福建省龙海市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0681民初1940号 原告：福建龙海农村商业银行股份有限公司，住所地福建省龙海市石码镇港林路17号，统一社会信用代码：913506001566293585。 法定代表人：张立群，董事长。 委托诉讼代理人：阮艺萍，女。 委托诉讼代理人：郑龙敏，男。 被告：林培汀，男，1989年5月20日出生，汉族，住龙海市。 被告：张雅娟，女，1991年3月18日出生，汉族，住龙海市。 被告：林艺辉，男，1987年10月25日出生，汉族，住龙海市。 原告福建龙海农村商业银行股份有限公司（下称龙海农商银行）与被告林培汀、张雅娟、林艺辉银行卡纠纷一案，本院于2020年4月23日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告龙海农商银行委托诉讼代理人阮艺萍到庭参加诉讼，被告林培汀、张雅娟、林艺辉经本院传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 龙海农商银行向本院提出诉讼请求：１．判令被告林培汀、张雅娟共同偿还原告借款199064.72元并支付从2017年10月22日起至本息清偿日止的利息、违约金等按福万通普惠金融卡章程和领用合约收费标准及合同约定的标准计算。2.判令被告林艺辉负连带偿还责任。3.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：被告林培汀、张雅娟以消费为由在2015年4月21日向原告申请普惠金融卡（卡号62×××00）领用合约并填写了福万通普惠金融卡申请表，申请金额20万元，约定违约金5%。在普惠金融卡章程第三十四条规定，持卡人在到期还日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分按规定支付违约金，还款日是账单日后的25天。2015年5月22日，原告又与保证人林艺辉、借款人林培汀签订一份《福万通普惠金融卡保证借款合同》约定：透支利息按日计算，透支日利率按万分之四执行，借款期限约定普惠金融卡卡片的有效期自系统开卡之日起3年，从2015年5月22日至2018年5月21日止，被告林艺辉对借款债务提供连带责任保证。合同签订后，被告从2015年6月5日开始透支，累计透支313556.04元，累计归还71330元，现结欠本金199064.72元，被告拒不按合同约定偿还利息、违约金至2018年11月21日已连续13期不偿还利息31531.98元、违约金11629.34元。被告林培汀未按期归还借款本息已构成违约。被告林艺辉也未履行担保责任。本案债务发生在被告林培汀、张雅娟夫妻关系存续期间，根据《最高人民法院关于适用的理解与适用》的规定，被告张雅娟应与被告林培汀对本案的债务承担共同还款的责任。请求判如所请。 林培汀、张雅娟、林艺辉未作答辩。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 被告林培汀、张雅娟于2015年4月7日登记结婚。2015年4月21日，被告林培汀向原龙海市农村信用合作联社提交一份《福万通普惠金融卡申请书》，申请信用额度为20万元。同日，被告张雅娟在原龙海市农村信用合作联社出具的《个人征信信息采集、查询授权书》签名确认，授权原龙海市农村信用合作联社“审核本人或配偶贷款申请”。《福万通普惠金融卡申请书》背面附有《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》、《福建农村信用社农商银行普惠金融卡收费标准》和《福建农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》。被告林培汀在福万通普惠金融卡申请表中签字表示已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守《福建农村信用社联合社普惠金融卡领用合约》的各项规则。4月28日，原龙海市农村信用合作联社经审核，同意发卡，信用额度20万元。2015年5月22日，原龙海市农村信用合作联社与被告林培汀、林艺辉签订一份《福万通普惠金融卡保证借款合同》，约定持卡人林培汀普惠金融卡授信额度20万元，使用范围农户生产经营，年费每年200元，普惠金融卡有效期自系统开卡之日起3年。被告林艺辉为前述业务所形成的债权提供连带责任保证，保证期间为本合同债务履行期限届满之日起两年等内容。 另查明，《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》规定：“普惠金融卡申领人（以下简称甲方）与福建省各市、县、（区）联社包括农村信用合作联社、农商银行（以下简称乙方）就个人申领使用普惠金融卡的有关事宜达成如下合约”；第二条第三项“福万通普惠金融卡支持‘随借随还’，系统根据甲方的透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金。若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金”；第四条“福万通普惠金融卡的有效期1、福万通普惠金融卡卡片的有效期限最长为3年，过期自动失效，但甲方使用福万通普惠金融卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。甲方中途停止使用福万通普惠金融卡的，需偿还透支本息及有关费用后及时将卡交还乙方，并办理销卡手续。2、甲方未按照本合约使用福万通普惠金融卡，导致对乙方利益的损害或存在造成损害的极大可能，经乙方通知或者警告，甲方未在规定时期内改正或采取补救措施的，乙方有收回或不发卡给甲方的权利，并可授权所属机构和特约商户没收福万通普惠金融卡，甲方应继续承担偿还全部欠款和利息的义务，且甲方未偿还的帐款视为全部到期并一次偿清”；第五条第二项“乙方对违反《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》规定的甲方，有权取消其甲方资格，并追回欠款或可授权有关银行和特约商户收回福万通普惠金融卡”；第八条“本合约适用中华人民共和国有关法律和中国人民银行、中国银行业监督委员会的有关规定，未尽事宜依据《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》、业务主管部门管理规定及金融惯例和相关管理法规办理”；收费标准“预借现金/消费/转帐利率：利率各行社自行决定”；“滞纳金：最低还款额未偿还部分的5%；最低5元”。《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》规定：第三条“福万通普惠金融卡是各行社面向个人客户发放，符合中国人民银行PBOC标准，给予持卡人一定信用额度，持卡人可在信用额度内先透支后还款的人民币支付工具。福万通普惠金融卡预借现金、消费、转账等资金类交易均不享受免息期”；第六条第八款“最低还款额指各行社规定的持卡人应该偿还的最低金额，包括费用、利息、超过信用额度的欠款金额，以及以前份最低还款额未还部分的总和”；第三十三条“各行社对持卡人的交易款项从银行记账日起按日计算利息，计息利率由各行社在监管部门及省联社规定的范围内、依据实际情况自行设定”；第三十八条“持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、利息、费用的顺序依次偿还”。2015年12月17日，原龙海市农村信用合作联社终止,其债权债务转移予原告福建龙海农村商业银行股份有限公司承继。2016年11月10日，福建省农村信用社联合社发出《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，一、取消《福万通IC贷记卡收费标准》《福万通普惠金融卡收费标准》《福万通公务卡收费标准》的“超限费”。自2017年1月1日执行。二、调整《福万通IC贷记卡收费标准》《福万通普惠金融卡收费标准》《福万通公务卡收费标准》中的“滞纳金”为“违约金”，调整“透支利率”档次。自2017年1月1日执行。……。 据《账户余额查询》记载，被告林培汀领取的福万通普惠金融卡贷记卡卡号62×××00，开户日期2015年5月22日，信用额度20万元，消费透支年利率14.4%；《交易明细表》记载，被告自2015年6月5日开始预借现金及偿还借款，至今尚欠原告本金199064.72元及自2017年10月22日起的利息、违约金未予偿还。为此，原告具状诉至本院。 本院认为，被告林培汀向原龙海市农村信用合作联社申请办理普惠金融卡，承诺自愿遵守并履行《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》等各项相关规则，原龙海市农村信用合作联社经审核同意并向被告林培汀发放了普惠金融卡，双方成立银行卡合同关系，该合同系双方的真实意思表示，未违反法律法规强制性规定，依法有效，双方应按合同约定全面履行各自的权利义务。原龙海市农村信用合作联社依约为被告办理普惠金融卡并提供了相应的服务，被告林培汀在使用普惠金融卡透支后逾期还款，其行为已构成违约，应承担违约责任。原龙海市农村信用合作联社终止，其债权债务由原告福建龙海农村商业银行股份有限公司承继。原告请求被告林培汀返还透支本金及支付尚欠的利息、违约金，合法有据，应予支持。本案债务发生于被告林培汀、张雅娟夫妻关系存续期间，被告张雅娟在被告林培汀申请办卡当日向原告提交了自己的征信查询授权书等材料，授权书明确载明“审核本人或配偶贷款申请”，可以认定被告张雅娟知悉并同意被告林培汀向原告申办普惠金融卡的事实，本案债务系夫妻双方的共同意思表示，被告张雅娟应对本案债务承担共同偿还责任。被告林艺辉在《福万通普惠金融卡保证借款合同》“保证人”一栏签名、捺印，依约应对本案债务承担连带保证责任。被告林培汀、张雅娟、林艺辉经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告林培汀、张雅娟应于本判决生效之日起十日内返还原告福建龙海农村商业银行股份有限公司借款本金199064.72元及利息、违约金（从2017年10月22日起至判决指定偿还期间止，按照普惠金融卡的章程和领用合约计算）。 二、被告林艺辉对上述债务承担连带保证责任；被告林艺辉承担保证责任后，有权向被告林培汀、张雅娟追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案件受理费4933元，减半收取2466.5元，由被告林培汀、张雅娟、林艺辉负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省漳州市中级人民法院。 审判员  王毓彬 二〇二〇年六月四日 书记员  洪 娟 附申请执行风险提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条：申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。