福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0521民初3009号 原告：惠安县农村信用合作联社，住所地福建省惠安县螺城镇建设南路118号，统一社会信用代码9135052126002712XA。 法定代表人：林集琪，该社理事长。 委托诉讼代理人：黄劲云，男。 委托诉讼代理人：黄铁仁，男。 被告：郭锦阳，男，1970年8月13日出生，回族，住福建省泉州台商投资区。 被告：郭灿辉，男，1971年11月2日出生，回族，住福建省泉州台商投资区。 原告惠安县农村信用合作联社与被告郭锦阳、郭灿辉金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月14日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人黄劲云到庭参加诉讼，被告郭锦阳、郭灿辉经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告惠安县农村信用合作联社向本院提出诉讼请求：1、判令被告郭锦阳立即偿还原告借款本金100000元及利息、罚息（其中，50000元的借款自2019年2月22日起，50000元的借款自2019年3月20日起，均按合同约定的利率计付至还款之日止）。2、判令被告郭灿辉对被告郭锦阳的上述债务承担连带清偿责任。事实与理由：2018年1月18日，被告郭锦阳向原告申请办理“农E贷”贷款，并于当日通过其手机银行与原告签订电子合同《最高额借款合同》，约定自2018年1月18日起至2021年1月17日止，由原告在最高额借款本金10万元内，对借款人一次或分次发放贷款，上述期间为最高额债务本金确定期间；每笔贷款最后到期日不超过2021年1月17日；借款用途为个人经营，本合同项下借款按月结息，结息日为每月的20日；提前还款时利率不变，贷款人有权按本合同约定的借款期限计收利息；贷款利率为月利率即固定利率8.25‰；贷款逾期，自逾期之日起按借款执行利率逾期加收50%的逾期贷款罚息；本合同所称的最高余额贷款是指在本合同约定的期限和最高贷款额度内，贷款人根据借款人的需要和贷款人的资金供给可能，对借款人一次或分次发放贷款，借款人可以循环使用贷款额度，贷款余额不得超过约定的最高贷款额度，本合同项下每笔贷款的种类、金额、用途、期限、利率和还款方式等以借款借据为准。凡使用借款人用户和密码通过贷款人提供的业务平台实施的借款、还款操作，均视为借款人本人办理，其法律后果由借款人承担，并以贷款人的电子记录为准，每笔借款的借款借据、电子记录作为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；如发生下列情况之一，贷款人按本条第三点约定通知借款人、担保人后，有权单独或同时行使以下权利：停止发放贷款、宣布贷款提前到期并收回……一、借款人在本合同项下任何一笔贷款本金或利息逾期10日（含）以上……等内容。2018年1月18日，被告郭灿辉通过其在原告处开通的手机银行上与原告签订《最高额保证合同》，约定被告郭灿辉自愿为原告自2020年1月18日起至2021年1月17日止与被告郭锦阳办理约定的各类业务所形成的债权提供连带责任保证，最高额担保债权本金为十万元，保证范围包括主合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费），保证方式为连带责任保证。被告郭锦阳分别于2018年1月19日、2018年1月20日各项原告借款50000元，并分别签署《电子支用单》。经北京数字认证股份有限公司验证，上述《最高额借款合同》、《电子支用单》等电子协议中的“郭锦阳”电子验证成功，且电子协议在电子签名完成后没有发生改变。截至2019年11月26日，被告尚欠原告借款本金100000元、利息、罚息7434.56元。经原告多次催讨，被告郭锦阳拒不偿还借款本息，被告郭灿辉也未能履行担保责任。 被告郭锦阳、郭灿辉未作答辩。 在本院审理过程中，原告惠安县农村信用合作联社提供以下证据： 1、原告持有的营业执照、金融许可证各1份，以此证明原告具有从事金融业务的主体资格。 2、身份证复印件2份，以此证明被告的身份情况。 3、《最高额借款合同》1份、《电子支用单》2份、《最高额保证合同》1份及对应的电子签名验证报告共4份，以此证明被告郭锦阳通过手机银行与原告签订《最高额借款合同》，被告郭灿辉为被告郭锦阳的债务提供连带责任保证，以及原告向被告郭锦阳发放贷款10万元的事实。 4、贷款明细账1份，以此证明被告郭锦阳拖欠借款本息的事实。 本院经审查认为，被告郭锦阳、郭灿辉未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交反驳证据，应视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。原告提供的上述证据，具有真实性、合法性，能够证明原告举证所主张的事实。 经庭审认证，结合原告的陈述，对本案主要事实作如下认定： 2018年1月18日，被告郭锦阳通过手机银行与原告签订《最高额借款合同》，约定：自2018年1月18日起至2021年1月17日止，由原告在最高贷款本金余额10万元内，对被告郭锦阳一次或分次发放贷款。每笔贷款最后到期日不超过2021年1月17日，按月结息，结息日为每月20日，贷款利率为月利率8.25‰。如被告郭锦阳在合同项下的任何一笔贷款本金或利息逾期10日（含）以上，原告按合同约定通知被告后，有权宣布贷款提前到期并收回。合同对还款方式、贷款逾期罚息等进行约定。同日，被告郭灿辉与原告签订《最高额保证合同》，约定：被告郭灿辉自愿为原告自2018年1月18日起至2021年1月17日止，与被告郭锦阳办理约定的各类业务所形成的债权提供担保，保证方式为连带责任保证。上述合同签订后，被告郭锦阳分别于2018年1月19日、2018年1月20日各向原告申请贷款50000元，并出具《电子支用单》2份。以上合同及《电子支用单》，经北京数字认证股份有限公司验证后确认：电子签名验证成功，电子协议在电子签名完成后没有发生改变。原告依据被告郭锦阳的申请，分别于2018年1月19日、2018年1月20日各向被告郭锦阳发放贷款50000元。截至2019年11月26日，被告郭锦阳尚欠原告借款本金100000元、利息、罚息7434.56元未能偿还，被告郭灿辉也未能履行担保责任。 综上事实，本院认为，原告与被告郭锦阳签订的《最高额借款合同》、原告与被告郭灿辉签订的《最高额保证合同》，系双方当事人真实意思表示，不违反法律法规的禁止性规定，应认定有效。借款合同约定被告郭锦阳在合同项下的任何一笔贷款本金或利息逾期10（含）以上，原告按合同约定通知被告后，有权宣布贷款提前到期并收回。现被告郭锦阳已逾期一年多未支付利息并经原告起诉催告后仍未能还款，应承担逾期还款的民事责任。原告要求被告郭锦阳偿还尚欠的借款本金100000元，并请求被告郭锦阳按合同约定的利率分别支付50000元借款自2019年2月22日起计付的利息、罚息，50000元借款自2019年3月20日起计付的利息、罚息，符合法律规定和双方约定，应予支持。被告郭灿辉为被告郭锦阳的本案借款提供连带责任保证，原告在保证期间内要求被告郭灿辉承担连带清偿责任，依据和理由充分，应予支持。被告郭灿辉承担保证责任后，有权向被告郭锦阳追偿。二被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告郭锦阳应在本判决生效之日起十日内偿还原告惠安县农村信用合作联社百崎信用社借款100000元及利息、罚息（其中，50000元借款自2019年2月22日起，50000元借款自2019年3月20日起，均按合同约定的利率计付至还款之日止）； 二、被告郭灿辉对被告郭锦阳的上述债务承担连带清偿责任。其承担保证责任后，有权向被告郭锦阳追偿。 如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费2449元，减半收取1225元，由被告郭锦阳、郭灿辉负担。被告应于本判决生效后五日内缴交，原告预交的予以退回。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审 判 员 王伟煌 二〇二〇年六月三十日 法官助理 杨明钦 书 记 员 吴亚香 附本案引用的主要法律条文及执行申请提示： 1、《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确,依照本法第六十一条的规定仍不能确定,借款期间不满一年的,应当在返还借款时一并支付;借款期间一年以上的,应当在每届满一年时支付,剩余期间不满一年的,应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家规定支付逾期利息。 2、《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按其约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。. 3、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。