江西省赣州市章贡区人民法院民 事 判 决 书（2020）赣0702民初2966号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司赣州市分行，住所地：江西省赣州市章贡区文明大道115号。统一社会信用代码：9136070066978816XC。负责人：桑经雨，系该分行行长。委托诉讼代理人：刘小春，系江西南芳律师事务所律师，代理权限为特别授权。被告：杨红森，男，1964年1月23日生，住江西省赣州市章贡区。被告：古瑞南，女，1968年9月16日生，住江西省赣州市章贡区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司赣州市分行(以下简称邮储银行赣州市分行)与被告杨红森、古瑞南金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行赣州市分行的委托诉讼代理人刘小春，被告杨红森、古瑞南到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮储银行赣州市分行向本院提出诉讼请求：1?判令解除原告与被告签订的合同编号为36××××26《个人额度借款合同》；2、判令被告立即清偿贷款本金109805.4元以及利息4009.21元（计算至2020年3月18日），合计113814.61元。并按合同约定支付自2020年3月19日起至实际清偿之日止的罚息（以尚欠借款本金为基数，按贷款利率1.5倍计算）；3、判令被告承担本案原告委托律师的代理费；4、判令被告承担本案诉讼费、保全费。事实和理由：原告与被告杨红森、古瑞南于2017年12月6日签订《个人额度借款合同》，约定借款额度为250000元。同日，被告申请支用借款用于消费，次日，原告向被告发放贷款250000元。借款合同、借款支用单均约定，借款金额为250000元，借款期限36个月，还款方式为等额本息还款。借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为贷款利率的1.5倍，被告未按时偿还借款本息构成违约，原告有权宣布贷款提前到期，要求被告立即清偿全部贷款本息。因被告未按合同约定偿还利息及借款本金，被告的行为已经构成违约，原告多次催收未果，遂诉至法院。被告杨红森答辩称，对原告起诉的事实无异议。被告古瑞南答辩称，本案实际的借款本金仅为20余万元，原告在支付借款本金时扣取了4万余元的手续费。经审理查明：2017年12月6日，被告杨红森（借款人）、被告古瑞南（共同借款人）与原告（贷款人）签订《个人额度借款合同》，约定：贷款人向借款人提供可以循环使用的借款额度为25万元，额度借款可用于个人综合消费或个人信用消费；额度存续期36个月，自2017年12月6日至2020年12月6日；额度存续期内的一定期限借款人可以申请单笔贷款，但支用的每笔借款到期日均不得超过额度存续期到期日；贷款利率不低于中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上上浮30%；月利率＝年利率／12，日利率＝年利率／360，实际利率以借据为准；单笔贷款发放前，基准利率发生调整并适用合同项下贷款的，适用新的基准利率并按合同约定的利率浮动比例重新确定贷款利率；贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率（如基础利率在一个日历年度经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基础利率为准）及合同约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为合同约定贷款利率的1.5倍；就借款人不能按期支付的利息，在借款期限内按合同约定的贷款利率计收复利，借款逾期后改按合同约定的罚息利率计收复利；若在额度存续期内，借款人在额度下任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次，贷款人有权终止对借款人的借款额度，对已经发放的额度项下的借款，贷款人有权提前收回贷款；借款人不按本合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息；合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于：保险费、评估费、登记费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其他规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外。合同项下业务办理过程中使用的《借款支用单》、借据、放款单、提前还款申请书等文件或材料均作为合同的附件，是合同的有效组成部分。合同还就其他事项进行了约定。同日，被告杨红森向原告递交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》一份，载明借款25万元，期限36月，申请借款用途为住房装修；借款资金支付方式为借款人委托贷款人支付给借款用途对应的交易对象（适用于综合消费、信用消费贷款和代发工资户消费贷款），即授权贷款人将款项划入下列账户：户名曾繁琪，账号62×××98，开户行工行青年路支行；额度存续期至2020年12月6日，还款方式为等额本息。实际放款日与到期日以借款借据为准。本笔贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮30%。贷款还款日为对应日还款。原告经审核后于2017年12月6日向被告杨红森的账户发放贷款25万元，并于2017年12月7日根据《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》上的指示，将25万元贷款转入被告杨红森指定的案外人曾繁琪的银行账户中。由被告杨红森签字确认的借据载明，借款金额25万元，借款期限36月，自2017年12月6日至2020年12月6日，年利率6.175%，借款用途为住房装修，还款方式为等额本息。贷款发放后，被告杨红森、古瑞南未依约还款。截止2020年5月1日，被告杨红森、古瑞南尚欠借款本金109805.4元、利息5534.86元。原告催收未果，致诉。另查明，被告杨红森、古瑞南逾期还款后，原告未向被告发出解除合同的通知。本院于2020年5月1日以法院特快专递的形式向被告杨红森、古瑞南邮寄送达了民事起诉状副本等相关的诉材料。原告为实现本案债权支付律师代理费3000元。上述事实，有原告提交的原告的营业执照、被告的身份证、结婚证、《个人额度借款合同》、个人贷款借据、个人额度借款支用单、信贷系统查询表、委托代理合同、律师费发票，被告提交的银行流水、交易明细及原、被告的当庭陈述在卷佐证，足以认定。本院认为，涉案《个人额度借款合同》、《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》等系当事人的真实意思表示，内容不违反法律规定，依法成立，合法有效，对合同当事人具有法律约束力。原告依约向被告提供了贷款，但被告未按约定还款，其行为已构成违约，依法应承担违约责任。现原告要求解除《个人额度借款合同》并要求被告归还贷款本金及合同解除前利息的诉请，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。因原告未在起诉前向被告发出解除通知，本案送达诉讼材料之日即视为被告收到解除通知。因此，本案合同已于2020年5月1日解除。根据中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》有关规定，逾期罚息利率可在原贷款利率水平上加收30%-50%。本案借款合同中约定的逾期还款利息加收50%的条款符合规定，被告应自合同解除次日起按逾期罚息利率支付罚息。按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，对合同解除前按贷款合同利率计收复利，本院予以支持；对合同解除后的逾期利息计收复利，本院不予支持。关于原告主张的律师费，符合双方约定，亦未违反相关收费标准，本院予以支持。关于原告诉请的保全费，因原告未提交相应的证据予以证明上述费用已实际发生，故对原告诉请的保全费，本院不予支持。关于被告古瑞南辩称原告在支付借款本金时预先扣除了部分手续费。本院认为，依现有证据不足以证明原告支付借款本金时存在预先扣除手续费的情形，被告应承担举证不能的后果，故本院对被告古瑞南的上述抗辩理由不予采信。据此，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第九十六条、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：一、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司赣州市分行与被告杨红森、古瑞南签订的《个人额度借款合同》已于2020年5月1日解除；二、由被告杨红森、古瑞南于本判决生效之日起七日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司赣州市分行借款本金109805.4元；三、由被告杨红森、古瑞南于本判决生效之日起七日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司赣州市分行借期内利息5534.86元（合同解除前应付未付利息，按合同约定的贷款利率计收复利），并支付自2020年5月2日起至清偿之日止的罚息（以借款本金109805.4为基数，按合同约定的罚息利率计算）；四、由被告杨红森、古瑞南于本判决生效之日起七日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司赣州市分行律师代理费3000元；五、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司赣州市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2576元减半收取1288元，由被告杨红森、古瑞南负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省赣州市中级人民法院。审判员  赵盈慧二〇二〇年六月一日法官助理何磊婷书记员彭楚君