广东省东莞市第二人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1972民初14804号原告：李某1，女，2007年5月6日出生，汉族，住江西省赣州市宁都县，法定代理人：李某2，女，1987年10月10日出生，汉族，住江西省赣州市宁都县，委托诉讼代理人：刘金辉，湖南澧滨律师事务所律师。被告：中国平安人寿保险股份有限公司东莞中心支公司，住所地广东省东莞市南城区新城石竹路3号广发金融大厦物业主楼3楼01-2、02、03、04单元及主楼17楼、19楼。统一社会信用代码为91441900749991301H。负责人：侯勇，该公司总经理。委托诉讼代理人：胡玉花，该公司员工。委托诉讼代理人：黄球，广东众慧律师事务所律师。原告李某1诉被告中国平安人寿保险股份有限公司东莞中心支公司（简称平安人保东莞公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2019年7月23日立案受理后，被告在答辩期内提出管辖权异议，本院于2019年9月16日作出本院有管辖权的民事裁定。被告不服本院民事裁定，上诉于东莞市中级人民法院。东莞市中级人民法院于2019年11月1日以（2019）粤19民辖终1145号民事裁定驳回上诉，维持原裁定。本院依法适用简易程序于2020年1月16日公开开庭进行了审理，后因不宜适用简易程序转为普通程序，组成合议庭于2020年5月21日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人刘金洲、被告的委托诉讼代理人黄球到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告赔偿原告60万元保险赔款（其中主险平安福终身寿险赔偿30万元，附加长险长期意外险赔偿30万元）；2.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2017年7月27日，原告父亲李忠鹏在东莞市××松木山村××星路××号门前路段坠楼身亡，遗体现已火化。李忠鹏于2016年6月6日与中国平安人寿保险股份有限公司东莞中心支公司签订P040000018989693号《人身保险合同》，被保险人李忠鹏，投保主险：平安福终身寿险（保额30万元），附加长险：长期意外（保险期间38年，保额30万元）；主险和附加长期意外约定身故保险金各30万元，保单约定身故保险金受益人为原告，李忠鹏身故发生在保险期限内。故诉请法院判如所请。原告向本院提交了以下证据：P040000018989693号保险单、出生证、户口本、身份证、证明、火化证明、户籍证明、居民死亡医学证明书、情况说明、国际疾病分类标准编码。被告辩称：1.原告提供的证据不能证明李忠鹏坠楼属于意外事故，不在意外保险的保证范围内，因此被告无需支付意外身故保险金30万元。根据保险条款支付意外身故保险金的前提是被保险人因意外事故死亡，根据民事诉讼法解释第91条的规定，原告主张保险金请求权，应当对其法律规范要件事实负举证责任，包括发生了意外事故和被保险人死亡的结果，但是原告的证据仅能证明发生了被保险人死亡的结果，不能证明死亡的原因属于意外事故。2.现场查看照片证明楼底的防护栏高度超过153米，且防护栏无法乘坐，而李忠鹏身高166厘米，不可能从楼底意外坠落。李忠鹏患有抑郁症，属于精神和行为障碍类疾病，如病情加重常见自杀的行为，大朗医院的急救单也证明当时呼救的原因是跳楼。因此，结合事故现场防护栏的高度以及李忠鹏患焦虑抑郁症的情况判断李忠鹏是跳楼自杀，属于终身寿险责任免除的情形，被告不应承担支付身故保险金30万元的责任。3.李忠鹏投保时故意未履行告知义务，被告有权拒赔，投保书询问事项第4、6、8项询问李忠鹏是否进行过门诊住院治疗和患有相关疾病，李忠鹏的回答均是否，但是东莞东华医院的病历资料显示，李忠鹏在2013年3月13日和2016年2月13日两次在该院治疗，诊断为焦虑抑郁症，该疾病对人的行为产生重大影响，并常见极端行为，严重影响保险人承保，李忠鹏本人是被告的保险代理人，案涉保险合同的业务人是李忠鹏本人，其对投保流程和要求有清晰的了解和认识，李忠鹏2016年6月6日投保，距离上一次住院的时间不超过4个月，可见李忠鹏是故意未如实告知患病以及住院的情况，因此被告解除保险合同并作出拒赔的决定，请求法院驳回原告的全部诉讼请求。被告向本院提交了以下证据：人身保险投保书（电子版）、投保提示书、平安福终身寿险主险及相关附加险合同条款及备案批复、回访录音、大朗医院急救单、现场查勘照片、投保前病历资料、疾病分类资料、代理合同、电子申请保险代理业务确认书。经审理查明，2016年6月6日，原告李某1的父亲李忠鹏与被告平安人保东莞公司签订了一份《保险代理合同书》，平安人保东莞公司委托李忠鹏代理人身保险业务。同日，李忠鹏作为平安人保东莞公司的代理人与自己签订了一份保险合同，保险单载明：投保人为李忠鹏，被保险人为李忠鹏，受益人为李某1。投保主险为平安福终身寿险，基本保险金额为30万元，保险期间为终身，缴费年限为30年缴费方式为每年交付保险费4620元；附加长险为平安福重疾险、长期意外险、豁免C加强版，其中长期意外险，基本保险金额为30万元，保险期间为38年，缴费年限为30年缴费方式为每年交付保险费1170元；附加一年期短险为意外医疗A险。首期保险费合计8719.56元。保险单业务员为投保人李忠鹏。保险合同自2016年6月6日成立并生效，并以平安平安福终身寿险条款、平安附加长期意外伤害保险条款作为保险合同的重要组成部分。平安平安福终身寿险条款第2.2条规定：在本合同有效期内，被保险人身故，保险公司按保险金额给付“身故保险金”；第2.3条第（3）规定：被保险人自本主险合同成立或者合同效力恢复之日起2年内自杀，保险公司不承担给付保险金的责任，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。平安附加长期意外伤害保险条款第2.2条规定：在本附加险合同有效期内，被保险人因遭受意外伤害，并自事故发生之日起180日内身故的，保险公司按基本保险金额给付“意外身故保险金”；第2.3条第（2）项规定：被保险人自杀的，保险公司不承担给付保险金的责任，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。该保险合同成立后，李忠鹏在2016年6月6日向平安人保东莞公司交付了首期保费8719.56元。原告提供的李忠鹏签名的人身保险投保书（电子版）证实：2016年6月6日，李忠鹏在人身保险投保书上询问事项“4.您目前或过去一年内是否去医院进行过门诊的检查、服药、手术或其他治疗？”、“6.您过去五年内是否曾住院检查或治疗（包括入住疗养院、康复医院等医疗机构）”、“8.您是否目前患有或过去曾经患有过下列疾病或手术史？若是请在说明栏告知。A.脑、神经系统及精神方面疾病，例如…抑郁症…”均回答“否”。被告辩称人身保险投保书（电子版）不是李忠鹏签名的，但被告没有提供证据予以佐证，本院不予采信。2017年7月27日，李忠鹏在东莞市××松木山村××星路××号门前路段坠楼死亡，经公安机关勘查，排除他杀。被保险人李忠鹏死亡后，受益人李某1向被告要求按照保险合同给付保险金。被告于2017年9月8日做出了拒赔通知书，声称李忠鹏在投保前存在严重影响承保的身体健康状况，在投保时没有如实告知，依照《中华人民共和国保险法》第十六条规定解除合同，不予支付保险金，同时被保险人发生事故属于合同约定的免除情形，故此案拒赔，退还原告保险现金价值270元。另查明，2013年3月27日，李忠鹏因反复紧张、焦虑、情绪低落、兴趣下降、失眠、多禁1月余在东莞东华医院治疗4天，出院诊断其患有“焦虑障碍伴抑郁状态”。2016年2月13日，李忠鹏因反复紧张、焦虑、情绪低落、失眠、多禁3年余在东莞东华医院治疗1天，出院诊断其患有“焦虑障碍”。以上事实，有原、被告提交的前述证据及本院庭审笔录等附卷为据。本院认为：本案是人身保险合同纠纷。关于案涉保险合同的效力。李忠鹏作为平安人保东莞公司的代理人与自己签订了案涉保险合同，该行为属于自己代理，是法律禁止的，但从平安人保东莞公司在原告提出理赔申请后作出解除合同的行为来看，平安人保东莞公司对李忠鹏的代理行为是同意的，依照《中华人民共和国民法总则》第一百六十八条第一款的规定：“代理人不得以被代理人的名义与自己实施民事法律行为，但是被代理人同意或者追认的除外”，李忠鹏的自己代理行为有效。案涉保险合同是李忠鹏与平安人保东莞公司在平等、自愿的情形下依法签订的合同，是双方的真实意思表示，合法有效，本院予以确认。关于被告是否应当承担赔偿责任。原告提供的人身保险投保书（电子版）证实，2016年6月6日，李忠鹏在人身保险投保书上询问事项“4.您目前或过去一年内是否去医院进行过门诊的检查、服药、手术或其他治疗？”、“6.您过去五年内是否曾住院检查或治疗（包括入住疗养院、康复医院等医疗机构）”、“8.您是否目前患有或过去曾经患有过下列疾病或手术史？若是请在说明栏告知。A.脑、神经系统及精神方面疾病，例如…抑郁症…”均回答“否”。但李忠鹏曾在2013年3月27日、2016年2月13日两次入东莞东华医院治疗，诊断结果为其患有“焦虑障碍伴抑郁状态”和“焦虑障碍”。由此可见，李忠鹏作为投保人在投保时故意不如实告知其患有“焦虑障碍伴抑郁状态”和“焦虑障碍”，且曾经两次入院治疗的事实。依照《中华人民共和国保险法》第十六条第一款的规定：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知”以及该条第四款的规定“投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费”，被告平安人保东莞公司对案涉保险事故不承担赔偿或者给付保险金的责任，故对原告的诉讼请求不予支持。至此，关于李忠鹏是自杀还是意外身故以及由此引起的事故被告是否应当赔偿就无需再论述。综上，依照《中华人民共和国民法总则》第一百六十八条，《中华人民共和国合同法》第六条，《中华人民共和国保险法》第十六条第一款、第四款的规定，判决如下：驳回原告李某1的诉讼请求。本案受理费9800元，由原告李某1负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于广东省东莞市中级人民法院。审 判 长  陈灿钟人民陪审员  黄莉环人民陪审员  夏肖芬二〇二〇年六月五日书 记 员  吴素雯彭粤嵘《中华人民共和国民法总则》第一百六十八条代理人不得以被代理人的名义与自己实施民事法律行为，但是被代理人同意或者追认的除外。代理人不得以被代理人的名义与自己同时代理的其他人实施民事法律行为，但是被代理的双方同意或者追认的除外。《中华人民共和国合同法》第六条当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。《中华人民共和国保险法》第十六条订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。