江苏省南京市秦淮区人民法院民 事 判 决 书(2020)苏0104民初2512号原告：招商银行股份有限公司信用卡中心，住所地上海市浦东新区来安路686号。主要负责人：刘加隆，该中心总经理。委托诉讼代理人：吴悦，江苏联创伟业律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨超飞，江苏联创伟业律师事务所实习律师。被告：张颖，女，1981年5月19日出生，汉族，户籍地湖北省黄冈市武穴市，住江苏省南京市浦口区。原告招商银行股份有限公司信用卡中心（以下简称招行信用卡中心）与被告张颖信用卡纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。招行信用卡中心向本院提出诉讼请求,请求判决：1.被告立即给付信用卡欠款本息共计160270.19元（截止2020年4月5日，欠款本金119520.54元，利息5072.69元，违约金20355.47元，白金分期手续费15321.49元）。此后的利息、违约金按《信用卡领用合约》的约定计算至清偿时止；2.由被告承担本案诉讼费用。张颖辩称，除本金119520.54元之外，其他都不予认可。我从2019年开始逾期。中国人民银行已经取消了滞纳金，原告主张的违约金是变相的滞纳金。原告只是在官网上公告，没有与我本人进行沟通对接。原告主张的利息、违约金及账单分期手续费三项有重叠之处，且当月应付利息及违约金按月滚入下月基数中再次复利计算，总和过高，已超过年利率的24%，不合理，请原告给出详细的计算公式。对原告计算的利息有异议，不清楚原告是怎么计算的，但我自己也没有计算，后期我会进行计算。逾期时已向原告客服中心致电说明原因，要求停息挂账协商处理，但原告没有采纳我的意见。原告客服利用白金信用卡有很多大程度的提额利诱被告进入分期陷阱之中。实际情况是，申请该卡后，根本无法享受固定额度提额，临时额度永远是5000元。尊尚白金分期信用卡需要支付年费，但却不能享受到白金礼遇。这张卡曾经因为300元就自动分期、无法销户，影响被告提额，故有“坑爹白”之称。原告客服存在销售误导、避重就轻行为。如果原告客服当时在电话中如实告知本人在诉讼事发后才了解到的白金分期的一些具体权益，被告就不可能办理这张卡，也就不会引发诉讼。另外，我多次在电话中与原告协商，要求分5年偿还，但原告没有同意。原告在催收过程中有违法行为，比如，在催收过程中威胁被告，甚至骚扰被告家人，伤害被告身心健康，致使双方矛盾激化，以致被告不愿意与原告进行调解。根据原、被告提供的证据，以及原、被告的陈述，本院经审理查明如下事实：被告通过电话向原告申请办理尊尚白金分期信用卡。被告向原告提交的《招商银行信用卡（个人卡）通用申请表》载明：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》（以下简称《领用合约》）第三条第3项约定：乙方及其附属卡持卡人的当期非现金交易自记账日至到期还款日（含）为免息还款期，在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息。否则，自甲方记账日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止，甲方按月计收复利。如有变动，按中国人民银行的有关规定执行。《领用合约》第三条第8项约定：乙方可以选择以最低还款额方式还款，即于当期到期还款日（含）前将不低于最低还款额的款项偿还甲方，选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇，信用卡申领人如未于每月到期还款日（含）前还清当期最低还款额，除应支付循环信用利息外，还应支付滞纳金。《领用合约》第四条第2项约定，乙方若未依约还款或有违法违规、欺诈行为，甲方有权催收、依法追索并停止持卡人卡片之使用。甲方因此而支出的费用（包括律师费和诉讼费）均由乙方承担。第六条规定，甲方将提前公告或通知（甲方有权根据实际业务情况选择以下一种方式或多种方式予以通知，具体可供选择的通知方式包括但不限于网站公告、营业网点公告、对账单、电子邮件、短信、报刊、语音电话等方式）乙方下述变更事项：本合约所依据的《招商银行信用卡章程》修改、收费项目或标准变化、利率调整、卡片名称变化等。该等变更自公告中载明的生效日期开始生效。乙方有权在公告期内选择是否同意该等变更。如乙方不接受该等变更，乙方应在公告中载明的生效日期前终止使用信用卡，并按照规定办理销户手续，否则视为乙方同意该等变更，变更后的内容对乙方具有法律约束力。第七条规定：甲方与乙方在履行本合约中发生的争议，由双方协商解决。乙方为境内居民，双方协商不成提起诉讼的，由合约签订地人民法院管辖。乙方在信用卡申请表中填写的现居住地址为相关司法文件送达地址。《信用卡账单分期条款及细则》第一条第1项规定，账单分期是该行信用卡中心为符合条件的持卡人提供的对其信用卡交易进行分期还款的服务，包括对未出账单的交易和已出账单进行分期。出于方便持卡人操作等目的，对未出账单的交易可以多笔打包一起申请分期。第三条第1项规定，该行为持卡人个性化提供2期、3期、6期、10期、12期、18期、24期和36期多种期数选择。对应的每期手续费率分别为1%、0.9%、0.75%、0.7%、0.66%、0.68%，等等。被告于同年3月领取了卡号为62×××10的尊尚白金分期信用卡，于3月21日开卡。对被告的办卡过程，原告予以录音。被告持该卡透支消费后未按约还款，自2018年11月5日起开始连续逾期，截止2020年4月5日，欠款本金119520.54元，利息5072.69元，违约金20355.47元，白金分期手续费15321.49元。原告诉至法院，要求处理。另查明，原告于2016年11月17日在其官网上发出《关于启用新版招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约的公告》，公告自2017年1月1日起启用新版《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》。新版《领用合约》未再规定滞纳金，但规定了违约金。本院认为，信用卡申请表、《领用合约》、《信用卡账单分期条款及细则》是发卡银行向持卡人提供的明确双方权责的契约性文件，被告在向原告申请办理信用卡时承诺知悉并遵守《领用合约》的约定，故《领用合约》、《信用卡账单分期条款及细则》等对双方具有法律约束力，当事人均应按约定全面履行各自的权利与义务。被告向原告申领信用卡后进行透支，进行分期，就应当遵守《领用合约》、《信用卡账单分期条款及细则》的规定。被告未按约还款，未支付利息及分期手续费等费用，系违约行为，应承担相应的违约责任。经审查，有关原告所主张的利息、分期手续费，原告均按相关约定及规定予以计算。被告对此虽有异议，但未提供反证予以证明，故对其抗辩主张本院不予采信、采纳。被告逾期后的还款顺序遵循《领用合约》的约定，利息、分期手续费合计不应超过年利率的24%。有关违约金20355.47元，因双方之前未达成合意,本院不予支持。原告在催收过程中，如对被告有威胁行为，如对被告家人有骚扰行为，确实不妥。如对被告有损害后果，被告可以另案主张权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条的规定，判决如下：一、被告张颖于本判决生效之日起十日内一次性向原告招商银行股份有限公司信用卡中心偿还欠款本金119520.54元及相应的利息、分期手续费（利息、分期手续费按照《招商银行信用卡（个人卡）领用合约》、《信用卡账单分期条款及细则》约定的标准自被告逾期之日即2018年11月5日起计算至实际清偿之日止。总和以未还本金为基数，以年利率24%为限计算）；二、驳回原告招商银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3506元，减半收取为1753元，由原告负担223元，由被告负担1530元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时预交上诉案件受理费3506元，上诉于江苏省南京市中级人民法院。审判员  祝剑泰二〇二〇年六月二十八日书记员  姜正姗