江西省全南县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）赣0729民初473号 原告：江西全南农村商业银行股份有限公司，住所地：全南县城厢镇寿梅路32号。 法定代表人：姜思义，男，任董事长。 委托诉讼代理人：叶世华，男，1972年1月3日出生，汉族，住全南县，系公司职工，代理权限：特别授权。 委托诉讼代理人：刘小明，男，1986年7月16日出生，汉族，住全南县，系公司职工，代理权限：特别授权。 被告：刘文勋，男，1969年11月1日出生，汉族，住全南县。 被告：全南县金鹏汽车销售服务有限责任公司，住所地：全南县金龙大道滨江小区。 法定代表人：郭有明。 被告：郭有明，男，1982年11月17日出生，汉族，住全南县。 被告：廖泉勇，男，1990年8月11日出生，汉族，住全南县。 被告：刘某1，女，2013年12月13日出生，汉族，住全南县。 被告：刘某2，女，2002年9月11日出生，汉族，住全南县。 被告：刘煜捷，男，1994年11月30日出生，汉族，住全南县。 被告：雷炳娇，女，1939年6月6日出生，汉族，住全南县。 原告江西全南农村商业银行股份有限公司（以下简称全南农商银行）与被告刘文勋、全南县金鹏汽车销售服务有限责任公司（以下简称金鹏汽贸）、郭有明、廖泉勇、刘某1、刘某2、刘煜捷、雷炳娇金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月24日立案后，依法适用普通程序，于2020年6月4日公开开庭进行了审理。原告全南农商银行的委托诉讼代理人叶世华、刘小明与被告刘文勋到庭参加诉讼，被告金鹏汽贸、郭有明、廖泉勇、刘某1、刘某2、刘煜捷、雷炳娇经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本案依法缺席审理，现已审理终结。 原告全南农商银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告归还结欠贷款本息462995.68元，其中本金290634元、利息172361.68元（利息、罚息、复利算至2020年4月13日止）及之后产生的利息、罚息、复利（以我行核心业务系统计算为据）；2.判令对被告刘文勋所有的赣Ｂ×××××车辆进行折价、拍卖或者变卖原告有优先受偿权；3.判令被告刘某1、刘某2、刘煜捷、雷炳娇在继承雷秋敏财产范围内对上述贷款承担还款责任；4.判令被告金鹏汽贸、郭有明、廖泉勇对上诉贷款承担连带保证责任。事实与理由：被告刘文勋因购车，向我行申请个人汽车消费贷款，于2012年9月27日与原告签订《个人汽车消费借款合同》和《借款凭证》，金额1120000元，期限为2012年9月27日至2015年9月26日，月利率6.6625‰。并与被告签订了《同意抵（质）意见书》、《抵押声明》、《消费贷款自愿抵押通知单》、《动产抵押清单》，并办理了车辆抵押登记，雷秋敏与原告签订《配偶共同还款承诺书》为上述贷款承担共同还款责任。原告与被告金鹏汽贸、郭有明、廖泉勇签订了《汽车贷款合作协议书》，并出具了《关于承担不可撤销连带保证担保的股东决议》，为上述贷款承担连带保证责任。上述贷款，经原告多次催收，至今被告刘文勋仍未还清贷款本息。现刘文勋妻子雷秋敏于2017年5月16日死亡，被告刘某1、刘某2、刘煜捷、雷炳娇为共同还款人雷秋敏第一顺序继承人，应在遗产继承范围内承担还款责任。原告依据《合同法》等有关法律规定，向贵院提起诉讼，恳请贵院依法支持原告的全部诉讼请求。 被告刘文勋答辩称，1.贷款了很长时间，但没有看见催收文件，至今已经过了诉讼时效；2.被告刘某1、刘某2、刘煜捷、雷炳娇其中有未成年也有年纪大的，并签了放弃遗产继承权利，所以不能作为被告；3.我是向金鹏汽贸交了50000元保证金的，应当由金鹏汽贸来承担这笔钱，而且金鹏汽贸未退还我的保证金。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。对原告全南农商银行提交的原告营业执照、法定代表人身份证明、被告身份证、结婚证、死亡证明、营业执照，《个人汽车消费贷款申请书》、《车辆订购合同》、购车发票、《个人汽车消费借款合同》、借款凭证，同意抵押意向书、抵押声明、消费贷款车辆自愿抵押通知单、动产抵押物清单、抵押登记书，贷款利息试算表、贷款交易明细表，汽车贷款合作协议书、股东协议书；被告刘文勋无异议，被告金鹏汽贸、郭有明、廖泉勇、刘某1、刘某2、刘煜捷、雷炳娇未到庭进行质证，视为其放弃质证权利，本院对以上证据予以确认并在卷佐证。 对有争议的证据和事实，本院认定如下：对全南农商银行提交的贷款催收通知书，被告刘文勋有异议，认可姓名是刘文勋本人签字，但认为催收时间是后面填写的，本院认为被告刘文勋并未对此主张提供证据证明，而该证据可证明原告全南农商银行于2018年7月18日向被告刘文勋进行了催收，故对此证据予以确认。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2012年3月7日，原告全南农商银行作为甲方、被告金鹏汽贸作为乙方与被告郭有明、廖泉勇作为丙方签订了一份《汽车贷款合作协议书》，约定：“甲方同意对向乙方购买国产或进口汽车并符合甲方相关条件的购车人发放人民币汽车贷款，由购车人按期向甲方偿还贷款本息；乙、丙方对购车人提供的担保为：乙方及丙方为购车人提供全程连带责任保证，乙方并同时以担保质押金专户的形式提供质押；保证期间为提供全程连带责任担保，即从甲方对本协议项目下的购车人发放贷款之日起至该贷款所有本息偿清之日止；质押期间为从甲方对本协议项目下的购车人发放贷款之日起至购车人该贷款所有本息偿清并取得他项权证后止；丙方是乙方股东，对乙方在本协议中的权利、义务不持异议，如乙方财产不足以履行本协议义务时，丙方自愿以丙方在乙方的股份外的财产对甲方承担”。 2012年7月20日，被告刘文勋作为甲方与被告金鹏汽贸作为乙方签订了一份《车辆订购合同》，约定：“甲方向乙方定购保时捷车辆，车型价格为1,600,000元”。 2012年8月12日，被告金鹏汽贸向原告全南农商银行出具了一份《承诺书》，承诺：对我公司购车客户刘文勋在贵社申请办理个人汽车按揭贷款业务，在贷款期间本公司承诺提供全过程连带责任保证（即购车人发放贷款之日起对该贷款所有本息及法律规定承担的一切费用偿清之日止）。 2012年8月20日，被告刘文勋及其妻子雷秋敏签订了一份《同意抵（质）押意见书》，约定：“刘文勋因购车需要申请借款壹佰壹拾贰万元，期限36个月，同意作为担保人，以自身有权处分的财产汽车，价值1,600,000元，对该项借款本息设定抵（质）押担保；在借款人未履行债务时，抵押（质）权人有权依照法律和合同约定，将该财产折价、拍卖或者变卖，并以所得价款优先受偿”。 2012年8月29日，被告刘文勋以汽车消费为由，向原告全南农商银行申请贷款1,120,000元。 2012年9月7日，被告刘文勋购买的保时捷凯宴小型越野客车为该笔贷款在江西省赣州市车辆管理所办理了抵押登记，车牌号为赣Ｂ×××××，车辆型号为保时捷凯宴ＷＰ1ＡＧ292，发动机号为ＣＪＴ07XXXX，车架号为ＷＰ1ＡＧ2922ＣＬＡ7XXXX。 2012年9月27日，被告刘文勋作为借款人与原告全南农商银行签订了一份[2012]全农联社汽借字第12340302-151号《个人汽车消费借款合同》，约定：“借款金额为壹佰壹拾贰万元整；借款期限为36个月，自2012年9月27日起至2015年9月26日止；借款用途为购买保时捷凯宴牌汽车一辆；借款利率为月利率6.6625‰；结息方式为按月结息；提款方式为甲方的借款由乙方以转账形式划入（汽车经销商）金鹏汽贸的账户内，不得提取现金；本合同项下的全部债务采用抵押担保方式；甲方未按本合同规定归还贷款本息，乙方有权对逾期期间按原定利率加收50%计收利息及复利”。 2012年9月27日，被告刘文勋的妻子雷秋敏签署了一份《配偶共同还款承诺书》，约定：“借款人刘文勋于2012年9月27日在全南县农村信用合作联社营业部信用社（分社）申请贷款，并签订了12340302-151号借款合同；本人已完全了解该合同文本之内容，愿意承担共同还款责任，并保证在贷款本息未还清之前不得以任何理由拒绝履行。承诺人：雷秋敏，2012年9月27日”。 2012年9月27日，原告全南农商银行向被告刘文勋发放贷款1,120,000元；约定贷款期限为2012年9月27日至2015年9月26日；借款利率为月利率6.6625‰；按月结息。贷款发放后，被告刘文勋并未按期支付利息及归还借款。 2018年7月18日，原告全南农商银行向被告刘文勋书面送达贷款催收通知书，被告刘文勋在《回函》中签字。截止2020年4月20日，被告刘文勋归还本金829,366元，支付利息140,544.86元。 被告刘文勋的妻子雷秋敏于2017年5月16日因病去世，被告刘某1、刘某2、刘煜捷是其子女，被告雷炳娇是其母亲。 另查明，被告刘文勋在庭审时提出本案已过诉讼时效。 本院认为，依法成立的合同受法律保护，双方当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务。本案中，原告全南农商银行与被告刘文勋签订《个人汽车消费借款合同》，系双方真实意思表示，不违反法律规定，且原告全南农商银行按约向被告刘文勋发放了借款1,120,000元，被告刘文勋应按照合同约定履行支付借款本息的义务。现被告刘文勋未按约还本付息，已构成违约，故对原告全南农商银行要求被告刘文勋归还剩余借款本金290,634元（1,120,000元-829,366元）及利息的诉讼请求，本院依法予以支持。 至于罚息和复利，因原告与被告刘文勋签订的合同中约定“甲方未按本合同规定归还贷款本息，乙方有权对逾期期间按原定利率加收50%计收利息及复利”，则借款期限内的逾期利息可按罚息利率计收复利；而借款期限外的罚息，如按罚息利率计收复利，实质上系对借款人施以双重处罚，有违公平合理，本院对罚息的复利不予支持。则被告刘文勋应自2012年9月27日至2015年9月26日止按月利率6.6625‰即年利率7.995%计算利息，逾期未支付的利息，可按罚息利率即年利率11.99%（7.995%上浮50%）计收复利；2015年9月27日起至钱款还清止按罚息利率即年利率11.99%计收利息；已支付的利息140,544.86元可抵扣相应的利息。 关于原告全南农商银行要求被告金鹏汽贸、郭有明、廖泉勇承担连带保证责任。由于被告金鹏汽贸、郭有明、廖泉勇与原告全南农商银行签订的《汽车贷款合作协议书》中约定“乙方及丙方为购车人提供全程连带责任保证，保证期间为提供全程连带责任担保，即从甲方对本协议项目下的购车人发放贷款之日起至该贷款所有本息偿清之日止”，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十二条第二款：“保证合同约定保证人承担保证责任直至主债务本息还清时为止等类似内容的，视为约定不明，保证期间为主债务履行期届满之日起二年”，则保证期间为主债务履行期届满之日即2015年9月27日起二年，即2017年9月26日之前，原告全南农商银行未提供证据证明其仍在保证期间内，要求担保人承担保证责任，则现保证期间已过，故原告全南农商银行要求被告金鹏汽贸、郭有明、廖泉勇承担连带保证责任的诉讼请求，本院不予支持。 关于原告全南农商银行要求被告刘某1、刘某2、刘煜捷、雷炳娇承担责任。该笔借款系被告刘文勋与其妻子雷秋敏的夫妻共同债务，现雷秋敏已去世，被告刘某1、刘某2、刘煜捷、雷炳娇作为雷秋敏的继承人依法应在继承雷秋敏遗产价值的范围内承担本案的还款责任。 关于原告全南农商银行要求行使优先受偿权。被告刘文勋以其所有的保时捷凯宴小型越野客车为该笔贷款办理了抵押登记（车牌号为赣Ｂ×××××，车辆型号为保时捷凯宴ＷＰ1ＡＧ292，发动机号为ＣＪＴ07XXXX，车架号为ＷＰ1ＡＧ2922ＣＬＡ7XXXX），则原告全南农商银行有权就此车辆进行优先受偿权。 关于被告刘文勋提出本案已过诉讼时效。《中华人民共和国民法通则》规定向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为二年，自2017年10月1日起施行的《中华人民共和国民法总则》规定人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为三年，《最高人民法院关于适用诉讼时效制度若干问题的解释》规定，民法总则施行之日，诉讼时效期间尚未满民法通则规定的二年，适用民法总则规定的三年诉讼时效期间，民法总则施行前，民法通则规定的二年诉讼时效期间已届满的，仍适用民法通则规定的二年诉讼时效期间。本案债权的到期日为2015年9月26日，根据上述规定，则诉讼时效适应三年的期间，而原告全南农商银行已在2018年7月18日进行了催收，则本案未过诉讼时效。 综上，依照《中华人民共和国民法总则》第一百八十八条，《最高人民法院关于适用诉讼时效制度若干问题的解释》第二条、第三条，《中华人民共和国合同法》第八条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条、第二百零三条，《中华人民共和国继承法》第三十三条第一款及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告刘文勋应于本判决生效之日起三日内向原告江西全南农村商业银行股份有限公司归还借款本金290,634元及自2012年9月27日至2015年9月26日止按月利率6.6625‰即年利率7.995%计算利息，逾期未支付的利息，可按罚息利率即年利率11.99%计收复利；2015年9月27日起至钱款还清止按罚息利率即年利率11.99%计收利息（已支付的利息140,544.86元可抵扣相应的利息）； 二、被告刘某1、刘某2、刘煜捷、雷炳娇在继承雷秋敏遗产价值范围内承担上述债务的共同还款责任； 三、原告江西全南农村商业银行股份有限公司有权就被告保时捷小型越野客车（车牌号为赣Ｂ×××××，车辆型号为保时捷凯宴ＷＰ1ＡＧ292，发动机号为ＣＪＴ07XXXX，车架号为ＷＰ1ＡＧ2922ＣＬＡ7XXXX）行使优先受偿权； 四、驳回原告江西全南农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费8244元（原告已预付），由被告刘文勋、刘某1、刘某2、刘煜捷、雷炳娇负担，此款限与上述款项一并支付。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本上诉于江西省赣州市中级人民法院。 审 判 长  谭梦薇 人民陪审员  黄伟平 人民陪审员  陈小梅 二〇二〇年六月十八日 代理书记员  李 琪 代理书记员  林 怡 附本案适用法律条文： 《中华人民共和国民法总则》 第一百八十八条向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为三年。法律另有规定的，依照其规定。 诉讼时效期间自权利人知道或者应当知道权利受到损害以及义务人之日起计算。法律另有规定的，依照其规定。但是自权利受到损害之日起超过二十年的，人民法院不予保护；有特殊情况的，人民法院可以根据权利人的申请决定延长。 《最高人民法院关于适用诉讼时效制度若干问题的解释》 第二条民法总则施行之日，诉讼时效期间尚未满民法通则规定的二年或者一年，当事人主张适用民法总则关于三年诉讼时效期间规定的，人民法院应予支持。 第三条民法总则施行前，民法通则规定的二年或者一年诉讼时效期间已经届满，当事人主张适用民法总则关于三年诉讼时效期间规定的，人民法院不予支持。 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押： （一）建筑物和其他土地附着物； （二）建设用地使用权； （三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权； （四）生产设备、原材料、半成品、产品； （五）正在建造的建筑物、船舶、航空器； （六）交通运输工具； （七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。 抵押人可以将前款所列财产一并抵押。 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。 最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。 《中华人民共和国继承法》 第三十三条第一款继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。