内蒙古自治区乌兰察布市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）内09民终107号 上诉人（原审被告）：中银保险有限公司内蒙古分公司。 法定代表人：刘宝禄。 委托诉讼代理人：米珍珍，北京大成（内蒙古）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：王雪雷，北京安杰律师事务所律师。 被上诉人（原审原告）：中国银行股份有限公司四子王支行。 法定代表人：齐欣。 委托诉讼代理人：刘超，内蒙古若辉律师事务所律师。 委托诉讼代理人：王若兰，内蒙古若辉律师事务所律师。 被上诉人（原审被告）：刘瑞平。 被上诉人（原审被告）：四子王旗马铃薯协会。 法定代表人：王冉旭。 上诉人中银保险有限公司内蒙古分公司因与被上诉人中国银行股份有限公司四子王支行、刘瑞平、四子王旗马铃薯协会金融借款合同纠纷一案，不服四子王旗人民法院（2019）内0929民初1078号民事判决，向本院提起上诉。本院立案后依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。上诉人中银保险有限公司内蒙古分公司的委托诉讼代理人米珍珍、王雪雷，被上诉人中国银行股份有限公司四子王支行的委托诉讼代理人王若兰，被上诉人刘瑞平到庭参加诉讼，被上诉人四子王旗马铃薯协会经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 上诉人中银保险有限公司内蒙古分公司上诉请求：1、请求撤销四子王旗人民法院（2019）内0929民初1078号民事判决第四项；2、改判驳回被上诉人刘瑞平的追加被告请求。事实与理由：一、一审法院将上诉人追加为被告并就金融借款合同纠纷与保险合同纠纷同案审理，属于程序错误；二、一审法院仅以被上诉人中国银行四子王旗支行未当庭表示放弃要求上诉人承担保险责任为由认为上诉人应当承担责任属于事实认定不清，法律适用错误；三、一审法院判令中银保险内蒙古分公司承担连带清偿责任，缺乏法律依据和事实依据，属于认定事实和适用法律错误；四、一审法院判决债务人抵押有效的同时又未判决物保有限偿还保证人在就物的担保实现后承担责任适用法律错误。根据相关法律规定，在债务人存在提供物保的情况下，应当就物保不足部分由保险承担；五、一审法院判决我公司承担责任的范围错误。在一审判决中明确认定已扣除保证金40万元，因此一审法院直接认定400万元借款本金及利息为实际损失金额明显错误。综上，一审法院认定事实不清，适用法律错误，程序违法，望二审法院查明事实，依法改判。 被上诉人中国银行股份有限公司四子王支行辩称，2018年5月22日，被上诉人刘瑞平与答辩人签订《中国银行股份有限公司个人贷款合同》，约定刘瑞平向答辩人借款4000000元，借款期限12个月，答辩人与四子王旗马铃薯协会签订《中国银行股份有限公司个人贷款保证合同》，约定由四子王旗马铃薯协会对主合同项下的债务承担连带保证责任。答辩人与刘瑞平签订《中国银行股份有限公司个人贷款抵押合同》，约定刘瑞平以其名下的12000亩土地承保经营权、全套农机设备为上述借款设定抵押担保。合同签订后，答辩人依约向被上诉人刘瑞平指定账户发放全部借款，已经履行完毕义务。借款期限届满后，刘瑞平未履行还本付息的义务，四子王旗马铃薯协会也未依约承担保证义务，上诉人有权要求被上诉人承担还款责任和担保责任。刘瑞平要求追加中银保险公司承担担保义务，答辩人虽认为本案不是同一法律关系，但从未放弃要求上诉人承担保险责任的权利，上诉人也应依法依约承担保险责任。请二审法院在查明事实的基础上依法裁判。 被上诉人刘瑞平辩称，贷款的时候中国银行股份有限公司四子王支行推荐的中银保险有限公司作为贷款担保公司，贷款400万交了8万元的保险费，所以中银保险有限公司应该承担我到期还不上的还款责任，否则我也不会买保险。 被上诉人四子王旗马铃薯协会未到庭，亦未发表答辩意见。 中国银行股份有限公司四子王支行向一审法院提出诉讼请求：1、请求依法判令被告刘瑞平向原告中国银行股份有限公司四子王支行偿还借款本金4000000元，现变更为3600000元。暂计至2019年8月8日的利息41116.71元、罚息196667.71元、利息的罚息2184.44元及其后续利息、罚息（以未付本金、应付未付利息之和为基数，以约定罚息利率为标准，自2019年8月9日起计算至全部本息清偿完毕之日止）；2、请求依法判令被告四子王旗马铃薯协会对上述第一项请求承担连带偿还责任；3、请求依法判令原告对被告四子王旗马铃薯协会所有的保证金账户×××项下400000元（4000000元的10%）存款享有优先受偿权；4、请求依法判令原告对被告刘瑞平名下抵押物（土地承包经营权、全套农机设备）拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；5、请求依法判令本案诉讼费、保全费5000元、律师费3000元、实现债权等费用由被告承担。 一审法院经审理查明：2018年5月22日，被告刘瑞平以购买农资需要资金为由，与原告签订了编号为2018年个投字0162号《中国银行股份有限公司个人贷款合同》及编号为2018年个投字0162号《中国银行股份有限公司个人贷款抵押合同》。借款合同约定：被告刘瑞平向原告中国银行股份有限公司四子王支行借款4000000元，借款期限为9个月，贷款利率为6.535%，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。截止2019年8月8日，被告未偿还借款本金3600000元、利息41116.71元、罚息196667.71元、利息的罚息2184.44元及后续利息、罚息。抵押合同约定：被告刘瑞平以其名下的12000亩土地承包经营权、全套农机设备为上述借款设定抵押担保。上述土地承包经营权的抵押合同虽在该承包地所在的村委会及镇政府进行了确认登记，但庭审中原告及被告刘瑞平未向法庭出示该12000亩土地的承包经营权证，且原告当庭提出该土地不是刘瑞平承包的，是被告刘瑞平租赁的。原告向法庭提供了作为抵押物的全套农机设备的详细抵押物清单。于2018年5月22日原告与被告四子王旗马铃薯协会签订了编号为2018年个投字0162号《中国银行股份有限公司个人贷款保证合同》、《中国银行股份有限公司个人贷款保证金质押合同》。保证合同约定：保证方式为全程连带责任保证。担保的债务为主合同项下的债务，包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用。保证期间为主债务履行期届满之日起两年。质押合同约定：被告四子王旗马铃薯协会按照贷款金额的10%存入保证金专用账户为上述贷款提供全程质押担保。被告刘瑞平向被告中银保险有限公司内蒙古分公司投保并交纳了保险费78670元，保险金额为4195750元。保险免赔率为借款金额的10%，投保单上的被保险人为中国银行股份有限公司乌兰察布市分行，被告中银保险有限公司内蒙古分公司委托代理人对投保单上的被保险人明确表示为笔误，被保险人应该为中国银行股份有限公司四子王支行，并对该事实当庭予以认可。借款合同签订后原告按照约定将4000000元发放到被告刘瑞平指定的收款账户中，贷款到期后，原告从被告四子王旗马铃薯协会的质押账户中扣除质押金400000元，现被告刘瑞平欠原告贷款本金3600000元，截止到2019年8月8日的利息为41116.71元、罚息为196667.71元、利息的罚息为2184.44元及后续利息、罚息。以上事实有原告向法庭提供的《中国银行股份有限公司个人贷款合同》、《中国银行股份有限公司个人贷款抵押合同》、《中国银行股份有限公司个人贷款保证合同》、《中国银行股份有限公司个人贷款保证金质押合同》、被告中银保险有限公司内蒙古分公司提供的一份被告刘瑞平的投保单予以证实，本院应予确认。一审法院认为，原告与被告刘瑞平签订的《中国银行股份有限公司个人贷款合同》、原告与被告四子王旗马铃薯协会签订的《中国银行股份有限公司个人贷款保证合同》及《中国银行股份有限公司个人贷款保证金质押合同》均为双方真实意思表示，且不违反法律、法规的强制性规定，均合法有效，双方应当按约履行各自的义务。原告已依约履行了放款义务，被告刘瑞平应当依约履行还款义务，但被告刘瑞平未依约履行还款义务。被告四子王旗马铃薯协会在被告刘瑞平未依约履行还款义务时，应当按照双方签订的上述保证合同中的约定承担相应的保证责任，原告从被告四子王旗马铃薯协会的保证金账户中已扣除400000元的质押保证金，本院予以确认。原告与被告刘瑞平签订的《中国银行股份有限公司个人贷款抵押合同》，合同约定以借款人刘瑞平名下12000亩土地承包经营权及全套农机设备作抵押，为偿还原告上述贷款本金及利息提供抵押担保，但因原告庭审中明确提出该12000亩土地的经营权并非刘瑞平所有，是刘瑞平租赁的，且原、被告未向法庭提供该12000亩土地承包经营权证，故该土地承包经营权上设定的抵押权无效。原告向法庭提供的抵押物全套农机设备的详细抵押物清单，原、被告双方当庭表示认可抵押事实及抵押物清单，故对全套农机设备抵押行为是合法有效的，本院予以确认。原告与被告刘瑞平签订的主合同《中国银行股份有限公司个人贷款合同》的贷款人主体是中国银行股份有限公司四子王支行，而为主合同提供保证保险的从合同的《中银保险有限公司个人贷款保证保险单》的被保险人是中国银行股份有限公司乌兰察布市分行，但被告中银保险有限公司内蒙古分公司的委托代理人表示被保险人应该是中国银行股份有限公司四子王支行，是当时投保时被告中银保险有限公司内蒙古分公司因笔误而写成中国银行股份有限公司乌兰察布市分行，且该格式合同是由被告中银保险有限公司内蒙古分公司提供，被告刘瑞平认可与中银保险有限公司内蒙古分公司签订过该保险单且已交纳保险费78670元。故，被告刘瑞平与被告中银保险有限公司内蒙古分公司双方的保险合同已经依法成立，且原告中国银行股份有限公司四子王支行当庭未明确表示放弃对被告中银保险有限公司内蒙古分公司的保险保证赔偿责任。因此，被告中银保险有限公司内蒙古分公司应当对被告刘瑞平偿还原告上述债务本金及相应的利息承担连带责任。被告中银保险有限公司内蒙古分公司的委托代理人提出该公司不应当在本案中承担担保责任的主张不予采纳。现原告要求被告刘瑞平偿还原告借款本金3600000元及相应利息、罚息的诉讼请求，其向法庭提供的三组证据、被告中银保险有限公司内蒙古分公司向法庭提供的投保单一份及原告与二被告的当庭陈述能够有力的支持原告的部分诉讼请求，本院予以确认。原告与被告刘瑞平签订的个人贷款合同中约定因被告的违约而造成的损失包括律师费与诉讼费等由被告刘瑞平承担，并未约定其他费用，故原告要求被告承担保全费5000元的请求不予支持。综上，依据《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十四条、第四十一条、第四十二条、第四十三条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决：一、由被告刘瑞平归还原告中国银行股份有限公司四子王支行贷款本金3600000元及暂计至2019年8月8日的利息41116.71元、罚息196667.71元、利息的罚息2184.44元及其后续利息、罚息（利率按双方合同约定，利息自2019年8月9日起计算至全部本息归还完毕之日止），限本判决生效后三十日之内履行完毕；二、原告在被告刘瑞平抵押的其名下的全套农机设备享有优先受偿权；三、被告四子王旗马铃薯协会对上述贷款本金及相应的利息、罚息、利息的罚息承担连带归还责任；四、被告中银保险有限公司内蒙古分公司对贷款全部本金4000000元及相应利息的90%承担连带归还责任；五、由被告刘瑞平承担原告为本案而聘请的律师费3000元；六、驳回原告的其他诉讼请求。 本院二审期间，上诉人提交了保险单和保险条款作为新证据，拟证明被上诉人中国银行股份有限公司四子王支行和上诉人之间是独立的法律关系，性质上承保的不是到期未还的还款责任，保险关系与借贷关系是独立的，因此中银保险不是本案的一审适格被告，不应承担连带清偿责任。被上诉人中国银行股份有限公司四子王支行质证称对该证据真实性认可，请求依法裁判。被上诉人刘瑞平质证称未看到签的担保协议，没给我个人。被被上诉人四子王旗马铃薯协会未到庭，未发表意见。二审查明与一审基本一致，本院予以确认。 本院认为，因本案系金融借款合同关系，而被上诉人刘瑞平要求上诉人中银保险有限公司内蒙古分公司承担担保责任系保险合同关系，二者非同一法律关系，中国银行股份有限公司四子王支行作为原审原告，有权选择被告进行诉讼。上诉人刘瑞平在原审中作为被告追加上诉人作为被告，应当符合《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十二条的规定，但中银保险有限公司内蒙古分公司非本案必须共同进行诉讼的当事人，不应参加诉讼。本案相关当事人对于保险合同可另行提起诉讼主张权利。 综上所述，中银保险有限公司内蒙古分公司的上诉请求成立，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十二条、第一百七十条第一款第二项规定，判决如下： 一、维持四子王旗人民法院（2019）内0929民初1078号民事判决第一项、第二项、第三项、第五项，即一、由被告刘瑞平归还原告中国银行股份有限公司四子王支行贷款本金3600000元及暂计至2019年8月8日的利息41116.71元、罚息196667.71元、利息的罚息2184.44元及其后续利息、罚息（利率按双方合同约定，利息自2019年8月9日起计算至全部本息归还完毕之日止），限本判决生效后三十日之内履行完毕，二、原告在被告刘瑞平抵押的其名下的全套农机设备享有优先受偿权，三、被告四子王旗马铃薯协会对上述贷款本金及相应的利息、罚息、利息的罚息承担连带归还责任，五、由被告刘瑞平承担原告为本案而聘请的律师费3000元； 二、撤销四子王旗人民法院（2019）内0929民初1078号民事判决第四项、第六项，即四、被告中银保险有限公司内蒙古分公司对贷款全部本金4000000元及相应利息的90%承担连带归还责任，六、驳回原告的其他诉讼请求； 三、驳回中国银行股份有限公司四子王支行其他诉讼请求。 一审案件受理费39399元，二审案件受理费39399元，均由被上诉人刘瑞平、四子王旗马铃薯协会负担。 本判决为终审判决。 审判长  张丽君 审判员  荆 茂 审判员  牛 波 二〇二〇年六月十六日 书记员  段雅娟