文书内容重庆市南川区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0119民初2980号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆南川区支行，住所地重庆市南川区西城街道办事处文体路10号附3号、附4号，统一社会信用代码915001196710144894。法定代表人：田喆，该行行长委托诉讼代理人：王秀梅，重庆祥永律师事务所律师。被告：张果平，女，1968年05月07日出生，汉族，住重庆市南川区。被告：李廷权，男，1964年10月20日出生，汉族，住重庆市南川区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆南川区支行（以下称邮政储蓄银行南川支行）诉被告张果平、李廷权金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月3日受理后，由重庆市南川区人民法院审判员杨宝黎适用简易程序独任审判，于2020年6月28日开庭进行了审理。原告邮政储蓄银行南川支行的委托诉讼代理人王秀梅庭参加了诉讼。经本院依法传唤，被告张果平、李廷权无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告邮政储蓄银行南川支行向本院提出如下诉讼请求：1.请求判令被告立即归还原告截止2020年4月14日借款本金226894.44元及拖欠利息（含罚息）2908.93元（本息合计为229803.37元），并从2020年4月15日起按照借款合同约定支付借款利息、罚息、复利至还清该款为止（计算标准：借款利息以贷款余额为基数，罚息以逾期贷款本金为基数，复利以逾期利息为基数计算；利息利率为中国人民银行公布的同期、同档次人民币基准利率上浮5%；罚息、复利为执行利率基础上加收30%）；2.请求判令被告按照合同约定承担本案的法律服务费4200元及本案的诉讼费用。总计：229803.37+4200=234003.37元；3.对被告提供用于抵押的位于重庆市南川区XXX的房屋【XXX】享有抵押权，并有权对该房屋拍卖、变卖后的价款在上述款项范围内优先受偿。事实和理由：2014年12月2日，原告与被告签订了《个人购房借款及担保合同》，合同约定：原告向被告提供借款额度人民币315000元用于购买住房，贷款期限为168个月，自2014年12月2日至2028年12月2日，实际放款日与到期日以借据为准。该合同第8条规定还款方式为按月等额本息归还，利率为浮动利率。同时，被告将座落于重庆市南川区XXX的房屋【XXX】作为抵押，并办理了抵押登记。合同签订后，原告依约将上述借款支付到了被告指定的账户，但被告并未按照合同约定还本付息，截止2020年4月14号，被告已拖欠原告逾期金额7969.19元，逾期98天，据此，根据本合同第12条第二项，原告有权宣布对已发放的贷款提前到期，并有权要求借款人清偿全部或者部分贷款以及所产生利息、罚息、复利、违约金、律师费等费用。原告认为被告的行为已严重损害了原告的合法利益，为了维护自己的合法权益不受侵害，依照我国《合同法》、《担保法》、《民事诉讼法》等相关法律法规向法院提起诉讼，请求依法支持原告的诉讼请求。经审理查明，2014年12月2日，被告张果平、李廷权（借款人）与原告邮政储蓄银行南川支行（贷款人）签订了合同编号为XXX的《个人购房/购车借款及担保合同》，合同约定：贷款金额315000元，期限自2014年12月2日至2028年12月2日，贷款年利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮5%，还款方式为按月等额本息还款；贷款用途为购买坐落于南川区XXX的房屋；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在约定的贷款利率基础上回收30%确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约赔偿金、补偿金及其他费用；贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息。同日，被告张果平、李廷权与原告签订了《重庆市房地产抵押合同》，合同约定抵押人张果平、李廷权以其位于南川区XXX的房屋（权利证书号：XXX）向邮政储蓄银行南川支行提供抵押担保，担保贷款金额为315000元。上述抵押已办理登记，不动产登记编号XXX。抵押担保范围：“本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、……诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用。”原告邮政储蓄银行南川支行于2014年12月9日按约定向被告张果平、李廷权发放贷款315000元。截止2020年6月28号，被告已逾期还款171天，逾期还款本金6740.57元，拖欠利息（含罚息）4539.89元，下欠贷款本金218444.15元。另查明，2020年4月8日原告与重庆祥永律师事务所签订《法律事务委托合同》，原告委托重庆祥永律师事务所在原告与被告金融借款合同纠纷一案中提供法律服务，并向重庆祥永律师事务所支付律师服务费4200元。上述事实，有原告的陈述，及原告提交的《个人消费贷款申请表》《个人购房/购车借款及担保合同》《重庆市房地产抵押合同》，以及放款通知单、支付转账凭证、手工借据、《律事务委托代理合同》和发票等证据在案佐证，并经庭审质证核实，可以作为定案的依据。根据以上确认的案件事实，结合原告的诉讼请求和被告的抗辩，本院作如下评判：一、关于原告主张被告张果平、李廷权偿还借款本金、利息的诉讼请求。本院认为，依照《中华人民共和国合同法》第六十条，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。邮政储蓄银行南川支行与张果平、李廷权签订的《个人购房/购车借款及担保合同》系双方真实意思的表示，内容不违反法律及其它强制性规定，当属合法有效，双方当事人应当按照合同约定履行合同义务。邮政储蓄银行南川支行依约向被告张果平、李廷权发放贷款315000元，履行了合同义务。被告张果平、李廷权未依约支付利息，构成违约，应当承担违约责任。根据合同约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约赔偿金、补偿金及其他费用。据此，原告邮政储蓄银行南川支行有权立即收回全部已发放的贷款，要求被告张果平、李廷权支付拖欠利息，并承担逾期还款期间的罚息及复利。故，原告要求被告张果平、李廷权立即归还原告截止2020年6月28日的借款本金225184.72元，以及拖欠利息（含罚息）4539.89元的诉讼请求，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。二、关于原告主张被告张果平、李廷权支付利息、罚息和复利的诉讼请求。本院认为，罚息是指借款人未在约定的还款时间内还款造成的逾期，罚息的计算应以逾期还款金额为基数，从逾期还款之日开始计算。本案中，原告主张以下欠本金为基数，从2020年6月29日起按照，按中国人民银行公布的同期、同档次人民币基准利率上浮5%后再加收30%计算的罚息，以下欠利息为基数按照复利的诉讼请求。本院认为，符合合同约定和法律规定，本院依法予以支持。三、关于原告要求对被告提供用于抵押的位于重庆市南川区XXX的房屋（XXX）享有抵押权，并有权对该房屋拍卖、变卖后的价款在上述款项范围内优先受偿的诉讼请求。本院认为，根据《中华人民共和国物权法》第九条，不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力；未经登记，不发生效力，但法律另有规定的除外。根据邮政储蓄银行南川支行与被告张果平、李廷权签订的《抵押合同》，邮政储蓄银行南川支行与被告张果平、李廷权在登记机关办理了抵押权登记，自该抵押权登记时起，邮政储蓄银行南川支行便已基于依法登记取得该抵押财产的抵押权。依据《中华人民共和国物权法》第一百九十五条，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。故，在债务人张果平、李廷权不履行到期债务时，担保物权人邮政储蓄银行南川支行依法享有就担保财产优先受偿的权利。据此，原告对被告张果平、李廷权提供抵押的位于重庆市南川区XXX的房屋（XXX）享有优先权，对其折价或拍卖、变卖所得价款，在担保范围内享有优先受偿权。关于原告请求判令被告按照合同约定承担本案的法律服务费4200元及本案的诉讼费用的诉讼请求。根据双方签订的《个人购房/购车借款及担保合同》约定，贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息。故原告请求被告按照合同约定承担本案的法律服务费4200元及本案的诉讼费用的诉讼请求，本院予以支持。因自2019年8月20日起，中国人民银行贷款基准利率已取消，改为由全国银行间同业拆借中心每月公布的贷款市场报价利率。故本案的利息、罚息、复利的计算参照标准应按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条，《中华人民共和国物权法》第九条、第一百九十五条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张果平、李廷权在本判决生效之日立即偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆南川区支行借款本金225184.72元，并支付截止2020年6月28日欠付利息（含罚息）4539.89元；并从2020年6月29日起以下欠本金为基数按中国人民银行公布的同期、同档次人民币基准利率上浮5%后再加收30%计算的逾期利息。以下欠利息为基数按中国人民银行公布的同期、同档次人民币基准利率上浮5%后再加收30%计算的复利。二、被告张果平、李廷权在本判决生效后立即向原告支付律师费4200元。三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆南川区支行对被告张果平、李廷权提供抵押的位于位于重庆市南川区XXX的房屋（XXX）享有优先权，对其折价或拍卖、变卖所得价款，对上述第一项、第二项的判决主文在担保范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半交纳2405元（原告已预交），由被告张果平、李廷权负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第三中级人民法院。同时直接向该院预交上诉案件受理费，递交上诉状后上诉期满七日内仍未预交受理费又不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期间内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决生效后，权利人可以向本院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 员 杨宝黎二〇二〇年六月二十九日法官助理 王 茂书 记 员 高 玉