云南省元江哈尼族彝族傣族自治县人民法院民 事 判 决 书(2020)云0428民初500号原告：元江哈尼族彝族傣族自治县农村信用合作联社，住所地元江县红河街道文化路101号。法定代表人：赵宗正，理事长。委托诉讼代理人：温航，云南玉源律师事务所律师。代理权限：特别授权代理。委托诉讼代理人：普芳艳，云南玉源律师事务所律师。代理权限：特别授权代理。被告：方学力，男，1970年出生，住元江县。被告：高兰香，女，1969年出生，住元江县。被告：张小文，男，1972年出生，住元江县。原告元江哈尼族彝族傣族自治县农村信用合作联社（以下简称“元江农信社”）与被告方学力、高兰香、张小文金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月14日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告元江农信社的委托诉讼代理人普芳艳、被告张小文到庭参加诉讼，被告方学力、高兰香经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告元江农信社向本院提出诉讼请求：1.判令被告方学力、高兰香偿还原告借款本金106899元及2019年1月20日后罚息、复利（罚息以未偿还的借款本金为基数，自2019年1月21日起至款项付清之日止，按罚息月利率10.2953‰计收；复利以未偿还的利息为基数，自2019年1月21日起至款项付清之日止，按罚息月利率10.2953‰计收；欠款本息清偿前如中国人民银行基准利率调整，则按年随之调整）。2.被告张小文对被告方学力、高兰香的上述借款本息在保证数额内承担连带清偿责任。3.判令三被告承担本案全部诉讼费用（包括但不限于诉讼费、保全费及公告费）。事实和理由：2015年3月12日，因种植烤烟需要，方学力、高兰香与原告签订了《个人循环借款合同》，约定由原告在授信额度200000元限额内向方学力、高兰香发放贷款，循环借款额度的期限自2015年3月12日起至2018年3月12日止；单笔借款发放时的借款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础上浮89.3391%确定，具体执行利率以借款凭证记载为准；借款期内不能按期支付的利息，按合同约定的借款利率计收复利；逾期利率按合同利率基础上加收50%的利率计收罚息，并对未支付的利息按合同利率加收50%的利率计收复利；还款方式为按月结息，一年还本，借款到期，利随本清。同日，张小文与原告签订了《最高额保证合同》，约定张小文自愿对方学力、高兰香上述借款本息在最高额170000元限额内承担连带清偿责任；保证期间为自主借款合同借款期限届满之日起两年。上述《个人循环借款合同》《最高额保证合同》签订后，原告按照合同约定及被告的申请向方学力、高兰香发放了贷款共计170000元。然而上述贷款发放后，方学力、高兰香并未履行还本付息义务，截至2019年1月20日，本金尚欠106899元。被告未按约付息还本的行为己给原告的正常经营造成严重影响。为维护自身合法权益，起诉请求依法判决。庭审中，原告对欠款本息清偿前如若中国人民银行基准利率调整，则按年随之调整的请求予以撤销。被告方学力、高兰香未予书面答辩。被告张小文辩称，当时是方学力打电话让其作为保证人在保证合同上签名，借款出来给龙潭信用社的工作人员杨某使用，其和方学力、高兰香均未用过钱，没有见过钱和银行卡。贷款手续也是杨某经办的，其和方学力、高兰香只是签名，杨某叫签哪里就签在哪里，不知道自己是保证人。借款是杨某用的，应由杨某还，其无能力承担偿还责任。本院经审理认定事实如下：2015年3月10日，方学力、高兰香向元江农信社申请借款，并提交了二人身份证复印件。2015年3月12日，方学力为借款人，高兰香为共同借款人，与贷款人元江农信社签订了《个人循环借款合同》，约定循环借款额度为200000元；借款期限自2015年3月12日起至2016年3月12日止，在该期限内，借款人借款余额不得超过该循环借款额度，每笔借款的实际借款期限以借款凭证记载的内容为准，借款凭证为合同的组成部分；借款用途为种植烤烟；每笔借款的利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础上浮89.3391%确定，具体执行利率以借款凭证记载为准；借款人未按合同约定日期偿还本金的，自逾期之日起，借款人按合同约定的罚息利率按实际逾期天数向贷款人支付罚息，直至清偿本息为止；对借款人不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按罚息利率计收复利；罚息利率在借款利率的基础上加收50%确定；借款人授权贷款人将贷款一次或分次划入方学力名下账户内，贷款利息自实际放款日起计算；单笔贷款期限在一年（含）以内的按月付息，按一年还本；单笔贷款期限在一年（不含）以上的按不定期还款，按月计息。同日，张小文提供其身份证复印件，与原告签订了《最高额保证合同》，约定张小文自愿对方学力、高兰香的上述借款在200000元的最高余额内提供保证担保，保证方式为连带责任保证；保证范围包括债权本金、利息、逾期利息、罚息、复利等；保证期间为自主借款合同借款期限届满之日起两年。2016年12月21日，元江农信社按照合同约定将170000元划入借款人授权的方学力名下账户的方式发放了贷款，借款借据明确了该笔借款年利率为8.2363%；借款期限为一年，即自2016年12月21日起至2017年12月21日止。上述贷款发放后，方学力、高兰香未履行及时清偿本息的义务。截止2019年1月23日，下欠本金106899元。经元江农信社向方学力催收未果，起诉要求解决。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。方学力、高兰香、张小文系完全民事行为能力人，方学力、高兰香与元江农信社签订《个人循环借款合同》，张小文与元江农信社签订《最高额保证合同》，均系双方自愿基础上签订的合同，意思表示真实，且不违反法律法规的强制性规定，两份合同合法有效，当事人应当按照合同的约定全面履行自己的义务。元江农信社作为贷款人，按照合同约定将贷款170000元划入借款人授权的方学力名下账户，已履行发放贷款的义务，方学力、高兰香作为借款人，理应按照合同约定返还借款并支付利息，但借款期限届满后，方学力、高兰香未履行清偿义务，已构成违约，应承担相应的违约责任。元江农信社提出方学力、高兰香偿还尚欠借款本金106899元及罚息、复利的诉讼请求，符合双方约定和法律规定，本院予以支持，但罚息、复利应2019年1月23日起计算。庭审中，元江农信社撤销利率随人民银行调整按年调整的请求，不违反法律规定，本院予以确认。方学力、高兰香经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为二人对答辩、举证、质证权利的放弃。如借款人将金融机构发放的贷款交由他人使用，借款人与实际用款人之间属另一法律关系，借款人不能据此对抗金融机构对其主张权利。张小文自愿对方学力、高兰香的上述借款在最高限额内提供连带责任保证担保，但双方约定的保证期间为两年，现元江农信社未提供证据证明保证期间向张小文主张权利的事实，故张小文的保证期限已过，其保证责任免除，元江农信社要求张小文对方学力、高兰香的涉案债务承担连带清偿责任的诉讼请求，不符合双方约定和法律规定，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十六条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下：一、被告方学力、高兰香于判决生效之日起十五日内偿还原告元江哈尼族彝族傣族自治县农村信用合作联社借款本金106899元，并支付自2019年1月23日起至款项清偿之日止的罚息及复利，罚息以未偿还的借款本金为基数按月利率10.2953‰计算，复利以未偿还的罚息为基数按月利率10.2953‰计算（每年度罚息、复利利率合计以不超过年利率24%为限）。二、驳回原告元江哈尼族彝族傣族自治县农村信用合作联社对被告张小文的诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2438元，减半收取计1219元，由被告方学力、高兰香负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省玉溪市中级人民法院。双方当事人均不上诉的，本判决发生法律效力后，负有义务的一方当事人不自动履行本判决，另一方当事人可在本判决规定履行期限届满后二年内向本院申请强制执行。审判员  苏栩二〇二〇年六月二十三日书记员  晏珊