四川省乐山市中级人民法院 民 事 判 决 书 (2020)川11民终276号 上诉人（原审原告）：中国银行股份有限公司乐山分行，住所地：四川省乐山市市中区嘉定北路128号。 主要负责人：高骏康，行长。 委托诉讼代理人：罗熙翔，四川迪扬律师事务所律师。 委托诉讼代理人：蒋鲜娇，四川迪扬律师事务所律师。 被上诉人（原审被告）：邱竹，男，1976年7月9日出生，汉族，住四川省乐山市市中区。 上诉人中国银行股份有限公司乐山分行（以下简称中行乐山分行）因与被上诉人邱竹信用卡纠纷一案，不服四川省乐山市市中区人民法院(2019)川1102民初3989号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年3月11日立案后，依法组成合议庭，于2020年6月4日公开开庭进行了审理。上诉人中行乐山分行的委托诉讼代理人罗熙翔到庭参加诉讼，被上诉人邱竹经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 上诉人中行乐山分行上诉请求：1.撤销一审判决，并依法改判被上诉人向上诉人立即偿还欠款本金49,405.78元、利息1,181.73元（利息从2018年7月27日起按日万分之五计算至2018年12月27日止）、违约金2,494.15元。从2018年12月28日起的利息、违约金均以49,405.78元为本金，利息按日万分之五的标准、违约金按月利率5%的标准计算至欠款付清之日止；支付上诉人为实现债权而支付的律师费3,000元；2.本案的一审、二审诉讼费、公告费由被上诉人承担。二审中，中行乐山分行将其第一项的借款本金均变更为支付40,771.69元，截至2018年12月27日的利息、违约金2,646.29元。事实和理由：一审法院就上诉人无法提交《中银白金信用卡个人申请表》原件予以核对，并且无其他证据佐证被上诉人邱竹向其申领了案涉信用卡的行为认定错误。上诉人在一审中虽未能提供《中银白金信用卡个人申请表》的原件予以核对，但被上诉人申领并使用信用卡系事实，并有相应银行消费记录予以佐证。二审中，上诉人已提交了《中银白金信用卡个人申请表》原件印证案件事实，上诉人的上诉请求应予支持。 被上诉人邱竹未提交书面答辩意见。 中行乐山分行向一审法院起诉请求：1.判令邱竹立即偿还欠款本金53,081.66元、利息2,180.7元（利息暂计至2018年12月27日）、违约金8,915.36元，总计64,177.72元，其余利息、违约金按《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》规定计算至所有欠款全部清偿完毕止。利息按日利率万分之五计算至所有欠款全部清偿完毕止；2.判令邱竹支付中行乐山分行为实现债权而支付的律师费3,000元；3.一审案件受理费、公告费由邱竹承担。 一审法院认定事实：《中银白金信用卡申请表》的“申请人申明及签名”处签署“邱竹”二字，未载明日期。 审理中，中行乐山分行代理人称该案所涉《中银白金信用卡申请表》原件无法找到，无法提供原件予以核对。 一审法院认为，中行乐山分行无法提交案涉的《中银白金信用卡个人申请表》原件予以核对，并且亦无其他证据佐证邱竹向其申领了案涉信用卡，故其要求该案邱竹偿还相应本金、利息、违约金及律师费诉讼请求于法无据，该院不予支持。 综上所述，一审法院依照《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决:驳回中行乐山分行的诉讼请求。一审案件受理费1,480元，由中行乐山分行负担。 本院二审期间，当事人围绕上诉请求依法提交了证据。本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人二审争议的事实，本院认定如下：中行乐山分行提供了以下证据：第一组证据：《中国银行信用卡个人申请表》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》，拟证明被上诉人向上诉人申领信用卡并经上诉人审核后向被上诉人发放贷款事实；第二组证据：交易明细单、对账单，拟证明被上诉人拖欠上诉人欠款的事实。第三组证据：律师费转款凭证，该证据与一审已提供的风险代理协议印证，拟证明上诉人为实现债权而支付的律师费。第四组证据：关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告，拟证明中行乐山分行将滞纳金名称变更为还款违约金，收费标准不变，并进行了公告的事实。 邱竹未到庭，视为其放弃质证权利，上诉人已提交了证据的原件证明其主张，上述证据符合“三性”原则，本院予以采信。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2012年2月，邱竹向中行乐山分行申请使用中银白金信用卡，并填写《中银白金信用卡申请表》，中行乐山分行予以同意，双方就该信用卡的领用达成合意，签订了领用合约。该合同约定：第十四条，除本合约另有规定，乙方（邱竹）非现金交易从交易记账日至甲方（中行乐山分行）规定的到期还款日止为免息还款期。中国银行白金信用卡的免息还款期最长为50天。乙方在免息还款期内偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，乙方应按甲方相关规定支付透支利息。利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止。乙方使用信用卡额度支取现金的，不适用免息还款期和最低还款额规定，乙方需自交易记账日起按规定利率向甲方支付透支利息。甲方保留因业务需要，并在事先通知乙方的情况下调整免息还款期的权利。第十五条，信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。起息日以透支交易记账日为准……第二十一条，乙方应在甲方指定的到期还款日之前及时偿还欠款，还款以甲方记账日为准。乙方若选择自动转账还款方式，甲方有权于约定日期从乙方指定账户中按约定金额扣款，转入其信用卡账户以清偿欠款。如乙方指定自动转账账户还款余额不足以缴清乙方应还款金额的，则自动还款失败，乙方须缴纳透支利息及滞纳金……。第二十二条，乙方未能按时还款，甲方可采取信函、电话、上门等形式进行催收……情况严重的，可根据相关规定报请司法机关追究法律责任，并由乙方承担相关的一切费用。第二十三条，本合约未尽事宜依据《中国银行贷记卡章程》《中国银行白金信用卡使用手册》、甲方相关业务规定及行业惯例办理。如《中国银行贷记卡章程》、甲方收费项目、标准和利率发生修改、变化、调整等。一经金融监管部门批准、甲方对外公布后即时生效，本合约相关内容视为相应修改。修改后的条款对甲、乙双方均有约束力。对于前述内容，甲方对外公布的方式为：中国银行各分支营业机构、电话银行、网上银行、对账单或信函等。滞纳金的标准为：按最低还款额未还部分的5%收取等内容。中行乐山分行向邱竹发放了卡号为40×××42的信用卡，信用额度为5万元。2016年9月27日，中行乐山分行在中国银行官方网站发布了《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，载明了调整滞纳金名称为还款违约金，收费标准不变，从2017年1月1日执行等内容。 邱竹从2012年2月26日开始使用信用卡进行透支消费，其于2018年6月4日结清了前期的透支利息、复利、分期还款手续费、违约金。截至2018年12月27日，邱竹尚欠透支本金40,771.69元，差欠利息、违约金2,646.29元（未超过年利率24%）。其后，邱竹未在使用该卡进行透支，也未偿还过欠款。 2019年4月9日，中行乐山分行与四川迪扬律师事务所签订《风险代理协议》，由四川迪扬律师事务所指派律师为包括本案在内的信用卡纠纷案件担任代理人，律师代理费为基础费用加风险代理费，其中基础代理费为3,000元，中行乐山分行已支付该费用，四川迪扬律师事务所指派罗熙翔、蒋鲜娇律师担任本案诉讼代理人，参加了本案诉讼。 本院认为，邱竹向中行乐山分行申领中银白金信用卡，并签订合约的事实清楚，有邱竹签字确认的《中国银行信用卡个人申请表》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》以及其领用的卡号为40×××42的信用卡消费清单等证据予以印证，事实清楚。双方签订的合同系其真实意思表示，合同合法有效，双方均应遵守。中行乐山分行已按约向邱竹发放了信用卡，邱竹开卡消费后，双方建立了借款合同关系。 邱竹向中行乐山分行申领中银白金信用卡，并签订合约的事实清楚，有邱竹签字确认的《中国银行信用卡个人申请表》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》以及其领用的卡号为40×××42的信用卡消费清单等证据予以印证，事实清楚。双方签订的合同系其真实意思表示，合同合法有效，双方均应遵守。中行乐山分行已按约向邱竹发放了信用卡，邱竹开卡消费后，双方建立了借款合同关系，邱竹应按约履行还款责任。 本案的争议焦点为：一、邱竹应否支付尚欠的借款本金40,771.69元、利息（包括复利）及违约金。二、邱竹应否支付律师费3,000元。 一、邱竹应否支付尚欠的借款本金40,771.69元、利息（包括复利）及违约金。邱竹在信用卡透支后，超过还款日未还款已构成违约，中行乐山分行要求邱竹按合同约定偿还借款本金40,771.69元及利息、复利的主张符合合同和法律的规定，本院予以支持。中行乐山分行已就滞纳金调整名称为违约金，收费标准不变的事宜进行了公告，根据合约第二十三条关于中行乐山分行就收费项目名称的变化进行公告后即对双方有约束力的规定，中行乐山分行有权按原滞纳金的收费标准计收违约金，其要求邱竹支付违约金的主张于法有据，应予支持。根据合约约定，邱竹透支后未按约还款，需按日万分之五的标准计算利息，并将未还利息计入本金，按日万分之五的标准计收利息及复利，对最低还款额未还部分按月利率5%计收违约金，以上利息、复利、违约金的计收标准已超过了年利率24%的标准。根据金融借贷利率一般应低于民间借贷利率的精神，本院根据邱竹的违约程度，酌定对该标准予以降低，以不超过年利率24%为限。综上，中行乐山分行要求邱竹支付信用卡欠款本金40,771.69元，支付截止2018年12月27日尚欠的透支利息（包括复利），违约金2,646.29元的主张符合合同和法律的规定，应予支持。2018年12月28日起的利息（包括复利）、违约金，以40,771.69元为本金，按年利率24%的标标准计算至款清之日止。 二、邱竹应否支付律师费3,000元。合约第二十二条中：“情况严重的，可根据相关规定报请司法机关追究法律责任，并由乙方承担相关的一切费用”的约定并不明确具体，也不能根据合同解释的方法确定该费用包含律师费。中行乐山分行是否聘请律师提起诉讼亦是其权利，并非因邱竹违约行为所必然造成的损失，故中行乐山分行要求邱竹支付律师费没有合同依据，本院对此不予支持。 综上所述，中行乐山分行的上诉请求部分成立。二审出现新证据，本院予以改判。本院依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百七十条第一款第二项之规定，判决如下： 一、撤销四川省乐山市市中区人民法院（2019）川1102民初3989号民事判决； 二、邱竹在本判决生效后十日内支付中国银行股份有限公司乐山分行借款本金40,771.69元及利息、复利、违约金（截止2018年12月27日的利息、复利、违约金为2,646.29元；从2018年12月28日起的利息、复利、违约金，以40,771.69元为本金，按年利率24%的标准计算至款清之日止）； 三、驳回中国银行股份有限公司乐山分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 一审案件受理费1,480元，二审案件受理费1,480元，公告费1,200元，由邱竹负担。 本判决为终审判决。 审 判 长 杨梅娜 审 判 员 李金伟 审 判 员 李 艳 二〇二〇年六月二十九日 法官助理 唐燕群 书 记 员 唐 颖 附：相关法律条文 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理： （一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定； （二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更； （三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判； （四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。 原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。