乌鲁木齐铁路运输法院 民 事 判 决 书 （2020）新7101民初435号 原告：中国人民财产保险股份有限公司新疆维吾尔自治区分公司营业部，住所地新疆维吾尔自治区乌鲁木齐市天山区金银大道53号金融大厦一、四层。 主要负责人：张卫，该公司总经理。 委托诉讼代理人：何斌，男，该公司职员。 被告：刘利清，男，1970年8月24日出生，汉族，住所地新疆维吾尔自治区乌鲁木齐市。 被告：刘利梅，女，1967年8月9日出生，汉族，住所地新疆维吾尔自治区乌鲁木齐市。 原告中国人民财产保险股份有限公司新疆维吾尔自治区分公司营业部（以下简称人保财险公司）与被告刘利清、刘利梅财产保险合同纠纷一案，本院于2020年6月11日立案后，依法适用简易程序，于2020年6月28日公开开庭进行了审理。原告人保财险公司的委托诉讼代理人何斌到庭参加诉讼，被告刘利清、刘利梅经传票合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告人保财险公司向本院提出诉讼请求：1.请求依法判令被告共同向原告偿还赔偿款54162.9元；2.请求依法判令被告共同向原告支付保险费2216.81元；3.请求依法判令被告向原告支付违约金1000元。事实与理由：2019年4月29日，被告刘利清向原告申请“人保助贷险”，拟贷款300000元，并填写了“个人信用贷款保证保险投保单”。2019年5月5日，经过信用评估后，原告向被告出具了贷款额度为69000元的“个人信用贷款保证保险保险单”。2019年5月7日，被告向中国光大银行股份有限公司乌鲁木齐分行（以下简称：光大银行乌鲁木齐分行）申请贷款69000元，并签订了《个人借款合同》，借款期限36个月，后该行依约向被告发放了贷款69000元。后被告因逾期未支付贷款及利息，光大银行乌鲁木齐分行向原告申请理赔刘利清的贷款及利息、逾期罚息共计54162.9元，原告审核后依约赔偿了上述费用。被告在向原告支付部分保险费后，再未支付剩余的保险费，原告为此要求被告支付保险费2216.81元。上述费用在原告催要后被告至今未付。刘利梅作为共同还款人，其向原告出具《共同还款承诺书》，承诺愿意和刘利清共同偿还上述费用。原告多次向二被告催要后上述费用，但至今未付。为此原告诉请法院，请求依法支持原告诉讼请求。 被告刘利清、刘利梅未到庭，亦未提出答辩意见。 为证明其诉讼请求，原告向本院提交了下列证据： 1.《个人信用贷款保证保险投保单》、《个人信用贷款保证保险保险单》，证明被告刘利清于2019年4月29日在原告处投保了一份个人信用贷款保证保险，被保险人为光大银行乌鲁木齐分行，双方对保险金额、保险费、违约责任进行约定； 2.被告刘利清与光大银行乌鲁木齐分行签订《借款合同》和贷款借据，证明刘利清在该行贷款69000元，贷款期限为36期，贷款用途为生产生活所需，被告刘利清已收到该笔贷款； 3.消费信贷对账单、索赔申请书、理赔确认书、代偿债务与权益转让确认书，上述证据证明被告刘利清逾期未归还光大银行乌鲁木齐分行贷款本金及利息合计54162.9元，原告履行了保险责任，理赔了上述保险金； 4.原告提交的《共同还款承诺书》，证明刘利梅承诺其对刘利清贷款本金及利息罚息承担共同行还款责任。 依据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年4月29日，被告刘利清在原告人保财险公司处投保了个人信用贷款保证保险，被保险人为光大银行乌鲁木齐分行。双方在保险单上约定，保险金额为76840.75元，保险费按月交纳，分36期，每月保险费为818.36元，交费日期为银行扣款之日，保险期间自贷款合同项下发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。保险责任双方约定，赔偿等待期为80天，在该等待期内投保人不偿还贷款的，保险人承担保险责任。双方另在保险单特别约定处约定：1.保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人交纳违约金。2.保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。在投保上述保险后，被告刘利清于2019年5月7日与光大银行乌鲁木齐分行签订个人贷款合同，贷款金额69000元，贷款期限为36个月，贷款年利率为7.125%，贷款用途为生产生活所需。刘利清于2019年5月7日收到贷款69000元。在借款合同履行期间，被告刘利清在偿还部分借款本金及利息后，再未归还剩余的贷款本金及支付利息。依据保证保险合同的约定，在80天的赔偿等待期满后，光大银行乌鲁木齐分行向原告人保财险公司申请保险理赔，请求赔偿被告刘利清在该行的借款本金、利息、罚息54162.9元。原告人保财险公司确认了上述赔偿金额，于2020年5月26日向光大银行乌鲁木齐分行支付保险赔偿金，该行向原告出具了《权益转让书》，同意将其对借款人刘利清的债权全部转让给原告人保财险公司。 另查明，2019年5月7日，被告刘利梅出具《共同还款承诺书》，承诺其自愿对刘利清的贷款本金及利息、罚息承担共同还款责任。 本院认为，保证保险合同是以借款合同的债务人向保险人投保，当债务人不履行合同义务，导致债权人权益受到损失时，由保险人承担保险赔偿责任的财产保险合同。被告刘利清与原告人保财险公司签订的《个人信用贷款保证保险合同》，刘利清是投保人，人保财险公司是保险人，光大银行乌鲁木齐分行是被保险人，保险标的是光大银行乌鲁木齐分行的案涉债权。 本案中，刘利清违约后，人保财险公司根据《个人信用贷款保证保险合同》约定向光大银行乌鲁木齐分行履行赔偿义务，其承担的是保险赔偿责任。根据《中华人民共和国保险法》第六十条第一款的规定，因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。人保财险公司已向光大银行乌鲁木齐分行进行了理赔，光大银行乌鲁木齐分行也向人保财险公司出具了权益转让书，故人保财险公司已取得了保险代位求偿权。 保险代位求偿权是保险人依照法律规定所享有的，代位行使被保险人享有的对造成保险事故负有责任的第三者请求赔偿的权利。该赔偿请求权包括因违约行为所产生的损害赔偿请求权。故因违约行为使被保险人对第三者享有的请求权，保险人也可以行使保险代位求偿权。由此可见，人保财险公司在保险赔偿金范围内从被保险人光大银行乌鲁木齐分行处取得的权利，应当是光大银行乌鲁木齐分行对借款人刘利清所取得的违约赔偿请求权相一致。刘利清连续80天未履行还款付息的合同义务，已构成违约，且人保财险公司赔偿的贷款本息计54162.9元均是依据《个人贷款合同》约定作出，并无不当，原告人保财险公司在赔偿后有权向刘利清行使代位请求赔偿权，人保财险公司据此要求刘利清偿还贷款本金及利息54162.9元，于法有据，本院予以支持。 双方在《个人信用贷款保证保险合同》中约定案涉保险费为按月交纳，分36期，每月交纳保险费818.36元，被告刘利清未按照合同约定支付保险费，已构成违约，应继续向原告人保财险公司支付剩余的保险费。但人保财险公司只主张被告刘利清支付保险费2216.81元，该金额未超出其应付的金额，本院予以支持。 依据案涉保险合同的约定，保险公司向银行赔偿贷款本息后，被告刘利清应在30天内向保险公司返还上述费用，否则构成违约，并按尚欠全部款项为基数，从保险公司向银行赔偿日开始，按每日千分之一向保险人支付违约金。人保财险公司于2019年5月26日向光大银行乌鲁木齐分行赔偿保险金后，距本案定案时已有近一年时间，按照双方约定的违约金计算方式，原告主张的1000元未超过被告应承担的违约金数额，故对原告的该项请求本院予以支持。 被告刘利梅向原告人保财险公司出具《共同还款承诺书》，刘利梅愿意与刘利清共同对银行的债务承担还款责任，但该责任仅限于借款本金、利息、罚息。基于这一事实，可视为刘利梅加入了刘利清对银行的债务，刘利梅应对刘利清借款本金、利息54162.9元承担共同还款责任。 综上，被告刘利清应支付原告人保财险公司贷款本金及利息54162.9元、保险费2216.81元、违约金1000元，被告刘利梅对刘利清应付贷款本金及利息54162.9元承担共同还款责任。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款、《中华人民共和国保险法》第六十条第一款、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十六条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告刘利清、刘利梅于本判决生效后十日内一次性支付原告中国人民财产保险股份有限公司新疆维吾尔自治区分公司营业部贷款本金及利息54162.9元； 二、被告刘利清于本判决生效后十日内一次性支付原告中国人民财产保险股份有限公司新疆维吾尔自治区分公司营业部保险费2216.81元； 三、被告刘利清于本判决生效后十日内一次性支付原告中国人民财产保险股份有限公司新疆维吾尔自治区分公司营业部违约金1000元。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1234.5元，减半收取617.25元，由被告刘利清负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于乌鲁木齐铁路运输中级法院。 审判员  尚要强 二〇二〇年六月三十日 书记员  吴阳阳