西 安 市 未 央 区 人 民 法 院民 事 判 决 书                       （2020）陕0112民初3856号 原告：中国工商银行股份有限公司西安未央支行。住所地：西安市莲湖区。统一社会信用代码 91610104920627738E。负责人：董欣，该行行长。委托诉讼代理人：朱锦峰，陕西仁达律师事务所律师。委托诉讼代理人：梁广玄，陕西仁达律师事务所律师。被告：曹杰，男，1980年3月12日出生，汉族，户籍地址陕西省榆林市子洲县，公民身份号码XXXXXXXXXXXXXXXXXX。被告：杨小宁，女，1985年2月28日出生，汉族，户籍地址陕西省榆林市子洲县，公民身份号码XXXXXXXXXXXXXXXXXX。被告：西安昱安房地产开发有限公司。所在地：西安市高陵区。统一社会信用代码 91610117757829435D。法定代表人：陈富贵，执行董事。委托诉讼代理人：杨小酉，男，该公司客服主管，住西安市高陵区。被告西安昱安房地产开发有限公司。住所地：西安市高陵区。统一社会会信用代码 91610117757829435D。法定代表人陈富贵，执行董事。委托代理人杨小酉，男，该公司客服主管，现住西安市高陵区。原告中国工商银行股份有限公司西安未央支行与被告曹杰、杨小宁、西安昱安房地产开发有限公司（以下简称昱安公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序进行了审理。原告委托代理人梁广玄，被告昱安公司委托代理人杨小酉到庭参加诉讼。被告曹杰、杨小宁经本院合法传唤未到庭。本案现已审理终结。原告诉称，2015年1月5日，被告曹杰、杨小宁夫妇与被告昱安公司签订《商品房买卖合同》，约定购买被告昱安公司开发建设的西安市XX园XX幢XX单元XX层XX号房屋。房屋总价款461224元，首付款141224元。被告曹杰、杨小宁由于资金不足，向其申请个人住房按揭贷款。2015年2月6日，双方签订《个人购房借款/担保合同》，约定其向被告曹杰、杨小宁发放个人住房贷款32万元，贷款期限240个月，利率为年息6.15%。还款方式为按月等额本息。为保证借款合同的履行，被告昱安公司出具《担保函》，承诺对被告曹杰、杨小宁的个人住房贷款承担保证责任。其按约发放贷款，但被告曹杰未依约还款。截止2019年12月30日，被告曹杰累计逾期42个月，欠其本金272532.48元，利息3379.78元，经其多次催要，被告曹杰至今未归还借款本息。故其诉至法院，请求依法判令：被告曹杰、杨小宁向其清偿借款272532.48元，利息3379.78元，被告昱安公司对该上述债务承担连带责任；本案诉讼费由被告承担。被告曹杰、杨小宁未出庭答辩，亦未提出书面答辩意见。被告昱安公司辩称，其非借款人，仅作为保证人承担保证责任，截止2020年6月8日，其已代被告曹杰、杨小宁向银行支付欠款本息合计88698.67元。原告在诉状中未明确利息的计算方法，请求法院在审理中查明。案涉借款合同约定，执行浮动利率，自每次基准利率调整之日的次年1月1日起，按该次调整后的基准利率及合同约定的利率浮动比例确定执行新的利率。自2019年8月20日起，中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，此后的贷款利息标准应改为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率。其对承担阶段性连带担保责任无异议。经审理查明，2015年2月6日，原告（贷款人）与被告曹杰（借款人、抵押人）、杨小宁（共同借款人、抵押物共有人）昱安公司（保证人）签订《个人购房借款/担保合同》，约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人一手住房购置贷款，金额为32万元；合同项下贷款用于购买/自建坐落于西安市高陵县XX镇XX路XX幢XX单元XX层XX号，面积110.9平方米的房屋，合同项下贷款为个人购置住房贷款，所贷款项用于购买家庭第1套住房；本笔贷款的担保方式为抵押、保证；合同项下贷款期限为240个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准。借款凭证为该合同的组成部分，与该合同具有同等法律效力；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按下列公式换算,月利率=年利率/12，日利率=年利率/360；贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述的利率浮动比例确定并执行新的利率；借款人授权贷款人按一次性发放贷款，贷款利息自实际放款日起计算，贷款发放至被告昱安公司账户；借款人按月等额本息偿还贷款本息；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按上述约定的贷款利率基础上加收50%计算；利率调整后罚息利率亦相应变动，变动周期与利率变动周期一致；保证人承担阶段性连带责任保证，保证人对合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任。满足合同约定的正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书但不限于该条件，保证人对该项条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任；借款人自愿向原告提供抵押担保，抵押物为本案所涉的房屋；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。同日，原告与被告曹杰签订《个人借款凭证》，显示：借款人曹杰，贷款种类个人一手住房购置贷款，贷款用途购住房；收款人昱安公司；贷款金额32万元；贷款发放日2015年2月6日，贷款到期日2035年2月6日；利率（年）6.15%，浮动方式为不浮动，利率变动周期按次年1月1日变动，当期执行利率6.15%；逾期利率9.225%，逾期浮动值50%；本息归还周期按月。庭审中，原告及被告昱安公司均表示， 2015年2月6日，原告向被告曹杰指定的被告昱安公司账户发放贷款32万元；被告曹杰、杨小杰累计逾期还款42期；截止2020年6月10日，已偿还借款本金53462.42元及利息（含复利、罚息）77828.34元，其中包含被告昱安公司代偿金额；截止2020年6月10日，被告曹杰尚欠付借款本金266537.58元及截止2019年6月10日的利息219.05元。原告明确：本案起诉后，被告昱安公司代被告曹杰向其偿还借款本金5994.9元、利息及罚息等费用1185.73元，故撤销部分诉讼请求，明确诉讼请求为截止庭审前一日2020年6月10日尚欠本金266537.58元及截止2020年6月10日的利息2194.05元。上述事实，有《个人购房借款/担保合同》、《个人借款凭证》及当事人陈述等证据在卷佐证。本院认为，原告与三被告签订的《个人购房借款/担保合同》系各方当事人真实意思的表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同。依法成立的合同，各方当事人均应依约履行各自的权利义务。原告提交的证据应可证明，合同签订后其依约向被告曹杰、杨小宁出借32万元，被告曹杰、杨小宁应依约向其偿还借款本息。被告曹杰、杨小宁经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，应承担相应的不利后果。现原告依照合同约定主张被告曹杰、杨小宁多期贷款到期未付，违反合同约定，其有权要求被告曹杰、杨小宁偿还剩余全部借款266537.58元及截止2020年6月10日的利息（含复利、罚息）2194.05元，被告曹杰、杨小宁并未提供证据证实其已履行还款义务，故对原告该部分诉请本院予以支持。被告昱安公司作为上述借款本息的连带责任保证人，且并未超出合同约定的保证期间，故被告昱安公司应对上述款项承担连带给付责任。庭审中原告请求撤回部分诉请，符合法律规定，本院予以准许。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告曹杰、杨小宁于本判决生效后十日内向原告中国工商银行股份有限公司西安未央支行偿还借款 266537.58元。二、被告曹杰、杨小宁于本判决生效后十日内向原告中国工商银行股份有限公司西安未央支行支付利息2194.05元。三、被告西安昱安房地产开发有限公司对上述债务承担连带给付责任。如果未按本判决所指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5438元、公告费800元（原告已预交），现由原告承担案件受理费142元，被告曹杰、杨小宁、西安昱安房地产开发有限公司承担案件受理费5296元，被告曹杰、杨小宁承担公告费800元，被告承担部分于上款付款时一并支付原告。 如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,上诉于陕西省西安市中级人民法院。   审  判  员    付  蕾二〇二〇年六月十二日 法 官 助理    赵媛坤书  记  员    杨  靓 1