贵州省瓮安县人民法院 民 事 判 决 书 (2020)黔2725民初1782号 当事人基本情况及案件审理经过 原告中国农业银行股份有限公司瓮安县支行。住所地贵州省黔南布依族苗族自治州瓮安县雍阳镇花竹社区长征路12号，统一社会信用代码91522725916360444C。 负责人周建纯，系该行行长。 委托代理人李德强，系公司风险部经理，代理权限为特别授权。 被告张绍兴，男，1969年12月3日生，汉族，贵州瓮安人，住贵州省瓮安县，现住瓮安县。 被告吴中桂，女，1974年4月12日生，汉族，贵州瓮安人，住贵州省瓮安县，现住瓮安县，系被告张绍兴之妻。 原告中国农业银行股份有限公司瓮安县支行诉被告张绍兴、吴中桂金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月19日立案受理后，于2020年6月12日依法由审判员郭廷才适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托代理人李德强到庭参加了诉讼，被告张绍兴、吴中桂经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 当事人诉辩内容 原告的诉讼请求：一、判令被告张绍兴立即偿还其欠原告的贷款本金169449.68元及利息3479.00元（计算至诉状起草日）及按合同约定计算至实际清偿之日的利息、复利；二、判令被告张绍兴、吴中桂按合同约定和法律规定对位于瓮安县的房产，办妥以原告为抵押权人的正式抵押登记。同时判令原告对张绍兴、吴中桂抵押给原告的上述的房产享有优先受偿权；三、判令被告吴中桂对被告张绍兴欠原告的上述债务承担连带清偿责任；四、本案诉讼费用和原告为实现其债权所支付的其他必要费用全部由以上被告承担。 被告张绍兴、吴中桂未向本院提供答辩及证据。 审理查明的事实 二被告于1998年10月1日登记结婚，因购买位于瓮安县的房产与原告于2015年5月21日签订《个人购房担保借款合同》，其中第一部分通用条款的第九条约定，9.2.1抵押人与抵押物共有人同意以本合同第三十二条所列财产担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。……第十一条约定，11.1借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整。11.2借款人未按约定提供用途证明，或提供虚假用途证明，或未按本合同约定用途使用借款的，贷款人对违约使用部分从违约使用之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之壹佰计收罚息，直至本息清偿为止。借款人不配合贷款人核查贷款用途或违约使用之日无法查明的，从贷款发放之日起计收罚息。在此期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整。11.3对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的未付应付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。11.4发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿：（1）借款人未按约定提供用途证明，或提供虚假用途证明，或未按约定用途使用借款；（2）借款人未按约定按期足额偿还借款；（3）借款人、担保人死亡、被宣告失踪或者被宣告死亡；（4）借款人、担保人声明不实或违反本合同项下所作的任何保证或承诺；（5）抵押人未经贷款人书面同意对抵押物作出赠与、转让、出租、再抵押或其他任何方式处分；（6）借款人、担保人违反本合同其他约定；（7）法律法律规定的其他情形或发生其他影响贷款人债权或担保权实现的情形。第二部分特别条款的第二十三条约定，借款金额为贰拾壹万玖仟元整。第二十四条约定，24.1借款用途为购买房产，24.2借款人购买的房产位于瓮安县，购房合同编号2015002388。第二十五条约定，借款期限自2015年5月21日起至2030年5月20日止，共计180个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准。第二十六条约定，26.1借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上（上／下）浮百分之零（大写）后确定，26.2借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率按1.4.1约定的第（3）种方式［1.4.1第（3）种方式：自中国人民银行人民币基准利率调整后的次年1月1日起调整］进行浮动。第二十八条约定，借款人不可撤销地申请并授权贷款人将全部借款直接划入以下账户：户名为瓮安县志航房地产开发有限公司，开户行为农行瓮安县支行，账号为23×××66（基本账户）。第二十九条约定，本合同的还款方式为等额本息还款法。还款周期为壹（大写）个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日。借款人的还款账户／卡号：62×××76。第三十条约定，借贷双方对提前还款的特别约定为违约本金的1％计收。第三十一条约定，本合同项下借款采用阶段性保证＋抵押的担保方式。由阶段性保证人瓮安县志航房地产开发有限公司按9.1［本合同9.1约定：9.1.1保证方式为连带责任保证……。9.1.2保证范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和保证人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼费（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权的一切费用。保证期间为借款到期日起二年。……］和9.3（本合同9.3约定借款人以本合同第三十二条约定房产做抵押的，由第三十一约定的阶段性保证人提供阶段性保证担保。除阶段性保证人按第三十五条约定承担保证责任外，其他有关保证和抵押的约定按9.1、9.2执行）约定提供保证担保，由在本合同签章的抵押人按9.2（如前所述）和9.3（如前所述）约定提供抵押担保。第三十二条约定，抵押物清单：房屋地址：瓮安县，购房合同编号为2015002388，购房总价为314280元，建筑面积为104.83平方米，房产类型为住房，权属证书情况为未办妥。第三十三条约定，抵押人应协商配合贷款人按以下第（2）向的约定办妥抵押（预告）登记：……（2）自本合同签订之日起10日内办妥抵押预告登记；自本合同第二十四条所述房屋满足借款人与售房人约定交付条件之日起90日内办妥房地产权属证书。自房地产权属证书办妥之日起一个月内向房地产登记管理机构申请办理抵押登记。第三十五条约定，阶段性保证人自借款发放之日起，至以下第（2）种情况完成之日止，为借款人的债务承担连带保证责任：……（2）办妥以贷款人为抵押权人的抵押预告登记手续。……。该《个人购房担保借款合同》也对其他事项进行了约定，下方有借款人张绍兴签字捺印，有贷款人负责人签字及加盖公司公章，有保证人瓮安县志航房地产开发有限公司加盖杨印龙签章和该公司公章，有抵押人张绍兴、吴中桂签字捺印；原被告双方于2015年5月21日到瓮安县房地产管理局办理房屋抵押预告登记（瓮房预雍阳字第××号），预告登记权利人：中国农业银行瓮安县支行，预告登记义务人：张绍兴，房屋坐落：雍阳河滨社区学府雅苑，预告登记种类：抵押权预告登记，附记显示，登记原因：预购商品房抵押权预告登记，债务人：张绍兴，贷款金额：贰拾壹万玖仟元整，预购人：张绍兴，预告证号：Ｙ201503700，共有情况：按份共有，抵押期限：2015-05-21至2030-05-20，幢号：3，房号：24-2，总层数：35，所在层：24，建筑结构：钢混，建筑面积：104.83，规划用途：成套住宅，共有人：吴中桂，份额（％）：50，关系：夫妻，下方有瓮安县房地产管理局加盖公章；2015年5月22日中国农业银行股份有限公司瓮安县支行《贷款发放通知单》显示，客户名称：张绍兴，借款日期：2015-05-22，到期日期：2030-05-21，贷款本金：219000.00，贷款性质：自营常规贷款，还款方式：等额本息还款，还款频率：月，还款类型:对日还款，还款日:22,还款周期／正常结算频率：月，结息日／固定结息日：22，正常执行利率：5.65000，逾期执行利率：8.47500，入账账号：23×××66，还款账号：62×××76，支付方式：受托支付，收款人开户行：中国农业银行瓮安县支行，收款人名称：瓮安县志航房地产开发有限公司，收款人账号：23×××66，付款金额：219000.00,付款时间：2015-05-22；2015年5月22日中国农业银行股份有限公司瓮安县支行《借款凭证》显示，借款人：张绍兴，借款金额：人民币贰拾壹万玖仟元整（ＲＭＢ219000.00），借款用途：购买房屋，证件号码：5227251969××××××××，借款日期：2015年05月22日，到期日期：2030年05月21日，收款人账号：23×××66，扣款账号：62×××76，还款方式：等额本息还款，还款周期：月，还款日：22，正常执行利率：5.65000％，逾期利率：8.47500％，提前还款违约金比率：1.00％；2019年01月02日瓮安县自然资源局出具不动产登记证明【黔（2019）瓮安县不动产证明第0000057号】，证明权利或事项：抵押登记，权利人（申请人）：中国农业银行股份有限公司瓮安县支行，义务人：张绍兴，坐落：瓮安县雍阳城北社区学府路3幢24-2，不动产单元号：522725100006ＧＢ00042Ｆ00010216，其他：不动产权证书号：黔（2019）瓮安县不动产权第0000010号，债务人：吴中桂、张绍兴，抵押方式：一般抵押，担保债权的（总）数额：21.9万元，债权起止时间：2015年05月21日至2030年05月20日，抵押房屋总面积：105.81平方米，附记：按合同办理；被告张绍兴于2019年12月23日开始违约未还款，截止2020年5月14日，被告还差欠原告本金169449.68元，利息3479.00元，原告分别于2020年3月30日、2020年4月21日通过手机短信的方式向被告张绍兴催还已逾期的个人住房贷款，经催收未果，原告遂诉至本院并判如所请。 上述事实，有原告的陈述以及原告提供的《个人购房担保借款合同》复印件、《个人借款凭证》、《贷款发放通知单》复印件、《抵押权预告登记》、《不动产登记证明》复印件、二被告身份证及婚姻证明复印件、个人借款还款明细清单复印件、个人借款未还逾期清单复印件、债务逾期短信催收截图复印件在卷为凭，经本院依法审查，来源真实合法，与本案具有直接关联性，足以认定上述事实。 判决理由和结果 本院认为,被告张绍兴、吴中桂、案外人瓮安县志航房地产开发有限公司于2015年11月24日与原告签订《个人购房担保借款合同》，是各方当事人的真实意思表示，不违反法律法规的禁止性规定，应合法有效。在《个人购房担保借款合同》中，被告张绍兴作为借款人，也作为抵押人，被告吴中桂作为抵押人，案外人瓮安县志航房地产开发有限公司作为阶段性保证人，根据《中华人民共和国合同法》第八条“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同”之规定，各方均应恪守约定。 关于本案的义务主体问题。经本院询问原告为何未起诉案外人瓮安县志航房地产开发有限公司，原告告知本院未起诉案外人瓮安县志航房地产开发有限公司是因原告工作人员对该案外人作为阶段性保证人承担连带保证责任的担保期间操作失误导致该担保期间已届满，该案外人承担连带保证责任便自然免除，故原告表示自愿放弃该案外人的诉讼，本院认为，原告自愿放弃案外人瓮安县志航房地产开发有限公司的诉讼系其对自身诉讼权利的法律处分，因本案事实清楚，原告的处分行为符合法律规定，本院予以准许，故在本案中不存在遗漏当事人这一违反法定程序的情形，亦不存在审查该案外人是否承担相应义务的问题；被告张绍兴作为本案的借款人，自然作为本案的义务主体，根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还”之规定，被告张绍兴应当承担偿还借款责任；被告张绍兴、吴中桂于1998年10月1日登记结婚，被告张绍兴于2015年11月24日与原告签订《个人购房担保借款合同》，该借款发生在婚姻关系存续期间，也用于夫妻共同购买房产的生活需要，属于夫妻共同债务，且被告吴中桂在《个人购房担保借款合同》抵押人处签字捺印，表示其对该借款是知情，故被告吴中桂亦为本案的义务主体，与被告张绍兴对本案的借款承担连带偿还责任。 关于原告是否有权请求被告张绍兴、吴中桂提前偿还借款的问题。根据查明的事实，双方在《个人购房担保借款合同》中明确约定在借款人未按约定按期足额偿还借款的情形下，原告有权提前收回已发放借款，故本院认为原告请求被告张绍兴、吴中桂提前清偿剩余借款符合双方约定情形，应予以支持。 关于本案的借款本金、利息、复利问题。本案被告张绍兴、吴中桂向原告共计借款219000元，被告张绍兴、吴中桂于2019年12月23日开始违约未偿还借款，截止2020年5月14日，二被告还差欠原告借款本金169449.68元，故本案未偿还的借款本金为169449.68元；在本案中，双方约定的借款执行利率为年利率5.65％，罚息利率、逾期利率为年利率8.475％均符合中国人民银行有关规定，同时本案约定的利息系二被告与原告在《个人购房担保借款合同》中明确约定的情形，根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付”及第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”之规定，双方关于利息的约定符合法律规定，本院予以支持；双方关于复利的约定问题。本院认为，对应付未付利息所包含的借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息之中，不应包含逾期罚息和违约使用罚息，因逾期罚息或者违约使用罚息系对借款人逾期归还贷款本金或者未按约定用途使用贷款所应给付贷款人的违约金，若借款人因逾期归还借款或者未按约定用途使用贷款，按约定给付贷款人逾期罚息或者违约使用罚息后，借款人这一给付行为对贷款人而言已具有补偿性质，足以补偿借款人因逾期归还贷款或者未按约定使用贷款的行为给原告造成的经济损失，若再对逾期罚息或者违约使用罚息计收复利，对借款人而言便构成双重处罚，有失公平，不具有正当性。同时在本案中，原告并无证据证明二被告存在违反约定用途使用贷款的情形，故本案自然不存在违约使用罚息的问题，本院认为本案中约定应付未付利息所包含的借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息中，不应包含对逾期罚息计收复利。现在双方约定的罚息利率为借款执行年利率5.65％上浮50％即为双方约定的逾期年利率8.475％，根据《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号）第三条“关于罚息利率问题。逾期贷款(借款人未按合同约定日期还款的借款)罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％；借款人未按合同约定用途使用借款的罚息利率，由现行按日万分之五计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收50％-100％。对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利”之规定，原告请求对除逾期罚息和违约使用罚息外的借款期内和借款逾期后产生的应付未付利息计收复利符合中国人民银行有关的规定，本院予以支持，对原告要求对逾期罚息和违约使用罚息计收复利的请求，本院不予支持。 关于本案的抵押权问题。双方在《个人购房担保借款合同》中明确约定在借款人未按约定按期足额偿还借款的情形下，原告有权提前行使担保权，同时原告提供的瓮安县自然资源局出具不动产登记证明【黔（2019）瓮安县不动产证明第0000057号】显示，双方于2019年01月02日已对瓮安县房产办理了抵押登记，现原告请求二被告办妥正式抵押登记确无意义。因双方已办理了前述房产的抵押登记，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”之规定，本院认为，原告在本院确认的债权范围内对前述房产享有优先受偿权。 关于原告请求的实现其债权所支付的其他必要费用问题。在本案中，原告并无证据证明存在实现其债权所支付的其他必要费用已实际产生，若后续实际产生的，可另行主张权利。 被告张绍兴、吴中桂经本院传票传唤，逾期无正当理由未到庭参加诉讼，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”之规定，被告应承担缺席审判所带来的法律后果。 为此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、限被告张绍兴于本判决生效后十日内给付原告中国农业银行股份有限公司瓮安县支行截止2020年5月14日借款本金人民币一十六万九千四百四十九元六角八分并支付从2019年12月23日起至实际清偿完毕之日止的相应利息、复利（利息、复利的计算方式以双方在《个人购房担保借款合同》中的约定为准，但计收复利的应付未付利息范围不包含逾期罚息）； 二、被告吴中桂对前述款项承担连带清偿责任； 三、原告中国农业银行股份有限公司瓮安县支行对被告张绍兴、吴中桂提供抵押的位于瓮安县的房产享有抵押权，并对该抵押物折价、拍卖或变卖所得的价款在本判决确定的债权范围内享有优先受偿权； 四、驳回原告中国农业银行股份有限公司瓮安县支行的其余诉讼请求。 案件受理费减半收取1879元，由被告张绍兴、吴中桂共同负担（此款原告已预交，二被告在给付上述款项时一并给付原告）。 权利义务告知 若义务人未按本判决指定的期限履行义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条和最高人民法院《关于执行程序中计算迟延履行期间的债务利息适用法律若干问题的解释》的规定另行支付迟延履行期间的债务利息。 如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，还应在上诉期满后的七日内通过本院向贵州省黔南布依族苗族自治州中级人民法院预交上诉费（按件计收的全额交纳上诉费，财产类案件按不服判决部分的金额计算交纳），上诉于贵州省黔南布依族苗族自治州中级人民法院，逾期本判决则发生法律效力。 如义务人未按本判决指定的期限履行义务，权利人可在履行期限届满后两年内向本院申请执行。 审判员  郭廷才 二〇二〇年六月十六日 法官助理潘永兄 书记员周熠