西安市中级人民法院 陕西省西安市中级人民法院 民  事  判  决  书 （2020）陕01民终5644号 上诉人（原审原告）:广发银行股份有限公司西安分行，住所地陕西省西安市高新区。负责人：陈峻晖，该分行行长。委托诉讼代理人：祁媛，陕西哲尊律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘锦秀，陕西哲尊律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：郑龙，男，汉族，1988年11月15日出生，住陕西省西安市高陵县。上诉人广发银行股份有限公司西安分行（以下简称：广发银行西安分行）因与被上诉人郑龙信用卡纠纷一案，不服西安市雁塔区人民法院（2019）陕0113民初3037号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年4月3日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。广发银行西安分行上诉请求：一、撤销西安市雁塔区人民法院（2019）陕0113民初3037号民事判决第三项，改判为郑龙于本判决生效后十日内，偿还广发银行西安分行自欠款日起至上述款项付清之日止的违约金，按照客户协议的约定或广发银行股份有限公司公告的计费标准执行，具体违约金金额以广发银行西安分行提供的郑龙欠款构成明细为准；二、一、二审诉讼费由郑龙承担。事实与理由：一、《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》和《广发银行关于对信用卡业务相关事项调整的公告》是广发银行西安分行与郑龙的真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，合法有效，双方均应按该协议履行各自的义务。郑龙向广发银行西安分行申领广发银行信用卡，并在相关申领材料中确认其已阅读全部申请材料，充分了解并知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守客户协议的全部各项规定。在协议中约定了利息和违约金(2017年1月1日前为滞纳金)的收取标准。郑龙于2015年12月14日起使用该信用卡，但未按约定按期还款产生透支，至今未清偿。截至2019年6月21日，郑龙尚欠信用卡本金51422.86元、分期手续费7591.5元、利息32050.36元、违约金2359.9元。2016年11月1日，广发银行股份有限公司（以下简称广发银行）根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》有关规定，发布《广发银行关于对信用卡业务相关事项调整的公告》，规定从2017年1月1日起，广发信用卡手续项目取消滞纳金及超限费，对未按时偿还最低还款额的客户收取违约金，违约金按照每期账单最低还款额未还清部分的5%收取。2017年12月29日，广发银行根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》有关规定，发布《关于调整信用卡业务违约金收取标准的公告》，规定从2018年3月1日起调整信用卡业务违约金收取标准，违约金按客户每期账单最低还款额未还清的5%收取；如客户连续2个月（含）以上未按时还清每期账单最低还款额，则按客户每期账单最低还款额未还清部分6%收取违约金；客户不存在连续2个月（含）以上未按时还清每期账单最低还款额的，恢复按最低还款额未还清部分5%收取违约金。郑龙应当按照协议及公告的规定进行还款。二、违约金按照每期账单最低还款额未还清部分的5%/6%收取的约定符合中国人民银行的相关规定和行业惯例，且系广发银行西安分行和郑龙的合意，违约金约定不存在违反法律法规的情形。广发银行西安分行根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》内容发布公告，并修订《广发银行信用卡客户协议》，且通过官网提前45天公告，公告期内郑龙未提出异议，公告和新《广发银行信用卡客户协议》符合我国法律规定，对广发银行西安分行、郑龙产生法律约束力。郑龙在申办信用卡时，已明确表示阅读、理解并接受《广发银行信用卡客户协议》的全部条款和内容，根据《银行卡业务管理办法》第五十六条规定，郑龙应当遵循申办信用卡所签署的申请表或者领卡确认函上所附的客户协议各项约定。同时，根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第六十四条第二款规定“在通过信用卡领用合同（协议）或书面协议进行约定的前提下，发卡银行应当提前45天以上采用明确、简洁、易懂的语言将信用卡章程、产品服务等即将发生变更的事项通知持卡人”；广发银行西安分行与郑龙签署的《广发银行信用卡客户协议》中约定：银行有权对本协议及附件作出修改，并提前至少四十五日公布等。综上所述，郑龙应当按照客户协议约定或者广发银行股份有限公司公告的计费标准向广发银行西安分行支付违约金。郑龙未向本院提交答辩意见。广发银行西安分行向一审法院起诉请求：1、郑龙向广发银行西安分行偿还信用卡透支欠款共计93424.62元（欠款暂记至2019年6月21日），其中本金51422.86元，分期手续费7591.5元，利息32050.36元，违约金2359.9元，上述欠款的利息等其他费用按照《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》的约定从2019年6月22日起计付至所有欠款清偿之日止；2、郑龙承担本案全部诉讼费用。一审法院认定事实如下：2015年12月9日，郑龙向广发银行西安分行申请办理广发银行信用卡，其在信用卡申请表中确认，其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守客户协议的全部各项规定。广发银行信用卡客户协议约定：广发卡透支利息日利率为万分之五，按月计收复利，复利计收对象包括本金、利息、超限费、滞纳金及其他手续费等全部费用，并设有最低收费限额，详见《广发信用卡费率表》，如有变动按金融监管机构的规定执行，同时，客户可通过银行网站及热线查询银行信用卡收费信息。该信用卡综合费率表显示，当客户账户欠款总额（该欠款总额包括但不限于所有信用卡透支交易本金、利息和费用等）超过信用限额时，银行对客户按账单周期对超额部分的5%收取超限费。超限费设有最低和最高的收费限额；当客户在到期还款日前还款额低于最低还款额，需承担以最低还款额未还部分的一定比例计算的滞纳金，滞纳金按每期账单最低还款额未还清部分的5%收取。广发银行西安分行向郑龙核发信用卡，卡号为XXXXXXXXXXXX7761，信用额度为22000元。郑龙于2015年12月21日开始使用该信用卡，但未按约定按期还款，产生透支，至今仍未清偿。截至2019年6月21日，郑龙尚欠信用卡本金51422.86元，分期手续费7591.5元，利息32050.36元，违约金2359.9元。庭审中，广发银行西安分行称在2017年1月1日之前，广发信用卡协议中约定的是滞纳金，2016年11月1日，广发银行股份有限公司发布了《广发银行关于对信用卡业务相关事项调整的公告》：1、广发信用卡收费项目取消“滞纳金”及“超限费”项目；2、对未按时偿还最低还款额的客户收取违约金，违约金按照每期账单最低还款额未还清部分的5％收取。故本次诉讼中均主张违约金。一审法院认为，本案争议的主要焦点问题：一是郑龙是否应承担违约责任；二是郑龙应如何承担违约责任。一、关于郑龙是否应承担违约责任的问题。本案中，广发银行西安分行依据郑龙申请向郑龙核发了信用卡，郑龙亦实际使用了信用卡，且其申领信用卡时已经知晓所申领信用卡产品的相关信息，并且愿意遵守客户协议的全部各项规定，广发银行西安分行、郑龙双方已经形成信用卡借贷服务关系。双方所签订的信用卡客户协议系各方真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，系合法有效的合同。郑龙应当在享受到广发银行西安分行提供的相关金融服务后，遵守客户协议的约定，履行还款义务。但其却在使用信用卡透支消费后，长期不予归还透支本息，该行为显系严重违约，应当承担违约责任。故广发银行西安分行依据合同约定要求郑龙偿还欠款本金并承担逾期付款违约责任的诉讼请求依法应予支持。二、关于郑龙应如何承担违约责任的问题。我国合同法规定：当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。本案中，广发银行西安分行、郑龙双方在签订合同时明确约定，如郑龙逾期还款，除需偿还欠款外，还需向广发银行西安分行支付逾期付款利息，并按最低还款额未还部分的百分之五按月支付滞纳金。这里所约定的支付逾期付款利息并按最低还款额未还部分的百分之五按月支付滞纳金均系双方当事人在合同中对违约时如何承担违约责任所达成的合意，符合我国合同法中有关违约金的规定，特别是在合同履行过程中，当事人已将合同中所谓滞纳金的表述变更为了违约金，因此，曾在双方合同中表述的滞纳金属于当事人在合同中自行约定的违约金，而非行政法规中设定的滞纳金，故本案合同中当事人双方有关信用卡的使用方在逾期还款违约时向广发银行西安分行支付逾期付款利息并按最低还款额未还部分的百分之五按月支付违约金的约定，均属我国合同法中所规定的违约方应承担的违约责任的范畴。由于广发银行西安分行、郑龙在银行卡服务合同中既约定了逾期利息又约定了逾期付款违约金，两者均系对郑龙逾期还款行为应承担的违约责任的约定，二者在性质上是相同的，属同一范畴。由于我国法律规定的违约金制度系以赔偿非违约方损失为主要功能，而不是旨在严厉惩罚违约方，因此如果当事人约定的违约金过分高于守约方的实际损失，则明显加重了违约方的违约责任，显然违背了公平原则。故，本案中广发银行西安分行不宜主张过分高的违约金。结合本案中广发银行西安分行的实际受损程度，兼顾合同履行情况、当事人的过错程度等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则，依法酌情将郑龙应承担的违约责任调整为除依据合同之约定计收逾期利息外，还应按每月最低还款额未还部分的月息1%向广发银行西安分行支付违约金。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第五条、第六十条、第一百零七条、第一百一十三条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国商业银行法》第三十八条规定，判决：一、郑龙于本判决生效后十日内偿还广发银行股份有限公司西安分行信用卡本金51422.86元、分期手续费7591.5元、利息32050.36元（截止2019年6月21日），共计91064.72元；二、郑龙于本判决生效后十日内偿还广发银行股份有限公司西安分行自2019年6月22日起至本判决第一项所涉款项付清之日止的利息，按照循环信用利息日万分之五执行；三、郑龙于本判决生效后十日内偿还广发银行股份有限公司西安分行自欠款日起至上述款项付清之日止的违约金，按照最低还款额未还部分的月利率1%执行（最低还款额金额以广发银行股份有限公司西安分行信用卡系统对账单每月显示金额为准）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。四、驳回广发银行股份有限公司西安分行其余诉讼请求。本案案件受理费1758元，由郑龙承担，因广发银行股份有限公司西安分行已预交，故郑龙在给付上述款项时一并支付广发银行股份有限公司西安分行。本院二审期间，广发银行西安分行向本院提交：1、2017年12月29日《关于调整信用卡业务违约金收取标准的公告》；2、2019年7月31日《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》，证明违约金的收取标准已进行调整，并已公告。郑龙在公告异议期内未提出异议，根据广发银行西安分行与郑龙之间的协议约定，公告对郑龙产生法律约束力，郑龙应当按照约定承担违约金。经本院审理查明，一审法院查明的事实属实，本院依法予以确认。经查，《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》第十三条第3款约定：根据国家政策要求或银行经营管理和风险控制等需要，银行有权对本协议及附件作出修改，包括但不限于对利率、年费、手续费、免息还款等的调整。银行将提前至少四十五日，通过银行网站、网点公告等方式对修改的内容进行公布，客户如不能接受修改后的协议，可以申请注销卡片。第7款约定：本协议由银行负责指定、修改和解释。银行保留根据国家法律和规定修改本协议的权利。银行将提前公告或通知（银行可根据业务实际情况选择通过包括但不限于营业网点公告、银行网站公告、对账单告知、官方微信公告、手机银行公告、网上银行公告、电子银行公告、短信通知、报刊公告或语音电话等一种或多种方式）通知客户下述变更事项：本协议或作为本协议组成部分的《广发银行信用卡章程》的修改、信用卡费率表中收费项目或标准的变化、信用卡有关利率的调整、卡片名称的变化等，该等变更自公告中载明的生效日期开始生效。客户可以选择是否继续使用信用卡，客户如对变更内容有异议而决定不继续使用信用卡，可按照规定办理销户手续。客户未办理销户手续的，视为同意变更内容。修改后的条款对所有当事人具有同等约束力。另查，2016年11月15日，广发银行股份有限公司修订《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》，注明：违约金按每期账单最低还款额未还清部分的5%收取。2019年7月31日，广发银行股份有限公司重新修订《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》，注明：违约金将按客户每期账单最低还款额未还清部分分群收取；如客户连续2个月（含）以上未按时还清每期账单最低还款额，则按客户账单最低还款额未还清部分6%收取违约金；客户不存在连续2个月（含）以上未按时还清每期账单最低还款额的，恢复按最低还款额未还清部分5%收取违约金。本院认为，广发银行西安分行、郑龙签订的《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》系双方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，系合法有效的合同，双方均应按约履行。且郑龙申领信用卡时已经知晓所申领信用卡产品的相关信息，并且愿意遵守客户协议的全部各项规定。广发银行西安分行根据《中国人民银行关于信用卡业务的通知》，取消了“滞纳金”及“超限费”项目，向未按时偿还最低还款额的客户收取违约金，并于2016年11月1日、2017年12月29日以公告的方式发布了调整内容，且对《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》予以修订。公告发布后，郑龙未提出异议，亦未办理信用卡销户手续，根据《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》的约定，可视为郑龙对调整内容的认可，故广发银行西安分行依据《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》的约定及公告内容，要求郑龙支付违约金，本院依法予以支持。一审判决对于违约金的认定不当，本院依法予以变更。综上所述，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项之规定，判决如下：一、维持西安市雁塔区人民法院（2019）陕0113民初3037号民事判决第一、二项；二、撤销西安市雁塔区人民法院（2019）陕0113民初3037号民事判决第四项；三、变更西安市雁塔区人民法院（2019）陕0113民初3037号民事判决第三项为：郑龙于本判决生效后十日内偿还广发银行股份有限公司西安分行自欠款日起至上述款项付清之日止的违约金2359.9元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一、二审案件受理费1808元，由郑龙负担。本判决为终审判决。  审 判 长  唐 居 文审 判 员  周 向 红审 判 员  王 慧 芳 二〇二〇年六月二十三日  法 官助 理  杨 晓 睿书 记 员  谢   津  1