河南省商水县人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1623民初1898号原告：史饿，男，汉族，1957年3月19日生，住河南省商水县，系被保险人王秀荣的丈夫。原告：史春艳,女，汉族，1981年2月17日生，住河南省商水县，系被保险人王秀荣的长女。原告：史春爱,女，汉族，1986年2月16日生，住河南省商水县，系被保险人王秀荣的次女。原告：史留勇,男，汉族，1994年9月26日生，住河南省商水县，．系被保险人王秀荣的长子。四原告委托诉讼代理人：刘淑炎，河南天图律师事务所律师，代理权限为特别授权。被告：诚泰财产保险股份有限公司云南分公司,统一社会信用代码：915300000546747214。负责人：李华辉。住所地：云南省昆明市西山区。委托诉讼代理人：董娜，女，云南辉耀律师事务所律师，代理权限为特别授权。原告史饿、史春艳、史春爱、史留勇诉被告诚泰财产保险股份有限公司云南分公司人身保险合同纠纷一案，本院于2020年5月14日受理后，适用简易程序于2020年5月28日公开开庭进行了云间互联网审理。原告史饿、史春艳、史春爱、史留勇共同委托诉讼诉讼代理人刘淑炎参加了诉讼，被告诚泰财产保险股份有限公司云南分公司委托诉讼代理人董娜参加了诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：2019年7月8日9时许，原告史饿发现妻子王秀荣倒在自家宅院内的楼梯口处，经查看已死亡。原告及亲属于2019年7月10日将王秀荣安葬。2019年10月9日家人在整理王秀荣遗物时，发现一张诚泰保险公司的意外伤害保障计划卡，该卡标注意外身故（保险金）100000元，保险期间自2019年5月19日0时起至2020年5月18日23时59分59秒止。原告史春爱拨打了保险卡背面的服务电话，请求被告调查保险事故并理赔。被告诚泰保险公司委派人员到原告家中进行了调查，于2019年11月21日以受益人知道保险事故发生后未及时通知保险人且保险金申请人未能提供有关材料，导致保险事故的性质、原因及保险金申请的真实性难以确定为由，作出不承担给付保险金责任的决定。原告在王秀荣生前不知道其投保有被告公司的人身保险，王秀荣中年突然离世，家人忙于料理丧葬事宜，让逝者入土为安，不知道王秀荣的意外身故属于保险事故。其后在整理遗物发现保险卡后，第一时间即电话通知了被告，并按照被告要求提供了真实的申请理赔资料，不属于原告因故意或重大过失未将保险事故及时通知保险人的情形，被告作出拒赔不符合保险法第二十一条规定的拒绝支付保险金的条件。因原、被告就支付保险金不能达成一致，为维护原告合法权利，根据《保险法》第二十三条“保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。”和第四十二条第一款“被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务：（一）没有指定受益人，或者受益人指定不明确无法确定的”之规定，特具状起诉，望判如所请。被告诚泰财产保险股份有限公司云南分公司答辩称:一、关于被保险人与保险人之间的保险事实被保险人王秀荣在答辩人处投保人身意外伤害保险，保险金额为10万元，保险期限为366天，即自2019年5月19日起至2020年5月18日止。二、本案中，答辩人根据保险合同的明确约定不应承担保险金赔付责任《诚泰财产保险股份有限公司人身意外伤害保险条款》第五条明确约定：在保险期间内，被保险人因遭受意外伤害而致身故、残疾的，保险人依照下列约定给付保险金，且给付各项保险金之和不超过保险金额。身故保险责任：在保险期间内，被保险人遭受意外伤害事故，并自事故发生之日起180日内因该事故身故的，保险人按保险单上所载的人身意外伤害保险金额给付身故保险金，本保险合同终止。第二十七条释义，意外伤害：指以外来的、突发的、非本意的、××的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害。根据原告于《民事起诉状》中的记载，被保险人在死亡过程中并无任何人现场目击，且死亡原因不知，家属未报警处理且未提供任何尸检报告。最重要的是，现场无任何痕迹及被保险人身体未出现任何外伤痕迹表明被保险人曾遭受过意外伤害。因此，被保险人不符合保险条款中关于“意外伤害”保险责任的明确约定，本案保险人不应承担保险责任。三、被保险人王秀荣死亡原因极可能为碎死，根据保险条款明确约定，保险人不承担保险金给付责任结合被保险人死亡地点和死亡经过（死亡现场未出现任何突发的外力痕迹）,且无任何外伤痕迹，结合被保险人的年龄推断，被保险人极可能系因自身疾病导致其死亡或者因其他原因导致其碎死。根据《诚泰财产保险股份有限公司人身意外伤害保险条款》第六条明确约定：因下列原因造成被保险人身故、残疾的，保险人不承担给付保险金责任：。××，以及高原反应、中暑、碎死；因此，结合保险条款的约定，因××、高原反应、中暑或碎死导致的死亡，保险人不承担保险金给付责任。四、根据保险法及其司法解释的明确规定，保险人在本案中不应承担保险金给付责任根据《中华人民共和国保险法》的明确规定及《诚泰财产保险股份有限公司人身意外伤害保险条款》第二十条的明确约定：投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。故意或者因重大过失未及时通知，致使保险辜故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当知道保险事故发生的除外。本案中，被保险人死亡于2019年7月，而原告于2019年10月初次报险，时间已经过3个月，被保险人客体已经丧失，已无法查清被保险人是否曾经发生了保险事故。且被保险人及其受益人在事故发生后，未及时通知保险人，导致事件无法查清。投保人未将投保事实告知受益人，其存在重大过错。根据相关约定及法律规定，保险人将不再承担保险责任。综上所述，答辩人在本案中不承担保险金给付责任，请求法庭依法驳回本案原告的全部诉讼请求。原告史饿、史春艳、史春爱、史留勇向本院提交的证据材料有：1、史饿、史春艳、史春爱、史留勇的身份证各一份；2、史饿家庭户口本1份；3、商水县化河乡三里长村委会证明1份；4、注销证明1份；5、诚泰财产保险股份有限公司云南分公司企业信息一份；6、诚泰保险意外伤害保障计划卡1份；7、诚泰财产保险股份有限公司人身意外伤害保险电子保险单正本1份；8、诚泰公司拒赔知书1份；9、证人证言。被告诚泰财产保险股份有限公司云南分公司向本院提交的证据材料有：1、《诚泰财产保险股份有限公司人身意外伤害保险投保须知》；2、《诚泰财产保险股份有限公司人身意外伤害保险电子保险单正本》；3、《诚泰财产保险股份有限公司人身意外伤害保险条款》；4、《诚泰财产保险股份有限公司附加意外伤害医疗保险条款》5、《诚泰财产保险股份有限公司附加意外伤害住院津贴保险条款》。经审理，本院认为原告提交的证据1、2系书证，能够证明原告与死者王秀荣的关系，具备证据的效力，应予以采信。原告提交的证据4、5、6、7、8也是书证，具备证据效力，予以采信。对原告提交证据3，本院认为村委会系最为了解本村村民生活状况的组织，能够证明该村村民状况，对原告提交的证据3村委会证明本院予以才信。对原告提交证据8诚泰公司拒赔通知书证明目的，被告提出对其证明目的不予认可，称其接到原告报案时间已经距离被保险人死亡超过三个月，认为结合原告的陈述不能排除王秀荣自身疾病的可能，经庭审及证人证言，被告保险公司在售出保险卡时告知了被保险人保险卡所保内容及免责条款。但被告保险公司没有证据证明被保险人王秀荣是××，根据原告提交本院的证据及证人证言，××的可能的主张，本院不予支持。证人证言能够证明王秀荣购买保险事实经过，但是部分证言告知了免责条款，但被告未提供王秀荣本人签署的免责条款告知书，对其部分证言不予采信。被告提交的证据1、2，系书证，本院予以认可；被告提交的证据3、4、5对其真实性予以确认，但不能证明其证明目的。经庭审调查及原、被告的陈述，依据有效证据，本院确认以下案件事实：2019年5月19日被保险人王秀荣以100元向被告诚泰财产保险股份有限公司购买了人身意外伤害保险卡，被告向被保险人只出具了保险卡，其他事项口头告知；保险金受益人：法定；人身意外伤害保险100000元；保险期间366天自2019年5月19日0时起至2020年5月18日23时59分59秒止。2019年7月8日9时许，王秀荣在自家宅院内的楼梯口处意外死亡，于2019年7月10日安葬，2019年10月9日家人发现一张诚泰保险公司的意外伤害保障计划卡，保险期间原告史春爱拨打了保险卡背面的服务电话，被告诚泰保险公司委派人员到原告家中进行了调查，于2019年11月21日作出不承担给付保险金责任的决定。另查明，王秀荣第一顺位继承人为原告史饿、史春艳、史春爱、史留勇。本院认为，被保险人王秀荣在被告诚泰财产保险股份有限公司云南分公司处投保有诚泰人身意外伤害保险，支付保费100元，双方成立人身保险合同，合同成立并生效，对双方有约束力。在保险期间内王秀荣因在楼梯口意外死亡，则被告诚泰财产保险股份有限公司云南分公司应当承担保险责任，四原告是被保险人王秀荣的第一顺位继承人有权主张权利，对四原告要求被告诚泰财产保险股份有限公司云南分公司支付保险金的请求，本院予以支持。被告诚泰财产保险股份有××的可能，但在与被保险人王秀荣签约时未向要求其提供身体健康状况的体检证明，且被告提供的证据不能证明王秀荣因自身疾病死亡的事实，对该辩解意见，本院不予采纳。关于免责条款，根据《中华人民共和国保险法》第十七条“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出说明；未作提示或者说明的，该条款不产生效力。”被告诚泰财产保险股份有限公司云南分公司没有提供被保险人王秀荣电子签署的免责条款告知书，被告主张的免责条款不生效。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十七条、第四十二条之规定，《中华人民共和国继承法》第十条之规定，判决如下：被告诚泰财产保险股份有限公司云南分公司于本判决生效后十日内赔付原告史饿、史春艳、史春爱、史留勇保险金100000元。如果未按判决指定的期间履行金钱给付义务的，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2300元，减半收取1150元，由被告诚泰财产保险股份有限公司云南分公司负担。如不服本判决，可在本判决送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于河南省周口市中级人民法院。审判员  杜五行二〇二〇年六月十七日书记员  刘怡嘉