重庆市长寿区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0115民初1392号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆长寿区支行，住所地重庆市长寿区桃源西路15号负1-1、1-2、1-3、1-4、1-5，统一社会信用代码91500115671016564W。负责人：马旭升，该支行行长。委托诉讼代理人：李志林，重庆长晟律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘晓瑜，重庆长晟律师事务所律师。被告：李驷伟，男，1982年5月26日出生，汉族，住重庆市奉节县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆长寿区支行（以下简称邮政银行长寿区支行）与被告李驷伟金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月30日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮政银行长寿区支行的委托诉讼代理人刘晓瑜到庭参加诉讼，被告李驷伟经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告邮政银行长寿区支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告李驷伟立即偿还原告借款本金99232.28元及截至2019年12月25日的利息（含复利）3350.08元、罚息278.96元，合计102861.32元，并按合同约定支付从2019年12月26日起至借款本息全部清偿时止的贷款罚息和复利（罚息以被告未偿还的借款本金99232.28元为基数，按借款合同执行利率的150%计收，复利以被告应还而未还的利息为基数，按借款合同执行利率的150%计收，利随本清，金额以原告信贷系统中会计平台结算金额为准）；2.判令被告支付原告因本案诉讼产生的律师代理费4085元；3.判令原告有权对被告李驷伟所有位于重庆市奉节县xx镇xx街xx号x幢x单元x-x的房屋以折价或者拍卖、变卖后的价款在担保债权范围内优先受偿；4.本案诉讼费、保全费、公告费由被告承担。事实和理由：2014年4月15日，被告李驷伟向原告书面申请借款，于同年5月12日签订《个人额度借款合同》，约定被告向原告借款170000元用于综合消费，自2014年5月12日至2027年5月12日；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮40%执行，实际利率以借据为准，被告单笔借款发生逾期的，罚息利率为贷款利率的1.5倍，就借款人不能按时支付的利息，在借款期限内按合同约定的贷款利率计收复利，借款逾期后改按本合同约定的罚息利率计收复利；若在额度存续期内，被告在额度下任意一笔借款的最长逾期超过90天或累计逾期次数超过6次，原告有权终止对被告的借款额度并有权提前收回；若被告违约，被告应承担原告为实现债权而产生的费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费等）。同日，被告李驷伟以其所有位于重庆市奉节县xx镇xx街xx号x幢x单元x-x的房屋向原告提供抵押担保，并办理了抵押登记。合同签订后，原告依约足额向被告李驷伟发放了贷款，但被告李驷伟未按时足额偿还原告借款，原告宣布该贷款提前到期。截至2019年12月25日，被告李驷伟尚欠原告邮政银行长寿区支行借款本金99232.28元、利息（含复利）3350.08元、罚息278.96元。经原告多次催收未果，故诉至法院，望判如所请。被告李驷伟未作答辩。原告邮政银行长寿区支行围绕诉讼请求依法提交如下证据：消费贷款申请表、面谈面签承诺书两份、《个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》、《重庆市房地产抵押合同》、房地产权证、抵押权设定证明、《个人额度借款支用单》、《个人贷款（手工）借据》、《个人贷款放款单》、《个人贷款受托支付转账凭证》、《还款流水清单》、贷款借据详细信息、《全部收贷通知书》及快递单和邮件查询打印单、法律事务委托代理合同及增值税专用发票、诉讼费借款申请表、《关于将诉讼案件律师代理费支付到对应单位的情况说明》、中国邮政储蓄银行粘贴单、结算账户收款凭证。本院组织当事人进行了证据质证，被告李驷伟未到庭，视为其放弃了举证、质证和抗辩的权利。本院依法对上述证据进行了审查，认为原告提供的上述证据真实、合法且与本案具有关联性，本院予以确认。根据原告邮政银行长寿区支行的陈述及经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年4月15日，被告李驷伟向原告提交消费贷款申请表，申请贷款金额170000元，被告与原告签订《面谈面签承诺书》。同年5月12日，被告李驷伟与原告签订《个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》、《重庆市房地产抵押合同》和《面谈面签承诺书》。合同约定被告李驷伟向原告申请借款170000元用于个人综合消费，额度存续期为156个月，自2014年5月12日至2027年5月12日；贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮40%执行，因单笔借款发生逾期的罚息利率为贷款利率的1.5倍，逾期后的复利按罚息利率计收，还款方式为等额本息；贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率执行新的利率；若借款人未按合同约定按时偿还借款本息的，原告有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息，被告应承担该合同履行中产生的相关费用，包括但不限于诉讼费、律师费等；被告李驷伟以其所有位于重庆市奉节县xx镇xx街xx号x幢x单元x-x房屋为上述借款提供抵押担保，担保范围包括债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息)及为实现债权及但保权发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师代理费等）。同月15日，原告与被告李驷伟就其提供的担保物即重庆市奉节县xx镇xx街xx号x幢x单元x-x房屋办理了抵押权设定。合同签订后，原告于2014年5月21日向被告李驷伟发放贷款170000元。同时《个人贷款（手工）借据》载明：被告李驷伟借款170000元，期限120月（从2014年5月21日至2024年5月21日），借款用途为装修住房，年利率9.17%，还款方式为等额本息。被告李驷伟在2015年4月21日开始出现逾期，后陆续归还了部分金额，最后一次还款日期为2019年12月21日，还罚息0.02元，自2019年12月22日开始未再偿还原告借款本息。因被告李驷伟多次逾期未能按时还款，原告于2019年10月10日向李驷伟发出《全部收贷通知书》，宣布合同项下借款于2019年10月10日提前到期，要求被告偿还贷款本息。原告于2019年10月18日将《全部收贷通知书》通过EMS邮政特快专递向被告邮寄，但被告亦未能还款。截至2019年12月25日，被告李驷伟尚欠原告借款本金99232.28元、利息3350.08元（含复利）、罚息278.96元。同时查明，原告邮政银行长寿区支行因本案诉讼与重庆长晟律师事务所签订《法律事务委托代理合同》，原告为本案支付律师代理费4085元。另查明，自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，中国人民银行贷款基准利率标准已经取消。原告邮政银行长寿区支行主张截至2019年12月25日的利息（含罚息和复利）系按照合同约定的标准计算而来。本院认为，原告邮政银行长寿区支行与被告李驷伟签订的《个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》、《重庆市房地产抵押合同》，系当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应按照合同约定履行义务。原告邮政银行长寿区支行按照合同约定履行了支付借款的义务，被告李驷伟未按照合同约定按时足额履行还款义务，其行为已构成违约，原告邮政银行长寿区支行宣布借款提前到期，符合合同约定，故原告要求被告李驷伟偿还截至2019年12月25日的借款本金99232.28元及利息（含罚息和复利），并支付从2019年12月26日起计算的罚息、复利，本院予以支持。因中国人民银行贷款基准利率标准自2019年8月20日已经取消，采用全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率，故案涉借款应分段计算利息，即2019年8月20日前按合同约定的利率标准计算，2019年8月20日起至借款本金还清时止的利率按照全国银行间同业拆借中心公布的市场报价利率计算。关于原告诉请对抵押物享有优先受偿权的问题，本院认为，被告自愿用其所有的房屋抵押给原告作为履行本案借款的担保，抵押担保范围为包括但不限于借款合同项下的全部借款本金、利息、罚息、复利、诉讼费、律师费等，并依法办理了抵押登记，故原告邮政银行长寿支行要求对抵押物享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。原告邮储银行长寿支行请求律师费4085元，符合合同约定，本院予以支持。因保全费、公告费未实际产生，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条第一款第（一）项、第一百八十七条、第二百零三条第一款、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告李驷伟于本判决生效后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆长寿区支行借款本金99232.28元及截至2019年12月25日的利息、罚息和复利（2019年8月20日前的利息，以对应时间阶段尚欠借款本金为基数，按照合同约定以中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮40%计算，罚息按照中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮40%后的1.5倍计算，复利按照罚息标准计收；2019年8月20日起至2019年12月25日止的利息按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮40%计算，罚息按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮40%后的1.5倍计算，复利按照罚息标准计收）；二、被告李驷伟于本判决生效后十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆长寿区支行支付从2019年12月26日起至借款本息还清时止的罚息、复利（罚息以尚欠的借款本金99232.28元为基数按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮40%后的1.5倍计算、复利以应付未付利息为基数按照罚息标准计收）；三、被告李驷伟于本判决生效后十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆长寿区支行支付律师费4085元；四、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆长寿区支行就上述债权有权对被告李驷伟所有位于重庆市奉节县xx镇xx街xx号x幢x单元x-x房屋以折价或者拍卖、变卖后的价款优先受偿；五、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆长寿区支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2438元，减半收取1219元，由被告李驷伟负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审判员 黄 洋二〇二〇年六月二十二日书记员 张成艺