福建省莆田市涵江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0303民初1858号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司江口支行，住所地福建省莆田市涵江区江口镇锦江东路211号,统一社会信用代码913503035673169547。 负责人:连晨阳，系该行行长。 委托诉讼代理人：陈佳兴，男，汉族，1990年5月17日出生。 被告：郑敏，男，1978年5月27日出生，汉族，住福建省莆田市涵江区。 被告：何涵，男，1970年2月17日出生，汉族，住福建省莆田市涵江区。 被告：魏国忠，男，1964年5月31日出生，汉族，住福建省莆田市涵江区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司江口支行（以下简称农商行江口支行）与被告郑敏、何涵、魏国忠银行卡纠纷一案，本院于2020年5月14日立案后，依法适用简易程序，于2020年6月4日公开开庭进行了审理。原告农商行江口支行的委托诉讼代理人陈佳兴、被告郑敏到庭参加诉讼，被告何涵、魏国忠经传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商行江口支行向本院提出诉讼请求：1.判令郑敏立即归还农商行江口支行普惠金融卡透支本金254966.85元以及该款自2019年12月23日起按领用合约、章程的约定计至付清款项之日止透支的利息、违约金（透支利息按年利率12.6%计算；违约金为最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元）；2.依法判令何涵、魏国忠对上述债务承担连带偿还责任；3.本案诉讼费由郑敏、何涵、魏国忠承担。事实和理由：2017年10月21日，郑敏向农商行江口支行申请办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》、《莆田农商银行福万通普惠金融卡隐形卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，主要约定：普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息、费用。持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，若持卡人未能在到期还款日前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低收费为5元。福万通普惠金融卡透支利息按年利率12.6%执行。该笔普惠金融卡由何涵、魏国忠提供连带保证责任。何涵、魏国忠于2017年10月21日在《普惠金融卡申请表》“您的保证人”部分，签字盖章确认了相应的担保事实，并约定：“保证人愿为该福万通普惠金融卡在使用过程中（包括续卡后）形成的债务提供连带责任保证，保证额度为发卡行核定的持卡人的授信额度和调整的额度之和，本保证为不可撤销担保。保证范围为申请人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于信用额度内及超信用额度透支的本息、违约金、手续费、年费、诉讼费、保全费、律师费等发卡行实现债权所产生的一切费用。保证期间为持卡人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务履行期限届满之日起二年。”。此外，农商行江口支行与郑敏、何涵、魏国忠于2017年10月21日签订的普惠金融卡申请表中约定常住住所地址作为法律文书送达地址，并约定本确认书中所指法律文书包含但不限于农商行江口支行的催收函及各个诉讼阶段的起诉状、应诉通知书等法律文书。合同签订后，郑敏按照申领福万通普惠金融卡审批程序通过农商行江口支行的申请，农商行江口支行于2017年10月24日向郑敏发放福万通普惠金融卡隐形卡（卡号：62×××05）一张，授信额度为18万元，授信期限为3年。授信期间，农商行江口支行根据郑敏的资信变动情况对郑敏的福万通普惠金融卡隐形卡授信额度调整为25.5万元。郑敏自2020年1月发生账单最低还款金额2766.64元后，未再偿还透支的其他款项。 郑敏辩称，农商行江口支行所述属实，其对违约金的具体金额不清楚。 本院经审理认定事实如下：2017年10月21日，郑敏向农商行江口支行申请办理了福万通普惠金融卡隐形卡一张，填写福万通普惠金融卡申请表，确认并遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》、《莆田农商银行福万通普惠金融隐形卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》，双方约定：（1）福万通普惠金融卡透支利息按年利率12.6%执行；（2）普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息、费用。持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人的资金使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。违约金按最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元；（3）农商行江口支行有权适时对持卡人的授信额度进行调整，包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，额度一经调整，立即生效；（4）持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、利息、费用的顺序依次偿还。何涵、魏国忠在“您的保证人”部分的担保人一栏签名摁指印，确认保证人已阅知本申请表、领用合约和章程的所有条款，知悉所有的权利义务并对条款的含义及相应法律后果已全面充分理解。保证人愿为该福万通普惠金融卡在使用过程中（包括续卡后）形成的债务提供连带责任保证。保证范围为申请人（郑敏）因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于信用额度内及超信用额度透支的本息、违约金及追索费用等银行实现债权所产生的一切费用；保证期间为申请人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务履行期限届满之日起二年。之后，农商行江口支行向郑敏发放了卡号为62×××05的福万通普惠金融隐形卡一张，消费透支年利率为12.6%。郑敏取得上述福万通普惠金融卡后进行消费，至今尚欠农商行江口支行本金254966.85元及该款自2019年12月23日起的利息、违约金未支付，致诉讼。 认定上述事实，有农商行江口支行提供的农商行江口支行的营业执照、负责人身份证明、郑敏、何涵、魏国忠的身份证明、《福万通普惠金融卡申请表》、《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》、《莆田农商银行福万通普惠金融隐形卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》、《贷记卡交易明细》、《贷记卡欠款清单》等证据在案佐证。 本院认为，郑敏填写《福万通普惠金融卡申请表》，已知晓并同意遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》的条款，双方当事人意思表示真实，且未违反国家法律、行政法规的强制性规定，应当认定合法有效。郑敏透支使用农商行江口支行发放的贷记卡后，至今尚欠农商行江口支行本金254966.85元及相应的利息、违约金未支付，已构成违约，故农商行江口支行要求郑敏依照领用合约、章程的有关规定承担还款责任及相应的违约责任，本院予以支持。何涵、魏国忠作为本案借款的连带责任保证人，双方未约定保证份额，均应按照合同约定对郑敏的全部债务承担连带保证责任。何涵、魏国忠在承担保证责任后，有权向郑敏追偿。何涵、魏国忠经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法缺席审理和判决。 依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、郑敏应在本判决生效之日起五日内偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司江口支行福万通普惠金融卡的透支本金254966.85元及截至2020年4月22日止的利息、违约金11735.45元；以及以254966.85元为基数自2020年4月23日起至还清之日止的利息、违约金（利息按年利率12.6%计，违约金按最低还款额未偿还部分的5%计）； 二、何涵、魏国忠对上述债务承担连带保证责任；何涵、魏国忠承担保证责任后，有权向郑敏追偿。 如果未按上述判决指定的期间履行义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5301元，减半收取计2650.5元，由郑敏、何涵、魏国忠负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员 周 庆 二〇二〇年六月五日 书记员 戴艳婷 附：本案相关的法律法规及申请执行提示： 一、与本案相关的法律法规 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十二条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 二、申请执行提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 最高人民法院《关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》 第一条被执行人未履行生效法律文书确定的义务，并具有下列情形之一的，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其进行信用惩戒： （一）有履行能力而拒不履行生效法律文书确定义务的； （二）以伪造证据、暴力、威胁等方法妨碍、抗拒执行的； （三）以虚假诉讼、虚假仲裁或者以隐匿、转移财产等方法规避执行的； （四）违反财产报告制度的； （五）违反限制高消费令的； （六）无正当理由拒不履行执行和解协议的。 第八条人民法院应当将失信被执行人名单信息，向政府相关部门、金融监管机构、金融机构、承担行政职能的事业单位及行业协会等通报，供相关单位依照法律、法规和有关规定，在政府采购、招标投标、行政审批、政府扶持、融资信贷、市场准入、资质认定等方面，对失信被执行人予以信用惩戒。 人民法院应当将失信被执行人名单信息向征信机构通报，并由征信机构在其征信系统中记录。 国家工作人员、人大代表、政协委员等被纳入失信被执行人名单的，人民法院应当将失信情况通报其所在单位和相关部门。 国家机关、事业单位、国有企业等被纳入失信被执行人名单的，人民法院应当将失信情况通报其上级单位、主管部门或者履行出资人职责的机构。