福建省漳州市芗城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0602民初2723号 原告：福建漳州农村商业银行股份有限公司，住所地漳州市芗城区水仙大街53号信合大厦A-B幢，统一社会信用代码：91350600K18570963C。 法定代表人：王惠山，职务：董事长。 委托诉讼代理人：江东，福建远大联盟（漳州）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：游莺莹，福建远大联盟（漳州）律师事务所律师。 被告：曾瑛，女，1979年1月26日出生，汉族，住福建省厦门市湖里区。 委托诉讼代理人：周小彬，福建三和律师事务所律师。 原告福建漳州农村商业银行股份有限公司与被告曾瑛信用卡纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人游莺莹,被告曾瑛的委托诉讼代理人周小彬到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 福建漳州农村商业银行股份有限公司（以下简称漳州农商行股份有限公司）向本院提出诉讼请求:一、判令被告偿还其结欠原告的贷款本金49187.95元以及截止2019年5月21日的利息、违约金共374190.84元（合计423378.79元），以及自2019年5月22日起至还清款项之日止按《福万通贷记卡领用合约》第二条约定计收的利息、违约金；二、判令律师费1500元由被告承担；以上诉讼请求合计：424878.79元;三、判令本案诉讼费、保全费、公告费等诉讼费用由被告承担。事实与理由:2013年1月22日，被告曾瑛向原告提交了福万通贷记卡申请表,并同意遵守领用合同及章程的各项规则，具体约定如下：贷记卡有效期：领用合约第4条第1款约定：福万通贷记卡有效期最长为3年，过期自动失效，但甲方使用福万通贷记卡所发生的到期未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。计息方式：领用合约第2条第3款约定，福万通贷记卡计息方式为按日计息，日利率为万分之五。逾期责任：领用合约第三条第4款约定，甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用原告批放的额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未还部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费，滞纳金最低5元。2016年11月10日，福建省农村信用社联合社发出公告，调整《福万通贷记卡收费标准》中的“滞纳金”为“违约金”。每月最低还款额：章程第五条规定，持卡人应当偿还的最低金额，包含累计未还消费本金的一定比例，所有费用、利息、超过信用额度的欠款金额、取消本金，以及以前月份最低还款额未还部分的总和。还款方式：合约第5条第4款：还款期限为每月定期寄发对账单，并列明最低还款额及到期还款日。甲方应当及时对账，如有疑问应及时向乙方提出。律师费：领用合约第5条第9款约定，乙方向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括诉讼费、律师费等）均为甲方承担。2013年3月21日，经原告审批通过同意发卡，贷记卡卡号为：62×××00，贷记卡额度为5万元。后被告自2015年10月21日起便未足额还款付息，至2019年5月21日，被告尚结欠贷记卡本金49187.95元，利息、违约金共374190.84元，合计423378.79元。被告未按照领用合约约定及时足额还款付息已然构成违约，原告为实现债权，委托福建远大联盟（漳州）律师事务所提起诉讼并支付律师服务费。鉴于此，为维护原告的合法权益，特提起诉讼，请求依法裁判。 曾瑛辩称，一、原告诉求已经超过诉讼时效。根据交易习惯，福万通贷记卡每个月都有固定的还款日，而且领用合约也约定被告如果没有在还款日还款就要支付滞纳金，说明原、被告对还款日有明确约定。被告自2015年10月21日起，不再使用福万通借记卡进行消费，也没有还款付息。原告自2015年10月起，原告就知道自己权利受到侵害，而原告直到2020年4月才提起本案诉讼，明显已经超过诉讼时效。二、曾瑛无需支付自2017年1月1日起至实际还清款项之日止的违约金。根据领用合约规定，若曾瑛在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。但是《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金及相关收取方式和标准，但原告未根据该规定与曾瑛协议约定收取违约金及违约金的收取方式和标准。现原告请求曾瑛支付自2017年1月1日至实际还清款项之日止结欠的违约金诉请没有事实和法律依据。三、曾瑛无需支付利息以及违约金之和超过年利率24%的部分。本案中，原告主张的利息和违约金之和过高，显著超过原告的实际损失，曾瑛认为利息、违约金之和不应超过年利率24%，请法院予以调整。 原告围绕其诉讼请求依法提交了证据，对原告提供的证据，本院予以确认并在卷佐证。对本案主要事实，本院认定如下： 1、2013年1月22日，曾瑛向漳州农商行股份有限公司申请办理福万通贷记卡，并填写了《福万通贷记卡申请表》，申请信用额度为5万元，经审核后，漳州农商行股份有限公司同意向曾瑛发卡，授信额度为5万元。《申请表》中关于福万通贷记卡章程及领用合约约定原告经审查同意向被告发放一张贷记卡，卡号62×××00，额度5万元，期限3年，消费透支年利率18%，2013年2月21日该卡开户。被告在福万通贷记卡申请表上签名确认其已阅读全部申请材料，充分了解并清除知晓该信用卡的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）各项规则。该申请表背面为《福建省农村信用社福万通贷记卡（个人卡）领用合约》，记载（摘要）：甲方（借款人）曾瑛，乙方（贷款人）漳州农商行股份有限公司。第二条贷记卡的收费、还款及计息：（1）福万通贷记卡免息还款期最长为56天，在免息还款期内全部偿还全部透支款的，无须支付消费透支交易的透支利息。选择最低还款额方式或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为万分之五。计付利息的透支额均每月按实计收复利。（2）未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费。第五条约定甲方承担乙方为实现债权所发生的费用，包括但不限于诉讼费、律师费。 2、被告自2015年10月21日起未依约足额还款，截止2019年5月21日，被告透支本金49187.95元。 3、漳州农商行股份有限公司委托福建远大联盟（漳州）律师事务所代理清收逾期贷款，漳州农商行股份有限公司已支付福建远大联盟（漳州）律师事务所曾瑛一案律师代理费1500元。 上述事实有原告提供的被告身份证复印件、福建省农村信用社福万通贷记卡申请表及福建省农村信用社福万通贷记卡（个人卡）领用合约、章程，被告名下贷记卡（卡号62×××00）交易明细及利息、违约金计算明细表、整付零寄交寄清单、法律事务委托代理合同、纸质对账单邮寄说明函、挂号信、福万通贷记卡对账单及原、被告的庭审陈述等为证，上述证据经庭审举证并审查，本院对于证据的真实性和来源的合法性予以确认。 本院认为，漳州农商行股份有限公司与曾瑛之间成立金融借款合同关系，依法有效，受法律保护。曾瑛未按合同约定付息及还款，已违约，应偿还拖欠原告的借款本金49187.95元，但本案《福建省农村信用社福万通贷记卡（个人卡）领用合约》约定的逾期利息及违约金过高，其计付标准合计不得超过月利率2%。被告应当偿还原告透支本金49187.95元，并以逾期透支本金为基数，从合同约定的每期透支本金逾期偿还之日起至实际还清逾期透支本金之日止，按《福建省农村信用社福万通贷记卡（个人卡）领用合约》的约定支付利息、违约金（但合计不得超过以尚欠本金49187.95元为基数自2015年10月21日起至还清逾期透支本金之日止按月利率2%计付的金额），原告该部分诉讼请求合法，应予支持；余诉讼请求，应予驳回。漳州农商行股份有限公司因主张本案债权所支出的律师代理费1500元，曾瑛依约应予赔偿。被告辩称本案超过诉讼时效，因原告已定期按领用合约约定的地址给被告寄送对账单，其辩称不能成立，本院不予采信；被告辩称无需支付违约金，缺乏事实和法律依据，本院不予采信。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及最高人民法院《关于审理民事案件适用诉讼时效制度若干问题的规定》第十条的规定，判决如下： 一、被告曾瑛应于本判决书生效之日起十日内偿还原告福建漳州农村商业银行股份有限公司借款本金49187.95元，并应自每一笔借款之日起至实际还清借款之日止按合同约定计付尚欠的利息、违约金（但利息、违约金合计计算标准不得超过年利率24%）； 二、被告曾瑛应于本判决发生法律效力之日起十日内赔偿福建漳州农村商业银行股份有限公司律师代理费1500元； 三、驳回原告福建漳州农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费7673.1元，减半收取计3836.55元，由原告福建漳州农村商业银行股份有限公司负担3010.55元，由被告曾瑛负担826元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于漳州市中级人民法院。 审 判 员 李海宝 二〇二〇年六月一日 法官助理 蔡博彦 书 记 员 李倩茹 附法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于审理民事案件适用诉讼时效 制度若干问题的规定》 第十条具有下列情形之一的，应当认定为民法通则第一百四十条 规定的“当事人一方提出要求”，产生诉讼时效中断的效力： （一）当事人一方直接向对方当事人送交主张权利文书，对方当事人在文书上签字、盖章或者虽未签字、盖章但能够以其他方式证明该文书到达对方当事人的； （二）当事人一方以发送信件或者数据电文方式主张权利，信件或者数据电文到达或者应当到达对方当事人的； （三）当事人一方为金融机构，依照法律规定或者当事人约定从对方当事人账户中扣收欠款本息的； （四）当事人一方下落不明，对方当事人在国家级或者下落不明的当事人一方住所地的省级有影响的媒体上刊登具有主张权利内容的公告的，但法律和司法解释另有特别规定的，适用其规定。 前款第（一）项情形中，对方当事人为法人或者其他组织的，签收人可以是其法定代表人、主要负责人、负责收发信件的部门或者被授权主体；对方当事人为自然人的，签收人可以是自然人本人、同住的具有完全行为能力的亲属或者被授权主体。 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。