四川省南充市嘉陵区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川1304民初947号 原告：中国邮政储蓄银行有限责任公司南充市嘉陵区支行,住所地南充市嘉陵区紫府路一段2号、4号。 负责人：李昌瑜，行长。 委托诉讼代理人：李林卓，男，1983年2月2日出生，汉族，住四川省南部县，该行员工。 委托诉讼代理人：刘攀，四川助民律师事务所律师。 被告：曹发明，男，1963年10月5日出生，汉族，住四川省仪陇县。 被告：陆代容，女，1964年4月10日出生，汉族，住四川省仪陇县。 被告：曹翔，男，1987年6月24日出生，汉族，住四川省仪陇县。 原告中国邮政储蓄银行有限责任公司南充市嘉陵区支行（以下简称嘉陵邮政储蓄支行）与被告曹发明、陆代容、曹翔金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月13日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告嘉陵邮政储蓄支行的委托诉讼代理人刘攀、李林卓到庭参加诉讼，被告曹发明、陆代容、曹翔经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告嘉陵邮政储蓄支行向本院提出诉讼请求：1、三被告向原告偿还借本金291,067.49元及利息、罚息，并赔偿原告损失;2、依法确认案涉抵押有效，并确认在对抵押物进行处置后，原告享有优先受偿的权利;3、三被告向原告结清拖欠本金、利息、罚息后解除双方之间的《个人额度借款合同》、《小额最高额担保合同》;4、本案诉讼费用由三被告承担。事实与理由：被告一和被告二于2017年5月2日与原告签订了《个人额度借款合同》、《小额最高额担保合同》，并办理了抵押登记。被告三于2017年5月9日向原告出具担保函，自愿为被告一、被告二的贷款提供连带责任担保。原告在借款合同签订后即按约向被告发放了贷款，而被告却未按约定偿还贷款。现贷款逾期，原告为维护自己的合法权益，特向贵院提起诉讼，请求依法裁判。 被告曹发明、陆代容、曹翔未到庭、未应诉，亦无答辩。 原告嘉陵邮政储蓄支行围绕诉讼请求向本院提交了以下证据：原、被告身份信息，《个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》，他项权证、房产证，《担保函》，《放款单》和《借据》，《还款计划表》，内容真实，来源合法，与本案具有关联性，本院对原告提交的证据予以采信。 结合认定的证据和当事人的陈述、庭审笔录，本院经审理认定事实如下：2017年5月2日，被告曹发明、陆代容（乙方）因生意资金周转，与原告嘉陵邮政储蓄支行（甲方）签订《个人额度借款合同》（合同编号512929Q217055836538），向嘉陵邮政储蓄支行借款人民币350,000.00元。合同约定：“……第三条借款额度存续期间为108月，自2017年5月2日至2026年5月2日（以下简称额度存续期间）。额度存续期间的一定期限，借款人可以申请贷款，但支用的每笔借款到期日不得超过额度续存期到期日……第六条（一）贷款利率贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率，基础上上浮40%执行……（二）罚息利率，借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为本条第（一）款约定贷款利率的1.5倍；借款人单笔借款未按合同用途使用的，罚息利率为本条第（一）款约定贷款利率的2倍；借款人单笔借款未按合同用途使用且发生逾期的，罚息利率为本条第（一）款约定贷款利率的2倍。就借款人不能按期支付利息，在借款期限内按本合同约定的贷款利率计收复利；借款逾期后改本合同约定的罚息利率计收复利。如贷款利率按本合同约定进行调整，自调整自弃其分段计算罚息和复利……第七条还款（一）还款顺序本合同项下借款人应还的贷款本息，对于已经发生减值的贷款，贷款人按本金、利息（包括利息、罚息、复利）、费用的顺序划收；对于除上述情形的贷款，贷款人按费用、利息（包括利息、罚息、复利）、本金的顺序划收……第十二条借款人违约（一）借款人发生下列任一情况，均构成违约：1、不按本合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项；2、未按合同约定用途使用贷款的……第十三条借款人违约救济措施如发生本合同第十二条约定的违约情况，贷款人有权采取以下一种或几种救济措施：（一）要求借款人限期纠纷违约行为；（二）按本合同约定计收罚息；（三）停止借款人提款机贷款资金支用；（四）调低、冻结或终止借款人借款额度；（五）宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息；（六）处分抵押/质押财产，实现抵押权/职权……第十五条争议解决方式因借款合同发生争议，合同各方应协商解决，协商不成的，任何一方均可向甲方住所地人民法院提起诉讼。第十六条合同的生效本合同自各方当事人签字（盖章）之日起生效。”。原告在贷款人处盖章捺印，被告曹发明在合同的（借款人）签字处署名、捺印予以确认，被告陆代容亦在合同的共同借款人（签字）处署名、捺印。 当日，被告曹发明、陆代容夫妇又与原告嘉陵邮政储蓄支行签订《个人最高额度担保合同》，约定被告曹发明、陆代容以其共同共有的位于仪陇县新政镇房屋（产权号：仪陇房权证字第××号）及仪陇县车库（仪国用（2010）第0×××1号）为曹发明、陆代容借款提供抵押担保，抵押权与额度借款合同项下的借款同时存在，额度借款清偿完毕后，抵押权才消灭。即抵押期限从2017年5月2日至2026年5月2日。2017年5月3日，原、被告双方即办理了房屋他项权证：川（2017）仪陇县不动产证明第0×××6号。2017年5月9日，被告曹翔向原告出具了一份《担保函》，其内容为“本人已知晓曹发明（身份证号码5129××××××××）购买位于仪陇的住房并在你行申请个人住房贷款事宜，本人自愿为曹发明与你行签订的《个人购房借款及担保合同》（合同编号为：519929Ｑ2170055836538）项下的贷款提供连带责任保证。在借款人没有按合同约定履行还款义务时，本人承诺按你行要求履行还款义务。保证责任范围为上述合同项下的贷款本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金以及你行实现债权的费用合计……”尾部，保证人处曹翔签字捺印。 同日，原告邮政储蓄银行嘉陵支行向被告曹发明、陆代容提供《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，内容为“借款金额350,000.00元借款期限96个月（从2017年5月9日至2025年5月9日）年利率6.86%，借款用途住房装修还款方式等额本息”，被告曹发明、陆代容在借款人处签字和捺印。 合同签订后，原告嘉陵邮政储蓄支行按照合同约定将贷款支付给被告曹发明、陆代容。被告曹发明、陆代容在偿还部分借款本息后，拒不履行还款责任，故原告起诉来院，提出上述诉讼请求。 另查明,截止2020年5月20日，被告曹发明、陆代容尚欠原告借款本金291,067.49元，利息、罚息共计30,124.48元。 本院认为，原告嘉陵邮政储蓄支行与被告曹发明、陆代容签订的《个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》系各方当事人真实意思的表示，不违反法律、法规禁止性规定，合法有效，对各方当事人均具有约束力，各方当事人均应按约履行合同义务。合同签订后，合同签订后，原告嘉陵邮政储蓄支行按照约定向被告曹发明、陆代容发放贷款350,000.00元，但被告未按合同约定的结息方式支付借款利息，逾期支付利息600多天，已经构成了违约，现原告要求解除双方签订的《个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》并要求被告提前偿还借款本息以及实现担保物优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。经庭审查明，截止2020年5月20日，被告曹发明、陆代容尚欠借款本金291,067.49元，利息、罚息共计30,124.48元。因双方对利息、罚息的约定未超过法定上限，故本院对原告要求被告曹发明、陆代容按照合同约定以291,067.49元为基数从2020年5月21日起按照《个人额度借款合同》的约支付逾期利息、罚息合计为年利率10.89%（6.86%的1.5倍）至借款还清之日止的诉请予以支持。 原告邮政储蓄银行嘉陵区支行与被告曹发明、陆代容签订《个人最高额担保合同》后，办理了抵押登记，抵押权已设立。根据《中华人民共和国担保法》第三十三条之规定，在被告曹发明、陆代容不履行偿还借款本息的义务时，原告邮政储蓄银行嘉陵区支行有权对曹发明、陆代容提供的抵押担保财产折价或者对拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 关于被告曹翔担保责任承担的问题。被告曹翔向原告嘉陵邮政储蓄银行出具的《担保函》约定，被告曹翔对案涉债务提供连带保证责任，故被告曹翔应对被告曹发明、陆代容所欠原告嘉陵邮政储蓄银行的借款本息承担连带清偿责任，但被告曹翔在承担担保责任后，可以向被告曹发明、陆代容追偿。 关于原告诉请被告赔偿损失的问题。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果”之规定，本案中，原告邮政储蓄银行嘉陵区支行未向本院提交相关证据证实其损失的组成，故本院对此诉请不予支持。 被告秦曹发明、陆代容、曹翔经合法传唤未到庭参加诉讼，亦未在本院指定的期限内举证，视为放弃其诉讼权利，应承担举证不能的不利法律后果。 综上，为了结纠纷，维护当事人的合法权益，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第三十一条、第四十六条、第五十三条,《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百八十七条,《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南充市嘉陵区支行与被告曹发明、陆代容签订的《个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》； 二、被告曹发明、陆代容于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南充市嘉陵区支行借款本金291,067.49元及利息、罚息（截止2020年5月2日为30,124.48元，从2020年5月21日起291,067.49元为基数按照年利率10.89%计算至借款本息还清之日止）； 三、被告曹发明、陆代容不履行本判决第二项给付义务时，依法折价或者以拍卖、变卖被告曹发明、陆代容所有的位于仪陇县（兆祥房屋（产权号：仪陇房权证字第××号）及仪陇车库（仪国用（2010）第0×××1号）所得价款，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南充市嘉陵区支行享有优先受偿的权利； 四、被告曹翔对上述一、二、项判决内容承担连带清偿责任，被告曹翔在承担担保责任后，可以向被告曹发明、陆代容追偿； 五、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南充市嘉陵区支行其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案减半收取案件受理费2883元，由被告曹发明、陆代容承担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省南充市中级人民法院。 审判员  李燕 二〇二〇年六月八日 书记员  王昊