福建省闽清县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0124民初1081号 原告：闽清县农村信用合作联社，住所地福建省闽清县梅城镇西门街196号，统一社会信用代码91350124488415268A。 法定代表人：马昭雄，理事长。 委托诉讼代理人：夏枫，女，系该社员工。 委托诉讼代理人：吴大林，男，系该社员工。 被告：刘会乐，男，1969年1月22日出生，汉族，住福建省闽清县。 被告：刘朝峰，男，1973年2月13日出生，汉族，住福建省闽清县。 原告闽清县农村信用合作联社（以下简称“闽清农信社”）与被告刘会乐、刘朝峰信用卡纠纷一案，原告于2020年5月6日向法院提起诉讼，诉请：1.判令刘会乐归还普惠金融卡透支借款本息47,789.27元，其中本金46,250.35元、利息1,492.95元、违约金45.97元（利息由2020年2月23日暂算至2020年4月22日止），此后利息按合同约定日利率0.4‰、违约金按最低还款额的5%（最低10元，最高不超过500元）算至还清款项之日止。2.判令刘朝峰对上述款项承担连带保证责任。3.判令刘会乐、刘朝峰承担本案的一切诉讼费用。本院受理后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，适用小额诉讼程序,公开开庭进行了审理。原告闽清农信社的委托诉讼代理人吴大林到庭参加诉讼，被告刘会乐、刘朝峰经传票依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 刘会乐、刘朝峰未到庭参加诉讼，也未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃其诉讼权利。 本案查明的事实如下： 一、合同名称及签订日期：2016年10月27日,闽清农信社与刘会乐签订《福万通普惠金融卡领用合约》、《普惠金融卡补充合约》。2016年10月30日，刘朝峰出具《个人担保声明书》。 二、普惠金融卡额度及有效期：额度120,000元，有效期3年。 三、利率约定：日均透支利率为0.4‰，按日计息，按月结息。 四、违约约定：滞纳金按最低还款额的5%收取，最低5元。 原告诉讼主张及证据：闽清农信社主张刘会乐支付从2020年3月23日起算按最低还款额的5%（最低10元，最高不超过500元）算至还清款项之日止的违约金，并将“闽清县农村信用合作联社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告截图”作为证据提交，以证明其已于2019年12月1日通过公告方式将滞纳金调整为违约金，收取标准不变，但最低10元，最高不超过500元。 本院认为及理由：闽清农信社于2019年12月1日仅通过其官网公告的方式，按照2017年1月1日起施行的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》要求，将滞纳金调整为违约金，并请求刘会乐支付违约金，但双方未就收取滞纳金变更为违约金以及相关收取方式和标准作出补充协议，故对其主张不予支持。 五、保证人：刘朝峰。 六、保证方式及期限：连带保证责任，保证期间为到期还款日（含提前到期）的次日起两年。 七、欠款本金、利息：本金46,250.35元，利息1,492.95元，利息从2020年2月23日暂算至2020年4月22日止。 本院认为，刘会乐向闽清农信社申请了福万通普惠金融卡，并进行透支，其与闽清农信社之间形成了以信用卡为表现形式的借款合同关系。该合同是双方当事人的真实意思表示，其内容不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，合同双方当事人均应按照合同的约定履行合同义务。现刘会乐未在还款期限内偿还所使用的银行款项，该行为已构成违约。故闽清农信社主张刘会乐归还借款本金、利息的诉求，本院予以支持。闽清农信社未与刘会乐协议约定违约金，故对其违约金请求不予支持。刘朝峰出具担保声明，作为该笔借款的连带责任保证人，应对刘会乐的上述债务承担连带保证责任。闽清农信社主张刘朝峰承担本案连带清偿责任的诉请，本院予以支持。刘朝峰在承担连带保证责任后，有权向刘会乐追偿。刘会乐、刘朝峰经传票依法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，本院依法缺席审理和判决。 依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百六十二条之规定，判决如下： 一、刘会乐于本判决生效之日起十日内偿还闽清县农村信用合作联社借款本金46,250.35元及利息，利息自2020年3月23日起至还清借款之日止按日利率0.4‰计算； 二、刘朝峰对本判决第一项确定的债务承担连带清偿责任。刘朝峰承担保证责任后，有权向刘会乐追偿； 三、驳回闽清县农村信用合作联社其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费497元（已根据小额诉讼程序减半收取），由刘会乐、刘朝峰共同负担。 本判决为终审判决。 审判员  陈旭东 二〇二〇年六月二十三日 法官助理钟慧敏 书记员张婷婷 本案适用的主要法律条文及申请执行提示 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条第一款保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》 第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第一百六十二条基层人民法院和它派出的法庭审理符合本法第一百五十七条第一款规定的简单的民事案件，标的额为各省、自治区、直辖市上年度就业人员年平均工资百分之三十以下的，实行一审终审。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。