四川省成都市新都区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0114民初2152号 原告：中国建设银行股份有限公司成都新都支行，营业地成都市新都区桂湖东路58号。 主要负责人：张渝，行长。 委托诉讼代理人：钟成丽，四川勤证律师事务所律师。 被告：程云，男，1983年10月9日出生，汉族，住四川省南部县。 原告中国建设银行股份有限公司成都新都支行（以下简称建行新都支行）与被告程云信用卡纠纷一案，本院于2020年4月21日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告建行新都支行的委托诉讼代理人钟成丽、被告程云到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 建行新都支行向本院提出诉讼请求：请求判令1.程云归还建行新都支行信用卡借款本金51530.09元并支付至全部借款还清时止的利息、违约金、手续费等全部应还款项【截至2020年5月13日，逾期利息（含复利）为7550.96元，逾期相关费用含手续费、违约金为14383.89元，其中手续费为11352元，违约金为3031.89元】；2.本案诉讼费用由程云负担。事实和理由：程云于2018年3月12日向建行新都支行申请办理了龙卡信用卡分期通业务，卡号为62×××40，申请金额72000元，审批后获得66000元借款用于大额耐用品消费，分期期数60期，手续费率0.4%每期，同时签署了申请表等相关协议，支用金额划入程云分期通专用借记卡账户，账号为62×××63。程云签署的《中国建设银行龙卡分期卡领用协议》中对还款方式及违约责任等有明确约定。2018年3月19日，建行新都支行向程云发放了分期通借款66000元，程云也使用该笔款项进行了消费。借款后，程云未按照信用卡及分期通业务相关协议的约定向建行新都支行归还借款，根据信用卡领用协议约定，程云的分期通借款被宣布提前全部到期。截止2020年5月13日，程云欠付建行新都支行本金51530.09元，逾期利息（含复利）7550.96元、逾期相关费用（含手续费、违约金）14383.89元。因多次向程云催收借款本息均未果，为维护自身合法权益，建行新都支行遂诉至本院。 程云辩称，其确实向建行新都支行申请并办理了案涉信用卡，也收到了66000元的透支款项，所有款项均用于生病治疗。起初每期归还了1600元，后因为自己困难未能按期全额归还。现经济困难，无还款能力，愿意分期归还透支款项。 本院经审理认定事实如下： 一、信用卡申办情况：2018年3月12日，程云（甲方）签署《个人开户与银行签约服务申请书》、《中国建设银行龙卡信用卡分期通业务申请表》，向建行新都支行（乙方）申请办理银联复合消费专用卡分期通卡，该申请表所附的《中国建设银行龙卡分期卡领用协议》及《中国建设银行龙卡信用卡分期通业务约定条款》对双方权利义务、利息和费用收取标准等进行了明确约定，程云声明其已阅读全部申请材料，愿意遵守领用合约的各项规则。 二、卡号及透支额度：龙卡分期通卡62×××40，审批额度66000元。 三、还款和利息：分期业务每期应还本金金额等于本金总额除以期数；甲方在到期还款日（含）前可以选择按不低于对账单所载最低还款额还款，但当期对账单不再享受免息还款待遇；乙方对甲方当期对账单全部交易款项从交易记账日起至还款记账日止按日利率万分之五计收透支利率，折合年利率18.25%，并按月计收复利；甲方截至到期还款日未清偿对账单所列示的最低还款金额，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按月向乙方支付违约金，违约金按当日最低还款额未还部分的5%支付；分期手续费的收取方式为分期付款，手续费率为每期0.4%。庭审中，建行新都支行陈述借款本金共计分60期，每期归还借款本金1100元，分期手续费每期264元。 四、违约责任：自申请人账户发生欠款后第一个账单日开始计算，连续两个月未还款或还款未达最低还款额，申请人的分期付款债务应视为全部到期，申请人应当一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、违约金等全部应还款项。 五、欠款详情：程云自2019年6月起未按约履行足额还款义务，建行新都支行遂于2019年7月28日宣布案涉分期通借款提前到期。截至2020年5月13日，程云尚欠分期通借款本金51530.09元、透支利息（含复利）7550.96元，手续费11352元，违约金3031.89元，同时建行新都支行陈述其对于违约金仅主张3031.89元，此后不再主张及计收违约金，且程云共计已归还17期手续费。 六、费用负担：因甲方未按约定履行本协议项下义务，乙方为实现债权而实际发生包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公告费等全部费用，由甲方负担。 上述事实，有建行新都支行提交的《个人开户与银行签约服务申请书》、《中国建设银行龙卡信用卡申请表》、《中国建设银行龙卡信用卡分期通业务申请表》、《龙卡信用卡分期通业务额度支出申请表》、《中国建设银行龙卡分期卡领用协议》、《中国建设银行龙卡信用卡分期通业务约定条款》、信用卡交易明细、个人活期账户交易明细、个人活期明细信息、建行信用卡迟缴催收记录及到庭当事人陈述在卷佐证。 本院认为，建行新都支行提交的证据及庭审查明的事实，足以证实建行新都支行与程云之间签订的《中国建设银行龙卡分期卡领用协议》、《中国建设银行龙卡信用卡分期通业务约定条款》系双方当事人真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，合法有效，各方均应依照合同约定履行己方义务。本案中，程云申请分期通借款业务经审批通过后，建行新都支行依约办理发放了案涉分期通卡并于2018年3月19日向程云发放分期通借款66000元，程云也使用该笔款项进行消费。现程云违反约定未按时还款，建行新都支行于2019年7月28日宣布案涉借款提前到期，故建行新都支行有权主张程云一次性归还剩余借款本金及利息等费用。对建行新都支行主张程云归还信用卡借款本金51530.09元并支付利息、违约金、手续费至全部借款还清时止的诉请，根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。”及第二百零六条“借款人应按照约定的期限返还借款。”的规定以及领用协议中对违约责任的约定，结合程云截至2020年5月13日尚欠借款本金51530.09元、透支利息（含复利）7550.96元的事实及违约情况，故本院支持程云归还建行新都支行借款本金51530.09元及透支利息（含复利）7550.96元；对上述诉请计付至实际付清之日止的利息、复利支持为：以51530.09元为基数，按照日利率0.5‰，自2020年5月14日计付透支利息至实际付清之日止；以透支利息（不含复利）为基数，按照日利率0.5‰，自2020年5月14日起计付复利至实际付清之日止。双方约定程云按照0.4%每期的标准向建行新都支行计付分期手续费，即每月264元，现程云已经支付17期手续费，尚欠43期未支付，且合同约定若程云违约，建行新都支行宣布提前到期后有权收取分期手续费，故本院支持程云支付建行新都支行手续费共计11352元；双方约定若程云违约，则应当向建行新都支行支付违约金，现建行新都支行仅主张截至2020年5月13日的违约金3031.89元，此后不再计算并主张违约金，故本院对其该项诉请予以支持，但《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定：“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。”根据上述规定，本院支持程云支付建行新都支行透支利息、复利、违约金、分期手续费，但透支利息、复利、违约金、分期手续费的计算标准共计以年利率24%为限。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条之规定，判决如下： 一、程云于本判决发生法律效力之日起7日内归还中国建设银行股份有限公司成都新都支行信用卡借款本金51530.09元、分期手续费11352元、违约金3031.89元及截至2020年5月13日的透支利息（含复利）7550.96元，并支付透支利息（以51530.09元为基数，按照日利率0.5‰，自2020年5月14日起计付至实际付清之日止）、复利（以透支利息为基数，按照日利率0.5‰，自2020年5月14日起计付至实际付清之日止），上述透支利息、复利、违约金、分期手续费的计算标准共计以年利率24%为限； 二、驳回中国建设银行股份有限公司成都新都支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费783元（已减半收取），由程云负担（此款中国建设银行股份有限公司成都新都支行已预付，由程云在履行前述付款义务时一并结清）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  赵乐 二〇二〇年六月五日 书记员  王倩