福建省泉州市洛江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0504民初778号 原告：泉州农村商业银行股份有限公司洛江支行，住所地福建省泉州市洛江区万安开发区万发街65号。 负责人：万远胜，该支行行长。 委托诉讼代理人：郭雪如，女。 委托诉讼代理人：张培坤，男。 被告：陈淑敏，女，1987年9月19日出生，汉族，住福建省惠安县。 被告：王建河，男，1987年2月20日出生，汉族，住福建省惠安县。 原告泉州农村商业银行股份有限公司洛江支行（以下简称农商行洛江支行）与被告陈淑敏、王建河金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月1日立案后，依法适用简易程序,并于2020年6月3日公开开庭进行了审理。原告农商行洛江支行的委托诉讼代理人郭雪如、张培坤，被告陈淑敏到庭参加诉讼，被告王建河经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商行洛江支行向本院提出诉讼请求：1.判令陈淑敏偿还普惠卡透支本金47436.5元及从2019年1月23日起至实际还清款项之日止按《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》及《福建省农村信用社福万通普惠金融贷记卡章程》约定计付尚欠的利息、违约金(暂计至2020年2月22日为6595.02元)，合计54031.52元；2.判令王建河对上述全部欠款承担共同还款责任；3.判令陈淑敏、王建河承担与本案相关的一切诉讼费用，包括但不限于诉讼保全费、诉讼费、鉴定费、公告费等。事实与理由：2017年4月11日，陈淑敏向农商行洛江支行申请办理普惠卡，并亲笔填写了《福万通普惠金融贷记卡申请表》(申请书编号：7114569546)。王建河自愿在《福万通普惠金融贷记卡申请表》上签字盖手印，知悉并愿意共同承担因陈淑敏使用普惠卡而发生的全部债务。2017年4月12日，经农商行洛江支行审批，同意给予陈淑敏办理普惠金融贷记卡壹张，额度为5万元，有效期自发卡之日起至2020年4月止，持卡人无论消费、转账和取现均按照实际使用天数收取透支利息，透支利息为日万分之三点六，按月结息，结息日为每月22日；未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分，超过信用额度部分的百分之五支付违约金。卡片于2017年4月24日开户成功。自2019年1月23日起，陈淑敏未能按约偿还利息，截至2020年2月22日，陈淑敏尚欠普惠卡透支本金47436.5元，利息、违约金6595.02元，王建河未能履行共同还款责任，陈淑敏、王建河的行为已构成违约。故起诉，望判令如所请。 庭审中，农商行洛江支行称本案未产生诉讼保全费、鉴定费、公告费，故申请撤回该诉讼请求。 陈淑敏对原告的诉讼请求及事实与理由无异议，但称因经济困难，请求分期偿还。 王建河未作答辩。 当事人围绕诉讼请求向本院提供了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。农商行洛江支行提交如下证据： 1.农商行洛江支行的营业执照、金融许可证、负责人身份证明书、负责人的居民身份证各一份，证明农商行洛江支行主体资格； 2.陈淑敏、王建河的居民身份证、结婚证各一份，证明陈淑敏、王建河及夫妻关系的主体资格； 3.《福建省农村信用社联合社福万通普惠金额卡申请表》一份，证明农商行洛江支行给予陈淑敏申请普惠卡的事实及王建河承担共同还款义务的事实； 4.账户余额查询明细、账户交易明细各一份，证明陈淑敏拖欠本金和相关息费的事实及金额； 5.“成功卡”调查审查审批表一份，证明本案的利息约定。 陈淑敏质证认为，对上述证据无异议。 王建河未提供证据。 对上述证据，本院认证如下：王建河未依传票时间到庭参加诉讼，又未在本院指定的期限内提出异议并提交证据，视为自愿放弃举证、质证的权利。农商行洛江支行提供的上述证据来源合法、内容真实、与本案具有关联性且经陈淑敏质证无异议，本院予以确认。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年4月12日，陈淑敏向农商行洛江支行申请办理“刺桐红”普惠卡，并亲笔填写了编号为7114569546的《泉州农商银行“刺桐红”普惠卡申请表》一份，约定：1.惠普金融卡透支取出（转出）、消费按照农商银行公布的收费标准计收利息和费用；2.普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据陈淑敏的透支金额按日计收利息、费用。陈淑敏需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若陈淑敏在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金；3.陈淑敏未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元；4.普惠金融卡有效期最长为3年，自系统产生普惠金融卡卡号当月起算。普惠金融卡到期自动失效，但陈淑敏使用普惠金融卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止；5.最低还款额指各行社规定的持卡人应该偿还的最低金额，包括费用、利息、超过信用额度的欠款金额，以及以前月份最低还款额未还部分的总和；6.申请人配偶王建河知悉并愿意共同承担申请人因使用普惠卡而发生的全部债务。陈淑敏、王建河分别在申请人、申请人配偶处签名捺印。《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡收费项目》载明：“预借现金、消费、转账利率有各行社自行决定”。2017年4月17日，经农商行洛江支行审批，同意给予陈淑敏办理普惠卡一张，额度为5万元，普惠卡有效期自2017年4月24日起至2020年4月23日止，利息为日万分之三点六，按月结息，结息日为每月22日，还款日为结息日后的第25天。领取卡片后，陈淑敏自2019年1月23日起未能按约偿还最低还款额，卡片到期后，亦未偿还借款本息及其他费用。截至起诉之日，陈淑敏尚欠本金为47436.5元及利息、违约金6595.02元（暂计至2020年2月22日）。王建河也未依约履行共同还款义务。 另查，2009年9月16日，陈淑敏与王建河登记结婚。 本院认为,根据《银行卡业务管理办法》规定，信用卡分为贷记卡、准贷记卡两类，其中贷记卡持卡人非现金交易享受免息还款期待遇，即持卡人在到期还款日前偿还所使用全部银行款项即可享受免息还款期待遇，无须支付非现金交易的利息。根据申请表的约定，涉案普惠卡透支取现（转出）、消费均按农商行洛江支行公布的收费标准计收利息及费用，支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息、费用，该约定不符合《银行卡业务管理办法》关于贷记卡持卡人非现金交易享受免息还款期待遇的规定，且庭审中农商行洛江支行陈述涉案普惠卡不是信用卡，不具有免息期，实质上是以卡片为载体的贷款，故农商行洛江支行与陈淑敏之间的法律关系应认定为金融借款合同纠纷。因农商行洛江支行与陈淑敏之间的借款合同关系，主体适格，双方真实意思表示，内容未违反法律法规效力性强制性规定，依法应认定合法有效，具有法律约束力，双方必须按照合同的约定，全面履行自己的义务。现陈淑敏未按合同约定履行义务，农商行洛江支行依合同行使权利，符合法律规定。陈淑敏在使用普惠卡过程中，未按约定履行偿还最低还款额的义务，在普惠卡到期后亦未偿还借款本息，已构成违约，农商行洛江支行有权要求陈淑敏偿还借款本息、违约金。农商行洛江支行主张陈淑敏尚有借款本金47436.5元及自2019年1月23日起的利息、违约金未支付，有其提供的账单交易历史明细、账户余额查询明细为证，本院予以确认，但利息、违约金之和不得超过年利率24%。本案债务发生在陈淑敏与王建河的婚姻关系存续期间，王建河在申请表上签名并承诺承担共同还款责任的行为表明其对本案债务是知悉且认可的，依照《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条：“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。”规定，本案债务应认定为陈淑敏与王建河的夫妻共同债务。故农商行洛江支行要求王建河承担共同还款责任的诉求，符合双方约定，应予支持。 综上，陈淑敏在借款期限在未依约偿还最低还款额，在合同到期后未偿还借款本息和其他费用，农商行洛江支行要求其偿还尚欠本息和违约金的诉求，合法合理，本院予以支持。王建河经合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条、第一百一十九条、第一百三十一条、第一百七十六条，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条及《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定，判决如下： 陈淑敏、王建河应在本判决生效之日起十日内共同偿还泉州农村商业银行股份有限公司洛江支行借款本金47436.5元，并按《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》及《福建省农村信用社福万通普惠金融贷记卡章程》约定的标准(但总和不超过年利率24%）计付自2019年1月23日起至实际付清款项之日止的利息、违约金。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1151元，减半收取计575.5元，由陈淑敏、王建河共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 审判员  林晓玲 二〇二〇年六月五日 书记员  黄永继 附：本案适用的主要法律条文及申请执行提示 《中华人民共和国民法总则》 第一百一十八条民事主体依法享有债权。 债权是因合同、侵权行为、无因管理、不当得利以及法律的其他规定，权利人请求特定义务人为或者不为一定行为的权利。 第一百一十九条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。 第一百三十一条民事主体行使权利时，应当履行法律规定的和当事人约定的义务。 第一百七十六条民事主体依照法律规定和当事人约定，履行民事义务，承担民事责任。 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。