重庆市长寿区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0115民初1157号原告：重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行，住所地重庆市长寿区凤城街道办事处向阳路13号，统一社会信用代码91500115203354386J。负责人：朱国忱。委托诉讼代理人：韩夫强，男，该支行员工。被告：吴建军，男，1970年7月5日出生，汉族，住重庆市长寿区。被告：重庆名言农业开发有限公司，住所地重庆市长寿区洪湖镇凤凰村1组，统一社会信用代码91500115070332035G。法定代表人：吴建军。原告重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行（以下简称重庆农商行长寿支行）与被告吴建军、重庆名言农业开发有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月24日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告重庆农商行长寿支行的委托诉讼代理人韩夫强到庭参加诉讼，被告吴建军、重庆名言农业开发有限公司经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告重庆农商行长寿支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告吴建军立即归还原告借款本金580000元及截止2020年1月16日的利息（含复利）9624.78元，从2020年1月17日起至借款本息还清时止的罚息、复利按合同约定计算；2.被告重庆名言农业开发有限公司对上述借款本息承担连带保证责任；3.原告对抵押担保物在上述债权范围内享有优先受偿权；4.本案诉讼费、公告费等由被告吴建军、重庆名言农业开发有限公司负担。事实和理由：原告于2018年11月14日向被告吴建军发放借款580000元，用于购买化肥，年利率6.96%，2019年11月13日到期。根据《最高额抵押合同》之约定，借款抵押物为被告吴建军所有的位于重庆市长寿区XX镇XX街X号的商业用房和住宅，并办理了抵押登记。根据《个人最高额循环贷款合同》之约定，被告重庆名言农业开发有限公司对该借款本息（含罚息、复利）及实现债权的全部费用承担连带保证责任。截止2020年1月16日止，被告吴建军共欠本息589624.78元，其中本金580000元、利息（含复利）9624.78元。根据合同约定，该借款于2019年11月13日到期，被告吴建军已经违约。被告吴建军及重庆名言农业开发有限公司均未作答辩。原告重庆农商行长寿支行围绕诉讼请求提交的个人最高额循环贷款合同、最高额抵押合同、房屋抵押承诺书、抵押物清单、身份证复印件、不动产登记证明、房产证复印件、个人贷款支用单（借款借据）、个人经营性贷款自助续贷服务确认书、欠息明细、贷款交易明细、归还贷款本息截图、贷款逾期催收通知书等证据客观真实，本院予以确认。被告吴建军、重庆名言农业开发有限公司未到庭参加诉讼，视为放弃答辩、举证和质证的权利。本院经审理认定事实如下：2016年11月24日，被告吴建军向原告重庆农商行长寿支行出具房屋抵押承诺书、申请书各一份，载明，被告吴建军因其所经营的被告重庆名言农业开发有限公司需扩大种植规模差资金，故向原告申请借款580000元，拟用吴建军所有的位于重庆市长寿区长寿区XX镇XX街X号商业门面和住宅提供贷款抵押。2016年11月28日，原告重庆农商行长寿支行（甲方、贷款人）与被告吴建军（乙方／丙方，借款人／抵押人，通讯地址重庆市长寿区XX镇XX村X号）、被告重庆名言农业开发有限公司（丙方，保证人，通讯地址重庆市长寿区XX镇XX村X组）签订《个人最高额循环贷款合同》合同编号长寿支行2016年个循字第1218012016200146号，第一部分通用条款第六条贷款额度的使用与可用贷款额度（一）在额度有效期间和贷款额度内，乙方可以根据需要逐笔申请贷款，经甲方同意后双方办理相应的手续。具体使用贷款的额度根据可用贷款额度确定。（二）乙方只有在最高额抵（质）押登记手续办妥后并将抵押物他项权利证书、抵押登记文件正本原件及其他权利证书交甲方持有方能循环使用贷款额度。（三）可用贷款额度是指乙方在每次支用时，根据本合同项下已经发生的支用情况和贷款额度计算得出的本次可以支用的最高贷款金额。每次支用时的具体可用贷款额度以《个人贷款支用单》中的约定为准。可用贷款额度＝贷款额度－当前合同项下所有贷款的本金余额。第八条单笔贷款的支用（一）乙方申请支用贷款额度时应向甲方提出申请，经甲方审核同意后，甲方与乙方签订《个人贷款支用单》并发放贷款。（二）若本合同及《个人贷款支用单》记载的贷款金额、贷款日期、提款日期、贷款利率等与贷款凭证记载不一致时，以贷款凭证记载为准。贷款凭证是本合同不可分割的组成部分，与本合同具有同等法律效力。第十五条贷款展期本合同项下甲方向乙方发放的各笔贷款均不能展期，乙方应当按期归还。……第十九条最高额保证担保（一）保证人同意为本合同项下为甲方与乙方在本合同约定的有效期间内连续发放贷款而形成的一系列债权承担连带责任的最高额保证担保，保证人可以是一人或多人，共同承担连带清偿责任，甲方在必要时可以向其中任何一人或多人行使担保权利。在有效期间内的任一时点，甲方经审查同意后可以连续地、循环地向乙方提供贷款，保证人在约定的最高债权额内对甲方因发放贷款而形成的债权均提供保证担保，不论次数和每次的金额；（二）保证人的保证为连带责任保证，且是无条件和不可撤销的，在甲方提出要求时，保证人应立即支付乙方未清偿的所有贷款本金、利息和其他全部欠款；甲方出示的乙方未清偿凭据是结论性的，对保证人有约束力；（三）保证期间为本合同债务还款期限或分期还本期限届满之日起两年；（六）当乙方未按本合同约定履行其债务时，无论甲方对本合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押等担保方式），甲方均有权直接要求保证人在其担保范围内承担担保责任。第二十七条通知本合同任何一方传递给其他各方的通知，须按本合同所列的通讯地址或联系电话进行，具体见本合同特别条款约定。乙、丙方通讯地址、联系电话如有变动，应于10日内以书面形式通知甲方，否则甲方向本合同所写明的电话或地址发送有关文件，视为送达。甲方通讯地址、联系电话如有变动，应采用公告、网上银行、电话银行等方式通知其他各方。第二部分特别条款第三十条额度和期限（一）贷款及担保方式：本合同项下贷款方式为担保贷款，本合同项下贷款的担保方式为最高额抵押担保。（二）丙方愿意提供的最高额担保的最高债权额为人民币玖拾贰万零叁佰元整。（三）贷款额度甲方向乙方提供的贷款额度为伍拾捌万元整。本贷款额度为非承诺性额度，乙方申请使用贷款应经甲方审查同意，甲方有权对贷款额度进行重新确定。（四）有效期间：贷款额度有效期间自2016年11月28日起至2019年11月27日止。贷款额度项下单笔贷款的到期日不得超过有效期间的届满日。在有效期间终止时，未使用的贷款额度自动失效。……第三十三条贷款罚息及违约金（一）对逾期或未按合同约定用途使用的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利。乙方未按本合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%，该罚息利率随本合同约定贷款利率的调整而调整。（二）乙方若出现未按约定方式支用贷款资金、未遵守承诺事项、申贷文件信息失真或违反本合同项下其他义务的，甲方从乙方取得贷款之日起按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利。罚息利率为在贷款利率上加收50%。该罚息利率随本合同约定贷款利率的调整而调整。2016年11月28日，原告重庆农商行长寿支行（甲方、抵押权人）与被告吴建军（乙方、抵押人）签订《最高额抵押合同》约定，第一条被担保的最高债权额（一）乙方同意以本合同中《抵押物清单》所列之抵押物为甲方与债务人在2016年11月28日至2019年11月27日内（以下简称“债权确定期间”）连续办理具体业务而形成的一系列债权提供最高额抵押担保。最高额抵押担保的最高债权额人民币玖拾贰万零叁佰元整，包括主债权本金、利息（包括罚息和复利）、违约金、赔偿金和甲方为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。甲方与债务人在债权确定期间内签订的具体业务合同（包括但不限于各单项业务合同、相应的凭证、申请书、承诺书等）均为本合同的主合同。乙方所担保的主债权的业务种类同主合同的约定。（四）在本合同约定的期间和额度内，甲方发放本合同约定的贷款和提供其他银行信用时无须逐笔办理担保手续。第二条抵押物乙方同意以其拥有的财产：房地产（详见长寿支行2016年个循字第1218012016200146号抵押物清单）作为抵押物，抵押物清单为本合同的组成部分。第三条抵押担保的范围乙方担保范围包括主合同项下债权本金、利息（含罚息、复利）、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费、仲裁费、财产保全费、执行费等甲方为实现债权而支付的一切合理费用。……第十条抵押权的实现（一）发生下列情形之一的，甲方有权行使抵押权，并可以与乙方协商以抵押物折价、或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。所得价款不足以清偿本合同项下所担保的债权的，甲方可以选择将该款用于归还本金、利息、罚息、复利或者费用等：1、本合同以及具体业务合同项下债务履行期限届满，甲方未受清偿。“期限届满”包括本合同以及具体业务合同项下债务履行期限届满，以及甲方依照国家法律法规规定或者本合同以及具体业务合同的约定宣布本合同以及具体业务合同项下债权提前到期的情形；同日，被告吴建军在抵押物清单上签名，承诺将其所有的位于重庆市长寿区长寿区XX镇XX街X号商业用房、住宅提供抵押担保。同年11月29日，办理抵押登记。2016年11月29日，原告重庆农商行长寿支行向被告吴建军发放贷款580000元，被告吴建军在借款借据上签名确认，借款借据上载明借款日期2016年11月29日，到期日期2017年11月28日，年利率6.96%，借款用途为购化肥。同日，原告（甲方）与被告吴建军（乙方）签订个人贷款支用单，约定一、乙方申请支用本笔贷款时可用贷款额度为伍拾捌万元整；二、本笔贷款为《个人最高额循环贷款合同》项下第1笔贷款；三、贷款金额为伍拾捌万元整；四、贷款期限12个月，自2016年11月29日起至2017年11月28日止；五、贷款种类与用途为购化肥；六、贷款利率为浮动利率，贷款利率在基准利率水平上上浮60%。在贷款期限内，如遇基准利率调整，贷款利率于次年的1月1日调整；八、还款方法为按期结息、到期还本法，乙方按季结付利息，本金和最后一期利息到期后一次性归还，结息日为每季末月的20日。九、还款方式为委托扣款，乙方应当在当期规定时间前将当期应偿还的贷款本息足额存入委托扣款账户内。上述借款到期后，被告吴建军还款后，再次向原告重庆农商行长寿支行申请贷款。2017年11月22日，原告向被告吴建军发放贷款580000元，被告吴建军在借款借据上签名确认，借款借据上载明借款日期2017年11月22日，到期日期2018年11月21日，年利率6.96%，借款用途为购化肥。2018年11月12日，被告吴建军向原告重庆农商行长寿支行通过电子渠道自助办理无还本续贷业务，并签署《个人经营性贷款自助续贷服务确认书》，载明，本人自愿申请开通重庆农村商业银行手机银行自助续贷服务，开通服务的循环合同号为长寿支行2016年个循字第1218012016200146号并同意以下条款：我确保我在使用农商行个人经营性贷款自助续贷服务时，同时遵守农商行与我签署的尚在履行期的贷款合同中记载的所有约定内容。我确保我合法、有效的使用个人经营性贷款自助续贷服务且未侵犯任何第三方合法权益，否则造成农商行损失的，我负责赔偿并承担全部法律责任。我在使用本服务时将认真确认交易信息，包括但不限于开通功能或提出支用的贷款合同，支用贷款的期限、利率、还款方式以及还款的金额、扣款账户等，并按个人经营性贷款自助续贷流程发出对应指令。我认可和同意，我发出的指令不可撤回或撤销，农商行有权根据我的指令完成我的服务功能开通、贷款续贷、贷款发放、贷款收回等操作，我不得以非本人意愿交易或其他任何原因要求农商行撤销指令或承担其他责任。我在对使用本服务过程中发出指令的真实性及有效性承担全部责任，我承诺农商行依照我的指令进行操作的一切风险由我承担。我认可我的使用记录数据、交易金额数据等均以农商行系统平台记录的数据为准。同时，被告吴建军签字确认，本人作为最高额贷款合同长寿支行2016年个循字第1218012016200146号的担保人，同意农商行对该最高额合同项下借款进行续贷（包括但不限于发放贷款结清已有贷款），本人同意在最高额贷款循环使用期内，若农商行贷款债权额在某一时间点上超过最高债权额，对超过部分债权金额本人仍然按照最高额贷款合同约定方式承担担保责任，本人的担保责任并不因此免除，即本人最终以农商行在最高额贷款合同项下借款进行续贷循环使用后的最大债权额为准，来承担相应的担保责任。2018年11月14日，被告吴建军通过自助续贷服务向原告农商行长寿支行申请续贷，个人贷款支用单（借款借据）载明，借款金额580000元，借款日期2018年11月14日，到期日期2019年11月13日，还款方式为按期结息到期还款，贷款年利率为6.96%，贷款用途为流动资金。2019年11月13日，借款到期后，被告吴建军未按约定偿还本息。原告农商行长寿支行向被告吴建军送达了贷款逾期催收通知书，要求被告吴建军偿还本金580000元及截止2019年12月4日的利息4263.06元。原告提交的吴建军利息欠息明细载明，截止2020年1月16日止，吴建军尚欠原告自2019年11月21日至2020年1月16日的利息（含复利）9624.78元。本院认为，被告吴建军与原告重庆农商行长寿支行签订的《个人最高额循环贷款合同》系当事人双方真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，真实合法有效，应受法律保护。原告已依约履行了发放贷款义务，被告未按合同约定按时足额还款，其行为已构成违约，现原告要求被告立即偿还借款本金580000元的诉讼请求，本院予以支持。同时，原告要求被告偿还罚息、复利的诉讼请求，借款到期后，被告吴建军未按约定偿还本息，应支付原告罚息、复利，因中国人民银行贷款基准利率标准自2019年8月20日已经取消，采用全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率，本院主张被告支付原告自2019年11月21日起的罚息和复利按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮相应比例计算至借款本息付清时止。同时，被告吴建军就本案借款向原告提供了抵押物作为担保，且双方依法办理了抵押登记，抵押权依法设立。原告要求对抵押物享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。被告重庆名言农业开发有限公司作为保证人提供担保，原告要求其承担连带保证责任，符合法律规定及合同约定，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第二百零三条、《中华人民共和国担保法》第六条、第七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、由被告吴建军于本判决生效后十日内向原告重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行偿还借款本金580000元及自2019年11月21日起至借款本息还清时止的罚息和复利（罚息以借款本金580000元为基数按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮60%再加收50%计算，复利以未偿还利息为基数按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮60%再加收50%计算）；二、原告重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行就上述债权有权对被告吴建军提供的其所有的位于重庆市长寿区长寿区XX镇XX街X号商业门面、住宅以折价或者拍卖、变卖该房屋所得的价款优先受偿；三、被告重庆名言农业开发有限公司对被告吴建军的上述债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4848元，由被告吴建军、重庆名言农业开发有限公司连带负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审判员  马丽保额0000二O二O年六月一日书记员陈潮竟