福建省光泽县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0723民初565号 原告：光泽县农村信用合作联社止马信用社，住所地福建省光泽县止马镇止马街51号。 主要负责人：官维英，该信用社主任。 委托诉讼代理人：戴莉萍，福建求拓律师事务所执业律师。 委托诉讼代理人：叶洙彤，福建求拓律师事务所执业律师。 被告：谢旺文，男，1968年10月5日出生，汉族，住福建省光泽县。 委托诉讼代理人：李慧宇，福建宽达律师事务所执业律师。 原告光泽县农村信用合作联社止马信用社（以下简称止马信用社）与被告谢旺文信用卡纠纷一案，本院于2020年4月23日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告止马信用社的委托诉讼代理人戴莉萍、被告谢旺文委托诉讼代理人李慧宇到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 止马信用社向本院提出诉讼请求：1.判令谢旺文归还透支普惠金融卡本金97065.49元，支付透支普惠金融卡所产生的利息、年费、滞纳金，利息、滞纳金从逾期日2017年10月19日起算，至2020年3月21日前的利息、滞纳金合计48009.29元，自2020年3月21日起至还清普惠金融卡息费之日止的利息、滞纳金按普惠金融卡领用合约、普惠金融卡使用须知约定确定;2.判令谢旺文承担本案受理费、公告送达费等诉讼费用。事实与理由：2015年8月4日黄倬华向止马信用社申请办理最高限额为100000元福万通普惠金融卡，止马信用社经审查，同意为其办理额度为100000元福万通普惠金融卡，双方签订了普惠金融卡合约，黄倬华成功申领普惠金融卡，卡号为62×××02，该金融卡约定授信期限最长为3年，利率按持卡人在止马信用社约定存款账户上季的日均存款与授信额度比例情况自动调整。谢旺文对该金融卡借款提供连带保证责任。2017年10月19日黄倬华未按约还款，谢旺文也未履行担保义务。 谢旺文承认对黄倬华使用的福万通普惠金融卡借款本金及应付的利息、年费、滞纳金提供连带责任保证，但认为持卡人黄倬华所负债务履行期限届满之日为2017年10月19日，谢旺文为黄倬华提供担保的保证期间为债务履行期间届满二年，止马信用社从未要求谢旺文偿还黄倬华使用福万通普惠金融卡而产生的本金及应付的利息、年费、滞纳金，现保证期间已届满，止马信用社未在保证期间内要求其承担保证责任，应免除谢旺文担保责任。请求驳回止马信用社的诉讼请求。 本案争议的焦点是谢旺文为黄倬华透支福万通普惠金融卡所产生的债务提供的保证是否超过保证期间。止马信用社为此提供了一份录音，但录音没有体现向谢旺文催收时间，不能证明2019年7月11日有向谢旺文催收福万通普惠金融卡透支本金、产生的利息、年费、滞纳金的事实。止马信用社也没有其他证据证实其要求谢旺文承担保证责任的事实。按福万通普惠金融卡领用合约规定，持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。因而持卡人应在每期到期还款日前有归还透支本金所产生的利息、费用的义务。按福万通普惠金融卡章程规定，到期还款日指持卡人应当偿还其全部应还款项或最低还款额的最后日期，每期还款日为每期利息、费用的履行期间届满日。谢旺文作为保证人，在保证期间内也有在每期到期还款日前偿还利息、费用的义务。根据黄倬华持有的福万通普惠金融卡消费清单，2017年10月21日（账单日）有产生53.11元滞纳金，可以确定2017年10月16日（到期还款日）未按约还息，但止马信用社未向谢旺文主张权利，2020年4月23日止马信用社向本院提起诉讼，可视为要求谢旺文履行担保责任。谢旺文为黄倬华提供担保的保证期间为债务履行期间届满二年，担保范围为使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于实际透支本金、利息、超限费、滞纳金、追索费用等。2018年4月23日前产生的利息、费用已过履行期限届满日二年，谢旺文没有担保偿还的义务，但谢旺文对2018年4月23日起产生的利息、费用有担保偿还的义务。因而对谢旺文提出的部分利息、费用保证期间已届满，免除其对部分利息、费用的担保责任的辩解理由成立。由于福万通普惠金融卡领用合约、章程均未确定透支本金和滞纳金支付期限，不能认定黄倬华透支的本金及逾期还款产生的滞纳金履行期间已届满。故谢旺文提出对透支本金及产生的滞纳金不承担保证责任的辩解理由不能成立，止马信用社提出归还普惠金融卡本金97,065.49元，并支付2017年10月19日至还清普惠金融卡息费之日止按普惠金融卡领用合约、收费项目约定所产生的滞纳金的主张成立。 本院认为，黄倬华向止马信用社申办了普惠金融卡，持该卡进行了刷卡消费，双方形成了有效的信用卡借款法律关系。谢旺文与司前信用社签订担保协议，谢旺文对该金融卡借款提供连带保证责任，止马信用社与谢旺文之间形成保证合同关系，本案案由应为保证合同纠纷。按保证合同约定，在主合同债务期限届满未受清偿的情况下，在保证期限内止马信用社有权要求谢旺文在保证责任范围内承担连带责任保证。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中国人民银行银行卡业务管理办法》第五十一条、第五十四条、第五十六条规定，判决如下： 一、谢旺文应于本判决生效后十日内归还光泽县农村信用合作联社止马信用社普惠金融卡本金97,065.49元，支付2018年4月23日起至还清普惠金融卡息费之日止按普惠金融卡领用合约、普惠金融卡使用须知约定所产生的利息、费用，并支付2017年10月19日至还清普惠金融卡息费之日止按普惠金融卡领用合约、收费项目约定所产生的滞纳金； 二、驳回光泽县农村信用合作联社止马信用社的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3201.4元，减半收取为1600.7元，由光泽县农村信用合作联社止马信用社负担200.7元，谢旺文负担1400元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。 审 判 员 何杰敏 二〇二〇年六月十五日 法官助理 黄曾玉 书 记 员 范剑锋 本案依据的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中国人民银行银行卡业务管理办法》第五十一条发卡银行的权利： （一）发卡银行有权审查申请人的资信状况、索取申请人的个人资料，并有权决定是否向申请人发卡及确定信用卡持卡人的透支额度。 （二）发卡银行对持卡人透支有追偿权。对持卡人不在规定期限内归还透支款项的，发卡银行有权申请法律保护并依法追究持卡人或有关当事人的法律责任。 （三）发卡银行对不遵守其章程规定的持卡人，有权取消其持卡人资格，并可授权有关单位收回其银行卡。 （四）发卡银行对储值卡和ＩＣ卡内的电子钱包可不予挂失。 第五十四条持卡人的义务： （一）申请人应当向发卡银行提供真实的申请资料并按照发卡银行规定向其提供符合条件的担保。 （二）持卡人应当遵守发卡银行的章程及《领用合约》的有关条款。 （三）持卡人或保证人通讯地址、职业等发生变化，应当及时书面通知发卡银行。 （四）持卡人不得以和商户发生纠纷为由拒绝支付所欠银行款项。 第五十六条银行卡申请表、领用合约是发卡银行向银行卡持卡人提供的明确双方权责的契约性文件，持卡人签字，即表示接受其中各项约定。 发卡银行应当本着权利与义务对等的原则制定银行卡申请表及信用卡领用合约。法信超链：地方法规1篇案例400篇裁判3150928篇期刊29篇 执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。