福建省南平市延平区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0702民初1175号 原告：中国建设银行股份有限公司南平分行，住所地福建省南平市延平区东山路2号。 负责人：张庆文，行长。 委托诉讼代理人：游志平，福建武夷律师事务所律师。 委托诉讼代理人：何星楠，福建武夷律师事务所实习律师。 被告：黄胜，男，1992年11月23日出生，汉族，住福建省南平市延平区。 被告：黄淑蓉，女，1992年5月27日出生，汉族，住福建省顺昌县。 被告：蒋发娣，女，1964年12月25日出生，汉族，住福建省南平市延平区。 原告中国建设银行股份有限公司南平分行（以下简称建行南平分行）与被告黄胜、黄淑蓉、蒋发娣信用卡纠纷一案，本院于2020年3月27日立案受理后，依法适用简易程序。根据建行南平分行的申请，本院依法裁定查封蒋发娣名下房产。本院于2020年5月26日公开开庭进行审理。原告建行南平分行的委托诉讼代理人游志平、何星楠到庭参加诉讼，被告黄胜、黄淑蓉、蒋发娣经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 建行南平分行向本院提出诉讼请求：1.判令黄胜、黄淑蓉立即向建行南平分行偿还卡号为62×××76信用卡透支消费本金182510.49元（其中消费本金15015.5元、账单分期本金11383.98元、汽车分期本金156111.01元）及暂计至2019年12月2日的利息36244.34元（其中汽车分期利息31066.57元、消费利息2987.17元、账单分期利息2190.6元）、消费费用34822.7元（违约金15814.25元，其中汽车分期违约金13555.07元、账单分期违约金1303.37元、消费分期违约金955.81元；手续费19008.45元，其中汽车分期手续费17756.39元、账单分期手续费1252.06元），合计253577.53元。之后的利息按照合同约定的利率标准计算至实际还清欠款之日止；2.判令蒋发娣对第一项信用卡透支消费款中汽车分期本金156111.01元、利息31066.57元、消费费用31311.45元（其中汽车分期违约金13555.07元、汽车分期手续费17756.39元），合计218489.04元及2019年12月2日起至黄胜实际清偿购车消费欠款完毕之日止按照合同约定的利率标准计算的利息承担共同还款责任；3.依法处置黄胜所有的车牌号为闽Ｈ×××××汽车抵押物，并确认建行南平分行对处置该抵押物所得价款在抵押担保范围内享有优先受偿权；4.判令保全申请费由黄胜、黄淑蓉、蒋发娣共同承担。事实和理由：黄胜、黄淑蓉于2016年1月8日登记结婚，蒋发娣与黄胜系母子关系。2013年12月19日，黄胜向建行南平分行申请信用卡，提交一份《中国建设银行福建公安便民龙卡1Ｃ信用卡申请表》（以下简称《申请表》）附《中国建设银行福建公安便民龙卡1Ｃ信用卡领用协议》（以下简称《领用协议》）。经建行南平分行核准，向黄胜发放信用卡一张，卡号为62×××76，授信额度16000元，开卡日期为2014年1月2日。该卡可用于消费信贷、预借现金、还款等功能。根据《中国建设锒行龙卡信用卡章程》（以下简称《章程》）和《领用协议》约定，黄胜在对账单规定的到期还款日或之前偿还了全部欠款的，对账单所载消费交易可享受最长50天的免息还款期，否则自银行记账日起计收利息，日利率为万分之五，按月计收复利；持卡人未在到期还款日前清偿最低还款额的，还须按月支付违约金，违约金按照最低还款额未还部分的5%／次收取，最低为5元。2016年12月12日，黄胜向建行南平分行申请购车分期业务，并向建行南平分行提交《中国建设银行龙卡信用卡购车分期付款业务申请表》（以下简称《分期付款业务申请表》）附《龙卡信用卡购车分期业务申请人约定条款》（以下简称《约定条款》），申请290000元购车分期，用于向南平市鼎鸿汽车贸易有限公司购车消费。购车分期申请表约定：分期期数48期，月手续费率0.32%。同日，黄淑蓉、蒋发娣分别签署了《中国建设银行龙卡信用卡分期付款业务共同还款人约定书》（以下简称《约定书》）各一份，承诺作为共同还款人，履行还款义务。建行南平分行经审批后于2016年12月30日向黄胜放款290000元，黄胜使用上述款项后，未依约归还到期分期本金和手续费。为保证购车分期付款业务的履行，2016年12月29日，建行南平分行与黄胜签订编号为2016年建南信消借字第11082号《龙卡信用卡购车分期付款及抵押合同》（以下简称《抵押合同》）一份，黄胜以购买的车牌号为闽Ｈ×××××汽车作为偿还购车分期付款业务项下债务的抵押担保，抵押担保范围包括本合同所列的分期付款本金、手续费、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、龙卡信用卡持卡人应向债权人支付的其他款项、债权人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、差旅费、律师费等）。2017年1月12日，双方到福建省南平市办理了车辆抵押登记手续。2014年1月24日起，黄胜使用前述信用卡于不同商户透支消费不等金额并办理购车分期消费，但未依约还款。2019年5月2日，建行南平分行对黄胜持有的信用卡采取停卡措施。暂计至2019年12月2日，黄胜信用卡累计拖欠透支本金182510.49元、利息36244.34元、消费费用34822.7元，合计金额253577.53元。黄淑蓉不仅是装修分期、购车分期消费共同还款人，还是黄胜的配偶，上述欠款系黄胜、黄淑蓉夫妻关系存续期间为家庭生活需要所负债务，黄淑蓉应对上述全部欠款承担共同还款责任。蒋发娣作为汽车分期消费的共同还款人，应对黄胜汽车消费分期本金、利息、手续费、违约金承担共同还款责任。为此，特向贵院提起诉讼，望贵院支持建行南平分行诉请盼。 黄胜、黄淑蓉、蒋发娣均未作答辩。 建行南平分行围绕诉讼请求依法提交了《申请表》附《领用协议》、《章程》、《分期付款业务申请表》、《约定条款》、结婚证复印件、《约定书》、《机动车销售统一发票》、《调车证明》、《机动车商业保险保险单》、《购车分期首付款证明》、《抵押合同》、《注册登记摘要信息栏》、信用卡历史交易明细、系统生成拖欠本息数据截图、催收记录等证据。本院认为，黄胜、黄淑蓉、蒋发娣经传唤未到庭参加诉讼，视为自愿放弃质证权利，建行南平分行提供的证据具有真实性、合法性，与本案事实具有关联性，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：黄胜与黄淑蓉系夫妻关系、蒋发娣与黄胜系母子关系。2013年12月19日，黄胜向建行南平分行申请办理信用卡，并填写了《申请表》，签署名字同意遵守《领用协议》、《章程》，相关主要内容：龙卡信用卡具有消费、取现、转账结算等功能；申请人未在到期还款日前还款的，按日利率万分之五计息，按月计收复利，还须按最低还款额（包括累计未还消费交易本金、取现交易本金的一定比例，所有费用、利息、超过信用额度的欠款金额、以及以前月份最低还款额未还部分的总和）的5%按月支付违约金；申请人连续3个月未还款或还款未达最低还款额的，建行南平分行有权收回信用卡，申请人应立即偿还全部欠款，并赔偿全部损失。建行南平分行经核准，向黄胜发放信用卡一张，卡号为62×××76，授信额度16000元。黄胜于2014年1月2日开卡消费。2016年12月12日，黄胜向建行南平分行申请办理专项分期业务，并填写了《分期付款业务申请表》，签署名字同意遵守《约定条款》，相关主要内容：黄胜申请分期29万元，分期期数48期，手续费率0.32%，采取分期收取方式，根据分期交易数按月入账，并全额计入信用卡最低还款额；若申请人不履行债务，或申请人不履行于分期付款相关的协议时，申请人的分期付款债务应于发生上述事项之时视为全部到期，申请人应当一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、违约金等全部应还款项。同日，黄淑蓉、蒋发娣分别在《约定书》落款“共同还款人”处签名，自愿承诺为黄胜信用卡办理汽车专项分期业务的共同还款人。2016年12月29日，黄胜与建行南平分行签订《抵押合同》（编号2016年建南信消借字第11082号）一份，相关主要内容：黄胜以车牌号为闽Ｈ×××××汽车一辆为其申请的购车分期付款作抵押；抵押担保范围包括分期付款本金、手续费、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、龙卡信用卡持卡人应向债权人支付的其他款项、债权人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）。建行南平分行2016年12月30日向黄胜放款29万元（分期48期，每期还本金6041.67元、分期手续费928元）。2017年1月12日，黄胜与建行南平分行就上述车辆办理抵押登记。黄胜持卡消费未依约足额还款。2019年5月2日，建行南平分行对黄胜持有的信用卡采取停卡措施。暂计至2019年12月2日，黄胜累计拖欠信用卡本金182510.49元（消费本金15015.5元＋账单分期本金11383.98元＋购车分期本金156111.01元），利息36244.34元（消费利息2987.17元＋账单分期利息2190.6元＋购车分期利息31066.57元）、消费费用34822.7元（消费违约金955.81元＋账单分期违约金1303.37元＋购车分期违约金13555.07元＋账单分期手续费1252.06元＋购车分期手续费17756.39元），合计253577.53元。建行南平分行多次向黄胜、黄淑蓉、蒋发娣催讨无果。 另查明，建行南平分行向本院申请诉讼财产保全，支付财产保全费1620元。 本院认为，黄胜在建行南平分行申请办理信用卡并开卡消费，双方成立信用卡合同关系，《领用协议》、《章程》、《分期付款业务申请表》、《约定条款》、《抵押合同》条款对双方具有约束力。黄胜持卡消费后，未按约定还款付息并支付相应手续费，构成违约，建行南平分行有权要求黄胜按合同约定清偿透支款本息、违约金、手续费。黄淑蓉作为黄胜配偶在《约定书》上签名，表明黄淑蓉知晓黄胜办理并使用信用卡消费，案涉债务发生在黄胜与黄淑蓉婚姻关系存续期间，应认定为夫妻共同债务，建行南平分行有权要求黄淑蓉承担共同还款责任。蒋发娣作为黄胜之母在《约定书》上签名，承诺作为共同还款人，履行还款义务，建行南平分行有权要求蒋发娣对黄胜购车透支消费本金息、违约金、手续费承担共同还款责任。黄胜以其购买的闽Ｈ×××××车辆为购车分期付款债务作抵押，并办理了抵押登记，建行南平分行亦有权对抵押财产依法处置后所得价款优先受偿。建行南平分行因本案债权申请财产保全，支付财产保全费1620元，建行南平分行有权要求黄胜、黄淑蓉、蒋发娣承担。综上所述，建行南平分行要求黄胜、黄淑蓉归还透支本金182510.49元（其中购车分期本金156111.01元）、利息36244.34元（其中购车分期利息31066.57元）、消费费用34822.7元（其中购车分期违约金13555.07元、购车分期手续费17756.39元），合计253577.53元（截至2019年12月2日，之后的利息按照约定的收费标准计算至偿清欠款之日止）、蒋发娣对黄胜购车分期债务承担共同还款责任、对黄胜提供的抵押物依法处置后所得价款有优先受偿权、由黄胜、黄淑蓉、蒋发娣承担财产保全费的诉讼请求，有事实与法律依据，予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、黄胜、黄淑蓉于本判决生效之日起十日内一次性支付中国建设银行股份有限公司南平分行透支本金182510.49元（其中购车分期本金156111.01元）、利息36244.34元（其中购车分期利息31066.57元）、消费费用34822.7元（其中购车分期违约金13555.07元、购车分期手续费17756.39元），合计253577.53元（截至2019年12月2日，之后的利息按照约定的收费标准计算至偿清欠款之日止）； 二、蒋发娣对本判决第一项确定的黄胜债务中购车透支债务承担共同还款责任； 三、如黄胜、黄淑蓉、蒋发娣未按上述第一项判决确定的期限履行还款义务，中国建设银行股份有限公司南平分行对车牌号为闽Ｈ×××××汽车折价或者拍卖、变卖后所得价款在本判决第一项确定的黄胜购车透支债务范围内享有优先受偿权； 四、黄胜、黄淑蓉、蒋发娣于本判决生效之日起十日内一次性支付中国建设银行股份有限公司南平分行财产保全费1620元。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5103.6元，减半收取计2551.8元，由黄胜、黄淑蓉、蒋发娣负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。 审判员  卫瑞霖 二〇二〇年六月二十二日 书记员  杨 颖 本案依据的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百二十四条发生法律效力的民事判决、裁定，以及刑事判决、裁定中的财产部分，由第一审人民法院或者与第一审人民法院同级的被执行的财产所在地人民法院执行。 法律规定由人民法院执行的其他法律文书，由被执行人住所地或者被执行的财产所在地人民法院执行。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。