江西省赣州市章贡区人民法院民 事 判 决 书（2020）赣0702民初3697号原告：中国工商银行股份有限公司赣州金房支行，住所地：江西省赣州市章贡区赞贤路1号。统一社会信用代码：913607001602002049。负责人：卢红辉，系该支行行长。委托诉讼代理人：赖小琼，女，1974年5月12日生，系该行客户经理，代理权限为特别授权。被告：刘华林，男，1986年11月7日生，住江西省赣州市章贡区。原告中国工商银行股份有限公司赣州金房支行（以下简称为工行金房支行）与被告刘华林金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行金房支行的委托诉讼代理人赖小琼到庭参加诉讼，被告刘华林经本院合法传唤未到庭。本案现已审理终结。原告工行金房支行向本院提出诉讼请求：依法解除原告与被告刘华林签订的Ａ虔字赣州市分行金房支行2010年46号《个人购房借款／担保合同》，并判令被告立即偿还原告贷款本金490764.37元；依法判令被告刘华林向原告支付积欠利息11479.14元（截止2020年3月21日），以及2020年3月21日起至本案全部借款本息实际履行完毕之日止按借款合同约定计算的利息；依法判令被告刘华林提前履行抵押担保责任，原告对位于赣州市章贡区抵押房产折价、拍卖、变卖的价款享有优先受偿；本案所有实现债权及实现抵押权费用全部由被告承担。事实和理由：2010年1月14日，被告因购房资金不足，向原告申请贷款，并与原告签订了《个人购房借款／担保合同》，被告以其所购的房屋为本案贷款提供抵押担保，并就抵押物办理了抵押登记。合同签订后，原告向被告发放了贷款61万元，但被告未依约还款。原告催收未果，遂诉至本院。被告刘华林未作答辩，亦未提交证据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2010年1月14日，原告工行金房支行（贷款人）与被告刘华林（借款人、抵押人）签订了编号Ａ虔字赣州市分行金房支行［2010］年［46］号《个人购房借款／担保合同》，约定贷款人向借款人发放个人购置住房贷款610000元；贷款用于购买位于赣州市的房屋；贷款期限为30年，实际放款日与到期日以借据为准；借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮30%，据此确定的年利率为4.158%，并按下列公式换算：月利率＝年利率／12，日利率＝年利率／360；贷款发放后遇基准利率调整的，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及合同约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；借款人按照按月等额本息还款法还款；每期还款日为实际放款日次月起的每期对应日；无对应日的，还款日为该期最后一日；最后一期还款日为贷款到期日；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率按合同约定的利率基础上加收30%确定，贷款利率按约定进行调整的，利率调整后的罚息利率亦相应变动，变动周期与利率变动周期一致；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，则构成违约，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同；抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》，《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力；抵押担保范围包括贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；该合同所附抵押物清单记载抵押物为位于赣州市（产权证号：Ｓ0××66）的房屋。2011年3月17日，原、被告双方就被告抵押的赣州市（产权证号：Ｓ0××66）的房屋办理了抵押登记。合同签订后，原告于2010年1月25日发放了贷款610000元。被告未依约还款。原告催收未果，遂诉至本院。另查明，原告在起诉前未向被告发出合同解除通知，本院于2020年5月10日以法院特快专递形式向被告刘华林邮寄送达了民事起诉状副本等应诉材料。截止2020年5月10日，被告刘华林尚欠借款本金490764.37元、利息15779.7元。以上事实，有原告提交的原告的营业执照、负责人证明、被告的身份证、户口本、婚姻证明、《个人购房借款/担保合同》、借款凭证、不动产登记证、还款明细以及原告的庭审陈述在卷佐证，足以认定。本院认为，案涉《个人购房借款／担保合同》系双方的真实意思表示，内容未违反法律规定，应确认合法、有效，对双方均具有法律约束力。原告提供借款后，被告未依约还款，符合合同约定的解除条件。因原告未在起诉前发出解除通知，本案送达诉讼材料之日即视为被告收到解除通知。因此，本案合同于2020年5月10日解除。合同解除后，被告应向原告归还尚欠的借款本息。根据中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》有关规定，逾期罚息利率可在原贷款利率水平上加收30%-50%。本案借款合同中约定的逾期还款利息加收30%的条款符合规定。被告应自合同解除次日起按逾期罚息利率向原告支付罚息。按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，对合同解除前按贷款合同利率计收复利，本院予以支持；对合同解除后的逾期利息计收复利，本院不予支持。被告刘华林自愿以其所有的位于赣州市的房产为本案贷款提供抵押担保，并就该房产办理了抵押登记，现原告在抵押担保期间要求对该房产行使抵押权之诉请，本院予以支持。关于原告诉请的实现债权及抵押权费用的问题。因原告未提交相关的证据予以证明上述费用已实际发生，故对原告诉请的实现债权及抵押权费用，本院不予支持。被告刘华林经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法可以缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第九十六条、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、原告中国工商银行股份有限公司赣州金房支行与被告刘华林签订的编号A虔字赣州市分行金房支行[2010]年[46]号《个人购房借款/担保合同》于2020年5月10日解除；二、由被告刘华林于本判决生效之日起七日内归还原告中国工商银行股份有限公司赣州金房支行借款本金490764.37元；三、由被告刘华林于本判决生效之日起七日内支付原告中国工商银行股份有限公司赣州金房支行利息15779.7元（合同解除前应付未付利息，按合同约定的贷款利率计收复利），并支付自2020年5月11日起至清偿之日止的罚息（以借款本金490764.37元为基数，按《个人购房借款/担保合同》约定的罚息利率计算）；四、若被告刘华林届期未按上述第二、三项给付义务，原告中国工商银行股份有限公司赣州金房支行有权对被告刘华林所有的位于赣州市（产权证号：Ｓ0××66）的房产行使抵押权，就该房产折价或拍卖、变卖方式取得价款在抵押权利价值范围内优先受偿；五、驳回原告中国工商银行股份有限公司赣州金房支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8822元减半收取4411元，由被告刘华林负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，按规定交纳上诉费，上诉于江西省赣州市中级人民法院。审判员  赵盈慧二〇二〇年六月五日法官助理何磊婷书记员彭楚君