河北省唐山市丰润区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）冀0208民初1200号 原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层。 法定代表人：孙建平，该公司董事长。 委托诉讼代理人：怡佳颖，河北瀚海律师事务所律师。 被告：刘立华，女，1972年4月6日出生，汉族，住河北省唐山市丰润区。 原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安保险公司）与被告刘立华保险纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安保险公司的委托诉讼代理人怡佳颖、被告刘立华到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告平安保险公司诉称，2014年6月26日，被告刘立华作为投保人向原告平安保险公司投保了平安个人消费信贷保证保险。保险单号为：12494992600001420970的《平安个人消费信贷保证保险保险单》约定中国光大银行股份有限公司唐山新华道支行（以下简称光大银行唐山新华道支行）为被保险人，保险金额为178350元，保险期间为自个人消费信贷合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，保险费缴纳方式为每月按时缴纳，缴纳日期为银行扣款之日，每月保费率为1.40%，每月保费金额为2100元。2014年6月27日，被告与光大银行唐山新华道支行签订了《个人贷款合同》，合同约定借款金额150000元，借款期限为36个月，自2014年6月27日至2017年6月27日。2014年6月27日，光大银行唐山新华道支行按照借款合同约定向被告发放共计150000元贷款。被告刘立华按约支付借款本息、保险费至2016年2月27日，后未再按约定支付借款本息、保险费。根据保险合同约定：“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。”原告于2016年6月15日按照合同约定向被保险人光大银行唐山新华道支行进行赔偿，赔偿金额共计72778.15元（包括本金71267.24元、利息1510.91元），光大银行唐山新华道支行向原告出具了《代偿债务确认书》。至原告代偿日（即2016年6月15日）被告刘立华拖欠保险费7620.88元。同时，根据保险合同约定，“保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。”理赔后，原告多次向被告进行催要，被告始终不予支付代偿还款和保险费。截止2020年3月26日，被告除代偿还款和保险费外，尚欠原告违约金98759.95元。被告的行为侵犯了原告的合法权益，特提起诉讼，请求判令：1、被告向原告支付代其偿还款72778.15元（包括本金71267.24元、利息1510.91元）；2、被告向原告支付其应付保险费共计7620.88元；3、被告向原告支付违约金98759.95元（违约金以80399.03元为基数，自2016年6月15日起按年利率24%的利率标准，暂计算至2020年3月26日，实际主张至款项还清之日止）；4、本案诉讼费用由被告承担。 被告刘立华辩称，我没有入保险，我使的是贷款。放款是以贷款的形式放的，说利息特别低，当时我们签订合同是每月还六七千元。原告说我是投保人，我只能给我自己的亲属投保，我一个个人为什么给银行投保。从借款到现在我已经还款十三四万元。我由于家里出现特殊情况，不能按时还款，小额贷款公司的业务员给我们单位的领导、办公室打电话投诉我，还给我发短信辱骂我。 经审理查明,2014年6月26日，被告刘立华向原告平安保险公司投保平安个人消费信贷保证保险，由原告为被告向光大银行唐山新华道支行贷款150000元提供保证担保，光大银行唐山新华道支行为被保险人，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。该保险单载明：保险单号12494992600001420970，保险金额178350元，保费缴纳方式为每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日，每月保费率为1.40%，每月保险费金额为2100元。该保险单特别约定载明：“……3、投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。4、投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行。5、未付保费是指自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费。” 2014年6月27日，被告刘立华与光大银行唐山新华道支行签订个人贷款合同（合同编号：79341416001535），约定贷款金额150000元，贷款用途为个人消费，借款期限36个月，自2014年6月27日至2017年6月27日。借款利率为年利率8.61%。借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间从违约使用之日起至当期应付本息全部清偿之日止。借款人选择等额还本付息方式偿还贷款本息。本合同项下贷款本息按月共分36期对日偿还，具体还款金额及还款日期以贷款人提供的还款计划表为准。借款人未按时足额还款，构成本合同项下的违约事件，贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部已贷出贷款本金、利息和其他应付款项；宣布行使或实现有关贷款的任何担保权利。合同签订当日，光大银行唐山新华道支行向被告提供贷款150000元。 2014年6月27日，被告刘立华向光大银行唐山新华道支行和原告出具客户授权委托书，内容为：“本人已于2014年6月27日与光大银行唐山新华道支行签订《个人借款合同》（合同编号为79341416001535）。为保证借款合同项下的贷款归还，本人向保险公司投保了保证保险，保单号：12494992600001420970。同时本人特别授权银行及保险公司：一、在贷款每月还款当日从本人在银行开立的账户扣除本人应向保险公司缴纳的应缴保费……。二、保险公司理赔后，可从本人在银行开立的个人账户中扣除本人应向保险公司归还的全部款项（包括贵司已赔付的贷款本息、罚息、复利及本人应向保险公司支付分未付保费和其他任何款项，包括因保险公司代本人赔付而产生的滞纳金和各项手续费）保险公司可凭本授权委托书与银行订立代为划扣上述款项协议……” 2016年3月27日起，被告未再向光大银行唐山新华道支行还款付息亦未再向原告缴纳保险费，因被告拖欠贷款达到80天，2016年6月15日，光大银行唐山新华道支行作为个人贷款保证保险的被保险人向原告提出索赔，原告赔偿光大银行唐山新华道支行72778.15元（包括逾期本金71267.24元、逾期利息1510.91元）。光大银行唐山新华道支行向原告出具代偿债务确认书，该确认书载明：“贵公司个人消费信贷保证保险NO.12494992600001420970保险单项下的代偿款72778.15元已于2016年6月15日收到。本行同意接受上述赔款，以解决上述保单项下的全部索赔。同时，本行在贵公司依法向投保人追偿过程中，将依法提供必要协助，以利贵公司合法权益的实现。” 上述事实有当事人的陈述、平安个人贷款保证保险保险单、个人贷款合同、客户授权委托书、借款凭证、代偿债务确认书、贷款明细等证据在卷佐证。 本院认为，被告刘立华向原告平安保险公司投保个人信用贷款保证保险，双方形成保险合同关系，案涉保险合同对原被告双具有约束力。被告未依约偿还贷款，原告向被保险人光大银行唐山新华道支行理赔后向被告追偿符合合同约定及被告出具的客户授权委托书授权，对原告要求被告给付理赔款72778.15元的诉讼请求本院予以支持。根据保险合同的约定，被告拖欠原告保费为7620.88元，原告要求被告给付保险费7620.88元符合合同约定，本院予以支持。案涉保险合同约定的违约金标准过高，原告自愿按照年利率24%计算违约金符合法律规定，被告应以理赔款及保险费总额为基数按照年利率24%向原告支付违约金。依据《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国保险法》第二条之规定，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条判决如下： 一、被告刘立华于本判决生效后十日内给付原告中国平安财产保险股份有限公司理赔款72778.15元； 二、被告刘立华于本判决生效后十日内给付原告中国平安财产保险股份有限公司保费7620.88元； 三、被告刘立华于本判决生效后十日内给付原告中国平安财产保险股份有限公司违约金（以80399.03元为基数，自2016年6月15日起算，按照年利率24%计算至款项付清之日止）； 四、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3884元，减半收取1942元，由被告刘立华负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河北省唐山市中级人民法院。 审判员  陈坤 二〇二〇年六月三十日 书记员  张路