宁夏回族自治区银川市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2019）宁01民终4576号 上诉人（原审被告）:宁夏华尊立达房地产开发集团有限公司。 法定代表人：张某，该公司董事长。 委托诉讼代理人：林某，1990年9月7日出生，系该公司法务，住宁夏回族自治区贺兰县。 委托诉讼代理人：王某1，宁夏宓林律师事务所律师。 被上诉人（原审原告）：中国工商银行股份有限公司银川城区支行。 负责人：杜某。 委托诉讼代理人：王某2，宁夏辅德律师事务所律师。 被上诉人（原审被告）:郭某，男，汉族，职业不详，住宁夏回族自治区银川市。 被上诉人（原审被告）:刘某，职业不详，住宁夏回族自治区银川市。 被上诉人（原审被告）:郑某，住浙江省临海市。 委托诉讼代理人：庞某，宁夏大远律师事务所律师。 被上诉人（原审被告）:陈某，职业不详，住江苏省苏州市。 上诉人宁夏华尊立达房地产开发集团有限公司（以下简称华尊房产公司）因与被上诉人中国工商银行股份有限公司银川城区支行（以下简称工行银川城区支行）、郭某、刘某、郑某、陈某金融借款合同纠纷一案，不服宁夏回族自治区银川市兴庆区人民法院（2019）宁0104民初2465号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年11月22日立案后，依法组成合议庭，经阅卷审查及询问双方当事人，对案件事实和证据进行核对，认为本案符合《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十九条第一款之规定，决定对本案不开庭审理。上诉人华尊房产公司的委托诉讼代理人林某、王某1，被上诉人工行银川城区支行的委托诉讼代理人王某2、被上诉人郑某的委托诉讼代理人庞某在本院指定时间到庭接受询问并发表意见。本案现已审理终结。 华尊房产公司上诉请求：1.依法撤销原审法院做出的（2019）宁0104民初2465号民事判决书第三项判决，改判上诉人不承担任何责任及损失；2.一、二审案件受理费及因诉讼产生的相关费用由被上诉人承担。事实和理由：一、工行银川城区支行因自身的过错行为所造成的损失，应由其自行承担，不应当由华尊房产公司承担，一审法院判决华尊房产公司代为承担，违反了合同法第119条之规定及公平公正的原则。本案中，郭某等四人自2016年8月3日前3个月就开始逾期，连续三个月未偿还任何贷款，其行为完全符合《中华人民共和国合同法》第九十四条第（二）款之规定，达到了合同法定解除的条件。依据案涉合同第二部分第14.1条1款约定，工行银川城区支行没有及时采取措施，导致损失持续扩大，直到提起本案诉讼，才要求解除与郭某等四人所签订合同，故工行银川城区支行无权就扩大的损失要求赔偿。二、工行银川城区支行作为抵押权预告登记权利人，未在法律规定的时间内办理抵押权登记，应当视为其放弃全部物的担保，据此，应免除华尊房产公司的全部连带保证责任。三、根据《物权法》第一百七十六条、第一百九十四条第二款之规定，虽然华尊房产公司为案涉债务提供人保，但是债务人以涉案房屋提供物保，因此，一审法院应当先就物的担保实现债权，而不是直接判华尊房产公司承担连带责任。同样，郭某等四人已经以涉案房屋提供了抵押，因工行银川城区支行过失行为没有及时办理抵押登记手续，故按法律规定华尊房产公司应当免除担保责任。四、工行银川城区支行虽为国有企业，但法院在审理案件中应当秉承公平公正以及诚实信用的原则，合法合理的对案件进行裁决。不能仅因其特殊主体地位就对其过错行为给予免责判决，而将其过错行为损失转嫁由担保人即华尊房产公司承担责任。综上，请求二审查明事实依法改判。 工行银川城区支行辩称，一审判决认定事实清楚，适用法律正确，请求驳回上诉，维持原判。 郑某辩称，请求维持一审判决。 郭某、刘某、陈某未到庭接受询问，也未提交书面答辩意见。 工行银川城区支行向一审法院起诉请求：1.解除原告与各被告签订的二份《个人购房借款／担保合同》；2.被告郭某、刘某、郑某、陈某偿还原告借款本金8400000.32元、并要求四被告按合同约定支付自2018年12月4日至借款还清之日的利息；3.原告有权对被告郭某、刘某、郑某、陈某提供抵押的位于银川市××区的位于银川市××区的位于银川市××区南侧宁夏日用百货副食品批发市××层拍卖、折价、变卖所得价款享有优先受偿；4.被告华尊房产公司对被告郭某、刘某、郑某、陈某的上述债务承担连带清偿责任；5.本案诉讼费、保全费、公告费等费用由被告承担。 一审法院查明：工行信义支行系工行银川城区支行管辖的营业网点。 2014年11月28日，工行信义支行与郭某、刘某、郑某、陈某、华尊房产公司签订《个人购房借款／担保合同》（编号A：商字工行信支行2014年1000228号），约定：借款金额400万元；借款期限为120个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮30％确定；还款方式为按月等额本金还款法（按月计息）；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，信义支行有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率在借款利率基础上加收50％确定；如借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，信义支行有权解除本合同，宣布未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；华尊房产公司对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但按照合同约定的正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记有上述正式抵押登记信息的房屋他项权利证书后到期的债务免除保证责任；郭某、郑某以位于银川市××区南侧宁夏日用百货副食批发市房屋提供抵押担保，抵押担保范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金及实现抵押权的费用等。双方于2014年12月1日就上述房屋办理预告登记。2014年12月3日，信义支行苏志祥向郭某提供400万元借款，年利率为7.995％。 2014年11月28日，工行信义支行与郭某、刘某、郑某、陈某、华尊房产公司还签订《个人购房借款／担保合同》（编号A：商字工行信义支行2014年1000229号），借款金额1000万元；借款期限为120个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮30％确定；还款方式为按月等额本金还款法（按月计息）；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，信义支行有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率在借款利率基础上加收50％确定；如借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，信义支行有权解除本合同，宣布未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；华尊房产公司对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但按照合同约定的正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记有上述正式抵押登记信息的房屋他项权利证书后到期的债务免除保证责任；郭某、郑某以位于银川市××区南侧宁夏日用百货副食批发市××层房屋提供抵押担保，抵押担保范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金及实现抵押权的费用等。上述合同均由郭某在借款人及抵押人处签字，刘某、郑某、陈某在共同借款人及抵押物共有人处签字，华尊房产公司在保证人处加盖印章。双方于2014年12月1日就上述房屋办理预告登记。2014年12月3日，信义支行向郭某提供1000万元借款，执行年利率为7.995％。 工行信义支行提供上述二笔借款后，郭某、刘某、郑某、陈某在借款期限内多次连续三个月未按时足额偿还贷款本息。本案审理过程中，工行银川城区支行于2019年2月18日扣划华尊房产公司本金166666.66元、利息65124.83元，于2019年3月5日扣划华尊房产公司本金83333.33元、利息31025.96元。截至2019年3月5日，华尊房产公司累计被扣划保证金5885759.80元用于清偿上述借款本息。截至2019年3月5日，郭某、刘某、郑某、陈某尚欠信义支行上述两笔借款本金合计8150000.33元，其中5750000.17元借款本金的利息清偿至2019年3月5日前，其中2400000.16元借款本金的利息清偿至2018年12月4日前。 一审法院认为，案涉二份《个人购房借款／担保合同》均属有效合同，当事人均应遵守合同约定。信义支行提供借款后，郭某、刘某、郑某、陈某未按约定还款，构成违约，应承担相应的违约责任。工行信义支行系工行银川城区支行管辖的营业网点，工行银川城区支行有权依《个人购房借款／担保合同》主张权利，一审法院对华尊房产公司的辩解理由不予采纳。工行银川城区支行有权解除案涉二份《个人借款／担保合同》，并要求郭某、刘某、郑某、陈某偿还借款8150000.33元及其中5750000.17元借款本金自2019年3月5日至判决确定的给付之日的利息，其中2400000.16元自2018年12月4日至判决确定的给付之日的利息，利率按合同约定计算。根据物权法的规定，抵押权自登记时设立。虽然合同中约定郭某以案涉房屋为上述借款提供抵押担保，但双方仅就上述房屋办理了预告登记，未办理抵押权登记，该抵押权尚未设立，故对工行银川城区支行要求以抵押房产折价或变卖、拍卖所得价款优先受偿的诉讼请求不予支持。华尊房产公司为上述借款提供连带责任保证，现工行银川城区支行在保证期间内向保证人提出主张，保证人应对上述债务承担连带清偿责任，承担该保证责任后，有权向郭某、刘某、郑某、陈某追偿。郭某、刘某、郑某、陈某经法院合法传唤，无正当理由未到庭应诉，视为对其答辩、举证、质证、辩论、陈述等诉讼权利的放弃。依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第九十七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二十条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决：一、解除原告工行信义支行与被告郭某、刘某、郑某、陈某、华尊房产公司于2014年11月28日签订的二份《个人购房借款／担保合同》（编号分别为：商字工行信支行2014年1000228号、商字工行信义支行2014年1000229号）；二、被告郭某、刘某、郑某、陈某于判决生效之日起十日内偿还原告工行银川城区支行借款本金8150000.33元，并按合同约定的利率支付其中5750000.17元借款本金自2019年3月5日至判决确定的给付之日的利息，其中2400000.16元自2018年12月4日至判决确定的给付之日的利息；三、被告华尊房产公司对被告郭某、刘某、郑某、陈某的上述债务承担连带清偿责任；承担该责任后，有权向被告郭某、刘某、郑某、陈某追偿；四、驳回原告工行银川城区支行的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费70600元，公告费500元，由被告郭某、刘某、郑某、陈某、华尊房产公司负担。 二审期间，双方均未提交新证据。 二审查明事实同一审法院查明事实一致，本院予以确认。 本院认为，本案系金融借款合同纠纷，一审法院依据工行银川城区支行诉请判决解除涉案两份《个人购房借款／担保合同》，并判决郭某、刘某、郑某、陈某偿还欠付借款本金及利息。各方当事人对此均未提出异议，本院予以确认。双方二审争议焦点为华尊房产公司对案涉债务是否承担连带保证责任。因涉案房屋截止目前未办理房屋所有权证书，未办理抵押登记，华尊房产公司未提交证据证实房屋所有权证书及房屋抵押登记手续未能办理的原因在工行信义支行，故华尊房产公司作为案涉合同项下的阶段性连带责任保证人，在涉案房屋正式抵押登记手续办理完毕且工行信义支行收到记载有正式抵押登记信息的房屋他项权证书之前，应当按照合同约定对案涉债务承担连带保证担保责任，一审判决其对郭某等人欠付的借款本金及利息承担连带清偿责任符合双方合同约定及法律规定。华尊房产公司关于因工行信义支行没有在抵押预告登记办理后的三个月内及时办理抵押登记手续，也没有在郭某等人未按约偿还款项后及时采取措施以减少损失，其不应当承担连带保证责任的上诉理由不能成立，本院不予采纳。 综上，一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。华尊房产公司的上诉请求不能成立，应予驳回。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十九条第一款、第一百七十条第一款第一项、第一百七十四条、第一百七十五条之规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费100元，由上诉人宁夏华尊立达房地产开发集团有限公司负担。 本判决为终审判决。 审判长 杜 欣 审判员 程改焕 审判员 何 玲 二〇二〇年六月二十四日 书记员 田 娜 附本案适用的相关法律条文： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百六十九条第二审人民法院对上诉案件，应当组成合议庭，开庭审理。经过阅卷、调查和询问当事人，对没有提出新的事实、证据或者理由，合议庭认为不需要开庭审理的，可以不开庭审理。 第二审人法院审理上诉案件，可以在本院进行，也可以到案件发生地或人民法院所在地进行。 第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理： (一)原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定; (二)原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更; (三)原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判; (四)原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。 第一百七十四条第二审人民法院审理上诉案件，除依照本章规定外，适用第一审普通程序。 第一百七十五条第二审人民法院的判决、裁定，是终审的判决、裁定。