重庆市长寿区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0115民初1396号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆长寿区支行，住所地重庆市长寿区桃源西路15号负1-1、负1-2、负1-3、负1-4、负1-5，统一社会信用代码91500115671016564W。负责人：马旭升，该支行行长。委托诉讼代理人：李志林，重庆长晟律师事务所律师。委托诉讼代理人：王平，重庆长晟律师事务所律师。被告：但荣英，女，1981年12月27日出生，汉族，住重庆市长寿区。被告：钟海兵，男，1976年4月16日出生，汉族，住重庆市长寿区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆长寿区支行（以下简称邮储银行长寿支行）与被告但荣英、钟海兵金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月30日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行长寿支行的委托诉讼代理人王平、被告钟海兵到庭参加诉讼。被告但荣英经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告邮储银行长寿支行向本院提出诉讼请求：1.判令二被告立即向原告偿还借款本金268317.41元及截至2019年12月25日的利息6505.74元、罚息180.31元，合计275003.46元，并支付自2019年12月26日起至借款本息全部清偿之日止的贷款罚息和复利(其中罚息以被告未偿还的借款本268317.41元为基数，利率按借款合同执行利率的1.3倍计收；复利以被告应付而未付的利息为基数，按借款合同执行利率1.3倍计收)利随本清，(罚息、复利以中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆长寿区支行信贷系统中的会计平台结算的金额为准)；2.判令二被告向原告给付因本案诉讼支付的律师代理费9196元；3.判令原告对二被告所有的位于重庆市长寿区xx街x号x-x-x（产权证号：206房地证2013字第0xxxx号）的抵押房屋在担保债权范围内（包含但不限于1、2、4项诉讼请求）享有优先受偿权；4.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：被告但荣英因购买二手房需要，于2013年1月18日与原告邮储银行长寿支行签订了《个人购房借款及担保合同》（以下简称《借款合同》），约定原告邮储银行长寿支行向被告提供可循环使用的借款额度340000元，额度存续期为240个月，以及借款利率、违约责任等内容。同日，原告与被告但荣英签订《重庆市房地产抵押合同》（以下简称《抵押合同》），被告以位于重庆市长寿区xx街x号x-x-x（产权证号：206房地证2013字第0xxxx号）的房屋设定抵押权，作为向原告履行债务的担保。《抵押合同》签订后，双方办理了抵押登记。2013年1月25日，原告邮储银行长寿支行依约向被告但荣英指定的账户发放了贷款，但被告未按借款合同约定还本付息，已构成严重违约，原告宣布前述合同项下的全部债务提前到期，并要求二被告立即清偿全部借款本息，承担原告因实现债权而产生的相应费用，且原告有权对抵押物在担保的债权范围内优先受偿。二被告系夫妻，且借款用于购买家庭住房，是生活共同开支，应认定为夫妻共同债务，二被告依法应承担共同还款责任。被告但荣英未作答辩。被告钟海兵辩称，原告陈述的事实与理由属实，但我希望能够保留这套房产，愿意按照合同约定每月归还贷款本息。贷款逾期属实，对所欠款的金额、利息、罚息均无异议。原告邮储银行长寿支行围绕诉讼请求依法提交了：结婚证复印件、《面谈面签承诺书》、《借款合同》、《抵押合同》、房产证、不动产登记证明、小额贷款额度借款支用申请单、借款支用审批单、个人贷款中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据、放款通知单、中国邮政储蓄银行还款流水详情打印单、还款流水信息打印单、贷款结清试算打印单、全部收贷通知书及EMS快递单、法律事务委托代理合同、重庆增值税专用发票、情况说明、借款申请表、粘贴单、结算账户收款凭证等，上述证据符合证据的形式要件，且相互印证，本院予以确认。被告钟海兵对前述证据无异议，本院予以确认。被告但荣英未到庭应诉，视为放弃抗辩、质证等权利，应自行承担不利的法律后果。根据原告邮储银行长寿支行的陈述以及经依法审查确认的证据，本院认定事实如下：2012年12月28日、2013年1月25日，被告但荣英、钟海兵向原告邮储银行长寿支行作出自愿申请贷款的承诺，并签署了《面谈面签承诺书》。2013年1月18日，原告邮储银行长寿支行（贷款人）与被告但荣英（借款人、抵押人）签订《借款合同》，约定贷款人向借款人提供购房贷款人民币340000元。额度存续期限最长为240个月。贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）。借款人借款发生逾期的，罚息利率为贷款利率基础上加收30%确定。就借款人不能按期支付的利息，在借款期限内按本合同约定的贷款利率计收复利，借款逾期后改按本合同约定的罚息利率计收复利。如贷款利率按本合同约定进行调整，自调整之日起分段计算罚息和复利。借款人不按本合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项的，构成违约，贷款人有权按本合同约定计收罚息，宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息，处分抵押/质押财产，实现抵押/质押权。本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于保险费、评估费、登记费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其他规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息。同日，原告邮储银行长寿支行（抵押权人）与被告但荣英（抵押人）签订《抵押合同》，约定抵押人自愿以其所有的位于重庆市长寿区xx街x号x-x-x（产权证号：206房地证2013字第0xxxx号）的房屋为其签订的《借款合同》项下所形成的债权提供担保。上述合同签订后，双方在相关部门办理了抵押登记。2013年1月25日，被告但荣英向原告邮储银行长寿支行填写了载明“借款期限2013年1月25日至2033年1月25日，借款用途购买二手房，等额本息还款法”的《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》。同日，原告邮政银行长寿支行依照合同约定向其指定的账户内发放了贷款340000元。贷款发放后，被告但荣英未按借款合同约定履行还款义务，原告邮政银行长寿支行于2019年11月19日通过邮政EMS快递向被告但荣英发出《全部收贷通知书》，宣布贷款于2019年11月7日提前到期，要求被告但荣英偿还全部贷款本息等债务。截至2019年12月25日，被告但荣英尚欠借款本金268317.41元以及相应的利息、罚息、复利。同时查明，原告邮储银行长寿支行因本案诉讼产生律师费9196元。被告但荣英、钟海兵于2004年7月1日登记结婚。另查明，自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，中国人民银行贷款基准利率标准已经取消。原告邮政银行长寿区支行主张截至2019年12月25日的罚息和复利系按照合同约定的标准计算而来。本院认为，原告邮储银行长寿支行与被告但荣英签订的《借款合同》、《抵押合同》系当事人双方真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，也不违背公序良俗，合法有效，当事人双方均应按照合同内容享受权利、履行义务。原告邮政银行长寿支行按照合同约定履行了发放贷款的义务，被告但荣英未按照合同约定按时足额履行还款义务，其行为已构成违约。现原告邮政银行长寿支行要求被告但荣英偿还借款本金268317.41元及利息、罚息、复利，并从2019年12月26日起计算罚息、复利，符合法律规定，本院予以支持。因中国人民银行贷款基准利率标准自2019年8月20日已经取消，故利息应分段计算，即2019年8月20日前按合同约定的利率标准计算，2019年8月20日起至借款本金还清时止的利率按照全国银行间同业拆借中心公布的市场报价利率计算。同时，被告但荣英就本案借款向原告邮政银行长寿支行提供了抵押物作为担保，且双方依法办理了抵押登记，抵押权依法设立。原告邮政银行长寿支行要求对抵押物享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。原告邮储银行长寿支行请求律师费9196元，符合合同约定，本院予以支持。因被告但荣英与钟海兵系夫妻关系，本案债务发生在二被告婚姻关系存续期间，被告但荣英在申请借款时钟海兵知晓并签字同意予以确认，且该借款用于家庭购房，故本案债务应当认定为夫妻共同债务，被告钟海兵应当对该债务承担共同还款责任。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条第一款第（一）项、第一百八十七条、第二百零三条第一款、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告但荣英、钟海兵于本判决生效后十日内返还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆长寿区支行借款本金268317.41元及截至2019年12月25日的利息、罚息、复利（2019年8月20日前的利息，以对应时间阶段尚欠借款本金为基数，按照合同约定以中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率计算，罚息按照中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮30%计算，复利按照罚息标准计收；2019年8月20日起至2019年12月25日止的利息按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算，罚息按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮30%计算，复利按照罚息标准计收）；二、被告但荣英、钟海兵于本判决生效后十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆长寿区支行支付从2019年12月26日起至借款本息还清时止的罚息、复利（罚息以尚欠的借款本金268317.41元为基数按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮30%计算、复利以应付未付利息为基数按照罚息标准计收）；三、被告但荣英、钟海兵于本判决生效后十日向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆长寿区支行支付律师费9196元；四、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆长寿区支行有权就上述债权对被告但荣英提供的位于重庆市长寿区xx街x号x-x-x（产权证号：206房地证2013字第0xxxx号）的房屋以折价或者拍卖、变卖后的价款优先受偿；五、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆长寿区支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取2781元，由被告但荣英、钟海兵负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审判员 邓 爽二〇二〇年六月二十二日书记员 罗梦妮