江西省赣州市章贡区人民法院民 事 判 决 书（2020）赣0702民初3020号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司赣州市分行，住所地：江西省赣州市章贡区文明大道115号。统一社会信用代码：9136070066978816XC。负责人：桑经雨，系该行行长。委托诉讼代理人：刘小春，系江西南芳律师事务所律师，代理权限为特别授权。被告：周浪生，男，1977年7月12日生，住江西省赣州市南康区。被告：卢丽华，女，1981年10月8日生，住江西省赣州市南康区。被告：谭礼斌，男，1969年12月1日生，住江西省赣州市南康区。被告四：周友香，女，1972年7月19日生，住江西省赣州市南康区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司赣州市分行（以下简称为邮储银行赣州市分行）与被告周浪生、卢丽华、谭礼斌、周友香金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行赣州市分行的委托诉讼代理人刘小春到庭参加诉讼。被告周浪生、卢丽华、谭礼斌、周友香经本院合法传唤未到庭。本案现已审理终结。原告邮储银行赣州市分行向本院提出诉讼请求：1?判令解除原告与被告周浪生、卢丽华签订的合同编号为360701210120593334号《个人额度借款合同》；2、判令被告周浪生、卢丽华立即向原告清偿贷款本金300139.04元以及利息24124.34元，合计324263.38元（暂计算至2020年3月26日）。并按合同约定支付自2020年3月27日起至实际清偿之日止的罚息（以尚欠借款本金为基数，按贷款利率1.5倍计算）；3、判令被告周浪生、卢丽华承担本案原告委托律师的代理费；4、判令被告周浪生、卢丽华承担本案诉讼费、保全费；5、判令原告有权在上述债权、费用范围内对被告谭礼斌、周友香提供抵押的位于赣州市南康区房产（房权证康房字第××号）行使抵押权，就该房产折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿。事实和理由：2010年12月21日，被告周浪生、卢丽华与原告签订《个人额度借款合同》，约定借款额度为90万元，借款额度有效期为5年，并对其他相关权利义务进行了约定。同日，被告谭礼斌、周友香与原告签订了《个人额度借款抵押合同》，自愿以名下所有的房产为被告周浪生、卢丽华的上述借款提供抵押担保。合同签订后，被告周浪生与原告于2015年7月2日签订《个人额度借款支用单》，约定申请支用借款金额90万元，借期60个月，还款方式为等额本息还款。原告依约向被告周浪生支付了贷款，但被告未按约还款，原告遂诉至本院。被告周浪生、卢丽华、谭礼斌、周友香未作答辩，亦未提交证据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2010年12月1日，被告周浪生向原告提交《“好借好还”个人商务贷款额度申请表》，向原告申请额度为100万元的贷款，主要用途为购买南康、大余、兴国扎啤经营权；借款人配偶声明处载明：被告卢丽华是借款人周浪生的配偶，同意借款人向原告申请贷款，并同意用申请书中所列抵（质）押物抵（质）押，被告卢丽华承诺与借款人共同偿还贷款。2010年12月21日，被告周浪生（借款人、乙方）与原告（贷款人、甲方）签订《个人额度借款合同》一份，约定甲方向乙方提供可以循环使用的借款额度90万元；借款额度有效期自2010年12月21日至2015年12月21日；在额度有效期间终止时，未使用的借款额度自动失效；在额度有效期内发放的贷款，最长期限为5年，其到期日可以超过额度有效期，但是不得超过额度到期后5年；在额度有效期间和借款额度内，乙方可以根据需要逐笔申请借款，双方办理相应的手续；合同项下所有贷款仅限于借款人申购南康等扎啤经营权使用；申请支用借款额度时，乙方应提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，经甲方审核同意并经乙方确认后，甲方按约定发放贷款；借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定的内容确定；本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或浮动利率，以《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中的约定为准；乙方未按合同用途使用单笔借款或单笔借款发生逾期的，罚息利率为固定利率或浮动利率；罚息利率水平以该笔借款所对应的《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》约定为准；单笔利息自单笔贷款发放到乙方账户之日起计算；结息日后，对于应还未还的利息，甲方有权按照合同约定的、该笔贷款对应的结息方式和逾期罚息利率计收复利；在额度有效期内，若乙方额度下任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次的，甲方有权终止对乙方的授信额度，对已经发放的额度项下的贷款，甲方有权提前收回贷款；乙方不按合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项的，构成违约，乙方未按时还清的借款本金和利息（包括被甲方宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利；乙方违约时，甲方有权以法律手段追偿贷款，由此引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等）由乙方承担等。合同还就其他事项进行了约定。同日，原告（甲方、抵押权人）与被告谭礼斌、周友香（乙方、抵押人、抵押物共有人）签订《个人额度借款抵押合同》一份，约定为保障甲方债权的实现，乙方愿意为被告周浪生（以下简称债务人）与甲方签订的《个人额度借款合同》项下所形成的债权提供抵押担保；抵押物位于赣州市南康区（产权证号：房权证康房字第××号）的房产；被担保的债权范围为债务人于借款额度有效期间内，即2010年12月21日至2015年12月21日之间支用但尚未结清的最高不超过90万元的借款本金，因上述借款发生的所有利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和甲方为实现债权及抵押权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；当债务人未按主合同约定履行其债务时，无论甲方对主合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押等担保方式），甲方均有权直接要求乙方在其担保范围内承担担保责任；抵押权存续期间，乙方违反合同的约定，甲方有权要求乙方限期纠正违约行为、提供相应的担保、赔偿损失，并有权提前处分抵押物。合同还就其他事项进行了约定。2010年12月23日，原告就被告谭礼斌、周友香提供的抵押物办理了以原告邮储银行赣州市分行为抵押权人的抵押登记，他项权证号为康房他字（2010）第08-7520号。2015年7月2日，被告周浪生因购买设备向原告申请支用借款900000元，《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款借据》均载明：“借款期限为60个月，自2015年7月2日至2020年7月2日；借款用途为购买设备；贷款利率为浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率（贷款发放日的基准利率）水平5.25%上浮40%，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次，本年度贷款利率为年利率7.35%，逾期利率为11.025%；还款方式按阶段性等额本息还款法，只还利息的月数为12个月；还款日为每月2日。”同日，原告向被告周浪生发放贷款本金900000元。借款到期后，被告周浪生未依约还款，截止至2020年5月1日，被告周浪生尚欠原告借款本金300139.04元、利息27308.03元。另查明，被告周浪生逾期还款后，原告未向其发出解除合同的通知。本院于2020年5月1日以法院特快专递的形式向被告周浪生、卢丽华邮寄送达了起诉状副本等相关应诉材料。被告周浪生、卢丽华于2020年5月28日向原告归还借款本金86164.42元、利息13885.58元。截止至2020年6月1日，被告尚欠借款本金213974.62元、利息13422.45元及相应的罚息。再查明，原告为实现本案债权支付律师代理费3000元。以上事实，有原告提交的原告的营业执照、被告的身份证、结婚证、《“好借好还”个人商务贷款额度申请表》、《个人额度借款合同》、《个人额度借款抵押合同》、《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》、贷款借据、他项权证、信贷系统查询表、委托代理合同、律师费发票及原告的当庭陈述在卷佐证，足以认定。本院认为，涉案《个人额度借款合同》、《个人额度借款抵押合同》、《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》等均系当事人的真实意思表示，内容不违反法律规定，依法成立，合法有效，对合同当事人具有法律约束力。原告依约履行了放贷义务，但被告周浪生未按约定履行还本付息的义务，其行为违约，应当承担相应的违约责任。现原告要求解除合同，并要求被告周浪生归还尚欠的借款本金、合同解除前贷款利息之诉请，本院予以支持。因原告未在起诉前发出解除通知，故被告周浪生自收到本案诉讼材料之日即视为收到解除通知。因此，本案合同已于2020年5月1日解除。根据中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》有关规定，逾期罚息利率可在原贷款利率水平上加收30%-50%。本案借款合同中约定的逾期罚息利率加收50%的条款符合规定，被告周浪生应自合同解除次日起按罚息利率向原告支付罚息。按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，对合同解除前的欠息按贷款合同利率计收的复利，本院予以支持；对合同解除后的逾期利息计收复利，本院不予支持。因被告卢丽华在《“好借好还”个人商务贷款额度申请表》中承诺愿意与借款人周浪生共同偿还贷款，视为其对借款知情并同意以共同借款人的身份对本案债务承担共同清偿责任，现原告要求被告卢丽华对本案债务承担共同清偿责任之诉请，本院予以支持。关于原告诉请的律师费，符合双方约定且未违反相关收费标准，本院予以支持。被告谭礼斌、周友香自愿将其所有的房产为本案借款提供抵押担保，并就抵押物办理了抵押登记，现原告要求对被告提供的抵押物行使抵押权，本院予以支持。抵押人承担担保责任后，有权向债务人追偿。关于原告诉请的保全费，因原告未提交相关的证据予以证明该费用已实际发生，故本院对原告的该项诉请不予支持。被告周浪生、卢丽华、谭礼斌、周友香经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法可以缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条、第五十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：一、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司赣州市分行与被告周浪生、卢丽华签订的《个人额度借款合同》于2020年5月1日解除；二、由被告周浪生、卢丽华于本判决生效之日起七日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司赣州市分行归还借款本金213974.62元、利息13422.45元（合同解除前应付未付利息，按合同约定的贷款利率计收复利）；三、由被告周浪生、卢丽华于本判决生效之日起七日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司赣州市分行支付自2020年5月2日起至还清款项之日止的利息（以借款本金300139.04元为基数，自2020年5月2日起至2020年5月28日止；以借款本金213974.62元为基数，自2020年5月29日起至还清款项之日止，均按合同约定的罚息利率计算）；四、由被告周浪生、卢丽华于本判决生效之日起七日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司赣州市分行律师代理费3000元；五、若被告周浪生、卢丽华届期未履行上述第二、三、四项给付义务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司赣州市分行有权就被告谭礼斌、周友香提供的位于赣州市南康区（产权证号：房权证康房字第××号）的房产行使抵押权，就该房产折价或拍卖、变卖方式取得的价款在合同约定的抵押担保范围内优先受偿；六、被告谭礼斌、周友香承担抵押担保责任后，有权向被告周浪生、卢丽华追偿；七、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司赣州市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6164元减半收取3082元，由被告周浪生、卢丽华负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状，并按照对方当事人人数提出副本,按规定预交上诉费，上诉于江西省赣州市中级人民法院。审判员  赵盈慧二〇二〇年六月二日法官助理何磊婷书记员彭楚君