广东省广州市荔湾区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0103民初5312号原告：中国银行股份有限公司广州荔湾支行，住所地广东省广州市荔湾区康王路1083号。负责人：何淦波，职务行长。委托诉讼代理人：吴显峰，广东德法理律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄婕曼，广东德法理律师事务所律师。被告：黎展宏，男，1989年1月6日出生，汉族，住广东省广州市荔湾区。被告：陈晓霞，女，1987年7月11日出生，汉族，住广东省广州市黄埔区。原告中国银行股份有限公司广州荔湾支行（以下简称中行荔湾支行）诉被告黎展宏、陈晓霞金融借款合同纠纷一案，本案于2020年5月20日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中行荔湾支行委托诉讼代理人吴显峰，被告黎展宏、陈晓霞到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行荔湾支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告黎展宏支付至欠款清偿之日止的本金、手续费、利息、还款违约金，暂计至2020年5月3日共计150980元(其中本金127500元、手续费22287元、利息272.98元、还款违约金920.02元），其后利息按日息万分之五计收、还款违约金按照每月最低还款额未还部分的5%收取，利息及还款违约金均计至欠款清偿之日止；2.判令被告陈晓霞对被告黎展宏的债务承担共同清偿责任；3.判令被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2019年4月12日，原告和被告黎展宏签订《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》，约定被告黎展宏以信用卡（卡号：62×××81）为媒介向原告借款150000元，分期还清，并约定了手续费、利息、还款违约金的计算方法。被告黎展宏领用信用卡后，曾偿还过部分分期借款，但后续未能按期还款，截至2020年5月3日，尚欠本金、手续费、利息、还款违约金共计150980元。因此，原告依据合同约定向黎展宏宣告案涉合同项下所有欠款全部提前到期，主张一次性收回所有欠款。被告黎展宏在签约时向原告提交了配偶的身份证明及婚姻关系证明材料，证明在借款时黎展宏与陈晓霞为夫妻关系。鉴于黎展宏贷款用于家庭生活使用，根据婚姻法有关规定涉案贷款应当属于夫妻共同债务，应由双方共同清偿。被告黎展宏答辩称：同意原告对我本人的诉讼请求，但是我无法履行，而且我认为该本案的债务不应由陈晓霞承担，因为借款的用途是我个人用于买彩票、打麻将、赌博、沐足等个人消费。被告陈晓霞答辩称：原告和被告黎展宏签订的《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》，陈晓霞并不知情，原告并未在业务办理过程中询问陈晓霞是否同意该借款合同。案涉的借款申请材料及借款合同陈晓霞并无签署，故原告和被告黎展宏签订的《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》将陈晓霞列为共同借款人的行为应无效。被告黎展宏该借款并非用于家庭生活使用，两被告家庭并未发生装修的事实，被告黎展宏描述该借款已用于个人开销、买彩票、赌博等非家庭生活使用，故此借款应属于个人债务并非夫妻共同债务。原告中行荔湾支行围绕诉讼请求提交证据：1.《优客分期申请表》；2.结婚证（复印件）；3.《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》及附件《领用合约》；4.借款借据；5.信用卡未还款查询表打印件、交易流水打印件。被告黎展宏提交结婚证作为证据。被告陈晓霞没有提交证据。本院经审理查明：黎展宏向中行荔湾支行申请优客分期业务，申请分期额度150000元，并在《优客分期申请表》列陈晓霞为共同申请人，黎展宏在该申请表申请人处签名，该申请表共借人处无人签名。2019年4月12日，黎展宏（甲方、申请人）与中行荔湾支行（乙方）签订《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》（编号：HTJK2019100007978338），约定：信用卡优客分期款项仅限甲方用于家庭消费，甲方必须保留使用优客分期款项消费相关凭证，且承诺配合乙方通过账户分析、凭证查验及现场调查等方式，检查此笔分期款项是否用于约定用途；本协议项下信用卡卡号62×××81；分期额度为150000元，分期期数为60期；甲方可在信用卡优客分期额度一定限额内授权乙方将分期款项划至甲方本人中国银行优客分期借记卡账户，用于本协议中约定的资金使用范围内的消费；信用卡优客分期每期应还本金及分期手续费全额计入甲方当期应还款金额，不享受信用卡最低还款额；甲方应按信用卡对账单所列示金额于每月还款日前按期归还欠款；分期手续费费率为17.5%，分期手续费金额（每期分期手续费金额总和）为26250元；每期分期手续费=每期应还分期本金×分期付款手续费率；甲方未按期归还分期本金及手续费，乙方有权宣布本协议项下所有欠款（含分期本金、手续费、利息、违约金等）全部或部分提前到期，等等。同日，黎展宏与中行荔湾支行签订《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》，约定，甲方非现金透支交易，甲方在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，甲方应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记录日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计算；甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金；乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五，起息日以透支交易记账日为准。2019年4月15日，黎展宏与中行荔湾支行签订《中国银行借款借据》，载明：借款人为黎展宏，借款金额为150000元；借款期限为5年，期数为60期，借款用途为装修，手续费率17.5%，还款账户62×××81；借款人在此不可撤销地授权中行荔湾支行将此笔借款直接付至黎展宏名下中国银行账户62×××46；备注为手续费分期。另查明，黎展宏与陈晓霞于2014年1月23日登记结婚。本院认为：原告与被告黎展宏签订的《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》是当事人之间的真实意思表示，内容没有违反法律规定，合同合法有效。双方应按照合同约定履行各自义务，现黎展宏逾期还款，中行荔湾支行主张全部贷款本金及分期手续费依约提前到期，并支付相应利息、违约金，黎展宏对中行荔湾支行的诉请无异议，本院予以支持。关于陈晓霞的责任承担问题。虽然在《优客分期申请表》中列陈晓霞为共同借款人，但陈晓霞并没有在该申请表签名确认，故陈晓霞没有共同借款的意思表示，不是案涉借款的共同借款人。案涉借款发生在黎展宏与陈晓霞婚姻存续期间，黎展宏向中行荔湾支行借款时约定借款用途为装修，但借款的实际用途与约定用途可能存在差别，中行荔湾支行也预见了该差别，在《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》中约定“甲方必须保留使用优客分期款项消费相关凭证，且承诺配合乙方通过账户分析、凭证查验及现场调查等方式，检查此笔分期款项是否用于约定用途”，现中行荔湾支行无法举证证明该借款的实际用途为装修，黎展宏与陈晓霞也均陈述不存在装修的事实，借款实际用途为黎展宏个人消费，故中行荔湾支行无法举证证明案涉借款用于被告黎展宏与陈晓霞夫妻家庭生活，应承担举证不利的后果，本院认定陈晓霞不承担本案债务共同清偿责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：一、被告黎展宏于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司广州荔湾支行清偿贷款本金127500元；二、被告黎展宏于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司广州荔湾支行支付分期手续费22287元；三、被告黎展宏于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司广州荔湾支行支付本判决第一项确定欠款的透支利息、还款违约金（透支利息、还款违约金按合同约定的方式及标准计至借款实际清偿之日止）；四、驳回原告中国银行股份有限公司广州荔湾支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1660元，由被告黎展宏负担（受理费原告已预交，本院不予退回，由被告黎展宏将负担部分于本判决发生法律效力之日起十日内直接支付给原告中国银行股份有限公司广州荔湾支行）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  陈锦堂二〇二〇年六月二十二日书记员  黄 燕黄凯旋