湖南省长沙市天心区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0103民初3617号原告:中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层。法定代表人:孙建平,董事长。委托诉讼代理人：邓惠，湖南人和律师事务所律师。委托诉讼代理人：谭煜，湖南人和律师事务所实习律师。被告：雷顺连，女，1971年8月17日出生，汉族，住湖南省汉寿县。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安公司）诉被告雷顺连保证保险合同纠纷一案，本院于2020年4月16日立案受理。依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告平安公司的委托诉讼代理人邓惠、谭煜到庭参加诉讼，被告雷顺连经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告平安公司向本院提出诉讼请求：1、判决被告立即归还原告理赔款人民币20488.4元（其中借款本金为19934.45元，利息486.35元，罚息67.6元）；2、判决被告立即支付违约金20501.73元（自2015年1月20日暂计算至2019年6月26日期间，以后按理赔款20488.4为基数按年利率24%为计算标准计算至实际清偿之日止）；上述各项金额合计40990.13元；3、判决被告承担本案全部诉讼费用。事实及理由：2013年3月1日，出借人中国农业银行股份有限公司长沙天心区支行（以下简称农业银行天心支行）与被告签订《个人担保借款合同》，约定被告向农业银行天心支行申请借款，农业银行天心支行同意向被告借款40000元，借款期限为36个月，从2013年3月1日起算。2013年2月25日，原告经被告投保申请，出具了《中国平安财产保险股份有限公司平安个人贷款保证保险保险单》，双方约定每月保险费费率为1.9%，每月保险金额为760元。如被告拖欠任何一期贷款达到80天的，保险人依据保险合同约定进行赔偿，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保险费。从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，视为违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿日开始计算，按每日千分之一向保险人缴付违约金至实际清偿之日。农行天心支行在向被告发放40000元贷款后，被告自2014年11月1日起未履行剩余的还款义务，其行为已构成根本违约，原告履行保险责任向农业银行天心支行支付理赔款20488.4元。原告支付理赔款后，多次要求被告履行付款义务，但被告一直置若罔闻，原告诉至法院。被告雷顺连未到庭参加诉讼，未予答辩。经审理查明：2013年2月25日，被告为日常生活消费贷款向原告投保并签署了《平安个人消费信贷保证保险投保单》，申请贷款金额40000元，贷款期限36期。2013年2月27日，原告出具了《平安个人消费信贷保证保险保险单》（保单号：12094012600000626891），约定：被保险人为中国农业银行股份有限公司长沙天心区支行，投保人为雷顺连，平安个人消费信贷保证保险金额47560元，保险期间自个人消费信贷合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，保险费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保险费率1.9%，缴费日期为银行扣款之日，每月保险费金额为760元。投保人委托贷款发放人从投保人指定的账户中每月扣除每月应交保险费，投保人拖欠任何一期贷款达到80天，保险人依据保险合同约定进行赔偿，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保险费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部赔偿款项，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。未付保险费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段保险期间，未支付的应缴保险费。投保人发生逾期、提前还款的，保险人均有权催回未付保险费，投保人还款应按照保险费、银行规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人基于投保人违约而理赔后，有权催回未付保险费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2013年3月1日，被告雷顺连（借款人）与农业银行天心支行（贷款人）签订《个人担保借款合同》约定：被告向农业银行天心支行借款40000元整用于消费，借款期限36个月，执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮40%。采取分期还款，每一个月为一个周期还款，还款日为每季末月或每期末月的借款发放日对应日，还款方式为等额本息还款法，对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息。上述合同签订后，农业银行天心支行按约于2013年3月1日向被告发放贷款40000元。在借款合同履行期间，被告未按时足额还款，原告代被告向农业银行天心支行偿还债务本息。农业银行天心支行向原告出具《代偿债务确认书》载明：贵公司个人消费信贷保证保险NO.12094012600000626891保险单项下的代偿款20727.07元已于2015年1月20日收到，本行同意接受上述赔款，以解决上述保单项下的全部索赔。此后被告于2016年9月19日向原告支付2000元，于2016年10月17日向原告支付1000元。另查明，被告在保证合同履行期间，即从2013年4月1日起至2015年1月20日原告履行保险责任之日止，共计应支付原告保险费17201.33元[（760元×22期）+（760元÷30天×19天）]，已经实际支付保险费14440元。上述事实，有原告提供的《平安个人消费信贷保证保险投保单》、《平安个人消费信贷保证保险保险单》、《个人担保借款合同》、个人借款凭证、《代偿债务确认书》、消费信贷对账单、保险费扣划明细等证据及庭审笔录在卷佐证，足以认定。本院认为：原、被告签订的《平安个人消费信贷保证保险保险单》，当事人意思表示真实，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，系有效合同。当事人应当按照约定全面履行各自的义务。被告未能依照其与农业银行天心支行签订的借款合同按期、足额履行还款义务，原告依据保证保险合同约定向农业银行天心支行代偿被告所欠借款本息共计20727.07元属实。现原告代偿后，被告未能依约按期归还代偿款，其行为已经构成违约，原告有权根据法律规定及合同约定要求被告归还上述款项，并承担相应的违约责任。被告在原告向农业银行天心支行代偿后另行支付原告3000元是否应抵扣代偿款的问题，本院认为，被告所付该款项发生在原告履行代偿义务后，根据原、被告在保险合同中“投保人还款应按照保费、银行规定的相应费用、利息、本金的顺序进行”的约定，原告已自行在该款项中扣除至原告履行保险责任之日止被告尚欠原告3个月零19天的保险费2761.33元，本院予以确认。但上述款项的余额238.67元应抵扣代偿款，故原告诉求被告归还代偿款20488.4元，本院予以支持。同时原告诉请按年利率24%计算违约金，已过分高于造成的损失，本院依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十九条之规定，调整违约金以理赔款为基数、按年利率5%计算。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告雷顺连于本判决生效之日起10日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付理赔款20488.4元及违约金（违约金以20488.4元为基数，按年利率5%标准从2015年1月21日起计算至款项清偿之日止）；二、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费824元，减半收取412元，由原告中国平安财产保险股份有限公司承担200元，被告雷顺连承担212元。如不服本判决,可在判决书送达之日起15日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审判员  向利二〇二〇年六月十七日法官助理聂士洋书记员丁玲附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十九条当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的，人民法院应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，并作出裁决。当事人约定的违约金超过造成损失的百分之三十的，一般可以认定为合同法第一百一十四条第二款规定的“过分高于造成的损失”。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。