广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0111民初11465号原告：中国农业银行股份有限公司广州三元里支行，营业场所广州市白云区解放北路1000号金桂园云华阁。负责人：郑晓忠。委托代理人：范丽兰，广东拓孚创展律师事务所律师。委托代理人：卢俊阳，广东拓孚创展律师事务所律师。被告：徐晶晶，女，1991年9月12日出生，汉族，身份证住址广州市荔湾区，原告中国农业银行股份有限公司广州三元里支行诉被告徐晶晶金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司广州三元里支行的委托代理人卢俊阳，被告徐晶晶均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司广州三元里支行的诉讼请求：1、被告立即偿原告欠款本金96733.62元及利息、分期手续费、逾期还款违约金（利息按欠款本息万分之五按日计算，手续费按每个月320元计算，逾期还款违约金按最低还款额未还部分5%按月计算；暂计至2020年1月15日，利息为765.69元、分期手续费为2240元、逾期还款违约金为793.81元；自2020年1月16日起，利息、逾期还款违约金计至被告清偿欠款之日止；分期手续费计至60期满止）；2、被告承担本案的全部诉讼费用（包括但不限于诉讼受理费、财产保全费等）。事实与理由：2018年6月22日，被告向原告申请专项家装分期。2018年6月26日，原告与被告在平等自愿的基础上签订《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》（合同编号：44270120180054993），约定：家装分期资金为人民币120000元，分期付款期数为60期（60个月），家装分期手续费率为16%，即人民币19200元，采取分期偿还的方式偿还。合同第2.7约定：本合同记载的分期本金金额、分期期数、分期手续费、分期手续费偿还方式等与支付凭证或持卡人签名确认的pos签购单上记载的信息不一致时，以支付凭证或pos签购单的记载为准。第4.1条约定每期应还分期本金及每期应付分期手续费计入信用卡当期账单的最低还款额。第4.2约定被告在信用卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期本金可享受免息待遇。否则，原告有权按金穗信用卡章程和领用合约的相关条款对当期应还分期本金收取利息、复利等其他相关费用【领用合约4.1约定，按日利率万分之五收取利息，领用合约4.3约定：按最低还款额未还部分的5%收取违约金】。第10.2、10.3约定被告未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用中任何一项，原告有权提前收回分期资金或取消信用卡分期额度。若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期本金记入信用卡当期账单最低还款额，并视被告还款情况收取由此产生的利息、复利、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的费用。合同签订后，原告依约于2018年6月27日向被告发放分期资金120000元，但被告却长期无法按期偿还借款本息，暂计至2020年1月15日，被告尚欠原告家装分期付款透支款本金96733.62元、利息765.69元、手续费2240元、违约金793.81元，共计100533.12元。根据《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》规定，原告有权提前收回全部贷款本息，追究被告违约责任。原告认为，其与被告签订的《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》是双方的真实意思表示，应合法有效。在原告己依约履行了放款义务后，被告应依约还款，但被告长期欠供，被告的逾期还款行为己构成根本性违约。故原告要求被告立即偿还借款合同项下全部借款本金、利息、手续费和违约金。为维护原告合法权益，特提起诉讼，请求依法支持原告诉讼请求。被告徐晶晶辩称：被告在2019年7月开始到2020年1月确实没有还款，但2020年2月开始有还款，2020年3月4日还1900元，2020年4月5日还1800元，2020年4月30日还0.03元，2020年5月4日还1500元。对于原告主张的利息、分期手续费、逾期还款违约金没有意见，只是无法一次性偿还。原告围绕其诉讼请求，提交了中国农业银行金穗贷记卡申请表、中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）、金穗信用卡专项商户分期业务申请表、金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同、业务凭证、基本资料、交易流水等证据。被告对原告提交的上述证据均无异议，本院对原告提交的上述证据均予以确认，并认定事实如下：1、信用卡开卡情况：金穗贷记卡，卡号62×××27。2、《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》约定：（摘抄）（1）分期本金金额120000元，分期资金用于家装分期；（2）分期手续费费率16%，分期手续费金额19200元；分期手续费偿还方式为分期偿还；（3）本金及手续费分期偿还，分期期数60期；（4）持卡人以本合同记载的信用卡账户作为还款账户，每期应还分期本金及每期应付分期手续费计入信用卡当期账单的最低还款额；（5）持卡人在信用卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期本金可享受免息待遇；否则，银行有权按金穗信用卡章程和领用合约的相关条款对当期应还分期本金收取利息、复利等其他相关费用，分期手续费不收取利息；（6）持卡人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用中任何一项，即构成或视为违反本合同约定；银行有权提前收回分期资金或取消信用卡分期额度，若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期本金记入信用卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的费用。（7）本合同未尽事宜，各方同意依照金穗信用卡章程和领用合约、有关法律法规及金融惯例办理。3、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》约定：（摘抄）（1）透支金额从银行记账日起计息，并从乙方账户中扣收，透支利率上限为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），下限为日利率万分之五的0.7倍，具体适用利率由甲方根据乙方资信情况，用卡情况等确定或调整，并通过短信或账单等方式告知乙方，透支利率上下限如有变动，按中国人民银行有关规定执行，甲方按月计收复利，特定产品计收单利；（2）乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金；4、2018年6月27日，被告62×××27账户入账120000元，并向上述指定商户账户转款120000元。8、诉讼中，原告确认截止2020年6月2日被告尚欠借款本金89033.59元、利息5249.42元、逾期还款违约金793.81元、手续费2240元。此后，原、被告双方均未向本院表示被告仍有还款。9、本院于2020年5月17日向被告送达诉状副本及开庭传票。本院认为，金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同、中国农业银行金穗贷记卡申请表、领用合约是当事人的真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，被告应恪守履行。原告向被告指定商户发放了贷款120000元，履行了合同义务，其合法权益应予保护。根据原、被告双方约定，被告未按期归还贷款本金及手续费，原告有权提前收回分期资金或取消信用卡分期额度，并把全部未偿还分期本金记入信用卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的费用。现被告逾期清偿信用卡分期贷款本息，其行为已经构成违约，原告要求收回贷记卡分期资金具有合同及法律依据，本院予以支持。被告应当向原告清偿尚欠全部信用卡分期贷款本金89033.59元及手续费（总额为19200元，应当扣除已经支付的部分）。另《中华人民共和国合同法》第九十六条规定：“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。”本院于2020年5月17日向被告送达民事起诉状及开庭传票，2020年5月17日即为解除合同通知送达之日，即信用卡分期资金到期之日。信用卡分期资金到期前，被告应当清偿的利息、逾期还款违约金可按照《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约》的约定计算。信用卡分期资金到期后，利息则应当以尚欠信用卡分期贷款本金89033.59元为基数，按照《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》约定的透支利率计算至上述款项实际清偿之日止。逾期还款违约金则根据公平合理原则，酌定以尚欠信用卡贷款本金89033.59元为基数，按照年利率6%的标准计算至上述款项实际清偿之日止。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十六条、第九十八条、第一百零七条、第一百一十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、于本判决生效之日起五日内，徐晶晶向中国农业银行股份有限公司广州三元里支行归还欠款本金89033.59元以及手续费（手续费总额为19200元，应扣除已经支付的部分）；二、于本判决生效之日起五日内，徐晶晶向中国农业银行股份有限公司广州三元里支行支付利息、逾期还款违约金[2020年5月17日前（含该日），利息、逾期还款违约金可按照《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约》的约定计算；从2020年5月18日起，利息以89033.59元为基数，按照《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约》约定的透支利率计算至上述款项实际清偿之日止，逾期还款违约金以89033.59元为基数，按照年利率6%的标准计算至上述款项实际清偿之日止]；三、驳回中国农业银行股份有限公司广州三元里支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1155.33元、财产保全费1022.67元，均由徐晶晶负担。中国农业银行股份有限公司广州三元里支行已预交，在本判决确定的给付期限内，由徐晶晶直接给付中国农业银行股份有限公司广州三元里支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员 李 方二〇二〇年六月二十四日书记员 张雪如