海南省文昌市人民法院民事判决书（2020）琼9005民初739号海南省文昌市人民法院民事判决书（2020）琼9005民初739号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司文昌市支行，住所地海南省文昌市文城镇文清大道17号。法定代表人：王某1，行长。委托诉讼代理人：翁某，该行风险专员。被告陈某，男，1979年8月28日出生，汉族，住海南省文昌市。被告王某2，女，1986年5月20日出生，汉族，户籍地海南省文昌市，现住文昌市。被告王某3，男，1967年3月10日出生，汉族，住海南省文昌市。被告王某4，女，1967年5月27日出生，汉族，住海南省文昌市。被告林某，男，1980年12月16日出生，汉族，住海南省文昌市。被告周某，女，1980年7月29日出生，汉族，户籍地海南省文昌市，现住文昌市。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司文昌市支行（下称邮政银行文昌支行）与被告陈某、王某2、王某3、王某4、林某、周某小额借款合同纠纷一案，本院于2020年3月26日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮政银行文昌支行委托诉讼代理人翁某到庭参加诉讼，被告陈某、王某2、王某3、王某4、林某、周某经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政银行文昌支行向本院提出诉讼请求：1.请求法院判令被告陈某、王某2偿还原告贷款本金76,341.79元，利息21,551.18元，本息合计97,892.97元(截止2020年3月19日)，以及上述贷款本息实际清偿之日前产生的利息(按签订的《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款合同》规定计算)；2.判令被告陈某、王某2负担本案的诉讼费用：3.判令被告王某3、王某4、林某、周某对以上贷款本息负连带清偿责任。原告当庭将第一项诉讼请求中的利息计算方式明确为：截至2020年3月19日，以本金100000元为基数，按照年利率14.58%计算；从2020年3月20日起至贷款本息实际清偿之日止，以拖欠的本息97,892.97元为基数，按照年利率18.954%计算。事实和理由：为了扶持当地农户发展养殖业，原告依据中国人民银行的有关政策，向符合条件的养殖户发放贷款。2017年4月19日，被告陈某以养殖石斑鱼为由，向原告申请贷款100,000元，与王某3、林某组成联保小组，三人互相提供连带责任担保。2017年4月20日原告信贷员上门调查核实，经省分行审批，于2017年4月29日签订了《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》和《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款合同》，双方约定贷款金额10万元、还款期限24个月，即从2017年4月29日起至2019年4月29日止、还款方法(宽限期12个月的阶段性等额本息还款法)、利息计算、违约责任及连带责任。协议、合同签订后，原告依约向被告陈某发放贷款，被告陈某没有依约偿还贷款，截止2020年3月19日，陈某拖欠原告贷款本息合计97,892.97元。经原告多次追讨，被告陈某没有实际履行合同，存在恶意拖欠行为。1.依照《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款合同》第五十四条约定“乙方发生本合同约定的违约情形的，甲方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并采取以下部分或全部措施：“宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求乙方立即清偿”；“单方面解除合同”；“如乙方未按期还款且未就展期事宜与甲方达成协议即构成贷款逾期，甲方有权按照合同约定罚息利率计收罚息”；“以法律手段追偿贷款，并要求乙方承担甲方因实现债权而发生的各项费用(包括但不限于诉讼费、资产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等)”。2.依照《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款合同》第五十六条约定“费用的承担：（1）本合同及本合同项下担保有关的律师服务、保险、评估、登记、保管、鉴定、公证等费用，由乙方承担，双方另有约定的除外；（2）甲方因实现债权而实际发生的一切费用(包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等)均由乙方承担”。3.依照《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》联保小组成员声明与承诺“...我们将相互帮助，若借款人不及时偿还代款，其他小组成员作为担保人愿意替借款人偿还...”4.依照《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》第七条“作为保证人的联保小组成员的权利义务”第一款的约定“保证方式为最高额连带责任，任一联保小组成员在本协议专属条款第三条约定的期间和限额内向甲方借款均由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证，本协议第三条约定的联保小组合计贷款本金余额限额为本协议所担保主债权的最高本金余额；联保小组成员承担的连带责任保证的方式本协议专属条款第四条”；第三款的约定“保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用(包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用)和借款人所有其他应付费用”。第四款“本协议项下的贷款应由联保人按照本人授信额度、各自使用，不得挪作他用，但不论借款用于何种用途，均不影响联保小组承担连带责任”；第五款“因借款人违反借款合同(或额度借款合同)、资信状况恶化或出现其他有损甲方债权的情况，甲方有权提前收回尚未到期的贷款，联保小组成员承担连带责任”；第七款“联保小组同意，保证人承担保证责任所应支付的一切款项(含本金、利息及其他费用)，可由甲方在保证人邮政储蓄机构的存款账记挂、邮政汇款内扣收”。5.依照《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》第十二条的约定，“乙方的配偶同意乙方作为本协议联保小组成员而从事的借款及(或)保证行为，对乙方在本协议项下的义务承担共同还款责任”。特提起诉讼，请支持以上诉讼请求。被告陈某、王某2、王某3、王某4、林某、周某未作答辩。原告邮政银行文昌支行围绕诉讼请求依法提交了如下证据：1.被告身份证、结婚证复印件，拟证明被告主体身份；2.中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款合同复印件，拟证明被告经原告同意签订贷款合同；3.中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书复印件，拟证明被告王某3、王某4、林某、周某组成联保小组；4.中国邮政储蓄银行个人贷款放款单及手工借据复印件，拟证明原告发放贷款的事实；5.陈某还款流水复印件，拟证明被告陈某向原告偿还的贷款；6.中国邮政储蓄银行小额贷款业务申请表复印件，拟证明被告陈某自愿向原告申请贷款的事实。被告陈某、王某2、王某3、王某4、林某、周某未提交证据。上述证据经过庭审举证、质证，证据来源合法，内容客观真实，与本案具有关联性，具有证明效力，本院予以采纳。根据当事人的陈述和经本院审查确认的证据，本院认定事实如下：被告陈某、王某2系夫妻关系；被告王某3、王某4系夫妻关系；被告林某、周某系夫妻关系。2017年4月19日，被告陈某以养殖石班鱼为由，向原告申请贷款100,000元。2017年4月29日，被告陈某（乙方）与原告（甲方）签订《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款合同》（下称《借款合同》），约定：本合同项下授信额度金额为100,000元；第十二条12.1约定：本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，以《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支出审批单》中的约定为准；对于乙方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，甲方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按在本条第12.1款约定的利率基础上加收30%确定。发生以下情形之一的，乙方即构成违约：乙方未按期支付与甲方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用；乙方发生本合同约定的违约情形的，甲方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权采取以下部分或者全部措施：宣布直接或者间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求乙方立即清偿；以法律手段追偿贷款，并要求乙方承担甲方因实现债权而发生的各项费用(包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等……。被告陈某的配偶王某2作为共同借款人在《借款合同》落款处签名捺手印。同日，被告陈某、王某3、林某作为联保小组成员（乙方）与原告（甲方）签订《小额贷款联保协议书》（下称《联保协议书》），协议书第一部分通用条款第十二条约定“乙方的配偶同意乙方作为本协议联保小组成员而从事的借款及（或）保证行为，对乙方在本协议项下的义务承担共同还款责任”。第二部分专属条款第四条约定“任一联保小组成员均对其他小组成员的债务承担100%的连带责任保证”。被告王某2、王某4、周某作为各联保小组成员配偶在《联保协议书》上签名捺手印。合同签订当日，原告向被告陈某发放贷款100,000元，并出具了《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》。借据上载明：借款金额100,000元；借款期限24个月，从2017年4月29日至2019年4月29日，年利率14.58%；还款方式为阶段性等额本息，首次还本月数第13个月。个人贷款放款单载明：逾期利率为18.954%。被告陈某在该借据借款人签名处签名予以确认。被告陈某没有依约偿还贷款，截至2020年3月19日，被告陈某尚欠原告贷款本金76,341.79元，利息21,551.18元。本院认为，本案系小额借款合同纠纷。本案审查的焦点问题是：1.原告主张被告陈某、王某2偿还贷款本息是否应予支持；2.被告王某3、王某4、林某、周某是否应当承担涉案贷款本息连带清偿责任。针对争议焦点，评判如下：关于争议焦点一：原告邮政银行文昌支行与被告陈某、王某2签订的《借款合同》及原告与被告签订的《联保协议书》，是双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，属于有效合同，对双方当事人具有约束力，双方当事人应当履行合同约定的义务。合同签订后，原告依约向被告陈某发放贷款本金100,000元，履行了贷款人的合同义务。被告未依约还本付息，截至2020年3月19日，被告陈某尚欠原告贷款本金76,341.79元，利息21,551.18元，本息合计97,892.97元，其行为已构成违约，应当承担违约责任。原告主张被告偿还截至2020年3月19日的贷款本息97,892.97元，以及自2020年3月20日起至实际清偿之日止的利息（以拖欠的本息97,892.97元为基数，按照年利率18.954%计算），具有法律及合同依据，本院予以支持。被告陈某与王某2是夫妻关系。被告王某2在被告陈某与原告签订的《借款合同》上乙方配偶作为共同借款人一栏签名捺印予以确认。因此，足以认定涉案贷款是两被告的共同意思表示。故，涉案贷款属于夫妻共同债务，依法应当由两被告共同承担偿还责任。关于争议焦点二：原、被告签订的《联保协议书》约定，联保成员及其配偶对被告陈某、王某2的上述债务承担连带责任保证。根据合同的约定，原告请求被告王某3、王某4、林某、周某对被告陈某、王某2的上述债务承担连带清偿责任，符合法律规定及合同约定，本院予以支持。综上，原告邮政银行文昌支行的诉求，于法有据，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告陈某、王某2向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司文昌市支行清偿贷款本金76,341.79元及至贷款本息实际清偿之日止的利息（截至2020年3月19日的利息为21,551.18元；自2020年3月20日起至贷款本息实际清偿之日止的利息，以拖欠的本息97,892.97元为基数，按照年利率18.954%计算），限于本判决生效之日起十日内付清；二、被告王某3、王某4、林某、周某对被告陈某、王某2的上述债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1,123.66元，由被告陈某、王某2、王某3、王某4、林某、周某负担，应在判决生效之日起五日内向本院缴纳。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司文昌市支行已预交案件受理费1,123.66元，本院于本判决生效后予以退还。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于海南省第一中级人民法院。审判员 林鹤玲二〇二○年六月三日（法官助理 陈 雪书记员 吴钟旺附：本案适用的法律条文《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。最高人民法院《关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。