福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0304民初1516号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司融达支行，住所福建省莆田市荔城区延寿中街217、223、231号。统一社会信用代码91350304565388727Q。 负责人：张夏彬，支行行长。 委托诉讼代理人：陈国春，男，客户经理。委托权限一般代理。 被告：宋飞龙，男，1984年11月14日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市秀屿区。 被告：柯淑贞，女，1984年12月15日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市秀屿区。 被告：柯继龙，男，1990年7月14日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市秀屿区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司融达支行（以下简称融达农商行）与被告宋飞龙、柯淑贞、柯继龙因信用卡纠纷一案，本院于2020年4月15日立案后，依法适用简易程序，于2020年6月9日公开开庭进行了审理。原告融达农商行的委托诉讼代理人陈国春到庭参加诉讼，被告宋飞龙、柯淑贞、柯继龙经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 融达农商行向本院提出诉讼请求：1.宋飞龙、柯淑贞共同立即归还福万通普惠金融卡透支本金93533.37元，截至2020年3月22日的透支利息、违约金共6861.33元（其中透支利息6306.8元、违约金554.53元），及以透支本金93533.37元为基数自2020年3月23日起至还清之日止按年利率12.6%计算的透支利息，按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金，最低收费为5元；2.柯继龙对上述债务及费用承担连带偿还责任。事实和理由：2016年2月21日，宋飞龙向融达农商行办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对普惠金融卡的使用、收费、缴款等作了约定，并约定：福万通普惠金融卡透支利息按年利率12.6%执行；宋飞龙未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的百分之5支付滞纳金，最低5元。自2017年1月1日起取消“超限费”，“滞纳金”调整为“违约金”。 合同签订后，宋飞龙按照普惠金融卡申领审批程序通过申请，于2016年3月17日收到信用卡（卡号：62×××06）1张，授信额度为100000元，授信期限3年。但宋飞龙至2019年3月卡期限已到期，截至目前仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约。柯淑贞系宋飞龙的配偶，本案债务发生在其二人夫妻关系存续期间，柯淑贞作为宋飞龙配偶在普惠金融卡申请表上签字，确认愿意对宋飞龙使用福万通普惠金融卡发生的全部债务承担连带保证责任，本案债务属于夫妻共同债务，柯淑贞应对本案债务承担共同偿还责任。柯继龙作为保证人在福万通普惠金融卡申请表签名，确认其愿意对该普惠金融卡使用过程中（包括续卡后）形成债务提供连带保证责任。 宋飞龙未作答辩。 柯淑贞未作答辩。 柯继龙未作答辩。 本院经审理认定事实如下：宋飞龙与柯淑贞系夫妻关系，双方于2007年9月11日办理结婚登记手续。 2016年2月21日，宋飞龙向融达农商行提交《福万通普惠金融卡申请表》，申请办理普惠金融卡，确认其本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，知晓该卡无论消费、转账与取现均无免息期，愿意遵守《领用合约》和《章程》的各项规则。《领用合约》及《章程》主要约定：福万通普惠金融卡预借现金、消费、转账等资金类交易均不享受免息期；福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据宋飞龙的透支金额按日计收利息；宋飞龙需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金；若宋飞龙在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金，滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元等。同日，柯淑贞作为宋飞龙的配偶，在《福万通普惠金融卡申请表》上签名，确认愿意对宋飞龙使用福万通普惠金融卡发生的全部债务承担连带保证责任。柯继龙作为保证人在宋飞龙的《普惠金融卡申请表》上签名、捺印，承诺为宋飞龙因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务（包括但不限于信用额度内及超信用额度透支的本金、利息、手续费、年费、超限费、滞纳金及融达农商行实现债权所产生的一切费用）承担连带保证责任，该连带保证责任为不可撤销担保，保证期间为宋飞龙因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务履行期限届满之日起二年。 2016年3月17日，融达农商行审批通过宋飞龙的申请，向宋飞龙发放普惠金融卡（卡号：62×××06）1张，授信额度为100000元，授信期限3年，专项卡年利率12.6%，该卡账单日为每月11日。后宋飞龙持该卡进行透支消费，起初尚能按约按期还款，但自2019年11月8日开始进入逾期还款，未按期偿还2019年9月12日至2019年10月11日的账单，并自2019年11月11日起产生违约金。截至2020年3月22日，宋飞龙尚欠融达农商行透支本金93533.37元，及透支利息6306.8元、违约金554.53元，宋飞龙拒不还款，致讼。 另查明，福建省农村信用社联合社于2016年11月11日在福建农村信用社农商银行网站发布公告，主要内容为：各福万通贷记卡持卡人取消《福万通普惠金融卡收费标准》中的“超限费”，调整“滞纳金”为“违约金”，调整后的违约金与原滞纳金收取标准一致，自2017年1月1日起执行。 本院认为，宋飞龙在阅读了《领用合约》、《章程》以及其他相关信息后向融达农商行申请办理普惠金融卡。融达农商行依约履行发卡义务，并提供金融服务，宋飞龙使用该卡发生消费后，未依约履行还款的义务，其行为已构成违约，依法应承担还本付息及承担违约金等责任。截至2020年3月22日，宋飞龙尚欠融达农商行透支本金93533.37元，及透支利息6306.8元、违约金554.53元，有融达农商行提供的贷记卡交易明细等证据佐证，事实清楚，证据充分，予以认定。现融达农商行诉讼请求宋飞龙归还福万通普惠金融卡透支本金93533.37元，截至2020年3月22日的透支利息6306.8元、违约金554.53元，及以透支本金93533.37元为基数自2020年3月23日起至还清之日止按年利率12.6%计算的透支利息，按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金，最低收费为5元，于法有据，予以支持。由于双方约定同时计算利息、违约金，导致利息、违约金标准过高，故予以调整为利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额。柯淑贞系宋飞龙的配偶，自愿在宋飞龙的普惠金融卡申请表上签字，本案债务应属于夫妻共同债务，故融达农商行诉讼请求柯淑贞对宋飞龙的上述债务承担共同还款责任，于法有据，予以支持。柯继龙自愿为宋飞龙的上述债务提供连带担保责任，故融达农商行诉讼请求柯继龙对宋飞龙的上述债务承担连带偿还责任，于法有据，予以支持。宋飞龙、柯淑贞、柯继龙经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自动放弃抗辩权利。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、宋飞龙、柯淑贞应在本判决生效之日起十日内偿还给福建莆田农村商业银行股份有限公司融达支行福万通普惠金融卡透支本金93533.37元，截至2020年3月22日的透支利息6306.8元、违约金554.53元，及以透支本金93533.37元为基数自2020年3月23日起至还清之日止按年利率12.6%计算的透支利息，按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金，最低收费为5元（透支利息、违约金的总和以按照年利率24%计算的金额为限）； 二、柯继龙对上述债务承担连带偿还责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2308元，减半收取计1154元，由宋飞龙、柯淑贞、柯继龙负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  高丽斌 二〇二〇年六月十九日 书记员  许婉仪 附注法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。