湖南省长沙市天心区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0103民初3908号原告：邓秀元，女，1974年12月19日出生，汉族，住湖南省汉寿县。委托诉讼代理人：李贵雄、许军，湖南通程律师事务所律师。被告：黄志杰，男，1988年5月21日出生，汉族，住长沙市天心区。被告：胡霞，女，1985年6月29日出生，汉族，住湖南省汉寿县。原告邓秀元与被告黄志杰、胡霞民间借贷纠纷一案,本院于2020年4月20日立案受理后，依法适用简易程序，由审判员董娟娟独任审理并于2020年6月1日公开开庭进行了审理。原告邓秀元及其委托诉讼代理人李贵雄、许军，被告黄志杰、胡霞到庭参与诉讼。本案现已审理终结。原告邓秀元向本院提出诉讼请求：1.判令被告黄志杰、胡霞共同归还本金619307.47元、利息10354.35元；2.判令被告黄志杰、胡霞自2020年4月19日起以65万元为基数按住月息0.57%支付利息直至还清本金为止；3.本案诉讼费用由被告黄志杰、胡霞承担。事实与理由：被告黄志杰、胡霞夫妻系原告的亲戚。2019年年初，被告黄志杰、胡霞因投资养殖场，急需流动资金提出向原告借款65万元。因原告手头资金不足，经双方协商由原告银行贷款65万元出借给被告黄志杰、胡霞，由被告黄志杰、胡霞向银行还款。原告于2019年4月19日以自己名下的房产作为抵押向中国邮政储蓄银行股份有限公司长沙市芙蓉支行贷款65万元，其中的手续费约5万元，被告黄志杰亲自全程参与办理贷款手续，原告只签字。以原告名义办理的银行借款和还款的专用银行卡由被告黄志杰持有，被告黄志杰负责取款和归还银行每月的本息。2019年4月30日，中介人谭文亮将银行转来的借款25万元在扣除中介费后将余款206730元转账支付给被告黄志杰。2019年5月6日，被告黄志杰和原告从专用银行卡取现金30万元，该现金当日交付给被告黄志杰。2019年5月7日从专用银行卡委托支付给黄志杰10万元。上述借款期限自2019年4月19日至2032年4月19日共13年（156个月），利息标准为月息0.57%（年利率6.86%），现每月需归还本息7500.24元。两被告按月还款至2019年12月19日，后被告黄志杰直接将银行卡退还给原告。为明确原、被告之间的权利义务关系，经原告多次要求，被告于2020年1月10日向原告出具借条，约定借款由黄志杰、胡霞按银行计算的本息按月偿还给邓秀元，未按期全额还款超过30日的视为借款人黄志杰、胡霞违约，该65万元的债务提前到期，邓秀元可要求借款人立即偿还65万元的本金及利息并承担由此产生的费用。此后，被告黄志杰、胡霞以资金困难为由，拒不承担还本付息的义务。从2020年1月起，银行每月的本息均由原告代为归还。至今原告已代为偿还本金12146.37元、利息10354.35元，现还剩余本金607161.1元未归还。原告为维护自身合法权益，遂提起诉讼。被告黄志杰辩称：1.2019年2月至3月间，黄志杰与妻子胡霞商量请胡霞的姨妈帮忙用其名下位于云栖谷的一套商品房作抵押向银行申请贷款。贷款于2019年5月审批放款，共计65万元贷款期限13年，扣除贷款中介手续费后，实际到手606730元。2.黄志杰收到上述款项后，转给胡霞20万元、其余款项用于偿还了其在其他金融机构和个人的借款。3.胡霞收到转账的20万元后于2019年5月份出借给彭佳以收取利息，后胡霞称其已于2019年9月20日将该20万元通过彭佳还给邓秀元的儿子并告知黄志杰按实际收到的款项45万元按比例偿还借款本息。4.黄志杰向邓秀元指定账户已还款57800元，其中2019年5月7日存入1万元、2019年6月18日存入1万元、2019年7月23日存入6100元、2019年8月21日存入8000元、2019年9月19日存入7800元2019年10月24日存入5300元、2019年11月15日存入5300元、2019年12月19日存入5300元，共计还款57800元。被告胡霞辩称：胡霞收到的20万元开始希望用作通过原告的儿子投到案外人彭佳处作为民间借贷收取利息但没有成功，后来胡霞又从原告的儿子处取回了该笔借款用于投资怀化的饭店。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：黄志杰与胡霞于2011年3月14日登记结婚，邓秀元系胡霞的姨母。2019年4月，黄志杰、胡霞因资金周转需要，同邓秀元协商以其名义向银行申请贷款。2019年4月19日，邓秀元以其名下位于长沙市岳麓区作为抵押向中国邮政储蓄银行申请贷款65万元。黄志杰陪同邓秀元到场签订了相应个人额度借款及担保合同。个人额度借款合同约定贷款利率不低于中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上浮40%，借款用途为个人综合消费或个人信用消费且不得用于购买住房、生产经营、股本权益性投资及其他法律法律法规禁止或限制的用途，借款人未按合同约定日期、金额还款时按日计收罚息（对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利）。邓秀元账户于2019年4月30日收到银行放款2笔共计55万元、于2019年5月6日收到银行放款10万元。黄志杰在由贷款中介人员扣去手续费用后实际收到606730元，并将其中的20万元转账给胡霞。此后，黄志杰每月向邓秀元的还款账户转账，自2019年5月至2019年12月期间转账共计6万元（其中胡霞转账2200元），该期间内银行扣款共计60001.98元。2020年1月起，黄志杰、胡霞未再向邓秀元的还款账户转账。经邓秀元要求，胡霞于2020年1月10日出具《借条》1份，内容为“借款人黄志杰、胡霞因投资养殖场共向邓秀元借款65万元，借款利息为月息0.57%，该借款已由邓秀元通过向中国邮政储蓄银行股份有限公司长沙市芙蓉支行贷款并实际支付给借款人。上述借款由黄志杰、胡霞按银行计算的本息按月偿还给邓秀元，未按期全额还款超过30日的视为借款人黄志杰、胡霞违约，该65万元的债务提前到期，邓秀元可要求借款人立即偿还65万元的本金及利息并承担由此产生的费用。借款人：胡霞、黄志杰（胡霞代）”。截至起诉之日2020年4月20日，邓秀元自行偿还银行贷款22500.72元，其中本金12146.37元、利息10354.35元，其名下尚余贷款余额607161.1元，经年初调整贷款利率现为6.86%。本院认为，本案中原告邓秀元向被告黄志杰、胡霞提供借款的资金来源虽系向银行贷款取得，但其取得贷款的方式为担保贷款而非信贷资金，其与被告黄志杰、胡霞约定的还款利率亦为银行贷款利率或月利率0.57%（即年利率6.84%），不属于高利转贷行为，故本案不属于《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条规定的情形，双方之间的民间借贷合同应为有效。被告黄志杰虽实际收到的款项为606730元，但其自认贷款由其提议、过程由其全程参与、贷款资金亦由其与配偶被告胡霞使用，对于被扣取的“中介费用”应由其自行承担，故应视为被告黄志杰、胡霞实际收取借款65万元。被告黄志杰辩称被告胡霞已归还20万元，但原告邓秀元与被告胡霞均予否认，被告黄志杰亦未提交任何原告邓秀元和被告胡霞共同确认的还款凭证，对其该项抗辩意见，本院不予采纳。根据原告邓秀元的贷款详情页面显示的每月扣款本息构成，原告邓秀元自2020年1月本人偿还的借款本息共计22500.72元中有本金12146.37元、利息10354.35元；截至2020年4月20日，尚余贷款本金3笔共计607161.1元，可见被告黄志杰、胡霞尚应偿还原告邓秀元本金共计619307.47元。被告黄志杰、胡霞虽共同辩称其中20万元由被告胡霞使用，但本案借款发生在被告黄志杰、胡霞夫妻关系存续期间，且被告黄志杰全部收款并由被告胡霞出具借条，应视为夫妻共同债务，夫妻内部的资金使用不产生对抗债权人的效力，被告黄志杰、胡霞尚应共同偿还原告邓秀元借款本金619307.47元。被告黄志杰陈述其与原告邓秀元约定的还款方式系代为偿还银行贷款，但其自2020年1月起未再依约还款，同时被告胡霞在《借条》中承诺未按期全额还款超过30日则该65万元债务提前到期，原告邓秀元主张被告黄志杰、胡霞立即偿还剩余全部借款，具有事实和法律依据，被告黄志杰、胡霞应立即偿还原告邓秀元借款本金619307.47元。关于利息的计算。被告黄志杰陈述其还款利率为按照银行利率还款，本院经审查后认为，被告胡霞于2020年1月10日出具的《借条》虽未由被告黄志杰签字，但该借条中约定的月利率0.57%折算后年利率为6.84%，低于原告邓秀元的银行贷款利率，被告胡霞向原告邓秀元出具的《借条》并未加重被告黄志杰的付息义务，对其产生法律效力，故被告黄志杰、胡霞应以619307.47元为基数，自2020年1月10日起按照月利率0.57%的标准向原告邓秀元支付利息至实际清偿之日止。据此，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十四条、第一百零七条、第一百零八条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条之规定，判决如下：一、被告黄志杰、胡霞于本判决生效后十日内偿还原告邓秀元借款本金619307.47元，并以619307.47元为基数，自2020年1月10日起按照月利率0.57%的标准向原告邓秀元支付利息至实际清偿之日止；二、驳回原告邓秀元的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费5048元，由被告黄志杰、胡霞负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审判员  董娟娟二〇二〇年六月八日法官助理严梓豪书记员蔡资俐附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百零八条当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。