河南省浚县人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0621民初1199号原告：中国人民财产保险股份有限公司鹤壁市分公司，住所地：河南省鹤壁市淇滨区兴鹤大街北段。负责人：郭波,该公司经理。委托诉讼代理人：李燕，女，1987年1月26日出生，汉族，住河南省鹤壁市山城区。系该公司员工。被告：王伟，男，1986年11月7日出生，汉族，住浚县。被告：熊慧敏，女，1986年11月28日出生，汉族，住浚县。原告中国人民财产保险股份有限公司鹤壁市分公司(以下简称：人保财险公司)与被告王伟、熊慧敏保险合同纠纷一案，本院于2020年6月2日立案后，依法适用简易程序，于2020年6月15日公开开庭进行了审理。原告人保财险公司委托诉讼代理人李燕到庭参加了诉讼，被告王伟、熊慧敏经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人保财险公司向本院提出诉讼请求:1.请求被告偿还原告代偿款28303.92元、支付逾期应缴保费2438.55元，被告以代偿款及逾期保费为基数按日千分之一自2020年4月14日起至实际给付之日止的违约金(至起诉之日共40天为1229.7元)，共计31972.17元；2.本案诉讼费由被告承担。事实与理由:2018年8月24日，被告王伟在中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行办理“小额信用”贷款49000元，贷款到期日为2021年8月24日，期限3年，还款方式为等额本息还款法。为保证借款合同项下的贷款归还，被告王伟在原告人保财险公司处投保了个人信用贷款保证保险，保单编号:PBBR201841060000000168。2020年4月14日起被告王伟已累计人民币28303.92元贷款本金逾期未还，原告人保财险公司依保单约定代被告王伟向银行偿还了借款，现根据中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行出具的“代偿债务与权益转让确认书”，上述贷款已全部还清，该债权已转移至原告保财险公司名下，另根据“个人信用贷款保证保险”约定被告王伟的行为已构成严重违约，被告王伟除应偿还原告人保财险公司垫付的款项28303.92元外，还应向原告人保财险公司支付所欠保费2438.55元以及违约金，根据被告王伟与中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行《个人贷款合同》第十一条、第十二条、第十三条之规定，被告王伟拒不归还借款的行为已构成违约，现原告人保财险公司根据《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国民事诉讼法》的相关规定依法提起诉讼。被告王伟、熊慧敏未作答辩。原告人保财险公司围绕诉讼请求依法提交了如下证据：1.被告王伟、熊慧敏身份证；2.个人信用贷款保证保险投保单；3.个人信用贷款保证保险保险单；4.王伟保费缴存清单；5.代偿债务与权益转让确认书；6.补充信息；7.熊慧敏还款承诺。被告王伟、熊慧敏未到庭参加诉讼，视为放弃质证的权利。经审查本院认为，原告人保财险公司提供的证据客观、真实，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下:2018年8月17日，原、被告双方签订《个人信用贷款保证保险保险单》，载明:投保人王伟，被保险人中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行，保险金额49000元，保险费分36期支付，每月为812.85元，保险费总额为29262.6元，赔偿等待期80天。特别约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。签订合同后，被告王伟共支付保险费共计14631.3元。被告王伟与中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行签订《个人贷款合同》一份，主要约定，被告王伟向中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行贷款49000元，借款期限36个月，借款人按等额还本付息还款方式偿还贷款本息，分36期偿还,每期偿还2155元（含每月的保险费）。中国光大银行郑州淮河路支行于2018年8月24日向被告王伟支付49000元贷款。被告熊慧敏向原告人民财险鹤壁市分公司出具还款承诺书，载明：本人在此承诺，若王伟不能按时偿还所欠光大银行股份有限公司郑州市分行（保捷贷）贷款，本人自愿作为第二还款人替王伟每月按时还款，金额2155元。被告王伟履行部分还款义务，后没有按照合同的约定向中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行履行还款义务，原告于2019年4月14日为被告王伟向中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行代偿本金及利息共计28303.92元。本院认为，被告王伟与原告人民财险鹤壁市分公司签订的《个人信用贷款保证保险保险单》，系当事人真实意思表示，合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，合同当事人均应按照合同的约定全面履行各自的合同义务。被告王伟向中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行借款49000元，未按约定偿还本息，原告人保财险鹤壁市分公司根据保险合同约定为被告王伟代偿本息共计28303.92元，依法取得追偿的权利。故原告主张被告王伟偿还该笔代偿款，具有事实和法律依据，本院予以支持。《中华人民共和国保险法》第三十条规定“采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。”本案关于逾期应缴保险费的认定，因《保险合同》对“未付保费”内容约定不明，根据签订保险合同全部条款内容的理解，结合合同实际履行情况，“未付保费”应理解为投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段保险期间未支付的应缴保险费。被告王伟在保险期间的实缴保费总额为14631.3元，自2018年8月24日计算至2020年4月14日的未缴保费为1598.61元（812.85元÷30天×599天-14631.3元），被告王伟应依法支付原告人保财险公司。原告人保财险公司的超额诉求，于法无据，本院不予支持。关于违约金的认定，原告人保财险公司与被告王伟签订的《个人信用贷款保证保险保险单》约定“保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金”。原告请求违约金以代偿款及逾期保费为基数，自代偿之日起按每日千分之一计算。本院认为，原告人保财险公司的该请求不符合合同约定，且违约金的约定过高，应以代偿款28303.92元为基数，以年利率24%计算为宜。原告人保财险公司的超额诉求，于法无据，本院不予支持。被告熊慧敏向原告人民财险鹤壁市分公司出具还款承诺书，自愿与被告王伟共同偿还借款及保险费，故原告人保财险公司请求被告熊慧敏偿还责任，具有合同及法律依据，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第八十四条、第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国保险法》第十四条、第三十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王伟、熊慧敏于判决生效后十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司鹤壁市分公司保险代偿款28303.92元，并以代偿款28303.92元为基数，自2020年4月14日起，按年利率24％计算至实际清偿之日止支付违约金；二、被告王伟、熊慧敏于判决生效后十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司鹤壁市分公司保险费1598.61元；三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司鹤壁市分公司的其它诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费599元，减半收取299.5元，由原告中国人民财产保险股份有限公司鹤壁市分公司负担19.5元，被告王伟、熊慧敏负担280元。被告负担部分暂由原告垫付，待执行时一并执行。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省鹤壁市中级人民法院。审判员 ：刘希普二〇二〇年六月二十日书记员 ：庞俊洋