湖南省永州市零陵区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘1102民初515号原告：中国工商银行股份有限公司永州零陵支行，住所地湖南省永州市零陵区人民南路4号。负责人：王小群，该支行行长。委托诉讼代理人：尹顶，湖南锐杰律师事务所律师。被告：蒋拥民，男，1970年4月4日出生，汉族。被告：邓国云，女，1974年8月20日出生，汉族。原告中国工商银行股份有限公司永州零陵支行（以下简称零陵工行）与被告蒋拥民、邓国云金融借款合同纠纷一案，本院于2020年2月21日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告零陵工行之委托诉讼代理人尹顶、被告邓国云到庭参加诉讼。被告蒋拥民经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告零陵工行向本院提出诉讼请求：1、判令被告蒋拥民立即偿还原告贷款本金86862.05元、积欠利息（含罚息）5747.07元（本息暂计算至2019年11月19日），此后利息按合同约定计算至实际清偿日止；2、判令原告对被告蒋拥民提供的抵押物享有优先受偿权；3、判令被告邓国云对被告蒋拥民上述借款本息（含罚息）及实现债权的费用承担连带清偿责任；4、判令被告承担实现债权的全部费用。事实与理由：被告蒋拥民因购房向原告申请个人住房贷款，双方签订了《个人购房借款/担保合同》。原告依约向被告发放贷款170000元，被告蒋拥民以位于湖南省永州市零陵区萍洲开发区都市心海岸*栋*单元**号的房屋为贷款提供担保，并办理了抵押权登记。被告邓国云与被告蒋拥民系夫妻关系，且被告邓国云出具《还款承诺书》，对被告蒋拥民的该笔债务及相关费用承担连带清偿责任。因被告未依约足额偿还本息，请判如所请。被告邓国云辩称，被告邓国云与被告蒋拥民于2015年离婚，被告邓国云净身出户，被告邓国云对本案借款不知情。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：原告对被告邓国云提交的证据的真实性、合法性无异议，但认为被告邓国云签订共同还款责任承诺书时处于婚姻关系存续期间，不能免除被告陈美华的责任。本院认为，因本案争议借款发生于二被告婚姻关系存续期间，且被告邓国云亦在借款合同的相关文件上签名、捺印，该笔借款应为夫妻共同债务，虽然二被告在离婚协议当中对债务承担作出约定，但原告仍有权向二被告主张权利，故本院对该证据的关联性不予确认。本院经审理认定事实如下：2013年1月5日，原告与被告蒋拥民签订《个人购房借款/担保合同》，约定借款170000元、借款用途为购房，并约定了利率、借款、还款时间、还款方式、违约责任等事项，其中约定“第四条贷款利率4.1贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按下列公式换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。4.2贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按以下第A种方式处理：A、贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日起的次年1月1开始，按该次调整的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述第4.1条约定率浮动比例确定并执行新的利率；……第九条罚息9.1借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按第四条约定的利率基础上加收50%确定。……9.3贷款利率按第4.2条的约定进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致。第十条保证担保保证人承担保证责任的范围按下列第10.1种方式确定：10.1全程连带责任保证：保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任。……第十四条违约及违约责任14.1发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：……L、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的；……14.2借款人发生14.1条约定的违约情形的，贷款人有权采取下列一项或多项措施：……（4）宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用……”。该借款发生在被告蒋拥民与被告邓国云婚姻关系存续期间，且被告邓国云在贷款申请表中签名，认可该借款为夫妻共同债务。被告蒋拥民以位于湖南省永州市零陵区萍洲开发区都市心海岸*栋*单元**号、不动产权证书号为湘（2017）零陵区不动产权第**号的房屋为该借款提供抵押担保，并办理了抵押权登记，他项权证号为湘（2018）零陵区不动产证明第**号。原告依约发放了借款，被告未完全依约定履行偿还义务，截至2020年5月21日，被告违约月数为21次，截至2020年5月21日，该笔借款的执行利率为年利率4.9%，被告下欠借款本金86862.05元，利息8645.51元。另查明，二被告于2015年3月20日在民政部门登记离婚，原告委托湖南锐杰律师所代理本案的诉讼事宜，并支付律师费3500元、产生保全申请费946元。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。本案中，原告与被告蒋拥民签订的《个人购房借款/担保合同》，系双方的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，对双方均具法律约束力。原告依约发放了借款，被告蒋拥民未能履行返还借款及支付利息的义务已构成违约，依法应承担相应的违约责任即返还借款本金并依约支付利息、罚息、律师费等。因被告蒋拥民在借款期限内已连续超过三个付款期未按时足额偿还借款本息，根据合同的约定，原告有权要求被告蒋拥民提前还本付息，该借款发生在被告蒋拥民与被告邓国云婚姻关系存续期间，且被告邓国云认可该借款为夫妻共同债务，被告邓国云应当对上述债务及相关费用承担共同清偿责任，被告邓国云就共同债务承担责任后，有权基于离婚协议向被告蒋拥军主张追偿，但二被告在具备中国人民银行、银保监会等部门规定的疫情防控期间的相应条件时，可在履行过程中向原告提交证明材料用以合理延后还款期限、不计收罚息等。被告在借款时提供了自己所有的房屋为借款提供抵押担保，且办理了相应的登记，原告依法对抵押物的处置在担保范围内享有优先受偿权。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《最高人民法院》第一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：限被告蒋拥民、邓国云在本判决生效之日起七日内向原告中国工商银行股份有限公司永州零陵支行返还借款本金86862.05元及支付利息8645.51元，并从2020年5月22日起以未清偿的借款本金为基数支付利息至借款本金清偿之日止（利息按照合同约定的利率计算）；限被告蒋拥民、邓国云在本判决生效之日起七日内向原告中国工商银行股份有限公司永州零陵支行给付律师费3500元、保全申请费946元；三、原告中国工商银行股份有限公司永州零陵支行对不动产权证书号为湘（2017）零陵区不动产权第**号的房屋在其担保范围内对上述款项的给付享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2115元，减半收取1057.5元，由被告蒋拥民、邓国云负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省永州市中级人民法院。审 判 长  彭剑辉人民陪审员  罗爱君人民陪审员  蒋艳凤二〇二〇年六月十一日书 记 员  郭红梅附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。《最高人民法院》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为共同债务。《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十五条当事人的离婚协议或者人民法院的判决书、裁定书、调解书已经对夫妻财产分割问题作出处理的，债权人仍有权就夫妻共同债务向男女双方主张权利。一方就共同债务承担连带清偿责任后，基于离婚协议或者人民法院的法律文书向另一方主张追偿的，人民法院应当支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法院许可中途退庭的，可以缺席判决。