广东省潮州市湘桥区人民法院民 事 判 决 书(2019）粤5102民初1320号原告：广发银行股份有限公司潮州分行，住所地潮州市湘桥区*****侧（潮州大道中段）。主要负责人：**生，该分行行长。委托诉讼代理人：杨奕敏，该分行职员。委托诉讼代理人：徐琳，广东众大律师事务所律师。被告：郑躬焕，男，汉族，1982年10月3日出生，住潮州市湘桥区**************，公民身份号码445************015。被告：朱爱玲，女，汉族，1987年9月4日出生，住潮州市湘桥区**************，公民身份号码430************445。原告广发银行股份有限公司潮州分行（下称“广发银行”）诉被告郑躬焕、朱爱玲金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月8日立案受理后，依法适用普通程序，于2020年2月19日公开开庭进行了审理，原告广发银行的委托诉讼代理人徐琳到庭参加诉讼，被告郑躬焕经本院公告送达开庭传票未到庭参加诉讼，被告朱爱玲经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告郑躬焕、朱爱玲立即共同归还原告逾期借款本金8460.80元及逾期利息725.74元（按合同约定的计算方式至2019年7月3日止）、逾期罚息177.43元、逾期复利13.27元（按照合同约定的计算方式，暂计至2019年7月3日，主张至实际还清之日）；2.判令被告郑躬焕、朱爱玲立即共同归还原告正常借款本金29826.80元和逾期利息、逾期罚息、逾期复利（按照合同约定的计算方式，自2019年7月3日起计算至实际还清之日止），以上2项暂计39204.04元；3.本案的全部诉讼费用由被告郑躬焕、朱爱玲承担。事实和理由：2016年3月18日，被告郑躬焕向原告提交《自信卡（自信一贷）申请表》（编号1603180803），申请个人信用贷款，《自信卡（自信一贷）申请表》（编号1603180803）中的《个人信用贷款条款》明确了被告郑躬焕贷款成功后的后续义务。原告经审批后，在《自信卡（自信一贷）申请表》基础上与被告郑躬焕签订《个人信用贷款核准通知书》（额度）（编号105169000376）和《个人信用贷款核准通知书》（单笔）（编号105*69000376*001）。《自信卡（自信一贷）申请表》和《个人信用贷款核准通知书》（额度）共同构成原、被告之间的个人信用贷款合同，双方在《个人信用贷款条款》总则第3条约定借款合同在履行中如出现争议，若需诉讼的，由原告住所地人民法院管辖，同时约定了以下权利义务：1.授信被告郑躬焕贷款额度为140000元，该额度为循环额度，额度有效期自2016年3月23日至2021年3月23日止。2.额度内贷款利率以固定利率方式执行，以月利率1.1%计算。3.额度下每笔单笔贷款的最长期限36个月。4.借款人未按照约定期限还款的，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%。5.借款人未按照条款约定归还贷款本息或支付相关费用的为违约事件，贷款人有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。被告郑躬焕在额度有效期及循环授信额度内向原告借款3笔共213000元，均没有依约按约归还本、息，根据上述合同条款约定计算，截至2019年7月3日止，该3笔借款中，被告郑躬焕尚欠逾期借款本金8460.80元和逾期利息725.74元、逾期罚息177.43元、逾期复利13.27元。该3笔借款中，还款期限尚未届满的正常借款本金为29826.80元，但根据《个人信用贷款条款》第五条第31款第（2）项及第32款第（3）项约定，因被告郑躬焕未按照条款约定归还贷款本、息，构成违约，故原告有权要求被告郑躬焕提早立即归还全部正常借款本金，并向其主张相应的逾期利息、逾期罚息和逾期复利。被告朱爱玲为被告郑躬焕的合法配偶，借款行为发生于两被告婚姻存续期间，被告朱爱玲在相关贷款上签字表示同意并清楚本案贷款内容的约定，根据婚姻法的相关规定，该债务为夫妻共同债务，故被告朱爱玲应对被告郑躬焕的借款承担共同还款责任。综上所述，被告郑躬焕、朱爱玲拒不按约还本付息的行为已经严重损害了原告的合法利益，为维护原告利益，特依法提起诉讼，请求判令所请。原告广发银行为其起诉的事实提供了如下证据：1-3．营业执照、金融许可证、负责人身份证及身份证明。证明原告诉讼主体适格。4-5．被告郑躬焕、朱爱玲身份证。证明两被告诉讼主体资格。6-7．《自信卡（自信一贷）申请表》《个人信用贷款核准通知书》（额度）（单笔）。证明被告向原告申请个人信用贷款，及原、被告之间个人信用贷款合同内容的约定。8-10．郑躬焕借款明细表、广发银行个人对账单、广发银行借据。证明被告个人信用贷款情况及欠款情况。11．结婚登记审查处理表、离婚登记审查处理表。证明两被告的婚姻情况，及借款发生在两被告婚姻关系存续期间。被告郑躬焕、朱爱玲未作答辩，也没有提供证据。被告郑躬焕、朱爱玲没有到庭参加诉讼，视为其放弃质证权利，本院对原告广发银行提供的上述证据予以确认。经审理查明：2016年3月18日，郑躬焕向广发银行申请办理自信卡（自信一贷）业务，总申请金额200000元，申请的贷款为循环额度，额度期限60个月，还款方式为等额本息还款，指定还款日为每月3日，广发银行在《自信卡（自信一贷）申请表》（编号1603180803）所附的《个人信用贷款条款》中约定“以固定利率方式执行，以月利率1.1%计息，合同有效期内合同利率不变”；“若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30％”；“对借款人逃避本行监督、提供的资料或信息存在部分或全部不真实、拖欠借款本金、利息或有其他严重违约行为的，本行有权实施信贷制裁，有权向有关部门予以通报，有权通过新闻媒介实行公告催收，有权宣布贷款提前到期，有权通过电话、信函、手机短信、电子邮件、面访或司法渠道等方式自行或委托第三方向借款人本人直接催缴欠款，或有权向相关人员转告催缴欠款事宜”；“以下情形定义为违约情形：……。（2）借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用……”；“如发生上述违约情形，本行有权行使下列一项或几项权利：……。（3）宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用……”等内容，朱爱玲以郑躬焕配偶的名义在上述申请表上签名。郑躬焕申办上述业务后，广发银行于2016年3月23日对郑躬焕的申请予以核准，郑躬焕在《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号105169000376）、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号105*69000376*001）上签名，广发银行核准贷款的授信额度为140000元，该额度为循环额度，额度有效期限自2016年3月23日起至2021年3月23日止，贷款用途为个人综合消费，还款方式为等额本息，还款日为每月3日，固定月利率为1.1％。广发银行核准郑躬焕的贷款申请后，至2019年7月3日，郑躬焕共向广发银行借款3笔，均没有依约付还广发银行各分期借款本、息，欠款情况分别为：（1）借据号为105**********001的正常余额0元、逾期余额4253.14元、逾期利息0元、逾期罚息107.40元、逾期复利0.67元；（2）借据号为105**********002的正常余额3760.79元、逾期余额1447.70元、逾期利息106.66元、逾期罚息24.09元、逾期复利1.94元；（3）借据号为105**********003的正常余额26066.01元、逾期余额2759.96元、逾期利息619.08元、逾期罚息45.94元、逾期复利10.66元。上述3笔借款计至2019年7月3日共计正常余额为29826.80元、逾期余额为8460.80元、逾期利息为725.74元、逾期罚息为177.43元、逾期复利为13.27元（此后利息、罚息、复利另计）。郑躬焕与朱爱玲于2008年1月31日登记结婚，并于2018年12月11日登记离婚。广发银行于2019年10月8日向本院提起诉讼，本院于2020年1月13日将广发银行的民事起诉状副本通过公告形式送达给郑躬焕，于2019年11月13日将广发银行的民事起诉状副本送达给朱爱玲。本院认为：郑躬焕向广发银行借款，并向广发银行申办自信卡（自信一贷）业务，广发银行对郑躬焕所提申请予以核准，借贷合同合法、有效，依法应受法律保护。本案3笔借款中，对于已到期的各分期借款，郑躬焕没有依约付还广发银行借款本、息，根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款……”的规定，其行为属不履行合同义务，其所欠已到期的各分期借款本、息应予付还广发银行；对于未到期的各分期借款，由于郑躬焕至2019年7月3日已有多笔已到期的各分期借款没有依约付还借款本、息，该行为表明其已不履行合同义务，根据《中华人民共和国合同法》第一百零八条“当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任”之规定，及《个人信用贷款条款》中关于借款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用时，广发银行有权宣布借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用等的约定，广发银行请求郑躬焕偿还未到期的各分期借款本、息符合法律的规定及双方在合同中的约定，可予支持。广发银行未能提供充分的证据证明其在本案起诉前已向郑躬焕宣布借款提前到期，但郑躬焕于2020年1月13日收到本院通过公告形式送达的广发银行的民事起诉状副本时应当知悉广发银行已要求其提前归还未到期借款的事实，故本院确定本案贷款提前到期日为2020年1月13日。至2019年7月3日，本案3笔借款郑躬焕共计结欠广发银行的正常借款本金29826.80元、逾期借款本金8460.80元、逾期利息725.74元、逾期罚息177.43元、逾期复利13.27元，郑躬焕应予以付还广发银行，自2019年7月3日起的借款利息、罚息、复利应根据《自信卡（自信一贷）申请表》（编号1603180803）中的约定另计，其中自2019年7月3日起至2020年1月13日止在各分期借款期限内的利息按借款利率1.1%/月计，超过借款期限的罚息、复利按逾期借款罚息利率1.43%/月计，自2020年1月13日起至借款还清之日止的罚息、复利按逾期借款罚息利率1.43%/月计。郑躬焕与朱爱玲于2008年1月31日登记结婚，并于2018年12月11日登记离婚，本案债务发生于郑躬焕与朱爱玲夫妻关系存续期间，且朱爱玲以郑躬焕配偶的名义在《自信卡（自信一贷）申请表》（编号1603180803）上签名确认借款事实，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债”的规定，本案债务属于郑躬焕与朱爱玲的夫妻共同债务，朱爱玲依法应当对郑躬焕在本案中的债务承担共同清偿责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零八条、第二百零六条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”的规定，判决如下：一、被告郑躬焕、朱爱玲应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为105**********001的逾期余额4253.14元、逾期罚息107.40元、逾期复利0.67元；二、被告郑躬焕、朱爱玲应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为105**********002的正常余额3760.79元、逾期余额1447.70元、逾期利息106.66元、逾期罚息24.09元、逾期复利1.94元；三、被告郑躬焕、朱爱玲应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为105**********003的正常余额26066.01元、逾期余额2759.96元、逾期利息619.08元、逾期罚息45.94元、逾期复利10.66元；（上述第一至三项判决中的借款利息、罚息、复利计至2019年7月3日）四、上述第一至三项判决中的借款自2019年7月3日起的利息、罚息、复利根据《自信卡（自信一贷）申请表》（编号1603180803）中的约定另计，其中自2019年7月3日起至2020年1月13日止在各分期借款期限内的利息按借款利率1.1%/月计，超过借款期限的罚息、复利按逾期借款罚息利率1.43%/月计，自2020年1月13日起至借款还清之日止的罚息、复利按逾期借款罚息利率1.43%/月计，上述利息、罚息、复利被告郑躬焕、朱爱玲应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费780元，由被告郑躬焕、朱爱玲负担，并应于本判决生效之日起五日内向本院交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省潮州市中级人民法院。审 判 长  翁仕芳人民陪审员  牛艳丽人民陪审员  赵楚萍二〇二〇年六月二日书 记 员  郑 洁