江苏省常熟市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）苏0581民初4789号 原告:中国工商银行股份有限公司常熟支行，住所地江苏省常熟市海虞北路23号，统一社会信用代码91320581608246922L。 主要负责人:江运昌，该行行长。 委托诉讼代理人:金译，江苏正大发展律师事务所律师。 委托诉讼代理人:刘佳，江苏正大发展律师事务所律师。 被告：王君祥，男，1971年3月20日出生，汉族，住山东省阳谷县。 原告中国工商银行股份有限公司常熟支行（以下简称工商银行常熟支行）与被告王君祥信用卡纠纷一案，本院于2020年4月24日立案受理后，依法适用小额诉讼程序于2020年5月20日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人刘佳到庭参加诉讼。被告王君祥经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告工商银行常熟支行向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告王君祥立即归还卡号53×××91信用卡截至2020年1月12日的透支额人民币13514.83元，并支付自2020年1月13日起至实际履行之日止按照《牡丹信用卡领用合约(个人卡)》约定计算的利息、复利、违约金等相关费用；2.依法判令被告王君祥立即归还卡号41×××10（62×××92）信用卡截至2020年2月12日的透支额人民币29964.47元，并支付自2020年2月13日起至实际履行之日止按照《牡丹信用卡领用合约(个人卡)》约定计算的利息、复利、违约金等相关费用；3.本案诉讼费用由被告王君祥承担。在诉讼过程中，因原告工商银行常熟支行于2020年3月20日扣收了被告王君祥人民币2.01元，原告工商银行常熟支行变更第1项诉讼请求，要求被告王君祥立即归还卡号53×××91信用卡截至2020年3月20日的透支额人民币14286.53元，并支付自2020年3月21日起至实际履行之日止按照《牡丹信用卡领用合约(个人卡)》约定计算的利息、复利等相关费用；其余诉讼请求不变。 事实与理由:2014年1月13日，被告王君祥向原告工商银行常熟支行申领信用卡，填写了信用卡申请表，签署了《牡丹信用卡领用合约(个人卡)》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》，声明愿意遵守领用合约及章程的各项条款。 经原告工商银行常熟支行审核后向被告王君祥签发信用卡，卡号53×××91。被告王君祥自2014年2月6日开始使用信用卡透支消费。被告王君祥在还款过程中发生逾期，2017年2月5日首次违约产生违约金（滞纳金），未按约按期足额还款。 2017年6月9日，被告王君祥再次向原告工商银行常熟支行申领信用卡。2017年8月4日，被告王君祥填写了信用卡申请表，签署了《牡丹信用卡领用合约(个人卡)》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》，声明愿意遵守领用合约及章程的各项条款。 经原告工商银行常熟支行审核后向被告王君祥签发信用卡，该信用卡为双品牌信用卡，主卡卡号41×××10，副卡卡号62×××92。被告王君祥自2017年8月5日开始使用信用卡透支消费。被告王君祥在还款过程中发生逾期，2019年2月5日开始产生违约金（滞纳金），未按约按期足额还款，至今已违约多次。 由于被告王君祥持有的上述信用卡账户透支款项已逾期多次，原告工商银行常熟支行曾多次向被告王君祥催讨，要求被告王君祥归还全部透支款项及相关费用，但被告王君祥至今仍未足额还款。鉴于此，原告工商银行常熟支行为维护自身的合法权益，诉至法院。 被告王君祥未作答辩，亦未提交证据。 经审理查明:2014年1月13日，被告王君祥填写了工银信用卡申请表，向原告工商银行常熟支行申请办理信用卡，声明本人知悉并保证遵守牡丹卡章程，已阅读并了解《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《安全用卡须知》，自愿遵守合约的规定。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定：牡丹信用卡申领人（以下简称‘甲方’）基于知悉并理解牡丹信用卡章程和本合约各项条款，自愿申领牡丹信用卡，经与中国工商银行发卡机构（以下简称‘乙方’）协商一致，就甲方向乙方申领使用牡丹信用卡的有关事宜签订如下合约：第三条、对账及还款……3、牡丹贷记卡条款。（1）甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。（2）甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）。（3）甲方超额使用乙方批准的信用额度，若在账户超限当日（即乙方对该笔交易金额的记账日）未偿还超额部分，应对超额部分按5%支付超限费。因甲方在临时调高额度期限届满前未归还欠款导致超过信用额度，或因利息、费用等其他原因导致超过信用额度的，属于超额使用信用额度。甲方应对超额部分按5%支付超限费。（4）乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用（滞纳金除外）等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利，并从甲方账户中扣收（含透支扣收）。（5）牡丹贷记卡账户内存款不计付利息。（6）甲方向乙方申请分期付款业务应遵守乙方分期付款业务相关规则。分期付款每期扣款金额入账后，还款规则、计息规则以及滞纳金、超限费等费用计收规则与普通消费相同。甲方未全额偿还能分期金额前，乙方可根据甲方的交易、还款记录情况、资信状况变化或突发性欺诈风险等情况，取消剩余期数分期付款，并将剩余款项一次性计入甲方信用卡账户，甲方应按当期对账单在到期还款日前一次性偿还。……第四条、……4、甲方享有按规定使用牡丹信用卡的权利。甲方发生资信状况恶化或家庭财务状况恶化的，乙方可停止甲方牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外），同时可自行或授权有关单位收回其牡丹信用卡，并对甲方未清偿款项进行追索……第十条、本合约适用中华人民共和国法律、法规和中国人民银行、中国银行业监督管理委员会、国家外汇管理局有关规定，未尽事宜依据《中国工商银行牡丹信用卡章程》、业务规定、使用指南及金融惯例办理……。” 2016年9月30日，中国工商银行股份有限公司在其网站公布了“关于对我行服务价目表中部分信用卡服务项目进行调整的公告”，该公告载明：1、取消“市场调节价项目”中的滞纳金收费项目，同时新增违约金收费项目，自2017年1月1日起执行。新增违约金按最低还款额未还部分的5%收取，每期最高500元人民币或500港币或500澳门元或100美元或100欧元。2、将“市场调节价项目”中“超限费”的优惠期限延长至2016年12月31日，自2017年1月1日起取消超限费收费项目；3、将“市场调节价项目”中“持卡向本人信用卡异地存款或转账存入”、“信用卡电子现金账户跨行圈存”的优惠期限延长至2017年12月31日。4、将“市场调节价项目”中“收单业务”的服务价格名称由“特约单位消费回佣（含借记卡、信用卡等）、财务POS、清算服务费”调整为“银行卡刷卡手续费（含借记卡、信用卡等）、财务POS、清算服务费，收费标准和服务内容不变。5、将免费服务项目中的“余额变动短信提醒”表述调整为“余额变动提醒”，服务内容由“账户余额变动短信提醒”调整为“账户余额变动提醒”。…… 经审核后，原告工商银行常熟支行向被告王君祥发放信用卡，卡号为53×××91。被告王君祥自2014年2月6日使用该卡进行透支消费，2017年2月5日产生第一笔违约金，之后被告王君祥继续使用信用卡透支消费，陆续有还款，并于2019年7月2日结清了信用卡欠款。之后被告王君祥仍使用该信用卡透支消费，并于2019年8月开始连续出现逾期，未能按期归还透支款项。 原告工商银行常熟支行于2020年1月15日及2020年2月19日两次向被告王君祥邮寄《牡丹个人卡透支逾期还款催告函》，载明：因被告王君祥名下卡号为53×××91的信用卡透支款项已严重逾期，要求被告王君祥在接到本通知后3个工作日内还清欠款。但被告王君祥未能按约足额还款付息。2020年2月19日，原告工商银行常熟支行还向被告王君祥邮寄了《提前还款通知书》，载明：因被告王君祥名下的信用卡严重逾期，根据领用合约的相关规定，宣布信用卡透支款及分期付款授权提前到期，要求被告王君祥立即归还透支款项。被告王君祥仍未能归还透支款项。原告工商银行常熟支行于2020年3月20日扣收了被告王君祥账户内透支本金人民币2.01元。截至2020年3月20日，被告王君祥尚结欠原告工商银行常熟支行透支款人民币14286.53元。 2017年8月4日，被告王君祥填写了工银信用卡申请表，向原告工商银行常熟支行申请办理信用卡，声明本人知悉并保证遵守牡丹卡章程，已阅读并了解《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《安全用卡须知》，自愿遵守合约的规定。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定：牡丹信用卡申领人（以下简称‘甲方’）基于知悉并理解牡丹信用卡章程和本合约各项条款，自愿申领牡丹信用卡，经与中国工商银行发卡机构（以下简称‘乙方’）协商一致，就甲方向乙方申领使用牡丹信用卡的有关事宜签订如下合约：第三条、对账及还款……3、牡丹贷记卡条款。（1）甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。（2）甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）。（3）甲方超额使用乙方批准的信用额度，若在账户超限当日（即乙方对该笔交易金额的记账日）未偿还超额部分，应对超额部分按5%支付超限费。因甲方在临时调高额度期限届满前未归还欠款导致超过信用额度，或因利息、费用等其他原因导致超过信用额度的，属于超额使用信用额度。甲方应对超额部分按5%支付超限费。（4）乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用（滞纳金除外）等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利，并从甲方账户中扣收（含透支扣收）。（5）牡丹贷记卡账户内存款不计付利息。（6）甲方向乙方申请分期付款业务应遵守乙方分期付款业务相关规则。分期付款每期扣款金额入账后，还款规则、计息规则以及滞纳金、超限费等费用计收规则与普通消费相同。甲方未全额偿还能分期金额前，乙方可根据甲方的交易、还款记录情况、资信状况变化或突发性欺诈风险等情况，取消剩余期数分期付款，并将剩余款项一次性计入甲方信用卡账户，甲方应按当期对账单在到期还款日前一次性偿还。……第四条、……4、甲方享有按规定使用牡丹信用卡的权利。甲方发生资信状况恶化或家庭财务状况恶化的，乙方可停止甲方牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外），同时可自行或授权有关单位收回其牡丹信用卡，并对甲方未清偿款项进行追索……第十条、本合约适用中华人民共和国法律、法规和中国人民银行、中国银行业监督管理委员会、国家外汇管理局有关规定，未尽事宜依据《中国工商银行牡丹信用卡章程》、业务规定、使用指南及金融惯例办理……。” 经审核后，原告工商银行常熟支行向被告王君祥发放信用卡，主卡卡号为41×××10，副卡卡号62×××92。被告王君祥自2017年8月5日使用该卡进行透支消费并申请账单分期，截至2019年7月2日，被告王君祥结清了信用卡欠款。之后被告王君祥继续使用信用卡透支消费，截至2020年2月12日，被告王君祥尚结欠透支本金人民币29964.47元。 原告工商银行常熟支行于2020年2月19日向被告王君祥邮寄《牡丹个人卡透支逾期还款催告函》，载明因被告王君祥名下卡号为41×××10的信用卡透支款项已严重逾期，要求被告王君祥在接到本通知后3个工作日内还清欠款。但被告王君祥未能按约足额还款付息。 审理中，原告工商银行常熟支行明确卡号为53×××91的信用卡自2020年3月20日起停收按《牡丹卡信用卡领用合约（个人卡）》约定计算的违约金；卡号为41×××10（62×××92）的信用卡自2020年2月13日起停收按《牡丹卡信用卡领用合约（个人卡）》约定计算的违约金。 以上事实，有工银信用卡申请表、牡丹信用卡领用合约（个人卡）、牡丹信用卡章程、牡丹卡卡片信息查询、查询信用卡交易明细、牡丹卡明细、查询分期付款凭证、牡丹个人卡透支逾期还款催告函、邮寄凭证、公告及当事人的陈述等证据在卷佐证。 本院认为：被告王君祥向原告工商银行常熟支行申请办理信用卡，并声明愿意遵守《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的各项规定，原告据此向被告王君祥发放了信用卡，该领用合约对双方当事人均具有拘束力。被告王君祥取得信用卡进行实际持卡透支消费后，未能按约及时偿付透支款项及相应费用，应承担相应的还款付息的责任。原告工商银行常熟支行要求被告王君祥偿还信用卡项下的透支本息的诉讼请求，本院予以支持。被告王君祥经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为其放弃应诉抗辩等诉讼权利，应承担由此产生的法律上的不利后果。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百六十二条之规定，判决如下： 一、被告王君祥于本判决生效之日起十日内支付原告中国工商银行股份有限公司常熟支行卡号为53×××91信用卡项下透支款人民币14286.53元，并支付自2020年3月21日起至实际履行之日止按照《牡丹卡领用合约（个人卡）》约定计算的利息及复利。 二、被告王君祥于本判决生效之日起十日内支付原告中国工商银行股份有限公司常熟支行卡号为41×××10（62×××92）信用卡项下透支款人民币29964.47元，并支付自2020年2月13日起至实际履行之日止按照《牡丹卡领用合约（个人卡）》约定计算的利息及复利。 上述款项如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入常熟市人民法院，户名：常熟市人民法院；账号10×××62；开户银行：常熟农行方塔支行。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取人民币453元，由被告王君祥负担并于本判决生效之日起十日内向本院交纳，原告中国工商银行股份有限公司常熟支行预交的案件受理费，本院予以退还。 本判决为终审判决。 审判员  江彩英 二〇二〇年六月十八日 书记员  陈 铭 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第一百六十二条基层人民法院和它派出的法庭审理符合本法第一百五十七条第一款规定的简单的民事案件，标的额为各省、自治区、直辖市上年度就业人员年平均工资百分之三十以下的，实行一审终审。