云南省通海县人民法院民 事 判 决 书（2020）云0423民初300号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司通海县支行，住所地：通海县秀山街道南街14号。统一社会信用代码：91530423676555938Y。负责人：马林堂，任行长。委托诉讼代理人：罗云成，男，1970年2月3日生，汉族，住通海县。系该公司职工，代理权限：特别授权代理。委托诉讼代理人：沈德顺，男，1964年10月10日生，汉族，住通海县。系该公司职工，代理权限：特别授权代理。被告：吴丽芬，女，1962年10月27日生，汉族，住通海县。被告：柯海庆，女，1983年8月17日生，汉族，住通海县。被告：宋永敏，男，1980年3月31日生，汉族，住通海县。被告：罗黎，女，1988年3月27日生，汉族，住通海县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司通海县支行（以下简称：邮储银行）与被告吴丽芬、柯海庆、宋永敏、罗黎借款合同纠纷一案，本院于2020年3月3日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人沈德顺，被告柯海庆到庭参加诉讼。被告吴丽芬、宋永敏、罗黎经公告（公告登于2020年4月14日法制日报）送达开庭传票未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、请求人民法院依法判令吴丽芬偿还我行贷款（截至2020年2月18日），本息共计17,882.04元（其中，贷款本金：15,254.14元，贷款利息2,627.90元）。自2020年2月19日起至贷款还清之日止的利息按年利率14.04%计付，利随本清；2、请求人民法院依法判令被告宋永敏、罗黎、柯海庆对上述还款义务承担连带清偿责任；3、本案诉讼费、公告费及实现债权的费用由四被告承担。事实与理由：2017年5月15日被告吴丽芬与原告中国邮政储蓄银行股份有限公司通海县支行签订《小额贷款额度借款合同》合同编号53003616217055874025-2。同日，宋永敏、罗黎、柯海庆、吴丽芬与原告签订《小额贷款联保协议书》，编号：53003616217055874025,合同约定：原告向被告吴丽芬发放贷款50,000.00元，用于购买化肥，贷款期限为24个月，自2017年5月15日至2019年5月15日，年利率10.80%；还款方式采用阶段性等额本息还款法，前3个月为只还利息期间，只还利息期间之后，按月等额本息还款，还款日为按月按日还款，实际放款日与到期日以借款借据为准。如果借款人未按时足额偿还贷款本息，按逾期罚息利率对逾期本金计收罚息，逾期罚息利率为合同约定贷款利率上加收30%；如遇被告未按期清偿贷款、改变贷款用途或资信状况恶化，我行可以提前收回未到期贷款，并由被告赔偿我行因此造成的损失；同时合同约定，由被告宋永敏、罗黎、柯海庆作为保证人对合同项下贷款本息、违约金及相关费用提供连带责任保证。借款合同签订当日，原告按约定向被告吴丽芬发放贷款人民币50,000.00元。然而，被告吴丽芬按约定向原告偿还了18期的本息，第19期之后就出现了多次逾期，经我行多次催收后，第19期(2018年10月15日仅偿还3.84元)之后就未履行还款义务，截止2020年2月18日止拖欠我行本金及利息17,882.04元，经我行多次向被告及联保成员催收无果。综上所述，被告吴丽芬不按期归还本金及利息的违约行为已造成我行的损失，被告宋永敏、罗黎、柯海庆为该笔贷款的连带保证责任人应承担连带责任。现为维护我行的合法权益，特向法院提起诉讼。被告柯海庆当庭辩称，无能力偿一次性还贷款本息。被告吴丽芬、宋永敏、罗黎未到庭，也未提交书面答辩意见。原告邮储银行为证明其诉讼主张，举证如下：一、原告营业执照、负责人身份证明书及居民身份复印件、授权委托书各一份、受委托人居民身份证复印件各一份，以证明原告诉讼主体资格；二、四被告居民身份证各1份，被告吴丽芬、柯海庆户口册复印件各1份，被告宋永敏和罗黎结婚证复印件各1份，以证明被告主体适格；三、《小额贷款联保协议书》《小额贷款额度借款合同》各1份，证明双方约定的权利及义务；四、放款通知单、个人贷款（手工）借据各一份，证明原告履行了放贷义务；五、还款流水信息一份，证明被告未清偿借款的情况。被告柯海庆质证无异议。上述证据，本院分析认为：原告所举证据系举证期限内提交，符合法律规定的书证形式，由原、被告双方共同形成，来源合法、内容真实，与本案事实相关联，能够证明原、被告借款及担保的事实成立，具有证明力，本院予以采信。被告吴丽芬、宋永敏、罗黎未到庭质证，视为放弃质证权利。根据上述证据，本院认定本案的法律事实如下：2017年5月15日，吴丽芬、柯海庆、宋永敏、罗黎（乙方）与邮储银行（甲方）签订《小额贷款联保协议书》，协议主要约定：“联保小组牵头人为柯海庆，从2017年5月15日起至2019年5月15日止，乙方任一小组成员均可多次申请贷款，甲方在单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币8万元、不超过本人授信额度、且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币24万元内发放贷款。具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准。在上述期间内，无须在每次借款前再通知联保小组成员或征得联保小组成员同意，联保小组成员对甲方因上述发放贷款行为而形成的债权均提供连带责任保证。本协议所担保的主债权即为债权人在上述借款合同项下的债权。任一联保小组成员均对其他小组成员的债务承担100%的连带责任保证。保证范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用和借款人所有其他应付费用。”2017年5月15日，邮储银行（甲方）与吴丽芬、康承伟（乙方）签订《小额贷款额度借款合同》，合同主要约定：“贷款人甲方，借款人乙方，本合同项下授信额度为8万元，额度存续期最长为48个月，自额度生效日起算。额度存续期内的前24个月为额度支用期，乙方可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为24个月。额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。在额度支用期内，乙方（可以结清循环）使用上述额度。额度支用期内未使用的授信额度在额度支用期届满后自动失效。本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或浮动利率，以《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》中的约定为准。如采用固定利率，则在借款期限内该利率保持不变，该贷款利率在上述审批单中约定。如采用浮动利率，则该利率在借款期限内将按照约定进行浮动。对于乙方未按约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，甲方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和约定的结息方式计收复利。罚息利率按约定利率基础上加收30%确定。另约定甲方为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）均由乙方承担。”2017年5月15日，原告邮储银行向被告吴丽芬账户发放贷款5万元，被告吴丽芬在个人贷款（手工）借据上签名确认：借款金额5万元，借款期限24个月（从2017年5月15日至2019年5月15日），年利率10.8%，借款用途购买化肥，还款方式阶段性等额本息，首次还本月数4。截止2020年2月18日，吴丽芬欠邮储银行借款本金15,254.14元、利息2,627.9元。另查明，借款合同中的共同借款人康承伟与被告吴丽芬不是配偶关系，康承伟实际为吴丽芬的儿子。庭审中，原告邮储银行明确表示，放弃对共同借款康承伟主张债务的权利。本院认为，原告邮储银行与被告吴丽芬、柯海庆、宋永敏、罗黎签订的《小额贷款联保协议书》及原告邮储银行与被告吴丽芬签订的《小额贷款额度借款合同》系合同双方的真实意思表示，未违反法律禁止性规定，合同合法、有效，依法应受法律保护。原告放弃对共同借款康承伟主张债务的权利，系其对自己民事权利的处分，未违反法律规定，本院予以支持。被告吴丽芬未按期偿还贷款本息，已属违约，应当承担违约责任。对原告邮储银行要求被告吴丽芬归还贷款本金15,254.14元及相应利息的主张，于法有据，本院予以支持；逾期利息加收30%即14.04%计收，与双方约定相符，且不违反法律禁止性规定，本院予以支持。关于被告柯海庆、宋永敏、罗黎的责任。《中华人民共和国担保法》第十八条规定：当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。本案双方约定的是连带责任保证，原告邮储银行要求被告柯海庆、宋永敏、罗黎承担连带保证责任，有事实和法律依据，本院予以支持。被告吴丽芬、宋永敏、罗黎经本院公告送达开庭传票未到庭参加诉讼的，应当承担相应的法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十三条、第十四条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告吴丽芬于判决生效后十日内清偿原告中国邮政储蓄银行股份有限公司通海县支行借款本金人民币15,254.14元及利息（其中，2020年2月18日前的利息及逾期罚息计2,627.9元，自2020年2月19日起至实际清偿之日止的利息按年利率14.04%计付），利随本清；二、被告吴丽芬于判决生效后十日内给付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司通海县支行公告费人民币375元；三、上述还款义务由被告柯海庆、宋永敏、罗黎承担连带清偿责任。被告柯海庆、宋永敏、罗黎实际承担清偿责任后，有权向被告吴丽芬追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费240元，由被告吴丽芬、柯海庆、宋永敏、罗黎共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于玉溪市中级人民法院。本案生效判决书确定的履行期限届满，当事人向人民法院申请强制执行的期限为两年。审 判 长  代伟忠人民陪审员  合有祥人民陪审员  郭 跃二〇二〇年六月三十日书 记 员  文学赋