江苏省滨海县人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0922民初608号原告：江苏滨海农村商业银行股份有限公司，住所地江苏省滨海县东坎镇迎宾中路1号。法定代表人:张德林，该公司董事长。委托诉讼代理人：雷鸣、梅权，该公司员工。代理权限：特别授权代理。被告：陈娟娟，女，1983年11月22日生，汉族，居民，住滨海县。被告：吉中强，男，1983年4月15日生，汉族，居民，住滨海县。原告江苏滨海农村商业银行股份有限公司（以下简称农商行）与被告陈娟娟、吉中强金融借款合同纠纷一案，本院于2020年2月26日立案后，依法适用普通程序，于2020年6月15日公开开庭进行了审理。原告农商行的委托诉讼代理人梅权到庭参加诉讼，被告陈娟娟、吉中强经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农商行向本院提出诉讼请求：1、判令被告陈娟娟、吉中强立即归还原告贷款本金452266.67元及至2020年1月21日结欠利息24749.47元，本息合计477016.14元，以及自2020年1月22日至被告履行完毕之日止按合同约定的利息、罚息、复利等；2、判令原告对被告陈娟娟、吉中强所抵押的房地产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款享有优先受偿权；3、诉讼费用及实现债权的相关费用由被告承担。事实和理由：因被告陈娟娟及配偶吉中强购房需要，向原告申请个人二手房按揭抵押业务贷款，经原告审核同意，原、被告于2017年4月19日签订了个人二手房按揭抵押担保借款合同，并依法办理了抵押登记。合同约定：被告以其所有的座落于滨海县东坎镇纬中路南侧乡镇企业管理局宿舍楼101室住宅用房暂作价人民币60万元的房产作抵押，原告向被告发放不超过人民币48万元的个人二手房按揭抵押业务贷款，合同约定期间从2017年4月19日至2037年3月20日止，还款方式：按月等额本息还款法；根据合同约定，于2017年4月24日被告陈娟娟向原告提请48万元用款申请，还款日期为2037年3月20日，年利率4.165%，原告按约履行放款义务。由于多种因素，被告已经不能正常履行还款义务，经原告多次催要，截止目前，被告至今尚欠原告贷款本金452266.67元及至2020年1月21日结欠利息24749.47元，根据借款合同的约定，被告不及时归还贷款的行为已构成违约。综上所述，原、被告签订的个人二手房按揭抵押担保借款合同是双方真实意思表示，并依法办理了抵押登记，属合法有效合同，原告履行了贷款义务，但被告却无视借款合同法律约束力，一直拖欠不还，其行为已损害了原告的合法权益。被告陈娟娟、吉中强未答辩，亦未向本院提交证据。经审理查明：2017年3月20日，被告陈娟娟、吉中强办理结婚登记。2017年4月19日，借款人陈娟娟、吉中强与原告签订苏滨银个楼按抵借字【D2017】第730420号个人二手房按揭抵押担保借款合同，合同约定：鉴于乙方（陈娟娟、吉中强）向售房人购买个人商品房（含住房与商用房）,并由丙方作担保向甲方（农商行）申请个人二手房按揭贷款，甲方根据乙方的需要和甲方的可能，自2017年4月19日起至2037年3月20日止，共20年，向乙方发放额度为人民币（大写）肆拾捌万元的个人楼宇按揭贷款，分240期归还；乙方房屋座落于滨海县纬中路南侧乡镇企业管理局宿舍楼101室；借款利率按年利率4.165%执行；还款方式为等额本息还款法；对逾期未交的贷款本息，乙方必须在上述存款账户内存足款项，由甲方直接扣收。但在存款日到划款日之间，甲方仍向乙方计收逾期罚息及其复利，逾期利率为本合同约定利息上浮50%；乙方愿以本人有权处分的房产，经评估后价值（大写）陆拾万元（明细见“抵押清单”），作为向甲方借款的抵押物，上述抵押物清单作为本合同组成部分，抵押物的最终价值以抵押权实现时实际处理抵押房产的净收入为准。当乙方不能依合同约定按期偿还借款时，甲方有权依照我国法律规定，以抵押房产折价，或者以拍卖、变卖或以其它方式处置抵押房地产的价款优先受偿，上述“依合同约定偿还借款”包括甲方依照合同的约定或国家法律、法规规定宣布合同项下借款提前到期的情形；抵押担保的范围包括贷款的本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师代理费、抵押物处置费、过户费等甲方实现债权的一切费用；本合同有效期内如发生下列一项或多项事件，甲方有权宣布本合同提前到期，并有权依法处理抵押物，并优先受偿：乙方连续超过三个月或累计六个月付款期未按时偿还借款本息和相关费用的。2017年4月20日，原被告双方将抵押财产即位于滨海县纬中路南侧乡镇企业管理局宿舍楼101室房产办理了抵押登记手续，抵押方式为一般抵押，担保债权数额为480000元，抵押顺位为第一位。2017年4月24日，原告农商行向陈娟娟发放借款480000元，借款借据载明：年利率4.165%，借款日期2017年4月24日，到期日期2037年3月20日，结息方式每月20日结息。款项出借后，被告开始能按照合同约定偿还借款本息，后于2018年9月份开始不还贷款，仅在2019年7月23日归还过贷款本金5000元，后再未偿还过借款本息。截止2020年1月21日，被告尚欠本金452266.67元及结欠利息24749.47元。以上事实有个人二手房按揭抵押担保借款合同、借款借据、江苏农信核心业务系统清单、不动产登记证明、结婚证以及当事人的陈述等予以佐证，本院予以确认。本院认为，合法的借贷关系受法律保护，依法成立的合同，对合同双方具有约束力，双方应当按照合同约定履行义务。本案中，原告农商行和被告陈娟娟、吉中强之间签订的个人二手房按揭抵押担保借款合同合法有效。被告陈娟娟、吉中强应按照合同约定履行还款义务，原告农商行要求被告陈娟娟、吉中强承担还款责任的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。由于两被告未能按合同约定按期归还借款本息累计超过六个月，原告滨海农行于2020年2月26日提起诉讼，要求宣布合同提前到期，符合合同约定，本院予以支持，该主张权利之日应视为已宣布合同提前到期，故原告要求被告陈娟娟、吉中强按照合同约定承担贷款利息、罚息、复利的主张符合法律规定，本院亦予以支持。为担保债务的履行，被告陈娟娟、吉中强自愿将位于滨海县纬中路南侧乡镇企业管理局宿舍楼101室房产抵押给原告农商行，并办理了抵押登记手续，抵押权已经设立，故对原告农商行要求对抵押房产享有优先受偿权的诉讼请求，本院亦予以支持。被告陈娟娟、吉中强经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告陈娟娟、吉中强自本判决发生法律效力之日起十五日内归还原告江苏滨海农村商业银行股份有限公司借款本金452266.67元及利息(截止2020年1月21日结欠利息24749.47元,自2020年1月22日起至被告履行完毕之日止按年利率6.2475%计息；以应付未付利息为基数，按年利率6.2475%计收复利)；二、原告江苏滨海农村商业银行股份有限公司对被告陈娟娟、吉中强所有的位于滨海县纬中路南侧乡镇企业管理局宿舍楼101室抵押房产在抵押权设立范围内享有优先受偿权。如果未按判决指定的期间履行上述给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8455元，由被告陈娟娟、吉中强负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省盐城市中级人民法院，同时预交上诉费8455元（户名：江苏省盐城市中级人民法院，开户行：中国银行股份有限公司盐城世纪大道支行，帐号：52×××89）。审 判 长 陆  林人民陪审员 周 广 兰人民陪审员 曹 开 美二〇二〇年六月十七日法官 助理 李  艳书 记 员 卢琦雅舒附录法律条文1、《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2、《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。3、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。4、《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条受送达人下落不明，或者用本节规定的其他方式无法送达的，公告送达。自发出公告之日起，经过六十日，即视为送达。公告送达，应当在案卷中记明原因和经过。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。