贵州省兴义市人民法院民 事 判 决 书（2020）黔2301民初2428号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行，住所地贵州省黔西南布依族苗族自治州兴义市云南路1号。负责人：邓光东，该分行行长。委托诉讼代理人：刘洋，贵州心达律师事务所律师。被告：刘艳东，男，1982年3月5日生，汉族，户籍地贵州省安龙县，现住贵州省安龙县。被告：刘正丽（刘艳东之前妻），女，汉族，1982年8月16日生，住贵州省兴义市。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行（以下简称邮政银行黔西南分行）与被告刘艳东、刘正丽金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月23日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮政银行黔西南分行委托诉讼代理人刘洋，被告刘艳东到庭参加诉讼，被告刘正丽经本院依法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。邮政银行黔西南分行向本院提出诉讼请求：1.判令解除刘艳东、刘正丽与邮政银行黔西南分行于2012年2月7日签订的《个人额度借款合同》；2.依法判令刘艳东、刘正丽偿还邮政银行黔西南分行借款本金38621.67元，及截至2020年2月27日尚欠的利息1187.88元、罚息和复利4241.36元，合计44050.91元，并以尚欠借款本息之和39809.55元为基数，按照年利率9.975%计付自2020年2月28日起至本息清偿完毕之日止的罚息和复利；3.依法判令刘艳东、刘正丽偿还邮政银行黔西南分行借款本金116709.01元，及截至2020年2月27日尚欠的利息13291.02元、罚息和复利13341.51元，合计143341.54元，并以尚欠借款本息之和130000.03元为基数，按照年利率11.4%计付自2020年2月28日起至本息清偿完毕之日止的罚息和复利；4.依法判决刘艳东、刘正丽承担抵押担保责任，刘艳东、刘正丽以其用于抵押的位于安龙县的房屋（权属证书编号：安房权证新安镇字第××号）的变价或拍卖、变卖价款享有向邮政银行黔西南分行偿还第2、3项诉请确认的债务；5.本案的全部诉讼费用由刘艳东、刘正丽承担。事实及理由：2012年2月7日，刘艳东、刘正丽向邮政银行黔西南分行申请贷款并自愿与邮政银行黔西南分行签订《个人额度借款合同》（下称《借款合同》）以及《个人额度借款抵押合同》（下称《抵押合同》）。借款合同约定：邮政银行黔西南分行向刘艳东、刘正丽提供可以循环支用的50万元贷款额度，刘艳东、刘正丽在《借款合同》约定的额度支用期内可以向邮政银行黔西南分行申请支用贷款，刘艳东、刘正丽在申请支用借款额度时，应提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》（以下简称《借款支用单》），经邮政银行黔西南分行审核同意并经借款人确认后，邮政银行黔西南分行按约发放贷款。借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及《借款支用单》中约定内容确定，并且，在《借款合同》项下业务办理过程中使用的《借款支用单》、借据、放款单等文件或者材料均作为《借款合同》的附件，是《借款合同》的有效组成部分。《抵押合同》约定：刘艳东、刘正丽将共同共有的，位于安龙县的房屋（权属证书编号：安房权证新安镇字第××号）为其向邮政银行黔西南分行所借贷款提供抵押担保，该抵押担保已经到安龙县住房和城乡建设局进行抵押登记（登记编号：安房他字第20120034号）。2014年6月25日，刘艳东因经进货需要，向邮政银行黔西南分行申请支用贷款。《借款支用单》中明确，该笔贷款金额20万元，借款期限为60个月，利率适用浮动利率，为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮40%，贷款利率自起息之日起，每年年初1月1日调整一次，还款方式为等额本息还款法，放款单中约定罚息利率执行13.44／年。2015年10月29日，刘艳东因进货需要，向邮政银行黔西南分行申请支用贷款。《借款支用单》中明确，该笔贷款金额18万元，借款期限为60个月，利率适用浮动利率，为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮60%，贷款利率自起息之日起，每年年初1月1日调整一次，还款方式为等额本息还款法，放款单中约定罚息利率执行11.4／年。对于刘艳东、刘正丽申请支用的以上两笔贷款，邮政银行黔西南分行均已按约足额发放至刘艳东账户，但刘艳东、刘正丽未按合同约定履行还本付息的义务。根据双方签订的《借款合同》，若刘艳东、刘正丽不按《借款合同》规定按时偿还借款本息即构成违约，邮政银行黔西南分行有权按照逾期罚息利率和合同约定的结息方式计收罚息和复利，要求刘艳东、刘正丽限期纠正违约行为并有权处分抵押财产实现抵押权。综上所述，刘艳东、刘正丽未按照《借款合同》约定偿还贷款的行为已构成违约，邮政银行黔西南分行特依据《借款合同》中关于管辖法院的约定，向贵院提起诉讼，以维护自身合法权益，请求贵院判如所请。刘艳东辩称，邮政银行黔西南分行陈述的事实属实，对签订合同、借款金额、尚欠金额以及利率无异议，对解除双方签订的合同无异议，对第一笔、第二笔支用款所欠付的本息无异议，确实对位于安龙县的房屋进行了抵押登记，对邮政银行黔西南分行的诉请及陈述均无异议，但是我现在没有能力，希望能给我一点时间分期还。刘正丽未作答辩。本院经审理认定事实如下：2012年2月7日，刘艳东作为借款人，刘正丽作为共同借款人与邮政银行黔西南分行签订《借款合同》，合同主要约定邮政银行黔西南分行向刘艳东、刘正丽提供可以循环使用的借款额度500000元，借款额度的存续期限为10年，自2012年2月7日至2022年2月7日。申请支用借款时，借款人应提交《借款支用单》，经贷款人审核同意并经借款人确认后，贷款人按约定发放贷款。借款金额、期限、用途、利率、还款方式按《借款合同》约定及《借款支用单》中约定内容确定。单笔贷款利率为年利率。可采用固定利率或者活动利率，以《借款支用单》中约定为准。罚息利率为固定利率或者浮动利率，如该笔借款采用固定利率，则罚息利率也为固定利率；如该笔借款采用浮动贷款利率的，则罚息利率也为浮动利率。罚息利率水平以该笔借款所对应的《借款支用单》约定为准。借款人未按时还清借款本金和利息的，自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利。《借款合同》签订后为担保该笔借款，刘艳东作为抵押人、刘正丽作为抵押物共有人与邮政银行黔西南分行签订了《抵押合同》，约定以其夫妻共有的位于安龙县的房屋（权属证书编号：安房权证新安镇字第××号）担保最高不超过人民币500000元主债权本金金额，并办理了抵押登记。2014年6月25日，刘艳东作为借款人，向邮政银行黔西南分行提交《借款支用单》，申请支用借款人民币200000元，借款期限为60个月。经邮政银行黔西南分行审核后，刘艳东签署了《中国邮政银行个人贷款（手工）借据》（以下简称《借据》），载明：“借款人刘艳东，借款金额200000元，借款期限60个月，年利率8.96%，借款用途进货，还款方式等额本息。”邮政银行黔西南分行于当日将款项发放至刘艳东账户。2015年10月29日，刘艳东作为借款人，向邮政银行黔西南分行提交《借款支用单》，申请支用借款人民币180000元，借款期限为60个月。经邮政银行黔西南分行审核后，刘艳东签署了《借据》，载明：“借款人刘艳东，借款金额180000元，借款期限60个月，年利率7.6%，借款用途进货，还款方式等额本息。”邮政银行黔西南分行于当日将款项发放至刘艳东账户。刘艳东、刘正丽按约向邮政银行黔西南分行分期还款，之后开始逾期。截至2020年2月27日，2014年6月25日支用的200000元贷款，尚欠的贷款本金38621.67元、利息1187.88元、罚息4241.36元，合计44050.91元；2015年10月29日支用的180000元贷款，尚欠的贷款本金116709.01元、利息13291.02元、罚息13341.51元，合计143341.51元。本院认为，刘正丽经本院传票传唤未到庭参加诉讼，视为对其诉讼权利的放弃。上述事实，有当事人陈述、《借款合同》，《抵押合同》，《房屋所有权证》,《抵押物共有人声明》,《他项权利证书》，《借款支用单》，《借据》，刘艳东贷款账户还款流水清单打印件等证据在卷佐证，故作认定。刘艳东、刘正丽因经营之需向邮政银行黔西南支行借款，双方就此签订了《借款合同》、《抵押合同》，此系各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的禁止性规定，合法有效。在刘艳东向邮政银行黔西南支行出具《借款支用单》，填写《借据》后，邮政银行黔西南支行依约向刘艳东、刘正丽发放了贷款。双方之间的借款合同依法成立并生效，对双方当事人均具有约束。刘艳东、刘正丽获得借款后应按期还本付息，其多次逾期且在借款期限届满后未清偿完毕，已构成违约，根据双方签订的《借款合同》约定的合同解除情形，邮政银行黔西南分行主张解除与刘艳东、刘正丽签订的《借款合同》，符合合同约定，刘艳东对此无异议，应予支持。合同解除后，邮政银行黔西南分行有权提前收回余下贷款本金及主张相应利息。关于尚欠的金额，刘艳东认可邮政银行黔西南支行所诉金额，经计算截至2020年2月27日，刘艳东、刘正丽尚欠邮政银行黔西南分行的借款本金合计155330.68元（38621.67元+116709.01元）、借款期限内正常利息14478.9元（1187.88元+13291.02元）、罚息及复利17582.87元（4241.36元+13341.51元），应予继续清偿。同时，根据双方签订的《借款合同》、《借款支用单》有关逾期罚息约定，刘艳东、刘正丽还应从2020年2月27日起以尚欠本金及未付期限内利息之和为基数，按罚息利率计算继续支付至清偿完毕之日止的逾期利息；至于罚息利率如何确定，双方在合同约定单笔贷款的利率按《借款合同》及《借款支用单》中约定内容确定，刘艳东亦认可邮政银行黔西南分行所主张的利率计算标准。根据双方在2014年6月25日书写的《借据》中载明年利率为8.96%，故该笔借款罚息利率应为12.544%（8.96%×1.4），2015年10月29日发生的借款罚息利率应为12.16%（7.6%×1.6）。审理中，邮政银行黔西南分行主张自2020年2月28日起，2014年6月25日的借款以39809.55元（38621.67元+1187.88元）为基数按照年利率9.975%计算逾期利息至清偿完毕之日止，2015年10月29日的借款以130000.03元（116709.01元+13291.02元）为基数按照罚息利率11.4%计算逾期利息至清偿完毕之日止系在法律规定的范围内对自己民事权利的处分，本院予以确认。刘艳东、刘正丽与邮政银行黔西南分行签订《抵押合同》，自愿用其位于安龙县的房屋（权属证书编号：安房权证新安镇字第××号）担保最高不超过人民币500000元主债权本金金额。该《抵押合同》是双方的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，且双方已于2012年2月8日到安龙县住房和城乡建设局办理了抵押登记，双方的《抵押合同》自登记时生效，邮政银行黔西南分行对刘艳东、刘正丽设立抵押的位于安龙县的房屋（权属证书编号：安房权证新安镇字第××号）在500000元范围内享有优先受偿权。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十四条第三款、第九十六条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百八十二条、第一百八十七条、第二百零三条之规定，判决如下：一、解除中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行与刘艳东、刘正丽于2012年2月7日签订的《个人额度借款合同》。二、限刘艳东、刘正丽于本判决生效后十日内偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行借款本金合计155330.68元、利息14478.9元、罚息及复利17582.87元，并以39809.55元为基数按年利率9.975%计算从2020年2月28日起至清偿之日止的逾期利息，以130000.03元为基数按年利率11.4%计算从2020年2月28日起至清偿之日止的逾期利息。三、中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行对刘艳东、刘正丽用于抵押的位于安龙县的房屋（权属证书编号：安房权证新安镇字第××号）在折价或者拍卖、变卖的价款在500000元限额内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4048元，减半收取2024元，由刘艳东、刘正丽负担（向中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行直接支付）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。审 判 员 王明快二〇二〇年六月十六日法官助理 段鹏艳书 记 员 刘婉蓉