重庆市綦江区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)渝0110民初2741号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆綦江区支行，住所地重庆市綦江区文龙街道通惠大道22号峰汇国际5栋，统一社会信用代码91500222671015190Y。 负责人：陈宽明，该支行行长。 委托诉讼代理人：张先龙，男，中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆綦江区支行员工。 被告：王孝伟，男，1975年10月18日出生，汉族，住重庆市綦江区。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆綦江区支行（以下简称“邮储綦江支行”）诉被告王孝伟金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月3日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储綦江支行之委托诉讼代理人张先龙到庭参加诉讼，被告王孝伟经本院合法传唤，逾期未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告邮储綦江支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告王孝伟立即偿还原告借款本金226250.31元和截止2020年3月31日拖欠的利息、罚息、复利1420.06元。并自2020年4月1日起至借款本息全部清偿之日止，按《个人购房/购车借款及担保合同》约定计付利息、罚息、复利，利随本清；2、判令原告邮储綦江支行对被告王孝伟名下位于重庆市綦江区X[不动产权证号：渝（2016）綦江区不动产权第X号]的抵押房产享有抵押权，有权以前述房产拍卖、变卖的价款在担保债权范围内优先受偿；3、判令被告王孝伟承担本案全部诉讼费用。 事实和理由：2016年5月4日，原告与被告王孝伟签订了《个人购房/购车借款及担保合同》，约定：贷款金额260000.00元；贷款期限20年，实际放款日与到期日以借据为准；贷款利率为基准利率下浮15%；抵押物为重庆市綦江区X的房屋[不动产权证号：渝（2016）綦江区不动产权第X号]。2016年6月7日，原告与被告签订借款借据约定：由原告向被告发放贷款260000.00元，借款期限为240个月；贷款利率为中国人民银行基准利率下浮15%，借款逾期的罚息利率按借款利率加收30%；被告王孝伟按等额本息还款方式还款；被告王孝伟未按合同约定归还贷款本息或支付相关费用的，原告有权宣布贷款立即到期，提前收回已发放的贷款本息及行使担保权利。借款借据签订后，原告按约向被告王孝伟发放了贷款260000.00元，但被告王孝伟未按期偿还借款，截至2020年3月31日已逾期6期，当前拖欠本金226250.31元，累计拖欠借款本息227670.37元。 被告王孝伟未到庭参加诉讼，亦未提交答辩意见。 原告邮储綦江支行为证明其诉求，除其委托诉讼代理人张先龙的当庭陈述外，还举示了中国邮政储蓄银行个人综合消费贷款申请表、面谈面签承诺书、被告王孝伟的身份证复印件、户口本复印件、个人单身声明、《个人购房/购车借款及担保合同》、不动产权证书[不动产权证号：渝（2016）綦江区不动产权第X号]、不动产登记证明[渝（2016）綦江区不动产证明第X号]、中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据、资产保全系统清收管理账户信息表及还款流水明细表等证据在案为凭。 经本院审查，前述证据的来源、形式合法，具有客观真实性，且与本案待证事实有关联，故本院对前述证据予以采信。 根据当事人的陈述和对前述证据的采信情况，本院对本案事实查明如下： 2016年4月18日，被告王孝伟向原告邮储綦江支行提出个人消费贷款申请，并填写了《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》。2016年5月4日，被告王孝伟作为借款人（抵押人）与作为贷款人（抵押权人）的原告邮储綦江支行签订了《个人购房/购车借款及担保合同》，该合同约定的主要内容如下：贷款人根据借款人申请，同意向其发放个人购置房屋的贷款，金额为260000.00元；贷款仅用于购买坐落于綦江区X的房屋；贷款期限为240个月，自2016年5月4日至2036年5月4日，实际放款日与到期日以借据为准，借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；贷款利率为在中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上下浮15%执行；贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；借款人按按月等额本息还款法偿还贷款本息；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在前述约定的利率基础上加收30%确定；本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于保险费、评估费、登记费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其他规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外；本合同项下担保方式为抵押担保；抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》[该清单载明了抵押房屋坐落于綦江区X，产权证号为渝（2016）綦江区不动产权第X号]，《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力；抵押担保范围包括但不限于本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用；借款人连续三个月或累计六次未足额偿还贷款，或发生其他违约情形的，贷款人有权采取“宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用”和“处分抵押物，实现抵押权”等一种或多种措施；本合同自各方当事人签字（盖章）之日起生效。 2016年5月31日，原告邮储行綦江区支行与被告王孝伟就前述《抵押物清单》上载明的抵押房产[坐落于重庆市綦江区X,房产权证号为渝（2016）綦江区不动产权第X号，登记权利人为王孝伟]到国土房管部门办理了抵押登记手续[不动产登记证明为渝（2016）綦江区不动产证明第X号]。 2016年6月7日，原告邮储行綦江区支行依约向被告王孝伟发放借款260000.00元。原告出具的并由被告王孝伟签字确认的《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》载明：借款人王孝伟，贷款用途为房款，借款金额为260000.00元，借款期限240个月，即从2016年6月7日至2036年6月7日，年利率4.165%，还款方式为等额本息。 截至2020年3月31日，被告王孝伟未按期偿还借款，逾期天数已达237天，尚欠原告借款本金226250.31元及利息（含罚息、复利）1420.06元。审理中，原告明确表示其以起诉的方式向被告王孝伟宣布贷款提前到期。 另，根据中国人民银行（2019）第15号、30号公告，从2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR），中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消。存量贷款的利率仍按原合同约定执行。2019年中国人民银行公布的5年期以上贷款基准利率为4.9%（年利率）。 本院认为，原告邮储綦江支行与被告王孝伟签订的《个人购房/购车借款及担保合同》，以及原、被告依约就前述抵押房产已设定抵押作为原告实现债权的担保，是当事人的真实意思表示，合法有效。原、被告均应按照合同约定履行义务。原告已按合同约定向被告王孝伟发放了借款260000.00元，履行了自己的义务，而被告王孝伟未按合同约定履行还款义务，已构成违约，原告有权依据合同约定宣布贷款提前到期，并要求被告王孝伟立即归还尚欠的借款本金及利息。本案中，原告以起诉的方式可视为其已向被告王孝伟宣布了贷款提前到期。 前述《个人购房/购车借款及担保合同》项下贷款属于存量贷款，其利率应当仍按原合同执行，鉴于2019年8月20日之后中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，在此情形下，2019年8月20日之后的利率应按2019年度中国人民银行公布的5年期以上贷款基准利率（年利率4.9%）为基础结合合同约定的浮动比例来确定执行利率和罚息利率，从而以此为标准计算以后相应的罚息和复利。 故原告要求被告王孝伟立即偿还原告借款本金226250.31元及截至2020年3月31日的利息（含罚息、复利）1420.06元，以及要求被告王孝伟从2020年4月1日起按《个人购房/购车借款及担保合同》约定计付利息（含罚息、复利，执行利率按年利率4.165%计算，罚息利率按年利率5.4145%计算）至款还清之日止之请求，符合相关法律规定，本院应予支持。 由于被告王孝伟以其名下的坐落于重庆市綦江区X的房屋[权证号为渝（2016）綦江区不动产权第X号]为原告对其享有的债权设立了抵押担保，并办理了抵押登记，为此，原告主张对前述抵押房产享有抵押权，以及对前述房产以拍卖、变卖的价款在担保债权范围内优先受偿之请求，符合合同约定和相关法律规定，本院予以支持。 据此，本院依照《中华人民共和国合同法》第六条、第八条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条、第二百零二条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告王孝伟在本判决生效后立即偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆綦江区支行借款本金226250.31元及截至2020年3月31日的利息（含罚息、复利）1420.06元，并从2020年4月1日起按《个人购房/购车借款及担保合同》的约定计付利息（含罚息、复利，执行利率按年利率4.165%计算，罚息利率按年利率5.4145%计算）至款全部清偿之日止； 二、若被告王孝伟未履行前述给付义务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆綦江区支行有权就被告王孝伟名下的坐落于重庆市綦江区X的房屋[权证号为渝（2016）綦江区不动产权第X号]以拍卖、变卖后的价款优先受偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费2358.00元，由被告王孝伟负担（该款原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆綦江区支行已预交，被告王孝伟在履行前述判决义务时一并给付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆綦江区支行，如未按时支付该项费用，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆綦江区支行在实现本判决第二项载明的抵押权时，对该费用享有优先受偿权）。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。 审 判 员 张宁 二〇二〇年六月二十四日 法官助理 程雪 书 记 员 何琴