福建省漳州市芗城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0602民初2526号 原告：平安银行股份有限公司漳州分行，住所地漳州市芗城区南昌路延伸东段丽园广场11幢D01、B301、B401号，统一社会信用代码：91350600058437408T。 负责人：陈国旺，该行行长。 委托诉讼代理人：林凯玲，北京盈科（厦门）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：林锦华，北京盈科（厦门）律师事务所律师。 被告：林聪明，男，1983年6月3日出生，汉族，住福建省漳浦县。 原告平安银行股份有限公司漳州分行与被告林聪明金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安银行股份有限公司漳州分行的委托诉讼代理人林凯玲到庭参加诉讼，被告林聪明经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 平安银行股份有限公司漳州分行（以下简称平安银行漳州分行）向本院提出诉讼请求：一、判令被告林聪明归还原告剩余贷款本金人民币62795.52元;二、判令被告林聪明支付拖欠利息人民币1539.61元、本金罚息人民币189.53元、利息复利人民币24.26元（截至2020年1月20日止），并支付自2020年1月21日起至本息全部清偿之日止的本金罚息及利息复利，以剩余贷款本金人民币62795.52元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付本金罚息，以拖欠利息人民币1539.61元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付利息复利，总计为人民币64548.92元（截至2020年1月20日止）；三、判令被告林聪明支付原告为实现债权所支出的律师费人民币2000元；四、判令如被告林聪明不履行上述第一、二、三项给付金钱义务，原告有权就其所有的牌号为闽Ｅ×××××，发动机号为2000656的炫威牌小型轿车拍卖或者变卖所得价款优先受偿，该抵押物拍卖或者变卖后所得价款不足债权数额部分由被告林聪明继续清偿；五、本案诉讼费等由被告林聪明负担。事实和理由：原告与被告林聪明于2018年9月5日签订了《个人担保贷款合同》，合同约定贷款本金人民币9万元；贷款期限为36个月；自2018年9月14日起至2021年9月14日止；现贷款年利率为10%，为固定利率；贷款用于购买汽车，还款方式为按月等额还款；贷款逾期利息以所欠本金、利息之和为基数，按贷款同期执行利率加收50%计收；被告林聪明同意将其所有的牌号为闽Ｅ×××××，发动机号为2000656的炫威牌小型轿车作为抵押物，抵押担保范围包括全部贷款本金、利率、罚息及实现债权的费用。合同还约定若被告没有按期偿还贷款的本金或利息，原告有权立即收回全部已发放的贷款并按约定对其计收逾期利息；有权以上述抵、质押物折价或者拍卖、变卖，所得价款优先受偿；有权要求被告承担原告催款所需费用，包括律师费、诉讼费等。后原告按约放款，并办理抵押登记，但被告自2019年10月14日起就没有按时履行偿还贷款本金及利息的义务，经多次催讨未果。根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条的规定，被告应偿还原告贷款本金、利息及逾期利息。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条、第二百零八条的规定，原告有权就抵、质押物折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿。根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十九的规定，原告为保护合法权益诉至法院。 林聪明未作答辩。 根据经审查确认的证据和当事人陈述，本院经审理认定事实如下： 1、林聪明向平安银行申请信贷业务，并填写一份《平安银行个人汽车消费贷款申请表》，申请表载明贷款申请金额为90000元，贷款期限36个月，年利率10%。2018年9月5日，林聪明与平安银行漳州分行签署一份编号为平银（漳州）个循信字第BC2018090299000065号的《个人循环授信额度合同》，约定（摘要）：（1）额度金额90000元，额度期限从2018年9月5日起至2026年9月5日止。额度期限内林聪明如需使用本额度，应向平安银行漳州分行提交申请，经平安银行漳州分行审批同意后，方可使用本额度。每次使用的金额、期限、实际贷款利率、还款方式等由林聪明与平安银行漳州分行另行商定，并以具体贷款业务合同或借款借据/个人贷款出账凭证为准。借款借据/个人贷款出账凭证的形式包括但不限于林聪明签署的纸质借据、平安银行漳州分行单方面出具的进账凭证、从平安银行漳州分行网站打印的进账单等；（2）林聪明拖欠本金或利息、费用，视为已发生违约事件。本额度项下贷款到期或提前到期，林聪明未能按约定偿还贷款本息的，平安银行漳州分行有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利；（3）林聪明到期没有偿还贷款本息，导致平安银行漳州分行为催收贷款本息所需的合理费用，包括公告、公证、送达、鉴定费、律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、评估费、拍卖费、财产保全费、强制执行费等，由林聪明负担；（4）合同履行中如发生争议，双方应进行协商或调解，协商或调解不成的，应向平安银行漳州分行所在地人民法院提起诉讼。 2、根据林聪明的申请，2018年9月14日，平安银行漳州分行向林聪明发放贷款本金90000元，贷款期限自2018年9月14日起至2021年9月14日，还款方式为按月等额还款。贷款发放后，林聪明自2019年10月14日起未按期还款，截至2020年1月20日，林聪明共拖欠平安银行漳州分行贷款本金62795.52元及相应的利息、罚息、复利。经平安银行漳州分行催讨，林聪明至今未还款。 本院认为，平安银行漳州分行与林聪明之间的金融借款合同关系合法有效，受法律保护，平安银行漳州分行依约发放贷款，林聪明未按时足额偿还借款本息，构成违约，应当依照合同约定承担违约责任。但本案《平安银行个人汽车消费贷款申请表》和《个人循环授信额度合同》约定的利息、罚息、复利过高，其计付标准合计不得超过按年利率24%计算的金额。因此，林聪明应当偿还平安银行漳州分行贷款本金62795.52元，并自逾期还款之日即2019年10月14日起至款项还清之日止按《个人信用贷款合同》的约定计付利息、罚息、复利，但合计金额不得超过按年利率24%计算的金额。平安银行漳州分行主张林聪明应支付律师代理费2000元，但并未提供律师费支付的相应证据，且平安银行漳州分行陈述该部分费用银行尚未实际支付，该部分诉讼请求，证据不足，本院不予支持。林聪明经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告林聪明应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告平安银行股份有限公司漳州分行贷款本金62795.52元，并自2019年10月14日起至款项还清之日止按《个人循环授信额度合同》的约定计付利息、罚息、复利（但合计金额不得超过按年利率24%计算的金额）； 二、驳回原告平安银行股份有限公司漳州分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1463.7元，减半收取计731.85元，由被告林聪明负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于漳州市中级人民法院。 审判员  蔡伟中 二〇二〇年六月二十八日 书记员  张丽蓉 附法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。