江苏省邳州市人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0382民初2048号原告：江苏邳州农村商业银行股份有限公司。住所地邳州市建设中路16号。法定代表人：张军，该行董事长。委托诉讼代理人：汤继辉、张希尧，该行职员。被告：李继理，男，1976年1月28日生，汉族，住邳州市。被告：许雪梅，女，1977年9月24日生，汉族，住邳州市。被告：李增银，男，1962年5月19日生，汉族，住邳州市。被告：杨玉生，男，1957年8月16日生，汉族，住邳州市。被告：薛以侠，女，1956年6月20日生，汉族，住邳州市。委托诉讼代理人：沈波，邳州市大榆树法律服务所法律工作者。被告：黄金光，男，1972年6月2日生，汉族，住邳州市。被告：李洪桥，男，1957年3月11日生，汉族，住邳州市。被告：李辉，男，1969年9月6日生，汉族，住邳州市。被告：李增金，男，1959年2月13日生，汉族，住邳州市。原告江苏邳州农村商业银行股份有限公司（以下简称邳州农商行）与被告李继理、许雪梅、李增银、杨玉生、薛以侠、黄金光、李洪桥、李辉、李增金金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月14日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告邳州农商行委托诉讼代理人汤继辉、张希尧、被告李继理、李洪桥、薛以侠及其委托诉讼代理人沈波到庭参加诉讼，被告许雪梅、李增银、杨玉生、黄金光、李辉、李增金经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邳州农商行向本院提出诉讼请求：判令被告李继理、许雪梅偿还贷款本金83118.29元及利息（以10万元为本金自2013年11月30日至2014年11月20日按年利率13.8%计算；以10万元为本金，自2014年11月21日至2014年11月26日按年利率20.7%计算；以92608.29元为本金自2014年11月27日至2018年2月27日按年利率20.7%计算；以92436.29元为本金自2018年2月28日至2019年8月16日按年利率20.7%计算；以86432.29元为本金自2019年8月17日起按年利率20.7%计算至2020年5月18日；以83118.29为本金自2020年5月19日起按年利率20.7%计算至实际付清之日）；被告李增银、杨玉生、薛以侠、黄金光、李洪桥、李辉、李增金对被告李继理、许雪梅的上述债务负连带责任；被告承担本案诉讼费用。事实和理由：被告李继理、许雪梅系夫妻关系，于2013年11月30日共同向邳州农商行申请贷款。同日，被告李继理与原告签订了个人保证借款合同，约定：李继理向原告贷款10万元，被告李增银、杨玉生、薛以侠、黄金光、李洪桥、李辉、李增金在借款合同保证人处签字、捺印提供连带责任担保。2013年11月30日，原告按照合同约定向被告李继理的账户发放贷款10万元。现贷款已逾期，被告没有按照约定清偿借款本息，经原告多次催要未果。为维护原告的合法权益，特向法院起诉，请求判如所请。被告李继理辩称，贷款属实,是李增银找我签字的。原告找我让我还款21000元，说之后与我无关，就不找我了，故我于11月16日向原告归还了21000元。被告薛以侠辩称，涉案借款期限自2013年11月30日至2014年11月20日止，原告的制式合同约定保证方式为连带责任担保，一次性还款的保证期限为借款到期后两年，原告在上述约定的保证期间内从未向答辩人主张保证责任，一直称此款已还清。2019年3月底我收到原告寄来的催款通知书，9月份起诉，超过了保证期限。债权人未在保证期间要求保证人承担保证责任，保证人免除保证责任。主贷人李继理没有收到该笔借款，该笔借款是以新贷还旧贷，答辩人在第一次起诉的时候才知道，与合同约定贷款用途为建房不符，是对担保人构成欺诈，应免除担保人责任。真正的贷款人是李增银，李继理不认识我，也没有找我担保。原告和李增银恶意串通，违规放贷，私刻我的私章加盖在借款合同上。综上，答辩人认为原告有伪造证据、妨碍诉讼的嫌疑，应予以处罚；对原告在超过担保期限扣划的工资，一笔为3100元、一笔为1164元，应予以返还。请求法院依法驳回原告对薛以侠的诉讼请求。被告李洪桥辩称，是李增银找我签字担保的，主贷人是谁我都不知道，我签完字就走了。后来李继理找我才知道是给他担保的。被告许雪梅、李增银、杨玉生、黄金光、李辉、李增金未答辩。本院经审理认定事实如下：2013年11月30日，被告李继理向原告邳州农商行提交贷款申请书，被告许雪梅在贷款申请书签字、捺印并承诺知悉贷款，共同申请贷款10万元用于建房。同日，被告李继理与原告邳州农商行签订了个人保证借款合同，约定：借款人向贷款人申请借款，借款金额10万元；借款用途：建房；借款人应在其账户内存入足以偿还借款本息的款项，贷款人可直接从该账户中划收借款本息，贷款人可直接从借款人任何账户中划收借款本息等；借款人未按合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；借款担保方式为连带责任保证，保证范围为合同项下借款本金、利息、罚息等，保证期间为借款到期日起二年；保证人不按合同约定履行保证责任的，贷款人有权直接从保证人任何账户中划收；保证人住所地、通讯地址、联系电话等发生变动的，应立即书面通知贷款人；贷款人向借款人/担保人发出的有关通讯，以合同载明的通讯地为送达目的地，若借款人/担保人变更通讯地址，应当及时书面通知贷款人，否则贷款人发出的通讯在合理期限后即视为送达。贷款人已提请借款人和担保人注意对本合同各印就条款作全面、准确的理解，并应借款人和保证人的要求作了相应的条款说明，签约各方对本合同的含义认识一致；被告李增银、杨玉生、薛以侠、黄金光、李洪桥、李辉、李增金在借款合同保证人处签字、捺印提供连带责任担保；被告李继理、李增银、杨玉生、薛以侠、黄金光、李洪桥、李辉、李增金在借款合同上分别填写了其住所地及联系电话。2013年11月30日，原告邳州农商行按照合同约定向李继理的账户发放贷款10万元，双方签订借款借据，约定：到期日期为2014年11月20日；结息方式为到期日结息；年利率为13.8%。借款发放后，被告未按照约定归还借款本息，经原告多次催要未果，引起纠纷。又查，原告曾于2016年9月12日、2016年10月1日分别通过EMS向借款人许雪梅、李继理发出贷款逾期催收通知单，另于2016年7月1日及2016年10月17日在保证期间内按照借款合同上确认的住所地通过EMS分别向保证人黄金光、李洪桥发出贷款催收通知书，其中黄金光的贷款催收通知书内容为：你于2013年11月30日在我行为李继理担保借款10万元，已于2014年11月20日到期，仍未归还；至2016年9月21日，本息合计116208.48元，请抓紧筹集资金或督促借款人归还。再查，原告于2019年8月16日扣划薛以侠的工资，银行流水备注中载明“还李继理贷款”，薛以侠在收贷收息凭证上签字确认代还李继理贷款。在本案庭审中，对是否接收EMS贷款催收通知单，黄金光对原告答复收到，对本院答复“时间太长了，记不清了”。另查，2019年9月16日，原告因被告未还款诉至本院，案号为（2019）苏0382民初9610号，后因需补充证据而撤诉。在本案第一次庭审中，原告陈述未能举证原因，本院依法向双方释明。上述事实有原告提供的贷款申请书、结婚证、个人保证借款合同、借款借据、贷款还款明细、EMS贷款催收通知书、录音光盘及询问笔录、庭审笔录等在卷佐证，本院予以确认。本院认为，原告与被告李继理签订的个人保证借款合同、借款借据形式完备、内容真实，约定的权利义务明确具体，是双方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合同为有效合同，对双方均具有约束力。原告邳州农商行按照合同约定向被告李继理的账户发放了贷款10万元，被告未能按照约定清偿本息，违反了诚实信用原则，应承担继续偿还借款本息的责任及相关违约责任。被告许雪梅在李继理的贷款申请书签字、捺印承诺，共同申请贷款，贷款应为夫妻共同债务，许雪梅对贷款承担共同还款责任，故原告要求被告许雪梅偿还借款本金及利息的诉讼请求，本院予以支持。借贷双方约定的借款期内利率及逾期利率符合法律规定，本院予以支持。被告李增银、杨玉生、薛以侠、黄金光、李洪桥、李辉、李增金在借款合同保证人处签字、捺印，自愿为该笔借款提供连带责任担保，在主债务人不履行债务时，保证人应在主债务人承担责任限额内负连带清偿责任。保证人履行保证责任后有权向主债务人追偿。被告李继理辩称的实际贷款人是李增银、原告承诺其还款21000元后即不需承担保证责任，因未能提供证据予以证实，原告对此不予认可。被告李继理作为完全民事行为能力人，在贷款申请书、借款合同、借款借据上多次签字，涉案贷款10万元打到其账户，则被告李继理是否实际使用涉案贷款并不影响借贷关系的成立。被告薛以侠称本案起诉超过保证期限、原告和主贷人构成欺诈、原告扣划薛以侠的工资应予返还及被告李洪桥的辩称意见，证据不足，对此原告不予认可。薛以侠、李洪桥作为完全民事行为能力人，在借款合同保证人处签字、捺印并提供本人身份证信息、联系方式等，应仔细阅读合同内容，应当知晓签字、捺印的法律后果。原告举证能够证明其在保证期间内按照被告确认联系方式分别向连带责任保证人黄金光、李洪桥发出贷款催收通知书，向保证人主张权利。连带共同保证中，保证人作为一个整体共同对债权人承担保证责任，债权人向共同保证人中的任何一人主张权利都是债权人要求保证人承担保证责任的行为，其效力自然及于所有保证人。原告已在保证期间内向部分保证人主张了权利，其效力及于所有保证人。合同约定保证人不按合同约定履行保证责任的，贷款人有权直接从保证人任何账户中划收，薛以侠也已签字确认，故对薛以侠、李洪桥上述辩称意见不予采纳。被告许雪梅、李增银、杨玉生、黄金光、李辉、李增金经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为放弃抗辩、举证、质证等权利，应予承担对其不利的法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告李继理、许雪梅于本判决生效之日起十日内偿还原告江苏邳州农村商业银行股份有限公司借款本金83118.29元及利息（以10万元为本金自2013年11月30日至2014年11月20日按年利率13.8%计算；以10万元为本金，自2014年11月21日至2014年11月26日按年利率20.7%计算；以92608.29元为本金，自2014年11月27日至2018年2月27日按年利率20.7%计算；以92436.29元为本金，自2018年2月28日至2019年8月16日按年利率20.7%计算；以86432.29元为本金，自2019年8月17日起按年利率20.7%计算至2020年5月18日；以83118.29为本金，自2020年5月19日起按年利率20.7%计算至实际给付之日止）。二、被告李增银、杨玉生、薛以侠、黄金光、李洪桥、李辉、李增金对被告李继理、许雪梅的上述债务承担连带清偿责任。保证人履行保证责任后有权向主债务人李继理、许雪梅追偿。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取939元，由被告李继理、许雪梅负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于徐州市中级人民法院。审 判 员 张元领二〇二〇年六月十六日法官助理 薛红玲书 记 员 王 静