宁夏回族自治区石嘴山市惠农区人民法院民事判决书（2020）宁0205民初588号原告:中国邮政储蓄银行股份有限公司石嘴山市惠农区支行，统一社会信用代码：91640200670430616G。负责人:李某。委托诉讼代理人：王某1，宁夏崇源律师事务所律师，特别授权代理。委托诉讼代理人：杨某,特别授权代理。被告：王某2，住石嘴山市。被告：邱某，住石嘴山市。被告：侯某，职业不详，住石嘴山市。被告：乔某，职业不详，住石嘴山市。被告：徐某，职业不详，住石嘴山市。被告：王某3，职业不详，住石嘴山市。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司石嘴山市惠农区支行（以下简称邮政银行惠农支行）诉被告王某2、邱某、侯某、乔某、徐某、王某3金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月21日立案后,依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮政银行惠农支行的委托诉讼代理人王某1、杨某到庭参加诉讼，被告王某2、邱某、侯某、乔某、徐某、王某3经本院合法传唤拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。邮政银行惠农支行提出诉讼请求：一、依法判令被告王某2、邱某向原告偿还借款本金26495.06元，支付截止至2020年4月9日所欠利息6254.66元，合计32749.72元；2020年4月9日以后按照合同约定的逾期利率15.60%标准向原告支付直至全部借款本息还清为止；二、要求被告侯某、乔某、徐某、王某3履行担保义务，对上述款项承担连带清偿责任；三、本案诉讼费由被告负担。在庭审中，邮政银行惠农支行申请对第一项诉讼请求进行补充，现该项诉讼请求为：要求解除与被告王某2、邱某签订的《小额贷款额度借款合同》，并要求被告王某2、邱某向原告偿还借款本金26495.06元，支付截止至2020年4月9日所欠利息6254.66元，合计32749.72元；2020年4月9日以后按照合同约定的逾期利率15.60%标准向原告支付直至全部借款本息还清为止。事实和理由：2018年10月16日，邮政银行惠农支行与王某2、邱某、侯某、乔某、徐某、王某3签订《小额贷款联保协议书》，约定由侯某、王某2、徐某组成联保小组，自2018年10月16日至2020年10月16日期间，邮政银行惠农支行可根据联保小组任一成员申请，与其签订借款合同并发放最高金额不超过:50000元的贷款，联保小组合计贷款本金余额不超过人民150000元，联保小组成员自愿对任一成员的借款提供连带责任担保而无需通知或征得保证人同意，保证期间从借款到期后两年，保证范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约原告为实现债权而支出的费用和借款人所有其他应付费用，联保小组成员的配偶同意联保小组成员从事借款或保证行为。2016年5月4日，邮政银行惠农支行与王某2、邱某签订了《小额贷款额度借款合同》，约定由王某2、邱某向邮政银行惠农支行贷款50000元，借款期限为12个月，还款方式为阶段性等额本息，借款年利率12%，逾期利率为15.60%。合同签订后，邮政银行惠农支行依约向王某2发放了借款。后王某2、邱某偿还了部分借款利息。截止至2020年4月9日，王某2尚欠邮政银行惠农支行本息合计32749.72元。经邮政银行惠农支行多次催要，王某2、邱某拒绝还款，侯某、乔某、徐某、王某3均不愿承担连带责任。现邮政银行惠农支行诉至法院。王某2、邱某、侯某、乔某、徐某、王某3未到庭答辩,亦未提交书面答辩状及证据。邮政银行惠农支行为证明其主张，提交了下列证据：证据一、《小额贷款额度借款合同》一份（原件核对无异议后退回还），证明：1、2018年10月16日，王某2、邱某与邮政银行惠农支行签订《小额贷款额度借款合同》，双方在最高额度为50000元授信额度范围内，邮政银行惠农支行与王某2、邱某建立借款合同关系，合同约定具体金额、期限、利率、还款方式等按上述合同及在中国邮政储蓄银行个人额度借款合同借款借据中约定的内容确定；2、王某2、邱某出现逾期还款的违约情形，邮政银行惠农支行有权利按照双方约定的贷款利率上浮30%的标准计收罚息，单方面解除合同并提前收回贷款。证据二、《小额贷款联保协议书》一份（原件核对无异议后退还），证明2018年10月16日，王某2、邱某、侯某、乔某、徐某、王某3与邮政银行惠农支行签订联保协议，自愿组成联保小组，为联保小组其它成员向邮政银行惠农支行申请的贷款提供连带责任保证，保证期限为两年的事实。证据三、《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》、《中国邮政储蓄银行放款通知单》、《中国邮政储蓄银行贷款手工借据》、中国邮政储蓄银行个人贷款还款流水清单各一份（数据来源于中国邮政储蓄银行贷款系统），证明：1、借款合同签订后，邮政银行惠农支行依约向王某2、邱某发放了50000元贷款，双方约定贷款期限自2018年10月17日至2019年10月17日，还款方式为阶段性等额本息还款法，正常利率为年利率12%，现贷款已到期；2、证明王某2、邱某自2019年9月17日出现逾期还款的违约情形，截止至2020年4月9日，王某2、邱某尚欠借款本金26495.06元，利息6254.66元，合计32749.72元。证据四、结婚证复印件三份、身份证复印件六份、户口本复印件三份（证据来源于被告申请借款时提供），证明邮政银行惠农支行与王某2、邱某建立金融借贷关系时王某2、邱某、侯某、乔某、徐某、王某3身份情况的事实。本院经审理认定事实如下：王某2与邱某、侯某与乔某、徐某与王某3借款期间均系夫妻关系。2018年10月16日，邮政银行惠农支行与王某2、侯某、徐某签订了《小额贷款联保协议书》，邱某、邱某、乔某在该协议书中的配偶处签字，该协议书约定：王某2、侯某、徐某组成三人联保小组，自2018年10月16日至2020年10月16日期间，联保小组任一成员均可多次申请贷款，邮政银行惠农支行在单一借款人最高贷款本金余额不超过50000元且联保小组合计贷款本金余额不超过150000元内发放贷款。具体借款金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同（或额度借款支用审批单）和借据为准。在上述期间内，无须在每次借款前再通知联保小组成员或征得联保小组成员同意，联保小组成员对邮政银行惠农支行因上述发放贷款行为而形成的债权均提供连带责任保证。保证方式为最高额连带责任保证。保证期间从借款之日至借款到期后两年。保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约邮政银行惠农支行为实现债权而支付的费用和借款人所有其他应付费用。联保小组成员的配偶同意联保小组成员从事的借款及（或）保证行为，对联保小组成员在本协议项下的义务承担共同还款责任等。同日，邮政银行惠农支行与王某2签订了《小额贷款额度借款合同》，邱某在该合同的配偶作为共同借款人处签字，该合同约定：本合同项下授信额度金额为人民币50000元，额度存续期最长为36个月，自额度生效日起算。额度存续期内的前24个月为额度支用期，王某2可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为12个月，额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日，在额度支用期内，王某2（可以结清循环）使用上述额度，额度支用期内未使用的授信额度在额度支用期届满后自动失效。如借款人未按期支付与邮政银行惠农支行有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用则构成违约，邮政银行惠农支行有权单方面解除合同等。合同还对担保方式、逾期利息等其他权利义务作出约定。2018年10月17日，王某2向邮政银行惠农支行申请借款50000元，邮政银行惠农支行经审核同意并于当日向王某2发放借款50000元，王某2在《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》上签字确认，该借据载明：借款金额50000元，借款期限从2018年10月17日至2019年10月17日，借款用途为付化肥款，年利率为12%，还款方式为阶段性等额本息还款法。后王某2、邱某陆续返还借款本金共计23504.94元、支付利息5004.11元，但自2019年9月17日开始出现逾期还款的违约情形，截止至2020年4月9日，尚欠邮政银行惠农支行借款本金26495.06元、利息（包含罚息）6254.66元，合计32749.72元。本院认为：邮政银行惠农支行与王某2、邱某、侯某、乔某、徐某、王某3签订的《小额贷款联保协议书》以及邮政银行惠农支行与王某2、邱某签订的《小额贷款额度借款合同》均系当事人真实意思表示，且不违反法律规定，合法有效。邮政银行惠农支行按照合同约定向王某2、邱某发放了借款，现借款已到期，王某2、邱某未按合同约定履行全部还款义务，已构成违约，双方之间签订的《小额贷款额度借款合同》中约定的额度终止、违约救济的条件已成就，邮政银行惠农支行有权单方解除该合同。邮政银行惠农支行要求王某2、邱某返还借款本金26495.06元、支付利息（包括罚息）6254.66元（计算至2020年4月9日），合计32749.72元的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。2020年4月10日起的利息按双方约定的借款执行利率即年利率15.60%计算至本判决确定的给付之日。侯某、乔某、徐某、王某3自愿为王某2、邱某的借款承担担保责任，且在保证期间内，故邮政银行惠农支行要求侯某、乔某、徐某、王某3承担连带保证责任的诉讼请求本院予以支持。王某2、邱某、侯某、乔某、徐某、王某3经本院合法传唤未到庭，视为其放弃答辩、举证、质证、陈述、辩论的诉讼权利，由此产生的相应法律后果由王某2、邱某、侯某、乔某、徐某、王某3承担。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司石嘴山市惠农区支行与被告王某2、邱某于2018年10月16日签订的编号为6499995Q218107362210-1号的《小额贷款额度借款合同》；二、被告王某2、邱某于本判决生效后五日内返还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司石嘴山市惠农区支行借款本金26495.06元，支付利息6254.66元（利息算至2020年4月9日），合计32749.72元；2020年4月10日以后孳生的利息按年利率15.60%计算至本判决确定的给付之日；三、被告侯某、乔某、徐某、王某3对被告王某2、邱某的贷款本金及利息承担连带清偿责任；被告侯某、乔某、徐某、王某3承担连带清偿责任后，有权向被告王某2、邱某追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费309元（已减半收取），由被告王某2、邱某、侯某、乔某、徐某、王某3负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状（并在接到上诉缴费通知书之日起，七日内预交上诉费，逾期不交按自动放弃上诉处理），并按对方当事人的人数提出副本，上诉于石嘴山市中级人民法院。如本判决生效后被告拒不履行，原告可在履行期间届满之日起二年内向本院申请执行。审判员 徐小燕 二○二○年六月十五日书记员 郭 丹附相关法律条文：1、《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则,根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2、《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。3、《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事审判活动实行法律监督。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。