河北省邯郸市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）冀04民终1743号 上诉人（原审原告）：中国农业银行股份有限公司邯郸渚河支行，住所地：邯郸市邯山区渚河路甲64号。 负责人：郭海萍，该支行行长。 委托诉讼代理人：纪德星，该支行员工。 委托诉讼代理人：刘新丰，河北鼎合律师事务所律师。 被上诉人（原审被告）：索延凯，男，1988年12月19日出生，汉族，住邯郸市磁县。 上诉人中国农业银行股份有限公司邯郸渚河支行(以下简称农行邯郸渚河支行)与被上诉人索延凯信用卡纠纷一案，不服磁县人民法院（2019）冀0427民初3013号民事判决，向本院提出上诉，本院立案后，依法组成合议庭不开庭进行审理。本案现已审理终结。 农行邯郸渚河支行上诉请求：一、依法撤销邯郸市磁县人民法院作出的（2019）冀0427民初3013号民事判决书；二、依法改判索延凯偿还农行邯郸渚河支行截至2018年9月11日透支本金与利息等合计68706.94元，2018年9月12日至本息还清止的利息、逾期还款违约金及其他费用按约定计算；三、本案的一、二审全部诉讼费用由索延凯承担。事实与理由：一、一审法院认定索延凯没有收到金穗贷记卡明显错误，并将这一责任归责于该行更是错误。该行在一审庭审时，提交了索延凯签字确认的金穗贷记卡申请表，通过申请表可以清楚的看出，索延凯提供的住址为身份证住址和单位地址，我行信用卡中心按照索延凯的指定地址磁县岳城镇学区邮寄的信用卡卡片，邮寄卡片的地址不会出现错误，该信用卡卡片邮寄到该地址后，卡片已经被索延凯签收、持有。另外，贷记卡卡片是第三方邮政公司工作人员进行的投递，投递人员首先会打电话给索延凯签收，不可能直接打电话给案外人杨自霞，且预留的手机号也是索延凯的，由此可见，索延凯是第一个知道信用卡已经邮寄到该地址的，在第三方见证的情况下，无论是不是索延凯本人签收，都应视为索延凯已经签收。因此,索延凯称没有收到完全是在狡辩。二、一审主观认定杨自霞私自使用索延凯的身份证复印件申请办理金穗贷记卡，明显错误。我们都知道，身份证对于个人来说的重要性，索延凯作为成年人不可能不知道身份证的重要性，如果索延凯不同意案外人杨自霞使用身份证的话，杨自霞是不可能得到索延凯的身份证复印件的。另外，索延凯与杨自霞系母子关系，因此，很明显是索延凯同意杨自霞使用身份证办理金穗贷记卡的。一审法院在毫无证据证明的情况下，主观认定杨自霞私自使用索延凯的身份证复印件办理信用卡，显然错误，也不符合客观逻辑。三、只有使用索延凯的手机号码才能被激活信用卡并使用，现住该卡被激活使用应视为索延凯已经收到信用卡。从本案证据来看，索延凯提交的金辉贷记卡申请表中列明了索延凯的手机号码以及单位电话，激活该卡必须使用预留的手机号码才能激活卡片，并且，索延凯也认可预留的手机号码是其对，现住该卡已经被激活使用，因此，应视为被上诉人已经收到信用卡。四、一审认定双方之间的信用卡合同并未成立且生效，属于认定事实错误。首先，由于索延凯办理的信用卡属于金穗公务卡的一种，磁县岳城镇学区出具了领用人员推荐表，并加盖了公章，该推荐表填写了索延凯的姓名、身份证号、职称、联系方式等，该行有理由相信该信息的真实性，并据此作出同意签订《领用合约》的决定，虽然索延凯不是教师，但是人员名单中加盖了公章，该行无法区分，况且该信息也不影响信用卡的办理。其次，索延凯在申请贷记卡时，向该行提交了身份证复印件等资料，这说明索延凯对申领贷记卡这一情况是明知的，积极主动的。索延凯否认没有提供过身份证复印件，明显在说谎。第三，索延凯在办理贷记卡时，已经阅读和了解《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》的全部内容，并自愿遵守章程、领用合约的规定，最后索延凯在贷记卡申请表中申领人签名处亲自签名，至此，双方贷记卡领用合约关系成立，应依法认定《领用合约》的真实性和合法性。第四，该行信用卡中心通过第三方邮政公司工作人员按索延凯指定地址邮寄信用卡卡片，该卡在第三方见证下被索延凯签收，这种发放方式也是全国所有银行所使用的通常方式，因此，应视为索延凯已经收到信用卡。第五，信用卡激活必须使用申请表中预留的手机号才能激活，索延凯已经明确认可是其同意杨自霞使用其手机激活卡片，并让杨自霞使用的，由此可见，双方之间信用卡合同已经成立并生效。四、索延凯信用卡被杨自霞透支消费，系索延凯与杨自霞之间的纠纷，与该行无关。本案事实很清楚，该卡被杨自霞透支消费，完全是在该行给索延凯发卡之后发生，该行发卡之后，索延凯应妥善保管和使用信用卡，但索延凯在杨自霞告知其已经办理信用卡的情况下，仍然同意杨自霞使用其手机激活卡片，并同意让杨自霞使用信用卡。我方认为，是由于索延凯擅自出借信用卡，才导致杨自霞透支消费，该损失是索延凯违约所造成，因此，所有责任应由索延凯自己承担。综上所述，一审认定事实错误，作出的判决严重损害了银行利益和国家利益，请求二审法院判如前述。 索延凯未答辩。 农行邯郸渚河支行向一审法院起诉请求：1.判令索延凯偿还截止2018年9月11日透支本金与利息等合计80968.24元，其中本金54871.47元、利息23484.54元、逾期还款违约金2612.23元(2018年9月12日至本息还清之日止的利息、逾期还款违约金及其他费用按约定计算)；2.诉讼费及相关费用由索延凯承担。 一审法院认定事实：索延凯与案外人杨自霞系母子关系。案外人杨自霞于2010年至2011年在磁县岳城镇学区担任会计期间，私自使用索延凯的身份证复印件在农行邯郸渚河支行为其申请办理中国农业银行金穗贷记卡。随后，农行邯郸西郊支行为索延凯办理了信用卡（卡号为62×××91，信用额度为45000元），但未能提供证据证实其通过邮寄或其他方式将此卡发放给索延凯。之后，杨自霞开通并使用此卡进行消费，截止2018年9月11日，透支本金44928.64元，产生利息20604.57元，逾期还款违约金2617.45元，消费手续费556.28元。2015年11月16日，中国农业银行邯郸分行综合管理部下发关于西郊支行隶属关系调整的通知，内容为:“为便于业务经营，市分行决定将中国农业银行股份有限公司邯郫邯山支行管辖的中国农业银行股分有限公司邯郸西郊支行，划归中国农业银行股份有限公司邯郸渚河支行管辖，人员、业务和固定资产一并划转”。案外人杨自霞信用卡诈骗一案，一审法院经审理于2019年9月18日作出（2019）冀0427刑初177号刑事判决书，判决杨自霞犯信用卡诈骗罪，责令杨自霞退赔农行邯郸西郊支行违法所得人民币739169.85元，其中包括透支索延凯的信用卡本金人民币44928.64元。 一审法院认为，根据《银行卡业务管理办法》第五十六条规定，银行卡申请表、领用合约是发卡银行向银行卡持卡人提供的明确双方权责的契约性文件，持卡人签字，即表示接受其中各项约定。据此可知，银行提供信用卡申请表的行为属于要约邀请，申请人填写信用卡申请表、领用合约的行为属于要约，而银行经审核同意并将信用卡发放给申请人的行为属于承诺。为此，信用卡合同自银行作出承诺的意思表示，即自信用卡发放到申请人时生效。本案中，案外人杨自霞私自使用索延凯的身份证复印件在农行邯郸渚河支行为其申请办理中国农业银行金穗贷记卡，有磁县人民法院作出的已生效法律文书（2019）冀0427刑初177号刑事判决书为证，虽然农行邯郸渚河支行为索延凯办理了信用卡，但未能提供证据证实其通过邮寄或其他方式将此卡送达给索延凯本人，故农行邯郸渚河支行与索延凯之间的信用卡合同并未成立且生效。因此，法院对农行邯郸渚河支行依据合同约定要求索延凯承担还款责任的主张，不予支持。综上所述，依照《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决：驳回中国农业银行股份有限公司邯郸渚河支行的诉讼请求。案件受理费1518元，由中国农业银行股份有限公司邯郸渚河支行负担。 二审期间双方均未提交新的证据。 本院二审对一审查明的事实予以确认。并进一步核实：杨自霞信用卡诈骗一案，磁县人民法院于2019年9月18日作出（2019）冀0427刑初177号刑事判决书，判决杨自霞犯信用卡诈骗罪，并责令杨自霞退赔农行邯郸西郊支行违法所得人民币739169.85元。判决生效后，杨自霞未履行退赔义务。该院执行中经查，截止目前杨自霞无财产可供执行。 本院认为，关于索延凯是否应承担偿还责任的问题。首先，农行邯郸渚河支行称已将案涉金穗贷记卡按照索延凯指定地址邮寄送达于本人，但该行并未出具由索延凯确认收到的任何手续，且该邮寄手续中也载明联系人为杨自霞，故该信用卡是案外人杨自霞本人签收还是索延凯本人签收，该行并未能提供充分证据予以证明。其次，在案外人杨自霞信用卡诈骗刑事案件中，杨自霞已认可其办案涉信用卡时均未告诉索延凯本人，是用索延凯等人的身份证复印件私自办理的。再次，二审期间，虽然农行邯郸渚河支行、索延凯分别提出对《公务卡申请表》以及《催收回执》中索延凯的签字进行鉴定，但根据最高人民法院《关于适用的解释》第一百二十一条“当事人申请鉴定，可以在举证期限届满前提出。申请鉴定的事项与待证事实无关联，或者对证明待证事实无意义的，人民法院不予准许”的规定，因案外人杨自霞已认可私自使用索延凯的身份证复印件在农行邯郸渚河支行为其申请办理中国农业银行金穗贷记卡，之后杨自霞擅自开通并使用该信用卡，故农行邯郸渚河支行及索延凯现提出的鉴定申请已无实际意义，故本院不予准许。综上，上诉人农行邯郸渚河支行要求索延凯承担偿还责任的上诉请求，本院不予支持。 关于农行邯郸渚河支行能否提起民事诉讼的问题。本案属于民刑交叉案件中法理上的责任聚合问题，所谓责任聚合，亦称请求权聚合，是指同一法律事实基于法律的规定以及损害后果的多重性，而应当使责任人向权利人承担多种内容不同的法律责任的形态。因民事、刑事责任在立法目的、价值取向、保护法益、归责原则、法律责任形式等各个方面均存在不同，不能够互相取代，故在民刑交叉案件中，刑事、民事责任可以并用。具体到本案，本案为信用卡纠纷，属于合同之诉。虽然（2019）冀0427刑初177号刑事判决书已责令杨自霞退赔农行邯郸西郊支行即农行邯郸渚河支行违法所得739169.85元，其中，包括透支索延凯的信用卡本金44928.64元，但该案是基于刑事法律关系而做出的处理，追究的是杨自霞的刑事责任；而本案是基于农行邯郸渚河支行与索延凯之间的民事法律关系而产生的民事纠纷，审查的是索延凯应否承担相应的民事责任，两案是基于不同的法律关系进行审理。因此农行邯郸渚河支行可以提起民事诉讼，不能以刑事判决责令杨自霞退赔而驳回农行邯郸渚河支行的起诉，本案应继续审理。 综上所述，上诉人农行邯郸渚河支行的上诉理由不成立，应予驳回。一审判决正确，应予支持。本院依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费1520元，由上诉人中国农业银行股份有限公司邯郸渚河支行负担。 本判决为终审判决。 审判长 罗 琪 审判员 孙 佳 审判员 贾梅录 二〇二〇年六月十九日 书记员 孙 星