江苏省南京市玄武区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0102民初9350号原告：重庆苏宁小额贷款有限公司，住所地在江苏省南京市玄武区苏宁大道1号。法定代表人：尚姬娟，该公司执行董事。委托诉讼代理人：黄莹，北京市高朋（南京）律师事务所律师。委托诉讼代理人：秦亮，北京市高朋（南京）律师事务所实习律师。被告：刘兴宇，男，1973年11月1日出生，汉族，户籍地在新疆维吾尔自治区乌鲁木齐市天山区。原告重庆苏宁小额贷款有限公司（简称苏宁小贷公司）与被告刘兴宇金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月1日立案受理后，依法适用简易程序,公开开庭进行了审理。原告苏宁小贷公司的委托诉讼代理人黄莹、被告刘兴宇到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告苏宁小贷公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告刘兴宇立即归还截止2019年7月15日的借款本金1170000元、利息10530元、罚息53640元。2、判令被告立即归还自2019年7月16日至实际清偿之日止按合同约定计算的利息、罚息。3、判令被告承担原告实现债权支付的律师费51000元及诉讼保全申请费。4、判令原告对抵押物成都市温江区同兴东路××号××栋××单元××层××号房屋折价、拍卖、变卖所得款项享有优先受偿权。5、判令本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2018年10月16日，被告向原告申请贷款，并与原告签订《最高额借款合同》，约定自2018年10月16日至2023年10月16日止，贷款人根据借款人需要、资信等状况，可以向借款人发放借款本金余额不超过1730000元的贷款。同日，双方签订《借款合同》，合同约定由原告向被告发放贷款1200000元，贷款期限为6个月，贷款年利率10.8%。被告每月18日还款，还款方式为按月付息、到期还本。被告以其名下房屋为上述债务（包括本金、利息、罚息以及原告为实现债权的费用等）提供最高额抵押担保，双方签订《最高额抵押合同》，并办理了最高额抵押登记。被告截止2019年7月15日，拖欠原告借款本金、利息、罚息未还，经原告催要，被告仍未履行，该行为严重违反合同约定。被告刘兴宇答辩：1、合同上签订的借款金额为1200000元，实际放款金额为1170000元，原告扣了砍头息30000元，不符合规定。2、合同签署地实际为四川成都春熙路苏宁大厦内，而合同上记载的签署地为南京市玄武区。3、被告每月需还10800元利息、3000元管理费，月利息达到1.15%，高于合同约定。4、原告没有按合同约定的额度放款，变更签署地，应当承担不低于贷款额度的20%的违约责任。5、希望原告给被告一个还款期限，被告不会超过三年肯定将钱还清，否则被告同意拍卖房产。当事人围绕诉讼请求依法提交了《最高额借款合同》、《最高额抵押合同》、《借款合同》、不动产登记证明、汇款凭证、委托代理合同及律师费发票、刘兴宇的银行交易记录等证据，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：一、2018年10月16日，原告苏宁小贷公司（贷款人）与被告刘兴宇（借款人）签订《最高额借款合同》一份，约定：1、自2018年10月16日起至2023年10月16日止，由贷款人根据借款人的需要、资信状况和提供担保情况等向借款人发放最高贷款本金余额不超过1730000元的贷款，借款人在上述期间内，可将该额度分成多笔、循环使用；贷款人同意借款人的贷款申请的，借贷双方另行签订单笔借款合同，每笔贷款的金额、期限、利率等均以单笔借款合同约定为准，单笔借款合同为本合同的有效组成部分，与本合同效力相同。2、借款人违反合同约定的义务，贷款人可视为借款人违约情况，采取以下一种或数种措施：解除本合同，宣布全部贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本金、利息、违约金、罚息；自逾期之日起，对逾期金额按1‰/天的罚息利率计收罚息直至本息清偿为止；以合法手段追偿贷款，由此引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师费、代理费、评估费、拍卖费等）由借款人承担等等。同日，原告苏宁小贷公司（抵押权人）与被告刘兴宇（抵押人）签订《最高额抵押合同》，约定：1、刘兴宇自愿为上述《最高额借款合同》项下的贷款业务所实际形成的债务提供抵押担保，其中贷款本金最高余额不超过1730000元；在本合同约定的期间和最高余额内，债权人发放贷款或同意主合同债务人循环使用贷款时，抵押人对主合同项下的每笔贷款均承担抵押担保责任而无须逐笔办理担保手续。2、抵押人刘兴宇提供的抵押财产为成都市温江区同兴东路××号××栋××单元××层××号房产。3、抵押担保的范围包括主合同债务人依据主合同与抵押权人发生的全部债务本金、利息、罚息、复利、手续费、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、执行费、保全费、鉴定费、抵押物保管费和处置费、过户费、律师费等）。后原告苏宁小贷公司与被告刘兴宇办理了房产抵押登记，登记的最高债权数额为1730000元。二、2018年10月16日，原、被告签订《借款合同》一份，约定借款人因资金需求向贷款人申请使用上述《最高额借款合同》项下贷款额度，本合同项下贷款金额为1200000元，贷款期限6个月，自贷款发放之日起算；本合同项下的贷款年利率为10.8%，在贷款期间内该利率保持不变，但借、贷双方另有约定的，从其约定，还款方式为按月付息到期还本；本合同为《最高额借款合同》的组成部分，未尽事宜，以《最高额借款合同》约定为准。《还款计划表》记载咨询服务费（首次收取）为30000元，每期应还利息为10800元、风险管理费为3000元。三、2018年10月18日，原告按合同约定向被告刘兴宇发放贷款1200000元。被告归还5期款项后未再还款,偿还利息共计54360元。第三方苏宁金融服务（南京）有限公司向刘兴宇收取咨询服务费30000元，风险管理费5期共计15000元。审理中，原告苏宁小贷公司从应还款项中扣除咨询服务费、风险管理费，认为被告还应归还截止2019年7月15日的借款本金1153290元及利息10530元、罚息67659.68元。四、为实现本案债权，原告委托律师提起诉讼，原告支付了律师费51000元。五、被告刘兴宇提交其中国建设银行个人账户交易明细，证明2018年10月19日，被告的苏宁银行账户转入建设银行账户1170000元，同日该建设银行账户向张某汇款900000元，向高某汇款269990元。被告陈述，高某将被告带到原告处贷款，被告将卡交给了高某，被告拿到卡后，才知道钱被转走；被告在此之前通过高某向其他人借过款，向原告借款是归还之前的借款及费用。另查明，被告刘兴宇于2019年8月16日向四川自由贸易试验区人民法院起诉高某侵权责任纠纷一案，刘兴宇请求法院判令高某返还1131590元。该法院于2019年12月19日作出（2019）川0193民初××号民事判决，认定高某在长达近一年的时间内为刘兴宇提供贷款居间服务，并提供小额借款、代刘兴宇偿还部分利息及案外人为其提供的部分垫资款等。因刘兴宇并未提供证据证明高某在与其进行资金往来的过程中存在过错及高某对其实施了侵权行为，故判决驳回刘兴宇的全部诉讼请求。本院认为，被告刘兴宇与原告苏宁小贷公司签订《最高额借款合同》、《借款合同》，双方签订合同的意思表示真实，原告已按约履行了发放贷款的付款义务，被告却未能按时偿还原告借款本息，其行为构成违约，应当按合同约定承担违约责任。原、被告约定对逾期金额按1‰/天的罚息利率计收罚息，所约定的罚息利率已超出法律规定，故罚息应当按年利率24%计收。被告刘兴宇未按时偿还借款本息，导致原告通过诉讼方式主张债权，而双方明确约定原告为实现债权的费用由借款人承担，故被告应当按合同约定承担原告产生的律师费。原告苏宁小贷公司已从应还款项中扣除咨询服务费、风险管理费。本院认为，第三方所收取的费用应冲抵本案借款本金，本院对被告提出的咨询服务费、风险管理费的收取不符合规定的抗辩意见，予以采纳。被告提出，原告没有按合同约定的额度放款、变更签署地，原告对此应承担不低于贷款额度的20%的违约责任的诉讼请求，本院不予支持。经计算，截止2019年7月15日，被告尚欠原告借款本金1151565.22元及利息9881.38元、罚息65875.84元，被告还应自2019年7月16日起按年利率24%计算支付罚息至借款清偿之日止，并支付律师费51000元。被告刘兴宇为案涉《最高额借款合同》项下债务提供不动产抵押担保，并与原告签订《最高额抵押合同》，且办理抵押财产登记，故被告刘兴宇不能按约履行还款义务时，原告对抵押财产享有优先受偿权。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第五十三条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条规定，判决如下：一、被告刘兴宇于本判决生效之日起十五日内偿还原告重庆苏宁小额贷款有限公司借款本金1151565.22元及利息、罚息（截止2019年7月15日利息9881.38元、罚息65875.84元，自2019年7月16日起按年利率24%计算罚息至借款清偿之日止），并支付律师费51000元。二、被告刘兴宇未按本判决第一项履行义务，原告重庆苏宁小额贷款有限公司对被告刘兴宇名下位于成都市温江区同兴东路××号××栋××单元××层××号房产拍卖、变卖或折价所得价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费16803元，因适用简易程序减半收取8401.5元，保全费5000元，由原告重庆苏宁小额贷款有限公司负担案件受理费184.5元，被告刘兴宇负担案件受理费8217元、保全费5000元（被告应于本判决生效之日起十五日内向本院交纳）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院。审判员  孙家凤二〇二〇年六月二十八日书记员  黄蜀君