河南省新乡市红旗区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0702民初2903号原告：中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司，住所地新乡市和平大道（南）22号，统一社会信用代码91410700872937220T。负责人：李华南，总经理。委托诉讼代理人：施文云、赵志鑫，河南瀛汉律师事务所律师。被告：张光民，男,汉族，1969年9月23日出生，住新乡市。被告：张新，女，汉族，1968年12月16日出生，住新乡市。原告中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司（下称人民财保新乡公司）诉被告张光民保证保险合同纠纷一案，本院于2020年5月20日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人民财保新乡公司的委托诉讼代理人施文云、赵志鑫，被告张光民、张新到庭参加了诉讼，本院依法进行了审理，本案现已审理终结。原告人民财保新乡公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告张光民向原告支付理赔款80163.64元、逾期保费4379.43元；2、判令被告张光民向原告支付违约金5072.58元（违约金以保险理赔款及保费之和84543.07元为基数，自2020年2月8日起按照年利率24%标准暂计至2020年5月8日，实际主张至款项还清之日止）；3、请求法院依法判令被告承担本案的诉讼费、保全费、公告费、律师费及其他实现债权的费用。事实和理由：2019年5月20日，被告张光民与中国农业银行股份有限公司新乡金穗支行签署个人担保借款合同，约定被告张光民向中国农业银行股份有限公司新乡金穗支行借款90000元人民币。被告张光民（××）就该笔借款向原告投保个人信用贷款保证保险，赔款等待期为80天，每月保费为1194.39元，保费按月交付。合同签订后，中国农业银行股份有限公司新乡金穗支行按照借款合同约定向被告张光民发放了贷款。后被告未按合同约定履行还款义务，原告于2020年2月8日依约向被保险人进行理赔，理赔金额共计80163.64元（包括本金78544.69元、利息1504.81元、罚息96.48元）。被告尚欠保费4379.43元。同时，根据保险合同约定：“保险人赔偿后，××需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，××仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为××违约，××需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。”本案违约金利率按照年利率24%计算。2019年5月15日，张新向原告出具代偿责任保证书，为本笔贷款提供担保，承诺若借款人张光民未能按照合同的约定偿还全部或部分债务，张新愿作为此笔贷款的无限连带责任保证人，保证期限从原告履行代偿责任之日起三年。为维护自身合法权益，故诉至法院。被告张光民辩称对事实均无异议。被告张新辩称对事实均无异议。原告人民财保新乡公司围绕诉讼请求依法提交了证据，本院当庭对证据进行审查后，对真实性予以确认并在卷佐证。根据原告人民财保新乡公司陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年5月15日，张光民向人民财保新乡公司投保个人信用贷款保证保险，人民财保新乡公司签发了《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，该保单主要约定：××为张光民，被保险人为中国农业银行股份有限公司新乡金穗支行，贷款金额为90000元，保险费为42998.04元，保险金额为99524.13元；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；保费缴纳方式为每月按时缴纳，费率为1.2001%（月），每月保险费为1194.39元；缴费日期为银行扣款之日，赔偿等待期为80天。另特别约定：1、保险人赔偿后，××需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，××仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为××违约，××需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。2、保险人基于××违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。保险条款第五条保险责任约定，在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，××仍未履行或未完全履行在规定期限内的还款义务，且超过保险单载明的期限（即赔款等待期）的，视为保险事故发生，保险人对保险事故发生时××在所投保单贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。2019年5月15日，张新向原告出具代偿责任保证书，为本笔贷款提供担保，承诺若借款人张光民未能按照合同的约定偿还全部或部分债务，张新愿作为此笔贷款的无限连带责任保证人，保证期限从原告履行代偿责任之日起三年。2019年5月20日，张光民与中国农业银行股份有限公司新乡金穗支行签订《个人担保借款合同》，合同主要约定：由张光民向中国农业银行股份有限公司新乡金穗支行借款90000元，借款用途为日常生活消费，借款期限为36个月;借款利率以浮动利率执行。同日，中国农业银行股份有限公司新乡金穗支行向张光民发放贷款90000元，因张光民2019年10月31日的该期借款未还，且已逾期超过80天，故人民财保新乡公司按照保险合同的约定，于2020年2月8日向中国农业银行股份有限公司新乡金穗支行支付代偿款80163.64元。2020年2月8日，中国农业银行股份有限公司新乡金穗支行向人民财保新乡公司出具《代偿债务确认书》，确认其已收到上述赔偿款。另查明张光民上尚欠逾期保费4379.43元。本院认为，人民财保新乡公司与张光民签订的保险合同、与张新签订的代偿责任保证书以及张光民与中国农业银行股份有限公司新乡金穗支行签订的《个人担保借款合同》均不违反法律规定，均为有效合同约定。中国农业银行股份有限公司新乡金穗支行依约向张光民发放了贷款，张光民逾期还款构成违约，中国农业银行股份有限公司新乡金穗支行有权要求张光民向其支付全部借款本息。张光民逾期还款，且超过80日，根据原被告保险合同的约定，应视为保险事故发生，人民财保新乡公司应当对保险事故发生时张光民未偿还的全部贷款本金和利息（含罚息、复利）承担赔偿责任。现人民财保新乡公司已依约履行了相应的理赔责任，其有权依据合同约定及法律规定，向张光民追偿，故张光民应当向人民财保新乡公司支付代偿款80163.64元及逾期保费4379.43元。至于人民财保新乡公司要求张光民支付违约金的主张，本院认为双方保险合同约定的违约金的计算标准为日千分之一，虽人民财保新乡公司主动降低违约金标准，以年利率24%进行主张，但年利率24%为民间借贷中主张逾期利息、违约金或者其他费用计算标准的上限，人民财保新乡公司在收取保费后，再以年利率24%进行主张明显过高，且该案件并非民间借贷案件，本院对其酌定进行调整，以日万分之五为违约金的计算标准。综上所述，本院对人民财保新乡公司的诉讼请求予以部分支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第二条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，判决如下：一、张光民于本判决生效之日起十日内向中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司支付代偿款80163.64元及保费4379.43元，并支付违约金（违约金以84543.07元为基数，以日万分之五为标准，从2020年2月9日起计算至实际清偿之日止）；二、张新对本判决第一项承担连带保证责任三、驳回中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2040元，减半收取1020元，由张光民、张新共同承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省新乡市中级人民法院。审判员  王国明二〇二〇年六月二十二日书记员  张广帆