重庆市巫山县人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0237民初1499号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司巫山县支行，住所地重庆市巫山县高唐街道广东中路273号，社会统一信用代码91500237671014235E。负责人：李万，行长。委托诉讼代理人：黎勇（系一般授权），重庆江晟律师事务所律师。委托诉讼代理人：王兴明（系一般授权），重庆江晟律师事务所律师。被告：方礼停，男，1970年12月29日出生，汉族，住重庆市巫山县。被告：龚清平，女，1968年3月24日出生，汉族，住重庆市巫山县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司巫山县支行与被告方礼停、龚清平金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月30日受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司巫山县支行的委托诉讼代理人王兴明，被告方礼停，到庭参加诉讼。被告龚清平经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司巫山县支行向本院提出诉讼请求：1.依法判决二被告偿还原告截止2020年4月15日的贷款本金449404.43元、利息30770.9元、罚息3419.68元，共计人民币483595.01元；2.依法判决被告支付原告罚息（自2020年4月16日至完全履行完毕之日止，以未偿还的借款本金为基数，按年利率11.76%计算）；3.依法判决被告支付原告复利（自2020年4月16日起至全部付清借款本息之日止，以支付的利息为基数，按年利率11.76%计算）；4.依法判决二被告支付原告法律服务费13500元；5.依法判决原告对登记在被告方礼停名下位于重庆市巫山县官渡镇龙泉街楼幢序号2169第一门市1号房屋，在二被告不清偿债务时，有权以该抵押物折价款或拍卖、变卖的价款在上述第1、2、3、4项以及应由被告向原告支付的费用范围内享有优先受偿权；6.本案的诉讼费由被告方承担。事实及理由：2016年5月4日，原告与二被告签订《个人额度借款合同》。合同约定:被告向原告借款600000元(大写:陆拾万元整)人民币用于个人综合消费；借款期限为120个月，自2016年5月18日至2026年5月18日；还款方式采取等额本息还款法；贷款执行利率为7.84%，贷款逾期利率为11.76%。同时约定被告有义务按照合同约定使用借款资金和按期归还贷款本金和利息。若被告方明确表示或以其行为表明将不履行本合同项下的任一义务以及发生可能危及原告债权的情形时，原告有权解除本合同并宣布贷款立即到期，要求被告立即偿还本合同项下所有到期及未到期债务的本金、利息和费用。还约定因被告违反本合同任一约定导致的费用包括但不限于因被告违约导致原告实际发生的诉讼费、评估费、登记费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由合同各方依据法律、法规、行政规章以及其他规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外。原告为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向被告追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息。同日，原告与二被告签订《个人最高额担保合同》，二被告自愿提供位于重庆市巫山县官渡镇龙泉街楼幢序号2169第一门市1号房屋设立担保，并办理抵押登记手续。上述合同签订后，原告按约采用受托支付方式于2016年5月18日将人民币60万元贷款发放至由被告指定的个人结算账户，至此原告已履行完毕主要合同义务。自合同履行一定期限后，被告便一直未按合同约定支付本息和偿还借款本金，后经原告催收，被告以各种理由拖延。综上，原告与被告签订《个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》系双方真实意思表示，且不存在欺诈、胁迫、重大误解以及显失公平等情形，该合同应属合法有效，双方应充分信守本合同约定的权利和义务，被告未支付利息和偿还本金以及经催收后仍不支付的行为已违背合同约定。故，为依法维护原告的合法权益，根据《个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》的约定以及《中华人民共和国合同法》《中华人民共和国民事诉讼法》等法律法规的规定，特具状起诉至贵院，恳请贵院依法判决并支持原告的诉讼请求。被告方礼停辩称，借款是事实，对原告方起诉的金额和利息、罚息、复利均没有异议，但是现在没有能力偿还，只是慢慢来。对全部诉讼请求均无异议。被告龚清平未作答辩，在举证期限内亦未向本院提交证据材料。经审理查明，2009年9月18日，龚清平与方礼停登记结婚。2016年5月4日，原告与二被告签订了合同编号5001710221605494XXXX的《个人额度借款合同》，主要约定贷款人向借款人提供可以循环使用的借款额度人民币600000元，借款用途为个人综合消费或个人信用消费，借款额度存续期限为156个月，自2016年5月4日至2029年5月4日，被告的还款方式为等额本息。根据合同的约定及2016年5月18日被告方礼停签名、捺印的贷款借据确定该合同项下贷款利率为年利率7.84%，同时合同约定对于借款人不按合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项，贷款人（即原告）有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息，并按合同约定计收罚息；对不能按时支付的利息，在借款期限内按本合同约定的贷款利率计收复利；借款逾期后改按本合同约定的罚息利率计收复利。罚息利率按为约定贷款利率的1.5倍，故罚息利率为年利率11.76%。本合同订立和履行过程中产生的相关费用，由合同各方依照法律法规、行政规章以及其他规范性文件的要求承担，合同各方有约定的除外。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息。2016年5月4日，方礼停作为抵押人，龚清平作为抵押物共有人与原告签订了《最高额担保合同》，主要约定担保人承担担保责任的主债权本金金额最高不超过60万元，担保范围为借款人于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。并将抵押房屋办理抵押登记，于2016年5月4日取得渝（2016）巫山县不动产证明第00034XXXX号《不动产登记证明》，载明抵押房地产坐落于重庆市巫山县官渡镇龙泉街楼幢序号2169第一层门市1号。2016年5月18日，被告方礼停在中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据借款人处签名并捺印，原告于同日向方礼停放款600000元。另查明，2020年6月3日，重庆江晟律师事务所向中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆分行开具金额为28200元的律师代理费发票，备注中载明方礼停13500元。被告方礼停、龚清平于2020年5月20日收到本案起诉状副本等诉讼文书。以上事实，原告营业执照复印件、法定负责人李万的的身份证明及身份证复印件，方礼停、龚清平身份证复印件及二被告的结婚证复印件，个人额度借款合同复印件，个人最高额担保合同复印件，不动产抵押登记证明复印件，方礼停的房产登记信息复印件，个人贷款放款单和个人贷款（手工）借据复印件，个人贷款受托支付转账凭证复印件，个人额度借款支用单复印件，结算单，还款流水明细，关于宣布贷款立即到期并要求一次性结清全部借款本息的函，律师费发票复印件以及庭审笔录等在卷佐证，上述证据的真实性、合法性、关联性经本院审查，可以作为认定本案事实的根据。本院认为，原告与二被告方礼停、龚清平签订的《个人额度借款合同》、《最高额担保合同》，意思表示真实，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合同有效成立，对双方当事人均具有法律约束力，应当受到法律保护。该笔借款虽然未到期，但二被告借款后，未按约定偿还贷款本息，属违约行为，原告有权按照《个人额度借款合同》的约定提前收回贷款本息，同时二被告亦应当承担逾期偿还的民事责任。按照《个人额度借款合同》约定，贷款逾期后的利率为合同利率1.5倍，即年利率11.76%，并对逾期未还的利息按照罚息利率计算复利。原告未举证证明已通知被告提前收回贷款，被告收到本案起诉状副本之日2020年5月20日视为宣布借款到期。自2020年4月16日起至2020年5月20日之间的借款利息，因原告无法明确借款到期之前的每期偿还金额及组成，该期间的利息本院认定按照借款期内利率即年利率7.84%计算。原告邮政银行巫山支行要求被告承担律师费13500元，符合约定及法律规定，本院对该项诉讼请求予以支持。方礼停作为抵押人，龚清平作为抵押物共有人以登记在方礼停名下、坐落于重庆市巫山县官渡镇龙泉街楼幢序号2169第一层门市1号为贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，二被告不履行到期债务，原告对抵押物依法享有优先受偿的权利。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第六十八条、一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第四十一条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十五条、第一百八十七条、第一百九十五条、第二百零三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、一百四十四条之规定，判决如下：一、由二被告方礼停、龚清平于本判决生效后五日内、偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司巫山县支行借款本金人民币449404.43元及利息30770.9元、罚息、复利（截止2020年4月15日的罚息3419.68元；自2020年4月16日起至2020年5月20日止，分别以未支付的本金为基数、未支付的利息为基数，均按照年利率7.84%计算罚息、复利；自2020年5月21日起至付清之日止，分别以未支付的本金为基数、未支付的利息为基数，均按照年利率11.76%计算罚息、复利）。二、由被告方礼停、龚清平在本判决生效后五日内，支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司巫山县支行花费的律师代理费13500元。三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司巫山县支行就上列债权，对抵押物即登记在方礼停名下、坐落于重庆市巫山县官渡镇龙泉街楼幢序号2169第一层门市1号享有优先受偿的权利。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费8756元，减半收取4378元，由被告方礼停、龚清平负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。同时，按照国务院《诉讼费用交纳办法》的规定交纳上诉案件受理费。递交上诉状并收到本院预交上诉费通知书后应当及时预交上诉案件受理费。未在本院预交上诉费通知书指定的期限内预交上诉案件受理费又未提出缓交、减交、免交申请的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力。当事人应自觉履行本判决的全部义务。一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行。申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审判员 丁 剑二〇二〇年六月十日书记员 周述鹏