汕头市金平区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0511民初1058号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司汕头市分行，住所地广东省汕头市金平区*******，统一社会信用代码914************664。负责人：方壮丰，行长。委托诉讼代理人：许耿才、吴妙璇，均系广东泛尔律师事务所律师。被告：蔡哲明，男，汉族，1966年6月5日出生，住所地汕头市金平区**********，公民身份号码440************811。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司汕头市分行诉被告蔡哲明信用卡纠纷一案，本院于2020年4月2日受理后，依法适用普通程序，于2020年6月16日公开开庭进行了审理，原告的委托代理人吴妙璇到庭参加诉讼，被告蔡哲明到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告诉称：2017年8月30日，被告蔡哲明向原告申请办理信用卡，并在《信用卡申请表》签字确认，表示清楚和遵守《中国邮政储蓄银行信用卡领用合同（协议）》（下称领用合约）的各项规则。根据领用合约的规定，被告未能在到期还款日（含）之前全额还款的，不再享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止，日利率为万分之五，按月计收复利。对于取款和转出转账交易，应按交易金额的一定比例缴纳手续费。在信用卡内的存款视为溢缴款，不计利息，提取或利用该款转账应按交易金额的一定比例缴纳手续费。被告应按规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金等其他有关费用。在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按银行规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%（最低10元）支付滞纳金。超过到期还款日未偿还最低还款额的，视为违约行为。银行有权自行或委托律师事务所、催讨公司等其他第三方机构催讨或代为催讨欠款，由此产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项均由被告承担。之后依被告的申请，原告核准并向被告发放了卡号为625**********046的信用卡，信用卡的额度为6000元，被告激活后多此使用该卡透支消费。截止至2019年9月30日，被告尚欠信用卡透支款本金13932.6元、利息762.13元、其他费用4773.01元。原告已多次催收，但被告拒不归还，其行为已经构成严重违约，应当承担相应的民事责任。原告为实现债权至今已支付律师费用2000元。故原告向法院起诉，请求判令:1、被告立即偿还原告信用卡透支款项本金13932.6元、利息762.13元，其他费用4773.01元（暂计至2019年9月30日），及自2019年10月1日起至实际还款日止以本金13932.6元按日万分之五计付利息；2、被告立即偿付原告为实现债权支付的费用4000元；3、被告承担本案全部诉讼费用。被告辩称，原告起诉属实，对事实无异议，有陆续还款，但因经营困难，无法还款。原告对其陈述的事实在举证期限内提供的证据有：1、原告的《营业执照》1份，证明原告的诉讼主体资格。2、被告的《广东公安人口信息查询资料》1份，证明被告的诉讼主体资格。3、《中国邮政储蓄银行信用卡申请表》、《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）金卡及普卡领用合约》、《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）章程》各1份，证明被告向原告申请中国邮政储蓄银行信用卡并同意遵守领用合同（协议）和章程的各项规定的事实。4、信用卡交易明细1份、中国邮储银行资产风险管控系统截图2份，证明被告信用卡透支本金、利息及费用的事实。5、《诉讼代理协议》1份、《广东增值税专用发票》1份，证明原告为实现该债权至今已支付律师费2000元。6、《关于我行信用卡业务收费项目的调整公告》网络截图1份，证明中国邮政银行自2017年1月1日起取消滞纳金收费项目，增加违约金收费项目。7、《说明》1份，证明本案中的“其它费用”为手续费2304元、违约金2469.01元。被告对原告提交的证据发表如下质证意见：对证据1-4无异议。对证据5不清楚。对证据6不清楚。对证据7原告的计算方法不懂。被告没有举证。原告提供的上述证据经庭审审查其来源合法，内容真实，能够证明本案相关事实，本院均予以采信。经审理查明：2017年8月30日，被告向原告申请办理信用卡，并表示愿意遵守《领用合约》的条款。该份领用合约第三条第1点规定“如果乙方（即被告）在免息还款期内未偿还当期已偿还当期已出账单的全部欠款，则当期已出账单的所有余额及下期新增非现金交易不适用免息还款规定，乙方应按甲方规定支付透支利息”；第三条第2点规定“乙方使用信用额度提取现金或转账的，乙方需自交易入账日起按甲方规定利率向甲方支付透支利息，日利率为万分之五，按月计收复利”；第三条第3点规定“对于取款和转出转账交易，乙方应按交易金额的一定比例缴纳手续费”；第三条第7点规定“乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付利息外，还须按照最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金”；第五条第5点规定“乙方超过到期还款日未偿还最低还款额的，视为违约行为。在此情况下，甲方有权自行或委托律师事务所、债务催计公司等其他第三方机构或追讨或代为追讨乙方的欠款。甲方因催收或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项均由乙方承担”；第十一条规定的各项收费项目收费标准,包括透支利率为日万分之五，滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%等。《章程》第二十一条规定“持卡人未能于到期还款日足额偿还欠款，利息由交易入账日起以实际欠款金额计算，至欠款清偿之日为止，日利率万分之五，按月计收复利”。原告依约核发给被告卡号为625**********046的信用卡一张。被告持卡透支后仅履行部分还款义务，截至2019年9月30日，被告共结欠原告信用卡透支欠款本金13932.6元、利息762.13元、手续费2304元、违约金2469.01元。原告与代理人于2019年12月19日签订《诉讼代理协议》约定原告分阶段支付律师费4000元，直至法庭辩论终结前原告实际支付的律师费为2000元。原告于2020年4月2日向本院起诉，提出上述诉讼请求。本院认为:原、被告双方借贷关系成立有效，依法应予保护。被告使用信用卡透支消费后没有按期还款，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。原告请求被告偿还信用卡透支欠款本金13932.6元及相关利息、手续费和违约金合理合法，本院予以支持。原告依约请求被告支付实现债权的费用（本案中为律师费）于法有据，且原告到目前为止为实现债权实际支付的律师费用为2000元，故对该部分已实际产生的律师费的诉讼请求，本院予以支持；超出2000元部分的请求，缺乏依据，本院予以驳回。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告蔡哲明于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司汕头市分行信用卡透支欠款本金13932.6元、利息762.13元、手续费2304元、违约金2469.01元，自2019年10月1日起至本判决发生法律效力之日止的利息以本金13932.6元按日万分之五计。二、被告蔡哲明于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司汕头市分行律师费2000元。三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司汕头市分行其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费387元，由被告蔡哲明负担。受理费原告中国邮政储蓄银行股份有限公司汕头市分行已预交，本院不予收退，被告于本判决发生法律效力之日起十日内径行付还原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省汕头市中级人民法院。审 判 长  李海涛人民陪审员  张永惜人民陪审员  吴树深二〇二〇年六月十六日书 记 员  黄艾珣