江西省崇仁县人民法院民 事 判 决 书（2020）赣1024民初430号原告：中国银行股份有限公司崇仁支行，住址崇仁县县府西路9号，统一社会信用代码91361024862762017Y。负责人：曾华，行长。委托诉讼代理人：邓沁薇，该行主任。委托诉代理人：黄斌，该行服务专员。被告：甘国明，男，1980年9月12日出生，汉族，住崇仁县，原告中国银行股份有限公司崇仁支行（以下简称中行崇仁支行）与被告甘国明信用卡纠纷一案，本院于2020年4月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中行崇仁支行的委托诉讼代理人邓沁薇到庭参加诉讼，被告甘国明经本院传票传唤无正当理由，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国银行股份有限公司崇仁支行向本院提出诉讼请求：1.被告应立即清偿本案本金27936.91元，利息215.98元，滞纳金9512.47元，合计金额39609.36元，利息暂计至2019年8月23日，后续产生的一切相关利息及费用应全部偿还原告；2.案件受理费、财产保全费及本案因诉讼所产生的一切费用均由被告承担。事实与理由：被告甘国明于2015年7月17日向原告申请长城环球通IC金卡，原告审查同意被告申请，卡号：62×××85，额度3万元。被告收到信用卡并成功激活后透支使用，前期使用正常都能按时还款，但至2019年1月30日起出现透支12973.37元未还情况。经原告催收人员于2019年1月30日至2019年8月29日向被告电话和所在单位上门催收，无果。为维护原告合法权益不受侵害，原告只得向人民法院提起本案诉讼，请求人民法院支持原告诉求。在本案审理中原告变更诉讼请求为：1.终止被告甘国明与原告中行崇仁支行签订的《个人综合金融服务—“直客式”消费分期付款业务》，被告提前还清全部欠款；2.被告应立即清偿本案本金76929.91元（信用卡消费支出本金7006元、“直客式”消费分期付款业务已出账本金20997元，未出账21期本金48993元，还款本金56.66元，2018年12月2日存款余额9.43元），利息2159.98元，分期付款手续费20.5%：14302.92元（“直客式”消费分期付款业务已出账分期付款手续费20.5%金额：4304.43元，未出账21期分期付款手续费20.5%金额：10043.67元，还款分期付款手续费20.5%金额：45.18元），还款违约金5253.22，合计金额98646.03元（利息及还款违约金暂计至2019年8月12日），后续产生的一切相关利息、还款违约金及费用等按照信用卡领用合约的约定应支付直至清偿本案债务止。事实和理由变更为：2016年5月5日，被告甘国明申请办理长城环球通IC金卡信用卡，原告审查同意被告申请，卡号：62×××85，额度5000元。2016年5月5日被告为了大宗商品购买向原告申请分期付款业务（提供分期卡号：62×××85），同日原告与被告签订《个人综合金融服务－“直客式”消费分期付款业务申请表》、客户承诺书，该笔分期付款额度14万元，分期期数60期（60个月），分期付款手续费率为20.5%，分期付款手续费收取方式为分期收取。首付还款本金2353元，分期付款手续费20.5%：482.37元，剩下每期还款本金2333元，分期付款手续费20.5%：478.27元。账单日为每月12日。原告于2016年5月19日向被告甘国明放款14万元。起初被告信用卡还款正常，但至2019年1月30日起出现消费、“直客式”消费分期付款业务已出账单本金、分期付款手续费20.5%等支出12973.37元未还情况，经过原告工作人员于2019年1月30至2019年8月31日向被告电话和所在单位上门催收，被告在2018年12月2日至2019年8月12日还款金额合计198.88元。截止于2019年8月12日被告拖欠消费支出、“直客式”消费分期付款业务已出账单本金、分期付款手续费20.5%本息及还款违约金等金额39609.36，“直客式”消费分期付款业务未出账单21期本金48993元和未出账单21期分期付款手续费20.5%：10043.67元，合计金额98646.03元，为维护原告合法权益，特向法院提起诉讼。原告向本院提交以下证据：1.营业执照、身份证，拟证明原、被告的主体资格；2.中国银行信用卡个人申请表、中国银行股份有限公司信用卡领用合约、个人综合金融服务－“直客式”消费分期付款业务申请表、客户承诺书、中国银行信用卡分期业务客户告知书，拟证明被告在原告处申请信用卡，并同步申请办理“直客式”消费分期付款业务；3.甘国明信用卡交易明细、催收记录，拟证明被告透支使用信用卡及消费分期付款业务尚欠本金、分期付款手续费及还款违约金，并经原告催收未归还的事实。甘国明未作答辩，也未提供任何证据。经审查，本院认为，原告提供的证据客观真实、合法有效，予以认定，被告未到庭对原告提供的证据进行质证，视为放弃本人的诉讼权利。根据对当事人提供证据的认定，以及当事人的陈述，本院查明以下事实：2016年5月5日，被告甘国明向原告申请办理长城环球通IC金卡信用卡，被告并声明知悉并保证遵守《中国银行股份有限公司信用卡章程》和《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的全部内容。原告审查同意被告申请，并发放卡号为：62×××85信用卡一张，额度5000元。同日被告又向原告申请办理《个人综合金融服务－“直客式”消费分期付款业务》，分期金额140000元，并于2016年5月19日在原告的中国银行信用卡分期业务客户告知书签订确认并同意，此客户告知书的内容有：“一、收费标准。分期金额140000元，分期付款60期，手续费率20.5%,分期业务手续费将在成功办理分期业务后分期收取，如您在成功办理分期业务后申请提前还款，须一次性还清未偿还的分期款项及剩余未清款手续费。已收取的分期手续费一经收取不予退还。二、还款方式。账单日为每月12号，还款日为账单日后20天。三、违约责任。1.在办理分期交易前，请确保卡片的可用额度可覆盖分期手续费，请您在每月还款日前将当期应还金额存入信用卡，如您违约，利息、滞纳金等计收规则同一般消费交易，不仅将增大您的支出，而且会影响您的信用记录，我行将采取如下措施：（1）按剩余本金以日利率为万分之五收取利息；（2）每月按最低还款额未还部分的5%收取滞纳金，最低人民币10元；（3）终止该笔分期付款业务，提前还清欠款。”当日原告按双方约定向被告的此信用卡发放贷款140000元，分期还款期限为2016年5月19日至2021年5月19日，分期期数为60期（60个月）。之后原告将此信用卡的额度临时调整到7500元。前期被告按约定进行了还款，并使用了此信用卡透支消费，但至2019年1月30日出现透支消费本金、“直客式”消费分期付款业务已出账本金、手续费等未偿还情况，截至2019年8月12日，被告尚欠信用卡透支消费和“直客式”消费分期付款业务本金共计76929.91元（含“直客式”消费分期付款业务未出账的本金）、利息2159.98元、分期付款手续费14302.92元（含“直客式”消费分期付款业务未出账的分期付款手续费）及滞纳金5253.22元，故原告向本院提起诉讼。本院认为，被告甘国明向原告中行崇仁支行申请办理个人综合金融服务-“直客式”消费分期付款业务，并同意遵守《中国银行股份有限公司信用卡章程》和《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的全部内容，经原告同意后成功办理长城环球通IC金卡信用卡，原告依约向被告发放了贷款140000元，被告还使用了此信用卡透支消费，原、被告之间形成金融借款合同关系。现被告未按双方约定的个人综合金融服务-“直客式”消费分期付款业务规定进行按期还款，出现严重违约，应承担违约责任，原告可主张终止双方签订的《个人综合金融服务-“直客式”消费分期付款业务》，及要求被告提前偿还“直客式”消费分期付款业务未出账的本金和分期付款手续费，故对原告主张要求被告偿还尚欠信用卡透支消费和“直客式”消费分期付款业务本金共计76929.91元、利息2159.98元和分期付款手续费14302.92元的诉讼请求，予以支持。2019年8月12日之后的利息被告应按双方在《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》及中国银行信用卡分期业务客户告知书中的约定计算并予偿还，但利率不得超过年利率24%。对原告主张的还款违约金5253.22元，因双方未约定还款违约金，只约定了滞纳金的负担，而根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定：“违约金和服务费用。取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构对向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。”故对原告主张的此项诉讼请求，不予支持。被告甘国明经本院传票传唤后，无正当理由拒不到庭参加诉讼，也未提出答辩意见，应视为其放弃诉讼权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条第二款、一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司崇仁支行与被告甘国明签订的《个人综合金融服务－“直客式”消费分期付款业务》；二、被告甘国明限在本判决生效之日起10日内偿还原告中国银行股份有限公司崇仁支行借款本金76929.91元、分期付款手续费14302.92元及利息（截止于2019年8月12日的利息为2159.98元，2019年8月12日之后的利息，以本金76929.91元为基数，利率按双方在《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》及中国银行信用卡分期业务客户告知书中的约定计算，利率不得超过年利率24%）；三、驳回原告中国银行股份有限公司崇仁支行的其他诉讼请求。如果被告甘国明未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2266.15元，减半收取1133.07元，由原告中国银行股份有限公司崇仁支行负担60元，由被告甘国明负担1073.07元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省抚州市中级人民法院，并向江西省抚州市中级人民法院预交上诉案件受理费。在上诉期满后七日内仍未交纳的，按自动撤回上诉处理。（开户行：中国农业银行抚州抚河支行，户名：江西省抚州市中级人民法院，账号：14×××29）。义务人未履行义务的，权利人应当在履行期限届满之日起二年内向本院立案庭申请执行，逾期申请的，不予受理。上述款项义务人向本院执行标的款账户缴纳,户名：崇仁县人民法院,开户行：中国工商银行崇仁县支行,账号：15×××83。审判员  肖志峰二〇二〇年六月十七日书记员  高 超