重庆市巫山县人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0237民初1106号原告:中国农业银行股份有限公司重庆巫山支行，住所地重庆市巫山县高唐街道广东中路274号，统一社会信用代码91500237709432900D。负责人:邹毅，行长。委托诉讼代理人：周树军（一般授权），男，中国农业银行股份有限公司重庆巫山支行职工。被告：向先兵，男，1972年1月29日出生，汉族，住重庆市万州区。被告：巫山县华鑫房地产开发有限公司，住所地重庆市巫山县高唐街道广东中路，统一社会信用代码91500237753064439G。法定代表人：王昌清。原告中国农业银行股份有限公司重庆巫山支行（以下简称“农业银行巫山支行”）与被告向先兵、巫山县华鑫房地产开发有限公司（以下简称“华鑫公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月8日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农业银行巫山支行的委托诉讼代理人周树军到庭参加诉讼。被告向先兵、华鑫公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农业银行巫山支行向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告向先兵立即偿还原告借款本金人民币268427.63元及至还清本金时止所欠利息、罚息和复利(截止2020年2月17日该借款未收正常利息为35682.11元，未收复利3969.25元，未收罚息2835.71元，未收本息合计310914.70元;从2020年2月18日起至清偿之日止，以借款本金余额268427.63元为基数，按《个人购房担保借款合同》约定的罚息利率计收罚息;对未能支付的利息按《个人购房担保借款合同》约定的罚息利率计收复利)，利随本清;2.请求判令原告对被告向先兵所有的位于重庆市巫山县某某镇某某街某某号某某大厦某某楼某某号的房屋【预告登记证明为314渝预告[2013]字第01067号】，享有抵押权和优先受偿权; 3.请求法院判令巫山县华鑫房地产开发有限公司承担保证责任；4.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2013年8月20日，原、被告签订编号为55020120130071801《个人购房担保借款合同》，该合同约定，被告向先兵向原告申请房贷300000元，用于购买重庆市巫山县某某镇某某街某某号某某大厦某某楼某某号的房屋，采取等额本息的还款方式还款，借款期限240个月，2033年9月28日到期，执行借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮20%，即年利率7.86%，巫山县华鑫房地产开发有限公司承担保证责任，若借款人未按照合同规定偿还借款本息，则在借款执行利率的基础上上浮50%计收罚息;被告以向先兵的上述房屋为上述贷款提供抵押担保，并办妥了抵押登记。上述合同签订后，原告于2013年9月29日按照合同约定向被告指定账户汇入人民币300000元，原告按照借款合同约定向被告履行了贷款发放义务，但被告自2017年9月20日起未按合同约定按期偿还贷款本息，一直拖欠至今，根据《个人购房担保借款合同》12.4(2)规定，农行可以提前全部收回此笔贷款本息。经原告多次催收，被告至今未偿还。截至2020年2月17日，该借款未收正常利息为35682.11元，未收复利3969.25元，未收罚息2835.71元，未收本息合计310914.70元。虽经原告多次催收，被告无理拖欠至今。因此，根据《中华人民共和国民法通则》、《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国物权法》等相关法律规定向贵院提起诉讼，请求人民法院支持原告的诉讼请求。被告华鑫公司、向先兵未作答辩，在举证期限内亦未向本院提交证据材料。本院经审理认定事实如下：2013年8月1日，被告向先兵向原告提交《个人信贷业务申请表》，申请贷款300000元，贷款期限240个月，以贷款所购的坐落于巫山县某某镇某某街某某号某某大厦某某楼某某号房屋(购房合同号：2013-041，房屋总借款432702.6元，首付款132702.6元)设定抵押，被告向先兵在该表申请人和抵押人处签名捺印，被告华鑫公司在该表保证人处签章。2013年8月20日，原告农业银行巫山支行作为贷款人，被告向先兵作为借款人和抵押人，被告华鑫公司作为保证人，双方签订《个人购房担保借款合同》，约定借款金额为人民币300000元，借款用途为购买位于重庆市巫山县庙宇镇镇心街188号禹王大厦4楼A号，建筑面积136.07平方米，合同编号55020120130071801。借款人声明上述房产为借款人家庭（借款人及配偶、未成年子女）范围内的第一套房产。借款期限240个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准。借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮20%后确定。借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整。借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息），借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿。本合同的还款方式为等额本息还款法。还款周期为壹个月，还款日为每期末月的20日。本合同项下借款采用阶段性保证+抵押。由阶段性保证人华鑫公司提供保证担保；保证方式为连带责任保证；保证范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按照《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和保证人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金、以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权的一切费用；保证期间为借款到期日起二年。本合同项下借款同时存在物的担保（含借款人或第三人提供）和保证担保的，贷款人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任；贷款人已选择某一担保方式/担保人/担保物来实现债权的，也可同时主张通过其他担保方式/担保人/担保物来实现全部或者部分债权。由在本合同签章的抵押人按照该合同约定提供抵押担保；抵押物系位于重庆市巫山县庙宇镇镇心街188号禹王大厦4楼A号住房，建筑面积136.07平方米，购房总价和评估价值为432702.6元。被告向先兵作为甲方（抵押人），原告农业银行巫山支行作为乙方（抵押权人），签订《重庆市房地产抵押合同》，约定甲方以坐落于巫山县某某镇某某街某某号某某大厦某某楼某某号房地产设定抵押权作为向先兵向乙方履行债务的担保，抵押期限20年，抵押期至2033年8月29日，贷款金额人民币300000元。2013年9月6日，原、被告在巫山县房地产管理所办理了预购商品房抵押权登记。2013年9月29日，原告出具农业银行巫山支行《个人借款凭证》，载明借款金额300000元整，借款用途购买住房，借款日期2013年9月29日，还款周期月，执行利率7.86%，到期日期2033年9月28日，还款日20日，逾期利率11.79%，还款方式等额本息还款。被告向先兵在借款人签名处签名捺印。原告农业银行巫山支行当庭陈述，《借款凭证》上载明的执行利率与逾期利率均系年利率。借款后被告足额偿还借款本息至2017年9月20日，尚欠借款本金268427.63元。截至2020年2月17日，未收正常利息35682.11元，未收复利3969.25元，未收罚息2835.71元，未收本息共计310914.7元。2019年3月15日，原告向被告向先兵邮寄《债务逾期催收通知书》，邮戳显示被告向先兵收到邮件时间为2019年3月19日。以上事实，有原告及被告华鑫公司的营业执照（副本）复印件，法定代表人身份证明书及身份证复印件、婚姻登记记录证明复印件、被告向先兵的身份证及常住人口登记卡复印件，《个人信贷业务申请表》复印件、《个人购房担保借款合同》复印件、《重庆市房地产抵押合同》复印件、《重庆市土地房屋预告登记证明》及证明复印件、《借款凭证》复印件、《贷款合约基本信息》、《债务逾期催收通知书》复印件，以及庭审笔录等在卷佐证，事实清楚，足以认定。本院认为，原告农业银行巫山支行与被告向先兵或华鑫公司签订的《个人信贷业务申请表》、《个人购房担保借款合同》、《重庆市房地产抵押合同》、《借款凭证》，均系合同双方的真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的禁止性规定，合同合法有效，对双方当事人具有法律约束力。按照合同约定，被告未按期偿还借款本息构成违约，原告有权宣布全部借款到期提前收回，并要求被告支付逾期利息、承担实现债权的费用。被告逾期后，原告于2019年3月19日向被告宣布全部借款到期。合同虽约定借款利率为浮动利率，但并未明确约定浮动的比例，故借款利率按照借款凭证上载明的利率计算期内执行利率和逾期利率。即自2013年9月29日起至2019年3月19日止的利息，按照期内利率即年利率7.86%计算；自2019年3月20日起的利息，按照逾期利率即年利率11.79%计算。该借款由向先兵提供房屋抵押担保，并办理了预购商品房抵押权登记，原告对担保物享有优先受偿权。同时，被告华鑫公司自愿为借款提供保证担保，按照约定及法律规定，被告华鑫公司应对借款本息承担连带偿还责任。综上所述，原告农业银行巫山支行的部分诉讼请求符合法律规定，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零六条，第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十六条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告向先兵于本判决生效后五日内，偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆巫山支行借款本金268427.63元及其利息、复利和罚息（其中，2017年9月20日至2020年2月17日期间利息35682.11元、复利3969.25元、罚息2835.71元。自2020年2月18日起至贷款全部还清之日止，以未偿还的借款本金为基数，按年利率11.79%计算罚息;复利以每月20日应支付而未支付的利息为基数,按年利率11.79%计算）；二、原告中国农业银行股份有限公司重庆巫山支行对位于重庆市巫山县某某镇某某街某某号某某大厦某某楼某某号（314渝预告2013字第01067号）的房屋折价或依法拍卖、变卖后的价款，享有优先受偿权；三、由被告巫山县华鑫房地产开发有限公司，对本判决第一项确认的被告向先兵的债务承担连带偿还责任；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆巫山支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5964元，减半交纳2982元，由被告向先兵、巫山县华鑫房地产开发有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。同时，按照国务院《诉讼费用交纳办法》的规定交纳上诉案件受理费。递交上诉状并收到本院预交上诉费通知书后应当及时预交上诉案件受理费。未在本院预交上诉费通知书指定的期限内预交上诉案件受理费又未提出缓交、减交、免交申请的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力。在本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决生效后，权利人可以向本院申请强制执行。申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 员 尚维洪二〇二〇年六月四日法官助理 周家兵书 记 员 黄玉林