安徽省合肥市包河区人民法院民 事 判 决 书（2019）皖0111民初第17226号原告：瑞福德汽车金融有限公司，住所地安徽省合肥市滨湖区徽州大道4872号金融港A2栋17层（1702、1703、1704）、18层、19层，统一社会信用代码：91340000717885328P。法定代表人：项兴初，董事长。委托诉讼代理人：陆欢欢，安徽华人律师事务所律师。委托诉讼代理人：程晗，安徽华人律师事务所律师。被告：北京城市捷运汽车贸易有限公司，住所地北京市昌平区回龙观欧德宝汽车城（瑞风）专卖店，统一社会信用代码9111011460038989X8。法定代表人：赵昕，执行董事。委托诉讼代理人：郑治允，安徽元贞律师事务所律师。原告瑞福德汽车金融有限公司（以下简称瑞福德公司）与被告北京城市捷运汽车贸易有限公司（以下简称城市捷运公司）合同纠纷一案，向本院起诉，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭审理了此案。原告瑞福德公司委托诉讼代理人陆欢欢和程晗、被告城市捷运公司委托诉讼代理人郑治允到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告瑞福德公司向本院提出诉讼请求：1、请判令解除原、被告双方于2016年7月1日签订的《零售贷款业务合作协议》（合同编号：201685）；2、请判令被告立即支付原告汽车金融贷款损失2806389元，并支付自2019年9月19日起，至付清21名逾期客户全部欠款之日止的逾期罚息（逾期罚息费率按贷款合同约定的逾期罚息费率即年利率22.35%计算）；3、本案的诉讼费用、保全费用由被告承担。事实与理由：2016年7月1日，双方签订了合同编号201685的《零售贷款业务合作协议》，合同约定城市捷运公司负责对向瑞福德公司申请汽车金融贷款客户提交的材料进行审核，确保其向瑞福德提交汽车金融贷款客户材料真实有效，因城市捷运公司原因导致贷款逾期或者无法收回的，应向再福德公司进行赔偿。合同签订后，瑞福德公司依约向城市捷运公司支付了相应的服务费，但因其未尽到协议约定的审核义务，导致瑞福德公司无法收回贷款金额累计2806389元。经多次催告未果，城市捷运公司的行为给瑞福德公司造成巨大经济损失。为维护自身的合法权益，诉至法院。被告城市捷运公司辩称：一、本案涉及刑事犯罪，案外人李猛自2018年10月起明知自己没有能力用合同中确定的贷款为客户购买车辆，采取先履行一部分合同的方式骗取原告方资金高达300多万元，李猛构成犯罪，在刑事判决书的判决部分也基本明确原告损失以判决书的方式判决给瑞福德公司，在该案刑事案件审理过程中，瑞福德公司作为为刑事案件的受害人，人民法院已经依法通知其参与诉讼。同时，瑞福德公司曾向法院陆续起诉了21名客户，后又陆续撤诉。二、城市捷运公司仅仅处于汽车品牌经销商和融资能否通过的环节，而瑞福德公司则是国家认可的金融机构，审核是否放款最终决定权在其，贷款均由其审核后予以发放。三、城市捷运公司是瑞福德公司代理商，双方签署零售代理合作协议主要从事乘用车的金融按揭，瑞福德公司根据风险代理商的信用、风险等级给予一定的信用额度。为拓展业务，城市捷运公司于2018年与遵化市梦佳麒汽车销售服务有限公司的实际控制人李猛合作，一些有意向购车客户与李猛签订购车合同（涉案的21名客户）并办理车辆按揭手续，李猛将金融按揭客户的购车发票、银行卡、购车合同、面签照片、车辆合格证、车辆保险单等详细资料上报给城市捷运公司初审后，随即上报给瑞福德公司系统，其审核无误后放款。瑞福德公司同时与21名客户签署抵押合同，同时上传车辆登记证书将车辆抵押给瑞福德公司。因城市捷运公司仅为瑞福德公司的代理商，李猛如有客户需要金融贷款，由城市捷运公司为其提供服务，最终审核权限在瑞福德公司。因此，城市捷运公司在履行与瑞福德公司签署的合作协议过程中，不存在任何违约情形，也能够按照合同约定履行。同时，遵化市梦佳麒汽车销售服务有限公司的资质信息，城市捷运公司向也向瑞福德公司进行了备案。提交的每个客户的材料均是有效、合法、真实，瑞福德通过公司高审后，确定每笔业务材料无误后进行放款，最终导致客户材料不能收回或者贷款逾期的责任不在城市捷运公司，是其自身审核所致。从业务流程来看，城市捷运公司未违反业务流程之处，我公司把有贷款需求的客户信息在原告指定的VPN系统中录入，并提报瑞福德公司，在该系统后台进行审查，主要审查录入的客户资料是否合格真实，综合所得信息后，瑞福德公司进入高审审批，最终决定是否通过审查。然后确定录入客户贷款需求通过后，客户提供本人的银行卡和所购车辆的车辆合格证，城市捷运公司在原告VPN系统中录入对应客户的银行卡、车辆合格证、面签照片、购车合同、购车发票、车辆保险单等资料并提交，等待原告公司审核，若审核通过，VPN系统显示放款资料审核完成。最后城市捷运公司将瑞福德公司发放的贷款金额转账至客户或下级代理商，贷款客户的车辆和登记证书在车管所抵押完成后，将证书上传系统，完成闭环。从上述业务流程来看，城市捷运公司均是在瑞福德公司指示和要求下进行操作，每笔业务的流程均合规合法真实，最终是否放款的决定权也在瑞福德公司处。涉及的21名客户资料也是经过瑞福德公司风控部门的审核，犯罪分子得逞的原因是瑞福德风控不严，责任亦不在城市捷运公司。李猛的犯罪行为导致瑞福德公司与21名客户的合同无效，城市捷运公司无需对21份无效的合同承担责任。城市捷运公司从每笔业务中只收取一点微薄的佣金，在不可控范围内，强行要求城市捷运公司因犯罪行为而导致的损失承担，明显不公，且刑事案件已判决追缴。综上，请求法庭驳回原告的诉请。经审理查明：2015年6月18日，瑞福德公司作为甲方与作为乙方的城市捷运公司签订一份零售贷款业务合作协议，载明甲方是非银行金融机构，乙方是合法经营汽车销售的企业法人，或者是有能力履行本协议约定的各项权利义务并为甲方提供服务的企业法人。双方就共同为购买汽车的客户提供销售、贷款等达成共识。协议约定，乙方同意协助甲方开展汽车贷款业务的宣传推广活动，允许甲方在乙方经营场所内的醒目位置或专门区域摆放由甲方提供的汽车贷款业务宣传品（包括横幅、宣传单、宣传册、宣传架等）；甲、乙双方可共同制作联合宣传品，以共同推广双方业务，但宣传品中涉及甲方业务内容的最终制成品应通过甲方审核，以确保宣传内容真实、完整、准确；当乙方举行店庆活动、新品发布或其他形式的营销活动时，应通知甲方，甲方愿意参加的，乙方应予以配合，包括允许甲方免费在乙方经营场所内的醒目位置设立专人专柜办理贷款业务或进行业务宣传；甲方应当根据需要对乙方的工作人员进行汽车贷款业务的培训，负责为乙方指定的信贷专员进行专项培训，乙方的信贷专员负责解答汽车贷款业务的相关问题；对贷款申请的审批流程约定：（一）、乙方应指派信贷专员或其他工作人员按甲方确定的范围、样式，流程、标准等，依法、客观、谨慎、全面地收集整理客户的贷款申请资料的原件，并对贷款申请资料的真实性有初审的义务；（二）、乙方应确保向甲方提交的贷款中请表以及其所包含的证明请求、陈述、声明等文件均已得到了必要的授权并对其真实性负责，甲方无须另行核实相应的授权资料；乙方指定的信贷专员或确认的非指定信贷专员在汽车贷款抵押合同及相关文件的见证人处签名前，应严格审查相关当事人的有效身份证件原件，并且确保相关当事人在汽车货款抵押合同及相关文件上所签署的姓名与其有效身份证件上所示的姓名完全一致；乙方应确保甲方收到的汽车贷款抵押合同及相关文件等所有贷款申请资料均为乙方履行了见证义务情形下所签署的原件资料。对贷款的发放及支付方法约定：（一）、甲方按照有关法律法规采用受托支付或自主支付的方式发放贷款；（二）、甲方在贷款发放条件满足的情况下发放贷款，但甲方发现当事人有使贷款产生不安全因素的情况除外；双方当事人在协议第七条阶段性担保约定：（一）、乙方同意为本协议项下其所推荐并与甲方签订《瑞福德汽车金融有限公司汽车贷款抵押合同》等相关法律文件的所客户向甲方提供阶段性连带责任保证担保；（二）、保证担保的范围为第七条第一款所指合同项下的全部债务，包括但不限于合同中约定的全部货款本金、利息（含罚息、复利）等其他费用；（三）、保证期间为自甲方向贷款客户发放贷款资金之日起至甲方收到第九条第（一）款所指全部贷款申请资料之日止第九条约定：乙方对贷款申请资料送达期限的特别承诺，（一）、乙方保证在甲方向乙方发放贷款之后的15个日历日内将包括汽车货款抵押合同、已办理抵押的机动车登记证书等贷款申请资料原件以及甲方要求的其他贷款资料以寄的方式寄至甲方；（二）、乙方寄出贷款申请资料后应在材料中附上邮寄材料清单，以便甲方在收到货款申请资料时及时核对。若核对无误，甲方在邮件签收后3个工作日内无反馈，确认视为送达；若核对有误，甲方在3个工作日内通过邮件反馈至乙方，甲方未收到的材料视为未送达。协议第八条约定，车辆抵押登记的办理、注销及证书借用约定乙方应当指定乙方工作人员办理上牌、过户、转籍、抵押登记等手续，不得委托其他人员办理，乙方须合理计算办理前述事项的时间，并在本协议第九条第（一）款乙方承诺的期限前完成前述事项的办理。对于费用支付约定，乙方为履行本协议下的义务发生了一定的工作量等，甲方同意向乙方支付一定金额的服务费作为成本补偿。对于违约责任约定，乙方未按协议第五条、第七条、第九条、第十二条履行职责的，甲方除有权按本条第（一）款行使权利外，还有权要求乙方承担清偿客户相应借款本息和赔偿损失的责任。另查明：河北省遵化市人民法院（2019）冀0281刑初229号刑事判决书中对被告人李猛构成合同诈骗罪事实中李猛供述载明，2018年2月在遵化成立梦佳麒汽车销售公司，至6月份以3.5折为购车人提供借款及款提车，有人来公司买车，只需要缴纳35%的购车款，然后其公司给客户向银行或金融公司作购车款80%左右的贷款，贷款批下来后，打到其公司对公账号上，其公司拿着贷款和客户所交的35%的购车款给客户提车，车辆登记在客户本人名下并由客户开走，绿本抵押给银行。其公司负责给客户归还贷款的月供。至2019年2月，公司没有资金，会员找其要车和退款，便自首。总计60至70名会员贷款审批，40左右的人提车，20多人未提到车。购车发票均是从梦佳麒公司开具，车辆合格证从4S店索取，保险单从保险公司投保后拍照给捷运公司，因无资金先垫款提车，遂想先开具车辆信息提供给捷运公司，让贷款批下来后再用贷款提车。但贷款下来后用于一部分投资，造成25名会员贷款到账未提车，发票到月底亦作废，保险单也有退保情形。判决书事实部分还认定，李猛根本没有能力用合同中确认的贷款为赵某某等25人购买车辆，为了骗取瑞福德公司的资金，虚构了为客户购买车辆的事实，以虚构的车辆作为抵押，最终骗取了瑞福德公司发放贷款3180004元，且并没有用该款为赵等购买车辆，案发前用于偿还25人车贷数额368480.87元，应在犯罪数额中扣除，认定合同诈骗数额为2811523.13元。该判决书“本院认为”载明，被告人李猛等经营梦佳麒汽车销售有限公司期间，为谋取非法利益，违反国家金融管理法律规定，未经中国人民银行批准，在没有取得金融业务许可的情况下，向社会公众承诺在短期内给付巨额回报，向不特定对象公开吸收资金，数额巨大，严重破坏了国家金融信贷秩序，其行为已构成非法吸收公众存款罪，应依法予以惩处。被告人李猛以非法占有为目的，在签订、履行合同过程中，虚构事实，隐瞒真相，骗取对方当事人钱财，数额特别巨大，其行为已构成合同诈骗罪。依法判决如下：一、……二、被告人李猛合同诈骗的违法所得2811523.13元，予以追缴，退还给被害人瑞福德汽车金融有限公司。以上事实，有当事人提供的协议、判决书及一致陈述等所证实，事实清楚，证据确实、充分，足以认定属实。双方当事人争议的焦点：瑞福德公司因李猛犯合同诈骗罪被骗取贷款造成损失2806389元且在已被判决刑事追缴的情况下，城市捷运公司是否应当按照双方合同约定承担阶段性担保责任。本院认为：瑞福德公司与城市捷运公司之间签订的零售贷款合作协议合法有效，当事人应受约束。协议第七条关于城市捷运公司阶段性担保所约定的承担保证责任的条件已经成就。因合同目的不能实现，原告诉请解除合同本院予以准许。虽本案基于不同内容的法律关系产生同一损害后果，在“刑民交叉”案件中，由于救济的法益不同、责任形式不同，刑事案件与民事案件对于刑事被害人或者民事权利人的救济方式也就不相同。瑞福德公司诉称的损失虽在刑事判决中明确进行追赃，但在刑事判决对刑事责任主体进行追赃的情况下，并不阻却民事案件中其他责任主体应当承担的民事责任，故城市捷运公司辩称上述该条款无效的意见，无事实及法律依据，不予采信。同样作为受害人的城市捷运公司系与瑞福德公司对贷款负有共同审核的义务，依据公平责任原则，瑞福德公司损失全部由城市捷运公司承担显然不妥，本院确定城市捷运公司承担损失的50%比例较宜，同时承担逾期付款利息损失的民事责任。但处理时应避免瑞福德公司存在双重受偿情形，追赃款项应从民事责任人赔偿范围内进行扣减。据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条、第九十四条、第九十七条之规定，判决如下：一、解除原告瑞福德汽车金融有限公司与被告北京城市捷运汽车贸易有限公司之间于2016年7月1日签订的零售贷款业务合作协议；二、被告北京城市捷运汽车贸易有限公司于本判决生效之日起十日内支付原告瑞福德汽车金融有限公司人民币1403194.5元及逾期付款利息损失（以未付款项为基数，从合同解除之日起，至本判决生效确定给付时止，按中国人民银行同期、同类存款利率计息；扣减刑事判决书追赃获赔的部分）；三、驳回原告瑞福德汽车金融有限公司的其它诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取29252元，财产保全费5000元，合计34252元，由原告与被告各负担一半。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状正本一份，并按对方当事人的人数提交上诉状副本，上诉于安徽省合肥市中级人民法院。审判员  盛泽澄二〇二〇年六月三十日书记员  郑 亮