贵州省兴义市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）黔2301民初2013号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行，住所地贵州省黔西南布依族苗族自治州兴义市云南路1号。 负责人：邓光东，该分行行长。 委托诉讼代理人：刘洋，贵州心达律师事务所律师。 被告：张颖，男，1964年4月19日生，汉族，住贵州省兴仁市。 被告：陈经仙（系张颖之妻），女，布依族，1965年12月10日生，住贵州省兴仁市。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行（以下简称邮政银行黔西南分行）与被告张颖、陈经仙金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月11日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮政银行黔西南分行委托诉讼代理人刘洋到庭参加诉讼，被告张颖、陈经仙经本院依法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 邮政银行黔西南分行向本院提出诉讼请求：1.依法判令张颖、陈经仙偿还邮政银行黔西南分行四笔尚欠贷款本息：（1）于2013年9月24日支用的70000元贷款，截至2020年2月23日尚欠的贷款本金6060.99元、利息77.24元、罚息及复利965.09元，合计7103.32元，并以尚欠借款本息之和6138.23元为基数，按照年利率9.975%计付自2020年2月24日起至本息清偿完毕之日止的罚息和复利；（2）2014年3月27日支用的30000元贷款，截至2020年2月23日尚欠的贷款本金316.41元、利息3.08元、罚息47.06元，合计366.55元，并以尚欠借款本息之和319.49元为基数,按照年利率9.975%计付自2020年2月24日起至本息清偿完毕之日止的罚息和复利；（3）2014年11月4日支用的40000元贷款，截至2020年2月23日尚欠的贷款本金14261.64元、利息800.72元、罚息及复利1612.34元，合计16674.7元，并以尚欠借款本息之和15062.36元为基数，按照年利率9.975%计付自2020年2月24日起至本息清偿完毕之日止的罚息和复利；（4）2016年8月31日支用的110000元贷款，截至2020年2月23日尚欠的贷款本金79559.36元、利息8679.95元、罚息及复利5305.03元，合计93544.34元，并以尚欠借款本息之和88239.31元为基数，按照年利率11.4%计付自2020年2月24日起至本息清偿完毕之日止的罚息和复利；2.依法判决邮政银行黔西南分行对被告张颖、陈经仙用于抵押的位于兴仁市（原龙场粮站）01幢1-3层的房屋（权属证书编号：仁房权证新龙场镇字第××号）和位于兴仁市（原龙场粮站）的土地使用权（权属编号：仁国用2011第××号）的拍卖、变卖价款享有优先受偿权。3.本案的全部诉讼费用由张颖、陈经仙承担。诉讼过程中，邮政银行黔西南分行补充称述陈张颖在2020年5月25日归还了第四笔贷款本金1000元，因此，第四笔贷款的贷款本金、利息、罚息及复利需要分段计算：（1）张颖、陈经仙于2016年8月31日支用的110000元贷款，截至2020年2月23日尚欠的贷款本金79559.36元、利息8629.95元、罚息5305.03元，合计93544.34元；（2）要求以尚欠借款本息之和88239.31元为基数，按照年利率11.4%计付2020年2月24日起至2020年5月24日止的罚息和复利；（3）以尚欠借款本息之和87239.31元为基数，按照年利率11.4%计付2020年5月25日起清偿之日止的罚息和复利。 事实及理由：2012年3月13日，张颖、陈经仙向邮政银行黔西南分行申请贷款并自愿与邮政银行黔西南分行签订《个人额度借款合同》（下称《借款合同》）以及《个人额度借款抵押合同》（下称《抵押合同》）。《借款合同》约定：邮政银行黔西南分行向张颖、陈经仙提供可以循环支用的290000元贷款额度，张颖、陈经仙在《借款合同》约定的额度支用期内可以向邮政银行黔西南分行申请支用贷款，张颖、陈经仙在申请支用借款额度时，应提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》（以下简称《借款支用单》），经邮政银行黔西南分行审核同意并经张颖、陈经仙确认后，邮政银行黔西南分行按约发放贷款。借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按《借款合同》约定及《借款支用单》中约定内容确定，并且，在《借款合同》项下业务办理过程中使用的《借款支用单》、借据、放款单等文件或者材料均作为《借款合同》的附件，是《借款合同》的有效组成部分。抵押合同约定：张颖、陈经仙将共同共有的位于兴仁市（原龙场粮站）01幢1-3层的房屋（权属证书编号：仁房权证新龙场镇字第××号）和位于兴仁市（原龙场粮站）的土地使用权（权属编号：仁国用2011第××号）为其向邮政银行黔西南分行所借贷款提供抵押担保，该抵押担保已经到兴仁市住房和城乡建设局进行抵押登记（登记编号：仁房他证新龙场证字第××号）。 2013年9月24日，张颖因经营周转需要，向邮政银行黔西南分行申请支用贷款。《借款支用单》中明确，该笔贷款金额70000元，借款期限为60个月，利率适用浮动利率，为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮40%，贷款利率自起息之日起，每年年初1月1日调整一次，还款方式为等额本息还款法。2014年3月27日，张颖因经营周转需要，向邮政银行黔西南分行申请支用贷款。《借款支用单》中明确，该笔贷款金额30000元，借款期限为60个月，利率适用浮动利率，为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮40%，贷款利率自起息之日起，每年年初1月1日调整一次，还款方式为等额本息还款法。2014年11月4日，张颖因进购设备，向邮政银行黔西南分行申请支用贷款。《借款支用单》中明确，该笔贷款金额40000元，借款期限为60个月，利率适用浮动利率，为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮40%，贷款利率自起息之日起，每年年初1月1日调整一次，还款方式为等额本息还款法。2016年8月31日，张颖因更换摄像设备，向邮政银行黔西南分行申请支用贷款。《借款支用单》中明确，该笔贷款金额110000元，借款期限为60个月，利率适用浮动利率，为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮60%，贷款利率自起息之日起，每年年初1月1日调整一次，还款方式为等额本息还款法。2019年5月16日，张颖与邮政银行黔西南分行签订《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单补充协议》（以下简称《补充协议》），约定：对于借款人未按合同约定日期偿还的贷款本金，贷款人有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定计收复利。罚息利率按《借款合同》确定的贷款利率基础上加收50%确定。对于张颖、陈经仙申请支用的四笔贷款，邮政银行黔西南分行均已按约足额发放至张颖账户，但张颖、陈经仙未按合同约定履行还本付息的义务。根据双方签订的《借款合同》，若张颖、陈经仙不按《借款合同》规定按时偿还借款本息即构成违约，邮政银行黔西南分行有权要求借款人限期纠正违约行为；按补充合同约定计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，邮政银行黔西南分行有权处分抵押财产实现抵押权。综上所述，张颖、陈经仙未按照《借款合同》约定偿还贷款的行为已构成违约，邮政银行黔西南分行特依据借款合同中关于管辖法院的约定，向贵院提起诉讼，请求贵院判如所请。 张颖、陈经仙未作答辩。 本院经审理认定事实如下：张颖与陈经仙系夫妻关系，2012年3月13日，张颖作为借款人，陈经仙作为共同借款人与邮政银行黔西南分行签订《借款合同》，合同主要约定邮政银行黔西南分行向张颖、陈经仙提供可以循环使用的借款额度290000元，借款额度的存续期限为10年，自2012年3月13日至2022年3月13日。申请支用借款时，借款人应提交《借款支用单》，经贷款人审核同意并经借款人确认后，贷款人按约定发放贷款。单笔贷款的金额、期限、用途、利率、还款方式按《借款合同》约定及《借款支用单》中约定内容确定。单笔贷款利率为年利率。可采用固定利率或者活动利率，以《借款支用单》中约定为准。罚息利率为固定利率或者浮动利率，如该笔借款采用固定利率，则罚息利率也为固定利率；如该笔借款采用浮动贷款利率的，则罚息利率也为浮动利率。罚息利率水平以该笔借款所对应的《借款支用单》约定为准。借款人未按时还清借款本金和利息的，自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利。《借款合同》签订后为担保该笔借款，张颖作为抵押人、张经仙作为抵押物共有人与邮政银行黔西南分行签订了《抵押合同》，约定以其夫妻共有的用于抵押的位于兴仁市（原龙场粮站）01幢1-3层的房屋（权属证书编号：仁房权证新龙场镇字第××号）和位于兴仁市（原龙场粮站）的土地使用权（权属编号：仁国用2011第××号）担保最高不超过人民币290000元主债权本金金额，并办理了抵押登记。2019年5月16日，张颖与邮政银行黔西南分行签署《补充协议》，对先前签订的《借款支用单》进行了补充约定，约定对于借款人未按合营约定日期偿还贷款本金，贷款人有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计算罚息；对于不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按照《借款合同》确定的贷款利率基础上加收50%确定。 2013年9月24日、2014年3月27日、2014年11月4日、2016年8月31日，张颖作为借款人，分别向邮政银行黔西南分行提交《借款支用单》，申请支用借款人民币70000元、30000元、40000元及110000元，借款期限均为60个月。上述四笔借款经邮政银行黔西南分行审核后，张颖均签署了《中国邮政银行个人贷款（手工）借据》（以下简称《借据》），载明内容除2016年8月31年所借款项的年利率为7.6%外，其余三笔借款的年利率为8.96%。其中借款人均为张颖，借款期限均为6个月，借款用途主要为用于经营，还款方式为等额本息，上述借款邮政银行黔西南分行均在张颖签署《借据》当日将款项发放至张颖账户。张颖、陈经仙按约向邮政银行黔西南分行分期还款，之后开始逾期。截至2020年2月23日，2013年9月24日支用的70000元贷款，尚欠的贷款本金6060.99元、利息77.24元、罚息965.09元，合计7103.32元；2014年3月27日支用的30000元贷款，尚欠的贷款本金316.41元、利息3.08元、罚息47.06元，合计366.55元；2014年11月4日支用的40000元贷款，尚欠的贷款本金14261.64元、利息800.72元、罚息1612.34元，合计16674.7元；2016年8月31日支用的110000元贷款，尚欠的贷款本金79559.36元、利息8679.95元、罚息和复利5305.03元，合计93544.34元尚未偿还,到2020年5月25日又归还了本金1000元。 本院认为，张颖、陈经仙经本院传票传唤未到庭参加诉讼，视为对其诉讼权利的放弃。上述事实，有当事人陈述、《借款合同》，《抵押合同》，《借款支用单》，《借据》，《补充协议》，张颖贷款账户还款流水清单打印件等证据在卷佐证，故作认定。张颖、陈经仙因经营之需向邮政银行黔西南支行借款，双方就此签订了《借款合同》，《抵押合同》，此系各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的禁止性规定，合法有效。在张颖向邮政银行黔西南支行出具《借款支用单》，填写《借据》后，邮政银行黔西南支行依约向张颖、陈经仙发放了贷款。张颖、陈经仙获得借款后应按期还本付息，截至2020年2月23日，张颖于2013年9月24日、2014年3月27日、2014年11月4日所支用的三笔借款均以到期，但尚欠的邮政银行黔西南分行贷款本金合计20639.04元（6060.99元+316.41元+14261.64元）、利息881.04元（77.24元+3.08元+800.72元）、罚息2624.49元（965.09元+47.06元+1612.34元），合计24144.57元（20639.04元+881.04元+2624.49元），应予继续清偿。同时根据双方签订的《借款合同》约定，虽然张颖于2016年8月31日向邮政银行黔西南分行所支用的款项尚未到期，但是张颖、陈经仙多次违约逾期的行为已经构成违约，邮政银行黔西南分行有权提前收回余下贷款本金及主张相应利息。故张颖、陈经仙应偿还邮政银行黔西南分行贷款本金合计100198.4元（20639.04元+79559.36元）、利息9560.99元（881.04元+8679.95元）、罚息7929.52元（2624.49元+5305.03元），合计117688.91元（100198.4元+9560.99元+7929.52元）。同时，根据双方签订的《借款合同》、《借款支用单》有关逾期罚息约定，张颖、陈经仙还应从2020年2月24日起以尚欠本金及未付期限内利息之和为基数，按罚息利率计算继续支付至清偿完毕之日止的逾期利息；至于罚息利率如何确定，合同约定单笔贷款的利率按《借款合同》及《借款支用单》中约定内容确定，根据双方在《借据》中载明的年利率，除2016年8月31年所借款项的年利率为7.6%外，其余三笔借款的年利率为8.96%，故本案2013年9月24日、2014年3月27日、2014年11月4日发生的借款罚息利率应为13.44%（8.96%×1.5），2016年8月31日发生的借款罚息利率应为11.4%（7.6%×1.5）。审理中，邮政银行黔西南分行主张自2020年2月24日起，前三笔支用的借款以21520.08元（20639.04元+881.04元）为基数按照照年利率9.975%计算逾期利息至清偿完毕之日止，系在法律规定的范围内对自己民事权利的处分，本院予以确认。因张颖于2020年5月25日偿还了第四笔借款本金1000元，故邮政银行黔西南分行主张以88239.31元（79559.36元+8679.95元）为基数按照罚息利率11.4%计算2020年2月24日起至2020年5月24日至的逾期利息及以87239.31元为基数按照罚息利率11.4%计付2020年5月24日起至清偿完毕之日止的利息，符合合同约定，本院予以确认。 张颖、陈经仙与邮政银行黔西南分行签订《抵押合同》，自愿用其位于兴仁市（原龙场粮站）01幢1-3层的房屋（权属证书编号：仁房权证新龙场镇字第××号）和位于兴仁市（原龙场粮站）的土地使用权（权属编号：仁国用2011第××号）担保最高不超过人民币290000元主债权本金金额。该《抵押合同》是双方的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，且双方已于2012年3月13日到兴义市住房和城乡建设局办理了抵押登记，双方的《抵押合同》自登记时生效，邮政银行黔西南分行对张颖、陈经仙设立抵押的位于位于兴仁市（原龙场粮站）01幢1-3层的房屋和位于兴仁市（原龙场粮站）的土地使用权在290000元范围内享有优先受偿权。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百八十二条、第一百八十七条、第二百零三条之规定，判决如下： 一、限张颖、陈经仙于本判决生效之日起十日内偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行贷款本金合计100198.4元、利息9560.99元、罚息7929.52元，并以21520.08元为基数按年利率9.975%计算从2020年2月24日起至清偿完毕之日止的逾期利息，以88239.31元为基数按年利率11.4%计算从2020年2月24日起至2020年5月24日止的逾期利息及以87239.31元为基数按年利率11.4%计算从2020年5月24日起至清偿完毕之日止的逾期利息。 二、中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行对张颖、陈经仙用于抵押的位于兴仁市（原龙场粮站）01幢1-3层的房屋（权属证书编号：仁房权证新龙场镇字第××号）和位于兴仁市（原龙场粮站）的土地使用权（权属编号：仁国用2011第××号）在折价或者拍卖、变卖的价款在290000元限额内享有优先受偿权。 三、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行其余诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2754元，减半收取1377元，由张颖、陈经仙负担（向中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行直接支付）。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。 审 判 员 王明快 二〇二〇年六月二日 法官助理 段鹏艳 书 记 员 刘婉蓉