文书内容江西省上饶市信州区人民法院民 事 判 决 书（2020）赣1102民初1260号原告：上饶农村商业银行股份有限公司，住所地江西省上饶市信州区带湖路23号，统一社会信用代码91361100705743904N。法定代表人：刘全华，该公司董事长。委托诉讼代理人：金铭熹，江西华箭律师事务所律师，特别授权。被告：郑德清，男，1969年12月14日出生，汉族，住江西省上饶市信州区。被告：赵桂兰，女，1971年12月25日出生，汉族，住江西省上饶市信州区。被告：郑水丽，女，1975年4月13日出生，汉族，住江西省上饶市信州区。原告上饶农村商业银行股份有限公司与被告郑德清、赵桂兰、郑水丽金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人金铭熹到庭参加诉讼，被告郑德清、赵桂兰、郑水丽经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告上饶农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告郑德清、赵桂兰偿还借款本金345,000元，并按《个人借款合同》约定承担利息和罚息直至清偿完毕之日止（截至2019年9月24日已欠利息和罚息共计331,671.32元）；2、判令被告郑水丽对上述借款承担连带清偿责任；三、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2013年9月3日，被告郑德清向原告申请借款40万，并签订《个人借款合同》，对借款期限、借款利率、结息方式、违约责任、循环适用等相关事宜做出了明确约定，被告赵桂兰作为被告郑德清的配偶向原告出具了共同还款承诺书。被告郑水丽作为借款保证人与原告签订了《最高额保证合同》，约定对借款承担连带清偿责任。合同签订后，原告依约向被告郑德清发放贷款。现借款期限已届满，截至2019年9月24日被告尚欠本金345,000元，欠利息和罚息共计331,671.32元，故原告诉至本院，请求判如所请。被告郑德清、赵桂兰、郑水丽未到庭答辩，也未提交书面答辩意见。本院经审理查明，2013年8月14日，被告赵桂兰作为被告郑德清配偶出具共同还款承诺书，承诺为其配偶被告郑德清在原告处400,000元的借款承担共同还款责任。2013年9月3日，被告郑德清与原告签订《个人借款合同》，合同主要约定：借款金额为人民币400,000元，借款用途为经营建材、钢材，借款期限自2013年9月3日至2014年9月2日，借款日期自实际提款（即办理借款凭证）日计算，具体借款期限及日期以借款凭证为准，借款利率为固定月利率11.48‰，还款方式为按月结息，每月20日为结息日，21日为付息日，借款逾期的，罚息利率为借款利率水平上加收30%，担保方式为保证担保，担保合同另行签订。2013年9月3日，被告郑水丽与原告签订《最高额保证合同》，为被告郑德清的上述借款提供连带责任保证，保证期间自每笔借款到期之次日起两年。2013年9月3日，原告向被告郑德清发放借款400,000元，并出具借款凭证，凭证载明：借款金额400,000元，借款用途为经营建材、钢材，借款期限2013年9月3日至2014年9月2日，借款利率为月利率11.48‰，担保方式为保证。2014年9月2日，被告郑德清、郑水丽与原告签订展期协议，约定展期期间金额为370,000元，展期期间为2014年9月2日至2014年12月11日，展期期间月利率为11.64‰，担保人以原担保方式为展期借款提供担保仍按《最高额保证合同》执行。原告按约发放借款后，被告累计归还本金55,000元并支付利息25,691.32元，截至2019年9月24日，被告尚欠本金345,000元及利息和罚息，2017年2月5日原告向被告郑德清、郑水丽进行了催收未果，故原告诉至法院，要求判如所请。上述查明的事实，有原告提交的原告营业执照、法人代表身份证明及法人代表身份证复印件、被告身份证复印件、结婚证复印件、《个人借款合同》、《最高额保证合同》、借款凭证、发放贷款明细、共同还款承诺书、展期协议书、收本收息明细、系统截屏、利息计算说明、催款通知书以及原告当庭陈述予以为证。本院认为，被告郑德清与原告签订的《个人借款合同》系双方真实意思表示，不违反法律强制性规定，合法有效，原、被告应按照合同约定全面履行自己的义务，被告赵桂兰作为被告郑德清配偶出具的《共同还款承诺书》上写明的合同编号159162012B029与涉案合同编号159162013B029存在差异，经原告确认，本案被告郑德清在上饶农商银行沙溪支行处只有一笔贷款，合同编号不一致系录入错误造成，本院予以采信，即该笔贷款系夫妻共同债务，被告郑德清使用借款后，未按期足额还款，已构成违约，原告要求被告郑德清、赵桂兰归还借款本金、利息以及因被告违约产生的罚息的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持，被告郑德清具体欠息情况如下：2013年9月3日至2014年8月28日期间：400,000*13.776%*360*359=54,950.93元，2014年8月28日归还本金30,000元，2014年8月28日至2014年9月2日期间：370,000*13.776%÷360*4=566.35元，展期期间利率:13.968%，2014年9月2日至2014年12月11日期间：370,000*13.968%÷360*100=14,356元，逾期后贷款利率18.1584%，2014年12月11日至2017年6月14日期间：370,000*18.1584%÷360*916=170,951.25元，2017年6月14日归还本金9,500元。360500*18.1584%÷360*199=36,185.4元，2017年12月30日归还本金4,500元，2017年12月30日至2018年3月30日期间：356,000*18.1584%÷360*90=16,160.98元。2018年3月30日归还本金10,000元，2018年3月30日至2018年12月28日期间：346,000*18.1584%÷360*273=47,644.62元，2018年12月28日归还本金1,000元，2018年12月28日至2019年9月24日：345000*18.1584/100/360*270=46,984.86元，根据原告提交的还本还息明细以及利息计算说明可知，被告累计已交息25,691.32元并自愿放弃2013年9月3日至2014年3月21日期间的利息30,460.27元，故扣除前述两部分利息，计至2019年9月24日被告尚欠利息、罚息之和为331,790.38元，原告自愿要求被告归还计至2019年9月24日的利息、罚息之和共计331,671.32元，属自行处分其权利，本院予以确认，2019年9月25日之后的利息、罚息之和以尚欠本金为基数按年利率18.1584%的计息标准计至款项还清之日止；依据被告郑水丽与原告签订的《最高额保证合同》的约定，原告应于借款到期之次日起两年内主张权利，原告虽于2017年2月5日对被告郑水丽进行了催收，但保证期间届满债权人未依法向保证人主张保证责任的，保证责任消灭。保证责任消灭后，债权人书面通知保证人要求承担保证责任或者清偿债务，保证人在催款通知书上签字的，不得认定保证人继续承担保证责任，故被告郑水丽的保证责任予以免除；被告郑德清、赵桂兰、郑水丽经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院视为其自动放弃抗辩权利。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十六条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条的规定，判决如下：一、被告郑德清、赵桂兰于本判决生效之日起五日内清偿原告上饶农村商业银行股份有限公司借款本金345,000元以及利息、罚息（截至2019年9月24日的利息、罚息共计331,671.32元，之后的利息、罚息之和以尚欠本金为基数按18.1584%利率标准计算至借款本金还清之日止）；二、驳回原告上饶农村商业银行股份有限公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10,566元，减半收取即5,283元，由被告郑德清、赵桂兰负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省上饶市中级人民法院。审判员  李军二〇二〇年六月三日            本件与原本核对无异      法官助理戴少芸书记员俞佳