重庆市长寿区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0115民初2212号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆长寿区支行，住所地重庆市长寿区桃源西路15号负1-1号、负1-2号、负1-3号、负1-4号、负1-5号，统一社会信用代码91500115671016564W。负责人：马旭升，该支行行长。委托诉讼代理人：张德金，重庆山语律师事务所律师。被告：王玉和，男，1981年2月28日出生，汉族，住重庆市璧山区。被告：杨春梅，女，1987年6月27日出生，汉族，住重庆市璧山区。中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆长寿区支行（以下简称邮储银行长寿支行）与被告王玉和、杨春梅金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月23日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告邮储银行长寿支行的委托诉讼代理人张德金到庭参加诉讼，被告王玉和、杨春梅经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮储银行长寿支行向本院提出诉讼请求：判令1、二被告立即偿还借款本金216001.41元及支付截至2020年3月27日的利息4259.90元，共计220261.31元。并按合同约定支付从2020年3月28日起至借款本息全部清偿时止按照《个人购房/购车借款及担保合同》约定标准计算的罚息、复利【罚息以借款本金216001.41元为基数，按中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率下浮10%后再上浮30%计收；复利以尚欠的利息4259.90元为基数，按中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率下浮10%后再上浮30%计收】。利随本清；2、二被告给付原告因本案诉讼产生的律师代理费5442元；3、原告有权对被告所有的位于重庆市璧山区房屋在上述第一、二项担保债权范围内享有优先受偿权；4、本案诉讼费由二被告承担。事实和理由：二被告系夫妻关系，2016年6月21日，被告王玉和因购买二手住房需要向原告提出贷款申请，同年8月11日，被告王玉和原告签订了《个人购房/购车借款及担保合同》，约定被告向原告贷款240000元，贷款期限为240个月。贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率下浮10%执行，实际利率以借据为准，还款方式为等额本息。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）金额偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率在执行贷款利率的基础上加收30%。连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，原告有权提前收回贷款；若被告违约，被告应承担原告为实现债权而产生的费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费等）。2016年8月11日，原、被告签订了《重庆市房地产抵押合同》，被告以其所有位于重庆市璧山区房屋向原告提供抵押担保，并于2016年8月24日在重庆市璧山区国土资源和房屋管理局办理了不动产权登记。合同签订后，原告依约足额向被告发放了贷款，但被告未按时足额偿还原告借款，原告宣布该贷款提前到期。截至2020年3月27日，被告王玉和尚欠原告邮政银行长寿区支行借款本金216001.41元、利息4259.90元。经原告多次催收未果，故诉至法院，望判如所请。被告王玉和、杨春梅未作答辩。原告邮储银行长寿支行围绕诉讼请求依法提交了如下证据：1、中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表；2、《个人购房/购车借款及担保合同》；3、抵押合同；4、不动产登记证明；5、中国邮政银行个人贷款借据；6、中国邮政银行个人贷款放款通知单；7、中国邮政银行个人贷款受托支付转账凭证；8、中国邮政银行还款流水9、结清试算表；10、委托代理合同及律师费发票；11、全部收贷通知及邮寄回单、快递查询单。被告王玉和、杨春梅未到庭应诉，视为放弃举证、质证及抗辩的权利，本院审查后认为上述证据符合证据的一般形式，依法对上述证据的三性予以确认并在卷佐证。根据原告的陈述及本院审查确认的证据，本院认定事实如下：被告王玉和与被告杨春梅系夫妻关系。2016年6月21日，被告王玉和向原告邮储银行长寿支行申请贷款240000元，同年8月11日，被告王玉和（借款人）与原告邮储银行长寿支行（贷款人）签订了《个人购房/购车借款及担保合同》，合同约定被告王玉和向原告邮储银行长寿支行申请借款240000元用于个人购买重庆市璧山区房屋，被告杨春梅作为共有人在该合同上签字。借款期限为240个月，自2016年10月18日至2036年10月18日，约定贷款利率按中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率下浮10%执行，贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率执行新的利率，借款人授权贷款人将贷款资金从被告账户划付至陈某账户中。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在执行贷款利率的基础上加收30%，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用，被告王玉和以其所有的位于重庆市璧山区房屋向原告提供抵押担保并于2016年8月11日双方签订了《重庆市房地产抵押合同》，并于2016年8月24日办理了不动产权登记，担保范围包括合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利等主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用。合同签订后，原告邮政银行长寿支行于2016年10月18日向被告王玉和发放贷款240000元，被告王玉和于当日填写《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，载明其向原告借款240000元用于购买二手房，期限240月（从2016年10月18日至2036年10月18日），还款方式为等额本息。被告王玉和于2017年11月18日出现逾期，最后一次还款日期为2019年10月30日。因被告王玉和多次逾期未能按时还款，原告邮政银行长寿支行于2020年3月9日向王玉和发出《全部收贷通知书》，宣布合同项下借款于2020年3月8日提前到期，要求被告偿还贷款本息。原告于2020年3月17日将《全部收贷通知书》通过EMS邮政特快专递向被告王玉和邮寄，但被告未还款。截至2020年年3月27日，被告王玉和尚欠原告邮政银行长寿区支行借款本金216001.41元、利息4259.90元。同时查明，原告邮政银行长寿区支行因本案诉讼与重庆山语律师事务所签订《法律事务委托代理合同》，并支付律师代理费5442元。另查明，自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，中国人民银行贷款基准利率标准已经取消。原告邮政银行长寿区支行主张截至2020年3月27日的利息系按照合同约定的标准计算而来。本院认为，原告邮政银行长寿区支行与被告王玉和签订的《个人购房/购车借款及担保合同》、《重庆市房地产抵押合同》，系当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应按照合同约定履行义务。原告邮政银行长寿区支行按照合同约定履行了支付借款义务，被告王玉和未按照合同约定按时足额履行还款义务，其行为已构成违约，原告邮政银行长寿区支行宣布借款提前到期，符合合同约定，被告杨春梅作为该房屋的共有人在上述合同中签了字，故原告邮政银行长寿区支行要求被告王玉和、杨春梅偿还截至2020年3月27日的借款本金216001.41元及利息，并支付从2020年3月28日起计算的罚息、复利，本院予以支持。因中国人民银行贷款基准利率标准自2019年8月20日已经取消，采用全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率，故案涉借款应分段计算利息，即2019年8月20日前按合同约定的利率标准计算，2019年8月20日起至借款本金还清时止的利率，按全国银行间同业拆借中心公布的市场报价利率计算。关于原告诉请对抵押物享有优先受偿权的问题，本院认为，被告自愿用其所有的房屋抵押给原告作为履行本案借款的担保，抵押担保范围为包括但不限于借款合同项下的全部借款本金、利息、罚息、复利、诉讼费、律师费等，并依法办理了抵押登记，故原告邮政银行长寿支行要求对抵押物享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。原告邮储银行长寿支行请求律师费5442元，符合合同约定，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条第一款第（一）项、第一百八十七条、《中华人民共和国婚姻法》第四十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告王玉和、杨春梅于本判决生效后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆长寿区支行借款本金216001.41元及截至2020年3月27日的利息、罚息和复利（2019年8月20日前的利息，以对应时间阶段尚欠借款本金为基数，按照合同约定以中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率下浮10%计算，罚息是以尚欠借款本金为基数按照中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率下浮10%再上浮30%计算，复利按照罚息标准计算）；2019年8月20日起至2020年3月27日止的利息按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率下浮10%计算，罚息按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率下浮10%再上浮30%计算，复利按照罚息标准计算）利随本清；被告王玉和、杨春梅于本判决生效后十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆长寿区支行支付从2020年3月28日起至借款本息还清时止的罚息、复利（罚息以尚欠的借款本金为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率下浮10%再上浮30%计算、复利以应付未付利息为基数按照罚息标准计算）；三、被告王玉和、杨春梅于本判决生效后十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆长寿区支行支付律师费5442元；四、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆长寿区支行就上述债权有权对陈勇所有的位于重庆市璧山区房屋以折价或者拍卖、变卖后的价款优先受偿；五、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆长寿区支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4686元，减半收取2343元，由被告王玉和、杨春梅负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审判员  王晓哿二〇二〇年六月二十九日书记员  雷培钰