福建省莆田市秀屿区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0305民初2208号 原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住北京市顺义区马坡地区顺安路68号，统一社会信用代码：911101136738305439。 负责人：陈大鹏，总裁。 委托诉讼代理人：许丽琴，福建联合信实（莆田）律师事务所执业律师。 委托诉讼代理人：林芃，福建联合信实（莆田）律师事务所实习律师。 被告：林剑明，男，1988年10月15日出生，汉族，住所地福建省莆田市秀屿区。 原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心（以下简称民生银行信用卡中心）与被告林剑明信用卡纠纷一案，本院于2020年4月14日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告民生银行信用卡中心的委托诉讼代理人许丽琴、林芃到庭参加诉讼，被告林剑明经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告民生银行信用卡中心向本院提出诉讼请求：1、依法判令林剑明归还其信用卡欠款本金人民币(币种下同)99746.56元，利息11071.18元、费用27130.65元，共计137948.39元，并按《民生信用卡(个人卡)领用合约》的约定支付以透支本金99746.56元为基数自2020年2月28日起至被告实际清偿之目止的利息及费用，按照日利率5‰计算透支利息，按每期最低还款额未还部分的5%计算违约金（以上本金及相关费用暂计至起诉之日为153279.34元）；2、依法判令被告向原告支付原告为实现本案债权所支出的律师代理费3000元；3、判令被告承担本案诉讼费、财产保全费、公告费等原告实现上述债权和担保权利的全部费用。事实与理由：2015年8月27日，被告向民生银行信用卡中心申领信用卡，填写《民生车车白金信用卡申请表》，确认并遵守《中国民生银行信用卡(个人卡)信用合约》及《中国民生银行民生信用卡章程》。《中国民生银行信用卡(个人卡)信用合约》约定：本行按持卡人确定的通讯地址寄出卡片后，即履行完发卡义务；除章程和本合约另有约定的情形外，对持卡人的非预借现金交易，从记账日起至最后还款日之间的日期为免息还款期，持卡人未能在最后还款日前足额偿还全部到期应还款项的，不享受免息待遇，并且所有交易和应付费用改为自记账日起按透支利率计收利息，透支利率为每日0.5‰；预借现金不享受免息期，持卡人须支付手续费和自记账日起按透支利率计算的利息；持卡人未能于每个账单周期所对应的还款期限届满日前(含当日)足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息外，还应支付滞纳金，滞纳金为最低还款未还部分的5%，最低10元；持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，民生信用卡中心有权依法向持卡人催收、追缴并有权停止持卡人使用卡片，且民生信用卡中心有权要求持卡人全部偿还所欠款项；民生信用卡中心因向持卡人催收欠款所引起的一切费用包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及民生信用卡中心为实现债权产生的其他费用，均由持卡人承担；民生信用卡中心可以采用网站公告、营业网点公告、对账单、信函、电话银行、服务热线、预留手机短信等任一方式履行公告或告知义务；持卡人同意接收民生信用卡中心以信件、电子邮件、短信、彩信、电话等方式向持卡人发送发生信用卡及中国民生银行其他业务的相关信息；本合约对章程的解释和补充，章程修改导致本合约与章程发生冲突时应以章程为准，民生银行信用卡中心对本合约进行修改或增减/变更服务内容、方式、收费项目及/或费率标准，自民生银行信用卡中心公布之日起四十五个自然日后生效，持卡人有权在公告期内选择是否同意本合约的变更内容；持卡人如对本合约变更内容有异议，应提前终止使用信用卡，并按照规定办理销户手续；公告期届满，持卡人未办理销户手续的，视为同意本合约的变更内容；民生银行信用卡中心公布的，在持卡人申请以及用卡期间持续有效的公告(包括申请人签署领用合约之前以及之后发布的)，均同样适用于持卡人；如公告与申请人签署领用合约以及章程不一致的，以公告为准等内容。此外，《领用合约》后附的车车白金信用卡收费标准约定：年费(白金)主卡为600元，按年预先收取；透支利率为每日5‰；预借现金不享受免息期，预借现金币种为人民币的，预借现金手续费按交易额的本行0.5%或跨行1%计收，最低每笔收取1元；预借现金币种为外币的,预借现金手续费按交易额的3%，最低每笔收取3美元/2欧元/2英镑/4澳元/4加元/300日元；滞纳金按最低还款额未还部分的5%，最低人民币10元，持卡人如未于每月最后还款日前偿付当期最低还款额或延误还款时收取，最新收费标准以民生信用卡官方网站公布的标准为准等等。另民生银行信用卡中心于2016年11月15日之前在其官网上公布修改后的《中国民生银行民生信用卡章程》，主要将原章程中收取的滞纳金取消，变更收取违约金，按最低还款额未偿还部分的一定比例计收违约金(按5%计)，修改后的章程于2017年1月1日生效。2019年6月21日，民生银行信用卡中心其官网上公布最新修订的《中国民生银行信用卡领用合约》(以下简称“新《领用合约》”)，新《领用合约》自2019年8月5日起正式实施，领用合约以最新生效的领用合约为准。 后原告向被告核发了民生车车白金信用卡，信用卡卡号为62×××33，账单日为7日，信用额度100000元。被告于2015年10月20日激活使用该卡片。但被告在使用该卡片时，未能按约定及时履行还款义务，截止于2020年2月27日，被告使用该卡片透支本金99746.56元，利息11071.18元、费用27130.65元，共计137948.39元，并按《民生信用卡（个人卡）领用合约》的约定支付以透支本金99746.56元为基数自2020年2月28日起至被告实际清偿之日止的利息及费用。另为了实现本债权提起诉讼，原告聘请了福建联合信实（莆田）律师事务所代理本案，支付了律师费3000元。被告逾期还款后，原告多次派催收员进行催收，但均催收无果。原告认为《民生信用卡（个人卡）领用合约》、《民生车车白金信用卡申请表》是双方的真实意思表示，内容符合法律规定，合法有效。被告未按期清偿透支的本金、利息及相应的费用，按双方签订的合约已构成违约，应承担违约责任。为维护原告合法权益，特向贵院提起诉讼，请求贵院判如所请。 林剑明辩未作书面答辩，也未到庭应诉。 民生银行信用卡中心就其主张向本院提供下列证据： 1、民生银行信用卡中心营业执照、负责人身份证明书及身份证复印件、林剑明身份证复印件一份，欲证明双方诉讼主体适格； 2、《民生车车白金信用卡申请表》及《民生信用卡(个人卡)领用合约》（原件核对后，由原告收回）、费率表各一份。证明2015年8月27日，被告向民生银行信用卡中心申领信用卡，填写《民生车车白金信用卡申请表》，确认并遵守《中国民生银行信用卡(个人卡)信用合约》及《中国民生银行民生信用卡章程》的事实； 3、《关于调整信用卡相关服务项目及修订及的公告》打印件1份；欲证明2016年11月15日，民生银行信用卡中心在网上发布公告，将收费项目中的滞纳金项目取消，改为收取违约金，其收费标准为最低还款额未还部分的5%的事实； 4、结欠清单、民生车车白金信用卡交易明细、催款记录打印件各一份，欲证明截止2020年2月27日，被告使用该卡片透支本金99746.56元，利息11071.18元、费用27130.65元，共计137948.39元，并按《民生信用卡(个人卡)领用合约》的约定支付以透支本金99746.56元为基数自2020年2月28日起至被告实际清偿之日止的利息及费用。被告未归还给民生银行信用卡中心，经民生银行信用卡中心催收后，至今未履行还款义务的事实； 5、《委托代理合同》、《律师费发票》复印件各一份（提供原件供法庭核对后退回由原告自行保管），欲证明民生银行信用卡中心因本案支出的律师代理费3000元的事实。 对原告提供的上述证据，被告没有到庭应诉，视为自动放弃质证权利，该证据真实有效、来源合法，本院对上述证据予以确认并在案为凭。 被告林剑明在本院指定的举证期限内未向本院提供证据。 根据以上有效证据及法庭调查，本院认定本案事实如下： 2015年8月27日，被告林剑明向原告民生银行信用卡中心申领民生车车白金信用卡，同时向原告递交了《民生车车白金信用卡申请表》，并与原告签订了《民生车车白金信用卡领用合约》。此后，原告对被告相关信息审核后，依约向其发放了民生车车白金信用卡，卡号为62×××33，额度为100000元。被告激活后多次使用该信用卡消费。2019年7月7日开始逾期，截止2020年2月27日，被告使用该卡片透支本金99746.56元未归还原告。经原告进行多次催收，被告至今未履行还款义务，催收无果。无奈，原告案诉本院。案经审理，因被告没有到庭应诉，致无法调解。 本院认为，原告与被告林剑明签订的《民生车车白金信用卡申请表》、《民生车车信用卡领用合约》，系双方真实意思表示。被告透支本金99746.56元，有原告提供的上述证据互相印证，构成违约，足以认定。根据《最高人民法院》中规定：“对贷款人主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，请求对总计超过年利率24%部分予以调减的，应予支持”，故利息、违约金、手续费及年费折合年利率不应超过24%。关于利息、复息、罚息及滞纳金、违约金的起算点，被告自2019年7月7日起开始违约逾期还款，故利息、复息、罚息及滞纳金、违约金的起算点应当自2019年7月8日起开始计算。另外，原告为实现债权而支出3000元律师费属于双方约定的合理情形下实际支出，故其请求予以采信。被告林剑明经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，又未在本院指定的举证期限内提供相应的证据和提出异议，视为自动放弃相应的诉讼权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条和《最高人民法院》第二条第二条规定，判决如下： 一、被告林剑明应在判决生效之日起五日内偿还原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心本金人民币九万九千七百四十六元五角六分，并自2019年7月8日起按合同约定计算利息、违约金、手续费及年费至偿清之日止（总计折合年利率不超过24%）； 二、被告林剑明应在判决生效之日起五日内支付原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心为实现债权所支出的律师费人民币三千元； 三、驳回原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费人民币5713.4元，减半收取人民币2856.7元，由被告林剑明负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  叶锦荔 二〇二〇年六月十七日 书记员  陈慧敏 附相关法律条文及法官提示： 《中华人民共和国合同法》 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 《最高人民法院》 第二条严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。规范和引导民间融资秩序，依法否定民间借贷纠纷案件中预扣本金或利息、变相高息等规避民间借贷利率司法保护上限的合同条款效力。 法官提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。