重庆市潼南区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0152民初1542号原告：中国农业银行股份有限公司重庆潼南支行，住所地重庆市潼南区梓潼街道办事处建设路18号，统一社会信用代码915002234506154167。负责人：刘洪均，该支行行长。委托诉讼代理人：周世海，男，该支行员工。委托诉讼代理人：梁鹏，男，该支行员工。被告：张侠，男，1968年4月15日出生，汉族，住重庆市潼南区。原告中国农业银行股份有限公司重庆潼南支行（下文简称农业银行潼南支行）与被告张侠金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月3日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农业银行潼南支行的委托诉讼代理人梁鹏到庭参加了诉讼；被告张侠经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告农业银行潼南支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告张侠立即偿还借款本金182960.85元，并支付截至2020年1月26日的借款利息9490.78元，罚息398.54元，复利292.25元，共计193142.42元；2.判令被告张侠支付自2020年1月27日起至贷款本息结清之日止的罚息和复利（其中罚息以被告未偿还的贷款本金182960.85元为基数，在贷款执行利率水平上上浮50%计算；复利以利息、罚息之和9889.32元为基数，按逾期借款利率计算）；3.请求判令被告张侠在不清偿上述债务时，原告对被告张侠提供的抵押物即重庆市潼南区XX街道办事处XX号XX幢XX号的房产享有抵押权，有权以该抵押物折价或者拍卖、变卖的价款在上述债权范围内优先受偿；4.请求判令本案案件受理费由被告张侠承担。事实和理由：2016年4月6日，被告张侠向农业银行潼南支行提交《个人信贷业务申请表》，申请办理个人购房贷款。2016年4月25日，原告与被告张侠签订了《中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同》（以下简称《个人购房担保借款合同》），约定被告张侠向原告借款21万元。在合同有效期内，若发生《个人购房担保借款合同》第11条的情形，贷款人有权停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施。同时，合同约定由重庆方寸房地产开发有限公司承担阶段性担保：自借款发放之日起，至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续完成之日为止，为借款人的债务承担连带保证责任。此后，原被告双方办理了抵押登记。抵押担保范围包括合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费等放款人实现债权的所有费用。2016年4月25日，原告依约向被告发放了贷款21万元。但被告并未严格按照合同约定履行还款义务，截至2020年1月26日，被告张侠拖欠原告借款本金182960.85元，利息9490.78元，罚息398.54元，复利292.25元，共计193142.42元。被告张侠未做答辩。原告围绕诉讼请求提交了以下证据：原告营业执照、法定代表人身份证明、被告身份信息、个人信贷业务申请表、个人购房担保借款合同、不动产登记证明、借款凭证、欠息证明、还款记录。这些证据经开庭质证和本院审查，可以采信并在卷佐证。本案经审理认定事实如下：2016年4月6日，被告张侠向农业银行潼南支行申请办理个人购房贷款。2016年8月12日，原告作为贷款人与被告张侠作为借款人和抵押人，重庆方寸房地产开发有限公司作为阶段性保证人签订了《个人购房担保借款合同》，合同约定：借款金额21万元；借款用途购买住房，购买的房产位于潼南区XX街道办事处XX号XX幢XX号；贷款期限180个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准；借款利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮10%后确定，借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，借款执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日调整，自下一个周期首月的借款发放日的对应日起进行调整，如无借款发放对应日，则自该月最后一天起调整；还款方式为等额本息还款方式；借款采用阶段性保证和抵押担保方式，由重庆方寸房地产开发有限公司提供阶段性保证担保，由被告张侠提供抵押担保，抵押物位于潼南区XX街道办事处XX号XX幢XX号，保证、抵押担保的范围包括本合同项下贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）；借款期内产生的应付未付利息在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回借款，有权提前行使担保权等内容。双方约定的抵押物在重庆方寸房地产开发有限公司给被告张侠办理房屋权属证书后，依法办理了不动产抵押登记。2016年4月25日，原告向被告张侠发放借款21万元。借款凭证记载，借款日期为2016年4月25日，到期日期为2031年4月11日，还款周期为月，执行利率为4.41%，逾期利率6.615%。被告借款后，未按合同约定履行还款义务。截至2020年1月26日，被告张侠尚欠原告借款本金182960.85元，利息9490.78元，罚息398054元，复利292.25元未偿还，原告遂向本院提起诉讼。本院认为，原告农业银行潼南支行与被告张侠签订的借款合同是双方当事人的真实意思表示，不违反法律强制性规定，合法有效，应当受到法律保护。原告农业银行潼南支行依合同约定履行了放款义务，被告张侠未按合同约定完全履行还款义务，其行为构成违约，原告有权提前收回借款，故原告要求被告张侠按合同约定立即偿还尚欠借款本息的诉讼请求本院予以支持。原、被告签订的借款合同明确约定，未按约定期限偿还借款本金，就逾期部分，原告有权从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息；应付未付的借款期内的利息在借款期内按执行利率计收复利，应付未付的借款期内的利息从借款逾期之日起和逾期借款罚息按逾期借款利率计收复利。因此，原告要求被告立即支付以182960.85元为基数，按合同约定借款利率上浮50%为标准，向原告支付2020年1月27日起至全部本息清偿之日止的罚息，以及要求被告支付以利息、罚息之和9889.32元为基数，按照借款利率上浮50%为标准，向原告支付2020年1月27日起至全部本息清偿之日止的复利的诉讼请求本院均予以支持，但合同约定的借款利率应为全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮10%。原告与被告在《个人购房担保抵押合同》中约定，以被告名下位于潼南区XX街道办事处XX号XX幢XX号的房产提供抵押担保，该房产在重庆方寸房地产开发有限公司给被告张侠办理了房屋产权证后，依法办理了不动产抵押登记，原告对该房产享有抵押权。因此，原告要求被告张侠在不清偿上述债务时，对被告张侠提供的抵押物即重庆市潼南区XX街道办事处XX号XX幢XX号的房产享有抵押权，有权以该抵押物折价或者拍卖、变卖的价款在上述债权范围内优先受偿的诉讼请求，本院予以支持。综上所述，原告的诉讼请求成立。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告张侠于本判决生效后十日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆潼南支行偿还借款本金182960.85元，并支付利息、罚息、复利（截至2020年1月26日前的利息为9490.78元、罚息398.54元、复利292.25元，2020年1月27日起至清偿之日止的罚息为以182960.85元为基数按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮10%后再上浮50%计算，2020年1月27日起至清偿之日止的复利为以9889.32元为基数按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮10%后再上浮50%计算）；二、原告中国农业银行股份有限公司重庆潼南支行对被告张侠提供的抵押物即重庆市潼南区XX街道办事处XX号XX幢XX号的房产享有抵押权，有权以该抵押物折价或者拍卖、变卖的价款在上述债权范围内优先受偿。。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2081.42元（已减半收取），由被告张侠负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员 吴继权二〇二〇年六月十七日法官助理 蒲 馨书 记 员 陈 宇