重庆市大足区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0111民初1337号原告：中国农业银行股份有限公司重庆大足支行，住所地重庆市大足区龙岗街道双塔路130号，统一社会信用代码91500225903849355R。负责人：刘雪松，行长。委托诉讼代理人：张睿，重庆百君（大足）律师事务所律师。被告：陈柏全，男，1987年6月1日出生，汉族，住重庆市大足区。被告：**，女，1988年9月18日出生，汉族，住重庆市大足区。原告中国农业银行股份有限公司重庆大足支行(以下简称“农行大足支行”)与被告陈柏全、**金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月10日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行大足支行委托诉讼代理人张睿，被告陈柏全、**到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行大足支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告陈柏全、**立即偿还贷款本金362365.61元，截止2020年1月19日的正常息4285.5元，罚息53.94元，复利54.93元，共计366759.98元；2.判令被告陈柏全、**立即偿还自2020年1月20日起至借款本息结清之日止的罚息和复利（罚息以贷款本金362365.61元为基数，按合同约定执行贷款利率上浮50%计算；复利以被告未偿还的利息为基数按合同约定执行贷款利率上浮50%计算）；3.判令被告承担本案律师服务费14670元(庭审中调整为9168元)。4、本案诉讼费用由被告承担。五、请求人民法院判令原告对被告提供的抵押物位于大足区**房屋（渝2016大足区不动产证明第008394**号，产权证号：渝（2016）大足区不动产权第0008647**号）房屋享有抵押权，在被告不清偿上述债务时，原告有权以该抵押物折价或者以拍卖、变卖的价款在上述第一至四项请求范围内优先受偿。事实和理由：2016年10月6日，被告陈柏全、**与出卖人杜先莲、高强签订《重庆市商品房买卖合同》，购买其出售的房屋一套。2016年10月8日，被告陈柏全、**向原告农行大足支行申请贷款，双方于2016年10月26日签订《个人购房担保借款合同》一份，该合同约定:贷款人:农行大足支行，借款人:陈柏全，抵押人:陈柏全、**；1.借款金额:肆拾万元整；2.借款用途:购买住房;3.借款期限:240个月；4.借款利率:基准利率基础上浮10%；5.还款方式:等额本息；6.抵押物:大足区**房屋号房屋；7.保证范围:本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、以及诉讼费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用；8.抵押:抵押人及抵押物共有人同意担保主合同项下借款本金、利息，罚息，复利，违约金、损害赔偿金、迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼(仲裁)费、律师费、处置费，过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用；9.违约责任:借款人未按双方约定期归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息。对应付未付利息，贷款人根据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息(含逾期利息和违约使用罚息)。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。若借款人未足额偿还借款本息超过90天，贷款人有权提前收回已发放借款。因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲载方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。10.本合同记载的借款金额、借款期限、利率等与借款凭证记载不一致时，以借款凭证记载为准。借款凭证为本合同的组成部分。双方在重庆市大足区国土资源和房屋管理局进行了抵押登记。2016年11月2日，农行大足支行向被告发放贷款，借款凭证记载:“执行利率4.41%,逾期利率6.615%。借款后，被告仅归还了部分本息。农行大足支行已经按照合同约定履行了贷款义务，被告时至今日仍未向原告按约履行全部还款义务，根据合同的约定，被告的行为已经构成违约，遂起诉至法院。被告陈柏全、**辩称，对事实理由及诉讼请求无异议。现在无力偿还,请法院依法判决。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：一、被告陈柏全、**于2009年10月29日办理结婚登记手续。二、2016年10月6日，被告陈柏全、**与出卖人杜先莲、高强签订《重庆市商品房买卖合同》，约定陈柏全、**购买杜先莲、高强所有的位于重庆市大足区**房屋的房屋一套，房屋总成交价510000元，首付110000元，剩余400000元由买方向银行申请按揭贷款后，由银行转账给卖方。三、2016年10月8日，被告陈柏全、被告**向原告农行大足支行申请贷款，双方于2016年10月26日签订《个人购房担保借款合同》一份，该合同约定：贷款人：农行大足支行，借款人：陈柏全，抵押人：陈柏全、**。1.借款金额：40万元；2.借款用途：购买房产，位于重庆市大足区**房屋号；3.借款期限：240个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准；4.借款利率：借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮百分之壹拾后确定；5.借款提取：借款人不可撤销地申请并授权贷款人将全部借款直接划入以下账户（户名高强，开户行中国农业银行股份有限公司重庆大足支行，账号622848047106786****）；6.还款方式：等额本息；7.抵押方式：抵押（抵押物：重庆市大足区**房屋号房屋）；8.保证范围：本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按民诉法有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用；9.违约责任：借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息,直至本息清偿为止。对应付未付利息，贷款人根据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息(含逾期利息和违约使用罚息)。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；10.若借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款；11.因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。在该《个人购房担保借款合同》尾部，原告农行大足支行在贷款人处加盖公司印章并有贷款负责人签字确认，被告陈柏全在借款人处签字捺印确认，被告陈柏全、被告**分别抵押人处签字捺印确认。四、不动产登记证明一份载明：不动产登记证明号：渝2016大足区不动产证明第008394**号；证明权利或事项：土地房屋抵押权（土地），权利人（申请人）：中国农业银行股份有限公司重庆大足支行；义务人：陈柏全、**；坐落：大足区**房屋。五、不动产产权证书一份，载明：不动产证号渝（2016）大足区不动产权第0008647**号；权利人：陈柏全、**；共有情况：共同共有；坐落:重庆市大足区**房屋号：六、中国农业银行借款凭据载明：2016年11月2日，农行大足支行向被告发放贷款，借款人：陈柏全；借款用途：购买住房；借款金额：40万元；起止日期：2016年11月2日至2036年11月1日；年利率4.14000%；逾期利率6.61500%；还款方式：等额本息。七、中国农业银行业务凭证载明：截止2020年1月19日，被告欠本金362365.61元,正常利息4285.5元，罚息53.94元，复利54.93元，共计366759.98元。八、借款后，被告陈柏全、**照合同约定仅归还了部分本息，2020年3月1日，原告农行大足支行向被告陈柏全发出《债务逾期催收通知书》，该通知书通过邮政特快专递邮寄给了被告陈柏全。截至2020年2月29日止，被告尚欠贷款月供6个月未归还，现通知你及时归还所欠贷款本息，并准备归还下月月供。否则我行将采取依法起诉，处分抵押物、提前收回贷款本息等催收措施。现因原告催收未果，遂于2020年4月10日诉至法院。九、2020年5月6日，原告农行大足支行（甲方）与重庆百君（大足）律师事务所（乙方）签订《委托代理协议（主诉案件）》，约定乙方指派律师为甲方的代理人，就陈柏全、**金融借款合同纠纷一案提供代理服务，原告农行大足支行支付律师代理费9168元。本院认为，原告农行大足支行与被告陈柏全签订的《个人购房担保借款合同》系当事人双方的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，当事人双方均应按照合同内容行使权利、履行义务。原告农行大足支行按照合同约定履行了发放贷款的义务，被告陈柏全未按时足额偿还借款，已构成违约。现原告农行大足支行按照合同约定要求被告陈柏全偿还截至2020年1月19日尚欠的借款本金362365.61元，符合双方合同约定和法律规定，本院予以支持。关于原告宣布贷款提前到期的时间及罚息和复利的问题。本案中，双方在借款合同中约定原告农行大足支行在被告陈柏全未按时履行还款义务时有提前收回全部贷款本息的权利，而原告农行大足支行在2020年3月1日向被告陈柏全发出催收通知书，故2020年3月1日为原告向被告宣布提前到期的时间。贷款提前到期后即开始计算罚息。因此在2020年3月1日之前已经到期尚未归还的本金，按照双方借款合同的约定计算应付的正常利息、罚息。而2020年3月1日之后尚未到期的贷款提前到期，则从2020年3月1日开始计算逾期罚息，该逾期罚息以全部未付本金362365.61元为基数，按照合同约定的适用利率水平上上浮50%计算，本院予以支持。双方在合同中约定了复利的计算方式，现原告要求复利的计算方式以被告未偿还的利息为基数，在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%的诉讼请求，本院亦予以支持。但以上利息、罚息、复利合计利率不能超过年利率24%。本案债务发生在被告陈柏全和被告**的夫妻关系存续期间，借款用途为购房，被告**在《个人信贷业务申请表》上(共同)申请人及配偶签字处签名,并在《个人购房担保借款合同》抵押人处签名，且涉案房屋为二被告共有，以上事实可确定被告**知晓本案贷款且所贷款项用于了夫妻共同生活，本案债务应当认定为夫妻共同债务，现被告**对原告的该项诉讼请求无异议，被告**应对本案陈柏全全部债务应当承担共同还款责任。同时，二被告为本案借款依法办理了抵押登记，原告农行大足支行要求对二被告所有的位于重庆市大足区**房屋号享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条及《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，判决如下：一、被告陈柏全、**于本判决生效后十日内返还原告中国农业银行股份有限公司重庆大足支行借款本金362365.61元及利息、罚息、复利(利息、罚息、复利的计算方式：2020年3月1日之前逾期还款部分，以逾期金额为本金，按照合同约定计算；从2020年3月1日起至付清时止，以362365.61元为本金，按照合同约定适用利率基础上上浮50%计算逾期罚息，以未偿还的利息为基数，按照合同约定适用利率基础上上浮50%计算复利)。但以上利息、罚息、复利合计利率不能超过年利率24%。二、被告陈柏全、**于本判决生效之日起十日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆大足支行律师费9168元。三、原告中国农业银行股份有限公司重庆大足支行对被告陈柏全,被告**提供的位于重庆市大足区**房屋号房屋（产权证号渝（2016）大足区不动产权第0008647**号）享有抵押权，有权以前述抵押物折价或拍卖、变卖的价款在本判决第一项款项范围内享有优先受偿权；如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费3511元(已减半)，由被告陈柏全、**负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员 黄公立二〇二〇年六月二十九日法官助理 程 行书 记 员 邓 斯