福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0304民初1888号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司荔城支行，住所福建省莆田市荔城区英龙居委会八二一中街301号一层。统一社会信用代码913503045653754759。 负责人：邱元勋，支行行长。 委托诉讼代理人：陈贤真，男，客户经理。委托权限一般代理。 被告：方斌，男，1972年11月24日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市城厢区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司荔城支行（以下简称荔城农商行）与被告方斌因信用卡纠纷一案，本院于2020年5月8日立案后，依法适用简易程序于2020年6月15日公开开庭进行了审理。原告荔城农商行的委托诉讼代理人陈贤真到庭参加诉讼，被告方斌经本院开庭传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 荔城农商行向本院提出诉讼请求：方斌立即归还福万通普惠金融卡透支本金285984.95元，截至2020年4月21日的利息、违约金13341.09元，及以透支本金285984.95元为基数自2020年4月22日起至还清之日止按《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》（以下简称《章程》）的约定计算透支利息、违约金（透支利息按日利率0.035%计收；违约金为最低还款额未还部分的5%、最低5元收取）。事实和理由：2016年4月29日，方斌向荔城农商行办理了福万通普惠金融卡·平安卡，并签字承诺遵守《领用合约》及《章程》。《领用合约》及《章程》主要约定：1.福万通普惠金融卡透支利息按年利率12.6%执行；2.普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息、费用。持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在到期还款日之前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。违约金收费标准为最低还款额未偿还部分的5%、最低5元；3.若遇到福万通普惠金融卡收费项目、标准变化调整的，荔城农商行有权通过其营业网点、客服电话、短信、官方网站、自助机具、手机银行、网上银行及柜台等对外发布公告，一经公示即视为甲方及保证人知悉通知；4.荔城农商行有权适时对持卡人的授信额度进行调整，包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，授信额度一经调整，立即生效。此外约定，双方在普惠金融卡申请表中确定债务催收、法律文书的送达地址作为对债务人催收和法院诉讼、执行、仲裁机构法律文书的送达地址适用于的催收债务及提起诉讼的各个阶段（包括一审、二审、再审、执行等）。合同签订后，荔城农商行按照贷记卡申领审批程序通过方斌的申请，于2016年4月29日向方斌发放贷记卡（卡号：62×××07）1张，授信额度经提额调整到286000元，授信期限3年。方斌于2019年4月4日续签延期至2022年4月。但方斌自2020年1月份发生账单后，截至目前仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约，应对本案债务及各项费用承担偿还责任。 方斌未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2019年4月4日，方斌向荔城农商行提交《福万通普惠金融·平安卡申请表》，申请办理福万通普惠金融卡·平安卡续卡手续，确认其本人已阅读全部申请材料，愿意遵守《领用合约》和《章程》的各项规则。《领用合约》和《章程》主要约定：普惠金融卡透支取现（转出）、消费按照乙方（荔城农商行）核定的收费标准计收利息及费用。普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方（方斌）的透支金额按日计收利息、费用。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金、最低5元。后方斌的续卡申请经荔城农商行审批通过，荔城农商行将方斌的福万通普惠金融卡（卡号：62×××07），授信额度调整为286000元，授信期限至2022年4月，年利率12.6%。后方斌持该卡进行透支消费，起初尚能按约按期还款，但方斌于2020年1月19日偿还3170元后，无再还款。截至2020年4月21日，方斌尚欠荔城农商行透支本金285984.95元及利息、违约金13347.09元未还，致讼。 本院认为，方斌在阅读了《领用合约》、《章程》以及其他相关信息后向荔城农商行申请办理福万通普惠金融卡·平安卡。荔城农商行依约履行发卡义务，并提供金融服务，方斌使用该卡发生消费后，未依约履行还款的义务，其行为已构成违约，依法应承担还本付息及承担违约金等责任。方斌结欠荔城农商行透支本金285984.95元及截至2020年4月21日的利息、违约金13347.09元，有荔城农商行提供的贷记卡交易明细等证据佐证，事实清楚，证据充分，予以认定。荔城农商行诉讼请求方斌偿还透支本金285984.95元及截至2020年4月21日的利息、违约金13341.09元，系其对自己权益的处分，予以支持。荔城农商行诉讼请求方斌偿还以透支本金285984.95元为基数自2020年4月22日起至还清之日止按照日利率0.035%计算透支利息、按每期最低还款额未还部分的5%计算违约金、最低收费为5元，因双方约定透支利息按年利率12.6%计算，故予以调整为方斌应偿还以透支本金285984.95元为基数自2020年4月22日起至还清之日止按照年利率12.6%计算透支利息、按每期最低还款额未还部分的5%计算违约金、最低5元。但因双方约定同时计算利息、违约金，导致利息、违约金标准过高，故予以调整为：利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额。方斌经本院开庭传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自动放弃抗辩权利。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、方斌应在本判决生效之日起十日内偿还给福建莆田农村商业银行股份有限公司荔城支行福万通普惠金融卡·平安卡透支本金285984.95元及截至2020年4月21日的利息、违约金13341.09元，并以透支本金285984.95元为基数自2020年4月22日起至还清之日止按照年利率12.6%计算透支利息、按每期最低还款额未还部分的5%计算违约金，最低5元（利息、违约金的总和以按照年利率24%计算的金额为限）； 二、驳回福建莆田农村商业银行股份有限公司荔城支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5790元，减半收取计2895元，由方斌负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  黄元招 二〇二〇年六月十八日 法官助理黄丽丽 书记员俞雅莹 附注法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。