江西省赣州市章贡区人民法院民 事 判 决 书（2020）赣0702民初2901号原告：中国银行股份有限公司赣州市分行，住所地：江西省赣州市章贡区文清路72号。统一社会信用代码：9136070016019027X1。负责人：程学文，系该分行行长。委托诉讼代理人：许江涛，系江西理公律师事务所律师，代理权限为一般授权。委托诉讼代理人：林琴，系江西理公律师事务所律师，代理权限为一般授权。被告：刘芳，女，1981年6月3日生，住江西省赣州市章贡区。原告中国银行股份有限公司赣州市分行（以下简称为中行赣州市分行）与被告刘芳金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中行赣州市分行的委托诉讼代理人林琴到庭参加诉讼。被告刘芳经本院合法传唤未到庭。本案现已审理终结。原告中行赣州市分行向本院提出诉讼请求：1、请求依法解除原告与被告刘芳签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》；2、判令被告刘芳向原告偿还按揭贷款本金736739.27元及利息82083.26元（利息按月利率5.4583‰自2017年10月15日起暂计算至2020年3月3日，此后按合同约定计算至款项清偿之日止）、本金的罚息3660.79元（本金的罚息按月利率8.18745‰自2017年11月15日起暂计算至2020年3月3日，此后按合同约定计算至款项清偿之日止）、利息的罚息7828.61元（利息的罚息按月利率8.18745‰自2017年11月15日起暂计算至2020年3月3日，此后按合同约定计算至款项清偿之日止）；3、判令被告刘芳承担原告因本次诉讼支付的律师代理费18191.08元；4、判令被告刘芳以其坐落于赣州市章贡区房屋对第二、三项诉讼请求承担抵押担保责任，原告对抵押房屋折价或拍卖、变卖的价款享有优先受偿权；5、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2012年9月25日，被告刘芳与原告签订《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，约定被告刘芳向原告贷款800000元用于支付购买位于赣州市章贡区嘉房屋，还款期限为29年，按浮动利率方式计息，逾期利率按合同约定的贷款利率水平上加收50%，被告自愿以贷款所购房产为本案借款提供抵押担保，并办理了抵押登记。合同签订后，原告依约发放了贷款，但被告未按约定还款，原告催收未果，遂提起诉讼。被告刘芳未作答辩，亦未提交证据。本院经审理认定事实如下：2012年9月25日，被告刘芳（借款人）与原告（贷款人）签订《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，约定贷款金额800000元；贷款期限为29年，自贷款人实际放款日起算；借款人贷款用于购买赣州市章江新区房屋；贷款利率为浮动利率，浮动周期为12个月，即从贷款人实际放款日每12个月重新定价一次；第一个浮动周期内，贷款月利率为5.4583‰；每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率作为下一个浮动周期的适用利率；按月结息和付息，每月的15日为结息日和付息日；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为合同约定的贷款利率水平上加收50%；按罚息利率计收利息的，计息公式＝（本金＋应付未付利息）×实际天数×年罚息利率／360；贷款按月等额本息还款；被告开设的尾号为5917的账户为扣款账户；借款人以合同项下贷款所购房屋向贷款人提供抵押担保；该合同通用条款载明借款人未按期归还贷款本息视为其违约，贷款人有权宣布合同项下贷款本息全部或部分提前到期；因合同订立、履行及争议解决发生的费用（包括律师费）由借款人承担。双方于2017年8月3日就被告刘芳提供的位于赣州市章贡区（产权证书号：赣房权证字第××）办理了抵押登记。合同签订后，原告于2012年9月25日发放贷款800000元，但被告刘芳未依约还款。截止2020年5月13日，被告刘芳尚欠借款本金736739.27元、借期内利息87768.53元。原告催收未果，致诉。另查明，被告刘芳逾期还款后，原告未向被告发出解除合同的通知。本院于2020年5月13日向被告刘芳签署的送达地址确认书载明的地址以法院特快专递的形式向被告刘芳邮寄送达了民事起诉状副本等相关的应诉材料。原告为实现本案债权支付律师代理费2000元。上述事实，有原告提交的原告的营业执照、负责人身份证、被告的身份证、《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》、他项权证、借款借据、贷款还款明细单、委托代理合同、发票、及原告的当庭陈述在卷佐证，足以认定。本院认为，本案《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》系当事人的真实意思表示，内容未违反法律法规的效力性强制性规定，依法成立并生效。被告刘芳未按约定支付利息及归还借款，已构成违约，应承担违约责任。现原告要求解除《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，符合法律规定，本院予以支持。因原告未在起诉前发出解除通知，本案送达诉讼材料之日即视为被告收到解除通知。因此，本案合同于2020年5月13日解除。原告要求被告刘芳归还尚欠借款本金、合同解除前利息，以及要求对被告刘芳提供的抵押房屋行使抵押权并优先受偿，本院予以支持。根据中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》有关规定，逾期罚息利率可在原贷款利率水平上加收30%-50%。本案借款合同中约定的逾期还款利息加收50%的条款符合规定，被告应自合同解除次日起按罚息利率向原告支付罚息。按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，对合同解除前按贷款合同利率计收复利，本院予以支持；对合同解除后的逾期利息计收复利，本院不予支持。关于原告诉请的律师费，符合双方约定，但原告提供的证据仅证实实际产生律师费2000元，故对于超出实际所产生的部分，本院不予支持。被告刘芳经本院合法传唤未到庭，本院依法可以缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十四条、第九十六条、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：一、原告中国银行股份有限公司赣州市分行与被告刘芳签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》已于2020年5月13日解除；二、由被告刘芳于本判决生效之日起七日内归还原告中国银行股份有限公司赣州市分行借款本金736739.27元；三、由被告刘芳于本判决生效之日起七日内支付原告中国银行股份有限公司赣州市分行利息87768.53元（合同解除前应付未付利息，按合同约定的贷款利率计收复利），并支付自2020年5月14日起至清偿之日止的罚息（以借款本金736739.27元为基数，按合同约定的罚息利率计算）；四、由被告刘芳于本判决生效之日起七日内支付原告中国银行股份有限公司赣州市分行律师代理费2000元；五、若被告刘芳届期未履行上述第二、三、四项给付义务，则原告中国银行股份有限公司赣州市分行有权对被告刘芳抵押的位于赣州市章贡区（产权证书号：赣房权证字第××）的房屋行使抵押权，就该房产折价、拍卖或变卖方式取得价款在合同约定的抵押担保范围内优先受偿；六、驳回原告中国银行股份有限公司赣州市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6143元（已减半收取），由被告刘芳负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省赣州市中级人民法院。审判员  赵盈慧二〇二〇年六月三日法官助理何磊婷书记员彭楚君