云南省昆明市西山区人民法院民 事 判 决 书（2020）云0112民初229号原告：中国大地财产保险股份有限公司云南分公司，营业场所：云南省昆明市北京路408号。统一社会信用代码：915300007638921667。负责人：杨荣灿。委托诉讼代理人：胡佳，云南东陆律师事务所律师，特别授权代理。委托诉讼代理人：排琳欣，云南东陆律师事务所实习律师，特别授权代理。被告：孙云集，男，1972年10月1日出生，汉族，身份证登记住址：云南省昆明市西山区。原告中国大地财产保险股份有限公司云南分公司（以下简称：大地保险公司）与被告孙云集保证保险合同纠纷一案，本院于2020年1月6日立案后，依法适用普通程序，于2020年4月9日、2020年4月27日公开开庭进行了审理。原告大地保险公司委托诉讼代理人胡佳、排琳欣到庭参加了诉讼,被告孙云集经本院送达起诉状副本及开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告大地保险公司向本院提出诉讼请求：1、被告向原告支付代偿的银行贷款本息合计84289.3元；2、被告向原告支付未付保费4440元；3、被告向原告支付违约金12422.2元（截至2019年9月23日）；4、被告向原告支付自2019年9月24日起以88729.3元为基数按照每天0.1%计算至实际清偿之日止的违约金；5、被告承担本案诉讼费。事实和理由：被告与光大银行股份有限公司昆明金碧路支行于2018年6月15日签订《个人贷款合同》，约定被告向银行贷款100000元，贷款期限36个月（2018年6月15日至2021年6月15日），贷款年利率7.6%，贷款按月偿还，逾期罚息按照贷款年利率上浮50%。合同签订后，光大银行于2018年6月15日向被告账户打款100000元。被告在原告处购买个人贷款保证保险为上述贷款提供保证保险，按照保险单约定，保险费为每月1200元，如原告代偿后，被告还需承担违约金、未付保费等。被告取得贷款后，未按照贷款合同约定归还贷款，原告在接到光大银行代偿债务通知书后于2019年5月6日为被告向光大银行偿还了贷款本息合计84289.3元，光大银行收到原告代偿款后出具代偿债务与权益转让确认书，将全部权益转让给了原告，原告取得代位求偿权。经原告多次催收，被告仍不还款，故原告诉至人民法院。被告孙云集没有提出答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。被告孙云集经本院送达起诉状副本和开庭传票没有到庭参加诉讼，视为放弃了举证、质证的权利。原告提交的《个人贷款合同》《贷款借据》《个人贷款保证保险投保单》《中国大地个人贷款保证保险保险单》《代偿债务通知书》《代偿债务与权益转让确认书》《对帐单》《扣款记录》,本院予以确认并在卷佐证。经审理，本院确认下列事实：2018年6月15日，被告孙云集（借款人）与中国光大银行股份有限公司昆明金碧路支行（贷款人）签订《个人贷款合同》，约定借款人向贷款人贷款100000元，借款期限36个月，自2018年6月15日至2021年6月15日，贷款利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮60%执行，合同首期执行贷款年利率为7.6%；等额还款偿还贷款本息，贷款本息按月共分36期对日偿还；借款人未按合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止；借款人需根据贷款人要求到指定单位办妥与贷款担保有关的保险，并将贷款人作为保险收益人，且该保险在合同有效期内持续有效；被告在确认送达地址承诺函中同意昆明市西山区该地址作为其司法送达地址。被告孙云集向原告投保个人贷款保证保险。2018年6月15日，原告签发《中国大地个人贷款保证保险保险单》，约定：“投保人孙云集，被保险人中国光大银行股份有限公司昆明金碧路支行，保险金额118900元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿贷款全部本息之日止，每月保费率1.2%，每月保险费1200元，在约定扣款之日缴纳。投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费。投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，视为投保人已违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。投保人出现逾期或提前还款，保险人均有权要求投保人支付未付保费。未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数／30。”2018年6月15日，中国光大银行股份有限公司昆明金碧路支行向被告孙云集发放贷款100000元。2019年5月31日，中国光大银行股份有限公司昆明金碧路支行出具了《代偿债务与权益转让确认书》，确认其于2019年5月6日收到本案保险单项下代偿款84289.3元。当日，中国光大银行股份有限公司昆明金碧路支行出具《代偿债务通知书》，明确其与被告签订的个人贷款合同项下借款，于2019年5月6日已逾期达80天，已由原告在2019年5月6日代为清偿，共偿还贷款本息84289.3元。庭审中，原告陈述被告自2019年2月15日开始逾期偿还贷款，被告保费支付至2019年1月14日，原告主张的逾期保费是从2019年1月15日起计算至原告理赔之日即2019年5月6日。本院认为，《中华人民共和国保险法》第十三条规定：“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。”本案中，被告向原告投保个人贷款保证保险，原告同意承保并签发了《中国大地个人贷款保证保险保险单》，双方之间成立保证保险合同关系，该合同是双方当事人的真实意思表示，内容未违反法律法规的效力性强制性规定，合同合法有效，双方应按照约定履行各自义务。保证保险合同约定投保人拖欠任何一期贷款达80天（不含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。被告借款后自2019年2月15日起未按照约定偿还贷款本息，贷款逾期超过80天，原告依约向被保险人中国光大银行股份有限公司昆明金碧路支行代偿了贷款本息合计84289.3元，对上述代偿款，原告有权要求被告归还。现被告未举证证明其向原告归还了上述款项，故原告要求被告支付代偿款84289.3元的诉讼请求，本院予以支持。关于原告要求被告支付逾期保费的主张。合同约定被告每月应缴纳保费1200元，未付保费应计算至理赔之日止。被告缴纳保险费至2019年1月14日，原告于2019年5月6日对被保险人进行理赔，按保险单约定，被告应支付2019年1月15日起至2019年5月6日期间保险费4480元（1200元×3个月+1200元÷30×22天）。原告要求被告支付保险费4440元，系其对自身权利的处分，本院予以支持。对于原告主张的违约金，保险合同约定保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，视为投保人已违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。原告根据合同约定以被告欠付理赔款及未付保费共计88729.3元作为基数计收违约金并无不当，本院予以支持。鉴于合同约定违约金日千分之一折合年利率为36.5%，过分高于原告的实际损失，本院酌情支持违约金以88729.3元为基数自2019年5月6日起计算至付清款项之日止，2019年5月6日至2019年8月19日按同期中国人民银行贷款基准利率计算，2019年8月20日至付清款项之日止按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算。虽然被告经本院送达起诉状副本及开庭传票未到庭应诉，但鉴于本案事实清楚、证据充分，依法可缺席判决。综上所述，依据《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告孙云集于本判决生效之日起十日内支付原告中国大地财产保险股份有限公司云南分公司代偿款84289.3元；二、被告孙云集于本判决生效之日起十日内支付原告中国大地财产保险股份有限公司云南分公司保险费4440元；三、被告孙云集于本判决生效之日起十日内支付原告中国大地财产保险股份有限公司云南分公司以88729.3元为基数自2019年5月6日起至付清款项之日止的违约金，2019年5月6日至2019年8月19日按同期中国人民银行贷款基准利率计算，2019年8月20日至付清款项之日止按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算；四、驳回原告中国大地财产保险股份有限公司云南分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付原告延迟履行期间的债务利息。案件受理费2324元（原告已预交），由原告中国大地财产保险股份有限公司云南分公司承担233元，被告孙云集承担2091元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力，若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可以在本判决规定的履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行；申请强制执行的期限是二年。审判员 徐 静二〇二〇年六月十九日书记员 刘俊毅