文书内容广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0113民初14010号原告：中国农业银行股份有限公司广州华南支行，住所地：广州市番禺区南村镇汉溪大道东招商万博公馆2栋(招商城市主场2栋)104-114房、201-237房,3栋（招商城市主场3栋）201-211、216-217房，统一社会信用代码91440101MA5AP9NP7U。负责人：黄云峰，职务行长。委托诉讼代理人：何九辞，北京市盈科（广州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：曾雪梅，北京市盈科（广州）律师事务所律师。被告：廖文振，男，1986年10月2日出生，壮族，住广州市天河区，原告中国农业银行股份有限公司广州华南支行（以下简称农业银行华南支行）与被告廖文振信用卡纠纷一案，本院立案受理后，依照《最高人民法院民事诉讼程序繁简分流改革试点实施办法》第十六条第二款规定，适用独任制普通程序审理，公开开庭进行了审理。原告农业银行华南支行的委托诉讼代理人何九辞、被告廖文振到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告农业银行华南支行的诉讼请求为：1、判令被告廖文振清偿信用卡本金50000元、利息206.33元、逾期还款违约金353.07元、手续费51.06元，以上暂计至2019年9月16日合计金额为50610.46元；以及自2019年9月17日起至实际清偿之日止的利息、逾期还款违约金、手续费【利息按欠款本息万分之五按日计算，逾期违约金按最低还款额未还部分5%按月计算】；2、判令被告承担本案诉讼费用（包括案件受理费、保全费等）。事实和理由：2017年7月18日，被告向原告申请办理农行贷记卡—乐卡（带电子现金金卡），在充分了解该业务的相关信息和规则后，被告同意了《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》（下称领用合约）的所有条款，并接受信用卡的各项收费项目及收费标准。被告领用了卡号为62×××85的信用卡后，长期无法按期偿还贷款本息，至今仍未清偿逾期欠款。现原告依据前述领用合约及合同相关条款，要求被告偿还欠款本金，并承担自逾期之日起至清偿之日止的相应利息、逾期还款违约金、手续费等费用。为保障原告的合法权益，原告特向法院提起诉讼，要求被告承担清偿责任。被告廖文振辩称，没有意见，确认诉讼请求的金额，但是暂时没有能力偿还，希望宽限时间。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证：原告农业银行华南支行是取得金融许可证，从事经营货币金融服务的金融机构。2017年7月18日，廖文振向中国农业银行申领金穗贷记卡，并在《中国农业银行金穗贷记卡申请表》上签名确认已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。《中国农业银行金穗信用卡领用合约》约定的利息和收费为：透支金额从银行记账日起计息，并从持卡人账户扣取，透支利率上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍，具体适用利率由银行根据持卡人资信情况、用卡情况等因素确定或调整，按月计收复利，特定产品计收单利；未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金。持卡人未能按期偿还全部应还款额的，持卡人同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债务，正常还款时还款先后顺序为：费用、利息、上期预借现金、上期分期欠款、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款、本期分期欠款；逾期1～90天的，按照先利息、各项费用、后本金的顺序进行偿还，逾期91天（含）以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还。经审核，农业银行华南支行向廖文振核发了卡号为62×××85的信用卡（以下简称涉讼信用卡）。廖文振除使用该卡进行透支消费外，自2018年11月26日起七次申请消费备用金额度共计61360元。农业银行华南支行依约将备用金额度发放至涉讼信用卡，但因廖文振未能依约还款，备用金额度尚未全部使用，农业银行华南支行即锁定了涉讼信用卡。后廖文振仅有小额还款，未足以偿还到期欠款。2019年10月31日，农业银行华南支行提起本案诉讼，请求解决。2019年12月8日，廖文振向农业银行华南支行提交分期还款申请书，自述截至当日尚欠贷款5万元及逾期利息、违约金，恳请农业银行华南支行准予其分期还款。诉讼中，双方当事人确认，消费备用金属于信用卡的分期业务，须在信用卡持卡人没有透支的情况下申请，农业银行审批成功后将消费资金额度转入指定信用卡，并暂时关闭该信用卡及其附属信用卡原额度使用、取现、转账及房地产类消费等功能，资金额度只可用于消费，无论持卡人是否使用资金额度消费，均须按信用卡对账单所显示金额按月偿还并支付分期手续费，若持卡人逾期还款超过3个月，信用卡将会被锁定，不能正常使用。本案中，廖文振申请备用金前不存在透支，在使用备用金额度期间，亦未再使用涉讼信用卡原消费额度。农业银行华南支行主张截至2020年5月14日，廖文振欠款本金共计49790.5元，利息共计3623.72元，违约金共计853.29元，手续费共计49.06元，为此提供了银行流水证明、欠款情况说明以及每一期消费备用金系统明细截图证明予以证明，廖文振对前述证据均无异议。本院认为，农业银行华南支行是具有信用卡业务经营资格的银行分支机构。农业银行华南支行向廖文振核发涉讼信用卡后，廖文振作为信用卡的领用人，应按照约定履行相关义务。农业银行华南支行主张廖文振使用涉讼信用卡消费备用金业务后，未依约履行还款义务，并提供了银行流水证明、欠款情况说明以及每一期消费备用金系统明细截图予以证明。根据前述证据，廖文振申请消费备用金、使用额度情况及截至2020年5月14日的还款情况如表1、表2所示。表1                          记账日期              额度/元              消费日期              消费/元              累计消费/元                  第一笔              20181126              50000              20181126              8995              8995                  第二笔              20181207              1389              20181127              13700              22695                  第三笔              20181229              1852              20181128              160              22855                  第四笔              20190201              2006              20181129              19920              42775                  第五笔              20190305              2173              20181206              1290              44065                  第六笔              20190411              1891              20181206              10              44075                  第七笔              20190516              2049              20181209              1405              45480                                                            20181231              1850              47330                                                            20190202              2006              49336                                                            20190305              2250              51586（50000+1389+197）                                                            20190411              1890              53476（50000+1389+1852+235）                                                            20190516              2030              55506(50000+1389+1852+2006+259)                                总备用金              61360                            未消费              5854（61360-55506）      表2            借款明细                                第一笔              第二笔              第三笔              第四笔              第五笔              第六笔              第七笔                  申请时间              20181126              20181207              20181229              20190201              20190305              20190411              20190516                  分期额度               50000元              1389元              1852元              2006元              2173元              1891元              2049元                  手续费              4500元              13.89元              55.56元              84.25元              91.27元              79.42元              86.06元                  还款期数              36期              3期              12期              12期              12期              12期              12期                  每期应还              1389元              463元              154元              167元              181元              158元              171元                  还款日期              还款明细/元                  20181128              4500+1389                                                                                                      20181228              1389              13.89+463                                                                                        20190128                                          22.85                                                                          20190131              1389              463              32.71+154                                                                          20190228                                                        81.85                                                            20190303              1389              463              154              2.4+167                                                            20190328                                                                      4.85                                              20190407              1389                            154              167              181+86.42                                              20190428                                                                                    1                                20190515              1389                            154              167              181              78.42+158                                20190528      ～      20200427                                                                                                  246.5                  截至20200514的欠款明细/元                  已还手续费              4500              13.89              55.56              84.25              91.27              79.42              37                  未还手续费              0              0              0              0              0              0              49.06                  已还本金              8334              1389              616              501              362              158              209.5                  未还本金              41666              0              1236              1505              1811              1733              1839.5                  利息              2754.63              0              149.18              169.32              191.8              174.46              184.33                  还款违约金              531.68              0              58.94              63.93              69.29              60.48              68.97      关于廖文振应还本金及手续费问题。廖文振向农业银行华南支行申请7笔消费备用金额度共计61360元，手续费及应还期数如上表所载，双方达成借款的合意，农业银行华南支行依约发放额度，廖文振应支付对应手续费。但廖文振仅消费使用55506元，未消费额度5854元是否可恢复使用、何时可恢复使用均未可知，农业银行华南支行要求廖文振以61360元为本金偿还全部欠款，缺乏事实依据，明显有失公平，本院不予支持，廖文振无需偿还未实际使用额度。关于廖文振未还款项问题。2018年11月至2019年5月廖文振均为正常支付手续费及按期偿还本金，其时前6笔手续费均已支付，第2笔消费备用金的本金亦已清偿，双方当事人对此无异议，本院予以确认。2019年6月开始产生逾期还款，后陆续有小额还款，农业银行华南支行记账为第7笔消费备用金的部分手续费及本金。因廖文振与农业银行华南支行未约定消费额度使用的顺序，本院推定廖文振按额度申请顺序进行消费。廖文振共计使用55506元（50000元+1389元+1852元+2006元+259元），即前4笔申请额度使用完毕，第5笔申请额度使用了259元，第6、7笔额度完全未使用，但未使用额度有少量本金还款。如前述，廖文振无需偿还未使用额度部分本金，根据《中国农业银行金穗信用卡领用合约》，本院酌定超额还款部分用于抵扣未清偿手续费及在先申请的消费备用金本金，其中第5笔超额还款103元（362元-259元）、第6笔超额还款本金158元、第7笔超额还款160.44元（246.5元-86.06元），用于抵扣第1笔消费备用金本金。综上，七笔消费备用金手续费均清偿，第1笔未还本金41244.56元（50000元-8334元-103元-158元-160.44元），第3笔未还本金1236元，第4笔未还本金1505元，第5笔消费本金已清偿。综上，廖文振供应偿还第1、3、4笔消费备用金剩余本金合计43985.56元（41244.56元+1236元+1505元）。关于廖文振应承担的违约责任。对已消费未按期偿还的第1、3、4笔消费备用金，廖文振应按约定支付利息、逾期还款违约金，截至2020年5月14日利息为3073.13元（2754.63元+149.18元+169.32元）、逾期还款违约金为654.55元（531.68元+58.94元+63.93元），自2020年5月16日起利息、逾期还款违约金按《中国农业银行金穗信用卡领用合约》约定的标准计算至款项清偿之日止。对未使用的第5、6、7笔消费备用金本金额度，涉讼信用卡被农业银行华南支行冻结无法使用，但系因廖文振未能按约定还款导致，虽本院认定廖文振无需偿还未使用部分额度，但其仍应承担相应的违约责任，故本院酌定，截至本案最后一次庭审之日已产生的第5、6、7笔消费备用金的利息和还款违约金按农业银行华南支行主张计付方式计算，即截至2020年5月14日利息为550.59元（191.8元+174.46元+184.33元），还款违约金为198.74元（69.29元+60.48元+68.97元）；此后，第5、6、7笔消费备用金不再继续计算利息和还款违约金。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下：一、被告廖文振于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国农业银行股份有限公司广州华南支行偿还第1、3、4笔消费备用金借款本金43985.56元及利息、逾期还款违约金（截至2020年5月14日利息为3073.13元、逾期还款违约金为654.55元，自2020年5月16日起利息、逾期还款违约金按《中国农业银行金穗信用卡领用合约》约定的标准计算至前述款项清偿之日止）；二、被告廖文振于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国农业银行股份有限公司广州华南支行偿还第5、6、7笔消费备用金的利息550.59元、还款违约金198.74元；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司广州华南支行的其余诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费1065元，由原告中国农业银行股份有限公司广州华南支行负担53元，由被告廖文振负担1012元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员 张 祎二〇二〇年六月十五日书记员 王韵曌