福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0304民初2126号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司融达支行，住所地福建省莆田市荔城区延寿中街217、223、231号。统一社会信用代码91350304565388727Q。 负责人：张夏彬，支行行长。 委托诉讼代理人：陈国春，客户经理。委托权限一般代理。 被告：戴婷，女，1972年4月18日出生，汉族，居民，住福建省莆田市荔城区镇海街道县。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司融达支行（以下简称融达农商行）与被告戴婷因信用卡纠纷一案，本院于2020年5月13日立案后，依法适用简易程序，于2020年6月30日公开开庭进行了审理。原告融达农商行的委托诉讼代理人陈国春到庭参加诉讼，被告戴婷经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 融达农商行向本院提出诉讼请求：1、判令戴婷归还融达农商行福万通普惠金融卡透支本金177974.34元，截止至2020年4月22日的利息、违约金共4741.06元（其中利息3741.06元、违约金1000元），及以透支本金177974.34元为基数自2020年4月23日起按年利率12.6%计算透支利息；每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金、最低收费为5元；2、判令实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师服务费、律师代理费、拍卖费、财产保全费、执行费、评估费、差旅费等）由戴婷承担。事实和理由：2017年4月21日，戴婷向融达农商行办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对普惠金融卡的使用、收费、缴款等作了约定，并约定“福万通普惠金融卡透支利息按年利率12.6%执行。客户未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分的5%支付违约金，最低5元。”合同签订后，戴婷按照贷记卡申领审批程序通过融达农商行的申请，2017年5月11日融达农商行向戴婷发放贷记卡（卡号：62×××08）一张，授信额度为人民币159000元（2020年2月12日提额31800元），授信期限3年。但戴婷自2020年4月22日发生账单182715.4元后，截至目前仍未偿还透支款项，且于2020年4月21日到期，其行为已经构成违约，应对本案债务及各项费用承担偿还责任。 戴婷未作答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据,本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。本院认定事实如下： 2017年4月21日，戴婷向融达农商行提交《普惠金融卡申请表》，申请办理了福万通平安卡。戴婷在该申请表上确认已阅读全部申请材料，并签字承诺遵守《领用合约》、《章程》的各项规则。《领用合约》及《章程》主要约定：福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据客户的透支金额按日计收利息费用，年利率12.6%。客户需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等。客户未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额的未付部分的5%支付违约金，最低5元。合同签订后，融达农商行按照普惠金融卡申领审批程序通过戴婷的申请，于2017年5月11日向戴婷发放贷记卡（卡号：62×××08）1张，授信额度为159000元，后于2020年2月12日提额31800元，授信期限3年。之后，戴婷持该卡进行透支消费，戴婷于2020年3月21日被自扣还款0.03元后，无再还款，截至2020年4月22日止欠融达农商行透支本金177974.34元、利息、违约金4741.06元，拒不偿还，致讼。 另查明，2016年11月11日，福建省农村信用社联合社发布《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，发布的主要内容为：自2017年1月1日起取消“超限费”，调整“滞纳金”为“违约金”，收取标准不变。 本院认为，戴婷在阅读了《领用合约》、《章程》以及其他相关信息后向融达农商行申请办理普惠金融卡。融达农商行依约履行发卡义务，并提供金融服务，戴婷使用该卡发生透支后，未依约履行还款的义务，其行为已构成违约，依法应承担还本付息及承担违约金等责任。现戴婷尚欠融达农商行透支本金177974.34元及截至2020年4月22日止按约定计算的利息、违约金4741.06元，有融达农商行提供的贷记卡交易明细、贷记卡台账信息等证据佐证，事实清楚，证据充分，予以认定。融达农商行诉讼请求戴婷归还融达农商行贷记卡透支本金177974.34元，截至2020年4月22日止的利息、违约金4741.06元，以及以本金177974.34元为基数自2020年4月23日起至还清之日止按照年利率12.6%计算透支利息；按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金，最低收费为5元，于法有据，予以支持。但因双方约定同时计算利息、违约金，导致利息、违约金标准过高，故予以调整为：利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额。戴婷经本院开庭传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 戴婷应在本判决生效之日起十日内偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司融达支行平安卡透支本金177974.34元，截至2020年4月22日止的利息、违约金4741.06元，以及以本金177974.34元为基数自2020年4月23日起至还清之日止按照年利率12.6%计算透支利息；按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金，最低收费为1元（利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3954元，减半收取计1977元，由戴婷负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  陈向阳 二〇二〇年六月三十日 书记员  夏 静 附：相关的法律法规 《中华人民共和国合同法》 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。 法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条戴婷经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 申请执行提示： 申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。