湖南省衡阳市石鼓区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0407民初557号原告：中国人民财产保险股份有限公司衡阳市分公司，住所地衡阳市蒸湘区蒸湘北路27号。负责人：李霁，该公司总经理。委托诉讼代理人：张楚英，湖南秦湘律师事务所律师。委托诉讼代理人：欧婷，湖南秦湘律师事务所律师。被告：郑斌，男，1987年11月14日出生，汉族，居民，住衡阳市石鼓区。原告中国人民财产保险股份有限公司衡阳市分公司（以下简称人保衡阳分公司）诉被告郑斌保证保险合同纠纷一案，本院于2020年5月18日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告人保衡阳分公司的委托诉讼代理人张楚英、欧婷到庭参加诉讼。被告郑斌经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告人保衡阳分公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还原告保险赔款40717.82元，支付欠缴保费22989.4元，违约金17838.02元（按月息2%从2019年2月19日暂计至2020年4月19日，后段违约金计至被告还清全部债务之日止）；2、判令被告向原告支付律师费4000元；3、判令本案诉讼费由被告承担。被告郑斌未予答辩，亦未提供证据。经审理查明，2017年8月23日,郑斌向人保衡阳分公司投保了个人信用贷款保证保险并填写了投保单,人保衡阳分公司于次日向郑斌签发了保险单(保单号:PBBR201743040000000123),被保险人为中国光大银行股份有限公司衡阳分行（以下简称光大银行衡阳分行）,保险金额为66000元,保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止,保费缴纳方式为每月按时缴纳保费1094.80元,缴费日期为银行扣款之日。赔偿等待期80天。保险单“特别约定”一栏载明:保险人赔偿后,投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费,从保险人理赔当日开始超过30天,投保人仍未向保险人归还上述全部赔偿款项,则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数,从保险人赔偿当日开始计算,按每日千分之一向保险人缴纳违约金;保险人基于投保人违约而理赔后,保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。郑斌在保险单上签名。2017年9月1日,郑斌作为借款人,光大银行衡阳分行作为贷款人,双方签订《个人贷款合同》一份,合同约定:借款人向贷款人借款66000元用于日常生活消费,借款期限为36个月,贷款利率按中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为6.65%。借款人未按合同约定期限归还贷款本金的,贷款人有权对逾期贷款计收罚息,罚息利率为合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%,罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。借款人选择等额本息还款方式偿还贷款本息。合同项下的贷款本息按月共分36期对日偿还,即将贷款发放日作为每期还款日,如还款当月无对应日则为当月末最后一天。本合同正本一式二份,借款人、贷款人各一份,各份具有相同法律效力。合同签订当日,光大银行衡阳分行依约向郑斌发放贷款66000元。贷款发放后,郑斌自2018年12月1日起未能按期足额支付贷款本息,遂光大银行衡阳分行向人保衡阳分公司索赔,于2019年2月19日以人保衡阳分公司开设于被保险人光大银行衡阳分行处保证金账号内保证金赔付了保险金40717.82元(包括贷款本金40109.1元、利息608.72元)。2020年4月15日,光大银行衡阳分行向人保衡阳分公司出具《代偿债务与权益转让确认书》,确认收到上述款项,并同意将其对借款人郑斌追偿的全部权益转让给人保衡阳分公司，以此解决保险单项下的全部索赔。被告郑斌自2018年12月31日起亦未按期足额支付保费，截至贷款本息清偿之日即2019年2月19日，郑斌共拖欠保费22989.4元。本院认为，被告郑斌向原告人保衡阳分公司投保个人信用贷款保证保险,原告人保衡阳分公司予以承保并出具保单,双方之间成立合法有效的保险合同关系。被告郑斌与光大银行衡阳分行签订的《个人贷款合同》是双方当事人的真实意思表示,其内容没有违反法律、行政法规的强制性规定,合法有效,双方均有义务全面履行合同。现郑斌未按约足额向被保险人光大银行衡阳分行归还贷款本息,即发生保险事故,人保衡阳分公司根据保证保险合同约定,向被保险人光大银行衡阳分行赔付了贷款本息共计40717.82元。依据保险合同约定,保险人理赔后,投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费22989.4元共计63707.22元。关于违约金,保险单“特别约定”处载明,自保险人理赔当日起超过30天投保人仍未向保险人归还上述款项的,视为违约,投保人应自保险人理赔当日起以尚欠全部款项为基数按每日千分之一的标准计付违约金。该违约金计算标准约定明显过高,虽然原告提出按月息2%计算，但原告人保衡阳分公司未能提供证据证明其损失范围,本院结合合同的履行情况、过错程度等因素依法酌情调整为按照中国人民银行规定的银行同期同类贷款基准利率的1.95倍计算至实际给付之日止。至于原告诉请的律师费，因未提供相关票据，不能证实已实际发生，原告可待实际发生后再另行主张权利，据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条,《最高人民法院关于适用中华人民共和国合同法若干问题的解释(二)》第二十九条,《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下:一、被告郑斌应于本判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司衡阳市分公司支付保险理赔款40717.82元、未付保费22989.4元及违约金(违约金以63707.22元为基数,自2019年2月19日起按照中国人民银行规定的银行同期同类贷款基准利率的1.95倍计算至实际给付之日止)；二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司衡阳市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费969元（已减半收取），由被告郑斌负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省衡阳市中级人民法院。审判员  唐娟二〇二〇年六月十六日法官助理刘洪勇书记员王柯道附注本判决适用的法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的,应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金,也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的,当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加;约定的违约金过分高于造成的损失的,当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的,违约方支付违约金后,还应当履行债务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确,依照本法第六十一条的规定仍不能确定,借款期间不满一年的,应当在返还借款时一并支付;借款期间一年以上的,应当在每届满一年时支付,剩余期间不满一年的,应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确,依照本法第六十一条的规定仍不能确定的,借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同,并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同,并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第十四条保险合同成立后,投保人按照约定交付保险费,保险人按照约定的时间开始承担保险责任。《最高人民法院关于适用中华人民共和国合同法若干问题的解释(二)》第二十九条当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的,人民法院应当以实际损失为基础,兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素,根据公平原则和诚实信用原则予以衡量,并作出裁决。当事人约定的违约金超过造成损失的百分之三十的,一般可以认定为合同法第一百一十四条第二款规定的“过分高于造成的损失”。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。