河北省张家口经济开发区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）冀0791民初469号 原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所地:北京市顺义区马坡地区顺安路68号,统一社会信用代码：911101136738305439。 法定代表人：陈大鹏，总裁。 委托诉讼代理人：邹金凤，北京威诺（张家口）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：任玉婷，北京威诺（张家口）律师事务所律师。 被告：张振华，女，1990年5月4日出生，汉族，现住河北省张家口市桥东区。 原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心与被告张振华信用卡纠纷一案，本院于2020年4月16日立案后，依法适用简易程序，于2020年5月11日公开开庭进行了审理。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心委托诉讼代理人邹金凤、被告张振华到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心诉称，2016年10月29日被告向原告下属的中国民生银行股份有限公司信用卡中心张家口分中心申请信用卡金卡，卡号62×××01，并于2016年11月13日激活使用。2019年2月11日被告信用卡开始逾期，出现透支消费、到期未能按时、足额还款情况。截止2019年10月17日，该信用卡欠款账单金额52014.87元，其中欠款本金35969.75元，利息4160.98元，违约金11869.27元。被告逾期后经原告多次催收，但被告至今未偿还上述欠款。原告为维护自身合法权益，现诉至法院，请求法院判令被告偿还全部欠款本金35969.75元，利息4160.98元，违约金11869.27元（利息及违约金计算至2019年10月17日，此后的利息、违约金按领用合约规定计至实际清偿之日止），并加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案诉讼费用及律师代理费等均由被告承担。 被告张振华未作书面答辩，在庭审中辩称，欠款是事实，利息被告认可，但违约金从来没有和被告说过。之前原告也电话和被告协商过，当时说利息全免，只还本金，因为被告现在无力偿还，故此没有达成一致意见。 原告为支持其诉讼请求，向本院提交如下证据：1、申请信用卡确认函、申请信用卡亲访照片记录，以此证明原告申请信用卡事实及双方所约定的权利义务；2、信用卡消费信息表，以此证明被告消费及欠款事实；3、催款信息记录，以此证明原告向被告催收事实；4、欠款明细表，以此证明被告欠款本金数及利息和违约金。 上述证据经当庭举证、质证，被告对于原告提交的证据1认为其中部分签字非本人所签；对于证据2、3的真实性、合法性及关联性均无异议；对于证据4中的违约金不予认可。 本院认为，被告虽对原告提交的证据1提出非本人所签，但其并未提供证据证实，故对其异议本院不予支持，原告提交的证据1真实、合法且与本案具有关联性，本院予以采信。对于原告提交的证据2、3、被告无异议，对此本院确认为有效证据予以采信。 经审理查明，2016年10月29日被告向原告下属的中国民生银行股份有限公司信用卡中心张家口分中心申请信用卡金卡，被告在申请表上“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”处签字确认。双方在《领用合约》第三十三条约定“对持卡人的非预借现金交易，从记账日起至最后还款日之间的日期为免息还款期，持卡人在免息还款期内偿还全部还款项的，无需支付当期刷卡消费交易款项的利息。……持卡人未能在到期还款日之前（含）全额还款的，所有交易不享受免息还款待遇；已偿还部分按透支利率计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分按透支利率自记账日持续计息”。第三十六条约定“持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息外，还应支付违约金；……透支利息按月计划收复利。年费、手续费、违约金等按本行依法确定公布的届时有效的费率表执行”。合约签订后，被告于2016年11月13日激活使用。2019年2月11日被告信用卡开始逾期，出现透支消费、到期未能按时足额还款情况。截止2019年10月6日，该信用卡欠款账单显示总欠款金额为51876.4417元，其中欠款本金35969.75元，利息及违约金合计15906.6917元。 本院认为，依法成立的合同受法律保护。原、被告就信用卡的领取和使用达成合意，该合意系双方真实意思表示，并不违反法律规定，系有效合同，对此本院予以确认。被告应遵守约定的义务，在透支消费后，应依约在最长透支期限内还款，逾期未还，已构成违约，应依约承担支付透支利息及违约金。对于原告要求被告给付欠款本金35969.75元的诉讼请求本院予以支持。原、被告所约定的利息及违约金，依原告提供的欠款单显示，其平均利率达到了月利率近5.6%，明显偏高，被告要求予以调整的主张本院予以支持。依据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总超过年利率24%的部分，人民法院不予支持”，故被告应从欠款之日起即2019年2月11日起，以欠款本金35969.75元为基数，以月利率2%计息，给付原告欠款利息至实际清偿之日止。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条第二款、第六十条、第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零一条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十七条、第二十九条的规定，判决如下： 一、被告张振华于本判决生效之日起五日内一次性偿还原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心透支款本金35969.75元并支付逾期付款利息（以欠款本金35969.75元为基数，以月利率2%计息，2019年2月11日起至实际清偿之日止）。 二、驳回原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心 其他诉讼请求。 如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1100元，减半收取为550元，由原告承担50元，被告张振华承担500元（限于本判决生效之日起五日内交纳）。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河北省张家口市中级人民法院。 审 判 员 刘启飞 二〇二〇年六月十三日 法官助理 邓红伟 书 记 员 李 杨 附相关法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零一条贷款人未按照约定的日期、数额提供借款，造成借款人损失的，应当赔偿损失。 借款人未按照约定的日期、数额收取借款的，应当按照约定的日期、数额支付利息。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》 第二十七条当事人通过反诉或者抗辩的方式，请求人民法院依照合同法第一百一十四条第二款的规定调整违约金的，人民法院应予支持。 第二十九条当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的，人民法院应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，并作出裁决。 当事人约定的违约金超过造成损失的百分之三十的，一般可以认定为合同法第一百一十四条第二款规定的“过分高于造成的损失”。