贵州省贵阳市乌当区人民法院民 事 判 决 书（2020）黔0112民初1534号原告：贵阳乌当富民村镇银行股份有限公司，住所地贵州省贵阳市乌当区北衙商务综合楼一楼，统一社会信用代码91520100065751198M。法定代表人：齐祖巢，该银行董事长。委托诉讼代理人：杨宇，该银行员工，特别授权代理。被告：陈正权，男，1983年9月4日出生，汉族，住贵州省贵阳市乌当区。被告：梁芳，女，1985年5月1日出生，汉族，住址同上。原告贵阳乌当富民村镇银行股份有限公司（以下简称富民银行）与被告陈正权、梁芳金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月27日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告富民银行的委托诉讼代理人杨宇到庭参加诉讼，被告陈正权、梁芳经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告富民银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告陈正权偿还原告借款本金26400元及利罚复息1009.61元，共计27409.61元（该金额暂计算至2020年3月11日，实际金额按合同约定计算至被告实际清偿日为止，利随本清）；2.判令被告梁芳对上述债务承担共同还款保证；3.判令原、被告之间签订的《个人信用借款合同》提前到期，并且要求被告提前偿还；4.案件受理费、财产保全费、公告费由被告负担。事实和理由：2019年8月28日，原告与被告陈正权签订《个人信用借款合同》（合同号6681120190003057），约定原告向被告陈正权发放26400元的短期借款，借款用途为借新还旧，借款期限自2019年8月28日起至2020年8月27日止，借款月利率为10.2‰，还款方式为到期还本，按月结息，即贷款期内按月付息，每月的20日为结息日，次日为付息日，逾期视为违约，本金至借款期限届满时一次性归还，利随本清。逾期按约定利率加收50%计息，未按期偿付贷款利息，按罚息利息计收复息。被告陈正权与梁芳已于2011年3月9日登记结婚，被告梁芳为陈正权的该笔借款出具了《共同还款承诺书》，承诺为其提供共同还款责任，故被告梁芳对上述债务应承担共同还款责任。合同签订后，原告于2019年8月28日向被告陈正权（账户62×××45）发放了贷款26400元，但被告陈正权借款后未按时支付贷款本息，被告梁芳也未履行共同还款责任，按双方《个人信用借款合同》第九条约定，原告的债权受到侵害，现诉请法院依法判决。庭审中，原告富民银行当庭向本院撤回其第3项诉讼请求。被告陈正权、梁芳经本院合法传唤未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：2019年8月28日，贷款人富民银行东风支行与借款人陈正权签订了《个人信用借款合同》（合同编号为6681120190003057），合同约定，借款人陈正权向富民银行借款26400元用于借新还旧，借款期限为2019年8月28日至2020年8月27日，借款月利率为10.2‰，若遇中国人民银行基准贷款利率调整，借款期限在一年（含）以下的，约定利率不变，借款期限超过一年的，则利率根据中国人民银行利率政策调整而作相应调整，调整方式为“不调整”。还款方式为按月付息，每月20日为结息日，次日为付息日，逾期付息视为违约，本金至借款期限届满时一次性归还，利随本清。合同还约定，借款人存在未按期偿还贷款本金或未按期支付利息或不按借款借据特别约定的还款方式归还贷款本息等情形，贷款人有权停止本合同尚未发放的贷款、提前收回未到期贷款，同时，借款人未按期归还贷款本金（含展期），从逾期之日起按借款合同约定利率加收50%的罚息利率计收罚息，未按期偿付贷款利息，按罚息利率计收复息。同日，陈正权配偶梁芳向富民银行东风支行出具了《共同还款承诺书》，自愿作为连带共同债务人对陈正权与富民银行东风支行签订的编号为6681120190003057《个人信用借款合同》（贷款额度2.64万元，借款期限12月）的全部债务（包括贷款本金、利息、逾期罚息、违约金、损失赔偿金、实现债权的费用等）承担连带共同还款责任。另查明，贷款手续完善后，富民银行东风支行于2019年8月28日按约将贷款26400元发放给了陈正权，陈正权在富民银行出具的《借款借据》中签名捺印，《借款借据》载明借款月利率为10.2‰，借款用途为借新还旧,还款方式为到期还本、按月结息。履行借款合同过程中，陈正权仅向富民银行支付了部分利息，虽然诉讼过程中陈正权向富民银行偿还了部分欠息，但其仍未将欠息付清，截至2020年5月20日，陈正权除借款本金26400元未偿还外，尚欠富民银行利息322.24元、复利1.1元。本院认为，富民银行东风支行是富民银行的分支机构，根据《中华人民共和国民法总则》第七十四条“法人可以依法设立分支机构。法律、行政法规规定分支机构应当登记的，依照其规定。分支机构以自己的名义从事民事活动，产生的民事责任由法人承担；也可以先以该分支机构管理的财产承担，不足以承担的，由法人承担。”的规定，富民银行东风支行从事商业贷款活动所产生的民事责任由其上级法人单位富民银行承担；基于民法的权利义务对等原则，富民银行承担了其分支机构东风支行从事民事活动所产生的民事责任，也应享有东风支行从事民事活动所享有的民事权利。因此，富民银行作为原告提起本案诉讼主张案涉贷款债权，主体资格适格。本案中，富民银行与陈正权签订的《个人信用借款合同》是双方当事人之间的真实意思表示，未违反法律、法规的强制性规定，合法有效，应受法律保护，双方当事人均应按照合同约定全面履行各自的义务。富民银行已依约向陈正权发放了贷款26400元，陈正权理应根据双方约定按月向富民银行支付借款利息，但其在履行借款合同过程中，未按照合同约定时间足额向富民银行支付利息，虽然借款期限尚未届满，但其逾期支付利息的行为已经构成违约，并因此导致富民银行依据《个人信用借款合同》中关于违约责任的约定宣布未到期的贷款提前到期。因关于贷款提前到期的约定是富民银行与陈正权之间对自己权利义务的处分，是双方当事人意思自治的体现，并不违反法律规定，约定有效，故富民银行提前收回贷款的条件已经成就，应视为借款期限届满。根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”、第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。……。”的规定及《个人信用借款合同》的约定，富民银行要求陈正权提前归还借款本金26400元有法律依据和合同依据，本院予以支持。对于富民银行主张的利息、复利、罚息。根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。……”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”的规定及《个人信用借款合同》的约定，富民银行有权主张陈正权支付应付而未付的利息及因此产生的复利及罚息。因陈正权的违约行为导致富民银行依据双方合同约定提前收回未到期的贷款，根据中国人民银行《人民币利率管理规定》第二十条“短期贷款（期限在一年以下，含一年），按贷款合同签定日的相应档次的法定贷款利率计息。贷款合同期内，遇利率调整不分段计息。短期贷款按季结息的，每季度末月的二十日为结息日；按月结息的，每月的二十日为结息日。具体结息方式由借贷双方协商确定。对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率按季或按月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。最后一笔贷款清偿时，利随本清。”、第二十五条“逾期贷款或挤占挪用贷款，从逾期或挤占挪用之日起，按罚息利率计收罚息，直到清偿本息为止，遇罚息利率调整分段计息。对贷款逾期或挪用期间不能按期支付的利息按罚息利率按季（短期贷款也可按月）计收复利。如同一笔贷款既逾期又挤占挪用，应择其重，不能并处。”及《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条第一款“关于罚息利率问题。逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%～50%；……。”的规定，陈正权除了要支付借期内应付而未付的利息之外，还应当支付复利及罚息，故富民银行诉请陈正权支付利息、复利、罚息于法有据,本院予以支持。本案中，根据前述规定及原、被告约定，罚息月利率为15.3‰[即10.2‰×（1+50%）]，该计算标准未超过年利率24%，本院予以采纳。因庭审中已查明陈正权在诉讼过程中支付了部分利息，截至2020年5月20日，陈正权除了借款本金未偿还给富民银行之外，尚有已产生的利息322.24元、复利1.1元未支付给富民银行，故富民银行诉请陈正权支付截至该日的利息322.24元、复利1.1元，本院予以支持。因案涉借款符合提前收回条件应由富民银行提前收回，而借款合同中并未明确约定将罚息纳入复利的计算范围，故2020年5月21日之后的罚息、复利应分别以借款本金26400元、借期内的欠息322.24元为计算基数，按借款合同约定的罚息月利率15.3‰为标准计算至本金26400元、借期内的欠息322.24元分别清偿完毕之日止。关于梁芳如何承担责任的问题。陈正权与梁芳系夫妻关系，梁芳向富民银行出具了《共同还款承诺书》，承诺对陈正权的前述债务承担共同还款责任，该承诺书系其自愿出具，内容未违反法律规定，本院予以采纳。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。”的规定及梁芳向富民银行出具的承诺书，陈正权所欠富民银行的前述借款本息为其与梁芳的夫妻共同债务，故梁芳在本案中应与陈正权一并承担共同还款责任。对于富民银行主张的财产保全费、公告费由陈正权、梁芳负担的诉请，因该两项费用并未实际产生，本院对此不予支持。被告陈正权、梁芳经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为其放弃举证、质证的权利，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”的规定，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条之规定，判决如下：一、被告陈正权、梁芳于本判决生效之日起五日内偿还原告贵阳乌当富民村镇银行股份有限公司借款本金人民币26400元，并支付利息、罚息、复利（截至2020年5月20日的利息为322.24元、复利为1.1元；其后的罚息以借款本金26400元为计算基数并按罚息月利率15.3‰为标准计算至本金26400元清偿完毕之日止，复利以借期内的欠息322.24元为计算基数并按罚息月利率15.3‰为标准计算至欠息322.24元清偿完毕之日止）；二、驳回原告贵阳乌当富民村镇银行股份有限公司的其余诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务,应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费485元，减半收取242.50元，由被告陈正权、梁芳负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。审判员  梁国辉二〇二〇年六月十八日书记员  王礼斌