上海市徐汇区人民法院民 事 判 决 书（2020）沪0104民初5377号原告：山东格智不良资产处置有限公司，住所地山东省菏泽市。法定代表人：胡淑玲，执行董事。委托诉讼代理人：王博，男。委托诉讼代理人：郑嘉欣，女。被告：张剑锌，男，1984年1月5日出生，汉族，住福建省莆田市。被告：林建山，男，1981年10月20日出生，汉族，住福建省莆田市。被告：林香，女，1983年6月20日出生，汉族，住福建省莆田市。原告山东格智不良资产处置有限公司(以下简称格智公司)与被告张剑锌、林建山、林香民间借贷合同纠纷一案，本院于2020年4月10日立案后，依法适用简易程序，于同年6月2日公开开庭进行了审理。原告格智公司委托诉讼代理人王博、郑嘉欣到庭参加诉讼。被告张剑锌、林建山、林香经本院依法传唤未到庭应诉。本案现已审理终结。格智公司向本院提出诉讼请求：1.判令张剑锌偿还借款本金20万元；2.判令张剑锌支付借款利息9,000元(以20万元为基数，按年利率15%标准计算，自2019年10月10日起计付至2020年1月26日止，共计108天)；3.判令张剑锌支付违约金，计算方式：以未还本金及期内利息之和209,000元为基数，按年利率18%标准计算，自2020年1月27日起计算至实际清偿日止；4.判令林建山、林香对上述债务承担连带清偿责任；5.本案诉讼费由张剑锌、林建山、林香承担。事实与理由：2019年7月27日，张剑锌(借款人、乙方，联系地址为福建省莆田市城厢区)与重庆中金公司小额贷款有限公司(贷款人、甲方，以下简称中金公司)签订《个人借款合同》(编号为XDXXXXXXXXXXXXXXX)，约定：双方通过电子签名方式签署本合同时，本合同成立；乙方向甲方借款用于企业经营及场地装修，借款金额为20万元；借款期限为6个月，自2019年7月27日起至2020年1月26日止，发放日期为2019年7月27日；借款利率为年利率15%，结息时间为按月结息，分期付息到期还本；关于逾期贷款的违约责任，按规定应在本合同约定执行贷款利率的基础上加10%-50%的利息，甲乙双方协商执行加收20%的利息，自逾期之日起至实际偿还日止，按实际天数计算；截至还款日22点，甲方还款账户仍未足额收到当期应还金额的，则为逾期，对不能按时支付的利息(包括但不限于正常利息、逾期罚息、挪用罚息)，自逾期之日起按本合同约定的逾期罚息率按实际逾期天数计收，直至乙方清偿全部贷款本息为止，逾期罚息不计复利；合同首页一方注明地址为该方确认的有效送达地址，适用范围包括在争议进入民事诉讼程序后的各个阶段相关文件和法律文书向该方的送达；等等。张剑锌在合同落款乙方处加盖私人印章。同日，林建山(联系地址为福建省莆田市城厢区)、林香(联系地址为福建省莆田市城厢区)分别向中金公司出具了《保证担保书》，其中“本担保书生效”中载明：本保证人为自然人时，本担保书于本保证人通过上海孚厘金融信息服务有限公司运营的微信公众号平台(magfin)或磁金融APP以点击或勾选“同意”、“确认”等按钮的方式，或加盖本人电子印鉴章的方式签署之日起生效。《保证担保书》主文约定：由林建山、林香为借款人在主合同(编号为XDXXXXXXXXXXXXXXX)项下对中金公司的所有债务承担连带保证责任，并约定保证人提供保证担保的范围为中金公司根据主合同向借款人提供的借款本金200,000元、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费、公告费、执行费等为实现债权所支付的一切费用；担保方式为连带责任保证担保；保证期间为自主合同生效之日起至主合同项下每笔借款到期日另加三年止；保证人同意，对保证人提起任何诉讼而发出的任何传票、通知、裁定书、判决书、调解书等法律文件，只要发送至担保书列明的地址即视为送达；等等。《保证担保书》中分别有林建山、林香的电子签名。2019年7月29日，中金公司将200,000元划至张剑锌名下银行账户，履行了合同约定的放款义务。2019年11月5日，中金公司将其于上述《借款合同》项下享有的对张剑锌享有的全部债权(包括但不限于借款本金、利息、逾期利息、罚息、复利、滞纳金、违约金、损害赔偿金)以及全部从权利(包括但不限于与该等债权有关的担保权利及由此派生或与此相关的其他权利)转让格智公司，与格智公司签订了《债权转让协议》，格智公司向中金公司支付转让款项204,670.40元，并由中金公司在2019年11月5日书面通知了张剑锌、林建山、林香，寄送地址为张剑锌、林建山、林香在上文中确认的联系地址。后因张剑锌仅结清2019年10月9日之前的利息(格智公司仅提交其中部分支付利息的转款记录)，未支付剩余本息，故格智公司于2019年12月12日分别向张剑锌、林建山、林香邮寄了《提前还款通知书》，但张剑锌、林建山、林香仍未还款付息。格智公司认为其已合法取得对于张剑锌、林建山、林香的债权200,000元及其他相应权利，张剑锌、林建山、林香理应及时向格智公司还款付息，故格智公司提起本案诉讼。另据重庆市金融工作办公室的批复，同意中金公司的开业申请。张剑锌、林建山、林香均未作答辩。审理中，本院向张剑锌、林建山、林香上文中确认的联系地址分别寄送开庭传票等诉讼材料，均被退回。以上事实，除当事人陈述外，另有《个人借款合同》《保证担保书》、付款凭证、《债权转让协议》、《收款确认书》《债权转让通知书》《提前还款通知书》、快递单及查询结果等证据证明。另，为证明中金公司有合法的资质从事贷款业务，格智公司向本院提交《重庆市金融工作办公室关于同意重庆中金公司小额贷款有限公司开业的批复》予以佐证；为证明《保证担保书》电子签名的真实性，格智公司向本院提交中金金融认证中心有限公司出具的《数字签名验证报告》予以佐证；格智公司同时提交《公证书》以及北京众签汇智科技有限公司出具的《电子合同签署与存证说明函》，予以佐证《个人借款合同》《保证担保书》的签订过程。本院经核对，对格智公司提交的证据及证明目的均予认可。本院认为，各方签订的《个人借款合同》《保证担保书》《债权转让协议》系当事人真实意思表示，具有法律约束力，各方均应恪守履行。格智公司受让中金公司债权及担保权利后已履行通知义务，相关债权转让行为对张剑锌、林建山、林香具有法律约束力。现格智公司依据《个人借款合同》向张剑锌主张欠付本息及逾期利息，于法有据，本院予以支持。需要指出的是，关于逾期利息的计算基数，根据中国人民银行《人民币利息管理规定》第二十一条关于复利计算规定的适用对象仅限于金融机构，具体包括《最高人民法院关于审理涉及金融资产管理公司收购、管理、处置国有银行不良贷款形成的资产的案件使用法律若干问题的规定》第七条中明确的金融资产管理公司和商业银行等，属于专属性权利。本案中，格智公司作为债权受让人，其前手的债权人中金公司属于小贷公司，不属于金融机构，不具备复利计收的主体资格。格智公司作为受让人，受让的是基于《个人借款合同》赋予的合同权利，其受让的权利范围不得超出原始债权人中金公司，故更加无权计收复利。即便假设格智公司系从金融机构处受让了系争债权，根据《合同法》第八十一条关于“债权人转让权利的，受让人取得与债权人相关的从权利，但该权利专属于债权人自身的除外”之规定，复利计收为专属金融机构的权利，格智公司作为非金融机构，亦无法从中金公司处以债权转让方式继受该等权利，因此格智公司无权对期内利息计收复利；格智公司主张的逾期利息计算基数有误，本院予以调整。林建山、林香作为张剑锌在《个人借款合同》项下所负债务的连带责任保证人，在张剑锌未能归还借款的情况下，应在《保证担保书》约定的担保范围内承担连带清偿责任。审理中，张剑锌、林建山、林香经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃相应的诉讼权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第七十九条、第八十条、第八十一条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十二条、第三十一条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款、第二十九条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、张剑锌于本判决生效之日起十日内归还山东格智不良资产处置有限公司借款本金200,000元；二、张剑锌于本判决生效之日起十日内支付山东格智不良资产处置有限公司期内利息9,000元；三、张剑锌于本判决生效之日起十日内支付山东格智不良资产处置有限公司逾期利息，计算方式：以200,000元为基数、按照年利率18%标准，自2020年1月27日起计付至实际清偿之日止；四、林建山、林香对本判决第一、二、三项确定的债务承担连带清偿责任；五、林建山、林香履行完毕本判决第四项确定的全部义务后，有权向张剑锌追偿；六、驳回山东格智不良资产处置有限公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计2,217.50元，由张剑锌、林建山、林香共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海市第一中级人民法院。审判员 钱 畅二〇二〇年六月五日书记员 王廉超附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第七十九条债权人可以将合同的权利全部或者部分转让给第三人，但有下列情形之一的除外：（一）根据合同性质不得转让；（二）按照当事人约定不得转让；（三）依照法律规定不得转让。第八十条债权人转让权利的，应当通知债务人。未经通知，该转让对债务人不发生效力。债权人转让权利的通知不得撤销，但经受让人同意的除外。第八十一条债权人转让权利的，受让人取得与债权有关的从权利，但该从权利专属于债权人自身的除外。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国担保法法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。三、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。