安徽省合肥市蜀山区人民法院民 事 判 决 书(2020)皖0104民初4837号原告:中国邮政储蓄银行股份有限公司合肥市分行，住所合肥市黄山路445号，统一社会信用代码913401006758563926。负责人：张明环，该分行行长。委托诉讼代理人：刘栋，安徽皖都律师事务所律师。委托诉讼代理人：方文霞，安徽皖都律师事务所律师。被告:丁瑞，男，汉族，1988年1月14日出生，住安徽省舒城县。被告:许冰，女，汉族，1990年9月10日出生，住安徽省濉溪县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司合肥市分行（以下简称邮储银行合肥分行）与被告丁瑞、许冰金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行合肥分行的委托诉讼代理人刘栋到庭参加诉讼，被告丁瑞、许冰经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。邮储银行合肥分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还借款本金748936.15元、利息（含罚息等）31448.19元（暂计算至2020年4月1日，款清息止）；2.判决原告有权就上述第一项款项以被告丁瑞名下的位于合肥市新站区砀山路北、星火路西昊天园20#楼207（证号：皖（2017）合不动产权第0022514号；房权证合瑶字第××号）房屋折价或以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿；3.本案的诉讼费由被告承担。事实及理由：2017年3月17日，原告与被告丁瑞签订《个人购房/购车借款及担保合同》，约定：被告向原告贷款805000元用于购买合肥市新站区砀山路北、星火路西昊天园20#楼207室房屋，贷款期限为240个月，贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率，实际借据以借据为准，还款方式为按月等额本息还款，如逾期还款原告有权在约定利率基础上加收30%罚息。借款合同中还对违约责任、争议解决等事项做出明确约定。为保证债务履行，被告自愿提供位于合肥市新站区砀山路北、星火路西昊天园20#楼207室房屋作为抵押担保。合同签订后原告和被告丁瑞到房产部门办理了房屋抵押登记手续，原告取得了上述抵押财产的他项权证。被告许冰作为被告丁瑞的配偶对婚姻期间向原告贷款购买住房行为知晓并与丁瑞一同向原告提出贷款申请。2017年3月17日原告依约向被告发放贷款人民币805000元，履行了合同的约定义务。但被告未按合同约定履行还款义务，其行为已构成根本违约。原告多次催促被告还款，但被告无正当理由拖延、拒绝还款。丁瑞、许冰未做答辩。原告邮储银行合肥分行围绕诉讼请求依法提交了以下证据：中国邮政储蓄银行个人购房/购车借款及担保合同、中国邮政储蓄银行个人贷款放款单和借据、房产证、他项权证、被告身份证、结婚证、个人消费贷款申请表、借款人配偶声明、诉前送达地址确认书、还款流水详情、贷款结清试算。经审查，原告邮储银行合肥分行所提供的上述证据均符合证据的真实性、合法性和关联性，本院对其效力予以确认并在卷佐证。被告丁瑞、许冰未出庭质证，亦未向本庭提交任何证据，视为放弃相关诉讼权利，由此产生的法律后果由其自行承担。根据当事人当庭陈述及经本院审查确认的证据，审理查明事实如下：丁瑞、许冰系夫妻关系。2016年1月23日，丁瑞作为借款人填写了邮储银行个人消费贷款申请表申请借款，贷款金额805000元，期限240个月；申请还款方式等额本息，按月还款；主要担保方式为所购房屋抵押。该表声明处载明：共同借款人已明确知道：本人将按借款合同约定，无条件承担与借款人同等的按时偿还全部贷款本息的义务。许冰在该声明共同借款人签名处签字确认。同日，许冰向邮储银行合肥分行出具借款人配偶声明，载明：本人是借款人丁瑞的配偶，本人已经知道借款人向贵行申请个人房屋贷款。本人同意以借款人的名义向贵行申请贷款，并承诺以抵押物昊天园20-207作贷款的担保，抵（质）押给贵行。本人同意借款人与贵行签署的本次贷款合同（及抵押合同）的一切条款。2017年3月17日，邮储银行合肥分行（贷款人）与丁瑞（借款人、抵押人）签订一份《个人购房/购车借款及担保合同》，约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置房屋的贷款，金额为人民币805000元；贷款用途仅用于购买坐落于昊天园20-207的房屋；贷款期限为240个月，自2017年3月17日至2037年3月17日止，实际放款日与到期日以借据为准，借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率执行，实际利率以借据为准；罚息，借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在约定的利率基础上加收30%（如购车和购买商业用房的，则为50%）确定；违约及违约责任，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；处分抵押物，实现抵押权，解除本合同等；丁瑞以其名下坐落于合肥市新站区砀山路北、星火路西昊天园20#楼207[皖（2017）合不动产权第0022514号]作为抵押担保，抵押担保的范围包括本合同项下的贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用；抵押物的处分，发生下列情形之一，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，以所得价款优先受偿或按约定的其他方式处理，或经与抵押人协商将抵押物折价以抵偿借款人所欠债务：借款人连续三个月或累计六个月未足额还款等内容。2016年3月9日，邮储银行合肥分行与丁瑞对案涉抵押房产依约办理了不动产抵押登记。2017年3月17日，邮储银行合肥分行依约向丁瑞发放贷款805000元，还款方式等额本息，年利率4.9%。丁瑞偿还了部分本息，多次出现逾期还款的状况。截至2020年4月1日，丁瑞尚欠邮储银行合肥分行借款本金748936.15元、利息、罚息31448.19元。本院认为：邮储银行合肥分行与丁瑞签订的《个人购房／购车借款及担保合同》是双方真实意思表示，内容合法，应受法律保护。邮储银行合肥分行依约向丁瑞发放了贷款后，丁瑞已多次未按期足额偿还借款本息，构成违约，按照双方的合同约定，邮储银行合肥分行有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款。案涉借款发生在丁瑞、许冰夫妻关系存续期间，许冰作为共同借款人申请了案涉贷款并在申请书上签字确认，应对案涉债务承担共同还款责任，故邮储银行合肥分行主丁瑞、许冰偿还借款本金748936.15元及截至2020年4月1日的利息、罚息31448.19元，符合合同约定和法律规定，本院予以支持，之后的利息、罚息应按照合同约定支付至上述借款本金清偿完毕之日止。被告丁瑞作为抵押人以其名下坐落于合肥市新站区砀山路北、星火路西昊天园20#楼207房屋为抵押物，担保涉案合同项下债务，并办理了不动产登记，该抵押行为合法有效。原告邮储银行合肥分行主张对该抵押物行使优先受偿权，符合法律规定，本院亦予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告丁瑞、许冰于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司合肥市分行借款本金748936.15元及截至2020年4月1日的利息、罚息31448.19元，之后的利息、罚息，按照《个人购房／购车借款及担保合同》的约定支付至款清之日止；二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司合肥市分行有权对被告丁瑞抵押的位于合肥市新站区砀山路北、星火路西昊天园20#楼207[皖（2017）合不动产权第0022514号]在上述第一项债权范围内以折价或者以拍卖、变卖的价款优先受偿。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11604元，减半收取计5802元，由被告丁瑞、许冰负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省合肥市中级人民法院。审判员  丁淳二〇二〇年六月十一日法官助理刘素馨书记员高文君附本案适用的法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。