广西壮族自治区上思县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0621民初528号 原告：广西上思农村商业银行股份有限公司公正支行，统一社会信用代码：91450621MA5NC2TD9J，住所地防城港市上思县公正乡公正村。 负责人：花培青，该支行行长。 委托诉讼代理人：王海锡，该支行信贷员。 被告：林冠颖，女，壮族，住广西上思县。 被告：庞佳娜，女，壮族，住上思县。 被告：林冠琰，女，壮族，住广西上思县。 被告：潘兰笑，女，壮族，住广西上思县。 原告广西上思农村商业银行股份有限公司公正支行（以下简称农商行公正支行）与被告林冠颖、庞佳娜、林冠琰、潘兰笑金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月8日立案受理后，依法适用简易程序,于2020年6月17日公开开庭进行了审理。原告农商行公正支行的负责人花培青及其委托诉讼代理人王海锡，被告庞佳娜、潘兰笑到庭参加诉讼。被告林冠颖、林冠琰经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案依法进行缺席审理，现已审理终结。 原告农商行公正支行向本院提出诉讼请求：一、被告林冠颖偿还原告借款本金134954.32元及利息12762.98元(利息暂计至2020年6月16日，本息合计147717.3元,以后产生利息按合同约定另计)；二、被告庞佳娜、林冠琰、潘兰笑为上述债务承担连带清偿责任；三、被告林冠颖、庞佳娜、林冠琰、潘兰笑承担本案的诉讼费。 事实和理由：2017年9月12日，被告林冠颖以美食城扩大经营资金不足为由向原告农商行公正支行申请借款200000元，原告做贷前调查后，认为符合贷款条件，且被告庞佳娜作为该笔贷款的保证人，被告林冠琰签署《同意借款书》，被告潘兰笑签署《同意担保承诺书》，共同承担债务清偿责任，原告遂同意给被告林冠颖借款200000元。2017年9月12日原告与被告林冠颖签订了《个人借款合同》（合同编号：889502171920461），并于同日与庞佳娜签订《保证担保合同》（合同编号：889504171691748）。该笔借款于2019年9月11日到期，经原告催收，林冠颖仍欠借款本金134954.32元及利息12762.98元未偿还。林冠颖拖欠贷款本息的行为已构成违约，原告多次上门催收，但被告林冠颖避而不见，拒不履行还款义务。林冠琰、庞佳娜、潘兰笑为林冠颖贷款承担担保责任保证，故林冠琰、庞佳娜、潘兰笑应对林冠颖上述债务承担连带责任。综上所述，被告恶意拖欠贷款本金和利息的行为已构成违约，严重损害了原告的合法权益，为了维护原告的合法权益，特向上思县人民法院提起诉讼。 被告庞佳娜答辩称：1.自己从未为林冠颖的贷款承担保证责任；2.银行在同意他人担保前，应当要做贷前调查，其当时的经济条件不好，没有承担保证责任的能力。 被告潘兰笑答辩称：1.自己不识字，对为林冠颖的贷款承担保证责任此事不知情；2.银行在同意他人担保前，应当要做贷前调查，其当时的经济条件不好，没有承担保证责任的能力。 被告林冠颖、林冠琰未作书面答辩，也未到庭参加诉讼。 根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案被告林冠颖、林冠琰经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其已放弃答辩、举证和质证的权利。 原告对其陈述的事实在举证期限内提供如下证据：1.借款人林冠颖的身份证，2.同意借款人林冠琰的身份证，3.借款人林冠颖的离婚证，4.借款人林冠颖的常住人口登记卡，5.保证人庞佳娜的身份证，6.同意担保人潘兰笑的身份证，7.保证人庞佳娜的离婚证，8.保证人庞佳娜的常住人口登记卡，证据1-8共同证明了四被告的基本身份情况及林冠颖、庞佳娜的婚姻状况；9.借款申请书、10.表格借款申请书，证据9-10证明了借款人林冠颖的借款意愿；11.同意借款书，证明借款人亲属林冠琰愿意共同偿还该笔贷款；12.借款保证承诺书，证明保证人庞佳娜自愿作为该笔借款的保证人；13.同意保证承诺书，证明保证人庞佳娜的亲属潘兰笑愿意共同偿还该笔贷款；14.个人借款合同（编号：889502171920461），证明原告与林冠颖的借款合同成立并生效；15.保证担保合同（编号：889504171691748），证明庞佳娜为该笔借款承担连带保证偿还责任；16.借款收据，证明原告出借200000元给林冠颖的事实；17.贷款还款明细（包含《贷款（垫款）还款1张、贷款利息分段登记簿2张》），证明林冠颖至今未还清本息的事实；18.贷款到期催收通知书，证明原告向林冠颖催收还款的事实；19.桂银监【2018】56号《中国银监会广西监管局关于同意广西上思农村商业银行股份有限公司开业的批复》，证明2018年6月1日上思县农村信用合作联社公正信用社变更为广西农村商业银行公正支行的事实。 被告林冠颖、庞佳娜、林冠琰、潘兰笑在举证期限内没有提交证据。 经开庭质证，被告庞佳娜对原告提交的证据5-6、19的三性均没有异议；对证据1-4、9-18的三性均有异议，认为虽然签名是自己签的，但其从没有为林冠颖借款提供担保；对证据7-8有异议，其并未离婚；对证据13、14不知情。 被告潘兰笑对原告提交的证据5-6、19的三性均没有异议；对证据1-4、9-18有异议，其不认识被告林冠颖、林冠琰，虽然认可自己的签名，但对该笔贷款是不知情的；对证据7、8的真实性有异议，其女儿庞佳娜并未离婚。 本院对原告提交的证据认证如下：证据1-6、9-19均符合证据的真实性、合法性、关联性要求，本院予以确认，作为本案定案依据。证据7、8的真实性存在争议，本院已核查存疑，故不予采信。 综合全案证据及当事人的陈述，本院确认以下法律事实：2017年7月17日，被告林冠颖向上思县农村信用合作联社公正信用社（以下简称公正信用社）提交《借款申请书》，申请借款200000元用于“上思县聚宝轩美食城”餐饮店的扩大经营。2017年9月2日，林冠颖再次出具《借款申请书》申请贷款。2017年9月2日，被告庞佳娜出具《借款保证承诺书》，承诺自愿作为该笔借款的借款担保人，并与借款人承担连带清偿责任；被告林冠琰出具《同意借款书》，承诺对林冠颖在公正信用社申请续贷贰拾万元，用于扩大经营，同意办理，并遵守合同约定，共同承担偿还借款义务；被告潘兰笑向公正信用社出具《同意担保承诺书》，承诺作为担保人庞佳娜的母亲，对担保人庞佳娜为借款人林冠颖提供担保，担保金额贰拾万元，用于扩大经营，同意办理，并遵守合同约定，共同承担偿还借款义务。 2017年9月12日，林冠颖与公正信用社签订《个人借款合同》（合同编号：889502171920461），约定：被告林冠颖向原告借款200000元用于美食城扩大经营,贷款期限24个月，自2017年9月12日起至2019年9月11日止；贷款利率在中国人民银行公布的同期人民币贷款基准利率上上浮，即执行年利率6.65%；合同期内如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整的，借款立即按调整后的相应期限档次的基准利率和上述计算方式确定新的执行利率；按月结息，分期还本。分期还本计划如下：2018年9月12日，偿还贷款本金10000元；2019年9月11日，偿还贷款本金190000元。结息日为每月的20日。对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息；对违约使用借款从违约使用之日起至本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之壹佰计收罚息。借款采用保证的担保方式。同日，被告庞佳娜与公正信用社签订了《保证担保合同》（合同编号：889504171691748），约定担保的主债权金额为200000元，保证方式为连带责任保证，保证担保范围包括主合同项下的债务本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、仲裁费、执行费等债权人实现债权和担保权的费用。保证期间为最后一期到期日起两年。 公正信用社于2017年9月12日按约定将借款200000元转入林冠颖的账户（账号：62×××24）。2019年8月10日、2019年11月11日，农商行公正支行向林冠颖发出《贷款到期通知书》（借款人）、《贷款逾期催收通知书》（借款人）等催收文件，被告林冠颖于通知发出当日收到上述文件，并在确认书上签字捺印。但截止至2020年6月16日，被告林冠颖拖欠借款本金134954.32元及利息12762.98元。 另查明，上思县农村信用合作联社在整体改制基础上组建为广西上思农村商业银行股份有限公司，而上思县农村信用合作联社公正信用社于2018年8月16日组建成为广西上思农村商业银行股份有限公司公正支行，并领取了营业执照，具有统一社会信用代码，具有独立的法人资格。 本院认为，关于本案的主体问题。广西上思农村商业银行股份有限公司经中国银监会广西监管局同意开业，开业的同时，上思县农村信用合作联社自行终止，其所辖的分支机构变更为该行的分支机构，分支机构名称随法人名称统一变更。上述机构债权债务由该行全部承继。原告农商行公正支行是由公正信用社变更而来，承继公正信用社的全部债权债务，且变更后的农商行公正支行领取营业执照，具有统一的社会信用代码，具有独立的法人资格，现原告为本案主体没有违反法律规定，主体适格。 被告林冠颖与公正信用社签订的《个人借款合同》是双方真实意思表示，没有违反法律法规的禁止性规定，内容合法，为有效合同，双方均应按照合同约定履行各自的义务。公正信用社已按合同约定发放贷款200000元，履行了发放贷款义务，被告应依约履行还款义务。根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条的规定，借款人应当按照约定的期限支付利息、返还借款；未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定支付逾期利息。故原告要求林冠颖偿还贷款本金134954.32元有事实和法律依据，本院予以支持。关于利息的问题，林冠颖与公正信用社签订的《个人借款合同》中明确约定了借款利率，且不违反相关法律规定，利息应按双方约定利率计付。故原告诉请截至2020年6月16日被告尚欠的利息12762.98元；2020年6月16日后产生利息按《个人借款合同》（编号：889502171920461）的约定计付，本院予以支持。 关于被告庞佳娜、林冠琰、潘兰笑是否应就本案债务承担连带清偿责任的问题。本案中，庞佳娜向原告出具《借款保证承诺书》，并签署了《保证担保合同》，合同约定庞佳娜为案涉贷款承担连带保证责任，担保范围包括主合同项下的债务本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费等债权人实现债权和担保权的费用。该保证担保合同是当事人的真实意思表示，庞佳娜自愿为林冠颖向原告借款提供连带保证责任，其意思表示真实合法；林冠琰向原告出具《同意借款书》，承诺与林冠颖共同承担偿还借款义务；潘兰笑向原告出具《同意担保承诺书》，承诺自愿为借款人林冠颖提供担保，并共同承担偿还义务。现林冠颖未按照借款合同的约定履行还款义务，庞佳娜应承担保证责任。而林冠琰、潘兰笑与原告未明确约定该笔贷款的保证方式，林冠琰、潘兰笑系案涉贷款的连带共同保证人。故庞佳娜、林冠琰、潘兰笑应对案涉借款承担连带还款责任。 关于被告庞佳娜的连带还款责任是否超出保证期间的问题。原告农商行公正支行与被告庞佳娜约定的保证期间为债务到期日起两年，本案案涉贷款到期日为2019年9月11日，则庞佳娜对案涉贷款的保证期间应自2019年9月12日起至2021年9月11日止。根据《最高人民法院关于适用若干问题解释》第二十条第一款：“连带共同保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求任何一个保证人承担全部保证责任。”之规定，原告诉请被告庞佳娜承担连带偿还责任，本院予以支持。 关于被告林冠琰、潘兰笑的连带还款责任是否超出保证期间的问题。《中华人民共和国担保法》第二十六条规定：“连带责任的保证人与债权人未约定保证期间的,债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间,债权人未要求保证人承担保证责任的,保证人免除保证责任。”本案中，林冠琰向公正信用社出具的《同意借款书》，潘兰笑向公正信用社出具的《同意担保承诺书》中，均未约定保证期间,则林冠琰、潘兰笑承担保证责任的法定保证期间为主债务履行期届满之日起6个月内，即2019年9月12日至2020年3月11日止。2020年4月20日农商行公正支行向我院递交起诉状，要求林冠琰、潘兰笑承担保证责任，其主张权利的时间已经超出了两人的法定保证期间，故林冠琰、潘兰笑的保证责任依法应予以免除。故对农商行公正支行要求林冠琰、潘兰笑承担保证责任的请求,本院不予支持。 根据《中华人民共和国担保法》第三十一条规定，保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。被告庞佳娜承担保证责任后，有权向被告林冠颖进行追偿。又根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条关于“人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利”的规定，本院对庞佳娜承担担保责任后的追偿权予以明确。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十九条、第二十六条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题解释》第二十条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告林冠颖偿还原告广西上思农村商业银行股份有限公司公正支行贷款本金134954.32元及利息12762.98元(利息暂计至2020年6月16日，以后产生利息按编号为889502171920461的《个人借款合同》的约定另计）； 二、被告庞佳娜为上述债务承担连带清偿责任； 三、驳回原告广西上思农村商业银行股份有限公司公正支行的其他诉讼请求。 上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或者与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 案件受理费1629元（原告已预交），由被告林冠颖、庞佳娜负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院或防城港市中级人民法院递交上诉状，按对方当事人的人数提交副本，上诉于防城港市中级人民法院，并在上诉期限届满后七日内预交上诉案件受理费3258元（户名：广西壮族自治区防城港市中级人民法院；开户行：中国农业银行防城港分行营业室；账号：20×××13）。逾期不交也不提出缓交申请的，防城港市中级人民法院则按自动撤回上诉处理（中级法院不再另行通知）。 审 判 员 叶永秀 二〇二〇年六月三十日 法官助理 杨 梅 书 记 员 梁案清