浙江省嘉兴市南湖区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）浙0402民初2543号 原告：中国银行股份有限公司嘉兴市分行，住所地嘉兴市中山东路218号，统一社会信用代码913304028464657179。 法定代表人：杨分国。 委托诉讼代理人：饶少军、朱丹园（实习），浙江天程律师事务所律师。 被告：范雪瑞，女，1997年1月19日出生，汉族，住四川省郫县。 被告：唐云华，男，1966年8月12日出生，汉族，住四川省资阳市安岳县。 原告中国银行股份有限公司嘉兴市分行因与被告范雪瑞、唐云华金融借款合同纠纷一案，向本院提起诉讼，本院于2020年4月17日受理后适用简易程序，依法由审判员陈前独任审判，于2020年6月16日公开开庭审理了本案，原告委托诉讼代理人饶少军、朱丹园到庭参加诉讼，被告范雪瑞、唐云华经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：一、判令被告范雪瑞立即归还原告借款本金62507.04元，利息248.8元，违约金712.9元（以上违约金利息损失按照合同约定，暂算至2019年12月25日，实际损失要求计算至付清时为止），实现债权费用3600元，合计67068.74元；二、判令原告对被告范雪瑞抵押的车牌号为浙Ｆ×××××的车辆有优先受偿权；三、二被告承担案件的诉讼费用。事实和理由：被告范雪瑞因为购车需要，向原告提出贷款申请并与原告签订一份《信用卡汽车分期付款合同》。合同对借款数额、用途、还款方式、违约责任及诉讼管辖等内容作了明确约定，同时约定被告范雪瑞用其购买的车牌号浙Ｆ×××××的大众牌汽车为借款提供抵押担保。此外，约定被告唐云华为被告范雪瑞以上债务承担共同还款责任。为了还款方便，被告范雪瑞向原告申请一张卡号为62×××04的信用卡用于还款。后原告提供195000元购车贷款，但二被告却未按约还款，其行为已经构成违约。 被告范雪瑞、唐云华未作答辩。 原告围绕诉讼请求依法提交了信用卡汽车分期付款合同、共同还款人承诺书、进账单、机动车登记信息、信用卡申请表、信用卡领用合约、卡户信息、交易流水查询单、委托代理合同、送达地址确认书，二被告未到庭，视为放弃质证权利。原告提供的证据，经审查具有真实性、合法性及与本案的关联性，本院予以认定。 经审理，本院认定案件事实如下： 2017年12月原告中国银行嘉兴分行与被告范雪瑞签订《信用卡汽车分期付款合同》一份，该合同主要内容含汽车分期付款条款、抵押条款、其他条款、特别约定条款。汽车分期付款条款部分第九条约定分期付款还款方式见“特别约定条款”本合同项下的购车透支额还款采用月均等额入账（如总金额无法整除期数时，剩余金额全部在首次入账金额中进行扣账）；申请人只要按本合同约定按期正常还款，当期享受免息还款待遇，但不享受10%的最小还款额；本合同项下逾期透支息及违约金计算及收取标准按《信用卡领用合同》规定执行；第十三条约定申请人未按期归还每期还款金额，发卡行有权宣布本合同项下所有欠款（含透支额、透支息、违约金等）全部或部分提前到期，依法律规定及合同约定对抵押车辆行使抵押权。上述合同的抵押条款第十六条约定抵押人（申请人）自愿将其享有处分权的车辆（即本合同“特别约定条款”所列《抵押物清单》列示财产）抵押给发卡行（即抵押权人），作为申请人在本合同项下透支额按期还款的履约担保；第十九条约定抵押担保范围为本合同项下的包括透支额、分期付款手续费、透支息、违约金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费等）、因申请人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用。上述合同的特别约定条款约定本合同项下透支金额为160000元，分期期数为36期，自2017年12月至2020年12月；首期还款额为4460元，之后每月还款金额为4444元，因逾期产生的透支息、违约金等以账户实际还款金额为准；申请人用于偿还汽车分期付款的信用卡账户为范雪瑞，卡号为62×××04；第四十三条列明的抵押物清单财产为名称大众、型号ＦＶ7187ＺＡＤＢＧ、颜色极地白、发动机Ｄ18478、车架号ＬＦＶ3Ａ23Ｃ9Ｈ3516906。2017年12月12日被告唐云华出具共同还款人承诺书，表明已经知晓原告与范雪瑞签订的上述合同，并对此予以认可，且自愿接受该合同权利义务的约束，作为共同债务人对上述债务承担共同还款责任。2017年12月14日，原告向被告范雪瑞发放贷款142000元（该款进账单备注范雪瑞分期16万，扣除利息18000元）。2018年1月25日，原告与被告范雪瑞就上述抵押车辆办理抵押登记，机动车登记编号为浙Ｆ×××××，抵押权人为原告。但被告并未按期还款，银行流水明细显示被告还款账户每月25日自动扣款4444元，被告于2019年9月24日归还5477.86元（该款已还清第21期的分期款项后尚余88.61元）、于2019年11月10日归还4444元后未再还款。即还清第21期的分期款项后未再还款。截至2019年12月25日，被告尚欠原告借款本金62507.04元，利息248.8元，违约金712.9元。另，原告为实现债权支出律师代理费3600元。 另查明，中国银行信用卡领用合约：被告未在免息还款期内全数偿还信用卡账户内全部欠款的，应按合约支付每期账单透支利息及滞纳金；滞纳金按最低还款额未还部分的5%计算；原告对被告不符合免息条件的全部欠款按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%）。被告应赔偿原告因催收而产生的相关损失（包括但不限于律师费、公告费等）。 本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原告和二被告签订的《信用卡汽车分期付款合同》系当事人的真实意思表示，且不违反法律法规的禁止性规定，合同合法有效，双方均应按合同约定享有权利、履行义务。合同签订后，原告在实际出借给被告的借款中存在预扣利息情形，借款本金应以实际出借金额为准。依据双方合同第九条的约定，实际透支金额为142000元，自2017年12月至2020年12月分36期还款，首期还款额应为3960元，之后每月还款金额为3944元。因双方合同约定的分期金额全部为透支本金的分期金额，经查，被告2019年9月24日已经按合同约定的分期金额归还了21期款项即4444元／期＊20期＋4460元＝93340元，即被告已归还了93340元透支本金，该透支本金若按首期还款额3960元，每月还款额3944元的还款标准折算应视为被告归还了23期（3944＊22＋3960＝90728），尚未还清第24期（该期还款日为2019年11月25日）。被告2019年9月24日账户余额88.61元和2019年11月10日归还的4444元均发生在2019年11月25日之前，理应均可用于归还第24期本金，但尚不足以足额归还第25期本金（该期还款日为2019年12月25日）。综上，原告已归还的透支本金应为93340＋88.61＋4444＝97872.61元。尚欠的透支本金为142000-97872.61＝44127.39元。关于原告主张截止至2019年12月25日的利息和违约金系第25期之前欠付透支本金产生的利息和违约金，经前文计算，原告已还款款项足以抵扣第25期的部分本金，尚未产生利息和违约，故原告的该部分违约金和利息，本院均不予支持。25期后因被告未及时还款，原告提前收款，利息和违约金仍然按合同约定计算，但两者之和应以年利率24%为限。原告主张被告支付实现债权的律师代理费用符合双方合同约定，但标准过高，本院酌情调整为2600元。被告唐云华自愿出具共同还款承诺书，理应对被告范雪瑞的上述债务承担共同还款责任。被告范雪瑞以其所有的浙Ｆ×××××汽车为借款提供抵押并办理了抵押登记，故原告就上述债权对抵押物享有优先受偿权。被告范雪瑞、被告唐云华经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃一审抗辩权，应承担由此带来的不利法律后果。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十五条、第一百八十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告范雪瑞、唐云华于本判决生效之日起十日内归还原告中国银行股份有限公司嘉兴市分行透支本金44127.39元及利息、违约金（利息和违约金按合同约定自2019年12月26日计算至实际清偿之日，利息和违约金计收标准之和不超过年利率24%）； 二、被告范雪瑞、唐云华于本判决生效之日起十日内支付原告中国银行股份有限公司嘉兴市分行实现债权的律师费2600元； 三、原告中国银行股份有限公司嘉兴市分行就大众牌小型轿车（车牌号浙Ｆ×××××）享有优先受偿权； 四、驳回原告中国银行股份有限公司嘉兴市分行的其他诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取738元，保全费710元，共计1448元，由原告中国银行股份有限公司嘉兴市分行负担426元，由被告范雪瑞、唐云华负担1022元,于本判决生效之日起十日内交纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数递交上诉状副本，上诉于浙江省嘉兴市中级人民法院。 审 判 员 陈前 二〇二〇年六月三十日 法官助理 蒋莉 书 记 员 杨菲