福建省安溪县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0524民初2343号 原告：安溪县农村信用合作联社罗内分社，住所地安溪县参内乡罗内村美山街1号。统一社会信用代码91350524581146154J。 负责人：高世阳，任该社主任。 委托诉讼代理人：王龙虎，系该社员工。 被告：黄德达，男，1989年4月17日出生，汉族，安溪县人，住安溪县。 原告安溪县农村信用合作联社罗内分社（以下简称罗内分社）与被告黄德达信用卡纠纷一案，本院于2020年5月18日立案后，依法适用简易程序，于2020年6月23日公开开庭进行了审理。原告罗内分社的委托诉讼代理人王龙虎到庭参加诉讼，被告黄德达经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 罗内分社向本院提出诉讼请求：1．判令解除黄德达与罗内分社于2017年7月10日签订的《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》；2．判令黄德达向罗内分社偿还普惠金融贷记卡透支款本金9,999.12元及利息、违约金（利息自2017年9月23日起按《福万通普惠金融贷记卡申请表》约定的年利率11.7%计算至还清款项之日止；违约金自2017年11月19日起按《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡收费标准》约定的按最低还款额未偿还部分的5%计算至还清款项之日止，暂计至2020年4月22日的普惠金融贷记卡透支款利息及违约金计6,985.57元）；3．黄德达承担本案诉讼费用。 事实和理由：2017年7月10日，黄德达（甲方）与罗内分社（乙方）签订《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》及《福万通普惠金融贷记卡申请表》，向罗内分社申领人民币个人福万通普惠金融贷记卡。《福万通普惠金融贷记卡申请表》约定：信用额度10000元，卡片有效期三年，年利率11.7%。《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》第二条约定了福万通普惠金融卡的收费、还款及计息，该条第二款约定，福万通普惠金融卡透支现金（转出）、消费按照乙方核定的利率和公布的收费标准计收利息及费用；福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等；甲方可以根据本人资金使用情况，全部或者部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的本金、利息及费用，对不足部分，应按规定支付违约金；甲方未能在到期还款日前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应支付违约金，违约金按照《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡收费标准》规定执行（即违约金按最低还款额未偿还部分的5%计算，最低5元）。第五条约定了当事人的权利和义务，该条第七款约定，甲方超过到期还款日未偿还透支款项或利息（含手续费、年费等相关费用）的，或乙方认为甲方资信情况恶化、发生丧失或可能丧失还款能力等可能影响乙方债权实现的，乙方有权依法向甲方及丙方催收，有权停止甲方使用福万通普惠金融卡并予以收回，并有权要求甲方全额偿还所欠款项（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及乙方为实现债权所产生的其他费用），均由甲方及丙方承担。2017年7月11日，罗内分社向黄德达发放了福万通普惠金融贷记卡，卡号62×××09，该贷记卡账单日为每月22日，最后还款日为账单日后第25日。黄德达于2017年7月20日陆续开始办理透支款，之后只按照约定向罗内分社支付至2017年9月22日的利息，自2017年9月23日起未能按时足额支付透支款本金及利息。截至2020年4月22日，黄德达尚结欠罗内分社透支款本金9999.12元及利息、违约金计6985.57元。经罗内分社多次催收，黄德达拒不履行还款义务，根据双方签署的《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》第五条第三款、第七款的约定及《中华人民共和国合同法》等相关法律规定，黄德达的行为已构成严重违约，罗内分社有权宣布黄德达的上述普惠金融贷记卡债务提前到期，有权停止黄德达使用卡片，要求其提前全额偿还所欠款项，并有权解除合约。 黄德达未作答辩。 罗内分社在本院指定的举证期限内提供如下证据： 1．营业执照、法定代表人身份证明书，以此证明罗内分社的民事诉讼主体资格和基本情况。 2．黄德达居民身份证复印件，以此证明黄德达的身份情况。 3．《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》、《福万通普惠金融贷记卡申请表》复印件，以此证明罗内分社与黄德达设立债权债务关系的事实。 4．贷记卡明细查询，以此证明黄德达透支本金金额、时间及归还透支款利息及违约金的事实。 5．安溪县农村信用合作联社声明授权书（贷记卡），以此证明双方就诉讼文书送达地址达成协议。 本院认为，黄德达未到庭参加诉讼，又未在本院指定的举证期限内提交证据或申请延期举证，视为自愿放弃举证、质证等相应的诉讼权利。经审查，罗内分社提供的上述证据，能反映案件的真实情况，与待证事实相关联，来源和形式符合法律规定，本院依法予以采信，并作为认定案件事实的根据。 黄德达未向本院提供证据。 根据到庭当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2017年7月9日，黄德达向罗内分社申领福万通普惠金融贷记卡一张，申请额度为15000元，罗内分社最终审批日期为2017年7月10日，审批额度为10000元，期限三年，年利率11.7%，黄德达与罗内分社签订了《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》。合约第一条约定：甲方（即申领人）应承担因福万通普惠金融卡而发生的全部债务（包括但不限于信用额度内及超信用额度的本息、年费、违约金、追索费用等），且不因福万通普惠金融卡的自动失效或中途办理销卡而免除。合约第二条约定：福万通普惠金融卡透支取现金（转出）、消费按照乙方（即安溪县农村信用合作联社）核定的利率和公布的收费标准计收利息及费用。若甲方在到期还款日前未足额归还相应的本金、利息及费用，对不足部分，应按规定支付违约金。合约第四条约定：福万通普惠金融卡的授信额度、利率及有效期均以乙方审批结果为准。合约第五条之3约定：甲方违反本合约及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》规定或逾期还款（包括本息），乙方无需通知甲方即可停止卡片的使用，宣布福万通普惠金融卡的债务提前到期，并要求甲方立即清偿所有欠款。合约第五条之7约定：甲方超过到期还款日未偿还透支款项或利息（含手续费、年费等相关费用）的，或乙方认为甲方资信情况恶化、发生丧失或可能丧失还款能力等可能影响乙方债权实现的，乙方有权依法向甲方及丙方（担保人）催收，有权停止甲方使用福万通普惠金融卡并予以收回，并有权要求甲方全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款、手续费等）。《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》第三条规定，福万通普惠金融卡是各行社面向个人客户发放，符合中国人民银行ＰＢＯＣ标准，给予持卡人一定信用额度、持卡人可在信用额度内先透支后还款的人民币支付工具。福万通普惠金融卡预借现金、消费、转账等资金类交易均不享受免息期。合同签订后，罗内分社依约向黄德达履行了发卡义务，卡号62×××09。发卡后，黄德达陆陆续续消费透支，截至本案庭审之日即2020年6月23日，黄德达尚欠透支本金9999.12元。利息仅还至2017年9月22日。自2017年9月23日起的利息以及自2017年11月19日起的违约金经催收未能偿还。罗内分社于2020年5月18日向本院提起诉讼。 综上所述，本院认为，黄德达作为申请人（即持卡人）向罗内分社申请领用福万通普惠金融贷记卡，并在相关手续上签字，签订了《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》，双方形成银行卡服务合同关系，合同合法有效，各方当事人均应全面履行合同义务。合同签订后，罗内分社依约向黄德达履行了发卡义务，黄德达透支后未能依约全面履行合同义务，应承担违约的民事责任。根据合同约定，罗内分社有权要求解除双方于2017年7月10日签订的《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》，并有权要求黄德达承担返还福万通普惠金融贷记卡消费透支的本金及利息、违约金的违约责任。罗内分社诉讼请求合法，本院予以支持。黄德达经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十四条第三项、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、解除黄德达与安溪县农村信用合作联社罗内分社于2017年7月10日签订的《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》； 二、黄德达应于本判决生效之日起十日内返还安溪县农村信用合作联社罗内分社福万通普惠金融贷记卡透支本金9,999.12元及利息、违约金（利息自2017年9月23日起、违约金自2017年11月19日起按福万通普惠金融贷记卡领用合约的约定及中国人民银行的有关规定计算至实际还清款项之日止）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费225元，减半收取计112.5元，由黄德达负担，应在本判决生效后五日内缴交。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 审判员  黄田中 二〇二〇年六月二十三日 书记员  黄江伟 附：本案适用的主要法律条文及执行申请提示 《中华人民共和国合同法》 第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。 当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同： （一）因不可抗力致使不能实现合同目的； （二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务； （三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行； （四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的； （五）法律规定的其他情形。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。