四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初3674号 原告：中国民生银行股份有限公司成都分行，住所地成都市高新区天府大道北段966号6号楼。 负责人：马骏，行长。 委托诉讼代理人：杜仲贤，四川运逵律师事务所律师。 委托诉讼代理人：张华英，四川运逵律师事务所律师。 被告：陈明田，男，1977年7月4日出生，汉族，住四川省丹棱县。 被告：**，女，1983年2月1日出生，汉族，住四川省绵竹市。 被告：成都众达家具有限公司，住所地成都市新都区成都家具产业园金度路187号。 法定代表人：陈明田，执行董事兼总经理。 原告中国民生银行股份有限公司成都分行（以下简称民生银行成都分行）与被告陈明田、**、成都众达家具有限公司（以下简称众达家具公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月14日立案后，依法适用简易程序，于2020年5月28日公开开庭进行了审理。原告民生银行成都分行的委托诉讼代理人杜仲贤、被告陈明田（亦为众达家具公司的法定代表人）、**到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 民生银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.判令陈明田、**向民生银行成都分行偿还借款本金656983.46元和利息46552.59元、罚息、复利8951.34元［利息、罚息、复利暂计算至2020年3月4日，之后的罚息以逾期未还本金为基数，之后的复利以逾期未付利息（含逾期罚息）为基数，按照贷款利率加收50%计算至实际清偿之日止］，并承担违约金32849.17元（5%计算）；2.判令陈明田、**支付民生银行成都分行公证费300元、邮寄费4元、律师费59651.24元；3.判令众达家具公司对上述债务承担连带保证责任；4.判令民生银行成都分行对**所有的位于新都区房屋（权0190474）拍卖、变卖、折价所得价款在担保范围内按抵押顺位优先受偿。事实和理由：陈明田、**向民生银行成都分行申请贷款，众达家具公司为案涉贷款提供连保证担保，**以其房屋为案涉贷款提供抵押担保，后陈明田、**逾期还款，民生银行成都分行为维护其合法权益，起诉至法院。 陈明田辩称，1.对本金、利息、公证费、邮寄费予以认可；2.对律师费、罚息、复利、违约金均有异议，上述费用金额太高，且已无力承担，希望予以免除。 **辩称，对民生银行成都分行对提供抵押的房屋享有优先受偿权没有异议，其余答辩意见与陈明田一致。 众达家具公司对就陈明田、**的案涉债务承担连带请责任予以认可。 本院经审理认定事实如下：陈明田、**（甲方、借款人）向民生银行成都分行（乙方、贷款人）申请贷款。案涉借款基本情况如下： 一、合同编号、名称：120032017416796号的《借款合同》。 二、合同签订时间：2017年10月10日。 三、借款金额：730000元。 四、借款期限:36个月，自2017年10月12日至2020年10月12日止。 五、借款用途：公司日常经营周转。 六、借款利率：固定利率，每笔贷款执行12%的年利率。 七、还款方式：按月付息，到期利随本清，每月15日归还利息；2018年9月15日、2019年9月15日分别归还本金73000元。 八、合同主要条款：1.罚息、复利计算方式：第一部分第6条约定逾期利率为在本合同的贷款利率基础上加收50%确定，罚息利率为在本合同的贷款基础上加收100%确定；第二部分第8条约定：乙方对甲方到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至甲方清偿本息为止；对甲方不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算。 2.违约金：第一部分第12条约定甲方违约的应按照本合同借款金额的5%向乙方支付违约金，如违约金不足以弥补乙方损失的，甲方应赔偿乙方因此而蒙受的实际损失。 3.实现债权的费用承担：第一部分第15.2条约定本合同（协议）约定的实现债权、担保权利、其他权利的费用包括但不限于催收费：由乙方视甲方逾期情况委托催收机构对相关当事人进行催收，收费标准为所有债务本金（或风险敞口）余额、利息、复利及罚息总和的1%至3%；诉讼费（或仲裁费）；处分抵押财产的费用（包括过户费）、保全、执行费、公告费、律师费：其中律师代理诉讼执行的收费标准为所有债务本金（或风险敞口）余额、利息、复利及罚息总和的8%；差旅费；按照法律法规的规定发生的其他应由甲方承担的费用。 4.违约责任：第二部分第23条约定甲方在本合同项下任何一笔借款本息发生逾期构成违约事件，乙方有权行使担保权；有权要求甲方赔偿乙方为行使权利而支付的诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、律师费及其他实现债权的费用以及因此而遭受的其他经济损失；有权要求甲方承担适用的其他违约责任；如本合同项下借款为单笔借款，则乙方有权宣布本合同项下的借款提前到期。 5.担保情况：第一部分第11.1条约定保证人众达家具公司、抵押人**与民生银行成都分行签订编号为120032017416796的《担保合同》。 6.通讯地址约定：陈明田、**的通讯地址为新都区。第二部分第32条约定由任何一方发给其他方的任何通知或者书面通讯，应送至本合同首页所列各方的地址，采用挂号信邮寄方式的，文件或通知在投递后第4日即视为送达和收到之日。 九、案涉借款的担保情况：（一）合同名称、编号：保证人众达家具公司（甲方、保证人）、抵押人**（丙方、抵押人）与民生银行成都分行（丁方、担保权人）签订的编号120032017416796的《担保合同》。（二）合同签订时间：2017年10月10日。（三）担保主债权：主合同债务人陈明田、**与丁方签署的编号为120032017416796的《借款合同》项下的丁方全部债权（包括或有负债）。（四）抵押财产：**所有的位于新都区房屋。（五）抵押权登记情况：于2017年10月26日办理了抵押权登记，抵押方式为一般抵押，被担保主债权数额为730000元，债务履行期限为2017年10月12日至2020年10月12日，为后顺位抵押。（六）保证方式：连带责任保证。（七）保证担保期间：为主合同约定主合同债务人履行债务期限届满之日后两年。（八）担保范围：本合同约定的被担保之主债权本金和其他应付款项，其他应付款项包括利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、房产抵押人安置费、保全费等）和所有其他应付合理费用。（九）受偿顺位条款：担保人承担的担保责任不受主合同及本合同其他担保的影响，不因之而免除或减少；担保权人有权选择任一担保人优先行使主合同、本合同项下的担保权利，所有担保人均放弃对任何其他担保的优先抗辩权；担保权人因任何原因放弃对主合同债务人财产享有的抵押权、变更抵押权的顺位或内容，造成担保权人在上述抵押权项下的优先受偿权丧失或减少时，担保人承诺对担保权人承担的担保责任也不因之而免除或减少。（十）通讯地址约定：众达家具公司的送通讯地址为新都区。 十、借款发放情况：2017年10月13日发放贷款730000元。 十一、还款计划：《还款计划信息表》载明起息日为2017年10月13日，到期日为2020年10月13日，执行利率为12%，利率模式为固定利率，还款方式为按期付息不规则还本，约定还款日为每月15日，罚息浮动比例为50%。 十二、还款及逾期情况：借款期间，陈明田、**足额偿还了2017年10月15日至2019年7月15日期间的借款本息及逾期后产生的相应罚息、复利，并于2019年8月1日提前偿还本金16.54元。后陈明田、**于2019年8月15日归还了当期应还的利息313.17元；于2019年9月21日偿还了复利0.01元后，未再偿还其他款项。截至2020年3月4日，陈明田、**共计偿还借款本金73016.54元、利息148673.48元、罚息（含复利）80.64元。 十三、欠款情况：民生银行成都分行结算系统显示，截至2020年3月4日，陈明田、**尚欠本金656983.46元、利息46552.59元、罚息（含复利）8951.34元。 十四、宣布贷款提前到期情况：2020年2月27日，民生银行成都分行通过挂号信的方式向陈明田、**合同约定的通讯地址、众达家具公司位于成都市锦江区的地址各发出一份《贷款提前到期通知书》，宣布案涉借款全部提前到期，并要求陈明田、**在收到通知之日起3日内履行还款义务，要求众达家具公司督促陈明田、**归还全部贷款本息，否则民生银行成都分行将追究相应的法律责任。上述《贷款提前到期通知书》的内容和邮寄过程经四川省成都市蜀都公证处进行公证并出具编号为（2020）川成蜀证内经字第28167号的公证书，产生公证费300元。宣布贷款提前到期后，民生银行成都分行未在系统内对案涉贷款进行提前到期处理。 上述事实有原告提交的当事人身份信息、《借款合同》《担保合同》《公证书》、个人账户对账单、不动产登记证明、房屋信息摘要3、结算明细表、还款计划信息表、还款明细表、罚息计算表、发票及原、被告当庭陈述在卷佐证。 本院认为，民生银行成都分行与陈明田、**签订的《借款合同》，系当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方当事人均应按合同约定履行各自权利义务。本案中，民生银行成都分行已履行发放借款的义务，陈明田、**应依约履行还本付息的义务。而陈明田、**未按约还本付息，违反双方合同约定，应承担相应的违约责任，民生银行成都分行有权宣告贷款提前到期。民生银行成都分行于2020年2月27日向陈明田、**合同约定的通讯地址通过邮寄挂号信的方式发出了《贷款提前到期通知书》，符合合同约定的通知方式，民生银行成都分行已履行其通知义务，根据合同约定，案涉贷款已于2020年3月2日到期，陈明田、**应偿还全部剩余借款本金。截至2020年3月4日，陈明田、**尚欠本金656983.46元未偿还，故对民生银行成都分行要求陈明田、**偿还借款本金656983.46元的诉讼请求，本院予以支持。 对民生银行成都分行要求陈明田、**按合同约定支付利息、罚息及复利至款项清偿之日的诉讼请求，陈明田、**主张罚息及复利的金额太高，请求予以免除，本院认为，案涉《借款合同》中对借款人逾期还款计收罚息及复利进行了约定，上述约定不违反法律、行政法规的强制性规定，亦符合中国人民银行货币政策，故对陈明田、**的答辩意见本院不予采信。利息、罚息及复利按照双方签订的《借款合同》及合同实际履行情况予以计算。且贷款提前到期后，利息应不再计算，以全部剩余未偿还的借款本金为基数按罚息利率计算罚息，以逾期未付的利息（含逾期罚息）为基数按罚息利率计算复利。根据民生银行成都分行提交的罚息计算表及结算明细表，民生银行成都分行在宣布案涉贷款提前到期后至2020年3月4日期间，未在系统内对案涉贷款作提前到期处理，仍按原还款计划计算并主张利息、罚息及复利，系减轻了借款人的还款义务，故本院对截至2020年3月4日的利息46552.59元、罚息（含复利）8951.34元予以确认。2020年3月5日起利息不再计收；2020年3月5日起至本金清偿之日止的罚息以尚欠的借款本金为基数，按借款利率加收50%即年利率18%计算；2020年3月5日起至利息（含逾期罚息）清偿之日止的复利以结息期内产生的逾期利息（含逾期罚息）为基数，从下一个结息日起按年利率18%计算。 对民生银行成都分行主张的违约金32849.17元，陈明田、**主张应予以免除，本院认为，《中华人民共和国合同法》第一百一十四条第一款规定当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，违约金根据《借款合同》的约定为借款金额的5%，且陈明田、**已多次出现逾期，构成合同违约，故陈明田、**的答辩意见不能成立。民生银行成都分行以尚欠的借款本金656983.46元为基数主张违约金，未超出合同约定，本院予以支持。同时，为避免利息、罚息、复利及违约金的总和过分高于因陈明田、**违约给民生银行成都分行造成的损失，因本案贷款产生的利息、罚息、复利及违约金的总和以不超过年利率24%为限。 对民生银行成都分行要求陈明田、**支付律师费59651.24元的诉讼请求，因该律师费尚未实际发生，故本院不予支持。对民生银行成都分行要求陈明田、**支付公证费300元、邮寄送达费4元的诉讼请求，公证费300元系民生银行成都分行为实现债权实际产生，民生银行成都分行实际邮寄了两封挂号信，且陈明田、**对上述费用亦予以认可，故本院均予以支持。 民生银行成都分行与众达家具公司、**签订的《担保合同》系各方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，各方当事人均应按合同约定履行各自权利义务。**以其所有的位于新都区的房屋为案涉贷款提供抵押担保，上述房屋已办理相应的抵押登记，故民生银行成都分行要求对上述房屋拍卖、变卖、折价所得的价款在担保范围内按抵押顺位优先受偿权的诉讼请求，具备事实和法律依据，本院予以支持，根据双方约定，优先受偿的范围限于本判决确定的债权范围（包括本金、利息、罚息、复利、违约金、公证费、邮寄费、案件受理费、保全费）。因陈明田、**未能履行还本付息的义务，民生银行成都分行有权要求众达家具公司承担相应的连带保证责任。众达家具公司在承担保证责任后，有权向陈明田、**追偿。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条第一款、第一百九十九条第一项、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告陈明田、**于本判决生效之日起十日内偿还原告中国民生银行股份有限公司成都分行贷款本金656983.46元，并支付公证费300元、邮寄费4元； 二、被告陈明田、**于本判决生效之日起十日内支付原告中国民生银行股份有限公司成都分行利息46552.59元、罚息及复利[截至2020年3月4日的罚息（含复利）为8951.34元；2020年3月5日起至本金清偿之日止的罚息以尚欠的借款本金为基数，按年利率18%计算；2020年3月5日起至利息（含逾期罚息）清偿之日止的复利以结息期内产生的逾期利息（含逾期罚息）为基数，从下一个结息日起按年利率18%计算]，并支付违约金32849.17元（利息、罚息、复利及违约金的总和以不超过年利率24%为限）； 三、被告成都众达家具有限公司对本判决第一、二项确定的被告陈明田、**的债务承担连带清偿责任；被告成都众达家具有限公司在承担保证责任后，有权向被告陈明田、**追偿； 四、原告中国民生银行股份有限公司成都分行按照相应的抵押登记顺位对被告**所有的位于新都区的房屋拍卖、变卖、折价所得价款在本判决确定的债权范围内优先受偿； 五、驳回原告中国民生银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费11852元，减半收取5926元，由原告中国民生银行股份有限公司成都分行负担439元，被告陈明田、**负担5487元；保全费4546元，由被告陈明田、**负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  叶若兰 二〇二〇年六月九日 书记员  李 颖