重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0105民初10123号原告：富登小额贷款（重庆）有限公司，住所地重庆市北部新区金渝大道85号汉国中心A栋2501房，统一社会信用代码915000005656383438。法定代表人：MarkLimChenKuo，董事长。委托诉讼代理人：刘海，北京天驰君泰（重庆）律师事务所律师。被告：张红兵，男，1966年9月5日出生，汉族，住重庆市江北区。原告富登小额贷款（重庆）有限公司（以下简称富登小贷公司）与被告张红兵民间借贷纠纷一案，本院于2020年5月18日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告富登小贷公司的委托诉讼代理人刘海到庭参加诉讼，被告张红兵经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告富登小贷公司向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与被告于2019年1月30日签订的《贷款合同》，并宣布被告全部贷款提前到期；2、被告立即偿还尚欠借款本金78466.29元及至贷款还清之日止的相应利息、罚息（从2019年12月2日起按年利率24%计算至付清之日止）；3、被告承担本案诉讼费、律师费、保全费。事实及理由：2019年1月30日，原被告双方签订《贷款合同》，约定原告向被告发放贷款10万元，并约定了贷款期限、违约责任等。原告依约发放贷款后，被告未按约履行还款义务，原告有权依据合同约定，解除合同，提前收回全部贷款，并要求被告承担利息、罚息、复利等，以及实现债权的一切费用。被告张红兵未作答辩。本案查明的事实如下：《贷款合同》的主要内容1、合同编号：富登渝资服（2019）字第000144755号；甲方（借方）：张红兵，乙方（贷方）：富登小贷公司；2、本协议使用说明：本合同系由贷方与借方使用乙方网站（客户端，以下称“网站”），根据乙方网站《服务协议》自愿达成并签订的；本协议使用贷方与借方事先已阅读并认可的乙方网站提供的贷款合同样本；本合同采用电子合同形式，各方以数字证书认证的形式进行签署；3、合同审批通过时间：2019年1月29日；4、贷款金额：10万元；5、贷款期限36个月，自2019年1月30日起至2022年2月1日止；6、利息、费用及还款：贷款审批手续费及第三方费用由乙方一次性按实际贷款金额的1.88%计收；贷款月息为1.85%；甲方每月按等额本息方式进行还款；若实际放款日在25-31号的，则扣款日固定为次月的次月1日，其余时间放款的，扣款日均为次月对应日，甲方需确认在扣款日前一天将当月应还款项存入乙方指定账户；贷款还款采取等额本息方式，除放款日在25-31日的贷款的第一期还款与剩余每期还款有差异外，其余贷款的每期还款总额相同，第一期应归还本息及费用乙方将以手机短信形式通知甲方，其余每期应归还本息及费用为3827.85元；7、甲方指定下列账户为提还款专用账户：户名张红兵，账号621756320004783XXXX，开户行中国银行；8、宣布全部贷款提前到期的约定：发生乙方无法正常、及时从甲方账户扣款或扣款不足额等情形之一，为甲方违约或视为甲方违约，乙方有权解除本合同及双方间其他贷款合同（如有），并有权以书面通知（包括但不限于短信、邮件、微信）的方式宣布全部贷款提前或即刻到期，且有权要求甲方立即偿还所欠全部债权本金及利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款申请预审费、手续费等以及实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公告费等）；如甲方逾期不归还贷款本息，应按到期应还未还总金额的0.2%乘以逾期天数向乙方支付逾期罚息，每30日累进计算，罚息最低按人民币50元计算；9、通知及送达：各方确认本合同已载明的通知与送达地址、电话（包含手机短信、微信）、电子邮箱为各方的有效送达地址；如果任何一方的通知与送达地址发生变更，应在变更后三日内以本条约定的方式书面通知对方，否则任何一方的通知发送到本合同已载明的通知及送达地址，即视为有效送达。邮寄（含快递）送达的，邮寄日后第三个工作日即为送达，无论接受方是否签收任何回执；甲方通知与送达地址为：重庆市江北区东方港湾小区X号X-X，手机1399608XXXX；10、合同生效要件：本合同经各方以数字证书认证的形式进行签署后生效。二、合同签订过程及数字签名验证事实1、2019年1月22日，张红兵登录富登小贷公司网站申请贷款，通过网上电子签名方式签署了《申贷服务协议》、《委托扣款授权书》,于2019年1月30日通过网上电子签名方式签署了《贷款合同》。2、2020年4月29日，中金金融认证中心有限公司出具二份《数字签名验证报告》，确认了张红兵在前述文件和合同中电子签名数字证书的序列号、有效期及在有效期内处于激活状态。三、合同履行情况1、贷款发放时间：2019年1月30日，中金支付有限公司代富登小贷公司向张红兵指定的银行账户支付10万元；2、扣收手续费情况：根据富登小贷公司举示的对账单显示，该公司于2019年1月30日放款当日扣收贷款审批手续费1880元；3、还款情况：根据富登小贷公司举示的对账单显示，张红兵总计归还了十期款项：2019年3月1日、2019年4月1日、2019年5月5日、2019年6月3日、2019年7月1日、2019年8月1日、2019年9月2日、2019年10月8日、2019年11月1日、2019年12月2日分别还款3827.85元。其他需要说明的事实本院于2020年5月21日根据《贷款合同》约定地址向张红兵邮寄送达诉状副本等诉讼文书，同年6月2日邮件被退回。审理中，富登小贷公司陈述本案的律师费尚未支付。上述事实，有《贷款合同》、《委托授权扣款书》、电子回单、《数字签名验证报告》、对账单以及富登小贷公司的陈述在卷佐证，并经开庭质证，足以认定。本院认为，富登小贷公司与张红兵签订的《贷款合同》，系各方当事人的真实意思表示，主要内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方应当按照约定全面履行自己的义务。富登小贷公司依约向张红兵支付贷款后，张红兵未按《贷款合同》约定履行还款义务，富登小贷公司有权解除本合同并宣布贷款提前到期，要求张红兵立即偿还所欠全部借款本金和利息。富登小贷公司起诉要求解除合同，本院已向张红兵送达本案起诉状，自起诉状送达之日，双方签订的《贷款合同》解除。关于合同中约定的贷款审批手续费，因富登小贷公司系贷款人，审批并发放贷款系其合同义务，单独收取费用于法无据。鉴于贷款审批手续费系富登小贷公司出借款项而获得的收益，具有利息的性质。富登小贷公司在发放贷款当日扣收贷款审批手续费1880元，根据相关法律规定，借款利息不得预先在本金中扣除，因此，本院认定富登小贷公司实际向张红兵发放的借款金额为98120元。《贷款合同》明确约定借款利息标准为月利率1.85%，故至2019年12月2日，除已还款项外，张红兵尚欠借款本金76611.91元。此后因张红兵逾期还款，富登小贷公司有权主张逾期利息即罚息。富登小贷公司要求从2019年12月2日起，按照年利率24%主张利息、罚息，该利率标准未超过双方约定和法律规定，本院予以支持，但起算时间确定为2020年1月2日，即2020年1月1日张红兵应还款而未足额还款的次日；从张红兵最后一次还款日的次日即2019年12月3日起至2020年1月1日期间利息，按照借款期内约定的月息1.85%即年利率22.2%计算。因本案律师费并未实际产生，富登小贷公司亦未举示已产生保全费的相关证据，对其就此提出的诉讼请求，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第九十六条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条、第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：解除原告富登小额贷款（重庆）有限公司与被告张红兵签订的《贷款合同》[合同编号：富登渝资服（2019）字第000144755号]；被告张红兵于本判决生效之日起十日内返还原告富登小额贷款（重庆）有限公司借款本金76611.91元；被告张红兵于本判决生效之日起十日内支付原告富登小额贷款（重庆）有限公司利息、罚息（从2019年12月3日至2020年1月1日，以76611.91元为基数，按照年利率22.8%计算；从2020年1月2日至付清之日止，以76611.91元为基数，按照年利率24%计算）；驳回原告富登小额贷款（重庆）有限公司的其他诉讼请求。案件受理费减半收取982.84元，由被告张红兵负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员 李先镛二〇二〇年六月三十日法官助理 胡潇予书 记 员 韩莎莎