福建省安溪县人民法院                         民事判决书                                                                                   （2020）闽0524民初1917号                                           原告                       安溪县农村信用合作联社美法分社（以下简称：美法信用社），住所地安溪县凤城镇兴安路311-313号，统一社会信用代码：91350524581148846X。             负责人：谢晓民，任该社主任。             委托诉讼代理人：陈招娣，系该社客户经理。                               被告                       谢东四，男，1986年10月15日出生，汉族，住福建省安溪县。             谢冬明，男，1990年5月30日出生，汉族，住福建省安溪县。                               案由                       信用卡纠纷                                           诉讼             请求                                   1.判令谢东四向美法信用社偿还普惠金融卡透支款本金28,530.99元及利息、违约金(利息自2019年10月25日起按《福万通普惠金融卡申请表》约定的年利率11.7%计算至还清款项之日止，违约金自2019年10月25日起按《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡收费标准》约定的按最低还款额未偿还部分的5%计算至还清款项之日止，违约金原名称为滞纳金，自2017年1月1日起更名为违约金，计算规则未变)。2.判令谢冬明对上述的借款本金、利息及违约金承担连带清偿责任;3.判令谢东四、谢冬明承担本案产生的一切诉讼费用 (含公告费)。                                                                   案件             基本             事实                       2016年12月20日，谢东四(甲方)与美法信用社(乙方)签订《福万通普惠金融卡申请表》及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》，向美法信用社申领人民币个人福万通普惠金融卡，《福万通普惠金融卡申请表》约定：信用额度30,000元，卡片有效期3年，年利率11.7%；谢冬明为该张普惠金融卡提供连带责任保证，保证期间为每期账单到期还款日起二年。2016年12月22日，美法信用社向谢东四发放了福万通普惠金融卡，卡号6228027103949109，该卡账单日为每月22日，最后还款日为账单日后第25日。谢东四于2016年12月28日开始陆续办理透支款，之后按约定向美法信用社支付至2019年10月24日的利息，自2019年10月25日起未能按照约定按时足额支付透支款本金及利息。至该张普惠金融卡于2019年12月19日到期后，谢东四亦未能按照约定归还全部透支款本金和利息。2016年11月20日，美法信用社发布《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，自2017年1月1日起，将滞纳金调整为违约金，收费标准不变，仍是按照最低还款额的未付部分的5%收取。截至2020年4月22日，谢东四尚欠美法信用社透支款本金28,530.99元及利息和违约金2,229.64元。经美法信用社多次催收，谢东四拒不履行还款义务，谢冬明也未能履行连带保证责任。2020年4月24日美法信用社向本院提起诉讼。                                                                   裁判             理由                       谢东四、谢冬明与美法信用社形成的银行卡服务合同关系，系三方当事人的真实意思表示，其内容并不违反国家法律、法规的强制性规定，应受法律保护。各方当事人理应全面履行合同义务。谢东四使用普惠金融卡透支后，仅偿还部分透支款本金，未能在约定的期限内偿还全部透支款本金及利息，已构成违约，谢东四理应承担继续偿还尚欠美法信用社的透支款本金28,530.99元及利息的民事责任。谢冬明自愿为谢东四的所有债务提供连带责任保证，依法应承担连带清偿责任。但谢冬明在履行保证责任后，有权依法向谢冬四进行追偿。美法信用社请求谢东四偿还尚欠透支款本金28,530.99元及利息 (利息自2019年10月25日起按《福万通普惠金融卡申请表》约定的年利率11.7%计算至还清款项之日止的诉讼请求，不违反法律规定，本院依法予以支持；关于谢东四是否应继续偿还自2019年10月25日起的滞纳金（违约金）的问题。中国人民银行于2016年4月15日向相关银行发出《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，自2017年1月1日起，“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”。本案中，谢东四在向美法信用社申请办理信用卡时，双方对违约金的收取并无约定，之后双方就“是否收取违约金”亦未有“协议约定”，现美法信用社仅凭其单方将收费项目由滞纳金调整为违约金，显然与中国人民银行的相关规定不符，于法无据，本院依法不予支持。综上，美法信用社诉求合法有据的部分，本院予以支持；谢东四、谢冬明经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自愿放弃诉讼权利，由此产生的法律后果由其自行承担。本院依法缺席审理，在查明事实后，可依法径行判决。                                           适用             法律                       依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条第一款、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条第一款，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：                                           判决             主文                       一、谢东四应于本判决生效之日起十日内偿还安溪县农村信用合作联社普惠金融卡透支款本金28,530.99元及利息 (利息自2019年10月25日起按《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》约定和中国人民银行的有关规定计算至还清款项之日止）；             二、谢冬明应对上述款项承担连带清偿责任；             三、谢冬明在承担连带清偿责任后，有权向谢东四追偿；             四、驳回安溪县农村信用合作联社的其他诉讼请求。             如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。                               诉讼             费用                       案件受理费569元，减半收取计284.5元，由谢东四、谢冬明负担259.5元，由安溪县农村信用合作联社美法分社负担25元。                               上诉             权利                       如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。                               审判员  林王敏                                                             二○二○年六月十二日                                     书记员  谢亚锦