湖南省长沙市天心区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）湘0103民初3583号 原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层。 法定代表人：孙建平,董事长。 委托诉讼代理人：邓惠，湖南人和律师事务所律师。 委托诉讼代理人：谭煜，湖南人和律师事务所实习律师。 被告：谢奇卫，男，汉族，1980年6月15日出生，住湖南省益阳市赫山区。 原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安公司）诉被告谢奇卫保证保险合同纠纷一案，本院于2020年4月16日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告平安公司的委托诉讼代理人邓惠、谭煜到庭参加诉讼，被告谢奇卫经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告平安公司向本院提出诉讼请求：1、判决被告立即归还原告理赔款人民币14375.57元（其中借款本金为13993.34元，利息382.23元）；2、判决被告立即支付违约金15276.44元（自2015年2月25日暂计算至2019年7月8日期间，以后按理赔款14375.57元为基数按年利率24%为计算标准计算至实际清偿之日止）；3、判决被告逾期保险费1648.24元；上述各项金额合计31300.25元。4、判决被告承担本案全部诉讼费用。事实及理由：2013年6月5日，出借人光大银行劳动路支行与被告签订《个人担保借款合同》，约定被告向光大银行劳动路支行申请贷款，光大银行劳动路支行同意向被告借款25000元，借款期限为36个月，从2013年6月5日起算。2013年6月3日，原告经被告投保申请，出具了《中国平安财产保险股份有限公司平安个人贷款保证保险保险单》，双方约定每月保险费费率为1.8%，每月保险金额为450元。如被告拖欠任何一期贷款达到80天的，保险人依据保险合同约定进行赔偿，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保险费。从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款的，视为违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿日开始计算，按每日千分之一向保险人缴付违约金至实际清偿之日。光大银行劳动路支行在向被告发放25000元贷款后，被告自2014年12月5日起未履行剩余的还款义务，其行为已构成根本违约，原告履行保险责任向光大银行劳动路支行支付理赔款14375.57元。原告支付理赔款后，多次要求被告履行付款义务，但被告一直置若罔闻，原告诉至法院。 被告谢奇卫未到庭参加诉讼，未予答辩。 经审理查明：2013年6月3日，被告为日常生活消费贷款向原告投保并签署了《平安个人消费信贷保证保险投保单》，申请贷款金额25000元，贷款期限36期。2013年6月4日，原告出具了《平安个人消费信贷保证保险保险单》（保单号：12094052600000790949），约定：被保险人为中国光大银行股份有限公司长沙劳动路支行，投保人为谢奇卫，平安个人消费信贷保证保险金额29725元，保险期间自个人消费信贷合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，保险费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保险费率1.8%，缴费日期为银行扣款之日，每月保险费金额为450元。投保人委托贷款发放人从投保人指定的账户中每月扣除每月应交保险费，投保人拖欠任何一期贷款达到80天，保险人依据保险合同约定进行赔偿，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保险费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部赔偿款项，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。未付保险费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段保险期间，未支付的应缴保险费。投保人发生逾期、提前还款，保险人均有权催讨未付保险费，投保人还款应按照保险费、银行规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权催回未付保险费、赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。 2013年6月5日，被告谢奇卫（借款人）与光大银行劳动路支行（贷款人）签订《个人贷款合同》（无担保条款）约定：贷款人同意向借款人发放个人小额信用贷款，本合同项下贷款的用途为消费，贷款金额为人民币（大写）贰万伍仟元整，贷款期限36个月，本合同的贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率6.15%上浮40%执行，首期执行贷款年利率为8.61%，如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行。借款人未按合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。贷款发放至借款人在贷款行开立的指定账户内，采取自主支付方式。借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息，贷款本息按月共分36期对日偿还。并载明对日偿还贷款指将贷款发放日作为每期还款日，如还款当月无对应日则为当月末最后一天。 上述合同签订后，光大银行劳动路支行按约于2013年6月5日向被告发放贷款25000元。在借款合同履行期间，被告未按时足额还款，原告代被告向光大银行劳动路支行偿还贷款本息。对此，2018年7月26日，光大银行劳动路支行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》载明：贵公司个人消费信贷保证保险NO.12094052600000790949保险单项下的代偿款14375.57元已于2015年2月25日收到，本行同意接受上述赔款，并同意于收到上述赔款的同时将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给原告，以解决上述保单项下的全部索赔。 另查明，被告在保证合同履行期间，即从2013年7月5日起至2015年2月25日原告履行保险责任之日，共计应支付原告保险费9300元[（450元×20期）+（450元÷30天×20天）]，已实际支付保险费7651.76元。 上述事实，有原告提供的《平安个人消费信贷保证保险投保单》、《平安个人消费信贷保证保险保险单》、《个人贷款合同》（无担保条款）、贷款借据、《代偿债务与权益转让确认书》、消费信贷对账单、保险费扣划明细等证据及庭审笔录在卷佐证，足以认定。 本院认为：原、被告签订的《平安个人消费信贷保证保险保险单》，当事人意思表示真实，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，系有效合同。当事人应当按照约定全面履行各自的义务。被告未能依照其与光大银行劳动路支行签订的借款合同按期、足额履行还款义务，原告依据保证保险合同约定向光大银行劳动路支行代偿被告所欠借款本息共计14375.57元属实，现原告代偿后，被告未能依约按期归还代偿款，其行为已经构成违约，原告有权根据法律规定及合同约定要求被告归还上述款项，并承担相应的违约责任。原告诉请以理赔款为基数、按年利率24%计算违约金，过分高于造成的损失，本院依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十九条之规定，调整违约金为以理赔款为基数、按年利率5%计算。关于原告诉求保险费1648.24元，本院综合考虑被告已支付的保险费、违约金等因素，根据公平原则，将被告还应支付的保险费调整至三期保险费之和即1350元。原告诉请超过部分，本院不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告谢奇卫于本判决生效之日起10日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付代偿款14375.57元及违约金（违约金以14375.57元为基数，按年利率5%标准从2015年2月26日起计算至款项清偿之日止）； 二、被告谢奇卫于本判决生效之日起10日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付保险费1350元； 三、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。 如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费582元，减半收取291元，由原告中国平安财产保险股份有限公司承担141元，被告谢奇卫承担150元。 如不服本判决,可在判决书送达之日起15日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,上诉于湖南省长沙市中级人民法院。 审判员  向利 二〇二〇年六月十七日 法官助理聂士洋 书记员丁玲 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 《中华人民共和国保险法》 第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。 投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。 保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。 第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》 第二十九条当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的，人民法院应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，并作出裁决。 当事人约定的违约金超过造成损失的百分之三十的，一般可以认定为合同法第一百一十四条第二款规定的“过分高于造成的损失”。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。