广东省广州市花都区人民法院刑 事 判 决 书（2019）粤0114刑初1946号公诉机关广东省广州市花都区人民检察院。被告人陈光浦，男，1969年9月9日出生，汉族，文化程度小学，住浙江省温州市永嘉县。因涉嫌犯信用卡诈骗罪于2017年9月11日被羁押，次日被刑事拘留，同年10月19日被取保候审。辩护人董润生，广东华科律师事务所律师。广东省广州市花都区人民检察院以穗花检公刑诉[2019]1780号起诉书指控被告人陈光浦犯信用卡诈骗罪，于2019年9月23日向本院提起公诉。本院于同日立案，依法组成合议庭，同年11月27日适用普通程序，公开开庭审理了本案。广东省广州市花都区人民检察院指派检察员罗素君出庭支持公诉。被告人陈光浦及其辩护人董润生到庭参加诉讼。因补充侦查新的证据，经广东省广州市花都区人民检察院建议，本院决定延期审理二次。本案现已审理终结。广东省广州市花都区人民检察院指控：2013年3月13日，陈光浦向中国光大银行股份有限公司广州分行（以下简称光大银行）申请乐惠金信用卡（卡号62×××02），后在明知自己没有还款能力的情况下，仍然持该卡在广州市花都区等地进行透支使用，导致该卡逾期未还款。后经银行工作人员多次催收，陈光浦仍未偿还透支欠款。截至案发时，陈光浦共欠光大银行本金299154.4元、利息24551.68元、服务费1188元，共欠324894.08元。2017年9月11日，公安民警在广州市白云区均禾街道涌边路尚泰皮具厂门口抓获陈光浦。案发后，陈光浦的家属代为向光大银行还款301000元，并取得光大银行的谅解。为证明上述事实，公诉机关提交了相应证据，认为陈光浦无视国家法律，恶意透支信用卡，数额较大，其行为已触犯了《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款第（四）项之规定，应当以信用卡诈骗罪追究刑事责任。建议本院对陈光浦判处有期徒刑一年六个月以上二年六个月以下，并处罚金。提请本院依法判处。被告人陈光浦辩称：其2013年3月申请信用卡时从事皮具，其是广州市蓝驰皮具有限公司（以下简称蓝驰皮具公司）法人和股东，公司名下有价值70几万元的奔驰车，公司经营至2017年左右，2016年1月12日和13日透支336211元用于生产和周转，向供应商购买材料及用于工厂开支，其刷卡前后与客户签订几百万元合同，其收到银行催收通知，但当时因客户没向其付款致其没钱还，最后欠款29万余元，其申办信用卡的联系地址是公司地址，其在公司2017年停产搬至白云区居住及上班，其没有变换手机号码，其没有变卖房子和汽车，其当时在第三方与其协商时同意到光大银行协商，其只是金融违约，不是诈骗。辩护人提出以下辩护意见：1.信用卡是商业信贷，陈光浦2013年办卡后一直使用及没有逾期。办案单位没有查明陈光浦的资产，陈光浦一时无法变卖财产，不等于没有偿还能力，即使公司经营不善，也有能力偿还，事后也已偿还欠款，不具有诈骗的主观故意，不能因一时还不起信用卡即认定陈光浦构成信用卡诈骗罪。2.不能证明陈光浦具有恶意行为，没有造成被害单位损失。请求对陈光浦判处有期徒刑一年以下，并适用缓刑。经审理查明：陈光浦于2013年3月13日向光大银行申请乐惠金信用卡，同年3月27日激活并使用信用卡（卡号62×××02），额度30万元，2016年1月12日及13日透支本金299999.42元，同年3月12日、5月8日及5月21日还款9000元、160元、500元，未归还透支本金合计290339.42元。陈光浦经光大银行多次电话及函件催收，未偿还透支款息，并改变联系地址逃避银行催收。陈光浦在广州市名下查无房产记录、机动车辆及银行存款，名下银行贷款呆账4笔合计818771元，被本院列入失信被执行人名单，被申请执行标的8538594元。公安机关立案后于2017年9月11日在广州市白云区均禾街道涌边路尚泰皮具厂门口抓获陈光浦，陈光浦在公安机关示明身份后挣扎及企图逃跑。王华珍于2017年10月10日代陈光浦向光大银行偿还透支款项301000元，光大银行同日出具谅解书。上述事实，有下列证据证明：1.抓获经过，证明：公安机关于2017年9月11日14时许在广州市白云区均禾街道涌边路尚泰皮具厂门口抓获陈光浦，陈光浦在公安机关示明身份后挣扎及企图逃跑。2.报案申请，授权委托书，证明：光大银行委托黄健强向公安机关报案及提交报案申请书。3.申请表，营业执照，工作证明，证明：陈光浦于2013年3月13日申请光大乐惠金卡，手机号码188××××0615，职业资料填写在蓝驰皮具公司任职法定代表人，年收入100万元，向光大银行提供蓝驰皮具公司的企业法人营业执照及工作证明。4.信用卡交易明细，证明：⑴陈光浦的光大银行信用卡62×××02于2013年3月27日至2016年8月21日的详细交易。⑵陈光浦于2015年11月13日累计欠款本息307908.94元，次日还款307920元，同日支出303454元，2016年1月11日累计欠款本息312394.42元，次日还款313406元，同日支出272847元，13日支出28164元，同年1月13日累计欠款299999.42元，同年3月11日累计欠款本息308985.23元，次日还款9000元，同年5月8日自动还款160元，同年5月21日自动还款500元，自2016年8月21日起停计息费。⑶光大银行注明：欠款本金合计299154.4元，利息24551.68元，服务费1188元，合计324894.08元。5.催收明细表，信用卡欠款催收律师函，整付零寄交寄清单，证明：光大银行于2016年4月2日至2017年7月28日向陈光浦电话催收的详细情况，2017年1月23日、2月7日、5月9日、5月10日向陈光浦发出信用卡欠款催收律师函。6.手机记录，证明：光大银行于2017年9月5日至同月11日向陈光浦手机号码188××××0615发送催款信息；平安银行于同年9月8日、10日向陈光浦发送催款信息；兴业银行于同年9月7日向陈光浦发送催款信息；手机号码171××××7491、153××××7742分别于同年9月6日、11日向陈光浦发送催款信息。被告人陈光浦对手机及手机记录进行了签认。7.手机通话记录清单，证明：手机号码188××××0615登记使用人陈光浦，2017年7月24日至同年10月24日的通话记录详情。8.财产查询信息，证明：陈光浦在广州市名下查无房产记录、机动车辆及银行存款。9.信用报告，证明：⑴陈光浦名下银行贷款呆账4笔合计818771元。⑵陈光浦被本院列入失信被执行人名单，被申请执行标的8538594元。10.银行凭证，谅解书，证明：王华珍账户62×××59于2017年10月10日向陈光浦光大银行账户62×××02信用卡转账还款301000元。光大银行于同日出具谅解书。11.复函，证明：国家税务总局广州市花都区税务局复函证明，蓝驰皮具公司于2017年1月至2017年5月纳税申报为0。12.户籍证明，证明：陈光浦出生于1969年9月9日，具有完全刑事责任能力。13.被害单位工作人员黄健强的陈述：其是光大银行信用卡部经理。陈光浦于2013年3月13日向光大银行申请乐惠金信用卡。陈光浦持有的信用卡是广州市分行花都支行业务员上门到陈光浦的蓝驰皮具公司工作场所申请办理，额度30万元。陈光浦电话188××××0615，住址花都区，工作单花都区金狮大道南面联合路民容安王手袋厂内A幢（左面）第四层厂房蓝驰皮具公司，他是蓝驰皮具公司法人代表。光大银行经审核，2013年3月24日向陈光浦联系地址花都区狮岭镇联合路6号蓝驰皮具公司邮寄信用卡，卡号62×××02。陈光浦于2013年3月27日激活信用卡并使用，2016年3月21日开始逾期，2016年8月21日停计息费。工作人员在逾期后多次催收，陈光浦至今仍未清偿欠款。截至2017年8月31日，陈光浦的乐惠金信用卡欠款324894.08元，其中，本金299154.4元，利息24551.68元，服务费1188元，透支欠款均已超过三个月。自逾期后，光大银行多次通过邮寄信函、电话和直接到住处、工作场所催收，但陈光浦至今均未还清款项。陈光浦2016年5月8日还款160元，2016年5月21日还款500元，两次还款金额均未达到欠款10%，为无效还款。光大银行到过陈光浦在申办信用卡填写的住址（雅宝新城英伦世家H幢1701室）和工作地方（蓝驰皮具公司）找过，发现陈光浦已不在上址居住及工作。陈光浦的电话188××××0615尚在使用，光大银行在电话已多次让其还款，但对方一直都未清偿欠款，最后一次通话是2017年7月28日，对方称没能力还款，不愿意面谈。14.被告人陈光浦的供述和辩解：其刷卡消费6家银行信用卡，分别是光大银行、平安银广发银行、交通银行、民生银行、兴业银行。2013年3月在花都区光大银行楼上办理信用卡，额度30万元，现欠款约28万元，逾期1年多没还。大概三年前在平安银行花都总部办理信用卡，额度5万元，现欠款约2.7万元及贷款895011元，逾期1年多没还。大概三年前，银行工作人员过来工厂找其办理广发银行信用卡，额度三万元，现欠款1.7万，逾期1年多没还。其大概两年多前在交通银行柜台办理信用卡，额度2万元，现欠款1.7万元，逾期1年多没还。其在民生银行柜台办理信用卡，现欠款3.7万元，已逾期1年多没还。银行工作人员过来工厂找其办理兴业银行信用卡，现欠款3.7万元，逾期1年多没还。其知道信用卡透支的钱要还，但其没钱还。6家银行信用卡都已经弄丢。其当时在花都区金狮大道南面联合路办了蓝驰皮具公司，其是法人代表，其把钱都用在办理工厂购材料开支上。六家银行有催收过还款，都是通过短信方式。其不记得银行催款几次，一般两三个月就有一次。其收到的是电话和短信催款。其一直没主动联系或者直接找银行面谈还款，因为其现还没钱还款。其没收到六家银行律师函。其住址更改但没告知银行，手机号码没更改，是188××××0615。其工厂倒闭后，没能力还款，所以其没去理，但其现在一心努力工作赚钱还款。其2016年5月把工厂地址变动联合路民容安王手袋厂内A幢第六层厂房，退掉以前的第四层厂房，不再租，钱款一大部分用来支付以前员工工资，剩余的全部用来支付货款。光大银行2013年给其办理信用额度30万元，其那时在开工厂，银行工作人员到厂看过，觉得其有能力还款。其提供蓝驰皮具公司的企业法人营业执照复印件，工厂在联合路民容安王手袋厂内A幢第四层厂房。2012年8月开厂，2015年下半年因市场生意惨淡与管理不到位导致工厂倒闭。平时六、七十人。期间有还款。大概2016年就没钱还了。光大银行的28万元是通过在外面买材料刷信用卡消费的，其忘记分几次透支。三年前，有一次在光大银行取现。光大银行的信用卡已经被其弄丢。光大银行的是乐惠金信用卡，卡号62×××02。光大银行欠款最后一次还款是一年前，快两年了。2017年9月11日14时许，其在尚泰皮具厂门口招工打电话，有警察告知其因涉嫌信用卡诈骗接受调查。其想先上班打工，赚到钱再一家一家还钱。关于本案的定罪问题。经查：信用卡交易明细显示，陈光浦持有的光大银行信用卡，屡次在同一时日偿还透支款息后，向基本相同的交易相对方支出大额款项，具有频繁大额套现信用卡资金的迹象。陈光浦在广州市名下查无房产记录、机动车辆及银行存款，名下银行贷款呆账4笔合计818771元，且被本院列入失信被执行人名单，被申请执行标的高达8538594元。陈光浦明知没有还款能力而大量透支，信用卡额度30万元，2016年1月12日及13日透支本金299999.42元，逾期后仅偿还小部分本金，经银行工作人员多达数十次催收，既不偿还透支款息，又不主动协商，反之通过改变联系地址的方式逃避催收。陈光浦通过信用卡非法占有银行资金，拒不归还，应当认定其主观上具有非法占有的目的。陈光浦超过规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还，其行为已符合信用卡诈骗罪的构成要件，应当以信用卡诈骗罪追究刑事责任。蓝驰皮具公司是企业法人，有独立的法人财产。辩护人提交蓝驰皮具公司的厂房租赁证明书、付款通知单、退税通知单、账户明细、出货单、发票、购销合同、记账凭证、增值税纳税申报表、工作证明等证据材料，不能证明与陈光浦信用卡诈骗案件具有关联性，本院不予采纳为证据使用。陈光浦及其辩护人提出的无罪辩解、辩护意见，没有事实依据，本院不予采纳。关于信用卡诈骗数额的认定问题。《最高人民法院最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第九条规定，“恶意透支的数额，是指公安机关刑事立案时尚未归还的实际透支的本金数额，不包括利息、复利、滞纳金、手续费等发卡银行收取的费用。归还或者支付的数额，应当认定为归还实际透支的本金。”经查：陈光浦于2016年1月12日及13日透支本金299999.42元，同年3月12日、5月8日及5月21日分别还款9000元、160元、500元，恶意透支的数额应认定为290339.42元。本院认为，被告人陈光浦无视国家法律，以非法占有为目的，超过规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还，数额较大，其行为已构成信用卡诈骗罪。公诉机关指控被告人陈光浦犯信用卡诈骗罪的基本事实清楚，证据确实、充分，指控的罪名成立，本院予以支持。依法应当对被告人陈光浦适用“处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金”的量刑幅度予以处罚。被告人陈光浦恶意透支本金290339.42元，应依法惩处。被告人陈光浦在提起公诉前全部归还透支款项，取得光大银行书面谅解，可以从轻处罚。根据被告人陈光浦犯罪的事实、性质、情节和对于社会的危害程度，依照《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款第（四）项、第二款、第五十二条、第五十三条，《最高人民法院最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第六条、第八条、第九条第一款、第十条之规定，判决如下：被告人陈光浦犯信用卡诈骗罪，判处有期徒刑一年，并处罚金人民币五万元（刑期从判决执行之日起计算。判决执行以前先行羁押的，羁押一日折抵刑期一日，扣除先行羁押的39日；罚金自本判决发生法律效力之第二日起十日内向本院缴纳。期满不缴纳的，强制缴纳）。如不服本判决，可在接到判决书的第二日起十日内，通过本院或者直接向广东省广州市中级人民法院提出上诉。书面上诉的，应当提交上诉状正本一份，副本二份。（此页无正文）审 判 长  黄志坚人民陪审员  江仲泮人民陪审员  林仰师二〇二〇年六月三日书 记 员  曹国阳潘敏婷附法律条文：《中华人民共和国刑法》第一百九十六条有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：（一）使用伪造的信用卡的；（二）使用作废的信用卡的；（三）冒用他人信用卡的；（四）恶意透支的。前款所称恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。盗窃信用卡并使用的，依照本法第二百六十四条的规定定罪处罚。第五十二条判处罚金，应当根据犯罪情节决定罚金数额。第五十三条罚金在判决指定的期限内一次或者分期缴纳。期满不缴纳的，强制缴纳。对于不能全部缴纳罚金的，人民法院在任何时候发现被执行人有可以执行的财产，应当随时追缴。由于遭遇不能抗拒的灾祸等原因缴纳确实有困难的，经人民法院裁定，可以延期缴纳、酌情减少或者免除。《最高人民法院最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第六条持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，经发卡银行两次有效催收后超过三个月仍不归还的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“恶意透支”。对于是否以非法占有为目的，应当综合持卡人信用记录、还款能力和意愿、申领和透支信用卡的状况、透支资金的用途、透支后的表现、未按规定还款的原因等情节作出判断。不得单纯依据持卡人未按规定还款的事实认定非法占有目的。具有以下情形之一的，应当认定为刑法第一百九十六条第二款规定的“以非法占有为目的”，但有证据证明持卡人确实不具有非法占有目的的除外：（一）明知没有还款能力而大量透支，无法归还的；（二）使用虚假资信证明申领信用卡后透支，无法归还的；（三）透支后通过逃匿、改变联系方式等手段，逃避银行催收的；（四）抽逃、转移资金，隐匿财产，逃避还款的；（五）使用透支的资金进行犯罪活动的；（六）其他非法占有资金，拒不归还的情形。第八条恶意透支，数额在五万元以上不满五十万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额较大”；数额在五十万元以上不满五百万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额巨大”；数额在五百万元以上的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额特别巨大”。第九条恶意透支的数额，是指公安机关刑事立案时尚未归还的实际透支的本金数额，不包括利息、复利、滞纳金、手续费等发卡银行收取的费用。归还或者支付的数额，应当认定为归还实际透支的本金。检察机关在审查起诉、提起公诉时，应当根据发卡银行提供的交易明细、分类账单（透支账单、还款账单）等证据材料，结合犯罪嫌疑人、被告人及其辩护人所提辩解、辩护意见及相关证据材料，审查认定恶意透支的数额；恶意透支的数额难以确定的，应当依据司法会计、审计报告，结合其他证据材料审查认定。人民法院在审判过程中，应当在对上述证据材料查证属实的基础上，对恶意透支的数额作出认定。发卡银行提供的相关证据材料，应当有银行工作人员签名和银行公章。第十条恶意透支数额较大，在提起公诉前全部归还或者具有其他情节轻微情形的，可以不起诉；在一审判决前全部归还或者具有其他情节轻微情形的，可以免予刑事处罚。但是，曾因信用卡诈骗受过两次以上处罚的除外。