山西省永济市人民法院民 事 判 决 书（2019）晋0881民初3038号原告：中国人民财产保险股份有限公司运城市分公司。法定代表人：景继军。委托诉讼代理人：樊仙妮，山西南风律师事务所律师。被告：付峥嵘，男，1969年9月1日出生，汉族。被告：李淑芳，女，1969年5月22日出生，汉族。原告中国人民财产保险股份有限公司运城市分公司（以下简称人保财险运城分公司）诉被告付峥嵘、李淑芳追偿权纠纷一案，本院于2019年10月8日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告人保财险运城分公司的委托诉讼代理人到庭参加了诉讼，被告付峥嵘、李淑芳经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。人保财险运城分公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还原告代偿的保险赔款人民币27880.03元、保险费2945.47元及违约金（违约金为以尚欠全部款项为基数，按每天1‰计算，从2019年5月2日起计至被告付清全部款项之日止，现暂计至2019年9月17日，暂计为4253.91元），以上合计为35079.41元。2、判令本案案件受理费、律师费由被告承担。事实与理由：2017年7月11日，被告付峥嵘因日常消费生活，向中国农业银行股份有限公司运城盐湖支行借款52000元，双方约定借款期限为36个月，还款方式为按月等额本息还款，被告付峥嵘就该笔借款在原告处投有“个人信用贷款保证保险”，保险单中对如何赔付及违约金进行了约定。二被告系夫妻关系，被告李淑芳本人也向原告签署了共同还款承诺书，承诺对该笔债务承担共同清偿责任。二被告违约，未能按照借款合同约定按月履行还款付息的义务，原告依照保险条款约定，于2019年5月2日向中国农业银行股份有限公司运城盐湖支行代偿了贷款本息27880.03元，原告代偿后，被告迟迟未予偿还该款项，亦不支付剩余保险费2945.47元。无奈，为维护原告的合法权益，特向贵院提起诉讼，望判如所求。被告付峥嵘、李淑芳未予答辩。原告围绕其诉讼请求提交如下证据：证据1.个人担保借款合同、借款凭证各一份，拟证明2017年7月11日，被告付峥嵘因日常消费生活，向中国农业银行股份有限公司运城盐湖支行借款人民币52000元；同日，银行将款项发放至其账户，双方约定贷款期限为36个月，还款方式为按月等额还本付息。证据2.投保单、保险单各一份，拟证明被告付峥嵘就该笔贷款在原告处投有“个人信用贷款保证保险”，保险单特别约定中对违约金进行了约定，即保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，且需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。证据3.客户告知书、客户承诺书各一份，拟证明被告付峥嵘对所填资料真实性负责及其知悉本次保助贷险所有费用明细标准及手续费（贷款本金、银行利率、保费、提前还款手续费等）。证据4.共同还款承诺书一份，拟证明被告李淑芳承诺当贷款人到期没有履行或完全履行还款业务时，其自愿对该债务承担连带还款责任。证据5.代偿债务确认书，拟证明原告已于2019年5月2日代偿了贷款本息27880.03元（包含：本金27292.8元；利息519.4元；逾期罚息67.82元）。证据6.保单收付查询复印件一份，拟证明截止原告代偿之日，被告应交保费为18718.85元，实交保费15773.38元，尚欠保费2945.47元。经审查，原告提交的证据相互印证，证实了被告付峥嵘2017年7月11日在中国农业银行股份有限公司运城盐湖支行借款人民币52000元、被告逾期还款后人保财险运城分公司于2019年5月2日代被告付峥嵘清偿了欠付本息27880.03元、被告欠付原告保险费2945.47元及双方约定违约金等其他事项的事实。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院对本案事实认定如下：2017年6月23日，被告付峥嵘在原告人保财险运城分公司投保了“个人信用贷款保证保险”一份，原告向被告付峥嵘签发了保险单，保单载明：被保险人为中国农业银行股份有限公司运城盐湖支行，贷款金额为52000元，保险金额为57502.83元，赔偿等待期80天，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，投保人应按投保时约定每月交付保险费862.62元；保险单特别约定载明：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项的，视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算按每日1‰，向保险人缴纳违约金。2017年7月11日，被告付峥嵘与中国农业银行股份有限公司运城盐湖支行签订了《个人担保借款合同》，合同约定：借款金额为人民币52000元，借款期限36个月，还款方式为每月等额本息还款。同日中国农业银行股份有限公司运城盐湖支行将52000元汇入被告付峥嵘名下账户。借款凭证上显示：贷款年利率6.65%，逾期利率9.975%。借款发放后，被告付峥嵘归还本息至2019年1月12日，中国农业银行股份有限公司运城盐湖支行在被告付峥嵘逾期还款后向原告人保财险运城分公司要求承担保证责任，原告人保财险运城分公司在超过赔偿等待期80天后，于2019年5月2日向中国农业银行股份有限公司运城盐湖支行代偿了被告付峥嵘欠付的贷款本息27880.03元（含本金27292.8元、利息519.4元、逾期罚息67.82元）。现被告付峥嵘仍欠原告人保财险运城分公司保险费2945.47元未付。另，二被告系夫妻关系，上述借款发生在二人婚姻关系存续期间，且二被告于2017年7月10日共同向原告出具了《共同还款承诺书》。本院认为,被告付峥嵘在原告人保财险运城支公司投保个人信用贷款保证保险，原告向被告付峥嵘签发了保证单，双方之间成立了保险合同关系，故被告付峥嵘应按保险合同约定按时向原告交纳保险费，原告应在发生保险事故时承担保险责任，原告承担了保险责任后有权依照合同约定向被告付峥嵘追偿。本案中，被告付峥嵘与中国农业银行股份有限公司运城盐湖支行签订的《个人担保借款合同》中对借款利率、借款期限、违约责任等进行了约定，不违反法律的强制性规定，合法有效；被告付峥嵘应当按照借款合同约定的期限、方式按月还本付息而未履行，已构成违约，属原告与被告付峥嵘在保险合同中约定的保险事故发生情形，在原告依约承担了保证责任即替被告付峥嵘代偿了欠付本息27880.03元后，有权依据保险合同约定向被告付峥嵘主张归还赔偿款，故对原告要求被告付峥嵘偿还保险赔偿款27880.03元的诉求，本院予以支持；被告付峥嵘应按约定足额支付保险费，故对原告要求被告付峥嵘支付保险费2945.47元的诉求，本院予以支持。关于原告主张的违约金，根据原告与被告付峥嵘签订的保险单中的特别约定，被告付峥嵘应在原告赔偿中国农业银行股份有限公司运城盐湖支行之日（2019年5月2日）起30日内向原告归还代偿款及未付保险费而未履行，故其应当向原告支付违约金，双方约定违约金以代偿款与未付保险费之和为基数、自2019年5月2日起按日1‰计算，该日1‰标准年化达36.5%，根据《中华人民共和国合同法》第五条“当事人应当遵循公平原则确定各方的权利和义务”之规定，本案虽为信用保证保险合同纠纷，但根源在于被告付峥嵘自中国农业银行股份有限公司运城盐湖支行的借款，如按照该标准加收违约金将明显有失公平，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限”之规定，在民间借贷领域的违约逾期年利率以24%为上限，虽然该《规定》第一条明确“经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用本规定”，但本院认为经国家金融、保险监管部门批准设立的金融、保险机构更应当模范遵守法律，而非滥用其自身相对优势地位加大市场融资借贷成本，危害市场经济运行秩序。故本院认定被告付峥嵘应付的违约金以代偿款及未付保险费之和即30825.5元为基数，自2019年5月2日起按照年利率24%计算至付清之日的资金占用期间利息。二被告系夫妻关系，且李淑芳于2017年7月10日向原告出具了《共同还款承诺书》，故认定被告李淑芳对借款事宜及被告付峥嵘与原告签订保险合同事宜完全知晓，故其应当对上述款项承担连带清偿责任。被告付峥嵘、李淑芳经本院合法传唤未到庭参加诉讼，依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和合同法》第五条、第一百九十六条、第一百九十七条、《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第六十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条规定，判决如下：一、被告付峥嵘于本判决生效之日立即偿还中国人民财产保险股份有限公司运城市分公司30825.50元并支付违约金（违约金以30825.50元为基数、按年利率24%计、自2019年5月2日起计算至付清之日止）。二、被告李淑芳对上述款项承担连带清偿责任。三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司运城市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费677元，由被告付峥嵘、李淑芳共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于山西省运城市中级人民法院。审 判 长  杨景萍人民陪审员  黄永红人民陪审员  张巧云二〇二〇年六月二十二日书 记 员  郭 亭