云南省昆明市五华区人民法院民 事 判 决 书（2020）云0102民初4236号原告：平安银行股份有限公司昆明分行,住所地云南省昆明市滇池度假区滇池路1101号，统一社会信用代码91530100753579897K。负责人：潘瑞才，行长。委托诉讼代理人：郭雪娇，云南天外天律师事务所律师，一般诉讼代理。被告：孙玉洪，男，汉族，1972年10月24日出生，住云南省昆明市官渡区。被告：郭冬英，女，汉族，1976年10月2日出生，住云南省昆明市官渡区。被告：孙千茹，女，汉族，1963年10月27日出生，住云南省昆明市官渡区。原告平安银行股份有限公司昆明分行与被告孙玉洪、郭冬英、孙千茹金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月28日立案后，依法适用普通程序，于2020年6月9日公开开庭进行了独任审理。原告的委托诉讼代理人郭雪娇、被告孙千茹到庭参加了诉讼，被告孙玉洪、郭冬英经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法对其进行缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告一、被告三偿还原告借款本金856884.59元；2.被告一、被告三偿还原告以本金856884.59元为基数按照年利率21.75%计算的自逾期还款之日起至本金全部清偿之日止的利息以及罚息（暂计算至2020年3月5日止的利息以及罚息为94,774.24元）；3.被告一、被告三偿还原告以利息（含罚息）为基数按照年利率21.75%计算的自逾期支付利息（含罚息）之日起至利息（含罚息）清偿之日止的复利（暂计算至2019年9月2日止的复利为7,591.37元）；4.被告二对被告一、被告三上述全部债务承担连带保证责任；5.本案的诉讼费、保全费、公告费、邮寄费、律师费等费用由三被告承担。（暂截至起诉之日本息合计：959250.2元）。事实和理由：被告一向原告申请借款，并签订了借款合同，同时约定了借款期限、借款利率、还款方式等，合同签订之后，原告依约向被告支付了借款。同时，被告二与原告签订了保证担保合同，约定向原告提供连带责任保证担保，并约定了保证期限。被告三出具还款承诺，承诺对被告一的欠款承担共同还款责任。因被告多次逾期还款，构成违约，依据合同第7.1.（2）以及第7.2.（2）条约定，原告诉请偿还贷款。被告孙玉洪、郭冬英未作答辩。被告孙千茹辩称，对欠款事实和欠款本金认可，对利息119814.88元认可，不是恶意拖欠，对罚息、复利不认可。原告为支持其诉讼主张，提交了以下证据：1.贷款合同（贷贷平安专用）；2.保证担保合同；3.个人贷款出账凭证；4.个人贷款业务对账单；5.小企业贷款本息明细清单；6.还款承诺书。被告孙玉洪、郭冬英、孙千茹未提交证据。本院认为，被告孙玉洪、郭冬英经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院视为其放弃对原告所举证据进行抗辩的权利。经本院审查认为，原告提交的六份证据形式合法、内容真实、与本案具有关联性，本院予以采信并在卷佐证。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年11月17日，原告（乙方、贷款人）与被告孙玉洪（甲方、借款人）签订《贷款合同（贷贷平安专用）》，约定贷款金额990000元；贷款期限120个月，起止日期为2016年11月23日至2026年11月23日；贷款采用固定利率，并按借款实际天数计息，本笔合同年利率为14.5%；还款方式为等额本息；本合同项下授信发生欠息、逾期、垫款或甲方未按双方约定的用途使用授信资金，乙方有权宣布贷款提前到期，要求甲方立即偿还部分或全部授信本金、利息及费用，并自违约事件发生之日起，对已发放的全部授信本金按罚息利率计收罚息，直至甲方清偿全部授信本金；费用包括但不限于乙方为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费、执行费、过户费等所有费用；贷款到期或提前到期，甲方未能按约定偿还贷款的，乙方有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按照本合同约定的利率加50%计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利等主要内容。2016年11月17日，原告（乙方、债权人）与被告郭冬英（甲方、保证人）签订《保证担保合同》，约定甲方作为保证人向乙方提供连带责任保证担保，保证期间从本合同生效日起至主合同项下具体授信债务履行期限届满之日后两年。授信展期的，则保证期间延续至展期期间届满之日后两年。本合同保证担保范围为债务人从2016年11月23日到2026年11月23日与乙方签订的所有授信额度合同及具体授信业务合同项下债务的履行。甲方保证担保的范围包括债务人主合同项下全部债务（包括或有债务）本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用和所有其他应付合理费用。上述债务本金最高额（余额）为990000元。上述合同签订后，原告向被告孙玉洪发放了贷款。《个人贷款出账凭证》载明，贷款金额为990000元，贷款利率（年）为14.5%，贷款期限为120个月，起贷日为2016年11月23日，到期日为2026年11月23日，还款方式为等额还款。被告孙千茹于2019年9月10日出具《还款承诺书》，确认被告孙玉洪截止2019年7月23日，尚欠本金856884.59元，并承诺自愿作为孙玉洪该笔贷款的共同还款人，并承诺于2020年2月23日前结清剩余全部贷款。后被告孙玉洪、孙千茹未按上述还款约定履行还款义务。截止2020年6月5日，被告孙玉洪尚欠原告贷款本金856884.59元、利息119814.88元、罚息7245.08元、复利13678.75元。本院认为，被告孙玉洪、郭冬英缺席，且无答辩意见或反驳证据，故本案的处理以被告孙玉洪、郭冬英无抗辩为前提条件之一。本案系金融借款合同纠纷，借款合同是借款人向贷款人借款，到期还款并支付利息的合同。首先，原告与被告孙玉洪签订《贷款合同（贷贷平安专用）》系双方真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效，对双方当事人均具有约束力，原、被告均应当按照合同约定全面履行各自的合同义务。其次，原告已经依约向被告孙玉洪发放了借款990000元，但被告孙玉洪、孙千茹在合同履行过程中未按照《贷款合同（贷贷平安专用）》、《还款承诺书》约定按期足额履行还款义务，其行为已构成违约，双方在合同中对违约责任有明确约定，故原告有权宣布贷款提前到期，要求甲方立即偿还部分或全部授信本金、利息及费用。原告要求被告孙玉洪、孙千茹偿还尚欠借款本金856884.59元及截止2020年6月5日的利息119814.88元、罚息7245.08元、复利13678.75元的诉讼请求，有原告提交的证据予以证明，本院予以支持。自2020年6月6日起，被告孙玉洪所借款项已经处于逾期状态，应当按合同约定的罚息利率（即贷款利率上浮50%）承担至款项实际清偿之日止的逾期利息及欠付利息的复利，但逾期利息及复利累计不应超过以剩余借款本金为基数按年利率24%计算的标准。至于原告主张的自2020年6月6日起的利息，因本院已按照罚息利率保护了逾期利息，该逾期利息已经包含了基础利息，故该利息本院不予支持。至于罚息的复利，既无合同约定也无法律规定，本院不予支持。最后，被告郭冬英自愿为被告孙玉洪的借款承担连带责任保证担保，现保证期限未过，故应该对被告孙玉洪的债务向原告承担连带清偿责任。被告郭冬英承担保证责任后，有权向被告孙玉洪追偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百一十八条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告孙玉洪、孙千茹于本判决生效后十日内向原告平安银行股份有限公司昆明分行偿还借款本金856884.59元及截止2020年6月5日的利息119814.88元、罚息7245.08元、复利13678.75元，并支付以上述借款本金856884.59元为基数自2020年6月6日起至款项实际清偿之日止按照合同约定的贷款利率上浮50%计算的逾期利息及欠付利息119814.88元的复利（逾期利息及复利累计以上述借款本金为基数按年利率24%计算的标准为限）；二、被告郭冬英对被告孙玉洪、孙千茹的上述债务承担连带清偿责任，被告郭冬英承担责任后，有权在其承担责任的范围内向被告孙玉洪、孙千茹追偿；三、驳回原告平安银行股份有限公司昆明分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费13393元，由被告孙玉洪、郭冬英、孙千茹负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。审判员 杨 婷二〇二〇年六月十一日书记员 余清净