山西省永济市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）晋0881民初667号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司永济市支行，住所地运城永济市舜都大道29号。 负责人：王欣，行长。委托诉讼代理人：相晓辉，该公司员工。 被告：樊丽杰，男，身份号码14270219920125423X，汉族，永济市张营镇坛底村一组居民。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司永济市支行（以下简称“邮储银行永济支行”）与被告樊丽杰信用卡纠纷一案，本院于2020年4月3日依法立案受理，于2020年6月3日公开开庭进行了审理。原告邮储银行永济支行的委托诉讼代理人相晓辉到庭参加了诉讼，被告樊丽杰经本院依法传唤无正当理由未到庭。本案现已审理终结。 原告邮储银行向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告立即偿还原告信用卡透支款本金23190.72元、利息1769.53元、违约金6221.36元共计31181.61元（利息、违约金暂计至2019年10月30日，之后利息根据欠款总额按日利率万分之五计算至付清之日止，之后违约金根据最低还款额未偿还部分按月计算至实际履行之日止）；2.诉讼费用由被告承担。S诉讼中，原告将第一项诉讼请求变更、明确为：本金为23190.72元；利息以23190.72元为本金按照日利率万分之五自2019年2月28日起计算至2019年8月28日，此后不再计息，不再主张复利计算；违约金因被告樊丽洁已全部逾期，故其最低还款额为全额未归还本金，其违约金截止到起诉之日为6222.84元（23190.72×0.05=1159.536元÷30天=38.6512元×161天=6222.84元）。事实和理由：2018年3月23日，被告向原告申请办理信用卡并提交了相关资料。原告审核同意后与被告签署了中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表与领用合约，为被告办理了一张透支额度为25000元的信用卡。之后被告使用该信用卡透支消费，截止2019年1月25日被告透支本金23190.72元未还，现已逾期。在透支款项到期后，经原告多次催收，被告拒不偿还，故依法起诉，望判如所请。 被告樊丽杰未作答辩。 原告邮储银行永济支行围绕其诉讼请求依法提供了下列证据：1.被告樊丽杰填写的中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表扫描件一份、中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表空白表一份（背面为合约条款）、被告申领信用卡时留存照片一张、被告经营的母婴生活馆营业执照复制件一张；2.尾号为4486的银行卡消费、还款记录一份、违约金计算表一份等。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年3月23日，被告樊丽杰向原告邮储银行永济支行申请办理中国邮政储蓄银行信用卡,其填写并阅读了《中国邮政储蓄银行人民币信用卡(个人卡)申请表》,在该申请表上,被告樊丽杰注明其住宅地址及单位名称均为:山西省永济市张营天使宝贝母婴生活馆。其中,《中国邮政储蓄银行人民币信用卡(个人卡)领用合约》约定:“中国邮政储蓄银行信用卡(以下简称“信用卡”)申请人(以下简称“乙方”)就信用卡申领和使用等相关事宜与中国邮政储蓄银行(以下简称“甲方”)达成共识,并签订如下合约:第一条申领1.乙方(含主卡和附属卡申请人,下同)已知悉并全面理解《中国邮政储蓄银行人民币信用卡(个人卡)章程》(以下简称“章程”)的内容。2.乙方保证向甲方提供的所有申请资料和信息真实、准确、完整、合法,并承诺在信息变更时及时通知甲方。……第二条使用……10.如乙方经甲方核准使用信用卡进行分期付款交易,乙方同意按该档分期付款计划的安排和对账单的记载,按时逐期向甲方分次偿还该档交易的所有应付款项,包括但不限于交易金额和相关费用(如有)。……第三条利息和费用1.除本合约另有规定外,乙方透支消费及圈存交易从交易入账日至甲方规定的到期还款日(含,下同)止为免息还款期。免息还款期的最长期限由甲方在有关金融规章许可的范围内确定。乙方在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项,无须支付透支消费及圈存交易的利息。如果乙方未能在到期还款日(含)之前全额还款的,不再享受免息还款期待遇,已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息,未偿还部分自透支记账日持续计息,至偿还全部欠款为止;日利率为万分之五,按月计收复利。2.乙方使用信用额度提取现金或转账的,乙方需自交易入账日起按甲方规定利率向甲方支付透支利息,日利率为万分之五,按月计收复利。……7.乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还须按照最低还款额未偿还部分的5%支付违约金。8.甲方核发信用卡后,乙方须在账单上指定的到期还款日(含)之前缴纳年费及各项费用。乙方签署本合约即表明接受全部收费项目和条件,须按甲方确定的费率和利率支付因持有和使用信用卡产生的全部费用和利息,包括但不限于透支利息、年费、挂失费、滞纳金及其他费用等。……10.本合约涉及到的具体收费项目和标准见第十一条《中国邮政储蓄银行信用卡收费项目及标准》。……第五条还款……4.还款的顺序依次为上期欠款和本期欠款。在同期欠款中,按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还:未逾期以及逾期1-90天(含)的,按照利息、费用、预借现金(含透支转账)交易本金、消费透支本金的顺序进行冲还;逾期91天以上的,按照预借现金(含透支转账)交易本金、消费透支本金、费用、利息的顺序进行冲还。5.乙方超过到期还款日未偿还最低还款额的,视为违约行为。在此情况下,甲方有权将乙方个人资料和资信状况在催收账款的必要、合理范围内予以披露;有权自行或委托律师事务所、债务催讨公司等其它第三方机构追讨或代为追讨乙方的欠款。甲方因催收或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项均由乙方承担。……。”第十一条《中国邮政储蓄银行信用卡收费项目及标准》约定:“……透支利率:日息万分之五,按月计收复利。违约金：最低还款额未还部分的5%……。”其中，《中国邮政储蓄银行人民币信用卡(个人卡)章程》(以下简称“章程”)第二十二条约定：持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按照上述第二十一条计息方法支付透支利息外，对最低还款额未还部分还应按照具体领用合约的约定支付违约金。被告在填写完上述申请表且阅读完上述全部资料后,在该表中特别手写注明“本人已阅读全部申请资料,充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息,愿意遵守领用合同(协议)的各项规则。”随后,原告审核后,向被告发放了案涉信用卡。 2018年4月9日,被告激活使用该卡进行消费。截止2019年1月25日，被告透支本金23190.72元未还，自2019年2月28日起被告未能按约定及时向原告归还透支款本息及各项费用,开始出现逾期。 本院认为，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第一百九十七条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，原告邮储银行永济支行与被告樊丽杰签订的《中国邮政储蓄银行人民币信用卡(个人卡)领用合约》、《中国邮政储蓄银行信用卡收费项目及标准》及《中国邮政储蓄银行人民币信用卡(个人卡)章程》系双方当事人真实意思表示,且主体适格,内容亦不违反国家法律、行政法规的强制性规定,应为合法有效,双方当事人均应按照合同约定全面履行各自义务。截止2019年1月25日，被告透支本金23190.72元未还，自2019年2月28日起被告未能按约及时向原告归还透支款本息及各项费用,构成逾期还款的违约行为。因此原告有权按照合约约定要求被告樊丽杰偿还透支款本金23190.72元并按合约约定支付透支利息，现原告诉请被告支付以23190.72元为本金按照日利率万分之五自2019年2月28日起计算至2019年8月28日的透支利息，此后不再计息，不再主张复利计算，符合双方约定，本院予以支持；对复利、2019年8月28日之后的透支利息，原告不再主张，是原告行使自身诉权，本院予以准许。 关于原告主张的违约金，根据双方签署的《中国邮政储蓄银行人民币信用卡(个人卡)章程》(以下简称“章程”)第二十二条“持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按照上述第二十一条计息方法支付透支利息外，对最低还款额未还部分还应按照具体领用合约的约定支付违约金”及《中国邮政储蓄银行人民币信用卡(个人卡)领用合约》第十一条《中国邮政储蓄银行信用卡收费项目及标准》约定:“……透支利率:日息万分之五,按月计收复利。违约金：最低还款额未还部分的5%……。”从该约定来看，对违约金的计算应当是一个定额，即按照被告“最低还款额未还部分的5%”计算，现被告超出免息期后至今长期违约，其仍未偿还的透支款本金为23190.72元，该款项可全部视为未归还的最低还款额，故原告主张的违约金应为1159.5元（23190.72元×5%，四舍五入至小数点后一位）。 综上所述，被告樊丽杰应当共同归还所欠原告邮储银行永济支行信用卡透支款本金23190.72元及透支利息，并负担违约金1159.5元。被告樊丽杰经本院依法传唤未到庭，依法可以缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第一百九十七条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条第一条之规定，判决如下： 一、被告樊丽杰于本判决生效之日起七日内给付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司永济市支行信用卡透支本金23190.72元及利息（利息以23190.72元为本金按照日利率万分之五自2019年2月28日起计算至2019年8月28日止）； 二、被告樊丽杰于本判决生效之日起七日内给付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司永济市支行违约金1159.5元； 三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司永济市支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费579.6元，减半收取289.8元；由被告樊丽杰负担289.8元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于山西省运城市中级人民法院。 审判员 梅 博 二〇二〇年六月十二日 书记员 王泽旭 裁判文书履行事项告知： 1、生效的裁判文书确定的付款义务人应当按照裁判文书确定的期限及时主动履行给付义务，如将执行款项支付至本院执行款账户的（汇款时备注清楚案号及系执行款等信息），请在支付完毕后及时联系案件承办法官及权利人并提供具体汇款时间、金额及付款凭证；否则，因权利人申请强制执行产生的执行费用、迟延履行金将由给付义务人承担。 2、永济市人民法院执行款账号： 开户行：中国工商银行股份有限公司永济支行 行号：102181203982 户名：永济市人民法院 账号：0511039829264110029