福建省福州市台江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0103民初1197号 原告：中国农业银行股份有限公司福州台江支行，住所地福州市台江区五一南路1号，统一社会信用代码91350100854426689T。 负责人：黄充闾。 委托诉讼代理人：洪安然、黄巍（实习），北京德和衡（福州）律师事务所律师。 被告：邱凤秋，女，汉族，1970年4月30日出生，住福建省连江县。 原告中国农业银行股份有限公司福州台江支行（以下简称农行台江支行）与邱凤秋金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月9日立案后，农行台江支行向本院申请财产保全，本院于2020年4月22日作出（2020）闽0103民初1197号民事裁定书，查封、冻结被申请人邱凤秋名下位于福州市晋安区房产【权属证号：闽（2016）福州市不动产权第9013193号】。本院依法适用简易程序，本院于2020年5月25日公开开庭进行了审理，农行台江支行的委托诉讼代理人洪安然、黄巍（实习）到庭参加诉讼，邱凤秋经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农行台江支行向本院提出诉讼请求：1、请求判令邱凤秋向中国农业银行股份有限公司福州台江支行偿还借款本金1170258.68元及利息（暂计至2020年2月25日为25103.99元，之后利息、罚息、复利依据合同约定计至实际还款日）；2、请求依法判令拍卖或变卖邱凤秋名下坐落于福州市晋安区房产【权属证号：闽（2016）福州市不动产权第9013193号】，并判决农行台江支行对该拍卖或变卖价款享有优先受偿权；3、请求依法判令上述邱凤秋承担本案的全部诉讼费、保全费（如有）、公告费（如有）等实现债权的费用。事实和理由：2012年10月24日，中国农业银行股份有限公司福州台江支行（根据2017年10月23日农银闽营发（2017）290号《省分行营业部关于管理体制改革落地实施方案的报告》文件精神：中国农业银行股份有限公司福州福新支行按二级支行管理划归中国农业银行股份有限公司福州台江支行管辖，其内设机构与中国农业银行股份有限公司福州台江支行合并，依据《民事诉讼法》司法解释第六十三条企业法人合并的，因合并前的民事活动发生的纠纷，以合并后的企业为当事人规定，本案由合并后的中国农业银行股份有限公司福州台江支行为当事人）与邱凤秋签订《个人购房担保借款合同》，约定：邱凤秋向农行台江支行申请个人购房借款，用于购买位于福州市晋安区房产。合同项下借款金额为人民币176万元，借款期限为240个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准。借款执行利率为借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率。借款期间若遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整。合同项下的还款方式为等本递减还款法，还款周期为一个月，还款日为每期末月的20日。被告应于还款日前在约定账户里存入足以偿还当期借款本息的款项，若该账户内资金不足以清偿当期贷款本息的，农行台江支行不划收的，该期全部借款本金作逾期处理。若被告未按双方约定期限归还本金，农行台江支行有权对逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整的，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整。对应付未付利息，农行台江支行有权依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。如果被告未按约定按期足额偿还借款，农行台江支行有权停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布农行台江支行与农行台江支行签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求被告全额赔偿。因被告违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，被告应当承担为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。本合同项下的借款采用阶段性保证担保加抵押担保。抵押人为邱凤秋。被告以其所购买的位于福州市晋安区房产及相应土地使用权向农行台江支行提供提押担保，担保范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。现邱凤秋已取得福州市晋安区房产权属证书，并已完成抵押登记【抵押登记号：闽（2016）福州市不动产证明第9035797号】。上述合同签署后，农行台江支行依约于2013年1月8日发放贷款人民币176万元，贷款期限自2013年1月8日至2033年1月7日。但后被告未能按合同约定如期偿还贷款本息，截至2020年2月25日，被告已欠借款本金人民币1170258.68元，利息、罚息和复利合计人民币25103.99元。 邱凤秋未作答辩。 农行台江支行围绕诉讼请求依法提交了下列证据： 一、农银闽营发（2017）290号《省分行营业部关于管理体制改革落地实施方案的报告》，证明中国农业银行股份有限公司福州福新支行按二级支行管理划归中国农业银行股份有限公司福州台江支行管辖，其内设机构与中国农业银行股份有限公司台江支行合并，因此中国农业银行股份有限公司福州台江支行为本案适格当事人。 二、《个人购房担保借款合同》、《个人信贷业务申请表》、《个人借款凭证》，证明邱凤秋向农行台江支行借款人民币176万元，借款期限为240个月；并对还款方式、借款利率、计息方式、逾期利率、欠息利率、抵押物、违约责任和管辖等进行约定；农行台江支行依约于2013年1月8日向邱凤秋发放借款本金176万元。 三、不动产登记证明【抵押登记号：闽2016福州市不动产证明第9035797号】，证明邱凤秋名下所提供担保房屋依据取得权属证书并进行抵押登记，农行台江支行享有该房屋抵押权。 四、试算表，证明截至2020年2月25日，邱凤秋尚欠借款本金人民币1170258.68元，利息、罚息和复利合计人民币25103.99元。 邱凤秋未向本院提交证据。 经审查，农行台江支行提交的证据具有客观性、关联性、合法性特征，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院确认农行台江支行所诉基本事实属实。 本院认为，农行台江支行与邱凤秋订立的《个人购房担保借款合同》、《个人信贷业务申请表》系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、法规的强制性规定，合法有效。《个人购房担保借款合同》、《个人信贷业务申请表》明确约定，若邱凤秋未按约定的期限归还借款本息，农行台江支行有权要求邱凤秋立即偿还所有借款本息，并计收罚息和复利。邱凤秋未按合同约定归还借款本息，构成违约，故农行台江支行请求邱凤秋偿还尚欠的借款本金1170258.68元及利息（暂计至2020年2月25日为25103.99元，之后利息、罚息、复利依据合同约定计至实际还款日）有事实和法律依据，本院予以支持。但《个人购房担保借款合同》、《个人信贷业务申请表》中的利息、罚息和违约金，三者均系邱凤秋为获得借款而支付的成本，参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率,又约定了违约金或者其他费用,出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用,也可以一并主张,但总计超过年利率24%的部分,人民法院不予支持”的规定，农行台江支行可以一并主张，但总计不得超出年利率24%，超出部分本院不予支持。另，农行台江支行未向本院提供其对邱凤秋的财产采取保全措施所产生费用的相关证据，故农行台江要求邱凤秋承担保全费用的请求本院不予采纳。 邱凤秋自愿以邱凤秋名下坐落于福州市晋安区房产【权属证号：闽（2016）福州市不动产权第9013193号】为讼争债权提供抵押担保，签订《个人购房担保借款合同》，并已办理抵押登记手续，抵押权依法设立。现邱凤秋未依约履行债务，农行台江支行有权依据《个人购房担保借款合同》的约定，就抵押物折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿其相应债务。 综上所述，对农行台江支行的诉讼请求，本院部分予以支持。邱凤秋经合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃自己的诉讼权利，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十六条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第七十一条第一款，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告邱凤秋应于本判决生效之日起十日内，向原告中国农业银行股份有限公司福州台江支行偿还借款本金人民币1170258.68元及利息（含罚息、复利暂计至2020年2月25日为25103.99元，之后的利息按合同约定的标准计付至借款本息全部清偿之日止,但利息、罚息、违约金总计利率不得超过年利率24%）； 二、原告中国农业银行股份有限公司福州台江支行有权以被告邱凤秋提供抵押担保的福州市晋安区房产【权属证号：闽（2016）福州市不动产权第9013193号】折价或拍卖、变卖所得价款，就本判决一项确定的债务优先受偿。 三、驳回中国农业银行股份有限公司福州台江支行的其他诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费15558元，减半收取计7778元，由被告邱凤秋承担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。 审判长  黄旭东 二〇二〇年六月二日 书记员  刘兮鋭 附注：本判决书引用的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第四十六条【抵押担保的范围】抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》 第七十一条第一款主债权未受全部清偿的，抵押权人可以就抵押物的全部行使其抵押权。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。