广东省阳江市江城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1702民初3701号原告：广发银行股份有限公司阳江分行，住所地：广东省阳江市*******；确认的送达地址：广东省阳江市江城区****************。负责人：罗玉瑾，该行行长。委托诉讼代理人：黄平松，该行员工。委托诉讼代理人：陈俏霖，该行员工。被告:梁美诗，女，1982年9月10日出生，汉族，户籍所在地：广东省阳西县**************2*，确认的送达地址：广东省阳西县***********。公民身份号码：441************045。被告:梁家沛，男，1986年3月20日出生，汉族，户籍地址：广东省阳西县塘口镇织篢农场八队25号，现住广东省阳江市阳西县***********。公民身份号码：441************013。原告广发银行股份有限公司阳江分行（以下简称广发行阳江分行）诉被告梁美诗、梁家沛金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月7日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告广发行阳江分行的委托代理人黄平松、被告梁美诗均到庭参加诉讼，被告梁家沛经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发行阳江分行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与被告梁美诗、梁家沛签订的《个人贷款合同》（编号为：11900417146)。2、判令被告梁美诗归还给原告本金人民币132454.26元和利息、罚息、复利(计至2020年4月13日为止利息6725.75元、罚息74.04元、复利167.26元，合计139421.31元，从2020年4月4日起按《个人贷款合同》约定的计收逾期贷款利息、罚息的标准计算至还清欠款之日止）。3、判令被告梁家沛对被告梁美诗所欠原告的上述债务承担连带清偿责任。4、判令两被告共同承担本案所有诉讼费用。事实与理由：2013年12月17日，原告与被告梁美诗签订《生意人卡(生意红）申请表》。该申请表订明：被告梁美诗向原告申请贷款30万元。经原告审批后，在《个人信用贷款核准通知书（额度)》（编号为：119139001008)核准发放给被告梁美诗的贷款额度为20万元，额度期限5年，月利率为1.5%，循环额度，逾期需缴交罚息，罚息额按逾期欠款部分在原利率基础上加收30%计算罚息直到还清止。《生意人卡（生意红）申请表》和《个人信用贷款核准通知书》共同构成个人信用贷款合同的内容。建立借贷关系后，原告与被告梁美诗《个人信用贷款核准通知书（单笔)》（编号为：119***********001)，原告于2013年12月25日发放了人民币贷款20万元给被告梁美诗，履行了合同约定义务。在20万循环额度内，被告梁美诗可向原告申请额度内借款。为了减少每月供款压力，被告梁美诗于2017年4月11日向原告申请借新还旧贷款，借款金额为15.3万元，期限为120个月，按照等额本息方式每月偿还贷款。经原告审批后，2017年4月27日，原告与被告梁美诗、梁家沛签订了《个人贷款合同》（编号为：11900417146)。该贷款合同订明：由原告向被告梁美诗提供贷款人民币15.3万元用于偿还合同编号为：119139001008（即上述《生意人卡（生意红）申请表》）的个人贷款，期限12个月，年利率18%，还款方式为分月等额本息偿还，逾期需缴交罚息，罚息额按逾期欠款部分在原利率基础上加收50%计算罚息直到还清止；同时，被告梁家沛对上述《个人贷款合同》（编号为：11900417146)的贷款担保，担保方式为承担连带保证责任。合同签订后，原告于2017年4月27日发放了贷款人民币15.1万元给被告梁美诗。被告梁美诗借款后供款至2020年1月19日，从2020年1月20日至今拖欠供款，计至2020年4月13日，被告梁美诗尚拖欠原告贷款本金132454.26元、利息6725.75元、罚息74.04元、复利167.26元，合计139421.31元，已构成违约。为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼，请支持原告的诉讼请求。被告梁美诗辩称，其一直有按期还贷款，因疫情原因，暂停了工作，其现在才开始工作，请原告给几个月时间其与被告梁家沛一起偿还贷款，希望原告可以减免几个月的利息，其可以按照自己的收入每月按时还款给原告，希望原告可以给其分期偿还。被告梁家沛没有答辩，举证期限内也没有向本院提交证据。经审理查明：2013年12月13日，被告梁美诗向原告提交了《生意人卡（生意红）申请表》（编号为：1312190185），该申请表注明：被告梁美诗向原告申请贷款300000元，申请循环额度，额度期限60个月，额度项下单笔贷款期限为36个月，还款方式为等额本息；该申请表还附有《个人信用贷款（生意红）条款》，该条款主要约定：本信用贷款条款、《个人信用贷款核准通知书》及本申请书与信用贷款有关的约定共同构成个人信用贷款合同的内容；借款利率以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息，合同有效期内合同利率不变；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用，定义为违约事件；借款人违约，贷款人有权要求借款人限期纠正、终止或解散本条款，宣布本条款下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用；等等内容。原告核准被告梁美诗的贷款金额为200000元，并向被告梁美诗出具《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号：119139001008），载明贷款的授信额度为人民币贰拾万元正，该额度为循环额度，额度有效期自2013年12月25日起至2018年12月25日止，贷款用途为购进货物，贷款以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息；循环额度项下单笔出账可通过广发银行网点办理额度项下单笔出账或通过电子渠道办理额度项下单笔出账；等等。原告还向被告梁美诗出具《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号：119***********001），载明贷款金额为人民币贰拾万元正，贷款期限36个月，还款方式等额本息，以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息，等等。原告于当天将贷款200000元发放至被告梁美诗的账户。2017年4月11日，被告梁美诗向原告提交《广发银行零售贷款借新还旧申请书》，载明：“本人梁美诗与贵行签订借款品种为生意红流水贷，编号为119139001008号借款合同，借款本金金额为200000元，到期日为2018年12月25日。截止2017年4月11日，尚欠本金金额157977.64元。现由于本人生意经营失败，目前资金周转困难，为减少每月还款压力原因，需要继续使用该笔资金。为此，本人特向贵行申请借新还旧，借款金额为153000元，期限为120个月，贷款利率按贵行规定执行，借款按等额本息方式按月偿还”。2017年4月27日，原告广发行阳江分行（贷款人、甲方）与被告梁美诗（借款人，乙方）、梁家沛（保证人，丙方）签订《个人贷款合同》（编号为：11900417146)，主要约定：借款金额为153000元，借款期限为120个月；借款利率按照年利率18%计息；逾期贷款罚息利率为本合同约定的借款利率水平上加收50%；本合同项下的借款具体用于归还合同编号为119139001008《个人信用贷款核准通知书》项下债务；甲方将借款金额发放至乙方如下指定账户：开户行：广发银行股份有限公司阳江分行江城支行，户名：梁美诗，账号：621*************038；本合同项下受托支付金额153000元，支付范围为借新还旧以清偿编号119139001008《个人信用贷款核准通知书》项下债务；乙方选择按等额本息方式还款，还款期数共120期，每月20日为还款日；担保方式为丙方提供全程连带责任保证，保证期间为自本合同生效之日起至债务人履行债务期限届满之日后两年，若债务为分期履行的，则保证期间为自本合同生效之日起至最后一期债务履行期届满之日后两年；乙方未按本合同约定归还贷款本息构成违约，甲方有权宣布本合同项下借款全部或部分提前到期，要求乙方立即归还借款本息及相关费用，终止或解除本合同，全部、部分终止或解除乙方与甲方之间的其他合同，行使担保权利，要求丙方承担担保责任；等等内容。原告于合同签订当天将151000元汇入被告梁美诗的银行账户，并出具《借款借据》，被告梁美诗在《借款借据》上签名确认。被告借款后正常供款至2020年1月19日，从2020年1月20日至今拖欠供款，计至2020年4月13日止尚欠贷款本金132454.26元，利息6725.75元，罚息74.04元，复利167.26元。原告经催收无果，遂向本院提起诉讼，请求判如诉称。本院认为：原告与被告梁美诗、梁家沛签订《个人贷款合同》，原告与被告梁美诗之间形成借款合同关系，原告与被告梁家沛之间形成保证合同关系，是各方的真实意思表示，主体适格，内容合法，是有效的合同，应受法律保护。原告广发行阳江分行按照合同约定向被告梁美诗发放借款151000元，被告梁美诗没有按照合同约定如期还款，已构成违约，截至2020年4月13日，被告梁美诗尚欠原告贷款本金132454.26元，利息6725.75元，罚息74.04元，复利167.26元，事实清楚，证据充分，本院予以认定。因被告未依照约定按期偿还借款，构成违约，根据《个人贷款合同》载明条款的约定，原告有权解除合同及宣布贷款本息提前到期，现原告请求解除与被告梁美诗、梁家沛签订的《个人贷款合同》，并请求被告梁美诗偿还借款本金132454.26元及利息、罚息、复利（计至2020年4月13日，利息为6725.75元，罚息为74.04元，复利为167.26元，从2020年4月14日起至被告还清之日止的利息、罚息、复利按《个人贷款合同》的约定计算），合法合理，本院予以支持。被告梁家沛自愿为梁美诗的上述借款提供连带保证担保，现被告梁美诗在借款期间内出现违约，根据《个人贷款合同》载明条款的约定，被告梁家沛应对被告梁美诗的上述债务承担连带保证责任。被告梁家沛经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十八条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告广发银行股份有限公司阳江分行与被告梁美诗、梁家沛签订的《个人贷款合同》（编号为：11900417146)；二、限被告梁美诗在本判决发生法律效力之日起十日内偿还本金132454.26元及利息、罚息、复利（计至2020年4月13日，利息为6725.75元，罚息为74.04元，复利为167.26元，从2020年4月14日起至被告还清之日止的利息、罚息、复利按《个人贷款合同》的约定计算）给原告广发银行股份有限公司阳江分行；三、被告梁家沛对上述判决第二项确定的债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1544元（原告已预交），由被告梁美诗、梁家沛负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省阳江市中级人民法院。审判员  张耀丹二〇二〇年六月二十八日书记员  陈泳渝附相关法条：《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同第九十八条合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。