内蒙古自治区乌兰察布市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）内09民终427号 上诉人（原审原告）：中国银行股份有限公司四子王支行。 负责人：齐欣。 委托诉讼代理人：卢云，内蒙古同声律师事务所律师。 委托诉讼代理人：张雅婷，内蒙古同声律师事务所律师。 被上诉人（原审被告）：贺俊峰。 被上诉人（原审被告）：四子王旗汇沣融资担保有限责任公司。 法定代表人：庞胜。 委托诉讼代理人：王文秀，内蒙古草原律师事务所律师。 上诉人中国银行股份有限公司四子王支行（以下简称中国银行四子王支行）因与被上诉人贺俊峰、被上诉人四子王旗汇沣融资担保有限责任公司（以下简称四子王旗汇沣担保公司）信用卡纠纷一案，不服四子王旗人民法院（2019）内0929民初2204号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年4月2日立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。上诉人中国银行的委托诉讼代理人卢云、张雅婷及被上诉人汇沣担保公司的委托诉讼代理人王文秀到庭参加诉讼。被上诉人贺俊峰经本庭合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 中国银行四子王支行上诉请求：1、撤销四子王旗人民法院(2019)内0929民初2204号民事判决书；2、判令被上诉人贺俊峰偿还上诉人欠款本金、借记利息、违约金、手续费费用，共计306267.26元。被上诉人四子王旗汇沣融资担保有限责任公司对上述债务承担连带责任；3、判令被上诉人贺俊峰、四子王旗汇沣融资担保有限责任公司承担一审案件受理费4993元；4、判令被上诉人贺俊峰、四子王旗汇沣融资担保有限责任公司承担二审上诉费。事实与理由：被上诉人贺俊峰与上诉人于2017年8月14日签订的《中国银行股份有限公司信用卡特色分期付款合同》，约定分期付款的信用额度20万元、约定分期12个月、相关手续费及被上诉人四子王旗汇沣融资担保有限公司对此承担连带责任保证的事实，一审法院四子王旗人民法院已在(2019)内0929民初2204号民事判决书中予以确认。被上诉人辩称逾期利息数额不认可，完全没有法律依据支持。信用卡属于特殊金融支付工具，信用卡纠纷案件不同于一般的金融合同借款纠纷案件。对于信用卡而言，除了需要银行机构与持卡人之间的信用卡借款合同外，还要强制适用中国人民银行印发的行政规章。根据《银行卡业务管理办法》规定，明确规定信用卡是计息的，并且对于逾期还款按月计收复利，相关利率由中国人民银行规定。在银行机构与持卡人之间的信用卡借款合同中即使没有约定相关的利息、利率，未约定的利息、利率应当遵循《银行卡业务管理办法》规定，计收利息、复利。此外，被上诉人四子王旗汇沣融资担保有限公司于2017年8月14日与上诉人签订《中国银行股份有限公司信用卡特色分期付款保证合同》、以及于同日出具的汇沣(担)保函字【2017】123号《同意用款确认函》，均是在明知被上诉人贺俊峰与上诉人签订的《中国银行股份有限公司信用卡特色分期付款合同》中关于手续费条款、还款方式条款等约定的前提下完全基于自愿、公平原则签订的。上诉人在一审庭审中提交的《信用卡申请表》、《中国银行股份有限公司信用卡特色分期付款合同》、消费凭证、信用卡消费记录、信用卡催收记录等，均可佐证上诉人诉请的被上诉人应偿还借款本金199999.41元、透支利息47203.42元、逾期还款滞纳金50964.43元的事实。上诉人现根据《民事诉讼法》第一百四十七条之规定，提起上诉，恳请二审法院判如所请。 被上诉人四子王旗汇沣担保公司答辩称：答辩人受贺俊峰委托，为其向上诉人申请“福农卡”提供担保，并与上诉人签订了担保合同确属事实，答辩人之所以不同意承担担保责任，是因为上诉人作为发卡行，违反了中国人民银行《银行卡业务管理办法》第三十六条的规定，将“福农卡”约定透支额度一次性支付，造成透支利息损失增加及罚息的产生，答辩人认为，这一损失是上诉人的过错行为造成，故答辩人不承担上诉人所诉的连带担保责任。 上诉人中国银行四子王支行向一审法院提出诉讼请求：1、请求判决解除原被告于2017年8月14日签订的编号为2017年四中银福卡字《中国银行股份有限公司信用卡特色分期付款合同》，判令被告立即偿还本金199999.41元。2、判令被告以未还透支本金为基数，按照日万分之五的利率支付透支资金的利息，直至借款本金全部归还完毕止(计算至起诉之日应付透支利息12588.13元)。3、判令被告以未还透支本金为基数，按照5％的比例向原告支付逾期还款滞纳金33659.36元、上述三项合计:246246.90元。4、本案案件受理费、其他诉讼费用和原告为实现债权所支付的律师费由被告承担。 一审法院认定事实：2017年8月14日，原告与被告贺俊峰签订编号为2017年四中银福卡字《中国银行股份有限公司信用卡特色分期付款合同》，合同约定“福农卡特色分期付款”额度为200000元，此额度用于被告贺俊峰购买饲料、机具等款项，期限设定为最长一年，手续费费率为使用额度的7.2%，手续费共计14400元，采取先收手续费，到期一次性还本的方式。合同第五条第一款约定被告贺俊峰授权原告将交易金额划至被告贺俊峰所购商品的经销商专业账户（账户名称：四子王旗四王子聚沣现代农牧业科技发展有限责任公司，账号：×××），合同第六条约定，本合同项下“福农卡特色分期付款”本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式。甲方须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款。若被告连续若干期或累计若干还款期未按时偿还所提额账户所有欠款，视为其预期违约，原告有权宣布合同项下“福农卡特色分期付款”提前到期并解除合同。被告贺俊峰在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有的欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，被告应按照相关规定支付利息及滞纳金。被告贺俊峰保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并足以全额偿还当期“福农卡特色分期付款”应还的本金款项，并在此授权原告不论被告是否在到期还款日前存入当期足额款项，原告于对账单日起均有权直接将该账户下的分期交易金额计入账户，如被告未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由被告全额承担由此而使原告产生一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用）。被告四子王旗汇沣融资担保有限责任公司与原告中国银行股份有限公司四子王支行签订一份《中国银行股份有限公司中国银行信用卡分期付款保证合同》，为担保《中国银行股份有限公司信用卡特色分期付款合同》项下债务的履行，被告四子王旗汇沣融资担保有限责任公司提供全程连带责任保证，保证期间为主债务履行期届满之日起两年，若主债务为分期履行的，则保证期间为自本合同生效之日起至最后一期债务履行期届满之日后两年。其担保的主债务范围包括但不限于主债务人在主合同项下的信用卡账户扣收分期付款本金，手续费所产生的透支本金、透支利息、滞纳金、超限费、违约金、赔偿金及主债务人在合同项下应承担的所有费用（包括但不限于公告费、公证费及律师代理费、诉讼费、保全费、执行费（含评估费、拍卖费）等实现债权的费用），无论其是否占有该信用卡账户的原循环信用额度。保证方式为全程连带责任保证。主合同项下的全部债务均构成本合同之主债务，保证人应对之承担保证责任。合同签订后，原告依约将被告交易金额划至其所购商品的专用账户（账户名称：四子王旗四王子聚沣现代农牧业科技发展有限责任公司，账号：×××），被告多次使用信用卡消费。以上事实有原告向法庭提供的一份信用卡申请表、一份《中国银行股份有限公司信用卡专项分期付款合同》、一份《中国银行股份有限公司分期付款保证合同》、消费凭证、信用卡交易记录、信用卡催收记录予以证实，本院应予确认。 一审法院认为，当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。本案中原告主张截止2019年1月15日被告贺俊峰尚欠原告本金199999.41元未偿还，应支付透支利息47203.42元，支付滞纳金59064.43元，合计：306267.26元。但原告向法庭提供的证据不能有力证明其以上主张，应承担举证不力的后果。故对原告的诉讼请求本院不予支持。故根据《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》的解释第九十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决：驳回原告中国银行股份有限公司四子王支行的全部诉讼请求。依法收取案件受理费4993元，由原告中国银行股份有限公司四子王支行承担。 二审期间，各方当事人均未提交新证据。二审审理查明的事实与一审查明的事实基本一致，本院予以确认。 本院认为，上诉人中国银行股份有限公司四子王支行与被上诉人贺俊峰签订的《中国银行股份有限公司信用卡特色分期付款合同》以及四子王旗汇沣融资担保有限责任公司与原告中国银行股份有限公司四子王支行签订的《中国银行股份有限公司中国银行信用卡分期付款保证合同》是当事人真实意思表示，不违反法律规定，合法有效。上诉人中国银行股份有限公司四子王支行依据合同约定向被上诉人贺俊峰实际履行了发放借款20万元义务，有汇款凭证为证，而被上诉人贺俊峰并未在约定期限内偿还全部借款，构成违约，其应依据合同的约定偿还借款本金、利息、滞纳金等费用。被上诉人四子王旗汇沣融资担保有限责任公司提供了连带责任保证，故应对以上债务承担保证责任。被上诉人贺俊峰一、二审经合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃举证、质证、答辩的权利，应承担对其不利的法律后果。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第六条、第七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项的规定，判决如下： 一、撤销四子王旗人民法院(2019)内0929民初2204号民事判决。 二、由被上诉人贺俊峰偿还上诉人中国银行股份有限公司四子王支行信用卡透支本金199999.41元以及以该未还透支本金为基数，依合同约定偿还支付自2017年8月14日起至实际履行完毕之日止的利息、滞纳金。 三、被上诉人四子王旗汇沣融资担保有限责任公司对上述债务承担连带责任； 四、驳回上诉人中国银行股份有限公司四子王支行其他诉讼请求。 上述履行义务应在本判决生效后十五日内履行完毕。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。 一审案件受理费4993元、二审案件受理费5894元，由被上诉人贺俊峰、被上诉人四子王旗汇沣融资担保有限责任公司负担。 本判决为终审判决。 审 判 长  乌 兰 审 判 员  张丽君 审 判 员  牛 波 二〇二〇年六月二十二日 法官助理  刘 阳 书 记 员  任智超