四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初3670号 原告：中国民生银行股份有限公司成都分行，住所地成都市高新区天府大道北段966号6号楼。 负责人：马骏，行长。 委托诉讼代理人：李文红，四川明之鉴律师事务所律师。 被告：郭燕，女，1970年9月27日出生，汉族，住成都市金牛区。 被告：沈传军，男，1970年8月4日出生，汉族，住四川省金堂县。 原告中国民生银行股份有限公司成都分行（以下简称民生银行成都分行）与被告郭燕、沈传军金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月14日立案后，依法适用简易程序，于2020年6月4日公开开庭进行了审理。原告民生银行成都分行的委托诉讼代理人李文红到庭参加诉讼，被告郭燕、沈传军经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 民生银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.判令郭燕、沈传军偿还民生银行成都分行借款本金500000元和利息3751.83元、罚息、复利1485.24元（利息、罚息、复利暂计算至2020年3月30日，之后的利息、罚息、复利按合同约定计算至实际清偿之日止），并承担违约金25000元；2.判令郭燕、沈传军支付律师费40418.97元，公证费300元、邮寄费22元；3.判令民生银行成都分行对沈传军所有的位于四川省成都市的房屋享有抵押权，有权就该房屋依法处置后的价款享有优先受偿权；4.判令郭燕、沈传军承担民生银行成都分行为实现债权产生的其他费用等。事实和理由：郭燕、沈传军向民生银行成都分行申请贷款，沈传军以其房屋为案涉贷款提供抵押担保，后郭燕、沈传军逾期还款，民生银行成都分行为维护其合法权益，起诉至法院。 郭燕、沈传军未答辩，也未提交书面答辩状。 本院经审理认定事实如下：郭燕、沈传军（甲方、借款人）向民生银行成都分行（乙方、贷款人）申请贷款。案涉借款基本情况如下： 一、合同编号、名称：HT2027201902927124的《综合授信合同》。 二、合同签订时间：2019年3月12日。 三、授信额度：500000元。 四、额度有效期:60个月，自2019年3月11日起至2024年3月11日止。 五、借款用途：支付其他经营周转用款。 六、借款利率：第一部分第7.1.1条约定本合同项下每笔贷款的利率及利率调整方式为由双方另行协商确定，并约定在适用的具体业务合同或具体业务申请中；第7.3条约定贷款发放后，如遇中国人民银行调整相应的基准利率，利率立即调整。第二部分第10.3.2条约定立即调整即每笔借款的贷款利率于中国人民银行最新确定的贷款基准利率的当日进行调整，在新的同期贷款基准基础上按照具体业务合同或具体业务申请项下约定的利差或利率浮动比例确定，调整后的利率自前述约定的调整日当日开始适用，分段计息。第10.3.8条约定：在调整周期内，如中国人民银行多次调整贷款基准利率的，应适用距离日最新的基准利率。 七、还款方式：第一部分第9.2条及第二部分第10.6条约定具体还款方式以借款支用申请载明的还款方式为准。 八、合同主要条款：1.罚息、复利计算方式：第一部分第13.1条约定合同项下单笔贷款的逾期利率按照约定利率上浮50%收取。第二部分第10.4.1条约定：逾期罚息为到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至借款本息得到清偿为止；对借款利息不能按时支付的（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的还款日对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算。 2.违约金：第一部分第12.1条及第二部分第18.8条约定授信提用人发生违反本合同、具体业务合同、具体业务申请书约定义务及承诺的违约事件时，授信提用人向乙方支付的违约金比例为5%。 3.实现债权的费用承担：第一部分第16.2条约定本合同（协议）约定的实现债权、担保权利、其他权利的费用包括但不限于：催收费：由乙方视甲方逾期情况委托催收机构对相关当事人进行催收，收费标准为所有债务本金（或风险敞口）余额、利息、复利及罚息总和的1%至3%；诉讼费（或仲裁费）；处分抵押财产的费用（包含过户费）；保全、执行费；公告费；律师费：其中律师代理诉讼执行的收费标准为所有债务本金（或风险敞口）余额、利息、复利及罚息总和的8%；差旅费；按照法律法规的规定发生的其他应由甲方承担的费用。 4.其他违约责任：第二部分第18条约定授信提用人违反本合同约定的义务时视为发生违约事件，乙方有权调整或取消全部或部分授信额度；对本合同项下任一授信提用人已提取的全部或部分借款要求提前清偿；有权行使担保权；有权要求授信提用人赔偿乙方为行使权利而支付的诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、律师费及其他实现债权的费用以及因此而遭受的其他经济损失，有权要求授信提用人承担适用的其他违约责任等。 5.送达地址约定：郭燕、沈传军的送达地址为四川省成都市红光镇西区大道1398号华润橡树湾3-4-5-9。 九、案涉借款的担保情况：（一）合同名称、编号：抵押人沈传军（丙方、抵押人）与民生银行成都分行（丁方、担保权人）签订的编号HT2027201902927124-1的《最高额担保合同》。（二）合同签订时间：2019年3月12日。（三）担保主债权：主合同债务人郭燕、沈传军与丁方签署的编号为HT2027201902927124的《综合授信合同》项下的丁方全部债权（包括或有负债），最高额担保所担保的主债权的发生期间为2019年3月11日至2024年3月11日止。（四）担保的最高债权额：500000元，该最高债权额为尚未清偿的债权本金余额最高限额，在债权本金余额不超过上述限额的前提下，由此而产生的本合同约定担保范围内所有的应付款项，担保人均同意承担担保责任。（五）抵押财产：丙方所有的位于红光镇西区大道1398号华润.橡树湾3栋4单元5层9号的房屋。（六）抵押权登记情况：2019年3月18日办理了不抵押权登记，抵押方式为最高额抵押，被担保主债权为500000元，债务履行期限为2019年3月11日至2024年3月11日止，为顺位抵押。（七）抵押担保范围：本合同约定的被担保之主债权本金和其他应付款项，其他应付款项包括利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、房产抵押人安置费、保全费等）和所有其他应付合理费用。上述范围内的其他应付款项，计入任一担保人承担担保责任的范围，但不计入本合同项下被担保的本金余额最高限额。（八）担保顺序：第二部分第12条约定担保人承担的担保责任不受主合同及本合同其他担保的影响，也不因之而免除或减少。丁方有权选择优先向任何一方主张担保权利，本合同项下任何担保人均放弃任何其他担保的优先抗辩权。（九）违约责任：第一部分第14条约定违约方应当按照主合同债权金额的5%支付违约金，如不足以弥补丁方损失的，应赔偿其实际损失。 十、借款发放情况：2019年3月21日发放借款500000元。 十一、还款计划：《还款计划信息表》载明起息日为2019年3月21日，到期日为2020年3月21日，正常执行利率为7.83%，利率浮动比例为80%，还款方式为按期付息到期还本，约定还款日为每月15日，罚息浮动比例为50%，罚息利率为11.745%。郭燕、沈传军应于2019年4月15日偿还利息2718.75元，于2019年5月15日偿还利息3262.5元，于2019年6月15日偿还利息3371.25元，于2019年7月15日偿还利息3262.5元，于2019年8月15日偿还利息3371.25元，于2019年9月15日偿还利息3371.25元，于2019年10月15日偿还利息3262.5元，于2019年11月15日偿还利息3371.25元，于2019年12月15日偿还利息3262.5元，于2020年1月15日偿还利息3371.25元，于2020年2月15日偿还利息3371.25元，于2020年3月15日偿还利息3153.75元，于2020年3月21日偿还本金500000元、利息652.5元。 十二、还款情况：借款期间，郭燕、沈传军按期足额偿还了前12期即2019年4月15日至2020年2月15日期间的借款利息。于2020年3月15日发生逾期，仅于当日偿还了利息54.04元，于2019年3月21日借款到期当天偿还了利息0.38元。截至2020年6月1日，郭燕、沈传军全共计偿还借款本金0元、利息36050.67元、罚息（含复利）0元。 十三、欠款情况：民生银行成都分行结算系统显示，截至2020年6月1日，郭燕、沈传军尚欠本金500000元、利息3751.83元、罚息（含复利）11925.38元。 十四、宣布贷款提前到期情况：2020年3月25日，民生银行成都分行通过挂号信的方式向郭燕、沈传军合同约定的送达地址发出一份《贷款提前到期通知书》，宣布案涉借款全部提前到期，并要求郭燕、沈传军在收到通知之日起3日内履行还款义务。上述《贷款提前到期通知书》的内容和邮寄过程经四川省成都市蜀都公证处进行公证并出具编号为（2020）川成蜀证内经字第57088号的公证书，产生公证费300元。上述挂号信于2020年4月3日被退回。 十五、律师费支付情况：2020年4月1日，民生银行成都分行与四川明之鉴律师事务所签订《委托代理协议》，约定由四川明之鉴律师事务所代理民生银行成都分行与郭燕、沈传军金融借款合同纠纷一案的诉讼事宜，代理费的标准为贷款本金余额、利息、复利及罚息之和的8%。截至庭审之日，律师费尚未支付。 另查明，自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，不再公布贷款基准利率。贷款市场报价利率包括一年期和五年期以上两个期限品种。2019年8月20日公布的一年期贷款市场报价利率为4.25%，2019年9月20日、10月20日公布的一年期贷款市场报价利率为4.2%，2019年11月20日、12月20日及2020年1月20日公布的一年期贷款市场报价利率为4.15%，2020年2月20日、3月20日公布的一年期贷款市场报价利率为4.05%。 上述事实有原告提交的当事人身份信息、《综合授信合同》《最高额担保合同》《委托代理协议》、零售额度启用通知书、个人账户对账单、不动产登记证明、房屋信息查询记录、结算明细表、还款计划信息表、还款明细表、罚息计算明细表、公证书、发票、邮件查询记录及原告当庭陈述在卷佐证。 本院认为，民生银行成都分行与郭燕、沈传军签订的《综合授信合同》，系双方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方当事人均应按合同约定履行各自权利义务。本案中，民生银行成都分行已履行发放借款的义务，郭燕、沈传军应依约履行还本付息的义务。现贷款已到期，而郭燕、沈传军未按约还本付息，违反双方合同约定，应承担相应的违约责任。截至2020年6月1日，郭燕、沈传军尚余借款本金500000元未偿还，故对民生银行成都分行要求郭燕、沈传军偿还借款本金500000元的诉讼请求，本院予以支持。 对民生银行成都分行要求郭燕、沈传军按合同约定支付利息、罚息及复利至款项清偿之日的诉讼请求，利息、罚息及复利按照双方签订的《综合授信合同》及合同实际履行情况予以计算。且贷款到期后，利息应不再计算，以全部剩余未偿还的借款本金为基数按罚息利率计算罚息，以逾期未付的利息（含逾期罚息）为基数按罚息利率计算复利。因中国人民银行自2019年8月20日起不再公布贷款基准利率，改为授权全国银行间同业拆借中心于每月20日发布贷款市场报价利率，根据双方合同约定，利率调整方式为立即调整，即2019年8月20日前贷款利率仍适用年利率7.83%，罚息利率仍适用年利率11.745%；2019年8月20日起至借款本息清偿之日止的借款利率根据全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率上浮80%确定，罚息利率根据全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率上浮170%确定，且利率立即调整。根据民生银行成都分行提交的还款计划表及罚息计算表，其未对利率未进行调整，故本院对其主张的利息、罚息、复利的金额不予采信。因案涉借款已到期，到期之后的借款利息应不再计收，经核算，郭燕、沈传军在2019年8月15日至2020年3月21日期间应还的利息为22825元[500000元×（7.83%÷360天×5天+4.25%×1.8÷360天×31天+4.2%×1.8÷360天×61天+4.15%×1.8÷360天×92天+4.05%×1.8÷360天×30天）]，其已还的利息为20064.42元（3371.25元+3262.5元+3371.25元+3262.5元+3371.25元+3371.25元+54.42元），故尚余利息2760.58元未偿还，故本院对利息在2760.58元的范围内予以支持。根据合同约定及郭燕、沈传军的违约情况，自2020年3月21日起至本金清偿之日止的罚息，以尚欠的借款本金为基数,按全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率上浮170%确定，且利率立即调整；复利自2020年3月15日起至利息（含逾期罚息）清偿之日止，以结息期内产生的利息（含逾期罚息）为基数，从下一个结息日起按全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率上浮170%确定，且利率立即调整。 对民生银行成都分行主张的违约金25000元，双方约定的违约金计算比例为5%，结合合同性质、内容及郭燕、沈传军的违约情形，民生银行成都分行以郭燕、沈传军尚欠的借款本金为基数计算违约金，本院予以支持。同时，为避免利息、罚息、复利及违约金的总和过分高于因郭燕、沈传军违约给民生银行成都分行造成的损失，本案贷款产生的利息、罚息、复利及违约金的总和以不超过年利率24%为限。 对民生银行成都分行要求郭燕、沈传军支付律师费40418.97元的诉讼请求，本院认为，因该律师费尚未实际发生，故本院不予支持。对民生银行成都分行要求郭燕、沈传军支支付公证费300元、邮寄送达费22元的诉讼请求，因公证费300元系民生银行成都分行为实现债权实际产生，故本院予以支持；民生银行成都分行实际邮寄了一封挂号信，结合挂号信的收费标准，本院对邮寄费在4元的范围内予以支持。对民生银行成都分行主张的为实现债权产生的其他费用，因未提供证据予以证明，故本院不予支持。 民生银行成都分行与沈传军签订的《最高额担保合同》，系双方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方当事人均应按合同约定履行各自权利义务。沈传军以其所有的位于红光镇西区大道1398号华润.橡树湾3栋4单元5层9号的房屋为案涉贷款提供最高额抵押担保，上述房屋已办理相应的抵押登记，且剩余借款本金未超过最高额500000元，故民生银行成都分行对上述房屋享有抵押权，有权按照相应的抵押登记顺位对上述房屋拍卖、变卖、折价价款优先受偿，根据双方合同约定，优先受偿的范围限于本判决确定的债权范围（包括本金、利息、罚息、复利、违约金、公证费、邮寄费、案件受理费、保全费）。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条第一款、第一百九十九条第一项、第二百零三条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告郭燕、沈传军于本判决生效之日起十日内偿还原告中国民生银行股份有限公司成都分行贷款本金500000元，并支付公证费300元、邮寄费4元； 二、被告郭燕、沈传军于本判决生效之日起十日内支付原告中国民生银行股份有限公司成都分行利息2760.58元、罚息及复利[罚息自2020年3月21日起至本金清偿之日止，以尚欠的借款本金为基数,按全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率上浮170%确定，且利率立即调整；复利自2020年3月15日起至利息（含逾期罚息）清偿之日止，以结息期内产生的利息（含逾期罚息）为基数，从下一个结息日起按全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率上浮170%确定，且利率立即调整]，并支付违约金25000元（利息、罚息、复利及违约金的总和以不超过年利率24%为限）； 三、原告中国民生银行股份有限公司成都分行对被告沈传军所有的位于红光镇西区大道1398号华润.橡树湾3栋4单元5层9号房屋享有抵押权，按照相应的抵押登记顺位对该房屋拍卖、变卖、折价所得价款在本判决确定的债权范围内优先受偿； 四、驳回原告中国民生银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费9510元，减半收取4755元，由原告中国民生银行股份有限公司成都分行负担345元、被告郭燕、沈传军负担4410元；保全费3375元，由被告郭燕、沈传军负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  叶若兰 二〇二〇年六月八日 书记员  李 颖