重庆市璧山区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0120民初2533号原告：中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行，营业场所重庆市璧山区璧城镇文风路140号，统一社会信用代码915002279039494360。负责人：马鹤，行长。委托诉讼代理人：李红，重庆伟豪律师事务所律师。被告：高勇，男，1989年8月3日出生，汉族，住重庆市垫江县。原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行（以下简称：农行璧山支行）与被告高勇信用卡纠纷一案，本院于2020年4月20日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行璧山支行的委托诉讼代理人李红到庭参加了诉讼，被告高勇经本院传票传唤无正当理由拒不到庭应诉。本院依法进行缺席审判。本案现已审理终结。原告农行璧山支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告高勇立即偿还截止2020年3月24日的信用卡家装专项分期贷款已到期本金150000元、已过期分期手续费1954.66元、已过期逾期还款违约金755.88元、已过期分期利息577.87元，合计153288.41元。2、判令被告向原告支付自2020年3月25日起至至款项还清之日止，以尚欠贷款本金150000元为基数按日利率万分之五计算的利息；以每月结算的尚欠利息为基数按日利率万分之五按月计收复利；按照每期最低还款额的5%计付逾期还款违约金；按照每月375元为标准计付信用卡分期手续费，该项手续费总计金额以不超过20250元为限。3、判令被告向原告支付实际债权所产生的律师费1050元。4、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2019年9月8日，被告高勇因家装需要向原告农行璧山支行提交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》申请办理信用卡，并同意遵守贷记卡章程及贷记卡领用合约的约定；同时提交金穗卡家装专项商户分期业务申请表，申请办理专项分期业务。被告高勇与原告签订了《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定透支本金150000元，分期期数60期，分期手续费费率15%，并约定了违约责任。然而，被告未按期归还分期本金及手续费，经原告多次催收后仍未还款。为此，原告依据双方《借款合同》之约定，于2020年3月12日按被告确认的送达地址发送了《贷款提前到期通知书》，宣布所有贷款本金提前到期。综上所述，原告为维护自身合法权益，特起诉来院，请求依法判决。被告高勇未到庭应诉，也未提交书面答辩意见。本案经审理认定事实如下：2019年9月8日，被告高勇分别签署了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》（以下简称《申请表》《中国农业银行信用卡家装专项商户分期付款业务申请表》，向原告申请办理信用卡并通过信用卡向原告透支借款。同日，原告为甲方、被告为乙方，双方签订了《金穗贷记卡领用合约》（以下简称《合约》），同时，原、被告还签订了《中国农业银行股份有限公司金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》（以下简称《借款合同》）。《合约》第三条约定：最低还款额=信用额度消费金额*10%+预借现金交易金额*100%+分期付款约定的应计入账单的最低还款额*100%+前期费用和利息*100%+超过信用额度消费金额*100%。特定产品最低还款额计算方式详见网站产品介绍。《合约》第四条利息和费用约定：4.1透支金额从银行记账日起计息，并从乙方账户中扣收，透支利率上限为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），下限为日利率万分之五的0.7倍。具体适用利率由甲方根据乙方资信情况、用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单等方式告知乙方。透支利率上下限如有变动，按中国人民银行有关规定执行，甲方按月计收复利，特定产品计收单利。该条4.2款对当期账单本期发生的除预借现金外的其他透支交易，乙方在到期还款日（含）前偿还全部应还数额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日（含）期间的免息待遇，免息还款期最长56天，……。4.3约定：乙方未能按期偿还全部应还数额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还对账单列明的最低还款数额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金。《借款合同》约定分期本金金额为150000元，分期期数为60期，每期应还分期本金≈分期本金金额÷分期期数，分期手续费率为15%，分期手续费计算公式为：分期手续费=分期本金金额×分期手续费率。《合约》第六条6.5款约定：乙方未按期偿还欠款，甲方有权停用乙方信用卡（电子现金账户除外），直至停用乙方在中国农业银行开立的所有信用卡。乙方未能按期偿还按照对账单列明的最低还款额的，乙方同意并授权甲方向金融信用信息基础数据库报送包含不良信息在内的相关信息。乙方分期付款未按期偿还的，除适用上述约定外，甲方有权提前终止分期计划，宣布未到期欠款提前到期。该条6.6款约定：乙方未按期偿还欠款、利息及其他应付款项和费用的，甲方可委托催收机构向乙方催收，也或直接从乙方在中国农业银行各机构开立的账户中划收，但依据法律法规规定和双方约定不得划收的账户除外，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费等）由乙方承担。《借款合同》第十条第10.3款（1）项约定：有权提前收回分期资金或取消信用卡分期额度。若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期本金记入信用卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的费用……。上述申请和合同签署后，原告向被告发放了卡号为XXXX的信用卡一张。被告取得信用卡后，于2019年9月23日以消费的方式透支150000元。根据《借款合同》约定，被告每期应偿还分期本金2500元（150000元÷60期），支付分期手续费375元（2500元×15%）。因被告未按期支付手续费，原告依据约定,对被告持有的卡号为XXXX的信用卡扣款295.34元作为被告支付的手续费。此后，因被告仍未按时偿还到期分期本金以及支付到期分期手续费，原告按照《送达地址确认书》上载明的送达地址，于2020年3月12日向被告送达了《贷款提前到期通知书》，宣布合同项上贷款于2019年3月10日提前到期，并要求被告立即归还合同项下全部欠款152726.49元（计至2019年3月10日止）。由于被告仍未履行还款义务，原告遂起诉来院。庭审中，原告向本院提交了《信用卡综合管理平台账户详细信息表》，上面载明：截至2020年3月24日，被告高勇尚欠本金150000元、已到期分期手续费1954.66元（375元/期×6期-295.34元），产生利息577.87元，产生已过期逾期还款违约金755.88元。另查明，原告为主张对被告的债权，与重庆伟豪律师事务所签订了《委托代理协议（主诉案件）》，并就本次诉讼，向该律师事务所支付了代理费1050元。上述事实，有原告的陈述及其举示的《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《金穗贷记卡领用合约》、《中国农业银行信用卡家装专项分期业务申请表》、《中国农业银行股份有限公司金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》、《贷款提前到期通知书》、《中国农业银行贷记卡透支余额、欠息证明》、交易明细查询、账户详细信息电脑截屏、交易明细查询、《委托代理协议（主诉案件）》、重庆增值税专用发票（代理费发票）、代理费付款凭据在案佐证，本院予以采信。本院认为，原、被告签订的《合约》及《借款合同》系双方的真实意思表示，不违反法律、法规的禁止性规定，为有效合同，双方应按合同约定诚信履行合同义务。被告通过办理信用卡向原告借款150000元后，未按《合约》及《借款合同》约定，按期归还归借款及手续费，其行为已构成违约，应承担相应的民事责任。原告依据《合约》及《借款合同》约定宣布贷款提前到期，并要求被告立即偿还贷款本金150000元并支付截至2020年3月24日尚欠的手续费1954.66元、产生的利息577.87元、过期逾期还款违约金755.88元以及要求被告支付自2020年3月25日起至至款项还清之日止，以尚欠贷款本金150000元为基数按日利率万分之五计算的利息、以每月结算的尚欠利息为基数按日利率万分之五按月计算的复利、按照每期最低还款额的5%计算的逾期还款违约金，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。另原告要求被告按照每月375元的标准支付未到期的分期手续费，也符合双方约定，本院亦予以支持。同时，因双方约定，被告分60期归还借款，每期手续费为375元，尚有54期未到期，未到期手续费总计为20250元，因无法确定被告何时还清借款，故原告主张的未到期分期手续费以不超过20250元为限。关于原告要求被告承担其为实现本案债权所支付的律师费1050元的诉求。因被告存在逾期还款的违约行为，按照《借款合同》第十条第10.3款（1）项的约定，本院对原告的该诉求，亦予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告高勇于本判决生效后三日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行贷款本金150000元并支付截至2020年3月24日的已过期分期手续费1954.66元、已过期逾期还款违约金755.88元、已过期分期利息577.87元，合计153288.41元。二、被告高勇于本判决生效后三日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行从2020年3月25日起至付清上述款项之日止，以尚欠贷款本金150000元为基数按日利率万分之五计算的利息；以每月结算的尚欠利息为基数按日利率万分之五按月计算的复利；按照每期最低还款额的5%计算的逾期还款违约金；按照每月375元为标准计算的分期手续费（按此项计算的分期手续费总额以不超过20250元为限）。三、被告高勇于本判决生效后三日内给付原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行因本次诉讼产生的律师代理费1050元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1682.88元，由被告高勇负担，限其于本判决生效后七日内向本院缴纳。对原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行预缴的受理费1682.88元，待本判决生效后予以清退。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院立案庭递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。本判决生效后，权利人申请执行的期限为二年，从本判决所确认履行期限的最后一日起算。审 判 员 刘云金二〇二〇年六月三日法官助理 白琳琳书 记 员 王艺颖