福建省泉州市洛江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0504民初871号 原告：中国农业银行股份有限公司泉州洛江支行，住所地福建省泉州市洛江区万安万荣街国土资源局档案综合大楼一、二层。 负责人：黄文票，该支行行长。 委托诉讼代理人：卢扬鹏，男，该支行风险管理部经理。 委托诉讼代理人：林媛，女，该支行风险管理部员工。 被告：吴灿煌，男，1992年4月26日出生，汉族，住福建省惠安县。 原告中国农业银行股份有限公司泉州洛江支行（以下简称农行洛江支行）与被告吴灿煌金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月10日立案后，依法适用简易程序，于2020年6月3日公开开庭进行了审理。原告农行洛江支行的委托诉讼代理人卢扬鹏、林媛到庭参加诉讼，被告吴灿煌经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农行洛江支行向本院提出诉讼请求：1.判令吴灿煌立即归还结欠农行洛江支行的贷款本金478400.75元及相应利息、罚息、复利（暂计至2020年4月2日为9314.65元；自2020年4月3日起至实际还清借款之日止按合同约定及中国人民银行有关规定计付）；本息暂合计487715.4元；2.判令农行洛江支行对吴灿煌提供的抵押物，即址在泉州市洛江区产的拍卖、变卖款优先受偿；3.本案的诉讼费用由吴灿煌承担。事实与理由:2015年12月11日，吴灿煌与农行洛江支行签订了编号为35020120150078450的《个人购房担保借款合同》一份，约定由吴灿煌向农行洛江支行借款55万元，用于购买址在泉州市洛江区的房产（以下简称案涉房产），并以该房产作抵押。2015年12月17日，农行洛江支行按合同约定将全部借款55万元直接划入售房人账户，实际借款期限为2015年12月17日至2035年12月16日，共240期。2015年12月17日，该抵押房产办妥房屋他项权证［证书号：泉房他证洛江区（洛）字第2015XXXX号］，权利人为农行洛江支行，义务人为吴灿煌。自2019年5月20日起，吴灿煌拒不按照合同约定按时还款，截至2020年4月2日，该笔借款实际结欠5期，逾期134天。鉴于吴灿煌的行为体现其已不履行该合同，为保证农行洛江支行债权不受侵害，农行洛江支行根据合同第11.4.2条约定，提起本案诉讼，请求依法裁判。 庭审中，农行洛江支行变更第一项诉讼请求为：判令吴灿煌立即归还结欠农行洛江支行的贷款本金476703.39元及相应利息、罚息、复利（暂计至2020年6月3日为9540.8元；自2020年6月4日起至实际还清借款之日止按合同约定及中国人民银行有关规定计付）；本息暂合计486244.19元。事实与理由：起诉后，吴灿煌偿还部分款项。 吴灿煌未作答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。农行洛江支行为支持自己的主张，向本院提供如下证据： 1.营业执照副本一份，证明农行洛江支行的诉讼主体资格； 2.吴灿煌的居民身份证、户口簿、未婚声明书、具结书各一份，证明吴灿煌的诉讼主体资格及婚姻情况； 3.同意房产抵押承诺书一份，证明吴灿煌同意以所购房产为借款提供抵押担保的事实； 4.编号为35020120150078450的《个人购房担保借款合同》一份，证明农行洛江支行与吴灿煌的借款关系依法成立，合法有效； 5.吴灿煌的送达地址确认书一份，证明吴灿煌确认诉讼文书送达地址真实准确； 6.房屋他项权证一份，证明案涉抵押物已取得不动产权证书，农行洛江支行已按照规定对抵押物向有权登记机关办理抵押登记手续； 7.借款凭证、贷款发放通知单各一份，证明农行洛江支行依约履行了发放贷款的义务； 8.还款明细表一份，证明吴灿煌借款以来的还款记录； 9.贷款基本信息一份，证明吴灿煌结欠本金、利息、罚息及复利的情况； 当庭补充提供证据10.还款明细表、贷款基本信息各一份，证明起诉后吴灿煌的还款情况。 吴灿煌未提供任何证据。 对上述证据，本院认证如下：吴灿煌未依传票时间到庭参加诉讼，又未在本院指定的期限内提出异议并提交证据，视为自愿放弃举证和质证的权利；农行洛江支行提供的上述证据内容真实，来源合法，与本案具有关联性，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2015年12月11日，贷款人农行洛江支行与借款人暨抵押人吴灿煌签订了一份编号为35020120150078450的《个人购房担保借款合同》，约定：1.吴灿煌向农行洛江支行借款55万元，用于购买案涉房产；2.贷款期限240个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准；3.借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮5%后确定；借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，以12个月(从借款发放之日起至次月的借款发放日的对应日为一个月，以此类推；如无借款发放日的对应日，则为次月最后一天)为一个调整周期，在一个调整周期内，如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，则借款执行利率自下一个周期首月的借款发放日的对应日起进行调整，如无借款发放日的对应日，则自该月最后一天起调整；4.借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止，逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整；5.对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息(含违约使用罚息)和借款逾期后产生的应付未付利息(含逾期罚息和违约使用罚息)；借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；6.还款方式为等额本息还款法，还款周期为一个月，还款日为每月20日；7.抵押人以案涉房产提供抵押担保，抵押担保范围包括：借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼(仲裁)费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用；8.贷款人按照法律法规规定或本合同约定提前收回全部或部分借款时，有权行使抵押权，并可以与抵押人协议以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿，所得价款不足以清偿所担保的全部债权的，贷款人可以选择将该款项用于归还本金、利息、罚息、复利或者实现债权、抵押权的费用；9.借款人未按约定按期足额偿还借款的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿。合同签订后，农行洛江支行于2015年12月17日依约发放贷款55万元，借款期限自2015年12月17日起至2035年12月16日止。2015年12月17日，该合同项下的抵押财产办理了抵押登记[房屋所有权证号：泉房权证洛江区（洛）字第2015XXXXX号，房屋他项权证号：泉房他证洛江区（洛）字第2015XXXX号]。自2019年5月20日起，吴灿煌未按期足额偿还借款本息。截至2020年4月2日，吴灿煌尚欠借款本金478400.75元及相应的利息、罚息、复利。庭审中，农行洛江支行自认起诉后，吴灿煌共计偿还借款本金1697.36元及利息、罚息、复利3671.84元，故截至2020年6月3日，吴灿煌尚欠借款本金476703.39元及利息、罚息、复利9540.8元。 本院认为，农行洛江支行与吴灿煌之间的金融借款合同关系、抵押合同关系，主体适格，意思表示真实，内容未违反法律法规的效力性强制性规定，故依法应认定合法有效，各方当事人均应依约全面履行自己的义务。农行洛江支行按照合同约定发放贷款后，吴灿煌在借款期限内未能依约按期足额履行偿还借款本息的义务，其行为已构成违约，依法应承担违约责任，故农行洛江支行有权根据合同约定提前收回借款，要求吴灿煌提前清偿尚欠的全部借款本息。农行洛江支行主张吴灿煌尚有借款本金476703.39元及相应的利息、罚息、复利(截至2020年6月3日为9540.8元；自2020年6月4日起至实际还清借款本息之日止按合同约定及中国人民银行有关规定计算)未偿还，有其提供的还款明细、贷款基本信息为证，本院予以确认。吴灿煌自愿以案涉房产为本案借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权已依法设立。根据合同约定，农行洛江支行提前收回借款时，有权行使抵押权，故农行洛江支行依法对吴灿煌提供的抵押财产享有抵押权，即有权以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。 综上所述，农行洛江支行的诉讼请求，合法合理，本院予以支持。吴灿煌经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条、第一百一十九条、第一百三十一条、第一百七十六条，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条、第一百九十八条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、吴灿煌应在本判决生效之日起十日内偿还中国农业银行股份有限公司泉州洛江支行借款本金476703.39元，并支付相应的利息、罚息、复利（其中：截至2020年6月3日为9540.8元；自2020年6月4日起至实际还清借款本息之日止，以借款本金476703.39元为基数，按合同约定的利率和中国人民银行有关规定计算）； 二、中国农业银行股份有限公司泉州洛江支行对吴灿煌提供的抵押财产，即址在泉州市洛江区的房产［房屋所有权证号：泉房权证洛江区（洛）字第2015XXXXX号，房屋他项权证号：泉房他证洛江区（洛）字第2015XXXX号］享有抵押权，有权以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费8594元，减半收取计4297元，由吴灿煌负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 审 判 员 苏志成 二〇二〇年六月二十九日 法官助理 吴季阳 书 记 员 杜泉毅 附：本案适用的主要法律条文及申请执行提示 《中华人民共和国民法总则》 第一百一十八条民事主体依法享有债权。 债权是因合同、侵权行为、无因管理、不当得利以及法律的其他规定，权利人请求特定义务人为或者不为一定行为的权利。 第一百一十九条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。 第一百三十一条民事主体行使权利时，应当履行法律规定的和当事人约定的义务。 第一百七十六条民事主体依照法律规定和当事人约定，履行民事义务，承担民事责任。 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押： （一）建筑物和其他土地附着物； （二）建设用地使用权； （三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权； （四）生产设备、原材料、半成品、产品； （五）正在建造的建筑物、船舶、航空器； （六）交通运输工具； （七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。 抵押人可以将前款所列财产一并抵押。 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。