四川省崇州市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0184民初1757号 原告：张文清，男，1952年6月20日出生，汉族，住四川省崇州市。 原告：张艳，女，1978年12月20日出生，汉族，住四川省崇州市。 二原告的共同委托诉讼代理人：杨飞，四川律豪律师事务所律师。 被告：中国太平洋人寿保险股份有限公司崇州支公司，住所地：四川省崇州市金盆地大道与蜀州北路交汇处“愿景薄云天”第四层。 负责人：蒙欣，经理。 委托诉讼代理人：杨柳，四川路石律师事务律师。 委托诉讼代理人：胡序言，四川路石律师事务律师。 原告张文清、张艳与被告中国太平洋人寿保险股份有限公司崇州支公司（以下简称太平洋保险崇州支公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2020年6月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。张艳及张文清、张艳的委托诉讼代理人杨飞，人寿保险崇州支公司的委托诉讼代理人杨柳到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 张文清、张艳向本院提出诉讼请求：1．太平洋保险崇州支公司向二原告支付意外伤害保险金150000元;2.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：张文清系杨素蓉（已死亡）丈夫，张艳系杨素蓉（已死亡）女儿。2011年8月27日，杨素蓉在太平洋保险崇州支公司投保了红福来两全保险（分红型），保险份数为10份，基本保险金额为10000元，缴费年限为5年，保险期间为15年。2013年6月6日，杨素蓉在太平洋保险崇州支公司投保了红福盈两全保险（分红型），保险份数为10份，基本保险金额为5000元，缴费年限为5年，保险期间为10年。上述两份保险条款均约定，被保险人遭受意外伤害，并自意外伤害发生之日起180日内以该次意外伤害为直接原因导致身故或者全残，被保险人身故时已满18周岁的，“意外身故保险金”＝2×基本保险金额×被保险人身故时本合同已到期的保险费应付期数。2018年2月4日，案外人徐永春驾驶川Ａ×××××号白色“长安”牌小型轿车由大划沿崇双旧线往三江方向行驶，20时00分许，行驶至崇州市文龙加油站门前路段处时，所驾车前部与同向左转弯杨素蓉驾驶的无号牌电动三轮车左后部相撞，造成车辆受损，杨素蓉当场死亡的交通事故。2018年3月12日，经崇州市公安局交通警察大队出具崇公交认字［2018］第00021号道路交通事故认定书认定：徐永春与杨素蓉承担事故同等责任。事故发生后，张文清、张艳向太平洋保险崇州支公司申领保险金时，太平洋保险崇州支公司以杨素蓉在交通事故发生时驾驶的三轮电动车系机动车，没有取得有效行驶证、驾驶证为由拒赔。依照合同约定，太平洋保险崇州支公司应向张文清、张艳支付保险金150000元，故诉至法院。 太平洋保险崇州支公司辩称，杨素蓉驾驶的是无号牌电动两轮摩托车，该车经鉴定属于机动车范畴，因此杨素蓉系无证驾驶机动车，属于保险合同免赔事由，且保险公司对该免责条款作出提示即生效，故太平洋保险崇州支公司不承担赔偿责任，请求法院驳回原告的诉讼请求。 本院经审理认定事实如下：张文清系杨素蓉（已死亡）丈夫，张艳系杨素蓉（已死亡）女儿。杨素蓉生前于2011年8月27日在太平洋保险崇州支公司处投保了红福来两全保险（分红型），保险份数为10份，基本保险金额为10000元，缴费年限为5年，保险期间为15年。2013年6月6日，杨素蓉在太平洋保险崇州支公司投保了红福盈两全保险（分红型），保险份数为10份，基本保险金额为5000元，缴费年限为5年，保险期间为10年。上述两份保险条款均约定，被保险人遭受意外伤害，并自意外伤害发生之日起180日内以该次意外伤害为直接原因导致身故或者全残，被保险人身故时已满18周岁的，“意外身故保险金”＝200%×保险单上载明的每期保险费金额×被保险人身故时本合同已到期的保险费应付期数。中国太平洋人寿保险股份有限公司红福来两全保险（分红型）条款第2.5条第（7）项和红福盈两全保险（分红型）条款第2.4条第（7）项均约定，被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车遭受伤害导致身故的，保险人不承担给付保险金责任。2018年2月4日，案外人徐永春驾驶川Ａ×××××号白色“长安”牌小型轿车由大划沿崇双旧线往三江方向行驶，20时00分许，行驶至崇州市文龙加油站门前路段处时，所驾车前部与同向左转弯杨素蓉驾驶的无号牌电动三轮车左后部相撞，造成车辆受损，杨素蓉当场死亡的交通事故。四川华大科技司法所对无号牌电动三轮车进行鉴定，结论为无号牌电动三轮车属性为机动车。2018年3月12日，经崇州市公安局交通警察大队出具崇公交认字［2018］第00021号道路交通事故认定书认定：徐永春与杨素蓉承担事故同等责任。交通事故发生后，张文清、张艳向太平洋保险崇州支公司申请保险理赔。太平洋保险崇州支公司予以拒赔，拒赔理由为杨素蓉无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动交车属保险除外责任，故被告不承担保险责任。同时通融退还张文清、张艳累计红利4793.98元，保险费21305.82元。另查明，张文清、张艳是杨素蓉全部法定继承人。 以上事实有道路交通事故认定书、亲属关系证明、投保单、保险条款、情况说明及当事人陈述在案佐。 本院认为，原、被告签订的保险合同是当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。双方均应按照保险合同的约定享有权利、承担义务。本案争议的焦点是杨素蓉驾驶的三轮电动车是否属于机动车范畴，杨素蓉是否系无证驾驶机动车并属于保险合同免赔事由。对此，本院评析如下： 机动车，是指以动力装置驱动或者牵引，上道路行驶的供人员乘用或者用于运送物品以及进行工程专项作业的轮式车辆。《电动摩托车和电动轻便摩托车通用技术条件》规定，40公斤以上、时速20公里以上的电动车，属于电动轻便摩托车或者电动摩托车，划入机动车范畴，但是，由于国家标准化管理委员会发布《关于电动摩托车相关标准实施事项的通知》中，要求暂缓实施《电动摩托车和电动轻便摩托车通用技术条件》等四项国家标准中涉及电动轻便摩托车的内容。《中华人民共和国道路交通安全法》第十九条第一款规定：“驾驶机动车，应当依法取得机动车驾驶证”。虽公安机关依照《电动摩托车和电动轻便摩托车通用技术条件》规定将40公斤以上、时速20公里以上的电动车纳入机动车范畴，但三轮电动车挂牌及驾驶证取得却无相关管理制度予以规范，现实中公安部门也未将三轮电动车纳入机动车范畴进行证照许可管理。因此，三轮电动车发生交通事故，虽依保险合同免责条款约定，在被保险人无证驾驶电动车情况下，保险人可以主张免除保险赔偿责任，但被保险人享有的由保险人承担保险赔偿责任与投保人缴纳保险金的义务是相对等的，且被保险人无法履行取得电动车驾驶证和行驶证的法定义务系国家制度不完善所致而非被保险人过错，即非因被保险人主观原因无法取得电动车驾驶证、行驶证等证照。保险人要求严格执行保险条款约定的无证驾驶免除保险责任条款的，会致使被保险人的负担和利益分配明显失衡，过错程度也与承担的法律后果不相匹配，有违民法的公平原则。此外，诚实信用原则是指民事主体在从事民事活动时，应诚实守信，以善意的方式履行其义务，不得滥用权利及规避法律或合同规定的义务。保险合同中保险人欲规避三轮电动车具备与机动车相同性能而致交通事故风险增加的，应在保险合同中予以特定化说明，并履行提示和明确说明义务。未具体约定排除三轮电动车交通事故风险并提示和明确说明的，三轮电动车交通事故后，仅依三轮电动车被公安部门认定为机动车即要求保险责任免除的，有违诚实信用原则。综上，三轮电动车发生交通事故后被鉴定为机动车的，因客观原因不能避免保险合同约定的免责事项，即因非该电动车所有人主观过错未取得驾驶证和行驶证的，该免责事项不适用于被保险人。本案中，杨素蓉因交通事故死亡属于保险合同约定的保险事故，且发生在保险期间，太平洋保险崇州支公司应按照合同约定支付意外身亡赔偿金150000元。综上，对原告要求太平洋保险崇州支公司支付意外伤害保险金的诉讼请求，本院予以支持。扣除太平洋保险崇州支公司前期退还的保险费21305.82元，太平洋保险崇州支公司还应支付张文清、张艳保险金128694.18元（150000元-21305.82元）。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第五条，《中华人民共和国保险法》第二条、第五条、第十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下: 一、中国太平洋人寿保险股份有限公司崇州支公司于本判决生效之日起十五日内支付张文清、张艳保险金128694.18元。 二、驳回张文清、张艳其他诉讼请求。 如未按本判决确定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1650元，由中国太平洋人寿保险股份有限公司崇州支公司负担。（此款已由张文清、张艳垫付，在中国太平洋人寿保险股份有限公司崇州支公司支付上述保险金时一并支付张文清、张艳。） 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  张海忠 二〇二〇年六月二十九日 书记员  谭 玲