重庆市璧山区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0120民初932号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆璧山区支行，住所地重庆市璧山区璧泉街道文风路15号，统一社会信用代码915002276710244251。负责人：汪燕，该行行长。委托诉讼代理人:周德仁,男,1973年1月7日出生，汉族,住重庆市璧山区，系该支行员工。委托诉讼代理人:刘财利，女，1997年4月24日出生，汉族,住重庆市璧山区，系该支行员工。被告：万子兰，女，汉族，生于1983年9月15日，住重庆市璧山区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆璧山区支行（以下简称“邮政银行璧山支行”）与被告万子兰信用卡纠纷一案，本院于2020年1月22日立案后，依法适用简易程序，由审判员廖红霞独任审判，公开开庭进行了审理。原告邮政银行璧山支行的委托诉讼代理人周德仁、刘财利到庭参加了诉讼。被告万子兰经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告邮政银行璧山支行向本院提出诉讼请求：1.判决被告立即归还截止2018年6月21日透支借款本金39663.52元、利息3795.06元、费用7376.48元（包含违约金7088.48元和账单分期手续费288元）、应收未收违约金2372.9元、应收利息630.15元；2.判决被告以39663.52元为基数，从2018年6月22日起至债务全部清偿时止，按日息万分之五计付利息，且按月计收复利；3.诉讼费等全部由被告承担。庭审中，原告进一步明确诉讼请求中费用为应收未收违约金，2017年12月21日起算至2018年6月21日，共七期，产生了7376.48元，账单日是21日，2018年6月21日至2019年8月20日产生的应收未收违约金2372.9元。违约金计算方式为最低还款额未还部分的5%。利息3795.06元按照本金39663.52元从2017年12月21日起至2018年6月21日，最后一次透支本金是在2017年12月15日，消费了980元，当时的本金是35663.52元，后面有分期的第十一期金额2000元和第十二期金额2000元，加起来一共39663.52元。事实和理由：2014年9月3日，被告向原告处申请并签订了《中国邮政储蓄银行人民币信用卡(个人卡)申请表》，被告的申请经审核后获得原告批准，原告向被告发放卡号为XXXX的信用卡。被告持有该信用卡后，多次消费、取现。截止2018年6月21日，被告信用卡透支本金39663.52元、利息3795.06元、费用7376.48元、应收未收违约金2372.9元、应收利息630.15元。该款项经多次催收未果，原告遂诉讼主张权利。被告万子兰未作答辩。本院经审理认定事实如下：2014年9月3日，被告万子兰向原告申请办领信用卡，并在《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》右上方书写：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》载明：“……第三条，利息及费用。1.……如果乙方未能在到期还款日之前全额还款的，不再享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止；日利率为万分之五，按月计收复利。2.乙方使用信用额度提取现金或转账的，乙方需自交易入账日起按甲方规定利率向甲方支付透支利息，日利率为万分之五，按月计收复利。……7.乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%（最低10元）支付滞纳金”。8.甲方核发信用卡后，乙方须在账单上指定的到期还款日（含）之前缴纳年费及各项费用。乙方签署本合约即表明接受全部收费项目和条件，须按甲方确定的费率和利率支付因持有和使用信用卡产生的全部费用和利息，包括但不限于透支利息、年费、挂失费、滞纳金及其他费用等。甲方有权根据业务发展和市场情况调整费率，并在按相关规定履行法定手续和告知义务后执行。9.本合约涉及到的具体收费项目和标准见《中国邮政储蓄银行信用卡收费项目及标准》……第五条，还款。……2.乙方当期最低还款额=本期各种费用和利息+上期最低还款额未还部分+本期预借现金余额+分期分摊本金+（本期消费余额+上期未计入最低还款额且未还的消费余额）*10%。……第九条，法律适用。……4.甲方有权依据国家有关规定及业务需要对《章程》、信用卡收费项目及标准、信用卡使用指南、产品权益及服务规则进行调整，通过甲方网站对外公告后执行并适用本合约的，无需另行通知乙方；如有需要，甲方将在公告前报经有关金融监管部门核准或备案。信用卡的所有收费项目及标准，均以甲方最新公告为准。第十条，收费标准……透支取现费，交易金额的1%，最低2元，跨行加收2元手续费。……透支利率，日息万分之五，按月计收复利。……滞纳金，最低还款额未还部分的5%，最低10元。”随后，原告向被告万子兰核发卡号为XXXX的信用卡一张。被告万子兰尚欠原告：截止2019年8月20日透支的本金39663.52元，截止2018年6月21日的利息3795.06元、违约金7088.48元、账单分期手续费288元，2018年6月21日至2019年8月20日的应收未收违约金2372.9元、截止2018年6月21日的应收利息630.15元。2016年9月30日，原告在中国邮政储蓄银行官方网站上发布了《关于我行信用卡业务收费项目的调整公告》，主要载明：从2017年1月1日起，取消我行信用卡持卡人滞纳金收费项目；增加我行信用卡持卡人违约金收费项目，收费内容是“因客户截止到期还款日未能足额偿还最低还款额而收取的违约金”。收费标准是“最低还款额未还部分的5%”。庭审中，原告举示了2015年12月30日的《关于自动分期信用卡收费标准的公告》，载明：“……账单分期：在分期期数内按月收取，每月收取分期交易总金额的0.6%。如撤销收取20元撤销手续费。……滞纳金：最低还款额未还部分的5%……”该收费标准自2016年4月1日起执行。上述事实，有原告的陈述，以及《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》、《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》、不良客户万子兰账户交易明细及拖欠情况、《关于自动分期信用卡收费标准的公告》、《关于我行信用卡业务收费项目的调整公告》在卷佐证，并经庭审查证属实，本院予以确认。本院认为，被告万子兰在原告处申请办理信用卡，并自愿接受《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》，其与原告之间已形成了借款合同关系，该借款合同合法有效。双方应当按照约定全面履行各自的义务。但被告万子兰持卡透支原告资金后，未按约定归还透支款，其行为已构成违约，应当承担违约责任。按照双方的合同约定，被告应当归还原告：截止2019年8月20日透支的本金39663.52元，截止2018年6月21日的利息3795.06元、违约金7088.48元、账单分期手续费288元，2018年6月21日至2019年8月20日的应收未收违约金2372.9元、截止2018年6月21日的应收利息630.15元。原告要求被告以39663.52元为基数，从2018年6月22日起至债务全部清偿时止，按日息万分之五计付利息，且按月计收复利，符合法律规定及双方合同约定，本院予以支持，但以上违约金、手续费、利息、复利四者之和应不超过以39663.52元为基数，按照年利率24%计算的金额，超过部分，本院不予支持。被告万子兰经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其放弃答辩、举证、质证的权利，应自行承担相应不利后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条、第二百一十一条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告万子兰于本判决生效后五日内归还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆璧山区支行信用卡透支本金39663.52元、利息3795.06元、费用7376.48元（包含违约金7088.48元和账单分期手续费288元）、应收未收违约金2372.9元、应收利息630.15元；并以39663.52元为基数，从2018年6月22日起至债务全部清偿时止，按日息万分之五计付利息，且按月计收复利。以上违约金、手续费、利息、复利总金额应当不超过以欠款本金39663.52元为基数，按年利率24%计算的数额。二、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆璧山区支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取572.98元，由被告万子兰负担，限被告于本判决生效后七日内向本院缴纳。原告预交的案件受理费572.98元，待本判决生效后予以退还。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。本判决生效后，权利人申请执行的期限为二年，从本判决确认的履行期限的最后一日起算。审 判 员 廖红霞二〇二〇年六月八日法官助理 白琳琳书 记 员 亢 倩