广西壮族自治区陆川县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0922民初1413号 原告：中国工商银行股份有限公司陆川县支行（以下简称“工行陆川支行”），住所地广西陆川县新洲北路225号，统一社会信用代码：91450922708654667F(1-1)。 法定代表人：李碧光，该行行长。 委托代理人：梁宇恒，男，1991年12月25日出生，汉族，住广西陆川县，系工行陆川支行客户经理部客户经理。 委托代理人：周婷婷，女，1989年1月24日出生，汉族，住广西玉林市玉州区，系工行玉林分行员工。 被告：李伟兵，男，1976年7月15日出生，汉族，身份证住址广西陆川县，现住广西陆川县。 原告工行陆川支行诉被告李伟兵信用卡纠纷一案，本院于2020年5月7日受理后，依法适用简易程序，于2020年6月17日公开开庭进行了审理。原告工行陆川支行的委托代理人梁宇恒、周婷婷到庭参加诉讼。被告李伟兵经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 原告工行陆川支行提出的诉讼请求：1、判决被告归还所欠原告牡丹信用卡透支本息200767.25元（暂计至2020年4月15日，卡号52×××22的信用卡透支本金152423.24元，透支利息44344.01元，违约金合计4000元，此后按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定计算至欠款还清时止）；2、判决被告承担本案的案件受理费、保全费、执行费、公告费、评估费等为实现债权的所有费用。事实与理由：被告李伟兵于2017年4月29日向原告申请办理普通银行信用卡金卡，经审核，原告于2017年5月26日向被告发放卡号为52×××22的普通贷记卡，被告于2017年6月5日到原告营业网点领取上述贷记卡并启用，于2017年6月5日开始使用贷记卡透支消费。被告从2019年2月8日开始连续不按时还款，发生违约，违约的透支本金是152423.24元。原告按规定冻结其贷记卡，并以不同方式向被告催收还款，但被告至今未还清信用卡透支本息。 被告与原告签订的《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条“对账及还款”对被告发生违约时应当承担的透支利息、违约金、复利的计算方式及因催收产生的费用进行了详细约定：除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。被告在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息；使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。被告可按对账单标明的最低还款额还款；按最低还款额规定还款的，原告只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。被告未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元人民币。截止2020年4月15日，被告拖欠原告信用卡透支本息合计200767.25元，其中：透支本金合计44344.01元，违约金合计4000元。 因被告已违反双方签订的《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定，未履行还款义务，为保障原告合法权益，请求法院依法判决支持原告的诉讼请求。 被告李伟兵未作答辩。 原告工行陆川支行围绕其诉讼请求向本院提交了下列证据：1、被告身份证，证明被告主体适格；2、牡丹卡申请书；3、信用卡卡片信息；4、信用卡交易明细；证据2-4证明原告已向被告发卡的事实及被告用信用卡交易的事实；5、工行催收函，证明原告主张债权的事实；6、中国工商银行牡丹信用卡章程；7、牡丹信用卡领用合约（个人卡）；证据6-7证明信用卡用卡及还款计息规则；8、原告营业执照复印件；9、原告金融许可证；证据8-9证明原告主体适格。被告李伟兵经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其已放弃质证的权利。原告工行陆川支行提供的上述证据来源合法，客观真实，均与本案讼争事实具有关联性，应作为认定本案案件事实的依据。 综合上述经本院依法确认的证据和庭审笔录，本院确认本案法律事实如下： 2017年4月24日，被告李伟兵向原告工行陆川支行提交了一份《工银信用卡申请表（个人卡）》，申请办理牡丹信用卡郎平卡，同日与原告签订了《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定：“牡丹信用卡申领人（包括主卡申请人和副卡申领人，以下简称甲方）基于知悉并理解牡丹信用卡章程和本合约各项条款，经与中国工商银行发卡机构（以下简称乙方）协商一致，就甲方向乙方申领使用牡丹信用卡的有关事事宜签订如下合约：……第三条，对账及还款。……2、甲方应在乙方规定的还款期限内偿还欠款并同意乙方可以自行或委托第三方通过信函、短信、电子邮件、电话、上门、公告或司法渠道等方式向甲方催收欠款。若甲方经乙方催收仍未能清偿其欠款，甲方同意乙方可选择采取或同时采取如下措施：停止该卡使用（电子现金交易除外）；停止甲方所有牡丹信用卡使用（电子现金交易除外）；行使质权；从甲方在中国工商银行任何分支机构开立的任何账户中直接扣收；乙方通过甲方预留联系方式无法联系到甲方或乙方向甲方发出催收通知后甲方仍未还款的，乙方可在中国工商银行网站及相关媒体上公告催收，乙方因催收欠款和实现债权而产生的相关费用应由甲方承担。3、牡丹贷记卡条款。（1）甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间为免息还款日期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。（2）甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款，甲方按最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计算方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元人民币……。甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）。……（3）因甲方在临时调整额度期限届满前为归还欠款导致超过信用卡额度，或因利息、费用等其他原因导致超过信用额度的，属于超额使用信用卡额度。对于上述情形，甲方不得以超过信用额度为由拒绝归还牡丹信用卡账户欠款。（4）乙方对甲方不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化率与上述年化率可能存在差异），按月计收复利，并从甲方账户中扣收（含透支扣收，下同）。……（6）甲方向乙方申请分期付款业务应遵守乙方分期付款业务相关规则。分期付款扣款金额入账后将全额计入当期账单的最低还款额。乙方可根据甲方的交易、还款记录情况、资信状况变化或突发性欺诈风险等情况，取消剩余期数分期付款，并将剩余款项一次性计入甲方牡丹信用卡账户，甲方应按当期对账单在到期还款日前一次性偿还。……第五条，甲方同意将在申请表中所填单位及住宅地址、电子邮箱作为通知或法律文书的送达地址，上述内容以及甲方在乙方预留的工作单位、联系方式、身份证件号码等信息有所变更时，须立即与书面或双方认可的其他形式通知乙方，否则，由此产生的后果和损失由甲方承担。甲方同意乙方通过短信、客户端或电子邮件等方式向其发送与牡丹信用卡有关的信息，……。第七条，牡丹信用卡申请表和《中国工商银行牡丹信用卡章程》是本合约的组成部分。……”被告李伟兵在合约上签字确认已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。经审核，原告于2017年5月26日向被告李伟兵发放了卡号为52×××22的郎平卡，授信额度为50000元。被告李伟兵在2017年6月5日到原告营业网点领取信用卡后，即开始使用该卡进行透支消费。用卡期间，被告通过申请信用卡额度调整，将信用卡授信额度调高。被告李伟兵自2018年12月8日开始，因未能足额还款而产生违约行为。此后，被告李伟兵仍使用该信用卡进行记账消费，从2019年2月8日开始连续不按时还款，累计透支本金共计152423.24元。违约发生后，原告即按规定冻结了被告李伟兵的贷记卡，并以不同方式向被告李伟兵催收欠款，但被告至今未还。2020年5月7日，原告遂向本院提起诉讼。 另查明，庭审中，因保全费、执行费、公告费、评估费至今均未发生，原告自愿放弃了要求被告李伟兵承担保全费、执行费、公告费、评估费的诉讼请求。 本院认为，信用卡是发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的一种银行卡。被告向原告申请办理了信用卡，并通过信用卡使用了银行款项即进行透支，其与原告之间形成了借款合同关系。该借款合同未违反国家法律、行政法规的强制性规定，合法有效。 原告与被告签订的牡丹卡领用合约已明确约定了因使用牡丹卡而发生的全部交易款项、利息及费用的情形，被告在申请办理牡丹卡时也表示愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。被告在享受到原告提供的相关金融服务后，应当根据双方约定按期归还透支本金，并支付相关利息和费用。现被告在透支后连续不按时还款，其行为已构成违约，故原告要求被告归还牡丹信用卡透支款本金152423.24元于法有据，本院应予支持。关于透支利息、违约金的问题，原告诉请被告支付透支利息及违约金，符合双方当事人的约定，但参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。”的规定，透支利息和违约金之和不能超过年利率24%，如超过24%，则对超过部分本院不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定并参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第三十条之规定，判决如下： 一、被告李伟兵返还透支本金152423.24元给原告工行陆川支行； 二、被告李伟兵支付透支利息及违约金给原告工行陆川支行，透支利息及违约金的计算方法：1、透支利息以每个记账日透支的本金为基数，按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定的计算方法分别计算至透支本金清偿之日止；2、违约金以每期透支本金到期还款日未能偿还的最低还款额为基数，按最低还款额未还部分的5%进行计算；如透支利息和违约金之和超过年利率24%的，则按年利率24%计算。 上述判决，义务人应在本案判决发生法律效力之日起十日内履行完毕。 义务人如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决确定的履行期限的最后一日起二年内，向本院申请强制执行。 本案案件受理费4311元，减半收取2156元（原告已预交），由被告李伟兵负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于玉林市中级人民法院。 审判员  陈永超 二〇二〇年六月二十八日 书记员  罗 金