河南省焦作市解放区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0802民初1636号原告：马永军，男，1973年2月26日出生，汉族，住河南省焦作市马村区。被告：中国平安人寿保险股份有限公司焦作中心支公司，住所地：焦作市工业路777号万基商务楼三、四层。负责人：谢鹏，总经理。委托诉讼代理人：徐帅举，男，1991年1月4日出生，系该公司员工。原告马永军与被告中国平安人寿保险股份有限公司焦作中心支公司（以下简称平安人寿焦作公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2020年5月20日立案，依法适用简易程序，于2020年6月19日公开开庭进行了审理。原告马永军，被告平安人寿焦作公司委托诉讼代理人徐帅举到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告马永军向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告作为投保人2016年2月15日被保险人为马文杰的保险合同（保单号P320000013139435）以及2016年1月4日原告作为投保人马文龙作为被保险人的保险合同（保单号P3200000279299），判令被告返还原告缴纳的保险费41144元；2.诉讼费由被告承担。事实与理由:2015年1月1日，原告在被告处买的保险，一年交10320元，客户经理李文霞。当时买的险种是有社保、社保报过以后剩余部分被告全部报销。2015年8月原告住院，出院后社保报完后，剩余部分被告全部报销。2016年3月原告再次住院，出院后社保报完后，剩余部分被告全部报销。2016年4月原告住院，出院后社保报完后，剩余部分被告全部报销。2019年12月原告住院，社保报过以后，被告以各种理由少报销2098元。经焦作市解放区人民法院以（2020）豫0802民初640号民事调解书处理如下，给付2098元。2020年3月住院又少报815元。因为前几次赔付的非常好，所以我把全家都在被告买了保险，被告屡次不按合同履行，为了以后不给后代造成不必要的麻烦，要求被告把马文杰、马文龙的保险全额退回。因协商不成，为此诉至法院。被告平安人寿焦作公司辩称，1.原被告之间签署的保险合同合法有效，不存在无效或可撤销情形。原告与被告签署保险合同，是双方真实意思表示，原告在电子投保申请书中签字确认保险产品、缴费期限，并书写“本人以仔细阅读保险条款、产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性”。原告在收到保单20天犹豫期内，未向被告提出解除保险合同。同时该保险合同不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效，不存在无效或可撤销情形。2.被告按照合同约定提供了四年风险保障，原告退还全部保险费41144.05元无依据。被告按照合同约定，自2016年1月和2016年2月开始，四年多时间向被保险人提供了合同约定的风险保障，原告要求退还保险费无依据。根据当事人双方的诉辩意见，本院归纳本案的争议焦点为：1、被告在履行合同中是否存在违约行为，如存在应如何承担违约责任；2、本案所涉保险合同效力如何认定，是否具备可撤销或解除的情形。原告马永军为支持自己的诉讼请求，在庭审中提交了下列证据：1.2015年1月1日，原告于被告处购买了保险合同一份，证明2015年8月原告住院，新农合赔付原告之后，保险公司也赔付原告；原告觉得保险不错，所以给孩子马文龙、马文杰都买了保险；2019年12月份原告住院，被告不履行合同少赔付2098元，经法院调解，被告赔付2098元；2020年3月原告住院又少赔付820元，去找被告，被告又赔付了820元；买保险就是买平安，不想给孩子将来造成每次住院都要去法院，所以申请被告对被保险人马文龙、马文杰的投保保费全额退还。2.人身保险合同两份，证明原告为马文龙、马文杰在被告处投保以及按期缴纳保费的事实。被告平安人寿焦作公司对上述证据质证后，发表如下意见：对证据1真实性没有异议但与本案无关；对证据2无异议。被告平安人寿焦作公司为支持自己的主张，在庭审中提交下列证据:1.P3200000279299、P320000013139435人身保险投保提示书，证明原告签字确认中国平安人寿保险股份有限公司及其代理人已提供本人所投保产品的条款，对条款进行了说明，尤其是对免除保险人责任条款、合同解除条款进行了明确说明，本人所投保产品条款及产品说明书已认真阅读并理解。2.P32000793200339435人身保险投保书电子投保申请确认书，证明原告亲笔抄录“本人已仔细阅读保险条款、产品说明书和保险产品计划确认书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性”。3.电话回访录音及笔录，证明原告清楚了解保险合同双方的权利及义务。原告马永军对上述证据质证后，发表如下意见：对证据的真实性均无异议，但是被告没有按照协议履行。本院对当事人提交的证据认定如下：对原被告双方提交的证据，各方对其真实性均无异议，本院对上述证据的真实性均予以确认。本院经审理认定事实如下：2015年1月1日，原告作为投保人和被保险人，在被告处投保平安福主险及平安福重疾、长期意外、豁免重疾等保险。随后，原告作为投保人，以马文龙为被保险人，于2016年1月4日在被告处投保主险鑫盛12（996），并附加长险鑫盛重疾（940）和豁免重疾C12（1103）以及附加一年期短险附加意外13、意外医疗B、住院费用B、住院日额07，首期年缴保费3771.46元。2016年2月15日，原告作为投保人，以马文杰作为被保险人，在被告处投保平安福（1118）主险，附加长险平安福重疾15（1146）、长期意外13（1120）、豁免C加强版（1148），附加一年期短险住院费用A、住院日额07、意外医疗A,首期年缴保费4457.35元。上述保险投保时，原告在投保书中手写“本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性”。被告方工作人员电话回访原告，原告再次确认了上述情形，以及20天犹豫期内可以申请退还所交保费。如果超出这个时间会产生损失等相关内容。上述合同签订后，原告按照合同约定缴纳保险费，两份合同累计缴纳了41144.05元。在原告本人2015年1月1日投保的保险履行过程中，原告先后于2015年8月7日、2016年3月1日、2016年4月6日、2019年12月4日、2020年4月10日、2020年4月30日向被告申请理赔，并曾因理赔问题产生纠纷，原告曾于2020年3月4日向本院起诉，经本院主持调解，双方达成调解协议，被告于2020年5月8日前支付原告保险理赔款2098元。本院认为，原被告之间的纠纷系人身保险合同纠纷。首先需要确认原被告之间保险合同的效力。本案原被告签订的两份人身保险合同，通过原告在投保书上签署的相关意见，充分证明投保是原告的真实意思表示，且合同约定的内容不违反法律和行政法规的强制性规定，应当认定该两份合同合法有效。其次，关于合同是否具备可撤销的情形。根据合同法第五十四条规定，下列合同，当事人一方有权请求人民法院或者仲裁机构变更或者撤销：（一）因重大误解订立的；（二）在订立合同时显失公平的。一方以欺诈、胁迫的手段或者乘人之危，使对方在违背真实意思的情况下订立的合同，受损害方有权请求人民法院或者仲裁机构变更或者撤销。在本案中，被告尽到了充分的告知和说明义务，原告明确表示对合同内容清楚、了解，因此不存在重大误解的情形。且被告收取保险费的数额，也是经双方协商确定，不存在显失公平的情形。原告也没有提供证据证明存在欺诈、胁迫或乘人之危的情形，故此本案两份保险合同不具备法定的撤销情形。同时，双方在合同中约定的投保后20天的犹豫期，原告可以无条件提出反悔，要求退还全部保费。但在犹豫期内，原告并未提出返还保险费的请求。据此，原告也无依据按照约定来行使撤销权。再次，原告并未行使任意解除权。根据法律规定，保险公司不能通过诉讼等方式要求投保人缴纳保险费，因此投保人可以通过不交保费或者明示的方式要求解除合同，但应当根据合同约定，仅能退还保单的现金价值。经本院释明，原告明确表示其不行使任意解除权。因此不能据此解除本案的两份保险合同。再其次，原告主张解除合同并要求被告退还全部保险费的理由，是被告在履行原告作为投保人和被保险人的合同中出现违约，从而推定被告在履行本案两份合同中也会出现违约，为不给被保险人造成诉累，因此要求解除合同并全额退还保险费。根据合同法规定，依法成立的合同，对双方当事人均具有法律约束力，各方均应诚信履行各自的义务。无法定或约定的事由，不得任意解除合同。原告以前合同出现违约，而推定本案两份合同一定会出现违约，缺乏逻辑说服力。客观上，本案所涉两份合同签订后，原告依约履行了交付保险费的义务，被告也承担了相应的保障责任，并无证据证明被告存在违约行为。最后，退一步讲，即使如原告担心，被告出现了违约情形，则完全可以通过合法途径维护其权利，要求被告承担违约责任，而不能以担心对方违约而直接将之前的交易归于消灭，既不符合经济原则，也可能会损害双方的合法权益。因此，原告起诉要求被告全额退还保险费的诉讼请求，没有事实和法律依据，本院不予支持。综上，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条，《中华人民共和国保险法》第十三条第三款之规定，判决如下：驳回原告马永军的诉讼请求。案件受理费减半收取415元，由原告马永军负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河南省焦作市中级人民法院。审判员  苗滋滨二〇二〇年六月二十四日书记员  王 梦附：本案适用的相关法条《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。《中华人民共和国保险法》第十三条第三款依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。