四川省成都市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川01民终8545号 上诉人（原审原告）：华夏银行股份有限公司成都武侯支行，住所地四川省成都市洗面街桥22号1、2层。 负责人：宋鹏，行长。 委托诉讼代理人：温文，重庆金牧锦扬（成都）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：郭超，重庆金牧锦扬（成都）律师事务所律师。 被上诉人（原审被告）：封海军，男，1964年3月18日出生，汉族，住吉林省长春市。 上诉人华夏银行股份有限公司成都武侯支行（以下简称华夏银行武侯支行）与被上诉人封海军金融借款合同纠纷一案，不服四川省成都市武侯区人民法院（2020）川0107民初589号民事判决，向本院提起上诉。本院立案后，依法进行了审理。本案现已审理终结。 华夏银行武侯支行上诉请求：1.撤销一审判决中的第三项，依法改判关于复利计算基数部分；2.本案诉讼费用由封海军承担。事实与理由：一审法院认定事实有误。一、案涉合同对未按期支付的利息计收复利有明确的约定，复利的计算基数应当为全部未按期支付的利息，即包括逾期罚息及到期利息。《个人借款合同》第六章第15条约定“对于逾期的贷款本金，按照合同约定利率加收50%作为罚息利率，计收利息，不能按期支付的利息，按罚息利率计收复利。”根据上述条款表述，对于逾期的贷款本金，按照合同约定利率上浮50%，即以约定利率的150%计收利息，其中加收的50%为罚息，余下的100%为到期或正常产生的计息，罚息及到期利息均统称为“利息”。根据上下文文义理解，合同中的“利息”明显包括罚息、期内利息、到期利息的统称，故上述条款中第二个计收复利的“利息”，也应和上文保持一致，为罚息、期内利息、到期利息的统称。因此，合同中罚息及到期利息计收复利是有明确约定的，而非约定不明或未约定，亦非是一审法院认为的该条款的约定仅表明复利计算基数为借款期内利息。封海军应以应付未付罚息、到期利息、期内利息为基数，按照年利率12.6%的标准计算至所有欠息付清之日。二、案涉合同关于复利的约定亦符合相关法律法规的规定。根据中国人民银行颁布的《人民币利率管理规定》第二十一条规定，依据前述“复利”计收方式的分析，之前计息期所产生的利息均须计入下期利息的计算基数，即以贷款到期日为结息日，该计息期内的“利息”数额包括本金的利息亦包括利息产生的复利，故在每一个计息期，上一计息期的利息计入下期利息的计算基数，符合“复利”应有的计收方式，亦符合合同约定。 封海军在二审期间未作答辩。 华夏银行武侯支行向一审法院提出诉讼请求：1.封海军清偿编号为CD04P11020160039《个人借款合同》项下借款本金人民币110000元；2.封海军支付利息、罚息、复利，截至2018年11月9日，借期内利息为1095.44元，到期后正常利息12294.33元（以未还贷款本金110000为基数按年利率8.4%计算）、罚息6147.17元，期内欠息的复利为221.93元，到期后利息的复利及罚息复利之和为1522.61元，2018年11月10日之后，到期后利息以本金余额为基数按照年利率8.4%计算至本金清偿之日，罚息以本金余额为基数按照年利率的50%即年利率4.2%计算至本金清偿之日，对期内利息及到期后利息按照年利率12.6%计收复利至利息清偿之日，对加收的罚息按照年利率12.6%计收复利至罚息清偿之日；3.封海军支付实现债权的费用律师费22500元。 一审法院认定事实：2016年7月11日，华夏银行武侯支行与封海军签订编号为CD04P11020160039《个人借款合同》，约定华夏银行武侯支行向封海军发放个人综合消费贷款110000元用于购买家电，借款期限为一年，自2016年7月11日至2017年7月11日止，实际借款期限以借款凭证为准；贷款利率为年利率8.4%，遇中国人民银行调整贷款基准利率，本合同利率不变，利息自贷款发放之日起计算；封海军一次性提取本合同项下贷款资金，本合同项下贷款本金按月付息，贷款到期日一次还本付息；封海军不按合同约定的还款期限偿还到期应付的贷款本金，自逾期之日起，按本合同约定的利率加收50%作为罚息利率，计收利息，对不能按期支付的利息，按罚息利率计收复利；本合同项下按月付息、一次还本的方式偿还借款本息的，计息公式为利息=本金×实际天数×日利率，本合同项下日利率=年利率÷360；因封海军违约致使华夏银行武侯支行采取诉讼方式实现债权的，封海军应承担华夏银行武侯支行为此支付的诉讼费、仲裁费、保全费及其他实现债权的费用。2016年7月18日，华夏银行武侯支行向封海军发放贷款110000元，借款凭证载明起息日期为2016年7月18日，贷款到期日为2017年7月18日。之后，封海军未按约履行还款义务。华夏银行武侯支行提交的贷款欠款明细单显示：封海军尚欠到期本金110000元，到期利息1095.44元，罚息18441.5元，欠息复利221.93元，罚息复利1522.61元，华夏银行武侯支行在庭审中陈述贷款欠款明细单中的“到期利息”为借期内利息，“罚息”包括到期后的正常利息和按合同约定利率的50%计算的罚息，“欠息复利”为借期内利息的复利，“罚息复利”包括到期后利息的复利和按合同约定利率的50%计算的罚息的复利。 一审法院认为，华夏银行武侯支行与封海军签订的《个人借款合同》，系各方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，各方均应遵照履行。封海军在取得贷款后，应当按照合同的约定如期还款，逾期未还款，应当承担合同约定的违约责任，故一审法院对华夏银行武侯支行要求封海军偿还贷款本金110000元及借期内利息1095.44元的诉请予以支持。关于罚息，依据《个人借款合同》关于逾期偿还贷款本金的、自逾期之日按合同约定利率加收50%作为罚息利率计收利息的约定，《个人借款合同》中的罚息应指贷款本金逾期后按利率上浮50%的标准即年利率12.6%计收的利息，且该罚息与华夏银行武侯支行提交的贷款欠款明细单中载明的“罚息”相一致，故贷款到期后不再以年利率8.4%另计利息。根据查明的事实，截至2018年11月9日，封海军欠罚息18441.5元，2018年11月10日始的罚息以未还贷款本金为基数按年利率12.6%计算至贷款本金110000元付清之日，封海军对此应予支付。关于复利，华夏银行武侯支行主张复利的计算基数为借期内利息和贷款到期后以年利率8.4%计收的利息，而《个人借款合同》约定的是“对不能按期支付的利息，按罚息利率计收复利”，因此《个人借款合同》中复利的计算基数应仅为合同期内的应付利息即借期内利息，不包括逾期罚息。结合前述认定《个人借款合同》中的罚息系包括华夏银行武侯支行所称的贷款到期后以年利率8.4%计收的利息，故截至2018年11月9日封海军所欠复利应为借期内利息的复利221.93元，2018年11月10日始的复利应以未付借期内利息为基数按年利率12.6%标准计算至借款内利息1095.44元付清之日止，封海军对此应予支付，一审法院对华夏银行武侯支行主张的复利予以部分支持。关于华夏银行武侯支行要求封海军支付律师费的诉讼请求，因未提交证据证明律师费支出情况，故一审法院不予支持。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百三十四条规定，判决：一、封海军于判决生效之日起十日内向华夏银行武侯支行支付贷款本金110000元及借期内利息1095.44元；二、封海军于判决生效之日起十日内向华夏银行武侯支行支付罚息，截至2018年11月9日止的罚息为18441.5元，2018年11月10日始的罚息以未付贷款本金为基数，按年利率12.6%的标准计算至贷款本金110000元付清之日止；三、封海军于判决生效之日起十日内向华夏银行武侯支行支付复利，截至2018年11月9日止的复利为221.93元，2018年11月10日始的复利以未付借期内利息为基数，按年利率12.6%的标准计算至借期内利息1095.44元付清之日止；四、驳回华夏银行武侯支行的其他诉讼请求。案件受理费2926元，减半计收1463元，由华夏银行武侯支行负担63元，封海军负担1400元。 本院二审期间，当事人没有提交新证据。经二审审理查明的事实与一审查明的事实一致，本院予以确认。 本院认为，华夏银行武侯支行与封海军签订的《个人借款合同》合法有效，封海军在取得贷款后未按合同约定的还款期限偿还贷款本息，应按合同约定承担违约责任。合同第十五条约定：“甲方不能按本合同约定的还款期限偿还到期应付的贷款本金，自逾期之日起，按本合同约定的利率加收50%作为罚息利率，计收利息。对不能按期支付的利息，按罚息利率计收复利。”，根据该条约定，甲方即封海军逾期不能偿还贷款，除按合同约定利率8.4%支付借期内利息外，还应自逾期之日起按合同约定利率加50%即按12.6%计付罚息；同时约定对未按期支付的利息计收复利，但并未明确“不能按期支付的利息包括罚息在内”，即未明确约定对罚息计收复利。在合同未明确约定对罚息计收复利的情况下，如果再对罚息计收复利，属于双重惩罚。故原判认定封海军所欠复利应为借期内利息的复利并无不当，应予维持。华夏银行武侯支行关于复利计算基数包括全部未按期支付的利息即逾期罚息和到期利息的上诉主张因缺乏明确约定不能成立，对其提出改判一审判决第三项的上诉请求，本院不予支持。 综上所述，华夏银行股份有限公司成都武侯支行上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 一审案件受理费的负担方式不变。二审案件受理费100元，由华夏银行股份有限公司成都武侯支行负担。 本判决为终审判决。 审判员  朱雪梅 二〇二〇年六月二十三日 书记员  熊 昕