广东省广州市天河区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0106民初39757号原告：中国大地财产保险股份有限公司广东分公司营业部，住所地广州市越秀区沿江中路298号中区1503-06室、3708-10室。负责人：杨盛元，总经理。委托诉讼代理人：王华金、李晶晶，分别系广东法制盛邦律师事务所律师、实习律师。被告：严洁莹，女，1978年2月2日出生，汉族，身份证住址广州市天河区。原告中国大地财产保险股份有限公司广东分公司营业部（以下简称：大地财险公司）诉被告严洁莹保险人代位求偿权纠纷一案，本院受理后，依法由审判员方洪立独任审理，适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告大地财险公司的委托诉讼代理人王华金到庭参加诉讼，被告严洁莹经本院合法传唤无正当理由逾期未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告大地财险公司向本院提出诉讼请求判令：1.被告向原告支付代偿款72004.97元；2.被告向原告支付逾期未付的保费5938.14元；3.被告向原告支付违约金，以代偿款72004.97元和逾期未付保费5938.14元为基数，自2019年4月29日起按年利率24%计算至实际全部清偿之日止（暂计至2019年7月26日为6858.99元）；4.被告承担诉讼费。事实与理由：被告于2017年12月8日与河北银行股份有限公司（以下简称：河北银行）签订《个人借款合同》，向该银行贷款107000元用于消费，贷款期限36个月，年利率6.175%。被告并于2017年11月30日向原告投保个人贷款保证保险，原告于2017年12月8日出具了《中国大地个人贷款保证保险保险单》，保单约定保险金额为127223元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿贷款全部本息之日止。每月保险费率1.5%，金额为1605元，每月按时缴纳。后因被告未能依照合同约定偿还贷款，河北银行向原告提出索赔，原告于2019年4月29日向河北银行支付了代偿款72004.97元。河北银行出具《代偿债务与权益转让确认书》，同意接受上述赔款并将对借款人（投保人）的追偿权转让给原告。根据被告签订的保险单“特别约定”第3项载明：“保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。”第4项载明：“投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。”第5项载明：“未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保期/30”。本案贷款发放日为2017年12月8日，原告理赔日为2019年4月29日，被告自2019年2月8日至2019年4月29日期间未缴纳保费，未付保费共计5938.14元。原告认为，原被告之间的订单合同关系合法有效，双方都应当诚实信用地履行合同义务，但现被告无正当理由迟迟不归还欠款，其行为严重损害了原告的合法权益，依法应当承担违约责任。据此，为维护原告的合法权益，遂诉至法院院，请依法支持原告的诉请。被告严洁莹未作答辩，亦未提交任何证据。经审理查明：2017年12月8日，被告严洁莹（借款人）与案外人河北银行股份有限公司（贷款人，以下简称：河北银行）签订了《个人借款合同》，约定以下主要内容：严洁莹向河北银行借款107000元，用于个人综合消费，借款期限为36个月（即自2017年12月8日至2020年12月8日），借款利率为年利率0.06175（即贷款基准利率上浮30%）；逾期利率为贷款执行利率基础上加收50%确定。2017年12月8日，被告严洁莹向原告大地财险公司投保个人贷款保证保险。原告予以承保，并向原告出具《中国大地个人贷款保证保险保险单》，约定以下主要内容：被保险人河北银行股份有限公司；大地个人贷款保证保险金额127223元；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿贷款全部本息之日止；保费缴纳方式每月按时缴纳；每月保费率：1.5%；缴费日期约定扣款之日；每月保险费金额1605元；付费约定：投保人应按投保时约定，每月支付保险费；特别约定：……3.投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未支付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；4.投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应的费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等条款。案外人河北银行于2017年12月8日向严洁莹指定的账户发放贷款107000元。合同履行过程，因被告未能按约还款，案外人河北银行向原告申请保险理赔。原告于2019年4月29日向案外人赔付保险理赔款72004.97元。案外人得款后，向原告出具《权益转让书》，对原告依照保险合同向其赔付的款项作出书面确认。其后，因原告向被告追讨涉案债权未果，遂成讼。关于保费，原告明确被告自2019年2月8日至2019年4月29日期间未缴纳保费，未付保费共计5938.14元。本院认为:本案为保险人代位求偿权纠纷。被告严洁莹向原告投保个人贷款保证保险，原告应被告严洁莹的申请出具《中国大地个人贷款保证保险保险单》，被告严洁莹向原告缴纳保险费，双方形成保证保险合同关系，内容合法有效，本院予以确认。依据《中华人民共和国保险法》第九十五条的规定，保证保险属于财产保险的一种。如无特殊规定，保证保险应适用保险代位权制度。《中华人民共和国保险法》第六十条第一款规定：“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。”本案中，《中国大地个人贷款保证保险保险单》约定原告按照《中国大地财产保险股份有限公司个人贷款保证保险》承担保险责任，由于严洁莹在履行与河北银行签订的《个人借款合同》中出现逾期还款，引起保险事故的发生，原告依据被告严洁莹的逾期欠款情况及保险条款的相关约定，向河北银行赔付保险金72004.97元，属于履行保险义务的行为。原告在向被保险人河北银行赔付保险金后，有权依据代位求偿权请求被告严洁莹返还代偿的款项。现原告主张被告严洁莹向其返还赔偿款72004.97元，符合法律规定及双方约定，本院予以支持。关于保费的问题。原告与被告严洁莹订立《中国大地个人贷款保证保险保险单》时明确约定，投保人应向原告每月支付保费1605元，约定扣款之日缴费。截止至原告向河北银行支付理赔款日止，被告严洁莹在2019年2月8日至2019年4月29日期间未依约缴纳保费，原告主张被告严洁莹支付逾期未付的保费5938.14元，符合法律规定及双方约定，本院予以支持。关于违约金的问题。原告与被告严洁莹订立的《中国大地个人贷款保证保险保险单》约定，保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未支付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。被告严洁莹在原告理赔后，没有依约向其归还理赔款和未付保费，构成违约，应向原告支付违约金。原告自愿将违约金标准从约定每日千分之一降为年利率24%计算，是其对自身权利的处分，符合法律规定，本院予以准许。被告严洁莹经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃相应诉讼权利，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国民法总则》第一百七十六条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条、第六十条、第九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告严洁莹于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国大地财产保险股份有限公司广东分公司营业部偿付理赔款72004.97元及违约金（以72004.97元为基数，按年利率24%的标准，自2019年4月29日起计算至实际清偿之日止）；二、被告严洁莹于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国大地财产保险股份有限公司广东分公司营业部支付逾期保费5938.14元及违约金（以5938.14元为基数，按年利率24%的标准，自2019年4月29日起计算至实际清偿之日止）。如被告未按本判决指定的期间履行上述付款义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的欠款利息。本案受理费1920元，由被告严洁莹负担。如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  方洪立二〇二〇年六月十八日书记员  郑苗璇李东生