重庆市巴南区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0113民初1923号原告：中国农业银行股份有限公司重庆巴南支行，住所地重庆市巴南区龙海大道5号1幢1-1，统一社会信用代码91500113903427953U。负责人：郑颖，行长。委托诉讼代理人：韩思宇，重庆佳程律师事务所律师。委托诉讼代理人：余玲峰，重庆佳程律师事务所实习律师。被告：黄冬玉，女，1978年12月9日出生，汉族，住湖北省大冶市。原告中国农业银行股份有限公司重庆巴南支行（以下简称农行巴南支行）与被告黄冬玉金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月16日立案后，依法适用简易程序，由审判员江渝独任审判,因新型冠状病毒疫情，本案扣除审限57天。被告黄冬玉经本院传票传唤无正当理由未于2020年4月29日到庭参加诉讼，原告农行巴南支行委托诉讼代理人韩思宇、余玲峰到庭参加诉讼，本院依法公开开庭缺席审理本案，现已审理终结。原告农行巴南支行向本院提出诉讼请求：1.被告黄冬玉立即归还借款本金1236630.47元，支付至本息还清之日的利息、罚息和复利；2.请求确认原告对被告黄冬玉所有的为本案债务提供抵押的房屋以折价方式或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿；3.被告黄冬玉支付原告为实现债权产生的律师费2000元、公告费等费用。事实和理由：2016年4月19日，被告向原告申请个人借款138万元用于购房。2016年5月5日，被告黄冬玉与原告签订借款担保合同，约定被告向原告借款138万元用于购房，期限240个月，贷款利率按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率下浮15%执行，并随基准利率的变化，在每年1月1日按上一年度最后一次调整的基准利率浮动；被告黄冬玉于每月22日前等额本息还款，未按时足额偿还的借款本金，承担前述约定利率基础上浮50%的罚息，未按时足额支付的利息和罚息，按罚息利率计收复利；被告黄冬玉连续三个月或累计六次未按时足额偿还借款本息的，将承担原告宣布借款提前到期，提前清偿全部或部分借款本金余额以及所产生的利息、罚息、复利的违约责任；被告黄冬玉以位于重庆市九龙坡区［房屋产权证号为：渝（2016）九龙坡区不动产权第××号］的自有房屋向原告提供抵押担保，并办理了抵押登记。2016年6月22日，原告向被告黄冬玉指定的账户发放借款138万元，并出具借款凭证，明确还款期限为2016年6月22日起至2036年6月21日。2019年7月、8月、9月、10月、11月、12月，2020年1月、2月、3月、4月，被告黄冬玉承担的还本付息义务已连续逾期十个月。截至2020年4月29日，被告黄冬玉积欠原告到期借款本金40488.07元、到期利息42728.57元、逾期罚息906.34元和复利983.39元，未到期借款本金1196142.40元。被告黄冬玉未答辩。原告农行巴南支行举示中国农业银行个人信贷业务申请表、原被告于2016年5月5日签订的个人购房担保借款合同、中国农业银行借款凭证、渝（2016）九龙坡区不动产权第××号房屋产权证、被告黄冬玉的农业银行账户自营历史明细列表以及截至2020年4月29日的试算信息表、原告与重庆佳程律师事务所（以下简称佳程律所）因本案于2020年1月3日签订的委托代理协议、佳程律所于2020年2月9日开具的2000元律师代理费发票、原告于2020年2月12日支付佳程律所2000元的收付款业务回单，本院经庭审查证予以确认。本院认为，被告连续三个月且累计六次未履行与原告工行巴南支行之间的借款担保合同约定的按月等额本息偿还借款本息的义务，原告农行巴南支行依据双方借款担保合同约定，主张被告黄冬玉承担提前偿还借款本金全部余额1236630.47元并支付利息、逾期罚息以及复利的违约责任，符合《中华人民共和国合同法》（以下简称合同法）第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”第一百零七条“当事人不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”的规定，本院应当支持。原告农行巴南支行提交其于2020年1月4日向被告发送的贷款提前到期通知书、邮件交寄单及邮件投递流程网络查询清单，拟证其于2020年1月4日向被告送达了贷款提前到期通知书。本院以为，原告与被告黄冬玉之间没有约定文书送达地址，被告黄冬玉居民身份证中的“湖北省大冶市”不是法律意义上的送达地址，原告向该地址发送的贷款提前到期通知书不具备送达的法律效力，况且原告提交的邮件投递流程网络查询清单显示的“退回妥投”也不能证明被告黄冬玉已收悉该贷款提前到期通知，本院对其拟证事实的客观性不予确认,故被告黄冬玉提前偿还借款本金余额及其罚息、复利的义务应当自本院向被告送达本案诉状副本之次日即2020年4月12日开始，鉴于原告未向本院提供截至当日的被告所欠借款本息的证据，故本院采信原告提供的截至2020年4月29日的被告所欠借款本息为被告应当承担的提前偿还的借款本息，双方此前的本息义务仍应依照合同法第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。”第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，按原有的分期方式履行。另根据《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产（抵押人所有的房屋）的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”以及第四十六条“抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定”的规定，原告依据担保合同要求对被告黄冬玉所有的位于重庆市九龙坡区的房屋以折价方式或者以拍卖、变卖后所得价款优先受偿的诉请，本院亦应支持。原被告在借款合同中约定有被告承担实现债权的律师费的违约责任，故原告请求被告支付2000元律师费的主张，本院予以支持。根据中国人民银行（2019）第15号公告，自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）发布贷款市场报价利率，并督促各银行运用贷款市场报价利率定价。被告黄冬玉所欠借款本金1236630.47元应自2020年4月30日起替换为贷款市场报价利率定价。原告未提交实现债权的其他费用的证据，对原告主张的实现债权的其他费用不予确认。被告黄冬玉经本院传票传唤无正当理由不到庭参加诉讼的行为，不妨碍本院按照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”的规定裁决本案。为此，依据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款、第三十四条、第四十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告黄冬玉偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆巴南支行借款本金余额1236630.47元，并支付2020年4月30日至借款本金偿清之日止的罚息以及逾期罚息的复利，每年的罚息利率和复利利率均按全国银行间同业拆借中心于当年4月公布的同期贷款市场报价利率下浮15%的基础上上浮50%执行；二、被告黄冬玉支付原告中国农业银行股份有限公司重庆巴南支行截至2020年4月29日的到期借款利息27250.11元、逾期罚息343.8元和复利389.42元，并支付到期借款利息27250.11元和逾期罚息343.8元自2020年4月30日至付清该笔利息之日的复利，每年的复利利率均按全国银行间同业拆借中心于当年4月公布的同期贷款市场报价利率下浮15%的基础上上浮50%执行；三、被告黄冬玉支付原告中国农业银行股份有限公司重庆巴南支行律师代理费2000元；四、原告中国农业银行股份有限公司重庆巴南支行在上述债权范围内对被告黄冬玉提供抵押的位于重庆市九龙坡区［房屋产权证号为：渝（2016）九龙坡区不动产权第××号］的房屋以折价方式或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿；五、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆巴南支行的其他诉讼请求。上述第一、二、三款，限被告黄冬玉于本判决发生法律效力之日起十五日内履行，其中借款本金逾期的，按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费8100元，由被告黄冬玉承担，并于本判决生效之日起十五日内缴纳本院。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 员  江 渝二〇二〇年六月二日法官助理  聂源岐书 记 员  肖鸿丹