湖北省恩施市人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂2801民初2893号原告：中国银行股份有限公司恩施分行，住所地：恩施市航空路35号。统一社会信用代码91422800616321099P。代表人：黄丹，该公司恩施分行行长。委托诉讼代理人：向开雨，湖北施州律师事务所律师。委托诉讼代理人：向作霖，湖北施州律师事务所律师。被告：郑晓丹，女，生于1988年11月16日，土家族，住湖北省恩施市。被告：恩施州松润实业发展有限责任公司，住所地：恩施市叶挺路156号。统一社会信用代码91422800688464814F。法定代表人：王建筑，该公司执行董事。委托诉讼代理人：何选彬，湖北清江源律师事务所律师。原告中国银行股份有限公司恩施分行（以下简称中国银行恩施分行）与被告杨超、郑晓丹、恩施州松润实业发展有限责任公司（以下简称松润发展公司）借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序于2020年6月5日公开开庭进行了审理。审理中，原告当庭撤回对被告杨超的起诉，本院依法口头裁定予以准许。原告中国银行恩施分行的委托代理人向作霖，被告郑晓丹、被告松润发展公司的委托诉讼代理人何选彬到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行恩施分行向本院提出诉讼请求：1.依法宣告原告与被告杨超、郑晓丹签订的《个人一手住房贷款合同》项下贷款本息全部到期；2.判令被告杨超、郑晓丹偿还原告贷款本金255640.43元，并按月利率8.4525‰支付自2019年6月5日起至偿还完毕之日止期间的利息、罚息；3.确认原告对被告所有的位于恩施市叶挺路156号书苑新城小区4号楼4号楼1704室的房地产享有抵押权，并对该房产的处置款享有优先受偿权；4.判令被告恩施州松润实业发展有限责任公司对上述贷款本息承担连带偿还责任；5.由三被告承担案件受理费。诉讼过程中，原告将第2项诉讼请求的借款金额变更为251302.03元，利息起算日期明确为2020年5月6日。事实和理由：2014年6月21日，被告杨超、郑晓丹与原告签订《个人一手住房贷款合同》，约定由原告向被告杨超、郑晓丹提供住房按揭贷款27.4万元，贷款期限为三十年，贷款月利率为浮动利率，随中国人民银行贷款基准利率调整而调整，按月等额本息还款，逾期后按约定贷款利率的50%加收逾期贷款罚息，合同亦对违约责任等进行了约定。贷款合同项下，原告与被告杨超、郑晓丹签订《抵押合同》，被告杨超、郑晓丹自愿以其所有的位于恩施市叶挺路156号书苑新城小区4号楼4号楼1704室的房地产为贷款作抵押。同时，被告恩施州松润实业发展有限责任公司向原告出具《不可撤销连带责任担保函》，自愿为该笔贷款本息、违约金等全部债务提供连带责任保证担保。合同签订后，原告依照约定向被告杨超、郑晓丹提供住房按揭贷款27.4万元，履行了出借义务，但被告杨超、郑晓丹自2018年1月29日之日起不再偿还贷款本息，其后原告只能每月划扣被告恩施州松润实业发展有限责任公司保证金账户资金代为偿还被告杨超、郑晓丹的贷款本息。原告为了维护自身的合法权益，具状起诉。被告郑晓丹辩称，被告松润发展公司延期交房，与答辩人打官司了的，但是被告松润发展公司并没有向答辩人履行判决书确定的义务，按揭贷款答辩人已经偿还到了2020年1月份，还款方式等额本息，中间有几个月未还贷款，但是答辩人记不到是具体几个月未还了，其他事实部分属实。被告松润发展公司辩称，按照原告起诉，被告郑晓丹只还到2018年1月29日，根据被告郑晓丹的陈述，郑晓丹已经按照原告贷款的约定按期还到2020年1月份。那么原告又在答辩人的保证金账户上从2018年2月份一直扣到2020年5月，这里面涉及原告扣答辩人的贷款是错误的，需要查明。既然郑晓丹已经偿还原告贷款，答辩人已经垫付贷款，那么原告要求宣告借款本息全部到期不成立，其他无异议。原告中国银行恩施分行围绕诉讼请求依法提交了《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》《借款借据》《放款回单》《不可撤销连带责任担保函》《还款明细》《代偿清单》等证据。被告郑晓丹、松润发展公司均未提交证据。本院组织双方当事人进行了证据交换和质证，二被告对原告提交的证据真实性均无异议，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年3月9日，松润发展公司与杨超、郑晓丹签订《商品房买卖合同》（合同编号ES1401655），约定：郑晓丹、杨超共同购买被告松润发展公司开发的位于恩施市××路“××.书××”商品房（××楼××单元××），建筑面积107.11平方米，首付款118023元，银行按揭贷款274000元。2014年4月30日，中国银行股份有限公司恩施舞阳分行（贷款人）与郑晓丹、杨超（借款人），松润发展公司（保证人）签订《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，约定：原告向郑晓丹、杨超提供购房按揭贷款274000元，贷款期限360个月（自贷款实际放款日期算），还款方式等额本息，还款日为每月的5日，贷款月利率为6.277‰，借款人每期还本息1921.95元，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%，未按期归还借款本息或未按约定方式支用贷款资金或未按约定用途使用贷款的，借款人有权宣布本合同项下借款本息提前到期。保证人的担保方式为阶段性连带责任保证，保证期间为本合同生效之日起至最后一期债务履行期届满之日后两年。2014年6月19日，郑晓丹、杨超为案涉按揭借款就其预购房进行了抵押预告登记（登记证号为：恩施房预恩施市字第201402855）。附记：“建筑面积：107.11平方米（合同约定）债权数额：392023元预告登记后，债权消灭或自能够进行不动产登记之日起三个月内申请登记的，预告登记失效。”2014年6月20日，被告松润发展公司向原告出具《不可撤销连带责任担保函》，承诺期为案涉借款本息承担连带责任保证担保，借款合同双方解除借款合同或使借款合同提前到期的，本担保仍然有效，保证人对于借款人给债权人造成的损失承担连带保证责任。2014年7月7日，原告将案涉借款274000元转账至借款人杨超账户（账号55×××73）。嗣后，借款人杨超、郑晓丹陆续还本付息及原告自被告松润发展公司的保证金账户陆续扣划，截至2020年5月29日，原告共收取70期（其中30期逾期还款）本息，其中：利息（含罚息）93478.73元（利息截至2020年5月5日）、借款本金22697.97元，尚欠借款251302.03元。余款至今未付，故原告具状起诉。另查明，杨超、郑晓丹与松润发展公司于2014年3月9日签订的《商品房买卖合同》于2015年4月23日解除。松润发展公司退还杨超、郑晓丹购房款392023元，并承担违约金78404.60元。再查明，杨超与郑晓丹原系夫妻关系。2019年12月27日，杨超因病死亡。还查明，被告郑晓丹于2020年5月1日收到诉状副本。被告松润发展公司于2020年5月6日收到诉状副本。本院认为，案涉借款合同是双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方当事人应当遵循诚实信用原则，恪守履行。本案中，杨超及被告郑晓丹偿还借款共计70期本息中，有30期未按约定期限履行义务，尽管杨超、郑晓丹支付了相应的罚息，但仍属违约行为，加之案涉《商品房买卖合同》（合同编号ES1401655）早在2015年4月23日已经解除，按揭贷款已经改变了用途，依据《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》的约定，贷款人可以宣布该合同项下贷款本息提前到期，该宣告信息被告郑晓丹于收到诉状副本时即知晓。据此，原告请求确认案涉借款提前到期，理由正当，本院确认案涉借款于被告郑晓丹收到诉状副本之日（即2020年5月1日）全部到期。案涉债务原系杨超与郑晓丹的夫妻共同债务，因杨超于2019年12月27日死亡，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》（二）第二十六条规定“夫或妻一方死亡的，生存一方应当对婚姻关系存续期间的共同债务承担连带清偿责任。”该债务应由被告郑晓丹个人承担偿还责任。原告主张对下欠借款按月利率8.4525‰自2020年5月6日起计息至偿清借款之日止的利息，未超出合同约定，不违反法律、行政法规的强制性规定，本院予以支持。被告松润发展公司系连带责任保证人，在保证期限内理应对担保债务承担连带责任保证，其承担保证责任后，有权向债务人郑晓丹追偿。关于抵押权及优先受偿的问题。抵押预告登记作为一种临时性登记行为，既不是行政部门对期房交易的监管行为，也不能等同于直接产生支配效力的抵押登记，其设立目的在于期房买卖中，债权行为的成立和不动产的转移登记之间常常因房屋建造等各种原因而导致相当长时间的间隔，为平衡不动产交易中各方利益，维护交易安全，法律赋予了抵押预告登记能够对抗第三人的物权效力，但鉴于不动产物权尚未成立，案涉《商品房买卖合同》（合同编号ES1401655）已经解除，不具备法定的抵押登记条件，故不产生优先受偿的效力。虽然原告中国银行恩施分行已就被告杨超、郑晓丹购买的期房办理了抵押预告登记，但只有当条件成就，办妥了抵押登记后，才产生优先受偿的抵押效力。故原告请求确认的抵押权、优先受偿权，本院均不予确认。原告主张的诉讼费，依照相关规定处理。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》（二）第二十六条及《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条第二款、第六十四条第一款、第一百四十二条之规定，判决如下：一、确认中国银行股份有限公司恩施分行与杨超、郑晓丹于2014年4月30日签订的《个人一手住房贷款合同》所涉借款于2020年5月1日全部到期。二、被告郑晓丹于本判决生效后三日内偿还原告中国银行股份有限公司恩施分行借款251302.03元，并按年利率8.4525‰支付该款自2020年5月6日起至偿清借款之日止的利息。三、被告恩施州松润实业发展有限责任公司对前款债务本息承担连带保证责任，其承担保证责任后，有权向债务人即被告郑晓丹追偿。四、驳回原告中国银行股份有限公司恩施分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。当事人申请执行的期间为二年，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。案件受理费5134元，减半收取计2567元，由被告郑晓丹负担，被告恩施州松润实业发展有限责任公司承担连带保证责任。本院标的款账号：17×××44，开户银行：恩施市农行营业部，户名：恩施市人民法院。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于恩施土家族苗族自治州中级人民法院。上诉人应在提交上诉状时，根据不服本判决的上诉请求数额及《诉讼费用交纳办法》第十三条第（一）款的规定，预交上诉案件受理费，款汇至收款人：湖北省恩施土家族苗族自治州中级人民法院，开户银行：中国农业银行恩施开发区支行，账号17×××04（特别提示：用途栏务必注明系某某上诉案诉讼费并将汇款凭证及联系电话提交本院或邮寄至恩施州中级人民法院立案一庭）。上诉人在上诉期届满后七日内仍未预交上诉费用的，按自动撤回上诉处理。审判员  谭远双二〇二〇年六月二十五日书记员  李彦东