重庆自由贸易试验区人民法院民 事 判 决 书(2019)渝0192民初15042号原告：阳光财产保险股份有限公司重庆市分公司，营业场所重庆市渝中区中华路178号重庆国际商务中心17楼及16F-1、16F-4、18F-1、22F-3、22F-4，统一社会信用代码915000007784940644。负责人：高玲春，总经理。委托诉讼代理人：韩金珉，男，公司员工。委托诉讼代理人：李发鑫，男，公司员工。被告：刘在于,男，1971年1月11日出生,汉族,住重庆市垫江县。原告阳光财产保险股份有限公司重庆市分公司（以下简称阳光财保重庆分公司）与被告刘在于保险人代位求偿权纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告阳光财保重庆分公司的委托代理人李发鑫，被告刘在于到庭参加第一次庭审。原告阳光财保重庆分公司的委托代理人韩金珉到庭参加第二次庭审，被告刘在于经本院依法传唤，未到庭参加诉讼。本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告阳光财保重庆分公司向本院提出诉请：1.判令被告刘在于向原告支付理赔款124178.05元；2.判令被告刘在于向原告支付保费6439.16元；3.判令被告刘在于向原告支付从2018年10月29日起至付清时止，以未偿还的理赔款及保费130617.21元为基数，按年利率24%的标准计算的违约金。事实和理由：刘在于向阳光财保重庆分公司投保了个人贷款保证保险，从而获得中国光大银行股份有限公司重庆分行（以下简称光大银行）贷款17万元。光大银行贷款发放后，刘在于未按贷款合同的约定履行还款义务，光大银行依据保证保险合同的约定向阳光财保重庆分公司索赔。嗣后，阳光财保重庆分公司向光大银行支付了理赔款124178.05元。为此，阳光财保重庆分公司取得了保险人代位求偿权。原告多次向被告催收前述款项未果，为维护原告合法权益，故向法院提起诉讼。被告刘在于辩称，其系与光大银行发生借款关系，不应向原告阳光财保重庆分公司偿还借款，其不清楚阳光财保重庆分公司每月收取保费的事情，对保费不予认可，对尚欠银行款项有异议，其每月偿还银行的钱是偿还的借款本息，非支付保费。当事人围绕诉讼请求提交了证据，本院组织进行了证据交换和质证。原告阳光财保重庆分公司提交了《个人贷款合同》《个人保证保险保险单》《代偿债务及权益转让书》、银行放款流水、光大银行出具的还款流水、情况说明、《财产保险公司理赔费用管理办法》通知、账户交易明细、保费计算单等及当事人陈述载卷为凭，本院予以确认。被告刘在于经本院依法传唤，未到庭进行举证、质证，视为其放弃诉讼权利。经审理查明：2017年8月，刘在于与光大银行签订了《个人贷款合同》，约定：光大银行向刘在于发放贷款17万元；借款期限36个月；贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行;首期执行贷款年利率6.65%；如果刘在于未按约还款，应计收逾期罚息，罚息利率为贷款执行利率的基础上上浮50%。2017年8月8日，阳光财保重庆分公司向刘在于签发了《个人贷款保证保险保险单》，内容约定：投保人刘在于；被保险人光大银行；保险期间自贷款发放之日起至约定的清偿全部贷款本息之日止；个人贷款保证保险金额202130元；每月保险费1751元；每月保费率1.03%；保费每月支付；特别约定：投保人委托贷款发放人从投保人指定的账户中每月扣除每月应缴保险费；投保人拖欠任何一期应偿还而未偿还的贷款达到80天（不含），保险人将依据保险合同约定对被保险人进行赔偿；保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和应付而未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；应付而未付的保险费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保险费；投保人发生逾期、提前还款，保险人均有权催回应付而未付保费，投保人还款应按照保费、银行规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人基于投保人拖欠任何一期的应偿而未偿还贷款超过80天违约而向被保险人理赔后，保险人有权向投保人催回应付而未付保险费、赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2017年8月8日，光大银行按约向刘在于发放了贷款，之后刘在于未按约向光大银行履行还款义务。2018年10月29日，阳光财保重庆分公司向光大银行支付上述保险单项下代偿款124178.05元。光大银行出具《代偿债务与权益转让确认书》，载明收到刘在于的《个人贷款保证保险单》下的代偿款124178.05元。另查明，刘在于未按约足额支付保费，自2017年8月8日至2018年10月29日，刘在于应付保费25700.16元，已支付保费19261元，刘在于尚欠阳光财保重庆分公司保费6439.16元。综上，截至2018年10月29日，刘在于尚欠阳光财保重庆分公司理赔款及应付未付保费合计为130617.21元。本院认为，刘在于分别与光大银行和阳光财保重庆分公司签订的《个人贷款合同》《个人贷款保证保险保险单》，系各方当事人真实意思表示，合法有效，各方均应遵守。光大银行按约放贷后，刘在于未按约定期限还本付息，构成违约，应承担相应的违约责任。阳光财保重庆分公司依约代刘在于向光大银行偿还了尚欠的贷款本息，承担了保险合同约定的担保义务，由此，阳光财保重庆分公司有权按照保险合同的约定行使保险人代位求偿权。因刘在于未按时偿还阳光财保重庆分公司的代偿款和支付保险费，构成违约，刘在于除应偿还阳光财保重庆分公司代偿的借款本息及应付而未付的保费外，还应按照约定向阳光财保重庆分公司支付违约金。关于违约金计算基数的问题。本案中，保险单特别约定条款中明确规定，保险人向被保险人理赔后，投保人应向保险人归还全部赔偿款项和应付而未付保险费；在投保人违约时，需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算违约金，故阳光财保重庆分公司有权以赔偿款与保险费总和作为违约金的计算基数。至于阳光财保重庆分公司诉请按照年利率24%的标准计算违约金的问题，由于年利率24%未超出合同约定的每日千分之一的标准，亦未违反相关法律法规，本院对此予以支持。关于被告刘在于辩称，其只与光大银行存在偿还借款关系，对原告与光大银行之间的费用不予认可，对尚欠银行贷款本息金额存有异议，对购买保证保险合同不知情的问题。本院认为，首先，本案涉及两个法律关系，即被告刘在于与光大银行的借款合同关系，以及被告刘在于与原告阳光财保重庆分公司的保证保险关系。原告阳光财保重庆分公司向被告刘在于主张理赔款及应付未付保费、违约金等事项，其依据的保证保险合同，而非借款合同。被告刘在于不能以借款合同来抗辩原告依据保证保险合同享有的权利。其次，在《个人贷款保证保险保险单》中，被告刘在于与原告有对每月1751元的保费金额、每月保费的缴费日期以及投保人授权保险人及贷款贷款发放人扣除每月应缴保险费等内容进行明确约定，且被告刘在于签字确认，应视为其知晓相关约定，且该约定不违反法律、行政法规的强制性规定，应属有效。虽然被告刘在于主张其不知晓相关内容，但被告刘在于并未提供证据证明其主张，应由其承担举证不能的不利后果。综上，对于被告刘在于前述问题的辩称意见，本院不予支持。被告刘在于经本院合法传唤，无正当理由未到庭应诉,本院依法缺席判决。据此，依据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百一十四条第一款，《中华人民共和国保险法》第二条、第六十条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条和《最高人民法院关于适用的解释》第九十一条的规定，判决如下：被告刘在于在本判决生效后十日内偿还原告阳光财产保险股份有限公司重庆市分公司理赔款124178.05元、保险费6439.16元，及违约金（违约金以130617.21元为基数，自2018年10月29日起至付清之日止，按照年利率24%计算，利随本清）；驳回原告阳光财产保险股份有限公司重庆市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费2966元,由被告刘在于负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  吴克坤审 判 员  安 娜人民陪审员  曾孔芬二〇二〇年六月二十一日法官 助理  李云梦书 记 员  陈宗明