福建省泉州市洛江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0504民初838号 原告：泉州农村商业银行股份有限公司双阳支行，住所地福建省泉州市洛江区双阳街道双阳中路祥光花苑三期六号楼一层104-108号店面。 负责人：林进，该支行行长。 委托诉讼代理人：陈建森，男。 委托诉讼代理人：詹金波，男。 被告：倪爱娥，女，1975年11月30日出生，汉族，住福建省泉州市洛江区。 被告：王素治，女，1971年1月14日出生，汉族，住福建省泉州市洛江区。 原告泉州农村商业银行股份有限公司双阳支行（以下简称农商行双阳支行）与被告倪爱娥、王素治金融借款、保证合同纠纷一案，本院于2020年4月9日立案后，依法适用简易程序,于2020年6月9日公开开庭进行了审理。原告农商行双阳支行的委托诉讼代理人陈建森到庭参加诉讼，被告倪爱娥、王素治经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商行双阳支行向本院提出诉讼请求：1.判令倪爱娥偿还“刺桐红”信用卡透支本金129780.24元，并按《泉州农商银行“刺桐红”信用卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通贷记卡章程》的约定计付自2015年12月22日起至实际还清款项之日止尚欠的透支手续费、滞纳金(暂计至2020年2月21日为212527.14元，其中透支手续费70942.28元，滞纳金141584.86元)，上述金额合计为342307.38元；2.判令王素治对上述全部欠款承担连带保证责任；3.请求判令倪爱娥、王素治承担与本案相关的一切诉讼费用。事实与理由：2013年12月5日，倪爱娥向农商行双阳支行申请办理泉州农商银行“刺桐红”信用卡，并填写了《泉州农商银行“刺桐红”信用卡申请表》（申请书编号3345000132），申请额度为20万元，王素治自愿作为保证人在《“刺桐红”信用卡申请表》签字，担保范围为申请人因使用信用卡而发生的全部债务，包括信用额度内透支超信用额度透支及超信用额度透支的本息、手续费、超限费，滞纳金、追索费用等，担保期限为信用卡发卡日至因信用卡而发生的全部债务清偿完毕且销卡为止。经农商行双阳支行审核后，同意给予倪爱娥办理“刺桐红”信用卡一张，开户日期为2013年12月11日，有效期限为三年，额度为20万元，手续费率为日万分之三，扣款方式为最低还款额。“刺桐红”信用卡发放后，倪爱娥于2014年2月8日启用该张“刺桐红”信用卡并透支使用，卡片于2016年12月到期后，倪爱娥并未按约偿还透支本金及相关手续费、滞纳金等费用，王素治也拒不履行保证担保义务。农商行双阳支行经多次催讨无果后，于2018年8月1日向泉州市洛江区人民法院提起诉讼，2018年8月24日，泉州市洛江区人民法院裁定驳回农商行双阳支行的起诉。截至2020年2月21日，倪爱娥累计拖欠“刺桐红”信用卡透支本金129780.24元及透支手续费、滞纳金212527.14元，合计342307.38元。经农商行双阳支行多次向被告催讨，倪爱娥拒不履行还款义务，王素治也未按约履行保证担保义务。农商行双阳支行故起诉，望判令如所请。 庭审中，农商行双阳支行称诉讼请求第一项透支手续费、滞纳金的起算时间2015年12月22日有误，应改为2015年11月22日，合计金额无误。 倪爱娥、王素治未作答辩。 当事人围绕诉讼请求向本院提供了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。农商行双阳支行提交如下证据： 1.营业执照、金融许可证、负责人身份证明、负责人居民身份证各一份，证明农商行双阳支行主体资格； 2.倪爱娥、王素治居民身份证各一份，证明倪爱娥、王素治的主体资格； 3.《泉州农商银行“刺桐红”信用卡申请表》一份，证明倪爱娥申请卡片，王素治提供保证担保的事实及相关约定； 4.卡片交易明细、账单明细查询各一份，证明倪爱娥拖欠本金和利息、违约金的事实及金额； 5.（2018）闽0504民初2279号民事裁定书一份，证明农商行双阳支行向倪爱娥、王素治主张权利的事实； 6.账单详情页面一份，证明涉案卡片开户日期为2013年12月11日。 倪爱娥、王素治未提供证据。 对上述证据，本院认证如下：倪爱娥、王素治未依传票时间到庭参加诉讼，又未在本院指定的期限内提出异议并提交证据，视为自愿放弃举证、质证的权利。农商行双阳支行提供的上述证据来源合法、内容真实、与本案具有关联性，本院予以确认。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年12月5日，倪爱娥向农商行双阳支行申请办理普惠卡，并亲笔填写了编号为3345000132《泉州农商银行“刺桐红”信用卡申请表》一份，约定：1.无论消费、转账和取现均按照实际使用天数收取透支手续费，手续费最高为每日万分之五；2.倪爱娥可选取最低额方式还款，即倪爱娥应偿还的当期利息（最低还款额），包括累计未还消费本金的一定比例，所有费用、利息、超过信用额度的欠款金额、取现本金，以及以前月份最低还款额未还部分的总和；3.扣款方式为最低还款额；4.倪爱娥未能在到期还款日之前偿还当期利息和超额使用批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按当期利息的未还部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费，滞纳金按当期利息未还部分的5%收取，最低5元；5.“刺桐红”信用卡的有效期限一般不超过3年，采用分期还款的最长不超过5年，过期自动失效，但倪爱娥使用“刺桐红”信用卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止；6.最低还款额指发卡机构规定的持卡人应该偿还的最低金额，包括费用、利息、超过信用额度的欠款金额，以及以前月份最低还款额未还部分的总和；7.王素治为申请人倪爱娥因使用信用卡而发生的全部债务，包括信用额度内透支超信用额度透支及超信用额度透支的本息、手续费、超限费、滞纳金、追索费用等；8.担保期限为信用卡发卡日至因信用卡而发生的全部债务清偿完毕且销卡为止；9.保证人愿为该信用卡在使用过程中形成的债务提供连带责任保证担保，保证期间为信用卡透支信用额度到期还款日之日起二年。王素治在保证人处签名捺印。同日，经农商行双阳支行审批，同意给予倪爱娥办理“刺桐红”信用卡，开户日期为2013年12月11日，额度为20万元，普惠卡有效期自2013年12月11日起至2016年12月10日止，手续费为日万分之三，按月结息，结息日为每月21日，还款日为结息日后的第25天。倪爱娥自2015年11月22日起未能按约偿还最低还款额。截至起诉之日，倪爱娥尚欠本金为129780.24元及相应的手续费、滞纳金。王素治也未履行保证担保义务。2018年8月1日，农商行双阳支行向本院提起诉讼，本院于2018年8月24日作出（2018）闽0504民初2279号民事裁定：驳回农商行双阳支行的起诉。 本院认为,根据《银行卡业务管理办法》规定，信用卡分为贷记卡、准贷记卡两类，其中贷记卡持卡人非现金交易享受免息还款期待遇，即持卡人在到期还款日前偿还所使用全部银行款项即可享受免息还款期待遇，无须支付非现金交易的利息。根据申请表的约定，涉案普惠卡透支取现（转出）、消费均按农商行双阳支行公布的收费标准计收利息及费用，支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息、费用，该约定不符合《银行卡业务管理办法》关于贷记卡持卡人非现金交易享受免息还款期待遇的规定，且庭审中农商行双阳支行陈述涉案普惠卡不是信用卡，不具有免息期，实质上是以银行卡为载体发放的贷款，故农商行双阳支行与倪爱娥之间的法律关系应认定为金融借款合同纠纷。农商行双阳支行与倪爱娥之间的借款合同关系，与王素治之间的保证合同关系，主体适格，双方真实意思表示，内容未违反法律法规效力性强制性规定，应认定合法有效，具有法律约束力，双方必须按照合同的约定，全面履行自己的义务。现倪爱娥未按合同约定履行义务，农商行双阳支行依合同行使权利，符合法律规定。倪爱娥在合同期限届满后未履行偿还借款本息及其他费用的行为构成违约，农商行双阳支行有权要求倪爱娥偿还借款本金、手续费、滞纳金。另，根据农商行双阳支行的回复意见，农商行双阳支行于2019年3月1日发布公示，告知福万通贷记卡持卡人，对“福万通”贷记卡违约金进行调整：违约金按最低还款额未还部分的5%计付，最低10元/期，最高500元/期，自2019年6月1日开始执行。农商行双阳支行根据该公示，主动将本案借款自2019年6月1日起每月滞纳金调整为最高500元，属于自行处分权利的行为，本院予以照准，但滞纳金最低标准仍应按申请表约定的5元计付。农商行双阳支行主张倪爱娥尚有借款本金129780.24元及相应的手续费、滞纳金未偿还，有其提供的账单交易历史明细、账户余额查询为证，应予确认，但手续费、滞纳金总计不得超过年利率24%，其中自2019年6月1日起每月滞纳金超过500元的按500元计算。而农商行双阳支行起诉的暂计至2020年2月1日的手续费、滞纳金总和超过年利率24%，对超过部分，应予驳回。王素治在《泉州农商银行“刺桐红”信用卡申请表》上以保证人的身份签名捺印，其保证担保行为成立。根据《泉州农商银行“刺桐红”信用卡申请表》约定：担保期限为信用卡发卡日至因信用卡而发生的全部债务清偿完毕且销卡为止。保证期间为信用卡透支信用额度到期还款日之日起二年。上述保证期间的约定相关矛盾，庭审中，农商行双阳支行明确保证期间为信用卡发卡日至因信用卡而发生的全部债务清偿完毕且销卡为止，属于约定不明，依照《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国担保法＞若干问题的解释》第三十二条第二款：“保证合同约定保证人承担保证责任直至主债务本息还清时为止等类似内容的，视为约定不明，保证期间为主债务履行期届满之日起二年。”规定，本案的保证期间为主债务履行期限届满之日起二年，即保证期间应从2016年12月11日起算二年，而农商行双阳支行于2018年8月1日向本院提起诉讼，视为其在保证期间内向王素治主张权利，故王素治依约应在保证范围内对本案债务的清偿承担连带保证责任。 综上，倪爱娥在合同期限届满后未能偿还借款本金、手续费及滞纳金，农商行双阳支行要求其返还借款本金并支付手续费、滞纳金的诉求，合理部分，本院予以支持，超过部分，本院予以驳回。王素治为倪爱娥的本案全部债务提供连带责任保证，现农商行双阳支行要求其承担连带清偿责任，于法有据，本院予以支持，王素治承担保证责任后，有权向倪爱娥追偿。倪爱娥、王素治经合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条、第一百一十九条、第一百三十一条、第一百七十六条，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国担保法＞若干问题的解释》第三十二条第二款、第三十四条第二款、第四十二条第一款规定，判决如下： 一、倪爱娥应在本判决生效之日起十日内偿还泉州农村商业银行股份有限公司双阳支行借款本金129780.24元，并按《泉州农商银行“刺桐红”信用卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通贷记卡章程》约定（总和不超过年利率24%，其中自2019年6月1日起每月滞纳金超过500元的按500元计算）计付自2015年11月22日起至实际还清款项之日止的手续费、滞纳金； 二、王素治对上述债务的清偿承担连带保证责任，承担保证责任后，有权向倪爱娥追偿； 三、驳回泉州农村商业银行股份有限公司双阳支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费6435元，减半收取计3217.5元，由泉州农村商业银行股份有限公司双阳支行负担620.5元，倪爱娥、王素治共同负担2597元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 审判员  林晓玲 二〇二〇年六月二十二日 书记员  黄永继 附：本案适用的主要法律条文及申请执行提示 《中华人民共和国民法总则》 第一百一十八条民事主体依法享有债权。 债权是因合同、侵权行为、无因管理、不当得利以及法律的其他规定，权利人请求特定义务人为或者不为一定行为的权利。 第一百一十九条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。 第一百三十一条民事主体行使权利时，应当履行法律规定的和当事人约定的义务。 第一百七十六条民事主体依照法律规定和当事人约定，履行民事义务，承担民事责任。 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国担保法＞若干问题的解释》 第三十二条保证合同约定的保证期间早于或者等于主债务履行期限的，视为没有约定，保证期间为主债务履行期届满之日起六个月。 保证合同约定保证人承担保证责任直至主债务本息还清时为止等类似内容的，视为约定不明，保证期间为主债务履行期届满之日起二年。 第三十四条一般保证的债权人在保证期间届满前对债务人提起诉讼或者申请仲裁的，从判决或者仲裁裁决生效之日起，开始计算保证合同的诉讼时效。 连带责任保证的债权人在保证期间届满前要求保证人承担保证责任的，从债权人要求保证人承担保证责任之日起，开始计算保证合同的诉讼时效。 第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。