江苏省南通市崇川区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0602民初1327号原告：江苏常熟农村商业银行股份有限公司南通分行，住所地江苏省南通市崇川区青年西路1号1幢。负责人：顾春燕，职务行长。委托诉讼代理人：马英霞，江苏信阳光律师事务所律师。委托诉讼代理人：顾晨洁，江苏信阳光律师事务所律师。被告：肖巧丽，女，1975年4月6日生，汉族，住四川省金堂县。原告江苏常熟农村商业银行股份有限公司南通分行（以下简称常熟农村商业银行）与被告肖巧丽金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月30日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告常熟农村商业银行的委托诉讼代理人马英霞、顾晨洁及被告肖巧丽到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告常熟农村商业银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即归还借款本金340000元、利息3619.82元（其中利息411.55元、罚息3204.5元、复利3.77元）以及自2019年11月16日起以本金340000元与利息411.55元之和为基数按年利率11.7%计算至本息还清时止的罚息、复利。2.判令被告支付律师费12000元。3.判令原告对坐落龙潭福里9幢1602室享有抵押权，可就被告在本案的所有债务在该房屋折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿。4.判令被告承担诉讼费（含保全费）。事实和理由：2017年10月13日，原、被告签订《最高额用信合同》，约定用信额度510000元，用信期限自2017年10月13日至2022年10月10日。同时，被告提供其名下房产为上述债务提供抵押担保。2017年10月16日，原、被告签订《最高额个人借款合同》，最高贷款额度为350000元，年利率9%。还款方式为按月结息，到期还本。借款期限自2018年10月17日至2019年10月16日。被告起初尚能依约还款，但自2019年10月17日起开始逾期。截至2019年11月15日，被告尚欠借款本金340000元、利息3619.82元（其中利息411.55元、罚息3204.5元、复利3.77元）。被告肖巧丽辩称，借款认可的。被告没有逾期，每个月都按约归还利息的。授信还没到期时，原告就终止了被告的授信。原告围绕其诉讼请求依法提交了《最高额用信合同》、《最高额抵押合同》、《最高额借款合同》及附件、借款借据、贷款利息明细表、《文书送达地址确认书》、还款计划表、还款记录单、《委托代理合同》及发票等证据。被告肖巧丽认为上述证据都是本人签字的，都是真实的，本院对其证明力予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年10月13日，原告作为债权人与被告作为债务人签订《最高额用信合同》，约定用信额度510000元，用信期限自2017年10月13日至2022年10月10日。约定在上述用信期间、债务最高余额和约定的具体用信业务内，债务人可根据需要申请办理相关业务但必须符合债权人各项规章制度规定的条件和要求，并经债权人审批同意，双方办理有关手续并签订具体业务合同。如债务人向债权人申请办理贷款业务，双方必须另行签订借款类合同，与本合同一并构成担保的主合同；如债务人向债权人申请办理其他业务双方必须另行签订相应的业务合同，与本合同一并构成担保的主合同。上述签订的借款类合同及其他信贷业务合同，对债务人和债权人办理相应贷款及其他业务具有约束力。本合同项下用信的担保方式最高额抵押，担保合同另行签订。担保人为肖巧丽，担保合同编号为常商银微贷南通分行高抵字2017第42430号。本合同对债务最高余额的约定仅是满足登记部门要求主从合同金额一致的规定，不是债权人对债务人的授信承诺，在此债务人知道并同意。同日，原告作为抵押权人与被告作为债务人、抵押人签订合同编号为常商银微贷南通分行高抵字2017第42430号《最高额抵押合同》，约定被告提供坐落南通市龙潭福里9幢1602室不动产为上述债务提供抵押担保。合同第二部分抵押通用条款约定，担保范围包括主合同项下的债务本金、利息、逾期利息、罚息、复利、手续费、违约金、损害赔偿金以及实现债权费用。实现债权费用包括但不限于诉讼费、执行费、保全费、鉴定费、律师代理费等。上述房屋已依法办理抵押权登记，登记编号为苏（2017）南通市不动产证明第0034561号。2017年10月16日，原告作为贷款人与被告作为借款人签订《最高额个人借款合同》，约定最高贷款限额350000元，额度有效期限自2017年10月13日至2022年10月10日。贷款利率为月利率为7.5‰。贷款用途为生产经营。逾期罚息按实际贷款利率水平上加收30%。合同第二部分通用条款中约定，贷款金额根据本合同约定确定，具体以借据为准。贷款利率的换算为日利率=年利率/360=月利率/30；月利率=年利率/12。贷款逾期罚息=逾期贷款本金×逾期天数×逾期贷款罚息利率，逾期天数从逾期之日起直至清偿本息为止。贷款罚息，采取到期一次性计收方式。在贷款逾期后，贷款复利利率按逾期罚息利率确定。贷款复利=结欠贷款利息×结欠天数×贷款复利利率。具体发放的每笔贷款的金额、期限、利率、还款方式等根据借据确定。借款人未按本合同的约定归还贷款本息，如分期还款的，借款人未按时偿还一个还款期贷款本金或利息的，即构成或视为借款人在本合同项下违约事件，贷款人有权视具体情形宣布本合同项下尚未偿还的贷款全部或部分立即到期，贷款人可提前收回贷款;要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括但不限贷款本金、利息、支付逾期利息、罚息、承担诉讼费、律师费等实现债权的费用。同日，被告肖巧丽向原告出具《文书送达地址确认书》，确认其送达地址为江苏省南通市港闸区龙潭福里9幢1602室。2018年10月17日，原告依约向被告放款350000元。借款借据上载明的借款期限自2018年10月17日至2019年10月16日，贷款年利率9%，贷款用途为进货。还款方式为按月结息，到期还本。原告放款后，被告自2018年11月20日至2019年9月20日均能依约足额支付利息，但2019年10月16日最后一期，被告应还本金为340000元，实还本金0元；应还利息为425元，实还利息13.45元，即欠息金额为411.55元。截至2019年11月15日，被告共归还本金10000元，利息13795.56元；尚欠借款本金340000元、利息3619.82元（其中利息411.55元、罚息3204.5元、复利3.77元）。另查明，原告因本案委托律师代理诉讼，合同约定律师费为12000元。本院认为，原、被告签订的涉案借款合同系双方当事人真实意思表示，内容不违反我国法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效。合同签订后，原告依约发放了贷款，被告作为借款人未能按约支付本息，构成违约，应承担违约责任。涉案借款已到期，故原告要求被告肖巧丽支付尚欠的借款本金340000元、利息411.55元的诉讼请求，于法有据，本院支持。被告自2018年11月20日至2019年9月20日均能依约足额支付利息，但2019年10月16日最后一期未能足额支付，构成违约，即自2019年10月17日起开始逾期。涉案合同约定逾期罚息按贷款利率水平上加收30%（即年利率为年利率9%×130%=11.7%），复利按逾期罚息利率确定，也即11.7%。故原告要求被告肖巧丽支付截至2019年11月15日的罚息3204.5元、复利3.77元，及自2019年11月16日起至实际给付之日止以本金340000元与利息411.55元之和为基数按年利率11.7%计算的罚息、复利，于法有据，本院支持。至于被告抗辩提出授信未到期时原告即终止了其授信的意见，本院认为，借款借据上载明了借款期限为2018年10月17日至2019年10月16日，被告应按约还本付息，授信是否到期并不影响该笔贷款的归还。关于律师费12000元，因符合合同约定，且不超过江苏省关于律师服务收费相关规定的标准，虽尚未足额支付，但系必然发生之费用，故本院予以支持。被告与原告签订了抵押合同，约定以其名下不动产为上述借款合同项下债务提供抵押担保，并办理了登记，现原告主张其有权以该不动产折价、拍卖或变卖所得价款优先受偿的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国担保法》第三十三条，判决如下：一、被告肖巧丽于本判决发生法律效力之日起十日内向原告江苏常熟农村商业银行股份有限公司南通分行支付借款本金340000元、利息411.55元，截至2019年11月15日的罚息3204.5元、复利3.77元，及自2019年11月16日起至实际给付之日止以本金340000元与利息411.55元之和为基数按年利率11.7%计算的罚息复利。二、被告肖巧丽于本判决发生法律效力之日起十日内向原告江苏常熟农村商业银行股份有限公司南通分行支付律师费12000元。三、若被告肖巧丽不履行本判决确定的第一项、第二项债务，原告江苏常熟农村商业银行股份有限公司南通分行有权以被告肖巧丽提供的南通市龙潭福里9幢1602室的不动产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款在担保范围内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3317元（已减半）、保全费2620元，合计5937元，由被告肖巧丽负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院。同时应向江苏省南通市中级人民法院预交上诉案件受理费6634元（户名：江苏省南通市中级人民法院，账号：46×××65，开户行：中国银行南通市濠南路支行）。审 判 员 袁好峰法官助理 王 杨二〇二〇年六月十五日书 记 员 徐远远