河南省南阳市卧龙区人民法院民 事 判 决 书(2020)豫1303民初2661号原告:中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司，住所地南阳市工业路57号，统一社会信用代码:91411300X1464531X1。负责人:吴文光，任公司经理。委托诉讼代理人:王红玫，河南雷雨律师事务所律师，代理权限为特别授权。被告：郑秋生，女，汉族，1980年07月24日出生，户籍住址南阳市卧龙区，现住址南阳市卧龙区。原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司（以下简称“人民财险南阳公司”）与被告郑秋生追偿权纠纷一案，原告人民财险南阳公司于2020年5月7日向本院提起诉讼，本院同日做出受理决定。并于2020年6月16日依法适用简易程序，对本案公开开庭进行了审理。被告人民财险南阳公司的委托诉讼代理人王红玫到庭参加诉讼。被告郑秋生经本院合法传唤未到庭，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求:1.依法判令被告偿还原告代偿款人民币35725.97元，支付逾期未缴保费2138.22元;以上费用合计37864.19元。2.本案诉讼费由被告承担。事实理由：被告因日常生活消费，欲向银行进行个人小额信用贷款。为保证借款合同项下的贷款归还，被告于2019年7月9日在原告处投保了个人信用贷款保证保险，保单编号PBBR201941130000000467，保单记载了投保人及被保险人、贷款金额、保费、保额、赔偿等待期、保险期间等事宜，在特别约定中记载:保险人赔偿后投保人需向保险人归还全部赔款及未付保费，约定了违约金、理赔及催收费用的承担。同日，被告持保单与光大银行南阳市七一路支行签订个人贷款合同，合同约定:贷款金额40000元，贷款期限36个月，贷款偿还方式按月等额还本付息。贷款合同签订后，光大银行依约定发放了贷款，但被告仅履行了部分贷款偿还义务，截止2020年1月9日被告贷款本金及利息逾期金额累计人民币35725.97元，且在赔偿等待期后仍未履行还款义务。经光大银行申请，原告代被告向光大银行理赔了被告拖欠的借款本金及利息。原告赔偿后，多次向被告催要垫付贷款及未付保费，被告以各种理由拖延款项的支付，原告为维护自身合法利益，诉至本院。被告郑秋生缺席未答辩。经审理查明，2019年6月28日、2019年7月5日，被告郑秋生填写《个人信用贷款保证保险投保单》、《个人信用贷款保证保险投保人声明书》、《客户声明书》、《客户送达地址确认书》，向原告申请投保个人信用贷款保证保险，贷款用途为“经营用途”，申请金额10万元，借款期限为36个月。并预留自己的户口所在地为“南阳市卧龙区王村乡人民政府家属院”，常住地址“南阳市卧龙区车站北路白庄新居民点4排4号”，工作单位名称“南阳市卧龙区秋生手机店”，单位地址“南阳市卧龙区车站南路40号”，并确认自己的送达地址为“南阳市卧龙区王村乡人民政府家属院”，联系电话“135××××7321”。2019年7月5日，原告人民财险南阳公司出具编号为PBBR201941130000000467的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，载明：投保人郑秋生，被保险人中国光大银行股份有限公司南阳七一路支行（以下简称“光大××××路支行”），贷款金额4万元，保险费25658.64元，保险金额44545.36元，赔偿等待期80天，费率1.6000%，保费每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日，每月保险费712.74元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保险条款第五条规定，在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限的，视为保险事故发生，保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息按照本保险合同的约定承担赔偿责任，赔款等待期是指保险人为了确定保险损失已经发生，被保险人提出索赔前必须等待的一段时期，赔款等待期从贷款合同中约定的应付款日开始，由保险合同双方商定，并在保险单中载明；第二十一条规定，被保险人发生保险责任范围内的损失，保险人在保险金额内，以投保人未偿还的贷款本息扣除免赔额后计算赔偿。此后，被告郑秋生作为借款人，与贷款人光大××××路支行签订编号为光南七一支（人保小额）20190417《个人贷款合同（无担保条款）》，合同约定:合同项下的贷款金额4万元，贷款期限36个月，自2019年7月9日至2022年7月9日，贷款利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮50%，本合同项下首期执行贷款年利率为7.125%。借款人未按本合同约定期限归还贷款本金或利息的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。贷款偿还方式为按月等额还本付息。贷款合同签订后，光大银行南阳七一支行依约定发放了贷款，但被告按照约定履行了部分贷款偿还义务后自2020年1月9日开始逾期，同时停止缴纳保费。2020年3月29日，光大××××路支行出具《代偿债务确认书》，载明：郑秋生签订的《个人贷款合同》项下的未偿还贷款本息35725.97元已由人民财险南阳公司于当日代为清偿。本院认为，本案案由应为保证保险合同纠纷。被告郑秋生为了在光大××××路支行贷款4万元，向原告人民财险南阳公司申请投保个人信用贷款保证保险，填写投保单且与原告办理了投保手续，该保险合同成立，合法有效。原告人民财险南阳公司为被告郑秋生向光大××××路支行偿还贷款本息共计35725.97元，原告有权向被告郑秋生进行追偿，故被告郑秋生应偿还原告人民财险南阳公司代偿的借款本息35725.97元。关于保险费问题。因原、被告之间的保险合同依法成立，合法有效，原、被告均应按约履行各自的义务。根据保单约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费。本案中原、被告双方约定每月保险费712.74元，被告郑秋生按月支付保险费712.74元至2020年1月9日，逾期80天，原告于2020年3月30日向光大××××路支行替郑秋生支付未偿还的贷款本息，故被告郑秋生应向原告给付保险费至2020年3月30日，未付保险费为712.74元/月÷30天/月×80天=1900.64元。综上，被告郑秋生应向原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司支付贷款本息35725.97元、逾期保险费1900.64元，但最终支付的全部借款本息及保险费之和，不能超过最初借款本金与以最初借款本金为基数，以年利率24%计算的整个借款期间的利息之和。被告郑秋生经本院向其户籍所在地和《个人信用贷款保证保险投保单》中载明的常住地址、工作单位、《客户送达地址确认书》中约定的送达地址邮寄送达应诉手续及开庭传票后，邮件被退回，依据相关司法解释之规定，可视为送达，邮寄退回之日即为送达之日。郑秋生无故未到庭，亦未向本院提交书面答辩状、证据材料，系其对自身诉讼权利义务的处分，依法产生放弃抗辩、质证权利的法律后果。根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、本判决生效后十日内，被告郑秋生向原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司支付贷款本息35725.97元、逾期保险费1900.64元（但最终支付的全部借款本息及保险费之和，不能超过最初借款本金与以最初借款本金为基数、以年利率24%计算的整个借款期间的利息之和）；二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费373元（已减半），由被告郑秋生负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省南阳市中级人民法院。审判员  刘红艳二〇二〇年六月二十四日书记员  王 晨