广东省罗定市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤5381民初950号原告：中国建设银行股份有限公司罗定支行。住所地：罗定市**********。统一社会信用代码：914***********227U。负责人：赖伟生，行长。委托诉讼代理人：苏献芝，广东声捷律师事务所律师。委托诉讼代理人：张睿谦，广东声捷律师事务所实习律师。被告：华建明，男，1958年11月4日出生，汉族，罗定市人，身份证住址：广东省罗定市罗城街道区***********，身份证号码：442************013。被告：朱平，女，1964年1月15日出生，汉族，住广东省罗定市罗城街道区***********，身份证号码：442************02X。被告朱平的委托诉讼代理人：黄学军，广东广厚律师事务所律师。原告中国建设银行股份有限公司罗定支行与被告华建明、朱平信用卡纠纷一案，本院于2020年4月8日立案后，依法适用简易程序，于2020年5月22日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人苏献芝、张睿谦，被告朱平的委托诉讼代理人黄学军均到庭参加诉讼；被告华建明经本院传票传唤无到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告华建明、朱平共同向原告归还本金163974.75元，信用卡消费费用23796.10元及利息（暂计至2019年12月4日止的利息为15269.51元；自2019年12月4日后产生的利息按日万分之五并按月计收复利计算至还清日止）；2.判令原告对被告华建明借款时提供的抵押物雅阁牌小汽车（车辆识别代号：LHGCR6617H8082673）的变卖、拍卖款项依法享有优先受偿权；3.判令被告华建明、朱平共同向原告支付为实现债权而支出的律师费11152元。4.本案诉讼费用均由被告承担。事实和理由：2017年7月11日，被告华建明向原告申请办理信用卡，填写了《中国建设银行龙卡信用卡申请表》，并约定自愿遵守《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》（以下简称“协议”）。协议第三条第六款约定如被告未能按期还款，则从交易记账日起至还款记账日止计收透支利息，日利率上限为万分之五，下限为万分之五的0.7倍，并按月计收复利；第五条第一款约定被告未依约于每月到期还款日前清偿最低还款额的，原告有权自行收回停用信用卡，要求被告立即偿还全部欠款；原告为实现债权而支出的律师费由被告承担；因履行本《协议》引起的争议由原告住所地的人民法院管辖。原告给被告华建明办理了卡号为625**********118龙卡信用卡。2017年9月11日,被告华建明购车所需向原告申请分期付款贷款，填写了《中国建设银行龙卡信用卡购车分期付款业务申请表》。被告到罗定市百骏轩汽车贸易有限公司使用该信用卡购车分期购买汽车，价格253800元，首付金额53800元。申请金额200000元，手续费率为0.25%，分期期限数48期，每期还款金额4166.67元。2017年12月26日，被告华建明即使用原告的贷款授信，将20万元汇划给罗定市百骏轩汽车贸易有限公司，原告已完成了汽车分期的放款义务。办理购车后，华建明实际占有并使用了该汽车，并办理了抵押登记。被告华建明在持卡期间使用该卡进行了多次的生活消费，在汽车购买款发放后，被告在2019年4月已不能按期归还原告贷款，开始出现了拖欠。至2019年12月4日，被告华建明使用该卡在原告银行分期余额163974.75元,消费费用23796.10元，产生消费利息15269.51元。经原告多次催收，借款人一直未能归还原告贷款本息，借款人的行为严重损害了原告的合法权益。华建明与朱平是夫妻关系，上述债权且用于夫妻共同生活，应当共同清偿。故此，原告特向人民法院提出以上诉讼请求。原告围绕诉讼请求在起诉阶段提交的证据：1.营业执照、负责人证明书、负责人身份证，证明原告的诉讼主体资格。2.被告身份证，证明被告华建明的诉讼主体资格。3.中国建设银行龙卡信用卡申请表、中国建设银行龙卡信用卡购车分期付款业务申请表，证明被告华建明向原告申请办理信用卡分期付款，并约定遵守约定条款。4.住房公积金个人信息表，证明被告华建明的资产情况。5.中国建设银行广东省分行购车分期抵押合同、车辆登记证、机动车销售统一发票，证明被告华建明以所购的车辆为信用卡所欠债务提供抵押担保的事实。6.信用卡账户查询表、信用卡交易清单，证明截至2019年12月4日，原告所拖欠的信用卡本金、利息、消费费用情况。7.委托代理协议、增值税普通发票，证明原告为实现债权所垫付的律师费。8.人口信息查询资料，证明被告朱平的诉讼主体资格。9.结婚登记申请书、广东省罗定县乡镇企业管理委员会证明、婚姻状况证明、审查处理结果，证明两被告为夫妻关系，被告在婚姻关系存续期间向原告贷款的事实。被告朱平辩称：一、朱平对华建明向原告申请分期贷款是不清楚的，且其申请贷款是用来购车，不是用于夫妻共同生活，朱平从来没有见过该车辆，朱平由始至终都没有向原告签订任何的名字或者担保等，所以原告要求朱平与华建明共同承担华建明的贷款是没有法律依据的，朱平不应该承担任何责任。二、对于原告提出的诉讼请求，有关的金额应由法庭查明事实。最后请求法庭驳回原告对朱平的诉讼请求。被告朱平就其抗辩没有提交证据。被告华建明经本院传票传唤没有到庭参加诉讼，也没有提交书面答辩意见及证据。本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据本院予以确认并在卷佐证，对当事人有异议的证据本院将综合原、被告的诉辩、质证意见进行综合认定。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告华建明与被告朱平是夫妻关系。被告华建明于2017年7月11日填写《中国建设银行龙卡信用卡申请表》，向原告申请办理信用卡，以被告华建明为甲方，原告为乙方，双方签订《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》（以下简称“《协议》”），《协议》第三条第6点约定“甲方在到期还款日（含）前可以选择按不低于对账单所载最低还款额还款，但当期对账单不享受免息还款待遇，乙方对甲方当期对账单全部交易款项从交易记账日起至还款记账日止计收透支利息，日利率上限为万分之五，下限为万分之五的0.7倍（折合年利率上限为18.25%，下限为18.25%的0.7倍），并按月计收复利，实际适用于甲方的利率由乙方根据甲方资信情况确定。乙方有权按照中国人民银行利率政策调整信用卡利率标准，并通知甲方”；《协议》第五条第1点约定“甲方出现以下任一情形的，乙方有权采取为甲方更换卡片、降低甲方信用额度、限制或停用甲方信用卡、要求甲方立即偿还全部欠款、收回甲方信用卡等一项或多项措施：......（5）甲方未依约于每月到期还款日前清偿当期最低还款额；......自甲方账户发生欠款后第一个账单日开始计算，连续三个月未还款或还款未达最低还款额的......‚在适用法律许可的范围内，因甲方未按约定履行本协议项下义务，乙方为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等），由甲方承担......”，因本协议引起的争议纠纷由双方协商处理，协商不成的，均应由原告向所在地人民法院提起诉讼。被告华建明在该申请表中签名确认并表示其本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用协议的各项规则。《协议》签订后，原告将卡号为625**********118的信用卡交付给被告使用，信用额度为30000元。2017年9月11日，被告华建明填写《中国建设银行龙卡信用卡购车分期付款业务申请表》、《龙卡信用卡购车分期付款申请人约定条款》，约定被告华建明向原告申请分期贷款本金200000元，用于向罗定市百骏轩汽车贸易有限公司购买号牌为粤W*****的雅阁牌小汽车（发动机号1009882，车架号LHGCR6617H8082673）；分期期数为48期；分期手续费率为0.25%，分期手续费金额为500元；被告表示愿意遵守《龙卡信用卡购车分期付款申请人约定条款》的各项规则，并在该申请表中签名确认并填写“本人已仔细阅读了《龙卡信用卡购车分期付款申请人约定条款》，并特别注意了字体加粗的条款，愿意遵守约定条款各项规则”。同日，被告华建明以所购买的上述车辆提供抵押担保，并签订《中国建设银行广东省分行购车分期抵押合同》，同意将申办的分期业务纳入车辆抵押的范围；担保范围为包括但不限于信用卡分期交易金额、手续费、循环利息、滞纳金、违约金、损害赔偿金、保险费及实现抵押权的费用；被告对任意一期分期交易金额没有及时、足额偿还时，原告可以依法处分抵押物。被告华建明领取上述信用卡后，自2017年8月17日起分别在餐馆、超市、珠宝行、美甲店、家具城、装修材料店等场所进行持卡消费。原告依约将分期资金200000元发放给被告华建明，供被告华建明支付了购车款。2018年1月26日，原告与被告华建明办理了粤W*****号车的抵押登记手续，抵押权人为原告。因被告华建明未能按期偿还款项给原告，至2019年12月4日止，被告尚欠原告信用卡本金163974.75元、信用卡消费费用23796.10元、利息15269.51元。原告经追偿无果，遂诉至本院，请求处理。诉讼中，原告提出财产保全申请，本院于2020年5月15日依法作出（2020）粤5381民初950号民事裁定，裁定对被告华建明名下的座落于广东省罗定市***********号[产权证号：粤（2018）罗定市不动产权第0016840号]的不动产在230000元价值范围内进行查封，查封期限为三年。另查明，被告华建明与被告朱平于1988年8月30日登记结婚。又查明，原告与广东声捷律师事务所签订《委托代理协议》，约定的代理费为11152元，并已实际支付。该律师事务所亦已指派律师出庭参加诉讼。本院认为：本案属信用卡纠纷。原告是经批准吸收公众存款、发放贷款的金融机构，其与被告华建明签订的《中国建设银行龙卡信用卡申请表》、《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》、《中国建设银行龙卡信用卡购车分期付款业务申请表》、《龙卡信用卡购车分期付款申请人约定条款》是双方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律禁止性规定，合法有效，本院予以确认，双方均应按合同约定行使权利、履行义务。被告在领取信用卡后多次进行消费、取现，原告亦已按《中国建设银行龙卡信用卡购车分期付款业务申请表》、《龙卡信用卡购车分期付款申请人约定条款》的约定，将分期本金200000元发放给被告华建明支付了购车款，被告华建明应按合约约定履行偿还分期信用卡本金的义务。被告华建明购买汽车后，没有按约定偿还分期本金，已构成违约，原告有权提前收回分期资金并按约定计收利息等费用。截止2019年12月4日，被告华建明尚欠原告信用卡本金163974.75元、信用卡消费费用23796.10元、利息15269.51元的事实清楚，证据充分，本院予以认定。本案的争议焦点为：一、原告请求以所欠本金按照每日万分之五计算利息，并按月计收复利是否合法和过高。二、本案中被告华建明开办的信用卡所积欠的款项是否属于与被告朱平的夫妻共同债务。对于争议焦点一，根据《信用卡业务管理办法》第十九条“信用卡透支利息，自签单日或银行记账日起15日内按日息万分之五计算，超过15日按日息万分之十计算，超过30日或透支金额超过规定限额的，按日息万分之十五计算。透支计息不分段，按最后期限或最高透支额的最高利率档次计息”之规定，再结合双方签订的《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》第三条第6点约定如被告华建明逾期还款，则计收透支利息，按日利率上限为万分之五，下限为万分之五的0.7倍，并按月计收复利，现原告请求利息按日利率万分之五计算利息，并按月计收复利，没有违反双方的协议内容及相关法律规定，本院予以支持；本院认定自2019年12月5日起至还清之日止的利息以拖欠的本金163974.75元及信用卡消费费用23796.10元按日利率万分之五计算，并按月计收复利给原告，但利息和复利共计以日利率万分之十五为限。对于争议焦点二，本案中，原告提交的交易明细显示被告华建明在与被告朱平夫妻关系存续期间以个人名义持卡分别在餐馆、连锁超市、珠宝店、美甲店、家具店、石材工艺店、装修材料店等场所跨行消费，其在上述场所等地方跨行消费后，遂通过网银跨行还款分别有15500元、9888元、16000元、20790元、23998元、40380元、23683元、39983元不等，所涉及金额过高，而被告华建明亦持卡在上述场所跨行消费较为频繁，其所消费的金额明显超出家庭日常生活支出需要。被告华建明申请办理信用卡时未曾告知被告朱平，被告朱平对被告华建明向原告申请办卡情况及持卡分期付款购买小汽车的行为亦予以否认，并表示不清楚，且涉及的金额较大，其持信用卡多次进行不明的跨行消费及跨行还款，不符合夫妻间日常生活消费规律，原告也未能提供足够的证据证明涉案款项是被告华建明与被告朱平在夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示所负债务，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”的规定，本案的借款本息不属两被告夫妻共同债务，应由被告华建明自行负担，被告朱平无需承担共同偿还责任。原告请求被告朱平对华建明的上述借款承担共同还款责任，本院不予支持。对于原告请求的律师费问题，结合原告与被告华建明签订的《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》约定“乙方为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等），由甲方承担”，原告亦提交了《委托代理协议》、律师费发票等证据证实原告因本案而委托代理律师进行诉讼，约定本案的律师费为11152元，并已由原告实际支付给代理律师，故原告请求被告华建明支付其为实现债权而实际支出的11152元律师费，本院予以支持。被告华建明自愿以其购买的粤W*****号的雅阁牌小汽车作为分期借款200000元的抵押担保，系其真实意思表示，合法有效，本院予以确认。被告华建明以其购买的粤W*****号的雅阁牌小汽车办理了抵押登记，抵押权人为原告，根据《中华人民共和国担保法》第三十三条的规定，原告有权就该车折价或者以拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿的权利。对被告朱平的委托诉讼代理人黄学军在庭审中陈述关于华建明应当承担多少借款本息的问题，黄学军只是本案被告朱平的委托诉讼代理人，并不是被告华建明本人的委托诉讼代理人，而华建明本人也没有到庭参加诉讼及提交书面答辩意见，故黄学军提出的有关被告华建明本人的相关意见，本院不予采纳。被告华建明经本院传票传唤没有到庭参加诉讼，视为其放弃举证、质证与抗辩的权利，本院依法缺席判决。综上所述，原告的诉请及被告朱平抗辩理据充分的，本院予以支持；原告的诉请及被告朱平抗辩理据不足的，本院不予采纳。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十六条、第五十三条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条以及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：一、由被告华建明在本判决发生法律效力之日起十日内偿还信用卡欠款本金163974.75元、信用卡消费费用23796.10元及支付利息[至2019年12月4日止的利息为15269.51元，自2019年12月5日起至还清之日止的利息以拖欠的本金163974.75元及信用卡消费费用23796.10元按日利率万分之五计算，并按月计收复利（利息和复利共计以日利率万分之十五为限）]给原告中国建设银行股份有限公司罗定支行。二、由被告华建明在本判决发生法律效力之日起十日内支付律师费11152元给原告中国建设银行股份有限公司罗定支行。三、原告中国建设银行股份有限公司罗定支行对登记所有人为被告华建明的粤W*****号的雅阁牌小汽车（发动机号1009882，车架号LHGCR6617H8082673）折价或者拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权。四、驳回原告中国建设银行股份有限公司罗定支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2256元，诉讼保全费1670元，合共3926元（原告均已预交），由被告华建明负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省云浮市中级人民法院。审判员  陈士隐二〇二〇年六月二十九日书记员  韦 颖附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。