四川省南江县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川1922民初684号 原告：中国工商银行股份有限公司南江支行，统一社会信用代码：91511922709177567T，营业场所：四川省巴中市南江县南江镇光雾山大道红星段118号。 负责人：李书军，系南江支行行长。 委托诉讼代理人：任斌，四川谦益律师事务所律师。 被告：张毅，男，汉族，1977年12月19日出生，住四川省南江县。 被告：周蓉，女，汉族，1981年11月2日出生，住四川省南江县。 被告：四川省南江县宏宇房地产开发有限公司，统一社会信用代码：915119227208536346，住所：四川省巴中市南江县南江镇光雾山大道琉璃路78号。 法定代表人：赵德恩，该公司董事长。 委托诉讼代理人：王廷玉，女，汉族，1966年9月20日出生，住四川省南江县，系公司职工。 原告中国工商银行股份有限公司南江支行（以下简称南江工行）诉被告张毅、周蓉、四川省南江县宏宇房地产开发有限公司（以下简称宏宇公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月4日立案后，依法适用普通程序，于2020年6月24日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人任斌，被告张毅、被告四川省南江县宏宇房地产开发有限公司的委托诉讼代理人王廷玉到庭参加了诉讼。被告周蓉经本院公告传唤未到庭参加诉讼，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，本院依法对被告周蓉进行缺席审理。本案现已审理终结。 原告南江工行向本院提出诉讼请求：1、判令原、被告于2013年7月4日签订的《个人购房借款／担保合同》项下的贷款于2019年7月21日到期；2、被告张毅、周蓉偿还原告借款本金余额223255.89元及实际偿清之日为止的利息（其中,期内利息、复利截止至2019年7月21日合计为47311.13元，逾期利息自2019年7月22日起开始计算至实际清偿日为止，期内利息按照中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准上浮10％计算，复利、逾期利息按照中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准上浮10％后再上浮50％计算）；3、确认原告南江工行有权就被告张毅、周蓉提供的涉案抵押物（南房预南江县字第××号）折价或者以拍卖、变卖所得的价款优先受偿；4、被告宏宇公司对上述债务承担连带清偿责任；5、本案诉讼费、律师费、保全费由被告共同承担。事实与理由：原告南江工行与被告周蓉、张毅、被告宏宇公司，于2013年7月4日签订的《个人购房借款／担保合同》［编号Ａ：（住）字（巴中）行（南江）支行（2013）年（507）号］，张毅、周蓉向原告借款240000.00元，用于购买南江县。借款合同对借款的期限、利率、结息、还款、违约等都作了详细的约定。为确保《个人购房借款／担保合同》的履行，确保原告南江工行债权的实现，被告张毅、周蓉以其所购买的位于南江县为原告提供抵押担保，并办理了抵押权预告登记。同日被告宏宇公司在《个人购房借款／担保合同》上保证人一栏签章，为被告张毅、周蓉提供保证担保。保证方式为保证人自愿向贷款人提供连带责任保证，保证期间，为本合同项下贷款到期之日起两年。贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期限为贷款提前到期之日起两年。合同签订后，原告依约向被告张毅、周蓉发放了贷款240000.00元。按照合同约定,被告张毅、周蓉应该于每月19日向原告支付应付本息,但是自2013年11月19日起至今被告张毅、周蓉未按时足额偿还贷款本息累计超过六次，截止2019年7月21日，尚欠借款本金余额223255.89元，期内利息、复息47311.13元。按照合同约定,借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，原告有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。综上所述，原被告之间的合同真实、合法、有效，原告已经全面履行了合同义务。被告未履行合同义务，已经构成严重违约，并给原告造成了严重的经济损失。为此，原告根据我国相关法律的规定，特向贵院提起诉讼，请求支持原告的诉讼请求。 被告张毅辩称：向原告借款240000.00元属实，同意从2019年7月22日开始按照合同约定的利率计算支付，现在无力一次性偿还本息，希望还是按照约定继续履行贷款合同。同意原告对抵押物折价或者以拍卖、变卖所得的价款优先受偿；对原告要求被告宏宇公司承担连带清偿责任及其他诉讼请求均无异议。 被告宏宇公司辩称：原告的诉称属实，请求法院按照法律规定判决。 被告周蓉未到庭参加诉讼，也未向法庭提交书面答辩状。 经审查，对原、被告告提交的证据本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人的庭审陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年7月4日，原告与被告周蓉、张毅、被告宏宇公司签订了《个人购房借款／担保合同》［编号Ａ：（住）字（巴中）行（南江）支行（2013）年（507）号］，合同约定：被告张毅、周蓉向原告借款240000.00元，用于购买南江县，建筑面积114.59平方米；贷款的担保方式为抵押、保证；借款期限为20年；还款方式为按月等额本息；（第四条）贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮10％确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按下列公式换算，月利率＝年利率／12，日利率＝年利率／360；贷款发放后遇基准利率调整，按以下方式处理，贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；借款人授权贷款人将贷款一次性划入宏宇公司在南江工行设立的帐户23×××23；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50％确定；贷款利率按第四条的约定进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致；保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任；贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生的费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。其中违约责任的约定：借款人连续3个月或者累计6次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人（本案原告）有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，并有权要求借款人（本案被告张毅、周蓉）立即清偿未偿还款项及所产生的利息、罚息及其他费用。为确保原告债权的实现，被告张毅、周蓉以在被告宏宇公司所购买的案涉南江县向原告提供抵押担保，并于2013年7月10日办理了抵押权预告登记，权利证书号：南房他证南江县字第××号，房屋他项权利人：中国工商银行股份有限公司南江支行。被告宏宇公司在《个人购房借款／担保合同》保证人处确认并盖印，自愿为被告张毅、周蓉的该笔贷款提供担保。约定：保证方式为连带责任保证；保证期间为，本合同项下的贷款到期之日起两年，贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年。并约定如贷款人宣布贷款提前到期的，无需经过担保人同意，担保人仍应继续按照约定履行担保责任。原被告合同签订后，原告于2013年7月19日向被告发放了贷款240000.00元。被告张毅、周蓉履行了部份义务后，自2016年5月2日后被告张毅、周蓉停止履行偿还原告借款本息的义务。现被告张毅、周蓉尚欠原告南江工行贷款本金223255.89元及相应利息。因本案未发生案件保全费、律师费，庭审中，原告放弃该主张。 另查明，被告张毅与被告周蓉原系夫妻关系，2016年2月29日，双方协议离婚。双方约定，购买的位于南江县的房产归被告张毅所有，债务由被告张毅清偿。又查明，被告张毅、周蓉在被告宏宇公司所购买的案涉南江县今未办理正式房屋所有权证。 本院认为：原告南江工行与被告张毅、周蓉、被告宏宇公司于2013年7月4日签订的《个人购房借款/担保合同》系双方当事人的真实意思表示，未违反法律的强制性规定，合法有效。原告依照合同约定向被告张毅、周蓉履行了放款240000.00元的义务，被告张毅、周蓉则应按照合同约定及时全面的履行还本付息的义务，但被告张毅、周蓉自2016年5月2日后，停止了向原告偿还贷款本息的义务，根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条之规定，当事人应该按照合同约定全面履行自己的义务，当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定，应该承担继续履行或者赔偿损失等违约责任。被告张毅、周蓉的行为已经构成双方签订的《个人购房借款/担保合同》中约定的违约情形，故，原告要求双方签订的合同项下未偿还的借款立即到期，并请求被告张毅、周蓉立即偿还借款本息，符合双方的约定及法律的规定，且被告张毅当庭承认自己的违约行为并表示对原告的诉讼请求无异议，希望继续履行合同。故，原告请求被告偿还下欠贷款本金223255.89元及相应利息的诉讼请求，本院予以支持。 关于原告南江工行主张对涉案房产折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权的问题。案涉房产虽已办理抵押权预告登记，但根据《中华人民共和国物权法》第二十条规定:“当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权,按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效。”预告登记是保全债权实现的措施，并具有排除他人处分标的物的物权效力，但并非正式物权登记，其不同于发生物权变动的本登记，本登记是对已经发生的物权变动进行的登记。抵押权预告登记所备案的并非现实的抵押权，而是将来发生抵押权变动的请求权，作为涉案房屋抵押权预告登记的权利人，在未办理房屋正式抵押权设立登记之前，其享有抵押登记条件成就前办理抵押权登记的请求权，并非对涉案房屋享有现实的抵押权。预告登记后，本案当事人并未向登记机关办理抵押权正式登记，案涉房屋并未登记到不动产登记薄，不能产生抵押权效力，双方可依借款合同主张债权请求权，原告南江工行可在请求被告张毅、周蓉办理不动产正式抵押登记后，另行要求实现抵押权。故，原告南江工行要求对涉案房屋实现抵押权的诉讼请求，本院不予支持。 关于原告请求被告宏宇公司对被告张毅、周蓉所负上述债务承担连带责任的问题。原告与被告宏宇公司签订了《个人购房借款/担保合同》，双方订立的书面保证合同是双方当事人的真实意思表示，双方应当按照合同约定全面履行自己的义务。双方对保证期间、保证范围及保证方式进行了明确的约定，在本案中，原告依据合同约定宣布贷款提前到期的，则保证期间为贷款提起到期之日起两年，原告南江工行要求被告宏宇公司承担保证的时间处于保证期间内，根据双方合同的约定，贷款人宣布贷款提前到期的，无需经过担保人同意，担保人仍应继续按照约定履行担保责任。为此，根据法律的规定及合同约定，原告请求被告宏宇公司对被告张毅、周蓉所负本案债务承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。 关于被告周蓉与被告张毅已经离婚，对债务处理的问题。根据《中华人民共和国婚姻法》第四十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十五条之规定，夫妻共同生活期间所负的债务，应当共同偿还，本案案涉贷款是被告张毅与被告周蓉在夫妻关系存续期间，共同贷款购房所产生的合法的夫妻共同债务，双方在离婚时对债务的约定，只是对被告张毅与被告周蓉约束力，对原告不产生效力，故该笔贷款被告张毅与被告周蓉应该共同偿还。若被告周蓉就共同债务清偿后，可以基于离婚协议或者人民法院的法律文书向被告张毅追偿。 综上，依照《中华人民共和国民法总则》第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零八条，《中华人民共和国物权法》第九条、第十四条、第二十条第一款，《中华人民共和国婚姻法》第四十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、限被告张毅、周蓉于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司南江支行借款本金223255.89元，并支付自2016年5月2日起至该借款偿还清之日止按双方签订的《个人购房借款/担保合同》约定利率标准计算的利息、复息、罚息； 二、被告四川省南江县宏宇房地产开发有限公司对被告张毅、周蓉所负的上述债务承担连带清偿责任； 三、驳回原告中国工商银行股份有限公司南江支行的其他诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，则应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费5359.00元（原告已预交），由被告张毅、周蓉、被告四川省南江县宏宇房地产开发有限公司负担。 如不服本判决,可以在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按照对方当事人的人数提出副本,上诉于四川省巴中市中级人民法院。 审 判 长  何 涛 人民陪审员  郑荣华 人民陪审员  文仕忠 二〇二〇年六月二十八日 书 记 员  田 刘