云南省通海县人民法院民 事 判 决 书（2020）云0423民初416号原告：中国人民财产保险股份有限公司玉溪市分公司，住所地：云南省玉溪市高新区Y地块瑞峰苑。统一社会信用代码：915304002176601819。负责人：李永富，任总经理。委托诉讼代理人：宋伟、李福德，云南浩亚律师事务所律师。代理权限：特别授权代理。被告：肖佩，女，1979年11月11日生，傣族，住云南省玉溪市通海县。原告中国人民财产保险股份有限公司玉溪市分公司（以下简称“中财保玉溪市分公司”）与被告肖佩保证保险合同纠纷一案，本院2020年3月23日立案后，于2020年6月30日依法组成合议庭公开开庭进行审理。原告中财保玉溪市分公司的委托诉讼代理人李福德到庭参加诉讼，被告肖佩经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即支付原告保险代偿款人民币38,592.1元，违约金7,718.42元（违约金以38,592.1元为基数，按年息24%自2019年4月28日计算至2020年2月28日），之后的违约金计算至款付清之日；2、判令被告立即支付原告保险费648.47元；3、诉讼费用由被告承担。事实及理由：原告系从事信用保险、保证保险等业务的股份有限公司的分公司。2018年8月24日被告向原告投保个人信用贷款保证保险，2018年8月24日原告向被告出具《个人信用贷款保证保险单》，由原告为被告在中国光大银行股份有限公司昆明前卫支行的42,000元贷款本息提供保险保证，每月保险费697.19元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，赔偿等待期为80天等。特别约定保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当时开始超过30天，投保人未向保险人归还全部赔偿款项，视为投保人违约，从保险人赔偿当日开始按每日千分之一计算违约金等。2018年8月29日中国光大银行股份有限公司昆明前卫支行与被告签订《个人贷款合同》，该贷款的发放条件为被告在原告处投保了个人贷款保证保险，贷款金额42,000元，贷款期限为36个月，贷款年利率为6.65%。同日，银行向被告发放了贷款，因被告未按期还本付息，中国光大银行股份有限公司昆明前卫支行于2019年4月28日向原告发出《索赔申请书》，同日，原告作出《理赔确认书》，并为被告代偿38,592.1元，同时，被告尚欠648.47元保费未支付。原告作为保险人理赔后有权向被告主张相应权利，特诉至法院。被告肖佩未到庭，也未提交书面答辩意见。原告举证如下：1、营业执照、负责人身份证明、居民身份证各一份，以证明原告主体适格；2、居民身份证一份，以证明被告身份情况；3、个人信用贷款保证保险投保单、个人信用贷款保证保险单各一份，以证明被告向原告投保个人信用贷款保证保险，原告为被告的贷款本息提供保险保证等相关事实；4、个人贷款合同、贷款凭证各一份，以证明被告向银行贷款，双方约定相关权利义务等情况；5、索赔申请书、理赔确认书、消费信贷对账单、代偿债务与权益转让确认书、代偿债务通知书各一份，以证明原告为被告代偿借款本息的事实；6、保单收付查询一份，证明被告尚欠原告保险费648.47元的事实。被告肖佩未到庭质证，视为放弃质证权利。上述证据，本院分析认为：原告所举证据系举证期限内提交，符合法律规定的书证形式，证据来源合法、内容真实，与本案事实相关联，能够证明被告肖佩向中国光大银行股份有限公司昆明前卫支行贷款，并在原告处投保个人信用贷款保险，原告代为偿还借款本息的事实成立，原告的证明目的成立，本院予以采信。综上，本院认定本案事实如下：原告系从事财产损失保险、信用保险、保证保险等业务的股份有限公司的分公司。2018年8月24日，被告向原告投保个人信用贷款保证保险，投保单上载明被告基本身份信息及联系人信息。2018年8月24日，原告出具《个人信用贷款保证保险单》（保单号：PBBR201853040000000263），保险单上载明被告身份信息，贷款金额42,000元、保险费25,098.84元、保险金额46,444.59元、赔偿等待期80天，费率1.5011%（月），保费缴纳方式每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日，每月保险费697.19元，付费约定为投保人应按投保时约定，每月交付保险费，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。特别约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2018年8月29日，中国光大银行股份有限公司昆明分行前卫支行（以下简称“光大银行前卫支行”）与被告签订《个人借款合同》（合同编号：39751816000484），合同主要约定：被告向光大银行前卫支行借款42000元用于生产生活所需，贷款期限为36个月，自2018年8月29日始至2021年8月29日止，贷款借据对贷款期限实际起始日与实际到期日另有约定的，以贷款借据中的约定为准。贷款利率为年利率6.65%，利息自贷款发放之日起计算。贷款资金采取自主支付方式发放。贷款发放至肖佩在贷款行开立的账户：62×××96内。2018年8月29日，光大银行前卫支行向被告发放贷款42,000元，借款凭证上载明借款人姓名、金额、期限、利率6.65%等。借款之后，被告自2019年4月开始出现逾期。2019年4月28日，光大银行前卫支行向原告发出索赔申请书，主要内容为：投保人肖佩未能按照借款合同的约定履行还款付息义务，达到约定的理赔标准，申请保险金38,592.10元。同日，中财保玉溪市分公司出具《理赔确认书》，确认保险金38,592.10元。同日，光大银行前卫支行出具《代偿债务与权益转让确认书》，主要内容为：中财保玉溪市分公司的代偿款38,592.10元已于2019年4月28日收到，其同意将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给中财保玉溪市分公司，以解决保单项下的全部索赔。被告同时拖欠原告保险费648.47元。本院认为，保证保险合同是指保险人向被保险人提供担保而成立的保险合同。本案原、被告签订的《个人信用贷款保证保险单》系合同双方的真实意思表示，未违反法律的禁止性规定，合同合法、有效，应当履行。原告作为保险人，在作为投保人的被告未向作为被保险人的光大银行前卫支行按期履行还本付息义务的情况下，依约替被告代偿欠款38,592.1元，符合合同约定，原告依约取得对被告的给付请求权。依据保证保险合同的约定，被告应向原告履行逾期保费的支付义务，该约定不违反法律规定。对于原告要求被告支付代偿款38,592.10元及逾期保费648.47元的诉讼请求，本院予以支持。关于违约金。原告请求被告以代偿款为基数按年利率24%计付违约金，未超出合同约定，但是被告的违约行为给原告造成的损失相当于银行同期贷款利息损失，原告的计算方法明显高于实际损失，加之原告每月固定收取保险费。综合以上因素，本院将违约金调整为按年利率6.65%计算，超出部分，本院不予支持。关于违约金起算的时间，合同约定从保险人赔偿当日开始计算，原告于2019年4月28日赔偿保险金，其主张自2019年4月28起计付违约金，并未超出上述期间，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条、第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告肖佩于判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司玉溪市分公司保险代偿款人民币38,592.10元及违约金（违约金以所欠款项为基数，自2019年4月28日起至款项付清之日止，按年利率6.65%计付）；二、被告肖佩于判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司玉溪市分公司保险费人民币648.47元；三、被告肖佩于判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司玉溪市分公司公告费人民币330元；四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司玉溪市分公司的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费980元，由被告肖佩负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于玉溪市中级人民法院。本案生效判决书确定的履行期限届满，当事人向人民法院申请强制执行的期限为两年。审 判 长  代伟忠人民陪审员  合有祥人民陪审员  郭 跃二〇二〇年六月三十日书 记 员  文学赋