重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0105民初2171号原告：重庆小雨点小额贷款有限公司，住所地重庆市江北区复盛正街（政府大楼），统一社会信用代码91500000MA5U40YH0P。法定代表人：谢立斌，董事长。委托诉讼代理人：聂余涛，男，该公司员工。委托诉讼代理人：吴菡，女，该公司员工。被告：付桂鲜，女，1984年8月12日出生，回族，住河南省信阳市平桥区。原告重庆小雨点小额贷款有限公司（以下简称小雨点公司）与被告付桂鲜民间借贷纠纷一案，本院于2020年1月16日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告小雨点公司的委托诉讼代理人聂余涛到庭参加诉讼，被告付桂鲜经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告小雨点公司向本院提出诉讼请求：付桂鲜返还小雨点公司借款本金15300元，并支付罚息（以本金为基数，自2019年9月11日起至付清之日止，按照年利率24%计算）。被告付桂鲜提交书面答辩状，称其与小雨点公司不存在民间借贷关系，不应归还15300元及相应利息。2018年9月，付桂鲜准备购买电动车，向河南前海新高金融服务有限公司（以下简称前海新高公司）贷款购车。之后，付桂鲜被告知贷款未获审批，付桂鲜因此未购买电动车。付桂鲜与车行没有形成买卖合同关系，向小雨点公司的贷款行为系以该买卖合同关系为基础，现买卖关系未能建立，且该笔款项也未支付给付桂鲜，其主合同未成立生效，付桂鲜与小雨点公司所签订的从合同即本案涉案贷款合同也不应该成立、生效。本案查明的事实如下：小雨点公司自营贷款可通过重庆市金融办核准和备案的平台在全国范围内开展业务。客户申请借款时应当提交个人身份信息（居民身份证正反面、手持身份证合照、五官清晰的人脸照片、动态活体人脸识别等）、银行卡信息、办理银行卡时预留的手机号码等作为验证是否为本人的依据。北京数字认证股份有限公司为小雨点公司和贷款人签订的贷款合同进行数字认证。一、《消费借款合同》（编号：2018HNS671189091015171916C）的具体约定和欠款事实：1、借款人：付桂鲜。2、贷款人：小雨点公司。3、合同签订时间：2018年9月10日。4、贷款金额：18360元。5、贷款用途：用于购买恩途牌四轮电动车。6、贷款期限：自2018年9月10日起至2019年9月10日止。7、贷款利率（包括罚息的约定）：本合同项下贷款利息自实际放款日起开始计算，贷款利率为固定利率，年利率0%，在贷款期限内不作调整。贷款人未按约定偿还到期应付款项的，贷款人有权以逾期应付款项为基数按照0.1%/天的标准计收罚息。8、贷款手续费：贷款金额的8%，应一次性于放款日全额支付。9、还款：本合同项下的贷款手续费、利息和本金的还款方式以还款计划为准，当且仅当贷款人足额收到借款人的还款款项才视为借款人成功还款。10、贷款发放：借款人委托贷款人将合同项下借款全部划入前海新高公司开立的、账号为2017110302001527XXXX的账户内，贷款人将款项划入该账户内即视为已完成放款。11、贷款发放时间：2018年9月10日。同日，小雨点公司扣收手续费1468.8元。12、贷款归还情况：2018年10月22日还款1556.01元、2019年5月27日还款1832.94元，其后未偿还任何款项。13、通知方式：借款人的通讯地址、手机号码是借款人用于接收贷款人及有关机构通知的个人通讯信息，如因借款人未及时告知贷款人通讯信息发生变化，导致的不利后果由借款人自行承担。二、其他事实1、小雨点公司与前海新高公司的合作协议载明：前海新高公司在向小雨点公司推荐借款人并提供借款人信息前，先行对借款人进行前置审查并确保获得借款人的授权，前置审查结果为“通过”且获得借款人授权后，将相关借款人信息推送至小雨点公司平台；借款文件应当由借款人和小雨点公司在小雨点公司平台完成签署和确认；对于通过小雨点公司审批的借款人，小雨点公司应将贷款发放至前海新高公司指定的收款银行账户；前海新高公司自愿代借款人向小雨点公司支付借款文件约定的贷款费用，小雨点公司有权在放款当日直接从前海新高公司向小雨点公司交付的保证金中全额扣除该等费用，借款人选择通过前海新高公司向小雨点公司还款，前海新高公司可以代为收取，但相关费用由前海新高公司自行承担。2、庭审中，小雨点公司举示了付桂鲜身份证原件和商品交付确认书的合影一张、付桂鲜手持商品交付确认书同其所购商品的合影一张，其中商品交付确认书载明“客户委托河南前海新高金融服务有限公司作为中间平台代为结算，包括但不限于代客户接受出借人放款，划付相应商品或服务款项至商户指定账户等。客户知晓《个人借款咨询服务协议》及与出借人签订的《借款合同》项下约定内容与商品购买互为独立的法律关系，河南前海新高金融服务有限公司及出借人不对商户所提供商品的质量承担任何形式的担保或连带责任。如客户购买的商品是货物，则客户已取得该商品或取货凭证，并且商品与《个人借款咨询服务协议》的描述一致，可以正常使用，且不存在任何瑕疵或缺陷。如果客户购买的商品是服务，无论客户是否实际享受该服务，客户必须按照《个人借款咨询服务协议》偿还借款。客户不得以购买的商品或服务存在瑕疵或其他任何理由拒绝偿还借款。”付桂鲜在商品交付确认书客户签名处签名。本院认为，原告小雨点公司与被告付桂鲜签订《消费借款合同》前小雨点公司实施身份信息核验、人脸识别、手机实名验证和银行卡信息验证的行为，足以认定贷款申请人为付桂鲜。同时《消费借款合同》通过第三方北京数字认证股份有限公司数字认证，足以认定本案《消费借款合同》系当事人真实意思表示，合法有效，双方当事人均应按约定履行各自义务。付桂鲜辩称其与小雨点公司不存在借贷关系，但商品交付确认书载明付桂鲜授权前海新高公司代为结算，包括但不限于代付桂鲜接受出借人放款，付桂鲜在客户签名处签字，表明其已知晓并授权前海新高公司代办相关贷款事项。付桂鲜因购车向小雨点公司申请贷款，小雨点公司已将涉案款项支付至其指定的前海新高公司账户，无论付桂鲜与出卖人的买卖合同关系是否成立并生效，均不影响其与小雨点公司借款合同关系的成立生效。小雨点公司在向付桂鲜指定账户放款后，扣收1468.8元作为手续费，付桂鲜未实际支配该部分资金，故付桂鲜的借款金额应扣除小雨点公司扣收的手续费，即付桂鲜的实际借款金额为16891.2元。付桂鲜偿还的款项，全部用于冲抵借款本金。结合当事人约定的利息及付桂鲜的还款情况，截至2019年9月10日，付桂鲜尚欠小雨点公司借款本金13502.25元。付桂鲜未按合同约定按期还款，小雨点公司有权要求付桂鲜支付罚息，小雨点公司主张以欠付本金为基数、按照年利率24%计算自到期日次日起即2019年9月11日起至付清之日止的罚息，系对其自身权益的处分，本院予以认可。综上所述，小雨点公司的请求部分成立。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百六十二条之规定，判决如下：被告付桂鲜于本判决生效之日起十日内返还原告重庆小雨点小额贷款有限公司借款本金13502.25元；被告付桂鲜于本判决生效之日起十日内支付原告重庆小雨点小额贷款有限公司罚息（自2019年9月11日起至付清之日止，以尚欠借款本金13502.25元为基数，按年利率24%计算，利随本清）；三、驳回原告重庆小雨点小额贷款有限公司的其他诉讼请求。本案案件受理费182.5元，减半收取计91.25元，由被告付桂鲜负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员 郭雪妍二〇二〇年六月二日法官助理 谭寅凤书 记 员 田凤丽