广东省广州市越秀区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0104民初5280号原告：富德财产保险股份有限公司，住所地深圳市宝安区西乡街道铁岗水库路171号桃花源科技创新园A栋317-318室。法定代表人：龚志洁，董事长。委托诉讼代理人：叶智芬，国信信扬律师事务所律师。委托诉讼代理人：张帆，国信信扬律师事务所律师。被告：蔡耀冲，男，1982年10月22日出生，汉族，住广州市花都区。被告：朱文健，男，1980年2月29日出生，汉族，住广州市从化区。被告：易召昙，男，1986年8月9日出生，汉族，住广州市花都区。被告：朱燕梅，女，1982年7月18日出生，汉族，住广州市花都区。原告富德财产保险股份有限公司与被告蔡耀冲、朱文健、易召昙、朱燕梅保证保险合同纠纷一案，本院于2020年1月14日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人叶智芬到庭参加诉讼。被告蔡耀冲、朱文健、易召昙、朱燕梅经本院合法传唤未到庭参加诉讼，依法作缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告蔡耀冲归还原告支付的理赔款188371.93元；2.被告蔡耀冲向原告支付拖欠保费15633.33元；3.被告蔡耀冲支付违约金25704.66元（以204005.26元为基数，自2019年4月9日起按日千分之一的标准计算，暂计至2019年8月13日，往后计至付清所有款项之日止）；4.被告朱文健、易召昙、朱燕梅对上述被告蔡耀冲的债务承担连带担保责任；5.四被告承担本案案件受理费。事实和理由：被告蔡耀冲与广东华兴银行股份有限公司（以下简称华兴银行）签订《个人微贷合同》，被告蔡耀冲向原告投保个人贷款保证保险。其后，华兴银行向被告蔡耀冲发放贷款。由于被告蔡耀冲未按时还款，华兴银行向原告申请理赔，原告理赔代偿后，被告蔡耀冲未向原告偿还，并欠付保费。被告朱文健、易召昙、朱燕梅均与华兴银行签订了《微贷保证担保合同》，担保范围为主合同项下被告蔡耀冲应承担的全部债务，被告朱文健、易召昙、朱燕梅应对被告蔡耀冲的债务承担连带担保责任。故原告起诉。被告蔡耀冲、朱文健、易召昙、朱燕梅无答辩，亦无提交证据材料。原告围绕其诉讼请求，提交了个人贷款保证保险投保单、个人贷款保证保险单、代偿债务确认书、个人微贷合同、微贷保证担保合同、出账通知书、账户交易明细、还款计划表、索赔申请书等证据。被告蔡耀冲、朱文健、易召昙、朱燕梅未到庭质证，视为放弃相关诉讼权利。本院对原告提交的上述证据予以确认，并认定事实如下：2016年12月14日，被告蔡耀冲因需贷款拟向原告投保，签署了《个人贷款保证保险投保单》。2016年12月19日，原告（保险人）向被告蔡耀冲出具《个人贷款保证保险单》，载明：被保险人为华兴银行，保险金额为644375元，对应贷款期限36期，保险期间为自贷款发放之日起至约定的清偿全部贷款本息之日止；每月保费率为0.0067，缴费时间为划扣贷款本息同时扣除每月应缴保费，每月保费金额为3350元；特别约定：投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔；保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数／30等。其后，被告蔡耀冲（乙方、借款人）与华兴银行（甲方、贷款人）签订《个人微贷合同》，约定：借款金额500000元，借款期限36个月，自借款发放之日开始计算；借款利率为年9.625%；还款方式为等额本息还款法，按月还款；乙方逾期归还贷款的，对逾期归还的本金自逾期之日起按本合同约定的利率上浮50%计收罚息；乙方违反本合同规定的其应履行的任何义务，则甲方有权主张贷款提前到期，提前收回部分或全部已发放贷款本息并要求支付相关费用等。合同签订后，华兴银行向被告蔡耀冲发放了500000元借款。合同履行过程中，因被告蔡耀冲未按期归还借款本息，华兴银行向原告发出索赔申请书，申请原告理赔188371.93元。原告于2019年4月9日向华兴银行支付保险理赔款188371.93元。原告理赔后，被告蔡耀冲至今未向原告归还理赔款，成讼。庭审中，原告表示，按约定被告蔡耀冲每月应支付保费3350元，截至理赔日被告蔡耀冲需要交纳保费27期+20天共92683.33元，扣除已经缴纳的保费77050元，被告蔡耀冲未交的保费为15633.33元等。另查明：2016年12月30日，华兴银行（甲方）与被告朱文健、易召昙、朱燕梅（乙方）分别签订了《微贷保证担保合同》。该三份合同均约定：为保证甲方与蔡耀冲签订的《个人微贷合同》的履行，乙方愿意作为主合同债务人的保证人向甲方提供连带责任保证，保证担保范围为主合同项下债务人所应承担的全部债务本金、利息、复利及罚息等，债务本金最高额为50万元；保证期间为从本合同生效日起直至主合同项下各具体授信债务履行期限届满后另加两年。庭审中，原告明确原告与被告朱文健、易召昙、朱燕梅之间并未订立担保合同。本院认为，被告蔡耀冲向原告投保个人贷款保证保险，原告与被告蔡耀冲签订了《个人贷款保证保险单》，双方的保险合同关系依法成立并合法有效，双方应当依约履行义务。原告作为被告蔡耀冲向华兴银行借款的保证保险人，在被告蔡耀冲未按约定向华兴银行归还借款的情况下，依约向被保险人华兴银行支付了保险赔款，履行了保险赔付义务。根据保险单的约定，被告蔡耀冲应向原告归还全部理赔款。因此，原告要求被告蔡耀冲偿还原告已支付的代偿款188371.93元及逾期保费15633.33元，并从理赔日起计算违约金的诉讼请求，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。但原告主张按每日千分之一的标准计算违约金的标准过高，本院酌情酌定违约金以代偿金额及逾期保费之和204005.26元为基数，自2019年4月9日起至2019年8月19日按中国人民银行同期同类贷款利率上浮30%计算，自2019年8月20日起至实际清偿之日止按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮30%计算。被告朱文健、易召昙、朱燕梅与华兴银行签订《微贷保证担保合同》，承诺为被告蔡耀冲的债务向华兴银行提供连带责任保证担保，该担保责任的相对方为华兴银行，而非原告。本案为保证保险合同纠纷，原告明确其与被告朱文健、易召昙、朱燕梅之间并无签订担保合同，其要求被告朱文健、易召昙、朱燕梅承担连带担保责任缺乏合同和法律依据，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十三条之规定，判决如下：一、自本判决发生法律效力之日起十日内，被告蔡耀冲向原告富德财产保险股份有限公司支付代偿款188371.93元；二、自本判决发生法律效力之日起十日内，被告蔡耀冲向原告富德财产保险股份有限公司支付保费15633.33元；三、自本判决发生法律效力之日起十日内，被告蔡耀冲向原告富德财产保险股份有限公司支付违约金（违约金以204005.26元为基数，自2019年4月9日起至2019年8月19日按中国人民银行同期同类贷款利率上浮30%计算，自2019年8月20日起至实际清偿之日止按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮30%计算）；四、驳回原告富德财产保险股份有限公司的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4746元，由原告富德财产保险股份有限公司负担443元，由被告蔡耀冲负担4303元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  唐 娜人民陪审员  陶茂娟人民陪审员  易美红二〇二〇年六月五日书 记 员  刘荣耀法庭记录员陆梓沂