文书内容重庆市璧山区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0120民初917号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆璧山区支行。住所：重庆市璧山区璧泉街道文风路15号。统一社会信用代码915002276710244251。负责人：汪燕，系该行行长。委托诉讼代理人：刘财利，女，系该行员工。委托诉讼代理人：周德仁，男，系该行员工。被告：伍照琼，女，1979年3月8日出生，汉族，住重庆市合川区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆璧山区支行（以下简称邮政储蓄银行璧山支行）与被告伍照琼信用卡纠纷一案，本院于2020年2月28日立案受理后，依法适用简易程序（小额诉讼），由审判员罗辑独任审判，公开开庭进行了审理。原告邮政储蓄银行璧山支行的委托诉讼代理人刘财利、周德仁到庭参加诉讼；被告伍照琼经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政储蓄银行璧山支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告伍照琼归还截止2018年8月9日透支借款本金9415.72元，利息981.69元，费用2041.41元；2、判令被告伍照琼支付自2018年8月10日起，以9415.72元为基数，按日息万分之五计算利息至债务全部清偿时止，且按月计收复利；3.判令被告伍照琼承担本案的诉讼费。事实与理由：2014年11月27日，被告伍照琼向原告邮政储蓄银行璧山支行提交了《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）申请表》。原告邮政储蓄银行璧山支行接受伍照琼的申请，为其办理了信用卡，其后，被告伍照琼持卡多次消费、取现，截至2018年8月9日，被告伍照琼拖欠借款本金9415.72元、利息981.69元等。经原告邮政储蓄银行璧山支行多次催收未果，遂向法院起诉。被告伍照琼未作答辩。审理中，原告邮政储蓄银行璧山支行向法庭提交一下证据：1、中国邮政储蓄银行信用卡申请表。2、《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》、《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）章程》、“中国邮政储蓄银行信用卡收费项目及标准”。3、《不良客户伍照琼账户交易明细及拖欠情况》（2015年1月5日至2018年8月9日）。4、系统截屏一张（2019年8月20日），拟证明客户逾期七期以后，银行对该信用卡停止服务。5、“账户备注导出明细”和催收现场照片，拟证明被告违约后，原告方多次向被告进行催收。6、中国邮政储蓄银行官网截图一份，截图内容为：关于我行信用卡业务收费项目调整的公告一份（2006年9月30日），拟证明原告在2017年1月1日开始取消滞纳金收费项目，增加违约金收费项目。7、2015年12月30日《关于自动分期信用卡收费标准的公告》，从2016年4月1日起执行。被告伍照琼未向法庭提交证据。审理中，原告邮政储蓄银行璧山支行对第一项请求进行说明：截止2018年8月9日，被告最后一次使用信用卡透支9415.72元后，从该日之后被告就没有再透支使用该信用卡。诉讼中的利息981.69元，是从2018年2月9日起至2018年8月9日期间欠付利息（不含复利）；诉讼请求中费用2041.41元，其中逾期还款违约金1665.37元（2018年2月9日至2018年8月9日），其中账单分期手续费376.04元（2018年1月9日至2018年5月9日）。2017年6月9日，被告产生逾期还款违约金60.06元，被告在2017年6月30日据实结算了该违约金，违约金均按照公告标准进行计收，被告对此计收标准也未提出异议。本院根据以上证据和到庭陈述，认定事实如下：2014年11月27日，被告伍照琼向原告邮政储蓄银行璧山支行提交了《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）申请表》，申请办理中国邮政储蓄银行信用卡普卡，被告伍照琼并在申请表中“申请人申明及签名”项抄写“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。被告伍照琼申请办理的信用卡普卡卡号为XXXX......XXX。《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》中，中国邮政储蓄银行为“甲方”，信用卡申请人为“乙方”，利息注释“我行为持卡人提供最长50天、最短20天的免息还款待遇。持卡人适用信用卡额度支取现金或者转账的，不享受免息还款待遇”，其主要内容载明：“第一条申领。1、乙方已知悉并全面理解《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）章程》的内容。……第三条利息及费用。1.除本合约另有规定外，乙方透支消费及圈存交易从交易入账日至甲方规定的到期还款日止为免息还款期，无须支付透支消费及圈存交易的利息。如果乙方未能在到期还款日（含）之前全额还款的，不再享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止；日利率为万分之五，按月计收复利。……5.乙方应按姐夫规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金等其他有关费用。甲方有权依照国家有关规定收取其他相关费用，收取的其他相关费用直接计入乙方信用卡账户。......7.乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还须按照最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金。......9.本合约涉及到的具体收费项目和标准见《中国邮政储蓄银行信用卡首付项目及标准》……第五条还款1.乙方应在甲方指定的到期还款日之前偿还欠款……5.乙方超过到期还款日未偿还最低还款额的，视为违约行为……”。《中国邮政储蓄银行信用卡首付项目及标准》载明：挂失费，普卡级产品，20元/卡/次；卡片快递费，普卡级产品，20元/卡/次；透支利率，日息万分之五，按月计收复利；滞纳金，最低还款额未还部分的5%。《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）章程》中载明：“……第二十一条持卡人未能于到期还款日足额偿还欠款的，利息由交易入账日起以实际欠款金额计算，至欠款清偿之日为止，日利率万分之五，按月计收复利。如有变动按中国人民银行的有关规定执行。第二十二条持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按上述第二十一条计息方法支付透支利息外，对最低还款额未还部分还应按照具体领用合约的约定支付滞纳金……第二十八条发卡行按照对外统一规定的收费项目及标准收取费用……收费项目、收费标准、收费方式如有变动，以发卡行最新公告为准”。2015年12月30日，中国邮政储蓄银行发布《关于自动分期信用卡收费标准的公告》，该公告中“分期手续费”收费项目主要内容载明：“交易分期：在分期期数内按月收取，每月收取分期交易总额的0.6%；如撤销收取20元撤销手续费。账单分期：在分期期数内按月收取，每月收取分期交易总额的0.6%；如撤销收取20元撤销手续费。商户分期：根据开办分期业务的商户适用的手续费率保证为准；商户分期不收取撤销费用。自动分期（鸿运版）：自动分期手续基准率0.57%；自动分期（成长版）：期数内按月收取，自动分期手续基准率0.54%，自动分期不可撤销”。2016年9月30日，中国邮政储蓄银行网站首页上公布了《关于我行信用卡业务收费项目的调整公告》，该公告主要内容载明：“尊敬的客户：2017年1月1日起，我行针对信用卡业务滞纳金、违约金收费项目调整如下……二、收费调整内容：1、取消我行信用卡持卡人滞纳金收费项目；2、增加我行信用卡持卡人违约金收费项目，收费内容是‘因客户截止到期还款日未能足额偿还最低还款额而收取的违约金’。收费标准是‘最低还款额未还部分的5%’”。2015年1月，被告伍照琼办理中国邮政储蓄银行信用卡后进行持卡消费等使用，因透支后未按约还款，曾于2017年6月9日按照2016年9月30日中国邮政储蓄银行网站公布的《关于我行信用卡业务收费项目的调整公告》上规定违约金标准支付了相应违约金。截止2018年8月9日，被告伍照琼最后一次使用信用卡透支后，余下透支借款本金9415.72元，至本案诉讼未予归还。从2018年2月9日起至2018年8月9日被告袁红欠付当期利息合计981.69元，欠付2018年2月9日至2018年8月9日逾期还款违约金1665.37元，欠付2018年1月9日至2018年5月9日账单分期手续费376.04元。本院认为，被告伍照琼向原告邮政储蓄银行璧山支行申请领用信用卡，双方形成以《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》为内容的权利义务合同关系合法有效。被告伍照琼应按照信用卡合约的规定，向原告邮政储蓄银行璧山支行偿还透支本金，支付利息、复利等费用。原告中国邮政储蓄银行取消滞纳金收费项目（按照最低还款额未偿还部分的5%支付），同时增加违约金收费项目（收费标准为最低还款额未还部分的5%），并于2016年9月30日以公告形式告知，由于被告伍照琼在该公告的2017年1月1日后曾按照公告中所告知的违约金条款和标准，支付了逾期款项的违约金，应当视为被告伍照琼以其还款行为接受了公告中违约金条款，该违约金条款构成双方权利义务的约定，且合法有效。本院确认截止截止2018年8月9日被告伍照琼未归还借款本金9415.72元，欠付当期利息合计981.69元，欠付2018年2月9日至2018年8月9日逾期还款违约金1665.37元，欠付2018年1月9日至2018年5月9日账单分期手续费376.04元等的事实成立，对原告中国邮政储蓄银行璧山支行所诉被告伍照琼归还透支借款本金、利息、复利、违约金、费用的请求，符合约定，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条一款、第一百零七条、第一百九十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、第一百六十二条之规定，判决如下：一、被告伍照琼于本判决生效后三日内归还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆璧山区支行透支借款本金9415.72元，支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆璧山区支行截止2018年8月9日的当期欠付利息981.69元、违约金1665.37元、账单分期手续费376.04元。二、被告伍照琼于本判决生效后三日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆璧山区支行支付自2018年8月10日起至付清之日止的利息和复利（利息，以第一判项中未归还透支借款本金余额为基数，按日利率万分之五计算，利随本清；复利，以应付未付利息为基数，按日利率万分之五计算）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取为55.49元，由被告伍照琼负担（限于本判决生效后10日内缴纳）。原告预交的案件受理费55.49元，待本判决生效后退还。本判决为终审判决。本判决生效后，权利人申请执行的期限为二年，从本判决所确定的履行期间的最后一日起算。审判员 罗 辑二〇二〇年六月八日书记员 王田爽