松原市宁江区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）吉0702民初7030号 原告：中国某保险股份有限公司松原市分公司，地址松原市。统一社会信用代码9122072XXX。 负责人：王立新，总经理。 委托诉讼代理人：于建才，吉林东镇律师事务所律师。 委托诉讼代理人：于越，男，1988年12月10日生，公司职员，现住吉林省松原市宁江区。 被告：汪兰，女，1983年12月29日生，汉族，住吉林省松原市宁江区。 被告：于洋，男，1980年2月20日生，汉族，住吉林省松原市宁江区。 原告中国某保险股份有限公司松原市分公司（以下简称某财险松原分公司）诉汪兰、于洋保险人代位求偿权纠纷一案，本院受理后依法由审判员焦学义适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案原告某财险松原分公司的委托诉讼代理人于建才、于越、被告汪兰、于洋到庭参加诉讼，本案现已依法审理终结。 某财险松原分公司诉称：2016年9月5日，被告与原告签订一份《中国某保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》，原告在对其中的条款进行充分说明后，被告确认并签订了保险单。被告随后依《个人信用保险合同》约定的被保险人中国光大银行股份有限公司长春分行处获得100000元的贷款。被告初期按时偿还并支付保险费，至2017年9月，被告不在偿还。根据《个人信用保险合同》，原告对保险事故发生时被告在投保单的贷款合同项下未偿还贷款本金及利息向被保险人中国光大银行股份有限公司先行偿还，共计73035.63元。依据《中国某保险股份有限公司个人信用贷款保证保险条款》第十九条的规定，原告在向被保险人中国光大银行股份有限公司赔付之后，有权向被告代位行使赔偿权。汪兰与于洋系夫妻关系，汪兰在婚姻存续期间因“生活所需”贷款，属于夫妻共同债务，应由二被告共同偿还。故诉至法院，请求判令被告汪兰、于洋向原告支付代位求偿款73035.63元，并向原告支付《个人信用贷款保证保险单》中双方约定的按日千分之一计算的违约金（自2017年12月4日起至实际给付时止）；判令二被告支付到期应交保险费6572.80元；判令二被告承担本案的诉讼费用及实现债权的费用（包括但不限于保全费、公告费、律师费等）。 被告汪兰辩称：2016年9月，当时因投资需要20万元，当时向江北的一个小额贷款公司借款，约定的借款利率不超过2分。当时签了很多字，借款10万元发给我了。当时我与原告及中国光大银行股份有限公司的工作人员没有签订过保险合同和借款合同。借款后我按期进行了偿还，到2017年由于资金链断了，没再还款。后来他们问我家孩子在哪里上学，他们要去接我的孩子。后来把我接走了，我报警了，警察给调解的。我现在同意还款，但是不同意还给原告。本案应找到给我贷款的一方，查明案件事实。 被告于洋辩称：我与汪兰原系夫妻关系，我们于2017年5月3日离婚了。我们去贷款，不是与原告签订保险合同，也不知道保费这么高。业务员说的时候，我感觉应该是光大银行贷款。因为当时环境比较复杂，也没有提到保险的事。给我们办理了一个光大银行的账号，每个月还款5000元，共计36期，已经还了14或15期后未还款。 经审理查明：2016年9月5日，原告与被告汪兰之间签订了《个人信用贷款保险投保单》一份。2016年9月7日，原告给被告出具《个人信用贷款保证保险保险单》一份，约定投保人为汪兰，被保险人为中国光大银行股份有限公司长春青年路支行，保险金额为110582.36元，保险费64751.04元，每月保费1798.64元。该保单中特别约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日起开始超过30天，投保人仍未向保险人归还款项，则视为投保人违约，投保人需以上欠全部款项为基数，从保险人赔偿之日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2016年9月14日签订《个人信用贷款合同》，被告汪兰按照保险合同的约定在被保险人中国光大银行股份有限公司长春分行青年路支行处获取贷款10万元，由原告为该笔款项的偿付承保，在投保人不能按期偿还被保险人的贷款时应尽偿还的义务且享有追偿的权利。截止至2017年8月后被告汪兰未按期向中国光大银行股份有限公司长春分行还款本息总计73035.63元，被告汪兰未按约定偿还中国光大银行股份有限公司长春分行银行贷款后，原告按照保险合同的约定于2017年12月4日向中国光大银行股份有限公司长春分行代偿了该笔贷款73035.63元。中国光大银行股份有限公司长春分行青年路支行给原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，明确原告已代偿73035.63元于2017年12月4日收到，同意接受上述赔款，并同意于收到上述赔款时，将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给原告。被告拖欠应付保费6572.80元。 另查明：被告汪兰与被告于洋系夫妻关系，该笔贷款产生于婚姻关系存续期间且用于家庭生活所需。 庭审中，被告汪兰认为投保单中签名的“汪兰”不是其本人书写。后经原告申请对该字迹进行鉴定。吉林公正司法鉴定中心作出吉公正司鉴中心【2020】文鉴字第55号司法鉴定意见书，结论为:2016年9月5日《中国某保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》“投保人签名/盖章：”处签名字迹“汪兰”与委托单位送检的汪兰书写的实验样本字迹“汪兰”是同一人书写。花去鉴定费2030元。 认定上述事实的证据有：原、被告陈述，保险单，贷款合同书，借据，代偿债务与权益转让确认书，欠缴保费截图，结婚证、鉴定意见书、鉴定费收据、银行流水等在卷为凭。 本院认为：被告汪兰提出投保单中的“汪兰”不是其本人书写，经鉴定该字迹系汪兰本人书写，有鉴定意见书在卷为凭，本院予以采信。因此原、被告之间形成保险合同关系。原告与被告汪兰签订保险合同是双方真实意思表示，合法有效应受法律保护。被告汪兰所欠中国光大银行长春分行青年路支行贷款本息合计73035.63元，该笔款项由原告代偿完毕，有中国光大银行长春分行青年路支行出具的《代偿债务与权益转让确认书》可以证实。二被告提出是向小额贷公司借款，与光大银行和原告之间不存在关系，但是二被告不能提供相应证据予以证实。且在被告答辩中提到是在光大银行贷款，结合被告汪兰提供的银行流水可以认定汪兰是在中国光大银行长春分行青年路支行贷款10万元的。原告依据保险合同约定向被保险人中国光大银行长春分行青年路支行代偿被告汪兰应承担的贷款欠款本息后，享有代位求偿权符合合同约定和法律规定，本院予以支持。原告与被告汪兰之间签订的《个人信用贷款保证保险保险单》中特别约定了违约金的计算方式，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。双方约定的违约金过高，应适当减少，故被告汪兰自2017年12月4日至给付之日止按月利2分支付违约金。个人信用贷款保证保险保险单中约定投保人应按投保时约定，每月交付保险费1079.18元，原告主张被告汪兰尚欠保险费6572.80元应给付原告。被告汪兰银行贷款用于家庭生活，被告于洋与汪兰贷款时系夫妻关系，该笔债务应为夫妻共同债务，故二被告应共同承担给付责任。 综上，依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，判决如下： 一、被告汪兰、于洋于本判决生效后立即给付原告中国某保险股份有限公司松原市分公司欠款73035.63元，并支付自2017年12月4日起至给付之日止按月利2分计算的违约金； 二、被告汪兰、于洋于本判决生效后立即给付原告中国某保险股份有限公司松原市分公司保险费6572.80元。 三、鉴定费2030元由二被告负担。 如果二被告未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费895元，由二被告负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于吉林省松原市中级人民法院。 审判长  焦学义 二〇二〇年六月二十四日 书记员  刁冬艳