江西省横峰县人民法院民 事 判 决 书（2020）赣1125民初104号原告：江西横峰农村商业银行股份有限公司，住所地江西省横峰县兴安街214号，统一社会信用代码91361125705752077U。法定代表人:俞从滔，该行董事长。委托诉讼代理人:郑一文、兰秀军，江西岑阳律师事务所律师。被告：唐燕平，男，1986年1月23日出生，汉族，江西省横峰县人，住江西省横峰县。被告：王冬花，女，1989年10月9日出生，汉族，江西省横峰县人，住江西省横峰县。被告：游仁义，男，1955年10月15日出生，汉族，江西省横峰县人，住江西省横峰县。被告：滕小琴，女，1962年6月4日出生，汉族，江西省横峰县人，住江西省横峰县。被告：王俊华，男，1977年3月1日出生，汉族，江西省横峰县人，住江西省横峰县。委托诉讼代理人：胡正清，江西申民律师事务所律师。被告：严春明，男，1973年12月3日出生，汉族，江西省横峰县人，住江西省横峰县。委托诉讼代理人：胡正清，江西申民律师事务所律师。被告：李贵兰，女，1973年8月2日出生，汉族，住江西省横峰县。被告：王志华，男，1973年9月4日出生，汉族，江西省横峰县人，住江西省横峰县。委托诉讼代理人：胡正清，江西申民律师事务所律师。被告：朱云雅，女，1974年1月26日出生，汉族，江西省横峰县人，住江西省横峰县。原告江西横峰农村商业银行股份有限公司（以下简称横峰农商行）与被告唐燕平、王冬花、游仁义、滕小琴、王俊华、严春明、李贵兰、王志华、朱云雅金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月19日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告横峰农商行，被告王俊华、严春明、王志华的委托诉讼代理人胡正清到庭参加诉讼，被告唐燕平、王冬花、游仁义、滕小琴、李贵兰、朱云雅经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告横峰农商行向本院提出诉讼请求：1.判令被告唐燕平、王冬花偿还原告借款本金499万元及利息3428315.36元（该利息自2013年11月8日计算至2019年8月15日止），之后利息按借款合同约定计算至还清借款本金为止；2.判令原告对被告游仁义、滕小琴提供抵押担保的位于横峰县的房产（产权证号：横房权证岑阳镇第0307228和03××25号）和土地（产权证号：横国用（2004）第7-016号）享有抵押权，对该抵押财产的折价或拍卖、变卖价款有权在债权范围内优先受偿；3.判令原告对被告王俊华提供抵押担保的位于横峰县的房产（产权证号：横峰房权证岑阳镇字第××、03××39、03××40和03××03号）和土地（产权证号：横国用（2000）第90号）享有抵押权，对该抵押财产的折价或拍卖、变卖价款有权在债权范围内优先受偿；4.判令原告对被告严春明、李贵兰提供抵押担保的位于横峰县的房产（产权证号：横房权证岑阳镇字第××号）享有抵押权，对该抵押财产的折价或拍卖、变卖价款有权在债权范围内优先受偿；5.判令被告王志华、朱云雅对上述借款全部本息承担连带清偿责任。事实和理由：被告唐燕平于2013年11月5日与原告横峰农商行签订了《个人借款合同》，约定借款金额为500万元，借款期限为2013年11月5日至2015年11月4日，借款用途为钢材购销，借款月利率为央行一年期基准利率上浮100%。被告王冬花出具了《共同还款承诺书》。同时，被告游仁义、滕小琴、王俊华、严春明、李贵兰与原告签订了《最高额抵押合同》，该5名被告以自有房产为上述债务提供抵押担保，并办理了抵押登记。被告王志华、朱云雅与原告签订《保证合同》，对上述贷款本息提供连带责任保证。2013年11月8日，原告按照合同约定向被告唐燕平发放了500万元贷款，但被告未依约归还贷款本息。故原告向本院提起上述诉请。被告王俊华、严春明辩称，1.逾期的贷款罚息、复利等其他费用不属于抵押担保的范围；双方在合同上有此类罚息、复利等费用承担内容的约定，因原告提供的合同属于格式条款，加重了被告的义务，该方面的约定无效。故被告对正常利息承担责任之外，其他的费用不承担抵押担保责任；2.两被告抵押担保期限已过，不应当承担抵押担保责任。被告王志华辩称，其保证责任期间已过，故不应当承担连带清偿责任，要求法院驳回对其的诉讼请求。被告唐燕平、王冬花、游仁义、滕小琴、李贵兰、朱云雅未提交答辩状，也未提供证据。本院经审理认定事实如下：2013年10月8日，被告唐燕平向原告横峰农商行提交了借款申请书，申请借款金额为500万元，借款用途为钢材购销，担保方式为抵押，借期为24个月。2013年11月5日，被告唐燕平与原告签订《个人借款合同》，双方在合同中约定：“1.借款金额为500万元。借款期限为24个月，自2013年11月5日起至2015年11月4日止。具体借款期限及日期以借款凭证为准。借款用途为采购建筑材料。2.借款利率选择浮动利率，即每笔提款利率为实际提款日当日中国人民银行公布放行的一年期贷款基准利率上浮100%，贷款发放后，如遇中国人民银行调整相应的贷款基准利率，则本合同贷款利率于次年1月1日起调整，在新的同期贷款基准利率基础上按照本合同约定的浮动比例确定。3.利息按月结息，每月的20日为结息日，21日为付息日。罚息：逾期贷款罚息利率在双方约定的借款利率水平上加收50%；挪用贷款罚息利率在借款利率水平上加收100%。”同年10月8日，被告唐燕平、王冬花夫妻向原告出具《共同还款承诺书》，并共同在承诺书上签名。被告王冬花在承诺书中声明：“其与被告唐燕平系夫妻，在贷款期间，其愿与被告唐燕平共同承担还款责任，严格执行个人贷款的各项条款，承担违反合同的一切法律责任。”同日，被告游仁义、滕小琴、王俊华、严春明、李贵兰向原告出具《同意抵押意向书》，并在该意向书签名。意向书上载明：“经慎重考虑，同意作为担保人，以自身有权处分财产对唐燕平借款本息设定抵押担保。承诺：在借款人未履行债务时，原告作为抵押权人有权依照法律和合同约定，将该财产折价、拍卖或变卖，并以所得价款优先受偿。”2013年11月5日，被告游仁义、滕小琴、王俊华、严春明、李贵兰与原告签订《最高额抵押合同》，双方在合同中约定：“1.被担保的主债务为原告依据主合同规定的期间和最高贷款余额内连续发放的借款，借款最高额为人民币500万元，借款用途为采购建筑材料，借款期限为24个月，自2013年11月5日起至2015年11月4日止。如有变更，依主合同约定。2.抵押担保范围包括主合同项下的借款本金、利息、逾期罚息、复利、罚息、违约金、赔偿金和法律服务、评估、登记、保险、保管、鉴定、公证及原告为实现债权的所有费用。3.抵押人承担本合同项下有关的费用支出，包括但不限于律师服务、保险、评估、登记、过户、保管、鉴定、公证及诉讼的费用。原告处分本合同项下抵押物所得，在清偿本合同抵押担保范围内的全部债务后还有剩余的，将剩余部分退还抵押人。4.声明条款：被告游仁义、滕小琴、王俊华、严春明、李贵兰已阅读本合同所有条款。应游仁义、滕小琴、王俊华、严春明、李贵兰要求，原告已经就本合同条款作了充分说明。游仁义、滕小琴、王俊华、严春明、李贵兰对本合同条款的含义及相应的法律后果已全部知晓并充分理解。”被告王俊华提供了位于横峰县产权证号分别为横房权证岑阳镇字第××、03××39、03××40、03××03号房产及土地（产权证号为横国用（2000）字第××号）作为贷款抵押物；被告游仁义、滕小琴提供了位于横峰县产权证号为横房权证岑阳镇字第××、03××25号房产及土地（产权证号为横国用（2004）第7-016号）作为贷款抵押物；被告严春明、李贵兰提供了位于横峰县产权证号为横房权证岑阳镇字第××号房产作为贷款抵押物。同年11月7、8日，上述抵押物向房产管理部门和土地管理部门办理抵押登记手续。同年11月9日，原告向被告唐燕平发放贷款人民币500万元，被告唐燕平在借款凭证签名捺印。借款凭证上载明：“月利率为10‰，借款日期自2013年11月8日，到期日期为2014年11月7日。”另外查明，2017年6月5日，被告王志华、朱云雅向原告出具《同意保证承诺书》，承诺书载明：“唐燕平因钢材购销，在贵行办理的借款500万元，借款期限为2013年11月5日至2015年11月4日止。经慎重考虑，自愿作为借款担保人承担连带保证责任。”同日，被告王志华、朱云雅与原告签订《最高额保证合同》，双方在合同中约定：“1.保证方式为连带责任保证。2.保证范围包括主合同项下的全部本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用和所有其他应付费用。3.保证期间为本合同担保的每笔借款合同的保证期间单独计算，自每笔借款合同确定的借款到期之次日起两年。”再查明，自原告发放贷款后，被告唐燕平自2014年4月30日至2018年5月31日陆续支付利息950061.31元，于2018年4月12归还借款本金1万元。截至2019年8月15日，被告唐燕平仍欠原告借款本金499万元及利息3428315.36元。因被告逾期未还款，2016年8月12日，原告向被告唐燕平、王俊华进行催收；2019年2月17日原告再次向被告唐燕平进行贷款催收；2017年11月21日，原告向被告王志华、朱云雅下发保证人履行责任通知书，并于2019年4月19日向王志华进行了催收。2017年6月26日、2018年5月25日对借款人及担保人进行公告催收。以上查明的事实有借款申请书、个人借款合同、共同还款承诺书、同意抵押意向书、最高额抵押合同及抵押物明细表、抵押物登记证、借款凭证、同意保证承诺书、最高额保证合同、被告唐燕平还本还息明细及欠息清单、催收通知书及催收公告等证据和本院庭审笔录在卷为证。本院认为，关于被告王俊华、严春明提出贷款的罚息、复利等费用不属于抵押担保范围的问题。本案中，原告与被告王俊华、严春明等人签订的《最高额抵押合同》已明确了抵押范围，包括主合同项下的借款本金、利息、逾期罚息、复利、罚息、违约金、等所有费用。且被告王俊华、严春明等抵押人对抵押合同条款的含义及相应的法律后果是知晓且理解的。因此被告王俊华、严春明辩称抵押担保范围不包括贷款罚息、复利等费用以及合同对利息、罚息等费用的约定加重了当事人义务，属于格式条款而无效的意见与查明的事实不符，不予采纳。关于被告王俊华、严春明提出的抵押物期限是否超过，两被告是否应承担抵押担保责任的问题。抵押权作为物权，其本身不应受到诉讼时效或除斥期间的限制。根据最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释第十二条第二款规定：“担保物权所担保的债权的诉讼时效结束后，担保权人在诉讼时效结束后的二年内行使担保物权的，人民法院应当予以支持。”《中华人民共和国物权法》第二百零二条规定：“抵押权人应当在主债权诉讼时效期间行使抵押权，未行使的，人民法院不予保护。”上述法律和司法解释的规定，对抵押权的存续期限均以主债权的诉讼时效为基础。而本案中，原告在诉讼时效内对被告唐燕平进行了贷款催收，因此主债权并未过诉讼时效，被告王俊华、严春明作为抵押人应当承担抵押担保责任。关于被告王志华、朱云雅的保证期限已超过，两被告是否承担连带清偿责任的问题。2017年6月5日被告王志华、朱云雅与原告签订了《最高额保证合同》，自愿为被告唐燕平债务承担连带保证责任，因此时本案主债权履行期限早以届满，为此应当视为原告和被告王志华、朱云雅没有约定保证期间。保证期间应从合同签订的次日开始计算，保证期间为6个月，即自2017年6月6日起至2017年12月5日止。原告于2017年11月21日向被告王志华、朱云雅送达了《保证人履行责任通知书》，要求其履行保证责任,是在保证期间内主张了保证责任，且被告王志华、朱云雅在回执上签名同意将连带保证责任延长至2019年11月21日。因此，被告王志华、朱云雅的保证未失效，被告王志华、朱云雅在本案中应当承担连带清偿责任。综上，原告横峰农商行与被告唐燕平签订的《个人借款合同》系双方真实意思表示，且不违反法律、法规强制性规定，合法有效，双方均应按照合同的约定全面履行自己的义务。原告按约发放贷款，在贷款到期后，被告唐燕平未能正常归还借款本息，应承担还款责任。被告王冬花作为唐燕平妻子向银行出具共同还款承诺书，应当承担共同还款责任。原告与被告游仁义、滕小琴、王俊华、严春明、李贵兰签订了《最高额抵押合同》，为被告唐燕平的500万元借款提供了抵押担保，抵押权自上述抵押合同生效即依法设立，涉案抵押物已办理了抵押登记手续,故在被告唐燕平、王冬花未偿还到期借款时，原告有权依照法律规定及合同约定对抵押物行使优先受偿权。之后，被告王志华、朱云雅又与原告签订了《最高额保证合同》，被告王志华、朱云雅自愿为被告唐燕平的借款提供连带责任保证，被告王志华、朱云雅应对被告唐燕平的借款本息承担连带清偿责任。被告唐燕平、王冬花、游仁义、滕小琴、李贵兰、朱云雅经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃举证质证的权利，应承担可能对其不利的法律后果。依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十六条、第一百七十九条、第二百零二条，《中华人民共和国担保法》第二十一条第一款、第二十六条第一款、第三十三条第一款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第十二条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告唐燕平、王冬花于本判决生效之日起二十日内共同偿还原告江西横峰农村商业银行股份有限公司借款本金499万元和利息3428315.36元（2013年11月8日起至2019年8月15日止的利息），之后的利息按照借款合同的约定支付至本金还清之日止；二、被告游仁义、滕小琴以位于横峰县的房产〔产权证号：横房权证岑阳镇字第××、03××25号〕和土地〔产权证号：横国用（2004）第7-016号〕；被告王俊华以位于横峰县的房产〔产权证号：横房权证岑阳镇字第××、03××39、03××40、03××03号〕和土地〔产权证号：横国用（2000）第90号〕；被告严春明、李贵兰以位于横峰县的房产〔产权证号：横房权证岑阳镇字第××号〕对本判决第一项确定的债务承担抵押担保责任；如被告唐燕平、王冬花未按本判决第一项确定的时间偿还借款本息，原告江西横峰农村商业银行股份有限公司有权对上述抵押财产的折价或拍卖、变卖价款在债权范围内优先受偿。三、被告王志华、朱云雅对本判决第一项确定的债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费70728元，由被告唐燕平、王冬花、游仁义、滕小琴、王俊华、严春明、李贵兰、王志华、朱云雅负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人人数提出副本，上诉于江西省上饶市中级人民法院。审 判 长  刘 峰人民陪审员  钟太星人民陪审员  陈德旺二〇二〇年六月十五日书 记 员  曾 媛法律附页：1.《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2.《中华人民共和国物权法》第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第二百零二条抵押权人应当在主债权诉讼时效期间行使抵押权；未行使的，人民法院不予保护。3.《中华人民共和国担保法》第二十一条第一款保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。第二十六条第一款连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。第三十三条第一款本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。4.《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第十二条第二款担保物权所担保的债权的诉讼时效结束后，担保权人在诉讼时效结束后的二年内行使担保物权的，人民法院应当予以支持。5.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。