湖南省桂阳县人民法院民 事 判 决 书（2020）湘1021民初1398号原告：湖南桂阳农村商业银行股份有限公司，住所地湖南省桂阳县龙潭街道欧阳海大道116号。统一社会信用代码：91431000MA4PBKWM51。法定代表人:谢华南,系该公司董事长。委托诉讼代理人：李璇，女，湖南星河律师事务所律师，特别授权。委托诉讼代理人：曾星新，男，湖南星河律师事务所律师，一般代理。被告：谭家平，男，1965年5月11日生，汉族，住湖南省桂阳县。被告：王祖凤，女，1964年3月20日生，汉族，住湖南省桂阳县。原告湖南桂阳农村商业银行股份有限公司（以下简称桂农商行）与被告谭家平、王祖凤金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月22日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告桂农商行的委托诉讼代理人李璇、曾星新，被告谭家平、王祖凤到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告桂农商行向本院提出诉讼请求：1.判令被告谭家平立即偿还原告贷款本金160000元，利息209796.48元（利息暂计至2020年4月20日止，之后的利息按照合同约定以月息12.15‰并加计罚息20%另计至本息还清日止），本息两项共计369796.48元；二、判令被告王祖凤对该笔借款承担连带清偿责任；三、判令被告以其共同所有的房屋（房产权证号00××67号，他项权证号00004351号）为本案借款本息承担抵押担保责任，原告在处置被告的房屋所得价款内享有优先受偿权；四、本案诉讼费由被告承担。事实和理由:2007年12月4日，被告谭家平向原告申请贷款，签订了《桂阳县房地产抵押贷款合同》，约定借款金额为16万元，借款期限24个月，借款合同签订后其本身所附带的抵押条款约定：被告谭家平以其所有的房产作为抵押为本案借款本息提供抵押担保责任，原告对处置其所有的房产所得价款享有优先受偿权。原告依约发放贷款后，被告谭家平未能按照合同约定偿还借款本息，原告多次催促后，其仅偿还了2012年11月30日之前的贷款利息共计49053元。截至2020年4月20日，被告欠原告贷款本息16万元，利息209796.48元。被告谭家平、王祖凤辩称：本案贷款是事实。2012年我们还了4万元钱，后来荷叶煤矿关闭后，我们经济条件变得很差，还款不起。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告谭家平因购车需要资金向原告申请贷款，原告要求被告提供担保。2007年11月26日，被告谭家平以其位于桂阳县的房屋抵押给原告并办理了抵押登记（房屋所有权证号00××67号，他项权利证号：桂房抵他字第××号），双方签订《桂阳县房地产抵押贷款合同》约定：房屋担保贷款总额为20万，贷款月息12.15‰…债务人逾期未依约偿还债务而又无人代其偿还债务的，抵押权人有权向立合同地人民法院申请处分其抵押物，处分抵押物所得款项依下列顺序和原则分配：1.处分抵押物的费用；2.扣缴抵押物应缴税费；3.偿还所欠贷款的本金、息金、违约金；4.剩余金额交还抵押人…本合同经当事人签章并经房地产交易所登记签证后生效。2007年11月26日，被告向原告出具贷款申请书并在贷款申请书中保证按季结息，到期还本，严格遵守借款合同的其他条款。被告王祖凤同意为被告谭家平的16万元贷款承担。同日，被告王祖凤向原告出具“还款承诺书”，愿对被告谭家平的借款承担共同还款责任并保证不以任何理由拒绝履行。2007年12月4日，原告将16万元贷款发放给被告，在“贷款借据”中约定该笔贷款2008年12月30日到期，月息12.15‰。后经原告催促，被告偿还了2012年11月30日前的利息共计49053元，其余贷款本息未再偿还。本院认为，本案被告向原告申请贷款，双方在“借款借据”中约定利息与还款期限，且均属于双方当事人真实的意思表示，已形成合法的金融借款合同。依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。一、贷款本金：原告依约将贷款发放给了被告，被告应按照合同约定按时偿还本金及利息，被告在贷款到期后还应偿还原告本金16万元。二、贷款利息及罚息：原、被告形成的“借款借据”中月利率约定为12.15‰；罚息仅是在“借款借据”中进行了说明，并未明确罚息计算方式，故原告要求被告按照20%加收罚息于法无据，本院不予支持。被告自2012年11月30日开始欠息，逾期未还款的利息按照借款期限内利息确定，2012年11月30日至2020年4月30日，利息为173016元（160000×12.15‰×89个月），以上本息合计333016元。三、被告王祖凤的责任承担：根据《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条：债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。被告王祖凤就被告谭家平案涉贷款向原告桂农商行出具了还款承诺书及“贷款连带保证责任书”，故原告请求被告王祖凤承担连带清偿责任的主张本院予以支持。四、抵押担保：被告谭家平作为债务人自愿以其所有的房产为案涉贷款承担抵押担保责任且办理抵押登记，原告桂农商行要求被告对借款本息承担抵押担保责任，并在处置抵押房产所得借款内享有的优先受偿权，本院予以支持。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第八条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第四十六条、第五十三条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告谭家平偿还原告湖南桂阳农村商业银行股份有限公司借款本金160000元、利息为173016元，本息合计333016元（利息暂计至2020年4月30日，之后的利息按月利率12.15‰另计至本息还清日止），限本判决生效后十五日内履行完毕；二、被告王祖凤对上述债务承担连带清偿责任，限本判决生效后十五日内履行完毕；三、被告谭家平对于上述债务承担抵押担保责任，原告湖南桂阳农村商业银行股份有限公司在处置抵押房产（房屋所有权证号：00××67号，他项权利证号：桂房抵他字第××号）所得借款内享有的优先受偿权；四、驳回原告湖南桂阳农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7087元，减半收取3543.5元，由原告湖南桂阳农村商业银行股份有限公司承担352.5元，由被告谭家平、王祖凤承担3191元。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省郴州市中级人民法院。审判员  黄渊强二〇二〇年六月二十四日法官助理肖佩芸书记员王培君附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：（一）既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持；（二）约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。