山东省单县人民法院民 事 判 决 书（2019）鲁1722民初4569号原告：山东单县农村商业银行股份有限公司，住所地：单县南城办事处向阳路中段063号，统一社会信用代码：91371700MA3C1P0P1J。法定代表人：黄福斌，董事长。委托诉讼代理人：王子瞻，男，1989年9月11日出生，汉族，住单县。系原告公司员工。被告：王卿,男,汉族,1975年7月22日出生，汉族,住单县。被告：陈莉,女,汉族,1985年2月24日出生，汉族,住单县。被告：时念英,女,汉族,1970年8月12日出生，汉族,住单县。被告：马宝,男,1982年6月18日出生，汉族,住单县。原告山东单县农村商业银行股份有限公司（以下简称单县农商行）与被告王卿、陈莉、时念英、马宝金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月5日立案后，依法适用普通程序，于2020年1月6日公开开庭进行了审理，原告的委托诉讼代理人王子瞻到庭参加诉讼。本院依据原告提供的住址向被告王卿、陈莉、时念英、马宝邮寄送达了起诉材料，因无人签收被退回。依法公告向被告王卿、陈莉、时念英、马宝送达了起诉状副本、应诉通知书、举证通知书、当事人权利和义务通知书、合议庭成员通知书、开庭传票等，逾期后四被告仍未到庭参加诉讼，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、被告王卿、陈莉偿还借款本金889000元及相应利息367559.4元(2017年2月28日-2019年8月14日期间利息)及2019年8月14日之后的利息、罚息；2、被告时念英、马宝负连带清偿责任；3、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2017年2月28日，被告王卿、陈莉因购房需要从黄岗支行借款900000元，现欠本金889000元。双方签订借款合同约定，借款期限为12个月，月利率为10.2225‰，被告时念英、马宝与原告签订了最高额担保合同约定，担保人时念英、马宝对上述借款本金及利息承担连带责任担保。原告按照借款合同约定履行了义务。现在借款期限已经届满，以上被告经催要仍未偿还。特诉请法院请求依法判决。被告王卿未到庭参加诉讼亦未进行答辩。被告陈莉未到庭参加诉讼亦未进行答辩。被告时念英未到庭参加诉讼亦未进行答辩。被告马宝未到庭参加诉讼亦未进行答辩。原告为支持其诉讼主张提供如下证据：1、营业执照、中国银监会山东银监局（批复）各一份。2、被告的身份证明、农户基本情况表、保证人信用等级评定表、借款人夫妻双方同意借款意见书、借款申请书、贷款办理告知书、共同还款责任承诺书、个人借款合同、最高额保证合同各一份；3、借款凭证、贷转存凭证、欠借款本金及利息一览表各一份。被告王卿、陈莉、时念英、马宝未到庭亦未对上述证据进行质证。原告提交的上述证据，经本院审查认为，上述证据相互佐证能够形成证据链条，且符合证据的三性（真实性、合法性、关联性），故对上述证据的证据效力予以认定。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，被告王卿、陈莉、时念英、马宝虽未到庭对原告提供的证据进行质证，本院依据原告举示的现有证据，认定如下法律事实：2017年2月27日，被告王卿与山东单县农村商业银行股份有限公司黄岗支行（以下简称黄岗支行）签订借款申请书，借款金额900000元。同日，王卿、陈莉与黄岗支行签订借款人夫妻双方同意借款意见书，在王卿借款人处签名捺印，陈莉在财产共有人处签名捺印。陈莉、时念英、马宝与黄岗支行签订共同还款责任承诺书，本人与借款人王卿是担保关系，向贵行承诺当借款人不按期偿还贷款本息，本人对该贷款本息及相关费用承担连带清偿责任，陈莉、时念英、马宝在共同还款责任人处签名捺印。2017年2月28日，被告王卿与原告山东单县农村商业银行股份有限公司黄岗支行（以下简称黄岗支行）签订个人借款合同，借款金额900000元。同日，被告马宝、时念英与黄岗支行签订最高额保证合同，最高担保金额1350000元。2017年2月28日，被告王卿与黄岗支行签订借款凭证一份，借款金额900000元。同日，黄岗支行向被告王卿出具贷转存凭证一份，借款金额900000元，被告王卿在贷转存凭证的借款人处签名。个人借款合同约定：借款人王卿。贷款人黄岗支行。第一条借款。1.3借款金额玖拾万元。1.4借款期限为2017年2月28日至2018年2月26日。1.5借款方式。采用（1）种方式借款。（1）可循环方式：借款人可在1.3、1.4款规定的金额、期限内随借随还，循环使用。第二条借款人在贷款人处开立账户（以下简称借款人账户。折/卡号62×××66，办理借款资金的发放、支付与还款等业务；凡与借款人账户账号相符并通过密码验证的操作均视为借款人本人或本人授权实施。第三条借款资金的发放与支付。3.3本合同项下借款按以下第（1）种方式进行支付。（1）借款人自主支付：贷款人应在本合同生效及借款人办妥贷款人要求的其它全部手续后，根据约定的借款用途及借款人的提款申请（或意思表示），将借款发放至借款人账户。第四条还款方式。4.1借款人同意采用下列第1种方法偿还借款本息。4.1（1）定期结息，到期日利随本清，借款人按—（月/季）结息，结息日为每—（月/季）的20日，借款到期日一次性偿还所有借款本金，如借款本金到期到期日不在结息日，则未付利息应利随本清。第七条借款担保。7.1可循环方式借款的担保为最高额保证，方式为最高额保证……。担保合同另行签订。担保合同编号2017022801。第八条违约责任。8.2借款人未按合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮百分之叁拾（大写）计收罚息，直至本息清偿为止。8.3借款人未按约定用途使用借款的，贷款人对违约使用部分从违约使用之日起在借款执行利率基础上上浮百分之伍拾（大写）计收罚息，直至本息清偿为止。王卿在借款人处签名捺印。借款凭证载明：借款人王卿；借款金额900000元；月利率为10.2225‰；借款期限自2017年2月28日起至2018年2月24日止。王卿在借款人处签名捺印。贷转存凭证载明，原告于2017年2月28日将上述借贷款金额900000元转存至存款户账号（62×××66）。黄岗支行在个人借款合同贷款人处、借款凭证审核意见处和贷转存凭证债权人处加盖公章。最高额保证合同载明：保证人；时念英、马宝。债权人黄岗支行；鉴于王卿（下称债务人）与债权人将按本合同第一条约定的期间及最高额签订债权债务合同（下称主合同），保证人愿为债权人依上述主合同与债务人王卿形成的债权提供最高额保证担保。第一条被担保的主债权及最高额。1.1保证人自愿为债权人与债务人形成的下列债权提供担保，担保的债权最高余额折合人民币（大写金额）壹佰叁拾伍万元。1.1.1债权人自2017年2月28日起至2018年2月26日止（该期限为最高额担保债权的决算期间），与债务人办理约定的各类业务所形成的债权。1.2在本合同约定的期限和最高余额内发生的业务，保证人按原币种债务承担担保责任。第二条保证担保的范围包括主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等）。第三条本合同保证方式为连带责任保证。第四条保证期间。4.1保证人保证期间为决算期届至之日起两年。第五条保证人承诺。5.4已知悉所担保的主合同。如债务人未按主合同约定履行债务，自愿履行保证责任。5.5保证人违反本合同约定或未履行担保责任，债权人有权直接从保证人在山东省农村信用社系统（包括各级联社、合作银行、商业银行及其分支机构）开立的任何账户中扣收相应款项，且所抵充的债务及抵充顺序，由债权人自主选择。保证人时念英、马宝分别在保证人处签名或捺印。另查明原告自认，2019年6月27日单县农商行从王卿农商行银行卡扣款现金5000元偿还借款本金，2019年12月4日单县农商行从王卿农商行银行卡扣款现金6000元偿还借款本金。冲抵后尚欠借款本金889000元。黄岗支行为单县农商行的分支机构，具备经营金融借贷业务的资格。本案焦点，1、原告山东单县农村商业银行股份有限公司请求被告黄书增、杨彦梅偿还借款本金889000元及相应利息367559.4元（2017年2月28日至2019年8月14日期间利息）和2019年8月14日之后的利息、罚息是否合法有据；2、被告时念英、马宝负连带清偿责任是否合法有据。本院认为，《中华人民共和国公司法》第十四条：“公司可以设立分公司。设立分公司，应当向公司登记机关申请登记，领取营业执照。分公司不具有法人资格，其民事责任由公司承担。”根据上述法律规定并结合本案查明的事实，黄岗支行为单县农商行的分支机构，不具备法人资格，其民事责任依法应由山东单县农村商业银行股份有限公司享有和承担，故单县农商行作为本案原告诉讼主体适格。《中华人民共和国合同法》（以下简称合同法）第四十四条：“依法成立的合同，自成立时生效”。根据上述法律规定并结合本案查明的事实，被告王卿与原告签订的个人借款合同，担保人时念英、马宝与原告签订的最高额保证合同为有效合同。合同法第六十条第一款：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务”。第二百零五条：“借款人应当按照约定的期限支付利息”。第二百零六条：“借款人应当按照约定的期限返还借款”。根据上述法律规定，原告单县农商行按照个人借款合同约定履行了涉案借款900000元的交付义务。借款合同到期后，被告王卿仅偿还借款本金11000元，尚欠借款本金889000元及利息、罚息未偿还，已构成违约，依法应当承担偿还原告借款本息的违约责任。合同法第二百零七条：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”。根据上述规定并结合原告与被告签订的个人借款合同约定，借款人未按合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮百分之叁拾（大写）计收罚息，直至本息清偿为止，该约定不违反国家禁止性规定，本院予以确认。综上。原告单县农商行请求被告王卿偿还借款本金889000元及利息、罚息【一、（借款期限内利息），以借款本金900000元为基数，自2017年2月28日起至2018年2月24日止，按月利率10.22‰计算；二、（逾期利息和罚息），1、自2018年2月25日起至2018年6月26日止，以借款本金900000元为基数，按月利率13.286‰计算；2、自2018年月27日起至2019年12月21止，以借款本金895000元为基数，按月利率13.286‰计算；3、自2019年12月22起至本息清偿为止止，以借款本金889000元为基数，按月利率13.286‰计算】。《中华人民共和国担保法》（以下简称担保法）第十三条：“保证人与债权人应当以书面形式订立保证合同。”第十八条：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。”根据上述规定并结合被告时念英、马宝与原告签订的最高额保证合同约定保证方式为连带责任保证。保证期间为决算期届至之日起两年。涉案借款合同届满日为2018年2月26日，原告单县农商行在保证期间届满两年内提起诉讼，故被告时念英、马宝对被告王卿的上述借款本金及利息承担连带保证责任并在最高额保证合同约定的担保限额1350000元内承担担保责任。原告单县农商行提供的个人借款合同、借款凭证的借款人处没有陈莉的签名或者捺印，不能证明陈莉系涉案借款人。故对原告单县农商行请求被告陈莉按照借款人身份偿还涉案借款本金及利息、罚息，证据不足，本院不予支持。原告单县农商行提供的借款人夫妻双方同意借款意见书证明陈莉为财产共有人，共同还款责任承诺书证明陈莉与借款人王卿系担保关系，对该笔贷款本息及相关费用承担连带清偿责任，故认定被告陈莉为涉案借款担保人，依法应对被告王卿的借款本息承担连带承担责任。担保法第三十一条：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”。根据上述规定，被告时念英、马宝承担连带清偿责任后，有权向债务人王卿追偿。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条：“……。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。”根据上述规定，被告王卿、陈莉、时念英、马宝未提供证据证明原告的诉讼主张不成立，亦未提供还清原告借款本金及利息方面的相关证据。故被告王卿、陈莉、时念英、马宝应承担举证不能的法律责任。被告王卿、陈莉、时念英、马宝经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，是其对自己答辩、举证和质证权利的放弃，不影响本院依据现有证据，依法作出裁判。综上所述，原告起诉理由部分成立，对其合法诉求本院应予支持。依照《中华人民共和国公司法》第十四条，《中华人民共和国合同法》四十四条、第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十三条、第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告王卿于本判决生效之日起十日内偿还原告山东单县农村商业银行股份有限公司借款本金889000元及利息、罚息【一、（借款期限内利息），以借款本金900000元为基数，自2017年2月28日起至2018年2月24日止，按月利率10.22‰计算；二、（逾期利息和罚息），1、自2018年2月25日起至2018年6月26日止，以借款本金900000元为基数，按月利率13.286‰计算；2、自2018年月27日起至2019年12月21止，以借款本金895000元为基数，按月利率13.286‰计算；3、自2019年12月22起至本息清偿为止止，以借款本金889000元为基数，按月利率13.286‰计算】；二、被告陈莉、时念英、马宝对王卿的上述借款本金889000元及利息、罚息在最高保证限额1350000元范围内承担连带清偿责任；三、被告时念英、马宝承担连带责任后，有权在其履行连带责任的范围内向被告王卿追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费16163元，由被告王卿、陈莉、时念英、马宝负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于山东省菏泽市中级人民法院。审 判 长  丁继华人民陪审员  段翠云人民陪审员  田清臣二〇二〇年六月二十二日书 记 员  张 艳