广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0113民初3964号原告：广州农村商业银行股份有限公司番禺支行，住所地：广州市番禺区市桥街清河东路239号，统一社会信用代码914401011914373514。负责人：毛丽冰。委托诉讼代理人：刘子奋，该公司员工。委托诉讼代理人：黄永健，该公司员工。被告：朱炳坚，男，1966年9月14日出生，汉族，身份证住址：广州市东山区。被告：周宇翔，女，1972年4月1日出生，汉族，身份证住址:广州市越秀区。原告广州农村商业银行股份有限公司番禺支行与被告朱炳坚、周宇翔金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月19日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。广州农村商业银行股份有限公司番禺支行的委托诉讼代理人刘子奋到庭参加诉讼。被告朱炳坚、周宇翔经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告广州农村商业银行股份有限公司番禺支行向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告朱炳坚2014年7月2日签订的《楼宇按揭合同》，合同编号：0117004201400236号；2.判令被告朱炳坚清偿尚欠原告的贷款本金余额362500元，及至实际还清借款之日止的全部利息、逾期罚息、复息，暂计至2020年2月10日的欠利息为8127.19元，本息合计为370627.19元，之后利息、罚息和复息按原合同约定和人民银行规定的利率计算至贷款本息清偿完毕之日止；3.判令被告朱炳坚承担抵押担保责任，原告对抵押物广州开发区科丰路91号2008房拍卖、变卖所得的价款在债权范围内优先受偿；4.判令被告周宇翔对被告朱炳坚上述债务承担连带清偿责任；5.判令两被告承担全部诉讼费及实现债权的所有费用。事实与理由：2014年7月2日，原告与被告朱炳坚签订了《楼宇按揭合同》合同编号：0117004201400236号。约定被告朱炳坚向原告借款人民币贷款75万元，按月等本递减还款付息方式，期限10年，当时执行月利率6.0042‰；用于购买位于广州开发区科丰路91号2008房，并以该房屋为贷款提供抵押担保，担保上述贷款本息和实现债权的一切费用。2014年7月2日，被告周宇翔与原告签订了《保证合同》（合同0117070201400273号），保证担保被告朱炳坚向原告贷款并承担连带保证责任。2014年7月2日，根据原告与被告朱炳坚签订借款借据向被告朱炳坚放款75万元、还款方式为按月等本递减还款付息方式，期限至2024年7月2日，当时月利率6.0042‰（利率按原合同约定和人民银行规定的利率执行）。但被告朱炳坚经常欠供借款本息，未按时按月还本付息，截至2020年2月10日止贷款本金余额362500元（其中欠供4期贷款本金25000元）及拖欠贷款利、罚息和复息8127.19元（暂计至2020年2月10日），共计人民币370627.19元。经原告多次催收，至今无果，被告朱炳坚一直没有按合同约定准时偿还贷款及未履行抵押担保责任，被告周宇翔也没有承担连带保证责任。上述两被告未能按约定归还的贷款本息，使原告的合法权益受到严重侵害，特提起诉讼，请求提前终止并解除合同，收回两被告拖欠的贷款本息并承担全部诉讼费及实现债权的全部费用。并恳请法院支持原告上述诉讼请求。被告朱炳坚庭后接受本院询问称：其对原告的诉请无异议，起诉后其未还款，希望原告可以免除利息和诉讼费。被告周宇翔没有答辩，亦未在举证期内举证。当事人围绕诉讼请求依法提供了证据，本院依法组织当事人进行了质证。原告广州农村商业银行股份有限公司番禺支行提交了《楼宇按揭合同》、《保证合同》、广州农村商业银行贷款信息查询清单、借款借据和业务凭证、不动产登记证明、还款明细表、贷款利息及罚息、复利统计明细表等证据原件。被告朱炳坚对原告提交的证据无异议。被告周宇翔经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为对原告提供的证据无异议。本院对原告提供的证据予以确认。被告朱炳坚在本案中并未举证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：涉讼房屋位于广州开发区科丰路91号2008房，登记的抵押权义务人为朱炳坚，抵押权人为广州农村商业银行股份有限公司番禺支行，债权数额750000元，抵押权登记时间为2016年10月9日，产权证号为粤（2016）广州市不动产权第06037444号，抵押权不动产登记证明证号为粤（2016）广州市不动产证明第06032812号。原告是取得金融许可证的金融机构，从事经营货币金融服务。2014年7月2日，被告朱炳坚作为借款人、抵押人（甲方）与原告作为贷款人、抵押权人（乙方）签订了编号为0117004201400236的《楼宇按揭合同》，约定如下：原告向朱炳坚提供人民币贷款750000元，用于朱炳坚向发展商支付按揭房产之价款，按揭房产为朱炳坚与发展商签订的编号为201405110318的商品房买卖合同项下确定的房产，地址为萝岗区科丰路91号（自编C4栋）2008房，借款期限自乙方实际发放本合同项下贷款之日起计壹拾年，具体以借款借据为准。合同项下贷款利率按照中国人民银行规定的同期同档次贷款基准利率上浮10%执行，贷款利息按月计收，结息和付息日适用乙方的相关规定；还款方式为按月平均归还借款本金，借款利息逐月结算还清，供款总期数为120期，每月还款日为15日。甲方未按本合同约定期限归还贷款本息的（包括乙方提前实现债权的情形），乙方有权对逾期未还的本息按逾期天数计收逾期罚息，逾期罚息利率为本合同约定的贷款利率基础上加收50%，罚息计算期间从逾期之日起至应付本息实际清偿之日止；对不能按时支付的利息，乙方有权在贷款到期后按罚息利率计收复利。甲方自愿以本合同第2条所列之按揭房产向乙方提供抵押担保，作为本合同项下贷款的担保。抵押担保范围包括甲方在本合同项下应向乙方偿还的贷款本金、利息、罚息、手续费及其他费用、违约金、损害赔偿金、实现债权和抵押权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用及执行费用）和其它应付款项（无论该项支付是在贷款到期日应付或在其它情况下成为应付）。本合同签订后，甲方委托乙方或乙方认可的机构到房地产管理部门办理抵押权预告登记手续或抵押登记手续。本合同所设立的抵押担保独立于乙方为本合同项下债权所取得的任何其它担保，并不受任何其它担保的影响。甲方若在还款期内连续三期（即三个月）或累计六期不按时供款或全部借款到期超过三个月仍未清偿的，乙方即可以合法的方式对抵押房产进行处分实现债权，甲方任意一期供款的违约，即对乙方全部借款的违约，乙方可采取相应的方式实现全部债权。2014年7月2日，被告周宇翔作为保证人1（甲方）与原告作为债权人（乙方）签订编号为0117070201400273的《保证合同》，约定如下：甲方应朱炳坚（以下简称“主合同债务人”的要求，为确保乙方与主合同债务人签订的编号为0117004201400236的《楼宇按揭合同》的履行，自愿为主合同债务人履行主合同项下的债务向乙方提供保证担保。甲方所担保的主债务为主合同债务人在乙方办理主合同项下约定业务所形成的债权，主合同项下约定业务种类为楼宇按揭贷款，币种为人民币，本金数额为柒拾伍万元正，期限自2014年7月2日始至2024年7月2日止。主合同的保证担保范围为：主合同债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和债权人为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）、主合同被确认无效、被撤销或者被解除的情况下主合同债务人应当承担的返还贷款及赔偿损失的责任以及主合同债务人在主合同项下的所有其他应付费用。甲方的保证方式为不可撤销连带责任保证。若除本合同约定的担保方式外，主合同项下还存在其他担保（包括但不限于主合同债务人向乙方提供的物的担保）的，乙方有权选择优先行使本合同项下权利，要求甲方承担连带保证责任，甲方对乙方承担的保证责任不受任何其他担保的影响，其保证责任的承担也不以乙方向主合同债务人或者其他任何担保人提出权利主张或进行诉讼/仲裁/强制执行为前提。甲方保证期限为自主合同约定的主债务履行期届满之日起两年。如甲方违反合同规定之任何条款，可能影响乙方债权实现的，乙方有权单方解除本合同，要求甲方立即提前偿还借款，或依法处分抵押财产并优先受偿。2014年7月2日，原告按照约定向被告朱炳坚发放了贷款人民币750000元。原告出具并由朱炳坚在编号为0117004201400236001的借款借据上签名确认，该借款借据载明借款金额为750000元，借款月利率为6.0042‰，还款方式为递减法，借款日为2014年7月2日，到期日为2024年7月2日。2016年10月9日，广州市国土资源和规划委员会向广州农村商业银行股份有限公司番禺支行核发了不动产登记证明，记载涉讼房屋抵押给广州农村商业银行股份有限公司番禺支行，抵押债权额为720000元。审理中，原告称被告朱炳坚于2019年10月15日开始逾期还款，原告起诉后，朱炳坚未还款。根据原告提交的还款明细表、广州农村商业银行贷款信息查询清单、贷款利息及罚息、复利统计明细表等证据，截至2020年5月15日，朱炳坚尚欠借款本金362500元、期内利息12239.89元、罚息及复利1512.06元。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。原告与朱炳坚签订的《楼宇按揭合同》、原告与周宇翔签订的《保证合同》，均是当事人的真实意思表示，其内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对当事人具有法律约束力。原告依约履行放款义务，朱炳坚应依约承担清偿借款本息的义务。朱炳坚逾期未还本息，构成违约，原告要求解除《楼宇按揭合同》，符合双方约定，本院予以支持。合同解除后，被告朱炳坚应当向原告清偿借款本金362500元、利息、罚息以及复利。暂计至2020年5月15日，期内利息为12239.89元、罚息以及复利为1512.06元，自2020年5月16日起至本判决生效之日止按《楼宇按揭合同》约定的标准计收利息，对逾期支付的利息，从逾期之日起按《楼宇按揭合同》约定的罚息利率计收复利；以尚欠借款本金为基数，从本判决生效之次日起至实际清偿之日止，按《楼宇按揭合同》约定的标准计收罚息，罚息不计复利；自2020年5月16日起《楼宇按揭合同》约定的中国人民银行规定的同期同档次基准利率变更为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率。关于原告要求对涉讼房屋处置所得价款享有优先受偿权的问题。朱炳坚提供涉讼房屋作为《楼宇按揭合同》项下贷款的抵押担保，并办理了抵押登记。原告作为抵押权人，在其债务未受清偿的情况下，通过处理上述抵押物所得价款享有优先受偿权，合法有据，本院予以支持。关于原告主张周宇翔对朱炳坚的上述债务承担连带清偿责任的问题。原告与周宇翔签订《保证合同》，约定周宇翔对本案《楼宇按揭合同》项下的全部债务提供不可撤销连带责任保证担保，故原告主张周宇翔对朱炳坚的上述债务承担连带清偿责任，符合法律规定及双方约定，本院予以支持。被告朱炳坚、周宇翔经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃相应诉讼权利，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第三十四条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告广州农村商业银行股份有限公司番禺支行与被告朱炳坚于2014年7月2日签订的《楼宇按揭合同》（编号：0117004201400236）；二、被告朱炳坚于本判决发生法律效力之日起五日内向原告广州农村商业银行股份有限公司番禺支行清偿借款本金362500元、利息、罚息以及复利（暂计至2020年5月15日，利息为12239.89元、罚息及复利为1512.06元；自2020年5月16日起至本判决生效之日止按《楼宇按揭合同》约定的标准计收利息，对逾期支付的利息，从逾期之日起按《楼宇按揭合同》约定的罚息利率计收复利；以尚欠借款本金为基数，从本判决生效之次日起至实际清偿之日止，按《楼宇按揭合同》约定的标准计收罚息，罚息不计复利；自2020年5月16日起《楼宇按揭合同》约定的中国人民银行规定的同期同档次基准利率变更为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率）；三、如被告朱炳坚不能清偿本判决第二项判项所确定的债务，原告广州农村商业银行股份有限公司番禺支行有权对依法处理被告朱炳坚名下位于广州开发区科丰路91号2008房房屋的所得价款按照抵押登记顺序享有优先受偿权；四、被告周宇翔对上述第二项判项确定的债务承担连带清偿责任。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费5650元、保全费2373元，由被告朱炳坚、周宇翔负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。发生法律效力的民事判决，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，申请执行的期间为二年。审判员  陈芝茵二〇二〇年六月十八日书记员  禤庆华