福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0304民初1773号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司荔城支行，住所福建省莆田市荔城区英龙居委会八二一中街301号一层。统一社会信用代码913503045653754759。 负责人：邱元勋，该支行行长。 委托诉讼代理人：邹亚霞，女，客户经理。委托权限一般代理。 被告：林梅琼，女，1981年7月15日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市秀屿区。 被告：詹清贵，男，1977年8月22日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市秀屿区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司荔城支行（以下简称荔城农商行）与被告林梅琼、詹清贵因信用卡纠纷一案，本院于2020年4月26日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告荔城农商行的委托诉讼代理人邹亚霞到庭参加诉讼，被告林梅琼、詹清贵经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 荔城农商行向本院提出诉讼请求：1.依法判令林梅琼、詹清贵立即共同偿还荔城农商行福万通ＩＣ贷记卡透支本金50606.9元，截止2020年4月21日的利息、违约金、分期手续费共计5756.98元（其中利息186.61元、违约金530.37元、分期手续费5040元，及以透支本金50606.9元为基数自2020年4月22日起至还清之日按年利率18%计算透支利息；按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金、最低收费5元；2.依法判令荔城农商行对林梅琼用于抵押的奇瑞牌小型轿车（车牌号为闽Ｂ×××××，发动机号：ＪＡＰＲＪＫ01435，车辆识别代号：ＬＶＶＤＢ17Ｂ2ＪＥ051941）的拍卖、变卖、折价款项享有优先受偿权。事实和理由：2018年11月21日，林梅琼向荔城农商行申请办理了福万通ＩＣ贷记卡及用于分期付款购车的信用额度，并签字承诺遵守《福建农村信用社农商行福万通ＩＣ贷记卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建农村信用社福万通ＩＣ贷记卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对贷记卡的使用、收费、缴款等作了约定，其中主要约定：林梅琼选择最低还款额方式或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率0.05%，林梅琼未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用荔城农商行批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金、最低5元，林梅琼超过到期还款日未偿还透支款项的，荔城农商行有权依法向林梅琼催收，追缴并有权停止林梅琼使用卡片，且荔城农商行有权要求林梅琼全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款款项，手续费等），林梅琼已支付分期付款手续费不作返还。该笔购车款分期由林梅琼的机动车作为抵押物并办理了抵押登记手续。荔城农商行与林梅琼于2018年12月11日签订《抵押合同》，该合同主要约定：主债权到期（包括提前到期）未予以清偿的，荔城农商行有权实现抵押权，抵押权的效力及于抵押物的从物、从权利、附属物、添附物、天然及法定孳息、抵押物的代位物及因抵押物毁损、灭失或被征收而产生的保险金、赔偿金、补偿金。本案贷款由詹清贵提供连带保证责任。荔城农商行与林梅琼于2018年11月21日签订福万通贷记卡“车乐贷”购车分期付款面谈记录表，詹清贵承诺共同还款，履行还款义务。合同签订后，荔城农商行按照贷记卡申领审批程序通过了林梅琼的申请。2018年12月11日，荔城农商行与林梅琼签订《福建莆田商业银行股份有限公司贷记卡购车分期协议》，分期资金金额80000元，分期手续费费率为每期3.0‰，分期期数36期。以贷记卡（卡号：62×××08）偿还分期资金及支付分期手续费。但林梅琼自2020年1月发生账单后，截至目前仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约，林梅琼、詹清贵应对本案债务及各项费用承担偿还责任。 林梅琼未作答辩。 詹清贵未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2006年11月20日林梅琼与詹清贵登记结婚。2018年11月21日,林梅琼向荔城农商行提交《福万通ＩＣ贷记卡申请表》，申请办理福万通ＩＣ贷记卡，并签名确认其已阅读全部申请材料，愿意遵守《领用合约》和《章程》的各项规则。申请表所附的《领用合约》、《章程》主要约定：福万通ＩＣ贷记卡免息还款期最长56天，林梅琼在免息还款期内全部偿还透支款的，无需支付消费透支交易的透支利息。林梅琼选择最低还款额方式，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日到还款日止的透支利息，日利率为0.05%。若林梅琼未能在到期还款日前偿还最低还款额，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未还部分的5%支付违约金，最低5元。同日，林梅琼申请办理购车分期付款业务，提交《福万通贷记卡“车乐贷”购车分期付款申请表》，并在《福万通贷记卡“车乐贷”购车分期付款面谈记录表》签名捺印确认，詹清贵在该面谈记录表中，承诺作为共同还款人并承担共同还款义务。合同签订后，荔城农商行通过了林梅琼的申请，并于2018年11月24开户，账户卡号为62×××08，有效期为5年。 2018年12月11日，林梅琼与荔城农商行签订《贷记卡购车分期协议》，约定分期资金用途：用于汽车销售商福建乔洲投资有限公司处购买奇瑞牌ＳＱＲ7000ＢＥＶＪ694型号汽车，净车价99800元；分期资金金额为80000元，分期手续费费率为每期3‰，分期手续费支付方式为分期支付，每期支付金额为240元，分期付款期数为36期；林梅琼使用贷记卡（卡号为62×××08）偿还分期资金及支付分期手续费。林梅琼在获得用于分期付款购车的信用额度后，授权银行自动通过系统一次性将授信额度的款项转账给汽车销售商账户。林梅琼使用该贷记卡账户分期偿还银行分期资金，并支付分期手续费。林梅琼未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、违约金及其他相关费用的，荔城农商行有权提前收回分期资金或收回分期资金额度，已收取的林梅琼分期手续费不予退还，有权把全部未偿还分期资金计入贷记卡当期账单最低还款额，并视林梅琼还款情况收取由此产生的利息、复利、违约金、分期手续费、损害赔偿金等银行实现债权的一切费用。同日，林梅琼与荔城农商行签订《抵押合同》，并约定，林梅琼向荔城农商行申请办理贷记卡购车分期付款，并以其所购奇瑞牌小型汽车（车牌号为闽Ｂ×××××，发动机号：ＪＡＰＲＪＫ01435，车辆识别代号：ＬＶＶＤＢ17Ｂ2ＪＥ051941）向荔城农商行提供抵押担保，主债权的金额和期限依“车乐贷”分期协议约定，抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等，并办理了抵押登记手续。 起初，林梅琼尚能按约偿还，但自2019年12月份发生账单后，林梅琼未能在还款期内足额还款，并自2020年1月22日产生违约金。2020年3月5日林梅琼还款2463元，2020年3月21日还款0.02元。截至2020年4月21日，林梅琼尚欠透支本金50606.9元，透支利息、违约金及分期手续费共5756.98元。经荔城农商行多次催讨，林梅琼未归还欠款，致讼。 本院认为，林梅琼向荔城农商行申请办理福万通ＩＣ贷记卡及福万通贷记卡“车乐贷”购车分期付款业务，阅读了荔城农商行提供的《领用合约》、《章程》以及其他相关信息，并签订了《贷记卡购车分期协议》、《抵押合同》后，荔城农商行依约提供金融服务，林梅琼未依约履行还款义务，其行为已构成违约，依法应承担还本付息及支付违约金、分期付款手续费等责任。现林梅琼尚欠荔城农商行透支本金50606.9元及相应的透支利息、违约金、分期手续费，有荔城农商行提供的贷记卡交易明细等证据证实，事实清楚，证据充分，予以认定。荔城农商行诉讼请求林梅琼应偿还透支本金50606.9元，截止至2020年4月21日的透支利息、违约金、分期付款手续费5756.98元，并支付以透支本金50606.9元为基数自2020年4月22日起至付清款项之日止按年利率18%计算的透支利息，按最低还款额未还部分的5%计算的违约金、最低收费为5元，符合法律规定，本院予以支持。因双方约定同时计算透支利息、违约金，导致透支利息、违约金标准过高，故予以调整为透支利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额。林梅琼申领并使用该卡时与詹清贵处于夫妻关系存续期间,詹清贵作为林梅琼的配偶在《福万通贷记卡“车乐贷”购车分期付款面谈记录表》中签字确认承担共同偿还责任。因此，荔城农商行诉讼请求詹清贵共同偿还上述债务，合法合理，予以支持。林梅琼自愿为本案债务提供抵押物进行担保并进行抵押登记，故荔城农商行主张对林梅琼抵押的奇瑞牌小型汽车（车牌号为闽Ｂ×××××，发动机号：ＪＡＰＲＪＫ01435，车辆识别代号：ＬＶＶＤＢ17Ｂ2ＪＥ051941）的折价或拍卖、变卖所得款享有优先受偿权，有事实和法律依据，本院予以支持。林梅琼、詹清贵经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权利。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、林梅琼、詹清贵应在本判决生效之日起十日内共同偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司荔城支行透支本金50606.9元，截止至2020年4月21日的透支利息、违约金、分期手续费共5756.98元，并支付以透支本金50606.9元为基数自2020年4月22日起至付清款项之日止按年利率18%计算的透支利息，按最低还款额未还部分的5%计算的违约金、最低收费为5元（透支利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额）； 二、如林梅琼、詹清贵未能按本判决第一项所确定的内容按期足额履行还款义务，福建莆田农村商业银行股份有限公司荔城支行有权在上述债权范围内对林梅琼抵押的奇瑞牌小型汽车（车牌号为闽Ｂ×××××，发动机号：ＪＡＰＲＪＫ01435，车辆识别代号：ＬＶＶＤＢ17Ｂ2ＪＥ051941）的折价或拍卖、变卖所得款享有优先受偿权。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1209元，减半收取计604.5元，由林梅琼、詹清贵负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审 判 员 王荔晖 二〇二〇年六月三十日 法官助理 王 震 书 记 员 **腾 附：相关的法律法规 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》 第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 申请执行提示： 申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。