湖南省浏阳市人民法院民 事 判 决 书(2020)湘0181民初5070号原告：长沙银行股份有限公司浏阳支行，住所地湖南省浏阳市劳动南路118号。法定代表人：彭洁。委托诉讼代理人：范良香，女，1988年3月28日出生，汉族，住湖南省隆回县。委托诉讼代理人：黄跃纪，男，1980年2月7日出生，汉族，住湖南省望城县。被告：徐敏，男，1989年9月16日出生，汉族，住湖南省浏阳市。被告：徐治发，男，1963年11月17日出生，汉族，住湖南省浏阳市。被告：钟晓平，女，1965年12月25日出生，汉族，住湖南省浏阳市。原告长沙银行股份有限公司浏阳支行（以下简称长沙银行浏阳支行）与被告徐敏、徐治发、钟晓平金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月19日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告长沙银行浏阳支行的委托诉讼代理人黄跃纪，被告徐敏、徐治发、钟晓平均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告长沙银行浏阳支行向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告徐敏偿还原告融意通卡透支本金2820000元、利息11780元、费用94800.96元（利息暂算至2020年4月18日，以后按《长沙银行芙蓉信用卡（融意通卡）领用合约》的约定利率计算至清偿之日止）；2.判令被告徐敏偿还原告贷款本金3000000元、利息61443.75元、复利656.37元、罚息29362.51元（利息、复利、罚息暂算至2020年5月18日，以后按《人民币借款合同》的约定利率计算至清偿之日止）；3.依法判令被告徐治发、钟晓平提供抵押的财产：位于浏阳市权证号为浏房权证字第××号进行拍卖、变卖，以优先偿还被告徐敏拖欠原告的上述融意通卡、贷款本息；4.依法判令徐治发、钟晓平对上述融意通卡及贷款本息承担连带清偿责任；5.上述诉讼费用由三被告共同承担（包括但不限于受理费、保全费等）。被告钟晓平、徐治发、徐敏的主要辩解意见：贷款属实，愿意偿还，但因经济困难请求分期分批偿还；请求减免罚息、费用；希望原告宽限一段时间，以便处理抵押房产用以偿还贷款本息。本院经审理认定如下事实：被告钟晓平与被告钟晓平系夫妻关系，被告徐敏系被告徐治发、钟晓平之子。2018年4月16日，原告长沙银行浏阳支行作为授信人（乙方）、被告徐敏作为受信人（甲方）签订了编号为2018XXX的《个人循环授信额度合同》，约定：甲方在本合同约定的授信有效期间内可向乙方申请使用的最高授信额度为6000000元；最高额授信额度使用期间为36个月，自2018年4月16日至2021年4月16日；甲方在授信期间内已申请使用的贷款余额（即使用中尚未清偿的债务本金之和）不得超过最高授信额度，在授信期间内，甲方对已清偿的贷款额度可再次申请使用；保证人徐治发与乙方签订编号为2018XXX的《最高额保证合同》、抵押人徐治发与乙方签订编号为2018XXX的《最高额抵押合同》，为本合同项下形成的债权提供担保；如甲方未按时支付贷款本息，对逾期未偿还之贷款本金、利息依逾期天数按借款借据约定的利率上浮50%计收罚息和复利；双方一致同意将长沙银行芙蓉信用卡视为本合同的组成部分，具有同等法律效力，并将其纳入最高额抵（质）押合同（编号：ＲＫ0001XXXX0003）范围内；合同还对其他事项进行了约定。合同尾部，被告徐敏作为甲方（受信人）签字。同日，被告徐治发作为抵押人、债务人，被告钟晓平作为抵押人配偶与原告长沙银行浏阳支行作为抵押权人共同签订了编号为2018XXX的《最高额抵押合同》，约定担保方式为最高额抵押担保；担保范围包括主债权项下本金、利息、利息损失、罚息、复息、可能发生的损害赔偿金、保管抵押物的费用、违约金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼、仲裁、产权过户费、律师费、调查取证费、差旅费）等；抵押担保的最高额债务发生期间为2018年4月16日至2021年4月16日；抵押担保的最高主债权余额为15000000元；抵押物为房产，所在地为浏阳市XXX，权利证书编号为浏房权证字第××号；合同还对其他事项进行了约定。合同尾部，被告徐治发在抵押人处签字，被告钟晓平在抵押人配偶处签字，被告徐敏在债务人处签字。2018年4月17日，原告长沙银行浏阳支行与被告徐治发对其提供担保的位于湖南省浏阳市XXX、权证号码为浏房权证字第××号的房产办理了最高额抵押权设立登记，债权数额为1500000元。2018年4月17日，被告徐治发、钟晓平作为保证人、被告徐敏作为债务人、原告长沙银行浏阳支行作为债权人共同签订了编号为2018XXX的《最高额保证合同》，约定保证方式为最高额连带责任保证、保证范围包括主合同项下本金、利息、利息损失、罚息、复利、可能发生的违约金、实现债权的费用等；保证期间自主合同项下债务履行期限届满之日起两年内；担保的最高债权发生期间为2018年4月16日至2021年4月16日，保证担保的最高债权数额为6000000元。合同还对其他事项进行了约定。合同尾部，被告徐治发、钟晓平均在保证人处签字。此后，被告徐敏向原告长沙银行浏阳支行递交了编号为RKXXX信用卡申请表，并与原告长沙银行浏阳支行签订了《长沙银行芙蓉信用卡（融意通卡）领用合约》和《长沙银行芙蓉信用卡章程》，合约和章程约定：乙方（被告徐敏）激活卡片后，应按与甲方（长沙银行浏阳支行）约定缴纳1000元年费；融意通卡交易免息但甲方有权按本合同约定收取相应手续费，质押/抵押办理的融意通卡的基准手续费为万分之二点五/天，保证方式办理的融意通卡的基准手续费为万分之四/天；每笔融意通分期业务到期日当日，乙方应保证融意通账户有由足够的溢缴款用于归还当期本金及手续费，如溢缴款不足，本金未还部分将从该笔融意通分期业务到期之日起按日利率万分之五收取透支利息，按月计收复利；乙方未能在到期还款日前偿还最低还款额，除应支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的百分之五支付逾期还款违约金，未达到100元按100元收取，最高不超过2000元；乙方选择按月付费、到期还本的方式还款，每笔融意通分期业务到期（包括提前到期）当日，乙方应确保融意通账户内有足够的溢缴款用于归还当期的本金及手续费；年费为每卡1000元人民币。2018年4月18日，原告长沙银行浏阳支行在审查了被告徐敏的申请后在该审批表上审批：“同意办卡300万元”。原告长沙银行浏阳支行另陈述，实际执行的基准手续费为万分之二/天。2018年4月20日，原告长沙银行浏阳支行为被告徐敏发放了一张卡号为62×××04、额度为3000000元的融意通信用卡，被告徐敏收到该卡后，多次进行请款、取现，并将2019年4月12日前的请款均偿还完毕。2019年4月12日，被告徐敏向原告长沙银行浏阳支行申请了五笔款项，金额分别为200000元、600000元、650000元、800000元、570000元，其中，200000元的到期日为2020年4月6日，600000元、650000元、800000元、570000元的到期日均2020年4月11日；2019年9月11日，被告徐敏向原告长沙银行浏阳支行申请了一笔款项，金额为180000元，到期日为2020年6月11日。请款后，被告徐敏依约按期支付手续费至2019年9月11日，之后，被告徐敏开始逾期支付的情形，同时，被告徐敏于2020年9月11日偿还了请款本金180000元。截至2020年4月18日，被告徐敏尚欠原告长沙银行浏阳支行融意通卡借款本金2820000元及利息11780元、费用94800.96元（包含违约金）。2019年4月12日，被告徐敏向原告长沙银行浏阳支行提交了《个人循环贷款申请书》，向长沙银行浏阳支行申请贷款3000000元，长沙银行浏阳支行经审批后，与当日向被告徐敏发放了3000000元贷款，约定还款方式为按月付息、到期还本，被告徐敏填写了《借款借据》，记载：贷款金额为3000000元，借款期限为12个月，到期日为2020年4月12日，月息为5.4375‰，借款用途为经营周转，支付货款。该贷款发放后，被告徐敏依约足额还息至2019年11月21日，此后便开始逾期、不足额还款，贷款到期后亦未偿付贷款本金。截止至2020年5月18日，被告徐敏尚欠原告长沙银行浏阳支行贷款本金3000000元、利息61443.75元、罚息29362.51元、复利656.37元。本院认为，原告长沙银行浏阳支行与被告钟晓平签订的《个人循环授信额度合同》、《长沙银行芙蓉信用卡（融意通卡）领用合约》、《长沙银行芙蓉信用卡章程》，与被告徐治发、钟晓平签订的《最高额抵押合同》、《最高额保证合同》均系各方真实意思表示，合法有效，具有法律约束力，各方理应恪守。依据《个人循环授信额度合同》、《长沙银行芙蓉信用卡（融意通卡）领用合约》和《长沙银行芙蓉信用卡章程》的约定，被告徐敏请款3000000元，其应当在请款额度到期后依约偿还原告长沙银行浏阳支行融意通卡本金及手续费，现被告徐敏并未依约足额还本付息，显属违约，原告长沙银行浏阳支行有权要求被告徐敏承担相应的违约责任。故原告长沙银行浏阳支行请求被告徐敏偿付尚欠融意通卡借款本金2880000元及利息、费用、违约金的诉讼请求，本院予以支持；原告长沙银行浏阳支行依据被告徐敏的申请为其发放贷款3000000元，被告徐敏则应当及时偿还贷款本息。因被告徐敏未按合同约定履行还款义务的行为已构成违约，原告长沙银行浏阳支行有权按照合同的约定计收复利、罚息。故原告长沙银行浏阳支行要求被告徐敏偿还贷款本金3000000元及相应利息、罚息、复利的诉讼请求符合法律规定和合同约定，本院予以支持。被告徐治发、钟晓平作为抵押人与原告长沙银行浏阳支行签订《最高额抵押合同》，并以登记在被告徐治发名下位于湖南省浏阳市XXX、权证号码为浏房权证字第××号的房产办理了最高额抵押权设立登记，现被告徐敏未按《个人循环授信额度合同》、《长沙银行芙蓉信用卡（融意通卡）领用合约》和《长沙银行芙蓉信用卡章程》的约定履行义务，故原告长沙银行浏阳支行有权处分上述抵押财产，即享有对抵押物在抵押权范围内优先受偿的权利。被告徐治发、钟晓平作为保证人与原告长沙银行浏阳支行签订《最高额保证合同》，约定保证方式为最高额连带责任保证，保证期限为主债务履行期限届满之日起两年，担保的最高债权数额为6000000元，因原告长沙银行浏阳支行的起诉尚在保证期间内，故被告徐治发、钟晓平作为上述贷款的连带保证人应依据合同约定为借款人的债务在6000000元范围内承担连带保证责任。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二条、第十八条、第二十一条、第三十一条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、第二百零三条之规定，判决如下：一、徐敏于本判决生效之日起十日内偿还长沙银行股份有限公司浏阳支行融意通卡借款本金2880000元及利息、费用、违约金（利息、费用、违约金计算方式：截至2020年4月18日的利息为11780元、费用及违约金为94800.96元，此后的利息、费用、违约金按照合同约定标准计算至实际履行之日）；二、徐敏于本判决生效之日起十日内偿还长沙银行股份有限公司浏阳支行贷款本金3000000元及利息、罚息、复利（利息、复利、违约金计算方式：截至2020年5月18日的利息为61443.75元、罚息为29362.51元、复利为656.37元，此后的利息、罚息、复利按照合同约定标准计算至实际履行之日）；三、徐治发、钟晓平对上述判决所确定的徐敏之付款义务及本案诉讼费用在6000000元范围内承担连带清偿责任；四、长沙银行股份有限公司浏阳市支行在上述第一项、第二项债权及本案之诉讼费用范围内对登记在徐治发名下的位于湖南省浏阳市XXX、权证号码为浏房权证字第××号的房产折价、拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费53926元，减半收取26963元，由徐敏负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审判员  刘施汝二〇二〇年六月九日法官助理李璇书记员李璇(兼)附相关法律条文：1.《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2.《中华人民共和国物权法》第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。3.《中华人民共和国担保法》第二条在借贷、买卖、货物运输、加工承揽等经济活动中，债权人需要以担保方式保障其债权实现的，可以依照本法规定设定担保；本法规定的担保方式为保证、抵押、质押、留置和定金。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证；连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。4.《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。