淮安市清江浦区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0812民初1412号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司淮安市分行，住所地淮安市淮海南路130号。负责人：施荣，该分行行长。委托诉讼代理人：张洵，男，汉族，1994年6月9日出生，该分行职工，住南京市雨花台区。委托诉讼代理人：梁军，男，汉族，1975年7月15日出生，该分行职工，住淮安市淮阴区。被告：王彤，女，汉族，1996年11月5日出生，住江苏省淮安市清江浦区。被告：周晓兰，女，汉族，1968年2月18日出生，住江苏省泰州市海陵区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司淮安市分行（以下简称邮储银行淮安分行）与被告王彤、周晓兰金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月8日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告邮储银行淮安分行的委托诉讼代理人张洵到庭参加诉讼，被告王彤、周晓兰经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮储银行淮安分行向本院提出诉讼请求：1、判令两被告归还原告贷款本金371007.7元及利息6988.53元、罚息108.78元，合计378105.01元（截止到2020年1月19日，之后的利、罚息以本金371007.7元为基数，按照年利率4.41%的基础上上浮30%的标准计算至实际还款之日止）；2、原告就上述第一项债务对淮安市经济技术开发区房屋进行拍卖、变卖等，并对拍卖、变卖等方式取得的价款优先受偿；3、判令被告承担本案诉讼费用。因两被告在起诉后于2020年3月22日偿还借款本金839.49元、利息1291.11元、罚息69.4元，故原告在庭审中将第一项诉讼请求变更为：判令两被告归还原告贷款本金370168.21元及利息10713.28元、罚息280.45元，合计381161.94元（截止到2020年5月12日，之后的利、罚息以本金370168.21元为基数，按照年利率4.41%的基础上上浮30%的标准计算至实际还款之日止）。事实和理由：2016年3月24日，被告王彤、周晓兰向原告借款40万元，并以其所有的淮安市经济技术开发区房屋提供抵押担保。原告按照合同约定已全部履行放款义务，但上述被告出现违约行为，未按时归还原告借款。截止到2020年1月19日，被告拖欠原告贷款本息共计378105.01元。原告多次催收未果，故诉至法院，请依法支持诉请。被告王彤、周晓兰未作答辩。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年9月4日，原告邮储银行淮安分行（贷款人）与被告王彤（借款人、抵押人）、周晓兰（共同借款人）签订《个人购房/购车借款及担保合同》、《不动产抵押合同》及《还款承诺书》各1份，约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置房屋贷款，金额为人民币40万元，该贷款仅用于购买坐落于经济技术开发区房屋，贷款期限为300个月，自2016年3月24日至2041年3月24日，实际放款日与到期日以借据为准。借据为本合同的部分，与本合同具有同等法律效力。贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率下浮10%计算，贷款发放后遇基准利率调整，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率（如基础利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基础利率为准）及本条第（一）款约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。借款人未按合同约定的日期偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按合同约定的利率基础上加收30%确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押清单》（坐落于经济技术开发区作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。贷款人抵押权的效力及于抵押物产生的孳息、抵押物的从物、从权利、附属物、添附物，以及因抵押物毁损、灭失或被征用等而产生的保险金、赔偿金、补偿金或其他形式的替代物。当贷款连续三个月或累计六次未足额还款，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，以所得的价款优先受偿或合同约定的其他方式处理；或经与抵押人协商将抵押物折价以抵偿借款人所欠债务。抵押担保范围包括主债权本金、利息、违约赔偿金、实现抵押权的费用之和。原告与被告分别在相应处签名、盖章或摁手印。2016年6月6日，原、被告就上述抵押房屋办理了抵押登记，不动产登记证明载明权利人为原告，担保债权的数额为40万元。被告周晓兰作为共同借款人承诺愿意共同承担归还案涉贷款本息义务。2016年7月7日，被告王彤向原告支用借款40万元，并办理《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》1份，载明：借款金额40万元；借款期限为300个月，自2016年7月7日至2041年7月7日止；借款时执行借款年利率4.41%；还款方式为等额本息。后原告依约向被告发放贷款40万元，被告未能按照合同约定的期限还款，从2016年8月开始多次逾期。原告遂诉至本院，要求被告提前偿还截止2020年5月12日止尚欠的贷款本金370168.21元及利息10713.28元、罚息280.45元，合计381161.94元。本院认为：原告邮储银行淮安分行与被告王彤、周晓兰签订的《个人购房/购车借款及担保合同》、《不动产抵押合同》及《共同还款承诺书》系双方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应受法律保护。一、关于原告要求两被告归还原告贷款本金370168.21元及利息10713.28元、罚息280.45元，合计381161.94元（截止到2020年5月12日，之后的利、罚息以本金370168.21元为基数，按照年利率4.41%的基础上上浮30%的标准计算至实际还款之日止）的问题。原告邮储银行淮安分行按约向被告王彤、周晓兰发放贷款，借款人王彤、共同借款人周晓兰未按约履行还款义务的行为属于违约，且原告要求两被告提前偿还借款全部本息的条件已经达成，邮储银行淮安分行有权按合同约定要求被告王彤、周晓兰提前偿还所有借款本息并承担逾期利息。故邮储银行淮安分行要求被告王彤、周晓兰偿还借款370168.21元及利息10713.28元、罚息280.45元，合计381161.94元（截止到2020年5月12日，之后的利、罚息以本金370168.21元为基数，按照年利率4.41%的基础上上浮30%的标准计算至实际还款之日止）的诉讼请求，事实清楚，证据充分，本院依法予以支持。二、关于原告邮储淮安分行要求对被告王彤所有的位于经济技术开发区房屋1套进行拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权的问题。被告王彤、周晓兰为上述借款提供抵押担保，并办理了不动产抵押登记，担保债权的数额为40万元，现两被告未按约偿还案涉借款本息，构成违约，因此原告有权按照合同约定对抵押物即位于淮安市经济技术开发区房屋【不动产权证号为：苏（2016）淮安市不动产证明第0004867号】进行折价或拍卖、变卖，并就所得款项在40万元的范围内行使优先受偿权，故本院对原告要求对被告王彤、周晓兰提供的抵押物折价、拍卖价款享有优先受偿权的诉讼请求，亦予以支持。综上，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、及《中华人民共和国民事诉讼法》六十四条第一款、第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王彤、周晓兰应于本判决发生法律效力之日起10日内给付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司淮安市分行贷款本金370168.21元及利息10713.28元、罚息280.45元（利、罚息暂计算至2019年5月12日，后按照在年利率4.41%的基础上上浮30%的标准计算至实际还款之日止）；二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司淮安市分行对位于淮安市经济技术开发区房屋1套【不动产权证号为：苏（2016）淮安市不动产证明第0004867号】行使抵押权，以该抵押物折价或者以拍卖、变卖所得的价款在上述第一项范围内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6972元，本院减半收取3486元，由被告王彤、周晓兰共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省淮安市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费。审 判 员 方向二〇二〇年六月四日法官助理 石琇书 记 员 刘萌附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。