广东省廉江市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0881民初1528号原告：中国农业银行股份有限公司廉江市支行，地址：廉江市***********。统一社会信用代码：914**********823X6。负责人：吴水生，职务：行长。委托诉讼代理人：戚基，该行职员。委托诉讼代理人：龙锦立，该行职员。被告：郑明珠，女，1986年12月10日出生，汉族，广东省廉江市人，住廉江市**********，现住廉江市********碧桂园二期剑桥郡五号楼2810号，公民身份号码：440************848。被告：王培均，男，1984年3月17日出生，汉族，广东省廉江市人，住廉江市******************，公民身份号码：440************216。原告中国农业银行股份有限公司廉江市支行（农行廉江支行）诉被告郑明珠、王培均金融借款合同纠纷一案，本院于2020年04月16日受理后，依法适用简易程序，于2020年06月17日公开开庭进行了审理。原告农行廉江支行的负责人的委托诉讼代理人戚基、被告郑明珠到庭参加诉讼，被告王培均经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行廉江支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告农行廉江支行与被告郑明珠签订《个人购房担保借款合同》(合同编号：440***********147)；2.判令被告郑明珠偿还原告贷款本息合计人民币594033.61元，其中本金582244.72元、利息11788.89元（该息含罚息60.82元、复息141.69元），此息计至2020年04月10日止，从2020年04月11日起贷款利息按《个人购房担保借款合同》条款的约定计算至结清本息日止；3.判令被告王培均对被告郑明珠结欠原告的贷款本息合计人民币594033.61元及从2020年04月11日起至结清本息日止产生利息承担连带清偿责任；4.判令原告对两被告提供坐落在广东省廉江市********碧桂园二期剑桥郡五号楼2810房为贷款抵押合法有效，不动产登记证明：粤（2020）廉江市不动产证明第0003325号，原告对抵押物处置所得享有优先受偿权；5.判令被告郑明珠、王培均承担本案有关全部诉讼费用。事实与理由：被告郑明珠、王培均（夫妻）因购房资金需要，于2017年01月30日向原告申请一手房贷款（见：个人信贷业务申请表），并签字同意房产抵押承诺书（见：房产抵押承诺书）,2017年02月28日原告与被告双方签约《个人购房担保借款合同》，合同编号：440***********147,经原告审批同意后于2017年02月28日向被告发放贷款1笔（见：借款凭证），凭证号为：4402********727，借款金额人民币陆拾壹万元(610000.00元），用途：购买住房，执行利率：4.41000%，逾期利率6.61500%，还款方式：等额本息还款，还款周期为：月，首期还款额3058.25元，还款日：每月28日，借款到期日期：2047年02月27日。借款时被告同意提供坐落在广东省廉江市********碧桂园二期剑桥郡五号楼2810房为贷款抵押，不动产登记证明：粤（2020）廉江市不动产证明第0003325号；双方按借款合同第二部分特别条款约定：授权贷款人将全部借款直接划入指定账户：廉江市碧桂因房地产开发有限公司，开户行：中国邮政储蓄银行股份有限公司廉江市支行，账号：944************626；首期还款额日期：2017年03月28日（见还款明细表），借款人还款账户卡号622*************511，从2017年03月28日至2019年11月11日止被告共偿还原告贷款本金27755.28元，利息70191.46元，罚息9.39元，复息22.12元（见：还款明细表）；目前借款人由于资金出现困难，原定每期末月的借款发放日对应日（即每月28日）为还款日还款的，被告多次出现逾期还款和多期未按约还款（见：还款明细表、贷款基本信息），严重违反《个人购房担保借款合同》条约，已构成违约责任。因借款人出现还款周期到期未还款和逾期时，原告多次电话和上门催收未果，最近一次催收日期2020年03月16日。被告的行为严重影响我行资金安全及经营效益，依据《个人购房担保借款合同》违约责任规定：贷款人有权提前收回已发放借款，有权行使担保权，提起诉讼。截止2020年04月10日止被告结欠原告贷款本息合计人民币594033.61元，其中：本金582244.72元、利息11788.89元（该息含罚息60.82元、复息141.69元）[见：还款试算信息一贷款基本信息]，此息计至2020年04月10日止,从2020年04月11日起贷款利息按《个人购房担保借款合同》条款的约定计算至结清本息日止。被告郑明珠辩称：欠款属实，希望可以继续供房，按照之前每月按揭的还，继续履行合同。被告王培均没有答辩。原告农行廉江支行围绕诉讼请求依法提交了证据：1、个人信贷业务申请表，证明被告郑明珠、王培均向原告申请一手住房贷款的事实。2、户口簿、居民身份证、结婚证明，证明家庭成员间关系的法律效力，两被告具有中华人民共和国国籍的公民身份、符合办理贷款事宜的对象及婚姻状况等事实。3、同意房产抵押承诺书，证明被告承诺同意坐落在广东省廉江市********碧桂园二期剑桥郡五号楼2810房为借款抵押的事实。4、《个人购房担保借款合同》，证明贷款人、借款人、保证人、抵押人签约合同各方具体业务运作规则，各方的权利、义务和责任等相关条款的事实。5、借款凭证，证明被告郑明珠于2017年2月28日签名确认借到原告款项的事实。6、不动产登记证明，证明被告用坐落在广东省廉江市********碧桂园二期剑桥郡五号楼2810房为借款抵押在廉江市自然资源局办理抵押登记手续的事实。7、还款明细表，证明郑明珠在2017年3月28日至2019年11月11日止每期还款明细的事实。8、贷款还款试算信息（贷款基本信息），证明试算截止2020年4月10日被告尚欠原告贷款本金、利息（含罚息、复息）等事实。9、逾期贷款催还通知书，证明原告曾上门向被告催还欠款等事实。被告郑明珠向本院提交离婚协议书、离婚证，证明被告王培均与郑明珠已经离婚。被告王培均没有向本院提交证据。本院组织当事人进行庭审质证。被告郑明珠对原告的证据均无异议。被告王培均不到庭参加诉讼，视为放弃质证的权利。本院对于原告和被告郑明珠提交的证据均予以采信。根据当事人的陈述和经审查认定的证据，本院经审理查明：被告郑明珠、王培均于2013年2月22日登记结婚，因购房资金需要，于2017年01月30日向原告农行廉江支行申请一手房贷款，填写《中国农业银行个人信贷业务申请表》，双方均在《同意房产抵押承诺书》，被告郑明珠作为抵押人签字，被告王培均作为共有权人签字，同意以双方合法所有的位于广东省廉江市********碧桂园二期剑桥郡五号楼2810房为借款人郑明珠向原告借款所产生的债务提供抵押担保。2017年02月28日原告与被告郑明珠签约《个人购房担保借款合同》，合同编号：440***********147。该合同对借款金额、借款用途、借款期限、借款利率、借款提取、还款、提前还款、借款担保、抵押、抵押（预告）登记及违约责任进行了约定。另该合同第十一条11.1约定：“借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整，自基准利率调整之日（或1年期LPR调整后一个工作日）起罚息利率相应调整。”11.3约定：“对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。”11.4约定：“发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿。……（2）借款人未按约定按期足额偿还借款；……”经原告审批同意后于2017年02月28日向被告郑明珠发放贷款1笔，借款凭证号为：4402********727，借款金额人民币陆拾壹万元(610000.00元），用途：购买住房，执行利率：4.41000%，逾期利率6.61500%，还款方式：等额本息还款，还款周期为：月，首期还款额3058.25元，还款日：每月28日，借款到期日期：2047年02月27日。双方按借款合同第二部分特别条款约定：授权贷款人将全部借款直接划入指定账户：廉江市****地产开发有限公司，开户行：中国邮政储蓄银行股份有限公司廉江市支行，账号：944************626。被告郑明珠首期还款额日期：2017年03月28日，借款人还款账户卡号622*************511，从2017年03月28日至2020年06月17日止被告共偿还原告贷款本金34171.18元，利息85368.08元，尚欠贷款本息577239.60（提前还本金额575828.82元，提前还息金额1410.78元）。由于被告郑明珠资金出现困难，原定每期末月的借款发放日对应日（即每月28日）为还款日还款的，被告郑明珠多次出现逾期还款和多期未按约还款，故原告诉至本院处理。另查明，借款时被告郑明珠、王培均同意提供坐落在广东省廉江市********碧桂园二期剑桥郡五号楼2810房为贷款抵押，并办理抵押权登记，不动产登记证明：粤（2020）廉江市不动产证明第0003325号。另外，本院根据原告的财产保全申请，于2020年4月20日作出（2020）粤0881民初1528号之一民事裁定书，裁定：查封郑明珠位于廉江市********碧桂园二期剑桥郡五号楼2810号的不动产，查封价值61万元，查封期限为三年。再查明，被告郑明珠、王培均于2017年6月5日登记离婚，双方签订《离婚协议书》，约定“夫妻婚姻关系存续期间双方对外各自的债权债务，离婚后由各自享有和承担。双方共同财产分割位于廉江市********碧桂园二期剑桥郡五号楼2810房归女方（郑明珠）所有。”本院认为：本案是金融借款合同纠纷。本案有以下三个争议焦点问题：一、关于原告主张解除借款合同问题。原告与被告郑明珠签订的《个人购房担保借款合同》合法有效，受法律保护，双方应当依约履行合同义务。原告在签订合同后，已按约定全额支付了借款61万元到被告郑明珠指定账户，履行了放款的义务，而被告郑明珠没有按约定按月偿还借款本息给原告，其行为已构成违约，应承担违约责任。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款：“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同”的规定，因被告郑明珠违约责任的情形已出现，解除合同的条件已经成就，故原告按照案涉合同第十一条11.4的约定请求解除双方签订的《个人购房担保借款合同》，本院应予准许。截止2020年06月17日，被告郑明珠尚欠原告贷款本息577239.60元（提前还本金额575828.82元，提前还息金额1410.78元）。依照《中华人民共和国合同法》第九十八条“合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。”、第二百零五条“当事人应当按照约定的期限支付利息。……”、第二百零六条“当事人应当按照约定的期限返还借款的……”及第二百零七条“当事人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”的规定，被告郑明珠应向原告偿还贷款本息577239.60元（计至2020年6月17日止），其余利息按双方签订的《个人购房担保借款合同》的约定从2020年6月18日起计至结清本息之日止。二、关于原告主张被告王培均对被告郑明珠的贷款本息承担连带清偿责任的问题。本案中，被告郑明珠作为借款人和抵押人与原告签订《个人购房担保借款合同》。虽案涉的抵押房产登记在被告郑明珠个人名下，属于她和被告王培均在夫妻关系存续期间购买的夫妻共同财产，被告王培均仅作为房产共有人在《同意房产抵押承诺书》签字同意将该房产用于抵押贷款，并没有与原告签订任何同意承担连带责任的保证书。且被告王培均已与被告郑明珠离婚，案涉的抵押房产（亦即夫妻共同财产）已分割给被告郑明珠，故被告王培均无须对本案贷款本息（原属夫妻共同债务）承担连带清偿责任。对于原告主张被告王培均对被告郑明珠的贷款本息承担连带清偿责任请求，无事实依据，本院不予支持。三、关于原告请求对被告郑明珠提供的抵押物享有优先受偿权的问题。根据原告与被告郑明珠签订的《个人购房担保借款合同》，被告郑明珠以其所有的位于廉江市********碧桂园二期剑桥郡五号楼2810号房为该笔借款提供担保，并办理了抵押权登记。《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款规定：“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”第三十四条规定：“下列财产可以抵押：（一）抵押人所有的房屋和其他地上定着物；……”第四十一条规定：“当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。”第五十三条第一款规定：“债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。”依照上述法律规定，原告第4项诉讼请求，依法有理，本院予以支持。被告王培均经本院传票传唤无正当理由拒到庭参加诉讼，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，本院对本案予以缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款、第三十四条、第四十一条、第五十三条第一款以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国农业银行股份有限公司廉江市支行与被告郑明珠签订的《个人购房担保借款合同》（合同编号：440***********147）。二、限被告郑明珠在本判决发生法律效力之日起十五日内向原告中国农业银行股份有限公司廉江市支行偿还贷款本息575828.82元（计至2020年6月17日止），并支付从2020年6月18日起至结清本息之日止按双方签订的《个人购房担保借款合同》的约定计算的利息。三、原告中国农业银行股份有限公司廉江市支行对被告郑明珠所有的位于广东省廉江市********碧桂园二期剑桥郡五号楼2810号房折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。四、驳回原告中国农业银行股份有限公司廉江市支行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期限履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的利息。本案受理费9740元、保全费3570元，合计共13310元，由被告郑明珠负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省湛江市中级人民法院。审 判 员 莫华存二〇二〇年六月二十八日法官助理 韦丽珍书 记 员 许婷婷附相关法律条文及司法解释：《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十八条合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。第二百零五条当事人应当按照约定的期限支付利息。第二百零六条当事人应当按照约定的期限返还借款。第二百零七条当事人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”第三十四条下列财产可以抵押：（一）抵押人所有的房屋和其他地上定着物；（二）抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产；（三）抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其他地上定着物；（四）抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其他财产；（五）抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权；（六）依法可以抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。第五十三条第一款债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。