贵州省毕节市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）黔05民终2498号上诉人（原审被告）中国人民财产保险股份有限公司纳雍支公司，住所地贵州省纳雍县雍熙办事处工贸街工贸路，统一社会信用代码91520525722180525W。负责人陈波，该公司经理。委托诉讼代理人朱雪红，贵州本芳律师事务所律师。被上诉人（原审原告）贵州纳雍金诚置业有限公司，住所地贵州省纳雍县居仁街道香蜜欧城4栋，统一社会信用代码91520525055009512C。法定代表人冯金龙，该公司董事长。委托诉讼代理人陈杨科，贵州黔都律师事务所律师。上诉人中国人民财产保险股份有限公司纳雍支公司（下称人保纳雍公司）因与被上诉人贵州纳雍金诚置业有限公司（下称金诚公司）财产保险合同纠纷一案，不服贵州省纳雍县人民法院（2019）黔0525民初4318号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后，依法组成合议庭进行审理。上诉人人保纳雍公司委托诉讼代理人朱雪红、被上诉人金诚公司委托诉讼代理人陈杨科参加二审诉讼。本案现已审理终结。上诉人人保纳雍公司上诉请求：撤销贵州省纳雍县人民法院（2019）黔0525民初4318号民事判决，改判上诉人不承担赔偿责任。事实及理由：1.被上诉人在上诉人处投保的主要险种有第三者责任保险、机动车损失保险、车上人员责任险，但其未投保附加险——发动机涉水损失险。根据评估报告书载明，案涉车辆是因车辆涉水导致发动机损坏。根据合同约定，发动机涉水损失不属于被上诉人投保的机动车损失的赔偿范围，一审判决上诉人承担赔偿责任属认定错误，适用法律错误，应予纠正。2.上诉人按照国家保监委的要求，以黑体醒悟字迹的方式对免责条款进行提示，被上诉人盖章确认后缴纳了保险费，上诉人对免责条款尽到明确提示及告知义务。一审判决上诉人对发动机涉水损失承担赔偿责任确属认定事实不清，适用法律错误，应予纠正。3.上诉人对本案评估费、诉讼费依法定及约定不予赔偿。综上，被上诉人在购买保险时并未购买发动机涉水损失险，案涉车辆是在发动机涉水后引发，非保险合同中理赔的的“暴雨”范围，故案涉车辆发生本次事故时不属于暴雨而属于发动机涉水导致发动机损坏，上诉人在商业保险限额内不应承担赔偿责任。一审判决上诉人承担此次交通事故造成的损失错误。违反《保险法》及保险法司法解释（二）的相关规定，属认定事实错误，使用法律错误，应予撤销，改判本案。被上诉人金诚公司答辩称：1.案涉车辆虽未涉水，但暴雨天气是前置条件，且本次事故发生在暴雨中；2.关于鉴定费用，因保险公司拒绝垫付，鉴定损失系查明车辆受损的必要条件，根据保险法规定，该费用应由上诉人承担。综上，一审认定事实清楚，适用法律正确，上诉人的上诉无事实及法律依据，应予以驳回。原审金诚公司起诉请求：1.判令人保纳雍公司在保险范围内支付我公司汽车修理费174033.00元，并支付汽车评估费10000.00元；2.本案诉讼费由人保纳雍公司承担。事实及理由：我公司在人保纳雍公司处购有保险，双方签订了保险合同，保期为2018年2月17日0时至2019年2月26日24时。2018年5月1日，我公司员工驾驶涉案车辆至米处，因突下暴雨，造成车辆熄火受损，人保纳雍公司经现场勘验后，在无任何依据的情况下告知我公司该损失系二次打火造成，属于免责条款，拒绝理赔，为维护我公司合法权益，特诉至贵院。一审认定事实：2018年2月11日，金诚公司与人保纳雍公司签订保险单号为ＰＤＡＡ201852240000010049的财产保险合同，将自有的贵Ｆ×××××号奔驰牌小型普通客车交由人保纳雍公司承保，保险期间自2018年2月17日0时起至2019年2月16日24时止，投保险种为机动车交通事故强制保险、机动车损失保险、第三者责任保险、车上人员责任险（司机及乘客）、车损险不计免赔率，保险费合计4368.32元，其中机动车损失保险额为232064.00元，保险受益人为金诚公司。合同签订后，金诚公司向人保纳雍公司交付保险费4368.32元，人保纳雍公司向金诚公司出具保险单并提供《机动车综合商业保险条款》，该条款第六条规定：“保险期间内，被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车过程中，因下列原因造成被保险机动车的直接损失，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿：……（四）雷击、暴风、暴雨、洪水、龙卷风、冰雹、台风、热带风暴”；第十条规定：“下列损失和费用，保险人不负责赔偿：……（八）发动机进水后导致的发动机损坏”。2018年5月1日，金诚公司员工杨启洪（驾驶证号511325198412020739）驾驶涉案车辆从纳雍县金诚广场往纳雍县王家寨居仁东路方向行驶，当车行驶至米处时，因突下暴雨，过水潭时，车辆熄火，导致案涉车辆涉水受损。杨启洪当即向人保纳雍公司报案，经人保纳雍公司派员查勘，查勘意见为：2018年5月1日，杨启洪驾驶的贵Ｆ×××××号梅赛德斯-奔驰ＦＡ6521乘用车在居仁华阳涉水行驶，导致本车熄火，接案后我司奔赴现场处理拍照，拍照后发现有少量水进入车厢，而车辆熄火停放位置车厢高于水，属于1级水淹，后根据行业示范性条款明确告知报案人二次启动不属于赔付范围且除发动机内部损失外其余损失都在我司赔付范围。人保纳雍公司认定车辆损失4000.00元，因金诚公司拒绝认可赔偿金额为4000.00元，将案涉车辆送至贵阳鑫浩旧机动车鉴定评估事务有限公司进行评估，经评估车辆损失项目共36项，需更换零件的材料费合计165583.00元，钣金、机修拆装工时费合计8450.00元，金诚公司支付评估费1万元。后金诚公司将案涉车辆送至贵州骏越汽车服务有限公司维修，支付维修费174033.00元（含税）。一审认为：金诚公司与人保纳雍公司签订的财产保险合同是依法设立并生效的合同，对双方当事人均具备法律约束力。本案中，案涉车辆因暴雨天气下发动机进水造成发动机损坏，其损害结果是由于连续发生了暴雨和发动机进水两项原因所导致，在两项原因中，在前的暴雨原因对损害的发生具有支配力，是导致发动机受损的决定性原因，且人保纳雍公司提供《机动车综合商业保险条款》明确约定“暴雨”造成车辆损失人保纳雍公司应予赔付。发动机作为机动车不可分割的关键部件，属于保险标的的重要组成部分，应当属于保险赔偿范围。由于本案中暴雨责任与发动机进水免责两种情形同时存在且相互矛盾，应当作出不利于格式条款提供者即人保纳雍公司的解释。故对案涉车辆此次保险事故造成的损失，人保纳雍公司应予赔付，赔付金额按金诚公司实际支出的维修费用计算。关于评估费，系为查明案涉车辆受损程度而支出的费用，应由保险人即人保纳雍公司承担。人保纳雍公司辩称案涉车辆发动机进水系驾驶员操作不当二次打火导致，对此未提供充分证据证实，不予采纳。一审依照《中华人民共和国合同法》第六十条、《中华人民共和国保险法》第十条、第三十条、第六十四条之规定，判决如下：中国人民财产保险股份有限公司纳雍支公司于本判决生效之日起十日内向贵州纳雍金诚置业有限公司支付保险赔偿金及评估费184033.00元；案件受理费3980.00元，减半收取计1990.00元，由中国人民财产保险股份有限公司纳雍支公司负担。二审双方当事人均未提供新证据。经二审审理查明，一审认定事实属实，本院予以确认。二审再查明：纳雍县公安局交通警察大队六中队于2018年5月25日出具证明，内容为“2018年5月1日21时05分许，杨启洪驾驶贵Ｆ×××××号小型普通客车从金城广场往纳雍县王家寨居仁东路方向行驶，当车行驶至米处时，因突下暴雨，过水潭时，车辆熄火，导致贵Ｆ×××××号小型普通客车涉水受损。”同时，2018年5月1日21时产生的经人保纳雍公司查勘人员、被保险人签字确认的《中国人民财产保险股份有限公司机动车保险事故现场查验记录》事故信息处“出险原因”的14个选项中仅勾选“暴雨”项。本案二审争议焦点为：上诉人人保纳雍公司主张其不承担本案保险责任的理由是否成立。本院认为：金诚公司与人保纳雍公司于2018年2月11日签订的财产保险合同系双方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应认定为有效合同，合同当事人均应依约履行各自的权利和义务。保险合同签订后，金诚公司已履行了支付保险费的义务，保险事故发生后，若无充分证据证明存在约定的免赔情形，则人保纳雍公司应当承担相应的保险赔偿责任。纳雍县公安局交通警察大队六中队出具的证明与人保纳雍公司查勘人员、被保险人签字确认的《中国人民财产保险股份有限公司机动车保险事故现场查验记录》对本案事故的发生原因均确认为“暴雨”。上诉人人保纳雍公司主张保险车辆的损失系由发动机进水造成发动机损坏，但本案保险损害结果的发生原因，人保纳雍公司与交通事故职能部门均确认为“暴雨”，而暴雨不可避免造成道路积水以及路面水位上升等，亦极有可能造成保险车辆零部件包括发动机进水。在人保纳雍公司不能充分举证证明本案保险事故系被保险人及其允许的驾驶人在使用中二次启动造成发动机内部损失的情况下，人保纳雍不能当然免除本案保险责任。因此，金诚公司请求人保纳雍公司承担本案保险责任，符合《机动车综合商业保险条款》第六条的约定：保险期间内，被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车过程中，因雷击、暴风、暴雨、洪水、龙卷风、冰雹、台风、热带风暴造成被保险机动车的直接损失，且不属于免除人保纳雍公司责任的范围，人保纳雍公司依照本保险合同的约定负责赔偿。一审予以支持，并无不当。综上所述，上诉人人保纳雍公司的上诉理由不能成立，对其上诉请求，本院不予支持。一审认定事实清楚，适用法律正确，判决得当。据此，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费3980.00元，由上诉人中国人民财产保险股份有限公司纳雍支公司承担。本判决为终审判决。审判长  李可审判员  张晶审判员  唐琳二〇二〇年六月二十四日书记员  曹晶