文书内容重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0103民初8082号原告：中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行，住所地重庆市渝中区新华路103号第5-10层。负责人：姜栋林，该支行行长。委托诉讼代理人：佘俊，重庆伟豪律师事务所律师。委托诉讼代理人：苟少勇，重庆伟豪律师事务所实习律师。被告：黄训志，男，1978年6月19日出生，汉族，职业不详，住重庆市沙坪坝区。被告：周义玲，女，1981年5月7日出生，汉族，职业不详，住湖北省松滋市。委托诉讼代理人：黄训志，男，1978年6月19日出生，汉族，职业不详，住重庆市沙坪坝区。原告中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行（以下简称农业银行渝中支行）与被告黄训志、周义玲金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月15日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农业银行渝中支行的委托诉讼代理人佘俊，被告黄训志到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农业银行渝中支行基于其与被告黄训志签订的《个人购房担保借款合同》、被告周义玲出具的《共同还款责任书》等起诉，请求判令：1.被告黄训志、周义玲偿还借款本金195,932.80元，截至2020年6月3日的利息109.87元，合计196,042.67元；2.被告黄训志、周义玲支付自2020年6月4日起至贷款本息结清之日止的罚息和复利（其中罚息以被告未偿还的贷款本金195,932.80元为基数，复利以未偿还的利息和罚息之和为基数，均在贷款执行利率水平上上浮50%计算）；3.本案律师费2,000元、诉讼费由被告黄训志、周义玲承担；4.原告农业银行渝中支行对被告黄训志提供抵押的其名下位于重庆市沙坪坝区房屋享有抵押权，在被告黄训志、周义玲不清偿上述债务时，有权以该抵押物折价或者以拍卖、变卖的价款在上述第1至3项范围内优先受偿。被告黄训志辩称，借款是事实，从2019年9月份开始逾期，因资金紧张没有按时还款。对原告请求的本金、利息无异议，但是复利的计算基数不应该包含罚息。希望可以和银行进行和解，还清逾期部分，继续履行合同。被告周义玲的答辩意见与被告黄训志的答辩意见一致。本院经审理认定事实如下：贷款人：农业银行渝中支行。借款人：黄训志。抵押人：黄训志。抵押权人：农业银行渝中支行。贷款本金：268,000元。贷款用途：购买房产。贷款期限：从2015年1月30日至2034年11月29日。贷款执行利率：浮动利率，借款执行利率为借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮3%后确定。借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整。贷款当期执行利率为年利率6.3345%。罚息计收标准：《个人购房担保借款合同》第11.1条约定，借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。复利计收标准：借款执行利率基础上上浮50%。《个人购房担保借款合同》第11.3条约定，对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期间内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计收复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计收复利。逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计收复利。约定还款方式：按月等额本金递减还款法。抵押担保情况：被告黄训志以其名下位于沙坪坝区房屋为涉案贷款提供抵押，并办理了抵押登记。《个人购房担保借款合同》第9.2.1条约定，抵押担保范围为借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。提前到期情况：《个人购房担保借款合同》第11.4条约定，借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放贷款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权等。2020年3月18日，原告农业银行渝中支行向被告黄训志邮寄《贷款提前到期通知书》宣布贷款提前到期。实现债权费用：《个人购房担保借款合同》第11.8条约定，因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。2020年4月2日，原告农业银行渝中支行与重庆伟豪律师事务所签署《委托代理协议（主诉案件）》，委托其代理本案诉讼事宜，并支付了本案律师费2,000元。贷款发放情况：2015年1月30日，原告农业银行渝中支行按照约定向被告黄训志发放贷款268,000元。实际还款情况：被告黄训志未按时足额还款，据原告农业银行渝中支行提交的业务凭证显示，截至2020年6月3日，被告黄训志尚欠原告农业银行渝中支行贷款本金195,932.80元、利息109.87元。另查明，被告黄训志与被告周义玲于2007年10月9日登记结婚。被告周义玲于2014年11月14日向原告农业银行渝中支行出具《共同还款责任书》，承诺“本人与借款人黄训志属夫妻关系，因借款人向贵行申请个人住房贷款，人民币26.8万元整，用于购买重庆市沙坪坝区西永组团L分区L46/03地块16幢7-8号房产。我在此承诺，该笔贷款由我们共同偿还，如一方无力按《个人购房担保借款合同》约定按期偿还贷款时，其他方仍要继续承担还款责任；若仍未能还款，我们同意用该房地产清偿债务。我们授权每期全部贷款本息均从借款人在贵行开立的还款帐户中扣收。”本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，应受法律保护。原告农业银行渝中支行与被告黄训志签署的《个人购房担保借款合同》，系双方当事人的真实意思表示，未违反法律、法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应按约履行各自的义务。原告农业银行渝中支行在按约发放借款后，被告黄训志未按约偿还借款本息，其行为已构成违约，应当承担违约责任。原告农业银行渝中支行宣布贷款提前到期，要求被告黄训志偿还欠付的本金，并计收相应的罚息，有双方合同约定为据，故本院予以支持。据此，原告农业银行渝中支行有权要求被告黄训志支付自2020年6月4日起至付清时止以尚欠本金195,932.80元为基数按贷款执行利率上浮50%计算的罚息。同时，上述借款发生在周义玲与黄训志的夫妻关系存续期间，且周义玲对该笔贷款知晓且同意，应属夫妻共同债务，故农业银行渝中支行重庆分行要求周义玲对黄训志的本案债务承担共同还款责任，本院予以支持。关于被告黄训志、周义玲“复利的计算基数不应该包含罚息”的辩称意见，原告农业银行渝中支行请求支付自2020年6月4日起至付清时止，以未付利息和罚息为基数计算的复利。根据《人民币利率管理规定》第二十一条规定，对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。虽然《个人购房担保借款合同》约定，应付未付利息包括借款期间内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息。但是原告农业银行渝中支行在被告黄训志逾期违约后，已经计收了罚息，而罚息本质上是一种违约责任的承担方式，对借款人而言具有惩罚性，如果再对罚息计收复利，对借款人明显不公，有违公平和补偿原则。因此，本院对被告黄训志、周义玲的该项辩称意见予以采纳，对原告农业银行渝中支行要求被告黄训志、周义玲支付以罚息为基数计算的复利的诉请，本院依法不予支持。关于原告农业银行渝中支行要求被告黄训志支付律师费2,000元的问题，依据《个人购房担保借款合同》的约定，被告黄训志应当承担原告农业银行渝中支行为实现债权而发生的律师费，现原告农业银行渝中支行为实现本案债权实际产生律师费2,000元，故本院对其要求被告黄训志支付2,000元的律师费诉讼请求予以支持。周义玲对此也应承担共同还款责任。关于原告农业银行渝中支行要求对被告黄训志名下位于沙坪坝区的房屋享有优先受偿权的问题，本案中，被告黄训志以该房屋提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权人为原告农业银行渝中支行。故原告农业银行渝中支行对沙坪坝区永祥路107号16幢7-8的房屋在本案债权范围内享有优先受偿权。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告黄训志、被告周义玲在本判决生效之日起十日内向原告农业银行股份有限公司渝中支行支付贷款本金195,932.80元，截至2020年6月3日的利息109.87元；并支付自2020年6月4日起至本息清偿之日止，以贷款本金195,932.80元为基数按贷款执行利率上浮50%计算的罚息，及以未偿还的利息109.87元为基数按贷款执行利率上浮50%计算的复利；二、被告黄训志、被告周义玲在本判决生效之日起十日内向原告农业银行股份有限公司渝中支行支付律师费2,000元；三、原告中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行对被告黄训志提供抵押的位于沙坪坝区的房屋在本案上述债权范围内享有优先受偿权；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计2,212元，由被告黄训志、周义玲负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员 汪曼霞二〇二〇年六月十一日法官助理 余兴凤书 记 员 袁 燕