广西壮族自治区柳州市柳北区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0205民初2618号 原告:中国建设银行股份有限公司柳州分行，住所地广西壮族自治区柳州市北站路2号，统一社会信用代码：91450200198602460P。 负责人：郭劲军，该行行长。 委托诉讼代理人：李文娟，广西万铭律师事务所律师。 委托诉讼代理人：韦世暖，广西万铭律师事务所实习律师。 被告：钟纳新，男，1968年11月8日出生，汉族，住广西壮族自治区柳州市鱼峰区。 原告中国建设银行股份有限公司柳州分行（以下简称“建行柳州分行”）诉被告钟纳新金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月27日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告建行柳州分行的委托诉讼代理人李文娟到庭参加诉讼。被告钟纳新经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案依法进行缺席审理。本案现已审理终结。 建行柳州分行向本院提出诉讼请求：1.判令解除建行柳州分行与钟纳新签订的编号为450150013-011-2007001807《个人住房借款合同》；2.判令钟纳新向建行柳州分行偿还借款本金43482.19元并支付利息、罚息（利息、罚息暂计至2020年4月7日分别为827.52元、119.27元，之后利息、罚息按合同约定计收至清偿完毕止）；3.请求判决钟纳新支付律师代理费2221元；4.请求判令以钟纳新提供的抵押物（即广西柳州市白沙路9号冠亚.蓝湾国际9栋2单元12-2房屋）拍卖、变卖或者折价的价款优先清偿建行柳州分行诉请的所有债务；5.本案全部诉讼费用由钟纳新承担。事实与理由：2007年6月14日，建行柳州分行与钟纳新签订编号为450150013-011-2007001807《个人住房借款合同》。约定：钟纳新向建行柳州分行借款17.8万元，用于购买位于广西柳州市白沙路9号冠亚.蓝湾国际9栋2单元12-2房屋，借款期限为180个月，到期日为2022年6月14日。贷款利率为月利率，具体为在基准利率水平上下浮15%。还款方式为按月等额本息还款法。合同还约定，如钟纳新借款逾期的，罚息利率为在本合同贷款利率水平上上浮50%。钟纳新不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的，建行柳州分行有权解除与借款人的借贷关系，并可要求钟纳新立即清偿借款本息及相关费用。如钟纳新未按合同约定履行义务，建行柳州分行为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于律师费、财产保全费、拍卖费、律师费等费用）由钟纳新承担。如履行合同产生争议，向贷款人所在地人民法院提起诉讼。2007年6月15日，建行柳州分行按照约定向钟纳新指定的账户发放了17.8万元贷款。为保证合同的履行，钟纳新与建行柳州分行签订编号为450150013-011-2007001807《个人住房最高额抵押贷款合同》，以其位于广西柳州市白沙路9号冠亚.蓝湾国际9栋2单元12-2房屋作为该笔贷款的担保，并于2008年10月26日办理了以建行柳州分行为抵押权人的商品房抵押权登记手续，证号为柳房他字第C002534号。合同正式履行后，自2019年7月起，钟纳新已陆续拖欠贷款，未能按时足额还款。钟纳新的行为既违反了诚实信用的原则，也违反了双方签订的合同约定。综上，为维护建行柳州分行的合法权益，依照《中华人民共和国民事诉讼法》之规定，特向贵院提起诉讼，望公正判决如请求。 钟纳新未作答辩。 建行柳州分行围绕诉讼请求依法提交了证据，钟纳新未提交证据。根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利。本案被告钟纳新经本院传票传唤，无正当理由未到庭，视为其已放弃答辩和质证的权利。建行柳州分行提交的证据合法、有效，与案件具有关联性，故本院对建行柳州分行提供的证据予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2007年5月29日，钟纳新为购买柳州市白沙路9号冠亚·蓝湾国际9栋2单元12-2房产，向建行柳州分行申请个人住房借款。2007年6月14日，建行柳州分行（贷款人）与钟纳新（借款人、抵押人）签订编号为450150013-011-2007001807《个人住房借款合同》。合同约定：建行柳州分行向钟纳新发放贷款17.8万元，借款期限180个月，从2007年6月14日至2022年6月14日；本合同项下的贷款利率为月利率，具体为在基准利率水平上下浮15%；本合同项下借款逾期的，罚息利率为月利率，在本合同贷款利率水平上上浮50%；借款人采用等额本息还款方法，在本合同签订时的贷款利率水平下，每个月归还本息金额为人民币1513.63元。关于违约责任，合同约定：借款人未按本合同约定归还贷款本息或支付相关费用，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用；解除与借款人的借贷关系，向借款人收取违约金；对借款人未按时还清的借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利；行使担保权利。贷款人依约定解除与借款人的借贷关系后，借款人应当立即返还其所欠贷款人的贷款本金、利息、罚息及实现债权的费用。合同还约定，本合同项下的担保方式为最高额保证加抵押。抵押财产位于柳州市白沙路9号冠亚·蓝湾国际9栋2单元12-2。抵押担保范围包括本合同所列的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金以及贷款人为实现债权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费等）。当借款人未能按本合同约定履行其债务时，无论贷款人对本合同项下的债权是否拥有其它担保，贷款人均有权直接要求抵押人以抵押物在其担保范围内承担担保责任。 2007年6月14日，建行柳州分行（贷款人）与钟纳新（借款人、抵押人）签订编号为450150013-011-2007001807的《个人住房最高额抵押贷款合同》。该合同约定：建行柳州分行向钟纳新提供的最高额抵押贷款额度为人民币17.8万元，贷款额度有效期间为15年，自2007年6月14日至2022年6月14日。钟纳新同意以柳州市白沙路9号冠亚·蓝湾国际9栋2单元12-2房产为建行柳州分行与钟纳新所形成一系列债权提供最高额抵押担保，被担保的债权是指2007年6月14日至2022年6月14日期间因建行柳州分行向钟纳新连续发放贷款而形成的一系列债权，其最高额为人民币17.8万元。被担保债权包括贷款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和建行柳州分行为实现债权及抵押权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。当钟纳新未按本合同约定履行其债务时，无论建行柳州分行对本合同项下的债权是否拥有其它担保（包括但不限于保证、抵押、质押、保函、备用信用证等担保方式），建行柳州分行均有权直接要求钟纳新在其担保范围内承担担保责任。发生下列情况之一的，建行柳州分行有权依法拍卖、协议折价、变卖抵押房产，并以所得价款优先受偿：（一）本合同项下的全部或部分债务本金或利息履行期限届满，建行柳州分行未受清偿；（二）根据本合同约定建行柳州分行可以提前实现债权的其他情形。关于违约情形，约定：钟纳新未按本合同约定及《中国建设银行个人住房最高额抵押贷款支用单》约定归还任一笔或任一期贷款本息或支付相关费用等，建行柳州分行有权宣布各笔或单笔贷款立即到期，解除与钟纳新的借贷关系，要求钟纳新立即归还借款本息及相关费用；向钟纳新收取违约金；对钟纳新未按时还清的借款本金和利息（包括钟纳新未按约定的分期还款计划按时并足额归还贷款本息情况，被建行柳州分行宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收利息和复利；行使担保权利。订立、执行本合同所需的费用、与本合同有关的律师费、公证费、印花税、评估费、保险费、抵押登记费、办理产权证等费用，由钟纳新承担。 合同签订后，建行柳州分行于2007年6月15日依约向钟纳新足额发放了17.8万元贷款，并于2008年10月26日办理了柳州市白沙路9号冠亚·蓝湾国际9栋2单元12-2房产的抵押登记手续。但钟纳新自2019年7月起未能按照合同约定按时足额归还建行柳州分行贷款本息。截至2020年4月7日，钟纳新已拖欠建行柳州分行贷款本金43482.19元，利息及罚息946.79元。建行柳州分行向钟纳新催款未果，故发生纠纷成诉。诉讼中，建行柳州分行委托广西万铭律师事务所为委托诉讼代理人，并支付律师代理费2221元。 本院认为，建行柳州分行与钟纳新在平等、自愿的基础上签订的《个人住房借款合同》是双方的真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应按照合同约定履行自己的义务。合同签订后，建行柳州分行依约向钟纳新发放贷款，钟纳新应依约按时还本付息。钟纳新借款后，没有按约定还贷，显属违约。建行柳州分行要求解除与钟纳新订立的《个人住房借款合同》，符合合同约定，亦于法有据，本院予以支持。对建行柳州分行要求钟纳新归还所欠贷款本金、利息、罚息的诉讼请求，本院亦予以支持。截至2020年4月7日，钟纳新已拖欠建行柳州分行贷款本金43482.19元，利息及罚息946.79元。 关于律师费的问题。建行柳州分行与钟纳新签订的《个人住房借款合同》约定贷款人依合同约定解除与借款人的借贷关系后，借款人应当立即返还其所欠贷款人的贷款本金、利息、罚息及实现债权的费用。现建行柳州分行已提供《委托代理合同》及《收据》予以证实律师代理费损失，故对建行柳州分行诉请律师代理费2221元，本院予以支持。 钟纳新自愿用其所有的位于柳州市白沙路9号冠亚·蓝湾国际9栋2单元12-2房产为本案借款提供担保，并已办理了抵押登记手续，故建行柳州分行要求以抵押物折价或拍卖、变卖该抵押物，对所得价款优先受偿的要求应得到支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百一十二条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款，《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、解除原告中国建设银行股份有限公司柳州分行与被告钟纳新签订的编号为450150013-011-2007001807《个人住房借款合同》； 二、被告钟纳新归还原告中国建设银行股份有限公司柳州分行贷款本金43482.19元并支付利息、罚息（利息、罚息计算方法：截止2020年4月7日为946.79元。从2020年4月8日起，按照编号为450150013-011-2007001807《个人住房借款合同》约定的方式，计付至被告钟纳新实际付清贷款本息之日止）； 三、被告钟纳新支付原告中国建设银行股份有限公司柳州分行律师代理费2221元； 四、若被告钟纳新在本判决书规定的履行期间内不能履行上述债务，则以被告钟纳新抵押给原告中国建设银行股份有限公司柳州分行位于柳州市白沙路9号冠亚·蓝湾国际9栋2单元12-2房产折价、拍卖、变卖，所得价款优先偿还原告中国建设银行股份有限公司柳州分行贷款本息和相关费用。 上述义务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院申请执行。 案件受理费减半收取计483元（原告中国建设银行股份有限公司柳州分行已预交），由被告钟纳新负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于柳州市中级人民法院。 审 判 员 徐超玲 二〇二〇年六月十七日 法官助理 俞敏枝 书 记 员 劳注洁