重庆市沙坪坝区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）渝0106民初3086号 原告：中国农业银行股份有限公司重庆微电子园支行，住所地重庆市沙坪坝区西永天街4号商铺（1层部分、2层部分），统一社会信用代码915001065520161662。 负责人：冯莉，中国农业银行股份有限公司重庆微电子园支行行长。 委托诉讼代理人：肖雪姣，重庆伟豪律师事务所律师。 委托诉讼代理人：邹蔓，重庆伟豪律师事务所实习律师。 被告：刘川，男，1992年5月6日出生，汉族，职业不详，住重庆市垫江县。 原告中国农业银行股份有限公司重庆微电子园支行与被告刘川金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月24日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司重庆微电子园支行委托诉讼代理人肖雪姣到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中国农业银行股份有限公司重庆微电子园支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告刘川立即偿还借款本金324783.03元，并支付截至2020年3月12日的借款利息10446.37元，罚息209.82元，复利230.77元，总计335669.99元；2.判令被告刘川支付自2020年3月13日起至贷款本息结清之日止的罚息和复利（其中罚息以被告未偿还的贷款本金324783.03元为基数，在贷款执行利率水平上上浮50%计算；复利以利息、罚息之和为基数，在贷款执行利率水平上上浮50%计算）；3.本案诉讼费、公告费、保全费及实现债权的其他费用全部由被告承担；4.判令被告在不清偿上述债务时，原告对被告刘川提供的抵押物即重庆市九龙坡区翼龙路某号（产权证号：渝（2016）九龙坡区不动产权第00052****号）享有抵押权，有权以该抵押物折价或者以拍卖、变卖的价款在上述1至3项范围内优先受偿。 事实和理由：2016年6月24日，原告与被告签订了《中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同》，约定被告刘川向原告借款36万元，借款期限为240个月，在合同有效期内，若发生合同约定的第11条的情形，贷款人有权停止发放借款，提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，此后，原被告双方办理了抵押登记，抵押担保范围包括合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费用等贷款人实现债权的所有费用。 2016年7月15日，原告依约向被告刘川发放了贷款36万元整，但被告未严格按照合同约定履行还款义务，原告认为，原被告签订的《个人购房担保借款合同》合法有效，被告刘川逾期偿还原告贷款本息的行为已违反合同约定，原告现要求被告刘川立即偿还全部贷款本息并承担相关费用，同时原告对被告刘川提供的抵押物享有抵押权，有权以该抵押物折价、拍卖或者变卖的价款优先受偿。为了维护自己的合法权益，现诉至法院要求支持原告的诉讼请求。 被告刘川未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2016年6月20日，被告向中国农业银行重庆微电子园支行申请贷款业务，填写《个人信贷业务申请表》，在该表中写明了申请人基本情况、申请人家庭收支情况、申请贷款情况、担保情况等，申请人及抵押贷款人处有刘川签字、捺印。 2016年6月24日，原被告双方签订了《个人购房担保借款合同》，该合同含通用条款及特别条款两部分，特别条款第二十三条约定，借款金额为人民币叁拾陆万元整；第二十四条约定，借款用途为购买住房，购买的房产位于九龙坡区翼龙路某号；第二十五条约定借款期限为20年，实际借款期限和具体起止时间日期以借款凭证记载为准；第二十六条约定，借款利率按以下第1种方式执行：采用基准利率方式的，执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮百分之壹拾后确定；第三十二条约定，抵押物坐落于九龙坡区翼龙路某号；第11.1条约定，借款人未按照双方约定借期归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息，直至本息清偿为止；第11.3约定，对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；第11.4条约定，发生下列情形之一的贷款人有权纠正违约行为、停止发放贷款、提高贷款执行利率、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿。其情形包括借款人未按约定按期足额偿还借款；第9.2.1条约定，抵押人与抵押物共有人同意以本合同第三十二条所列财产担保合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的延迟履行债务利息和延迟履行金，以及诉讼费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用；第11.8约定，因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或者仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用；第21.7约定，与本合同相关的法律文书（包括但不限于诉讼、仲裁和执行等程序中的文书）以借款人、担保人填写的通讯地址为送达地址，相关法律文书通过专人递送或邮寄到该地址即视为送达。若通讯地址发生变更，借款人、担保人及时书面通知贷款人，否则仍以原通讯地址为送达地址。 2016年7月15日，根据原告出具的《贷款发放通知单》写明，客户名称为刘川；借款日期为2016年7月15日至2036年6月23日，贷款本金为360000元；还款方式为等额本息；正常执行利率为4.41；逾期执行利率为6.615；收款人名称为罗某某，付款金额360000元，付款时间为2016年7月15日。 2020年3月16日，重庆伟豪律师事务所将一份《关于宣布立即到期并要求立即结清全部借款本息的函》邮寄至被告所留通讯地址，该函写明“刘川，你向中国农业银行股份有限公司重庆微电子园支行（下称‘农业银行’）申请的个人购房担保借款合同已发生违约，现农业银行委托本所处理你个人购房担保借款违约的相关事宜。一、借款基本情况：你于2016年6月24日在农业银行办理个人购房担保借款一笔，金额360000元，借款期数为240期。由于你没有及时足额的归还借款本息，且经农业银行多次催收仍未按时还款，已构成对《个人购房担保借款合同》的根本违约。请你立即偿还截止2020年3月12日的借款本金324783.03元、借款利息10446.37元，罚息209.82元，复利230.77元，总计335669.99元。二、因你的前述违约行为，现农业银行对你宣布《个人购房担保借款合同》项下全部借款到期，并立即结清借款本息及截止到结清当日的罚息、复利，同时承担农业银行实现该笔债权回收而支付的全部费用。如本函未被理会，农业银行将通过诉讼方式解决此事，由此产生的一切法律后果及实现债权费用将根据合同由你自行承担。 另查明，截止到2020月3月12日，被告尚欠借款本金324783.03元、利息10446.37元（未结清利息9439.4元、应当提前还息金额1006.97元）、罚息209.82元、复利230.77元；用于抵押的房屋坐落于重庆市九龙坡区翼龙路某号，权利人为刘川。 上述事实，有原告的陈述，原告举示的《个人信贷业务申请表》、《个人购房担保借款合同》、不动产权证、贷款发放通知单、借款凭证、个人贷款还款清单、《关于宣布立即到期并要求立即结清全部借款本息的函》、EMS邮寄清单等 等在案证明，这些证据的真实性、合法性、关联性已经庭审质证和本院审查，可以作为认定本案事实的根据。 本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。涉案的《个人信贷业务申请表》、《个人购房担保借款合同》、贷款发放通知书等均是当事人真实意思表示，且不违反法律法规的强制性规定，合法有效，各方当事人均应当按照合同约定行使权利、履行义务。原告实际向被告支付了借款360000元，完成了出借义务，被告应当按照合同约定支付借款本息，被告未按期支付本息构成违约，按照双方《个人购房担保借款合同》约定原告有权宣布案涉贷款提前到期，要求被告清偿全部到期及未到期尚欠本息及其他费用。现在原告于2020年3月16日向被告约定的地址邮寄了《关于宣布立即到期并要求立即结清全部借款本息的函》，宣布贷款提前到期，故涉案的贷款已经提前到期，被告应当承担相应还本付息的合同义务。 对于尚欠的本金，按照原告向本院提交的《中国农业银行贷款还款试算信息》，金额为324783.03元。 关于截止2020年3月12日的尚欠期内利息、罚息、复利，原告主张截止2020年3月12日，被告尚欠期内利息10446.37元、罚息209.82元、复利230.77元，经核算，上述利息计算不违反法律规定，本院予以确认。 关于自2020年3月13日起计算的罚息、复利，本院认为，该部分罚息应当以尚欠本金324783.03元为基数，按年利率6.615%（在贷款执行利率水平4.41%上浮50%），自2020年3月13日起至本金付清为止；该部分复利，应当以尚欠期内利息10656.19元为基数，按照年利率6.615%，自2020年3月13日起至利息付清为止。 关于抵押权，在原被告双方签订的《个人购房担保借款合同》约定被告自愿提供涉案房产为本案贷款抵押提供担保，并办理了抵押登记手续，原告主张对被告的抵押房屋享有抵押权优先受偿的诉讼请求，具有合同依据和法律依据，本院予以支持。关于抵押房屋的范围，应为坐落于重庆市九龙坡区翼龙路某号房屋。关于抵押担保的范围，根据双方合同约定，应包括尚欠本金、期内利息、罚息、复利和实现债权的费用。 被告刘川经本院合法传唤未到庭应诉，视为其自行放弃了依法享有的答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应自行承担相应的法律后果,本院可依法缺席判决。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、三十四条、第四十一条、第四十六条、第五十三条。《中国人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十三条之规定，判决如下： 一、由被告刘川于本判决发生法律效力后十日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆微电子园支行支付借款本金324783.03元，并支付截止2020年3月12日的利息10446.37元、罚息209.82元、复利230.77元； 二、判令被告刘川于本判决发生法律效力后十日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆微电子园支行支付自2020年3月13日起至贷款本息结清之日止的罚息和复利（其中罚息以被告未偿还的贷款本金324783.03元为基数，按年利率6.615%，自2020年3月13日起至本金付清为止；复利以10656.19元为基数，按照年利率6.615%，自2020年3月13日起至利息付清为止）； 三、判令被告在不履行上述债务时，原告中国农业银行股份有限公司重庆微电子园支行对被告刘川提供的抵押物即重庆市九龙坡区翼龙路某号（产权证号：渝（2016）九龙坡区不动产权第00052****号）享有抵押权，有权以该抵押物折价或者以拍卖、变卖的价款在上述一、二项范围内优先受偿； 四、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆微电子园支行的其他诉讼请求。 案件受理费6336元，减半收取3168元（原告中国农业银行股份有限公司重庆微电子园支行已预交），由被告刘川负担。 如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。 审 判 员 张邓蓉 二〇二〇年六月二十三日 法官助理 吴少华 书 记 员 袁守琴