福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0304民初1214号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司新度支行，住所福建省莆田市荔城区新度镇新度村。统一社会信用代码913503045653772358。 负责人：林建新，支行行长。 委托诉讼代理人：许金水，男，客户经理。委托权限一般代理。 被告：郑炳荣，男，1962年8月14日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市荔城区。 被告：周玉兰，女，1960年3月4日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市荔城区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司新度支行（以下简称“新度农商行”）与被告郑炳荣、周玉兰因信用卡纠纷一案，本院于2020年4月1日立案后，依法适用简易程序，于2020年5月7日公开开庭进行了审理。原告新度农商行的委托诉讼代理人许金水到庭参加诉讼，被告郑炳荣、周玉兰经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 新度农商行向本院提出诉讼请求：郑炳荣、周玉兰偿还普惠金融卡透支本金34950.85元，截止2020年3月21日的利息、违约金2350.92元，及以透支本金34950.85元为基数自2020年3月22日起至还清之日止按年利率14.4%计算的透支利息，按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金，最低收费为5元。事实和理由：2017年7月3日，郑炳荣、周玉兰向新度农商行办理福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对福万通普惠金融卡的使用、收费、缴款等作了约定：福万通普惠金融卡透支利息按年利率14.4%执行；福万通普惠金融卡支持“随借随还”，以郑炳荣的透支金额按日计收利息，郑炳荣使用福万通普惠金融卡后，需要按照与新度农商行约定的还款方式在每期到期还款日之前及时还款，郑炳荣未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用新度农商行批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未还部分、超过信用额度部分的5%支付滞纳金和超限费，滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元，超限费按超信用额度部分的5%收取。新度农商行有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、持卡人及保证人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对持卡人的授信额度进行调整；授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，授信额度一经调整，立即生效。若遇到福万通普惠金融卡收费项目、标准变化调整的，新度农商行有权通过其营业网点、客服电话、短信、官方网站、网上银行等渠道对外发布公告，一经公示即视为郑炳荣及保证人知悉通知等。2016年11月10日，福建省农村信用社联合社发布公告：取消超限费，将滞纳金改为违约金，收取标准为最低还款额未还部分的5%，最低收费5元，自2017年1月1日实行。 合同签订后，新度农商行按照福万通普惠金融卡申领审批程序通过郑炳荣的申请，于2017年7月13日向郑炳荣发放福万通普惠金融卡（卡号：62×××06）1张，授信额度为30000元，后经调额，信用卡额度金额为53000元，授信期限3年。但郑炳荣自2019年11月份发生账单433.65元后，截至目前仍未偿还，其行为已经构成违约。周玉兰系郑炳荣的妻子，本案债务发生在两人夫妻关系存续期间，周玉兰也在《普惠金融卡申请表》及《共同债务承诺书》中签字确认借贷事实，故该笔债务属于夫妻共同债务，周玉兰应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。 郑炳荣未作答辩。 周玉兰未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2017年7月3日，郑炳荣向新度农商行提交《福万通普惠金融卡申请表》，申请办理福万通普惠金融卡，确认其本人已阅读全部申请材料，愿意遵守《领用合约》、《章程》的各项规则。《领用合约》及《章程》主要约定：福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期；福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据郑炳荣的透支金额按日计收利息费用，郑炳荣需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若郑炳荣在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。滞纳金为最低还款额未还部分的5%、最低5元。新度农商行有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、持卡人及保证人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对持卡人的授信额度进行调整；授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，授信额度一经调整，立即生效。同日，周玉兰作为郑炳荣的配偶，在《普惠金融卡申请表》的“申请人配偶”栏中签名确认郑炳荣办理信用卡的事实，表示其本人愿意对申请人使用福万通普惠金融卡发生的全部债务承担连带保证责任。周玉兰再向新度农商行出具了《普惠金融.惠民卡（惠商卡）共同债务承诺书》1份，该承诺书主要载明：郑炳荣于2017年7月4日在新度农商行申请办理普惠金融卡，郑炳荣在有效期内使用该金融卡而形成的各项债务均属于共同债务，周玉兰自愿对郑炳荣使用该金融卡发生的全部债务承担连带清偿责任；承诺在上述债务未全部偿还之前，不论郑炳荣出现任何人身或财产关系变化情况，或者因各种原因而改变经营管理方式或产权组织形式，周玉兰对所欠新度农商行的各项债务仍承担连带清偿责任。 后郑炳荣的申请经新度农商行审批通过，新度农商行于2017年7月13日向郑炳荣发放普惠金融卡（卡号：62×××06）1张，授信额度为30000元，后信用额度提升至53000元，授信期限3年，专项卡年利率14.4%。后郑炳荣持该卡进行透支消费，因郑炳荣未按约及时还款，导致拖欠应付利息及产生违约金，且自2019年11月22日起未归还应付利息及违约金，截至2020年3月21日，郑炳荣尚欠透支本金34950.85元，及透支利息、违约金2350.92元，经新度农商行多次催讨，郑炳荣均无还款，致讼。 另查明，福建省农村信用社联合社于2016年11月10日在福建农村信用社农商银行网站发布公告，主要内容为：各福万通贷记卡持卡人调整《福万通普惠金融卡收费标准》中“滞纳金”为“违约金”，取消超限费，自2017年1月1日执行，调整后的违约金与原滞纳金收取标准一致。 本院认为，郑炳荣在阅读了《领用合约》以及其他相关信息后向新度农商行申请办理普惠金融卡。新度农商行依约履行发卡义务，并提供金融服务，郑炳荣使用该卡发生消费后，未依约履行还款的义务，其行为已构成违约，依法应承担还本付息及承担违约金等责任。现郑炳荣尚欠新度农商行透支本金34950.85元，及截止2020年3月21日的利息、违约金2350.92元，有新度农商行提供的普惠金融卡申请表、贷记卡交易明细等证据佐证，事实清楚，证据充分，予以认定。现新度农商行诉讼请求郑炳荣归还透支本金34950.85元，截止2020年3月21日的利息、违约金2350.92元，及以透支本金34950.85元为基数自2020年3月22日起至还清之日止按年利率14.4%计算的透支利息，按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金，最低收费为5元，于法有据，予以支持。由于双方约定同时计算利息、违约金，导致利息、违约金标准过高，故予以调整为利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额。周玉兰在普惠金融卡申请表申请人配偶处签名确认，且自愿出具《共同债务承诺书》，表示愿意对郑炳荣使用普惠金融卡发生的全部债务承担共同偿还责任，其意思表示真实，故新度农商行诉讼请求周玉兰对本案债务及各项费用承担共同偿还责任，有事实和法律依据，予以支持。郑炳荣、周玉兰经本院开庭传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自动放弃抗辩权利。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 郑炳荣、周玉兰应在本判决生效之日起十日内偿还给福建莆田农村商业银行股份有限公司新度支行福万通普惠金融卡透支本金34950.85元，截止2020年3月21日的利息、违约金2350.92元，及以透支本金34950.85元为基数自2020年3月22日起至还清之日止按年利率14.4%计算的透支利息，按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金，最低收费为5元（利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费733元，减半收取计366.5元，由郑炳荣、周玉兰负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  王荔晖 二〇二〇年六月十九日 书记员  **腾 附注法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行金钱给付义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。