东营市东营区人民法院民 事 判 决 书（2020）鲁0502民初2204号原告：中国平安财产保险股份有限公司。住所地：广东省深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层。统一社会信用代码：914403007109307208。法定代表人：孙建平,董事长。委托诉讼代理人：黄素玲，山东众成清泰（东营）律师事务所律师。委托诉讼代理人：李华萍，山东众成清泰（东营）律师事务所律师。被告：王锡娇，男，1982年4月27日出生，汉族，东营市东营区村民，住。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安保险公司）与被告王锡娇保证保险合同纠纷一案，本院于2020年5月18日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安保险公司的委托诉讼代理人黄素玲到庭参加诉讼，被告王锡娇经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。平安保险公司向本院提起诉讼请求：1、判令王锡娇支付代偿理赔款34420.05元、未付保险费1649.53元，共计36069.58元；2、判令王锡娇支付违约金（以36069.58元为基数，按年利率24%支付自2018年8月27日起至给付之日止，暂主张至起诉之日为9762.83元）；3、判令王锡娇负担全部诉讼费用。事实与理由：2016年12月7日，王锡娇通过陆金所互联网金融交易平台与出借人订立《个人借款协议》（以下简称《借款协议》），协议约定借款60000元，借款期限36个月，按月等额还本付息。同时，王锡娇就该笔借款向平安保险公司投保个人借款保证保险，平安保险公司为王锡娇签发《平安个人借款保证保险保险单》，王锡娇每月支付保险费456元。王锡娇于同日收到该笔借款，但自2018年6月8日起再未履行合同约定的还款义务。按照保险单约定，投保人拖欠任何一期借款达到80天（不含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。2018年8月27日，平安保险公司依照约定向出借人进行理赔，理赔款共计34420.05元，出借人向平安保险公司出具《理赔确认书》。同时，按照保险单约定，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按日千分之一向保险人缴纳违约金。平安保险公司理赔后多次向王锡娇催收，王锡娇始终不予偿还全部款项。平安保险公司为维护合法权益，诉请判若所请。王锡娇未作答辩。平安保险公司围绕诉讼请求发表陈述意见并依法提供证据，本院对证据进行审查认证。本院经审理，认定如下事实：2016年12月7日，王锡娇向平安普惠投资咨询有限公司（以下简称平安普惠公司）申请贷款并形成书面的签约面谈表，王锡娇作为申请人签字。2016年12月7日，王锡娇通过上海陆金所互联网金融信息服务有限公司（以下简称陆金所）名下陆金所网站平台操作申请注册，注册的用户名为wangxijiao1982，王锡娇在《个人借款申请确认书》上签字，确认并承诺上述用户名项下的一切操作及行为（包括的但不限于操作该用户名项下陆金服/陆金所账户、通过书面签署或网络在线点击确认方式达成《借款协议》、《借款合同》等）均为本人亲自所为，因此产生的一切后果均由本人承担；个人借款申请确认书载明了王锡娇申请借款授权银行账户的信息、借款流程、还款等内容，授权的银行账户信息为王锡娇在中国建设银行开立的银行账号为62×××88，并确认授权陆金所或陆金所委托的第三方将借款划转至上述授权银行账户；承诺保证提供的信息资料真实准确完整，确保自身具有与借款金额相匹配的还款能力并按照合同约定还款。2016年12月7日，王锡娇通过上述陆金所网站平台以网络在线点击确认的方式与出借人签订《个人借款协议》，约定向吴燕敏借款30000元、向杨军借款10000元、向刘凤军借款10000元、向廖正华借款10000元，共计60000元，载明的借款用途为日常生活消费，借款年利率为8.4%，借款期限为36个月，还款方式为每月等额本息，每月还款日为8日，借款起息日为2016年12月8日，到期日为2019年12月8日，每月向吴燕敏还款本息945.63元、向杨军还款315.21元、向刘凤军还款315.21元、向廖正华还款315.21元。上述四份《个人借款协议》对借款、还款、逾期还款、提前还款、借款的转让、信息授权、还款保障中进行约定，其中还款保障条款约定，本协议项下借款由保险公司提供还款保障，借款人在借款时，已向保险公司投保个人借款保证保险，当借款人逾期且任何一期应付款项逾期满80日时，由该协议约定的保险公司根据保险合同或其他还款保障文件承担保障责任。2016年12月7日，根据《个人借款协议》还款保险条款约定的该借款需由保险公司提供担保的要求，王锡娇作为投保人，与平安保险公司签订平安个人借款保证保险，同意由平安保险公司为王锡娇向吴燕敏、杨军、刘凤军、廖正华的上述借款提供保证保险，平安保险公司签署平安个人借款保证保险保险单，王锡娇每月交纳的保险费率为0.76%即456元，保险费缴费日期为借款协议载明的还款日即每月8日，并同意由平安保险公司委托银行或其他支付机构从投保人指定的账户中扣除每月应缴保险费，投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款还应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费。保险理赔条款约定，投保人拖欠任何一期借款达到80天（不含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，如投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人已违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人支付违约金。2016年12月7日，王锡娇在《资料代传递服务委托书》上签字，同意委托平安普惠公司及其各地分公司（以下简称受托方）向其提供资料代传递服务，委托事项包括为其个人借款申请提供资料代传递服务，将其提交的借款申请等相关资料和信息传递至与受托方合作的借款提供方、中介服务机构等主体；王锡娇承诺向受托方即平安普惠公司支付服务费；借款发放成功时，应向受托方支付借款本金金额的3%作为期初服务费，王锡娇同意并不可撤销地授权受托方或受托方委托的第三方将上述期初服务费从发放的借款中扣取，并且明确知晓后续还款所需支付的保费、服务费等各项费用均以借款金额（包含期初服务费）为基数进行计算；借款期限内，每月向受托方支付借款本金金额的1.09%作为月服务费，同意并不可撤销地授权受托方或受托方委托的第三方从本人贷款发放及还款账户中将上述服务费全额或部分扣除并划转至受托方的账户，而无须在任何一次划扣前另行取得本人的同意或通知本人。2016年12月7日，王锡娇在《付款金额-览表》回执上签字，确认借款金额为60000元，扣除期初服务费1800元，王锡娇须每月交纳保险费456元，每月服务费654元，每月还款本息1891.27元，每月付款总额为3001.27元。王锡娇依照约定偿还款项至2017年8月27日。2017年6月2日，出借人廖正华将其享有的借款债权本金余额8756.68元转让给胡翠珍，平安保险公司将被保险人变更为胡翠珍；2018年2月1日，胡翠珍将其享有的借款债权本金余额6674.92元转让给熊玉红，平安保险公司将被保险人变更为熊玉红；2018年2月13日，熊玉红将其享有的借款债权本金余额6406.44元转让给张治国，平安保险公司将被保险人变更为张治国；2018年7月12日，刘凤军将其享有的借款债权本金余额5589.66元转让给邹元新，平安保险公司将被保险人变更为邹元新。王锡娇未按约定偿还借款本息。2018年8月27日，平安保险公司通过平安付科技服务有限公司代王锡娇偿还出借人吴燕敏17210.02元、杨军5736.65元、邹元新5736.65元、张治国5736.65元。吴燕敏、杨军、邹元新、张治国分别给平安保险公司分别出具理赔确认书，确认已收到平安保险公司代偿的上述款项。平安保险公司诉讼请求的36069.58元包括逾期借款本金33537.52元、逾期利息795.92元、逾期罚息86.61元、未支付保险费1649.53元。本院认为，依法成立生效的合同具有法律约束力。王锡娇通过陆金所网站平台以网络在线点击确认的方式与上述出借人签订《个人借款协议》，向上述出借人借款60000元，并在《付款金额-览表》回执上签字的相关证据，能够认定王锡娇向上述出借人借款的行为系王锡娇的真实意思表示，该行为不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。各方当事人应按照约定全面客观履行各自义务。王锡娇应按约定的期限及金额履行还款义务，王锡娇未按约定还款构成违约，还应承担相应的违约责任。王锡娇系通过陆金所网站平台以网络在线点击确认的方式签订《个人借款协议》，《个人借款协议》还款保障条款约定该借款协议项下的借款由保险公司提供还款保障，王锡娇选择通过网站平台且以网络在线点击确认的方式借款，能够认定王锡娇同意按照《个人借款协议》的约定选择平安保险公司为其案涉借款提供保证保险，平安保险公司提供的证据能够认定王锡娇与平安保险公司确已形成保证保险合同关系，王锡娇应依约定支付剩余保险费。平安保险公司请求王锡娇支付剩余保险费1649.53元，符合合同约定且不违反法律规定，本院予以支持。《个人借款协议》签订后，王锡娇应按约定及时足额偿还借款本息，王锡娇违反约定偿还借款，已构成违约，除应支付剩余款项外，还应承担相应的违约责任。《个人借款协议》履行期间，出借人廖正华、刘凤军将债权转让的行为不违反法律规定，应予准许。因王锡娇未按照约定及时足额偿还借款，导致出现约定的理赔事项，平安保险公司依约定偿还借款本息后，王锡娇应依照保险合同约定向平安保险公司支付代偿理赔款、违约金等款项。平安保险提供的理赔确认书能够证实其主张，平安保险公司请求王锡娇支付代偿理赔款34420.05元，符合合同约定且不违反法律规定，本院予以支持。关于平安保险公司请求按年利率24%支付违约金的请求。本院认为，平安保险公司代偿款项后的损失实质系代偿款项产生的利息损失，对于该利息损失，人民法院应以实际损失为基础，兼顾合同履行、当事人过错以及预期利益等综合因素，酌情按年利率13%计算，平安保险公司请求的超出部分，证据不足，本院不予支持。王锡娇经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自动放弃部分诉讼权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零九条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第二条、第六十条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告王锡娇于本判决生效之日起十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司代偿理赔款34420.05元（含逾期本金33537.52元、逾期利息795.92元、逾期罚息86.61元）；二、被告王锡娇于本判决生效之日起十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司保险费1649.53元；三、被告王锡娇于本判决生效之日起十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司违约金（以36069.58元为基数，自2018年8月27日起至实际给付之日止，按照年利率13%计算）；四、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司其他诉讼请求。被告如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费946元，减半收取473元，由原告负担50元，被告王锡娇负担423元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省东营市中级人民法院。审判员  张德红二〇二〇年六月二十六日书记员  张雪峰