江苏省丹阳市人民法院民 事 判 决 书（2019）苏1181民初10749号原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，统一社会信用代码911101136738305439，营业场所北京市顺义区马坡地区顺安路68号。主要负责人：陈大鹏，该中心总裁。委托诉讼代理人：王非，江苏汇典律师事务所律师。委托诉讼代理人：梁玮，江苏汇典（上海）律师事务所律师。被告：周忠宝，男，汉族，1965年7月6日生，住丹阳市。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心（以下简称民生银行信用卡中心）与被告周忠宝信用卡纠纷一案，本院于2019年11月14日立案后，依法适用简易程序审理。审理中发现本案有不适宜适用简易程序的情形，裁定转为普通程序，并组成合议庭公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人王非到庭参加诉讼，被告周忠宝经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告民生银行信用卡中心向本院提出诉讼请求：1、判令被告周忠宝立即偿还截至2019年8月2日的信用卡欠款110784.36元（包含本金82475.56元、利息3973.2元、违约金15191.85元、分期手续费9143.75元）；2、判令被告周忠宝按合同约定承担自2019年8月3日起至全部款项清偿之日止的利息、复利、违约金及费用；3、判令被告周忠宝承担本案律师费3500元；4、判令被告周忠宝承担本案全部诉讼费用。事实和理由：民生银行信用卡中心根据被告周忠宝的申请，向其核发了1张白金信用卡，卡号为62×××35。被告收到上述信用卡后，开卡并持续使用。在使用过程中，被告未能按期清偿欠款，已构成违约。被告周忠宝未应诉答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，被告未到庭参加诉讼，视为放弃举证、质证的权利。对原告提交证据的真实性，本院依法予以确认并在卷佐证。本院认定事实如下：2013年8月20日，周忠宝向民生银行信用卡中心申请办理信用卡。原告经审核后向其核发卡号为62×××35的信用卡，额度为150000元。被告持续使用该卡进行消费，截至2019年8月2日欠款本金82475.56元、利息（复利）3973.2元、分期手续费9143.75元，合计95592.51元。原告还分别于2019年3月至2019年7月每月6日在被告信用卡账户记账违约金158.59元、302.44元、4611.82元、4904.39元、5214.61元，合计15191.85元。2019年4月，民生银行信用卡中心（甲方）与江苏汇典律师事务所（乙方）签订一份《委托代理协议》，约定甲方委托乙方办理信用卡纠纷方面的法律事务，其中乙方代理甲方作为原告的诉讼案件按照下列方式收取前期办案费及风险代理费，其中诉讼标的在10万元（含）至20万元（不含）的，每件支付3500元。被告申请信用卡所填写申请表载明了《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》，其中利息与费用部分约定：1、信用卡激活后，持卡人应支付首年年费。此后每年年费均列入当年首个账单期的应交款内。持卡人不得以任何事由要求减免或退还已记账年费。2、持卡人所有交易不享受免息待遇，并且所有交易自记账日起按透支利率计收利息。3、持卡人选择以最低还款额方式还款并经本行审核同意的，可于当期最后还款日前将不低于最低还款额（上期最低还款额未还部分的100%+超限部分100%+分期分摊资金100%+信用额度内其他未还消费款及预借现金的10%+其他全部应付款项的100%）的款项偿还本行。无论是否选择最低还款额方式，所有交易不享受免息还款期待遇，所有交易将自记账日起按透支利率计收利息。持卡人如同时持有本行两张以上的信用卡，其每期最低还款额为其持有的各卡的最低还款额的总和。4、预借现金不享受免息期，持卡人须支付手续费和自记账日起按透支利率计算的利息。预借现金款项仅能用于合理的个人或家庭消费，但不得用于生产经营、投资股票、期货、房地产或其他股本权益性投资。预借现金的持卡人须保留与预借现金用途相符合的交易凭证、合同或发票，并有义务根据我行卡中心要求随时提供上述证明材料原件。5、持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息之外，还应支付滞纳金；此外，持卡人还应承担其他违约责任。持卡人办理本合约或本行规定的相关业务，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用。年费、透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布并不时修订的费率表执行，透支利息按月计收复利。6、持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，本行有权依法向持卡人催收、追缴并有权停止持卡人使用卡片，且本行有权要求持卡人全额偿还所欠款项，本行因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其它费用），均由持卡人承担。7、持卡人存入信用卡内的资金不计存款利息，若欲领回扣减到期应付款项之后的溢缴款项，可在银行柜台或自助银行设备提取或者要求本行以汇款方式付至持卡人在本行开立的账户，并承担溢缴款领回手续费。8、持卡人与本行约定通过持卡人开立于本行的账户自动还款的,本行有权在最后还款日当日从约定账户中扣收持卡人应还款项,扣收不足的部分持卡人应及时清偿。持卡人未能及时足额偿还的,本行有权从持卡人在本行任何营业机构开立的账户中自行扣收,或处置本行保管或持有的持卡人资产并以处置所得受偿,或将本行对持卡人负有的债务进行抵销,并可依法采取其他催收措施及行使调整额度、收回卡片等权利;由于本行行使权利而引起的费用和损失由持卡人承担。持卡人偿还的款项不足以清偿其全部到期应还款项时,按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还:自记账日起逾期1-90天(含)的,按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还;自记账日起逾期91天以上的,按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。合约其他部分还约定：本行可采用网站公告、营业网点公告、对账单、信函、电话银行、服务热线、预留手机短信等等任一方式履行公告或告知义务。持卡人同意接收本行以信件、电子邮件、短信、彩信、电话等方式向本人发送民生信用卡及中国民生银行其他业务的相关信息。合约所附收费标准：透支利率0.5‰（所有交易自记账日起计算）。2016年11月15日，民生银行信用卡中心在其官方网站发布《关于调整信用卡相关服务项目及修订〈中国民生银行信用卡章程〉及〈中国民生银行信用卡领用合约〉的公告》：该行将自2017年1月1日起对信用卡相关服务项目进行调整，收费项目取消“超限费”及“滞纳金”项目，不提供超限服务；对于每月最后还款日前未还清当期最低还款额或延误还款的客户收取“违约金”，其收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低人民币10元/1美元/1欧元/1英镑/1澳元/1加元/150日元（币种与相应最低还款额相同）。另查明：中国人民银行于2016年4月15日发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（以下简称《通知》），并自2017年1月1日起实施。《通知》第三条关于违约金和服务费用规定：取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。本院认为，原、被告签订的信用卡领用合约合法有效，被告透支使用信用卡且逾期不还款构成违约。原告要求被告周忠宝偿还透支本金82475.56元、利息3973.20元、手续费9143.75元，并按照合约给付利息、复利至实际给付之日止的诉讼请求，有合同依据，且不违反法律的强制性规定，本院予以支持。另，案涉领用合约约定，原告向持卡人催收欠款所支付的律师费由持卡人承担，故对其要求被告周忠宝支付律师费3500元的请求，本院亦予以支持。原告还要求被告承担逾期还款违约金15191.85元（截至2019年8月2日，并给付至实际还清欠款之日止），但是在被告申领信用卡时签署的合约并没有关于逾期还款违约金的约定。根据人民银行前述《通知》规定，发卡行计收逾期还款违约金及相应标准，应当与持卡人协商一致。原告作为发卡行，有义务也有能力，通过短信、邮件等适当方式将变更内容送达持卡人，确保持卡人的知情权和选择权。但是，原告仅在网站公告合约变更内容，未能有效将合约变更内容送达持卡人，故其单方作出的领用合约关于逾期还款违约责任的变更在本案并未生效。对原告要求被告给付逾期还款违约金的请求，本院不予支持。被告周忠宝经本院传票传唤未到庭参加诉讼，视为放弃抗辩的权利，不影响本院依据查明的事实依法作出判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第七十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告周忠宝于本判决生效之日起十日内偿还原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心本金82475.56元、利息（复利）3973.20元、分期手续费9143.75元，合计95592.51元，并按《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》的约定给付自2019年8月3日起至实际给付之日止的利息、罚息、费用；二、被告周忠宝于本判决生效之日起十日内给付原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心律师费3500元；三、驳回原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2586元、公告费600元，合计3186元，由原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心负担446元，被告周忠宝负担2740元。(由被告周忠宝负担的部分，被告周忠宝应于本判决生效之日起七日内向本院缴纳)如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省镇江市中级人民法院。审 判 长  刘莉莎人民陪审员  陈康柏人民陪审员  步秀祥二〇二〇年六月二十三日书 记 员  陈朝霞附本判决所适用的法律条款：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第七十七条当事人协商一致，可以变更合同。法律、行政法规规定变更合同应当办理批准、登记等手续的，依照其规定。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。