福建省龙岩市新罗区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0802民初3234号 原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所地北京市顺义区马坡地区顺安路68号，统一社会信用代码911101136738305439。 负责人：陈大鹏。 委托诉讼代理人：林秋华，女。 委托诉讼代理人：林圆圆，福建正廉律师事务所执业律师。 被告：杨子峰，男，1961年2月11日出生，汉族，居民，住龙岩市新罗区。 原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心（下称“民生银行信用卡中心”）与被告杨子峰信用卡纠纷一案，本院于2020年4月23日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告民生银行信用卡中心的委托诉讼代理人林秋华、林圆圆到庭参加诉讼，被告杨子峰经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 民生银行信用卡中心向本院提出诉讼请求：判令杨子峰立即向民生银行信用卡中心偿还截至2020年2月13日的信用卡透支本金246721.94元，并支付以246721.94元为本金，自2019年7月3日起至款清之日止，按年利率24%计算的利息、违约金。诉讼过程中，民生银行信用卡中心变更诉讼请求为：一、判令杨子峰立即向民生银行信用卡中心偿还截至2020年2月13日的信用卡透支本金246721.94元及利息3645.37元，并支付以246721.94元为本金，自2019年8月3日起至款清之日止，按年利率24%计算的利息、违约金。二、判令杨子峰承担民生银行信用卡中心为实现债权所支出的律师代理费4000元。 事实和理由：杨子峰于2012年10月31日向民生银行信用卡中心申领“民生白金理财信用卡”，填写了白金理财信用卡申请表，申请表附《民生白金理财信用卡领用合约》和《白金理财信用卡收费标准》，杨子峰在申请表中申明已阅知全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，自愿签署并遵守各项规定。民生银行信用卡中心与杨子峰就民生白金理财信用卡的申领和使用等相关事宜约定如下：1、白金理财信用卡交易不享受免息期，持卡人须支付自记账日起按透支利率计算的利息，透支利率（每日）0.5‰。2、持卡人选择以最低还款额方式还款并经本行审核同意的，可于当期最后还款日前将不低于最低还款额（上期最低还款额未还部分的100%＋超限部分100%＋信用额度内其他未还消费款及预借现金的10%＋其他全部应付款项的100%）的款项偿还本行。无论是否选择最低还款方式，所有交易不享受免息还款待遇，所有交易自记账日起按透支利率计收利息。3、持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息之外，还应支付滞纳金；此外，持卡人还应承担其他违约责任。持卡人办理本合约或本行规定的相关业务，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用。年费、透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布并不时修订的费率表执行，透支利息按月计收复利。4、持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，本行有权依法向持卡人催收、追缴并有权停止持卡人使用卡片，且本行有权要求持卡人全额偿还所欠款项。本行应向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均由持卡人承担。5、本行对本合约进行修改或增减／变更服务内容、方式、收费项目及／或费率标准的，自本行公布之日起45个自然日后生效。持卡人有权在公告期内选择是否同意本合约的变更内容。持卡人如对合约变更内容有异议的，应提前终止使用信用卡，并按照规定办理销户手续。公告期届满，持卡人未办理销户手续的，视为同意本合约的变更内容。本行公布的，在持卡人申请以及用卡期间持续有效的公告（包括申请人签署领用合约之前以及之后发布的），均同样适用于持卡人。若公告与申请人签署之领用合约以及章程不一致的，以公告为准。6、本行可采用网站公告、营业网点公告、对账单、信函、电话银行、服务热线、预留手机短信等任一方式履行公告或告知义务。持卡人同意接收本行以信件、电子邮件、短信、彩信、电话等方式向本人发送民生银行其他业务相关信息。原告于2016年11月15日在民生银行官方网站上公布了关于调整信用卡相关服务及修订《中国民生银行信用卡章程》及《中国民生银行信用卡领用合约的公告》，主要将收取滞纳金变更为收取违约金，收取标准与滞纳金一样，按每月最低还款额未还部分的5%收取，修改后的新《章程》及新《领用合约》于2017年1月1日生效。民生银行信用卡中心经审核后向杨子峰发放了卡号为62×××93的信用卡，额度为25万元，账单日为每月3日。杨子峰取得该卡后自2012年12月4日开始持续消费使用，但自2019年7月起，杨子峰未按约定按时足额还款，截至2020年2月13日累计拖欠原告透支本金246721.94元及相应利息、违约金。综上，杨子峰未能按时、足额偿还透支款项已构成违约，经民生银行信用卡中心多次催讨至今未偿还，民生银行信用卡中心遂诉至本院，请求判如所请。 杨子峰未作答辩，亦未提供证据。 民生银行信用卡中心围绕诉讼请求依法提交民生白金理财信用卡申请表、民生白金理财信用卡领用合约、杨子峰的身份证复印件、欠款余额表、历史交易明细表、账单明细表、催收记录复印件、委托代理协议、福建省增值税专用发票、公告等证据，杨子峰对民生银行信用卡中心提交的证据未提出异议，亦未到庭参加诉讼，视为自愿放弃诉讼权利。对民生银行信用卡中心提交的上述证据，本院予以确认并在案佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据,本院认定事实如下: 2012年10月31日，杨子峰向民生银行信用卡中心申请办理民生白金理财信用卡，在申请表上，杨子峰声明其本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则。该申请表后附白金理财信用卡收费标准：主卡年费1500元，所有交易自记账日起计算，透支利率（每日）0.5‰。持卡人如未于每月最后还款日前支付当期最低还款额或者延误还款时收取滞纳金：最低还款未还部分的5%，最低人民币10元。信用合约约定，本行可采用网站公告、营业网点公告、对账单、信函、电话银行、服务热线、预留手机短信等任一方式履行公告或告知义务。民生银行信用卡中心经审核后，向杨子峰发放了白金理财信用卡（卡号62×××93）。杨子峰领得上述信用卡后，进行了透支消费，但是未能按时、足额还款。根据民生银行信用卡中心提供的交易明细清单及庭审陈述，杨子峰于2019年7月15日还款2000元，用于抵扣利息，2020年1月10日还款1200元、2020年2月21日还款500元、2020年3月21日还款500元、2020年4月29日还款200元、2020年5月26日还款200元，用于抵扣本金，截至2020年2月13日，杨子峰尚欠民生银行信用卡中心信用卡本金246721.94元；2019年7月至2020年2月每月2日应支付利息分别为3645.37元、3881.29元、3931.55元、3863.7元、4052.38元、3982.44元、4176.92元、4226.66元。2019年8月至2020年2月每月2日应支付违约金分别为1331.88元、2708.19元、4044.26元、5343.33元、6626.42元、7888.84元、9090.91元。2019年8月至2020年2月期间每月应支付利息与违约金合计超过月利率2%。 另查明，2019年9月,民生银行信用卡中心与福建正廉律师事务所签订委托代理协议,其中约定福建正廉律师事务所代理民生银行信用卡中心的诉讼案件,诉讼请求金额在20万元至50万元之间的前期办案费为每件4000元，并约定了裁判文书生效后风险代理费的支付比例及时间。2020年3月9日，福建正廉律师事务所向民生银行信用卡中心出具了代理费4000元的福建增值税专用发票。 另查明，2016年11月15日，民生银行信用卡中心发布关于调整信用卡相关服务项目及修订《中国民生银行信用卡章程》及《中国民生银行信用卡领用合约》的公告：“对于每月最后还款日前未还清当期最低还款额或延误还款的客户收取“违约金”，其收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低10元；新《章程》及新《领用合约》自2017年1月1日起正式实施，我行此前及此后发行的民生信用卡均适用新《章程》及新《领用合约》”。新领用合约第三十二条规定，白金理财信用卡核发后，持卡人应在激活后的第一个最后还款日支付首年年费。此后每年年费均列入当年首个账单期的应缴款内。第三十三条规定，持卡人选择以最低还款额方式还款并经本行审核同意的，可于当期最后还款日前将不低于最低还款额（上期最低还款额未还部分的100%+超限部分100%+信用额度内其他未还消费款及预借现金的10%+其他全部应付款项的100%）的款项偿还本行。第三十四条规定，无论是否选择最低还款额方式，持卡人所有交易不享受免息还款期待遇，且所有交易将自记账日起按透支利率计收利息。第三十六条规定，持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息之外，还应支付违约金。本行白金理财信用卡透支利息按日万分之五计算，透支利息按月计收复利。年费、手续费、违约金等按本行依法确定公布的届时有效的费率表执行。第三十七条规定，持卡人超过最后还款日未偿还透支款项的，本行有权依法行使催收、调整额度等权利，并要求持卡人偿还所欠款项（包括但不限于未到期的分期付款、未到期的分期手续费等），持卡人已支付的分期手续费不作退还。持卡人应承担本行因催收欠款所引起的一切费用和损失。第五十二条规定，本行对本合约进行修改或增减、变更服务内容及方式的，将对外发布公告，自本行公告之日起45个自然日后，公告事项即生效；但本行提高服务价格或设立新的服务收费项目的，自本行公告之日起3个月后，公告事项方可生效。持卡人有权在公告期内选择是否同意本合约的变更。持卡人如对本合约变更内容有异议，应提前终止使用信用卡，并按照规定办理销户手续。公告期届满，持卡人未办理销户手续的，视为同意本合约的变更内容。 本院认为，《民生白金理财信用卡领用合约》是民生银行信用卡中心与杨子峰双方真实意思的表示，合同内容未违反法律、法规的强制性规定,合法有效,双方均应遵照合同约定履行。民生银行信用卡中心为杨子峰提供了信用卡服务，杨子峰未依约履行还款的义务，已构成违约,应限期返还并承担相应的违约责任。民生银行信用卡中心主张杨子峰归还截至2020年2月13日信用卡欠款本金246721.94元及支付利息、违约金、律师费，事实清楚，证据充分，予以认定，但杨子峰在2020年2月13日后还款1400元应予以抵扣本金及利息、违约金应按尚欠的本金为基数按月利率2%计算。民生银行信用卡中心尚未实际支付裁判文书生效后风险代理费，且没有明确的诉讼请求，无权要求杨子峰承担该项费用。杨子峰经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃法律赋予的诉讼权利，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、杨子峰应于本判决生效之日起三十日内偿还中国民生银行股份有限公司信用卡中心信用卡透支本金245321.94元及利息3645.37元，并支付从2019年8月3日起至2020年2月21日止以246721.94元为本金、从2020年2月22日起至2020年3月21日止以246221.94元为本金、从2020年3月22日起至2020年4月29日止以245721.94元为本金、从2020年4月30日起至2020年5月26日止以245521.94元为本金、从2020年5月27日止起至款清之日止以245321.94元为本金按月利率2%计算的利息、违约金。 二、杨子峰应于本判决生效之日起三十日内向中国民生银行股份有限公司信用卡中心支付因本案诉讼产生的律师费4000元。 三、驳回中国民生银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5716元，减半收取计2858元，由中国民生银行股份有限公司信用卡中心负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员 陈    颖 二〇二〇年六月十八日 书记员 汤芹娟（代） 附：一、主要法律条文 1、《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 二、执行申请提示 申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 三、主动履行生效法律文书提示 （一）具有金钱给付内容的生效法律文书，履行义务人可以在生效法律文书确定的履行期间内将相应的款项通过法院转交给权利人；款项转入或存入法院指定的履行款账户后，应当及时告知案件承办人，并提供银行转入或存入凭证复印件。 履行款存入以下账户 开户单位：龙岩市新罗区人民法院 开户行：民生银行龙岩分行龙岩新兴支行 账号：17×××01 支付款项时，请在摘要栏写明款项内容、案件承办人、案号、当事人姓名等。 （二）生效法律文书确定应当负担诉讼费用的当事人，应当在法律文书生效后七日内，自觉到办结案件的开票窗口开具网络版的《福建省政府非税收入缴款通知书》到代收银行缴款，缴款后及时到法院开票窗口领取相应的诉讼费票据；也可通过现场POS机刷卡直接缴款，现场领取相应的诉讼费票据。主动缴款后，应及时向案件承办人提供银行转入或存入凭证复印件，否则法院将依法定程序向当事人追缴。 （三）履行义务人未及时告知已自动履行，导致案件进入执行程序，造成的负担执行费用、列入失信被执行人名单等一切后果自负。