江苏省常熟市人民法院 民 事 判 决 书 (2020)苏0581民初2529号 原告：中国工商银行股份有限公司常熟支行，住所地常熟市海虞北路23号，统一社会信用代码：91320581608246922L。 主要负责人：江运昌，该行行长。 委托诉讼代理人：金译，江苏正大发展律师事务所律师。 被告：封宽权，男，汉族，1993年3月6日出生，住所地江苏省灌云县。 原告中国工商银行股份有限公司常熟支行（以下简称工商银行）与被告封宽权信用卡纠纷一案，本院于2020年3月16日立案后，依法适用简易程序于同年6月2日公开开庭进行了审理。原告工商银行委托诉讼代理人金译到庭参加诉讼，被告封宽权经传票传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 原告工商银行请求本院判令：1.被告立即归还卡号为45×××78以及副卡62×××13信用卡截至2019年11月12日的透支额96989.32元，并支付自2019年11月13日起至实际履行之日止按照《牡丹信用卡领用合约(个人卡)》约定计算的利息、复利、违约金等相关费用；2.诉讼费用由被告承担。因被告于2019年12月2日归还了35000元，原告请求将第一项诉讼请求变更为判令被告立即归还45×××78以及副卡62×××13信用卡截至2020年4月12日的透支额69217.15元（其中本金56558.74元，利息9053.6元，剩余违约金3604.81元），并支付自2020年4月13日起至实际履行之日止按照《牡丹信用卡领用合约(个人卡)》约定计算的利息、复利。事实和理由：原告根据被告申请向其发放信用卡，被告领卡消费后未及时还款，经催要无果，诉至法院。 被告封宽权未应诉、未答辩、未提交证据。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2018年1月9日，被告向原告申领牡丹信用卡，填写了信用卡申请表。被告确认：本人已阅读、知悉并保证遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》（以下简称“信用卡章程”）、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》（以下简称“信用卡合约”）、《安全用卡须知》和《自动还款业务协议书》，同时还签署了《转账确认书》。同日，主卡卡号为45×××78，副卡号为62×××13正式启用，额度9.8万元。 信用卡合约约定：牡丹信用卡申领人（甲方），工商银行发卡机构（乙方）。第二条使用甲方可以使用密码进行交易，经密码验证要素校验通过，交易即视为甲方本人所为，并由甲方承担交易款项。基于交易形成的信息记录都作为有效凭据。第三条对账及还款甲方在对账单生成日15日后仍未收到对账单的，应及时向乙方索要对账单，否则视同甲方已收到。甲方不得以未收到对账单为由拒还透支本息及相关费用。2.甲方应在乙方规定的还款期限内偿还欠款并同意乙方可以自行或委托第三方通过信函、短信、电子邮件、电话、上门、公告或司法渠道等方式向甲方催收欠款。3.牡丹贷记卡条款：（1）甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度提现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。（2）甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元。甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）。（3）因甲方在临时调高额度期限届满前未归还欠款导致超过信用额度或因利息、费用等其他原因导致超过信用额度的，属于超额使用信用额度，对于上述情形，甲方不得以超过信用额度为由拒绝归还牡丹行用卡账户欠款。（4）乙方对甲方不符合免息条件的交易款项等从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五（年华利率约为18.25%），受每月天数不同及甲方还款情况因素的不同的影响，实际以年化利率可能存在差异。按约按月计收复利，并从甲方账户中扣收(含透支扣收，下同)。（5）牡丹贷记卡账户内存款不计付利息。（6）甲方向乙方申请分期付款业务应遵守乙方分期付款业务相关规则，分期付款扣款金额入账后将全额计入当期账单的最低还款额，乙方可根据甲方的交易、还款记录情况，资信状况变化，或突发性欺诈、风险等情况取消剩余期数、分期付款，并将剩余款项一次性计入甲方牡丹信用卡账户。甲方应按当期对账单在到期还款日前一次性偿还。第五条甲方同意将在申请表中所填单位及住宅地址、电子邮箱作为通知或法律文书的送达地址。上述内容，以及甲方在乙方预留的工作单位、联系方式、身份证件号码等信息有所变更时，须立即以书面或双方认可的其他形式通知乙方办理资料变更。否则，由此产生的后果和损失由甲方承担。第七条牡丹信用卡申请表和信用卡章程是本合约的组成部分。第八条甲方同意乙方可在法律许可的范围内不时对本合约进行修改，乙方如对合约内容进行修改将依法进行公告，无需另行通知甲方，公告期内，甲方可以选择是否继续使用牡丹信用卡。甲方如不同意有关变更，可按照规定办理销户手续，未办理销户手续的，视为甲方同意有关变更。公告期满即为生效。 信用卡章程规定：第十九条发卡机构收到持卡人还款时，按照以下顺序偿还，同类欠款按银行记账先后顺序偿还：(一)对于未逾期的信用卡账户，先偿还已过免息还款期或不享受免息还款期的欠款，后偿还未过免息还款期欠款。（二）对于逾期1-90天(含)的信用卡账户，先偿还利息或各项费用，后偿还本金(除利息、费用以外的交易款项，下同)：对于逾期91天（含）以上的信用卡账户，先偿还本金，后偿还利息或各项费用。发卡机构有权根据法律、法规或监管要求单方变更上述还款顺序。第四章计息及费用规定第二十一条贷记卡计息及费用规定（一）持卡人在到期还款日(含)前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。持卡人使用信用额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，并应支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。（二）持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款。按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。未能在到期还款日(含)前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付违约金。违约金按价目表执行。（三）应持卡人在临时调高额度期限届满前未归还欠款导致超过信用额度或因利息费用等其他原因导致超过信用额度的，属于超额使用信用额度。对于上述情形，持卡人不得以超过信用额度为由拒绝归还牡丹信用卡账户欠款。（四）发卡机构对持卡人不符合免息条件的交易款项等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从持卡人账户中扣收(含透支扣收，下同)，透支利率按照领用合约执行。（五）贷记卡账户内存款不计付利息。（三）计结息规则1.贷记卡：对不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始按日利率万分之五计算透支利息。按月计收复利。违约金按最低还款额未还部分的5%收取，每期最高500元。收费标准：1.异地取款及转账付出：人民币按金额的1%收取，最低2元，最高100元。2.持卡人向本人信用卡异地存款或转账存入，人民币按金额人民币金额的5%收取，最低2元，最高50元。3.信用卡向异地转账，按金额的5%收取，最高50元每笔。4.境内跨行ATM取现，4元每笔，异地取现另加收异地取款手续费。6.跨行转账汇款每笔0.2万元（含）以下的，2元。0.2万-0.5万（含）的，5元。0.5万-1万元（含）的，10元。1万-5万（含）的，15元。5万以上的，按转账金额的0.03%最高50元每笔，实时到账的，上浮20%，最高50元每笔。使用他行自助渠道办理的，加收4元每笔。7.信用卡跨行电子圈存，2元每笔。信函快递，20元每封。 被告自2018年1月22日开始使用信用卡消费。2019年9月8日首次产生违约，手续费金，之后又多次违约。使用信用卡期间，原告对账单进行了分期，分期金额为87456元，手续费金额为6296.83元，分期数12期，收取方式：首次收取。2019年12月2日，被告归还了35000元。2019年12月6日、2019年12月17日，原告两次向被告发出提前还款通知，要求被告收到函后立即归还全部透支本金、利息、滞纳金、超限费等所有费用，包括分期付余额。原告还向被告发出《牡丹个人卡透支逾期还款催告函》。原告确认，截至2019年12月2日的透支额61989.32元中含本金56558.74元。2020年3月8日，原告计收了最后一次违约金500元，原告确认之后不再计收违约金。2020年3月12日，被告归还利息923.69元，2020年4月12日，原告归还利息1001.71元，2020年5月11日，原告归还本金1000元。被告之后未再还款。 另，被告于2017年3月21日向原告确认送达地址为住友橡胶。 以上事实，有原告营业执照复印件、法定代表人身份证明、法定代表人身份证复印件、被告身份证复印件、送达地址确认书，《牡丹卡快速办理申请书》、信用卡领用合约、信用卡章程、信用卡截频信息、牡丹卡信息查询结果、个人授信视图、分期付款凭证，信用卡交易明细表，牡丹个人卡透支逾期还款催告函、提前还款通知书、交寄挂号清单，当事人陈述和法庭笔录等证实。 本院认为，本案系信用卡纠纷。案涉信用卡领用合约系当事方真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，依法成立并生效，对合同当事方具有法律约束力。被告封宽权申领并实际使用信用卡之后，未按约按时足额还款，应承担透支本金、利息、复利、违约金、费用。被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视其放弃其质证和抗辩等权利，应自行承担相应不利后果。 关于原告主张的利息、违约金等，原告自2019年12月2日起至2020年3月8日止分别计收的违约金及利息，已经超过以透支本金为基数按年利率24%计算的金额，本院对按年利率24%计算的部分3695.17元予以保护，超出部分不予支持。因原告自2020年3月9日起未再计收违约金，故自2020年3月9日起至实际还款日止以透支本金56558.74元中未还款部分按信用卡领用合约计算的利息、复利，本院予以支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告封宽权于本判决生效之日起十日内归还原告中国工商银行股份有限公司常熟支行截至2020年4月12日的透支本金55558.74元，支付自2019年12月2日起至2020年3月8日止的利息、复利、违约金合计3695.17元，并支付自2020年3月9日起至实际还款之日止以56558.74元中的未还款部分为本金，按《牡丹信用卡领用合约(个人卡)》计算的利息、复利。 二、驳回原告中国工商银行股份有限公司常熟支行的其他诉讼请求。 （被告封宽权履行给付金钱义务，如采用转账方式支付，请汇入原告指定或汇入常熟市人民法院，账号10×××62；开户银行：常熟农行方塔支行） 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取640元，由被告封宽权负担。被告封宽权负担的诉讼费用应于本判决生效之日起十日内向本院交纳，原告预交的全部2225元诉讼费用本院予以退还。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费（户名：江苏省苏州市中级人民法院，开户行：中国农业银行苏州苏福路支行，账号：10×××76）。 审判员 陈 林 二〇二〇年六月十二日 书记员 陆晓妍 主要法律依据： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。