四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初6015号 原告：平安银行股份有限公司成都分行，住所地四川省成都市高新区天府二街99号1栋1楼101、103、105号，2楼201号、202号。 负责人：高峰，行长。 委托诉讼代理人：杨展，四川蜀兴（成都）律师事务所律师。 被告：王丰，男，1977年11月10日出生，汉族，住四川省新津县。 原告平安银行股份有限公司成都分行（以下简称平安银行成都分行）与被告王丰金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月21日立案后，依法适用简易程序，于2020年6月23日公开开庭进行了审理。平安银行成都分行的委托诉讼代理人杨展到庭参加诉讼，被告王丰经本院依法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。 平安银行成都分行向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告清偿所欠原告的借款本金81049.11元、利息2909.49元、罚息3193.17元、复利253.35元（利息、罚息、复利暂计算至2020年4月17日，实际应结算至被告还清所有借款本息之日）；暂合计87405.12元；2、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：原告与被告签订《个人信用循环授信协议》，原告向被告发放贷款后，被告未按约定履行还款义务。 被告王丰未到庭，亦未提交书面答辩状和证据。 经审理查明，2016年12月16日，被告王丰填写了《平安银行个人信用循环授信申请表》，并在《平安银行个人信用循环授信业务面谈面签及客户声明书》中声明：本人已完全理解告知的内容及协议约定的权利、义务，并确认以上6项声明[第一项，确认已经阅读理解《平安银行个人信用循环授信协议》所有条款；第二项，已明晰对本业务所支付的贷款资金成本（含利息、违约金等）]，自愿申请办理薪易通。平安银行成都分行根据协议内容给予被告王丰授信额度，被告王丰分5次分别向平安银行成都分行提交借款申请，平安银行成都分行依照用款申请发放借款。各笔借款情况由平安银行成都分行出具的《个人贷款确认书》《个人贷款业务客户还款清单》确定。具体情况如下： 第一笔： 一、放款日：2016年12月22日； 二、借款金额：150000元； 三、借款期限：36个月，2016年12月22日至2019年12月22日； 四、贷款用途：购家私电器等； 五、贷款利率：年利率为7.776%； 六、还款方式：等额还款，首次还款日为2017年1月22日，每月还款日为22日； 七、还款情况：被告自2019年7月22日开始出现逾期还款情形，此后未再还款。截至2020年6月22日，被告未偿还的本金为27483.13元，拖欠正常本金利息626.67元。 第二笔： 一、放款日：2016年12月23日； 二、借款金额：30000元； 三、借款期限：36个月，2016年12月23日至2019年12月23日； 四、贷款用途：购家私电器等； 五、贷款利率：年利率为7.776%； 六、还款方式：等额还款，首次还款日为2017年1月22日，每月还款日为22日； 七、还款情况：被告自2019年7月22日开始出现逾期还款的情形，此后未再还款。截至2020年6月22日，被告未偿还的本金为5496.73元，拖欠正常本金利息125.54元。 第三笔： 一、放款日：2018年4月23日； 二、借款金额：20000元； 三、借款期限：24个月，2018年4月23日至2020年4月23日； 四、贷款用途：进修； 五、贷款利率：年利率为7.776%； 六、还款方式：等额还款，首次还款日为2018年5月22日，每月还款日为22日； 七、还款情况：被告自2019年7月22日开始出现逾期还款的情形，此后未再还款。截至2020年6月22日，被告未偿还的本金为8711.61元，拖欠正常本金利息313.68元。 第四笔： 一、放款日：2018年5月9日； 二、借款金额：10000元； 三、借款期限：24个月，2018年5月9日至2020年5月9日； 四、贷款用途：进修； 五、贷款利率：年利率为7.776%； 六、还款方式：等额还款，首次还款日为2018年6月22日，每月还款日为22日； 七、还款情况：被告自2019年7月22日开始出现逾期还款的情形，偿还了2019年7月22日（第14期）当期的部分本金25.67元、部分正常本金利息30.95元，此后未再还款。截至2020年6月22日，被告未偿还的本金为4750.47元，拖欠正常本金利息155.49元。 第五笔： 一、放款日：2018年6月12日； 二、借款金额：50000元； 三、借款期限：36个月，2018年6月12日至2021年6月12日； 四、贷款用途：装修+购家私电器等； 五、贷款利率：年利率为7.776%； 六、还款方式：等额还款，首次还款日为2018年7月22日，每月还款日为22日； 七、还款情况：被告自2019年7月22日开始出现逾期还款的情形，偿还了2019年7月22日（第13期）当期的部分复利0.09元，此后未再还款。截至2020年6月22日，被告未偿还的本金为34607.17元（其中拖欠本金16633.38元、剩余本金17973.79元），拖欠正常本金利息2106.54元。 主要违约条款：《个人信用循环授信协议》第十六条，借款人任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息。因此被宣告提前到期的，贷款人对借款人本合同项下未归还的全部借款本金加50%计收罚息。对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。 案件审理过程中，原告明确，对于没有到期的款项，系统未做贷款提前到期处理，同时明确以截至2020年6月22日的数据为依据，之后剩余本金计收罚息，不再计收利息。 上述事实有原被告身份信息、原告平安银行成都分行当庭陈述及《个人信用循环授信申请表》《个人信用循环授信协议》《平安银行个人信用循环授信业务面谈面签及客户声明书》《个人贷款确认书》《个人贷款业务客户还款清单》等证据材料在卷佐证。被告王丰未到庭参加诉讼，视为其放弃质证权利，本院对上述事实予以确认。 本院认为，被告王丰与原告平安银行成都分行签订的《个人信用循环授信协议》系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规等强制性规定，应属合法有效，双方当事人均应按合同约定履行各自权利义务。本案中，原告平安银行成都分行依约发放了借款，被告未按约定期限按时足额归还本息构成违约。原告有权依据合同约定要求被告偿还全部剩余欠款本息。对于未到期的欠款，原告有权宣布该笔贷款提前到期并要求被告偿还全部剩余欠款本息。庭审中，原告明确以截至2020年6月22日的还款清单为主张依据，对于未到期的欠款，主张以2020年6月22日作为宣布提前到期的时间，原告的该项主张有合同依据，本院予以确认。原告要求被告偿还全部欠款本金81049.11元及全部拖欠的正常本金利息3327.92元的诉讼请求，本院予以支持。根据合同约定，贷款到期以及宣布到期后，利息不再产生，原告有权就全部剩余本金计收罚息，就欠付利息计收复利。本案中，被告偿还了2019年7月22日当期的部分欠款后未再还款，故罚息、复利计收方式为：罚息以逾期本金为基数，自2019年7月23日起按年利率11.664%的标准分段计收（2020年6月22日以后的逾期本金为全部剩余本金）；复利以逾期利息为基数，自2019年7月23日起按年利率11.664%的标准分段计收，并扣除已偿还的部分复利0.09元。但上述利息、罚息、复利总计以年利率24%为限。 对于原告实现债权的其他相关费用，平安银行成都分行未向法院提交证据证明该类费用实际发生并支付的凭证，故本院对该诉讼请求不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、王丰于本判决生效之日起十日内偿还平安银行股份有限公司成都分行欠款本金81049.11元； 二、王丰于本判决生效之日起十日内偿还原告平安银行股份有限公司成都分行欠付利息3327.92元及罚息、复利（罚息、复利的计算方式为，自2019年7月23日起，罚息以逾期本金为基数，按年利率11.664%的标准分段计收至欠款本息实际清偿完毕之日止；复利以逾期利息为基数，按年利率11.664%的标准分段计收至欠款本息实际清偿完毕之日止，并扣除已偿还的部分复利0.09元）。但上述利息、罚息、复利总计以年利率24%为限； 三、驳回平安银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费993元，由王丰负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  邱方丽 二〇二〇年六月二十八日 书记员  陈 慧