福建省永安市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0481民初1559号 原告：福建三明农村商业银行股份有限公司永安支行，住所地：福建省永安市新西路65号。统一社会信用代码：913504810708727526。 负责人：杨程胜，职务：支行行长。 委托诉讼代理人：刘茜、庄建萍，系福建如贤律师事务所执业律师。 被告：佘刘泉，男，1979年3月23日出生，汉族，住福建省永安市。 原告福建三明农村商业银行股份有限公司永安支行(以下简称三明农商行永安支行)与被告佘刘泉信用卡纠纷一案，本院于2020年5月13日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告三明农商行永安支行的委托诉讼代理人庄建萍到庭参加诉讼，被告佘刘泉经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 三明农商行永安支行向本院提出诉讼请求：一.判令佘刘泉偿还三明农商行永安支行普惠金融卡欠款本金19，971.25元，并支付三明农商行永安支行利息、违约金5，332.09元（该利息、违约金暂计至2020年3月22日，此后利息、违约金继续按照普惠金融卡领用合约及福万通普惠金融卡章程等的约定计至佘刘泉还清全部欠款之日止）；二.判令佘刘泉支付三明农商行永安支行为实现债权所支付的律师代理费2，000元；三.本案诉讼费由佘刘泉承担。诉讼中，三明农商行永安支行变更诉请，要求佘刘泉继续支付从2020年3月23日起至实际还清全部欠款之日止的按普惠金融卡领用合约及福万通普惠金融卡章程等的约定计算的利息、违约金（利息、违约金折合年利率24%为限）的诉请。事实和理由：2017年8月24日，佘刘泉向三明农商行永安支行申办一张福万通普惠金融卡，并声明已充分了解并完全接受《福建农村信用社、农商银行普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社、联合社福万通普惠金融卡章程》及《三明农商银行普惠金融.麒麟卡使用须知》等申请材料的全部条款。根据前述领用合约及章程等的约定，普惠金融卡透支取现、消费均不享受免息期，系统根据持卡人透支金额按日计收利息，持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据其资金使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。并约定若持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，三明农商行永安支行有权依法向其催收、追缴并有权停止其使用卡片，且有权要求其全额偿还所欠款项，并有权要求其支付三明农商行永安支行为实现债权而支付的诉讼费、律师费等全部费用。2017年8月28日，三明农商行永安支行经审核后同意向佘刘泉发放普惠金融卡一张，核准其信用额度为2万元。开卡后，佘刘泉先后使用其普惠金融卡透支取现（转出）、消费等。但其却未按照规定还款，截至2020年3月22日，其尚欠三明农商行永安支行普惠金融卡本金19，971.25元，并支付三明农商行永安支行利息、违约金5，332.09元未予归还。为此，三明农商行永安支行特向法院起诉，望判如所请。 佘刘泉未作答辩。 三明农商行永安支行围绕诉讼请求依法提交了以下证据：一、三明农商行永安支行营业执照、法定代表人身份证明复印件各一份，证明三明农商行永安支行主体适格；二、佘刘泉身份证复印件一份，证明佘刘泉主体情况；三、申请表、普惠金融卡领用合约、福万通普惠金融卡章程、三明农商银行普惠金融麒麟卡使用须知、照片复印件各一份，证明佘刘泉向三明农商行永安支行申请办理普惠金融卡及双方关于该卡使用方式、还款方式、违约责任等的约定；四、本息清单复印件一份，证明截止2020年3月22日佘刘泉所结欠的借款本息；五、委托代理合同、发票复印件各一份，证明三明农商行永安支行为实现债权支付了律师费2，000元的事实。本院组织当事人进行证据质证，佘刘泉经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃举证、质证和抗辩的诉讼权利。对三明农商行永安支行提供的上述证据的真实性、合法性、关联性及所要证明的事实，予以确认，并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定的事实与三明农商行永安支行诉状及庭审陈述的事实一致，本院予以确认。 本院认为，信用卡是发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费，后还款的一种银行卡。本案佘刘泉与三明农商行永安支行签订了《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》，系双方的真实意思表示，内容并未违反法律、行政法规的强制性规定,为有效合同（合约），双方方均应按合同（合约）约定全面履行各自义务。佘刘泉领用并透支使用福万通普惠金融卡后，与三明农商行永安支行之间实际上已形成了借款关系，因其未能按照合约约定还本付息，已构成违约，应承担还本付息、赔偿损失的义务。庭审中，三明农商行永安支行变更诉请，要求佘刘泉继续支付从2020年3月23日起至实际还清全部欠款之日止的按普惠金融卡领用合约及福万通普惠金融卡章程等的约定计算的利息、违约金（利息、违约金折合年利率24%为限）的诉请，于法有据，且符合合同（合约）约定，应予以支持。佘刘泉经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、佘刘泉应于本判决生效后十日内偿还福建三明农村商业银行股份有限公司永安支行的福万通普惠金融卡欠款本金19，971.25元，并支付三明农商行永安支行利息、违约金5，332.09元（该利息、违约金暂计至2020年3月22日止），并以19，971.25元为基数按普惠金融卡领用合约及福万通普惠金融卡章程等的约定支付自2020年3月23日起至实际还清全部欠款之日止的利息、违约金（利息、违约金折合年利率24%为限）； 二、佘刘泉应于本判决生效后十日内支付福建三明农村商业银行股份有限公司永安支行为实现债权所支付的律师代理费2，000元。 如果未按指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费483元，减半收取计241.5元，由佘刘泉负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省三明市中级人民法院。 审判员  周群峰 二〇二〇年六月二十九日 书记员  吴 琳 附：本案适用主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。 法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。 未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理： （一）既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持； （二）约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 本案执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。