广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书(2020)粤0606民初5972号原告：平安银行股份有限公司佛山分行，住所地广东省佛山市东平新城区裕和路佛山新闻中心五区，统一社会信用代码914406008935499806。负责人：罗福孙，任银行行长。委托诉讼代理人：田铸钢，广东瀛双律师事务所律师。委托诉讼代理人：吴玉禅，广东瀛双律师事务所律师。被告：吴斐，女，1978年4月21日出生，汉族，住福建省永定县******第七组1-6号，公民身份号码******************。原告平安银行股份有限公司佛山分行（以下简称平安银行）与被告吴斐因金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月10日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安银行的委托诉讼代理人吴玉禅到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安银行向本院提出诉讼请求：一、判令被告吴斐归还原告剩余贷款本金54375.14元；二、判令被告吴斐支付拖欠利息2894.61元、本金罚息1471.08元、利息复利188.75元（截至2019年7月31日止），以全部本息57269.75元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付本金罚息和利息复利；三、判令被告吴斐支付原告为实现债权所支出的律师费2300元；四、判令如被告吴斐不履行上述第一、二、三项给付金钱义务，原告有权就其所有的牌号为粤E*****，发动机号为1****1的奥迪牌小型普通客车拍卖或者变卖所得价款优先受偿，该抵押物拍卖或者变卖后所得价款不足债权数额部分由被告吴斐继续清偿；五、本案的诉讼费由被告吴斐承担。诉讼标的总金额：61229.58元。事实和理由：原告与被告吴斐于2016年11月21日签订了《个人担保贷款合同》，合同约定贷款本金为179900元；贷款期限为36个月，自2016年11月24日起至2019年11月24日止；现贷款年利率为18%，为固定利率；贷款用于经营；还款方式为按月等额还款；贷款逾期利息以所欠本金、利息之和为基数，按贷款同期执行利率加收50%计收；被告吴斐同意将其所有的牌号为粤E*****，发动机号为1****1的奥迪牌小型普通客车作为抵押物，抵押担保范围包括全部贷款本金、利息、罚息及实现债权的费用。合同还约定若被告没有按期偿还贷款的本金或利息，原告有权立即收回全部已发放的贷款并按约定对其计收逾期利息；有权以上述抵、质押物折价或者拍卖、变卖，所得价款优先受偿；有权要求被告承担原告催款所需费用，包括律师费、诉讼费等。后原告按约放款，并办理了抵押登记，但被告自2019年3月24日起就没有按时履行偿还贷款本金及利息的义务，经多次催讨未果。根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条的规定，被告应偿还原告贷款本金、利息及逾期利息。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条、第二百零八条的规定，原告有权就抵、质押物折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿。根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十九条的规定，特向法院提起诉讼，请求保护原告的合法权益。本院依法向被告吴斐送达起诉状副本和开庭传票，被告吴斐既不到庭参加诉讼，也没有向法庭说明正当理由，在诉讼过程中没有答辩。经审查，被告吴斐没有到庭参加诉讼，视为其自行放弃质证权和抗辩权。原告提供的证据来源合法，与本案有关联，本院对原告提交的证据的真实性予以确认。本案经开庭审理，结合本院对证据的认证，本院对本案事实作如下认定：1.吴斐向平安银行申请贷款并填写平安银行个人汽车消费贷款申请表原件一份。吴斐作为借款人、抵押人，平安银行作为贷款人、抵押权人，双方签订了《个人担保贷款合同》原件一份，编号为平银佛山个担贷字第BC201**********398号，合同约定贷款本金为179900元，期限为36个月，贷款利率系根据中国人民银行同期贷款基准利率年利率4.75%上浮278.9474%即年利率18%，利率调整方式为固定利率，贷款用途为以《平安银行零售信贷面谈面签声明及贷款用途承诺书》为准，还款方式为按月等额还款法；贷款到期或提前到期，吴斐未能按约定偿还贷款本息的，平安银行有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按本合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利；合同还约定若吴斐没有按期偿还贷款本息，导致平安银行为催收贷款本息所需的合理费用，包括律师费、诉讼费、财产保全费、强制执行费等费用，由吴斐承担；双方约定抵押担保范围为借款人所应承担的全部债务本金、利息、复利、罚息、实现债权的费用及保管抵押物所产生的费用，利息及罚息按合同的约定计算。上述合同通过电子签名的方式签订，中金金融认证中心有限公司出具《数字签名验证报告》原件一份。吴斐签订《平安银行零售信贷面谈面签声明及贷款用途承诺书》原件一份，确认借款用途为经营。2.平安银行于2016年11月24日按约放款179900元，并出具《平安银行个人账户交易明细清单》原件一份。平安银行作为抵押权人就牌号为粤E*****，发动机号为1****1的奥迪牌小型普通客车于2016年11月24日办理了抵押登记手续。3.吴斐没有按时履行偿还贷款本金及利息的义务，平安银行主张吴斐尚欠本金54375.14元、利息2894.61元、本金罚息1471.08元、利息复利188.75元，利息、罚息、复利暂计至2019年7月31日。4.平安银行与北京瀛和律师事务所签订《委托代理协议》原件一份，其中《〈委托代理协议〉补充协议》约定瀛和律师机构下属律师事务所包括广东瀛双律师事务所，律师费按件收费每件2300元。未开具律师费发票。以上事实，还有本院开庭笔录在案佐证。本院认为，原告与被告签订的《个人担保贷款合同》合法有效，被告应按照合同的约定履行还款付息义务。由于被告拒不按照合同约定还款付息，合同期限已届满，原告有权宣告《个人担保贷款合同》项下贷款自逾期之日起提前到期,并有权收回全部已发放的贷款本金并按约定对其计收逾期利息、罚息、复利，原告诉请被告清偿贷款本金54375.14元、利息2894.61元、本金罚息1471.08元、利息复利188.75元（利息、本金罚息、利息复利暂计至2019年7月31日)，总计未超过年利率24%，未显著背离原告实际损失，本院予以支持；自2019年8月1日起至本息全部清偿之日止，由于本金罚息、利息复利按照贷款执行年利率18%上浮50%计收年利率27%过高超出了法律的强制性规定，本院酌情调整为本金罚息、利息复利合计以本金54375.14元为基数按照年利率24%计收，原告诉请超出部分不予支持。对于原告诉请律师费2300元，《个人担保贷款合同》约定原告有权要求被告承担实现债权的费用，包括律师费等费用，因此被告基于其逾期还款的违约行为可以合理预期该笔费用的支出，且原告提供《委托代理协议》予以佐证律师费为2300元，因此原告虽未开具律师费发票但该笔律师费的支出为必然需要支付的费用，本院予以支持律师费2300元。对于原告诉请就抵押物牌号为粤E*****，发动机号为1****1的奥迪牌小型普通客车享有优先受偿权，由于被告吴斐以上述车辆作为抵押，并已办理了抵押登记手续，结合《个人担保贷款合同》约定了抵押担保范围包括借款人所应承担的全部债务本金、利息、复利、罚息以及实现债权的费用包括律师费、诉讼费、财产保全费，抵押权人享有的优先受偿权范围应以合同约定的内容为准，上述抵押行为具有法律效力，本院支持原告就被告吴斐上述债务及诉讼费、财产保全费对抵押物牌号为粤E*****，发动机号为1****1的奥迪牌小型普通客车折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。综上，原告的诉请有事实与法律依据的部分，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告吴斐应于本判决发生法律效力之日起七日内向原告平安银行股份有限公司佛山分行清偿贷款本金54375.14元、利息2894.61元、本金罚息1471.08元、利息复利188.75元（利息、本金罚息、利息复利暂计至2019年7月31日，自2019年8月1日起至被告吴斐清偿之日止，本金罚息、利息复利合计以本金54375.14元为基数按照年利率24%计收）；二、被告吴斐应于本判决发生法律效力之日起七日内向原告平安银行股份有限公司佛山分行支付律师费2300元；三、原告平安银行股份有限公司佛山分行就被告吴斐上述第一、二项债务及诉讼费、财产保全费对抵押物牌号为粤E*****，发动机号为1****1的奥迪牌小型普通客车折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；四、驳回原告平安银行股份有限公司佛山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行上述给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1330.74元，减半收取计665.37元，财产保全费632.3元，合计1297.67元（原告平安银行股份有限公司佛山分行已预付），由被告吴斐负担并直接向原告平安银行股份有限公司佛山分行支付。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 员  辜 原二〇二〇年六月四日法官助理  赵 凯书 记 员  黎艳芳书 记 员  朱柏瑞