重庆市渝中区人民法院 民 事 判 决 书 渝0103民初5954号 原告：中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行，住所地重庆市渝中区新华路103号第5-10层。 负责人：姜栋林，该支行行长。 委托诉讼代理人：田景杰，重庆佳程律师事务所律师。 委托诉讼代理人：艾浈浈，重庆佳程律师事务所律师。 被告：谢露，女，1994年5月8日出生，汉族，住重庆市江津区。 原告中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行（以下简称农行渝中支行）与被告谢露金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员巫松独任审判，法官助理舒丽娜参与审判，适用简易程序公开开庭进行了审理，书记员聂璐担任法庭记录。双方当事人及其委托诉讼代理人到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告农行渝中支行诉称，原告农行渝中支行基于与被告谢露签订的《个人自助小额借款合同》等起诉，请求判令：一、被告谢露偿还借款本金29529.32元，及截至2020年6月17日的罚息1592.24元、复利47.88元；二、被告谢露偿付自2020年6月18日起至借款本息结清之日止的罚息、复利（罚息以尚欠借款本金29529.32元为基数，按贷款执行利率上浮50%计算；复利以未付利息与罚息之和为基数，按贷款执行利率上浮50%计算）；三、被告谢露承担本案律师费2000元；四、本案诉讼费由被告谢露负担。 被告谢露辩称，被告谢露向原告农行渝中支行申请开通了网上银行并领取了K宝属实，但被告谢露未通过网上银行向原告农行渝中支行借款，亦无证据提交，被告谢露不应承担偿还责任。 本院经审理查明的涉案贷款事实如下： 贷款人：农行渝中支行。 借款人：谢露。 贷款金额：30000元。 贷款用途：综合消费。 贷款期限：从2018年11月3日起至2019年11月2日。 贷款执行利率：浮动利率，借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次贷款基准利率为基础上浮35%确定，利率自中国人民银行同期同档次贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整。 罚息计收标准：借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。 复利计收标准：对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和逾期使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定的贷款执行利率计收复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计收复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。 约定还款方式：一次性利随本清还款。 实现债权费用的约定：因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。 贷款支付方式：自主支付方式。 贷款发放情况：2018年11月3日，谢露自主提取（转存）借款30000元至本人卡号为6228480478875494674的银行卡中。 律师费产生情况：原告农行渝中支行为实现本案债权与重庆佳程律师事务所签订《委托代理协议（主诉案件）》，实际产生律师费2000元。 送达地址约定：《个人自助小额借款合同》第12.7条约定，借款人在申请借款时，借款人应留存真实有效的名称、通信地址、联系方式等信息，如有变更，借款人应及时通知贷款人。因借款人留存信息有误或未及时通知贷款人变更信息导致的不利后果由其本人承担，对贷款人造成损失的，应承担赔偿责任。第12.8条约定，与本合同相关的法律文书（包括但不限于诉讼、仲裁和执行等程序中的文书）以借款人填写的通讯地址为送达地址，相关法律文书通过专人递送或邮寄到该地址即视为送达。若通讯地址发生变更，借款人应及时书面通知贷款人，否则仍以原通讯地址为送达地址。 欠款情况：借款到期后，谢露未按时还款。根据农行渝中支行提交的数据显示，截至2020年6月17日，谢露尚欠贷款本金29529.32元、罚息1592.24元、复利47.88元未偿付。 另查明，2018年11月3日，谢露向农行渝中支行申请办理网上银行及K宝业务，并承诺“本人保证所提供的个人资料信息真实、有效，并已详细了解相关业务章程、业务协议、功能说明及责任条款、业务收费标准，同意接受相关业务章程和协议的约束。如申请金穗借记卡，同意遵守《中国农业银行个人银行结算账户管理协议》、《中国农业银行金穗借记卡章程》及相关协议规定，如申请个人网上银行、手机银行（WAP）服务，同意遵守《中国农业银行电子银行个人客户服务协议》及相关协议规定，对信息失真或违反规定而造成的损失和后果，本人愿意承担一切责任”，该申请附有谢露的身份证复印件，且存在照片，谢露在该申请上手写签名确认。随后，农行渝中支行向谢露办理了网上银行并新发放了K宝业务。 再查明，农行渝中支行开办的个人自助小额信用消费贷款业务适用报告制。2016年3月17日，中国农业银行股份有限公司对开办此业务向中国银行业监督管理委员会进行报告。重庆市公证处出具《公证书》及光盘，对个人自助小额信用消费贷款操作规程进行了公证。另据中国农业银行官网截屏图片显示，“K宝是用来存放客户身份证书的安全硬件，是目前农业银行安全级别最高的认证工具。K宝能为客户在电子银行进行交易提供身份证明，防止他人冒用证书持有者名义进行电子银行交易，保护客户的资金安全”。 本院认为，被告谢露与原告农行渝中支行签订的《个人自助小额借款合同》，系通过电子银行业务渠道订立的电子合同，被告谢露对《电子银行服务签约业务申请书》已签字确认，且涉案贷款亦按照《个人自助小额借款合同》的约定，由被告谢露自主提取至本人银行账户，因此双方当事人之间已成立金融借款合同关系。 与此同时，原告农行渝中支行根据被告谢露提交的申请向被告谢露开通网上银行和K宝业务，被告谢露承诺同意接受电子银行业务章程的约束，且K宝对身份识别具有唯一性，并须输入设定的密码才能操作，而原告农行渝中支行作为开办个人自助小额信用消费贷款业务的合法金融机构，重庆市公证处亦对个人自助小额信用消费贷款操作规程进行了公证。因此，本院对上述《个人自助小额借款合同》的真实性予以确认。合同成立后，借贷双方均应按照《个人自助小额借款合同》的约定全面履行各自义务。原告农行渝中支行已按约发放贷款，被告谢露在贷款到期后未按合同约定偿还借款本息，其行为已构成违约，应当依法承担偿还责任及违约责任。 关于罚息和复利，原告农行渝中支行主张按贷款执行利率上浮50%计算罚息，符合法律规定，本院予以支持；对于复利，原告农行渝中支行主张从2020年6月18日起以利息及罚息之和为基数计算复利，不符合有关规定，本院对2020年6月18日起的复利不予主张。 对于律师费，《个人自助小额借款合同》中约定了“因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用”，原告农行渝中支行因被告谢露的违约实际支付了2000元的律师费，现原告农行渝中支行要求谢露承担律师费，符合合同约定，本院予以支持。 被告谢露提出的答辩意见，因未举证，且与审理查明的事实不符，本院不予采信。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下： 一、被告谢露应在本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行贷款本金29529.32元，及截至2020年6月17日的罚息1592.24元、复利47.88元；并支付自2020年6月18日起至本息付清时止，以未还本金29529.32元为基数，按贷款执行利率上浮50%计算的罚息；本息一并付清。 二、被告谢露应在本判决生效之日起十日内给付原告中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行律师费2000元。 三、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行其他诉讼请求。 如果未按照本院指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取321元，由被告谢露负担（此款原告已垫付，被告随前款一并付清）。 如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。 审 判 员  巫 松 二〇二〇年六月二十四日 法官助理  舒丽娜 书 记 员  聂 璐