海口市龙华区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）琼0106民初1394号 原告：平安银行股份有限公司海口分行，住所地海南省海口市龙华区金龙路。 主要负责人：刘某，行长。 委托诉讼代理人：周某，海南维特律师事务所律师。 委托诉讼代理人：李某1，海南维特律师事务所律师。 被告：李某2，女，1983年5月6日出生，汉族，住海南省海口市。 原告平安银行股份有限公司海口分行与被告李某2金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月15日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人周某、被告李某2到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告清偿全部未清偿的贷款本金共计110984.97元；2.判令被告向原告清偿截止到2019年12月19日应付未付的贷款利息21093.39元以及贷款复利1527.11元；3.判令被告向原告支付自2019年12月20日起至被告还清本金、利息之日止，以全部未清偿的贷款本金为基数，按合同约定利率上浮50%计算的罚息，并以应付未付的贷款利息为基数、以罚息利率计收的复利；4.判令被告承担本案诉讼费、律师费、公告费和保全费。事实与理由：2015年3月25日，原告与被告签订了《个人信用额度贷款合同》（合同编号：平银(海口)个信额字(2015)第SW20150325000552号]。合同约定：1.原告向被告提供个人信用额度不超过100万元，额度项下单笔贷款的金额、期限、实际贷款利率、支付方式、还款方式等均以贷款出账凭证为准（详见贷款合同第一条）；2.借款人发生欠息、逾期等情形时，贷款人有权要求借款人立即偿还本金、利息及支付律师费、公告费等所有为实现债权所产生的合理费用；并有权根据逾期天数从逾期之日起对贷款本金按照贷款合同约定的利率加50%计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利（详见贷款合同第七条）。贷款合同签订后，原告依约发放了贷款本金159000元，还款期限至2019年5月，上述贷款的《贷款出账凭证》载明：贷款年利率为16.2%，还款方式为净息还款法。但被告未按约归还贷款本息，截至2019年12月19日，被告拖欠本金合计110984.97元、利息21093.39元、复利1527.11元，共计133605.47元。原告认为，原告与被告签订的《个人信用额度贷款合同》合法有效，原告已按约发放贷款，被告应严格按约归还贷款本息。经原告多次催收，被告仍未能偿还借款。原告有权要求被告立即偿还贷款本息，并承担诉讼费以及原告为实现债权所支出的包括律师费、公告费在内的所有合理费用。原告为维护自己的合法权益，特向人民法院提起诉讼，恳请支持原告全部诉讼请求。 被告李某2辩称，被告是海口一家办公家具经销商的法定代表人，公司属于小微企业，自成立以来一直正常经营并依法纳税。2019年2月份，因行业不景气，公司经营也陷入困难，为缓解公司经营资金紧张，被告听信了原告销售人员的说辞，稀里糊涂地从平安银行办理了六笔共计159000元的贷款，每笔贷款的期限均仅为三个月，但贷款年利率却高达16.2%。贷款后，被告一直努力想还清贷款，但过短的贷款期限、过高的贷款利率，再加上滚雪球般不合理的复利、罚息（罚息年利率高达24.3%，最终压垮了被告。被告希望原告按央行基准利率重新核算得出未还的贷款本息，并将未还本息作为新的贷款，按照央行基准利率，分三至四年还清贷款。在双方达成还款协议后，原告应负责妥善处理被告个人征信不良记录撤销事宜。 原告围绕诉讼请求依法提交了如下证据：1.个人信用额度贷款合同（贷贷平安专用）；2.被告身份证复印件；3.个人贷款出账凭证；4.贷款还款记录；5.被告拖欠贷款本息明细表；6.委托代理协议；7.海南增值税专用发票；8.北京增值税普通发票。经审查原告提供的证据，本院对原告提供上述证据的真实性、合法性以及关联性予以确认。根据原告提供的证据及当事人陈述，本院认定如下事实：2015年3月25日，被告（甲方、额度申请人）与原告（乙方、额度授予人）就甲方向乙方申请个人信用额度及额度项下单笔贷款的使用等签订《个人信用额度贷款合同（贷贷平安专用）》，约定：个人信用额度是指乙方根据本合同为甲方提供的可连续、循环使用的个人信用贷款余额之和的最高限额（简称额度）；额度金额最高不超过人民币1000000元，具体额度金额以乙方终审意见为准且乙方可以适时调整；额度期限采用上限管理且最长不超过10年，具体额度期限以乙方终审意见为准且乙方可以适时调整；贷款利率采用固定利率且最高不超过日利率0.06%，并按借款实际天数计息；额度项下单笔贷款的金额、期限、实际贷款利率、支付方式、还款方式等均在乙方审查通过后以具体贷款业务合同、贷款出账凭证为准；本合同项下授信发生欠息、逾期、垫款或甲方未按约定的用途使用授信资金等构成违约事件；违约事件发生时，乙方有权宣布贷款提前到期，要求甲方立即偿还部分或全部授信本金、利息及费用，并自违约事件发生之日起，对已发放的全部授信本金按罚息利率计收罚息，直至甲方清偿全部授信本金；费用包括但不限于乙方为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费、执行费、过户费等所有费用；贷款到期或提前到期，甲方未能按约定偿还贷款的，乙方有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按照本合同约定的利率加50%计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利……。合同签订后，原告向被告发放多笔贷款共计159000元。自2019年5月12日起，被告开始拖欠本息未偿还，截至2019年12月19日，共拖欠本金110984.97元、利息21093.39元、复利1527.11元。 另查明，原告委托海南维特律师事务所代理本案诉讼，支付了律师服务费2500元，在案件审理过程中，本院通过公告方式向被告送达，产生公告费60元。 本院认为，原告与被告签订的《个人信用额度贷款合同（贷贷平安专用）》是双方的真实意思表示，合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效，应受法律保护，双方签约后应依约履行合同义务。原告依约发放了贷款，被告使用该贷款，但却未按期还本付息，已构成违约。因此，原告基于被告违约的事实，要求其偿还贷款本金110984.97元有事实和法律依据，本院予以支持。关于原告主张按照《个人信用额度贷款合同（贷贷平安专用）》的约定计收利息、罚息及复利的问题，因被告未按照合同约定还本付息已构成违约，应向原告承担相应的违约责任。但被告抗辩称原告计算罚息、复利的标准过高，根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第2项“金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持”的规定，本院认为，原、被告双方在合同中关于罚息、复利约定的标准超过年利率24%，且原告也未能就其实际损失进行举证，故对原告该项诉讼请求中超出年利率24%的部分，本院不予支持。原告为本案支付了律师服务费2500元、公告费60元，根据个人信用额度贷款合同（贷贷平安专用）》的约定，该费用应由被告负担，故原告主张被告支付律师费和公告费有事实和法律依据，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条规定，判决如下： 一、被告李某2于本判决生效之日起十日内向原告平安银行股份有限公司海口分行支付拖欠的贷款本金110984.97元及利息（利息计算方法：自2019年5月12日起至债务付清之日止，以实际拖欠的贷款本金为基数按照年利率24%计算）； 二、被告李某2于本判决生效之日起十日内向原告平安银行股份有限公司海口分行支付律师服务费2500元； 三、驳回原告平安银行股份有限公司海口分行的其他诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2972元，由原告平安银行股份有限公司海口分行负担74元，被告李某2负担2898元；保全费1188元、公告费60元，由被告李某2负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于海南省海口市中级人民法院。 审 判 长  冯 琳 审 判 员  刘子香 人民陪审员  黎文菊 二〇二〇年六月二十三日 书 记 员  陈家芬