湖南省衡阳市蒸湘区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0408民初1243号原告：中国农业银行股份有限公司衡阳亚银支行，住所地湖南省衡阳市高新区解放大道48号（锦绣明珠）。负责人：曾水生，该支行行长。委托诉讼代理人：贺四庆，男，1971年5月6日出生，汉族，该支行职员，住湖南省衡阳市石鼓区。委托诉讼代理人：陈甲柳，男，1978年7月18日出生，汉族，该支行职员，住湖南省衡阳市蒸湘区。被告：陈海林，男，1988年1月13日出生，汉族，住湖南省衡阳市珠晖区。原告中国农业银行股份有限公司衡阳亚银支行（以下简称农业银行）与陈海林信用卡纠纷一案，本院于2020年5月25日立案受理后，依法适用简易程序，于2020年6月15日对本案公开开庭进行了审理。原告农业银行委托诉讼代理人贺四庆、陈甲柳到庭参加诉讼。被告陈海林经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农业银行向本院提出以下诉讼请求：1.判令被告偿还截至2020年4月20日止所透支的信用卡本金89870.35元、利息7663.32元、逾期还款违约金5705.06元及手续费2480.89元，以上合计105719.62元，后期利息、逾期还款违约金等费用计算至债务履行完毕之日止；2.本案诉讼费由被告承担。事实与理由：被告陈海林于2014年4月4日在原告处办理了信用卡，卡号62×××44。截至2020年4月20日，被告尚欠原告透支本金89870.35元、利息7663.32元、逾期还款违约金5705.06元及手续费2480.89元，合计105719.62元。经原告多次催收均未果，原告为维护其合法权益，故诉至本院。被告陈海林未向本院提供证据，亦未参与本案庭审、举证、质证、辩论。原告围绕诉讼请求向本院提交了中国农业银行金穗贷记卡申请表、《中国农业银行金穗信用卡章程》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约(个人卡)》、交易流水、账户详细信息等证据，被告未到庭质证，视为其放弃质证权利，经审查，原告提供的上述证据符合证据的三性，对其证明效力本院予以确认。本院经审理认定的事实如下：2014年2月21日，被告向原告申请办理金穗贷记卡，在阅读和了解《中国农业银行金穗信用卡章程》和《中国农业银行金穗信用卡领用合约(个人卡)》后，填写了中国农业银行金穗贷记卡申请表，表示愿意遵守领用合同（协议）的各项规则，并同意接受银行通过短信、电子邮件或宣传页发送的贷记卡相关信息。其中《中国农业银行金穗信用卡领用合约(个人卡)》包含如下条款(甲方为发卡行，乙方为持卡人)：2.1乙方及附属卡持卡人收到信用卡卡片后，应在卡片背面签名栏签署与申请表相同的签名(部分特殊设计的除外)，用卡时需使用签名的，应使用相同的签名。否则由此产生的损失由乙方承担，甲乙双方另有约定的除外。乙方及附属卡持卡人应通过甲方指定的途径设置查询密码(该密码适用于客户服务热线电话语音确认身份等)、交易密码(该密码适用于预借现金、刷卡消费等)。乙方及附属卡持卡凭密交易时，需要输入其交易密码并在交易凭证上签名。所有电子现金交易均视为乙方或附属卡持卡人本人交易，因电子现金交易而产生的责任由乙方承担；2.8乙方及附属卡持卡人如发生申请资料(主要包括联系方式、通讯地址、工作单位、电子邮箱及身份证件信息等)变更的，应及时通过甲方客服热线、营业网点等方式与甲方联系办理资料变更等手续。否则，由此产生的对账单、催收通知、仲裁诉讼、法律文书等信函寄失、延误及各类业务短信无法送达等后果由乙方承担；2.9甲方可根据法律法规规定、国家政策、风险管理需要，以及为维护乙方账户资金安全需要，对乙方及附属卡持卡人在特定机具设备、特约商户或柜面等渠道的信用卡消费、现金提取、现金转账等交易采取限额、限制交易、中止或停止使用信用卡等措施；2.10乙方及附属卡持卡人向甲方申请办理信用卡分期付款、积分交易和兑换等相关业务前，应通过农业银行官方网站、客服热线等渠道查询并遵守相关业务规则，包括但不限于按照约定的分期金额、分期期数、分期手续费率、按时还款；2.18乙方或附属卡持卡人如存在以下任一情形的，甲方有权对乙方采取调整信用额度、限制交易、中止或停止使用信用卡，要求立即偿还全部欠款、自行收回或授权有关单位收回信用卡，不续发或换发新卡等措施，如给甲方造成损失的，乙方应依法承担相应责任：……(6)未依约偿还全部欠款……，甲方采取的任何风险管理措施不影响乙方应承担的责任和义务，乙方仍应偿还信用卡项下发生的全部未偿还债务，相关债务提前到期的，均应一次性清偿完毕；3.1透支金额从记账日起计息，利息从乙方信用卡(主卡)账户中扣收。乙方适用的透支利率为日利率万分之五……；3.5乙方可通过甲方官方微信、手机银行、网上银行和电子邮件等渠道获得电子对账服务，但甲乙双方另有约定的除外。乙方不得以未收到对账单为由拒绝还款；3.12乙方同意承担主卡及附属卡所发生的全部债务，包括但不限于透支本金(含超信用额度使用部分)、分期业务手续费、透支利息及其复利、违约金等费用，乙方正常或逾期90天(含)内向甲方偿还的款项，先抵偿已出账单、再抵偿未出账单，并按照费用、利息、本金的顺序逐项抵偿其欠款，逾期91天(含)以上的按照本金、利息、费用的顺序逐项抵偿其欠款;3.14乙方未按期偿还欠款的，甲方有权停用乙方信用卡，直至停用乙方在农业银行开立的所有信用卡，乙方自愿接受农业银行等银行业金融机构联合采取核减或停止授信、停止开立新的银行结算账户等联合失信维权措施，相关责任由乙方自行承担；3.15乙方未按期偿还欠款、利息及其他应付款项的，乙方同意甲方可委托催收机构向乙方催收，或/并授权甲方扣划其在农业银行任一机构开立的账户……如需划收乙方未到期的定期存款等账户的，由此给乙方造成的收益损失由乙方承担，乙方同意放弃其未到期存款产生的全部孳息(如有)，划后的剩余款项将转入乙方活期存款账户。甲方将同时保留依照法律程序追究乙方相关责任的权利。甲方通过乙方预留联系方式无法联系到乙方或甲方向乙方发出催收通知后乙方仍未还款的，甲方可通过官网及相关媒体公告催收。甲方因催收欠款和实现债权而支出的费用及成本(包括但不限于律师费、诉讼费、公告费等)由乙方承担。如乙方因未按期偿还欠款、利息及其他应付款项而造成其信用记录受到影响的，由乙方自行承担相应责任；4.5与本合约相关文书(包括但不限于催收信函、发生诉讼时的法律文书)以乙方在申请表或其他相关申请材料中所填选(或后续乙方联系甲方进行变更以甲方确认的乙方后续调整的地址为准)的邮寄地址、手机号码、电子邮箱为送达地址。乙方送达地址若发生变更、乙方应及时通过甲方客服热线、营业网点等方式与甲方联系办理资料变更手续，否则乙方上述送达地址仍视为有效送达地址。因乙方提供的地址不确切或未及时告知变更后的地址，造成相关通知或文书无法送达的，以通知或法律文书退回之日视为送达之日。4.7甲乙双方在合约履行中发生争议，由双方协商处理，协商不成提起诉讼的，由甲方所在地人民法院诉讼管辖。原告于2014年4月4日经审核向原告核发了卡号为62×××44的信用卡一张。被告激活上述信用卡后，以该卡透支消费，并根据其消费金额多次办理了分期付款业务。原告在被告使用信用卡的过程中，每月出账日将对账单通过手机短信通知被告。经原告多次催收，截至2020年4月20日，被告尚欠信用卡本金89870.35元、利息7663.32元、逾期还款违约金5705.06元及手续费2480.89元，以上合计105719.62元。另原告已于2020年1月7日将被告所持信用卡停用并进入不良。本院认为，本案为信用卡纠纷。原、被告形成的银行卡服务合同关系，系双方当事人的真实意思表示，其内容不违反我国现行法律、行政法规，应属有效民事合同关系，双方均应当自觉履行合同义务。被告陈海林在享受到农业银行提供相关金融服务后，应当根据双方约定按期归还透支本金、利息、逾期违约金，并支付相关费用。现被告未按照约定偿还信用卡透支消费金额，已构成违约，农业银行要求被告偿还全部透支本息、分期款项及相关费用的诉讼请求成立。对于应偿还的透支本息、违约金及其他费用的金额，原告向本院提供了自2014年以来被告使用该信用卡的明确交易流水、收（扣）费明细及银行系统根据上述明细自动生成的被告所欠本金、利息、违约金及费用的金额，可以确认原告主张的被告所欠本金、利息、违约金及费用的金额属实。且根据《中国农业银行金穗信用卡领用合约(个人卡)》相关约定，在原告向被告发送了当期对账单及提供了对账单查询等服务的前提下，被告未曾就对账单的真实性提出过异议，应视同被告认可全部交易。因此，被告应偿还原告截至2020年4月20日的本金89,870.35元、利息7663.32元、逾期还款违约金5705.06元及手续费2480.89元，合计105,719.62元。对于后期的利息、费用，在被告所持信用卡已被停用并进入不良的情况下，被告所透支的所有本息均应全部清偿，不再存在最低还款额或申请分期付款的业务，因而不应再计算针对最低还款额未还部分收取的逾期还款违约金或信用卡分期业务收取的分期手续费，而应按合同约定的透支利率即日利率万分之五的标准计算后期利息。综上，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告陈海林于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司衡阳亚银支行截至2020年4月20日的本金89,870.35元、利息7663.32元、逾期还款违约金5705.06元及手续费2480.89元，合计105,719.62元，后期以被告实际尚欠原告的本金为基数，按日利率万分之五的标准计算利息直至透支本金清偿之日止；二、驳回原告中国农业银行股份有限公司衡阳亚银支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1207元，由被告陈海林负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省衡阳市中级人民法院。审判员  王敏二〇二〇年六月二十二日法官助理杨海波书记员周奕含附相关法律条文《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。