福建省沙县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0427民初198号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司沙县支行，住所地福建省沙县长富路西山商贸大楼一层。统一社会信用代码913504276765260458。 代表人：黄周钦，该行行长。 委托诉讼代理人：兰叶清，男，该行职员。 被告：彭茂灿，男，1979年9月2日出生，汉族，住福建省沙县。 被告：张柳清，女，1979年1月19日出生，汉族，住福建省沙县，现住福建省沙县。 被告：彭茂波，男，1975年4月17日出生，汉族，住福建省沙县。 被告：邱权妹，男，1972年10月29日出生，汉族，住福建省沙县。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司沙县支行（以下简称“邮储沙县支行”）与被告彭茂灿、张柳清、彭茂波、邱权妹金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月1日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行审理。原告委托诉讼代理人兰叶清，被告彭茂灿、彭茂波、邱权妹到庭参加诉讼，被告张柳清经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案现已审理终结。 邮储沙县支行向本院提出诉讼请求：1.彭茂灿、张柳清立即偿还借款本金78599.07元，利息及罚息3023.37元（计至2020年5月13日止）及从2020年5月14日起至还清借款本金之日止按《中国邮政储蓄银行小额E捷贷业务开办协议》和《小额贷款额度借款合同》约定的中国人民银行1年贷款基准利率的基础上加点5.65%再上浮30%计算所产生的利息及复利；2.彭茂波、邱权妹对彭茂灿的债务承担连带清偿责任；3.本案诉讼费用由彭茂灿、张柳清、彭茂波、邱权妹承担。事实和理由：2017年2月27日，彭茂灿、张柳清共同向邮储沙县支行申请中国邮政储蓄银行小额循环贷款，经邮储沙县支行调查审批后，于2017年3月2日与邮储沙县支行签订《小额贷款额度借款合同》，约定：邮储沙县支行向彭茂灿提供可以循环使用的借款，授信额度为8万元，借款人如未按时足额偿还贷款本金、支付利息，邮储沙县支行有权按逾期罚息利率对逾期本金计收利息，对应付而未付利息计收复利，逾期罚息利率为合同约定贷款利率上加收30%。合同约定贷款额度存续期最长为36个月，自额度生效日起算。额度存续期内的前24个月为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为12个月，额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。2017年3月2日，彭茂波、邱权妹分别与邮储沙县支行签订《小额贷款最高额保证合同》，约定：本合同项下有多个保证人的，各保证人共同承担连带保证责任；保证范围包括债务人再主合同项下各项债务本金及利息（包括利息、复利、罚息）以及贷款人为实现债权与担保权发生的费用。彭茂灿于2018年2月2日向邮储沙县支行申请开办中国邮政储蓄银行小额E捷贷电子渠道功能并于2018年2月2日与邮储沙县支行签订《中国邮政储蓄银行小额E捷贷业务开办协议》。彭茂灿通过手机银行功能支用贷款，于2019年1月26日向邮储沙县支行申请借款8万元，借款期限为12个月，借款年利率为10%，还款方式为按周期结息到期还本；邮储沙县支行根据彭茂灿申请向其发放贷款8万元。合同签订后，邮储沙县支行依约履行贷款义务，但彭茂灿未按合同约定按时足额偿还借款本息，自2020年1月26日起拖欠借款本息，截止2020年5月13日，彭茂灿尚欠邮储沙县支行借款本金78599.07元、利息及罚息3023.37元。经邮储沙县支行派员多次催讨，彭茂灿、张柳清至今未履行偿付义务。 彭茂灿辩称，借款属实，要求分期还款。 彭茂波、邱权妹辩称，担保属实，要求分期还款。 张柳清未作答辩。 邮储沙县支行围绕诉讼请求提供了营业执照、金融许可证、《中国邮政储蓄银行小额贷款业务申请表》、《小额贷款额度借款合同》及附件送达地址确认书、《小额贷款最高额保证合同》、《中国邮政储蓄银行小额E捷贷开办申请单》、《中国邮政储蓄银行小额E捷贷业务开办协议》、放款清单、银行卡账户、还款流水信息、结清试算信息详情、居民身份证、结婚证及其当庭陈述，并经开庭质证，彭茂灿、彭茂波、邱权妹对以上证据的真实性及证明内容均无异议，张柳清未到庭进行证据交换和质证，视为自愿放弃质证权利。本院对邮储沙县支行提供的证据经审查予以确认并在卷佐证。 据此，本院认定事实如下： 1.2017年2月27日，彭茂灿、张柳清向邮储沙县支行提交《中国邮政储蓄银行小额贷款业务申请表》，申请贷款金额8万元，贷款用途为茶山整修、支付工人工资，贷款期限12个月，保证方式为联保。 2.2017年3月2日，彭茂灿、张柳清与邮储沙县支行签订《小额贷款额度借款合同》（合同编号：3599982Q217035626913），主要约定：邮储沙县支行向彭茂灿授信贷款额度为8万元；额度存续期最长为36个月，额度内单笔支用借款最长期限为12个月，借款到期日不得超过额度存续期到期日；贷款利率以《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》中的约定为准；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，贷款人有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利；罚息利率按本合同约定的利率基础上加收30%确定。彭茂灿、张柳清在《小额贷款额度借款合同》上签字并加盖指模，同时提供了合同附件的《送达地址确认书》。 3.2017年3月2日，彭茂波、邱权妹分别与邮储沙县支行签订《小额贷款最高额保证合同》，约定：彭茂灿与邮储沙县支行于2017年3月2日签订的编号为3599982Q217035626913的中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款合同及其项下各单项业务合同统称为主合同；保证人彭茂波、邱权妹愿意提供金额为主合同项下债务本金8万元及其利息之和的最高额担保；本合同项下担保债权确定的期间为2017年3月2日至2019年3月2日；保证方式为连带责任保证；保证范围为债务人在主合同额度存续期内在主合同项下各项债务本金及利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向贷款人支付的其他款项（包括但不限于贷款人垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、贷款人为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）的100%；保证期间自本合同生效日起至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止。彭茂波、邱权妹分别在《小额贷款最高额保证合同》上签字并加盖指模，同时提供了合同附件的《送达地址确认书》。 4.2018年2月2日，彭茂灿向邮储沙县支行提交《中国邮政储蓄银行小额E捷贷开办申请单》，并与邮储沙县支行签订《中国邮政储蓄银行小额E捷贷业务开办协议》，主要约定：单笔贷款金额不得低于1万元，不得超过8万元；协议有效期为12个月，自2018年2月2日至2019年2月2日，协议有效期需在主合同约定的额度支用期之内；协议有效期内借款人可以通过电子银行申请支用借款，单笔支用借款最短期限为1个月，最长期限为12个月；贷款利率为年利率，以中国人民银行同期同档次贷款利率为基准利率，加点5.65%，在借款期限内，利率执行固定利率。彭茂灿在《中国邮政储蓄银行小额E捷贷业务开办协议》上签字并加盖指模。 5.2019年1月26日，彭茂灿通过手机银行功能向邮储沙县支行申请借款8万元，借款期限为12个月，借款年利率为10%，还款方式为按周期结息到期还本；邮储沙县支行根据彭茂灿申请向其发放贷款8万元。彭茂灿自2020年1月26日起未按合同约定按时足额偿还借款本息，截至2020年5月13日止，彭茂灿尚欠借款本金78599.07元、利息及罚息3023.37元。 本院认为，邮储沙县支行与彭茂灿、张柳清签订的《小额贷款额度借款合同》、与彭茂波、邱权妹签订的《小额贷款最高额保证合同》合法有效。邮储沙县支行履行了贷款义务，彭茂灿、张柳清未按合同约定偿还借款本息，其行为显属违约。邮储沙县支行依约要求彭茂灿、张柳清归还全部贷款本金，并按约支付利息的诉讼请求，本院依法予以支持。彭茂波、邱权妹自愿为彭茂灿的借款提供连带责任保证。邮储沙县支行为此主张彭茂波、邱权妹对彭茂灿的上述债务承担连带清偿责任的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。张柳清经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十四条、第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、彭茂灿、张柳清应于本判决生效之日起三个月内偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司沙县支行借款本金78599.07元； 二、彭茂灿、张柳清应按《小额贷款额度借款合同》约定支付中国邮政储蓄银行股份有限公司沙县支行从2020年1月26日起至实际还清借款本金之日止的利息； 三、彭茂波、邱权妹对彭茂灿、张柳清在本判决第一项、第二项所确定的债务承担连带清偿责任；彭茂波、邱权妹承担责任后，有权向彭茂灿、张柳清追偿。 如果未按本判决所指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1841元，适用简易程序减半收取920.50元，由彭茂灿、张柳清、彭茂波、邱权妹负担。 彭茂灿、张柳清、彭茂波、邱权妹负担的受理费应于判决生效后十五日内向本院交纳，逾期拒不交纳，本院将依法强制执行。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于三明市中级人民法院。 审判员  林坤淀 二〇二〇年六月二十四日 法官助理张承高 书记员罗慧玲 附：一、本判决所依据的法律条文 《中华人民共和国合同法》 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。 法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十二条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。 第十四条保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 二、执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。