上海市虹口区人民法院民 事 判 决 书（2020）沪0109民初3742号原告：张明家，男，1976年12月3日出生，汉族，住安徽省。委托诉讼代理人：孙明军，上海慕恩律师事务所律师。被告：中国太平洋财产保险股份有限公司上海分公司，地址上海市虹口区。负责人：徐峰,总经理。委托诉讼代理人：李飞，中豪律师集团(上海)律师事务所律师。原告张明家与被告中国太平洋财产保险股份有限公司上海分公司财产保险合同纠纷一案，本院于2020年2月20日立案后，依法适用简易程序，于2020年5月9日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人孙明军律师、被告委托诉讼代理人李飞律师到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：判令被告支付原告保险金61,500元(其中车辆维修费59,000元、评估费2,000元、牵引费500元)。事实和理由：2018年11月21日,原告为其所有的牌号为沪BDXXXX梅赛德斯-奔驰轿车在被告处投保了机动车损失险且不计免赔;保险期限自2019年1月24日00时00分起至2020年1月23日24时00分止。2019年8月10日15时许，原告驾驶上述被保险车辆行驶至上海市青浦区华新镇嘉松中路纪鹤公路口往北50米处时,因台风天气暴雨造成道路大面积积水，导致原告车辆进水无法继续行驶，车辆受损。原告随即向被告报案并要求牵引施救，但被告未进行施救，后原告联系牵引公司将车辆牵引至上海中升之星汽车销售服务有限公司进行检查修理，并支付牵引费500元。事故发生后，原告车辆经上海道路交通事故物损评估中心定损金额为65,000元，产生评估费2,000元。原告向被告申请理赔，被告仅赔付发动机损失以外的损失6,000元，对发动机损失不予赔偿。故原告起诉来院，要求判如所请。被告辩称：对原、被告之间的保险合同关系无异议，认可原告车辆受损系因发动机进水所致，事发当日也的确存在暴雨情况,但原告并未提供交警部门出具的事故证明，因此不能证明涉案车辆发动机进水系因当天暴雨积水引起；不认可原告单方委托评估的结论，评估金额亦过高；发动机进水损坏不属于保险赔偿范围，故被告不予赔偿。本院经审理认定事实如下：2018年11月21日,原告为其所有的牌号为沪BDXXXX梅赛德斯-奔驰轿车在被告处投保了机动车损失险且不计免赔;保险期限自2019年1月24日00时00分起至2020年1月23日24时00分止。保险条款第六条载明“保险期间内，被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车过程中，因下列原因造成被保险机动车的直接损失，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿……(四)雷击、暴风、暴雨、洪水……”；“责任免除”部分第八条载明“在上述保险责任范围内，下列情况下，不论任何原因造成被保险机动车的任何损失和费用，保险人均不负责赔偿……(八)发动机进水后导致的发动机损坏”。2019年8月10日15时许，原告驾驶上述被保险车辆行驶至上海市青浦区华新镇嘉松中路纪鹤公路口往北50米处时,车辆抛锚，原告即向被告报案。原告将车辆牵引至中升之星汽车公司进行修理，产生牵引费500元。原告委托上海道路交通事故物损评估中心对保险车辆损失进行评估，定损金额为65,000元，原告支付评估费2,000元。2019年10月9日，原告向上海市公安局青浦分局华新派出所报案，报案内容为：2019年8月10日15时许，原告驾驶号牌为沪BDXXXX的奔驰牌小轿车至青浦区华新镇嘉松中路纪鹤公路口往北50米处，因上址台风暴雨路面积水，致车辆无法继续行驶后车辆受损。以上事实，由原告提供的商业险保单、保险条款、车辆行驶证、驾驶证、上海公安局案(事)件接报回执单、事故车辆勘估表、车辆涉水受损照片、评估意见书、维修清单、维修费发票、施救作业单、施救费发票及双方当事人的陈述等证据佐证。审理中，因被告申请，本院依法委托上海达智资产评估有限公司(以下简称达智评估公司)对上述车辆损失进行评估，评估结果为：在评估基准日2019年8月10日该车辆损失为63,300元。评估费2,500元由被告垫付。经质证，原、被告对该评估报告无异议，但原告坚持依据前次评估结论主张诉请，被告则认为发动机损失系保险合同约定可以免责的范围。本院认为：本案的争议焦点为被告是否应在车辆损失险限额范围内承担赔偿责任。首先，原告投保机动车损失保险的目的，是为了在车辆发生意外损坏，能够通过保险赔付弥补损失。机动车损失保险的保险条款中，“保险责任”部分包含了“雷击、暴风、暴雨、洪水、龙卷风、冰雹、台风、热带风暴”等原因造成被保险机动车损失，并未排除发动机损坏的情形。而“责任免除”部分规定“发动机进水后导致的发动机损坏”排除在保险责任之外，但未就发动机进水原因加以区分。可见，在同一保险条款中，对保险车辆的发动机进水损坏是否属于保险免赔范围存在不同解释。发动机进水可以由多种原因引起，既可以由暴雨等自然现象所致，也可以由驾驶员失误或有意涉水行驶所致。本案中双方均认可事发当天系暴雨天气、路面积水，被告亦未举证证明原告存在不当操作等过错而导致发动机进水，故本院采纳原告意见，暴雨是导致被保险车辆发动机受损的最直接和起决定性作用的原因，属于保险赔偿范围，被告应当理赔。其次，保险合同为格式合同，虽然被告在保险单明示告知第三条注明“请详细阅读所附保险条款，特别是加黑突出标注的、免除保险人责任部分的条款内容”，且对保险条款中的责任免除部分内容进行了加黑加粗，但被告未提供证据证明对该条款的内容以书面或者口头形式向原告作出明确的说明和解释。根据保险法规定，该免责条款对原告不产生效力。故本院对被告依据发动机进水导致发动机损坏的条款主张免赔的抗辩不予采纳。审理中，被告申请对车辆损失进行评估，本院依法委托有资质的第三方评估机构达智评估公司对车辆损失进行评估鉴定，鉴定程序合法，故达智评估公司的鉴定意见本院应予以采纳，即原告车辆损失为(含发动机部分)63,300元，被告应按约履行保险合同之义务。扣除被告已赔付原告的6,000元，被告应再行支付原告车辆损失57,300元。在发动机进水、车辆熄火情况下，原告选择将车辆拖至维修点维修并无不当，由此产生的牵引费500元属于合理且必要支出，本院对此亦予以支持。以上两项合计57,800元。对原告单方委托评估，程序存在瑕疵，本院对其评估报告不予采纳，故相应的评估费2,000元应由原告自行承担；本院委托重新评估所产生的评估费2,500元，属于为查明和确定保险事故的性质、原因和保险标的的损失程度所支付的必要、合理费用，应由保险人即被告负担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、《中华人民共和国保险法》第十七条、第五十七条第二款、第六十四条之规定，判决如下：被告中国太平洋财产保险股份有限公司上海分公司于本判决生效之日起十日内给付原告张明家保险金57,800元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1,337.50元，减半收取668.75元，由原告负担46.81元，被告负担621.94元；本案评估费2,500元(已由被告预缴),由被告负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审判员  许雅芳二〇二〇年六月十日书记员  徐 贇附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。……二、《中华人民共和国保险法》第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。第五十七条……保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担；保险人所承担的费用数额在保险标的损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。第六十四条保险人、被保险人为查明和确定保险事故的性质、原因和保险标的的损失程度所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担。