江西省吉安市吉州区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）赣0802民初1382号 原告：江西银行股份有限公司吉安分行，住所地：江西省吉安市吉州区井冈山大道西、广场南路北天虹商场一楼，统一社会信用代码：913608000910712172。 负责人：吕风梅，行长。 委托诉讼代理人：胡颖晗，该行职员。 委托诉讼代理人：刘玲娜，该行职员。 被告：康小军，男，1985年1月9日出生，汉族，住江西省吉安市泰和县。 被告：肖春妹，女，1988年3月7日出生，汉族，住江西省吉安市泰和县。 委托诉讼代理人：秦章飞，江西赣中律师事务所律师。 原告江西银行股份有限公司吉安分行（以下简称江西银行吉安分行）与被告康小军、肖春妹金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月2日立案后，依法适用简易程序并公开开庭进行了审理。原告江西银行吉安分行的委托诉讼代理人胡颖晗、刘玲娜到庭参加诉讼，被告肖春妹及其委托诉讼代理人秦章飞到庭参加诉讼，被告康小军经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告江西银行吉安分行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原、被告签订的《个人借款及担保合同》并提前收回已发放贷款本息；2、判令被告康小军、肖春妹提前归还借款本息合计1437535.73元（利息计算标准依合同约定，暂计算至2019年11月12日，实际金额以原告系统显示为准）；3、判令确认原告对抵押物享有优先受偿权，处置抵押物所得价款应优先清偿给原告；4、判令上述被告承担本案诉讼费等相关为实现债权而发生的费用。事实和理由：2018年8月8日，被告康小军、肖春妹与原告签订《个人借款及担保合同》（合同编号196180706560100，196180706840100），约定被告康小军、肖春妹向原告借款1400000元用于房屋装修及购车，贷款利率为在基准利率的基础上上浮30%，签订合同时实际贷款利率为6.175%，期限为36个月，借款期限自2018年2月12日起至2021年2月1日止（以借据时间为准），还款方式为按期还息，到期还本。2018年2月12日，原告向被告发放了该笔贷款。根据合同约定，被告康小军、肖春妹以其位于吉安市泰和县北侧泰和农机农资（汽车）产业城Ａ3号楼11号商铺（不动产权证号：赣（2018）泰和县不动产权第××号）抵押给原告，并向泰和县房地产交易所办理了商品房抵押权登记（不动产登记证明编号：赣（2018）泰和县不动产证明第××号）。自2019年6月21日起，被告未能按时足额归还当期借款本金及相应利息（含罚息），已构成违约，且该笔债务系被告夫妻共同财产，为保障原告合法权益，原告诉至法院。 被告肖春妹辩称，本案中被告肖春妹并没有签字按手印，故合同对肖春妹没有法律约束力，也不是共同贷款人，相关款项也没有转入被告账户，甚至也没有转入康小军账户，对于借款用途双方有约定，但是已经明显超出了夫妻日常的需要，请求法院驳回原告对被告肖春妹相关的诉请。请求法庭依法判决原告对抵押物没有优先受偿权，因为签字不是被告肖春妹本人所签，所以抵押不生效。 经审理查明：本案的争议事实焦点是：《个人借款及担保合同》是否系被告肖春妹本人签署？原告向本院提供了以下证据：1、康小军、肖春妹结婚证，证明二被告向原告申请贷款时提供了结婚证，且持证人为肖春妹。2、个人信贷业务申请表，证明被告向原告申请办理了个人综合贷款；3、个人借款及担保合同，证明2018年2月9日，被告康小军及其配偶肖春妹向原告申请个人综合授信，并与原告签署《个人借款及担保合同》（合同编号：196180706560100，196180706840100）。4、赣（2018）泰和县不动产权第××号不动产权证及赣（2018）泰和县不动产权证明第××号不动产登记证明复印件，证明被告康小军、肖春妹以其位于泰和县北侧泰和农机农资（汽车）产业城Ａ3楼11号商铺（不动产权证号：赣（2018）泰和县不动产权第××号）抵押给原告，并向泰和县房地产交易所办理了商品房抵押权登记；5、关于依法拍卖抵押资产的约定书，证明康小军、肖春妹同意依法拍卖其抵押给原告的房产。 被告肖春妹对原告提供的证据提出以下意见：对证据1真实性没有异议，这个是郭亮提供的，不是两被告提供的，持证人是肖春妹，当时双方未离婚。对证据2、证据3三性均有异议，相关肖春妹的签字和手印并非被告肖春妹本人所签，不是本人的真实意思表示；对证据4真实性没有异议，对抵押的他项权证合法性有异议，不是肖春妹真实意思表示；对证据5真实性有异议，不是肖春妹本人的签字和手印。 被告肖春妹主张，《个人借款及担保合同》及相关文件不是本人所签，签署相关文件时，本人没有当场，因此本案借款与肖春妹无关，不应当承担责任。其向本院提供了以下证据：1、录音一份，系与该笔贷款的经办人员郭亮的谈话录音，证明原告的员工亦确认相关合同不是被告肖春妹的签名，所以本案中关于肖春妹的相关诉讼不予支持；2、照片，证明被告肖春妹没有到场签署《个人借款及担保合同》及相关文件，而是其她陌生女性，本案借款与被告肖春妹无关。 本院认为，被告肖春妹提供的《个人借款及担保合同》及相关贷款文件签署现场照片与应本院要求被告向本院提供的合同签署现场照片，照片中签署文件的女性与被告肖春妹明显不是同一人。再者，比较在《个人借款及担保合同》及相关文件上“肖春妹”的字迹与被告肖春妹本人字迹明显不同，被告肖春妹提供的录音也印证了该事实，因此可以认定，被告肖春妹未到合同签署现场，未签署《个人借款及担保合同》及相关贷款文件。 故此，本院经审理认定事实如下：被告康小军、肖春妹原系夫妻关系，2018年9月28日办理了离婚手续，离婚协议约定本案抵押财产归被告康小军所有。2018年2月9日，被告康小军（借款人）携另一女性以肖春妹的名义与原告（贷款人）签订《个人借款及担保合同》2份（合同编号：196180706840100、196180706560100），合同约定：贷款人向借款方发放贷款600000元用于房屋装修，贷款人向借款人发放贷款800000元用于购车；借款期限均为36个月，即从2018年2月8日起至2021年2月1日止，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准；执行年利率均为6.175%的固定利率，合同期内不调整；还款日均为每月21日；还款方式均为按期还息到期还本；借款人以位于泰和县北侧泰和农机农资（汽车）产业城*号楼*号商铺（不动产权证号：赣（2018）泰和县不动产权第××号）提供抵押担保，抵押担保范围包括本合同项下的借款本金、利息（含复息、罚息）、借款人应支付的违约金、赔偿金以及贷款人为实现债权而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费等）；贷款逾期（借款人未按合同约定还款）的罚息利率为合同约定的贷款利率的1.5倍；按罚息利率计收利息的，计息公式为：利息＝（本金＋应付未付利息）×实际天数×日罚息利率；在本合同履行期间，借款人未按合同约定在还款日期内归还贷款本息，贷款人对贷款余额按合同约定贷款利率计收利息，对未收取利息部分按合同约定的贷款利率计收复利，对拖欠的分期还款额和拖欠天数按合同约定的违约金率收取违约金；如借款期间，借款人连续三期、累计六期或逾期达到半年（包括计划还款当期）未偿还贷款本息和相关费用的，贷款人有权解除本合同，提前收回已发放贷款本息，并有权依法处分抵押物。2018年2月11日，上述抵押办理了抵押登记（赣（2018）泰和县不动产证明第××号）。2018年2月12日，贷款人向借款人分别发放了贷款600000元、800000元，两笔贷款的借款借据均载明：借款利率为6.175%，借款期限为36个月，借款到期日为2021年2月1日，还款方法为按期还息，到期还本。贷款发放后借款人自2019年6月21日起未能按时足额归还当期借款本金及相应利息（含逾期利息）。截至2019年11月12日，尚欠贷款人借款本金1400000元及利息（含罚息）37535.73元。 本院认为，案涉江西银行编号为196180706840100、196180706560100的两份《个人借款及担保合同》，现有足够证据证明合同签订时被告肖春妹未到场，合同上的签名非肖春妹所签，该两份合同对被告肖春妹不具有法律约束力，因此被告肖春妹不应承担还款责任。被告康小军系合同签订方，借款系其本人真实意思表示，合法有效，该两份合同对其具有约束力，被告康小军应当承担还款责任。现由于被告康小军未按约履行还款义务，已构成违约，根据双方签订的《个人借款及担保合同》约定，原告要求解除《个人借款及担保合同》、被告提前归还借款本息（含罚息）的诉讼请求应予以支持。由于合同对于逾期的罚息利率的约定并不违反法律规定，对逾期后的罚息利率，应按该约定执行。案涉抵押物位于泰和县北侧泰和农机农资（汽车）产业城*号楼*号商铺（不动产权证号：赣（2018）泰和县不动产权第××号）。该抵押物原系被告康小军、肖春妹夫妻共有财产，办理抵押手续时非被告肖春妹签名，被告康小军未经共有权人同意为共有财产设定抵押系无权处分，故该抵押手续须待被告肖春妹追认或被告康小军取得所有权才发生法律效力。但现因被告康小军、肖春妹已办理了离婚手续，根据夫妻双方的约定，案涉抵押物所有权归被告康小军所有，因此被告康小军取得该抵押物的处分权，抵押有效，原告对该抵押物依法享有优先受偿权。被告康小军未携被告肖春妹一起签署《个人借款及担保合同》及相关文件，而是携带他人签订合同及相关文件，对被告肖春妹隐瞒意图明显，且原告没有证据证明本案借款系用于夫妻共同生活、共同经营或者基于夫妻共同意思表示，因此原告以此借款系夫妻共同债务要求被告肖春妹承担责任，缺乏事实依据，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第五十一条、第九十四条第一款第二项、第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、解除原告江西银行股份有限公司吉安分行与被告康小军于2018年2月9日签订的《个人借款及担保合同》（合同编号：196180706840100、196180706560100）； 二、被告康小军偿付原告江西银行股份有限公司吉安分行借款本金1400000元及利息（计算至2019年11月12日利息为37535.73元，2019年11月13日起至实际清偿日止的利息按《个人借款及担保合同》约定计算），限判决生效后15日内履行完毕； 三、原告江西银行股份有限公司吉安分行在上述债权范围内对被告康小军位于泰和县北侧泰和农机农资（汽车）产业城*号楼*号商铺（不动产权证号：赣（2018）泰和县不动产权第××号）享有抵押权，并有权在其拍卖、变卖后的价款中优先受偿； 四、被告肖春妹不承担清偿责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费17738元，减半收取计8869元，财产保全费5000元，合计13869元，由被告康小军负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省吉安市中级人民法院。 审判员  杨子江 二〇二〇年六月十五日 法官助理张琼 书记员王敏