河南省洛阳市西工区人民法院民 事 判 决 书(2020)豫0303民初1571号原告：杜铁亮，男，汉族，1958年11月5日出生，住河南省洛阳市西工区。委托诉讼代理人：李克军，河南登法律师事务所执业律师。委托诉讼代理人：牛月娟，河南登法律师事务所实习律师。被告：新华人寿保险股份有限公司上海分公司营业场所上海市虹口区东大名路558号第8-10层、B1层B1101、B1201、B1202、B1203、B1204、B1205。负责人：张军智，总经理。委托诉讼代理人：张思思，该公司员工。原告杜铁亮诉被告新华人寿保险股份有限公司上海分公司（以下简称新华保险公司）保险纠纷一案，本院于2020年4月14日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告杜铁亮的委托诉讼代理人李克军到庭参加了诉讼，被告新华保险公司经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。杜铁亮向本院提出诉讼请求：1.请求法院判令被告支付意外伤害残疾保险金、意外住院津贴等24.5万元；2.一切诉讼费用由被告承担。事实和理由：2017年9月24日，原告之子杜岩为原告投保了被告的《50万全年意外医疗保险》，原告按照约定支付了保险费，保险合同生效。在保险期限内，原告于2018年9月2日发生意外交通事故并入院治疗。事故发生后，原告即知会被告履行理赔义务，并表示将会按照被告要求提供相关材料。2019年5月20日，被告作出《理赔决定通知书》，以“原告酒后驾驶、无合法驾驶证驾驶或驾驶无有效机动车行驶证的机动车期间出险，属于保单免除责任条款”为由不予理赔。原告认为该不予理赔的理由不能成立，遂诉至法院，恳请法院依法判决，以维护原告合法权益。新华保险公司未到庭，庭前向本院提交书面答辩状，辩称：被保险人杜铁亮的伤残系保险合同责任免除事项导致，我司不予给付保险金的理赔结论合理合法。双方缔结的保险合同中关于免责条款记载“被保险人在酒后驾驶、无合法驾驶证驾驶或驾驶无有效机动车行驶证的机动车期间出险，本公司不承担保险责任”，且双方在缔约时，答辩人已经对投保人履行了对保险条款、责任免除条款的明确说明义务。事故发生后，我司查勘人员访谈了事故处理交警孙占华，知悉杜铁亮驾驶的摩托车已报废，其驾照已经被吊销。从杜铁亮本人提交的机动车行驶证复印件可看出，涉案摩托车的检验有效期至2015年1月，而事故发生时间为2018年9月2日，明显超期。综上所述，我司认为被保险人驾驶报废车辆发生交通事故，符合保险条款中责任免除的情形，我司有权拒绝其理赔请求。杜铁亮围绕诉讼请求提交了证据，新华保险公司在庭前向本院邮寄了证据，本院依据双方提供的证据进行了审查，予以确认并在卷佐证，经查明，认定事实如下：1.2017年9月24日，杜铁亮之子杜岩作为投保人，通过网络为被保险人杜铁亮投保新华保险公司的《50万全年意外医疗保险》，合同约定：被保险人遭受意外伤害，并自该意外伤害发生之日起180日内因该意外伤害导致身体残疾的，按照本合同约定的意外身故伤残保险金额50万元，根据《人身保险伤残评定标准（行业标准）》的规定，按比例给付伤残保险金，最高不超过保单载明的金额；被保险人在保险期间，如发生意外事故住院，在二级以上（含二级）公立医院或保险公司指定或认可的医疗机构住院治疗，保险公司按照50万保额每日250元的标准给付意外住院津贴保险金，累计给付不超过180日。该保险合同的保险期间为一年，自2017年9月25日零时起至2018年9月24日二十四时止，杜岩按照要求支付了保险金，新华保险公司为其出具了《保险单》，双方保险合同关系成立。2.2018年9月2日18时30分，在310国道杨冢段，聂建民驾驶豫Ｃ×××××号重型自卸货车沿310国道由南向北行驶时，遇杜铁亮驾驶豫Ｃ×××××号普通二轮摩托车沿310国道由南向北行驶相撞。由于聂建民驾驶大货车未按照操作规范安全、文明驾驶，致使大货车前部与摩托车后部接触、大货车右前轮与摩托车及杜铁亮肢体接触，造成车辆受损、杜铁亮受伤的交通事故。2018年9月12日，洛阳市公安局交警支队事故处理大队出具《道路交通事故认定书》，认定货车司机聂建民承担该起事故的全部责任，杜铁亮不承担责任。事故发生当天，杜铁亮被送往洛阳东方医院（河南科技大学第三附属医院）住院治疗，期间做了两次手术，于2019年2月22日出院。2019年2月23日，杜铁亮因伤情再次住院治疗，于2019年3月5日出院。杜铁亮前后两次累计共住院185天，该起交通事故发生在保险期间内。3.2019年3月15日，杜铁亮向新华保险公司提交《索赔申请书》，申请伤残赔付，要求新华保险公司赔偿各项损失暂定15万元。新华保险公司于2019年5月20日作出《理赔决定通知书》，以“被保险人酒后驾驶、无合法驾驶证驾驶或驾驶无有效机动车行驶证的机动车期间出险，属于保单免除责任条款”为由不予理赔，杜铁亮遂诉至法院。在其向本院申请立案后，要求对其伤残等级进行鉴定。根据杜铁亮的申请，受本院委托，洛阳鑫正法医临床司法鉴定所于2019年11月5日作出洛鑫正司鉴所[2019]临鉴字第745号《司法鉴定意见书》，鉴定意见为：杜铁亮因交通事故导致左小腿下段前足部分缺失，参照《人体损伤致残程度分级》（5.7.6.7）条款之规定，评定为七级伤残；右膝关节功能丧失62.5%，参照《人体损伤致残程度分级》（5.9.6.9）条款之规定，评定为九级伤残。杜铁亮为此次鉴定支付检查费420元、鉴定费700元。伤残鉴定作出后，杜铁亮变更诉求金额，要求新华保险公司按照保险合同约定赔偿意外住院津贴和意外残疾保险金共计24.5万元。其中意外住院津贴4.5万元（250元/天×住院180天），意外伤害残疾保险金20万元（50万元×40%）。4.新华保险公司于庭前向本院提交了杜铁亮所驾驶摩托车的行驶证和该公司对于参与该起交通事故处理的交警孙占华的访谈记录一份，显示：杜铁亮所驾驶的豫Ｃ×××××号普通二轮摩托车行驶证检验有效期至2015年1月；事故发生后，交警事故处理大队吊销了杜铁亮的驾照。杜铁亮向本院提交了新华保险公司祥瑞A款意外伤害保险利益条款及产品详情、保障范围，同时在庭审中对于新华保险公司提交的祥瑞A款意外伤害保险利益条款进行了质证，杜铁亮称：该合同属于格式合同，系保险公司单方制定。投保人杜岩在投保时采用的是网上投保方式，新华保险公司在网上发布的保险合同条款中，对于免责条款并未进行加粗、加黑，不能引起投保人的注意，这与其在法庭提交的证据明显不一致。新华保险公司在订立合同时并未对该格式合同中的免责条款尽到足够的提示、说明义务，根据《保险法》的相关规定，该保险合同中的免责条款不发生法律效力，不具有法律约束力，新华保险公司应当承担理赔责任。本院认为，杜铁亮和新华保险公司之间成立保险合同关系，合同双方均应按照约定主张权利、履行义务，本院对此予以确认。车辆行驶证核载之有效期间是对该号牌车辆应按规定定期年检的有效期间，而不是对行驶证本身是否有效的规定。杜铁亮驾驶的摩托车行驶证超期年检不属于无效行驶证，新华保险公司把行驶证是否“年审”与承担保险责任挂钩不成立，故对于其根据保险合同中“驾驶无有效行驶证的机动车期间出险，本公司不承担保险责任”的抗辩理由，本院不予支持。本案系商业保险发生的理赔纠纷，保险合同中约定了意外事件发生的范围及理赔责任，杜铁亮在该起交通事故中没有过错，不承担任何责任，对不归责于被保险人的原因而发生的意外事件，新华保险公司均应承担理赔责任。且在订立保险合同时，新华保险公司并未对该合同的免责条款进行加黑、加粗，不能引起投保人注意，未尽到充分的提示、说明义务，故该合同中的免责条款不发生法律效力，新华保险公司仍应按照合同条款约定承担理赔责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：被告新华人寿保险股份有限公司上海分公司于本判决生效后十日内赔偿原告杜铁亮检查费、意外住院津贴、意外残疾保险金共计245420元。如被告新华人寿保险股份有限公司上海分公司未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2488元、鉴定费700元,共计3188元，由被告新华人寿保险股份有限公司上海分公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省洛阳市中级人民法院。审判员  李子鸣二〇二〇年六月十八日书记员  齐英萍