杭州市富阳区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）浙0111民初2314号 原告：中国人民财产保险股份有限公司杭州市分公司，住所地：杭州市下城区体育场路27号1-7层、10-15层、19-21层、艮园小区17幢101室、艮园小区17幢1单元201室，统一社会信用代码：913301008430342843。 责任人：朱俞震。 委托诉讼代理人：殷超，浙江迪索律师事务所律师。 委托诉讼代理人：赵淑珍，浙江迪索律师事务所律师。 被告：王明立，男，1976年10月14日出生，汉族，住杭州市富阳区。 原告中国人民财产保险股份有限公司杭州市分公司（以下简称“人保杭州分公司”）与被告王明立保证保险合同纠纷一案，本院于2020年5月6日立案后，依法适用简易程序，于2020年6月2日公开开庭进行了审理。原告人保杭州分公司的委托诉讼代理人殷超、被告王明立到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告人保杭州分公司向本院提出诉讼请求：1.请求法院依法判令被告向原告偿还代偿款人民币39206.69元；2.判令被告向原告支付尚欠保费3702.39元（2019年1月6日至2019年4月28日：986元/月÷30日×113日-11.54元=3702.39元）；3.判令被告向原告缴纳违约金（以尚欠全部款项为基数，利率按照4.75%/年计算，自2019年4月28日起计算至被告清偿全部债务之日止，暂计算至2020年4月30日为2054.93元（39206.69元+3702.39元）×4.75%/年÷365日×368日，此后另计）；4.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2017年11月28日，被告王明立（投保人）向原告人保杭州分公司（保险人）提交《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》，申请投保个人信用贷款保证保险，申请金额为20万元，保险条款载明：在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务且超过保险单载明的期限（以下简称“赔款等待期”）的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任；发生保险责任范围内的损失，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。同日，原告出具《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，承保该个人信用贷款保证保险，保险单载明：投保人王明立，被保险人华夏银行股份有限公司杭州新华支行（以下简称“华夏银行新华支行”）；贷款金额58000元；保险费35496元，保险金额64137.77元，赔偿等待期80天，费率1.5373%（月），每月保险费986元。后被告（借款人）于2017年12月5日与案外人华夏银行新华支行（贷款人）签订《个人保险保证借款合同》，合同载明：贷款58000元，贷款年利率为6.65%，贷款期限为36个月，自2017年12月5日至2020年12月5日；甲方（王明立）任何一期未按时足额偿还贷款本金即视为逾期，乙方（华夏银行新华支行）从逾期之日起对逾期金额按照合同约定的利率加50%计收罚息；借款人依照按月等额还本付息法偿还贷款本息，合同项下贷款本息按月共分36期对日偿还，贷款还款日为每月放款对应日。同日，华夏银行新华支行按约向被告指定的银行账户发放贷款58000元。贷款发放后，被告按约足额支付了2018年1月5日至2019年1月5日十三期保险费及贷款本息，而后于2019年2月5日支付保险费11.54元，此后未支付任何保险费及贷款本息。2019年4月28日，原告依照保险条款约定对被告拖欠华夏银行新华支行的贷款本息39206.69元进行了理赔。2019年5月14日，华夏银行新华支行出具欠款《结清证明》及《保险赔款确认书》。而截至2019年4月28日，被告拖欠保费金额为3702.39元且至今未向原告归还全部代偿款项。原告认为，《个人保险保证借款合同》、《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》、《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》均系原、被告的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，属合法有效，被告应恪守合同约定履行义务。被告逾期未向华夏银行新华支行履行还款义务，原告依照投保单及保险单之约定，向华夏银行新华支行进行了理赔，根据《中华人民共和国保险法》第六十条的规定，因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利，被告应承担向原告归还全部理赔款项的责任，并应按约支付未付保费并缴纳违约金。 原告人保杭州分公司依法提交如下证据： 1.中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单（含个人信用贷款保证保险（多年期）条款）、中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单各1份，证明被告向原告申请投保个人信用贷款保证保险，原告承保并签发了保险单的事实。 2.个人保险保证借款合同（含关于贷款细节的约定）1份，证明被告与华夏银行新华支行签订《个人保险保证借款合同》一份，申请贷款人民币58000元，贷款年利率为6.65%，贷款期限为36个月并约定罚息利率等的事实。 3.华夏银行借款凭证1份（复印件），证明华夏银行新华支行于2017年12月5日将58000元贷款发放至被告指定账户的事实。 4.个人账单明细账单1份，证明被告按约足额支付了十三期保险费及贷款本息，而后于2019年2月5日支付保险费11.54元，此后未支付保险费及贷款本息的事实。 5.结清证明、存款金融交易明细查询、保险赔款确认书各1份，证明原告代被告向华夏银行新华支行清偿欠款39206.69元的事实。 6.费率表1份，证明被告每月应还贷款本息明细的事实。 被告王明立答辩称：不能接受这么高的利息的，当时原告并没有告知，总共本金是58000元，拿到手只有54000元，当时说利息是年利率六点多，但是每个月保费986元完全超过了常规利息的，保费过高。被告每月归还1781元，实际支付利息超过了两分，利息过高。 被告王明立依法提交银行明细1组，证明本案贷款利息过高的事实。 原告人保杭州分公司提供的证据，被告王明立经质证认为：对证据1、2、3、4无异议，对证据5不知情，对证据6无异议。本院经审查后认为，原告提供的证据，真实、合法，且与本案相关联，能够相互印证形成证据链，本院予以认定。被告王明立提供的证据，原告人保杭州分公司经质证无异议，本院审查后认为，被告提供的证据，真实、合法且与本案相关联，本院予以认定，至于利息的问题，下文予以阐述。 本院经审理认定事实如下： 2017年12月5日，被告和华夏银行新华支行签订合同编号为HZ10P11020170123的《个人保险保证借款合同》一份，约定贷款金额58000元，贷款期限为36个月，即自2017年12月5日至2020年12月5日，约定贷款年利率为6.65%，甲方已经在中国人民财产保险股份有限公司投保了编号为PBBR201733010000000858个人贷款保证保险，投保人为甲方，被保险人为乙方，还款方式为按月等额还本付息法，还款日为每月放款对应日，结息日为放款对应日前一天，甲方任何一期未按时足额偿还贷款本金即视为逾期，乙方从逾期之日起对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息，甲方承担乙方为实现债权所发生的费用（包括但不限于公证费、诉讼费、仲裁费、律师费、过户费、差旅费）。签订合同后，华夏银行新华支行于同日向被告发放借款58000元。 同日，被告为前述贷款在原告人保杭州分公司处投保。原告签发了编号为PBBR201733010000000858个人信用贷款保证保险保险单。保单约定：保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；保险费为35496元，缴纳方式为每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日，每月保费986元。 被告王明立取得华夏银行新华支行发放的借款后，归还了2018年1月5日起至2019年1月5日十三期保险费和贷款本息，于2019年2月5日支付保险费11.54元，剩余保险费和贷款本息未按约归还及支付。原告人保杭州分公司按照保险合同约定于2019年4月28日向华夏银行新华支行赔付银行借款本息计39206.69元。华夏银行新华支行向原告出具结清证明及保险赔款确认书，确认华夏银行新华支行已经收到前述赔款。被告尚拖欠原告至原告代偿日即2019年4月28日的保费3702.39元。上述代偿本息及保险费，被告至今未支付。 本院认为：案涉《个人保险保证借款合同》、《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》、《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》，均系当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应确认有效，各方均应恪守合同约定履行各自义务。被告王明立逾期未向华夏银行新华支行履行还款义务，原告依照原、被告之间的投保单及保险单之约定，向华夏银行新华支行进行了理赔，根据《中华人民共和国保险法》第六十条的规定，因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利，被告应承担向原告归还全部理赔款项的责任，并应按约支付未付保费。故对于原告要求被告偿还代偿款39206.69元，支付保费3702.39元的诉请，于法有据，本院予以支持。同时，被告王明立未按保险合同约定支付保费及代偿款，已构成违约，依法应承担支付未付保费的民事责任。原告人保杭州分公司未举证证明其与被告王明立间已就违约金或逾期付款损失计算标准作出约定，故原告人保杭州分公司主张的逾期付款损失计算标准，依相关规定，2019年8月20日前按中国人民银行同期同类人民币贷款基准利率计算，之后应按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率标准计算。被告王明立辩称利息及保险费过高，实际支付利息高于合同约定，根据双方提供的证据及陈述，经核对，被告王明立支付的利息及保险费并未超过合同约定，故对该辩称，本院不予采纳。被告王明立辩称其实际收到的贷款本金仅为54000元，但未提供证据予以证明，故对该辩称，本院不予采纳。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国保险法》第六十条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下： 一、被告王明立支付原告中国人民财产保险股份有限公司杭州市分公司代偿款39206.69元； 二、被告王明立支付原告中国人民财产保险股份有限公司杭州市分公司保费3702.39元； 三、被告王明立支付原告中国人民财产保险股份有限公司杭州市分公司逾期付款损失585.89元（计至2019年8月19日止），并继续支付以42909.08元为基数自2019年8月20日起至前述判决一、二项款项付清日止按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率标准计算的逾期付款损失。 上述判决一、二、三项款项于本判决生效之日起十日内付清。 四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司杭州市分公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费924元，减半收取462元，由原告中国人民财产保险股份有限公司杭州市分公司负担18.5元，由被告王明立负担443.5元。 原告中国人民财产保险股份有限公司杭州市分公司于本判决生效之日起十五日内向本院申请退费；被告王明立于本判决生效之日起七日内向本院交纳应负担的诉讼费。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省杭州市中级人民法院。 审 判 员 史燕芬 二〇二〇年六月十日 代书记员 胡佳玲 ?? ??9?