云南省楚雄彝族自治州中级人民法院民 事 判 决 书（2020）云23民终708号上诉人（原审原告）：中国银行股份有限公司楚雄州分行。住所地：云南省楚雄州楚雄市鹿城东路47号。统一社会信用代码：91532300217430888X。负责人：母其环，该行行长。委托诉讼代理人：田秋苑，云南格元律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：罗靖宇，男，1987年1月4日出生，住云南省楚雄市。上诉人中国银行股份有限公司楚雄州分行（以下简称中行楚雄州分行）因与被上诉人罗靖宇信用卡纠纷一案，不服云南省楚雄市人民法院（2019）云2301民初3878号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年5月7日立案后，依法组成合议庭，开庭进行了审理。上诉人中行楚雄州分行的委托诉讼代理人田秋苑，被上诉人罗靖宇到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中行楚雄州分行上诉请求：1、依法撤销云2301民初3878号民事判决书第三项内容；2、改判由罗靖宇支付中行楚雄州分行二张信用卡（卡号40XX91、62XX99）按照信用卡领用合约约定计算的还款违约金共计21916.61元（其中卡号为40XX91的信用卡为10189.81元、卡号为62XX99的信用卡为11726.8元）；3、本案一审二审费用由罗靖宇承担。事实和理由：中行楚雄州分行在本案中起诉的总金额涵盖两张信用卡金额（62XX99、40XX91），案涉信用卡领用合约中均对违约金（滞纳金）的收取标准、方式等作了明确约定。其中卡号40XX91的信用卡申领时间为2012年3月15日，罗靖宇签署了纸质版《信用卡申请表》，同时申请表上所载的领用合约中对滞纳金的收取标准作出了明确约定，为“按最低还款额未还部分的5%收取，最低人民币10元或1美元”。在领用合约附则中也针对“银行方收费项目、标准、利率”发生修改、变化、调整时的情况处理约定为公告变更，公布的方式为：中国银行分支营业机构、电话银行、网上银行、对账单或信函等。中行楚雄州分行已依据领用合约约定的公告方式，于2016年9月27日在中行楚雄州分行官网上银行发布了公告：“自2017年1月1日起，将原信用卡服务项目‘滞纳金’调整为‘还款违约金’，收费标准不变”。故针对该卡中行楚雄州分行在服务内容约定发生变化时，已按照相关约定尽到了合理的告知义务，对该卡案涉的违约金依法应得到法院的支持。卡号62XX99的信用卡申领时间为2018年5月2日，是在原有信用卡的基础上，通过手机APP进行的网上申办，罗靖宇在申领该卡片时已经知晓并通知承担未按约定使用时应承担的违约后果，包括违约金。故对该卡案涉违约金依法应得到法院的支持。罗靖宇答辩称：中行楚雄州分行起诉的是事实，信用卡其已用了8年，因做生意资金周转不良造成没有按时还款，后其到中行楚雄州分行去协商还款，中行楚雄州分行的工作人员说利息比较高，走一下起诉的流程可以减免两万多的违约金，后中行楚雄州分行就提起本案诉讼，因之前已经协商过，所以其不应该支付还款违约金。请求驳回上诉，维持原判。中行楚雄州分行向一审法院起诉请求：1.判令罗靖宇立即偿还中行楚雄州分行截止2019年7月25日止拖欠的二张信用卡欠款本金88672.67元、利息17339.75元、还款违约金21916.61元；2.判令罗靖宇支付自2019年7月26日起至全部款项还清之日止按信用卡领用合约约定计算的逾期利息、还款违约金。3、判令罗靖宇承担本案实现债权的全部费用。一审法院认定事实：2012年3月15日，罗靖宇向中行楚雄州分行申办信用卡。在充分了解相关信用卡的各项权益和服务规则后，罗靖宇填写并向中行楚雄州分行提交了《中银白金信用卡申请表》，并声明其已经充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用协议的各项规则。中行楚雄州分行对罗靖宇的申请进行审批后，为其发放了二张信用卡，卡号分别为62XX99、40XX91。罗靖宇领取该信用卡后开始消费、使用，却未在约定时间内还款。截止2019年7月25日，罗靖宇共拖欠中行楚雄州分行二张信用卡欠款本金88672.67元、利息17339.75元。经中行楚雄州分行多次催收，罗靖宇未还款。另查明，2016年9月27日，中行楚雄州分行发布“关于对部分信用卡服务项目进行调整”的公告，自2017年1月1日起调整“滞纳金”名称为“还款违约金”，收费标准不变。2018年10月12日在其官网发布了关于启用《新版中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的公告，新版合约自2018年11月26日起生效启用。一审法院认为，罗靖宇向中行楚雄州分行申领信用卡，并明确表示愿意遵守领用合约的各项规则，中行楚雄州分行审核后向罗靖宇发放了信用卡，由此，双方之间就信用卡的申领、使用及款项归还即形成了信用卡合同法律关系，该合同系双方当事人真实意思表示，合法有效，双方均应恪守履约。罗靖宇持卡透支消费后应及时按照合同约定还清信用卡欠款，其未按照约定的期限还清欠款，应按照约定承担相应的责任。中行楚雄州分行要求罗靖宇归还信用卡欠款本金、利息的诉请，符合双方约定和法律规定，予以支持；关于中行楚雄州分行主张的违约金，虽然中行楚雄州分行于2016年9月27日在其官网发布了关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告，将“滞纳金”调整为“还款违约金”，2018年10月12日在其官网发布了关于启用《新版中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的公告，但该公告是向不特定的人发布，中行楚雄州分行未尽告知义务，故对中行楚雄州分行的该项诉请，不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决：一、由罗靖宇于判决生效后十日内归还中行楚雄州分行二张信用卡欠款本金88672.67元、利息17339.75元；二、由罗靖宇支付中行楚雄州分行自2019年7月26日起至全部款项还清之日止按信用卡领用合约约定计算的逾期利息；驳回中行楚雄州分行的其他诉讼请求。案件受理费2859元，由中行楚雄州分行承担490元（已交），由罗靖宇承担2369元。二审中，上诉人中行楚雄州分行对一审认定的事实无异议，认为遗漏认定卡号为62XX99的信用卡申领时间是2018年5月2日。被上诉人罗靖宇对一审认定的事实没有异议。对一审认定的案件事实本院予以确认。本院二审期间，当事人没有提交新证据。对当事人二审争议的事实，本院认为，罗靖宇认可卡号为62XX99的信用卡申领时间是2018年5月2日，故中行楚雄州分行对一审认定事实提出的异议成立。归纳双方当事人的诉辩主张，本案争议焦点如下：罗靖宇是否应该向中行楚雄州分行支付还款违约金21916.61元？本院认为，针对卡号为40XX91的信用卡，虽然中行楚雄州分行于2016年9月27日在其官网发布了关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告，将“滞纳金”调整为“还款违约金”，2018年10月12日在其官网发布了关于启用《新版中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的公告，但该公告是向不特定的人发布，距离罗靖宇领取卡号为40XX91的信用卡时间长达数年，中行楚雄州分行也未采用其他方式提醒罗靖宇登录官网查看公告，即中行楚雄州分行未尽充分的告知义务，故对中行楚雄州分行要求罗靖宇支付卡号为40XX91的信用卡的还款违约金10189.81元的诉讼请求本院不予支持。针对卡号为62XX99的信用卡，中行楚雄州分行未提交任何证据证实罗靖宇在申领的时候已经通知并提示罗靖宇知晓如未按约定使用时应承担的违约后果，故对中行楚雄州分行要求罗靖宇支付卡号为62XX99的信用卡的还款违约金11726.8元的诉讼请求本院不予支持。综上所述，中行楚雄州分行的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费2859元，由上诉人中国银行股份有限公司楚雄州分行负担。本判决为终审判决。审判长  何永丽审判员  马春梅审判员  李 梅二〇二〇年六月二十二日书记员  王贻佳