葫芦岛市龙港区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）辽1403民初404号 原告广发银行股份有限公司葫芦岛分行，住所地葫芦岛市龙港区龙湾大街182C、182D。 负责人孙明生，该行行长。 委托代理人周红伟、钱美慧，辽宁卓辰律师事务所律师。 被告代某，女，汉族，住葫芦岛市连山区。 被告王某，男，汉族，住葫芦岛市连山区。 委托代理人付民，辽宁万宸律师事务所律师。 原告广发银行股份有限公司葫芦岛分行（以下简称广发银行）与被告代某、王某借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告广告银行的委托代理人周红伟、钱美慧，被告代某、被告王某及被告王某的委托代理人付民均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告广发银行诉称，被告于2014年6月12日向原告提交《广发银行生意人卡（生意红）申请表》，申请广发银行生意红个人经营贷款。2014年6月18日，原、被告签订《个人信用贷款核准通知书（额度）》和《个人信用贷款核准通知书（单笔）》合同，原告向被告发放50万元的可循环贷款，该额度期限为循环额度，额度有效期自2014年6月18日至2019年6月18日止，申请单笔贷款期限为36个月，贷款用途为购货，还款方式为等额本息，以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息，还款日为每月1日分期还款。合同签订后，原告依约履行了全部贷款义务，但被告未能按照约定如期归还本息。被告代某与被告王某系夫妻关系，并于申请表中签字确认，对上述款项应共同承担还款义务。原告经多次追讨，但至今被告仍未能还款。故诉至法院，请求依法判令：1、解除原、被告之间由《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》组成的借款合同；2、二被告共同偿还原告借款本息合计350,857.75元（暂计至2020年1月3日）以及自2020年1月3日起至借款实际清偿之日止按照合同约定给付利息、罚息及复利；3、判令被告承担本案所有诉讼费用，包括但不限于诉讼费、保全费、执行费、拍卖费、律师费。 被告代某辩称，该笔借款属实，但是我自己并没有实际使用，实际用款人是我姐用了。借款的时候我和被告王某还没有离婚，我们婚姻存续期间也是自己做生意，被告王某用了17万元，剩余的都是我姐用的，广发银行都是有记录的。2016年12月12日我与被告王某离婚，离婚后，被告王某的还款情况我就不知道了。 被告王某辩称，我与被告代某于2016年12月12日办理了离婚手续。原告起诉的贷款为被告代某的个人债务，我不承担由此所引发的债务责任。原告所主张的我曾于2014年6月12日，即在与代某的夫妻关系存续期间，与代某共同在《广发银行生意人（生意红）申请表》上签字。原告于2014年6月18日发放50万元的可循环贷款（注：循环贷款一般为客户将商品住房抵押给银行，经审批后获得一定贷款额度，在房产抵押期间内客户可分次贷款、循环使用），在我与代某办理离婚登记手续时，第一次所借贷的50万元本金、利息已经基本偿还完毕。2016年12月12日，我与代某离婚后，代某仍然多次申请使用循环贷款，而且时至今日，由于代某的个人贷款，原告将我共同起诉到人民法院。我与代某离婚后，由代某一方申请使用的循环贷款，不能认定为夫妻共同生活、经营，不应认定为夫妻共同债务。即使是2014年6月18日原告所发放的50万元贷款，虽然产生于我与代某的夫妻关系存续期间，但此50万元的借款也从来未用于我与代某的夫妻共同生活、共同生产经营，我之所以在申请表上签字，也主要是考虑到与代某的夫妻关系和原告广发银行的要求，但此款项在我与代某离婚时已基本偿还完毕。按照起诉状中原告所主张的要求偿还借款本息合计金额350,857.75元之中，包含了借款本金、利息、罚息、复利，但究竟其中的本金、利息、罚息、复利分别是什么时间形成的，由其是所主张的本金是什么时间的借款，利息、复利、罚息的计算标准、依据等都没有明确的阐述。因此我对以上的款项，均不认可。原告所主张的借款，在起诉状中已经明确提出还款方式为等额本息，且月固定利率为1.5%，而且还分别主张了所谓罚息、复利。根据原告在起诉状中的自认，其所主张的利率、罚息、复利，折算在一起是否超过法律明确的利率的上限规定，这一点提请法庭在审理时予以考虑。 经审理查明，原告与二被告于2014年6月12日签订《广发银行生意人卡（生意红）申请表》，申请广发银行生意红个人经营贷款。2014年6月18日，原、被告签订《广发银行个人信用贷款核准通知书（额度）》，合同约定原告向被告发放50万元贷款，该额度期限为循环额度，额度有效期限自2014年6月18日起至2019年6月18日止。贷款用途为购货，贷款期限为36个月，还款方式为等额本息，以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息，还款日为每月1日分期还款。 另查明，截止至2020年1月3日，被告尚有11笔贷款未清偿，其中，原告广发银行于2016年11月18日、2016年11月20日、2016年12月6日向被告发放了3笔贷款，尚欠借款本金146,760.80元，利息、罚息、复利合计40,497元，本金、利息、罚息及复利共计187,257.80元；原告于2017年4月2日至2017年10月2日期间，共先后向被告发放了8笔贷款，尚欠借款本金126,849.35元，利息、罚息、复利合计36,750.60元，本金、利息、罚息及复利共计163,599.95元。 又查明，被告代某与被告王某原系夫妻关系，二人于2016年12月12日协议离婚。 上述事实，有当事人陈述、《广发银行生意人卡（生意红）申请表》、《广发银行个人信用贷款核准通知书（单笔）》、结婚证、广发银行零售贷款欠款明细、离婚协议、离婚证等证据材料在案为凭，经本院审查，可以采信。 本院认为，原告广发银行与被告代某、王某签订的《广发银行生意人卡（生意红）申请表》、《广发银行个人信用贷款核准通知书（额度）》、《广发银行个人信用贷款核准通知书（单笔）》是各方当事人真实意思表示，合同合法有效，各方均应按照合同约定的内容自觉履行。在该合同中，原告的义务是按照合同约定向贷款人指定账户发放贷款，被告代某应承担按照合同约定的还款方式、数额、时间、利息计算标准等偿还银行贷款的义务。而被告代某在原告向其发放贷款后未按合同约定偿还本金及利息，在原告数次催缴后仍不履行还款义务，已构成违约，双方签订的合同已无法继续实际履行，符合合同解除的条件。故原告主张解除合同并要求被告偿还借款本金、利息、罚息、复利的诉请，符合法律规定，本院予以支持。关于被告王某是否承担共同清偿责任的问题，原告广发银行于2016年11月18日、2016年11月20日、2016年12月6日发放的三笔贷款，发生在代某和王某夫妻关系存续期间，被告王某在申请表上签字表明其具有共同借款的合意，现三笔贷款均未清偿，应当认定为夫妻共同债务，被告王某应对上述三笔债务承担共同还款责任。被告王某与被告代某于2016年12月12日离婚后，原告于2017年4月2日至2017年10月2日期间，先后向被告代某发放了8笔贷款，该8笔贷款显然不属于为夫妻共同生活所负的债务，故不能认定为夫妻共同债务。原告与二被告签订的合同对利息、罚息和复利已作出明确约定，且未超过法律规定的范围，被告王某关于利息、罚息、复利过高的抗辩意见，缺乏事实和法律依据，本院不予采信。被告代某辩称该款是帮戴玲所借，自己没有实际使用。本院认为，即使本案涉及的借款实际为戴玲领取并使用，但被告代某、王某在明知戴玲用自己的名义办理借款的情形下，仍在借款合同上签字，足以证明该合同系代某、王某的真实意思表示，并对借款合同的全部内容予以认可。依据合同相对性原则，该借款合同仅在原告广发银行股份有限公司葫芦岛分行与被告代某、王某之间产生约束力，据此，被告代某、王某应当承担还款责任。综上，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十四条、第一百零七条、《中华人民共和国婚姻法》第四十一条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻共同债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条之规定，判决如下： 一、解除原告广发银行股份有限公司葫芦岛分行与被告代某、被告王某之间的借款合同； 二、被告代某与被告王某在本判决生效之日起十日内共同偿还原告广发银行股份有限公司葫芦岛分行借款本金146,760.80元，利息、罚息、复利合计40,497元，以上共计187,257.80元（其中，利息、罚息和复利暂计算至2020年1月3日，2020年1月4日起的利息、罚息、复利按照合同约定利率计算至被告实际清偿之日止）； 三、被告代某于本判决生效之日起十日内偿还原告广发银行股份有限公司葫芦岛分行借款本金126,849.35元，利息、罚息、复利合计36,750.60元，以上共计163,599.95元（其中，利息、罚息和复利暂计算至2020年1月3日，2020年1月4日起的利息、罚息、复利按照合同约定利率计算至被告实际清偿之日止）。 如果未按本判决指定的期限履行支付金钱义务，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费6,562元，由被告代某承担4,539.50元，被告王某承担2,022.50元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省葫芦岛市中级人民法院。 审 判 长 曾 琳 人民陪审员 李 新 人民陪审员 荆文华 二〇二〇年六月十五日  法 官 助 理张 策  书 记员刘晶