福建省南安市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0583民初3089号 原告：中国人民财产保险股份有限公司漳州市分公司，住所地福建省漳州市胜利东路金保大厦，统一社会信用代码913506008565052419。 负责人：许捷宏，该分公司总经理。 委托诉讼代理人：吕丽萍，福建衡评律师事务所执业律师。 委托诉讼代理人：林少鹏，福建衡评律师事务所执业律师。 被告：蔡少哲，男，1978年6月1日出生，汉族，住福建省南安市。 原告中国人民财产保险股份有限公司漳州市分公司（以下简称漳州人保公司）与被告蔡少哲保证保险合同纠纷一案，本院于2020年5月6日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告漳州人保公司的委托诉讼代理人吕丽萍到庭参加诉讼，被告蔡少哲经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 漳州人保公司向本院提出诉讼请求：1、判令蔡少哲向漳州人保公司支付赔偿款89415.52元及从2019年10月28日起至2020年4月28日止的违约金16094.7元，另从2020年4月29日起至实际偿还款项之日止按每日千分之一向漳州人保公司支付违约金（诉状中的2019年4月29日系笔误）。2、判令蔡少哲向漳州人保公司支付剩余保险费30303.41元。3、判令蔡少哲向漳州人保公司支付因本案支付的律师费2400元。4、判令由蔡少哲承担本案案件受理费、保全费等。事实和理由：蔡少哲因生产经营建材店所需向中国光大银行股份有限公司漳州支行（以下简称光大银行漳州支行）申请个人小额信用贷款，于2018年9月19日向漳州人保公司购买“中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险”。漳州人保公司亦于2018年9月21日出具《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》（保单号：PBBR201835060000000021，以下简称保险单），约定：1、漳州人保公司为投保人蔡少哲在被保险人光大银行漳州支行的贷款114000元提供个人信用贷款保证保险；2、保险费为40846.32元，缴纳方式为每月按时缴纳，每月保险费1134.62元；3、保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；4、保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；5、保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2018年10月8日，蔡少哲与被保险人光大银行漳州支行签订《个人贷款合同（无担保条款）》（合同编号：37701816000823），蔡少哲向光大银行漳州支行借款人民币114000元，光大银行漳州支行也按期足额发放贷款。后因蔡少哲未能按照借款合同的约定履行还款付息的义务，被保险人光大银行漳州支行于2019年10月8日向漳州人保公司提出索赔申请。漳州人保公司经审核后，向被保险人光大银行漳州支行予以理赔。尔后，被保险人光大银行漳州支行也向漳州人保公司出具一份《代偿债务与权益转让确认书》，确认于2019年10月27日收到漳州人保公司支付的代偿款89415.52元，并同意将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给漳州人保公司。此外，蔡少哲仅支付保险费10542.91元，尚欠保险费30303.41元。根据保险合同的约定蔡少哲已经构成违约，除应当向漳州人保公司支付代偿款及尚欠的保险费外，还应当承担违约责任，并赔偿漳州人保公司为实现债权而支出的费用。 蔡少哲未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2018年9月19日，蔡少哲填写漳州人保公司提供的《个人信用贷款保证保险投保单》，写明申请分期36期等额本息偿还日常生活消费贷款，贷款申请金额为30万元，声明“1、所填内容及所提供材料均属实，同意接受贵公司短信提醒和催收，同意以本投保单作为订立保险合同的依据；2、对贵公司《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险条款》及附加险条款（包括但不限于责任免除、投保人被保险人义务、赔偿处理、其他事项等）的内容及其说明均已了解；3、征信授权书、互联网金融风险信息共享系统查询授权书均为投保人本人签署并提供”，蔡少哲签字加盖手印后将投保单递交给漳州人保公司。 《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款》载明，在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限（以下简称“赔款等待期”）的，视为保险事故发生，保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任；保险金额为贷款合同中约定的贷款本金与按贷款合同生效日确定利率计算的贷款利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）之和；保险期间根据贷款合同约定的还款期限而确定，但最长不得超过三年，具体起始日和终止日以保险单上载明的日期为准，如果借款人提前还清贷款，则保险期间至实际还款日结束；保险合同成立后，保险人应当及时向投保人签发保险单或其他保险凭证；投保人应在投保时按照保险合同的约定交纳保险费；发生保险责任范围内的损失，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利；保险责任开始后，投保人提前还清贷款的，方可申请退保，投保人凭保单正本、被保险人提供的还清贷款及利息的书面证明和退保申请书向保险人申请退保，自通知保险人之日起，保险合同解除，保险人应当将已收取的保险费，按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后，退还投保人。 2018年9月21日，漳州人保公司以蔡少哲为投保人、光大银行漳州支行为被保险人签发了保单号为PBBR201835060000000021的《个人信用贷款保证保险保险单》，载明贷款金额为11.4万元、保险费为40846.32元、保险金额为126063.89元；赔偿等待期为80天；费率为0.9000%（月）、保费缴纳方式为每月按时缴纳、每月保险费为1134.62元、投保人应按投保时约定每月交付保险费；保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；特别约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。 2018年10月8日，蔡少哲（借款人）与光大银行漳州支行（贷款人）经协商一致，签订合同编号为37701816000823的《个人贷款合同（无担保条款）》，合同约定：贷款人同意向借款人发放个人小额信用贷款11.4万元，用于生产生活所需，贷款期限为36个月，自2018年10月8日至2021年10月8日，首期执行贷款年利率为6.65%，借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息，按月共分36期对日偿还贷款本息，具体还款金额及还款日期以贷款人提供的还款计划表为准，借款人未按合同约定期限归还贷款本金或利息的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止，借款人未按时足额还款即构成合同项下的违约事件，贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部已贷出贷款本金、利息和其他应付款项，宣布行使或实现有关贷款的任何担保权利。当日，光大银行漳州支行与蔡少哲办理了相应的贷款借据一份，光大银行漳州支行依约向蔡少哲发放了贷款11.4万元。 因蔡少哲逾期还款，光大银行漳州支行于2019年10月8日向漳州人保公司提出索赔申请。漳州人保公司于2019年10月27日向被保险人光大银行漳州支行赔付了代偿款89415.52元，光大银行漳州支行向漳州人保公司出具《代偿债务与权益转让确认书》，同意接受上述赔款，并将其对借款人蔡少哲追偿的全部权益转让给漳州人保公司，以解决上述保单项下的全部索赔。事后，蔡少哲未在保险人漳州人保公司赔偿之日起30天内，向漳州人保公司归还全部赔偿款和未付保费。 蔡少哲依约向漳州人保公司支付了2018年11月8日至2019年5月8日七期保险费，2019年6月8日出现逾期付费，未付清应支付保险费，2019年7月30日付清二期拖欠的保险费，2019年8月8日再次出现逾期付费仅支付331.31元，后于2019年9月21日付款0.02元，共支付保险费计10542.91元，剩余保险费均未支付。经漳州人保公司多次催讨，蔡少哲至今未偿付尚欠相应各项款项。 2020年4月2日，漳州人保公司与福建衡评律师事务所签订一份《委托合同书》，约定该所指派二名律师为漳州人保公司就该公司与蔡少哲追偿权纠纷一案提供法律服务。2020年5月13日，福建衡评律师事务所向漳州人保公司出具《福建增值税专用发票》1份，收费名称为律师费，金额为3000元。 上述事实，有漳州人保公司提供的蔡少哲《居民身份证》、《个人信用贷款保证保险投保单》、《个人信用贷款保证保险（多年期）条款》、《个人信用贷款保证保险保险单》、《个人贷款合同（无担保条款）》、《贷款借据》、《索赔申请书》、《代偿债务与权益转让确认书》、《中国光大银行对私活期账户对账单》、《还款明细》、《委托合同书》、《福建增值税专用发票》各1份（均为复印件），以及漳州人保公司的委托诉讼代理人在庭审中的陈述为证。蔡少哲未到庭，未对漳州人保公司的上述证据提出异议并提交相反证据或反驳证据，视为对漳州人保公司所提供的证据没有异议。上述证据来源真实、合法，与本案具有关联性，经庭审审核属实，可以作为认定本案事实的依据，本院予以确认。 本院认为，蔡少哲向漳州人保公司投保个人信用贷款保证保险，漳州人保公司予以承保并出具相应的保险单，双方主体资格合法，意思表示真实，成立合法有效的保险合同关系。蔡少哲与光大银行漳州支行签订的《个人贷款合同（无担保条款）》主体资格合法，双方意思表示真实，内容不违反法律、法规强制性规定，合法有效。光大银行漳州支行按约定发放贷款11.4万元给蔡少哲，蔡少哲在借款期内未能按期足额偿还借款本息，属于违约行为，保证保险合同约定的保险事故已经发生，漳州人保公司依保证保险合同的约定向被保险人光大银行漳州支行赔付了贷款本息共计89415.52元。根据《中华人民共和国保险法》第六十条第一款“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利”的规定，以及投保人蔡少哲与保险人漳州人保公司的特别约定，漳州人保公司在89415.52元的赔偿金额范围内代位行使被保险人光大银行漳州支行对蔡少哲请求清偿债务本息的权利，故漳州人保公司主张蔡少哲赔偿漳州人保公司代偿款项89415.52元的诉讼请求，合法合理，本院予以支持。 蔡少哲与漳州人保公司在保险单中作特别约定“保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按日千分之一，向保险人缴纳违约金”，双方约定的违约金计付标准偏高，经本院依法释明后，漳州人保公司同意进行调整，本院依法调整违约金应按月利率2%计算，以保险理赔款为基数自2019年10月28日起支付至实际偿还款项之日止。漳州人保公司的违约金诉请中未超出上述核定部分，本院予以支持，超出部分，本院不予支持。 案涉保险事故发生后，被保险人光大银行漳州支行对保险标的不再具有保险利益，保险人漳州人保公司代位取得债务请求权后，不再承担案涉保险责任，且漳州人保公司主张蔡少哲支付的违约金已能够弥补漳州人保公司的其他损失，故蔡少哲与漳州人保公司特别约定中的未付保费，依法应理解为截止理赔之日前的未付保费。截止理赔之日，蔡少哲逾期未支付的保险费为1134.62元/月×（3+19/31）月-331.33元=3767.94元。因此，漳州人保公司主张蔡少哲向漳州人保公司支付剩余保险费3767.94元的诉讼请求部分，合理合法，本院依法予以支持。漳州人保公司主张保险费超出部分，本院依法不予以支持。漳州人保公司主张蔡少哲支付律师费，因双方未就此进行约定，其该项诉讼请求缺乏事实依据，本院不予支持。蔡少哲经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十一条、第十二条、第十四条、第六十条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条和《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、蔡少哲应于本判决生效后十日内支付中国人民财产保险股份有限公司漳州市分公司保险理赔款89415.52元及违约金（违约金以理赔款89415.52元为基数，自2019年10月28日起至实际还款日止，按月利率2%计付）； 二、蔡少哲应于本判决生效后十日内支付中国人民财产保险股份有限公司漳州市分公司未付保险费3767.94元； 三、驳回中国人民财产保险股份有限公司漳州市分公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3064元，减半收取计1532元，由蔡少哲负担1152元，由中国人民财产保险股份有限公司漳州市分公司负担380元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  陈伟平 二〇二〇年六月八日 书记员  杨聪灵 速录员  林雅珊 附本案引用的主要法律条文及执行的申请提示： 《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。 投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。 保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。 第十一条订立保险合同，应当协商一致，遵循公平原则确定各方的权利和义务。 除法律、行政法规规定必须保险的外，保险合同自愿订立。 第十二条人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。 财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。 人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。 财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。 被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。 保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。 第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。 前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。 保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。 《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。