四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初3679号 原告：平安银行股份有限公司成都分行，住所地四川省成都市高新区天府二街99号1栋1楼101、103、105号，2楼201号、202号。 负责人：高峰，行长。 委托诉讼代理人：张克勤，四川和骏律师事务所律师。 被告：叶剑，男，1965年10月23日出生，汉族，住成都市成华区。 原告平安银行股份有限公司成都分行（以下简称平安银行成都分行）与被告叶剑金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月14日立案后，依法适用简易程序，于2020年6月2日公开开庭进行了审理。平安银行成都分行的委托诉讼代理人张克勤到庭参加诉讼，被告叶剑经本院依法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。 平安银行成都分行向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告清偿其所欠原告的借款本金140512.29元、利息、罚息、复利。（利息计算方式为：从2019年9月13日至2019年12月17日，以期内欠付本金140512.29元为基数，按年利率6.91%计算欠付3042.91元；此后的利息以欠付本金140512.29元为基数，按照年利率6.91%计算至借款本息结清之日止。罚息计算方式为：从2019年9月13日至2019年12月17日，以欠付本金21617.99元为基数，按照罚息年利率10.365%计算欠付306.82元；此后的罚息以欠付本金140512.29元为基数，按照罚息年利率10.365%计算至借款本息结清之日止；复利计算方式：从2019年9月13日至2019年12月17日，以期内未付利息3042.91元为基数，按照罚息年利率10.365%计算欠付46.58元，此后的复利以未付利息为基数，按照罚息年利率10.365%计算至借款本息结清之日止），暂合计143908.6元；2、本案诉讼费用、原告实现债权的律师费及其他所有费用由被告承担。事实和理由：原告与被告签订《个人信用额度贷款合同》，原告向被告发放贷款后，被告未按约定履行还款义务。 被告叶剑未到庭，亦未提交书面答辩状和证据。 经审理查明，2017年7月12日，被告叶剑填写了《平安银行个人信用循环授信申请表》；同日，被告叶剑（甲方、申请人）与平安银行成都分行（乙方）签订了合同编号为平银（成都）个信额字（2017）第RL20170712000916号的《个人信用额度贷款合同》，并在《平安银行个人信用循环授信业务面谈面签及客户声明书》中声明：本人已完全理解告知的内容及合同约定的权利、义务，确认以上6项声明，并对所申请贷款用途的真实性负责。平安银行成都分行根据协议内容给予被告叶剑授信额度，被告叶剑分3次分别向平安银行成都分行提交借款申请，平安银行成都分行依照用款申请发放借款。各笔借款情况由平安银行成都分行出具的《个人贷款确认书》《个人贷款业务客户还款清单》确定。具体情况如下： 第一笔： 一、放款日：2018年7月27日 二、借款金额：100000元； 三、借款期限：36个月，2018年7月27日至2021年7月27日； 四、贷款用途：装修+购家私电器等； 五、贷款利率：年利率为6.912%； 六、还款方式：等额还款，首次还款日为2018年8月13日，每月还款日为13日； 七、还款情况：被告自2019年9月13日开始出现逾期还款的情形，随后被告偿还了2019年9月13日（第14期）当期的部分正常本金利息8.62元、复利0.01元，此后未再还款。截至2020年6月1日，被告未偿还的本金为66249.26元（其中拖欠本金24886.75元、剩余本金41362.51元），拖欠正常本金利息2857.84元。 第二笔： 一、放款日：2018年10月9日 二、借款金额：10000元； 三、借款期限：36个月，2018年10月9日至2021年10月9日； 四、贷款用途：装修+购家私电器等； 五、贷款利率：年利率为6.912%； 六、还款方式：等额还款，首次还款日为2018年11月13日，每月还款日为13日； 七、还款情况：被告自2019年9月13日开始出现逾期还款的情形，此后未再还款。截至2020年6月1日，被告未偿还的本金为7426.29元（其中拖欠本金2446.16元、剩余本金4980.13元），拖欠正常本金利息329.17元。 第三笔： 一、放款日：2018年10月9日 二、借款金额：90000元； 三、借款期限：36个月，2018年10月9日至2021年10月9日； 四、贷款用途：装修+购家私电器等； 五、贷款利率：年利率为6.912%； 六、还款方式：等额还款，首次还款日为2018年11月13日，每月还款日为13日； 七、还款情况：被告自2019年9月13日开始出现逾期还款的情形，此后未再还款。截至2020年6月1日，被告未偿还的本金为66836.74元（其中拖欠本金22015.44元、剩余本金44821.3元），拖欠正常本金利息2962.44元。 主要违约条款：贷款合同第7.2条，（7）贷款到期或提前到期，甲方未能按约定偿还贷款的，乙方有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按照合同约定的利率加50%计收罚息；（9）对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。 另查明，平安银行成都分行就客户通过“平安口袋银行”APP申请贷款的流程向四川省成都市国力公证处申请公证，该公证处以（2020）川国公证字第51809号《公证书》对上述流程进行了公证。 案件审理过程中，原告明确系统未做贷款提前到期处理，同时明确以截至2020年6月1日的数据为依据，之后剩余本金计收罚息，不再计收利息。 上述事实有原被告身份信息、原告平安银行成都分行当庭陈述及《个人信用循环授信申请表》《个人信用额度贷款合同》《平安银行个人信用循环授信业务面谈面签及客户声明书》《个人贷款确认书》《个人贷款业务客户还款清单》等证据材料在卷佐证。被告叶剑未到庭参加诉讼，视为其放弃质证权利，本院对上述事实予以确认。 本院认为，被告叶剑与原告平安银行成都分行签订的《个人信用额度贷款合同》系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规等强制性规定，应属合法有效，双方当事人均应按合同约定履行各自权利义务。本案中，原告平安银行成都分行依约发放了借款，被告未按约定期限按时足额归还本息构成违约。原告有权依据合同约定宣布该笔贷款提前到期并要求被告偿还全部剩余欠款本息。庭审中，原告明确以截至2020年6月1日的还款清单为主张依据，并明确以2020年6月1日作为宣布提前到期的时间，原告的该项主张于被告有利，本院予以确认。原告要求被告偿还全部欠款本金140512.29元及全部拖欠的正常本金利息6149.45元的诉讼请求，本院予以支持。根据合同约定，原告宣布贷款到期后，利息不再产生，原告有权就全部剩余本金计收罚息，就欠付利息计收复利。本案中，被告偿还了2019年9月13日当期的部分欠款后未再还款，故罚息、复利计收方式为：罚息以逾期本金为基数，自2019年9月14日起按年利率10.368%的标准分段计收（2020年6月1日以后的逾期本金为全部剩余本金）；复利以逾期利息为基数，自2019年9月14日起按年利率10.368%的标准分段计收，并扣除已偿还的部分复利0.01元。但上述利息、罚息、复利总计以年利率24%为限。 对于原告实现债权的其他相关费用，平安银行成都分行未向法院提交证据证明该类费用实际发生并支付的凭证，故本院对该诉讼请求不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、叶剑于本判决生效之日起十日内偿还平安银行股份有限公司成都分行欠款本金140512.29元； 二、叶剑于本判决生效之日起十日内偿还原告平安银行股份有限公司成都分行欠付利息6149.45元及罚息、复利（罚息、复利的计算方式为，自2019年9月14日起，罚息以逾期本金为基数，按年利率10.368%的标准分段计收至欠款本息实际清偿完毕之日止；复利以逾期利息为基数，按年利率10.368%的标准分段计收至欠款本息实际清偿完毕之日止，并扣除已偿还的部分复利0.01元）。但上述利息、罚息、复利总计以年利率24%为限； 三、驳回平安银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1589元，由叶剑负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  邱方丽 二〇二〇年六月十二日 书记员  陈 慧