陕西省渭南市中级人民法院 民事判决书 (2020)陕05民终8号 上诉人（原审原告）：刘蕊，女，1988年1月20日出生，汉族，住渭南市临渭区辛市。委托诉讼代理人:王莎，陕西赛高律师事务所律师。委托诉讼代理人：王星，陕西赛高律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：陕西渭南威达汽车服务有限公司，住所地：渭南市。    法定代表人：姚俊武，总经理。(未到庭)    被上诉人（原审被告）：中国工商银行股份有限公司渭南分行，住所地：渭南市临渭区。    负责人：张宏亮，行长，（未到庭）委托诉讼代理人：徐小燕，陕西佳沃律师事务所律师。委托诉讼代理人：常芬，陕西佳沃律师事务所实习律师198801206105021988012072809161050092216410891610500661164744上诉人刘蕊因与被上诉人中国工商银行股份有限公司渭南分行、陕西渭南威达汽车服务有限公司借款合同纠纷一案，不服渭南市临渭区人民法院(2019)陕0502民初4344号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年01月02日立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。上诉人刘蕊及其问题代理人王莎、王星、被上诉人中国工商银行股份有限公司渭南分行的代理人徐小燕、常芬到庭参加了诉讼，被上诉人陕西渭南威达汽车服务有限公司经传唤未到庭。本案现已审理终结。刘蕊上诉请求：一、依法撤销渭南市临渭区人民法院（2019）陕0502民初4344号民事判决书；二、依法判令被上诉人中国工商银行股份有限公司渭南分行配合上诉人办理车辆产权证解除抵押登记手续；三、依法判令被上诉人陕西渭南威达汽车服务有限公司与被上诉人中国工商银行股份有限公司渭南分行将上诉人信用卡逾期贷款本息（中国工商银行卡号：XXXXXXXXXXXX4747）88211.35元（截止到2019年4月22日）及此后本息还清期间的利息（利息按照每日万分之五计算）归还；四、本案的一审、二审的诉讼费由被上诉人承担。事实与理由：一、原审法院在审理案件过程中未审理清楚过错责任的问题，进而错误的驳回了上诉人的诉讼请求，因此上诉人认为原审法院认定事实不清，证据不足。综上，上诉人自己购买车辆向被上诉人中国工商银行股份有限公司渭南分行贷款由被上诉人陕西渭南威达汽车服务有限公司担保的过程中，由于被上诉人威达公司利用上诉人向中国工商银行股份有限公司渭南分行支付分期款项用于其他项目，未及时还款时，中国工商银行股份有限公司渭南分行也未尽到及时通知义务，二被上诉人的行为已经严重损害了上诉人的利益，对于上诉人信用卡逾期，被上诉人中国工商银行股份有限公司渭南分行存在明显过错和责任，但原审法院认定事实不清，适用法律错误，应予纠正，请二审法院支持上诉人的诉请。中国工商银行股份有限公司渭南分行、陕西渭南威达汽车服务有限公司辩称一审法院认定事实清楚，适用法律正确，一审已经查明以下事实：上诉人向答辩人申请贷款38.1万元用于购买车辆，分36期还款，每月25日归还10584元，于2013.12.16日与答辩人签订《信用卡购车透支还款合同》，并用购买的车辆为该笔贷款办理了抵押，同时威达汽车公司也为该笔贷款承担连带保证责任。上诉人在2015.8月归还第32期款项后，剩余4期款项再未归还。 一、在一审中上诉人明确表示自己还有4其款项未归还，因此， 上诉人的征信问题是自己导致的，与答辩人无关；二、2013.12.12日上诉人已经签领案涉信用卡，之后上诉人一直按期还款，直至2015年9月上诉人出现违约，答辩人向其发送催款通知，答辩人作为债权人，只是在上诉人办理的购车信用卡上如期划扣每期款项，上诉人未还款，故答辩人不应解押案涉车辆。3、上诉人至今还欠工商银行103470.54元未归还。上诉人与威达公司应承担连带责任。4、上诉人与威达公司签订有还款协议，但是工商银行没有参与，其双方的内部约定不能约束我方，上诉人从工商银行领走了该信用卡，因此该笔款应当由威达公司和上诉人连带承担。综上，一审法院认定事实清楚，适用法律正确，二审法院应当驳回上诉人的上诉请求，维持原判。      刘蕊向一审法院起诉请求：1、依法判令被告中国工商银行股份有限公司渭南分行配合原告办理车辆产权证解除抵押登记手续。2、依法判令被告陕西渭南威达汽车服务有限公司与被告中国工商银行股份有限公司渭南分行将原告信用卡逾期贷款本息（中国工商银行卡号：XXXXXXXXXXXX4747）88211.35元（截止到2019年4月22日）及此后本息还清期间的利息（利息按照每日万分之五计算）归还；3本案诉讼费由被告承担。一审法院认定事实：2013年11月14日刘蕊与威达公司签订《汽车消费信贷担保监管合同》（合同中的甲方均为“威达公司”乙方均为“刘蕊”），该合同约定“一、乙方在威达公司选购汽车消费信贷担保丰田汽车一辆，……该车售价545000元。……乙方因资金不足，需向银行贷款，故委托甲方为其提供汽车消费信贷居间服务并请求甲方为其在银行贷款提供担保。二、乙方在本合同签订后即在甲方指定银行账户按选购车辆售价30%首付款，计164000元存入该账户。其余款项叁拾捌万壹仟元，乙方委托甲方向银行贷款。每月还款金额及还款时间以甲方的还款计划为准。三、乙方应按照甲方制定的还款计划，每月定期足额将月还款金额存入甲方指定的银行账户，委托甲方代为向银行缴纳该还款金额。四、甲方为乙方消费信贷车辆提供担保及提供汽车消费信贷居间服务，乙方应向甲方支付手续费…… 肆万元 。 ……”2013年11月14日刘蕊向工行渭南分行申请《信用卡购车专项分期商品订购单》，订购丰田牌SCT6492E5汽车一辆，车价545000元，首付164000元，申请分期金额381000元，分期期数36，同日刘蕊与其财产共有人王杰向中国工商银行高新区支行出具《同意抵押承诺书》、《共同还款责任确认书》，向该行申请个人信用卡购车贷款38.1万元，将涉案车辆作为抵押；2013年11月16日刘蕊向威达公司缴纳首付款164000元，西安航天龙腾丰田汽车销售服务有限公司向刘蕊出具了机动车销售统一发票。2013年11月16日刘蕊在威达公司的还款计划书上签名确认了威达公司向其提供的还款账号。2013年12月12日陕EXXXXX车所有权人登记为刘蕊，同日刘蕊签收了工行渭南分行牡丹购车卡一张，卡号为：XXXXXXXXXXXX4747。2013年12月16日刘蕊与工行渭南分行签订《信用卡购车透支还款合同》（合同中的甲方均为“工行渭南分行”乙方均为“刘蕊”），该合同第二条约定“乙方以其牡丹购车专用卡（卡号为：XXXXXXXXXXXX4747），以透支方式向汽车销售商支付购车款，透支金额为381000元，甲方作为透支债权人负责将资金划入以下乙方指定账户：户名：陕西渭南威达汽车服务有限公司，账户：XXXXXXXXXXXXXXX5518，开户行：工行高新区支行”、第三条约定“乙方（刘蕊）使用牡丹购车专用卡透支支付购车款后，以按月分期等额方式向甲方偿还透支的资金，分期还款共分36期，每期偿还的金额为10584元。乙方应于透支次月的25日前将第一期偿还的款项存入牡丹购车专用卡，第二期以后的还款资金均应于每月25日前存入牡丹购车专用卡。乙方授权甲方从其牡丹购车专用卡账户内直接扣款受偿”；该合同还约定了刘蕊向工行渭南分行支付手续费44577元，按月分期等额偿还1239元；及逾期还款的利息和滞纳金。2013年12月16日刘蕊与工行渭南分行签订《抵押合同》约定以涉案车陕EXXXXX作为抵押担保，并于2013年12月17日办理了抵押登记。2013年12月16日威达公司作为担保人向工行渭南分行提供《担保承诺函》给刘蕊提供连带责任担保。工行渭南分行于2013年12月16日就《信用卡购车透支还款合同》、《抵押合同》、《担保承诺函》在渭南市临渭区公证处进行了公证。2013年12月23日工行渭南分行将381000元划入威达公司XXXXXXXXXXXXXXX5518账户。经查，2013年12月威达公司收到刘蕊还款后，按期足额向刘蕊账户XXXXXXXXXXXX4747还款至2015年8月，从2015年9月起，刘蕊账户XXXXXXXXXXXX4747没有按期足额还款后产生利息、违约金、滞纳金等费用，直至2019年9月1日，该账户共计还款405234.64元，欠款95322.29元未还。工行渭南分行曾向刘蕊发送催款信信息。刘蕊因还款事宜曾与二被告协商无果。经查，原告向工行渭南分行贷款后，向威达公司第一个月还款12050元，以后每月还款11950元，还款至2016年8月，共计还款32期，还款382400元。威达公司在收到刘蕊的还款后，每月扣除自己的手续费后，向刘蕊账户XXXXXXXXXXXX4747还款11821元，截止2018年11月25日共计向刘蕊账户尾号为4747的信用卡还款405234.64元。庭审中，刘蕊称自己在空白材料上签字，并认为工行渭南分行在办理信用卡时，无相关主管领导签字，属违规操作；自己虽在信用卡领取单上签字，但自己未领取和持有信用卡；在刘蕊出现欠款时，工行渭南分行应先在威达公司的保证金账户扣还欠款。工行渭南分行称资料都是先生成后签字，不存在原告所说的在空白材料上签字的情况，承认信用卡办理过程中存在瑕疵，但不存在违规操作；工行渭南分行认为原告为贷款合同的借款人，威达公司为该笔借款的连带保证人，双方都有义务偿还该笔贷款，不分先后顺序，所以涉案贷款由威达公司归还并不能证明工行认可原告向威达公司还款，威达公司向工行还款的还款方式，至于原告与威达公司的监管合同及还款方式等约定，属于刘蕊与威达公司方之间的纠纷，与工行无关，应另案处理。庭审中，在调解时刘蕊表示只还正常还款的4期欠款，其余由威达公司还款；威达公司表示不同意；工行渭南分行意见是无论原告还是威达公司还款都可以，只要把欠款还清就可以了。同时，在本院适用简易程序进行审理中，审理期限到期后，原被告均同意继续适用简易程序进行审理，经本院院长批准本案继续适用简易程序审理，并延长审理期限一个月。上述事实，有原被告陈述、身份证复印件、企业信用报告、汽车消费信贷担保监管合同、中国工商银行信用卡购车透资还款合同、中国工商银行抵押合同、中国工商银行信用卡购车专项分期付款合作协议、信用卡购车专项分期商品订购单、同意抵押承诺书、共同还款责任确认书、公证书、牡丹购车卡签收清单、95588短信通知、银行还款流水、民事起诉状、民事答辩状、民事裁定书、证明、个人征信报告、收据、发票、还款计划书等证据，在卷佐证，已经当庭相互质证，足以认定。 一审法院认为，原告向工行渭南分行申请并领取信用卡后，刘蕊与工行渭南分行签订《信用卡购车透支还款合同》与《抵押合同》合法有效，双方均应按合同约定履行义务。工行渭南分行履行放贷381000元的义务后，刘蕊未按期偿还贷款和手续费，应承担违约责任。被告渭南威达公司为刘蕊的借款提供连带责任担保，亦应承担连带担保还款责任。刘蕊未还清工行渭南分行的借款，未付清手续费，被告渭南威达公司作为担保人也未履行连带担保责任向工行渭南分行还清借款、付清手续费的情况下，刘蕊主张工行渭南分行配合其办理车辆产权证解除抵押登记手续，工行渭南分行有异议，刘蕊该主张也违反合同约定，于法无据，对其主张不予支持。刘蕊与威达公司签订《汽车消费信贷担保监管合同》属实，刘蕊自愿接受威达公司的居间服务，威达公司自愿为刘蕊在工行渭南分行的贷款提供担保，根据合同的相对性原则，该《汽车消费信贷担保监管合同》只对刘蕊与威达公司双方具有约束力；至于威达公司收到刘蕊还款后未按期向工行渭南分行还款，对刘蕊利益造成损害的问题，本案不予涉及。对原告以造成延期还款二被告皆有责任为由，主张的由二被告将原告信用卡逾期贷款本息（中国工商银行卡号：XXXXXXXXXXXX4747）88211.35元（截止到2019年4月22日）及此后本息还清期间的利息（利息按照每日万分之五计算）归还的诉讼请求，二被告不予认可，原告该主张证据不充分，亦不予支持。综上，对原告刘蕊的诉讼请求依法不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第六条、第二十一条、第三十三条、第三十四条、第四十六条、第五十二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、《最高人民法院关于适用中华人民共和国民事诉讼法>的解释》第九十条之规定，判决如下：驳回原告刘蕊的诉讼请求。案件受理费2005元，减半收取1002.5元，由原告刘蕊承担。  本院二审查明的案件事实与原判认定的事实一致。 本院认为，上诉人刘蕊向被上诉人工行渭南分行申请并领取信用卡后，刘蕊与工行渭南分行签订《信用卡购车透支还款合同》与《抵押合同》合法有效，双方均应依合同约定履行义务。现本案争议之处在于上诉人的信用卡借款是否还清，被上诉人应否为其办理车辆产权的解除抵押手续。综合分析根据案件现有证据，上诉人虽将相关款项转入了威达公司处，但威达公司并未将全部款项转至银行，被上诉人银行关于该笔业务的系统记录显示案涉借款并未还清，故上诉人刘蕊在还款义务未履行完毕的情形下，要求银行为其所购车辆办理解除抵押登记手续之请求缺乏事实及法律依据。刘蕊的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费2005元，由刘蕊负担 本判决为终审判决。  审  判  长     马 开 运    审  判  员     杨    军    审  判  员     雷 晓 宁                             二〇二〇年六月九日书  记  员     闵 珍 珍1