成都市温江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0115民初957号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司成都市温江区支行，住所地：四川省成都市温江区公平街道乐善路77号。 负责人：陶慧。 委托诉讼代理人：张翔，四川君合律师事务所律师。 委托诉讼代理人：卢宇，四川君合律师事务所律师。 被告：杨浩，男，汉族，1976年1月19日出生，成都市温江区。 被告：韦晗，女，瑶族，1980年3月24日出生，住广西来宾市兴宾区。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司成都市温江区支行（以下简称邮储银行温江支行）诉被告杨浩、韦晗金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月2日立案受理后，依法适用简易程序，于2020年5月26日公开开庭进行了审理。原告邮储银行温江支行的委托诉讼代理人张翔，被告杨浩、韦晗经到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告邮储银行温江支行向本院提出诉讼请求：1．请求判决两被告立即偿还原告截止2020年2月25日的借款本金144607.66元，利息3730.75元，罚息119.48元；2．请求判令两被告向原告支付从2020年2月26日起至本息付清之日止的借款利息、罚息、复利（按照《个人购房借款及担保合同》的约定计算）；3、请求判令两被告向原告支付为实现本债权已产生的律师费5000元；4、请求判令原告对两被告共同共有设置抵押的位于成都市温江区的房屋（档案保管号：权0004486）的房屋享有优先受偿权；4．本案的诉讼费、保全费、公告费等费用由两被告负担。事实与理由：2012年6月11日，两被告为购买房屋与原告签订了《个人购房借款及担保合同》（编号：510115112068467960），合同约定，原告向两被告发放个人购置房屋的贷款，金额为19万元，两被告用于购买温江区（档案保管号：权0004XXX）的房屋，贷款年利率为6.8%，还款方式为按月等额本息，还款日为每月13日，借款期限为2012年6月13日至2032年6月13日。同时约定两被告将所购买的房屋为借款提供抵押担保，担保范围包括但不限于全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、原告实现债权及抵押权的费用和借款人所有其他应付费用。2012年6月13日，原告向两被告发放了19万元的购房贷款，并于2012年7月13日办理了抵押登记（温房他证他权字第××号，档案保管号：权0004XXX）。但两被告从2019年9月13日起未按约履行还款义务。合同约定，两被告连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，原告有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求两被告提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用。鉴于此，原告维护自身权益，特向法院起诉，请求判如所请。 被告杨浩、韦晗辩称：被告每个月都按时存款，不知道账户被冻结了。银行对账单证明被告每月都按时在合同约定账户里面存钱，不存在违约。被告直到今年四月都还在按时存钱，四月份接到一个短信，是成都法院推送的，才知道被起诉了，去银行打了对账单发现一直都没有扣款。可能是之前被告杨浩有个民间借贷纠纷的案件，账户被对方申请法院冻结了。被告知道以后就去找银行工作人员，并用韦晗新开的账户将钱存进去，现在银行就直接从韦晗的账户扣款，去年九月份到今年四月份，银行也直接扣了。被告的通讯方式一直没有变更过，但在此期间银行没有通知被告账户被冻结而不能进行划款的事情。银行说去被告家里面找过被告，但仅提供了在被告门口的照片，被告对此不知情。被告主张按照原合同继续履行，被告每个月继续还款。 本院经审理认定事实如下：原告邮储银行温江支行与被告杨浩、韦晗签订了《个人购房借款及担保合同》（合同编号：510115112068467960），该合同约定，原告出借190000元给被告用于购买房屋，借款期限为240个月，自2012年3月1日至2032年3月1日，实际放款日与到期日以借款借据为准；贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率；借款人按月等额本息方式偿还贷款本息，还款账户为杨浩在邮储银行温江支行的账户（账号为60×××02）；分期还款的贷款，每期还款日为实际放款日次月起的每月对应日，且在每期还款日16：00点之前，借款人应向还款账户中按应还的贷款本息足额存入相应资金，并授权贷款人于每期还款日从还款账户中划收；若还款账户发生挂失、冻结、止付，或借款人需要变更还款账户，借款人应在当期还款日之前在贷款人处办妥还款账户变更手续，未及时办理还款账户变更手续导致未按期足额清偿到期贷款本息及其他费用的，借款人应承担违约责任。该合同还约定，被告向原告提供抵押担保，抵押物为杨浩、韦晗共同所有的位于成都市温江区房屋，抵押担保范围为合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利和合同约定应由债务人承担或支付的所有费用及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用。 上述合同签订后，原告于2012年6月13日向被告杨浩、韦晗的账户一次性发放贷款190000元，被告在个人贷款借据上签名确认，该借据载明借款金额为190000元，借款期限为2012年6月13日至2032年6月13日；并于2012年7月13日办理了抵押登记手续，将杨浩、韦晗名下位于成都市温江区的房屋抵押给邮储银行温江支行，并在成都市温江区房屋管理局办理了抵押权登记（证号为温房他证他权字第××号）。 根据邮储银行白马庙支行出具的账户对账单，2019年8月13日，杨浩向其名下账户（账号：60×××02）存入1200元，显示余额为1539.97元，当日扣款1266.85元；2019年9月11日，杨浩向其名下账户（账号：60×××02）存入1200元，显示余额为1473.12元，当月未扣款；2019年10月12日、2019年11月11日、2019年12月12日、2020年1月8日、2020年2月10日、2020年3月12日、2020年4月11日，杨浩均向其名下账户（账号：60×××02）存钱，其中2020年2月10日存入1200元，其余时间每月均存入1300元。2019年9月至2020年4月期间，被告账户余额一直未低于每月扣款额1266.85元，但均无银行扣款发生。截止2020年4月11日，显示余额为10481.24元。后杨浩在原告处另行开户，并于2020年4月14日存入10400元，2020年5月11日又存入1260元。 另查明，原告邮储银行温江支行为实现其债权，与四川君合律师事务所签订委托代理合同并支付律师代理费5,000元。 以上事实，有原告的当庭陈述、当事人身份信息、原告出具的《个人购房借款及担保合同》、邮储银行个人贷款还款流水清单、邮储银行资产保全系统打印单、账户对账单、委托代理合同和四川增值税普通发票等证据为证，本院予以确认。 本院认为，原、被告签订的《个人购房借款及担保合同》系双方的真实意思表示，双方均应按照合同约定履行义务。根据合同约定，以及《中国邮政储蓄银行个人贷款还款流水清单》显示，杨浩、韦晗每月等额本息还款金额为1,266.85元。原告邮储银行温江支行按约向被告发放贷款后，被告也按照合同约定在每期还款日前，将当期应还贷款本息按时足额存入合同约定的还款账户且已授权原告方进行扣划。本案争议焦点在于被告向还款账户存入足够款项而原告方不能进行正常扣划时，被告是否构成违约。 根据《个人购房借款及担保合同》第六条关于贷款归还的约定，在每期还款日16：00点之前，借款人应向还款账户中按应还的贷款本息足额存入相应资金，并授权贷款人于每期还款日从还款账户中划收；若还款账户发生挂失、冻结、止付，或借款人需要变更还款账户，借款人应在当期还款日之前在贷款人处办妥还款账户变更手续，未及时办理还款账户变更手续导致未按期足额清偿到期贷款本息及其他费用的，借款人应承担违约责任。庭审中查明，本案中被告一直按照合同约定按时足额存入每期应还款项，并已授权原告进行扣划，已充分尽到还款义务。原告在约定的还款账户存有足够款项的情况下，因借款人杨浩的还款账户处于被冻结的状态，原告不能从该账户中扣划当期相应款项，应及时通知被告存入的待还款项不能扣划。此项告知义务虽不属于合同约定的直接义务，但由于原告方作为银行账户的管理方，对此信息是知情的，而被告方无法掌握此信息。因此，若原告因账户冻结不能成功扣划按揭款时，原告应当履行合理的告知义务，提醒被告采取补救措施，避免造成逾期还款的后果。本案中，原告虽提供其工作人员在被告家门口的照片，但不能证明其向被告进行了告知，且因被告联系电话一直没有发生变化，原告也没有证据证明其进行了电话提醒。因此，原告在未对被告进行适当告知，且被告仍然按时足额在还款账户存入按揭款的情况下，被告主观上没有违约的故意，客观上没有消极履行合同义务的行为，故不应对原告没有成功扣划按揭款的后果承担违约责任。 综上，原告宣布被告贷款提前到期并要求被告承担违约责任的主张不能成立，本院对原告的诉讼请求不予支持。本案被告在接到本院应诉通知后，已找到原告方工作人员变更了还款账户，并先后存入11,660元，归还了截至法庭辩论终结前（2020年5月26日前）全部到期应还款项，双方应继续按《个人购房借款及担保合同》进行履行。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条之规定，判决如下： 驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司成都市温江区支行的全部诉讼请求。 案件受理费减半收取1,685元、保全费1,270元，合计2,955元，由中国邮政储蓄银行股份有限公司成都市温江区支行负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员 牟 锐 二〇二〇年六月二十九日 书记员 李俊瑶