福建省莆田市城厢区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0302民初1605号 原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所地：北京市顺义区马坡地区顺安路68号，统一社会信用代码：911101136738305439。 负责人：陈大鹏，总裁。 委托代理人：许丽琴、林嘉宾（一般代理），福建联合信实（莆田）律师事务所律师。 被告：黄永光，男，1975年2月11日出生，汉族，住莆田市秀屿区。 委托诉讼代理人：许梦（特别代理），福建聚华律师事务所律师。 原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心（以下简称：民生银行信用卡中心）与被告黄永光银行卡纠纷一案，本院受理后，依法公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人许丽琴、林嘉宾、被告黄永光的委托诉讼代理人许梦到庭参加诉讼，本案现已审理终结。 原告民生银行信用卡中心向本院提出诉讼请求：一、依法判令被告立即向原告偿还民生钻石信用卡透支本金人民币（下同）100000元，利息9181.14元、费用57651.07元，共计166832.21元，并按《民生信用卡（个人卡）领用合约》的约定支付以透支本金100000元为基数自2020年1月3日起至被告实际清偿之日止的利息及费用； 二、依法判令被告向原告支付原告为实现本案债权所支出的律师代理费人民币3000元（以上款项合计为人民币169832.21元）；三、判令被告承担本案诉讼费、财产保全费、公告费等原告实现上述债权和担保权利的全部费用。事实和理由：2012年9月20日，被告向原告递交了《民生钻石信用卡申请表》，并与原告签订了《民生信用卡（个人卡）领用合约》。被告在申领信用卡时明确声已阅读并了解民生信用卡章程、《民生信用卡（个人卡）领用合约》、信用卡收费标准等内容，自愿遵守合约的规定。《民生信用卡（个人卡）领用合约》约定，信用卡激活后，持卡人应支付首年年费。此后每年年费均列入当年首个账单期的应缴款内。持卡人不得以任何事由要求减免或退还已记账年费;除章程或本合约另有约定的情形之外，对持卡人的非预借现金交易，从记账日起至最后还款日之间的日期为免息还款期，持卡人在免息还款期内偿还全部应还款项的，无需支付当期刷卡消费交易款项的利息。免息还款期的最长期限由本行在有关金规章许可的范国内确定。持卡人来能在到期还款日之前(含)全额还款的，所有交易不受免息还款期待遇;已偿还部分按透支利率计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分按透支利率自记账日持续计息;持卡人选择以最低还款额方式还款并经本行审核同意的，可于当期最后还款日前将不低于最低还款额(上期最低还款额未还部分的100％+超限部分100％+分期分资金100％+信用额度内其他未还消费款及预借现金的10％其他全部应付款项的100％)的款项偿还本行。选择最低还款额方式后所有交易不享受免息还款期待過，所有交易将自记账日起按透支利率计收利息。持卡人如同时持有本行两张以上的信用卡，其每期最低还款额为其持有的各卡的最低还款额的总和;预借现金不享受免息期，持卡人须支付手续费和自记账日起按透支利率计算的利息。预借现金款项仅能用于合理的个人或家庭消费，但不得用于生产经营、投资股票、期货、房地产或其他股本权益性投资。借现金的持卡人须保留与预借现金用途相符合的交易凭证、合同或发票，并有义务根据我行卡中心要求随时提供上述证明材料原件；持卡人未能于最后还款日前(含当日)足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息之外，还应支付滞钠金;此外持卡人还应承担其他违约责任。持卡人办理本合约或本行规定的相关业务，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用。年费、透支利率、手续费、滞金等按本行依法确定公布并不时修订的费率表执行，透支利息按月计收复利；持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，本行有权依法向持卡人催收、追撤并有权停止持卡人使用卡片，且本行有权要求持卡人全额偿还所欠款项(包括但不限于未到期的分期付款、未到期的分期手续费等)。持卡人已支付的分期手续费不作退还。本行国向持卡人催收欠款所引起的一切费用(包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估赏、拍卖费以及本行为实现債权所产生的其它费用)，均由持卡人承担；持卡人以外币结算方式进行的清费和预借现金所产生的该种货币与清算币种之间的清算汇率依中国银联股份有限公司VISA/MastercardAE/JCB等国际组织规定办理。持卡人的外币債务应以有关法律法規規定及本行要求的币种偿还;如允许且以人民币在本行购汇偿还，则按本行确定的汇价及相关手续办理；持卡人存入信用卡内的资金不计存款利息，若欲领回扣减到期应付款项之后的滋傲款项，可在银行柜台或自助银行设备提取或者要求本行以汇款方式付至持卡人在本行开立的账户，并承担溢款领回手续费；持卡人与本行约定通过持卡人开立于本行或他行指定的账户自动还款的，本行有权在最后还款当日从约定账户中扣收持卡人应还款项，扣收不足的部分或扣款失败款項持卡人应及时清偿。持卡人未能及时足額偿还的，本行有权从持卡人在本行任何营业机构开立的账户中自行扣收，或处置本行保管或持有的持卡人资产并以处置所得受偿，或将本行对持卡人负有的债务进行抵销，并可依法采取其他催收措施及行使调整额度、收回卡片等权利;由于本行行使权利面引起的费用和损失由持卡人承担。持卡人偿还的款项不足以清偿其全部到期应还款项时，按照以下顺序对其信用卡紧户的各项欠款进行冲还:自记账日起逾期1-90天(含)的，按照先应收利息或各项费用、后本金的序进行冲还;自记账日起逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。本合约经持卡人签署白金理财卡申请表并经本行同意向持卡人发卡后生效。民生信用卡中心可以采用网站公告、营业网点公告、对账单、信函、电话银行、服务热线、预留手机短信等任一方式履行公告或告知义务；持卡人同意接收民生信用卡中心以信件、电子邮件、短信、彩信、电话等方式向持卡人发送发生信用卡及中国民生银行其他业务的相关信息；本合约对章程的解释和补充，章程修改导致本合约与章程发生冲突时应以章程为准，民生银行信用卡中心对本合约进行修改或增减/变更服务内容、方式、收费项目及/或费率标准，自民生银行信用卡中心公布之日起四十五个自然日后生效，持卡人有权在公告期内选择是否同意本合约的变更内容；持卡人如对本合约变更内容有异议，应提前终止使用信用卡，并按照规定办理销户手续；公告期届满，持卡人未办理销户手续的，视为同意本合约的变更内容；民生银行信用卡中心公布的，在持卡人申请以及用卡期间持续有效的公告（包括申请人签署领用合约之前以及之后发布的），均同样适用于持卡人；如公告与申请人签署领用合约以及章程不一致的，以公告为准等内容。附件民生钻石信用卡收费标准为，年费10000元、透支利率（每日）0.5‰、所有交易自记账日起算，滞纳金最低还款未还部分的5%，最低人民币10元，最新收费标准以民生信用卡官方网站公布的标准为准等等。另民生银行信用卡中心于2016年11月15日之前在其官网上公布修改后的《中国民生银行民生信用卡章程》，主要将原章程中收取的滞纳金取消，变更收取违约金，按最低还款额未偿还部分的一定比例计收违约金（按5%计），修改后的章程于2017年1月1日生效的事实。2019年6月21日，民生银行信用卡中心其官网上公布最新修订的《中国民生银行信用卡领用合约》（以下简称“新《领用合约》”），新《领用合约》自2019年8月5日起正式实施，领用合约以最新生效的领用合约为准。 后原告向被告核发了民生钻石信用卡，信用卡卡号为：42×××26,账单日为23日，信用额度为410000元。被告于2012年10月29日激活使用该卡片，于2014年11月4日续卡，于2015年4月2日激活续卡。但被告在使用该卡片时，未能按约定及时履行还款义务，截止于2020年1月2日，被告使用该卡片透支本金100000元，利息9181.14元、费用57651.07元，共计166832.21元，并按《民生信用卡（个人卡）领用合约》的约定支付以透支本金100000元为基数自2020年1月3日起至被告实际清偿之日止的利息及费用。另为了实现本债权提起诉讼，原告聘请了福建联合信实（莆田）律师事务所代理本案，支付了律师费3000元。 被告逾期还款后，原告多次派催收员进行催收，但均催收无果。原告认为《民生信用卡（个人卡）领用合约》、《民生钻石信用卡申请表》是双方的真实意思表示，内容符合法律规定，合法有效,双方均应按合约约定履行。被告在透支使用原告的信用卡后未按期清偿透支的本金、利息及相应的费用，按双方签订的合约已构成违约，应承担违约责任。为维护原告合法权益，特向贵院提起诉讼，请求贵院判如所请。 补充事实与理由：该涉案申请表名下有两张卡片，分别是ＭＣ个人钻石卡：5522880001193187与ＶＩＳＡ个人钻石卡：4218718001197612，两张卡片共享一个账户，账户账号为：10×××58。该账号账单日为23号，信用额度为41万元，2014年11月4日尾号为7612的卡片因挂失而补卡，补卡考号为：42×××26，该张卡片于2015年2月10日发放。 被告黄永光辩称：一、被告认可本案欠款的真实性，但是本案欠款利息是客观原因造成的，且被告之前都是依约按时还款，被告是因为刑事犯罪于2018年9月被依法采取强制措施，导致被告无法与原告取得联系还本付息，所以本案欠款的主要原因是客观原因造成的，因此被告恳请法庭对原告诉求的利息费用酌情予以减免。二、原告的律师费超过必要限度，应该依法予以减免，虽然双方在领用年合约中约定律师费的承担问题，但是原告诉请的律师费超过必要限度，属于自行扩大损失，也给被告造成更大损失，不利于本案欠款的偿还，请求法院予以减免。 在本院审理过程中，原告民生银行信用卡中心在本院指定的举证期限内对其主张提供以下证据： 一、营业执照、负责人身份证明各一份，证明原告主体适格的事实。 二、被告身份证复印件一份，证明被告主体适格的事实。 三、民生钻石信用卡申请表及《民生信用卡（个人卡）领用合约》、费率表、违约金公告、新领用合约公告各一份，证明2012年9月20日，被告向原告递交了《民生钻石信用卡申请表》，并与原告签订了《民生信用卡（个人卡）领用合约》。被告在申领信用卡时明确声已阅读并了解民生信用卡章程、《民生信用卡（个人卡）领用合约》、信用卡收费标准等内容，自愿遵守合约的规定。《民生信用卡（个人卡）领用合约》约定，信用卡激活后，持卡人应支付首年年费。此后每年年费均列入当年首个账单期的应缴款内。持卡人不得以任何事由要求减免或退还已记账年费;除章程或本合约另有约定的情形之外，对持卡人的非预借现金交易，从记账日起至最后还款日之间的日期为免息还款期，持卡人在免息还款期内偿还全部应还款项的，无需支付当期刷卡消费交易款项的利息。免息还款期的最长期限由本行在有关金规章许可的范国内确定。持卡人来能在到期还款日之前(含)全额还款的，所有交易不受免息还款期待遇;已偿还部分按透支利率计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分按透支利率自记账日持续计息;持卡人选择以最低还款额方式还款并经本行审核同意的，可于当期最后还款日前将不低于最低还款额(上期最低还款额未还部分的100％+超限部分100％+分期分资金100％+信用额度内其他未还消费款及预借现金的10％其他全部应付款项的100％)的款项偿还本行。选择最低还款额方式后所有交易不享受免息还款期待過，所有交易将自记账日起按透支利率计收利息。持卡人如同时持有本行两张以上的信用卡，其每期最低还款额为其持有的各卡的最低还款额的总和;预借现金不享受免息期，持卡人须支付手续费和自记账日起按透支利率计算的利息。预借现金款项仅能用于合理的个人或家庭消费，但不得用于生产经营、投资股票、期货、房地产或其他股本权益性投资。借现金的持卡人须保留与预借现金用途相符合的交易凭证、合同或发票，并有义务根据我行卡中心要求随时提供上述证明材料原件；持卡人未能于最后还款日前(含当日)足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息之外，还应支付滞钠金;此外持卡人还应承担其他违约责任。持卡人办理本合约或本行规定的相关业务，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用。年费、透支利率、手续费、滞金等按本行依法确定公布并不时修订的费率表执行，透支利息按月计收复利；持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，本行有权依法向持卡人催收、追撤并有权停止持卡人使用卡片，且本行有权要求持卡人全额偿还所欠款项(包括但不限于未到期的分期付款、未到期的分期手续费等)。持卡人已支付的分期手续费不作退还。本行国向持卡人催收欠款所引起的一切费用(包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估赏、拍卖费以及本行为实现債权所产生的其它费用)，均由持卡人承担；持卡人以外币结算方式进行的清费和预借现金所产生的该种货币与清算币种之间的清算汇率依中国银联股份有限公司VISA/MastercardAE/JCB等国际组织规定办理。持卡人的外币債务应以有关法律法規規定及本行要求的币种偿还;如允许且以人民币在本行购汇偿还，则按本行确定的汇价及相关手续办理；持卡人存入信用卡内的资金不计存款利息，若欲领回扣减到期应付款项之后的滋傲款项，可在银行柜台或自助银行设备提取或者要求本行以汇款方式付至持卡人在本行开立的账户，并承担溢款领回手续费；持卡人与本行约定通过持卡人开立于本行或他行指定的账户自动还款的，本行有权在最后还款当日从约定账户中扣收持卡人应还款项，扣收不足的部分或扣款失败款項持卡人应及时清偿。持卡人未能及时足額偿还的，本行有权从持卡人在本行任何营业机构开立的账户中自行扣收，或处置本行保管或持有的持卡人资产并以处置所得受偿，或将本行对持卡人负有的债务进行抵销，并可依法采取其他催收措施及行使调整额度、收回卡片等权利;由于本行行使权利面引起的费用和损失由持卡人承担。持卡人偿还的款项不足以清偿其全部到期应还款项时，按照以下顺序对其信用卡紧户的各项欠款进行冲还:自记账日起逾期1-90天(含)的，按照先应收利息或各项费用、后本金的序进行冲还;自记账日起逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。本合约经持卡人签署白金理财卡申请表并经本行同意向持卡人发卡后生效。民生信用卡中心可以采用网站公告、营业网点公告、对账单、信函、电话银行、服务热线、预留手机短信等任一方式履行公告或告知义务；持卡人同意接收民生信用卡中心以信件、电子邮件、短信、彩信、电话等方式向持卡人发送发生信用卡及中国民生银行其他业务的相关信息；本合约对章程的解释和补充，章程修改导致本合约与章程发生冲突时应以章程为准，民生银行信用卡中心对本合约进行修改或增减/变更服务内容、方式、收费项目及/或费率标准，自民生银行信用卡中心公布之日起四十五个自然日后生效，持卡人有权在公告期内选择是否同意本合约的变更内容；持卡人如对本合约变更内容有异议，应提前终止使用信用卡，并按照规定办理销户手续；公告期届满，持卡人未办理销户手续的，视为同意本合约的变更内容；民生银行信用卡中心公布的，在持卡人申请以及用卡期间持续有效的公告（包括申请人签署领用合约之前以及之后发布的），均同样适用于持卡人；如公告与申请人签署领用合约以及章程不一致的，以公告为准等内容。附件白金理财信用卡收费标准为，透支利率（每日）0.5‰，所有交易自记账日起算、滞纳金最低还款未还部分的5%，最低人民币10元，最新收费标准以民生信用卡官方网站公布的标准为准等等。另民生银行信用卡中心于2016年11月15日之前在其官网上公布修改后的《中国民生银行民生信用卡章程》，主要将原章程中收取的滞纳金取消，变更收取违约金，按最低还款额未偿还部分的一定比例计收违约金（按5%计），修改后的章程于2017年1月1日生效的事实。2019年6月21日，民生银行信用卡中心其官网上公布最新修订的《中国民生银行信用卡领用合约》（以下简称“新《领用合约》”），新《领用合约》自2019年8月5日起正式实施，领用合约以最新生效的领用合约为准。并在领用合约第七十一条中明确约定：“持卡人同意以其在信用卡申请表上所填写的单位及住宅地址、电子地址、手机号码作为持卡人与本行就本合约发生纠纷时法律文书的送达地址，包括但不限于当纠纷进入仲裁、一审、二审、再审和执行程序的送达地址”的事实。 四、结欠清单、民生钻石信用卡交易明细、催款记录各一份，证明后原告向被告核发了民生钻石信用卡，信用卡卡号为：42×××26,账单日为23日，信用额度为410000元。被告于2012年10月29日激活使用该卡片，于2014年11月4日续卡，于2015年4月2日激活续卡。但被告在使用该卡片时，未能按约定及时履行还款义务，截止于2020年1月2日，被告使用该卡片透支本金100000元，利息9181.14元、费用57651.07元，共计166832.21元，并按《民生信用卡（个人卡）领用合约》的约定支付以透支本金100000元为基数自2020年1月3日起至被告实际清偿之日止的利息及费用的事实。 五、法律事务委托合同、律师代理费发票各一份，证明原告因本案支出了律师代理费3000元的事实。 对原告提供的证据，被告质证认为：对证据一至三的真实性没有异议；对证据四的真实性没有异议，但是因为客观原因，希望费用部分可以予以减免。对证据五的真实性没有异议，但是原告诉请律师费超过必要限度，属于自行扩大损失，请求法庭予以减免。 本院审查认为，被告黄永光对原告提供的证据的真实性无异议，原告提供的证据真实、合法有效，本院依法予以确认。 在本院审理过程中，被告黄永光在本院指定的举证期限内未对其主张提供证据。 经庭审举证、认证，本院认定本案事实如下： 2012年10月22日，被告黄永光向原告民生银行信用卡中心申请办理民生砖石信用卡申请表。原、被告就信用卡的申领和使用的相关事宜，签署《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》，合约约定：信用卡激活后，持卡人应支付首年年费。此后每年年费均列入当年首个账单期的应缴款内。持卡人不得以任何事由要求减免或退还已记账年费。除章程或本合约另有约定的情形之外，对持卡人的非预借现金交易，从记账日起至最后还款日之间的日期为免息还款期，持卡人在免息还款期内偿还全部应还款项的，无需支付当期刷卡消费交易款项的利息。免息还款期的最长期限由本行在有关金规章许可的范国内确定。持卡人来能在到期还款日之前(含)全额还款的，所有交易不受免息还款期待遇。已偿还部分按透支利率计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分按透支利率自记账日持续计息。持卡人选择以最低还款额方式还款并经本行审核同意的，可于当期最后还款日前将不低于最低还款额(上期最低还款额未还部分的100％+超限部分100％+分期分资金100％+信用额度内其他未还消费款及预借现金的10％其他全部应付款项的100％)的款项偿还本行。选择最低还款额方式后所有交易不享受免息还款期待過，所有交易将自记账日起按透支利率计收利息。持卡人如同时持有本行两张以上的信用卡，其每期最低还款额为其持有的各卡的最低还款额的总和。持卡人未能于最后还款日前(含当日)足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息之外，还应支付滞钠金;此外持卡人还应承担其他违约责任。持卡人办理本合约或本行规定的相关业务，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用。年费、透支利率、手续费、滞金等按本行依法确定公布并不时修订的费率表执行，透支利息按月计收复利。持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，本行有权依法向持卡人催收、追撤并有权停止持卡人使用卡片，且本行有权要求持卡人全额偿还所欠款项(包括但不限于未到期的分期付款、未到期的分期手续费等)。持卡人已支付的分期手续费不作退还。本行国向持卡人催收欠款所引起的一切费用(包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估赏、拍卖费以及本行为实现債权所产生的其它费用)，均由持卡人承担。持卡人偿还的款项不足以清偿其全部到期应还款项时，按照以下顺序对其信用卡紧户的各项欠款进行冲还:自记账日起逾期1-90天(含)的，按照先应收利息或各项费用、后本金的序进行冲还;自记账日起逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。附件白金理财信用卡收费标准为，透支利率（每日）0.5‰，所有交易自记账日起算、滞纳金最低还款未还部分的5%，最低人民币10元，最新收费标准以民生信用卡官方网站公布的标准为准等等。 另查明，该涉案申请表名下有两张卡片，分别是ＭＣ个人钻石卡：5522880001193187与ＶＩＳＡ个人钻石卡：4218718001197612，两张卡片共享一个账户，账户账号为：10×××58。2014年11月4日尾号为7612的卡片因挂失而补卡，补卡考号为42×××26。截至2020年1月2日，被告尚欠信用卡本金100000元及该款自2019年4月24日按约定计算的利息、违约金及手续费18000元。 另，原告为本案支付律师费3000元。被告黄永光现因为刑事犯罪被羁押于监狱。 综上所述，本院认为，被告黄永光向原告信用卡并使用，所产生的欠款应当依约按时足额偿还。被告黄永光未能按期足额还款，已构成违约。原告主张被告黄永光偿还透支本金人民币本金人民币100000元及该款自2019年4月24日按约定计算的利息、违约金及手续费18000元，有事实和法律依据，本院予以支持。对于被告主张利息、违约金应予以减免的抗辩理由，本院部分予以采信。故对原告主张的利息、违约金、手续费合计未超过24%计算的数额的部分，本院予以支持。对于利息、违约金、手续费合计超过年利率24%计算的数额的部分，本院不予支持。原告主张律师费人民币3000元，有事实及法律依据，本院予以支持。被告对该部分的抗辩理由，本院不予采信。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下： 一、被告黄永光应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心透支本金人民币100000元及该款自2019年4月24日起至还清之日止按合同约定计算的利息、违约金及手续费18000元（上述利息、违约金、手续费合计不得超过年利率24%计算的数额）； 二、被告黄永光应于本判决生效之日起十日内向原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心支付律师费人民币3000元。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费人民币4321.4元，减半收取计2160.7元，由被告黄永光负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员 韩 文 二〇二〇年六月十九日 书记员 林淑萍 附：本案相关的法律法规： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。