福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0521民初1755号 原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所地北京市顺义区马坡地区顺安路68号，统一社会信用代码911101136738305439。 代表人：陈大鹏，该中心总裁。 委托诉讼代理人：郑锦铃，北京盈科（泉州）律师事务所律师。 被告：吴志阳，男，1981年8月10日出生，汉族，住惠安县。 原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心与被告吴志阳信用卡纠纷一案，本院于2020年4月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人郑锦铃，被告吴志阳到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心向本院提出诉讼请求：1、被告立即偿还原告信用卡透支本金63873.38元、利息1635.05元、费用13884.06元（利息、费用应计至实际还款之日止，按双方合同约定及中国人民银行有关规定，暂计至2020年3月5日），以上款项合计79392.49元；2、被告承担原告为本案支付的律师费3000元。诉讼中，原告明确诉讼请求第1项为：被告立即偿还原告信用卡透支本金63873.38元及截至2020年3月5日的利息1635.05元、费用13884.06元（其中分期手续费8700.99元、违约金5183.07元），并按双方合同约定及中国人民银行有关规定支付自2020年3月6日起至还款之日止的利息、费用。事实和理由：2015年1月21日，被告向原告递交一份《民生车车白金信用卡申请表》申领信用卡。原告经审核后向被告发放信用额度为72000元、账号为00×××91，卡号为62×××48的信用卡，被告于2015年3月15日激活并使用该卡。按照申请表的约定，原告为被告核发信用卡后已履行约定的义务，但被告却未能按约定履行还款义务，截至2020年3月5日，被告已逾期4期，总欠款金额79392.49元。根据被告申领信用卡时所签署的《民生白金理财信用卡申请表》中关于利息与费用约定：“持卡人所有交易不享受免息待遇，并且所有交易自记账日起按透支利率计收利息。”、“持卡人超过到期还款日未偿还透支款项的，本行有权依法向持卡人催收、追缴并有权停止持卡人使用卡片，且本行有权要求持卡人全额偿还所欠款项。本行因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均由持卡人承担。”因此，被告除应当向原告偿还透支本金外，还应当向原告支付利息、逾期还款的违约金、律师费等相关费用。经原告多次催讨，被告仍拒不履行还款义务。 被告吴志阳辩称，原告诉称属实，请求分期还款。 经审理查明，原告系经工商注册登记、取得金融许可证的金融机构。被告于2015年1月21日向原告申请办理信用卡，双方签订《民生车车白金信用卡申请表》（附《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》、《白金信用卡收费标准》），主要约定：卡片有效期为三至五年，过期自动失效，持卡人若在卡片到期后不愿换领新卡，应在卡片到期之日前提前三个月通知原告并交还卡片，持卡人持有或使用信用卡所形成的债权债务关系不因卡片的到期失效、更换或销户而消灭或改变。除另有约定外，对持卡人的非预借现金交易，从记账日起至最后还款日之间的日期为免息还款期，持卡人在免息还款期内偿还全部应还款项的，无需支付当期刷卡消费交易款项的利息。持卡人未能在到期还款日之前（含）全额还款的，所有交易不享受免息还款期待遇；已偿还部分按透支利率计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分按透支利率自记账日持续计息。持卡人选择最低还款额方式还款的，所有交易不享受免息还款期待遇，将自记账日起按透支利率计收利息。预借现金不享受免息期，持卡人须支付手续费和自记账日起按透支利率计算的利息。透支利率为日万分之五，按月计收复利。持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息之外，还应支付滞纳金，滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低人民币10元。持卡人办理相关业务的，应按原告依法确定的费率支付手续费等费用。持卡人超过到期还款日未偿还透支款项的，原告有权依法向持卡人催收、追缴并有权停止持卡人使用卡片，且有权要求持卡人全额偿还所欠款项。因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及原告为实现债权所产生的其他费用），均由持卡人承担。原告经审核后依约向被告发放卡号为62×××48的信用卡。被告激活该卡使用后未能依约定还款，至2020年3月5日结欠原告透支本金63873.38元、利息1635.05元、分期手续费8700.99元。原告为实现本案债权支出律师代理费3000元。 以上事实，有原告提供的营业执照、金融许可证、《民生车车白金信用卡申请表》（附《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》、《白金信用卡收费标准》）、交易明细、增值税专用发票，以及双方当事人的陈述等证据加以证明，本院予以认定。 综上事实，本院认为，原、被告之间签订的《民生车车白金信用卡申请表》（附《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》、《白金信用卡收费标准》），主体合格，意思表示真实，并未违反法律法规的强制性规定，应认定有效。上述合同签订后，被告持信用卡透支，即与原告之间形成债权债务关系，应受法律保护。被告未能按约定偿还透支款项，已构成违约，应承担相应的民事责任。原告请求被告偿还信用卡透支本金63873.38元及利息、分期手续费（其中截至2020年3月5日的利息为1635.05元、分期手续费为8700.99元，自2020年3月6日起至还款之日止按双方合同约定及中国人民银行有关规定计付），符合法律规定和双方约定，应予支持。鉴于原、被告双方合同约定的利息、分期手续费的计付标准偏高，且呈增长趋势，参照《最高人民法院印发关于进一步加强金融审判工作的若干意见》的规定，利息、分期手续费总和应予调整为不超过年利率24%为限。根据2017年1月1日起施行的中国人民银行（银发〔2016〕111号）关于信用卡业务有关事项的通知规定第三条：“关于违约金和服务费问题：取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”。本案双方没有协议约定收取违约金，故原告请求被告支付违约金，依据不足，不予支持。原告请求被告支付原告因本案诉讼而支出的律师代理费3000元，符合双方约定，且该费用属合理开支，应予支持。原告诉讼请求的合理部分应予支持，不合理部分应予驳回。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条的规定，判决如下： 一、被告吴志阳应于本判决生效之日起十五日内偿还原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心信用卡透支本金63873.38元及利息、分期手续费（其中截至2020年3月5日的利息为1635.05元、分期手续费为8700.99元，自2020年3月6日起至还款之日止按双方合同约定及中国人民银行有关规定计付，利息、分期手续费总和以不超过年利率24%为限）。 二、被告吴志阳应于本判决生效之日起十五日内支付原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心律师代理费3000元。 三、驳回原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1860元，减半收取930元，由原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心负担65元（多预交的1795元应予退回），被告吴志阳负担865元，应于本判决生效之日起五日内缴交。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审 判 员 洪珊珊 二〇二〇年六月二十二日 法官助理 许菊芬 书 记 员 魏小燕 附本案引用的主要法律条文及申请执行提示： 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。