山东省东营市东营区人民法院民 事 判 决 书（2020）鲁0502民初819号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层，统一社会信用代码914403007109307208。法定代表人：孙建平,董事长。委托诉讼代理人：黄素玲，山东众成清泰（东营）律师事务所律师。被告：杜云玲，女，1982年10月1日出生，汉族，原住山东省广饶县稻庄镇稻庄三村139号，现住址不详。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安公司）与被告杜云玲保证保险合同纠纷一案，本院于2020年2月19日受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告平安公司的委托诉讼代理人黄素玲到庭参加诉讼，被告杜云玲经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。平安公司向本院提出诉讼请求：1.判令杜云玲偿还理赔款87671.84元、未付保费2956.8元,共计90628.64元；2.判令杜云玲支付违约金(自2018年4月17日起，以90628.64元为基数，按年利率24%计算至实际清偿之日止，截至起诉之日暂计32505.47元)；3.判令杜云玲承担本案的诉讼费、公告费。事实与理由：2017年1月26日，杜云玲与重庆金安小额贷款有限公司（以下简称金安公司）签署《借款合同》，约定杜云玲向金安公司、中国民生银行股份有限公司（以下简称民生银行）联合借款120000元，借款利率为中国人民银行公布的现行同期贷款基准利率上浮40%，借款期限36个月，还款方式为按月等额还本付息。同时，杜云玲就该笔借款向平安公司投保个人贷款保证保险，每月缴纳保费792元。合同签订后，金安公司、民生银行按照借款合同约定向杜云玲发放了贷款。但自2018年1月以后，杜云玲再未履行合同约定的还款义务。平安公司于2018年4月17日依约向被保险人金安公司及民生银行进行理赔，理赔金额共计87671.84元。杜云玲尚欠保费2956.8元。根据保险合同约定，保险人理赔后，杜云玲需向保险人偿还全部理赔款和未付保费，杜云玲迟迟不予归还，其行为已经构成违约，平安公司为维护其合法权益，望判若所请。杜云玲未作答辩。本院经审理，认定如下事实：2015年7月17日，民生银行（甲方）、金安公司（乙方）、平安公司（丙方）签订《联合贷款业务合作协议》，三方约定：甲、乙双方按照99：1的比例共同向借款人提供贷款，甲方委托乙方完成借款人的贷前调查、贷款合同的签署、贷款的发放、还款、贷后管理、逾期贷款催清收等与联合贷款相关的事宜，丙方为该小额贷款提供个人贷款保证保险服务。联合贷款发放后，由乙方委托平安付科技服务有限公司或平安付电子支付有限公司完成借款人应付保费、借款人应还贷款款项等的全额扣收。乙方所扣收的款项中，优先向丙方支付保险费，剩余款项由甲乙双方按照债权比例分配。丙方同意在保险期间内承担保单项下保险责任，不论投保人是否按时支付保费。当由丙方承保的贷款任何一期逾期达80天，甲乙任一方可在逾期第80天向丙方提出索赔申请。丙方的理赔金额包括贷款剩余本金及截至实际赔付日已发生的利息、罚息、复利等。丙方须在收到甲乙任一方提出的索赔申请当日完成理赔确认及理赔款划拨，完成理赔。丙方完成理赔并经甲方确认后，甲方委托乙方签署《保险赔款确认书》给丙方，丙方保管相关理赔资料，同时就所理赔的全部金额，包括但不限于：贷款本金、利息、罚息等，对投保人享有代位追偿权。2017年1月18日，金安公司（甲方）与杜云玲（乙方）签订《借款合同》，双方约定，杜云玲贷款金额120000元，借款期限36个月；借款利率以中国人民银行公布的现行同期贷款基准利率上浮40%计收，借款发放后，如遇中国人民银行调整相应的贷款基准利率，本合同借款利率不变；还款方式为等额本息还款法，借款偿还的顺序为罚息（如有）、利息、本金；放款条件包括平安公司出具以金安公司、民生银行为被保险人的个人借款保证保险保单，为杜云玲全部借款本息（含罚息复利等）承担保证保险责任；借款逾期的，逾期款项中的借款本息部分自逾期之日起按合同约定的借款利率的150%按日计收逾期罚息，直至清偿完毕之日止；对不能按时支付的利息、罚息，按照借款利率的150%计收复利。2017年1月18日，杜云玲签署《资料代传递服务委托书》，委托平安普惠投资咨询有限公司及其各地分公司向其提供资料代传递服务，委托事项包括为其个人借款申请提供资料代传递服务，将其提交的借款申请等相关资料和信息传递至与受托方合作的借款提供方、中介服务机构等主体，如民生银行、金安公司；杜云玲承诺向受托方支付服务费；借款发放成功时，应向受托方支付借款本金金额的3%作为期初服务费，杜云玲同意并不可撤销地授权受托方或受托方委托的第三方将上述期初服务费从发放的借款中扣取，并且明确知晓后续还款所需支付的保费、服务费等各项费用均以借款金额（包含期初服务费）为基数进行计算；借款期限内，每月向受托方支付借款本金金额的1.04%作为月服务费，同意并不可撤销地授权受托方或受托方委托的第三方从本人贷款发放及还款账户中将上述服务费全额或部分扣除并划转至受托方的账户，而无需在任何一次划扣前另行取得本人的同意或通知本人。2017年1月26日，杜云玲在平安公司处投保平安个人借款保证保险，被保险人为民生银行、金安公司；保险金额由承保的借款金额加相应利息组成，对民生银行的承保金额为141253.2元，对金安公司的承保金额为1426.8元；保险期间自个人借款合同项下借款发放之日起，至清偿全部借款本息之日止；每月保险费金额792元，保险费缴纳方式为按月缴纳，投保人同意由保险人委托银行或其他支付机构从投保人指定的账户中扣除每月应缴保险费；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费；如投保人拖欠任何一期借款达到80天（不含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，如投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人已违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人支付违约金。2017年1月26日，金安公司将116400元（120000元扣除初期服务费3600元），通过平安付科技服务有限公司转账至杜云玲指定的中国建设银行账户。杜云玲出具《付款金额确认书》，确认借款本金为120000元，每月还款本息合计3686.08元，每月保险费792元，每月服务费1248元，每月需付款总金额为5726.08元。2018年1月，杜云玲不再履行还款义务。2018年4月17日，平安公司依照保险合同约定代杜云玲偿还民生银行及金安公司逾期借款本息共计87671.84元，包括逾期借款本金85831.87元、逾期利息1682.93元、逾期罚息157.04元。2019年10月15日，金安公司给平安公司出具代偿债务确认书，确认金安公司已于2018年4月17日收到平安公司代杜云玲偿还的87671.84元。杜云玲尚欠平安公司保费2956.8元。本院认为，平安公司与案外人民生银行、金安公司签订的《联合贷款业务合作协议》、杜云玲与金安公司签订的《借款合同》、杜云玲出具的《资料代传递服务委托书》及《付款金额确认书》，均系当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。各方当事人应按照约定全面客观履行各自义务。上述合同签订后，金安公司按照合同约定向杜云玲发放贷款，杜云玲应按照约定偿还借款本息，但其未按约定履行还款义务，故应承担还款责任及违约责任。杜云玲在平安公司处投保个人借款保证保险，杜云玲已实际缴纳保险费数期，双方之间的保险合同依法成立并生效。发生保险合同约定的理赔事项后，平安公司依约向金安公司支付理赔款，杜云玲应依照保险合同的约定支付未付保险费、代偿理赔款、违约金等款项。现平安公司要求杜云玲给付保险理赔款87671.84元、保险费2956.8元，符合合同约定且不违反法律规定，本院予以支持。关于平安公司请求的违约金。本院认为，违约金的确定应以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，并以高出实际损失的百分之三十为上限。保险合同中“投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人支付违约金”约定的违约金过高，平安公司虽自行调整为按照年利率24%计收，但未提交证据证实其实际损失。因此，本院根据上述违约金确定原则，酌情调整违约金利率为按借款合同约定罚息利率的1.3倍计算，即年利率12.97%。其中，以90628.64元为基数，自2018年4月17日起至2020年5月16日止的部分为24488.61元，超出部分，本院不予支持。杜云玲经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自动放弃部分诉讼权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零九条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第二条、第六十条第一款，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告杜云玲于本判决生效之日起十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司代偿理赔款87671.84元、保险费2956.8元、违约金24488.61元，共计115117.25元，以及自2020年5月17日起至实际给付之日止的违约金（以90628.64元为基数，按照年利率12.97%计算）；二、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2763元，由原告中国平安财产保险股份有限公司负担180元，被告杜云玲负担2583元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省东营市中级人民法院。审 判 长  舒浩浩人民陪审员  陈倩倩人民陪审员  王文文二〇二〇年六月十日书 记 员  张静静