西安市莲湖区人民法院  民事判决书 （2020）陕0104民初1601号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司西安市北关支行，住所地西安市莲湖区。代表人：刘李静，该支行行长。委托诉讼代理人：吴桂芳，陕西岚光律师事务所律师。被告：刘建荣，男，1987年10月10日出生，汉族，住西安市周至县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司西安市北关支行与被告刘建荣金融借款合同纠纷一案，本院于2019年11月26日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人吴桂芳到庭参加诉讼。被告刘建荣经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司西安市北关支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还原告借款本金314765.19元及利息5453.25元，以上利息（包含借款期限内利息、逾期罚息等）暂计至2019年9月29日，此后的利息、罚息按合同编号为XXXXXXXXXXXXXX9845号《个人购房借款及担保合同》之约定计收至借款还清之日止；2、判令原告对被告提供的抵押物，即位于西安市新城区XX路XX号XX幢XX单元XX室（房屋所有权证号为：112XXXXXXX-31-1-1078）享有优先受偿权，且优先受偿的范围包括上述第1项、第3项、第4项诉讼请求中列明的所有款项；3、判令被告承担原告为实现债权而产生的律师费3000元；4、判令被告承担本案诉讼费用。事实和理由:2012年11月21日，原告和被告签订编号为XXXXXXXXXXXXXX9845号《个人购房借款及担保合同》约定主要内容有：（1）被告向原告借款400000元，用于购买坐落于西安市新城区XX路XX号XX幢XX单元XX室（房屋所有权证号为：112XXXXXXX-31-1-1078）。借款期限为2012年11月21日至2032年11月21日，借款年利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率（放款执行年利率为6.55%），被告的还款方式为按月等额本息还款。（2）被告未按合同约定的日期（包括被宣布提前到期）、金额清偿的贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率在合同约定利率的基础上加收30%。（详见《个人购房借款及担保合同》第九条第一款之约定）。（3）借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用。（详见《个人购房借款及担保合同》第十条第二款之约定） 。为保障原告贷款债权的实现，签订《个人购房借款及担保合同》的同日，被告还与原告签订了《西安市房地产抵押合同》。合同约定，被告自愿以其购买的位于西安市新城区XX路XX号XX幢XX单元XX室的房屋（房屋所有权证号为：112XXXXXXX-31-1-1078），为其《个人购房借款及担保合同》中的债务提供抵押担保，上述担保范围为合同项下的债务本金、利息、违约金、损害赔偿金以及实现该债权产生的费用和其他应付的费用，上述抵押担保已办妥抵押登记手续并发生法律效力。原告持有西安市房产证新城区字第2012122723号房屋他项权利证书。上述合同签订当日，原告根据合同约定向被告发放了40万元贷款，被告亦确认收到上述贷款。被告应当按照约定，在贷款期内的每月21日向原告偿还借款，但自2019年6月21日后被告再无任何还款。截止2019年9月29日，被告已逾期131天，拖欠本金314765.19元，以及利息5453.25元，经原告多次催收后，被告仍然拒绝履行还款义务。原告现提起诉讼，望判如所请。被告刘建荣未作答辩。原告围绕其诉讼请求提交了下列证据：证据一、个人购房借款及担保合同，中国邮政储蓄银行还款流水，证明截止立案之日，被告已累计超过六次未按时足额偿还贷款本息，原告有权要求被告提前清偿全部贷款，并按照《个人购房借款及担保合同》约定承担利息、罚息等；证据二、西安市房地产抵押合同、西安市房他证新城区字第2012122723号房屋他项权利证书，证明被告提供抵押的房屋已依法办理抵押登记，并且原告已取得房屋他项权利证，原告对该房屋享有抵押权，对该房屋拍卖所得款项有优先受偿权；证据三、中国邮政储蓄银行个人放款单、中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据，证明原告依照约定履行了合同义务。被告应该于每月21日向原告偿还贷款，逾期还款的罚息利率为：8.515%（合同第九条第一款：罚息利率为约定利率的基础上加收30%）；证据四、中国邮政储蓄银行西安市分行逾期客户还款记录台账，证明被告应该按照合同约定偿还原告截止2019年9月29日的贷款本金、利息等共计320218.44元，并按合同约定向原告支付自2019年9月30日起至借款还清之日止的利息；证据五、《中国邮政储蓄银行股份有限公司西安市分行不良贷款诉讼案件代理合同》、陕西增值税普通发票，证明被告应当支付原告为实现债权而支出的律师费3000元。被告刘建荣未提交证据，亦未进行质证。原告提交的证据形式要件合法，证据相互印证，证明内容与本案有关联性，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述及经法院审查确认的证据，本院认定事实如下：2012年11月21日，原告（贷款人）与被告刘建荣（借款人/抵押人）及陕西银联信用担保有限公司（保证人）签订合同编号为XXXXXXXXXXXXXX9845号的《个人购房借款及担保合同》，合同约定被告向原告借款400000元用于购买坐落于西安市新城区XX路XX号XX幢XX单元XX室的房屋，贷款期限240个月，自2012年11月21日至2032年11月21日。合同第四条约定，贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率，实际利率以借据为准。贷款发放后遇利率调整，贷款利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及本条约定的利率浮动比率确定并执行新的利率。合同第九条罚息约定，借款人未按合同约定日期、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按合同约定的利率基础上加收30%（如所购房屋为商业用房，则为50%）确定。合同第十条第二款约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权采取下列一种或多种措施：宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、违约金、损害赔偿金、补偿金及其它费用。……处分抵押物，实现抵押权等。合同第十三条费用约定，本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于：… …律师费等费用，由合同各方依照了法律、法规、行政法规以及其它规范性文件要求承担。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿。合同第十六条担保范围约定，抵押担保的范围包括但不限于：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人实现债权及抵押权的费用和借款人所有其他应付费用。合同第十八条抵押物的处分约定，（一）发生下列情形之一，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，以所得价款优先受偿或按第十五条第八款约定的其他方式处理；或经与抵押人协商将抵押物折价以抵偿借款人所欠债务：1、借款人连续三个月或累计六个月未足额还款；……（二）处分抵押的所得在偿还抵押担保范围内借款人的全部债务后还有剩余的，贷款人应将剩余部分及时退还抵押人。同日，被告刘建荣（抵押人）与原告（抵押权人）签订《西安市房地产抵押合同》，合同约定，被告将其购买的坐落于西安市新城区XX路XX号XX幢XX单元XX室的房屋（房屋所有权证号：112XXXXXXX-31-1-10708～2）抵押给原告，用于担保其与原告签订的《个人购房借款及担保合同》（编号为：XXXXXXXXXXXXXX9845）中的借款，担保的主债权数额为400000元，债务履行期限自2012年11月21日至2032年11月21日。抵押担保的范围为包括主债权及相应的利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用以及其他应付费用。抵押房屋于2012年12月28日取得他项权利证书。2012年11月21日，原告按约向被告刘建荣发放了贷款，被告在取得借款后，未按期足额向原告偿还借款，截止2020年5月13日，被告累计9次未按时足额偿还贷款本息，累计逾期358天，贷款剩余本金314765.19元，拖欠利息和罚息共计15528.6元，以上共计330293.79元。本院认为，原告与被告刘建荣签订的《个人购房借款及担保合同》及原告作为抵押权人、被告刘建荣作为抵押人签订的《西安市房地产抵押合同》均系当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方应当按合同约定履行义务。原告按约发放了贷款，但被告刘建荣在取得借款后并未按照约定履行还款义务，构成违约。原告依据合同约定要求提前收回贷款以及要求被告刘建荣支付至实际支付之日合同约定的利息、罚息之请求，证据有效，理由正当，本院予以支持。截止2020年5月13日，被告刘建荣应偿还原告贷款合同借款本金314765.19元，利息及罚息15528.6元。抵押房屋于2012年12月28日取得他项权利证书（他项权证编号：西安市房他证新城区字第2012122723号，房屋所有权证号：112XXXXXXX-31-1-10708～2），抵押权生效，现原告诉请对抵押物拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权，本院依法支持。原告支付律师代理费3000元，系实现债权的必要费用，且双方在合同中具有约定，故该项费用应由被告承担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘建荣于本判决生效后十五日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司西安市北关支行贷款本金314765.19元、利息15528.6元（截止2020年5月13日，此后产生的利息、罚息按照合同约定支付至贷款本金实际清偿之日）；二、被告刘建荣于本判决生效后十五日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司西安市北关支行律师代理费3000元；三、若被告刘建荣未能履行上述还款义务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司西安市北关支行有权对位于西安市新城区XX路XX号XX幢XX单元XX室房屋折价或拍卖、变卖后所得价款优先受偿。如果未按照本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息（加倍支付的迟延履行期间的债务利息，包括迟延履行期间的一般债务利息和加倍部分债务利息，一般债务利息根据本判决确定的方法计算；加倍部分债务利息＝债务人尚未清偿的生效法律文书确定的除一般债务利息之外的金钱债务本金×日万分之一点七五×迟延履行期间）。案件受理费6103元，由被告刘建荣承担（原告已预交，被告在执行本判决时一并给付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省西安市中级人民法院。    审    判    长      栾  震                      审    判    员      吉鹏飞                      审    判    员      孙龙君                       二○二○年六月二十九日                       书    记    员      张  乐 1