福建省南安市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0583民初3294号 原告：福建南安农村商业银行股份有限公司康美支行，住所地南安市康美镇区新街，统一社会信用代码：91350583597865241X。 负责人：郑珊红，该支行行长。 委托诉讼代理人：张汀商，该支行职员。 被告：苏德文，男，1976年12月19日出生，汉族，住南安市。 被告：苏剑云，男，1971年3月2日出生，汉族，住南安市。 被告：苏德森，男，1974年9月20日出生，汉族，住南安市。 原告福建南安农村商业银行股份有限公司康美支行（简称：南安农商银行康美支行）与被告苏德文、苏剑云、苏德森信用卡纠纷一案，本院于2020年5月8日立案后，依法由审判员张朝新适用简易程序公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人张汀商、被告苏剑云到庭参加诉讼，被告苏德文、苏德森经本院传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告南安农商银行康美支行向本院提出诉讼请求：1、请求依法判令被告苏德文立即偿还透支本金人民币79995元及相应的利息、费用（费用包含滞纳金、手续费、年费、快递费等，其中截止2019年12月21日暂计结欠利息13622.73元、费用31817.21元，自2019年12月22日起至实际还款日止的利息、费用按中国人民银行的有关规定与合同的约定计算）；2、由被告苏剑云对上述透支本金人民币30000元及相应的利息、费用款项承担连带清偿责任；3、由被告苏德森对上述款项承担连带清偿责任；4、由三被告承担本案的全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、保全费用及公告费用）。事实和理由：2015年10月5日，被告苏德文因欠缺资金向福建南安农村商业银行股份有限公司康美支行申请办理普惠金融卡一张，授信金额3万元，月利率12‰。被告苏德文声明已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。同时，经原告及被告苏德文、苏剑云同意后，三方签订了一份《最高额保证合同》，合同约定：由被告苏剑云对被告苏德文从2015年10月13日起至2018年10月31日止办理的普惠金融卡业务形成的债权提供最高额担保，担保的债权本金最高余额为3万元，保证期间为主债务履行期限届满之日起两年。合同签订后，原告依约向被告苏德文发放了3万元的普惠金融卡，被告苏德文收到卡片后，即采取预借现金、刷卡消费、转账交易等方式陆续自主消费使用。在普惠金融卡使用过程中，被告苏德文因资金需求于2017年8月28日向原告提出了提额申请，经原告及被告苏德文、苏德森同意后，三方于2017年8月28日签订了一份《最高额保证合同》，合同约定：由被告苏德森对被告苏德文从2017年8月28日起至2018年10月31日止办理的普惠金融卡业务形成的债权提供最高额担保，担保的债权本金最高余额为8万元。保证期间为主债务履行期限届满之日起两年。被告苏德文的普惠金融卡卡片额度提高至8万元后，被告苏德文即采取预借现金、刷卡消费、转账交易等方式陆续自主消费使用，截止2019年12月21日结欠本金、利息、违约金等相关费用总额125434.94元（其中透支本金79995元，透支利息13622.73元，费用总额31817.21元），虽经原告多次催讨，但被告苏德文未能按合约约定按期足额偿还透支款项，对上述欠款本息、违约金等相关费用拒不归还，被告苏剑云、苏德森也没有履行其相应的担保责任。 被告苏德文、苏德森均未作答辩。 被告苏剑云辩称，苏德文18年就开始没还款，银行也没有通知我，银行到了19年年底才通知我苏德文没还款。我只担保了3万，后来苏德文怎么借款借到了8万元我也不清楚。 本院经审理认定事实如下： 2015年10月5日，苏德文填写《福万通普惠金融卡申请表》，向南安农商银行康美支行申领福万通普惠金融卡。同日，南安农商银行康美支行（债权人）与苏剑云（保证人）、苏德文（债务人）签订一份《最高额保证合同》，约定：保证人自愿为债权人自2015年10月13日起至2018年10月31日止，与债务人苏德文办理约定的各类业务所形成的债权提供担保；最高额担保债权本金为人民币3万元，担保范围包括本金、利息、违约金、实现债权的费用等；保证方式为连带责任保证；保证期限为主合同约定的债务履行期限届满之日起二年。合同签订后，南安农商银行康美支行经审核后向苏德文发放额度为3万元、卡号为62×××01的信用卡。苏德文即采取预借现金等方式进行借款。 2017年8月28日，苏德文向南安农商银行康美支行申请将62×××01号信用卡额度调至8万元，苏德森提供担保，南安农商银行康美支行经审批，同意将该信用卡提额至8万元，由苏德森提供担保。同日，南安农商银行康美支行（债权人）与苏德森（保证人）、苏德文（债务人）签订一份《最高额保证合同》，约定：保证人自愿为债权人自2017年8月28日起至2018年10月31日止，与债务人苏德文办理约定的各类业务所形成的债权提供担保；最高额担保债权本金为人民币8万元，担保范围包括本金、利息、违约金、实现债权的费用等；保证方式为连带责任保证；保证期限为主合同约定的债务履行期限届满之日起二年。 苏德文于2018年12月17日偿还8.43元后未再还款。截止至2020年5月21日，苏德文结欠南安农商银行康美支行信用卡透支本金79995元及利息18486.43元未还。以上事实，有南安农商银行康美支行提供的《福万通普惠金融卡申请表》、《南安农商银行普惠金融卡额度调整审批表》、《最高额保证合同》、《福万通普惠金融卡交易明细》、《诉讼文书送达地址确认书》以及本案庭审笔录等证据在卷佐证，本院予以确认。 本院认为，苏德文以其向南安农商银行康美支行申领的信用卡通过预借现金等方式进行借款，应当根据本案合同约定，偿还透支本金及相应的利息，截至2020年5月21日，结欠南安农商银行康美支行透支本金79995元及利息18486.43元。根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金及相关收取方式和标准。但南安农商银行康美支行未根据该规定，与苏德文对收取违约金及违约金的收取方式和标准达成协议。故南安农商银行康美支行要求苏德文支付违约金的诉讼请求，本院不予支持。本案款项在苏德森的保证范围和保证期限内，因此南安农商银行康美支行要求苏德森对苏德文上述款项承担连带清偿责任，本院予以支持。苏剑云为苏德文担保该信用卡项下最高额3万元债权本金，仍在苏剑云的保证范围和保证期限内，苏剑云的最高额担保债权的确定期间内，苏德文依约偿还3万元透支本金的利息，因此苏剑云应对该信用卡项下透支本金3万元承担连带清偿责任。苏剑云、苏德森承担保证责任后，有权向苏德文追偿，或者要求承担连带保证责任的其他保证人清偿其应承担的份额。苏德文、苏德森经本院传票传唤未到庭参加诉讼，依法缺席审理和判决。 根据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条和《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定，判决如下： 一、被告苏德文应于本判决生效后十日内偿还原告福建南安农村商业银行股份有限公司康美支行信用卡（卡号为62×××01）透支本金79995元及相应的利息（利息按本案合同约定及中国人民银行的相关规定计算，暂计至2020年5月21日为18486.43元）； 二、被告苏德森对被告苏德文上述债务承担连带清偿保证责任，被告苏德森承担保证责任后，有权向被告苏德文追偿，或者要求承担连带保证责任的其他保证人清偿其应承担的份额； 三、被告苏剑云对被告苏德文上述信用卡透支本金3万元承担连带清偿保证责任，被告苏剑云承担保证责任后，有权向被告苏德文追偿，或者要求承担连带保证责任的其他保证人清偿其应承担的份额； 四、驳回原告福建南安农村商业银行股份有限公司康美支行的其他诉讼请求。 本案受理费2808元，减半收取计1404元，由原告福建南安农村商业银行股份有限公司康美支行负担297元，被告苏德文、苏剑云负担275元，被告苏德文、苏德森负担812元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审 判 员 张朝新 二〇二〇年六月三十日 法官助理 周雪芳 书 记 员 吴桂菊 速 录 员 陈佳凤 附相关法条： 《中华人民共和国合同法》 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十四条保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条第一款保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行申请提示：《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。