福建省南安市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0583民初1591号 原告：刘枣治，女，汉族，1950年4月3日出生，住南安市。 委托代理人：潘留山，男，汉族，1974年12月25日出生，住南安市，系原告之子。 委托代理人：潘翠芸，女，汉族，1974年5月8日出生，住南安市，系南安市乐峰镇飞云村民委员会推荐。 原告：潘留山，男，汉族，1974年12月25日出生，住南安市。 委托代理人：潘翠芸，女，汉族，1974年5月8日出生，住南安市，系南安市乐峰镇飞云村民委员会推荐。 原告:中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司，住所地：泉州市区丰泽街保险大厦，统一社会信用代码：913505008561069455。 负责人：陈文俊，系该公司总经理。 委托代理人：苏燕燕。 原告刘枣治、潘留山与被告中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司（以下简称“人保财险泉州公司”）人身保险合同纠纷一案，本院于2020年3月10日立案受理后，依法由审判员黄清洁独任审判，公开开庭进行了审理。原告刘枣治的委托代理人潘留山、潘翠芸，原告潘留山及其委托代理人潘翠芸，被告人保财险泉州公司的委托代理人苏燕燕均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告刘枣治、潘留山诉称，2018年12月10日，原告潘留山根据村委会的号召及相关规定，向被告保险公司的代理人购买了一家人的城乡居民基本医保补充意外保险（即潘留山、潘镇成、刘枣治等3人），保险起始时间为2019年1月1日至2019年12月31日止，共ｌ2个月。2019年8月25日，原告亲属潘镇成在南安市上行走下坡时，突然倒地，不省人事，呼之不应，还伴有呕吐。村民见状，急忙将潘镇成送进医院抢救，经多方抢救无效仍于2019年9月3日死亡。因潘镇成平时身体较好，事发当天还在帮农村邻里办丧事。其家人悲恸不已，觉得事发蹊跷太突然，不能接受这个现实。2019年5月3日潘镇成还曾因身体不适到南安市洪濑医院就医检查，身体并没什么大恙，生化检验结果及其生前一直也都没有任何高血压症状及诱发因。根据原告潘留山投保的城乡居民基本医保补充意外保险，潘镇成属于意外身亡，应在保险赔偿责任范围内，但被告却一直以死者潘镇成本身患有高血压病等为由拒绝理赔。故原告请求判决被告立即支付两原告因其亲属潘镇成意外身亡应获得的保险赔偿金计20000元及逾期利息（利息按起诉之日起至判决确定赔付之日止按年利率6％计付）。 被告人保财险泉州公司辩称，一、本案被保险人的死亡非意外事故导致，不属于被告的保险责任。本案被告承保的是补充意外保险，该点原被告双方均已确认，但从病历材料及居民死亡医学证明书看，死者死亡原因为脑出血，从医学专业知识及百度百科，可知脑出血是非外伤性脑实质内出血。本案属于非意外事故引起的死亡，不属于被告的保险责任。意外保险的内涵包括：首先，在保险责任期间，必须有客观的意外事故发生，且事故原因是意外的、偶然的、不可预见、非疾病的、非自身因素的；其次，被保险人必须因意外事故造成了人身伤亡的损害后果；最后，意外事故的发生和被保险人的伤亡后果之间有着内在的、必然的联系。根据《中国人民财产保险股份有限公司农村小额意外伤害保险条款》第2.1条“保险责任在保险期间内被保险人遭受意外伤害(释义见8.1)，并因该意外伤害导致其身故或残疾的，保险人依照下列约定给付保险金，且给付各项保险金之和不超过保险金额"及第8.1条“意外伤害指以外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害。保险公司的保险条款及费率都需要经过保监会审批，需要执行监管机构的监管规定，执行相应的条款及费率。据中国银行保险监督管理委员会(前中国保监会)于2017年1月13日于官网发布的《关于人身意外伤害保险的消费提示》中明确提出：“意外的‘意外伤害’与我们日常所指的‘意外伤害’是不尽相同的、有其特殊的范围。通常，在保险合同条款里，意外伤害是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事实。因此，只有符合保险条款约定的外来的、突发的、非本意的、非疾病的四要件才构成意外险责任范围内的意外伤害，缺少任何一个要件，保险公司将不予赔付。"即根据国家保险监管机构对于意外险责任范围的定义，现有证据并不能证明被保险人的出险符合保险合同中意外死亡的责任范围。二、受益人没有尽到保险法规定的及时通知义务。根据保险法第二十一条之规定，投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。如因其未及时通知致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任。本案中，被保险人死亡时间是2019年9月3日，火化时间是2019年9月8日，但期间受益人一直未能通知保险人。保险人收到本案理赔申请时遗体早已经火化。具有医学专业知识或者百科百度可知，脑出血在医学上属于非外伤性死亡，如原告对死因仍有异议，可以通过尸体检验进一步核实死者的死亡原因。原告向被告主张理赔，被告医学专业人员根据死亡证明及病历可判断被保险人系非外伤引发脑出血，故而晕倒，最后死亡。但双方争议时，因尸体己火化，双方已经无法再通过尸检解决就死亡原因的争议，故而引发诉讼。本案受益人不及时通知保险人，导致保险人知晓事故时，双方已无法再通过尸检解决关于死亡原因的争议，所以应由原告承担不利后果，保险人依法不承担赔偿或者给付保险金的责任。 经审理查明，2018年12月10日，潘镇成通过其所在村集体投保了团体农村小额意外伤害保险，《保险单》中载明，意外身故，每人保险金额20000元，保险期间自2019年1月1日起至2019年12月31日止。2019年8月25日，潘镇成在为同村过世者的送殡途中，突然摔倒在地，人事不省，后经抢救无效死亡。本案原告刘枣治、潘留山为潘镇成第一顺位的法定继承人。 上述事实，有原告提供的原告身份证、户口本、南安市公安局乐峰派出所与南安市乐峰镇飞云村民委员会共同出具的《证明》、南安市乐峰镇飞云村民委员会及部分村民出具的《证明》、户口注销证明、火化证、疾病证明书、城乡居民基本医保补充以外保险收款收据及到庭当事人的庭审陈述为证，可以认定。 本院认为，潘镇成向被告投保了团体农村小额意外伤害保险，双方之间因此而缔结的人身保险合同关系依法成立，被告应依约履行在保险事故发生后给付保险金的义务。两原告作为死者潘镇成第一顺位的法定继承人，现诉请要求被告支付保险金，主体适格。保险责任期间，潘镇成因不慎摔倒在地，经抢救无效死亡，属于保险合同约定的意外身亡，保险公司应依约给付保险金人民币20000元。被告辩称本案潘镇成并非因意外身亡，不属于保险赔偿范围，但并未提供任何证据予以证实，而根据原告提供的南安市乐峰镇飞云村民委员会及部分村民出具的《证明》、南安市洪濑中心卫生院《疾病证明书》以及南安市洪濑医院《生化检验结果报告单》均可以看出，潘镇成在过世前，身体状况较好，且事故发生当天，潘镇成系由于雨天路滑不慎摔倒而倒地进而引发脑出血并身亡，原告提供的证据足以证实潘镇成的死亡是因不慎摔倒而引起，属于意外事件，故对被告的该辩称，本院不予认可。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款，《中华人民共和国保险法》第二条、第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下： 被告中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司应于本判决生效之日起三日内给付原告刘枣治、潘留山保险金人民币20000元。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费300元，减半收取为150元，由被告负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  黄清洁 二〇二〇年六月二十四日 法官助理黄婷婷 书记员雷莹莹 附：引用的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 《中华人民共和国保险法》 第二条本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。 第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。