贵州省贵阳市云岩区人民法院民 事 判 决 书（2020）黔0103民初7027号原告：中国工商银行股份有限公司贵阳中华路支行，住所地：贵州省贵阳市云岩区省府路1号。统一社会信用代码：915201009144619548。负责人：陈庆，该支行行长。委托诉讼代理人：汪新秀，贵州纵贯律师事务所律师。委托诉讼代理人：郑婷婷，贵州纵贯律师事务所律师。被告：袁苏，男，汉族，1978年9月7日出生，住西安市未央区。原告中国工商银行股份有限公司贵阳中华路支行（以下简称工行中华路支行）诉被告袁苏金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法公开开庭进行了审理。原告工行中华路支行委托诉讼代理人汪新秀、郑婷婷，被告袁苏到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告工行中华路支行向本院提出如下诉讼请求：一、判令被告偿还所欠原告本金139335.02元,利息25727.65元,违约金3000元,合计168062.67元（利息、违约金暂计算至2020年3月17日，之后按中国工商银行牡丹信用卡章程及信用卡领用合约规定计算至本息全部付清之日止）；二、本案的诉讼费、公告费、保全费、律师费1800元及实现债权的其他一切费用由被告承担。原告工行中华路支行诉称，2015年5月13日，被告向原告申领卡号为41×××57、62×××63的工银多币信用卡。被告申领信用卡后，多次使用、透支信用卡款项。但未按规定偿还透支款项及手续费，经多次电话、上门催收未果。截至2020年3月17日,被告的两张信用卡欠款本金139335.02元,利息25727.65元,违约金3000元,合计168062.67元。根据中国工商银行牡丹信用卡章程及信用卡领用合约规定，若被告不按规定还款，则应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息，按最低还款额未还部分的5%计收违约金，每期最高500元人民币。中国工商银行牡丹信用卡领用合约第九条约定，双方因本合约发生争议，由双方协商解决，不愿协商或协商不成的，由乙方（原告）所在地人民法院管辖。为维护自身权利，原告工行中华路支行遂诉至本院，提出如前诉讼请求。被告袁苏答辩称，原告所诉皆为事实，自己会主动承担责任，但尚需时间处理。经审理查明：2015年5月13日，被告袁苏向工行中华路支行申请信用卡，并签字确认理解和遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》和《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》，《中国工商银行牡丹信用卡章程》附则第三十条约定：“本章程由发卡机构负责制定和修改。发卡机构对本章程进行修改，将通过营业网点或中国工商银行网站进行公告；修改后的章程自公告期满后45日即为生效。在公告期内，持卡人可以选择是否继续使用牡丹信用卡，持卡人如对章程变更有异议而决定不再继续使用牡丹信用卡，可按照规定办理销户手续。公告期满，持卡人未办理销户手续的，视为同意章程的变更”；《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第八条约定：“本合约由乙方（工行）负责制定和修改。乙方有权根据政府有关部门的相关规定调整透支利率、超限费和滞纳金；对于其他收费项目和收费标准，乙方有权根据《商业银行服务价格管理暂行办法》或其他适用法律法规、监管规定决定或调整。乙方如对上述关于透支利率、超限费和滞纳金及其他收费项目和收费标准进行调整的，将进行公告。公告期满即为生效，无须另行通知甲方。公告期内，甲方可以选择是否继续使用牡丹信用卡；甲方如不同意有关变更，可按照规定办理销户手续；公告期满，未办理销户手续的，视为甲方同意有关变更”。2016年11月15日，工行于中国工商银行网站发布对章程和领用合约进行修改的公告，修改后的章程和领用合约自2017年1月1日实施并使用至今，在该章程和领用合约中已将原章程和领用合约中收费项目“滞纳金”名称更换为“违约金”，新合约约定：1、甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款透支利息，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；2、甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元人民币。后在合同履行过程中，袁苏未按约履行还款义务。截止2020年3月17日，工行中华路支行主张袁苏尚欠透支本金139335.02元，违约金3000元，利息25727.65元。经本院核实，工行中华路支行所主张的利息、违约金等逾期费用之和未超过年利率24%的标准。上述事实，有原告的陈述及其提交的原被告身份信息材料、借款申请材料、《工银信用卡申请表（个人卡）》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约》、交易流水信息、欠款截屏单等证据在卷佐证，并有庭审笔录记录在卷，足以确认。本院认为，依法成立的合同受法律保护。被告袁苏向原告工行中华路支行申请办理信用卡而签署的申请表和签字认可的《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约》系各方当事人真实意思表示，应认定为有效，各方当事人应按合同约定履行义务。2016年11月15日，工行于中国工商银行网站发布对章程和领用合约进行修改的公告，修改后的章程和领用合约自2017年1月1日实施。公告期满，被告袁苏未办理销户手续，视为同意有关变更，应履行修改后的条款。现袁苏未按合同约定履行还款义务，其行为已构成违约，应承担相应违约责任，根据合同约定，原告工行中华路支行有权要求被告袁苏偿还透支本金、分期手续费并按照信用卡领用合约中的约定支付利息及违约金。根据中国人民银行于2016年4月15日作出的《关于信用卡业务有关事项的通知》中明确规定，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准；发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换等服务费用不得计收利息。对原告工行中华路支行主张违约金的诉请，本院予以支持。经本院核实，截止2020年3月17日，工行中华路支行主张袁苏尚欠透支本金139335.02元，违约金3000元，利息25727.65元。2020年3月17日之后的利息及违约金按中国工商银行牡丹信用卡领用合约的约定计算至本息全部付清之日止。据此，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第八条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告袁苏于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司贵阳中华路支行信用卡透支本金人民币139335.02元，违约金3000元，利息25727.65元，本金、利息和违约金均暂计算至2020年3月17日，之后的利息以未还本金为基数按日息万分之五按日计算至本金付清之日止，违约金按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期不超过人民币500元标准支付至本息付清之日止；二、驳回原告中国工商银行股份有限公司贵阳中华路支行其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3696元，减半收取1848元，由被告袁苏负担1828元，由原告中国工商银行股份有限公司贵阳中华路支行负担20元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行，申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审判员  蔡东兵二〇二〇年六月二十二日法官助理周上竹书记员孙成健