江苏省阜宁县人民法院民 事 判 决 书(2020)苏0923民初2418号原告：中国银行股份有限公司阜宁支行，统一社会信用代码91320923840484052C（1/1），住所地阜宁县阜城街道胜利路249号。负责人：陈进，该支行行长。委托诉讼代理人：陶建华，男，该支行员工。委托诉讼代理人：黄士标，江苏阜源律师事务所律师。被告：姜某，男，1975年10月15日出生，汉族，居民，住阜宁县。原告中国银行股份有限公司阜宁支行（以下简称中行阜宁支行）与被告姜某金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月13日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中行阜宁支行的委托诉讼代理人黄士标、陶建华到庭参加诉讼，被告姜某经本院传票传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中行阜宁支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告姜某偿还贷款本金130740.04元及利息、罚息（截止2020年3月26日利息、罚息为8458.35元，自2020年3月27日起至实际偿还之日止，按合同约定的利率计算）；2.本案的诉讼费用由被告承担。本案审理过程中，原告将其诉讼请求变更为：1.判令被告姜某偿还贷款本金124099.34元及利息、罚息（截止2020年6月19日利息、罚息为11023.6元，自2020年6月20日起至实际偿还之日止，按合同约定的利率计算）；2.本案的诉讼费用由被告承担。事实和理由：2018年4月25日，被告姜某通过原告提供的电子服务渠道，向原告申请个人网络循环贷款，经原告审批后，双方签订了《中国银行股份有限公司个人网络循环贷款合同》，后被告姜某通过原告提供的电子服务渠道分二次进行自助提款，金额合计165000元，贷款到期后，被告姜某仅偿还部分借款本息。截止2020年6月19日，被告姜某尚欠原告借款本金124099.34元，利息、罚息11023.6元。现原告诉至法院，请求支持其诉请。被告姜某未作答辩。根据原告的陈述和经审查确认的证据，本院认定以下事实：2018年4月25日，被告姜某通过原告中行阜宁支行提供的电子服务渠道，在该电子服务渠道页面通过安全认证工具验证的方式，将其个人相关信息在该页面输入，向原告申请个人网络循环贷款，经原告审批通过后，点击接受《中国银行股份有限公司个人网络循环贷款合同》并经原告系统确认成功后该合同即生效。原告并通过其平台发送短信的方式告知被告其个人网络循环贷款审批成功，审批成功当日，被告即可登陆网上银行、手机银行、APP进行在线提款。《中国银行股份有限公司个人网络循环贷款合同》约定：借款人为姜某，身份证件号码，贷款人为中国银行股份有限公司，贷款人同意向借款人提供循环贷款，循环贷款额度以贷款人最终审批结果为准，贷款币种为人民币。循环贷款额度期限为自本合同生效之日起一年，借款人可依据本合同约定的贷款用途，循环使用该额度，在循环贷款额度期限内任一时点上本合同贷款余额不得超过循环贷款额度。循环贷款额度期限届满，并不影响本合同的法律效力，不构成本合同的终止事由。借款人在通过原告提供的电子服务渠道自助提款时与原告约定每笔贷款的期限、用途及还款时间。单笔贷款的贷款期限自原告实际放款日起算，实际放款日及还款时间以借款人自助提款时形成的原告系统记录为准，该系统记录为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。本合同项下的贷款用途仅可用于个人合法合理的消费支出，未经贷款人书面同意，借款人不得改变借款用途。本合同项下贷款利率为：以借款人通过原告提供的电子服务渠道自助提款时约定的贷款利率为准。贷款利率按日息计算，日利率=年利率/360。如借款人出现任何不符合本合同约定的情况的，贷款人有权调整贷款利率。循环贷款额度项下每笔贷款的结息和付息方式以被告通过原告提供的电子服务渠道自助提款时约定的结息方式为准。若被告未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%；借款人使用本合同项下循环贷款额度时，必须按照贷款人的有关规定通过贷款人提供的电子服务渠道自助提取贷款，贷款利息自实际放款日起计算。借款人经由贷款人提供的电子服务渠道自助提款形成的系统记录视为借款依据。贷款人向借款人发放贷款的转账记录作为发放贷款的有效依据。本合同还款方式为按月付息到期还本。如借款人出现未按期归还贷款本息等违约情形的，则贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期。双方同意，借款人的贷款申请以贷款人的最终审批结果为准，本合同自借款人在贷款人电子服务渠道页面通过安全认证工具验证的方式点击接受本合同并经贷款人系统确认成功后生效。借款人通过手机客户端等服务渠道与贷款人约定的住址、电话为通讯及联系方式，今后凡与本合同项下贷款有关的对账单据、催收单据以及相关法律文书、诉讼文书送达地均以此为准，借款人承诺在通讯及联系方式发生变更时，均应及时通知贷款人，否则贷款人按本合同载明的通讯及联系方式送达的文件均为有效送达，由此引起的相关经济和法律责任由借款人承担。合同还对其他相关内容作了约定。合同签订后，被告姜某通过原告提供的电子服务渠道自助提款二次，分别为：2018年4月25日，提款150000元，到期日为2019年4月25日，年利率为6.09%，被告姜某已偿还本金29500.66元、利息9261.91元、罚息3119.51元，尚欠本金120499.34元，利息、罚息11023.60元；2018年11月25日提款15000元，到期日2019年11月25日，年利率为6.09%，截止2020年6月19日，本息已全部结清。截止2020年6月19日，被告姜某尚欠两笔借款本金合计120499.34元，利息、罚息计11023.60元。庭审中，原告陈述，被告姜某的身份证号码及住址系在原告处开立借记卡（卡号为60×××07）时，向原告提供的身份证，经原告的工作人员对其身份进行核对并和公安联网核查，确认其身份信息后，才予办理借记卡。案涉两笔借款均是被告姜某通过手机银行操作后在线自助提款至姜某的个人账户（主账户号为52×××98）中。本院认为，依法成立的合同，受法律保护，当事人应当按照约定履行自己的义务。原告中行阜宁支行与被告姜某签订的《中国银行股份有限公司个人网络循环贷款合同》，是双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律规定，合法有效，各方均应严格依约履行。原告中行阜宁支行依约履行了发放贷款义务，而被告姜某未按约足额偿还原告贷款本息，原告依据合同的约定主张权利，依约有据，应予支持，被告姜某应承担偿还原告借款本息的民事责任。因中国人民银行自2019年8月20日起,授权全国银行间同业拆借中心于每月20日(遇节假日顺延)公布贷款市场报价利率,在浮动利率贷款合同中采用贷款市场报价利率作为定价基准,故本院对原告所主张的利率计算标准予以调整。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告姜某偿还原告中国银行股份有限公司阜宁支行借款本金120499.34元及利息、罚息（利息、罚息计算方法：2019年8月19日之前的利息按同期中国人民银行公布的贷款基准利率计付，自2019年8月20日之后按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计付，罚息利率按实际执行利率上浮50%计付），限于本判决生效后十日内履行完毕；如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3084元，减半收取计1542元（原告已预交），由被告姜某负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省盐城市中级人民法院。审 判 员 邵延巧二〇二〇年六月二十八日法官助理 韩建伟书 记 员 刘晓露