河南省新乡市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）豫07民终2189号上诉人（原审被告）：刘青山，男，1981年2月24日出生，汉族，住河南省延津县。委托代理人（特别授权）：刘志根，男，1958年3月20日出生，汉族，住河南省延津县，系刘青山之父。被上诉人（原审原告）：中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司。地址：新乡市和平大道（南）22号。负责人：李华南，总经理。委托代理人（特别授权）：施文云，河南瀛汉律师事务所律师。上诉人刘青山因与被上诉人中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司（以下简称财保新乡公司）保证保险合同纠纷一案，不服新乡市红旗区人民法院（2020）豫0702民初403号民事判决，向本院提起上诉。本院立案后，依法组成合议庭开庭进行了审理。上诉人刘青山其委托代理人刘志根，被上诉人财保新乡公司其委托代理人施文云到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原审法院认定：2018年12月23日，刘青山向财保新乡公司投保个人信用贷款保证保险。2018年12月25日，财保新乡公司签发了“中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单”，该保单主要约定：投保人为刘青山，被保险人为中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行（以下简称光大银行淮河路支行），贷款金额为50000元，保险费为30070.44元，保险金额为55681.71元；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；保费缴纳方式为每月按时缴纳，费率为1.5001%（月），每月保险费为835.29元；缴费日期为银行扣款之日，赔偿等待期为80天。另特别约定：1、保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。2、保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。保险条款第五条保险责任约定，在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期限内的还款义务，且超过保险单载明的期限（即赔款等待期）的，视为保险事故发生，保险人对保险事故发生时投保人在所投保单贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。第八条保险金额约定，本保险合同的保险金额为贷款合同中约定的贷款本金与贷款合同生效日确定利率计算的贷款利息（含罚息、复利）之和，该保险金额为保险人承担赔偿责任的最高限额。2019年1月2日，刘青山与光大银行淮河路支行签订“个人贷款合同”，由刘青山按中国人民银行同期基准利率4.75%上浮50％的利率向该行贷款50000元，期限36个月，逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，借款人未按时足额偿还借款的，贷款人有权提前收回已发放的借款。当日，光大银行淮河路支行向刘青山发放了50000元贷款。因刘青山借款2019年5月存在未还且已逾期超过80天的情形，财保新乡公司按保险合同约定，于2019年7月21日向光大银行淮河路支行支付代偿款47256.54元，其中包含逾期借款本金46228.07元、利息994.58元、罚息33.89元，光大银行淮河路支行向财保新乡公司出具“代偿债务确认书”，确认已收到上述赔偿款。庭审中，财保新乡公司确认保险费于2019年7月21日停止计算，刘青山尚欠保险费3062.73元未付。原审法院认为：财保新乡公司与刘青山签订的保险合同以及刘青山与光大银行淮河路支行签订的“个人担保借款合同”均不违反法律规定，均为有效合同约定。光大银行淮河路支行依约向刘青山发放了贷款，刘青山逾期还款构成违约，光大银行淮河路支行有权要求刘青山向其支付全部借款本息。刘青山逾期还款，且超过80日，根据保险合同的约定，应视为保险事故发生，财保新乡公司应当对保险事故发生时刘青山未偿还的全部贷款本金和利息（含罚息）承担赔偿责任。现财保新乡公司已依约履行了相应的理赔责任，其有权依据合同约定及法律规定，向刘青山追偿，故刘青山应当向财保新乡公司支付代偿款47256.54元。关于财保新乡公司诉请的保险费问题，经确认，财保新乡公司于2019年7月21日停止计算保险费，刘青山应当清偿保险期间的保险费3062.73元。至于财保新乡公司要求刘青山支付违约金的主张，双方保险合同约定的违约金标准为日千分之一，该约定过高，不符合《中华人民共和国合同法》第一百一十四条确定的违约金系弥补损失为主，惩罚为辅的原则，虽财保新乡公司主动调降为按年利率24%计算，但本案并非民间借贷纠纷，不应简单适用关于民间借贷利率的相关规定，因此对违约金计取标准原审法院酌定为按日万分之五计算。综上所述，原审法院对财保新乡公司的诉讼请求予以部分支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，原审法院缺席判决：一、刘青山于本判决生效之日起五日内向中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司支付代偿款47256.54元、保费3062.73元；二、刘青山于本判决生效之日起五日内向中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司支付违约金3421.71元，并自2019年12月4日至实际清偿代偿款与保费之日止，以50319.27元为基数，以日万分之五为标准继续支付；三、驳回中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1171元，由刘青山承担。上诉人刘青山上诉称：一、原审判决认定事实不清。上诉人已偿还光大银行淮河路支行借款6143.46元，仍欠43856.54元，而不是47256.54元，原审法院少算了3400元。且上诉人并不欠保险费，也不存在违约行为，不应判决上诉人承担保险费3062.73元和违约金3421.71元；二、原审程序违法，上诉人未收到开庭传票。另外，担保追偿权和保险费不是同一法律关系，不应同案审理。请求驳回被上诉人要求上诉人承担保费3062.73元及违约金3421.71元的诉讼请求，并判决将上诉人应支付的代偿款减少3400元。被上诉人财保新乡公司答辩称：刘青山和光大银行淮河路支行约定的还款方式为等额本息方式，分36期偿还，保险费则按月由银行代扣，刘青山每月需偿还的银行借款本息为1546.71元，支付的保费为835.29，总还款金额2382元。借款之后刘青山共还款三期，金额总计7146元，其后刘青山未再偿还，逾期80天后保险公司进行了理赔，理赔款加上未付保费共计50319.27元。请求驳回上诉，维持原判。本院二审查明的事实与原审法院认定的事实一致。另，刘青山的委托代理人刘志根当庭对财保新乡公司所述还款金额予以认可，并称原审法院向刘青山邮寄送达的开庭传票系邻居（石凤婷）代签。本院认为：保险单系载明投保人和保险人之间保险合同权利义务关系的凭证，本案财保新乡公司和刘青山的保证保险单明确约定“保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，保险人并有权追回违约金及理赔、催收产生的其他费用”，现财保新乡公司向被保险人光大银行淮河路支行理赔后，基于双方的保证保险合同，起诉要求刘青山支付理赔款、未付保险费及违约金符合法律规定，原审法院一并审理并无不当。原审法院在确定的开庭日期三日前已向刘青山送达了开庭传票，刘青山未到庭参加诉讼，原审法院缺席审理亦无不当。关于刘青山已付的银行借款本息和保险费，经财保新乡公司说明，刘青山代理人刘志根当庭予以认可，故二审对刘青山应归还财保新乡公司的代偿款47256.54元（含借款本金46228.07元、利息994.58元、罚息33.89元）和保险费3062.73元亦予以确认。综上，刘青山的上诉理由不能成立，二审不予支持。另，关于案涉利息、保险费及违约金等费用是否过高的问题，基于原审法院已经将刘青山所应支付的违约金予以调整，整体核算来看，刘青山所支付的各项费用之和亦并未超出民间借贷法定利率上限。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费共50元，由上诉人刘青山负担。本判决为终审判决。审判长  安利军审判员  李中孝审判员  王玉霞二〇二〇年六月十五日书记员  齐盈盈