嘉兴市南湖区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）浙0402民初3208号 原告：平安银行股份有限公司嘉兴支行，住所地：嘉兴市禾兴南路89号，统一社会信用代码913304026845312235。 责任人：陆钧，该行行长。 委托代理人：石高枫,北京德和衡（重庆）律师事务所律师。 被告：蒋启军，男，1979年12月25日出生，汉族，住浙江省桐乡市。 原告平安银行股份有限公司嘉兴支行与被告蒋启军金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月12日立案后，依法适用简易程序由审判员陈前独任审判，并于2020年6月30日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人石高枫到庭参加诉讼，被告蒋启军经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。本案现已审理终结。 平安银行股份有限公司嘉兴支行起诉称，原告与被告蒋启军于2018年07月12日签订了《个人担保贷款合同》，合同约定贷款本金为人民币460000元；贷款期限为36个月，自2018年07月12日起至2021年07月12日止；现贷款年利率为18%，为不调整；贷款用于经营;还款方式为等额本息还款；贷款逾期利息以所欠本金、利息之和为基数，按贷款同期执行利率加收50%计收；被告蒋启军同意将其所有的牌号为浙Ｆ×××××，发动机号为ＣＹＪ007348的途锐牌小型越野客车作为抵押物，抵押担保范围包括全部贷款本金、利息、罚息及实现债权的费用。合同还约定若被告没有按期偿还贷款的本金或利息，原告有权立即收回全部已发放的贷款并按约定对其计收逾期利息;有权以上述抵、质押物折价或者拍卖、变卖，所得价款优先受偿；有权要求被告承担原告催款所需费用，包括律师费、诉讼费等。后原告按约放款，并办理了抵押登记，但被告自2019年09月12日起就没有按时履行偿还贷款本金及利息的义务，经多次催讨未果。故原告诉请判令:一、被告蒋启军归还原告剩佘贷款本金人民币321474.23元；二、被告蒋启军支付拖欠利息人民币29812.57元、本金罚息人民币5710.67元、利息复利人民币2348.63元（截至2020年03月11日止），并支付自2020年03月12日起至本息全部清偿之日止的本金罚息及利息复利，以剩佘贷款本金人民币321474.23元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付本金罚息，以拖欠利息人民币29812.57元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付利息复利，总计金额为人民币359346.10元（截至2020年03月11日止）；三、被告蒋启军支付原告为实现债权所支出的律师费2000元；四、如被告蒋启军不履行上述给付金钱义务，原告有权就其所有的牌号为浙Ｆ×××××，发动机号为ＣＹＪ007348的途锐牌小型越野客车拍卖或者变卖所得价款优先受偿，该抵押物拍卖或者变卖后所得价款不足债权数额部分由被告蒋启军继续清偿：（5）本案的诉讼费由被告蒋启军承担。被告蒋启军未作答辩。 针对自己的主张，原告平安银行嘉兴支行提供了下列证据： 1.个人汽车消费贷款申请表一份，证明被告向原告申请汽车消费贷款的事实。 2.《个人担保贷款合同》一份，证明原被告之间确立了借款合同及担保合同的法律关系。 3.机动车登记证书内页—注册登记摘要信息栏，证明原告与被告就贷款所购车辆办理了抵押登记。 4.银行流水，证明原告按约履行了放款义务。 5、贷款承诺书及收据，证明贷款用途。 6.贷款罚息表一份，用于证明被告拖欠本金、利息及罚息的具体金额。 7.数字签名验证报告及附录，证明被告在与原告签订的电子签名的真实性。 8.委托代理协议、律师费发票、请款明细单、银行进账单，证明原告为实现债权聘请律师支付律师费2000元。 被告蒋启军未到庭质证，也未提供证据。 本院认证如下：原告提供的证据真实合法，且与本案直接相关，符合证据采信要件，本院予以认定并作为认定相关事实的依据。 本院经审理，认定案件事实如下：被告蒋启军向原告申请个人汽车消费贷款，双方签订《个人担保贷款合同》一份，约定：贷款金额为460000元，贷款期限为36个月，贷款利率为年利率18%，还款方式为按月按期等额还款，被告每期还本付息日为贷款发放日后每月同日，最后一期还本付息日为贷款到期日，当月没有同日的，还本付息为当月末日；贷款到期或提前到期，被告未能按约定偿还贷款本息的，原告有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利；被告以其所有的车牌号为浙Ｆ×××××的途锐牌汽车为上述贷款提供抵押担保，担保范围为被告应承担的全部债务本金、利息、复利、罚息、实现债权的费用等全部费用；被告违反本合同规定的其应履行的任何义务，或明确表示或以自己的行为表明不履行其在合同项下的义务即为违约，原告有权主张贷款提前到期，提前收回部分或全部已发放的贷款本息并要求支付相关费用，包括但不限于为实现债权而支出的律师费、诉讼费等所有费用。被告向原告确认浙江省桐乡市房屋为被告的送达地址，若文书被拒签或者退回的，则退回之日视为送达之日。2018年7月12日，原告向被告发放贷款460000元，被告将其所有的上述车辆办理抵押登记，抵押权人为平安银行嘉兴支行。被告自2019年9月12日起的借款本息未能按时支付，截至2020年3月11日，被告拖欠原告借款本金321474.23元及利息29812.57元、罚息5710.67元、复利2348.63元，为此原告诉至本院。 另查明，原告为实现本案债权，支付律师费2000元。 本院认为，本案系金融借款合同纠纷，原、被告签订的《个人担保贷款合同》系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应恪守约定履行各自义务。原告已按约发放贷款，被告未能按约还本付息，已构成违约，故原告有权依照合同约定宣布贷款提前到期，要求被告提前归还剩余借款本金并支付利息、逾期利息（含复利），合同当事人应当遵循公平原则确定各方的权利和义务。本案借款约定年利率18%，若在此基础上再加收罚息和复利，则平安银行嘉兴支行实际收取的逾期利息已经超过法律保护的民间借贷利息的上限（年利率24%）。虽然金融借款有别于民间借贷，但是从控制高息、维护市场秩序的立法目的而言，银行作为纳入国家监管的专业信贷机构，其所约定的利率更应当处于合理的范围。故本院参照《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条，酌情将本案借款的逾期利息调整为按年利率24%计算。原告主张的律师代理费符合合同约定及法律规定，本院予以支持。被告以其所有的车牌号为浙Ｆ×××××的途锐牌汽车为上述贷款提供抵押担保，并已经办理抵押登记，现其未按期归还借款，故原告有权就拍卖、变卖抵押物所得价款在担保范围内优先受偿。诉讼中，被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为放弃一审抗辩权，应自行承担由此带来的法律后果，本案依法可以缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十八条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告蒋启军于本判决生效之日起十日内归还原告平安银行股份有限公司嘉兴支行贷款本金321474.23元并支付贷款利息、罚息、复利（以321474.23元为基数，按合同约定以年利率24%为上限，从2019年9月13日开始计算至实际清偿之日止）； 二、被告蒋启军于本判决生效之日起十日内赔偿原告平安银行股份有限公司嘉兴支行为实现债权而支出的律师费2000元； 三、若被告蒋启军未按上述期限履行付款义务，原告对抵押物（蒋启军所有的车牌号为浙Ｆ×××××的途锐牌汽车）折价或者拍卖、变卖该财产的价款享有优先受偿权； 四、驳回原告平安银行股份有限公司嘉兴支行其他诉讼请求。 如果被告未按上述期限履行给付金钱义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取3360元，由被告蒋启军负担，于本判决生效之日起十日内交纳。 如不服本判决，可在判决书送达次日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数递交上诉状副本，上诉于浙江省嘉兴市中级人民法院。 审判员  陈前 二〇二〇年六月三十日 书记员  杨菲