重庆自由贸易试验区人民法院民 事 判 决 书(2019)渝0192民初15041号原告：阳光财产保险股份有限公司重庆市分公司，营业场所重庆市渝中区中华路178号重庆国际商务中心17楼及16F-1、16F-4、18F-1、22F-3、22F-4，统一社会信用代码915000007784940644。负责人：高玲春，总经理。委托诉讼代理人：韩金珉，男，公司员工。被告：雷利东,男，1978年8月22日出生,汉族,住重庆市沙坪坝区。原告阳光财产保险股份有限公司重庆市分公司（以下简称阳光财保重庆分公司）与被告雷利东保险人代位求偿权纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告阳光财保重庆分公司的委托代理人韩金珉、被告雷利东到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告阳光财保重庆分公司向本院提出诉请：1.判令被告雷利东向原告支付理赔款177763.68元；2.判令被告雷利东向原告支付保费11484.08元；3.判令被告雷利东向原告支付从2019年4月22日起至付清时止，以未偿还的理赔款及保费189247.76元为基数，按年利率24%的标准计算的违约金。事实和理由：雷利东向阳光财保重庆分公司投保了个人贷款保证保险，从而获得中国光大银行股份有限公司重庆分行（以下简称光大银行）贷款30万元。光大银行贷款发放后，雷利东未按贷款合同的约定履行还款义务，光大银行依据保证保险合同的约定向阳光财保重庆分公司索赔。嗣后，阳光财保重庆分公司向光大银行支付了理赔款177763.68元。为此，阳光财保重庆分公司取得了保险人代位求偿权。原告多次向被告催收前述款项未果，为维护原告合法权益，故向法院提起诉讼。被告雷利东辩称，其系与光大银行发生借款关系，不应向原告阳光财保重庆分公司偿还借款，其不清楚阳光财保重庆分公司每月收取保费的事情，对保费不予认可，对尚欠银行款项有异议，其每月偿还银行的钱是偿还的借款本息，非支付保费。当事人围绕诉讼请求提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告阳光财保重庆分公司提交了《个人贷款合同》、放款流水、《个人贷款保证保险单》，被告雷利东对原告提交证据的真实性无异议，本院予以确认并在卷佐证。对当事人有争议的证据，本院认定如下：1．关于阳光财保重庆分公司提交的《代偿债务及权益转让书》、偿还本息的银行流水、账户交易明细、《财产保险公司理赔费用管理办法》通知、情况说明。原告举示前述证据拟证明阳光财保重庆分公司向光大银行理赔贷款。四笔保证金账户还款总额系理赔的金额。被告雷利东质证认为，对该组证据真实性不认可，将债权转让前应当发放通知书，或者通过法定程序通知债务人对所欠债务确认后，由于债务人在合理催告期后没有履行清偿义务，保险人才有义务偿还。这个未经被告同意，也没有发出书面通知告知被告债务是多少，违背了程序，不合法，银行与保险公司恶意串通。本院认为，《代偿债务及权益转让书》系光大银行向阳光财保重庆分公司出具的代偿及权益转让证明，盖有光大银行鲜章，《代偿债务及权益转让书》载明的代偿金额177763.68元，与账户交易明细中保证金账户XXXXX支出的本息总金额一致，原告举示的账户交易明细与《财产保险公司理赔费用管理办法》通知、情况说明等证据系证明受保监会监管要求，理赔费用只能由总公司阳光财产保险股份有限公司支付，前述四项证据能够相互印证，本院对前述四项证据予以采信。至于被告质证意见中的债权转让未有通知，未经债务人同意等问题，本院在理由部分再评述，此处不再赘述。2.关于阳光财保重庆分公司提交的保费计算明细。原告举示前述证据拟证明被告尚欠原告应付未付保费金额为11484.08元。被告质证认为，对保费计算明细不予认可，银行每月扣款两笔，一共偿还银行12305元，共计还了19期，总共233798.8元。被告实际到账285000元。本院认为，保费计算明细中被告雷利东的正常还款每期金额对应两笔金额，一笔为3090元，一笔为9215.2元，其中9215.2元与偿还本息的银行流水中被告实际每月偿还银行的贷款本息金额一致，3090元与《个人贷款保证保险单》中约定的每月保费金额一致，故保费计算明细中3090元与9215.2元分别对应被告应付每月偿还贷款本息金额和保费金额，保费计算明细与偿还本息的银行流水、《个人贷款保证保险单》相互印证，故本院对保费计算明细予以采信。3.关于雷利东提供的对账单。拟证明被告雷利东在光大银行的贷款30万元，光大银行在发放贷款后又扣发了1.5万元，光大银行实际发放贷款28.5万元。原告质证认为，对对账单的真实性予以认可，但认为该1.5万元与原告无关，是被告自己的消费。本院认为，该份证据只有一份银行交易流水，收款账户为“广州银联网络支付有限公司”，且无其他证据佐证该款系光大银行收取的费用，故本院不予确认。经审理查明：2017年8月，雷利东与光大银行签订了《个人贷款合同》，约定：光大银行向雷利东发放贷款30万元；借款期限36个月；贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行;首期执行贷款年利率6.65%；如果雷利东未按约还款，应计收逾期罚息，罚息利率为贷款执行利率的基础上上浮50%。2017年8月31日，阳光财保重庆分公司向雷利东签发了《个人贷款保证保险保险单》，内容约定：投保人雷利东；被保险人光大银行；保险期间自贷款发放之日起至约定的清偿全部贷款本息之日止；个人贷款保证保险金额356700元；每月保险费3090元；每月保费率1.03%；保费每月支付；特别约定：投保人委托贷款发放人从投保人指定的账户中每月扣除每月应缴保险费；投保人拖欠任何一期应偿还而未偿还的贷款达到80天（不含），保险人将依据保险合同约定对被保险人进行赔偿；保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和应付而未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；应付而未付的保险费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保险费；投保人发生逾期、提前还款，保险人均有权催回应付而未付保费，投保人还款应按照保费、银行规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人基于投保人拖欠任何一期的应偿而未偿还贷款超过80天违约而向被保险人理赔后，保险人有权向投保人催回应付而未付保险费、赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2017年8月31日，光大银行按约向雷利东发放了贷款，之后雷利东未按约向光大银行履行还款义务。2019年4月22日，阳光财保重庆分公司向光大银行支付上述保险单项下代偿款177763.68元。光大银行出具《代偿债务与权益转让确认书》，载明收到雷利东的《个人贷款保证保险单》下的代偿款177763.68元。另查明，雷利东未按约足额支付保费，自2017年8月31日至2019年4月22日，雷利东应付保费60976元，已支付保费49490元，在阳光财保重庆分公司理赔后，雷利东又再还款共计1.92元，此款用于清偿所欠保费，雷利东尚欠阳光财保重庆分公司保费11484.08元。综上，截至2019年4月22日，雷利东尚欠阳光财保重庆分公司理赔款及应付未付保费合计为189247.76元。本院认为，雷利东分别与光大银行和阳光财保重庆分公司签订的《个人贷款合同》《个人贷款保证保险保险单》，系各方当事人真实意思表示，合法有效，各方均应遵守。光大银行按约放贷后，雷利东未按约定期限还本付息，构成违约，应承担相应的违约责任。阳光财保重庆分公司依约代雷利东向光大银行偿还了尚欠的贷款本息，承担了保险合同约定的担保义务，由此，阳光财保重庆分公司有权按照保险合同的约定行使保险人代位求偿权。因雷利东未按时偿还阳光财保重庆分公司的代偿款和支付保险费，构成违约，雷利东除应偿还阳光财保重庆分公司代偿的借款本息及应付而未付的保费外，还应按照约定向阳光财保重庆分公司支付违约金。关于违约金计算基数的问题。本案中，保险单特别约定条款中明确规定，保险人向被保险人理赔后，投保人应向保险人归还全部赔偿款项和应付而未付保险费；在投保人违约时，需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算违约金，故阳光财保重庆分公司有权以赔偿款与保险费总和作为违约金的计算基数。至于阳光财保重庆分公司诉请按照年利率24%的标准计算违约金的问题，由于年利率24%未超出合同约定的每日千分之一的标准，亦未违反相关法律法规，本院对此予以支持。关于被告雷利东辩称，其系与光大银行发生借款关系，不应向原告阳光财保重庆分公司偿还借款，其不清楚阳光财保重庆分公司每月收取保费的事情，对保费不予认可，对尚欠银行款项有异议，其每月偿还银行的钱是偿还的借款本息，非支付保费的问题。本院认为，首先，本案涉及两个法律关系，即被告雷利东与光大银行的借款合同关系，以及被告雷利东与原告阳光财保重庆分公司的保证保险关系。原告阳光财保重庆分公司向被告雷利东主张理赔款及应付未付保费、违约金等事项，其依据的保证保险合同，而非借款合同。被告雷利东不能以借款合同来抗辩原告依据保证保险合同享有的权利。其次，在《个人贷款保证保险保险单》中，被告雷利东与原告有对每月3090元的保费金额、每月保费的缴费日期以及投保人授权保险人及贷款贷款发放人扣除每月应缴保险费等内容进行明确约定，且被告雷利东签字确认，应视为其知晓相关约定，该约定不违反法律、行政法规的强制性规定，应属有效。虽然被告雷利东主张其不知晓相关内容，且对保险合同的内容不认可，但被告雷利东并未提供证据证明其主张，应由其承担举证不能的不利后果。综上，对于被告雷利东前述问题的辩称意见，本院不予支持。据此，依据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百一十四条第一款，《中华人民共和国保险法》第二条、第六十条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条和《最高人民法院关于适用的解释》第九十一条的规定，判决如下：被告雷利东在本判决生效后十日内偿还原告阳光财产保险股份有限公司重庆市分公司理赔款177763.68元、保险费11484.08元，以及违约金（违约金以189247.76元为基数，自2019年4月22日起至付清之日止，按照年利率24%计算，利随本清）；二、驳回原告阳光财产保险股份有限公司重庆市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费4118元,由被告雷利东负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  吴克坤审 判 员  安 娜人民陪审员  曾孔芬二〇二〇年六月二十一日法官 助理  李云梦书 记 员  陈宗明