湖南省衡阳市蒸湘区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0408民初1248号原告：中国农业银行股份有限公司衡阳亚银支行，住所地湖南省衡阳市高新区解放大道48号（锦绣明珠）。负责人：曾水生，该支行行长。委托诉讼代理人：贺四庆，男，1971年5月6日出生，汉族，该支行职员，住湖南省衡阳市石鼓区。委托诉讼代理人：陈甲柳，男，1978年7月18日出生，汉族，该支行职员，住湖南省衡阳市蒸湘区。被告：罗中意，男，1974年2月24日出生，汉族，住湖南省衡阳市蒸湘区。原告中国农业银行股份有限公司衡阳亚银支行（以下简称农业银行）与被告罗中意信用卡纠纷一案，本院于2020年5月25日立案受理后，依法适用简易程序，于2020年6月15日对本案公开开庭进行了审理。原告农业银行委托诉讼代理人贺四庆、陈甲柳到庭参加诉讼。被告罗中意经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农业银行向本院提出以下诉讼请求：1．判令被告偿还截至2020年5月4日止所透支的信用卡本金92906.29元、利息9111.01元、逾期还款违约金4659.03元及手续费2619.39元，合计109295.72元，后期利息、逾期还款违约金等费用计算至债务履行完毕之日止；2．本案诉讼费由被告承担。事实与理由：被告罗中意于2013年5月20日在原告处办理了信用卡，卡号62×××07。截至2020年5月4日，被告尚欠透支本金92906.29元、利息9111.01元、逾期还款违约金4659.03元及手续费2619.39元，合计109295.72元。经原告多次催收，被告均以各种理由搪塞，原告为维护其合法权益，故诉至法院。被告罗中意未向本院提供证据，亦未参与本案庭审、举证、质证、辩论。原告围绕诉讼请求向本院提交了中国农业银行金穗贷记卡申请表、《中国农业银行金穗贷记卡章程》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）ABCS（2012）4009-1》、交易流水等证据，被告未到庭质证，视为其放弃质证权利。经审查，原告提供的上述证据，符合证据的三性，对其证明效力本院予以确认。本院经审理认定的事实如下：2013年4月15日，被告向原告申请办理金穗贷记卡，在阅读和了解《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）ABCS（2012）4009-1》后，填写了中国农业银行金穗贷记卡申请表，表示愿意遵守领用合同（协议）的各项规则，并同意接受银行通过短信、电子邮件或宣传页发送的贷记卡相关信息。其中《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）ABCS（2012）4009-1》包含如下条款（甲方为发卡行，乙方为持卡人）：4.1对于非现金交易，乙方在免息还款期（自银行记账日起至月对账单上记载的到期还款日）内偿还全部应还款项，享受免息待遇，未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息，未能按期偿还最低还款额（在对账单上列明）的，还应就最低还款额未还部分支付滞纳金；4.2乙方超过甲方批准的信用额度用卡，在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分，应就超限部分支付超限费，全部欠款不享受免息还款待遇，利息自银行记账日起计算；4.3乙方预借现金不享受免息还款期待遇，自支付自银行记账日起的计息；4.4本合约利息按日利率万分之五计收，并根据中国银行的有关规定进行调整。利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利；4.6甲方可依据甲方按照法律法规确定的项目和标准等内容收取费用，各方另有约定的除外……。5.1乙方贷记卡发生交易、费用或欠款未还时，甲方应按月向乙方提供对账单……。5.2乙方应注意查收对账单并及时核对账务，乙方在账单日（在寄出贷记卡时的信函上列明）后10日内仍未收到对账单的，应及时向甲方索要，否则推定为已收到。5.4乙方对对账单上的交易有异议的，有权要求甲方协助查询；如在账单日后30日内未提出异议的，推定乙方认可全部交易。6.3乙方同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债务，还款先后顺序为：费用（年费、预借现金手续费、超限费、滞纳金等）、利息、上期预借现金、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款。6.4乙方应在到期还款日前偿还欠款，不得以未收到对账单、对交易有异议、与特约商户或其他第三方机构发生交易纠纷等为由拒绝还款。6.5乙方未按期偿还欠款，甲方有权止付乙方贷记卡，有权止付乙方在中国农业银行开立的存款账户，有权从该存款账户中直接扣收或依法追索，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）均由乙方承担，并有权将乙方的拖欠行为向外公开披露。7.2贷记卡仅限乙方本人使用，不得转借、转让或出租。8.2贷记卡有效期届满后乙方不愿继续使用贷记卡的，须提前一个月通知甲方，否则甲方将视乙方自愿继续使用而自动为其换发新卡。8.3贷记卡有效期届满后乙方继续使用的，双方不再另行签订合约，本合约自动续期。8.4贷记卡有效期内乙方有权申请办理销户手续以终止贷记卡效力，但应偿还账户所有欠款。乙方资信状况恶化或违反法律、章程、本合约及相关规定的，甲方有权终止乙方贷记卡效力，甲方已收取的年费等费用不予退还。9.3本合约由中国农业银行制定和修改。甲方依据法律法规调整费用项目和标准等内容的，公示后可不再另行通知乙方，法律法规另有规定或各方另有约定的除外。乙方不接受该变动的，可在公示期内办理销户手续。超过此期限仍未办理销户手续的，视为接受。原告于2013年5月20日经审核向原告核发了卡号为62×××07的信用卡一张。被告激活上述信用卡后，以该卡透支消费，并根据其消费金额多次办理了分期付款业务。原告在被告使用信用卡的过程中，每月出账日将对账单通过手机短信通知被告。经原告多次催收，截至2020年5月4日，被告尚欠透支本金92906.29元、利息9111.01元、逾期还款违约金4659.03元及手续费2619.39元，合计109295.72元。另原告已2019年12月2日将被告所持信用卡停用并进入不良。本院认为，本案为信用卡纠纷。原、被告形成的银行卡服务合同关系，系双方当事人的真实意思表示，其内容不违反我国现行法律、行政法规，应属有效民事合同关系，双方均应当自觉履行合同义务。被告罗中意在享受到农业银行提供相关金融服务后，应当根据双方约定按期归还透支本金、利息、逾期违约金，并支付相关费用。现被告未按照约定偿还信用卡透支消费金额，已构成违约，农业银行要求被告偿还全部透支本息、分期款项及相关费用的诉讼请求成立。对于应偿还的透支本息、违约金及其他费用的金额，原告向本院提供了自2013年以来被告使用该信用卡的明确交易流水、收（扣）费明细及银行系统根据上述明细自动生成的被告所欠本金、利息、违约金及费用的金额，可以确认原告主张的被告所欠本金、利息、违约金及费用的金额属实。且根据《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》相关约定，在原告向被告发送了当期对账单及提供了对账单查询等服务的前提下，被告未曾就对账单的真实性提出过异议，应视同被告认可全部交易。因此，被告应偿还原告截至2020年5月4日的本金92,906.29元、利息9,111.01元、逾期还款违约金4,659.03元及手续费2,619.39元，合计109,295.72元。对于后期的利息、费用，在被告所持信用卡已被停用并进入不良的情况下，被告所透支的所有本息均应全部清偿，不再存在最低还款额或申请分期付款的业务，因而不应再计算针对最低还款额未还部分收取的逾期还款违约金或信用卡分期业务收取的分期手续费，而应按合同约定的透支利率即日利率万分之五的标准计算后期利息。综上，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告罗中意于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司衡阳亚银支行截至2020年5月4日的本金92,906.29元、利息9,111.01元、逾期还款违约金4,659.03元及手续费2,619.39元，合计109,295.72元，后期以被告实际尚欠原告的本金为基数，按日利率万分之五的标准计算利息直至透支本金清偿之日止；二、驳回原告中国农业银行股份有限公司衡阳亚银支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1,243元，由被告罗中意负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省衡阳市中级人民法院。审判员  王敏二〇二〇年六月二十二日法官助理杨海波书记员周奕含附相关法律条文《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。