河北省邯郸市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）冀04民终2243号 上诉人（原审被告）：永安财产保险股份有限公司河北分公司石家庄市行唐营销服务部。住所地：河北省行唐县西二环车辆管理所对面临街商铺。 主要负责人：郭广辉，该营销部经理。 委托诉讼代理人：林辰龙，男，该公司员工。 被上诉人（原审原告）：孔令严，男，1992年11月5日出生，汉族，现住河北省武安市。 委托诉讼代理人：李占海，武安市壮大法律服务所法律工作者。 上诉人永安财产保险股份有限公司河北分公司石家庄市行唐营销服务部（以下简称永安保险公司）因与被上诉人孔令严保险合同纠纷一案，不服武安市人民法院（2020）冀0481民初271号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年5月14日立案后，依法组成合议庭不开庭进行了审理。本案现已审理终结。 永安保险公司的上诉请求：请求依法撤销武安市人民法院作出的（2020）冀0481民初271号民事判决书，改判永安保险公司不承担本案的车辆损失、车上人员赔偿责任122933.69元及一审诉讼费1380元。主要的事实与理由：一、孔令严驾驶的肇事车辆冀Ｅ×××××，发生交通事故时，经永安保险公司现场核实，该车辆与行驶证登记原车照片不符，车辆在原有基础私自改装、加装挡板致使车辆危险程度增加。该行为违反了《机动车损失保险》责任免除第九条（五）款、《机动车车上人员责任保险》责任免除第四十一条（二）约定，属责任免除，以上两项条款明确约定：“被保险机动车被装让、改装、加装或改变使用性质等，被保险人、受让人未及时通知保险人，且因转让、改装、加装或者改变使用性质等导致被保险机动车危险程度显著增加”属责任免除。本案中，永安保险公司将违反法律、法规禁止性规定的行为作为保险合同免责条款的免责事由，不仅向投保人送达了保险条款，对免责条款加粗加黑，尽到了提示义务，更依法针对免责条款履行了明确说明和告知义务。对此，永安保险公司已向一审法院提交事故照片、投保单、投保提示、条款说明书、保险合同送达签收书等证据予以证实，该一系列证据可形成完整的证据链，足以说明永安保险公司己对免责条款尽到明确说明和提示告知义务并证实肇事车辆存在私自改装、加装挡板致使标的危险程度增加的事实。原审法院在判决中也认定保险合同关系成立，双方应按照合同约定履行义务，故原审法院对该免责条款的效力理应认定，而原审法院违背事实及合同条款约定判决永安保险公司承担赔偿责任，是错误的。二、依据《保险法》第五十二条及《保险法》若干问题解释（四）第四条法律规定：“保险标的因改装等原因引起的变化，造成危险程度显著增加”保险人不应承担赔偿保险金的责任。依据以上法律规解释，保险标的的情况可能会发生变化，如果发生保险事故的可能性增加，则视为危险程度增加。本案该车的在原有基础私自改装、加装挡板，己经致使标的车辆引起了实质性的变化，并视为危险程度显著增加的事实，原审法院完全无视明确法律规定，无视法定的举证规则，加重保险人的举证责任。本案中，孔令严的一系列行为，不仅违法了保险合同中禁止性规定，同时违反了《中华人民共和国道路交通安全法》第十六条第一款之规定：“拼装机动车或者擅自改变机动车已登记的结构、构造或者特征”，己造成了人身、财产损失，这是其蔑视法律、无视规则的后果。综上所述，支持永安保险公司的上诉请求，驳回孔令严的诉讼请求。 孔令严答辩称，一审法院认定事实清楚，适用法律正确，应予以维持。依据《保险法》第17条规定，永安保险公司提供的系格式条款，对孔令严不产生法律效力，永安保险公司未尽到明确说明义务。综上，请求驳回上诉，维持原判。 孔令严向一审提出的诉讼请求：一、请求人民法院依法判决永安保险公司给付其医疗费、施救费、车辆维修损失费等共计127977元；二、本案诉讼费由永安保险公司承担。 一审法院认定的事实如下，孔令严系冀Ｅ×××××车实际车主，该车挂靠在邢台启航道路货物运输有限公司。2018年10月11日，邢台启航道路货物运输有限公司代孔令严为该车在永安保险公司投保不计免赔率的车上人员责任险（驾驶员）（赔偿限额为：100000元）、车损险（综合型）（免赔率为0）（赔偿限额为：158000元）等，保险期间：自2018年10月12日0时起至2019年10月11日24时止。 2019年1月15日16时30分许，孔令严驾驶冀Ｅ号轻型自卸货车沿邯沙线37公里旅游专线由东向西行驶至17公里加处时，与前方等待红灯赵天明驾驶的晋Ｅ×××××、晋Ｅ×××××号重型半挂牵引车、牛振江驾驶的冀Ｄ×××××、冀Ｄ×××××号重型半挂车发生连环追尾，造成孔令严受伤，车辆不同程度损坏的交通事故。经武安市公安局交通警察大队作出道路交通事故认定书认定，孔令严负此事故全部责任；赵天明、牛振江均不负此事故责任。事故发生后，孔令严到武安市第一人民医院住院治疗31天，支付医疗费共计94956.69元。另支付车辆修理费24377元及车辆施救费3600元。 原审法院认为，邢台启航道路货物运输有限公司代孔令严为冀Ｅ×××××号车辆在永安保险公司投保不计免赔率的车上人员责任险（驾驶员）（赔偿限额为：100000元）、车损险（综合型）（免赔率为0）（赔偿限额为：158000元）系双方真实意思表示，证实双方的车辆保险合同关系成立，双方均应按合同约定履行义务。永安保险公司理应在冀Ｅ×××××号车辆投保的车上人员责任险（驾驶员）、车损险限额内进行赔偿。永安保险公司辩称，经核实肇事车辆事故发生时私自改装、加装，违反了《机动车损失保险》、《机动车车上人员责任保险》之规定，导致被保险机动车危险程度显著增加属责任免除，永安保险公司不承担本案的任何损失，其损失应由孔令严自行承担。原审法院认为，永安保险公司未提交“被保险机动车危险程度显著增加”的证据，且道路交通事故认定书并未认定冀Ｅ×××××号车辆进行过改装、加装或者改变使用性质，故对永安保险公司辩解理由，不予采信。经确认，孔令严的损失包括：医疗费94956.69元、车辆修理费24377元、车辆施救费3600元，共计122933.69元。故，永安保险公司应在投保车上人员责任险（驾驶员）、车损险限额内赔偿孔令严医疗费、车辆修理费、车辆施救费共计122933.69元。孔令严庭审中要求的误工费6479元，未提交相应的证据予以证明，故不予支持。依照《中华人民共和国保险法》第五条、第十条、第十四条、第五十七条、第六十四条之规定，判决如下：一、永安财产保险股份有限公司河北分公司石家庄市行唐营销服务部在本判决生效后十日内在冀Ｅ×××××号车辆投保的车上人员责任险（驾驶员）限额内赔偿孔令严医疗费94956.69元、车损险限额内赔偿孔令严车辆施救费3600元、车辆修理费24377元，共计122933.69元；二、驳回孔令严其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2860元，减半收取计1430元，由永安财产保险股份有限公司河北分公司石家庄市行唐营销服务部负担1380元，由孔令严负担50元。 二审审理期间，孔令严为了支持其主张，向本院提交奇瑞徽银汽车金融股份有限公司出具的《保险理赔权益授权书》，证明保险合同的第一受益人同意其领取保险理赔款。永安保险公司对该证据认可。 二审审理查明的事实，保险合同约定，车辆全损或盗抢时，第一受益人为奇瑞徽银汽车金融股份有限公司。2020年5月28日，奇瑞徽银汽车金融股份有限公司出具《保险理赔权益授权书》，同意孔令严主张涉案的保险理赔款。其他查明的事实与一审查明的基本一致， 本院认为,邢台启航道路货物运输有限公司代孔令严为冀Ｅ×××××号车辆在永安保险公司投保不计免赔率的车上人员责任、车损险等保险系双方真实意思表示，合法有效，双方均应按合同约定履行义务。投保车辆发生交通事故造成车辆损失及司机孔令严受伤，保险合同约定的第一受益人奇瑞徽银汽车金融股份有限公司出具《保险理赔权益授权书》，同意孔令严主张涉案的保险理赔款，永安保险公司理应在车上人员责任险（驾驶员）、车损险限额内进行赔偿。永安保险公司上诉称，经核实，肇事车辆事故发生时私自改装、加装，导致被保险机动车危险程度显著增加属责任免除。对于该主张，永安保险公司未提交的证据并不能有效证明事故车辆存在改装的事实，且道路交通事故认定书并未认定事故车辆进行过改装、加装的事实。故，永安保险公司的该主张，本院不予采纳。 综上所述，永安保险公司的上诉请求不能成立。原审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予以维持。本院依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费2760元，由永安财产保险股份有限公司河北分公司石家庄市行唐营销服务部负担。 本判决为终审判决。 审判长  王志敏 审判员  聂亚磊 审判员  郭 晶 二〇二〇年六月五日 书记员  赵宇帆