广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0113民初4286号原告:中国农业银行股份有限公司广州番禺支行，住所地广东省广州市番禺区市桥街光明北路227号。负责人：黎志嵘，职务行长。委托诉讼代理人：李碧云，北京德恒（广州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：罗玲玲，北京德恒（广州）律师事务所律师。被告：周嘉彦，女，1990年12月10日出生，汉族，住广州市番禺区。被告：周家杰，男，1991年8月4日出生，汉族，住广州市番禺区原告中国农业银行股份有限公司广州番禺支行（以下简称农业银行番禺支行）与被告周嘉彦、周家杰金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农业银行番禺支行的委托诉讼代理人李碧云，被告周嘉彦、周家杰到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告农业银行番禺支行的诉讼请求为：1.判令两被告向原告清偿欠款本金43448.3元及利息、逾期还款违约金【利息按欠款本息万分之五按日计算，逾期还款违约金按最低还款额未还部分5%按月计算；暂计至2020年2月10日，利息为176.16元、逾期还款违约金为316.66元；自2020年2月11日起，利息、逾期还款违约金按前述标准计算，均计至被告清偿欠款之日止】，以上暂计至2020年2月10日金额为43941.12元；2．判令两被告承担本案诉讼费用（包括案件受理费、保全费等）。诉讼中，农业银行番禺支行称被告在2020年3月26日还款300元，将第1项诉讼请求变更为：1.判令两被告向原告清偿欠款本金43148.3元及利息、逾期还款违约金【利息按欠款本息万分之五按日计算，逾期还款违约金按最低还款额未还部分5%按月计算；暂计至2020年2月10日，利息为176.16元、逾期还款违约金为316.66元；自2020年2月11日起，利息、逾期还款违约金按前述标准计算，均计至被告清偿欠款之日止】，以上暂计至2020年2月10日金额为43641.12元。事实和理由：2017年11月19日，被告周嘉彦向原告申请办理金穗信用卡专项商户分期业务，分期类别为汽车分期。在充分了解该业务的相关信息和规则后，被告填写并签署了《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》和《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》（下称领用合约）。根据信用卡领用合约第4.1条约定，若被告未能在免息还款期内偿还全部欠款的，需支付全部透支款项自银行记账日起的利息，逾期还款利息按日利率万分之五计收；根据领用合约第4.1条约定，若被告未能在免息还款期内偿还全部欠款的需支付全部透支款项白银行记账日起的利息，逾期还款利息按日利率万分之五计收；根据领用合约第4.3条及领用合约收费标准之约定，未能按期偿还最低还款额的，还需就最低还款额的未偿还部分支付逾期违约金，逾期违约金按最低还款额未偿还部分的5%计算。同日，被告周家杰签署了《金穗贷记卡专项商户分期业务共同借款承诺书》，承诺与被告周嘉彦共同承担合同项下的还款责任。2017年12月12日，被告周嘉彦与原告签订了《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》（下称合同）。根据合同第15.1.1条约定，分期资金的用途为汽车分期：合同第15.2条约定，分期本金为102000元：分期期数36期；合同第4.1约定，每期应还分期资金及每期应付分期手续费计入贷记卡当期账单的最低还款额：合同4.2约定，原告有权按领用合约对当期应还分期本金收取利息、复利等其他相关费用；合同第10.2、10.3条约定，被告出现未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用中任何一项的，原告有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度，并根据被告还款情况收取利息、复利、分期手续费、诉讼费以及实现债权和担保权的费用。2017年12月14日，原告向被告周嘉彦发放贷款102000元。而两被告长期无法按期偿还贷款本息，经原告数次催收后，两被告至今仍未清偿逾期欠款。现原告依据前述领用合约及合同相关条款，要求两被告偿还欠款本金，并承担自逾期之日起至清偿之日止的相应利息、逾期还款违约金，以上暂计至2020年2月10日金额为43941.12元。为保障原告的合法权益，原告特向法院提起诉讼，要求两被告承担清偿责任。被告周嘉彦辩称，确认2020年3月26日有300元还款，确认欠款金额。被告周家杰辩称，暂时没有还款能力，由于疫情原因，经济压力较大，希望可以分期还款，确认欠款金额。原告农业银行番禺支行围绕诉讼请求依法提交了《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约》、《新车销售订单合同》、购车定金收据、《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》、《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务共同借款承诺书》、个人业务凭证、基本资料（账户级）、交易流水等证据原件。被告周嘉彦、周家杰对农业银行番禺支行提供的证据无异议，本院对农业银行番禺支行提供的证据予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：农业银行番禺支行是取得金融许可证的金融机构，从事经营货币金融服务。2017年11月19日，周嘉彦填写《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》，向农业银行番禺支行申领信用卡，办理汽车分期贷款业务。同日，周嘉彦向农业银行番禺支行申领金穗贷记卡，并在《中国农业银行金穗贷记卡申请表》上签名确认已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则。同日，周家杰作为承诺人，在《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务共同借款承诺书》上签字，确认知悉并同意周嘉彦办理农业银行番禺支行的贷记卡购车分期付款业务，承诺作为共同借款人，无条件对持卡人与银行签订的《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》项下债务承担共同还款责任；承诺人共同还款责任的范围与分期付款合同约定的持卡人责任范围一致，包括分期借款合同项下的分期资金本金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金、持卡人需缴纳的包含但不限于保险费等相关费用以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贵行实现债权和抵押权的一切费用；承诺书自签发之日起生效，在承担共同还款责任的债务完全清偿前一直有效且不可撤销。2017年12月12日，农业银行番禺支行（银行、贷款人）与周嘉彦（持卡人、借款人）签订了《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》一份，约定如下：银行对持卡人的本合同项下的信用卡授予专项商品分期额度，供持卡人在商户按约定一次性或分次透支借款购买指定商品，持卡人按照约定偿还分期资金的业务；分期本金为持卡人在本合同项下使用信用卡透支借款购买商品或服务的金额，每期应还本金≈分期本金金额÷分期期数，分期手续费按期支付的，每期应付手续费≈分期本金金额÷分期期数；分期资金为持卡人办理本业务产生的包括但不限于分期本金、分期手续费、利息、复利等一切金额的总和；每期应还分期本金及每期应付手续费计入信用卡当期账单的最低还款额；持卡人在信用卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期本金可享受免息待遇，否则，银行有权按金穗信用卡章程和领用合约的相关条款对当期应还分期本金收取利息、复利等其他相关费用，分期手续费不收取利息；持卡人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利或其他相关费用任何一项构成或视为本合同项下违约，银行有权提前收回分期资金或取消信用卡分期额度，若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期本金计入信用卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权的费用，并有权直接从持卡人在中国农业银行各机构开立的账户中划收；本合同未尽事宜或涉及业务术语的，各方同意依照金穗信用卡章程和领用合约、有关法律法规及金融惯例办理；分期资金用于在广州市诚立汽车销售有限公司处购买丰田牌雷凌双擎1.8精英天窗版，分期本金金额为102000元，本合同项下手续费费率为0%，分期期数36期，还款信用卡卡号为62×××18。《中国农业银行金穗信用卡领用合约》约定的利息和收费为：透支金额从银行记账日起计息，并从持卡人账户扣收，透支利率上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍，具体适用利率由银行根据持卡人资信情况、用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单等方式告知持卡人，透支利率上下如有浮动，按中国人民银行有关规定执行，银行按月计收复利，特定产品计收单利；对当期账单本期发生的除预借和现金外的其他透支交易，乙方在到期还款日（含）前偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，先收自银行记账日至到期还款日（含）期间的免息待遇；未能按期偿还全部应还款项的，不享受免息还款待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金；持卡人未能按期偿还全部应还款额的，持卡人同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债务，正常还款时还款先后顺序为：费用、利息、上期预借现金、上期分期欠款、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款、本期分期欠款；逾期1～90天的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还，逾期91天（含）以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还；持卡人分期付款未按期偿还的，银行有权提前终止分期计划，宣布未到期欠款提前到期。2017年12月14日，农业银行番禺支行向周嘉彦发放贷款102000元。根据农业银行番禺支行提供的个人业务凭证所载：总本金为102000元、总手续费为0元、期数为36期、首期应还本金为2833元，农业银行番禺支行主张周嘉彦信用卡账单日为每月10日，在账单日之后25天为到期还款日。上述贷款发放后，周嘉彦未按合同约定按时还款，截至2020年2月10日，周嘉彦尚欠农业银行番禺支行本金43448.3元、利息176.16元、还款违约金316.66元。农业银行番禺支行遂向本院提起民事诉讼。庭审中，农业银行番禺支行陈述周嘉彦在本案起诉后偿还了本金300元，故尚欠本金43148.3元。本院认为，农业银行番禺支行与周嘉彦签订的《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》以及《中国农业银行金穗信用卡领用合约》，主体适格，意思表示真实，合法有效，本院予以确认，双方均应依约履行。农业银行番禺支行发放贷款后，周嘉彦未依约还款，已构成违约，应承担违约责任。农业银行番禺支行要求周嘉彦清偿尚欠的借款本金、利息、逾期还款违约金的请求，符合双方约定及法律规定，本院予以支持。周嘉彦应当向农业银行番禺支行支付拖欠的借款本金43148.3元、利息、逾期还款违约金（暂计至2020年2月10日利息176.16元、逾期还款违约金316.66元，自2020年2月11日起利息、逾期还款违约金按《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》及《中国农业银行金穗信用卡领用合约》约定的标准计算至款项清偿之日止)。就本案借款，周家杰在《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务共同借款承诺书》上签字，确认其知悉并同意周嘉彦办理购车分期付款业务，承诺其作为共同借款人，无条件对周嘉彦的债务承担共同还款责任，故周家杰应对周嘉彦的上述债务承担共同清偿责任。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十三条、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：被告周嘉彦、周家杰于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国农业银行股份有限公司广州番禺支行清偿欠款本金43148.3元、利息以及逾期还款违约金（暂计至2020年2月10日利息176.16元、逾期还款违约金316.66元，自2020年2月11日起利息、逾期还款违约金按《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》及《中国农业银行金穗信用卡领用合约》约定的标准计算至款项清偿之日止）。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费449元，由被告周嘉彦、周家杰负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员 张 祎二〇二〇年六月十八日书记员 王韵曌