广东省珠海市香洲区人民法院民 事 判 决 书(2020)粤0402民初3016号原告：厦门国际银行股份有限公司珠海分行，住所地珠海市*************航大厦1-2层，统一社会信用代码：91440400X17501530X。负责人：张志荣，该行总经理。委托诉讼代理人：黄思悦，男，该行职员。委托诉讼代理人：冉运益，男，该行职员。被告：黄秋莹，女，汉族，1968年6月15日出生，身份证住址广州市番禺区**************，公民身份号码：441************042。委托诉讼代理人：吴羽鹏，广东百科律师事务所律师。被告：丘伍华，男，汉族，1968年7月4日出生，身份证住址广州市番禺区**************，公民身份号码：441************831。委托诉讼代理人：吴羽鹏，广东百科律师事务所律师。被告：广州市番禺区***恒宝首饰厂，住所地广州市番禺区***********之一，统一社会信用代码：92440101L722649216。经营者：黄秋莹，女，汉族，1968年6月15日出生，身份证住址广州市番禺区**************，公民身份号码：441************042。原告厦门国际银行股份有限公司珠海分行（以下简称厦门银行珠海分行）与被告黄秋莹、丘伍华、广州市番禺区***恒宝首饰厂（以下简称恒宝首饰厂）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月31日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告厦门银行珠海分行的委托诉讼代理人黄思悦、冉运益，被告黄秋莹、丘伍华的共同委托诉讼代理人吴羽鹏到庭参加诉讼，被告恒宝首饰厂经本院传票传唤未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。厦门银行珠海分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告黄秋莹向原告清偿借款本金4000000元；2.判令被告黄秋莹向原告支付自2019年11月21日起至2020年3月23日的利息77540.87元，罚息8755.83元，复利1550.87元，合共87847.57元，以及自2020年3月24日起至借款本息全部清偿之日止的罚息、复利［自2020年3月17日贷款全部提前到期日起，罚息以尚欠借款本金4000000元为基数、按罚息利率（目前为年利率11.2575%）计算；复利以应付未付利息、罚息、复利的总和为基数,按（罚息率）年利率11.2575%计算］，注：以上贷款利率均按中国人民银行五年期以上人民币贷款基准年利率上浮58%，贷款利率按年（次年1月1日）调整，罚息利率为在贷款利率基础上再上浮50%；3.原告对依法处置的坐落于广州市番禺区***********韵翠楼2梯102的房产所得价款有优先受偿权；4.判令被告丘伍华、被告恒宝首饰厂对被告黄秋莹的上述债务承担连带清偿责任；5.判令各被告承担本案诉讼费、保全费。事实和理由：2018年6月4日，黄秋莹与厦门银行珠海分行签订了编号为151**********081的《人民币个人经营性额度借款合同》，约定：额度总金额为人民币肆佰万元整，额度有效期限3年，有效期自2018年6月4日起至2021年6月4日止。贷款利率为贷款发放日中国人民银行一至五年期人民币贷款基准年利率上浮58%，目前为年利率7.505%，贷款利率按年调整，调整日期为每次基准利率调整之日的次年1月1日。还款方式为：按月付息到期还本。该借款合同第11.5条约定，“对逾期未还的贷款本金（包括对乙方全部或部分提前到期的贷款本金），自贷款本金逾期之日起按本条约定的逾期罚息利率计收逾期利息。逾期罚息利率为以下两项之和：（1）本合同第3条约定的贷款利率；（2）本合同第3条约定的贷款利率的50%。”第11.4条约定，“对甲方未按期支付的利息（包括对乙方全部或部分提前到期的贷款利息、罚息、复利等所有应支付予乙方的利息），甲方除应继续支付外，还应自应付息当日起向乙方另行支付复利，复利的利率按11.5条所列逾期罚息利率执行。”2018年6月4日，黄秋莹、丘伍华与厦门银行珠海分行签订了编号为151**********081DY-1的《最高额抵押合同》，由黄秋莹、丘伍华提供其所有的位于广州市番禺区***********韵翠楼2梯102的房产为黄秋莹上述借款合同项下全部借款债务提供抵押担保。担保范围包括主合同项下债务本金、利息（包括逾期罚息和复利）、违约金、赔偿金、以及抵押权人实现债权和抵押权的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。黄秋莹、丘伍华与厦门银行珠海分行于2018年6月7日办妥抵押登记手续，他项权证号为：粤（2018）广州市不动产证明第07208422号。2018年6月4日，丘伍华与厦门银行珠海分行签订了编号为151**********081BZ-1的《保证合同》，由丘伍华对黄秋莹上述借款合同项下全部借款债务提供连带责任保证担保。担保范围包括主合同项下债务本金、利息（包括逾期罚息和复利）、违约金、赔偿金和厦门银行珠海分行实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。2018年6月4日，恒宝首饰厂与厦门银行珠海分行签订了编号为151**********081BZ-2的《保证合同》，由恒宝首饰厂对黄秋莹上述借款合同项下全部借款债务提供连带责任保证担保。担保范围包括主合同项下债务本金、利息（包括逾期罚息和复利）、违约金、赔偿金和厦门银行珠海分行实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。借款合同签订后，厦门银行珠海分行依借款合同约定，于2019年6月21日向黄秋莹发放了4000000元的贷款，厦门银行珠海分行履行了合同义务。贷款发放后，黄秋莹于2019年12月21日开始逾期。厦门银行珠海分行多次通过微信、电话向三被告进行催收，并根据合同约定的送达地址委托广东精诚粤衡律师事务所于2020年2月24日向三被告发出《律师函》进行催收。但催收无果，截至厦门银行珠海分行起诉时，黄秋莹仍未归还已到期欠款。遂厦门银行珠海分行根据合同约定的送达地址向三被告发出《贷款提前到期通知函》。《贷款提前到期通知函》已正式通知三被告，借款合同项下所有贷款本息已于2020年3月17日提前到期。截至2020年03月23日，黄秋莹尚欠贷款本金人民币4000000元。综上厦门银行珠海分行认为：借款合同生效后，黄秋莹应按时足额履行还款义务，根据借款合同第10条、第11条的约定，黄秋莹出现逾期未还款的情况，厦门银行珠海分行有权提前收回已发放的贷款，宣布全部所欠款项无论届期与否立即到期。黄秋莹的逾期未归还贷款的违约行为已经严重侵害厦门银行珠海分行的合法权益，经过催收无果，根据借款合同的约定相关法律规定，厦门银行珠海分行特提起诉讼。黄秋莹、丘伍华辩称，请求法院依据现在疫情期间的特殊情况，支持延长还款期限并适当减免利息，案涉贷款系用于恒宝首饰厂的合法经营生产，2020年因疫情的发生导致经营生产无法进行，按期还款存在困难，继而产生了逾期还款的情况。虽然还款困难，但黄秋莹、丘伍华仍努力尽自己所能偿还利息，可见黄秋莹、丘伍华诚信经营重视契约精神，逾期还款并非其真实意思表示，是迫于当前疫情的形式，是无奈之举，依据广东省高级人民法院《关于依法审理新冠肺炎疫情期间民事行政案件的通告》第七条的规定，恳请法院支持黄秋莹、丘伍华延长还款期限并适当减免利息的请求。恒宝首饰厂未作答辩。厦门银行珠海分行围绕诉讼请求提交了《人民币个人经营性额度借款合同》、《最高额抵押合同》、《保证合同》、借款借据、不动产登记证明、账户明细对账单等证据，各被告未提交证据，经组织质证，黄秋莹、丘伍华对厦门银行珠海分行提交的证据均无异议，本院经对以上证据审查后予以确认。厦门银行珠海分行对其诉讼请求所依据的合约条款及事实均在其诉称的事实部分作了具体阐明，且与以上证据相印证，据此，再结合当事人的庭审意见，本院认定事实与厦门银行珠海分行诉称的事实一致。另查明，案涉贷款到期日为2020年6月21日，按先息后本还款法。黄秋莹自2019年10月开始出现逾期，后陆续偿还了10月、11月、12月份的应还利息，在厦门银行珠海分行起诉后偿还了利息5300元后至今未有还款，截至2020年5月7日，尚欠本金4000000元，利息77540.87元、罚息61844.03元、复利763.07元，合计4140147.97元。厦门银行珠海分行与黄秋莹双方在庭前已就涉案贷款偿还事宜进行过充分沟通协商，但因黄秋莹目前欠缺还款能力，双方无法达成一致还款协议。本院认为，案涉《人民币个人经营性额度借款合同》、《最高额抵押合同》、《保证合同》等，均系双方当事人真实意思表示，内容未违反法律行政法规的强制性规定，为有效合同，双方均应全面履行合同义务。厦门银行珠海分行依约向黄秋莹发放了贷款，黄秋莹未按合同约定按时足额偿还贷款本息，构成违约，其违约行为存续于新冠肺炎疫情发生之前，如今亦未能与厦门银行珠海分行达成有效还款协议，且至判决前案涉贷款已到期，黄秋莹、丘伍华主张延长还款期限并适当减免利息欠缺依据，本院不予采纳。厦门银行珠海分行依约有权请求黄秋莹偿还尚欠的借款本息。黄秋莹在厦门银行珠海分行起诉后所偿还的款项应予扣减，对尚欠的借款本金4000000元，暂计至2020年5月7日的利息77540.87元、罚息61844.03元、复利763.07元，合计4140147.97元及此后至借款本息全部清偿之日止按贷款发放日中国人民银行五年期以上人民币贷款基准年利率（按年调整）上浮58%再上浮50%计算的罚息、复利，黄秋莹应向厦门银行珠海分行偿还。其中罚息应以未还本金4000000元为基数计算，复利以未还全部利息（含正常利息、罚息、复利）为基数计算，但以上罚息、复利总计应以实际欠付借款本金为基数，按年利率24%计算的金额为上限。黄秋莹、丘伍华以双方共有的广州市番禺区***********韵翠楼2梯102［不动产权证书号：粤（2015）广州市不动产权第07204627号、第07204628号］为黄秋莹在《人民币个人经营性额度借款合同》项下的债务提供最高额抵押担保，并已办理了抵押登记手续，该抵押行为合法有效，故厦门银行珠海分行就本案债权对依法处分上述房产所得价款享有优先受偿权。丘伍华、恒宝首饰厂作为保证人为黄秋莹在《人民币个人经营性额度借款合同》项下的债务提供连带责任保证担保，黄秋莹的上述债务属于《人民币个人经营性额度借款合同》项下的债务，且在丘伍华、恒宝首饰厂的担保期限内，故厦门银行珠海分行请求其承担连带清偿责任有理，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条、第五十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告黄秋莹于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告厦门国际银行股份有限公司珠海分行偿还贷款本金4000000元，暂计至2020年5月7日的利息77540.87元、罚息61844.03元、复利763.07元，合计4140147.97元；二、被告黄秋莹于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告厦门国际银行股份有限公司珠海分行支付自2020年5月8日起至借款本息全部清偿之日止按贷款发放日中国人民银行五年期以上人民币贷款基准年利率（按年调整）上浮58%再上浮50%计算的罚息、复利［其中罚息以未还本金4000000元为基数计算，复利以未还全部利息（含正常利息、罚息、复利）为基数计算，罚息、复利总计以实际欠付借款本金为基数，按年利率24%计算的金额为上限。］；三、原告厦门国际银行股份有限公司珠海分行就本案债权对依法处分被告黄秋莹、丘伍华共有的广州市番禺区***********韵翠楼2梯102［不动产权证书号：粤（2015）广州市不动产权第07204627号、第07204628号］所得价款享有优先受偿权；四、被告丘伍华、广州市番禺区***恒宝首饰厂对被告黄秋莹在上述第一、二判项中的债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费19751元，案件申请费5000元，均由被告黄秋莹、丘伍华、广州市番禺区***恒宝首饰厂负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审判员  庞彩霞二〇二〇年六月十日书记员  谢金玲陈嘉怡