云南省元江哈尼族彝族傣族自治县人民法院民 事 判 决 书(2020)云0428民初508号原告：元江哈尼族彝族傣族自治县农村信用合作联社，住所地元江县红河街道文化路101号。法定代表人：赵宗正，理事长。委托诉讼代理人：温航，云南玉源律师事务所律师。代理权限：特别授权代理。委托诉讼代理人：普芳艳，云南玉源律师事务所律师。代理权限：特别授权代理。被告：封秀萍，女，1962年出生，住元江县。被告：蒋开银，男，1962年出生，住元江县。原告元江哈尼族彝族傣族自治县农村信用合作联社（以下简称“元江农信社”）与被告封秀萍、蒋开银金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月15日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告元江农信社的委托诉讼代理人普芳艳到庭参加诉讼，被告封秀萍、蒋开银经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告元江农信社向本院提出诉讼请求：1.判令二被告偿还原告借款本金100000元及利息、罚息、复利11298.24元（利息自2018年4月13日算至2019年3月12日；罚息自2019年3月13日算至2019年5月20日；复利自2018年5月20日算至2019年5月20日），本息合计111298.24元；并支付2019年5月20日后的罚息及复利（罚息以未偿还的借款本金为基数，自2019年5月21日起至款项付清之日止，按罚息月利率11.5521‰计收；复利以未偿还的利息为基数，自2019年5月21日起至款项付清之日止，按罚息利率月利率11.5521‰计收；欠款本息清偿前如若中国人民银行基准利率调整，则按年随之调整）。2.判令二被告承担本案全部诉讼费用（包括但不限于诉讼费、保全费及公告费）。事实和理由：2016年4月10日，因农户生产经营需要，二被告与原告签订了《农户小额信用借款合同》，约定由原告在授信额度人民币100000元限额内向二被告发放贷款；合同借款期限自2016年4月10日起至2019年4月10日止；单笔借款发放时的借款利率以中国人民银行规定，具体单笔借款执行利率、期限、用途等以借款凭证记载为准；借款期内不能按期支付的利息，按合同约定的借款利率计收复利；逾期利率按合同利率基础上加收50%的利率计收罚息，并对未支付的利息按合同利率加收50%的利率计收复利；还款方式为按月结息，一年还本，借款到期，利随本清。上述《农户小额信用借款合同》签订后，原告按照合同约定向二被告发放了贷款100000元。然而上述贷款发放后，二被告并未履行还本付息义务，截至2019年5月20日，累计拖欠利息、罚息、复利11298.24元，本金尚欠100000元，本息合计111298.24元。二被告未按约付息还本的行为己给原告的正常经营造成严重影响。为维护自身合法权益，起诉请求依法判决。庭审中，原告对欠款本息清偿前如中国人民银行基准利率调整，则按年随之调整的请求予以撤销。被告封秀萍、蒋开银未予书面答辩。本院经审理认定事实如下：2016年4月9日，封秀萍、蒋开银向元江农信社申请借款，并提交了二人身份证复印件。2016年4月10日，封秀萍、蒋开银为借款人，与贷款人元江农信社签订了《农户小额信用借款合同》，约定借款种类为农户小额信用贷款；借款用途为农户生产经营贷款；借款金额为借款人在合同约定的借款额度有效期限内可向贷款人申请使用的最高借款额度为100000元；借款额度的有效使用期限为36个月，即2016年4月10日起至2019年4月10日止，发生的单笔借款，最终到期日不得超出合同规定的贷款期限届满日，具体每笔借款期限以借款借据或借款凭证为准；借款利率按人民银行规定，由借贷双方按市场化原则协商确定，具体单笔借款发放时的利率以借款凭证记载内容为准，借款凭证为合同不可分割的组成部分；结息方式为按月计息；借款人授权贷款人将贷款一次或分次划入封秀萍名下账户；借款人不按期归还借款本金又未获准展期，从逾期之日起，按合同约定借款利率基础上加收50%作为罚息利率，计收逾期利息；借款人不按期偿付借款利息的，按人民银行规定计收复利；借款合同与卡号的金碧惠农卡绑定。2016年4月11日，元江农信社向封秀萍发出惠农卡与贷款合同绑定通知单，封秀萍签名确认，载明合同授信额度100000元，单笔最长期限12个月，利率浮动比例112.4526%（上浮幅度）。2018年4月13日，元江农信社通过上述绑定的金碧惠农卡向封秀萍、蒋开银发放贷款100000元，借款到期日为2019年3月13日，月利率为7.70142‰。上述贷款发放后，封秀萍、蒋开银于2018年7月31日支付利息、复利491.26元，未再支付其余利息、复利的义务，借款期限届满后也未偿还借款本金。元江农信社催收未果，起诉要求解决。审理中，封秀萍、蒋开银于2020年5月26日、2020年6月2日分别偿还了借款本金57000元、20000元。元江农信社变更借款本金的诉讼请求为二被告偿还借款本金23000元。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。封秀萍、蒋开银与元江农信社签订《农户小额信用借款合同》，系双方真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，借款合同合法有效，当事人应当按照合同的约定全面履行自己的义务。元江农信社将贷款100000元划入合同约定的借款人指定的封秀萍名下账户，已履行发放贷款的义务。封秀萍、蒋开银理应按照合同约定返还借款并支付利息，但借款期限届满后，封秀萍、蒋开银未履行清偿义务，已构成违约，应承担相应的违约责任。审理中，封秀萍、蒋开银偿还了借款本金77000元，故元江农信社提出封秀萍、蒋开银偿还借款本金23000元的诉讼请求，符合双方约定和法律规定，本院予以支持。元江农信社主张借款期内欠下的利息、复利及借款逾期后的罚息，符合双方约定和法律规定，本院予以采纳；但元江农信社未提供充分证据证明双方明确约定了借款逾期后罚息计收复利，故元江农信社主张2019年3月13日借款期限届满后的罚息计收复利的诉讼请求，本院不予支持。庭审中，元江农信社撤销利率随人民银行调整按年调整的请求，不违反法律规定，本院予以确认。蒋开银经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其对答辩、举证、质证权利的放弃。综上，封秀萍、蒋开银在借款期限届满后未履行清偿义务，违反了合同约定，元江农信社提出封秀萍、蒋开银偿还借款本金并支付借款期内尚欠利息、复利的诉讼请求，合法有据，予以支持；但提出封秀萍、蒋开银支付借款期限届满后罚息计收复利的诉讼请求，因无证据表明双方对此进行了明确约定，故不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下：一、被告封秀萍、蒋开银于判决生效之日起十五日内偿还原告元江哈尼族彝族傣族自治县农村信用合作联社借款本金23000元，支付自2018年4月13日起至2019年3月13日止尚欠的借款本金为基数按月利率7.70142‰计算的利息和自2018年5月20日起至2019年3月13日止尚欠的利息为基数按月利率11.5521‰计算的复利（应扣除491.26元）；并支付自2019年3月14日起至款项清偿之日止以未偿还的借款本金为基数按月利率11.5521‰计算的罚息。二、驳回原告元江哈尼族彝族傣族自治县农村信用合作联社的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2526元，减半收取计1263元，由被告封秀萍、蒋开银负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省玉溪市中级人民法院。双方当事人均不上诉的，本判决发生法律效力后，负有义务的一方当事人不自动履行本判决，另一方当事人可在本判决规定履行期限届满后二年内向本院申请强制执行。审判员  苏栩二〇二〇年六月二十三日书记员  晏珊