文书内容重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0103民初8785号原告：中国长城资产管理股份有限公司重庆市分公司，地址重庆市渝中区邹容路118号“重庆大世界”第20楼。负责人：杜英，总经理。委托诉讼代理人：刘睿智，北京盈科（重庆）律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄俊杰，北京盈科（重庆）律师事务所律师。被告：钱克欢，男，1975年10月14日出生，汉族，住重庆市渝北区。被告：阳黎红，女，1976年10月10日出生，汉族，住重庆市渝北区。第三人：平安银行股份有限公司重庆分行，地址重庆市渝中区经纬大道778号。负责人：韩旭。原告中国长城资产管理股份有限公司重庆市分公司（以下简称长城资产重庆分公司）与被告钱克欢、被告阳黎红、第三人平安银行股份有限公司重庆分行（以下简称平安银行重庆分行）金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告长城资产重庆分公司的委托诉讼代理人刘睿智、黄俊杰到庭参加诉讼，被告钱克欢、被告阳黎红、第三人平安银行重庆分行经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告长城资产重庆分公司向本院提出诉讼请求：1.钱克欢、阳黎红向长城资产重庆分公司偿还贷款本金699998.81元，并支付截至2016年8月31日的利息12818.97元、罚息60621.75元、复利4712.32元；2.钱克欢、阳黎红向长城资产重庆分公司支付以欠款本金699998.81元为基数从2016年9月1日起至付清日止按照贷款利率16.2%上浮50%计算的罚息，以及以欠付利息67873.22元为基数从2016年9月1日起至付清日止按照贷款利率16.2%上浮50%计算的复利。事实和理由:2015年2月15日，平安银行重庆分行与钱克欢签订了《个人信用额度贷款合同》（合同编号：平银重庆个信额字2015第SW20150215000214号），约定：1.平安银行重庆分行为钱克欢提供不超过1000000元的个人信用额度，额度期限最长不超过10年；2.贷款利率采用固定利率且最高不超过日利率0.06%，并按借款实际天数计息；3.钱克欢应按时足额归还贷款本息，否则平安银行重庆分行有权要求归还全部贷款，并计收罚息、复利。阳黎红向平安银行重庆分行出具《配偶同意借款声明书》，承诺对钱克欢向平安银行重庆分行申请的信用贷款额度知晓且同意，愿意承担授信合同项下贷款的全部债务。2016年1月23日、2016年1月24日、2016年1月25日及2016年1月27日，平安银行重庆分行按约支付钱克欢借款累计716000元。2016年9月26日，平安银行重庆分行与长城资产重庆分公司签订《债权转让协议》（协议编号PINGAN20160923007），将平安银行所有的包括本案在内的9笔债权一并转让给长城资产重庆分公司，并于重庆商报刊登公告向钱克欢进行了告知和催收。2018年5月31日，长城资产重庆分公司再次刊登公告对钱克欢进行催收。截至起诉之日，钱克欢、阳黎红仍未归还欠款本息，为维护自身合法权益，现长城资产重庆分公司诉至法院。被告钱克欢未答辩。被告阳黎红未答辩。第三人平安银行重庆分行未陈述。本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年2月15日，平安银行重庆分行（贷款人）与钱克欢（借款人）签订了《个人信用额度贷款合同》，编号为平银重庆个信额字2015第SW20150215000214号。主要约定：平安银行重庆分行为钱克欢提供不超过1000000元的个人信用额度，额度期限最长不超过10年；贷款利率采用固定利率且最高不超过日利率0.06%，并按借款实际天数计息；单笔贷款的还款方式为净息还款，按日计息，按月付息，到期一次性还本；钱克欢应在每个结息日向平安银行重庆分行支付利息，首期付息日为贷款发放的次月结息日，以后付息日为每月的结息日；钱克欢应按时足额归还本合同项下的贷款本金及利息，分期还款任一期未按时足额还款，平安银行重庆分行有权要求钱克欢归还全部贷款，并对未归还的全部贷款自逾期之日起按逾期贷款计收罚息；贷款逾期90天以内的（含90天），贷款本息及费用的偿还顺序为费用、利息（含罚息、复利）、本金，贷款逾期90天以上的，贷款本息及费用的偿还顺序为费用、本金、利息（含罚息、复利）；平安银行重庆分行有权自主将本合同项下的权利义务全部或部分转让给第三人，本协议其他各方应视为已同意该等转让；钱克欢未能按约定偿还贷款的，平安银行重庆分行有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按照本合同约定利率加50%计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；钱克欢若发生变更住所、通讯地址、联系电话等事项，应在有关事项变更后七个工作日内书面通知平安银行重庆分行，若钱克欢不履行上述通知义务，平安银行重庆分行按照原通讯地址寄送有关通知、文件的，视为已送达；平安银行重庆分行就本合同给予其他方的任何通知、要求或其它函件，一经按本合同记载的或按其他方已书面通知平安银行重庆分行变更后的地址发出即视为已送达。另查明，阳黎红向平安银行重庆分行出具《配偶同意借款声明书》，承诺：阳黎红作为借款人钱克欢的配偶，已知悉并同意借款人向平安银行重庆分行申请的贷贷平安信用贷款额度，贷款金额1000000元，贷款期限120月。本人对该贷款的一切相关事宜全部知晓且同意，愿意承担本笔新一贷的全部债务。2016年1月23日、2016年1月24日、2016年1月25日及2016年1月27日，平安银行重庆分行向钱克欢指定的账户发放贷款12笔，共计716000元，贷款年利率16.2%，贷款期限3个月，贷款用途为个人经营，还款方式为净息还款。2016年9月26日，平安银行重庆分行（债权转让人，甲方）与长城资产管理公司重庆办事处（债权受让人，乙方）签订《债权转让协议》。主要约定：平安银行重庆分行确定且为长城资产管理公司重庆办事处认可的计算债权项下主债权本金、利息余额的截止日为2016年8月31日；截至基准日，债权本金余额为人民币8326954.08元，利息、复利、罚息、延迟履行债务利息为人民币790001.76元，垫付诉讼费用人民币33603元，合计9150558.84元，债权的具体情况详见本协议附件一（其中包含本案所涉债权，贷款合同编号SW20150215000214，借款人钱克欢，账面本金余额708000元，账面利息78153.04元，本息费合计786153.04元）；平安银行重庆分行同意按照本协议约定的条件，向长城资产管理公司重庆办事处转让债权，长城资产管理公司重庆办事处同意按照本协议约定的条件，受让债权，交割后，平安银行重庆分行自基准日起的债权的权利、权益和利益均转让给乙方；债权转让款计人民币1450000元。上述协议签订后，长城资产管理公司重庆办事处向平安银行重庆分行支付了包含本案所涉债权的全部债权转让价款。2016年10月17日，平安银行重庆分行与中国长城资产管理公司重庆办事处在《重庆商报》上刊登《债权转让通知暨债务催收联合公告》，就前述债权的转让进行了联合公告，向包括本案被告钱克欢在内的所有债务人告知债权转让事宜，并要求债务人向中国长城资产管理公司重庆办事处履行偿付义务。2018年5月31日，长城资产重庆分公司在重庆商报刊登《债权催收公告》，向包括本案被告钱克欢在内的债务人进行催收。庭审中，长城资产重庆分公司明确其主张的截止2016年8月31日钱克欢所欠的利息12818.97元、罚息60621.75元，截止2016年8月31日钱克欢所欠的复利是根据《债权转让协议》附件一债权明细表载明的钱克欢所欠账面利息78153.04元减去利息12818.97元、罚息60621.75元得出，长城资产重庆分公司无法提供账面利息78153.04元的计算依据，且无法提供按照《个人信用额度贷款合同》约定复利计算方式计算出的复利金额。另查明，借款后，钱克欢偿还了部分款项，截止2016年8月31日，钱克欢尚欠借款本金708000元、利息12818.97元、罚息60841.33元。债权转让后，钱克欢于2016年12月14日偿还借款本金5260元，于2017年1月23日偿还借款本金2741.19元，抵充后，钱克欢现尚欠借款本金699998.81元。还查明，重庆市工商行政管理局于2017年1月6日出具《准予变更登记通知书》，准予中国长城资产管理公司重庆办事处更名为中国长城资产管理股份有限公司重庆市分公司。再查明，钱克欢与阳黎红于1999年5月10日登记结婚。本院认为，合法的借贷关系受法律保护。平安银行重庆分行与钱克欢签订的《个人信用额度贷款合同》，系双方当事人的真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，应属有效。双方当事人均应按照合同约定履行义务。平安银行重庆分行按约向钱克欢发放了贷款，但钱克欢未按约如期足额还本付息，其行为已属违约，理应承担相应的还款责任。借款后，平安银行重庆分行将本案所涉《个人信用额度贷款合同》项下所享有的全部债权转让给长城资产重庆分公司，该债权转让真实有效，未违反法律规定，亦未加重债务人的负担，本院予以确认。平安银行重庆分行与长城资产重庆分公司通过联合公告的方式将债权转让情况通知钱克欢，同时，长城资产重庆分公司提起本案诉讼后，本院亦向钱克欢和阳黎红送达了诉状副本等法律文书，故该债权转让对钱克欢和阳黎红发生效力。钱克欢应当向债权受让人长城资产重庆分公司履行还款义务。关于长城资产重庆分公司主张的利息、罚息以及复利的问题。本案中，《个人信用额度贷款合同》明确约定钱克欢未能按约定偿还贷款的，平安银行重庆分行有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按照本合同约定利率加50%计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。合同并未明确约定对钱克欢所欠的罚息计收复利。本案贷款合同约定的罚息利率为贷款执行利率（年利率16.2%）加收50%即年利率24.3%，超过年利率24%，超过部分本院不予支持。由于贷款合同约定的罚息利率已超过法律规定的年利率24%的标准，且前述关于应付罚息的认定标准已达到年利率24%，故本院对长城资产重庆分公司关于复利的请求不再支持。长城资产重庆分公司请求的截至2016年8月31日的罚息金额低于本院查明的罚息金额，本院予以认可。故长城资产重庆分公司有权要求钱克欢支付截止2016年8月31日的利息12818.97元、罚息60621.75元；并有权要求钱克欢支付自2016年9月1日起至付清时止，以本金699998.81元为基数按年利率24%计算的罚息。关于阳黎红责任的问题。阳黎红向平安银行重庆分行出具《配偶同意借款声明书》，明确承诺其作为借款人的配偶，已知悉并同意借款人向平安银行重庆分行申请的信用贷款额度、贷款金额以及贷款期限，并愿意承担全部债务。该声明应视为阳黎红认可本案所涉贷款系夫妻共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务且有承担债务的明确意思表示。因此，平安银行重庆分行要求阳黎红对前述债务承担共同还款责任的诉讼请求符合法律规定，本院予以支持。钱克欢、阳黎红经本院合法传唤，逾期未到庭应诉，视为其放弃民事诉讼权利，本院依法可以缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第七十九条、第八十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告钱克欢、被告阳黎红自本判决生效之日起十日内向原告中国长城资产管理股份有限公司重庆市分公司偿还借款本金699998.81元以及截至2016年8月31日的利息12818.97元、罚息60621.75元；二、被告钱克欢、被告阳黎红自本判决生效之日起十日内向原告中国长城资产管理股份有限公司重庆市分公司支付自2016年9月1日起至付清时止，以未还的本金699998.81元为基数按年利率24%计算的罚息；三、驳回原告中国长城资产管理股份有限公司重庆市分公司的其他诉讼请求。如果被告钱克欢、被告阳黎红未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11652元，减半收取计5826元，由原告中国长城资产管理股份有限公司重庆市分公司负担60元，被告钱克欢、被告阳黎红负担5766元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员 冉舒坦二〇二〇年六月十二日法官助理 杜 灵书 记 员 张学攀