福建省泉州市洛江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0504民初621号 原告：泉州银行股份有限公司，住所地福建省泉州市丰泽区云鹿路3号。 法定代表人：傅子能，该公司董事长。 委托诉讼代理人：郑衡恒、黄紫祥，福建建达（泉州）律师事务所律师。 被告：戴和平，男，1968年8月17日出生，汉族，住福建省泉州市洛江区。 原告泉州银行股份有限公司（以下简称泉州银行）与被告戴和平金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月11日立案后，依法适用简易程序，于2020年5月12日公开开庭进行了审理。原告泉州银行的委托诉讼代理人郑衡恒、被告戴和平到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 泉州银行向本院提出诉讼请求：1.判令戴和平立即偿还泉州银行借款本金83254.29元及截至2019年5月7日的利息、罚息、复利5663.78元，并按《个人微贷自助借款合同》的约定支付自2019年5月7日起至实际清偿之日止的利息、罚息、复利；2.由戴和平承担案件受理费、公告费等诉讼费用。事实和理由：2018年3月26日，泉州银行与戴和平签订《个人微贷自助借款合同》（编号：HTGRWD1180300629）一份，约定：泉州银行同意授予戴和平的自助贷款额度为10万元，贷款额度使用有效期为自2018年3月26日起至2021年3月26日止，自助分期额度期限为36期（每一期为一个自然月），自助分期借款年利率12%，还款方式为按月等额本息还款（按月计息），贷款发放日及分期日以贷款人相关系统电子记录所记载的实际发放日为准，并对合同双方权利义务、违约责任等作出明确约定。合同签订后，泉州银行依约向戴和平发放贷款，但戴和平在借款到期后未能还清借款本息，截至2019年5月7日，戴和平尚欠泉州银行借款本金83254.29元及利息、罚息、复利5663.78元。上述款项，泉州银行多次向戴和平催讨未果。据此，为维护泉州银行合法利益，特提起诉讼，请求依法支持泉州银行的全部诉讼请求。 诉讼中，泉州银行变更第一项诉讼请求为：判令戴和平立即偿还泉州银行借款本金83254.29元及利息、罚息、复利（自逾期之日2018年11月26日起至实际清偿之日止按《个人微贷自助借款合同》的约定计算），暂计至2020年3月16日的利息为10369.54元、罚息为5194.57元、复利为1901.26元，以上本息暂合计100719.66元。事实与理由：截至2020年3月16日，戴和平尚欠泉州银行借款本金83254.29元、利息10369.54元、罚息5194.57元、复利1901.26元。为便于本案审理、厘清双方债权债务，故申请变更诉讼请求。 戴和平辩称，1.借款属实，合同约定分36期还款，其已经还款8期，因为其另有两笔经法院审理的借款，每月要还款13000多元，所以没有能力偿还本案借款；2.因为搬离原来的住所，没有收到传票，后面是泉州银行工作人员发了法院传票给他，其便主动到法院领取诉讼材料，体现了还款诚意；3.这几天都有与泉州银行交涉，现无法一次性偿还，经协商双方已初步达成口头协议，先将利息、罚息、复利还清，本金仍分36期还款，利息按月0.45%计算；4.因为延期还款，泉州银行采用暴力催款方式，比如到小区贴传单，威胁其孩子，声称要请社会上的人员到其所在的学校闹事等，损害了本人名誉，造成巨大精神损害，请求法庭进行处理。 当事人围绕诉讼请求向本院提供了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。泉州银行提交如下证据： 1.泉州银行的营业执照副本、金融许可证各一份，证明泉州银行的基本信息及诉讼主体资格； 2.戴和平的居民身份证一份，证明戴和平的身份信息及诉讼主体资格； 3.编号为HTGRWD1180300629的《个人微贷自助借款合同》一份，证明泉州银行与戴和平之间存在金融借款关系的事实，及双方对借款金额、期限、利率、还款方式、违约责任等内容作出约定； 4.贷款扣款明细凭证两份、借据本息计算单两份、分户明细账一份、账务明细清单一份，证明截至2020年3月16日，戴和平尚欠泉州银行借款本金83254.29元、利息10369.54元、罚息5194.57元、复利1901.26元，以上暂合计100719.66元。 戴和平质证认为，对泉州银行提供的证据1-4均无异议。 戴和平当庭提供证据，短信、微信聊天记录截图三张、照片两张，证明泉州银行暴力催债，给戴和平造成巨大的精神损害，影响戴和平正常工作。 泉州银行质证认为，对该证据三性均有异议，戴和平当庭提供的相关图片出处未知，其内容难以体现其证明目的，泉州银行采取介绍信让员工前去与戴和平协商还款，并向戴和平寄出催收通知书，均属以合法行为催讨债务，并无戴和平所述暴力催债，且戴和平主张暴力催债无直接证据证明，请法庭依法不予采信。 对上述证据，本院认证如下：泉州银行提供的证据1-4，经戴和平质证无异议，本院予以确认；戴和平提供的三张短信、微信聊天记录截图，泉州银行质证三性均有异议，因戴和平未能提供证据证明短信、微信聊天对象的身份，无法确认该证据的关联性，故对三张短信、微信聊天记录截图，本院不予确认；戴和平提供的两张照片，虽然泉州银行质证三性均有异议，但该两张照片分别体现的内容为泉州银行开具的《零售业务部介绍信》以及《个人逾期贷款催收通知书》，且泉州银行也确认有采取介绍信让员工前去与戴和平协商还款，并向戴和平寄出催收通知书的事实，故对该两张照片的真实性予以确认，但该证据无法证明泉州银行存在暴力催收的情况。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年3月26日，借款人戴和平与贷款人泉州银行签订一份编号为HTGRWD1180300629的《个人微贷自助借款合同》，约定：1.贷款人同意授予借款人自助贷款额度为10万元，贷款额度使用有效期自2018年3月26日起至2021年3月26日止；2.本合同项下的具体每笔贷款用途为消费资金；3.自助分期额度期限为36期（每一期为一个自然月），具体分期的日期、期数以借款人申请时贷款人系统生成的电子记录为准，放款日及分期日以贷款人相关系统电子记录所记载的实际发放日为准；4.本合同项下借款人在自助循环额度有效期内依据申请使用的各项借款总余额不得超过10万元；5.本合同自助借款额度项下循环借款自贷款人将款项划入借款人账户之日起依据实际借款天数按日计息（日利率=年利率÷360），按月结息，结息日为每月的21日；自助分期项下的本息还款日为贷款人将款项发放至借款人账户之日所对应的下一个自然月的同一日，如：①贷款发放日为5月10日，则第一期还款日为6月10日；②贷款发放日为5月31日，则第一期还款日为6月30日，以此类推；6.自助分期的年利率为12%固定利率，合同期内不调整；7.贷款人采用借款人自主支付方式进行贷款发放，“借款人自主支付”是指贷款人将贷款资金发放至借款人账户后，由借款人自主支付给符合借款合同约定用途的借款人交易对象；8.还款方式为按月等额本息还款法（按月计息）；9.借款人应在本合同约定的还款日和结息日通过指定账户向贷款人按时足额清偿所借款项；10.借款人连续欠息2期（含）以上或一年内累计欠息5期（含）的，贷款人有权单方决定宣布贷款提前到期，借款人应在收到贷款人通知之日三日内清偿贷款额度下的每一笔贷款、所有分期金额；11.借款人到期不偿还本合同项下借款本金及利息的，贷款人有权限期清偿，借款人授权贷款人自行扣收借款人开立在泉州银行股份有限公司及其所有分支机构的所有账户中的资金以抵偿本合同项下的债务；同时对逾期借款按合同利率加收50%的利率计收罚息，并对未支付利息按合同利率加收50%的利率计收复利；扣划款项为外汇的，按扣划日贷款人所公布的外汇买入价折算；12.借款期内借款人不能按期支付的利息按本合同约定的利率计收复利。上述合同签订后，泉州银行于2018年3月26日发放贷款10万元到戴和平的银行账户。根据合同的约定，该笔10万元贷款分36期还款，借款期限自2018年3月26日起至2021年3月26日止，本息还款日为每月26日。自2018年11月26日起，戴和平未依约偿还借款本息。截至2020年3月16日，戴和平尚欠贷款本金83254.29元及利息10369.54元、罚息5194.57元、复利1901.26元，利息、罚息、复利合计17465.37元。 本院认为,泉州银行与戴和平之间的金融借款合同关系，主体适格，双方意思表示真实，内容未违反法律法规效力性强制性规定，应认定合法有效，具有法律约束力，双方必须按照合同的约定，全面履行自己的义务。现戴和平未按合同约定履行义务，泉州银行依合同行使权利，符合法律规定。根据《个人微贷自助借款合同》关于借款人连续欠息2期（含）以上或一年内累计欠息5期（含）的，贷款人有权单方决定宣布贷款提前到期的约定，戴和平自2018年11月26日起未依约偿还借款本息，截至起诉之日已连续欠息2期以上，故泉州银行有权依合同的约定宣布涉案贷款提前到期，并要求戴和平偿还尚欠的全部借款本金及利息、罚息、复利。戴和平拖欠泉州银行借款本金83254.29元及自2018年11月26日起的利息、罚息、复利（暂计至2020年3月16日为17465.37元），有泉州银行提供的贷款扣款明细凭证、借据本息计算单、分户明细账、账务明细清单为证，本院予以确认，但利息、罚息、复利的利率之和应以不超过年利率24%为限。虽然戴和平辩称其已经还款8期，但根据泉州银行提供的贷款扣款明细凭证、分户明细账、账务明细清单显示，戴和平共还款7期，且戴和平在本院指定的期限内也未能提供证据证明其主张，故对戴和平的该主张，本院不予采纳。戴和平主张已与泉州银行达成口头协议，本金仍分36期还款，利息按月利率0.45%计算，对此泉州银行不予认可，戴和平也未提供证据证明双方有对还款期限及利息的利率达成协议变更，故对戴和平的该主张，本院不予采纳。 综上所述，戴和平在涉案《个人微贷自助借款合同》项下的贷款本息已连续欠息2期以上，其行为已构成违约，泉州银行请求其返还借款本金并支付相应的利息、罚息及复利，符合合同的约定，本院予以支持；戴和平辩称泉州银行存在暴力催款的行为，给其造成严重损害，但其提供的证据不足以证明其主张，故对戴和平的该辩解意见，本院不予采纳。依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条、第一百一十九条、第一百三十一条、第一百七十六条，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下： 戴和平应在本判决生效之日起十日内偿还泉州银行股份有限公司借款本金83254.29元，并按《个人微贷自助借款合同》约定的标准（但总和以不超过年利率24%为限）计付自2018年11月26日起至实际还清款项之日止的利息、罚息、复利。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2297元，减半收取计1148.5元，由戴和平负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 审 判 员 苏志成 二〇二〇年六月十日 法官助理 吴季阳 书 记 员 杜泉毅 附：本案适用的主要法律条文及申请执行提示 《中华人民共和国民法总则》 第一百一十八条民事主体依法享有债权。 债权是因合同、侵权行为、无因管理、不当得利以及法律的其他规定，权利人请求特定义务人为或者不为一定行为的权利。 第一百一十九条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。 第一百三十一条民事主体行使权利时，应当履行法律规定的和当事人约定的义务。 第一百七十六条民事主体依照法律规定和当事人约定，履行民事义务，承担民事责任。 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。