福建省政和县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0725民初472号 原告：政和县农村信用合作联社，住所地福建省政和县城关西大街为民路4号。 法定代表人：柯树耿，理事长。 委托诉讼代理人：范祖华，男。 被告：谢孝金，男，1974年10月14日出生，汉族，住福建省政和县。 被告：李金花妹，女，1975年5月19日出生，汉族，住福建省政和县。 原告政和县农村信用合作联社（以下简称农村信用社）与被告谢孝金、李金花妹信用卡纠纷一案，本院于2020年5月11日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农村信用社的委托诉讼代理人范祖华到庭参加诉讼，被告谢孝金、李金花妹经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农村信用社向本院提出诉讼请求：1.请求判决谢孝金偿还福万通普惠金融卡透支本金49857.97元及该款自2017年7月19日起按福万通普惠金融卡领用合约、章程、政和县联社普惠金融卡使用须知等约定计付利息、违约金、年费等至款项还清之日止；利息、违约金、年费等暂计至2018年12月26日为17152.56元（透支额按月利率11.25‰计收利息、违约金按每期以最低还款额未偿还额部分的5%，最低收费为5元计算，年费200元／年）;2.李金花妹对上述全部债务（包括本金、利息、违约金、年费等）承担共同偿还责任。审理过程中,农村信用社自愿撤回上述第二项诉讼请求。事实和理由：2016年4月20日，谢孝金向政和县农村信用合作联社营业部申请办理福万通普惠金融卡，填写《福万通普惠金融卡申请表》，并确认同意遵守《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》，《领用合约》中被告为甲方，原告为乙方）及《福建农村信用社福万通普惠金融卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》、《章程》对福万通普惠金融卡的使用、收费、还款、利息、违约金、司法送达地址等进行了约定，其中《领用合约》第二条第3款约定：福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息；甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，若甲方在到期日前未足额归还相应的利息、费用，对不足部分应按规定支付滞纳金（违约金）。第五条第9款约定：甲方超过到期还款日未偿还透支款项，乙方有权依法向持卡人催收、追缴并有权停止持卡人使用卡，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款、手续费等），甲方己支付的分期付款手续费不予返还；乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用，均为甲方承担，同时《福万通普惠金融卡申请表》对福万通普惠金融卡收费标准及收费项目进行了约定：滞纳金（违约金）按最低还款额未偿还额部分的5%支付，最低为5元等。《章程》第六条、三十四条规定：最低还款额指持卡人应偿还的最低金额，包括费用、利息、超过信用额度的欠款金额，以及以前月份最低还款额未还部分的总和；滞纳金（违约金）指当持卡人未在到期还款日（含）前还款或还款金额不足最低还款额时，按规定应向各行社支付的费用。谢孝金还签署了《政和县联社普惠金融卡使用须知》（以下简称《使用须知》），《使用须知》约定福万通普惠金融卡账单日为每月21日，最后还款日为账单日后25天，年费为200元／年，透支月利率为11.25‰等内容。2016年4月30日，农村信用社为谢孝金核发信用额度为伍万的福万通普惠金融卡，卡号为：62×××05，谢孝金于2016年4月30日开始使用该卡，自2017年6月18日起，谢孝金未能按约还款；截至2018年12月26日，谢孝金尚欠农村信用社福万通普惠金融卡透支本金49857.97元，利息10713.46元、费用6439.1元。谢孝金使用福万通普惠金融卡未按约定还款，构成违约，应当按照约定偿还透支本金、利息、违约金等，农村信用社的工作人员向谢孝金指定的手机号发放催收欠款信息及信函催收，谢孝金仍拖欠未还。 谢孝金、李金花妹未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2016年4月20日,谢孝金向农村信用社申请办理福万通普惠金融卡。谢孝金在其签名确认的《福万通普惠金融卡申请表》中声明,已阅读全部申请材料,充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息,愿意遵守领用合约的各项规则。《福万通普惠金融卡申请表》所附《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》和《福建农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》载明了使用该卡发生欠款的偿还办法及其年费、利息、滞纳金、费用等的计收标准。后农村信用社依约向谢孝金发放了卡号为62×××05的福万通普惠金融卡,谢孝金激活了该卡并进行了透支消费。截至2018年12月26日,谢孝金尚欠福万通普惠金融卡透支本金49857.97元、利息10713.46元、费用6439.1元,共计67010.53元。 上述事实，有农村信用社提交的《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡申请表》、《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》、《政和县联社普惠金融卡（商户宝）使用须知》、卡片交易明细、卡片逾期清单、催款材料及农村信用社委托诉讼代理人的庭审陈述在卷佐证。 本院认为，信用卡是银行给予持卡人一定的信用额度,持卡人可在信用额度内先消费后还款的一种银行卡。谢孝金向农村信用社申请办理了信用卡，并通过信用卡透支消费，其与农村信用社之间形成了以信用卡为表现形式的借款合同关系；该合同是双方当事人的真实意思表示，其内容不违反法律、法规的强制性规定，合法有效。本案信用卡领用合约及章程已明确约定银行向持卡人计收利息、费用等情形，谢孝金在申请办理信用卡时也表示愿意接受领用合约的约束；谢孝金使用信用卡形成了对农村信用社的欠款，应当在约定的到期还款日前偿还。诉讼过程中,农村信用社自愿撤回要求李金花妹对本案所涉债务承担共同偿还责任的诉讼请求,系其对自身权益的处置,并不违反法律规定,本院予以准许。谢孝金、李金花妹经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自愿放弃诉讼权利，本院依法缺席审判。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 谢孝金在本判决生效之日起十日内偿还给政和县农村信用合作联社福万通普惠金融卡欠款67010.53元（截至2018年12月26日本金49857.97元、利息10713.46元及费用6439.1元），并从2018年12月27日起按《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》、《政和县联社普惠金融卡（商户宝）使用须知》等约定计付利息、违约金、年费等至款项还清之日止。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1475元，减半收取计737.5元，由谢孝金负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。 审判员  何而夫 二〇二〇年六月十二日 书记员  李 翩 本案依据的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条第一款当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。