福建省莆田市涵江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0303民初698号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司江口支行，住所地福建省莆田市涵江区江口镇锦江东路211号,统一社会信用代码913503035673169547。 负责人:连晨阳，系该行行长。 委托诉讼代理人：薛子豪，男，汉族，1989年8月18日出生。 被告：林丽梅，女，1962年4月23日出生，汉族，住福建省莆田市涵江区。 被告：林志明，男，1958年10月18日出生，汉族，住建省莆田市涵江区。 被告：林国荣，男，1967年5月6日出生，汉族，住福建省莆田市涵江区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司江口支行（以下简称农商行江口支行）与被告林丽梅、林志明、林国荣银行卡纠纷一案，本院于2020年2月26日立案后，依法适用普通程序，于2020年6月28日公开开庭进行了审理。原告农商行江口支行的委托诉讼代理人薛子豪到庭参加诉讼，被告林丽梅、林志明、林国荣经传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商行江口支行向本院提出诉讼请求：1.依法判令林丽梅和林志明立即共同偿还农商行江口支行普惠金融卡透支本金93371.66元，及该款自2018年11月21日起按照《福万通普惠金融卡领用合约》、《福万通普惠金融卡章程》约定计至付清款项之日止的透支利息、违约金（其中透支利息按年利率12.6%计收；违约金为最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元）；2.依法判令林国荣对上述债务及费用承担连带偿还责任；3.依法判令本案的全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、公告费、财产保全费、律师费等）由林丽梅、林志明、林国荣承担。事实和理由：2015年6月18日，林丽梅向农商行江口支行申请办理了福万通贷记卡，并签字承诺遵守《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，主要约定：福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期；普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息、费用。持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，若持卡人未能在到期还款日前偿还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金，滞纳金的收费标准为最低还款额未还部分的5%；各项费用如有变动，将以公告或短信形式通知。2016年11月11日，福建农村信用联合社发布公告，取消超限费，将滞纳金改为违约金，收取标准为最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元，自2017年1月1日起实行。该笔普惠金融卡由林国荣提供连带保证责任。林国荣于2015年6月18日签订《担保函》，约定：愿意对以上贷记卡所有结欠款项（包含但不限于预借本金、转账本金、消费本金、滞纳金、超限费、利息、相关费用）承担连带保证责任，保证期间为自福万通贷记专项卡启用之日起自卡到期后两年。合同签订后，农商行江口支行按照申领福万通普惠金融卡审批程序通过林丽梅的申请，农商行江口支行于2015年7月23日向林丽梅发放福万通普惠金融卡（卡号：62×××02）一张，授信额度为10万元，授信期限为3年。林丽梅自2018年12月发生账单后，至今未再偿还透支的其他款项。林志明系林丽梅的丈夫，本案债务发生在林丽梅与林志明婚姻关系存续期间，林志明也在《信用卡告知书》中签字确认借贷事实，故该债务属于夫妻共同债务，林志明应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。 林丽梅、林志明、林国荣均未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2015年6月18日，林丽梅向农商行江口支行申请办理了福万通普惠金融卡一张，填写福万通普惠金融卡申请表，确认并遵守《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》，双方约定：普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息、费用。持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人的资金使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金，滞纳金的收费标准为最低还款额未还部分的5%；持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，农商行江口支行有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且农商行江口支行有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），持卡人已支付分期付款手续费不作返还。农商行江口支行因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生其他费用），均由持卡人承担；福万通普惠金融卡透支利息按年利率12.6%执行。2015年6月18日，林国荣与农商行江口支行签订《担保函》一份，约定林国荣对林丽梅于同日在农商行江口支行申请福万通贷记专项卡，申请金额10万元，期限36个月，所有结欠款项（包括但不限于预借本金、转账本金、消费本金、滞纳金、超限费、利息、相关费用）承担连带保证责任，保证期间为自福万通贷记专项卡起用之日起至卡到期后二年。2015年6月18日，农商行江口支行向林志明告知林丽梅申请办理福万通贷记专项卡一事，林志明于同日回复表示已获知该事，并将督促林丽梅按合约约定归还信用卡透支款项及相关费用。之后，农商行江口支行向林丽梅发放了卡号为62×××02的福万通普惠金融卡一张。林丽梅取得上述福万通普惠金融卡后进行消费，至今尚欠农商行江口支行本金93371.66元及该款自2018年11月21日起的利息、违约金未支付，致诉讼。 另查明，2016年11月10日，福建省农村信用社联合社为落实《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发[2016]111号）有关规定，在福建农信网上发布关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告，主要内容为取消《福万通普惠金融卡收费标准》中的超限费、将“滞纳金”调整为“违约金”，违约金的计算方式与原滞纳金一样，自2017年1月1日执行。 认定上述事实，有农商行江口支行提供的农商行江口支行的营业执照、负责人身份证明、林丽梅、林志明、林国荣的身份证明、《福万通普惠金融卡申请表》、《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》、《贷记卡交易明细》、《贷记卡欠款清单》、结婚证复印件、担保函等证据在案佐证。 本院认为，林丽梅填写《福万通普惠金融卡申请表》，已知晓并同意遵守《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》的条款，双方当事人意思表示真实，且未违反国家法律、行政法规的强制性规定，应当认定合法有效。林丽梅透支使用农商行江口支行发放的贷记卡后，至今尚欠农商行江口支行本金93371.66元及相应的利息、违约金未支付，已构成违约，故农商行江口支行要求林丽梅依照领用合约、章程的有关规定承担还款责任及相应的违约责任，本院予以支持。依据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务,债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的,人民法院不予支持,但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外”的规定，本案借款虽发生在林丽梅与林志明夫妻关系存续期间，且林志明经农商行江口支行告知获悉林丽梅欠款事由，但林丽梅未有与林志明共同举债之意思，且农商行江口支行未举证证明涉案款项系用以夫妻共同生活、共同生产经营，故农商行江口支行要求林志明对本案款项承担共同偿还责任，缺乏依据，不予支持。林国荣作为本案借款的连带责任保证人，应按照合同约定对林丽梅的全部债务承担连带保证责任。林国荣在承担保证责任后，有权向林丽梅追偿。林丽梅、林志明、林国荣经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法缺席审理和判决。 依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、林丽梅应在本判决生效之日起五日内偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司江口支行福万通普惠金融卡的透支本金93371.66元及截至2020年1月21日止的利息、违约金18395.65元；以及以93371.66元为基数自2020年1月22日起至还清之日止的利息、违约金（利息按年利率12.6%计，违约金按最低还款额未偿还部分的5%计）； 二、林国荣对上述债务承担连带保证责任；林国荣承担保证责任后，有权向林丽梅追偿； 三、驳回福建莆田农村商业银行股份有限公司江口支行的其他诉讼请求。 如果未按上述判决指定的期间履行义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2535元，公告费560元，均由林丽梅、林国荣负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审 判 长  周 庆 人民陪审员  卓国贤 人民陪审员  叶志媛 二〇二〇年六月二十八日 书 记 员  戴艳婷 附：本案相关的法律法规及申请执行提示： 一、与本案相关的法律法规 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 二、申请执行提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 最高人民法院《关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》 第一条被执行人未履行生效法律文书确定的义务，并具有下列情形之一的，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其进行信用惩戒： （一）有履行能力而拒不履行生效法律文书确定义务的； （二）以伪造证据、暴力、威胁等方法妨碍、抗拒执行的； （三）以虚假诉讼、虚假仲裁或者以隐匿、转移财产等方法规避执行的； （四）违反财产报告制度的； （五）违反限制高消费令的； （六）无正当理由拒不履行执行和解协议的。 第八条人民法院应当将失信被执行人名单信息，向政府相关部门、金融监管机构、金融机构、承担行政职能的事业单位及行业协会等通报，供相关单位依照法律、法规和有关规定，在政府采购、招标投标、行政审批、政府扶持、融资信贷、市场准入、资质认定等方面，对失信被执行人予以信用惩戒。 人民法院应当将失信被执行人名单信息向征信机构通报，并由征信机构在其征信系统中记录。 国家工作人员、人大代表、政协委员等被纳入失信被执行人名单的，人民法院应当将失信情况通报其所在单位和相关部门。 国家机关、事业单位、国有企业等被纳入失信被执行人名单的，人民法院应当将失信情况通报其上级单位、主管部门或者履行出资人职责的机构。