广东省罗定市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤5381民初951号原告：中国建设银行股份有限公司罗定支行。住所地：罗定市**********。统一社会信用代码：914***********227U。负责人：赖伟生，行长。委托诉讼代理人：苏献芝，广东声捷律师事务所律师。委托诉讼代理人：张睿谦，广东声捷律师事务所实习律师。被告：陈家柱，男，1992年8月24日出生，汉族，身份证住址：广东省罗定市*************，现住广东省罗定市****客运站对面昆仑轮胎店（无门牌），身份证号码：445************831。被告：陈庆太，男，1963年3月21日出生，汉族，住广东省罗定市*************，身份证号码：442************834。原告中国建设银行股份有限公司罗定支行与被告陈家柱、陈庆太信用卡纠纷一案，本院于2020年4月8日立案后，依法适用简易程序，于2020年5月22日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人苏献芝、张睿谦，被告陈家柱均到庭参加诉讼；被告陈庆太经本院传票传唤无到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判决被告陈家柱、陈庆太立即归还给原告的信用卡的本金127796.59元，消费的费用16567.75元，消费利息13121.36元（暂计至2019年11月10日止，2019年11月10日后产生的利息按日万分之五计算并按月计收复利至还清日止）。2.判令原告对被告陈家柱提供抵押物宝马牌小汽车（车辆识别代号：LBV8A1406JMJ68703）的拍卖、变卖款项依法享有优先受偿权。3.判令被告陈家柱、陈庆太共同向原告支付为实现债权而垫付的律师费8874元。4.本案一切诉讼费用由两被告承担（包括公告费）。事实和理由：2017年9月25日,陈家柱向原告申请办理信用卡。被告陈家柱填写了《中国建设银行龙卡信用卡申请表》，并约定自愿遵守《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》（以下简称“协议”）。协议第三条第六款约定如被告未能按期还款，则从交易记账日起至还款记账日止计收透支利息，日利率上限为万分之五，下限为万分之五的0.7倍，并按月计收复利；第五条第一款约定被告未依约于每月到期还款日前清偿最低还款额的，原告有权自行收回停用信用卡，要求被告立即偿还全部欠款；原告为实现债权而支出的律师费由被告承担；因履行本《协议》引起的争议由原告住所地的人民法院管辖。被告陈家柱以上述信用卡向原告申请购车分期付款业务，填写了《中国建设银行龙卡信用卡购车分期付款业务申请表》。约定被告陈家柱所购汽车价格268000元，首付金额55000元。被告陈家柱向我行申请分期213000元，手续费率为0.25%，分期期限数48期。同时由陈家柱的父亲陈庆太作为汽车分期共同还款人，由陈庆太在《共同还款人约定书》签名确认共同还款。经原告审查被告陈家柱的信用卡贷款申请，同意分期总金额为160000元，期数为48期，每期的手续费率为0.25%。被告陈家柱也与原告签订了《购车分期抵押合同》，约定被告陈家柱以所购车辆作为抵押。2017年10月19日，陈家柱即使用我行的贷款授信，将16万汇划给罗定市百骏轩汽车贸易有限公司，原告已完成了汽车分期的放款义务。办理购车后，陈家柱实际占有并使用了该汽车，并办理了抵押登记。在汽车购买款发放后，借款人在2019年1月2日已不能按期归还原告贷款，开始出现了拖欠，已违反合同的约定。至2019年11月10日止，陈家柱使用该卡的分期余额127796.59元,消费费用16567.75元，产生消费利息13121.36元。经原告多次催收，借款人一直未能归还原告贷款本息，借款人的行为严重损害了原告的合法权益。陈庆太作为共同还款人，应当共同清偿。故此，原告特向人民法院提起诉讼，请求处理。原告围绕诉讼请求提交的证据：1.营业执照、负责人身份证明书、负责人身份证，证明原告的诉讼主体资格。2.身份证，证明被告陈家柱的诉讼主体资格。3.中国建设银行龙卡信用卡申请表、中国建设银行龙卡信用卡购车分期付款业务申请表，证明被告陈家柱向原告申请办理信用卡分期付款，并约定遵守约定条款。4.中国建设银行龙卡信用卡分期付款业务共同还款人约定书，证明被告陈庆太承诺作为信用卡分期付款的共同还款人的事实。5.家庭住房产权登记证明，证明被告陈庆太的资产情况。6.中国建设银行广东省分行购车分期抵押合同、车辆登记证，证明被告陈家柱以所购的车辆为信用卡所欠债务提供抵押担保的事实。7.信用卡账户查询表、信用卡交易清单，证明截至2019年11月10日，原告所拖欠的信用卡本金、利息、消费费用情况。8.委托代理协议、增值税普通发票，证明原告为实现债权所垫付的律师费。9.人口信息查询资料，证明被告陈庆太的诉讼主体资格。被告陈家柱辩称：对原告的起诉无意见。我可以每月分期偿还借款，现在我的工资是每月3500元，所以每月只能偿还2500元，直至借款偿还清为止。我与陈庆太都不知道有共同还款人约定书的存在，陈庆太也没有在共同还款人约定书上签名。对于龙卡信用卡申请表利息的范围我愿意接受。被告陈家柱就其抗辩没有提交证据。被告陈庆太经本院传票传唤没有到庭参加诉讼，也没有提交书面答辩意见及证据。本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据本院予以确认并在卷佐证，对当事人有异议的证据本院将综合原、被告的诉辩、质证意见进行综合认定。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告陈家柱与被告陈庆太是父子关系。被告陈家柱于2017年9月25日填写《中国建设银行龙卡信用卡申请表》，向原告申请办理信用卡，以被告陈家柱为甲方，原告为乙方，双方签订《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》（以下简称“《协议》”），《协议》第三条第6点约定“甲方在到期还款日（含）前可以选择按不低于对账单所载最低还款额还款，但当期对账单不享受免息还款待遇，乙方对甲方当期对账单全部交易款项从交易记账日起至还款记账日止计收透支利息，日利率上限为万分之五，下限为万分之五的0.7倍（折合年利率上限为18.25%，下限为18.25%的0.7倍），并按月计收复利，实际适用于甲方的利率由乙方根据甲方资信情况确定。乙方有权按照中国人民银行利率政策调整信用卡利率标准，并通知甲方”；《协议》第五条第1点约定“甲方出现以下任一情形的，乙方有权采取为甲方更换卡片、降低甲方信用额度、限制或停用甲方信用卡、要求甲方立即偿还全部欠款、收回甲方信用卡等一项或多项措施：......（5）甲方未依约于每月到期还款日前清偿当期最低还款额；......自甲方账户发生欠款后第一个账单日开始计算，连续三个月未还款或还款未达最低还款额的......‚在适用法律许可的范围内，因甲方未按约定履行本协议项下义务，乙方为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等），由甲方承担......”，因本协议引起的争议纠纷由双方协商处理，协商不成的，均应由原告向所在地人民法院提起诉讼。被告陈家柱在该申请表中签名确认并填写“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用协议的各项规则。”，表示被告陈家柱本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用协议的各项规则，并在直系亲属联系人一栏填写了陈庆太的联系方式。《协议》签订后，原告将卡号为625**********484的信用卡交付给被告使用，信用额度为20000元。同日，被告陈家柱填写《中国建设银行龙卡信用卡购车分期付款业务申请表》、《龙卡信用卡购车分期付款申请人约定条款》，约定被告陈家柱向原告申请分期贷款本金213000元用于向罗定市百骏轩汽车贸易有限公司购买号牌为粤W*****的宝马牌小汽车（发动机号4479E241，车架号LBV8A1406JMJ68703）；经原告审查，原告同意向被告陈家柱发放分期总金额160000元的款项，分期期数为48期；分期手续费率为0.25%，分期手续费金额为532.50元；被告表示愿意遵守《龙卡信用卡购车分期付款申请人约定条款》的各项规则，并在该申请表中签名确认并填写“本人已仔细阅读了《龙卡信用卡购车分期付款申请人约定条款》，并特别注意了字体加粗的条款，愿意遵守约定条款各项规则”，并在直系亲属联系人基本信息一栏填写了陈庆太的基本信息、联系方式及工作单位等资料。被告陈家柱以所购买的上述车辆提供抵押担保，并签订《中国建设银行广东省分行购车分期抵押合同》，同意将申办的分期业务纳入车辆抵押的范围；担保范围为包括但不限于信用卡分期交易金额、手续费、循环利息、滞纳金、违约金、损害赔偿金、保险费及实现抵押权的费用；被告对任意一期分期交易金额没有及时、足额偿还时，原告可以依法处分抵押物。被告陈庆太作为共同还款人，自愿签订《中国建设银行龙卡信用卡分期付款业务共同还款人约定书》（以下简称“共同还款约定书”），共同还款约定书的共同还款人意见载明“本人与申请人陈家柱（申请人身份证件号码445************831）是父子关系，知晓并同意申请人办理购车分期付款业务，本人承诺作为共同还款人，履行还款义务。”，被告陈庆太在共同还款人栏签名并书写日期确认。在共同还款人约定书背面还附有陈庆太的家庭住房产权登记情况。被告陈家柱领取上述信用卡后，自2017年10月9日起分别在珠宝公司、连锁超市等场所进行持卡消费。原告依约将分期资金160000元发放给被告陈家柱，被告陈家柱亦支付了购车款。2017年11月23日，原告与被告陈家柱办理了粤W*****号车的抵押登记手续，抵押权人为原告。因被告陈家柱未能按期偿还款项给原告，至2019年11月10日止，被告尚欠原告信用卡本金127796.59元、信用卡消费费用16567.75元、利息13121.36元。原告经追偿无果，遂诉至本院，请求处理。诉讼中，原告提出财产保全申请，本院于2020年5月15日依法作出（2020）粤5381民初951号民事裁定，裁定对被告陈庆太名下的座落于广东省罗定市****迎宾七路135号[产权证号：粤（2018）罗定市不动产权第0016560号]的不动产在180000元价值范围内进行查封，查封期限为三年。另查明，原告与广东声捷律师事务所签订《委托代理协议》，约定的代理费为8874元，并已实际支付。该律师事务所亦已指派律师出庭参加诉讼。本院认为：本案属信用卡纠纷。原告是经批准吸收公众存款、发放贷款的金融机构，其与被告陈家柱签订的《中国建设银行龙卡信用卡申请表》、《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》、《中国建设银行龙卡信用卡购车分期付款业务申请表》、《龙卡信用卡购车分期付款申请人约定条款》是双方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律禁止性规定，合法有效，本院予以确认，双方均应按合同约定行使权利、履行义务。被告在领取信用卡后多次进行消费、取现，原告亦已按《中国建设银行龙卡信用卡购车分期付款业务申请表》、《龙卡信用卡购车分期付款申请人约定条款》的约定，将分期本金160000元发放给被告陈家柱支付了购车款，被告陈家柱应按合约约定履行偿还分期信用卡本金的义务。被告陈家柱购买汽车后，没有按约定偿还分期本金，已构成违约，原告有权提前收回分期资金并按约定计收利息等费用。截止2019年11月10日，被告陈家柱尚欠原告信用卡本金127796.59元、信用卡消费费用16567.75元、利息13121.36元的事实清楚，证据充分，本院予以认定。对于原告请求的利息计算问题，根据《信用卡业务管理办法》第十九条“信用卡透支利息，自签单日或银行记账日起15日内按日息万分之五计算，超过15日按日息万分之十计算，超过30日或透支金额超过规定限额的，按日息万分之十五计算。透支计算不分段，按最后期限或最高透支额的最高利率档次计息”之规定，再结合双方签订的《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》第三条第6点约定，原告的该项请求没有违反双方的协议内容及相关法律规定，本院予以支持；本院认定被告陈家柱应自2019年11月11日起至还清之日止的利息以拖欠的本金127796.59元、信用卡消费费用16567.75元按日利率万分之五计算，并按月计收复利给原告，但利息和复利共计以日利率万分之十五为限。对于原告请求的律师费问题，结合原告与被告陈家柱签订的《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》约定“乙方为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等），由甲方承担”，原告亦提交了《委托代理协议》、律师费发票等证据证实原告因本案而委托代理律师进行诉讼，约定本案的律师费为8874元，并已由原告实际支付给代理律师，故原告请求被告陈家柱支付其为实现债权而实际支出的8874元律师费，本院予以支持。被告陈家柱自愿以其购买的粤W*****号的宝马牌小汽车作为分期借款160000元的抵押担保，系其真实意思表示，合法有效，本院予以确认。被告陈家柱以其购买的粤W*****号的宝马牌小汽车办理了抵押登记，抵押权人为原告，根据《中华人民共和国担保法》第三十三条的规定，原告有权就该车折价或者以拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿的权利。被告陈庆太自愿签订共同还款约定书，是陈庆太本人的真实意思表示，没有违反相关法律法规禁止性规定，应当予以认定；原告请求被告陈庆太对被告陈家柱积欠原告的款项承担共同还款责任，符合法律规定，本院予以确认。关于被告陈家柱提出被告陈庆太及其对共同还款约定书不清楚，不是由陈庆太本人签订的意见，首先陈家柱在签订《中国建设银行龙卡信用卡申请表》及《中国建设银行龙卡信用卡购车分期付款业务申请表》的时候都将陈庆太的名字及陈庆太的联系方式、身份信息等情况填写在直系亲属联系人一栏，在共同还款约定书背面亦附有陈庆太的家庭住房产权情况，所以陈家柱对共同还款约定书是清楚的；另，陈家柱并不是陈庆太的委托诉讼代理人，且被告陈庆太本人在本案开庭时候也没有到庭接受法庭质询，视为其放弃抗辩的权利。故对于陈家柱提出的该点意见，本院不予采纳。综上所述，原告的诉请理据充分的，本院予以支持；被告陈家柱抗辩理据不足的，本院不予采纳。被告陈庆太经本院传票传唤没有到庭参加诉讼，视为其放弃举证、质证与抗辩的权利，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、由被告陈家柱、陈庆太在本判决发生法律效力之日起十日内偿还信用卡欠款本金127796.59元、信用卡消费费用16567.75元及支付利息[至2019年11月10日止的利息为13121.36元，自2019年11月11日起至还清之日止的利息以拖欠的本金127796.59元、信用卡消费费用16567.75元按日利率万分之五计算，并按月计收复利（利息和复利共计以日利率万分之十五为限）]给原告中国建设银行股份有限公司罗定支行。二、由被告陈家柱在本判决发生法律效力之日起十日内支付律师费8874元给原告中国建设银行股份有限公司罗定支行。三、原告中国建设银行股份有限公司罗定支行对登记所有人为被告陈家柱的粤W*****号的宝马牌小汽车（发动机号4479E241，车架号LBV8A1406JMJ68703）折价或者拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1814元，诉讼保全费1420元，合共3234元（原告均已预交），由被告陈家柱、陈庆太负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省云浮市中级人民法院。审判员  陈士隐二〇二〇年六月二十九日书记员  韦 颖附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。