重庆市开州区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0154民初1487号原告：重庆农村商业银行股份有限公司开州支行，住重庆市开州区汉丰街道办事处开州大道(市民广场)，统一社会信用代码91500234676131596Q。负责人：阳登照，系支行行长。委托诉讼代理人：胡长春，男，汉族，生于1976年1月6日，住重庆市开州区，系该支行职工。被告：刘红，女，汉族，生于1976年9月13日，住重庆市开州区。被告：姜成，男，汉族，生于1971年12月9日，住重庆市开州区。原告重庆农村商业银行股份有限公司开州支行与被告刘红、姜成金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月13日立案受理后，依法适用简易程序，于2020年4月16日公开开庭进行了审理，原告重庆农村商业银行股份有限公司开州支行的委托诉讼代理人胡长春到庭参加诉讼。被告刘红、姜成经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。原告重庆农村商业银行股份有限公司开州支行向本院提出诉讼请求：1．请求判令被告刘红立即归还借款本金150000元及截止2020年3月2日止的利息27700.86元，2020年3月3日起的利息、复利按合同约定利率标准计算至还清借款之日止。2．请求判令原告对被告刘红、姜成分别提供的位于开县文峰街道富厚街×××号附××号、开县文峰街道富厚街×××号×幢×单元×-×抵押物，房产证号分别为312房地证2013字第×××××号、312房地证2013字第×××××号折价或者拍卖、变卖的价款享有优先受偿权利。3．请求判令被告姜成对上述刘红的债务承担连带保证责任。4.本案诉讼费由二被告共同承担。事实及理由：原告与借款人刘红、保证人姜成于2015年11月4日签订《个人贷款合同》(合同编号：开县支行2015年个贷字第3401012015215141号)，合同约定“被告刘红在原告处贷款人民币22万元，用于住房装修，贷款期限自2015年11月6日起至2017年11月5日止，贷款利率采用年利率8.55%。原告与被告刘红、姜成于2017年10月30日签订《贷款展期协议》(合同编号：开州支行2017年贷展字第3401012017215190号)，贷款期限自2017年11月5日起至2018年11月4日止，贷款利率采用年利率8.55%，利息截止到2018年9月21日，如未按本合同约定的期限归还借款本息的，从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收逾期贷款利息，直至本息清偿为止”等内容。借款时被告刘红、姜成提供其合法拥有的房产作为该笔借款的抵押担保物，并在开州区国土资源和房屋管理局办理了抵押登记，抵押登记证号：312房地证(押)2015字第×××××号，担保范围为本合同项下借款本金、利息（复利、罚息）、违约金、赔偿金和甲方实现债权及相应担保权利的全部费用。如被告逾期不归还借款，对抵押物进行拍卖、变卖等形式所获价款，原告享有优先受偿的权利。被告没有按合同约定按期偿还贷款本息，截止2020年3月2日现下欠贷款本金150000元及利息27700.86元，原告多次催收至今无果，被告的行为损害了原告的合法权益，为此特向人民法院提出诉讼，望依法支持原告的诉讼请求。被告刘红未作答辩。被告姜成未作答辩。本院经审理认定事实如下：被告刘红因住房装修，向原告贷款。2015年11月4日，原告重庆农村商业银行股份有限公司开州支行与被告刘红签订了合同编号为开县支行2015年个贷字第3401012015215141号的《个人贷款合同》，合同主要约定以下内容：1．被告刘红在原告处贷款人民币(大写)贰拾贰万元整，用于住房装修，贷款期限为24个月，即自2015年11月6日起至2017年11月5日止。2．利息采用浮动利率，贷款利率在基准利率水平上上浮80%。在贷款期限内，如遇基准利率调整，贷款利率于次年的1月1日调整。3．还款方法为按季结付利息，结息日为季末月的20日，本金分期归还：于2016年11月5日归还贷款本金30000元，于2017年11月5日归还贷款本金190000元。未按合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%。4．被告姜成、刘红作为抵押人同意以本合同中《抵押物清单》所列之抵押物为本合同项下所欠全部债务提供抵押担保。本合同项下的全部或部分债务本金或利息履行期限届满，贷款人未得到清偿的，贷款人有权依法拍卖、协议折价、变卖抵押物，并以所得价款优先受偿。5．被告姜成作为保证人同意为本合同项下借款人所欠贷款人的全部债务提供连带责任保证担保，承担连带清偿责任。保证期间为本合同债务还款期限或分期还本期限届满之日起两年，若发生法律、法规规定或合同约定的事项，导致合同债务被贷款人宣布提前到期的，保证期间自贷款人确定的合同债务提前到期之日起两年。当借款人未按合同约定履行其债务时，无论贷款人对本合同项下的债权是否拥有其他担保(包括但不限于保证、抵押、质押等担保方式)，贷款人均有权直接要求保证人在其担保范围内承担担保责任。本合同项下的全部或部分债务本金或利息履行期限届满，贷款人未得到清偿的，贷款人有权要求保证人承担担保责任。6．被担保债权包括贷款本金、利息(包括罚息和复利)、违约金、赔偿金和贷款人为实现债权及相应担保权利的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、执行费、评估费、拍卖费、律师代理费等）。2015年11月5日，被告刘红以其所有的坐落于开县文峰街道富厚街×××号附××号的房屋(产权证号为：312房地证2013字第×××××号)、被告姜成以其所有的坐落于开县文峰街道富厚街×××号×幢×单元×-×的房屋(产权证号为：312房地证2013字第×××××号)与原告重庆农村商业银行股份有限公司开州支行到重庆市开州区国土资源和房屋管理局办理了抵押登记，抵押权人为重庆农村商业银行股份有限公司开州支行，抵押人为刘红、姜成，抵押权证号为312房地证(押)2015字第×××××号。2015年11月10日，被告刘红向原告重庆农村商业银行股份有限公司开州支行填写个人贷款支用申请书。《重庆农村商业银行借款借据》载明，2015年11月10日，原告向被告刘红发放贷款220000元，贷款日期为2015年11月10日，到期日期为2017年11月5日，年利率为8.55%。2017年10月23日，被告刘红向重庆农村商业银行开州支行申请贷款展期，被告姜成在担保人处签名确认。2017年10月30日，刘红(借款人，乙方)与重庆农村商业银行股份有限公司开州支行(贷款人，甲方)、姜成(保证人，姜成)签订编号为开州支行2017年贷展字第3401012017215190号《贷款展期协议》，对2015年11月4日的合同编号为开县支行2015年个贷字第3401012015215141号的《个人贷款合同》项下的贷款进行展期，展期的贷款本金金额为壹拾柒万元，展期期限为1年，自2017年11月5日至2018年11月4日，展期贷款利率采用浮动利率，即展期贷款利率在基准利率水平上上浮80%。姜成作为担保人，同意继续履行担保义务，对借款人在《贷款合同》和本《贷款展期协议》项下的全部债务承担担保责任。保证人同意保证期间自本协议项下贷款展期期限届满之日起两年。还款期限届满后，被告未足额偿还原告借款本金。重庆农村商业银行股份有限公司开州支行分别于2018年9月30日、2019年1月17日、2019年4月25日向被告刘红发送贷款逾期催收通知书。截至2020年3月2日，被告下欠原告贷款本金150000元，利息27700.86元。上述事实，有原告的陈述、当事人身份信息、《个人贷款合同》、抵押物清单、借款借据、贷款支用申请书、贷款展期申请书、《贷款展期协议》、产权证书、贷款逾期催收通知书等证据在卷佐证，经庭审核实，可以作为认定本案事实的依据。本院认为，合法的借贷关系应当受到法律保护。被告刘红与原告重庆农村商业银行股份有限公司开州支行签订的《个人贷款合同》系双方真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，未损害国家、集体或第三人利益，该合同合法有效。原告重庆农村商业银行股份有限公司开州支行按照合同约定向被告刘红发放了贷款，但被告刘红未按合同约定期限归还剩余的贷款本金，已经构成违约。根据双方签订的《个人贷款合同》中“未按合同约定归还任一期贷款本息或支付相关费用，构成违约”之规定，对于原告要求被告刘红支付相应本息的诉讼请求，本院予以支持。具体来说，原告于2015年11月10日向被告发放了220000元的贷款，截至2020年3月2日，被告下欠原告贷款本金150000元，利息27700.86元。对于原告主张的从2020年3月3日起计算利息、复利的问题。由于原、被告双方在《个人贷款合同》中约定了“对逾期贷款，从逾期之日起，按罚息利率计收利息，罚息利率为在贷款利率上加收50%，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按合同的计结息方式和相应罚息利率计收复利。”的内容，本案诉争借款的执行年利率为8.55%，按照上述约定，逾期贷款利息(罚息)及复利的利率标准为12.825%(8.55%×1.5)。被告姜成作为保证人在《个人贷款合同》上签名、捺印，该合同中载明了保证期间、保证方式及保证范围。原告要求被告姜成承担连带保证责任，属于在保证期间内主张权利。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权……”及《中华人民共和国担保法》第十八条第二款“连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”之规定，对原告主张被告姜成对上述刘红的债务承担连带保证责任的诉讼请求本院予以支持.关于原告要求对被告刘红、姜成提供的抵押物行使优先受偿权的问题。原告重庆农村商业银行股份有限公司开州支行与被告刘红、姜成在《个人贷款合同》中明确约定被告刘红、姜成为该笔贷款提供抵押担保，担保范围为本合同项下贷款本金、利息(包括罚息和复利)、违约金、赔偿金和贷款人为实现债权及相应担保权利的全部费用。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿……”之规定，结合本案来看，2015年11月5日，被告刘红以其所有的坐落于开县文峰街道富厚街×××号附××号的房屋(产权证号为：312房地证2013字第×××××号)、被告姜成以其所有的坐落于开县文峰街道富厚街×××号×幢×单元×-×的房屋(产权证号为：312房地证2013字第×××××号)与原告到重庆市开州区国土资源和房屋管理局办理了抵押登记。因此，本院对原告重庆农村商业银行股份有限公司开州支行要求对被告刘红、姜成提供的抵押物的折价或者拍卖、变卖的价款享有优先受偿权的诉讼请求予以支持。被告刘红、姜成经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利。本院依法可以缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十条第一款第(一)项、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘红于本判决生效后十日内偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司开州支行借款本金150000元及截至2020年3月2日的利息27700.86元；并从2020年3月3日起，以尚欠本金150000元为基数，按照年利率12.825%计算利息至本金付清之日止，以尚欠利息27700.86元为基数，按照年利率12.825%计算复利至利息付清之日止。二、若被告刘红未在本判决确定的期限内履行上述第一项中确定的还款义务，则原告重庆农村商业银行股份有限公司开州支行对被告刘红所有的坐落于开县文峰街道富厚街×××号附××号的房屋(产权证号为：312房地证2013字第×××××号)、被告姜成所有的坐落于开县文峰街道富厚街×××号×幢×单元×-×的房屋(产权证号为：312房地证2013字第×××××号)折价或者拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。三、被告姜成对被告刘红在上述第一项中确定的还款义务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3854元，减半收取1927元，由被告刘红、姜成共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。审 判 员 曾杰二〇二〇年六月四日法官助理 姜红书 记 员 高佳