重庆自由贸易试验区人民法院民 事 判 决 书(2019)渝0192民初15026号原告：阳光财产保险股份有限公司重庆市分公司，营业场所重庆市渝中区中华路178号重庆国际商务中心17楼及16F-1、16F-4、18F-1、22F-3、22F-4，统一社会信用代码915000007784940644。负责人：高玲春，总经理。委托诉讼代理人：韩金珉，男，公司员工。被告：杨锡成,男，1963年11月10日出生,汉族,住重庆市渝北区。委托诉讼代理人：张来俊，重庆正义律师事务所律师。原告阳光财产保险股份有限公司重庆市分公司（以下简称阳光财保重庆分公司）与被告杨锡成保险人代位求偿权纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告阳光财保重庆分公司的委托代理人韩金珉，被告杨锡成的委托诉讼代理人张来俊到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告阳光财保重庆分公司向本院提出诉请：1.判令被告杨锡成向原告支付理赔款175251.04元；2.判令被告杨锡成向原告支付保费6960.26元；3.判令被告杨锡成向原告支付从2018年7月13日起至付清时止，以未偿还的理赔款及保费182211.3元为基数，按年利率24%的标准计算的违约金。事实和理由：杨锡成向阳光财保重庆分公司投保了个人贷款保证保险，从而获得中国光大银行股份有限公司重庆分行（以下简称光大银行）贷款24万元。光大银行贷款发放后，杨锡成未按贷款合同的约定履行还款义务，光大银行依据保证保险合同的约定向阳光财保重庆分公司索赔。嗣后，阳光财保重庆分公司向光大银行支付了理赔款175251.04元。为此，阳光财保重庆分公司取得了保险人代位求偿权。原告多次向被告催收前述款项未果，为维护原告合法权益，故向法院提起诉讼。被告杨锡成辩称，1.本案诉请存在问题。本案起诉的是代位请求权，请求是有问题的，我们没出保险事故，不应叫理赔款。2.被告不知晓保证保险事宜，亦不知晓需缴纳保费。到目前被告都没有收到保单，被告只知道向光大银行贷款24万，目前已还了108981.5元，被告欠银行的钱，从来不知道每月原告还向他收取保费的事情，被告找银行理论的时候才清楚有这个事情，被告一直要求按法律规定，主张相应权利，也愿意按贷款合同的约定支付本息，但双方未达成合议。3.存在暴利催收的行为。本案原告多次纠结社会上人员对被告进行威胁，这不是正规公司从事的正常行为。我们与银行的欠款也没有原告起诉这么多，多出的部分我们不认，欠银行的钱按贷款合同的约定我们也愿意支付。光大银行讲原告每月向被告收取担保费几千元，与贷款时说只收取一笔担保费不相符合，综上请法院查明事实，我们认为原告与光大银行涉嫌违法，请求将该案移送相关部门进行处理。当事人围绕诉讼请求提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告阳光财保重庆分公司提交了《个人贷款合同》，被告杨锡成提交了银行流水，双方对前述提交证据的真实性无异议，本院予以确认并在卷佐证。对当事人有争议的证据，本院认定如下：1.关于原告阳光财保重庆分公司提交的《个人贷款保证保险保险单》。原告提交《个人贷款保证保险保险单》拟证明被告为贷款向原告阳光财保重庆分公司投保保证保险。被告质证认为，《个人贷款保证保险保险单》的字确系杨锡成本人所签，但该保险单系在银行的时候，银行的工作人员拿给他签的，当时说的是支付保险服务费2400多元，一性次交纳，没说每月都要交。这个保险单借款人手里没有。本院认为，因被告杨锡成确认签字系其本人所签，故对该证据予以采信。2.关于原告阳光财保重庆分公司提交的《代偿债务与权益转让确认书》、偿还本息的银行流水、账户交易明细、《财产保险公司理赔费用管理办法》通知、情况说明。原告提交前述证据拟证明，阳光财产保险股份有限公司重庆市分公司向银行理赔贷款。2018年7月13日的四笔保证金账号还款总额系理赔的金额。被告质证认为，对《代偿债务与权益转让确认书》的真实性不予认可。该份确认书只有一个章，代偿金额与被告尚欠银行的金额不符，被告已还银行11万左右。对偿还本息的银行流水真实性不认可，该流水显示被告每月偿还银行的本息还款7000元左右，实际上被告每月偿还银行1万左右。对账户交易明细、《财产保险公司理赔费用管理办法》通知、情况说明不认可。本案的原告每月从光大银行都有很多笔收入，再支付回去，是什么钱说不清楚。本院认为，《代偿债务及权益转让书》系光大银行向阳光财保重庆分公司出具的代偿及权益转让证明，盖有光大银行鲜章，《代偿债务及权益转让书》载明的代偿金额175251.04元，与账户交易明细中保证金账户XXXXX支出的本息总金额一致，原告举示的账户交易明细与《财产保险公司理赔费用管理办法》通知、情况说明等证据系证明受保监会监管要求，理赔费用只能由总公司阳光财产保险股份有限公司支付，前述四项证据能够相互印证，本院对前述四项证据予以采信。3.关于原告阳光财保重庆分公司提交的保费计算明细。原告提交的保费计算明细，拟证明被告尚欠原告应付未付保费6960.26元。被告质证认为，对保费计算明细的真实性不认可，原告没有提到每月要支付保费，被告本人手里也没有保单。本院认为，保费计算明细中每期已还金额与杨锡成提交的银行流水中的金额一一对应，故对于保费计算明细予以采信。经审理查明：2017年4月，杨锡成与光大银行签订了《个人贷款合同》，约定：光大银行向杨锡成发放贷款24万元；借款期限36个月；贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行;首期执行贷款年利率6.65%；如果杨锡成未按约还款，应计收逾期罚息，罚息利率为贷款执行利率的基础上上浮50%。2017年4月24日，阳光财保重庆分公司向杨锡成签发了《个人贷款保证保险保险单》，内容约定：投保人杨锡成；被保险人光大银行；保险期间自贷款发放之日起至约定的清偿全部贷款本息之日止；个人贷款保证保险金额285360元；每月保险费2472元；每月保费率1.03%；保费每月支付；特别约定：投保人委托贷款发放人从投保人指定的账户中每月扣除每月应缴保险费；投保人拖欠任何一期应偿还而未偿还的贷款达到80天（不含），保险人将依据保险合同约定对被保险人进行赔偿；保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和应付而未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；应付而未付的保险费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保险费；投保人发生逾期、提前还款，保险人均有权催回应付而未付保费，投保人还款应按照保费、银行规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人基于投保人拖欠任何一期的应偿而未偿还贷款超过80天违约而向被保险人理赔后，保险人有权向投保人催回应付而未付保险费、赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2017年4月24日，光大银行按约向杨锡成发放了贷款，之后杨锡成未按约向光大银行履行还款义务。2018年7月13日，阳光财保重庆分公司向光大银行支付上述保险单项下代偿款175251.04元。光大银行出具《代偿债务与权益转让确认书》，载明收到杨锡成的《个人贷款保证保险单》下的代偿款175251.04元。另查明，杨锡成未按约足额支付保费，自2017年4月14日至2018年7月13日，杨锡成应付保费36173.6元，已支付保费29213.34元，杨锡成尚欠阳光财保重庆分公司保费6960.26元。综上，截至2018年7月13日，杨锡成尚欠阳光财保重庆分公司理赔款及应付未付保费合计为182211.3元。本院认为，杨锡成分别与光大银行和阳光财保重庆分公司签订的《个人贷款合同》《个人贷款保证保险保险单》，系各方当事人真实意思表示，合法有效，各方均应遵守。光大银行按约放贷后，杨锡成未按约定期限还本付息，构成违约，应承担相应的违约责任。阳光财保重庆分公司依约代杨锡成向光大银行偿还了尚欠的贷款本息，承担了保险合同约定的担保义务，由此，阳光财保重庆分公司有权按照保险合同的约定行使保险人代位求偿权。因杨锡成未按时偿还阳光财保重庆分公司的代偿款和支付保险费，构成违约，杨锡成除应偿还阳光财保重庆分公司代偿的借款本息及应付而未付的保费外，还应按照约定向阳光财保重庆分公司支付违约金。关于违约金计算基数的问题。本案中，保险单特别约定条款中明确规定，保险人向被保险人理赔后，投保人应向保险人归还全部赔偿款项和应付而未付保险费；在投保人违约时，需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算违约金，故阳光财保重庆分公司有权以赔偿款与保险费总和作为违约金的计算基数。至于阳光财保重庆分公司诉请按照年利率24%的标准计算违约金的问题，由于年利率24%未超出合同约定的每日千分之一的标准，亦未违反相关法律法规，本院对此予以支持。关于被告杨锡成辩称本案未出保险事故，不是保险人代为请求的问题。本院认为，根据《中华人民共和国保险法》第六十条第一款，“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利”，保险人代位求偿权是保险人依照法律规定所享有的，代位行使被保险人享有的对造成保险事故负有赔偿责任的第三者请求赔偿的权利。该赔偿请求权的基础并不限于因侵权行为所产生的损害赔偿请求权，也包括因违约行为、第三者的其他行为等所产生的损害赔偿请求权。故当被保险人因侵权、违约等对第三者享有请求权的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，保险人均可以行使保险代位求偿权。故本院对被告杨锡成关于本案不是保险事故，不是保险人代为求偿的辩称意见不予支持。关于被告杨锡成辩称不知晓保单内容、不清楚每月应支付保费的问题。本院认为，因被告杨锡成确认《个人贷款保证保险保险单》上其签字本人签字，应视为被告杨锡成知晓保险单上的内容，在保险单上，被告杨锡成与原告有对每月2472元的保费金额、每月保费的缴费日期以及投保人授权保险人及贷款贷款发放人扣除每月应缴保险费等内容进行明确约定，该约定不违反法律、行政法规的强制性规定，应属有效。原告有权从被告的还款账户中扣除被告每月应缴的保费。被告杨锡成关于其不知晓保单内容、不清楚保费支付的主张，其未能提供相应证据予以证明，应由其承担举证不能的不利后果。故关于被告杨锡成的前述辩称意见，本院不予支持。据此，依据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百一十四条第一款，《中华人民共和国保险法》第二条、第六十条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条和《最高人民法院关于适用的解释》第九十一条的规定，判决如下：被告杨锡成在本判决生效后十日内偿还原告阳光财产保险股份有限公司重庆市分公司理赔款175251.04元、保险费6960.26元，以及违约金（违约金以182211.3元为基数，自2018年7月13日起至付清之日止，按照年利率24%计算，利随本清）；驳回原告阳光财产保险股份有限公司重庆市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费4046元,由被告杨锡成负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  吴克坤审 判 员  安 娜人民陪审员  曾孔芬二〇二〇年六月二十一日法官 助理  李云梦书 记 员  陈宗明