广东省广州市增城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0118民初4054号原告：中国银行股份有限公司广州增城支行，住所地：广州市增城区荔城街挂绿路11号。负责人：吴刚，该行行长。委托代理人：童波、朱彦宁，广东启源律师事务所律师、实习律师。被告：潘雪营，男，1986年12月6日出生，汉族，住广州市增城区，原告中国银行股份有限公司广州增城支行与被告潘雪营信用卡纠纷一案，本院于2020年4月27日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司广州增城支行的委托代理人童波、朱彦宁到庭参加诉讼。被告潘雪营经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司广州增城支行诉称：2018年6月6日，被告签署了《中国银行信用卡个人申请表》及《中国银行信用卡领用合约》，向原告申领一张卡号为62×××97的信用卡。同日，被告与原告签订《中国银行信用卡分期业务借款协议》约定：1、原告向被告提供20万的装修贷款，授信周期为60个月，分期手续费为20%，被告按月等额还款；2、因被告违约而给原告造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等由被告承担赔偿责任；3、被告未按约还款，原告有权要求被告提前结清款项；4、《中国银行个人信用卡申请表》信用合约为合同附件，具有法律效力；5、双方还约定了其他条款。原告依约向被告发放了该笔贷款，2019年12月17日被告开始未按约还款，原告已多次向其催收，但均未果。为维护原告合法权益，遂起诉，请求：1、被告立即向原告偿还全部贷款本金及手续费172623元及按合同约定计至实际清偿日的利息和违约金；2、本案诉讼费、保全费等诉讼产生的费用均由被告承担。被告潘雪营未参与法庭调查，亦未出具书面意见。经审理查明：2018年6月6日，被告填写《中国银行信用卡个人申请表》向原告申领信用卡。在“申请人申明及签名”一栏中，被告写明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（2017年版）“利息和收费”18条约定：除本合约另有约定，甲方（被告）非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从乙方（原告）非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准。甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金。透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际签署天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额＝信用额度内消费金额×10%＋预借现金交易金额×100%＋前期最低还款额未还部分×100%＋超过信用额度消费金额×100%＋所有费用和利息×100%＋分期付款约定的应计入账单的最低还款额×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金（还款违约金=（最低还款额-您已还款金额）×5%）。第19条约定：甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户。乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率为万分之五（年利率约为19.9%），上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。当日，原告向被告发放了一张卡号为62×××97的信用卡。同日，被告(乙方、持卡人)与原告(甲方、经办行)签订了《中国银行信用卡分期业务借款协议》（编号：HTJK2018100005947004），约定：本合同项下乙方中银信用卡品种为爱家信用卡，卡号为62×××97；分期授信额度20万元，有效期为60月，自本协议生效日起算；用途为装修建材；额度适用产品为爱家分期；分期金额（即“借款金额”）为20万元，分期期限（即“借款期限”）为60期（一期为一个月），手续费率为20%，即手续费金额为4万元；额度使用次数为一次性使用，手续费收取方式为分期扣收；按月等额还本，分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式；乙方须在对应信用卡账单确定的每期到期还款日前全数清偿所办理信用卡分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款；乙方在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，甲方免收乙方非现金交易透支利息；乙方在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，乙方应按照中银信用卡领用合约规定支付利息（包括透支利息、复利）及还款违约金。乙方未按本协议约定按时足额偿还信用卡债务（包括本金、利息、手续费、还款违约金等所有乙方应向甲方支付的款项）构成违约，甲方有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、还款违约金等）全部或部分提前到期，并有权终止或解除本合同。双方签署的卡号为62×××97的信用卡申请表领用合约作为本合同的组成部分。合同还约定了其他事项。2018年6月14日，原告向被告发放了贷款20万元。被告从2019年12月份开始出现不按期足额还款情形，根据原告提交的信用卡还款明细及欠款明细，显示截至2020年3月22日，被告尚欠原告借款本金及手续费172623元、利息556.1元、违约金1975.78元。庭审中，原告表示利息556.1元中不包含复利，其不主张任何复利。以上事实，有原告提供的《中国银行信用卡个人申请表》、《中国银行信用卡分期业务借款协议》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（2017年版）、借款借据、信用卡还款明细、欠款明细以及原告的陈述等为证。本院认为：原、被告双方确认的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（2017年版）及双方签订的《中国银行信用卡分期业务借款协议》，系双方真实意思表示，内容没有违反法律和行政法规的强制性规定，依法成立并生效，双方均应按照上述约定来履行。在原告按约定向被告发放贷款20万元后，被告理应按约定如期清偿欠款，但被告并未按期足额偿还，已构成违约，应承担违约责任。原告要求被告偿还欠款本金及手续费172623元及按合同约定标准计算的利息、违约金，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告潘雪营于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司广州增城支行偿还欠款本金及手续费172623元及利息、违约金[截至2020年3月22日利息556.1元、违约金1975.78元，从2020年3月23日起至还清之日止的利息、违约金按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约(2017年版)》和《中国银行信用卡分期业务借款协议》约定的方式计算，但不得计收复利]；二、驳回原告中国银行股份有限公司广州增城支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1902元，由被告潘雪营负担。如不服本判决，可在送达判决书之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内，按照不服本判决部分的上诉请求之数额计算案件受理费（包括反诉费），向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员  赵春知二〇二〇年六月十八日书记员  郭倩瑜