成都市成华区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0108民初9797号 原告：兴业消费金融股份公司，住所地福建省泉州市丰泽区丰泽街213号兴业银行大厦第17层。 法定代表人：郑海清，董事长。 委托诉讼代理人：褚立宁，四川君合律师事务所律师。 委托诉讼代理人：屈良，四川君合律师事务所律师。 被告：王洪磊，男，汉族，1986年9月11日出生，住四川省攀枝花市西区。 委托诉讼代理人：陈思羽（系王洪磊配偶），女，住四川省攀枝花市西区。 原告兴业消费金融股份公司（以下简称：兴业公司）与被告王洪磊金融借款合同纠纷一案，本院于2019年12月12日立案后，依法适用简易程序，于2020年4月23日公开开庭进行了审理。原告兴业公司的委托诉讼代理人褚立宁、屈良，被告王洪磊及其委托诉讼代理人陈思羽到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 兴业公司向本院提出诉讼请求：1.判令王洪磊偿还兴业公司贷款本金77911.58元，支付计算至2019年9月3日止的利息4643.92元、罚息1188.6元、逾期违约金566.4元，并按照贷款合同的约定支付兴业公司自2019年9月4日起至本金实际付清日止的利息、罚息、逾期违约金；2.判令王洪磊偿付兴业公司律师费1000元。诉讼过程中，兴业公司变更第一项诉讼请求为判令王洪磊偿还兴业公司贷款本金77911.45元，利息、罚息、逾期滞纳费以尚欠本金为基数按月利率2%计算，自2019年5月15日起至本金付清之日止（扣除已偿还的304.42元）。事实与理由：2017年8月11日，兴业公司与王洪磊签订了《兴业消费金融股份公司家庭综合消费贷款申请表》，载明王洪磊向兴业公司申请贷款，贷款用途为装修，贷款期限（数）为36期，合同约定本贷款的利率（手续费率）为固定利率，除本合同另有约定外，在贷款期限内不做任何调整；合同约定王洪磊未按期偿还任何到期应付的贷款本息、费用、手续费及其他应付款项时，利息、罚息以及逾期违约金的计算方式。合同还约定若王洪磊未能完全适当的履行本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任的即构成违约，王洪磊违约时，兴业公司有权随时宣布本合同项下的全部或部分债务立即到期，要求王洪磊立即清偿，同时有权要求王洪磊偿还债务并承担兴业公司为实现债权和担保权益而发生的费用（包括但不限于诉讼/仲裁费用、律师费用、调查取证费用、差旅费、财产保全费、执行费、公证费、公告费、委托代理机构清收费用、评估费、拍卖费及其他合理费用）等。其后，兴业公司与王洪磊签订了《兴业消费金融股份公司家庭综合消费贷款核准确认书》，约定王洪磊向兴业公司提供贷款150000元整，还款方式等额本息，贷款期限36个月，指定还款日每月15日，贷款到期日贷款期限（数）届满日，利率月利率为1.6%，手续费0元。其后，兴业公司向王洪磊的账户内发放了80000元贷款。后王洪磊出现逾期，截至2019年9月3日王洪磊尚欠兴业公司贷款本金77911.58元和相应利息、罚息、逾期违约金。鉴于以上情况，兴业公司有权依照合同约定提前收贷，要求王洪磊清偿未到期全部借款本金及相应利息、罚息及逾期违约金。为维护兴业公司的合法权益，根据相关法律法规之规定，兴业公司具状如上，请求人民法院依法判决。 王洪磊辩称，1.王洪磊根据家庭实际情况出发，无能力一次性偿还剩余借款，无故意回避、逃避债务责任行为，因王洪磊与陈思羽系合法夫妻，至今家中无房产、车产及子女，陈思羽因婚后经营生意失败所受打击，精神状态时常异态，现家中仅靠王洪磊的收入，用于支配偿还王洪磊母亲生前长期住院产生的借款及生意失败欠下的多笔债务，王洪磊在兴业银行办理的贷款也用于生意投资和经济周转，至今资金未收回，导致生活状况更加恶化；2.王洪磊父母离异、王洪磊随母亲生活，母亲患病住院治疗多年，病情无好转后病逝，现王洪磊家庭困难，但愿意在每年12月底向兴业公司偿还10000元，直至结清，同时也无力承担本案诉讼费用；3.请求法院不执行王洪磊单位收入核查，王洪磊就职成都市高新区公安分局西区派出所辅警，如征信存在重大影响将给予辞退，如单位将王洪磊开除辞退或扣除部分工资及奖金违纪处罚，对今后的债务偿还、生活上造成更大影响；4.请求驳回王洪磊承担本案的全部诉讼费用；5.王洪磊与兴业公司签订了核准确认书，也签订了其它合同，但王洪磊手上只持有核准确认书一份，当时办理贷款时还支付了一些中介费用。 经审理查明，2017年8月11日，王洪磊向兴业公司提交《兴业消费金融股份公司家庭综合消费贷款申请表》（以下简称《贷款申请表》），该申请表上载明了王洪磊贷款金额为150000元，贷款期限36期，贷款用途旅游，并由王洪磊填写“贵公司已向本人充分提示贷款条款及信用授权条款的内容及法律后果，本人已完全知悉，并充分理解，并愿意接受各条款约束”。《贷款申请表》上印制的《兴业消费金融股份公司家庭综合消费贷款条款》约定贷款支取申请核准后，兴业公司将贷款对应款项划转至申请人在本合同中指定的放款账户，贷款资金一旦划转，即视为贷款已被申请人提取，当日即为该笔贷款的放款日并开始按贷款核准确认书确定的贷款金额、贷款利率、手续费（率）、期限（数）等要素计算利息和费用，贷款期限（数）自放款日起算；贷款发放、还款计划及本息费用偿还情况以兴业公司系统记载为准；本贷款的合同利率为贷款核准确认书上确认的利率（手续费率），本贷款的利率（手续费率）为固定利率（手续费率），除合同另有约定外，在贷款期限内不做任何调整，服务费、利息（手续费）及其他费用一经产生，申请人须按照本合同的规定按时偿付，且在兴业公司收取后不因任何原因而退还；贷款利息（手续费）的计收规则：贷款采取积数法计算利息，利息=贷款本金×借款天数×日利率，日利率=年利率/360，年利率=月利率×12，贷款利率以贷款核准确认书为准；申请人未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本息、费用、手续费及其他应付款项时，按利息计收的，应就当期应付未付款项按照同期适用的利率上浮50%加付自款项到期日起至申请人实际偿还日止以实际天数计算的罚息，按手续费计收的，应就当期应付未付款项按照日息0.08%收取自款项到期日起至申请人实际偿还日止以实际天数计算的利息；同时，应按逾期次数加付逾期违约金，每次逾期违约金为当期应付未付款项（不含罚息）的1%且不低于人民币20元；申请人应按照合同约定按期偿还贷款本金、利息（手续费）及费用，贷款期限届满时应结清最后一期本金、利息（手续费）及费用（如有）；采取等额本息的方式还款的，申请人应于每个还款日以相等的总金额偿还贷款本金和贷款利息；发生下列任一项或多项情形时，即构成申请人违约：（1）申请人未能完全适当地履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任；申请人发生本合同项下的违约时，兴业公司有权根据中国法律法规、本合同的规定要求申请人承担支付罚息、逾期违约金及提前还款违约金等其他责任，同时，兴业公司还有权选择采取包括但不限于下述措施：（1）随时宣布本合同项下的全部或者部分（由兴业公司视情况确定）债务立即到期，要求申请人立即清偿；（2）每发生一项违约行为，要求申请人支付本合同项下借款金额的20%作为违约金……（5）要求申请人偿还债务并承担本公司为实现债权和担保权益而实际发生的费用（包括但不限于诉讼/仲裁费用、律师费用……）。 而后，兴业公司与王洪磊签订了《兴业消费金融股份公司家庭综合消费贷款核准确认书》（以下简称《贷款核准确认书》），确认借款金额为150000元，指定还款日每月15日,贷款到期日为贷款期限（数）届满日，还款方式为等额本息、贷款期限（数）为36个月、月利率1.60%、服务费0元，手续费0元。2017年8月15日，兴业公司向王洪磊发放了贷款150000元。 王洪磊借款后，向兴业公司足额偿还了20期借款本金及利息，从2019年5月15日即第21期开始逾期还款。王洪磊自2019年5月15日起至本案开庭之日止，归还了本金0.13元、利息3.59元、罚息300.83元。 2019年10月28日，兴业公司与四川君合律师事务所签订《委托代理协议》，约定由四川君合律师事务所律师代理兴业公司参加本案诉讼，基本服务费1000元，且兴业公司已支付律师费1000元。 以上事实，有贷款申请表、贷款核准确认书、征信报告、客户逾期明细、还款计划表、还款明细表、委托代理协议、律师费发票、银行流水明细、庭审笔录及当事人的当庭陈述等证据在案证实。 本院认为，王洪磊向兴业公司提交的《贷款申请表》和兴业公司与王洪磊签订的《贷款核准确认书》系双方当事人的真实意思表示，其内容不违反法律及行政法规的强制性规定，合法有效，各方当事人应按合同约定履行义务。合同签订后，兴业公司按约向王洪磊发放了贷款，王洪磊未按约及时、足额归还贷款本息构成违约，应承担相应的法律责任。兴业公司有权根据合同约定，要求王洪磊提前偿还全部剩余贷款本金77911.45元，故兴业公司要求王洪磊偿还借款本金77911.45元的诉讼请求，本院予以支持。 关于利息，本案系兴业公司根据合同约定宣布案涉债务全部提前到期，因兴业公司未提交证据证明其有发函宣布提前到期的情形，故结合兴业公司的诉讼请求，本案利息应自2019年5月15日起计算至其主张提前到期之日即本案起诉之日止，利率为月利率1.6%。关于罚息，根据合同约定，王洪磊未按期足额偿还到期应付贷款本金，兴业公司有权就其未按期偿还的借款本金，以借款利率上浮50%即月利率2.4%的标准收取罚息，罚息的起算日期应为逾期还款之日即2019年5月16日。关于逾期滞纳费，兴业公司主张以在合同中关于逾期违约金的约定收取逾期滞纳费，该主张于法无据，本院不予支持。同时，兴业公司主张因合同约定的利息、罚息、逾期滞纳费金额之和已超过年利率24%，其自愿放弃超过年利率24%的部分，该主张并无不当，本院予以确认。另，王洪磊于2019年5月15日后已还金额应当予以扣除。 关于律师费，案涉贷款条款约定了律师费的承担，且兴业公司已支付律师费1000元，故本院对兴业公司的该项诉讼请求予以支持。关于王洪磊抗辩其因自身经济困难要求分期还款的主张，于法无据，亦未与兴业公司达成协议，本院不予采纳。关于王洪磊抗辩其手中仅持有核准确认书一份的主张，不能阻碍其承担上述还款义务。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下： 一、被告王洪磊于本判决生效之日起十五日内偿还原告兴业消费金融股份公司借款本金77911.45元； 二、被告王洪磊于本判决生效之日起十五日内向原告兴业消费金融股份公司支付利息和罚息（利息的计算方式：以当期剩余借款本金为基数，按照月利率1.6%的标准，从2019年5月15日起计算至2019年12月12日止，并扣除已支付金额3.59元；罚息的计算方式为：以当期应付未付的借期本金为基数，按照月利率2.4%的标准，从2019年5月16日起计算至借款本金实际付清为止，并扣除已支付金额300.83元；前述利息、罚息合计以不超过剩余借款本金的年利率24%为限）； 三、被告王洪磊于本判决生效之日起十五日内支付原告兴业消费金融股份公司律师费1000元； 四、驳回原告兴业消费金融股份公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1932元，减半收取计966元，由被告王洪磊负担。 如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员 范 灵 二〇二〇年六月二日 书记员 黄映倩