山东省滕州市人民法院民 事 判 决 书（2020）鲁0481民初2004号原告：刘翠平，女，汉族，1973年11月5日出生，居民，住滕州市。委托诉讼代理人：王淑璟，山东滕国律师事务所律师。被告：王国印，男，汉族，1978年9月21日出生，居民，住滕州市。委托诉讼代理人：李国琪，山东雷泽律师事务所律师。被告：朱绪兰，女，汉族，1977年7月14日出生，居民，住滕州市。原告刘翠平与被告王国印、朱绪兰民间借贷纠纷一案，本院于2020年4月17日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告刘翠平及其委托诉讼代理人王淑璟、被告王国印及其委托诉讼代理人李国琪到庭参加了诉讼，被告朱绪兰经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼,本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。原告刘翠平向本院提出诉讼请求：1、判令被告王国印、朱绪兰偿还原告借款本金321500元及利息（以借款本金100000元为基数，利息从2019年6月14日起计算至实际履行完毕之日止，以借款本金121500元为基数，自2019年7月30日起计算至实际履行之日止，以借款本金100000元为基数，自2019年9月14日起至履行完毕之日止，以上利息均按月息2分）；2、诉讼费由被告承担。诉讼过程中，原告刘翠平变更前述第一项诉讼请求为判令被告王国印、朱绪兰偿还原告借款本金320500元及利息（以借款本金100000元为基数,自2019年6月14日起计算至实际履行完毕之日止，按照月利率2%计算；以借款本金120500元为基数，自2019年7月30日起计算至实际履行之日止，按照月利率1%计算；以借款本金100000元为基数，自2019年9月14日起至履行完毕之日止，按照月利率2%计算）。事实和理由：2019年6月14日，被告王国印、朱绪兰向原告刘翠平借款100000元，约定月息2分。2019年7月30日，二被告再次向原告借款121500元约定月息2分。2019年9月14日，二被告向原告借款100000元，约定月息2分。借款后二被告一直未付息还本。故诉至法院，请求依法判决。被告王国印辩称，因其精神状态不佳，无法确认向原告刘翠平借款事实，在借款合同履行期间以微信、支付宝、银行卡转账等方式向原告刘翠平还款共计719420元，请求法庭依据庭审查明事实依法作出判决。被告朱绪兰未作答辩。原告刘翠平为支持其诉讼请求向本院提交证据如下：证据一、2019年6月14日借条及转账凭证各一份。证明被告王国印、朱绪兰于2019年6月14日向原告刘翠平借款100000元，约定月利率2%，原告刘翠平于同日向被告朱绪兰银行账户转账100000元；证据二、2019年7月30日借条一份、2020年4月20日证明一份、银行交易明细四份。证明2019年7月30日，原告刘翠平与被告王国印、朱绪兰达成借款合意，原告刘翠平将自己名下尾号为3181广发银行信用卡、尾号为3054浦发银行信用卡、尾号为6714工商银行信用卡出借给二被告使用，截至2020年4月20日，二被告使用原告刘翠平信用卡消费120500元未有偿还，原告刘翠平将信用卡收回后自行偿还完毕；证据三、2019年9月14日借条及转账凭证各一份。证明2019年9月14日，二被告向原告刘翠平借款100000元，口头约定借款月利率2%，原告刘翠平于同日向被告朱绪兰账户转账88000元，原告刘翠平从借款本金中扣除2019年6月14日借款6个月的借款利息12000元；证据四、婚姻登记证明一份。证明被告王国印与被告朱绪兰存在婚姻关系，案涉债务发生在二被告夫妻关系存续期间，且三份借条中均有二被告签名及捺印，案涉债务系二被告夫妻共同债务；证据五、原告刘翠平名下尾号为3181广发银行信用卡2019年7月至2020年4月交易明细一份。证明二被告自2019年7月起借用原告刘翠平名下尾号为3181广发银行信用卡，截至2020年4月拖欠信用卡金额12114.6元，并以此反驳被告王国印辩称偿还原告刘翠平款项中部分款项系二被告在使用信用卡过程中偿还信用卡账单行为，并非偿还案涉借款；证据六、原告刘翠平名下尾号为3054浦发银行信用卡2019年7月至2020年4月交易明细一份。证明二被告自2019年7月起借用原告刘翠平尾号为3054浦发银行信用卡，截至2020年4月拖欠信用卡金额58471.16元，并以此反驳被告王国印辩称偿还原告刘翠平款项中部分款项系二被告在使用信用卡过程中偿还信用卡账单行为，并非偿还案涉借款；证据七、原告刘翠平名下尾号为6714工商银行信用卡2019年7月至2020年4月交易明细一份。证明二被告自2019年7月起借用原告刘翠平尾号为6714工商银行信用卡，截至2020年4月拖欠信用卡金额48975.56元，并以此反驳被告王国印辩称偿还原告刘翠平款项中部分款项系二被告在使用信用卡过程中偿还信用卡账单行为，并非偿还案涉借款；证据八、原告刘翠平与被告王国印、朱绪兰微信、支付宝聊天记录一宗。证明目的为：1.原、被告就2019年7月30日借款约定借款月利率为1%，二被告按照约定向原告刘翠平支付借款利息每月1200元合计4800元；2.反驳被告王国印辩称已偿还原告刘翠平款项中，一部分系原告刘翠平帮助二被告推销汽车保险所得返点款项，一部分为二被告给付原告刘翠平吃饭、请客及购买服装的款项，并非偿还案涉借款。对原告刘翠平提交的上述证据，被告王国印经质证，综合质证意见如下：1.对原告刘翠平提交的证据一、二、三中王国印及朱绪兰签名真实性无法确认，请法庭依法予以认定，对原告提交的证据四真实性没有异议，对证据五、六、七的真实性无异议，但认为不能达到原告证明目的，对证据八的真实性及关联性有异议；2.原告刘翠平向二被告出借信用卡行为违反法律规定，不能认定为有效的民间借贷行为；3.2019年9月14日借款原告刘翠平仅向二被告交付本金88000元，对原告刘翠平主张的扣除之前借款利息的行为不予认可，且该笔借款借条中载明的借款月利率为1.5%而非2%；4.二被告在借款合同履行期间以微信、支付宝、银行卡转账等方式向原告刘翠平还款共计719420元。被告王国印为支持其辩称向法庭提供证据如下：二被告偿还原告刘翠平款项明细及微信、支付宝、银行交易明细一宗，证明在借款合同履行中，二被告向原告刘翠平支付款项共计719420元用以偿还款项。对被告王国印提交的证据，原告刘翠平经质证对该组证据真实性无异议，但认为被告王国印所主张向原告支付的款项中部分系偿还二被告借用原告信用卡期间的银行账单，部分为原告刘翠平帮助二被告推销汽车保险所得返点款项，部分为二被告给付原告刘翠平吃饭、请客及购买服装的款项，被告王国印所主张上述款项均不是偿还原告案涉借款，该据与本案不具关联性。被告朱绪兰未有向本院提交证据。对原告刘翠平及被告王国印提交的上述证据材料，本院综合分析认证如下：对原告刘翠平提交的证据四，被告王国印没有异议，本院予以确认并在卷佐证；对原告刘翠平提交的证据一、二、三，被告王国印对证据中本人及被告朱绪兰签名持有异议，该异议需通过鉴定意见予以解决，但经本院释明被告王国印放弃对笔迹进行司法鉴定，本院依法确认该三组证据真实性及其证明效力；对原告刘翠平提交的证据五、六、七，被告王国印对该三组证据真实性不持异议但认为与案涉借款无关不能达到原告刘翠平证明目的，本院认为原告提交的证据五、六、七能够与原告提交的证据二相互印证，形成闭合之证据链，故本院依法确认该三组证据为有效证据；原告提交的证据八意为反驳被告王国印主张的还款行为，其所提交证据内容与被告王国印主张的还款时间及数额相符，且与原告提交的证据二、五、六、七在内容上相互印证，本院依法确认该据的证明效力。对被告王国印提交的证据，原告刘翠平对真实性不持异议，抗辩该据承载的法律关系与本案借贷事实无关，所提交的反驳证据相互印证，能够否认、吞并被告王国印事实主张，故本院认定该据与本案不具关联性，不能作为本案有效证据。根据原、被告陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年6月14日，被告王国印、朱绪兰向原告刘翠平借款100000元，约定借款月利率为2%。二被告向原告出具借条后原告以转账方式向二被告交付借款本金。2019年7月30日，原告刘翠平与二被告达成借款合意，将其名下尾号为3181广发银行信用卡、尾号为3054浦发银行信用卡、尾号为6714工商银行信用卡出借给二被告使用，三张信用卡额度共计121500元，双方口头约定利息按照月利率1%计算，嗣后二被告于2019年9月5日、2019年10月5日、2019年10月30日、2019年12月6日支付利息合计4800元。2020年9月14日，二被告再次立据向原告刘翠平借款100000元，约定借款月利率为1.5%，原告刘翠平于同日向被告朱绪兰转账88000元。2020年4月20日，被告朱绪兰将案涉三张信用卡交还给原告刘翠平并向其出具证明一份，主要内容概括为：“2020年4月20日晚上9点半之前，王国印、朱绪兰刷原告刘翠平尾号为3181广发银行信用卡13000元、刷原告刘翠平尾号为3054浦发银行信用卡58500元、刷原告刘翠平尾号为6714工商银行信用卡49000元，以上共计120500元”。2020年4月23日，原告刘翠平向其尾号为6714工商银行信用卡转账49000元用以偿还账单。2020年4月23日，原告刘翠平向其尾号为3181广发银行信用卡转账13000元用以偿还账单。2020年4月27日，原告刘翠平向其尾号为3054浦发银行信用卡转账28500元用以偿还账单。2020年4月30日，原告刘翠平向其尾号为3054浦发银行信用卡转账30000元用以偿还账单。另查明，被告王国印与被告朱绪兰于2000年9月22日在滕州市民政局婚姻登记处办理结婚登记。本院认为，被告朱绪兰未到庭参加诉讼，亦未提出答辩意见，应视为其自动放弃答辩、举证、质证等民事诉讼权利，本案事实以现有证据予以认定。本案争议焦点为：一、案涉三笔借款性质、本金数额及约定利率的认定；二、案涉借款的偿还情况。一、案涉三笔借款性质、本金数额及约定利率的认定问题。关于2019年6月14日借款，依照在案书证及原告刘翠平与被告王国印陈述，本院据此足以确认原告刘翠平与被告王国印、朱绪兰存在借款合同关系这一事实。被告王国印、朱绪兰向原告刘翠平借款，意思表示真实，未有违反法律、法规强制性规定，且已实际履行，合法有效。原、被告双方未有约定借款期限，原告刘翠平径行起诉要求被告王国印、朱绪兰偿还借款本金100000元并按照借款月利率2%支付借款利息，事实清楚，证据充分，本院予以支持。关于2019年7月30日所涉款项，原告刘翠平将其名下信用卡出借二被告使用，该款项并非原告刘翠平自有资金，原告刘翠平将享有免息期的金融机构信贷资金出借他人并约定月利率1%，其行为符合《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条第（一）项之情形，本院认定该民间借贷行为无效，二被告应当按照其向原告返还信用卡时实际拖欠信用卡账单数额119561.32元向原告刘翠平履行金钱返还义务，原告刘翠平主张数额有误，本院依法予以调整；原、被告双方关于利率的约定亦属无效，原告刘翠平要求二被告自出具借条之日起按照月利率1%向原告支付借款利息，与法相悖，本院不予支持，二被告实际已经支付的利息4800元应当从返还款项中予以折抵。被告王国印、朱绪兰使用原告刘翠平信用卡，产生共计119561.32元账单未有偿还，原告刘翠平在代为偿还账单全部金额后即对二被告享有债权，原告刘翠平可以自垫付完毕之日起向二被告主张按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算的利息损失。关于2019年9月14日借款，原告刘翠平虽与二被告达成借款100000元的合意，但原告刘翠平主张自借款本金中预先扣除先前借款利息12000元，被告王国印不允，故本院依法确认该笔借款本金数额为实际转账交付数额88000元，被告王国印、朱绪兰应就此数额向原告刘翠平履行金钱返还义务；原告刘翠平主张与二被告就该笔借款约定借款月利率为2%，被告王国印不允且借条中就利率约定载明为月利率1.5%，本院依法确认该笔借款利息为月利率1.5%。二、案涉借款的偿还情况。关于被告王国印辩称已向原告刘翠平偿还款项721790元（被告王国印庭审中所主张数额计算有误，本院依法予以纠正），原告刘翠平对被告王国印该项辩称不予认可并提交证据予以反驳，主张其中9047元为帮助二被告销售汽车保险所得返点款，其中705975元形成于二被告持有原告信用卡期间，系偿还二被告使用原告信用卡后形成的账单，其中4800元为二被告按照月利率1%向原告支付的2019年7月30日借款利息，其中1968元为二被告给付原告吃饭、购物的款项，对原告刘翠平上述反驳，被告王国印就其拟证事实未再提交证据证明，结合原告刘翠平提交的证据及日常生活规律，本院对原告刘翠平的反驳意见予以采信。综上所述，故依据《中华人民共和国合同法》第二百条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第二百一十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第九条第（二）项、第十四条第（一）项、第二十六条第一款、第二十七条、第二十九条第二款第（一）项之规定，判决如下：一、被告王国印、朱绪兰偿还原告刘翠平借款本金100000元并支付借款利息（以100000元本金为基数，自2019年6月14日起至实际给付之日止，按照月利率2%计算）；二、被告王国印、朱绪兰返还原告刘翠平款项56290.16元并支付利息损失（以56290.16元为基数，自2020年4月23日起至实际给付之日止，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）；三、被告王国印、朱绪兰返还原告刘翠平款项58471.16元并支付利息损失（以28500元为基数，自2020年4月27日起至实际给付之日止，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算；以29971.16元为基数，自2020年4月30日起至实际给付之日止，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）；四、被告王国印、朱绪兰偿还原告刘翠平借款本金88000元并支付借款利息（以88000元本金为基数，自2019年9月14日起至实际给付之日止，按照月利率1.5%计算）；五、驳回原告刘翠平的其他诉讼请求。上述一至四项于本判决生效后十日内履行完毕。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6122元减半收取计3061元、财产保全费2270元，由被告王国印、朱绪兰负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于山东省枣庄市中级人民法院。审判员  梁晓曦二〇二〇年六月三十日书记员  李 静