福建省龙岩市新罗区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0802民初3654号 原告:福建龙岩农村商业银行股份有限公司东肖支行，住所地福建省龙岩市新罗区东肖镇溪连村学生街1至8幢J（一）28至33号、67至69号，统一社会信用代码91350800050346210E。 主要负责人：廖璟，支行行长。 委托诉讼代理人：吴信龙。 被告:郑江洪，男，1982年3月6日出生，汉族，住福建省龙岩市新罗区。 被告:黄经兴，男，1971年5月11日出生，汉族，住福建省龙岩市新罗区。 原告福建龙岩农村商业银行股份有限公司东肖支行（以下简称龙岩农商行东肖支行）与被告郑江洪、黄经兴银行卡纠纷一案，本院于2020年5月8日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告龙岩农商行东肖支行的委托诉讼代理人吴信龙到庭参加诉讼，被告郑江洪、黄经兴经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 龙岩农商行东肖支行向本院提出诉讼请求：一、判令郑江洪立即偿还在龙岩农商行东肖支行办理的卡号为62×××03的福万通普惠金融贷记卡透支欠款本金19431.2元，并支付自逾期之日起至款清之日止按约定规则计算的相应利息、费用及违约金［息费具体计算方式为：1.自2020年4月23日起至款清之日止以尚欠本金19431.2元为基数按年利率11.7%计算的利息；2.自2020年4月23日起至款清之日止按最低还款额未还部分的5%计算的违约金（最低10元，最高500元）］；二、判令黄经兴对郑江洪的以上债务承担连带清偿责任。事实和理由：2017年3月13日，郑江洪向龙岩农商行东肖支行申请办理福万通普惠金融贷记卡，并与龙岩农商行东肖支行签订了《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》（下称领用合约）。黄经兴为郑江洪申领的福万通普惠金融卡项下债务提供连带保证责任并签署了《不可撤销担保函》。龙岩农商行东肖支行向郑江洪发放卡号为62×××03、额度为20000元的福万通普惠金融贷记卡，后郑江洪激活并使用。领用合约主要约定如下：1.龙岩农商行东肖支行向郑江洪发放的福万通普惠金融贷记卡，为按月结息，透支利率为年利率11.7%，结息日为每月22日；2.若郑江洪未能在每月到期还款日之前偿还最低还款额，则郑江洪需按月按最低还款额的未付部分的百分之五支付违约金，违约金最低5元；3.黄经兴为郑江洪办理的福万通普惠金融贷记卡项下债务提供连带保证责任，保证范围为贷记卡申领人福万通普惠金融卡项下透支本金、利息（包括复利、罚息）、年费、超限费、滞纳金、追索费用（包括但不限于诉讼费、律师代理费、保全费、执行费）等。保证期间为福万通普惠金融贷记卡的债务到期之次日起两年。4.其他一些约定。另，经龙岩农商行东肖支行官方网站公告进行调整违约金收费标准：自2019年6月21日起贷记卡违约金由“按每期账单最低还款额未还部分的5%收取，每期最低不低于5元”调整为：“按每期账单最低还款额未还部分的5%收取，每期最低不低于10元，最高不超过500元”。2020年3月14日起，郑江洪使用卡号为62×××03的普惠金融贷记卡到期，尚欠龙岩农商行东肖支行借款本金19431.2元。经龙岩农商行东肖支行多次催收、警告，郑江洪未予以还款。郑江洪的以上债务由黄经兴承担连带保证责任，黄经兴未承担担保责任。综上，请求判如诉请。 郑江洪、黄经兴未作答辩。 龙岩农商行东肖支行围绕诉讼请求依法提交了证据，郑江洪、黄经兴对龙岩农商行东肖支行提交的证据未提出异议，亦未到庭参加诉讼，视为郑江洪、黄经兴自愿放弃诉讼权利。对龙岩农商行东肖支行提交的证据，予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院经审理认定的事实与龙岩农商行东肖支行主张的事实一致。另查明，龙岩农商行东肖支行主张的最低还款额为各行社规定的持卡人应该偿还的最低金额，包括费用、利息、超过信用额度的欠款金额，以及以前月份最低还款额未还部分的总和，违约金为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元，逐月累算。2016年11月11日，福建省农村信用社联合社发布公告，将滞纳金调整为违约金，计算标准同滞纳金。2019年6月25日，龙岩农商银行发布《关于调整贷记卡违约金收取规则的公告》，将原违约金收取规则“按每期账单最低还款额未还部分的5%收取，每期最低不低于5元，不设上限”调整为“按每期账单最低还款额未还部分的5%收取，每期最低不低于10元，最高不超过500元”。 本院认为，龙岩农商行东肖支行与郑江洪、黄经兴签订的《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》，系双方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，应受法律保护，对双方当事人具有约束力，双方当事人均应遵守、全面履行。郑江洪签订领用合约后，龙岩农商行东肖支行向郑江洪发放福万通普惠金融卡。郑江洪所使用福万通普惠金融卡到期后，未归还龙岩农商行东肖支行借款本金及利息，郑江洪应限期偿还借款本金、利息并承担违约金，郑江洪的以上债务由黄经兴承担连带责任保证，黄经兴应承担连带清偿责任。综上，龙岩农商行东肖支行要求郑江洪偿还截至2020年4月22日结欠的福万通普惠金融卡透支本金19431.2元，并支付自2020年4月23日起至款清止以本金为基数按年利率百分之十一点七计算的透支利息及每月按最低还款额未还金额的5%计算的违约金（最低10元，最高500元）和要求黄经兴对郑江洪的以上债务承担连带清偿责任，具有合同和法律依据，予以支持。但利息和违约金的总和不得超过以尚欠透支本金为基数按年利率24%计算的数额，且违约金每期最低不低于10元，最高不超过500元。郑江洪、黄经兴经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第十九条、第二十一条、第二十六条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、郑江洪应于本判决生效之日起十日内偿还福建龙岩农村商业银行股份有限公司东肖支行福万通普惠金融卡透支本金19431.2元,并应支付自2020年4月23日始至款清之日止以尚欠本金为基数按年利率百分之十一点七计算的利息和自2020年4月23日始至款清之日止按每月最低还款额（即当期应还本金产生的利息和违约金的总和）未偿还部分的5%计算的违约金（违约金每期最低不低于10元，最高不超过500元，逐月累算；利息和违约金的总和不得超过以尚欠透支本金为基数按年利率24%计算的数额）； 二、黄经兴对郑江洪的以上第（一）项判决所承担的债务承担连带清偿责任； 三、黄经兴承担担保责任后，有权向郑江洪追偿； 四、驳回福建龙岩农村商业银行股份有限公司东肖支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费286元，减半收取计143元，由郑江洪、黄经兴负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员 连  泳  泳 二〇二〇年六月十九日 书记员 许桂明（代） 附： 一、引用的主要法律条文 1.《中华人民共和国合同法》 第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同： （一）因不可抗力致使不能实现合同目的； （二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务； （三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行； （四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的； （五）法律规定的其他情形。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2.《中华人民共和国担保法》 第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第十九条当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照连带责任保证承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第二十六条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。 在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 3.《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 二、执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条：申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 三、判决书履行提示： （一）具有金钱给付内容的生效法律文书，履行义务人可以在生效法律文书确定的履行期间内将相应的款项通过法院转交给权利人；款项转入或存入法院指定的履行款账户后，应当及时告知案件承办人，并提供银行转入或存入凭证复印件。 履行款存入以下账户 开户单位：龙岩市新罗区人民法院 开户行：兴业银行龙岩新兴支行 账号：17×××01 支付款项时，请在摘要栏写明款项内容、案件承办人、案号、当事人姓名等。 （二）生效法律文书确定应当负担诉讼费用的当事人，应当在法律文书生效后七日内，自觉到本院诉讼服务中心的开票窗口开具网络版的《福建省政府非税收入缴款通知书》到代收银行缴款，缴款后及时到法院开票窗口领取相应的诉讼费票据；也可通过现场POS机刷卡直接缴款，现场领取相应的诉讼费票据。主动缴款后，应及时向案件承办人提供银行转入或存入凭证复印件，否则法院将依法定程序向当事人追缴。 （三）履行义务人未及时告知已自动履行，导致案件进入执行程序，造成的负担执行费用、列入失信被执行人名单等一切后果自负。 新罗区人民法院财务咨询电话：0597-28××××0、289×××1。