重庆市綦江区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0110民初2668号原告：重庆农村商业银行股份有限公司綦江支行，住所地重庆市綦江区文龙街道九龙大道34号，统一社会信用代码9150022267613587XF。负责人：侯橙，该支行行长。委托诉讼代理人：胡春燕，男，重庆农村商业银行股份有限公司綦江支行员工。被告：杨友毕，男，1980年10月23日出生，汉族，住重庆市綦江区。被告：王云会，女，1982年03月15日出生，汉族，住重庆市綦江区。原告重庆农村商业银行股份有限公司綦江支行（以下简称农商行綦江支行）与被告杨友毕、王云会金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商行綦江支行之委托诉讼代理人胡春燕到庭参加诉讼，被告杨友毕、王云会经本院合法传唤，逾期未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。原告农商行綦江支行向本院提出诉讼请求：1、请求依法判令被告杨友毕、王云会立即偿还借款本金153873.39元及截止2020年2月23日的利息（含罚息、复利）1487.72元，并从2020年2月24日起按合同约定的标准计付利息（含罚息、复利）至款还清时止；2、判令原告对抵押物享有抵押权，在被告未能清偿上述债务时，原告有权以抵押物折价、拍卖或变卖后由原告优先受偿；3、判令被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2015年6月23日，被告杨友毕因购房需求向原告提出住房按揭贷款申请，承诺以新购房产为贷款提供抵押担保。2015年7月16日，原告与二被告签订《个人房屋按揭贷款合同》，该合同约定借款金额169000.00元，借期从2015年7月23日至2035年7月22日（以借据为准）及抵押房产等内容。此后，原告按约向被告发放贷款。但被告未按合同约定履行还本付息的义务，其行为已经构成违约。经多次催收未果，原告于2017年4月24日发出贷款提前到期通知书，宣布该笔贷款于2017年4月27日到期。截止2020年2月23日，被告尚欠原告借款本金153873.39元，利息1487.72元。为维护自身权益，原告特诉至法院，请求依法裁判。被告杨友毕、王云会未到庭参加诉讼，亦未提交答辩意见。经审理查明，被告杨友毕与被告王云会于2015年6月23日登记结婚。同日，被告杨友毕向原告农商行綦江支行提交借款申请，申请个人房屋按揭贷款金额为169000.00元。2015年7月16日，被告杨友毕作为借款人（抵押人）、被告王云会作为抵押人与作为贷款人的原告农商行綦江支行和作为保证人的重庆德宜信房地产开发有限公司签订了编号为綦江支行2015年个贷字第1100002015207953号的《个人房屋按揭贷款合同》，约定：借款金额169000.00元；借款期限240个月，即自2015年7月16日起至2035年7月15日止，实际贷款上账日和到期日以贷款凭证记载为准；贷款支用有效期间自2015年7月13日至2016年1月12日，超过支用有效期间未使用的贷款额度自动失效；本合同项下贷款利率在基准利率水平上上浮0%，在贷款期限内，如遇基准利率调整，贷款利率于次年1月1日调整；本合同记载的贷款金额、贷款期限、提款日期、贷款利率等与贷款凭证记载不一致时，以贷款凭证记载为准。贷款凭证是本合同不可分割的组成部分，与本合同具有同等法律效力；本合同的还款方式为等额本息还款法，还款周期为1个月，还款日为实际放款日次月起的每月对应日，无对应日的，还款日为该月最后一日，最后一期还款日为贷款到期日；本合同项下贷款的担保方式为抵押人被告杨友毕、王云会提供全程担保，保证人重庆德宜信房地产开发有限公司提供阶段性担保；抵押人同意以本合同中约定的抵押物，即坐落于（重庆市）綦江区X的房产，为本合同项下借款人所欠贷款人的全部债务提供抵押担保；被担保债权包括贷款本金、利息（包括罚息和复利）、违约金、赔偿金和贷款人为实现债权及相应担保权利的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、执行费、评估费、拍卖费、律师代理费等）；发生本合同项下的全部或部分债务本金或利息履行期限届满，贷款人未得到清偿等情形的，贷款人有权依法拍卖、协议折价、变卖抵押物，并以所得价款优先受偿；对逾期的贷款，从逾期之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利。借款人未按本合同约定期限归还贷款的罚息利率在贷款利率上加收50%；发生借款人未按约定归还任一期贷款本息或支付相关费用等情形的，贷款人有权宣布本合同项下贷款立即到期，要求借款人立即归还贷款本息及相关费用，有权行使担保权利。同时，被告杨友毕、王云会作为借款方（抵押人）与作为贷款方（抵押权人）的原告农商行綦江支行和担保方（开发商）的重庆德宜信房地产开发有限公司签订了《预购商品房抵押贷款合同》，载明了抵押房屋坐落（重庆市）綦江区X。2015年7月21日，原告农商行綦江支行与被告杨友毕、王云会就前述抵押房产在国土房管部门办理了预告登记，原告农商行綦江支行取得了213渝预告2015字第X号重庆市土地房屋预告登记证明。载明：预告登记权利人为原告农商行綦江支行，预告登记义务人为被告王云会、杨友毕，房地产坐落（重庆市）綦江区X。2015年10月10日，被告王云会、杨友毕取得了前述房产的产权证[证号为213房地证2015字第X号]，载明：权利人为被告王云会、杨友毕；房屋坐落（重庆市）綦江区X；该房已设定抵押，抵押银行原告农商行綦江支行。2015年7月23日，原告农商行綦江支行按约向杨友毕发放贷款169000.00元，《借款借据》载明贷款日期2015年7月23日，到期日期2035年7月22日，执行利率为5.4%（年利率）。截至2020年2月23日，被告杨友毕尚欠贷款本金153873.39元，利息（含罚息、复利）1487.72元。庭审中，原告明确前述利息1487.72元是由贷款户基本信息查询中载明的“欠本滞纳金602.54元”、“累计欠缴利息718.63元”、“欠息滞纳金166.55元”所组成。而“欠本滞纳金”和“欠息滞纳金”实际上就是指罚息和复利。原告农商行綦江支行于2017年4月24日向被告杨友毕发出了贷款提前到期通知书，宣布贷款于2017年4月27日提前到期。另，根据中国人民银行（2019）第15号、30号公告，从2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR）,中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消。存量贷款的利率仍按原合同约定执行。2019年中国人民银行公布的5年期以上贷款基准利率为4.9%（年利率）。前述事实有原告之委托诉讼代理人胡春燕的陈述，借款申请、《个人房屋按揭贷款合同》、《预购商品房抵押贷款合同》、重庆市土地房屋预告登记证明[证号为213渝预告2015字第X号]、重庆市房地产权证[证号为213房地证2015字第X号]、借款借据、贷款户基本信息查询（2020年2月23日）、贷款提前到期通知书等证据在案为凭，并经庭审质证和审查，应当认定。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应按合同的约定全面履行自己的义务。原告农商行綦江支行与被告杨友毕、王云会等签订的《个人房屋按揭贷款合同》，以及根据约定将被告杨友毕、王云会提供的登记在被告王云会、杨友毕名下的坐落于重庆市綦江区X的房屋[证号为213房地证2015字第X号]设定抵押权作为原告农商行綦江支行实现债权的担保，系当事人的真实意思表示，且不违反相关法律、法规的强制性规定，合法有效。原告农商行綦江支行已按合同约定向借款人被告杨友毕发放了借款169000.00元，履行了自己的义务，而被告杨友毕未按合同约定履行还款义务，已构成违约，应承担相应的违约责任。同时原告农商行綦江支行有权根据合同约定宣布贷款提前到期，并有权要求借款人立即归还贷款本息及相关费用。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务”和第二条规定“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常所需所负的债务，债权人以夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持”，本案借款人是被告杨友毕，借款发生在被告杨友毕与被告王云会夫妻关系存续期间，借款的目的是购买房屋用于夫妻共同生活。并且，被告王云会作为抵押人在《个人房屋按揭贷款合同》上签字，说明被告王云会对案涉借款亦明知，且具有共同意思表示。故案涉借款系被告杨友毕与被告王云会的夫妻共同债务，原告要求被告王云会承担共同偿还责任之请求，符合相关法律规定，本院应予支持。另外，原告农商行綦江支行与被告杨友毕、王云会根据《个人房屋按揭贷款合同》约定，将被告杨友毕、王云会提供的坐落于重庆市綦江区X的房产设定抵押权作为原告农商行綦江支行实现债权的担保，原告依法享有对前述房屋的抵押权，在被告杨友毕、王云会不履行还款义务时，有权对前述抵押房产行使抵押权。前述《个人房屋按揭贷款合同》项下贷款属于存量贷款，其利率应当仍按原合同执行，鉴于2019年8月20日之后中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，在此情形下，2019年8月20日之后的利率应按2019年度中国人民银行公布的5年期以上贷款基准利率（年利率4.9%）为基础结合合同约定的浮动比例来确定执行利率和罚息利率，从而以此为标准计算以后相应的罚息和复利。因此，原告农商行綦江支行要求被告杨友毕、王云会偿还尚欠借款本金153873.39及截至2020年2月23日的利息（含罚息、复利）1487.72元，并从2020年2月24日起按合同约定的标准计付利息（含罚息、复利，执行利率按年利率4.9%计算，罚息利率按年利率7.35%计算）直至款清偿时为止之请求，以及在被告杨友毕、王云会在未履行前述给付义务时，原告农商行綦江支行要求对登记在被告王云会、杨友毕名下的前述抵押房产以折价方式或拍卖、变卖的所得价款享有优先受偿权之请求，既符合合同约定，也符合相关法律规定，本院应予支持。据此，本院依照《中华人民共和国合同法》第六条、第八条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条、第二百零二条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告杨友毕、王云会在本判决生效后立即偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司綦江支行借款本金153873.39元及截至2020年2月23日的利息（含罚息、复利）1487.72元，并从2020年2月24日起按《个人房屋按揭贷款合同》约定的标准计付利息（含罚息、复利，执行利率按年利率4.9%计算，罚息利率按年利率7.35%计算）直至款清偿时为止；二、如被告杨友毕、王云会未履行前述给付义务，原告重庆农村商业银行股份有限公司綦江支行有权就被告杨友毕、王云会提供的登记在被告王云会、杨友毕名下的前述抵押房产，即坐落于重庆市綦江区X的房屋[证号为213房地证2015字第X号]以折价方式或拍卖、变卖的所得价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1704.00元，由被告杨友毕、王云会负担（该款原告重庆农村商业银行股份有限公司綦江支行已向本院交纳，由被告杨友毕、王云会在履行上述判决义务时一并给付原告重庆农村商业银行股份有限公司綦江支行。如未按时支付该项费用，原告重庆农村商业银行股份有限公司綦江支行在实现本判决第二项载明的抵押权时，对该费用享有优先受偿权）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员 张宁二〇二〇年六月二十八日法官助理 程雪书 记 员 何琴