福建省泉州市洛江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0504民初635号 原告：泉州农村商业银行股份有限公司洛江支行，住所地福建省泉州市洛江区万安开发区万发街65号。 负责人：万远胜，该支行行长。 委托诉讼代理人：张培坤，男。 委托诉讼代理人：陈泉毅，男。 被告：任保华，女，1968年10月26日出生，汉族，住福建省惠安县。 原告泉州农村商业银行股份有限公司洛江支行（以下简称农商行洛江支行）与被告任保华金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月13日立案后，依法适用简易程序,于2020年4月29日公开开庭进行了审理。原告农商行洛江支行委托诉讼代理人张培坤到庭参加诉讼，被告任保华经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商行洛江支行向本院提出诉讼请求：1.判令任保华立即偿还借款本金272933.1元及自2019年6月1日至实际还清款项之日止的利息、罚息、复利(暂计至2020年2月29日为14296.93元)，合计287230.03元；2.判令任保华偿还普惠卡透支本金99980.54元及从2019年4月23日起至实际还清款项之日止按《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》及《福建省农村信用社福万通普惠金融贷记卡章程》约定计付尚欠的利息、违约金(暂计至2020年2月22日为12049.83元，合计112030.37元)，上述两项本息合计399260.4元；3.判令农商行洛江支行有权在上述第一项债权范围内对任保华提供的抵押物即址于泉州市惠安县螺城镇科山商住区7#812折价或拍卖、变卖价款优先受偿；4.判令任保华承担与本案相关的一切诉讼费用。事实与理由：2018年9月11日，农商行洛江支行与任保华签订《借款合同》（合同编号HT7716642018091001），约定由农商行洛江支行向借款人发放贷款29万元，用途为房子装修及购买家具家电等，借款期限自2018年9月11日起至2026年9月10日止，按月等额本息还款，执行浮动利率，即在基准利率上浮40%，签订时基准利率为4.083333‰/月，签订时月利率为5.716667‰，逾期罚息按借款利率加收50%。为保证上述债务履行，2018年9月11日，农商行洛江支行与任保华签订一份《最高额抵押合同》（合同编号DB9070221180003809），约定：由任保华以其自有的坐落于惠安县螺城镇科山商住区7#812房地产提供抵押担保，担保的债权本金最高余额为肆拾壹万肆仟玖佰元整，担保的主债权发生期间为自2018年9月11日起至2026年9月10日止，担保范围包括主合同项下主债务本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用。双方共同向登记机关办理了抵押登记手续，闽(2018)惠安县不动产证明第0012453号为据。上述合同签订后，农商行洛江支行依约发放贷款，但任保华未能按约偿还贷款本金，截至2020年2月29日，尚欠贷款本金272933.1元及利息、罚息、复利14296.93元。2017年5月31日，任保华向农商行洛江支行申请办理普惠卡，并亲笔填写了《福万通普惠金融贷记卡申请表》(申请书编号：7152773196)。2017年6月2日，经农商行洛江支行审批，同意给予任保华办理普惠金融卡一张，额度为10万元。信用卡有效期自发卡之日起至2020年6月止，持卡人无论消费、转账和取现均按照实际使用天数收取透支利息，透支利息为日万分之三点六，按月结息，结息日为每月22日；未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分，超过信用额度部分的百分之五支付违约金。卡片于2017年6月2日开户成功。自2019年4月23日起，任保华未能按约偿还利息，截至2020年2月22日，任保华结欠普惠卡透支本金99980.54元，利息、违约金12049.83元，任保华的行为已构成违约。综上所述，农商行洛江支行依约发放贷款，但任保华未能按约偿还贷款本金，其中，截至2020年2月29日，尚欠一笔贷款本金272933.1元及利息、罚息、复利14296.93元未归还；截至2019年2月22日，尚欠普惠卡本金99980.54元及利息、违约金12049.83元未归还，两笔合计尚欠本金372913.64元及利息、罚息、复利、违约金等26346.76元，任保华也未按约履行抵押担保义务。故起诉，望判令如所请。 任保华未作答辩。 当事人围绕诉讼请求向本院提供了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。农商行洛江支行提交如下证据： 1.农商行洛江支行的营业执照、金融许可证、负责人身份证明、负责人的居民身份证各一份，证明农商行洛江支行主体资格； 2.任保华的居民身份证一份，证明任保华的主体资格； 3.《借款合同》《福建农村信用社农商银行福万通金融普惠卡申请表》各一份，证明任保华向农商行洛江支行申请贷款及普惠卡的事实及相关约定； 4.《最高额抵押合同》《不动产登记证明》各一份，证明任保华提供抵押担保的事实及相关约定； 5.按揭贷款放款业务凭证、借款借据、个人贷款支付申请书各一份，农商行洛江支行依约发放贷款的事实； 6.普惠卡交易明细、账户余额查询、按揭贷款交易明细查询各一份，证明任保华欠息的事实及金额。 任保华未提供证据。 对上述证据，本院认证如下：任保华未依传票时间到庭参加诉讼，又未在本院指定的期限内提出异议并提交证据，视为自愿放弃举证、质证的权利。农商行洛江支行提供的上述证据来源合法、内容真实、与本案具有关联性，本院予以确认。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年5月31日，任保华向农商行洛江支行申请办理普惠卡，并亲笔填写了编号为7152773196号《福建农村信用社农商银行福万通金融普惠卡申请表》一份，约定：1.惠普金融卡透支取出（转出）、消费按照农商银行公布的收费标准计收利息和费用；2.普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据任保华的透支金额按日计收利息、费用。任保华需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若任保华在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金；3.任保华未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元；4.普惠金融卡有效期最长为3年，自系统产生普惠金融卡卡号当月起算。普惠金融卡到期自动失效，但任保华使用普惠金融卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止；5.最低还款额指各行社规定的持卡人应该偿还的最低金额，包括费用、利息、超过信用额度的欠款金额，以及以前月份最低还款额未还部分的总和；6.任保华超过到期还款日，未偿还透支款项或利息（含手续费、年费等相关费用）的，或农商行洛江支行认为任保华资金情况恶化、发生丧失或者可能丧失还款能力等可能影响农商行洛江支行债权实现的，农商行洛江支行有权依法催收并停止任保华使用卡片，同时有权要求全额偿还所欠款项。因农商行洛江支行催收欠款所引起的一切费用（包括不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费、保全费以及为实现债权产生的其他费用），均由任保华承担。2017年6月2日，经农商行洛江支行审批，同意给予任保华发放金融普惠卡一张，额度为10万元，普惠卡有效期自2017年6月2日起至2020年6月1日止，利息为年利率12.96%，按月结息，结息日为每月22日，还款日为结息日后的第25天。领取卡片后，任保华自2019年4月23日起未能按约偿还最低还款额，截至起诉之日，任保华尚欠本金为99980.54元及相应的利息、违约金（暂计至2020年2月22日止为12049.83元）。2018年9月11日，农商行洛江支行与任保华签订编号HT7716642018091001《借款合同》一份，约定：1.由农商行洛江支行向借款人（任保华）发放贷款29万元，用途为房子装修及购买家具家电等，借款期限自2018年9月11日起至2026年9月10日止；2.借贷双方约定按月等额本息还款，还款日为每月20日；3.贷款利率为月利率，执行浮动利率，即在基准利率上浮40%（本合同签订时基准利率为4.083333‰）。如遇基准利率调整，利率调整日按基准利率调整后次年起调整；4.贷款逾期，自逾期之日起按借款执行利率加收50%逾期贷款罚息。借款人欠息，欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息；5.借款人在本合同项下任何一笔贷款本金或利息逾期10日（含）以上，贷款人通知借款人、担保人后，有权停止发放贷款，宣布贷款提前到期并收回；6.本合同项下贷款担保详见DB9070221180003809号《最高额抵押合同》。同日，农商行洛江支行与任保华签订编号为DB9070221180003809《最高额抵押合同》一份，约定：1.抵押人（任保华）自愿为抵押权人（农商行洛江支行）自2018年9月11日起至2026年9月10日止，与债务人任保华办理约定的各类业务所形成的债权提供担保。上述期间为最高额担保债权本金的确定期间。在上述期间办理约定的各类业务所形成的债权，其到期日不超过2026年9月10日；2.最高额担保债权本金为414900元，基于债权本金所产生的、担保范围内的利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用等也属于被担保的债权，其具体金额在其清偿时确认。上述所确定的金额之和，即为本合同所担保的最高债权金额；3.抵押担保范围包括主合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；4.抵押物为任保华所有的坐落于福建省惠安县螺城镇科山商住区7#812房产。上述合同签订后，双方共同向登记机关办理了抵押登记手续[闽(2018)惠安县不动产证明第0012453号]。2018年9月15日，农商行洛江支行依约发放贷款，自2019年6月1日起，任保华未能按约偿还贷款本息。截止至起诉之日止，任保华尚欠贷款本金272933.1元及暂计至2020年2月29日的利息、罚息、复利14296.93元。 本院认为，农商行洛江支行与任保华之间的金融借款、抵押保证合同关系，主体适格，意思表示真实，内容未违反法律法规的效力性强制性规定，均应确认合法有效，各方当事人均应严格履行合同义务。农商行洛江支行已依约履行了发放贷款的出借人义务，但任保华在借款期限内，也未能依约偿还《借款合同》项下的借款本息，其行为已构成违约，农商行洛江支行有权宣布贷款提前到期，任保华除应立即偿还借款本息外，还应依约支付罚息、复利；任保华未能在借款期限内未能偿还《福建农村信用社农商银行福万通金融普惠卡申请表》项下的最低还款额，其行为已构成违约，农商行洛江支行有权要求任保华偿还全部借款本金及利息、违约金。农商行洛江支行主张任保华尚有《借款合同》项下的借款本金272933.1元及自2019年6月1日起的利息、罚息、复利，及《福建农村信用社农商银行福万通金融普惠卡申请表》项下借款本金99980.54元及自2019年4月23日起的利息、违约金未偿还，对此任保华有责任亦有能力举证予以反驳，但在诉讼中任保华既未予以否认也未提供任何证据进行抗辩，故应视为认同农商行洛江支行的主张。任保华以其所有的房产为本案《借款合同》项下的借款提供最高额抵押担保，并依法办理了抵押登记手续，其抵押担保行为成立，依约应在抵押担保范围内对债务的清偿承担抵押担保责任。 综上所述，任保华在借款期限内未依约偿还《借款合同》项下的借款本息，农商行洛江支行要求其返还借款本金并支付利息、罚息及复利，符合双方合同的约定，本院予以支持，但利息、罚息、复利总和不超过年利率24%。任保华以其所有的房产为本案借款提供最高额抵押担保，并依法办理了抵押登记手续，在任保华违约时，农商行洛江支行有权要求任保华承担抵押担保责任，并依法享有对任保华提供的抵押财产（即位于福建省惠安县螺城镇科山商住区7#812房产）折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。任保华在借款期限内未依约偿还《福建农村信用社农商银行福万通金融普惠卡申请表》项下的最低还款额，农商行洛江支行要求其偿还尚欠本息和违约金的诉求，符合合同约定，本院予以支持，但利息及违约金合计应以不超过年利率24%为限。任保华经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条、第一百一十九条、第一百三十一条、第一百七十六条，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十二条第（三）项、第四十六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十八条、第一百七十九条、第一百九十五条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、任保华应在本判决生效之日起十日内返还泉州农村商业银行股份有限公司洛江支行《借款合同》项下的借款本金272933.1元，并按合同约定的利率（总和不超过年利率24%）计付自2019年6月1日起至实际付清借款本金之日止的利息、罚息、复利（暂计至2020年2月29日为14296.93元，）； 二、任保华应在本判决生效之日起十日内返还泉州农村商业银行股份有限公司洛江支行《福建农村信用社农商银行福万通金融普惠卡申请表》项下的借款本金99980.54元，并按《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》及《福建省农村信用社福万通普惠金融贷记卡章程》约定的利率（总和不超过年利率24%）计付自2019年4月23日起至实际付清借款本金之日止的利息、违约金（暂计至2020年2月22日为12049.83元，）； 三、泉州农村商业银行股份有限公司洛江支行对任保华提供的抵押财产[即位于福建省惠安县螺城镇科山商住区7#812房产，不动产登记号为闽(2018)惠安县不动产证明第0012453号]享有抵押权，有权以折价或拍卖、变卖该抵押财产所得的价款对本判决第一项确定的债务优先受偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费7289元，减半收取计3644.5元，由任保华负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 审判员  林晓玲 二〇二〇年六月八日 书记员  黄永继 附：本案适用的主要法律条文及申请执行提示 《中华人民共和国民法总则》 第一百一十八条民事主体依法享有债权。 债权是因合同、侵权行为、无因管理、不当得利以及法律的其他规定，权利人请求特定义务人为或者不为一定行为的权利。 第一百一十九条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。 第一百三十一条民事主体行使权利时，应当履行法律规定的和当事人约定的义务。 第一百七十六条民事主体依照法律规定和当事人约定，履行民事义务，承担民事责任。 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第四十二条办理抵押物登记的部门如下： （一）以无地上定着物的土地使用权抵押的，为核发土地使用权证书的土地管理部门； （二）以城市房地产或者乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方人民政府规定的部门； （三）以林木抵押的，为县级以上林木主管部门； （四）以航空器、船舶、车辆抵押的，为运输工具的登记部门； （五）以企业的设备和其他动产抵押的，为财产所在地的工商行政管理部门。 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十八条担保法与本法的规定不一致的，适用本法。 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。