陕西省府谷县人民法院 民 事 判 决 书 (2020)陕0822民初823号 原告中国建设银行股份有限公司府谷支行，住所地府谷县府谷镇。 法定代表人方向炜，系该支行行长。 委托代理人山鹏，陕西韬达律师事务所律师。 被告刘玉明，男，1984年8月17日出生，汉族，居民，住府谷县府谷镇。 被告王云娥，女，1984年1月17日出生，汉族，居民，住址同上，系被告刘玉明之妻。 原告中国建设银行股份有限公司府谷支行与被告刘玉明、王云娥金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理，原告委托代理人山鹏到庭参加了诉讼，原告法定代表人方向炜及被告刘玉明、王云娥经合法传唤未到庭，本案现已审理终结。 原告诉称，2012年8月2日，被告刘玉明、王云娥为购置坐落于府谷县河滨大道南侧前石畔河滨住宅小区项目所属之住宅房产与中国建设银行股份有限公司府谷支行就购房款签订了《个人住房（商业用房）价款合同》，合同对贷款利率、罚息利率、还款方式以及违约责任等做了详细约定，并约定以被告刘玉明、王云娥所购府谷县河滨大道南侧前石畔河滨住宅小区3号楼20层C栋号房产权为贷款抵押。后原告向被告刘玉明、王云娥发放了个人住房贷款，但被告刘玉明、王云娥无故不能按期还款，截止2020年1月2日，已拖欠本息637126.64元。原告以各种方式督促被告履行还款义务，但被告均置若罔闻。现原告具状起诉，请求依法判令：1、二被告偿还原告剩余贷款本息及相关费用；2、二被告连带清偿原告截止2020年1月2日的借款本金1378901.7元，拖欠利息294944.48元、拖欠罚息64075.37元、拖欠复利64075.37元，本息合计1776993.93元，且按照合同约定支付从借款逾期之日起至本金全部清偿之日止的利息、罚息、复利；3、被告就被告所抵押房产的执行款优先偿还。 原告向本院提交以下证据： 1、被告刘玉明、王云娥身份证、户口本、结婚证复印件各一份，证明被告刘玉明、王云娥系夫妻关系，具有完全民事行为能力，承担民事义务，具有民事诉讼主体资格。 2、《个人住房（商业用房）借款合同》编号为X,证明原被告存在合法的借贷关系，双方应按照合同约定履行义务，被告未按合同履行义务已构成违约。根据合同约定，被告违约未按期偿还本息的，原告可以宣布贷款提前到期，可以要求被告立即清偿贷款本息及相关费用。 3、中国建设银行个人贷款来历账户通知书、中国建设银行个人贷款支付凭证。证明原告已经按照合同约定履行了付款义务。已经将贷款150万元发放到被告刘玉明、王云娥指定的账户。 4、中国建设银行个人对账单。证明被告截止2020年5月2日拖欠本息，以及被告首次出现逾期时间为2015年11月2日的事实，被告未按照合同约定履行义务，原告请求的数额合法有据。 5、房产证、他项权利登记证书。证明二被告申请的贷款在府谷县房管所办理了抵押登记，原告是合法的他项权利人，依法享有优先受偿权。 被告刘玉明、王云娥未进行答辩，亦未向本院提交相关证据。 经庭审，对原告提交的证据1、2、3、4、5，因被告未提出异议，且证据来源合法，内容客观真实，能达到其证明目的，本院予以确认。 本院根据原告的陈述、举证及认证，可以查明以下事实： 2012年8月2日，被告刘玉明、王云娥为购置坐落于府谷县河滨大道南侧前石畔河滨住宅小区项目所属之住宅房产与原告中国建设银行股份有限公司府谷支行就购房款签订了《个人住房（商业用房）借款合同》。合同约定借款金额为150万元人民币，借款期限为240个月（从2012年8月2日至2032年8月2日），每一个月归还等额本息11814.78元人民币。贷款利率为浮动利率（以借款凭证记载为准），即在基准利率（中国人民银行公布实施的同期同档次贷款利率）水平上上浮10％，该利率自起息日至贷款本息全部清偿之日依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次。贷款逾期罚息利率为合同执行贷款利率水平上上浮50%。并约定以二被告所购府谷县河滨大道南侧前石畔河滨住宅小区3号楼20层C栋房产（陕西府谷房权证府谷镇字第143833号）作为贷款抵押，本合同项下的担保方式为抵押加最高额保证，保证期间为本合同保证条款生效之日起至抵押登记已办妥抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交由贷款人核对无误、收执之日止。如若二被告不能按照合同约定偿还贷款本息构成违约，原告可以宣布贷款到期，有权要求二被告立即清偿贷款本息及相关费用，且对抵押房产享有优先受偿权。合同履行过程中，二被告自2015年11月2日再未按照合同约定按时还款，截止2020年5月2日，二被告尚拖欠原告本金260349.18元，拖欠正常利息315281元，拖欠复利75279.94元，拖欠逾期罚息45783.84元，拖欠总额共计696693.99元，剩余贷款本金1378901.7元。又查明，被告刘玉明与王云娥系夫妻关系。 本院认为，被告刘玉明、王云娥作为借款人向原告中国建设银行股份有限公司府谷支行借款，并签订《个人住房借款合同》的行为，系当事人真实意思表示，该合同成立；后原告中国建设银行股份有限公司府谷支行向被告刘玉明、王云娥提供了借款，该借款合同正式生效，未违反法律法规的禁止性规定，依法应予保护，原告中国建设银行股份有限公司府谷支行与被告刘玉明、王云娥之间形成了金融借款合同法律关系，双方应当按照合同约定完全履行自己的义务。原告依约向被告刘玉明、王云娥发放了借款，但被告未按约按时足额偿还借款本息及其他应付款项，已构成违约。根据双方在借款合同中的约定，借款人未按约按时足额偿还借款本息及其他应付款项，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；解除与借款人的借贷关系。故原告要求解除借款合同，被告刘玉明、王云娥立即清偿下欠贷款本金及利息、罚息的诉讼请求应予支持。关于原告要求就被告所抵押房产的执行款优先受偿的请求，因被告被告刘玉明、王云娥自愿以其名下府谷县河滨大道南侧前石畔河滨住宅小区3号楼20层C栋房产（陕西府谷房权证府谷镇字第143833号）为该笔借款提供抵押担保，且于2015年9月28日办理了房屋抵押登记，抵押权已设立。原告建行府谷县支行与被告刘玉明、王云娥之间形成了抵押担保法律关系，根据担保法的相关规定，债务人不履行债务时，债权人有权依照担保法的规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿，现被告刘玉明、王云娥未按约履行还款义务，故原告的该项诉讼请求，本院予以支持。被告刘玉明、王云娥经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，因此产生的不利后果由其自负。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、原告中国建设银行股份有限公司府谷县支行与被告刘玉明、王云娥签订的《个人住房（商业用房）借款合同》到期，二被告应当立即清偿剩余贷款本息； 二、被告刘玉明、王云娥于本判决生效之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司府谷支行偿还剩余贷款本金1378901.7元；偿还截止2020年5月2日，拖欠正常利息315281元，拖欠复利75279.94元，拖欠逾期罚息45783.84元，拖欠总额共计696693.99元；及从2020年5月3日起至借款实际清偿之日止的利息（以本金1378901.7为基数，按照合同约定的利息、罚息计算）； 三、原告中国建设银行股份有限公司府谷县支行对被告刘玉明、王云娥所抵押的府谷县河滨大道南侧前石畔河滨住宅小区3号楼20层C栋房产（陕西府谷房权证府谷镇字第143833号）拍卖、变卖所得价款在本判决主文第二项中应承担的义务范围内优先受偿，抵押物拍卖、变卖后，其价款超出债权部分归被告刘玉明、王云娥所有，不足部分由被告刘玉明、王云娥清偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费20793元，适用简易程序审理减半收取10397元，由被告刘玉明、王云娥负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省榆林市中级人民法院。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。 审 判 员 杨卫东 二〇二〇年六月十一日 法官助理 岳 苗 书 记 员 李 思