河南省郑州市金水区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0105民初5881号原告：郑州银行股份有限公司财经支行，营业场所河南省郑州市金水区。负责人：郭秋菊，行长。委托诉讼代理人：李俊波、王宜丹，河南良承律师事务所律师。被告：王振中，男，1974年10月5日出生，汉族，住河南省浚县。委托诉讼代理人：祖刘杰，河南元慧律师事务所律师。被告：河南甲加由农业科技股份有限公司，住所地郑州市郑东新区。法定代表人：王灵光。被告：王灵光，男，1987年5月29日出生，汉族，住河南省商水县。原告郑州银行股份有限公司财经支行与被告王振中、河南甲加由农业科技股份有限公司（以下简称甲加由农业科技公司）、王灵光金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人王宜丹，被告王振中的委托诉讼代理人祖刘杰到庭参加诉讼，被告甲加由农业科技公司、王灵光经本院依法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：一、被告王振中向原告偿还借款本金384493.65元、利息（含复利和罚息）104292.79元（暂计算至2019年10月20日，此后利息、罚息和复利按照合同约定的利率计算至全部借款清偿完毕之日止），以上合计488786.14元；二、被告甲加由农业科技公司、王灵光对第一项诉讼请求承担连带清偿责任；三、本案全部诉讼费、保全费和公告费等因实现债权产生的费用由被告承担。事实与理由：2017年5月15日，原告与被告王振中签订了《小额宝借款合同》，合同约定：被告王振中向原告借款80万元，借款期限自2017年5月15日起至2018年5月15日止，借款用途为个人经营流动资金；本合同执行贷款利率为9.135％；借款人按期付息一次还本，共分12期偿还；借款人未按合同约定的期限归还贷款本息的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为合同约定的贷款执行利率基础上上浮50％；贷款人有权依照中国人民银行的规定对逾期利息计收复利；贷款的种类、用途、金额、期限、利率、罚息利率与贷款借据不符的，以贷款借据为准；双方还约定了违约情形、贷款人提前收回贷款及借款人违约后应承担的相关费用等条款。为保障债权的实现，2016年7月6日，原告与被告甲加由农业科技公司签订了《最高额保证合同》；2016年7月12日，原告与被告王灵光签订了《最高额保证合同》，上述合同约定为被告王振中的上述债务承担连带担保责任，保证范围包括主债权本金、利息（含复利和罚息）、手续费、违约金、损害赔偿金以及为实现债权而产生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、不超过主债权总额5％的律师代理费、差旅费、邮寄费等），保证期间自债务人履行债务期限届满之日起三年。上述合同签订后，原告依约足额向被告王振中发放了80万元贷款。借款合同到期后，被告王振中未按照合同约定偿还借款本息，其他被告拒不承担相应的保证责任，其行为已构成严重违约。为保证债务的实现，维护原告的合法权益，特提起诉讼。被告王振中辩称，一、原告与甲加由农业科技公司存在恶意串通，损害王振中的合法权益，个人贷款合同应当认定无效。被告王振中与甲加由农业科技公司并没有购货合同，也没有购销货物的事实，被告王振中并未收到甲加由农业科技公司任何货物，没有建立合同关系，反观郑州银行与甲加由农业科技公司，早已签订《合作协议书》，甲加由农业科技公司能够通过串通获得贷款，郑州银行能够发放贷款赚取利润，还能获得业绩，也能给贷款找到一个背锅人，最后受到损失的是处于弱势地位的，上当受骗的农民。故，郑州银行与甲加由农业科技公司恶意串通，将贷款人王振中贷款前，贷款中，以及发放贷款后的整个流程都进行操纵，贷款人实际上对自己的贷款已经丧失所有权，实际占有人明显为甲加由农业科技公司。郑州银行与甲加由农业科技公司恶意串通损害了贷款人的权利，个人贷款合同应当认定无效。二、甲加由农业科技公司已构成合同诈骗，本案应当中止审理。甲加由农业科技公司已经构成合同诈骗罪，应由公安机关立案侦查确认，暂不宜通过民事诉讼程序进行处理，应裁定驳回原告的起诉。被告甲加由农业科技公司、王灵光均未答辩。经审理查明：2016年7月6日，郑州银行股份有限公司金水路小微支行（乙方）与被告甲加由农业科技公司（甲方）签订《合作协议书》一份，主要约定：被告甲加由农业科技公司主要针对与其实际发生交易的下游客户向乙方推荐符合贷款条件的债务人，为债务人提供担保时，应出具《担保意向书》，乙方经调查、审查、审批后，被告甲加由农业科技公司应向乙方出具《自愿担保确认函》；乙方与债务人签订授信合同后，被告甲加由农业科技公司应向乙方出具《提请出账通知书》。同日，郑州银行股份有限公司金水路小微支行（甲方）与被告甲加由农业科技公司（乙方）签订《最高额保证合同》一份，主要约定：被告甲加由农业科技公司就甲方和下游合作商户、农户于2016年6月29日至2019年6月28日期间签订的所有合同及其修订或补充协议（包括但不限于展期协议）提供连带责任保证，最高债权额为壹亿元人民币；保证范围为主债权本金、利息（含复利和罚息）、手续费、违约金、损害赔偿金以及甲方为实现债权而产生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、不超过主债权总额5%的律师代理费、差旅费、邮寄费等）；保证期间为主债务履行期限届满之日起三年。2016年7月12日，郑州银行股份有限公司金水路小微支行（甲方）与被告王灵光（乙方）签订《最高额保证合同》，主要约定：被告王灵光就甲方和被告甲加由农业科技公司下游合作商户、农户于2016年6月29日至2019年6月28日期间签订的所有合同及其修订或补充协议（包括但不限于展期协议）提供连带责任保证，最高债权额为壹亿元人民币；保证范围为主债权本金、利息（含复利和罚息）、手续费、违约金、损害赔偿金以及甲方为实现债权而产生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、不超过主债权总额5%的律师代理费、差旅费、邮寄费等）；保证期间为主债务履行期限届满之日起三年。2017年3月24日，郑州银行股份有限公司出具《郑州银行股份有限公司关于郑州银行股份有限公司金水路小微支行申请将河南甲加由农业科技股份有限公司、王灵光的全部业务转移至郑州银行股份有限公司财经支行的同意函》一份，主要载明：我行于2017年3月24日收到郑州银行股份有限公司金水路小微支行申请将被告甲加由农业科技公司、王灵光在该行合作项下的业务（包括但不限于授信、借款、对外担保）全部转移至原告的申请。收到申请后，经研究决定同意该行的申请，将被告甲加由农业科技公司、王灵光在该行合作项下的业务全部转移至原告。业务转移完成后，该行对被告甲加由农业科技公司、王灵光享有的全部权利均转移给原告。2017年4月15日，被告甲加由农业科技公司向原告出具《担保意向书》一份，载明：“王振中向我公司提出担保申请，经对该单位详细调查，基本符合我公司的担保条件，拟为其向贵行申请债务金额80万元、期限1年的业务提供担保，请贵行审议，如同意办理，请与我公司联系。我公司承担的担保责任以我公司与原告于2016年6月29日签订的《合作协议书》、2016年6月29日签订的《最高额保证合同》。本意向书自签发之日起三个月内有效”。同日，被告甲加由农业科技公司向原告出具《自愿担保确认函》一份，载明：“关于王振中（以下简称债务人）向贵行申请的债务金额80万元贷款，期限为1年的业务，我公司已对债务人进行了全面调查，并已全面熟悉贵行拟与债务人签订的主合同之内容，我公司自愿向贵行提供连带责任保证，以担保债务人按照其与贵行签订的主合同约定向贵行履行债务。我们双方具体的权利和义务按照我公司与原告于2016年6月29日签订的《合作协议书》、2016月6月29日签订的《最高额保证合同》的约定执行。请贵行收到我公司出具的《提请出账通知书》后，再办理出账手续”。被告王灵光在该确认函落款“法定代表人”处签字。2017年5月15日，原告与被告王振中签订《小额宝借款合同》一份，主要约定：被告王振中向原告申请贷款80万元；贷款用途为个人经营流动资金；贷款期限自2017年5月15日起至2018年5月15日止；贷款年利率按照人民银行公布的基准利率4.35%上浮110%执行，本合同项下的执行贷款利率为9.135%；还款方式为按期付息，一次还本；被告王振中未按时足额偿还贷款本息的，原告有权按本合同约定的逾期罚息利率就所有逾期贷款金额向被告王振中计收罚息和复利，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率上浮50%；如被告王振中违约，原告因实现债权所发生的各项费用（包括诉讼费、仲裁费、律师代理费等）均由被告王振中承担；被告王灵光、甲加由农业科技公司提供最高额保证担保。同日，被告甲加由农业科技公司向原告出具《提请出账通知书》一份，载明：“我公司为王振中（以下简称债务人）向贵行申请办理债务金额80万元贷款，期限为1年的业务，提供了连带责任保证，我公司现提请贵行按照主合同项下债务向债务人进行出账。我公司将按照与原告于2016年6月29日签订的《合作协议书》、2016月6月29日签订的《最高额保证合同》的约定承担连带保证责任”。原告提交《个人贷款提款申请及受托支付审批表》一份，载明：借款人王振中，担保人为甲加由农业科技公司、王灵光；金额40万元，利率9.135%，期限6个月；提款申请金额40万元，支付原因为采购物资，被告王振中授权原告将其在该行申请的贷款资金支付给被告甲加由农业科技公司账（尾）号7088的账户，由此法律上所产生的权利和义务，均由王振中享受和承担。2017年5月18日，被告王振中在“申请人签字”及“授权人签字”处签名。原告提交的《个人经营性贷款借款凭证》显示：借款人王振中，总额度40万元，本次使用金额40万元，年利率9.135%，到期日2017年11月15日。原告提交的账户明细对账单及《郑州银行贷款应收清单》载明：截至2019年10月20日，被告王振中尚欠原告借款本金384493.65元，利息104292.79元（含罚息、复利）。本院认为，原告与被告王振中签订的《小额宝借款合同》，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。各方均应按照合同约定全面履行自己的义务。被告王振中在《个人贷款提款申请及受托支付审批表》中签名，授权原告将贷款支付至被告甲加由农业科技公司账户。现原告如约履行了发放贷款的义务，被告未按时履行偿还贷款本息的义务，已构成违约，原告主张被告王振中偿还贷款本金384493.65元及利息（含罚息、复利），于法有据，本院予以支持。被告甲加由农业科技公司、王灵光向原告出具《自愿担保确认函》，自愿为被告王振中向原告的借款提供连带责任保证，故原告请求被告甲加由农业科技公司、王灵光承担连带责任，于法有据，本院予以支持。被告王振中辩称郑州银行与甲加由农业科技公司恶意串通，证据不足，本院不予采纳。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王振中于本判决生效后十日内偿还原告郑州银行股份有限公司财经支行借款本金384493.65元及利息（含罚息、复利，暂计至2019年10月20日利息为104292.79元，之后的利息按《小额宝借款合同》的约定计算至实际清偿之日止）；二、被告河南甲加由农业科技股份有限公司、王灵光就上述判决第一项内容向原告郑州银行股份有限公司财经支行承担连带还款责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费已减半收取4316元，由三被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河南省郑州市中级人民法院。审判员  张岩二〇二〇年六月二十四日书记员  **