江苏省阜宁县人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0923民初1840号原告：江苏阜宁农村商业银行股份有限公司，统一社会信用代码913209007938463205，住所地阜宁县城南新区上海路459号。法定代表人：江志刚，该公司董事长。委托诉讼代理人：王加旺，男，该公司员工。被告：嵇建军，男，XXXX，住阜宁县。被告：祁正娟，女，XXXX，住阜宁县。被告：王新华，男，XXXX，住阜宁县。上述三被告的共同委托诉讼代理人：曹兆刚，阜宁县阜城工业园区法律服务所法律工作者。被告：陈必成，男，XXXX，住阜宁县开发区。原告江苏阜宁农村商业银行股份有限公司（以下简称阜宁农商行）与被告嵇建军、祁正娟、王新华、陈必成金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月21日立案后，依法适用简易程序，并于2020年6月17日公开开庭进行了审理。原告阜宁农商行的委托诉讼代理人王加旺，被告嵇建军、祁正娟、王新华的共同委托诉讼代理人曹兆刚，被告陈必成到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告阜宁农商行向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告嵇建军、祁正娟偿还原告贷款本金84000元及利息162631.54元（利息计算方式：自2015年5月21日起至2016年5月10日止，按年利率12.305%计算；逾期利息按年利率上浮50%计收罚息），截止2020年4月8日，本息合计246631.54元；2.被告王新华、陈必成承担连带还款责任；3.本案诉讼费由被告承担。事实与理由：被告嵇建军、祁正娟于2015年5月20日向原告申请贷款200000元，并签订最高额个人担保借款合同，合同授信期限自2015年5月20日起至2016年5月10日止，期内年利率为12.305%，逾期按贷款执行年利率上涨50%计收罚息，此贷款由被告王新华、陈必成连带担保，贷款到期后，借款人累计还款本金116000元，累计还息25304.64元，现贷款余额84000元，借款人及担保人均未按约还清该笔贷款。现原告诉至法院，请求支持其诉请。被告嵇建军、祁正娟共同辩称，嵇建军借款是事实，已偿还贷款本金116000元、利息25304.64元，尚欠贷款本金84000元。原告主张的罚息标准过高，仅同意按照12.305%利率继续支付利息。被告祁正娟未在借款合同中签字，借款承诺书中祁正娟的签字暂无法确认，因此案涉借款不能认定为夫妻共同债务，祁正娟不承担还款责任。被告王新华辩称，为案涉借款提供担保是事实，但原告主张的罚息过高，请法院依法予以驳回该部分诉求。被告陈必成辩称，为案涉借款提供担保是事实，但原告主张的罚息过高，请法院依法予以驳回该部分诉求。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定以下事实：2015年5月18日，被告嵇建军、祁正娟向原告出具《个人授信申请书》，申请书中载明：嵇建军因购煤渣缺少资金，特申请20万元贷款，拟由陈必成、许某、王新华提供连带责任担保。嵇建军在上述申请书申请人处签字捺印，祁正娟在申请人配偶处签字捺印。被告嵇建军、祁正娟向原告出具《借款人承诺书》，承诺自愿以家庭全部财产（包括个人所有、夫妻共有、家庭共有财产），对以上贷款及实现贷款债权的费用一并承担连带清偿责任。同日，案涉借款人、担保人出具《个人信贷征信授权书》，被告嵇建军在借款申请人处签字捺印，被告祁正娟在借款配偶处签字捺印，担保人许某、王新华、陈必成分别在担保人处签字捺印。2015年5月20日，被告嵇建军作为借款人，许某、被告王新华及陈必成作为担保人，与原告阜宁农商行签订了阜农商银（个贷）个高借字[2015]第2741052001号《最高额个人担保借款合同》一份，约定：借款人向贷款人申请借款，贷款人根据借款人的用款申请和贷款人的同意，分次向借款人发放借款。担保人自愿为借款人自2015年5月20日起至2016年5月10日止，在贷款人处办理的最高本金余额不超过人民币贰拾万元整的借款债务提供连带担保。借款人每次提款的借款期限自借款人实际提款日至约定还款日止，以借据的记载为准。借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。本合同项下逐笔发放的贷款利率一律以借款借据中所记载的利率为准。还款方式为：按季结息，到期还本。借款人违反本合同项下义务的，贷款人有权提前行使担保权，提前收回已发放借款或采取其他资产保全措施等。借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息即18.45750%，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调。本借款的担保方式为最高额保证担保。保证方式为连带责任保证。担保范围为本合同项下借款本金、利息等以及贷款人实现债权的相关费用。贷款人与借款人、担保人的电话、短信联系，以本合同载明的联系电话为准；向借款人、担保人发出的有关本合同的通讯，以本合同载明的通讯地为送达各类文件或司法文书的目的地。若借款人、担保人变更通讯地址或联系电话，应当及时书面通知贷款人；否则，贷款人发出的短息、通讯或司法部门发送的司法文书，即视为送达。合同还对其他相关内容作了约定。2015年5月21日，借款人嵇建军立据向原告阜宁农商行借款，借款借据载明：借款金额贰拾万元，借款到期日期2016年5月10日，贷款种类短期农村个体工商户贷款，贷款用途商业批发，结息方式每季21日结息，年利率12.30500%。借款当日，原告按约将款项发放至被告嵇建军的个人账户（账号为62×××24）。借款到期后，被告嵇建军于2016年5月20日偿还本金5000元，于2017年6月29日偿还本金15000元，于2017年12月31日、2018年3月15日、2018年3月30日、2018年9月30日、2018年12月31日、2019年3月30日、2019年6月30日、2019年9月30日分别偿还本金12000元，上述已支付借款本金合计116000元，尚欠本金84000元。另被告嵇建军累计支付利息25304.64元。担保人亦未履行担保人义务。本院认为，原告阜宁农商行与被告嵇建军、王新华、陈必成之间签订的《最高额个人担保借款合同》，被告嵇建军、祁正娟向原告出具的《个人授信申请书》、《借款人承诺书》，均是各方当事人的真实意思表示，内容不违反相关法律规定，依法应受法律保护。原告阜宁农商行依约履行发放贷款义务，被告嵇建军未按约归还借款本金和利息，已构成违约，应承担偿还原告借款本息的民事责任。原告主张由被告祁正娟与嵇建军共同承担偿还原告借款本息的诉讼请求，本院认为，被告祁正娟与被告嵇建军一起向原告出具了《个人授信申请书》、《借款人承诺书》，承诺该贷款由其夫妻履行共同还款义务，故案涉借款应由被告祁正娟与被告嵇建军承担共同还款责任。被告王新华、陈必成作为借款的连带责任保证人，依法应在保证合同约定的担保范围内承担连带保证责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条之规定，判决如下：一、被告嵇建军、祁正娟偿还原告江苏阜宁农村商业银行股份有限公司借款本金84000元及利息（利息计算方法：以200000元为基数，从2015年5月21日起至2016年5月10日止，按年利率12.305%计算；以200000元为基数，从2016年5月11日起至2016年5月19日止，按年利率18.4575%计算；以195000元为基数，从2016年5月20日起至2017年6月28日止，按年利率18.4575%计算；以180000元为基数，从2017年6月29日起至2017年12月30日止，按年利率18.4575%计算；以168000元为基数，从2017年12月31日起至2018年3月14日止，按年利率18.4575%计算；以156000元为基数，从2018年3月15日起至2018年3月29日止，按年利率18.4575%计算；以144000元为基数，从2018年3月30日起至2018年9月29日止，按年利率18.4575%计算；以132000元为基数，从2018年9月30日起至2018年12月30日止，按年利率18.4575%计算；以120000元为基数，从2018年12月31日起至2019年3月29日止，按年利率18.4575%计算；以108000元为基数，从2019年3月30日起至2019年6月29日止，按年利率18.4575%计算；以96000元为基数，从2019年6月30日起至2019年9月29日止，按年利率18.4575%计算；以84000元为基数，从2019年9月30日起至2020年4月8日止，按年利率18.4575%计算。其中扣除已支付利息25304.64元），限于本判决生效后10日内履行完毕;二、被告王新华、陈必成对被告嵇建军、祁正娟的上述第一项还款义务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行的债务利息。案件受理费5000元，减半收取2500元（原告已预交），由被告嵇建军、祁正娟负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省盐城市中级人民法院。审 判 员 朱余春二〇二〇年六月二十二日法官助理 于 绘书 记 员 许璐玲