江西省全南县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）赣0729民初475号 原告：江西全南农村商业银行股份有限公司，住所：全南县城厢镇寿梅路32号。 法定代表人：姜思义，男，任董事长。 委托诉讼代理人：叶世华，男，1972年1月3日出生，汉族，住全南县，系公司职工，代理权限：特别授权。 委托诉讼代理人：刘小明，男，1986年7月16日出生，汉族，住全南县，系公司职工，代理权限：特别授权。 被告：刘文勋，男，1969年11月1日出生，汉族，住全南县。 被告：刘某1，女，2013年12月13日出生，汉族，住全南县。 被告：刘某2，女，2002年9月11日出生，汉族，住全南县。 被告：刘煜捷，男，1994年11月30日出生，汉族，住全南县。 被告：雷炳娇，女，1939年6月6日出生，汉族，住全南县。 原告江西全南农村商业银行股份有限公司（以下简称全南农商银行）与被告刘文勋、刘某1、刘某2、刘煜捷、雷炳娇金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月24日立案后，依法适用简易程序，于2020年6月4日公开开庭进行了审理。原告全南农商银行的委托诉讼代理人叶世华、刘小明与被告刘文勋到庭参加诉讼，被告刘某1、刘某2、刘煜捷、雷炳娇经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本案依法缺席审理，现已审理终结。 原告全南农商银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告归还结欠贷款本息3251975.84元，其中本金1900000元、利息1351975.84元（利息、罚息、复利算至2020年4月16日止）及之后产生的利息、罚息、复利（以我行核心业务系统计算为据）；2.判令原告对被告刘文勋、雷秋敏所有的位于全南县房产（证号：全南房权证全南县字第××号）、位于房产（证号：全南县房权证全房字第××号）；对刘文勋所有的位于全南县新城Ａ区国有土地（证号：全国用（2009）第5XX号）土地，进行折价、拍卖或者变卖有优先受偿权；3.判令被告刘某1、刘某2、刘煜捷、雷炳娇在继承雷秋敏财产范围内对上述贷款承担还款责任。事实与理由：被告刘文勋以别墅装修为由，向原告申请抵押贷款，2012年10月23日与原告签订《个人借款合同》，金额1900000元，期限自2012年10月23日起至2015年10月15日。原告在按约定于2014年10月22日向被告发放贷款1笔，金额为1520000元，期限为2014年10月22日起至2015年10月15日，年利率为9%；2014年12月28日向被告发放贷款1笔，金额为380000元，期限为2014年12月28日起至2015年10月15日，年利率为8.4%。被告刘文勋、雷秋敏与原告签订了《同意抵（质）押意向书》、《最高额抵押合同》，将雷秋敏所有的位于全南县房产（证号：全南房权证全南县字第××号）、位于全南县房产（证号：全南县房权证全房字第××号）；刘文勋所有的位于全南县新城Ａ区国有土地（证号：全国用（2009）第5XX号），为上述贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记。被告刘文勋未按照合同约定归还贷款本息，现刘文勋妻子雷秋敏于2017年5月16日死亡，上述贷款刘文勋、雷秋敏提供房产、土地进行抵押担保，被告刘某1、刘某2、刘煜捷、雷炳娇为抵押人雷秋敏第一顺序继承人，应在遗产继承范围内承担还款责任。为此，原告为维护自己的合法权益，根据《合同法》等有关规定，特向贵院提起诉讼，要求被告归还我行全部贷款本息，恳请贵院支持原告的诉讼请求。 被告刘文勋答辩称，欠款是事实，被告刘某1、刘某2是未成年，被告雷炳娇签了放弃遗产继承权利，所以均不能作为被告。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。对原告全南农商银行提交的原告营业执照、法定代表人身份证明、被告身份证、结婚证、死亡证明、借款申请书、个人借款合同、借款凭证、房产证、土地证、同意抵押意向书、全南县房地产抵押登记证、抵押物清单、最高额抵押合同、贷款利息试算表、贷款交易明细表、贷款催收通知书、他项权证008292、全他项（2012）第037号；被告刘文勋对以上证据无异议；被告刘某1、刘某2、刘煜捷、雷炳娇未到庭进行质证，视为其放弃质证权利，本院对以上证据予以确认并在卷佐证。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2012年10月7日，被告刘文勋以别墅装修为由，向原告全南农商银行申请贷款3,000,000元。2012年10月23日，被告刘文勋作为借款人与原告全南农商银行签订了一份[2012]全农社个借字第12310302-245号《个人借款合同》，约定：“借款金额为1,900,000元；借款期限为36个月，借款期限自2012年10月23日起至2015年10月15日止，借款日期自实际提款日起算，具体借款期限及日期以借款凭证为准；借款用途为装修；借款利率浮动利率，为实际提款日当日中国人民银行公布施行的三年期贷款基准利率上浮50%；结息方式为按季结息，每季度末月的20日为结息日，21日为付息日；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率计收利息，直至清偿本息为止；对借款人不能按期支付的利息及罚息，按罚息利率计收复利；逾期贷款罚息利率为借款利率水平上加收50%”。 2012年10月23日，被告刘文勋、雷秋敏作为甲方与原告全南农商银行作为乙方签订了一份［2012］全农社高抵字第12310302-245号《最高额抵押合同》，约定：“为确保2012年10月23日刘文勋与乙方签订的编号为［2012］全农社个借字第12310302-245号合同的履行，保障乙方债权的实现，甲方愿意为主合同所规定债务人应履行的义务提供抵押担保；被担保的主债务为乙方依据主合同规定的期间和最高贷款余额内连续发放的借款，借款最高额为人民币壹佰玖拾万元整，借款用途为房屋装修，借款期限为3年，自2012年10月23日起至2015年10月15日止；抵押担保范围包括所有主合同项下的借款本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用；抵押物为：1.位于全南县新城Ａ区的全国用（2009）第5XX号土地（土地使用权人：刘文勋；土地使用权面积为656㎡），该抵押物办理了全他项（2012）第037号他项权证；2.位于全南县的全南县房权证全房字第××号房产（房屋所有权人：雷秋敏；房屋建筑面积为95.59㎡）；3.位于全南县第六层的全南房权证全南县字第××号房产（房屋所有权人：雷秋敏；房屋建筑面积为104.67㎡）。第2项和第3项抵押物办理了全南房他证全房字第××号他项权证，债权数额为330000元。 2014年10月22日，原告全南农商银行向被告刘文勋发放了1,520,000元；约定贷款期限为2014年10月22日至2015年10月15日；借款利率为年利率9%；按季结息。2014年12月28日，原告全南农商银行向被告刘文勋发放了380,000元；约定贷款期限为2014年12月28日至2015年10月15日；借款利率为年利率8.4%；按季结息。 2018年7月18日，原告全南农商银行向被告刘文勋书面送达贷款催收通知书，被告刘文勋在《回函》中签字。截止2020年4月21日，被告刘文勋仅归还贷款本金为1,520,000元的利息合计58,000元，未归还本金；贷款本金为380,000元的本金和利息均未归还。 被告刘文勋的妻子雷秋敏于2017年5月16日因病去世，被告刘某1、刘某2、刘煜捷是其子女，被告雷炳娇是其母亲。 另查明，被告刘文勋在庭审时提出本案已过诉讼时效。 本院认为，依法成立的合同受法律保护，双方当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务。本案中，原告全南农商银行与被告刘文勋签订《个人借款合同》，系双方真实意思表示，不违反法律规定，且原告全南农商银行按约向被告刘文勋分别发放了借款1,520,000元和380,000元，被告刘文勋应按照合同约定履行支付借款本息的义务。现被告刘文勋未按约还本付息，已构成违约，故对原告全南农商银行要求被告刘文勋归还借款本金1,520,000元和380,000元及利息的诉讼请求，本院依法予以支持。 至于罚息和复利，因原告与被告刘文勋签订的合同中约定“若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率计收利息，直至清偿本息为止；对借款人不能按期支付的利息及罚息，按罚息利率计收复利”，则借款期限内的利息可计收复利，逾期之日起按罚息利率计算利息；而原告与被告刘文勋在合同所约定的“罚息按罚息利率计收复利”，实质上系对借款人施以双重处罚，有违公平合理，本院对罚息的复利不予支持。则对第一笔借款1,520,000元，被告刘文勋应自2014年10月22日至2015年10月15日止按年利率9%计算利息，逾期未支付的利息，可按罚息利率即年利率13.5%（9%上浮50%）计收复利；2015年10月16日起至钱款还清止按罚息利率即年利率13.5%（9%上浮50%）计收利息；已支付的利息58,000元可抵扣相应的利息。对第二笔借款380,000元，被告刘文勋应自2014年12月28日至2015年10月15日止按年利率9%计算利息，逾期未支付的利息，可按罚息利率即年利率13.5%（9%上浮50%）计收复利；2015年10月16日起至钱款还清止按罚息利率即年利率13.5%（9%上浮50%）计收利息。 关于原告全南农商银行要求被告刘某1、刘某2、刘煜捷、雷炳娇承担责任。该笔借款系被告刘文勋与其妻子雷秋敏的夫妻共同债务，现雷秋敏已去世，被告刘某1、刘某2、刘煜捷、雷炳娇作为雷秋敏的继承人依法应在继承雷秋敏遗产价值的范围内承担本案的还款责任。 关于原告全南农商银行要求行使优先受偿权。被告刘文勋及其妻子以其所有位于全南县新城Ａ区的全国用（2009）第5XX号土地、位于全南县的全南县房权证全房字第××号房产、位于全南县第六层的全南房权证全南县字第××号房产进行了抵押登记，则原告全南农商银行有权就此财产进行优先受偿权；其中全南县房权证全房字第××号房产和全南房权证全南县字第××号房产抵押以主债权数额330000元为限。 至于被告刘文勋提出本案已过诉讼时效。《中华人民共和国民法通则》规定向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为二年，自2017年10月1日起施行的《中华人民共和国民法总则》规定人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为三年，《最高人民法院关于诉讼时效的司法解释》规定，民法总则施行之日，诉讼时效期间尚未满民法通则规定的二年，适用民法总则规定的三年诉讼时效期间，民法总则施行前，民法通则规定的二年诉讼时效期间已届满的，仍适用民法通则规定的二年诉讼时效期间。本案债权的到期日为2015年10月15日，根据上述规定，则诉讼时效适应三年的期间，而原告全南农商银行已在2018年7月18日进行了催收，则本案未过诉讼时效。 综上，依照《中华人民共和国民法总则》第一百八十八条，《最高人民法院关于适用诉讼时效制度若干问题的解释》第二条、第三条，《中华人民共和国合同法》第八条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条、第二百零三条，《中华人民共和国继承法》第三十三条第一款及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告刘文勋应于本判决生效之日起三日内向原告江西全南农村商业银行股份有限公司归还借款本金1,520,000元及自2014年10月22日至2015年10月15日止按年利率9%计算利息，逾期未支付的利息，可按罚息利率即年利率13.5%计收复利；2015年10月16日起至钱款还清止按罚息利率即年利率13.5%计收利息（已支付的利息58,000元可抵扣相应的利息）； 二、被告刘文勋应于本判决生效之日起三日内向原告江西全南农村商业银行股份有限公司归还借款本金380,000元及自2014年12月28日至2015年10月15日止按年利率9%计算利息，逾期未支付的利息，可按罚息利率即年利率13.5%计收复利；2015年10月16日起至钱款还清止按罚息利率即年利率13.5%计收利息； 三、被告刘某1、刘某2、刘煜捷、雷炳娇在继承雷秋敏遗产价值范围内承担上述债务的共同还款责任； 四、原告江西全南农村商业银行股份有限公司有权就以下抵押财产行使优先受偿权：1.位于全南县新城Ａ区的全国用（2009）第5XX号土地（土地使用权人：刘文勋；土地使用权面积为656㎡），2.位于全南县的全南县房权证全房字第××号房产（房屋所有权人：雷秋敏；房屋建筑面积为95.59㎡），3.位于全南县第六层的全南房权证全南县字第××号房产（房屋所有权人：雷秋敏；房屋建筑面积为104.67㎡）；其中全南县房权证全房字第××号房产和全南房权证全南县字第××号房产抵押以主债权数额330000元为限。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费16407元（原告已预付），由被告刘文勋、刘某1、刘某2、刘煜捷、雷炳娇负担，此款限与上述款项一并支付。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本上诉于江西省赣州市中级人民法院。 审 判 员  谭梦薇 二〇二〇年六月十八日 代理书记员  李 琪 代理书记员  林 怡 附本案适用法律条文： 《中华人民共和国民法总则》 第一百八十八条向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为三年。法律另有规定的，依照其规定。 诉讼时效期间自权利人知道或者应当知道权利受到损害以及义务人之日起计算。法律另有规定的，依照其规定。但是自权利受到损害之日起超过二十年的，人民法院不予保护；有特殊情况的，人民法院可以根据权利人的申请决定延长。 《最高人民法院关于适用诉讼时效制度若干问题的解释》 第二条民法总则施行之日，诉讼时效期间尚未满民法通则规定的二年或者一年，当事人主张适用民法总则关于三年诉讼时效期间规定的，人民法院应予支持。 第三条民法总则施行前，民法通则规定的二年或者一年诉讼时效期间已经届满，当事人主张适用民法总则关于三年诉讼时效期间规定的，人民法院不予支持。 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押： （一）建筑物和其他土地附着物； （二）建设用地使用权； （三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权； （四）生产设备、原材料、半成品、产品； （五）正在建造的建筑物、船舶、航空器； （六）交通运输工具； （七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。 抵押人可以将前款所列财产一并抵押。 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。 最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。 《中华人民共和国继承法》 第三十三条第一款继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。