福建省龙岩市永定区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0803民初1173号 原告：龙岩市永定区农村信用合作联社，住所地福建省龙岩市永定区凤城街道沿河北路北198号，统一社会信用代码：91350822611996126G。 法定代表人：卢志强，该社理事长。 委托诉讼代理人：胡混礽，男。 被告：江金灿，男，1984年5月27日出生，汉族，住福建省龙岩市永定区。 被告：苏翠珍，女，1991年12月3日出生，汉族，住福建省龙岩市永定区。 被告：张赵兴，男，1977年1月23日出生，汉族，住福建省龙岩市永定区。 被告：江文军，男，1978年7月28日出生，汉族，农民，住福建省龙岩市永定区。 原告龙岩市永定区农村信用合作联社(以下简称“永定信用社”)与被告江金灿、苏翠珍、张赵兴、江文军金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月5日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告永定信用社的委托诉讼代理人胡混礽到庭参加诉讼，被告江金灿、苏翠珍、张赵兴、江文军经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 永定信用社向本院提出诉讼请求：1.判令提前解除原、被告于2018年10月18日签订的普惠金融卡协议；2.判令江金灿、苏翠珍立即归还永定信用社透支借款本金49384.82元及截至2020年6月1日止的结欠利息3715.09元，并支付从2020年6月2日起至普惠金融卡透支本金还清之日止按《龙岩市永定区农村信用合作联社福万通普惠金融卡收费标准》计算的利息、违约金和卡年费（利率按透支本金每日万分之四计算，违约金按最低还款未偿还部分的5%计算，卡年费按每年200元计算）；2.判令张赵兴、江文军对江金灿、苏翠珍的上述债务承担连带清偿责任。在庭审过程中，永定信用社申请变更第二项诉讼请求为：判令江金灿、苏翠珍立即归还永定信用社透支借款本金49384.82元及截至2020年6月30日止的结欠利息4453.95元，并支付从2020年7月1日起至普惠金融卡透支本金还清之日止按《龙岩市永定区农村信用合作联社福万通普惠金融卡收费标准》计算的利息、违约金和卡年费（利率按透支本金每日万分之四计算，违约金按最低还款未偿还部分的5%计算，卡年费按每年200元计算）事实和理由：持卡人江金灿、苏翠珍于2018年10月18日向永定信用社申请普惠金融续卡50000元(2015年10月5日卡激活开户成功），用于周转，期限三年，由张赵兴、江文军作连带责任担保。持卡人江金灿、苏翠珍透支本金49384.82元，多期未归还利息，该卡于2021年10月到期，现已5个月未交最低还款额。经永定信用社多次前往催收，仍未履行还款义务，苏翠珍系江金灿配偶，系共同债务人，其行为已经构成违约。为主张债权，特向贵院提起诉讼，望判如所请。 江金灿、苏翠珍、张赵兴、江文军未作答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了举证和质证。江金灿、苏翠珍、张赵兴、江文军未到庭参加诉讼，亦未提交书面意见及反驳证据，视为自愿放弃诉讼权利。永定信用社提供的以下证据：四被告的身份证复印件、江金灿与苏翠珍的居民户口簿和结婚证复印件、福万通普惠金融卡申请表和领用合约、福万通普惠金融卡资金用途声明承诺书、不可撤销担保函、声明书、普惠金融卡明细表、账户信息查询单、余额查询清单、催收通知书、情况说明，来源和形式合法，内容真实，与本案具有关联性，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2015年10月16日，江金灿向永定信用社成功开户激活金额为50000元的普惠金融卡一张，期限3年。2018年10月18日，江金灿向永定信用社申请续卡，双方签订了《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》(以下简称《领用合约》)，合约第二条“普惠金融卡的收费、还款及计算”中约定：“1、乙方(永定信用社)核准发给甲方(江金灿)普惠金融贷记卡后，甲方应按照乙方网站等渠道公布的《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡收费标准》承担各类费用。乙方的费用标准调整生效后，甲方应按照新的标准承担各类费用。2、普惠金融卡透支取现(转出)、消费按照乙方公布的收费标准计收利息及费用。3、普惠金融卡支持‘随借随还’，系统根据甲方的透支金额按日计收利息、费用。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。4、甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元”；合约第五条“当事人的权利和义务”第九项约定；“甲方超过到期还款日，未偿还透支款项或利息(含手续费、年费等相关费用)的，或乙方认为甲方资信情况恶化、发生丧失或可能丧失还款能力等可能影响乙方债权实现的，乙方有权依法向甲方催收并停止甲方使用卡片，同时乙方有权要求甲方全额偿还所欠款项。乙方因向甲方催收欠款所引起的一切费用(包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用)，均为甲方负担”；同时，在合约“收费项目”中约定：“年费200元-2000元，具体由各行社自行定义，预借现金/消费/转账利率由各行社自行决定，违约金为最低还款额未偿还部分的5%(最低5元)”。苏翠珍作为江金灿的妻子于2018年10月18日向永定信用社出具《声明书》，声明同意江金灿向永定信用社申请办理50000元福万通普惠金融卡续卡，并愿意与江金灿一起负责清偿所申请普惠金融卡的本金、利息及相关费用。2018年10月18日，张赵兴、江文军作为江金灿的担保人与永定信用社签订了《福万通普惠金融卡资金用途声明承诺书》和《不可撤销担保函》，声明同意为江金灿申请的福万通普惠金融卡担保，担保方式为连带责任保证，保证范围为普惠金融卡申领人项下透支本金、利息(包括复利、罚息)、年费、超限费、滞纳金、追索费用等，保证期间为普惠金融卡项下到债务到期之次日起两年。2018年10月18日，该卡成功续卡，有效期3年，账单日为每月11日，年利率为14.40%。借款后，江金灿未能按约还本付息，截至2020年6月30日止，江金灿仍欠透支本金49384.82元及和利息、违约金及卡年费计4453.95元。担保人张赵兴、江文军未履行保证责任。另查明，江金灿与苏翠珍于2015年11月5日登记结婚。 本院认为，永定信用社与江金灿签订《领用合约》后，同意给江金灿续发普惠金融卡，该卡虽名为普惠金融卡但实质上为借款，故本案应定性为金融借款合同纠纷。案涉《领用合约》系双方当事人的真实意思表示，其内容不违反国家有关法律法规的规定，应认定为合法有效。苏翠珍作为江金灿的妻子，其向永定信用社出具《声明书》，表明其对江金灿的本笔借款是知情且同意的，故本案债务应认定为江金灿与苏翠珍的夫妻共同债务。江金灿在成功续卡并支用借款后，未能按约还本付息，其行为已构成违约，永定信用社有权依照合同约定主张解除合同，但应通知对方，合同自通知到达对方时解除。永定信用社未提供证据证明其在本案诉讼前已履行通知义务，但其向本院提起诉讼并主张解除合同，本院于2020年6月13日将起诉状副本及相关证据材料送达给各被告，可视为永定信用社对解除合同的通知。因此，永定信用社主张解除案涉《领用合约》，符合法律规定，予以支持，该合同于2020年6月13日解除。因永定信用社提前解除合同是由江金灿、苏翠珍的违约行为导致，故永定信用社主张江金灿、苏翠珍按照《领用合约》约定的各项费用计算标准赔偿其损失，并未超过订立合同时预见到或者应当预见到的因违反合同可能造成的损失，现永定信用社主张江金灿、苏翠珍共同返还福万通普惠金融卡透支本金49384.82元和截至2020年6月30日止的结欠利息、违约金及卡年费计4453.95元，并支付透支本金49384.82元从2020年7月1日起至普惠卡金融卡透支本金还清之日止的利息、违约金及卡年费(利息按透支本金每日万分之四即年利率14.4%计算，违约金按最低还款未偿还部分的5%、最低5元计算，卡年费按每年200元计算)，符合合同约定，且不违反法律规定，应予支持，但参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定，永定信用社主张的各项费用之和不得超过年利率24%。张赵兴、江文军自愿为江金灿、苏翠珍的上述债务提供连带责任担保并向永定信用社出具了《不可撤销担保函》，系其真实意思表示，保证合同依法成立有效，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第十条规定“主合同解除后，担保人对债务人应当承担的民事责任仍应承担担保责任”，现永定信用社主张张赵兴、江文军对江金灿、苏翠珍的上述债务承担连带清偿责任，于法有据，应予支持，张赵兴、江文军承担连带清偿责任后，有权向江金灿、苏翠珍追偿。江金灿、苏翠珍、张赵兴、江文军经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法缺席审理和判决。 综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第九十条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条、第九十六条第一款、第九十七条、第一百一十三条第一款、第二百零五条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第十条、第四十二条第一款，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第二百五十三条规定，判决如下： 一、解除龙岩市永定区农村信用合作联社与江金灿于2018年10月18日签订的《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》； 二、江金灿、苏翠珍于本判决生效之日起十日内共同返还龙岩市永定区农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡透支本金49384.82元和截至2020年6月30日止的透支利息、违约金及卡年费计4453.95元，并支付透支本金49384.82元从2020年7月1日起至还清之日止的利息、违约金及卡年费(利息按年利率14.4%计算，违约金按最低还款额未偿还部分的5%、最低5元计算，卡年费按每年200元计算)，但各项费用之和不得超过年利率24%； 三、张赵兴、江文军对江金灿、苏翠珍的上述债务承担连带清偿责任，张赵兴、江文军承担连带清偿责任后，有权向江金灿、苏翠珍追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1127元，减半收取计563.5元，由江金灿、苏翠珍、张赵兴、江文军共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  范志敏 二〇二〇年六月三十日 书记员  顾文娟 附注： 一、本案引用的主要法律条文 《中华人民共和国民法通则》 第九十条合法的借贷关系受法律保护。 第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。 当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第九十六条当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。 法律、行政法规规定解除合同应当办理批准、登记等手续的，依照其规定。 第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。 第一百一十三条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定，给对方造成损失的，损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失，包括合同履行后可以获得的利益，但不得超过违反合同一方订立合同时预见到或者应当预见到的因违反合同可能造成的损失。 经营者对消费者提供商品或者服务有欺诈行为的，依照《中华人民共和国消费者权益保护法》的规定承担损害赔偿责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国担保法＞若干问题的解释》 第十条主合同解除后，担保人对债务人应当承担的民事责任仍应承担担保责任。但是，担保合同另有约定的除外。 第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了滞纳金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、滞纳金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 二、执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 温馨提示： 客家家训云：“守信维何，忠实不欺，千金一诺，抵死不移。言忠和笃，诵法自圭。毋曰小信，大人弗为，讲信修睦，大同之基。”