江苏省泰兴市人民法院 民 事 判 决 书 （2019）苏1283民初10363号 原告：**云，女，1976年1月12日生，汉族，住泰兴市。 委托诉讼代理人：曹炜，江苏博诚律师事务所律师。 被告：周秀风，女，1965年7月17日生，汉族，住泰兴市。 委托诉讼代理人：黄彦，江苏睿恒律师事务所律师。 被告：陆宏生，男，1963年11月10日生，汉族，住泰兴市。 原告**云与被告周秀风、陆宏生民间借贷纠纷一案，本院于2018年9月13日立案后，依法适用普通程序进行了审理，并于2019年3月12日作出（2018）苏1283民初8419号民事判决，原告**云不服判决，向江苏省泰州市中级人民法院提起上诉。江苏省泰州市中级人民法院审理后认为，因一审法院认定基本事实不清，于2019年11月15日作出（2019）苏12民终2271号民事裁定，撤销原判决，将本案发回本院重审。本院依法重新组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告**云及其委托诉讼代理人曹炜、被告周秀风及其委托诉讼代理人黄彦、被告陆宏生到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 **云向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告周秀风立即偿还本金700000元；2.请求判令被告陆宏生对490000元债务承担连带清偿责任；3.本案诉讼费用、保全费、保险费由两被告承担。事实和理由：2015年、2016年期间被告多次向原告借钱，口头约定年息36%，2016年10月19日经双方结账，被告欠原告本息合计1040000元，其中利息已经计算至2017年9月9日。2017年9月6日被告因无力偿还该1040000元借款本息，要求继续转据，原告不同意，遂由被告周秀风提出由陆宏生担保490000元，并于当日出具借条，陆宏生作为担保人在该借条上签字。2018年8月21日因为被告周秀风已偿还492400元，双方经过结账，除有陆宏生担保的490000元之外，被告所欠原告本息以210000元结账，由被告周秀风出具借条。2018年8月21日的借条实际出具时间是2018年9月3日。原告多次向被告主张权利均未果，为维护自己的合法权益，特诉至贵院，请求依法判准原告之诉求。 周秀风辩称：2015年10月份经双方协商一致，由原告**云出面向泰兴市农商行贷款并将该笔贷款借给被告周秀风进行使用。同时双方约定该笔贷款利息由被告周秀风进行承担。2015年10月被告周秀风实际向原告借款的款项金额为489800元（包含转账459800元+现金30000元），其后每月被告周秀风均向原告**云支付银行利息4000元至2017年8月（该笔贷款银行利息每月大概在3700元、3800元左右），同时周秀风还承担该笔款项转贷时所需要的过桥费。除此以外，双方并无其他额外利息约定。 周秀风于2015年11月6日收到**云转账100000元、于2016年10月9日收到**云转账20000元、于2016年10月19日收到**云转账70000元，以上190000元均是向**云的借款，但均通过现金方式偿清。 2016年10月19日，周秀风应**云的要求不得以出具1040000元借条一份，该份借条存在虚构债务的情形。后**云亦将该借条主动退还给周秀风，但欺骗周秀凤，实际退还的是复印件。截止到2017年9月6日，经双方结算，同意周秀风尚欠原告的所有债务以490000元结账，并由陆宏生对该笔借款进行担保。结算后被告周秀风继续按月向原告支付银行利息，同时由于原告**云向被告提出其身体不好，治病开销较大，考虑到原告确实帮助被告贷款，给予被告一定的帮助，故被告在2018年年初每月实际支付10000元，除去银行利息外，其余的是作为对原告**云的补贴。落款时间为2018年8月21日的210000元借条系被告周秀风与原告**云商量，由**云再借一笔款项给被告周秀风进行短期周转，但该笔借款并未实际借出。 2018年9月3日，被告周秀风向原告**云转账支付492400元（该2400元为逾期几天还款所多出的银行利息），至此被告周秀风并不拖欠原告任何款项，被告方认为原告方起诉被告所陈述的事实不具备真实性，并请求依法驳回原告对被告周秀风的全部诉讼请求。 陆宏生辩称，其与周秀风、**云相识多年。**云以房抵押向银行贷款49万元出借给周秀风，贷款已经到期，周秀风想借出来继续使用，**云提出要找人担保。二人找陆宏生为该笔49万元提供担保。陆宏生对周秀风、**云之前的经济往来不了解，二人均陈述其只需要为信用社贷款的49万元提供担保。周秀风已经向**云偿还该笔49万元，故其不应当再承担担保责任。 **云围绕诉讼请求依法提交了以下证据：1.2016年10月19日由被告周秀风出具的金额为1040000元的借条。2.2017年9月6日由周秀风出具的490000元的借条。3.2018年8月21日，金额为210000元的借条。4.银行交易明细。5.2018年9月3日、2018年9月9日电话录音。 周秀风向法庭提交以下证据：1.泰兴农商行账户明细。2.农行银行卡明细清单。3.工行银行交易明细。4.建行银行卡交易明细。5.建行个人账户支出交易明细。 陆宏生未举证。 本院组织了质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下： **云、周秀风原系同事，双方素有往来。2015年10月21日原告**云向被告周秀风转款459800元、现金交付30000元；2015年11月6日**云向被告周秀风转款100000元；2016年10月9日**云向被告周秀风转款20000元；2016年10月19日**云向被告周秀风转款70000元；以上合计679800元系被告周秀风向**云的借款。 2015年11月至2016年9月、2016年11月至2017年8月，被告周秀风向原告**云转款4000元/月；2017年10月至2018年2月被告周秀风向原告**云转款10000元/月；2018年3月至2018年8月被告周秀风向原告**云转款合计39000元；2016年10月被告周秀风向原告**云转款24400元，双方均认可系过桥费用；2018年9月3日被告周秀风向原告**云转款492400元；以上合计689800元系被告周秀风向原告**云偿还的借款本金、利息、贷款过桥费用。 2016年10月19日被告周秀风向原告**云出具借条一份，载明“今借到**云人民币壹佰零肆万元整（100.4万）。用期2017年9月9日”。2017年9月6日周秀风向原告**云出具借条一份，载明“今借到**云人民币49万元整。用期四个月”陆宏生在该借条上签字担保。周秀风向原告**云出具落款时间2018年8月21日借条一份，载明“今借到**云人民币21万元整。” 本案的争议焦点是：1、**云、周秀风之间借款有无约定利息；借款是否已偿清。2、陆宏生是否免除担保责任。 关于争议焦点一。 本院认为，原告**云持2017年9月6日49万元借条及落款时间为2018年8月21日21万元借条，主张要求被告周秀风偿还借款本息合计70万元。周秀风以借款已经结清为由提出抗辩意见。本案中，结合双方的银行转账记录、周秀风出具的三份借条，反映了双方之间往来频繁、滚动借款、累计本金的交易特点，故两份金额合计70万元的借条并不能全面反映双方之间债权债务关系，应结合资金往来情况及其他证据对借贷事实进行分析认定。 对于借款本金，**云主张向周秀风实际交付借款本金为829800元（转账649800元+现金180000元）。被告周秀风认可借款本金为679800元（转账649800元+2015年10月21日现金30000元）。另外150000元，**云主张于2015年11月或12日、2016年6月或7月分别现金交付100000元、50000元给周秀风，并申请证人金某到庭作证100000元现金交付的情况。**云及证人金某确认资金来源为金某，不能排除双方之间存在利害关系，该证人证言不能单独作为认定事实的依据。因**云未能提交充足证据证明现金交付的事实，本院对其主张不予采纳。故本院对**云向周秀风交付借款679800元予以确认。 对于周秀风的偿还金额，其主张通过现金方式偿还部分借款，但未作明确说明，且未能提交证据证明现金偿还的事实，本院不予采信。另外，周秀风持2017年9月21日的取款记录主张当日通过现金方式偿还**云4000元，**云对此予以否认。因周秀风未就实际交付给**云提交相关证据，本院对周秀风主张不予采纳。本院确认周秀风偿还金额以银行转账689800元为准。 对于双方是否约定利息，双方各执一词。被告周秀风仅认可银行贷款利息及过桥费用。原告**云称2016年10月19日的104万元借条及落款日期为2018年8月21日的21万元借条中均结欠有利息，是按照月利率3%计息。本案中，结合借条出具之前周秀风向**云已经支付银行贷款利息及过桥费用的基础上，超出借款本金数额出具借条的行为，系双方协商一致的基础上形成的。周秀风抗辩受**云逼迫存在虚增债务金额的情况，但未作明确合理说明，亦未提供相应的证据佐证，本院不予采信。另外，落款时间2018年8月21日的21万元借条周秀风主张系新的借款合同，但未实际交付。结合原告提交2018年9月9日录音，周秀风并未在借条中主张要求**云实际交付该21万元且未明确否认拖欠原告该21万元，故本院认定该份借条系就双方之前债务转结而成。周秀风两次以出具借条的方式确认超出借款本金数额的行为，在未有相关证据证明其抗辩主张的基础上，应认定为周秀风对借款利息数额的确认，故双方对借款利息应视为有约定。 结合以上借款、还款数额及双方结算利息出具借条的事实认定，致周秀风主张至2018年9月3日与**云之间的债务已经全部结清的抗辩意见存疑。对此，本院分析如下：首先，周秀风就偿还现金的数额及双方约定免除的债务数额未能详细说明且未能提交相关证据证明。其次，周秀风称2017年9月6日双方约定债权债务以49万元结账，**云退还104万元借条，周秀风另出具49万元借条并由陆宏生担保，现双方之间债务已经结清。**云对该主张予以否认，并提交2018年9月3日双方之间通话录音证明当日周秀风明知**云同时持有49万元及104万元借条，双方仅就应该退还哪一份借条持不同意见，故本院对2017年9月6日双方约定以49万元结清双方之间债务的主张不予采信。另外，结合**云提交的2018年9月3日、9月9日的双方之间的通话录音，反映2018年9月3日周秀风偿还49万元仍欠**云债务。综上，本院对周秀风债务已结清的抗辩意见不予采信。 对于周秀风应偿还的本金及利息。1、2015年10月21日**云向周秀风交付489800元（转账459800元+现金30000元），**云主张按月利率3%计息，周秀风仅认可银行贷款利息及过桥费用。关于该笔借款，双方均明确出借资金来源于**云向银行的贷款；结算至借条中的利息数额亦远超过银行贷款利息数额，明显具有高利转贷牟利的意图；根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条第（一）项规定：“具有下列情形之一，人民法院应当认定民间借贷合同无效：（一）套取金融机构信贷资金又高利转贷给借款人，且借款人事先知道或者应当知道的；”本案符合从银行套取资金，再“高利转贷”的情形，本案中双方的借款合同应当认定为无效。借款人在返还借款本金的同时应当支付资金占用使用费。对于资金占用使用费，本院认定以**云向泰兴农村商业银行贷款期间实际支付的利息103507.8元及双方确认的过桥费24400元为准。2、2015年11月6日周秀风向**云借款100000元；2016年10月9日周秀风向**云借款20000元；2016年10月19日周秀风向**云借款20000元；合计190000元，周秀风应返还**云上述借款本金。除此之外，双方在借条中的结算利息数额亦超过法律强制性规定，而周秀风实际向**云每月偿还的数额经测算亦不超过月利率2%，且**云自称两次结息的期间是从2016年10月19日起至2018年9月3日，故周秀风应按月利率2%计算自2016年10月19日至2018年9月3日的利息。综上，结合本案中实际还款情况，经计算，周秀风尚欠**云本金182337元、利息11982.82元，合计194319元（详见附表一）。 关于争议焦点二。 本院认为，2017年9月6日周秀风向**云出具49万元借条，陆宏生提供担保。陆宏生主张仅为**云银行贷款转贷给周秀风的49万元提供担保，该笔借款已经偿还，故担保责任免除。对此，**云予以否认，主张三方并未明确约定陆宏生是为银行转贷的49万元提供担保。周秀风则主张与**云借款已经全部结清，故担保人应免除责任。对此，本院分析认为：关于周秀风以与**云账目已经全部结清为由主张陆宏生免除担保责任，缺乏事实依据，本院不予采纳。关于**云与陆宏生争议的提供担保的49万元是否为银行转贷这笔借款，双方虽未在借条中明确约定，但结合借条载明的数额与贷款数额一致、49万元借条出具的时间为贷款到期前一个月、**云提交2018年9月3日的通话录音中周秀风还款当日明确向**云索要49万元借条并提及担保人也要求退还该手续等情形，与陆宏生陈述基本一致，本院认定陆宏生系为银行贷款转贷的49万元提供担保。至于**云、周秀风确定最终退还的104万元借条而非退还49万元借条，不排除存在恶意串通损害担保人权益的情形。另外，该借款合同因高利转贷属无效合同，主借款合同无效，担保合同亦无效。担保合同被确认无效后，担保人有过错的，应当根据其过错承担相应的民事责任。本案中，担保人陆宏生履行了敦促周秀风偿还债务的义务，因该笔49万元借款本息周秀风已经偿清，故陆宏生应免除担保责任。 综上，依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条，《中华人民共和国合同法》第二百零六条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条、第二十六条规定，判决如下： 一、被告周秀风于本判决生效之日起十日内偿还原告**云借款本金182337元、利息11982.82元，合计194319.82元。 二、驳回原告**云的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费10800元，保全费4020元，合计14820元，由原告**云负担10588元，被告周秀风负担4234元（此款原告已经垫付，由被告周秀风在给付上述款项时一并加付给原告）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省泰州市中级人民法院。 审 判 长  赵 玮 人民陪审员  鞠新女 人民陪审员  张 赟 二〇二〇年六月二十二日 书 记 员  刘 健 附表一：                            利息一览表                               时间                       应还利息                       实还利息                       余                       欠                               银行利息                       19万元利息                               2015.11                       3590.75                                               4000                                                                               2015.12                       3474.92                                               4000                                                                               2016.1                       3590.75                                               4000                                                                               2016.2                       3590.75                                               4000                                                                               2016.3                       3028.14                                               4000                                                                               2016.4                       3224.34                                               4000                                                                               2016.5                       3120.33                                               4000                                                                               2016.6                       3224.34                                               4000                                                                               2016.7                       3120.33                                               4000                                                                               2016.8                       3224.34                                               4000                                                                               2016.9                       3148.7                                               4000                                                                               2016.10                       1270.02                                               24400                       至2016.10.9余7662元冲本金                                                       2016.11                       3532.02                       3646.74                       4000                       不够冲减                                                       2016.12                       3362.37                       3646.74                       4000                       不够冲减                                                       2017.1                       3433.06                       3646.74                       4000                       不够冲减                                                       2017.2                       3433.06                       3646.74                       4000                       不够冲减                                                       2017.3                       2898.19                       3646.74                       4000                       不够冲减                                                       2017.4                       3067.84                       3646.74                       4000                       不够冲减                                                       2017.5                       2968.88                       3646.74                       4000                       不够冲减                                                       2017.6                       3067.84                       3646.74                       4000                       不够冲减                                                       2017.7                       2968.88                       3646.74                       4000                       不够冲减                                                       2017.8                       3067.84                       3646.74                       4000                       不够冲减                                                       2017.9                       1345.42                       3646.74                                               不够，                       以上共欠38176                               2017.10                       3074.91                       3646.74                       10000                       不够冲减                                                       2017.11                       3177.4                       3646.74                       10000                       不够冲减                                                       2017.12                       3074.91                       3646.74                       10000                       不够冲减                                                       2018.1                       3177.4                       3646.74                       10000                       不够冲减                                                       2018.2                       2591.2                       3646.74                       10000                       不够冲减                                                       2018.3                       2342.11                       3646.74                       4000                       不够冲减                                                       2018.4                       2593.05                       3646.74                       16000                       不够冲减                                                       2018.5                       2509.41                       3646.74                       4000                       不够冲减                                                       2018.6                       2593.05                       3646.74                       7000                       不够冲减                                                       2018.7                       2541.22                       3646.74                       4000                       不够冲减                                                                   2018.8                       3579.14                       3646.74                       4000                       不够冲减                                                       2018.9                       1500.93                       3646.74                       2400                       不够冲减                                                                               103507.8                       83875.02                       199800                                               11982.82                                                                                                                                                                                                               本182337                       息11982.82                       计194319                                                                附：裁判所援引法律条文 《中华人民共和国民法总则》 第一百一十八条民事主体依法享有债权。 债权是因合同、侵权行为、无因管理、不当得利以及法律的其他规定，权利人请求特定义务人为或者不为一定行为的权利。 《中华人民共和国合同法》 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第十四条具有下列情形之一，人民法院应当认定民间借贷合同无效： （一）套取金融机构信贷资金又高利转贷给借款人，且借款人事先知道或者应当知道的；…… 第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。 借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。