河南省南阳市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）豫13民终2737号上诉人（原审被告）：中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司，住所地河南省郑州市管城回族区西太康路121号。负责人：彭永恒，任该公司经理。委托诉讼代理人：王婷，河南金合力律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：陈小涛，男，1985年4月5日出生，汉族，住河南省南阳市方城县。委托诉讼代理人：周正，河南涅阳律师事务所律师。上诉人中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司（以下简称人民财险）因与被上诉人陈小涛财产保险合同纠纷一案，不服河南省镇平县人民法院（以下简称一审法院）（2019）豫1324民初5101号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年6月9日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。人民财险上诉请求：1.撤销一审判决，改判人民财险不承担赔偿责任；2.本案一、二审诉讼费用由陈小涛承担。事实和理由：一审法院认定事实错误。依据《中国人民财产保险股份有限公司机动车综合商业保险条款》，驾驶出租机动车或营业性机动车无交通运输管理部门核发的许可证书或其他必备证书的，不论任何原因造成的人身伤亡、财产损失和费用，保险人均不负责赔偿。《道路运输从业人员管理规定》第六条第三款规定，经营性道路客货运输驾驶员和道路危险货物运输从业人员必须取得相应从业资格证，方可从事相应的道路运输活动。陈小涛未按规定取得道路从业资格证书，驾驶重型半挂牵引车，由此造成的损失属于保险公司的免赔事项，陈小涛的损失不应由人民财险赔付。陈小涛辩称，一审认定事实清楚，证据确实充分，适用法律正确，程序合法，应驳回上诉，维持原判。1.从业资格证的欠缺不表明从业人员不具备驾驶机动车的能力或驾驶技能的降低，也不表明显著增加机动车发生交通事故的概率进而增大保险公司理赔的风险，因此保险公司以此提出免赔没有根据。本案中，虽然陈小涛的从业资格证书超期，但并不代表其驾驶能力降低或事故发生概率增大。且根据《道路运输从业人员管理规定》第32条规定，超过从业资格证书有效期180日未申请换证的，发证机关才能注销从业资格证件，因此陈小涛的证件仍然有效。人民财险的免赔理由不能成立。2.保险公司没有证据证实其向投保人提供了免责条款的具体内容或者投保人在免责条款上有签章，不能证实其对免责条款尽到了提示义务，免责条款不产生效力。3.投保人投保商业险的目的就是避免或减轻自身损失，保险公司任意扩大免赔事由对投保人来说失去了投保商业险的目的，也违反了公平原则。且本次事故的发生与有无从业资格证没有必然联系，保险公司以此提出免责加重了投保人和被保险人的责任。陈小涛向一审法院起诉请求：1.判令人民财险赔偿陈小涛车辆损失241475元，施救费9600元，评估费12000元，合计263075元。2.本案诉讼费用由陈小涛承担。一审法院认定事实：2019年09月27日01时许,陈小涛驾驶豫Ｒ×××××(豫RDU88挂)号重型半挂牵引车沿旧邓248省道164自南向北行驶至镇平县贾宋范营路口南36米处时,与李旭磊驾驶的晋L3612x(晋LAE51挂)号重型半挂牵引车发生相撞,造成陈小涛、周小欢受伤及车辆受损。镇平县交警大队认定，陈小涛承担事故的主要责任，李旭磊承担事故的次要责任。陈小涛驾驶证准驾车型A2。陈小涛所有的豫Ｒ×××××（豫RDU88挂）号重型半挂牵引车均在人民财险投保有机动车损失保险及不计免赔险，保险期间均为2019年4月9日至2020年4月8日，责任限额分别为1000000元和80200元。事故发生后，陈小涛对车辆进行施救，支付施救费9600元。依人民财险申请，法院委托南阳市众鑫机动车鉴定评估有限公司对陈小涛的车辆损失进行鉴定，2020年4月3日该公司出具鉴定评估意见书，鉴定意见为：经鉴定评估，该标的车辆事故损失价格为￥190525元，大写：（人民币）壹拾玖万零伍佰贰拾伍元。人民财险提供的机动车损失保险条款第八条规定：在上述保险责任范围内下列情况下，不论任何原因造成被保险机动车任何损失和费用，保险人均不负责赔偿……6、驾驶出租机动车或营业性机动车无交通运输管理部门核发的许可证书或其他必备证书。陈小涛提供的从业资格证显示有效期至2019年5月9日。一审法院认为，陈小涛为其购买的车辆在人民财险购买机动车损失保险及不计免赔率险，双方形成保险合同关系。《中华人民共和国保险法》第十四条规定：“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。”陈小涛的车辆在保险期内发生交通事故，造成车辆损失190525元，未超出机动车损失责任限额，人民财险应当按照保险合同约定对陈小涛的损失予以赔付。故陈小涛要求人民财险赔偿损失，理由正当，一审法院予以支持。《中华人民共和国保险法》第五十七条第二款规定：“保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担；保险人所承担的费用数额在保险标的损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。”故陈小涛支付的施救费、拖车费等共计9600元，系其实际支付的施救费用，也未超出保险金额，故一审法院予以支持。陈小涛要求人民财险支付车辆评估费12000元，由于该鉴定评估意见书系陈小涛单方委托的，且未被采信，故该评估费用由陈小涛负担。人民财险辩称陈小涛在事故发生期间无交通运输管理部门核发的许可证书依保险合同的约定保险公司免责。由于截至庭审结束，人民财险未提供证据证实在投保单和保险单上附着免责条款具体内容，或者人民财险单独印制的免责条款上有投保人签章，因此，不足以证明人民财险对免责条款尽到提示义务。故人民财险辩解理由不能成立。依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第五十七条第二款、第六十四条之规定，判决：限被告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司于本判决生效后十五日内赔偿原告陈小涛车辆损失、施救费等共计200125元。案件受理费5246元，减半收取2623元，由原告负担472元，被告负担2151元。二审中，陈小涛提交事故发生后的车辆维修清单和维修发票，拟证明车辆确实维修过。人民财险质证认为，对该组证据的真实性有异议；维修发票出具时间为2020年6月10日，无相关证据证明是否实际支付维修费；一审法院委托鉴定机构作出的评估意见更具客观性和真实性。合议庭评议后认为，该证据能够补强证明车辆的维修情况，本院予以采信。对一审认定的基本事实本院予以确认。本院认为，本案的争议焦点是：驾驶人无从业资格证，保险公司能否拒赔。本案中，事故车辆驾驶人陈小涛持有准驾车型为A2的机动车驾驶证，证明陈小涛具有相应的驾驶资格，其无从业资格证，并不代表驾驶能力的降低，也没有证据证实无从业资格证会显著增加承保车辆的危险程度。《中华人民共和国保险法》第十七条规定，订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示和明确说明的，该条款不产生效力。本案中，人民财险主张依据保险条款约定，陈小涛无从业资格证，人民财险不应当承担赔偿责任。但人民财险未提交证据证明其在订立保险合同时向投保人交付了保险条款及以何种方式向投保人提示和说明了涉案免责条款的内容。综上，本案应认定人民财险未对相关免责条款尽到提示说明义务，免责条款不产生效力。人民财险的上诉理由不能成立，本院不予采信。一审法院判决人民财险承担理赔责任并无不当，本院予以支持。综上所述，上诉人人民财险的上诉请求依据不足，本院不予支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费4302元，由中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司负担。本判决为终审判决。审判长  卢国伟审判员  周 杰审判员  刘 洋二〇二〇年六月十九日法官助理周平书记员黄花果