连云港市赣榆区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0707民初2294号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司连云港市赣榆支行，住所地连云港市赣榆区青口镇金海路与青年路交汇处。负责人：成小虎，行长。委托诉讼代理人：孟闪，系该行职工。被告：刘秋娟，女，1986年2月24日出生，汉族，住连云港市赣榆区。被告：孙波，男，1985年11月10日出生，汉族，住连云港市赣榆区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司连云港市赣榆支行（以下简称“邮政储蓄赣榆支行”）与被告刘秋娟、孙波金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月17日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告邮政储蓄赣榆支行的委托诉讼代理人孟闪、被告刘秋娟到庭参加诉讼，被告孙波经本院传票传唤，第一次到庭参加诉讼，第二次无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政储蓄赣榆支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告刘秋娟偿还借款本金537989元及至贷款还清日所产生的利息和违约罚息（截至起诉日，所欠利息及罚息合计21560.5元）；2、支持原告行使抵押权，优先受偿抵押物变现款；3、本案一切相关费用由被告承担。诉讼过程中，原告将第1项诉讼请求变更为：判令被告刘秋娟、孙波偿还借款本金537989元及至贷款还清日所产生的利息和违约罚息（截至起诉日，所欠利息及罚息合计21560.5元）。事实和理由：2018年3月21日，被告刘秋娟、孙波与原告签订小额贷款额度借款合同、小额贷款最高额抵押合同。2018年3月23日，被告刘秋娟、孙波与原告签订房地产抵押合同并理房产抵押，被告将坐落于赣榆区城头镇金都商贸新村5号楼02号商铺的房产作抵押物，向原告申请可循环使用的借款额度人民币590000元，借款额度有效期5年，自2018年3月21日至2023年3月21日。被告共支用两笔，第一笔：2018年3月29日签署支用单申请支用贷款，并于同日签署借据，贷款300000元用于装修门面，合同及借据约定借款期限自2018年3月29日至2023年2月28日，年利率7.125%，采用等额本息还款方式，逾期除按年利率收取利息外再加收逾期期间年利率的30%作为违约罚息。合同签订后，被告刘秋娟、孙波如约取款，但二被告作为借款人违反了借款合同的规定从2019年6月30日开始逾期，截止至起诉之日被告尚欠本金237989元。第二笔：2018年3月30日被告刘秋娟与原告签订上述额度合同项下个人商务E捷贷业务开办协议，并于2019年3月28日通过电子渠道自主支用借款300000元用于进童装，借款自2019年3月28日至2020年3月28日，年利率6.525%，采用按周期结息到期还本还款方式，逾期除按年利率收取利息外再加收逾期期间年利率的30%作为违约罚息。借款支用后，被告刘秋娟、孙波如约取款，但二被告作为借款人违反了借款合同的规定从2019年6月29日开始逾期，截止至起诉之日被告尚欠本金300000元。被告刘秋娟、孙波两笔借款合计欠本金537989元及利息、罚息，经原告多次催要，被告拒不偿还。为维护原告的合法权益，请求法院判令各被告依法履行义务。被告刘秋娟辩称，没有意见，属实。被告孙波未作答辩。本院经审理认定事实如下：2018年3月21日，原告邮政储蓄赣榆支行（甲方）与被告刘秋娟（乙方）及作为共同借款人的被告孙波签订《小额贷款额度借款合同》，合同约定：本合同所称授信额度（以下简称“额度”），系指甲方根据对乙方的信用评价、财务状况及乙方提供的担保等因素综合确定的，乙方在一定条件下，可以申请支用的借款本金的限额。对于可循环使用的额度，在额度支用期内，只要乙方未偿还的本合同项下的借款本金余额不超过授信额度金额，乙方可以连续申请借款，不论借款的次数和每次的金额，但在任何时点乙方所申请的借款本金金额与乙方未偿还的本合同项下的借款本金余额之和不得超过授信额度金额。对于不可循环使用的额度，在额度支用期间内，乙方可以多次申请借款，但乙方可支用的借款本金金额与乙方累计已经支用的借款本金金额之和不得超过授信额度金额。本合同所称的额度借款，系指乙方按本合同约定使用额度所发生的借款。在额度支用期和授信额度金额以内，乙方可以根据需要逐笔申请借款，双方应办理相应的手续。本合同约定的担保生效并产生对抗第三人效力之前，甲方有权拒绝乙方的借款申请。本合同项下所有贷款仅限于乙方使用。本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，以《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》中的约定为准。对于乙方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，甲方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率在约定的利率基础上加收30%确定。乙方未按期支付与甲方有关的到期未清偿债务，甲方有权宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求乙方立即清偿。本合同项下的授信额度为590000元，额度存续期最长为60个月，自额度生效日起算，额度存续期内的前60个月为额度支用期，乙方可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为60个月。额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。本合同项下的担保措施包括抵押担保。同日，原告邮政储蓄赣榆支行（甲方）与被告刘秋娟（乙方）及作为共有人的被告孙波签订《小额贷款最高额抵押合同》，合同约定：乙方愿意在担保债权最高额限度内为刘秋娟在主合同项下的债务向甲方提供最高额抵押担保，只要主合同项下债务未完全清偿，甲方即有权要求乙方就债务余额在担保范围内承担担保责任。乙方以抵押物全部价值担保甲方如下债权：本最高额抵押的担保范围为债务人在主合同额度存续期间，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金；因上述信贷业务发生的利息（包括复利、罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向甲方支付的其他款项（包括但不限于甲方垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、甲方为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。借款人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或反主合同的其他约定的，甲方有权处分抵押财产。担保债权金额为主合同项下债务本金人民币590000元及其利息、违约金、赔偿金、债务人应向甲方支付的其他款项、甲方为实现债权与担保权利发生的费用，担保债权确定的期间为2018年3月21日至2023年3月21日。2018年3月23日，原告邮政储蓄赣榆支行（乙方）与被告刘秋娟、孙波（甲方）签订《房地产抵押合同》，合同约定：甲方为清偿债务，将合法拥有的坐落于赣榆区城头镇金都商贸新村5号楼02号商铺（丘号71251401-2，不动产单元号320707111212GB00156F00010002）的房地产作抵押物，向乙方提供担保。担保范围为主债权及利息、违约金我、损害赔偿金及实现抵押权的费用、处分抵押物所需费用、甲乙双方应缴纳的有关税费。抵押期限5年，自2018年3月21日至2023年3月21日。抵押物评估价值为人民币1180000元，乙方同意以担保范围内抵押物总价值的50%变现率付给甲方人民币590000元。2018年3月29日，被告刘秋娟、孙波为抵押房产办理了他项权证（苏（2018）赣榆区不动产证明第0004905号），不动产登记证明载明的担保债权数额为590000元。同日，被告刘秋娟填写了《个人额度借款支用单》和《个人贷款借据》，申请借款金额为300000元，借款用途装修店面，借款期限59月，自2018年3月29日至2023年2月28日，年利率7.125%，还款方式等额本息。同日，原告如约将借款汇入被告刘秋娟的个人账户。后被告刘秋娟、孙波多次逾期还款，截止至2019年8月3日，二被告仅归还借款本金62011元、利息22787.02元，剩余本金237989元及利息、罚息至今未还。2018年3月30日，原告邮政储蓄赣榆支行与被告刘秋娟签订E捷贷业务开办协议，约定本协议项下单笔贷款金额不得低于10000元、不得超过590000元，投向行业为服装零售，协议有效期为12月，自2018年3月30日至2019年3月30日，协议有效期内在主合同约定的额度支用期之内，协议有效期内借款人可以通过电子银行申请支用借款，单笔支用借款最短期限为1个月、最长期限为12个月，借款支用的到期日不得超过额度存续期到期日，单笔贷款利率为年利率，以中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款利率为基准利率，上浮50%，在借款期限内，利率执行固定利率，还款方式为按月/季付息、到期一次性还本法。2019年3月28日，被告刘秋娟填写了《个人贷款借据》，申请借款金额为300000元，借款用途进童装，借款期限12月，自2019年3月28日至2020年3月28日，年利率6.525%，还款方式按周期结算到期还本。同日，原告如约将借款汇入被告刘秋娟的个人账户。后被告刘秋娟、孙波多次逾期还款，截止至2019年6月28日，二被告仅归还借款利息3318.18元，剩余本金300000元及利息、罚息至今未还。本院认为，原、被告签订的《小额贷款额度借款合同》、《小额贷款最高额抵押合同》、《房地产抵押合同》合法有效，应受法律保护。被告刘秋娟从原告处借款计600000元，尚欠本金537989元及利息、罚息未还，事实清楚，证据确实充分。原告履行了提供借款的义务，被告刘秋娟应当按约还款，久拖不还，已构成违约，应当承担违约责任。被告孙波作为共同借款人在《小额贷款额度借款合同》上签名，应对被告刘秋娟的借款承担共同还款责任。被告刘秋娟、孙波自愿以其所有的房产为涉案贷款提供抵押担保并办理了抵押登记手续，如被告刘秋娟、孙波未按约履行还款义务，原告有权就抵押房产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿，受偿范围为抵押登记的担保范围。被告孙波经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为对其质辩等诉讼权利的放弃，不影响本案的审理。综上所述，对原告的诉讼请求，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十五条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告刘秋娟、孙波应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司连云港市赣榆支行支付借款本金237989元，并支付约定利息及罚息（借款期内利息按照年利率7.125%计算，期外罚息在年利率7.125%基础上加收30%确定，已还利息22787.02元应予扣减）；二、被告刘秋娟、孙波应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司连云港市赣榆支行支付借款本金300000元，并支付约定利息及罚息（借款期内利息按照年利率6.525%计算，期外罚息在年利率6.525%基础上加收30%确定，已还利息3318.18元应予扣减）；三、被告刘秋娟、孙波如到期不履行上述债务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司连云港市赣榆支行可以抵押财产（位于连云港市赣榆区商铺）折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9396元，减半收取4698元，由被告刘秋娟、孙波负担（原告已预交，二被告于本判决生效之日起十日内将上述费用支付给原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于江苏省连云港市中级人民法院。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十四条、第二百三十九条规定，本判决生效后，权利人可向本院或者与本院同级的被执行财产所在地法院申请强制执行，申请强制执行期限为二年。审判员 胡 煜二〇二〇年六月二十二日书记员 乔文娇法律条文及上诉须知附录一、法律条文（一）《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。（二）《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十五条设立抵押权，当事人应当采取书面形式订立抵押合同。抵押合同一般包括下列条款：（一）被担保债权的种类和数额；（二）债务人履行债务的期限；（三）抵押财产的名称、数量、质量、状况、所在地、所有权归属或者使用权归属；（四）担保的范围。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。（三）《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未给法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。二、上诉须知根据有关法律、法规和司法解释的规定，现将有关上诉事项告知如下：当事人享有《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十四条、国务院《诉讼费用交纳办法》第二十二条、第四十八条规定的上诉及相关权利、义务。上诉人上诉时未交纳上诉费的，应自递交上诉状之日起七日内交纳上诉案件受理费，同时将缴款凭证提交本院。逾期未交纳或者未将交纳凭证提交本院的，本院将依照最高人民法院《关于适用〈诉讼费用交纳办法〉的通知》第二条的规定，报连云港市中级人民法院裁定按自动撤回上诉处理。连云港市中级人民法院开户行：连云港市农行苍梧支行营业部，账号：44×××94。本上诉须知与《催交上诉费通知》具有同等法律效力。