河南省郑州市二七区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0103民初4277号原告：中国工商银行股份有限公司郑州铁路支行，住所地郑州市二七区陇海中路33号。统一社会信用代码914101009718498400。负责人：袁磊，系该银行行长。委托诉讼代理人：孙晓楠，河南路德律师事务所律师，一般代理。委托诉讼代理人：吴珊珊，系该银行员工，特别授权。被告：张趁义，男，汉族，住河南省杞县。委托诉讼代理人：刘文元，河南豫涛律师事务所律师，一般代理。被告：河南永升汽车贸易有限公司，住所地郑州市郑东新区农业东路96号2号楼15层107号。统一信用代码9141010069055339XU。法定代表人：石贤龙，系该公司经理。委托诉讼代理人：景瑞锋，男，汉族，住郑州市金水区，系该公司员工。特别授权。委托诉讼代理人：彭改风，女，汉族，住河南省新郑市，系该公司员工。特别授权。原告中国工商银行股份有限公司郑州铁路支行（以下简称工行郑铁支行）与被告张趁义、被告河南永升汽车贸易有限公司（以下简称永升汽贸公司）借款合同纠纷一案，本法庭由审判员丁德勇独任审判，依法适用小额诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告工行郑铁支行代理人孙晓楠、吴珊珊，被告张趁义的代理人刘文元，被告永升汽贸公司代理人景瑞锋、彭改风到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。原告诉求：1．判令被告张趁义偿还原告借款本息合计179691.38元（本金23330.02元、利息156361.36元）（暂计算至2019年10月20日），自2019年10月21日至借款本息实际结清之日的利息（含罚息、复利）按照《个人借款/担保合同》的约定计算；2．判令被告张趁义承担原告为实现债权已支付的律师代理费2500元；3．判令被告张趁义以其名下车牌号：豫Ａ-×××××，发动机号：CJT897703的车辆承担抵押担保责任，原告对依法拍卖、变卖上述车辆所得价款享有优先受偿权；4．判令被告河南永升汽车贸易有限公司对被告张趁义所欠原告的贷款本金及利息、律师费、诉讼费、公告费等为实现债权所支出的费用承担连带责任；5．判令原告对被告河南永升汽车贸易有限公司出质的1702029341000013887账户保证金7500000元享有优先扣收受偿权利；6．本案全部诉讼费用由被告承担。事实与理由：2015年4月17日，原告作为贷款人，被告张趁义作为借款人、抵押人，被告河南永升汽车贸易有限公司作为出质人和保证人，三方签订了编号为B［个汽］字［工］行［铁路］支行［2015］年［0398］号的《个人借款/担保合同》以及《补充协议》，主要约定原告作为贷款人向借款人张趁义发放个人自用车贷款440000元，借款人用于购车，贷款期限36个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准。贷款利率。贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮30%确定。借款人按等额本息还款法偿还贷款本息，每月15日为还款日。借款人未按合同约定偿还的贷款，贷款人有权按照罚息利率按日计收利息。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在第四条约定利率基础上加收50%确定。补充协议第五条约定，被告张趁义在还款期间，如连续两个月或累计两次未按时足额归还信用卡账户的应还款项，原告有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用。被告河南永升汽车贸易公司作为本合同的保证人出质人自愿向贷款人提供连带保证，保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年，并约定相关的质押担保条款。对贷款承担保证金质押担保责任。同日，原告与被告张趁义签订合同编号为2015年个汽字第0398号抵押合同，主要约定抵押物为已签订的上述《个人借款/担保合同》项下的债务提供抵押担保责任，约定了抵押担保的范围，抵押登记手续的办理、抵押权的实现等，并到车辆登记机关办理了车辆抵押登记。2015年4月20日，原告依约向被告张趁义发放贷款。后被告张趁义多期未按约定偿还贷款，已构成严重违约，原告有权要求其清偿全部贷款本金、利息、罚息及其他费用。原告为维护自己的合法权益，依法诉至贵院，望判如所请。原告提交证据第一组证据张趁义、永升公司与原告签订的信用卡汽车分期付款的相关合同及使用信用卡汽车分期付款方式和还款的证据。证据一、个人借款担保合同，证据二、补充协议。证据三、工行信用卡申请表。第二组证据原告对涉案车辆享有抵押权的证据。证据四、抵押合同，证据五、机动车登记证书。第三组证据永升汽车公司承担担保责任的证据。证据六，河南永升汽车贸易公司签订的还款计划。第四组证据被告违约的证据。证据七、原告借款发放凭证及张趁义信用卡复印件。证据八、截止2019年10月1日张趁义牡丹卡账户所欠本金、利息、违约金明细表。被告张趁义代理人对证据二补充协议有异议，认为该协议系格式条款，限制我方的主要权利加重我方的义务，原告方未尽说明义务，不合法，应为无效。对其证明目的有异议，不应该以补充协议来计算利息及违约金。第二组没有异议。第三组不知情。第四组。对证据八有异议，该欠款明细表系原告单方制作，以无效的补充协议是来计算为依据，是不合法的，对其证明目的有异议。我方认为不欠对方钱。已经还完了。被告永升汽贸公司认为，第一组的借款合同补充协议、工行信用卡申请表，三份证据的真实性没有异议，对其证明目的有异议，原告第一组证据称系信用卡汽车分期付款的合同及信用卡分期付款方式还款的证据，均不符合实际的借款情况。本案证据一，个人借款担保合同已经明确显示本案系金融借款合同，非信用卡纠纷。第二组证据。对其证据四证据五真实性没有异议，但进一步能证明本案的借款项下存在抵押物，它属于一般的金融借款合同的一个抵押。非信用卡的纠纷。常规性的信用卡纠纷不存在有抵押，按照信用借款进行出借。那么本案中正常的个人消费贷款，同时有抵押权的办理，完全符合金融借款的一般构成要件，所以原告第一组所称的信用卡汽车分期付款与本案的事实是不相符的。本案应视为金融借款纠纷。第三组证据我公司出具的还款计划。对真实性没有异议。对证明目的是有异议，该还款计划仅仅是我公司单方意向性的一个文件，非双方认可并确认的具有法律约束力的协议，该计划是一个框架性的单方面意向，应属于要约邀请的一种标识。公司作出以后，原告银行方并没有明确接受和确认，在本案中不能作为保证期间中断的有效证据。由此双方的保证期间应以主合同及本案的金融借款合同的27条之规定为准，该证据不能作为我方继续承担连带责任的依据。对第四组证据有异议。证据七，对原告借款发放的凭证及信用卡的复印件，即证据八违约金的明细表均提出异议。原告方对金融合同履行过程中均提交了被告张趁义的卡号，没有说明具体的违约。被告建议法庭要求原告提交被告张趁义名下，具体该卡的还款明细，进一步确认真实的还款情况。对证据八欠款明细表系银行方单方制作，同样也要建议法庭要求原告提进一步提取确认。被告张趁义最终本金的下余欠款额度以及利息的计算方式起止时间，该证据均不显示，所以对其主张的诉求金额，公司提出异议。被告张趁义的代理人答辩称，我方贷款属实。也一直还着款。2018年8月份由永升公司垫付还完。不知道还剩两万多没还，更不知道原告方怎么算那么多的利息。律师费的证据不足，不应支持。综上请求驳回原告的诉讼请求。被告永升汽贸公司辩称：第一对原告起诉被告金融借贷事实部分，答辩人对该借贷关系的存在予以认可，不持异议。但答辩人作为本案的保证人，对借款合同明确约定的保证期间已经过期，不应承担本案的连带保证责任。第二点，对原告诉求第一项诉请，该诉求金额与客观的还款事实严重不符，以借款合同的约定相违背，答辩人对原告诉请偿还的金额不予认可，并提出异议。从原告所提交的相关证据显示，本案的金融借款合同分36期偿还，被告张趁义每月按时偿还，共还款多期这个事实。原告答辩人认可在2018年的8月27日，原告要求答辩人对客户即本案被告张趁义欠款进行垫付。答辩人按照原告系统显示被告张趁义最终欠款金额，由法人账户一次性垫付304196.7元，客户结清，债权转移答辩人。但本次原告诉讼中掩盖了履行完毕的事实，加重了答辩人的责任承担。第三点，本案中原告诉请的支付律师的费用，没有事实与法律依据。法庭对该诉请不应支持。综上，答辩人对原告诉求无事实与法律依据，恳请判令驳回其诉请。被告张趁义未举证。被告永升汽贸公司提交证据，1：永升公司向法庭提交两份证据。第一份证据其2018年8月27日转账汇款凭证一份。该份证据主要证明本案的被告张趁义在该时间即2018年8月27日时，原告系统显示的最终欠款额度，基于原告的要求，被告公司代为垫付304196.7元的事实，即本案的欠款是在2018年8月27日已经结清。提交第二份证据。郑州市二七区人民法院（2020）豫0103民初617号判决书一份，与郑州市中级人民法院民事判决书各一份，主要来证实基于本案相同类型的案件，法庭已经查明的事实和认定的一些基本的事实，能作为本案的认定依据。本案系金融借款合同纠纷。非信用卡纠纷，本案中原告方所诉求的本金及利息，与还款的事实不符，其利息的计算应当按照双方所签署的金融合同约定的利息计算方式进行计算。原告质证意见，对证据一，被告永升汽车公司垫付的凭证的真实性无异议，但对其证明目的有异议。该垫付凭证不能证明其已经将贷款结清。如需证明结清，需提交银行出具的结清证明，而非本贷款凭证。对证据二2020豫0103民初617号民事判决的真实性无异议，但本案原告已经上诉，该判决并未生效，不能作为本案的定案依据。根据当事人陈述和经庭审确认的证据，本院认定基本事实与原告诉称相同。另查明，张趁义第一期还本金12230元，利息1422元，此后每期还款每期本金12222元，利息1390元，以此计算借款三年利率为11.37%，年利率为3.79%。2018年8月27日永升汽贸公司代还304196.7元。截止到2019年10月20日，尚欠原告本金22058.1元，利息（含罚息）29812元。本院认为，原被告之间的金融借款合同关系明确，双方约定借款期限36个月，贷款人可催告借款人在合理期限内返还。被告收到原告的贷款后，未能按时足额还本付息，应承担违约责任。现原告起诉要求借款人偿还本金，承担利息、罚息，理由正当，予以支持。原告有权对张趁义作为抵押物的车辆申请依法拍卖、变卖，对所得价款享有优先受偿权。被告永升汽贸公司作为借款人的连带责任保证人，在借款人未能履行还款义务的情况下，按约定应当对借款人未归还的本金、利息等费用承担连带保证责任。因本案存在多个担保，按照物权法的规定，“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”依合同约定，原告有权自行选择实现担保的顺序。原告主张按信用卡领用合约的规定计算利息、罚息、复利与事实不符，本案是金融借款合同纠纷，不是信用卡纠纷，计算利息超过借款合同约定部分，无法支持。原告要求被告承担律师费用，应提交相应的证据，该主张无法支持。被告永升汽贸公司出具《还款计划》，同意继续承担担保责任至2020年5月1日，其辩称不应承担保证担保责任的理由不成立，无法支持。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十八条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、第六十四条、第七十二条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告张趁义于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司郑州铁路支行借款本金22058.1元，利息（含罚息）29812元（暂计算至2019年10月20日），自2019年10月21日至借款本息实际结清之日的利息（含复利、罚息）按照《个人借款/担保合同》的约定计算。二、原告中国工商银行股份有限公司郑州铁路支行享有对被告张趁义所有的豫Ａ-×××××号车辆拍卖、变卖的价款优先受偿的权利。三、原告中国工商银行股份有限公司郑州铁路支行就上述确的债权对被告河南永升汽车贸易有限公司出质的1702029341000013887账户保证金7500000元享有优先受偿的权利。四、河南永升汽车贸易有限公司对上述确定张趁义的债务承担连带清偿责任。五、驳回原告中国工商银行股份有限公司郑州铁路支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1972元，原告负担1400元，被告负担572元。本判决为终审判决。审判员  丁德勇二〇二〇年六月十二日书记员  杜琳琳