四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0193民初11463号 原告：广发银行股份有限公司成都分行，住所地中国（四川）自由贸易试验区成都市高新区天泰路112号四川投资大厦北楼1-2层、19-21层。 负责人：张恺，行长。 委托诉讼代理人：余杰，四川闰则律师事务所律师。 被告：陈聪玲，女，1972年12月15日出生，汉族，住福建省南安市。 被告：郑成哲，男，1971年9月14日出生，香港特别行政区居民。 广发银行股份有限公司成都分行（以下简称“广发银行成都分行”）诉陈聪玲、郑成哲金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月31日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告广发银行成都分行的委托诉讼代理人余杰到庭参加了诉讼，被告陈聪玲、郑成哲经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。 原告广发银行成都分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告陈聪玲、郑成哲偿还原告贷款本金440472.73元，利息47881.62元、罚息1879.93元、复利3878.78元（截至2019年7月26日），及自2019年7月27日起至借款实际结清之日止的利息、罚息、复利；2、判令被告陈聪玲、郑成哲承担本案实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、保全费、律师费1500元、公告费等）。庭审中，原告方明确诉讼请求第2项已经产生的费用为诉讼费8712元，律师费暂未实际支付。事实和理由：2016年11月18日，被告向原告申请人民币485000元额度的生意通贷款，经原告批准，签订个人贷款合同。原告向被告发放了485000元额度贷款，借款期限120个月，年利率15%。2018年10月28日起，被告逾期未还款，经原告催收仍未还款。被告逾期未还款的行为已经严重违反合同约定，原告有权宣布借款全部到期，并要求借款人立即归还借款本息及相关费用。 被告陈聪玲、郑成哲未作答辩，亦未提交任何证据。 本院经审理认定事实如下：2016年11月10日，陈聪玲向广发银行成都分行申请贷款，并填写《广发银行生意通贷款申请表（个人名义适用）》，申请贷款的金额为48.5万元，还款方式为等额本息，按月还本付息，还款日为每月28日，贷款用途为生产经营。同日，郑成哲作为借款人配偶，与陈聪玲在该申请表上签字并声明：“本人及配偶在此同意并承诺，若本次申请贷款获批，本笔债务为家庭共同债务，并且承诺个人收入/或及家庭收入作为还款来源。” 2016年11月18日，广发银行成都分行（甲方，贷款人）与陈聪玲（乙方，借款人）签订《个人贷款合同》（编号：147169000919），约定本合同借款金额为485000元，借款期限120个月。借款利率采用固定利率，即以年利率15%计息，合同有效期内合同利率不变。借款用途用于归还广发银行成都分行合同编号为147149000874的个人贷款。还款方式为等额本息，按月支付，还款期数共120期。每月28日为还款日。合同约定逾期贷款罚息利率为本合同约定的借款利率水平上加收50%。 合同第2条约定罚息，即若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。合同第15条约定，乙方未按照合同约定归还贷款本息或支付相关费用的即视为违约。合同第16条约定，如发生违约情形，则甲方有权宣布本合同项下借款全部或部分提前到期，要求乙方立即归还借款本息及相关费用。甲方有权从乙方在广发银行任何营业机构开立的账户中扣收依本合同约定乙方应偿付的借款本金、利息、罚息、复利及所有其他从属费用。合同第19条约定，本合同项下订立、履行及争议解决发生的有关费用，包括但不限于律师费及由于乙方违约，甲方为实现债权所涉及的诉讼费、执行费、拍卖费、律师费等，由乙方承担。 上述合同签订后，广发银行成都分行于2016年11月18日向陈聪玲核准发放贷款485000元。2018年10月28日，陈聪玲未按时足额还款。逾期后，陈聪玲于2018年12月12日归还5000元、2019年1月8日归还1000元、2020年3月21日归还13.38元。截止2020年4月30日，陈聪玲尚欠借款本金440459.35元、利息94162.19元、罚息7992.59元、复利18213.65元。 上述事实有原、被告身份信息材料、《广发银行生意通贷款申请表》、《个人贷款合同》、借款借据、《广发银行个人对账单》、《广发银行零售贷款欠款明细》以及原告当庭陈述等在卷佐证，以上材料经本院审查，具有证据的合法性、真实性、关联性，本院予以采信。 本院认为，陈聪玲向广发银行成都分行申请贷款，广发银行成都分行核准贷款，双方形成了金融借款合同关系，《广发银行生意通贷款申请表》、《个人贷款合同》系双方当事人的真实意思表示，且不违反法律法规的强制性规定，共同构成金融借款合同的内容，应属合法有效，对双方当事人均具有法律约束力。广发银行成都分行依约向陈聪玲发放了贷款，陈聪玲未按合同约定偿还贷款本息，构成违约，现广发银行成都分行宣布贷款提前到期，并要求陈聪玲偿还全部剩余借款本金以及支付利息、罚息、复利的请求于法有据，本院予以支持。现已查明，截止2020年4月30日，被告陈聪玲上述借款欠付借款本金440459.35元、利息94162.19元。故被告陈聪玲应当归还上述欠款。本案中，合同约定的贷款利率为15%，罚息利率和复利利率均为合同约定的借款利率水平上加收50%，即22.5%。本院认为，随着每月罚息不断累计，除非借款人及时偿清了欠付的利息和罚息，否则越到后期，借款人的负担越会加重，而罚息、复利从本质上而言仍属于违约责任的一种，应以补偿性为主，惩罚性为辅，故从公平原则出发，结合当前利率水准和司法审判实践，本院对被告应当支付的利息、罚息、复利总额在年利率24%的范围内予以支持，超过部分不予支持。 关于广发银行成都分行主张陈聪玲、郑成哲应共同偿还案涉债务的请求，鉴于郑成哲作为共同借款人在《广发银行生意通贷款申请表》上签字，陈聪玲、郑成哲也未抗辩或举证证明案涉借款实际出借的时间并不属于夫妻关系存续期间，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务”之规定，本院认定案涉债务应属郑成哲与陈聪玲的夫妻共同债务，二人应共同偿还。至于广发银行成都分行主张的律师费，由于并未实际支付，本院不予支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下： 陈聪玲于本判决生效之日起十日内偿还广发银行股份有限公司成都分行欠款本金440459.35元及利息、罚息、复利（截止2020年4月30日的利息为94162.19元、罚息为7992.59元、复利为18213.65元，自2020年5月1日起，罚息以440459.35为基数，按照年利率22.5%计算至欠付本金清偿之日止；复利以94162.19元为基数，按照年利率22.5%计算至利息付清之日止），但陈聪玲应归还的利息、罚息、复利总计以年利率24%为限； 二、郑成哲在本判决确定的第一项债务范围内与陈聪玲承担连带还款责任； 三、驳回广发银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费8712元，由陈聪玲、郑成哲负担8500元，由广发银行股份有限公司成都分行负担212元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 长 方 嘉 人民陪审员 李 周 人民陪审员 钟司义 二〇二〇年六月四日 书 记 员 王韵菡