甘肃省清水县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）甘0521民初696号 原告：清水县农村信用合作联社，住所地甘肃省天水市清水县。 法定代表人：马小平，该联社主任。 委托诉讼代理人：金奂、吕娟娟，甘肃鑫盾律师事务所律师。 被告：巩小明，男，1993年10月11日出生，住甘肃省武山县。 委托诉讼代理人：黄成军（系巩小明姐夫），男，1983年6月8日出生，住甘肃省武山县。 被告：黄成军，男，1983年6月8日出生，住甘肃省武山县。 被告：巩小丽，女，1991年7月27日出生，住甘肃省武山县。 委托诉讼代理人：黄成军（系巩小丽丈夫），男，1983年6月8日出生，住甘肃省武山县。 原告清水县农村信用合作联社(以下简称：清水信用联社)与被告巩小明、黄成军、巩小丽金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月19日立案。依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告清水信用联社委托诉讼代理人金奂、吕娟娟,被告黄成军及巩小明、巩小丽共同委托诉讼代理人黄成军到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 清水信用联社向本院提出诉讼请求：1.判令巩小明清偿贷款本金450000元，利息225851.39元（截止2020年3月16日），本利合计675851.39元；2.如巩小明无法偿还借款本息，请求判令黄成军、巩小丽承担保证责任；3.判令巩小明、黄成军、巩小丽支付自2020年3月5日起至本金还清之日止的利息，按年利率14.04%计算罚息；4.本案的诉讼费用由巩小明、黄成军、巩小丽承担。庭审中变更第二项诉讼请求为，依法判令黄成军、巩小丽承担保证责任，清水信用联社对抵押担保房屋享有优先受偿权。变更第三项诉讼请求为判令巩小明、黄成军、巩小丽支付自2020年3月17日起至本金还清之日止的利息，按年利率14.04%计算罚息。事实和理由：2015年7月20日，巩小明因生意周转需要资金，向清水信用联社上邽信用社申请贷款450000元。2015年7月22日，巩小明与清水信用联社签订《个人借款/抵押担保合同》，合同号为：130211507200007，约定借款450000元，年利率为9.36%，借期为24个月，自2015年7月22日至2017年7月21日，按季结息，并约定违约逾期则加收50%的利息。黄成军与巩小丽系夫妻，作为抵押人以自有房屋（坐落于武山县城关镇解放路文源大厦5号****号，产权证号：武房权证城字第******号，建筑面积为145.85平方米）签订了抵押担保合同、核保书、共同承担债务承诺书和共同还款承诺书，并于2015年7月21日办理他项权证。贷款到期后，清水信用联社多次催要，巩小明未按合同约定偿还贷款本息，黄成军与巩小丽也未承担担保责任。现清水信用联社为维护其合法权益，诉至法院，请求法院判如所请。 巩小明辩称，黄成军为实际用款人，其系名义借款人，其并未使用该笔贷款，该笔贷款应由黄成军偿还。 黄成军辩称，清水信用联社诉状所述贷款属实，合同中约定的借款本息以及房屋抵押担保亦属实。因其名下无法贷款，其找了妻弟巩小明，以巩小明的名义借款。该笔贷款全部由其使用，巩小明一分都没有用，该笔贷款应由其偿还。其清了一年的利息，因承包的工程出事现在还款能力不足。其现在跑车一个月挣几千块钱，希望清水信用联社给其宽限一段时间，其想分期还款。 巩小丽辩称，其没有在合同上签字，没有面签，亦没有去办理他项权证，其不同意承担担保责任。 本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。清水信用联社提交的证据：巩小明户口本、黄成军户口本、巩小丽身份证及户口本、黄成军与巩小丽结婚证、个人借款申请、借款借据、《个人借款/抵押担保合同》、面签照片、面签声明、贷款发放通知单、抵押担保承诺书、核保书、共同承担债务承诺书、共同还款承诺书、房地产抵押物清单、房屋所有权证、他项权证，贷款催收通知、催收照片、律师函复印件各1份，证明巩小明、黄成军与巩小丽的身份情况、借款事实、约定的借款利率、逾期利率以及办理房产抵押登记、贷款到期后清水信用联社催收的事实。巩小明与黄成军质证后对上述证据的真实性与证明目的均认可。巩小丽以其没有在合同上签字，没有面签，亦没有去办理他项权证为由对抵押担保的证明目的不认可。上述证据经本院审查，来源合法、形式完备、内容真实，与案件事实具有关联性，予以采信。 巩小明、黄成军、巩小丽均未提交证据。 经开庭审理及审查确认证据，本院认定事实如下：黄成军与巩小丽系夫妻，巩小明系巩小丽弟弟。黄成军因承包工程需要资金，但因其名下无法贷款，黄成军与其妻弟巩小明协商一致，以巩小明名义为其贷款。2015年7月20日，巩小明向清水信用联社上邽信用社申请贷款450000元。黄成军与巩小丽向清水信用联社出具抵押贷款承诺书，承诺用黄成军与巩小丽共同所有的位于武山县城关镇解放路文源大厦5号****室商品房1套对巩小明上述贷款提供抵押担保。清水信用联社与黄成军、巩小丽签订《房地产抵押物清单》、《核保书》。黄成军以巩小明兄弟身份与清水信用联社签订《共同承担债务承诺书》、《共同还款承诺书》，承诺对该笔贷款承担连带共同还款责任。2015年7月21日，办理房屋抵押登记。2015年7月22日，巩小明与清水信用联社签订《个人借款/抵押担保合同》，合同号为：130211507200007，约定借款450000元，年利率为9.36%，借期为24个月，自2015年7月22日至2017年7月21日，按季结息，借款到期，利随本清，并约定违约逾期则加收50%的利息。当日，黄成军、巩小丽与清水信用联社签订《个人借款/抵押担保合同》，黄成军、巩小丽用双方共同所有的房屋所有权证号为武房权证城字第013862号、位于武山县城关镇解放路文源大厦5号****室、建筑面积为145.85平方米的商品房为巩小明的该笔贷款提供抵押担保。巩小明、黄成军、巩小丽在合同中均明确承诺对贷款人实现债权所产生的各项费用均自愿承担。对抵押担保范围也一并明确约定。合同签订并生效后，清水县农村信用合作联社于2015年7月22日依约放贷，履行了合同义务，合同到期后，巩小明违反约定未履行还款义务，黄成军、巩小丽也未履行保证责任。截止2020年3月16日，尚欠本金450000元、利息及逾期利息225851.39元。 本院认为，合法的借贷关系受法律保护。清水信用联社与巩小明、黄成军、巩小丽签订的《个人借款/抵押担保合同》，黄成军与清水信用联社签订的《共同承担债务承诺书》、《共同还款承诺书》，均系双方真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，依法成立有效，本院予以确认。清水信用联社作为贷款人，按照借贷合同约定向借款人巩小明提供了借款，巩小明应当按照约定履行还款义务。巩小明未按照约定履行还款义务，已构成违约，应依照《个人借款/抵押担保合同》约定，承担逾期加收50%利息的违约责任。巩小明应按照合同约定归还借款本金450000元、截至2020年3月16日的利息及逾期利息225851.39元，并给付以450000元为本金，按照年逾期利率14.04%计算自2020年3月17日起至全部本金付清时止的逾期利息。黄成军作为共同还款人，应对上述债务承担连带清偿责任。 黄成军、巩小丽作为抵押人，用双方共同所有的位于武山县城关镇解放路文源大厦5号****室商品房为巩小明的上述贷款提供抵押担保，清水县农村信用合作联社对该抵押物享有抵押权。根据《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款规定：“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以变卖、拍卖该财产的价款优先受偿”。在共同债务人巩小明不能按照合同约定履行还款责任时，黄成军、巩小丽应在抵押物价值范围内对上述债务承担清偿责任。清水县农村信用合作联社有权依照《担保法》规定以该财产折价或者以变卖、拍卖该财产的价款优先受偿。 关于巩小丽辩称其并未在《个人借款/抵押担保合同》上签字，亦没有去办理他项权证，不承担担保责任的抗辩主张。抵押担保房屋系黄成军与巩小丽共同共有，2015年7月21日，该房屋办理抵押登记。巩小丽未提供证据证明，在未经其同意情况下该房屋办理抵押登记，故对其抗辩主张不予采纳。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下： 巩小明于本判决生效之日起三十日内偿还清水县农村信用合作联社借款本金450000元及截至2020年3月16日的利息、逾期利息225851.39元，本息合计675851.39元; 巩小明于本判决生效之日起三十日内偿还清水县农村信用合作联社逾期利息（以450000元为本金，按照年逾期利率14.04%，计算自2020年3月17日起至全部本金付清时止）； 黄成军对上述债务承担连带清偿责任； 四、清水县农村信用合作联社对抵押物（位于武山县城关镇解放路文源大厦5号****室、建筑面积为145.85平方米的商品房一套）享有优先受偿权。 如果未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取计5279元，由巩小明、黄成军、巩小丽负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于甘肃省天水市中级人民法院。 审 判 员 陈建忠 二〇二〇年六月二十九日 法官助理 张亚丽 书 记 员 李金芳