福建省永安市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0481民初1531号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司永安市支行，住所地永安市含笑大道1198号。统一社会信用代码：91350481676527072F。 负责人：高忠锐，行长。 委托诉讼代理人：杨虹，女，该行职员。 被告：邹萍，女，1970年8月30日出生，汉族，住永安市。 被告：王永建，男，1971年3月26日出生，汉族，住永安市。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司永安市支行（以下简称邮储银行永安支行）与被告邹萍、王永建金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。邮储银行永安支行的委托诉讼代理人杨虹、王永建到庭参加诉讼，邹萍经传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 邮储银行永安支行向本院提出诉讼请求：1.解除邹萍、王永建与邮储银行永安支行签订的编号为3599978Ｑ213113012232《个人额度借款合同》；2.邹萍、王永建立即偿还借款本金756206.68元，支付利息（含罚息）15278.21元（暂计算至2020年5月9日），要求邹萍、王永建支付本合同金额5%的违约金应为37810.33元，合计人民币809295.22元；并按合同约定利率继续支付自2020年5月10日起至实际还清欠款之日止的利息（含罚息）；3.邮储银行永安支行有权对邹萍提供抵押的永安市，永房权证字第××号，永国永2001第34605号的房产折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿；4.由邹萍、王永建承担本案诉讼费用。 事实和理由：2013年11月29日，邮储银行永安支行与邹萍签订《个人额度借款合同》[合同编号：3599978Q213113012232]一份，邹萍以食品进货需要资金为由向邮储银行永安支行借款人民币880000元，合同约定：本合同项下所有贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，最低上浮20%；对于借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，邮储银行永安支行有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利；罚息利率按本合同约定的贷款利率基础上加收50%确定。借款期限为120个月（自2013年11月29日至2023年11月29日）。借款人未按期支付与邮储银行永安支行的到期债务（包含本息、利息及其他费用），即构成违约。借款人违约，邮储银行永安支行有权要求解除合同、宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期、并要求借款人立即清偿、还有权要求借款人支付本合同金额5%的违约金，违约金不足以赔偿邮储银行永安支行损失的，借款人应当继续承担赔偿责任。本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于：保险费、评估费、登记费、保全费、提存费、鉴定费、诉讼费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其他规范性文件的要求承担，合同各方另外有约定的除外。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息；合同还对其他权利义务作了明确约定。邹萍、王永建在合同末端“借款人”处签字，邮储银行永安支行在“贷款人”处盖章。 同日，邹萍、王永建将其所有的位于永安市房产为上述借款提供抵押担保，并签订了《个人最高额抵押合同》，抵押担保的范围包括上述债务本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、诉讼费、执行费、拍卖费、评估费等实现债权的费用。2013年12月4日，上述房产在永安市房产管理局办妥抵押权登记手续，抵押登记编号为永房他证字第××号。 上述合同签订后，邹萍多次支用贷款：①2016年1月21日，邮储银行永安支行向邹萍指定账号放款人民币190000元，期限60个月，利率为7.3625%，贷款到期日为2021年1月21日，还款方式：阶段性等额本息，于2020年3月21日开始逾期。②2017年6月26日，邮储银行永安支行向邹萍指定账号放款人民币300000元，期限36个月，利率为7.3625%，贷款到期日为2020年6月26日，还款方式：按月付息到期一次性还本，于2020年1月26日开始逾期。③2018年2月2日，邮储银行永安支行向邹萍指定账号放款人民币430000元，期限60个月，利率为7.125%，贷款到期日为2023年2月2日，还款方式：按周期结息，到期还本，于2020年2月2日开始逾期。截至2020年5月9日，借款人仅偿还本金163793.32元，支付利息（含罚息）155139.46元，尚欠借款本金756206.68元，利息（含罚息）15278.21元。借款人邹萍的行为已构成违约，现要求借款人邹萍支付本合同金额5%的违约金应为37810.33元。因借款关系发生在邹萍、王永建夫妻关系存续期间，王永建亦在《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》签字并按捺手印，表示已知悉相关借款事实及抵押担保事实，并自愿承担共同还款责任。 邹萍、王永建未按合同约定足额还本付息的行为已构成违约，故邮储银行永安支行有权依照合同的约定，解除涉案借款合同，并有权要求邹萍、王永建提前归还全部借款本息，并有权对邹萍、王永建提供抵押的房产享有优先受偿权。 邹萍未作答辩。 王永建辩称：1.答辩人不是共同借款人，仅是抵押人，不存在解除《个人额度借款合同》，答辩人不应偿还借款本息及违约金，且邮储银行永安支行放贷证据不足。2.邮储银行永安支行主张了利息（含罚息），又主张违约金违反法律规定，属于对同一违约行为进行重复性的否定评价，有违公平原则。因此要求驳回邮储银行永安支行的诉讼请求。 邮储银行永安支行围绕诉讼请求依法提供如下证据（复印件）：营业执照、法定代表人证明书、邹萍及王永建的身份证、结婚证、《个人最高额综合授信合同》、《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》、手工借据、他项权证、房产证、土地证、放款凭证、欠息证明、还款流水、地址确认书。本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。本院依法进行审查，对邮储银行永安支行所提供的上述证据的真实性、合法性、关联性予以确认。对邮储银行永安支行所主张的上述事实予以认定。 本院认为，邮储银行永安支行与邹萍、王永建于2013年11月29日签订的《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》系双方当事人真实意思表示，内容并未违反法律行政法规强制性规定,为有效合同，双方均应按合同约定全面履行各自义务。本案借款发生在邹萍与王永建婚姻关系存续期间，王永建亦在本案的《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》中签字，故该笔债务应属于邹萍与王永建夫妻共同意思表示所负之债务，应按夫妻共同债务处理，王永建应对邹萍的上述债务承担共同清偿责任。故对王永建提出的涉案借款并非夫妻共同借款之抗辩理由，不予采纳。邮储银行永安支行按约履行放贷义务后，邹萍、王永建至今未能按约偿还借款本息的行为已构成违约，虽本案借款尚未到期，但依照上述合同有关“借款人未按期支付与邮储银行永安支行的到期债务（包含本息、利息及其他费用），即构成违约。借款人违约，邮储银行永安支行有权要求解除合同、宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期、并要求借款人立即清偿、还有权要求借款人支付本合同金额5%的违约金”之约定，邮储银行永安支行对涉案《个人额度借款合同》，有提出解除的权利，并有权要求借款人邹萍、王永建偿还尚欠的全部借款本金756206.68元、利息（含罚息）15278.21元（利息算至2020年5月9日止）、借款金额5%的违约金37810.33元及要求其按合同约定的利率继续支付利息（含罚息）。邹萍、王永建以其所有的位于永安市房屋为该笔借款提供抵押担保并至相关部门办理了抵押登记手续，抵押权自登记时设立。现该笔债务未受清偿，因此邮储银行永安支行有权以上述抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿。抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。邹萍经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃质证和答辩的权利，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第九十三条第二款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十九条、第一百九十五条、第一百九十八条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、解除中国邮政储蓄银行股份有限公司永安市支行与邹萍、王永建签订的编号为35999978Q213113012232《个人额度借款合同》； 二、邹萍、王永建应于本判决生效后十日内一次性偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司永安市支行借款本金756206.68元、利息（含罚息）15278.21元（计算至2020年5月9日止），并从2020年5月10日起按合同约定的利率继续支付利息（含罚息）至上述欠款还清为止； 三、中国邮政储蓄银行股份有限公司永安市支行有权以邹萍、王永建所有的位于永安市房屋［永房权证字第××号、永国用2001字第2001字第34605号］折价或者变卖、拍卖的价款优先受偿上述债务。 若未按指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费12600元，减半收取6300元，由邹萍、王永建负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省三明市中级人民法院。 审判员  李琴琴 二〇二〇年六月十二日 书记员  黄靖楠 附：本判决书适用的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。 法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。 第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。 当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。 第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行提示： 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。