武川县人民法院民事判决书（2020）内0125民初473号原告：包商银行股份有限公司呼和浩特武川支行，住所地：内蒙古自治区武川县可镇平安西街呈祥路宏园综合楼。法定代表人：王文轩，支行行长。委托诉讼代理人：张国睿，包商银行武川支行客户经理。被告：吕玉兰，女，现住内蒙古呼和浩特市。被告：裴永俊，男，无业，现住内蒙古呼和浩特市。被告：裴青青，女，农民，现住内蒙古武川县。被告：常红红，男，农民，现住内蒙古武川县。被告：梁秀珍，女，农民，现住内蒙古武川县。被告：裴永红，男，农民，现住内蒙古武川县。原告包商银行股份有限公司呼和浩特武川支行（以下简称包商银行武川支行）与被告吕玉兰、裴永俊、裴青青、常红红、梁秀珍、裴永红借款合同纠纷一案，本院于2020年5月19日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告包商银行武川支行委托诉讼代理人张国睿、被告裴永俊到庭参加了诉讼，被告吕玉兰、裴青青、常红红、梁秀珍、裴永红经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告包商银行武川支行向本院提出诉讼请求如下：一、请求依法判令被告吕玉兰偿还借款本金29000元；二、请求判令被告吕玉兰偿还借款利息879.57元；三、请求判令被告吕玉兰向原告支付从逾期还款之日起未付借款本金、借款利息之罚息及复利，以未付借款本金、借款利息为基数，按照年利率16.2%计算至实际给付之日止，暂计算至2020年4月10日计人民币9507.79元；四、请求判令被告吕玉兰向原告支付贷款金额5%的违约金1500元；五、请求判令被告吕玉兰向原告支付为实现债权产生的律师费等费用，以实际发生金额为准；六、请求判令被告裴永俊对上述借款承担共同还款责任，被告裴青青、常红红、梁秀珍、裴永红对上述债务承担连带责任；七、请求判令被告承担本案的诉讼费用。事实与理由：2017年5月22日，吕玉兰、裴青青、梁秀珍与包商银行武川支行签订《微小企业农户联保借款合同》（合同编号：20171110XW14NL272899），合同约定吕玉兰向包商银行武川支行借款30000元用于归还裴永俊在包商银行武川支行的贷款，贷款期限自2017年5月22日起至2018年5月21日止，贷款年利率10.8%，借款人未按约定使用、归还贷款或者未按约定支付应付利息的，应支付罚息及复利，逾期罚息、复利利率为合同贷款利率的基础上加50%（即逾期罚息为16.2%），借款人违约的还应向贷款人支付贷款金额的5%的违约金。被告裴青青、梁秀珍表明对上述借款承担连带保证责任。2017年5月22日，包商银行武川支行向吕玉兰指定的账户（账户：×××）发放贷款30000元。借款到期后，吕玉兰未按合同约定履行还款义务。经过包商银行武川支行多次催收，吕玉兰于2020年4月10日前共计归还借款本金1000元，借款利息2396.43元。暂计算至2020年4月10日，吕玉兰共计拖欠包商银行武川支行借款本金29000元，借款利息879.57元，产生罚息及复利9507.79元，产生违约金1500元，共计40887.36元。包商银行武川支行认为裴永俊与吕玉兰系夫妻关系，上述借款发生在婚姻关系存续期间且用于夫妻共同生活，裴永俊应承担共同还款责任，同时裴青青、常红红、梁秀珍、裴永红也表明愿意承担连带责任。综上包商银行武川支行依法提起诉讼，请求法院维护原告的合法权益。被告裴永俊庭审答辩称，对借款事实认可，对逾期利率为年利率16.2%有意见，认为计算错误，并计划于今年年底前尽快归还借款本息。被告吕玉兰、裴青青、常红红、梁秀珍、裴永红未出庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见。包商银行武川支行围绕诉讼请求依法提交了证据如下：（一）《微小企业农户联保借款合同》；证据（二）包商银行个人账户对账单、信贷业务出账通知、还款计划表、借据。因裴永俊对包商银行武川支行出示上述证据均予以认可，且来源合法，内容真实，与本案具有关联性，本院予以采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年5月22日，包商银行武川支行与吕玉兰、裴青青、梁秀珍签订《微小企业农户联保借款合同》（合同编号：20171110XW14NL272899），合同约定：吕玉兰以购买农资及家用为由向包商银行武川支行贷款30000元，裴青青、梁秀珍对吕玉兰的上述30000元借款共同承担连带保证责任。贷款期限自2017年5月22日起至2018年5月21日止，贷款年利率10.8%，逾期罚息利率为合同贷款利率的基础上加50%（即贷款逾期罚息利率为16.2%）。合同第四章违约责任中约定：联保小组任一成员未按期足额付息的，贷款人有权计收复利。联保小组任一成员构成违约，需向贷款人支付贷款金额的5%的违约金。合同订立后包商银行武川支行于2017年5月22日向吕玉兰发放了贷款30000元。借款期间内，吕玉兰在2020年4月10日前共计归还借款本金1000元，利息2396.43元。另查明，吕玉兰、裴青青、梁秀珍为同一联保小组成员。裴青青、梁秀珍在涉案借款合同借款保证人处签名、捺印。本院认为，包商银行武川支行与吕玉兰、裴青青、梁秀珍签订的《微小企业农户联保借款合同》系双方真实意思表示，内容不违反法律、行政法规强制性规定，该合同合法有效，双方应当按照约定全面履行自己的义务。合同签订后，包商银行武川支行按约向吕玉兰发放借款30000元，吕玉兰在包商银行武川支行提供的借款凭证上签名、捺印，借款到期后，吕玉兰未依约偿还借款本息，构成违约，应承担相应的违约责任。吕玉兰应归还包商银行武川支行借款本金29000元（30000元－1000元），借款利息879.57元（738元+828元+828元+882元-已付的2396.43元，截止至2018年5月21日）及逾期借款利息及违约金。关于逾期借款利息及违约金，因借款合同双方当事人在合同中关于罚息、复利及违约金的约定，符合《人民币利率管理规定》、《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，且包商银行武川支行主张逾期利息、违约金未超出年利率24%的限制，故对裴永俊称逾期利率为年利率16.2%计算错误的意见不予采纳，对包商银行武川支行要求支付逾期利息及违约金的请求予以支持，其中逾期借款利息为9377.54元（30879.57元×16.2%÷365天×462天=6331.92元，从2018年5月22日起至2020年8月26日止；30379.57×16.2%÷365天×99天=1334.87元，从2018年8月27日起至2019年12月3日止；29879.57×16.2%÷365天×129天=1710.75元，从2019年12月3日起至2020年4月10日止；），违约金为1500元（30000元×5%）。关于保证责任承担的问题。首先，吕玉兰、裴青青、梁秀珍为同一联保小组成员。合同约定联保小组任一成员均对其他联保小组成员合同项下全部债权承担连带担保责任，裴青青、梁秀珍在涉案借款合同的借款保证人处签名、捺印，表明二人自愿为吕玉兰借款承担连带清偿责任，且在约定的保证期间内，包商银行武川支行向保证人裴青青、梁秀珍主张了权利，故裴青青、梁秀珍应依照约定对合同项下的借款本金、利息、逾期罚息、违约金等承担连带清偿责任，故对包商银行武川支行要求裴青青、梁秀珍对债务承担连带责任的请求，本院予以支持；其次，根据《中华人民共和国担保法》第三十一条规定：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”本案中，裴青青、梁秀珍自愿为吕玉兰提供连带责任保证担保，故裴青青、梁秀珍承担了连带清偿责任后，可依据《中华人民共和国担保法》第三十一条规定向吕玉兰进行追偿。再次，因裴永俊并未在借款合同上签字，包商银行武川支行又未举证证明该债务系夫妻共同债务，故裴永俊不承担共同还款责任。常红红、裴永红并未在借款合同的保证人处签字，也未表明对吕玉兰的借款提供保证，而其在包商银行农户授信业务申请表处的承诺并不明确，包商银行武川支行对格式合同中的特别条款也没有向裴永俊、常红红、裴永红做特别说明和提醒，故常红红、裴永红不承担保证责任。吕玉兰、裴青青、常红红、梁秀珍、裴永红经本院合法送达开庭传票及相关诉讼文书，无正当理由未到庭参加诉讼，也未提交相关证据，应承担举证不能的法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《最高人民法院民间借贷司法解释理解与适用》第三十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告吕玉兰于本判决生效之日起二十日内归还原告包商银行股份有限公司呼和浩特武川支行借款本金29000元、利息879.57元、截止到2020年4月10日的逾期利息9377.54元、违约金1500元，以上共计40757.11元，并按合同约定继续承担本金实际给付之日止的应付利息；二、被告裴青青、梁秀珍对上述款项承担连带清偿责任；三、驳回原告包商银行股份有限公司呼和浩特武川支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费412元，由被告吕玉兰负担。如不服本判决,可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于内蒙古自治区呼和浩特市中级人民法院。审判员 秦永利 二○二○年六月三十日书记员 郑巧凤附相关法律、法规、司法解释：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院民间借贷司法解释理解与适用》第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。人民法院应当按照法定程序，全面种、客观种审查核实证据。第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。