广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0113民初7736号原告：中国银行股份有限公司广州番禺支行，住所地广州市番禺区市桥清河东路338号，统一社会信用代码914401011914307316。负责人：徐建叶，职务：行长。委托诉讼代理人：吴显峰，系广东德法理律师事务所律师。委托诉讼代理人：范俊杰，系广东德法理律师事务所律师。被告：邓冠权，男，1979年10月17日出生，汉族，身份证住址广东省电白县。原告中国银行股份有限公司广州番禺支行（以下简称“中行番禺支行”）与被告邓冠权信用卡纠纷一案，本院于2020年5月18日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中行番禺支行的委托诉讼代理人范俊杰到庭参加了诉讼，被告邓冠权经本院合法传唤，无到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行番禺支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告支付至欠款清偿之日止的本金、手续费、利息、还款违约金，暂计至2020年2月9日共计51376.13元（其中本金43316元、手续费7690.35元、利息79.57元、还款违约金290.21元），其后利息按日息万分之五计收并按月计收复利、还款违约金按照每月最低还款额未还部分的5%计收，利息及还款违约金均计至欠款清偿之日；2.判令被告承担本案全部诉讼费用,包括受理费和诉前财产保全费。事实与理由：2016年10月10日，原告与被告签订《中国银行信用卡分期业务借款协议》约定被告以信用卡（卡号：62×××79）为媒介向原告借款100000元，分60期还清，并约定了手续费、利息及还款违约金（自2017年1月起滞纳金更名为还款违约金）的计算办法。被告领用信用卡后，曾进行过还款或消费，但后续未能按期还款，截至2020年2月9日共欠本金、手续费、利息、还款违约金等共计51376.13元。原告依约向被告支付了借款，但被告未能依约按期偿还欠款，违反了合同约定，经原告多次催收，仍未归还。因此，原告依据合同约定向被告主张一次性收回所有欠款。被告邓冠权无到庭应诉及答辩。经审理查明：原告是取得金融许可证的金融机构，从事经营货币金融服务。2016年9月30日，被告邓冠权向中国银行申领信用卡，并在《中国银行信用卡个人申请表》上签名确认已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。同日，被告邓冠权向中国银行提交《爱家分期申请表》一份，申请分期额度10万元，分期期数60期，按月还本，分期手续费按月收取，用途为装修建材。2016年10月8日，经原告审核同意被告邓冠权的上述分期付款额度申请。2016年10月10日，原告（经办行、甲方）与被告邓冠权（持卡人、乙方）签订了编号为2016年AJ字0922号的《中国银行信用卡分期业务借款协议》一份，约定如下：本合同项下甲方同意授予乙方分期授信额度为100000元；分期授信额度有效期为60月；分期额度用途为装修建材；额度适用产品为爱家分期；按照法律法规、监管规定，甲方认为乙方申请自主支付符合要求的，将根据乙方的申请，将授信款项划入乙方在甲方或中国银行股份有限公司其他机构开立的个人结算账户后，由乙方自主支付给符合本合同约定用途的交易对手（账户名称：邓冠权，账号：62×××81，开户行：中国银行）；此笔消费分期总额必须小于等于该卡分期授信额度；本笔交易的分期金额为人民币100000元，分期期限为60期（一个月为一期），手续费率为18%，手续费金额为18000元；分期授信款项一经划入上述收款账户即为甲方向乙方完成分期放款，乙方应按本合同的约定向甲方履行还款义务；乙方须在对应信用卡账单确定的每期到期还款日前全数清偿所办理信用卡分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款，乙方在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，乙方应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；乙方未按本协议约定按时足额偿还信用卡债务（包括本金、利息、手续费、滞纳金等所有乙方应向甲方支付的款项）构成或视为本合同项下违约；出现前款规定的违约事件时，甲方有权分别或同时采取下列措施：宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期；终止或解除本合同，全部、部分终止或解除乙方与甲方之间的其他合同。《中国银行信用卡个人申请表》背面的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（2015年版）约定的利息和收费为：除本合约另有规定，借款人非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从中国银行非现金透支交易记账日至中国银行规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以借款人申请的信用卡产品的规则为准。借款人在免息还款期内偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，借款人应按本合约支付透支利息及滞纳金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。借款人在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，借款人除按规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。借款人使用信用卡所发生的各种收付款项由中国银行记入借款人信用卡账户。中国银行对借款人不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括滞纳金等相关费用）按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。2017年2月6日，原告按照约定向被告邓冠权指定的账户提供借款100000元。原告出具并由邓冠权在借款借据上签名确认，该借款借据载明借款金额为100000元，借款期限为五年，期数为60期，借款用途为装修建材，手续费率18%。上述贷款发放后，被告邓冠权未按合同约定按时还款，根据原告提交的银行流水及贷款欠付明细表，截至2020年2月9日，被告邓冠权尚欠原告本金43316元、手续费7690.35元、透支利息79.57元、还款违约金290.21元。原告遂向本院提起民事诉讼。另查明，中国人民银行于2016年4月15日发布了《关于信用卡业务有关事项的通知》，规定取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准；本通知自2017年1月1日起实施，此前人民银行发布的银行卡业务有关规定与本通知不一致的，以本通知为准。2016年9月27日，中国银行股份有限公司在其官网发布了《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，公告内容包括信用卡服务收费“超限费”项目，以及调整服务费“滞纳金”名称为“还款违约金”，收费标准不变。上述取消及调整项目自2017年1月1日起执行。原告在本案中主张的前述290.21元还款违约金经核实全部发生在2017年1月1日之后，原告确认滞纳金于2017年1月1日更名为还款违约金后，未与邓冠权重新协商或签订新的协议。再查明，原告于2020年5月11日就本案提起诉前财产保全，本院依原告的申请作出（2020）粤0113财保290号民事裁定书，查封了被告价值51376.13元的财产，并产生保全费534元。本院认为，原告与被告签订的《中国银行信用卡分期业务借款协议》，主体适格，意思表示真实，合法有效，对双方均有约束力。原告依约发放贷款后，被告未依约还款，已构成违约。原告要求邓冠权一次性偿还全部拖欠款项的请求，符合双方借款协议的约定，合理有据，本院依法予以支持。被告邓冠权应向原告偿还欠款本金43316元、手续费7690.35元、透支利息，暂计至2020年2月9日透支利息为79.57元，自2020年2月10日起透支利息按本案《中国银行信用卡个人申请表》《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》及《中国银行信用卡分期业务借款协议》约定的标准计算至款项清偿之日止。就中行番禺支行要求计收还款违约金的诉请。中国人民银行发布通知自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。现中行番禺支行仅以公告形式告知调整服务费“滞纳金”名称为“还款违约金”，收费标准不变，而未与邓冠权通过协议约定还款违约金，故就该诉请，于法于理无据，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告邓冠权应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司广州番禺支行清偿欠款本金43316元、手续费7690.35元以及透支利息（暂计至2020年2月9日，透支利息为79.57元，自2020年4月28日起透支利息按本案《中国银行信用卡个人申请表》《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》及《中国银行信用卡分期业务借款协议》约定的标准计算至款项清偿之日止）；二、被告邓冠权应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司广州番禺支行支付诉前财产保全费534元；三、驳回原告中国银行股份有限公司广州番禺支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费542元，由被告邓冠权负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。（此页无正文）审判员  王薇薇二〇二〇年六月二十九日书记员  黎莹莹