广东省肇庆市高要区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1204民初806号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司肇庆市高要区支行，营业场所肇庆市高要区*******富豪商业中心首层第14轴中至18轴，统一社会信用代码914***********593P。负责人：陈丽红，该行法人。委托诉讼代理人:许家辉，该行员工。委托诉讼代理人:邓秋香，该行员工。被告：冯键民，男，1987年7月12日出生，汉族，住广东省肇庆市高要区************队，公民身份号码441************575。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司肇庆市高要区支行（以下简称邮储行高要支行）诉被告冯健民金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月23日立案受理后，依法由审判员刘义雄适用简易程序，于同年5月22日公开开庭进行了审理。原告邮储行高要支行的委托诉讼代理人许家辉、被告冯键民到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。邮储行高要支行向本院起诉提出请求：1、判决解除原告与被告冯键民于2015年10月15日签订合同编号为4499954Q1151*****3452的《个人消费贷款及担保合同》;2、判决被告立即偿还借款本金人民币226814.48元及拖欠利息740.93元（利息按合同约定的逾期利率暂计至2020年3月16日，之后利息按借款利率再加收30%罚息的方式计算至还清贷款本息日止），共计227555.41元；3、判决被告不能按期偿还借款本息，原告对拍卖、变卖被告抵押物地址位于：肇庆市高要区******2号***********（粤（2017）肇庆高要不动产权第0009283号）个人房产及土地使用权价款优先受偿；4、判决被告共同承担原告为保障自身债权所需要的相关费用（包括但不限于案件受理费、公告费、保全费、执行费等）。事实与理由：2015年10月15日，被告与原告邮储行高要支行签订《个人消费贷款及担保合同》,约定邮储行高要支行向被告冯键民发放贷款人民币290000元用于个人购买住房，借款期限从2015年10月15日起至2032年10月15日止，该笔贷款借据实际放款日2015年10月22日起至2030年10月22日止，借款年利率为5.15%。并以肇庆市高要区*******************（粤（2017）肇庆高要不动产权第0009283号）的房地产作为抵押物，担保范围为被告已支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和担保权人为实现债务及担保权而发生的一切费用，同意抵押人的担保行为，并承诺与抵押人共同承担担保及相关法律责任；同时约定，被告没按合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项的即构成违约，原告有权宣布贷款提前至期，要求被告立即清偿全部贷款本息，如借款人不按期归还借款本金，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息，不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计算利息。合同签订后，原告依约向被告发放了贷款，但其却未按约定偿还借款。截止2020年3月16日，被告共欠原告借款本金226814.48元及拖欠利息740.93元，共计227555.41元。为维护自身合法权益，提起诉讼，请依法判决。冯键民辩称：不同意解除与原告签订的《个人消费贷款及担保合同》，我一直有还款，虽然其试过逾期几小时或几天还款，但至今为止没有欠原告任何款项；不同意原告的其他诉讼请求，我要求按双方签订的合同约定继续履行。经审理查明：2015年10月15日，冯键民为购置房屋向邮储行高要支行申请贷款签订《个人消费贷款及担保合同》,约定：邮储行高要支行同意向冯键民发放个人购置房屋的贷款，金额290000元；贷款仅用于购买（建造）坐落于高要市*******************的房屋/车位，建筑面积103.45平方米。贷款期限为204个月，自2015年10月15日至2032年10月15日。实际放款日与到期日以借据为准。贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率执行……经协商一致，借款人以按月等额本息还款法的方式偿还贷款本息……分期还款的贷款，每期还款日为实际放款日次月起的，最后一期还款日为贷款到期日。合同还对罚息、违约、违约责任及其他事项作了约定。邮储行高要支行于2015年10月22日向借款人冯键民发放了290000元贷款。冯键民自2016年10月22日起按双方约定向邮储行高要支行还款，但未在2016年5月、2016年6月、2016年11月、2017年11月、2018年3月、2018年4月、2018年5月、2018年8月、2018年9月、2018年10月、2019年1月、2019年2月、2019年3月、2019年4月、2019年5月、2019年7月、2019年9月及2020年1月的还款日前存足款项至还款账户，导致邮储行高要支行扣取冯键民偿还贷款的时间存在延迟。截止目前，到期贷款冯键民均已偿还。坐落于肇庆市高要区*******************登记权利人为冯键民，不动产权证号为粤（2017）肇庆高要不动产权第0009283号。冯健明以盈峰家园7座2103房向抵押权人邮储行高要支行作贷款抵押，并办理了抵押登记【权属证书及编号粤（2017）肇庆高要不动产证明第0007209号】；保证人高要市谢礼乐房地产开发有限公司提供阶段连带责任保证，至正式抵押登记手续办理完毕之日免除保证责任。此外，本院根据邮储行高要支行的申请，于2020年4月27日依法作出（2020）粤1204民初806号民事裁定，在227555.41元价值范围内查封被申请人冯键民所有的位于肇庆市高要区*******************（（2017）肇庆高要不动产权第0009283号）或冻结同等价值的银行存款。邮储行高要支行为此支付财产保全申请费1658元。本院认为:本案是因邮储行高要支行向冯键民提供购房贷款、而冯键民未按时偿还贷款引起的纠纷，属金融借款合同纠纷。首先,因中国邮政储蓄银行股份有限公司高要市支行已更名为中国邮政储蓄银行股份有限公司肇庆市高要区支行,根据《中华人民共和国民法通则》第四十四条的规定,中国邮政储蓄银行股份有限公司高要市支行的权利和义务由中国邮政储蓄银行股份有限公司肇庆市高要区支行享有和承担；故中国邮政储蓄银行股份有限公司肇庆市高要区支行为本案适格当事人。双方签订《个人消费贷款及担保合同》是合同各方当事人的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，没有违背公序良俗，该合同在各当事人签名时即成立并发生法律效力，对各当事人具有约束力。双方在享受各自合同权利的同时应承担各自相应的义务，否则应承担违约责任。原告邮储行高要支行诉请解除与被告冯键民签订的《个人消费贷款及担保合同》，本院不予支持，理由如下：原告于2015年10月向被告发放贷款、被告依约自2015年11月起向邮储行高要支行偿还约定的借款本息，期间一直依约还款，虽然被告存在多次未按时还款，但本案中冯键民在邮储行高要支行起诉前已积极清偿逾期借款本息，此后也有依约归还借款本息，邮储行高要支行也依照合同约定收取了冯键民所归还的借款本息，双方作出的上述行为应该视为双方默认继续享受合同权利和履行合同义务的意思表示。其次，双方对于未按合同约定日期、金额偿还贷款的行为约定了按罚息利率计收利息，在被告未按时还款后，邮储行高要支行即时收取了被告相应的罚息，其逾期还款已承担承担相应的违约责任；且逾期还款日后的几天内被告也及时向原告偿还了每期的借款本息，冯键民并非恶意拖欠借款不还，该拖欠行为尚不构成对合同的根本违约、也并非致使合同目的不能实现，双方继续履行《个人消费贷款及担保合同》更有利于维护市场交易安全和双方合法权益的保护。综上所述，本院对原告诉请解除《个人消费贷款及担保合同》的主张予以驳回。而原告以合同解除提出的被告立即偿还剩余全部借款本息、对拍卖变卖被告抵押物的价款优先受偿的请求本院均予驳回。本案是冯键民未按合同约定履行还款义务而引起，对此应负全部责任，故原告要求被告承担本案的诉讼费用合法合理，本院予以支持。根据《中华人民共和国民法通则》第四十四条及《中华人民共和国合同法》第五条、第八条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条的规定，判决如下：驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司肇庆市高要区支行的诉讼请求。案件受理费2357元，财产保全费1658元，合共4015元，由被告冯键民负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。审 判 员 刘义雄二〇二〇年六月十日法官助理 夏伟军书 记 员 陈超毅