重庆市渝北区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）渝0112民初2766号 原告：上海浦东发展银行股份有限公司重庆分行，住所地重庆市北部新区高新园星光大道78号，统一社会信用代码915000009029221430。 负责人：张翔，系该行行长。 委托诉讼代理人：杨雪梅，重庆华栋律师事务所律师。 委托诉讼代理人：陈凡，重庆华栋律师事务所律师。 被告：吴翔，男，汉族，1982年9月23日出生，住重庆市渝中区。 原告上海浦东发展银行股份有限公司重庆分行（以下简称：浦发银行）与被告吴翔信用卡纠纷一案，本院于2020年1月16日立案受理后，依法由审判员杨杰独任审判，适用简易程序于2020年5月14日公开开庭进行了审理，原告浦发银行的委托诉讼代理人陈凡、被告吴翔到庭参加诉讼。2020年6月17日，依法由审判员郭建蓉独任审判，适用简易程序再次公开开庭进行了审理，原告浦发银行的委托诉讼代理人杨雪梅、被告吴翔到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告浦发银行提出诉讼请求：1、判令被告立即支付截止2019年12月23日的借款本金210827.36元、利息22200.04元、手续费1653.92元、逾期还款违约金27856.5元，以上合计262537.82元；2、支付自2019年12月24日起至还清本金之日止的利息（以未结本金210827.36元为基数，按日万分之五计算）。3、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2016年4月29日，被告吴翔向原告申办信用卡，经原告审查批准，为其办理了JAL日航金卡。2017年9月15日，被告激活该卡并开始使用上述信用卡透支取现。截至2019年12月23日，被告欠原告信用卡透支本金210827.36元、利息22200.04元、手续费1653.92元、逾期还款违约金27856.5元。被告吴翔透支后经原告多次催收未能还清债务。 被告辩称，我从2018年2月1日开始使用消费贷万用金27万元，从2018年3月3日开始还款，至2019年7月24日第一次逾期时共计还款208489元，后续仍有部分还款，原告起诉应偿还的本金不实。 原告浦发银行围绕诉讼请求举示了如下证据：领用合约、申请表；交易记录总表、账户结构说明；清算层账户截屏；章程、现金分期业务合同；2018年1月31日电话录音；情况说明；客户吴翔自有分期还款明细、违约金分期还款明细；违约金还款账单明细。被告吴翔围绕抗辩理由举示了账单明细作为证据。经当庭质证，本院审查后对双方举示的证据均予以确认。 经审理本院查明如下事实：被告（乙方）吴翔于2016年4月29日向原告（甲方）申请办理信用卡，在《上海浦东发展银行声明及签署》页签名，承诺遵守领用合约及申请表所列全部条款。该签署页第2、5项载明：2、本人在网上申请并同意开通或接受相关服务功能时，已充分了解并同意遵守相关业务规则（包括但不限于章程、领用合约、业务条款、服务协议等）；5、本人以阅读并同意遵守信用卡章程及领用合约（含收费标准）。 《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）领用合约》约定：1、乙方非现金交易自记账日起至甲方规定的到期还款日为免息还款期，信用卡的免息还款期由甲方在法律法规允许的范围内确定。除非另有约定，乙方在到期还款日当日偿还当期对账单的全部款项的，即可享受免息还款期待遇，无须支付非现金透支交易的利息。如甲方未在到期还款日当日截止时间以前收到乙方根据账户对账单所规定的当期余额的全部还款，乙方须支付全部非现金透支款项自记账日起至实际还款日止，按照每日0.05%的利率或中国人民银行规定或允许的该等其他利率计付的利息。利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数计算，按月计收复利；2、乙方还款未达到当期对账单列明的最低还款额时，除按上述方法支付利息外，还应按最低还款额未还部分的5%按月支付滞纳金；3、乙方预借现金不享受免息还款期待遇，应支付自甲方记账日起按规定利率计付的利息，同时按照收费标准支付手续费；4、乙方超过甲方核准的信用额度使用信用卡，不享受免息还款期待遇，应支付超过授信额度期间所有透支欠款按甲方规定计收的利息和费用；5、乙方使用信用卡需按甲方对外公布的收费项目及标准支付相关费用，由甲方直接借记至乙方信用卡账户。领用合约所附收费表载明了信用卡年费、挂失费、预借现金、超限费、滞纳金、增值服务费、违约金一次性提前还款违约金、分期业务（自由分期）等项目的收费标准、方式、费率。 领用合约签订后，原告依约为被告吴翔办理了信用卡，透支额度为3.5万元，被告吴翔于2017年9月15日开卡使用。2018年1月31日，被告吴翔提供电话向原告申请办理万用金业务，经双方反复沟通后，原告为其办理两笔万用金业务，金额分别为20万元、7万元，均分期36期，月手续费率分别为0.82%和0.98%，手续费总额83406.24元，等额本息方式偿还，每期应还本金及手续费合计9816.84元。被告吴翔确认收到该万用金款项，金额分别为20万元、7万元。该卡交易记录总表显示，上述万用金借款每期还款本金分别为4322.08元、1441.08元，息费分别为1189.35元、2864.33元。 根据该卡交易记录总表显示，该信用卡使用频繁，除多笔透支消费外，还办理了四笔消费账单自由分期，金额分别为7262.46元、5923元、6190元、6450元，均分期24期，每期还款本金分别为246.79元、257.92元、268.75元、332.5元，手续费分别为45.01元、47.04元、49.02元、60.64元。 被告吴翔按约偿还了部分款项，2019年7月12日起未按时足额还款（含信用卡透支款项、账单自由分期及万用金分期），截至2019年12月23日，被告吴翔尚欠原告本金210827.36元（其中万用金本金167963.43元、自由分期本金8693.82元、信用卡透支本金34153.13元）、利息22200.04元、手续费1653.92元、逾期还款违约金27856.5元。诉讼中，被告吴翔对尚欠本金210810.48元提出质疑，申请审计，但并未向本院提交书面鉴定申请。 本院认为，被告向原告申领信用卡，承诺遵守该行信用卡章程及领用合约（含收费标准）的规定。原告依约为其办理信用卡后，被告激活信用卡并使用，除透支消费外，办理了消费分期及“万用金”现金分期借款业务。被告应当按照双方的约定偿还欠款本金并支付手续费。被告未按约还款，还应当按照透支利率标准（日利率万分之五）支付透支利息。原告要求被告吴翔归还透支本金及利息的诉讼请求，本院予以支持。 双方在领用合约中约定了滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，中国人民银行于2016年4月15日发布《关于信用卡业务有关事项的通知》（银发[2016]111号），明确从2017年1月1日起“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”。现原告未举证证明其于该通知发布后就违约金的收取与被告进行了约定，故其要求被告支付违约金无事实依据及法律依据，本院不予支持。 对被告吴翔的抗辩理由，本院认为，被告吴翔累计还款金额属实；由于信用卡消费的特殊性，持卡人在信用额度以内可以循环消费，同时其办理了多笔自由分期消费及万用金借款，其还款金额除偿还多笔自由分期消费及违约金借款外，还需偿还信用卡透支消费款项，如逾期还款，还需按每日万分之五的标准支付欠款利息；原告提供的交易记录总表如实记录了该卡的全部交易过程，被告吴翔虽对欠款本金提出质疑并申请审计，但未向本院递交书面鉴定申请，经本院说明后果后仍未递交书面鉴定申请，视为其放弃鉴定申请。因此，对其抗辩理由不予采纳。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告吴翔于本判决生效之日十日内支付原告上海浦东发展银行股份有限公司重庆分行截至2019年12月23日的信用卡欠款本金210827.36元、利息22200.04元、手续费1653.92元； 二、被告吴翔于本判决生效之日十日内支付原告上海浦东发展银行股份有限公司重庆分行逾期还款利息，以本金210827.36元为基数，从2019年12月24日起按照日利率万分之五计算至付清为止； 三、驳回原告上海浦东发展银行股份有限公司重庆分行的其他诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费5240元，减半收取2620元，由原告上海浦东发展银行股份有限公司重庆分行负担250元，被告吴翔负担2370元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。 审 判 员 郭建蓉 二〇二〇年六月二十四日 法官助理 赵 瑞 书 记 员 胡 欢