四川省达州市达川区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川1703民初1119号 原告：达州市国有资产经营管理有限公司，住所地四川省达州市达川区三里坪街道办事处通达东路200号。 法定代表人：朱和志 统一社会信用代码：91511700MA6CK8N30X 委托诉讼代理人：常新建，四川明炬（达州）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：李艳，四川明炬（达州）律师事务所律师。 被告：郭明亮，男，汉族，生于1962年2月1日，住四川省达州市通川区。 被告：达州市金渠融资担保有限公司，住所地达州市通川区野毛溪（南翎大厦A-14-18交A-F地产）御林苑2楼。 法定代表人：唐纯安 统一社会信用代码：9151170268419209XX 委托诉讼代理人：程映萍，女，汉族，生于1954年11月13日，住四川省宣汉县，系该公司员工。 第三人：中国邮政储蓄银行股份有限公司达州市通川区支行，住所地四川省达州市通川区红旗路128号宏峰大厦B栋街29号。 负责人：吴雪莲 统一社会信用代码：91511700675795999F 原告达州市国有资产经营管理有限公司（以下简称国资公司）与被告郭明亮、达州市金渠融资担保有限公司（以下简称金渠融资担保公司）、第三人中国邮政储蓄银行股份有限公司达州市通川区支行（以下简称邮储银行）借款合同纠纷一案，本院于2020年5月8日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理，原告国资公司的委托诉讼代理人李艳，被告郭明亮、被告金渠融资担保公司委托诉讼代理人程映萍到庭参加了诉讼，第三人邮储银行经本院传票传唤未到庭参加诉讼，本案依法缺席审理，现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：一、判令被告郭明亮偿还原告借款本金500000元；二、判令被告郭明亮支付原告借款利息及违约金（利息及违约金自2018年3月21日至本金付清之日止，利息暂计算至2019年12月31日为45230.94元）；三、判令被告郭明亮支付原告手续费3500元；四、判令被告达州市金渠融资担保有限公司在担保责任范围内承担连带担保责任；五、本案的诉讼费用由二被告承担（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费等）。在庭审中，原告方当庭表示自愿放弃违约金主张。事实及理由：为缓解达州市中小型、微型企业及个体工商户融资难、担保难的问题，促进当地实体经济发展，2007年11月经达州市政府研究，指定原告作为达州市中小企业融资平台公司，对中小企业提供借款支持。被告郭明亮系依法成立的个体工商户，2014年因经营需要向原告提出借款申请，同年7月30日原被告及邮政储蓄银行三方签订了《委托贷款借款合同》(以下简称《借款合同》）,合同约定被告郭明亮在原告处借款1000000元，期限为12个月，约定受托人邮政储蓄银行向借款人发放本次借款，被告金渠担保公司自愿为该笔借款提供连带保证担保。7月31日原告指令受托人邮政储蓄银行向被告郭明亮指定账户发放了1000000元借款。借款到期后因被告郭明亮仍需要资金周转，暂无法归还借款，故三方多次协商续签借款合同，最后一次续签借款合同为2017年，2017年12月15日三方续签了《委托贷款借款合同》，约定被告郭明亮在原告处借款500000元，固定年利率为5.0025%,借款期限自2017年12月18日起至2018年12月18日止，借款用途为流动资金，结息日为每年3月20日、6月20日、9月20日、12月20日，付息日为结息日前5个工作日，最后一期付息日为最后一笔借款的还本日，利随本清，按季付息，到期还本。《借款合同》约定借款人若逾期归还借款，委托人有权对逾期的借款在本合同项下借款利率水平上每日加收30%的罚息。被告金渠担保公司继续为该笔借款提供连带保证担保，并与原告签订了《保证合同》，保证范围为借款本金及利息，保证期限为主合同确定的借款到期之次日起两年。2018年12月借款到期后，虽经原告多次催收，被告郭明亮均以种种理由搪塞、推诿，至今拒不归还借款，迄今为止，被告郭明亮尚欠原告借款本金500000元及利息。为维护原告的合法权益，特诉至人民法院，望判如所请。 被告郭明亮辩称，该笔借款实际用款人是廖书均、赵佰琼夫妻，因他二人银行征信有不良记录，廖书均、赵佰琼提出以廖书均的房屋进行抵押，以郭明亮的名义委托金渠担保公司向国资公司申请办理贷款，该笔资金实际由廖书均、赵佰琼用于麻柳镇房地产开发，廖书均、赵佰琼夫妻多次订立承诺书，表明贷款产生的一切责任均由廖书均、赵佰琼承担，郭明亮无责任。 被告金渠担保公司辩称，1.本金应当减去担保公司交的7.5万元保证金；2.2018年的利息需要双方进行对账。 原告为支持其诉讼主张向法庭提供下列证据：1.原被告身份信息；2.2014年委借字第123号《委托贷款借款合同》；3、金渠国开保字38号《保证合同》；4.2014年委通字第123号委托用款通知书；5.《批量明细交易结果》清单；6.2017年委借字第85号《委托借款合同》7.郭明亮欠款明细表。 被告郭明亮向法庭提交了2015年7月20日、2018年12月16日、2019年11月23日由廖书均、赵佰琼书立的承诺书三份，及2015年7月30日由廖书均向金渠担保公司书立的担保承诺书一份。 被告金渠担保公司向法庭提交了下列证据：1.《达州小微企业担保集合贷款风险补偿金筹集管理使用暂行办法》；2.《达州小微企业担保集合贷款项目合作协议书》；3.《国家开发银行股份有限公司人民币资金贷款保证合同》；4.《达州市国有资产经营管理公司、达州市融兴融资担保有限公司合作协议》、；5.金渠担保公司向国资公司缴纳保证金的收据及电子回单；6.金渠公司收取贷款客户利息及向国资公司缴纳客户利息的明细表。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证，对当事人无异议的事实认定如下： 2012年6月30日，国家开发银行股份有限公司四川省分行作为甲方与乙方达州市人民政府金融工作办公室签订《达州小微企业担保集合贷款项目合作协议书》，该《合作协议书》第四项合作方式约定：甲乙双方共同确定一家小微企业及个体工商户贷款的统贷平台，并在达州市担保协会成员单位中选择优秀的担保公司提供担保，目前统贷平台暂定为达州市国有资产经营管理公司……具体操作流程为：担保公司受理小微企业及个体工商户贷款担保申请，经初步筛选、联合评审后，向统贷平台推荐。再由统贷平台批量向甲方（国家开发银行股份有限公司四川省分行）申请贷款额度，由甲方（国家开发银行股份有限公司四川省分行）审查同意后，再向统贷平台发放贷款，统贷平台对甲方（国家开发银行股份有限公司四川省分行）承担贷款偿还责任。担保公司承担担保代偿责任。第五项职责分工约定：（一）甲方负责事项：1、提供贷款资金……（二）、乙方负责事项：……3、推动参与担保集合的担保公司设立风险补偿金，每户担保公司缴纳金额不低于100万元。 《达州小微企业担保集合贷款项目合作协议书》生效后，原告达州市国有资产经营管理公司作为被指定的统贷平台作出了《达州小微企业担保集合贷款风险补偿金筹集管理使用暂行办法》，《办法》中规定，……吸收达州嘉兴担保公司等达州担保机构加入担保集合。本案被告达州市金渠融资担保有限公司是该担保集合中一员。《办法》中规定，（一）风险补偿金的筹集1、参加达州小微企业担保集合贷款业务的各担保机构每户交存风险补偿金100万元。（二）、风险补偿金的管理：风险补偿金由达州市担保协会统一归集后存入其在省分行开设的专门账户。（三）风险补偿金的使用……3、在贷款本息到期之日，省分行将从达州国资的账户中扣收资金，不足部分先从主荐担保公司存入的保证金中扣收…… 关于担保公司存入国家开发银行四川分行的保证金，根据达州市国有资产经营管理公司作为甲方与乙方达州市融兴融资担保有限公司签订的《合作协议》中，四、保证金制度：1、在甲方贷款资金发放之日前，乙方须按不低于担保金额15%的比例，将保证金存入乙方在国家开发银行四川分行开立的保证金专门账户中。在庭审中，原被告双方均认可，作为达州担保机构担保集合中一员的被告达州市金渠融资担保有限公司也适用该《协议》中的保证金制度。 2014年7月30日，本案原告作为委托人，邮储银行作为受托人与借款人郭明亮，签订委托贷款借款合同（合同编号：2014年委借字第123号）。合同约定，根据委托人和受托人于2013年9月15日签署的《委托代理协议》，并应借款人请求，受托人同意接受委托人的委托向借款人发放贷款人民币100万元。贷款用途：流动资金。合同第二条贷款利率和计息方式：（一）本合同项下贷款适用固定利率，即年利率6.9%，在本合同约定的贷款期限内贷款利率不作调整。（二）本合同项下的结息日为每年3月20日、6月20日、9月20日、12月20日。……第三条贷款期限。本项委托贷款的期限为12个月，自2014年7月30日起至2015年7月30日止……。2014年7月30日，达州市金渠融资担保有限公司作为保证人与贷款人达州市国有资产经营管理公司签订《保证合同》（金渠国开保字38号）约定：为确保2014年7月30日郭明亮（借款人）与达州市国有资产经营管理公司所签订的合同编号为：2014年委借字第123号《委托贷款借款合同》中借款人的义务得到切实履行，达州市金渠融资担保有限公司愿意为借款人提供连带保证担保。保证范围为贷款人根据主合同向借款人发放的贷款（或委托借款）本金人民币一百万元整及贷款期间的利息。2014年7月31日，原告国资公司委托邮政储蓄银行达州市分行向借款人郭明亮发放贷款人民币100万元整。后因被告郭明亮无法按约定的还款时间偿还贷款，2017年12月15日，原告及受其委托发放贷款的邮储银行与被告郭明亮签订《委托贷款借款合同》（2017年委借字第85号），合同约定贷款本金为50万元整。贷款用途：流动资金。贷款利率适用固定年利率5.0025%，结息日为每年3月20日、6月20日、9月20日、12月20日。贷款期限为12个月，自2017年12月18日起至2018年12月18日止。2017年12月15日，（甲方）达州市金渠融资担保有限公司作为保证人与贷款人（乙方）达州市国有资产经营管理公司签订《保证合同》（金渠国开保字26号），合同约定：为确保2017年12月15日借款人郭明亮与贷款人达州市国有资产经营管理公司所签订的合同编号为：2017年委借字第85号《委托贷款借款合同》中借款人的义务得到切实履行，（甲方）达州市金渠融资担保有限公司愿意为借款人提供连带保证担保，保证期间为主合同确定的借款到期之次日起两年。 另查明，被告金渠担保公司作为保证人与贷款人（乙方）国资公司签订《保证合同》后，贷款发放前，已经按照贷款流程，将本案贷款金额的15%保证金7.5万元转入国家开发银行四川分行开立的保证金专门账户中，再由渠金担保公司按照贷款金额的15%向实际借款人收取保证金。 对于各方当事人有争议的事实，本院认定如下：1.关于本案争议的保证金是抵扣本金还是本息的问题，本案原告作为委托人，邮储银行作为受托人与借款人郭明亮，签订《委托贷款借款合同》；2.关于手续费3500是否应当支付的问题，本院认为原被告签订的《委托贷款借款合同》没有对手续费进行约定，也无法律规定，本院不予支持。3.关于本案的还款主体问题，郭明亮作为完全民事行为能力人，其对签订借款合同产生的法律后果应当可以预见，该借款合同不违反法律的强制性规定，且郭明亮在借款合同上签字确认，应当认定该贷款行为是借款人真是意思表示。合同签订后，邮储银行也已按照约定向郭明亮指定账户发放贷款，该贷款合同依法成立并有效，根据合同的相对性原则，郭明亮应当承担清偿责任。郭明亮主张其未实际使用银行贷款，并提供了案外人廖书均、赵佰琼书立的承诺书，但不能证明金融机构在出借贷款时明知该款实际由第三人使用，金融机构、郭明亮与案外人廖书均、赵佰琼之间也并未订立关于借款用途的协议，故郭明亮主张应由案外人廖书均、赵佰琼承担还款责任本院不予支持，借款人可另行主张权利。4.关于担保责任的承担问题，2017年12月15日，（甲方）达州市金渠融资担保有限公司作为保证人与贷款人（乙方）达州市国有资产经营管理公司签订《保证合同》（金渠国开保字26号），合同约定：为确保2017年12月15日借款人郭明亮与贷款人国资公司所签订的合同编号为：2017年委借字第85号《委托贷款借款合同》中借款人的义务得到切实履行，（甲方）达州市金渠融资担保有限公司愿意为借款人提供连带保证担保。本院认为，该《担保合同》依法成立有效，对合同当事人有拘束力，根据《中华人民共和国担保法》第18条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人黁履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”。原告要求被告达州市金渠融资担保有限公司在担保责任范围内承担连带担保责任，本院予以支持。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百条之规定，《中华人民共和国担保法》第18条之规定，判决如下： 一、被告郭明亮在本判决生效后十日内偿还原告达州市国有资产经营管理有限公司借款本金50万元及利息（利息计算方式为：自2018年3月11日起以本金50万元为基准，按照年利率5.0025%计算至本息付清时止）。 二、被告达州市金渠融资担保有限公司在担保责任范围内对上述欠款承担连带担保责任。 二、驳回原告的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费4644元，由被告郭明亮、被告达州市金渠融资担保有限公司共同承担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省达州市中级人民法院。 审 判 员 王安娜 二〇二〇年六月十二日 法官助理 赵 丹 书 记 员 严媛媛