四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初4559号 原告：四川新网银行股份有限公司，住所地中国（四川）自由贸易试验区成都高新区吉泰三路8号1栋1单元26楼1-8号。 法定代表人：江海，董事长。 委托诉讼代理人：曾俊，四川君合律师事务所律师。 委托诉讼代理人：唐兵兵，四川君合律师事务所律师。 被告：郑会会，女，汉族，1988年11月4日出生，住甘肃省天水市麦积区。 原告四川新网银行股份有限公司（以下简称新网银行）与被告郑会会金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月29日立案后，依法适用简易程序，于2020年6月24日公开开庭进行了审理。原告新网银行的委托诉讼代理人曾俊、被告郑会会到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 新网银行向本院提出诉讼请求：1.判令郑会会立即偿还新网银行借款本金128888元；2.判令郑会会立即偿还新网银行本金付清之日的利息、罚息及复利（暂计算至2020年4月8日，共计利息10132.15元、罚息8982.67元、复利1078.78元；自贷款到期日之次日起至欠款全部付清之日止，以借款本金128888元为基数，按罚息利率计算罚息；以未还利息为基数，按复利利率计算复利）；3.判令郑会会承担新网银行为实现债权和担保权利所产生的律师费18689.72元。事实和理由：郑会会向新网银行申请贷款，后郑会会逾期还款，新网银行为维护其合法权益，起诉至法院。 郑会会辩称，1.案涉贷款系在案外人诱导下操作进行的，其并没有贷款需求，在意识到被骗后已经报案，公安机关立案受理，案涉贷款转到其银行账户后转至案外人银行账户；2.新网银行在放款审核中存在严重漏洞，极易被犯罪分子利用进行骗贷，致使放贷款项难以回收，其应自负责任。综上，请求驳回新网银行的全部诉讼请求。 本院经审理认定事实如下：郑会会（借款人）通过新网银行的微信公众号在线“好人贷”项目，向新网银行（贷款人）申请贷款。案涉借款基本情况如下： 一、合同编号、名称：XW2019XJZ0000180753号的《个人借款合同》。 二、合同签订时间：2019年5月28日。 三、借款金额：128888元。 四、借款期限:12个月，自贷款发放之日至2020年6月1日。 五、借款利率：年利率为14.4%。 六、还款方式：等额本息，还款日为每月1日（如遇节假日，不顺延）。 七、合同主要条款：1.利息、罚息及复利计算方式：第7.2条约定本合同项下贷款逾期的，逾期罚息利率为贷款实际利率水平上加收50%。第7.3.1条约定贷款利息自贷款发放日起（含发放日）开始计算，按日计息。计算公式为：贷款利息=当前未归还本金*日利率*资金占用天数，月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。第7.3.2条约定如未按约定的还款日向贷款人足额偿还已到期款项的（包括贷款人宣布贷款部分或全部提前到期的），贷款人有权从逾期之日起，按实际逾期天数对逾期借款本金按合同约定的逾期罚息利率计收罚息，对借款人未按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利，直至本息清偿为止。 2.逾期还款扣款顺序：第9.7条约定贷款逾期90天以内（含90天）且支付的款项不足以偿还借款人欠贷款人的到期债务的，则贷款本息及费用的偿还顺序为实现债权的费用、违约金（如有）、复利（如有）、罚息、利息、本金。贷款逾期90天以上且借款人支付的款项不足以偿还借款人欠贷款人的到期债务的，则贷款本息及费用的偿还顺序为本金、实现债权的费用、违约金（如有）、复利（如有）、罚息、利息。 3.实现债权的费用：第2.9条约定包括但不限于诉讼/仲裁费、律师代理费、调查取证费、公证费、送达费、公告费、财产保全费、执行费、评估费、鉴定费、拍卖费、催收费、差旅费等其他为实现债权而支出的合理费用。 4.违约责任：第十一条约定借款人没有按时足额偿还贷款的贷款本金、利息或其他应付款项的，构成违约事件有违约事件发生时，贷款人有权宣布部分或全部贷款提前到期，要求借款人立即提前清偿本合同项下的部分或全部债务；有权按本合同约定计收逾期罚息利率和挪用罚息利率，直至本息清偿为止；有权要求借款人偿还债务并承担贷款人为实现债权而实际发生的费用等。 5.送达地址约定：第12.1条约定借款人应确保借款人向贷款人及在业务平台上提供的通讯地址、家族住址、工作单位及地址、手机号码、电子邮箱、联系人及联系方式等信息完全准确、有效。上述地址均为合同涉及和有关的各类通知以及就本合同发生纠纷时相关文件和法律文书送达时的送达地址。电子送达与书面送达具有同等法律效力。第12.2条约定贷款人在本合同项下发出的通知或文件，以及与本合同相关的争议解决机构（包括但不限于法院和仲裁机关等）发出的仲裁或诉讼文书等，如采用快递或挂号信进行邮递的方式，则以邮件寄出之后第五个工作日为送达日期。 八、借款发放情况：新网银行于2019年5月28日向郑会会的账户发放贷款128888元。 九、还款及逾期情况：郑会会除第1期即2019年7月1日应偿还借款本息11802.97元、第12期即2020年6月1日应偿还借款本息11596.79元外，其余10期应偿还借款本息11596.75元，每月1日为还款日。借款期间，郑会会未偿还任何款项。 十、宣布贷款提前到期情况：2020年3月31日，新网银行向郑会会的户籍地址邮寄《宣布贷款提前到期通知函》。 十一、欠款情况：新网银行结算系统显示，截至2020年4月8日，郑会会尚欠本金128888元、利息10132.15元、罚息8982.67元、复利1078.78元。 十二、律师费支付情况：截至庭审之日，律师费尚未支付。 另查明，新网银行就客户通过其微信公众号推出的“好人贷”项目申请贷款的流程向四川省成都市成都公证处申请公证，该公证处以（2019）川成证经字第23587号《公证书》对上述流程进行了公证。 郑会会在收到案涉贷款后分三笔将其中的128800元转至案外人张鸿的农业银行账户。2019年5月30日，西安市公安局碑林分局立案受理郑会会电信诈骗案。 上述事实，有原告提交的当事人身份信息、地址信息截图、《个人借款合同》《公证书》《宣布贷款提前到期通知函》、EMS邮单、交易通用凭证、还款计划表、还款统计表、扣款失败表、欠款明细表、被告提交的立案告知书、受案回执、银行流水、转账记录、微信聊天记录、电话催收记录、邮件发送记录及原、被告当庭陈述在卷佐证，本院予以确认。 本院认为，郑会会向新网银行申请贷款，双方签订了《个人借款合同》，该合同系双方当事人的真实意思表示，合同的内容清楚、条款明确，不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效，对双方均具有约束力。关于郑会会主张案涉贷款系在案外人诱导下操作进行，贷款已转给案外人，公安机关已对诈骗案立案侦查的答辩意见，本院认为，借款合同系借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同，依据合同的相对性原则，借款合同仅发生在借款人与贷款人之间，新网银行已向郑会会发放了贷款，郑会会在收到贷款后将贷款转给案外人，其与案外人的民事或刑事法律关系与本案的金融借款合同关系分属不同的法律关系。对于郑会会与案外人的民事或刑事法律关系，其可通过主张民事权利或刑事追赃退赔的方式维护权益，本案借款的还款义务不因款项的最终流向或用途而受到影响。关于郑会会主张新网银行放款审核存在严重漏洞应当自负责任的答辩意见，本院认为，双方作为平等民事权利义务主体，在民事活动中应遵循诚实信用原则。郑会会作为借款人，负有在申请借款时如实提供个人信息及材料的义务；新网银行作为出借人，享有依据借款人的申请决定是否出借款项的权利。综上，本院对郑会会的上述答辩意见均不予采信。现郑会会未按约还本付息，其行为已构成违约，按照合同约定，新网银行有权宣布贷款提前到期。新网银行于2020年3月31日向郑会会提供的地址邮寄《宣布贷款提前到期通知函》，符合双方约定的通知方式，新网银行已履行其通知义务，根据双方合同约定，案涉贷款已于2020年4月8日到期，郑会会应偿还全部剩余借款本金。截至2020年4月8日，郑会会尚欠新网银行借款本金128888元，故对新网银行要求郑会会偿还借款本金128888元的诉讼请求，本院予以支持。 新网银行主张郑会会支付利息、罚息及复利至本金付清之日止，本院认为，利息、罚息及复利的计算应符合双方合同约定及合同实际履行情况，且贷款提前到期后，利息应不再计算，以全部剩余未偿还的借款本金为基数按罚息利率计算罚息，以逾期未付的利息为基数按罚息利率计算复利。根据新网银行提交的欠款明细表，经核算，其主张的截至2020年4月8日的利息、罚息、复利的金额符合双方合同约定，故本院对截至2020年4月8日的利息10132.15元、罚息8982.67元及复利1078.78元予以确认。2020年4月9日起利息不再计收；2020年4月9日起至本金清偿之日止的罚息以尚欠的借款本金为基数，按借款利率加收50%即年利率21.6%计算；2020年4月9日起至利息清偿之日止的复利以结息期内产生的逾期利息为基数，从下一个结息日起按年利率21.6%计算。同时，为避免利息、罚息、复利的总和过分高于因郑会会违约给新网银行造成的损失，因本案贷款产生的利息、罚息及复利的总和以不超过年利率24%为限。 对新网银行主张的律师费18689.72元，因律师费尚未实际产生，故本院不予支持。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告郑会会于本判决生效之日起十日内偿还原告四川新网银行股份有限公司借款本金128888元； 二、被告郑会会于本判决生效之日起十日内支付原告四川新网银行股份有限公司利息10132.15元及罚息、复利（截至2020年4月8日的罚息为8982.67元，复利为1078.78元；自2020年4月9日起至本金清偿之日止的罚息以尚欠的借款本金为基数，按年利率21.6%计算；自2020年4月9日起至利息清偿之日止的复利以结息期内产生的逾期利息为基数，从下一个结息日起按年利率21.6%计算；利息、罚息及复利总计以不超过年利率24%为限）； 三、驳回原告四川新网银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3656元，减半收取1828元，由原告四川新网银行股份有限公司负担204元，由被告郑会会负担1624元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  叶若兰 二〇二〇年六月三十日 书记员  李 颖