广西壮族自治区桂林市秀峰区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0302民初686号 原告：中国工商银行股份有限公司桂林市解放东路支行，住所地：桂林市解放东路50号，统一社会信用代码：914503008988621247。 负责人：徐孟翔，该支行行长。 委托诉讼代理人：唐逢平，男，该支行客户部经理。 委托诉讼代理人：易林晖，广西立横律师事务所律师。 被告：杨红涛，男，1986年3月12日出生，汉族，户籍地：山东省鄄城县。 被告：桂林瑞锦房地产开发有限公司，住所地：临桂县临桂镇西城大道与世纪大道交叉口联创·飞扬国际76幢14层2号，统一社会信用代码：914503225768281188。 法定代表人：刘昌智，该公司董事长。 委托诉讼代理人：龚文韬，男，该公司销售经理。 原告中国工商银行股份有限公司桂林市解放东路支行与被告杨红涛、桂林瑞锦房地产开发有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月8日立案后，依法适用简易程序，于2020年6月17日公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司桂林市解放东路支行的委托诉讼代理人易林晖、被告桂林瑞锦房地产开发有限公司的委托诉讼代理人龚文韬到庭参加诉讼，被告杨红涛经本院依法送达开庭传票无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告中国工商银行股份有限公司桂林市解放东路支行向本院提起诉讼请求：1.解除原告与被告杨红涛于2017年5月25日签订的《个人购房借款/担保合同》；2.被告杨红涛偿还原告借款本金382487.12元并支付截至2020年3月31日的利息、罚息及复息5514.2元，欠款本息合计388001.32元（此后利息、罚息、复息按《个人购房借款/担保合同》约定计算至款项还清之日止）；3.被告杨红涛赔偿原告为实现债权的律师代理费18000元；4.原告对被告杨红涛提供位于临桂县延长线北侧瑞锦·欣城3、5幢1单元22层03号房的抵押物依法处置所得价款优先受偿；5.被告桂林瑞锦房地产开发有限公司对被告杨红涛的上述债务承担连带偿还责任。在庭审过程中，原告变更第二、三项诉讼请求为：2.被告杨红涛偿还原告借款本金382487.12元并支付截至2020年3月25日的利息4680元、罚息14.75元、复息41.92元，欠款本息合计387223.79元（此后利息、罚息、复息按《个人购房借款/担保合同》约定计算至款项还清之日止）；3.被告杨红涛赔偿原告为实现债权的律师代理费17900元。事实和理由：2017年5月17日，被告杨红涛向原告申请购房借款，双方于2017年5月25日签订了《个人购房借款/担保合同》，合同约定：原告向被告杨红涛提供购房贷款398000元，用于购买位于临桂县延长线北侧瑞锦·欣城3、5幢1单元22层03号房，借款期限为30年（2017年5月25日至2047年5月25日），被告杨红涛以等额本息还款方法向原告归还本息；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率计收，逾期偿还贷款的，原告有权按罚息利率按日计收利息，逾期支付利息的，原告有权按罚息利率计收复利，罚息利率按贷款利率上浮50%计收；被告杨红涛连续三个月或累计六个月未按时足额偿还贷款本息的，原告有权要求提前清偿全部贷款，解除合同；原告为实现债权而产生的律师代理费及其他所有费用由被告杨红涛承担。被告桂林瑞锦房地产开发有限公司作为保证人在合同上盖章，自愿向原告提供连带责任保证。2017年6月5日，原告向被告吴立华发放了398000元贷款，被告杨红涛将所购房屋抵押给原告，并办理了抵押预告登记。贷款发放后，被告杨红涛连续逾期未按时足额偿还贷款本息。为维护原告的合法利益，故诉至法院，提出如前所诉。 被告杨红涛未答辩也未提交证据。 被告桂林瑞锦房地产开发有限公司辩称，桂林瑞锦房地产开发有限公司愿意承担担保责任，但希望能将涉案房屋收回。 根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利。本案被告桂林瑞锦房地产开发有限公司对原告提交的证据无异议，被告杨红涛经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其放弃答辩和质证的权利。经审查，原告提交的证据符合《中华人民共和国民事诉讼法》第六十三条、第六十四条的规定，故本院对原告提供的证据予以确认并在卷佐证。 综合全案有效证据及原告在庭审笔录中陈述的事实，本院确认如下法律事实： 2017年5月25日，原告中国工商银行股份有限公司桂林市解放东路支行作为贷款人、被告杨红涛作为借款人和抵押人与被告桂林瑞锦房地产开发有限公司作为保证人签订编号为[个住房]字[桂林分]行[解东]支行[2017]年[000XXXX]号的《个人购房借款/担保合同》，合同约定：原告向被告提供个人住房按揭贷款398000元，借款期限为30年（即2017年5月25日至2047年5月25日）；贷款利率执行借款发放时的基准利率，并按约定进行调整；被告杨红涛以等额本息方式进行还款，逾期则按照贷款利率上浮50%计收罚息且对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利。被告杨红涛以其向被告桂林瑞锦房地产开发有限公司购买的位于临桂县延长线北侧瑞锦·欣城3、5幢1单元22层03号房屋提供抵押担保；被告桂林瑞锦房地产开发有限公司自愿向原告提供阶段性连带责任保证，其从贷款发放之日起至借款人取得房地产权利证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续之日止，对合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、原告实现债权的费用和被告吴立华所有其他应付费用承担连带保证责任，保证期限为本合同项下贷款到期之日起两年或贷款提前到期之日起两年等等。合同同时约定：被告杨红涛连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，原告有权解除合同，宣布本合同立即到期，要求被告杨红涛立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，并要求被告杨红涛赔偿因其违约给原告造成的损失，承担原告为实现合同项下债权而产生的费用，包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费及其他费用等等。2017年6月5日，原告依约向被告杨红涛发放贷款398000元。2017年7月17日，原、被告就涉案借款抵押物位于临桂县延长线北侧瑞锦·欣城3、5幢1单元22层03号房屋办理了抵押权预告登记。2019年2月起被告杨红涛开始拖欠归还借款本金及利息，截至2020年6月16日，被告杨红涛已累计逾期17期，尚欠原告贷款余额379712.21元、拖欠利息1550.72元、罚息0.34元、复息0.95元，合计381264.22元。 另查明，因被告未按合同约定偿还原告款项，原告为实现债权向广西立横律师事务所支出律师代理费17900元。 本院认为，原告作为贷款人、被告杨红涛作为借款人及抵押人、被告桂林瑞锦房地产开发有限公司作为保证人签订的《个人购房借款/担保合同》系三方当事人真实意思表示，其内容不违反法律、行政法规的禁止性规定，合法有效，三方均应全面履行合同义务。原告履行了提供借款的义务，被告杨红涛却未按照合同约定履行还本付息的义务，根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条第一款“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”的规定并结合该借款合同的约定及涉讼法律关系为金融借款法律关系，则原告主张解除合同，要求被告杨红涛返还剩余借款本金、支付利息、罚息及复息的诉讼请求合法，本院予以支持。 因合同约定被告应承担原告为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于律师费等费用），故被告还应当赔偿原告因追索欠款而支出的律师费17900元。 关于优先受偿权问题，原告就被告杨红涛提供的抵押房屋仅办理了房屋期权抵押登记，基于预告登记仅为保全一项以将来发生不动产物权变动为目的的请求权的不动产登记，本身不产生物权设立的效果，故涉案抵押权未设立，原告对该房屋主张抵押优先受偿权本院不予支持。 在保证责任方面，因《个人购房借款/担保合同》约定了被告桂林瑞锦房地产开发有限公司为阶段性保证担保保证人，其从贷款发放之日起至借款人取得房地产权利证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续之日止，为借款人的债务承担连带保证责任。故原告要求被告桂林瑞锦房地产开发有限公司承担连带清偿责任的诉讼请求合法，本院予以支持。被告桂林瑞锦房地产开发有限公司在履行担保责任后，有权向被告杨红涛追偿。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第九十三条、第九十七条、第一百零七条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第二十条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、解除原告中国工商银行股份有限公司桂林市解放东路支行与被告杨红涛签订的编号为[个住房]字[桂林分]行[解东]支行[2017]年[000XXXX]号的《个人购房借款/担保合同》； 二、被告杨红涛偿还原告中国工商银行股份有限公司桂林市解放东路支行剩余借款本金379712.21元，并支付利息、罚息及复息（截至2020年6月16日利息1550.72元、罚息0.34元、复息0.95元，此后利息、罚息及复息按编号为[个住房]字[桂林分]行[解东]支行[2017]年[000XXXX]号的《个人购房借款/担保合同》约定计至款项实际清偿之日止）； 三、被告杨红涛赔偿原告中国工商银行股份有限公司桂林市解放东路支行因实现债权支出的律师费损失17900元； 四、被告桂林瑞锦房地产开发有限公司在原告中国工商银行股份有限公司桂林市解放东路支行取得临桂县延长线北侧瑞锦·欣城3、5幢1单元22层03号房屋的抵押权登记证书之前，对被告杨红涛的上述还款义务向原告中国工商银行股份有限公司桂林市解放东路支行承担连带清偿责任，被告桂林瑞锦房地产开发有限公司履行担保责任后有权向被告杨红涛追偿； 五、驳回原告中国工商银行股份有限公司桂林市解放东路支行的其他诉讼请求。 上述应付款项，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限届满之日起二年内，向本院申请执行。 本案案件受理费7390元，因适用简易程序审理减半收取3695元（原告已预交），由被告杨红涛、被告桂林瑞锦房地产开发有限公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时预交上诉案件受理费7390元[户名：桂林市中级人民法院，帐号：20×××16，开户行：农行桂林高新支行]，上诉于桂林市中级人民法院。 审判员 梁 莹 二〇二〇年六月十八日 书记员 宾小婷