湖南省浏阳市人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0181民初5951号原告：中信银行股份有限公司长沙浏阳支行，住所地：湖南省浏阳市金沙中路360号鸿宇广场第一层。负责人：戴强华。委托诉讼代理人：许海光，湖南声威律师事务所律师。委托诉讼代理人：罗慧敏，湖南声威律师事务所实习律师。被告：刘红波，女，1977年2月10日出生，汉族，住湖南省浏阳市。被告：唐金付，男，1975年3月2日出生，汉族，住湖南省浏阳市。被告：湖南金港财务咨询有限公司，住所地：湖南省长沙市芙蓉区蔡锷南路139号鸿盛大厦1711号。法定代表人：罗正荣。委托诉讼代理人：周建辉，湖南鼎忠律师事务所律师。原告中信银行股份有限公司长沙浏阳支行（以下简称中信银行浏阳支行）与被告刘红波、唐金付、湖南金港财务咨询有限公司（以下简称金港公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月4日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中信银行浏阳支行的委托诉讼代理人许海光、罗慧敏，被告金港公司的委托诉讼代理人周建辉到庭参加诉讼，被告刘红波、唐金付经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中信银行浏阳支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告刘红波、唐金付偿还原告借款本金714870.03元及相应利息、罚息、复利（利息、罚息、复利，暂计算至2020年5月7日利息为51323.38元、罚息为6486.37元、复利为3272.04元，此后按合同约定利率继续计算至实际履行之日止），被告金港公司对上述款项承担连带清偿责任；2.判令确认原告向被告刘红波出借的借款本金及由此产生的利息、罚息、复利及实现债权的费用在被告刘红波提供的位于浏阳市的抵押房产折价、拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；3.请求判令两被告承担本案诉讼费用及实现债权的费用（包含律师服务费38797元）。被告刘红波、唐金付无答辩。被告金港公司辩称：原告于被告金港公司没有签订担保合同，不应当履行担保义务，不应承担连带保证责任，请求法院驳回原告对被告金港公司的诉讼请求。本院经审理认定事实如下：被告刘红波、唐金付系夫妻关系。2016年1月8日，被告刘红波、唐金付向原告中信银行浏阳支行提交《个人借款申请表》。2016年1月29日，原告中信银行浏阳支行作为贷款人、抵押权人（乙方）与被告刘红波作为借款人、抵押人（甲方）签订了编号为811162010110号的《中信银行个人借款合同》，约定：贷款金额为930000元，贷款额度使用期限自2016年2月3日至2026年2月3日止；贷款利率以贷款发放日中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础，按照中国人民银行的利率政策，在基准利率的基础上上浮20%确定，即本合同项下贷款利率为5.88%；还款方式为按月等额本息还款法，还款日为每月21日，还款总期数为120期，但首次还款日为放款日次月的21日，借款到期时利随本清；逾期贷款罚息利率为合同利率的150%，甲方违反合同约定逾期归还贷款的，乙方有权按照中国人民银行的规定对逾期贷款加收罚息，对不能按时支付的利息（包括罚息），按逾期贷款罚息利率计收复利；乙方为实现债权而支付的所有费用，包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、财产保全费、公证认证费、翻译费、评估拍卖费等，均由甲方负担；抵押房产为登记在被告刘红波名下的坐落于浏阳市的房屋；合同还对其他事项进行了约定。2016年1月29日，被告刘红波以登记在其名下位于浏阳市西侧的房产办理了预告登记，不动产登记证明号为湘（2016）浏阳市不动产证明第××号。2016年1月25日，湖南金港投资担保有限公司向原告中信银行浏阳支行出具《承诺书》，承诺：“对贵行向刘红波发放的按揭贷款930000元提供担保，担保合同自所抵押的房屋所有权证、土地使用权证、房屋他项权证全部办妥并经本公司检查验证之日起正式生效，此前，本公司概不承担担保责任。”2016年2月3日，原告中信银行浏阳支行向被告刘红波发放贷款930000元，被告刘红波填写了《个人借款凭证（借据）》，该借据记载：借款金额为930000元，放款日期为2016年2月3日，到期日期为2026年2月3日，当前执行利率为年利率5.88%。被告刘红波在该借据的“借款人签章”处签名。贷款后，被告刘红波依约偿还贷款本息至2018年12月21日，此后便开始出现逾期还款的行为，并自2019年1月21日起没有偿还过本息，后经原告中信银行浏阳支行多次催问，被告刘红波仍未将贷款偿还成正常状态，原告遂诉至本院。庭审中，经原告中信银行浏阳支行确认，截止至2020年5月7日，被告刘红波尚欠贷款本金714870.03元、利息51323.38元、罚息6486.37元、复利3272.04元。另查明：1、湖南金港投资担保有限公司于2020年3月26日变更为湖南金港财务咨询有限公司；2、为实现本案债权，中信银行浏阳支行（甲方）与湖南声威律师事务所（乙方）于2020年5月8日签订《个人类不良贷款司法催收合作协议》，约定甲方因与借款人刘红波、唐金付、金港公司之间金融借款合同纠纷案件，委托乙方作为其代理人，代理权限为一般代理，委托代理费用按照诉讼标的的5%计算，即38797元；3、被告刘红波上述办理了预告登记的房屋开发公司为浏阳市鼎丰房地产开发有限公司，其房屋所在的浏阳市至今尚未办理房屋产权证总证。本院认为，原告中信银行浏阳支行与被告刘红波签订的《中信银行个人借款合同》系各方真实意思表示，合法有效，具有法律约束力，各方理应恪守。被告刘红波在收到原告中信银行浏阳支行发放的贷款后，应依约偿还原告中信银行浏阳支行贷款本金及利息，现逾期未还，显属违约，故原告中信银行浏阳支行有权依据合同的约定宣布合同提前到期，并请求被告刘红波偿付所有贷款本金、利息、罚息、复利。被告唐金付系被告刘红波之夫，被告刘红波向原告中信银行浏阳支行的借款发生在其与被告唐金付夫妻关系存续期间，且被告唐金付亦在《个人借款申请表》上作为共同借款人签字，表示对贷款的认可与确认，故该债务系被告刘红波与被告唐金付的夫妻共同债务，应当共同偿还。根据《中信银行个人借款合同》的约定，因被告刘红波的违约行为导致原告中信银行浏阳支行为实现债权而支出的律师代理费应当由被告刘红波负担，但本案系普通的金融借款合同纠纷案件，而非案情复杂或影响重大的案件，故本院酌定律师费为16000元。关于预购商品房抵押权预告登记的效力问题。根据《中华人民共和国物权法》的规定,预告登记后,未经预告登记的权利人同意处分该不动产的,不发生物权效力,预告登记后债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的,预告登记失效。换言之,抵押权预告登记所登记的并非现实的抵押权,而是将来发生抵押权变动的请求权,该请求权具有排他效力。原告中信银行浏阳支行作为该房屋抵押权预告登记的权利人,其享有的是当抵押登记条件成就或约定期限届满对讼争房屋办理抵押权登记的请求权,并可排他性地对抗他人针对该房屋的处分,但因本案抵押人未取得讼争房屋所有权，抵押权预告登记之后并未进行抵押登记,故抵押权尚未设立。因此,虽然原告中信银行浏阳支行与被告刘红波的抵押合同已成立并生效,被告刘红波亦应依法承担抵押合同责任,但原告中信银行浏阳支行对抵押物并不享有优先受偿权。原告中信银行浏阳支行关于此项的诉讼请求,本院不予支持。关于金港公司的保证责任问题。被告金港公司向原告中信银行浏阳支行出具的承诺书系附条件的合同，根据该合同约定，“担保合同自所抵押的房屋所有权证、土地使用权证、房屋他项权证全部办妥并经本公司检查验证之日起正式生效，此前，本公司概不承担担保责任”，现被告刘红波的房产仅办理了预告登记，房屋所有权证、土地使用权证、房屋他项权证尚未办理，承诺书所附条件没有成就，担保合同并未生效，故对原告中信银行浏阳支行要求被告金港公司承担保证责任的诉讼请求，本院不予支持。审理中，被告刘红波、唐金付经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，应视为其放弃庭审举证、质证、辩驳等诉讼权利，对此产生的法律后果应由其承担。据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十五条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百零八条、第一百九十六条，《中华人民共和国物权法》第二十条、第一百七十九条第一款、第一百八十七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、刘红波、唐金付于本判决生效之日起五日内偿还中信银行股份有限公司长沙浏阳支行借款本金714870.03元及利息、罚息、复利（暂计算至2020年5月7日的利息为51323.38元、罚息为6486.37元、复利为3272.04元，此后的利息、罚息、复利按《中信银行个人借款合同》约定的利率标准及结息方式计算至实际履行之日止）。二、刘红波、唐金付于本判决生效之日起五日内支付中信银行股份有限公司长沙浏阳支行律师代理费16000元。三、驳回中信银行股份有限公司长沙浏阳支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费11948元，减半收取5974元，由中信银行股份有限公司长沙浏阳支行负担474元，刘红波、唐金付负担5500元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审判员  何涛二〇二〇年六月二十九日法官助理王亮书记员贺天宇附相关法律条文：1.《中华人民共和国合同法》第四十五条第一款当事人对合同的效力可以约定附条件。附生效条件的合同，自条件成就时生效。附解除条件的合同，自条件成就时失效。第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百零八条当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。2.《中华人民共和国物权法》第二十条当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议,为保障将来实现物权,按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后,未经预告登记的权利人同意,处分该不动产的,不发生物权效力。预告登记后,债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的,预告登记失效。第一百七十九条第一款为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款至第三款规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的,应当办理抵押登记,抵押权自登记时设立。3.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。