河北省邯郸市永年区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）冀0408民初237号 原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地:深圳市福田区益田路5033号平安金融中心。 法定代表人：孙建平，该公司董事长。 委托诉讼代理人：吕炜，河北大品律师事务所律师。 委托诉讼代理人：冯俊奇，河北大品律师事务所律师。 被告：许利科，男，1978年11月24日，汉族，住邯郸市永年区。 原告中国平安财产保险股份有限公司与被告许利科保证保险合同纠纷一案，本院于2020年1月14日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安公司的委托诉讼代理人冯俊奇、被告许利科到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告平安公司向本院提出诉讼请求：1、被告向原告支付理赔款105401.95元（包括本金102700.36元，利息2701.59元）；2、被告向原告支付逾期保费7568.47元；3、被告向原告支付违约金106106.55元（以保险理赔款102700.36元为基数，自2015年7月17日起按年利率24%暂计算至2019年9月25日）；四、被告向原告支付律师费1200元；五、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2014年11月26日，被告与中国光大银行股份有限公司邯郸分行（简称光大银行）签订《个人贷款合同》，借款金额114000元，借款期限36个月。同时，被告就该笔借款以光大银行为被保险人在原告处投有信用保证保险，并签订《平安个人消费信贷保证保险保险单》（以下简称保险合同,保单号为12494982600001722521），每月保费费率为1.9%。光大银行依约向被告履行放款义务114000元，但被告未按照约定履行还款义务。根据保险合同约定：投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含本数），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费。原告于2015年7月17日按照保险合同约定向光大银行进行理赔，理赔金共计105401.95元，该行向原告出具《代偿债务确认书》。同时，根据保险合同约定：从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向被保险人归还上述全部款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算按年利率24%向保险人交纳违约金，截至2019年9月25日，被告除未支付理赔款和保费外，尚欠原告违约金106106.55元。 许利科辩称，原告所诉借款及担保是事实。原来贷款90000元，因未还清又向光大银行贷款11.4万元，向原告交保费2166元，原告承诺发生什么事故时，该贷款由保险公司承担偿还。贷款后已经偿还四期，一期5760元，还给过第三方人员2000元。对于原告主张的保费和违约金因不合理不予认可。贷款时间是2014年，现在原告起诉已经超过诉讼时效。 本院经审理查明，2014年11月26日，被告作为投保人，向原告投保平安个人消费信贷保证保险，双方签订了《平安个人消费信贷保证保险保险单》（以下称“保险合同”），合同约定：中国光大银行股份有限公司邯郸分行营业部为被保险人，保险期间为自银行贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，保证保险金额为135546元。每月保费率为1.9%，每月保费2166元。合同特别约定第3条约定：投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同的约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基础，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。第4条约定：投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。第5条约定：未付保费是指投保人自贷款发放日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费即未支付保费=已欠保费+当期应缴保费×当其实际承保天数/30。2014年11月28日被告与光大银行签订《个人贷款合同》，合同约定：光大银行向被告提供借款11.4万元，借款用途为购物，借款期限36个月，2014年11月28日至2017年11月28日，贷款利率按中国人民银行公布的先行同期贷款基准利率6%上浮40%，按照年利率8.4%执行，逾期还款的按借款利率上浮50%计收罚息（逾期利率12.6%；）、还款方式为等额本息还款法等相关事项。上述合同签订后，2014年11月28日光大银行向被告发放贷款11.4万元。此后，被告分别于2014年12月28日、2015年1月28日、2015年2月28日按照约定向光大银行偿还三个月借款本息均为5759.42元，2015年3月31日原告向光大银行偿还当月借款本息5698.67元。被告按约定向原告支付四个月保费分别为2166元，2015年4月28日原告收取被告保费301.33元。自2015年4月28日开始，被告逾期未按约定向光大银行偿还借款本息及向原告支付保费。 截止2015年7月17日，被告欠光大银行借款本金102700.36元，利息2701.59元，共计105401.95元。2015年7月17日原告向光大银行偿还被告所欠借款本息共计105401.95元（借款本金102700.36元，利息2701.59元），光大银行向原告出具了代偿债务确认书，确认其已收到上述原告代偿款。被告欠原告自2015年4月28日至2015年7月17日保费7568.47元。被告与光大银行签订的《个人贷款合同》于2017年11月28日期限届满后，被告未按合同约定偿还借款本息也未向原告支付原告代偿款。自2018年2月始原告通过被告预留电话向被告催要追偿所代偿借款本息及保费。但被告至今未能给付原告，原告诉至本院。 上述事实有当事人陈述、《个人贷款合同》、贷款借据、贷款还款信息、保证保险保险单、代偿债务确认书及电话记录等证据在卷佐证。 本院认为，被告向原告投保平安个人消费信贷保证保险，并签订《平安个人消费信贷保证保险保险单》，双方即形成了保证保险合同关系。被告未按时向光大银行偿还借款本息，原告按合同约定代被告向光大银行偿还借款本息后，有权依据合同约定向被告追偿，故原告诉请被告支付代偿款105401.95元，本院予以支持。原告诉请被告支付逾期保费7568.47元，依据《中华人民共和国保险法》第十四条规定：”保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任”，以及保证保险合同特别约定第五条“未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费”，被告支付保险费既是投保人的约定义务，又是法定义务，故原告要求被告支付逾期保费理由正当，本院予以支持； 关于原告主张以代偿款105401.95元为基数按年利率24%计算违约金能否支持的问题。《中华人民共和国合同法》第三十九条规定：格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款。据此，涉案《平安个人消费信贷保证保险保险单》是原告为重复使用而预先拟定印刷的制式合同，符合上述法律对格式条款的定义，故《平安个人消费信贷保证保险保险单》条款属于格式条款。其中保险单特别约定第3条中“如投保人违约，需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。”该条款约定属于《中华人民共和国合同法》第四十条“格式条款具有本法第五十二条和第五十三条规定情形的，或者提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。”中“加重对方责任”情形，故该违约金条款约定无效。且保证保险合同是保证保险人为被保证保险人借款提供的担保，属于从合同，保险保证人代替被保证保险人履行合同义务后，取得追偿权利。但保证保险人主张追偿权利，不能超过担保范围，被保证人应按主合同约定向保证保险人承担相应违约责任。被告逾期未偿还所欠借款及原告代赔款，构成违约，被告应按其与光大银行签订《个人贷款合同》约定的逾期还款按借款利率上浮50%计收罚息即逾期利率12.6%支付逾期利息，计算基数以借款本金102700.36元确定，原告主张以代赔款105401.95元为基数按年利率24%计算违约金，本院不予支持。原告诉请律师代理费，因缺乏事实依据，本院不予支持。关于原告主张是否超过诉讼时效问题。根据《中华人民共和国民法总则》第一百八十八条第一款“向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为三年。法律另有规定的，依照其规定。”规定，被告与原告及光大银行签订的合同约定，借款期限于2017年11月28日期限届满，保险期间为自银行贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，故诉讼时效计算自2017年11月29日起至2020年11月28日届满，原告提起诉讼，并未超过诉讼时效，被告抗辩原告主张超过诉讼时效，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国合同法》第三十九条、第四十条、第一百零七条规定，判决如下： 一、被告许利科给付原告中国平安财产保险股份有限公司代偿款105401.95元； 二、被告许利科支付原告中国平安财产保险股份有限公司以借款102700.36元为基数自2015年7月17日至2019年9月25日期间按年利率12.6%计算的违约金。 三、被告许利科给付原告中国平安财产保险股份有限公司保费7568.47元； 四、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司其他诉讼请求。 上述判决第一、二、三项限判决生效后十日内履行完毕。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4604元减半收取2302元，由被告许利科负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河北省邯郸市中级人民法院。 审判员  刘相合 二〇二〇年六月十二日 书记员  刘 冉 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第三十九条采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。 格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款。 第四十条格式条款具有本法第五十二条和第五十三条规定情形的，或者提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国担保法》 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。