江苏省海安市人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0621民初1721号原告:中国农业银行股份有限公司海安市支行，住所地海安市中坝南路25号。负责人：曹煜，该支行行长。委托诉讼代理人：韩才荣，该支行电卡中心总经理。委托诉讼代理人:张进军，该支行风险与信贷管理部职员。被告：薛秋杰，男，1988年8月7日出生，住海安市。被告：戴佳佳，女，1989年8月14日出生，住海安市。原告中国农业银行股份有限公司海安市支行（以下简称海安农行）与被告薛秋杰、戴佳佳信用卡纠纷一案，本院于2020年4月9日立案受理后，依法适用简易程序，于2020年5月19日公开开庭进行了审理。原告海安农行委托诉讼代理人张进军到庭参加诉讼，被告薛秋杰、戴佳佳经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告海安农行向本院提出的诉讼请求：1.被告薛秋杰立即归还原告卡号尾数为54×××80的贷记卡消费欠款本金178999.7元、逾期违约金2084.01元、逾期分期手续费3721.32元、未出账分期手续费13160元，利息5630.48元（暂计至2020年2月10日），以上合计203595.51元,以及自2020年2月11日至结清全部欠款时的相应利息（每月以全部透支欠款本息和为基数，按每日万分之五计算）;2.被告戴佳佳对上述贷记卡的欠款承担共同还款责任；3.原告依法拍卖、变卖或折价处置被告抵押汽车的款项优先受偿,不足部分由被告薛秋杰、戴佳佳继续清偿。事实与理由：被告薛秋杰于2019年4月11曰申请办理金穗贷记卡，并与原告签订《贷记卡领用合约（个人卡)》,向原告申请办理金穗贷记卡;原告向其发放卡号为62×××80的金穗贷记卡一张。同日被告薛秋杰向海安宏邦汽车销售有限公司购买艾力绅2016款2.4L经典款轿车一辆向原告申请分期贷款18万元，分期期数36期。借款人薛秋杰及其配偶戴佳佳就汽车分期贷款向原告出具了共同还款承诺书。2019年4月12日原告与被告薛秋杰及戴佳佳签订了《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定由原告向被告提供购车分期资金18万元，分期手续费为16920元，分期期数为36期,该分期贷款资金由戴佳佳承担共同还款责任，借款人薛秋杰以所购的艾力绅轿车提供抵押担保；并办理抵押登记手续。2019年4月19日原告将汽车分期贷款18万元转入被告贷记卡账户，被告自2019年9月起开始归还分期贷款，多次未在正常期限内足额还款，原告通过多种方式催收未果，故提起诉讼。被告薛秋杰、戴佳佳未答辩,亦未提供证据。经审理查明：2019年4月11日，被告薛秋杰向原告海安农行申请办理金穗贷记卡（以下简称贷记卡），并填写了贷记卡申请表（以下简称申请表）。被告薛秋杰在申请表中确认已全部阅读资料，充分了解并清楚信用卡产品的相关信息，愿意遵守合约（协议）的规则。根据贷记卡章程和贷记卡领用合约的规定，案涉贷记卡是由中国农业银行向社会发行的，给予持卡人一定信用额度，持卡人可在信用额度内先消费后还款的信用支付工具，具有消费信贷、预借现金、存取现金等功能。申领人申请后，发卡银行将为持卡人核定信用额度，并根据持卡人用卡情况及资信状况的变化，对其信用额度进行调整。个人卡账户的欠款，持卡人可以现金或转账方式偿还。持卡人应在银行要求的到期还款日之前还款，银行记账日至对账单上载明的到期还款日为免息还款期，持卡人在免息还款期内偿还全部贷款的，无须支付非现金交易贷款的利息，持卡人以最低还款额方式（还款额满足银行要求的最低还款额，但未偿还全部贷款）还款，不享受免息还款期便利，即应支付未偿还部分自银行记账日起至还款日止的贷款利息。持卡人预借现金，不享受免息还款期便利，应支付自银行记账日起的利息。本合约利息按日利率万分之五计收，按月计收复利。持卡人未能在到期还款日之前偿还发卡银行要求的最低还款额的，除支付贷款利息外，还应按最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金。在持卡人未按规定偿还贷款、违反本章程规定的情况下，发卡银行有权停止持卡人继续使用该贷记卡。贷记卡收费标准对年费、预借现金费、逾期还款违约金等收费标准进行了规定。2019年4月12日，贷款人海安农行与持卡人（借款人、抵押人）薛秋杰、保证人戴佳佳签订《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》一份，约定：分期资金用于在商户海安宏邦汽车销售有限公司购买艾立绅2016款2.4L经典版轿车，价格为227800元；分期本金为18万元；分期36期，还款贷记卡使用卡号为62×××80偿还分期资金；持卡人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、复利等，银行有权提前收回分期资金；持卡人同意以本合同所购商品提供抵押担保;等。被告戴佳佳签订《信用卡专项商户分期业务共同还款承诺书》，载明：薛秋杰申请的信用卡分期付款透支本金人民币18万元及手续费16920元，戴佳佳知悉上述分期事宜并承诺，同意与借款人共同偿还《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》项下的全部债务等。2019年4月19日，被告薛秋杰以其所购车辆苏Ｆ×××××号轿车至车辆管理部门办理了抵押登记。后薛秋杰陆续出现逾期还款情形，截止2020年2月10日，累计尚欠本金178999.7元、利息5630.48元、逾期还款违约金2084.01元，手续费3721.32元，未出账分期手续费13160元，合计203595.51元。上述事实有原告提供申请书（同时附有贷记卡领用合约、贷记卡章程、收费标准）、分期业务担保借款合同、共同还款承诺书、账户信息明细、车辆抵押登记信息、送达地址及诉讼管辖法院确认书以及原告当庭陈述等在卷佐证，本院予以确认。本院认为：被告薛秋杰向原告海安农行申请办理贷记卡，其填写申请表中包括的贷记卡章程、领用合约，并与原告海安农行签订《信用卡专项商户分期业务担保借款合同》一份，上述章程、合约及分期业务担保借款合同，合法有效，对原、被告双方均具有约束力，双方均应按约履行义务。原告海安农行审核后，向被告发放了贷记卡，被告薛秋杰持贷记卡进行购车、分期还款等，原告海安农行在约定情形出现时按约收取利息、逾期还款违约金、分期手续费等。被告薛秋杰未按约及时归还欠款，构成违约，原告海安农行有权依据合同约定要求被告薛秋杰归还所欠全部透支本金、尚欠利息、手续费、逾期还款违约金。被告戴佳佳出具共同还款承诺书，其应对上述薛秋杰的债务承担共同还款责任。被告薛秋杰自愿以其购买的轿车为案涉贷记卡项下的债务提供抵押担保，并办理抵押登记，符合法律规定，在被告薛秋杰、戴佳佳未按约还款时，原告海安农行对案涉抵押物享有优先受偿权。被告薛秋杰、戴佳佳经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼,依法视为其放弃对事实抗辩、对证据质证的权利,不利后果由其自行承担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十二条、第一百七十九条、第一百八十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告薛秋杰、戴佳佳于本判决发生法律效力后十日内归还原告中国农业银行股份有限公司海安市支行欠款本金178999.7元、利息5630.48元（计算至2020年2月10日）、逾期还款违约金2084.01元，分期手续费16881.32元，以及自2020年2月11日起至实际清偿之日止的利息（以尚欠欠款本息184630.18元为基数，按日万分之五计算）。二、如被告薛秋杰、戴佳佳不按上述第一项义务履行，原告中国农业银行股份有限公司海安市支行有权对被告薛秋杰提供的苏Ｆ×××××艾立绅2016款2.4L经典版轿车依法折价或拍卖、变卖所得款项优先受偿上述第一项欠款本息。案件受理费4354元，减半收取2177元（已由原告预缴），由被告薛秋杰、戴佳佳负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费4354元（户名：江苏省南通市中级人民法院，账号：46×××65，开户行：中国银行南通市濠南路支行）。审判员  吴广华二〇二〇年六月二日书记员  陈小敏