福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0304民初1453号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司融达支行，住所福建省莆田市荔城区延寿中街217、223、231号。统一社会信用代码91350304565388727Q。 负责人：张夏彬，该支行行长。 委托诉讼代理人：陈国春，男，该行客户经理。委托权限一般代理。 被告：林丽香，女，1974年7月29日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市涵江区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司融达支行（以下简称融达农商行）与被告林丽香因信用卡纠纷一案，本院于2020年4月15日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告融达农商行的委托诉讼代理人陈国春到庭参加诉讼，被告林丽香经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 融达农商行向本院提出诉讼请求：林丽香应立即偿还给融达农商行贷记卡透支本金29377.89元，截止至2020年3月22日的利息、违约金共6728.16元，及以透支本金29377.89元为基数自2020年3月23日起至实际还清之日止按年利率18%计算透支利息，违约金按每期最低还款额未还部分的5%计算、最低收费为5元。事实和理由：2017年6月27日，林丽香向融达农商行办理了福万通ＩＣ贷记卡，并签字承诺遵守《福建省农村信用社农商行福万通ＩＣ贷记卡领用合约》（以下简称“《领用合约》”）及《福建省农村信用社福万通ＩＣ贷记卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对贷记卡的使用、收费、缴款等作了约定，并约定：“客户选择最低还款额方式或超过发卡机构凭证的信用额度用卡时，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率万分之五。”客户未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用融达农商行批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金。违约金按最低还款额未还部分的5%收取、最低5元。此外，融达农商行与林丽香于2017年6月27日签订《法律文书送达地址确认书》，约定：“本确认书中所指法律文书包括但不限于贵行的催收函以及各个诉讼阶段（包括一审、二审、再审、执行等）的起诉状、应诉通知书、举证材料及补充举证材料、传票、告知书等法律文书”。合同签订后，融达农商行通过了林丽香的申请，并于2017年7月24日向林丽香发放贷记卡（卡号：62×××00）一张，授信额度为30000元，授信期限5年。但自林丽香自2019年8月21日还款3400元后，截至目前仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约，应对本案债务及各项费用承担偿还责任。 林丽香未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2017年6月27日,林丽香向融达农商行提交《福万通ＩＣ贷记卡申请表》申请办理福万通ＩＣ贷记卡，确认其本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通ＩＣ贷记卡的相关信息，愿意遵守《领用合约》、《章程》的各项规则。《领用合约》、《章程》主要约定：福万通ＩＣ贷记卡免息还款期最长56天，林丽香在免息还款期内全部偿还透支款的，无需支付消费透支交易的透支利息。林丽香选择最低还款额方式或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日到还款日止的透支利息，日利率0.05%。林丽香未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用融达农商行批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分的5%支付违约金，最低5元,账单日为每月22日。同日，林丽香与融达农商行签订《法律文书送达地址确认书》，确认其送达地址为：涵江区，联系电话139××××1466，上述地址作为融达农商行及各级法院向其送达法律文书的送达接收地址。合同签订后，融达农商行按照福万通ＩＣ贷记卡申领审批程序通过林丽香的申请，并向林丽香发放信用卡（卡号62×××00）1张，授信额度为30000元，期限5年。2017年8月17日，林丽香首次使用该卡进行透支消费，起初林丽香能按约履行还款义务，但自2019年8月账单日后，林丽香未能在还款期内足额还款，并于2019年9月22日产生违约金。截止至2020年3月22日，融达农商行出借共计222325.03元，林丽香还款共计189170.60元，林丽香尚欠透支款本金29377.89元、利息3776.54元、违约金2951.62元，经催讨未果，致讼。 本院认为，林丽香在阅读了融达农商行提供的《领用合约》、《章程》以及其他相关信息后填写《福万通IC贷记卡申请表》，申请办理信用卡，融达农商行依约履行发卡义务，并提供金融服务，林丽香使用该卡发生消费后，未依约履行还款的义务，其行为已构成违约，依法应承担还本付息及承担违约金等责任。林丽香尚欠融达农商行透支本金29377.89元及相应的利息、违约金，有融达农商行提供的贷记卡交易明细、台账信息等证据证实，事实清楚，证据充分，予以认定。因双方约定透支利息为日利率0.05%（换算为年利率18%），违约金按最低还款额未还部分的5%计算、最低收费5元，故融达农商行诉讼请求林丽香归还透支本金29377.89元，截止至2020年3月22日的利息、违约金共6728.16元，及以透支本金29377.89元为基数自2020年3月23日起至实际还清之日止按年利率18%计算透支利息，违约金按每期最低还款额未还部分的5%计算、最低收费为5元，合理合法，予以支持。但因双方约定同时计算利息、违约金，导致利息、违约金标准过高，故予以调整为：利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额。林丽香经本院开庭传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权利。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 林丽香应在本判决生效之日起十日内偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司融达支行贷记卡透支本金29377.89元，截止至2020年3月22日的利息及违约金共6728.16元，及以透支本金29377.89元为基数自2020年3月23日起至还清之日止按照年利率18%计算的利息，及按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金、最低收费为5元（利息、违约金的总和以按照年利率24%计算的金额为限）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费703元，减半收取计351.5元，由林丽香负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审 判 员 田毅欣 二〇二〇年六月二十四日 法官助理 王 震 书 记 员 **腾 附：相关的法律法规 《中华人民共和国合同法》 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。 法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 申请执行提示： 申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。