安徽省泾县人民法院民 事 判 决 书(2020)皖1823民初134号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司泾县支行，住所地安徽省泾县泾川镇泾川大道144-146号，统一社会信用代码91341823677561029N。法定代表人：张杰，行长。委托诉讼代理人：聂斌，安徽宣辉律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘美富，安徽宣辉律师事务所律师。被告：杨雷，男，1981年5月2日生，汉族，居民，住安徽省泾县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司泾县支行（以下简称邮储泾县支行）诉被告杨雷信用卡纠纷一案，本院于2020年1月15日立案后，依法适用普通程序，于2020年6月3日公开开庭进行了审理。原告邮储泾县支行的委托诉讼代理人刘美富到庭参加诉讼，被告杨雷经本院公告送达出庭传票无正当理由未到庭参加诉讼。本案缺席审理，现已审理终结。邮储泾县支行向本院提出诉讼请求：1、请求判令杨雷归还信用卡透支欠款33438.91，其中卡号为62×××46的信用卡欠款本金4091.49元、利息506.07元、违约金604.35元，合计人民币5201.91元；卡号为51×××17的信用卡欠款本金19831.03元、利息1608.43元、违约金6797.54元，合计人民币28237元。上述利息、违约金已算至2019年10月14日，此后利息、违约金按《中国邮政储蓄银行信用卡(个人卡)领用合约》约定的结息方式计算至借款还清之日止；2、本案诉讼费及实现债权费用由杨雷承担。事实和理由：2016年10月17日、2016年12月31日,杨雷两次向邮储泾县支行申请办理信用卡,填写了《中国邮政储蓄银行信用卡(个人卡)申请表》,同意遵守《中国邮政储蓄银行信用卡(个人卡)领用合约》、《中国邮政储蓄银行信用卡(个人卡)章程》等内容,并签署了名字。领用合约约定了信用卡的重要提示、使用、还款、收费标准等内容,信用卡章程约定了总则、申领、使用等内容。依杨雷的申请，邮储泾县行核准并向杨雷发放了卡号为62×××46、51×××17的信用卡,杨雷激活后多次使用信用卡消费。截至2019年10月14日,杨雷尚欠卡号为62×××46的信用卡本金4091.49元、利息506.07元、违约金604.35元,尚欠卡号为51×××17的信用卡本金19831.03元、利息1608.43元、违约金6797.54元。杨雷未作答辩。邮储泾县支行为证明自己的主张，向法庭举证如下：1、邮储泾县支行营业执照复印件1份，证明邮储泾县支行的基本情况。2、杨雷的身份证复印件1份，证明杨雷的身份情况。3、《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》、信用卡（个人卡）领用合约、信用卡（个人卡）章程复印件各2份，证明杨雷向邮储泾县支行申请办理信用卡，并签署姓名表示其已充分知晓信用卡产品的相关信息，同意遵守中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约、信用卡（个人卡）章程的各项规则，以及领用合约约定了信用卡的重要提示、使用、还款、收费标准等内容，信用卡章程约定了总则、申领、使用等内容的事实。4、杨雷的信用卡交易明细及催收业务系统截图打印件各1份，证明杨雷的信用卡账户交易明细情况以及杨雷欠信用卡各项款项的事实。5、委托协议书1份、律师费发票复印件1份，证明邮储泾县支行因向杨雷催讨欠款而支付律师代理费1480元的事实。经审查，邮储泾县支行所举证据1、2、3、4、5，具有证据的三性，本院予以认定。本院经审理认定事实如下：2016年10月10日、2016年12月12日，杨雷先后两次向邮储泾县支行申请信用卡。依杨雷的申请,邮储泾县支行分别向杨雷发放了卡号为62×××46、51×××17的两张信用卡。信用卡领用合约规定，如果乙方（信用卡申请人）未能在到期还款日（含）之前全额还款的，不再享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续记息，至偿还全部欠款为止，日利率0.035%-0.05%（参考年利率约12.775%至18.25%），按月计收复利。对于取款和转出转账交易，乙方应按交易金额的一定比例缴纳手续费。乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按甲方规定支付透支利息外，还须按照最低还款额未偿还部分的5%支付违约金。甲方因催收或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项均由乙方承担。对上述信用卡杨雷后来未按约定还款，杨雷使用上述卡号62×××46的信用卡累计欠款4091.49元、利息506.07元、违约金604.35元。杨雷使用上述卡号51×××17的信用卡累计欠款19831.03元、利息1608.43元、违约金6797.54元。庭审中，邮储泾县支行明确其诉讼请求实现债权的费用为律师费用1480元。庭审中，邮储泾县支行陈述称其主张的卡号62×××46的信用卡的利息506.07元、卡号51×××17的信用卡的利息1608.43元系每一笔信用卡欠款从逾期之日起按日利率万分之五计算所得，利息按上述标准计算至2019年10月14日分别为506.07元、1608.43元。庭审中，邮储泾县支行还陈述称其主张的两张信用卡的违约金604.35元、6797.54元是指每月按最低还款额的5%计算的违约金。本院认为：杨雷向邮储泾县支行申请信用卡，邮储泾县支行依约向其核发信用卡，系当事人真实意思表示，双方之间形成明确的合同关系。杨雷透支信用卡后理应按约及时还款，其未按约定归还信用卡欠款，显属违约，依法应承担继续履行的违约责任。邮储泾县支行要求杨雷偿还卡号62×××46的信用卡欠款本金4091.49元的诉讼请求，以及要求杨雷偿还卡号51×××17的信用卡欠款本金19831.03元的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。关于邮储泾县支行诉请主张的利息以及费用，邮储泾县支行以日万分之五计收利息符合双方之间的约定，不违反法律规定，本院予以支持。至于违约金，邮储泾县支行庭审中陈述称其主张的两张信用卡的违约金604.35元、6797.54元是指每月按最低还款额的5%计算的违约金，以上述方式计算的费用（违约金）明显高于其实际损失。故对邮储泾县支行主张的违约金，本院酌定予以调整，卡号62×××46的信用卡的违约金以透支本金4091.49元为基数，按5%计算为205元，超出部分，不予支持。卡号51×××17的信用卡违约金以透支本金19831.03为基数，按5%计算为992元，超出部分，不予支持。上述两张信用卡的违约金合计为1197元。关于邮储泾县支行诉请的律师费1480元，本院经审查认为，中国邮政储蓄银行信用卡(个人卡)领用合约第五条第五款约定，“……甲方因催收或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项均由乙方承担”，上述合同条款系格式条款，该份中国邮政储蓄银行信用卡(个人卡)领用合约均为打印文字，字体明显偏小，同时该部分合同内容也未作明显标示，不足以证明该部分内容能够引起杨雷的注意，邮储泾县支行亦无其他证据证明将该部分条款内容以书面或者口头形式向杨雷作出了明确说明，属于在合同一方当事人不知情的情况下，加重一方当事人责任的情形，故该部分的条款内容无效。因此，邮储泾县支行主张要求杨雷承担律师费1480元的诉讼请求，不能成立，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第三十九条、第四十条、第一百零七条、第一百一十四条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告杨雷于本判决生效后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司泾县支行卡号62×××46的信用卡欠款本金4091.49元及利息(截至2019年10月14日的利息为506.07元，自2019年10月15日起至还清之日止的利息以透支本金4091.49元为基数按日利率万分之五标准计算)；二、被告杨雷于本判决生效后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司泾县支行卡号51×××17的信用卡欠款本金19831.03元及利息(截至2019年10月14日的利息为1608.43元，自2019年10月15日起至还清之日止的利息以透支本金19831.03元为基数按日利率万分之五标准计算)；三、被告杨雷于本判决生效后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司泾县支行信用卡逾期还款违约金1197元；四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司泾县支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费673元（原告已预交），公告费300元，合计973元，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司泾县支行负担148元，被告杨雷负担825元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省宣城市中级人民法院。审 判 长  齐军仕人民陪审员  马枝学人民陪审员  吕建武二〇二〇年六月四日书 记 员  周紫微附:相关法律条文1、《中华人民共和国合同法》第三十九条采用格式条款订立合同的，提供格式条款的乙方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采用合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款。第四十条格式条款具有本法第五十二条和第五十三条规定情形的，或者提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。2、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。3、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。4、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。