福建省莆田市秀屿区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0305民初424号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司埭头支行（以下简称埭头农商银行），住福建省莆田市秀屿区。统一社会信用代码：91350305565380039W。 负责人：陈力，行长。 委托诉讼代理人：谢金煌，男，1968年6月7日出生，汉族，住福建省莆田市秀屿区。 被告：吴志敏，男，1984年1月1日出生，汉族，住福建省莆田市秀屿区。 被告：吴金钸，男，1987年5月6日出生，汉族，住福建省莆田市城厢区。 原告埭头农商银行与被告吴志敏、吴金钸信用卡纠纷一案，本院于2020年5月6日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告埭头农商银行的委托代理人谢金煌、被告吴金钸到庭参加诉讼，被告吴志敏经传票传唤未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。 埭头农商银行向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告吴志敏立即归还普惠金融卡透支本金72996.48元以及该款自2019年12月20日起按领用合约、章程的约定计至付清款项之日止透支利息、违约金（透支利息按日利率万分之三点五计收；违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元）。其中，暂计至2020年3月20日的利息、违约金共3412.66元，本金及相关费用共计76409.14元；2、依法判令被告吴金钸对上述债务及费用承担连带偿还责任；3、依法判令实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师服务费、律师代理费、拍卖费、财产保全费、执行费、评估费、差旅费等）由被告承担。事实与理由：2017年7月3日，被告吴志敏向原告申请办理了普惠金融卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，并约定“客户选择最低还款额方式或超过发卡机构凭证的信用额度用卡时，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为万分之三点五。客户未能在到期还款日之前偿还最低还款和超额使用原告批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分的百分之五支付违约金。违约金按最低还款额未付部分的5%收取，最低5元。”此外，原告与被告吴志敏和吴金钸于2017年7月3日签订《福万通普惠金融卡申请表》，第五条6约定：“申请表所列的常住住所地址、工作单位及电话号码为甲方的通知送达地址。乙方就申请表及本合约事项，按申请表所列寄送地址向甲方递送的账单等文件，自投邮当日起（含投邮当日）满5日，即视为有效送达甲方，甲方文件的寄送地址、工作单位、电话号码等申请表所填资料应自变更之日起2日内以书面或双方认可的其他形式通知乙方，否则不影响本条所述对账单、通知等文件的送达效力，由此产生的一切损失由甲方承担”。该笔普惠金融卡由被告吴金钸提供连带保证责任。原告与被告2017年7月3日签订《福万通普惠金融卡申请表》，约定：愿意对以上普惠金融卡所有结欠款项（包含但不限于预借本金、转账本金、消费本金、滞纳金、超限费、利息、相关费用）承担连带保证责任，保证期间为自福万通贷记专项卡起用之日起至卡到期后二年。合同签订后，原告按照贷记卡申领审批程序通过被告的申请，于2017年7月12日原告向被告发放贷记卡（卡号：62×××05）一张，授信额度为人民币7.3万元，授信期限3年。但被告自2017年7月份发生账单7.3万元后，截至目前仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约，应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。综上所述，为维护原告合法权益，特依据《民事诉讼法》之规定提出诉讼，望贵院判准原告的诉求。 吴金钸答辩称：其对担保事实无异议，申请表中确实是其签名捺印确认的，但现在也只能去催促借款人自己去还款，款项其也是一分钱没用到，因为是同村的多年好友才替他去担保的。 吴志敏未作答辩。 埭头农商银行围绕诉讼请求依法向本院提交了营业执照、证明书、法定代表人身份证、莆田农商银行普惠金融卡申请材料等证据，且业经举证质证，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2017年7月3日，吴志敏向埭头农商银行申领福万通普惠金融卡，并在申请表内签名捺印确认“本人已阅读全部申请材料，愿意遵守领用合约和章程的各项规则。”《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》对金融卡的使用、收费、缴款等作了约定。吴金钸对该福万通普惠金融卡所有结欠款项承担连带担保责任并在申请表中的“保证人”一栏签名捺印确认，保证期间为申请人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务履行期限之日起二年。2017年7月12日，埭头农商银行向吴志敏发放贷记卡（卡号：62×××05），后吴志敏未能按时依约偿还透支款项。经催讨，吴志敏尚欠透支款本金72996.48元及自2019年12月20日起按合同约定的透支利息、违约金至今未偿。2020年5月6日，埭头农商银行诉至本院，请求判决吴志敏、吴金钸偿还欠款本息。案经审理，因吴志敏未到庭参加诉讼，致本案无法调解。 本院认为，吴志敏尚欠平海农商银行透支款项本金72996.48元及自2019年12月20日起按领用合约、章程计算的透支利息、违约金的事实，有莆田农商银行普惠金融卡申请材料等证据及双方庭审陈述为证，事实清楚，足以认定。《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》系本案合同组成部分，其已就透支利息、违约金等的计算方式以及担保方式和期限等项作出约定。根据法律规定，金融借款合同的贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失的，总计超过年利率24%的部分应予调减。现埭头农商银行主张透支利息、年费、违约金折合应以年利率24%为限。另埭头农商银行要求吴金钸对该债务承担连带偿还责任，符合双方合同约定，本院予以支持。吴志敏经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃相关诉讼权利。据此，为保护合法财产权益不受侵犯，维护正常的社会经济管理秩序，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条第二款、《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、被告吴志敏应在本判决生效之日起五日内归还给原告福建莆田农村商业银行股份有限公司埭头支行欠款本金72996.48元，并自2019年12月20日起按合同约定的方法计算透支利息、违约金至还款之日止（利息、违约金折合年利率24%为限）； 二、被告吴金钸对上述债务承担连带偿还责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1710元，减半收取计855元，由被告吴志敏、吴金钸负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员 黄 翔 二〇二〇年六月八日 书记员 陈丽军 附：判决适用法律条文及申请执行提示如下： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条第二款连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》 第二条第二款严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。规范和引导民间融资秩序，依法否定民间借贷纠纷案件中预扣本金或者利息、变相高息等规避民间借贷利率司法保护上限的合同条款效力。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。