福建省永泰县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0125民初1193号 原告：永泰县农村信用合作联社，住所地：永泰县樟城镇南湖花园E区9号。 法定代表人：陈闽峰，理事长。 委托诉讼代理人：鄢国礼。 被告：蔡家财，男，1980年3月29日出生，汉族，住福建省永泰县。 被告：欧路秀，女，1979年9月15日出生，汉族，住福建省永泰县。 被告：蔡从锴，男，1978年5月19日出生，汉族，住福建省永泰县。 被告：方容，男，1980年8月18日出生，汉族，住福建省永泰县。 原告永泰县农村信用合作联社与被告蔡家财、欧路秀、蔡从锴、方容信用卡纠纷一案，本院于2020年5月15日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人鄢国礼到庭参加诉讼，被告蔡家财、欧路秀、蔡从锴、方容经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 永泰县农村信用合作联社向本院提出诉讼请求：1.判令蔡家财、欧路秀共同偿还永泰县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡透支本金83378.96元及透支利息、违约金(透支利息、违约金自2019年11月21日起按合约约定计至还清欠款之日止)；2.判令蔡从锴、方容对上述透支本金及利息承担连带偿还责任；3.本案诉讼费用由蔡家财、欧路秀、蔡从锴、方容承担。因蔡家财偿还了部分借款本息，故永泰县农村信用合作联社变更上述第一项诉讼请求为：判令蔡家财、欧路秀共同偿还永泰县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡透支本金51153.96元及透支利息、违约金(自2020年5月21日起按合约约定的利率和计算方式计至还清欠款之日止)。事实与理由：蔡家财于2015年10月22日向永泰县农村信用合作联社申请办理“福万通普惠金融卡”（以下简称“普惠卡”），永泰县农村信用合作联社经审核后给其发放了授信额度为130000元的普惠卡。蔡家财于2015年11月9日与永泰县农村信用合作联社签订了《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称“《领用合约》”）及《福万通普惠金融卡补充合约》（以下简称“《补充合约》”）,两份合约共同约定：授信额度为130000元，透支月利率12‰，有效期自系统开卡之日起三年。当日，蔡从锴、方容与永泰县农村信用合作联社另外签订了《福万通普惠金融·财富卡担保协议》（以下简称“《担保协议》”），协议约定：蔡从锴、方容自愿为蔡家财申领的上述普惠卡承担连带责任保证，担保范围为蔡家财因使用普惠卡而发生的全部债务，包括但不限于实际透支本金、利息、超限费、滞纳金、追索费用等，保证期间为上述债务履行期限届满之日起两年。蔡家财开通使用普惠卡后自2020年5月21日开始至今未偿还普惠卡透支利息，现卡片有效期已届满，永泰县农村信用合作联社有权要求蔡家财立即偿还所有债务，蔡从锴、方容应履行保证责任。综上，永泰县农村信用合作联社现有权要求蔡家财偿还全部透支本金、利息及罚息，并有权要求蔡从锴、方容承担连带保证责任。该笔债务产生于蔡家财、欧路秀夫妻关系存续期间且用于俩人家庭共同经营生活所用，欧路秀对该笔债务知情，故应对该笔债务承担共同还款责任。 永泰县农村信用合作联社为支持其主张，向本院提交了《福万通普惠金融卡申请表》、《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡领用合约》、《福万通普惠金融卡补充合约》、《福万通普惠金融·财富卡担保协议》、《个人征信信息采集、查询授权书》、结婚证及卡片交易明细等作为证据。 蔡家财、欧路秀、蔡从锴、方容未作答辩。 本院听取了鄢国礼的庭审陈述，认为蔡家财、欧路秀、蔡从锴、方容未到庭参加诉讼且未提交证据，视为自动放弃举证、质证和抗辩的诉讼权利。本院认为永泰县农村信用合作联社提供的上述证据均具备来源合法性、内容真实性及与本案的关联性，予以确认。 根据鄢国礼的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：蔡家财与欧路秀于2005年2月27日办理结婚登记手续。2015年10月22日，蔡家财向永泰县农村信用合作联社递交《福万通普惠金融卡申请表》申请办理普惠卡。永泰县农村信用合作联社经审核通过后，于2015年11月9日与蔡家财签订《领用合约》及《补充合约》，双方约定：授信额度为130000元，透支日利率按4?计付，有效期自系统开卡之日起三年；若蔡家财超过到期还款日未偿还透支款项的，永泰县农村信用合作联社有权依法向其催收、追缴并停止其使用卡片，且有权要求其全额偿还所欠款项。永泰县农村信用合作联社另与蔡从锴、方容签订《担保协议》，协议约定：蔡从锴、方容自愿为蔡家财因使用上述普惠卡而发生的全部债务承担连带责任保证，包括但不限于实际透支本金、利息、超限费、滞纳金、追索费用等，保证期间为上述债务履行期限届满之日起两年。当日，永泰县农村信用合作联社按合约约定向蔡家财发放了普惠卡。蔡家财开通并使用普惠卡后，透支普惠卡本金51153.96元及2020年5月21日起的透支利息及罚息未偿还。永泰县农村信用合作联社多次向蔡家财催讨，蔡家财未履行还款义务，蔡从锴、方容也未履行连带保证责任。2020年5月15日，永泰县农村信用合作联社以诉称理由诉至本院。 本院认为，永泰县农村信用合作联社与蔡家财签订的《领用合约》及《补充合约》均为双方当事人的真实意思表示，且其内容不违反国家有关法律规定，应认定有效。蔡家财未按合约约定使用普惠卡，透支普惠卡本金及利息后未按时还款，其行为显属违约，永泰县农村信用合作联社有权以合约约定要求蔡家财偿还全部借款本息,故蔡家财应偿还永泰县农村信用合作联社透支本金51153.96元并按合约中约定的利率和计算方式（但总计不得超过年利率24%）自2020年5月21日起计付利息至款项还清之日止。永泰县农村信用合作联社主张上述借款系蔡家财、欧路秀夫妻共同债务，并提交蔡家财、欧路秀共同签字确认的《个人征信信息采集、查询授权书》以佐证俩人对该笔借款具共同意思表示。依据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》，应视为蔡家财、欧路秀夫妻共同举债的意思表示，故永泰县农村信用合作联社以属于夫妻共同债务为由向蔡家财、欧路秀主张权利，予以支持。蔡从锴、方容作为蔡家财的连带责任保证人，永泰县农村信用合作联社有权要求保证人承担保证责任，双方约定的保证期间为蔡家财使用普惠卡而产生的债务履行期限届满之日起两年，现永泰县农村信用合作联社在约定的保证期间内向蔡从锴、方容主张权利，故蔡从锴、方容应对蔡家财拖欠的借款本息承担连带清偿责任，在承担连带责任后，有权向蔡家财、欧路秀追偿。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条第一款、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、蔡家财、欧路秀应于本判决生效之日起十日内共同偿还永泰县农村信用合作联社信用卡透支本金51153.96元及透支利息、违约金（透支利息、违约金自2020年5月21日起至款项还清之日止按《领用合约》及《补充合约》中约定的利率和计算方式计付，但总计不得超过年利率24%）。 二、蔡从锴、方容对上述款项的偿还承担连带清偿责任，在承担连带责任后，有权向蔡家财、欧路秀追偿。 如果蔡家财、欧路秀、蔡从锴、方容未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1884元，减半收取计942元，由蔡家财、欧路秀、蔡从锴、方容负担642元，由永泰县农村信用合作联社负担300元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。 审判员  杨洁 二〇二〇年六月三十日 法官助理林建锋 书记员陈亚男 本案所适用的主要法律条文： 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合约中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合约规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合约另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。