福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0304民初347号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司荔城支行，住所福建省莆田市荔城区英龙居委会八二一中街301号一层。统一社会信用代码913503045653754759。 负责人：邱元勋，支行行长。 委托诉讼代理人：陈贤真，委托代理权限一般代理。 被告：胡清泰，男，1968年11月29日出生，汉族，农民，住福建省仙游县。 委托诉讼代理人：兰元应，涵江区国欢法律服务所法律工作者。委托权限特别代理。 被告：胡永圣，男，1991年1月16日出生，汉族，农民，住福建省仙游县。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司荔城支行（以下简称农商行荔城支行）与被告胡清泰、胡永圣因信用卡纠纷一案，本院于2020年1月7日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农商行荔城支行的委托诉讼代理人陈贤真、被告胡清泰的委托诉讼代理人兰元应以及胡永圣到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商行荔城支行向本院提出诉讼请求：1.依法判令胡清泰立即归还福万通ＩＣ贷记卡透支本金138059.98元以及该款自2019年7月22日起按领用合约、章程的约定计至付清款项之日止透支利息、违约金（透支利息按日利率万分之五计收；违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元收取，暂计至2019年10月22日的利息、违约金共4043.01元）；2.依法判令农商行荔城支行对胡清泰（抵押人）用于抵押的北京牌小型轿车的车辆（机动车登记编号：闽Ｂ×××××）的拍卖、变卖、折价款项享有优先受偿权；3.依法判令胡永圣对上述债务及费用承担连带偿还责任；4.依法判令实现债权的一切费用由胡清泰、胡永圣承担。事实与理由：2019年4月1日，胡清泰向农商行荔城支行办理了福万通ＩＣ贷记卡，并签字承诺遵守《福万通ＩＣ贷记卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福万通ＩＣ贷记卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，并约定“客户选择最低还款额方式或超过发卡机构凭证的信用额度用卡时，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为万分之五。客户未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用农商行荔城支行批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分的百分之五支付违约金。违约金按最低还款额未付部分的5%收取，最低5元收取。”该笔购车分期由胡清泰的机动车作为抵押物并办理了抵押登记手续。农商行荔城支行与胡清泰2019年4月15日签订《抵押合同》，合同约定：主债权到期（包括提前到期）未予清偿的；农商行荔城支行有权实现抵押权，抵押权的效力及于抵押物的从物、从权利、附属物、添附物、天然及法定孳息、抵押物的代位物及因抵押物毁损、灭失或被征收而产生的保险金、赔偿金、补偿金。此外，农商行荔城支行与胡清泰在《领用合约》约定以住宅或单位地址作为法院文书送迖确认地，该地址可用于接收各类诉讼文书，按照约定地点送达的，视为当事人签收；受送达人拒收的，不影响送达的效力。该笔贷款由胡永圣提供连带保证责任。农商行荔城支行与胡永圣2019年4月1日签订福万通贷记卡“车乐贷”购车分期付款面谈记录表，承诺作为共同还款，履行还款义务。并签订担保函，承诺我行发放给申请单位的债务所产生的本息以及实现债权的一切费用及其他应付费用均自愿承担连带偿还责任，保证期间自债务发生之日起至债务履行期限届满后两年。并同意将落款地址作为人民法院、仲裁机构送达诉讼、仲裁等法律文书，及合同当事人向其他各方送达有关法律文书、通知、文件、邮件等的送达地址。上述送达地址适用于贵行各类催收以及人民法院（仲裁机构）处理案件的全部程序，包括一审、二审、再审及执行程序。合同签订后，胡清泰按照贷记卡申领审批程序通过农商行荔城支行的申请，于2019年4月15日农商行荔城支行与胡清泰签订福建莆田农村商业银行股份有限公司贷记卡购车分期协议，分期资金金额壹拾伍万叁仟肆佰元，分期手续费为每期千分之三点二。分期期数60期。以贷记卡（卡号：62×××01）一张,偿还分期资金及支付分期手续费。但胡清泰自2019年7月份发生账单4043.01元后，截至目前仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约，应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。 胡清泰辩称，1.农商行荔城支行违反了担保的规则，所以担保人对本案的债务不承担责任，胡清泰自然也不承担本案债务；2.就是农商行荔城支行主张的利息、复利以及违约金，违反了最高人民法院关于利息上限即年利率24%的规定，法院应当不予支持。 胡永圣辩称，其没有在担保人处签名，鉴定意见书也确认不是其笔迹及指印，本案的担保与其无关，其预交的鉴定费8500元，应当农商行荔城支行承担。 农商行荔城支行围绕其诉讼请求提供如下证据： 证据一：胡清泰、胡永圣的身份证、户口本复印件各一份，证明胡清泰、胡永圣的主体适格。 证据二：福万通普惠金融卡申请表《福万通普惠卡领用合约》及《福万通普惠金融卡章程》复印件各一份，证明2019年4月1日，胡清泰向农商行荔城支行办理了福万通普惠金融IC卡，并签字承诺遵守《领用合约》及《章程》。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，并约定“客户选择最低还款额方式或超过发卡机构凭证的信用额度用卡时，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为万分之三。客户未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用农商行荔城支行批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分的百分之五支付违约金。违约金按最低还款额未付部分的5%收取，最低5元收取。”并约定以住宅或单位地址作为法院文书送达确认地。 证据三：担保函及福万通贷记卡“车乐贷”购车分期面谈记录表复印件各一份，证明该笔贷款由胡永圣提供连带保证责任。承诺作为共同还款人，履行还款义务。并签订担保函，承诺我行发放给申请单位的债务所产生的本息以及实现债权的一切费用及其他应付费用均自愿承担连带偿还责任，保证期间自债务发生之日起至债务履行期限届满后两年。并同意将落款地址作为人民法院、仲裁机构送达诉讼、仲裁等法律文书、及合同当事人向其他各方送达有关法律文书、通知、文件、邮件等的送达地址。 证据四：贷记卡购车分期协议复印件一份，证明2019年4月15日，胡清泰签订贷记卡购车分期协议，约定分期期数及每期应还分期资金，持卡人出现第8.2条约定的违约事件时，银行有权分别或同时采取下列措施：1.有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期资金额度，已收到的持卡人分期手续费不予退还。若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期资金记入贷记卡当期帐单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、违约金、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权的一切费用。 证据五：抵押合同及抵押物清单复印件各一份，证明发生下列情形之一，甲方有权实现抵押权：主债权到期(包括提前到期)乙方未予清偿的；法律法规规定甲方可实现抵押权的其他情形。 证据六：机动车登记证书复印件一份，证明机动车抵押登记记录。 证据七：交易明细，证明未还款的交易记录。 证据八：贷记卡交易明细复印件，证明胡清泰于2019年11月18日通过ATM转账还款2500元；于2019年12月17日通过ATM转账还款2500元，其中1920.81归还本金，故胡清泰尚欠借款本金为138695.84元，其余的归还分期手续费、违约金及利息。 胡清泰对证据一到七无质证意见，证据八的三性均无异议。 胡永圣经质证认为，上述材料其并不知情，担保函及福万通贷记卡“车乐贷”购车分期面谈记录表上的签名以及指印并非其本人的。 本院经审查认为，证据一、二、四、五、六、七、八均有原件核对，证据来源合法，证据内容与证明对象具有关联性，可以作为认定本案事实的依据，故本院对上述证据的证明力予以确认。证据三经鉴定，“胡永圣”签名及手印并非胡永圣本人的，对该份证据的真实性不予确认，本院不予认定。 本案在审理过程中，经胡永圣申请，本院依法对外委托福建弘正司法鉴定所对担保函及福万通贷记卡“车乐贷”购车分期面谈记录表上的胡永圣签名及手印进行鉴定。2020年5月26日，福建弘正司法鉴定所作出闽弘正司鉴所［2020］痕鉴字第005号和闽弘正司鉴所［2020］文鉴字第034号两份鉴定意见书并开具鉴定费发票。农商行荔城支行、胡清泰及胡永圣经质证，对该两份鉴定意见书的三性均无异议。 本院经审查认为，福建弘正司法鉴定所及鉴定人员具有相应的鉴定资质，鉴定程序合法，鉴定结论客观真实，本院予以采信。故本院对该两份鉴定意见书及鉴定费发票予以确认并在卷佐证。 本院经审理认定事实如下：2019年04月01日，胡清泰向农商行荔城支行办理了福万通ＩＣ贷记卡，并签字承诺遵守《领用合约》及《章程》。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，并约定“客户选择最低还款额方式或超过发卡机构凭证的信用额度用卡时，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为万分之五。客户未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用农商行荔城支行批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分的百分之五支付违约金。违约金按最低还款额未付部分的5%收取，最低5元收取。”2019年4月15日,农商行荔城支行与胡清泰签订福建莆田农村商业银行股份有限公司贷记卡购车分期协议，约定分期资金用途用于在汽车销售商莆田市骏领汽车销售有限公司处购买北京牌小型轿车，净车价为191800元；分期资金金额为153400元；分期手续费为每期3.2‰，分期手续费金额为29452.8元，分期支付，分期期数为60期，每期支付490.88元。持卡人使用贷记卡（卡号：62×××01）,偿还分期资金及支付分期手续费。同日，农商行荔城支行与胡清泰签订《抵押合同》，合同约定：主债权到期（包括提前到期）未予清偿的，农商行荔城支行有权实现抵押权，抵押权的效力及于抵押物的从物、从权利、附属物、添附物、天然及法定孳息、抵押物的代位物及因抵押物毁损、灭失或被征收而产生的保险金、赔偿金、补偿金。抵押物名称为北京牌小型轿车，Ｂ，车架号为。截至2019年10月20日，胡清泰尚欠农商行荔城支行分期本金为140616.65元，手续费、违约金及利息为1486.34元。同日，办理了抵押登记手续。胡清泰分别于2019年11月18日、2019年12月17日通过ＡＴＭ转账还款2500元、2500元，其中归还本金1920.81元，故胡清泰尚欠借款本金为138695.84元，其余的归还分期手续费、违约金及利息，截至目前仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约，应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。 另查明，农商行荔城支行与胡清泰在《领用合约》约定以住宅或单位地址作为法院文书送迖确认地，该地址可用于接收各类诉讼文书，按照约定地点送达的，视为当事人签收；受送达人拒收的，不影响送达的效力。 本院认为，涉案的《福建省农村信用社农商银行福万通ＩＣ贷记卡领用合约》及福建莆田农村商业银行股份有限公司贷记卡购车分期协议系胡清泰与农商行荔城支行自愿签订，系双方真实意思表示，合法有效，受法律保护。当事人应按照合同的约定全面履行各自的义务。胡清泰透支使用发放的福万通ＩＣ贷记卡后，未能依约偿还ＩＣ贷记卡透支款项，至今尚欠农商行荔城支行福万通ＩＣ贷记卡透支本金138695.84元及相应息费，经催讨后拒不偿还，胡清泰的上述行为已构成违约，故农商行荔城支行诉求胡清泰偿还福万通ＩＣ贷记卡透支本金138695.84元并自2019年10月22日起按合同约定的计算标准支付利息、违约金等（利息按日利率万分之五计收；违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费5元；利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额），有事实和法律依据，本院予以支持。对超过的部分，本院不予支持。北京牌小型轿车（机动车登记编号：闽Ｂ×××××的车辆已经办理抵押登记，故农商行荔城支行主张对该车辆的拍卖或变卖价款享有优先受偿权，有事实与法律依据，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下： 一、胡清泰应在本判决生效之日起十日内偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司荔城支行福万通IC贷记卡欠款本金138695.84元及该款自2019年10月22日起至还清上述款项之日止按《福建省农村信用社农商银行福万通IC贷记卡领用合约》及《福万通普惠金融卡章程》的规定计算的利息及逾期还款违约金等（利息以日利率万分之五计算；逾期还款违约金按最低还款额未偿还部分的5%计算；利息、逾期还款违约金的总和不得超过以年利率24%计算的金额）； 二、福建莆田农村商业银行股份有限公司荔城支行应在本判决生效之日起十日内向胡永圣支付司法鉴定费8500元； 三、如果胡清泰未能履行本判决第一项所确定的债务，则福建莆田农村商业银行股份有限公司荔城支行有权就未偿还的款项对胡清泰名下的车牌号为闽Ｂ×××××北京牌小型汽车的拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权； 四、驳回福建莆田农村商业银行股份有限公司荔城支行对胡永圣的诉讼请求； 五、驳回福建莆田农村商业银行股份有限公司荔城支行的其他的诉讼请求。 如果福建莆田农村商业银行股份有限公司荔城支行、胡清泰未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2178元，减半收取计1089元，由胡清泰负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员 刘 珊 二〇二〇年六月十五日 书记员 陈丽娟 附：本案相关的法律法规及申请执行提示 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。