河南省新乡市红旗区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0702民初2707号原告：中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司，住所地新乡市和平大道（南）22号，统一社会信用代码91410700872937220T。负责人：李华南，总经理。委托诉讼代理人：施文云，河南瀛汉律师事务所律师。被告：叶巧英，女,汉族，1969年4月1日出生，住长垣县。原告中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司（下称人民财保新乡公司）诉被告叶巧英保证保险合同纠纷一案，本院于2020年5月11日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人民财保新乡公司的委托诉讼代理人施文云到庭参加了诉讼，被告叶巧英经本院依照《最高人民法院关于进一步加强民事送达工作的若干意见》相关规定合法送达后，未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理，现本案已审理终结。本案现已审理终结。原告人民财保新乡公司向本院提出诉讼请求：一、判令被告向原告支付理赔款57639.15元、逾期保费3990.14元；二、判令被告向原告支付违约金1972.14元（违约金以保险理赔款及保费之和61629.29元为基数，自2020年2月8日起按照年利率24%标准暂计至2020年3月27日，实际主张至款项还清之日止）；三、请求法院依法判令被告承担本案的诉讼费、保全费、公告费、律师费及其他实现债权的费用。事实和理由：2018年10月20日，被告与中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行签署个人担保借款合同，约定被告向中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行借款82000元人民币，借款利率为中国人民银行公布的现行同期贷款基准利率上浮40%。被告（××）就该笔借款向原告投保个人信用贷款保证保险，赔款等待期为80天，每月保费为1088.22元，保费按月交付。合同签订后，中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行按照借款合同约定向被告发放了贷款。后被告未按合同约定履行还款义务，原告于2020年2月8日依约向被保险人进行理赔，理赔金额共计57639.15元（包括本金56457.99元、利息1133.01元、罚息48.15元）。被告尚欠保费3990.14元。同时，根据保险合同约定：“保险人赔偿后，××需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，××仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为××违约，××需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。”根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条的规定即：借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。本案违约金按照年利率24%计算。为维护自身合法权益，故诉至法院。被告叶巧英未向本院递交书面答辩意见。原告人民财保新乡公司围绕诉讼请求依法提交了证据，本院当庭对证据进行审查后，对真实性予以确认并在卷佐证。根据原告人民财保新乡公司陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年10月19日，叶巧英向人民财保新乡公司投保个人信用贷款保证保险，人民财保新乡公司签发了《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，该保单主要约定：××为叶巧英，被保险人为中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行，贷款金额为82000元，保险费为39175.92元，保险金额为90677.54元；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；保费缴纳方式为每月按时缴纳，费率为1.2001%（月），每月保险费为1088.22元；缴费日期为银行扣款之日，赔偿等待期为80天。另特别约定：1、保险人赔偿后，××需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，××仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为××违约，××需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。2、保险人基于××违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。保险条款第五条保险责任约定，在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，××仍未履行或未完全履行在规定期限内的还款义务，且超过保险单载明的期限（即赔款等待期）的，视为保险事故发生，保险人对保险事故发生时××在所投保单贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。第八条保险金额约定，本保险合同的保险金额为贷款合同中约定的贷款本金与贷款合同生效日确定利率计算的贷款利息（含罚息、复利）之和，该保险金额为保险人承担赔偿责任的最高限额。2018年10月20日，叶巧英与中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行签订《个人贷款合同》，合同主要约定：由叶巧英向中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行借款82000元，借款用途为生产生活所需，借款期限为36个月，自2018年10月20日至2021年10月20日;借款利率以浮动利率执行：执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮40%，即年利率6.65%;如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行;借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率的基础上上浮50%计收罚息，即年利率9.975%，直至本息清偿为止;对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。同日，中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行向叶巧英发放贷款82000元，因叶巧英2019年11月20日的该期借款未还，且已逾期超过80天，故人民财保新乡公司按照保险合同的约定，于2020年2月9日向中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行支付代偿款57639.15元。2020年2月9日，中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行向人民财保新乡公司出具《代偿债务确认书》，确认其已收到上述赔偿款。另查明叶巧英尚欠逾期保费3990.14元。本院认为，人民财保新乡公司与叶巧英签订的保险合同以及叶巧英与中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行签订的个人贷款合同均不违反法律规定，均为有效合同约定。中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行依约向叶巧英发放了贷款，叶巧英逾期还款构成违约，中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行有权要求叶巧英向其支付全部借款本息。叶巧英逾期还款，且超过80日，根据原被告保险合同的约定，应视为保险事故发生，人民财保新乡公司应当对保险事故发生时叶巧英未偿还的全部贷款本金和利息（含罚息、复利）承担赔偿责任。现人民财保新乡公司已依约履行了相应的理赔责任，其有权依据合同约定及法律规定，向叶巧英追偿，故叶巧英应当向人民财保新乡公司支付代偿款57639.15元及逾期保费3990.14元。至于人民财保新乡公司要求叶巧英支付违约金的主张，本院认为双方保险合同约定的违约金的计算标准为日千分之一，虽人民财保新乡公司主动降低违约金标准，以年利率24%进行主张，但年利率24%为民间借贷中主张逾期利息、违约金或者其他费用计算标准的上限，人民财保新乡公司在收取保费后，再以年利率24%进行主张明显过高，且该案件并非民间借贷案件，本院对其酌定进行调整，以日万分之五为违约金的计算标准。综上所述，本院对人民财保新乡公司的诉讼请求予以部分支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第二条,《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、叶巧英于本判决生效之日起十日内向中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司支付代偿款57639.15元及保费3990.14元，并支付违约金（违约金以57639.15元为基数，以日万分之五为标准，从2020年2月8日起计算至实际清偿之日止）；二、驳回中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1390元，减半收取695元，由叶巧英承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省新乡市中级人民法院。审判员  王国明二〇二〇年六月八日书记员  闫一鹏