重庆自由贸易试验区人民法院民 事 判 决 书(2019)渝0192民初15011号原告：阳光财产保险股份有限公司重庆市分公司，营业场所重庆市渝中区中华路178号重庆国际商务中心17楼及16F-1、16F-4、18F-1、22F-3、22F-4，统一社会信用代码915000007784940644。负责人：高玲春，总经理。委托诉讼代理人：韩金珉，男，公司员工。被告：赵巍,女，1981年4月3日出生,满族,住沈阳市和平区。委托诉讼代理人：余孟江，重庆扬华律师事务所律师。委托诉讼代理人：秦怡，重庆扬华律师事务所实习律师。原告阳光财产保险股份有限公司重庆市分公司（以下简称阳光财保重庆分公司）与被告赵巍保险人代位求偿权纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告阳光财保重庆分公司的委托代理人韩金珉和被告赵巍的委托诉讼代理人余孟江、秦怡到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告阳光财保重庆分公司向本院提出诉请：1.判令被告赵巍向原告支付理赔款40536.62元；2.判令被告赵巍向原告支付保费4046元；3.判令被告赵巍向原告支付从2019年3月18日起至付清时止，以未偿还的理赔款及保费44582.62元为基数，按年利率24%的标准计算的违约金。事实和理由：赵巍向阳光财保重庆分公司投保了个人贷款保证保险，从而获得中国光大银行股份有限公司重庆分行（以下简称光大银行）贷款6万元。光大银行贷款发放后，赵巍未按贷款合同的约定履行还款义务，光大银行依据保证保险合同的约定向阳光财保重庆分公司索赔。嗣后，阳光财保重庆分公司向光大银行支付了理赔款40536.62元。为此，阳光财保重庆分公司取得了保险人代位求偿权。原告多次向被告催收前述款项未果，为维护原告合法权益，故向法院提起诉讼。被告赵巍辩称，1.对于第一项诉讼请求，因贷款银行未参与本案诉讼，且被告未接到贷款银行将代偿债务与权益转让给原告的通知，被告无法核实其理赔款的真实性及准确性，请求驳回。2.对于第二项诉讼请求，被告认为《个人贷款保证保险投保单》《阳光个人贷款保证保险保险单》违反了民法基本的公平原则，侵犯了被告的保险权益，应被认定无效，被告至始不应支付保险费用，请求驳回。原被告双方签订的前述文书,被告在缴纳了高额的保险费用后，基于保单仅享有原告代为还款的权利，且原告在代为还款后，会收取远高于贷款银行利息、罚息标准的违约金，双方权利义务不对等，违反了公平原则。被告认为保险费用是贷款银行及贷款银行指定的原告变相收取高额利息，涉嫌“高利贷”。3.对于第三项诉讼请求，被告认为违约金按年利率24%的标准计算过高，明显超过实际损失，请求予以调低，被告同意仅以理赔款为基数支付违约金。对于被告已支付的保费应当在应偿还的理赔款及违约金中进行抵扣。4.被告认为《个人贷款合同》第六条第(四)款中，贷款银行强制被告到指定单位即原告处购买保险并指定贷款银行为保险受益人的行为，属于格式条款，且提供格式条款一方加重对方责任，应属无效。当事人围绕诉讼请求提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告阳光财保重庆分公司提交了《个人贷款合同》《个人贷款保证保险单》、银行放款流水、保费计算单，被告赵巍对原告提交证据的真实性无异议，本院予以确认并在卷佐证。对当事人有争议的证据，本院认定如下：对阳光财保重庆分公司提交的《代偿债务及权益转让书》、偿还本息的银行流水、账户交易明细、保监会（2017）70号文件。原告举示前述证据拟证明阳光财保重庆分公司向光大银行理赔贷款。被告赵巍质证认为，对于《代偿债务及权益转让书》的真实性不清楚，贷款银行未作为本案的诉讼参与人。对账户交易明细，与本案无关，本案的原告的主体是阳光财保重庆分公司。对于保监会（2017）70号文件，对真实性认可，与本案无关。本院认为，《代偿债务及权益转让书》系光大银行向阳光财保重庆分公司出具的代偿及权益转让证明，盖有光大银行鲜章，《代偿债务及权益转让书》载明的代偿金额40536.62元，与账户交易明细中保证金账户35020188000104873支出的本息总金额一致，原告举示的账户交易明细与保监会（2017）70号文件系证明受保监会监管要求，理赔费用只能由总公司阳光财产保险股份有限公司支付，前述四项证据能够相互印证，本院对前述四项证据予以采信。经审理查明：2017年10月，赵巍与光大银行签订了《个人贷款合同》，约定：光大银行向赵巍发放贷款6万元；借款期限36个月；贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行;首期执行贷款年利率6.65%；如果赵巍未按约还款，应计收逾期罚息，罚息利率为贷款执行利率的基础上上浮50%。《个人贷款合同》第六条第一款第（四）项约定，“借款人需根据贷款人要求到指定单位办妥与贷款担保有关的保险，并将我行作为保险受益人，且该保险在合同有效期内持续有效”。2017年10月25日，阳光财保重庆分公司向赵巍签发了《个人贷款保证保险保险单》，内容约定：投保人赵巍；被保险人光大银行；保险期间自贷款发放之日起至约定的清偿全部贷款本息之日止；个人贷款保证保险金额71340元；每月保险费1092元；每月保费率1.82%；保费每月支付；特别约定：投保人委托贷款发放人从投保人指定的账户中每月扣除每月应缴保险费；投保人拖欠任何一期应偿还而未偿还的贷款达到80天（不含），保险人将依据保险合同约定对被保险人进行赔偿；保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和应付而未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；应付而未付的保险费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保险费；投保人发生逾期、提前还款，保险人均有权催回应付而未付保费，投保人还款应按照保费、银行规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人基于投保人拖欠任何一期的应偿而未偿还贷款超过80天违约而向被保险人理赔后，保险人有权向投保人催回应付而未付保险费、赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2017年10月26日，光大银行按约向赵巍发放了贷款，之后赵巍正常还款至2018年8月，从2018年9月起未按约向光大银行履行还款义务。2019年3月18日，阳光财保重庆分公司向光大银行支付上述保险单项下代偿款40536.62元。光大银行出具《代偿债务与权益转让确认书》，载明收到赵巍的《个人贷款保证保险单》下的代偿款40536.62元。另查明，赵巍未按约足额支付保费，自2017年10月25日至2019年3月18日，赵巍应付保费18252元，已支付保费14206元，赵巍尚欠阳光财保重庆分公司保费4046元。综上，截至2019年3月18日，赵巍尚欠阳光财保重庆分公司理赔款及应付未付保费合计为44582.62元。本院认为，赵巍分别与光大银行和阳光财保重庆分公司签订的《个人贷款合同》《个人贷款保证保险保险单》，系各方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方均应遵守。光大银行按约放贷后，赵巍未按约定期限还本付息，构成违约，应承担相应的违约责任。阳光财保重庆分公司依约代赵巍向光大银行偿还了尚欠的贷款本息，承担了保险合同约定的担保义务，由此，阳光财保重庆分公司有权按照保险合同的约定行使保险人代位求偿权。因赵巍未按时偿还阳光财保重庆分公司的代偿款和支付保险费，构成违约，赵巍除应偿还阳光财保重庆分公司代偿的借款本息及应付而未付的保费外，还应按照约定向阳光财保重庆分公司支付违约金。关于违约金计算基数的问题。本案中，保险单特别约定条款中明确规定，保险人向被保险人理赔后，投保人应向保险人归还全部赔偿款项和应付而未付保险费；在投保人违约时，需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算违约金，故阳光财保重庆分公司有权以赔偿款与保险费总和作为违约金的计算基数。至于阳光财保重庆分公司诉请按照年利率24%的标准计算违约金的问题，由于年利率24%未超出合同约定的每日千分之一的标准，亦未违反相关法律法规，本院对此予以支持。关于被告认为《个人贷款合同》第六条第一款第（四）项的约定系格式条款应属无效，且保险费系贷款银行指定原告变相收取高额利息的问题。本院认为，首先，《个人贷款合同》第六条第一款第（四）项的条款效力与被告和阳光财保重庆分公司签订保险合同是否成立并生效没有关系。《个人贷款合同》第六条第一款第（四）项仅约束贷款合同的双方，即光大银行与被告赵巍，并不对被告赵巍与阳光财保重庆分公司之间的保险合同成立生效产生影响。且被告赵巍与阳光财保重庆分公司的保险关系基于被告赵巍签字确认的保险合同，与前述条款没有关系。其次，保险费并不等于利息。利息，是金钱的孳息，系借款人与出借人发生借贷，依据双方的借款合同约定产生。保险费，则是投保人根据保险合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，系商业保险行为产生的费用。两者法律基础不同，利息的法律基础为借贷关系，保险费的法律基础为保险关系。本案中，保险费率与贷款利率之和虽然超过了民间借贷利率不能超过24%的标准，但因各费用的收取主体以及基础法律关系不同，且被告并未举示相应证据证明阳光财保重庆分公司收取的保险费系贷款银行指定其收取的高额利息，故不能将阳光财保重庆分公司收取的保险费视为光大银行变相收取的高额利息。综上，本院对被告认为《个人贷款合同》第六条第一款第（四）项的约定系格式条款应属无效，且保险费系贷款银行指定原告变相收取高额利息的辩称意见不予支持。据此，依据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百一十四条第一款，《中华人民共和国保险法》第二条、第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条和《最高人民法院关于适用的解释》第九十一条的规定，判决如下：被告赵巍在本判决生效后十日内偿还原告阳光财产保险股份有限公司重庆市分公司理赔款40536.62元、保险费4046元，并支付违约金（违约金以44582.62元为基数，自2019年3月18日起至付清之日止，按照年利率24%计算，利随本清）；二、驳回原告阳光财产保险股份有限公司重庆市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费1036元,由被告赵巍负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  吴克坤审 判 员  安 娜人民陪审员  曾孔芬二〇二〇年六月二十一日法官 助理  李云梦书 记 员  陈宗明