福建省上杭县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0823民初1182号 原告：福建上杭农村商业银行股份有限公司，统一社会信用代码91350800557577704X，住所地上杭县临江镇振兴路171号。 法定代表人：廖桥生，董事长。 委托诉讼代理人：陈虹，女，住上杭县临江镇振兴路171号。 委托诉讼代理人：曹雄辉，男，住上杭县临江镇振兴路171号。 被告：钟水金，男，1975年2月25日出生，畲族，居民，住上杭县。 被告：项小兰，女，1979年7月6日出生，汉族，居民，住上杭县。 被告：钟文生，男，1975年12月16日出身，畲族，居民，住上杭县。 被告：钟远祥，男，1977年10月14日出身，畲族，居民，住上杭县。 被告：龚锦球，男，1958年3月14日出生，汉族，居民，住上杭县。 被告：龚江水，男，1975年5月6日出生，汉族，居民，住上杭县。 被告：钟习明，男，1986年2月27日出生，畲族，居民，住上杭县。 上杭农商行福建上杭农村商业银行股份有限公司（以下简称上杭农商行）与被告钟水金、项小兰、钟文生、钟远祥、龚锦球、龚江水、钟习明信用卡纠纷一案，本院于2020年5月19日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。上杭农商行的委托诉讼代理人陈虹，被告钟水金、龚江水到庭参加诉讼。被告项小兰、钟文生、钟远祥、龚锦球、钟习明经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 上杭农商行向本院提出诉讼请求：1．请求判令被告钟水金、项小兰立即归还普惠金融卡尚欠的透支本金299891.65元，并支付该普惠金融卡尚结欠的利息、违约金、年费等款项【具体计算方法如下：⑴利息：从2020年2月23日起至2020年2月27日止以299906.45元为本金按月利率9.75‰计收；从2020年2月28日起至款清日止以299891.65元为本金按月利率9.75‰计收。（2）违约金：从2020年2月23日起至款清日止每月按合同约定的每期最低还款额未偿还部分的5%计收。（3）年费：从2020年2月23日起至款清日止每年按500元计收。】2．判令钟文生、钟远祥、龚锦球、龚江水、钟习明对上述普惠金融卡项下透支本金、利息、违约金、年费等债务承担连带清偿责任。3．判令上述被告承担本案的全部诉讼费用及实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费等）。诉讼过程中，上杭农商行将第3项诉讼请求变更为：判决被告承担本案的诉讼费以及保全费。 事实与理由：2019年01月15日，被告钟水金、项小兰夫妇共同向上杭农商行申请普惠金融卡，申请信用额度30万元，经上杭农商行审核同意，钟水金申得信用额度为30万元的普惠金融卡1张（卡号：62×××04），该普惠金融卡项下的债务由钟文生、钟远祥、龚锦球、龚江水、钟习明提供连带责任保证。上杭农商行与钟水金签订了普惠金融卡领用合约（以下简称领用合约），同时上述被告向上杭农商行书面确认已知悉该普惠金融卡的各项规则并承诺遵守上述规则。根据领用合约的约定，该普惠金融卡授信期限为3年，持卡人可在授信额度内随用随还，使用普惠金融卡预借现金、消费、转账均不享受免息期，透支利息按日计收、按月结息（执行月利率为9.75‰），结息日为每月22日，该日为该期账单日，持卡人应在该期账单日起25日内归还该期利息、费用等，若持卡人在每期到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金；若持卡人超过到期还款日未偿还透支款项或利息（含手续费、年费等相关费用）的，上杭农商行有权依法向持卡人催收且有权要求持卡人全额偿还所欠款项。 从2019年1月25日起至2020年1月22日止，被告钟水金使用上述普惠金融卡累计透支本金645940元，累计归还378649.37元（其中归还本金346033.55元、利息31869.14元、年费500元、违约金246.68元），故至2020年1月22日止该普惠金融卡仍结欠本金299906.45元，钟水金仅满额交息至2019年12月22日。2020年2月28日，被告龚锦球、龚江水、钟习明各出资2282元及钟水金本人出资16.52元合计6862.52元，该款除用于归还上述普惠金融卡2020年的年费、从2019年12月23日起至2020年2月22日止期间产生的利息及违约金外，尚有14.8元用于归还本金。2020年3月22日，上述普惠金融卡结出在2020年2月23日起至2020年3月22日止期间的利息2826.5元，按照约定，钟水金本应在2020年4月16日前支付该利息，但其并未依约付息，故该普惠金融卡在2020年4月16日出现逾期，逾期之后上述被告至今分文未还。至起诉日止，上述普惠金融卡仍结欠本金为299891.65元，利息满额交至2020年2月22日，年费交至2020年。为维护集体财产权益，提起诉讼。 被告钟水金辩称，对上杭农商行在起诉书中陈述的借款事实和经过，没有意见。前期其资金用于搞农业。但因为鸡瘟，创业失败。其资金紧张，又因为疫情导致资金链断裂，不然利息其会去付。当时贷款是朋友领导给提供担保，其目前也在积极解决还款问题，为了还款，其把龙岩的房子和车子都卖掉了。目前，其农场准备出租给他人，还在协调中，所欠贷款合计也才130多万元，欲与上杭农商行协商，到时候统一处理，一起结算。因为疫情原因，现因经营不善，上杭农商行能不能考虑减免的违约金。待其的经营好转后，会立即处理。 龚江水辩称，对上杭农商行起诉的事实、被告钟水金的答辩意见没有异议。其有为钟水金进行担保。 项小兰、钟文生、钟远祥、龚锦球、钟习明在本院依法送达起诉状、应诉通知书、举证通知书、开庭传票等诉讼材料后，未作答辩和提供证据。 经审理查明： 一、钟水金与项小兰于2019年1月4日登记结婚。2019年1月15日，钟水金、项小兰夫妇共同向上杭农商行申请普惠金融卡，申请信用额度30万元，钟水金在福万通普惠金融卡申请表的申请人栏签名，并抄录如下内容：本人已阅读全部申请材料，充分了解并请楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。钟文生、钟远祥、龚锦球、龚江水、钟习明为钟水金申办案涉福万通普惠金融卡提供连带责任，并出具了《不可撤销担保函》。保证期间为福万通普惠金融卡项下的债务到期之次日起两年。上杭农商行宣布上述福万通普惠金融卡项下透支全部提前到期的，以其宣布的提前到期为债务履行期限届满日。经上杭农商行审核同意，钟水金申得信用额度为30万元的普惠金融卡1张（卡号：62×××04）。上杭农商行与钟水金、项小兰签订了《福建省农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》、《福建农村信用社农商银行普惠金融隐形卡领用合约》、《福建农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》。同时，钟水金、项小兰夫妻，保证人钟文生、钟远祥、龚锦球、龚江水、钟习明均在《上杭农商银行福万通“普惠金融卡”使用须知》中签名确认。 二、《福建农村信用社农商银行普惠金融隐形卡领用合约》第七条约定：本合约是《福建省农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》的补充协议，领用合约中关于卡片的相关规定均适用于“隐形卡”，未尽事宜以领用合约及双方签订的其他协议执行，领用合约与本合约约定不同的，以本约定为准。钟文生、钟远祥、龚锦球、龚江水、钟习明在普惠金融隐形卡领用合约（甲方为上杭农商行、乙为钟水金、项小兰）的担保人声明栏中签名捺印，普惠金融隐形卡领用合约中的声明内容为：“本人已阅读该合约，知悉甲、乙双方的约定，并充分理解约定的内容，本人同意甲方领用“隐形卡”，并愿按照本人与乙方签订的相关合同（合约、协议）承担担保责任。”。同时，钟水金及其配偶项小兰、担保人钟远祥、龚锦球、龚江水、钟习明分别在《上杭农商银行福万通“普惠金融卡”使用须知》中申请人、担保人声明及签名中的申请人、申请人配偶（共同借款人）、担保人签名栏中签名捺印。使用须知中的声明内容为：本人已阅读全部申请材料，充分了解清楚并知晓福万通普惠金融卡的使用、升级、降级规则及其他相关信息，愿意遵守领用合同、收费项目表、章程的各项规则及本使用须知等内容。同时申请人及配偶在此确认授权：申请人所申办的普惠金融卡项下的债务属于夫妻共同债务，上杭农商行有权（商请其他行、社）从本人及配偶的任何账户直接划收相关寺项用于归还该普惠金融卡项下各项债务。使用须知还载明：案涉普惠金融卡私系灵活卡（隐形），转账、消费、预借现金等均属透支；年费标准为500元/年，年费逐年收取，中途退卡，年费不予退还。授信期限为3年，持卡人可在授信额度内随用随还，普惠金融卡预借现金、消费、转账均不享受免息期，透支利息按日计收、按月结息，结息日为每月22日，该日为该期账单日，持卡人应在该期账单日起25日内归还该期利息、费用等，该卡的执行月利率为9.75‰。普惠金融项下对账单及流水明细中体现的“透支分期手续费”或“利息”均为本条约所约定的利息的表述。违约金及其他收费详见《福万通普惠金融贷记卡领用合约》《福万通普惠金融贷记卡收费项目表》《福万通普惠金融贷记卡章程》。《领用合约》第二条第2项约定：普惠金卡透支取现（转出、消费）按照上杭农商行公布的收费标准计收利息及费用。第3项约定：普惠金融卡支持“随借随还”系统根据甲方（申请人）的透支金额按日计收利息或费用。持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金；若甲方（申请人）在到期还款日前未足额归还相应的利息和费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。第4项约定，甲方未能在到期还款日这前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元。第四条第1项约定，普惠金融卡透支金额按乙（农商银行）公布的收费标准按账期计收。第五条第9项约定，甲方（申请人）超过到期还款日，未偿还透支款项或利息（含手续费、年费等相关费用）的，或乙（农商行）认为甲方资信情况恶化，发生丧失或可能丧失还款等可能影响乙方债权实现的，乙方有权依法向甲方催收并停止甲方使用卡片，同时乙方有权要求甲方全额偿还所欠款项。乙方向甲方催收欠款所所引起的一切费用（包括不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费、保全费以及本行为实现债权所产生其他费用），均为甲方承担。《福建省农村信用社联合社福万通普通金融卡章程》第三十三条约定，福万通普惠金融卡透支取现（转出），消费均不享受免息期。第三十四条约定，各行社对持卡人的交易款项从银行记账日起按日计算利息或费用，计收规则由各行社在监管部门及省联社核定的范围内、依据实际情况自行设定。第三十八条持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、利息、费用的顺序依次偿还。 三、钟水金领用卡号为62×××04授信用额度30万元的普惠金融卡后，自2019年1月25日起至2020年1月22日止，钟水金使用案涉普惠金融卡在信用额度内累计透支本金645940元，累计归还378649.37元（其中归还本金346033.55元、利息（本金透支分期手续费）31869.14元、年费500元、违约金246.68元），至2020年1月22日止案涉普惠金融卡结欠透支本金299906.45元，钟水金利息满额交至2019年12月22日，结欠2020年1月22日利息（本金透支分期手续费）3021.57元、违约金146.2元。此后，2020年2月22日产生利息（本金透支分期手续费）3021.57元、违约金158.39元，卡服务费即年费记账500元。至2020年2月22日记账日利息（本金透支分期手续费）、违约金、年费合计结欠6847.72元（1月利息3021.57元＋违约金146.2元＋2月利息3021.57元＋违约金158.39元＋年费500元）。2020年2月28日，龚锦球、龚江水、钟习明各出资2282元、钟水金本人出资16.52元，合计还款6862.52元。上述还款时欠款未逾期90日，按约定的还款顺序，用于归还案涉普惠金融卡2020年的年费500元、自2019年12月23日起至2020年2月22日止期间产生的利息、违约金、年费合计结欠6847.72元外，尚余有14.8元（6862.52元－6847.72元）用于归还本金。据此，截至2020年2月28日止，案涉普惠金融卡结欠透支本金299891.65元，利息满额交至2020年2月22日，年费交至2020年。在2020年2月23日之后，透支本金、按月记账的利息、违约金，钟水金未按约定付息还款，案涉普惠金融卡在2020年4月16日出现逾期。逾期后，经上杭农商行催要未果，为此诉至本院。 四、在诉讼中，上杭农商行于2020年5月20日提出财产保全申请，本院于同日作出（2020）闽0823民初1182号民事裁定，上杭农商行缴纳诉讼保全申请费2270元。 上述事实有上杭农商行提供的福万通普惠金融卡申请表、领用合同、隐形卡领用合约、章程，福万通普惠金融卡使用须知，钟水金、项小兰、钟文生、钟远祥、龚江水、龚锦球、钟习明的身份证，钟水金、项小兰结婚证复印件、不可撤销担保函、送达地址及联系方式确认书、电子账单截图、案涉普惠金融卡至2020年4月22日止的明细账、申请保全费票据等证据及当事人的陈述证实，足以认定。 本院认为，上杭农商行与钟水金签订的福万通普惠金融卡申请表、领用合同、隐形卡领用合约、章程及使用须知，系双方的真实意思表示，内容未违反法律法规的强制性规定，属有效合同，双方应全面履行。至2020年2月28日止，案涉普惠金融卡结欠透支本金299891.65元，结欠自2020年2月23日起利息、违约金，事实清楚，证据充分，足以认定。项小兰在案涉普惠金融卡的申请书、领用合约、隐形卡领用合约、使用须知等合约上签名，知悉并同意钟水金向上杭农商行申领使用案涉普惠金融卡，并声明该卡项下的债务属于夫妻共同债务，且透支款项发生在钟水金、项小兰夫妻关系存续期间，故案涉钟水金名下的普惠金融卡项下的债务属钟水金、项小兰共同债务，项小兰应承担共同的还款责任。自2020年4月起，钟水金、项小兰未按约还款属违约，依法应限期清偿，并承担逾期还款的违约责任。领用合约约定案涉福万通普惠金融卡的有效期限为3年，过期自动失效。钟水金已缴纳2019年、2020年的年费。上杭农商行诉请超出案涉信用卡有效期外的年费，无合同依据，不予采纳。由于上杭农商行诉求的利息有固定标准，违约金依约为逐月增加，在达到一定的期限后，将产生高额的违约金，应当对此加以规制。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持”的规定，上杭农商行诉求的利息、违约金及年费之和应以尚欠透支本金为基数按年利率24%计算的金额为限。上杭农商行诉请钟水金、项小兰归还案涉信用卡透支本金299891.65元及未超出每月以尚欠透支本金按月利率20‰计算的数额范围的利息、违金、年费之和部分，有合同与法律法依据，予以支持。超出部分，无法律依据，不予支持。《诉讼费用交纳办法》第十条第（二）项规定，申请保全措施应当交纳申请费。第三十八条第三款规定，本办法第十条第（二）项规定的申请费由申请人负担，申请人提起诉讼的，可以将该申请费列入诉讼请求。上杭农商行因申请诉讼保全而支出的申请费2270元，属于实现债权的合理费用，该诉请有事实与法律依据，本院予以支持。钟文生、钟远祥、龚锦球、龚江水、钟习明出具不可撤销担保函，自愿为钟水金申领案涉普惠金融卡所项下产生的债务提供连带责任保证，并在领用合约（隐形卡）、使用须知上签名，该保证合同系各方当事人的真实意思表示，合法有效。保证合同约定的保证范围包括主债权的本金、利息、罚息、违约金及实现债权的律师费等费用，且不存在保证责任免除的情形，保证人依法应在保证范围内承担连带清偿责任。在承担保证责任后有权向钟水金、项小兰追偿。上杭农商行诉请钟文生、钟远祥、龚江水、龚锦球、钟习明承担连带清偿责任，有合同与法律依据，理由正当，予以支持。项小兰、钟文生、钟远祥、龚锦球、钟习明经合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视放弃诉讼权利，依法可以缺席审理和判决。 依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第三条规定，判决如下： 一、钟水金、项小兰应在本判决生效后十日内向福建上杭农村商业银行股份有限公司偿还卡号为62×××04的福万通普惠金融卡透支本金299891.65元，并支付自2020年2月23日起至还清时止的利息（分期手续费）、违约金、年费［⑴利息：自2020年2月23日起至2020年2月27日止以299906.45元为本金、自2020年2月28日起至款还清之日止以299891.65元为本金（如已还款应相应扣减），按月利率9.75‰计收。（2）违约金：从2020年2月23日起至款还清之日止每月按合同约定的每期最低还款额未偿还部分的5%计收。（3）年费：2021年年费500元。上述每月的利息（分期手续费）、违约金及年费之和以尚欠的透支本金按月利率20‰计算的金额为限］； 二、钟水金、项小兰应在本判决生效后十日内向福建上杭农村商业银行股份有限公司支付诉讼保全申请费2270元； 三、钟文生、钟远祥、龚锦球、龚江水、钟习明对上述判决第一项、第二项款项负连带清偿责任，在承担保证责任后有权向钟水金、项小兰追偿； 四、驳回福建上杭农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案诉讼费5926元，减半收取2963元，由钟水金、项小兰、钟文生、钟远祥、龚江水、龚锦球、钟习明负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效裁判为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员  张春明 二〇二〇年六月二十四日 代理书记员  孔喜圣 附：附相关法条： 《中华人民共和国民法通则》 第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十二条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行提示： 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。