广西壮族自治区大化瑶族自治县人民法院 民 事 判 决 书 (2020)桂1229民初262号 原告：中国农业银行股份有限公司大化瑶族自治县支行。住所地广西大化瑶族自治县大化镇北红河北路137号。统一社会信用代码：91451229901092360J。 负责人：胡宗辉，该行行长。 委托诉讼代理人：李超林，该行客户经理。 委托诉讼代理人：苏鹏，该行客户经理。 被告：韦少年，男，1979年6月30日出生，壮族，农民，住广西大化瑶族自治县。 被告：韦艳珠，女，1981年5月7日出生，壮族，农民，住广西大化瑶族自治县。 被告：大化瑶族自治县扶贫开发办公室。住所地大化瑶族自治县大化镇北建丰路93号。统一社会信用代码：11451229008101404H。 法定代表人：韦立诚，该办主任。 委托诉讼代理人：蓝永克，男，该办干部。 原告中国农业银行股份有限公司大化瑶族自治县支行（以下简称大化农行）与被告韦少年、韦艳珠、大化瑶族自治县扶贫开发办公室（以下简称大化扶贫办）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月7日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告大化农行的委托诉讼代理人李超林、苏鹏，被告韦少年、韦艳珠、大化扶贫办的委托诉讼代理人蓝永克到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 大化农行向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告韦少年、韦艳珠偿还尚欠的借款本金460103.19元、利息5296.59元(利息暂计算至2019年12月20日，以后所产生的利息按借款合同约定另计），共计465399.78元;2.依法判令担保人大化扶贫办负连带赔偿责任；3.因本案产生的所有费用由被告承担。事实和理由：2016年11月9日被告韦少年、韦艳珠、大化扶贫办与原告签订编号为45020120160080042号的《农户贷款借款合同》约定：被告韦少年向原告借款50万元，用途为养牛，借款期限为3年，用款方式为可循环，执行利率为4.35%，逾期利率为6.525%(借款发放后如遇利率调整，原告则按调整后相应期限档次的人民银行规定的利率调整执行），同时大化扶贫办为贷款提供连带责任保证担保，韦艳珠作为借款的共同还款人作出共同偿还借款的承诺。2018年11月16日，被告韦少年在用信第2次50万元到期偿还后，继续向原告申请办理第3次用信50万元，借款期限为11个月，还款方式约定按季结息到期还本。借款到期后，被告韦少年仅偿还部分本金及利息，剩下460103.19元贷款本金及利息5296.59元（利息暂计至2019年12月20日，以后所产生的利息按借款合同约定另计）仍未能还清，虽经多次催收，被告未能还清。 被告韦少年、韦艳珠辩称，一、我们去银行签字时，银行工作人员也没有给我们看合同，没有告诉我们签这些文件的真实用途，也没有跟我们说这个合同借款金额是500000元，他们把合同拿出来就叫我们签字。后来我老表叫我办银行卡给他，说钱会打进卡里，我办了卡就交给他，后面的事情我就不知道了。到2017年、2018年有还款，也叫我们两夫妻去银行像上次一样签完字就走。我们没有贷款也没得用这笔钱，不应还款。二、借款合同虽然是我们两夫妻签的，但原告无证据证明答辩人是该笔借款的实际借款人，该笔欠款与答辩人无关，原告无权请求答辩人还款。答辩人是响应政府号召，按照县扶贫办和大化农行的要求，以答辩人的名义加入大化县万龙山农牧业养殖专业合作社，然后通过等宦村委、贡川乡人民政府、县扶贫办等审批，以大化县万龙山农牧业养殖专业合作社的名义，并以县扶贫办为担保人向大化农行借款100万扶贫贷款，贷款由合作社支配，答辩人只提供材料和签名而已，答辩人未参与合作社的经营管理，借款非答辩人的真实意思表示，也未与大化县万龙山农牧业养殖专业合作社形成共同举债的合意，被答辩人也无证据证明该笔借款用于答辩人共同经营或其收入用于个人生活，故该笔借款不属于答辩人的债务，不应承担还款责任。 大化扶贫办辩称，我们跟银行签订了担保协议，对农行发放给韦少年的贷款，我们愿意按协议承担风险责任。 本院经审理认定事实如下：对于当事人没有争议的事实，本院予以确认。对当事人有争议的证据，本院认定如下：1、原告提供的贷款业务申请表、用款申请书、共同还款人确认书、贷款申请初荐表、借款合同、借款凭证是被告韦少年或韦艳珠签字并按手印，在没有证据证明被告是在受到胁迫或欺骗等情形下签署上述文件的情况下，本院认定上述证据来源合法、内容真实、可以证明本案事实；2、担保单位的统一社会信用代码证书（复印件）能证明担保单位的身份信息，本院予以认定；3、被告韦少年与原告签订借款合同后，办理了户名为韦少年的用于接收借款及还款的银行卡，原告提供的该卡自2016年以来交易流水清单及欠款凭证为银行对被告的银行卡全部交易的记录，来源合法、内容真实，原告提供的欠息证明、贷款本息情况说明是根据合同约定对被告借款本息的计算和说明，合法真实，能证明本案事实，本院予以认定；4、大化县万龙山养殖专业合作社的营业执照、合作社章程、扶贫贷款审核表、被告韦少年的证人韦某在庭上证言与本案无关，本院不予认定。经审理查明，2016年11月9日，原告大化农行为贷款人，被告韦少年为借款人、大化扶贫办为保证人，三方签订了合同编号为45020120160080042号的《农户贷款借款合同》，合同约定：韦少年向大化农行借款500000元，用于肉牛、山羊养殖，借款期限为3年，用款方式为可循环，自2016年8月8日起至2019年11月8日（额度有效期）止，单笔借款期限最长不超过1年，执行利率为4.35%，逾期利率为6.525%。大化扶贫办为贷款提供保证担保，可循环方式借款的担保为最高额担保，担保范围包括：本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼费、律师费等，保证方式为连带责任保证，保证期间为借款期限届满之日起二年等内容。之前被告韦少年于2016年10月25日提交了由其签名的《中国农业银行农村个人生产经营贷款业务申请表》，被告韦艳珠亦于同日在《中国农业银行股份有限公司广西分行农村个人生产经营贷款共同还款人确认书》上签字，自愿作为借款人韦少年归还原告贷款的共同还款人，韦少年与韦艳珠是夫妻关系。2018年11月16日，被告韦少年在信用第二次50万元到期偿还后又向原告申请办理第三次信用500000元，借期11个月，被告韦艳珠作为该笔借款的共同还款人作出共同偿还借款的承诺。借款到期后，被告韦少年未能按合同约定偿还全部借款本息，计至2019年12月20日，被告韦少年尚欠借款本金460103.19及利息5296.59元未偿还，引起本案诉讼。 本院认为，虽然被告韦少年、韦艳珠主张其在借款时并不了解合同内容，且所借款项为大化万龙山农牧业养殖专业合作社所用，其只是提供材料和签名而已，并未参与合作社的经营管理及分红，两被告非实际用款人，不应承担还款责任，但被告韦少年、韦艳珠在2016年借款时提供了包括身份证、结婚证等身份证明文件，被告韦少年在《中国农业银行农村个人生产经营贷款业务申请表》、《最高额担保个人借款合同用款申请书》、《中国农业银行广西分行风险补偿基金担保贷款申请初荐表（专业大户、家庭农场）》、《大化瑶族自治县扶贫贷款申请审核表》及《农户贷款借款合同》上签字，被告韦艳珠在《中国农业银行股份有限公司广西分行农村个人生产经营贷款共同还款人确认书》上签字，这一系列的文件的签署并非一天完成，且上述文件中除借款合同外均为单页文件，借款时两人必须到银行面签，借款到期后被告两次续贷，被告夫妻两人均到银行办理并提供由其签字的个人征信业务授权书，不可能对所签署的文件及借款合同的内容及目的全然不知或存在重大误解,故其辩解理由不能成立。原告提供的证据虽然显示被告韦少年是大化县万龙山养殖专业合作社的发起人之一、韦少年有可能是因为其合作社发起人的身份才有资格申请贷款，但原告大化农行提供的《中国农业银行股份有限公司广西分行农村个人生产经营贷款共同还款人确认书》及《农户贷款借款合同》中只有原告大化农行、被告韦少年、韦艳珠之间形成的借贷及共同还款的合意，与大化县万龙山养殖专业合作社并没有关系，故本案债务不能认定为合作社法人的债务。被告韦少年作为具有完全民事行为能力的成年人，应该明白在以自己的名义向银行借款后，在办理对应收款及还款的银行卡后交给他人使用的法律后果，该行为应视为对自己财产的处分，在没有征得出借人同意的前提下，无论是否用于共同经营或个人生活，均不产生债务转移的后果，故其主张本案债务不属其个人债务理由不能成立。原告大化农行与被告韦少年签订的《农户贷款借款合同》系各方当事人的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，应当确认合法、有效。原告大化农行已依约发放贷款500000元给被告韦少年，韦少年应按约偿还借款本息，但韦少年在借款逾期后没有履行还本付息的义务，已违反了合同的约定，应承担违约责任，故原告大化农行请求被告韦少年返还借款本金460103.19元并支付相应的利息，于法有据，本院予以支持。借款时，被告韦艳珠在《共同还款人确认书》中签字，承诺与韦少年共同偿还借款，应对被告韦少年上述债务负共同偿还责任。被告大化扶贫办为韦少年的上述借款提供连带责任保证担保，本院认为，大化扶贫办作为该笔借款的保证人，违反了《中华人民共和国担保法》第八条关于“国家机关不得为保证人”的规定，应认定《农户贷款借款合同》中有关大化扶贫办承担保证责任的约定无效。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第七条关于“主合同有效而担保合同无效，债权人无过错的，担保人与债务人对主合同债权人的经济损失，承担连带赔偿责任”的规定，本案大化扶贫办作为借款的保证人，在《农户贷款借款合同》中的担保人一栏处签名盖章欠妥，但因三方签订的合同与当时的政策有关，原告大化农行对此没有过错，故原告请求被告大化扶贫办对被告韦少年、韦艳珠不能清偿的借款本金及相应利息承担连带赔偿责任于法有据，本院予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第八条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第七条规定，判决如下： 一、被告韦少年、韦艳珠于本判决生效之日起三十日内共同偿还原告中国农业银行股份有限公司大化瑶族自治县支行借款本金460103.19元，并按双方签订的借款合同约定的计息方法支付相应利息至本判决确定的履行期限最后一日止； 二、被告大化瑶族自治县扶贫开发办公室对第一判项的债务承担连带赔偿责任，大化瑶族自治县扶贫开发办公室承担责任后，可以向韦少年、韦艳珠追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费9008元，由被告韦少年、韦艳珠、大化瑶族自治县扶贫开发办公室共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于河池市中级人民法院。 审 判 员 何丹彤 二〇二〇年六月十八日 法官助理 杨文婷 书 记 员 刘 星 附：相关法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。 第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第八条国家机关不得为保证人，但经国务院批准为使用外国政府或者国际经济组织贷款进行转贷的除外。 《最高人民法院关于适用若干问题的解释》 第七条主合同有效而担保合同无效，债权人无过错的，担保人与债务人对主合同债权人的经济损失，承担连带赔偿责任；债权人、担保人有过错的，担保人承担民事责任的部分，不应超过债务人不能清偿部分的二分之一。