福建省泰宁县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0429民初390号 原告：泰宁县农村信用合作联社，住所地泰宁县杉城镇金湖东路1号，统一社会信用代码：9135042915602114X7。 法定代表人：陈瑜，该联社理事长。 委托诉讼代理人：肖远生，男，该联社职员。 被告：涂志辉，男，1969年9月6日出生，汉族，职员，住福建省大田县。 原告泰宁县农村信用合作联社（以下简称泰宁信用联社）与被告涂志辉信用卡纠纷一案，本院于2020年5月19日立案后，依法适用简易程序，于2020年6月24日公开开庭进行了审理。原告泰宁信用联社的委托诉讼代理人肖远生到庭参加诉讼，被告涂志辉经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 泰宁信用联社向本院提出诉讼请求：1.依法判令涂志辉归还泰宁信用联社福万通普惠金融贷记卡借款本金268645.24元、利息（透支分期手续费）11742.74元及违约金1668.86元（利息、违约金起算时间为2019年4月22日截至2020年2月22日），合计本息282056.84元，之后的利息、违约金按《福建省农村信用社、农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》规定计算至还款之日止；2.本案诉讼费用由涂志辉负担。事实和理由：涂志辉因资金周转需要，于2017年4月6日向泰宁信用联社申请并填写福万通普惠金融卡一张，申请借款金额28万元，签订了普惠金融卡领用合约，知晓并同意遵守普惠金融卡领用合约的重要提示、使用、还款、收款标准（如违约金为每月最低还款额未偿还部分的5%）等规定。2017年4月8日，泰宁信用联社按约向涂志辉签发了28万元普惠金融卡，卡号为62×××09，该卡按月缴息，年利率为7.2%，到期利随本清，期限至2020年4月。涂志辉从激活该卡并多次透支消费后，自2019年6月19日起至今未能按约缴息，已连续10个月未按普惠金融卡领用合约规定履行还款，且借款本金已逾期，涂志辉已构成合约中规定的违约情形，故泰宁信用联社要求涂志辉立即清偿普惠金融卡所有欠款。截至2020年5月17日涂志辉仍结欠泰宁信用联社普惠金融卡借款本金268645.24元、利息（透支分期手续费）11742.74元及违约金1668.86元（利息、违约金起算时间为2019年4月22日截至2020年2月22日），本息合计282056.84元。泰宁信用联社多次向涂志辉催收，涂志辉却置之不理，故诉至法院。 涂志辉未作答辩。 泰宁信用联社围绕诉讼请求提交了以下证据：泰宁信用联社营业执照复印件、涂志辉居民身份证复印件、福万通普惠金融贷记卡申请表复印件、福万通普惠金融贷记卡领用合约及章程复印件、《泰宁县农村信用合作联社大金湖普惠金融卡－“薪易贷”授信管理办法（暂行）》复印件、卡片交易明细、未还款证明、短信催款截屏复印件和福建省人民法院诉讼收费专用票据（预收）复印件各一份。涂志辉经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视其放弃举证、质证权利。本院认为，泰宁信用联社提供的上述证据，具有真实性、合法性、关联性，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定案件事实如下： 2017年4月6日，涂志辉向泰宁信用联社递交《福建省农村信用社、农商银行福万通普惠金融贷记卡申请表》申请办理福万通普惠金融贷记卡（以下简称普惠金融卡），申请信用额度28万元，涂志辉在申请表上亲笔签字表示：“本人已阅读全部申请材料,充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息,愿意遵守领用合约的各项规则”。《福建省农村信用社、农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》（以下简称《领用合约》）的主要内容为，第二条第2项：“普惠金融卡透支取现(转出)、消费按照乙方（泰宁信用联社，下同）公布的收费标准计收利息及费用”。第3项：“普惠金融卡支持‘随借随还’,系统根据甲方（涂志辉，下同）的透支金额按日计收利息、费用。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况,全部或部分归还本金,若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用,对不足部分,按规定支付违约金”。第4项：“甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额,除应支付利息、费用外,还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金,最低5元”。第四条第3项：“普惠金融卡有效期最长为3年，自乙方系统产生普惠金融卡卡号当月起算。普惠金融卡到期自动失效，但甲方使用普惠金融卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止……”。第五条第9项：“甲方超过到期还款日，未偿还透支款项或利息(含手续费、年费等相关费用)的……乙方有权依法向甲方催收并停止甲方使用卡片,同时乙方有权要求甲方全额偿还所欠款项。乙方因向甲方催收欠款所引起的一切费用(包括不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费、保全费以及本行为实现债权所产生其它费用)，均为甲方承担”。第八条：“本合约适用中华人民共和国有关法律和中国人民银行、中国银行业监督委员会的有关规定,未尽事宜依据《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》、业务主管部门管理规定及金融惯例和相关管理法规办理”。第十条：“本合约经甲方在《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡申请表》上签字,自乙方批准甲方申请之日起生效”。普惠金融卡收费项目中预借现金、消费、转账利率约定为利率各行社自行决定。《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》对银行记账日、账单日、到期还款日、还款日、全部应还款额、最低还款额、违约金等进行定义及作出其他规定。 2017年4月8日，泰宁信用联社经审核批准同意向涂志辉发放信用额度为28万元的普惠金融卡，卡号为62×××09，该卡年利率为7.2%，按日计息，按月付息，有效期至2020年4月。涂志辉领取该卡并激活后多次透支取现。自2019年6月19日起，涂志辉未能按约足额还款，至今仍欠泰宁信用联社普惠金融卡借款本金268645.24元及利息（透支分期手续费）、违约金（截至2020年2月22日的利息为11742.74元、违约金为1668.86元）。泰宁信用联社经向涂志辉催收未果而成讼。泰宁信用联社于2020年4月22日向本院申请诉前财产保全，请求对涂志辉的银行存款28万元予以冻结。本院于同日作出（2020）闽0429财保41号民事裁定，冻结涂志辉的银行存款28万元。泰宁信用联社交纳申请费1920元。 本院认为，案涉普惠金融卡的申领与发放，系泰宁信用联社和涂志辉双方当事人的真实意思表示，且不违反法律法规禁止性规定，合法有效，当事人应当按照《领用合约》约定全面履行自已的义务。在合约履行过程中，泰宁信用联社按约向涂志辉发放普惠金融卡并提供约定的金融借款服务，涂志辉使用该普惠金融卡进行取现而发生透支，但未按约偿还透支的相关款项，已构成违约，依法依约应偿还所欠泰宁信用联社的全部借款本息，并承担违约责任，故泰宁信用联社要求涂志辉归还借款本金268,645.24元及利息（透支分期手续费）、违约金的诉讼请求，有事实和法律依据，予以支持。参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定，出借人与借款人既约定了逾期利率,又约定了违约金或者其他费用,出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用,也可以一并主张,但总计超过年利率24%的部分,人民法院不予支持。《领用合约》约定按月支付利息和违约金,不违反法律规定,具有法律效力,但利息和违约金总额不得超过欠款本金按年利率24%计算的金额。泰宁信用联社要求涂志辉支付截至2020年2月22日的利息（透支分期手续费）11,742.74元、违约金1668.86元，该利息和违约金总额未超过年利率24%，可予支持。2020年2月22日之后的利息、违约金按《领用合约》约定计付至还款之日止，但总计不得超过以借款本金268,645.24元为基数按年利率24%计算的金额。涂志辉经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、涂志辉应于本判决生效后十日内向泰宁县农村信用合作联社偿还福万通普惠金融贷记卡借款本金268,645.24元； 二、涂志辉应于本判决生效后十日内向泰宁县农村信用合作联社支付利息（透支分期手续费）、违约金（截至2020年2月22日的利息为11,742.74元、违约金为1668.86元，2020年2月22日之后的利息、违约金按《福建省农村信用社、农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》约定计付至还款之日止，但总计不得超过以借款本金268,645.24元为基数按年利率24%计算的金额）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5532元，减半收取计2766元，财产保全申请费1920元，合计4686元，由涂志辉负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省三明市中级人民法院。 审判员  林峥嵘 二〇二〇年六月二十四日 法官助理吴丽聪 书记员潘春花 附： 一、判决书所引用的主要法律条文 1.《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2.《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 二、申请执行提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 三、判后答疑提示 您对本案有任何疑问，可以通过扫描下方二维码（泰宁法院判后答疑工作号），或登入泰宁县人民法院官方网站××／ｉｎｄｅｘ.ｐｈｐ？ｍ＝ｐｈｄｙ，或拨打判后答疑热线0598-7832551。