广东省湛江市霞山区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0803民初838号原告：中国农业银行股份有限公司湛江霞山支行，住所地湛江市霞山区*******，统一信用代码91440803X17743281P。负责人：吴伟生，行长。委托诉讼代理人：郑吴伟，广东东方昆仑律师事务所律师，一般代理。委托诉讼代理人：易水旺，男，1968年5月10日出生，汉族，住广东省湛江市霞山区**********，身份证号码440************939，系中国农业银行股份有限公司湛江霞山支行经理。被告：袁女，女，1965年10月28日开庭，汉族，住广东省湛江市霞山区**********，身份证号码440************261。原告中国农业银行股份有限公司湛江霞山支行（以下简称农行霞山支行）与被告袁女信用卡纠纷一案，本院于2020年4月14日立案后，依法适用简易程序，于2020年6月2日公开开庭进行了审理。原告农行霞山支行的委托诉讼代理人易水旺到庭参加诉讼，被告袁女经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行霞山支行向本院提出诉讼请求：１.请求法院判令被告袁女偿还原告信用卡透支款本息及相关费用合计人民币31847.55元，其中本金28057.28元，利息2169.07元及滞纳金1060.62元，其他费用560.58元（暂计至2019年10月27日，日后续计。之后的利息按照日利率万分之五计付、按月计收复利。违约金按照最低还款额未偿还部分的百分之五计付）；２.请求法院判令被告袁女承担本案有关的全部诉讼费用（包括但不限于受理费、保全费、公告费等）。事实和理由。被告袁女于2011年7月21日向农行霞山支行申办信用卡，卡号是：519**********721。截止2019年10月27日，被告袁女所持信用卡发生透支款31847.55元（透支本金28057.28元，利息2169.07元及滞纳金1060.62元，其他费用560.58元），到期后尚未偿还农行霞山支行。上述信用卡透支款项到期后被告袁女未按照约定还款，其行为已严重违反了《中国农业银行金穗贷记卡章程》《中国农业银行金穗贷记卡领用合同（个人卡）》的规定，为维护合法权益，特向法院起诉，望判如所请。被告袁女既不到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩和证据。原告农行霞山支行围绕诉讼提交的证据如下：证据1、袁女身份证复印件，证明被告袁女是完全民事行为能力人，具有合法诉讼主体资格。证据2、袁女办理农行贷记卡申请资料和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）[ABCS(2008)4022-1]》，证明被告袁女申办农行贷记卡的手续。证据3、账户资料信息、一般账户信息、额度内分期信息、交易流水等，证明被告袁女的农行信用卡账户信息、透支情况等。证据4、营业执照、法定代表人身份证明书及身份证复印件，证明中国农业银行股份有限公司湛江霞山支行主体合法有效。证据5、中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程，证明被告袁女签字确认该章程条款。因被告袁女未到庭抗辩质证，经审查，上述证据真实且能够互相印证，本院予以确认并在卷佐证。根据上述确认的证据以及原告农行霞山支行的庭审陈述，本院经审理认定事实如下：2011年7月25日，被告袁女通过网点申请方式向农行霞山支行申办中国农业银行金穗贷记卡，并填写《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）[ABCS(2008)4022-1]》。2011年7月27，农行霞山支行向被告袁女出具《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》，袁女在该章程中确认：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。持卡人签名：袁女。日期：2011.7.27。”经农行霞山支行审查批准，被告袁女于2011年9月14日签领中国农业银行金穗贷记卡，主账号为446***********521，卡号为519**********721，授信额度为36000元，临时额度为50000元。被告袁女从2011年9月22日开始使用该贷记卡消费，截至2019年10月27日，被告袁女所持信用卡发生透支本金28057.28元、利息2169.07元以及滞纳金1060.62元、其他费用560.58元合计31847.55元未清偿。农行霞山支行经多次催讨被告袁女清偿债务未果，逐于2020年4月14日向本院提起诉讼。另查明，《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）[ABCS(2008)4022-1]》涉案条款约定：“第四条利息和费用。5.本合约利息按利率按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整，利息、滞纳金，超限费按月、按币种计收复利。”《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》涉案条款规定“第十四条，持卡人应在银行要求的到期还款日之前还款，银行记账日至到期还款日为免息还款期，最长为56天。持卡人在免息还款期内偿还全部贷款的，无需支付非现金交易贷款的利息。持卡人以最低还款额方式（还款额满足银行要求的最低还款额但未偿还全部贷款）还款，不享受免息还款期便利，持卡人超过发卡银行批准的信用额度用卡时也不享受免息还款期便利，均应支付未偿还部分自银行记账日起至还款日止的贷款利息。持卡人首月最低还款额不得低于欠款总额的10%。持卡人预借现金，不享受免息还款期便利，应当支付自银行记账日起至还款日止的贷款利息。上述所有贷款利息发卡银行均按月计收复利，日利率为万分之五。发卡银行对信用卡账户的超额还款不计付利息。”本院认为，本案属信用卡纠纷。被告袁女自愿向原告农行霞山支行申领信用卡并表示接受《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）[ABCS(2008)4022-1]》以及《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》的约束，原、被告双方达成信用卡合同关系，系双方当事人的真实意思表示，应受法律保护。《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）[ABCS(2008)4022-1]》和《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》已明确约定了使用方法、相关利息及费用的计收方式，被告袁女对上述情况清楚知悉。被告袁女使用卡号为519**********721信用卡消费，原告提交该信用卡的交易明细，足以证明被告袁女截至2019年10月27日止的交易状况和欠款数额。截至2019年10月27日止，被告袁女尚欠透支款本金28057.28元以及利息2169.07元、滞纳金1060.62元、其他费用560.58元，未依约清偿，已根本违约。原告农行霞山支行请求被告袁女清偿信用卡透支款本金28057.28元以及支付暂计至2019年10月27日的利息2169.07元、滞纳金1060.62元、其他费用560.58元，于法有据，本院予支持。根据《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）[ABCS(2008)4022-1]》及《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》的约定，原告农行霞山支行请求被告袁女偿还从2019年10月28日至债务清偿之日止的透支款项利息、复息、违约金、滞纳金，于法有据，本院予以支持，但上述息费之和以不超过年利率24%为限。被告袁女经本院合法传唤，其无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩的权利，依法可缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条以及参照《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第2条之规定，判决如下：限被告袁女在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司湛江霞山支行偿还透支款本金28057.28元、利息2169.07元、滞纳金1060.62元、其他费用560.58元，自2019年10月28日起至债务清偿之日止的利息、违约金按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）[ABCS(2008)4022-1]》及《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》约定的计算，但以不超过年利率24%为限。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费298.10元，由被告袁女负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省湛江市中级人民法院。审判员 黄 毅二〇二〇年六月五日书记员 李守恒附：相关法律条文及司法解释《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百零八条当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：（一）既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持；（二）约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第2条严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。规范和引导民间融资秩序，依法否定民间借贷纠纷案件中预扣本金或者利息、变相高息等规避民间借贷利率司法保护上限的合同条款效力。