云南省宾川县人民法院民 事 判 决 书（2020）云2924民初876号原告：中国农业银行股份有限公司宾川县支行，住所地云南省大理白族自治州宾川县金牛镇侨乡路202号（原桑园小区）。负责人：李传雄，行长。委托诉讼代理人：自治，男，1974年1月10日生，汉族，云南省宾川县人，中国农业银行股份有限公司宾川县支行职工，住宾川县。代理权限为特别授权代理。委托诉讼代理人：杨林彬，男，1971年3月24日生，白族，云南省宾川县人，中国农业银行股份有限公司宾川县支行职工，住云南省大理白族自治州大理市。代理权限为特别授权代理。被告：李荣富，男，1966年2月20日生，汉族，云南省宾川县人，农民，住宾川县。被告：张琼梅，女，1965年4月27日生，汉族，云南省宾川县人，农民，住宾川县。被告：李国荣，男，1977年11月11日生，汉族，云南省宾川县人，农民，住宾川县。被告：李国付，男，1975年9月13日生，汉族，云南省宾川县人，农民，住宾川县。原告中国农业银行股份有限公司宾川县支行（以下简称“农行宾川县支行”）与被告李荣富、张琼梅、李国荣、李国付借款合同纠纷一案，本院于2020年5月13日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。被告李国荣、李国付经本院传票传唤，未到庭参加诉讼。原告农行宾川县支行的委托诉讼代理人自治、被告李荣富、张琼梅到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行宾川县支行向本院提出诉讼请求：1、请求人民法院依法判令李荣富、张琼梅立即归还借款本金人民币100000.00元；截止2020年4月16日的利息5650.17元、罚息2385.26元、复利134.77元，合计人民币8170.20元；两项合计人民币108170.20元（2020年4月17日起罚息、复利按合同约定的年利率9.135%计算至全部款项清偿之日止）；2、判令李国付、李国荣对上述款项承担连带担保责任；3、请求人民法院依法判令被告承担本案的诉讼费等相关费用。事实与理由：2017年2月6日被告向原告提出农户小额贷款申请，2017年2月14日原告与被告李荣富、李国荣、李国付签订《中国农业银行农户贷款借款合同》，约定原告自2017年2月13日至2020年2月12日内向被告李荣富提供借款，可随借随还，通过自助方式提款、还款，借款余额不得超过人民币100000.00元可循环借款额度，单笔借款期限最长不得超过1年。合同约定借款利率，到期利随本清，借款金额、期限、利率以借款凭证为准，逾期还款按中国人民银行规定的逾期利率和本合同约定的结息方式计收利息、罚息、复利。合同约定该借款担保为最高额保证担保，李国付、李国荣为保证担保人，各担保人共同承担连带责任，担保范围为借款本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、以及诉讼费、律师费等实现债权的一切费用。合同签订后，李荣富在额度内循环使用贷款。2017年2月14日第一次借款100000.00元，于2018年2月14日归还；2018年2月14日第二次借款100000.00元，于2019年2月14日归还：2019年2月14日第三次借款100000.00元，于2020年1月13日到期。贷款到期后，经多次催收，李荣富未履行还款义务，李国付、李国荣未履行担保责任。截止2020年4月16日拖欠贷款本金人民币100000.00元以及相应的利息、罚息、复利8170.20元。为维护原告的合法权益，特向人民法院起诉，请支持原告的诉讼请求。被告李荣富辩称，原告起诉的这笔借款虽然是以我和张琼梅的名字借的，但是我和张琼梅与李国荣、李国付三户联保，这笔钱从原告处借出来后实际是李国荣在使用，我和张琼梅没有用过这笔钱，第一次借款的时候是原告他们什么都弄好了叫我去签字的，这笔钱在2019年最后一期还给原告钱的时候我就不想再担保了，我就说我的卡丢了，但是原告立即补了一张卡出来，又再次将借款借出来给李国荣使用，所以原告又喊我去签字，2019年这一次再次跟原告借款的时候跟原告签字的时候是我一个人去签的字，张琼梅没有去签字，是我代张琼梅签的字，张琼梅也不知道这件事，因为我和张琼梅是夫妻关系我才代张琼梅签字的。所以这笔钱如果我有能力了我来还，我没有能力了只能什么时候有能力什么时候来还。这笔钱是李国荣使用的，应该由李国荣来还。被告张琼梅辩称，对于借款这件事情我什么都不清楚，借的钱我没有用过，借款时候原告和李国荣将全部手续办理好了叫我去李国荣家签字，其他的我什么也不知道，钱我没有用着，我不合还钱。被告李国荣、李国付未到庭参加诉讼，亦未向本院提交答辩状。原告方就本方主张的诉讼请求及争议向本院提交了下列证据材料：1、营业执照复印件一份（加盖中国农业银行股份有限公司宾川县支行印章）；2、中华人民共和国金融许可证复印件一份（加盖中国农业银行股份有限公司宾川县支行印章）；3、负责人身份证明书一份；4、姓名为李传雄的居民身份证复印件一份（加盖中国农业银行股份有限公司宾川县支行印章）；5、姓名为李荣富的居民身份证、常住人口登记卡复印件各一份共一页；6、姓名为张琼梅的居民身份证、常住人口登记卡复印件各一份共一页；7、持证人为李荣富的结婚证复印件一份；8、姓名为李国荣的居民身份证、常住人口登记卡复印件各一份共一页；9、姓名为李国付的居民身份证、常住人口登记卡复印件各一份共一页；10、农户小额贷款申请书一份；11、农户小额贷款业务申请表一份；12、中国农业银行农户小额贷款面谈记录一份；13、中国农业银行股份有限公司宾川县支行与李荣富签订的合同编号为53020120170009455的《农户贷款借款合同》一份四页；14、贷款额度签约通知单一份；15、中国农业银行业务凭证一份；16、李荣富贷款利息计算情况打印件一份二页；17、贷款交易明细打印件一份三页。被告李荣富、张琼梅未向本院提交证据。经庭审质证，原被告双方对上述证据均无异议。本院审核认为，被告李国荣、李国付未应诉，依法视为其对答辩、举证、质证权利的自动放弃。原告方提交的上述证据，均来源合法、内容客观、与本案具有关联性应作为本案的有效证据，并确认对本案事实具有证明力。本院经审理确认事实如下：2017年2月6日，被告李荣富作为申请人、被告张琼梅作为共同申请人，被告李国付、李国荣作为保证人，向原告农行宾川县支行提出农户小额贷款申请。2017年2月14日，被告李荣富与原告农行宾川县支行签订了合同编号为53020120170009455《农户贷款借款合同》，约定：1、借款金额/可循环借款额度人民币壹拾万元整；2、可循环方式。自2017年2月13日起至2020年2月12日（额度有效期）止，借款人可在约定的可循环借款额度内向贷款人申请借款，单笔借款期限最长不超过1年，且到期日最迟不得超过额度有效期。其中自助循环借款额度人民币壹拾万元整，借款人以本合同约定的账户作为借款提取与偿还的结算工具，通过贷款人的自助渠道自助办理放款和还款。3、1年期以内（含）的借款执行固定利率类别，1年期以上的借款执行浮动利率。本合同项下借款执行利率以采用基准利率方式的，执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之肆拾。4、借款人与贷款人约定：以利随本清，到期一次性归还借款本息的方式还款。5、担保方式：可循环方式借款的担保为最高额保证担保，担保的债务最高余额为贰拾万元整。担保的范围：本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《中华人民共和国民事诉讼法》有关规定确定由借款人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费、过户费等贷款人实现债权和担保权的一切费用。保证方式为连带责任保证，有多个保证人的，各保证人共同承担连带责任。保证期间为借款期限届满之日起二年。6、借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。借款人未按约定用途使用借款的，贷款人对违约使用部分从违约使用之日起在借款执行利率基础上上浮百分之壹佰计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。被告李荣富在借款人栏内签字捺印，被告李国付、李国荣在多户联保担保人栏内签字、捺印。合同签订后，原告农行宾川县支行按合同约定发放借款，前两次被告方按约定偿还了借款本金及利息。2019年2月14日,原告农行宾川县支行向被告（借款人）李荣富、被告张琼梅（共同借款人）发放了借款100000.00元，双方约定借款期限为2019年2月14日起至2020年1月13日止，利息为年利率6.09%，逾期利率为年利率9.135%。期限届满，被告李荣富、张琼梅未按合同约定偿还借款，被告李国荣、李国付亦未履行担保责任。经催要未果，原告农行宾川县支行遂向法院起诉要求四被告偿还借款本金100000.00元及相应利息。本院认为，原告农行宾川县支行与被告李荣富签订的《农户贷款借款合同》系双方真实意思表示，不违反法律规定，为依法成立的有效合同，双方均应按照合同的约定全面履行合同义务。合同签订后，原告农行宾川县支行按约定向被告李荣富、张琼梅提供了借款，但被告李荣富、张琼梅在约定的期限内未偿还借款本金及利息，且被告李国荣、李国付作为多户联保的联保小组成员，在约定的期限内，且在保证期间内，应对其提供的连带保证担保范围即借款本金、利息、罚息、复利等承担责任，故原告要求判令四被告偿还借款本金及利息的诉讼请求有事实和法律依据，应予支持；期限届满，被告李荣富、张琼梅未按约偿还借款本金及利息，其行为已构成违约，被告李荣富、张琼梅自借款逾期之日起应承担相应的违约责任，对借款利息，从2019年2月14日起至2020年1月13日止按合同的约定以年利率6.09%计算利息；从借款逾期之日即2020年1月14日起至还款之日止，对当期尚欠借款本金按合同约定在借款执行利率基础上上浮50%即按年利率9.135%计算罚息。对应付未付的借款期限内利息，合同约定以中国人民银行规定计收复利，对此，《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条第二款规定“对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利”，根据该规定，对未支付的借期内利息亦按罚息利率计算复利。被告李荣富、张琼梅提出未使用过借款，不应承担还款责任的意见无事实及法律依据，本院不予采纳。被告李国荣、李国付未到庭应诉，产生的法律后果由其自行承担。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零六条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第十二条、第二十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第十九条、第二十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、判令被告李荣富、张琼梅共同偿还原告中国农业银行股份有限公司宾川县支行借款本金100000.00元及支付自2019年2月14日起至2020年1月13日止按年利率6.09%计算的利息；自2020年1月14日起至还款之日止对当期尚欠借款本金及应付未付的借款期限内利息按年利率9.135%分别计算罚息及复利；并限于本判决生效后三十日内履行。二、由被告李国荣、李国付对上述款项承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1232.00元，由被告李荣富、张琼梅负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省大理白族自治州中级人民法院。本判决发生法律效力后，若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定的履行期限届满后二年内向本院申请强制执行。审判员  秦洁琼二〇二〇年六月二十二日法官助理马明情书记员黄秋燕