甘肃省兰州市城关区人民法院民 事 判 决 书（2019）甘0102民初12402号原告：浙商银行股份有限公司兰州东部支行，住所地:甘肃省兰州市城关区东岗东路2698号。负责人:李炜，该行行长。委托代理人:卡作鹏，男，该行员工。委托代理人:倪静，女，该行员工。被告:刘学元，男，1962年3月11日出生，汉族，住甘肃省兰州市城关区。被告:文桧，男，1978年2月18日出生，汉族，甘肃省供销合作社联合社信息中心干部，住甘肃省兰州市城关区。被告：杨旸，女，1981年6月25日出生，汉族，兰州市城关区教育局干部，住甘肃省兰州市城关区。原告浙商银行股份有限公司兰州东部支行（以下简称：浙商银行东部支行）诉被告刘学元、文桧、杨旸金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月25日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告浙商银行东部支行的委托诉讼代理人卡作鹏到庭参加了诉讼，被告文桧、被告杨旸到庭参加诉讼，被告刘学元经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理，现已审理终结。原告浙商银行东部支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告刘学元、文桧、杨旸偿还其借款本金人民币649894.09元、利息26718.41元，本息共计676612.5元（包括利息、罚息暂计算至2019年9月24日，自2019年9月25日至被告实际清偿之日的利息、罚息及复利按照借款合同约定的年利率12%支付，利随本清）；2、依法判令被告文桧、杨旸对上述全部款项承担连带清偿责任；3、依法确认其对被告文桧、杨旸抵押的位于兰州市城关区，建筑面积96.35平方米房产【房产证号：房权证兰房（城私）产字第××号，不动产登记证明甘（2017）兰州市不动产证明第0023830号】折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；4、判令被告刘学元、文桧、杨旸承担其为实现债权所发生的各项费用（包括但不限于本案诉讼费、财产保全费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、差旅费等）。事实及理由：2017年5月26日，其与被告刘学元签订（821009）浙商银小综授字（2017）第02355号《综合授信协议（小企业版）》，约定在2017年5月26日至2020年5月25日期间对被告刘学元提供最高额715000元的授信额度。借款人在此期间可循环使用授信额度，每次贷款或其他授信的金额、期限、用途等另行签订具体业务合同。如果具体业务合同与授信协议规定不一致时，以具体业务合同为准。同日，其与被告刘学元、文桧、杨旸签订（821009）浙商银高抵字（2017）第02355号《最高额抵押合同》,抵押人文桧、杨旸以文桧所有的位于兰州市，建筑面积96.35平方米房产【房权证兰房（城私）产字第××号】，为被告刘学元自2017年5月26日至2020年5月25日期间发生的最高额715000元债务提供抵押担保，并办理了抵押登记【甘（2017）兰州市不动产证明第0023830号】。同时，其分别与被告杨旸、文桧签订（821009）浙商银高保字（2017）第02354、02355《最高额保证合同》，分别约定由杨旸、文桧对被告刘学元自2017年5月26日至2020年5月25日期间发生的最高额1551000元债务和715000元债务提供连带责任保证，保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日起二年。抵押担保和保证担保的范围均为主合同项下的债务本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金及诉讼费、律师费、差旅费等债权人实现债权的一切费用和所有其他应付费用。上述合同签订后，2017年5月26日，其与被告刘学元签订（20951000）浙商银小合字（2017）第02355号《借款合同（小企业版）》，借款金额650000元，借款用途为购进女鞋，借款期限自2017年5月26日至2020年5月25日，借款利率年利率按8%执行，按月结息，到期还本。如果发生逾期，从逾期之日起在合同约定的借款利率基础上上浮50%计收罚息，从违约使用之日起在合同约定的借款利率基础上上浮100％计收罚息。借款担保方式为抵押＋保证，与前述三份抵押、保证合同相对应。借款合同签订后，其根据被告刘学元签章确认的“贷款资金受托支付委托书”，于2017年6月6日发放了650000元的借款，履行了合同义务。目前被告刘学元未按约定期限进行还款，持续数月未向其偿还借款本息，构成合同根本违约，截止2019年9月24日，被告刘学元共拖欠其借款本金649894.09元、利息26718.41元，本息共计676612.5元。被告刘学元违反合同约定不按期偿还借款，应当向其偿还全部借款本息，并由保证人文桧、杨旸承担连带清偿责任，其对被告文桧、杨旸抵押房产的变卖、拍卖所得款项享有优先受偿权，请求依法判如所请。被告刘学元未到庭答辩，亦未向本院提交书面的答辩意见。被告文桧、杨旸共同辩称，被答辩人在明知本案被告刘学元不具备贷款资格、条件和还款能力的情况下授意、默许本案被告刘学元提供虚假材料，违反法律、法规相关规定,与本案被告刘学元签订了《借款合同(小企业版)》((20951000)浙商银小合字(2017)第02355号)(以下简称“借款合同”)，应当认定《借款合同》无效。主合同无效，《最高额抵押合同》、《最高额保证合同》亦无效，其依法不承担任何担保责任。原告违反《中华人民共和国商业银行法》第三十五条第一款、《贷款通则》第十七条第二款、第二十四条第二项第(一)条、第二十七条之规定进行了贷款审批和发放，本身具有重大过错，应承担全部责任。综上所述，原告和本案被告刘学元的违法行为损害了其的利益，请求人民法院查明本案事实，依法驳回原告对其的诉讼请求。当事人围绕诉讼请求提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对于原告浙商银行东部支行提供的借款合同，对账单，借款凭证，利息、罚息、复利计算表，最高额抵押合同及产权证，不动产登记证明，最高额保证合同两份，债务催收及法律文书送达地址、方式确认书，综合授信协议，本院审查后认为，上述证据内容客观真实，来源合法，与本案存在关联性，本院予以确认并在卷佐证。被告刘学元未提交证据。被告文桧、杨旸未提交证据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年5月26日，原告浙商银行东部支行与被告刘学元签订了《综合授信协议（小企业版）》一份，约定在2017年5月26日至2020年5月25日期间对被告刘学元提供最高额715000元的授信额度。同日，原告浙商银行东部支行与被告刘学元签订《借款合同（小企业版）》，借款金额650000元，借款用途为购进女鞋，借款期限自2017年5月26日至2020年5月25日，借款利率按年利率8%执行，按月结息，到期还本。同时，原告与被告刘学元、文桧、杨旸签订了《最高额抵押合同》;原告与被告杨旸、文桧分别签订了《最高额保证合同》。根据《最高额抵押合同》，抵押人文桧、杨旸以其所有的坐落于兰州市城关区，建筑面积96.35平方米房产【房权证号：兰房（城私）产字第××号】为被告刘学元自2017年5月26日至2020年5月25日期间发生的最高额715000元债务提供抵押担保，并办理了抵押登记，《不动产登记证明》编号为：【甘（2017）兰州市不动产证明第0023830号】。《最高额保证合同》第二条第（一）项约定“保证人自愿为债务人自2017年5月26日起至2020年5月25日止，在债权人处办理约定的各类业务，实际形成的债务的最高余额折合人民币（大写金额）柒拾壹万伍仟元整提供担保。……”保证方式为：连带责任保证，保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日起二年。抵押担保和保证担保的范围均为主合同项下的债务本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金及诉讼费、律师费、差旅费等债权人实现债权的一切费用和所有其他应付费用。《借款合同（小企业版）》还约定，如果发生逾期，从逾期之日起在合同约定的借款利率基础上上浮50%计收罚息，从违约使用之日起在合同约定的借款利率基础上上浮100％计收罚息。借款合同签订后，原告于2017年6月6日向被告刘学元发放了650000元的借款，履行了合同义务。被告刘学元在借款的前期尚能按约还款，自2019年5月21日起再未按约还款，截止2019年9月24日，被告刘学元共拖欠原告借款本金649894.09元、利息26718.41元，本息共计676612.5元，遂酿成纠纷。另查，被告刘学元系被告杨旸的舅舅，被告杨旸与被告文桧系夫妻关系。本院认为，依法成立的合同，受法律保护。当事人应当按照约定全面履行自己的义务。本案中，原、被告签订的《综合授信协议（小企业版）》、《借款合同（小企业版）》、《最高额抵押合同》、《最高额保证合同》，内容约定合法，意思表示真实，为有效合同，对当事人各方具有法律上的拘束力。合同签订后，原告依约向被告刘学元发放了贷款650000元，但被告刘学元未能依合同约定每月足额偿还贷款利息，至2019年9月24日共拖欠原告借款本金649894.09元、利息26718.41元，其行为构成违约。原告浙商银行东部支行要求被告偿还借款本金、利息及罚息、复利的诉讼请求，于法有据，本院予以支持，本院依据原告提供的截止2019年9月24日被告所欠本息金额予以判处；但原告主张由三被告承担还款责任有误，因本案的借款人为被告刘学元，其为本案的主债务人，被告文桧、杨旸仅是本案的担保人和抵押人，为本案的次债务人，其在本案中不能与被告刘学元承担共同还款责任，原告的第一项诉讼请求中的还本付息责任人应由被告刘学元承担；关于原告请求判令被告文桧、杨旸对上述款项承担连带清偿责任的诉讼请求，因原告与被告文桧、杨旸签订的《最高额保证合同》中约定，被告文桧、杨旸为被告刘学元的上述债务提供连带责任保证担保，故本院对原告的该项诉讼请求予以支持；关于原告请求确认对被告文桧、杨旸抵押的房屋折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权的诉讼请求，因原告与被告刘学元、文桧、杨旸签订的《最高额抵押合同》中约定，被告文桧、杨旸以文桧名下所有的房产为被告刘学元的债务提供抵押担保，并办理了抵押登记，因此，原告有权对被告文桧、杨旸提供的抵押物变卖、拍卖所得价款享有优先受偿权，本院对原告的该项诉讼请求予以支持；对于被告文桧、杨旸辩称，原告在明知被告刘学元不具备贷款资格和还款能力的情况下授意、默许被告刘学元提供虚假材料，签订借款合同的辩称理由，因被告文桧、杨旸没有提供相应的证据予以证明，故本院不予采信。综上，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条；《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十八条、第三十三条；《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘学元于本判决生效后十五日内向原告浙商银行股份有限公司兰州东部支行偿还借款本金649894.09元、利息26718.41元，两项共计676612.5元（利息、罚息计算至2019年9月24日，自2019年9月25日起至实际清偿之日的利息、罚息及复利按照借款合同约定的年利率12%支付，利随本清）。二、被告文桧、杨旸对被告刘学元的上述债务承担连带清偿责任。三、若被告刘学元逾期未履行上述债务，原告浙商银行股份有限公司兰州东部支行有权对被告文桧、杨旸抵押的位于兰州市城关区，建筑面积96.35平方米房产【房权证号：兰房（城私）产字第××号】折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定加倍支付延迟履行期限的债务利息。案件受理费5283元(已减半)、保全费3903元，由被告刘学元负担,于本判决生效后十五日内向原告浙商银行股份有限公司兰州东部支行支付，被告文桧、杨旸承担连带清偿责任。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于甘肃省兰州市中级人民法院。审判员  梁燕平二〇二〇年六月二十三日书记员  郭桂荣