重庆市开州区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0154民初330号原告：重庆市小微企业融资担保有限公司住所:重庆市渝北区龙兴镇迎龙大道19号统一社会信用代码91500000331675811Y。法定代表人：曾军，系该公司董事长。委托诉讼代理人(特别授权)：周敏，重庆弘全律师事务所律师。委托诉讼代理人：**，重庆弘全律师事务所律师。被告：周智,男,汉族,生于1992年6月21日,住重庆市开州区。被告：张素粤，女，汉族，生于1994年11月9日，住重庆市开州区。原告重庆市小微企业融资担保有限公司与被告周智、张素粤借款合同纠纷一案，本院于2020年1月9日立案受理后，依法由审判员**担任审判长，与人民陪审员王文珍、谭祖国组成合议庭于2020年5月27日公开开庭进行审理。原告的委托诉讼代理人周敏到庭参加诉讼。被告周智、张素粤经本院公告送达传票未到庭应诉，本院依法予以缺席审理。本案现已审理终结。原告重庆市小微企业融资担保有限公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告周智立即偿还原告受让债权本金8万元；2、判令被告周智立即偿还原告受让债权利息3552.5元、罚息1385.15元及复利94.56元(截至2019年10月24日)，并以8万元为基数从2019年10月25日起按照年利率7.35%上浮50%计算罚息至还清之日为止；3、判令被告周智以未按时支付的利息3552.5元为基数从2019年10月25日起按照年利率7.35%上浮50%计算复利至还清之日为止；4、原告为实现债权产生的律师代理费2550元由被告周智负担；5、判令被告张素粤对被告周智的上述全部债务承担连带清偿责任；6、判令原告对被告周智提供抵押的位于开州区大德镇龙王村6社的房屋折价或者拍卖、变卖所得折价款享有优先受偿权；7、诉讼费、保全费、公告费等费用由被告承担。事实及理由：二被告系夫妻关系。2018年4月20日，被告周智与重庆农村商业银行股份有限公司开州支行（以下简称“重庆农商行”）签订《个人贷款合同》，被告周智向重庆农商行申请贷款9.5万元，贷款期限自2018年5月7日至2019年5月6日止，贷款年利率为7.35%，按季付息、到期还本，如逾期未按约定还贷在贷款利率基础上加收50%计算罚息。被告周智以其所有的房屋作为抵押物提供担保并办理了抵押登记。被告张素粤以保证人身份在贷款合同上签字，为合同项下的债务承担连带保证责任，保证期限自主债务到期之日起两年。合同签订后，重庆农商行于2018年5月7日依约向被告周智发放贷款8万元，但被告周智未按约定偿还贷款已构成违约。截至2019年10月24日，被告仍下欠重庆农商行贷款本金8万元、利息3552.5元、罚息1385.15元及复利94.56元。2019年10月24日，重庆农商行将债权转让给原告并签订债权转让协议，之后原告按照协议向重庆农商行支付了债权转让款，从而取得对被告的全部债权。现原告起诉来院，请求法院判如所请。被告周智未作答辩，亦未提交书面答辩意见，视为放弃答辩权利。被告张素粤未作答辩，亦未提交书面答辩意见，视为放弃答辩权利。本院经审理查明的事实如下：被告周智、张素粤于2015年4月24日办理结婚登记手续。2018年4月20日，被告周智(借款人)与重庆农商行（贷款人）签订《个人贷款合同》（合同编号：开州支行2018年个贷字第3402122018200271号），向重庆农商行申请借款本金95000元用于进电脑耗材，还款方式为按季结息、到期还本，被告周智以其名下位于重庆市开州区大德镇龙王村6社的房屋（房产证号：J312房地证2011字第〔大德〕0XXXX号）作抵押担保，被担保债权包括贷款本金、利息（包括罚息和复利）、违约金、赔偿金和贷款人为实现债权及相应担保权利的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、执行费、评估费、拍卖费、律师代理费等）；被告张素粤以保证人身份在合同上签字，为合同项下全部债务承担连带保证责任，保证期间为合同债务还款期限或分期还本期限届满之日起两年。合同约定，借款人若未按合同约定期限归还贷款的罚息按在贷款利率上加收50%计算直至本息偿清为止；对不能按时支付的利息，按合同约定的结息方式和相应罚息利率计收复利。另约定，合同项下的全部或部分债务本金或利息履行期限届满，贷款人未得到清偿时，贷款人有权依法拍卖、协议折价、变卖抵押物，并以所得价款优先受偿。若到期借款人未能全额偿还合同约定的本息，则至贷款逾期第70天起贷款人将本合同项下的所有债权（主债权及相关抵质押权、保证债权等全部从权利）转让至重庆市小微企业融资担保有限公司名下，贷款人无需另行通知借款人及保证人，借款人及保证人已知悉若自贷款逾期70天仍未向贷款人还清本息的，则应向重庆市小微企业融资担保有限公司履行合同项下全部义务。2018年4月29日，双方在重庆市开州区国土资源和房屋管理局办理不动产抵押登记（登记证明号：渝〔2018〕开州不动产证明第201800XXXX号）。2018年5月7日，重庆农商行向被告周智实际发放贷款80000元，实际执行年利率7.35%，贷款期限自2018年5月7日至2019年5月6日止。贷款期满后，二被告未按约定还本付息。2019年10月24日，原告与重庆农商行签订《债权转让协议》，受让取得重庆农商行与被告周智签订的贷款合同及该合同项下担保合同的所有债权，并已依约向重庆农商行支付债权转让款85032.21元（其中：本金80000元及截至2019年10月24日的利息3552.5元、罚息1385.15元、复利94.56元）。原告为实现债权支付律师代理费用2550元。现原告起诉来院，要求二被告连带清偿原告受让债权本金、利息（含罚息、复利）以及律师代理费。上述事实，有原告的当庭陈述，以及原告营业执照、法定代表人身份证明及被告身份信息，二被告结婚证，个人贷款合同及借款借据，不动产权证及不动产登记证明，债权转让协议及贷款收回凭证，贷款户基本信息查询，银行电子回单，委托代理合同及发票等在卷佐证，足以认定。本院认为，依法成立的合同对当事人具有法律约束力。本案中，被告周智与重庆农商行于2018年4月20日签订《个人贷款合同》，被告周智以其名下房屋作抵押并办理抵押登记，被告张素粤为该合同项下全部债务承担连带保证责任，合同内容系双方真实意思表示，不违反法律规定，对双方均具有约束力。该合同约定若到期借款人未能偿清全部本息，则贷款人有权将债权转让给重庆市小微企业融资担保有限公司，且无需通知借款人及保证人。合同签订后，重庆农商行依约向被告周智发放贷款80000元；贷款至2019年5月6日期限届满后，二被告至今未依约偿还贷款本金及利息已构成违约。2019年10月24日，重庆农商行按照合同约定在贷款逾期满70天后与原告重庆市小微企业融资担保有限公司签订《债权转让协议》，将其对二被告享有的《个人贷款合同》项下全部债权转让给原告。现原告已向重庆农商行支付全部债权转让款85032.21元，按照合同约定受让取得《个人贷款合同》中对二被告享有的借款债权及抵押担保、保证担保的从权利。故对原告主张被告周智偿还受让债权本金80000元的诉讼请求本院予以支持。关于罚息和复利，《个人贷款合同》中约定若未按合同约定期限归还贷款，则在贷款实际执行利率基础上上浮50%加收罚息及复利。原告在受让债权时已代为结清至2019年10月24日已经产生的利息3552.5元、罚息1385.15元及复利94.56元，故对原告主张被告周智偿还受让债权已经产生的利息3552.5元、罚息1385.15元、复利94.56元，并从2019年10月25日起分别以本金80000元为基数按照年利率7.35%上浮50%(即11.025%)计算罚息、以未按时支付的利息3552.5元为基数按照年利率7.35%上浮50%计算复利至本息偿清之日为止的诉讼请求本院予以支持。关于抵押房屋优先受偿权的问题。《个人贷款合同》签订时被告周智以其名下位于重庆市开州区大德镇龙王村6社的房屋为贷款提供抵押担保，担保范围为合同项下贷款本金、利息、违约金及原告为实现债权等权利产生的全部费用，并在重庆市开州区国土资源和房屋管理局办理了抵押登记。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿……”。现原告作为合同债权受让人，依法享有对被告周智提供抵押的房屋折价或者拍卖、变卖的价款享有优先受偿的权利。关于担保人的保证责任，被告张素粤以保证人身份在贷款合同上签字为案涉贷款本息承担连带责任保证担保，保证期间自合同债务还款期限或分期还本期限届满之日起两年。现原告在保证期间内向被告张素粤主张保证责任，不违反法律规定，本院予以支持。关于律师代理费，《个人贷款合同》中明确约定债权人因实现债权产生的律师代理费等由借款人承担，现原告主张被告周智承担律师代理费2550元并提交了《委托代理合同》及代理费发票予以佐证，本院予以支持。综上所述，依据《中华人民共和国民法总则》第一百一十九条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第七十九条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告周智于本判决生效之日起十五日内偿还原告重庆市小微企业融资担保有限公司受让债权本金80000元及截至2019年10月24日的利息5032.21元(其中：借期内利息3552.5元、罚息1385.15元、复利94.56元)；二、被告周智于本判决生效之日起十五日内支付原告重庆市小微企业融资担保有限公司罚息(计算方式：以本金80000元为基数从2019年10月25日起按照年利率11.025%计算至本息还清之日为止)；三、被告周智于本判决生效之日起十五日内支付原告重庆市小微企业融资担保有限公司复利(计算方式：以逾期利息3552.5元为基数从2019年10月25日起按照年利率11.025%计算至本息还清之日为止)；四、被告周智于本判决生效之日起十五日内支付原告重庆市小微企业融资担保有限公司因实现债权产生的律师费2550元；五、被告张素粤对上述第一、二、三、四项约定的全部债务承担连带清偿责任；六、原告重庆市小微企业融资担保有限公司对被告周智名下位于重庆市开州区大德镇龙王村6社的房屋(房产证号：J312房地证2011字第〔大德〕0XXXX号)的折价或者拍卖、变卖价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1989.56元，由被告周智、张素粤共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。同时，按照国务院《诉讼费用交纳办法》的规定交纳上诉案件受理费。递交上诉状并收到本院预交上诉费用通知书后应当及时预交上诉案件受理费。未在本院预交上诉费通知书指定的期限内预交上诉案件受理费又未提出缓交、减交、免交申请的，按自动撤回上诉处理。自本判决内容生效后，权利人可以向本院申请强制执行。申请执行的期间为两年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 长  宋 健人民陪审员  王文珍人民陪审员  谭祖国二〇二〇年六月十五日法官 助理  王焕焕书 记 员  邓 婷