河南省新乡市红旗区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0702民初785号原告：中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司，住所地河南省新乡市和平大道（南）22号。负责人：李华南，总经理。委托代理人：叶素苗、师同康（实习），河南瀛汉律师事务所律师。被告：孙雪滢，女，汉族，1993年4月14日出生，住河南省原阳县。委托代理人：王剑锋，河南力超律师事务所律师。原告中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司（以下简称“人保财险新乡公司”）诉被告孙雪滢保证保险合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人保财险新乡公司的委托代理人叶素苗、师同康及被告孙雪滢的委托代理人王剑锋到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人保财险新乡公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告支付理赔款21582.54元、逾期保费3568.18元；2.判令被告向原告支付违约金1224元（违约金以保险理赔款及保费之和25150.72元为基数，自2019年10月8日起按照年利率24%标准暂计至2019年12月20日，实际主张至款项还清之日止）；3.判令被告承担本案的诉讼费、保全费、公告费、律师费及其他实现债权的费用。事实与理由：2017年7月20日，被告与中国农业银行股份有限公司新乡金穗支行（以下简称“农业银行金穗支行”）签署个人担保借款合同，约定被告向农业银行金穗支行借款55000元，借款利率为中国人民银行公布的现行同期贷款基准利率上浮40%。被告（××）就该笔借款向原告投保个人信用贷款保证保险，赔款等待期为80天，每月保费为973.14元，保费按月支付。合同签订后，农业银行金穗支行按照借款合同约定向被告发放了贷款。后被告未按合同约定履行还款义务，原告于2019年10月8日依约向被保险人进行理赔，理赔金额共计21582.54元（包括本金21134.06元、利息379.66元、罚息64.26元）。被告尚欠保费3568.18元。同时，根据保险合同约定：“保险人赔偿后，××需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，××仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为××违约，××需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。”本案违约金按照年利率24%计算。被告孙雪滢辩称，该款项已经偿还58586元，依据借款合同约定，农业银行的借款本金和利息已全部还完，银行没有任何损失。该案件属于银行对外放贷，原告即保险公司仅是一个居中的保证人，而保证保险合同所收取的保费远超违约金的规定，甚至于两份合同相加后，被告三年内除应返还的本金外所增加的费用远超民间借贷相关法律的强制性规定，原告的收益高达3万余元，远超农业银行借款合同所确定的利息，本次借款利息的约定仅为四五千元。被告与原告签订的贷款保证保险合同属于借贷合同的附属合同，该保证合同所约定产生的费用以及保费、罚息、违约金全部损失费用相加不能超出法律所规定的月利率2%的标准，但依据还款计划书及本次诉状所显示的全部费用相加后远远超出月利率2%标准，该行为明显属于从合同为主的一个套路贷款。原告陈述该贷款不属于民间借贷，但其诉状中主张的违约金标准依据为最高院关于审理民间借贷案件的相关法律规定，由此也可以确认涉及民间借贷的法律强制性规定依然适用于该笔贷款。原、被告之间的贷款保证保险合同所约定缴纳的保费为每月973.14元，该保费以及保险合同没有显示被告应得的相应对价，被告该部分的支出没有任何获利，且36期的保费支出高达3万余元，被告对该部分款项的性质无法确认，更无法依据该保险合同得到应得利益。被告认为，该借款合同及保险合同属于银行与保险公司相结合侵犯被告利益的一种套路贷款。原告人保财险新乡公司围绕诉讼请求依法提交了证据，本院当庭予以审查，对证据真实性予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年7月17日，孙雪滢向人保财险新乡公司投保个人信用贷款保证保险。2017年7月18日，人保财险新乡公司签发了“中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单”，该保单主要约定：××为孙雪滢，被保险人为农业银行金穗支行，贷款金额为55000元，保险费为35033.04元，保险金额为60820.3元；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；保费缴纳方式为毎月按时缴纳，费率为1.6000%（月），每月保险费为973.14元；缴费日期为银行扣款之日，赔偿等待期为80天。另特别约定：1.保险人赔偿后，××需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，××仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为××违约，××需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金；2.保险人基于××违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。保险条款第五条保险责任约定，在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，××仍未履行或未完全履行在规定期限内的还款义务，且超过保险单载明的期限（即赔款等待期）的，视为保险事故发生，保险人对保险事故发生时××在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。第八条保险金额约定，本保险合同的保险金额为贷款合同中约定的贷款本金与按贷款合同生效日确定利率计算的贷款利息（含罚息、复利）之和，该保险金额为保险人承担赔偿责任的最高限额。2017年7月20日，孙雪滢与农业银行金穗支行签订“个人担保借款合同”，由孙雪滢按中国人民银行同期贷款基准利率上浮40%的利率向该行贷款55000元，期限36个月，逾期偿还借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，借款人未按时足额偿还借款的贷款人有权提前收回已发放的借款。当日，农业银行金穗支行向孙雪滢发放了55000元贷款。因孙雪滢借款后自2019年7月20日起存在未还且已逾期超过80天的情形，人保财险新乡公司按保险合同约定，于2019年10月8日向农业银行金穗支行支付代偿款21582.54元，其中包含逾期借款本金21134.06元、利息379.66元、罚息64.26元、复利4.56元，农业银行金穗支行向人保财险新乡公司出具“代偿债务确认书”，确认已收到上述赔偿款。人保财险新乡公司确认保险费于2019年10月8日停止计算，孙雪滢尚欠保费3568.18元未付。本院认为，人保财险新乡公司与孙雪滢签订的保险合同以及孙雪滢与农业银行金穗支行签订的“个人担保借款合同”均不违反法律规定，均为有效合同约定。农业银行金穗支行依约向孙雪滢发放了贷款，孙雪滢逾期还款构成违约，农业银行金穗支行有权要求孙雪滢向其支付全部借款本息。孙雪滢逾期还款，且超过80日，根据本案双方当事人保险合同的约定，应视为保险事故发生，人保财险新乡公司应当对保险事故发生时孙雪滢未偿还的全部贷款本金和利息（含罚息、复利）承担赔偿责任。现人保财险新乡公司已依约履行了相应的理赔责任，其有权依据合同约定及法律规定，向孙雪滢追偿，故孙雪滢应当向人保财险新乡公司支付代偿款21582.54元。关于人保财险新乡公司诉请的保险费问题，经确认，人保财险新乡公司于2019年10月8日停止计算保险费，孙雪滢应当清偿保险期间的保险费3568.18元。至于人保财险新乡公司要求孙雪滢支付违约金的主张，双方保险合同约定的违约金标准为日千分之一，该约定过高，不符合我国合同法第一百一十四条确定的违约金系弥补损失为主、惩罚为辅的原则，虽人保财险新乡公司主动调降为按年利率24%计算，但本案并非民间借贷纠纷，不应简单适用关于民间借贷利率的相关规定，孙雪滢亦辩称违约金过高，因此对违约金计取标准本院酌定为按日万分之五计。人保财险公司的其他诉讼请求，因证据不足，本院不予支持。另孙雪滢辩称本案涉及以保证保险合同为主的套路贷款，但结合审理查明的情况，农业银行金穗支行按约发放贷款，人保财险新乡公司按约承担赔偿责任，未发现本案有套路贷款的嫌疑，且双方签订的案涉合同并不违反法律规定，孙雪滢作为合同当事人理应按约履行合同义务，故对其该辩称理由不予采纳。综上所述，本院对人保财险新乡公司的诉讼请求予以部分支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第二条的规定，判决如下：一、孙雪滢于本判决生效之日起五日内向中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司支付代偿款21582.54元、保费3568.18元；二、孙雪滢于本判决生效之日起五日内向中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司支付违约金（以25150.72元为基数，以日万分之五为标准，自2019年10月8日起计算至实际清偿代偿款与保费之日止）；三、驳回中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费459元，减半收取229.5元，由孙雪滢负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省新乡市中级人民法院。审判员  郭生祥二〇二〇年六月十日书记员  刘 昶