江苏省南京市秦淮区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0104民初1295号原告：江苏银行股份有限公司，住所地江苏省南京市秦淮区中华路26号。法定代表人：夏平，该公司董事长。委托诉讼代理人：李雁阳，江苏联创伟业律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘伟婷，江苏联创伟业律师事务所律师。被告：方时新，女，1963年3月8日出生，汉族，户籍地江苏省无锡市锡山区，住江苏省无锡市。委托诉讼代理人：方新宇（系被告弟弟），男，1967年2月14日出生，汉族，无锡市新宇房地产咨询服务有限公司法定代表人，住江苏省无锡市崇安区，现住江苏省无锡市。原告江苏银行股份有限公司与被告方时新信用卡纠纷一案，本院于2020年3月4日立案受理后，依法适用小额诉讼程序,公开开庭进行了审理。原告江苏银行股份有限公司的委托诉讼代理人刘伟婷，被告方时新的委托诉讼代理人方新宇到庭参加诉讼。本案现已审理终结。江苏银行股份有限公司诉讼请求，请求判决:1.被告立即给付原告信用卡欠款共计44029.32元（截止2019年10月18日，欠款本金37915.63元，利息645.26元，违约金1868.43元，分期付款手续费3600元），2019年10月19日起的利息、费用按《信用卡章程》和《信用卡领用合约》的约定计算至实际清偿之日止）;2.被告承担律师费500元;3.本案全部诉讼费由被告承担。事实和理由：2016年12月12日，被告在原告处申请办理了信用卡，卡号62×××94，截止2019年10月18日，该卡逾期未还金额44029.32元。原告多次催要无果，现诉至法院，要求处理。方时新辩称，截止2019年10月18日，被告欠款共计44029.32元，被告同意偿还。但原告通过收取高额费用非法侵占被告财物，涉嫌套路贷，根据相关文件精神，请求将原告在该案中涉嫌违法犯罪的材料及线索移送公安机关和检察机关后，被告再行偿还原告上述欠款。事实和理由：被告于2016年12月12日与原告签订《江苏银行聚宝信用卡领用合约》，获得原告的信用卡授信额度5000元。截止2019年10月18日尚有3899元未还。被告于2016年12月15日与原告签订《江苏银行消费金融（信用卡分期付款）业务合同》，原告给予被告授信额度18万元，止2019年10月18日尚有（44029.32元-3899元）=40130.32元未还。原告于2019年10月25日向被告催收欠款46701.41元，然后每个月增加5%的费用。原告给被告的18万元授信额度不属于信用卡额度，而是一种消费信贷，其逾期罚息不能参照信用卡逾期罚息计算方法计算。而原告对于被告的消费金融欠款40130.32元是按照信用卡章程逾期罚息计算，不符合有关金融规定，涉嫌通过向被告收取高额罚息费用来非法侵占被告财物，涉嫌套路贷。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据质证。其中有原告提交的被告身份证复印件、信用卡申请表、《江苏银行聚宝信用卡章程》、《江苏银行聚宝信用卡领用合约》、《江苏银行聚宝信用卡（个人卡）收费标准》、《江苏银行消费金融业务申请单》、《江苏银行消费金融（信用卡分期付款）业务合同》、《关于更新〈江苏银行信用卡章程〉的公告》、《江苏银行信用卡章程》、历史交易明细、催收情况登记表、律师费清单及发票、《委托代理协议》等证据为证。有被告提交的微信聊天记录截图打印件为证。根据以上证据，结合原、被告的陈述，本院经审理查明如下事实：被告于2016年12月12日向原告提交信用卡申请表申领卡号为62×××94的江苏银行聚宝信用卡。被告亲笔签名并声明:“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。申请表背页附列《江苏银行聚宝信用卡章程》、《江苏银行聚宝信用卡领用合约》、《江苏银行聚宝信用卡（个人卡）收费标准》。其中《江苏银行聚宝信用卡（个人卡）收费标准》载明透支利息为日利率万分之五，按月计收复利。银联卡滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低1元人民币。Visa卡滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低10元人民币。其中《江苏银行聚宝信用卡领用合约》第四条第（六）项约定：乙方（即被告）若在到期还款日前未能还清当期最低还款额，甲方按最低还款额未还部分的5%计收滞纳金。第四条第（八）项约定：乙方使用信用卡所发生的债权债务关系并不因信用卡失效而转移、终止或消灭。使用信用卡产生的全部债务包括但不限于透支本金、分期未偿款项、利息、费用（包括但不限于年费、手续费，以及因实现债权而产生的相关费用等）。第九条第（三）项约定：甲方或司法机关向乙方的家庭地址或单位地址邮寄相关法律文件（包括但不限于催收通知书、开庭通知书、裁定书、判决书），或由乙方直系亲属代为签收，即送达乙方，对乙方具有法律效力。第十条第（一）项约定：本合约及《江苏银行聚宝信用卡领用合约》、《江苏银行聚宝信用卡（个人卡）收费标准》修改、调整等一经公布（包括但不限于营业网点及网站公告、信函及电子邮件告知，短信及语音电话通知、报刊广告等方式）即为生效，无需另行通知乙方，修改后的内容对甲、乙双方均有约束力。《江苏银行聚宝信用卡章程》也作了相关规定。2016年11月30日，原告在其官网上公告对信用卡章程进行了修订，新章程自2017年1月1日实施。《江苏银行信用卡领用合约》第四条第（六）项的内容基本与《江苏银行聚宝信用卡领用合约》第四条第（六）项内容相同，仅将滞纳金改为违约金。第九条第（三）项的内容则与《江苏银行聚宝信用卡领用合约》第九条第（三）项的内容完全相同。新的《江苏银行信用卡（个人卡）收费标准》载明透支利息上限为日利率万分之五，按月计收复利。违约金为最低还款额未还部分的5%，最低1元人民币。被告于2016年12月12日向原告填写了《江苏银行消费金融业务申请单》，以家居装修为由申请办理大额消费分期，其中商户名称被告填写“待定”。2016年12月15日，被告与原告签订《江苏银行消费金融（信用卡分期付款）业务合同》一份。该合同明确载明甲方向乙方申请江苏银行聚宝信用卡大额消费分期付款业务。第一条第7项约定，当甲方未能全额偿还江苏银行聚宝信用卡债务时，甲方同意已偿还的款项用于偿还除分期本金、手续费及利息之外的其他债务。第二条约定，甲方为装修，已向交易对手支付首付款12000元。现向乙方申请办理信用卡分期付款业务。甲方申请分期金额为180000元，分期36期，每个月为一期，逐期等额分摊本金，分摊本金入账日为信用卡账单日。逐期等额支付分期付款手续费，每期手续费率为申请分期金额的0.5%，每期手续费为900元。与甲方签署分期付款业务合作协议的商户，账户信息以乙方与商户签署的合作协议约定为准。第三条约定，甲方擅自以变卖、转让、出租、出售、出借、以实物形式出资、改造或以其他任何方式全部或部分处置所购商品或服务的，属甲方违约事件。该条并且规定了甲方其他违约情形。并且约定，出现甲方违约事件后，在向甲方发送通知后，可直接从甲方在乙方处开立的其他账户中扣划款项清偿本合同项下所有欠款，包括本金、利息、手续费、滞纳金等。以上合同签订后，被告进行了分期业务。2019年6月25日，被告开始逾期未还款，截止2019年10月18日，欠款本金37915.63元，利息645.26元，违约金1868.43元，分期付款手续费3600元。原告催要无果，诉至法院，要求处理。原告为向被告追索债权，与江苏联创伟业律师事务所签订《委托代理协议》，委托该所律师代为催收、诉讼等事宜，向该所支付律师费500元。本院认为，信用卡申请表、《领用合约》是发卡银行向持卡人提供的明确双方权责的契约性文件，被告在向原告申请办理信用卡时承诺知悉并遵守《领用合约》的约定，故《领用合约》对双方具有法律约束力，当事人均应按约全面履行各自的权利与义务。原、被告自愿签订的《江苏银行消费金融（信用卡分期付款）业务合同》也是原、被告双方真实意思表示，该合同未违反目前法律、法规的规定，合法有效。该合同明确约定所涉业务是江苏银行聚宝信用卡大额消费分期付款业务。该业务是聚宝信用卡业务的一部分。有关息费的计收、还款顺序，等等，除《江苏银行消费金融（信用卡分期付款）业务合同》约定外，自然适用原、被告签订的《领用合约》、《信用卡章程》等的约定、规定。被告向原告申领信用卡后，又以装修为由向原告申请信用卡分期付款业务。被告既然享受了分期付款的便利，就应同时承担分期付款的费用，即应承担分期付款手续费等费用。被告透支后未按约还款，系违约行为，应承担相应的违约责任。原告关于被告立即归还欠款本金、利息、分期付款手续费的诉讼请求，符合事实及法律规定，本院予以支持。有关违约金，因双方未达成合意,故本院不予支持。被告逾期后的还款顺序遵循《领用合约》的约定，利息、分期付款手续费合计不应超过年利率的24%。原告因实现债权而支出的律师费，根据《领用合约》的约定，也应当由被告承担。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条、第一百六十二条的规定，判决如下：一、被告方时新于本判决生效之日起十日内一次性向原告江苏银行股份有限公司偿还欠款本金37915.63元及相应的利息、分期付款手续费（利息、分期付款手续费按照《江苏银行聚宝信用卡领用合约》、《江苏银行聚宝信用卡章程》、《江苏银行消费金融（信用卡分期付款）业务合同》约定的标准，自被告逾期之日即2019年6月25日起计算至实际清偿之日止。总和以未还本金为基数，以年利率24%为限计算）；二、被告方时新于本判决生效之日起十日内一次性向原告江苏银行股份有限公司支付律师费500元；三、驳回原告江苏银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费450元，由原告负担19元，由被告负担431元。本判决为终审判决。审判员  祝剑泰二〇二〇年六月十一日书记员  姜正姗