辽宁省沈阳市和平区人民法院民 事 判 决 书（2019）辽0102民初17101号原告：招商银行股份有限公司沈阳分行，住所地：沈阳市和平区十一纬路12号，统一社会信用代码：912100008175814019。负责人：王默涵，系该行行长。委托诉讼代理人：刘俊夫，系上海市海华永泰（沈阳）律师事务所律师。委托诉讼代理人：罗海，系上海市海华永泰（沈阳）律师事务所律师。被告：刘玉玲，女，1977年3月2日出生，汉族，住辽宁省沈阳市东陵区。被告：王立忠，男，1968年9月22日出生，汉族，住辽宁省沈阳市东陵区。原告招商银行股份有限公司沈阳分行与被告刘玉玲、王立忠借款合同纠纷一案，本院于2019年8月13日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告招商银行股份有限公司沈阳分行委托诉讼诉讼代理人刘俊夫，被告刘玉玲、王立忠到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告招商银行股份有限公司沈阳分行向本院提出诉讼请求：1.请求法院判令被告刘玉玲、王立忠偿还原告借款本金878,948.95元、利息15,952.03元、罚息17,812.7元、复息478.9元（以上本金及利息截止日为2019年7月4日），并自2019年7月5日起，按《个人贷款借款合同》约定的计息办法给付原告招商银行股份有限公司沈阳分行逾期利息至本判决实际清偿之日止；2.请求法院判令原告对被告王立忠名下位于沈阳市苏家屯区塔山东路6号4门（1-2层）、建筑面积236.96平方米的房产，以及对被告刘玉玲名下位于沈阳市苏家屯区塔山东路6号6门（1-2层）、建筑面积236.96平方米的房产行使抵押权，并在上述债权范围内享有优先受偿权；3.请求法院判令被告承担本案全部诉讼费用。事实与理由：一、授信及担保合同成立及生效情况：1.合同签订情况：2014年4月4日，原告招商银行股份有限公司沈阳分行与被告刘玉玲、王立忠签订《个人授信及担保协议》[编号：8140429917002]；2.授信额度：100万元（摘自合同第1页第2条）；3.授信期间：60个月，2014年5月21日至2019年5月21日（摘自合同第1页第3条）；4.担保范围：抵押担保的范围为授信人根据本协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和（即最高限额为本协议第2条所述授信额度金额），以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、授信人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）（摘自合同第8页第23条）；5.抵押物：被告王立忠名下位于沈阳市苏家屯区塔山东路6号4门（1-2层）、建筑面积236.96平方米的房产，以及被告刘玉玲名下位于沈阳市苏家屯区塔山东路6号6门（1-2层）、建筑面积236.96平方米的房产（摘自合同第2页第7条）；6.抵押登记手续：2014年5月13日，经沈阳市房屋登记中心办理抵押登记手续，编号为：沈房他证中心字第××号。二、授信项下借款合同成立及生效情况：1.根据《个人授信及担保协议》约定，在上述授信额度和期间内，原告与被告在2018年5月17日、2018年5月22日、2018年5月28日签订《个人贷款借款合同》三份，贷款金额分别为40万、40万、10万，上述三笔贷款原告分别于2018年5月18日、2018年5月24日、2018年5月29日发放给被告；2.合同执行利率：年利率6.525%（摘自个人贷款借款借据）；3.罚息、复息利率标准：借款人未按合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收付息（摘自合同第5.6条）；4.还款方式：等额本息（摘自合同第7.1条）；5.欠款情况：截至2019年7月4日，被告刘玉玲、王立忠尚欠原告借款本金878,948.95元、利息15,952.03元、罚息17,812.7元、复息478.9元。被告刘玉玲、王立忠辩称，欠款属实，暂时没有经济能力偿还。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：1.2014年4月4日，原告招商银行股份有限公司沈阳分行（授信人）与被告刘玉玲（授信申请人、抵押人）、王立忠（抵押人）签订《个人授信及担保协议》（编号：8140429917002）一份，协议约定，授信人同意向授信申请人提供总额为100万元的授信额度，该授信额度为可循环授信额度；授信期间为60个月，即从2014年5月21日起到2019年5月21日止；授信申请人应在该期间内向授信人提出额度使用申请。同时约定授信申请人未按各具体合同约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。协议同时约定，授信申请人出现下列情形之一的，即视为已发生违约事件：……未按本协议或各具体合同的约定按时足额偿还贷款本息的……一旦发生违约事件时，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用（包括……在授信申请人不能按期归还本协议项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由授信申请人全数负担……）。抵押人以登记在其名下的位于沈阳市苏家屯区塔山东路6号（4门（1-2层），6门（1-2层）），建筑面积473.92平方米的房产为该笔贷款进行抵押担保。抵押担保的范围为授信人根据本协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金，保险费和授信人实现债权的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等），授信人与抵押人达成协议直接以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物；自出现本协议规定的任何违约事件之日起15日之内双方未就抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物达成协议的，授信人有权请求人民法院拍卖、变卖抵押物。依照本协议约定的纠纷解决方式按法律程序处理抵押物。以上述方式处理抵押物所得价款，授信人有权优先受偿。其价款超过本协议项下授信申请人所欠贷款本息及一切相关费用的部分，归抵押人所有。不足部分，授信人另行追索。同日，被告王立忠向原告出具《共同还款承诺书》，承诺对被告刘玉玲签订的上述《个人授信及担保协议》（编号：8140429917002）项下的债务承担共同还款义务。2.2014年5月13日，被告刘玉玲、王立忠按协议约定到登记机关为抵押房产办理了他项权利证，他项权利人为原告。3.2018年5月17日，原告招商银行股份有限公司沈阳分行（贷款人）与被告刘玉玲、王立忠（借款人）签订《个人贷款借款合同》一份，合同约定贷款金额为40万元，贷款期限自2018年5月17日起至2019年4月17日止；2018年5月22日，原告招商银行股份有限公司沈阳分行（贷款人）与被告刘玉玲、王立忠（借款人）签订《个人贷款借款合同》一份，合同约定贷款金额为40万元，贷款期限自2018年5月22日起至2019年4月22日止；2018年5月28日，原告招商银行股份有限公司沈阳分行（贷款人）与被告刘玉玲、王立忠（借款人）签订《个人贷款借款合同》一份，合同约定贷款金额为10万元，贷款期限自2018年5月28日起至2019年4月28日止。前述三份合同均约定，贷款执行利率为贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率上浮50%，即年利率6.525%，利率调整方式为如约基准利率发生变换，执行利率自次年对应日进行调整；还款方式为按月等额还本付息。合同签订后，原告如约向被告发放贷款共计90万元。被告自2019年2月11日起未能按时偿还贷款本息。截至2019年7月4日，被告拖欠借款本金878,948.95元、利息15,952.03元、罚息17,812.7元、复息478.9元未还。上述事实，除当事人陈述外，另有《个人授信及担保协议》、《个人贷款借款合同》、个人贷款借款借据、房屋他项权证、账单明细等证据证明，本院予以确认。本院认为，原告与被告刘玉玲、王立忠签订的《个人授信及担保协议》、《个人贷款借款合同》系双方的真实意思表示，不违反法律的相关规定，合法有效，本院予以确认。被告未按上述协议的约定，履行按期偿还原告借款的义务，属违约行为，应承担相应的民事责任。《个人授信及担保协议》约定，借款人未按协议约定按时足额还本或付息的，贷款人有权宣布贷款提前到期，提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用。要求共同债务人、保证人在规定的期限内清偿授信申请人在本协议及个具体合同项下的全部债务。授信人与抵押人达成协议直接以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物；自出现本协议规定的任何违约事件之日起15日之内双方未就抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物达成协议的，授信人有权请求人民法院拍卖、变卖抵押物。依照本协议约定的纠纷解决方式按法律程序处理抵押物。以上述方式处理抵押物所得价款，授信人有权优先受偿。现借款期限已届满，被告应立即偿还借款本息，故对原告被告偿还借款本金及利息、罚息、复息的诉讼请求，本院予以支持。如被告未能按期还款，原告有权对被告刘玉玲、王立忠提供的抵押房产行使抵押权，在债权范围内优先受偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条规定，判决如下：一、被告刘玉玲、王立忠于本判决生效后十日内偿还原告招商银行股份有限公司沈阳分行借款本金878,948.95元、利息15,952.03元、罚息17,812.7元、复息478.9元（以上本金及利息、罚息、复息截止2019年7月4日）；并自2019年7月5日起按《个人授信及担保协议》、《个人贷款借款合同》约定的计息办法给付原告上述借款利息、罚息及复息至本判决实际清偿之日止；二、若被告刘玉玲、王立忠逾期给付原告招商银行股份有限公司沈阳分行上述款项，则原告招商银行股份有限公司沈阳分行可依法对被告刘玉玲、王立忠名下的位于沈阳市苏家屯区塔山东路6号（4门（1-2层），6门（1-2层）），建筑面积473.92平方米的房产行使抵押权，并在上述债权范围内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费12,932元、保全费5,000元，均由被告刘玉玲、王立忠负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。审 判 长  聂 雪人民陪审员  董秀坤人民陪审员  蔡 军二〇二〇年六月八日书 记 员  姜 悦本判决所依据的相关法律《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《中华人民共和国担保法》第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。