广西壮族自治区平南县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0821民初1571号 原告：中国工商银行股份有限公司平南县支行。住所地广西平南县平南镇朝阳大街788号、790号。统一社会信用代码：91450821791316190U。 负责人：张喜，该支行行长。 委托诉讼代理人：黄宁，男，该行职工。 委托诉讼代理人：江家浩，广西桂庭律师事务所律师。 被告：阮锦中，男，1988年1月6日出生，汉族，住广西平南县。 被告：郑秋瑜，女，1989年7月24日出生，汉族，住广西平南县。 原告中国工商银行股份有限公司平南县支行（以下简称工行平南县支行）与被告阮锦中、郑秋瑜信用卡纠纷一案，本院于2020年5月8日立案后，依法适用简易程序，于2020年6月10日公开开庭进行了审理。原告工行平南县支行的诉讼代理人黄宁、江家浩、被告郑秋瑜到庭参加诉讼。被告阮锦中经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告工行平南县支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告阮锦中于2017年3月9日签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》；2.判令被告阮锦中、郑秋瑜向原告偿还信用卡透支额度95927.26元[其中本金71302.2元、利息18611.98元、违约金6013.08元，上述金额暂计至2020年3月1日，此后产生的利息按日万分之五计收至被告清偿透支本金日止，违约金按最低还款额未还部分的5%收取、最高500元每期计付至还清透支额之日止]；3.判令被告阮锦中、郑秋瑜赔偿原告本案的律师代理费4796元；4.原告对被告阮锦中、郑秋瑜用于抵押的桂Ｒ×××××号丰田牌小型轿车一辆（机动车登记证书号：450013767499）依法折价或拍卖、变卖后所得款项享有优先受偿权；5.判令被告阮锦中、郑秋瑜承担本案诉讼费用。事实和理由：2017年3月9日，被告阮锦中向原告申请办理中国工商银行牡丹信用卡（车贷卡），申请表载明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则。”被告阮锦中、郑秋瑜在申请人处签字。原告经审核后发放账号为62×××33的贷记卡。同日，阮锦中（乙方）与原告（甲方）签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》（以下简称合同），其中约定：乙方向汽车销售商平南县运安汽车销售服务有限公司购买汽车（品牌型号为丰田牌GTM7203GE），车辆总价为168800元，乙方自行支付首付款50800元，剩余购车款乙方申请通过其在甲方申办的购车专项分期业务以透支方式支付，透支金额为118000元。乙方使用用于购车消费分期付款的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向甲方偿还透支的资金。分期还款共分36期，首期偿还的金额为3700.4元，以后每期偿还的金额为3646元。乙方每期的透支款项应从透支次月起于每月的5日前偿还。乙方应按分期的方式向甲方支付分期付款手续费13310.4元。如乙方没有按本合同约定及时足额存入还款资金，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等。乙方有义务按照本合同约定按时足额归还透支资金，承担本合同项下甲方为实现债权而支出的费用包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等。乙方违反合同义务，甲方有权要求乙方立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入乙方信用卡账户。2017年3月9日，原、被告签订《抵押合同》，约定抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。关于利息和违约金，《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》载明：持卡人未能足额归还欠款，利息自银行记账日开始按日万分之五计收至借款全部归还时止。违约金按最低还款额未还部分的5%收取，每期最高500元。2017年4月12日，原、被告就抵押车辆办理了抵押登记。至2020年3月1日止，被告阮锦中多次出现不能按时归还信用卡的情况，已违约13期，累计逾期时间达551天。透支额度合计95927.26元（其中本金71302.2元、利息18611.98元、违约金6013.08元，此后利息、违约金按《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定计付至还清透支额之日止。）根据合同相关约定，被告的行为已构成违约，为实现前述债权，原告聘请律师提起诉讼，支出律师费4796元。根据被告郑秋瑜签署的《共同偿债人承诺书》，被告郑秋瑜自愿作为共同债务人，共同偿还被告阮锦中的本案债务。 被告郑秋瑜辩称，钱不是其用，每个月500元违约金过高，不同意与阮锦中共同还款，没有钱共同还款。 被告阮锦中未作答辩。 本院经审理认定事实如下：被告阮锦中与被告郑秋瑜是夫妻关系。2017年3月9日，阮锦中向原告递交了一份《工银信用卡申请表（个人卡）》，申请表中阮锦中写明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规定。”原告（甲方）经对其资质进行审查评定后，于2017年3月9日与阮锦中（乙方）签订了《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，约定：1.乙方向汽车销售商平南县运安汽车销售服务有限公司购买汽车，车辆总价为168800元，乙方自行支付首付款50800元，剩余购车款，乙方申请通过其在甲方申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为118000元。2.乙方使用用于购车消费分期付款的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向甲方偿还透支的资金。分期还款共分36期，首期偿还金额为3700.4元，以后每期偿还的金额为3646元，乙方每期的透支款项应从透支次月起于每月的5日前偿还。3.合同第六条约定乙方应按分期的方式向甲方支付分期付款手续费13310.4元。4.合同第七条约定如乙方没有按本合同约定及时足额存入还款资金，或者乙方用于购车消费分期付款的账户被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制措施导致甲方无法扣款受偿的，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等。5.合同第八条约定乙方的权利义务包括按照本合同约定按时足额归还透支资金，承担本合同项下甲方为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）；在履行本合同的过程中应遵守本合同、《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的有关约定。6.合同第九条约定乙方累计三次违约，或展期后发生一次违约，或乙方违反本合同第八条的有关约定等，甲方均有权要求乙方立即清偿透支款项、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期，将全部未扣款项一次性计入乙方的账户，且无需为正当行使上述权利所引起的任何损失负责。 同日，阮锦中与原告签订了《抵押合同》，阮锦中自愿以所购车牌号为桂Ｋ×××××的小型汽车向原告提供抵押担保，抵押担保范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。郑秋瑜在抵押物共有人处签名捺印，并在《共同产权人声明书》、《共同偿债人承诺书》上签名捺印，承诺同意将所购车辆抵押给原告作为分期付款业务的担保，并对该分期付款的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任，明确该责任属于债务加入而非保证担保。 2017年4月12日，机动车所有人登记为阮锦中的桂Ｋ×××××的小型汽车办理了抵押登记手续，抵押权人为工行平南县支行。 原告经审核后向阮锦中发放卡号为62×××33的信用卡。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条约定，信用卡申领人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元。中国工商银行发卡机构对信用卡申领人不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及信用卡申领人还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），按月计收复利，并从信用卡申领人账户中扣收。 阮锦中持卡消费后，原告按每期本金3305元、分期付款手续费372元扣收阮锦中存于其信用卡中的款项至2018年6月，从2018年7月起，阮锦中未按期足额偿还本金、分期付款手续费给原告。从2018年9月起至2019年9月5日，原告按最低还款额未还金额的5%计收违约金（最高500元），从2019年9月6日起至2020年3月1日未计收违约金，仅计收透支利息；从2018年8月17日至2020年3月1日，原告按日万分之五的利率计收透支利息；2018年12月6日，原告将被告未到期的本金提前计入应还款金额（应还金额总计为72859.55元），此后不再计收分期付款手续费，被告亦未再归还任何款项给原告。按照原告上述计收方法计算，截至2020年3月1日，阮锦中尚欠原告透支额度合计95927.26元（其中本金71302.2元、利息与违约金等费用合计为24625.06元）。 原告为本案诉讼聘请律师，支付了律师费4796元。 本院认为，原告工行平南县支行与被告阮锦中签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，是双方当事人的真实意思表示，没有违反国家法律的强制性规定，系合法有效的合同，本院予以确认。双方当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务。原告依约向阮锦中发放了信用卡和授予信用额度，阮锦中多次未能按照合同约定的方式、期限偿还透支金额，已构成违约，依法应承担违约责任。虽然原告收取的每期本金、分期付款手续费与合同中约定的金额不同，但应视为双方在合同履行过程中对该金额进行了变更，且该金额的总额未超过合同的约定、未加重被告的还款责任及违约责任，应予准许。 关于应否解除本案合同的问题。本案合同系于2017年3月9日签订，还款日为消费次月起每月5日，合同约定的分期还款期数为36期（即36个月），至2020年3月5日已到期，因此，无需再判决解除原告与阮锦中所订立的合同。 关于本金及费用的问题。根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第2条：“严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本……”。截止至2018年12月6日，阮锦中尚欠的本金为71302.2元，分期付款手续费、违约金、透支利息的费用合计1557.35元（72859.55元-71302.2元）。按照原告的计收方法计算，从2018年12月7日至2020年3月1日扣除本金后增加的费用合计为23067.71元（24625.06元-截止至2020年12月6日的费用1557.35元），超过了以本金71302.2元为基数按照年利率24%计算的费用21200.52元，对超过的部分，本院依法不予支持。因此，阮锦中应当偿还透支本金71302.2元并支付透支利息、违约金等费用给原告（透支利息、违约金等费用的计算方式：截止至2018年12月6日为1557.35元，从2018年12月7日起，以71302.2元为基数，按年利率24%计算至实际清偿之日止）。 关于律师费的问题。原告委托律师代理而支出的律师费4796元，符合原告与阮锦中签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》第八条的约定，且未超过《广西壮族自治区律师服务收费标准》的规定，故应由阮锦中负担。 关于郑秋瑜应否承担共同还款责任的问题。本案阮锦中所消费的款项为购买汽车之用，郑秋瑜系其配偶，郑秋瑜在《共同产权人声明书》、《共同偿债人承诺书》签字，承诺对该分期付款的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任，并在《共同偿债人承诺书》中注明其在承诺书项下的责任属于债务加入而非保证担保，因此，对本案债务，郑秋瑜应负共同偿还责任。 关于原告对涉案抵押车辆是否享有优先受偿权的问题。根据原告与阮锦中签订的抵押合同约定，阮锦中用登记在其名下的桂Ｋ×××××的小型轿车向原告提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，故原告诉请确认其对阮锦中所抵押的车辆折价、拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权，符合双方约定及法律规定，本院依法予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国商业银行法》第四十二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 被告阮锦中、郑秋瑜共同偿还信用卡透支本金71302.2元并支付透支利息、违约金等费用给原告（透支利息、违约金等费用的计算方式：截止至2018年12月6日为1557.35元，从2018年12月7日起，以71302.2元为基数，按年利率24%计算至实际清偿之日止）给原告中国工商银行股份有限公司平南县支行； 被告阮锦中、郑秋瑜支付律师代理费4796元给原告中国工商银行股份有限公司平南县支行； 三、原告中国工商银行股份有限公司平南县支行对折价、拍卖或变卖登记在被告阮锦中名下的桂Ｋ×××××小型轿车所得价款享有优先受偿权； 四、驳回原告中国工商银行股份有限公司平南县支行的其他诉讼请求。 上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院申请执行。 案件受理费2314元，减半收取1157元（原告已预交），由被告阮锦中、郑秋瑜负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数加五提出副本，上诉于贵港市中级人民法院。同时应在上诉期限届满之日起七日内预交上诉案件受理费2314元（款汇至户名为：广西壮族自治区贵港市中级人民法院非税收入财政汇缴专户；开户行：农业贵港分行；账号：20×××16）。逾期不交也未提出司法救助申请的，则按自动撤回上诉处理。 审 判 员 李仲权 二〇二〇年六月三十日 法官助理 甘 艳 书 记 员 唐楚雯