福建省闽清县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0124民初984号 原告：闽清县农村信用合作联社，住所地福建省闽清县梅城镇西门街196号，统一社会信用代码91350124488415268A。 法定代表人：马昭雄，理事长。 委托诉讼代理人：谢孔平，男。 委托诉讼代理人：夏枫，女。 被告：许寸河，男，汉族，1970年9月24日出生，住福建省闽清县。 被告：张禄官，男，汉族，1978年3月7日出生，住福建省闽清县。 被告：毛美青（系林武官的配偶），女，汉族，1972年12月18日出生，住福建省闽清县。 被告：林涛（系林武官的儿子），男，汉族，1992年10月9日出生，住福建省闽清县。 被告：林燕珍（系林武官的女儿），女，汉族，1989年12月27日出生，住福建省闽清县。 原告闽清县农村信用合作联社（以下简称闽清农信社）与被告许寸河、被告张禄官、被告何珠娟、被告毛美青、被告林涛、被告林燕珍信用卡纠纷一案，本院于2020年4月21日受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告闽清农信社的委托诉讼代理人夏枫、谢孔平、被告许寸河、被告张禄官到庭参加诉讼，被告毛美青、被告林涛、被告林燕珍经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。2020年6月23日，本院民事裁定准许闽清农信社撤回对何珠娟的起诉。本案现已审理终结。 闽清农信社向本院提出诉讼请求：1．许寸河归还普惠金融卡透支借款本息51,622.25元，其中本金49,688.26元、利息1,774.94元、违约金159.05元（利息及违约金由2019年11月22日暂算至2020年3月21日止），此后利息按合同约定日利率万分之四、违约金按最低还款额的百分之五（最低10元，最高不超过500元）算至还清款项之日止；2．张禄官对上述款项承担连带保证责任，毛美青、林涛、林燕珍在继承林武官遗产范围内承担上述款项的连带保证责任；3．许寸河、张禄官、毛美青、林涛、林燕珍承担本案的一切诉讼费用。事实与理由：2015年11月30日，闽清农信社与许寸河、张禄官、林武官签订《福万通普惠金融卡申请表》《普惠金融卡补充合约》《个人担保声明书》，合同约定：1．闽清农信社向许寸河发放额度为50,000元的普惠金融卡一张，普惠金融卡的有效期限为三年，借款日利率万分之四，按月结息，年费200元/年；2．张禄官、林武官为上述借款提供连带责任保证；3．若许寸河在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。滞纳金按最低还款额部分的5%，最低5元。同时约定，各项收费如有变动，将以公告或短信形式通知。合约生效后，闽清农信社依约向许寸河核发普惠金融卡一张，卡片授信额度50,000元，普惠金融卡有效期3年。许寸河激活普惠金融卡后多次使用该普惠金融卡授信金额。2019年12月1日，闽清农信社通过闽清县农村信用合作联社官网公告，将滞纳金调整为违约金，违约金收取标准为“按每期账单最低还款额未还部分的5%收取，最低10元，最高不超过500元”，闽清农信社依约履行了以公告形式通知收费变动的义务。2018年12月该卡片到期后，许寸河未按约定归还透支本息，经闽清农信社多次催收，许寸河拒绝归还本息，张禄官也不履行连带保证责任。担保人林武官已死亡，毛美青系林武官配偶，林涛系林武官儿子，林燕珍系林武官女儿，毛美青、林涛、林燕珍作为林武官的第一顺序继承人，应在继承林武官遗产范围内承担连带保证责任，但六被告至今拒不履行义务，经闽清农信社多次催收未果。遂闽清农信社向贵院提起诉讼，判令许寸河归还普惠卡透支借款本息51,622.25元，其中本金49,688.26元、利息1,774.94元、违约金159.05元（利息及违约金暂算至2020年3月21日止），此后利息按合同约定日利率万分之四、违约金按最低还款额的百分之五（最低10元，最高不超过500元）算至还清款项之日止。 许寸河辩称：借款是事实，但是目前经济困难，答辩人无法偿还。 张禄官辩称：担保是事实。 毛美青未作答辩。 林涛未作答辩。 林燕珍未作答辩。 闽清农信社围绕诉讼请求提交许寸河等人的身份证复印件、福万通普惠金融贷记卡申请表、普惠金融卡补充合约、个人担保声明书、逾期催收通知函、闽清农信社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告、普惠卡交易明细、死亡证明等证据材料。因毛美青、林涛、林燕珍未到庭参加诉讼，也未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃其诉讼权利。经审查，上述证据，符合证据的真实性、合法性和关联性，予以认定。 根据当事人陈述和有效的证据，本案认定事实如闽清农信社所述。 另查明，林武官已于2019年7月26日死亡。毛美青系林武官配偶，林涛、林燕珍系林武官子女。 本院认为：许寸河向闽清农信社申请办理了福万通普惠金融卡，并通过该卡使用了银行款项，即进行透支，其与闽清农信社之间形成了以信用卡为表现形式的借款合同关系。该合同是双方当事人的真实意思表示，其内容不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，合同双方当事人均应按照合同的约定履行合同义务。现许寸河未在还款期限内偿还所使用的银行款项，该行为已构成违约。故闽清农信社主张许寸河归还借款本息的诉求，予以支持。根据中国人民银行发布并于2017年1月1日施行的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三项：取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。闽清农信社依据上述通知对许寸河收取的滞纳金变更为违约金，但仅提供闽清县农村信用合作联社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告，未举证证明其与许寸河之间对2017年1月1日以后是否存在收取违约金以及相关收取方式和标准作出约定的协议，故闽清农信社主张许寸河支付按每月最低还款额未还部分的5%支付的违约金，不予支持。张禄官签署了担保协议，为该笔借款的连带责任保证人，应为许寸河的上述债务承担连带保证责任。闽清农信社主张张禄官承担本案连带清偿责任的诉请，予以支持。本案另一保证人林武官死亡时，主债务已到期，保证责任已经发生，作为保证人林武官的法定继承人毛美青、林涛、林燕珍应在继承保证人遗产范围内承担连带清偿责任。因此，闽清农信社主张毛美青、林涛、林燕珍在继承林武官遗产范围内对上述款项承担连带保证责任，本院予以支持。张禄官、毛美青、林涛、林燕珍在承担连带保证责任后，有权向许寸河追偿。毛美青、林涛、林燕珍经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条第一款、《中华人民共和国继承法》第三十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、许寸河于本判决生效之日起十日内偿还闽清县农村信用合作联社借款本金49,688.26元及利息，利息从2019年11月22日起至还清借款之日止按日利率0.4‰计算； 二、张禄官对本判决第一项确定的债务承担连带清偿责任，张禄官承担保证责任后，有权向许寸河追偿； 三、毛美青、林涛、林燕珍对本判决第一项确定的债务在继承林武官的遗产范围内承担连带清偿责任，毛美青、林涛、林燕珍承担保证责任后，有权向许寸河追偿； 四、驳回闽清县农村信用合作联社的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1,090元，减半收取545元，由许寸河、张禄官、毛美青、林涛、林燕珍负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。 审判员  黄仁敏 二〇二〇年六月二十八日 法官助理林艳婷 书记员林艳婷（兼）