广东自由贸易区南沙片区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0191民初5746号原告：中国工商银行股份有限公司广东自由贸易试验区南沙分行，住所地广东省广州市南沙区黄阁镇望江二街3号首层，统一社会信用代码91440101729926975R。负责人：张祖鸣，职务：行长。委托代理人：周钰婵，广东金本色律师事务所律师。委托代理人：闫率，广东金本色律师事务所实习律师。被告：游某某，男，1983年10月26日出生，汉族，住江西省九江市湖口县，原告中国工商银行股份有限公司广东自由贸易试验区南沙分行与被告游某某信用卡纠纷一案，本院于2020年3月26日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人周钰婵、闫率到庭参加诉讼，被告游某某经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称：被告于2018年3月23日向原告（原名为中国工商银行股份有限公司广州南沙支行）申领安居乐定制分期信用卡，申请额度为9.6万元，其相继填写了《牡丹卡快速办理申请书》、《个人承诺函》等材料，并与原告签订了《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》。上述文件约定：若被告使用牡丹信用卡进行取现及转账透支交易，或者进行除此之外的交易又构成逾期的，需向原告支付透支利息；被告未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除需向原告支付透支利息外，原告有权收取违约金；原告因催收欠款和实现债权而产生的相关费用由甲方承担。原告可根据被告的交易、还款记录情况、资信状况的变化或突发性欺诈风险等情况，取消剩余期数分期还款，并将剩余款项一次性计入被告牡丹信用卡账户，被告应当按当期对账单在到期还款日前一次性偿还。被告向原告递交申请材料后，原告于2018年3月23日审核通过了被告的申请，被告最终获批的信用额度为9.6万元，并向被告发放了卡号为62×××05的信用卡。被告领取信用卡后发生了多笔消费，自2019年5月起，该卡开始出现逾期还款情况，后原告依据被告的还款情况于2018年10月6日取消被告多笔消费的剩余期数分期付款，将剩余款项一次性计入被告的牡丹信用卡账户，但被告却没有在当期对账单到期还款日前一次性向原告偿还所有款项，经原告多次催告，均未果。被告的行为严重侵害了原告的合法权益，为维护原告合法权益遂诉至法院请求判令：1、被告立即向清偿尚欠的借款本金（含手续费）84472.8元，及至实际还清借款之日止透支利息、违约金，暂计至2019年12月6日的透支利息合计为20460.3元，违约金为6866.17元，合计111799.27元；2、被告支付因该纠纷所产生的律师代理费8000元（以上金额总计119799.27元）；3、请求判令被告支付全部诉讼费用。庭审中，原告明确诉请第1项被告尚欠本金为83458元，手续费为1014.8元。原告向本院提交证据：1、《牡丹卡快速办理申请书》；2、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》；3、《中国工商银行牡丹信用卡章程》；4、《个人承诺函》；5、《个人住房按揭贷款客户专属定制分期业务须知》；证据1-5证明被告向原告申请信用卡的额度、分期情况及透支利息、手续费、违约金等费用的具体约定；6、交易明细；7、账户基本信息；证据6-7证明被告信用卡的具体欠款信息；8、法律服务委托代理合同；9、律师费发票；10、中国银行客户贷记回单；证据8-10证明原告为追讨被告所欠款项支出的律师费8000元；11、查询信用卡交易明细；12、查询账户截图；证据11、12证明截至开庭前，被告积欠原告本息额的情况；13、关于对我行服务价目表中部分信用卡服务项目进行调整的公告，证明原告有权就被告的最低还款额未还部分收取违约金。被告未答辩也未提交证据。经审理查明：2018年3月23日，被告填写《牡丹卡快速办理申请书》向原告申领信用卡，声明已阅读、知悉并保证遵守中国工商银行网站（××）公布及申请书背面的《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《安全用卡须知》和《自动还款业务协议书》，自愿遵守合约和协议书的规定。《牡丹卡快速办理申请卡》背面的《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条“对账及还款”事项作如下约定：甲方应在乙方规定的还款期限内偿还欠款并同意乙方可以自行或委托第三方通过函件、短信、电子邮件、电话、上门、公告或司法渠道等方式向甲方催收欠款。并由甲方承担由此产生的费用及造成的损失。甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方使用信用卡额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日至的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用（滞纳金除外）等从银行记账日开始计算透支利息，透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。甲方未全部偿还分期金额前，乙方可根据甲方的交易、还款记录情况、资信状况变化或突发性欺诈风险等情况，取消剩余期数分期付款，并将剩余款项一次性计入甲方信用卡账户，甲方应按当期对账单在到期还款日前一次性偿还。《中国工商银行牡丹信用卡章程》第四章第二十一条规定，持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款。按照最低还款额还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述利息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付违约金，违约金比例按照发卡机构公布的服务价目表执行。第六章第三十二条规定本章程自2017年1月1日起正式实施，原《中国工商银行牡丹信用卡章程》同时废止。同日，被告向原告出具《个人承诺函》，作出以下承诺：本人于2014年6月13日向贵行申请取得了个人住房按揭贷款76万元，截至2018年3月23日贷款余额719852.64元。上述贷款抵押物位于南沙区××房，抵押登记号：粤2016广州市不动产证明第11012号。现本人向贵行申请信用卡业务，产品名称：个人住房按揭贷款客户专属定制分期信用卡，本人自愿以上述未结清贷款的抵押物，为本人申请的此款信用卡产品（含与此款信用卡产品同一账户卡片，下同）作担保。本人承诺在未结清此款信用卡透支全部款项（包括本金、利息、违约金、手续费等）之前，原有住房按揭贷款不提前结清，原有抵押物不变卖出让、不设置其他任何抵押，不得申请解押。如果本人未履行此承诺，同意贵行行使提前收回定制分期信用卡透支全部款项（包含本金、利息、违约金、手续费等）的权利及有权从个人住房按揭贷款抵押物处置款项中扣除此款信用卡透支全部款项，本人同意承担因此产生的一切法律责任及相应的损失。本人已阅读和知悉《个人住房按揭贷款客户专属定制分期业务须知》（简称“须知”，见背面），并承诺遵守须知的各项条款。《定制分期信用卡个人承诺函》背面的《个人住房按揭贷款客户专属定制分期业务须知》载明：分期手续费率以发卡行最新公布手续费率为准。随后原告向被告核发了卡号为62×××05的信用卡。此后被告多次使用该信用卡进行消费，后出现逾期情况。原告庭审中确认截至2019年12月6日，被告欠款本金83458元，手续费1014.8元，透支利息20460.3元，违约金6866.17元。另查明，中国人民银行于2016年4月15日发布了《关于信用卡业务有关事项的通知》，规定取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准；本通知自2017年1月1日起实施，此前人民银行发布的银行卡业务有关规定与本通知不一致的，以本通知为准。再查明，原告作为委托人，广东金本色律师事务所作为受委托人，双方签订《法律服务委托代理合同》，约定原告因信用卡纠纷一案，委托广东金本色律师事务所提供法律服务，该案律师代理费用收费标准为8000元。原告提交了广东省增值税通用发票，该发票显示原告向广东金本色律师事务支付了律师费8000元。本院认为：被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，应视为放弃相关诉讼权利。本院对原告提交的证据予以采信。本案为信用卡纠纷，原告是具有贷款资格的金融机构,被告向原告申请办理信用卡；原告经核实及审批后向被告发放了信用卡并提供约定的金融服务,被告未能按约定的期限及金额履行还款义务构成违约,应承担违约责任。根据双方合同约定,原告有权要求被告清偿全部欠款本金、利息、手续费及违约金,本院予以支持。关于原告要求被告支付因本案纠纷产生的律师代理费8000元的请求，双方在《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》中约定了应由被告承担原告催收欠款产生的费用及造成的损失，原告提交了《法律服务委托代理合同》及发票，故本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告游某某于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司广东自由贸易试验区南沙分行偿还借款本金83458元、手续费1014.8元及支付利息、违约金（截至2019年12月6日透支利息为20460.3元、违约金为6866.17元，自2019年12月7日起至款项全部清偿之日止的利息以未清偿本金部分为基数按每日0.05%的标准、违约金按每月账单最低还款额未还部分的5%计算）；二、被告游某某于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司广东自由贸易试验区南沙分行支付律师费8000元。如当事人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费1348元，由被告游某某负担。如不服本判决,可在本判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员 赵 岚二〇二〇年六月五日书记员 古美萍