江苏省苏州市相城区人民法院民 事 判 决 书(2019)苏0507民初9017号原告：龚献青，男，汉族，1982年10月9日生，住江苏省苏州市相城区。委托诉讼代理人：祝晶晶、刘必云，江苏渟泓律师事务所律师。被告：府月平，男，汉族，1975年2月10日生，住江苏省苏州市虎丘区。原告龚献青与被告府月平民间借贷纠纷一案，本院于2019年12月10日受理后，依法适用简易程序审理。因出现不适宜简易程序审理的情形，本院裁定将本案转为普通程序进行审理，于2020年4月13日公开开庭进行了审理。原告龚献青及其委托诉讼代理人祝晶晶到庭参加诉讼，被告府月平经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告龚献青向本院提出诉讼请求，请求判令:1、被告向原告支付借款本金650000元；2、被告向原告支付逾期还款利息暂计502233元(利息以65万元为本金，按年利率24%自2016年9月14日暂计算至2019年11月17日，应计算至实际支付之日止)；3、被告承担诉讼费用。审理中，原告第二项将诉讼请求中利息起算时间明确为被告应支付自2016年11月15日起计算的逾期还款利息。事实和理由：原、被告为朋友关系，被告声称资金周转需要，遂向原告借款65万元。双方于2016年9月14日签订《个人借款协议》一份，约定“甲方将65万元人民币(其中570228元为银行承兑汇票，79772元为现金)借给乙方，借款期限定为12个月，自2016年9月14日起至2017年9月13日止。本借款年利率为24%，结息方式为月结，每月支付利息13000元”。借款到期后，被告一直未支付利息及归还本金。虽经原告多次催要，被告均未还款，遂诉至法院。被告府月平未作答辩。经审理查明，2016年9月14日，原告龚献青（甲方）与被告府月平（乙方）签订《个人借款协议》一份，约定：甲、乙双方为了充分利用闲置资金，愿在互惠互利、提高资金使用效益的原则下，制定本协议，并共同遵守；甲方将本人65万元人民币(其中570228元为银行承兑汇票，79772元为现金)借给乙方，借款期限定为12个月，自2016年9月14日起至2017年9月13日止；本借款年利率为24%，结息方式为月结，每月支付利息13000元；本协议自甲乙双方签字之日起生效，至乙方全部还清本息后自行失效。2016年9月15日，龚献青通过银行转账向府月平支付79772元。以上事实由原告提供的原、被告户籍人口信息、个人借款协议、银行交易明细及当事人陈述等附卷佐证。审理中，原告龚献青陈述，2015年初原、被告经张建介绍认识，张建原来是在恒丰银行工作。府月平是做工程的，2016年府月平做太湖科技产业园工程，因资金紧张向龚献青借款，龚献青向其出借65万元，没有中间人做担保，龚献青也没有让府月平提供任何担保。双方于2016年9月14日在苏州市吴中区璞御公馆签订《个人借款协议》，签协议当时龚献青就将两张银行承兑汇票当场复印，然后交付给府月平作为借款交付，其中一张票号22986498的银行承兑汇票，金额270228元，出票人沈阳昊诚电气有限公司，收款人苏州市顺宏电器有限公司；另一张票号29285858的银行承兑汇票，金额300000元，出票人泗阳工业对外贸易有限公司，收款人泗阳进出口有限公司。府月平在汇票复印件上签字确认。为此原告提供证据1：银行承兑汇票复印件2份，上面载有“府月平”字样的签字，合计载明金额570228元。原告龚献青另陈述，2016年10月27日，府月平向其转账支付了第一笔利息13000元，其后没有归还过任何本息，为此提供证据2：龚献青尾号为4928的工商银行卡2016年10月27日明细清单1份。原告龚献青陈述，其认为府月平收到上述300000元的银行承兑汇票后交给案外人张建明，由张建明去支付混凝土款，为此提供证据3：汇票照片打印件一份、收款收据照片打印件一份，该两张照片打印件是苏州三盛混凝土公司的业务员张建明2020年4月3日拿给龚献青的，该两张照片原始的电子件龚献青没有见过，证明龚献青将票号29285858金额为300000元的银行承兑汇票交付给被告府月平，再由府月平交付给苏州三盛混凝土公司的业务员张建明，由张建明去支付混凝土款，收据上显示的付款方江苏华新建设工程有限公司系府月平工程的挂靠单位。审理中，原告龚献青另陈述，涉案两张作为出借款项的银行承兑汇票是其从案外人唐惠峰处购买的，唐惠峰是做工程项目的，其购买这两张汇票支付对价为559963元，与汇票载明金额之间的差额为唐惠峰支付的贴现费用，贴现费用由龚献青收取。为此原告提供证据4：手机银行转账详情截图打印件3张，拟证明其于2016年9月14日分两笔转账支付案外人唐惠峰200000元及159963元，2016年9月18日转账支付唐惠峰200000元，合计559963元。原告龚献青又陈述，其购买涉案两张作为出借款项的银行承兑汇票的559963元及转账出借给府月平的79772元的资金来源均为其以其老婆陶雪娟的名义在招商银行办理的房屋抵押贷款700000元，该贷款为授信额度，其于2016年9月12日用陶雪娟名下的招商银行卡去“邱*明”处刷卡转出来700000元，再由“邱*明”于2016年9月13日向龚献青尾号为4928的银行卡转账695800元，差额4200元是刷卡机收取的手续费。陶雪娟办理该笔抵押贷款是以龚献青与陶雪娟共有的苏州市相城区锦绣江南35幢203室房屋作为抵押物的。为此，原告龚献青提供证据5：陶雪娟、龚献青（抵押人）与招商银行股份有限公司苏州分行（抵押权人）于2016年8月8日签订的《个人授信最高额抵押合同》扫描打印件一份，证明陶雪娟向抵押权人申请授信额度700000元，抵押权人同意向陶雪娟提供此项授信额度，抵押人用于抵押的抵押物为相城区元和街道锦绣江南花园35幢203室（房地产）；证据6：龚献青尾号为4928的工商银行卡2016年7月1日至2019年12月20日的银行流水1份；证据7：陶雪娟尾号为3542的招商银行卡2016年6月12日至2017年6月12日银行流水1份、陶雪娟名下700000元贷款对账单打印件1份，证明该700000元贷款放款日为2016年9月13日、到期日为2026年9月13日，执行年利率为6.909%，截止至2020年5月7日已还本金192497.44元，每期还款8094.80元，其中本金5143.24元、利息2951.56元。审理中，原告龚献青还陈述，其与府月平的借款到期后，府月平未按期还本付息，双方于2017年续签《借款合同》一份，约定府月平向龚献青借款793000元，借款期限一年，自2017年9月14日起至2018年9月13日，利息按年24%支付。龚献青陈述该合同载明借款793000元，实际上就是本案借款650000元加上府月平未还的利息。为此原告提供证据8：《借款合同》1份。本院认为，民间借贷中出借人的资金必须是自有资金。出借人套取金融机构信贷资金又高利转贷给借款人的民间借贷行为，既增加了融资成本，又扰乱了信贷秩序，应当认定此类民间借贷行为无效。本案中，原告龚献青明确其出借给被告府月平的款项650000元的资金来源均为其以其老婆陶雪娟的名义抵押贷款获得的贷款资金，且龚献青主张按年利率24%计算本案借款利息，本院认定以上行为系龚献青套取金融机构信贷资金后又高利转贷给府月平，该行为扰乱了信贷秩序，应当认定本案借款的民间借贷合同无效。合同无效，因该合同取得的财产，应当予以返还，相应款项应按中国人民银行同期同档贷款基准利率或同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算利息。原告龚献青于2016年9月15日交付完毕650000元款项给被告府月平，因双方未约定还款顺序，故本院依法按照先还利息、后还本金的方式，并结合府月平的还款时间及金额，认定府月平2016年10月27日归还的13000元应为支付利息3298.75元(以650000元为基数自2016年9月16日起按中国人民银行同期同档贷款基准利率4.35%计算至2016年10月27日)并抵扣本金9701.25元，剩余本金640298.75元。综上，结合原告的诉讼请求，被告府月平应返还原告龚献青款项640298.75元，并支付利息（以640298.75元为基数，自2016年11月15日起至2019年8月19日，按中国人民银行公布的同期同档贷款基准利率计算，自2019年8月20日起至实际履行之日止，按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）。被告府月平经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃答辩、质证等抗辩权利，应承担不利的法律后果。综上，本院依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百一十条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：被告府月平于本判决生效之日起十日内归还原告龚献青款项人民币640298.75元，并支付利息（以640298.75元为基数，自2016年11月15日起至2019年8月19日，按中国人民银行公布的同期同档贷款基准利率计算，自2019年8月20日起至实际履行之日止，按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）。如采用转账方式支付，请汇入原告指定账户；或汇入苏州市相城区人民法院，开户行：中国建设银行苏州相城支行营业部，账号：32201997436050630022020616。如果未按本判决指定的期限履行给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费收取为人民币15170元，由原告龚献青负担4100元，由被告府月平负担11070元，被告负担部分于本判决生效之日起十日内履行至本院指定账户（户名：苏州市相城区人民法院诉讼费专户，开户行：中国建设银行苏州相城支行营业部，账号：32250199743600001331043684），原告预交的由被告负担的诉讼费用，由本院退还。公告费人民币600元，由被告府月平负担，于本判决生效之日起十日内直接支付给原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用缴纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。江苏省苏州市中级人民法院开户名：江苏省苏州市中级人民法院，开户行：中国农业银行苏州苏福路支行，账号：10×××76。审 判 长  唐丽宁人民陪审员  周云生人民陪审员  陈雪梅二〇二〇年六月五日法官 助理  林静宜书 记 员  居丹丹