文书内容重庆市璧山区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0120民初2544号原告：重庆农村商业银行股份有限公司璧山支行，住所地重庆市璧山区璧城街道璧铜路4号，统一社会信用代码91500227203904800E。负责人：张厚跃，行长。委托诉讼代理人：邓刁，男，1986年9月24日出生，汉族，系公司员工，住重庆市璧山区。委托诉讼代理人：钱璐，女，1983年6月19日出生，汉族，系公司员工，住重庆市璧山区。被告：聂勇，男，1979年2月4日出生，汉族，住重庆市江津区。被告：罗庆梅，女，1980年10月9日出生，汉族，住重庆市江津区。被告：聂兵，男，1975年9月21日出生，汉族，住重庆市江津区。被告：丁昭惠，女，1975年9月21日出生，汉族，住重庆市江津区。原告重庆农村商业银行股份有限公司璧山支行（以下简称“农商行璧山支行”）与被告聂勇、罗庆梅、聂兵、丁昭惠借款合同纠纷一案，本院于2020年4月20日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商行璧山支行的委托诉讼代理人邓刁、钱璐，以及被告聂勇、聂兵到庭参加诉讼。被告罗庆梅、丁昭惠经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农商行璧山支行向本院提出诉讼请求：1.判决被告立即归还借款本金349000元以及利息和逾期利息92856.16元（利息计算至2019年12月20日），以后利息按借款合同的约定，利息按年利率7.9875%计算，复利以结息周期为基数，按年利率7.9875%计算至本息结清为止；2.判决原告对位于重庆市璧山区的抵押房屋享有优先受偿权；3.判决被告罗庆梅、聂兵、丁昭惠对以上债务承担连带保证担保责任；4.判决四被告承担共同承担原告为实现本案债权而产生的诉讼费、执行费等一切费用。事实和理由：2014年7月4日，被告聂勇以经营香油为由，用其位于璧山区房产作抵押，向原告下辖丁家分理处贷款400000元，该笔借款约定于2015年6月26日到期。被告聂勇于2015年7月2日归还本金4000元，并向原告申请将剩余本金360000元展期至2016年6月29日。现本金余额为359000。被告罗庆梅与被告聂勇系夫妻关系，此借款属夫妻共同债务，应承担连带偿还责任。被告聂兵、丁昭惠系该笔借款的担保人。借款期后，四被告均未履行还款义务，并经原告多次催收未果。为此，原告诉至本院。被告聂勇辩称，从未避而不见，一直在打工。原告诉称的借款情况属实，用房产抵押给原告的情况也属实，原告诉称的拖欠的本金属实，原告诉称的拖欠利息金额不清楚。被告聂兵辩称，原告诉称的被告聂勇借款情况属实，被告聂兵为该笔借款给被告聂勇做担保属实，原告诉称的拖欠本金金额和利息金额不清楚。被告罗庆梅、丁昭惠未作答辩。本院经审理认定事实如下：被告聂勇与被告罗庆梅于2001年7月25日登记结婚。被告聂兵与被告丁昭惠于1998年1月27日登记结婚。2016年9月13日，被告聂勇、罗庆梅与被告聂兵、丁昭惠分别向原告农商行璧山支行出具《房屋抵押承诺书》，承诺将位于重庆市璧山区的房屋提供贷款抵押。2016年9月30日，原告农商行璧山支行作为贷款人（甲方），被告聂勇作为借款人（乙方），被告聂勇、罗庆梅、聂兵、丁昭惠作为抵押人（丙方），被告罗庆梅、聂兵、丁昭惠作为保证人（丙方），签订了《个人贷款合同》，载明：“第一部通用条款……第三条本合同由通用条款和特别条款两部分组成。特别条款与通用条款互为解释和说明，特别条款与通用条款不一致时，以特别条款约定为准。第十三条贷款方式：贷款方式：贷款方式见本合同项特别条款约定。若采用担保贷款方式，则适用以下条款：（一）本合同项下乙方所欠甲方的全部债务由本合同中《抵（质）押物清单》所列抵（质）押物设定抵押、质押或保证提供的保证担保，作为乙方偿还本合同项下债务的担保，也可在本合同之外补充增加其他担保。担保可以是其中一种多种担保。（二）被担保债权包括贷款本金、利息（包括罚息和复利）、违约金、赔偿金和甲方为实现债权及相应担保权利的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、执行费、评估费、拍卖费、律师代理费等）。第十四贷款担保的方式：（一）抵押担保：1.抵押人同意以本合同中《抵（质）押物清单》所列之抵押物为本合同项下乙方所欠甲方的全部债务提供抵押担保。……（三）保证担保：1.保证人同意为本合同项下乙方所欠甲方的全部债务提供连带责任保证担保。保证人可以是一人或多人，共同承担连带清偿责任，甲方在必要时可以向其中任何一人或多人行使担保权利。……3.保证期间为本合同债务还款期限或分期还本期限届满之日起两年。……第二部分特别条款……第二十五条贷款金额和期限:（一）贷款金额：人民币（大写）叁拾伍万玖仟元整。（二）贷款期限为12个月，即自2016年9月20日起至2017年9月19日止。实际贷款上帐日和到期日以贷款凭证记载为准。……（三）贷款支用有效期间：自2016年9月20日起至2017年3月19日止，超过支用有效期未使用的贷款度自动失效。第二十六条贷款用途……（三）其他用途：借新还旧（用于归还璧山支行2015年个贷字第2114012015200111《个人贷款合同》项下贷款）。第二十七条贷款利率:本贷款利率为年利率，采用下列第（二）种方式确定及调整：……(二)浮动利率:贷款利率在基准利率水平上上浮(上浮/下调)50%。在贷款期限内，如遇基准利率调整，按第2种方式调整，甲方不需分行通知乙方和丙方：……2.在贷款期限内，该利率保持不变。……第二十九条贷款方式：本贷款方式为担保(信用或担保)贷款。甲方和担保人采用以下方式进行担保：(一)提供全程担保的是:抵押人聂勇、罗庆梅、聂兵、丁昭惠，保证人聂兵、昭惠、罗庆梅。……第三十一条还款方法:甲乙双方约定采取以下第5种方法归还贷款：……5.按期结息、分期还款法:指乙方按月(月/季)结付利息，结息日为每月(月/季末月)的20日:本金分期归还：(1)于2017年3月21日归还贷款本金10000元；(2)于2017年9月19日归还贷款本金349000元；……第三十三条贷款罚息及违约金：（一）对逾期或未按合同约定用途使用的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利。乙方未按本合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%；……该罚息利率随本合同约定贷款利率的调整而调整。”原告农商行璧山支行在该合同贷款人（甲方）栏处加盖印章，被告聂勇在该合同借款人（乙方）栏处签名按印，被告聂勇、罗庆梅、聂兵、丁昭惠在该合同抵押人（丙方）栏处签名按印，被告罗庆梅、聂兵、丁昭惠在该合同保证人（丙方）栏处签名按印。2016年9月，被告聂勇、聂兵分别与原告签订了《房地产抵押清单》，将其名下的位于重庆市璧山区的房屋抵押给原告，并于2016年9月21日在重庆市璧山区国土资源和房屋管理局办理抵押登记。2016年9月22日的重庆农村商业银行借款借据，载明：“记账日期：2016年9月22日，名称：聂勇……借款用途：粮油零售……贷款金额：（大写）叁拾伍万玖仟元整，贷款日期：2016年9月22日，到期日期：2017年9月19日，年利率6.525%。”被告聂勇在该借款借据“借款人签章”处签名按印。2019年11月6日，原告向被告聂兵发出《履行担保责任通知书》，载明：“致:聂兵(担保人全称）。根据借款人聂勇与我行于2016年09月22日签订的编号为璧山支行2016年个贷字第2114012016200165号的《个人贷款合同》之约定，该贷款已于2017年09月19日到期。在此期间，我行曾多次要求借款人偿还所欠贷款本息，但至今未履行。截止2019年11月6日，借款人尚欠贷款本金叁拾伍万玖仟元及利息。依据我行与你(单位)签订的编号为:璧山支行2016年个贷字第2114012016200165号的《个人贷款合同》之约定，现要求你(单位)履行担保责任，特此通知。……担保人声明：我(单位)已收到你行2019年11月6日签发的履行担保责任通知书，该通知书中所列的内容属实，无异议。”同日，被告聂兵、丁昭惠在该通知书左下方的“担保人”处签名按印。截止2019年12月20日，被告聂勇尚欠原告借款本金349000元、利息83782.9元、罚息9073.25元。审理中，原告称，第一次向被告聂勇发放贷款是于2014年7月4日，该笔贷款于2015年6月26日到期，后展期到2016年6月29日。2016年9月20日，原告又给被告做了一次借新还旧，即案涉个人贷款合同。审理中，原告还称,双方于2016年9月20日签订借款合同时原告向被告聂勇发放贷款359000元，约定于2017年3月21日归还贷款本金10000元，该10000元被告聂勇已归还，剩余349000元约定于2017年9月19日归还，被告应在每月的20日支付利息，但被告在2017年6月20日之前都能按时归还利息，之后再未归还原告借款本息。上述事实，有原告的陈述，以及《个人贷款合同》、《房地产抵押清单》、不动产登记证明及房产证、重庆农村商业银行借款借据、《履行担保责任通知书》、结婚证、《房屋抵押承诺书》等证据在卷佐证，本院予以确认。本院认为，原告农商行璧山支行与被告聂勇、罗庆梅、聂兵、丁昭惠签订的《个人贷款合同》是双方当事人的真实意思表示，属于依法成立的有效合同，对双方当事人具有约束力。原告已按约定履行了出借义务，但被告聂勇未按约及时、足额地向原告偿还借款本息，其行为已构成违约，应依法承担违约责任。因此，本院支持被告聂勇向原告归还借款本金349000元，并支付利息、逾期利息、复利（计算方式为：截止2019年12月20日的利息83782.9元、逾期利息9073.25元；以349000元为基数，自2019年12月21日起至借款还清之日止，按年利率7.9875%计算逾期利息；以应付未付利息为基数，自2019年12月21日起至付清之日止，按年利率7.9875%计算复利）。被告聂勇与被告罗庆梅系夫妻关系，案涉借款发生在被告聂勇、罗庆梅婚姻关系存续期间，被告聂勇作为借款人，被告罗庆梅作为抵押人和保证人在均借款合同上签字，能够认定被告聂勇向原告借款是基于被告聂勇、罗庆梅的共同意思表示，该借款应当属于被告聂勇、罗庆梅夫妻共同债务。因此，本院支持被告罗庆梅对被告聂勇的上述债务承担共同还款责任。被告聂勇、罗庆梅、聂兵、丁昭惠将其所有的位于重庆市璧山区的房屋抵押给原告，并依法办理了抵押登记，设定了抵押权，因此，本院支持原告有权就登记在被告聂勇、聂兵名下的位于重庆市璧山区的房屋，在拍卖、变卖价款范围内优先受偿。对于原告要求被告聂兵、丁昭惠对上述债务承担连带保证责任的诉请，因双方约定的保证期间为两年，原告未能举示证据证明在保证期间内向被告聂兵、丁昭惠主张了保证担保责任，保证责任消失。虽然原告于2019年11月6日在以书面的形式向被告聂兵、丁昭惠发出《履行担保责任通知书》，且被告聂兵、丁昭惠签收了该通知书，但从该通知书内容来看，原告仍然是要求被告聂兵、丁昭惠按照原个人贷款合同约定履行担保责任，不能据此认定双方成立了新的保证合同，原告无权要求被告聂兵、丁昭惠继续承担保证责任，故原告请求被告聂兵、丁昭惠承担连带保证责任的诉请不成立，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第二十六条第二款，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告聂勇于本判决生效后五日内归还原告重庆农村商业银行股份有限公司璧山支行借款本金349000元，并支付利息、逾期利息、复利（计算方式为：截止2019年12月20日的利息83782.9元、逾期利息9073.25元；以349000元为基数，自2019年12月21日起至借款还清之日止，按年利率7.9875%计算逾期利息；以应付未付利息为基数，自2019年12月21日起至付清之日止，按年利率7.9875%计算复利）；二、被告罗庆梅对被告聂勇在本判决第一项中的债务承担共同还款责任；三、原告重庆农村商业银行股份有限公司璧山支行有权就登记在被告聂勇、聂兵名下的位于重庆市璧山区的房屋，拍卖、变卖所得价款在本判决第一项中的债权范围内优先受偿；四、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司璧山支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取3963.92元，由被告聂勇、罗庆梅、聂兵、丁昭惠负担（限四被告于本判决生效后五日内向本院立案庭交纳），原告重庆农村商业银行股份有限公司璧山支行预交的案件受理费3963.92元，待本判决生效后退还原告。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。本判决生效后，权利人申请执行的期限为二年，从本判决确认的履行期限的最后一日起算。审 判 员 张箴恒二〇二〇年六月二十五日法官助理 丁朋周书 记 员 周成虹