江西省南昌市西湖区人民法院民 事 判 决 书（2020）赣0103民初251号原告：中信银行股份有限公司南昌分行，住所地：江西省南昌市西湖区广场南路333号恒茂国际华城16号楼A座，统一社会信用代码：913600006674838057。负责人：赵元新，该行行长。委托代理人：刘锡闽，北京市京师（南昌）律师事务所律师，执业证号：13601201810040797。被告：肖晖，男，1972年6月18日出生，汉族，住江西省赣州市章贡区。被告：陈丹，女，1982年12月12日出生，汉族，住江西省赣州市章贡区。被告：赣州中航房地产发展有限公司，住所地：江西省赣州市章贡区长征大道1号赣州中航城办公7B-1至7B-19，统一社会信用代码：913607006647947399。法定代表人：欧阳昊，该公司总经理。委托代理人：管芳婷，江西华邦律师事务所律师，执业证号：13601201711011618。原告中信银行股份有限公司南昌分行（以下简称“中信银行南昌分行”）诉被告肖晖、陈丹、赣州中航房地产发展有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月7日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中信银行南昌分行的委托代理人刘锡闽,被告赣州中航房地产发展有限公司的委托代理人管芳婷到庭参加诉讼，被告肖晖、陈丹经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告中信银行南昌分行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原、被告签订的《中信银行个人借款合同》（借款合同号：信银洪零房贷字【2016】第811572006847号）。2、判令被告肖晖、陈丹向原告归还借款本金936006.1元及利息、罚息等（暂计至2019年7月15日利息、罚息、复息等13322元，本息合计949328.1元，计算至清偿全部债务之日止，以双方合同约定计付）及支付原告为实现债权的费用，包括但不限于律师费、保全费等。3、判令被告赣州中航房地产发展有限公司对上述第二项债务承担连带保证责任。4、有关本案的诉讼费用等由被告承担。事实和理由：2016年3月31日，原告与被告签订《中信银行个人借款合同》（借款合同号：信银洪零房贷字【2016】第811572006847号），约定原告向被告提供104万贷款给被告，借款期限为2016年3月31日至2036年3月31日；约定贷款利率为浮动利率，按月等额本息还款法，还款日为每月20日；约定逾期还款原告有权收取罚息和复利，约定发生纠纷由原告所在地人民法院管辖。为保障债务的履行和偿还，原、被告双方约定：被告用其房屋用于上述借款的抵押担保，被告赣州中航房地产发展有限公司提供担保，担保方式为抵押加阶段性保证，但所购房屋一直未办理抵押登记。签订协议后，原告在2016年3月31日发放贷款104万元至被告指定账户。发放贷款后，被告发生拖欠归还借款本息的行为，原告多次发函要求被告如期归还本息，但被告置之不理。根据双方合同的约定，被告未按期支付借款本息的，原告有权采取措施要求被告清偿债务。原告中信银行南昌分行向本院提供如下证据：证据一、原、被告身份证明。证明原、被告主体适格。证据二、《中信银行个人借款合同》、借据一份。证明原告与被告之间存在金融借款合同关系，且对双方的权利义务进行了约定，原告依约向被告提供了借款。证据三、《个人贷款逾期欠款说明》一份。证明截至2020年4月22日，被告尚欠本金936006.1元，利息44039.34元，罚息1361.54元，复利1535.54元，合计为982942.52元。证据四、委托代理合同、转账凭证及发票。证明原告为实现债权已花费律师费2500元。被告赣州中航房地产发展有限公司辩称，其在本案借款中承担阶段性担保属实。被告赣州中航房地产发展有限公司未提交证据。被告肖晖、陈丹未到庭答辩也未向本庭提供证据。本院经审理查明，2016年3月31日，原告中信银行南昌分行与被告肖晖（借款人/抵押人）、陈丹（抵押物共有人）、赣州中航房地产发展有限公司（保证人）签订了编号为信银洪零房贷字【2016】第811572006847号的《个人借款合同（消费信贷业务专用）》，约定：1、原告向被告肖晖发放个人房产按揭贷款金额壹佰零肆万元整，购买坐落于赣州中航云府12栋1单元2308复式室的房屋。2、贷款期限为240个月，自2016年3月31日起至2036年3月31日止。3、担保方式为抵押加阶段性保证，即借款人同意以其享有所有权或处分权的房产为原告中信银行南昌分行因向借款人提供本合同项下个人房产按揭贷款而产生的债权提供抵押担保，及赣州中航房地产发展有限公司同意对自本合同项下个人房产按揭贷款发放之日起至借款人取得抵押物的《房屋所有权证》并办妥以中信银行南昌分行为抵押权人的他项权证期间借款人在个人房产按揭贷款项下对中信银行南昌分行的全部应付款项，向中信银行南昌分行提供连带责任保证担保。4、合同项下抵押物的房产坐落于赣州中航云府12栋1单元2308复式室，抵押物共有人陈丹签字承诺同意以该抵押物按合同约定的方式为原告对借款人在合同约定的借款合同项下享有的全部债权向原告提供抵押担保，原告对合同项下抵押物享有全部优先受偿权。5、赣州中航房地产发展有限公司提供阶段性保证，保证期间为担保阶段届满之日起两年，如乙方宣布本合同项下个人房产按揭贷款提前到期的，保证期间为乙方宣布的该债务履行期限届满之日起两年。6、合同项下抵押和保证担保的担保范围均包括合同项下贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及实现相应债权、担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、评估费、过户费、保全费、公告费、执行费等）和其他所有应付的费用。7、贷款利率为年利率，以贷款实际提款日的定价基础利率下浮10%，即贷款利率为4.41%，利率调整方式为浮动利率。8、还款方式为按月等额本息还款法，还款日为每月20日，每期还款本息为6529.14元。9、借款人违反本合同约定逾期归还贷款的，原告有权按照中国人民银行的规定对逾期贷款加收罚息，逾期罚息利率为合同利率的150%。对不能按时支付的利息（包括罚息），按逾期贷款罚息利率计收复利。10、原告为实现债权及担保权利而支付的所有费用（包括但不限于诉讼费、差旅费、律师费、财产保全费、公证认证费、翻译费、评估拍卖费等），均由借款方负担。11、借款人不履行或不完全履行合同约定的义务的，原告有权停止发放贷款，宣布合同项下已发放贷款提前到期并收回已发放的贷款本息及相关费用。同日，原告中信银行南昌分行向被告肖晖发放贷款壹佰零肆万元整，借款凭证载明利率为年利率4.41%，借款到期日为2036年3月31日。合同履行期间，被告肖晖自2019年4月20日起未按期归还借款本息，已构成违约。截至2020年4月22日，被告肖晖尚欠原告中信银行南昌分行借款本金936006.1元，利息44039.34元，罚息1361.54元，复利1535.54元，合计982942.52元。原告多次催收未果，为维护自身合法权益，特诉至本院，请求依法判如所请。庭审中，因被告均未到庭，本院未组织调解。另查明，被告肖晖、陈丹于2010年4月29日登记结婚，在本案借款时系夫妻关系。因本案诉讼，原告实际产生律师费2500元。上述事实，有原告当庭陈述、庭审笔录、原告提供的证据所证实。本院认为，原、被告签订的《个人借款合同（消费信贷业务专用）》系各方的真实意思表示，未违反法律、法规的有关规定，合同真实有效，本院予以确认。根据双方合同约定，借款人不履行或不完全履行合同约定的义务的，贷款人有权停止发放贷款，宣布合同项下已发放贷款提前到期并收回已发放的贷款本息及相关费用，原告据此要求解除与被告的《个人借款合同（消费信贷业务专用）》，于法有据、于约相合，本院予以支持。被告肖晖向原告中信银行南昌分行借款后，未依约还款，应负本案的全部责任，原告据此要求被告肖晖归还所欠借款本金并支付利息、罚息、复利的诉讼请求，合理合法，本院予以支持。截至2020年4月22日，被告肖晖尚欠原告中信银行南昌分行借款本金936006.1元，利息44039.34元，罚息1361.54元，复利1535.54元，合计982942.52元，本院予以确认。被告肖晖、陈丹在借款时系夫妻关系，案涉借款用于购买房产，系夫妻双方共同生活所负的债务，且被告陈丹作为抵押物共有人在《个人借款合同（消费信贷业务专用）》进行了签字、捺印，对本案借款事实应属知情，故案涉借款应属夫妻共同债务，原告诉请被告陈丹承担共同还款责任的诉请，于法有据，本院予以支持。案涉抵押房产未办妥抵押权登记，原告要求被告赣州中航房地产发展有限公司承担连带保证责任的诉讼请求，于法有据、于约相合，本院予以支持。因本案诉讼，原告实际产生律师费2500元，根据双方合同约定应由被告承担，且该费用属合理费用，原告亦提供了委托代理合同、律师费发票、转账凭证等证据予以佐证，故原告诉请被告承担该律师费2500元，本院亦予以支持。被告肖晖、陈丹经本院合法传唤拒不到庭参加诉讼视为其自动放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应自行承担相应的诉讼风险。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中信银行股份有限公司南昌分行与被告肖晖、陈丹、赣州中航房地产发展有限公司签订的编号为信银洪零房贷字【2016】第811572006847号《个人借款合同（消费信贷业务专用）》。二、被告肖晖、陈丹于本判决生效之日起十日内归还原告中信银行股份有限公司南昌分行借款本金936006.1元及利息、罚息、复利（截至2020年4月22日利息44039.34元，罚息1361.54元，复利1535.54元，自2020年4月23日起至款清之日为止的利息、罚息、复利，按双方合同约定且不超过年利率24%计付）。三、被告肖晖、陈丹于本判决生效之日起十日内向原告中信银行股份有限公司南昌分行支付律师代理费2500元。四、被告赣州中航房地产发展有限公司对上述第二、三项债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案由原告预交的案件受理费13294元，保全费5000元，合计18294元，由被告肖晖、陈丹、赣州中航房地产发展有限公司共同负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省南昌市中级人民法院。审 判 长 陈 敏人民陪审员 吴 敏人民陪审员 徐 梅二〇二〇年六月八日书 记 员 马榕晨