重庆市綦江区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0110民初2121号原告：中国工商银行股份有限公司重庆綦江支行，住所地重庆市綦江区古南街道中山路2号附21号，统一社会信用代码91500222903495737Q。负责人：赵淳，该支行行长。委托诉讼代理人：罗勇，男，中国工商银行股份有限公司重庆綦江支行员工。委托诉讼代理人：张婧，重庆言实律师事务所律师。被告：刘伯洪，男，1981年11月26日出生，汉族，住重庆市綦江区。原告中国工商银行股份有限公司重庆綦江支行（以下简称工行綦江支行）诉被告刘伯洪金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月23日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告工行綦江支行之委托诉讼代理人张婧到庭参加诉讼，被告刘伯洪经本院合法传唤，逾期未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告工行綦江支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即偿还原告借款本金118489.16元及截止2019年12月21日利息（含罚息、复利）2492.62元，并从2019年12月22日起按《个人购房借款/担保合同》约定利率标准计付利息（含罚息、复利）至所欠款项还清时止；2、若被告未能按时归还上述款项，原告工行綦江支行有权对被告名下位于重庆市綦江区的房屋[权证号：渝2018綦江不动产权第X号]拍卖、变卖的价款优先受偿；3、本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2015年2月13日，原、被告签订《个人购房借款/担保合同》，合同约定：原告为被告刘伯洪提供贷款190000.00元用于其购置住房；贷款利率以贷款发放时中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮5%确定，据此确定年利率为6.4575%；贷款发放后基准利率调整的，贷款利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日起按调整后的基准利率确定；贷款期限为120个月；还款方式为按月等额本息还款；被告刘伯洪未按合同约定日期偿还的贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在约定的利率基础上加收30%确定；如被告刘伯洪连续3个月或累计6次未按时足额偿还贷款本息的，则构成违约，原告有权宣布未偿还的贷款提前到期，要求其立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息以及其他费用；被告刘伯洪以其坐落于重庆市綦江区的房产作为被告刘伯洪借款的抵押担保。2015年2月15日，原告与被告刘伯洪就前述房产办理了房屋抵押预告登记手续。2018年1月22日，被告刘伯洪取得了前述抵押房产的产权，并就该房屋与原告办理了抵押登记。合同签订后，原告于2015年2月15日为被告刘伯洪发放了贷款190000.00元。合同履行期间，被告刘伯洪已累计有超过6次未按约归还借款，截至2019年12月21日，被告刘伯洪尚欠原告借款本金118489.16元、利息（含罚息、复利）2492.62元。原告现通过诉讼方式向被告宣布其未偿还贷款提前到期（到期日以被告收到法院依法送达的起诉状副本之日为准），请求如前。被告刘伯洪未作答辩，也未提交证据。原告工行綦江支行为证明其诉求，除其委托诉讼代理人张婧的当庭陈述外，还举示了《个人购房借款/担保合同》、《重庆市预购商品房抵押贷款合同》、《重庆市土地房屋预告登记证明》[213渝预告（2015）字第X号]、不动产权证书[渝（2018）綦江区不动产权第X号]、《借款凭证》、《自营历史明细列表》等证据在案为凭。经审查，前述证据的来源、形式合法，具有客观真实性，且与本案待证事实有关联，故本院对前述证据予以采信。根据当事人的陈述及对前述证据的采信情况，本院对本案事实认定如下：2015年2月13日，原告工行綦江支行作为贷款人与作为借款人的被告刘伯洪，与作为保证人的重庆市惠亨房地产开发有限公司签订了《个人购房借款/担保合同》，该合同约定的主要内容如下：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人一手住房购置贷款，金额为190000.00元；本合同项下贷款用于购买坐落于綦江区的房屋一套；本合同项下贷款期限为120个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准，借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮5%确定，据此确定的利率以借款凭证为准；贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及合同约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；经协商一致，借款人按照按月等额本息还款法（按月计息）偿还贷款本息，借款人自愿选择每月10日为还款日；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在前述合同约定利率基础上加收30%确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权采取宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；保证人承担保证责任的范围为阶段性连带责任保证；抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》[清单载明抵押人为刘伯洪，抵押房产地址为綦江区]，《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力；抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。同时，原告工行綦江支行作为抵押权人与作为抵押人的被告刘伯洪，作为担保人的重庆市惠亨房地产开发有限公司签订了《重庆市预购商品房抵押贷款合同》。2015年2月15日，原告工行綦江支行与被告刘伯洪就前述抵押房产办理了房屋抵押预告登记手续，原告工行綦江支行取了了213渝预告[2015]字第X号重庆市土地房屋预告登记证明。2018年1月22日，被告刘伯洪购买的前述房屋取得了渝（2018）綦江区不动产权第X号不动产权证，并办理了房屋抵押登记。2015年2月15日，原告工行綦江支行依约向被告刘伯洪发放借款190000.00元，同时《借款凭证》载明：借款人为刘伯洪，借款起息日期为2015年2月15日，借款到期日为2025年2月15日，借款期限为120个月，基准利率6.15%（年利率），借款当期执行利率6.4575%（年利率），借款逾期利率8.39475%（年利率），还款方式为等额本息，还款周期为按月归还本息等。截至2019年12月21日，被告刘伯洪已累计有超过6次未按合同约定按月足额偿还借款本息，尚欠原告借款本金118489.16元、利息（含罚息、复利）2492.62元。另，根据中国人民银行（2019）第15号、30号公告，从2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR），中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消。存量贷款的利率仍按原合同约定执行。2019年中国人民银行公布的5年期以上贷款基准利率为4.9%（年利率）。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应按合同的约定全面履行自己的义务。原告工行綦江支行与被告刘伯洪签订的《个人购房借款/担保合同》，以及根据约定将登记在被告刘伯洪名下的坐落于重庆市綦江区的房产[渝（2018）綦江区不动产权第X号]已设定抵押权作为原告实现债权的担保，系当事人的真实意思表示，不违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效。原告工行綦江支行已按合同约定向借款人被告刘伯洪发放了借款190000.00元，履行了自己的义务，而被告刘伯洪未按《个人购房借款/担保合同》的约定履行还款义务，其行为已构成违约，原告工行綦江支行有权依据合同约定宣布合同项下借款提前到期，并要求被告刘伯洪立即归还尚欠的借款本金及利息。前述《个人购房借款/担保合同》项下贷款属于存量贷款，其利率应当仍按原合同执行，鉴于2019年8月20日之后中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，在此情形下，2019年8月20日之后的利率应按2019年度中国人民银行公布的5年期以上贷款基准利率（年利率4.9%）为基础结合合同约定的浮动比例来确定执行利率和罚息利率，从而以此为标准计算以后相应的罚息和复利。因此，原告要求被告刘伯洪立即偿还借款本金118489.16元及截至2019年12月21日的利息（含罚息、复利）2492.62元，并从2019年12月22日起按《个人购房借款/担保合同》约定标准计付利息（含罚息、复利，执行利率按年利率5.145%计算，罚息利率按年利率6.6885%计算）至款还清时止之请求，既符合合同约定，又符合相关法律规定，本院依法应予支持。由于根据合同约定被告刘伯洪以登记在其名下的前述房产已设定抵押权作为原告实现债权的担保，故原告要求在被告刘伯洪未按时结清前述借款本息的情况下，对前述抵押房产以拍卖、变卖后的价款优先受偿之请求合法，本院依法予以支持。综上，本院依照《中华人民共和国合同法》第六条、第八条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条、第二百零二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘伯洪在本判决生效后立即偿还原告中国工商银行股份有限公司重庆綦江支行借款本金118489.16元及截至2019年12月21日的利息（含罚息、复利）2492.62元，并从2019年12月22日起按《个人购房借款/担保合同》约定标准计付利息（含罚息、复利，执行利率按年利率5.145%计算，罚息利率按年利率6.6885%计算）至款还清时止；二、如被告刘伯洪逾期未履行上述义务，原告中国工商银行股份有限公司重庆綦江支行有权就登记在被告刘伯洪名下的坐落于重庆市綦江区的房产（渝（2018）綦江区不动产权第X号）以拍卖、变卖的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取1360.00元，由被告刘伯洪负担（该款原告中国工商银行股份有限公司重庆綦江支行已向本院交纳，被告刘伯洪在履行前述判决义务时一并给付原告中国工商银行股份有限公司重庆綦江支行，如未按时支付该项费用，原告中国工商银行股份有限公司重庆綦江支行在实现本判决第二项载明的抵押权时，对该费用享有优先受偿权）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员  张 宁二〇二〇年六月五日法官助理  程 雪书 记 员  满金潼