重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0105民初43839号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆江北区支行，住所地重庆市江北区建新北路38号附2号，统一社会信用代码91500000671015318L。负责人：田红红，支行行长。委托诉讼代理人：革启奎，重庆百君律师事务所律师。委托诉讼代理人：韩晏，重庆百君律师事务所律师。被告：范雨，男，1986年6月3日出生，汉族，住四川省邻水县。被告：陈小娟，女，1987年4月5日生，汉族，住四川省邻水县。被告：黄亮，男，1987年1月12日生，汉族，住重庆市大渡口区。被告：重庆昊德汽车销售有限公司，住所地重庆市江北区建新北路36号21-6，统一社会信用代码915001055992139765。法定代表人：张长明，总经理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆江北区支行（下称：邮储银行江北支行）与被告范雨、陈小娟、黄亮、重庆昊德汽车销售有限公司（下称：昊德汽车公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月9日受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行审理，原告邮储银行江北支行的委托诉讼代理人韩晏、被告黄亮到庭参加诉讼，被告范雨、陈小娟、昊德汽车公司经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本院依法缺席审理，现已审理终结。原告邮储银行江北支行向本院提出诉讼请求：1.范雨、陈小娟立即偿还邮储银行江北支行尚欠借款本金55311.80元，并支付截至2019年7月4日的利息817.41元、罚息99.77元；2.范雨、陈小娟向邮储银行江北支行支付自2019年7月5日起至付清之日止的罚息（以尚欠本金为基数，按中国人民银行同期同档次贷款基准利率×122%×150%计算，利随本清）；3.范雨、陈小娟向邮储银行江北支行支付自2019年7月5日起至付清之日止的复利（以尚欠利息为基数，按照中国人民银行同期同档次贷款基准利率×122%×150%计算）；4.范雨、陈小娟向邮储银行江北支行支付实现债权的律师费4000元；5.黄亮、昊德汽车公司对范雨、陈小娟上述四项债务承担连带清偿责任；6.邮储银行江北支行有权在上述第一项至第四项债权范围内，对范雨提供的抵押车辆折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿。事实和理由：范雨和陈小娟系夫妻关系。2017年8月1日，范雨与邮储银行江北支行签订《个人购房/购车借款及担保合同》约定，范雨向邮储银行江北支行借款112000元用于购车，贷款期限36个月，贷款利率在中国人民银行同期同档次贷款基准利率基础上上浮22%，还款方式为按月等额本息还款。借款人拖欠本金、利息及其他费用构成合同项下的违约事件，在发生违约事件后贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部贷款，结清利息和产生的费用。借款人任一期未及时足额还本付息即视为逾期，从逾期之日起按贷款利率1.5倍计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。借款人还应当承担贷款人为实现债权发生的费用，包括但不限于诉讼费、律师费等。范雨将其所有的车架号为LS4ASE2E9HJ14XXXX的车辆就前述贷款进行了抵押担保，并办妥抵押登记手续。黄亮、昊德汽车公司作为保证人在合同上签章，承诺对范雨前述合同项下全部债务承担连带保证责任，保证期间为范雨履行债务期限届满之日后两年。合同签订后，邮储银行江北支行向范雨发放贷款112000元，范雨于2017年12月起开始出现逾期还款，经邮储银行江北支行多次催收未果遂诉请来院。被告黄亮辩称，我是重庆昊德汽车销售有限公司的员工，公司让我去签的字，让我去做担保，当时公司新来了一个老板，感觉很有实力，我就去签了字。被告范雨、陈小娟、昊德汽车公司未作答辩。经审理查明，陈小娟于2017年7月7日向邮储银行江北支行提交《借款人配偶申明》，载明本人是借款人范雨的配偶，本人已经知道借款人向贵行申请汽车消费贷款，本人同意以借款人的名义向贵行申请贷款，并承诺以附表所列抵押物作为贷款的担保，抵押给贵行。抵押物为长安CS752017款尚酷版1.5T自动锋领型。2017年8月1日，范雨（借款人/抵押人）、陈小娟（抵押物共有人）与邮储银行江北支行（贷款人/抵押权人）、黄亮、昊德汽车公司（保证人）签订《个人购房/购车借款及担保合同》（简称：主合同）主要约定，贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置车辆的贷款，贷款金额112000元。本合同项下贷款用于向昊德汽车公司购买长安CS752017款尚酷版1.5T自动锋领型车辆壹台。贷款期限为36个月，自2017年8月1日至2020年8月1日，实际放款日与到期日以借据为准。贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上上浮22%，贷款发放后若遇基准利率调整则自每次调整之日的次年1月1日开始，按照前述浮动比例确定并执行新的利率，贷款利息自实际放款日起计算。本合同项下的借款支付采用贷款人受托支付方式。还款方式为按月等额本息还款。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50%（如购车和购买商业用房的，则为100%）确定。罚息利率的变动周期与利率变动周期一致。借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用。本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于保险费、评估费、公证费、登记费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、送达费、公告费、律师费等费用，由借款人承担。本合同项下担保为抵押加保证组合担保。相关抵押条款主要载明，抵押人自愿以其所购置车辆（车架号为：LS4ASE2E9HJ14XXXX）向贷款人提供抵押担保。抵押担保范围包括但不限于本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用。其后，双方就前述抵押物办妥了抵押登记手续载明，机动车登记证书编号为500006121429，同时，黄亮、昊德汽车公司亦对主合同债务承担全程连带责任保证，保证范围为本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用，保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日后两年止。本合同项下同时存在抵押和保证时，贷款人可选择就抵押物实现抵押权或要求保证人对全部债务承担保证责任，担保人不得对此提出任何抗辩。前述合同签订后，2017年8月1日，邮储银行江北支行依约向范雨发放了借款112000元，《个人贷款（手工）借据》载明借款期限为36个月，从2017年8月1日至2020年8月1日,年利率5.795%。合同履行期间，范雨未足额按月还本付息，连续逾期期数超过3个月，构成违约，邮储银行江北支行遂诉请来院要求范雨提前返还全部贷款本金并支付相应利息，但起诉前，邮储银行并未将前述提前收回全部贷款的意思表示有效送达范雨。庭审中，邮储银行江北支行自愿以2020年5月13日为本案前述合同项下全部贷款的提前到期日，并自此后方对全部贷款本金计收罚息、对相应利息计收复利，在此之前仍按合同约定计息。现查实，截至2020年5月13日止，范雨尚欠全部借款本金55311.80元、利息2243.60元、罚息2235.87元。之后，范雨未偿付任何款项。另查明，邮储银行江北支行为实现本案债权而支付了律师服务费4000元。上述事实有邮储银行江北支行举示的《借款人配偶声明》《个人购房/购车借款及担保合同》、《抵押物清单》、机动车注册登记摘要信息表、个人贷款（手工）借据、受托支付转账凭证、贷款结清试算单、还款流水、情况说明、《法律事务委托代理合同》、律师费发票、律师费支付回单等书面证据及当事人当庭陈述等证据证明，并经开庭质证，足以认定。本院认为，邮储银行江北支行与范雨、陈小娟、黄亮、昊德汽车公司签订的《个人购房/购车借款及担保合同》系各方当事人真实意思表示，内容不违反法律、法规禁止性规定，合法有效，双方均应按照合同的约定履行义务。邮储银行江北支行依约履行了112000元的放款义务，范雨自2017年10月起未按约足额偿付借款本息，构成违约，邮储银行江北支行有权按照合同约定，宣布全部贷款提前到期，但邮储银行江北支行起诉前并未将提前收回全部贷款的意思表示有效送达范雨，现邮储银行江北支行自愿以2020年5月13日作为全部贷款到期日，并对此之前的利息、罚息均按照合同约定正常计息，此项主张有利于范雨、陈小娟之利益，且不违反法律规定，本院予以确认。经查实，截至2020年5月13日止，范雨尚欠邮储银行江北支行全部借款本金55311.80元、利息2243.60元、罚息2235.87元，邮储银行江北支行有权要求范雨返还前述款项。同时，邮储银行江北支行亦有权自2020年5月14日起按照合同约定的计算标准和计算方式计收罚息及复利，但以不超过其诉讼请求中列明的罚息及复利的计收基数为限，对此，本院亦予以确认。邮储银行江北支行为实现本案债权而支付了律师服务费4000元，根据前述合同约定，应由范雨承担，本院予以确认。为担保前述债务的实现，范雨自愿以其名下的车架号为LS4ASE2E9HJ14XXXX的车辆向邮储银行江北支行设立抵押担保，并办妥抵押登记手续，故邮储银行江北支行有权就范雨前述车辆在约定的债权范围内享有优先受偿权，对此，本院予以确认。陈小娟与范雨系夫妻关系，双方于2010年2月4日登记结婚，且陈小娟向邮储银行江北支行出具配偶声明，知晓本案借款系用于汽车消费贷款，对于邮储银行江北支行要求陈小娟承担还款义务的诉讼请求，本院予以支持。黄亮、昊德汽车公司自愿为范雨、陈小娟的前述债务提供全程连带责任保证，并明确约定了保证范围与保证期间，故邮储银行江北支行有权在范雨、陈小娟未及时偿债的情况下，要求黄亮、昊德汽车公司对范雨、陈小娟的前述债务承担连带清偿责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告范雨、陈小娟自本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆江北区支行尚欠借款本金55311.80元，支付截至2020年5月13日止的利息2243.60元、罚息2235.87元；二、被告范雨、陈小娟自本判决发生法律效力之日起十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆江北区支行自2020年5月14日起至付清之日止的罚息和复利（罚息以未偿本金为基数，复利以未付利息为基数，均按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮22%再上浮50%的标准计算，罚息利随本清）；三、被告范雨、陈小娟于本判决生效之日起十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆江北区支行为实现债权而支付的律师服务费4000元；四、被告黄亮、重庆昊德汽车销售有限公司对被告范雨、陈小娟前述第一、二、三项付款义务承担连带责任；五、若被告范雨、陈小娟未按期履行前述第一、二、三项付款义务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆江北区支行有权就被告范雨、陈小娟名下的车架号为LS4ASE2E9HJ14XXXX的车辆折价或者以拍卖、变卖所得价款在前述三项确定债权范围内优先受偿；六、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆江北区支行本案其他诉讼请求。若义务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1205.72元，公告费650元，合计1855.72元，由被告范雨、陈小娟、黄亮、重庆昊德汽车销售有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长 姚丽君审 判 员 邹 涛审 判 员 毛亚男二〇二〇年六月八日法官助理 马春波书 记 员 余思珈