山东省威海市环翠区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）鲁1002民初2087号 原告：某某财产保险股份有限公司威海市分公司 负责人：顾某某，经理。 委托诉讼代理人：刘程成，山东泰祥律师事务所律师。 被告：杜某 被告：孙某某 二被告之共同委托诉讼代理人：林盼，山东闻远律师事务所律师。 某某财产保险股份有限公司威海市分公司（以下简称“某某公司”）与杜某、孙某某保证保险合同纠纷一案，本院于2020年4月10日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。某某公司之委托诉讼代理人刘程成，杜某及杜某、孙某某之委托诉讼代理人林盼到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 某某公司向本院提出诉讼请求：1.判令杜某支付代偿款19623.84元、保险费12042.42元及违约金（以31666.26元为基数，自2019年8月4日起至实际支付之日止，按照每日千分之一计算）；2.判令杜某支付律师费4600元；3.判令孙某某对杜某的上述债务承担连带清偿责任。事实和理由：2017年5月9日，杜某以中国某某银行股份有限公司威海分行（以下简称“某某银行”）为被保险人向某某公司投保个人信用贷款保证保险，保险合同约定，杜某向某某银行贷款，某某公司作为保险人承担保险责任，杜某作为投保人应按期缴纳保险费，如杜某逾期还款，某某公司代偿某某银行款项后有权要求杜某偿还全部赔偿款和未付保费，并有权要求杜某支付违约金、理赔及催收产生的其他费用。2017年5月16日，杜某与某某银行签订了借款合同，贷款50000元用于生产生活所需，孙某某出具连带还款责任保证承诺书。贷款发放后，杜某未能按约定履行还款义务导致保险事故发生，某某公司向某某银行履行了赔偿责任，某某银行向某某公司出具了《代偿债务与权益转让确认书》，确认已经收到某某公司支付的代偿款并将其对杜某追偿的全部权益转让给某某公司。某某公司有权向杜某追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。孙某某对杜某的上述债务承担连带清偿责任。某某公司为维护自身权益，诉至法院，要求处理。 杜某、孙某某辩称，1.不同意某某公司的诉讼请求，要求驳回；2.某某公司要求的违约金过高，按其要求的计算方式，违约金已超年利率36%，明显超出某某公司的实际损失，即使判决杜某承担责任，也应予调整，某某公司未告知杜某已经代杜某偿还银行款项即杜某并不知晓应该向某某公司进行还款，也就不存在所谓的违约，在某某公司代偿属实的情况下，即便计算违约金，违约金也应从起诉之日起计算；3.杜某贷款共50000元，最终需还款近90000元，年利率超24%，保险公司也是某某银行指定的，保险费的收取节奏与本金、利息的收取节奏完全相同，即涉案保险费等费用系某某银行、某某公司为逃避监管以保险费的名义收取的变相利息，增加了借款人的融资成本，本身不应收取，已收取的保险费应予抵扣贷款，即便不能抵扣，保险费数额也应酌减；4.某某公司理赔后，保险期间已经截止，相应的损失均已确定，不再变更，合同目的已经达成，后续保费不应继续收取，保单中的该项约定系某某公司提供的格式条款，加重投保人的责任，依据保险法的规定应属无效；5.某某公司仅有权在赔偿金额范围内代位行使权利，而其主张的律师费等并不在赔偿金额范围内，不应予以支持，即便支持，也应以其实际支付的数额为准；6.保证人保证期间为该笔贷款本息全部清偿日止，在此期间，某某公司未要求保证人承担责任，保险期间届满，保证人免除保证责任。 本院经审理认定事实如下：2017年5月9日，杜某以某某银行为被保险人向某某公司投保个人信用贷款保证保险，保险单、保险条款约定，杜某向某某银行贷款50000元，保险金额55291.18元、保险费33348.24元，每月交费926.34元；在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限（以下简称“赔款等待期”）的，视为保险事故发生，保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，赔款等待期80天；保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款和未付保险费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人交纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。 同年5月16日，杜某与某某银行签订《个人贷款合同（无担保条款）》，合同约定，杜某向某某银行贷款50000元，期限为36个月（自2017年5月16日至2020年5月16日）；贷款利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息，本合同项下贷款本息按月共分36期对日偿还，借款人未按时足额还款构成违约，贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部已贷出贷款本金、利息和其它应负款项（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等）。孙某某向某某银行出具承诺书，承诺其自愿为杜某上述债务承担连带还款责任保证，保证期限为本笔贷款本息全部清偿日止，保证担保范围包括本金、利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。 贷款合同签订当日，某某银行向杜某发放贷款50000元。杜某自2019年5月16日起未偿还借款本息，向某某公司给付保险费21305.82元后，再未付款。2019年8月4日，某某公司向某某银行理赔19623.84元。某某银行向某某公司出具《代偿债务与权益转让确认书》，将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给某某公司。 另查，某某公司与山东泰祥律师事务所诉前就本案签订《委托代理合同》，合同约定，某某公司向该所支付律师代理费4600元。 本院认为，我国保险法及相关司法解释规定了保险人代位求偿权制度（因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，可以在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利），本案中，某某公司要求投保人给付赔偿款、保险费等，应审查双方之间的合同关系，即以合同约定为依据，循当事人契约自由下的自治意思，而非形而上的径行援引保险人代位求偿权之法律规定（该部分法律规定其实也已为当事人合同所重申约定）。某某银行与杜某之间建立了借款合同关系，杜某未按时足额还款构成违约，某某银行有权宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求杜某立即偿还全部已贷出贷款本金、利息和其它应付款项，保险事故由此发生。某某公司与杜某形成的保证保险合同系双方真实意思表示，不违反法律、行政法规的效力性强制性规定，不违背公序良俗，当为合法有效，双方当事人均应按照合同约定全面履行自己的义务。某某公司向某某银行赔付了保险金，杜某依约需向保险人归还全部代偿本息和未付保险费，但自某某公司承担保险责任至今，杜某仍未向某某公司归还任何代偿款项，已构成保险合同约定的违约责任，杜某应依约给付某某公司代偿款19623.84元、未付保险费12042.42元，并以尚欠全部款项31666.26元为基数，自某某公司赔偿保险金之日即2019年8月4日起按约定标准支付违约金。关于违约金的计算标准，杜某提出某某公司诉讼请求中的标准过高，且某某公司也未提供证据证实其实际损失情况，考虑到某某公司系金融服务类企业，故本院酌定支持按同期贷款利率（全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率）的1.3倍计算违约金。某某公司主张的律师代理费4600元系某某公司在清单中约定的为实现债权支出的费用，且该金额未超出山东省律师收费办法规定的标准，故某某公司该要求，本院予以支持。 杜某提出不清楚某某公司为其代偿借款本息，违约金应自诉讼之日起计算。投保人在无需提供有价值保障的担保情况下即能取得银行贷款，是因为购买了贷款保险，与某某公司签订的保险单、保险条款约定了违约金的具体计算方式，且其本人未按约定还款、支付保险费，理应知晓保险事故会就此发生，必然导致某某公司承担保险责任的后果，故其以某某公司未正式告知代偿事项，要求自某某公司诉讼之日起计算违约金的意见，本院不予采纳。杜某辩称涉案贷款和保险系某某银行、某某公司为逃避监管，以保险费名义变相收取利息，某某公司已经收取的保险费应抵扣贷款或保险费酌减。某某银行、某某公司均属于受国家监管的金融服务类单位，现无证据证实二者存在以保险费名义变相收取高额利息的行为，且年利率24%是国家为管控、规范民间资本借贷设定的标准，尚不可绝对化扩大适用于其他法律关系。杜某认为，某某公司理赔后，保险期间截止，损失确定，不应继续收取未付保险费，且订立合同时，某某公司未就加重还款责任等格式条款向杜某进行提示或者说明，应为无效。杜某与某某公司签订的保险单、保险条款涉及的是贷款保险，该保险的主要内容：保险金额、保险费率、保险费支付方式、理赔要求、理赔后果。本案保险单、保险条款简单、清晰，内容明确、具体，且某某公司与杜某单独就保险费的分期收取、违约责任签订了特别约定清单，再者，保险期间截止，是因某某公司进行了理赔，并非杜某主动履行了还贷义务，根据涉案保险的内容，如借款人提前清偿债务，保险期间截止，某某公司不承担保险责任的情况下，不再计收保险费，如因某某公司承担了保险理赔责任，杜某作为借款人，仍应向某某公司给付后续保险费。综合前述几方面的因素，杜某提出的后续保险费不应计收的答辩意见，本院不予采纳。 至于某某公司基于保险代位求偿权是否有权要求被保险人的担保人孙某某承担责任的问题。因杜某违约还贷，导致保险事故发生，根据保险法及司法解释规定，某某公司承担保险责任后，依法受让了某某银行对杜某所享有的债权，但某某公司未与孙某某就担保责任进行约定，再者，虽然某某银行向某某公司出具了代偿债务与权益转让确认书，但某某公司所享有的债权仍是基于保险合同关系，与债权转让合同关系不同，该确认书不足以认定某某银行将担保权利转让给某某公司，故某某公司要求孙某某承担连带责任，无法律依据，本院不予支持。 综上所述，某某公司诉讼请求中的合理部分，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（四）》第八条之规定，判决如下： 一、被告杜某给付原告某某财产保险股份有限公司威海市分公司代偿款19623.84元、保险费12042.42元、违约金（以31666.26元为基数，自2019年8月4日起至2019年8月19日，按中国人民银行同期贷款利率的1.3倍计算，自2019年8月20日起至实际给付之日止，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的1.3倍计算）； 二、被告杜某给付原告某某财产保险股份有限公司威海市分公司律师费4600元； 三、驳回原告某某财产保险股份有限公司威海市分公司其他诉讼请求。 上述第一、二项，于判决生效后十日内履行。 如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费353元，由被告杜某负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省威海市中级人民法院。 审判员  张雁飞 二〇二〇年六月二十九日 书记员  程 城