福建省建瓯市人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0783民初686号 原告：福建建瓯农村商业银行股份有限公司，住建瓯市中山路463号，统一社会信用代码：91350700MA32CNHC90。 法定代表人：范建华，董事长。 委托诉讼代理人：蔡白露，福建元天和律师事务所律师。 被告：胡旭斌，男，1990年3月17日出生，汉族，住建瓯市。 被告：严彩珍，女，1963年5月29日出生，汉族，住建瓯市。 原告福建建瓯农村商业银行股份有限公司（以下简称建瓯农商银行）与被告胡旭斌、严彩珍信用卡纠纷一案，本院于2020年4月7日立案，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告建瓯农商银行的委托诉讼代理人蔡白露，被告胡旭斌、严彩珍到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 建瓯农商银行向本院提出诉讼请求：1.胡旭斌归还建瓯农商银行普惠金融贷记卡透支款本金57887.94元，截止2018年3月21日的利息21169.79元、违约金28507.08元，及从2018年3月22日起至款还清之日止按照普惠金融卡领用合约及普惠金融卡使用须知的有关约定计算的利息及违约金；2.胡旭斌承担律师代理费2500元；3.严彩珍对上述债务承担连带保证责任。事实和理由：胡旭斌于2015年4月21日向建瓯市农村信用合作联社（以下简称建瓯信用联社）申领个人福万通普惠金融贷记卡，并填写福万通普惠金融贷记卡申请表，同意遵守领用合约、章程等内容。领用合约约定了福万通普惠金融卡申领的使用、还款、收费标准、权利和义务等内容。2015年5月14日，严彩珍与建瓯信用联社签订了普惠金融卡担保协议，同意为胡旭斌申领的普惠金融卡承担连带责任保证。建瓯信用联社核准并发放信用额度为80000元，有效期3年，月利率11.25‰普惠金融贷记卡给胡旭斌。胡旭斌领卡激活后使用该贷记卡透支，2015年9月21日胡旭斌使用贷记卡透支未能按约定还款。经多次催收，胡旭斌拒不履行还款义务，严彩珍拒不承担连带保证责任。建瓯信用联社于2018年12月21日改制为建瓯农商银行，其债权债务由建瓯农商银行承接。 胡旭斌辩称，1.承认建瓯农商银行的全部诉讼请求，但其经济困难，请求建瓯农商银行减免利息、违约金；2.严彩珍起先为胡旭斌的借款提供担保，但后来建瓯农商银行的经办人将严彩珍的担保材料退还给胡旭斌并告知无需严彩珍担保，故严彩珍无需承担保证责任。 严彩珍辩称，1.担保协议上“严彩珍”的名字系其本人签署，但落款时间不是其书写；2015年5月14日其未到建瓯农商银行签署任何文件；2.其自愿为胡旭斌提供担保并到建瓯农商银行签署相关文件，但事后胡旭斌告知建瓯农商银行无需严彩珍担保，并将身份证、会计证、房产证复印件退还给严彩珍。担保协议并未退还给严彩珍，不是建瓯农商银行的经办人就是胡旭斌私自截留担保协议；3.根据贷记卡需逐级审批才能发放的客观事实来看，建瓯农商银行提供的材料中表明2015年5月14日严彩珍签署担保协议，但同日即有经济交易往来不符合常理。同时，胡旭斌明确表示其2015年5月14日之前就领取到了信用卡。严彩珍在建瓯农商银行退还担保相关材料后并无继续为胡旭斌提供担保的意愿。 建瓯农商银行提交以下证据：证据1.福万通普惠金融贷记卡申请表、证据2.福建农村信用社、农商银行普惠金融卡领用合约及福建省农村信用社、联合社福万通普惠金融卡章程、证据3.建瓯市联社普惠金融卡使用须知，共同证明胡旭斌向建瓯农商银行申请办理普惠金融卡，知晓并愿意遵守相关用卡规定及约定；证据4.普惠金融卡担保协议，证明严彩珍对胡旭斌申领的普惠金融卡承担连带保证责任；证据5.交易明细、证据6.建瓯农商银行普惠卡明细台账，共同证明胡旭斌截止2020年3月21日的欠款、欠息、欠费情况；证据7.中国银保监会福建监管局出具的闽银保监复〔2018〕7号文件，证明建瓯信用联社的债权债务由建瓯农商银行承继；证据8.电子公告，证明建瓯信用联社通过网站公告的方式将滞纳金调整为违约金；证据9.委托代理合同，证明建瓯农商银行支付律师代理费2500元。 胡旭斌对建瓯农商银行提交的证据均无异议。 严彩珍对证据2、3、5至9均无异议；证据1中担保人的签字非严彩珍本人签署；证据4，普惠金融卡担保协议中名字是本人签署的，但落款时间非本人签署。 胡旭斌未提交证据。 严彩珍提交以下证据：证据1.身份证复印件、证据2.会计证复印件、证据3.房产证复印件，共同证明建瓯农商银行已将严彩珍提交材料退还严彩珍，并对胡旭斌明确表示无需严彩珍担保。 建瓯农商银行质证认为，对证据1至3的三性没有异议，对证明对象有异议，是因为办理担保业务无需上述材料，建瓯农商银行才退回部分材料。 胡旭斌质证认为，对证据1至3的三性及证明对象均无异议，该材料为业务经理徐美姬退还给胡旭斌的，同时表明胡旭斌所申领的信用卡无需担保。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据，本院认定如下:1.建瓯农商银行提交的证据1，为胡旭斌提供的相关申领信息表，无需严彩珍本人签署，严彩珍的担保责任亦非来源于此，严彩珍的答辩理由不成立，证据1符合证据的客观真实性，来源合法，且与本案有关联，予以采信；证据4，经严彩珍本人确认，保证人处签名为其本人签署捺印且其当时明确知晓其为胡旭斌提供担保，保证协议系基于双方的真实意思表示，至于落款时间是否由严彩珍本人签署，并不影响保证协议的成立，该协议合法有效，且与本案有关联，予以采信；2.严彩珍提供的证据1至3，本院认为该三份证据均有“该复印件用于办理贷款”的印章样式及徐美姬的签字具备真实性、合法性，且与本案有关联性，予以采信，但结合担保协议及双方当事人的陈述，该证据仅能够证明建瓯农商银行退还部分材料，无法证明严彩珍已经终结了担保业务。 本院经审理认定事实如下： 一、发卡行：建瓯市农村信用合作联社； 二、持卡人：胡旭斌； 三、卡号：62×××05； 四、保证人：严彩珍； 五、申请日期：2015年4月21日； 六、信用额度：60000元； 七、普惠卡有效期：自2015年4月29日起至2018年4月29日； 八、利率：11.25‰,透支利息＝透支本金×当期利率×透支天数； 九、滞纳金变更为违约金日期：2016年11月11日网络公告； 十、违约金标准：最低还款额未偿还部分的5%，最低5元； 十一、担保方式：连带责任保证； 十二、担保期间：2018年4月30日至2020年4月29日； 十三、担保范围：本息、违约金及各种费用； 十四、主体变更：2018年12月21日，建瓯市农村信用合作联社债权债务由福建建瓯农村商业银行股份有限公司继承； 十五、截止欠款时间：2018年3月21日； 十六、尚欠本金：57887.94元； 十七、尚欠利息：21169.79元； 十八、尚欠违约金：28507.08元； 十九、律师费：2500元； 本院认为，胡旭斌向建瓯信用联社申请福万通普惠金融卡时，在申请表上已声明并签名确认“充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”，故普惠金融卡的领用合约及相关信息材料对胡旭斌具有约束力，胡旭斌未依约还款，已构成违约，应当继续履行合同义务，并承担相应的违约责任。严彩珍与建瓯信用联社签订的《普惠金融卡（商户宝、农户宝、公职宝）担保协议》，系当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，当事人应依约履行。胡旭斌、严彩珍主张严彩珍无需承担保证责任，证据不足，不予采纳。故严彩珍应对胡旭斌结欠建瓯农商银行的债务本息、违约金及律师费承担连带清偿责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的相关规定，判决如下： 一、胡旭斌应于本判决生效之日起十日内向福建建瓯农村商业银行股份有限公司偿还透支本金57887.94元、截至2018年3月21日止的利息21169.79元、违约金28507.08元,及该款自2018年3月22日起至款还清之日止按中国人民银行相关规定及普惠金融卡领用合约、章程和有关约定计算的利息、违约金（具体数额以福建建瓯农村商业银行股份有限公司电子系统自动生成的数据为准）； 二、胡旭斌应于本判决生效之日起五日内向福建建瓯农村商业银行股份有限公司支付律师代理费2500元。 三、严彩珍对上述债务承担连带清偿责任。 如未按法律文书指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付逾期履行期间的债务利息。 案件受理费2502元，减半收取计1251元，由胡旭斌、严彩珍共同负担，于本判决生效之日起三日内向本院交纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于南平市中级人民法院。 审判员  詹祖丹 二〇二〇年六月三十日 书记员  陈凯楠 书记员  罗 娟 附：本案依据的主要法律条文及申请执行的提示 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。