成都市成华区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0108民初1203号 原告:上海浦东发展银行股份有限公司成都分行,营业场所成都市成华区二环路东二段22号。 负责人：李卫星，行长。 委托诉讼代理人：刘金辉，四川明炬律师事务所律师，一般授权。 委托诉讼代理人：邓晨曦，四川明炬律师事务所律师，一般授权。 被告：汤珂，男，汉族，1989年4月23日出生，住四川省渠县。 委托诉讼代理人：汤云君，系汤珂近亲属，特别授权。 原告上海浦东发展银行股份有限公司成都分行（以下简称浦发银行）与被告汤珂金融借款合同纠纷一案，本院2020年1月19日立案后，依法适用简易程序，于2020年4月21日公开开庭进行了审理。原告浦发银行的委托诉讼代理人邓晨曦、被告汤珂的委托诉讼代理人汤云君到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告浦发银行向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告归还原告贷款本金156000元；2、请求判令被告向原告支付欠付的贷款期内的利息、罚息、复利27654.46元（暂计至2019年7月30日，2019年7月31日起利息、罚息复利按合同约定计算至本息实际清偿完毕之日）。以上金额合计183654.46元；3、请求判令被告承担原告为实现债权产生的律师费及其他全部费用（包括但不限于案件受理费、保全费、公告费等）。事实和理由：被告通过原告的网贷系统在线在原告处申请办理贷款，并通过该网贷系统在线签订了《个人“点即贷”借款合同》，约定被告向原告贷款156000元，贷款期限自2017年3月30日至2018年3月30日，利息为年利率7.395%，还款方式为分期付息，到期一次还本。罚息为固定利率基础上加收50%，并对不能按时支付的利息，按罚息利率支付复利，且有权宣布贷款提前到期，被告应承担原告通过其他途径采取补救或追索措施产生的包括但不限于案件受理费、律师费在内的一切费用。合同签订后，原告按照合同约定按时向被告发放了贷款，但被告未按照合同约定按时足额还本付息，被告逾期行为已构成违约，为维护自身合法权益，原告特诉至法院，请求判如所请。 被告汤珂辩称，对具体贷款情况我不知情，对于贷款金额有疑问。欠银行贷款本金我方认可，利息、罚息、复利我不认可。汤珂委托诉讼代理人想了解本案贷款因何原因贷款给被告，这样的贷款是否合法，（是否）符合规定。 经审理查明，被告汤珂通过网络方式向原告浦发银行申请贷款，并形成《个人“点即贷”借款合同》一份，双方约定借款金额为156000元，借款用途为住房装修，期限从2017年3月30日至2018年3月30日。贷款年利率为固定利率7.395%，指定收取贷款和还款账户均为被告汤珂在原告浦发银行开立的账号为62×××35的账户，还款方式为分期付息，到期一次还本。逾期罚息利率按计收罚息之日的贷款执行利率加收50%执行。合同通用条款约定：8.1下列任一事件，均构成借款人在本合同项下的违约：8.1.2借款人未按合同约定按时足额偿还贷款本息和相关费用。9.1.1对于借款人未按本合同约定日期归还贷款本金或利息的，贷款人有权按本合同第12.10条约定的逾期罚息利率计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。10.2借款人在本合同有效期内，不能依照本合同约定履行还本付息及其他有关责任义务，致使贷款人决定通过其他途径采取补救或追索措施的，由此引起的包括但不限于诉讼费、律师费在内的一切费用概由借款人承担。 2017年3月30日，原告浦发银行向汤珂账号为73×××70的账户发放案涉贷款156000元。被告汤珂支用该账户内原告浦发银行发放的案涉贷款并归还部分贷款本息。后被告汤珂逾期未归还剩余贷款本息，截止起诉之日，被告汤珂尚欠原告贷款本金156000元。庭审中，对于利息、罚息、复利的计算方法，浦发银行称利息以借款本金为基数，按年利率7.395%的标准从借款期限开始之日计算至到期日；罚息以未归还本金为基数、按年利率11.0925%的标准从贷款到期次日起计算至本金付清之日；复利以每期剩余未付利息为基数，按年利率11.0925%的标准从利息欠付之日按合同约定的每期逾期之日计算到利息实际付清之日。对于实现债权的费用，浦发银行庭审中称包括诉讼费及律师代理费，律师费目前产生300元。 被告在2017年4月28日至2018年2月6日期间足额偿还了9期利息，第10期利息偿还了540.26元，共计偿还利息9160.37元；在上述借款期限内被告多次逾期偿还利息，浦发银行以罚息名义扣除137.32元，剩余借款本金156000元。 原告浦发银行和四川明炬律师事务所签订《上海浦东发展银行诉讼业务法律服务委托合同》，约定该律师事务所指派律师代理本案诉讼。现原告浦发银行已支付本案律师费300元。 以上事实有当事人陈述和下列证据在案佐证：1、当事人身份信息；2、《个人“点即贷”借款合同》；3、借款余额明细表（含个人贷款还款通知单）；4、《上海浦东发展银行诉讼业务法律服务委托合同》、发票及转款凭证。 本院认为，被告汤珂通过网络申请方式和原告浦发银行形成合法有效金融借款合同关系，原告浦发银行已按合同约定向被告汤珂发放贷款，被告汤珂实际支用贷款并归还部分贷款本息，被告汤珂逾期未归还剩余贷款本息行为构成违约，应当承担违约责任。原告浦发银行主张被告汤珂支付剩余贷款本金156000元请求成立，本院予以支持。 关于利息问题。原告起诉主张借期内利息为以借款本金为基数，按年利率7.395%的标准从借款期限开始之日计算至到期日，根据查明的事实，被告从2018年2月6日足额归还了9期利息后，依照合同约定第10期利息即2017年12月29日至2018年1月28日期间的利息被告在2月6日仅归还540.26元，未足额归还借期内利息，其后的利息和本金也未偿还，故原告主张被告自利息欠付之日起至贷款到期日期间利息的请求符合合同约定和法律规定，本院予以支持。对于借期内延迟支付的利息，浦发银行以罚息名义扣除137.32元费用。因此根据现有证据被告已足额归还借期内利息。故原告主张被告承担前述借期内利息的请求无事实依据，本院不予支持。对于浦发银行在借期内扣除132.37元“罚息”性质如何认定，本院在下文中一并阐述。 关于罚息问题。原告浦发银行主张罚息自贷款到期次日起，以尚欠本金为基数，按年利率11.0925%计算至本金全部付清之日。根据原被告双方达成合意并实际履行的《个人“点即贷”借款合同》约定，9.1.1对于借款人未按本合同约定日期归还贷款本金或利息的，贷款人有权按本合同第12.10条约定的逾期罚息利率计收罚息。而合同约定的逾期罚息利率按计收罚息之日的贷款执行利率加收50%执行。原告诉请的罚息计算标准符合上述约定，本院予以支持，案涉罚息应从2018年3月31日起开始计算。 关于复利问题。原告浦发银行主张复利以每期剩余未付利息为基数，按年利率11.0925%的标准从利息欠付之日按合同约定的每期逾期之日计算到利息实际付清之日。根据本院查明的事实，原告诉请符合合同约定，本院予以支持，案涉复利应自各期利息欠付之日起，以剩余尚欠未按时支付的利息为基数，按照年利率11.0925%的标准计算至利息实际付清之日止。浦发银行在借期内扣除的137.32元“罚息”系借款期内扣除，从扣除时间而言，名义为扣除罚息，实际是因汤珂未按期支付当期利息而计算的复利，应在应收复利中予以抵扣。 关于律师费。案涉借款合同约定律师费承担，并且原告浦发银行已经实际支付该笔费用中的300元，故原告浦发银行的该项诉讼请求中300元金额部分成立，本院予以支持。超过部分因尚未实际支付条件不成就，可待条件成就后另行主张。 对于汤珂委托诉讼代理人汤云君庭审时辩称贷款是否合法，是否符合规定，以及对于汤珂（在对外已有负债的情况下）因何原因能在原告处贷款156000元，本院认为，根据现有证据，汤珂与浦发银行建立的金融借贷关系合法有效，浦发银行也实际向汤珂发放了款项，汤云君未提供证据证明案涉贷款的发放违反了强制性规定，故本院依照法律规定对其意见不予采纳。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零一条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条第一款、第一百四十八条第一、二、三款规定，判决如下： 一、被告汤珂于本判决生效之日起十五日内向原告上海浦东发展银行股份有限公司成都分行归还贷款本金合计156000元； 二、被告汤珂于本判决生效之日起十五日内向原告上海浦东发展银行股份有限公司成都分行支付贷款本金借期内剩余未付利息（利息计算方式为：以贷款本金156000元为基数、以年利率7.395%为标准，从2017年12月29日起算至2018年3月30日止，且扣除已支付金额540.26元）； 三、被告汤珂于本判决生效之日起十五日内向原告上海浦东发展银行股份有限公司成都分行支付罚息（罚息计算方式为：以尚欠本金156000元为基数，按照年利率11.0925%的标准，从2018年3月31日起计算至本金偿还完毕之日止）； 四、被告汤珂于本判决生效之日起十五日内向原告上海浦东发展银行股份有限公司成都分行支付复利（复利计算方式为：以借期内各期剩余未付利息为基数，按年利率11.0925%的标准计算至前述利息实际付清之日止，且扣除已支付的137.32元复利金额）； 五、被告汤珂于本判决生效之日起十五日内向原告上海浦东发展银行股份有限公司成都分行支付律师费300元； 六、驳回原告上海浦东发展银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1986.5元，由被告汤珂负担。 如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  贾少朋 二〇二〇年六月九日 书记员  陆 萱