重庆市渝北区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）渝0112民初10264号 原告：重庆农村商业银行股份有限公司渝北支行，住所地重庆市渝北区双龙湖街道双龙大道91号1幢1-1，统一社会信用代码91500112676128549N。 负责人：徐昌熙,职务行长。 委托诉讼代理人：杨兴荣，重庆农村商业银行股份有限公司渝北支行员工。 委托诉讼代理人：赵亮，重庆农村商业银行股份有限公司渝北支行员工。 被告：肖汉蓉，女，1968年2月25日出生，汉族，住重庆市渝北区。 委托诉讼代理人：张发艳，北京市京师（重庆）律师事务所律师。 被告：马小川，男，汉族，1967年2月16日出生，住重庆市渝北区。 委托诉讼代理人：张发艳，北京市京师（重庆）律师事务所律师。 被告：马怀航，男，汉族，1991年1月18日出生，住重庆市渝北区。 委托诉讼代理人：张发艳，北京市京师（重庆）律师事务所律师。 被告：韩犁，女，汉族，1991年9月4日出生，住重庆市渝北区。 被告：重庆市雅的商贸有限公司，住重庆市渝北区双龙湖街道五星路94号1幢1-1，统一社会信用代码91500112083066450F。 法定代表人：肖汉蓉，职务不详。 委托诉讼代理人：张发艳，北京市京师（重庆）律师事务所律师。 原告重庆农村商业银行股份有限公司渝北支行（以下简称农商行渝北支行）与被告肖汉蓉、马小川、马怀航、韩犁、重庆市雅的商贸有限公司（以下简称雅的公司）金融借款纠纷一案，本院于2020年4月23日受理后，依法由审判员郭建蓉独任审判，适用简易程序于2020年6月8日公开开庭进行了审理。原告农商行渝北支行的委托诉讼代理人杨兴荣及被告肖汉蓉、马小川、马怀航、雅的公司的委托诉讼代理人张发艳到庭参加了诉讼。被告韩犁经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告农商行渝北支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告肖汉蓉立即归还借款本金1887985.43元及截至2020年4月13日的利息123629.46元，罚息61549.19元，复利9999.41元，本息合计2083163.49元；2、判令被告肖汉蓉支付自2020年4月14日起至贷款本息结清之日止的罚息、复利（罚息以未偿还本金1887985.43元为基数，复利以未偿还利息123629.46元为基数，均按合同贷款执行利率上浮50%计算）；3、判令原告对被告马怀航提供的抵押担保物房屋、被告马小川提供的抵押担保物房屋处置后价款享有优先受偿权；4、判令被告马小川、马怀航、韩犁、雅的公司对被告肖汉蓉所欠原告的上述债务承担连带还款责任；5、本案诉讼费用由被告承担。 事实与理由：2018年2月7日，原告与被告肖汉蓉签订《个人贷款合同》，向被告肖汉蓉发放贷款190万元。被告马小川、马怀航以其名下房屋为贷款提供抵押担保，被告马小川、马怀航、韩犁、雅的公司提供连带责任保证担保。原告发放贷款后，被告肖汉蓉未按约偿还贷款本息。经催收无果，故提起诉讼。 被告肖汉蓉、马小川、马怀航、雅的公司辩称，1、原告的利息计算是错误的，罚息和复利无法律依据，应当驳回罚息和复利的诉讼请求。被告逾期还款是违约行为，依照法律规定应当承担违约责任，违约责任是赔偿和补偿的责任，不具有惩罚性质，而罚息和复利是具有惩罚性质。2、被告马怀航不是一个适格被告，只是以名下的财产进行物的担保，并没有进行人的担保，物的担保也是在共同债务人马小川提供的房产优先受偿余下的债务，承担一个担保责任，而不是整个债务承担连带责任；3、雅的公司也是在共同债务人马小川提供的房产优先受偿余下的债务，承担一个担保责任，而不是整个债务承担连带责任；4、诉讼费用应由原告承担。 被告韩犁未陈述答辩意见。 原告农商行渝北支行围绕诉讼请求举示了如下证据：个人贷款合同；屋抵押承诺书（韩犁、马小川、马怀航、肖汉蓉）、连带责任保证担保书（韩犁、马小川、马怀航）、债务共有人承诺书（马小川）、提供连带责任担保承诺书（雅的公司、肖汉蓉）、股东会决议；不动产登记证明；借款借据；信贷系统欠息查询、还款明细。被告韩犁未到庭，应承担不举证、质证的法律后果。经到庭被告当庭质证，本院审查后对原告农商行渝北支行举示的证据予以确认。 本院经审理认定事实如下：2018年1月26日，为被告肖汉蓉向原告贷款190万元事宜，被告马小川向原告出具《债务共有人承诺书》，承诺作为肖汉蓉该笔贷款的共同债务人，对借款人还款义务，与借款人共同承担连带还款责任；被告肖汉蓉、马小川、马怀航、韩犁共同向原告出具《房屋抵押承诺书》，承诺以马小川、马怀航名下房屋为肖汉蓉的借款提供抵押担保；被告韩犁、马小川、马怀航、雅的公司向原告出具《连带责任保证担保书》，承诺对肖汉蓉的该笔借款承担连带责任保证担保。被告雅的公司向原告出具了股东会决议。 2018年2月7日，原告农商行渝北支行为贷款人（甲方），被告肖汉蓉为借款人（乙方），被告马怀航、马小川为抵押人（丙方），被告马怀航、马小川、韩犁、雅的公司均为保证人（丙方），签订《个人贷款合同》一份，约定的主要内容是：甲方向乙方提供贷款190万元，贷款期限24个月，自2018年2月7日至2020年2月6日，实际贷款上账日和到期日以贷款凭证记载为准；贷款用途为购建材；贷款利率为浮动利率，在基准利率水平上上浮60%，在贷款期内如遇基准利率调整，该利率保持不变；还款方法为按期结息、分期还款法，乙方按月结息，结息日为每月20日，于2019年2月6日归还贷款本金20万元，2020年2月6日归还贷款本金170万元；乙方发生未按约定归还任一期贷款本息或支付相关费用等情形，构成违约，甲方有权宣布贷款立即到期，要求乙方立即归还贷款本息及相关费用，收取逾期或挪用贷款罚息、违约金，并对应付未付利息收取复利；逾期贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%；对不能按时支付的利息按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利；抵押人以本合同《抵（质）物清单》所列之抵押物为借款人所欠原告的全部债务提供抵押担保；保证人为借款人所欠原告的全部债务提供连带责任保证担保，保证期限为本合同债务还款期限或分期还本期限届满之日起两年；当乙方未按合同约定履行其债务时，无论甲方对本合同项下债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押等担保方式），甲方均有权直接要求保证人在其担保范围内承担担保责任。《抵（质）押物清单》载明的抵押物为：1、马怀航名下位于重庆市永川区XX道XX号房屋；2、马小川名下位于重庆市永川区XX道XX号房屋。上述合同签订后，均办理抵押登记，载明的抵押权人为原告。 2018年2月11日，原告向被告肖汉蓉指定账户发放贷款190万元，借款借据载明的年利率为7.6%，到期日期为2020年2月6日。借款发放后，被告肖汉蓉未按约偿还借款本息。截至2020年4月13日，尚欠本金1887985.43元、利息123629.46元、罚息61549.19元、复利9999.41元。原告催收无果，宣布借款全部提前到期，要求被告肖汉蓉偿还全部借款本息并承担违约责任，向本院提起诉讼。 本院认为，原告农商行渝北支行与被告肖汉蓉、马小川、马怀航、韩犁、雅的公司签订的《个人贷款合同》，系双方的真实意思表示，不违反法律规定，合法有效，对双方均具有法律约束力。被告肖汉蓉借款后未按约偿还分期偿还的借款本金及利息，构成违约，原告有权宣布全部借款提前到期，被告肖汉蓉应偿还全部借款本金、利息，并支付罚息、复利至本息清偿为止。罚息、复利分别以本金1887985.43元、利息123629.46元为基数，按贷款执行年利率7.6%上浮50%计算。对被告马小川、马怀航提供的抵押物，原告享有抵押权，有权以抵押物折价或者拍卖、变卖所得价款在抵押担保范围内优先受偿。被告马小川、马怀航、韩犁、雅的公司为原告的债权提供连带责任保证担保，现债务人发生违约，原告有权要求保证人在保证范围和保证期间内承担保证责任。因双方对抵押担保和保证担保范围无约定，依照法律规定，抵押担保的范围为主债权及其利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用，保证担保的范围为主债权及其利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。原告请求的保证担保和抵押担保债权范围均符合法律规定。故本院对原告的诉讼请求予以支持。保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 被告肖汉蓉、马小川、马怀航、雅的公司的抗辩意见与本院查明的事实、证据及法律规定不符，本院不予采纳。 被告韩犁无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自行放弃各项诉讼权利，应自行承担相应的法律后果。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 被告肖汉蓉于本判决生效之日起十日内偿还原告重庆农村商业银行银行股份有限公司渝北支行截至2020年4月13日的尚欠本金1887985.43元、利息123629.46元、罚息61549.19元、复利9999.41元；并从2020年4月14日起至贷款本息结清之日止，以本金1887985.43元为基数计算罚息，以利息123629.46元为基数计算复利，均按贷款执行年利率7.6%上浮50%计算； 原告重庆农村商业银行银行股份有限公司渝北支行对被告马小川名下位于重庆市永川区XX道XX号房屋、被告马怀航名下位于重庆市永川区XX道XX号房屋房屋享有抵押权，有权以上述抵押物折价或者拍卖、变卖所得价款在第一项债权范围内优先受偿； 被告马小川、马怀航、韩犁、重庆市雅的商贸有限公司对上述第一项债务承担连带清偿责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费23465元，减半收取11732.5元，由被告肖汉蓉、马小川、马怀航、韩犁、重庆市雅的商贸有限公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。 审 判 员 郭建蓉 二〇二〇年六月十一日 法官助理 赵 瑞 书 记 员 袁瑜雪