云南省昆明市五华区人民法院民 事 判 决 书（2019）云0102民初17429号原告：中国建设银行股份有限公司云南省分行,住所地云南省昆明市金碧路中段建行大厦，统一社会信用代码91530000622608301K。负责人：陈中新，行长。委托诉讼代理人：黄馨瑶，云南君晟律师事务所律师，特别授权代理。委托诉讼代理人：刘志，云南君晟律师事务所律师，特别授权代理。被告：王翔，男，汉族，1989年2月24日出生，住云南省昆明市盘龙区。原告中国建设银行股份有限公司云南省分行与被告王翔金融借款合同纠纷一案，本院于2019年11月19日立案后，依法适用普通程序，于2020年5月28日公开开庭进行了独任审理。原告的委托诉讼代理人刘志到庭参加了诉讼，被告王翔经公告传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法对其进行缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；2.被告返还原告贷款剩余本金608036.91元及按合同约定利率计至实际还清欠款之日的利息、罚息（现暂计至2019年9月24日，利息9908.43元、罚息126.8元）；由被告承担原告为追索欠款产生的全部费用（暂计至起诉之日，应包括律师代理费35000元、诉讼费、公告费、邮寄费等）。以上费用合计：653072.14元。3.在被告不能按期归还欠款时，由原告依法行使对被告抵押物昆明市房屋的抵押权，以所得价款优先受偿被告所欠债务及各项费用。事实和理由：2017年1月9日，原告与被告签订了《个人住房（商业用房）借款合同》，被告向原告借款63万元，借款期限自2017年1月10日至2047年1月10日，共360个月。被告借款后用于购买昆明市房屋并以该房屋设定抵押担保。原告依照合同约定向被告提供了贷款人民币63万元。但自2019年2月起，被告已连续多月未向原告还款，原告有权解除双方签订的《个人住房（商业用房）借款合同》，并要求被告归还欠款及相应利息、罚息并承担原告为追偿该欠款产生的一切费用。同时，原告作为昆明市房屋抵押权人，有权享有优先受偿权。被告王翔未作答辩。原告为支持其诉讼主张，提交了以下证据：第一组：1.被告身份证明。第二组：2.个人住房（商业用房）借款合同公证书；3.房屋他项权证。第三组：4.中国建设银行个人贷款开立贷款账户通知书；5.个人贷款支付凭证。第四组：6.中国建设银行个人贷款对账单。第五组：7.邮寄费、律师费发票。被告王翔未提交证据。本院认为，被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院视为其放弃对原告所举证据进行抗辩的权利。原告提交的五组证据形式合法、内容真实、与本案具有关联性，本院予以采信并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年1月9日，原告（作为贷款人）与被告（作为借款人）签订《个人住房（商业用房）借款合同》，约定被告向原告借款63万元，用于购房，借款期限360个月，从2017年1月10日至2047年1月10日；贷款利率为浮动利率，即在基准利率水平上上浮0%，利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上浮幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次，还款方式为等额本息还款法，并约定借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，贷款人有权解除与借款人的借贷关系，宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%；被告以其购买的位于昆明市房屋为上述借款提供抵押担保等主要内容。上述借款合同于2017年1月11日经云南省昆明市国信公证处办理了公证。2017年2月4日，原告依约将被告的借款63万元发放至被告指定的账户上。被告用于抵押的房产于2017年2月3日办理了抵押登记，抵押权人为原告。在借款合同履行过程中，被告自2019年2月起未按借款合同约定履行还款义务，截止2020年5月27日，被告尚欠原告借款本金607387.48元、利息29556.95元、罚息1390.06元。另查明，原告为实现债权支出邮寄费36元。本院认为，被告缺席，且无答辩意见或反驳证据，故本案的处理以被告无抗辩为前提条件之一。本案系金融借款合同纠纷，借款合同是借款人向贷款人借款，到期还款并支付利息的合同。首先，原告与被告签订《个人住房（商业用房）借款合同》系双方真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效，对双方当事人均具有约束力，原、被告均应当按照合同约定全面履行各自的合同义务。其次，原告已经依约向被告发放了借款63万元，但被告在合同履行过程中未按照约定按期足额履行还款义务，其行为已构成违约，双方在合同中对违约责任有明确约定，故原告有权依照《个人住房（商业用房）借款合同》的约定解除双方借贷关系并宣布贷款立即到期要求被告立即清偿借款本息及相关费用。原告要求被告偿还尚欠借款本金607387.48元及截止2020年5月27日的利息29556.95元、罚息1390.06元的诉讼请求，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。自2020年5月28日起，被告所借款项已经处于逾期状态，应当按合同约定的罚息利率（即贷款利率上浮50%）承担至款项实际清偿之日止的逾期利息。原告主张的2020年5月28日之后的利息，因本院已按照合同约定的罚息利率保护了逾期利息，该逾期利息已经包含了基础利息，故该利息本院不予支持。再次，被告以其所有的位于昆明市房屋为上述借款提供抵押担保，且原告办理了抵押登记手续，抵押权依法设立，故原告要求对抵押物享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。至于原告主张的律师代理费系被告的违约行为引起，属原告为实现债权而产生的费用，合同中明确约定该费用由被告承担，本院根据本案涉及的法律事务难易程度及原告律师办理本案所需的必要成本支出等因素，酌定支持33000元。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第九十三条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百一十八条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司云南省分行与被告王翔于2017年1月9日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》中关于原告中国建设银行股份有限公司云南省分行与被告王翔的借贷关系；二、被告王翔于本判决生效后十日内向原告中国建设银行股份有限公司云南省分行偿还借款本金607387.48元及截止2020年5月27日的利息29556.95元、罚息1390.06元，并支付以上述借款本金607387.48元为基数自2020年5月28日起至款项实际清偿之日止按照《个人住房（商业用房）借款合同》约定的贷款执行利率上浮50%计算的逾期利息；三、被告王翔于本判决生效后十日内向原告中国建设银行股份有限公司云南省分行支付律师代理费33000元；四、被告王翔未按期偿还上述债务，原告中国建设银行股份有限公司云南省分行有权对被告王翔设定抵押的昆明市房产折价、拍卖或者变卖后的价款优先受偿；五、驳回原告中国建设银行股份有限公司云南省分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10331元、邮寄费36元，由被告王翔负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。审判员 杨 婷二〇二〇年六月三日书记员 余清净