云南省弥勒市人民法院民 事 判 决 书（2020）云2504民初1394号原告：云南弥勒农村商业银行股份有限公司。住所地：弥勒市弥勒大道与二环南路交叉口。法定代表人：曹继辉，该公司董事长。委托诉讼代理人：黎佳，云南湖泉律师事务所律师。代理权限：特别授权。被告：李敏，男，1977年10月25日出生，汉族，居民，住弥勒市。被告：何照美，女，1983年5月7日出生，汉族，居民，弥勒市。原告云南弥勒农村商业银行股份有限公司与被告李敏、何照美金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月27日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理，原告云南弥勒农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人黎佳到庭参加诉讼，被告李敏、何照美经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令二被告及时向原告清偿借款本金900000元及自2018年3月21日起至2020年4月20日止的利息286931.66元，合计1186931.66元；2.判令二被告支付原告自2020年4月21日起至实际还清借款之日止的利息（逾期利息及复利均按月利率12.1581‰计算）；3.判令二被告不清偿原告上述借款本息时，以二被告所有的位于弥勒市房屋［弥勒市房权证（2014）字第00033894号］折价或者以拍卖、变卖的价款优先受偿，不足部分由二被告继续清偿；4.本案诉讼费用全部判由二被告承担。事实和理由：2014年4月10日，被告因经营防盗门急需资金周转，以其所有的位于弥勒市房屋作抵押，向原告借款1000000元。2014年4月24日，原、被告签订了《个人循环借款合同》（合同编号：2014年铺田借字第589号），约定：借款期限自2014年4月24日至2017年4月24日；借款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础上浮71.5%确定，结息方式为按月结息；借款人未按合同约定日期偿还借款本金的，自逾期之日起，借款人按合同约定的罚息利率按实际逾期天数向贷款人支付罚息，直至借款人清偿借款本息为止，对借款人不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在合同约定的利率基础上加收50%确定。同时，原、被告签订《最高额抵押合同》（合同编号：2014年铺田抵字第589号），并办理了抵押登记。合同签订后，原告依约将借款发放给被告。借款期限届满前，经被告申请，双方于2017年4月24日签订《借款展期协议》，约定：展期金额900000元，期限自2017年4月24日至2018年4月24日，利息按年利率9.7265%执行；协议约定期限内不能按期支付的利息，按协议约定的借款利率计收复利，未按约定按期偿还借款本息，对逾期借款按在本协议约定的利率基础上加收50%作为罚息利率，罚息自借款逾期之日起计收，并对未支付的利息按罚息利率计收复利；被告对展期协议下的全部债务继续提供抵押担保。2018年4月24日，原、被告再次签订《借款展期协议》，约定：展期金额900000元，期限自2018年4月24日至2018年10月24日。利率、违约责任等均以第一次展期约定相同。展期届满，被告未按时偿还借款本息，原告多次催要，被告拒不支付。为维护合法权益，原告特向人民法院提起诉讼，请依法判决。二被告未作答辩。原告依法提供了以下证据：1.营业执照、金融许可证、中国银监会云南监管局云银监复〔2016〕314号文件各1份复印件，法定代表人身份证复印件及身份证明书各1份，欲证实原告的注册登记信息及法定代表人身份信息，以及原弥勒市农村信用合作联社的债权债务由原告享有和承担。2.身份证、联网核查信息各2份复印件，户口簿、结婚证各1份复印件，欲证实二被告的基本身份信息及二被告系夫妻。3.借款申请书、面谈记录（担保类）、共同还款承诺书、《个人循环借款合同》、借款借据、储蓄存款凭证、储蓄取款凭证各1份复印件，欲证实原、被告之间存在合法有效的金融借款法律关系，合同对借款金额、期限、违约责任等内容的约定，且原告已按约将借款发放于被告。4.《最高额抵押合同》《房屋所有权证》、房地产抵押价值议定书、弥勒市房地产抵押登记表、《房屋他项权证》各1份复印件，欲证实原、被告之间存在合法有效的抵押担保法律关系。5.个人借款申请书、面谈记录（担保类）、共同还款承诺书、抵押承诺书、《借款展期协议》各2份复印件，承诺书、抵押房产价值及状况确认书各1份复印件，欲证实原、被告分别于2017年4月24日、2018年4月24日签订了《借款展期协议》，被告在展期协议下的全部债务继续提供抵押担保。6.个人逾期催收通知书复印件1份、贷款帐1份，欲证实原告向被告主张权利的情况及被告拖欠原告借款本息的情况。二被告未到庭发表质证意见，也未向本院提供证据材料。经原告举证，并经本院审查，原告提供的上述证据，来源合法、内容真实，各组证据之间相互印证，能证实原告待证事实，予以采信。本院经审理认定事实如下：二被告系夫妻。2014年4月10日，被告向弥勒市农村信用合作联社下属机构铺田信用社（以下简称铺田信用社）申请借款1500000元。2014年4月24日，被告李敏作为借款人，被告何照美作为共同借款人，铺田信用社作为贷款人，双方签订《个人循环借款合同》（合同编号：2014年铺田借字第589号），约定：贷款用途为经营防盗门，循环贷款额度1000000元，期限自2014年4月24日起至2017年4月24日止，每笔贷款的实际放款日与到期日以借款凭证的记载内容为准；每笔贷款发放时的利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础上浮71.5%确定，具体执行利率以借款凭证记载为准；还款方式为按月结息，到期还清；借款人不能按期归还本合同项下贷款，需要办理贷款展期时，应在贷款到期前30日向贷款人提出书面申请，经贷款人审查同意展期的，双方另行签订展期协议，如贷款人不同意展期，则借款人仍应按本合同约定偿还贷款本息；借款人未按约定偿还的，自逾期之日起按合同利率加收50%的利率计收罚息，并对未支付的利息按合同利率加收50%的利率计收复利。合同还对其他相关事宜进行了约定。同日，被告作为抵押人（甲方），铺田信用社作为抵押权人（乙方），双方签订《最高额抵押合同》（合同编号：2014年铺田抵字第589号），约定：被告以其共同共有位于弥勒市的房屋（所有权证号：弥勒市房权证［2014］字第00033894号）为上述借款作抵押担保，担保的主债权为自2014年4月24日至2017年4月24日期间（包括该期间的起始日和届满日），在1000000元的最高余额内，以主合同而享有的对债务人的债权，且不论该债权在上述期间届满时是否已经到期；抵押担保范围为主债权本金、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金等。合同还对其他相关事宜进行了约定。签订上述合同后，双方办理了最高额抵押权登记，铺田信用社取得被告上述房屋的他项权证。该他项权证载明：债权数额1000000元。2014年4月29日，铺田信用社按约向被告发放借款1000000元。借款到期，被告偿还了借款本金100000元后，分别于2017年4月24日、2018年4月24日与原告办理借款展期，原告与被告签订《借款展期协议》，约定展期金额900000元，展期期限至2018年10月24日，利率确定为年利率9.7265%，被告同意继续以原抵押物提供担保。被告于2018年3月21日偿还利息后，未按约定足额偿还借款本息，截止2020年4月20日尚欠借款本金900000元、利息286931.66元，合计1186931.66元。原告催收未果，以被告违约为由提起诉讼。另查明，2016年12月16日，中国银监会云南监管局审核批复：“云南弥勒农村商业银行股份有限公司开业的同时，原弥勒市农村信用合作联社自行终止，其债权债务由云南弥勒农村商业银行股份有限公司承担”。本院认为：铺田信用社与被告签订的《个人循环借款合同》《最高额抵押合同》及《借款展期协议》不违反法律及行政法规的规定，是合法有效的，对各方当事人均有约束力，各方当事人应全面履行各自的义务。铺田信用社依约定已向被告发放了借款，其已履行了合同义务，被告未按约定按期足额偿还借款本息已构成违约，应按约定偿还借款本息，并支付逾期利息、复利及罚息。依照中国银监会云南监管局云银监复〔2016〕314号文件，原弥勒市农村信用合作联社的债权债务由原告享有和承担，原告主张被告尚欠其借款本金900000元、利息286931.66元，合计1186931.66元，证据充分，本院予以确认，故对原告主张由被告及时清偿借款本金900000元，及截止2020年4月20日的利息286931.66元，合计1186931.66元，并按月利率12.1581‰计算支付自2020年4月21日起至实际还清借款之日止的利息的诉讼请求，系依据双方签订的合同约定提出，且于法有据，予以支持。依照《中华人民共和国物权法》第二百零三条第一款“为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。”的规定，被告以其共同共有位于弥勒市的房屋（所有权证号：弥勒市房权证［2014］字第00033894号）为原告对上述债务在1000000元最高额度内的债权提供担保，现被告未能履行到期债务，原告作为抵押权人有权在最高债权额限度1000000元内就上述担保财产优先受偿。原告主张被告不清偿借款本息时，以被告提供担保的房屋折价或者以拍卖、变卖所得的价款优先受偿，不足部分由被告继续清偿，由于被告提供担保的最高债权额限度仅为1000000元，故对原告该项诉讼请求支持被告不清偿欠原告本案债务时，以被告提供担保的房屋折价或者以拍卖、变卖所得价款最高债权额1000000元限度内优先受偿，不足部分由被告继续清偿。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第二百零三条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：一、由被告李敏、何照美于判决生效后十日内一次性偿还尚欠原告云南弥勒农村商业银行股份有限公司的借款本金900000元、利息286931.66元，合计1186931.66元，并以实际欠款为基数按月利率12.1581‰计算支付自2020年4月21日起至实际还清借款之日止的利息；二、被告李敏、何照美不清偿原告云南弥勒农村商业银行股份有限公司上述债务时，原告云南弥勒农村商业银行股份有限公司有权以被告李敏、何照美共同共有位于弥勒市的房屋（所有权证号：弥勒市房权证［2014］字第00033894号）折价或者以拍卖、变卖所得价款最高债权额1000000元限度内优先受偿，不足部分由被告李敏、何照美继续清偿；三、驳回原告云南弥勒农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费15482元，减半收取计7741元，由被告李敏、何照美负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提交副本，上诉于云南省红河哈尼族彝族自治州中级人民法院。审判员  舒永丽二〇二〇年六月十六日书记员  周 勤