重庆市璧山区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0120民初2892号原告：中国银行股份有限公司重庆璧山支行，住所地重庆市璧山区璧城街道沿河西路北段77号附7、8、9、10、11，统一社会信用代码91500227K3619704XF。负责人：杨建华，该支行行长。委托诉讼代理人：邓卫业，男，系该行员工。被告：熊远琼，女，1971年1月29日出生，汉族，住重庆市璧山区。原告中国银行股份有限公司重庆璧山支行（以下简称中国银行璧山支行）与被告熊远琼信用卡纠纷一案，本院于2020年4月30日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行璧山支行的委托诉讼代理人邓卫业到庭参加诉讼，被告熊远琼经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告中国银行璧山支行向本院提出诉讼请求：1.被告熊远琼立即偿还和支付所欠信用卡XXXXXXXXXXXXXXXX截止2020年4月17日欠款金额97399.79元(其中：本金90329.35元、利息3289.78元、还款违约金2843.75元、分期手续费936.91元)，以及从2020年4月17日起产生的利息（以欠款本金90329.35元为基数，按日息万分之五计算），直至本息付清之日止；2.本案诉讼及执行费用全部由被告熊远琼承担。事实和理由：被告熊远琼于2010年3月23日提交《中银信用卡申请表》、个人身份证等相关资料（以下简称申请资料）向原告中国银行璧山支行申请办理中银都市信用卡（以下简称信用卡，初始卡号为XXXXXXXXXXXXXXXX，被告熊远琼多次挂失换卡，最后一次挂失换卡时间为2019年10月17日，卡片由XXXXXXXXXXXXXXXX挂失换卡为XXXXXXXXXXXXXXXX）。被告熊远琼在阅读全部申请材料和《信用卡申请人申明》（以下简称《申请申明》）的情况下亲笔署名。被告熊远琼收到信用卡于2011年4月17日开始使用，账单日为每月17日，最迟还款日为次月7日或次月6日。被告熊远琼从2020年1月6日开始逾期，且欠款金额较大，已形成信用卡恶意透支。根据《中银都市卡领用合约》的规定，被告熊远琼未按期还款，将支付产生的利息及滞纳金（2016年9月27日中国银行股份有限公司在官网上发布《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》进行公告，将服务项目名称“滞纳金”调整为“还款违约金”），被告熊远琼信用卡交易流水中交易描述为“还款违约金”，即为被告熊远琼申请信用卡时信用合约表述的滞纳金。利息计算标准：按领用合约第十四条约定，按月计收复利，日利率为万分之五。原告中国银行璧山支行多次通过电话催收、现场催收无果，特提起本案诉讼。被告熊远琼未到庭应诉答辩，也未提交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：2010年3月23日，被告熊远琼向原告中国银行璧山支行提交中国银行信用卡个人申请表，申请办理信用卡，产品为中银VISA卡银卡。该申请表所附《中银信用卡领用合约》第十四条约定：“除本合同另有规定，乙方（被告熊远琼，下同）非现金交易从交易记账日至甲方（原告中国银行璧山支行，下同）规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期，中银信用卡的免息还款期最长为50天，乙方在免息还款期内偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，乙方应按甲方相关规定支付透支利息，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止。乙方使用信用额度支取现金的，不适用免息还款期和最低还款额规定，乙方需自交易记账日起按规定利率向甲方支付透支利息”，该合约第十五条约定：“信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。起息日以透支交易记账日为准……”第二十一条约定：“乙方应在甲方指定的到期还款日之前及时偿还欠款，还款以甲方记账日为准。乙方若选择自动转账还款方式，甲方有权于约定日期从乙方指定的账户中按约定金额扣款，转入其信用卡账户以清偿欠款。如乙方指定的自动转账还款账户余额不足以缴清乙方应还款金额的，则自动还款失败，乙方须缴纳透支利息及滞纳金。乙方可选择全额或最低还款额的还款方式。乙方在到期还款日前全数清偿信用卡账户内所有欠款的，甲方免收乙方非现金交易透支利息。乙方在到期还款日前未全数清偿信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，乙方应按甲方相关规定支付透支利息。乙方在到期还款日之前未能偿付最低还款额或未能全额还款（若乙方选择全额还款方式）的，乙方除按照甲方规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金。”该合约第二十三条约定：“……甲方收费项目、标准和利率发生修改、变化、调整等，一经金融监管部门批准、甲方对外公布后即时自动生效，本合约相关内容视为相应修改，修改后的条款对甲、乙双方均有约束力……”被告熊远琼在该申请表上签字确认，表示已参阅并同意中银信用卡领用合约的条款、细则。原告中国银行璧山支行按约向被告熊远琼发放了卡号为XXXXXXXXXXXXXXXX的信用卡，之后被告熊远琼多次挂失换卡，最后一次挂失换卡时间为2019年10月17日，卡号由XXXXXXXXXXXXXXXX更换为XXXXXXXXXXXXXXXX。该信用卡账单日为每月17日，还款日为次月6日。2011年4月17日，被告熊远琼开始使用信用卡，在使用期间，熊远琼多次进行了账单分期付款，并支付了分期付款手续费。自2020年1月6日起熊远琼未按约定按时足额还款。根据原告中国银行璧山支行举示的交易明细，截至2020年4月17日，被告熊远琼尚欠信用卡透支本金90329.35元，尚欠分期付款手续费936.91元，还款违约金2843.75元、利息3289.78元，合计97399.79元。前述款项，经原告中国银行璧山支行多次催收无果。还查明，2016年4月15日，中国人民银行发布了《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，要求银行取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。该通知自2017年1月1日起实施。2016年9月27日，中国银行股份有限公司发布《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，调整服务收费“滞纳金”名称为“还款违约金”，编号和收费标准不变，该公告自2017年1月1日起执行。上述事实，有当事人陈述及原告中国银行璧山支行提交的中国银行信用卡个人申请表、交易明细、对账单、历史换卡记录查询信息、《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》、催收记录表等证据在案佐证，被告熊远琼未出庭参加诉讼，视为其对自身权利的放弃。上述证据经庭审举证质证，符合证据的真实性、合法性、关联性，本院予以采信。本院认为，被告熊远琼向原告中国银行璧山支行申请并办理信用卡，是双方当事人在自愿的基础上达成的合意，未违反法律、行政法规的禁止性规定和损害社会公序良俗，合法有效，对双方当事人具有法律拘束力。被告熊远琼使用信用卡消费后，应按双方的约定履行还款义务。被告熊远琼未按约足额偿还借款，其行为已违约，依法应承担民事责任，故原告中国银行璧山支行诉请被告熊远琼偿还信用卡透支本金90329.35元、截止2020年4月17日的利息3289.78元及从2020年4月17日起至还清之日止的利息、分期手续费936.91元的诉讼请求符合合同约定，本院予以支持。对于原告中国银行璧山支行请求支付违约金的诉讼请求，根据信用卡领用合约的约定，被告熊远琼未在到期还款日前还清最低还款额或未能全额还款的，除支付透支利息外，还应按最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金。虽根据中国人民银行2016年4月15日发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，银行取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。本案中，原告中国银行璧山支行举示了《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，证明在该通知出台后，原告中国银行璧山支行与被告熊远琼就“滞纳金”调整为“还款违约金”问题进行了约定，故对原告中国银行璧山支行所主张的还款违约金2843.75元，符合领用合约的约定和法律规定，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告熊远琼在本判决生效后五日内偿还原告中国银行股份有限公司重庆璧山支行信用卡借款本金90329.35元、分期手续费936.91元、还款违约金2843.75元及利息（截至2020年4月17日的利息3289.78元，其后的利息从2020年4月17日起算，以本判项信用卡透支本金未还余额为基数，按日利率万分之五计算至付清时为止）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费减半收取为1117.5元，由被告熊远琼负担（限本判决生效后七日内向本院立案庭缴纳），原告预交的案件受理费1117.5元，待本判决生效后退回。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院立案庭递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。本判决生效后，权利人申请执行的期限为二年，从本判决所确认履行期限的最后一日起算。审 判 员 汪书琦二〇二〇年六月十六日法官助理 黄常凤书 记 员 邹曼凌