湖南省长沙市天心区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0103民初3175号原告：中国大地财产保险股份有限公司湖南分公司，住所地湖南省长沙市天心区书院路9号安玺雅苑B2、B3栋1401-1426。负责人：王治新。委托诉讼代理人：张冬平，湖南任金律师事务所律师。委托诉讼代理人：仇晶，湖南任金律师事务所律师。被告：刘瑗，女，汉族，1981年11月4日出生，住长沙市天心区。原告中国大地财产保险股份有限公司湖南分公司（以下简称大地保险湖南分公司）诉被告刘瑗保证保险合同纠纷一案，本院于2020年4月9日受理后，依法适用简易程序公开开庭进行审理，原告大地保险湖南分公司委托诉讼代理人仇晶、被告刘瑗到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告大地保险湖南分公司向本院提出如下诉讼请求：1、被告立即归还原告理赔款157925.57元；2、被告立即向原告支付逾期保费10803.72元；3、被告立即支付违约金7596.22元（以157925.57元为基数，按日0.065%计算标准，自2019年12月6日起暂计算至2020年2月18日为7596.22元，实际计至全部清偿之日止）；4、被告立即支付原告为实现债权所支出的律师代理费1700元；以上共计178025.51元；5、被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2018年11月，被告向原告投保，要求原告为其与中国光大银行股份有限公司长沙分行签订的个人贷款合同提供保证保险，原告基本审查后向被告签发了保单。该保单约定：投保人拖欠任何一起贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，需向保险人缴纳违约金。被告在得到贷款250000元后，未完全按照合同约定履行还款义务。为此银行向原告申请理赔，原告向银行支付了157925.57元本息，且截至代偿事实发生之日，被告尚欠原告保费10803.72元。后原告多次向被告追偿，被告仍未清偿。为维护原告的合法权益，特诉至法院。被告刘瑗辩称：对原告的起诉没有意见，但是原告收取的保费太高，违约金计算标准过高。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年11月13日，被告为日常生活消费贷款向原告投保并签署了《个人贷款保证保险投保单》，申请贷款金额为300000元，申请缴费期限为36期。2018年11月15日，原告出具《中国大地个人贷款保证保险保险单》（保单号：PBLG201831171227001644）约定：被保险人中国光大银行股份有限公司长沙分行，投保人为刘瑗，保证保险金额为贰拾叁万柒仟捌佰元整，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿贷款全部本息之日止，保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保费率1.46%，缴费日期为银行扣款之日，每月保险费金额为2920元，投保人应按投保时约定，每月支付保险费。投保人委托被保险人从指定账户中扣除每月应缴保险费。投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。原告将上述按每日千分之一计算调整为每日0.065%计算。投保人出现逾期或提前还款，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产品的其他费用等。未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段时间，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保期/30。2018年11月15日，被告刘瑗（借款人）与案外人中国光大银行长沙分行营业部（贷款人）签订《个人贷款合同》（无担保条款）约定：贷款人同意向借款人发放小额信用贷款。本合同项下贷款的用途为生产生活所需。本合同项下的贷款金额为人民币（大写）贰拾万元整。贷款期限为36个月。贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮60%执行。借款人未按合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。贷款发放至借款人在贷款开立行的指定账户内，户名刘瑗，账号:62×××96，开户行：光大银行长沙八一路支行，采取自主支付方式。后中国光大银行长沙分行营业部向被告发放贷款200000元，被告从2018年12月15日至2019年8月30日期间尚能归还贷款本息，并支付原告保费共计26280.28元。此后被告未继续偿还银行贷款及原告保险费用。2020年1月16日，中国光大银行长沙分行向中国大地财产保险股份有限公司出具《代偿债务与权益转让确认书》载明：贵公司个人贷款保证保险PBLG201831171227001644保单号项下的代偿款壹拾伍万柒仟玖佰贰拾伍元伍角柒分（小写157925.57）已于2019年12月6日收到，本公司同意接受上述赔款，并同意于收到上述赔款的同时将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给贵公司，以解决上述保单项下的全部索赔。另查明，2019年12月30日，中国大地财产保险股份有限公司与湖南任金律师事务所签订《信用保证保险法务催收委托代理合同》约定委托由湖南任金律师事务所处理中国大地财产保险股份有限公司信用保证保险理赔账户应收款项相关事务。本院认为，原、被告签订的《个人贷款保证保险投保单》、《个人贷款保证保险保险单》，被告（借款人）与案外人中国光大银行长沙分行（贷款人）签订的《个人贷款合同》（无担保条款）均是各方当事人依据公平原则，在平等自愿、协商一致的基础上订立的，其内容真实合法，均是依法成立的有效合同，对各方当事人均具有约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。被告未按贷款合同约定履行还款义务，原告依双方签订的《个人贷款保证保险保险单》如约向案外人中国光大银行长沙分行履行了代偿义务，原告与被告就形成了特定的权利义务关系，即债权债务关系，原告为债权人，被告为债务人，且原告可向被告行使追偿权。现原告代偿金额清晰、明确，故对于原告要求被告立即归还原告代偿款157925.57元的诉讼请求，本院予以支持。原告主张2019年8月31日至2019年12月6日期间的逾期保费10803.72元。本院认为，原、被告双方签订的《中国大地个人贷款保证保险保险单》系依法成立的合同，受法律保护。且被告实已向原告支付9期的保费计26280.28元，现原告所诉实为被告逾期还款至原告代偿期间，关于保费的计算时间以及金额的确认问题。根据上述合同约定，“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。”本案中，被告在2019年8月30日后即未再向中国光大银行长沙分行偿还贷款本息，对此原告应在该时间后的第80天（不含）予以理赔，中国光大银行长沙分行证明原告直至逾期日后第97日（2019年12月6日）才向其代偿理赔款项，扩大了被告的保险费的计算时间及金额，根据公平原则，本院对此期间被告应向原告支付的保险费按80日进行计算，共计7786.67元（2920÷30×80），超出部分，不予支持。关于原告所诉违约金，《中国大地个人贷款保证保险保险单》的约定“保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部款项的，则视为投保人违约”。被告未能在原告向中国光大银行长沙分行理赔后30天内偿还原告理赔款并支付保险费，已构成违约，原告要求按日万分之六点五标准计算违约金，明显过高，本院调整为按年利率10%的标准，从2019年12月7日起至全部款项清偿之日止的违约金。原告要求被告支付原告为实现债权所支出的律师代理费1700元的诉讼请求，未向本院提交相关票据，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条之规定，判决如下：一、被告刘瑗于本判决生效之日起十日内向原告中国大地财产保险股份有限公司湖南分公司支付理赔款157925.57元及违约金（违约金以157925.57元为基数，按年利率10%标准计算自2019年12月7日起至全部款项清偿之日止）；二、被告刘瑗于本判决生效之日起十日内向原告中国大地财产保险股份有限公司湖南分公司支付逾期保费7786.67元；三、驳回原告中国大地财产保险股份有限公司湖南分公司的其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3860元，减半收取1930元，由原告中国大地财产保险股份有限公司湖南分公司负担134元，被告刘瑗负担1796元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审判员  向利二〇二〇年六月四日法官助理聂士洋书记员丁玲附相关法律条文《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。