广西壮族自治区柳州市柳北区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0205民初3239号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区柳州市分行，住所地广西壮族自治区柳州市广场路2号,统一社会信用代码：91450200672471083M。 负责人：梁风凡，该行行长。 委托诉讼代理人：蒋钦勇，广西万然律师事务所律师。 委托诉讼代理人：廖祎，广西万然律师事务所律师。 被告：廖锟家，男，1990年7月25日出生，壮族，住广西壮族自治区柳州市柳南区。 被告：罗丽丝，女，1987年2月17日出生，汉族，住广西壮族自治区柳州市柳南区。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区柳州市分行（以下简称“邮政银行柳州市分行”）诉被告廖锟家、罗丽丝金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月20日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告邮政银行柳州市分行的委托诉讼代理人蒋钦勇到庭参加诉讼，被告廖锟家、罗丽丝经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案依法进行缺席审理。本案现已审理终结。 邮政银行柳州市分行向本院提出诉讼请求：1.判令解除邮政银行柳州市分行与廖锟家、罗丽丝于2019年5月29日签订的《个人购房/购车借款及担保合同》；2.判令廖锟家、罗丽丝向邮政银行柳州市分行偿还借款本金890452.64元并支付利息、罚息等（利息、罚息等计算到2020年4月20日为14627.87元，之后利息、罚息等按合同约定的利率计算方法计算到廖锟家、罗丽丝实际清偿本金之日止）；3.判令廖锟家、罗丽丝赔偿邮政银行柳州市分行律师代理费损失39203元；4.确认邮政银行柳州市分行对廖锟家、罗丽丝提供的抵押物享有抵押权，即将廖锟家、罗丽丝名下位于柳州市宏城绿都30栋2单元6-2房屋（不动产权证书号：桂（2019）柳州市不动产权第0080267号）拍卖、变卖，所得价款优先偿还拖欠邮政银行柳州市分行的借款本息及相关费用；5.由廖锟家、罗丽丝承担本案诉讼费用及其他费用。事实与理由：2019年3月7日，廖锟家、罗丽丝为向邮政银行柳州市分行借款，向邮政银行柳州市分行提交了《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》。2019年5月29日，廖锟家、罗丽丝与邮政银行柳州市分行签订《个人购房/购车借款及担保合同》。合同约定：廖锟家、罗丽丝向邮政银行柳州市分行贷款89.6万元购房，贷款期限为360个月，自2019年5月29日至2049年5月29日，实际放款日与到期日以借据为准，借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮20%执行；还款方式为按月等额本息；若廖锟家、罗丽丝未按时足额偿还贷款本息或发生其他违约情形的，邮政银行柳州市分行有权解除合同，宣布贷款提前到期，要求廖锟家、罗丽丝提前清偿贷款以及所产生的利息、罚息、违约金等费用；邮政银行柳州市分行为保障自身利益支付的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）有权向廖锟家、罗丽丝追偿；因合同引起的争议，各方应协商解决，协商不成，向邮政银行柳州市分行所在地法院提起诉讼。同时约定，廖锟家、罗丽丝自愿对借款提供抵押担保，抵押担保的范围包括但不限于合同项下全部贷款本金、利息、罚息、违约金、诉讼费、律师费等邮政银行柳州市分行实现债权及抵押权的一切费用。2019年6月21日，邮政银行柳州市分行根据《个人购房/购车借款及担保合同》的约定将89.6万元借给廖锟家、罗丽丝，廖锟家、罗丽丝向邮政银行柳州市分行出具《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》一份，借据中明确借款期限为360个月（从2019年6月21日至2049年6月21日止），还款方式为等额本息，借款利率为年利率5.88%。贷款期限内，廖锟家、罗丽丝未按约定归还邮政银行柳州市分行的贷款本息。综上所述，廖锟家、罗丽丝的行为已构成违约，为维护自身的合法权益，邮政银行柳州市分行依法提起诉讼，请求人民法院依法判决。 廖锟家、罗丽丝未作答辩。 邮政银行柳州市分行围绕诉讼请求依法提交了证据，廖锟家、罗丽丝未提交证据。根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案被告廖锟家、罗丽丝经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，视为其已放弃答辩和质证的权利。邮政银行柳州市分行提交的证据合法、有效，与案件具有关联性，故本院对邮政银行柳州市分行提供的证据予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 廖锟家、罗丽丝于2013年5月8日登记结婚。 2019年3月7日，廖锟家（借款人）、罗丽丝（共同借款人）为购房向邮政银行柳州市分行申请贷款89.6万元，填写了《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》。2019年5月29日，廖锟家（借款人、抵押人）、罗丽丝（共同借款人、抵押物共有人）与邮政银行柳州市分行签订编号为45003615119056054040的《个人购房/购车借款及担保合同》。合同约定：邮政银行柳州市分行根据廖锟家、罗丽丝的申请，同意向廖锟家、罗丽丝发放个人购置房屋贷款，金额为89.6万元，贷款期限为360个月，自实际放款日起算，实际放款日与到期日以借据为准，借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上上浮20%；贷款用途为购买坐落于宏城绿都30栋2单元6-2房屋；廖锟家、罗丽丝偿还贷款本息的方式为按月等额本息还款法，贷款还款日为实际放款日次月起的每月对应日，无对应日的，还款日为该月最后一日，最后一期还款日为贷款到期日。关于罚息，约定借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在本合同约定的利率基础上加收50%确定。关于违约责任，合同约定：廖锟家、罗丽丝未按时足额偿还贷款本息等情形，构成廖锟家、罗丽丝违约。廖锟家、罗丽丝违约，邮政银行柳州市分行有权解除本合同，宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；有权处分抵押物，实现抵押权。关于费用承担，约定：本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于保险费、评估费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由借款人承担，合同各方另有约定的除外；贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息。还约定本合同如涉及二人以上（含二人）共同借款，任一借款人均应履行本合同项下义务，对全部贷款承担连带清偿责任，贷款人有权向任一借款人追索到期未偿还的贷款本息和应付未付的其他费用。抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物位于柳州市宏城绿都30栋2单元6-2。抵押担保范围为：借款人在本合同项下应向贷款人支付和偿还的本金、利息（包括但不限于利息、复利、逾期利息及罚息）、手续费及其它费用、税款、违约金、损害赔偿金，贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）；借款人在本合同项下应向贷款人支付的任何其它款项；贷款人为实现本合同项下的抵押权而发生的所有费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）；抵押人在本合同项下应向贷款人支付的任何其它款项。借款人发生连续三个月或累计六个月未足额还款或贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿等情形，贷款人有权依法将抵押物拍卖、变卖，或经与抵押人协商将抵押物折价以抵偿借款人所欠债务。2019年6月12日，原、被告双方对位于柳州市宏城绿都30栋2单元6-2房屋办理了抵押登记手续。 2019年6月21日，邮政银行柳州市分行放款89.6万元给廖锟家。同日，廖锟家出具《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，确认借款金额为89.6万元，借款期限360个月，从2019年6月20日至2049年6月21日，年利率5.88%，借款用途为购买住房，还款方式为等额本息，首次还本月数为第1个月。 廖锟家、罗丽丝自2019年12月起未能按照合同约定按时足额归还邮政银行柳州市分行贷款本息。截至2020年4月20日，廖锟家、罗丽丝已拖欠邮政银行柳州市分行贷款本金890452.64元，利息及罚息14627.87元。邮政银行柳州市分行向廖锟家、罗丽丝催款未果，故发生纠纷成诉。诉讼中，邮政银行柳州市分行委托广西万然律师事务所为委托诉讼代理人，并支付律师代理费39203元。 本院认为，贷款人邮政银行柳州市分行与借款人廖锟家、共同借款人罗丽丝在平等、自愿的基础上签订的《个人购房/购车借款及担保合同》是双方的真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》亦合法有效，双方均应按照《个人购房/购车借款及担保合同》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》的约定履行自己的义务。合同签订后，邮政银行柳州市分行依约向廖锟家、罗丽丝发放贷款，廖锟家、罗丽丝应依约按时还本付息。廖锟家、罗丽丝借款后，没有按约定还贷，显属违约，故邮政银行柳州市分行按照合同约定要求解除与廖锟家、罗丽丝订立的《个人购房/购车借款及担保合同》，符合合同约定，亦于法有据，本院予以支持。此外，廖锟家与罗丽丝系夫妻，廖锟家向邮政银行柳州市分行借款发生于廖锟家与罗丽丝夫妻关系存续期间，罗丽丝既是共同借款人，该债务也为廖锟家与罗丽丝的夫妻共同债务，故罗丽丝应对该债务承担共同还款责任。对邮政银行柳州市分行要求廖锟家、罗丽丝共同归还所欠贷款本金、利息、罚息的诉讼请求，本院予以支持。截至2020年4月20日，廖锟家、罗丽丝已拖欠邮政银行柳州市分行贷款本金890452.64元，利息及罚息14627.87元。 关于律师费的问题。邮政银行柳州市分行与廖锟家、罗丽丝签订的《个人购房/购车借款及担保合同》约定贷款人为实现债权而实际发生的律师费，由借款人承担。现邮政银行柳州市分行已提供《委托代理合同》及《收据》予以证实，故对邮政银行柳州市分行诉请律师费39203元，本院予以支持。 廖锟家、罗丽丝自愿用其共有的位于柳州市宏城绿都30栋2单元6-2房产为本案借款提供担保，并已办理了抵押登记手续，故邮政银行柳州市分行要求以抵押物折价或拍卖、变卖该抵押物，对所得价款优先受偿的要求应得到支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百一十二条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款，《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条第一款，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区柳州市分行与被告廖锟家、罗丽丝于2019年5月29日签订的编号为45003615119056054040的《个人购房/购车借款及担保合同》； 二、被告廖锟家、罗丽丝共同归还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区柳州市分行贷款本金890452.64元及利息、罚息（利息、罚息计算方法：截止2020年4月20日为14627.87元。从2020年4月21日起，按照编号为45003615119056054040的《个人购房/购车借款及担保合同》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》约定的计算方式，计付至被告廖锟家、罗丽丝实际付清贷款本息之日止）； 三、被告廖锟家、罗丽丝共同支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区柳州市分行律师代理费39203元； 四、若被告廖锟家、罗丽丝在本判决书规定的履行期间内不能履行上述债务，则以被告廖锟家、罗丽丝抵押给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区柳州市分行位于柳州市宏城绿都30栋2单元6-2房产折价、拍卖、变卖，所得价款优先偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区柳州市分行贷款本息和相关费用。 上述义务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院申请执行。 案件受理费减半收取计6621元（原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区柳州市分行已预交），由被告廖锟家、罗丽丝负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于柳州市中级人民法院。 审 判 员 徐超玲 二〇二〇年六月二十九日 法官助理 俞敏枝 书 记 员 劳注洁