青海省西宁市城中区人民法院   民事判决书   （2020）青0103民初49号   原告：中国建设银行股份有限公司青海省分行，统一社会信用代码：916300009265808707，住所地：青海省西宁市西大街59号。   负责人：梁世斌，系该行行长。   委托诉讼代理人：沈坚，男。   委托诉讼代理人：李静，女。   被告：马得文，男，1977年4月6日出生，回族，公民身份号码：×××，户籍地：青海省湟中县，住青海省西宁市。   被告：杨玉兰，女，1978年3月20日出生，回族，公民身份号码：×××，户籍地：青海省兴海县，住青海省西宁市。   原告中国建设银行股份有限公司青海省分行与被告马得文、杨玉兰金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月2日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国建设银行股份有限公司青海省分行的委托诉讼代理人沈坚、李静到庭参加诉讼。被告马得文、杨玉兰经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。   原告中国建设银行股份有限公司青海省分行向本院提出诉讼请求：一、依法宣告原告与被告马得文签订的编号为630480000-011-2012000600的《中国建设银行（个人住房）借款合同》到期；二、依法判令被告马得文偿还截止2019年10月29日借款本金244944.60元，利息9377.11元，罚息111.21元，合计254432.92元及至该笔贷款结清之日合同约定的利息（含罚息）及复利；三、判令原告对被告马得文位于青海省西宁市××区依法享有抵押权，并对抵押物依法拍卖、变卖处置后的款项享有受偿权；四、判令被告杨玉兰共同清偿被告马得文债务本息；五、判令上述被告承担本案诉讼费。事实和理由：被告马得文因购买房屋资金不足，向我行申请按揭贷款，经我行审查，双方于2012年10月11日签订编号为630480000-011-2012000600的《中国建设银行（个人住房）借款合同》，期限自2012年10月11日至2027年10月29日，被告杨玉兰为被告马得文该笔债务向原告出具了借款人配偶承诺及保证书，就该笔贷款，借款人以所购得位于西宁市××区房屋设定抵押，并为此在产权部门依法办理了抵押登记手续，原告取得编号为青（2017）西宁市不动产证明第0027049号不动产登记证明。2012年10月29日，原告依约足额向被告马得文发放贷款38万元。贷款发放后，被告马得文尚能够按照合同约定主动还款，但从2019年4月起开始拖延还款，时至诉讼之日，借款人马得文虽部分还款，但仍有大部分拖欠。按照合同第十三条“抵押条款”中第九项第（一）款、第十六条“违约情形”中第（一）款和第十七条“违约救济措施”中第2、3、4、6款之约定，我行决定提前解除与被告的合同，处置抵押物，收回贷款本息。综上，被告马得文的行为已构成合同违约，理应偿还国家信贷资金，被告杨玉兰作为其配偶应承担共同还款义务，依照法律的相关规定，原告诉至法院，请求依法支持原告的诉讼请求。   被告马得文、杨玉兰未作答辩。   原告为支持其诉讼请求，向本院提交如下证据：1、个人住房借款合同，证明原、被告债权债务关系；2、身份证复印件，证明借款人和保证人的身份信息；3、借款人配偶承诺及保证书，证明保证责任；4、房地产抵押合同，证明原、被告间的房屋贷款抵押关系；5、不动产登记证明，证明原、被告办理了他项权证，原告享有抵押权；6、个人贷款支付凭证，证明原告依约足额向被告放款；7、个人贷款过期催款通知书，证明原告向被告催收贷款；8、还款及欠款清单，证明被告还款及欠款流水记录。   本院认为，原告提交的证据具有真实性、合法性、关联性，能够证实原告主张的证明方向，本院予以采信。被告未到庭参加诉讼，亦未向本院提交证据，应由其承担相应的不利后果。   根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告马得文、杨玉兰系夫妻关系。2012年10月11日，原告中国建设银行股份有限公司青海省分行（贷款人）与被告马得文（借款人）签订编号为630480000-011-2012000600的《个人住房（商业用房）借款合同》，合同主要内容：借款用途为购置位于西宁市××区的房屋；借款本金380000元；借款期限为180个月（即2012年10月23日至2027年10月23日）；贷款利率为年利率6.55%，执行浮动利率，即在基准利率水平上上浮0%，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率，在合同约定的每个利率调整日调整一次；借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%；还款方式为等额本息还款法，每月归还借款本息3320.66元；借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项构成违约。借款人出现合同约定的任一违约行为的，贷款人有权行使以下一项或几项权利：1、停止发放本合同项下的借款；2、宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；3、解除与借款人的借贷关系……6、对于借款人未按时还清的任意一期借款和本金（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利……7、本合同项下执行浮动利率的借款，借款人存在不按期足额还清借款本息情形的，贷款人有权对借款人尚未归还的全部借款上浮贷款利率、罚息利率，具体按贷款人制定的利率定价标准执行……。担保方式为抵押加保证，被告马得文以其购买的位于西宁市××区的房屋提供抵押，抵押担保的范围包括合同第二条所列的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权与抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）。合同的保证条款约定，保证人在本合同项下提供的保证为连带责任保证，保证范围为包括本合同第二条所列的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权与担保权利而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、邮寄费、公告费等）。保证期间为本合同保证条款生效之日起至本合同项下借款人的债务履行期限届满之后两年止。如合同项下债务分期履行的，则每期债务的保证期间均至合同项下最后一期债务履行期限届满之后两年止。保证条款的效力独立于合同其他条款，如借款关系被确认为不成立、不生效、全部或部分无效、被撤销、被解除，则保证人对于借款人应返还财产或赔偿损失而形成的债务也承担连带责任。凡因本合同引起的或与本合同有关的任何争议，可以通过协商解决，协商不成，向贷款人住所地人民法院起诉。同日，被告杨玉兰作为保证人在《借款人配偶承诺及保证书》承诺人一栏签名捺印；原告与被告马得文签订《房地产抵押合同》，合同约定将马得文购买的位于青海省西宁市××区房屋作为抵押物抵押给原告，该房屋建筑面积125.1平方米，抵押物的评估现值为544185元，抵押贷款期限自2012年10月23日起至2027年10月23日止。上述合同签订后，2012年10月29日，原告中国建设银行股份有限公司青海省分行通过青海金科房地产开发有限公司账户向被告马得文发放贷款380000元。2017年6月27日，原告与被告马得文在西宁市不动产登记局办理了预购商品房抵押权预告登记，原告取得编号为青（2017）西宁市不动产证明第0027049号不动产登记证明。合同履行过程中，被告马得文至2018年12月期间，按时足额履行了还款义务。但自2019年1月份起，被告马得文未能按期足额履行还款义务，经原告催要，被告马得文未予归还，被告杨玉兰也未履行保证责任，原告遂向本院提起诉讼。截至2020年6月11日，被告马得文逾期440天，尚欠原告借款本金234833.32元、利息14686.99元、本金罚息100.17元、利息罚息337.71元，共计249958.19元。   本院认为，原告与被告马得文、杨玉兰签订的《个人住房（商业用房）借款合同》，系各方当事人的真实意思表示，合同内容不违反法律法规的禁止性规定，合法有效，应受法律保护，各方当事人均应依合同约定享受权利、履行义务。本案中，原告与被告马得文签订贷款合同后，按照合同约定给马得文发放了贷款，马得文作为债务人，本应按照合同约定的期限履行及时归还原告贷款本息的合同义务。但被告马得文未履行该义务，并引发本案纠纷，对此，马得文应当承担归还原告贷款本息的民事责任，并依照合同约定支付相应的利息。有关原告主张宣告与被告马得文签订的借款合同到期的诉讼请求，实际是主张解除双方签订的借款合同，因被告马得文经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，以其行为表明不再履行与原告签订的借款合同义务，原告的该项诉讼请求符合合同约定及法律规定，对此本院予以支持。原告主张由被告马得文归还贷款本息的诉讼请求符合双方合同约定，本院予以支持。原告主张的利息、罚息数额符合双方签订的《个人住房（商业用房）借款合同》的约定，且不违反相关司法解释有关利息的上限规定，对此本院予以确认。有关原告主张由被告偿还该笔贷款本金还清之日止以《个人住房（商业用房）借款合同》约定的计算的利息的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。原告主张对被告马得文提供的抵押物之拍卖、变卖价款享有优先受偿权的诉讼请求，因被告马得文在向原告申请贷款时，以登记在其名下的位于青海省西宁市××区房屋（建筑面积125.1平方米）作为抵押担保财产，并办理了抵押登记，该抵押担保有效，应受法律保护。原告的该项诉讼请求于法有据，本院予以支持。被告杨玉兰作为马得文的配偶且同意对其债务承担连带保证责任，故对原告主张由被告杨玉兰承担共同清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。被告马得文、杨玉兰经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为放弃其诉讼权利，应承担对其不利的法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条第二款、第九十四条第（二）项、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条，第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十一条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：   一、解除原告中国建设银行股份有限公司青海省分行与被告马得文于2012年10月11日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》（编号为630480000-011-2012000600）；   二、被告马得文、杨玉兰于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司青海省分行偿还截至2020年6月11日的贷款本金234833.32元，利息14686.99元，利息罚息337.71元，本金罚息100.17元，共计249958.19元；并支付自2020年6月12日始至贷款本金还清之日止以《个人住房（商业用房）借款合同》约定的利率计算的利息等（具体数额以原告系统生成的数据为准）。   三、被告马得文、杨玉兰逾期偿还上述款项时，原告中国建设银行股份有限公司青海省分行对被告马得文的登记抵押物位于青海省西宁市××区房屋（建筑面积125.1平方米）之拍卖、变卖价款享有优先受偿权。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费2558.25元、公告费1600元，由被告马得文、杨玉兰负担（此款已由原告预交，被告应随同上述款项一并给付原告）。   如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于青海省西宁市中级人民法院。   审判长 顾 慧   人民陪审员 郭显业   人民陪审员 李翠萍     二〇二〇年六月十二日   书记员 苏 婷   附：《中华人民共和国合同法》   第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。   第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。   当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。   第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：   （一）因不可抗力致使合同不能实现合同目的；   （二）在履行期间届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；   （三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；   （四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；   （五）法律规定的其他情形。   第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。   第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。   第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。   第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。   《中华人民共和国担保法》   第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。   第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。   第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。   抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。   《中华人民共和国物权法》   第二十条当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。   预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效。   第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。   《中华人民共和国民事诉讼法》   第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。