湖南省长沙市天心区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0103民初1762号原告：中国光大银行股份有限公司长沙分行，住所地湖南省长沙市天心区芙蓉中路三段142号。负责人：周武，行长。委托诉讼代理人：马婷，女，1986年8月29日出生，回族，住湖南省邵阳市大祥区，系该行员工。被告:蔡放良，男，1971年10月13日出生，汉族，住湖南省益阳市赫山区。原告中国光大银行股份有限公司长沙分行（以下简称光大银行长沙分行）与被告蔡放良信用卡纠纷一案，本院于2020年3月6日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人马婷到庭参加了诉讼，被告经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告光大银行长沙分行向本院提出诉讼请求：1、请求法院判令被告偿还信用卡欠款，截至2019年12月5日止，尚拖欠信用卡本金48317.93元，利息3673.89元，违约金3008.18元，共计55000元（利息按照日利率万分之五，按月计收复利；违约金按最低还款额未还部分的5%收取；逾期利息及违约金按《中国光大银行信用卡领用合约》规定标准收取，计算至全部欠款清偿之日止）；2、本案诉讼费、保全费、公告费由被告承担。被告蔡放良既未答辩，也未向本院提交证据。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，因被告未出庭质证，亦未提出书面异议，对当事人无异议的证据，经本院审查，予以确认并在卷佐证。根据已认定的证据，结合原告委托诉讼代理人的当庭陈述，本院确认如下案件事实：2017年8月23日，被告向原告光大银行长沙分行申办银联龙腾白金信用卡，并提交了信用卡电子申请表。被告签字确认已阅读并了解电子申请表的《中国光大银行信用卡章程》、《中国光大银行信用卡领用合约》，自愿遵守章程及合约中的各项规定。双方约定被告及其副卡持卡人使用信用卡，均需严格遵守《中国光大银行信用卡章程》，被告及其副卡持卡人在使用信用卡前，认真阅读中国光大银行《客户使用手册》、《开卡函》，因被告未认真阅读以上资料造成的损失，由被告承担。原告提供信用卡分期付款服务时，被告需根据交易金额和分期还款期数缴纳手续费。被告应按照章程载明的年费标准及原告的年费政策按时缴纳年费。被告应承担因其信用卡发生的全部债务，包括透支本金、利息、服务费（包括但不限于取现费、年费、手续费等各项费用）、违约金等。被告还款顺序为服务费、违约金、超限费、利息、预借现金、已结转的分期付款金额、消费的贷款本金和未结转的分期付款金额；被告账户任一笔贷款逾期90天以上后，对于被告还款原告按照法律法规相关规定进行账务处理。透支利息、服务费（包括但不限于取现费、年费、手续费等各项费用）直接记入被告账户。《中国光大银行信用卡章程》明确约定：贷记卡透支按月计收复利，透支利率根据持卡人的资质、用卡情况、交易类型等不同由发卡机构核准或调整，日利率区间为万分之三至万分之五（年利率区间为12.7750%-18.2500%），并根据中国人民银行的此项利率变动而调整。贷记卡账户内的存款不计利息；交易记账日至发卡机构规定的到期还款日之间为免息还款期，免息还款期最长为56天；贷记卡持卡人在到期还款日前（含）未偿还全部应还款额，不再享受免息还款期待遇，当地自发卡机构记账日起至还款日按日支付透支利息，持卡人与发卡机构另有约定的除外；贷记卡持卡人未全部偿还最低还款额，应按与发卡机构的约定支付违约金；白金卡主卡卡费（年费）2000元，副卡（年费）1000元。该申请被批准后，被告领取了中国光大银行信用卡，卡号为62×××61。之后，被告使用该信用卡多次进行透支消费，截至2019年12月5日，被告共拖欠原告信用卡本金48317.93元及相应利息3673.89元，违约金3008.18元。原告多次向被告催收账款无果，双方遂酿成纠纷，原告诉至本院。另查明，被告所持有的该信用卡的账单日为每月4日，账单日后第20天为还款日。被告于2018年9月6日使用上述信用卡进行最后一次消费，该笔款项的还款日应为2018年10月24日。2019年12月6日至2020年4月4日期间，被告共计向原告归还借款1500元。本院认为：一、依法成立的合同受法律保护。原、被告双方签订的《中国光大银行信用卡领用合约》合法有效，原、被告双方在签约并办理信用卡后，即应按双方合同约定行使合同权利、履行合同义务。被告应遵守《中国光大银行信用卡领用合约》和《中国光大银行信用卡章程》的规定，其尚欠原告信用卡本金48317.93元逾期不还，已构成违约。故本院对原告要求被告偿还刷卡消费的未还信用卡本金48317.93元的诉讼请求，予以支持。二、关于利息及违约金，原告主张按日利率万分之五收取利息，并计算复利，同时按每月最低还款额未还部分的5%收取违约金。上述标准显著过高，超出原告实际损失，故本院酌情将违约金及利息合并调整按每日万分之五的标准计算。截至2019年12月5日止，因原告所主张的利息3673.89元系按照每日万分之五的标准计算，未超出本院对违约金及利息合并调整的标准，故对原告要求被告支付利息3673.89元的诉讼请求予以支持，对于违约金部分，本院不予支持。对于被告在2019年12月6日至2020年4月4日期间所归还的借款1500元，根据双方在《中国光大银行信用卡领用合约》的约定，所归还借款应优先扣减被告拖欠的利息及违约金。2019年12月6日至2020年4月4日期间，已产生违约金及利息2923.23元（48317.93元×日万分之五×121天=2923.23元），被告已归还违约金及利息1500元，故尚应支付违约金及利息为1423.23元（2923.23元-1500元=1423.23元）。截至2020年4月4日止，被告应向原告支付违约金及利息共计5097.12元（3673.89元+1423.23元=5097.12元），后续违约金及利息合并以实欠本金为基数，自2020年4月5日起按每日万分之五的标准继续计算至全部借款本金清偿完毕之日止。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零二条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告蔡放良于本判决生效之日起十日内向原告中国光大银行股份有限公司长沙分行支付借款本金48317.93元及截至2020年4月4日止的利息、违约金5097.12元，此后利息及违约金合并以上述信用卡借款本金48317.93元为基数，按每日万分之五的标准继续计算至全部借款本金清偿之日止；二、驳回原告中国光大银行股份有限公司长沙分行其他诉讼请求。如被告蔡放良未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1176元，减半收取588元，由被告蔡放良承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审判员  王利华二〇二〇年六月一日书记员  刘 建附相关法律条文:《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第二百零二条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。