湖南省长沙市天心区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0103民初2540号原告：中国建设银行股份有限公司长沙天心支行，住所地住所地长沙市劳动西路213号。负责人：胡健华，行长。委托诉讼代理人：余希，湖南芙蓉律师事务所律师。委托诉讼代理人：彭珍，湖南芙蓉律师事务所律师。被告：黎羽中，男，1986年11月26日出生，汉族，住湖南省汉寿县。原告中国建设银行股份有限公司长沙天心支行（以下简称建行天心支行）诉被告黎羽中信用卡纠纷一案，本院2020年4月2日受理后，依法适用简易程序由审判员史毅独任审判，于2020年5月19日公开开庭进行了审理。原告建行天心支行委托诉讼代理人彭珍，被告黎羽中均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建行天心支行向本院提出诉讼请求：一、判令被告黎羽中立即偿还原告信用卡本息合计161307.13元（暂计算至2019年10月31日，欠本金为116207.29元，利息、违约金等费用45099.84元），利息、复利按照《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》的约定计算至清偿之日止；二、判令被告承担本案的全部诉讼费用。事实及理由：2017年7月5日，被告在原告处申办了一张信用卡，被告使用信用卡透支消费取现后，未能按照银行规定及时归还。截至2019年10月31日，累计欠款本息合计161307.13元，已经损害了原告的合法权益。被告黎羽中辩称：对原告主张的事实及金额无异议，但被告在第一期归还了一万多元，不知原告是如何进行抵扣的。依被告理解是应当先扣除本金。经审理查明：2017年7月5日，被告填写《中国建设银行龙卡信用卡申请表》，向原告申领信用卡，并声明已充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。该申请表所附的《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》主要载明：一、被告（甲方）申领使用龙卡信用卡，成为原告（乙方）信用卡客户；二、如甲方信用卡账户内余额于账单周期内发生变化或前期账单未清偿，乙方将向甲方发送当期电子或纸质对账单；三、甲方在到期还款日（含）前可以选择按不低于对账单所载最低还款额还款，但当期对账单不享受免息还款期待遇。乙方对甲方当期对账单全部交易款项从各笔交易记账日起至还款记账日止计收透支利息，日利率上限为万分之五，下限为万分之五的0.7倍（折合年化利率上限为18.25%、下限为18.25%的0.7倍），并按月计收复利。如乙方无特别通知，适用于甲方的日利率标准默认为万分之五；四、甲方截至到期还款日未清偿对账单所列示的最低还款金额，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按月向乙方支付还款违约金。还款违约金按当月最低还款额未还部分的5%支付，最低为5元；五、甲方向乙方偿还的款项，先抵偿已出账单、再抵偿未出账单，并按照费用、利息、本金的顺序逐项抵偿其欠款。逾期91天（含）以上的，按照本金、费用、利息的顺序逐项抵偿其欠款；六、甲方出现下列任一情形的，乙方有权采取为甲方更换卡片、降低甲方信用额度、限制或停用甲方信用卡、要求甲方立即偿还全部欠款、收回甲方信用卡等一项或多项措施：...（5）甲方未依约于每月到期还款日前清偿当期最低还款额；...。甲方存在上述第（5）项情形的，乙方除采取本条第一款约定的处置措施外，还有权根据本协议约定要求甲方支付违约金；七、在适用法律许可的范围内，因甲方未按约定履行本协议项下义务，乙方为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等），由甲方承担。原告审核后向被告发放卡号为27×××76，授信额度为134000元的信用卡一张。根据原告提交的交易流水中载明内容，账单日（即对被告当期透支金额及利息进行结算的日期）为每月12日，到期还款日为账单日次日后20天。原告每月向被告发送账单要求还款，并列明当期的最低还款额（最低还款额为当期应还账单金额的10%，当期应还账单金额包含了被告前期欠付的本金、利息及复利、违约金，以及当期应还本金）。后被告使用案涉信用卡累计透支消费143617元，期间被告归还过部分欠款。截至2020年5月12日，被告共拖欠原告信用卡的透支借款本金共计116207.29元，利息共计56715.59元，违约金共计3395.41元。庭审中，原告作如下陈述：关于利息和违约金的收取标准，复利参照利息利率按月计收，利息即包含了复利，综合利率为18.25%；就每一笔透支款项，违约金自被告逾期还款日起最多计收六期，此后不再计收；关于被告在首月归还的1万多元，因因为被告在归还上述款项时已经处于逾期了，根据领用合约约定，逾期90天以内归还的款项是先抵扣利息、违约金、手续费，再抵扣本金，故该笔款项是抵扣的手续费，从对账单中也可以看出来。以上事实，有原告提交的《中国建设银行龙卡信用卡申请表》、《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》、对账单等证据证明,并有庭审笔录在卷佐证，足以认定。本院认为，被告向原告申领信用卡并同意遵守原告提供的《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》，原告经审核后发放了信用卡，双方借款合同关系成立，合法有效。原告依约提供了信用卡额度，被告透支款项后未能依约按时足额还本付息，至今尚欠信用卡借款本金116207.29元，其行为已构成违约，应承担归还借款本金并偿付利息、违约金的违约责任；关于利息及违约金，原告主张按日利率万分之五收取利息（含复利），同时按每月最低还款额未还部分的5%收取违约金。上述标准显著过高，超出原告实际损失，故本院酌情将截至2020年5月12日的利息（含复利）及违约金合并调整为按借款本金的日万分之五计收，即56715.59元；自2020年5月13日起的利息以实欠本金为基数，仍按日利率万分之五照实计付至全部借款本金归还完毕之日止。因原告明确其仅计收六期违约金，超过部分不再计收，故对2020年5月12日后的违约金，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零二条、第二百零七条之规定，判决如下：一、限被告黎羽中于本判决生效之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司长沙天心支行支付借款本金116207.29元；二、由被告黎羽中偿付原告中国建设银行股份有限公司长沙天心支行上述借款本金的利息和违约金56715.59元，并自2020年5月13日起，以实欠本金为基数，按每日万分之五的标准，偿付利息至全部借款本金清偿完毕之日止；上述第一、二项判决中所确定的款项，按照先本后息的方式予以扣除；三、驳回原告中国建设银行股份有限公司长沙天心支行其他诉讼请求。如被告黎羽中未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3526元，减半收取1763元，由被告黎羽中承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，通过本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审判员  史毅二〇二〇年六月二十八日法官助理王悦书记员李搴相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第二百零二条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。