江苏省常熟市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）苏0581民初2934号 原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层，统一社会信用代码914403007109307208。 法定代表人：孙建平，该公司董事长。 委托诉讼代理人：万镇，江苏漫修（苏州）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：郑冬冬，江苏漫修（苏州）律师事务所律师。 被告：孙桂文，男，1973年4月16日出生，汉族，户籍地江苏省灌云县，现住江苏省常熟市。 委托诉讼代理人：李服成，男，1971年2月1日出生，汉族，户籍地江苏省灌云县，现住江苏省常熟市。 原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财产保险公司）诉被告孙桂文保证保险合同纠纷一案，江苏省灌云县人民法院于2019年7月1日立案受理【案号为（2019）苏0723民初3971号】。在审理过程中，被告孙桂文于2019年7月23日对管辖权提出异议。江苏省灌云县人民法院于2019年7月30日作出（2019）苏0723民初3971号民事裁定书，裁定将该案移送江苏省常熟市人民法院审理。本院于2020年3月23日立案受理后，依法适用简易程序于2020年4月23日公开开庭进行了审理。原告平安财产保险公司的委托诉讼代理人郑冬冬、被告孙桂文及委托诉讼代理人李服成到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告平安财产保险公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告孙桂文向原告平安财产保险公司支付理赔款81207.33元（包括本金79550.62元、利息1656.71元）；2.判令被告孙桂文向原告平安财产保险公司支付逾期保费6875.57元；3.判令被告孙桂文向原告平安财产保险公司支付违约金55491.68元（违约金以保险理赔款81207.33元为基数，自2016年7月25日起按照每月2%利率标准暂计至2019年5月17日，实际主张至款项还款之日止）；4.本案律师费用1200元由被告孙桂文承担；5.本案诉讼费用由被告孙桂文承担。在诉讼过程中，原告平安财产保险公司撤回第4项诉讼请求，其余诉讼请求不变。 事实和理由：2015年8月6日，被告孙桂文与中国光大银行股份有限公司常熟支行签署编号为37101516000603的《个人贷款合同》，被告孙桂文向中国光大银行股份有限公司常熟支行借款10万元，借款利率为年利率7.35%，借款期限36个月（自2015年8月6日至2018年8月6日），还款方式为按月等额还本付息。 同时，被告孙桂文就该笔借款向原告平安财产保险公司投保信用保证保险，以中国光大银行股份有限公司常熟支行为被保险人，与原告平安财产保险公司签署保单号为14594162600002350900的《平安个人贷款保证保险保险单》，每月保费率为1.9%。 2015年8月6日，中国光大银行股份有限公司常熟支行按照《个人贷款合同》的约定向被告孙桂文发放10万元的贷款。但自2016年5月6日开始，被告孙桂文再未履行合同约定的还款义务。根据保险合同约定：“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。”原告平安财产保险公司于2016年7月25日按照保险合同的约定向被保险人中国光大银行股份有限公司常熟支行进行理赔，理赔金额共计81207.33元。中国光大银行股份有限公司常熟支行向原告平安财产保险公司出具了《代偿确认书》。同时，根据保险合同约定：“从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日0.1%向保险人缴纳违约金。”理赔后，原告多次向被告孙桂文催收，被告孙桂文始终不予偿还全部理赔款项和未付保费。截至2019年5月17日，被告孙桂文除未付理赔款和保费外，尚欠原告平安财产保险公司违约金55491.68元。为此，原告平安财产保险公司提起诉讼。 被告孙桂文辩称：原告主张的利息过高；原告的主张已过诉讼时效；原告主张保费无法律依据。 经审理查明：2015年8月6日，中国光大银行股份有限公司常熟支行（贷款人）与被告孙桂文（借款人）签订合同编号为37101516000603的《个人贷款合同》一份，约定：贷款人同意向借款人发放个人小额信用贷款；贷款用途为个人消费；贷款金额为人民币10万元；贷款期限为36个月，自2015年8月6日至2018年8月6日；贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率5.25%上浮40%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为7.35%；遇中国人民银行调整基准利率的，于下一年度的公历1月1日起按相应基准利率档次执行新的贷款利率；借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止；借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息，按月共分36期对日偿还。 同日，经被告孙桂文投保，原告平安财产保险公司向被告孙桂文签发保单号为14594162600002350900的《平安个人贷款保证保险保险单》一份，约定：被保险人：中国光大银行股份有限公司常熟支行；投保人：孙桂文；保险金额：118900元；保险期间：自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；保费缴纳方式：每月按时缴纳，每月保费率：1.9%，缴费日期：银行扣款之日，每月保险费金额：1900元；投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费；投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费。即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。 2015年8月6日，中国光大银行股份有限公司常熟支行向被告孙桂文发放贷款10万元。贷款发放日为2015年8月6日，贷款到期日为2018年8月6日；首期执行贷款年利率7.35%。在贷款期限内，中国人民银行于2015年10月24日调整一年至三年（含）贷款基准利率为4.75%。按照《个人贷款合同》约定的贷款利率调整方式，自2016年1月1日起贷款利率执行年利率6.65%。自2015年9月至2016年4月，被告孙桂文均能按时归还借款本息，并支付保费；被告孙桂文自2016年5月起出现逾期，未按约归还借款本金及利息，也未支付保费。2016年7月25日，原告平安财产保险公司向中国光大银行股份有限公司常熟支行进行理赔，代偿被告孙桂文结欠的借款本金79550.62元、利息和罚息1656.71元，合计代偿81207.33元。之后，中国光大银行股份有限公司常熟支行向原告平安财产保险公司出具《代偿债务确认书》。截至2016年7月25日，被告孙桂文尚结欠原告平安财产保险公司未付保费6903.33元，后被告孙桂文于2016年5月6日归还27.74元，于2016年6月21日归还0.02元，上述两笔款项用于扣除了被告孙桂文结欠的保费。至此，被告孙桂文尚结欠未付保费6875.57元。 以上事实，有营业执照、流动人口信息、个人贷款合同、平安个人贷款保证保险投保单、平安个人贷款保证保险保险单、保险条款、贷款借据、交易明细、消费信贷对账单、代偿债务确认书、追偿金额明细、对私活期账户对账单以及当事人的陈述等证据予以证实。 本院认为：中国光大银行股份有限公司常熟支行与被告孙桂文签订的《个人贷款合同》，是双方真实意思的表示，应合法有效。原告平安财产保险公司与被告孙桂文签订的平安个人贷款保证保险合同，是双方真实意思的表示，应合法有效。中国光大银行股份有限公司常熟支行向被告孙桂文发放贷款后，被告孙桂文未能按期归还借款本息，致原告平安财产保险公司按照平安个人贷款保证保险合同约定，于2016年7月25日向中国光大银行股份有限公司常熟支行进行理赔，支付了保险赔偿款81207.33元（包括借款本金79550.62元、利息和罚息1656.71元）。按照平安个人贷款保证保险合同的约定，原告平安财产保险公司自向中国光大银行股份有限公司常熟支行赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。本案中，原告平安财产保险公司有权要求被告孙桂文归还全部理赔款项。原告平安财产保险公司要求被告孙桂文支付理赔款81207.33元的诉讼请求，本院予以支持。对于被告孙桂文提出的利息过高的答辩意见，本院不予采纳。按照平安个人贷款保证保险合同约定，被告孙桂文应每月缴纳保险费1900元，因被告孙桂文违约，致原告平安财产保险公司进行理赔，被告孙桂文按合同约定应向原告平安财产保险公司归还未付保费。现被告孙桂文尚结欠原告平安财产保险公司保险费6875.57元（已扣除代偿后归还的27.76元），原告平安财产保险公司要求被告孙桂文支付保险费6875.57元的诉讼请求，有双方的合同为依据，且符合法律规定，本院予以支持。对于被告孙桂文提出的原告主张保险费无依据的答辩意见，本院不予采纳。由于被告孙桂文未能按约归还借款本息，致使原告平安财产保险公司向中国光大银行股份有限公司常熟支行进行理赔。原告平安财产保险公司理赔后，被告孙桂文应向原告平安财产保险公司归还全部理赔款项和未付保费，从理赔当日开始超过30天，被告孙桂文仍未能向原告平安财产保险公司归还上述全部款项的，则视为被告孙桂文违约，被告孙桂文应向原告平安财产保险公司支付违约金。现原告平安财产保险公司要求被告孙桂文支付自2016年7月25日起至2019年5月17日止，以保险理赔款81207.33元为基数，按照年利率24%计算的违约金55491.68元；自2019年5月18日起，以保险理赔款81207.33元为基数，按照年利率24%计算至款项还清之日止的违约金的诉讼请求，理由成立，金额符合相关法律规定，本院予以支持。被告孙桂文提出原告主张已过诉讼时效的答辩意见，本院认为：原告平安财产保险公司于2016年7月25日为被告孙桂文向中国光大银行股份有限公司常熟支行代偿借款本金79550.62元、利息和罚息1656.71元，合计81207.33元。根据《中华人民共和国民法总则》的相关规定，本案的诉讼时效至2019年7月24日止。在诉讼时效届满前，原告平安财产保险公司于2019年7月1日向江苏省灌云县人民法院提起诉讼，向被告孙桂文主张权利，故原告平安财产保险公司的主张未超过诉讼时效。被告孙桂文关于原告主张已过诉讼时效的意见，本院不予采纳。据此，依照《中华人民共和国民法总则》第一百八十八条、《中华人民共和国保险法》第十四条、第六十条、《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条之规定，判决如下： 被告孙桂文支付原告中国平安财产保险股份有限公司理赔款81207.33元，逾期保费6875.57元，计算至2020年5月17日的违约金55491.68元，合计143574.58元，并支付自2020年5月18日起至款项还清之日止以理赔款81207.33元为基数、按照年利率24%计算的违约金。 上述付款义务，由被告孙桂文于本判决生效之日起十日内履行（如采用转账方式支付，请汇入原告中国平安财产保险股份有限公司指定账号；或汇入常熟市人民法院，开户行：常熟农行方塔支行，账号：10×××62）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取1586元，由被告孙桂文负担，并于本判决生效之日起十日内向法院缴纳。原告中国平安财产保险股份有限公司预缴的受理费，本院予以退还。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费（户名：江苏省苏州市中级人民法院，开户行：中国农业银行苏州苏福路支行，账号：10×××76）。 审 判 员 江彩英 二〇二〇年六月三日 法官助理 于 涵 书 记 员 陈 铭 附相关法条： 《中华人民共和国保险法》 第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。 前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。 保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 《中华人民共和国民法总则》 第一百八十八条向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为三年。法律另有规定的，依照其规定。 诉讼时效期间自权利人知道或者应当知道权利受到损害以及义务人之日起计算。法律另有规定的，依照其规定。但是自权利受到损害之日起超过二十年的，人民法院不予保护；有特殊情况的，人民法院可以根据权利人的申请决定延长。