河南省南阳市宛城区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1302民初1996号原告：中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司，住所地：南阳市工业路57号，统一社会信用代码：91411300X1464531X1。法定代表人：吴文光，任总经理。委托代理人：王红玫，河南雷雨律师事务所律师，特别授权。被告：李书玉，女，汉族，1971年9月14日出生，住南阳市宛城区。原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司（以下简称：“人民财险”）诉被告李书玉保证保险合同纠纷一案，本院于2020年5月7日立案受理后，依法由审判员刘琳瑜独任审判，于2020年6月17日公开开庭进行了审理。原告人民财险的委托代理人王红玫到庭参加了诉讼，被告李书玉经本院依法传唤后，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人民财险诉称，被告因日常生活消费，欲向银行进行个人小额信用贷款。为保证借款合同项下的贷款归还，被告于2018年3月21日在原告处投保了个人信用贷款保证保险，保单编号PBBR2O1841130000000148。保单记载了投保人及被保险人、贷款金额、保费、保额、赔偿等待期、保险期间等事宜，在特别约定中记载：保险人赔偿后投保人需向保险人归还全部赔款及未付保费，约定了违约金、理赔及催收费用的承担。同日，被告持保单与中国农业银行南阳高新技术开发区支行签订个人贷款合同，合同约定：贷款金额72,000元，贷款期限36个月，贷款偿还方式为按月等额还本付息。贷款合同签订后，农业银行依约定发放了贷款，但被告仅履行了部分贷款偿还义务，截止2019年12月21日被告贷款本金及利息逾期金额累计人民币34,578.88元，且在赔偿等待期后仍未履行还款义务。经农业银行申请，原告代被告向农业银行理赔了被告拖欠的借款本金及利息。原告赔偿后，多次向被告催要垫付贷款及未付保费，被告以各种理由拖延款项的支付，为维护原告的合法利益，依据合同的约定，特起诉至贵院，请求：1、依法判令被告偿还原告代偿款人民币34,578.88元、支付逾期未缴保费4,794.48元，以上费用合计39,373.36元。2、本案诉讼费由被告承担。被告李书玉未到庭参加诉讼，也未向本院提交书面答辩意见。原告人民财险为支持自己的主张，向本院提交如下证据：第一组：被告身份证及补充信息，证明被告的身份状况。第二组：保单、投保单、保险条款，证明保险合同的成立及保险合同的内容。第三组：客户声明书，证明原告履行了合同的告知义务。第四组：农业银行个人借款合同，证明被告借款的事实。第五组：农行的代偿确认书及被告已还款银行流水，证明原告代偿的数额及被告自己已经偿还的数额。被告李书玉未到庭参加诉讼，也未向本院提交书面质证意见，亦未向本院提交证据。被告李书玉经本院依法传唤，无正当理由，未到庭参加诉讼，应视为放弃包括质证在内的诉讼权利。原告人民财险提交的证据，与原告的陈述相互印证，本院予以采信。根据原告人民财险的举证和陈述，本院确认以下事实：2018年3月10日，被告李书玉签署了《个人信用贷款保证保险投保人声明书》及《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》，申请贷款金额8万元，申请期数36期，还款方式为等额本息。2018年3月14日，原告人民财险作为保险人向李书玉签发了编号为PBBR201841130000000148的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，该保险单载明：投保人为李书玉，被保险人为中国农业银行股份有限公司南阳高新技术开发区支行；贷款金额为72,000元，保险费为43,150.32元，保险金额为79,900.18元；赔偿等待期为80天，费率为1.5001%（月），保费缴纳方式为每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日，每月保险费为1,198.62元；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；特别约定有：“（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用”。另查明，2018年3月21日，被告李书玉与中国农业银行股份有限公司南阳高新技术开发区支行签订了《个人担保借款合同》，约定借款金额为人民币72,000元，借款期限为36月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准。借款利率按以下方式执行：“浮动利率（采用基准利率方式的）：执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之肆拾伍（大写）”。约定还款方式为：“分期还款。以每壹个月为一个周期还款，还款日为每季末月或每期末月的借款发放日对应日。如无借款发放日对应日，以所在季末月或期末月的最后一日为还款日。借款的还款方式为等额本息还款方式。”对借款人、抵押人的违约行为，按本合同项下借款本金数额的百分之贰拾收取违约金。该笔贷款于2018年3月21日发放，借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为4.75%，首期执行贷款年利率为6.8875%。又查明，上述两份合同签订后，被告李书玉仅履行了部分贷款偿还义务，于2018年4月-2019年11月期间支付了部分借款本息共计44,414.95元，之后被告未再履行还本付息、交纳保费的义务。2020年3月10日人民财险向被保险人中国农业银行股份有限公司南阳高新技术开发区支行履行了保险责任，代偿了被告李书玉欠付的借款本息34,578.88元，其中本金33,836.78元、利息742.1元，中国农业银行股份有限公司南阳高新技术开发区支行向原告出具一份《代偿债务确认书》：“致：中国人民财产保险股份有限公司贵公司个人信用贷款保证保险NOPBBR201841130000000148保险单承保的李书玉女士于2018年3月21日与我行签订的《中国农业银行股份有限公司个人担保借款合同》（合同编号：41020120180029247）项下的未偿还贷款本息（即贵公司代偿款）（人民币）叁万肆仟伍佰柒拾捌元捌角捌分（大写）34578.88（小写）已于2020年3月10日收到。兹证明上述贷款已结清，且本行同意接受上述赔款，以解决上述保单项下的全部索赔。……”。此款项及下余保费被告至今未向原告偿还。本院认为，原告人民财险提交的《个人贷款保证保险保险单》和《个人贷款合同》系原、被告之间和被告、中国农业银行股份有限公司南阳高新技术开发区支行之间的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，此两份合同合法有效，各方均应按照合同的约定行使权利和履行义务。1、关于理赔款项问题，根据原告提交的《代偿债务确认书》和还款流水，中国农业银行股份有限公司南阳高新技术开发区支行向被告发放72,000元贷款后，被告未按约还款，原告按照保险合同的约定，向中国农业银行股份有限公司南阳高新技术开发区支行赔付保险金34,578.88元，该赔付金额在保险范围内，原告作为保险人向被保险人理赔后，依法享有向被告代位追偿的权利，故对原告请求被告支付理赔款34,578.88元的诉讼请求，本院予以支持。2、原告履行了保险单的义务，其请求被告支付4,794.48元的保费，符合双方的约定，被告应按约支付。鉴于其请求的保险费数额与银行收取的贷款利息等费用之和未超出民间借贷法定利率上限，符合相关法律规定，本院予以确认和支持。综上，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十三条，《中华人民共和国保险法》第十四条、第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告李书玉于本判决生效后十日内偿还原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司理赔款人民币34,578.88元及逾期保费4,794.48元，合计39,373.36元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费390元（已减半收取），由被告李书玉负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，交纳上诉案件受理费，上诉于河南省南阳市中级人民法院。如在上诉期满后七日内未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。审判员  刘琳瑜二〇二〇年六月三十日书记员  王冬丽