黑龙江省集贤县人民法院民 事 判 决 书（2020）黑0521民初1725号原告：哈尔滨银行股份有限公司双鸭山集贤支行，住所地集贤县福利镇福双路。负责人：张文权，该行行长。委托诉讼代理人：张琦，男，1987年4月8日出生，汉族，住所地集贤县，该行职工。被告：王教伟，男，1992年8月26日出生，汉族，住所地黑龙江省宝清县。被告：田志英，女，1980年3月17日出生，汉族，住所地黑龙江省宝清县。被告：王焕玉，男，1954年7月18日出生，汉族，住所地黑龙江省宝清县。被告：崔桂兰，女，1957年8月20日出生，汉族，住所地黑龙江省宝清县。原告哈尔滨银行股份有限公司双鸭山集贤支行（以下简称哈尔滨银行）与被告王教伟、田志英、王焕玉、崔桂兰金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告哈尔滨银行委托诉讼代理人张琦到庭参加诉讼，被告王教伟、田志英、王焕玉、崔桂兰经本院传票传唤未到庭参加诉讼，亦未委托诉讼代理人参加诉讼。本案现已审理终结。哈尔滨银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告王教伟立即偿还原告哈尔滨银行借款本金679623.22元、利息20543.12元、罚息165227.66元、复利5252.23，本息合计870646.23元，并以679623.22元为本金，按年利率9.7875%，一并给付自2020年3月24日起至给付之日止利息；2.如被告王教伟不能偿还借款，请求法院判令对本案所涉抵押物田志英所有的位于宝清县××镇国际商贸中心7号楼101-130-0007-000112（房屋所有权证号：宝清房权证宝清字第××），建筑面积为75.94平方米的商服拍卖、折价、变卖所得价款优先受偿；3.如被告王教伟不能偿还借款，请求法院判令对本案所涉抵押物王焕玉、崔桂兰共同所有的登记在王焕玉名下的位于宝清县××镇（房屋所有权证号：宝房权证宝清县字第××），建筑面积为57.56平方米的商服拍卖、折价、变卖所得价款优先受偿；4.四被告连带承担诉讼费用。事实与理由：2014年10月30日，被告王教伟与原告哈尔滨银行签订了协议编号为哈银集支行2014年授字第2014-095号《授信协议》，被告在原告处办理了个人经营类三年期循环抵押贷款，金额为70万元，授信期三年，合同到期日为2017年10月29日。《授信协议》约定，被告可在授信期内，按实际需求，随时申请用款，约定单笔发放额度及期限以借款凭证为准。原告按照约定于2016年11月1日向被告王教伟发放了贷款70万元，利率9.22%（约定逾期利率为原利率的1.5倍），还款方式为净息还款，约定到期日为2017年10月29日，担保方式房产抵押，一处抵押物为田志英位于宝清的房产，另一处抵押物为王焕玉名下的位于宝清的房产。贷款发放后，被告王教伟未按合同约定偿还贷款本息，截至2020年3月23日，被告共拖欠原告借款本金679623.22元、利息20543.12元、利息罚息165227.66元、复利5252.23元，本息合计870646.23元。为维护原告的合法权益，特向法院起诉，请法院支持原告的诉讼请求。被告王教伟、田志英、王焕玉、崔桂兰未到庭参加诉讼，未提交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：2014年10月30日，被告王教伟与原告哈尔滨银行签订了《授信协议》，授信额度为70万元，授信期三年，自2014年10月30日至2017年10月29日，每次贷款期限自乙方实际发放贷款日起至约定还款日止，以借款凭证的记载为准。用款方式为按实际需求，随时申请用款。借款利率为9.22%，合同期内如遇人民银行政策调整利率，则借款利率于利率调整月初根据新的同期限借款基准利率上浮、下浮50%确定。逾期罚息利率为本协议约定借款利率的150%。每次提款前甲方应按乙方要求办理提款手续，并提前一个工作日向乙方提交《提款申请书》，《提款申请书》一旦提交，未经乙方书面同意不得撤销。采用乙方受托支付方式的，需提供受托支付所需《支付委托书》等相关材料。2014年10月30日，哈尔滨银行与田志英签订了《最高额抵押合同》，田志英以其所有的位于宝清县××镇国际商贸中心7号楼101-130-0007-000112（房屋所有权证号：宝清房权证宝清字第××），建筑面积为75.94平方米的商服为王教伟签订的《授信协议》所产生的借款本金余额最高不超过人民币70万元借款进行担保，并于2014年10月31日到双鸭山市××清县房产管理处办理了他项权证，证号为宝清县房他证宝清字第××号。2014年10月30日，哈尔滨银行与王焕玉、崔桂兰签订了《最高额抵押合同》，王焕玉、崔桂兰以其共同所有的登记在王焕玉名下位于宝清县××镇（房屋所有权证号：宝房权证宝清县字第××），建筑面积为57.56平方米的商服为王教伟签订的《授信协议》所产生的借款本金余额最高不超过人民币70万元借款进行担保，并于2014年10月31日到双鸭山市××清县房产管理处办理了他项权证，证号为宝清县房他证宝清字第××号。2016年11月1日，哈尔滨银行为王教伟发放了70万元贷款，贷款汇款至王教伟委托支付账户名为丛艳龙，账号为62×××15内。贷款到期日为2017年10月29日，年利率为4.35%，利率上浮50%，贷款利率为6.525%，逾期利率为9.7875%，还款方式为净息还款。截至2020年3月23日，被告共拖欠原告本金679623.22元、利息20543.12元、罚息165227.66元、复利5252.23元，本息合计870646.23元。以上事实的认定，有原告当庭陈述、自认，原告提供的被告身份证件、结婚证、授信协议、最高额抵押合同、房屋所有权证复印件、他项权证复印件、借款凭证、打款记录、提款申请书、支付委托书、贷款账户明细在卷为凭，经庭审质证，足以认定。本院认为，原、被告之间的借款合同、抵押合同合法有效。原告将款项汇至借款人委托支付账户已完成了合同义务，借款人应当按照合同约定偿还借款本金及利息，逾期还款，应承担违约责任。田志英、王焕玉、崔桂兰作为抵押人，在主债务人不能偿还借款的情况下，债权人有权对其抵押的财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。关于原告主张的罚息问题：中国人民银行关于《人民币利率管理规定》第二十条第二款规定：“短期贷款按季结息的，每季度末月的二十日为结息日；按月结息的，每月的二十日为结息日，具体结息方式由借贷双方协商确定。对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率按季或按月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。最后一笔贷款清偿时，利随本清”。《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条规定：“对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对按时不能支付的利息，按罚息利率计收复利。”本案中，案涉《授信协议》第十四条约定：“甲方未按约定期限还款且未就展期事宜与乙方达成协议，乙方有权就贷款逾期部分按照贷款逾期罚息利率计收罚息，直至甲方完全清偿本息为止。”“逾期罚息利率为本协议约定借款利率的150%”。上述合同约定，符合《人民币利率管理规定》和《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，对原告关于罚息的主张，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：被告王教伟于本判决生效后立即共同偿还原告哈尔滨银行股份有限公司双鸭山集贤支行借款本金679623.22元、利息20543.12元、罚息165227.66元、复利5252.23元，本息合计870646.23元，并以679623.22元为本金，按年利率9.7875%，一并给付自2020年3月24日至给付之日止利息；如被告王教伟不能偿还上述借款，原告对案涉抵押物田志英所有的位于宝清县宝清镇国际商贸中心7号楼101-130-0007-000112（房屋所有权证号：宝清县房权证宝清字第××），建筑面积为75.94平方米的商服折价、拍卖、变卖该财产的价款优先受偿；如被告王教伟不能偿还上述借款，原告对案涉抵押物王焕玉、崔桂兰共同所有的登记在王焕玉名下位于宝清县宝清镇（房屋所有权证号：宝房权证宝清县字第××），建筑面积为57.56平方米的商服折价、拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6253.23元（原告申请缓交），由被告王教伟、田志英、王焕玉、崔桂兰连带负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于双鸭山市中级人民法院。审判员 张 艳二〇二〇年六月十七日书记员 沈紫嫣