福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0521民初1953号 原告：中国农业银行股份有限公司惠安县支行，住所地惠安县城南世纪大道南段“禹洲城市广场”2＃C写字楼，统一社会信用代码91350521X29624503A。 负责人：高辉雄，行长。 委托诉讼代理人：王红英，女，该支行职员。 被告：刘启青，男，1974年5月13日出生，汉族，住惠安县。 原告中国农业银行股份有限公司惠安县支行（简称惠安农行）与被告刘启青信用卡纠纷一案，本院于2020年4月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人王红英、被告到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告惠安农行向本院提出诉讼请求：判令被告偿付原告信用卡欠款本金64788.12元及截至2020年2月20日的利息10597.24元、违约金3689.55元、手续费1340.72元、管理费10元，并按中国农业银行金穗贷记卡章程、中国农业银行金穗贷记卡邻用合约的约定支付自2020年2月21日起至实际还款之日止的逾期还款利息。事实和理由：2011年3月15日，被告在已阅读和了解《中国农业银行金穗信用卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人）》的全部内容，并自愿遵守章程、领用合约的规定的情况下向原告申请办理信用卡1张，被告保证申请资料及所附证明文件的真实有效，并授权原告根据有关规定，对被告的个人基本信息和信用情况进行核查和披露。经原告审核通过，给予办理信用卡，于2011年4月10日发卡，卡号为40×××16，初始信用额度15000元，永久额度为65000元。被告在使用信用卡消费的过程中未能按约进行信用卡还款，自2019年2月23日形成逾期，截至2020年2月20日，被告银行卡透支总金额80425.63元，其中：本金64788.12元、利息10597.24元、违约金3689.55元、手续费1340.72元、管理费10元。 被告刘启青辩称，拖欠本金无异议，但现经济能力不足，请求减免利息、手续费，其余款项待被告下个月卖房后一次性偿还。 本案在审理过程中，原告提供证据1即营业执照、金融许可证各1份，以此证明原告的主体资格。证据2即《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、中国农业银行金穗贷记卡调查审查审批表、中国农业银行金穗信用卡章程、中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）1份，以此证明被告在阅读合约及章程内容后向原告申请信用卡，原告经审核后批准发卡的事实。证据3即催收账户基本资料及账户信息明细1份，以此证明被告信用卡基本情况及逾期情况。证据4即公告2份，以此证明2017年1月1日起滞纳金改为违约金，2018年5月11日起，原告向被告提供超授信额度用卡服务。被告质证称：对上述证据无异议。 本院经审查认为，原告提交的上述证据，经被告质证后无异议，具有真实性、合法性，能够证明原告举证所主张的事实，本院予以采信。 经庭审认证，结合双方的陈述，对本案主要事实作如下认定： 原告具有从事金融业务的主体资格。被告于2011年3月15日向原告申请办理信用卡，双方签订《中国农业银行金穗贷记卡申请表》一份。主要约定：乙方（被告）应向甲方（原告）交纳年费、工本费等费用。对于非现金交易，乙方在免息还款期（自银行记账日起至对账单上记载的到期还款日）内偿还全部款项，享受免息待遇；未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息；未能按期偿还最低还款额（在对账单上列明）的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。乙方超过甲方批准的信用额度用卡，在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分，应就超限部分支付超限费，全部欠款不享受免息还款待遇，利息自银行记账日起计算。乙方预借现金不享受免息还款期待遇，应支付银行记账日起的利息。本合约利息按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整。利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利。本合约涉及到的具体收费项目和标准见《收费标准》。乙方未按期偿还欠款，甲方有权止付乙方贷记卡，有权止付乙方在中国农业银行开立的存款账户，有权从该账户中直接扣收或依法追索，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）均由乙方承担，并有权将乙方的拖欠行为向外公开披露。贷记卡最长有效期为五年，逾期自动失效。贷记卡有效期届满后乙方不愿继续使用贷记卡的，须提前一个月通知甲方，否则甲方将视乙方自愿继续使用而自动为其换发新卡。双方还对各自权利义务等做了具体的约定。原告经审核后依约向被告发放卡号为40×××16的信用卡，信用额度为15000元（后提升至65000元）。被告使用该卡消费后，截至2020年2月20日共结欠本金64788.12元、利息10597.24元、手续费1340.72元、滞纳金（违约金）3689.55元、管理费10元，自2020年2月21日起的利息被告也未能支付。另查明，2016年12月7日，原告在网上发布新版《中国农业银行金穗信用卡章程》，载明信用卡中心对原《中国农业银行金穗信用卡章程》［农银发（2012）325号］进行了修订，修订后的新《中国农业银行金穗信用卡章程》［农银发（2016）615号］将于2017年1月1日正式执行。主要修订内容包括：基于人行政策，删除定义中涉及超限费、滞纳金内容，新增逾期还款违约金定义，删除“免息期最长为56天”，明确透支利率调整及告知持卡人方式，调整信用卡分类、还款顺序、入账条款，增加营改相关条款等。 综上事实，本院认为，被告向原告申领使用信用卡，双方之间形成借款合同关系，不违反法律法规的强制性规定，应认定有效。各方当事人均应当按照合同约定履行自己的义务。被告在使用信用卡期间未能依约履行还款义务，已构成违约，应承担相应的民事责任。原告主张被告偿还信用卡透支本金64788.12元、利息10597.24元、手续费1340.72元、管理费10元，并按《中国农业银行金穗信用卡章程》及《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》的约定支付自2020年2月21日起的利息，依据和理由充分，应予支持。根据2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条关于“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以有相关收取方式和标准”的规定，因原告未能举证证明双方在《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》实施之后有对是否收取违约金及收取标准达成协议，仅于2016年12月7日通过公告的形式，单方将“滞纳金”调整为“违约金”，与《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定相悖，故对本案的违约金，不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条的规定，判决如下： 一、被告刘启青应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司惠安县支行信用卡透支本金64788.12元及截至2020年2月20日的利息10597.24元、手续费1340.72元、管理费10元，并按《中国农业银行金穗信用卡章程》及《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》的约定支付自2020年2月21日起至还款之日止的利息。 二、驳回原告中国农业银行股份有限公司惠安县支行的其他诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1810.6元，减半收取905.3元，由原告中国农业银行股份有限公司惠安县支行负担46.1元（多预交的1764.5元予以退回）；被告刘启青负担859.2元，应于本判决生效之日起五日内缴交。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  柳云鹏 二〇二〇年六月十一日 书记员  岳晓萍 速录员  卢晓霞 附本案引用的主要法律条文及执行申请提示： 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。