四川省内江市东兴区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川1011民初4244号 原告：内江农村商业银行股份有限公司东兴区支行，营业场所：四川省内江市东兴区汉安大道西927号4幢1楼3号。统一社会信用代码：91511000MA65L3LF1F。 负责人：谭邦强，系该支行行长。 委托诉讼代理人：彭明（特别授权）,系该支行营业部主任。 委托诉讼代理人：刘智（特别授权），系该支行营业部客户经理。 被告:李嘉伟，男，1994年7月22日出生，汉族，四川省长寿县人，户籍地为四川省内江市市中区，现住四川省内江市市中区。 原告内江农村商业银行股份有限公司东兴区支行（简称“农商行东兴区支行”）与被告李嘉伟金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月23日立案后，依法适用普通程序,公开开庭进行了审理。本院依法公告送达相关法律文书，依法扣除相应审限。原告农商行东兴区支行的委托诉讼代理人彭明、刘智到庭参加了诉讼。被告李嘉伟经传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已缺席审理终结。 原告农商行东兴区支行向本院提出诉讼请求：1.请求法院依法判令解除原告农商行东兴区支行（原内江市东兴区农村信用合作联社,以下简称“东兴联社”）与被告李嘉伟签订的编号为内东农信联个按第0081号《个人购房担保借款合同》；2、判令被告李嘉伟偿还借款本金447，881.50元及其利息、罚息、复利（从2016年1月31日起至被告李嘉伟偿清全部贷款本息之日止，按照《个人购房担保借款合同》约定的利率、计息方式等所计算的利息、罚息、复利）；3.判令原告农商行东兴区支行对被告李嘉伟提供的抵押物在折价或拍卖、变卖价款中享有优先受偿权；4.判令被告李嘉伟承担本案诉讼费及原告为实现债权的公告费600元。事实和理由：2012年12月31日，被告李嘉伟与原告农商行东兴区支行（原东兴联社）签订编号为内东农信联个按第0081号《个人购房担保借款合同》，约定：被告李嘉伟向原告贷款520，000元，贷款执行浮动利率，贷款利息按月利率5.4583‰计算，贷款期限自2012年12月19日到2027年12月18日（具体借款时间以借款借据载明的时间为准），逾期还款按月利率8.18754‰计付利息；贷款按月结付贷款本息，付款日固定为每月末最后一天；若被告李嘉伟不能按时付息，则自次日起原告农商行东兴区支行有权计收复利。2012年12月31日，原告农商行东兴区支行依约向被告李嘉伟提供了贷款人民币520，000元。为保证依约履行前述项下的债务，被告李嘉伟用自有房屋作抵押担保，并就担保事项与原告农商行东兴区支行签订内东农信联个按第0081号《个人购房担保借款合同》，并办理了房屋抵押登记。自2016年1月31日起，被告李嘉伟未履行支付贷款本息的义务，截止2019年9月30日，已逾45期未付贷款本息。原告农商行东兴区支行多次催收无果，特诉至本院提出上述请求。 被告李嘉伟未提供答辩，也未到庭参加诉讼。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院依法组织进行了质证。因被告李嘉伟未到庭，现对原告提供的证据和事实，本院认定如下： 为证明自己的主张，原告提供了如下证据： 1、原、被告身份信息及银监会文件，拟证明原、被告双方主体适格； 2、《个人购房担保借款合同》，拟证明原、被告发生债务关系，原告农商行东兴区支行向被告发放了520，000元贷款，期限15年； 3、他项权证书，拟证明原、被告双方就被告提供的房屋担保进行了抵押登记； 4、借款借据，拟证明原告农商行东兴区支行履行了放款义务，将520，000元转入被告账户中； 5、贷款余额证据，利息、复利及罚息清单，拟证明被告李嘉伟欠息的具体明细及标准； 6、公告费票据，拟证明原告农商行东兴区支行为实现债权支付公告费600元。 被告李嘉伟未提供证据。 对于原告农商行东兴区支行提供的上述证据，结合当事人陈述，本院依法予以采信，作为定案的依据。 综上，经审理查明：2012年12月初，被告李嘉伟（系合同中借款人，购房人、抵押人）与原告农商行东兴区支行（经依法批准，原由东兴联社变更而来，系合同中贷款人）、保证人内江市双福置业有限公司签订了《个人购房担保借款合同》（合同编号为内东农信联个按第0081号），约定：第一条借款、借款金额。人民币520000元；借款用途为购买房产，借款人购买的房产位于：滨××路××楼××号；借款期限自2012年12月19日到2027年12月18日止，共计180个月；借款利率。（1）浮动利率：贷款执行浮动利率，贷款时按月利率5.4583‰，（2）罚息利率。2、本合同项下贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%。第三条还款。分期还款，按月付息，按计划还本，等额本息，每月末最后一日为还款日。第五条、借款的担保。担保方式为（二）抵押担保。抵押人李嘉伟同意以购买的坐落于市中区“汉安首座”1-30-2号房屋对上述借款本息等承担抵押担保，并于2012年12月28日依法进行了房屋抵押权预告登记【登记号：内江市房预字第××号】。第十二条、借款人、保证人、抵押人的违约责任。12.2本合同有效期内，发生下列情形之一的，贷款人有权停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施。（1）借款人未按本合同约定用途使用借款；（2）借款人未足额偿还借款本息超过90天等。该合同并约定了其他相关内容。借款人及抵押人即被告李嘉伟在合同上签字、捺印，贷款人即原告农商行东兴区支行加盖公章等。合同签订后，2012年12月31日，原告向被告李嘉伟转款520000元，履行了贷款给付义务。借款后，被告李嘉伟按月偿还本息还款至2016年1月30日，自2016年1月31日起，尚欠本金447581.50元及之后的利息、罚息、复利。此后，被告再未按约支付借款本金和利息。原告多次催收无果，特诉到法院提出上述请求。 另查明，本院依法向被告公告送达的民事起诉状等相关法律文书的时间为2020年2月28日，公告期满60日即视为送达即2020年4月28日为送达。原告支付公告费600元。被告欠原告2016年1月31日起到2020年3月31日的利息及罚息共计80，403.07元、复利17，486.63元，合计97，889.70元。 本院认为，依法成立的合同，受法律保护。原告与被告等签订的《个人购房担保借款合同》系各方真实意思表示，内容不违反法律、法规的禁止性规定，合同合法有效，依法受法律保护。因该合同中12.2约定本合同有效期内，发生下列情形之一的，贷款人有权停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权等内容，而被告已超过90天未足额偿还借款本息等的行为已违反约定，故原告要求解除与被告签订的《个人购房担保借款合同》意思表示明确，该意思表示于民事起诉状副本送达被告李嘉伟之日即2020年4月28日起解除，解除合法有效，本院予以支持。 关于借款本金的问题。原告向被告提供了贷款520，000元后，被告未按约偿还剩余本金447,581.50元及利息等，被告存在违约行为，其有义务按约定偿还借款本息等义务。故原告主张被告偿还借款本金447,581.50元的主张成立，本院依法予以支持。 关于利息、罚息及复利问题。原告要求被告从2016年1月31日起，按照《个人购房担保借款合同》约定利率计算方式计算至还清全部贷款本息之日止的诉讼请求，因系合同约定，不违反法律、法规的禁止性规定，本院依法予以支持。但因原告依法解除了《个人购房担保借款合同》，故借款利息、罚息及复利应在2020年4月28日合同解除之前后分段计算,即：1、自2016年1月31日起，到2020年4月27日之间的利息、罚息及复利，合法有效，应予以支持。根据原告提供的利息、复利及罚息清单，因合同约定为每期末月的对应日为还款日，没有对应日的，该还款周期末月的最后一日商定采用的等额本息还款法方式归还借款本息。故本院为计算方便及体现公正，确定计算时段自2016年1月31日起到2020年3月31日的利息及罚息共计80，403.07元及复利17，486.63元，本院依法予以支持。2、对于2020年4月28日合同解除后（包括原告主张2020年4月1日到2020年4月27日期间未计算的利息、罚息及复利部分）的利息、罚息及复利部分，因合同已解除，被告还款则不再存在逾期，故本院仅支持利息部分，即以借款本金447,581.50元为计算基数，自2020年4月1日起，按月利率5.4583‰计算利息，到还清借款之日止，本院对超出部分罚息、复利不予支持。 关于抵押物优先受偿权的问题。根据《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十三条的规定，本案中，被告李嘉伟用自有的坐落于市中区“汉安首座”1-30-2号房屋对上述借款本息等承担抵押担保，并办理了房屋抵押权预告登记，抵押合法有效。故原告请求对被告李嘉伟提供的抵押物在折价或拍卖、变卖价款中享有优先受偿权的诉讼请求，本院依法予以支持。 本案中，原告为实现债权支付的公告费600元而要求被告承担，因系合同约定，内容不违反法律、法规的禁止性规定，本院依法予以支持。 被告李嘉伟经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，依法应承担缺席审理的法律后果。 本院在查明事实、分清是非责任的基础上，调解无果，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第九十三条、第九十六条、第九十七条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、解除原告内江农村商业银行股份有限公司东兴区支行与被告李嘉伟签订的《个人购房担保借款合同》（合同编号为内东农信联个按第0081号）； 二、被告李嘉伟于本判决生效之日起十日内向原告内江农村商业银行股份有限公司东兴区支行偿还借款本金447,581.50元（大写：肆拾肆万柒仟伍佰捌拾壹圆伍角整）； 三、被告李嘉伟于本判决生效之日起十日内向原告内江农村商业银行股份有限公司东兴区支行偿还借款利息、罚息及复利共计97，889.70元（大写：玖万柒仟捌佰捌拾玖圆柒角整）及之后的利息（自2020年4月1日起，以借款本金447,581.50元为计算基数，按月利率5.4583‰计算利息，到还清借款之日止）； 四、被告李嘉伟于本判决生效之日起十日内向原告内江农村商业银行股份有限公司东兴区支行支付公告费600元； 五、驳回原告内江农村商业银行股份有限公司东兴区支行的其他诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费8，014元，由被告李嘉伟负担。该受理费8，014元已由原告内江农村商业银行股份有限公司东兴区支行预交，被告李嘉伟在向原告内江农村商业银行股份有限公司东兴区支行支付上述款项时一并向原告付清。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省内江市中级人民法院。 审判长 李 盖 审判员 陈 剑 审判员 刘中正 二〇二〇年六月四日 书记员 宋丹丹