重庆市巫山县人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0237民初1107号原告：中国农业银行股份有限公司重庆巫山支行，住所地重庆市巫山县高唐街道广东中路274号，社会统一信用代码91500237709432900D。负责人：邹毅，行长。委托诉讼代理人：周树军（系一般授权，该行职工），男，汉族，1989年3月20日出生，住重庆市巫山县。被告：牛启伍，男，1970年12月8日出生，汉族，住重庆市巫山县。被告：向宗英，女，1971年5月8日出生，汉族，住重庆市巫山县。原告中国农业银行股份有限公司重庆巫山支行（以下简称“农业银行巫山支行”）与被告牛启伍、向宗英金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月8日立案受理后，依法适用简易程序，于2020年6月9日公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司重庆巫山支行的委托诉讼代理人周树军，被告牛启伍到庭参加诉讼，被告向宗英经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司重庆巫山支行向本院提出诉讼请求：1.依法判决被告牛启伍立即偿还借款本金人民币584186.18元及至还清本金时止所欠利息、罚息和复利（截止2020年1月13日该借款未收正常息为29195.54元，未收复利1343.00元，未收罚息6230.67元，未收本息合计620955.39元；从2020年1月14日起至还清之日止，以借款本金余额584186.18元为基数，按《最高额担保个人担保借款合同》的约定的罚息利率计收罚息；对未能支付的利息按《最高额担保个人借款合同》约定的罚息利率计收复利），利随本清；2.请求法院判令原告对被告牛启伍和向宗英共同所有位于重庆市巫山县庙宇镇渝鄂街119号楼幢序号3276第三层1号、第三层2号的房屋【房产抵押证明为T314房产证（押）2012字第03930号】，享有抵押权和优先受偿权；3.本案的诉讼费由被告方承担。在庭审中，原告将第一项诉讼请求明确为：利息年利率8.16%，复利、罚息是年利率的12.24%。事实及理由：2012年6月27日，原、被告签订编号为55020120120024001《最高额担保个人借款合同》，该合同项下贷款额度为人民币1390000元，贷款额度使用期限自2012年6月29日至2022年6月28日止；借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期档次人民币贷款基准利率为基础上浮20%（借款利率以实际利率为准），即年利率8.16%；还款方式为按月等额本息还款法，还款日为每月20日。借款合同项下担保为抵押担保，抵押物为牛启伍名下位于重庆市区巫山县庙宇镇渝鄂街119号楼幢序号3276第三层1号、第三层2号的房地产；担保范围包括合同项下贷款本金、利息、罚息、复利及实现相应债权、担保权利的费用等（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、保全费、公告费等）。借款合同第10.4条及10.5条约定，牛启伍逾期归还贷款的，我行有权对逾期贷款加收罚息，对不能按时支付的利息（包括罚息），按逾期贷款利率计收复利，罚息利率为合同利率基础上浮50%。第10.5条约定，我行有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权和资产保全措施。我行为实现债权所发生的各项费用（包括但不限于诉讼费、律师费等），均由牛启伍承担。上述合同签订后，原告于2012年6月29日按照借款合同约定向被告履行了贷款发放义务，但被告2019年1月20日未按合同约定按期偿还贷款本息，一直拖欠至今，根据《最高额担保个人借款合同》10.5（2）规定，农行可以提前全部收回此笔贷款本息。经原告多次催收，被告至今未偿还。截止2020年1月13日，该借款未收正常利息为29195.54元，未收复利1343.00元，未收罚息6230.67元，未收本息合计620955.39元。虽经原告多次催收，被告无理拖欠至今。基于此，根据《中华人民共和国民法通则》、《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国物权法》等法律规定向贵院提起诉讼，请求人民法院支持原告的诉讼请求。被告牛启伍辩称，属实，认可原告的全部诉讼请求。被告向宗英未提出答辩意见，在举证期限内也未向本院提交证据材料。本院经审理认定事实如下：被告牛启伍与向宗英于2012年6月25日登记结婚。为购买房屋，被告牛启伍于2012年6月15日向原告申请办理个人信贷业务，被告向宗英在《个人信贷业务申请表》上（共同）申请人及配偶签字栏及抵/质押人（共有人）签字栏签名。同年6月27日，原告作为贷款人，被告牛启伍作为借款人签订了《最高额担保个人借款合同》，主要约定：自2012年6月27日起至2022年6月26日止，借款人可以在人民币壹佰叁拾玖万元的借款本金额度内向贷款人申请借款。借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期之日起在借款执行利率基础上浮百分之伍拾计收罚息。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。借款人未按约定足额偿还借款，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿。2012年6月29日，被告牛启伍填写了《个人借款凭证》，载明：借款人牛启伍借款时期2012年6月29日到期日期2022年6月28日金额为人民币壹佰叁拾玖万元，还款方式为等额本息还款，执行利率8.16%，逾期利率12.24%。后原、被告签订了《重庆市房地产抵押合同》，约定由被告用其坐落于重庆市巫山县庙宇镇渝鄂街119号楼幢序号3276第3层1、2号，产权证字号为314房地证2012字第09604号、314房地证2012字第09605号的房屋为该笔借款提供抵押担保，双方于2012年6月29日办理了抵押登记，T314房地证(押)2012字第03930号房地产权证（抵押专用）载明：抵押权人中国农业银行股份有限公司重庆巫山支行，抵押人牛启伍，土地使用权抵押面积4883.926平方米。2019年3月15日，原告出具了《债务逾期催收通知书》宣布被告牛启伍已构成违约，并将上述通知书邮寄给被告牛启伍。原告中国农业银行股份有限公司重庆巫山支行当庭陈述，从借款之日至2017年3月被告按时偿还，之后出现逾期。后又偿还过两次，偿还金额合计约为十四万多。被告牛启伍当庭陈述，对诉状载明的截止2020年1月13日未支付的利息、复利、罚息及本金的数额无异议。以上事实，有原营业执照复印件，法定负责人的身份证明书，借款人和抵押人身份证复印件，借款人和抵押人户口簿复印件，借款人和抵押人的婚姻证明复印件，信贷业务申请表，最高额担保个人借款合同复印件，借款凭证复印件，抵押合同复印件，房产抵押证明复印件，贷款合约基本信息复印件，催收通知书复印件以及庭审笔录等在卷佐证。上述证据的真实性、合法性、关联性已经本院审查，可以作为认定本案事实的根据。本院认为，原告农业银行巫山支行与被告牛启伍签订的《最高额担保个人借款合同》和《重庆市房地产抵押合同》，系双方当事人的真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的禁止性规定，合同合法有效，对双方当事人具有拘束力，原、被告均应按照合同约定享有相关权利并履行相应义务。合同签订后，原告农业银行巫山支行按照约定向被告牛启伍提供了借款，被告未按约定偿还借款本息，其行为已构成违约，理应承担相应的民事责任。因此，原告农业银行巫山支行要求被告牛启伍立即偿还借款本金584186.18元及利息、罚息和复利（截止2020年1月13日利息为29195.54元，复利1343.00元，罚息6230.67元；自2020年1月14日起至还清之日止，以未偿还借款本金为基数，按年利率12.24%计算罚息；自2020年1月14日起至还清之日止，以未偿还利息为基数，按年利率12.24%计算复利）的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。原告向牛启伍、向宗英提供借款时，二被告在夫妻关系存续期间，被告向宗英在《个人信贷业务申请表》、《重庆市房地产抵押合同》签名确认，对上述借款明显知晓，故上述借款应为二被告夫妻共同债务，被告向宗英亦有偿还义务。被告用其自有的房屋为该笔借款提供抵押担保，双方并办理了抵押登记，原告农业银行巫山支行作为抵押权人，依法对抵押房产享有优先受偿的权利。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告牛启伍、向宗英于本判决生效后十日内，偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆巫山支行借款本金584186.18元及利息、罚息和复利（截止2020年1月13日利息为29195.54元，复利为1343.00元，罚息为6230.67元；自2020年1月14日起至还清之日止，以未偿还借款本金为基数，按年利率12.24%计算罚息；自2020年1月14日起至还清之日止，以未偿还利息为基数，按年利率12.24%计算复利）。二、原告中国农业银行股份有限公司重庆巫山支行对被告牛启伍、向宗英共有的位于重庆市巫山县庙宇镇渝鄂街119号楼幢序号3276第三层1号、第三层2号的房屋享有优先受偿的权利。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费10010元，减半收取5005元，由被告牛启伍、向宗英负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院（地址：重庆市万州区五桥百安大道506号，邮编：404020）。同时，按照国务院《诉讼费用交纳办法》的规定交纳上诉案件受理费。递交上诉状并收到本院预交上诉费通知书后应当及时预交上诉案件受理费。未在本院预交上诉费通知书指定的期限内预交上诉案件受理费又未提出缓交、减交、免交申请的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力。当事人应自觉履行本判决的全部义务。一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行。申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审判员 丁 剑二〇二〇年六月九日书记员 周述鹏