福建省泉州市洛江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0504民初658号 原告：泉州农村商业银行股份有限公司河市支行，住所地福建省泉州市洛江区河市镇炉田村农技综合楼一楼店面（万虹公路西侧）。 负责人：刘燕英，该支行行长。 委托诉讼代理人：周鸿艺，女。 委托诉讼代理人：姜雅镭，女。 被告：叶朝阳，1968年10月24日出生，汉族，住福建省泉州市鲤城区。 被告：张换治，女,1972年5月8日出生，汉族，住福建省泉州市鲤城区。 被告：叶安源，男，1969年3月29日，汉族，住福建省南安市。 原告泉州农村商业银行股份有限公司河市支行（以下简称农商行河市支行）与被告叶朝阳、张换治、叶安源金融借款、保证合同纠纷一案，本院于2020年3月17日立案后，依法适用简易程序,于2020年4月29日公开开庭进行了审理。原告农商行河市支行的委托诉讼代理人周鸿艺到庭参加诉讼，被告叶朝阳、张换治、叶安源经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商行河市支行向本院提出诉讼请求：1.判令叶朝阳立即偿还普惠卡逾期透支本金299757.26元及从2018年9月20日起至实际还清款项之日止按《泉州农商银行“刺桐红”信用卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通贷记卡章程》约定计付尚欠的透支手续费、滞纳金(暂计至2020年2月22日为63904.47元)，以上合计363661.73元；2.判令张换治承担夫妻共同还款义务，偿还叶朝阳结欠农商行河市支行所有欠款费用；3.判令叶安源对上述全部欠款承担连带保证责任；4.判令叶朝阳、张换治、叶安源承担与本案相关的一切诉讼费用。事实与理由：2016年4月18日，叶朝阳向农商行河市支行申请办理签订普惠卡，并亲笔填写了《“刺桐红”信用卡申请表》[申请书编号6316000495]；张换治自愿作为共同还款人在《共同还款承诺书》上签字，承诺为持卡人叶朝阳自愿承担共同还款责任；叶安源也自愿作为保证人在《“刺桐红”普惠卡担保函》上签字，承诺为持卡人叶朝阳因使用普惠卡而发生的全部债务提供最高额担保，所担保的普惠卡透支本金最高余额为叁拾万元整，担保方式为连带责任保证，担保范围为持卡人因使用普惠卡而形成的全部债务，包括透支本金、透支利息、超限费、滞纳金及实现债权的一切费用。2016年10月17日，经农商行河市支行审批，同意给予叶朝阳办理“刺桐红”普惠卡一张，额度为30万元，追加配偶张换治提供共同还款责任，并由叶安源作提供连带责任保证担保。普惠卡有效期自发卡之日起至2019年11月17日止，持卡人无论消费、转账和取现均按照实际使用天数收取透支手续费，透支手续费为日万分之叁点伍，按月结息，结息日为每月22日；未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支手续费外，还应按最低还款额的未付部分，超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元。福建省农村信用社联合社于2016年11月10日在官网发布通知公告，告知调整《福万通IC贷记卡收费标准》、《福万通普惠金融卡收费标准》、《福万通公务卡收费标准》中的“滞纳金”为“违约金”，自2017年1月1日执行。领取卡片后，叶朝阳于2016年12月26日以转账方式全额透支30万元，截至起诉之日透支本金为299757.26元。卡片到期后，叶朝阳未能归还透支本金，且自2018年9月22日起，叶朝阳未能按约偿还透支手续费，农商行河市支行多次向叶朝阳、张换治、叶安源催讨，但叶朝阳、张换治、叶安源均避而不见，已经失去联系，叶朝阳、张换治、叶安源的行为已构成违约。农商行河市支行故起诉，望判令如所请。 叶朝阳、张换治、叶安源未作答辩。 当事人围绕诉讼请求向本院提供了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。农商行河市支行提交如下证据： 1.营业执照、金融许可证、负责人身份证明、负责人居民身份证各一份，证明农商行河市支行主体资格； 2.叶朝阳、张换治、叶安源身份证各一份，叶朝阳、张换治结婚证一份，证明叶朝阳、张换治、叶安源的主体资格及叶朝阳、张换治系夫妻关系的事实； 3.《泉州农商银行“刺桐红”信用卡申请表》、共同还款承诺书、《“刺桐红”普惠卡担保函》各一份，证明叶朝阳申请普惠卡并领卡，张换治承担共同还款责任，叶安源承担保证责任的事实； 4.账单交易历史明细一份，证明叶朝阳已经全额透支普惠卡，及拖欠手续费和相关费用的事实及金额； 5.账户余额查询一份，证明叶朝阳申请普惠卡的卡号及当前账户所欠金额。 对上述证据，本院认证如下：叶朝阳、张换治、叶安源未依传票时间到庭参加诉讼，又未在本院指定的期限内提出异议并提交证据，视为自愿放弃举证、质证的权利。农商行河市支行提供的上述证据来源合法、内容真实、与本案具有关联性，本院予以确认。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年4月18日，叶朝阳向农商行河市支行申请办理普惠卡，并亲笔填写了编号为6316000495《泉州农商银行“刺桐红”信用卡申请表》一份，约定：1.无论消费、转账和取现均按照实际使用天数收取利息，利息最高为每日万分之五；2.叶朝阳可选取最低额方式还款，即叶朝阳应偿还的当期利息（最低还款额），包括累计未还消费本金的一定比例，所有费用、利息、超过信用额度的欠款金额、取现本金，以及以前月份最低还款额未还部分的总和；3.扣款方式为最低还款额；4.叶朝阳未能在到期还款日之前偿还当期利息和超额使用批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按当期利息的未还部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费，滞纳金按当期利息未还部分的5%收取，最低5元；5.“刺桐红”普惠金融卡卡片的有效期限不超过3年，过期自动失效，但叶朝阳使用“刺桐红”普惠卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止；6.最低还款额指各行社规定的持卡人应该偿还的最低金额，包括费用、利息、超过信用额度的欠款金额，以及以前月份最低还款额未还部分的总和。2016年10月10日，张换治向农商行河市支行出具《共同还款承诺书》一份，承诺对叶朝阳于2016年10月10日向农商行河市支行申请的普惠卡所结欠款项承担共同还款责任，包括主债权本金、利息、罚息、复利、违约金及诉讼费、执行费、律师费、差旅费等实现债权的费用。同日，叶安源出具《“刺桐红”普惠卡担保函》一份，约定：1.担保人自愿为持卡人自领取“刺桐红”普惠卡之日起至普惠卡销卡之日止，因持卡人使用普惠卡而形成的全部债务提供最高额担保，所担保的普惠卡透支本金最高余额为30万元；2.担保范围为持卡人因使用普惠卡而形成的全部债务，包括透支本金、透支利息、超限费、滞纳金及实现债权的一切费用；3.担保方式为连带责任保证，保证期间为最高额担保所对应的债权确定之日起两年。2016年10月17日，经农商行河市支行审批，同意给予叶朝阳办理普惠卡，并于2016年11月17日发放普惠卡一张，额度为30万元，普惠卡有效期自2016年11月17日起至2019年11月17日止，手续费为日万分之三点五，按月结息，结息日为每月22日，还款日为结息日后的第25天。领取卡片后，叶朝阳自2018年9月20日起未能按约偿还手续费，卡片到期后，亦未偿还借款本息及其他费用，截至起诉之日，叶朝阳尚欠本金为299757.26元及相应的手续费、滞纳金。张换治也未依约履行共同还款义务，叶安源亦未履行保证担保义务。 另查，1993年2月26日，叶朝阳与张换治登记结婚。 本院认为,农商行河市支行与叶朝阳之间的借款合同关系，与叶安源之间的保证合同关系，主体适格，双方真实意思表示，内容未违反法律法规效力性强制性规定，应认定合法有效，具有法律约束力，双方必须按照合同的约定，全面履行自己的义务。现叶朝阳未按合同约定履行义务，农商行河市支行依合同行使权利，符合法律规定。叶朝阳合同约定的期限内未履行偿还最低还款额的义务，在合同期限届满后也未履行偿还借款本息及其他费用的行为构成违约，农商行河市支行有权要求叶朝阳偿还借款本息、滞纳金。农商行河市支行主张叶朝阳尚有借款本金299757.26元及相应的手续费、滞纳金未偿还，有其提供的账单交易历史明细、账户余额查询为证，应予确认，但手续费、滞纳金总计不得超过年利率24%。张换治在《共同还款承诺书》上签字并承诺对叶朝阳尚欠农商行河市支行的借款本息及其他费用承担共同还款责任，依照《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条：“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。”的规定，农商行河市支行有权要求张换治承担共同还款责任。叶安源在《“刺桐红”普惠卡担保函》上以保证人的身份签名捺印，其保证担保行为成立，依约应在保证范围内对本案债务的清偿承担连带保证责任。 综上，叶朝阳在合同期限届满后未能偿还借款本金、手续费及滞纳金，农商行河市支行要求其返还借款本金并支付手续费、滞纳金的诉求，符合合同的约定，本院予以支持；张换治自愿为上述债务承担共同还款责任，故农商行河市支行要求张换治承担共同还款责任的诉求，本院予以支持。叶安源为叶朝阳的本案全部债务提供连带责任保证，现农商行河市支行要求其承担连带清偿责任，于法有据，本院予以支持，叶安源承担保证责任后，有权向叶朝阳追偿。叶朝阳、张换治、叶安源经合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条、第一百一十九条、第一百三十一条、第一百七十六条，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国担保法＞若干问题的解释》第四十二条第一款及《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定，判决如下： 一、叶朝阳、张换治应在本判决生效之日起十日内共同偿还泉州农村商业银行股份有限公司河市支行借款本金299757.26元，并按《泉州农商银行“刺桐红”信用卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通贷记卡章程》约定（总和不超过年利率24%）计付自2018年9月20日起至实际还清款项之日止的手续费、滞纳金； 二、叶安源对上述债务的清偿承担连带保证责任，承担保证责任后，有权向叶朝阳追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费6755元，减半收取计3377.5元，由叶朝阳、张换治、叶安源共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 审判员  林晓玲 二〇二〇年六月二日 书记员  黄永继 附：本案适用的主要法律条文及申请执行提示 《中华人民共和国民法总则》 第一百一十八条民事主体依法享有债权。 债权是因合同、侵权行为、无因管理、不当得利以及法律的其他规定，权利人请求特定义务人为或者不为一定行为的权利。 第一百一十九条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。 第一百三十一条民事主体行使权利时，应当履行法律规定的和当事人约定的义务。 第一百七十六条民事主体依照法律规定和当事人约定，履行民事义务，承担民事责任。 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国担保法＞若干问题的解释》 第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。