福建省古田县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0922民初1059号 原告：古田县农村信用合作联社，住所地：福建省古田县。 法定代表人：陈立云，该联社理事长。 委托诉讼代理人：许子春，男，该联社职工。 被告：魏有程，男，1966年9月3日出生，汉族，住福建省古田县。 被告：陈容芳，女，1967年4月6日出生，汉族，住福建省古田县。 被告：魏有原，男，1975年4月2日出生，汉族，住福建省古田县。 原告古田县农村信用合作联社（以下简称古田信用社）与被告魏有程、陈容芳、魏有原信用卡纠纷一案，本院于2020年5月20日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告古田信用社委托诉讼代理人许子春到庭参加诉讼，被告魏有程、陈容芳、魏有原经合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 古田信用社向本院提出诉讼请求：判令1.魏有程、陈容芳共同偿还借款本金29748.55元及利息、违约金（截至2019年9月21日的利息3986.31元、违约金为1160.46元，之后至实际还款之日止利息和违约金按双方签订的《福建农村信用社农村商业银行普惠金融卡领用合约》、《普惠金融.民富卡使用须知》约定的标准继续计算）；2.魏有原对上述债务承担连带偿还责任。事实与理由：2016年4月7日，魏有程向其申请办理福万通普惠金融卡。魏有程填写了福万通普惠金融卡申请表，并签字确认同意遵守《福建农村信用社农村商业银行普惠金融卡领用合约》（以下简称“领用合约”）《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》等内容。领用合约约定：福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据客户的透支金额按日计收利息，客户需在每期到期还款日前归还借款本金所产生的利息、费用等，若未在到期还款日前足额归还相应的利息及费用，按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，最低5元；福万通普惠金融卡有效期为3年，即2016年4月18日至2019年4月17日，每月21日为账单日，次月15日至18日为到期还款日。魏有程超过到期还款日，未偿还透支款项的，其有权依法向魏有程催收，追缴并有权停止魏有程使用卡片，且其有权要求魏有程全额偿还所欠款项。其因向魏有程催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及原告为实现债权所产生的其他费用）均由魏有程承担。魏有程签订了《普惠金融.民富卡使用须知》（以下简称“使用须知”），《使用须知》约定普惠金融民富卡月利率为12‰，透支利息的计算方法为：透支利息＝透支本金×当期利率×透支天数。魏有原为魏有程的借款承担连带责任担保，并与其签订了《普惠金融.民富卡担保协议》。2016年4月18日，其同意并向魏有程发放了信用额度为3万元的福万通普惠金融卡，卡号：62×××15。魏有程激活后通过预借现金、消费等操作实现借款。2018年12月18日前魏有程未能按时偿还借款利息，经其催收，魏有程至今尚欠借款本金29748.55元及从2018年11月21日之后的利息和违约金。陈容芳为魏有程的配偶，此次债务发生在婚姻关系存续期间，资金用于夫妻共同生活、共同生产经营，且是基于夫妻双方的真实意思表示，为夫妻共同债务，陈容芳应负共同偿还责任。2016年11月11日，按照《领用合约》的约定，福建省农村信用社联合社在官网发布公告对福万通贷记卡收费标准进行调整，将“滞纳金”变更为“违约金”，收费标准为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元,自2017年1月1日起执行；此外，其在2017年1月的账单中，以“短信”形式通知变更收费项目（包含“滞纳金”调整为“违约金”，违约金收取为最低还款额未偿还部分的5%等内容）到客户预留的手机号码中，魏有程同意其的调整。魏有程向其办理信用卡，系其与魏有程间的真实意思表示，且未违反相关法律法规，双方签订的合同应认定合法有效。魏有程在进行信用卡消费（提现）后，未能按约履行还款义务，已构成违约。 魏有程、陈容芳、魏有原未作答辩。 魏有程、陈容芳、魏有原未到庭参加诉讼，又未提出异议并提交证据，视为自愿放弃举证、质证的权利。本案原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织原告进行了举证。原告提交的证据客观真实，可作为认定本案事实的依据，本院予以确认并在卷佐证。 1.2016年4月7日，魏有程向古田信用社申请福万通普惠金融卡，并签订《福万通普惠金融卡申请表》、《福建农村信用社农村商业银行普惠金融卡领用合约》、《普惠金融.民富卡担保协议》。《福建农村信用社农村商业银行普惠金融卡领用合约》约定：福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方（魏有程）的透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金；福万通普惠金融卡卡片有效期限最长为3年；甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方（古田信用社）有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款、手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作退还。乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及为实现债权所产生的其他费用），均为甲方承担； 2.同日，陈容芳向古田信用社提交个人征信信息采集、查询授权书。授权查询审核其配偶贷记卡、准贷记卡申请； 3.2016年4月18日，魏有原与古田信用社签订《普惠金融.民富卡担保协议》协议编号6100000738，约定为保证古田信用社债权的实现，魏有原自愿为魏有程向古田信用社申领的福万通普惠金融卡（民富卡）承担连带责任保证； 4.2016年4月18日，古田信用社同意向魏有程发放信用卡一张，授信额度为30000元，卡号为：62×××15。从2016年6月16日开始，魏有程通过该卡进行预借现金、消费等； 5.魏有程至今尚欠古田信用社本金29748.55元及从2018年11月21日之后的利息。 本院认为，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。魏有程向古田信用社申领福万通普惠金融卡，接受相关金融服务，负有依法遵守领用合约、使用须知的义务。古田信用社要求魏有程还本付息，于法有据，予以支持，但利息不应超过《福建农村信用社农村商业银行普惠金融卡领用合约》、《普惠金融.民富卡使用须知》关于利率的约定。时系魏有程配偶的陈容芳，向古田信用社出具个人征信信息采集、查询授权书及身份证复印件，陈容芳对魏有程向古田信用社借款的事实是明知的，且诉争借款发生在魏有程与陈容芳婚姻关系存续期间，故古田信用社要求陈容芳承担共同还款责任，应予支持。关于古田信用社要求魏有程支付滞纳金、违约金的诉讼请求，《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》中取消信用卡滞纳金，并规定“对于持卡人违约逾期未还款的行为发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”，现古田信用社提交的证据中均不能体现其与魏有程就违约金收取另有协议，故对其该诉请，不予支持；魏有原自愿对借款本金及利息提供连带担保责任，故古田信用社要求魏有原对借款本金及利息承担连带保证责任，有事实及法律依据，予以支持。魏有程、陈容芳、魏有原经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下： 一、魏有程、陈容芳应于本判决生效之日起三十日内共同偿还古田县农村信用合作联社本金29748.55元及利息（从2018年11月21日起至实际还款日止按《福建农村信用社农村商业银行普惠金融卡领用合约》、《普惠金融.民富卡使用须知》约定利率标准计算）； 二、魏有原应对上述判决主文第一项确定的还款义务承担连带偿还责任，魏有原承担连带偿还责任后，有权向魏有程、陈容芳追偿； 三、驳回古田县农村信用合作联社的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费672元，减半收取计336元，由古田县农村信用合作联社负担11元，魏有程、陈容芳、魏有原负担325元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于宁德市中级人民法院。 审判员  廖理飞 二〇二〇年六月二十二日 法官助理施倩倩 书记员郑威 附注：义务人必须在指定的期限内履行义务，未及时履行的，权利人可以向本院申请执行。申请执行的期限为二年。申请期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 附本案适用的主要法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。