浙江省安吉县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）浙0523民初101号 原告：杭州联合农村商业银行股份有限公司安吉绿色支行，住所地安吉县灵峰街道浮玉南路61号（金融大厦）1幢2号，统一社会信用代码913305235669549542。 代表人：陈国强。 委托诉讼代理人：周庆春，浙江昌硕律师事务所律师。 委托诉讼代理人：何杰，浙江昌硕律师事务所律师。 被告：程小荣，男，1976年8月29日出生，汉族，住德清县。 杭州联合农村商业银行股份有限公司安吉绿色支行（以下简称杭州联合银行）与程小荣金融借款合同纠纷一案，于2020年1月8日向本院起诉，本院立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。杭州联合银行代表人陈国强的委托诉讼代理人周庆春，被告程小荣均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 杭州联合银行诉请本院判令：1.程小荣归还借款本金68314.5元、分期手续费22543.92元、违约金278.37元以及利息63.61元（违约金及利息暂计算至2019年9月19日，此后按约定计算至款清）；2.程小荣承担杭州联合银行为实现债权而支付的律师费4000元；3.本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2017年9月28日，被告向原告贷款用于购买浙江奥能科技有限公司的光伏发电设备，双方签署了《杭州联合银行乐惠·阳光贷业务申请书》、《杭州联合银行大额分期卡申请表》，约定贷款金额人民币80370元，还款方式为分期120期还款，分期手续费率为33%。并且，双方在《丰收贷记卡大额分期卡领用合约》第五条第1款约定：发卡机构在实现债权过程中发生的合理费用均由客户承担，包括但不限于诉讼费、委托费、律师费等；第八条第5款约定：有关合约的一切争议若协商不成，由发卡机构所在地人民法院管辖。2017年11月17日，原告经审批将贷款发放至指定账户。放款后，浙江奥能科技有限公司向被告供货并完成安装，相关光伏设备经验收合格后并网发电。但被告仅履行前18期还款后，自2019年6月开始，未再按时还款。原告为维护自身合法权利，依法提起诉讼，请求法院判准原告诉请。 程小荣辩称，其并未向原告贷款，原告诉称的贷款及利息等不应由其承担。 杭州联合银行向本院提交《杭州联合银行乐惠·阳光贷业务申请书》、《杭州联合银行大额分期卡申请表》、《丰收贷记卡大额分期卡领用合约》、提示通知书、放款凭证、分布式电源项目并网现场工作单、交易明细、账户详细信息、委托代理合同、发票等证据以证明其主张。 程小荣向本院提交奥能居民并网太阳能光伏发电项目合作协议书（以下简称合作协议书）、房产归属证明、分布式电源并网申请表、银行卡（照片）、德清奥众新能源科技有限公司信息记录表、电费结算清单、居民家庭分布式光伏发电项目并网申请表、个人账户明细、微信聊天记录等证据以证明其主张。 程小荣对杭州联合银行提交的证据真实性并无异议，但认为其在签名时并不知晓此系贷款。 杭州联合银行对程小荣提交的个人账户明细无异议，对其他证据因未提交原件故对真实性有异议，对证据关联性均有异议，认为与本案无关。 原、被告质证对证据真实性无异议的，本院予以确认并在卷佐证。对以上证据有争议的，本院在下文结合争议焦点一并进行分析论证。 本案中，原、被告存在以下争议： 程小荣是否应承担杭州联合银行所主张的贷款及利息等相关费用的返还责任。 一、本案中，杭州联合银行提交的有程小荣签名的文件，程小荣均认可其签名的真实性，但认为对其不具有效力，因其此前不知需贷款购买光伏设备，并无向银行贷款的意思表示。同时，程小荣强调其安装光伏系其邻居推荐，邻居及光伏公司均称无需付款就可安装设备发电。经审查，《杭州联合银行乐惠·阳光贷业务申请书》、提示通知书等文件上确实只有签名处需要程小荣签名，但在《杭州联合银行大额分期卡申请表》上，除签名外，尚有其个人身份情况、家庭住址、联系方式、亲属联系人信息及手抄的申请人声明等内容为程小荣所写。且程小荣向本院提交的证据为证明其不知安装光伏设备需向银行贷款，但该部分证据除个人账户明细外确均为复印件，退一步说，即使确认这些证据真实性，诸如房产归属证明、分布式电源并网申请表、电费结算清单、银行卡（照片）、用电申请合法证明书、合作协议书等证据内容并不能证明其主张，反而在合作协议书第一条1.2中明确载明“为解决甲方（程小荣）项目所需的资金，乙方引荐第三方银行为甲方就该项目合作所需资金提供融资贷款，并给予5至10年的还贷期限”，并在第二条2.2中约定项目设备款支付方式和甲方偿还银行贷款方式，而此协议亦由程小荣签署并由其提交至本院。在上述情况下，程小荣作为已参与社会经济活动多年的成年人，坚称其不知所签内容为向银行贷款，甚不合常理，实难采信该辩称，其应对为安装光伏设备所负贷款承担偿还责任。 二、关于杭州联合银行所主张的各项费用：借款本金68314.5元、分期手续费22543.92元、违约金278.37元及利息63.61元（违约金及利息暂计算至2019年9月19日）、实现债权费用4000元。根据上述申请书、申请表所载，程小荣向杭州联合银行贷款金额为80370元，从原、被告均提交的程小荣账户明细可以看出，程小荣自2017年12月15日起，每月归还本息669.75元、手续费221.01元，履行至2019年8月15日，共计履行18期，尚余借款68314.05元未归还。利息计算标准约定于《丰收贷记卡大额分期卡领用合约》第四条为日利率万分之五，未超法律规定的利息计算最高标准，本院予以支持。原告主张的违约金未在合约中载明，原告解释为该项主张即为《丰收贷记卡大额分期卡领用合约》第四条第四款约定的滞纳金，因中国人民银行自2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》明确规定“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”，本案中，信用卡“领用合约”未就违约金作出专门明确约定，原告亦未向本院举证证明原、被告之间约定收取违约金，故原告主张被告支付滞纳金（违约金），无事实及法律依据，本院不予支持。至于原告主张的手续费，计算标准为未还贷款的33%，远超法律所规定的最高计息标准，故本院将其调整为年利率24%，且该费用虽名目与利息不同，但实质上仍属于借款人为获得借款而支付的成本，本院参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利息，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持”的规定，确定原告主张逾期利息及手续费等合并计算应以年利率24%为限。 综上，原、被告本院认定本案事实如下： 2017年9月28日，程小荣经邻居介绍安装浙江奥能科技有限公司的光伏发电设备用于光伏发电。其于同日因安装设备所需向杭州联合银行提交《杭州联合银行乐惠·阳光贷业务申请书》、《杭州联合银行大额分期卡申请表》各一份，申请表约定程小荣向杭州联合银行申请额度为80370元信用贷款，申请表所附“丰收贷记卡大额分期卡领用合约”约定双方的权利义务，如持卡人未在发卡机构规定的还款期限内偿还欠款的，发卡机构有权停止该信用卡的使用；分期交易（包括手续费、煤气分摊资金等）计入分期卡账单中，从银行记账日起至对账单通知的到期还款日（含）止为免息还款期，到账还款日为账单日后第25天；未能在到期还款日前全额还款的，不享受免息还款期待遇，已偿还部分按透支利率计收自银行记账日至还款日的利息，未偿还部分按透支利率自银行记账日持续计息；透支利息从交易入账日起按每日万分之五计收，按月计收复利；对于取款和转出转账交易，被告需按一定比例缴纳手续费等内容。程小荣在申请表填写了基本资料，在申请人声明处抄写已知声明并在签名栏处签名。申请书约定程小荣的80370元贷款分120期归还，分期手续费费率为33%，分摊收取，其授权杭州联合银行向该贷款直接付至浙江奥能科技有限公司账户，程小荣在客户签名处签名。同日，程小荣签署杭州联合银行所发提示通知书，告知上述贷款专项用于购买光伏设备、贷记卡用于接收电力公司发放的电费收益、偿还杭州联合银行的到期贷款本息等内容，程小荣在客户确认签字处签名。 2017年11月7日，德清县供电有限公司将程小荣处的变压器进行并网。2017年11月17日，杭州联合银行将80370元汇入浙江奥能科技有限公司。此后，程小荣自2017年12月起至2019年5月，每月15日履行分期还款义务，共计履行18期，此后未再履行，截至2019年9月19日，尚欠借款本金68314.5元、利息（含复利）63.61元未支付。 本院认为，程小荣因购买光伏设备所需向原告申领大额分期信用卡并签约信用卡领用合约，该合约约定的权利义务在中国人民银行出台的相关规范之内，合法有效。双方应当按照信用卡领用合约的约定全面履行。程小荣获得贷款购买光伏设备并投入使用后，应按约履行分期还款义务，现其长时间未能按期还款，已构成违约。虽程小荣辩称其在光伏发电过程中因自家房屋建设所需，拆下光伏设备超过三个月以致其原光伏电费结算账户被销户，重新接入后所获补贴仅为原来一半，协商未果故至今未能重新进行光伏发电。但此系其自身行为所致，并非逾期履行还款义务的合理理由，本院对该辩称不予采纳。原告诉请程小荣承担其为实现债权而支付的律师费4000元，因丰收贷记卡大额分期卡领用合约中曾有发卡机构在对欠款实现债权过程中发生的合理费用由客户承担的约定，且经审查该费用确已实际支出且相对合理，本院予以支持。原告对其他费用的主张已在上文予以论证。综上，本院对原告的合理诉请予以支持，其他诉请予以驳回。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下： 一、程小荣于本判决生效之日起十日内归还杭州联合农村商业银行股份有限公司安吉绿色支行借款本金68314.5元并支付利息、分期付款手续费（自2019年6月16日起以本金68314.5元为基数按日利率万分之五计算利息，对欠付利息按日万分之五计收复息，对以上利息、复息均计算至款清；对本金68314.5元自2019年6月16日起按月利率2%计算分期手续费，但上述利息、复息、分期手续费合并计算不得超过年利率24%）； 二、驳回杭州联合农村商业银行股份有限公司安吉绿色支行其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费1090元（已减半），由杭州联合农村商业银行股份有限公司安吉绿色支行负担310元，程小荣负担780元，限于本判决生效后十日内交纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省湖州市中级人民法院。 审判员 王 笑 二〇二〇年六月三日 书记员 王科惠 ?*ArabicDash?-8-? ?*ArabicDash?-9-?