西安市莲湖区人民法院民事判决书 （2020）陕0104民初608号原告：中国大地财产保险股份有限公司陕西分公司，住所地陕西省西安市未央区。负责人：张瑾，该公司总经理。委托诉讼代理人:詹新华,陕西方新律师事务所律师。委托诉讼代理人:王蕊军,陕西方新律师事务所实习律师。被告：闫涛，男，汉族，现住陕西省西安市未央区(户籍所在地西安市莲湖区XX楼XX号)。原告中国大地财产保险股份有限公司陕西分公司（以下简称大地财保分公司）诉被告闫涛保证保险合同纠纷一案，本院于2019年10月28日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告大地财保分公司委托诉讼代理人詹新华到庭参加了诉讼。被告闫涛经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。大地财保分公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告支付原告理赔款81634.97元；2、判令被告支付逾期保费6233.3元；3、判令被告支付上述两项款项至实际还清日的违约金（暂计算至2019年9月20日为6301.63元，之后按年利率24%计算）；4、本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2018年6月7日，被告向原告投保个人贷款保证保险。同年6月11日，原告向被告出具《中国大地个人贷款保证保险保险单》，主要载明：被保险人为中国光大银行股份有限公司西安北关正街支行（以下简称光大银行北关支行），保险金额为118900元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿贷款全部本息之日止；保费每月1700元，每月按时缴纳；投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。2018年6月13日，被告向光大银行北关支行申请个人小额贷款，并签订个人贷款合同，约定被告从光大银行北关支行贷款100000元，贷款期限为36个月，合同还约定了贷款利率、罚息利率、贷款偿还以及提前还款等。当日，光大银行北关支行将上述贷款发放给被告。但是，被告并未按照合同的约定按时偿还本金和利息。2019年6月3日原告向银行偿还了被告的欠款本金和利息。2019年7月，光大银行北关支行向原告出具《代某某债务与权益转让确认书》，载明：原告代某某款81634.97元于2019年6月3日收到。光大银行北关支行接受上述赔款并同意同时将其对被告追偿的全部权益转让给原告。综上，原告代某某了被告所欠的光大银行北关支行相关款项后，被告未按约偿还代某某款，以及相应的保费、违约金、实现上述债权而产生的费用等，为维护原告的合法权益诉至法院，望判如所请。闫涛经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。原告围绕其诉讼请求依法提交了《中国光大银行股份有限公司西安北关正街支行贷款借据》、《个人贷款合同（无担保条款）》、中国光大银行对私活期账户对账单、《个人贷款保证保险投保单》、《中国大地个人贷款保证保险保险单》、闫涛还款与缴纳保费记录、《代某某债务与权益转让确认书》，对原告提供的证据，形式合法，与本案具有关联性，能够证明案件事实，本院予以确认并在卷佐证。根据原告陈述及本院查明的证据，本院认定事实如下：2018年6月13日，被告闫涛与光大银行北关支行签订《个人贷款合同（无担保条款）》，贷款合同细节约定载明：借款用途为购买家电、借款金额为100000元。贷款期限36个月，贷款借据对贷款期限实际起始日与实际到期日另有约定的，以贷款借据中的约定为准。贷款利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮60%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为7.6%（注：如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行）。关于罚息约定：借款人未按合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调。贷款发放至贷款人在贷款行开立指定账户：户名闫涛、账号XXXXXXXXXXXX3494、开户行中国光大银行股份有限公司西安北关正街支行，采取自主支付方式。贷款偿还以等额还本付息方式，本息按月共分36期对日偿还，具体还款金额及还款日以贷款人提供的还款计划表为准。该合同一式三份，借款人、贷款人、保险公司各一份，具有相同法律效力。该页借款人处有被告闫涛签字并捺印。同日，光大银行北关支行出具贷款借据，显示：借款人闫涛、借款金额100000元、贷款发放日2018年6月13日、贷款到期日为2021年6月13日。该借据借款人处由闫涛签字并捺印，银行签章处加盖光大银行北关支行印章。2018年6月11日，原告出具《中国大地个人贷款保证保险单》，显示：投保人闫涛，被保险人光大银行北关支行；贷款保证保险金额118900元，月保费率为1.7%，月保险金额为1700元；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；保费缴纳方式为月缴，缴费日期为银行扣款之日。保险单特别约定：3、投保人拖欠任何一期贷款达80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款向和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款为基数，从保险理赔当日开始计算，按日千分之一向保险人交纳违约金。5、未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付应缴保费。该保单有被告闫涛签名、书写日期并捺印，原告加盖公司承保专用章。上述贷款发放后，被告闫涛尚能按约定还款支付保险费，自2019年2月12日开始逾期。2019年6月3日光大银行北关支行从原告保证金账户扣划理赔款81634.97元，2019年7月2日向原告出具《代某某债务与权益转让确认书》，将对被告追偿的权益转让原告。原告主张被告闫涛拖欠保费6233.3元，计算方式为1700元÷30天×110天（80天等待期+30天应付期）。本院认为，被告闫涛为向光大银行北关支行贷款，向原告投保，与原告订立《个人信用贷款保证保险投保单》，双方形成保证保险合同关系，该投保行为亦系双方真实意思表示，其内容不违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效。被告闫涛逾期还款，导致保险事由发生，原告依据保险合同的约定向光大银行北关支行履行的保险义务，依法取得代某某债务后的权益受让，现原告依据保险合同约定向被告闫涛主张理赔款81634.97元及其拖欠的保险费6233.3元，本院予以支持。按照保险合同的约定，被告闫涛自理赔当日开始超过30天仍未向原告归还应付款项的，应自理赔当日其按日千分之一向原告支付违约金。本案中，原告自愿将违约金调整为月利率2%计算，其标准不违反法律规定，本院予以确认。被告应承担违约金为以87868.27元为基数、按照年利率24%自2019年6月3日起计算至履行完毕日之日止。综上，根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第五十九条、第九十五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告闫涛于本判决生效后十日内支付原告中国大地财产保险股份有限公司陕西分公司理赔款81634.97元；二、被告闫涛于本判决生效后十日内支付原告中国大地财产保险股份有限公司陕西分公司保险费6233.3元；三、被告闫涛于本判决生效后十日内支付原告中国大地财产保险股份有限公司陕西分公司违约金（以87868.27元为基数，按照年利率24%计算，自2019年6月3日起算至履行完毕日之日）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息（加倍支付的迟延履行期间的债务利息，包括迟延履行期间的一般债务利息和加倍部分债务利息，一般债务利息根据本判决确定的方法计算；加倍部分债务利息＝债务人尚未清偿的生效法律文书确定的除一般债务利息之外的金钱债务本金×日万分之一点七五×迟延履行期间）。案件受理费2156元，由被告闫涛承担（原告已预交，被告在执行本判决时一并给付予原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省西安市中级人民法院。      审  判  长    周  荣   人民陪审员    张东玲    人民陪审员    吴聃李                      二〇二〇年六月十日   书  记  员     卢柯仰  1