福建省武平县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0824民初895号 原告：武平县农村信用合作联社城关信用社（以下简称城关信用社），住所地福建省武平县平川街道东大街19-1号，统一社会信用代码91350824158023093D。 负责人：钟福平，主任。 委托诉讼代理人：冯治华，男，1983年4月22日出生，汉族，住福建省武平县。 被告：何远龙，男，2000年12月19日出生，汉族，居民，住福建省武平县。 被告：刘坤银，男，1998年10月5日出生，汉族，农民，住福建省武平县。 原告城关信用社与被告何远龙、刘坤银银行卡纠纷一案，本院于2020年5月26日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告城关信用社的委托诉讼代理人冯治华和被告何远龙到庭参加诉讼，被告刘坤银经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 城关信用社向本院提出诉讼请求：一、判令被告何远龙偿还原告截至2020年5月22日止结欠的福万通普惠金融卡透支本金29,700元、利息1,345.83元、违约金174.66元，合计31,220.49元，并支付自2020年5月23日起至透支本金还清日止的利息和违约金（利息以未归还的透支本金为基数，按月利率9‰计算；违约金以上期已出账单最低还款额未偿还部分为基数，按日万分之五计算，此后以此类推）；二、判令被告刘坤银对上述款项承担连带清偿责任；三、判令被告何远龙、刘坤银承担本案案件受理费。 事实与理由：2019年5月18日，被告何远龙填写《福万通普惠金融贷记卡申请表》（内含《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》以下简称《合约》、《收费项目》和《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》以下简称《章程》）一份，向原告申请办理信用额度30000元的福万通普惠金融卡，声明充分了解并清楚知晓福万通普惠金融贷记卡的相关信息，愿意遵守领用《合约》的各项规则。《合约》第一条第4项：担保范围为甲方（以下均指何远龙）因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务（包括信用额度内及超信用额度的本息、超限费、滞纳金、追索费用等），所有担保均按《中华人民共和国担保法》的有关规定办理。《合约》第二条第3项：普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方（以下均指何远龙）的透支金额按日计收利息、费用。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。《合约》第四条第3项：普惠金融卡有效期最长为3年、年费100元、月利率9‰、违约金按每期账单确定的最低还款额未偿还部分的日万分之五计算，最低5元。《合约》第五条第9项：甲方超过到期还款日，未偿还透支款项或利息（含手续费、年费等相关费用）的，或乙方（以下均指原告）认为甲方资信情况恶化、发生丧失或可能丧失还款能力等可能影响乙方债权实现的，乙方有权依法向甲方催收并停止甲方使用卡片，同时乙方有权要求甲方全额偿还所欠款项。乙方应向甲方催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其它费用），均为甲方承担。《合约》还约定了双方的其他权利义务等条款。《章程》第三十八条规定：持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、费用、利息的顺序依次偿还。被告刘坤银向原告出具《不可撤销担保函》，同意为被告何远龙申领的福万通普惠金融卡项下的债务提供连带责任保证担保。依照被告何远龙的申请，原告核准并向其发放了卡号为62×××09的普惠金融卡，卡片授信额度为30000元，年费100元，授信期限3年，自2019年5月21日起至2022年5月20日止，预借现金／消费／转账月利率9‰，按月结息，结息日为每月22日（账单日），持卡人应在账单日后25日内按账单最低还款额还款。被告何远龙领卡后陆续透支使用，但自2020年1月17日起未按账单约定的还款日期足额还款，经原告多次催收，被告刘坤银也未承担连带保证责任。截至2020年5月22日，被告何远龙仍欠透支本金29700元、利息1345.83元、违约金174.66元，合计31220.49元。综上，被告何远龙作为持卡人（借款人）违反合同约定，并经原告多次催收仍未归还逾期款项，应当依法承担相应违约责任。被告刘坤银作为连带责任保证人，应当依法在保证期间及保证范围内对被告何远龙在履行期限届满没有偿还的债务承担连带清偿责任。 何远龙辩称，对诉状所述事实无异议。 刘坤银未作答辩。 城关信用社围绕诉讼请求依法提交如下证据：1、两被告身份证各一份，证明两被告身份信息情况。2、福万通普惠金融贷记卡申请表、普惠金融卡申请面谈调查审查审批表各一份，证明：被告何远龙向原告申请领用三年期“随借随还”的福万通普惠金融贷记卡，原告核准并向其发放了卡号为62×××09的普惠金融卡，卡片授信额度为30000元，年费100元，授信期限3年，自2019年5月21日起至2022年5月20日止，预借现金、消费、转账月利率9‰的事实。3、《不可撤销担保函》一份，证明被告刘坤银对被告何远龙申领的普惠金融卡项下债务提供连带保证担保的事实。4、账户余额查询、交易明细查询各一份，证明截至2020年5月22日，被告何远龙余欠普惠金融卡透支本金29700元、利息1345.83元、违约金174.66元，合计31220.49元。何远龙对上述证据的质证意见：无异议。 何远龙、刘坤银未提交证据。本院依法向刘坤银送达了应诉通知书、民事起诉状及证据副本、举证通知书及权利义务告知书、开庭传票等诉讼材料后，未作答辩，也未对城关信用社提交的上述证据提出异议。视为其自动放弃对证据进行质证及对原告主张的事实进行辩解的权利。本院经审查认为上述证据客观真实、来源合法，与本案相关联，可以作为认定本案事实的有效证据并在卷佐证。对原告主张的事实，本院予以认定。 本院认为，城关信用社依照何远龙的申请向其核准发放福万通普惠金融卡，双方签订了《合约》（内含《收费项目》、《章程》），确定了双方的权利义务，该《合约》双方意思表示真实，内容不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，应受法律保护。何远龙未依照《合约》的约定按时偿还透支款、利息，构成违约。依照《合约》的约定，借款人在合同项下任何一笔贷款本金或利息逾期10日以上，贷款人按约定通知借款人、担保人后，有权宣布贷款提前到期并收回。城关信用社有权要求何远龙全额偿还所欠款项。借款人何远龙自2020年1月17日起未按《合约》约定足额还款，原告要求提前收回贷款，依法应予准许。依照《合约》的约定，此后被告何远龙应支付利息及违约金。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定，出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。涉案金融卡约定按月计收违约金和利息，不违反法律规定，具有法律效力，但违约金和利息总额不得超过以透支本金29,700元为基数按年利率24%计算的金额。城关信用社要求何远龙归还截至2020年5月22日的普惠金融卡透支款、利息、违约金合计31,220.49元（其中：透支本金29,700元、利息1,345.83元，违约金174.66元），并要求支付利息和违约金的诉讼请求，本院予以支持。根据《章程》第六条规定，最低还款额指各行社规定的持卡人应该偿还的最低金额，包括费用、利息、超过信用额度的欠款金额，以及以前月份最低还款额未还部分总和。双方约定违约金的计算方法是将前期结欠利息、违约金作为最低还款额计算本期（月）的违约金，进入下月后，上月的违约金、利息作为基数计算，依此循环往复。按《合约》约定违约金计算方法，如果持卡人仍一直未按约还款，违约金金额和透支本金的利息之和将可能超过年利率24%。为引导和规范金融行为，若原告主张的利息、违约金之和超过年利率24%，则超过年利率24%部分不予支持。故对逾期利息、违约金之和应以不超过按透支本金以年利率24%计算金额为限，对超出部分，不予支持。刘坤银在《不可撤销担保函》担保人项下签名、捺手印，应认定刘坤银为涉案债务连带责任保证人，应当依法在保证期间及保证范围内对借款人在履行期限届满没有偿还的债务承担连带清偿责任，保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 综上所述，对城关信用社的诉讼请求，本院依法予以支持。刘坤银经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十六条第一款、第一百一十三条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定，判决如下： 一、何远龙应于本判决生效之日起三十日内偿还武平县农村信用合作联社城关信用社卡号为62×××09的福万通普惠金融卡透支本金29700元、利息1345.83元、违约金174.66元，并支付自2020年5月23日起至透支本金还清之日止的利息、违约金（利息以尚欠的透支本金为基数，按月利率9‰计算，违约金以上期已出账单最低还款额未偿还部分为基数，按日万分之五计算，最低5元，上述利息与违约金之和以不超过尚欠透支本金按年利率24%计算的金额为限）； 二、刘坤银对上述款项承担连带清偿责任。刘坤银承担保证责任后，有权向何远龙追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费580.6元，减半收取290.3元，由何远龙、刘坤银负担，限何远龙、刘坤银于本判决生效后十五日内缴纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员 谢建华 二〇二〇年六月二十九日 法官助理 邓宝玉 书 记 员 李月华 附注： 主要法律条文 第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。 当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第九十六条当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。 法律、行政法规规定解除合同应当办理批准、登记等手续的，依照其规定。 第一百一十三条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定，给对方造成损失的，损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失，包括合同履行后可以获得的利益，但不得超过违反合同一方订立合同时预见到或者应当预见到的因违反合同可能造成的损失。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。 执行提醒 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定，申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 根据法律及相关司法解释的规定，发生法律效力的民事判决、裁定、调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。如不履行可能面临下列后果： 1．被执行人在生效法律文书确定的义务未履行完毕之前，限制其乘坐飞机、列车软卧、轮船二等以上舱位等高档交通工具和使用高档通讯工具，以及购房、旅游、对外投资等行为。 2．被执行人具有履行能力而不履行法律文书确定的义务，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其信用惩戒。 3．诉讼参与人或者其他人拒不履行人民法院已经发生法律效力的判决、裁定的，人民法院可以根据情节轻重予以罚款、拘留；构成犯罪的，依法追究刑事责任。 4．对人民法院的判决、裁定有能力执行而拒不执行，情节严重的，处三年以下有期徒刑、拘役或者罚金；情节特别严重的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金。 单位犯前款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，依照前款的规定处罚。