河南省新乡市红旗区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0702民初1950号原告：中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司，住所地河南省新乡市和平大道（南）22号。负责人：李华南，总经理。委托代理人：施文云、曹树茂（实习），河南瀛汉律师事务所律师，特别授权。被告：王志东，男，汉族，1973年9月19日出生，住河南省封丘县。原告中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司（以下简称“人保财险新乡公司”）诉被告王志东保证保险合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人保财险新乡公司的委托代理人施文云、曹树茂及被告王志东到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人保财险新乡公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告支付理赔款18603.5元、逾期保费1946.23元；2.判令被告向原告支付违约金712.39元（违约金以保险理赔款及保费之和20549.73元为基数，自2020年2月4日起按照年利率24%标准暂计至2020年3月27日，实际主张至款项还清之日止）；3.判令被告承担本案的诉讼费、保全费、公告费、律师费及其他实现债权的费用。事实与理由：2018年7月16日，被告与中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行（以下简称“光大银行淮河路支行”）签署个人贷款合同，约定被告向光大银行淮河路支行借款30000元，借款利率为中国人民银行公布的现行同期贷款基准利率上浮40%。被告（××）就该笔借款向原告投保个人信用贷款保证保险，赔款等待期为80天，每月保费为530.79元，保费按月支付。合同签订后，光大银行淮河路支行按照借款合同约定向被告发放了贷款。因被告未按合同约定履行还款义务，原告于2020年2月4日依约向被保险人进行理赔，理赔金额共计18603.5元（包括本金18220.76元、利息365.47元、罚息17.27元）。被告尚欠保费1946.23元。同时，根据保险合同约定：“保险人赔偿后，××需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，××仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为××违约，××需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。”本案违约金按照年利率24%计算。被告王志东辩称，借钱还钱是应该的，因为受疫情影响，现在经济紧张，我认为利率过高。贷的款收到了，但是不知道从哪个银行贷款的，我还了15期，每月还款实际金额应该为1530元，其他的东西我记不清楚了。借款时，对于和保险公司签订的合同内容我并不清楚。原告人保财险新乡公司围绕诉讼请求依法提交了证据，本院当庭予以审查，对证据真实性予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年7月9日，王志东向人保财险新乡公司投保个人信用贷款保证保险。2018年7月9日，人保财险新乡公司签发了“中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单”，该保单主要约定：××为王志东，被保险人为光大银行淮河路支行，贷款金额为30000元，保险费为19108.44元，保险金额为33174.71元；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；保费缴纳方式为毎月按时缴纳，费率为1.6000%（月），每月保险费为530.79元；缴费日期为银行扣款之日，赔偿等待期为80天。另特别约定：1.保险人赔偿后，××需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，××仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为××违约，××需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金；2.保险人基于××违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。保险条款第五条保险责任约定，在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，××仍未履行或未完全履行在规定期限内的还款义务，且超过保险单载明的期限（即赔款等待期）的，视为保险事故发生，保险人对保险事故发生时××在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。第八条保险金额约定，本保险合同的保险金额为贷款合同中约定的贷款本金与按贷款合同生效日确定利率计算的贷款利息（含罚息、复利）之和，该保险金额为保险人承担赔偿责任的最高限额。2018年7月16日，王志东与光大银行淮河路支行签订“个人贷款合同”，由王志东按中国人民银行同期基准利率4.75%上浮40%的利率向该行贷款30000元，期限36个月，逾期还款从逾期之日起在合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%计收罚息。当日，光大银行淮河路支行向王志东发放了30000元贷款。因王志东借款后自2019年11月16日起存在未还且已逾期超过80天的情形，人保财险新乡公司按保险合同约定于2020年2月5日向光大银行淮河路支行支付代偿款18603.5元，其中包含逾期借款本金18220.76元、利息365.47元、罚息17.27元，光大银行淮河路支行向人保财险新乡公司出具“代偿债务与权益转让确认书”，确认已收到上述赔偿款。人保财险新乡公司确认保险费于2020年2月4日停止计算，王志东尚欠保费1946.23元未付。本院认为，人保财险新乡公司与王志东签订的保险合同以及王志东与光大银行淮河路支行签订的“个人贷款合同”均不违反法律规定，均为有效合同约定。光大银行淮河路支行依约向王志东发放了贷款，王志东逾期还款构成违约，光大银行淮河路支行有权要求王志东向其支付全部借款本息。王志东逾期还款，且超过80日，根据本案双方当事人保险合同的约定，应视为保险事故发生，人保财险新乡公司应当对保险事故发生时王志东未偿还的全部贷款本金和利息（含罚息、复利）承担赔偿责任。现人保财险新乡公司已依约履行了相应的理赔责任，其有权依据合同约定及法律规定，向王志东追偿，故王志东应当向人保财险新乡公司支付代偿款18603.5元，王志东辩称其不清楚所签订的合同内容，不能构成免除或减轻其合同义务的理由。关于人保财险新乡公司诉请的保险费问题，经确认，人保财险新乡公司于2020年2月4日停止计算保险费，王志东应当清偿保险期间的保险费1946.23元。至于人保财险新乡公司要求王志东支付违约金的主张，双方保险合同约定的违约金标准为日千分之一，该约定过高，不符合我国合同法第一百一十四条确定的违约金系弥补损失为主、惩罚为辅的原则，虽人保财险新乡公司主动调降为按年利率24%计算，但本案并非民间借贷纠纷，不应简单适用关于民间借贷利率的相关规定，王志东亦辩称费率过高，因此对违约金计取标准本院酌定为按日万分之五计。人保财险公司的其他诉讼请求，因证据不足，本院不予支持。综上所述，本院对人保财险新乡公司的诉讼请求予以部分支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第二条的规定，判决如下：一、王志东于本判决生效之日起五日内向中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司支付代偿款18603.5元、保费1946.23元；二、王志东于本判决生效之日起五日内向中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司支付违约金（以20549.73元为基数，以日万分之五为标准，自2020年2月5日起计算至实际清偿代偿款与保费之日止）；三、驳回中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费332元，减半收取166元，由王志东负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省新乡市中级人民法院。审判员  郭生祥二〇二〇年六月三十日书记员  刘 昶