福建省南安市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0583民初3224号 原告：福建南安农村商业银行股份有限公司霞美支行，住所地南安市霞美镇国家大学科技园福建分园博士慧景城17号楼104-117号店，统一社会信用代码：913505835978655246。 负责人：王瑞强，该支行行长。 委托诉讼代理人：蒋仁知，该支行职员。 被告：章进稳，男，1988年12月24日出生，汉族，住大田县。 被告：廖小兰，女，1992年4月12日出生，汉族，住大田县。 原告福建南安农村商业银行股份有限公司霞美支行（以下简称：南安农商银行霞美支行）与被告章进稳、廖小兰金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月7日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭审理了本案。南安农商银行霞美支行的委托诉讼代理人蒋仁知到庭参加诉讼，被告章进稳、廖小兰经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 原告南安农商银行霞美支行向本院提出诉讼请求：1、请求依法解除原告与被告章进稳、廖小兰于2017年12月31日签订的《个人住房按揭借款合同》；2、请求依法判令被告章进稳、被告廖小兰立即共同偿还借款人民币411405.66元及相应的利息、罚息、复利（其中截止2020年2月29日，暂计结欠利息、罚息、复利1723.55元，自2020年3月1日起至实际还款之日止利息、罚息、复利按中国人民银行的有关规定与合同的约定计算）；3、依法处置被告章进稳、被告廖小兰提供的抵押房地产（以抵押权证：闽（2018）南安市不动产证明第3000040号登记的权利范围为准），拍卖所得价款由原告优先受偿；4、由全部被告承担本案的全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、保全费及公告费）。事实和理由：2017年12月31日，经协商一致，被告章进稳、被告廖小兰与原告签订《个人住房按揭借款合同》一份，并依法办理相应的抵押登记手续：闽（2018）南安市不动产证明第3000040号。合同约定：被告章进稳、被告廖小兰自愿以自有房地产为其自2017年12月31日起至2032年12月30日止在原告处的借款本息提供抵押担保，担保的债权本金最高余额为45万元及相应的利息、罚息、复利，借款利率为基准利率基础上上浮5%，自基准利率调整后次年起调整（合同签订时基准利率为4.9%，即签订时贷款月利率为4.2875‰），还款方式为按月等额本息。若贷款逾期，自逾期之日起按借款执行利率加收40%逾期贷款罚息，借款人欠息，欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息。若被告章进稳、被告廖小兰连续三期（含三期）未足额偿还贷款本金或利息及相关费用，或任何一期贷款本金或利息及相关费用逾期超过三个月，或累计逾期还款超过六期；则原告有权停止发放贷款，宣布贷款提前到期并收回等。合同签订后，原告依约向被告章进稳、被告廖小兰一次性发放贷款45万元。贷款发放后，被告章进稳、廖小兰未能按合同约定按期足额还本付息。且已逾期三期以上，截止2020年3月1日尚欠原告借款本金411405.66元及相应的利息、罚息、复利拒不归还。根据原告与被告章进稳、廖小兰签订的合同约定，借款人违约的，贷款人有权提前收回贷款。 被告章进稳、廖小兰均未作答辩。 本院经审理认定如下事实： 2017年12月31日，南安农商银行霞美支行（贷款人、抵押权人）与章进稳（抵押人、借款人）、廖小兰（抵押人、借款人）签订一份《个人住房按揭借款合同》，约定贷款人同意向借款人发放贷款45万元；本合同项下借款用于购买位于南安市（新都城）3幢7层701号的房屋；借款期限自2017年12月31日至2032年12月30日止；贷款利率为采用浮动利率，即在基准利率基础上上浮5%；还款方式为等额本息法；贷款逾期，自逾期之日起按借款利率执行利率加收40%逾期贷款罚息；借款人欠息，欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息；借款人连续三期（含三期）未足额偿还贷款本金或利息及相关费用，或任何一期贷款本金或利息及相关费用逾期超过三个月，或累计逾期还款超过六期，贷款人有权解除合同，宣布贷款提前到期并收回；抵押物为章进稳、廖小兰购买的南安市（新都城）3幢7层701号房屋。2018年1月4日，双方就抵押物办理了相应的不动产登记证明【闽（2018）南安市不动产证明第××号】。2018年1月5日，南安农商银行霞美支行发放贷款45万元。 章进稳自2020年1月1日起逾期，截至2020年5月1日尚欠借款本金411405.66元及利息、罚息、复利5320.4元。 上述事实，有南安农商银行霞美支行提供《个人住房按揭借款合同》、《不动产登记证明》、《借款借据》、《交易明细查询》等证据为证，上述证据与代理人在庭审中的陈述相互印证，其证据来源合法，内容客观真实，与本案具有关联性，本院予以采信，并作为定案依据。 本院认为，章进稳、廖小兰共同向南安农商银行霞美支行借款45万元。南安农商银行霞美支行依约发放贷款，借款后，章进稳、廖小兰未能根据双方合同约定还款。根据双方合同约定，南安农商银行霞美支行有权要求解除合同、提前收回贷款。截至2020年5月1日尚欠借款本金411405.66元及利息、罚息、复利5320.4元，应予偿还。章进稳、廖小兰以其名下房产为上述债务提供抵押担保，并依法办理了《不动产登记证明》。房地产抵押权自登记时设立。本案债务属于约定的债务和额度内，现南安农商银行霞美支行请求拍卖抵押人的抵押财产，以拍卖该抵押财产所得的价款优先受偿，符合有关法律规定，本院予以支持。章进稳、廖小兰经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，依法缺席审理和判决。 依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条第一款第(二)项、第一百八十五条、第一百八十七条、第一百九十五条、第二百零三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、最高人民法院《关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下： 一、解除原告福建南安农村商业银行股份有限公司霞美支行与被告章进稳于2017年12月31日签订的《个人住房按揭借款合同》； 二、被告章进稳、廖小兰应于本判决生效后十天内共同偿还原告福建南安农村商业银行股份有限公司霞美支行借款本金411405.66元及相应的利息、罚息、复利（利息、罚息、复利按中国人民银行的有关规定与合同的约定计算，暂计至2020年5月1日利息、罚息、复利为5320.4元）； 三、上述债权,原告福建南安农村商业银行股份有限公司霞美支行有权以拍卖、变卖被告章进稳、廖小兰的抵押财产所得价款优先受偿［抵押财产以南安市国土资源局闽（2018）南安市不动产证明第3000040号《不动产登记证明》上登记的房地产为准］。 本案受理费7497元，减半收取计3748.5元，由被告章进稳、廖小兰负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审 判 员 张朝新 二〇二〇年六月三日 法官助理 周雪芳 书 记 员 吴桂菊 速 录 员 陈佳凤 附：本案适用的法律条文、司法解释 《中华人民共和国合同法》 第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。 当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押： （一）建筑物和其他土地附着物； （二）建设用地使用权； 第一百八十五条设立抵押权，当事人应当采取书面形式订立抵押合同。 抵押合同一般包括下列条款： （一）被担保债权的种类和数额； （二）债务人履行债务的期限； （三）抵押财产的名称、数量、质量、状况、所在地、所有权归属或者使用权归属； （四）担保的范围。 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国担保法》 第二十一条第一款保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 申请执行提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。