广东省珠海市香洲区人民法院民 事 判 决 书(2020)粤0402民初3018号原告：厦门国际银行股份有限公司珠海分行，住所地珠海市*************航大厦1-2层，统一社会信用代码：91440400X17501530X。负责人：张志荣，该行总经理。委托诉讼代理人：黄思悦，男，该行职员。委托诉讼代理人：冉运益，男，该行职员。被告：郑陆，男，汉族，1958年11月20日出生，身份证住址广东省珠海市香洲区*********公共汽车公司集体宿舍，公民身份号码：440************210。被告：彭芳清，女，汉族，1964年8月11日出生，身份证住址广东省珠海市香洲区*********公共汽车公司集体宿舍，公民身份号码：440************722。原告厦门国际银行股份有限公司珠海分行（以下简称厦门银行珠海分行）与被告郑陆、彭芳清金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月31日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告厦门银行珠海分行的委托诉讼代理人黄思悦、冉运益到庭参加诉讼，被告郑陆、彭芳清经本院传票传唤未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。厦门银行珠海分行向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告郑陆向原告清偿借款本金人民币696,137.30元；2.请求判令被告郑陆向原告支付自2019年10月4日起至2020年3月23日（含）的利息16,191.69元，罚息1,296.24元，复利704.41元，合共18,192.34元，以及自2020年3月24日起至借款本息全部清偿之日止的罚息、复利［自2020年3月20日贷款全部提前到期日起，罚息以尚欠借款本金696,137.30元为基数、按罚息利率（目前为年利率10.5105%）计算；复利以应付未付利息、罚息、复利的总和为基数,按罚息利率（目前为年利率10.5105%）计算］，注：以上贷款利率为按中国人民银行五年期以上人民币贷款基准年利率上浮43%，贷款利率按年（次年1月1日）调整，罚息利率为在贷款利率基础上再上浮50%；3.原告对依法处置的坐落于珠海市*************的房产所得价款有优先受偿权。4.判令被告彭芳清对被告郑陆的上述债务承担连带清偿责任；5.判令各被告承担本案诉讼费、保全费。事实和理由：2018年3月14日，郑陆与厦门银行珠海分行签订了编号为151**********095的《人民币个人消费借款合同》，贷款总金额为人民币捌拾万元整，借款期限10年，贷款有效期自2018年3月5日起至2028年3月5日止。贷款利率为贷款发放日中国人民银行五年期以上人民币贷款基准年利率上浮43%，目前为年利率7.007%，贷款利率按年调整，调整日期为每次基准利率调整之日的次年1月1日。还款方式为：按月等额本息法。《借款合同》第11.5条约定，“对逾期未还的贷款本金（包括对乙方全部或部分提前到期的贷款本金），自贷款本金逾期之日起按本条约定的逾期罚息利率计收逾期利息。逾期罚息利率为以下两项之和：（1）本合同第3条约定的贷款利率；（2）本合同第3条约定的贷款利率的50%。”第11.4条约定，“对甲方未按期支付的利息（包括对乙方全部或部分提前到期的贷款利息、罚息、复利等所有应支付予乙方的利息），甲方除应继续支付外，还应自应付息当日起向乙方另行支付复利，复利的利率按11.5条所列逾期罚息利率执行。”2018年3月14日，郑陆、彭芳清与厦门银行珠海分行签订了编号为151**********095DY-1的《不动产抵押合同》，由郑陆、彭芳清提供其所有的位于珠海市*************的房产为其上述全部借款债务提供抵押担保。担保范围包括主合同项下债务本金、利息（包括逾期罚息和复利）、违约金、赔偿金、以及抵押权人实现债权和抵押权的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。郑陆、彭芳清与厦门银行珠海分行于2018年3月28日办妥抵押登记手续，他项权证号为：粤（2018）珠海市不动产证明第0016049号。2018年3月14日，彭芳清与厦门银行珠海分行签订了编号为151**********095BZ-1的《保证合同》，由彭芳清对郑陆的上述全部借款提供连带责任保证担保。担保范围包括主合同项下债务本金、利息（包括逾期罚息和复利）、违约金、赔偿金和厦门银行珠海分行实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。借款合同签订后，厦门银行珠海分行依借款合同约定，于2018年4月4日向郑陆发放了800000元的贷款，厦门银行珠海分行履行了合同义务。贷款发放后，郑陆多次逾期，厦门银行珠海分行多次进行催收并寄送催收函，但催收无果，借款人依旧不断逾期，且至今仍未归还2020年1月4日当期借款。遂厦门银行珠海分行根据合同约定的送达地址向二被告发出《贷款提前到期通知函》。《贷款提前到期通知函》已正式通知二被告，借款合同项下所有贷款本息已于2020年3月20日提前到期。截至2020年03月23日，郑陆尚欠贷款本金人民币696137.30元。综上厦门银行珠海分行认为：借款合同生效后，郑陆应按时足额履行还款义务，根据借款合同第10条、第11条的约定，郑陆出现逾期未还款的情况，厦门银行珠海分行有权提前收回已发放的贷款，宣布全部所欠款项无论届期与否立即到期。郑陆的逾期未归还贷款的违约行为已经严重侵害厦门银行珠海分行的合法权益，经过催收无果，根据借款合同的约定和相关法律规定，厦门银行珠海分行特提起诉讼。郑陆、彭芳清未作答辩。厦门银行珠海分行围绕诉讼请求提交了《人民币个人消费借款合同》、《不动产抵押合同》、《保证合同》、借款借据、不动产登记证明、账户明细对账单等证据，各被告未提交证据亦未质证，本院经审查认为以上证据符合法律规定，应予确认。厦门银行珠海分行对其诉讼请求所依据的合约及事实均在其诉称的事实部分作了具体阐明，且与以上证据相印证，据此，再结合当事人的庭审意见，本院对厦门银行珠海分行诉称的事实均予以认定。另查明，郑陆在厦门银行珠海分行起诉后偿还了24000元，截至2020年5月7日，尚欠本金684913.53元，利息13129.23元、罚息1799.70元、复利47.36元，合计699889.82元。本院认为，案涉《人民币个人消费借款合同》、《不动产抵押合同》、《保证合同》等，均系双方当事人真实意思表示，内容未违反法律行政法规的强制性规定，为有效合同，双方均应全面履行合同义务。厦门银行珠海分行依约向郑陆发放了贷款，郑陆未按合同约定按时足额偿还贷款本息，构成违约，故厦门银行珠海分行依约有权提前收回全部借款本金。郑陆在厦门银行珠海分行起诉后所偿还的款项应予扣减，对尚欠的借款本金684913.53元，暂计至2020年5月7日的利息13129.23元、罚息1799.70元、复利47.36元，合计699889.82元及此后至借款本息全部清偿之日止按贷款发放日中国人民银行五年期以上人民币贷款基准年利率（按年调整）上浮43%再上浮50%计算的罚息、复利，郑陆应向厦门银行珠海分行偿还。其中罚息应以未还本金684913.53元为基数计算，复利以未还全部利息（含正常利息、罚息、复利）为基数计算，但以上罚息、复利总计应以实际欠付借款本金为基数，按年利率24%计算的金额为上限。彭芳清、郑陆以双方共有的珠海市*************（不动产权证书号：粤房地证字第C6096242号、粤房地共证字第C1499266号）为郑陆在《人民币个人消费借款合同》项下的债务提供抵押担保，并已办理了抵押登记手续，该抵押行为合法有效，故厦门银行珠海分行就本案债权对依法处分上述房产所得价款享有优先受偿权。彭芳清作为保证人为郑陆在《人民币个人消费借款合同》项下的债务提供连带责任保证担保，郑陆的上述债务属于《人民币个人消费借款合同》项下的债务，且在彭芳清的担保期限内，故厦门银行珠海分行请求其承担连带清偿责任有理，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告郑陆于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告厦门国际银行股份有限公司珠海分行偿还贷款本金684913.53元，暂计至2020年5月7日的利息13129.23元、罚息1799.70元、复利47.36元，合计699889.82元；二、被告郑陆于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告厦门国际银行股份有限公司珠海分行支付自2020年5月8日起至借款本息全部清偿之日止按贷款发放日中国人民银行五年期以上人民币贷款基准年利率（按年调整）上浮43%再上浮50%计算的罚息、复利［其中罚息以未还本金684913.53元为基数计算，复利以未还全部利息（含正常利息、罚息、复利）为基数计算，罚息、复利总计以实际欠付借款本金为基数，按年利率24%计算的金额为上限］；三、原告厦门国际银行股份有限公司珠海分行就本案债权对依法处分被告彭芳清、郑陆共有的珠海市*************［不动产权证书号：粤房地证字第C6096242号、粤房地共证字第C1499266号］所得价款享有优先受偿权；四、被告彭芳清对被告郑陆在上述第一、二判项中的债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5472元，案件申请费4092元，均由被告郑陆、彭芳清负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审判员  庞彩霞二〇二〇年六月十日书记员  谢金玲陈嘉怡