广东省郁南县人民法院民 事 判 决 书(2020)粤5322民初56号原告：郁南县**信用合作联社，住所地：广东省云浮市郁南县*********。法定代表人：蔡某1。委托诉讼代理人：杜毅，男，该社职员。委托诉讼代理人：吴永灿，男，该社职员。被告：莫水带，女，1978年8月28日出生，汉族，公民身份号码：441************220，住广东省云浮市郁南县*************。被告：卢志强，男，1965年9月5日出生，汉族，公民身份号码：442************437，住广东省云浮市郁南县***********。原告郁南县**信用合作联社（以下简称郁南农信社）与被告莫水带、卢志强金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月8日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人杜毅到庭参加诉讼，被告莫水带、卢志强经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告郁南农信社向本院提出诉讼请求：1.判令被告莫水带立即返还借款本金25000元，利息117823.1元，合计本息142823.1元，利息计至2019年10月20日，之后利息按合同约定另计至还清之日；2.判令被告卢志强为上述所欠贷款本息承担连带保证责任和共同清偿责任；3.由被告莫水带、卢志强承担本案的诉讼费。事实和理由:因种植，被告莫水带于2008年3月28日向郁南县****信用合作社（以下简称大方信社）借款25000元，借款月利率10.209‰。双方在自愿、平等、协商一致的基础上签订了《保证担保借款合同》，被告卢志强为被告莫水带的配偶，该笔贷款是在夫妻关系存续期间办理的，被告卢志强为上述贷款的连带保证人，被告卢志强在保证人责任范围内承担连带清偿责任。借款按月付息，到期还清本息。借款于2009年3月27日到期，借款后被告未能按合同约定按期归还，借款已逾期。归还明细详见还款清单，截至2019年10月20日尚结欠原告借款本金25000元，利息117823.1元，合计本息142823.1元。利息分两段计算，2008年3月28日至2009年3月27日，利率为10.209‰，2009年3月28日起，利率为15.3135‰。借款到期后，经原告多次催还未果，为维护原告的合法权益，特向人民法院提起诉讼。被告莫水带、卢志强未作答辩。原告郁南农信社围绕诉讼请求依法提交了原告郁南农信社的营业执照及法定代表人身份证、关于郁南县**信用合作联社开业的批复、法定代表人身份证明书、被告莫水带、卢志强的身份证复印件、自然人（农户）借款申请表、《保证担保借款合同》、借款借据、《不可撤销担保书》、（2013）云郁法千民初字第55号和（2016）粤5322民初1573号民事裁定书、还款清单。被告莫水带、卢志强没有提交证据。对当事人的提交证据，本院审查后予以确认并在卷佐证。根据原告陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：原告郁南农信社开业后大方信社自行终止，其债权债务转为原告债权债务。2008年3月28日，贷款人大方信社与借款人莫水带、保证人卢志强签订合同编号为农信保借字[方信]第200803号《保证担保借款合同》，约定莫水带向大方信社借款25000元，借款用途为种植，借款期限自2008年3月28日至2009年3月27日止，借期内利息按月利率10.209‰计收，借款按月付息，每月第20日前清息，到期归还借款；不按期归还贷款本金又未获准展期，从逾期之日起按月利率15.3135‰计收利息，不按期偿付贷款利息，贷款人对借款人未支付的利息计收复利。合同还约定保证人卢志强对借款人的债务承担连带保证责任，保证期间自借款之日起至借款到期后二年，保证范围包括贷款本金、利息、贷款人实现债权的费用。同日，卢志强向大方信社出具《不可撤销担保书》，为莫水带向大方信社借款本金25000元和该笔贷款所发生利息及费用提供不可撤销保证担保。保证书自签发之日起生效，至清偿借款人所欠全部借款本息和费用时自动失效。2008年3月28日，大方信社依约向莫水带发放借款本金25000元。莫水带借款后，未按合同约定还本付息。原告分别于2013年5月16日、2016年12月14日向本院提起诉讼后原告撤回起诉。本院分别作出（2013）云郁法千民初字第55号、（2016）粤5322民初1573号民事裁定，准许原告撤诉。原告于2020年1月8日再次向本院提起诉讼。诉讼中，原告确认截至2020年5月20日，被告莫水带尚欠原告借款本金25000元、利息3062.7元、逾期利息为45107.92元、复利86108.76元。原告在莫水带账户共扣收罚息复利5.07元。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。郁南农信社开业后承受大方信社的债权债务，其作为本案原告的诉讼主体适格。大方信社与莫水带、卢志强签订的《保证担保借款合同》是双方当事人的真实意思表示，合法有效，故双方当事人均应按合同的约定履行各自义务。大方信社已按约定发放贷款25000元，但莫水带未按合同约定清偿借款本息，显属违约。对原告要求莫水带返还借款本金25000元的诉讼请求，本院予以支持。关于利息问题。大方信社与被告在《保证担保借款合同》中约定借期内利息按月利率10.209‰计收。莫水带未按约定支付借期内利息，故莫水带以借款本金25000元为基数按月利率10.209‰支付自2008年3月28日起至2009年3月27日的利息3062.7元给原告。关于逾期利息。大方信社与被告在《保证担保借款合同》中约定，被告逾期还款，需按月利率15.3135‰支付逾期利息。现被告莫水带逾期未归还本金，故被告莫水带应按约定支付逾期利息给原告。原告确认2009年3月28日至2020年5月20日，被告莫水带尚欠原告逾期利息45107.92元，该45107.92元未超出合同约定，本院予以确认。其后逾期利息被告莫水带以尚欠的借款本金25000元为基数，按月利率15.3135‰，自2020年5月21日起至借款本金还清之日止计付给原告。关于复利，《保证担保借款合同》约定被告应对未支付的利息计收复利。按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利计算基数仅为合同期限内正常的应付利息，不包括逾期罚息。《保证担保借款合同》约定的逾期贷款利息是按月利率15.3135‰计算，已高于合同期限内正常应付利息的标准，由于逾期利息本质上是一种违约责任的承担方式，已经体现了对莫水带逾期还款行为的惩罚性，若再对逾期贷款产生的利息计收复利，有违公平和补偿原则。因此，对借款逾期后的利息不应计收复利。原告有权对借款期限内莫水带应付未付的正常利息按合同约定计收复利。对2008年3月28日起至2009年3月27日借款期间产生利息，以各期结息日（即每月第20日，最后一期为2009年3月27日）所欠的利息数额为基数按照逾期天数计至还清之日止，按月利率15.3135‰计算复利，期间原告已扣收莫水带的复利罚息5.07元，应按《保证担保借款合同》约定予以抵减。关于卢志强应否为莫水带所欠原告贷款本息承担连带保证责任、共同清偿责任的问题。《中华人民共和国担保法》第二十六条第二款规定：“在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任”，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十一条规定：“保证期间不因任何事由发生中断、中止、延长的法律后果”，第三十二条第二款规定：“保证合同约定保证人承担保证责任直至主债务本息还清时为止等类似内容的，视为约定不明，保证期间为主债务履行期届满之日起二年。”本案中，卢志强签立《保证担保借款合同》、《不可撤销担保书》，为本案的25000元借款本息提供保证担保。《保证担保借款合同》约定保证期间为借款到期日之后二年。《不可撤销担保书》约定本保证书自签发之日起生效，至清偿借款人所欠全部借款本息和费用时自动失效，《不可撤销担保书》的保证期间属约定不明。根据上述法律规定，卢志强对本案债务的保证期间为主债务履行期届满之日，即2009年3月28日起二年。原告在保证期间未要求卢志强承担保证责任，卢志强的保证责任免除，对原告请求被告卢志强对本案债务承担连带清偿责任的诉讼请求，本院不予支持。另，原告主张卢志强是莫水带的配偶，但未提供证据予以证实。因此，对原告要求被告卢志强对莫水带所欠贷款本息承担共同清偿责任的主张，本院不予支持。被告莫水带、卢志强经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为放弃质证和抗辩的权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十六条第二款，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十一条、第三十二条第二款以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、限被告莫水带在本判决发生法律效力之日起十日内清偿借款本金25000元及支付合同期限内应付未付的利息3062.7元给原告郁南县**信用合作联社；二、限被告莫水带在本判决发生法律效力之日起十日内支付逾期利息（截至2020年5月20日为45107.92元，2020年5月21日起至借款清偿之日止以借款本金25000元为基数按月利率15.3135‰计付）给原告郁南县**信用合作联社；三、限被告莫水带在本判决发生法律效力之日起十日内支付复利[复利的计算方法：对2008年3月28日起至2009年3月27日借款期间产生利息，以各期结息日（即每月第20日，最后一期为2009年3月27日）所欠的利息数额为基数按照逾期天数计至还清之日止，按月利率15.3135‰计算，期间原告已扣收莫水带的复利罚息5.07元，应按《保证担保借款合同》约定予以抵减]给原告郁南县**信用合作联社；四、驳回原告郁南县**信用合作联社的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3156.46元，公告费560元，诉讼费用合计3716.46元，由原告郁南县**信用合作联社负担100元，被告莫水带负担3056.46元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省云浮市中级人民法院。审 判 长  李志雯人民陪审员  李雪梅人民陪审员  谭丽萍二〇二〇年六月二十九日书 记 员  吴润开