广东省开平市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0783民初1697号原告：广东开平农村商业银行股份有限公司三埠支行（原开平市**信用合作联社三埠信用社），住所地：开平市*********************01至05铺位。负责人：潘业庆，该支行行长。委托诉讼代理人：司徒越壮，男，该公司职员。委托诉讼代理人：司徒宠惠，男，该公司职员。被告：苏结敏，男，汉族，1984年2月7日出生，户籍地址：广东省高要市***********，现住址：开平市长沙区325国道三江路段27-10号A座，身份证号码：441************014。被告：关艳屏，女，汉族，1984年12月6日出生，户籍住址：开平市****办事处长沙港口路102号三幢502房，现住址：开平市长沙区325国道三江路段27-10号A座，身份证号码：440************722。被告：黄洁云，女，汉族，1962年7月6日出生，户籍住址：开平市****办事处长沙港口路102号三幢502房，现住址：开平市长沙区325国道三江路段27-10号A座，身份证号码：440************041。被告：开平市西郊汽车修配有限公司，经营场所：开平市长沙区八一东盛路A2区，统一社会信用代码：914***********884E。法定代表人：关某1。被告：开平市潭江景顺建筑材料经营部，经营场所：开平市*******************杂物房，注册号：440********2667。经营者：苏结敏。被告：开平市嘉顺印刷厂，经营场所：开平市长沙区325国道三江路段27-10号A座，统一社会信用代码：914********248383。经营者：黄洁云。上述六名被告共同委托代理人：杨创烁，广东奔犇律师事务所律师。被告：关某1，男，汉族，1962年3月20日出生，户籍住址：开平市****办事处长沙港口路102号三幢502房，现住址：开平市长沙区325国道三江路段27-10号A座，身份证号码：440************035。原告广东开平农村商业银行股份有限公司三埠支行（原开平市**信用合作联社三埠信用社，以下简称开平农商行三埠支行）诉被告苏结敏、关艳屏、关某1、黄洁云、开平市西郊汽车修配有限公司、开平市潭江景顺建筑材料经营部、开平市嘉顺印刷厂金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月22日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告开平农商行三埠支行的委托诉讼代理人司徒宠惠、被告苏结敏、关艳屏、黄洁云、开平市西郊汽车修配有限公司、开平市潭江景顺建筑材料经营部、开平市嘉顺印刷厂的委托代理人杨创烁到庭参加诉讼，被告关某1经本院传票合法传唤，无正当理由没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。开平农商行三埠支行向本院提出诉讼请求：1.请求判决被告苏结敏归还原告开农信借字[抵]第100***********030号借款合同项下借款本息403,900.00元，其中本金400,000.00元，利息3,900.00元（利息暂计至2020年4月13日止，其后至款项还清日止的利息按年利率11.7%计算）。2.请求判决被告苏结敏归还原告开农信借字[抵]第100***********663号借款合同项下借款本息1,861,254.17元，其中本金1,850,000.00元，利息11,254.17元（利息暂计至2020年4月20日止，其后至款项还清日止的利息按年利率10.95%计算）。3.请求判决被告苏结敏归还原告开农信借字[抵]第100***********685号借款合同项下借款本息2,967,945.83元，其中本金2,950,000.00元，利息17,945.83元（利息暂计至2020年4月20日止，其后至款项还清日止的利息按年利率10.95%计算）。4.请求判决被告关艳屏、关某1、黄洁云、开平市西郊汽车修配有限公司、开平市潭江景顺建筑材料经营部、开平市嘉顺印刷厂对被告苏结敏上述第1、2、3项请求事项涉及的债务（借款本金5,200,000.00元及相关利息）承担连带清偿责任。5.本案一切实现债权的费用由被告苏结敏、关艳屏、关某1、黄洁云、开平市西郊汽车修配有限公司、开平市潭江景顺建筑材料经营部、开平市嘉顺印刷厂承担，包括但不限于诉讼费、财产保全费、公告费等。6.请求法院判决确认原告对被告开平市西郊汽车修配有限公司名下位于开平市长沙八一东盛路A2区的土地【证号：开府国用(2015)第04975号】，就抵押物依法行使抵押权所得价款在最高额人民币9,610,000.00元内优先受偿。事实与理由:2016年1月15日，被告开平市西郊汽车修配有限公司为抵押人，被告苏结敏为债务人，原告为抵押权人，签订开农信（2016）高抵字第101***********826号《最高额抵押担保合同》，约定开平市西郊汽车修配有限公司名下位于开平市长沙八一东盛路A2区的土地【证号：开府国用(2015)第04975号】设立抵押，为苏结敏自2016年1月15日至2026年1月14日在原告处办理约定的人民币贷款业务所实际形成的债务的最高债权余额人民币9,610,000.00元提供抵押担保。同日，双方办妥抵押登记手续，房地产他项权证号为：开府他项(2016)第013号。2017年12月26日，被告苏结敏为借款人，开平市西郊汽车修配有限公司为抵押人，被告关艳屏、关某1、黄洁云、开平市西郊汽车修配有限公司、开平市潭江景顺建筑材料经营部、开平市嘉顺印刷厂为保证人，原告为贷款人，共同签订开农信借字[抵]第100***********030号《个人自助循环贷款（卡贷宝）借款担保合同》，约定原告授予被告在2017年12月26日至2019年12月25日内使用最高额贷款额度人民币500,000.00元整，在此期间和最高额贷款余额内，被告苏结敏以其在原告处开立的银行卡（账号800***********195）作为结算工具，通过自助借款方式，循环使用贷款。同时约定：（1）每笔贷款均执行年利率7.8%，逾期贷款罚息利率按合同约定的借款执行利率基础上加收50%（即年利率11.7%）；对于不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；（2）按月结息，每月的21日为结息日；（3）本合同项下如同时存在借款人提供物的担保和保证担保，贷款人有权要求保证人先于物的担保承担担保责任，而无须先行使其他担保权利；（4）保证人关艳屏、关某1、黄洁云、开平市西郊汽车修配有限公司、开平市潭江景顺建筑材料经营部、开平市嘉顺印刷厂承担连带保证担保责任；保证期间为本合同约定的债务履行期限届满之日起两年；（5）约定本合同债权在开农信（2016）高抵字第101***********826号《最高额抵押担保合同》的担保范围内。被告苏结敏通过自助方式支取贷款500,000.00元。被告苏结敏于2020年1月22日偿贷款本金100,000.00元，截止至2020年4月13日止，被告苏结敏仍结欠原告贷款本金400,000.00元。2018年12月19日，被告苏结敏为借款人,被告开平市西郊汽车修配有限公司为抵押人，关艳屏、关某1、黄洁云、开平市西郊汽车修配有限公司、开平市潭江景顺建筑材料经营部、开平市嘉顺印刷厂为保证人，原告为贷款人，共同签订开农信借字[抵]第100***********663号《个人借款担保合同》，约定苏结敏向原告借款185万元，年利率为7.3%，借款期限自2·19日起至2019年12月18日止,关艳屏、关某1、黄洁云、开平市西郊汽车修配有限公司、开平市潭江景顺建筑材料经营部、开平市嘉顺印刷厂承担连带保证担保责任；同时约定本合同债权在开农信（2016）高抵字第101***********826号《最高额抵押担保合同》的担保范围内。同日，原告通过转账支付方式向苏结敏发放贷款185万元。2019年12月17日，该借款合同到期，由于苏结敏无力还款，被告苏结敏为借款人，被告开平市西郊汽车修配有限公司为抵押人，关艳屏、关某1、黄洁云、开平市西郊汽车修配有限公司、开平市潭江景顺建筑材料经营部、开平市嘉顺印刷厂为保证人，原告为贷款人，共同签订开农商借展字[抵]第114***********289号《借款展期协议》，约定该借款合同展期至2020年6月17日，展期期间利率为展期合同签约时当期一年期LPR的基础上增加315个基点（当期一年期LPR为4.15%），即执行年利率为7.3%。2018年12月19日，被告苏结敏为借款人,被告开平市西郊汽车修配有限公司为抵押人，关艳屏、关某1、黄洁云、开平市西郊汽车修配有限公司、开平市潭江景顺建筑材料经营部、开平市嘉顺印刷厂为保证人，原告为贷款人，共同签订开农信借字[抵]第100***********685号《个人借款担保合同》，约定苏结敏向原告借款295万元，年利率为7.3%，借款期限自2018年12月19日起至2019年12月18日止,关艳屏、关某1、黄洁云、开平市西郊汽车修配有限公司、开平市潭江景顺建筑材料经营部、开平市嘉顺印刷厂承担连带保证担保责任；同时约定本合同债权在开农信（2016）高抵字第101***********826号《最高额抵押担保合同》的担保范围内。同日，原告通过转账支付方式向苏结敏发放贷款295万元。2019年12月17日，该借款合同到期，由于苏结敏无力还款，被告苏结敏为借款人，被告开平市西郊汽车修配有限公司为抵押人，关艳屏、关某1、黄洁云、开平市西郊汽车修配有限公司、开平市潭江景顺建筑材料经营部、开平市嘉顺印刷厂为保证人，原告为贷款人，共同签订开农商借展字[抵]第114***********267号《借款展期协议》约定该借款合同展期至2020年6月17日，展期期间利率为展期合同签约时当期一年期LPR的基础上增加315个基点（当期一年期LPR为4.15%），即执行年利率为7.3%。同时约定：（1）逾期贷款的罚息利率在借款合同确定贷款利率水平上加收50%；对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；（2）借款合同项下的保证不受债权人持有债务人及保证人以外其他第三人任何方式的担保的影响，即当债务人未能按借款合同约定履行债务时，无论债权人对合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押、保函、备用信用证、保证金、履约保险等），债权人均有权直接要求保证人在其担保范围内承担担保责任，且承担担保责任不分先后顺序；（3）借款人未按本合同约定归还贷款本息或支付其他相关费用的，借款人未履行对贷款人负有的其他到期债务，或贷款人发现借款人有其他拖欠债务行为的，借款人或担保人卷入诉讼、仲裁及其他法律纠纷的，借款人或其法定代表人下落不明，借款人或担保人停业、关闭、解散、破产，借款人或担保人发生其他足以影响其偿债能力的变故的，等等情形均构成违约。（4）借款人、担保人违约的，贷款人有权采取宣布贷款提前到期、要求借款人、担保人立即归还全部借款本息及承担有关费用等救济措施。2019年12月25日，开农信借字[抵]第100***********030号《个人自助循环贷款（卡贷宝）借款担保合同》项下贷款到期。经原告多次催收，苏结敏及相关保证人仍不按合同履行还款义务，足以构成借款担保合同第十三条约定的违约情形；同时，由于被告苏结敏卷入诉讼，构成借款担保合同第十六条约定的违约情形，我行于2019年12月26日向苏结敏宣告开农信借字[抵]第100***********663号、开农信借字[抵]第100***********685号《个人借款担保合同》提前到期，被告苏结敏签名确认。截至2020年4月20日，苏结敏结欠原告贷款本金5,200,000.00元，利息33,100.00元，本息合计5,233,100.00元。综上所述，被告苏结敏违反借款合同的约定，没有履行偿还到期的借款本息的义务，相关保证人不履行保证责任，鉴于被告以上违约行为，根据《中华人民共和国民事诉讼法》《中华人民共和国合同法》及《担保法》等相关规定，原告特向人民法院提起诉讼，以维护自身合法权益。被告苏结敏、关艳屏、黄洁云、开平市西郊汽车修配有限公司、开平市潭江景顺建筑材料经营部、开平市嘉顺印刷厂答辩称：1、被告向原告所负有的债务没有到届满期限，已经发生可以提前实现债权的情形，所以原告方现在起诉被告，要求被告提前偿还借款以及要求其他被告承担连带担保责任没有事实依据。2、因为借款是当事人关某1负责联系以及办理相关手续的，对于是否收到案涉的借款被告并不清楚，从原告在本案中所提交的资料来看并没有原告将涉案的借款支付给被告的银行流水，依照最高人民法院对于审理民间借贷，金融借贷合同，要求法院一定要审查相关的流水要求，本案的原告并没有完全履行举证责任，依法应当承担不利的诉讼后果。3、原告方银行机构应当遵守银监会关于银行抵押贷款应当在基准利率上下做适当调整的，作为实际贷款利率的要求，5年期的基准利率为4.75%，原告在本案中依照年利率10.95%计算已经严重违背银监会的要求，所以对于原告所主张的利息恳请法院依法予以调整。被告关某1没有提交答辩意见。原告开平农商行三埠支行围绕诉讼请求依法提交了证据，被告苏结敏、关艳屏、关某1、黄洁云、开平市西郊汽车修配有限公司、开平市潭江景顺建筑材料经营部、开平市嘉顺印刷厂没有提交证据。经庭审质证，被告苏结敏、关艳屏、黄洁云、开平市西郊汽车修配有限公司、开平市潭江景顺建筑材料经营部、开平市嘉顺印刷厂对原告开平农商行三埠支行提交的证据1.2三性予以确认。证据3.4.6真实性、合法性予以确认，认为里面约定的利率已经远远高于中国人民银行所发布的基准利率，而且7.8%与4.75%相差较大，原告方所主张的利率并非是在基准利率进行适当调整的结果。证据5.6真实性予以确认，认为该两份借款是关某1带回来给苏结敏签订的，该两份借款借据并不能证明原告已经向被告发放贷款。证据8的真实性不予确认，证据8是原告方自行打印的，并不是有关部门印制的。证据9真实性予以确认，该通知书并不符合原、被告双方对于贷款到期所做的约定。对于开平农商行三埠支行庭后补充提交的苏结敏账户交易明细、（2020）粤0783执969号证据，被告逾期未提交质证意见，视为放弃质证的权利。被告关某1经本院传票合法传唤，无正当理由没有到庭参加诉讼，视为放弃质证的权利。本院经审查认为原告提交的证据均具有真实性、合法性和关联性，本院予以确认并在卷佐证。经审理查明：根据当事人的陈述和经审查认定的证据，本院对开平农商行三埠支行起诉的事实予以确认。经庭审核实，被告苏结敏为借款人，关艳屏、关某1、黄洁云、开平市西郊汽车修配有限公司、开平市潭江景顺建筑材料经营部、开平市嘉顺印刷厂为保证人，原告为贷款人共同签订的1、开农信借字[抵]第100***********030号《个人自助循环贷款（卡贷宝）借款担保合同》项下贷款年利率为7.8%，逾期贷款（借款人未按本合同约定日期还款的借款）的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上加收50%，截止2020年4月13日合同项下结欠借款本息403900.00元，其中本金400000.00元，利息3900.00元；2、开农信借字[抵]第100***********663号《个人借款担保合同》项下贷款年利率为7.3%，逾期贷款的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上加收50%，开农商借展字[抵]第114***********289《借款展期协议》，展期期间利率为展期合同签约时当期一年期LPR的基础上增加315个基点（当期一年期LPR为4.15%），即年利率为7.3%，截止2020年4月20日合同项下结欠借款本息1861254.17元，其中本金1850000.00元，利息11254.17元；3、开农信借字[抵]第100***********685号《个人借款担保合同》项下贷款年利率为7.3%，逾期贷款的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上加收50%，开农商借展字[抵]第114***********267号《借款展期协议》，展期期间利率为展期合同签约时当期一年期LPR的基础上增加315个基点（当期一年期LPR为4.15%），即年利率为7.3%，截止2020年4月20日合同项下结欠借款本息2967945.83元，其中本金2950000.00元，利息17945.83元。另根据江门市市*监督管理局作出的开平核变通内字【2019】第1900201978号《核准变更登记通知书》显示，开平市**信用合作联社三埠信用社已于2019年7月15日变更登记为广东开平农村商业银行股份有限公司三埠支行。本院认为，本案属金融借款合同纠纷。开平农商行三埠支行与被告签订的涉案开农信借字[抵]第100***********030号《个人自助循环贷款（卡贷宝）借款担保合同》、开农信借字[抵]第100***********663号《个人借款担保合同》、开农商借展字[抵]第114***********289《借款展期协议》、开农信借字[抵]第100***********685号《个人借款担保合同》、开农商借展字[抵]第114***********267号《借款展期协议》是各方当事人真实意思表示，开平农商行作为商业银行，根据中国人民银行确定的贷款利率上下限确定贷款利率，且自2013年起不再实行上限管理，上述借款合同贷款年利率分别为7.8%、7.3%，符合法律的规定。同时上述借款合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，依法应认定上述合同合法有效，本案各方当事人均应恪守信用，严格执行并遵守合同约定。本案中，开平农商行三埠支行提交的借款合同、借款凭证是苏结敏本人签名，苏结敏账户的交易流水中显示了每一笔贷款放款时间及数额及每月固定日期还息，同时借款合同到期后因苏结敏无法偿还与原告签订的借款展期协议，足以印证开平农商行三埠支行依约向苏结敏发放上述合同项下三笔贷款，故对被告的答辩意见本院不予采纳。开农信借字[抵]第100***********030号《个人自助循环贷款（卡贷宝）借款担保合同》到期后，苏结敏没有依照合同约定的期限履行偿还借款本息的义务，其行为显属违约。依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条：“借款人应当按照约定的期限返还借款。”及第二百零七条：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”的规定，被告苏结敏应承担继续履行还款、支付逾期利息的违约责任；原告有权按照开农信借字[抵]第100***********663号《个人借款担保合同》、开农商借展字[抵]第114***********289《借款展期协议》、开农信借字[抵]第100***********685号《个人借款担保合同》、开农商借展字[抵]第114***********267号《借款展期协议》合同的约定宣布上述借款合同项下全部债务到期，要求被告苏结敏归还全部借款本金、利息，本院予以支持。被告主张原告宣布贷款提前到期没有依据本院不予采纳。因此开平农商行三埠支行请求苏结敏还借款本息5233100元(其中：本金5200000.00元、利息33100元)，以及之后至还清款日止按合同约定的利率支付逾期还款利息，事实清楚，理据充分，依法应予支持。《中华人民共和国担保法》第十八条规定：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”根据上述借款的相关规定，被告关艳屏、关某1、黄洁云、开平市西郊汽车修配有限公司、开平市潭江景顺建筑材料经营部、开平市嘉顺印刷厂自愿为被告苏结敏向原告借款提供连带责任保证。开平农商行三埠支行在保证期间向关艳屏、关某1、黄洁云、开平市西郊汽车修配有限公司、开平市潭江景顺建筑材料经营部、开平市嘉顺印刷厂主张保证债权，理据充足，故开平农商行三埠支行请求关艳屏、关某1、黄洁云、开平市西郊汽车修配有限公司、开平市潭江景顺建筑材料经营部、开平市嘉顺印刷厂对苏结敏所欠的上述债务及应负的案件诉讼费用承担连带保证责任，本院予以支持。依照《中华人民共和国担保法》第三十一条：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”的规定，关艳屏、关某1、黄洁云、开平市西郊汽车修配有限公司、开平市潭江景顺建筑材料经营部、开平市嘉顺印刷厂承担保证责任后，有权向苏结敏追偿。苏结敏为向农商行三埠支行借款，与原告签订开农信（2016）高抵字第101***********826号《最高额抵押担保合同》，该合同是各方当事人真实意思表示，且没有违反法律、法规的强制性规定，依法应认定有效。该合同以特定的房地产作为抵押物，为上述借款合同项下的借款本息等提供担保并办理了抵押登记，农商行三埠支行享有的抵押权自登记时设立，抵押人开平市西郊汽车修配有限公司在主债务人即苏结敏不履行前述到期合同债务时，依法应承担相应的抵押担保责任。苏结敏没有依约偿还借款本息，依照《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第七十一条第一款：“主债权未受全部清偿的，抵押权人可以就抵押物的全部行使其抵押权。”的规定，农商行三埠支行对该抵押物在合同约定的抵押担保范围内享有优先受偿权，因此，农商行三埠支行请求依法处置开平市西郊汽车修配有限公司提供的抵押物在最高额9610000.00元内享有优先受偿权的诉讼主张，依法予以支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定：“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”被告关某1经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，本院依法作缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第七十一条第一款和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告苏结敏应在本判决生效之日起十日内偿还开农信借字[抵]第100***********030号《个人自助循环贷款（卡贷宝）借款担保合同》项下借款本息403900.00元及利息（从2020年4月14日起至款项实际清偿之日止，以本金400000.00元为基数，按年利率11.7%计算）给原告广东开平农村商业银行股份有限公司三埠支行。二、被告苏结敏应在本判决生效之日起十日内偿还开农信借字[抵]第100***********663号《个人借款担保合同》项下借款本息1861254.17元及利息（从2020年4月21日起至款项实际清偿之日止，以本金1850000.00元为基数，按年利率10.95%计算）给原告广东开平农村商业银行股份有限公司三埠支行。三、被告苏结敏应在本判决生效之日起十日内偿还开农信借字[抵]第200***********685号《个人借款担保合同》项下借款本息2967945.83元及利息（从2020年4月21日起至款项实际清偿之日止，以本金2950000.00元为基数，按年利率10.95%计算）给原告广东开平农村商业银行股份有限公司三埠支行。四、被告关艳屏、关某1、黄洁云、开平市西郊汽车修配有限公司、开平市潭江景顺建筑材料经营部、开平市嘉顺印刷厂对上述第一、二、三判项苏结敏欠原告广东开平农村商业银行股份有限公司三埠支行的借款本息及应负担的本案诉讼费用承担连带清偿责任。被告关艳屏、关某1、黄洁云、开平市西郊汽车修配有限公司、开平市潭江景顺建筑材料经营部、开平市嘉顺印刷厂承担保证责任后，有权向被告苏结敏追偿。五、若被告苏结敏未在本判决确定的期限内给付上述款项，则依法处置登记在被告开平市西郊汽车修配有限公司名下的位于开平市长沙八一东盛路A2区的土地[证号：开府国用（2015）地点04975号]，原告广东开平农村商业银行股份有限公司三埠支行对所得价款在人民币9610000.00元内享有优先受偿权。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费24215.85元、财产保全费5000元，合计29215.85元，（已由原告广东开平农村商业银行股份有限公司三埠支行预交），由被告苏结敏负担，原告广东开平农村商业银行股份有限公司三埠支行预交的一审案件受理费及财产保全费合计29215.85元，由本院予以退回；被告苏结敏应向本院补缴一审案件受理费及财产保全费合计29215.85元。被告关艳屏、关某1、黄洁云、开平市西郊汽车修配有限公司、开平市潭江景顺建筑材料经营部、开平市嘉顺印刷厂对此承担连带清偿责任。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 员 戚锦洪二〇二〇年六月二十三日法官助理 高万丽书 记 员 戚晓红