福建省龙岩市新罗区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0802民初3587号 原告：招商银行股份有限公司龙岩分行，住所地龙岩市新罗区登高西路301室，统一社会信用代码91350800581125089F。 负责人：李海云，行长。 委托诉讼代理人俞泉峰，福建津都律师事务所执业律师。 委托诉讼代理人陈丽闽，福建津都律师事务所执业律师。 被告：陈文钦，男，汉族，1977年6月16日出生，住龙岩市永定区。 被告：卢晓玲，女，汉族，1979年12月27日出生，住龙岩市永定区。 原告招商银行股份有限公司龙岩分行（以下简称“招商银行龙岩分行”）与被告陈文钦、卢晓玲金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月6日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告招商银行龙岩分行的委托诉讼代理人陈丽闽到庭参加诉讼，被告陈文钦、卢晓玲经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 招商银行龙岩分行向本院提出诉讼请求：一、请求依法判令招商银行龙岩分行提前解除与陈文钦2011年12月12日签订的《个人购房借款及担保合同》（编号：110174597024000091）；二、请求依法判令陈文钦、卢晓玲共同向招商银行龙岩分行归还借款本金68102.85元，截止至2020年4月20日尚欠的利息682.79元、罚息120.9元和复息8.3元，并支付2020年4月21日起至款还清之日止的利息、罚息和复息（利息以尚欠的本金为基数，按年利率6.37%计算；罚息以尚欠的本金为基数，按年利率9.555%计算；复息以尚欠的利息为基数，按年利率9.555%计算）；三、请求依法判令被告一、被告二共同向招商银行龙岩分行支付律师代理费340元；四、依法拍卖或变卖陈文钦、卢晓玲提供的抵押物即龙岩市新罗区【龙房权证字第××号】，拍卖或变卖抵押物所得价款优先用于偿还前述第二、三项所述被告一、被告二应偿还招商银行龙岩分行的债务。当庭变更第二项诉讼请求为：请求依法判令陈文钦、卢晓玲共同向招商银行龙岩分行归还借款本金68102.85元及截止至2020年4月20日尚欠的利息682.79元、罚息120.9元和复息8.3元，并支付2020年4月21日起至款还清之日止的罚息和复息（罚息以尚欠的本金为基数，按年利率9.555%计算；复息以尚欠的利息为基数，按年利率9.555%计算）。 事实和理由：2011年9月6日，陈文钦、卢晓玲因购买商铺需要贷款，共同向招商银行龙岩分行提出借款申请。2011年12月12日，陈文钦、卢晓玲与招商银行龙岩分行签订一份《个人购房借款及担保合同》（编号：110174597024000091），约定陈文钦向招商银行龙岩分行借款26万元人民币用于向案外人连超购买商铺，借款期限为120个月，自2011年12月12日起至2021年12月12日止。陈文钦、卢晓玲作为抵押人自愿以龙岩市新罗区【龙房权证字第××号】作为抵押物为被告一在前述借款合同项下的借款本金、利息、复息、违约金、贷款人实现债权的费用等债务提供担保。招商银行龙岩分行与陈文钦、卢晓玲于2011年12月16日办理了抵押登记手续，招商银行龙岩分行取得对前述抵押物的抵押权。《个人购房借款及担保合同》约定：合同5.1条规定：本合同执行年利率为年利率9.165%，后经陈文钦申请将执行利率调整为6.37%。合同5.3条规定：若借款人未按合同约定按时足额偿还贷款的，则贷款人有权对其未偿还的贷款本金从逾期之日起按在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，贷款人则有权按罚息利率按日计算复息。根据前述借款合同第23条约定：抵押担保的范围包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、复息、罚息、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包含但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）及第37条约定：在借款人不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由借款人全数负担。根据借款合同第38、39条约定，一旦借款人发生违约事件，贷款人有权宣布本合同提前到期，并采取相关追究借款人违约责任的措施。借款合同第43条约定：将合同第1条所载明抵押人和借款人的住所地址即“龙岩市永定区”确定为送达地址。卢晓玲在《个人购房借款及担保合同》抵押人处签名，说明卢晓玲知晓该笔借款，该借款发生在陈文钦、卢晓玲夫妻关系存续期间，故陈文钦、卢晓玲应承担共同还款责任。招商银行龙岩分行按照借款合同的约定，于2011年12月19日按陈文钦指定将26万元人民币借款发放至其指定案外人账户，已履行支付借款的义务，但陈文钦、卢晓玲自2020年1月20日当期开始至今未能按合同约定完全履行还本付息的义务。经招商银行龙岩分行多次催告，仍拒不履行还款义务，据此，招商银行龙岩分行有权依照约定要求提前收回已经发放贷款的本息，并要求承担相应的违约责任和享有抵押物拍卖、变卖所得或折价享有优先受偿权。综上所述，招商银行龙岩分行为维护自身的合法权益，依据《中华人民共和国民事诉讼法》及有关法律规定，特提起诉讼，望判如所请。 陈文钦、卢晓玲未作答辩，亦未提供证据。 招商银行龙岩分行围绕诉讼请求依法提交了户口簿、身份证、结婚证、贷款申请表、《个人购房借款及担保合同》、不动产权证和抵押权证书、个人贷款借款借据、贷款基本信息、借款附属信息和贷款关键信息列表、委托代理合同、增值税专用发票、转账凭证等证据；陈文钦、卢晓玲对招商银行龙岩分行提交的证据未提出异议，亦未到庭参加诉讼，视为自愿放弃诉讼权利。对招商银行龙岩分行提交的上述证据，本院予以确认并在案佐证。 本院经审理认定的事实与招商银行龙岩分行主张的事实一致。另查明，招商银行龙岩分行因本案支出律师费340元。陈文钦、卢晓玲于2006年1月1日办理结婚登记手续。 本院认为，招商银行龙岩分行与陈文钦签订的《个人购房借款及担保合同》，系双方当事人真实意思表示，其内容不违反法律、行政法规，合法有效。该合同约定，借款人若不按照约定按时足额偿还借款本金及利息，则构成违约。在此情形下贷款人有权解除案涉合同。前述合同中的该项约定，属于附条件的民事法律行为。查明事实表明，陈文钦在合同履行期间未按期足额支付本金及利息，构成违约。在此情形下，双方约定的解除合同条件已经成就。因此，招商银行龙岩分行主张解除双方当事人订立的《个人购房借款及担保合同》，并诉请返还贷款本金68102.85以及支付利息，均具有合同依据，本院予以支持，但前述利息的总额不能超过以尚欠本金按年利率24%计算的数额。陈文钦、卢晓玲系夫妻关系，且卢晓玲在《个人购房借款及担保合同》上签名，知晓了该笔款项，该笔款项属于其夫妻共同债务，其应对上述借款本金及利息共同承担还款责任。招商银行龙岩分行主张陈文钦、卢晓玲返还的借款本金及支付利息的诉求，具有事实与法律依据,本院予以支持。同时，《个人购房借款及担保合同》约定若借款人违约未还款，则债权人有权要求借款人赔偿其为实现债权而支付的诉讼费、律师费及其他实现债权的费用。招商银行龙岩分行作为房屋他项权利人依法有权在陈文钦、卢晓玲不履行债务时，有权要求将抵押物即龙岩市新罗区折价、拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。综上所述，招商银行龙岩分行的诉讼主张，于法有据，应予支持。陈文钦、卢晓玲经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法缺席审理与判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条第一款第一项、第一百八十七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、解除招商银行股份有限公司龙岩分行与陈文钦于2011年12月12日签订的《个人购房借款及担保合同》。 二、陈文钦、卢晓玲应于本判决生效之日起十日内返还招商银行股份有限公司龙岩分行借款本金68102.85元及利息682.79元、罚息120.9元、复息8.3元，并支付自2020年4月21日至款清结之日止以68102.85元为本金、按年利率9.555%计算的罚息及以尚欠的利息为本金、按年利率9.555%计算的复息（借款期间利息、罚息、复息的总和不得超过以尚欠透支本金为基数按年利率24%计算的数额）。 三、陈文钦、卢晓玲应于本判决生效之日起十日内支付招商银行股份有限公司龙岩分行因本案诉讼产生的律师费340元。 四、招商银行股份有限公司龙岩分行有权就陈文钦、卢晓玲名下位于龙岩市新罗区【龙房权证字第××号】折价、拍卖、变卖所得价款优先受偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1545元，减半收取计772.5元，由陈文钦、卢晓玲负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员 陈    颖 二〇二〇年六月十八日 书记员 汤芹娟（代） 附：一、引用的主要法律条文 1、《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2、《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押： （一）建筑物和其他土地附着物； （二）建设用地使用权； （三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权； （四）生产设备、原材料、半成品、产品； （五）正在建造的建筑物、船舶、航空器； （六）交通运输工具； （七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。 抵押人可以将前款所列财产一并抵押。 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 3、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 4、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 二、执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 主动履行生效法律文书提示 （一）具有金钱给付内容的生效法律文书，履行义务人可以在生效法律文书确定的履行期间内将相应的款项通过本院诉讼服务中心转交给权利人；款项转入或存入法院指定的履行款账户后，应当及时告知案件承办人，并提供银行转入或存入凭证复印件。 履行款存入以下账户 开户单位：龙岩市新罗区人民法院 开户行：兴业银行龙岩新兴支行 账号：17×××01 支付款项时，请在摘要栏写明款项内容、案件承办人、案号、当事人姓名等。 （二）生效法律文书确定应当负担诉讼费用的当事人，应当在法律文书生效后七日内，自觉到办结案件的开票窗口开具网络版的《福建省政府非税收入缴款通知书》到代收银行缴款，缴款后及时到法院开票窗口领取相应的诉讼费票据；也可通过现场POS机刷卡直接缴款，现场领取相应的诉讼费票据。主动缴款后，应及时向案件承办人提供银行转入或存入凭证复印件，否则法院将依法定程序向当事人追缴。 （三）履行义务人未及时告知已自动履行，导致案件进入执行程序，造成的负担执行费用、列入失信被执行人名单等一切后果自负。