重庆市綦江区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)渝0110民初2527号 原告：中国农业银行股份有限公司重庆綦江支行，住所地重庆市綦江区文龙街道龙角路104号，统一社会信用代码915002222034509410。 负责人：张开智，该支行副行长。 委托诉讼代理人：赵平，男，中国农业银行股份有限公司重庆綦江支行员工。 委托诉讼代理人：黄倩，女，中国农业银行股份有限公司重庆綦江支行员工。 被告：左天琴，女，1963年6月25日出生，汉族，住重庆市綦江区。 被告：罗德泉，男，1958年4月9日出生，汉族，住重庆市綦江区。 原告中国农业银行股份有限公司重庆綦江支行（以下简称农行綦江支行）与被告左天琴、罗德泉金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月31日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行綦江支行之委托诉讼代理人赵平到庭参加诉讼，被告左天琴、罗德泉经本院合法传唤，逾期未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。 原告农行綦江支行向本院提出诉讼请求：1、请求判决被告左天琴偿还截止2020年3月16日的贷款本金113646.29元，利息2584.45元；2、请求判决被告左天琴在年利率24%以内按个人购房担保借款合同约定的还款方式、利率标准等计付自2020年3月17日起至贷款本息结清日止的逾期利息和复利。[逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率（4.9%）基础上上浮50%（即7.35%）计收罚息，直至本息清偿为止。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率（4.9%）计算复利，自借款到期日起，按逾期借款利率（7.35%）计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期利率（7.35%）计算复利]；3、本案案件受理费由被告左天琴承担；4、请求判决被告罗德泉对上述1、2、3项诉讼请求承担共同清偿责任；5、请求判决原告对被告左天琴提供的抵押物重庆市綦江区的住房享有抵押权，在被告不清偿上述债务时，原告有权以该抵押物折价或者以拍卖、变卖的价款在上述第1项、第2项、第3项请求范围内优先受偿。 事实和理由：2015年6月30日，被告左天琴、罗德泉因购房需求向原告申请住房按揭贷款。2015年7月22日，原告与被告左天琴签订《个人购房担保借款合同》，该合同约定借款金额177000.00元，借款期限120个月以及抵押房产等内容。此后，原告按约向被告发放贷款。但被告未按合同约定按期足额归还借款本息，截至2020年3月16日，该笔贷款已拖欠月供4期，积欠金额7496.04元。现依据双方约定以及合同法的规定，提前收回贷款，故诉至法院，请求依法裁判。 被告左天琴、罗德泉未作答辩。 经审理查明，被告左天琴、罗德泉于1984年10月30日办理结婚登记。 2015年6月30日，被告左天琴向原告农行綦江支行提交《个人信贷业务申请表》，申请贷款金额为177000.00元，被告左天琴、罗德泉在（共同）申请人及配偶签字栏签名并捺印。同日，原告农行綦江支行与被告左天琴、罗德泉面谈并制作个人购房贷款面谈笔录，该笔录载明：购房目的为自住；还款资料来源于借款申请人家庭自有资金还款。被告左天琴、罗德泉在借款申请人栏签字并捺印。2015年7月22日，被告左天琴（作为借款人、抵押人）与原告农行綦江支行（作为贷款人）以及重庆卓煜实业有限公司（作为保证人）签订了编号为55020120150039037号的《个人购房担保借款合同》，约定：借款金额177000.00元；借款用途为购买房产；借款期限120个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准；借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮0%后确定。借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率按自中国人民银行贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整；本合同记载的借款金额、借款期限、利率（利率调整按本合同约定规则执行）等与借款凭证不一致时，以借款凭证记载为准。借款凭证为本合同的组成部分；本合同的还款方式为等额本息还款法，还款周期为1个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日；借款人的还款不足以清偿应付债务数额的，贷款人可以选择将还款用于清偿本金、利息、罚息、复利或实现债权的费用；贷款人提供位于（重庆市）綦江区的住房作抵押担保。抵押人与抵押物共有人同意以前述房产担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用；由阶段性保证人重庆卓煜实业有限公司提供阶段性保证担保；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；发生借款人未按约定按期足额偿还借款等情形的，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿。 2015年7月29日，原告与被告左天琴就前述合同载明的抵押房产，在国土房管部门办理了预告登记。原告取得了213渝预告[2015]字第X号重庆市土地房屋预告登记证明。2016年7月13日，被告左天琴取得了前述抵押房产的不动产权证[不动产权证号为渝（2016）綦江区不动产权第X号]，载明：权利人左天琴；房屋坐落(重庆市)綦江区；该房已设定抵押，抵押银行农行綦江支行。 2015年8月3日，原告农行綦江支行按约向被告左天琴发放了贷款177000.00元，《借款凭证》载明执行利率为5.4%（年利率）。 截至2020年3月16日，被告左天琴作为借款人已有5期未结清，尚欠贷款本金113646.29元，利息2584.45元。 另，根据中国人民银行（2019）第15号、30号公告，从2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR）,中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消。存量贷款的利率仍按原合同约定执行。2019年中国人民银行公布的5年期以上贷款基准利率为4.9%（年利率）。 前述事实有原告之委托诉讼代理人的陈述，结婚证复印件、中国农业银行个人信贷业务申请表、个人购房贷款面谈笔录、个人贷款面谈影像记录、《个人购房担保借款合同》、213渝预告[2015]字第X号重庆市土地房屋预告登记证明、渝（2016）綦江区不动产权第X号不动产权证、借款凭证、截至2020年3月16日的《中国农业银行贷款还款试算基本信息》等证据在案为凭，并经庭审质证和审查，应当认定。 本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应按合同的约定全面履行自己的义务。原告农行綦江支行与被告左天琴签订的《个人购房担保借款合同》系当事人的真实意思表示，且不违反相关法律、法规的强制性规定，合法有效。原告农行綦江支行已按合同约定向借款人被告左天琴发放了借款177000.00元，履行了自己的义务，而被告左天琴未按合同承诺履行还款义务，已构成违约，应承担相应的违约责任，同时原告农行綦江支行有权根据合同约定提前收回已发放的贷款，并有权要求借款人赔偿损失。 前述《个人购房担保借款合同》项下贷款属于存量贷款，其利率应当仍按原合同执行，鉴于2019年8月20日之后中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，在此情形下，2019年8月20日之后的利率应按2019年度中国人民银行公布的5年期以上贷款基准利率（年利率4.9%）为基础结合合同约定的浮动比例来确定执行利率和罚息利率，从而以此为标准计算以后相应的逾期利息和复利。 因此，原告农行綦江支行要求被告左天琴偿还尚欠的借款本金113646.29元及截至2020年3月16日的利息2584.45元，并从2020年3月17日起按合同约定的还款方式、利率标准等计付逾期利息、复利直至款清偿时为止（逾期利息、罚息之和以不超过年利率24%计为限）之请求，符合合同约定，也符合相关法律规定，本院应予支持。 根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务”和第二条规定“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常所需所负的债务，债权人以夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持”，本案借款人是左天琴，借款发生在被告左天琴与被告罗德泉夫妻关系存续期间，借款的目的是购买房屋用于夫妻共同生活。并且，被告罗德泉作为借款人配偶在个人信贷业务申请表上签字，同时其在个人购房贷款面谈笔录上签字，说明被告罗德泉对案涉借款亦明知，且具有共同意思表示。故案涉借款系被告左天琴与被告罗德泉的夫妻共同债务，原告要求被告罗德泉承担共同偿还责任之请求，符合相关法律规定，本院应予支持。 另外，原告农行綦江支行与被告左天琴根据《个人购房担保借款合同》约定将被告左天琴提供的坐落于重庆市綦江区的房产设定抵押权作为原告农行綦江支行实现债权的担保，原告依法享受对前述房屋的抵押权，在被告左天琴、罗德泉不履行还款义务时，有权对前述抵押房产行使抵押权，即原告要求对被告左天琴提供的前述抵押房产以折价方式或拍卖、变卖的所得价款享有优先受偿权之请求，符合合同约定和相关法律规定，本院应予支持。 据此，本院依照《中华人民共和国合同法》第六条、第八条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条、第二百零二条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告左天琴在本判决生效后立即偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆綦江支行借款本金113646.29元及截至2020年3月16日的利息2584.45元，并从2020年3月17日起按编号为55020120150039037号的《个人购房担保借款合同》约定的还款方式、利率标准等计付逾期利息、复利【逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率4.9%基础上上浮50%（即7.35%）计收罚息，直至本息清偿为止。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率4.9%计算复利，自借款到期日起，按逾期利率7.35%计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期利率7.35%计算复利。前述逾期利息、复利之和以不超过年利率24%计为限】直至款清偿时为止； 二、被告罗德泉对被告左天琴的上述债务承担共同偿还责任； 三、如被告左天琴、罗德泉未履行前述给付义务，原告中国农业银行股份有限公司重庆綦江支行有权就被告左天琴提供的前述抵押房产，即坐落于重庆市綦江区的房产【产权证号为渝（2016）綦江区不动产权第X号】以折价方式或拍卖、变卖的所得价款享有优先受偿权。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取1312.00元，由被告左天琴、罗德泉负担（该款原告中国农业银行股份有限公司重庆綦江支行已向本院交纳，由被告左天琴、罗德泉在履行上述判决义务时一并给付原告中国农业银行股份有限公司重庆綦江支行。如未按时支付该项费用，原告中国农业银行股份有限公司重庆綦江支行在实现本判决第三项载明的抵押权时，对该费用享有优先受偿权）。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。 审 判 员 张宁 二〇二〇年六月十六日 法官助理 程雪 书 记 员 何琴