福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0521民初2178号 原告：惠安县农村信用合作联社泉州台商投资区信用社，住所地福建省泉州台商投资区杏秀路管委会对面泉州宏利有限公司综合楼西南侧一层沿街2间店面，统一社会信用代码91350521569261942Q。 负责人：郭少聪，该社主任。 委托诉讼代理人：李明旭，男。 被告：王春霞，女，1983年4月26日出生，汉族，住福建省泉州台商投资区。 被告：王秋梅，女，1985年1月13日出生，汉族，住福建省惠安县。 被告：王春娥，女，1975年11月15日出生，汉族，住福建省泉州台商投资区。 被告：陈灿明，男，1984年6月11日出生，汉族，住福建省泉州台商投资区。 原告惠安县农村信用合作联社泉州台商投资区信用社（以下简称台商区信用社）与被告王春霞、王秋梅、王春娥、陈灿明金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月15日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告台商区信用社的委托诉讼代理人李明旭、被告王春霞、王秋梅、王春娥、陈灿明到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告台商区信用社向本院提出诉讼请求：1.判决被告王春霞偿还原告信用卡透支本金295054.17元及利息、违约金（截至2020年3月21日的利息26317.39元、违约金3346.39元，2020年3月22日至还款之日止的利息、违约金按普惠金融信用卡领用合约的约定计付）；2.判决被告王秋梅、王春娥、陈灿明对上述债务承担连带清偿责任。事实和理由：被告王春霞向原告申请办理普惠金融信用卡，双方签订《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡申请表》附（惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约），由被告王秋梅、王春娥、陈灿明自愿为该信用卡债务提供连带责任保证，约定担保范围为被告王春霞因使用普惠金融卡而发生的全部债务，包括信用额度内透支超信用额度透支及超信用额度透支的本息、手续费、违约金等。原告向被告王春霞发放卡号为62×××08的普惠金融信用卡，授信期限为3年。被告王春霞激活该卡并使用消费。此后，被告王春霞未按约定支付利息，截至2020年3月21日尚欠原告信用卡本金295054.17元、利息26317.39元、违约金3346.39元未能偿还。 被告王春霞辩称，欠款情况属实，但应扣除疫情期间的利息。 被告王秋梅辩称，担保属实，但对被告王春霞申请办理的额度不清楚。当时担保的期限为3年，现已超过该期限。 被告王春娥辩称，担保属实，但当时其只是签名，对申请的额度并不清楚。 被告陈灿明辩称，其是增加的担保人，为本案信用卡债务提供担保属实，对保证责任不持异议，但对续卡前的债务并不清楚。本案信用卡债务本金295054元应由被告王春霞分担三分之二即200000元，各个担保人分摊三分之一即33000元且分期还款；至于利息及违约金，因受疫情影响，应予免除。 经审理查明，被告王春霞于2013年向原告申请办理普惠金融信用卡，该信用卡卡号为62×××08，信用额度为300000元，有效期3年即自2013年12月1日至2016年12月1日。2016年4月20日，被告王春霞向原告申请续卡，双方签订《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》附（惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约），双方约定普惠金融信用卡有效期为3年，无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照原告核定的利率计收利息。被告王春霞未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用原告批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的5%支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元；超限费按超信用额度部分的5%收取。如被告王春霞不继续使用普惠卡，应在普惠卡有效期满60天前以书面形式告知原告，否则，则视为同意到期自动续卡，续卡次数不限，每次续卡有效有为3年。原告经审核，于2016年11月1日为被告王春霞办理了续卡，续卡信用额度300000元。被告王秋梅、王春娥、陈灿明自愿被告王春霞的上述信用卡债务提供连带责任保证，并与原告约定担保额度在普惠卡有效期内（含续卡后）内是可变动的，担保人担保额度不以申请人申请信用额度为限，而以原告核定最高不超过300000元（含）的信用额度为限。保证范围为被告王春霞因使用普惠卡而发生的全部债务，包括信用额度内及超信用额度支付的本息、手续费、年费、超限费、滞纳金、律师费等。保证期间为普惠卡发卡日至因普惠卡而发生的全部债务清偿完毕且销卡为止。《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡申请表》担保人声明条款第2条以加黑加粗字体载明“申请人及保证人／担保人同意，贵社有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、申请人及保证人／担保人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况变动等事项，适时对甲方的授信额度及利率进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，申请人的授信额度一经调整，立即生效；适用利率每季度进行调整，于每季度首月账单日次日生效适用”。第4条以加黑加粗字体载明“......普惠卡到期自动续卡后，保证人／担保人承诺继续承担本申请书及领用合约中约定的保证／担保责任”。被告王秋梅、王春娥、陈灿明在该声明条款下方保证人一栏签名并捺印。此后，被告王春霞未能按期还款，截至2020年3月21日尚欠原告普惠卡透支本金295054.17元、利息26317.39元、违约金3346.39元。被告王秋梅、王春娥、陈灿明未履行保证责任。另查明，2016年11月11日，原告在其营业场所发布公告，自2017年1月1日起将普惠金融信用卡中的滞纳金调整为违约金。 综上事实，本院认为，被告王春霞向原告申领使用普惠金融信用卡后，未能按领用合约的约定偿还用卡期间的透支本金及利息，已构成违约，应承担相应的民事责任。原告请求被告王春霞偿还信用卡透支本金295054.17元、利息26317.39元，并按普惠金融信用卡领用合约的约定计付2020年3月22日起至还款之日止的利息，理据充分，应予支持。领用合约并未对违约金作出约定，原告也未与被告王春霞就违约金的收取及收取标准等内容进行协商，其仅通过公告方式将讼争普惠卡的滞纳金变更为违约金，并据此请求支付2017年1月1日起的违约金，缺乏依据，不予支持。被告王秋梅、王春娥、陈灿明自愿为本案债务提供连带责任保证，并与原告约定担保额度在普惠卡有效期内（含续卡后）内是可变动的，担保人担保额度不以申请人申请信用额度为限，而以原告核定最高不超过300000元（含）的信用额度为限。本案的普惠卡申请额度为300000元，并未超过上述约定的信用额度限额。原告与各保证人在《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡申请表》上明确约定“普惠卡到期自动续卡后，保证人／担保人承诺继续承担本申请书及领用合约中约定的保证／担保责任”。故，原告请求被告王秋梅、王春娥、陈灿明对被告王春霞的上述信用卡本息承担连带清偿责任，符合双方约定及法律规定，应予支持。被告王秋梅、王春娥、陈灿明承担保证责任后，有权向被告王春霞追偿。原告的诉讼请求，合理的部分予以支持，不合理的部分予以驳回。被告王春霞、陈灿明抗辩应免除疫情期间的利息，但未举证证明其系因疫情影响导致不能支付利息，不予采纳。被告王秋梅、王春娥抗辩不清楚申请额度以及被告王秋梅抗辩的担保的债务的有效期3年已超过，与双方在《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡申请表》上的约定不符，缺乏依据，不予采纳。被告陈灿明抗辩信用卡本金应由担保人各分摊33000元且分期还款，缺乏依据，不予采纳。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条的规定，判决如下： 一、被告王春霞应于本判决生效之日起二十日内偿还原告惠安县农村信用合作联社泉州台商投资区信用社普惠卡透支本金295054.17元、利息26317.39元，并按普惠金融信用卡领用合约的约定计付2020年3月22日起至还款之日止的利息。 二、被告王秋梅、王春娥、陈灿明对被告王春霞的上述债务承担连带清偿责任。其承担保证责任后，有权向被告王春霞追偿。 三、驳回原告惠安县农村信用合作联社泉州台商投资区信用社的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费6171元，减半收取3086元，由原告惠安县农村信用合作联社泉州台商投资区信用社负担32元（多预交的6139元予以退还），由被告王春霞、王秋梅、王春娥、陈灿明负担3054元（限于判决生效后五日内缴交）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  朱小强 二〇二〇年六月二十八日 书记员  刘燕云 附本案引用的主要法律条文及申请执行提示： 1、《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确,依照本法第六十一条的规定仍不能确定,借款期间不满一年的,应当在返还借款时一并支付;借款期间一年以上的,应当在每届满一年时支付,剩余期间不满一年的,应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家规定支付逾期利息。 2、《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 3、《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。