重庆市长寿区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0115民初1803号原告：中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行，住所地重庆市长寿区向阳路2号附19号、附20号、附21号、附22号，统一社会信用代码91500115903366142C。负责人：任容，该支行行长。委托诉讼代理人：张文静，北京德恒（重庆）律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈原，北京德恒（重庆）律师事务所律师。被告：朱研霞，女，1991年6月6日出生，汉族，住重庆市长寿区。原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行（以下简称农行长寿支行）与被告朱研霞信用卡纠纷一案，本院于2020年4月13日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农行长寿支行的委托诉讼代理人张文静参加了诉讼，被告朱研霞经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行长寿支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告朱研霞立即偿还截至2020年1月7日的信用卡透支本金27774.76元，利息（含复利）2635.65元、逾期还款违约金1438.33元、消费手续费531.1元，共计32379.84元；2.判令被告朱研霞向原告支付自2020年1月8日起至欠款本息结清之日止的利息、复利、逾期还款违约金（计算方法：利息以差欠本金27774.76元为基数，按日利率万分之五计算；复利以未偿还的利息为基数，按日利率万分之五计收、逾期还款违约金按最低还款额未偿还部分的5%计收）；3.判令被告朱研霞向原告支付为实现本案债权而产生的律师费1000元等原告为实现债权而产生的费用。事实和理由：2014年11月22日，被告朱研霞向原告提交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，申请办理金穗贷记卡，被告朱研霞签字确认并自愿遵守《中国农业银行金穗贷记卡章程》及《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的规定。原告已按约定变更2019版领用合约及章程并在其官方网站进行了公示，被告未在公示期内办理销户手续，视为同意合约、章程的修改。合约约定该贷记卡计息方式为自银行记账日起计息，日利率为万分之五，按月计收复利；逾期还款违约金按最低还款额未偿还部分的5%计收。被告朱研霞的申请经原告审核获得批准后，原告向被告朱研霞核发了卡号为625336000xxxxxx的金穗贷记卡。被告朱研霞领取该卡后，多次透支消费，未按合约约定还款，经原告提醒催促，其仍未履行还款义务。截至2020年1月7日，被告朱研霞尚欠原告信用卡透支本金27774.76元、利息（含复利）2635.65元、逾期还款违约金1438.33元、消费手续费531.1元，以上合计32379.84元。原告为实现本案债权已实际产生律师费1000元。为维护原告合法权益，遂向法院起诉。被告朱研霞未作答辩。原告农行长寿支行围绕诉讼请求依法提交了：《中国农业银行金穗贷记卡申请表》（以下简称《申请表》）、2014版和2019版《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》（以下简称《领用合约》）、《中国农业银行金穗信用卡章程》（以下简称《章程》）、关于修订中国农业银行金穗信用卡章程的公告、收费标准、交易明细表、账户信息查询表、委托代理协议、重庆增值税专用发票、收付款电子回单。被告朱研霞未到庭，视为其放弃了举证、质证和抗辩的权利。本院依法对上述证据进行了审查，认为原告提供的上述证据真实、合法且与本案具有关联性，本院予以确认。本院经审理认定事实如下：2014年11月22日，被告朱研霞向原告农行长寿支行申请办理农行金穗贷记卡，填写了《申请表》。在《申请表》的“申请人签阅”处载明：“本人已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则。”被告朱研霞在主卡申请人签名处签名确认。在《申请表》后所附的2014版《领用合约》第四条第2款约定“……未能按期偿还全部应还款项的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。”第3款约定“乙方使用授信额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，透支金额及银行记账日起计算。”第4款约定“甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利。利率如有变动，甲方通过门户网站、营业网点公示等方式通知乙方。”第5款约定“贷记卡账户存入的资金不计付利息，乙方提取时需支付手续费，加以双方另有约定的除外。”第六条第6款约定“乙方未按期偿还欠款、支付利息及其他应付款项和费用的，甲方可委托催收机构向乙方催收，可直接从乙方在中国农业银行各机构开立的账户中划收，但依据法律法规和双方约定不得划收的账户除外，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）由乙方承担”。2016年11月15日，中国农业银行发布《关于修订的公告》，修订后的新《章程》于2017年1月1日正式执行。即自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，将原有的滞纳金改为逾期还款违约金，持卡人出现未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额等违约行为，按约定向发卡银行支付的费用。在收费标准中逾期还款违约金为最低还款额未还部分的5%。同时，该章程中约定：“透支”指持卡人使用发卡银行为其核定的授信额度进行交易的方式，包括消费透支、预借现金等。第二十九条约定“本章程由中国农业银行制定、修改。修改后将通过营业场所和门户网站等方式进行公告。持卡人不同意的，可以在清偿透支本金、利息及其他应付款项和费用等全部债务的前提下终止服务，并销卡。”2019版《领用合约》第2.12条约定“乙方及附属卡持卡人向甲方申请办理信用卡分期付款、积分交易和兑换等相关业务前，应通过农业银行官方网站、客服热线等渠道查询并遵守相关业务规则，包括但不限于按照约定的分期金额、分期期数、分期手续费率、按时还款。”第3.1条约定“透支金额从记账日起计息，利息从乙方账户中扣收。透支利率上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之三点五之间调整乙方持有信用卡的透支利率。”3.9条约定“最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+分期付款本期应还金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+所有费用和利息×100%+超过账户永久额度使用金额×100%”3.9条约定“乙方使用预借现金额度取现、转账及充值或其他不符合免息条件的交易款项，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息。”3.10条约定“对当期账单本期发生的除预借现金外的其他透支交易，乙方在到期还款日（含）前偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日（含）期间的免息待遇。”第3.11条约定“乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金。”第3.15条约定“乙方未按期偿还欠款、利息及其他应付款项和费用的，乙方同意甲方可委托催收机构向乙方催收，或/并授权甲方扣划其在农业银行任一机构开立的账户。甲方因催收欠款和实现债权而支出的费用及成本（包括但不限于律师费、诉讼费、公告费等）由乙方承担。”原告农行长寿支行经审核后向被告朱研霞发放了卡号为6253360001xxxxxx的信用卡，永久信用额度为25000元。被告朱研霞收到后激活并使用该信用卡，从2019年4月开始被告未再按约定结清欠款。原告提交的账户详细信息查询结果载明，截至2020年1月7日，被告朱研霞尚欠原告农行长寿支行透支本金27774.76元、利息（含复利）2635.65元、消费手续费531.1元。同时查明，原告农行长寿支行因本案诉讼与北京德恒（重庆）律师事务所签订了《委托代理协议》，并支付律师代理费1000元。本院认为，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。被告朱研霞向原告农行长寿支行申请办理信用卡，并愿意遵守《领用合约》和《章程》的规定，系其真实意思表示，被告朱研霞在收到原告农行长寿支行核发的信用卡后激活并使用，其与原告农行长寿支行形成了金融借款合同关系。被告未按约还款，其行为已构成违约，应向原告农行长寿支行偿还透支本金并依法承担违约责任。现原告农行长寿支行要求被告朱研霞偿还透支本金27774.76元和截至2020年1月7日的利息（含复利）2635.65元、消费手续费531.1元以及律师代理费1000元，并从2020年1月8日起按合同约定计付利息、复利，符合双方的合同约定，且并不违反法律规定，本院予以支持。对于逾期还款违约金，根据央行下发通知，滞纳金自2017年1月1日起正式取消，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。农行长寿支行诉请的逾期还款违约金，因其未能提供证据证明已与被告朱研霞通过协议约定收取违约金，故其违约金的主张，缺乏依据，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十三条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告朱研霞在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行偿还信用卡透支本金27774.76元和截至2020年1月7日的利息（含复利）2635.65元、消费手续费531.1元，合计30941.51元；二、被告朱研霞在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行支付自2020年1月8日起至欠款本息还清时止的利息、复利（利息以尚欠本金为基数按照日利率万分之五计算；复利以尚欠利息为基数按照日利率万分之五计算）；三、被告朱研霞在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行支付律师费1000元；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费634元，减半收取计317元，由被告朱研霞负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审判员 黄 洋二〇二〇年六月二十四日书记员 张成艺