广东省广州市花都区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0114民初768号原告：中国银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行，住所地广州市花都区新华街商业大道27号，统一社会信用代码91440101191198047J。负责人：盘仲廷，该分行行长。委托诉讼代理人：李倩雯，广东启源律师事务所律师。委托诉讼代理人：廖东生，广东启源律师事务所实习律师。被告：曾显欣，男，1975年8月26日出生，汉族，住广东省惠州市惠阳区，原告中国银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行（以下简称中行花都分行）与被告曾显欣金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月9日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中行花都分行的委托诉讼代理人李倩雯到庭参加了诉讼，被告曾显欣经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法作缺席审理。本案现已审理终结。中行花都分行向本院提出诉讼请求：1、解除被告与原告于2018年1月25日签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》；2、被告立即向原告偿还本金376665.82元、手续费29400元、违约金20999.8元及至清偿之日止的利息及复利（暂计算至2019年12月13日利息及复利6004.11元；自2019年12月14日起至结清之日止，利息以全部剩余本金为基数按日利率万分之五的标准计算，复利以应付未付利息为基数按日利率万分之五的标准计算）；3、原告对拍卖、变卖被告所有的车牌号为粤Ｌ×××××路虎牌小型越野客车所得价款优先清偿被告所欠原告的全部债务；4、本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2018年1月25日被告曾显欣与原告中行花都分行签订了合同编号：HTJA2018100005282742号《中银信用卡购车分期付款借款合同》及附件，以及《中银信用卡购车分期付款抵押合同》。上述合同约定：被告曾显欣向原告中行花都分行申请开立中国银行中银信用卡，卡号为62×××83。该合同分期授信额度为63万元，分期期限为36期（一个月为一期），自贷款实际发放后信用卡对账单载明的分明交易建立之日起算，额度用途为购买汽车。手续费按分期额度的12%计收，即手续费合计为75600元，收取方式为分期扣收。分期款项一经划入被告指定账户即为原告中行花都分行完成放款，由被告曾显欣依约履行分期还款义务。根据合同及附件的有关约定，贷款额度使用前提为担保物已生效；被告依约应以合同项下贷款购买车辆向原告提供抵押担保，并应及时与原告办妥以原告为抵押权人的抵押登记手续，并确保抵押物的相关权利凭证及他项权利证书交原告执管。如因被告拒绝办理或拖延抵押登记等致使抵押权不能有效设立的，构成被告违约。合同还约定：被告未按约定按时足额还款的，应按中银信用卡领用合约规定支付利息（包括透支利息、复利）及还款违约金。原告中行花都分行有权分别或同时采取宣布该协议项下所有欠款全部提前到期、终止或解除该协议、要求被告曾显欣赔偿因其违约而给原告中行花都分行造成的损失、行使抵押权等违约责任。上述合同签订后，原告中行花都分行已依约向被告曾显欣发放了63万元的贷款，并与被告就抵押车辆办理了抵押登记（机动车登记证书编号：440038173111），但被告曾显欣却没有依约还款。截止至2019年12月13日，被告曾显欣已拖欠原告中行花都分行逾期欠款本息、手续费、违约金合计433069.73元。被告曾显欣的逾期还款行为已严重损害到原告中行花都分行的合法权益。为此，原告中行花都分行依约提起诉讼，请求法院依法支持其的全部诉讼请求。曾显欣未作答辩、未提交证据。经审理查明：2018年1月25日，借款人曾显欣与贷款人中行花都分行签订《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（合同编号：HTJA2018100005282742)。合同约定：借款人曾显欣向贷款人中行花都分行申请开立中国银行中银信用卡，卡号为62×××83，贷款人根据借款人需要办理分期付款，并向借款人收取一定的手续费。贷款人授予借款人该卡专向用于个人消费的信用额度为630000元，分期授信额度有效期为36个月，用途为购车，分期期限（借款期限）为36期（一个月为一期），手续费率为12%，手续费金额为使用额度×分期手续费率为75600元；分期手续费分期扣收，于每个账单日扣账；本金还款方式为按月等额还本，在按月等额还本的模式下，分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式；借款人须在每期到期还款日前全数清偿所办理专向分期信用卡账单提示的当期所有欠款，借款人在每期到期还款日前全数清偿本协议项下信用账户当期所有欠款的，中国银行免收借款人非现金交易透支利息；借款人在每期到期还款日前未全数清偿本协议项下信用卡账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，借款人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息（包括透支利息，复利）及还款违约金；借款人出现未按期归还贷款本金及手续费事件即构成违约，贷款人有权宣布本合同项下所有欠款[含本金、利息（包括透支利息、复利）、手续费、还款违约金等]全部或部分立即到期，终止或解除本合同等。当天借款人曾显欣与贷款人中行花都分行还签订了《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，约定借款人以上述合同项下所购买的车辆向贷款人作抵押担保。涉案抵押车辆登记的所有人为曾显欣，该车的机动车登记编号为粤AL515B2，于2018年3月7日办理了抵押登记，抵押权人为中行花都分行。另查明：曾显欣在填写上述合同附件《中国银行信用卡个人申请表》时，以书面署名的方式声明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。”该申请表背面《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》中的“利息和收费”条款载明：18.除本合约另有约定，甲方（信用卡申请人）非现金透支交易从交易记账日至乙方（中国银行股份有限公司）规定的到期还款日止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准。甲方在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定。甲方应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%＋分期付款约定的应计入账单的最低还款额×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金[还款违约金=（最低还款额-您已还款金额）×5%]。19.甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户。乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率为19.9%），上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。上述合同签订后，中行花都分行依约向曾显欣发放借款本金630000元。诉讼中，中行花都分行称曾显欣前期能按时足额还款，但自2019年1月25日开始出现还款逾期，之后又陆续有不足额还款，至2019年12月13日止尚拖欠借款本金376665.82元、手续费29400元、违约金20999.8元(从2019年6月25日计至2019年11月25日），利息及复利6004.11元，此后按领用合约的约定计算违约金及计至实际清偿日的利息及复利。另查明:中国银行股份有限公司广州花都支行升格为二级分行，升格后名称为中国银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行，并于2018年6月28日办理了变更登记手续。本院认为，中行花都分行与曾显欣签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》《中银信用卡购车分期付款抵押合同》以及据此产生的《信用卡申请表及领用合约》、借款借据，均系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，依法成立、有效，双方当事人均应依法、依约履行各自义务，在违约时承担相应的责任。中行花都分行已按约定发放了630000元借款给曾显欣，曾显欣未按期偿还借款，构成违约，应承担违约责任。根据双方合同约定，中行花都分行有权解除合同，并要求曾显欣偿还逾期及未到期的借款本金、手续费以及按合同约定支付利息和还款违约金。现中行花都分行主张曾显欣偿还全部所欠借款本金和按照合同约定方式计算的手续费、透支利息、还款违约金，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。另依据上述《抵押合同》，曾显欣以其所有的粤AL515B2小型越野客车作为上述借款的抵押物，且该车辆已办理了抵押登记，抵押权人为中行花都分行，故中行花都分行要求以上述车辆经折价或拍卖、变卖后的价款优先受偿的诉讼请求，理据充分，本院予以支持。曾显欣经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃自身诉讼权利，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行与被告曾显欣签订的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（合同编号：HTJA2018100005282742)；二、被告曾显欣于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告中国银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行偿还借款本金376665.82元、手续费29400元、利息及复利和还款违约金（计至2019年12月13日的利息为6004.11元、还款违约金20999.8元，此后的利息及复利、还款违约金继续按照涉案《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》及所附信用卡领用合约的约定计算至款项还清之日止）；三、原告中国银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行对被告曾显欣所有的粤AL515B2小型越野客车经折价或者拍卖、变卖所得价款有权优先受偿。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费7796元，由被告曾显欣负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判长 梁红君人民陪审员何淑仪人民陪审员毕煜光二〇二〇年六月十五日书记员 徐        嘉        雯梁欣妮