山东省德州市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）鲁14民终1396号上诉人（原审被告）：中国人民财产保险股份有限公司庆云支公司，住所地山东省庆云县中心街东新兴路南。负责人：韩磊，总经理。委托诉讼代理人：崔玉成，山东湛泸律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：胡云来，男，1959年4月22日出生，汉族，户籍地河北省沧州市盐山县，现住山东省庆云县。委托诉讼代理人：曹光银，山东振庆律师事务所律师。委托诉讼代理人：翟大伟，男，1984年6月7日出生，汉族，户籍地河北省沧州市盐山县，现住山东省庆云县，系胡云来女婿。上诉人中国人民财产保险股份有限公司庆云支公司因与被上诉人胡云来保险合同纠纷一案，不服山东省庆云县人民法院（2019）鲁1423民初1276号民事判决，向本院提出上诉。本院立案后，依法组成合议庭对本案进行了审理。现已审理终结。中国人民财产保险股份有限公司庆云支公司上诉请求：撤销原审判决，依法改判上诉人不承担保险赔偿责任；一、二审诉讼费用由被上诉人承担。事实和理由：1.被上诉人在投保前存在既往病史，庭审中上诉人提交了三份社保查询记录，但原审法院并未对此论述，依据保险条款的约定带病投保，未如实告知病情，属于拒赔事项。2.该保险属于手机操作的电子保单，依据投保流程，被上诉人在阅读了《投保须知》等后才能签字确定进行下一步。《投保须知》中说明了如实告知、免赔额、等待期等事项，并对免赔条款使用了黑体字进行标注，尽到了提示和注意义务。特别是首页面的投保人声明中明确了，只有投保人充分理解并接受条款中的免赔条款、免赔额等事项后，进行签名确认。3.保险条款约定的1万元绝对免赔额，原审法院未予认定是错误的。胡云来辩称：一审法院认定事实清楚，适用法律正确。上诉人的上诉请求没有任何事实和法律依据，应予驳回。上诉人提供的保险合同属于格式合同，依据保险法的规定，其应当对其免责条款对投保人及被保险人明确说明，该对待是设定的保险人的严格责任，若没有履行该严格责任并予以证明，保险人应承担赔付义务。请求维持原判，驳回上诉人的上诉请求。胡云来向一审法院起诉请求：1、请求贵院依法判令被告向原告支付保险赔偿款31965元；2、诉讼费由被告承担。事实和理由：2018年8月份，原告女儿为原告在被告处购买了一份“人人安康”百万医疗保险一份，保单号为：PWBK20187142306Z00557，双方约定了权利和义务。2019年3月10日，原告自感膝关节疼痛，后住院治疗，共花费了59896.46元医疗费用，已经报销了28035.33元。为此中国人民解放军火箭军总医院出具了病历等相关手续，原告出院后找被告进行理赔，但被告却出具了一份保险不予受理通知书，被告的这种行为实在让原告寒心，原告为维护自己的合法权益，特具状起诉。提供证据一、原告胡云来于2019年3月10日在中国人民解放军火箭军总医院住院，住院12天，花费59896.46元，胡云来是一名退休工人，从公费医疗中直接报销了28035.33元，尚有31965元未报销，提交住院病历一份、诊断证明一份、北京市跨省异地就医住院费用结算证明一份、中国人民解放军第二炮兵总医院诊断证明书一份、收费单据四份。二、投保人系原告的女儿胡晓敏，受益人系原告胡云来，保险时间是2018年8月25日至2019年8月24日，保单是由原告胡云来女儿胡晓敏签字，而不是胡云来签字，保险人未向投保人说明合同内容，对保险合同中免除保险人的责任条款未向投保人说明。缴费是从胡晓敏的手机上缴费的，号码是186××××7567，通过微信转账转给刘富云，刘富云是被告公司的业务员，刘富云的手机号是135××××5222，保险合同是通过手机签订的，缴纳了1500元保险费。三、保险公司没有当面告知过我有以往病史不能入保险，也未告知受益人本人签字或他人签字不能生效的条款。一审法院查明：2018年8月份，原告在被告处购买了一份“人人安康”百万医疗保险一份，保单号为：PWBK20187142306Z00557，约定了权利和义务。原告胡云来于2019年3月10日，在北京市中国人民解放军火箭军总医院住院，住院天数为12天，住院期间花费59896.46元，胡云来是一名退休工人，从公费医疗中直接报销了28035.33元，尚有31965元未报销，提交住院病历一份、诊断证明一份、北京市跨省异地就医住院费用结算证明一份、中国人民解放军第二炮兵总医院诊断证明书一份、收费单据四份。投保人系原告的女儿胡晓敏，受益人系原告胡云来，保险时间是2018年8月25日至2019年8月24日，保单是由原告胡云来女儿胡晓敏签字。原告主张投保时保险人未向投保人说明合同内容，对保险合同中免除保险人的责任条款未向投保人说明。原告主张保险人在订立合同时应当在投保单或保险单或其他凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明，未作出提示或者说明的该条款对投保人不产生效力。缴费是从胡晓敏的手机上缴费的，号码是186××××7567，通过微信转账转给刘富云，刘富云是被告公司的业务员，刘富云的手机号是135××××5222，保险合同是通过手机签订的，缴纳了1500元。被告主张《投保须知》中说明了如实告知、免赔额等事项，《保险条款》的免赔条款使用了黑体字进行标注，尽到了提示和说明义务。一审法院认为，被告接受原告投保后在保险期间内原告因病到北京市中国人民解放军火箭军总医院住院治疗，在入院记录现病史：患者1年前无明显诱因右膝关节疼痛，劳累后加重，休息时稍有缓解，偶感关节内别卡，绞锁不适，一直未予其他特殊治疗。1月前自感膝关节疼痛加重，内侧疼痛明显，不敢主动屈伸关节，休息后无明显缓解，不能长距离平地行走，遂来我院就诊。从入院记录可以看出原告在投保时并没有因右膝关节疼痛住院治疗过，只是在劳累后疼痛加重，休息后既有缓解。原告作为一名普通公民，偶有不适休息后即得到恢复，在投保时没有因该病住院治疗，应视为身体健康，符合常理。原告因右膝关节疼痛住院治疗花费59896.46元，报销了28035.33元，尚有31965元未报销，要求被告按照保险条款赔付，予以支持。依照《最高人民法院关于适用若干问题的解释二》第三条、第六条、第七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百五十三条之规定，判决如下：被告中国人民财产保险股份有限公司庆云支公司于判决生效之日起十日内一次性支付原告胡云来31965元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费300元，由原告胡云来负担。本院二审期间，当事人围绕上诉请求向本院提交了证据，本院组织当事人进行了质证。上诉人向本院提交了两组证据，并申请本院调取胡云来的住院信息。证据一为案涉投保信息及投保时胡云来签字的保险页面，拟证明上诉人对免赔事项尽到了提示和说明义务；证据二为胡云来在投保前因右膝疾病的住院病例，上诉人同时申请本院调取了胡云来的住院信息，拟证明胡云来属于带病投保，上诉人不应当承担赔付责任。被上诉人胡云来质证意见为：证据一和证据二均为复印件，不具备证据的形式要件，没有证明力；对法院调取的住院信息的真实性没有异议，但该证据不能免除上诉人的保险赔付责任。本院认为，上述证据均不能证明上诉人就免赔条款向被上诉人尽到说明义务，依法不予采纳。对一审查明的事实，本院予以确认。本院认为，《中华人民共和国保险法》第十七条第二款规定：“对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”本案中，上诉人主张被上诉人属于带病投保，不应承担赔付责任，但依据案涉保险协议中的投保信息与健康问卷，上诉人对于免赔额、不承担给付赔偿金责任的相关条款等未采用加黑字体等方式尽到提示义务，亦未提供有效证据证明其尽到了说明义务。依据上述法律规定，案涉保险协议中的免赔条款对上诉人不产生法律效力。上诉人关于其不应当承担赔付义务的主张，依法不能成立，本院不予采纳。综上所述，中国人民财产保险股份有限公司庆云支公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费600元，由上诉人中国人民财产保险股份有限公司庆云支公司负担。本判决为终审判决。审判长  高晓敏审判员  叶楠楠审判员  张忠星二〇二〇年六月二十四日法官助理董盼盼书记员高扬