广东省广州市黄埔区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0112民初3363号原告：中国农业银行股份有限公司广州开发区支行，住所地广州市黄埔区科学大道52号自编A3栋121房、210-213房、301-311房。负责人：陈智军，该支行行长。委托诉讼代理人：李骏昊，广东慕诚律师事务所律师。委托诉讼代理人：廖金华，广东慕诚律师事务所律师。被告：叶永生，男，1966年10月12日出生，汉族，住广东省广州市番禺区。被告：叶莹，女，1992年7月8日出生，汉族，住广州市黄埔区。被告：胡开栋，男，1938年3月6日出生，汉族，住广州市东山区。原告中国农业银行股份有限公司广州开发区支行（以下简称农行开发区支行）与被告叶永生、叶莹、胡开栋金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月13日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行开发区支行的委托诉讼代理人李骏昊到庭参加诉讼，被告叶永生、叶莹、胡开栋经本院传票传唤，无正当理由未到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农行开发区支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告叶永生向原告偿还借款本金168187.4元，暂计至2020年4月22日的利息4310.27元、罚息318.63元、复利95.96元（自2020年4月23日起，利息、罚息、复利按合同约定标准计算至实际清偿之日止）；2.判令原告对胡燕玲名下所有的位于广州开发区普晖十一街6号804房房产的拍卖所得价款享有优先受偿权；3.判令被告承担全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、财产保全费等）。事实和理由：2013年10月31日，被告和胡燕玲以夫妻的身份提供相关待审核资料，向原告申请涉案贷款。2013年11月7日，原告与胡燕玲签订编号为44020120130143770的《最高额担保个人借款合同》（以下简称“合同”），被告作为抵押人在合同上签名确认。合同约定胡燕玲可以在33万元的借款本金额度内向原告借款，并约定以胡燕玲名下所有的位于广州开发区普晖十一街6号804房房产提供抵押担保。合同签订后，原告于2014年2月1日向胡燕玲发放贷款330000元，原告和胡燕玲于2013年11月20日办理了抵押登记。被告自2019年12月1日起未依约还款，经原告多次催促，被告仍未能履行还款义务。且因被告和胡燕玲其他债务，被告和胡燕玲提供担保的广州开发区普晖十一街6号804房于2019年12月24日被【（2019）粤01执2753号】案件依法拍卖成交。被告和胡燕玲的行为严重违反合同约定，已构成根本违约。据户籍部门核查结果和被告所述，胡燕玲已因“死亡”注销户口。鉴于被告与胡燕玲系夫妻关系，且共同向原告申请贷款，涉案贷款属其夫妻共同债务。原告认为有权依据合同约定要求被告与胡燕玲提前偿还所有借款本金168187.4元、暂计至2020年4月22日的利息4310.27元、罚息318.63元、复利95.96元（自2020年4月23日起，利息、罚息、复利按合同约定标准计算至实际清偿之日止）。为维护原告合法权益特向法院起诉，请求查明事实，依法支持原告的诉讼请求。被告叶永生于庭前接受本院询问时辩称，对原告的诉讼请求没有意见，当时向农行开发区支行借款的钱确实是其与胡燕玲共同借款的。被告叶莹、胡开栋未作答辩，亦未向本院提交证据材料。原告农行开发区支行围绕诉讼请求提交了个人信贷业务申请表、同意房产抵押承诺书、最高额担保个人借款合同、房地产抵押清单、结婚证、原告留存被告签署资料申请贷款的照片、最高额担保个人借款合同用款申请书、个人贷款资金支付授权委托书、借款凭证、粤房地他项权证、欠供明细表，被告叶永生庭前提交了胡燕玲死亡证明、户口本注销证明作为证据，以上证据除结婚证外均已经本院核对原件，本院依法予以核实并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年10月31日，胡燕玲向农行开发区支行申请贷款金额39万元，并以广州开发区普晖十一街6号804房（房地权利证书编号：穗房地证字第××号）（以下简称涉案房产）设定抵押。胡燕玲和被告叶永生均在申请人及配偶、抵/质押（共有人）两栏处签名确认。同日，胡燕玲向农行开发区支行出具《同意房产抵押承诺书》，承诺以涉案房产向农行开发区支行借款所产生的债务提供抵押担保，被告叶永生在共有权人处签名确认。2013年11月7日，原告农行开发区支行（贷款人）与胡燕玲（借款人、抵押人）、叶永生（抵押人）签订了《最高额担保个人借款合同》（合同编号：44020120130143770），合同第1.1款约定了借款人可以在本合同第十六条约定的额度有效期和借款本金额度内向贷款人申请借款，并在贷款人核定的自助循环借款额度内按约定的单笔限额和单日可提款次数以自助方式循环使用借款额度。第2.1款约定浮动利率是指借款执行利率以每笔借款发放日对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮或下浮一定比例确定，并按十七条选定的以下一种方式进行调整。贷款人按调整后相应期限档次的基准利率和本合同约定的借款利率浮动幅度确定新的借款执行利率，将不另行通知借款人、担保人。第9.1.2项约定担保范围包括：本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费、过户费等贷款人实现债权和担保权的一切费用。第9.2.3款约定担保物权的效力及于担保物的从物、从权利、附合物、混合物、分离物、代位物、加工物、孳息和法律法规规定的其他财产或者权利。第9.2.4款约定担保物为共有的，担保人声明已取得共有人的同意。第10.2款约定借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮一定比例计收罚息，具体比例见本合同23.1，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调。第10.4款约定对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期间内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期间按合同约定借款执行利率计算复利。自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利：逾期借款的应付未付利息，按逾期借款的利率计算复利。第10.5款约定发生以下情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿。……(2)借款人未按约定按期足额偿还借款；（3）借款人、担保人死亡、被宣告失踪或者被宣告死亡;……合同第二部分明确了借款人为胡燕玲，贷款人为农行开发区支行，抵押人为胡燕玲及叶永生。第16.1款约定自2013年11月7日起至2016年11月6日（额度有效期）止，借款人可以在330000元的贷款本金额度内向贷款人申请借款。在上述期间内发生的业务，单笔借款期间最长不超过120个月，其到期日最迟不得超过2023年11月7日。第17.1款约定借款期间在一年以上的，适用浮动利率。以2.1条约定的第2种方式进行浮动，利率调整以6个月为一个周期。第20条约定借款品种和用途包括房抵贷贷款。第22.1款约定本合同项下借款的担保方式为最高额抵押。第22.2款约定担保的债务最高余额为558540元。第22.4款约定担保人同意以房产提供担保。担保物详见（清单名称及编号）房地产抵押清单编号：44020120130143770。第22.5条约定上述担保物暂作价558540元，其最终价值以实际处理担保物所得的价款为准。第23.1款约定对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息。该合同落款处有借款人、抵押人胡燕玲、抵押人叶永生签名捺印。同日，胡燕玲、叶永生在涉案房产《房地产抵押清单》抵押人一栏签名确认。2013年12月4日，胡燕玲根据上述《最高额担保个人借款合同》向农行开发区支行申请用款330000元，借款用途为购物（消费类），借款期限为120个月，借款利率为浮动利率。具体执行利率以借款发放日所对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮30%。申请以分期还款方式，每一个月为一个周期还款，为等额本息还款法。2014年2月1日，农行开发区支行向胡燕玲发放贷款330000元（借款凭证号：440220140018607），还款周期为月，到期日期为2024年1月31日，还款方式为等额本息还款，执行利率8.515%，逾期利率12.7725%。2013年11月20日，涉案房产在广州市国土资源和房屋管理局进行了抵押登记，抵押权人是农行开发区支行，房地产权属人为胡燕玲，最高债权数额为558540元。胡燕玲自2019年12月开始逾期还款，截至2020年4月22日尚欠本金168187.4元，利息4310.27元、罚息318.63元、复利95.96元。另查明，胡燕玲与叶永生系夫妻关系，2019年3月29日，胡燕玲因病死亡，户口已注销。胡燕玲父亲为胡开栋，母亲为徐颜女（已先于其死亡），有子女一人为叶莹。再查明，广州市中级人民法院向农行开发区支行发出（2019）粤01执2753号《申报权利通知书》，载明广州市中级人民法院正在执行中国对外经济贸易信托有限公司与胡燕玲、叶永生借款合同纠纷一案，现拟拍卖被执行人胡燕玲的涉案房产，经查询档案显示上述房产抵押给农行开发区支行，请该行在收到通知起15日内核查并提交材料。再查明，自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）公布贷款市场报价利率（LPR），中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消。中国人民银行于2019年12月发布了中国人民银行[2019]第30号公告，载明：一、自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。……三、存量浮动利率贷款定价基准转换为LPR，除商业性个人住房贷款外，加点数值由借贷双方协商确定。商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。从转换时点至此后的第一个重定价日（不含），执行的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平，即2019年12月相应期限LPR与该加点数值之和。……五、如存量浮动利率贷款转换为固定利率，转换后的利率水平由借贷双方协商确定，其中商业性个人住房贷款转换后利率水平应等同于原合同最近的执行利率水平。庭审中，原告陈述因与被告、胡燕玲之间未明确约定转换为LPR为定价基准加点形成，故借款利率应按借款期间最后一次公布的中国人民银行同期同档人民币贷款基准利率上浮30%执行。本院认为：原告农行开发区支行与胡燕玲、被告叶永生签订的《最高额担保个人借款合同》是合同当事人的真实意思表示，不违反我国法律法规效力性、强制性规定，合法有效，本院予以确认。本案中，原告已依约发放贷款330000元，但胡燕玲自2019年12月起未按合同约定偿还贷款，已构成违约，原告有权按合同约定宣布提前收回已发放贷款的剩余本金，及要求按合同约定支付利息、罚息、复利。原告主张截至2020年4月22日所欠本金168187.4元，利息4310.27元、罚息318.63元、复利95.96元，具有事实依据，被告亦未提出异议，本院予以支持。原告宣布贷款提前到期并要求被告提前偿还全部未还的本金，故该部分贷款不再产生合同约定的每期应付的贷款利息，原告主张继续计算利息，已无合同依据，本院不予支持。根据合同约定，自2020年4月23日起，还应支付所欠本金168187.4元的罚息，以及利息4310.27元的复利，罚息不计复利。关于借款利率，原告主张按借款期间最后一次公布的中国人民银行同期同档人民币贷款基准利率上浮30%执行。本院认为，涉案贷款为非商业性个人住房贷款，根据中国人民银行[2019]第30号公告，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成或转换为固定利率。对于非商业性个人住房贷款，无论存量浮动利率贷款定价转换为LPR为定价基准加点形成或者固定利率，都需要由借贷双方协商确定。现本案借贷双方并未就加点数值或固定利率进行协商确定，故借款利率应以原合同约定的标准计算，因自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心公布贷款市场报价利率（LPR），中国人民银行贷款基准利率标准已经取消，故从该日起应以全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算，即借款利率以全国银行间同业拆借中心公布贷款市场报价利率上浮30%执行。因此，自2020年4月23日起至清偿之日止，以168187.4元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮30%再上浮50%计算罚息；自2020年4月23日起至清偿之日止，以4310.27元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮30%再上浮50%计算复利。涉案贷款发生在被告叶永生、胡燕玲夫妻关系存续期间，且被告叶永生在《个人信贷业务申请表》《同意房产抵押承诺书》上签名确认，是清楚知悉该笔债务的，被告叶永生在庭前询问中亦确认了该笔借款为其与胡燕玲共同借款，故该笔借款属于胡燕玲、被告叶永生的夫妻共同债务。现胡燕玲已死亡，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十六条规定：“夫或妻一方死亡的，生存一方应当对婚姻关系存续期间的共同债务承担连带清偿责任。”原告请求被告叶永生偿还上述债务，于法有据，本院予以支持。根据《最高额担保个人借款合同》约定，胡燕玲以其名下所有的位于广州开发区普晖十一街6号804房的房产作抵押担保并办理了抵押登记，且该房产已被广州市中级人民法院依法拍卖，胡燕玲已于2019年3月29日死亡，本院在审理过程中依职权追加了其法定继承人胡开栋、叶莹参加诉讼。被告叶莹、胡开栋经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为放弃抗辩和质证的权利。本院通过审核原告提交的证据基础上对本案进行裁判。《中华人民共和国继承法》第三十三条第一款规定：“继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。”即叶永生、叶莹、胡开栋所继承胡燕玲的涉案房产，应先清偿上述胡燕玲所欠原告之债务，故原告请求判令对上述所确定的债权，对胡燕玲名下位于广州开发区普晖十一街6号804房的房产折价或者拍卖、变卖的价款享有优先受偿权，具有事实和法律依据，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条，《中华人民共和国继承法》第三十三条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第第二十四条、第二十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告叶永生于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司广州开发区支行偿还借款本金168187.4元及利息、罚息、复利（截至2020年4月22日的利息为4310.27元、罚息为318.63元、复利为95.96元；自2020年4月23日起至还清之日止，以168187.4元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮30%再上浮50%计付罚息；自2020年4月23日起至还清之日止，以4310.27元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮30%再上浮50%计付复利）。二、被告叶永生不履行上述第一项判决义务时，原告中国农业银行股份有限公司广州开发区支行对胡燕玲位于广州开发区普晖十一街6号804房的房产折价或者拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。三、驳回原告中国农业银行股份有限公司广州开发区支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1850元、保全费1369.95元，均由被告叶永生负担。上述费用原告中国农业银行股份有限公司广州开发区支行已预交，由被告叶永生在本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司广州开发区支行迳付。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  胡梓苑二〇二〇年六月八日书记员  顾郦莼附：本裁判主要法律依据《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。《中华人民共和国继承法》第三十三条继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条第一款债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。第二十六条夫或妻一方死亡的，生存一方应当对婚姻关系存续期间的共同债务承担连带清偿责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。附件二：申请执行事项根据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条的规定：“申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。”