重庆市九龙坡区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0107民初5742号原告：重庆农村商业银行股份有限公司九龙坡支行，住所地重庆市九龙坡区。负责人：张建华。委托诉讼代理人：**伟，男，汉族，1987年12月30日生，住重庆市渝北区。被告：丁宏，男，汉族，1965年9月13日出生，住重庆市渝中区。被告：邓红，女，汉族，1967年2月22日出生，住重庆市渝中区。原告重庆农村商业银行股份有限公司九龙坡支行与被告丁宏、邓红金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月3日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告重庆农村商业银行股份有限公司九龙坡支行的委托诉讼代理人**伟、被告丁宏、邓红到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告重庆农村商业银行股份有限公司九龙坡支行向本院提出诉讼请求：1.被告向原告偿还贷款本金余额1235817.57元、利息38452.48元、罚息26341.95元、复利1441.6元（利息、罚息、复利截止期限为2020年3月25日），金额合计1302053.6元，以及从2020年3月25日（不含）起至贷款本金付清之日止的罚息（以未还本1235817.57元为基数按中国人民银行同期同档次基准利率基础上上浮50%后再上浮50%执行）、复利（以未还利息38452.48元为基数按中国人民银行同期同档次基准利率基础上上浮50%后再上浮50%执行）；2.原告对被告丁宏拥有的位于重庆市江北区XXX房屋在依法进行拍卖、变卖、协议折价等方式处置时所得价款享有优先受偿权；3.被告邓红承担本笔贷款的连带清偿责任；4.被告承担本案的诉讼费及相关费用。事实和理由：被告丁宏因装修资金不足向原告申请贷款125万元，并将以其名下位于重庆市江北区渝北XXX房屋作为抵押担保，与原告签订了《个人贷款合同》，被告邓红与原告签订保证合同，并在办完房屋抵押登记及签订了《借款借据》后，原告于2018年1月2日向被告丁宏发放了个人消费贷款125万元，年利率为7.125%，并约定按期付息分期还本。但被告未按期偿还贷款到期本息，从2018年12月21日开始逾期，原告向被告多次催收未果，故起诉来院。被告丁宏、邓红均辩称：对借款本金无异议，对原告起诉的利息、罚息、复利的金额及计算方式有异议，罚息和复利为什么要上浮50%后再上浮50%。本院经审理认定事实如下：2017年12月22日，原告（贷款人、甲方）与被告丁宏（借款人、乙方）、被告邓红（保证人、丙方）签订《个人贷款合同》，主要约定：1.原告向被告丁宏提供贷款125万元用于支付装修款，贷款期限60个月，即自2017年12月22日起至2022年12月21日止，实际贷款上账日和到期日以贷款凭证记载为准；2.贷款利率在基准利率水平上上浮50%，在贷款期限内如遇基准利率调整，贷款利率于次年的1月1日调整；3.采用按期结息、分期还款法：被告丁宏按月结付利息，结息日为每月的20日，本金分期归还：于2018年12月21日归还贷款本金25万元、2019年12月21日归还贷款本金25万元、2020年12月21日归还贷款本金25万元、2021年12月21日归还贷款本金25万元、2022年12月21日归还贷款本金25万元；4.被告丁宏未按合同约定归还任一期贷款本息或支付相关费用的，原告有权宣布本合同项下贷款立即到期，要求被告丁宏立即归还贷款本息及相关费用；5.对逾期或未按合同约定用途使用的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止，罚息利率为在贷款利率上加收50%，对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利；6.被告丁宏向原告提供抵押担保，抵押物为位于重庆市江北区XXX房屋，抵押担保范围包括全部贷款本金、利息（包括罚息和复利）、违约金、赔偿金和原告为实现债权及相应担保权利的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、执行费、律师代理费等）；7.被告邓红为本合同项下被告丁宏所欠原告的全部债务提供连带责任保证担保，保证期间为本合同债务还款期限或分期还本期限届满之日起两年，若发生法律、法规规定或合同约定的事项，导致合同债务被原告宣布提前到期的，保证期间自原告确定的合同债务提前到期之日起两年；8.被告邓红担保的范围包括主合同项下贷款本金及利息（含罚息、复利）、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费、仲裁费、财产保全费、执行费等甲方为实现债权而支付的一切合理费用；9.被告丁宏未按本合同约定履行其债务时，无论原告对本合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押等担保方式），原告均有权直接要求保证人在其担保范围内承担担保责任。嗣后，被告丁宏名下位于重庆市江北区渝北XXX房屋办理了抵押登记，抵押权人为重庆农村商业银行股份有限公司九龙坡支行。2018年1月2日，原告向被告丁宏发放了贷款125万元，借款借据载明贷款日期为2018年1月2日至2022年12月21日。截至2020年3月25日被告丁宏尚欠原告到期本金485817.57元、未到期本金75万元、利息38452.48元、罚息26341.95元、复利1441.6元。本院认为，原告与被告丁宏、被告邓红签订的《个人贷款合同》系双方当事人的真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。原告按照合同约定向被告发放贷款后，被告丁宏应按约归还借款本息，现被告丁宏未按约足额还款，其行为已构成违约，原告有权依约宣布贷款提前到期并要求被告丁宏归还全部款项，故原告要求被告丁宏偿还未付的贷款本金、利息、罚息、复利的诉讼请求，符合合同约定，亦符合法律规定，本院予以支持。关于自2020年3月26日起的罚息、复利利率适用问题，因自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR），中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，本院依法调整为罚息以未还本金1235817.57元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率基础上上浮50%后再上浮50%计算，利随本清；复利以未还利息38452.48元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率基础上上浮50%后再上浮50%计算，利随本清。被告邓红与原告签订了《个人贷款合同》，保证期间未过，应就上述债务向原告承担连带保证责任。被告丁宏名下位于重庆市江北区XXX的房屋作为上述借款的抵押物并办理了抵押登记手续，因此，依据我国担保法相关规定，原告有权以该抵押物折价或者以拍卖、变卖所得的价款优先受偿，对原告的此项诉讼请求本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：被告丁宏于本判决生效后十日内偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司九龙坡支行借款本金1235817.57元、利息38452.48元及罚息和复利（该罚息截止至2020年3月25日为26341.95元，之后的罚息以借款本金1235817.57元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率基础上上浮50%后再上浮50%计算至借款本金还清之日止，利随本清；该复利截止至2020年3月25日为1441.6元，之后的复利以利息26341.95元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率基础上上浮50%后再上浮50%计算至利息还清之日止，利随本清）；二、被告邓红对被告丁宏的上述第一项的债务向原告重庆农村商业银行股份有限公司九龙坡支行承担连带清偿责任；三、原告重庆农村商业银行股份有限公司九龙坡支行有权以被告丁宏名下位于重庆市江北区XXX的房屋折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿；四、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司九龙坡支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取为8259元，由被告丁宏、邓红共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。同时，直接向该院预交上诉案件受理费。递交上诉状后上诉期满七日内仍未预交受理费又不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请强制执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。（此页无正文）审 判 员 胡小涛二〇二〇年六月五日法官助理 李 静书 记 员 幸灵媛