江西省赣州市章贡区人民法院民 事 判 决 书（2020）赣0702民初2975号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司赣州市分行，住所地：江西省赣州市章贡区文明大道115号。统一社会信用代码：9136070066978816XC。负责人：桑经雨，系该分行行长。委托诉讼代理人：刘小春，系江西南芳律师事务所律师，代理权限为特别授权。被告：张小萍，女，1978年9月9日生，住江西省赣州市章贡区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司赣州市分行(以下简称邮储银行赣州市分行)与被告张小萍金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行赣州市分行的委托诉讼代理人刘小春到庭参加诉讼。被告张小萍经本院合法传唤未到庭。本案现已审理终结。原告邮储银行赣州市分行向本院提出诉讼请求：1?判令解除原告与被告签订的合同编号为36××××36《个人额度借款合同》；2、判令被告立即向原告清偿贷款本金378183.15元以及利息7618.3元（计算至2020年3月18日），合计385801.45元。并按合同约定支付自2020年3月19日起至实际清偿之日止的罚息（以尚欠借款本金为基数，按贷款利率1.5倍计算）；3、判令被告承担本案原告委托律师的代理费；4、判令被告承担本案诉讼费、保全费；5、判令原告有权在上述债权、费用范围内对被告提供抵押的位于赣州市章贡区（赣房权证字第××号）行使抵押权，就该房产折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿。事实和理由：原告与被告张小萍于2017年9月19日签订《个人额度借款合同》，约定借款额度为45万元，借款利率以《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》约定为准，借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为贷款利率的1.5倍，被告未按时偿还借款本息构成违约，原告有权宣布贷款提前到期，要求被告立即清偿全部贷款本息，原告为实现债权垫付的一切费用，包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、律师代理费、公告费、评估费、拍卖费等，均由被告承担。同日，被告与原告签订《个人最高额担保合同》，约定被告自愿以其名下的房产为本案借款提供抵押担保。合同签订后，被告与原告于2017年9月25日签订了《个人额度借款支用单》，约定申请支用借款金额45万元，借款期限为120个月，还款方式为等额本息还款。原告依约向被告发放了贷款，但被告未按合同约定偿还利息及借款本金，被告的行为已经构成违约，原告多次催收未果，遂诉至法院。被告张小萍未作答辩，亦未提交证据。经审理查明：2017年9月19日，被告张小萍（借款人）与原告（贷款人）签订《个人额度借款合同》，约定：贷款人向借款人提供可以循环使用的借款额度为45万元，额度借款可用于个人综合消费或个人信用消费；额度存续期156个月，自2017年9月19日至2030年9月19日，额度存续期内的一定期限借款人可以在申请单笔贷款，但支用的每笔借款到期日均不得超过额度存续期到期日；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮30%；月利率＝年利率／12，日利率＝年利率／360，实际利率以借据为准；单笔贷款发放前，基准利率发生调整并适用合同项下贷款的，适用新的基准利率并按合同约定的利率浮动比例重新确定贷款利率；贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率（如基础利率在一个日历年度经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基础利率为准）及合同约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为合同约定贷款利率的1.5倍；就借款人不能按期支付的利息，在借款期限内按合同约定的贷款利率计收复利，借款逾期后改按合同约定的罚息利率计收复利；若在额度存续期内，借款人在额度下任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次，贷款人有权终止对借款人的借款额度，对已经发放的额度项下的借款，贷款人有权提前收回贷款；借款人不按本合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息；合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于：保险费、评估费、登记费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其他规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外。合同项下业务办理过程中使用的《借款支用单》、借据、放款单、提前还款申请书等文件或材料均作为合同的附件，是合同的有效组成部分。合同还就其他事项进行了约定。同日，原告（担保权人）与被告张小萍（担保人、抵押人）签订《个人最高额担保合同》一份，约定为保障担保权人主债权的实现，抵押人自愿为被告张小萍与担保权人签订的《个人额度借款合同》项下所形成的债权提供最高额担保；担保人承担担保责任的主债权本金金额最高不超过45万元整；担保人承担担保责任的债权发生期间为《额度借款合同》约定的借款额度存续期，即2017年9月19日至2030年9月19日；担保范围包括借款人于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；抵押人自愿将本合同附件“抵押物清单”所列之财产设定抵押；抵押物清单载明抵押物为位于赣州市章贡区（产权证号：赣房权证字第××号）的房产；债权确定期间，如主合同项下全部或部分债权本金或利息履行期限届满，担保权人未受清偿的；则担保权人有权宣布债权确定期间提前届满，并立即行使抵押权，且有权依法拍卖、协议折价、变卖抵押物等。合同还就其他事项进行了约定。2017年9月21日，双方就上述抵押物办理了抵押登记。2017年9月25日，被告张小萍向原告递交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》一份，载明借款45万元，期限120个月，申请借款用途为住房装修；额度存续期至2030年9月19日，罚息利率等于当前贷款执行利率乘以罚息利率倍数的积；贷款逾期的，罚息利率倍数为1.5倍；还款方式为等额本息，放款日的每月对日为结息日；一次性还本付息按日计息，还款日为结息日。原告经审核后于2017年9月25日向被告发放贷款45万元。由被告张小萍签字确认的借据载明，借款金额45万元，借款期限120月，自2017年9月25日至2027年9月25日，年利率6.37%，借款用途为住房装修，还款方式等额本息。贷款发放后，被告张小萍未依约还款，截止2020年5月2日，被告张小萍尚欠本金378183.15元，利息10362.83元及相应的复利。原告催收未果，致诉。另查明，本院于2020年5月2日由电子送达系统向被告张小萍电子送达了民事起诉状副本等相关应诉材料。原告为实现本案债权支付律师代理费3000元。上述事实，有原告提交的原告的营业执照、被告的身份证、《个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》、个人贷款借据、个人额度借款支用单、信贷系统查询表、委托代理合同、律师费发票及原、被告的当庭陈述在卷佐证，足以认定。本院认为，涉案《个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》、《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》等均系当事人的真实意思表示，内容不违反法律规定，依法成立，合法有效，对合同当事人具有法律约束力。原告依约向被告提供了贷款，但被告未按约定还款，其行为已构成违约，依法应承担违约责任。现原告要求解除《个人额度借款合同》，符合法律规定，本院予以支持。因原告未在起诉前向被告发出解除通知，本案送达诉讼材料之日即视为被告收到解除通知。因此，本案合同已于2020年5月2日解除。合同解除后，原告有权要求被告归还尚欠借款本金、合同解除前利息、复利及相应的罚息，并对被告提供的抵押房屋行使抵押权。根据中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》有关规定，逾期罚息利率可在原贷款利率水平上加收30%-50%。本案借款合同中约定的逾期还款利息加收50%的条款符合规定，被告应自合同解除次日起按逾期罚息利率支付罚息。按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，对合同解除前按贷款合同利率计收复利，本院予以支持；对合同解除后的逾期利息计收复利，本院不予支持。关于原告主张的律师费，符合双方约定，亦未违反相关收费标准，本院予以支持。关于原告诉请的保全费，因原告未提交相应的证据予以证明上述费用已实际发生，故对原告诉请的保全费，本院不予支持。被告张小萍经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法可以缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第九十六条、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条、第五十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：一、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司赣州市分行与被告张小萍签订的《个人额度借款合同》已于2020年5月2日解除；二、由被告张小萍于本判决生效之日起七日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司赣州市分行借款本金378183.15元；三、由被告张小萍于本判决生效之日起七日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司赣州市分行借期内利息10362.83元（合同解除前应付未付利息，按合同约定的贷款利率计收复利），并支付自2020年5月2日起至清偿之日止的罚息（以借款本金378183.15元为基数，按合同约定的罚息利率计算）；四、由被告张小萍于本判决生效之日起七日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司赣州市分行律师代理费3000元；五、若被告张小萍届期未履行上述第二、三、四项给付义务，则原告中国邮政储蓄银行股份有限公司赣州市分行有权就被告张小萍提供的位于赣州市章贡区（产权证号：赣房权证字第××号）的房产行使抵押权，就该房产折价或拍卖、变卖方式取得的价款在合同约定的最高额抵押担保范围内优先受偿；六、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司赣州市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7087元减半收取3543.5元，由被告张小萍负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省赣州市中级人民法院。审判员  赵盈慧二〇二〇年六月二日法官助理何磊婷书记员彭楚君