文书内容重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0103民初12583号原告：平安银行股份有限公司重庆分行，住所地重庆市渝中区经纬大道778号，统一社会信用代码91500103450445058Q。负责人：韩旭，该分行行长。委托诉讼代理人：谭康，北京市鑫诺（重庆）律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘新，北京市鑫诺（重庆）律师事务所律师。被告：伍世伟，男，1971年2月17日出生，汉族，职业不详，住重庆市璧山区，公民身份号码X。被告：赵明菊，女，1970年9月4日出生，汉族，职业不详，住重庆市璧山区，公民身份号码X。原告平安银行股份有限公司重庆分行（以下简称平安银行重庆分行）与被告伍世伟、被告赵明菊金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月21日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安银行重庆分行的委托诉讼代理人谭康到庭参加了诉讼。被告伍世伟、被告赵明菊经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安银行重庆分行诉称，原告平安银行重庆分行（乙方）基于与被告伍世伟、被告赵明菊（甲方）签订的《贷款合同》、《授信补充协议》等起诉，请求判令：1.被告伍世伟、被告赵明菊向原告平安银行重庆分行支付借款本金257304.06元；2.被告伍世伟、被告赵明菊支付截至2019年10月25日的利息9492.79元、罚息1845.84元、复利250.48元；并支付自2019年10月26日起至本息清偿时止，以未还本金257304.06元为基数按年利率24.3%计算的罚息；支付自2019年10月26日起至本息清偿时止，以截至2019年10月25日产生的欠付利息9492.79元为基数按年利率24.3%计算的复利；3.被告伍世伟、被告赵明菊支付平安银行重庆分行律师费500元；4.被告伍世伟、被告赵明菊承担本案诉讼费。被告伍世伟未作答辩。被告赵明菊未作答辩。本院经审理查明的涉案贷款事实如下：贷款人：平安银行重庆分行。借款人：伍世伟、赵明菊。借款本金：299992元。借款期限：120个月,2016年12月9日至2026年12月9日。借款用途：贷款重组，用于归还编号为【SW20140624000018】合同项下的全部欠款。贷款执行利率：固定利率，年利率15.12%。逾期罚息标准：贷款执行利率上浮50%。复利计收标准：贷款执行利率上浮50%。《贷款合同》第7.2条第8项约定，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。约定还款方式：按月等额本息还款。贷款发放情况：2016年12月9日，原告平安银行重庆分行按约定向被告伍世伟、被告赵明菊发放借款299992元。实际还款情况：2019年7月9日，被告伍世伟、被告赵明菊开始逾期，截至2019年10月25日，被告伍世伟、被告赵明菊尚欠贷款本金257304.06元、利息9492.79元、罚息1845.84元。实现债权费用：《贷款合同》第7条约定，本合同项下授信发生欠息、逾期、垫款等构成违约事件，乙方有权宣布贷款提前到期，要求甲方立即偿还部分或全部授信本金、利息及费用，并自违约事件发生之日起，对已发放的全部授信本金按罚息利率计收罚息，直至甲方清偿全部授信本金，费用包括但不限于乙方为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费、执行费、过户费等所有费用。庭审中，原告平安银行重庆分行确认本案律师费尚未实际产生并支付。提前到期约定：《贷款合同》第7条约定，本合同项下授信发生欠息、逾期、垫款或甲方未按双方约定的用途使用授信资金的构成违约事件，乙方有权宣布贷款提前到期，要求甲方立即偿还部分或全部授信本金、利息及费用。2019年10月8日，原告平安银行重庆分行向被告伍世伟、被告赵明菊的合同约定送达地址邮寄《宣布贷款提前到期通知书》，宣布贷款贷款提前到期，并要求其立即偿还欠款。该两份邮寄于2019年10月13日妥投。庭审中，原告平安银行重庆分行确认宣布贷款提前到期日为2019年10月25日。送达地址约定:《贷款合同》第8.13.5条约定，一旦因本合同发生纠纷诉至法院，则以借款合同中确认的地址作为诉讼文书的送达地址，借款人地址发生变更时，应书面告知贷款方，未书面告知的，视为诉讼文书送达地址未作变更。其他应予说明的情况：1、庭审过程中，原告平安银行重庆分行确认截至2019年10月25日计收的复利250.48元系以贷款期间被告伍世伟、被告赵明菊未支付的利息与罚息为计算基数计收的，其中无法明确以利息为基数，按罚息利率计算复利的具体金额。2、2016年12月9日，被告伍世伟、被告赵明菊（债务人）与原告平安银行重庆分行（债权人）签署《授信补充协议》，该协议第二条约定：“若重整后债务人出现逾期30天及以上的，债权人有权利将合同利率恢复至重整前合同利率，即年利率16.2%。”本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，应受法律保护。原告平安银行重庆分行与被告伍世伟、被告赵明菊签订的《贷款合同》、《授信补充协议》，系双方当事人的真实意思表示，未违反法律、法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应按约履行各自的义务。原告平安银行重庆分行按约发放贷款后，被告伍世伟、被告赵明菊未按约履行还款义务，已构成违约，应承担违约责任，原告平安银行重庆分行宣布贷款提前到期，要求被告伍世伟、被告赵明菊偿还欠付的本息，并计收相应的罚息，有双方之间的合同约定为据，本院予以支持。2019年10月8日，原告平安银行重庆分行向被告伍世伟、被告赵明菊的合同约定送达地址邮寄《宣布贷款提前到期通知书》，宣布贷款贷款提前到期。该两份邮寄于2019年10月13日妥投。庭审中，原告平安银行重庆分行确认宣布贷款提前到期日为2019年10月25日，对此本院予以确认。故原告平安银行重庆分行有权自2019年10月26日起，对全部未还本金计收罚息。关于复利的计收问题。《贷款合同》约定对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。故对于原告平安银行重庆分行主张截至2019年10月25日，以未付利息、罚息为基数计算的复利，因缺乏事实和法律依据，本院不予支持。被告伍世伟、被告赵明菊应当支付以未付利息为基数计算的复利。依据《授信补充协议》约定，原告平安银行重庆分行有权在被告伍世伟、被告赵明菊出现逾期30天及以上的时候，将合同利率恢复至年利率16.2%。现被告伍世伟、被告赵明菊逾期天数已经超过30天，原告平安银行重庆分行要求被告伍世伟、被告赵明菊支付自2019年10月26日起至付清时止，按照年利率16.2%上浮50%计收的罚息，有双方约定为据，应予支持。但该利率标准较高，若罚息利率按该年利率16.2%上浮50%确定，则据此计算的罚息和复利的金额过高，对借款人显失公平。因此对于自2019年10月26日起的罚息和复利总额的标准，本院依法确定以年利率24%为宜。对于自2019年10月26日起的罚息和复利，本院依法酌定被告伍世伟、被告赵明菊应当支付以全部未还本金257304.06元为基数按年利率24%计算的金额。关于原告平安银行重庆分行主张律师费500元的问题。根据《贷款合同》约定，被告伍世伟、被告赵明菊应当承担原告平安银行重庆分行为实现债权而发生的律师费，但原告平安银行重庆分行并未实际支付律师费，故对于原告平安银行重庆分行就尚未支付的500元的律师费的请求，因未实际产生，本院不予支持。被告伍世伟、被告赵明菊经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法可以缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告伍世伟、被告赵明菊在本判决生效之日起十日内向原告平安银行股份有限公司重庆分行支付截至2019年10月25日的借款本金257304.06元、利息9492.79元、罚息1845.84元，并支付自2019年10月26日起至本金清偿之日止，以未还本金257304.06元为基数按年利率24%计算的罚息和复利；二、驳回原告平安银行股份有限公司重庆分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5340元，减半收取计2670元，由被告伍世伟、被告赵明菊负担2645元，原告平安银行股份有限公司重庆分行负担25元如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员 周莉红二〇二〇年六月二十九日法官助理 李春涛书 记 员 聂 璐