲方未按时还清的借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利……第十四条其他条款……乙方为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由甲方承担”，合同落款甲方处由陈万均、姜泽彩签字、捺印。被告陈万均、姜泽彩向原告出具了2018年5月10日签署的《夫妻共同债务承诺书》，承诺“此借款属夫妻共同债务，双方都有还清贷款本息的义务”。2018年5月23日，被告陈国福向原告出具《保证书》，承诺“根据陈万均的申请，本人自愿作为被担保的保证人承担按期偿还你行与被担保人签定的2191022018000177号《借款合同》项下的贷款本息，以及履行有关义务的连带保证责任……本保证书的有效期限自被担保人与你行签订的2191022018000177号《借款合同》期限（含展期）届满之后叁年止”。2018年5月23日，原告按合同约定向被告陈万均的账户发放贷款5,500,000.00元，被告陈万均、姜泽彩从2019年3月20日起未按约定偿还从2019年2月21日起的利息，2019年5月22日，借款合同到期，被告陈万均未按合同约定偿还贷款本息。另查明，截至2020年4月20日，被告陈万均、姜泽彩尚欠原告贷款本金5,500,000.00元及利息、逾期罚息738,597.53元；原告与被告陈万均签订合同时，被告陈万均与被告姜泽彩系夫妻关系存续期间。本院认为，原告与被告陈万均签订的《个人借款合同》、与被告泓鼎农业签订的《最高额抵押合同》均系双方的真实意思表示，不违反法律、行政法规规定，应认定合法有效。依法成立的合同对双方当事人具有法律约束力，当事人应当按照合同的约定全面履行义务。原告按照合同约定向被告陈万均的账户发放贷款，借款人陈万均未按约定偿还借款本息，已构成违约，被告姜泽彩作为共同借款人并明确表示案涉借款系夫妻共同债务，夫妻双方有清偿贷款本息的义务。故，原告要求被告陈万均、姜泽彩偿还5,500,000.00元借款及截至2020年4月20日的利息、逾期罚息738,597.53元（计算方法：以本金5,500,000.00元为基数，从2019年2月21日起至2019年5月22日止，按月利率6.8‰计算，从2019年5月23日起至2020年4月20日止，按逾期月利率10.2‰计算），并支付从2020年4月21日起至本金付清之日止的逾期罚息（计算方法：以本金5,500,000.00元为基数，从2020年4月21日始起至本金付清之日止，按逾期月利率10.2‰计算），符合双方的合同约定和法律规定，本院予以支持。关于原告要求被告支付复利的问题。从原告的诉讼请求来看，其对案涉5,500,000.00元借款除主张借款期限内应付未付的利息按合同约定利率计算复利外，还主张了借款到期后期内利息和逾期罚息按罚息利率计算的复利。案涉《个人借款合同》约定“如甲方不能按照本合同的结息日付息，则自次日起计收复利”“对甲方未按时还清的借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利”，中国人民银行《人民币利率管理规定》第二十条第二款规定“对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率按季或按月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利”及《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条第二款规定“对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利”。可见，不论是案涉合同的约定还是相关行业行政规章的规定，均表明复利系针对贷款期限内不能按期支付的利息而言，出现借款逾期的（包括被宣布全部或部分到期的借款本金和利息），以罚息利率计算利息和复利，只是将利息和复利的计算标准提高为罚息利率，而不能认为逾期罚息也应当作为计算复利的基数。故，对原告主张的以借款期限内的未付利息计算复利部分，本院予以支持；对原告主张的以逾期罚息计算复利的部分，不符合合同约定，且缺乏法律依据，本院不予支持。关于5,500,000.00元借款从2019年3月21日至2019年5月22日的复利为：①34,854.20元×63天÷30天×6.8‰=497.72元，②38,646.67元×32天÷30天×6.8‰=280.32元，③37,400.00元×2天÷30天×6.8‰=16.95元，④1,246.67元×1天÷30天×6.8‰=0.28元，以上合计：795.27元；从2019年5月23日起至本金付清之日止的复利计算方法为：以借款期限内应付未付的利息112,147.54元（34,854.20元+38,646.67元+37,400.00元+1,246.67元）为基数，从2019年5月23日起至本金付清之日止，按逾期月利率10.2‰计算。关于原告要求就被告泓鼎农业提供的抵押物优先受偿的问题。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”的规定，原告与被告泓鼎农业签订的《最高额抵押合同》约定以登记在被告泓鼎农业名下的位于广汉市深圳路东三段6号水映城邦15幢1-6层酒店［产权证书编号：川（2018）广汉市不动产权第0009985号］为被告陈万均在原告处借款作抵押担保，担保范围包括借款本金及利息（包括复利和罚息）、违约金等，并在提供抵押担保前形成股东会决议，对陈万均在原告处的借款5,500,000.00元提供抵押担保，还依法办理了抵押登记。原告要求就案涉抵押财产优先受偿的诉讼请求，符合合同约定及法律规定，本院予以支持，但按合同约定应在最高限额15,000,000.00元内受偿。同时，原告要求被告陈国福对案涉贷款本息承担连带保证责任。被告陈国福向原告出具了《保证书》，承诺对被告陈万均与原告签订的2191022018000177号的《借款合同》项下的债务承担连带保证责任，保证期间为借款合同期限届满之后叁年止。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿”的规定，原告在保证期间内要求被告陈国福对陈万均的债务承担连带清偿责任的诉讼请求，符合约定和法律规定，本院予以支持。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”及《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国担保法＞若干问题的解释》第四十二条第一款“人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利”之规定，被告陈国福承担保证责任后，有权向被告陈万均、姜泽彩追偿。综上所述，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条第一款，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、第四十六条、第五十三条第一款，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国担保法＞若干问题的解释》第四十二条第一款,《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，缺席判决如下：一、被告陈万均、姜泽彩应于本判决生效之日起十日内向原告四川绵竹农村商业银行股份有限公司偿还贷款本金5,500,000.00元及截至2020年4月20日的利息和逾期罚息738,597.53元，合计6,238,597.53元；二、被告陈万均、姜泽彩应于本判决生效之日起十日内向原告四川绵竹农村商业银行股份有限公司支付从2020年4月21日起至判决确定本金给付之日止的逾期罚息（计算方法：以本金为基数，从2020年4月21日起至本判决确定的本金给付之日止，按逾期月利率10.2‰为标准计算。若未按本判决确定的给付之日给付本金，上述逾期罚息计算至本金付清之日止）；三、被告陈万均、姜泽彩应于本判决生效之日起十日内向原告四川绵竹农村商业银行股份有限公司支付截至2019年5月22日的复利795.27元及从2019年5月23日起至本判决确定的利息给付之日止的复利（计算方法：以借款期限内应付未付的利息112,147.54元为基数，从2019年5月23日起至本判决确定的利息给付之日止，按逾期月利率10.2‰为标准计算。若未按本判决确定的给付之日给付利息，上述复利计算至利息付清之日止）；四、原告四川绵竹农村商业银行股份有限公司为实现上述第一、二、三项债权可在最高限额15,000,000.00元内就登记在被告四川泓鼎农业发展有限公司名下的位于广汉市深圳路东三段6号水映城邦15幢1-6层酒店［产权证书编号：川（2018）广汉市不动产权第0009985号］折价或以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿；五、被告陈国福对上述第一、二、三项债务承担连带清偿责任；被告陈国福承担连带清偿责任后，有权向被告陈万均、姜泽彩追偿；六、驳回原告四川绵竹农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费55,763.00元，由原告四川绵竹农村商业银行股份有限公司负担198.00元，由被告陈万均、姜泽彩、四川泓鼎农业发展有限公司、陈国福共同负担55,565.00元。如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,上诉于四川省德阳市中级人民法院。审 判 长  范 丽人民陪审员  欧丽武人民陪审员  何元莉二〇二〇年六月十八日书 记 员  吴定凤