广西壮族自治区南宁市武鸣区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0122民初2008号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司南宁市武鸣区支行，住所地南宁市武鸣区城厢镇建设街262号邮政局大院。统一社会信用代码：914501226750048000。 负责人：谭兴斗，职务：支行长。 委托诉讼代理人：陈义凡，该支行职员。 委托诉讼代理人：覃崇群，该支行职员。 被告：潘邦成，男，1967年11月13日出生，壮族，住南宁市武鸣区。 被告：潘秀兰，女，1968年10月25日出生，壮族，住南宁市武鸣区。 被告：潘明贵，男，1969年12月18日出生，壮族，住南宁市武鸣区。 被告：潘艳梅，女，1969年10月11日出生，壮族，住南宁市武鸣区。 被告:潘宗吉,男，1969年10月20日出生，壮族，住南宁市武鸣区。 被告：潘妹珍，女，1971年8月17日出生，壮族，住南宁市武鸣区。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南宁市武鸣区支行（以下简称邮储银行武鸣支行）与被告潘邦成、潘秀兰、潘宗吉、潘妹珍、潘明贵、潘艳梅金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月15日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行武鸣支行的委托诉讼代理人覃崇群、被告潘邦成、潘妹珍、潘明贵、潘艳梅到庭参加诉讼。被告潘秀兰、潘宗吉经本院合法传票传唤，无正当理由拒不到庭。本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 邮储银行武鸣支行向本院提出诉讼请求：1．判令潘邦成、潘秀兰归还邮储银行武鸣支行借款本金79278.52元，利息1429.55元、罚息14896.69元，复利271.32元，合计95876.08元(注：利息、罚息、复利计收详见附件《利息、罚息、复利计算说明》),自2020年5月12日起以本金79278.52元、利息1429.55元为基数按年利率18.954%计收罚息、复利顺延另计；2.请求潘宗吉、潘妹珍、潘明贵、潘艳梅对被告潘邦成、潘秀兰的上述债务承担连带清偿责任；3.判令本案受理费、保全费、公告费等全部诉讼费用均由被告潘邦成、潘秀兰负担，潘宗吉、潘妹珍、潘明贵、潘艳梅负连带支付责任。事实和理由：2018年5月31日，被告潘邦成、潘秀兰向原告递交了一份《中国邮政储蓄银行小额贷款业务申请表》，被告潘邦成、潘秀兰申请原告发放小额贷款80000元，用于购买肥料及支付人工费等(内容详见证据1)。2018年6月1日，原告与被告潘邦成、潘秀兰协商，自愿签订了一份合同编号:45002450218067021213-2《小额贷款额度借款合同》，双方在合同中主要约定：原告同意向被告潘邦成、潘秀兰授信额度借款金额为:人民币(大写)捌万元正，(小写)80000元，在额度支用期内，被告潘邦成、潘秀兰可以循环使用上述额度，额度存续期最长为36个月，自额度生效日起算。额度存续期内的前24个月为额度支用期，乙方可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为12个月。额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日;如被告潘邦成、潘秀兰不按期归还借款本金的，从逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按借款利率加收30%确定(内容详见证据3)。邮储银行武鸣支行在2018年6月1日还与潘邦成、潘秀兰、潘宗吉、潘妹珍、潘明贵、潘艳梅签订了一份编号：45002450218067021213《小额贷款联保协议书》，潘邦成、潘秀兰、潘宗吉、潘妹珍、潘明贵、潘艳梅自愿成立联保小组，联保小组任一成员自愿为邮储银行武鸣支行向联保小组其他成员发放的80000元贷款提供连带责任保证，保证期间为二年，保证范围包括借款的本金、利息、违约金、损害赔偿金和因借款人违约致使邮储银行武鸣支行采取诉讼方式所支付的律师代理费、差旅费及邮储银行武鸣支行实现债权的其他费用……（内容详见证据4）。2018年6月1日，原告即依约向被告潘邦成、潘秀兰发放了贷款80000元，贷款年利率为14.58%，贷款期限为12个月(自2018年6月1日至2019年6月1日)，被告潘邦成、潘秀兰自愿按阶段性等额本息方式归还贷款本息，即借款前十个月按月偿还当月利息，不还本金。此后期间，按照等额本息还款法偿还;如潘邦成、潘秀兰不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30％的罚息；不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息(内容详见证据5)。然而被告潘邦成却没有诚信履约，没有按照合同约定归还借款本息虽经原告多次催促，但被告潘邦成、潘秀兰至今仍拒不还清贷款本息。原告认为，上述《小额贷款额度借款合同》及《小额贷款联保协议书》均合法有效，三方均应各自依约履行合同义务。现合同已经到期，潘邦成、潘秀兰未依约归还借款本息，显属其毫无诚信、根本性违约的行为，邮储银行武鸣支行有权依约收回借款本息、罚息，合计95876.08元，(利息、罚息仅计至2020年5月11日止，往后利息、罚息顺延另计)，被告潘邦成、潘秀兰负担，被告潘宗吉、潘妹珍、潘明贵、潘艳梅依法依约应对其共同债务承担连带清偿的保证责任。本案受理费、保全费、公告费等全部诉讼费用均由被告潘邦成、潘秀兰负担，被告潘宗吉、潘妹珍、潘明贵、潘艳梅负连带支付责任。综上，原告恳请法院依法查明案情，判如原告所请，以维护国家贷款资金的顺利回收及原告的合法权益。 被告潘邦成答辩称，希望可以跟银行协商分期还款。 被告潘妹珍辩称，希望可以给潘邦成分期还款。 被告潘明贵辩称，希望潘邦成尽快还款。 被告潘艳梅辩称，希望能给潘邦成分期还款。 被告潘秀兰、潘宗吉未提出书面答辩，亦未提交证据。 邮储银行武鸣支行围绕诉讼请求依法提交了以下证据：1.《中国邮政储蓄银行小额贷款贷款业务申请表》；2.《被告身份证明》；3.《小额贷款额度借款合同》；4.《小额贷款联保协议书》；5.《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》、放款通知书、放款单、还款计划表及还款流水。以上证据拟证实邮储银行武鸣支行诉称的事实。 被告潘邦成、潘妹珍、潘明贵、潘艳梅对于邮储银行武鸣支行提交的证据的三性均没有异议。 被告潘邦成、潘妹珍、潘明贵、潘艳梅未提交证据。 对当事人无异议的证据材料本院予以确认并在卷佐证。 邮储银行武鸣支行诉称的案件事实属实，本院予以确认，并作为本案本院查明的事实。 另查明，邮储银行武鸣支行放款通知书载明案涉借款利率不调整。2018年6月1日，邮储银行武鸣支行（甲方）与潘邦成、潘明贵、潘宗吉（乙方）签订《小额贷款联保协议书》，约定：乙方成员成立联保小组；从2018年6月1日起至2020年6月1日止，甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，多次签订借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过80000元、不超过本人授信额度、且联保小组合计贷款本金余额不超过240000元内发放贷款。乙方任一小组成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证；甲方和乙方任一小组成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任；乙方的配偶同意乙方作为本协议联保小组成员而从事的借款及（或）保证行为，对乙方在本协议项下的义务承担共同还款责任等。潘秀兰、潘艳梅、潘妹珍分别作为潘邦成、潘明贵、潘宗吉的配偶，均在联保协议上签名确认。 本院认为，邮储银行武鸣支行与潘邦成、潘秀兰、潘宗吉、潘妹珍、潘明贵、潘艳梅签订的《小额贷款联保协议书》及与潘邦成、潘秀兰签订的《小额贷款额度借款合同》系各方当事人的真实意思表示，合同内容符合法律规定，合同合法有效。邮储银行武鸣支行已按合同约定向潘邦成、潘秀兰发放了借款，该借款属潘邦成、潘秀兰夫妻共同债务，潘邦成、潘秀兰应按期还本付息。潘邦成、潘秀兰在借款后没有按照合同规定的期限履行还本付息义务，已构成违约，应承担违约责任。《小额贷款联保协议书》约定潘邦成、潘明贵、潘宗吉成立联保小组，联保小组任一小组成员自愿为邮储银行武鸣支行向小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证，还约定联保小组成员的配偶同意联保小组成员从事的借款及（或）保证行为，对小组成员在本协议项下的义务承担共同还款责任。因此，担保人潘宗吉、潘妹珍、潘明贵、潘艳梅为借款人潘邦成、潘秀兰上述借款提供连带责任保证担保，连带共同担保成立并合法有效，保证期限2年，贷款于2019年6月1日到期，保证期间于2021年6月1日届满。现邮储银行武鸣支行在保证期间起诉，故邮储银行武鸣支行要求潘宗吉、潘妹珍、潘明贵、潘艳梅对潘邦成、潘秀兰上述债务承担连带清偿责任，符合法律规定，本院予以支持。潘宗吉、潘妹珍、潘明贵、潘艳梅代为清偿后可依法向潘邦成、潘秀兰追偿。对于潘邦成、潘秀兰的欠款数额及罚息利率，邮储银行武鸣支行已充分举证，本院确认其主张的金额。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第十九条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告潘邦成、潘秀兰共同偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南宁市武鸣区支行贷款本金79278.52元，利息1429.55元、罚息14896.69元，复利271.32元（该利息、罚息已计算至2020年5月11日，自2020年5月12日起至还清借款之日止的罚息、复利，以尚欠贷款本金及利息为基数，按年利率18.954%计收罚息、复利）； 二、被告潘宗吉、潘妹珍、潘明贵、潘艳梅对被告潘邦成、潘秀兰上述第一项债务承担连带清偿责任，被告潘宗吉、潘妹珍、潘明贵、潘艳梅承担连带清偿责任后，有权向被告潘邦成、潘秀兰追偿。 上述金钱给付义务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，逾期则应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行财产所在地人民法院申请执行。 案件受理费2197元，减半收取计1098.5元，由被告潘邦成、潘秀兰、潘宗吉、潘妹珍、潘明贵、潘艳梅共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费2197元（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行，账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行）。逾期未预交也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审 判 员  黄 斯 二〇二〇年六月三十日 法官助理  钟小琴 书 记 员  梁晓程 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》 第十九条两个以上保证人对同一债务同时或者分别提供保证时，各保证人与债权人没有约定保证份额的，应当认定为连带共同保证。 连带共同保证的保证人以其相互之间约定各自承担的份额对抗债权人的，人民法院不予支持。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。