广东省深圳市罗湖区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0303民初16418号原告：深圳市盛进小额贷款有限公司，住所地广东省深圳市罗湖区桂园街道红村社区深南东路5002号信兴广场主楼713单元，统一社会信用代码9144030007039106XH。法定代表人：胡桂兰，总监。委托诉讼代理人：唐晓嫦，女，该公司员工。委托诉讼代理人：张娇，女，该公司员工。被告：祝映开，男，汉族，1990年11月15日出生，住所地四川省旺苍县普济镇五星村1组15号，委托诉讼代理人：许小霞，广东律参律师事务所律师，执业证号14403201711568468。原告深圳市盛进小额贷款有限公司与被告祝映开小额借款合同纠纷一案，本院于2020年5月6日立案后，依法适用小额诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人唐晓嫦、被告的委托诉讼代理人许小霞到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告向原告支付借款本金7,500元及利息、违约金（暂计至2020年3月5日为4,288.33元，要求计算至实际清偿之日止，计算方式详见附件）；2.本案诉讼费、公告费由被告承担。以上合计11,788.33元。被告辩称，一、原被告之间的借款合同借款期限截至2016年12月18日，原告提起民事诉讼已经超过民事诉讼时效。二、原告提交的证据明显相互矛盾，且可以证明被告已经多还了原告的借款。借款合同、借据显示借款金额为20,000元，约定第一个月还款为2,134元，之后每月2,126元，但是被告每月还款金额为3,190元，按照原告主张，被告实际上的还款金额已经高达26,150元（其中本金高达22,500元、管理费高达2,700元、利息高达330元、手续费高达600元），原告还需返还被告多还部分。三、原被告之间的借款早已清偿完毕，原告的诉讼请求没有任何的事实和法律依据。四、原被告之间2015年12月18日签订的合同，被告的还款已结清，不存在从第二笔款项里面抵扣的事实。五、原被告之间的借贷关系属于民间借贷纠纷，应当适用民间借贷的相关法律法规。六、原被告虽然于2016年11月29日签订了3万元的借款合同，但原告实际上当日向被告转账27,274元，因此按照最高院关于民间借贷的司法解释，被告的实际借款为27,274元。4.本案中被告主张的3万元的利息为390元，管理费为300元，每个月的划扣手续费为10元，各项费用加在一起为每月700元，已经超过民间借贷相关法律法规允许的范围，本案应当以27274元为本金，按照月息2%计算利息，超出的部分应当算归还的本金。案件相关事实一、2015年12月18日，原告作为贷款人、被告作为借款人、案外人深圳市盛进信息咨询有限公司作为服务提供者，共同签订《个人贷款合同》（编号：06953345-02），约定原告向被告贷款2万元；贷款期限为12个月，自2015年12月18日至2016年12月18日止；贷款用途为短期周转；贷款利率按月计息，月利率为1.3%；贷款手续费按贷款金额的2%计算，即400元，被告同意原告发放贷款时直接从贷款金额中一次性扣除该费用；行政管理费每月按贷款金额的1%计算至全部贷款本息还清之日止，即每月200元，由被告在每月还款日偿还贷款本息时一并支付；贷款还款日为每月18日，第一期还款额为2,134元，以后每期还款额为2,126元；如因被告原因导致原告委托银行扣划款失败，包括但不限于被告账户余额不足、被告办理该账户挂失/销户/银行止付等原因，被告应就失败的次数向原告支付每笔每次10元的费用；被告同意每月还款额按行政管理费、利息、本金、手续费、违约金的顺序分配；如未按约定按期支付相应款项，每逾期一日需支付贷款本金余额的0.5%作为逾期违约金，直到相应还款还清之日止；深圳市盛进信息咨询有限公司为被告提供专业的贷款服务咨询，并针对被告的具体情况，为其推荐合适的贷款产品；等等。二、2015年12月18日，原告依约向被告发放扣除一次性手续费400元后的贷款19,600元。同日，被告向案外人深圳市盛进金融服务有限公司支付7,724元，转账摘要为“信息服务”，并向原告出具《借据》，载明收到贷款2万元。三、2016年1月18日，被告向原告还款2,144元。2016年2月至11月期间，被告于每月8日向原告还款2,136元。四、2016年11月29日，原告作为贷款人、被告作为借款人、案外人深圳市盛进信息咨询有限公司作为服务提供者，再次签订《个人贷款合同》（编号：06955665-03），约定原告向被告贷款3万元；贷款期限为12个月，自2016年11月29日至2017年11月29日止；为清还旧贷款项，被告同意原告在发放贷款金额中扣除上一笔贷款项，金额为2,126元；贷款利率按月计息，月利率为1.3%；贷款手续费按贷款金额的2%计算，即600元，被告同意原告发放贷款时直接从贷款金额中一次性扣除该费用；行政管理费每月按贷款金额的1%计算至全部贷款本息还清之日止，即每月300元，由被告在每月还款日偿还贷款本息时一并支付；贷款还款日为每月29日，每期还款额为3,190元；如因被告原因导致原告委托银行扣划款失败，包括但不限于被告账户余额不足、被告办理该账户挂失/销户/银行止付等原因，被告应就失败的次数向原告支付每笔每次10元的费用；被告同意每月还款额按行政管理费、利息、本金、手续费、违约金的顺序分配；如未按约定按期支付相应款项，每逾期一日需支付贷款本金余额的0.5%作为逾期违约金，直到相应还款项还款之日止；深圳市盛进信息咨询有限公司为被告提供专业的贷款服务咨询，并针对被告的具体情况，为其推荐合适的贷款产品；等等。五、2016年11月29日，原告依约向被告发放扣除一次性手续费600元、旧贷金额2,126元后的贷款27,274元。同日，被告向原告出具《借据》，载明收到贷款3万元。根据原告制作的还款计划表，被告共需归还12期贷款，每期还款金额为3,190元，包括本金2,500元、利息390元、管理费300元。六、2016年12月29日、2017年2月3日、2017年6月29日、2017年7月31日、2017年8月29日，被告分别还款3,200元。2017年3月1日，被告还款3,345元。2017年3月31日，被告还款3,425元。2017年5月2日、2017年5月31日，被告分别还款3,210元。根据原告的计算，被告已归还本金22,500元、利息3,510元、管理费2,700元、逾期利息350元、一次性手续费600元、扣款失败手续费130元，还款合计29,790元。七、原告陈述其主张的利息和违约金已自行调整为月利率2%。案件裁判结果本院认为，本案为小额借款合同纠纷。案涉两份《个人贷款合同》，均系当事人的真实意思表示，未违反法律法规强制性规定，合法有效，各方应当按照约定履行。由于原告与被告之间共有两次贷款且贷款最后期限截至2017年11月29日，因此，本案并未过诉讼时效。被告关于本案已超过诉讼时效的答辩意见，与事实不符，本院不予采纳。原告在向被告发放贷款的当日均收取了被告手续费，该手续费实为变相收取利息，依法应当从本金中扣除。因此，原告在2015年12月18日第一次实际发放贷款金额为19,600元（20,000元－400元）。针对第一笔贷款，被告实际归还的款项为2016年1月18日的2,144元、2016年2月至11月期间每月的2,136元、以及为了再次贷款在2016年11月29日被扣除的2,126元，共25,530元。被告归还的款项包括110元（10元×11次）扣款失败手续费。由于案涉合同约定收取扣款手续费的前提条件是每次扣款失败时被告支付每笔每次10元的费用，但被告在第一笔贷款期限内从未逾期还款，因此，原告收取110元的扣款失败手续费，没有事实和合同依据，该款项应当返还被告。被告第一次贷款实际还款金额应为25,420元（25,530元－110元）。经计算，该金额并未超过以本金19,600元、按年利率36%计算的金额，且符合合同约定，故被告实际还款视为被告对该债务自愿支付利息的行为，本院不再调整。原告在2016年11月29日第二次发放贷款时收取的手续费600元同样应当从贷款本金中扣除。此外，原告从上一笔贷款中收取的110元扣款失败手续费，也应当从贷款本金中扣除。但是，原告扣除的旧贷金额2,126元系根据合同约定收取的被告拖欠的上一笔贷款的本息，该本息已经抵扣被告上一笔贷款的欠款，因此应当计入原告实际发放的本金，故原告在2016年11月29日第二次实际发放的贷款金额为29,290元（30,000元－600元－110元）。针对第二笔贷款，被告除在2016年12月29日按时足额还款外，其余还款均存在逾期事宜，因此，原告在2016年12月29日收取的10元扣款失败手续费，没有事实和合同依据，应当抵扣本金。原告另外收取的120元（130元－10元）扣款失败手续费，虽然有事实和合同依据，但其实质为逾期利息。经计算，截至2017年8月29日，被告所还款项总额29,180元（29,790元－600元－10元），并未超过以本金29,290元、按年利率36%计算的金额，且符合合同约定，故被告实际还款视为被告对该债务自愿支付利息的行为，本院不再调整。因此，截至2017年8月29日，被告拖欠的本金为6,780元（29,290元－22,500元－10元）。被告未按期还款的行为，已构成违约,原告主张的利息以及违约金，合计为月利率2%，未超过相关规定，本院予以支持。即被告应当以6,780元为基数，按照月利率2%的标准，自2017年8月29日至款项清偿之日止。原告关于本金及利息过高主张部分，依据不足，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百条、第二百零一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条、第一百六十二条之规定，判决如下：一、被告祝映开应于本判决生效之日起十日内向原告深圳市盛进小额贷款有限公司偿还借款本金6,780元，并支付相应的利息、违约金(利息和违约金以借款本金6,780元为基数，按照月利率2%的标准，自2017年8月29日起计算至款项清偿之日止)；二、驳回原告深圳市盛进小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费47元，由原告负担5元，由被告负担42元，原告已预交的42元，由本院予以退回。被告应在本判决生效之日起七日内向本院缴纳案件受理费42元，拒不缴纳的，本院依法强制执行。本判决为终审判决。审判员  黄天姣二〇二〇年六月三十日书记员  曾庆艺