福建省泉州市洛江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0504民初809号 原告：泉州农村商业银行股份有限公司洛江支行，住所地福建省泉州市洛江区万安开发区万发街65号。 负责人：万远胜，该支行行长。 委托诉讼代理人：张婉言，女。 委托诉讼代理人：郭雪如，女。 被告：施影洋，男，1976年10月1日出生，汉族，住福建省泉州市丰泽区。 原告泉州农村商业银行股份有限公司洛江支行(以下简称农商行洛江支行)与被告施影洋信用卡纠纷一案，本院于2020年4月3日立案后，依法适用简易程序,并于2020年6月3日公开开庭进行了审理。原告农商行洛江支行的委托诉讼代理人张婉言、郭雪如到庭参加诉讼，被告施影洋经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商行洛江支行向本院提出诉讼请求：1.判令施影洋立即偿还信用卡透支本金9654.6元及自2018年11月22日起至实际还清款项之日尚欠的透支利息、违约金(暂计至2020年3月21日透支利息2688.43元、违约金6196.6元)，以上合计18539.63元；2.判令施影洋承担与本案相关的一切诉讼费用。事实与理由：2015年12月11日，施影洋向农商行洛江支行申请办理福万通贷记卡，并亲笔填写了编号为5348000746的申请书。2015年12月15日，经农商行洛江支行审批，同意给予施影洋办理信用卡一张，额度为1万元。信用卡发卡日为2015年12月16日，有效期自发卡之日起至2021年12月止(该信用卡于2018年12月到期，农商行洛江支行于2018年11月给予换发新卡，新卡有效期至2021年12月)，持卡人享有免息还款期最长为56天，持卡人在免息还款期内全部偿还透支款的，无须支付消费透支交易的透支利息；持卡人选择最低还款额方式或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为万分之五。上述所有计付利息的透支额均每月按实计收复利；持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超限使用批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元(贷记卡申请表中收费项目有说明，若各项收费如有变动，将以公告或短信形式通知，农商行洛江支行于2016年11月在官方网站发布公告，将“滞纳金”表述调整为“违约金”，于2017年1月1日起开始执行，因此自2017年开始，账单交易历史明细均表述为违约金)。领取卡片后，施影洋多次刷卡消费使用该信用卡，截至2020年3月21日尚欠透支本金为9654.6元，经农商行洛江支行多次催讨，施影洋均未归还。故起诉，望判令如所请。 庭审中，农商行洛江支行称施影洋分别于2020年4月1日、6月1日偿还本金20元、20元，请求将诉讼请求第一项变更为：判令施影洋立即偿还信用卡透支本金9614.6元及透支利息、违约金（自2018年11月22日起至2020年3月31日以9654.6元为基数计算，自2020年4月1日起至2020年5月31日以9634.6元为基数，自2020年6月1日起至实际还清款项之日以9614.6元为基数计算）。 施影洋未作答辩。 当事人围绕诉讼请求向本院提供了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。农商行洛江支行提交如下证据： 1.营业执照、金融许可证、负责人身份证明、负责人居民身份证各一份，证明农商行洛江支行主体资格； 2.施影洋居民身份证一份，证明施影洋的主体资格； 3.《泉州农商银行福万通e路卡调查审查审批表》一份，证明农商行洛江支行给予施影洋授信金额； 4.《福建农村信用社农商银行福万通贷记卡申请表》一份，证明施影洋向农商行洛江支行申请信用卡的事实及相关约定； 5.账单交易历史明细一份，证明施影洋已经透支使用信用卡的事实及所欠利息、违约金； 6.《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡部分服务项目进行调整的公告》一份，证明农商行洛江支行已对外公告调整滞纳金的表述为违约金； 7.账户余额查询一份，证明施影洋已经拖欠利息和相关费用的事实及金额； 8.账单交易历史明细一份，证明施影洋分别于2020年4月1日、6月1日分别偿还本金20元、20元，合计40元。 施影洋未提供证据。 对上述证据，本院认证如下：施影洋未依传票时间到庭参加诉讼，又未在本院指定的期限内提出异议并提交证据，视为自愿放弃举证、质证的权利。农商行洛江支行提供的上述证据来源合法、内容真实、与本案具有关联性，本院予以确认。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年12月11日，施影洋向农商行洛江支行申请办理福万通贷记卡，并在申请表上签名，确认其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则。《福建农村信用社农商银行福万通贷记卡（个人卡）领用合约》约定：1.甲方（施影洋）可选取最低还款额方式还款，即甲方应该偿还的最低金额，包括累计未还消费本金的一定比例，所有费用、利息、超过信用额度的欠款金额、取现本金，以及以前月份最低还款额未还部分的总和；2.福万通贷记卡免息还款期最长为56天，甲方在免息还款期内全部偿还透支款的，无需支付消费透支交易的透支利息。甲方选择最低还款额方式或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为万分之五。甲方取现金发生的透支（包括非消费转账），不享受免息还款期待遇，并按上述利率支付透支部分的透支利息。上述所有计付利息的透支额均每月按实计收复利；3.甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方（农商银行）批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金安最低还款额未还部分的5%收取，最低5元；4.福万通贷记卡卡片的有效期最长为3年，过期自动失效，但甲方使用福万通贷记卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。若甲方不愿到期换领新卡，应至少于卡片有效期限到期前1个月以书面或双方认可的其他形式通知乙方。否则，乙方将视为甲方自愿到期更换新卡，并可决定是否给予甲方换发新卡，无需告知甲方；5.甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括不限于分期付款，手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还。乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及为实现债权所产生其他费用），均为甲方承担。《福建农村信用社农商银行福万通贷记卡章程》约定：1.福万通贷记卡是给予持卡人一定信用额度、持卡人可在信用额度内现消费后还款的磁条式人民币支付工具。具有消费、预借现金、还款等功能，享受虚幻信用、一定免息还款等待遇；2.全部还款额指截至当前账单日，持卡人累计未还费用、交易本金及利息等总和。《福建农村信用社农商银行福万通贷记卡收费标准》约定：透支利率（每日）0.05%，持卡人在逾期、未全额还款情况下，本期账单不享受免息还款待遇，按透支利率0.05%计息；滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%，最低5元；各项收费如有变动，将以公告或短信形式通知。2015年12月15日，经农商行洛江支行审批，给予施影洋办理福万通贷记卡一张。还款方式约定为全额还款。2015年12月16日，施影洋对案涉贷记卡进行开户，并自2016年1月24日起使用。2016年11月10日，福建省农村信用社以网上公告形式将《福万通IC贷记卡收费标准》中的滞纳金项目调整为违约金，并自2017年1月1日起施行。2018年12月16日，农商行洛江支行对案涉贷记卡进行换卡。2018年11月22日起，施影洋未能依约还款。截至2020年3月21日，施影洋尚欠透支本金9654.6元、利息2688.43元、违约金（滞纳金）6196.6元，合计18539.63元。2020年4月1日、6月1日，施影洋分别偿还本金20元、20元，合计40元。 本院认为,农商行洛江支行与施影洋之间的信用卡合同关系，主体适格，意思表示真实，内容未违反法律法规的效力性强制性规定，应认定合法有效，各方均须依约全面履行自己的义务。施影洋在使用信用卡过程中，未能依约偿还最低还款额，已构成违约，农商行洛江支行有权要求其偿还全部透支本金，并依约支付利息、违约金（滞纳金）。诉讼中，农商行洛江支行明确表示诉讼请求中的利息包含复利，根据案涉《福建农村信用社农商银行福万通贷记卡（个人卡）领用合约》和《福建农村信用社农商银行福万通贷记卡收费标准》的约定，利息和复利的计算标准均为日万分之五（即月利率均为1.5%）。《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》规定，金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。本案中，虽然截止至2020年3月21日的利息、复利之和尚未超过年利率24%，但随着未付利息数额的增加，利息、复利之和存在超过年利率24%的可能，故对超过部分应予调减，即超过年利率24%的部分不予支持。施影洋拖欠农商行洛江支行透支本金9614.6元及自2018年11月22日起的利息，有农商行洛江支行提供的账单交易历史明细、账户余额查询为证，本院予以确认。《福建农村信用社农商银行福万通贷记卡收费标准》虽约定各项收费如有变动，将以公告或短信形式通知，但根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》,自2017年1月1日起正式取消信用卡滞纳金,发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金。福建省农村信用社联合社仅单方通过公告形式将滞纳金更改为违约金,违反《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》关于违约金应当协议收取的规定,故对农商行洛江支行关于违约金诉求，不予支持。依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条、第一百一十九条、第一百三十一条、第一百七十六条，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、施影洋应在本判决生效之日起十日内偿还泉州农村商业银行股份有限公司洛江支行借款本金9614.6元，并按《福建农村信用社农商银行福万通贷记卡（个人卡）领用合约》《福建农村信用社农商银行福万通贷记卡收费标准》约定的标准（但总和以不超过年利率24%为限）计付自2018年11月22日起至实际还清款项之日止的利息、复利（以9654.6元为基数自2018年11月22日起算至2020年3月31日止，以9634.6元为基数自2020年4月1日起算至2020年5月31日，以9614.6元为基数自2020年6月1日起算至实际还清款项之日，暂计至2020年3月21日止的利息、复利2688.43元）； 二、驳回泉州农村商业银行股份有限公司洛江支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费262元，减半收取计131元，由泉州农村商业银行股份有限公司洛江支行负担44元，施影洋负担87元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 审判员  林晓玲 二〇二〇年六月十二日 书记员  黄永继 附：本案适用的主要法律条文及申请执行提示 《中华人民共和国民法总则》 第一百一十八条民事主体依法享有债权。 债权是因合同、侵权行为、无因管理、不当得利以及法律的其他规定，权利人请求特定义务人为或者不为一定行为的权利。 第一百一十九条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。 第一百三十一条民事主体行使权利时，应当履行法律规定的和当事人约定的义务。 第一百七十六条民事主体依照法律规定和当事人约定，履行民事义务，承担民事责任。 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。