上海市浦东新区人民法院民 事 判 决 书（2020）沪0115民初29642号原告：广发银行股份有限公司上海分行，住所地中国(上海)自由贸易试验区银城路XXX号XXX楼XXX单元、XXX楼XXX单元、XXX、XXX、XXX、XXX、XXX、XXX楼。负责人：翁宏杰，行长。委托诉讼代理人：底梓航，上海市海华永泰律师事务所律师。委托诉讼代理人：李晨，上海市海华永泰律师事务所律师。被告：凌俊，男，1979年1月18日出生，汉族，住上海市闵行区。委托诉讼代理人：凌志云,男,系凌俊父亲。原告广发银行股份有限公司上海分行(以下至判决主文前简称广发银行上海分行)与被告凌俊信用卡纠纷一案，本院于2020年5月4日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人李晨、被告委托诉讼代理人凌志云到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发银行上海分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告支付截至2019年2月2日的信用卡欠款本金人民币(以下币种同)41,462.96元及自逾期之日起至2019年2月2日的利息15,693.77元、违约金2,664.75元、提现手续费25元；2.判令被告支付自2019年2月3日起至实际清偿之日止的利息、违约金【均按双方订立的《广发银行信用卡客户协议(个人卡)》约定的标准执行】；3.诉讼费由被告负担。事实和理由：被告向原告申请办理了卡号为XXXXXXXXXXXXXXXX的信用卡并使用该信用卡进行透支消费等业务。因被告未能按约还款，故原告提起诉讼。被告凌俊答辩称：信用卡系其办理，对原告诉请的欠款金额无异议。2011年7月13日，其与案外人周丽佳结婚，自2013年起，周丽佳未经允许私自使用该信用卡。直至2017年4月被告发现该卡负债累累之后，向原告提出停止使用该卡，并提出希望原告起诉或报警，但原告直至今日方起诉，故2017年4月之后的违约金、利息是不必要的损失。2017年7月13日，被告已与周丽佳离婚,该笔债务不应由被告偿还。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。经审理，本院认定事实如下：2011年3月11日，被告向原告申请办理信用卡。截至2019年2月2日，被告拖欠信用卡欠款本金41,462.96元、提现手续费25元。《广东发展银行信用卡客户协议》第四条第二款约定：广发卡密码包括柜员机、网上银行、网上支付、电话交易等密码，客户应及时对初始密码进行更改及妥善保管，不得向任何人透露、任何通过密码完成的交易或发出的指令，均由客户负责。第四款约定：广发卡只限客户本人使用，客户承诺不以转让、转借、出租、质押或任何其他方式将卡片交他人使用，否则客户除需承担因此产生的债务及银行的损失外，仍应按金融监管机构的规定向银行支付罚金。第五条第二款约定：客户须对因保管不善、将卡片转交他人或其他不谨慎或不良行为而发生的卡片丢失、被盗及被冒用所导致的损失承担责任。如广发卡丢失、被盗及被冒用，客户应立即致电银行的客服热线申请挂失，经银行确认后即时生效。第九条第二款约定：广发卡透支利息日利率万分之五，按月计收复利，并设有最低收费限额，如有变动按金融监管机构的规定执行。第三款约定：所有非现金透支交易款项和已扣收的年费、手续费等相关费用均从交易入账之日起计收利息，直至所有债务还清为止。第十三条第三款约定：客户授权银行可以根据国家政策要求或银行经营管理和风险控制等需要，无需事先经得客户同意便有权对本协议及附件进行变更，并在银行网站上公布后生效，如客户不能接受该等变更的，可以向银行申请注销广发卡，但客户对其广发卡账户中已发生的债务承担清偿责任。第四款约定：有关本协议的一切争议由银行所在地人民法院管辖。《广东发展银行信用卡客户协议》之广发卡费率表记载：超限费按超限额的5%计收,最低20元；透支提现手续费按2.5%计收，最低10元；滞纳金按月结账单最低还款额未还部分的5%计收，最低20元。2016年11月1日，广发银行股份有限公司在其网站发布公告，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》的规定，自2017年1月1日起取消滞纳金、超限费项目；对未按时偿还最低还款额的客户收取违约金，违约金按每期账单最低还款额未还清部分的5%收取，个人单币卡(含公务卡)最低20元或按协议约定收取。另查，广发银行股份有限公司授权原告作为民事诉讼主体对信用卡主卡、附属卡申请人或持卡人在上海区域申领、办卡且发生逾期还款的信用卡纠纷案件提起诉讼、行使与信用卡相关的诉权，并承担相应民事责任。再查，2017年7月28日的催收记录记载：客户表示卡片是自己主动拿给周丽佳的，已收到律师信并要求走法律途径追讨。审理中：被告委托诉讼代理人陈述其对被告及周丽佳离婚时对婚姻关系存续期间的债务如何处理不清楚；两人离婚后被告未通知原告该笔债务由周丽佳承担。以上事实，由原告提供的广发银行股份有限公司授权广发银行上海分行诉讼主体资格的情况说明、信用卡申请表、信用卡客户协议及费率表、广发银行关于对信用卡业务相关事项调整的公告、交易明细、催收记录以及原、被告的庭审陈述在案佐证。本院认为，被告对在原告处签约并办理信用卡以及所欠金额没有异议，故本案的争议焦点为被告是否应当承担还款责任。关于被告主张该笔债务应由其前妻周丽佳承担的意见。首先，其虽主张该卡自2013年起系其前妻周丽佳未经其允许私自使用，但其未就信用卡实际使用人提供相关证据；其次，即使如被告所称系前妻使用，其亦未提供未经其同意的相关证据，且在2017年7月28日的催收记录中记载信用卡是其主动拿给周丽佳的，同时本院注意到原告主张的涉案信用卡拖欠本金为被告认可的其与周丽佳婚姻关系存续期间发生，根据《广东发展银行信用卡客户协议》的约定持卡人负有妥善保管信用卡的义务，客户承诺不以转让、转借、出租、质押或任何其他方式将卡片交他人使用，否则客户需承担因此产生的债务。再次，根据《中华人民共和国合同法》第八十四条的规定，债务人将合同的义务全部或者部分转移给第三人的，应当经债权人同意，故被告在未征得原告同意的情况下，其仍负有向原告还款的义务。关于被告主张的其于2017年4月向被告提出停卡或报警等方式处理，故之后的违约金、利息是不必要的损失的意见。本院认为《广东发展银行信用卡客户协议》第九条第三款约定“所有非现金透支交易款项和已扣收的年费、手续费等相关费用均从交易入账之日起计收利息，直至所有债务还清为止”，故被告应当偿还2017年4月之后的违约金、利息。综上，原告要求被告偿还截至2019年2月2日的信用卡欠款本金41,462.96元的请求，合法有据，本院予以支持。至于原告主张的自逾期之日起至实际清偿之日止的利息、违约金、提现手续费，本院认为，利息的利率及违约金的利率有叠加，且当月应付利息及违约金按月滚入下月基数中再次计算，再加上提现手续费，总和过高，显属不合理，本院酌情予以调整。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下：一、被告凌俊应于本判决生效之日起十日内归还原告广发银行股份有限公司上海分行截至2019年2月2日的信用卡欠款本金41,462.96元；二、被告凌俊应于本判决生效之日起十日内支付原告广发银行股份有限公司上海分行利息、违约金、提现手续费，利息、违约金、提现手续费按《广发银行信用卡客户协议》约定的方式计算，自逾期之日计至实际清偿日；但是，原告广发银行股份有限公司上海分行最终取得的利息、违约金、提现手续费不得超过按以下计算方式确定的金额，即以欠款本金为基数，以年利率24%为标准，按实际欠款期限计算的金额；三、驳回原告广发银行股份有限公司上海分行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1,296元，减半收取计648元，由原告广发银行股份有限公司上海分行负担18元,被告凌俊负担630元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审 判 员 孙姣娜二〇二〇年六月二十二日法官助理 吉 洁书 记 员 朱美圆附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。……第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。