重庆市璧山区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0120民初2556号原告：中国工商银行股份有限公司璧山支行，住所地重庆市璧山区璧城街道璧渝路2号，统一社会信用代码915002279039495404。负责人：贾余，该支行行长。委托诉讼代理人：黄智婷，重庆言实律师事务所律师。委托诉讼代理人：**光，重庆言实律师事务所律师。被告：黄书荣，男，1982年4月11日出生，汉族，住重庆市巴南区。被告：黎茜茜，女，1994年3月28日出生，汉族，住重庆市璧山区。原告中国工商银行股份有限公司璧山支行（以下简称工商银行璧山支行）与被告黄书荣、黎茜茜金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月20日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工商银行璧山支行的委托诉讼代理人黄智婷到庭参加诉讼，被告黄书荣、黎茜茜经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告工商银行璧山支行向本院提出诉讼请求：1.判令二被告立即偿还借款本金240429.18元，并从2019年1月10日起至2019年8月19日止，按照《个人购房借款/担保合同》约定利率标准计付利息（含罚息、复利），从2019年8月20日起至借款本息还清时止，按《个人购房借款/担保合同》约定的利息（含罚息、复利）计算标准结合全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计付利息（含罚息、复利），暂计算至2020年2月21日的利息（含罚息、复利）为12945.91元。2.若二被告未能按时归还上述借款，原告工商银行璧山支行有权就二被告名下位于重庆市璧山区XX街道XX街XXX号X单元XX-X的房屋[不动产权证号：渝（XXXX）璧山区不动产权第XXXXXXXXX号]拍卖、变卖的价款优先受偿。3.本案诉讼费用由二被告承担。庭审中，原告工商银行璧山支行明确第一项诉讼请求利息（含罚息、复利）计算方式为：截止2020年6月2日，利息为14469.42元、罚息766.29元、复利为628.66元。从2020年6月3日起至本息付清之日止，罚息以借款本金240429.18元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率下浮10%再上浮30%计算，复利以尚欠利息为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率下浮10%再上浮30%计算。事实及理由：2016年9月8日，原告与二被告签订《个人购房借款/担保合同》。约定：原告工商银行璧山支行为二被告提供贷款270000元，用于个人二手房购置；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行发布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮10%，据此确定年利率为4.41%；贷款发放后，基准利率调整的，贷款利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按调整后的基准利率下浮10%确定并执行新的利率；贷款期限为180个月；还款方式为按月等额本息还款，借款人自愿选择每月10日为还款日；二被告未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，原告工商银行璧山支行有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在约定利率基础上加收30%确定；如二被告连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息的构成违约，原告有权宣布未偿还的借款立即到期，要求立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息以及其他费用；二被告以其位于重庆市璧山区XX街道XX街XXX号X单元XX-X的房屋作抵押担保，并办理了抵押登记手续。合同签订后，原告工商银行璧山支行按约发放贷款270000元。合同履行期间，二被告累计超过六次未按约归还借款。截止2020年6月2日，尚欠借款本金240429.18元、利息14469.42元、罚息766.29元、复利628.66元。二被告已违约，现通过诉讼方式向二被告宣布未偿还的贷款提前到期，要求二被告立即偿还借款本金、利息（含罚息、复利），且对二被告提供的抵押物有权依法拍卖、变卖并优先受偿。为维护原告合法权益，提起本案诉讼。被告黄书荣、黎茜茜均未到庭答辩，也未提交书面答辩意见。经审理查明：2016年9月8日，以被告黄书荣为借款人（抵押人），以被告黎茜茜为共同借款人（抵押人），以原告工商银行璧山支行为贷款人，签订编号为[亿博二手房]字[江津]行[璧山]支行[2016]年[H-143]号《个人购房借款/担保合同》，合同约定：贷款人向借款人发放贷款270000元，用于购买个人二手房，担保方式为抵押担保；贷款期限为180个月；贷款利率以发放贷款时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮10%确定，遇基准利率调整，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；放款方式为贷款人一次性划入约定的收款人账户，贷款利息自实际放款日其计算；还款方式按照等额本息方式还款，每月10日为还款日；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮10%加收30%确定，贷款利率进行调整的，罚息利率亦相应变动；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人可宣布合同项下未偿还的贷款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；涉及二人以上（含）共同借款，任一借款人均应履行本合同项下义务，对全部贷款承担连带清偿责任，贷款人有权向任一借款人追索未偿还的贷款本息和应付未付的其他费用；抵押人黄书荣、黎茜茜自愿以位于重庆市璧山区XX街道XX街XXX号X单元XX-X的房屋[不动产权证号：渝（XXXX）璧山区不动产权第XXXXXXXXX号]为借款提供抵押担保，抵押担保范围包括：合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用，发生贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿，双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物。合同签订后，双方在璧山区国土资源和房屋管理局进行了抵押权登记，取得渝（XXXX）璧山区不动产证明第XXXXXXXXX号《不动产登记证明》。2016年9月5日，被告黎茜茜、黄书荣向原告工商银行璧山支行出具《共同还款责任确认书》，载明被告黎茜茜愿意与被告黄书荣共同偿还贷款270000元。2016年10月14日，原告工商银行璧山支行按约向二被告发放了贷款270000元，个人借款凭证上载明，借款期限从2016年10月14日至2031日10月14日，基准年利率4.9%，执行年利率4.41%，逾期年利率5.733%。二被告从2019年1月10日开始未按约偿还借款本息。截止2020年6月2日，二被告尚欠原告借款本金240429.18元，利息14469.42元、罚息766.29元、复利628.66元。上述事实，有当事人陈述、《个人购房借款/担保合同》、个人借款凭证、不动产权证、不动产登记证明、《共有权人同意抵押承诺书》《共同还款确认书》、还款明细、个人贷款借据余额信息等证据在案佐证，本院依法予以确认。本院认为，原、被告签订的《个人购房借款/担保合同》是双方真实意思表示，且不违反法律的禁止性规定，合法有效，双方均应按合同约定全面履行自己的义务。本案原告工商银行璧山支行已依约向被告黄书荣发放贷款270000元，而被告黄书荣却累计超过六次未按时足额履行还款义务，构成违约，原告工商银行有权宣布借款全部提前到期，被告应承担偿还借款本息的违约责任。原告工商银行璧山支行主张偿还借款本金240429.18元及截止2020年6月2日止利息14469.42元、罚息766.29元、复利628.66元以及从2020年6月3日起至本息结清之日止的罚息和复利，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。因自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日公布贷款市场报价利率，中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，故2020年6月3日起的罚息应以尚欠借款本金为基数、复利以尚欠利息为基数，均按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率下浮10%再加收30%计算。被告黎茜茜系共同借款人，且其自愿向原告工商银行璧山支行出具《共同还款确认书》，同意共同偿还借款，系其真实意思表示且符合法律规定，故原告工商银行璧山支行要求二被告共同偿还所欠借款本息的请求，本院予以支持。关于原告工商银行璧山支行主张对抵押房产享有优先受偿权的问题，本院认为，二被告自愿为上述借款提供抵押担保并办理了抵押登记，抵押权已有效设立，故原告工商银行璧山支行主张优先受偿权合法有据，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告黄书荣、黎茜茜于本判决生效后五日内共同偿还原告中国工商银行股份有限公司璧山支行借款本金240429.18元并支付截止2020年6月2日的利息14469.42元、罚息766.29元、复利628.66元；二、被告黄书荣、黎茜茜于本判决生效后五日内共同支付原告中国工商银行股份有限公司璧山支行从2020年6月3日起至本息还清时止的逾期利息和复利（其中逾期利息以尚欠借款本金为基数，复利以尚欠利息为基数，均按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率下浮10%再加收30%计算，期间如遇同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率调整，则从次年1月1日起进行调整）；三、原告中国工商银行股份有限公司璧山支行有权在上述债权范围内对被告黄书荣、黎茜茜所提供抵押的位于重庆市璧山区XX街道XX街XXX号X单元XX-X的房屋[不动产权证号：渝（XXXX）璧山区不动产权第XXXXXXXXX号]享有优先受偿权，有权以该房产拍卖、变卖的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费减半收取为2550.31元，由被告黄书荣、黎茜茜负担（限本判决生效后七日内向本院立案庭缴纳），原告预交的案件受理费2550.31元，待本判决生效后退回。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院立案庭递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。本判决生效后，权利人申请执行的期限为二年，从本判决所确认履行期限的最后一日起算。审 判 员 汪书琦二〇二〇年六月三日法官助理 黄常凤书 记 员 邹曼凌