广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0111民初1119号原告：中国银行股份有限公司广州白云支行，住所地广东省广州市白云区云城西路882号101房、201房。法定代表人：叶小坡，行长。委托诉讼代理人：黄佳珊，北京观韬中茂（广州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈诗敏，北京观韬中茂（广州）律师事务所实习人员。被告：吴天养，男，1984年11月11日出生，汉族，身份证住址广东省乐昌市。原告中国银行股份有限公司广州白云支行与被告吴天养金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月7日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。依照《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，本案适用普通程序，由审判员张永亮独任审理。原告的委托诉讼代理人黄佳珊到庭参加诉讼。被告经本院公告送达起诉状副本及开庭传票，逾期未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司广州白云支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告提前结清贷款，被告向原告偿还借款本金178000元、手续费10282.6元、透支利息11747.13元、还款违约金6145.67元，合计共206175.4元（透支利息、还款违约金暂计至2020年5月19日），从2020年5月20日起至欠款还清之日止的透支利息、还款违约金按照合同约定计算；2.判令被告承担本案受理费、保全费、公告费和律师费。事实和理由：原告与被告于2018年12月13日签订两份《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》，约定：原告向被告发放信用卡分期额度人民币171000元及7000元，分期额度用途为购买及支付车辆购置税，分期期数为36期。另被告需向原告支付分期手续费，手续费费率分别为使用分期额度的5.56%及11.50%，即￥9507.6元及805元，手续费采用分期扣收方式收取。同时约定：若被告逾期未能还清账户下的欠款，应当按领用合约的规定向原告支付利息（包括透支利息、复利）及还款违约金，届时原告有权宣布贷款提前到期，要求被告一次性清偿全部欠款，且被告应当按借款合同的约定承担原告因催收本合同项下的贷款本息或有关费用而产生的全部费用（包括律师费等）。原告按约履行合同后，被告未按借款合同中的约定向原告偿还借款，经原告多次催讨，被告均不履行，据此原告要求被告提前清偿全部借款并承担违约责任。现为维护原告的合法权益，请求法院判如所请。被告吴天养无答辩。经审理查明：2018年12月13日，原告（贷款人）与被告（借款人）签订编号为2018年JBYQF字5216号《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》，约定：“名词定义1、信用卡：中国银行中银信用卡；2、账单日：中银信用卡出具账单之日，亦即信用卡对账单上注明的账单日期；3、专向分期额度：中国银行授予信用卡借款人专向用于个人消费的信用额度。分期要素：卡号：62×××85；分期额度分别为171000元及7000元；本金还款方式：按月等额还本；分期期限：36期（一期为一个月）；分期用途：购买一汽奥迪A4L2019款进取型2.0T（国产）与车辆购置税；手续费费率分别为5.56%与11.50%；手续费金额分别为9507.6元与805元。其中第七条约定：分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式（取整入账即总金额无法整除期数时，剩余金额全部在首次入账金额中进行扣账）；借款人须在每期到期还款日前全数清偿所办理专向分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款；借款人在每期到期还款日前全数清偿本协议项下信用卡账户当期所有欠款的，中国银行免收借款人非现金交易透支利息；借款人在每期到期还款日前未全数清偿本协议项下信用卡账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，借款人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息（包括透支利息、复利）及还款违约金。该合同附件二《信用卡专向分期付款借款合同通用条款》第三条第1款“借款人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约”第2项约定：未按期归还贷款本金及手续费。”第2款“出现前款规定的违约事件时，贷款人有权分别或同时采取下列措施”第2项约定“宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息（包括透支利息、复利）、手续费、还款违约金等）全部或部分提前到期”；第5项约定：“终止或解除本合同，全部、部分终止或解除借款人与贷款人之间的其他合同。”第10项约定：“要求借款人承担因其违约行为对贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失等。”该合同附件三《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》“利息和收费”条款：“18、除本合约另有规定，甲方（本案被告）非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从乙方（本案原告）非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准。甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金。19、甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户。乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款按月计收复利，日利率上限为万分之五（年化利率约为19.9%），上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。”等。上述合同签订后，原告于2018年12月26日分别向被告指定的账户汇入款项171000元与70000元。被告于2019年1月19日起开始存在未足额清偿借款及手续费的情况，截止至2020年5月19日，被告尚欠贷款本金178000元（其中逾期本金84064元、未到期本金93936元）、手续费10282.6元（其中逾期手续费4886.6元、未到期手续费5396元）及相应的利息、还款违约金未予清偿。现原告认为被告迟延归还贷款，已经构成违约，诉至本院。另查，因被告下落不明，本院于2020年3月16日向被告公告送达起诉状副本及开庭传票，载明自公告发出之日起，经过六十日即视为送达。以上事实，有《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》、中国银行股份有限公司信用卡领用合约、借款借据、交易流水、欠款明细表及当事人陈述等证据证实。本院认为：原告与被告签订的《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》属合同缔约方真实意思表示，未违反法律、行政法规强制性规定，内容合法有效，合同各缔约方均应恪守履行。原告在《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》签订后，已经依约向被告发放了贷款171000元与70000元，履行了合同义务，其合法权益应予保护。根据原告提供的欠款明细表显示：被告于2019年1月19日起出现未足额清偿贷款本金及手续费的情况。根据《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》约定，被告未按期归还贷款本金及手续费，原告有权解除合同并宣布合同项下所有欠款（含本金、利息（包括透支利息、复利）、手续费、还款违约金等）全部或部分提前到期。《人民币利率管理规定》第二十一条规定：“中长期贷款（期限在一年以上）利率实行一年一定。贷款（包括贷款合同生效日起一年内应分笔拨付的所有资金）根据贷款合同确定的期限，按贷款合同生效日相应档次的法定贷款利率计息，每满一年后（分笔拨付的以第一笔贷款的发放日为准），再按当时相应档次的法定贷款利率确定下一年度利率。中长期贷款按季结息，每季度末月二十日为结息日。对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。”第二十五条规定：“逾期贷款或挤占挪用贷款，从逾期或挤占挪用之日起，按罚息利率计收罚息，直到清偿本息为止，遇罚息利率调整分段计息。对贷款逾期或挪用期间不能按期支付的利息按罚息利率按季（短期贷款也可按月）计收复利。如同一笔贷款既逾期又挤占挪用，应择其重，不能并处。”《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》约定计收透支利息、复利符合上述规定，本院予以确认。被告自2019年1月起开始逾期清偿贷款本息，已经构成违约，原告要求宣告合同项下所有欠款【含本金、利息（包括透支利息、复利）、手续费、还款违约金等】全部提前到期具有合同及法律依据，本院予以支持。被告应当向原告清偿尚欠全部贷款本金178000元及手续费10282.6元。另《中华人民共和国合同法》第九十六条规定：“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。”本院已于2020年3月16日向被告公告送达起诉状副本及开庭传票，载明自公告发出之日起，经过六十日即视为送达。即2020年5月15日视为文书送达之日，即合同项下所有欠款提前到期之日。到期前，被告应当清偿的透支利息、复利、还款违约金可按照《中银信用卡专向分期业务借款合同》及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》的约定计算。到期后，则应当以尚欠贷款本金178000元为基数，按照《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》约定的透支利率计算利息至上述贷款本金实际清偿之日止。还款违约金则根据公平原则，应当以尚欠贷款本金178000元为基数，按照年利率6%的标准计付至上述贷款本金实际清偿之日止。被告经本院公告传票传唤，逾期无到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十六条、第九十八条、第一百零七条、第一百一十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条，参照《人民币利率管理规定》第二十一条、第二十五条之规定，判决如下：一、于本判决生效之日起五日内，被告吴天养向原告中国银行股份有限公司广州白云支行清偿信用卡分期业务贷款本金178000元及手续费10282.6元；二、于本判决生效之日起五日内，被告吴天养向原告中国银行股份有限公司广州白云支行支付2020年5月15日前的信用卡透支利息、复利、还款违约金（利息、复利、还款违约金按照《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》约定的利率标准计算）；三、于本判决生效之日起五日内，被告吴天养向原告中国银行股份有限公司广州白云支行支付2020年5月16日起的信用卡透支利息（透支利息以尚欠贷款本金178000元为基数，按照《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》约定的透支利率计算至上述贷款本金实际清偿之日止）；四、于本判决生效之日起五日内，被告吴天养向原告中国银行股份有限公司广州白云支行支付2020年5月16日起的信用卡还款违约金（还款违约金以尚欠贷款本金178000元为基数，按照年利率6%的标准计算至上述贷款本金实际清偿之日止）；五、驳回原告中国银行股份有限公司广州白云支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4176元，由被告吴天养负担，原告中国银行股份有限公司广州白云支行同意由被告吴天养在履行本判决时将其应承担部分直接支付给原告中国银行股份有限公司广州白云支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  张永亮二〇二〇年六月三十日书记员  胡嘉文