广东省廉江市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0881民初2042号原告：中国农业银行股份有限公司廉江市支行，地址：廉江市***********。统一社会信用代码：914**********823X6。负责人：吴水生，职务：行长。委托诉讼代理人：戚基，该行职员。委托诉讼代理人：龙锦立，该行职员。被告：陈汉明，男，1964年1月9日出生，汉族，广东省廉江市人，住廉江市**********，现住廉江市******廉江市副食日用品商贸城F幢05号，公民身份号码：440************710。被告：叶月珍，女，1955年8月10日出生，汉族，广东省吴川市人，住吴川市**********，现住廉江市******廉江市副食日用品商贸城F幢05号，公民身份号码：440************949。原告中国农业银行股份有限公司廉江市支行（农行廉江支行）诉被告陈汉明、叶月珍金融借款合同纠纷一案，本院于2020年05月22日受理后，依法适用简易程序，于2020年06月28日公开开庭进行了审理。原告农行廉江支行的负责人的委托诉讼代理人戚基到庭参加诉讼，被告陈汉明、叶月珍经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行廉江支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告农行廉江支行与被告陈汉明、叶月珍签订《个人购房担保借款合同》，合同编号：N044************088;2.判令被告陈汉明、叶月珍（共同借款人）偿还原告贷款本息合计人民币104814.19元,其中：本金103246.59元、利息1567.60元（该息含罚息47.88元、复息18.29元），此息计至2020年05月09日止,从2020年05月10日起贷款利息按《个人购房担保借款合同》条款的约定借款利率计算至结清本息日止;3.判令原告对被告陈汉明、叶月珍坐落在广东省廉江市******廉江市副食日用品商贸城F幢05号房首层及二、三层房屋所有权作为该笔贷款提供抵押合法有效，抵押登记证明：粤房地他项权证廉江字第1180001773号，原告对抵押物处置所得享有优先受偿权；4.判令被告陈汉明、叶月珍承担本案有关的全部诉讼费用。事实与理由：被告陈汉明、叶月珍因购房资金需要，于2010年01月13日向原告申请住房贷款（见：申请表），并提供签字同意抵押承诺书（见：同意抵押承诺书）,2010年02月01日由贷款人、借款人、保证人、抵押人共同签约《个人购房担保借款合同》，合同编号：N044************088,原告审批同意后（见：贷款发放通知单）于2010年03月19日向被告（共同借款人）发放贷款1笔（见：借款凭证），借款金额人民币贰拾叁万元(230000.00元)，用途：购房，正常执行利率5.94000%，逾期执行利率8.31600%，还款方式：等额本息还款，还款周期为：月，还款日：19，首期还款额1933.42元，借款到期日期：2025年03月18日。借款时被告同意坐落在广东省廉江市******廉江市副食日用品商贸城F幢05号的房屋所有权为该笔贷款提供抵押，抵押登记证明：粤房地他项权证廉江字第1180001773号；按借款合同第二部分特别条款约定：授权贷款人将全部借款直接划入指定账户：廉江市虹日房地产有限公司，开户行：中国农业银行股份有限公司廉江市支行，账号：44-632********7761；首期还款额日期：2010年04月19日（见还款明细表），借款人还款账户卡号为622*************219；从2010年4月19日至2020年04月07日止被告共偿还原告贷款本金126753.41元，利息101882.59元、罚息746.27元、复息282.12元（见：还款明细表）；截止2020年05月09日被告结欠原告贷款本息合计人民币104814.19元，其中：本金103246.59元，利息1567.60元（该息含罚息47.88元、复息18.29元）[见：还款试算信息—贷款基本信息]，从2020年05月10日起贷款利息按《个人购房担保借款合同》的约定利率计算至结清本息日止。目前借款人由于资金出现困难，还款能力已发生重大不利变化，原定每期末月的借款发放日对应日（即每月19日）为还款日还款,被告出现多期未按约还款（见：还款明细表、贷款基本信息），严重违反《个人购房担保借款合同》条约,已构成违约；因借款人出现还款周期到期或逾期未还款时，原告多次电话和上门催收未果。最近一次上门催收日期2020年03月18日，被告的行为严重影响我行资金安全及经营效益，依据《个人购房担保借款合同》违约责任规定：贷款人有权提前收回已发放借款。被告陈汉明、叶月珍没有答辩。原告农行廉江支行围绕诉讼请求依法提交了证据：1、个人信贷业务申请表，证明被告陈汉明、叶月珍向原告申请住房贷款的事实。2、户口簿、居民身份证、结婚证明，证明两被告具有家庭成员间关系的法律效力，具有中华人民共和国国籍的公民身份证、符合办理贷款的对象及婚姻状况等事实。3、同意房产抵押承诺书，证明被告同意坐落在广东省廉江市******廉江市副食日用品商贸城F幢05号的房屋所有权作为该笔贷款提供抵押合法有效的事实。4、《个人购房担保借款合同》，证明合同中贷款人、借款人、保证人、抵押人具体业务运作规则，各方的权利、义务和责任等相关条款履行的事实。5、贷款发放通知书，证明原告同意按通知单明细规定放款的事实。6、借款凭证，证明被告陈汉明、叶月珍（共同借款人）于2010年3月19日签名确认借到原告贷款的事实。7、粤房地他项权证廉江字第1180001773号，证明被告用坐落在广东省廉江市******廉江市副食日用品商贸城F幢05号所有权为该笔借款提供抵押并在登记部门办理抵押登记手续的事实。8、还款明细表，证明陈汉明、叶月珍（共同借款人）在2010年4月19日至2020年4月7日止每期还款金额明细的事实。补充证据：9、中国农业贷款还款试算信息贷款基本信息，证明截至2020年6月24日，被告尚欠本金100814.18元，利息1748.12元。被告陈汉明、叶月珍没有向本院提交证据。本院组织当事人进行庭审质证。被告陈汉明、叶月珍不到庭参加诉讼，视为放弃质证、抗辩的权利。本院对于原告的证据均予以采信。根据当事人的陈述和经审查认定的证据，本院经审理查明：被告陈汉明、叶月珍是夫妻关系，因购房资金需要，于2010年01月13日向原告农行廉江支行申请住房贷款，填写《中国农业银行广东省分行个人房地产贷款申请表》，并签字《同意抵押承诺书》。2010年02月01日，由贷款人原告农行廉江支行、借款人亦即抵押人被告陈汉明、叶月珍、保证人廉江市虹日房地产有限公司共同签约《个人购房担保借款合同》（合同编号：N044************088），对借款金额、借款用途、借款期限、借款利率、划款方式、还款、提前还款、抵押担保及违约责任等进行了约定。另该合同第十二条12.1约定：“借款人未按本合同约定期限归还借款或未按本合同约定用途使用借款的，贷款人有权按以下约定对借款人计收罚息和复利：（1）借款人未按本合同约定期限归还借款或未按本合同约定用途使用借款的，贷款人有权按以下约定对借款人计收罚息和复利：（1）借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮一定比例计收罚息，具体比例见特别条款，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调。……（3）对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期使用罚息和违约使用罚息）。借期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算利息，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。”第12.2条约定：“在本合同有效期内，发生下列情形之一的，贷款人有权停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施。（1）借款人未按本合同约定用途使用借款；（2）借款人未足额偿还借款本息超过90天；……”原告审批同意后，于2010年03月19日向两被告发放贷款1笔，借款金额人民币贰拾叁万元(230000.00元)，用途：购房，正常执行利率5.94000%，逾期执行利率8.31600%，还款方式：等额本息还款，还款周期为：月，还款日：20，首期还款额1933.42元，借款到期日期：2025年03月18日。按《个人购房担保借款合同》第二部分特别条款约定：授权贷款人将全部借款直接划入指定账户：廉江市虹日房地产有限公司，开户行：中国农业银行股份有限公司廉江市支行，账号：44-632********7761；首期还款额日期：2010年04月20日，借款人还款账户卡号为622*************219。从2010年4月19日至2020年06月24日止两被告共偿还原告贷款本金129185.82元，利息103388.43元，尚欠原告贷款本息合计人民币102562.30元，其中：本金100814.18元，利息1748.12元（该息含未结清正常利息1610.80元、罚息56.87元、复利15.84元、提前还息64.61元）。原定每月20日还款,两被告出现多期未按约还款，未结清4期。借款时，两被告同意以他们所有的坐落在廉江市******廉江市副食日用品商贸城F幢05号房首层及二、三层的房屋所有权为该笔贷款提供抵押担保，2010年3月17日已办理抵押登记，抵押登记证明：粤房地他项权证廉江字第1180001773号。另外，本院根据原告的财产保全申请，于2020年06月02日作出（2020）粤0881民初2042号之一民事裁定书，裁定：查封陈汉明、叶月珍位于廉江市******廉江市副食日用品商贸城F幢05号房首层及二、三层的不动产，查封价值12万元，查封期限为三年。本院认为：本案是金融借款合同纠纷。本案有以下三个争议焦点问题：一、关于原告主张解除借款合同问题。原告与两被告签订的《个人购房担保借款合同》合法有效，受法律保护，双方应当依约履行合同义务。原告在签订合同后，已按约定全额支付了借款23万元到两被告指定账户，履行了放款的义务，而两被告已有4期没有按约定按月偿还借款本息给原告，其行为已构成违约，应承担违约责任。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款：“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同”的规定，因两被告违约责任的情形已出现，解除合同的条件已经成就，故原告按照案涉合同第十二条12.2的约定请求解除双方签订的《个人购房担保借款合同》，应予以准许。二、关于原告主张两被告还款责任的问题。两被告作为共同借款人向原告借款23万元，应承担共同还款责任截止2020年06月24日，两被告尚欠原告贷款本息合计人民币102562.30元，其中：本金100814.18元，利息1748.12元（该息含未结清正常利息1610.80元、罚息56.87元、复利15.84元、提前还息64.61元）。依照《中华人民共和国合同法》第九十八条“合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。”、第二百零五条“当事人应当按照约定的期限支付利息。……”、第二百零六条“当事人应当按照约定的期限返还借款的……”及第二百零七条“当事人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”的规定，两被告应向原告共同偿还贷款本息102562.30元（计至2020年06月24日止），其余利息按双方签订的《个人购房担保借款合同》的约定从2020年06月25日起计至结清本息之日止。三、关于原告请求对两被告提供的抵押物享有优先受偿权的问题。根据原告与两被告签订的《个人购房担保借款合同》，两被告以其所有的位于廉江市******廉江市副食日用品商贸城F幢05号房首层及二、三层为该笔借款提供担保，并办理了抵押权登记。《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款规定：“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”第三十四条规定：“下列财产可以抵押：（一）抵押人所有的房屋和其他地上定着物；……”第四十一条规定：“当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。”第五十三条第一款规定：“债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。”依照上述法律规定，原告第3项诉讼请求，依法有理，本院予以支持。被告陈汉明、叶月珍经本院传票传唤无正当理由拒到庭参加诉讼，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，本院对本案予以缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款、第三十四条、第四十一条、第五十三条第一款以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国农业银行股份有限公司廉江市支行与被告陈汉明、叶月珍签订的《个人购房担保借款合同》（合同编号：N044************088）。二、限被告陈汉明、叶月珍在本判决发生法律效力之日起十五日内向原告中国农业银行股份有限公司廉江市支行偿还贷款本息102562.30元（计至2020年06月24日止），并支付从2020年06月25日起至结清本息之日止按双方签订的《个人购房担保借款合同》的约定计算的利息。三、原告中国农业银行股份有限公司廉江市支行对被告陈汉明、叶月珍所有的位于廉江市******廉江市副食日用品商贸城F幢05号房首层及二、三层房屋折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。如果被告未按本判决指定的期限履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的利息。本案受理费1198.14元、保全费1120元，合计共2318.14元，由被告陈汉明、叶月珍共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省湛江市中级人民法院。审 判 员 莫华存二〇二〇年六月二十九日法官助理 韦丽珍书 记 员 许婷婷附相关法律条文及司法解释：《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十八条合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。第二百零五条当事人应当按照约定的期限支付利息。第二百零六条当事人应当按照约定的期限返还借款。第二百零七条当事人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”第三十四条下列财产可以抵押：（一）抵押人所有的房屋和其他地上定着物；（二）抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产；（三）抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其他地上定着物；（四）抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其他财产；（五）抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权；（六）依法可以抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。第五十三条第一款债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。