湖北省荆州市沙市区人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂1002民初148号原告：平安银行股份有限公司荆州分行，住所地：荆州市沙市区北京路凤台大厦1-2楼。负责人：赵熙华，该分行行长。委托代理人：熊海成，男，汉族，1981年4月12日出生，住荆州市沙市区，系原告公司员工。被告：邱万芝，女，汉族，1981年4月25日出生，住湖北省公安县。原告平安银行股份有限公司荆州分行与被告邱万芝金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法由审判员黄云枝适用简易程序公开开庭进行了审理。原告平安银行股份有限公司荆州分行的委托代理人熊海成到庭参加诉讼，本院依据被告签署确认的有效送达地址采用邮寄送达方式向其依法送达法律文书，被告经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安银行股份有限公司荆州分行请求判令：1、被告偿还原告贷款本金259660.85元及截止2019年4月2日的利息80753.32元，合计340414.17元；其余利息以本金259660.85元为基数，按照双方合同约定的利率标准自2019年4月3日起计算至实际清偿完毕之日止。2、被告承担本案的诉讼费用及原告为实现债权而发生的其他费用。被告邱万芝未应诉，未举证、质证，视为其放弃自己的诉讼权利。原告平安银行股份有限公司荆州分行围绕其诉讼请求依法提交了证据，本院对其真实性予以核实，对其证明目的予以确认并在卷佐证。经审理查明：2014年5月13日被告邱万芝向原告平安银行股份有限公司荆州分行出具《平安银行贷贷平安商务卡面谈面签声明及贷款用途承诺书》，当日原、被告双方签订《个人信用额度贷款合同》，原告为乙方，被告为甲方。合同约定：个人信用额度最高不超过100万元；额度期限采用上限管理且最长不超过10年；贷款利率采用固定利率且最高不超过日利率0.06%，并按借款实际天数计息；额度项下单笔贷款的金额、期限、实际贷款利率、支付方式、还款方式等均在乙方审查通过后以具体贷款业务合同、贷款出账凭证为准。甲方应按时足额地归还本合同项下的贷款本金及利息。分期还款任一期未按时足额还款，乙方有权要求甲方归还全部贷款，并对未归还的全部贷款自逾期之日起按逾期贷款计收罚息。若甲方存在欠息、逾期、垫款或未按双方约定的用途使用授信资金即构成违约事件，乙方有权宣布贷款提前到期，要求甲方立即偿还部分或全部授信本金、利息及费用，并自违约事件发生之日起，对已发放的全部授信本金按罚息利率计收罚息，直至甲方清偿全部授信本金，费用包括但不限于乙方为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费、执行费、过户费等所有费用；贷款到期或提前到期，甲方未能按约定偿还贷款的，乙方有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按照本合同约定的利率加50%计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。被告未按约向原告偿还贷款本息致讼争。本院认为：原告平安银行股份有限公司荆州分行与被告邱万芝自愿签订《个人信用额度贷款合同》，合同成立且生效。原告在合同约定的授信额度内向被告发放贷款，被告未按约偿还贷款本息属违约。《个人贷款出账凭证》确定的年利率16.2%，合同约定若被告存在逾期即构成违约事件需自逾期之日起按实际逾期天数以年利率16.2%的1.5倍即年利率24.3%计收罚息，并对不能按时支付的利息以罚息利率标准计收复利。依照《最高人民法院关于审理民间借贷适用法律若干问题的规定》第二十九条规定“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限”。故本院对于还款期内的贷款部分以年利率16.2%计息，还款期外的贷款部分以年利率24%（即正常利率年利率16.2%+罚息7.8%）的标准进行计息，对于超过年利率24%标准的罚息及复利本院不予支持。现将贷款本金、利息、罚息分项计算如下（注：年以360天计算，月以30天计算）：1、（借据号：SW20170922002419）贷款本金20000元，起贷日2017.9.22、到期日2017.12.22、正常利息（20000元×16.2%÷360天）9元/天×3个月=810元截止2020年5月26日尚欠本金20000元、正常利息810元-540元=270元、自2017年12月23日起至贷款本息偿清之日止、以24%标准计算的正常利息、罚息。2、（借据号：SW20170922002473）贷款本金20000元，起贷日2017.9.22、到期日2017.12.22、正常利息正常利息（20000元×16.2%÷360天）9元/天×3个月=810元截止2020年5月26日尚欠本金20000元、正常利息810元-540元=270元、自2017年12月23日起至贷款本息偿清之日止、以24%标准计算的正常利息、罚息。3、（借据号：SW20170922002511）贷款本金20000元，起贷日2017.9.22、到期日2017.12.22、正常利息（20000元×16.2%÷360天）9元/天×3个月=810元截止2020年5月26日尚欠本金20000元、正常利息810元-540元=270元、自2017年12月23日起至贷款本息偿清之日止、以24%标准计算的正常利息、罚息。4、（借据号：SW20170922002556）贷款本金20000元，起贷日2017.9.22、到期日2017.12.22、正常利息（20000元×16.2%÷360天）9元/天×3个月=810元截止2020年5月26日尚欠本金20000元、正常利息810元-540元=270元、自2017年12月23日起至贷款本息偿清之日止、以24%标准计算的正常利息、罚息。5、（借据号：SW20170922002602）贷款本金20000元，起贷日2017.9.22、到期日2017.12.22、正常利息（20000元×16.2%÷360天）9元/天×3个月=810元截止2020年5月26日尚欠本金20000元、正常利息810元-540元=270元、自2017年12月23日起至贷款本息偿清之日止、以24%标准计算的正常利息、罚息。6、（借据号：SW20170922002748）贷款本金20000元，起贷日2017.9.22、到期日2017.12.22、正常利息（20000元×16.2%÷360天）9元/天×3个月=810元及截止于2017.12.23罚息（20000元×24%÷360天）13元/天×1天=13元截止2020年5月26日尚欠本金20000元-339.15元=19660.85元、截止于2014.12.22的利息已偿清、尚欠截止于2014.12.23利息、罚息13元-9元=4元、自2017年12月24日起至贷款本息偿清之日止、以24%标准计算的正常利息、罚息。7、（借据号：SW20171216003038）贷款本金60000元，起贷日2017.12.16、到期日2018.3.16、正常利息（60000元×16.2%÷360天）27元/天×3个月=2430元截止2020年5月26日尚欠本金60000元、正常利息2430元、自2018年3月17日起至贷款本息偿清之日止、以24%标准计算的正常利息、罚息。8、（借据号：SW20171216003052）贷款本金60000元，起贷日2017.12.16、到期日2018.3.16、正常利息（60000元×16.2%÷360天）27元/天×3个月=2430元截止2020年5月26日尚欠本金60000元、正常利息2430元-50元=2380元、自2018年3月17日起至贷款本息偿清之日止、以24%标准计算的正常利息、罚息。9、（借据号：SW20171216003073）贷款本金20000元，起贷日2017.12.16、到期日2018.3.16、正常利息（20000元×16.2%÷360天）9元/天×3个月=810元截止2020年5月26日尚欠本金20000元、正常利息810元、自2018年3月17日起至贷款本息偿清之日止、以24%标准计算的正常利息、罚息。综上，被告应偿还原告贷款本金259660.85元、利息6974元及支付自2017年12月23日起至贷款本息偿清之日止按贷款本金100000元为基数、以24%标准计算的正常利息、罚息；自2017年12月24日起至贷款本息偿清之日止按贷款本金19660.85元为基数、以24%标准计算的正常利息、罚息；自2018年3月17日起至贷款本息偿清之日止按贷款本金140000元为基数、以24%标准计算的正常利息、罚息，原告诉请超出上列金额及标准的本息本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、《最高人民法院关于审理民间借贷适用法律若干问题的规定》第二十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百五十二条之规定，判决如下：一、被告邱万芝于本判决生效之日起十日内偿还原告平安银行股份有限公司荆州分行贷款本金259660.85元、利息6974元及支付自2017年12月23日起至贷款本息偿清之日止按贷款本金100000元为基数、以24%标准计算的正常利息、罚息；支付自2017年12月24日起至贷款本息偿清之日止按贷款本金19660.85元为基数、以24%标准计算的正常利息、罚息；支付自2018年3月17日起至贷款本息偿清之日止按贷款本金140000元为基数、以24%标准计算的正常利息、罚息。二、驳回原告平安银行股份有限公司荆州分行的其他诉讼请求。案件受理费6406元，减半收取3203元，由原告平安银行股份有限公司荆州分行负担320元，由被告邱万芝负担2883元。被告邱万芝若未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省荆州市中级人民法院。审判员  黄云枝二〇二〇年六月十日法官助理苏江峰书记员李安龙