福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0304民初1520号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司荔城支行，住所福建省莆田市荔城区英龙居委会八二一中街301号一层。统一社会信用代码913503045653754759。 负责人：邱元勋，该支行行长。 委托诉讼代理人：黄滨，男，客户经理。委托权限一般代理。 被告：许金潮，男，1978年7月9日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市秀屿区。 被告：林清鸯，女，1981年3月18日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市秀屿区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司荔城支行（以下简称荔城农商行）与被告许金潮、林清鸯因信用卡纠纷一案，本院于2020年4月15日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告荔城农商行的委托诉讼代理人黄滨到庭参加诉讼，被告许金潮、林清鸯经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 荔城农商行向本院提出诉讼请求：许金潮、林清鸯立即归还荔城农商行普惠金融卡透支本金157503.57元，该款自2019年11月18日起按《领用合约》、《章程》约定计至2020年3月21日止透支利息、违约金共13011.07元，及以透支本金157503.57元为基数自2020年3月22日起至实际还清款项之日止按年利率14.4%计算透支利息（透支利息按日利率0.04%计收；违约金为每期最低还款额未还部分的5%计算、最低收费5元）。事实和理由：2018年5月16日,许金潮向荔城农商行申请办理福万通普惠金融卡续卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《莆田农商银行福万通普惠金融卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，其中主要约定：许金潮选择最低还款额方式或超过发卡机构凭证的信用额度用卡时，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率0.04%。许金潮未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用荔城农商行批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元；超限费按超限信用额度部分的5%收取。合同签订后，荔城农商行按照贷记卡申领审批程序通过许金潮的申请，并于2018年5月18日向许金潮发放贷记卡（卡号：62×××00）一张，授信额度为160000元，授信期限3年。但许金潮自2019年10月份发生账单后，仅于2020年2月20日还款148.43元，截至目前仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约，应对本案债务及各项费用承担偿还责任。另外，因林清鸯于2018年5月16日在《普惠金融卡申请表》签名承诺自愿承担共同还款责任，故林清鸯应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。 许金潮未作答辩。 林清鸯未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2001年7月10日许金潮与林清鸯登记结婚。2018年5月16日,许金潮向荔城农商行提交《普惠金融卡申请表》，申请办理福万通普惠金融卡续卡，并签名确认其已阅读全部申请材料，愿意遵守《领用合约》和《章程》的各项规则。申请表所附的《领用合约》、《章程》主要约定：福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期，透支利息按年利率14.4%执行。福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据许金潮的透支金额按日计收利息费用。许金潮需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据许金潮资金流使用情况，全部或部分归还本金，若许金潮在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，还应按最低还款额的未付部分的5%支付违约金、最低5元。同日，林清鸯在该申请表处的“申请人配偶/家属（签章）”一栏上签名捺印，承诺愿对许金潮使用该卡发生的全部债务承担共同还款责任。 合同签订后，荔城农商行按照普惠金融卡申领审批程序通过许金潮的申请，办理了福万通普惠金融卡（卡号62×××00）续卡，授信额度为160000元，授信期限3年。许金潮起初尚能按约偿还，但自2019年10月份发生账单后，许金潮未能在还款期内足额还款，并自2019年11月21日产生违约金。2020年2月20日许金潮还款148.43元，截至2020年3月20日，许金潮尚欠透支本金157503.57元，透支利息及违约金共13011.07元。经荔城农商行多次催讨，许金潮未归还欠款，致讼。 本院认为，许金潮在阅读了荔城农商行提供的《领用合约》、《章程》以及其他相关信息后申请办理福万通普惠金融卡续卡，荔城农商行依约办理续卡手续，并提供金融服务，许金潮继续使用该卡发生消费后，未依约履行还款义务，其行为已构成违约，依法应承担还本付息及支付违约金等责任。现许金潮尚欠荔城农商行透支本金157503.57元及相应的透支利息、违约金，有荔城农商行提供的贷记卡交易明细等证据证实，事实清楚，证据充分，予以认定。荔城农商行诉讼请求许金潮应偿还透支本金157503.57元，截止至2020年3月21日的透支利息及违约金13011.07元，并支付以透支本金157503.57元为基数自2020年3月22日起至付清款项之日止按年利率14.4%计算的透支利息，按最低还款额未还部分的5%计算的违约金、最低收费为5元。因双方约定同时计算透支利息、违约金，导致透支利息、违约金标准过高，故予以调整为透支利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额。许金潮申领并使用该卡时与林清鸯处于夫妻关系存续期间,林清鸯作为许金潮的配偶在《普惠金融卡申请表》中签字确认对许金潮使用福万通普惠金融卡发生的全部债务承担共同偿还责任。因此，荔城农商行诉讼请求林清鸯共同偿还上述债务，合法合理，予以支持。许金潮、林清鸯经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权利。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 许金潮、林清鸯应在本判决生效之日起十日内共同偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司荔城支行透支本金157503.57元，截止至2020年3月21日的透支利息及违约金13011.07元，并支付以透支本金157503.57元为基数自2020年3月22日起至付清款项之日止按年利率14.4%计算的透支利息，按最低还款额未还部分的5%计算的违约金、最低收费为5元（透支利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额）； 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3710元，减半收取计1855元，由许金潮、林清鸯负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审 判 员 王荔晖 二〇二〇年六月二十二日 法官助理 王 震 书 记 员 **腾 附：相关的法律法规 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》 第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 申请执行提示： 申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。