广西壮族自治区平南县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0821民初1568号 原告：中国工商银行股份有限公司平南县支行。住所地广西平南县平南镇朝阳大街788号、790号。统一社会信用代码：91450821791316190U。 负责人：张喜，该支行行长。 委托诉讼代理人：黄宁，男，该行职工。 委托诉讼代理人：江家浩，广西桂庭律师事务所律师。 被告：吴英相，男，1969年3月27日出生，汉族，住广西平南县。 原告中国工商银行股份有限公司平南县支行（以下简称工行平南县支行）与被告吴英相信用卡纠纷一案，本院于2020年5月8日立案后，依法适用简易程序，于2020年6月10日公开开庭进行了审理。原告工行平南县支行的诉讼代理人黄宁、江家浩到庭参加诉讼，被告吴英相经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告工行平南县支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告吴英相于2018年4月23日签订的《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》（编号：2116201804230211100286301349）；2.判令被告吴英相向原告偿还信用卡透支额度129647.8元[其中本金95688.67元、利息27105.59元、违约金6853.54元，上述金额暂计至2020年3月1日，此后利息按日万分之五计收至被告清偿透支本金日止，违约金按最低还款额未还部分的5%收取，违约金最高500元每期，计付至还清透支额之日止]；3.判令被告吴英相赔偿原告本案的律师代理费6334元；4.原告对被告吴英相用于抵押的桂Ｒ×××××号东风日产牌小型轿车一辆（机动车登记证书号：450013745697）依法折价或拍卖、变卖后所得款项享有优先受偿权；5.判令被告吴英相承担本案诉讼费用。事实和理由：2018年4月4日，被告吴英相向原告提交一份申请表，申请办理中国工商银行牡丹信用卡（车贷卡），申请表载明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则。”被告吴英相在申请人处签字。原告经审核后发放账户为62×××17的贷记卡。2018年4月23日，原、被告签订《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》（以下简称合同），其中约定：分期付款申请人向汽车销售商广西拓驰汽车销售有限公司贵港分公司购买汽车（品牌型号为东风日产牌DFL7168VALH1），车辆总价为138000元，被告自行支付首付款28000元，剩余购车款被告申请通过其在原告处申办的汽车专项分期业务以透支方式支付，透支金额为110000元。被告使用用于汽车专项分期的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向原告偿还透支的资金。分期还款共分36期，首期偿还的金额为3443元，以后每期偿还的金额为3399元。被告每期的透支款项应从透支次月起于每月的25日前偿还。被告应按分期的方式及11.28%的分期付款手续费率向原告支付分期付款手续费12408元。如被告没有按本合同约定及时足额存入还款资金，原告有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向被告收取透支利息、复利、滞纳金等。被告有义务按照本合同约定按时足额归还透支资金，承担本合同项下原告为实现债权而支出的费用包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等。被告违反合同义务，原告有权要求被告立即清偿透支款项、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的汽车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入被告信用卡账户。抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等。关于利息和违约金，《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》载明：持卡人未能足额归还欠款，利息自银行记账日开始按日万分之五计收至借款全部归还时止。违约金按最低还款额未还部分的5%收取，每期最高500元。2018年4月24日，原、被告就抵押车辆办理了抵押登记。至2020年3月1日止，被告吴英相多次出现不能按时归还信用卡的情况，已违约13期，累计逾期时间达531天。透支额度合计129647.8元（其中本金95688.67元、利息27105.59元、违约金6853.54元，此后利息、违约金按《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定计付至还清透支额之日止。）根据合同相关约定，被告的行为已构成违约，为实现前述债权，原告聘请律师提起诉讼，支出律师费6334元。 被告吴英相未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2018年4月4日，被告吴英相向原告递交了一份《工银信用卡申请表（个人卡）》，申请表中吴英相写明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则。”原告经对其资质进行审查评定后，于2018年4月23日与吴英相签订了《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》，约定：1.被告向汽车销售商广西拓驰汽车销售服务有限公司贵港分公司购买汽车，车辆总价为138000元，被告自行支付首付款28000元，剩余汽车款，被告申请通过其在原告处申办的汽车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为110000元；2.被告使用用于汽车专项分期的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向原告偿还透支的资金。分期还款共分36期，首期偿还金额为3443元，以后每期偿还的金额为3399元，被告每期的透支款项应从透支次月起于每月的25日前偿还；3.合同第六条约定被告应按分期的方式及11.28%的分期付款手续费率向原告支付分期付款手续费12408元；4.合同第七条约定如被告没有按本合同约定及时足额存入还款资金，或者被告用于汽车消费分期付款的账户被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制措施导致原告无法扣款受偿的，原告有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向被告收取透支利息、复利、违约金等；5.合同第八条约定被告的权利义务包括按照本合同约定按时足额归还透支资金，承担本合同项下原告为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）；6.合同第九条约定被告违反本合同第八条的有关约定的，原告有权要求被告立即清偿透支款项、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的汽车专项分期，将全部未扣款项一次性计入被告的账户，且无需为正当行使上述权利所引起的任何损失负责；7.被告向原告提供了原告认可的合法有效的担保，并办理了有关担保手续，担保方式为抵押，抵押物为被告所购并登记在其名下的车牌号为桂Ｒ×××××的小型汽车，抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等。 2018年4月24日，工行平南县支行与吴英相就涉案抵押车辆办理了抵押登记。 《牡丹信用卡领用合同（个人卡）》第三条约定，被告未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元。原告对被告不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及原告还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），按月计收复利，并从被告账户中扣收。 吴英相持卡消费后，原告按首期3075元、此后按每期本金3055元计收分期付款本金，分期付款手续费按每期344元扣收。 2018年10月26日，原告将被告未到期的本金提前计入应还款金额，从次月起不再计收分期付款手续费。2018年11月7日、2019年3月27日、5月25日吴英相分别还本金2000元、4500元、3600元给原告。根据原告的计收方法计算，截至2020年3月1日，吴英相尚欠原告透支额度合计129647.8元（其中本金95688.67元、利息27105.59元、违约金6853.54元）。 原告为本案诉讼聘请律师，支付了律师费6334元。 本院认为，原告工行平南县支行与被告签订的《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》，是双方当事人的真实意思表示，没有违反国家法律的强制性规定，系合法有效的合同，本院予以确认。双方当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务。原告依约向被告发放了信用卡和授予信用额度，被告多次未能按照合同约定的方式、期限偿还透支金额，已构成违约，依法应承担违约责任，现原告诉请解除与被告签订的《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》，符合法律规定，本院依法予以支持。 关于本金与费用的问题。虽然原告收取的每期本金、分期付款手续费与合同中约定的金额不同，但少于原合同约定的金额，被告在透支信用卡后仅偿还了本金14311.33元，则因被告违约未按期履行合同义务计算的透支利息、违约金少于按原合同约定的每期本金、分期付款手续费计算的透支利息、违约金，减轻了被告的义务，应予准许。对尚欠的透支本金95688.67元，吴英相应当归还给原告。根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第2条：“严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本……”，按照金融借款与民间借贷的市场定位和风险与利率一致的市场法则，金融借款利率不应高于民间借贷的利率，故金融机构的融资费用上限亦应参照适用《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》的民间借贷利率上限即年利率24%。截止至2018年10月26日，吴英相尚欠的利息、违约金、分期付款手续费等费用合计为1682.45元[107471.12元-（95688.67元+2000元+4500元+3600元）]，按照原告的计收方法计算，从2018年10月27日至2020年3月1日原告收取除本金之外的费用合计为32276.68元（27105.59元+6853.54元-1682.45元），超过了以尚欠本金为基数按月利率2%计算的32109.11元，对超过的部分，本院不予支持。因此，截止至2020年3月1日的利息、违约金、分期付款手续费等费用合计为33791.56元（32109.11元+1682.45元），被告应当支付给原告。原告诉请从2020年3月2日起的利息按日万分之五计收至被告清偿透支本金日止，违约金按最低还款额未还部分的5%收取（最高500元每期）计付至还清透支额之日止，利息与违约金之和超过了年利率24%，因此，从2020年3月2日起的利息、违约金应以95688.67元为基数，按年利率24%计算至实际清偿之日止。 关于律师费的问题。原告委托律师代理而支出的律师费6334元，符合原告与被告签订的《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》第八条的约定，且未超过《广西壮族自治区律师服务收费标准》的规定，故应由吴英相负担。 关于原告对涉案抵押车辆是否享有优先受偿权的问题。根据原告与吴英相签订的抵押合同约定，吴英相用登记在其名下的桂Ｒ×××××的小型轿车向原告提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，故原告诉请确认其对吴英相所抵押的车辆折价、拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权，符合双方约定及法律规定，本院依法予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条第三项、第九十七条、第九十八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国商业银行法》第四十二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、解除原告中国工商银行股份有限公司平南县支行与被告吴英相于2018年4月23日签订《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》； 二、被告吴英相偿还透支本金95688.67元，并支付利息、违约金（截止至2020年3月1日为33791.56元，从2020年3月2日起以95688.67元为基数，按年利率24%计算至实际清偿之日止）给原告中国工商银行股份有限公司平南县支行； 三、被告吴英相支付律师代理费6334元给原告中国工商银行股份有限公司平南县支行； 四、原告中国工商银行股份有限公司平南县支行对折价、拍卖或变卖登记在被告吴英相名下的桂Ｒ×××××小型轿车所得价款享有优先受偿权。 上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 案件受理费4160元，减半收取2080元（原告已预交），由被告吴英相负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数加五提出副本，上诉于贵港市中级人民法院。同时应在上诉期限届满之日起七日内预交上诉案件受理费4160元（款汇至户名为：广西壮族自治区贵港市中级人民法院非税收入财政汇缴专户；开户行：农业贵港分行；账号：20×××16）。逾期不交也未提出司法救助申请的，则按自动撤回上诉处理。 审 判 员 李仲权 二〇二〇年六月三十日 法官助理 甘 艳 书 记 员 唐楚雯