福建省莆田市城厢区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0302民初2264号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司城厢支行，住所地莆田市城厢区霞林街道荔华东大道465号、471号、475号、491号1-5号,统一社会信用代码913503025653632986. 负责人：钱建英，支行行长。 委托诉讼代理人：周艳洪（一般代理），男，1981年11月10日出生，汉族，住所地莆田市荔城区。 被告：陈祖林，男，汉族,住所地莆田市荔城区。 被告刘思清，男，汉族，住所地莆田市荔城区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司城厢支行与被告陈祖林、刘思清银行卡纠纷一案，本院于2020年5月21日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告福建莆田农村商业银行股份有限公司城厢支行的委托诉讼代理人周艳洪和被告陈祖林到庭；被告刘思清经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司城厢支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告陈祖林立即归还普惠金融卡透支本金人民币（币种下同）49899.78元以及该款自2018年10月19日起按领用合约、章程的约定计至付清款项之日止透支利息、违约金（透支利息按日利率万分之3.5计收；违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元；暂计至2019年6月21日的利息、违约金共8511.5元）；2.判令被告刘思清对上述债务及费用承担连带偿还责任；3.依法判令实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师服务费、律师代理费、拍卖费、财产保全费、执行费、评估费、差旅费等）由被告承担。事实和理由：2016年05月13日，被告陈祖林向原告办理了福万通普惠金融卡（惠民卡），并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《莆田农商银行福万通普惠金融卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，并约定“普惠金融卡支持‘随借随还’，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息。持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金，违约金按最低还款额未付部分的5%收取，最低5元。”此外，原告与被告陈祖林和刘思清于05月13日签订《法律文书送达地址确认书》，约定：“本确认书中所指法律文书包含但不限于贵行的催收函以及各个诉讼阶段（包括一审、二审、再审、执行等）的起诉状、应诉通知书、举证材料及补充举证材料、传票、告知笔录等法律文书”。合同签订后，被告按照贷记卡申领审批程序通过原告的申请，于2016年08月19日原告向被告发放贷记卡（卡号：62×××07）一张，授信额度为人民币5万元，授信期限3年。但被告自2018年8月份发生账单人民币50469.11元后，截至目前仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约，两被告应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。故提起本案诉讼。 被告陈祖林辩称，对本金、违约金、利息的金额没有异议，其拖欠的本金会还，但希望协商减免利息、违约金；对原告主张的其他诉讼请求没有异议。 被告刘思清未作答辩。 在本院审理过程中，原告福建莆田农村商业银行股份有限公司城厢支行在指定的举证期限内提供以下证据： 一、营业执照、负责人身份证明、受托人身份证、授权委托书及二被告身份证复印件各一份，欲证明原、被告主体适格； 二、《福万通普惠金融卡申请表》、《福万通普惠金融卡领用合约》及《福万通普惠金融卡章程》、法律文书送达地址确认书、《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》一组，欲证明原告与被告之间的借款合同关系成立；2016年5月13日，被告陈祖林向原告申领信用卡，并由被告刘思清作为连带责任保证人；2016年5月30日，原告依约给予持卡人5万元的授信额度的事实； 三、贷记卡交易明细账、普惠金融卡欠款清单各一份，欲证明被告对履行情况和违约的情况，被告陈祖林从2018年08月18日开始逾期，构成违约的事实。 被告陈祖林质证认为，没有异议。 本院审查认为，因被告陈祖林对原告提供的证据没有异议，被告刘思清又未到庭参加诉讼且未书面提出异议并提交证据，视为自动放弃诉讼权利；原告提供的证据真实、合法有效，本院依法予以确认。 被告陈祖林未能向本院提供证据。 经庭审举证、认证，本院认定本案事实如下： 2016年5月13日，被告陈祖林在原告福建莆田农村商业银行股份有限公司城厢支行处申请办理福万通普惠金融卡并签署了《福万通普惠金融卡申请表》，表示已仔细阅读《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》的全部内容并自愿依约履行。以原告福建莆田农村商业银行股份有限公司城厢支行为乙方、被告陈祖林为甲方《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》和《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》约定：福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息；透支利息按年利率12.6%执行；甲方需在每期到期还款日之前及时还款；甲方未能在到期还款日前偿还最低还款额的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，最低1元；担保可采用信用或保证方式，担保范围为甲方因使用普惠金融卡而发生的全部债务（包括但不限于信用额度内透支及超信用额度透支的本金、利息、手续费、年费、超限费、滞纳金及律师费、鉴定费等银行实现债权所产生的一切费用）；保证期间为持卡人因使用福万通普惠金融卡而产生的全部债务履行期限届满之日起二年；持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、费用、利息的顺序依次偿还；若甲方违法本合约及有关规定或超过两次逾期还款的，乙方可要求甲方立即清偿所有欠款；若遇普惠金融卡收费项目、标准变化或利率调整的，乙方有权通过其营业网点、客服电话、短信、官方网站、网上银行以及柜台等对外发布公告，一经公示即视为甲方及担保人、保证人知悉通知等内容。同日，被告刘思清在《福万通普惠金融卡申请表》上签字确认，其自愿对申请人陈祖林使用福万通普惠金融卡所发生的全部债务提供连带责任保证。同日，陈祖林、刘思清还填写了《法律文书送达地址确认书》，对法律文书送达地址进行了确认。 之后，原告福建莆田农村商业银行股份有限公司城厢支行向被告陈祖林放卡号为62×××07的信用卡一张，授信额度5万元，年利率为12.6%，期限3年。但被告陈祖林自2018年8月18日起开始逾期，未能足额还款。引致本案诉讼。截至2019年6月21日，被告陈祖林卡号为62×××07的信用卡共欠款本金49899.78元、利息6371.21元、违约金2140.29元。庭审时，原告和被告陈祖林共同确认2019年6月21日起陈祖林未能还款过。 另查明，2016年11月11日，福建省农村信用社联合社发布《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，对滞纳金调整为违约金，按最低还款额未偿还部分的5%收取、最低5元；对透支利率调整为最高日息万分之五，最低日息万分之三点五。 综上所述，本院认为，被告陈祖林向原告福建莆田农村商业银行股份有限公司城厢支行申领普惠金融卡并使用消费，所产生的欠款应当依约按期足额偿还。原告主张被告陈祖林归还拖欠的透支本金49899.78元及相应的利息、违约金，有事实和法律依据，本院予以支持。原告同时要求被告刘思清对本案债务承担连带偿还责任，因被告刘思清在《福万通普惠金融卡申请表》上签字确认为陈祖林使用福万通普惠金融卡所发生的全部债务提供连带责任保证，故本院对此予以支持。被告刘思清经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃自己的诉讼权利，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下： 被告陈祖林应于本判决生效之日起十日内偿还原告福建莆田农村商业银行股份有限公司城厢支行卡号为62×××07信用卡透支本金人民币49899.78元及按照合同约定计算的利息、违约金（截至2019年6月21日止的利息6371.21元、违约金2140.29元，自2019年6月22日起至还清之日止的利息、违约金按合同约定计算；上述利息、违约金合计不超过年利率24%的数额）；被告刘思清对上述债务承担连带偿还责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 申请执行的期间为二年。 案件受理费人民币1260.2元，减半收取630.1元，由被告陈祖林、刘思清负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  谢倩倩 二〇二〇年六月十六日 书记员  蔡冀津 附：本案相关的法律法规及申请执行提示： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。