贵州省平塘县人民法院民 事 判 决 书（2020）黔2727民初759号原告：龚某，女，1976年8月18日生，贵州省平塘县人，现住平塘县，农民，系受害人之妻。原告：石蓉畅，女，1997年11月11日生，贵州省平塘县人，现住平塘县，系受害人之女。原告：石某，女，2006年10月23日生，贵州省平塘县人，现住平塘县，七年级学生。系受害人之女。法定代理人：龚某，系石某母亲。委托诉讼代理人：杜朝辉，系贵州迈邦律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨胜娟，系贵州迈邦律师事务所实习律师。被告：中国太平洋人寿保险股份有限公司黔南中心支公司，住所地：贵州省黔南布依族苗族自治州都匀市剑江中路39号，统一社会信用代码：91522701736611971F。负责人：郭志峰，系公司总经理。委托诉讼代理人：石军。原告龚某、石蓉畅、石某诉被告中国太平洋人寿保险股份有限公司黔南中心支公司（以下简称保险公司）意外伤害保险合同纠纷一案，本院于2020年4月13日立案受理后，依法适用简易程序于2020年5月25日公开开庭进行了审理，三原告及其委托诉讼代理人杜朝辉、杨胜娟、被告保险公司的委托诉讼代理人石军均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告龚某、石蓉畅、石某的诉讼请求：1、判令被告给付原告方意外伤害保险赔偿款人民币112000.00元整（已扣除被告支付的48000.00元）；2、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：被告的业务人员于2019年8月10日左右通过投保人石兴敏的近亲属进行人身意外保险宣传，推荐了一款太平如意卡（2001）短期意外伤害保险（即祥和幸福保意外伤害保障计划），每年保费400.00元，称在保险期间如发生人身意外伤亡，可以得到16万元的保险赔偿，如发生意外伤害住院，可以享受8000.00元的医疗费报销。在被告业务人员的多次宣传攻势下，投保人石兴敏在2019年8月12日与被告购买了上述保险。2020年2月27日16时许，投保人石兴敏在与他人做钢架棚时不慎从房顶跌落到地面受伤，虽及时送往人民医院抢救治疗，终因伤势过重抢救无效而死亡。事故发生后，三原告向被告进行了报案并要求被告理赔，被告未经协商而直接向原告送达了一份只理赔16万元的30%比例即4.8万的《领款通知书》给三原告后及时汇款给原告。原告对该赔偿有异议，特提出前列诉讼。被告保险公司辩称：石兴敏在办理该项保险时，被告业务人员出示保险中条款保险，并对投保事项职业分类保险条款所有内容（特别是免责、限责条款）作详细说明，同时在个人人身保险投保单第七部分申明与授权部分，以书面提示被保险人或法定监护人已认真阅读投保提示，保险代理人已提供保险投保中的格式条款并要求对投保事项和职业分类进行解释和明确说明。第四条已充分了解职业分类表中关于本人职业划分的相关内容：“认可你司对本人职业类别的判定，同意你公司根据职业分类表及合同内容支付相应保险金。”石兴敏签字认同上部分内容后，签字办理了该保险。2019年8月23日，保险代理人在送达保险合同时，再次以书面形式通过客户权益确认书及保险合同回执，对石兴敏在投保时“是否了解投保单中投保须知、申明与授权、保险责任、拟赔、责任免除等条款内容是否清楚”，石兴敏签字表示已详细阅读条款且了解上述事项。综上所述，投保人石兴敏是对保险内容及免责内容等是清楚的，被告已依据保险法规定对当事人尽到提示和告知义务。石兴敏的意外死亡，依照2001短期意外伤害保险条款第2.4条的规定，按照被保险人事故发生时的职业类别，对应的比例给付身故保险金。根据职业分类表显示，石兴敏对应的职业代表为0701017，职业类别为四类职业，根据太平如意卡（2001短期意外伤害保险）8.3条之规定，被告给付死亡保险金16万的30%即4.8万符合相关规定，故请人民法院驳回原告诉讼请求。通过原、被告及第三人的陈述和举证、质证，本院认定如下事实：投保人石兴敏通过被告的平塘相关销售人员进行人身意外保险宣传得知：祥和幸福保意外伤害保障计划每年保费400.00元，如发生人身意外伤亡，可以得到16万元的保险赔偿，如发生意外伤害住院，可以享受8000.00元的医疗费报销。投保人石兴敏在2019年8月12日到被告办公场所购买了上述保险，缴纳保费400.00元，并在被告提交的保险条款电子文档（显屏上）签字，被告于次日将相关文书打印保存和交付给投保人石兴敏。该保险条款（包括保单）共计30页，文字字号主要为五号字。文本第4页的个人人身保险单记载：投保人和被保险人为石兴敏，受益人为法定；保险期限自2019年08月13日零时起至2020年08月12日二十四时止；意外伤害住院补贴100.00元/天×40.00天;意外伤害医疗8000.00元；意外伤害身故、残疾16,000.00元。文本第6页（保险条款第1页）载明保险金额、理赔期限、保险金数额，次页载明责任免除事项；第11页载明限责条款职业类别对应的比例，但条款中记载：“我们将按照事先公布的职业分类表确定被保险人的职业分类，您可以通过我们的网站、服务热线或服务场所工作人员查询到此表”。被告庭审中提交的职业分类表有30页，共有23类行业，不同行业又有不同的分类。2020年2月27日16时许，投保人石兴敏与他人一起做钢架棚时不慎从房顶跌落到地面受伤，经人民医院抢救，终因伤情过重、抢救无效而死亡。事故发生后，三原告向被告进行了报案并要求被告理赔，被告未经与原告协商而直接向原告赔付总保险金的30%，即48,000.00元。原告对该赔偿有异议，特提出前列诉请。上述事实，有各方当事人的陈述及双方提交的证据予以印证，本院予以确认。本案争议焦点：1、被告是否尽到告知义务，即哪些职业属于高风险职业，在哪种情况下进行限责赔付比例。2、被告应否进行100%的赔付或赔付比例应为多少？本院认为：被告保险公司为了拓展业务，由相关业务员对外宣传，但宣传和办理保险业务时，是否完全向投保人告知具体内容、职业类别的赔付标准，是本案需要审查的关键。《中华人民共和国保险法》第十六条、第十七条规定：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”，本案中，保险公司给石兴敏的系保险格式合同，在办理保险过程中，石兴敏只在《太平如意卡（2001）短期意外伤害保险条款》的第30页签名，该行为只能视为缴纳保险费数额的确认和自愿投保、在发生意外伤害保险金补贴100.00元／天×40.00天、意外伤害医疗给付保险金8000.00元、意外伤害身故、残疾给付保险金16000.00元的确认。石兴敏缴纳费用、在电子屏幕中对条款确认，次日方打印相关合同进行交付，而并非当场打印相关条款由业务员指明、释明具体条款内容的可能。而石兴敏对电脑中的电子文档的阅读，因篇目太长，也许只能阅读看到自己缴纳的金额和末端对自己签名的确认。且保险条款载明职业类别，需要“通过保险公司的网站、服务热线或服务场所工作人员查询到此表”，投保人即使查询到此表，如何找到对应的职业类别无从得知。被告在庭审中也未提交证据证明已经书面或口头形式向投保人明确说明对职业类别的解读和说明可能赔付标准的限制，所以被告以已尽到告知义务的辩解，本院不予认可。同时《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第第六条规定:“投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任。”，而被告本院审理过程中，未提供证据证明已详细告知投保人限责赔付的内容，故被告应该对投保人进行意外伤害身故、残疾16000.00元的范围内承担保险责任，被告已经赔付的48000.00元，在总金额中予以扣减，故还应支付原告龚某、石蓉畅、石某保险金112000.00元。鉴于在办理保险的过程中，投保人未自行提出问题和认真阅读，造成赔付中的误会，产生的案件受理费由原告负担。据此，依照《中华人民共和国保险法》第十六条、第十七条和《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第六条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：由被告中国太平洋人寿保险股份有限公司黔南中心支公司于本判决生效后20日内支付原告龚某、石蓉畅、石某保险金十一万二千元整（￥112000.00元）。案件受理费1270.00元（已减半收取），由原告龚某、石蓉畅、石某负担。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔南布依族苗族自治州中级人民法院。逾期不提起上诉的，本判决即发生法律效力。义务人在期限内未自动履行义务的，权利人可在期限届满之日起2年内向本院申请强制执行。审判员  石佐扬二〇二〇年六月八日书记员  周天尉