广东省佛山市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）粤06民终4338号上诉人（原审被告）：李少平，男，1975年4月4日出生，汉族，住河南省商城县******山洼，公民身份号码413************012。上诉人（原审被告）：席红彩，女，1977年5月6日出生，汉族，住河南省西平县******委二组，公民身份号码412************423。上述两上诉人共同委托诉讼代理人：伍星怡，广东理然律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：佛山市南海京能小额贷款有限公司，住所地广东省佛山市南海区**********第四层，统一社会信用代码914********265266G。法定代表人：丘某1。委托诉讼代理人：陈建武，男，公司员工。上诉人李少平、席红彩因与被上诉人佛山市南海京能小额贷款有限公司（以下简称京能小额贷款公司）小额借款合同纠纷一案，不服广东省佛山市南海区人民法院（2019）粤0605民初27155号民事判决，向本院提起上诉。本院依法组成合议庭进行了审理，本案现已审理终结。京能小额贷款公司向一审法院起诉请求：1.李少平、席红彩向京能小额贷款公司归还贷款本金1400000元、利息267400元、罚息393400元、违约金74200元、律师费61500元(利息、罚息从2018年3月17日起至清偿日止分别按月利率1.5%计算，暂计至2019年9月30日，利息及罚息均为393400元，后续还款合共126000元，冲抵利息，故剩余应还利息为267400元；借款期间每月逾期还款违约金，从2017年11月17日至2018年3月16日期间，共4个月，以每月应还本金21000元按5%计算，共4200元；2018年3月17日至清偿日的违约金，以本金1400000元按5%计算为70000元)；2.京能小额贷款公司在上述第1项诉讼请求的债权范围内以抵押财产(佛山市南海区******沙面新城天龙苑天台阁203房)折价、拍卖或者变卖所得的价款优先受偿。李少平、席红彩承担本案诉讼费用。一审法院判决：一、李少平、席红彩应于判决发生法律效力之日起十日内归还借款本金1400000元、罚息45222元及以借款本金从2018年9月20日起至实际清偿日止按年利率24%计付的罚息予京能小额贷款公司；二、李少平、席红彩应于判决发生法律效力之日起十日内支付律师费30000元予京能小额贷款公司；三、在李少平、席红彩不履行上述第一、二项付款义务时，京能小额贷款公司有权以李少平所有的位于广东省佛山市南海区******沙面新城天龙苑天台阁203房[粤(2017)佛南不动产证明第0329218号]折价、拍卖、变卖的价款优先受偿；四、驳回京能小额贷款公司的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费减半收取12186元，由京能小额贷款公司负担2138元，由李少平、席红彩负担10048元。李少平、席红彩上诉请求：1.撤销一审判决第一项，依法降低罚息至年利率24%以下，并从罚息总数中扣减李少平、席红彩已偿还的126000元。2.判令本案一、二审诉讼费用由京能小额贷款公司承担。事实与理由：一审判决确定的罚息按年利率24%计算过高，自2018年3月17日至本案判决确定的给付之日止的罚息依法应调整至年利率24%以下。依据《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十七条规定：“当事人通过反诉或者抗辩的方式，请求人民法院依照合同法第一百一十四条第二款的规定调整违约金的，人民法院应予支持。”第二十九条规定：“当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的，人民法院应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，并作出裁决。”结合本案，李少平、席红彩未按《借款合同》《授信协议》的约定偿还借款本息，确已构成违约，应承担违约责任，而一审判决判定的逾期罚息也是违约责任承担的一种方式，但一审判决综合合同约定的违约金、利息等因素酌定李少平、席红彩按照年利率24%承担利息损失，明显高于市场融资成本，对李少平、席红彩不公允。而且京能小额贷款公司约定畸高的利息、违约金等也是李少平、席红彩无法按时偿还借款本息的主要原因，京能小额贷款公司存在过错，因此恳请二审法院以实际损失为基础，兼顾公平原则，对2018年3月17日借款到期之日后的罚息调低至年利率24%以下，并从罚息总数中扣减李少平、席红彩已偿还的126000元。京能小额贷款公司辩称：一审判决认定事实清楚，适用法律正确，程序合法，应予维持，李少平、席红彩的上诉理由不能成立。京能小额贷款公司与李少平、席红彩于2017年10月27日签订编号为京能201710379-1号的《借款合同》，约定贷款月利率为1.5%，李少平、席红彩未能按合同约定偿还贷款本息的，京能小额贷款公司有权主张贷款提前到期，有权根据实际逾期天数自逾期之日就逾期归还部分按合同约定的贷款利率加收100%罚息，并有权根据当期逾期本金总额的5%收取违约金。因李少平、席红彩未按照合同约定期限归还借款本息，京能小额贷款公司向一审法院起诉要求李少平、席红彩按照合同约定支付利息、罚息及违约金。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定：“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%部分，人民法院不予支持”。京能小额贷款公司与李少平、席红彩签订的《借款合同》中约定的逾期利率及违约金超出了年利率24%的范围，一审法院根据前引司法解释第三十条的规定判决李少平、席红彩自借款到期之日按照年利率24%支付京能小额贷款公司罚息，对于京能小额贷款公司超出24%部分的罚息及违约金不予支持，且一审法院已在判决中扣减李少平、席红彩已经偿还的126000元。一审法院的判决符合法律法规的规定，适用法律正确，应予以维持。李少平、席红彩因资金需要向京能小额贷款公司申请贷款，双方签订的《借款合同》是李少平、席红彩真实意思表示，《借款合同》合法有效，因李少平、席红彩违反约定逾期归还借款本息给京能小额贷款公司造成损失，一审法院按照法律法规规定要求李少平、席红彩承担逾期利息合法有据，公平公正。且李少平、席红彩在签订借款合同时已经知晓其还款义务，李少平、席红彩因自身原因未能按照履行其还款义务，不应将此责任归结于京能小额贷款公司的过错，否则对京能小额贷款公司有失公允。本院二审期间，双方当事人均未向本院提交新的证据。经审理，一审判决认定事实清楚，本院予以确认。本院认为，综合双方当事人的诉辩意见，本案二审争议的焦点为案涉借款的罚息计算标准问题。根据本案一审查明的事实，京能小额贷款公司虽为经政府金融主管部门批准设立监管并持有金融贷款业务经营牌照，专门从事贷款发放的企业法人，但因未持有金融许可证，故其与李少平、席红彩之间的借贷关系应适用民间借贷法律规定予以认定处理。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定：“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。”本案中，李少平、席红彩与京能小额贷款公司签订的借款合同约定借款期内月利率为1.5%，逾期还款按合同约定的贷款利率加收100%计算罚息，另按逾期分期本金及全部本金的金额分别按50%计算违约金。上述借款合同对罚息及违约金的约定明显已超过了年利率24%，故一审法院将案涉借款的罚息调整为按照年利率24%计算，符合上述司法解释的规定，未有不当。李少平、席红彩上诉主张罚息利率应少于年利率24%，但未提供合理依据，本院对该主张不予支持。综上所述，一审认定事实清楚，适用法律正确，本院予以维持；李少平、席红彩上诉所提理据不足，应予驳回。据此，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项、第一百七十五条之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费930.55元，由上诉人李少平、席红彩负担。本判决为终审判决。审判长  陈儒峰审判员  刘金玲审判员  李 炜二〇二〇年六月十七日书记员  李燕美