福建省龙海市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0681民初2624号 原告：福建漳州农村商业银行股份有限公司龙海支行，住所地龙海市石码镇锦江道领秀锦江3幢一层102-107及二层202-214，统一社会信用代码91350681075047911U。 负责人：柯志鹏，行长。 委托诉讼代理人：蔡丽强，男。 委托诉讼代理人：曾亦彬，男。 被告：郭志滨，男，1979年11月21日出生，汉族，住龙海市。 被告：黄玉美，女，1983年11月23日出生，汉族，住龙海市。 被告：黄水波，男，1975年2月16日出生，汉族，住龙海市。 原告福建漳州农村商业银行股份有限公司龙海支行与被告郭志滨、黄玉美、黄水波银行卡纠纷一案，本院于2020年5月26日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告福建漳州农村商业银行股份有限公司龙海支行委托诉讼代理人曾亦彬到庭参加诉讼，被告郭志滨、黄玉美、黄水波经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 福建漳州农村商业银行股份有限公司龙海支行向本院提出诉讼请求：１.判令被告郭志滨、黄玉美偿还结欠我行的普惠金融卡本金88754.40元及利息、违约金等35890.25元，以及自2020年3月21日起按合同约定利率计算的利息及违约金（按福万通普惠金融卡申请表第五章约定计收的利息、违约金）。2.判令被告黄水波承担连带责任。3.本案诉讼费由被告承担。事实和理由:2015年9月7日，被告郭志滨向原告申请办理福万通普惠金融卡，并填写了福万通普惠金融卡申请表，申请额度为30万元，借款人夫妻及保证人与我行签订了福万通普惠金融卡申请表、普惠金融卡用卡申明书和最高额保证合同。申请书约定普惠卡期限3年。经我行审批后，我行给予其额度为10万元，期限3年，消费透支年利率14.4%，逾期时每月另处收取最低还款额未偿部分的5%作为违约金，黄玉美作为共同借款人，黄水波作为保证人。开户日期为2015年9月11日，卡号为62×××04。被告郭志滨使用福万通普惠金融卡未能安合同约定履行全部还款义务，经我行多次催讨，仍无归还。截止2020年3月21日被告尚欠普惠卡本金、利息、违约金合计124644.65元。 郭志滨、黄玉美、黄水波未作答辩。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年9月7日，被告郭志滨向原告提交一份《福万通普惠金融卡申请书》，申请信用额度为30万元。被告郭志滨在福万通普惠金融卡申请表中签字表示已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守《福建农村信用社联合社普惠金融卡领用合约》的各项规则。同日，被告郭志滨、黄玉美、黄水波向原告提交一份《普惠金融卡用卡声明书》载明：本人已知悉向贵行申领的福万通普惠金融卡的授信额度及利率，贵行可根据本人的次情况、用卡情况、担保情况及综合贡献度按季对授信额度或利率进行调整；普惠金融卡年费为200元等。被告郭志滨在持卡人处签名捺印，被告黄玉美在共同借款人处签名捺印，被告黄水波在保证人处签名捺印。9月9日，原告经审核，同意发卡，信用额度10万元。2015年9月11日，原告与被告黄水波签订一份《最高额保证合同》，约定被告黄水波自愿为债权人自2015年9月11日起至2018年9月10日止，与债务人办理约定的各类业务所形成的债权提供担保，担保的债权本金最高余额为30万元。上述期间为最高额担保债权本金确定期间。保证方式为连带责任保证，保证期间二年等内容。被告黄水波在《最高额保证合同》保证人一栏签名捺印，被告郭志滨、黄玉美在债务人一栏签名捺印。 据《贷记卡交易明细》、《福万通贷记卡余额查询》记载，被告郭志滨领取的福万通普惠金融卡贷记卡卡号62×××04，开户日期2015年9月11日，信用额度10万元，专项卡年利率14.4%，有效期3年；被告郭志滨自2015年9月28日开始预借现金及偿还借款，至今尚欠借款本金88754.4元，利息偿还至2017年1月21日。 另查明，《福万通普惠金融卡申请书》背面附有《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》、《福建农村信用社农商银行普惠金融卡收费标准》和《福建农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》。《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》第二条3规定：“福万通普惠金融卡支持‘随借随还’，系统根据甲方的透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金。若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金”；第四项规定：甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元。 再查明，被告郭志滨、黄玉美于2005年9月19日登记结婚。 认定上述事实有原告庭审陈述及提供的《福万通贷记卡申请表》、《福万通用卡申明书》、《贷记卡交易明细表》、《贷记卡余额查询》、《最高额保证合同》、被告身份证、《结婚证》复印件予以证明，经庭审举证质证，本院对其真实性、合法性及关联性予以认定。 本院认为，被告郭志滨向原告申请办理普惠金融卡，承诺自愿遵守并履行《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》等各项相关规则，原告经审核同意并向被告郭志滨发放了普惠金融卡，双方成立银行卡合同关系，该合同系双方的真实意思表示，未违反法律法规强制性规定，依法有效，双方应按合同约定全面履行各自的权利义务。原告依约为被告办理普惠金融卡并提供了相应的服务，被告郭志滨在使用普惠金融卡透支后逾期还款，其行为已构成违约，应承担违约责任。原告请求被告郭志滨返还透支本金及支付尚欠的利息、违约金，合法有据，应予支持。被告黄玉美作为被告郭志滨的配偶，在向原告提交的《普惠金融卡用卡声明书》、《最高额保证合同》上以共同借款人等名义协助被告郭志滨申请办理普惠金融卡，可以认定被告黄玉美知悉并同意被告郭志滨向原告申办普惠金融卡的事实，本案债务系夫妻双方的共同意思表示，被告黄玉美应对本案债务承担共同偿还责任。被告黄水波在《最高额保证合同》“保证人”一栏签名、捺印，依约应对本案债务承担连带保证责任。被告郭志滨、黄玉美、黄水波经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第十九条、第二十三条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告郭志滨、黄玉美应于本判决生效后十日内偿还原告福建漳州农村商业银行股份有限公司龙海支行借款本金88754.4元及利息、违约金（从2017年1月22日起至判决指定偿还期间止，按双方约定计算）。 二、被告黄水波对上述债务承担连带保证责任；被告黄水波承担保证责任后，有权向被告郭志滨、黄玉美追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费2792元，减半为1396元，由被告郭志滨、黄玉美、黄水波负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省漳州市中级人民法院。 审判员  王毓彬 二〇二〇年六月二十八日 书记员  洪 娟 【执行提示】 申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。