重庆市璧山区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0120民初2534号原告：中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行，住所地重庆市璧山区璧城镇文风路140号，统一社会信用代码915002279039494360。负责人：马鹤，行长。委托诉讼代理人：李红，重庆伟豪律师事务所律师。被告：温纪光，男，1989年7月5日出生，汉族，住重庆市璧山区。原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行(以下简称“农业银行璧山支行”)与被告温纪光信用卡纠纷一案，本院于2020年4月20日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农业银行璧山支行的委托诉讼代理人李红到庭参加了诉讼。被告温纪光经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告农业银行璧山支行向本院提出诉讼请求：1.判决被告立即偿还截止2020年3月24日的信用卡购车专项分期本金113495.32元，已过期分期手续费3093.36元，已过期逾期还款违约金1952.68元，已过期分期利息2189.48元，合计120730.84元；2.判决被告支付自2020年3月25日起至款项还清之日止，以113495.32元为基数按日利率万分之五计算分期利息，及以每月结算的尚欠利息为基数按日利率万分之五按月计算复利，按照每期最低还款额的5%计算逾期还款违约金;及以每月386.67元为标准支付信用卡分期手续费(以8119.95元为限)；3.请求法院判决原告对被告名下用于抵押的车辆折价或者以拍卖、变卖该车辆的价款享有优先受偿权；4.本案的诉讼费、保全费、律师费等实现债权的费用由被告承担。审理中，原告当庭明确第4项诉讼请求：没有保全费，律师费为1050元。事实和理由：2018年12月24日，被告温纪光因购车需要在原告处申请办理信用卡，同意遵守贷记卡章程及贷记卡领用合约，并提交金穗信用卡专项商户分期业务申请表，申请办理专项分期业务。被告温纪光与原告签订《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定透资本金145000元，分期期数为36期，分期手续费费率为9.6%，以汽车提供抵押担保，并约定了违约责任。同日，还签订了《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同---汽车分期业务》、《抵押合同》。此后，被告温纪光使用信用卡购车消费，并将所购汽车抵押给原告。但被告未按期归还分期本金及手续费，经原告多次催收未果。2020年3月12日，原告向被告确认的送达地址发送了《贷款提前到期通知书》，宣布所有贷款本金提前到期。为此，原告诉至本院。被告温纪光未作答辩。本院经审理认定事实如下：2018年12月24日，被告温纪光在原告农业银行璧山支行处申请办理信用卡，并在《中国农业银行金穗贷记卡申请表》的下方亲自抄写：“本人已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约(协议)的各项规则。”该《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》载明：“……第四条利息和费用：4.1透支金额从银行记账日起计息，并从乙方账户中扣收。透支利率上限为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），下限为日利率万分之五的0.7倍。具体适用利率由甲方根据乙方资信情况、用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单等方式告知乙方。透支利率上下限如有变动，按中国人民银行有关规定执行。甲方按月计收复利，特定产品计收单利。……4.3乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分5%（最低1元人民币/1美元/1欧元/1澳元/1英磅/10日元）支付逾期还款违约金。……4.6农业银行的信用卡业务相关服务价格依据相关法律法规规定的程序制定和调整，并采用网站公告、营业网点公告、对账单、信函、手机短信等方式之一进行通知。……第六条还款……6.3乙方同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债务。正常还款时，还款先后顺序为：费用、利息、上期预借现金、上期分期欠款、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款、本期分期欠款；逾期1-90天（含）的，按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还；逾期91天（含）以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还。……6.5……乙方分期付款未按期偿还的，除适用上述约定外，甲方有权提前终止分期计划，宣布未到期欠款提前到期。6.6乙方未按期偿还欠款、利息及其他应付款项和费用的，甲方可委托催收机构向乙方催收，也可直接从乙方在中国农业银行各机构开立的账户中划收，但依据法律法规规定和双方约定不得划收的账户除外，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费等）由乙方承担”。2018年12月24日，被告温纪光向原告农业银行璧山支行提交了《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》，分期商户名称：重庆市璧山区璧豪汽车销售有限公司，商品或服务信息：大众迈腾，分期期数36期，分期金额145000元，分期手续费费率(含税)9.6%，分期手续费金额13920元。被告向温纪光并向原告提交了《送达地址确认书》，确认送达地址为“璧山区……”。原告农业银行璧山支行与被告温纪光签订了《中国农业银行股份有限公司金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，双方约定：“……第一部分通用条款……8.1.5发生下列情形之一的，银行有权要求保证人承担担保责任，有权行使担保物权。银行可以与担保人协议以担保物折价，或者以拍卖、变卖担保物的价款优先受偿。……(2)银行按照法律法规规定或者本合同约定提前收回全部或部分借款；……10.2持卡人、担保人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：……（2）持卡人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用中任何一项；……10.3持卡人、担保人出现本合同约定的违约事件时，银行有权分别或同时采取下列措施：（1）有权提前收回分期资金或取消信用卡分期额度。若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期本金记入信用卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的费用。……第二部分特别条款……15.1分期资金用途为以下（1）所列方式：（1）办理指定商户分期业务：用于在分期商户（全称）‘重庆市璧山区璧豪汽车销售有限公司’处购买大众迈腾，价格人民币（大写）贰拾万柒仟贰佰元整。15.2分期本金金额：人民币（大写）壹拾肆万伍仟元整。……16.1本合同项下分期手续费费率为9.6%。16.2分期手续费计算公式：分期手续费=分期本金金额×分期手续费费率。16.3本合同项下分期手续费金额为：人民币（大写）壹万叁仟玖佰贰拾元整。……16.4本合同项下分期手续费偿还采用分期偿还方式。第十七条分期期数为：36期。……20.2本合同项下信用卡透支借款采用以下（2）所列担保方式：（2）抵押；……21.1持卡人同意以本合同所购商品提供担保，商品要素见本合同15.1，该商品所在地：璧山区，所有权人：温纪光”。原告农业银行璧山支行与被告温纪光又签订了《抵押合同》，载明：“……第一条被担保的主债权种类、本金数额：被担保的主债权种类为汽车专项分期，本金数额为人民币：壹拾肆万伍仟元整。第二条抵押担保的范围：抵押担保的范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼(仲裁)费、律师费等贷款人实现债权的一切费用。第三条抵押物：1、抵押人同意以动产设定抵押。上述抵押物详见（清单名称及编号）动产抵押清单55100220180100758-1，该抵押清单为本合同组成部分，与本合同具有同等法律效力。2、上述抵押证暂作价（币种及大写金额）人民币：贰拾万零柒仟贰佰元整，其最终价值以抵押权实现时实际处理抵押物所得价款为准。”2019年1月4日，被告温纪光将其所有的大众牌小型轿车办理了抵押登记给原告。2020年3月12日，原告农业银行璧山支行向被告温纪光的确认送达地址邮寄了《货款提前到期通知书》，载明：“致：温纪光根据我行与贵方于2018年12月25日签订的金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同，……我行宣布合同项下贷款于2019年3月10日提前到期，请贵方立即筹措资金，归还该合同项下全部欠款122661.41元(计至2020年3月10日止)，合计（大写）壹拾贰万贰仟陆佰陆拾壹元肆角壹分”。截止2020年3月24日，被告尚欠原告信用卡分期本金113495.32元，分期手续费3093.36元，逾期还款违约金1952.68元，利息2189.48元，合计120730.84元。2020年3月20日，原告农业银行璧山支行作为甲方，重庆伟豪律师事务所作为乙方，签订了《委托代理协议(主诉案件)》，该协议载明：“……第一条乙方接受甲方委托，指派李红律师作为甲方代理人，就甲方与高勇、李承英、温纪光信用卡纠纷案为甲方提供下列第1、2、3、4项代理服务：1、一审工作；2、二审工作；3、再审工作；4、执行工作。……第六条本案的代理方式为下列第2种：2、部分风险代理。在签订委托代理合同后，经立案取得法院立案回执后，甲方在收到乙方开具的律师代理费增值税发票之日起的15个工作日内按照每个信用卡案件支付1050元的基础代理费的标准将律师代理费支付至乙方账户。”2020年4月28日，原告以银行转账方式向重庆伟豪律师事务所支付高勇等律师代理费3150元。上述事实，有原告的陈述，以及《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约(个人卡)》、《中国农业银行股份有限公司金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》、《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同---汽车分期业务》、《抵押合同》、《贷款提前到期通知书》、金穗信用卡专项商户分期业务申请表、送达地址确认书、中国农业银行贷记卡透支余额、欠息证明、账户详细信息、交易明细查询、《委托代理协议（主诉案件）》等证据在卷佐证，并经庭审查证属实，本院予以确认。本院认为，原告农业银行璧山支行与被告温纪光之间形成了合法有效的借款合同关系。原、被告双方均应按照约定全面履行各自的义务，但被告持卡透支原告资金后，未按照约定及时、足额地偿还分期款项，其行为已构成违约。原告已按照约定宣布借款提前到期。因此，本院支持被告归还原告信用卡分期本金113495.32元，并支付利息、复利、分期手续费、逾期还款违约金(利息、复利、分期手续费、逾期还款违约金计算方式为：截止2020年3月24日的利息2189.48元、分期手续费3093.36元、逾期还款违约金1952.68元；以本金113495.32元为基数，自2020年3月25日起至还清之日止，按日利率万分之五计算利息；以利息2189.48元为基数，自2020年3月25日起至付清之日止，按日利率万分之五计算复利；自2020年3月25日起至还清之日止，以每期最低还款额的5%计算逾期还款违约金；自2020年3月25日起至还清之日止，以每月386.67元为标准支付信用卡分期手续费，并以8119.95元为限。以上利息、复利、分期手续费、逾期还款违约金共计以不超过年利率24%为限)。被告温纪光将其所有的大众牌小型汽车抵押给原告，并办理抵押登记，设立抵押权，因此，对于原告要求对被告所有的大众牌小型汽车，在折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款范围内优先受偿的诉讼请求，本院予以支持。关于原告要求被告支付律师费1050元的诉请，因双方对此有明确约定，且原告举示了支付凭证，故该诉请成立，本院予以支持。被告温纪光无正当理由拒不到庭，视为其放弃答辩、举证、质证的权利，应承担相应不利后果。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告温纪光于本判决生效后五日内归还原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行信用卡分期本金113495.32元，并支付利息、复利、分期手续费、逾期还款违约金(利息、复利、分期手续费、逾期还款违约金计算方式：截止2020年3月24日的利息2189.48元、分期手续费3093.36元、逾期还款违约金1952.68元；以本金113495.32元为基数，自2020年3月25日起至还清之日止，按日利率万分之五计算利息；以利息2189.48元为基数，自2020年3月25日起至付清之日止，按日利率万分之五计算复利；自2020年3月25日起至付清之日止，以每期最低还款额的5%计算逾期还款违约金；自2020年3月25日起至付清之日止，以每月386.67元为标准支付信用卡分期手续费，并以8119.95元为限。以上利息、复利、分期手续费、逾期还款违约金共计以不超过年利率24%为限)；二、被告温纪光于本判决生效后五日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行律师费1050元；三、在被告温纪光不履行上述第一、二款债务时，原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行有权对被告温纪光所有的大众牌小型汽车，在折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款范围内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。已减半收取的案件受理费1357.31元，由被告温纪光负担(限被告于本判决生效后五日内向本院立案庭交纳)。原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行预交的案件受理费1357.31元，待本判决生效后退还原告。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。本判决生效后，权利人申请执行的期限为二年，从本判决所确认履行期限的最后一日起算。审 判 员 温全昌二〇二〇年六月十二日法官助理 丁朋周书 记 员 刘婧怡