山东省济南市历下区人民法院民 事 判 决 书（2020）鲁0102民初5963号原告：中国平安某某公司，住所地深圳市,统一社会信用代码××。法定代表人：孙建平，董事长。委托诉讼代理人：苏雷雷，山东舜达律师事务所律师。委托诉讼代理人：张倩，山东舜达律师事务所律师。被告：王凤海，男，1981年1月11日出生，汉族，住山东省济南市，公民身份号码。被告：陈文平，女，1985年6月27日出生，汉族，住山东省济南市，公民身份号码。原告中国平安某某公司（以下简称平安财险公司）与被告王凤海、陈文平保险人代位追偿权纠纷一案，本院立案后依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告平安财险公司的委托诉讼代理人苏雷雷、张倩，被告王凤海到庭参加诉讼；被告陈文平经本院传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。平安财险公司向本院提出诉讼请求：1.判令王凤海、陈文平支付保险理赔金621147.71元；2.判令两被告支付滞纳金(以621147.71元为基数，按照0.063%/日的标准，自2019年10月16日计算至实际给付之日止)；3.判令王凤海、陈文平支付保险费3155.96元；4.判令王凤海、陈文平支付律师费1万元；5.判令王凤海、陈文平未履行上述1-4项付款义务的，平安财险公司有权就王凤海名下位于济南市槐荫区（济房权证槐字第××号的）房产折价、拍卖或者变卖所得价款优先受偿；6.案件受理费、保全费等费用由王凤海、陈文平承担。事实与理由：2018年9月21日,王凤海与中国某某银行股份有限公司济南分行（以下简称某某银行济南分行）签订《个人贷款授信额度合同》，该合同约定最高融资额度为646000元，授信期限自2018年9月25日至2026年9月25日，本合同项下的贷款业务中所需确定利率均由甲乙双方在每项具体业务合同中约定。2018年9月25日，被告王凤海、陈文平与原告签订了《最高额抵押合同》,约定王凤海、陈文平以其二人共同所有的位于济南市槐荫区（济房权证槐字第××号）房产作为抵押担保。该抵押合同签订后，合同双方共同向房管部门申请对上述房产进行抵押权登记，房管部门向原告发放了不动产登记证明[鲁（2018）济南市不动产证明第××号]，抵押权已生效。在上述合同及协议签订当日，王凤海与某某银行济南分行签订《个人贷款授信额度合同》项下单项《借款合同》，约定：借款金额5万元，借款用途为生产经营，借款期限为36期，本息偿还方式为36期等额本息，借款年利率为7.6%，按月结息;乙方发生逾期的，逾期款项中的借款本息部分自逾期之日起按《借款合同》约定借款利率的150.0％按日计收逾期罚息，直至清偿完毕之日止。同日，王凤海以出借人某某银行济南分行为被保险人向原告投保保证保险，原告于当日向被告出具了保证保险保单，内容为:投保人王凤海，被保险人某某银行济南分行，保险期间自借款发放之日起至个人借款合同约定的清偿全部借款本息之日止;按月缴纳保费,每月保费费率为0.12%,缴费日期与借款每月还款日一致,每月保险费金额600元。当投保人拖欠任何一期借款达到80天(含)以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，理赔后投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，并支付违约金、滞纳金、理赔及催收产生的其他费用。上述借款合同及保险合同签订后，某某银行济南分行于2018年9月27日向王凤海发放了贷款，某某银行济南分行已经履行了出借义务。后王凤海分别于2019年1月29日、2019年5月17日再次向出借人某某银行济南分行申请借款，申请借款金额分别为183000元及65000元，单项借款合同相关利率及还款方式与第一次借款约定一致，被告王凤海分别就后两次借款向原告投保保证保险，保险费率及还款方式及特别约定与第一次借款保单约定一致，每月保费分别为219.6元和78元。某某银行济南分行分别于2019年1月30日及5月17日向被告王凤海发放了贷款，某某银行济南分行已经履行了出借义务。王凤海本应当于2019年7月27日按照还款计划向某某银行济南分行偿还第一次借款的第十期贷款款项,第二次借款的第六期贷款款项，应当于2019年8月27日偿还第三次借款的第三期贷款款项，但是均未支付。原告按照保险合同的约定于2019年10月16日向出借人某某银行济南分行进行了理赔，共计支付621147.71元，原告的保险责任已履行完毕。而且截止原告理赔之日，被告王凤海仍欠原告三次借款的保险费合计3155.96元。根据《中华人民共和国保险法》及司法解释的规定和保险合同的约定，原告向出借人某某银行济南分行理赔后有权向王凤海代位求偿，因该债务发生在两被告夫妻关系存续期间，陈文平对借款知情并以其夫妻共有房产抵押且签订了共有及共同债务声明同意共同偿还，以夫妻共同财产及其本人个人财产向原告承担连带清偿责任，故两被告应当承担共同还款责任。但经原告多次催要两被告至今未还款，原告特诉至贵院，请求法院依法保护原告的合法权益。平安财险公司为支持其诉讼请求，向本院提交了以下证据：证据1.《个人贷款授信额度合同》打印件一份，《借款合同》打印件三份，电子签名签署确认函、王凤海个人账户明细账单原件各一份；证据2.《保证保险三方合同》、《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》、投保单等签署确认函原件各一份、投保单、保险单打印件各三份;证据3.《最高额抵押合同》、不动产登记证书原件各一份;证据4.还款计划表、交易明细打印件各一份;证据5.银行转账凭证打印件六份、代偿债务与权益转让确认书原件三份;证据6.共有及共同债务声明原件一份、结婚证复印件一份;证据7.《法律服务专项委托合同》、律师费增值税专用发票、中信银行济南银行业务凭证原件各一份。王凤海辩称：一、平安集团旗下平安某某公司、平安某某公司、中国平安某某公司等关联公司联合涉嫌套路贷、涉嫌经济犯罪及涉嫌虚假诉讼。请求法院驳回原告的所有起诉请求，移送公安机关立案调查处理。2018年9月,被告通过贷款小广告了解到平安某某的贷款业务，后通过平安集团下属子公司平安某某公司济南分公司向某某银行济南分行提出借款请求，由于借款时被告夫妻双方均已失业、公司无实际生意经营活动，无法提供合理的借款资金用途、无稳定的收入来源进行还款，被某某银行驳回贷款申请。被银行驳回贷款后被告当时已经放弃借款念头。驳回贷款当天平安某某济南分公司工作人员主动联系我，称他们公司可以帮我们虚构伪造虚假借款用途证明和借款合同进行借款，只要求我们有房产做抵押就可以，其他手续都可以作假操作。平安某某公司济南分公司工作人员一直宣传借款利率低（年化利率6%左右）、还款方式灵活、手续简单等好处引诱被告办理贷款，工作人员自始至终未讲解过借款过程中需要购买保证保险、需要产生服务费等其他费用的情况。平安集团利用平安某某公司、平安某某公司、中国平安某某公司等不同公司主体先是通过微信群发布贷款广告，通过电梯、停车场停放的汽车、社区电梯间等区域通过发放卡片、微信群中群发消息等虚假宣传低息、手续简单贷款信息，靠发布低息引诱客户产生办理贷款的冲动。在办理贷款的过程中平安集团培训业务员帮助客户虚构伪造虚假借款用途和借款合同进行借款。签订借款合同过程中工作人员会千方百计隐藏借款相关细节（像真实的借款利率、收取服务费、保险费等相关费用及相关的文件资料，客户均无法见到，也未告知客户），再用欺瞒手段骗取用户办理手续。单方面出具用户根本都不会见到的保险合同，保险合同也是通过造假和套用用户的电子签名（至今我们没有见到原告的所有合同资料）等方式获取。放款后再收取高额的保险费、服务费、借款利息等费用，导致被告借款综合利率成本太高（大约为广告宣传的3-5倍），最终导致被告只能按时偿还几个月本息后再无力按月偿还剩余的借款本息造成逾期。逾期后平安集团下属平安某某公司催收部门违规催收，恐吓、威胁借款人、曝光借款人通讯录，威胁恐吓借款人及亲属等方式催收，再通过中国平安某某公司利用虚假的保险代偿合同进行虚假诉讼，起诉借款人违约，企图占有拍卖借款人房产。导致借款人无家可归，流落街头，给社会造成很多不安定因素，与国家大力倡导创建和谐社会的思想相违背。通过企查查手机APP软件查询发现，平安集团旗下公司：中国平安某某公司、平安某某投资咨询有限公司、平安某某企业管理有限公司、平安某某信息服务有限公司、某某公司、某某公司；平安某某公司、上海某某公司、平安某某公司、深圳某某公司；平安某某公司、深圳平安某某某某公司、重庆某某公司，上海某某公司、上海某某公司、上海某某公司、上海某某公司，中国平安某某公司等公司直接或间接通过投资、控股、法人、董事任职等方式相互关联，其实是利益共同体，经济利益捆绑在一起。第一，该案中的担保公司中国平安某某公司与平安某某投资咨询有限公司、平安某某投资咨询有限公司、平安某某公司等公司及其投资控股法人股东之间、董事任职之间存在关联性、系关联公司，关联公司联合银行、信托的三方资方公司大量放贷，以达到获取不法利益的目的；第二，本案中中国平安某某公司在明知与平安某某是关联公司的前提下，仍作为担保公司出面担保，以收取担保费、保险费、管理费、滞纳金等费用。具体证据在借款的每月还款明细表中有体现，具体包括：月保险费、月担保费、月服务费、月偿还利息（含罚息）。这些所有扣费均由平安某某公司代扣，需提供平安某某公司相关的金融备案许可证、被告签名的代扣合同原件、平安某某公司与中国平安某某公司、平安某某公司、中国某某银行济南分行、代扣银行工商银行中国银行之间的合作合同原件。这一系列的操作其实是变相提高被告的实际借款利息，导致借款综合利息远超法定利息标准，以及故意规避利率红线、监管红线；第三，平安某某公司也系关联公司，在未经被告授权的情况下，非法划扣被告银行卡内资金，支付场景分别有：平安付-中国平安某某公司，平安付-平安某某公司，平安某某公司客户备付金等。有工商银行及中国银行网银流水明细截图为证。平安某某公司伙同中国平安某某公司、平安某某公司等关联公司涉嫌盗取客户资金。严重扰乱了我国的金融市场秩序。综上可判定，本案中原告中国平安某某公司以及平安集团旗下的相关关联公司凭借其集团公司雄厚的资金实力、占有及整合的各方面强大社会资源背景对被告使用欺诈及故意隐瞒实际借款利率（被告要求原告需要提供被告当时借款的实际年化利率）、有被告签名的收取服务费、担保费等费用的合同原件，隐瞒部分合同条款应告知客户的部分，涉嫌经济犯罪，应移送公安机关立案调查处理。还社会金融市场一块净土。另外，原告需提供被告与平安某某公司签订的银行卡资金代扣协议原件、原告与平安某某公司合作合同原件、原告与中国某某银行以及被告与某某银行签署的担保协议原件，原告需要提供借款合同原件、借款用途原件、贷款审批流程原件等。综上所述，依据国办发〔2016〕21号国务院办公厅关于印发互联网金融风险专项整治工作实施方案的通知第二条第四款明确规定：互联网金融领域广告等宣传行为应依法合规、真实准确，不得对金融产品和业务进行不当宣传。宣传内容应符合相关法律法规规定，不得进行误导性、虚假违法宣传。依据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十九条第一、三、四款，最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》的解释第208条第三款之规定，完全可判定平安某某、平安财险这一系列的操作流程完全符合套路贷模式流程，涉嫌套路贷、涉嫌经济犯罪，驳回原告的所有诉讼请求，移送公安机关立案处理，建议国家有关部门尽快取缔平安某某套路贷业务，以免更多的人上当受骗。2020年6月14日,被告收到法院传票当天，通过拨打110报警的方式报案平安某某涉嫌套路贷，当天济南市公安局历下分局建筑新村派出所通过电话0531-59516116回电了解登记报案情况，后续公安机关出局相关证明后开庭时候一并提供证明。二、要求原告及其关联公司出具金融许可证备案、电子许可证、电子签名法委托第三方之间的合同等、原告需要提供被告签名版的保证保险合同原件，缴纳保险保费的发票原件、出具平安某某作为某某中介机构合法的金融许可证备案、电子许可证备案、金融监管部门登记备案等文件、与平安某某合作国务院颁发委托电子签名法规定的第三方公司备案的经营许可证、第三方电子签名机构合法的运营资格证、电子签名法规定的第三方机构与平安集团签订的合同原件，被告与第三方公司电子签名合同原件。依据《中华人民共和国电子签名法》第十三条、十七条、十八条、十九条、二十条、二十七条、二十八条、三十二条之规定，判定原告提供的电子签名无效、系伪造，不合法、不受法律保护。三、保证保险合同虚假，系原告虚构。被告无需承担中国平安保险股份有限公司民事起诉状（以下简称起诉状）中所称保证保险合同所列保险责任。起诉状中多次提到被告与原告签订保证保险保单，起诉状第二页称2018年9月25日签署一份《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》（编号：××）、2018年9月25日被告未与原告签订所谓的《最高额抵押合同》、《保证保险合同》等文件，被告截至目前均未见到过这些所谓的合同文件资料，这明显与事实不符。根据法律规定，债是按照合同的约定或法律规定在当事人之间产生的特定的权利义务关系，享有权利的人是债权人，负有义务的人是债务人，债权人有权要求债务人按照合同约定或法律规定履行义务。本案中，中国平安某某公司通过中国某某银行济南分行为不特定的人群（出借人）放贷提供保险保证，该保单系中国平安某某公司单方制作，没有被告签字确认，中国平安某某公司提供的证据不能证明被告明确同意中国平安某某公司进行保险担保。因此，不能证明双方间存在保险保证合同关系，可认定该保单对被告不产生约束力。在无投保人同意的前提下，中国平安某某公司自愿为中国某某银行济南分行进行借贷行为的相关人员提供担保，产生的法律后果应自行承担。依据《中华人民共和国保险法》第五条、十条、十一条、十三条、十五条、十七条、二十三条、三十条、六十四条之规定，依据《中华人民共和国合同法》第六条、三十九条、四十一条、四十四条之规定，条款提供方必须尽到特别说明义务，这种说明义务必须以“合理的方法”进行，格式条款提供方应当就自己已经尽合理提示及说明义务承担举证责任，最为常见的方式有两类：一类是特别签名，另一类是录音甚至录像。有的公司要求顾客在阅读过合同后，对于需要特别提示的内容表示已经阅读并且理解，然后签字认可。依据《中华人民共和国保险法》第三十一条之规定，订立保险合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。被告与平安财险未签署过任何形式的保证保险合同条款、协议等文件，保证保险合同系原告涉嫌虚构伪造，保险合同也非我方真实意思表示。若原告坚持保证保险合同是被告亲笔签署，依据《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条、五条、二十五条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，合同关系成立并主张生效的一方当事人对合同订立和生效的事实承担举证责任，原告需要提交被告签订保证保险合同的原件、签订合同当时的照片、视频或音频等资料进行佐证，原告也可以申请进行签名笔迹鉴定。保险人没有做到对合同条款的明确说明和提示义务，依据山东省高级人民法院关于审理保险合同纠纷案件若干问题的意见（试行）第十一条明确规定：保险人对履行提示和明确说明义务承担举证责任。综上所述，可判定原告提供的保险合同及保险合同中的所有保险责任条款对被告不产生任何效力，应当裁定保证保险合同无效，驳回原告所有诉讼请求。四、原告返还给被告已还款项中多收取的利息、保险费、管理费等费用。被告与通过平安某某与某某银行签订的是正常借款合同，在被告不知情的情况下，原告私自收取管理费、搭售保险产品，收取保险费等，严重扰乱我国金融市场，实际每月的扣款利息与借款时承诺的年利率7.6%严重不符，例如：50万元的借款，每个月需要偿还19142.58元，其中本金只有12409.41元，其他费用6733.17元，通过核算实际年利率为422.09%，这远远大于国家规定的年化36%的上线，明显属于高利贷的范畴。平安集团拿着合法的全行业金融牌照，反而做高利贷的事情。客观上直接导致了被告逾期，根本无力每月按时偿还借款本息。判令原告承担导致逾期的相关责任，返还年利率7.6%之外多收取的利息、管理费、保险费等费用的本金及截至目前多收取的费用所产生的利息。原告自2018年10月开始截至2019年12月一共还款212596.74元，剩余应还款额为535403.26元，而非621147.71元。判令原告返还被告还款期间每月被扣除的保险费用共计：6667.96元（从原告开始收取保费之日起至原告返还保费之日止的利息按照国家法律规定的利率另算）；判令原告撤销索要保险费3155.96元的请求；判令原告及其关联公司返还被告还款期间每月被扣除的服务费、担保费共计：32581.87元（从原告开始扣费之日起至原告返还所有费用之日止的利息按照国家法律规定的利率另算）；请求法院判令原告撤销对被告的诉讼请求。五、被告名下位于济南市槐荫区房屋为被告唯一住房，原告无权折价、拍卖后者变卖。目前被告双方处于无业状态，加之新冠肺炎疫情影响，被告双方近半年内已无收入来源，家庭中上有三位老人需要赡养，其中一老人双目失明；下有两名未成年子女（一名10岁，另一名3岁）需要抚养，被告名下房屋为家庭唯一住房，若房屋被拍卖，被告目前根本支付不起租赁房屋居住的费用，一家7口人将会流落街头，孩子将会无学可上（违反九年义务教育法规）。这与国家倡导的老有所养、幼有所教，全面提升人民的生活幸福感严重不符。六、案件的律师费、受理费、保全费等费用不应由被告承担。依据《中华人民共和国保险法》第六十四条之规定，原告聘请的律师产生的一切律师费理应由原告承担，原告提到的受理费、保全费、催收费用、抵押物处置费、过户费、公告费、保管费、评估费、拍卖费、执行费、差旅费、税费、送达费、鉴定费、财产保全费、强制执行费及其他无理要求的费用，均是原告正常工作流程中产生的合理费用。被告作为借款人只是承担借款本金和合理利息等费用。判令原告撤销除借款本金及合理范围内的利息费用外的其他无理要求的费用。七、最高授信额度与事实不符，逾期后罚息明显过高。2018年9月份被告与出借人中国某某银行股份有限公司济南分行签订的《个人贷款授信额度合同》显示为646000元，非原告提供的710600元。起诉状第四页称《借款合同》中约定逾期罚息按照逾期本息的150.0%按日计收，直至清偿之日止。《人民币利率管理规定》第二十一条规定；“对贷款期内不能按时支付的利息按合同利率按季计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。”该处应当计算复利的利息指的是贷款期内不能按时支付的利息，而非对贷款逾期后的逾期本息、罚息一并计算复利。八、原告称多次向被告催缴欠款的情况，与事实不符。截止开庭日被告并未见到原告中国平安保险股份有限公司任何工作人员，亦未收到该公司任何形式的催款电话、信函等文件资料。综上所述，依据《中华人民共和国保险法》第五条、十条、十一条、十三条、十五条、十七条、二十三条、三十条、六十四条之规定；依据《中华人民共和国电子签名法》第十三条、十七条、十八条、十九条、二十条、二十七条、二十八条、三十二条之规定，原告保证保险合同涉嫌虚假伪造，原告所主张的所有诉讼请求是在涉嫌虚假保证保险合同基础上所主张的，保证保险合同及其条款对被告不产生约束力。在无投保人同意的前提下，中国平安某某公司自愿为中国某某银行济南分行进行借贷行为的相关人员提供担保，产生的法律后果应自行承担。原告中国平安某某公司称在2019年10月16日已按约代被告偿还了借款本息共计621147.71元，由于中国平安某某公司所垫该款项未经被告认可，也未经相关机关裁决。本案中，被告认为是原告中国平安某某公司在无投保人同意的前提下，自愿为原告向中国某某银行济南分行进行代偿，完全是由于自身操作失误造成的，所产生的一切法律后果应自行承担。综上，中国平安某某公司要求被告向其支付代保险理赔金621147.71元；支付滞纳金，以621147.71元为基数，按照0.063%/日的标准，自2019年10月16日计算至两被告实际给付之日止；支付保险费3155.96元；支付律师费1万元。没有合同依据也无法律规定，其主张的所有诉讼请求依据不足，无事实根据，理应驳回。依据《中华人民共和国合同法》第六条、三十九条、四十条、四十一条、六十条之规定，依据《中华人民共和国消费者权益保护法》第二十四条，依据《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、一百一十九条第一、三、四款，最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》的解释第208条第三款之规定，原告涉嫌套路贷，属于涉嫌虚假诉讼。驳回原告所有诉讼请求，律师费、诉讼费用等一切费用均由原告承担，并移送公安机关立案处理。原告应返还被告每月收取的保险费共计：6667.96元（从原告开始收取保费之日起至原告返还保费之日止的利息按照国家法律规定的利率另算）;原告及其关联公司返还被告还款期间每月被扣除的服务费、担保费共计：32581.87元（从原告开始扣费之日起至原告返还所有费用之日止的利息按照国家法律规定的利率另算）。要求原告中国平安某某公司限期一个月内撤销被告名下代偿记录并进行征信修复，书面向被告道歉。被告保留原告涉嫌暴力催收给被告及被告家人、通讯录联系人造成的其他损失追偿的权力。王凤海为支持其答辩意见，向本院提交了以下证据：证据1.王凤海2018年10月至2018年12月工商银行银行卡扣款明细复印件21张；证据2.王凤海2019年1月至2019年7月底中国银行银行卡扣款明细8张。双方当事人围绕诉讼请求及答辩意见提交了证据。经对双方提交的证据进行质证和审核认定，结合当事人陈述，本院综合确认事实如下：2018年9月21日，王凤海向中国某某银行股份有限公司济南分行(以下简称某某银行济南分行)借款申请了646000元的授信额度，授信期限自2018年9月25日起至2026年9月25日。王凤海与某某银行济南分行签订《个人贷款授信额度合同》项下单项《借款合同》，约定：借款金额50万元，借款用途为生产经营，借款期限为36期，本息偿还方式为36期等额本息，借款年利率为7.6%，按月结息;乙方发生逾期的，逾期款项中的借款本息部分自逾期之日起按《借款合同》约定借款利率的150.0％按日计收逾期罚息，直至清偿完毕之日止。2018年9月25日，王凤海与平安财险公司签订关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书，协议约定平安财险公司为王凤海提供最高不超过710600元的的保证保险金额。当日，王凤海与平安财险公司签订最高额抵押合同，约定王凤海以位于济南市槐荫区（房产证号：济房权证槐字第××号）房产作为相关保证保险单（最高额本金710600元）及平安财险公司实现债权费用（含诉讼费、律师费）的抵押担保；该合同落款处，除了有王凤海签名捺印，还有陈文平的签名捺印。该抵押合同签订后，涉案房屋办理了抵押权登记[他项权证号为：鲁（2018）济南市不动产证明第××号]，抵押期限为2018年9月25日至2027年1月3日。为办理上述贷款，王凤海(投保人)于2018年9月25日通过电子投保的方式向平安财险公司投保保证保险，被保险人为某某银行济南分行。平安财险公司于当日向王凤海出具了保证保险保单，内容为:投保人王凤海，被保险人某某银行济南分行，保险期间自借款发放之日起至个人借款合同约定的清偿全部借款本息之日止;按月缴纳保费,每月保费费率为0.12%,缴费日期与借款每月还款日一致,每月保险费金额600元。当投保人拖欠任何一期借款达到80天(含)以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，理赔后投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，逾期归还理赔款项的，以理赔金额为基数，按每日0.063%向保险人支付滞纳金并支付违约金、滞纳金、理赔及催收产生的其他费用。某某银行济南分行于2018年9月27日发放了上述贷款。王凤海分别于2019年1月29日、2019年5月17日再次向某某银行济南分行申请借款，借款金额分别为183000元、65000元，上述借款合同相关利率及还款方式与50万元借款合同的约定一致。为此，王凤海分别于2019年1月27日、2019年5月16日就上述两笔借款通过电子投保的方式投保保证保险，保险费率及还款方式及特别约定与2018年9月25日的借款保单约定一致，每月保费分别为219.6元和78元。上述合同签订后，某某银行济南分行分别于2019年1月30日、5月17日发放了上述两笔借款。因王凤海未按约定偿还某某银行济南分行的贷款本息，针对上述三笔借款，平安财险公司为承担保险责任分别于2019年10月15日、10月16日向某某银行济南分行代偿拖欠的贷款本息558333.43元、62814.28元，上述代偿款共计621147.71元。王凤海还拖欠2019年6月28日至2019年10月15日期间的保险费共计3155.96元。为处理本案诉讼，平安财险公司支付了律师费1万元。另，王凤海与陈文平于2008年11月17日登记结婚。陈文平于2019年9月25日出具了共有及共同债务声明，陈文平确认：王凤海自2018年9月25日至2027年1月3日期间因未按时偿付借款导致平安财险公司向出借人理赔，从而对王凤海享有债权；此债务构成夫妻共同债务，陈文平同意共同偿还，向平安财险公司承担连带清偿责任，同意以夫妻共同财产及其个人财产予以清偿；陈文平还同意王凤海以涉案房屋作为抵押物向平安财险公司提供抵押担保。本院认为，陈文平经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃答辩和举证质证的权利。合法的保险合同关系应受法律保护。本案中，王凤海向平安财险公司投保个人借款保证保险并缴纳相应保险费，平安财险公司出具了保险单，双方已形成合法、有效的保险合同关系。根据《中华人民共和国保险法》第六十条第一款的规定，因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代为行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。本案中，王凤海逾期还款致保险事故发生，平安财险公司已依约于2019年10月15日、10月16日代投保人王凤海向出借人某某银行济南分行偿还了欠付的借款本息，故平安财险公司依据法律规定及合同约定，有权在保险责任赔偿范围内向王凤海行使代位求偿权。故，平安财险公司要求王凤海支付代偿款621147.71元的诉讼请求，本院应当予以支持。关于平安财险公司主张的保险费，因王凤海未按保险合同约定向平安财险公司按期足额缴纳保费，平安财险公司主张的逾期保费的计算方式符合保险单的约定，故对于平安财险公司向其主张欠付保险费3155.96元的诉讼请求，本院予以支持。王凤海逾期归还理赔款已构成违约，王凤海应根据保单及保险条款的约定，以621147.71元为基数，按照0.063%/日的标准，自2019年10月16日支付滞纳金。因王凤海违约导致本案诉讼，平安财险公司为解决争议而支付的律师费亦应由王凤海负担。涉案房屋已办理了抵押登记，故平安财险公司对涉案房屋的拍卖、变卖价款享有优先受偿权。陈文平作为王凤海的配偶，出具声明承诺涉案债务为夫妻共同债务，并同意共同偿还，故陈文平应对王凤海的支付义务承担共同清偿责任。对于王凤海在庭审时提出的经原被告一致同意，本案才可适用简易程序，否则应用普通程序审理的意见，没有事实和法律依据。对于王凤海提出的本案涉嫌经济犯罪、虚假诉讼的答辩意见，没有相关事实依据，对此本院不予采纳；若王凤海与其所称的平安某某公司、平安某某公司等案外人存有其他法律关系或其他争议，可另案主张权利。王凤海为建立投保关系签署了保证保险三方合同、保证保险业务及债务清偿安排之协议书、最高额抵押合同，涉案保险亦生成了电子签名的电子保单，且王凤海也缴纳了部分保险费。故，王凤海提出的涉案保证保险合同系平安财险公司虚构的答辩意见，明显与事实不符，已构成虚假陈述。对于王凤海的其他答辩意见，亦无相关事实及合理依据，对此本院不予采纳。综上，依照《中华人民共和国保险法》第六十条第一款、《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王凤海、陈文平于本判决生效之日起十日内支付原告中国平安某某公司保险理赔金621147.71元；二、被告王凤海、陈文平于本判决生效之日起十日内支付原告中国平安某某公司滞纳金(以621147.71元为基数，按照0.063%/日的标准，自2019年10月16日计算至实际给付之日止)；三、被告王凤海、陈文平于本判决生效之日起十日内支付原告中国平安某某公司保险费3155.96元；四、被告王凤海、陈文平于本判决生效之日起十日内支付原告中国平安某某公司律师费1万元；五、确认原告中国平安某某公司对被告王凤海提供抵押担保的位于济南市槐荫区室（房产证号：济房权证槐字第××号的）的房屋享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10344元，减半收取5172元，财产保全费4020元，均由被告王凤海、陈文平负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省济南市中级人民法院。审判员  于骐宁二〇二〇年六月二十九日书记员  刘洪明