四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初4015号 原告：平安银行股份有限公司成都分行，住所地四川省成都市高新区天府二街99号1栋1楼101、103、105号，2楼201号、202号。 负责人：高峰，行长。 委托诉讼代理人：刘宏，四川恒融律师事务所律师。 委托诉讼代理人：甘林，四川恒融律师事务所律师。 被告：叶瑞富，男，1982年3月8日出生，汉族，住成都市龙泉驿区。 原告平安银行股份有限公司成都分行（以下简称平安银行成都分行）与被告叶瑞富金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月20日立案后，依法适用简易程序，于2020年6月10日公开开庭进行了审理。平安银行成都分行的委托诉讼代理人刘宏到庭参加诉讼，被告叶瑞富经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。 平安银行成都分行向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告清偿其所欠原告的借款本金334227.35元、利息4409.43元、罚息144.7元，复利41.94元（利息、罚息、复利暂计算至2019年11月13日，实际应结算至被告还清所有借款本息之日），暂合计338823.42元；2、请求判令原告有权对处置被告的抵押财产（位于龙泉驿区的房屋）所得享有优先受偿权；3、本案诉讼费用、原告实现债权的其他所有费用由被告承担。事实和理由：原告与被告签订《个人抵押贷款合同》，原告向被告发放贷款后，被告未按约定履行还款义务。 被告叶瑞富未到庭，亦未提供证据材料及答辩意见。 经审理查明，2018年10月16日，被告叶瑞富（借款人、抵押人）与平安银行成都分行（贷款人、抵押权人）签订了编号为平银成都个抵贷字2018第RL20181015001436号的《个人抵押贷款合同》，并由平安银行成都分行出具《个人贷款确认书》。基本情况如下： 一、贷款金额：390000元； 二、贷款期限：60个月，自2018年10月26日至2023年10月26日； 三、贷款用途：购家私电器等； 四、贷款利率：贷款发放日的中国人民银行同期人民币贷款基准利率上浮50%，贷款发放时的执行利率为7.13%； 五、还款方式：等额还款法，首次还款日为2018年11月26日，每月还款日为26日； 六、放款情况：2018年10月26日，平安银行成都分行向叶瑞富发放390000元的贷款； 七、还款情况：根据原告当庭陈述及其提供的截至2020年6月8日的还款清单显示，被告自2019年4月26日开始出现逾期还款情况，随后被告清偿了2019年4月26日（第6期）、5月26日（第7期）、6月26日（第8期）、7月26日（第9期）、8月26日（第10期）当期的所有欠款，偿还了2019年9月26日（第11期）当期的部分正常本金利息110.39元、复利11.31元，此后未再还款。截至2020年6月8日，被告未偿还的本金为334227.35元（其中拖欠本金51304.99元、剩余本金282922.36元），拖欠正常本金利息20940.67元。 八、主要违约条款：《个人抵押贷款合同》普遍性条款第十三条第一款，甲方拖欠贷款本金、利息、费用等，视为已发生违约事件。第十三条第二款，有违约事件发生时，贷款人有权采取下列任一种或同时采取多种措施：1、主张贷款提前到期，提前收回部分或者全部已发放贷款本息并要求支付相关费用；4、贷款到期或者提前到期，借款人未能按约定偿还贷款本息的，贷款人有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按本合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利；5、有权将合同项下贷款利率调整为按合同约定利率上浮一定比例（最高可上浮30%）执行。 九、抵押情况：叶瑞富以其所有的位于成都市龙泉驿区的房屋［房屋产权证号：川（2018）龙泉驿区不动产权第XXXX号］作抵押，并办理了以平安银行股份有限公司成都分行作为抵押权人的抵押登记［权证号：川（2018）龙泉驿区不动产证明第XXXX号］。 另查明，贷款合同约定，贷款期内遇中国人民银行贷款基准利率调整的，对于约定的还款方式为分期还款的贷款，贷款人按调整后的基准利率上浮50%，按年调整（次年对月对日）的方式进行相应调整。国家变更利率确定方式、调整方式和计息方式的，按国家有关规定执行。 自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布贷款市场报价利率（LPR），取消公布人民币贷款基准利率。 案件审理过程中，原告向法庭说明，因被告多次逾期还款出现违约事件且自2019年9月26日起未再偿还欠款，故原告于2019年9月26日将贷款利率调整为按合同约定利率上浮30%。同时原告明确系统未做贷款提前到期处理，以截至2020年6月8日的数据作为主张依据，之后按照提前到期方式进行计收，以全部欠款本金为基数计收罚息，不再计收利息。 上述事实有原被告身份信息、原告平安银行成都分行当庭陈述及《个人抵押贷款合同》《个人贷款确认书》《个人贷款业务客户还款清单》《他项权证》《不动产权证》等证据材料在卷佐证。被告叶瑞富未到庭参加诉讼，视为其放弃质证权利，本院对上述事实予以确认。 本院认为，被告叶瑞富与原告平安银行成都分行签订的《个人抵押贷款合同》系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规等强制性规定，应属合法有效，双方当事人均应按合同约定履行各自权利义务。本案中，原告平安银行成都分行依约发放了借款，被告未按约定期限按时足额归还本息构成违约。根据合同约定，原告有权将贷款利率调整为按合同约定利率上浮一定比例，同时有权依据合同约定宣布该笔贷款提前到期并要求被告偿还全部剩余欠款本息。庭审中，原告明确以截至2020年6月8日的还款清单为主张依据，并明确以2020年6月8日作为宣布提前到期的时间，原告的该项主张于被告有利，本院予以确认。原告要求被告偿还全部欠款本金334227.35元及拖欠的正常本金利息20940.67元的诉讼请求，本院予以支持。根据合同约定，原告宣布贷款到期后，利息不再产生，原告有权就全部剩余本金计收罚息，就欠付利息计收复利。本案中，被告偿还了2019年9月26日当期的部分欠款之后未再还款，故罚息、复利的计收方式为：罚息以逾期本金为基数，自2019年9月27日起按罚息利率分段计收（2020年6月8日以后的逾期本金为全部剩余本金），复利以逾期利息为基数，自2019年9月27日起按罚息利率分段计收，并扣除已偿还的部分复利11.31元。但上述利息、罚息、复利总计以年利率24%为限。 关于本案贷款利率的确定，本院认为，双方合同约定该笔贷款利率为浮动利率，即“贷款发放日的中国人民银行同期人民币贷款基准利率上浮50%”，合同同时约定，贷款期内遇中国人民银行贷款基准利率调整的，对于约定的还款方式为分期还款的贷款，贷款人按调整后的基准利率上浮50%，按年调整（次年对月对日）的方式进行相应调整。国家变更利率确定方式、调整方式和计息方式的，按国家有关规定执行。庭审中，原告向法庭说明，被告未向原告申请选择LPR，故原告没有调整利率确定的方式，贷款合同约定的执行利率为中国人民银行同期人民币贷款基准利率上浮50%，因被告违约，原告将贷款利率调整为按合同约定利率上浮30%，即当前执行利率为9.2625%。本院认为，原告主张的贷款执行利率符合双方合同约定，本院予以确认。 对于抵押物，叶瑞富以其所有的位于成都市龙泉驿区的房屋［房屋产权证号：川（2018）龙泉驿区不动产权第XXXX号］为上述债务作抵押，双方办理了抵押登记。平安银行成都分行作为抵押权人有权就该抵押物折价、变卖、拍卖所得价款优先受偿。对于该项诉请，本院予以支持。 对于原告实现债权的其他相关费用，平安银行成都分行未向法院提交证据证明该类费用实际发生并支付的凭证，故本院对该诉讼请求不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、第一百四十八条第一款、第二款、第三款之规定，判决如下： 一、叶瑞富于本判决生效之日起十日内偿还平安银行股份有限公司成都分行欠款本金334227.35元； 二、叶瑞富于本判决生效之日起十日内偿还原告平安银行股份有限公司成都分行欠付利息20940.67元及罚息、复利（罚息、复利的计算方式为，罚息以逾期本金为基数，按照罚息利率13.8938%的标准，自2019年9月27日起分段计算至本金结清之日止；复利以逾期利息为基数，按照罚息利率13.8938%的标准，自2019年9月27日起分段计算至利息结清之日止，并扣除已偿还的部分复利11.31元）。但上述利息、罚息、复利总计以年利率24%为限； 三、平安银行股份有限公司成都分行对叶瑞富所有的位于成都市龙泉驿区的房屋拍卖、变卖、折价所得价款在本判决第一、二项款项范围内享有优先受偿权； 四、驳回平安银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3191元，由叶瑞富负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  邱方丽 二〇二〇年六月二十九日 书记员  陈 慧