福建省莆田市城厢区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0302民初1568号 原告：中国建设银行股份有限公司莆田分行，住所地：莆田市城厢区文献西路1129号。统一社会信用代码：91350300855342188U。 负责人：黄勇超，行长。 委托诉讼代理人：许妹扬，女，汉族，住所地莆田市荔城区。系原告员工。 委托诉讼代理人：徐思雅，女，汉族，住所地莆田市涵江区。系原告员工。 被告：莆田市涵江区协龙鞋材有限公司，住所地莆田市涵江区梧塘镇桥头。统一社会信用代码：913503036875007211。 法定代表人：陈凡冰。 被告：陈少琼，女，汉族，住所地莆田市涵江区。 原告中国建设银行股份有限公司莆田分行（以下简称：建行莆田分行）与被告莆田市涵江区协龙鞋材有限公司（以下简称：协龙公司）、陈少琼金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月13日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告建行莆田分行的委托诉讼代理人徐思雅、许妹扬到庭参加诉讼，被告协龙公司、陈少琼经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 建行莆田分行向本院提出诉讼请求：1.判令协龙公司、陈少琼立即偿还所欠建行莆田分行贷款本金人民币696103.34元及相应的利息（含复利、罚息）94337.30元(暂算至2020年4月2日)，及自2020年4月3日起至贷款还清之日止，按借款合同约定的标准计算的利息（含复利、罚息）;2.请求判令协龙公司、陈少琼承担本案诉讼费、保全费及其他实现债权费用。事实和理由：2014年9月11日，协龙公司为其开立在建设银行莆田梧塘分理处的结算账户开通了电子银行渠道功能。2012年11月20日，陈少琼为其名下的建设银行个人账户开通了电子银行渠道功能。2018年1月31日，协龙公司作为借款人、陈少琼作为共同借款人向建行莆田分行申请小微企业快贷额度，通过企业网银、个人网银共同操作，确认与建行莆田分行订立《中国建设银行小微企业快贷借款合同》（下称《借款合同》）编号号《借款合同》约定借款额度为人民币100万元，借款额度有效期限自2018年1月31日至2019年1月31日。上述贷款的年利率均固定利率，即为基准利率上浮65%（即LPR利率加287.75基点,1基点=0.01%，精确至0.01基点）。合同订立后，借款人于2018年1月31日申请支用借款合同额度项下借款100万元。建行莆田分行于2018年1月31日向借款人足额发放了贷款。上述贷款的合同订立、额度申请、借款支用流程已由厦门市鹭江公证处予以公证佐证。《借款合同》第三条约定“在额度有效期内发生的单笔借款，甲方应至迟在额度有效期间届满日清偿借款。在额度有效期终止时，未支用的借款额度自动失效”。第五条第二款约定“本合同项下贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%”；第四款约定“起息日是指单笔贷款转存到本合同第八条所约定的贷款发放账户之日”；第七款约定“贷款利息自贷款转存到贷款发放账户之日计算，贷款按日计息，日利率=年利率/360。如甲方未按照合同约定的结息日付息，则自次日起计收复利”；第八款约定“本合同项下贷款按月结息，结息日固定为每月的第20日”。第十一条第四款第（七）项约定“借款逾期的，对甲方未按时还清的借款本金和利息（包括被原告宣布全部或部分提前到期的借款本金和利息），自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利。借款逾期是指借款人未按期清偿或超过本合同约定的分次还本计划期限归还借款的行为”；“借款到期前，对甲方未按时还清的利息按本合同约定的贷款利率和结息方式计收复利”。2019年1月31日，协龙公司在《借款合同》项下贷款到期。截至2020年4月2日，协龙公司、陈少琼共欠建行莆田分行贷款本金共计人民币696103.34元及相应的利息（含复利、罚息）94337.30元，协龙公司、陈少琼经建行莆田分行多次催讨均不能履约还款，致使建行莆田分行债权无法实现。根据以上事实，建行莆田分行认为借款合同与担保合同一经签订即具有法律效力，协龙公司、陈少琼欠款违约已给建行莆田分行造成经济损失，为维护债权人的合法权益，保障银行信贷资金的安全，建行莆田分行现向协龙公司、陈少琼宣布立即到期，并提起诉讼。 协龙公司、陈少琼未作答辩。 在本院审理过程中，建行莆田分行在本院指定的举证期限内对其主张提供以下证据： 一、建行莆田分行营业执照复印件一份，欲证明原告主体适格。 二、陈少琼身份证、协龙公司营业执照复印件各一份，欲证明被告主体适格。 三、《中国建设银行资金结算产品服务申请书》、《中国建设银行对公综合服务协议》、《个人客户服务申请回执》、《中国建设银行股份有限公司电子银行个人客户服务协议》复印件各一份，欲证明协龙公司为其在建设银行莆田涵江支行的结算账户开通了电子银行渠道功能，陈少琼为其名下的建设银行个人账户申请开通了电子银行渠道功能的事实。 四、编号号《中国建设银行小微企业快贷借款合同》复印件、《小微企业快贷业务授权协议》复印件，“建设银行员工渠道整合平台-小微企业客户视图-贷款信息”、“建设银行员工渠道整合平台-小微企业客户视图-浏览贷款关联人”截屏信息各一份，欲证明被告协龙公司、陈少琼通过电子银行渠道共同操作确认与原告订立《中国建设银行小微企业快贷借款合同》，申请建行小微快贷额度，与原告存在合法金融借款合同关系的事实。 五、对公活期存款交易明细报表及流水复印件一份，欲证明协龙公司支用小微快贷借款，原告已履行贷款发放义务的事实。 六、编号（2018）厦鹭证内字第41826、41827号《公证书》复印件各一份，欲证明协龙公司、陈少琼通过电子银行渠道共同申请、支用建设银行小微快贷借款的操作流程真实性的事实。 七、编号分别为YQTZ35063610020190001、YQTZ35063610020200003催收通知书及快递回单复印件各一份，欲证明被告经原告多次催讨均不能履约还款，致使原告债权无法按时得到实现的事实。 八、欠款明细一份，欲证明被告未按合同约定归还贷款本息的事实及拖欠本息情况的事实。 本院审查认为，因协龙公司、陈少琼未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自动放弃诉讼权利，建行莆田分行提供的证据真实、合法有效，本院依法予以确认。 经庭审举证、认证，本院认定本案事实如下： 2012年11月20日，陈少琼在中国建设银行股份有限公司莆田梧塘分理处为其账户开通电子银行渠道服务。2014年9月11日，协龙公司在中国建设银行股份有限公司梧塘分理处为其结算账户开通了电子银行渠道功能。 2018年1月31日，协龙公司通过网上银行授权陈少琼通过中国建设银行股份有限公司电子渠道发起建行“小微快贷”业务的贷款申请、信息授权、合同签定、贷款支用及资金支付、贷款及账户查询、贷款还款等操作。陈少琼接受授权后，登录网上银行与建行莆田分行签订《中国建设银行小微企业快贷借款合同》（合同编号：），借款人（甲方）为协龙公司、共同借款人为陈少琼、贷款人（乙方）为建行莆田分行，合同约定：乙方向甲方提供的借款额度为100万元，甲方应将借款用于日常生产经营周转；借款额度有效期间自2018年1月31日至2019年1月31日；在额度有效期间内发生的单笔借款，甲方应至迟在额度有效期间届满日清偿借款；在额度有效期间和借款额度内，甲方可以根据需要逐笔申请借款，双方办理相应的手续，甲方每次申请的用款不得长于12个月；贷款利率为年利率，利率为固定利率，即LPR利率加287.75基点，在借款期限内，该利率保持不变；本合同项下贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%；贷款利息自贷款转存到贷款发放账户之日起计算，贷款按日计息，日利率=年利率/360，如甲方未按照合同约定的结息日付息，则自次日起计收复利；本合同项下的贷款按月结息，结息日固定为每月的第20日，甲方应在结息日向乙方支付到期利息，首次付息日为贷款发放后的第一个结息日，最后一次还款时，利随本清；乙方有权将甲方的还款首先用于偿还本合同约定的应由甲方承担而由乙方垫付的各项费用以及乙方实现债权的费用，剩余款项按照先还息后还本、利随本清的原则偿还，但对于本金逾期超过九十天仍未收回的贷款、利息逾期超过九十天仍未收回的贷款，甲方的还款在偿还上述费用后应按照先还本后还息的原则偿还； 甲方应按照本合同的约定提款并足额清偿借款本息，承担本合同约定的各项费用；共同借款人与借款企业负有相同的借款责任，一旦乙方按合同约定发放了贷款，乙方可以向借款企业或共同借款人的任何一方主张全部的债权；甲方违约情形包括：甲方违反合同任一约定或违反任何法定义务，甲方明确表示或以其行为表明将不履行合同项下的任一义务；甲方违约的，乙方有权宣布贷款立即到期，要求甲方立即偿还合同项下所有到期及未到期债务的本金、利息和费用；借款逾期的，对甲方未按时还清的借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分提前到期的借款本金和利息），自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和合同约定的结息方式计收利息和复利；合同生效条件为自借款人授权委托人点击“确认”并完成电子渠道验密操作后生效；合同双方当事人确认并同意：合同以双方当事人认可的数据电文方式签署，借款人在贷款人电子系统中所使用的电子签名方式为符合双方当事人约定的可靠的电子签名方式，借款人登入贷款人电子系统的方式为双方认可的身份认证方式，凡通过该身份认证方式后的操作均视为借款人本人（或其授权代理人）所为，借款人承诺对由此产生的法律后果承担责任等内容。 当日，协龙公司通过网上银行支用借款1000000元。建行莆田分行依约发放借款1000000元，贷款利率为7.1775%。借款到期后，协龙公司、陈少琼未能依约还款。建行莆田分行经催讨未果，致引起诉讼。截至2020年4月2日，协龙公司、陈少琼尚欠建行莆田分行借款本金696103.34元及利息（含复利、罚息）94337.3元，引致诉讼。起诉后，协龙公司、陈少琼共偿还本金4959.12元，并分别于2020年4月29日、5月5日偿还利息3.82元、65元。截至2020年6月23日，协龙公司、陈少琼尚欠本金691144.22元及利息（含复利、罚息）108807.93元。 本案审理期间，陈少琼于2020年5月6日向本院提出管辖权异议申请，本院于2020年5月7日作出（2020）闽0302民初1568号民事裁定书，裁定驳回陈少琼对本案管辖权提出的异议。后陈少琼不服，提起上诉，2020年6月10日，莆田市中级人民法院作出（2020）闽03民辖终74号民事裁定书，裁定：“驳回上诉，维持原裁定。管辖权一审受理费人民币50元，由上诉人陈少琼负担。” 本院认为，建行莆田分行与协龙公司、陈少琼签订的《中国建设银行小微企业快贷借款合同》意思表示真实，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，是合法有效合同，本院予以确认。双方当事人均应按照合同约定全面履行义务。建行莆田分行依约发放贷款后，协龙公司、陈少琼应按时足额偿还借款本息。借款到期后，协龙公司、陈少琼未能按约还款，已构成违约，应当按照合同约定承担违约责任。建行莆田分行要求协龙公司、陈少琼偿还所欠贷款本金人民币696103.34元及按照合同约定的利息、罚息、复利，符合法律规定，但原告提起诉讼后协龙公司、陈少琼已偿还的借款本息应当从诉讼请求中予以扣除，故本院依法调整为协龙公司、陈少琼应偿还借款本金691144.22元及按合同约定计算的利息、罚息、复利。协龙公司、陈少琼经本院传唤无正当理由拒不到庭，视为放弃自己的诉讼权利，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 莆田市涵江区协龙鞋材有限公司、陈少琼应于本判决生效之日起十日内偿还中国建设银行股份有限公司莆田分行借款本金691144.22元及该款按照合同约定计算的利息、罚息、复利（其中截至2020年6月23日的利息、复利、罚息合计108807.93元；自2020年6月24日起至还清之日止的利息、罚息、复利按合同约定计算）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费11704.4元，减半收取5852.2元，由中国建设银行股份有限公司莆田分行负担37.2元；由莆田市涵江区协龙鞋材有限公司、陈少琼负担5815元；管辖权异议受理费50元，由陈少琼负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  谢倩倩 二〇二〇年六月二十四日 法官助理吴娉婷 书记员蔡冀津 附：本案相关的法律法规及申请执行提示： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断,适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间,从法律文书规定履行期间的最后一日起计算;法律文书规定分期履行的,从规定的每次履行期间的最后一日起计算;法律文书未规定履行期间的,从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的,应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的,应当支付迟延履行金。