湛江经济技术开发区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0891民初730号原告：湛江农村商业银行股份有限公司东海支行，住所地：湛江市**********侧。统一社会信用代码：91440800MA53Y7X543。负责人：吴强伟，职务：该行行长。委托诉讼代理人：梁宏卫，男，汉族，1966年4月23日出生，公民身份号码：440************139，住址：湛江市市辖区******银行宿舍302房。该行办事员。被告：谭少年，男，汉族，1958年12月19日出生，公民身份号码：440************114，住址：湛江市市辖区********。被告：周月莲，女，汉族，1960年9月1日出生，公民身份号码：440************123，住址：湛江市市辖区********。原告湛江农村商业银行股份有限公司东海支行诉被告谭少年、周月莲金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月18日受理后，依法组成合议庭，于2020年5月26日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人梁宏卫到庭参加诉讼；被告谭少年、周月莲经本院合法传唤无正当理由，拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向法院提出诉讼请求：1、请求判令被告谭少年偿还借款本金85941.63元及相应利息（逾期部分利息：从2020年3月6日起按年利率13.68%计至2020年3月16日止为359.24元，详见利息清单，之后逾期利息按合同约定利率续计），本息共计86300.87元。2、判令被告周月莲对以上债务负连带偿还责任。3、请求判令原告对谭少年位于湛江市东海岛试验区硇洲镇淡水管区角场田小区的房地产所有权（证号：粤房地证字第C3070634号）享有优先受偿权。4、本案一切诉讼费用由被告负担。事实和理由：2016年3月24日，被告谭少年与原湛江市东海岛经济开发试验区农村信用合作联社硇洲信用社（现变更为：湛江农村商业银行股份有限公司硇洲支行）签订《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》1份，约定借款期限内按年利率9.12%计息，逾期还款罚息按合同约定的借款执行利率基数上加收50%，定于2018年3月24日到期还清本息，被告谭少年用自己位于湛江市东海岛试验区硇洲镇淡水管区角场田小区的房地产所有权（证号：粤房地证字第C3070634号）作为借款抵押物。被告周月莲在《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》上签名，为被告谭少年的借款提供保证担保，负连带偿还责任。2016年3月31日至2018年3月24日期间，被告谭少年循环使用借款11次，本金合计363400元，归还本金7次，金额合计277458.37元，现结欠本金85941.63元，利息偿还至2020年3月5日止。该笔贷款现尚欠本金85941.63元及2020年3月5日之后的利息。该笔贷款经我行多次催收无果，为保护原告合法权益，特向本院提起诉讼。原告对其陈述事实在举证期限内，向本院提交经核对无异的证据复印件有：1、《营业执照》复印件1份，证明原告诉讼主体资格；2、负责人身份证明书及复印件各1份，证明原告诉讼主体资格；3、广东银保监局关于湛江农村商业银行股份有限公司开业的批复复印件1份，证明原告变更名称；4、被告身份证复印件共2份，证明被告身份及诉讼主体资格；5、银行卡个人自助循环贷款《借款合同》复印件1份，证明原、被告存在借款合同关系；6、借款人谭少年使用/归还借款明细表复印件1份，证明被告谭少年借款事实；7、《房地产权证》复印件1份，证明被告谭少年享有的房产产权；8、《粤房地他项权证》复印件1份，证明原、被告已办理抵押登记；9、《利息清单》复印件1份，证明被告应还借款利息。经审理查明：2016年3月24日，被告谭少年以种植香蕉，资金周转困难，与湛江市东海岛经济开发试验区农村信用合作联社硇洲信用社签订了1份《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》，合同约定：借款限度金额人民币200000元，借款期内利率按9.12%计算，还款期限定在2018年3月24日止本息还清。借款时，被告谭少年以其名下位于湛江市东海岛试验区硇洲镇淡水管区角场田小区的房地产所有权（证号：粤房地证字第C3070634号），作为借款的抵押物，双方已在湛江市房管局办理房屋抵押登记。同时，被告周月莲在《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》中，为被告谭少年的借款提供担保。被告谭少年在2016年3月31日至2018年3月24日期间，被告谭少年循环使用借款11次，本金合计363400元，归还借款本金7次，合计277458.37元，已清偿利息至2020年3月5日止，现尚欠贷款本金85941.63元及2020年3月6日之后利息未能依约偿还。据此，原告遂于2020年3月18日，向本院提起诉讼。请求支持原告的全部诉讼请求。另查，湛江市东海岛经济开发试验区农村信用合作联社硇洲信用社，于2019年10月30日变更为湛江农村商业银行股份有限公司硇洲支行，现由原告湛江农村商业银行股份有限公司东海支行承继其债权、债务业务关系。被告谭少年、周月莲经合法传唤，不到庭应诉亦不作任何形式答辩意见和提供证据。本院认为：原告为扶持被告谭少年经营种植业，同意授信被告谭少年借款200000元，签订了《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》等相关借贷手续，双方借款手续齐全，约定的债权、债务关系明确，该借贷关系受法律保护，本院予以确认。被告谭少年借款后，未按双方续签订的《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》约定的条款，依期偿还拖欠本金85941.63元及利息，已构成合同违约，依法应承担还款违约责任。关于抵押人谭少年房屋抵押问题。经审查，作为抵押人谭少年，2016年3月24日与原告签订的《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》，愿意将自己名下位于湛江市东海岛试验区硇洲镇淡水管区角场田小区的房屋（证号：粤房地证字第C3070634号），建筑面积275.88平方米，设定借款抵押物，系双方真实意思表示，该《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》内容符合法律、法规有关规定，房屋抵押登记有效，受国家法律保护。由于抵押人谭少年抵押位于湛江市东海岛试验区硇洲镇淡水管区角场田小区房屋借款时，已设定了房屋抵押登记手续，依照《中华人民共和国担保法》第五十四条第（二）项规定：“抵押合同自签订之日起生效的，该抵押物已登记的，按照本条第（一）项规定清偿，未登记的，按照合同生效时间的先后顺序清偿，顺序相同的，按照债权比例清偿。抵押物已登记的先予未登记的受偿。”据此，原告诉讼请求享有优先受偿权，予以采纳。关于原告请求逾期还款利率问题。依原、被告签订的《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》的相关条款约定，对逾期还款利息计算数额，符合中国人民银行银发〔2003〕251号，关于人民币贷款利率有关问题的通知第三条规定，逾期贷款（借款人未按合同约定的日期还款的借款）罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%，故原告要求被告梁月机承担逾期还款罚息利率，在原借款年利率9.12%的基数上加收50%罚息，即按年利率13.68%计息，于法有据，予以支持。被告周月莲作为被告谭少年借款保证人，被告谭少年至今未能清偿借款本息，依法应继续负连带清偿责任。被告谭少年、周月莲不到庭诉讼，视为对原告举证材料放弃质证和诉讼事实抗辩的权利。原告提交的证据材料与原件核对无异，证据充分，本院予以认定。综上所述，原告要求被告谭少年及周月莲偿还拖欠的借款本息诉讼请求合法，应予支持。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《城市房地产抵押管理方法》第四十条（一）和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、限被告谭少年在本判决生效之日起30日内偿还借款本金人民币85941.63元及利息［逾期还本利息：从2020年3月6日起按照《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》约定的年利率9.12%基数上加收50%罚息，即按年利率13.68%计息至本院指定履行期限届满日止］给原告湛江农村商业银行股份有限公司东海支行。二、原告湛江农村商业银行股份有限公司东海支行对被告何公金位于湛江市东海岛试验区硇洲镇淡水管区角场田小区的房产（粤房地证字第C3070634号）未能偿还借款本息时享有优先受偿权。三、被告周月莲对被告谭少年借款本息未能偿还数额内负连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币1957.52元，由被告谭少年负担，被告周月莲负连带给付责任。原告湛江农村商业银行股份有限公司东海支行已预交的诉讼费，本院不予退回，由二位被告迳付给原告湛江农村商业银行股份有限公司东海支行。如不服本判决，可在本判决书送达之日起15日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湛江市中级人民法院。（本页无正文）审 判 长  陈道准人民陪审员  刘桂林人民陪审员  孙 航二〇二〇年六月三日书 记 员  窦文伟附：相关法律条文及司法解释《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《城市房地产抵押管理方法》第四十条有下列情况之一的，抵押权人有权要求处分抵押的房地产：（一）债务履行期满，抵押权人未受清偿的，债务人又未能与抵押权人达成延期履行协议的；（二）抵押人死亡、或者被宣告死亡而无人代为履行到期债务的；或者抵押人的合法继承人、受遗赠人拒绝履行到期债务的；（三）抵押人被依法宣告解散或者破产的；（四）抵押人违反本办法的有关规定，擅自处分抵押房地产的；（五）抵押合同约定的其他情况。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。