宁夏回族自治区银川市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2019）宁01民终4417号 上诉人（原审被告）：朱某1，住宁夏回族自治区银川市。 委托诉讼代理人：朱某2，北京大成（银川）律师事务所律师。 被上诉人（原审原告）：宁夏银行股份有限公司中山支行。 负责人：薛某。 委托诉讼代理人：何某，住宁夏回族自治区银川市。 委托诉讼代理人：郭某，宁夏辅德律师事务所律师。 原审被告：陆某，住宁夏回族自治区贺兰县。 上诉人朱某1因与被上诉人宁夏银行股份有限公司中山支行（以下简称宁夏银行中山支行）、原审被告陆某金融借款合同纠纷一案，不服宁夏回族自治区银川市兴庆区人民法院（2019）宁0104民初1894号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年11月13日立案后，依法组成合议庭，经阅卷审查及询问双方当事人及其委托诉讼代理人意见，对案件事实及证据核对，决定对本案不开庭审理。上诉人朱某1的委托诉讼代理人朱某2，被上诉人宁夏银行中山支行的委托诉讼代理人何某、郭某在本院指定时间到庭接受询问并发表意见。本案现已审理终结。 朱某1上诉请求：1.撤销原审判决，依法发回重审或者改判对被上诉人的原审诉讼请求依法判决；2.一、二审诉讼费用由被上诉人承担。事实和理由：一、一审判决认定朱某1贷款期满后未付息错误，涉案贷款于2018年5月16日到期，朱某1在5月18日仍支付利息，并且超额支付。宁夏银行中山支行主张的利息86320.34元计算错误。另外，朱某1按照宁夏银行工作人员要求转款56000元，该款项应当从贷款本金中扣减，一审法院未予扣减错误。二、本案系抵押贷款，宁夏银行中山支行欺骗朱某1办理经营性贷款，利息按照基准利率上浮确定，并以此计算利息与相关规定不符，其所主张的罚息、复利不应当予以支持。 宁夏银行中山支行辩称，一、涉案《个人借款合同》明确约定借款用途为购冷饮柜，办理借款时，朱某1也向银行提交其购买冷饮柜的采购合同和装修的房屋装修合同，故涉案借款用途就是经营所用，房屋抵押是朱某1为提高自己的贷款额度，朱某1关于本案系房屋抵押借款的陈述与事实不符。另外，朱某1关于其向银行工作人员转款52000元的事实没有证据证实，且其所说人员也并非银行工作人员。二、中国人民银行允许商业银行对逾期借款计收逾期利息，包括罚息和复利。而本案双方签订的《个人借款合同》对计收逾期利息有明确约定，即朱某1逾期还款时，银行有权按照合同约定的利率标准计收逾期利息，逾期借款利率在原借款利率基础上加收50%确定，挪用借款利率在原借款利率基础上加收100%确定；朱某1未按照支付的利息，按挪用借款利率计收复利。朱某1在该合同上签字捺印，是其真实意思表示，应当按照合同约定支付逾期利息。银行主张利息符合双方合同约定及法律规定，一审法院所作判决并无不当。 陆某未在本院指定时间到庭接受询问，也未提交书面答辩意见。 宁夏银行中山支行向一审法院起诉请求：1.被告朱某1偿还原告宁夏银行中山支行借款本金900000元、利息83620.34元（按照借款合同约定的利率标准自2018年5月16日计算至2019年1月22日），并主张利息持续算至借款还清之日；2.陆某对上述借款本息承担连带清偿责任；3.原告对被告朱某1提供抵押的房产享有优先受偿权；4.本案诉讼费用由被告承担。 一审法院查明：2016年5月13日，宁夏银行中山支行与朱某1签订《个人借款合同》，约定朱某1向宁夏银行中山支行借款90万元，借款期限自2016年5月27日起至2018年5月16日，借款实际发放日与到期日以借款借据为准，借款月利率为7.125‰，逾期借款利率在原借款利率基础上加收50%确定。宁夏银行中山支行有权依照国家相关规定对朱某1应付未付利息计收复利。还款方式为按季结息，到期一次性还本，结息日为每季度末月20日。朱某1以其名下位于银川市××区房屋、石嘴山市大武口区贺兰山北路209号房屋为上述借款提供抵押担保。陆某为该笔借款提供连带责任保证担保，保证期间自借款履行期限届满之日起两年。借款到期后，朱某1未按约定偿还的，宁夏银行中山支行有权自逾期之日起，对逾期部分按照逾期借款利率计收罚息；对朱某1未按时支付的利息，按照逾期借款利率计收复利。在宁夏银行中山支行主债权同时存在物的担保及保证人担保的情况下，不论该物的担保是由债务人提供还是第三人提供，宁夏银行中山支行有权要求保证人先行承担保证责任或与物的担保人同时履行担保责任，保证人同意按照本合同的约定承担保证责任。陆某在合同落款担保人处签名捺印。合同签订后，宁夏银行中山支行于2016年5月27日向朱某1发放贷款900000元并办理了抵押登记。借款期限届满后，朱某1未按照约定还本付息，截至2019年1月22日，尚欠借款本金900000元、利息83620.34元。 一审法院认为，宁夏银行中山支行与朱某1签订的《个人借款合同》系双方当事人真实意思表示，内容合法有效，双方均应恪守合同约定，履行合同义务。宁夏银行中山支行按约向朱某1发放了贷款，借款期限届满后朱某1未按照约定还本付息，已构成违约。朱某1虽然抗辩其按照宁夏银行中山支行工作人员指示向案外人转款52000元，该款应当从拖欠本金中抵扣，但因宁夏银行中山支行对朱某1上述陈述不予认可，且朱某1提供的转账凭证系其与案外人的经济往来凭证，与本案不具有关联性，故对朱某1该抗辩意见不予采纳。案涉合同中对借期利率、逾期罚息及复利进行了明确的约定，该约定并未超过国家法律对金融机构借款利率的上限规定，现宁夏银行中山支行按照合同约定的利率标准主张朱某1支付截至2019年1月22日的利息83620.34元，并持续算至本判决确定的还款之日的诉请能够成立，予以支持。朱某1以其名下位于银川市××区房屋、石嘴山市大武口区贺兰山北路209号房屋为上述借款提供抵押担保，且已办理抵押登记，抵押权依法设立，宁夏银行中山支行有权对上述抵押房产折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿。陆某自愿为上述借款本息提供连带责任保证担保，保证期间为主债务期限届满之日起二年，宁夏银行中山支行在保证期间内要求陆某承担连带清偿责任，应予以支持，其在承担清偿责任后，有权向朱某1追偿。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿”。本案中，双方当事人签订的《个人借款合同》中约定，不论该物的担保是由债务人提供还是第三人提交，宁夏银行中山支行有权要求保证人先行承担保证责任或与物的担保人同时履行担保责任，保证人同意按照本合同的约定承担保证责任。因此宁夏银行中山支行有权要求以朱某1名下抵押房产折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿或要求陆某承担连带清偿责任。陆某经法院合法传唤，无正当理由未到庭，视为放弃其答辩、举证、质证、陈述、辩论等诉讼权利。依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决：一、被告朱某1于本判决生效之日起十日内偿还原告宁夏银行中山支行借款本金900000元，支付利息83620.34元（截至2019年1月22日），并持续支付自2019年1月23日至本判决确定的还款之日的利息（利率按上述《个人借款合同》的约定执行）；二、原告宁夏银行中山支行有权以被告朱某1名下位于银川市××区房屋、石嘴山市大武口区贺兰山北路209号房屋折价或以拍卖、变卖所得价款优先受偿；三、被告陆某对上述借款本息承担连带清偿责任，承担清偿责任后，有权向被告朱某1追偿。一审案件受理费13636元，公告费300元，由被告朱某1、陆某负担。 二审期间，朱某1为支持其上诉主张，向本院提交证据有：宁夏银行账户明细（原件），证明：朱某1就涉案贷款到2018年5月18日仍在支付利息，并没有未付息的事实，而是超额支付利息，一审判决认定未支付利息系认定事实错误。 宁夏银行中山支行对该证据的真实性、合法性无异议，对关联性及证明目的不认可。该证据仅能证明朱某1有过还息，但不能证明其足额还息。 经审查，朱某1提交账户明细真实、合法，能够证明其于2018年5月18日向宁夏银行中山支行支付利息11918.95元的事实，本院予以采信。 二审查明，借款借据载明涉案借款于2018年5月16日到期，朱某1于2018年5月18日还款11918.95元。其余事实同一审法院查明事实一致，本院予以确认。 本院认为，本案系金融借款合同纠纷，一审判决宁夏银行中山支行有权就朱某1提供抵押房产的拍卖、变卖或者折价所得价款优先受偿，陆某对涉案借款本息承担连带清偿责任，各方对此均未提出异议，本院予以确认。双方争议焦点为：涉案借款利息金额计算是否正确，56000元应否从借款本金中予以扣减。关于利息金额问题，因双方签订的《个人借款合同》明确约定，借款到期后，朱某1未按约偿还的，宁夏银行中山支行有权自逾期之日起，对逾期部分按照逾期借款利率计收罚息；对朱某1未按时支付的利息，有权按照逾期借款利率计收复利。涉案借款于2018年5月16日到期，朱某1逾期至2018年5月18日偿还欠付的借期内利息11918.95元，宁夏银行中山支行主张自2018年5月17日起至判决确定还款之日止利息的诉请符合双方合同约定及法律规定，一审法院予以支持并无不当。朱某1关于宁夏银行中山支行主张罚息、复利金额错误的上诉理由不能成立，本院不予采纳。关于应否扣减借款本金问题，因朱某1一审提交证据不能证实56000元归还至宁夏银行中山支行账户，一审法院未予扣减并无不当。朱某1二审未提交证据证实其上述抗辩主张，且其当庭陈述已经通过其他途径予以解决，故本院对其要求从借款本金中扣减该56000元的上诉理由同样不予采纳。朱某1关于本案系抵押借款，贷款利率应予下调的上诉理由与本案已查明事实不符，本院对其该上诉理由不予采纳。综上所述，朱某1的上诉请求不能成立，应予驳回。一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十九第一款、第一百七十条第一款第一项、第一百七十四条、第一百七十五条之规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费13636元，由上诉人朱某1负担。 本判决为终审判决。 审判长 杜 欣 审判员 程改焕 审判员 何 玲 二〇二〇年六月十日 书记员 田 娜 附本案适用相关法律条文： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百六十九条第二审人民法院对上诉案件，应当组成合议庭，开庭审理。经过阅卷、调查和询问当事人，对没有提出新的事实、证据或者理由，合议庭认为不需要开庭审理的，可以不开庭审理。 第二审人法院审理上诉案件，可以在本院进行，也可以到案件发生地或人民法院所在地进行。 第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理： (一)原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定; (二)原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更; (三)原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判; (四)原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。 第一百七十四条第二审人民法院审理上诉案件，除依照本章规定外，适用第一审普通程序。 第一百七十五条第二审人民法院的判决、裁定，是终审的判决、裁定。