河南省南阳市宛城区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1302民初670号原告中国民生银行股份有限公司南阳分行，住所地南阳市独山大道中段玉龙苑小区5号楼。法定代表人王玉更，任行长职务。委托代理人钱大鹏、曾玉琴，系民生银行员工。被告王金强，男，汉族，1975年10月19日出生，住河南省新野县。委托代理人刘喜峰，系王金强妻哥。被告刘爱风，女，汉族，1975年11月14日出生，住河南省新野县，系被告一配偶。委托代理人刘喜峰，系刘爱风哥哥。被告新野县丰达粮油购销有限公司，住所地河南省新野县产业集聚区西区。法定代表人王金强，任总经理职务。被告刘喜峰，男，汉族，1969年4月21日出生，住河南省新野县。被告李荣焕，女，汉族，1948年7月05日出生，住河南省新野县。委托代理人刘喜峰，系李荣焕丈夫。被告新野县五环棉业有限责任公司，住所地河南省新野县产业聚集区西区。法定代表人李荣焕。被告孙光训，男，汉族，1980年9月11日出生，住河南省新野县。委托代理人刘喜峰。被告张红丽，女，汉族，1983年6月12日出生，住河南省新野县。委托代理人刘喜峰。被告勾付友，男，汉族，1987年7月11日出生，户籍所在地河南省周口市川汇区，现住河南省周口市商水县。委托代理人刘旭如、冉麦礼，河南睿东律师事务所律师。被告罗连美，女，汉族，1983年6月12日出生，户籍所在地河南省新野县，现住河南省周口市商水县。委托代理人勾付友，系罗连美丈夫。被告刘世杰，男，汉族，1992年10月1日出生，户籍所在地河南省新野县。委托代理人刘喜峰，系刘世杰父亲。被告冯杰，女，汉族，1993年4月28日出生，住河南省新野县。原告中国民生银行股份有限公司南阳分行（以下简称民生银行南阳分行）与被告王金强、刘爱风、新野县丰达粮油购销有限公司、刘喜峰、李荣焕、新野县五环棉业有限责任公司、孙光训、张红丽、勾付友、罗连美、刘世杰、冯杰金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法向被告送达了民事起诉状副本、应诉通知书、举证通知书和开庭传票。本院依法适用简易程序，公开开庭审理了本案。原告民生银行南阳分行的委托代理人钱大鹏和曾玉琴，被告刘喜峰，被告王金强、刘爱风、李荣焕、孙光训、张红丽、刘世杰、冯杰、新野县丰达粮油购销有限公司和新野县五环棉业有限责任公司的委托代理人刘喜峰，被告勾付友及其委托代理人刘旭如，以及被告罗连美的委托代理人勾付友到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告民生银行南阳分行诉称：2016年2月4日，被告王金强及配偶刘爱风、新野县丰达粮油购销有限公司向原告申请授信200万元，原告民生银行南阳分行与被告王金强及配偶刘爱风、新野县丰达粮油购销有限公司签订《综合授信合同》，约定授信金额人民币200万元，期限五年。原告与被告刘世杰及配偶冯杰、孙光训及配偶张红丽、刘喜峰及配偶李荣焕、勾付友及配偶罗连美签订《最高额担保合同》，为上述债务承担保证责任。新野县五环棉业有限责任公司与原告签订了编号为947052016000024号的《最高额担保合同》，并办理了房产抵押，为该笔授信提供连带责任保证。2017年1月18日，民生银行南阳分行向王金强发放贷款200万元（个人借款凭证编号为“14705201730016501”），贷款到期日为2018年1月18日。上述合同生效后，原告如约履行放款义务，被告自2017年4月开始拖欠利息，贷款到期后拖欠本金利息。经我行工作人员多次催收无果。请求：1、判令被告王金强、刘爱风、新野县丰达粮油购销有限公司偿还原告贷款本金1013360.59元和截至2020年1月2日欠息262875.99元，以后利息（含罚息、复利）按合同约定计算至实际受偿之日；2、判令被告刘喜峰、李荣焕、新野县五环棉业有限责任公司、孙光训、张红丽、勾付友、罗连美、刘世杰、冯杰对上述债务承担连带保证责任；3、判令原告对被告抵押物享有优先受偿权；4、判令被告承担案件的诉讼费、公告费、评估费、保全费、执行费等其它相关费用。被告王金强、刘爱风、新野县丰达粮油购销有限公司辩称：对原告起诉的借款事实没有异议。被告刘喜峰、李荣焕、新野县五环棉业有限责任公司、孙光训、张红丽、刘世杰、冯杰辩称：作为担保人对担保没有异议。被告勾付友辩称：第一，经代理人向法院核实，本案受理日期2020年3月11日，原被告签订的合同保证时效已经届满，原告在保证期间内未对债务人提起诉讼或者申请仲裁，保证人免除保证责任，原告起诉已经超过保证期间，勾付友不应该承担保证责任。第二，根据担保法规定，有抵押物保证人对抵押物之外的债权承担保证责任，本案应当以抵押物优先处置，再由其他担保人承担保证责任。第三条原告诉请的利息过高不应当计算罚息复利，而且评估费、保全费、执行费也并未产生，不应当予以支持。被告罗连美辩称：同意被告勾付友的答辩意见，罗连美不应该承担连带责任。原告为支持自己的诉讼请求，向法庭提交证据如下：第一组综合授信合同，证明原、被告借贷关系合法有效。第二组被告刘喜峰等九位担保人与原告签订的最高额担保合同，证明上述九被告自愿为王金强贷款提供担保及抵押，其本人真实意愿表达。第三组被告王金强、刘爱风、新野县丰达粮油购销有限公司所签订的借款支用申请书，证明原告如约履行了放款义务。第四组被告王金强的贷款明细还款表，证明被告王金强的还款付息情况以及目前所欠本息情况。第五组网上立案的截屏，证明原告在合同规定的担保期限内向法院提起了自己的诉求，九担保人应该承担担保责任及抵押责任。被王金强、刘爱风、新野县丰达粮油购销有限公司、刘喜峰、李荣焕、新野县五环棉业有限责任公司、孙光训、张红丽、刘世杰、冯杰对原告的证据没有异议。被告勾付友、罗连美对原告的证据发表质证意见称：对第一、二、三组证据借款合同及担保合同、借款支用申请书的真实性无异议，具体放款金额需要法院核实，勾付友的担保合同约定，担保期间为主合同债务人履行债务期限届满之日后两年，本案中被告王金强的款项到期日为2018年1月18日，原告未在保证期间内提起诉讼，勾付友不承担保证责任，对抵押清单真实性无异议，但是本案债权应当以抵押物优先受偿而后由其余担保人承担担保责任。对第四组证据还款明细表上面没有加盖印章，请求法院核实真实性。对原告提交的第五组证据立案信息表，显示立案时间为2020年3月11日，信息表中载明3月7日应当交受理费，已经超过缴费期限，本案已经超过保证期间。根据原、被告的举证、质证和诉辩意见，本院对有关证据分析认证如下：对原告提交的第一至五组证据，各被告对证据真实性均未提出实质性异议，本院予以认定。经审理查明：2015年12月，被告王金强、刘爱风、新野县丰达粮油购销有限公司向原告申请额度借款200万元。原告民生银行南阳分行与被告王金强、刘爱风、新野县丰达粮油购销有限公司于2015年12月8日签订编号为947052016000024的《综合授信合同》，约定给予被告王金强、刘爱风、新野县丰达粮油购销有限公司最高授信额度借款金额人民币200万元；有效使用期限24个月，自2016年2月4日至2018年2月4日，用途为购货；每笔借款的利率及利率调整方式由双方另行协商确定，并约定在适用的具体业务合同或具体业务申请书中，但该利率标准不得低于基准利率上浮60％，逾期利率和违约罚息均按照约定利率上浮50％收取。2015年12月8日，被告刘喜峰、李荣焕，被告勾付友、罗连美，被告孙光训、张红丽，以及被告冯杰、刘世杰分别作为保证人与原告民生银行南阳分行签订《最高额担保合同》，自愿对上述主合同（编号为947052016000024的《综合授信合同》）项下的债务提供最高额连带保证责任，所担保的主债权发生期间为2016年2月4日至2018年2月4日；所担保的最高债权额（尚未清偿的本金余额）为200万元；担保范围为本合同约定的主债权本金和其他应付款项，包括利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用等；担保人承担的担保责任不受主合同及本合同其他担保的影响，也不因之而免除或减少，民生银行南阳分行有权选择优先向任何一方主张担保权利，本合同下任何担保人均放弃任何其它担保的优先抗辩权（包括但不限于先诉抗辩、保管人自身物上抗辩等）；保证期间为本合同生效至主合同债务人履行债务期限届满之日后两年。2016年1月28日，被告新野县五环棉业有限责任公司作为抵押人与原告民生银行南阳分行签订《最高额担保（抵押）合同》，约定抵押人愿意以其财产为（编号为947052016000024的《综合授信合同》）主合同项下的债务提供最高额抵押担保，所担保的主债权发生期间为2016年1月29日至2018年1月29日，所担保的最高债权额（尚未清偿的本金余额）为200万元，由被告新野县五环棉业有限责任公司以公司位于新野县上港乡襄新路东侧房产（证号新房权证字第××号、第××号）作为抵押，并办理了抵押登记，登记的房屋他项权证编号为新房他证字第1603001272号。2017年1月12日，被告王金强、刘爱风、新野县丰达粮油购销有限公司与原告签订《借款支用申请书》，申请支用该200万元贷款，约定该笔贷款期限为12个月，自2017年1月18日至2018年1月18日，执行6.96％的固定年利率（逾期罚息利率加罚50％为10.44％）。2017年1月18日，原告向被告王金强账户发放了200万元贷款。另外被告王金强在办理贷款之前向原告交纳了贷款金额10％的互助保证金20万元。据原告提交的还款明细表显示：被告王金强将贷款利息归还至2018年1月18日贷款到期日，并于2018年1月18日归还本金3700.18元（下欠本金1996299.82元），于2018年3月30日归还本金80万元（下欠本金1196299.82元），在2018年4月21日至6月26日期间分四次从王金强账户中累计扣款2.42元用于归还本金（下欠本金1196297.40元），于2018年6月28日由河南省民商小微企业发展服务中心从王金强保证金账户扣除176920.43元用于归还本金（下欠本金1019376.97元），2018年7月21日至2019年2月23日期间分六次从被告王金强账户中累计扣款16.38元用于归还本金（下欠本金1019360.59元），2019年3月1日被告王金强归还本金3000元（下欠本金1016360.59元），2019年7月11日又归还3000元本金后不再还款。至2019年7月11日，被告王金强、刘爱风、新野县丰达粮油购销有限公司尚下欠原告民生银行南阳分行借款本金1013360.59元及相应罚息。在审理中，原告对借款利息（罚息）计算方式明确为：2018年1月19日至2018年3月30日期间以本金1996299.82元为基数计息，2018年3月31日至2018年6月28日期间以本金1196297.40元为基数计息，2018年6月29日至2019年3月1日期间以本金1019360.59元为基数计息，2019年3月2日至2019年7月11日期间以本金1016360.59元为基数计息，2019年7月12日起以本金1013360.59元计息至本息付清之日为止，以上本金均按逾期年利率10.44％计算罚息。在法庭调查中，关于被告勾付友、罗连美的担保时效问题，本院向原、被告进行了调查询问，原告称其客户经理通过打电话及上门对借款人和担保人进行了催收，在2019年12月份电话与借款人和担保人沟通过还款问题方案，并且在2020年1月份被告勾付友、刘喜峰等人一起来到民生银行南阳分行，勾付友想谈代偿脱保（解除担保）方案，被告刘喜峰亦证实2019年12月份或者2020年1月初和担保人勾付友到民生银行南阳分行谈过代偿脱保方案，被告勾付友称记不清了。本院认为：原告与被告王金强、刘爱风、新野县丰达粮油购销有限公司签订的《综合授信合同》及其附带的《借款支用申请书》，原告与被告刘喜峰、李荣焕、勾付友、罗连美、孙光训、张红丽、冯杰、刘世杰签订的《最高额担保合同》，以及原告与被告新野县五环棉业有限责任公司签订的《最高额担保（抵押）合同》，均系双方自愿，不违背法律法规的强制性规定，属有效合同。（1）原告按合同约定向被告王金强发放了200万元贷款，被告王金强、刘爱风、新野县丰达粮油购销有限公司不按合同约定付息还本的行为属违约行为，故原告请求被告王金强、刘爱风、新野县丰达粮油购销有限公司偿还借款本金1013360.59元及相应利息理由正当，本院予以支持。鉴于借款人逾期还款后存在十五次归还本金情况，期间利息计算较为繁琐，为便于计息，原告将2018年1月18日之后的罚息分为五段计算，属合理要求，本院予以采纳，即从2018年1月18日起被告王金强、刘爱风、新野县丰达粮油购销有限公司应按逾期年利率10.44％对相应借款本金支付罚息，其中：2018年1月19日至2018年3月30日期间以本金1996299.82元为基数计息，2018年3月31日至2018年6月28日期间以本金1196297.40元为基数计息，2018年6月29日至2019年3月1日期间以本金1019360.59元为基数计息，2019年3月2日至2019年7月11日期间以本金1016360.59元为基数计息，2019年7月12日起以本金1013360.59元计息至本息付清之日为止。（2）关于保证人的保证责任问题。①本案保证人的保证期间为借款期限届满之后两年，即从2018年2月5日起至2020年2月5日。根据庭审调查询问，原告及被告刘喜峰均证实在2019年12月份或者2020年1月份保证人保证期间内原告与被告刘喜峰、勾付友等人协商过还款以及解除担保问题，被告勾付友并未予以明确否认，该事实表明原告在被告勾付友、罗连美的保证期间内向二被告主张了权利，产生了诉讼时效中断的法律效果。故原告于2020年3月份在本院立案要求二被告承担担保责任，符合法律规定，本院予以支持。②因最高额担保合同约定担保人的担保责任不受主合同其他担保的影响，以及担保人放弃其它担保的优先抗辩权包括债务人自身物上抗辩等，故被告勾付友、罗连美辩称本案应当以抵押物优先处置、再由其他担保人承担保证责任理由不足，本院不予采纳。③被告勾付友、罗连美以及其他保证人刘喜峰、李荣焕、孙光训、张红丽、冯杰、刘世杰作为保证人，根据《最高额担保合同》的约定，应当对前述借款本息承担连带清偿责任，保证人在承担了保证责任之后，可以向借款人追偿。（3）被告新野县五环棉业有限责任公司作为抵押人，根据最高额担保（抵押）合同的约定，应当以其所抵押的房地产对上述借款本息承担抵押担保责任。原告作为抵押权人，依法对抵押人所抵押的新房权证字第××号、第××号房产享有抵押权，在被告王金强、刘爱风、新野县丰达粮油购销有限公司不偿还借款时，原告有权申请拍卖或者变卖该抵押物，并对拍卖或者变卖价款享有优先受偿权。根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、第四十一条之规定，判决如下：一、限本判决生效后十日内，被告王金强、刘爱风、新野县丰达粮油购销有限公司偿还原告中国民生银行股份有限公司南阳分行贷款本金1013360.59元及相应罚息（其中：罚息按年利率10.44％计算，2018年1月19日至2018年3月30日期间以本金1996299.82元为基数计息，2018年3月31日至2018年6月28日期间以本金1196297.40元为基数计息，2018年6月29日至2019年3月1日期间以本金1019360.59元为基数计息，2019年3月2日至2019年7月11日期间以本金1016360.59元为基数计息，2019年7月12日起以本金1013360.59元计息至本息付清之日为止）。二、被告刘喜峰、李荣焕、孙光训、张红丽、勾付友、罗连美、冯杰、刘世杰对上述借款本息承担连带清偿责任。三、如果被告王金强、刘爱风、新野县丰达粮油购销有限公司不偿还上述借款本息，则原告有权申请拍卖或者变卖被告新野县五环棉业有限责任公司所抵押的新房权证字第××号、第××号房产，并对拍卖或者变卖价款享有优先受偿权。案件受理费8143.07元，由被告王金强、刘爱风、新野县丰达粮油购销有限公司、刘喜峰、李荣焕、新野县五环棉业有限责任公司、孙光训、张红丽、勾付友、罗连美、冯杰、刘世杰负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本法院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省南阳市中级人民法院。审判员  梁延东二〇二〇年六月五日书记员  兰春阳