广东省广州市增城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0118民初4052号原告：中国银行股份有限公司广州增城支行，住所地：广州市增城区荔城街挂绿路11号。负责人：吴刚，该行行长。委托代理人：童波、朱彦宁，广东启源律师事务所律师、实习律师。被告：刘泽源，男，1990年5月15日出生，汉族，住广州市增城区，被告：赵倩婷，女，1988年8月28日出生，汉族，住广州市增城区，原告中国银行股份有限公司广州增城支行与被告刘泽源、赵倩婷信用卡纠纷一案，本院于2020年4月27日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司广州增城支行的委托代理人童波、朱彦宁到庭参加诉讼。被告刘泽源、赵倩婷经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司广州增城支行诉称：2016年9月22日，被告刘泽源、赵倩婷与原告签署《个人信用信息查询报送授权书》，并提供身份证、户口本、结婚证等身份资料。经原告核实，2016年9月23日，被告刘泽源签署了《中国银行信用卡个人申请表》及《中国银行信用卡领用合约》，向原告申领一张卡号为62×××45的信用卡。2016年9月30日，被告与原告签订《中国银行信用卡分期业务借款协议》，约定：1、原告向被告提供15万的贷款，授信周期为60个月，分期手续费为18%，被告按月等额还款；2、因被告违约而给原告造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等由被告承担赔偿责任；3、被告未按约还款，原告有权要求被告提前结清款项；4、《中国银行个人信用卡申请表》信用合约为合同附件，具有法律效力；5、双方约定了其他条款。原告依约向被告发放了该笔贷款，2020年1月3日被告开始未按约还款，原告已多次向其催收，但均未果。为维护原告合法权益，遂起诉，请求：1、两被告立即向原告偿还全部贷款本金及手续费68235.07元及按合同约定计至实际清偿日的利息和违约金；2、本案诉讼费、保全费等诉讼产生的费用均由两被告共同承担。被告刘泽源、赵倩婷未参与法庭调查，亦未出具书面意见。经审理查明：2016年9月，被告刘泽源填写《中国银行信用卡个人申请表》向原告申领信用卡。在“申请人申明及签名”一栏中，刘泽源写明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（2015年版）中原告是乙方，刘泽源是甲方，“利息和收费”17条约定，除本合同另有约定，甲方非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从乙方非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20至50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准。甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息，在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付透支利息及滞纳金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金（滞纳金=（最低还款额-您已还款金额）×5%）。18条约定，甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户。乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包含透支取现及转账交易，不包括滞纳金等相关费用）按月计收复利，日利率为万分之五（年利率约为19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。此后，原告向被告发放了一张卡号为62×××45的信用卡。2016年9月22日，被告刘泽源、赵倩婷分别向原告出具了《个人信用信息查询报送授权书》。同日，刘泽源作为申请人向原告提交《爱家分期申请表》，申请分期额度15万元用于购买车位和家用电器，上述《爱家分期申请表》“配偶声明及授权”一栏载明：本人兹声明本人是申请人的合法配偶，本人知晓并同意其向贵行提交的分期业务申请，同时本人在此同意并授权贵行根据审核个人信用卡申请和风险管理的需要向中国人民银行个人信用信息基础数据库查询本人的信用报告；同时授权贵行向中国人民银行个人信用信息基础数据库提供本人的信用信息。被告赵倩婷在此栏签名捺印予以确认。2016年9月30日，原告（甲方、经办行）与被告刘泽源（乙方、持卡人）签订了《中国银行信用卡分期业务借款协议》（编号：HTJI2016100002964190号），约定：本合同项下乙方中银信用卡品种为长城普，卡号62×××45；该卡分期授信额度为15万元；分期授信额度有效期为60月，自本协议生效日起算；分期额度用途为购买车位、家用电器；额度适用产品为爱家分期；分期金额（即“借款金额”）为15万元，分期期限（即“借款期限”）为60期（一期为一个月），手续费率为分期金额的18%，即手续费金额为27000元。额度使用次数为一次性使用，手续费收取方式为分期扣收。本金还款方式为按月等额还本，分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式；乙方须在对应信用卡账单确定的每期到期还款日前全数清偿所办理信用卡分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款；乙方在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，甲方免收乙方非现金交易透支利息；乙方在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，乙方应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。乙方未按本协议约定按时足额偿还信用卡债务（包括本金、利息、手续费、滞纳金等所有乙方应向甲方支付的款项）构成违约，甲方有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期。双方签署的卡号为62×××45的信用卡申请表领用合约作为本合同的组成部分。合同还约定了其他事项。上述合同签订后，原告依约向刘泽源发放了贷款15万元。被告从2018年开始就出现不按期足额还款情形，根据原告提交的信用卡还款明细及欠款明细，显示截至2020年3月22日，被告应还未还的本金及手续费为14685.07元，尚欠原告本金及手续费68235.07元、利息491.88元、违约金1568.26元。庭审中，原告表示利息491.88元不包含复利，本案其不主张复利。违约金从2019年开始计算，违约金其仅在官网上公告，未与被告通过协议约定计收逾期还款违约金。另查明：中国人民银行于2016年4月15日发布了《关于信用卡业务有关事项的通知》，规定取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准；本通知自2017年1月1日起实施，此前人民银行发布的银行卡业务有关规定与本通知不一致的，以本通知为准。中国银行股份有限公司于2016年9月27日发出《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，公告内容包括信用卡服务收费“超限费”项目，以及调整服务收费“滞纳金”名称为“还款违约金”，收费标准不变。上述取消及调整项目自2017年1月1日起执行。再查明：刘泽源与赵倩婷系夫妻关系，双方于2014年8月28日登记结婚。以上事实，有原告提供的《中国银行信用卡申请表》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《个人信用信息查询报送授权书》、《中国银行信用卡分期业务借款协议》、《爱家分期申请表》、借款借据、信用卡还款明细、欠款明细、户口本、结婚登记审查处理表以及原告的陈述为证。本院认为：原告与被告刘泽源签订的《中国银行信用卡分期业务借款协议》是当事人的真实意思表示，该合同合法有效，双方均应依约履行。原告已按约发放15万元贷款，被告未按约清偿欠款，已构成违约，应承担违约责任。原告要求被告偿还欠款本金及手续费68235.07元及按合同约定标准计算的利息，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。原告主张的违约金发生在2019年之后，其通过公告方式而不是与被告通过协议约定计收违约金，与人民银行通知要求的“通过协议约定”的方式不符，故对其违约金的主张，本院不予支持。关于被告赵倩婷是否应承担责任的问题。本案借款发生在刘泽源与赵倩婷婚姻关系存续期间，赵倩婷在刘泽源提交给原告的《爱家分期申请表》“配偶及授权”一栏中签名捺印，对借款知情，且借款用于购买车位和家用电器，用于夫妻共同生活，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条第一款的规定，本案债务应为两被告的夫妻共同债务，原告要求赵倩婷与刘泽源共同偿还，理据充分，本院予以支持。两被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃举证抗辩的权利，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告刘泽源、赵倩婷于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司广州增城支行偿还欠款本金及手续费68235.07元及利息[截至2020年3月22日利息491.88元，从2020年3月23日起至还清之日止的利息按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约(2015年版)》和《中国银行信用卡分期业务借款协议》约定的方式计算，但不得计收复利]；二、驳回原告中国银行股份有限公司广州增城支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费779元，由原告中国银行股份有限公司广州增城支行负担17元，由两被告负担762元。如不服本判决，可在送达判决书之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内，按照不服本判决部分的上诉请求之数额计算案件受理费（包括反诉费），向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员  赵春知二〇二〇年六月二十二日书记员  郭倩瑜