广东省深圳市罗湖区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0303民初1173号原告：宁波银行股份有限公司深圳罗湖支行，住所地深圳市罗湖区南湖街道深南东112号，统一社会信用代码9144030008775148X3。法定代表人：李黎旭。行长。委托诉讼代理人：陈虹，北京市百瑞（深圳）律师事务所律师，执业证号14403201911143538。委托诉讼代理人：傅福瑜，北京市百瑞（深圳）律师事务所实习律师。被告：潘小寨，女，汉族，1977年11月30日出生，身份证住址广东省深圳市福田区。被告：陈韶辉，男，汉族，1978年5月12日出生，身份证住址广东省深圳市福田区。上列原告宁波银行股份有限公司深圳罗湖支行诉被告潘小寨、陈韶辉金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月6日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人陈虹，被告陈韶辉到庭参加了诉讼。被告潘小寨经传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本院依法缺席审理，本案现已审理终结。本案相关情况一、被告潘小寨于2014年10月21日向原告提交宁波银行汇通信用卡（尊尚卡）申请表，申请额度为50万。原告予以批准。二、《宁波银行汇通信用卡领用合约》约定，银行核准发给汇通信用卡后，信用卡申请人按每年2000元缴纳年费；非取现交易发生的透支享受免息还款待遇，免息还款期最短为25天，最长为56天，持卡人未全额清偿上期欠款的，上期及本期的非现金交易发生的透支不享受免息还款待遇；支取现金（转账）发生的透支，不享受免息还款待遇；所有不享受免息还款期待遇的透支应当支付从透支记账日期起至还款日止的透支利息，利率为每日万分之五，并按月计收复利；持卡人未能在到期还款日前偿还最低还款额或超额使用信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分的百分之五支付违约金，最低1元人民币；偿还透支款项还款顺序为违约金、利息、费用包括但不限于年费等、取现（转账）和消费等；逾期1-90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。三、原告通过使用说明、客户须知等不同方式公布有不同信用卡办理不同分期付款业务时，相应的分期手续费收费标准及其他细则。所有分期付款业务均规定需由被告申请，并经原告审批通过后方可办理。具体分期付款业务及手续费收费标准约定如下：1、万利金和分期融业务。《宁波银行汇通易百分信用卡客户须知》约定，万利金和分期融业务额度占用持卡人信用额度，不得超过持卡人用于申请业务所提供的汇通信用卡的信用额度。持卡人出现原告认为不适宜继续使用业务的情形的，包括但不限于例如被停卡、卡过期、信用额度降低、未能按期缴付认为未付金额或信用卡账户中的任何其他结欠款项时，原告有权提前终止或取消持卡人办理的万利金和分期融业务。万利金和分期融业务提前终止后，该笔业务视为提前到期，未还分期本金总额一次性计入当期账单。同时若持卡人选择一次性支付手续费，则手续费不用返还；若持卡人未按照业务期数分期支付手续费的，则须另行支付剩余未出账本金的5%作为提前还款手续费。万利金和分期融业务每期应还金额于当期账单日入账。持卡人在到期还款日前全额归还当期应还金额，当期应还本金可享受免息，否则，按照持卡人用于申请业务的汇通信用卡相关规定，以当期应还本金为基数计收利息。如未按账单列示归还最低还款额，另计收违约金。每期应还金额=每期应还本金+每期应还手续费；每期应还本金=分期本金总额/期数。《“万利金”使用说明》约定，万利金业务手续费为0.6%/期。万利金进行分期操作后，分期金额未到期前，如需提前还款，原告将收取剩余本金的5%作为提前还款手续费。2、随心分业务。《宁波银行“随心分”分期业务客户须知》约定，随心分分期业务是原告以汇通尊尚信用卡为载体，核定给持卡人随心分限额，允许持卡人在信用卡有效期内重复周转使用和还款的分期业务。持卡人出现原告认为不适宜继续使用随心分业务的情形的，包括但不限于被停卡、卡过期、未能按期缴付任何未付金额或信用卡账户中的任何其他结欠款项时，原告有权提前终止持卡人办理的随心分业务。随心分业务提前终止后，该笔随心分业务视为提前到期，持卡人须一次性归还未还分期本金总额与使用期间产生的尚未支付的手续费。同时持卡人需一次性归还就业务终止前已产生的所有费用，包括但不限于利息及违约金。随心分业务每期应还金额=应还本金+当期应还手续费。在随心分到期日，原告自动从被告尊尚卡账户中扣划到期本金及手续费，否则将对不足部分按万分之五/天收取透支利息。随心分业务手续费每日按随心分本金的0.018%-0.04%收取。被告潘小寨申请该业务时单独签署《“尊尚卡”使用说明》约定，随心分业务手续费为每日万分之二点七。四、被告潘小寨开通并使用该信用卡及申请信用卡项下的分期业务，但未能依约向原告还清交易款项，截至2019年5月6日尚欠原告本金399900元、利息26031.02元、违约金3813.42元、手续费29236.87元。五、原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告一立即偿还原告信用卡欠款合计人民币458981.31元，其中本金399900元、利息26031.02元、违约金3813.42元、手续费29236.87元(利息暂计至2018年6月12日、违约金暂计至2017年12月12日、手续费暂计至2018年2月6日，之后利息、违约金、手续费按《宁波银行汇通信用卡领用合约》之规定计至实际还清之日止）；2、判令被告二对被告一上述欠款承担连带清偿责任；3、判令被告一、被告二共同承担本案全部诉讼费用。六、被告潘小寨与被告陈韶辉在向原告申请涉案款项时系夫妻，双方已于2016年1月19日离婚。被告陈韶辉提交的两被告离婚协议书显示双方约定“在婚姻关系存续期间产生所有债权及债务均由男方享有及承担”。被告陈韶辉当庭明确涉案借款系潘小寨的个人意思表示并否认涉案款项用于家庭生活。判决结果本院认为，被告潘小寨向原告申办信用卡，原告经核实及审批后向被告潘小寨出具信用卡，该行为经双方签署的《宁波银行汇通信用卡领用合约》、《宁波银行“随心分”分期业务客户须知》、《“尊尚卡”使用说明》等予以确认，是双方当事人的真实意思表示，且不违反法律及行政法规的强制性规定，依法有效，双方当事人应严格履行各自的义务。原告依约向被告潘小寨发放了信用卡并提供约定的金融服务，而被告潘小寨在使用信用卡项下的业务后，未依约足额偿还欠款，已经构成违约，根据法律规定，原告有权要求被告潘小寨清偿欠款本金及由此而产生的利息、违约金、手续费。利息、违约金、手续费总的计收标准应不超过以欠付的本金为基数，按照年利率24%计至清偿之日止的金额，超过部分本院不予支持。原告主张涉案款项系二被告夫妻关系存续期间的共同债务，被告二应对此承担连带清偿责任。经审查，涉案款项系被告潘小寨个人向原告申请，金额已经超出一般家庭日常生活所需，原告并未进一步举证证明涉案款项用于夫妻共同生活、共同生产经营或基于夫妻双方共同意思表示，因此，涉案债务不能被认定为二被告的夫妻共同债务，原告关于涉案款项系二被告夫妻关系存续期间的共同债务，被告二应对此承担连带清偿责任的主张无事实和法律依据，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告潘小寨应于本判决生效之日起十日内偿还原告宁波银行股份有限公司深圳罗湖支行欠款本金399900元、利息26031.02元、违约金3813.42元、手续费29236.87元（利息、违约金、手续费暂计至2019年5月6日），之后的利息、违约金、手续费按合同约定计至款项付清之日止，计付的利息、违约金、手续费总额不能超过以欠付本金为基数，按照年利率24%计至清偿之日的金额）。二、驳回原告宁波银行股份有限公司深圳罗湖支行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费人民币8184.71元，由被告潘小寨负担,原告已预交的人民币8184.71元，由本院予以退回。被告潘小寨应在本判决生效之日起七日内向本院缴纳案件受理费人民币8184.71元,拒不缴纳的，本院依法强制执行。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判长  潘燕清审判员  王 鸥审判员  杨 玲二〇二〇年六月五日书记员  刘晓杰