云南省昆明市五华区人民法院民 事 判 决 书（2019）云0102民初17437号原告：中国建设银行股份有限公司云南省分行,住所地云南省昆明市金碧路中段建行大厦，统一社会信用代码91530000622608301K。负责人：陈中新，行长。委托诉讼代理人：黄馨瑶，云南君晟律师事务所律师，特别授权代理。委托诉讼代理人：刘志，云南君晟律师事务所律师，特别授权代理。被告：张媛，女，汉族，1979年12月27日出生，住四川省泸州市龙马潭区。被告：昆明兆丰房地产开发有限公司，住所地昆明市官渡区福海乡吴井办事处佴家湾403号一幢6层，统一社会信用代码91530100673607915H。法定代表人：罗杰，执行董事兼总经理。委托诉讼代理人：师红斌，云南直度律师事务所律师，特别授权代理。原告中国建设银行股份有限公司云南省分行与被告张媛、昆明兆丰房地产开发有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2019年11月19日立案后，依法适用普通程序，于2020年5月28日公开开庭进行了独任审理。原告的委托诉讼代理人刘志及被告昆明兆丰房地产开发有限公司的委托诉讼代理人师红斌到庭参加了诉讼，被告张媛经公告传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法对其进行缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告张媛签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；2.被告张媛返还原告贷款剩余本金377963.18元及按合同约定利率计至实际还清欠款之日的利息、罚息（现暂计至2019年9月20日，利息4695.48元、罚息84.36元）；由被告张媛承担原告为追索欠款产生的全部费用（暂计至起诉之日，应包括律师代理费25000元、诉讼费、公告费、邮寄费等）。以上费用合计：407743.02元。3.在被告张媛不能按期归还欠款时，由原告依法行使对两被告抵押物昆明官渡区福海乡佴家湾陆芊城1号地块2幢2808号房屋的抵押权，以所得价款优先受偿被告所欠债务及各项费用；4.第二被告对上述费用在保证范围内承担连带保证责任。事实和理由：2014年4月2日，原告与被告张媛签订了《个人住房（商业用房）借款合同》，被告张媛向原告借款45万元，借款期限自2014年4月23日至2034年4月23日，共240个月。被告张媛借款后用于购买昆明市官渡区房屋并以该房屋设定抵押担保。原告依照合同约定向被告张媛提供了贷款人民币45万元。第二被告作为连带保证担保人，在合同上签章，自愿对被告张媛的借款提供担保。但自2018年9月起，被告张媛已连续多月未向原告还款，原告有权解除双方签订的《个人住房（商业用房）借款合同》，并要求被告张媛归还欠款及相应利息、罚息并承担原告为追偿该欠款产生的一切费用，第二被告也应在保证范围内对借款承担保证责任。同时，原告作为昆明市官渡区房屋抵押权人，有权享有优先受偿权。被告张媛未作答辩。被告昆明兆丰房地产开发有限公司辩称，愿意按照《个人住房（商业用房）借款合同》约定承担阶段性担保责任，承担责任后有权向被告张媛追偿。原告为支持其诉讼主张，提交了以下证据：第一组：1.被告身份证明；2.企业信用信息公示报告。第二组：3.个人住房（商业用房）借款合同公证书。第三组：4.个人贷款开立贷款账户通知书；5.个人贷款支付凭证；第四组：6.个人贷款对账单。第五组：7、邮寄费、律师费发票。被告张媛、昆明兆丰房地产开发有限公司未提交证据。本院认为，被告张媛经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院视为其放弃对原告所举证据进行抗辩的权利。经本院审查认为，原告提交的五组证据形式合法、内容真实、与本案具有关联性，本院予以采信并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年4月2日，原告（作为贷款人）与被告张媛（作为借款人）、被告昆明兆丰房地产开发有限公司（作为保证人）签订《个人住房（商业用房）借款合同》，约定被告张媛向原告借款45万元，借款期限为240个月，即2014年4月23日至2034年4月23日，贷款利率为浮动利率，即在基准利率水平上上浮2%，利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上浮幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次，还款方式为等额本息还款，并约定借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，贷款人有权解除与借款人的借贷关系，宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%；被告张媛以其购买的昆明市官渡区房屋为其借款提供抵押担保，被告昆明兆丰房地产开发有限公司为被告张媛的借款提供阶段性责任保证担保，保证期间为借款合同保证条款生效之日起至抵押登记已办妥且抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交由原告核对无误、收执之日止，保证范围包括借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权与担保权利而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）等主要内容。2014年5月5日，云南省昆明市明信公证处对原告与两被告签订的上述《个人住房（商业用房）借款合同》进行了公证。2014年4月23日，原告将借款45万元发放至被告张媛指定的账户。上述合同履行过程中，被告张媛多次未按合同约定还款，截止2020年5月27日，被告张媛尚欠原告借款本金373963.18元、利息18456.82元、罚息1152.03元。另查明，原告为实现债权支出邮寄费46元。本院认为，被告张媛缺席，且无答辩意见或反驳证据，故本案的处理以被告张媛无抗辩为前提条件之一。首先，本案系金融借款合同纠纷，借款合同是借款人向贷款人借款，到期还款并支付利息的合同。原、被告签订的《个人住房（商业用房）借款合同》为双方真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，合同合法有效，原告与两被告均应该按照合同约定履行各自的义务。其次，原告已经依约向被告张媛发放了借款45万元，但被告张媛在合同履行过程中未按照约定按期足额履行还款义务，其行为已构成违约，双方在合同中对违约责任有明确约定，故原告有权依照《个人住房（商业用房）借款合同》的约定解除双方借贷关系并宣布贷款立即到期要求被告张媛立即清偿借款本息及相关费用。原告要求被告张媛偿还尚欠借款本金373963.18元及截止2020年5月27日的利息18456.82元、罚息1152.03元的诉讼请求，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。自2020年5月28日起，被告张媛所借款项已经处于逾期状态，应当按合同约定的罚息利率（即贷款执行利率上浮50%）承担至款项实际清偿之日止的逾期利息。原告主张的2020年5月28日之后的利息，因本院已按照合同约定的罚息利率保护了逾期利息，该逾期利息已经包含了基础利息，故该利息本院不予支持。再次，关于原告主张的律师代理费系被告张媛的违约行为引起，属原告为实现债权而产生的费用，合同中明确约定该费用由被告张媛承担，本院根据本案涉及的法律事务难易程度及原告律师办理本案所需的必要成本支出等因素，酌定支持20500元。最后，被告昆明兆丰房地产开发有限公司自愿为被告张媛的借款承担阶段性连带责任保证，而且抵押物至今未办理抵押登记，现保证期限未过，故应该对被告张媛的债务向原告承担连带清偿责任。被告昆明兆丰房地产开发有限公司承担保证责任后，有权向被告张媛追偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第九十三条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百一十八条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司云南省分行与被告张媛、昆明兆丰房地产开发有限公司于2014年4月2日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》中关于原告中国建设银行股份有限公司云南省分行与被告张媛的借贷关系；二、被告张媛于本判决生效后十日内向原告中国建设银行股份有限公司云南省分行偿还借款本金373963.18元及截止2020年5月27日的利息18456.82元、罚息1152.03元，并支付以上述借款本金373963.18元为基数自2020年5月28日起至款项实际清偿之日止按照《个人住房（商业用房）借款合同》约定的贷款执行利率上浮50%计算的逾期利息；三、被告张媛于本判决生效后十日内向原告中国建设银行股份有限公司云南省分行支付律师代理费20500元；四、被告昆明兆丰房地产开发有限公司对被告张媛的上述债务承担连带清偿责任，被告昆明兆丰房地产开发有限公司承担责任后，有权在其承担责任的范围内向被告张媛追偿；五、驳回原告中国建设银行股份有限公司云南省分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7416元、邮寄费46元，由被告张媛、昆明兆丰房地产开发有限公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。审判员 杨 婷二〇二〇年六月三日书记员 余清净