湖南省郴州市北湖区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘1002民初1710号原告：上海浦东发展银行股份有限公司郴州分行，住所地郴州市北湖区五岭大道与青年大道交汇处“林邑财富中心大楼1层和6层，统一社会代码：9143100055768495X。法定代表人：易宏，系该行行长。委托诉讼代理人：王妤琛，湖南天地人（郴州）律师事务所律师。被告：胡敬云，男，1994年1月1日出生，汉族，住郴州市北湖区。被告：罗媛方，女，1972年9月16日出生，汉族，住郴州市北湖区，（系被告胡敬云之母）被告：郴州国富房地产开发有限公司，住所地郴州市北湖区五岭大道36号万华商业广场E栋302室，统一社会信用代码：914310007483527785。法定代表人：何国富，系该公司执行董事长。委托诉讼代理人:朱城波，系该公司法律顾问。原告上海浦东发展银行股份有限公司郴州分行（以下简称浦发银行郴州分行）与被告胡敬云、罗媛方、郴州国富房地产开发有限公司（以下简称国富公司）金融借款合同纠纷一案。本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人王妤琛，被告胡敬云、罗媛方，被告国富公司的委托诉讼代理人朱城波到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告浦发银行郴州分行请求判令：1.依法判决原告与被告签订的《个人购房借款（综合）合同》项下的全部借款提前到期并解除该合同；2.依法判决被告胡敬云偿还原告贷款本金485240.39元、利息3978.73元（含罚息、利息计算至2020年2月10日止，此后利息按年利率7.35%计算至贷款还清时止），小计489219.12元；3.依法判决被告胡敬云支付原告实现债权费41200元（指一审程序律师代理费，如发生二审或执行程序按上述标准另行支付）；以上二、三合计530419.12元。4.依法确认湘2018北湖不动产证明第0045238号预告登记有效，未经原告同意，“懿德园”2栋1502号房屋不发生物权变动效力；5.依法判决被告郴州国富房地产开发有限公司、罗媛方承担上述款项连带偿还责任；6.诉讼费由以上被告承担。被告胡敬云辩称，1.逾期还款是事实，但是国富公司已帮我们代偿，我方不存在违约；2.我方不同意解除合同；3.原告方实现债权的费用没有依据不应该支持。被告罗媛方辩称，这个房子是我要胡敬云买的，我家里是单亲家庭，因为我长期在外做生意，家里还有个小儿子可以在该小区让家里亲人一起帮忙照顾，我不是故意要逾期还款。另外我一直在卖我的另外一套房子，但因为那房子办不了不动产证，也因为疫情原因造成那套房子无法出售，而且我也一直在卖涉案房屋来偿还原告的贷款，国富公司也一直在帮我们垫付贷款，只有2个月的没有还款，我们不是恶意拖欠贷款。被告国富公司辩称，1.原告方主张要求被告胡敬云提前偿还全部贷款并解除该合同没有法律依据及合同依据；2.被告胡敬云虽然有逾期还款的现象，但我方已经按照合同约定代其偿还了逾期款项，截止到2020年4月7日被告胡敬云并不欠原告按揭款，我方承担担保职责，代胡敬云偿还按揭款属于另外一个法律关系，只有我方才有追偿权。原告没有任何权利要求被告胡敬云提前偿还贷款并解除合同；3.按照提供的借款合同，我方已经在原告方设立了保证金账户，保证金账户上的资金足以偿还被告胡敬云每月的按揭款，即使胡敬云有逾期，也可以由原告方直接从我方保证金账户划款，被告胡敬云不存在逾期还款的情况，只有欠我方的代偿款；关于实现债权费用是原告方利用诉讼程序来炮制诉讼，并没有产生任何违约事项的经济合同，是原告方滥用诉讼权利，不管产生多少诉讼费用都由原告方承担；4.被告胡敬云已经按照贷款合同办理了抵押登记手续，而且涉案房屋已办理不动产证总证，只要原告与被告胡敬云相互配合，就能办理不动产抵押手续，作为保证方我方承担的是阶段性保证责任，也因涉案房屋的不动产证书已办妥，应免除保证责任。查明的事实本院依据当事人的举证、质证及本院认证，结合庭审情况及当事人的陈述，认定如下案件事实：一、2017年6月7日，原告浦发银行郴州分行作为贷款人，被告胡敬云作为借款人和抵押人、被告国富公司作为连带责任保证人，签订了《个人购房担保借款合同》（编号14412017100740130301）。合同约定：被告胡敬云向原告借款510000元用于购买郴州市；贷款期限25年，从2017年6月7日起至2042年6月7日止；贷款利率为固定利率，按贷款实际发放日中国人民银行公布的同档期的贷款基准利率执行，签订合同时中国人民银行基准利率为4.9%，合同贷款利率调整方式为按年调整，分段计息，即从中国人民银行调整利率的次公历年的1月1日调整；还款方式为等额本息还款法，每月10日前为还款日；本合同项下的贷款本金、利息及相关费用，由胡敬云名下的郴州市作为抵押物向浦发银行郴州分行提供抵押担保；抵押担保的范围为借款人在本合同项下全部到期应付而未付的贷款本金及利息（包括逾期及挪用罚息以及复利等）、违约金、损害赔偿金、由于还款造成的上述透支账户透支本息、保管担保财产及实现抵押权的费用（包括但不限于可能发生的诉讼费、律师费、拍卖费用、变卖费、通知借款人费用以及其他的合理费用）；本合同项下的保证人为国富公司，其保证方式为阶段性连带责任保证，保证期间为自本合同签订之日起至借款人的债务履行期届满之日起两年止，如借款人已办妥本合同第六条项下抵押担保的现房抵押登记手续并且贷款人已收到其为第一顺序抵押权人的现房抵押权利证明正本的，保证人的保证责任自收到该抵押权利证明正本之日解除；本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行借款利率的水平上上浮50%；如借款人出现逾期还款的违约行为，贷款人可宣布贷款提前到期，按担保合同或担保条款的约定处分抵押物或质物，清偿贷款本息，或依法追索保证人连带责任；。二、2017年9月12日，被告罗媛方在《共同还款人承诺书》中签字，承诺其作为共同连带还款义务人对被告胡敬云在原告处发生的《个人购房担保借款合同》（编号14412017100740130301）项下的借款510000元以及逾期贷款利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权费用（包括但不限于诉讼费、律师费）承担共同连带清偿责任。三、2018年7月12日，案涉房产办理了预购商品房抵押权预告登记（湘2018北湖不动产证明第0045238号）。2017年9月12日，原告依约发放了贷款510000元。自2019年5月16日起，被告胡敬云一直未按期还款，截至2020年2月10日止，被告胡敬云尚欠原告借款本金485240.39元，利息3978.73元，本息合计人民币489219.12元。截止至开庭时，被告胡敬云已多次逾期还款。四、2018年12月18日，案涉房产已经办理了不动产权总证（湘2018北湖不动产权第0048578号），国富公司作为贷款保证人，在2019年5月16日至2020年3月19日期间，代借款人垫付扣款合计金额38649.82元。判决的理由与结果本院认为，本案系金融借款合同纠纷。合法的借贷关系受法律保护。依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定全面履行自己的义务。原、被告之间签订的《个人购房担保借款合同》是各方真实意思表示，符合法律的规定，合法有效，各方均应依约履行。在原告浦发银行郴州分行依约向被告胡敬云发放了510000元借款后，被告胡敬云未依约还款属于违约。被告胡敬云迟延履行主要债务，已多次逾期还款，构成严重违约，双方约定解除合同的条件已经成就，故原告要求解除与被告的借款合同，并要求被告胡敬云偿还原告贷款本金485240.39元、利息3978.73元（含罚息、利息计算至2020年2月10日止，此后利息按年利率7.35%计算至贷款还清时止）的诉请符合法律规定，本院予以支持。对于其辩称，本院不予采信。本案被告罗媛方与原告签订的《共同还款人承诺书》系当事人真实意思表示，未违反相应法律、法规的规定，且符合合同约定，故在被告胡敬云不能按期偿还借款本息的情况下，其应按《承诺书》的约定，对借款本息以及产生的相应费用，承担共同连带偿还责任，故对原告主张罗媛方应对案涉借款本息以及实现债权费用承担连带偿还责任的诉请，本院予以支持。对于其辩称，本院不予采信。对于被告国富公司辩称，根据相应案件事实与各方签订的《个人购房担保借款合同》第七条7.3.2、第九条、第十一条11.1.2以及第十二条12.1.5的约定，原告方根据被告胡敬云的违约行为有宣布上述合同所涉贷款提前全部或者部分到期和主张相应实现债权费用的权利，正因为主合同相应义务人有违约行为，才会从被告国富公司的保证金账户中扣款进行抵偿，被告胡敬云的违约行为与保证人国富公司的代偿行为系两个不同的法律关系，故对于被告国富公司的辩称，本院不予采信。本案连带责任保证是双方当事人真实意思表示，符合法律规定，合法有效。原告要求被告国富公司对案涉借款本息以及实现债权费用承担连带偿还责任的诉请，本院予以支持。本案因被告胡敬云未按时还款，原告为实现其债权而支出的代理服务费，属于合同约定的应由三被告承担的费用，原告主张的律师代理费41200元，本院综合案件情况、当事人的经济能力、当地经济发展水平、律师代理收费标准，酌情支持20600元。本案案涉房屋虽然办理了抵押物预告登记，但由于抵押物的不动产权证尚未办理，该登记不具备法定的抵押登记条件，抵押权尚未设立，故不产生物权确认效力，原告诉请要求依法确认湘2018北湖不动产证明第0045238号预告登记有效，未经原告同意，“懿德园”2栋1502号房屋不发生物权变动效力的请求，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国民法通则》第九十条，《中华人民共和国合同法》第九十三条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条第二款、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，判决如下：一、原告上海浦东发展银行股份有限公司郴州分行与被告胡敬云签订的《个人购房担保借款合同》（编号14412017100740130301）项下的借款全部提前到期，并解除原、被告签订的上述合同；二、被告胡敬云于本判决生效之日起十日内偿还原告上海浦东发展银行股份有限公司郴州分行提前到期的借款本金485240.39元，利息3978.73元，本息合计人民币489219.12元（利息暂计算至2020年2月10日止，此后利息按年利率7.35%计算至贷款还清时止）；三、被告胡敬云于本判决生效之日起十日内支付上海浦东发展银行股份有限公司郴州分行律师代理费20600元；四、被告郴州国富房地产开发有限公司、罗媛方对上述款项承担连带偿还责任；五、驳回原告上海浦东发展银行股份有限公司郴州分行的其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间给付金钱义务，应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取计4552元，由原告上海浦东发展银行股份有限公司郴州分行负担182元，由被告胡敬云、罗媛方、郴州国富房地产开发有限公司共同负担4370元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省郴州市中级人民法院。审判员  唐胜任二〇二〇年六月十八日法官助理匡旭扬书记员邝欣妍附相关法律条文：《中华人民共和国民法通则》第九十条合法的借贷关系受法律保护。《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以调解，调解不成的，依法判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。