河南省浚县人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0621民初924号原告：中国人民财产保险股份有限公司鹤壁市分公司，住所地：河南省鹤壁市淇滨区兴鹤大街北段。负责人：郭波,该公司总经理。委托诉讼代理人：李燕，女，1987年1月26日出生，汉族，住河南省鹤壁市山城区。系该公司员工。被告：**，女，1991年5月22日出生，汉族，住浚县。被告：余龙信，男，1990年6月20日出生，汉族，住浚县。原告中国人民财产保险股份有限公司鹤壁市分公司(以下简称：人保财险公司)与被告**、余龙信保险合同纠纷一案，本院于2020年6月2日立案后，依法适用简易程序，于2020年6月22日公开开庭进行了审理。原告人保财险公司委托诉讼代理人李燕到庭参加诉讼，被告**、余龙信经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人保财险公司向本院提出诉讼请求:1.请求被告偿还原告代偿款23899.15元、支付逾期应缴保费1804.77元，被告以代偿款及逾期保费为基数按日千分之一自2019年6月27日起至实际给付之日止的违约金(至起诉之日共305天为7839.7元)，共计33543.62元；2.本案诉讼费由被告承担。事实与理由:2018年3月7日，被告**在中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行办理“小额信用”贷款34000元，贷款到期日为2021年3月7日，期限3年，还款方式为等额本息还款法。为保证借款合同项下的贷款归还，被告**在原告人保财险公司处投保了个人信用贷款保证保险，保单编号:PBBR201841060000000046。2019年6月27日起被告**已累计人民币23899.15元贷款本金逾期未还，原告人保财险公司依保单约定代被告**向银行偿还了借款，现根据中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行出具的“代偿债务与权益转让确认书”，上述贷款已全部还清，该债权已转移至原告人才保险公司保财险公司名下，另根据“个人信用贷款保证保险”约定被告**的行为已构成严重违约，被告**除应偿还原告人保财险公司垫付的款项23899.15元外，还应向原告人保财险公司支付所欠保费1804.77元以及违约金，根据被告**与中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行《个人贷款合同》第十一条、第十二条、第十三条之规定，被告**拒不归还借款的行为已构成违约，现原告人保财险公司根据《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国民事诉讼法》的相关规定依法提起诉讼。被告**、余龙信未作答辩。原告人保财险公司围绕诉讼请求依法提交了如下证据：1.被告**、余龙信身份证复印件。2.补充信息。3.被告**、余龙信结婚证。4.个人信用贷款保证保险投保单。5.个人信用贷款保证保险投保单。6.个人信用贷款保证保险（多期款）条款。7.还款承诺。8.还款计划表。9.**保费缴存清单。10.消费信用对账单。11.代偿债务与权利转让确认书。被告**、余龙信未到庭参加诉讼，视为放弃质证的权利。经审查本院认为，原告人保财险公司提供的证据客观、真实，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下:2018年3月2日，原、被告双方签订《个人信用贷款保证保险保险单》，载明:投保人**，被保险人中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行，保险金额37598元，保险费分36期支付，每月为601.59元，保险费总额为21657.24元，赔偿等待期80天。特别约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。签订合同后，被告**支付保险费共计7226.43元。被告**与中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行签订《个人贷款合同》一份，主要约定，被告**向中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行贷款34000元，借款期限36个月，借款人按等额还本付息还款方式偿还贷款本息，分36期偿还,每期偿还1645.96元（含每月的保险费601.59元）。中国光大银行郑州淮河路支行于2018年3月7日向被告**支付34000元贷款。被告余龙信向原告人保财险公司出具还款承诺书，载明：本人在此承诺，若**不能按时偿还所欠光大银行股份有限公司郑州市分行（保捷贷）贷款，本人自愿作为第二还款人替**每月按时还款，金额1645.96元。被告**履行部分还款义务，后没有按照合同的约定向中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行履行还款义务，原告人保财险公司于2019年6月27日为被告**向中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行代偿本金及利息共计23899.15元。本院认为，被告**与原告人财保险公司签订的《个人信用贷款保证保险保险单》，系当事人真实意思表示，合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，合同当事人均应按照合同的约定全面履行各自的合同义务。被告**向中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行借款34000元，未按约定偿还本息，原告人保财险鹤壁市分公司根据保险合同约定为被告**代偿本息共计23899.15元，依法取得追偿的权利。故原告人保财险公司请求被告**偿还该笔代偿款，具有事实和法律依据，本院予以支持。《中华人民共和国保险法》第三十条规定“采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。”本案关于逾期应缴保险费的认定，因保险合同对“未付保费”内容约定不明，根据签订保险合同全部条款内容的理解，结合合同实际履行情况，“未付保费”应理解为投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段保险期间未支付的应缴保险费。被告**在保险期间的实缴保费总额为7226.43元，自2018年3月7日计算至2019年6月27日的未缴保费为2338.85元（601.59元÷30天×477天-7226.43元），原告人保财险公司请求被告**支付1804.77元，于法有据，本院予以支持。关于违约金的认定，原告人保财险公司与被告**签订的《个人信用贷款保证保险保险单》约定:“保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金”。原告人财保险请求违约金以代偿款及逾期保费为基数，自代偿之日起按每日千分之一计算。本院认为，原告人保财险公司的该请求数额过高，应以代偿款23899.15元为基数，以年利率24%计算为宜。原告人保财险公司的超额诉请，于法无据，本院不予支持。被告余龙信向原告人财保险公司出具还款承诺书，自愿与被告**共同偿还借款及保险费，故原告人保财险公司请求被告余龙信承担共同偿还责任，具有合同及法律依据，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第八十四条、第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国保险法》第十四条、第三十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告**、余龙信于判决生效后十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司鹤壁市分公司保险代偿款23899.15元，并以代偿款23899.15元为基数，自2019年6月27日起，按年利率24％计算至实际清偿之日止支付违约金；二、被告**、余龙信于判决生效后十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司鹤壁市分公司保险费1804.77元；三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司鹤壁市分公司的其它诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费638元，减半收取319元，由原告中国人民财产保险股份有限公司鹤壁市分公司负担28元，被告**、余龙信负担291元。被告负担部分暂由原告垫付，待执行时一并执行。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省鹤壁市中级人民法院。审判员 ：刘希普二〇二〇年六月二十七日书记员 ：庞俊洋