重庆市忠县人民法院 民 事 判 决 书 (2020)渝0233民初1849号 原告：重庆农村商业银行股份有限公司忠县支行，住所地重庆市忠县忠州街道巴王路49号，统一社会信用代码915002337626679798。 负责人：刘波，该支行行长。 委托诉讼代理人：刘翠荣，女，该支行职工，系特别授权。 委托诉讼代理人：冉小红，男，该支行职工。 被告：胡政，男，1973年10月14日出生，汉族，住重庆市忠县。 原告重庆农村商业银行股份有限公司忠县支行与被告胡政信用卡纠纷一案，本院于2020年5月13日立案后，依法适用简易程序，于2020年6月15日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人刘翠荣、冉小红及被告胡政到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还原告截至2020年3月10日的信用卡尚欠本金19,680.26元，利息及复利598.83元，违约金1925.62元，费用1113.67元，合计23,318.38元；2.判令被告向原告支付从2020年3月10日起至透支本金还清之日止的利息、复利及滞纳金（违约金），按原告信用卡章程约定标准计算【利息按日万分之五计算，对应付未付利息按月计收复利，滞纳金（违约金）按未偿还最低还款额的5%计算，不足10元的按10元计收】；3.判令被告承担本案案件受理费等全部费用。事实和理由：2014年3月10日，胡政向原告申请信用卡，授信额度20,000元，被告从2014年6月至2018年11月期间消费后均正常还款，自2018年12月起，结欠欠款均没有按照分期履约还款。截至2020年3月10日止信用卡尚欠本金19,680.26元，利息及复利598.83元，违约金1925.62元，费用1113.67元，共计23,318.38元。经原告多次催收未果，现起诉至本院。 被告胡政答辩，向原告申请信用卡属实，透支的本金及还款经过无异议，目前经济困难，希望分期还款。 经审理查明，2014年3月10日，被告向原告申领江渝公务卡一张。被告在《江渝公务卡申请表》中签字表示其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。《重庆农村商业银行信用卡章程》(以下简称信用卡章程）第二十二条约定：持卡人在最后还款日前（含）偿还全部应还款的，其当期账单上本期发生的消费交易款项享受自银行记账日至还款日期间的免息待遇；信用卡消费交易款项免息还款期最长为56天。第二十三条约定：持卡人可按照发卡银行规定的最低还款额还款。持卡人未能在最后还款日前（含）全额还款的，不享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分自记账日起计息。持卡人预借现金超过信用额度用卡时，不享受免息还款期待遇，自记账日起计息。第二十四条约定：对持卡人不符合免息还款条件的交易款项从银行记账日开始计算利息，日利率为万分之五，按月计收复利。第二十五条约定：持卡人办理分期付款的，分期付款单期金额全额计入当期最低还款额。第二十六条约定：持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按上述计息方法支付透支利息外，对最低还款额未还部分，还应支付5%滞纳金。第二十七条约定：持卡人超过账户信用额度使用时，除按上述计息方法支付透支利息外，对超过账户信用额度部分，还应支付5%超限费。在《重庆农村商业银行江渝公务卡领用合约》（以下简称领用合约）的收费标准栏内载明：透支利率按照日息万分之五计收，按月计收复利；滞纳金按照最低还款额未还部分的5%，最低10元；各项收费如有变动，以最新公告为准。 之后，原告按照被告的申请向其发放了公务卡一张，授信额度为20,000元。被告领取信用卡以后，从2014年6月7日开始持卡刷卡消费。从2018年12月起，被告未按照信用卡章程的约定按时履行还款义务，截至2020年3月10日，被告共拖欠本金19,680.26元，利息及复利598.83元，违约金1925.62元，费用1113.67元，共计23,318.38元。庭审中，原告表示其主张的费用系申请账单分期的费用，即分期手续费，主张的违约金即是按照领用合约中关于滞纳金的收费标准进行计收的。被告对两次申请分期付款的事实和分期还款的费用即分期手续费无异议。 上述事实，有原告在庭审中的陈述以及原告提交的江渝公务卡申请表、信用卡章程、信用卡历史交易明细查询等证据材料在案佐证，本院予以采信。 本院认为，被告向原告申领信用卡并承诺同意、接受信用卡章程及领用合约的各项约定，故被告在申领信用卡以后，应当按照约定按时履行还款义务。被告在使用信用卡过程中，逾期未还款，违反了领用合约的约定，存在违约行为，给原告造成了损失，本案中原告要求被告偿还截至2020年3月10日透支本金19,680.26元，利息及复利598.83元，符合合同约定，本院予以支持。持卡人使用信用卡透支后，超过还款期限未予还款，给原告造成的损失即为资金占用的损失。但原告主张的利息的利率及复利的利率两项有叠加，且应付利息及复利还会滚动重复计算，如计算时间和周期较长，其金额会明显过高，显著高于银行的实际损失，显属不合理。为保证经济环境和金融环境持续稳定，维护市场交易的公平、公正、合理，本院可以对资金占用损失酌情予以调整，因此，持卡人应当偿还本金及利息和复利，但利息和复利的计算应以不超过年利率24%为限。因原告已经主张了截至2020年3月10日的利息，故原告主张以19,680.26元为本金，计算利息、复利至履行完毕为止，应从2020年3月11日起计算。 关于分期手续费是否应该支持的问题，被告对两次申请分期付款的事实和分期还款的费用即分期手续费无异议，故本院对原告主张的分期手续费1113.67元予以支持。 关于原告主张的违约金应否支持的问题。中国人民银行于2016年4月15日发布的《关于信用卡业务有关事项的通知》中明确规定：从2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。原告作为金融机构，应当遵守上述规定。本案中，原告主张的违约金依据的是信用卡章程及领用合约中关于滞纳金的约定。虽然被告存在逾期未还款的行为，但是原、被告双方并未就被告逾期未还款应当从2017年1月1日起收取违约金以及违约金的收取方式和标准作出约定。同时，本案中也没有其他证据能够证明当事人双方就相关内容进行过约定。综上，依照上述规定，原告不应当收取违约金，故原告要求被告支付违约金1925.62元的诉讼请求，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下： 一、被告胡政于本判决生效之日起十日内支付原告重庆农村商业银行股份有限公司忠县支行截至2020年3月10日信用卡透支本金19,680.26元，利息和复利598.83元，分期手续费1113.67元，合计21,392.76元。 二、被告胡政于本判决生效之日起十日内支付原告重庆农村商业银行股份有限公司忠县支行从2020年3月11日起至实际清偿之日止以透支本金19,680.26元为基数按照信用卡领用合约计算的利息、复利（利息及复利的计算以不超过年利率24%为限）。 三、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司忠县支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费383元，减半收取191.5元，由原告重庆农村商业银行股份有限公司忠县支行负担26.5元，被告胡政负担165元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。同时，按照国务院《诉讼费用交纳办法》的规定交纳上诉案件受理费。递交上诉状并收到本院预交上诉费通知书后应当及时预交上诉案件受理费。未在本院预交上诉费通知书指定的期限内预交上诉案件受理费又未提出缓交、减交、免交申请的，按自动撤回上诉处理。 双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。 审 判 员 荀春丽 二〇二〇年六月二十八日 法官助理 王俊力 书 记 员 徐 力