山西省吕梁市离石区人民法院民事判决书（2020）晋1102民初585号原告：中国银行股份有限公司吕梁市分行。法定代表人：何×，行长。委托诉讼代理人：成×，山西太初律师事务所律师。被告：王×，山西省临县人，住临县。被告：马×，山西省临县人，住临县。原告中国银行股份有限公司吕梁市分行与被告王×、马×金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月23日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人到庭参加诉讼，二被告经本院传票传唤后，无正当未到庭参加诉讼。依法缺席审理。原告向本院提出诉讼请求：1.判令二被告偿还原告借款本金68803.21元、利息33125.41元、还款违约金3842.69元、其他费用8305.92元，暂共计114077.23元（该利息和还款违约金费用暂计算至2019年12月15日，实际以银行记账系统显示的金额为准）；2.判令二被告支付原告律师代理费2000元，1-2项合计116077.23元；3.判令原告对抵押物车牌号为×××、车架号为LGB82AE44FS037749启辰T70车辆依法处置后的价款优先受偿，优先受偿范围为借款本金、分期手续费、利息、违约金、其他费用、律师费、诉讼费及其它原告为实现债权的相关费用；4、诉讼费等其它费用由被告负担。事实与理由：2016年1月7日，被告王×向原告申请信用卡，填写了《中国银行信用卡个人申请表》，并提供了《在职收入证明及固定居住地证明》。二被告又于当日填写了《信用卡专向分期付款申请表》（抵押担保类），承诺自愿以所购启辰T70之全部权益抵押给抵押权人中国银行股份有限公司吕梁城区支行，担保信用卡额度及相关债务的清偿，并保证抵押权人为第一受益人，向原告提供了二被告的身份证复印件、户口簿复印件、婚姻登记记录证明、借款人职业、收入及固定居住地证明。原告于2016年1月11日通过签署《中银信用卡标准审批表》批准被告的申请。2016年1月25日，原告与二被告签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（抵押类）》，合同编号2016年LLCQ字009号。合同约定，原告授予被告实施的其在原告信用卡账户原有信用额度之外的“专向分期付款”额度的行为，用于被告购置商品的专向额度，为人民币89000元整，合同约定“专向分期付款”额度用途为被告支付其购买启辰T70商品的款项，且手续费为“专向分期付款”额度的12%，金额为10680元整，同时还约定了还款方式、还款期限、还款日、违约金、利息等。为确保上述主合同产生的全部债务的履行，二被告与原告签署了《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》，约定以二被告所购启辰T70车辆提供全程抵押担保，该合同项下担保的本金金额为人民币89000元整，且本合同项下的抵押财产启辰T70车辆共作价127800元，该车辆于2016年1月25日办理了抵押登记手续，同时该抵押合同约定主债务人即被告无论因何种原因未按主合同约定履行到期应付债务，原告有权以上述抵押财产优先受偿。合同签订后，原告按约给山西鸿锐汽车服务有限公司账户打款。被告还曾使用申领的案涉信用卡消费，共计2460元。根据被告还款记录，2016年4月4日该卡的到期还款日被告未予全额还款，自此被告每月都未按约全额还款。被告应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。被告未还本金共计68803.21元，其中大额分期66343.21元，普通消费2460元，截止2019年12月15日，产生的利息共计33125.41元，其中分期利息为31151.66元，消费利息为1973.75元，还款违约金为3842.69元，其他费用8305.92元。根据《信用卡“专向分期付款”（抵押类）通用条款》约定，被告未按约全额还款的行为已构成违约，且还需承担原告因实现债权而产生的催收费、律师费等。另，根据上述《信用卡专向分期付款合同（抵押类）》第十三条、《信用卡专向分期付款抵押合同》第二十二条约定，因履行上述合同而产生的一切争议、纠纷，原被告双方应通过协商解决，在协商不成时，由原告所在地人民法院诉讼解决。二被告均未答辩。当事人向本院递交了证据，本院对当事人提交的证据认定如下：原告提供二被告户口本、婚姻登记记录证明、信用卡专项分期付款申请表、信用卡个人申请表、审批表、借款人职业、收入证明、居住地证明、中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（抵押类）、中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同、抵押登记、贷款借据、购车发票、对账单、委托代理合同等符合客观、真实、关联性，本院予以确认。经审理确认如下事实：2016年1月7日，被告王×向原告申请信用卡，填写了《中国银行信用卡个人申请表》和《信用卡专向分期付款申请表》（抵押担保类），2016年1月15日，被告王×向太原锦辰盛汽车销售有限公司购买启辰牌DFL6450VAC1多用途乘用车1辆，2016年1月25日，原告作为乙方、被告王×作为甲方，双方签订《中国银行股份有限公司信用卡专项分期付款合同（抵押类）》，约定1.“专项分期付款”额度：中国银行授予甲方用于购置商品的专项额度。2提额：乙方因甲方申办信用卡装箱分期付款业务，对甲方实施的在甲方信用卡账户原有信用额度之外授予“专项分期付款”额度的行为。原告授予被告王×“专项分期付款”额度89000元，用途沟买启辰T70，手续费率为“专项分期付款”额度的12%，本合同手续费金额为10680元。“专项分期付款”额度的使用，在满足使用前提下，甲方必须于专项分期付款额度生效后3个工作日内，至乙方指定的POS机办理付款交易，乙方将交易金额不包括手续费划至甲方所购商品的经销商专用账户（账户名称：山西鸿锐汽车服务有限公司，账号：×××）。还款方式，采用月均等额、取整入账、免息还款方式，2.甲方在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，甲方按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金（违约利息年化利率为19.9%），如甲方未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由甲方全额承担由此而使乙方产生的一切费用（包括但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用）。担保，甲方以启辰T70提供抵押担保，二被告在甲方处签字捺印，原告在乙方处盖章。2016年1月25日，原告作为抵押权人，被告王×作为抵押人，双方签订《中国银行股份有限公司信用卡专项分期付款抵押合同》，约定担保的本金为89000元，抵押担保额范围为主合同项下的信用卡帐户扣收分期付款本金、手续费所产生的透支本金、透支利息、滞纳金、超限费、违约金、赔偿金及应承担的所有费用。抵押物为启辰T70，财产共作价127800元。二被告在甲方处签名、捺印。同日，进行了抵押登记,登记抵押权人为原告，车牌号为×××。原告向被告出具了零售贷款借据，载明，借款人为王×，还款账户：×××，放款金额为89000元，还款期数36期，用途为购车，收款指定账户为山西鸿锐汽车服务有限公司，被告王×在借款人栏签订。庭审中，原告向本院提交了逾期费用说明中包括1.还款违约金(滞纳金)5%，2.利息，年化利率为19.9%，3.其他费用，分期手续费12%。起息日为透支交易记账日为准。除专项分期借款外，该卡还具有普通信用卡功能，被告王王×通过该卡进行了信用卡消费，金额为2460元。借款后，被告王×未按时偿还，截止2019年12月15日，被告偿还27097.16元，其中本金为20196.79元，其余为手续费、滞纳金、违约金等，尚欠借款本金68803.21元，利息33125.41元、违约金3842.69元、其他费用8305.92元。起诉前，原告与山西太初律师事务所签订委托代理合同，委托该所律师代理本案。本院认为，被告王×与被告马×经本院以法院专递方式送达起诉状副本、开庭传票等诉讼文书后，无正当理由未到庭参加诉讼，视为其放弃法律赋予的行使权利的机会。依法缺席审理。合法的借贷合同依法受法律保护。本案中原告与被告王×签订的《信用卡专向分期付款合同（抵押类）》、《信用卡专向分期付款抵押合同》是双方真实意思表示，并且已经进行了抵押登记，故该二份合同合法有效，抵押权成立，本院予以确认。协议签订后，原、被告均应当按照约定履行自己的义务，被告未能按期履行偿还借款本金的义务，应当按照合同约定承担逾期违约的责任。原、被告在合同中约定逾期违约金采用信用卡利率为逾期违约利率，但还约定了手续费、滞纳金，该3项费用远超民间借贷中的法律保护的年利率24%的规定，不利于市场经济的发展。同时，根据中国人民银行关于信用卡有关事项的通知“取消信用卡滞纳金，发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费”之规定，原告不得向信用卡使用人收取滞纳金，原告向被告发放的信用卡专项分期付款，提供的是超过信用卡授信额度的款项，超过信用卡授信额度的服务，不得收取超限费，原告虽然在合同中列为手续费12%，但实际上只是更换名称的超限费，故对滞纳金和分期手续费的请求不予支持。原告请求被告马×承担偿还责任，但在双方合同的约定中马×虽然在甲方栏下签字，但合同约定的甲方（借款人）仅是被告王×，马×是以什么身份签字，并未明确，而本案中提供合同的原告，应当作出对其不利的解释，故其请求马×承担责任，不予支持。原告请求律师费，虽然提供了合同，但未提供发票佐证，本院不予支持，待实际产生后另行主张。综上，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王×在本判决生效之日起十五日内，偿还原告中国银行股份有限公司吕梁市分行借款本金68803.21元、以及截至2019年12月15日利息33125.41元。从2019年12月16日起，按未偿还的借款本金参照年利率19.9%计算利息，至实际偿还完毕止。二、如被告王×未按照上述第一条规定履行借款义务，原告在×××受让时，享有优先受偿的权利。三、驳回原告的其他诉讼请求。如果债务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2622元，减半收取，由被告王×负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山西省吕梁市中级人民法院。审判员 薛宁柱二〇二〇年六月二十日书记员 牛卓敏