文书内容重庆市荣昌区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0153民初1923号原告：中国农业银行股份有限公司重庆荣昌支行，住所地重庆市荣昌区昌元街道东益当街89号，统一社会信用代码915002269038969522。负责人：陶鹏军，行长。委托诉讼代理人：尹小红，系原告单位员工，特别授权。被告：唐学金，男，1983年6月11日生，汉族，住重庆市荣昌区。被告：朱仁琼，女，1962年10月16日生，汉族，住重庆市荣昌区。原告中国农业银行股份有限公司重庆荣昌支行（以下简称“农行荣昌支行”）与被告唐学金、朱仁琼金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月26日受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理，原告农行荣昌支行的委托诉讼代理人尹小红到庭参加诉讼，被告唐学金、朱仁琼经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农行荣昌支行向本院提出诉讼请求：1、请求判决被告唐学金归还所欠原告贷款本金167381.90元，自2019年4月7日起至2020年4月13日的正常利息8066.62元，罚息221.19元，复利298.32元，及自2020年4月14日起以本金167381.90元为基数在人民银行同期贷款基准利率上上浮50%计付罚息，以利息8066.62元为基数在人民银行同期贷款利率上上浮50%计收复利至清偿日；2、请求被告朱仁琼承担连带责任；3、请求判决被告朱仁琼、唐学金承担本案诉讼费；4、请求判决原告对被告唐学金名下位于荣昌区XX街道XX支路X号X幢X单元X房产折价、拍卖、变卖价款在第一、二项请求款项范围内享有优先受偿权。事实及理由：被告唐学金于2016年10月8日向原告申请二手房按揭贷款18万元，贷款期限为2016年12月7日至2036年12月6日，贷款执行利率为人民银行同期贷款基准利率，并随人民银行贷款利率调整生效当日或自1年期LPR调整生效后一个工作日起进行调整，还款方式为按月还款，每月7日为还款日，逾期未还本金，按照执行利率上浮50%计收罚息，对应付未付利息按照人民银行规定计收复利。并且以唐学金名下位于荣昌区XX街道XX支路X号X幢X单元X房产做了抵押担保，借款人在借款合同抵押合同等资料上签字，并办理了正式抵押登记手续。朱仁琼签订承诺书同意对此笔贷款承担连带责任。截至2020年4月13日，被告已经逾期12期未按时偿还贷款本息，经多次催告，被告均无还款意愿，原告根据借款合同约定宣布贷款全部到期，故原告诉至法院。被告唐学金未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见。被告朱仁琼未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：2016年10月8日，二被告向原告农行荣昌支行提交了《个人信贷业务申请表》及签署了《个人购房贷款面谈笔录》，其中主要内容为二被告共同作为借款申请人向原告申请贷款18万元用于购买位于荣昌区XX街道XX支路X号X幢X单元X的房屋，并用该房屋作抵押担保。2016年11月18日，原告农行荣昌支行与二被告签订编号为5502012XXXXXXXXXX的《个人购房担保借款合同》，约定：原告农行荣昌支行借款18万元给二被告，借款期限240个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准，贷款用途为购买住房，购买的房产位于荣昌区XX街道XX支路X号X幢X单元X；借款利率采用基准利率方式：执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率确定；借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整后的次年1月1日起调整；还款方式：等额本息还款方式，还款周期为一个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日；担保方式：以所购位于荣昌区XX街道XX支路X号X幢X单元X，不动产权证号为渝（2016）荣昌区不动产权第0009XXXXX号的房屋作抵押担保；违约责任：借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止；逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整，自基准利率调整之日（或1年期LPR调整后一个工作日）起罚息利率相应调整；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）；借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提高贷款执行利率、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿。唐学金和朱仁琼均在合同尾部的借款人、抵押人、保证人处签名捺印，原告农行荣昌支行在合同尾部的贷款人（抵押权人）处加盖公章。除此之外，被告朱仁琼还向原告农行荣昌支行出具《同意共同还款承诺书》，承诺对借款人唐学金购买前述房屋向农行荣昌支行所贷前述18万元承担还款的连带责任。后双方在重庆市荣昌区国土资源和房屋管理局就被告唐学金贷款所购位于荣昌区XX街道XX支路X号X幢X单元X的房屋办理了抵押登记，并于2016年11月28日取得了抵押登记证明。2016年12月7日，原告农行荣昌支行向前述《个人购房担保借款合同》中所指定的被告唐学金的收款账户发放了贷款180000元，贷款执行利率为年利率4.9%。被告唐学金、朱仁琼自2019年4月起未再按照合同约定按期足额还款。原告多次向其催收无果，遂诉至本院。截至2020年4月13日，被告尚欠借款本金167381.90元，正常利息8066.62元，罚息221.19元，复利298.32元。上述事实有个人信贷业务申请表、个人购房贷款面谈笔录、个人购房担保借款合同、同意共同还款承诺书、不动产登记证明、不动产权证、借款凭证、贷款发放通知单及原告的陈述等予以证明，本院依法予以确认。本院认为，原告农行荣昌支行与二被告签订的《个人购房担保借款合同》等办理贷款的一应资料，系双方的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应按照合同约定履行相应义务。原告按约发放了贷款，被告唐学金、朱仁琼未按期归还借款，构成违约，原告宣布提前收回已发放贷款并要求被告唐学金偿还贷款本金、利息、罚息及正常利息的复利符合合同约定和法律规定，本院予以支持。因自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月公布贷款市场报价利率，中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，故本案原告主张的逾期利息及复利的标准应当按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算，由于本案所涉贷款的贷款年限为240个月，故在适用具体档次的贷款市场报价利率时应适用五年期档次的贷款市场报价利率。对于本案被告唐学金应偿还的借款本金及相应利息、罚息、复利，因被告朱仁琼和被告唐学金均在《个人购房担保借款合同》作为共同借款人签名，且朱仁琼在该《个人购房担保借款合同》上的保证人处也进行了签名，再加上朱仁琼也向农行荣昌支行出具了《同意共同还款承诺书》承诺承担连带责任，现原告农行荣昌支行主张被告朱仁琼承担连带责任有事实依据，本院予以支持。二被告以登记在被告唐学金名下的位于荣昌区XX街道XX支路X号X幢X单元X，不动产权证号为渝（2016）荣昌区不动产权第0009XXXXX号的房屋为贷款设定抵押，并办理了抵押登记，抵押物权依法设立，原告要求对抵押物享有优先受偿权符合法律规定，本院予以支持。综上，根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告唐学金在本判决生效后十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆荣昌支行借款本金167381.90元，正常利息8066.62元，罚息221.19元，复利298.32元；从2020年4月14日起以本金167381.90元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的五年期贷款市场报价利率上浮50%计付罚息；以正常利息8066.62元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的五年期贷款市场报价利率上浮50%计付复利，罚息和复利均计算至本息付清为止；二、被告朱仁琼对被告唐学金的前述债务承担连带清偿责任；三、原告中国农业银行股份有限公司重庆荣昌支行对抵押物位于荣昌区XX街道XX支路X号X幢X单元X，不动产权证号为渝（2016）荣昌区不动产权第0009XXXXX的房屋享有优先受偿权；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆荣昌支行的其他诉讼请求。如果被告唐学金、朱仁琼未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费3820元，减半收取计1910元，由被告唐学金、朱仁琼负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。同时，直接向该院预交上诉案件诉讼费。递交上诉状后上诉期满七日内仍未预交诉讼费又不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向本院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算。审 判 员 李泓燕二〇二〇年六月二十九日法官助理 胡 超书 记 员 侯桢桢