安徽省合肥市包河区人民法院民 事 判 决 书（2019）皖0111民初4850号原告：叶丽丽，女，1991年8月26日出生，汉族，住安徽省合肥市瑶海区。委托代理人：王淑伟，安徽天德律师事务所律师。委托代理人：孙月川，安徽天德律师事务所实习律师。被告：中国建设银行股份有限公司安徽省分行，住所地安徽省合肥市包河区徽州大道255号，统一社会信用代码91340000610300174F。负责人：戴跃明，该分行行长。委托代理人：唐勇，安徽卓泰律师事务所律师。委托代理人：徐诗园，安徽卓泰律师事务所实习律师。第三人：张群，女，1990年2月11日出生，汉族，住安徽省合肥市庐阳区。原告叶丽丽诉被告中国建设银行股份有限公司安徽省分行、第三人张群确认合同无效纠纷一案，本院立案受理后，依法由审判员黄玮适用简易程序公开开庭进行了审理。原告叶丽丽的委托代理人王淑伟、孙月川，被告中国建设银行股份有限公司安徽省分行的委托代理人唐勇、徐诗园到庭参加诉讼，第三人张群经本院传票传唤，无正当理由，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告叶莉莉向本院提出如下诉讼请求：1、请求确认被告中国建设银行股份有限公司安徽省分行与原告的借款合同无效；2、请求判令被告中国建设银行股份有限公司安徽省分行删除原告在中国人民银行征信系统上的不良记录；3、请求判令被告承担本案全部诉讼费用。事实与理由：2018年12月原告发现个人征信出现问题，便向中国人民银行查询原因，2018年12月25日中国人民银行为原告出具了查询记录、个人信用报告单，才发现有人冒用她的身份信息办理了信用卡、小额贷款等业务并出现了多次逾期未还款的情况。原告向被告中国建设银行股份有限公司安徽省分行（以下简称“建行安徽分行”）和中国人民银行征信提出异议，但都无果。后经过多方打听，才知是第三人张群冒用自己的身份信息在建行安徽分行办理的这些业务，第三人张群对此也承认。综上所述，被告中国建设银行股份有限公司安徽省分行未尽到合理的审查义务及管理、监督责任致原告的合法权益造成了损害，故原告现特向贵院提起诉讼，望判如所请。被告中国建设银行股份有限公司安徽省分行辩称：原告与被告之间的借款合同合法有效，依法应当驳回原告的诉请。一、本案手机银行、网上银行、短信通及电话银行业务的开通及信用卡办理均系原告个人所为，原告应当为其自身行为承担法律责任。首先，2018年4月7日，原告本人在被告合肥庐阳支行营业部ＡＴＭ机上开通手机银行、网上银行、短信通及电话银行业务。原告签约号码为177××××1531。同时，建行合肥庐阳支行营业部的ＡＴＭ机的监控视频显示此次操作系原告本人操作。其次，2018年4月8日，原告通过手机银行申请办理龙卡变形金刚5主题信用卡群英版（Ｃ标白＋Ｊ标白）两张。同时，原告办理上述信用卡所预留的电话及送达地址，其中预留电话与签约号码一致，被告按照原告手机银行操作流程核准信用卡发放并按约定送达已经尽到合理审查义务且并无过错。二，原告通过手机银行申办的信用卡并进行刷卡消费的行为系双方借贷关系依法成立的合法凭证，原告应当按月还本付息。《银行卡业务管理办法》第三十九条规定“发放银行依据密码等电子信息为持卡人办理的存取款、转账结算等各类交易所产生的电子信息记录均为该项交易的有效凭据。发卡银行可凭交易明细记录或清单作为记账凭证。”三、原告诉状陈述本案系第三人冒用原告身份信息办理信用卡，按照我国刑法规定，冒用他人身份信息办理信用卡的行为已经构成信用卡诈骗罪，本案应当先刑事后民事，应当中止审理。综上，恳请人民法院在查明本案事实的基础上，依法驳回原告的诉讼请求。第三人张群未向本院作出陈述。经庭审举证、质证，本院认定事实如下：2018年4月7日，叶莉莉至中国建设银行股份有限公司合肥庐阳支行的人工柜台办理银行储蓄卡业务。双方签署《个人开户与银行签约服务申请书》一份，内容为：叶莉莉（申请人）申请领用卡号为：62×××03的银联复合龙卡通预制卡（银行储蓄卡），在客户信息栏中移动电话的号码为：177××××1531，ＡＴＭ开通标志：是。当日，叶莉莉领取、开通储蓄卡后，通过中国建设银行股份有限公司合肥庐阳支行营业部的智慧柜员机（ＡＴＭ）开通：网上银行、短信动态口令、手机银行、短信通业务。签约号码：177××××1531。2018年4月8日，号码为177××××1531的移动电话以叶莉莉的名义及身份证号码通过手机银行系统申请办理龙卡变形金刚5群英版（Ｃ标白＋Ｊ标白）标准白金信用卡两张，申请信息中住宅地址为：安徽省合肥市庐阳区。被告分别于2018年4月13日、4月16日通过邮政挂号信按申请信息中的住宅地址交付信用卡，上述邮寄的投递邮件清单中收件人签字处均有“叶莉莉”字样。2018年12月25日，叶莉莉通过征信中心查询得知其名下有中国建设银行股份有限公司安徽省分行发放的贷记卡存在透支消费及逾期记录。另查明：中国建设银行个人网上银行信用卡领用协议第5条约定：鉴于交易密码由甲方本人设置，使用交易密码进行的交易视为本人所为，……使用交易密码进行的交易，相应产生的电子信息记录为该项交易完成的有效凭证。甲方在建设银行相关渠道舍得的电子银行服务身份认证要素（包括用户ID、密码、电子证书、USBKey、动态口令、签约的电话号码、短信验证码、个人生物特征等）和身份认证方式，在乙方（建行）提供电子银行服务过程中识别甲方身份的有效依据，凡使用甲方身份认证要素发起并通过乙方身份验证的电子银行操作，均视为本人所为，但甲方有合法、确凿证据证明信用卡被盗用、冒用的情形除外。原告称：号码为177××××1531的手机第三人张群使用的。因为原告与第三人是朋友关系，领取、开通储蓄卡、办理手机银行业务时第三人均在场，当时留存的是第三人的移动电话号码。被告称：原告开通的信用卡是通过手机银行的方式开通，手机银行开通只需在建行APP中输入留存在银行储蓄卡办理过程中的电话号码及短信验证码以及该APP登录时的银行账号和银行账号密码，因此在既有密码也有留存的银行手机电话及短信验证码相一致的情况下，才会核验和办理相应的信用卡。上述事实有：有原告提供的个人信用报告和个人征信异议申请表、信用卡投递邮件清单、银行流水、电信存根联、还款承诺书和协议，被告提供的智慧柜员机业务凭证、申请信用卡业务办理时所摄申请人图像、申请人身份证照片、手机银行申请信用卡开户资料、信用卡投递邮件清单、邮电支局查询答复函、中国建设银行信用卡领用协议以及当事人的陈述等证据材料在卷佐证，经庭审查证属实，本院予以确认。本院认为：原告向建设银行办理银行储蓄卡，在开通该银行储蓄卡后通过中国建设银行股份有限公司合肥庐阳支行营业部的智慧柜员机（ＡＴＭ）开通：网上银行、短信动态口令、手机银行、短信通业务，留存的签约电话为177××××1531。应当确认知晓并同意遵守中国建设银行个人网上银行信用卡领用协议的相关规定。此后，以银行储蓄卡办理过程中留存的电话号码（177××××1531）及短信验证码登录建行ＡＰＰ经输入银行账号和银行账号密码，通过被告的核验并办理龙卡变形金刚5群英版（Ｃ标白＋Ｊ标白）标准白金信用卡两张，双方之间形成了信用卡领用合同关系。双方均应按中国建设银行信用卡领用协议履行义务。被告已在签约服务申请书、中国建设银行信用卡领用协议中就信用卡的申领、使用等事项作了明确告知，叶莉莉应当知晓。该协议约定：甲方在建设银行相关渠道舍得的电子银行服务身份认证要素（包括用户ＩＤ、密码、电子证书、ＵＳＢＫｅｙ、动态口令、签约的电话号码、短信验证码、个人生物特征等）和身份认证方式，在乙方（建行）提供电子银行服务过程中识别甲方身份的有效依据，凡使用甲方身份认证要素发起并通过乙方身份验证的电子银行操作，均视为本人所为，但甲方有合法、确凿证据证明信用卡被盗用、冒用的情形除外。本案中，以叶莉莉留存在建设银行的签约电话177××××1531通过建行手机银行渠道申请办理了信用卡，被告在核验并办理信用卡过程中并无不当，上述信用卡进行了透支消费及逾期还款，双方之间因此形成了借款合同关系，对此，本院予以确认。故对原告要求确认双方之间的借款合同无效及要求被告删除原告在中国人民银行征信系统上的不良记录的诉讼请求，无事实和法律依据，本院不予支持。据此依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第五十二条、第六十条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：驳回原告叶莉莉的全部诉讼请求。案件受理费100元减半收取为50元，由原告叶莉莉负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状正本一份，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省合肥市中级人民法院。审判员  黄玮二〇二〇年六月五日书记员  陈姗附：相关法条《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第五十二条有下列情形之一的，合同无效：（一）一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益；（二）恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益；（三）以合法形式掩盖非法目的；（四）损害社会公共利益；（五）违反法律、行政法规的强制性规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。