广东省湛江市霞山区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0803民初919号原告：中国工商银行股份有限公司湛江霞山支行，住所地广东省湛江市霞山区*******。负责人：李美泽。委托诉讼代理人：周国强，男，1970年8月14日出生，汉族，住广东省湛江市霞山区***********，公民身份号码440************414。系原告银行职员。被告：查明文，男，1983年2月19日出生，汉族，住广东省湛江市霞山区****************，公民身份号码320************519。被告：曹金霞，女，汉族，住广东省湛江市霞山区****************，公民身份号码360************243。被告：湛江冠通投资有限公司，住所地湛江开发区平乐工业区ZKPG-22号地厂房。法定代表人：张某1。委托诉讼代理人：陈月华，广东行诚律师事务所律师。委托诉讼代理人：李璐，广东行诚律师事务所实习律师。原告中国工商银行股份有限公司湛江霞山支行（以下简称工行霞山支行）诉被告查明文、曹金霞、湛江冠通投资有限公司（以下简称冠通投资公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月20日立案后，依法适用普通程序，于2020年6月1日公开开庭进行审理。原告工行霞山支行的委托诉讼代理人周国强，被告曹金霞、被告冠通投资公司的委托诉讼代理人陈月华、李璐到庭参加诉讼，被告查明文经本院传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令原告与被告签订的《个人购房借款/担保合同》和《军人住房公积金借款借款/担保合同》所对应的贷款提前到期(即解除该贷款合同)；2.判令被告偿还原告贷款本金947750.00元和还清所有本息时的利息(截至2020年1月16日,利息暂计为3529.91元，2020年1月16日后的利息按照合同约定及人民银行有关规定计至还清本息之日止)；3.判令被告曹金霞对被告查明文所欠原告的贷款本息承担共同还款责任；4.判令原告对被告查明文、曹金霞提供的抵押物,位于湛江经济技术开发区乐怡路6号山海华府16号住宅楼1103房的房产享有优先受偿权；5.判令被告冠通投资公司对被告查明文所欠原告的贷款本息承担清偿责任；6.判令被告查明文、曹金霞、冠通投资公司承担本案全部诉讼及原告实现债权的费用。事实与理由：2017年12月29日及2018年1月2日，原告分别与被告查明文签订《个人购房借款/担保合同》和《军人住房公积金借款/担保合同》(编号:房按字湛江分行霞山支行2017年山海华府组合014号),原告依约向被告查明文分别发放商业贷款52万元及军人公积金50万元两笔组合贷款共102万元,被告查明文、曹金霞以共有位于湛江经济技术开发区乐怡路6号山海华府16号住宅楼1103房的房地产提供抵押担保，并办理了预售商品房抵押权预告登记手续(编号:粤(2018)湛江开发区不动产证明第0008525号)。被告曹金霞作为被告查明文的配偶及共同抵押人,应为被告查明文所欠原告的贷款本息承担共同还款责任。同时被告冠通投资公司为上述贷款提供连带责任担保。根据《个人购房借款/担保合同》约定，被告查明文应每月应向原告还款7761.30元，但截至2020年1月16日，已经累计9期未能按时偿还贷款本息，经原告多次催收，被告查明文一直拒不按期履行还款义务,为维护原告的合法权益,根据原告与被告签订的《个人购房借款/担保合同》和《军人住房公积金借款担保合同》项下的第十四条的约定以及《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国民事诉讼法》、《中华人民共和国担保法》等有关法律规定，特向法院提起诉讼，请求判如所请。被告曹金霞辩称，对原告的起诉没有意见，借款是事实的，只是因为别人也欠了我的钱导致目前无法按期还款。被告冠通投资公司辩称，第一，原告主张对案涉抵押物享有优先受偿权，对该事实和法律依据无意见；对第一项诉讼请求，由法院依法审查处理。对第二、五项诉讼请求，根据本案的法庭调查，冠通投资公司在涉案的借款属于阶段性担保，本案是由债务人提供了物的担保，针对阶段性担保，原告就本案提出的是解除涉案的合同以及在合同解除后偿还所有的剩余借款，而不是针对某一阶段提出诉求，我方认为只有在合同解除的情况下，原告请求被告偿还借款才能予以成立，若原告的第一项请求被支持，显然涉案合同解除的时间是本案判决生效的时间，即本案假设原告的第一、二项诉讼请求得到法院的支持，被告的义务发生的时间节点为本案的判决生效时间，在该时间节点，冠通投资公司的保证责任期间已经届满，故在第一项、第二项诉讼请求被法庭支持的情况下，冠通投资公司承担的担保责任缺乏事实基础。因为原告主张的全部剩余的本金及利息，虽然冠通投资公司在涉案的房屋抵押权证没有办理之前是有保证责任，但是这个保证责任对应的贷款数额明显是原告提出解除合同之后所吸收的，且是无法拆分的，故在此情况下，原告请求冠通投资公司承担连带赔偿责任是没有事实和法律依据的。第二，本案是存在物保的。第三，关于本案的诉讼费等，冠通投资公司不是贷款人，不存在违约责任，故原告对冠通投资公司提出的诉求均无事实和法律依据。被告查明文经本院传票传唤，未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见。根据当事人的陈述和经审查确认的证据,本院认定事实如下:2017年12月29日,工行霞山支行与查明文、曹金霞签订《个人购房借款/担保合同》、《军人住房公积金借款/担保合同》,合同主要内容:贷款人工行霞山支行,借款人、抵押人查明文、曹金霞，担保人冠通投资公司;贷款金额：商业贷款520000元、公积金贷款500000元,贷款用途为购买坐落于湛江经济技术开发区乐怡路6号山海华府16号住宅楼1103房（以下简称1103房），贷款期限20年，贷款利率：商业贷款利率以贷款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮15%后确定,公积金贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次个人住房公积金贷款利率为基准利率确定，还款方式等额本息还款法;贷款担保为阶段性保证加抵押,阶段性保证人冠通投资公司按合同约定提供保证担保,抵押人按合同约定提供1103房作抵押,阶段性保证人冠通投资公司在借款人办妥正式抵押登记手续（不含抵押权预告登记），并将《房地产他项权证》/《不动产登记证明》交甲方收押之前为借款人（购房人）提供偿还贷款本息的阶段性连带保证责任;借款人未按双方约定的期限归还贷款本金的,贷款人对逾期贷款从逾期之日起在本合同约定的贷款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息,直至本息清偿为止,对应付未付利息,贷款人依据中国人民银行规定计收复息,借款人未按约定按期足额偿还贷款的,贷款人有权提前收回已发放贷款、提前行使担保权、宣布借款人与贷款人签订的其他贷款合同项下贷款立即到期,因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的,借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。2018年4月25日，1103房在湛江市国土资源局办理了预售商品房抵押权预告登记，义务人为查明文、曹金霞。2020年5月9日，1103房产办理了不动产登记，登记抵押权人为工行霞山支行，抵押人为查明文、曹金霞。2018年7月1日,工行霞山支行向查明文、曹金霞发放商业贷款520000元、公积金贷款500000元,查明文在贷款凭证签名确认。此后,查明文按照合同的约定每月向工行霞山支行归还贷款本息至2020年4月20日,截至2020年4月20日总共还款20期，累计出现9期逾期还款。尚欠商业贷款本金483166.61元及利息2271.99元，公积金贷款本金464583.39元及利息1257.92元。经催收无果，原告以被告违反《个人购房借款/担保合同》约定向本院提起诉讼。另查明，被告查明文与被告曹金霞于2009年7月16日登记结婚，于2019年8月19日登记离婚，案涉贷款发生在二人夫妻关系存续期间。上述事实，原告对自己的主张提供了原告的营业执照、组织机构代码、法人身份证明、《个人购房借款/担保合同》、《个人贷款借据》、《借款人还款历史明细记录表》、《同意证明》、《不动产登记证明》、《承诺函》、《还款承诺书》、《离婚证》被告身份证复印件及本案庭审笔录等证据在卷佐证，本院予以认可。本院认为,本案系金融借款合同纠纷。工行霞山支行与被告查明文、曹金霞、冠通投资公司签订《个人购房借款/担保合同》、《军人住房公积金借款/担保合同》,是双方的真实意思表示,内容不违反国家法律、法规规定,合法有效。工行霞山支行按照合同约定向查明文、曹金霞发放贷款,履行了合同义务,查明文、曹金霞应当按合同约定履行归还贷款及利息的义务,但其逾期未归还贷款本息,已构成违约,依据合同的约定,工行霞山支行要求解除双方签订的《个人购房贷款/担保合同》、《军人住房公积金借款/担保合同》，并要求查明文、曹金霞提前清偿全部贷款及利息,符合法律规定和合同约定，本院予以支持。根据《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款中“本法所称抵押,是指债务人或者第三人不转移本法第三十四条所列财产的占有,将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时,债权人有权依照本法规定以该财产折价或者拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”的规定,被告查明文、曹金霞提供其1103房的房产作贷款抵押并办理了抵押登记备案,该抵押担保有效,被告查明文、曹金霞不履行债务,工行霞山支行对抵押的上述房产折价或者拍卖、变卖该财产的价款享有优先受偿权利。被告冠通投资公司为被告查明文、曹金霞的上述债务提供阶段性连带责任保证,该保证有效。涉案合同约定冠通投资公司在完成涉案抵押房产产权登记至抵押登记证明文件正本及其他权利证书交由工行霞山支行核对无误、收执之日止对查明文、曹金霞所欠工行霞山支行的贷款本息承担连带清偿责任。根据《中华人民共和国担保法》第二十八条“同一债务既有保证又有物的担保的,保证人对物以外的债权承担保证责任。债权人放弃物的担保的,保证人在债权人放弃权利的范围内免除保证责任。”的规定,查明文、曹金霞拖欠工行霞山支行的上述债务,既有冠通投资公司提供保证又有查明文、曹金霞提供物的担保,因此,冠通投资公司应当对物的担保以外的债权承担保证责任,即对1103方房的房产价款清偿上述债务后剩余的债务承担连带担保责任。被告查明文经本院传票传唤未到庭应诉,视为其放弃抗辩和质证的权利,由此产生的法律后果由其自行承担。综上,依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国担保法》第二十八条、第三十一条、第三十三条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定,判决如下:一、限被告查明文、曹金霞于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司湛江霞山支行清偿贷款本金947750元及利息(利息包括暂计至2020年1月16日的利息3529.91元,之后的从2020年1月17日起至清偿之日止的利息按贷款合同约定计算)；二、原告中国工商银行股份有限公司湛江霞山支行对被告查明文、曹金霞提供抵押位于湛江经济技术开发区乐怡路6号山海华府16号住宅楼1103房的房产处置价款在上述第一判项所述债务享有优先受偿权;三、被告湛江冠通投资有限公司对被告查明文、曹金霞共有位于湛江经济技术开发区乐怡路6号山海华府16号住宅楼1103房的房产担保以外的债务承担连带责任，被告湛江冠通投资有限公司在承担保证责任后，有权向被告查明文、曹金霞追偿；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司湛江霞山支行的其他诉讼请求。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费13312.8元（原告已预付）,由被告查明文、曹金霞、湛江冠通投资有限公司负担。如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,上诉于广东省湛江市中级人民法院。审 判 长  蔡 华人民陪审员  张黄治人民陪审员  黄 韫二〇二〇年六月十九日法官 助理  丁 康书 记 员  陈杨梨附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第二十八条同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。债权人放弃物的担保的，保证人在债权人放弃权利的范围内免除保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。