福建省泉州市洛江区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0504民初996号 原告：中国农业银行股份有限公司泉州洛江支行，住所地福建省泉州市洛江区万安万荣街国土资源局档案综合大楼一、二层。 负责人：黄文票，该支行行长。 委托诉讼代理人：卢扬鹏，男。 委托诉讼代理人：林媛，女。 被告：潘志彬，男，1986年11月9日出生，汉族，住福建省南安市。 原告中国农业银行股份有限公司泉州洛江支行（以下简称农行洛江支行）与被告潘志彬金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月23日立案后，依法适用简易程序，于2020年6月10日公开开庭进行了审理。原告农行洛江支行的委托诉讼代理人卢扬鹏、林媛到庭参加诉讼，被告潘志彬经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农行洛江支行向本院提出诉讼请求：1.判令潘志彬立即归还结欠农行洛江支行的贷款本金226000元及相应利息、罚息、复利（暂计至2020年4月18日为2065.59元，自2020年4月19日起至实际还清借款之日止按合同约定及中国人民银行有关规定计付），本息暂合计228065.59元；2.判令潘志彬承担本案诉讼费。事实与理由：2011年5月18日，潘志彬为其在农行洛江支行的个人借记卡账户开通了电子银行功能。2019年11月21日，潘志彬通过农业银行掌上银行渠道向农行洛江支行申请“网捷贷”借款额度，并经掌上银行操作，确认与农行洛江支行订立编号为35020120190177511的《个人自助小额借款合同》及相关协议，农行洛江支行审批同意给予潘志彬借款额度共计226000元，借款额度有效期自2019年11月21日起至2020年11月20日止。《个人自助小额借款合同》第1.1.1条约定：“在上述期间内发生的业务，单笔借款最长期限为12月。实际借款金额、期限和具体起止日期等以贷款人业务系统产生的相关借款电子记录记载为准。”第1.2条约定：“借款用途：综合消费。”第8.1条约定：“借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。”第8.3条约定：“对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。”2019年11月21日，潘志彬一次性支用上述“网捷贷”额度项下借款，到期日期为2020年11月20日，还款方式为一次性还本按约还息。上述“网捷贷”的额度申请、合同订立、借款支用等业务流程已由福建省厦门市鹭江公证处予以公证证实。潘志彬自2020年3月20日起未依约履行支付利息的义务，其行为已构成违约，且潘志彬也未依约履行其与农行洛江支行签订的《个人购房担保借款合同》，另据了解潘志彬还涉及多起民事纠纷[如（2019）闽0504民初2566号案件]。综上，农行洛江支行认定潘志彬已出现全部或者部分丧失还款能力或关联房产被查封、拍卖、变卖等情形，故根据案涉合同第8.4(2)、8.4(6)条约定，为保证农行洛江支行债权不受侵害，特提起本案诉讼，请求支持农行洛江支行的诉讼请求。 潘志彬未作答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。农行洛江支行为支持自己的主张，向本院提供如下证据： 1.营业执照副本一份，证明农行洛江支行的诉讼主体资格； 2.《说明》及机构信息截图各一份，证明农行洛江河市支行系农行洛江支行下辖支行，且该营业网点无行政公章，因此其诉讼权利义务由其上级主管机构承担； 3.《公证书》二份，证明农行洛江支行“网捷贷”的额度申请、合同订立、借款支用等业务流程； 4.潘志彬的居民身份证、户口簿各一份，证明潘志彬的诉讼主体资格； 5.个人客户关联合约信息、借款申请基本信息各一份，证明潘志彬通过掌上银行向农行洛江支行申请“网捷贷”，其已阅读并同意借款合同中的条款； 6.《个人自助小额借款合同》一份，证明农行洛江支行与潘志彬的借款关系依法成立，合法有效； 7.贷款发放通知单、借款凭证、银行卡交易明细清单各一份，证明农行洛江支行依约履行了发放贷款的义务； 8.贷款基本信息一份，证明潘志彬结欠的本金、利息、罚息及复利情况； 9.潘志彬网捷贷贷款还款明细一份，证明潘志彬借款以来的还款记录。 潘志彬未向本院提供任何证据。 对上述证据，本院认证如下：潘志彬未依传票时间到庭参加诉讼，又未在本院指定的期限内提出异议并提交证据，视为自愿放弃举证和质证的权利。农行洛江支行提供的上述证据，内容真实，来源合法，与本案具有关联性，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2019年11月21日，潘志彬通过中国农业银行掌上银行渠道向农行洛江河市支行申请办理“网捷贷”，产品名称为“个人自助小额消费贷款”，并通过掌上银行以综合消费为由自助操作，确认与农行洛江河市支行签订《个人自助小额借款合同》，约定：1.自2019年11月21日起至2020年11月20日（额度有效期）止，借款人（潘志彬）可以在226000元的借款本金额度内向贷款人（农行洛江河市支行）申请借款，借款额度可循环使用，单笔借款最低金额（起贷基础金额）为1000元，在上述期间发生的业务，单笔借款最长期限为12个月；2.借款用途：综合消费；3.借款利率：本合同项下借款执行利率以借款发放日前一日的1年期或5年期以上LPR加163bp(1bp=0.01%)确定。借款期限在一年以内(含)的借款执行固定利率；借款期限在一年以上的借款执行浮动利率；4.本合同项下借款按实际天数计算利息，计息公式为：利息=本金×实际天数×日利率，日利率的换算公式按人民银行相关规定执行；5.本合同记载的借款金额、借款期限、利率(利率调整按本合同约定规则执行)等与贷款人业务系统产生的相关电子记录记载不一致时，以贷款人业务系统产生的相关电子记录为准，相关电子记录为本合同的组成部分；6.借款金额以借款人每次实际支用借款金额为准；7.具体还款方式以贷款人业务系统产生的相关记录为准；8.借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；9.对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；10.借款人未按约定按期足额偿还本合同项下或其他与贷款人发生的债务，贷款人有权提前收回已发放借款，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿；11.贷款人授权农业银行其他分支机构可以按照本合同约定行使贷款人在本合同项下的权利（包括但不限于贷后管理、贷款催收和清收等），或者代为履行信用发放等本合同项下的义务，或承接管理本合同项下借款，借款人对该等行为均予认可，并承受该等行为在本合同项下相应产生的法律后果。2019年11月21日，农行洛江河市支行依约发放贷款226000元给潘志彬，借款期限自2019年11月21日起至2020年11月20日止，支付方式为自主支付，还款方式为一次性还本按约还息，还息周期为按月，结息日为每月20日（借款人须于每一结息日结息），正常执行利率为年利率5.78%，逾期执行利率为年利率8.67%。自2020年3月20日起，潘志彬未按期足额支付利息。截至2020年4月18日，潘志彬尚欠借款本金226000元及利息、罚息、复利2065.59元。另，上述“网捷贷”的额度申请、合同订立、借款支用等业务流程已由福建省厦门市鹭江公证处于2018年7月13日予以公证证实。 另查明，农行泉州分行于2020年4月23日向本院出具《说明》一份，载明：农行洛江支行系农行泉州分行的一级支行机构，下辖五个二级支行，即五个营业网点，农行洛江河市支行（也称农行泉州河市支行）系其中之一，该营业网点无行政公章，因此其诉讼权利义务由其上级主管机构（农行洛江支行）承担。 本院认为，农行洛江河市支行与潘志彬之间的金融借款合同关系，主体适格，意思表示真实，内容未违反法律法规的效力性强制性规定，故依法应认定合法有效，各方当事人均应依约全面履行自己的义务。根据涉案《个人自助小额借款合同》：“贷款人授权农业银行其他分支机构可以按照本合同约定行使贷款人在本合同项下的权利（包括但不限于贷后管理、贷款催收和清收等），……”的约定及农行泉州分行出具的《说明》，本案农行洛江支行诉讼主体适格，其有权按照《个人自助小额借款合同》的约定向潘志彬主张权利。农行洛江河市支行依约发放贷款后，潘志彬在借款期限内未能依约按月足额支付利息，其行为已构成违约，依法应承担违约责任，故农行洛江支行有权根据合同约定提前收回借款，要求潘志彬清偿尚欠的全部借款本息。农行洛江支行主张潘志彬尚有借款本金226000元及相应的利息、罚息、复利(截至2020年4月18日为2065.59元；自2020年4月19日起至实际还清借款本息之日止按合同约定及中国人民银行有关规定计算)未偿还，有其提供的贷款基本信息、潘志彬网捷贷贷款还款明细为证，本院予以确认。 综上所述，农行洛江支行的诉讼请求，合法合理，本院予以支持。潘志彬经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条、第一百一十九条、第一百三十一条、第一百七十六条，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 潘志彬应在本判决生效之日起十日内偿还中国农业银行股份有限公司泉州洛江支行借款本金226000元，并支付相应的利息、罚息、复利（其中：截至2020年4月18日为2065.59元；自2020年4月19日起至实际还清借款本息之日止，以借款本金226000元为基数，按合同约定的利率及中国人民银行有关规定计付）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4721元，减半收取计2360.5元，由潘志彬负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 审 判 员苏志成 二〇二〇年六月二十九日 法官助理 吴季阳 书 记 员 杜泉毅 附：本案适用的主要法律条文及申请执行提示 《中华人民共和国民法总则》 第一百一十八条民事主体依法享有债权。 债权是因合同、侵权行为、无因管理、不当得利以及法律的其他规定，权利人请求特定义务人为或者不为一定行为的权利。 第一百一十九条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。 第一百三十一条民事主体行使权利时，应当履行法律规定的和当事人约定的义务。 第一百七十六条民事主体依照法律规定和当事人约定，履行民事义务，承担民事责任。 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。