重庆市大足区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0111民初2214号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆大足区支行，住所地重庆市大足区龙岗街道双塔路7号，统一社会信用代码91500225671014307T。负责人：雷珏，行长。委托诉讼代理人：郑望，男，汉族，1988年10月26日出生，住重庆市大足区，系公司员工。被告：向祖惠，女，汉族，1965年12月12日出生，住重庆市北碚区。被告：向祖丽，女，汉族，1973年2月6日出生，住重庆市北碚区。被告：窦维学，男，汉族，1972年1月18日出生，住重庆市渝北区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆大足区支行（以下简称：邮政银行大足支行）与被告向祖惠、向祖丽、窦维学金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月25日立案受理后，依法由审判员李玉辉适用简易程序独任审判,于2020年6月28日公开开庭进行了审理，原告邮政银行大足支行特别授权诉讼代理人郑望到庭参加诉讼，被告向祖惠、向祖丽、窦维学经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告邮政银行大足支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即偿还借款本金360119.44元及其截止2020年1月19日的正常利息5573.76元，罚息及复利106.41元，共计365799.61元，并按合同约定支付自2020年1月20日起至借款本息全部清偿之日止的罚息和复利，具体金额以原告信贷系统实施数据为准，利随本清；2.确认原告对被告向祖丽、窦维学提供的抵押物：坐落于渝北区×街道×路×号车库及门市幢-1-3（房屋产权证号：210房地证2010字第××××5号）、渝北区×街道×路×号车库及门市幢-1-1（房屋产权证号：210房地证2010字第××××3号）、渝北区×街道×路×号车库及门市幢-1-2（房屋产权证号：210房地证2010字第××××4号）享有抵押权，有权以拍卖、变卖该抵押物所得的价款在担保债权范围内优先受偿；3.被告向祖惠、向祖丽、窦维学承担本案诉讼费、公告费等全部诉讼费用。事实和理由：2018年3月12日，原告与被告向祖惠签订了《个人贷款额度借款合同》，（编号：5099982Q218036739042），合同约定由原告提供贷款额度2070000元，贷款期限2018年3月16日至2023年3月16日，该笔贷款执行利率为人行同期基准利率上浮50%；被告向祖惠不按本合同约定按时偿还借款本金，原告有权自逾期之日起按借款利率加收30%的罚息；不按期偿付贷款利息，欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利；被告向祖惠出现逾期归还借款本息等违反借款合同的行为，原告有权提前收回贷款。同日，原告与被告向祖丽、窦维学签订了三份《小额贷款最高额抵押合同》（合同编号分别为：5099982Q318037437377、（5099982Q318037437378、5099982Q318037437353），被告向祖丽、窦维学自愿提供抵押物为该授信额度担保，并办理了不动产登记【渝（2018）渝北区不动产证明第00019××××号】。2018年3月16日，被告向祖惠向原告申请贷款支用申请，贷款金额2070000元，用于进货，原告于2018年3月16日对向祖惠发放贷款2070000元，但被告却未按期足额偿还贷款本息，截至2020年1月19日逾期34天，累计拖欠借款本息365799.61元。经原告多次催收，仍未履行合同约定的还款义务。为此，原告提起诉讼，望判如所请。被告向祖惠、向祖丽、窦维学未予答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了被告身份证复印件、被告向祖丽和窦维学的结婚证复印件及婚姻登记信息、《小额贷款额度借款合同》、《小额贷款最高额抵押合同》三份、房产证3本、不动产登记证明、个人额度借款支用单、借据、放款单、贷款账户基本信息表、还款流水及当事人的庭审陈述等证据，本院组织当事人进行了证据质证。被告向祖惠、向祖丽、窦维学未到庭诉讼，亦未提供证据，视为被告放弃举证质证权利。对原告提交的上述证据，本院对其女真实性合法性关联性予以确认并载卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年3月12日，向祖惠（乙方、借款人）与邮政银行大足支行（甲方、贷款人）签订《小额贷款额度借款合同》（合同编号5099982Q218036739042），约定：甲方邮政银行大足支行向乙方向祖惠提供借款授信额度2070000元，借款额度存续期限为120个月，自额度生效日起算。额度存续期内的前60个月为额度支用期，乙方可以申请支用借款，额度单笔支用借款最长期限为60个月。额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日；该笔借款的担保措施为抵押担保；贷款利率：本合同项下单笔贷款为年利率,可采用固定利率或者浮动利率，以甲方审批结果为准，具体贷款利率在借据中约定；罚息利率：对于乙方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，甲方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利；罚息利率按在本条第12.1款约定的利率基础上加收30%确定；提前收回贷款约定：合同第22.1条约定：额度内任意一笔借款的最长逾期超过30天（含）或累计逾期次数超过5次（不含），贷款人对已经发放的额度项下的贷款，有权提前收回贷款；违约责任：乙方未按期支付与甲方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息以及其他费用，均构成违约；甲方有权按照本合同约定的罚息利率计收罚息，宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期、并要求乙方立即清偿。该合同尾部，被告向祖惠在乙方一栏签名。同日，窦维学（乙方、抵押人）、向祖丽（乙方、共有人）与邮政银行大足支行（甲方、抵押权人）分别签订三份《小额贷款最高额抵押合同》，（合同编号分别为：5099982Q318037437377、5099982Q318037437378、5099982Q318037437353），约定：窦维学愿意用其位于渝北区×街道×路×号车库及门市幢-1-3（房屋产权证号：201房地证2010字第××××5号）、渝北区×街道×路×号车库及门市幢-1-2（房屋产权证号：201房地证2010字第××××3号）、渝北区×街道×路×号车库及门市幢-1-1（房屋产权证号：201房地证2010字第××××4号），对向祖惠与甲方于2018年3月12日签订的编号为5099982Q218036739042的中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款合同及其项下各单项业务合同（统称为“主合同”）提供抵押担保，担保债权金额为主合同项下债务本金2070000元及其利息、违约金、赔偿金、债务人应向甲方支付的其他款项、甲方为实现债权与担保权利发生的费用提供抵押担保；担保期间为2018年3月12日至2023年3月12日，借款人不履行至合同项下的到期债务或不履行宣布提前到期的债务，或违反主合同的其他约定的，甲方有权处分抵押财产。三份《小额贷款最高额抵押合同》的尾部落款处，窦维学在乙方抵押人一栏签名，向祖丽在乙方共有人一栏签名。以上抵押物办理了抵押登记，重庆市国土资源和房屋管理局于2018年3月日发放《不动产登记证明》，证号为：渝（2018）渝北区不动产证明第00019××××号。2018年3月16日，向祖惠填报借款支用单，申请支用借款2070000元.同日，邮政银行大足支行经审核，同意借款2070000元给向祖惠，该支用单上载明：借款2070000元，期限60个月，还款方式为阶段性等额本息还款法，只还利息的月数为6个月，实际放款日与到期日以借据为准，本笔贷款利率为年利率，采用浮动利率，即在人民银行同期同档次贷款基准利率（贷款发放日的基准利率）水平上浮50%，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整1次；结息日为每月16日。2018年3月16日，邮政银行大足支行向向祖惠放款2070000元，借款借据载明：借款期限60个月，从2018年3月16日至2023年3月16日，借款用途为进货存货，还款方式为阶段性等额本息，只还利息的月数6个月，年利率7.125%。借款后，前期向祖惠按照合同约定向邮政银行大足支行支付借款本息，但之后未按期足额履行付款义务，被告向祖惠最后一期足额还款是2019年10月31日偿付贷款1235013.5元，2019年12月16日只偿付了本金11.78元，之后再未还款。截止2020年1月19日，逾期34天，拖欠本金16041.74元，未到期本金344077.70元，拖欠正常利息5573.76元，罚息及复利106.41元。截止至2020年6月1日，被告向祖惠拖欠借款本金360119.44元，正常利息14237.75元，罚息1142.37元，复利341.51元，合计375841.07元。本案立案受理后，被告向祖惠于2020年6月1日收到本院邮寄送达的本案起诉状副本。另查明，被告窦维学与向祖丽系夫妻。二人于1996年12月26日结婚。本院认为，依法成立的合同，自成立时生效。本案所涉之《小额贷款额度借款合同》、《小额贷款最高额抵押合同》、支用单系各方当事人的真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，合法有效。双方当事人应当按照合同约定履行各自义务。本案原告按约履行了向被告向祖惠发放借款2070000元的义务，被告向祖惠理应按照合同约定按期足额支付借款本息给原告，但被告向祖惠支付部分借款本息后，未按时足额归还借款本息，已构成违约，截止2020年1月19日，逾期已经超过30天，原告有权宣布全部贷款提前到期，有提前收回全部贷款本息。但宣布贷款提前到期，需进行相应的意思表示之行为并取得被告向祖惠的受领。但原告在起诉前并未向被告向祖惠发送贷款提前到期通知，未履行通知义务，因此贷款提前到期日应为本院向被告向祖惠送达起诉状副本之日即2020年6月1日为贷款提前到期日。截止2020年6月1日，被告向祖惠拖欠原告的借款本金360119.44元，正常利息14237.75元，罚息1142.37元，复利341.51元，合计375841.07元，该款应由被告向祖惠偿还给原告。2020年6月1日所有贷款本息全部到期，因此，从2020年6月2日开始计算逾期罚息和复利，该逾期罚息以全部未付借款本金360119.44元为基数，按照合同约定的贷款利率基础上上浮30%计算罚息；复利，以被告向祖惠应付未付的利息14237.75元为基数，按照合同约定的贷款利率基础上上浮30%计收复利，应由被告向祖惠支付原告。关于原告要求对于抵押物享有优先受偿权问题。根据《中华人民共和国物权法》的相关规定，不动产物权的设立经依法登记，发生效力；不动产权属证书是权利人享有该不动产物权的证明。为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。本案中，被告窦维学、向祖丽将二人共有的位于位于渝北区×街道×路×号车库及门市幢-1-3（房屋产权证号：201房地证2010字第××××5号）、渝北区×街道×路×号车库及门市幢-1-2（房屋产权证号：201房地证2010字第××××3号）、渝北区×街道×路×号车库及门市幢-1-1（房屋产权证号：201房地证2010字第××××4号）为案涉借款提供抵押担保并已按照法律规定办理抵押登记手续，抵押合同自登记时生效，故原告的该项请求符合物权法、担保法的相关规定，本院予以支持。被告向祖惠、窦维学、向祖丽经本院的合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决，三被告应当承担由此产生的不利法律后果。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，缺席判决如下：被告向祖惠在本判决生效之日起十五日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆大足区支行借款本金360119.44元，和截止2020年6月1日的正常利息14237.75元，罚息1142.37元，复利341.51元，合计375841.07元；二、被告向祖惠在本判决生效之日起十五日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆大足区支行从2020年6月2日起至借款本息付清时止的罚息、复利（罚息以借款本金360119.44元为基数，复利应付未付利息14237.75元为基数，均按照合同约定的贷款利率基础上上浮30%计算）；三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆大足区支行对被告窦维学、向祖丽所有的位于渝北区×街道×路×号车库及门市幢-1-3（房屋产权证号：201房地证2010字第××××5号）、渝北区×街道×路×号车库及门市幢-1-2（房屋产权证号：201房地证2010字第××××3号）、渝北区×街道×路×号车库及门市幢-1-1（房屋产权证号：201房地证2010字第××××4号）享有抵押权；在被告向祖惠不履行上述债务时，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆大足区支行对以上抵押房产进行折价或者拍卖、变卖所得的价款中优先受偿；四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆大足区支行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取3393.50元，由被告向祖惠、窦维学、向祖丽负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。同时，直接向该院预交上诉案件受理费，递交上诉状后上诉期满七日内仍未预交受理费又不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行，申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 员 李玉辉二〇二〇年六月二十九日法官助理 李 攀书 记 员 李晓欢