贵州省兴义市人民法院民 事 判 决 书(2020)黔2301民初2682号原告：贵州兴义农村商业银行股份有限公司，住所地贵州省黔西南布依族苗族自治州兴义市坪东大道29号，统一社会信用代码:91522300215302292E。法定代表人：尤昌文，系该公司董事长。委托诉讼代理人：于德水，贵州天生律师事务所律师,特别授权代理。被告：李振兵，男，1978年11月2日生，汉族，贵州省兴义市人，住兴义市。委托诉讼代理人：李荣明，兴义市桔山街道法律服务所法律工作者，特别授权代理。被告：韩红琴，女，1976年10月30日生，汉族，贵州省兴义市人，住兴义市。原告贵州兴义农村商业银行股份有限公司(以下简称兴义农商行)诉被告李振兵、韩红琴金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月30日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告兴义农商行的委托代理人于德水、被告李振兵的委托代理人李荣明到庭参与了诉讼，被告韩红琴经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。现已审理终结。原告兴义农商行向本院提出诉讼请求：1、判令原告与被告韩红琴、李振兵于2017年12月28日签订的编号:2882017022400112号《自然人最高额循环借款合同》合法有效，并依法判令被告韩红琴、李振兵向原告偿还借款本金人民币300000元及按合同约定计算至本息清偿之日止的利息、罚息、复息(截止至2020年2月21日所欠利息14713.35元、罚息7157.22元、复息676.54元，本息暂计322547.11元)；2、本案诉讼费用由李振兵、韩红琴共同承担。事实及理由：2017年12月28日，原告(贷款人)与被告韩红琴、李振兵(借款人)签订《自然人最高额循环借款合同》(编号2882017022400112号)，合同约定贷款人在一定额度内向借款人提供借款，借款金额、借款用途、借款期限、借款利率、结息方式、还款方式以《借款借据为》准；并约定，贷款本金逾期的，利率为该笔贷款在《借款借据》载明的执行利率水平上加收50%的罚息；贷款按季结息的，结息日为每季末月的第20日；逾期的，贷款人有权对借款人未按时还清的借款本金和利息自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利；借款人未按时足额偿还贷款本息或其他应付款项的贷款人有权宣布已经发放的贷款立即到期，要求借款人立即清偿贷款本息及相关费用。合同还对违约责任等其他事项进行了约定。《自然人最高额循环借款合同》签订后，2018年11月28日，被告韩红琴、李振兵通过“黔农e贷”系统向原告申请借款50000元，《借款借据》约定借款金额为人民币50000元，借款用途是农户经营，借款种类为信用贷款，借款期限从2018年11月28日至2019年11月27日，利率执行固定利率，即月利率8.7550‰，还款方式是按季结息一次还本，原告于当日将50000元借款转入借款人韩红琴的银行账户。2018年12月3日，被告韩红琴、李振兵通过“黔农e贷”系统向原告申请借款50000元，《借款借据》约定借款金额为人民币50000元，借款用途是农户经营，借款种类为信用贷款，借款期限从2018年12月3日至2019年12月2日，利率执行固定利率，即月利率8.7550‰，还款方式是按季结息一次还本，原告于当日将50000元借款转入借款人韩红琴的银行账户；2018年12月4日被告韩红琴、李振兵再次通过“黔农e贷”系统向原告申请借款100000元，《借款借据》约定借款金额为人民币100000元，借款用途是农户经营，借款种类为信用贷款，借款期限从2018年12月4日至2019年12月3日，利率执行固定利率，即月利率8.7550‰，还款方式是按季结息一次还本；原告于当日将100000元就转入借款人韩红琴的银行账户。2019年4月2日，被告韩红琴、李振兵向原告申请借款100000元，《借款借据》约定借款金额为人民币100000元借款用途是农产品冷库经营，借款种类为信用贷款，借款期限从2019年4月2日至2020年4月1日，利率执行固定利率，即月利率8.5000‰，还款方式是按季结息一次还本，原告于当日将100000元借款转入借款人韩红琴的银行账户。在原告履行完毕上述约定放款义务后，被告韩红琴、李振兵并未按约定履行还本付息义务，经原告催要无果。截至2020年2月21日，被告韩红琴、李振兵共拖欠原告本金300000元、利息(借款期内)14713.35元、罚息7157.22元、复息676.54元，以上合计322547.11元。综上，原告与被告韩红琴、李振兵签订的《自然人最高额循环借款合同》是双方真实意思表示，未违反法律法规的强行性规定，合法有效，被告韩红琴、李振兵拒不按期履行还本付息义务的行为，已构成严重违约，故提起诉讼。李振兵辩称，借款300000元属实，因经济困难暂时无偿还能力，请求原告方予以谅解。关于罚息及复息部分，请求原告方放弃，我与被告韩红琴进行过沟通，被告韩红琴愿意偿还其贷款。2019年我与被告韩红琴已经办理离婚手续，该借款在婚姻存续期间所借，该借款由李振兵、韩红琴共同承担。被告韩红琴经本院合法传唤未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：2017年12月28日，李振兵、韩红琴与兴义农商行签订《自然人最高额循环借款合同》(编号2882017022400112号)，合同约定贷款人在一定额度内向借款人提供借款，借款金额、借款用途、借款期限、借款利率、结息方式、还款方式以《借款借据》为准；并约定，借款本金逾期的利率为该笔贷款在《借款借据》载明的执行利率水平上加收50%的罚息；贷款按季结息的，结息日为每季末月的第20日；逾期的，贷款人有权对借款人未按时还清的借款本金和利息自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利。合同还对违约责任等其他事项进行了约定。《自然人最高额循环借款合同》签订后，李振兵、韩红琴共向兴义农商行申请四次贷款，分别为2018年11月28日，李振兵、韩红琴通过“黔农e贷”向兴义农商行申请借款50000元，《借款借据》约定借款金额为人民币50000元，借款用途为农户经营，借款种类为信用贷，借款期限从2018年11月28至2019年11月27日，利率执行固定利率，即月利率8.7550‰，还款方式是按季结息一次还本，兴义农商行当日将50000元借款转入韩红琴的银行账户；后李振兵、韩红琴通过“黔农e贷”于2018年12月3日向兴义农商行申请借款50000元、12月4日申请贷款100000元，执行的利率以及结息方式、借期等与第一次贷款一致，兴义农商行分别于申请当日将申请的贷款转入韩红琴的银行账户；第四次为2019年4月2日，李振兵、韩红琴以农产品冷库经营为由向兴义农商行申请借款金额100000元，借款种类为信用贷款，借款期限从2019年4月2日至2020年4月1日利率执行固定利率，即月利率8.500‰，还款方式是按季结息一次还本，兴义农商行于当日将100000元借款转入李振兵的银行账户，四次借款本金共计300000元。李振兵、韩红琴未按约定还本付息，故兴义农商行诉至本院，请求李振兵、韩红琴偿还借款本金300000元，按合同约定计算至本息清偿之日止的利息、罚息、复息，截止至2020年2月21日所欠正常利息14713.35元、罚息7157.22元、复息676.54元，本息暂计322547.11元。上述法律事实，有当事人陈述，身份证复印件，《自然人最高额循环借款合同》、《借款借据》、银行客户回单、转款凭证、银行流水等证据在卷佐证，故作认定。本院认为，韩红琴经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，应承担相应的法律后果。合法的借贷关系受法律保护。李振兵、韩红琴与兴义农商行签订《自然人最高额循环借款合同》，约定具体，约定的内容未违反国家法律的强制性规定，是双方真实意思表示，是依法成立的合同，具有法律约束力，各方当事人均应按照合同约定全面履行自己的义务。李振兵、韩红琴四次向兴义农商行借款共计300000元，兴义农商行已按合同约定向李振兵、韩红琴发放了贷款，李振兵、韩红琴就应当按合同约定履行还本付息义务，现李振兵、韩红琴未按约定还本付息，构成违约，兴义农商行有权收回贷款。李振兵对借款本金300000元的事实无异议，本院予以认定。以上四笔借款系李振兵、韩红琴的共同借款，且产生于李振兵、韩红琴婚姻关系存续期间，应由李振兵、韩红琴共同偿还，故兴义农商行诉请李振兵、韩红琴偿还借款本金300000元的主张，本院予以支持。关于兴义农商行主张的罚息、复利问题，韩红琴与兴义农商行签订的《自然人最高额循环借款合同》及《借款借据》中对执行的借款利率进行了明确约定，借款本金逾期的利率为该笔贷款在《借款借据》载明的执行利率水平上加收50%的罚息；贷款按季结息的，结息日为每季末月的第20日；逾期的，贷款人有权对借款人未按时还清的借款本金和利息自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利。针对复利，我国禁止利滚利，但允许金融机构计收复利，该复利是指贷款人将借款期间内计收的正常利息作为本金再计收的利息，对于前三笔借款本金共计200000元，执行的借期内利率相同为8.7550‰，罚息和复利的以月利率8.755%×1.5倍＝13.1325‰计算，未超过法律规定，第四笔借款本金100000元，执行的借期内利率为8.5000‰，罚息和复利的以月利率8.50%×1.5倍＝12.7500‰计算，截至兴义农商行诉请的2020年2月21日，四笔借款合计尚欠正常利息14713.35元、罚息7157.22元、复息676.54元，以上计收罚息、复利之和均未超过24%的上限，本院以兴义农商行主张的金额予以支持。自2020年2月22日起，应分别以本金209528.35元（本金50000元+正常利息2320.07元+本金50000元+正常利息2393.03元+100000元+正常利息4815.25元）为本金，月利率13.1325‰计收利息至本息清偿之日止，以及以本金105185元（100000元+5185元），月利率12.75‰计收利息至本息清偿之日止。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十一条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：限李振兵、韩红琴于本判决生效之日起十日内共同偿还贵州兴义农村商业银行股份有限公司借款本金300000元，截至2020年2月21日的利息14713.35元、罚息7157.22元、复息676.54元，合计322547.11元；并自2020年2月22日起，分别以209528.35元为本金、月利率13.1325‰计收利息及以105185元为本金、月利率12.7500‰计付利息至本息清偿完毕之日止。案件受理费6138元，减半收取3069元，保全费2133元，合计5202元，由李振兵、韩红琴共同承担。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。逾期不上诉，本判决即发生法律效力。义务人逾期不履行义务，权利人可在判决书规定的履行期限届满之日起二年内向本院申请强制执行。审判员 吴 涛二〇二〇年六月十八日书记员 何丽娟