广东省深圳市罗湖区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0303民初1184号原告：宁波银行股份有限公司深圳罗湖支行，经营场所深圳市罗湖区南湖街道深南东112号，统一社会信用代码9144030008775148X3。负责人：李黎旭，该行行长。委托诉讼代理人：陈虹，北京市百瑞（深圳）律师事务所律师，执业证号14403201911143538。委托诉讼代理人：傅福瑜，北京市百瑞（深圳）律师事务所实习律师。被告：胡成勇，男，汉族，1984年9月24日出生，身份证住址广东省深圳市福田区，委托诉讼代理人：甘勇明，广东诚公律师事务所律师，执业证号14403198711242917。委托诉讼代理人：林晓茹，广东诚公律师事务所实习律师。上列原告宁波银行股份有限公司深圳罗湖支行诉被告胡成勇金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月6日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人陈虹，被告胡成勇以及其委托诉讼代理人甘勇明、林晓茹到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即偿还原告信用卡欠款合计人民币1165937.92元，其中本金1000000元、利息62499.3元、违约金45732.34元、手续费57706.28元（利息暂计至2019年10月12日、违约金暂计至2019年6月12日、手续费暂计至2019年8月2日，之后利息、违约金、手续费按《宁波银行汇通信用卡领用合约》之规定计至实际还清之日止）；2、判令被告承担本案全部诉讼费用。事实与理由：2016年1月27日，被告向原告申请办理了一张宁波银行汇通信用卡，卡号为：62×××00。《宁波银行汇通信用卡领用合约》约定：被告的当期可享免息待遇的消费交易在银行许可的消费免息额度内自银行记账日至到期还款日为免息还款期。在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息，否则，自原告记账日起按原告核给的对应期间的日利率计收利息至清偿日止，原告按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。透支利息为日万分之五。被告预借现金需支付手续费，手续费为交易金额的2%，最低20元每笔。被告支取现金（转账）发生的透支，不享受免息还款待遇。被告未能在到期还款日之前偿还最低还款额的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额未付部分的百分之五支付违约金，最低为人民币1元。被告向原告申请分期业务，分期手续费按每日万分之2.7计算。被告使用信用卡后并未如约履行还款义务，截至2019年10月12日，被告尚欠原告信用卡本金1000000元及相应利息、违约金、手续费（其中利息暂计至2019年10月12日为62499.3元、违约金暂计至2019年6月12日为45732.34元、手续费暂计至2019年8月2日为57706.28元），经原告多次催收，被告仍未偿还。为维护原告的合法债权，现依法诉至法院，请求依据我国《合同法》的有关规定支持原告的上述诉讼请求。被告辩称：一、答辩人与被答辩人之间是现金贷业务，不是信用卡业务，应当按照借贷业务利率标准计算利息（手续费）。答辩人于2016年1月27日向被答辩人申请办理了汇通信用卡（尊尚卡）“随心分”业务，其实质是一种以信用卡为名的现金贷业务，该信用卡不具备普通信用卡的使用功能，不能刷卡消费、没有透资免息还款期、不能在ATM机上提现。因此它不是信用卡业务，是现金贷业务。但是被答辩人却借用信用卡的名义收取了普通贷款双倍的利息。本案，被答辩人以随心分业务手续费的名义按日万分之2.7标准收取贷款利息，年利率达到8.64%，是人民银行规定的贷款基准利率4.35%的两倍。《商业银行法》第四十七条规定：“商业银行不得违反规定提高或者降低利率以及采取不正当手段，吸收存款，发放贷款”。据此被答辩人以“手续费”名义规避法律禁止性规定的约定无效，手续费应当按照借款金额的日0.012%、年4.35%的利率标准收取。根据基准利率计算，答辩人此前支付的手续费可以覆盖2018年12月8日以后，答辩人因客观原因而逾期支付的利息。二、“透资利息”属于重复计算利息或罚息的不合理收费，且合同存在免除自身责任，加重对方责任，排除对方主要权利的情形，属于无效条款。《宁波银行汇通信用卡领用合约》系被答辩人制作的格式合同，信用卡业务中的透资行为“即为”借款行为，透资利息即为借款利息。因此，在涉案合同约定了按日收取业务手续费的情况下，又按日收取透资利息，显然属于一笔借款收取两笔利息。虽然透资利息是在借款人逾期还款的情况下才计收，但该合同同时约定了逾期还款的滞纳金。因此，在合同约定了滞纳金的情况下，又收取逾期还款的透资利息，亦属于双重处罚，不符合中国人民银行《人民币利率管理规定》第二十五条对于逾期贷款“不能并处”的规定。如前所述，根据《宁波银行汇通信用卡领用合约》规定，答辩人实际享受不到信用卡持卡人免息透资还款期、刷卡消费和提现的权利，该格式合同的提供方明显存在免除自身责任，加重对方责任，排除对方主要权利的情形。因此，根据有利于对方当事人的原则，透资利息条款应认定为无效条款。补充一句，透资利息为日0.05%，年利率为18%;手续费+透资利息共计年利率为26.64%，超出了民间借贷年利率24%的上限。三、被答辩人主张的违约金没有合同依据。四、关于冷静的责任问题请法庭依法认定。综上所述，请求法院依法驳回被答辩人关于利息、违约金和手续费的诉讼请求。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：一、被告于2016年1月27日向原告申领宁波银行汇通信用卡（尊尚卡），并接受《宁波银行汇通信用卡领用合约》、对应业务客户须知及申请表所有条款为持卡人使用该信用卡的合约条款，原告经审批同意给予被告办理信用卡，卡号为62×××00。二、《宁波银行汇通信用卡领用合约》约定，银行核准发给汇通信用卡后，信用卡申请人按每年2000元缴纳年费；非取现交易发生的透支享受免息还款待遇，免息还款期最短为25天，最长为56天，持卡人未全额清偿上期欠款的，上期及本期的非现金交易发生的透支不享受免息还款待遇；支取现金（转账）发生的透支，不享受免息还款待遇；所有不享受免息还款期待遇的透支应当支付从透支记账日期起至还款日止的透支利息，利率为每日万分之五，并按月计收复利；持卡人未能在到期还款日前偿还最低还款额或超额使用信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分或超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费，滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元人民币；汇通信用卡项下收费项目、标准等发生调整，银行将及时通过包括但不限于银行官方网站和营业网点进行公告，持卡人如不同意新的收费项目或标准的，应在银行规定的期限内提出注销汇通信用卡的申请。三、《宁波银行“随心分”分期业务客户须知》约定，随心分分期业务是银行以汇通尊尚信用卡为载体，核定给持卡人随心分限额，允许持卡人在信用卡有效期内重复周转使用和还款的分期业务。持卡人出现银行认为不适宜继续使用随心分业务的情形的，包括但不限于被停卡、卡过期、未能按期缴付任何未付金额或信用卡账户中的任何其他结欠款项时，银行有权提前终止持卡人办理的随心分业务。随心分业务提前终止后，该笔随心分业务视为提前到期，持卡人须一次性归还未还分期本金总额与使用期间产生的尚未支付的手续费。同时持卡人需一次性归还就业务终止前已产生的所有费用，包括但不限于利息及滞纳金。随心分业务每期应还金额=应还本金+当期应还手续费。在随心分到期日，银行自动从持卡人尊尚卡账户中扣划到期本金及手续费，否则将对不足部分按万分之五/天收取透支利息。本《客户须知》为《宁波银行汇通信用卡领用合约》的补充，若与领用合约相关内容不一致，在适用于随心分分期业务的情况下以须知为准。被告申请该业务时单独签署《“尊尚卡”使用说明》约定，随心分业务手续费为每日万分之二点七。四、原告按照《领用合约》中关于通知方式的约定，于2016年11月12日在官网上公布了《关于取消、调整部分信用卡服务收费项目的公告》，其中载明：自2017年1月1日起不再收取滞纳金，对于未在约定的到期还款日前足额偿还最低还款的持卡客户收取违约金，具体标准为：最低还款额未还部分的5%，最低1元人民币或1美元。五、被告开通该信用卡并申请信用卡项下的分期业务，但未能依约向原告还清交易款项，截至2019年10月12日尚欠原告本金1000000元、利息62499.3元、违约金45732.34元、手续费57706.28元。本院认为，被告向原告申办信用卡，原告经核实及审批后向被告出具信用卡，该行为经双方签署的《宁波银行汇通信用卡领用合约》、《宁波银行“随心分”分期业务客户须知》、《“尊尚卡”使用说明》予以确认，是双方当事人的真实意思表示，且不违反法律及行政法规的强制性规定，依法属有效，双方当事人应严格履行各自的义务。原告依约向被告发放了信用卡并提供约定的金融服务，而被告在使用信用卡项下的分期业务后，未依约足额偿还欠款，已经构成违约，根据法律规定，原告有权要求被告清偿欠款本金及由此而产生的利息、违约金、手续费。利息、违约金、手续费总的计收标准应不超过以欠付的本金为基数，按照年利率24%计至清偿之日止的金额，超过部分本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告胡成勇应于本判决生效之日起十日内偿还原告宁波银行股份有限公司深圳罗湖支行欠款本金1000000元、利息62499.3元、违约金45732.34元、手续费57706.28元（利息、违约金、手续费暂计至2019年10月12日），之后的利息、违约金、手续费按协议约定及中国人民银行的规定计至款项付清之日止，但利息、违约金、手续费计收标准总计不超过年利率24%；二、驳回原告宁波银行股份有限公司深圳罗湖支行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费15293.44元，保全费5000元，均由被告负担，原告已预交的15293.44元及5000元，于本判决生效后由本院予以退回。被告应在本判决生效之日起七日内向本院缴纳案件受理费15293.44元、保全费5000元，拒不缴纳的，本院依法强制执行。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判长  王碧蕾审判员  陈婉丹审判员  王 鸥二〇二〇年六月三日书记员  刘晓杰