四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初4017号 原告：中国民生银行股份有限公司成都分行，住所地成都市高新区天府大道北段966号6号楼。 负责人：马骏，行长。 委托诉讼代理人：陈芳，四川蓉城律师事务所律师。 委托诉讼代理人：韩卫国，男，公司员工。 被告：徐轲，男，1983年5月23日出生，汉族，住成都市高新区。 原告中国民生银行股份有限公司成都分行（以下简称民生银行成都分行）与被告徐轲金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月20日立案后，依法适用简易程序，于2020年6月18日公开开庭进行了审理。原告民生银行成都分行的委托诉讼代理人陈芳到庭参加诉讼，被告徐轲经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 民生银行成都分行向本院提出诉讼请求，请求判令：1.徐轲向民生银行成都分行偿还借款本金197550.45元和利息、罚息、复利43962.53元（利息、罚息、复利暂计算至2020年3月4日，之后的利息、罚息、复利按合同约定计算至实际清偿之日止），并承担违约金12075.65元；2.判令徐轲支付律师费19321.04元。事实和理由：徐轲向民生银行成都分行申请贷款，后逾期还款，故民生银行成都分行提起诉讼。 徐轲未到庭进行答辩，也未提交书面答辩状。 本院经审理认定事实如下：徐轲（甲方、受信人/借款人）向民生银行成都分行（乙方、授信人/贷款人）申请贷款。案涉借款基本情况如下： 一、合同编号、名称：编号为920032014828965的《综合授信合同》。 二、合同签订时间：2014年8月29日。 三、授信额度：200000元。 四、额度有效期:36个月，自2014年9月1日起至2017年9月1日止。 五、借款用途：消费。 六、借款利率：第一部分第8.2.1条约定授信提用人可通过自助渠道办理本合同项下贷款的借款手续，本合同项下每笔贷款的利率按中国人民银行公布的放款当日适用的同期贷款基准利率上浮20%；第8.2.2条约定贷款发放后，如遇中国人民银行调整相应的基准利率，利率按还款周期调整。第二部分第25.2.3条约定按月结息的，每笔借款的贷款利率按月进行调整，在新的同期贷款基准利率基础上按照本合同第8条约定的利差或利率浮动比例确定；调整后的合同贷款利率自中国人民银行贷款基准利率调整后的第一个还款日的次日起开始适用，开始适用之日即按调整后的利率计息。 七、还款方式：第一部分第10.2条及第二部分第25.5.2条约定具体还款方式为按月结息，到期一次性偿还本金，还款日见《借款支用申请书》中乙方确认的日期，借款到期时利随本清。 八、合同主要条款：1.罚息、复利计算方式：第一部分第15.1条约定授信提用人在本合同项下任一笔贷款发生逾期的，应向乙方支付逾期利息，逾期利率按照约定利率上浮50%收取。第二部分第25.3.1条约定：逾期罚息为到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至借款本息得到清偿为止；对借款利息不能按时支付的（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的还款日对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算。 2.违约金：第一部分第14.1条约定授信提用人发生违反本合同、具体业务合同、具体业务申请书约定义务及承诺的违约事件时，授信提用人应按照违约行为对应乙方债权金额的5%向乙方支付违约金。 3.实现债权的费用承担：第一部分第17.3条约定本合同（协议）约定的实现债权、担保权利、其他权利的费用包括但不限于：催收费：由乙方视甲方逾期情况委托催收机构对相关当事人进行催收，收费标准为所有债务本金（或风险敞口）余额、利息、复利及罚息总和的1%至3%；诉讼费（或仲裁费）；处分抵押财产的费用（包含过户费）；保全、执行费；公告费；律师费：其中律师代理诉讼执行的收费标准为所有债务本金（或风险敞口）余额、利息、复利及罚息总和的8%；差旅费；按照法律法规的规定发生的其他应由甲方承担的费用。 4.其他违约责任：第二部分第33条约定授信提用人违反本合同约定的义务时视为发生违约事件，乙方有权调整或取消全部或部分授信额度；对本合同项下任一授信提用人已提取的全部或部分借款要求提前清偿；有权行使担保权；有权要求授信提用人赔偿乙方为行使权利而支付的诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、律师费及其他实现债权的费用以及因此而遭受的其他经济损失，有权要求授信提用人承担适用的其他违约责任等。 5.通讯地址约定：徐轲的通讯地址为成都市高新区创业路6号。按本合同约定由任何一方发给其他方的任何通知或者书面通讯，以挂号邮寄方式发送至上述地址的，在投递后第4日视为送达和收到之日。 九、借款发放情况：2016年8月24日，民生银行成都分行分3笔向徐轲发放借款53000元、73000元及74000元，共计发放借款200000元。 十、还款计划：上述三笔借款的《还款计划信息表》均载明起息日为2016年8月24日，到期日为2017年8月24日，正常执行利率为5.22%，利率浮动比例为20%，利率调整方式为按还款周期调整，还款方式为按期付息到期还本，约定还款日为每月15日，罚息浮动比例为50%，罚息利率为7.83%。 十一、还款情况：针对本金为53000元的借款，徐轲按时足额偿还了2016年9月15日2017年8月15日期间共12期的借款利息，未偿还最后一期即2017年8月24日应偿还的本金53000元、利息69.17元。截至2020年6月15日，徐轲共计偿还借款本金0元、利息2735.89元、罚息（含复利）0元。 针对本金为73000元的借款，徐轲按时足额偿还了2016年9月15日2017年8月15日期间共12期的借款利息，未偿还最后一期即2017年8月24日应偿还的本金73000元、利息95.27元。截至2020年6月15日，徐轲共计偿还借款本金0元、利息3768.29元、罚息（含复利）0元。 针对本金为74000元的借款，徐轲按时足额偿还了2016年9月15日至2017年8月15日期间共12期的借款利息，并于借款到期到当日即2017年8月24日偿还了本金2447.62元、利息96.57元，于2017年9月21日偿还了本金1.93元、罚息0.01元，后未再偿还任何款项。截至2020年6月15日，徐轲共计偿还借款本金2449.55元、利息3916.45元、罚息（含复利）0.01元。 十二、欠款情况：民生银行成都分行结算系统显示，截至2020年6月15日，徐轲上述三笔借款共计尚欠本金197550.45元、利息164.44元、罚息（含复利）49251.17元。 十三、律师费支付情况：2020年3月5日，民生银行成都分行与四川蓉城律师事务所签订《委托代理协议》，约定由四川蓉城律师事务所代理民生银行成都分行与徐轲金融借款合同纠纷一案的诉讼事宜，代理费的标准为贷款本金余额、利息、复利及罚息之和的8%。截至庭审之日，律师费尚未支付。 另查明，自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，不再公布贷款基准利率。贷款市场报价利率包括一年期和五年期以上两个期限品种。 上述事实有原告提交的当事人身份信息、《个人借款申请表》《个贷业务客户回访回执》《综合授信合同》《委托代理协议》、个人账户对账单、结算明细表、还款计划信息表、还款明细表、罚息结算明细表及原告当庭陈述在卷佐证。 本院认为，民生银行成都分行与徐轲签订的《综合授信合同》，系当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方当事人均应按合同约定履行各自权利义务。本案中，民生银行成都分行已履行发放贷款的义务，徐轲应依约履行还本付息的义务。而徐轲未按约还本付息，违反双方合同约定，应承担相应的违约责任。案涉贷款已到期，徐轲尚欠借款本金197550.45元未偿还，故对民生银行成都分行主张徐轲偿还借款本金197550.45元的诉讼请求，本院予以支持。 对民生银行成都分行要求徐轲按照合同约定支付利息、罚息及复利至款项清偿之日的诉讼请求，利息、罚息及复利应按照双方约定及合同实际履行情况予以计算。因上述三笔借款均已到期，到期之后的借款利息应不再计收，徐轲尚余借款利息合计164.44元未偿还，故本院对利息在164.44元的范围内予以支持。罚息以逾期未还借款本金为基数，复利以逾期未付的利息（含逾期罚息）为基数，从逾期之日起至借款本息还清之日止按借款利率加收50%进行计算。因中国人民银行自2019年8月20日起不再公布贷款基准利率，授权全国银行间同业拆借中心公布贷款市场报价利率，根据双方合同约定，利率调整方式为按月调整，还款日为每月15日，故案涉贷款的借款年利率在2019年9月16日前为5.22%，罚息利率为7.83%。2019年9月16日起的借款利率应参照全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率上浮20%确定；罚息利率为全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率上浮80%确定，且利率于每月16日调整。由于民生银行成都分行提交的罚息计算表未对利率进行调整，故本院对罚息及复利的结算金额不予采信。结合徐轲的还款明细，2017年8月24日起至2019年9月15日止的罚息以逾期借款本金为基数按年利率7.83%计算，并扣除已偿还的罚息0.01元；2017年8月15日起至2019年9月15日止的复利以结息期内产生的逾期利息（含逾期罚息）为基数，从下一个结息日起按照年利率7.83%计算；2019年9月16日起至借款本金清偿之日止的罚息以尚欠的借款本金为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率上浮80%计算，且利率于每月16日调整；2019年9月16日起至利息（含逾期罚息）清偿之日止的复利以结息期内产生的逾期利息（含逾期罚息）为基数，从下一个结息日起按照全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率上浮80%计算，且利率于每月16日调整。 对民生银行成都分行主张的违约金12075.65元，双方约定违约金为债权金额的5%，本院结合徐轲的违约及尚欠的金额情况，对违约金酌情在11000元的范围内予以支持。同时，为避免利息、罚息、复利及违约金的总和过分高于因徐轲违约给民生银行成都分行造成的损失，因本案贷款产生的利息、罚息、复利及违约金的总和以不超过年利率24%为限。 对民生银行成都分行要求徐轲支付律师费19321.04元的诉讼请求，因该律师费尚未实际发生，故本院不予支持。 徐轲未提交答辩状且未到庭参加诉讼，视为对其抗辩权利的放弃。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告徐轲于本判决生效之日起十日内偿还原告中国民生银行股份有限公司成都分行贷款本金197550.45元； 二、被告徐轲于本判决生效之日起十日内支付原告中国民生银行股份有限公司成都分行利息164.44元、罚息及复利[2017年8月24日起至2019年9月15日止的罚息以逾期借款本金为基数按年利率7.83%计算，并扣除已偿还的罚息0.01元；2017年8月15日起至2019年9月15日止的复利以结息期内产生的逾期利息（含逾期罚息）为基数，从下一个结息日起按照年利率7.83%计算；2019年9月16日起至借款本金清偿之日止的罚息以逾期借款本金为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率上浮80%计算，且利率于每月16日调整；2019年9月16日起至利息（含逾期罚息）清偿之日止的复利以结息期内产生的逾期利息（含逾期罚息）为基数，从下一个结息日起按照全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率上浮80%计算，且利率于每月16日调整]，并支付违约金11000元（利息、罚息、复利及违约金的总和以不超过年利率24%为限）； 三、驳回原告中国民生银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5394元，减半收取2697元，由原告中国民生银行股份有限公司成都分行负担197元、被告徐轲负担2500元;保全费1885元，由被告徐轲负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  叶若兰 二〇二〇年六月二十八日 书记员  李 颖