重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0103民初13377号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层，统一社会信用代码914403007109307208。法定代表人：孙建平，该公司董事长。委托诉讼代理人：包雪楠，重庆钜沃律师事务所律师。被告：张建华，男，1982年7月6日出生，汉族，住重庆市垫江县。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财保公司）与被告张建华保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2020年6月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安财保公司的委托诉讼代理人包雪楠、被告张建华到庭参加诉讼。本案现已审理终结。平安财保公司向本院提出诉讼请求：1．张建华立即向平安财保公司支付理赔款16386.28元；2．张建华立即向平安财保公司支付逾期保险费3047.5元；3．张建华立即向平安财保公司支付从2018年1月8日起至理赔款付清时止，以保险理赔款16386.28元为计算基数，按年利率24%计算的违约金；4．案件受理费261元，由张建华负担。事实与理由：张建华与中国光大银行股份有限公司重庆分行（以下简称光大银行重庆分行）签订《个人贷款合同（无担保条款）》，约定张建华向光大银行重庆分行贷款49000元，贷款年利率7.35%。同时，张建华就上述贷款向平安财保公司投保平安个人贷款保证保险，光大银行重庆分行为被保险人，每月保险费率为1.7%，每月保费833元，按月缴纳。保险单特别约定：“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。”2015年8月19日，光大银行重庆分行按照贷款合同约定向张建华发放49000元贷款，后张建华未履行合同约定的还款义务。2018年1月8日，平安财保公司按照保险合同的约定向被保险人光大银行重庆分行支付理赔款16386.28元，光大银行重庆分行出具《代偿债务确认书》予以确认。后平安财保公司多次向张建华进行催收理赔款项和未付保险费未果，截至2018年1月8日，张建华尚欠理赔款项16386.28元、保险费3047.5元。张建华辩称，其与光大银行重庆分行签订贷款合同并贷款49000元属实。签订合同时不知道就该贷款投保，后来才知道进行了投保。张建华辩称是向平安普惠申请的贷款，并已经按照平安普惠的减免手续还清所有款项。张建华曾与平安普惠和光大银行沟通过贷款事宜，但均都没有解决，并且一直有人来威胁利诱，进行催款。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据，本院认定如下：张建华举示了《客户减免申请表》，载明贷款金额49000元，贷款日期2015年8月19日，已还期数14期，剩余本金32454.07元，申请减免原因为“客户还款能力出现问题”，具体原因为“客户因为车祸，失业，经济困难，丧失偿还能力，经与家人充分沟通，家人愿意想办法代其结清，由于家中老人收入极其有限，现申请”，在“减免后本单净收入情况及签报审批流程”一栏载明申请减免金额18326元，在“客户还款信息一览表”一栏载明保单号11894102600002418199，贷款合同号39411516002496，月利率0.55%，月保费费率1.7%，并载明了第1期至第15期的还款明细，其中截至2016年11月19日剩余本金为30294.14元。该申请表尾部和骑缝处盖有“与原件复核一致”的印章，并有经办人“陈瑞”和复核人的签字，其中复核人的签字过于潦草无法识别。张建华拟证明贷款减免了部分费用，其已经还清了贷款。平安财保公司对该证据的真实性、合法性和关联性均不予认可，认为该申请表上没有平安财保公司的签章，且经办人的姓名也不是原告的员工，无法代表平安财保公司的真实意思表示，也没有显示载明减免的内容。本院认为，该证据虽然载明了“申请减免金额”18326元，但该证据仅仅是申请表，且没有光大银行重庆分行或者平安财保公司的签章，亦没有载明光大银行重庆分行或者平安财保公司同意减免的承诺，故对于其证明目的，本院不予采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：张建华与光大银行重庆分行签订《个人贷款合同（无担保条款）》，约定张建华向光大银行重庆分行贷款49000元，贷款年利率为7.35%，贷款期限为36月，从2015年8月19日起至2018年8月19日，还款方式为按月等额还本付息。同时，张建华就上述贷款向平安财保公司投保平安个人贷款保证保险，保单号11894102600002418199，光大银行重庆分行为被保险人，每月保险费率为1.7%，每月保险费833元，按月缴纳。《平安个人贷款保证保险保险单》特别约定：“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。”2015年8月19日，光大银行重庆分行按照贷款合同约定向张建华发放49000元贷款。后张建华在第8期、第14期、第15期、第16期短暂逾期，从2017年9月19日第26期开始未按照贷款合同的约定履行还款义务，逾期超过80天，截至2018年1月8日逾期本金为16036.49元、利息349.79元，合计16386.28元。光大银行重庆分行依据保险合同约定向平安财保公司申请理赔，后光大银行重庆分行向平安财保公司出具《代偿债务确认书》，确认保证保险NO.11894102600002418199保险单项下的理赔款16386.28元已于2018年1月8日收到。平安财保公司理赔后，张建华未偿还全部理赔款项和欠付保险费，截至2018年1月8日，张建华尚欠理赔款16386.28元、保险费3047.5元。本院认为，张建华与光大银行重庆分行签订的《个人贷款合同（无担保条款）》以及与平安财保公司签订的《平安个人贷款保证保险保险单》均系各方真实意思表示、未违反法律、法规的强制性规定，合法有效。光大银行重庆分行在发放借款后，张建华未能按时偿还借款本息已超过80天。平安财保公司按照保险合同的约定进行了理赔后，有权依据保险合同的约定要求张建华归还理赔款项和未付保险费，但张建华从保险人理赔当日开始超过30天仍未向保险人归还上述全部款项，根据保险合同的约定，应当视为投保人张建华违约，其需从理赔之日起向平安财保公司支付违约金。关于违约金的计收标准问题。保险合同约定的违约金标准为以尚欠的全部款项为计算基数，按每日千分之一的标准计收，该计收标准过高，平安财保公司请求以理赔款16386.28元为基数，按照年利率24%的标准计收违约金，该标准未超过法律规定的限制，本院予以支持。综上所述，平安财保公司的诉讼请求成立。依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第六十条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，判决如下：一、被告张建华自本判决书生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付理赔款16386.28元，并支付从2018年1月8日起至理赔款付清之日止，以理赔款16386.28元为基数，按年利率24%计算的违约金；二、被告张建华自本判决书生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付保险费3047.5元。如果未按本判决书指定期间内履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付延迟履行期间内的债务利息。案件受理费减半收取计261元，由被告张建华负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员  任 科二〇二〇年六月二十三日法官助理  汤小辉书 记 员  白皇佳