辽宁省盘锦市兴隆台区人民法院民 事 判 决 书（2020）辽1103民初1103号原告：田雨涵，女，2004年11月11日出生，汉族，辽宁省盘锦市人，住盘锦市兴隆台区。法定代理人：张玉莹（田雨涵母亲），女，1979年8月17日生，汉族，住盘锦市兴隆台区。委托诉讼代理人：王贵，辽宁仁同律师事务所律师。被告：阳光人寿保险股份有限公司辽宁分公司，住所地：辽宁省沈阳市沈河区青年北大街19号先锋大厦副楼。负责人：王磊，该公司总经理。被告：阳光人寿保险股份有限公司盘锦中心支公司，住所地：辽宁省盘锦市兴隆台区石油大街南、鹤鸣路东盘锦财富大厦B座14层（1401-1414、1415北侧、1428-1434)#。负责人：张镝，该公司经理。二被告共同委托代理人:徐小男、刘津楠，该公司员工。原告田雨涵诉被告阳光人寿保险股份有限公司辽宁分公司、阳光人寿保险股份有限公司盘锦中心支公司保险纠纷一案，本院于2020年5月6日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人王贵、二被告委托诉讼代理人徐小男、刘津楠到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.请求人民法院判令被告支付保险金45万元并返还保单现金价值1万元；2.请求判令被告承担诉讼费用。事实和理由：2017年1月至4月期间，田勇作为投保人在兴隆台区被告的办事处投保了4份人寿保险并按时缴纳保险费，保险金额合计530000元，其中“金祥裕B”款(保单号8026000078555118)身故保险金额150000元，“臻逸两全”身故两份(保单号8026000083451188；8026000106989408)保险金额300000元，“爱随行两全B”款(8026000079521738)保险金额80000元，约定返还现金价值，上述保单指定受益人是田雨涵。2019年4月12日，投保人(被保险人)田勇因病医治无效在盘锦市中心医院去世，原告向被告提出索赔，经被告总公司客服电话指引得知该业务归属为阳光保险盘锦中心支公司，2019年11月26日原告向阳光保险盘锦中心支公司申请理赔，该公司理赔部接受后迟迟不予理赔。近日又通知原告不能正常理赔，希望原告通过诉讼方式申请保险赔偿。原告认为，自己作为保单指定受益人，也是被保险人田勇唯一子女，是第一顺位继承人，在田勇去世后依法享有保险金请求权，故依据法律规定向人民法院起诉，请求人民法院依法维护原告合法权利，判令被告支付保险金。被告阳光人寿保险股份有限公司辽宁分公司辩称，1.原告父亲田勇在我公司投保保险4份。2017年1月17日，原告父亲田勇在我公司购买了阳光人寿金祥裕终身寿险B款(万能型)，附加阳光人寿附加账户式安康重大疾病保险，保单号为8026000078555118，被保险人为田勇，年交保费6000元，保险金额分别为150000元、120000元，交费期间终身，保险期间终身，受益人为田雨涵。2017年2月8日，原告父亲田勇在我公司购买了爱随行B、附加爱随行B，保单号为8026000079521738，被保险人为田勇，年交保费3200元，保险金额分别为80000元、80000元，交费期间2017年2月8日-2027年2月8日，保险期间2017年2月8日-2047年2月8日，受益人为田雨涵。2017年4月26日，原告父亲田勇在我公司购买了阳光人寿臻逸两全保险，附加阳光人寿附加臻逸重大疾病保险，保单号为8026000083451188，被保险人为田勇，年交保费4590元，保险金额分别为10000元、10000元，交费期间2017年4月27日-2037年4月27日、保险期同至80周岁，受益人为田雨涵。2018年8月20日、原告父亲田勇在我公司购买了阳光人寿臻欣终身重大疾病保险，保单号为8026000106989408，被保险人为田勇、年交保费7360元，保险金额为200000，交费期间2018年8月21日-2038年8月21日，保险期间106周岁，受益人为法定。2.原告父亲田勇生前向我公司申请了保单贷款，至今未还款。2019年4月8日，原告父亲田勇向我公司提出申请，对名下802600008555118号保单申请保单贷款，金额为8300元，支付到银行账号为62×××63的账户中。2019年4月9日，我公司将贷款支付到田勇指定账户中，金额8299.58元，其中代扣印花税0.42元。经我公司测算，截止2020年6月4日，上述贷款本金加利息合计8809.44元。根据《阳光人寿金祥裕终身寿险B款(万能型)》保险款第9.4条，欠款扣除的约定，我们在给付各项保险金、退保现金价值或返还保险费时，如果您有欠交的期交保险费、保障成本、保单贷款或其他欠款，我们会在扣除上述欠款及其利息(按条款约定利率计算)后给付。综上，我公司在支付保险金时有权扣除田勇生前所欠保单贷款及其利息，金额为8809.44元。3.原告父亲田勇因疾病身故。2019年4月11日至4月12日原告父亲田勇在盘锦市中心医院住院，被诊断为因双肺弥漫××变性质待定，呼吸衰竭，低钠低氯血症，低蛋白血症，贫血，2019年4月12日田勇身故，死亡原因为呼吸衰竭。经我公司核算，四份保单的身故理赔金为459600元，扣除所欠我公司保单贷款及其利息8809.44元后，身故理赔金为450790.56元。4.原告父亲田勇在身故前立下遗嘱一份，保险金归祁洪梅所有。2019年4月12日，田勇在身故前立下遗嘱一份，根据遗嘱记载，田勇生前的所有商业保险的理赔金全部归祁洪梅所有。2019年4月15日，祁女士电话通知我公司，要求将涉案保单号为8026000078555118、8026000079521738、8026000083451188和8026000106989408变更受益人。根据《中华人民共和国保险法》第四十一条之规定，被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人。另根据最高人民法院《关于适用若干问题的解释（三）》第十条规定，投保人或者被保险人变更受益人，当事人主张变更行为自变更意思表示发出时生效的，人民法院应予支持。综上，原告父亲田勇投保的四份保单的受益人应为祁洪梅，原告田雨涵非涉案保单的受益人，无保险金请求权。请法院依法驳回原告诉讼请求。本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。1.对原、被告提供的原告出生证明复印件、原告身份证复印件、户口本复印件、公证书复印件、田勇死亡证明、户口注销证明、火化证明复印件、田勇住院病历复印件、保险合同原件三份、保险公司受理回执、《电子投保申请确认书》、《人身保险投保提示书》、《保险合同确认书及保险单签收回执》、保险条款复印件、保单贷款申请材料及贷款利息截屏复印件、保单交费系统截屏复印件、住院病案首页及死亡证明、系统内遗嘱告知截屏复印件，双方对真实性均无异议，本院对以上证据的真实性予以确认。2.被告对原告提供的微信截屏复印件真实性有异议，原告对被告提供的由祁洪梅向被告提交的遗嘱录音和授权书的真实性有异议，因原、被告提供的以上两份证据均为孤证，无其他证据佐证，本院对以上两组证据不予采信。本院经审理认定事实如下：田勇与原告田雨涵系父女关系。2017年1月17日，田勇在被告阳光人寿保险股份有限公司盘锦中心支公司为自己投保了阳光人寿金祥裕终身寿险B款（万能型，基本保险金额150000元）和阳光人寿附加账户式安康重大疾病保险（基本保险金额120000元），保单生效日为2017年1月18日，保单号为8026000078555118。保险费为6000元，交费期间为终身，保险期间为终身，身故保险金受益人为原告田雨涵，受益比例100%，受益顺序1。《阳光人寿金祥裕终身寿险B款》约定：“2.3.1若被保险人身故，我们按身故时的保险金额给付身故保险金，给付后个人账户价值为零，本合同效力终止。”“9.4我们在给付各项保险金、退还现金价值或返还保险费时，如果您有欠交的期交保险费、保障成本、保单贷款或其他欠款，我们会在扣除上述欠款及其利息（按条款约定利率计算）后给付。”2019年4月8日，田勇向被告申请该保单贷款，贷款金额为8300元，被告在代扣印花税0.42元后，将8299.58元支付至田勇指定账户中。该保单贷款至今未清偿。2017年2月1日，田勇在被告阳光人寿保险股份有限公司盘锦中心支公司为自己投保了阳光人寿爱随行两全保险B款和附加爱随行意外伤害保险B款，基本保额均为80000元，保单生效日为2017年2月8日，保单号为8026000079521738。保险费为3200元，交费期间为10年，保险期间为30年。身故保险金受益人为原告田雨涵，受益比例100%，受益顺序1。《阳光人寿爱随行两全保险B款》约定：“2.3.3若被保险人发生2.3.1（公共交通工具意外伤害）或者2.3.2（自驾汽车意外伤害）约定情形之外的其他身故或全残时，附加合同《阳光人寿附加爱随行意外伤害保险B款》未终止，则我们按照累计已交保险费给付其他身故或全残保险金，本合同效力终止。”田勇已交三期保险费，金额合计9600元。2017年4月26日，田勇在被告阳光人寿保险股份有限公司盘锦中心支公司为自己投保了阳光人寿臻逸两全保险和附加臻逸重大疾病保险，基本保险金额为100000元，保单生效日为2017年4月27日，保单号为8026000083451188。保险费为4590元，交费期间为20年，保险期间至80周岁保单周年日。身故保险金受益人为田雨涵，受益比例100%，受益顺序1。《阳光人寿臻逸两全保险条款》约定：“2.4.1若被保险人身故，我们将按以下三者的较大值给付身故保险金，本合同效力终止：（1）本合同的基本保险金额；（2）被保险人身故时本合同与附加疾病合同的现金价值之和；（3）被保险人身故时本合同与附加疾病合同累计已交保险费之和”。2018年8月20日，田勇在被告阳光人寿保险股份有限公司盘锦中心支公司为自己投保了阳光人寿臻欣终身重大疾病保险，基本保险金额为200000元，保单生效日为2018年8月21日，保单号为8026000106989408。保险费为7360元，交费期间为20年，保险期间至106周岁保单周年日。身故受益人未指定。保险条款约定：“2.3.4若被保险人身故，我们按照被保险人身故时本合同的基本保险金额给付基本身故保险金，本合同效力终止”。2019年4月11日，田勇因患双肺弥漫××变性质待定、呼吸衰竭等疾病入住盘锦市中心医院，并于2019年4月12日因呼吸衰竭死亡。2019年4月15日，祁洪梅给被告打电话称其系田勇生前女友，田勇生前留有遗嘱，要变更受益人，并提供给被告录音光盘和授权委托书。授权委托书落款时间为2019年4月12日。2019年11月26日，原告田雨涵法定代理人张玉莹向被告提交理赔申请，但至今未获得赔付，故提起本次诉讼。2019年9月30日，原告田雨涵在盘锦市兴盛公证处办理了继承权公证（2019辽盘盛证民字第3900号公证书）：田勇父亲田忠岩、母亲陈玉芝分别于1997年3月31日、1998年3月24日去世，田勇于2011年10月12日离婚后至死亡前未再婚。原告田雨涵为田勇的独生子女。本院认为,投保人田勇与被告签订的保险合同,系双方真实意思表示,依法成立,合法有效,双方应依约履行。合同签订后，田勇按合同约定足额交纳了保险费，现田勇在保险期间内因病死亡，被告应履行保险理赔责任。被告当庭提交案外人祁洪梅所持的田勇生前遗嘱录音及授权委托书，以主张田勇生前立下遗嘱，将所有商业保险的理赔金全部归祁洪梅所有，但未能提供其他证据佐证上述内容确系田勇本人出于真实意愿所为，且证据形成时间为田勇死亡当日，无法确认田勇录音时的身体和精神状况，在生命垂危时的行为是否是其真实意思表示，况且田勇未就此重大变更事项向被告方明示或告知，其录音内容对商业保险赔偿金的归属表意不明确，即使录音真实也无法充分确认田勇有将商业保险赔偿金全部变更给祁洪梅所有的意思表示真实有效，故本院无法确认田勇已通过遗嘱变更保险受益人的事实属实，田勇投保的四份保险仍均应按照合同约定履行。田勇的保单号为8026000106989408的保险未指定身故受益人，应作为遗产由其法定继承人继承。根据继承法的规定，应由第一顺序继承人继承，即由田勇的配偶、父母、子女继承。因田勇离婚后未再婚，且田勇的父母已经先于田勇去世，故该保险理赔金应由田勇唯一第一顺序继承人即本案原告田雨涵继承。综上，被告应将田勇投保的四份保险的理赔金均赔付给原告田雨涵，对其不予支付的抗辩观点不予采纳。对原告要求返还保单现金价值1万元的诉讼请求因于法无据，本院不予支持。关于保险理赔金的金额。根据四份保险合同中条款的约定：1.保单号为8026000078555118的保险合同理赔金为150000元，但应扣除田勇已经申请的保单贷款的本金及利息，具体利息金额以保险金理赔时按照合同约定计算的数额为准（可参看被告公司系统）；2.保单号8026000079521738的保险合同理赔金为已交保险费，即9600元；3.保单号为8026000083451188的保险合同理赔金为100000元；4.保单号为8026000106989408的保险合同理赔金为200000元。综上，根据《中华人民共和国保险法》第四十二条，《中华人民共和国继承法》第十条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告阳光人寿保险股份有限公司盘锦中心支公司于本判决生效后十日内向原告田雨涵支付保险理赔金（保单号分别为8026000078555118、8026000079521738、8026000083451188、8026000106989408）总计为人民币459600元，并扣除保单号为8026000078555118的保单贷款的本金8300元和利息（以给付时的计算数据为准）;二、被告阳光人寿保险股份有限公司辽宁分公司对上款款项承担连带给付义务。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8200元，减半收取4100元，由二被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于盘锦市中级人民法院。审判员  马力二〇二〇年六月二十七日书记员  李宁