福建省闽清县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0124民初1091号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司闽清县支行，住所地闽清县梅城镇解放大街168号华侨城一层东店面（18-21号）、二层东商场（18-29号），统一社会信用代码91350124676515186B。 负责人：刘永奇，该支行行长。 委托诉讼代理人：郭建魁，福建融成律师事务所律师。 被告：王明光，男，1979年2月17日出生，汉族，住福建省闽清县。 被告：彭燕，女，1981年4月23日出生，汉族，住福建省闽清县。 被告：黄秀玉，女，1964年3月2日出生，汉族，住福建省闽清县。 委托诉讼代理人：汪义清，系黄秀玉配偶，男，1964年6月11日出生，汉族，住福建省闽清县。 被告：林忠，男，1981年6月23日出生，汉族，住福建省闽清县。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司闽清县支行（以下简称邮储银行闽清支行）与被告王明光、彭燕、黄秀玉、林忠金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月7日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告邮储银行闽清支行的委托诉讼代理人郭建魁，被告黄秀玉的委托诉讼代理人汪义清到庭参加诉讼，被告王明光、彭燕、林忠经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 邮储银行闽清支行向本院提出诉讼请求：1.判令王明光、彭燕共同偿还邮储银行闽清支行借款本金279,072.71元及项下利息(其中利息暂计算至2020年2月20日止为4,494.24元，含罚息、复利，此后的利息及罚息、复利按合同约定利率标准计至还清全部欠款本息之日止)总计283,566.95元；2.判令王明光、彭燕支付邮储银行闽清支行律师费损失2,000元；3.判令黄秀玉、林忠对王明光、彭燕的上述债务承连带保证责任；4.本案诉讼的诉讼费用(含诉讼费、公告费、财产保全费等)由王明光、彭燕、黄秀玉、林忠承担。事实和理由：2018年1月9日，王明光、彭燕与邮储银行闽清支行签订编号为3599995Q218016547440《小额贷款额度借款合同》一份，合同约定：王明光可在授信额度300,000元以内向邮储银行闽清支行借款，每笔借款到期日均不得超过额度存续期到期日。对于借款人未按合同约定日期(包括被宣布提前到期)偿还的贷款本金，贷款人有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按在合同第12.1款约定的利率基础上加收30％确定。借款人发生借款合同约定的违约情形的，贷款人有权宣布直接或间接源于借款合同的一切债务提前到期，并要求借款人立即清偿。如借款人违约迫使贷款人以法律手段追偿贷款，由此引起的一切费用(包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费等)由借款人承担，同时贷款人有权要求借款人支付借款合同违金额10%的违约金，违约金不足以赔偿贷款人损失的，借款人应当承担赔偿责任。 同日，林忠、黄秀玉与邮储银行闽清支行签订《小额贷款最高额保证额保证合同》，约定了林忠、黄秀玉对王明光与邮储银行闽清支行签订的合同项下债务提供连带责任保证，合同中还就保证范围保证期间等做了具体约定。 2018年1月9日，王明光向邮储银行闽清支行申请开通“E捷贷”，并与邮储银行闽清支行签订《中国邮政储蓄银行小额E捷贷业务开办协议》，协议有效期从2018年1月9日至2020年1月9日，协议有效期内借款人可以通过电子银行申请支用借款。合同生效后，王明光分别于2019年1月8日、2019年1月10日、2019年1月11日、2019年1月12日、2019年1月13日通过电子银行向邮储银行闽清支行支用本金29,000元、39,000元、100,000元、71,000元、90,000元整，年利率为7.8%，还款方式均为按月付息，到期一次性还本。现王明光未依照合同约定归还借款，已构成违约。截至2020年2月20日止，王明光尚结欠邮储银行闽清支行借款本金279,072.71元及相应利息。邮储银行闽清支行将本案委托福建融成律师事务所代理，并支付诉讼阶段代理费2,000元。 黄秀玉辩称，请求驳回邮储银行闽清支行对黄秀玉的诉讼请求。2018年1月4日，邮储银行闽清支行表示可以为黄秀玉及王明光、林忠三人办理相互联保个人信用贷款，每人可以贷款30万元，黄秀玉基于此才愿意为王明光夫妇的贷款提供担保，但邮储银行闽清支行在黄秀玉签字后，才告知黄秀玉不能贷款，黄秀玉系被邮储银行闽清支行欺骗去担保的。黄秀玉仅为王明光夫妇2018年度的最高额30万元贷款提供担保，该笔贷款王明光、彭燕已经偿还。合同没有约定黄秀玉要多次提供担保，因此，黄秀玉无须对王明光夫妇2019年的贷款承担保证责任。另外，黄秀玉签订的合同均是能重复使用的格式合同，根据《中华人民共和国合同法》的有关规定，对合同条款理解有争议的，应对条款制作人作出不利解释。 王明光、彭燕、林忠未作答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。王明光、彭燕、林忠未到庭参加诉讼，亦未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃诉讼权利。黄秀玉对邮储银行闽清支行提供的证据质证认为，黄秀玉只签署了保证合同，其他证据与黄秀玉无关，黄秀玉并不清楚。本院经审查认为，邮储银行闽清支行提供的《家庭农场（专业大户）贷款额度业务申请表》、《小额贷款额度借款合同》《小额E捷贷业务开办协议》《小额贷款最高额保证合同》、结婚证复印件、银行系统截图以及委托代理合同、发票、送达地址确认书等证据，符合证据的真实性、关联性及合法性，依法均予采信。 本院经审理认定事实如下：2018年1月4日，王明光及其配偶彭燕向邮储银行闽清支行申请额度为300,000元的贷款用于购买嫁接橄榄枝、有机肥等材料，并填写了《家庭农场（专业大户）贷款额度业务申请表》，林忠、黄秀玉作为保证人亦在申请表上签字。同日，黄秀玉、林忠向邮储银行闽清支行出具《自然人保证人声明》，同意为王明光的上述贷款申请提供不可撤销的连带责任保证。 2018年1月9日，王明光、彭燕与邮储银行闽清支行签订《小额贷款额度借款合同》，主要约定：1.本合同项下的授信额度为人民币30万元，在额度支用期内，借款人可循环使用上述额度；2.额度存续期最长为36个月，自额度生效日起算，额度存续期内的前24个月为额度支用期，单笔支用借款最长期限为12个月；3.本合同项下的借款利率以贷款方审批结果为准，如借款人未按合同约定日期偿还贷款本金，贷款方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结算方式计收复利，罚息利率按确定的贷款利率基础上加收30%确定；4.借款人未按期清偿到期债务即构成违约，贷款方有权宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求借款人立即清偿，有权单方面解除合同，要求借款人承担贷款方因实现债权而发生的各项合理费用（包括但不限于诉讼费、执行费、律师代理费等）。同日，王明光又与邮储银行闽清支行签订了《邮储银行小额E捷贷开办申请单》《小额E捷贷业务开办协议》作为上述合同的附加协议。协议中约定：单笔贷款金额不得超过30万元，单笔贷款最长期限12个月；贷款年利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款利率为基准利率，上浮79.31%，借款期限内，利率执行固定利率；还款方式为按月付息，到期一次性还本。 2018年1月9日，邮储银行闽清支行分别与黄秀玉、林忠签订了《小额贷款最高额保证合同》，约定：黄秀玉、林忠作为保证人，为王明光与邮储银行闽清支行签订的上述主合同项下的债务本金（30万元）、利息、违约金、赔偿金以及贷款方为实现债权与担保权利发生的费用承担100%连带保证责任。担保债权的确定期间为2018年1月9日至2021年1月9日；保证期间为主合同项下债务履行期限届满之后两年。 上述合同订立后，王明光通过“E捷贷”电子渠道分别于2019年1月10日支用借款39,000元（2020年1月10日到期）、2019年1月11日支用借款100,000元（2020年1月11日到期）、2019年1月12日支用借款71,000元（2020年1月12日到期）、2019年1月13日支用借款90,000元（2020年1月13日到期），2020年1月8日支用借款29,000元（2021年1月8日到期），以上借款的年利率均为7.8%。此后，王明光未按约履行还款责任，截至2020年2月20日，王明光尚欠借款本金279,072.71元、利息4,494.24元。邮储银行闽清支行为此委托福建融成律师事务所代理本案诉讼，支出律师代理费2,000元。 另查明，王明光与彭燕于2001年9月10日登记结婚。 本院认为，案涉《小额贷款额度借款合同》《小额E捷贷业务开办协议》《小额贷款最高额保证合同》的意思表示真实，不违反法律、行政法规的强制性规定，依法成立并生效，各方当事人应严格遵照履行。合同签订后，邮储银行闽清支行依约履行了放贷义务，王明光未按合同约定履行还款义务，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任，故邮储银行闽清支行主张王明光偿还借款本金279,072.71元及按合同约定的利息、罚息、复利，贷款人为实现债权支出的律师代理费2,000元，符合合同约定和法律规定，依法予以支持。本案借款发生在王明光与彭燕的婚姻关系存续期间，彭燕亦在《小额贷款额度借款合同》上作为共同借款人签字确认，依照《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务”，本案债务应属于王明光与彭燕的夫妻共同债务，故邮储银行闽清支行主张彭燕与王明光承担共同还款责任，符合法律规定，依法予以支持。 黄秀玉、林忠自愿为王明光的本案借款提供100%的连带保证责任，并与邮储银行签订了《小额贷款最高额保证合同》，故应在担保范围内承担连带清偿上述债务的责任。黄秀玉辩称，其提供担保系受到欺骗，其保证期间仅限于2018年度的最高额30万元贷款，均未提供证据证明，故对其辩解不予采信。黄秀玉、林忠在承担连带保证责任后，有权向王明光、彭燕追偿。王明光、彭燕、林忠经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审判。 依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第二十三条、第四十二条第一款,《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、王明光、彭燕于本判决生效之日起十日内共同向中国邮政储蓄银行股份有限公司闽清县支行清偿借款本金279,072.71元、利息4,494.24元以及自2020年2月21日起至债务还清之日止按《小额贷款额度借款合同》《小额E捷贷业务开办协议》约定计算的利息、罚息、复利； 二、王明光、彭燕于本判决生效之日起十日内共同向中国邮政储蓄银行股份有限公司闽清县支行赔付债权人实现债权支出的律师代理费2,000元； 三、黄秀玉、林忠对本判决第一、二项确定的债务承担连带清偿责任，黄秀玉、林忠在承担保证责任后，有权向王明光、彭燕追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5,583元，减半收取计2,791.5元，由王明光、彭燕、黄秀玉、林忠共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福州市中级人民法院。 审判员  庞俊洁 二〇二〇年六月二十三日 书记员  黄建男 附本案适用法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。 当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十四条保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》 第二十三条最高额保证合同的不特定债权确定后，保证人应当对在最高债权额限度内就一定期间连续发生的债权余额承担保证责任。 第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。