沈阳市和平区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）辽0102民初4854号 原告：招商银行股份有限公司沈阳分行，住所地：沈阳市和平区十一纬路12号，统一社会信用代码：912100008175814019。 负责人：张辉谊，该行行长。 委托诉讼代理人：王广秦，该行员工。 委托诉讼代理人：杨嵩颀，该行员工。 被告：张云昊，男，1988年8月17日出生，汉族，住辽宁省沈阳市大东区。 被告：高囡，女，1988年9月10日出生，汉族，住辽宁省沈阳市大东区。 原告招商银行股份有限公司沈阳分行与被告张云昊、高囡金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月7日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人王广秦到庭参加诉讼，被告张云昊、高囡经本院合法传唤未到庭应诉，本案现已审理终结。 原告招商银行股份有限公司沈阳分行向本院提出诉讼请求：1.请求法院判令解除原告招商银行股份有限公司沈阳分行与被告张云昊、高囡于2017年2月10日签订的《个人购房借款及担保合同》；2.请求法院判令被告张云昊、高囡偿还原告借款本金781,056.26元、利息30,415.86元、罚息146.90元、复息731.95元，合计812,350.97元（以上本金及利息、罚息、复息截止日为2020年5月26日）,并自2020年5月27日起，按《个人购房借款及担保合同》约定的计息办法给付原告招商银行股份有限公司沈阳分行贷款利息、罚息、复息至本判决实际清偿之日止；3.请求法院判令原告对被告张云昊、高囡名下共有的位于沈阳市大东区和睦北一路28号1-29-1，建筑面积107.99平方米的房产行使抵押权，并在上述债权范围内享有优先受偿权；4.请求法院判令被告承担本案全部诉讼费用。 事实和理由：1、2017年2月10日，原告招商银行股份有限公司沈阳分行（贷款人、抵押权人）与被告张云昊、高囡（借款人、抵押人）签订《个人购房借款及担保合同》一份，协议编号为8170228054015。协议约定，借款人向贷款人申请总额为820,000.00元的个人购房贷款用于支付购房款，贷款期限为360个月，即从2017年3月9日起到2047年3月9止；贷款执行利率采取浮动利率，即为贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率下浮10%，为年利率4.41%，利率调整方式为次年对应日调整，还款方式为等额还款。同时约定借款人未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。依照合同约定，原告于2017年3月9日原告向被告指定的账户转入820,000.00元购房按揭贷款。2、被告张云昊、高囡以登记在其名下共有的位于沈阳市大东区和睦北一路28号1-29-1，建筑面积107.99平方米的房产为该《个人购房借款及担保合同》项下贷款本息及其他一切相关费用进行抵押担保。2019年2月21日被告张云昊、高囡按协议约定到房地产登记机关为该房产办理了商品房转移与抵押权设立登记，他项权利人为原告。协议同时约定授信申请人出现下列情形之一的，即视为已发生违约事件：……连续三个月或累计六次未按本合同约定按时足额偿还贷款本息的……一旦发生违约事件时，贷款人有权宣布本合同提前到期，提前收回已发放贷款的本息并要求支付费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等）。抵押担保的范围包括但不限于合同项下贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费以及贷款人实现债权的费用，贷款人与抵押人达成协议直接以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物；自出现本合同规定的任何违约事件之日起15日之内双方未就抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物达成协议的，贷款人有权请求人民法院拍卖、变卖抵押物。依照本合同约定的纠纷解决方式按法律程序处理抵押物。以上述方式处理抵押物所得价款，贷款人有权优先受偿。其价款超过本合同项下借款人所欠贷款本息及一切相关费用的部分，归抵押人所有。不足部分，贷款人另行追索。3、贷款生成后被告前期尚能按期偿还借款本息，但从2019年8月1日起未按期足额偿还原告借款本息，截至2020年5月26日，被告尚拖欠贷款本金781,056.26元、利息30,415.86元、罚息146.90元、复息731.95元，合计812,350.97元。为保护原告的合法权益，避免国有资产的流失，依据《合同法》等相关法律规定和《个人购房借款及担保合同》第40、41条之规定，原告现就被告欠款事宜诉至法院。 被告张云昊、高囡经本院合法传唤未到庭应诉，亦未提供书面答辩意见。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 1、2017年2月10日，原告招商银行股份有限公司沈阳分行（贷款人、抵押权人）与被告张云昊、高囡（借款人、抵押人）签订《个人购房借款及担保合同》一份，合同编号为8170228054015。合同约定，借款人向贷款人申请总额为820,000.00元的个人购房贷款用于支付购房款，贷款期限为360个月，即从2017年3月9日起到2047年3月9止；贷款执行利率采取浮动利率，即为贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率下浮10%，为年利率4.41%，利率调整方式为次年对应日调整，还款方式为等额还款。同时约定借款人未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。依照合同约定，原告于2017年3月9日原告向被告指定的账户转入820,000.00元购房按揭贷款。 2、被告张云昊、高囡以登记在其名下共有的位于沈阳市大东区和睦北一路28号1-29-1，建筑面积107.99平方米的房产为该《个人购房借款及担保合同》项下贷款本息及其他一切相关费用进行抵押担保。2017年3月22日，被告张云昊、高囡按协议约定到房地产登记机关为该房产办理了预售商品房抵押权预告登记，登记权利人为原告，不动产登记证明附记载明“债务履行期限为2017年3月8日起至2047年3月8日止，该房屋在办理商品房转移登记的同时设立抵押权，抵押权首次登记后该证明转为抵押权《不动产登记证明》”。2019年2月21日该房产商品房转移与抵押权设立登记。合同同时约定授信申请人出现下列情形之一的，即视为已发生违约事件：……连续三个月或累计六次未按本合同约定按时足额偿还贷款本息的……一旦发生违约事件时，贷款人有权宣布本合同提前到期，提前收回已发放贷款的本息并要求支付费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等）。抵押担保的范围包括但不限于合同项下贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费以及贷款人实现债权的费用，贷款人与抵押人达成协议直接以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物；自出现本合同规定的任何违约事件之日起15日之内双方未就抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物达成协议的，贷款人有权请求人民法院拍卖、变卖抵押物。依照本合同约定的纠纷解决方式按法律程序处理抵押物。以上述方式处理抵押物所得价款，贷款人有权优先受偿。其价款超过本合同项下借款人所欠贷款本息及一切相关费用的部分，归抵押人所有。不足部分，贷款人另行追索。 3、合同签订后，原告依约于2017年3月9日向被告发放贷款820,000元。贷款生成后被告前期尚能按期偿还借款本息，但从2019年8月1日起未按期足额偿还原告借款本息，截至2020年5月26日，被告尚拖欠贷款本金781,056.26元、利息30,415.86元、罚息146.90元、复息731.95元未还。 以上事实除当事人陈述外，另有《个人购房借款及担保合同》、《个人贷款借款借据》、贷款附属信息表、已出账单列表、逾期账单、房屋登记信息电子档案信息查询复印件、预售商品房抵押权预告登记证、被告身份证、户口本、结婚证复印件等证据证明，本院予以确认。 本院认为，根据我国民事诉讼法的规定，当事人有答辩并对对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案被告张云昊、高囡经本院合法传唤，无正当理由未出庭应诉，视为其放弃了答辩和质证的权利。本院根据当事人提供的证据对案件事实予以认定。原告与被告签订的《个人购房借款及担保合同》系双方的真实意思表示，不违反法律的相关规定，合法有效，本院予以确认。被告未按前述协议的约定，履行按期偿还原告借款的义务，属违约行为，应承担相应的民事责任。根据《个人购房借款及担保合同》约定，借款人出现下列情形之一的，即视为已发生违约事件：…连续三个月或累计6次未按时足额偿还贷款本息的…。一旦发生违约事件时，贷款人有权宣布本合同项下债权提前到期，提前收回已发放贷款的本息和相关费用。本案，被告从2019年8月起未按时足额偿还原告借款本息，原告有权依据合同的约定收回贷款，收回贷款即意味着合同的解除，故对原告要求解除与被告签订的《个人购房借款及担保合同》，并要求被告偿还借款本金、利息、罚息、复息的诉讼请求，本院予以支持。因被告张云昊、高囡以其名下共有的房产为《个人购房借款及担保合同》进行抵押担保并办理登记，故对原告要求对抵押房产行使抵押权并在债权的范围内优先受偿的诉讼请求，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、解除原告招商银行股份有限公司沈阳分行与被告张云昊、高囡于2017年2月10日签订的《个人购房借款及担保合同》； 二、被告张云昊、高囡于本判决生效后10日内一次性偿还原告招商银行股份有限公司沈阳分行借款本金781,056.26元、利息30,415.86元、罚息146.90元、复息731.95元（以上本金及利息、罚息、复息截止日为2020年5月26日）；并自2020年5月27日按《个人购房借款及担保合同》约定的计息办法给付原告招商银行股份有限公司沈阳分行逾期利息、罚息、复息至本判决实际结清之日止； 三、若被告张云昊、高囡逾期给付原告招商银行股份有限公司沈阳分行上述款项，则原告招商银行股份有限公司沈阳分行可依法对张云昊、高囡名下共有的位于沈阳市大东区和睦北一路28号1-29-1，建筑面积107.99平方米的房产行使抵押权，并在上述债权范围内优先受偿； 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5,942元（已减半收取），保全费4,562元，均由被告张云昊、高囡负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。 审判员 臧 宁 二〇二〇年六月十日 书记员 李丹妮 本判决所依据的相关法律 《中华人民共和国合同法》第九十三条二款当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 《中华人民共和国合同法》第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 《中华人民共和国担保法》第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额部分归抵押权所有，不足部分由债务人清偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。