湖南省长沙市天心区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0103民初1776号原告：中国光大银行股份有限公司长沙分行，住所地湖南省长沙市天心区芙蓉中路三段142号。负责人：周武，行长。委托诉讼代理人：马婷，女，1986年8月29日出生，回族，住湖南省邵阳市大祥区，系该行员工。被告:杨昌武,男，1977年3月4日生，汉族，住湖南省醴陵市。原告中国光大银行股份有限公司长沙分行（以下简称光大银行长沙分行）与被告杨昌武信用卡纠纷一案，本院于2020年3月6日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人马婷到庭参加了诉讼，被告经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告光大银行长沙分行向本院提出诉讼请求：1、请求法院判令被告偿还信用卡欠款，截至2019年8月23日止，尚拖欠信用卡本金100293.32元，利息887元，违约金3722.24元，共计104902.56元（利息按照日利率万分之五，按月计收复利；违约金按最低还款额未还部分的5%收取；逾期利息及违约金按《中国光大银行信用卡领用合约》规定标准收取，计算至全部欠款清偿之日止）；2、本案诉讼费、保全费、公告费由被告承担。被告杨昌武既未答辩，也未向本院提交证据。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，因被告未出庭质证，亦未提出书面异议，对当事人无异议的证据，经本院审查，予以确认并在卷佐证。根据已认定的证据，结合原告委托诉讼代理人的当庭陈述，本院确认如下案件事实：2014年2月7日，被告向原告光大银行长沙分行申办VISA阳光商旅信用卡，并提交了信用卡电子申请表。被告签字确认已阅读并了解电子申请表的《中国光大银行信用卡章程》、《中国光大银行信用卡领用合约》，自愿遵守章程及合约中的各项规定。双方约定被告及其副卡持卡人使用信用卡，均需严格遵守《中国光大银行信用卡章程》，被告及其副卡持卡人在使用信用卡前，认真阅读中国光大银行《客户使用手册》，因被告未认真阅读以上资料造成的损失，由被告承担。被告信用卡的现金和转账（含溢缴款）交易，应缴纳取现费。原告提供信用卡分期付款服务时，被告需根据交易金额和分期还款期数缴纳手续费。被告应按照章程载明的年费标准及原告的年费政策按时缴纳年费。被告应承担因其信用卡发生的全部债务，包括透支本金、利息、服务费（取现费、年费、手续费等各项费用）、滞纳金和超限费等。被告还款顺序为服务费、滞纳金、超限费、利息、取现、已结转的分期付款金额、转账、消费的贷款本金和未结转的分期付款金额；被告账户任一笔贷款逾期90天以上后，对于被告还款原告按照法律法规相关规定进行账务处理。透支利息、费用（年费、滞纳金、超限费、手续费等各项费用）直接记入被告账户。《中国光大银行信用卡章程》明确约定：信用卡透支按月计收复利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率变动而调整。信用卡账户内的存款不计利息；交易记账日至发卡机构规定的到期还款日之间为免息还款期，免息还款期最长为50天；持卡人未全部偿还最低还款额或超过信用额度用卡时，应按发卡机构规定即5%的标准缴纳滞纳金或支付超限费；白金卡主卡卡费（年费）2000元，副卡（年费）1000元。该申请被批准后，被告领取了中国光大银行信用卡，卡号为48×××91。之后，被告使用该信用卡多次进行透支消费，截至2019年8月23日，被告共拖欠原告信用卡本金100293.32元及相应利息、违约金。原告多次向被告催收账款无果，双方遂酿成纠纷，原告诉至本院。另查明，被告所持有的该信用卡的账单日为每月8日，账单日后第20天为还款日。被告于2016年4月16日使用上述信用卡进行最后一次消费，该笔款项的还款日为2016年5月28日。2016年5月29日至2019年8月23日期间，被告共计向原告归还借款8988元。本院认为：一、依法成立的合同受法律保护。原、被告双方签订的《中国光大银行信用卡领用合约》合法有效，原、被告双方在签约并办理信用卡后，即应按双方合同约定行使合同权利、履行合同义务。被告应遵守《中国光大银行信用卡领用合约》和《中国光大银行信用卡章程》的规定，其尚欠原告信用卡本金100293.32元逾期不还，已构成违约。故本院对原告要求被告偿还刷卡消费的未还信用卡本金100293.32元的诉讼请求，予以支持。二、关于利息及违约金，原告主张按日利率万分之五收取利息，并计算复利，同时按每月最低还款额未还部分的5%收取违约金。上述标准显著过高，超出原告实际损失，故本院酌情将违约金及利息合并调整为自被告最后一期的逾期还款日即2016年5月29日起至全部借款本金清偿完毕之日止，按每日万分之五的标准计算。根据双方在《中国光大银行信用卡领用合约》的约定，对于被告在最后一次消费之后所归还的借款应优先扣减被告拖欠的利息及违约金。2016年5月29日至2019年8月23日期间，已产生违约金及利息59273.35元（100293.32元×日万分之五×1182天=59273.35元），被告已归还违约金及利息8988元，故尚应支付违约金及利息为50285.35元（59273.35元-8988元=50285.35元）。现原告要求被告支付截至2019年8月23日止的违约金及利息共计4609.24元（887元+3722.24元=4609.24元），未超出法院对上述违约金及利息合并调整后的标准，故本院予以支持。后续违约金及利息合并以实欠本金为基数，自2019年8月24日起按每日万分之五的标准继续计算至全部借款本金清偿完毕之日止。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零二条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告杨昌武于本判决生效之日起十日内向原告中国光大银行股份有限公司长沙分行支付借款本金100293.32元及截至2019年8月23日止的利息、违约金4609.24元，此后利息及违约金合并以上述信用卡借款本金100293.32元为基数，按每日万分之五的标准继续计算至全部借款本金清偿之日止；二、驳回原告中国光大银行股份有限公司长沙分行其他诉讼请求。如被告杨昌武未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2398元，减半收取1199元，由被告杨昌武承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审判员  王利华二〇二〇年六月一日书记员  刘 建附相关法律条文:《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第二百零二条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。