河南省巩义市人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0181民初1462号原告：李粉荣，女，1959年12月20日出生，汉族，住河南省巩义市。诉讼文书送达地址：河南省巩义市。委托诉讼代理人：聂朝辉，郑州市上街区峡窝法律服务所法律工作者。被告：众安在线财产保险股份有限公司，住所地，上海市黄浦区圆明园路169号协进大楼4-5楼。统一社会信用代码：91310000080013687R。法定代表人：欧亚平，该公司董事长。委托诉讼代理人：乔龙涛，上海国年律师事务所律师。第三人：李双全，男，1963年3月2日出生，汉族，住河南省巩义市。诉讼文书送达地址：河南省巩义市。原告李粉荣与被告众安在线财产保险股份有限公司（以下简称“众安财险公司”）、第三人李双全财产保险合同纠纷一案，本院于2020年4月22日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告李粉荣及其委托诉讼代理人聂朝辉，被告众安在线财产保险股份有限公司委托诉讼代理人乔龙涛，第三人李双全到庭参加诉讼。本案现已审理终结。李粉荣向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告赔偿原告保险金及诉讼费用合计315786.63元；2.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2018年2月26日，原告所有的豫Ａ×××××号营运重型自卸货车在被告处投保不记名《众安驾乘人员意外伤害保险》。投保险种名称分别为：1、驾乘人员意外伤害保险，每座保险金额为500000元（人身意外伤害身故、残疾），给付比例100%；2、团体住院津贴医疗保险，每座保险金额为27000元（意外住院津贴），免赔天数3天，给付比例100%；3、附加团体意外伤害医疗保险，每座保险金额为50000元（意外医疗费用），免赔金额为500元，给付比例为90%。保险期间为：2018年2月27日零时起至2019年2月26日二十四时止。2018年4月2日，第三人李双全驾驶原告投保车辆，在驾驶舱内操作卸货时，已升起悬在半空中的翻斗突然回落，重重砸在驾驶舱后面的升降杆上，将在驾驶舱内座在驾驶座上面操作卸货未系安全带的第三人李双全身体弹起，使第三人李双全的头部撞在车顶又蹲坐回驾驶座位，造成李双全颈椎、胸椎、腰椎骨折；双肺挫伤；多处软组织损伤。构成八级伤残。原告在第三人李双全住院治疗期间，为第三人李双全垫付医疗费32045元、医疗器械费3000元；又支付李双全补助款31300元，共计66345元。2019年4月11日，第三人李双全就其人身损害将原告诉至河南省巩义市人民法院，经河南省巩义市人民法院（2019）豫0181民初3346号判决书判决：原告赔偿第三人李双全239641.75元，承担案件受理费4900元；2019年10月24日，原告上诉至河南省郑州市中级人民法院，经河南省郑州市中级人民法院（2019）豫01民终21746号判决：驳回上诉，维持原判。原告在被告处投保不记名《众安驾乘人员意外伤害保险》，已将驾乘人员第三人李双全的意外风险转移给被告。被告应赔偿原告赔付给第三人李双全的赔偿款305986.75元及原告产生的案件受理费9800元，共计315786.75元。众安财险公司辩称：1、原告不具有适格的诉讼主体资格，本案系团体意外保险合同纠纷，被保险人只能是涉案车辆上事发时的驾驶员或乘车人员，而本案中原告李粉荣在事发时并未受伤，且本案是意外险不是责任险。原告提供的判决书中仅能证明李粉荣应对李双全承担劳务赔偿责任；2、原告提供的证据不能证明在承保期内发生了保险事故，保单责任不成立。关于保单责任成立的事实依法应当由原告证明，根据《民事诉讼法》第64条的规定，举证不能的，将承担不利的法律后果。保单条款中有约定除外责任及法定除外责任，原告应证明其发生的事故不属于保单及保险法规定的除外责任。涉案保单为雇主责任险保单，保单条款明确规定“本产品仅承担在保险期限内被保险人驾驶或者乘坐本合同指定车辆并在行驶过程中发生意外交通事故导致的保险责任，出险后必须提供交通管理部门出具的道路交通事故认定书进行理赔”。被保险人提供的证据不能证实李双全事发时在涉案车辆上。原告提供的证据不能证明何时发生事故，明显不合理，故保单责任不成立；3、假如原告主张事实真实，原告主体适格，原告主张金额也明显不合理。本案系保险合同纠纷，所有相关赔偿应按照保单列明的方式计算，具体为残疾赔偿金、意外住院津贴、意外医疗费，除此之外的任何费用均不属于保单赔偿范围。本案系保险合同纠纷，伤残等级鉴定标准应按保单约定的标准鉴定。即便原告主张的八级成立，依据保单规定，保险人最高应承担的赔偿金额为15万元即50万元*30%，超出部分保险人不予承担。原告提交的医疗费票据不是原件真实性无法核实，且本案中李粉荣已经将医疗费赔偿给李双全，故李双全没有医疗费损失，保险人也无需赔偿。李双全实际花费的医疗费为35045元，保单中明确约定医疗费每次赔付比例为90%，每次免赔额500元，则保险人承担的医疗费最高金额为31040.5元即35045元*90%-500元。住院津贴属于财产补偿范围，不能重复获赔，保单中约定最高限额为27000元，免赔3天，每天最高限额100元。综上，本案原告不是适格的主体，且主张金额过高。请求依法驳回原告的全部诉讼请求。李双全辩称，事故发生时其正驾驶自卸货车卸货，发生事故的原因是自卸货车的车斗升起来后猛然降下去导致其受伤；其与原告签订协议将向保险公司理赔的权利转让给李粉荣也是其真实意思表示。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：张冠华将其所有的豫Ａ×××××号营运重型自卸货车挂靠在巩义市鑫隆运输有限公司从事营运。张冠华系原告李粉荣之子。2018年2月26日，李粉荣作为投保人为该车在众安财险公司投保了《众安驾乘人员意外伤害保险》，保险期间为2018年2月27日零时起至2019年2月26日二十四时止。保险内容为：1、驾乘人员意外伤害保险（人身意外伤害-身故、残疾），每座保险金额为500000元，给付比例100%；2、团体住院津贴医疗保险（意外住院津贴），每座保险金额为27000元，免赔天数3天，给付比例100%；3、附加团体意外伤害医疗保险（意外医疗费用），每座保险金额为50000元，免赔金额为500元，给付比例为90%。2018年4月2日，李粉荣雇佣的司机李双全驾驶豫Ａ×××××号营运重型自卸货车在荥阳市郑州荥泽建材有限公司卸货时，因车辆翻斗突然落下，造成李双全受伤的事故。该事故发生后，李双全被送往荥阳市中医院住院治疗，被诊断为颈椎骨折、胸椎骨折、腰椎骨折、双肺挫伤等，共计住院74天。2019年4月11日，李双全因与李粉荣提供劳务者受害责任纠纷一案诉至本院，诉讼中李双全申请伤残等级鉴定，经本院委托鉴定，李双全伤情构成八级伤残。2019年9月18日本院作出（2019）豫0181民初3346号民事判决书，确认李双全的损失为：医疗费及医疗器械费35045元、住院伙食补助费2220元、营养费1480元、鉴定费、检查费3033元、交通费1480元、误工费40600元、护理费8012.68元、残疾赔偿金199116.07元、精神损害抚慰金15000元，扣除李粉荣已支付给李双全的66345元，判决李粉荣赔偿李双全239641.75元。李粉荣不服该判决，上诉至河南省郑州市中级人民法院，该院于2019年11月26日作出（2019）豫01民终21764号民事判决书，判决驳回上诉，维持原判。另查明，2018年7月24日，被告众安财险公司出具理赔通知书，载明收到李双全提交的理赔申请材料，认为被保险人非因保单特约驾驶或乘坐期间发生的交通事故导致损失，故不承担给付保险金责任。2020年4月30日，李粉荣与李双全签订协议，确认李粉荣已全部支付完本院（2019）豫0181民初3346号民事判决书的判决金额；李双全自愿将其受伤损失向众安财险公司主张权利让与李粉荣；李粉荣自愿在收到众安财险公司赔偿款后再补偿李双全现金19000元。本院认为，保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。关于原告主体是否适格的问题，原告李粉荣作为保险合同的投保人，基于降低自身风险的考虑投保该险种，事后又取得了被保险人李双全让与的向保险公司理赔的权利，经询问，李双全确认该让与是其真实意思表示，李双全有权处分自己的民事权利，且该让与权利的行为不违法法律规定，亦不损害他人利益，并且转让的保险金请求权是确定的纯财产性质的债权，不具有人身依附性，且不属于依据合同性质或法律规定不得转让的权利，故该协议有效，李粉荣因李双全的让与行为取得对保险公司的保险金请求权，其主体适格。关于本案是否属于保险合同约定的保险事故，李双全系豫Ａ×××××号重型自卸货车的司机，在驾驶该车卸货时发生事故导致其受伤，原告虽无法提供交警部门事故责任认定书，但该事实已经生效判决书所确认，本院予以采信。豫Ａ×××××号货车属于自卸货车，司机操作车辆进行卸货是该实现该车辆完整使用价值的一部分操作，依一般人对保险事故的理解，卸货过程中发生的事故不应排除在车辆行驶过程之外。被告辩称保单明确约定仅对行驶过程中发生事故进行赔偿，不包括卸货过程中发生的事故。但根据保险单的特别约定，保险责任不包括为该车辆加油、加水、故障修理、换胎而临时停放等所有车外作业过程及上下车过程中遭受的意外伤害事故，未明确列明保险责任的除外情形包括卸车过程中发生的事故。故被告的该项辩解理由不成立，本院不予采信。关于保险赔偿数额问题，根据原告投保的保险险种，赔偿项目为：残疾赔偿金、意外住院津贴、意外医疗费用，李双全构成八级伤残，按照保险单约定赔付等级为30%，赔偿金额为保险金额500000元*30%即150000元；意外住院津贴按照保单约定最高限额为27000元，免赔3天，最长不超过180天，每天最高限额为150元（27000元÷180天），李双全共住院74天，扣除免赔天数后赔偿金额为10650元；意外医疗费用按照保单约定为每次事故免赔额500元后90%赔付，李双全医疗费为35045元，赔偿金额为31090.5元，以上共计191740.5元。被告应当在保险限额内赔偿原告191740.5元。原告诉请的保险金数额不符合保险合同条款的约定，财产保险合同关系中，保险人基于合同的约定承担支付保险金的责任，而不是依据侵权关系对被保险人的所有实际损害后果承担赔偿责任，故本院对原告诉请超出保险合同约定赔偿范围的项目不予支持。依据《中华人民共和国保险法》第十条、第三十条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（三）》第十三条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第十条规定，判决如下：一、被告众安在线财产保险股份有限公司于本判决生效之日起十日内支付原告李粉荣保险金共计191740.5元；二、驳回原告李粉荣的其他诉讼请求。如果被告众安在线财产保险股份有限公司未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6037元，减半收取计3018.5元，由原告李粉荣负担951元，被告众安在线财产保险股份有限公司负担2067.5元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省郑州市中级人民法院。上诉人应于收到交纳上诉费通知之日起七日内，向河南省郑州市中级人民法院交纳上诉费，并将交费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。交费账户：郑州市财政局收款专户；账号：92×××82；开户行：郑州银行营业部。审判员  孙艳丹二〇二〇年六月八日书记员  李利娟