湖南省长沙市雨花区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0111民初5362号原告：交通银行股份有限公司湖南省分行，住所地湖南省长沙市雨花区韶山中路37号。负责人：陈蔚，行长。委托诉讼代理人：蒋建华，湖南森力律师事务所律师。委托诉讼代理人：胡兴，湖南森力律师事务所律师。被告：彭亮，男，1990年10月3日出生，汉族，户籍地湖南省绥宁县。被告：李彩云，女，1990年1月4日出生，苗族，户籍地湖南省绥宁县。原告交通银行股份有限公司湖南省分行(以下简称原告)与被告彭亮、李彩云金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月9日受理后，依法适用简易程序于2020年6月29日公开开庭审理了本案。原告的委托诉讼代理人蒋建华、胡兴到庭参加诉讼，被告彭亮、李彩云经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、两被告立即偿还原告借款本金655046.86元，利息47399.63元、罚息1431.09元、复利3687.37.21元，合计人民币707564.95元（暂计算至2020年4月20日，此后利息、罚息、复利按合同约定的计算方式计算至实际清偿之日止）；2、两被告承担原告为实现债权发生的律师费35378元；3、原告对两被告名下位于长沙市雨花区折价或拍卖、变卖所得价款在两被告上述全部债务范围内享有优先受偿权；4、两被告承担本案全部诉讼费用。事实与理由：2016年12月16日，被告彭亮、李彩云与原告签订《个人借款合同》及《抵押合同》，约定被告彭亮向原告借款680000元用于购房消费，借款期限300个月，2016年12月16日至2041年12月16日，自放款之日计；利率系五年以上（期限）人民银行贷款基准利率下浮5%（本合同项下借款实际发放后，遇人民银行调整基准利率的，本合同利率以次年1月1日为合同利率调整日）；等额本息，以月为一期按期还款，还款日为每月1日；被告彭亮、李彩云提供抵押财产作为抵押担保，并依法办理抵押登记手续。合同还特别约定：如借款人未按时足额偿还借款本金、支付利息，贷款人有权按逾期贷款的罚息利率计收利息，并对应付未付利息计收复利；逾期贷款的罚息利率为本合同约定利率上浮50%；借款人应承担贷款人为实现债权而发生的催收费用、诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费、执行费、律师费等其他费用。如借款人未按合同约定偿还借款贷款本金和支付利息，贷款人有权单方面宣布本合同项下已发入的贷款本金全部提前还款，要求借款人立即偿还所有到期贷款本金并结清利息；同时，贷款人有权处理抵押物，就上述抵押物处置后的价款优先受偿，优先受偿范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和实现债权及抵押权的费用。合同生效后，原告依约于2017年1月10日放款680000元给被告彭亮，并从当日起息，但被告彭亮却未能按约定的日期足额归还贷款本息，已连续拖欠贷款，构成严重违约。两被告系夫妻，该房屋抵押贷款发生在夫妻存续期间，所购房屋系登记在被告彭亮、李彩云共同名下，且被告李彩云作为抵押人在《抵押合同》中签字确认，故被告李彩云应对被告彭亮上述全部债务承担共同清偿责任。为维护原告合法权益特诉诸法律，请求判如所请。被告彭亮、李彩云未到庭，亦未书面答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行质证。因被告未到庭，视为放弃举证、质证的权利。根据当事人陈述和经审查确认《个人借款合同》、《抵押合同》、结婚证、借款凭证、不动产权证、不动产登记证明、欠款明细表、不良个人贷款委托催收协议》，本院认定事实如下：两被告系夫妻。2016年12月16日，原告（贷款人）与被告彭亮（借款人）签订《个人借款合同》，约定：被告彭亮向原告贷款680000元用于购房（长沙市雨花区），期限为300个月，自2016年12月16日至2041年12月16日，放款日起计；月利率3.879167‰，为放款日当天适用的基准利率基础下浮5%，且日利率＝年利率／360。借款实际发放后，遇人民银行调整基准利率的，以次年1月1日为合同利率调整日）；借款人选择等额本息还款法，本息按期支付，借款人以月为一期的，还款日为每月1日；借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息或未按本合同约定用途使用贷款的，贷款人有权按逾期贷款或挪用贷款的罚息利率计收利息，并对应付未付利息计收复利；逾期贷款的罚息＝逾期贷款的罚息利率（日利率）×逾期本金金额×逾期天数，逾期贷款的罚息利率为本合同约定利率上浮50%；复利包括欠息复利和罚息复利两个部分，欠息复利＝应付未付贷款利息＊收取复利时适用的逾期贷款的罚息利率（日利率），逾期天数均从应还款日当日计算至实际还款日前一日；罚息复利＝罚息复利积数＊收取复利时适用的逾期贷款或挪用贷款的罚息利率（日利率），罚息复利和数是指按逾期或挪用天数累计计算的逾期或挪用贷款的罚息和；借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息的，应承担贷款人为实现债权而支付的催收费、诉讼费、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他相关费用；借款人违反本合同的约定未偿还贷款本金或支付利息的，贷款人有权单方面宣布本合同项下已发放的贷款本金全部提前到期，要求借款人立即偿还所有到期贷款本金并结清利息。同日，原告（抵押权人）与被告彭亮、李彩云（抵押人）签订《抵押合同》，约定：担保的主合同为上述《个人借款合同》；抵押物为被告彭亮、李彩云名下的长沙市雨花区，抵押担保范围为主合同项下的主债权本金及利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权及抵押权的费用（包括但不限于催收费、诉讼费、抵押物处置费、过户费、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他相关费用）；债务人未按时足额偿还任一主合同项下的全部或部分贷款，贷款人有权依法拍卖、变卖抵押物，并以所得价款优先受偿；合同还对其他相关事项进行了约定。2017年1月5日，原告与两被告就上述抵押房屋[（2016）长沙市不动产权第0057786与0057787号）]办理了抵押权登记[湘（2017）长沙市不动产证明第0002814]，登记的债权数额为680000元。原告于2017年1月10日向被告彭亮发放了贷款680000元。另查明，2020年3月24日，原告与湖南森力律师事务所签订《不良个人贷款委托催收协议》，委托湖南森力律师事务所对原告进入不良的个人贷款进行诉讼催收等代理工作，约定全风险代理收费，收费标准为实际回款金额的5%。双方每季度根据案件清收情况进行一次代理费结算，协议有效期自2020年1月1日起至2020年6月30日止。在本案审理过程中，原告提交的涉案贷款欠款明细表显示，被告自2018年10月起未按约偿还原告借款本息。截至2020年4月20日，被告尚欠逾期本金25546.82元，未到期本金629500.04元，共计尚欠借款本金655046.86元，欠付利息47399.63元、罚息1431.09元、利息复利3616.27元，罚息复利71.10元。本院认为，原告提交的《个人房产抵押贷款合同》、《借款凭证》、涉案房屋他项权证以及《欠款明细表》等证据，能够与其陈述相互印证，证明两被告向原告借款680000元用于购买抵押房屋。原告与被告彭亮、李彩云签订的《个人借款合同》、《抵押合同》系当事人的真实意思表示，合法有效，双方应按约定严格履行各自的义务。合同签订后，原告按约定履行了支付借款的义务，被告彭亮从2018年10月起未按约还本付息。根据原告提交的涉案贷款欠款明细表，截至2020年4月20日，被告尚欠借款本金共计655046.86元，利息47399.63元、罚息1431.09元、利息复利3616.27元，构成违约，原告有权依据合同约定，宣布贷款本金全部提前到期，要求被告立即偿还上述贷款本金并结清利息。原告主张罚息复利，因不符合《人民币利率管理规定》、《关于人民币贷款利率有关通知》等规定，本院不予支持。两被告系夫妻，该房屋抵押贷款发生在两被告夫妻存续期间，贷款所购房屋登记在两被告名下，且被告李彩云愿意提供案涉房屋为本案贷款提供担保，原告要求两被告共同偿还借款本息，符合法律规定，本院予以支持。被告彭亮、李彩云自愿以其名下的位于长沙市雨花区为上述借款提供抵押，并办理了抵押登记，原告有权在两被告未履行债务的情况下对抵押房屋拍卖、变卖所得的价款在上述债务范围内优先受偿。涉案合同约定被告未按时足额偿还贷款本金、支付利息的，应当承担原告为实现债权而发生的包括律师费在内的催收费等其他相关费用。原告为追回本案诉争贷款提起诉讼，与湖南森力律师事务所签订了《不良个人贷款委托催收协议》，该协议中明确约定为风险代理，按照追回款项按5%的比例支付费用。湖南森力律师事务所虽受托代理本案诉讼后已代为立案、参与庭审等，但因案涉款项能否追回及追回多少尚未可知，原告亦尚未实际支付该笔费用，原告诉请被告支付律师费，本院不予支持。被告彭亮、李彩云经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为放弃答辩与辩论的权利，本院依法缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告彭亮、李彩云于本判决生效后10日内偿还原告交通银行股份有限公司湖南省分行借款本金655046.86元和利息、罚息及复利（截止2020年4月20日，利息47399.63元、罚息1431.09元、利息复利3616.27元，此后的利息、罚息和欠付利息复利按照合同约定计算至实际清偿之日）；二、原告交通银行股份有限公司湖南省分行对被告彭亮、李彩云名下的位于长沙市雨花区折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；三、驳回原告交通银行股份有限公司湖南省分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费因适用简易程序减半收取5615元，由被告彭亮、李彩云负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审判员 杨 芸二〇二〇年六月二十九日书记员 段艳琴附：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。