福建省闽清县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0124民初1080号 原告：闽清县农村信用合作联社，住所地福建省闽清县梅城镇西门街196号，统一社会信用代码91350124488415268A。 法定代表人：马昭雄，理事长。 委托诉讼代理人：夏枫，女，系该社员工。 委托诉讼代理人：谢必磊，男，系该社员工。 被告：杜振广，男，1979年5月12日出生，汉族，住福建省闽清县。 被告：钱育敏，男，1969年12月23日出生，汉族，住福建省闽清县。 被告：黄统钟，男，1973年5月9日出生，汉族，住福建省闽清县。 原告闽清县农村信用合作联社（以下简称“闽清农信社”）与被告杜振广、钱育敏、黄统钟信用卡纠纷一案，原告于2020年5月6日向法院提起诉讼，诉请：1.杜振广归还普惠金融卡透支借款本息33,901.07元，其中本金31,279.85元、利息2,289.94元、违约金331.28元（利息及违约金由2019年10月23日暂算至2020年4月22日止），此后利息按合同约定日利率0.4‰、违约金按最低还款额的5%算至还清款项之日止；2.判令钱育敏、黄统钟对上述款项承担连带保证责任；3.判令杜振广、钱育敏、黄统钟承担本案的一切诉讼费用。本院受理后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，适用小额诉讼程序,公开开庭进行了审理。原告闽清农信社的委托诉讼代理人夏枫、谢必磊到庭参加诉讼，被告杜振广、钱育敏、黄统钟经传票依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 杜振广、钱育敏、黄统钟未到庭参加诉讼，也未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃其诉讼权利。 本案查明的事实如下： 一、合同名称及签订日期：杜振广于2017年3月15日提交《福万通普惠金融卡领用合约》《普惠金融卡补充合约》，闽清农信社于2017年3月31日签订上述合同。钱育敏、黄统钟于2017年3月15日共同出具《个人担保声明书》。 二、普惠金融卡额度及有效期：额度60,000元，有效期3年。 三、利率约定：日均透支利率为0.4‰，按日计息，按月结息。 四、违约约定：违约金按最低还款额的5%收取，最低5元。 五、保证人：钱育敏、黄统钟。 六、保证方式及期限：连带保证责任，保证期间为到期还款日（含提前到期）的次日起两年。 七、欠款本金、利息、违约金：欠本金31,279.85元，利息2,289.94元，违约金331.28元（利息及违约金由2019年10月23日暂算至2020年4月22日止）。 本院认为，杜振广向闽清农信社申请了福万通普惠金融卡，并进行透支，其与闽清农信社之间形成了以信用卡为表现形式的借款合同关系。该合同是双方当事人的真实意思表示，其内容不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，合同双方当事人均应按照合同的约定履行合同义务。现杜振广未在还款期限内偿还所使用的银行款项，该行为已构成违约。故闽清农信社主张杜振广归还借款本金、利息的诉求，予以支持。闽清农信社主张违约金按合同约定的最低还款额的5%收取（最低5元），其违约金的收取是以最低还款额为计算标准，则可能存在违约金和利息的每月之和超过月利率2%。根据《中华人民共和国合同法》第一百一十四条第二款“约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少”及最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十九条第一款“当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的，人民法院应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，并作出裁决”规定，本院酌定调整利息和违约金每月之和以月利率2%为限，即杜振广每月应支付的利息及违约金之和，不得超过以欠款本金为基数按月利率2%计算的金额，对超出部分，本院不予支持。钱育敏、黄统钟出具担保声明，作为该笔借款的连带责任保证人，应对杜振广的上述债务承担连带保证责任。闽清农信社主张钱育敏、黄统钟承担本案连带清偿责任的诉请，予以支持。钱育敏、黄统钟在承担连带保证责任后，有权向杜振广追偿。杜振广、钱育敏、黄统钟经传票依法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，本院依法缺席审理和判决。 依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第二款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十九条第一款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百六十二条之规定，判决如下： 一、杜振广于本判决生效之日起十日内偿还闽清县农村信用合作联社借款本金31,279.85元并支付利息和违约金。利息自2019年10月23日起至还清之日止按日利率0.4‰计算；违约金自2019年10月23日起至还清之日止按最低还款额的5%计算（最低5元），以上利息与违约金每月之和以尚欠借款本金为基数按月利率2%计算的金额为限； 二、钱育敏、黄统钟对本判决第一项确定的债务承担连带清偿责任。钱育敏、黄统钟承担保证责任后，有权向杜振广追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费323.5元（已根据小额诉讼程序减半收取），由杜振广、钱育敏、黄统钟共同负担。 本判决为终审判决。 审判员  陈旭东 二〇二〇年六月三十日 法官助理钟慧敏 书记员钟慧敏（兼） 本案适用的主要法律条文及申请执行提示 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条第二款约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条第一款保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》 第二十九条第一款当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的，人民法院应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，并作出裁决。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》 第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第一百六十二条基层人民法院和它派出的法庭审理符合本法第一百五十七条第一款规定的简单的民事案件，标的额为各省、自治区、直辖市上年度就业人员年平均工资百分之三十以下的，实行一审终审。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。