内蒙古自治区卓资县人民法院民事判决书（2020）内0921民初329号原告：银建军，现住河北省张家口市张北县，系××××××号重型半挂货车驾驶人。原告：孙超，现住天津市武清区，系××××××号重型半挂货车实际车主。上述两位原告共同委托代理人：曹越，乌兰察布市卓资县卓资山镇法律服务所法律工作者。被告：中国人民财产保险股份有限公司沧州市新华支公司,统一社会信用代码：×××。负责人：武明群。原告银建军、原告孙超诉被告中国人民财产保险股份有限公司沧州市新华支公司财产保险合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告银建军、原告孙超共同委托代理人曹越到庭参加诉讼，被告中国人民财产保险股份有限公司沧州市新华支公司未到庭,但邮寄了书面答辩状。本案现已审理终结。原告诉称，2020年3月13日16时20分许，银建军驾驶×××/×××号重型半挂货车沿G6高速公路由西向东行驶至425公里550米附近时，所驾车辆传动轴掉落后与后方由韩东青驾驶×××号丰田牌轿车发生碰撞，造成双方所驾车辆不同程度受损及无人员伤亡的道路交通事故。银建军驾驶具有安全隐患的机动车上路行驶是此起交通事故的原因，其行为违反了《中华人民共和国道路交通安全法》第二十一条之规定，应负此起交通事故的全部责任。被告提供的两个证据无法证明在订立保险合同时就机械事故拒赔进行提示和说明,保险条款上虽然有,但是不能证明在订立保险合同时提供保险条款,即使提供过条款,也不能证明被告尽到明确说明义务。现起诉要求被告中国人民财产保险股份有限公司沧州市新华支公司履行保险合同，赔偿因事故产生的施救费8085元、车辆损失费2570元，诉讼费由被告承担。被告中国人民财产保险股份有限公司沧州市新华支公司书面答辩称，2020年3月13日，银建军驾驶×××车辆行驶至G6高速公路425公里处，车辆传动轴掉落导致车辆故障。该车在我处投保机动车损失保险。对于该案所涉的车损险，在保险条款第六条，有关于保险责任范围的列明式规定：“保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中，因下列原因造成被保险机动车的损失，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿：（一）碰撞、倾覆、坠落；（二）火灾、爆炸；（三）外界物体坠落、倒塌；（四）雷击、暴风、暴雨、洪水、龙卷风、冰雹、台风、热带风暴；（五）地陷、崖崩、滑坡、泥石流、雪崩、冰陷、暴雪、冰凌、沙尘暴；（六）受到被保险机动车所载货物、车上人员意外撞击；（七）载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）。”也就是说，未在其中列明的风险不属于保险人的承保范围。本案所涉及保险车辆因传动轴掉落导致受损，属于机械故障而受损，而此类损失并不在车损险条款第六条列明的保险责任范围之内，答辩人因此依约不负责赔偿。同时，根据《机动车损失保险》第十条第二款“自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障、本身质量缺陷”属于责任免除。针对原告方有可能援引答辩人未尽到告知义务，主张免赔或拒赔无效的。答辩人在此说明，《保险法》等相关法条对明确告知义务的规定，其大前提是所发生的保险事故属于保险条款所列明的保险责任范围内事故，只不过是由于出现了责任免除事由，从而阻却了保险赔偿义务的成就，与本案案件事实有本质不同。本案所涉标的车辆是由于故障引起的车辆部分损失。根据近因原则，其损失起因根本不能构成保险责任，也就无从谈起答辩人是否尽到告知义务这一环节（更何况该车投保时，答辩人对相关责任免除已经明确告知，并且投保人对投保单及投保提示签字确认）。该损失，答辩人在上一份答辩状中已经明确、详细的阐述了没有赔偿义务的理由。如果原告的主张，能够简单、粗暴的错误得到支持，那么推而广之，以后所有车主只要购买了保险，日后其车辆所有维修费用，都可以以保险人没有尽到告知义务为由，向保险公司提出索赔。这明显加重了答辩人的责任，更加会带来恶劣的示范影响。从而导致只要被保险车辆出故障，不管是什么原因，都让保险公司为维修费用买单，这明显和保险原理及保险本质所违背。保险公司不是修车费用报销公司，不是车辆只要出故障，保险公司就应当“买单”。进而推之，如果原告主张能得到支持。那么，是不是那些没有投保车损险，仅仅投保三者险，甚至是只有交强险的客户也能够以保险公司没有明确告知三者险、交强险不承担标的车损为由，从而可以获得被保险车辆自身损失的赔款？这种类推结果将是灾难性的，是对正常保险秩序的破坏。基于以上理由，答辩人请求法院依法驳回原告对答辩人的诉讼请求；案件受理费由原告银建军承担。经审理查明，2020年3月13日16时20分许，银建军驾驶×××/×××号重型半挂货车沿G6高速公路由西向东行驶至425公里550米附近时，所驾车辆传动轴掉落后与后方由韩东青驾驶×××号丰田牌轿车发生碰撞，造成双方所驾车辆不同程度受损及无人员伤亡的道路交通事故。2020年3月14日，内蒙古公安厅交通管理总队高速公路一支队集宁大队作出第153203420200000094号道路交通事故认定书，认定银建军驾驶具有安全隐患的机动车上路行驶是此起交通事故的原因，其行为违反了《中华人民共和国道路交通安全法》第二十一条之规定，应负此起交通事故的全部责任。事故发生后，车辆经高速公路施救就近拖运到卓资县卓资山镇汽车修理厂，产生施救费8085元、车辆修理费2570元。另查明，××××××号重型半挂货车以沧州市新华区广发汽车运输队为被保险人在被告中国人民财产保险股份有限公司沧州市新华支公司投保机动车强制责任保险一份，投保机动车商业保险一份，其中包括车辆损失险并不计免赔。事故发生在保险有效期内。二0二0年四月十日，原告向本院提起诉讼，要求被告履行保险合同赔偿在此事故中所造成的损失。本院认为，原告、被告之间形成了保险合同法律关系，合同成立，双方应当全面履行。本案最大的争议焦点是被告中国人民财产保险股份有限公司沧州市新华支公司认为被保险车辆是因自然磨损引起的机械事故，属于保险条款规定的拒赔情形。按照被告中国人民财产保险股份有限公司沧州市新华支公司提供的《中国人民财产保险股份有限公司机动车综合商业保险条款》第一章机动车损失保险责任免除部分第十条第二款的规定，自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障、本身质量缺陷产生的损失和费用，保险人不负责赔偿。《最高人民法院关于适用中华人民共和国保险法若干问题的解释(二)》第十一条、第十二条、第十三条之规定，对自然磨损这类拒赔事项必须在订立保险合同时履行提示和明确说明的两个法定义务，缺少一个则这类免责条款自始不产生效力。提示就是在保险凭证上就拒赔的条款用“足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示”，明确说明就是保险人对保险合同中免责条款的概念、内容及法律后果以书面或口头形式向投保人作出常人能够理解的解释说明，保险人对其履行了明确说明义务负举证责任。第一次庭审后，就提示和明确说明书面通知被告中国人民财产保险股份有限公司沧州市新华支公司进一步举证，但从保险公司提供的两份证据来看，第一份《机动车商业保险/机动车交通事故强制责任保险投保单》、第二份《河北省保险行业协会机动车保险投保提示（2013版）》，有责任免除的提示,但都没有对自然磨损、机械故障保险人拒赔的提示和明确说明，也没有提供过音频、视频、网页等形式的证据，进而证明在订立保险合同时，保险人未履行提示和明确说明的两个法定义务，机械事故、自然磨损拒赔的免责条款自始不产生效力，保险人应当依法经营，加强对经营行为的依法管理和规范，故被告中国人民财产保险股份有限公司沧州市新华支公司“机械事故、自然磨损拒赔”的答辩理由不成立。施救费是保险法上明确规定的保险事故发生后,被保险人为减少或防止保险标的物的损失所支付的必要、合理费用，应由保险人承担。施救本身兼具有救援和清障的双重功能，事故发生后，受损车辆已成为封闭的高速公路道路上的高度危险障碍物，为避免保险标的物损失进一步扩大以及不再次发生新的交通事故，保证道路交通安全，及时施救、及时清理是必要合理的，况且事故发生后，现场处于交警指挥之下，肇事车辆因事故受损而进行施救，对于施救公司的选择和施救费用的高低，已不属于原告控制的范围，再者施救费客观发生并已支付完毕，故本院将结合事故的实际情况支持合理施救费用。对于车辆损失，保险人未提异议，本院酌情支持原告诉讼请求的70%。依据《中华人民共和国保险法》第十条、第十七条、第五十五条、第五十七条、《最高人民法院关于适用中华人民共和国保险法若干问题的解释(二)》第十一条、第十二条、第十三条、《最高人民法院关于适用中华人民共和国保险法若干问题的解释(四)》第六条之规定,判决如下：由被告中国人民财产保险股份有限公司沧州市新华支公司在商业险车损范围内赔偿原告银建军、原告孙超施救费8085元、车辆损失费1799元(2570元×70%)。案件受理费25元,由被告中国人民财产保险股份有限公司沧州市新华支公司承担。以上判决内容在本判决发生法律效力后五日内一次性给付完毕。如未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时交纳上诉案件受理费，上诉于内蒙古自治区乌兰察布市中级人民法院。上诉期满后七日内，仍未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。审判员 郭四平 二0二0年六月十六日书记员 刘晓婷