福建省古田县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0922民初1047号 原告：古田县农村信用合作联社，住所地：福建省古田县城东街道解放路192号B座。 法定代表人：陈立云，理事长。 委托诉讼代理人：许子春，男，1991年3月7日出生，汉族。 被告：赵自发，男，1966年1月14日出生，汉族，住福建省古田县。 原告古田县农村信用合作联社（以下简称古田信用社）与被告赵自发信用卡纠纷一案，本院于2020年5月19日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告古田信用社的委托诉讼代理人许子春到庭参加诉讼，被告赵自发经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 古田信用社向本院提出诉讼请求：判令赵自发偿还借款本金29198.48元及利息、违约金（截至2019年5月21日的利息为3859.18元、违约金为5408.05元；之后至实际还款之日止的利息按月利率1.5%计算、2019年6月份之前的违约金按最低还款额的5%计算、2019年6月份之后的违约金按每月500元计算）。事实与理由：2012年8月14日，赵自发向古田信用社申请办理信用卡。赵自发填写《福万通贷记卡申请表》，并签字确认同意遵守《福建省农村信用社（农合行、农商行）福万通贷记卡（个人卡）领用合约》（以下简称《领用合约》）《福建农村信用社农商银行福万通贷记卡章程》（以下简称《贷记卡章程》）等内容。《领用合约》约定：福万通贷记卡免息还款期最长为56天，赵自发在免息还款期内全部偿还借款的，无须支付消费透支交易的透支利息，赵自发选择最低还款额方式或超过信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为万分之五。赵自发支取现金发生的透支（包括非消费转账）,不享受免息还款期待遇，并按上述利率支付透支部分的透支利息，上述所有计付利息的透支额均每月按实计收复利。赵自发未能在到期还款日前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，每月还应按最低还款额的未还付部分、超过信用额度部分的百分之五支付违约金滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元；超限费按超信用额度部分的5%收取。赵自发超过到期还款日未偿还透支款项的，古田信用社有权依法向赵自发催收，追缴并有权停止赵自发使用卡片，且有权要求赵自发全额偿还所欠款项。古田信用社因向赵自发催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及为实现债权所产生的其他费用）均由赵自发承担。本合约适用中华人民共和国有关法律和中国人民银行、中国银行业监督委员会的有关规定，未尽事宜依据《贷记卡章程》、业务主管部门管理规定及金融惯例和相关管理法规办理。合约还对其他权利义务进行了约定。另，《贷记卡章程》约定：本章程由福建省农村信用社制定并负责解释，经中国银行业监督管理委员会核准后实施。福建省农村信用社联合社根据业务发展需要，有权依据有关规定对本章程进行修订，在相关营业场所公告，持卡人未提出疑义的，视同接受，无需另行通知。2012年9月3日，古田信用社同意并向赵自发发放信用额度为30000元的普通信用卡，卡号为62×××07。赵自发激活后多次进行消费。2018年9月21日起，赵自发开始出现逾期，至今尚欠借款本金29198.48元、截至2019年5月21日的利息3859.18元、违约金为5408.05元。2016年11月11日，按照《领用合约》约定，福建省农村信用社联合社在官网发布公告对福万通贷记卡收费标准进行调整，将“滞纳金”变更为“违约金”，收费标准为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元,自2017年1月1日起执行。此外，古田信用社在2017年1月的账单中，以“短信”形式通知变更收费项目（包含“滞纳金”调整为“违约金”，违约金收取为最低还款额未偿还部分的5%等内容）到客户预留的手机号码中，赵自发同意调整。 赵自发未作答辩。 古田信用社围绕诉讼请求依法提交了下列证据：1.赵自发身份证复印件；2.《福万通贷记卡申请表》《领用合约》；3.《福万通贷记卡调查审查审批表》；4.交易明细表；5.《福建省农村信用社联合社关于部分贷记卡服务项目进行调整的公告》；6.《贷记卡章程》；7.催款通知书；8.信贷管理系统截图。经审查，古田信用社提供的证据1-8符合证据的真实性、合法性、关联性，本院依法予以采信。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 1.2020年8月14日，赵自发（甲方）向古田信用社（乙方）申领福万通贷记卡一张，并签订《福万通贷记卡申请表》《领用合约》。《领用合约》约定：福万通贷记卡免息还款期最长为56天，甲方在免息还款期内全部偿还透支款的，无须支付消费透支交易的透支利息。甲方选择最低还款额方式或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为万分之五。甲方支取现金发生的透支（包括非消费转账），不享受免息还款期待遇，并按上述利率支付透支部分的透支利息。上述所有计付利息的透支额均每月按实计收复利。 2.2012年8月27日，古田信用社审核同意，并向赵自发发放卡号62×××07福万通贷记卡一张，授信额度为30000元。 3.2012年10月4日起，赵自发开始使用上述尾号2107福万贷记卡进行消费。自2018年9月21日起，赵自发未能依约还款，截至2019年5月21日，赵自发尚欠古田信用社本金29198.48元及利息3859.18元。 本院认为，合法有效的合同应当受法律保护。案涉《福万通贷记卡申请表》《领用合约》等系合同各方当事人真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效，各方当事人应当按照合同约定履行义务。赵自发向古田信用社领用福万通贷记卡进行消费，但未能依约还款，已构成违约，应承担相应的违约责任。古田信用社要求赵自发偿还借款本金29198.48元，并按照月利率1.5%支付利息，符合双方约定及法律规定，应予支持。《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”本案中，古田信用社未能提供证据证实其与赵自发就收取违约金以及收取违约金的方式、标准达成协议，古田信用社主张违约金依据不足，不予支持。赵自发经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下： 一、赵自发应于本判决生效之日起三十日内偿还古田县农村信用合作联社本金29198.48元及利息（截至2019年5月21日的利息为3859.18元；之后的利息按月利率1.5%计算，自2019年5月22日起算至款项付清之日止）； 二、驳回古田县农村信用合作联社的其它诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费761元，减半收取计380.5元，由古田县农村信用合作联社负担53.5元，赵自发负担327元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于宁德市中级人民法院。 审判员  张宁国 二〇二〇年六月十八日 法官助理陈蕊 书记员姚静 附注：义务人必须在指定的期限内履行义务，未及时履行的，权利人可以向本院申请执行。申请执行的期限为二年。申请期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 附法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。