福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0521民初1857号 原告：惠安县农村信用合作联社辋川信用社，住所地惠安县辋川镇新镇区玉辋路与通港公路交叉处，统一社会信用代码913505216286761960。 代表人：潘某，该社主任。 委托诉讼代理人：谢竞忠，福建泉台律师事务所律师。 委托诉讼代理人：吴幼红，福建泉台律师事务所律师。 被告：林某，女，1978年10月23日出生，汉族，住惠安县。 被告：陈某1，女，2007年11月12日出生，汉族，住惠安县。 法定代理人：林某，身份信息同上。（系陈某1的母亲） 被告：陈某2，女，1952年1月15日出生，汉族，住惠安县。 被告：陈某3，男，1980年2月12日出生，汉族，住惠安县。 被告：陈某4，男，1968年1月15日出生，汉族，住惠安县。 被告：陈某5，男，1976年4月28日出生，住惠安县。 原告惠安县农村信用合作联社辋川信用社（简称辋川信用社）与被告林某、陈某1、陈某2、陈某3、陈某4、陈某5被继承人债务清偿纠纷一案，本院于2020年4月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人吴幼红、被告陈某5到庭参加诉讼，被告林某、陈某1、陈某2、陈某3、陈某4经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告辋川信用社向本院提出诉讼请求：1、判决被告林某立即偿还原告信用卡透支本金135293.11元及相应透支利息、违约金（自2017年4月21日起至款项还清之日止，按《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》约定计付）。2、判决被告林某支付原告因提起本案诉讼而支付的律师服务费6000元。3、判决被告陈某2、陈某1在继承陈建江的遗产实际价值范围内对陈建江在原告的信用卡透支本金135293.11元及相应透支利息、违约金（自2017年4月21日起至款项还清之日止，按《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》约定计付）、律师费6000元承担连带清偿责任。4、判决被告陈某3、陈某4、陈某5对陈建江在原告的信用卡透支本金135293.11元及相应透支利息、违约金（自2017年4月21日起至款项还清之日止，按《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》约定计付）、律师费6000元承担连带清偿责任。事实和理由：陈建江于2015年9月1日向原告申请办理普惠金融信用卡（简称普惠卡），并与原告签订普惠卡申请表及领用合约，双方约定，普惠卡期限3年，无论消费、取现、转账均不享受免息期，透支利息按每账单期浮动计收，利率浮动区间为日利率万分之二点五至万分之五；持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的5%支付滞纳金（违约金）。被告林某作为持卡人陈建江配偶在信用卡申请表上签字确认愿意共同承担因持卡人陈建江使用普惠卡而发生的全部债务。被告陈某3、陈某4、陈某5为持卡人陈建江使用普惠卡而发生的全部债务提供连带责任保证，保证范围为持卡人陈建江因使用普惠卡而发生全部债务，包括信用额度内及超信用额度透支的本息、手续费、滞纳金（违约金）、律师费等。原告经审核后向陈建江发放卡号为62×××05、信用额度为136100元的普惠卡，账单日为每月21日。陈建江激活并使用上述信用卡，并自2017年6月18日起逾期还款，该信用卡已于2018年9月到期。现陈建江已透支本金135293.11元及相应的利息、违约金。经原告多次催讨，被告仍未归还。为维护原告的合法权益，原告委托福建泉台律师事务所律师代理诉讼并支付了律师服务费6000元。因持卡人陈建江已去世，被告林某、陈某1、陈某2系陈建江第一顺序继承人，其中被告林某系陈建江配偶，被告陈某1系陈建江女儿，被告陈某2系陈建江母亲，依法应在继承陈建江的遗产价值范围内对陈建江以上债务及原告支付的律师费承担连带清偿责任。 被告林某、陈某1、陈某2、陈某3、陈某4均未作答辩。 被告陈某5辩称，1、三个担保人签订普惠卡申请表时，信用额度只有50000元，信用卡提额后，原告没有提醒和通知担保人。故担保人只应在50000元额度内承担保证责任。2、借款人陈建江有为本案借款买过意外保险，保险的受益人是原告。 在本院审理过程中，原告提供证据1即营业执照、金融许可证各1份，以此证明原告具有从事金融业务的主体资格。证据2即居民身份证5份、常住人口登记卡4份、户口注销证明2份、户籍证明3份、结婚证1份，以此证明六被告的基本身份情况，以及陈建江已死亡，其第一顺序继承人为林某、陈某1、陈某2。证据3即《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》（附《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》）1份，以此证明陈建江于2015年9月1日向原告申请办理普惠卡1张，被告林某作为配偶知悉并愿意共同承担使用该卡发生的全部债务，被告陈某3、陈某4、陈某5提供连带责任保证，并约定免息期、超限费、滞纳金、利息计算方式等相关事项。证据4即福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告1份，以此证明原告对自2017年1月1日起将信用卡服务项目“滞纳金”调整为“违约金”等相关内容进行公告的情况。证据5即信用卡交易明细账、贷记卡台账信息各1份，以此证明陈建江使用普惠卡情况及尚欠原告信用卡透支本金、利息、违约金等费用的事实。 证据6即诉讼文书送达地址确认书4份，以此证明被告林某、陈某3、陈某4、陈某5与原告约定了诉讼文书的送达地址。证据7即委托代理合同、发票各1份，以此证明原告因提起本案诉讼而支付律师服务费6000元。证据8即惠安县农村自建房查档，以此证明陈建江有遗产的事实。被告陈某5质证称，对原告提供的上述证据均无异议。 本院经审查认为，被告林某、陈某1、陈某2、陈某3、陈某4未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，可视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。原告提供的上述证据，具有真实性、合法性，能够证明原告举证所主张的事实，本院予以采信。 经庭审认证，结合原告、被告陈某5的陈述，对本案的主要事实作如下认定： 陈建江于2015年9月1日经被告陈某3、陈某4、陈某5提供连带责任保证向原告申请办理普惠金融信用卡，被告林某表示知悉并愿意共同承担因陈建江使用该卡而发生的全部债务。双方签订《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》（附《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》），约定：普惠卡有效期为3年，自乙方系统产生普惠卡卡号当月起算；甲方（即申请人陈建江）按照乙方的规定缴纳年费，年费标准按照《福建省农村信用社银行卡业务收费标准》规定执行；普惠卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照乙方核定的利率档次计收利息；普惠卡以甲方透支的金额按日计收利息，透支利息按账单期浮动计收，利率浮动区间为日万分之二点五至万分之五；甲方可选择主动还款或协议还款，主动还款是甲方主动向乙方还款，协议还款是乙方定期从甲方指定的存款账户扣款以偿还当期欠款，可以选择偿还全部款项或按照乙方核定的最低还款额还款；最低还款额方式还款，即甲方应偿还的最低金额，包括以前月份最低还款额未还部分、当期利息、费用以及当期超过信用额度的欠款金额；甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用发卡机构批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费，滞纳金最低1元；乙方核发的普惠卡最高总授信额度在300000元以内（包含300000元），乙方有权根据自身经营情况、经营需要、业务安排、甲方及保证人／担保人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对甲方的授信额度及利率进行调整；授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，授信额度一经调整，立即生效；若遇到普惠卡收费项目、标准变化或利率调整，乙方有权通过其营业网点、客服电话、短信、官方网站、自助机具、手机银行、网上银行以及柜台等对外发布公告，一经公示即视为甲方及保证人／担保人知悉通知；因申请人申请信用额度在普惠卡有效期（含续卡后）内是可变动的，担保人的担保额度不以申请额度为限，而以乙方核定最高不超过300000元（含）的信用额度为限，该最高信用额度是指普惠卡最高透支的本金余额；担保范围为陈建江使用普惠卡发生的全部债务，包括透支的本息、手续费、年费、超限费、滞纳金、律师费等追索费用；担保期限自普惠卡发卡日至因普惠卡而发生的全部债务清偿完毕且销卡时止。原告经审核后依约向陈建江发放卡号为62×××05的普惠卡，开户日期为2015年9月9日，信用额度为50000元，后授信额度提升至136100元。2016年11月11日，福建省农村信用社联合社以网上公告形式对《福万通ＩＣ贷记卡收费标准》等收费标准中的项目“滞纳金”自2017年1月1日起调整为“违约金”。陈建江持该信用卡进行消费时未能按约定的还款日还款，该卡于2018年9月到期，到期后陈建江结欠原告信用卡透支本金135293.11元及自 2017年4月21日起的利息未能支付。原告因本案诉讼委托律师代理支付律师代理费6000元。陈建江现已死亡并于2017年6月8日被注销户口登记，被告林某、陈某1、陈某2分别系陈建江的配偶、女儿、母亲，系陈建江的第一顺序继承人。 综上事实，本院认为，原告与陈建江及被告林某、陈某3、陈某4、陈某5之间签订的《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》（附《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》），主体合格，意思表示真实，并未违反法律法规的强制性规定，应认定有效。陈建江在使用普惠卡中与原告之间形成的债权债务关系，应受法律保护。陈建江未能依约偿还使用信用卡尚欠的借款本息，已构成违约，应承担相应的民事责任。被告林某自愿共同承担因陈建江使用该信用卡而发生的全部债务，原告请求被告林某共同承担本案借款的偿还责任，即请求被告林某偿还原告信用卡透支本金135293.11元及相应透支利息（自2017年4月21日起至款项还清之日止，按《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》约定计付）、原告因本案诉讼而支出的律师代理费6000元，符合法律规定和双方约定，应予支持。鉴于中国人民银行于2016年4月15日发布、2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准……”，本案双方没有协议约定收取违约金，原告仅单方通过公告形式将滞纳金调整为违约金，故对原告所主张的违约金不予支持。陈建江现已死亡，被告陈某1、陈某2作为其第一顺序继承人依法均应在继承陈建江的遗产实际价值范围内对陈建江与被告林某的上述共同债务承担连带清偿责任。被告陈某3、陈某4、陈某5为陈建江与被告林某的上述共同债务提供连带责任保证，应依法承担连带清偿责任。被告陈某3、陈某4、陈某5承担保证责任后，有权向被告林某追偿。被告陈某5以原告提额未通知担保人为由主张其只应在申请的50000元额度内承担保证责任，缺乏事实和法律依据，不予采纳。被告陈某5主张陈建江为本案借款买过以原告为受益人的意外保险，因其主张的系保险纠纷，与本案信用卡纠纷属于不同法律关系，不予在本案中一并处理。被告林某、陈某1、陈某2、陈某3、陈某4经合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国继承法》第十条、第三十三条第一款，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告林某应于本判决生效之日起十五日内偿还原告惠安县农村信用合作联社辋川信用社信用卡透支本金135293.11元及透支利息（按《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》约定计算自2017年4月21日起至款项还清之日止）。 二、被告林某应于本判决生效之日起十五日内支付原告因本案诉讼而支出的律师代理费6000元。 三、被告陈某1、陈某2以各自继承陈建江遗产的实际价值为限对陈建江与被告林某的上述共同债务承担连带清偿责任。 四、被告陈某3、陈某4、陈某5对陈建江与被告林某的上述共同债务承担连带清偿责任。其承担保证责任后，有权向被告林某追偿。 五、驳回原告惠安县农村信用合作联社辋川信用社的其他诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3957元，减半收取1979元，由原告惠安县农村信用合作联社辋川信用社负担150元（多预交的3807元应予退回），被告林某、陈某1、陈某2、陈某3、陈某4、陈某5负担1829元，应于本判决生效之日起五日内缴交。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审 判 员 洪珊珊 二〇二〇年六月二十三日 法官助理 许菊芬 书 记 员 魏小燕 附本案引用的主要法律条文及执行申请提示： 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国继承法》第十条遗产按照下列顺序继承： 第一顺序：配偶、子女、父母。 第二顺序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。 继承开始后，由第一顺序继承人继承，第二顺序继承人不继承。没有第一顺序继承人继承的，由第二顺序继承人继承。 本法所说的子女，包括婚生子女、非婚生子女、养子女和有扶养关系的继子女。 本法所说的父母，包括生父母、养父母和有扶养关系的继父母。 《中华人民共和国继承法》第三十三条继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。 继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。 《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。