广东省广州市黄埔区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0112民初54号原告:中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层。法定代表人：孙建平，该公司董事长。委托诉讼代理人：罗剑文、李艺，广东诺臣律师事务所律师。被告：胡智明，男，1980年10月23日出生，汉族，住广东省广州市黄埔区。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称“平安保险公司”）与被告胡智明保证保险合同纠纷一案,本院于2020年1月2日立案后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，适用独任制普通程序公开开庭进行了审理。原告平安保险公司的委托诉讼代理人罗剑文、被告胡智明到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安保险公司向本院提出诉讼请求：一、判令被告向原告支付理赔款共计73318.03元（包括本金71393.58元、利息1924.45元）；二、判令被告向原告支付逾期保费4857.73元；三、判令被告向原告支付违约金78401.41元（以理赔款73318.03元为基数，自2015年6月1日起按照年利率24%的标准计至实际清偿之日止）；四、判令本案的诉讼费用由被告承担。事实和理由：2014年3月11日，被告与中国光大银行股份有限公司广州分行（以下简称“光大银行广州分行”）签署《个人贷款合同》，被告向光大银行广州分行借款99000元，借款利率每年8.61%，借款期限36个月，还款方式为按月等额还本付息。同时，被告（投保人）就该笔借款向原告投保信用保证保险，以光大银行广州分行为被保险人，与原告签署《平安个人贷款保证保险保险单》（以下简称“保险合同”），每月保费率为1.9%。2014年3月11日，光大银行广州分行按照贷款合同约定向被告发放共计99000元的贷款。但自2015年3月11日始，被告再未履行合同约定还款义务。根据保险合同约定：“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费”。原告于2015年6月1日按照保险合同的约定向被保险人光大银行进行理赔，理赔金额为73318.03元，光大银行广州分行向原告出具了《保险赔款确认书》。同时，根据保险合同约定：“从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日0.1%向保险人缴纳违约金”。理赔后，原告多次向被告进行催收，被告始终不予偿还全部理赔款项和未付保费，故原告提起诉讼。被告胡智明答辩称：确认欠款事实，但不清楚各项费用如何计算。本院经审理认定事实如下：平安保险公司提交的《平安个人消费信贷保证保险保险单》（以下简称“保证保险单”）显示，胡智明作为投保人于2014年3月11日向平安保险公司投保个人消费信贷保证保险，被保险人为光大银行广州分行，保险期间自个人消费信贷合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，保险金额117711元；保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保费率为1.9%，每月保险费金额为1881元。该保险单特别约定：2.投保人委托被保险人从指定账户中扣除每月应缴保险费；3.投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项及未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；4.投保人出现逾期的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；5.未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费。即未付保费＝已欠保费﹢当期应缴保费×当期实际承保天数／30。同时保险单载明，投保人声明：本人已知悉、理解、认可并仔细核对本保险单的全部内容，愿意按照本保险单的约定投保本保险，没有异议。投保人胡智明签名确认。同日，胡智明与光大银行广州分行签订编号为38611416002007的《个人贷款合同》（无担保条款），约定被告向光大银行广州分行贷款99000元，贷款用途为购买日常生活消费用品，贷款期限36个月（自2014年3月11日至2017年3月11日），还款方式为按月等额还本付息法；贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率6.15%上浮40%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为8.61%，如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率执行；借款人未按合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。当日，光大银行广州分行向胡智明发放贷款99000元。胡智明自2015年3月11日开始未向光大银行广州分行偿还借款本息。原告平安保险公司于2015年6月1日向光大银行广州分行支付理赔款73318.03元。胡智明欠付2015年2月11日至2015年6月1日期间的保费合计4857.73元（1881元×3期+1881元÷30×21天-2101.97元）。以上事实有贷款合同、贷款借据、投保单、保险单、保险条款、代偿债务确认书、还款明细及当事人陈述等证据证实。以上证据经过法庭质证，符合证据规则的要求，本院予以采信。本院认为，平安保险公司依据双方签订的保证保险单请求胡智明支付保险合同项下的理赔款、保费及违约金等费用，故本案应为保证保险合同纠纷。上述保证保险单的内容未违反法律、行政法规的强制性规定，双方均应按照约定全面履行。因胡智明未能按时还款，平安保险公司按照保险单约定向光大银行广州分行进行了理赔，胡智明亦未能在理赔之日起三十日内归还理赔款，平安保险公司请求胡智明返还已付理赔款73318.03元并支付自贷款发放日至理赔日期间的应缴保费4857.73元，符合合同约定，本院予以支持。本案保险单约定的违约金标准明显过高，平安保险公司未能举证证明其因胡智明的违约行为遭受除利息之外的其他损失，亦未能证明其已在合理期间内向债务人主张权利、防止损失扩大，本案结合案件具体情况酌情调整利息损失支付标准为以已付理赔款为基数、按照年利率6%自2015年6月1日起计算至实际清偿之日。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：一、被告胡智明在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付保险赔偿款73318.03元、利息（以已付理赔款73318.03元为基数，自2015年6月1日起按照年利率6%计算至实际清偿之日止）；二、被告胡智明在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付2015年2月11日至2015年6月1日的保费4857.73元；三、驳回原告平安保险公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3432元，由原告中国平安财产保险股份有限公司负担1289元，被告胡智明负担2143元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  安慧二〇二〇年六月二十九日法官助理黄兰芳书记员罗徐昉昀