福建省莆田市涵江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0303民初1656号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司萩芦支行,住所地莆田市涵江区萩芦镇崇圣村半南岭16号，统一社会信用代码91350303567316671Y。 负责人：廖海钩，职务：行长。 委托诉讼代理人：郑志明，男，1987年7月4日出生，汉族，住福建省莆田市城厢区。 委托诉讼代理人：林伟，男，1976年10月13日出生，汉族，住莆田市涵江区。 被告：郭奇龙，男，1985年11月28日出生，回族，住福建省莆田市涵江区。 被告：张萍萍，女，1984年9月9日出生，汉族，住福建省莆田市涵江区。 被告：张元锋，男，1987年10月20日出生，汉族，住福建省莆田市涵江区。 被告：黄国泰，男，1981年1月17日出生，汉族，住福建省莆田市涵江区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司萩芦支行（以下简称农商行萩芦支行）与被告郭奇龙、张萍萍、张元锋、黄国泰银行卡纠纷一案，本院于2020年5月6日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商行萩芦支行的委托诉讼代理人林伟、被告黄国泰到庭参加诉讼，被告郭奇龙、张萍萍、张元锋经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商行萩芦支行向本院提出诉讼请求：1.依法判令郭奇龙和张萍萍共同立即归还普惠金融卡透支本金99032.41元以及该款自2017年9月6日起按领用合约、章程的约定计至付清款项之日止透支利息、违约金、（透支利息按日利率万分之3.5计收；违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元）；2.依法判令张元锋、黄国泰对上述债务及费用承担连带偿还责任；3.依法判令实现债权的诉讼费由郭奇龙、张萍萍、张元锋、黄国泰承担。诉讼过程中农商行萩芦支行变更诉求1为：依法判令郭奇龙和张萍萍共同立即归还普惠金融卡透支本金99032.41元以及该款自2019年9月21日起按领用合约、章程的约定计至付清款项之日止透支利息、违约金、（透支利息按日利率万分之3.5计收；违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元）。 事实与理由：2017年9月4日,郭奇龙向农商行萩芦支行办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，并作主要约定：1.福万通普惠金融卡透支利息按年利率12.6%执行。2.普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息、费用。持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用流情况，全部或部分归还本金，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。违约金收费标准为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元；3.乙方（农商行萩芦支行）有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、持卡人及保证人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对持卡人的授信额度进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，授信额度一经调整，立即生效。4.若遇到福万通普惠金融卡收费项目、标准变化调整的，乙方（农商行萩芦支行）有权通过其营业网点、客服电话、短信、官方网站、网上银行等渠道对外发布公告，一经公示即视为甲方（郭奇龙）及保证人知悉通知。”该笔普惠金融卡由张元锋、黄国泰提供连带保证责任。张元锋、黄国泰于2017年9月4日，在郭奇龙（持卡人）的《普惠金融卡申请表》（以下简称《申请表》）“您的保证人”部分，认可并签字盖章确认了相应的担保事实，约定了：保证人愿为该福万通普惠金融卡在使用过程中（包括续卡后）形成的债务提供连带责任保证，保证额度为发卡行核定的持卡人的授信额度和调整的额度之和，本保证为不可撤销担保。保证范围为申请人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于信用额度内及超信用额度透支的本息、违约金、手续费、年费、诉讼费、保全费、律师费等发卡行实现债权所产生的一切费用。保证期间为持卡人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务履行期限届满之日起二年。此外，农商行萩芦支行与郭奇龙、张萍萍、张元锋、黄国泰于2017年9月4日签订《申请表》，约定：“本确认书中所指法律文书包含但不限于贵行的催收函以及各个诉讼阶段（包括一审、二审、再审、执行等）的起诉状、应诉通知书、举证材料及补充举证材料、传票、告知笔录等法律文书”。合同签订后，农商行萩芦支行按照申领福万通普惠金融卡审批程序通过郭奇龙（持卡人）的申请，于2017年9月6日农商行萩芦支行向郭奇龙发放福万通普惠金融卡（卡号：62×××02）一张，授信额度为人民币100000元，授信期限3年。郭奇龙自2019年8月份发生账单后，截至目前仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约。经查，张萍萍系被告郭奇龙的妻子，本案债务发生在两人夫妻关系存续期间，该配偶也在《申请表》中签字确认借贷事实，愿意对该笔债务承担共同偿还责任，故该笔债务属于夫妻共同债务，张萍萍应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。综上所述，为维护农商行萩芦支行合法权益，特提起诉讼，望判如所请。 黄国泰辩称，对农商行萩芦支行所述无异议。 郭奇龙、张萍萍、张元锋未作答辩。 农商行萩芦支行围绕诉讼请求依法提交了如下证据：1.农商行萩芦支行营业执照、负责人身份证明，拟证明农商行萩芦支行的主体适格；2.郭奇龙、张萍萍、张元锋、黄国泰身份证、郭奇龙、张萍萍结婚证复印件各一份，拟证明郭奇龙、张萍萍、张元锋、黄国泰主体适格及证明郭奇龙和张萍萍为夫妻关系，该笔债务为夫妻共同债务的事实；3.《申请表》、《领用合约》及《章程》复印件各一份，拟证明2017年9月4日郭奇龙及其配偶张萍萍向农商行萩芦支行申领普惠金融卡。2017年9月6日，农商行萩芦支行依约给予持卡人10万元的授信额度，透支年利率12.6%，违约金为最低还款未偿还部分的5%。张元锋、黄国泰为本案郭奇龙因使用普惠金融卡/贷记卡所发生的全部债务提供连带担保责任。该笔债务为郭奇龙和张萍萍的夫妻共同债务的事实及证明郭奇龙、张萍萍、张元锋、黄国泰确认诉讼送达地址的事实；4.贷记卡交易明细复印件一份，拟证明郭奇龙未按约定归还普惠金融卡欠款本息，已严重违反合同约定的事实以及截止至2020年4月21日，郭奇龙普惠金融卡拖欠本金99032.41元，利息、违约金共计11122.88元的事实。 对农商行萩芦支行提供的上述证据,黄国泰质证时认为证据的三性均无异议。黄国泰未提供证据。 郭奇龙、张萍萍、张元锋未到庭质证也未提供证据。 本院经审查认为，郭奇龙、张萍萍、张元锋未到庭质证，视为其自愿放弃质证权利。黄国泰对农商行萩芦支行提供的证据均无异议。农商行萩芦支行提供的上述证据符合证据的真实性、合法性、关联性，可予以认定。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年9月4日，郭奇龙向农商行萩芦支行申请信用额度为10万元的福万通普惠金融卡，在《申请表》中约定扣款方式为“最低还款额”，还款借记卡卡号为“6230××××××××7560”，并签名申明其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约和章程的各项规则。张萍萍作为郭奇龙配偶在《申请表》上签名摁手印表示愿意对郭奇龙使用福万通普惠金融卡发生的全部债务承担连带保证责任。《领用合约》约定：“甲方应承担使用普惠金融卡而发生的全部债务（包括但不限于信用额度内透支及超信用额度透支的本息、年费、违约金、追索费用等。）”、“普惠金融卡透支取现（转出）、消费按照乙方核定的收费标准计收利息及费用。”、“普惠金融卡支持随借随还，以甲方（郭奇龙）的透支金额按日计收利息、费用。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。”、“甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元”、“普惠金融卡透支利息按年费率12.6%执行。”、“普惠金融卡有效期最长为3年，自乙方系统产生普惠金融卡卡号当月起算。普惠金融卡到期自动失效，但甲方使用普惠金融卡所发生的未清偿债权债务不因卡片失效而终止。甲方应在每月账单期内且不超过卡有效期还清透支债务。如甲方中途停止使用普惠金融卡的，需偿还透支本息及有关费用后及时将卡交还乙方，并办理销卡手续，销卡后合约解除。”黄国泰、张元锋作为郭奇龙担保人在《申请表》中保证人一栏处签名摁手印表示愿意对郭奇龙使用福万通普惠金融卡发生的全部债务承担连带保证责任。其中约定：“保证范围为申请人使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务”、“保证期间为申请人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务履行期限届满之日起二年”、且声明其已阅读《申请书》、《领用合约》、《章程》的所有条款，知悉所有的权利义务，并对条款的含义及相应法律后果已全面充分理解。2017年9月6日，农商行萩芦支行审核通过了郭奇龙的申请并发放了福万通普惠金融卡（卡号：62×××02），授信额度10万元，年利率12.6%，授信期限3年。截止2019年9月，郭奇龙已透支本金99032.41元，且自2019年9月21日起未按约偿还普惠金融卡透支利息。 本院认为，郭奇龙向农商行萩芦支行提交《申请表》是其本人的真实意思表示，系合同上的要约行为，农商行萩芦支行经审查并批准了郭奇龙的申请，系合同上的承诺行为，双方以此成立的合同关系，合法有效，依法应予以保护。农商行萩芦支行依约发放了福万通普惠金融卡，郭奇龙应按约归还透支本息。截止2019年9月21日，郭奇龙尚欠农商行萩芦支行透支本金99032.41元，透支年利率12.6%即日利率万分之3.5，故农商行萩芦支行要求郭奇龙归还透支本金99032.41元，并支付该款自2019年9月21日起至还清之日止按日利率万分之3.5计算的利息及按领用合约中约定计算的违约金，于法有据，予以支持。郭奇龙、张萍萍夫妻关系存续期间，张萍萍作为郭奇龙配偶在《申请表》上签名，表示愿意对郭奇龙使用福万通普惠金融卡发生的全部债务承担连带保证责任，说明郭奇龙向农商行萩芦支行申领福万通普惠金融卡一事，是两人的共同意思表示，故农商行萩芦支行要求张萍萍承担共同偿还责任，予以支持。黄国泰、张元锋自愿表示愿为郭奇龙上述债务承担连带保证责任，依约应对郭奇龙使用该卡过程中形成的债务承担连带偿还责任。郭奇龙、张萍萍、张元锋经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，视为其放弃当庭陈述、举证和质证等诉讼权利，本院依法缺席审理并判决。 依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条、《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条第一款、第二十一条第一款、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、郭奇龙、张萍萍应在本判决生效之日起五日内归还福建莆田农村商业银行股份有限公司萩芦支行透支普惠金融卡本金99032.41元，并支付该款自2019年9月21日起至还清之日止按日利率万分之3.5计算的利息及按领用合约中约定计算的违约金； 二、黄国泰、张元锋对上述债务承担连带保证责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2485元，减半收取1251.5元，由郭奇龙、张萍萍、张元锋、黄国泰负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  郭玉华 二〇二〇年六月十一日 书记员  陈佳嫆 附：本案适用的法律条文及申请执行提示： 一、本案所适用的法律条文 《中华人民共和国民法通则》 第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 二、申请执行提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十六条第一款发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 最高人民法院《关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》 第一条被执行人具有履行能力而不履行生效法律文书确定的义务，并具有下列情形之一的，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其进行信用惩戒： （一）有履行能力而拒不履行生效法律文书确定义务的； （二）以伪造证据、暴力、威胁等方法妨碍、抗拒执行的； （三）以虚假诉讼、虚假仲裁或者以隐匿、转移财产等方法规避执行的； （四）违反财产报告制度的； （五）违反限制高消费令的； （六）被执行人无正当理由拒不履行执行和解协议的。 第八条人民法院应当将失信被执行人名单信息，向政府相关部门、金融监管机构、金融机构、承担行政职能的事业单位及行业协会等通报，供相关单位依照法律、法规和有关规定，在政府采购、招标投标、行政审批、政府扶持、融资信贷、市场准入、资质认定等方面，对失信被执行人予以信用惩戒。 人民法院应当将失信被执行人名单信息向征信机构通报，并由征信机构在其征信系统中记录。 国家工作人员、人大代表、政协委员等被纳入失信被执行人名单的，人民法院应当将失信情况通报其所在单位和相关部门。 国家机关、事业单位、国有企业等被纳入失信被执行人名单的，人民法院应当将失信情况通报其上级单位、主管部门或者履行出资人职责的机构。