江苏省射阳县人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0924民初1836号原告：中国农业银行股份有限公司射阳县支行，住所地江苏省射阳县人民路160号。负责人：王礼宏，该支行行长。委托诉讼代理人：孙德明，该支行客户经理。委托诉讼代理人：戴洪，该支行客户经理。被告：胡爱林，男，1978年11月13日出生，汉族，住江苏省射阳县。被告：陈艳，女，1981年5月16日出生，汉族，住江苏省射阳县。原告中国农业银行股份有限公司射阳县支行（以下至判决主文前简称“农行射阳支行”）与被告胡爱林、陈艳金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月23日立案后，依法适用简易程序，于2020年6月9日公开开庭进行了审理。原告农行射阳支行的委托诉讼代理人孙德明，被告陈艳到庭参加诉讼，被告胡爱林经本院传票传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。农行射阳支行向本院提出诉讼请求：判令胡爱林、陈艳立即归还贷款本金179694.63元、利息2700.67元（算至2019年8月13日），合计182395.30元，及从2019年8月14日起至偿清之日止按照借款合同约定的利息、罚息、复利（以每年1月1日人民银行同期同档贷款基准利率下浮7%的1.5倍支付利息、罚息、未付利息2700.67元及每月未还利息以每年1月1日人民银行同期同档贷款基准利率下浮7%的1.5倍支付复利）；农行射阳支行对胡爱林、陈艳位于射阳县城抵押房产拍卖、变卖的价款享有优先受偿权；胡爱林、陈艳承担本案的诉讼费用。事实与理由：2015年8月，胡爱林、陈艳因购买射阳县房产需要，向农行射阳支行申请住房按揭贷款26万元，农行射阳支行于2015年8月14日向胡爱林、陈艳发放贷款26万元，期限10年，还款方式等额本息还款，利率执行人行同期贷款利率下浮7%，胡爱林、陈艳以上述所购房屋作抵押，已办理他项权登记。截止2019年8月13日，胡爱林、陈艳已有5个月未按约还款，差欠借款本金179694.63元、利息2700.67元，已构成严重违约。农行射阳支行根据合同约定宣布提前收回已发放借款，并提起诉讼。陈艳辩称，农行射阳支行诉称属实，贷款26万元是事实，归还多少我不清楚，我已与胡爱林离婚，离婚约定房子归胡爱林，由胡爱林归还贷款。胡爱林未作答辩，亦未提交证据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年8月4日，农行射阳支行（贷款人）与胡爱林（借款人、抵押人）、陈艳（抵押人）签订《个人购房担保借款合同》1份，约定：借款金额贰拾陆万元整，借款用途为购买房产，购买的房产位于盐城市射阳县，借款期限120个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准。借款利率采用浮动利率，以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮7%后确定，借款发放后，遇中国人民银行贷款基准利率调整，自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起，按调整后的相应期限档次的基准利率和本合同约定的借款利率浮动幅度确定新的借款执行利率。还款方式为等额本息还款法，还款周期为1个月。本合同项下借款采用抵押所列担保方式，抵押物为位于盐城市射阳县的房产，抵押担保的范围包含本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。借款人未按约按期足额偿还借款，贷款人有权停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权。2015年8月5日，农行射阳支行与胡爱林、陈艳就位于射阳县产依法办理了抵押登记，房屋他项权证号为射房他证县城字××号，债权数额为26万元。2015年8月14日，农行射阳支行向胡爱林发放贷款26万元，胡爱林向农行射阳支行出具借款凭证一张，载明：借款人胡爱林，借款用途：购买住房；借款日期2015年8月14日；到期日期2025年8月13日；执行利率5.022%；逾期利率7.533%；还款方式为等额本息还款。借款后，胡爱林偿还了部分本息，至2019年8月13日，尚欠本金179694.63元、利息2700.67元，合计182395.30元。以上事实，有当事人的陈述及农行射阳支行提交的《个人购房担保借款合同》、借款借据、贷款合约基本信息、他项权证书、贷款提前到期通知书、个人贷款逾期催收通知书、邮政快递物流信息单等证据在卷证实。本院认为：1.农行射阳支行胡爱林、陈艳签订的《个人购房担保借款合同》，系双方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。借款后，胡爱林未能按期归还借款本息，构成违约，农行射阳支行有权宣布合同提前到期，并要求借款人提前清偿剩余贷款本金及所产生的利息、罚息、复利。2.案涉借款系胡爱林为购买住房所借，发生在胡爱林与陈艳婚姻关系存续期间，且陈艳作为配偶在个人购房担保借款合同中的抵押人栏签字，所购房产亦为胡爱林与陈艳共同共有，故案涉借款应认定为夫妻共同债务，陈艳与胡爱林承担共同还款责任。3.胡爱林、陈艳以共同共有房产为案涉借款提供抵押担保，并依法办理抵押登记，抵押权自登记时设立。胡爱林、陈艳未能按约偿本付息，农行射阳支行对胡爱林、陈艳提供的抵押房产，在抵押合同约定的抵押担保范围内享有优先受偿权。4.陈艳辩称，与胡爱林离婚时约定贷款由胡爱林偿还。案涉借款属于夫妻共同债务，双方约定由一方负担债务的条款属于内部约定，不能对抗债权人，故陈艳的辩解无事实和法律依据，本院不予采信。综上，农行射阳支行的诉讼请求，具有事实和法律依据，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第三条,《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告胡爱林、陈艳于本判决发生法律效力之日起十日内，共同向中国农业银行股份有限公司射阳县支行归还借款本金179694.63元、算至2019年8月13日的利息2700.67元，合计182395.30元，及自2019年8月14日起至偿清之日止按照借款合同约定计算的利息、罚息、复利；二、原告中国农业银行股份有限公司射阳县支行对被告胡爱林、陈艳用以抵押的位于射阳县产的拍卖、变卖款中，在他项权证书（编号为射房他证县城字第××号）登记的范围内，就本判决第一项确定的债权享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3948元，减半收取1974元，由被告胡爱林、陈艳负担。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省盐城市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的规定，向该院预交上诉案件受理费。审 判 员 张晓剑二〇二〇年六月十七日法官助理 秦来娣书 记 员 项笑男附录法律条文1.《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2.《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。3.《中华人民共和国物权法》第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。4.《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》法释〔2018〕2号第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。5.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。