山东省日照市东港区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）鲁1102民初3628号 原告：中国人民财产保险股份有限公司日照市分公司。住所地:日照市。 负责人：郭和平，总经理。 委托诉讼代理人：孙传亮，男，公司员工。 被告：王伟，男，1988年12月30日出生，汉族，居民，住日照市。 原告中国人民财产保险股份有限公司日照市分公司与被告王伟保证保险合同纠纷一案，本院于2020年5月11日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司日照市分公司的委托诉讼代理人孙传亮到庭参加诉讼。被告王伟经本院合法传唤未到庭参加了诉讼。原告在立案时曾将刘路生列为本案被告，后撤回对其起诉。本案现已审理终结。 原告中国人民财产保险股份有限公司日照市分公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告归还垫付银行贷款及利息40074.3元。2.判决被告支付至理赔保险合同终止之日保费1660元。3.判令被告按照保险合同日息千分之一支付违约金至履行之日。4.诉讼保全费均由被告承担。庭审中，原告明确第四项诉讼请求具体指诉讼费。事实与理由：2018年10月30日，被告向原告投保了个人贷款保证保险，从银行获取信用贷款63000元。因被告逾期未归还，银行于2020年4月22日向原告提出索赔申请，从原告保证金账户中扣取40074.3元作为保证保险的理赔款归还被告尚未归还的借款本息，原告从而获得了债权。自逾期至理赔之日被告尚存在1660元保费未支付。后经过原告多次催收，被告均以多种理由拒绝支付。故诉至法院，请求依法查明事实，根据相关法律规定支持原告的诉讼请求。 案经送达，被告王伟未予答辩。 原告围绕诉讼请求依法提交了如下证据：证据一、投保单。证明：被告王伟于2018年10月30日向原告申请个人信用贷款保证保险，申请金额为13万元。在被告投保时，原告将条款及免赔条款的相关事项告知了被告，由被告签字捺印确认。证据二、保单保险人留存联。证明：2018年10月30日原告向被告王伟出具保险单，被保险人为中国光大银行，贷款金额为63000元，总保费39000.96元，保证金额为70158.95元（三年），月保费为1083.36元。投保人按照每月缴纳保费，并载明合同理赔等待期为80天。特别约定清单约定：投保人（即是本案被告）在保险人向被保险人支付赔偿款后30日内，投保人需要归还原告垫付赔偿款及保证合同终止前的保险费用。如果投保人未在期间内履行义务视为违约，保险人（原告）根据投保人尚欠款为基数（赔偿款及尚欠保费总和），从赔偿当日计算，按照日息千分之一，向保险人缴纳违约金。并在特别约定清单中明确列明了保费的收取金额及收取时间。由被告（投保人）签字捺印确认。证据三、中国光大银行出具银行贷款合同。证明：2018年11月2日该行按照合同向被告王伟放款63000元，借款用途为日常生活消费，借款期限为36期，借款费率为浮动计算方式，还款方式为等额本息还款，用保险单作为保证。证据四、中国光大银行出具的借款凭证，证明：2018年11月2日，贷款支付到被告王伟在借款合同中所留的银行账户，放款金额63000元。在该凭证上载明上述贷款为人保消费保捷贷。产品类型及到账由王伟签字确认。证据五、中国光大银行出具的证明。证明：被告在中国光大银行的贷款剩余未还本息于2020年4月22日由本案的原告代为清偿完毕，代偿金额为40074.3元。证据六、中国光大银行出具的代偿债务权益转让确认书。证明：2020年4月22日，保单号PBBR20183110000000655下的贷款剩余未还本息部分，由原告代为清偿完毕，代偿金额为40074.3元。该行将请求权转让给原告。证据七、中国人保财险与中国光大银行小额信贷对接系统查询明细表。证明：被告在2020年3月6日至2020年4月22日共计47天欠付的保费为1697.264元，原告本次诉讼只要求被告支付1660元。证据八、送达地址确认书。证明上述地址为被告的有效通信地址，适用于本次贷款及诉讼文书的送达，即使无人签收退回拒收等均为法律文书的有效送达地址。 对于原告提交的上述证据，被告王伟未到庭参加诉讼，亦未提交书面质证意见，视为放弃质证。经本院审核，原告提交的上述证据取得程序合法，内容真实，与本案具有关联性，上述证据的证据效力及证明力本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2018年10月30日，被告王伟（投保人）向原告（保险人）投保个人信用贷款保证保险。投保单投保人声明载明：保险人已向本人提供并详细介绍了《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险条款》，并对其中免除保险人责任的条款（包括但不限于责任免除、投保人被保险人义务、赔偿处理、其他事项等），以及本保险合同中付费约定和特别约定的内容向本人做了明确说明，本人已充分理解并接受上述内容，同意以此作为订立保险合同的依据，自愿投保本保险。被告王伟在投保人处签名、捺印。 同日，原告（保险人）出具《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，承保该个人信用贷款保证保险，保险单载明：投保人王伟，被保险人中国光大银行股份有限公司日照分行；贷款金额63000元；保险费39000.96元，保险金额70158.95元，赔偿等待期80天，费率1.5442%（月），保险费交纳方式为每月交纳1083.36元。该保单特别约定部分载明：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。保单同时载明保费需分36期缴清，每期保费为1083.36元。 2018年11月2日，被告王伟（借款人）与案外人中国光大银行日照分行（贷款人）签订《个人贷款合同（无担保条款）》，载明：贷款63000元，贷款年利率为7.125%，贷款期限36个月，自2018年11月2日至2021年11月2日，借款人未按合同约定期限归还贷款本金或利息的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止；借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息，合同项下贷款本息按月共分36期对日偿还，贷款发放日为每期还款日。同日，案外人中国光大银行日照分行按约向被告王伟的银行账户发放贷款63000元。 后，被告王伟在该行的贷款逾期。2020年4月22日，原告按照保险条款约定对被告王伟拖欠案外人中国光大银行日照分行的贷款本息40074.3元进行了理赔。2020年5月5日，中国光大银行日照分行出具欠款结清《证明》及《代偿债务与权益转让确认书》，将其对被告王伟追偿的全部权益转让给原告。 庭审中，原告自认被告王伟已经付清2020年3月6日前的保费。现，原告主张自2020年3月6日至2020年4月22日的保费1600元。 另查明，个人信用贷款保证保险条款第五条约定：在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限（以下简称“赔款等待期”）的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。赔款等待期是指保险人为了确定保险损失已经发生，被保险人提出索赔前必须等待的一段时期。赔款等待期从贷款合同中约定的应付款日开始，由保险合同双方协商，并在保险单中载明。 本院认为，案涉《个人贷款合同（无担保条款）》、《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》、《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》，均系当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应确认有效，各方均应恪守合同约定履行各自义务。被告王伟逾期未向光大银行日照分行履行还款义务，原告依据原、被告之间的投保单及保险单之约定，向光大银行日照分行进行了理赔，根据《中华人民共和国保险法》第六十条的规定，因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利，被告应承担向原告归还全部理赔款项的责任，并应按约支付保费。被告已经付清2020年3月6日之前的保费，现原告主张自2020年3月6日起至原告理赔之日止，即2020年4月22日的保费符合双方约定。2020年3月6日至2020年4月22日的保费应为1697.26元（1083.36元/月÷30天×47天），现原告主张保费1660元，未超出被告应支付的保费，本院予以支持。关于违约金，原告按照每日千分之一主张，虽然符合合同约定，但该约定超出法定标准，本院酌定按照年利率24%计算。故原告主张的违约金，应以40074.3元为基数，从原告代偿日起至被告王伟实际给付之日止，按年利率24%计算。超出部分，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告王伟于本判决生效之日起七日内偿还原告中国人民财产保险股份有限公司日照市分公司保险理赔款40074.3元； 二、被告王伟于本判决生效之日起七日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司日照市分公司保费1660元； 三、被告王伟于本判决生效之日起七日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司日照市分公司违约金（违约金以理赔款40074.3元为基数，自2020年4月22日起至代偿款实际给付之日止，按年利率24%计算）； 四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司日照市分公司本案的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费843元，减半收取422元，由被告王伟负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省日照市中级人民法院。 审判员 李 娜 二〇二〇年六月十九日 书记员 何萍萍