福建省周宁县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0925民初419号 原告：周宁县农村信用合作联社，住所地福建省周宁县狮城镇桥南街73号。 法定代表人：王章清，职务理事长。 委托诉讼代理人：薛春芳，女，1987年8月22日生，汉族，福建省周宁县人，住福建省周宁县。 被告：叶清香，女，1979年6月18日生，汉族，福建省周宁县人，住福建省周宁县。 原告周宁县农村信用合作联社与被告叶清香银行卡纠纷一案，本院于2020年5月7日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告周宁县农村信用合作联社的委托诉讼代理人薛春芳到庭参加诉讼，被告叶清香经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告周宁县农村信用合作联社向本院提出诉讼请求：1、判令被告叶清香偿还原告周宁县农村信用合作联社透支本金20996.37元并支付利息、滞纳金（其中利息计至2020年4月28日止为64132.02元，2020年4月28日之后的利息、滞纳金按合同约定继续记付至借款本金还清之日止）；2、本案诉讼费用及原告周宁县农村信用合作联社为实现债权的其他费用，均由被告负担。事实与理由：2011年6月13日，被告叶清香向原告周宁县农村信用合作联社申请办理福万通贷记卡一张。2011年6月15日，原告周宁县农村信用合作联社核准同意被告叶清香办理上述贷记卡，授信2.5万元，卡号为62×××11。双方就权利义务进行了具体约定，其中明确：原告周宁县农村信用合作联社核准发给被告叶清香福万通贷记卡后，被告叶清香应该按照原告周宁县农村信用合作联社的规定支付期间使用时产生的利息费用，明确使用福万通贷记卡利息按日万分之五收取利息，不享受免息期；被告叶清香未能在到期还款日前偿还最低还款额的，除应支付透支的利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金。贷款人因向持卡人催收欠款所引起的一切费用由持卡人承担。被告叶清香多次用卡，未能按时偿还借款利息，截至2020年4月28日，被告叶清香结欠本金20996.37元，利息、滞纳金为64132.02元。经原告周宁县农村信用合作联社多次催讨，被告叶清香拒不履行还款义务，故原告周宁县农村信用合作联社诉至法院，请求判如所请。 被告叶清香未作答辩。 经审理查明，原告周宁县农村信用合作联社为证明其诉讼主张提供以下证据： 1、福万通贷记卡申请表复印件，证明原、被告双方就有关福万通贷记卡的使用、收费、还款及利息等进行了明确的约定。 2、被告叶清香居民身份证复印件，证明被告叶清香是具有完全的民事行为能力的自然人，诉讼主体适格。 3、交易明细账、账户余额表复印件，系原告周宁县农村信用合作联社电脑系统记录的有关欠款数据的记录，证明被告叶清香至今所结欠的借款本金及利息、滞纳金的事实。 本院认为，原告周宁县农村信用合作联社提供的证据1-3，均合法有效，内容客观、真实，证据之间能够相互印证，本院予以采信。被告叶清香无正当理由拒不到庭参加诉讼而未进行质证，亦未提供反驳的证据，视为自愿放弃诉讼权利，不影响本院对上述证据的认证。 本院根据上述有效证据，结合庭审实际认定案件事实如下： 2011年6月13日，被告叶清香向原告周宁县农村信用合作联社申请办理福万通贷记卡，并承诺遵守领用合约的各项规则。领用合约约定：万通贷记卡免息还款期最长为56天，叶清香在免息还款内全部偿还透支款的，无需支付消费透支交易的透支利息，叶清香选择最低还款额方式或超过发卡机构批准的信用卡额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为万分之五。叶清香支取现金发生的透支（包括非消费转账），不享受免息还款期待遇，并按上述利率支付透支部分的利息，上述所有计付利息的透支额均每月按实收计收复利。叶清香未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用周宁县农村信用合作联社批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元；超限费按超信用额度部分的5%收取。被告叶清香选择最低还款方式，不享受免息期。经审批，原告周宁县农村信用合作联社于2011年6月15日向被告叶清香发放账户账号为62×××11贷记卡，授信额度2.5万元，日利率为万分之五。后被告叶清香使用该卡进行多次借款，使用期间未能按时偿还借款利息，截至2020年4月28日，被告叶清香结欠本金20996.37元，利息、滞纳金为64132.02元。为此，原告周宁县农村信用合作联社诉至法院，请求判令支持原告周宁县农村信用合作联社的诉讼主张。 本院认为，被告叶清香向原告周宁县农村信用合作联社申请办理福万通贷记卡，原告周宁县农村信用合作联社经批准为其办理了福万通贷记卡业务，双方之间就福万通贷记卡的使用建立了合同关系，该合同是双方的真实意思表示，没有违反法律和行政法规的强制性规定，为有效合同关系，双方应依照《福建农村信用社农商银行福万通贷记卡领用合约》的约定履行合同义务。原告周宁县农村信用合作联社依约履行了为被告叶清香办理福万通贷记卡并提供相应的服务，而被告叶清香用卡透支后没有依约偿还欠款，其行为已构成违约，应承担本案纠纷的全部责任。 鉴于申请表同时约定了利息、违约金（含滞纳金、超限费等），而滞纳金计算是以最低还款额未还部分的5%计算，随着违约时间的延长，违约金的计算基数不断增大，利息和违约金之和可能超过实际损失。因此，为平衡当事人之间的利益，规范金融秩序，对本案讼争的透支利息和违约金之和应该以不超过年利率24%为限。 被告叶清香经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 被告叶清香应于本判决生效之日起十日内返还原告周宁县农村信用合作联社透支本金20996.37元并支付利息、违约金（利息、违约金按合同约定计算，利息、违约金合计不超过年利率24%为限计算至实际给付之日止）。 如果上述当事人未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。 本案案件受理费1928元，减半收取964元，由被告叶清香负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于宁德市中级人民法院（上诉案件受理费缴纳方法：到本院领取省财政厅印制的诉讼费用缴费通知书，至迟在上诉期满后七日内预交到宁德市中级人民法院，逾期不交按自动撤回上诉处理）。 审判员  陈孙秋 二〇二〇年六月十九日 书记员  陈燕燕 附注：义务人在规定的期限内必须履行义务，如未履行义务的，权利人可以向人民法院申请执行，并对案件受理费一并申请强制执行。申请执行的期间为二年，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 附主要适用法律条文： 1、《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 2、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。