福建省泉州市洛江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0504民初833号 原告：泉州农村商业银行股份有限公司双阳支行，住所地福建省泉州市洛江区双阳街道双阳中路祥光花苑三期六号楼一层104-108店面。 负责人：林进，该支行行长。 委托诉讼代理人：詹金波，男。 委托诉讼代理人：陈建森，男。 被告：蔡吉祥，男，1981年6月27日出生，汉族，住福建省晋江市。 被告：陈亚二，女，1984年10月12日出生，汉族，住福建省惠安县。 原告泉州农村商业银行股份有限公司双阳支行（以下简称农商行双阳支行）与被告蔡吉祥、陈亚二金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月9日立案后，依法适用简易程序,于2020年5月19日公开开庭进行了审理。原告农商行双阳支行委托诉讼代理人陈建森、被告蔡吉祥到庭参加诉讼，被告陈亚二经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商行双阳支行向本院提出诉讼请求：1.判令蔡吉祥偿还农商行双阳支行“刺桐红”信用卡透支本金273611.58元及自2016年2月22日起至实际还清款项之日止按《泉州农商银行“刺桐红”信用卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通贷记卡章程》约定计算的手续费、滞纳金（暂计至2020年2月21日为329272.51元，其中手续费125022.51元、滞纳金204250元），本金、手续费、滞纳金暂合计为602884.09元；2.判令陈亚二对上述全部欠款承担连带保证责任；3.判令蔡吉祥、陈亚二承担与本案相关的一切诉讼费用。事实与理由：2013年7月30日，蔡吉祥向农商行双阳支行申请办理泉州农商银行“刺桐红”信用卡一张，并填写了申请书编号为3213000093的《泉州农商银行“刺桐红”信用卡申请表》（以下简称申请表）一份，申请额度为30万元，陈亚二自愿作为保证人在申请表上签字，担保范围为申请人因使用信用卡而发生的全部债务，包括信用额度内透支超信用额度透支及超信用额度透支的本息、手续费、超限费，滞纳金、追索费用等，担保期限为信用卡发卡日至因信用卡而发生的全部债务清偿完毕且销卡为止。经农商行双阳支行审核后，同意给予蔡吉祥办理“刺桐红”信用卡一张，开户日期为2013年8月2日，有效期限为三年，额度为30万元，手续费率为日万分之三，扣款方式为最低还款额。“刺桐红”信用卡发放后，蔡吉祥于2013年9月17日启用该张“刺桐红”信用卡并透支使用，卡片于2016年8月到期后，蔡吉祥并未按约偿还透支本金及相关手续费、滞纳金等费用，陈亚二也拒不履行保证担保义务。经多次催讨无果后，农商行双阳支行于2018年8月1日向泉州市洛江区人民法院提起诉讼。2018年8月24日，泉州市洛江区人民法院裁定驳回农商行双阳支行的起诉。截至2020年2月21日，蔡吉祥累计拖欠“刺桐红”信用卡透支本金273611.58元及手续费、滞纳金329272.51元，合计602884.09元。经农商行双阳支行多次催讨，蔡吉祥拒不履行还款义务，陈亚二也未按约履行保证担保义务。为维护农商行双阳支行的合法权益，故起诉，望判令如所请。 蔡吉祥辩称，1.对农商行双阳支行诉求的借款本金无异议；2.请求免除手续费、滞纳金；3.案涉借款期限已届满，请求撤销保证人的责任。 陈亚二未作答辩。 经庭审，双方的争议焦点为：1.农商行双阳支行诉求的手续费、滞纳金是否过高，是否应当予以调整？2.陈亚二是否应当承担保证责任？ 当事人围绕诉讼请求提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。农商行双阳支行为支持自己的主张，向本院提供如下证据： 1.蔡吉祥、陈亚二居民身份证各一份，证明蔡吉祥、陈亚二的主体资格； 2.申请表一份，证明蔡吉祥申请卡片的事实及相关约定，并由陈亚二提供保证担保的事实及相关约定。 3.卡片交易明细、账单明细查询一份，证明蔡吉祥拖欠本金和利息（手续费）、违约金的事实及金额； 4.本院（2018）闽0504民初2290号民事裁定书一份，证明农商行双阳支行曾向蔡吉祥、陈亚二主张债权的事实。 蔡吉祥质证认为，对证据1-4均无异议。 蔡吉祥、陈亚二未向本院提交任何证据。 对上述证据，本院认证如下：陈亚二未依传票时间到庭参加诉讼，又未在本院指定的期限内提出异议并提交证据，视为自愿放弃举证和质证的权利；农商行双阳支行提供的上述证据，内容真实，来源合法，与本案具有关联性，且经蔡吉祥质证无异议，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年7月30日，蔡吉祥向农商行双阳支行申请办理“刺桐红”信用卡一张，并填写申请表一份，约定：1.申请额度为30万元，扣款方式为最低还款额还款，即持卡人应该偿还的最低金额，包括累计未还消费本金的一定比例，所有费用、利息、超过信用额度的欠款金额、取现本金，以及以前月份最低还款额未还部分的总和；2.“刺桐红”信用卡是泉州农村商业银行发行的福万通贷记卡产品之一；3.无论消费、转账和取现均按照实际使用天数收取手续费，手续费最高为每日万分之五；4.持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费，滞纳金按最低还款额未还部分的百分之五收取，最低5元，超限费按信用额度部分的百分之五收取；5.“刺桐红”信用卡卡片的有效期限一般不超过3年，采取分期还款的最长不超过5年，过期自动失效，但持卡人使用“刺桐红”信用卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止；6.持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，农商行双阳支行有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且农商行双阳支行有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括不限于分期付款、手续费等），持卡人已支付分期付款手续费不作返还。陈亚二作为保证人，在申请表上签名，自愿为蔡吉祥使用信用卡过程中形成的债务提供连带责任保证担保；担保范围为因使用信用卡而发生的全部债务，包括信用额度内透支超信用额度透支及超信用额度透支的本息、手续费、超限费、滞纳金、追索费用等；保证期限为信用卡透支信用额度到期还款日之日起二年。2013年7月30日，农商行双阳支行对蔡吉祥的申请予以批准，同意给予蔡吉祥办理“刺桐红”信用卡一张，授信额度30万元，手续费率为日万分之三，账单日为每月21日，授信期限三年。2013年8月2日，案涉“刺桐红”信用卡开户，该卡有效期至2016年8月2日。蔡吉祥自2013年9月17日起在授信额度内循环使用借款。自2016年2月22日起，蔡吉祥未依约偿还最低还款额，陈亚二也未履行保证责任。2018年8月1日，农商行双阳支行向本院起诉要求蔡吉祥偿还借款、陈亚二承担连带保证责任，本院于2018年8月24日作出（2018）闽0504民初2290号民事裁定：驳回农商行双阳支行的起诉。截至起诉之日，蔡吉祥尚欠借款本金273611.58元及自2016年2月22日起的手续费、滞纳金。 关于本案的争议焦点：1.农商行双阳支行诉求的手续费、滞纳金是否过高，是否应当予以调整？ 本院认为，根据申请表及申请表附件《泉州农商银行“刺桐红”信用卡领用合约》《福建省农村信用社联合社福万通贷记卡章程》的约定，手续费率为日万分之三；滞纳金按最低还款额的未付部分的百分之五计算，最低5元。依照《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》规定，金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。本案中，农商行双阳支行请求按约定的标准计付自2016年2月22日起至实际还清款项之日止的手续费、滞纳金（截至2020年2月21日为329272.51元），手续费、滞纳金之和总计已超过年利率24%，故对超过部分应予调减，即超过年利率24%的部分不予支持。另，根据农商行双阳支行的回复意见，农商行双阳支行于2019年3月1日发布公示，告知福万通贷记卡持卡人，对“福万通”贷记卡违约金进行调整：违约金按最低还款额未还部分的5%计付，最低10元/期，最高500元/期，自2019年6月1日开始执行。农商行双阳支行根据该公示，主动将本案借款自2019年6月1日起每月滞纳金调整为最高500元，属于自行处分权利的行为，本院予以照准，但滞纳金最低标准仍应按申请表约定的5元计付。 2.陈亚二是否应当承担保证责任？ 本院认为，陈亚二以保证人的身份在申请表上签名，自愿为蔡吉祥的本案债务提供连带责任担保，其保证担保行为成立。涉案银行卡的有效期至2016年8月2日，根据申请表的约定，保证期限为信用卡透支信用额度到期还款日之日起二年，故陈亚二的保证期间至2018年8月2日止，农商行双阳支行已于2018年8月1日向本院提起诉讼要求陈亚二承担保证责任，应认定农商行双阳支行在保证期间内向陈亚二主张了权利。陈亚二未依约履行保证责任，农商行双阳支行有权要求陈亚二在保证范围内对本案债务的清偿承担连带保证责任。 综上所述，本院认为，根据《银行卡业务管理办法》规定，信用卡分为贷记卡、准贷记卡两类，其中贷记卡持卡人非现金交易享受免息还款期待遇，即持卡人在到期还款日前偿还所使用全部银行款项即可享受免息还款期待遇，无须支付非现金交易的利息。根据申请表的约定，涉案“刺桐红”信用卡（福万通贷记卡产品之一）无论消费、转账和取现均按照实际使用天数收取手续费，该约定不符合《银行卡业务管理办法》关于贷记卡持卡人非现金交易享受免息还款期待遇的规定，且庭审中农商行双阳支行亦陈述涉案“刺桐红”信用卡不具有免息期，实质上是以银行卡为载体发放的贷款，故农商行双阳支行与蔡吉祥之间的法律关系应认定为金融借款合同纠纷。因农商行双阳支行与蔡吉祥之间的金融借款合同关系、与陈亚二之间的保证合同关系，主体适格，意思表示真实，内容未违反法律法规的效力性强制性规定，故依法应认定合法有效，各方当事人均应依约全面履行自己的义务。蔡吉祥在使用涉案银行卡的过程中，自2016年2月22日起未依约偿还最低还款额，其行为已构成违约，农商行双阳支行有权要求蔡吉祥返还全部透支借款本金，并支付相应的手续费、滞纳金。农商行双阳支行主张蔡吉祥尚有借款本金273611.58元及自2016年2月22日起的手续费及滞纳金未支付，有其提供的卡片交易明细、账单明细查询为证，本院予以确认，但农商行双阳支行主张的手续费、滞纳金的利率之和不得超过年利率24%，其中自2019年6月1日起每月滞纳金超过500元的按500元计算。陈亚二为蔡吉祥的本案债务提供连带责任保证，现农商行双阳支行要求其承担连带清偿责任，于法有据，本院予以支持，陈亚二承担保证责任后，有权向蔡吉祥追偿。蔡吉祥关于手续费、滞纳金太高的辩解意见，本院予以采纳；但其关于撤销保证人责任的请求，于法无据，本院不予采纳。陈亚二经传票传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条、第一百一十九条、第一百三十一条、第一百七十六条，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条规定，判决如下： 一、蔡吉祥应在本判决生效之日起十日内返还泉州农村商业银行股份有限公司双阳支行借款本金273611.58元，并按申请表的约定计付自2016年2月22日起至实际还清款项之日止的手续费、滞纳金（总和不得超过年利率24%，其中自2019年6月1日起每月滞纳金超过500元的按500元计算）； 二、陈亚二对上述债务的清偿承担连带保证责任，其承担保证责任后，有权向蔡吉祥追偿； 三、驳回泉州农村商业银行股份有限公司双阳支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费9829元，减半收取计4914.5元，由泉州农村商业银行股份有限公司双阳支行负担333元，蔡吉祥、陈亚二共同负担4581.5元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 审 判 员 颜智斌 二〇二〇年六月二十二日 法官助理 吴季阳 书 记 员 马金明 附：本案适用的主要法律条文及申请执行提示 《中华人民共和国民法总则》 第一百一十八条民事主体依法享有债权。 债权是因合同、侵权行为、无因管理、不当得利以及法律的其他规定，权利人请求特定义务人为或者不为一定行为的权利。 第一百一十九条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。 第一百三十一条民事主体行使权利时，应当履行法律规定的和当事人约定的义务。 第一百七十六条民事主体依照法律规定和当事人约定，履行民事义务，承担民事责任。 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》 第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。