山东省济南市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）鲁01民终5321号上诉人（原审被告）:农银人寿保险股份有限公司山东分公司，住所地济南市。负责人：涂平，总经理。委托诉讼代理人：李卫国，山东金聖诺律师事务所律师。被上诉人（原审原告）:刘凤华，女，1972年4月14日出生，汉族，住济南市。被上诉人（原审原告）：王精义，男，1972年6月24日出生，汉族，住济南市。以上两被上诉人共同委托诉讼代理人：刘效国，山东鲁中环宇律师事务所律师。原审被告：农银人寿保险股份有限公司莱芜中心支公司，住所地济南市。负责人：亓会新，总经理。上诉人农银人寿保险股份有限公司山东分公司（以下简称农银人寿山东分公司）因与被上诉人刘凤华、王精义及原审被告农银人寿保险股份有限公司莱芜中心支公司（以下简称农银人寿莱芜支公司）人身保险合同纠纷一案，不服济南市莱芜区人民法院（2020）鲁0116民初1148号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年5月18日立案后，依法由法官一人独任进行了审理。本案现已审理终结。农银人寿山东分公司上诉请求：一、请求二审法院依法撤销(2020)鲁0116民初1148号民事判决，并改判驳回刘凤华、王精义的诉讼请求；二、一、二审诉讼费用由刘凤华、王精义承担。事实和理由：一审法院认为农银人寿山东分公司解除与刘凤华、王精义的保险合同违反了《中华人民共和国保险法》第十六条的规定，属于认定事实、适用法律错误。一、庭审已经证实王精义在订立保险合同时没有履行如实告知义务，违反了合同约定。根据双方订立的《农银爱康宝重大疾病保险条款》第八条的规定，被上诉人在订立保险合同时不履行如实告知义务，农银人寿山东分公司有权解除本主险合同；同时，根据《中华人民共和国保险法》第十六条的规定，农银人寿山东分公司亦有权解除合同。前款规定的合同解除权，自农银人寿山东分公司知道有解除事项日起，超过三十日不行使而消灭。刘凤华、王精义于2020年1月l0日向王精义提出书面理赔申请，农银人寿山东分公司于2020年1月21日向王精义发出解除合同通知，没有超过三十天，上诉人解除保险合同的行为符合法律规定。另外，一审法院认为王精义于2019年12月5日向农银人寿山东分公司理赔完全没有事实依据。二、一审法院认为农银人寿山东分公司没有在两年的期间内与王精义解除合同，农银人寿山东分公司就不得解除合同。这是对法律理解和适用的错误。保险法第十六条规定的投保人未履行前款规定的如实告知义务，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过两年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。首先，保险合同成立的时间是2018年1月1日；刘风华被确诊为乳房恶性肿瘤的时间是在2019年ll月18日。刘凤华出险的时间没有超出两年的期限。其次，王精义向农银人寿山东分公司申请理赔的时间是在2020年1月10日，已经超过合同成立的时间两年。但王精义是将两年时间内出的险在两年后向农银人寿山东分公司申请理赔。最后，农银人寿山东分公司对于保险法第十六条规定的两年不可抗辩条款的理解是：如果被保险人在合同成立后两年时间内出险，保险人就有权解除合同；如果被保险人在合同成立两年后出险，保险人就不能解除合同。否则，像本案中刘凤华明明是在合同成立两年时间内出的险，但偏偏却要在合同成立两年后才向农银人寿山东分公司办理理赔手续，如果这样的行为也能够得到法律支持的话，是违背立法者的立法本意的。综上，请求撤销原判，改判驳回刘凤华、王精义的诉讼请求。刘凤华、王精义辩称，原审判决认定事实清楚，适用法律正确，请求驳回上诉，维持原判。农银人寿莱芜支公司未出庭答辩。刘凤华、王精义向一审法院起诉请求：1.请求法院确认农银人寿山东分公司、农银人寿莱芜公司解除201837120022003300号保险合同无效；2.请求法院判令农银人寿山东分公司、农银人寿莱芜公司赔付保险金45万元；3.本案诉讼费用由农银人寿山东分公司、农银人寿莱芜公司承担。一审法院认定事实：2018年1月1日，王精义作为投保人，刘凤华作为被保险人，通过农银人寿莱芜支公司投保农银爱康宝重大疾病保险一份，基本保险金为300000元，恶性肿瘤关爱保险金为基本保险金额的50%，王精义在投保人处签名，刘凤华在被保险人处签名，且注明本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性。2018年1月1日，农银人寿保险股份有限公司向王精义、刘凤华出具编号为201837120022003300的保险单，约定刘凤华投保农银爱康宝重大疾病保险，保险金额为300000元，保险期间是终身，交费期限20年，保险费为9765元，并约定合同成立日期是2018年1月2日，首期保险费收费确认时间为2018年1月1日，合同生效日期是2018年1月2日，有效保单生成时间为2018年1月1日，交费方式为年交。保险条款2.3条关于保险责任，在保险期间内，保险公司承担下列保险责任：重大疾病保险金，自本主险合同生效日或最后复效日（以较迟者为准）起180日之内（含第180日），若被保险人经医疗机构确诊，首次患上符合本条款定义的重大疾病，我们将按本主险合同的基本保险金额给付重大疾病保险金，本主险合同终止。被保险人经医疗机构确诊首次患上符合本条款定义的多种重大疾病的，重大疾病保险金的给付以本主险合同的基本保险金额为限。恶性肿瘤关爱保险金，自本主险合同生效日起180日后（不含第180日），交费期间届满后的首个保单周年日前（不包含交费期间届满后的首个保单周年日），若被保险人经医疗机构确诊，首次患上符合本条款定义的恶性肿瘤，我们除给付重大疾病保险金之外，还将按本主险合同的基本保险金额的50%给付恶性肿瘤关爱保险金，恶性肿瘤关爱保险金的给付以本主险合同的基本保险金额的50%为限。保险条款第10.6关于重大疾病：一、恶性肿瘤指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其他部位的疾病。经病理学检查结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》的恶性肿瘤范畴。农银人寿山东分公司通过银行扣款方式分别于2018年1月1日收取刘凤华、王精义保险费9765元，2019年1月1日收取刘凤华、王精义保险费9765元。另查明，2015年11月14日，刘凤华在济南市人民医院查体时的彩色多普勒超声诊断报告单显示：双侧乳腺增生、双侧乳腺实占（考虑：纤维腺瘤），考虑：左侧乳腺导管扩张并导管内实性回声，建议进一步检查。2016年8月4日至2016年8月7日，刘凤华在济南市人民医院住院治疗，出院诊断为慢性胃炎、胃息肉和乙型肝炎（小三阳）,2016年8月4日的彩色多普勒超声诊断报告单显示甲状腺右侧叶结节。2018年10月17日，刘凤华在山东省医学影像学研究所检查：甲状腺双侧叶结节，TI-RADS4B类，左乳结节并导管扩张，考虑导管内乳头状瘤；右乳多发结节，双侧乳腺增生。2019年1月16日至2019年1月20日，刘凤华在济南市人民医院住院治疗，出院诊断为双乳纤维腺瘤伴右乳增生结节、甲状腺肿块、高血压。2019年11月18日至2019年11月29日，刘凤华在天津市肿瘤医院住院治疗，出院诊断为（右侧）乳房恶性肿瘤。2020年1月10日，刘凤华、王精义填写理赔申请书向农银人寿山东分公司理赔，理赔申请书载明出险时间为2019年12月5日。农银人寿山东分公司以未履行如实告知义务为由，于2020年1月21日作出理赔决定通知书一份，解除201837120022003300号保险合同该份通知书，无息退还已交的保费19530元。一审法院认为，案涉保险合同系双方真实意思表示，不违反法律禁止性规定，一审法院确认有效，对双方当事人均具有约束力。本案的争议焦点为：一、农银人寿山东分公司和农银人寿莱芜支公司的责任承担问题。二、农银人寿山东分公司解除201837120022003300号保险合同是否有效。三、农银人寿山东分公司是否应该赔付保险理赔金。关于焦点一，虽然保险合同签订及投保事宜是由农银人寿莱芜支公司具体经办的，但是案涉保险合同签订双方系农银人寿保险股份有限公司和王精义、刘凤华，部分发票也是由农银人寿保险股份有限公司开具。农银人寿莱芜支公司不是案涉保险合同的相对人，故其不承担赔付责任。农银人寿山东分公司作为农银人寿保险股份有限公司的分公司，且出具了理赔决定通知书，应由农银人寿山东分公司承担责任。关于焦点二，农银人寿山东分公司认为王精义隐瞒了刘凤华在订立合同前患有合同列明疾病并住院治疗的事实，违反了如实告知义务。根据《中华人民共和国保险法》第十六条的规定，“投保人故意或者因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过两年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任”。刘凤华于2019年11月18日首次被确诊为（右侧）乳房恶性肿瘤，于2019年12月5日向农银人寿山东分公司理赔,农银人寿山东分公司在2020年1月21日向王精义发出解除通知书。距离合同成立即2018年1月1日已经超过两年，农银人寿山东分公司未在两年的期间内及时与王精义解除合同，根据上述法律规定，保险人不得解除合同。故山东分公司作出的解除合同通知书无效，刘凤华所患疾病属于重大疾病，农银人寿山东分公司应当按照合同约定给付重大疾病保险金和恶性肿瘤关爱保险金。关于焦点三，王精义、刘凤华要求农银人寿山东分公司支付保险金的诉讼请求，予以支持，关于保险金额的计算，根据合同约定，重大疾病确诊保险金为300000元，刘凤华所患（右侧）乳房恶性肿瘤属于合同约定的首次患上恶性肿瘤，除给付重大疾病保险金之外，还将按本主险合同的基本保险金额的50%即150000元给付恶性肿瘤关爱保险金。综上，农银人寿山东分公司应赔付王精义、刘凤华的保险金总额为450000元，扣除已经支付的19530元，农银人寿山东分公司还应支付刘凤华保险金430470元（450000元-19530元）。一审法院判决：一、农银人寿保险股份有限公司山东分公司作出的理赔决定通知书无效；二、农银人寿保险股份有限公司山东分公司于判决生效之日起五日内支付王精义、刘凤华保险金430470元；三、驳回王精义、刘凤华对农银人寿保险股份有限公司莱芜中心支公司的诉讼请求；四、驳回王精义、刘凤华的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。减半收取案件受理费4025元，由王精义、刘凤华负担146元，农银人寿保险股份有限公司山东分公司负担3879元。二审中，王精义、刘凤华提交王精义与农银人寿山东分公司工作人员王丽霞的聊天记录微信聊天记录一份，证实刘凤华乳腺癌疾病确诊后投保人王精义与农银人寿山东分公司工作人员取得联系，告知病情，准备理赔事宜，没有对病情进行隐瞒和理赔工作拖延。经质证，农银人寿山东分公司认为该微信聊天记录恰恰证实王精义在刘风华患病后没有按照合同约定在10天内告知农银人寿山东分公司，而是在2020年1月10日才向农银人寿山东分公司提出书面的理赔申请。本院二审查明事实与一审法院认定事实一致。本院认为，《中华人民共和国保险法》第十六条第二款、第三款规定：“投保人故意或者因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过两年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任”。农银人寿山东分公司向王精义、刘凤华发出解除通知书的时间为2020年1月21日，距离保险合同成立即2018年1月1日已经超过两年，农银人寿山东分公司已经丧失保险合同解除权，不得以此为由拒绝赔偿，一审法院认定农银人寿山东分公司作出的解除合同通知无效，并判令其按照合同约定支付相应保险金，并无不当。综上所述，农银人寿山东分公司的上诉请求不成立，本院不予支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费8050元，由上诉人农银人寿保险股份有限公司山东分公司负担。本判决为终审判决。审判员  李耀勇二〇二〇年六月十五日书记员  程晓燕