四川省成都市青羊区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0105民初15575号 原告：成都市住房置业融资担保有限公司，住所地：成都市人民中路一段28号。 法定代表人：陆建超，总经理。 委托诉讼代理人：伍思洋，四川天天律师事务所律师。特别授权。 被告：刘云，男，汉族，1989年1月4日出生，住四川省开江县。 被告：朱环环，女，汉族，1991年7月28日出生，住四川省开江县。 原告成都市住房置业融资担保有限公司（以下简称“住房置业公司”）与被告刘云、朱环环追偿权纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告住房置业公司的委托诉讼代理人伍思洋到庭参加了诉讼，被告刘云、朱环环经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本院依法进行了缺席审理，本案现已审理终结。 原告住房置业公司向本院提出如下诉讼请求：1．刘云、朱环环支付住房置业公司因承担担保责任为其代为清偿给银行的贷款本息共计324675.47元；2．刘云、朱环环支付《个人住房／商业用房抵押（反担保）合同》约定的违约金120000元；3．本案的诉讼费由刘云、朱环环承担。事实和理由：2012年7月4日，刘云、朱环环因购买房屋与成都农村商业银行股份有限公司新都天元支行（以下简称“农商行新都天元支行”）签订《个人购房担保借款合同》。2012年7月1日，住房置业公司向农商行新都天元支行出具《担保承诺书》为刘云、朱环环该笔借款提供担保。2012年6月14日，刘云、朱环环与住房置业公司签订了《个人住房／商业用房抵押（反担保）合同》。以上合同约定：1．刘云、朱环环为购房向农商行新都天元支行借款40万元，应刘云、朱环环请求，住房置业公司为刘云、朱环环的该笔借款提供保证担保；2．刘云、朱环环用上述贷款购买成都市新都区“民生·新干线”10栋1单元7层4号房屋一套；3．刘云、朱环环用所购住房作为反担保抵押物抵押给住房置业公司签订了抵押合同。合同签订后，农商行新都天元支行已依合同约定划付了款项，根据贷款合同的约定，刘云、朱环环应从借款发放的次月开始按月偿还贷款本息。2019年4月8日，因刘云、朱环环一直未按期还款，农商行新都天元支行以刘云、朱环环拖欠贷款、严重违约为由决定提前收回贷款合同项下的全部已到期及未到期的本金及利息、终止借款合同，并要求住房置业公司作为连带责任人清偿贷款本金、利息共计324675.47元。住房置业公司于当日向贷款行支付了上述款项。现住房置业公司按约履行保证责任，为维护自身权益，诉至本院。 刘云、朱环环未到庭作答辩，也未提交书面答辩状。 住房置业公司围绕诉讼请求向本院依法提交了双方身份证明、户口簿、结婚证、个人购房担保借款合同及公证书、担保承诺书、个人住房/商业用房抵押（反担保）合同、房屋预告登记证明、提前收回贷款本息通知书、EMS邮寄单、履行保证责任通知书、中国建设银行单位客户专用回单、成都农商银行贷款还款凭证、代偿证明等证据。刘云、朱环环无正当理由未到庭，视为放弃举证、质证的权利。本院经审查对无异议的证据予以确认并在卷佐证。 根据当事人举证情况和庭审情况，本院认定如下事实： 2012年7月4日，刘云作为借款人、抵押人、朱环环作为抵押人与农商行新都天元支行作为贷款人签订《个人购房担保借款合同》，合同约定：借款人向贷款人申请贷款400000元用于购买位于成都市新都区的房产；贷款期限为240个月；借款人以本合同项下所购房屋作为抵押的，由保证人住房置业公司提供阶段性保证担保。阶段性保证人自本合同签订之日起，至借款人取得房地产证书，办妥正式的抵押登记并将有关抵押文件交贷款人收执之日止，为借款人的债务承担连带保证责任。同时约定借款人未按合同约定日期还款，贷款人有权对逾期借款本金从逾期之日起，直至本息清偿之日止，在本合同约定的借款执行年利率基础上上浮50%计收罚息。借款人不按期偿还借款利息的，贷款人有权按照人民银行的规定对借款人未支付的利息计收复利。违约或逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调。落款处，有农商行新都天元支行盖章确认，刘云、朱环环签字并捺印。 2012年6月14日，刘云、朱环环（甲方，抵押人）与住房置业公司（乙方，抵押权人）签订《个人住房／商业用房抵押（反担保）合同》，合同约定：甲方因购买成都新都大丰“民生·新干线”10-1-7-4号的房屋向农商行新都天元支行借款400000元，应甲方要求，乙方为甲方该笔贷款承担连带责任保证担保。抵押物为成都新都大丰“民生·新干线”10-1-7-4号房产，担保范围为乙方代甲方偿还给银行的全部债务（包括但不限于欠款本金、利息、罚息、违约金、滞纳金、公证费、公告费、邮寄送达费、催收费等费用）；乙方行使债权及抵押权所产生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、公告费、邮寄送达费、执行费、评估费、拍卖费等费用）。甲方未按借款合同的约定履行义务构成违约且乙方承担了保证责任的，应向乙方支付借款合同项下贷款总额的30%的违约金。落款处，住房置业公司盖章确认，刘云、朱环环签字并捺印。2012年7月1日，住房置业公司向农商行新都天元支行出具《担保承诺书》，承诺为刘云购买由成都市德新实业有限责任公司开发的坐落于成都市新都大丰大天路258号“民生·新干线”10-1-7-4号住房申请办理的400000元贷款承担阶段性全额连带责任保证担保，担保期限自贷款发放之日起至房产登记管理机关将农商行新都天元支行作为抵押权人载入房屋登记簿止。 2019年3月22日，农商行新都天元支行向刘云、朱环环出具《提前收回贷款本息通知书》，载明：因截止于2019年3月22日刘云、朱环环已连续3期累计13期未按时还款，拖欠农商行新都天元支行贷款本息共计10736.42元，严重违约。根据借款合同相关条款的约定，现在农商行新都天元支行决定终止上述借款合同，提前收回上述借款合同项下的全部剩余贷款本息，要求刘云、朱环环在2019年4月5日前结清全部剩余贷款本金为317945.17元及相应利息。 2019年4月8日，农商行新都天元支行向住房置业公司出具《履行保证责任通知书》，载明：刘云、朱环环已违反所签借款合同的相关条款，连续逾期3期，累计逾期13期，严重违约，农商行新都天元支行已向刘云、朱环环出具《提前收回贷款本息通知书》，但刘云、朱环环至今未履行还款义务。现要求住房置业公司承担连带保证责任，代为清偿刘云所欠农商行新都天元支行的全部贷款本息（含复息、罚息等，计至2019年4月9日）合计金额324675.47元。后住房置业公司通过银行转账的方式代偿该款项，农商行新都天元支行出具《成都农商银行贷款还款凭证》和《代偿证明》证明2019年4月9日，住房置业公司代刘云还款共计324675.47元，其中本金为317945.17元，利息为6730.3元。案涉贷款已结清。 庭审中，住房置业公司称刘云、朱环环从2019年3月起已经连续3期累计13期未按时还款，住房置业公司代偿后，刘云、朱环环未归还过款项，主张违约金120000元是按贷款总金额的30%计算。 本院认为，《个人住房/商业用房抵押（反担保）合同》系当事人的真实意思表示，且内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。 （一）关于代为偿还的贷款本息。根据《个人住房/商业用房抵押（反担保）合同》《提前收回贷款本息通知书》《履行保证责任通知书》《代偿证明》《成都农商银行贷款还款凭证》以及《担保承诺书》约定的内容，住房置业公司为刘云、朱环环在农商行新都天元支行共计400000元贷款提供担保。因刘云、朱环环未按期向银行还款，住房置业公司通过转账方式，代为清偿刘云、朱环环欠付的贷款本金为317945.17元，利息为6730.3元，合计324675.47元。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条之规定“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”，住房置业公司代为偿还上述款项，已按约履行担保责任，刘云、朱环环应及时偿还。故本院对于住房置业公司要求刘云、朱环环支付代为偿还的贷款本息324675.47元的诉请予以支持。 （二）关于违约金。《个人住房/商业用房抵押（反担保）合同》约定，如刘云、朱环环未按借款合同的约定履行义务构成违约且住房置业公司承担了保证责任，刘云、朱环环应向住房置业公司支付合同项下贷款总额30%的违约金。本院认为，双方约定违约金过高，作为合同责任约定的违约金，首先是违约责任，而非侵权责任，违约金的约定在尊重意思自治的基础上应均衡双方利益，既要防止违约方因违约而获利，又要在补偿非违约方实际损失基础上防止其获得额外利益，故违约金的约定应以补偿为主兼具一定惩罚性。因此，本院根据合同性质、履行风险以及双方当事人实际损失，酌定调减违约金为已代偿金额的30%，即97402.64元，超出部分，本院不予支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百一十四条、第一百九十八条，《中华人民共和国担保法》第十五条、第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下： 一、被告刘云、朱环环于本判决生效之日起十日内支付给原告成都市住房置业融资担保有限公司代偿款324675.47元； 二、被告刘云、朱环环于本判决生效之日起十日内支付给原告成都市住房置业融资担保有限公司违约金97402.64元； 三、驳回原告成都市住房置业融资担保有限公司的其余诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。 案件受理费7970元，公告费600元，由被告刘云、朱环环负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 长  邱 雪 人民陪审员  薛桂英 人民陪审员  李 祥 二〇二〇年六月十七日 法官 助理  李典佶 书 记 员  梁江眉