江苏省苏州市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）苏05民终2394号上诉人（原审被告）：中国平安财产保险股份有限公司北京分公司，住所地北京市西城区金融大街23号15层。负责人：王兵,该分公司总经理。委托诉讼代理人：孟凡辉，江苏均锐律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：南通市常青建筑安装工程有限公司，住所地江苏省如皋市搬经镇常青南路18号。法定代表人：谢福建，该公司董事长。委托诉讼代理人：宣超群，江苏和嘉律师事务所律师。委托诉讼代理人：杜益华，江苏和嘉律师事务所律师。上诉人中国平安财产保险股份有限公司北京分公司（以下简称平安财保北京公司）因与被上诉人南通市常青建筑安装工程有限公司（以下简称常青公司）人身保险合同纠纷一案，不服江苏省张家港市人民法院（2019）苏0582民初12807号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年3月24日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。平安财保北京公司上诉请求：1.撤销一审判决，改判平安财保北京公司不承担赔偿责任；2.本案诉讼费用由常青公司承担。事实和理由：一、被保险人李得没有特种作业证书，且在事故发生时解下安全带，导致事故发生，根据保险条款约定，平安财保北京公司不承担赔偿责任。二、本案保险是常青公司在网站上进行投保，每一步投保过程，均需勾选认可才能进行下一步操作，否则无法完成投保过程。在每一步勾选时，相关条款内容都显示在投保页面上，上述特别约定中的免责条款内容，在平安财保北京公司提供的投保过程截图中明确予以载明。据此可以确认，常青公司在投保时，平安财保北京公司已明确告知所有条款内容，免责条款合法有效。一审法院认定平安财保北京公司未对免责条款尽到提示和说明义务不当。常青公司辩称，平安财保北京公司称已就保险单上特别约定的免责条款内容明确告知常青公司，常青公司每一步投保过程均需勾选才可以进行下一步操作，与事实不符。首先，常青公司向平安财保北京公司提出投保要求、支付保费，其未通过网上操作进行投保，保单如何生成，其不清楚。其次，即使案涉保险是他人以常青公司名义在网上投保，平安财保北京公司提交的投保页面打印件的内容也无法证明与投保时一致。最后，平安财保北京公司未向常青公司交付保险条款。综上，一审认定事实清楚，适用法律正确，请求驳回上诉，维持原判。常青公司向一审法院诉讼请求：1.平安财保北京公司给付理赔款100万元；2.本案诉讼费由平安财保北京公司承担。一审法院认定事实：2018年8月15日，常青公司向平安财保北京公司投保意外伤害保险一份，保险金额为50万元，保险期间自2018年8月16日至2019年8月15日。2019年2月28日平安财保北京公司作出批单，批改类型为更换被保人，包括李得在内的6人加入被保险人员名单中，批改自2019年3月1日生效。2019年2月28日，常青公司向平安财保北京公司投保意外伤害保险一份，保险金额为50万元，保险期间自2019年3月3日起至2020年3月2日，李得在被保险人员名单中。团体意外伤害保险条款第五条约定：在保险期间内，被保险人因遭受意外伤害事故，并自事故发生之日起180日内因该事故身故的，保险人按意外伤害保险金额给付身故保险金。该两份保单均印有特别约定：未取得对应的特种作业证书进行特种作业操作引起的意外事故，保险公司不承担保险责任，特种作业定义以《特种作业人员安全技术培训考核管理规定》为准。本保单各被保险人在本保单有效期内，若具有由平安保险公司承保的其他团体意外险，且在其他团体意外险中有与本保单相同保障责任的，相同保障责任保险金额不累计叠加，保险人仅按相同保障责任保险金额最高者做出赔偿。被保险人从事高处作业时，因未系绑安全带导致的保险事故保险公司不负责赔偿。高处作业以《高处作业分级标准》(中华人民共和国国家标准GB3608一2008)中的定义为准。上述特别约定的内容未有加粗加黑或其它醒目方式标识。2019年5月11日，常青公司安排彩钢瓦安装工李得、杨东本在宏昌钢板公司更换转炉炼钢二车间2号门处雨棚。6时30分，李得、杨东本到转炉二车间二号门处开始安装彩钢瓦，杨东本先将登高梯挪到生命绳西端，李得通过梯子爬上雨棚，系好安全带后开始安装新彩钢瓦，杨东本在地面负责传递新彩钢瓦。10时28分，登高梯东侧雨棚已更换完毕，李得将安全带从生命绳上解开，接着拆下生命绳东端（准备将生命绳固定到登高梯西端，更换登高梯西端的彩钢瓦），用手抓住固定在墙壁上的槽钢沿墙返回梯子时，不慎从8.4米高的雨棚坠落至地面受伤。事故发生后李得被送往张家港市第六人民医院进行救治，后李得经抢救无效死亡。2019年5月15日，常青公司（被申请人）与李雯心、孟玉、樊丰丽、李根堂、李文斐（申请人）在张家港锦丰镇人民调解委员会的见证下签订《人民调解协议书》，主要内容为：被申请人自愿支付申请人一次性死亡补助金、丧葬费、供养亲属抚恤金及其他各项补助合计132万元，被申请人出资购买的商业保险（中国平安保险股份有限公司的三份保单），申请人自愿将上述商业保险的权益转让给被申请人，申请人自愿放弃享有上述商业保险的权利，保险公司理赔的款项归被申请人所有。常青公司已按约向樊丰丽支付上述款项。李雯心、孟玉、樊丰丽、李根堂、李文斐出具证明一份，证明已收到常青公司赔款132万元，另外常青公司向其承诺如两份拒赔保单能得到赔付，将另外向其支付50万元理赔款。一审另查明，案涉的两份保单系常青公司通过宇泰保险经纪（北京）有限公司（以下简称宇泰经纪公司）在平安保险的网站上投保。平安财保北京公司对投保过程陈述为：平安财保北京公司已将有关保险条款内容告知投保人，投保人每一步都需勾选表示认可才可以进行下一步投保，否则无法完成投保。一审法院认为，本案一审的争议焦点为：保险单上的特别约定对常青公司是否生效。保险单上的特别约定“未取得对应的特种作业证书进行特种作业操作引起的意外事故，保险公司不承担保险责任”、“被保险人从事高处作业时，因未系绑安全带导致的保险事故保险公司不负责赔偿”、“与本保单相同保障责任的，相同保障责任保险金额不累计叠加”均属于免除保险人责任的条款。根据《中华人民共和国保险法》第17条规定，对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。常青公司通过宇泰经纪公司在平安财保北京公司投保涉案保险，平安财保北京公司向宇泰经纪公司尽提示和明确说明义务，可视为对常青公司尽提示和明确说明义务。根据常青公司提供的保险单，特别约定处的字体未有加粗加黑或其它醒目标识，不足以引起投保人注意，平安财保北京公司也未提供证据证明曾以其他方式向投保人提示过特别约定的内容。因此，特别约定中免除保险人责任的内容对投保人不生效。常青公司和平安财保北京公司签订的两份保险合同合法有效，李得作为常青公司的雇员在工作中因意外事故死亡，属于案涉保险合同理赔责任范围，符合理赔条件，平安财保北京公司应予以理赔。常青公司已向李得法定继承人支付赔偿款132万元，李得法定继承人将与本次保险事故相对应的全部保险金请求权转让给常青公司，符合法律规定。常青公司有权要求平安财保北京公司按照保险合同约定向其支付保险金100万元。据此，依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十七条、第二十三条第一款、第六十五条、第六十六条、第一百一十八条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第九条、第十条、第十一条、第十二条、第十三条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十三条及相关法规，判决：平安财保北京公司给付常青公司保险金100万元，于判决生效后10日内履行。如果未按判决书指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费13800元减半收取计6900元，由平安财保北京公司负担。二审中，当事人没有提交新证据。二审经审理查明，南通市常青建筑安装工程有限公司于2020年2月25日经核准名称变更为：江苏常青建设集团有限公司。二审查明的其他事实与一审一致，本院予以确认。本院认为，平安财保北京公司与常青公司之间的保险合同关系依法成立并生效，双方应按约履行各自义务。现被保险人在保险期间内遭受意外伤害事故导致死亡，属于合同约定的平安财保北京公司的保险责任范围，平安财保北京公司应在责任限额内进行赔偿。平安财保北京公司主张被保险人未取得特种作业证书，并存在事故发生时解下安全带的行为，属于保险单上特别约定中的免责情形，其无需承担赔偿责任。但平安财保北京公司未就保险单上特别约定中的免责条款通过足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示，一审法院据此认定其未就免责条款履行提示义务，并无不当。上述免责条款不产生效力，平安财保北京公司主张不承担赔偿责任，缺乏依据。综上所述，平安财保北京公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费13800元，由中国平安财产保险股份有限公司北京分公司负担。本判决为终审判决。审 判 长  王   蔚   珏审 判 员  谢       坚审 判 员  水   天   庆二〇二〇年六月二十九日法官助理  夏玉琴书记员朱雯俊