湖北省天门市人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂9006民初97号原告：彭银娥，女，1968年9月1日出生，汉族，湖北省天门市人，小学文化程度，务农，住天门市。原告：燕琴，女，1993年12月1日出生，汉族，湖北省天门市人，初中文化程度，务农，住天门市。原告：燕某，男，2004年5月20日出生，汉族，湖北省天门市人，高中文化程度，务农，住天门市。委托诉讼代理人：程传先，湖北鹰之歌律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈彩云，湖北鹰之歌律师事务所实习律师。被告：中国太平洋财产保险股份有限公司天门支公司,住所地：天门市竟陵人民大道西（蓝宝大爱都一号楼）01栋2楼附楼东01#。负责人：卿军华，总经理。委托诉讼代理人：赵少驰，公司员工。原告彭银娥、燕琴、燕某诉被告中国太平洋财产保险股份有限公司天门支公司（以下简称“太平洋财保天门公司”）人身保险合同纠纷一案，本院于2020年1月8日立案后，依法适用普通程序进行了审理。原告彭银娥、燕琴、燕某的委托诉讼代理人程传先、陈彩云，被告太平洋财保天门公司的委托诉讼代理人赵少驰到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告彭银娥、燕琴、燕某向本院提出诉讼请求：1、判令被告赔偿三原告的亲人意外身故保险赔偿金100000元、意外伤害医疗费6736.42元；2、本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2019年11月1日，原告彭银娥在中国邮政储蓄银行股份有限公司天门市蒋场营业所为其爱人燕来元缴纳居民医疗保险后，办理该保险的业务员告诉彭银娥“你再交100元可购买一份保全家的意外伤害保险，家里人无论是猫子、狗子咬了，还是被刺了、划伤了，保险公司都会赔偿。”原告彭银娥遂交了100元购买了该保险，业务员向原告彭银娥出具“投保告知单”。2019年11月14日6时33分，燕来元驾驶二轮摩托车行驶至天门市东环路小板镇××组地段时，撞在同车道在前行驶的孙小财驾驶的二轮轻便摩托车尾部，燕来元当场倒地受伤。燕来元被送到天门市第一人民医院抢救，治疗2天后身亡，花费医疗费6736.42元。2019年12月13日，原告彭银娥向被告太平洋财保天门公司申请理赔。同年12月17日，被告向原告彭银娥发出了《拒赔通知书》。被告的行为违反了《中华人民共和国保险法》的相关规定，原告为维护自身合法权益，特向法院提起诉讼。被告太平洋财保天门公司辩称，1、在没有拒赔和免赔的情况下，其公司愿意在保险责任范围赔偿意外医疗及意外身故赔偿金，但是本次交通事故燕来元无有效机动车驾驶证驾驶无号牌二轮摩托车，属于保险责任免除范围；2、原告诉求过高，原告彭银娥购买的家庭人身意外伤害保险，被保险人共计3人，分别为燕来元、彭银娥、燕某，其保单特别约定第二条、第三条明确规定家庭人身意外伤害保险的每位被保险人的保险金额按每项保险金额均分，意外医疗费应扣除200元免赔额后按80%比例赔付，且本次交通事故次责方应按责任比例承担医疗费。经审理查明，2019年11月1日，原告彭银娥在中国邮政储蓄银行股份有限公司天门市蒋场营业所缴纳居民医疗保险后，银行工作人员告知其交纳100元就可以购买一份家庭人身意外伤害保险，只要被保险人发生意外就可以赔偿。原告彭银娥便购买了一份该保险，银行工作人员向原告彭银娥出具《投保告知单》1份，载明：“保单号码：AWUH028E1319PAAAA4RL，保险期间：20191102-20201101，投保份数：1份，保费合计：99元，被保险人：彭银娥（），被保险人家庭成员信息：燕来元、燕某，保险责任（以下保险责任为购买一份的保额，如购买多份按实际份数累加）：意外身故/伤残100000元、公共交通意外身故/伤残150000元、附加意外伤害医疗10000元。”2019年11月14日，燕来元未戴安全头盔，无有效机动车驾驶证驾驶无号牌二轮摩托车沿天门市东环路慢车道由南向北行驶，6时33分行至小板镇××组地段，撞在同车道同向在前孙小财无有效机动车驾驶证驾驶的无号牌电驱动二轮轻便摩托车尾部，致两车倒地受损，燕来元、孙小财受伤。燕来元受伤后被送往天门市第一人民医院抢救，支付医疗费6736.42元，经医院抢救无效于2019年11月16日死亡。2019年12月6日，天门市公安局交通警察支队作出道路交通事故认定书，认定燕来元应负该事故的主要责任，孙小财应负该事故的次要责任。2019年12月13日，原告彭银娥向被告太平洋财保天门公司申请理赔。同年12月17日，被告以该案出险原因属于保单责任免除以及该案所造成的损失不属于保单承保损失为由，向原告出具《拒赔通知书》。2020年1月8日，三原告诉至本院。另查明，原告彭银娥在被告太平洋财保天门公司购买的家庭人身意外伤害保险的被保险人共3人，分别为：燕来元、燕某、彭银娥。保险单中特别约定：本保险以家庭为单位投保，每个家庭限投保3份，多投无效；被保险人数为2-8人，身体健康、能正常工作或生活的夫妻双方、子女及父母均可投保，每位被保险人的保险金额按每项保险金额均分，医疗费用在扣除200元免赔额后按80%的比例赔付，意外身故按均分后的保险金额100%赔付。保险单中其他内容与《投保告知单》所载明的内容一致。本院认为，本案系一起因被保险人意外死亡而引起的人身保险合同纠纷。原告彭银娥作为投保人与被告太平洋财保天门公司签订的人身保险合同合法有效，投保人已履行支付保费义务，在出现保险合同约定的保险事故时，被告亦负有向保险受益人给付保险金的义务。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或口头形式向投保人作出明确说明，未作提示或明确说明的，该条款不产生效力。本案原告彭银娥在购买该保险时，被告未向其提供投保单和保险条款，其出具的《投保告知单》亦未列明免责条款，且被告未举证证明其已就免责条款对原告彭银娥履行提示和明确说明义务，故对被告以被保险人燕来元存在违法事由为由予以免赔的辩称意见，本院不予采纳。因此，本院对三原告要求被告给付被保险人燕来元意外身故保险金及意外伤害医疗费的诉讼请求，在合法范围内予以支持。关于保险金额问题，该保险约定出现意外身故/伤残等情形的保险金额为100000元，系一份的保额，但该种保险是以家庭为单位投保，被保险人数为2-8人，合同明确约定每位被保险人的保险金额按每项保险金均分，因案涉保险的被保险人共3人，故每位被保险人的意外身故保险金额应为33333.33元，意外伤害医疗费最高赔偿限额应为3333.33元。因此，被保险人燕来元的意外身故保险金为33333.33元，意外伤害医疗费为3333.33元。原告主张被告对保险合同的比例赔付条款未向原告作明确说明，该条款不发生法律效力，本院认为原告所称的“比例赔付”与“保额均分”是两个不同的概念，本案保额按人数均分后，被保险人燕来元的意外身故保险金按100%比例赔付为33333.33元，并未扣除一定比例。原告诉请被保险人燕来元意外身故保险金应为100000元，其不考虑因加入了其他家庭成员而导致每位被保险人的保险金额的减少，有违民法基本原则之公平原则，故本院对超出部分不予支持。被告辩称本次交通事故次责方应按责任比例承担医疗费，因本案系保险合同纠纷，非侵权纠纷，该意见与本案无关，本院不予采纳。综上，依照《中华人民共和国民法总则》第六条，《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条第二款的规定，判决如下：一、被告中国太平洋财产保险股份有限公司天门支公司于本判决生效之日起十日内给付原告彭银娥、燕琴、燕某其亲属燕来元意外身故保险金33333.33元、意外伤害医疗费3333.33元，共计36666.66元。二、驳回原告彭银娥、燕琴、燕某的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2435元，由原告彭银娥、燕琴、燕某负担1718元，被告中国太平洋财产保险股份有限公司天门支公司负担717元（此款原告已垫付，不予退还，执行时由被告中国太平洋财产保险股份有限公司天门支公司一并支付给原告）。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提交副本，上诉于湖北省汉江中级人民法院。审 判 长  袁 媛人民陪审员  杨毕灿人民陪审员  朱红雨二〇二〇年六月十五日书 记 员  王 芳