重庆市长寿区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0115民初68号原告：重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行，住所地重庆市长寿区凤城街道向阳路13号，统一社会信用代码91500115203354386J。负责人：陈为彬，该支行行长。委托诉讼代理人：鞠恒，女，该支行员工。被告：薛平，男，1982年6月4日出生，汉族，住重庆市长寿区。原告重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行（以下简称农商行长寿支行）与被告薛平信用卡纠纷一案，本院于2020年1月2日立案后，依法适用小额诉讼程序，本院在审理过程中发现有不宜适用小额诉讼程序的情形，裁定转为普通程序，并公开开庭进行了审理。原告农商行长寿支行的委托诉讼代理人鞠恒到庭参加诉讼。被告薛平经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农商行长寿支行向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告薛平立即偿还原告农商行长寿支行截止2019年12月10日信用卡欠款6776.23元，其中本金（含账单分期）5917.68元、利息（含复利）129.02元、违约金442.78元、账单分期费用286.75元；从2019年12月11日起至信用卡欠款清偿时止利息、复利、违约金按《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》、《重庆农村商业银行信用卡章程》约定标准计算；2.原告农商行长寿支行为实现债权的全部费用（包含但不限于诉讼费、财产保全费、鉴定费、公告费等）由被告薛平承担。诉讼过程中，原告农商行长寿支行将第二项诉讼请求明确为：本案诉讼费由被告薛平负担。事实和理由：被告薛平于2016年5月10日向原告农商行长寿支行申请信用卡，经原告农商行长寿支行审核批准，向其核发了一张信用卡，卡号为622218800197XXXX，授信额度为人民币6000元。被告薛平于2016年5月19日开始使用该卡消费。截止2019年12月10日，共结欠6776.23元，其中：本金（含账单分期）5917.68元、利息（含复利）129.02元、违约金442.78元、账单分期费用286.75元。根据《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》中江渝信用卡收费标准之约定：透支利率是按日息万分之五，按月计收复利；滞纳金按每月最低还款额未还部分的5%，最低10元计收，另有约定的从其约定。根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》的规定，原告农商行长寿支行于2017年1月1日开始，信用卡不再收取滞纳金，改收取违约金，违约金收取标准为最低还款额未还部分的5%，最低10元。根据《重庆农村商业银行江渝信用卡账单分期付款业务细则》，账单分期付款业务收费标准及费用，以持卡人申请业务时的实际费率为准。经原告农商行长寿支行催收未果，被告薛平已有违诚信，特提起诉讼。被告薛平未作答辩。原告农商行长寿支行围绕其诉讼请求依法提交了以下证据：薛平身份证复印件、重庆农村商业银行信用卡（个人卡）申请表（后附领用合约、收费标准、章程）、重庆农村商业银行江渝信用卡账单分期付款业务细则、卡片信息、账户信息、信用卡历史交易明细、《关于信用卡章程及领用合约修订的公告》、《领用合约》、《关于调整原告农商行长寿支行信用卡业务规则有关事项的通知》、《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》、重庆农村商业银行信用卡预借现金业务规则一览表。以上证据系原告农商行长寿支行提供，并符合证据的一般形式，被告薛平未到庭应诉，视为放弃抗辩、质证等权利，故对以上证据的真实性、关联性、合法性，本院予以确认。本院经审理认定事实如下：2016年5月10日，被告薛平向原告农商行长寿支行申请办理信用卡，填写相关信息后，被告薛平在附有《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》（以下简称《领用合约》）、《江渝信用卡收费标准》（以下简称《收费标准》）、《重庆农村商业银行信用卡章程》（以下简称《信用卡章程》）的信用卡（个人卡）申请表主卡申请人处签名，并抄写“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。《领用合约》关于利息、费用及还款条款载明：1.信用卡核发后，持卡人应在激活后的第一个最后还款日支付首年年费，此后每年年费均列入当年首个账单期的应缴款内，持卡人不得以任何理由要求减免或退还已记账年费；2.除章程或本合同另有约定的情形外，对持卡人的非现金交易，从记账日起至最后还款日之间的日期为免息还款期，持卡人在免息还款期限内偿还全部应还款项的，无需支付当期刷卡消费交易款项的利息。免息还款期的最长期限由本行在有关金融规章许可的范围内确定。持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还全部到期应还款项的，不享受免息待遇，并且所有交易自记账日起按透支利率计收利息；3.持卡人选择以最低还款方式还款并经本行审核同意的，可于当期最后还款日前将不低于最低还款额的款项偿还本行。选择最低还款额方式后所有交易不享受免息还款期待遇，所有交易将自记账日起按透支利率计收利息；4.预借现金是指持卡人使用信用卡在银行柜台或ATM或其他本行认可的交易方式在银行核定的预借现金额度内提取现金的信用卡交易。预借现金不享受免息期，持卡人需支付手续费和自记账日起按透支利率计算的利息；5.持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，所有交易不享受免息待遇，所有交易自记账日起按透支利率计收利息，同时还应支付滞纳金。持卡人进行预借现金交易或者办理本合约或本行规定的相关事宜，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用。年费、透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布的最新费率表执行，透支利息按月计收复利；6.持卡人存入信用卡内的资金及电子现金账户余额不计付存款利息，电子现金余额圈提入主账户视作存款入账。若欲领回扣减欠款后剩余的资金（称为“溢缴款”），可在自动银行或本行柜台提取；7.持卡人与本行约定通过持卡人开立于本行的账户自扣还款的，本行有权在最后还款日前一日或当日从约定账户中扣收持卡人应还款项，扣收不足的部分持卡人应及时通过其他方式还款，差额部分不再另行补扣；8.持卡人未能及时足额偿还的，持卡人不可撤销授权本行从持卡人在本行任何营业机构开立的账户中扣收，或处置本行保管或持有的持卡人资产并以处置所得受偿，或将本行对持卡人负有的债务进行抵销，并可依法采取其他催收措施及行使调整额度、收回卡片等权利；由于本行行使权利而引起的费用和损失由持卡人承担。持卡人偿还的款项不足以清偿其全部到期应还款项时，还款的顺序依次为利息、费用（年费、手续费、滞纳金、违约金、催收费用等）和其他应付款项、预借现金本金、消费透支款；本行有权视情况就某一笔或多笔还款变更上述顺序。《收费标准》载明个人普卡主卡年费100元，按年收取，收取后不再退还，不足一年的按一年计算；取现（含转账）手续费：本行取现免费，跨行取现：境内取现或转账按金额的1%，最低5元，最高50元，境外ATM取现：12元+交易金额1%，最低13元，按笔收取；透支利率日息万分之五，按月计收复利，持卡人在预借现金未全额还款，逾期情况下计收；滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低10元，持卡人在最后还款日（含）前未偿还最低还款额时收取。2016年5月19日，原告农商行长寿支行向被告薛平发放了信用卡（卡号为622218800197XXXX）。2016年5月27日，被告薛平首次对该卡进行消费使用，于2016年7月12日开始账单分期付款。同时查明，2016年4月15日，中国人民银行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，规定取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准，该《通知》自2017年1月1日起实施。2016年12月8日，重庆农村商业银行根据该《通知》发出《关于调整原告农商行长寿支行信用卡业务规则有关事项的通知》，决定调整相关的信用卡业务规则，自2017年1月1日起执行，《通知》规定的主要内容如下：放开透支利率管制：按日利率万分之五的0.7倍至1倍实行下、上限管理，实际执行利率、计结息方式以及溢缴款是否计息由发卡行自定，免息还款期天数，最低还款额度待遇的条件与标准由发卡行自定，信用卡不再收取滞纳金，改收取违约金，违约金收取标准为当期违约本金的5%，最低10元，违约金不计收利息。但原告农商行长寿支行未与被告薛平通过协议约定收取违约金。《重庆农村商业银行江渝信用卡账单分期付款业务细则》规定：账单分期手续费收费标准详见本行官网www.cqrcb.com-服务价格-重庆农村商业银行服务收费价格目录-信用卡业务-分期手续费，具体收费标准以持卡人申请业务时的实际费率为准。截至2019年12月10日，被告薛平尚欠原告农商行长寿支行本金（含账单分期）5917.68元、利息（含复利）129.02元、违约金442.78元、账单分期费用286.75元，其中违约金442.78元是在2019年10月10日后产生。本院认为，被告薛平向原告农商行长寿支行申请办理信用卡，并签订相关合同，系双方真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。被告薛平在收到原告农商行长寿支行核发的信用卡后开通并使用且未按时履行还款义务，其与原告农商行长寿支行之间实际形成了金融借款合同关系，其于用款后本应在免息还款期内偿还借款，但被告薛平未如期履行还款义务。原告农商行长寿支行有权要求被告薛平偿还截至2019年12月10日累计尚欠的本金（含账单分期）5917.68元、利息（含复利）129.02元、账单分期费用286.75元，并按照《领用合约》、《收费标准》的约定支付从2019年12月11日起至信用卡欠款付清时止的利息、复利。关于违约金，根据中国人民银行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》的规定，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准，但原告农商行长寿支并未与被告薛平通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准，因此原告农商行长寿支行请求被告薛平支付截止2019年12月10日的违约金442.78元和2019年12月11日起的违约金不符合双方合同约定和法律规定，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下：被告薛平于本判决生效后十日内返还原告重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行截止2019年12月10日本金（含账单分期）5917.68元、利息（含复利）129.02元、账单分期费用286.75元，共计6333.45元；被告薛平于本判决生效后十日内支付原告重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行自2019年12月11日起至信用卡欠款付清时止的利息（利息以尚欠本金5917.68元为基数按日利率万分之五计收至本金付清之日止）、复利（复利以未偿还利息为基数按日利率万分之五计收至付清之日止）；驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费50元，由被告薛平负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长 左   小   银人民陪审员 青琼人民陪审员叶婷二〇二〇年六月十八日法官 助理 刘       琳书 记 员 但       洁