福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0304民初1209号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司荔城支行，住所福建省莆田市荔城区英龙居委会八二一中街301号一层。统一社会信用代码913503045653754759。 负责人：邱元勋，支行行长。 委托诉讼代理人：邹亚霞，女，客户经理。委托权限一般代理。 被告：林赛云，女，1990年8月18日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市秀屿区。 被告：朱金熙，男，1993年6月12日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市秀屿区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司荔城支行（以下简称“荔城农商行”）与被告林赛云、朱金熙因信用卡纠纷一案，本院于2020年4月1日立案后，依法适用简易程序，于2020年5月7日公开开庭进行了审理。原告荔城农商行的委托诉讼代理人邹亚霞到庭参加诉讼，被告林赛云、朱金熙经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 荔城农商行向本院提出诉讼请求：1．林赛云立即归还普惠金融卡透支本金18990.72元及该款自2020年3月22日起至付清款项之日止按约定计算的透支利息、违约金（透支利息按日利率0.035%计收；违约金为每期最低还款额未还部分的5％，最低收费为5元）；2．朱金熙对上述债务及费用承担连带偿还责任。事实和理由：2016年6月1日，林赛云向荔城农商行申请办理福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，并约定：林赛云选择最低还款额方式或超过发卡机构凭证的信用额度用卡时，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率0.035%。林赛云未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用荔城农商行批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未付部分的5%收取，最低1元；超限费按超信用额度部分的5%收取。该笔贷款由朱金熙提供连带保证责任。同日，林赛云、朱金熙签写了《法律文书送达地址确认书》。 合同签订后，荔城农商行按照贷记卡申领审批程序通过林赛云的申请，于2016年6月8日向林赛云发放贷记卡（卡号：62×××05）一张，授信额度为5万元，授信期限3年。但林赛云截至目前仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约。 林赛云未作答辩。 朱金熙未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2016年6月1日，林赛云向荔城农商行提交《福万通普惠金融卡申请表》，申请办理福万通普惠金融卡，确认其本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，知晓该卡无论消费、转账与取现均无免息期，本人愿意遵守《领用合约》、《章程》的各项规则。《领用合约》及《章程》主要约定：福万通普惠金融卡透支利息按年利率12.6%执行。福万通普惠金融卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照荔城农商行核定的利率计收利息。福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据林赛云的透支金额按日计收利息。林赛云需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。滞纳金按最低还款额未付部分的5%收取，最低5元。朱金熙作为保证人在该《普惠金融卡申请表》上签名、捺印，承诺为林赛云因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务（包括但不限于信用额度内及超信用额度透支的本金、利息、手续费、年费、超限费、滞纳金及荔城农商行实现债权所产生的一切费用）承担连带保证责任，该连带保证责任为不可撤销担保，保证期间为林赛云因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务履行期限届满之日起二年。同日，林赛云、朱金熙分别签写《法律文书送达地址确认书》，约定：“本确认书中所指法律文书包含但不限于贵行的催收函以及各个诉讼阶段（包括一审、二审、再审、执行等）的起诉状、应诉通知书、举证材料及补充举证材料、传票、告知笔录等法律文书”等。 合同签订后，林赛云的申请经荔城农商行审批通过，荔城农商行于2016年6月8日向林赛云发放普惠金融卡（卡号：62×××05）1张，授信额度为50000元，授信期限3年，账单日为每月21日。后林赛云持该卡进行透支消费，起初尚能按约按期还款，但自2018年11月开始，因林赛云未能按期足额还款，导致拖欠应付利息并产生违约金。此后，林赛云能陆续还款，并于2020年3月25日还清截至2020年3月21日的利息、违约金，现林赛云尚欠透支本金18990.72元及自2020年3月22日起按约定计算的透支利息、违约金，经荔城农商行多次催讨，林赛云未还款，致讼。 另查明，福建省农村信用社联合社于2016年11月11日在福建农村信用社农商银行网站发布公告，主要内容为：各福万通贷记卡持卡人取消《福万通普惠金融卡收费标准》中的“超限费”，调整“滞纳金”为“违约金”，调整后的违约金与原滞纳金收取标准一致，自2017年1月1日起执行。 本院认为，林赛云在阅读了《领用合约》以及其他相关信息后向荔城农商行申请办理普惠金融卡。荔城农商行依约履行发卡义务，并提供金融服务，林赛云使用该卡发生消费后，未依约履行还款的义务，其行为已构成违约，依法应承担还本付息及承担违约金等责任。现林赛云尚欠荔城农商行透支本金18990.72元，及自2020年3月22日起按约定计算的透支利息、违约金，有荔城农商行提供的普惠金融卡申请表、贷记卡交易明细等证据佐证，事实清楚，证据充分，予以认定。现荔城农商行诉讼请求林赛云归还透支本金18990.72元及以透支本金18990.72元为基数自2020年3月22日起至还清之日止按日利率0.035%计算的透支利息，按每期最低还款额未还部分的5％计算的违约金，最低收费为5元，因双方在《领用合约》中有明确约定透支利息按年利率12.6%执行，故将透支利息调整为按年利率12.6%计收，其他诉讼请求于法有据，予以支持。由于双方约定同时计算透支利息、违约金，导致利息、违约金标准过高，故予以调整为透支利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额。朱金熙自愿为林赛云的上述债务提供连带担保责任，故荔城农商行诉讼请求朱金熙对林赛云的上述债务承担连带偿还责任，于法有据，予以支持。林赛云、朱金熙经本院开庭传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自动放弃抗辩权利。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、林赛云应在本判决生效之日起十日内偿还给福建莆田农村商业银行股份有限公司荔城支行福万通普惠金融卡透支本金18990.72元及以透支本金18990.72元为基数自2020年3月22日起至还清之日止按年利率12.6%计算的透支利息，按每期最低还款额未还部分的5％计算的违约金，最低收费为5元（透支利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额）； 二、朱金熙对上述债务承担连带偿还责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费276元，减半收取计138元，由林赛云、朱金熙负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  王荔晖 二〇二〇年六月十七日 书记员  **腾 附注法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行金钱给付义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。