广东省韶关市中级人民法院民 事 判 决 书（2020)粤02民终369号上诉人（原审原告）：中国建设银行股份有限公司仁化支行，住所地：广东省韶关市仁化县******。法定代表人：王伟平，该行行长。委托诉讼代理人：潘俊翔，广东众同信律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：王竞，男，1978年9月1日出生，汉族，住广东省仁化县**************。上诉人中国建设银行股份有限公司仁化支行（以下简称建行仁化支行）因与被上诉人王竞金融借款合同纠纷一案，不服广东省仁化县人民法院（2019）粤0224民初228号民事判决,向本院提起上诉。本院于2020年2月27日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。建行仁化支行上诉请求：1．依法判决要求王竞支付逾期还款的复利35.25元，并自2018年11月19日起至实际的履行之日止，按《个人住房（商业用房）借款合同》（以下简称《借款合同》）约定的复利利率计算复利；2．二审费用由王竞负担。事实与理由：一审判决不支持建行仁化支行的复利请求，系认定事实不清，且无法律依据。建行仁化支行作为国家依法批准设立的商业银行，根据《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条规定，有权依法收取借款人逾期清偿的利息的复利。建行仁化支行与王竞依法自愿订立的《借款合同》，对双方具有法律约束力，该合同已就复利计收、计收标准有明确约定，王竞应按约定支付复利。综上，请二审法院依法改判支持建行仁化支行的上诉请求。王竞经本院合法传唤二审未到庭参加诉讼，亦未提出答辩意见。建行仁化支行向一审法院起诉请求：1．依法解除建行仁化支行与王竞签订的编号为440627439-201*******920003的《个人住房（商业用房）借款合同》，并宣布《借款合同》项下贷款立即到期；2．判令王竞立即向建行仁化支行清偿贷款本息合计568457.59元，其中本金561574.16元，利息6883.43元（利息暂计至2018年11月19日，包括拖欠利息6844.96元、拖欠本金罚息3.22元、拖欠利息复利35.25元，2018年11月19日之后的利息，按借款合同约定的同期贷款逾期利率计算至清偿之日止）；3．判令建行仁化支行有权对属王竞所有、位于韶关市仁化县*****27*银海花园二期商住综合楼E2幢1501号房的抵押物进行处分，并享有优先受偿权；4．依法判令所有诉讼费用（包括但不限于处置抵押物的费用）由王竞负担。一审法院认定事实：2017年1月12日，王竞与仁化县宏顺房地产有限公司签订《商品房买卖合同（现售）》，购买仁化县********银海花园二期商住综合楼E2幢1501号房。2017年3月21日，王竞（借款人）与建行仁化支行（贷款人）签订《个人住房（商业用房）借款合同》（合同编号：440627439-201*******920003），合同约定：王竞向建行仁化支行借款580000元，借款期限为2017年4月19日起至2042年4月19日止，共计300个月，该笔借款的还款方式为等额本息还款方法，每月归还本息金额为3356.92元，贷款利率为年利率4.9%，罚息利率在贷款利率的水平上上浮50%；抵押人王竞以仁化县*****27*银海花园二期商住综合楼E2幢1501号房产作抵押担保，抵押登记期限为312个月，即从2017年3月21日起至2043年3月21日止，抵押担保范围包括本合同第二条所列的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）；借款人不按《借款合同》约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的，贷款人可以宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；《借款合同》第十七条第一款第六项约定：“对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利……”。王竞作为抵押人在上述合同签名确认。2017年3月27日，涉案房屋在仁化县国土资源局办理了《不动产登记证明》（编号为：粤（2017）仁化不动产证明第0000901号），该《不动产登记证明》记载着：“证明权利或事项：抵押权登记；权利人（申请人）中国建设银行股份有限公司仁化支行；义务人：王竞；坐落：仁化县*****27*银海花园二期商住综合楼E2幢1501号房；不动产单元号：440224008010GB00021F00010138；其他：1、不动产权证书号：粤（2017）仁化不动产权第0000243号；2、抵押的方式：一般抵押；3、担保债权的数额：58万元；4、债务履行期限：至2043-03-21止。”2017年4月19日，建行仁化支行依约向王竞发放贷款580000元。2018年9月起，王竞开始逾期偿还贷款，截至2018年11月19日，王竞拖欠贷款本金561574.16元、利息6844.96元、罚息3.22元，合计568422.34元。一审法院认为，本案系金融借款合同纠纷。建行仁化支行与王竞签订的《借款合同》是双方真实意思表示，未违反法律、法规的强制性规定，是合法有效的合同，应受法律保护。《借款合同》签订后，建行仁化支行依约发放贷款580000元给王竞，王竞应当按照约定按期偿还借款本息，但王竞从2018年9月开始拖欠还款的行为已构成违约，应当承担违约责任。根据《中华人民共和国合同法》第九十四条“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：……（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；……（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的……”之规定，对建行仁化支行要求解除双方签订的《借款合同》的诉求，一审法院予以支持。根据《中华人民共和国合同法》第九十八条“合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。”之规定，《借款合同》解除后不影响建行仁化支行要求王竞按照《借款合同》的约定偿还尚欠本息。建行仁化支行主张截止至2018年11月19日，王竞尚欠借款本金561574.16元，一审法院予以确认。建行仁化支行主张截止至2018年11月19日尚欠利息6883.43元（包括利息6844.96元、本金罚息3.22元、利息复利35.25元），依据《中华人民共和国合同法》第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。……”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”之规定，对建行仁化支行诉求的按《借款合同》约定的贷款利率、罚息利率分别计算所得的利息6844.96元、本金罚息3.22元，一审法院予以支持。至于利息复利35.25元，《借款合同》第十七条对复利的表述为“……自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利……”，复利的产生是基于当事人之间的明确约定，同时符合《人民币利率管理规定》的要求，罚息本身对借款人而言已属于违约责任，且《借款合同》中对复利的计算方式约定不明，依据民事活动应当遵循公平原则的要求，对建行仁化支行主张至2018年11月19日止王竞拖欠利息复利35.25元的诉请，一审法院不予支持。关于建行仁化支行主张对王竞所有的位于仁化县********银海花园二期商住综合楼E2幢1501号房的抵押物进行处分并享有优先受偿权。涉案抵押物已在仁化县国土资源局办理抵押权登记，符合《中华人民共和国担保法》第四十一条之规定，其抵押具有法律效力。根据《中华人民共和国物权法》第一百九十五条第一款“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿……”、第二款“抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。”及《中华人民共和国担保法》第三十三条“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。”之规定，建行仁化支行诉求对抵押物享有优先受偿权，于法有据，一审法院予以支持。王竞经一审法院传票传唤没有到庭参加诉讼，不影响案件的审理，一审法院可依法作缺席判决。综上所述，一审法院依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第九十八条、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条第一款、第二款、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决：一、解除中国建设银行股份有限公司仁化支行与王竞2017年3月21日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》（合同编号：440627439-201*******920003）；二、限王竞于判决生效之日起十日内偿还中国建设银行股份有限公司仁化支行借款本金561574.16元及利息（其中截至2018年11月19日的利息共6844.96元、罚息3.22元，2018年11月20日后的利息以实际欠款为基数，按《个人住房（商业用房）借款合同》约定的利率计至实际清偿之日止）；三、中国建设银行股份有限公司仁化支行在上述借款本息范围内对抵押物：仁化县*****27*银海花园二期商住综合楼E2幢1501号房（不动产权证书号：粤（2017）仁化不动产权第0000243号；粤（2017）仁化不动产证明第0000901号）的折价、拍卖或变卖所得的价款享有优先受偿权；四、驳回中国建设银行股份有限公司仁化支行的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9600元（中国建设银行股份有限公司仁化支行已预交），公告费260元，合计9860元，由王竞负担。二审中，当事人没有提交新证据。对一审查明的事实，本院予以确认。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十八条关于“第二审人民法院应当对上诉请求的有关事实和适用法律进行审查。”的规定，本院应围绕建行仁化支行提出的上诉请求进行审理，当事人没有提出请求的，不予审理，故本案二审争议的焦点为：建行仁化支行主张王竞支付复利的诉请是否应予支持。王竞与建行仁化支行在涉案《借款合同》第十七条第一款第6项约定：“对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或者部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利……”，同时，双方在该合同第三十一条中对贷款利率及罚息利率进行了约定，载明借款逾期的，罚息利率为该合同所执行贷款利率的水平上上浮50%。参照《广东省高级人民法院关于审理金融机构借贷纠纷案件的指导意见》（粤高法发[2005]30号）第二十一条：“借款合同约定计算复息，金融机构请求借款人支付复息的，应予支持，但约定的复息超出中国人民银行规定的部分除外。借款合同没有约定计算复息，金融机构请求借款人支付复息的，不予支持，但借款人明确同意的除外。借款到期后，借款人没有归还应付本金和利息，对逾期本金部分按同期贷款的罚息标准计收逾期罚息；对逾期罚息不再计收复息。”本案中，王竞与建行仁化支行在《借款合同》已约定计算复利，但是建行仁化支行现主张王竞支付的复利，系以未还贷款利息、未还本金罚息及未还利息复利三者总金额作为基数计付，即对未还本金罚息及未还利息复利部分实际又以逾期罚息利率计算了复利，故对于建行仁化支行主张的以正常利息按《借款合同》约定的罚息利率标准计算的复利，应予支持，一审法院对建行仁化支行该部分主张不予支持不当，应予纠正。参照上述指导意见，对逾期罚息不再计收复息，故一审法院对于建行仁化支行主张以未还本金罚息及未还利息复利按《借款合同》约定的罚息利率标准计算复利部分予以驳回并无不当，应予维持。另外，对于当事人未上诉的其余部分，本院不作审查。综上所述，建行仁化支行的上诉请求部分成立。本院依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下：一、维持广东省仁化县人民法院（2019）粤0224民初228号民事判决第一、三项；二、撤销广东省仁化县人民法院（2019）粤0224民初228号民事判决第四项；三、变更广东省仁化县人民法院（2019）粤0224民初228号民事判决第二项为：限王竞于本判决生效之日起十日内偿还中国建设银行股份有限公司仁化支行借款本金561574.16元、利息6844.96元、罚息3.22元及复利（以本金561574.16元拖欠利息为基数，按照《个人住房（商业用房）借款合同》约定的罚息利率标准自逾期之日计算至2018年11月19日）；并以实际欠款本金为基数，支付自2018年11月20日起至实际清偿之日止，按借款合同约定的贷款执行利率及逾期罚息利率计算所得的利息、罚息及复利；四、驳回中国建设银行股份有限公司仁化支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费9600元，公告费260元，共计9860元，由中国建设银行股份有限公司仁化支行负担10元，由王竞负担9850元。二审案件受理费50元，由中国建设银行股份有限公司仁化支行负担40元，由王竞负担10元。二审案件受理费由中国建设银行股份有限公司仁化支行预交50元，由本院退回10元。王竞应向本院交纳二审案件受理费10元。本判决为终审判决。审 判 长 焦晓巍审 判 员 神玉嫦审 判 员 赖洁华二〇二〇年六月二十八日法官助理 龙 娟书 记 员 刘宇璠