文书内容重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0103民初7132号原告：华安财产保险股份有限公司重庆分公司，住所地重庆市渝中区上清寺路9号环球广场30楼。负责人：彭波，该公司副总经理。委托诉讼代理人：吴首君，该公司员工。被告：张小利，女，1988年5月16日出生，汉族，职业不详，住重庆市江北区。被告：邹地强，男，1987年11月11日出生，汉族，职业不详，住重庆市大足区。被告：黎专，男，1979年9月19日出生，汉族，职业不详，住重庆市铜梁区。原告华安财产保险股份有限公司重庆分公司（以下简称华安财险重庆分公司）与被告张小利、邹地强及黎专保证保险合同纠纷一案，本院于2020年4月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告华安财险重庆分公司的委托诉讼代理人吴首君到庭参加诉讼。被告张小利、邹地强及黎专经本院邮寄送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告华安财险重庆分公司向本院提出诉讼请求：1.被告张小利立即支付原告为其赔付的借款本息112,296.68元，并支付原告从赔付之日起至付清时止，以112,296.68元为基数按照日万分之五计算的资金占用损失；2.被告邹地强及黎专对上述债务承担连带责任；3.本案诉讼费及其他费用由被告张小利、邹地强及黎专承担。事实和理由：2019年3月18日，被告张小利向浙江民泰商业银行股份有限公司贷款142,857元，贷款期限36个月，还款方法为按月等额本息还款法。双方签订了《借款合同》,贷款合同编号为301219010******号。同日，被告张小利就《借款合同》的履行，向原告投保了一份“个人小额贷款履约保证保险”，保险金额为154,286元。由原告作为保险人对《借款合同》中的还款义务承担保险责任。2018年3月18日，浙江民泰商业银行股份有限公司向被告发放了142,857的贷款。2020年1月20日起，被告张小利开始逾期，未按照《借款合同》的约定按期履行还款义务。为此浙江民泰商业银行股份有限公司向原告申请理赔。原告依据保险条款约定，于2020年3月17日代被告向浙江民泰商业银行股份有限公司偿还借款本息合计112,296.68元，履行了保险责任。原告赔付后，依照《个人小额贷款履约保证保险条款》第28条的约定，原告取得相应的代位追偿权。又因被告邹地强、被告黎专均为张小利出具连带责任担保书，应对该项债务承担连带责任。被告张小利、邹地强及黎专均未作答辩。原告华安财险重庆分公司围绕诉讼请求依法提交了证据，本院经审理认定事实如下：2019年3月18日，张小利向华安财险重庆分公司递交了信用保证保险投保单，申请个人小额贷款履约保证保险。同日，华安财险重庆分公司向张小利签发了《个人小额贷款履约保证保险单》（保险单号：6130101052120190******），其内容主要载明：投保人张小利；被保险人浙江民泰商业银行股份有限公司（以下简称民泰银行）；保险期间自贷款实际发放之日起计算，保险期限为36个月；标的协议编号301219010******；贷款本金142,857元；贷款还款方式按月等额本息；保险金额154,286元；保险费22,857元等；并特别约定：保险人自向被保险人赔偿保险金之日起享有请求投保人偿还赔偿款的权利，投保人未向保险人履行还款义务的，须以保险人追偿金额为基数，自理赔日起按日万分之五的标准向保险人支付违约金直至欠款结清之日止。《个人小额贷款履约保证保险条款》第四条约定在保险期间内，投保人未按照与被保险人签订的贷款合同的约定履行还款义务，且投保人拖欠任何一期欠款达到本合同约定的期限以上的，保险人对投保人未偿还的前述逾期贷款本金及相应的利息按照本合同的约定负责赔偿。2019年3月11日、2019年3月15日，邹地强、黎专分别与华安财险重庆分公司签订《连带责任担保书》，担保书载明：根据保险人与投保人订立的6130101052120190******（保单号）保险合同、借款人与贷款人（被保险人）订立的贷款合同，华安财险重庆分公司在履行保险责任后即对借款人享有代位追偿权，邹地强、黎专分别同意为借款人对华安财险重庆分公司的还款义务提供担保，保证方式为连带责任保证。担保范围为华安财险重庆分公司赔付给被保险人的全部保险赔款，借款人应向华安财险重庆分公司支付的违约金，华安财险重庆分公司的追偿费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费等…）。2019年3月11日，（借款人）张小利出具《贷款权益转让通知确认函》，确认：1.若本借款人未按照《借款合同》的约定按期偿还贷款本息，华安保险将会代本借款人向浙江民泰商业银行部分偿还相应的款项，在华安保险进行代偿以后，针对已代偿部分的债权将转移至华安保险，华安保险有权对本借款人就代偿款项进行追偿……。2.在华安保险进行代偿以后，本借款人的债务并不因代偿而灭失，自华安保险代偿之日起至本借款人清偿代偿款之日止，期间基于代偿款计算本应向浙江民泰商业银行支付的相关利息，本借款人没有义务再向浙江民泰商业银行支付，而基于华安保险的代偿，本借款人同意按代偿款日万分之五的利率向华安保险支付……。张小利、邹地强及黎专分别向华安财险重庆分公司出具《催收及诉讼文书送达地址确认书》，均载明了其具体的收信地址和联系电话，并承诺：1.上述确认的送达地址，系本人（本公司）真实意思表示……4.本人（本公司）对你或人民法院寄送的相关文书，将诚实收取；若你或人民法院按上述地址寄送相关文书，本人（本公司）或本人（本公司）负责签收邮件的人员拒绝签收的，将视同本人（本公司）已收到你或人民法院寄送的相关文书。邮件退回之日，视同送达之日……8.本人（本公司）对上述条款的含义和法律后果已知晓，并愿意为此承担一切法律责任……。2020年3月18日，民泰银行向华安财险重庆分公司出具《索赔申请书》，载明：保单号码6130101052120190******、贷款合同号301219010******中的借款人张小利未向民泰银行偿还贷款，该借款人的应还款项连续逾期达到或超过58天，截至索赔之日，该借款人的逾期本金110,294.99元，逾期利息2,001.69元，造成民泰银行损失共计112,296.68元，本次共申请向华安财险重庆分公司索赔金额112,296.68元。该申请书指定领款方式为转账，开户行民泰银行、户名民泰银行、账号9180101304******。同日，华安财产保险股份有限公司通过招商银行向民泰银行指定的收款账户（账号918010130******）支付理赔款12,296.68元。之后，民泰银行向华安财险重庆分公司出具《代偿确认暨权益转让书》，该转让书载明：保险单6130101052120190******（贷款合同号301219010******、投保人姓名张小利）项下的理赔款112,296.68元被保险人已于2020年3月18日收到，被保险人同意接受上述理赔款，已解决上述保单项下的全部索赔。自即日起，被保险人将对投保人所拥有的该部分债权转让至华安财险重庆分公司，华安财险重庆分公司可以以此书作为向该借款人及其担保人主张权益和进行追偿的依据。另查明，华安财险重庆分公司与张小利于2019年3月18日网签了一份编号为301219010******的《借款合同》，上载：甲方（债权人）民泰银行，乙方（债务人）为张小利，借款金额（人民币）142,857元，借款利率（年化）8.04%，还款方式为按月等额本息，借款用途为房屋装修。华安财险重庆分公司述称该笔贷款为张小利通过线上（App）申请,借款合同为电子合同且无纸质原件。合同尾部无甲方（债权人）民泰银行的签章及乙方（债务人）张小利的手写签名。此外，华安财险重庆分公司举示一份加盖民泰银行普惠金融总部互联网金融部印章的银行流水，该流水载明：借款合同编号301219010******、借款人名称张小利、证件号码51092319880******、银行贷款账号6222620510012******、贷款金额142857元；同时显示2019年3月18日张小利的6210880800004******账户收到民泰银行发放的贷款142857元，其中11996.40元被转账至张小利的一类银行卡账户（账号6222620510010******），22857元用于向华安财产保险股份有限公司支付保费；张小利自2019年4月至2019年12月期间每月20日按时还款9期后未再还款。该银行流水尾部显示2020年3月18日张小利的该账户收到华安财产保险股份有限公司赔付贷款本息112,296.68元。再查明，华安财险重庆分公司与浙江民泰商业银行股份有限公司于2017年12月19日签署一份《合作协议》，约定华安财险重庆分公司为浙江民泰商业银行股份有限公司推荐借款人，并对借款人的贷款承保，其保险理赔的范围包括未偿还贷款本金及截止实际赔付日当日已发生之利息（含罚息）。另华安财产保险股份有限公司在向本院起诉前出具《证明》一份，称基于华安财产保险股份有限公司与浙江民泰商业银行股份有限公司的合作协议，为便于办理理赔手续，由华安财产保险股份有限公司统一理赔，即对华安财产保险股份有限公司下属各分公司或者各中心支公司承保浙江民泰商业银行股份有限公司贷款客户的保险赔偿款均由华安财产保险股份有限公司开设的统一理赔帐户支付，但追偿权归各分公司所有。上述事实，有《个人小额贷款履约保证保险单》《连带责任担保书》《贷款权益转让通知确认函》《索赔申请书》《代偿确认暨权益转让书》《借款合同》《浙江民泰商业银行股份有限公司与华安财产保险股份有限公司合作协议》《证明》、付款回单、银行流水以及华安财险重庆分公司的陈述等证据在卷为凭，并经当庭质证，足以认定。本院认为，关于民泰银行与张小利签订的《借款合同》的真实性问题，本案中，虽然华安财险重庆分公司向法庭举示的《借款合同》系打印件，合同尾部亦无借贷双方的签名、盖章，但《借款合同》载明的合同编号、贷款本金、贷款还款方式均与张小利本人签字投保的《个人小额贷款履约保证保险单》载明的标的协议编号、贷款本金、贷款还款方式一致，且贷款人与被保险人均为民泰银行，此外银行流水亦可佐证民泰银行向张小利实际发放贷款142,857元，据此，本院对《借款合同》的真实性予以确认。张小利与民泰银行签订的《借款合同》，华安财险重庆分公司与张小利签订的《个人小额贷款履约保证保险单》、与邹地强及黎专分别签订的《连带责任担保书》均系各方当事人真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，合法有效。张小利在取得贷款后未按合同约定按时偿还到期借款，其行为已违反合同约定，构成违约。华安财险重庆分公司作为借款合同的保险人，依据被保险人民泰银行的申请向其赔付后，已经履行了保险人的义务，有权对借款人张小利进行追偿，要求张小利偿还其代为偿还的贷款本息并承担违约金。关于违约金的计收标准问题。违约金属于华安财险重庆分公司因依据保险合同约定代偿而产生的合理损失，张小利应当予以偿还。保险合同约定的违约金标准为以追偿金额为基数，自理赔日起按每日万分之五的标准计收，该标准未超过法律规定的限制，本院予以支持。本案理赔款支付日期为2020年3月18日，据此，张小利应向华安财险重庆分公司支付自2020年3月18日起至欠款付清时止，以代偿款项112,296.68元为基数，按每日万分之五的标准计收的违约金。此外，邹地强及黎专作为保证人自愿为讼争保险合同中投保人张小利对华安财险重庆分公司的还款义务提供连带责任保证担保，据此，邹地强及黎专应对张小利的本案债务承担连带清偿责任。被告张小利、邹地强及黎专经本院合法传唤，逾期未到庭参加诉讼，本院依法可以缺席判决。综上所述，根据《中华人民共和国保险法》第十四条、第六十条第一款，《中华人民共和国担保法》第十八条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张小利于本判决生效之日起十日内支付原告华安财产保险股份有限公司重庆分公司代偿款项112,296.68元；并支付从2020年3月18日起至欠款付清时止，以代偿款项112,296.68元为基数，按每日万分之五的标准计收的违约金；二、被告邹地强、被告黎专对被告张小利的第一项债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计1,273元，保全费1,081元，合计2,354元，由被告张小利、邹地强及黎专负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员 汪曼霞二〇二〇年六月四日法官助理 余兴凤书 记 员 袁 燕