广东省罗定市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤5381民初845号原告：中国银行股份有限公司云浮罗定支行。住所地：罗定市**********。统一社会信用代码：914***********021N。负责人：李杰军，该支行行长。委托诉讼代理人：张温阳，广东东方昆仑律师事务所律师。委托诉讼代理人：李裕明，广东东方昆仑律师事务所律师。被告：黄达斌，男，1986年7月3日出生，汉族，罗定市人，身份证住址：广东省罗定市罗城街道北区*********泷江雅苑507房，身份证号码：445************01X。原告中国银行股份有限公司云浮罗定支行与被告黄达斌金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月31日受理后，依法适用简易程序，于2020年5月21日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人李裕明，被告黄达斌均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告之间签订的《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》（合同编号：JK201**********768）；2.被告向原告偿还借款本金、分期手续费78592.98元、利息510.09元、违约金1253.64元（利息、违约金暂计至2020年1月3日，自2020年1月4日起至借款偿清之日止按日利率万分之五计付利息，按最低还款额未还部分的5%计付违约金）；3.本案诉讼相关费用（不限于案件受理费、财产保全费、公告费）由被告承担。事实和理由：2018年8月2日，被告向原告申办“优客分期业务”，向原告申请借款本金10万元。2018年8月7日，经原告审核，原告与被告经协商一致签订《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》（合同编号：JK201**********768），约定：1.被告所申请的分期额度、分期期数、分期起点金额以原告系统内记载的经被告确认的申请信息为准，即：原告向被告提供一笔授信额度本金为人民币8万元，用于家具家电，分期手续费费率是15%，即分期手续费为12000元；2.被告通过其已开立持有中国银行信用卡（卡号：625**********285）对该笔借款分60期（一期为一个月）进行偿还；3.被告应按信用卡对账单所列示金额于每月还款日前按期归还欠款，如被告违约，将按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》相关规定支付利息及违约金；4.若被告未按期归还分期本金、手续费等，或违反合同中关于当事人权利义务的其他约定，原告有权同时采取下列措施：终止或解除合同，宣布合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、违约金等）全部提前到期；5.原告有权要求被告承担因其违约行为给原告所造成的全部损失，包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等实现债权而发生的费用。2018年8月17日，原告向被告指定的账户支付借款本金8万元。被告应对该笔借款本金与分期手续费自2018年9月6日（第1期）起分60期（一个月为一期）进行偿还，但被告未能按约定进行还款，自2019年7月6日（第11期）起至今连续多期逾期还款，经原告以电话等方式向被告催收无效，截止至2020年1月3日，被告仍拖欠上述诉请之款项。由此，根据双方借款协议约定与法律法规规定，原告认为：一、根据《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》第八条第（一）款第3项、第（二）款第6项与第2项的相关约定，原告有权解除本借款协议，并宣布所有欠款全部提前到期；二、根据《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》第六条、《中国银行信用卡领用合约》相关约定与中国人民银行《银行卡业务管理办法》（银发[1999]17号）第22、23条规定，被告应就欠款向原告按日息万分之五支付利息，按最低还款额未还部分的5%支付违约金；三、被告作为违约方，应当承担本案诉讼费用。综上，为维护原告的合法权益，特提起诉讼，请求法院支持原告的诉讼请求。原告围绕其诉讼请求提交了如下证据：1.被告身份证复印件，证明被告的诉讼主体资格。2.优客分期申请表（附：信用卡领用合约）、中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议，证明（1）被告向原告申办优客分期业务；（2）2018年8月2日，原告与被告之间形成真实、合法的借款合同关系，双方对于借款期限、金额、还款、违约责任等作出约定。（3）被告通过其已开立持有的中国银行信用卡对该笔借款分期60期（一个月为一期）偿还。3.信用卡分期资金用途声明，证明被告向原告书面声明案涉借款用于家具家电用途。4.借款借据，证明原告已按约定向被告指定的账户发放案涉借款。5.客户信用卡信息明细表、信用卡交易流水明细，证明（1）被告逾期还款及其拖欠借款本金、利息、违约金、手续费等费用的金额；（2）信用卡所发生的交易流水情况。被告黄达斌答辩称：原告起诉的事实、理由、请求均属实，对原告的起诉无意见。被告黄达斌没有证据提交。经审查，原告提供的证据来源合法，内容客观真实，与本案相关联，本院予以确认，可作认定本案事实的依据。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：在2018年8月2日，被告黄达斌填写《优客分期申请表》及签订《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（以下简称“《领用合约》”）、《中国银行股份有限公司信用卡章程》（以下简称“《章程》”），向原告申请办理信用卡，申办分期贷款，拟通过信用卡分期还款方式进行还款。被告本人表示已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守《领用合约》、《章程》的各项规则，并接受该章程及合约的约束；该《领用合约》约定了透支利率为日利率万分之五（年化利率约为19.9%），在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未偿还部分的5%计算逾期还款违约金。原告审核并同意被告的申办信用卡申请后，向被告发放了卡号为625**********285的信用卡。同年8月7日，原告与被告黄达斌签订了《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》（合同编号：JK201**********768，以下简称“《协议》”），《协议》约定如下：原告向被告黄达斌提供一笔授信额度本金80000元,分期手续费费率为15%，被告黄达斌通过已开立持有的中国银行信用卡（卡号：625**********285）对该笔借款分期60期（一个月为一期）偿还。按月均等额、取整入账等方式进行还款；被告应按信用卡对账单所列示金额于每月还款日前按期归还欠款，如被告违约，会影响信用记录，并按照《领用合约》相关规定支付利息及违约金；如被告未依约定按期归还分期本金、手续费等，以及违反协议中关于当事人权利义务的其他约定，原告有权同时采取下列措施：终止或解除本合同，宣布本协议项下所有欠款（含分期本金、手续费、利息、违约金等）全部或部分提前到期。双方在签订上述资料后，被告填写《借款借据》给原告收执为据，并在《借款借据》的借款人处签名及按捺指模。2018年8月17日，原告按约定向被告黄达斌的账户支付借款本金80000元。被告取得该款项后，使用上述信用卡进行消费并出现透支行为。被告未能依约定还款，截至2020年1月3日，被告尚欠借款本金69836.98元，分期手续费8756元，利息510.09元，违约金1253.64元，合计80356.71元。原告经追偿无果，遂诉至本院，请求处理。本院认为：本案属金融借款合同纠纷。原告是经批准经营吸收公众存款、发放贷款业务的金融机构，其与被告黄达斌签订的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》是双方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律禁止性规定，合法有效，本院予以确认，合同当事人均应按约定享有权利和履行义务。原告依约向被告发放了贷款80000元，已履行了合同义务，被告应按合同的约定向原告按期还本付息及相关费用。被告在使用该信用卡进行消费并出现透支行为后，没有在约定的期限内向原告还清本息，违反了约定，按照双方的约定，原告有权终止或解除合同，宣布合同项下所有欠款全部提前到期，其诉求解除双方签订的《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》，理据充分，本院予以支持。被告应承担偿还尚欠借款本金及按约定支付利息、分期手续费及违约金的责任。截至2020年1月3日，被告名下的信用卡尚欠原告借款本金69836.98元，分期手续费8756元，利息510.09元，违约金1253.64元，应立即向原告清偿。原告主张自2020年1月4日起的利息以所欠的总本金按日利率万分之五计算，符合合约约定，本院予以支持；参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定，应付利息总额以不超出年利率24%为限。关于原告请求自2020年1月4日后计付逾期还款违约金的问题，根据双方签订的《领用合约》约定，违约金应是按最低还款额未偿还部份的5%计算，现原告主张被告一次性还款，不存在将来发生每月最低还款额，故原告的该项请求，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条、第九十七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条以及《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司云浮罗定支行与被告黄达斌之间签订的《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》（合同编号：JK201**********768）。二、限被告黄达斌于本判决发生法律效力之日起十日内偿还借款本金69836.98元及支付分期手续费、利息、违约金（暂计至2020年1月3日结欠分期手续费8756元、利息510.09元、违约金1253.64元；2020年1月4日起的利息以所欠的本金69836.98元按日利率万分之五计算，应付利息总额以不超出年利率24%为限，直至款额清偿完毕之日止）给原告中国银行股份有限公司云浮罗定支行。三、驳回原告中国银行股份有限公司云浮罗定支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费904元（原告已预交），由被告黄达斌负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省云浮市中级人民法院。审判员 刘        越二〇二〇年六月二十八日书记员 韦颖附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。