文书内容广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0304民初13488号原告：平安银行股份有限公司深圳分行，住所地广东省深圳市南山区科技园金融基地2栋11层EF，统一社会信用代码91440300789210303D。负责人：杨志群，行长。委托诉讼代理人：雷光明，广东万诺律师事务所律师。委托诉讼代理人：李建巡，广东万诺律师事务所实习律师。被告：深圳市爱度网联科技股份有限公司，住所地深圳市罗湖区翠竹路水贝工业区12栋五楼，统一社会信用代码91440300671873507R。法定代表人：潘海泉，董事长。被告：潘海泉，男，汉族，1971年6月19日出生。被告：杨冬梅，女，汉族，1963年12月19日出生。共同委托诉讼代理人：李春雨，广东诺贤律师事务所律师。原告平安银行股份有限公司深圳分行与被告潘海泉、杨冬梅、深圳市爱度网联科技股份有限公司（以下简称“爱度公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年2月5日立案后，依法适用于独任制普通程序，于2020年5月28日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人雷光明、李建巡、三被告共同委托诉讼代理人李春雨到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告爱度公司立即归还贷款人民币本金2946987.51元、利息221778.39元、罚息92287.84元、复利20832.08元,合计3281885.82元（利息、罚息、复利暂计至2019年9月4日，此后利息、罚息、复利根据合同约定计至贷款还清之日止）；2.【******】《最高额质押担保合同》合法有效，原告有权对该合同项下质押物进行折价、拍卖或变卖并就所得价款享有优先受偿权；3.判令被告潘海泉、杨冬梅对被告爱度公司全部债务(本金、利息、罚息、复利及实现债权的费用）承担连带清偿责任；4.三被告负担原告为实现债权所发生的所有费用（包括但不限于诉讼费、律师费、保全费、法律文书公告送达登报费等）。事实和理由：2018年2月12日，原告与被告爱度公司签订《综合授信额度合同》【合同编号：******】，约定给予被告爱度公司综合授信额度人民币300万元，额度期限为12个月，授信方式包括但不限于贷款、拆借、票据承兑、保理等，额度项下具体授信品种、授信金额、利率及期限以单项业务合同及出账确认书或其他授信凭证为准。同日，原告与被告爱度公司签订《综合授信额度合同补充协议》，合同约定：被告爱度公司通过原告提供的电子渠道（橙e融资平台）向原告申请办理线上融资业务。同日，原告与被告爱度公司签订《平安银行橙e融资平台使用协议》。为担保上述授信的履行，同日，被告爱度公司与原告签订《最高额质押担保合同》【合同编号：******】及《应收账款质押登记协议》【合同编号：******】，约定被告爱度公司为上述授信提供质押担保，担保范围为上述授信额度项下被告爱度公司所应承担的全部债务本金、利息、复利、罚息及实现债权的费用等。同日，被告潘海泉、杨冬梅与原告签订《最高额保证担保合同》【合同编号：******】，约定被告潘海泉、杨冬梅为上述授信提供连带责任保证，担保范围为上述授信额度项下被告爱度公司所应承担的全部债务本金、利息、复利、罚息及实现债权的费用等。2018年2月12日，在上述授信额度项下，原告与被告爱度公司签订《平安银行对公客户网上自由贷业务合同》【合同编号：******】，约定给予被告爱度公司自由贷最高限额人民币300万元，贷款额度用于采购货物，贷款利率采用固定年利率12%,还款方式为按月还息，到期一次性还本；在合同约定的自由贷额度有效期限及额度限额内，被告爱度公司可根据需要通过原告网上银行服务渠道（橙e融资平台）自主发起单笔支用申请。申请经原告审核通过后，原告方系统及时发放贷款至约定的收款人账户；自由贷额度项下的任一单笔借款期限不得超过12个月（360天）；被告爱度公司应在任一单笔借款到期日，确保其指定还款账户有足额的款项。被告爱度公司不可撤销地授权原告方从被告爱度公司在平安银行开立的账户中扣收全部到期或提前到期的贷款本息。贷款到期或提前到期，被告爱度公司未能按约定偿还贷款本息的，原告有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按本合同约定贷款利率加收50%的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利。上述合同签订后，被告爱度公司共分15笔向原告申请了合计贷款人民币300万元,原告如约发放至被告爱度公司账户，被告爱度公司未能按时偿还。为保障原告授信安全，原告要求被告爱度公司立即偿还全部贷款本息，并要求被告潘海泉、杨冬梅承担连带保证责任，并根据上述合同约定计收罚息及复利。原告认为被告爱度公司的行为已经严重违反贷款合同的约定，依据上述合同约定及相关法律规定，特请求法院支持原告诉讼请求，维护原告合法权益。三被告共同辩称，三被告对于欠款本金是认同的，但是其认为罚息、复利存在重复计算的问题，故该部分的请求法院予以驳回。经审理查明，2018年2月12日，原告作为甲方（额度授予人），被告爱度公司作为乙方（额度申请人），双方签订编号为******的《综合授信额度合同》（以下简称“主合同”），约定甲方授予乙方300万元的综合授信额度；综合授信额度期限为12个月，自本合同生效之日计算；额度期限内额度可循环使用。额度项下具体授信品种/授信方式、金额、利率、费率及期限，以单项授信合同及借款借据或其他授信凭证为准。同日，原告作为甲方，被告爱度公司作为乙方，双方签订编号为******《综合授信额度合同补充协议》，约定双方一致同意若乙方通过甲方提供的电子渠道向甲方申请办理线上融资业务，则双方同意按照本补充协议的约定履行义务。双方确认，当本协议项下任一贷款所述上述要素与甲方向乙方实际发放的贷款情况、最终形成的《借款借据》所记载的要素出现不一致时，以甲方系统实际记载为准。双方均承诺不提出任何异议，亦不得以此为由拒绝承担双方约定的义务。贷款期内本合同执行固定利率。本协议项下任一笔贷款所使用的贷款利率，若与乙方每次提交并经甲方确认的借款申请所记载的贷款利率不一致时，以后者为准。2018年2月12日，原告作为甲方，被告爱度公司作为乙方，双方签订编号为*******的《平安银行“网上自由贷”业务合同》，约定自由贷限额为300万元；额度用途为采购货物；自由贷额度项下不限制单笔借款最短期限，最长期限一般不得超过12个月；自由贷额度项下不限制单笔借款支用限额，不超过尚未使用的自由贷额度即可；自由贷额度项下任一单笔借款的年利率执行固定利率12%/年；还款方式为分期付息到期还本，每月20日为结息日，贷款到期日为最后一次结息日，利随本清。乙方在本合同项下的所有债务由潘海泉、杨冬梅作为保证人，承担连带保证责任，并与甲方签订保证合同；乙方在本合同项下的所有债务由爱度公司作为出质人，以其所有或依法有权处分的财产提供质押，并与甲方签订质押合同。乙方未能按时足额偿还借款本金和利息的，甲方有权宣布未清偿的借款本息立即到期，乙方应立即归还全部借款本息和相关费用；贷款到期或提前到期，乙方未能按约定偿还贷款本息的，甲方有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按本合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利。自2018年10月30日起至2018年12月12日，被告爱度公司分别于向原告提出借款申请，借款期限均为90天,借款利率均为12%/年，共计申请借款2996451.52元，原告分十五次向被告爱度公司发放贷款共计2996451.52元（详见判决附表）。被告爱度公司已向原告还清自各笔借款的借款之日起计算至2019年1月21日的利息，另外，被告已偿还第二笔借款本金49464.01元。另查，2018年2月12日，原告作为甲方（债权人），被告潘海泉、杨冬梅作为乙方（保证人），双方签订编号为******的《最高额保证担保合同》，合同约定为保证甲方与债务人爱度公司合同的履行，乙方愿作为保证人向甲方提供最高额连带责任保证。乙方独立承担保证责任。不论是否有担保人（包括主合同债务人）提供的物的担保或保证，甲方有权优先要求乙方承担保证责任。如甲方放弃行使对担保物（包括债务人提供的担保物）或其他保证人的担保权，乙方仍应按本合同约定承担全部保证责任。本合同担保范围为主合同项下债务人所应承担的全部债务（包括或有债务）本金、利息、复利及罚息、实现债券的费用及保管和维护质物所产生的费用，债务本金最高额为300万元。利息、罚息、复利按主合同的约定计算，并计算至债务还清之日止。实现债权的费用包括但不限于公告费、送达费、鉴定费、律师费、诉讼费、差旅费、评估费、拍卖费、财产保全费、强制执行费等。又查，2018年2月12日，原告作为甲方（质权人），被告爱度公司作为乙方（出质人），双方签订编号为******的《最高额质押担保合同》，合同约定为保证甲方与被告爱度公司借款合同的履行，乙方愿意以其合法拥有的财产向甲方提供最高额质押担保。本合同担保范围为主合同项下债务人所应承担的全部债务（包括或有债务）本金、利息、复利及罚息、实现债权的费用及保管和维护质物所产生的费用，债务本金最高额为300万元。利息、罚息、复利按主合同的约定计算，并计算至债务还清之日止。实现债权的费用包括但不限于公告费、送达费、鉴定费、律师费、诉讼费、差旅费、评估费、拍卖费、财产保全费、强制执行费等。质押标的清单记载质押标的为乙方与唯品会（中国）有限公司、北京京东世纪贸易有限公司、深圳市连卡佛珠宝有限公司、深圳市康维达科技有限公司在2018年2月12日至2022年2月11日之间所有应收账款。原告已于2018年2月12日在中国人民银行征信中心办理了应收账款质押最高额贷款业务登记，登记证明编号为******。同日，原告作为甲方（质权人），被告爱度公司作为乙方（出质人），双方签订编号为******的《应收账款质押登记协议》，约定为保障甲方与被告爱度公司签署的授信合同项下的债权的实现，就甲乙双方就应收账款质押的相关登记事宜达成协议。甲乙双方已于2018年2月12日签订******《最高额质押担保合同》，由甲方通过中国人民银行征信中心应收账款质押登记系统办理上述合同项下应收账款质押登记，且乙方对甲方在应收账款质押登记公示系统中的登记内容已确认无误；在甲乙双方协商同意增加新的应收账款质押时，甲方仍依据本协议办理应收账款质押登记。以上事实，有《综合授信额度合同》《综合授信额度合同补充协议》《平安银行“网上自由贷”业务合同》《借款申请书》《银行流水》《最高额质押担保合同》《最高额保证担保合同》以及开庭笔录予以证实，本院予以确认。本院认为，原告与被告爱度公司签订的《综合授信额度合同》《综合授信额度合同补充协议》《平安银行“网上自由贷”业务合同》《最高额质押担保合同》；原告与被告潘海泉、杨冬梅签订的《最高额保证担保合同》均系双方真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应诚信履行。各被告未能按照合同约定履行还款义务，构成违约，应当承担相应的民事责任。关于尚欠本金。原告主张被告爱度公司偿还剩余借款本金2946987.51元，有事实与法律依据，本院予以支持。关于利息和罚息。原告主张的利息是分别以十五笔借款的剩余借款本金为基数，按照12%/年的利率标准，分别自各笔借款的利息计算起始日暂计至2019年9月4日，合计为221778.39元（详情见附表）；原告主张罚息是分别以十五笔借款的剩余借款本金为基数，按照合同约定利率12%/年的50%即6%/年，自各笔借款的逾期之日起暂计至2019年9月4日，合计为92287.84元（详情见附表）。本院认为，原告所主张利息已包含部分罚息，对该部分罚息，本院仍应根据当事人诉讼请求予以审理，但原告诉求与主合同约定利息计算和罚息计算不一致，故原告主张的利息中超过借款期限外的利息应按照相关罚息条款约定计算。利息应仅指各笔借款本金期限内的利息，罚息应是逾期之后按照合同约定借款利率12%/年加收50%作为罚息利率，即18%/年计算。故本院将利息调整为分别以十五笔借款的剩余本金为基数，按照12%年的利率标准，自2019年1月22日起计算至各笔借款到期日止的利息，合计37202.71元（详见判决附表，第二笔借款的借款期限内利息被告已清偿，不再计算）；将罚息调整为分别以十五笔借款的剩余本金为基数，按照18%年的利率标准，自各笔借款逾期之日起计算至实际清偿之日止，暂计至2019年9月4日合计为276863.51元。关于复利。原告主张利息为基数，按照18%/年的利率标准，自各笔借款的逾期之日起计算至实际清偿之日止的复利（详见判决附表）。因本院对利息作出调整，故本院将复利调整为以各笔借款的期限内利息为基数，按照18%/年的利率标准，自各笔借款逾期之日起计算至实际清偿之日止，暂计至2019年9月4日为3338.12元（详见判决附表）。关于原告是否享有质权。本院认为，原告向被告爱度公司提供借款，被告爱度公司自愿以其所有的财产为原告债权提供质押担保，并在中国人民银行办理了质押登记。作为对价，被告爱度公司也获取了贷款，且原告主张的本金、利息、罚息、复利并未超过质押担保的债权范围，故原告理应享有质权。原告主张对《最高额质押担保合同》项下的质押物拍卖、变卖所得价款优先受偿，有事实与法律依据，本院予以支持。关于被告潘海泉、杨冬梅是否应当承担连带责任。被告潘海泉、杨冬梅自愿与原告签订《最高额保证担保合同》，自愿为被告爱度公司在本案主合同项下的债务承担连带保证责任。原告的主张有事实与法律依据，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、《中华人民共和国物权法》第二百二十三条、第二百二十八条、《中华人民共和国担保法》第十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告深圳市爱度网联科技股份有限公司应在本判决生效之日起十日内向原告平安银行股份有限公司深圳分行支付剩余借款本金2946987.51元、利息37202.71元、罚息276863.51元及复利3338.12元（罚息及复利暂计至2019年9月4日。此后罚息以剩余借款本金2946987.51元为基数，按照18%/年的利率标准，自2019年9月4日计算至实际清偿之日止；此后复利以利息37202.71元为基数，按照18%/年的利率标准，自2019年9月4日起计算至实际清偿之日止；详情见判决附表）；二、原告平安银行股份有限公司深圳分行对被告深圳市爱度网联科技股份有限公司提供质押物（深圳市爱度网联科技股份有限公司对唯品会（中国）有限公司、北京京东世纪贸易有限公司、深圳市连卡佛珠宝有限公司、深圳市康维达科技有限公司在2018年2月12日至2022年2月11日之间所有应收账款）拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。三、被告潘海泉、杨冬梅对被告深圳市爱度网联科技股份有限公司上述债务承担连带清偿责任。四、驳回原告平安银行股份有限公司深圳分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费33055元（已由原告预交），由原告负担476元，由被告深圳市爱度网联科技股份有限公司、潘海泉、杨冬梅连带负担32879元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院，并应在收到交费通知次日起七日内向该法院预交上诉案件受理费。逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。审判员 胡  建  军二〇二〇年六月二十二日书记员 陈尚斌（代）            判决附表：                                                                                                                                                          单位（人民币）：元                  序号              借款日期              借款本金              尚欠本金              利息计算起始日              利息计算截止日              利息利率（年）              罚息/复利计算起始日              罚息/复利计算暂计日              罚息利率（年）              原告主张部分              法院判决部分                  原告主张利息              原告主张罚息              原告主张复利              本院判决利息              本院判决罚息              本院判决复利                  1              2018-10-30              109716              109716              2019-1-22              2019-1-28              12%              2019-1-29              2019-9-4              18%              8265.27               4004.63               905.05               256.00               12013.90               27.90                   2              2018-10-30              147180              97715.99              2019-1-29              -              12%              2019-1-29              2019-9-4              18%              7133.27               3566.63               781.09               -              10699.90               -                  3              2018-10-30              136476              136476              2019-1-22              2019-1-28              12%              2019-1-29              2019-9-4              18%              10281.19               4981.37               1125.79               318.44               14944.12               34.71                   4              2018-10-30              123664              123664              2019-1-22              2019-1-28              12%              2019-1-29              2019-9-4              18%              9316.02               4513.74               1020.10               288.55               13541.21               31.45                   5              2018-10-30              132016              132016              2019-1-22              2019-1-28              12%              2019-1-29              2019-9-4              18%              9945.21               4818.58               1089.00               308.04               14455.75               33.58                   6              2018-10-30              26787.52              26787.52              2019-1-22              2019-1-28              12%              2019-1-29              2019-9-4              18%              2017.99               977.74               220.97               62.50               2933.23               6.81                   7              2018-11-28              225120              225120              2019-1-22              2019-2-26              12%              2019-2-27              2019-9-4              18%              16959.04               7128.80               1611.11               2701.44               21386.40               255.29                   8              2018-12-5              290780              290780              2019-1-22              2019-3-5              12%              2019-3-6              2019-9-4              18%              21905.43               8868.79               2004.35               4167.85               26606.37               379.27                   9              2018-12-7              287028              287028              2019-1-22              2019-3-7              12%              2019-3-8              2019-9-4              18%              21622.78               8658.68               1956.86               4305.42               25976.03               387.49                   10              2018-12-10              234500              234500              2019-1-22              2019-3-10              12%              2019-3-11              2019-9-4              18%              17665.67               6956.83               1572.24               3752.00               20870.50               332.05                   11              2018-12-10              239190              239190              2019-1-22              2019-3-10              12%              2019-3-11              2019-9-4              18%              18018.98               7095.97               1603.69               3827.04               21287.91               338.69                   12              2018-12-11              286090              286090              2019-1-22              2019-3-11              12%              2019-3-12              2019-9-4              18%              21552.11               8439.66               1907.36               4672.80               25318.97               411.21                   13              2018-12-12              267330              267330              2019-1-22              2019-3-11              12%              2019-3-12              2019-9-4              18%              20138.86               7886.24               1782.29               4366.39               23658.71               384.24                   14              2018-12-12              249508              249508              2019-1-22              2019-3-12              12%              2019-3-13              2019-9-4              18%              18796.27               7318.90               1654.07               4158.47               21956.70               363.87                   15              2018-12-12              241066              241066              2019-1-22              2019-3-12              12%              2019-3-13              2019-9-4              18%              18160.31               7071.27               1598.11               4017.77               21213.81               351.55                   合计              2996451.52              2946987.51              -              221778.39              92287.84              20832.08              37202.71              276863.51              3338.12