贵州省兴义市人民法院民 事 判 决 书(2020)黔2301民初2618号原告：兴义万丰村镇银行有限责任公司，住所地贵州省黔西南布依族苗族自治州兴义市桔山办富兴东路4号，统一社会信用代码91522301573318868K。法定代表人：朱雷，系该公司董事长。委托诉讼代理人：李吉，系贵州纬图律师事务所律师。被告：陈雄，男，1986年9月27日生，住贵州省兴义市。被告：范元艳，女，1993年10月21日生，住贵州省兴义市，系陈雄之妻。被告：李顺友，男，1987年12月23日生，住贵州省兴义市。被告：蓬文西，男，1993年3月8日生，住贵州省兴义市。原告兴义万丰村镇银行有限责任公司(以下简称万丰银行)诉被告陈雄、范元艳、李顺友、蓬文西金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月26日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告万丰银行的委托代理人李吉，被告陈雄、范元艳、蓬文西到庭参加了诉讼，被告李顺友经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令陈雄、范元艳偿还原告借款本金60000元，截至2020年1月2日欠付的利息510元、罚息3676.70元、复利31.25元(前述小计64217.95元)，并按《农户小额信用借款合同》的约定向原告支付2020年1月3日起的利息、罚息、复利至款项偿清之日止；2、由陈雄、范元艳支付代理费3000元；3、判令被告李顺友、蓬文西对第1项、第2项诉讼请求中的全部款项承担连带责任；4、本案诉讼费由被告承担。事实及理由：2018年7月26日，被告陈雄、范元艳、蓬文西、李顺友四人自愿组成联保小组与原告签订《农户贷款成员联保协议》。协议约定，联保小组成员向原告借款时，由联保小组的所有其他成员提供最高额连带责任保证，联保小组成员自愿为原告在2018年7月27日至2019年7月25日期间向联保小组所有成员发放的，最高额为130000元的贷款提供连带责任保证担保，保证期间自借款之日起至借款到期后两年，保证担保范围包括借款本金、利息、逾期利息、复利和因借款人违约致使贷款人采取诉讼方式实现债权所支付的律师费及贷款人实现债权的其他费用。2018年7月26日，被告陈雄、范元艳作为借款人、原告作为贷款人，双方签订了《农户小额信用借款合同》(合同编号2018年下农字第7-313号)。合同约定由原告向陈雄、范元艳在最高贷款限额60000元内提供贷款；贷款期限为一年，自2018年7月27日至2019年7月25日止；贷款年利率为9%；贷款金额、用途、利率和还款方式以借款借据为准；如不按期归还贷款本金又未获准展期，从逾期之日起按贷款本金日利率万分之五计收利息；如不按期偿付贷款利息，逾期未支付的利息计收复利，复利按人民银行的有关规定的最高上限计收。当日，被告李顺友、蓬文西与原告签订《保证担保合同》(合同编号2018年下农保字第7-313号)，合同约定，保证人自愿为借款人陈雄、范元艳与原告签订的借款合同提供连带责任保证担保；担保范围包括借款本金、利息、罚息、复利和原告实现债权支付的律师费、执行费、诉讼费、保全费等费用；保证期间自主合同债务履行期限届满之日起两年。上述合同签订后，原告依被告陈雄、范元艳的申请于2018年7月27日向被告陈雄、范元艳发放了60000元借款。《借款凭证》载明了借款金额、利息、期限、用途及还款方式；《借款凭证》上有担保人的签名捺印。借款期限届满后，被告陈雄、范元艳未按时还本付息。截至2020年1月2日，尚欠借款本金60000元，利息510元、罚息3676.70元、复利31.25元未支付。为维护自身合法权益，原告与贵州纬图律师事务所签订《委托代理合同》，并支付代理费3000元，根据原被告双方签订的合同约定，代理费应由各被告承担。陈雄辩称，答辩人与被告范元艳是夫妻关系，答辩人二人到万丰银行借款60000元属实，并由李顺友、蓬文西作为担保人，四人一起作为联保小组，同时答辩人对蓬文西借款20000元、李顺友借款50000元进行担保。关于被答辩人诉请的律师费答辩人不应承担。范元艳辩称，答辩人与被告陈雄自愿偿还向万丰银行贷款60000元，对李顺友借款50000元不承担连带责任。蓬文西辩称，我仅偿还向兴义万丰村镇银行有限责任公司的贷款的20000元，对李顺友借款不应承担连带责任。被告李顺友经本院合法传唤未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：2018年7月26日，陈雄、范元艳、蓬文西、李顺友四人自愿组成联保小组与万丰银行签订《农户贷款成员联保协议》，协议约定，联保小组每成员向万丰银行借款时，由联保小组的所有其他成员提供最高额连带责任保证，联保小组成员自愿为万丰银行在2018年7月27日至2019年7月25日期间向联保小组所有成员发放的，最高额为130000元的贷款提供连带责任保证担保，保证期间自借款之日起至借款到期后两年，保证担保范围包括借款本金、利息、逾期利息、复利和因借款人违约致使贷款人采取诉讼方式实现债权所支付的律师费及贷款人实现债权的其他费用。《农户贷款成员联保协议》签订当日，陈雄、范元艳作为借款人，万丰银行作为贷款人，双方签订了《农户小额信用借款合同》(编号：2018年下农字第7-313号)。合同约定由万丰银行在最高贷款限额60000元内向陈雄、范元艳提供贷款；贷款期限为一年，自2018年7月27日至2019年7月25日止；贷款年利率为9%；贷款金额、用途、利率和还款方式以借款借据为准；如不按期归还贷款本金又未获准展期，从逾期之日起按贷款本金日利率万分之五计收利息；如不按期偿付贷款利息，逾期未支付的利息计收复利，复利按人民银行的有关规定的最高上限计收。同日，蓬文西、李顺友与万丰银行签订《保证担保合同》(编号：2018年下农保字第7-313号)，约定保证人自愿为借款人陈雄、范元艳与万丰银行签订的借款合同提供连带责任保证担保；担保范围包括借款本金、利息、罚息、复利和万丰银行为实现债权支付的律师费、执行费、诉讼费、保全费等费用；保证期间自主合同债务履行期限届满之日起两年。上述合同签订后，万丰银行依陈雄、范元艳的申请于2018年7月27日向陈雄、范元艳发放了60000元贷款。《借款凭证》载明：借款金额60000元、执行利率9%、借款期限2018年7月27日至2018年7月25日、结息方式为按季结息、还款方式到期还本；二担保人分别在《借款凭证》上签名捺印。贷款发放后，陈雄、范元艳支付了借期内部分利息，截至万丰银行诉请的2020年1月2日，尚欠借款本金60000元、借期内利息510元、复利及罚息未支付。为实现债权，万丰银行与贵州纬图律师事务所签订《委托代理合同》，并实际支付代理费3000元。上述事实，有当事人陈述，身份证复印件，万丰银行提交的《农户贷款成员联保协议》、《保证担保合同》、《借款凭证》、《委托代理合同》、律师费票据等证据在卷佐证，故作认定。本院认为,合法的借贷关系受法律保护。陈雄、范元艳与万丰银行签订的《个人借款合同》，约定具体，约定的内容未违反国家法律的强制性规定，是双方真实意思表示，是依法成立的合同，具有法律约束力，各方当事人均应按照合同约定全面履行自己的义务。万丰银行已按合同约定向陈雄、范元艳发放了贷款，陈雄、范元艳应按合同约定履行还本付息义务。李顺友、范元艳作为借款的担保人在借款借据的担保人栏签字捺印，应对陈雄、范元艳的借款承担连带保证责任。万丰银行诉请陈雄、范元艳共同偿还借款本金60000元、借期内利息510元的主张，本院予以支持。关于万丰银行诉请的罚息问题。陈雄、范元艳与万丰银行签订的《个人借款合同》约定，贷款逾期的，从逾期之日起按日利率万分之五计收利息，不按期偿付利息的，万丰银行对陈雄、范元艳逾期的利息计收复利，复利按人民银行有关规定的最高上限计收。针对复利，我国禁止利滚利，但允许金融机构计收复利，该复利是指贷款人将借款期间内计收的正常利息作为本金再计收的利息。庭审中，万丰银行自愿将罚息和复利按约定的年利率9%上浮50%即按利率13.5%计算，未超过双方约定的比例，从借期届满即2019年7月26日至万丰银行诉请的2020年1月2日共160天，复利计算为510元×13.5%÷365天×160天=30.18元；罚息计算为60000元×13.5%÷365天×160天=3550.68元，本院以实际金额支持复利30.18元、利息3550.68元。自2020年1月3日起，罚息以60030.18元本金为基数，月利率13.5%计算至本息清偿之日止。关于万丰银行诉请的为主张债权支付的代理费，因双方在《个人借款合同》中有明确约定，且万丰银行向本院提交了《委托代理合同》及代理费发票为证，万丰银行已向代理人支付了3000元，故万丰银行的该项诉请，本院予以支持。关于万丰银行主张蓬文西、李顺友为本案案涉借款提供连带保证，蓬文西、李顺友与万丰银行签订了《保证担保合同》，系双方真实意思表示，合法有效，双方保证关系成立。双方约定的保证方式为连带责任保证、保证范围为借款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金等，保证期间为借款期限届满之日后两年止。本案案涉借款于2019年7月25日届满至原告于起诉时，仍在2年的保证期间内，故万丰银行诉请蓬文西、李顺友承担连带清偿责任的主张，本院予以支持。蓬文西、李顺友履行清偿义务后，有权向陈雄、范元艳追偿。李顺友经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，视为其自行放弃到庭抗辩及举证、质证的权利，应承担相应不利的法律后果。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十一条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条、第三十一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、限陈雄、范元艳于本判决生效之日起十日内偿还兴义万丰村镇银行有限责任公司借款本金60000元、借期内利息510元，截至2020年1月2日的复利30.18、罚息3550.68元，合计64090.86元，利息以60030.18元为基数按月利率13.5‰自2020年1月3日起计付至借款清偿完毕之日止；二、陈雄、范元艳于本判决生效之日起十日内共同支付兴义万丰村镇银行有限责任公司为实现债权产生的代理费3000元；三、蓬文西、李顺友对上述第一项、第二项债务向兴义万丰村镇银行有限责任公司承担连带清偿责任，蓬文西、李顺友履行清偿义务后，有权向陈雄、范元艳追偿。案件受理费1480元，减半收取740元，由陈雄、范元艳、李顺友、蓬文西共同承担。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。逾期不上诉，本判决即发生法律效力。义务人逾期不履行义务，权利人可在判决书规定的履行期限届满之日起二年内向本院申请强制执行。审判员 吴 涛二〇二〇年六月十一日书记员 何丽娟