河南省平顶山市湛河区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0411民初289号原告：中国人民财产保险股份有限公司平顶山市分公司，住所地：平顶山市湛南东路北101号。统一社会信用代码：91410400871751096J。负责人：王琰，总经理。委托诉讼代理人：肖炬炳，男，1981年11月4日出生，系中国人民财产保险股份有限公司平顶山市新华支公司员工，住平顶山市湛河区。委托诉讼代理人：张雅槟，男，1989年10月2日出生，系中国人民财产保险股份有限公司平顶山市新华支公司员工，住平顶山市新华区。被告：李阳，男，1982年12月13日出生，住平顶山市卫东区。被告：杨欢欢，女，1987年9月10日出生，住河南省叶县。原告中国人民财产保险股份有限公司平顶山市分公司（以下简称人保平顶山公司）与被告李阳、杨欢欢保证保险合同纠纷一案，本院于2020年2月13日立案后，依法适用普通程序，于2020年6月4日公开开庭进行了审理。原告人保平顶山公司的委托诉讼代理人肖炬炳到庭参加诉讼，被告李阳、杨欢欢经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。人保平顶山公司向本院提出诉讼请求：1.判令李阳、杨欢欢偿还人保平顶山公司为其代偿的银行贷款71067.33元、未付保费5022.93元,合计76090.26元；2.判令李阳、杨欢欢以76090.26元为基数每日按千分之一支付自2019年10月21日至付清之日止的违约金；3.该笔贷款为李阳、杨欢欢一同在人保平顶山公司面签，并签署代偿责任保证书，所以应当由李阳、杨欢欢共同偿还；4.诉讼费用和催收费用由李阳、杨欢欢承担。庭审过程中，人保平顶山公司撤回第三项诉讼请求。事实和理由：2018年12月26日，李阳与人保平顶山公司签订《个人信用贷款保证保险保险单》，投保人为李阳，被保险人为中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行（以下简称光大××××路支行）。杨欢欢为李阳爱人，一同在人保平顶山公司面签，在李阳无力承担时，由杨欢欢承担连带偿还义务。2019年1月2日，光大××××路支行向李阳发放贷款82000元，保险期间自2019年1月2日至2022年1月2日。2019年8月2日李阳未按计划还款，逾期累计80天后，人保平顶山公司于2019年10月21日向光大××××路支行理赔李阳所欠的剩余借款本金及利息。按照保险合同的约定，人保平顶山公司有权向李阳、杨欢欢追偿，并要求其赔偿损失。杨欢欢为李阳的保证人，应当承担连带责任。李阳、杨欢欢未到庭，无答辩。人保平顶山公司围绕其诉讼请求依法提交了以下证据：个人贷款合同、贷款借据、保险单、投保单（保险条款）、代偿责任保证书、代偿债务与权益转让确认书、消费信贷对账单、授权委托书、未付保费计算说明。李阳、杨欢欢经公告送达开庭传票未到庭，视为对其举证、质证权利的放弃。经审查，上述证据客观真实，可以作为认定本案事实的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述及经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年12月26日，李阳向人保平顶山公司申请并填写“个人信用贷款保证保险投保单”，投保单中载明“投保人基本信息、职业及收入等信息，并声明所填内容及所提供材料均属实，同意以本投保单作为订立保险合同的依据，对保险公司就《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险条款》及附加险条款的内容及说明已经了解，且征信授权书、互联网金融风险信息共享系统查询授权书均为本人提供”。同日人保平顶山公司签发“个人信用贷款保证保险保险单”。该保险单载明：投保人为李阳；被保险人为光大××××路支行；贷款金额为82000元；保险费为49316.04元，保险金额为91318元，赔偿等待期80天，每月保险费为1369.89元，投保人每月按时交付保险费；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。保险单中另有特别约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。该特别约定在投保单及保险条款中均未涉及。同年12月28日，李阳向光大××××路支行出具授权委托书，委托光大××××路支行在贷款发放日以及每月还款当日从其在光大××××路支行开立的个人账户（账号：62×××10）中将PBBR201841040000000××8号保单项下的保险费人民币1369.89元划入中国人民财产保险股份有限公司账户。同日杨欢欢向人保平顶山公司出具代偿责任保证书，杨欢欢作为合同借款人的保证人向光大××××路支行、人保平顶山公司提供连带责任保证担保。保证：1.人保平顶山公司基于借款人李阳逾期不还超过八十天理赔后，人保平顶山公司有权向担保人杨欢欢追回赔偿款项、违约金、未支付保费、理赔及催收产生的其他费用。2.借款人因债务逃逸超过20天下落不明，或者单次逾期超过30天，或者逾期超过3次，人保平顶山公司有权提起诉讼，要求借款人及担保人一并还清所剩全部债务，因债务纠纷发生一切与诉讼费均由借款人及担保人共同承担。2019年1月2日，光大××××路支行（贷款人）与李阳（借款人）签订《个人贷款合同》。合同约定:光大××××路支行向李阳出借82000元；借款用于日生产生活所需；借款期限自2019年1月2日至2022年1月2日；贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上上浮50%执行，首期执行贷款年利率为7.125%。借款期间遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行；逾期贷款的罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%；李阳按等额还本付息方式按月分36期对日偿还借款本息。同日光大××××路支行向李阳发放贷款82000元。同年8月2日李阳未按时向光大××××路支行还款，人保平顶山公司根据保险合同约定于同年10月21日向被保险人光大××××路支行理赔71067.33元。截止2019年10月21日，李阳共拖欠人保平顶山公司保费5022.93元。本院认为，李阳向人保平顶山公司投保个人信用贷款保证保险，人保平顶山公司同意承保并向投保人签发保险单，双方之间形成合法有效的保险合同关系。投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任，李阳应交付其拖欠的保险费；李阳未依约履行还款义务，人保平顶山公司根据保险合同约定对被保险人光大××××路支行进行理赔，后李阳也未按照保证保险合同的约定向保险人归还全部赔偿款项，已构成违约，现人保平顶山公司要求李阳偿还人保平顶山公司代其支付的借款本息及拖欠保费的诉讼请求，符合法律规定和双方约定，本院予以支持。杨欢欢作为合同借款人李阳的保证人出具代偿责任保证书，向光大××××路支行、人保平顶山公司提供连带责任保证担保，现人保平顶山公司起诉请求杨欢欢承担还款保证责任，不违反法律规定和双方约定，本院予以支持。根据《中华人民共和国保险法》第十七条第一款“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式合同，保险人应当向投保人说明合同的内容”及《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十四条第一项“保险合同中记载的内容不一致的，按照下列规则认定：(一)投保单与保险单或者其他保险凭证不一致的，以投保单为准。但不一致的情形系经保险人说明并经投保人同意的，以投保人签收的保险单或者其他保险凭证载明的内容为准”之规定，李阳所签署的投保单及保险条款中均未载明违约金条款，且人保平顶山公司亦未提供证据证明对违约金条款经其说明并经李阳同意，故双方之间的保险合同未对违约金条款进行约定，人保平顶山公司诉请按日千分之一支付违约金的请求，于法无据，本院不予支持。但鉴于人保平顶山公司已将李阳所欠借款赔付给被保险人光大××××路支行的事实，李阳应从人保平顶山公司赔付之日起按年利率6%支付资金占用费。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条第一款，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十四条第一项，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十二条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、李阳于本判决生效之日起十日内偿还中国人民财产保险股份有限公司平顶山市分公司为其代偿的银行贷款71067.33元、未付保费5022.93元，合计76090.26元（同时支付以76090.26元为基数,自2019年10月21日起按年利率6%计算至欠款付清之日止的资金占用费）；二、杨欢欢对上述第一项全部债务承担连带清偿责任；三、驳回中国人民财产保险股份有限公司平顶山市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1702元、保全费731元，合计2433元，由李阳、杨欢欢共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省平顶山市中级人民法院。审 判 长  张春阳人民陪审员  王淑华人民陪审员  王秀霞二〇二〇年六月八日书 记 员  赵 静