重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0103民初28075号原告：重庆双色物资有限公司，住所地重庆市渝中区黄杨路10号7栋，统一社会信用代码91500103MA60FYYE3W。法定代表人：潘登，该公司总经理。委托诉讼代理人：陈海龙，重庆霁泽律师事务所律师。委托诉讼代理人：何深辉，重庆万忠律师事务所律师。被告：廖敏，女，1974年4月11日出生，汉族，住重庆市渝中区。原告重庆双色物资有限公司（以下简称双色物资公司）与被告廖敏追偿权纠纷一案，本院于2019年10月16日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告双色物资公司的法定代表人潘登到庭参加了诉讼。被告廖敏经本院合法传唤，逾期未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。双色物资公司向本院提出诉讼请求：1．廖敏支付双色物资公司欠款361147.04元，并支付从2019年9月16日起至欠款付清时止，以361147.04元为基数，按年利率24%的标准计算的滞纳金；2．廖敏支付双色物资公司律师代理费27668.82元；3．双色物资公司对廖敏所有的位于重庆市九龙坡区龙江路8号X-X-XX-X号房屋享有优先受偿权；4．案件受理费3566元，由廖敏负担。事实与理由：2017年8月31日，重庆金安小额贷款有限公司（以下简称金安小贷公司）与廖敏（借款人）签订《授信协议》，约定金安小贷公司向廖敏授信838000元。同日，金安小贷公司与廖敏签订《最高额抵押合同》，廖敏以重庆市九龙坡区龙江路8号X-X-XX-X号房屋提供抵押担保。同日，金安小贷公司与廖敏签订《借款合同》，约定借款金额为838000元整，还款方式为36期等额本息，借款年利率为9.2%。因《授信协议》约定作为放款条件，借款人应按要求为每笔借款投保个人借款保证保险，廖敏向中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财险公司）进行投保。2017年9月4日，平安财险公司出具了《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》（以下简称保险单），同意对廖敏上述借款提供保证保险，并约定借款人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），平安财险公司应向金安小贷公司进行理赔，借款人应向平安财险公司归还全部理赔款项和应付费用。同日，金安小贷公司向廖敏发放838000元，后廖敏自2019年8月4日起未根据合同约定履行还款义务。平安财险公司于2019年9月16日依据保险单的约定向金安小贷公司支付理赔款项361147.04元，其中含贷款本金353504.59元、利息6172.5元、罚息1469.95元。2019年9月26日，平安财险公司与原告双色物资公司签订《债权转让协议》，将其享有的债权、抵押权以及其他附属权益一并转让给原告双色物资公司。经平安财险公司债权转让通知后，被告廖敏未向原告双色物资公司履行清偿责任。双色物资公司现诉至法院。廖敏未答辩。经审理查明，2017年8月31日，金安小贷公司与廖敏（借款人）签订《授信协议》（合同编号DY20170822006663），约定金安小贷公司向廖敏授信838000元，授信期限从2017年8月31日至2022年8月30日。该协议第2.3条“放款条件”第（4）项约定，借款人应按出借人的要求为每笔借款投保个人借款保证保险，且保险公司同意承保并出具保单；第5.1条约定任何一方不履行或不完全履行合同约定义务的，应当依法承担违约责任并承担相关费用，包括但不限于诉讼费、律师费等。同日，金安小贷公司与廖敏签订《最高额抵押合同》（合同编号DY20170822006663），廖敏以重庆市九龙坡区龙江路8号X-X-XX-X号房屋为《授信协议》项下债务提供抵押担保，并办理了抵押登记，担保最高额本金金额为838000元，担保的范围包括主合同项下本金、利息、罚息、复利以及诉讼费、律师费等实现债权的费用。同日，廖敏出具《承诺书》《送达地址确认书》，《承诺书》载明廖敏与金安小贷公司签订了《授信协议》（合同编号DY20170822006663）、《最高额抵押合同》（合同编号DY20170822006663），承诺上述抵押物不存在登记不实或任何产权争议；《送达地址确认书》中确认了涉及债务催收、诉讼（仲裁法律文书）的送达地址和联系方式。同日，平安普惠投资咨询有限公司（以下简称平安普惠公司）与廖敏签署《资料代传递及入押服务委托书》，载明廖敏委托平安普惠公司为其向金安小贷公司提供“资料代传递及入押服务”，并约定初期服务费为授信额度的2.8%，每月月服务费率为授信额度的0.3%。同日，金安小贷公司与廖敏签订《借款合同》（合同编号DY20170822006663），约定借款金额为838000元整，还款方式为36期等额本息，借款年利率为9.2%，并约定借款人逾期而未发生保证人全额代偿的，出借人就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日起按0.1%每日向借款人计收逾期利息，直至清偿完毕之日或代偿之日止。该合同约定还款方式为“36期等额本息”时，需按0.2%的标准收取手续费1676元，并约定手续费在借款发放日支付。该合同第七条还约定受托支付内容，载明因借款人与平安普惠公司签署《资料代传递及入押服务委托书》，需向其支付23464元手续费，借款人申请出借人将该费用直接支付给平安普惠公司。廖敏就上述借款申请投保后，中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财险公司）于2017年9月4日出具了《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》（以下简称保险单），载明投保人为廖敏，保险人为平安财险公司，被保险人为金安小贷公司，平安财险公司同意对廖敏上述借款提供保证保险，约定每月保险费率0.1%，每月保险费金额838元。保险合同借款人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），平安财险公司应向金安小贷公司进行理赔，借款人应向平安财险公司归还全部理赔款项和应付费用，保险人可以代位行使被保险人对投保人的权利。2017年9月4日，金安小贷公司在扣除贷款手续费1676元和《资料代传递及入押服务委托书》约定的初期服务费23464元后向廖敏实际发放812860元。后廖敏于2017年10月4日至2018年7月4日期间每月偿还保险费838元、服务费2514元，并于2017年10月4日偿还本金20301.58元、利息6424.67元，于2017年11月4日偿还本金20457.23元、利息6269.02元，于2017年12月4日偿还本金20614.07元、利息6112.18元，于2018年1月4日偿还本金20772.11元、利息5954.14元，于2018年2月4日偿还本金20931.36元、利息5794.89元，于2018年3月4日偿还本金21091.84元、利息5634.41元，于2018年4月4日偿还本金21253.54元、利息5472.71元，于2018年5月4日偿还本金21416.48元、利息5309.77元，于2018年6月5日偿还本金21580.68元、利息5145.57元、罚息26.73元，于2018年7月5日偿还本金21746.13元、利息4980.12元、罚息26.73元，于2018年8月6日偿还本金21912.85元、利息4813.4元、罚息53.45元，于2018年9月4日偿还本金22080.85元、利息4645.4元，于2018年10月4日偿还本金22250.13元、利息4476.12元，于2018年11月4日偿还本金22420.72元、利息4305.53元，于2018年12月5日偿还本金22592.61元、利息4133.64元、罚息26.73元，于2019年1月4日偿还本金22765.82元、利息3960.43元，于2019年2月4日偿还本金22940.36元、利息3785.89元，于2019年3月4日偿还本金23116.23元、利息3610.02元，于2019年4月4日偿还本金23293.46元、利息3432.79元，于2019年5月12日偿还本金23472.04元、利息3254.21元、罚息213.81元，于2019年6月17日偿还本金23651.99元、利息3074.26元、罚息347.44元，于2019年7月4日偿还本金23833.32元、利息2892.92元。后廖敏自2019年8月4日起未根据合同约定履行还款义务，金安小贷公司经多次催收无果。平安财险公司于2019年9月16日依据保险单的约定向金安小贷公司代偿本金353504.59元、利息6172.5元、罚息1469.95元，合计361147.04元。金安小贷公司同日出具《履行保证责任证明书》《权益转让书》，确认平安财险公司于2019年9月16日向金安小贷公司代偿本息合计361147.04元，并将取得赔款部分的一切权益（包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权、抵押权等）转让给保险人。2019年9月26日，平安财险公司与双色物资公司签订《债权转让协议》，将其享有的《借款合同》项下主债权及从权利一并转让给原告双色物资公司，约定债权转让价款为340425.89元。该协议附件一“债权明细表”载明借款编号为DY20170822006663，担保方式为抵押，理赔款为361147.04元，违约金标准为年利率24%，债权金额截至日为2019年9月19日。2019年9月26日，双色物资公司通过招商银行向平安财险公司转账340426元，付款回单摘要处载明“购买廖敏债权”。2019年10月31日，双色物资公司按照廖敏出具的《送达地址确认书》所确认的送达地址和联系方式，通过EMS快递向廖敏邮寄了《债权转让通知书》，快递查询结果显示该快递于2019年11月1日“他人代收”。为实现本案债权，双色物资公司与重庆万忠律师事务所签订《法律事务委托合同》，委托该所提供法律服务，并实际支付了律师费27000元。本院认为，廖敏与金安小贷公司签订的《借款合同》、与平安财险公司签订的保险合同，金安小贷公司向平安财险公司出具的《权益转让书》，平安财产公司与双色物资公司签订的《债权转让协议》系各方当事人真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，合法有效。廖敏在取得贷款后未按合同约定按时偿还到期借款，其行为已违反合同约定，构成违约。平安财险公司作为贷款合同的保险人，依据被保险人金安小贷公司的申请进行赔付后，已经履行了保险人的义务。金安小贷公司向平安财险公司出具《权益转让书》后，平安财险公司有权对廖敏进行追偿，要求廖敏偿还其代为偿还的贷款本息并承担违约金，并对抵押物享有优先受偿权。同时，民事合同的债权人可以依法转让债权，但应该通过合理方式通知债务人。双色物资公司按照廖敏出具的《送达地址确认书》所确认的送达地址和联系方式，通过EMS快递向廖敏邮寄了《债权转让通知书》，并依法向人民法院提起诉讼，应当视为对尽到了转让债权的通知义务。在双色物资公司支付债权转让对价后，可以依法享有平安财险公司享有的，金安小贷公司对其转让的《借款合同》项下债权及抵押权。至于债权具体金额的问题。金融借款合同的借款金额、利率必须符合法律规定，不能超过法律规定的限制。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条规定：“借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。”金安小贷公司在发放贷款当日扣除了手续费1676元和初期服务费23464元后，实际发放贷款金额为812860元。故涉案贷款的贷款本金本院依法认定为812860元。同时，廖敏于2017年10月4日至2018年7月4日期间每月偿还服务费2514元，虽然双色物资公司举示了《资料代传递及入押服务委托书》，但双色物资公司并未举示证据证明平安普惠公司在涉案贷款发放、履约过程中实际提供了金融服务，故对于每月已经实际收取的服务费，应当视为贷款人金安小贷公司收取的利息类费用。同时，《资料代传递及入押服务委托书》约定的服务费标准为贷款金额的0.3%，即应当为每月2438.58元，对于廖敏每月多偿还的75.42元，应当按照《贷款合同》约定的冲抵顺序先后冲抵罚息、本金。该服务费加上每月偿还的利息并未超过法律规定的上限，本院予以确认。对于未实际支付的服务费，金安小贷公司无权继续收取。故涉案贷款应当以贷款本金812860元、贷款年利率9.2%、贷款期数36期、还款方式等额本息重新计算每月应还金额，并根据廖敏实际偿还的贷款本息及服务费据实冲抵。具体计算，截至2019年9月16日，廖敏实际欠付贷款本金296129.82元、利息3362.91元、罚息107.98元、复利7.51元，合计299608.23元。关于违约金的计收标准问题。违约金属于平安财产公司因按保险合同约定履行代偿而产生的合理损失，该公司将违约金债权转让给双色物资公司后，廖敏应当予以偿还。保险合同约定的违约金标准为以尚欠的全部款项为计算基数，按每日万分之五的标准计收，该标准过高。双色物资公司主张按照年利率24%计收违约金，该标准未超过法律规定的限制，本院予以支持。但是，保险合同约定保险合同借款人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），平安财险公司应向金安小贷公司进行理赔。本案中，廖敏从2019年8月4日期为偿还第23期贷款本息，至平安财险公司2019年9月16日实际代偿时，逾期天数为43天，并未达到代偿的条件，故平安财险公司和双色物资公司均无权从2019年8月4日起计收违约金。但鉴于廖敏从2019年8月4日开始至实际逾期满80天，即至2019年10月23日时仍然未实际偿还贷款本息，平安财险公司提前代偿的行为并未严重影响合同当事人的权利，故本院酌定平安财险公司有权收取从2019年10月23日开始的违约金。上述债权转让后，双色物资公司亦只能从2019年10月23日开始计收违约金。关于律师费的问题。本案中双色物资公司系以追偿权纠纷作为案由提起诉讼，其权利基础亦是根据平安财险公司与其签订的《债权转让协议》及其转让的全部债权及其附属权益，其中包含转让为实现债权而发生的费用。而平安财险公司所享有的全部债权包括保险合同约定的理赔款、逾期保险费、违约金，也包括金安小贷公司在《权益转让书》中转让给平安财险公司的借款人享有的一切权益，其中亦包含为实现债权而发生的律师费。同时，本案包含金融借款合同、保险合同、抵押合同的权利义务关系，涉及两次债权转让，并且涉及欠款本息的重新确定、违约金的计收等问题，权利义务关系较为复杂，当事人委托律师提供法律服务乃是实现债权的必要、合理的手段，系因廖敏违反借款合同约定所产生的合理损失，故本院依法认定双色物资公司有权依据《借款合同》的约定主张其实际支付的律师费27000元。廖敏经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，双色物资公司的诉讼请求部分成立。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第七十九条、第八十条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告廖敏于本判决生效之日起十日内支付原告重庆双色物资有限公司代偿款299608.23元，并支付从2019年10月23日起至欠款付清时止，以代偿款299608.23元为基数，按年利率24%的标准计收的违约金；二、被告廖敏于本判决生效之日起十日内支付原告重庆双色物资有限公司律师费27000元；三、原告重庆双色物资有限公司在上述债权范围内对被告廖敏提供抵押的重庆市九龙坡区龙江路8号X-X-XX-X号房屋享有优先受偿权；四、驳回原告重庆双色物资有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间内履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间内的债务利息。案件受理费减半收取计3566元，由被告廖敏负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的数量提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员  任 科二〇二〇年六月十八日法官助理  汤小辉书 记 员  白皇佳