贵州省威宁彝族回族苗族自治县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）黔0526民初2353号 原告:中国工商银行股份有限公司威宁支行。 住所地：威宁县建设东路2号。 统一社会信用代码：91520526780181235J。 法定代表人彭启兵，系该支行行长。 委托代理人李红宁，该支行员工。代理权限：特别授权代理。 委托代理人李玉蝶，贵州本芳律师事务所律师。代理权限：一般授权代理。 被告施七尔，男，汉族，1981年06月21日，不识字，住贵州省威宁县。 被告王群，女，汉族，1987年04月30日，初中文化，住贵州省威宁县。 被告：贵州华庭房地产开发有限公司。 住所地：贵阳市南明区中华南路。 统一社会信用代码:915201007660900385。 法定代表人兰修奇，系该公司执行董事。 委托代理人宫连琴，系公司职工。代理权限：特别授权代理。 原告中国工商银行股份有限公司威宁支行（以下简称工行威宁支行）诉被告施七尔、王群、贵州华庭房地产开发有限公司（以下简称华庭房开）借款合同纠纷一案，本院于2020年4月22日受理后，依法适用简易程序公开开庭进行审理。原告工行威宁支行的委托代理人李红宁、李玉蝶，被告施七尔，被告王群，被告华庭房开的委托代理人宫连琴均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告工行威宁支行诉称：2013年3月14日，被告华庭房开与原告签订了《按揭贷款项目合作协议书》，约定原告为华庭房开“草海明珠苑三期”项目的按揭贷款银行。从借款人（在华庭房开购买“草海明珠苑三期”房屋并在原告处办理按揭贷款之人）与原告签订的借款合同生效之日起，至华庭房开为借款人办妥商品房产权证书并办妥房屋抵押登记，将产权证书交由原告保管之日止，华庭房开同意为借款人提供阶段性连带保证，同时在原告指定的账户上存入相当于全部按揭贷款金额10％的款项，若借款人在华庭房开的阶段性保证期间内未履行还款义务，则原告有权从华庭房开的账户内扣取款项。 2013年10月1日，被告施七尔、王群向被告购买了“草海明珠苑三期”A栋A1-26-4号房屋，并于2014年4月22日向原告申请120个月的贷款，申请金额为190000元，双方签订了合同编号为A（一手贷）字（工）行（威宁）支行（2014）年（0000064）号的《个人购房借款／担保合同》，约定贷款利率与贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率确定，按照按月等额本息还款法（按月计息）还款，每月27日为还款日。合同第九条约定：“借款人未按照合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在合同约定的利率基础上加收30％。”第十四条约定：“借款人连续三个月或者累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权解除合同，并有权宣布合同项下未偿还的借款立即到期，借款人应立即偿还剩余款项并支付所产生的利息、罚息和其他费用。” 《个人购房借款／担保合同》签订后，原告于2014年5月24日向施七尔、王群发放了贷款190000元，该笔贷款直接转入华庭公司账户，贷款年利率为5.39％，借款期限为120个月，还款方式为等额本息还款。被告施七尔、王群用其购买的“草海明珠苑三期”Ａ栋Ａ1-26-4号房屋作为抵押，并于2014年4月26日在威宁县房产局办理了商品房抵押登记，抵押权人为原告，证号为“威房预草海镇字第××号。” 被告施七尔、王群向原告借款后一直正常还款，但从2014年12月起，二被告多次违约。截至2020年4月12日，二被告已累计违约31期。至2020年4月12日，被告尚欠原告本金97269.17元、利息1323.33元，本息合计98592.5元。故请求法院判令：1、解除原告与施七尔、王群签订的《个人购房借款／担保合同》；2、由被告施七尔、王群一次性偿还原告计算至2020年4月12日的本息98592.5元，并按合同约定向原告支付2020年4月13日之后的利息至款项还清为止，由被告华庭房开承担连带责任；3、原告对“草海明珠苑三期”A栋A1-26-4号房屋享有优先受偿权；4、本案诉讼费由被告承担。 被告施七尔辩称：请求法院依法判决。 被告王群辩称：我同意向原告偿还贷款，但需要施七尔配合。 被告华庭房开辩称：我公司同意按《按揭贷款项目合作协议书》的约定承担责任。 经审理查明：2013年3月14日，被告华庭房开与原告工行威宁支行签订了《按揭贷款项目合作协议书》，约定原告为华庭房开“草海明珠苑三期”项目提供按揭贷款业务。并约定从借款人（在华庭房开购买“草海明珠苑三期”房屋并在原告处办理按揭贷款之人）与原告签订的借款合同生效之日起，至华庭房开为借款人办妥商品房产权证书并办妥房屋抵押登记，将产权证书交由原告保管之日止，华庭房开同意为借款人提供阶段性连带保证，同时在原告指定的账户上存入相当于全部按揭贷款金额10％的款项，若借款人在华庭房开的阶段性保证期间内未履行还款义务，则原告有权从华庭房开的账户内扣取款项。 另查明：2013年10月1日，被告施七尔、王群向被告购买了“草海明珠苑三期”Ａ栋Ａ1-26-4号房屋，并于2014年4月22日向原告申请120个月的贷款，申请金额为190000元，双方签订了合同编号为Ａ（一手贷）字（工）行（威宁）支行（2014）年（0000064）号的《个人购房借款／担保合同》，约定贷款利率与贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基准上浮10％确定，按照按月等额本息还款法（按月计息）还款，每月27日为还款日。合同第九条约定：“借款人未按照合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在合同约定的利率基础上加收30％。”第十四条约定：“借款人连续三个月或者累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权解除合同，并有权宣布合同项下未偿还的借款立即到期，借款人应立即偿还剩余款项并支付所产生的利息、罚息和其他费用。”《个人购房借款／担保合同》签订后，原告于2014年5月24日向施七尔、王群发放了贷款190000元。为办理此笔贷款，被告施七尔、王群用其购买的“草海明珠苑三期”Ａ栋Ａ1-26-4号房屋作为抵押，并于2014年5月8日在威宁县房产局办理了抵押权预告登记，抵押权人为原告，证号为“威房预草海镇字第××号。”被告施七尔、王群向原告借款后一直正常还款，但从2014年12月起，二被告多次违约。截至2020年4月12日，二被告已累计违约31期，且至今已有5期未履行。至2020年4月12日，被告尚欠原告本金97269.17元、利息1323.33元，共计98592.5元。 再查明：被告施七尔、王群与原告签订借款合同时系夫妻关系，现二人已离婚。 上述事实，有原、被告陈述及原告提交的借款合同、借款凭证、合作协议书等书证在卷为凭，这些证据已经本院审查，具有证明力，事实清楚，可以采信。 本院认为：合法的借贷关系受法律保护。原告工行威宁支行与被告施七尔、王群签订的《个人购房借款／担保合同》是双方当事人的真实意思表示，不违反法律强制性规定，该合同合法有效，双方应按合同的约定履行各自的义务。本案工行威宁支行按照合同的约定向被告发放贷款后，被告亦应按合同约定及时、足额偿还利息并在借款到期时归还借款本金。虽被告施七尔、王群现已离婚，但二人是在夫妻关系存续期间与原告签订的借款合同，故施七尔、王群的内部还款约定不能对外对抗第三人，本案的债务属二人的共同债务，应由二人共同承担。现施七尔、王群内部矛盾较大，就还款事宜不能达成一致意见，况且二人已多次逾期，故二人与原告签订的《个人购房借款／担保合同》已达到解除条件，对原告解除合同的诉求，本院予以支持。合同解除后，被告施七尔、王群应按约共同向原告支付剩余本金及相应利息。被告华庭房开对其与原告签订的《按揭贷款项目合作协议书》不持异议，故华庭房开应按《按揭贷款项目合作协议书》载明的内容向原告承担责任。对于原告主张的优先受偿权，双方就抵押物办理了抵押权预告登记，而预抵押登记并非正式的抵押登记，其目的是为了对抗物权变动，原告应等到正式的抵押登记完成时，才具有优先受偿的权利，故本院对原告的该诉求不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条第一款、第二十一条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下： 一、解除原告中国工商银行股份有限公司威宁支行与被告施七尔、王群签订的《个人购房借款／担保合同》； 二、由被告施七尔、王群于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司计算至2020年4月12日的本息共计98592.5元，并由施七尔、王群按《个人购房借款/担保合同》的约定自2020年4月13日起向原告中国工商银行股份有限公司威宁支行支付相应的利息、罚息及复利至欠款偿还完毕为止； 三、由贵州华庭房地产开发有限公司按《按揭贷款项目合作协议书》的约定，就被告欠付的购房款向原告中国工商银行股份有限公司威宁支行承担阶段性连带保证责任； 四、驳回原告中国工商银行股份有限公司威宁支行的其他诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状并按对方当事人人数或诉讼代表人人数提出副本，上诉于贵州省毕节市中级人民法院。 审判员  管洪涛 二〇二〇年六月十日 书记员  赵英健