重庆市巫山县人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0237民初1501号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司巫山县支行，住所地重庆市巫山县高唐街道广东中路273号，统一社会信用代码91500237671014235E。负责人：李万，行长。委托诉讼代理人：王兴明（一般授权），重庆江晟律师事务所律师。委托诉讼代理人：黎勇（一般授权），重庆江晟律师事务所律师。被告：梁宗发，男，1970年1月18日出生，汉族。被告：龚俊，女，1974年8月5日出生，汉族。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司巫山县支行（以下简称“邮政银行巫山支行”）与被告梁宗发、龚俊金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月30日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮政银行巫山支行的委托诉讼代理人王兴明，被告龚俊，到庭参加诉讼。被告梁宗发经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告邮政银行巫山支行向本院提出诉讼请求：1.依法判决被告梁宗发、龚俊偿还原告截止2020年4月15日的贷款本金441342.47元、利息26884.49元、罚息4255.38元，共计472482.34元；2.依法判决二被告支付原告罚息（自2020年4月16日至完全履行完毕之日止，以借款本金为基数，按年利率13.755%计算）；3.依法判决被告梁宗发、龚俊支付原告复利（自2020年4月16日起至全部付清借款本息之日止，以未支付的利息为基数，按年利率13.755%计算）；4.依法判决被告支付原告法律服务费13200元。5.请求法院判决对登记在梁宗发名下的位于重庆市巫山县官渡镇滨河路房屋（房屋所有权证号314-2010-0XXXX），在被告方不清偿债务时，有权以该抵押物折价款或者以拍卖、变卖的价款在上述第1、2、3、4项以及应由被告向原告支付的费用范围内享有优先受偿权。6.本案的诉讼费由被告方承担。事实及理由：2014年9月9日，原告邮政银行巫山支行与被告梁宗发、龚俊签订《个人额度借款合同》，合同约定被告向原告借款700000元用于个人住房装修，借款期限为120个月，还款方式采取等额本息还款法，贷款执行利率为9.17%，贷款逾期利率为13.755%。同时约定被告有义务按照合同约定使用借款资金和按期归还贷款本金和利息。若被告方明确表示或以其行为表明将不履行本合同项下的任一义务以及发生可能危及原告债权的情形时，原告有权解除本合同并宣布贷款立即到期，要求被告立即偿还本合同项下所有到期及未到期债务的本金、利息和费用。还约定因被告违反合同任一约定导致的费用包括但不限于因被告违约导致原告实际发生的诉讼费、评估费、登记费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由合同各方依据法律、法规、行政规章以及其他规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外。原告为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向被告追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息。同日，原告与被告梁宗发签订《个人最高额抵押合同》，约定被告以其所有的位于重庆市巫山县官渡镇滨河路房屋（房屋所有权证号314-2010-0XXXX）为该笔贷款提供抵押担保，担保范围为主合同项下发生的本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、债务人应向原告支付的其他款项、原告为实现债权与担保权利发生的费用等内容。上述合同签订后，原告按约采用受托支付方式于2014年10月1日将700000元贷款发放至由被告梁宗发指定的个人账户，至此原告已履行完毕主要合同义务。自2019年1月1日至今，被告便一直未按合同约定支付本息，后经原告催收，被告以各种理由拖延。故此，原告将按约立即宣布贷款到期并要求被告立即偿还本金、利息及费用。综上，原告与被告签订《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》系双方真实意思表示，且不存在欺诈、胁迫、重大误解以及显失公平等情形，该合同应属合法有效，故双方应充分信守本合同约定的权益和义务，被告到期未支付利息以及催告后仍不支付利息的行为已违背等额本息还款的约定，故此原告有权解除本合同并宣布贷款立即到期，要求被告立即偿还本合同项下所有到期及未到期债务的本金、利息和费用，并对抵押财产实现担保物权。故此，为依法维护原告的合法权益，根据《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》的约定以及我国合同法、民事诉讼法、担保法等法律法规的规定，特具状起诉至贵院，恳请贵院依法判决并支持原告的诉讼请求。被告龚俊辩称，没有意见。被告梁宗发未作答辩，亦未向本院提交证据材料。本院经审理认定事实如下：2014年9月9日，原告邮政银行巫山支行作为贷款人，被告梁宗发作为借款人，被告龚俊为共同借款人，签订《个人额度借款合同》，主要约定贷款人向借款人提供可以循环使用的借款额度为700000元，借款用途为个人综合消费或个人信用消费。借款额度存续期限为156个月，自2014年9月9日至2027年9月9日。贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上上浮40%，每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及利率浮动比例确定并执行新的利率。借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为贷款利率的1.5倍。就借款人不能按期支付的利息，在借款期限内按本合同约定的贷款利率计收复利，借款逾期后改按本合同约定的罚息利率计收复利。等额本息还款法是指借款人按月以相等的金额偿还贷款本息的还款方法。额度下任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次，贷款人有权终止对借款人的借款额度，对已经发放的额度项下的贷款，贷款人有权提前收回贷款。本合同项下业务办理过程中使用的《借款支用单》、借据等文件或材料均作为本合同的附件，是本合同的有效组成部分。本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于保险费、评估费、登记费、保管费、提存费、鉴定费、律师费等费用，由合同各方依据法律、法规、行政规章以及其他规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息。同日，原告邮政银行巫山支行作为担保权人，被告梁宗发作为抵押人，双方签订《个人最高额担保合同》，主要约定担保人承担担保责任的主债权本金金额最高不超过70万元，担保范围为借款人于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。并将抵押房屋办理抵押登记，于2014年9月22日取得314房地证（押）2014字第0XXXX号抵押权证，载明抵押房地产坐落于巫山县官渡镇滨河路梁宗发宅1幢1-3层，抵押房地产产权证号314房地证2010字第0XXXX号。2014年9月29日，被告梁宗发填写《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，向原告邮政银行巫山支行申请借款700000元，申请借款用途为房屋装修。2014年10月1日，原告邮政银行巫山支行向被告梁宗发提供借款700000元，并由被告梁宗发签署《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，载明借款人姓名为梁宗发，借款金额700000元，借款期限120月（从2014年10月1日至2024年10月1日），年利率9.17%，借款用途房屋装修，还款方式等额本息。原告邮政银行巫山支行为处理本案诉讼与重庆江晟律师事务所签订《法律事务委托代理合同》，支付律师费13200元。被告梁宗发、龚俊于2020年5月21日收到本案起诉状副本等诉讼文书。原告邮政银行巫山支行当庭陈述，借款后被告梁宗发、龚俊多次逾期，截止2019年6月1日偿还了期内利息76.65元，截止2020年4月15日被告尚欠贷款本金441342.47元、利息26884.49元、罚息4255.38元。原告邮政银行巫山支行无法明确借款到期前，每期应还款金额及组成。以上事实，有原告的营业执照（副本）复印件、法定负责人身份证明，被告梁宗发、龚俊的身份证复印件。《个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》、314房地证（押）2014字第0XXXX号抵押权证、《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款受托支付转帐凭证》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》、《法律事务委托代理合同》、重庆江晟律师事务所发票复印件，以及本案庭审笔录等在卷佐证，事实清楚，足以认定。本院认为，原告邮政银行巫山支行与被告梁宗发、龚俊签订的《个人额度借款合同》，与被告梁宗发签订的《个人最高额担保合同》，被告梁宗发签署的《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，当事人意思表示真实，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，均系合法有效的合同，应受法律保护。被告梁宗发、龚俊借款后，未按约定偿还借款本息，构成违约，被告梁宗发、龚俊应当承担逾期偿还的民事责任，按照《个人额度借款合同》约定原告提前收回全部贷款本息，在借款年利率9.17%的基础上上浮50%即年利率13.755%计收罚息，对未偿还的期内利息，在借期限内按年利率9.17%计收复利，在借款逾期后按年利率13.755%计收复利。原告未举证证明已通知被告提前收回贷款，被告收到本案起诉状副本之日2020年5月21日视为宣布借款到期。自2020年4月16日起至2020年5月21日之间的借款利息，因原告无法明确借款到期之前的每期偿还金额及组成，该期间的利息本院认定按照借款期内利率即年利率9.17%计算。原告邮政银行巫山支行要求被告承担律师费13200元，符合约定及法律规定，本院对该项诉讼请求予以支持。被告梁宗发以登记在自己名下的房屋为借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，原告要求对该抵押物享有优先受偿权的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条第一款第一项、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告梁宗发、龚俊于本判决生效后十日内，共同偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司巫山县支行借款本金441342.47元及其利息（截止2020年4月15日的利息26884.49元、罚息4255.38；自2020年4月16日起至2020年5月21日止，以441342.47元本金为基数、26884.49元利息为基数，均按照年利率9.17%，分别计算利息、复利；自2020年5月22日起至付清之日止，以441342.47元本金为基数，按照年利率13.755%计算罚息，以26884.49元利息为基数，按照年利率13.755%计算复利）。二、由被告梁宗发、龚俊于本判决生效后十日内，支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司巫山县支行因本案支付的律师费13200元。三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司巫山县支行就第一、二项所列债权，对登记在被告梁宗发名下坐落于巫山县官渡镇滨河路梁宗发宅1幢1-3层（314房地证2010字第0XXXX号）的房屋，享有优先受偿权。四、驳回原告重庆银行股份有限公司巫山支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8586元，减半收取4293元，由被告梁宗发、龚俊负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。同时，按照国务院《诉讼费用交纳办法》的规定交纳上诉案件受理费。递交上诉状并收到本院预交上诉费通知书后应当及时预交上诉案件受理费。未在本院预交上诉费通知书指定的期限内预交上诉案件受理费又未提出缓交、减交、免交申请的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力。在本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决生效后，权利人可以向本院申请强制执行。申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日。审 判 员 陈方玲二〇二〇年六月十日法官助理 张 朋书 记 员 周述鹏