福建省德化县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0526民初1377号 原告：德化县农村信用合作联社，住所地：福建省泉州市德化县浔中镇浔东北路中段福万通大厦。统一社会信用代码：913505264894909722。 法定代表人：林丽茹，任该联社理事长。 委托诉讼代理人：陈建兴，该单位员工。 委托诉讼代理人：孙德贞，该单位员工。 被告：张开源，男，1980年7月25日出生，汉族，住福建省德化县，现住德化县。 被告：苏秀园，女，1979年6月2日出生，汉族，住福建省德化县，现住德化县。 原告德化县农村信用合作联社（下简称：德化信用联社）与被告张开源、苏秀园信用卡纠纷一案，本院于2020年5月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告德化信用联社的委托诉讼代理人孙德贞、被告张开源到庭参加诉讼，被告苏秀园经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 德化信用联社向本院提出诉讼请求：一、被告张开源、苏秀园偿还原告欠款本金48224.42元及至实际还款日止按照约定计算的利息（暂计至2020年4月21日止的利息2941.76元），暂合计51166.18元；二、本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2015年7月16日，张开源、苏秀园夫妻共同向原告申请办理普惠金融卡（又称生意卡），签署《福万通普惠金融卡申请表》《德化联社普惠金融卡（生意卡）使用须知》。原告审核通过后于2015年7月28日向张开源发放了普惠金融卡（卡号：62×××00）。张开源于2015年8月7日开始使用该信用卡透支消费，该卡从2020年2月18日起逾期。截至2020年4月21日，尚欠本金48224.42元及利息2941.76元、违约金229.41元。被告张开源违反了《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》和《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融卡章程》的约定，原告作为发卡机构有权要求其偿还本案诉争欠款。因该卡系在张开源、苏秀园婚姻关系存续期间共同签字申请办理和使用，且金额较小，不超过家庭日常生活所需，应作为夫妻共同债务。 张开源辩称，原告所述部分不实，这张卡号尾数“3100”额度只有30000元，为何与另一张卡号的额度是20000元合在一起诉讼。 苏秀园书面辩称，信用卡是张开源个人办理的，其没有共同办理的合意。该卡没有用于家庭消费，所欠债务不属于夫妻共同债务。法院应驳回原告对其诉求。 德化信用联社围绕诉讼请求依法向本院提交如下证据：1.张开源、苏秀园的居民身份证（复印件）及张开源、苏秀园结婚证（复印件）各一份，拟证明被告身份信息及张开源、苏秀园系夫妻共同债务；2.《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡申请表》《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》各一份，拟证明张开源于2015年7月16日向原告申请办理普惠金融卡，对预借现金、还款、发卡机构权利等进行约定；3.《德化县联社普惠金融卡(生意卡)使用须知》一份，拟证明原告对普惠金融卡的利率调整、额度调整等规则进行了告知，被告张开源、苏秀园予以认可；4.贷记卡信管系统截屏一份，拟证明卡片欠款情况，透支年利率18％（月利率1.5%）；5.贷记卡交易明细查询一份，拟证明张开源透逾期还款情况；6.2020年4月账单明细一份，拟证明逾期还款情况、到期还款日情况；7.法律送达地址确认书一份，拟证明被告提供法律文书送达地址。 张开源质证认为，原告提交证据2申请表中申请信用额度金额是50000元，批下来的金额是30000元，并且只有张开源签名，与苏秀园无关。对其他证据没有意见。 本院认为，苏秀园又未到庭参加诉讼，视为自动放弃质证权利。德化信用联社提供的上述证据，能证实张开源向原告申领使用的普惠金融卡，截至2020年4月21日尚欠本金48224.42元及利息2941.76元的事实，但原告提供的证据1和证据3不能证实本案债务为张开源和苏秀园夫妻的共同债务。本院予以确认。 经当事人举证、质证、本院认证及庭审调查，本院确认如下事实： 一、2015年7月16日，张开源在了解《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融卡章程》后，向德化县农村信用合作联社诚信分社（以下简称：诚信分社）申请办理普惠金融卡，申请信用额度50000元，张开源提交《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡申请表》时，在该申请表上的“申请人”栏签名、按手印确认，并抄录声明：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。 《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》包含如下约定：1.2（1.2系第一条第二款的简称，为表述方便，下同），甲方（指普惠金融卡申领人张开源）向乙方（指德化信用联社）保证其所提供的所有申请资料真实、可靠，并同意乙方向有关部门、单位和个人了解甲方有关资信、财产和其他方面的情况。2.2，福万通普惠金融卡透支取现（转出），消费均不享受免费期。2.3，福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。4.1，福万通普惠金融卡卡片的有效期最长为3年，过期自动失效，但甲方使用福万通普惠金融卡的所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。甲方中途停止使用福万通普惠金融卡的，需偿还透支本息及有关费用后及时将卡交还乙方，并办理销卡手续。 《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融卡章程》包含如下约定：第三十二条福万通普惠金融卡透支取现(转出)、消费均不享受免息期。第三十三条各行社对持卡人的交易款项从银行记账日起按日计算利息，计算利率由各行社在监管部门及省联社规定的范围内，依据实际情况自行设定。第三十八条持卡人还款时，按照以下顺序进行还款，正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期90天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、利息、费用的顺序依次偿还。 二、《德化县联社普惠金融卡(生意卡)使用须知》包括如下内容：第三条，生意卡收取的费用包括年费、透支利息和滞纳金。年费为每年300元（第一年免收年费）。您首次申请的生意卡透支利率（月，以下简称利率）为12‰。如遇我社收费项目或标准调整的，一经公布即为有效，对您及担保人均具有法律约束力，我社不再另行通知。第四条，我社根据您结算账户的结算流水、月度和季度日均存款档次等综合情况，升降级调整利率和额度。（一）利率调整。每个自然月初（满1个月），按照您在我联社约定的个人存款账户（剔除保证金、理财资金）上个月日均存款与授予信额度的比例自动调整利率（详见下表），即月利率最高为15‰，最低为5‰。2015年7月20日，申请人张开源在“客户签名”栏签名、按手印确认，并抄录声明：“我已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓普惠金融卡（生意卡）的使用，升降级规则等相关信息，愿意遵守本须知及领用合约的各项规则”。同日，苏秀园（张开源的配偶）在《德化县联社普惠金融卡（生意卡）使用须知》“客户配偶签名”栏签名、按手印。 三、诚信分社审核通过后向张开源发放普惠金融卡，授信额度为50000元，卡号为62×××00，账单日为每月21日，卡片有效期至2018年7月。张开源于2015年8月7日开始使用该卡，该卡有效期满期后，张开源未能偿还所欠本金，但仍按约定支付利息。张开源自2020年2月18日起未能支付利息，截至2020年4月21日尚欠本金48224.42元及利息2941.76元（按月利率1.5%计算）、违约金229.41元。 另查明，1.诚信分社是德化信用联社的一个下属机构。2.中国人民银行于2016年4月15日发布的《关于信用卡业务有关事项的通知》，取消了2017年1月1日前申领的信用卡滞纳金。3.本案的违约金229.41元亦称滞纳金，原告没有主张。 本院认为，诚信分社经张开源申请向其发放了普惠金融卡，双方依法成立信用卡合同关系，该合同合法有效。诚信分社为张开源办理信用卡并提供了相应的服务，而张开源透支后没有按约还款，其行为已构成违约，应承担违约责任。诚信分社不具有法人资格，其对外从事民事行为所产生的民事权利义务依法应由德化信用联社享有和承担。德化信用联社诉请张开源偿还所欠透支本金48224.42元和利息2941.76元（计至2020年4月21日）及至实际还款之日止按照约定计算的利息，事实清楚，证据充分，本院予以支持。原告提供的《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡申请表》中记载的“同意发卡，信用额度伍万元”能证实本案信用卡授信额度为50000元，且张开源对原告提供的证据5交易明细不持异议，故对张开源辩称原告只批准授信额度30000元，本院不予采信。苏秀园虽是张开源的配偶，但其签名是以配偶的身份，不是合同的相对人，且原告认为本案债务是夫妻共同债务未能举证证明，应承担举证不能的责任，因此，德化信用联社针对苏秀园的诉讼请求，没有事实和法律依据，本院不予支持。苏秀园辩称其无需共同偿还本案债务的理由成立，本院予以采纳。苏秀园经本院传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下： 一、张开源应于本判决生效后十五日内按《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融卡章程》约定的还款顺序偿还德化县农村信用合作联社本金48224.42元和利息2941.76元（计算至2020年4月21日），并支付自2020年4月22日起至实际还清款日止按月利率1.5%计算的利息； 二、驳回德化县农村信用合作联社对苏秀园的诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1079.1元，减半收取计539.55元，由张开源负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  童宝捷 二〇二〇年六月一日 书记员  陈婉玲 速录员  陈巧君 附：本案适用的主要法律条文 一、《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 二、《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行申请提示: 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条：申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 德化县人民法院官方微信、微博二维码 ←官方微信官方微博→←官方