湖南省长沙市天心区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0103民初2457号原告：长沙农村商业银行股份有限公司，住所地湖南省长沙市天心区芙蓉南路一段439号。法定代表人：胡善良。委托诉讼代理人:卢健秋,湖南恒昌律师事务所律师。委托诉讼代理人:段妙红，湖南恒昌律师事务所律师。被告:沈秋平，女，1981年7月8日出生，汉族，住湖南省浏阳市。原告长沙农村商业银行股份有限公司（以下简称长沙农商行）诉被告沈秋平信用卡纠纷一案，本院于2020年4月1日受理后，依法适用简易程序于2020年4月29日公开开庭进行了审理。原告长沙农商行委托诉讼代理人卢健秋，被告经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告长沙农商行向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即归还原告截止2019年11月12日个人信用卡欠款47987.98元，其中：借款本金36803.49元，利息9052.8元，违约金2131.69元，此后利息与相关费用按《福祥贷记卡领用合约》约定的计算方式算至清偿日止,最终欠款以归还当日实际结算金额为准;2、判令被告承担本案全部诉讼费用、保全费、公告费等相关费用。被告沈秋平既未答辩，也未向本院提交证据。经审理查明：2013年5月29日，被告（乙方）填写福祥贷记卡申请表，向原告（甲方）申领信用卡，申请信用额度为五万元。申请表包含了申请要求、个人的基本资料、工作资料、密码信封及账单寄送地址等内容。信用卡申请表的背面信用卡领用合约还约定如下内容：对于非现金交易，乙方在免息还款期（自银行记账日起至月对账单上记载的到期还款日）内偿还全部款项，享受免息待遇，未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息；未能按期偿还最低还款额（记账单上列明）的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金（滞纳金按照还款额未还部分的5%计收，最低5元）。乙方预借现金不享受免息还款期待遇,应支付自银行记账日起的利息；本合约利息按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整；透支利息按日利率0.5‰计收，透支利率按月计收复利。被告在申请人处签名并加盖手印。原告审核后向被告发放账号为62×××04信用卡一张。后被告使用该卡透支消费，最后透支消费是2018年11月13日，最后透支消费的应还款时间为2018年12月9日。被告于2019年1月8日归还借款5000元、于2月20日归还借款5000元、于4月12日归还借款2000元、于9月2日归还借款300元。截至2019年11月12日，原告要求被告支付借款本金36803.49元，利息9052.8元，违约金2131.69元。以上事实，有原告提交的《福祥贷记卡申请表》、《福祥贷记卡领用合约》、交易流水、余额构成表等证据及当事人的当庭陈述予以证实，足以认定。本院认为，被告在透支款项后，未依约按时足额向原告还款付息，其行为已构成违约，应承担继续还款并承担违约金等违约责任。关于利息及相关费用（包括滞纳金即违约金、取现手续费、年费等），原告主张按日利率万分之五收取利息，并计算复利，同时按每月最低还款额未还部分的5%收取滞纳金（即违约金），并按照双方约定收取手续费、年费等，上述标准显著过高，超出原告实际损失，故本院酌情将利息及相关费用合并调整为自被告最后一期的逾期还款日即2018年12月10日起至全部借款本金清偿完毕之日止，按每日万分之五的标准计算。2018年12月10日至2019年1月8日期间，已产生利息及相关费用共计552.05元（36803.49元×日万分之五×30天=552.05元），被告于2019年1月8日还款5000元,扣除已产生的上述利息及相关费用共计552.05元后，归还原告借款本金4447.95元（5000元-552.05元=4447.95元），尚欠原告借款本金32355.54元（36803.49元-4447.95元=32355.54元）。2019年1月9日至2019年2月20日期间，已产生利息及相关费用共计695.64元（32355.54元×日万分之五×43天=695.64元），被告于2019年2月20日还款5000元,扣除已产生的上述利息及相关费用共计695.64元后，归还原告借款本金4304.36元（5000元-695.64元=4304.36元），尚欠原告借款本金28051.18元（32355.54元-4304.36元=28051.18元）。2019年2月21日至2019年4月12日期间，已产生利息及相关费用共计715.31元（28051.18元×日万分之五×51天=715.31元），被告于2019年4月12日还款2000元,扣除已产生的上述利息及相关费用共计715.31元后，归还原告借款本金1284.69元（2000元-715.31元=1284.69元），尚欠原告借款本金26766.49元（28051.18元-1284.69元=26766.49元），故截至2019年11月12日止，被告尚欠原告借款本金为26766.49元，对于原告主张的超出部分，本院不予支持。2019年2月22日至2019年11月12日期间，已产生利息及相关费用共计3533.18元（26766.49元×日万分之五×264天=3533.18元），扣除被告于2019年9月2日归还借款300元，被告还应支付利息及相关费用3233.18元（3533.18元-200元=3233.18元）。现原告要求被告支付截至2019年11月12日止的利息及违约金共计11184.49元（9052.8元+2131.69元=11184.49元），超出法院对上述利息及相关费用合并调整后的标准，对超出部分本院不予以支持。后续利息及相关费用合并以实欠本金为基数，自2019年11月13日起按每日万分之五的标准继续计算至全部借款本金清偿完毕之日止。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零二条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告沈秋平于本判决生效之日起十日内向原告长沙农村商业银行股份有限公司支付借款本金26766.49元及截至2019年11月12日止的利息、违约金3233.18元，此后利息及相关费用合并以上述借款本金26766.49元为基数，按每日万分之五的标准继续计算至全部借款本金清偿之日止；二、驳回原告长沙农村商业银行股份有限公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费500元，减半收取250元，由被告沈秋平承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审 判 员  王利华二〇二〇年六月十六日代理书记员  刘 建附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第二百零二条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。