重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0103民初12519号原告：广发银行股份有限公司重庆分行，营业场所重庆市渝中区五一路99号2单元广发银行大厦30-43层及1单元裙楼1、2层，统一社会信用代码915001033395811666。负责人：莫照星，该分行行长。委托诉讼代理人:王娟，北京金开（重庆）律师事务所律师。被告：孙芳萍，女，汉族，1964年6月4日生，住重庆市北部新区。原告广发银行股份有限公司重庆分行（以下简称广发银行重庆分行)诉被告孙芳萍金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月20日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理，原告广发银行重庆分行委托诉讼代理人王娟及被告孙芳萍到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发银行重庆分行向本院提出诉讼请求：1.被告向原告支付借款本金176332.59元，并支付利息、罚息、复利至本金付清时止（从2016年6月16日至2020年3月30日，欠付利息为1727.52元、罚息147.01元、复利6.21元，并从2020年3月31日起，按照《自信卡（自信一贷）申请表》和《个人信用贷款核准通知书（额度）》之约定计收利息、复利、罚息，利随本清）；2.本案律师费由被告承担；3.本案诉讼费、保全费由被告承担。事实和理由：2016年6月7日，被告与原告签订编号为1606141224的《自信卡（自信一贷）申请表》，同时2016年6月16日签订了编号为152169000465的《个人信用贷款核准通知书（额度）》，贷款的授信额度为20万元，该额度为循环额度，额度有效期限自2016年6月16日起至2021年6月16日止。《自信卡（自信一贷）申请表》和《个人信用贷款核准通知书（额度）》共同构成个人信用贷款合同的内容。《自信卡（自信一贷）申请表》条款自借款人在《个人信用贷款核准通知书》上签字之日起生效。额度项下单笔发放最长期限为60个月，还款方式为等额本息，还款日为每月4日，贷款利率为浮动利率以基准利率上浮60%执行。若借款人未按约定按期还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按照罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为贷款利率水平加收30%。借款人未按时归还借款本息的，构成违约，债权人有权宣布借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用（包括但不限于律师费及由于借款人违约，为实现债权所涉及的诉讼费、执行费、拍卖费等）；在上述授信额度下，被告因装修需要向原告申请多笔贷款，在被告已归还前笔贷款部分本金的基础上，依照双方在合同中约定的可循环使用授信额度的原则，由被告通过原告电子渠道手机终端自主申请的方式获得。在原被告签订协议后，原告向被告发放20万元贷款，而被告确未按时足额的向原告归还贷款本金及利息。被告出现拖欠贷款本金及利息、复利、罚息的情况。被告因无法及时足额归还个人信用贷款合同约定的还款金额，未能履行双方在个人信用贷款合同中约定的义务，已构成违约，原告提前收贷，要求其偿还全部贷款本金以及利息、复利、罚息。原告为维护合法权益，依据《中华人民共和国民事诉讼法》及其解释，向本院提起诉讼。被告孙芳萍答辩称，借款属实，借款合同签名也是本人签署，借款已经收到，逾期属实，对原告计算金额无异议，但我认为利率过高，请法院依法审查。本院经审理认定事实如下：2016年6月13日，广发银行重庆分行与借款人孙芳萍签订《自信卡（自信一贷）申请表》，约定：贷款申请循环额度为25万元，额度期限为60个月，还款方式为等额本息，指定还款日为每月4日，贷款用途为个人综合消费；借款人理解并同意接受以下条款约束：本条款自借款人在《个人信用贷款核准通知书》上签字之日起生效；个人信用贷款合同项下订立、履行及争议解决发生的有关费用，包括但不限于律师费及由于借款人违约，广发银行重庆分行为实现债权所涉及的诉讼费、执行费、拍卖费、律师费等由借款人承担；贷款计息日自贷款发放日开始，若借款人未按约定期限还款，就逾期部分从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用的构成违约，广发银行重庆分行有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用;授信额度和有效期限以广发银行重庆分行向借款人出具的《个人信用贷款通知书（额度）》为准，每笔授信额度最长有效期限为60个月，额度项下按每笔单笔贷款的最长期限是36个月；借款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用的，广发银行重庆分行有权终止额度的使用，并有权宣布额度项下的贷款全部或部分提前到期。《自信卡（自信一贷）申请表》与《个人信用贷款通知书》共同构成个人信用贷款合同的内容。2016年6月16日，广发银行重庆分行与孙芳萍签订《个人信用贷款核准通知书（额度）》，载明：贷款授信度为循环额度20万元，额度有效期限自2016年6月16日至2021年6月16日，贷款用途为综合消费，还款方式为等额本息，还款日为每月4日，贷款利率为浮动利率，以基准利率上浮60%计息。同日，广发银行重庆分行与孙芳萍签订《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，载明贷款金额为20万元。广发银行重庆分行于当日向孙芳萍指定放款账号发放贷款20万元。借款发放后，孙芳萍未按期履行还款义务，自2018年3月8日起未按期足额偿还贷款本息。2020年4月9日，北京金开（重庆）律师事务所律师向孙芳萍发送《律师函》，载明：孙芳萍应在收到《律师函》3日内向广发银行重庆分行归还欠款，若孙芳萍在《律师函》发出后五日内未归还欠款，广发银行重庆分行有权根据约定向人民法院提起诉讼，要求提前归还贷款的本金以及因本金未还而产生的利息、罚息、复利等。截至2020年6月18日，孙芳萍尚欠广发银行重庆分行借款本金176332.59元、期内利息3574.54元、罚息1307.71元。本院认为，广发银行重庆分行与孙芳萍签订的《自信卡（自信一贷）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》系双方当事人真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。双方当事人应当按照合同约定履行各自的义务。广发银行重庆分行在按约发放了贷款后，孙芳萍未按照约定履行还款义务，其行为已构成违约，广发银行重庆分行有权宣布全部贷款提前到期，要求孙芳萍立即偿还全部贷款本息，按照合同约定计收罚息。因《自信卡（自信一贷）申请表》及《个人信用贷款核准通知书（额度）》约定的额度项下贷款尚未到期，广发银行重庆分行以向孙芳萍发送《律师函》的方式宣布贷款提前到期，故本院认可广发银行重庆分行在诉讼中提交的截至2020年6月18日的欠款金额，并以此作为剩余贷款提前到期的计算基数。关于罚息及复利。《自信卡（自信一贷）申请表》及《个人信用贷款核准通知书（额度）》约定贷款利率为基准利率上浮60%，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%，该约定条款下的罚息利率并未超出法律规定年利率24%的上限，本院对以未还本金为基数按此罚息利率计算的罚息予以确认。庭审中原告广发银行重庆分行陈述复利以期内利息及罚息之和为基数计算，且不能区分以期内利息及罚息分别计算的复利，故本院对广发银行重庆分行请求的复利不予支持。律师费无证据证明已实际产生，本院亦不予支持。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，判决如下：一、被告孙芳萍在本判决生效之日起十日内向原告广发银行股份有限公司重庆分行支付截至2020年6月18日的贷款本金176332.59元、利息3574.54元以及罚息1307.71元，并支付自2020年6月19日起至本息清偿之日止，以尚欠本金176332.59元为基数按照贷款执行利率上浮30%计算的罚息；二、驳回原告广发银行股份有限公司重庆分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1932元，由被告孙芳萍负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员 陈晓红二〇二〇年六月二十三日法官助理 李晓春书 记 员 赵 婧