四川省达州市达川区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川1703民初1134号 原告：达州市国有资产经营管理有限公司。住所地四川省达州市达川区三里坪街道办事处通达东路200号。 统一社会信用代码：91511700MA6CK8N30X。 法定代表人：朱和志,董事长。 委托诉讼代理人：常新建，四川明炬（达州）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：李艳，四川明炬（达州）律师事务所律师。 被告:王淇,女,汉族,生于1987年8月11日,住四川省达州市达川区。 被告:覃方建,男,汉族,生于1987年5月25日,住四川省达州市达川区。 被告:达州市金渠融资担保有限公司,住所地达州市通川区野茂溪(南翎大厦A-14-18交A-F地产)御林苑2楼。 统一社会信用代码:9151170268419209XX。 法定代表人:唐纯安。 委托诉讼代理人:程映萍,女,汉族,生于1954年11月13日,户籍地四川省宣汉县,现住达州市通川区,系该公司职工。 第三人：中国邮政储蓄银行股份有限公司达州市通川区支行，住所地四川省达州市通川区红旗路128号宏峰大厦B栋街29号。 统一社会信用代码：91511700675795999F。 负责人：吴雪莲。 原告达州市国有资产经营管理有限公司（以下简称国资公司）与被告王淇、覃方建、达州市金渠融资担保有限公司（以下简称担保公司），第三人中国邮政储蓄银行股份有限公司达州市通川区支行（以下简称邮储银行）借款合同纠纷一案，本院于2020年5月8日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理，原告达州市国有资产经营管理有限公司委托诉讼代理人李艳、被告担保公司委托诉讼代理人程映萍到庭参加了诉讼，被告王淇、覃方建、第三人邮储银行经本院传票传唤未到庭参加诉讼，本案依法缺席审理，现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求:1.判令被告王淇、覃方建偿还原告借款本金50万元；2.判令被告王淇、覃方建支付原告借款利息及违约金(利息及违约金自2018年3月21日起至本金付清之日止);3.判令被告王淇、覃方建支付原告手续费3500元;4.判令被告担保公司在担保责任范围内承担连带担保责任;5.本案的诉讼费用由三被告承担。事实及理由：被告王淇系依法成立的个体工商户,2014年因经营需要向原告提出借款申请,同年7月30日原告、被告及邮储银行三方签订了《委托贷款借款合同》,合同约定被告王淇在原告处借款100万元,期限为12个月,约定受托人邮储银行向借款人发放本次借款,被告担保公司自愿为该款提供连带保证担保。7月31日原告指令受托人邮储银行向被告王淇指定账户发放100万借款。借款到期后因被告王淇仍需要资金周转,暂无法归还借款,由此,三方多次协商续签借款合同,最后一次续签借款合同为2017年12月15日，三方续签了《委托贷款借款合同》,约定被告王淇在原告处借款50万元,固定年利率为5.0025%,借款期限自2017年12月18日起至2018年12月18日止,借款用途为流动资金，结息日为每年3月20日、6月20日、9月20日、12月20日,付息日为结息日前5个工作日,最后一期付息日为最后一笔借款的还本日,利随本清,按季付息,到期还本。《委托贷款借款合同》约定借款人若逾期归还借款,委托人有权对逾期的借款在本合同项下借款利率水平上每日加收30%的罚息。被告担保公司继续为该笔借款提供连带保证担保,并与原告签订了《保证合同》,保证范围为借款本金及利息,保证期限为主合同确定的借款到期之次日起两年。2018年12月借款到期后,虽经原告多次催收,被告王淇均以种种理由搪塞、推诿,至今拒不归还借款,迄今为止,被告王淇尚欠原告借款本金50万元及利息。因被告覃方建与被告王淇系夫妻关系,案涉借款为二被告共同生产经营期间所负债务且用于共同生活,属于夫妻共同债务,故被告覃方建应承担共同偿还责任。综上所述,被告覃方建与被告王淇因经营需要在原告处借款,借款到期后应承担归还义务,但二被告拒不归还借款,为维护原告的合法权益,故诉至法院。本案在审理过程中原告自愿放弃对违约金的主张。 被告王淇、覃方建未作答辩。 被告担保公司辩称，1.本金中应当扣减15%的保证金；2.借款利息被告担保公司已经与原告进行重新计算，应当以利息表上的为准；3.手续费由人民法院判决是否缴纳。 第三人邮储银行未作答辩。 本院经审理认定事实如下：一、2014年7月30日，本案原告作为委托人，邮储银行作为受托人，被告王淇作为借款人，共同签订《委托贷款借款合同》（合同编号：2014年委借字第136号）。合同约定，根据委托人和受托人于2013年9月15日签署的《委托代理协议》，并应借款人请求，受托人同意接受委托人的委托向借款人发放贷款人民币100万元。贷款用途：流动资金；合同第二条贷款利率和计息方式：（一）本合同项下贷款适用固定利率，即年利率6.9%，在本合同约定的贷款期限内贷款利率不作调整，（二）本合同项下的结息日为每年3月20日、6月20日、9月20日、12月20日；第三条贷款期限为12个月，自2014年7月30日起至2015年7月30日止。被告担保公司作为保证人与贷款人达州市国有资产经营管理有限公司签订《保证合同》（金渠国开保字35号）。2014年7月31日，原告委托邮储银向借款人王淇发放贷款人民币100万元整。 2017年12月15日，原告与被告王淇及第三人再次签订《委托贷款借款合同》（2017年委借字第87号），合同约定贷款本金为50万元整。贷款用途：流动资金；贷款利率适用固定年利率5.0025%，结息日为每年3月20日、6月20日、9月20日、12月20日；贷款期限为12个月，自2017年12月18日起至2018年12月18日止；合同第二十二条约定，借款人在接受贷款时向委托人支付7‰手续费。被告担保公司作为保证人与原告签订《保证合同》（金渠国开保字28号），合同约定：为确保2017年12月15日被告王淇与原告所签订的《委托贷款借款合同》（编号为2017年委借字第87号）中借款人王淇的义务得到切实履行，被告担保公司愿意为被告王淇的借款50万元及利息提供连带保证担保，保证期限为主合同确定的借款到期之次日起两年。 二、原告与被告担保公司签订《合作协议》，约定原告发放贷款资金前，被告担保公司按不低于借款本金15%的比例将保证金存入被告担保公司在国家开发银行四川分行开立的保证金专门账户中。被告担保公司在贷款发放前，已经按照贷款流程，将本案贷款金额50万元15%的保证金7.5万元转入国家开发银行四川分行开立的保证金专门账户中，被告王淇已向被告担保公司交付保证金7.5万元。本案涉及的贷款最初系国家开发银行股份有限公司四川省分行放贷到原告处，原告再将贷款发放到被告王淇处。原告作为统贷平台，因贷款到期，2018年9月到2019年3月，陆续与国家开发银行股份有限公司四川省分行进行了结算。国家开发银行股份有限公司四川省分行扣收了各家担保公司存在指定账户贷款总额15%的保证金冲抵原告的借款本息，下差本息原告通过银行转账方式已结清。 三、被告覃方建与被告王淇系夫妻关系，案涉借款发生在夫妻关系存续期间，借款用途为经营所需流动资金。2018年3月21日起，被告王淇就未支付原告利息。2017年《委托贷款借款合同》约定的手续费3500元，被告王淇已经支付给被告担保公司，但被告担保公司未支付给原告。 本院认为，一、关于本案中所涉相关合同的性质和效力问题。 根据《中国人民银行贷款通则》第七条“委托贷款，系指由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金，由贷款人（即受托人）根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回贷款……”的规定，原告与被告王淇及第三人签订的《委托贷款借款合同》，系委托贷款性质。借款到期后，原告与被告王淇及第三人再次签订新的《委托贷款借款合同》，被告担保公司负责完善相关的手续资料，根据银监发[2014]36号文件第三条规定，原告与被告王淇2017年签订的合同属于续贷合同。原告与被告王淇、被告担保公司、第三人邮储银行签订《委托贷款借款合同》、《保证合同》，系多方当事人真实意思表示，未违反法律、行政法规等禁止性、强制性规定，合法有效，被告王淇应该按照合同约定偿还原告借款本息，被告担保公司应该按照合同约定履行担保责任。被告王淇、覃方建系夫妻关系，借款用于家庭经营需要，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”的规定，被告覃方建应该对本案的借款本息承担偿还责任，原告要求被告覃方建承担偿还借款本息的诉讼请求，本院予以支持。原告主张手续费3500元，因被告王淇已将该笔款项支付给被告担保公司，被告担保公司也予以认可，基于本院在原告起诉的系列案件中认定的还款方式，应由被告担保公司承担支付义务。 二、关于借款人交纳保证金抵扣借款本息的问题。 被告担保公司在贷款发放前，按照贷款流程，将保证金7.5万元转入国家开发银行四川分行开立的保证金专门账户中，被告王淇又将7.5万元保证金支付给被告担保公司。原告作为统贷平台，在与国家开发银行股份有限公司四川省分行进行结算，偿还债务时，对包括被告王淇7.5万元保证金在内的保证金进行了结算，冲抵了原告的贷款本息，原告负有对被告7.5万元保证金结算的义务。根据《中华人民共和国合同法》第九十九条：“当事人互负到期债务，该债务的标的物种类、品质相同的，任何一方可以将自己的债务与对方的债务抵消”的规定，该7.5万元作为借款保证金，其到期时间应为被告履行完还款义务之时，本院认为此7.5万元保证金，应作为偿还借款本息金额的一部分，在被告王淇履行完还款义务时抵消。 综上,原告要求被告王淇、覃方建偿还借款本金50万元及利息（利息以未还本金为基数，按照年利率5.0025%，从2018年3月21日起计算至借款本金还清时止）的诉讼请求本院予以支持，原告要求被告担保公司对借款本息承担连带担保责任的诉讼请求，本院予以支持。被告担保公司还应支付原告手续费3500元。被告王淇、覃方建经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃庭审抗辩权利，不影响本院依据查明的事实和证据进行裁判。依照《中华人民共和国合同法》第六条、第四十四条、第四十九条、第六十条、第九十九条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、第二百五十三条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、被告王淇、覃方建在本判决生效后二十日内偿还原告达州市国有资产经营管理有限公司借款本金500000元及利息（以未还本金为基数，按照年利率5.0025%，从2018年3月21日起计算至借款本金还清时止），双方在结算本息余额为75000元时，被告王淇、覃方建可以用保证金75000元抵消； 二、被告达州市金渠融资担保有限公司对本判决第一项给付义务承担连带清偿责任。 三、被告达州市金渠融资担保有限公司在本判决生效后二十日内支付原告达州市国有资产经营管理有限公司手续费3500元； 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4644元，由被告王淇、覃方建、达州市金渠融资担保有限公司共同承担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省达州市中级人民法院。 审 判 员 王安娜 二〇二〇年六月三十日 法官助理 赵 丹 书 记 员 王珺璐