广东省台山市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0781民初1595号原告：中国建设银行股份有限公司台山支行。住所地：广东省台山市*********。负责人：吴庆麟，该行行长。委托诉讼代理人：杨艳菁，广东东方大卫律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄钰霞，广东东方大卫律师事务所律师。被告：余天赐，男，1986年12月29日出生，汉族，住广东省台山市****办事处石花华侨新村144号102房，公民身份号码：440************219。原告中国建设银行股份有限公司台山支行（以下简称“建行台山支行”）与被告余天赐信用卡纠纷一案，本院于2020年4月13日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告建行台山支行的委托诉讼代理人杨艳菁到庭参加诉讼，被告余天赐经本院传票传唤，期限届满，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建行台山支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告余天赐向原告建行台山支行清偿龙卡信用卡透支款本金60480.44元、利息15978.68元、违约金及手续费6615.15元，共计83074.27元（以上款项暂计至2019年4月4日止，2019年4月5日起利息按年利率18.25%的标准计至实际清偿日止的利息，违约金按每月最低还款额未还部分5%计算）；2.判令被告余天赐承担原告建行台山支行为实现债权而支付的律师代理费1300元；3.判令本案诉讼费由余天赐承担。事实和理由：余天赐于2016年1月在建行台山支行申请龙卡信用卡，根据资料和工作单位状况，建行台山支行给予其信用卡70000元消费信用额度（卡号：531**********717）。其后，余天赐使用该卡进行消费。2018年1月起余天赐开始没有按时归还该卡透支款，建行台山支行多次催费无果。截至2019年4月4日余天赐尚欠透支款本金60480.44元、利息15978.68元、违约金及手续费4500元，其行为已构成违约。被告余天赐在法定期限内既没有应诉答辩，也没有向本院提交任何证据。原告建行台山支行围绕诉讼请求提交了证据，被告余天赐无正当理由拒不到庭，视为放弃质证的权利。下列证据，经查证属实，本院予以确认并在卷佐证：原告提交的被告身份证、《中国建设银行龙卡汽车卡申请表》、信用卡网络申请表、《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》、信用卡交易明细、欠款明细、委托代理协议、律师费发票。根据原告工行台山支行的陈述和经审理确认的证据，本院认定事实如下：2016年1月5日余天赐向建行台山支行申领粤通卡龙卡，签订《中国建设银行龙卡汽车卡申请表》(后附《中国建设银行粤通卡龙卡领用协议》）。同年1月28日，余天赐再通过网上向建行台山支行申领中国建设银行龙卡信用卡，建行台山支行经网络审核后向余天赐发放卡号为531**********717的信用卡。根据建行台山支行提交的《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》，该协议约定：第三条第五项：申请人应按建设银行公布的收费标准承担各类费用，建设银行费用标准调整后，申请人即应按照新的标准承担各类费用；第六项：申请人因使用信用卡而发生的交易款项、利息和费用等，由建设银行在申请人主卡贷记账户内计收，申请人承担还款责任；第九项：申请人在对账单所载到期还款日前清偿全部欠款的，当期对账单所载消费及通过贷记账户的圈存交易可享受免息还款期，否则全部欠款不享受免息还款期，建设银行自银行记账日起，根据申请人实际欠款天数，按每日累计欠款余额乘以日利率计息，日利率为万分之五，按月计收复利；甲方未在到期还款日前清偿对账单所载最低还款额的，还须按月支付滞纳金；第十项：申请人使用信用卡在规定限额内提取现金时，除建设银行另有规定外，须按笔支付手续费，透支取现交易不享受免息还款期，建设银行自银行记账日起收取利息，日利率为万分之五，按月收取复利；第五条第四项：若申请人主动申请销户或要求停卡，或申请人不履行债务，或申请人信用卡被停卡，或建设银行认为申请人债务履行能力或信用程度降低时，申请人的分期付款债务应于发生上述事项之时视为全部到期，申请应当一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金等全部应还款项；第八条第一项，申请人同意，建设银行有权对《章程》、信用卡业务约定条款及《使用指南》等涉及申请人权利义务的内容进行调整，提前45天以上公告后施行，无需再行通知申请人，申请人有权在建设银行公告期间选择是否继续使用信用卡及相关服务，如申请人不愿接受公告内容，可在公告施行前申请终止相关服务或选择建设银行提供的其他服务，申请人既不执行公告内容，又不申请终止或变换为其他服务的，建设银行有权选择终止本协议；第二项：自申请人账户发生欠款后第一个账单日开始计算，连续三个月未还款或还款未达最低还款额，建设银行有权降低申请人信用额度、信用卡等级并告知申请人……申请人应立即偿还全部欠款，并赔偿建设银行因此受到的全部损失；第五项：本协议经申请人在《中国建设银行龙卡信用卡申请表》上签字，自建设银行批准申请人申请并发放信用卡之日起生效。根据《信用卡交易明细》，余天赐在使用该信用卡期间，自2018年1月至2019年4月4日止，余天赐尚欠建行台山支行信用卡账户透支本金60480.44元，按《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》的约定计得：利息15978.68元、分期手续费3249.1元、滞纳金3366.05元（建行台山支行起诉请求表述为违约金）。另查明，根据中国人民银行于2016年4月15日发布的银发[2016]111号《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。该《通知》于2017年1月1日实施。2016年11月16日中国建设银行发布《关于更新的公告》，自2017年1月1日起以“违约金”取代“滞纳金”。再查明，2019年5月17日建行台山支行与广东东方大卫律师事务所签订《委托代理协议》，约定：广东东方大卫律师事务所接受建行台山支行委托处理本案纠纷，律师费为1300元。同年8月22日，广东东方大卫律师事务所向建行台山支行向开具上述律师费的《广东增值税专用发票》。本院认为，本案系信用卡纠纷。余天赐在网上向建行台山支行申请领用信用卡，虽未书面签订《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》，但建行台山支行通过网上审查批准后，将信用卡交付给余天赐使用,双方之间的信用卡领用关系依法成立。余天赐作为本案信用卡的持卡人，应自觉履行按时偿还透支款的义务。根据《信用卡交易明细》，自2018年1月至2019年4月4日止，余天赐所持信用卡已产生人民币欠款60480.44元，及逾期还款所产生的利息15978.68元、分期还款手续费3249.1元，故建行台山支行诉请余天赐偿还透支款本金及依据《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》约定应支付的利息、分期手续费，理据充分，本院予以支持。关于建行台山支行诉请支付违约金的问题。《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》并没有对逾期还款违约金进行约定，再根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金,以及相关收取方式和标准。因此，依该通知精神，建行台山支行应与余天赐协商并约定自2017年1月1日起“违约金”取代“滞纳金”之后，违约金的收取方式和标准。另，依照《中华人民共和国合同法》第七十七条第一款“当事人协商一致,可以变更合同。”的规定，建行台山支行在具有余天赐详细的联系地址、联系电话的情况下，并未采用更为有效的方式通知余天赐龙卡信用卡章程变更之事，与其协商取消滞纳金收费项目和新增违约金收费项目等内容，而是在未与余天赐进行协商一致的情况下通过发布公告的方式予以告知，其行为属于单方进行修改合同条款，该条款对余天赐不具有约束力，故对建行台山支行诉请支付违约金的主张，缺乏法律依据，本院不予支持。关于余天赐应否承担建行台山支行为实现债权而支付的律师费的问题。根据《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》约定，如余天赐连续三个月未还款或还款未达最低还款额，余天赐应立即偿还全部欠款，并赔偿建设银行因此受到的全部损失。但余天赐并未对于该协议内容予以签名确认，建行台山支行亦未能提供证据证明双方已就律师费的负担问题进行约定，且建行台山支行主张的透支利息已保障其因余天赐逾期还款的违约行为所导致的利益损失。综上，建行台山支行主张本案律师费由余天赐负担的请求，缺乏事实依据，本院依法不予支持。被告余天赐经本院传票传唤，无正当理由拒不出庭参加诉讼，视为放弃质证和抗辩的权利，依法应予缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第七十七条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告余天赐应在本判决发生法律效力之日起十五日内向原告中国建设银行股份有限公司台山支行偿还信用卡透支款60480.44元、分期手续费3249.1元及利息（利息暂计至2019年4月4日为15978.68元，之后产生的利息按照《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》的约定，以实际透支款额为基数，按日利率万分之五计付至本判决确定的清偿之日止）；二、驳回原告中国建设银行股份有限公司台山支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1876.86元（原告中国建设银行股份有限公司台山支行已预交），由原告中国工商银行股份有限公司台山支行负担76.05元，被告余天赐负担1800.81元。原告中国建设银行股份有限公司台山支行多预交的案件受理费1800.81元，由本院予以退回；被告余天赐应向本院补缴案件受理费1800.81元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 长  陈儒洲人民陪审员  余伟源人民陪审员  颜艳莉二〇二〇年六月二十八日法官 助理  袁美玲书 记 员  罗韵晓