广东省梅州市梅县区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1403民初874号原告：梅州农村商业银行股份有限公司人民路分理处，住所地：梅州市梅县区新县***************、2、3号复式店铺。负责人：谢静。委托诉讼代理人：王瑞宏、陈容方，均系梅州农村商业银行股份有限公司的员工。被告：周立强，男，1993年8月14日出生，汉族，住梅州市梅江区*****************。原告梅州农村商业银行股份有限公司人民路分理处与被告周立强金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月6日立案后，依法适用简易程序，于2020年6月11日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人王瑞宏、陈容方到庭参加诉讼。被告经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告梅州农村商业银行股份有限公司人民路分理处向本院提出诉讼请求：一、判令解除原告与被告签订的《个人购房按揭贷款合同》，被告立即归还按揭借款本金336076.86元、利息8354.86元，本息合计344431.72元（利息计至2020年4月19日，2020年4月20日至还清欠款之日的利息按合同约定另计）；二、判令原告对被告提供的抵押物享有优先受偿权；三、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2017年11月27日,被告就其购买的位于梅江区丽都西路24号怡雅苑A栋1001房向原告申请个人房屋按揭贷款。2018年1月23日原告与被告签订《个人购房按揭贷款合同》，合同编号：梅县*****（2018年）个房贷字第1009号，合同约定被告向原告借款350000元，期限276个月，月利率为4.9‰，还款方式：等额本息还款法。为确保借款合同的履行，被告将上述所购房产抵押给原告并办理了抵押登记手续。2018年2月1日原告在被告的授权下将全部贷款直接划至房屋出卖人谢伟杰的账户。贷款发放后，被告在初期尚能还清借款本息，从2019年10月开始出现未能按时缴交每月贷款本息的现象，该客户等额本息交至2019年11月19日；至2020年4月19日，拖欠5期等额本息，拖欠本金3378.67元、拖欠利息8354.86元，本息合计11733.53元。截至2020年4月19日，借款人已归还22期按揭贷款的等额本息，还有254期未归还，剩余贷款本金336076.86元，结欠利息8354.86元，本息合计344431.72元。鉴于被告的违约情形，原告可依据贷款合同的约定宣布贷款提前到期并要求其偿还全部借款本金及利息。因此，为维护原告的合法权益，在被告严重违约的情形下，原告特向贵院提起诉讼，恳请贵院支持原告的诉讼请求。被告周立强未到庭参加诉讼，亦未提出答辩。本院经审理认定事实如下：2017年11月27日，被告周立强向梅县***********分社提交《个人住房按揭借款申请书》，以购买梅江区丽都西路24号怡雅苑A栋1001房房产为由向该社申请个人住房按揭贷款350000元，并愿意用以所购房屋做抵押。2018年1月23日，梅县***********分社与被告签订了《个人购房按揭贷款合同》【编号：梅县*****（2018年）个房贷字第1009号】，合同约定：借款用于购房，等额本息还款法，借款金额为人民币350000元，借款期限为276个月，借款利率在中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率基础上上浮20%，月利率为4.9‰；该合同第十五条约定抵押担保如下：（一）抵押物：1、抵押人自愿以其所购买的房产作为抵押物，为借款人履行本合同向贷款人提供抵押担保，由贷款人作为抵押权人享有第一顺位优先受偿权，抵押物清单为本合同组成部分；（三）抵押担保范围：1、本合同项下借款人应承担的全部债务，包括但不限于全部借款本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和贷款人为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；（四）抵押权的存续期间：1、本合同项下抵押权的存续期间自本合同签订之日起至本合同项下的债权债务之诉讼或仲裁时效届满之日止；（八）抵押权的实现：1、出现下列任何一种情况时，贷款人有权以协议折价、变卖、拍卖或法律允许的任何方式处置抵押物，并以所得价款优先受偿：（1）借款人未按时足额偿还借款本息或违反本合同约定；第十八条约定违约责任如下：1、发生下列事项之一时，即构成借款人在本合同项下的违约：……（3）借款人未按本合同约定偿还或支付到期借款本息、费用及其他任何应付款项……；2、（3）借款人出现违约事项，贷款人有权宣布借款立即到期，要求借款人立即归还全部借款本息及相关费用；（8）借款人未按时偿付借款利息，贷款人有权对借款人未支付的利息按日50%计收复利……；第二十一条约定争议解决方式为向贷款人所在地人民法院提起诉讼；第三十一条约定借款人不可撤销地授权贷款人将全部借款直接划入售房人谢伟杰的账户……等内容。抵押物清单中列明抵押财产为权属人周立强名下的房产梅江区丽都西路24号怡雅苑A栋1001房【产权证号：粤（2017）梅州市不动产权第0037687号】，抵押财产价值为698000元……等内容。被告作为借款人在合同中签名盖章确认。2018年2月1日，被告出具《个人抵押声明书》，载明：自愿将位于梅江区丽都西路24号怡雅苑A栋1001房【产权证号：粤（2017）梅州市不动产权第0037687号】作为周立强向梅县***********分社借款人民币350000元的抵押担保物直至贷款本息还清为止，如借款人到期无力或无意偿还，债权人有权处理上述财产，以偿还借款本息及实现债权、抵押权的费用，同时委托梅县***********分社办理房产抵押登记等相关手续及领取不动产权证等相关证件。2018年1月29日，抵押财产办理了抵押权登记【粤（2018）梅州市不动产证明第0002928号】。2018年2月1日，被告出具《个人购房按揭贷款资金划转授权委托书》，委托梅县***********分社将全部借款划入售房人谢伟杰在梅江农村信用合作联社的账户中（账号：800***********375）。梅县***********分社经审查后，同意向被告发放贷款。上述合同签订后，梅县***********分社依约于2018年2月1日向被告发放了贷款350000元，借款利率为5.88%。被告收到款项后偿还了22期贷款，归还本金13923.14元，最后一期还款日期是2019年12月21日。至2020年4月19日，被告结欠本金344431.72元，利息8354.86元。原告经催收未果诉至本院，提出上述诉讼请求。被告经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，未提出答辩。另查明，原告梅州农村商业银行股份有限公司人民路分理处于2018年10月10日成立，梅县***********分社即解散，其债权债务、财产、劳动关系等均由原告承继。以上事实，有经过质证的《身份证》、《个人住房按揭借款申请书》、《个人购房按揭贷款合同》、《个人购房按揭贷款资金划转授权委托书》、《个人抵押声明书》、《不动产权证》、《不动登记证明》、《贷款出账通知书》、《周立强贷款利息清单》、《关于梅州农村商业银行股份有限公司开业的批复》、微信记录和当事人陈述等证据证明，本院予以确认并在卷佐证。本院认为，梅县***********分社与被告周立强所签订的《个人购房按揭贷款合同》是双方自愿签订的，合同内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效，本院予以确认。合同签订后，梅县***********分社已依约发放了借款，被告应按照合同约定履行还款义务。因梅县***********分社已解散，其债权债务、财产、劳动关系等均由原告梅州农村商业银行股份有限公司人民路分理处承继，即原告依法享有上述债权。被告未按照合同约定履行还款义务，构成违约，根据法律及合同约定，原告享有宣布合同提前到期并提前收回已发放的贷款、行使抵押权的权利。现原告请求解除合同，要求被告归还所欠本金及利息有理，应予支持。被告应向原告支付本金336076.86元及至2020年4月19日的利息8354.86元（2020年4月20日起至还清本金止的利息按合同约定另计）。被告出具《个人抵押声明书》，自愿将其名下所有的房产（梅江区丽都西路24号怡雅苑A栋1001房）作为借款抵押。上述《个人购房按揭贷款合同》约定了上述贷款的抵押物，该抵押物亦依法办理了抵押登记手续，双方设置的抵押合法有效，因此，对该抵押财产的变价款原告依法享有优先受偿权。被告经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩和质证权利，依法应作缺席判决。为此，本院依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告梅州农村商业银行股份有限公司人民路分理处（原梅县***********分社）与被告周立强签订的《个人购房按揭贷款合同》【合同编号：梅县*****（2018年）个房贷字第1009号】；二、被告周立强应归还借款本金336076.86元，利息8354.86元（利息计至2020年4月19日，2020年4月20日起至还清借款本金止的利息按合同约定计算）给原告梅州农村商业银行股份有限公司人民路分理处，限于本判决生效之日起5日内付清；三、原告梅州农村商业银行股份有限公司人民路分理处对被告周立强提供的抵押物即位于梅江区丽都西路24号怡雅苑A栋1001房【产权证号：粤（2017）梅州市不动产权第0037687号】的变价款享有优先受偿权。如被告未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6466元，减半收取3233元，由被告周立强承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于梅州市中级人民法院。审判员  肖锋二〇二〇年六月十八日书记员  张琳