福建省龙海市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0681民初2633号 原告：福建漳州农村商业银行股份有限公司龙海支行，住所地龙海市石码镇锦江道领秀锦江3幢一层102-107及二层202-214，统一社会信用代码91350681075047911U。 负责人：柯志鹏，行长。 委托诉讼代理人：蔡丽强，男。 委托诉讼代理人：曾亦彬，男。 被告：黄伟军，男，1993年1月8日出生，汉族，住龙海市。 被告：叶琼容，女，1994年9月5日出生，汉族，住龙海市。 被告：郭金勇，男，1993年1月5日出生，汉族，住龙海市。 原告福建漳州农村商业银行股份有限公司龙海支行与被告黄伟军、叶琼容、郭金勇银行卡纠纷一案，本院于2020年5月26日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告福建漳州农村商业银行股份有限公司龙海支行委托诉讼代理人曾亦彬到庭参加诉讼，被告黄伟军、叶琼容、郭金勇经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 福建漳州农村商业银行股份有限公司龙海支行向本院提出诉讼请求：１.判令被告黄伟军、叶琼容偿还结欠我行的普惠金融卡本金69993.21元及利息、费用等16347.23元，以及自2020年3月22日起的借款利息按合同约定利率计算逾期利息按合同约定计付（按福万通普惠金融卡领用合约第二条约定计收的利息、违约金）。2.判令被告郭金勇承担连带责任。3.本案诉讼费由被告承担。事实和理由:2015年5月8日，被告黄伟军、叶琼容（两人系夫妻关系）向原告申请办理福万通普惠金融卡，并填写了福万通普惠金融卡申请表，申请额度为7万元，双方签订了普惠金融卡领用合约一份。合约约定普惠卡消费透支年利率14.4%，期限3年，利息按月结算支付，如未按期偿还透支借款利息，加收最低还款额未偿还部分5%的滞纳金等。同日被告黄伟军、叶琼容夫妻作为共同借款人，被告郭金勇作为保证人，与原告签订了金融卡用卡申明书一份。2017年5月10日，签订最高额保证合同一份，合同约定郭金勇对黄伟军持有的福万通普惠金融卡消费透支借款所形成的债务提供保证担保，担保方式为连带责任保证，保证期限为债务履行届满之日起两年，保证担保范围包括主合同项下主债权本金、利息、滞纳金及实现债权费用等。原告经审核后，于2017年5月10日向被告黄伟军开通了卡号为62×××09普惠卡，授信额度为7万元，年利率14.4%，期限3年，即2017年5月10日至2020年5月10日，每笔贷款的最后到期日不超过2020年5月10日。原告履行了上述合同义务后，被告黄伟军、叶琼容在使用普惠卡过程中，未依约向原告偿付透支本息，未能按合同约定履行全部还款义务，经我行多次催讨，仍无归还。截至2020年3月21日止，被告黄伟军所使用普惠卡，结欠透支借款本金69993.21元及利息、逾期利息等16347.23元。并拖欠自2020年3月22日起的利息、逾期利息。 黄伟军、叶琼容、郭金勇未作答辩。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年5月8日，被告黄伟军向原告提交一份《福万通普惠金融卡申请书》，申请信用额度为10万元。被告黄伟军在福万通普惠金融卡申请表中签字表示已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守《福建农村信用社联合社普惠金融卡领用合约》的各项规则。同日，被告黄伟军、叶琼容、郭金勇向原告提交一份《普惠金融卡用卡声明书》载明：本人已知悉向贵行申领的福万通普惠金融卡的授信额度及利率，贵行可根据本人的次情况、用卡情况、担保情况及综合贡献度按季对授信额度或利率进行调整；普惠金融卡年费为200元等。被告黄伟军在持卡人处签名捺印，被告叶琼容在共同借款人处签名捺印，被告郭金勇在保证人处签名捺印。5月10日，原告经审核，同意发卡，信用额度8万元。2017年5月10日，原告与被告郭金勇签订一份《最高额保证合同》，约定被告郭金勇自愿为债权人自2017年5月10日起至2020年5月10日止，与债务人黄伟军、叶琼容办理约定的普惠金融卡所形成的债权提供担保，担保的债权本金最高余额为30万元。上述期间为最高额担保债权本金确定期间。保证方式为连带责任保证，保证期间二年等内容。被告郭金勇在《最高额保证合同》保证人一栏签名捺印，被告黄伟军、叶琼容在债务人一栏签名捺印。 据《贷记卡交易明细》、《福万通贷记卡余额查询》记载，被告黄伟军领取的福万通普惠金融卡贷记卡卡号62×××09，开户日期2017年5月10日，信用额度7万元，专项卡年利率14.4%，有效期3年；被告黄伟军自2017年5月18日开始预借现金及偿还借款，至今尚欠借款本金69993.21元，利息偿还至2018年12月21日。 另查明，《福万通普惠金融卡申请书》背面附有《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》、《福建农村信用社农商银行普惠金融卡收费标准》和《福建农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》。《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》第二条3规定：“福万通普惠金融卡支持‘随借随还’，系统根据甲方的透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金。若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金”；第四项规定：甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元。第四条福万通普惠金融卡的有效期3规定：福万通普惠金融卡卡片的有效期限最长为3年，自乙方系统产生普惠金融卡卡号当月起算。5、甲方未按照本合约使用福万通普惠金融卡，导致对乙方利益的损害或存在造成损害的极大可能，经乙方通知或者警告，甲方未在规定时期内改正或采取乙方认可的补救措施的，乙方有收回或不发卡给甲方的权利，并可授权所属机构和特约商户没收福万通普惠金融卡，甲方应继续承担偿还全部欠款和利息的义务，且甲方未偿还的帐款视为全部到期并一次偿清”。 再查明，被告黄伟军、叶琼容于2016年4月25日登记结婚。 认定上述事实有原告庭审陈述及提供的《福万通贷记卡申请表》、《福万通用卡申明书》、《贷记卡交易明细表》、《贷记卡余额查询》、《最高额保证合同》、被告身份证、《结婚证》复印件予以证明，经庭审举证质证，本院对其真实性、合法性及关联性予以认定。 本院认为，被告黄伟军向原告申请办理普惠金融卡，承诺自愿遵守并履行《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》等各项相关规则，原告经审核同意并向被告黄伟军发放了普惠金融卡，双方成立银行卡合同关系，该合同系双方的真实意思表示，未违反法律法规强制性规定，依法有效，双方应按合同约定全面履行各自的权利义务。原告依约为被告办理普惠金融卡并提供了相应的服务，被告黄伟军在使用普惠金融卡透支后逾期还款，其行为已构成违约，应承担违约责任。原告请求被告黄伟军返还透支本金及支付尚欠的利息、违约金，合法有据，应予支持。被告叶琼容作为被告黄伟军的配偶，在向原告提交的《普惠金融卡用卡声明书》、《最高额保证合同》上以共同借款人等名义协助被告黄伟军申请办理普惠金融卡，可以认定被告叶琼容知悉并同意被告黄伟军向原告申办普惠金融卡的事实，本案债务系夫妻双方的共同意思表示，被告叶琼容应对本案债务承担共同偿还责任。被告郭金勇在《最高额保证合同》“保证人”一栏签名、捺印，依约应对本案债务承担连带保证责任。被告黄伟军、叶琼容、郭金勇经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第十九条、第二十三条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告黄伟军、叶琼容应于本判决生效后十日内偿还原告福建漳州农村商业银行股份有限公司龙海支行借款本金69993.21元及利息、违约金（从2018年12月22日起至判决指定偿还期间止，按双方约定计算）。 二、被告郭金勇对上述债务承担连带保证责任；被告郭金勇承担保证责任后，有权向被告黄伟军、叶琼容追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费1959元，减半为979.5元，由被告黄伟军、叶琼容、郭金勇负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省漳州市中级人民法院。 审判员  王毓彬 二〇二〇年六月二十八日 书记员  洪 娟 【执行提示】 申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。