山东省栖霞市人民法院民 事 判 决 书（2020）鲁0686民初1261号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层，统一社会信用代码：914403007109307208。法定代表人：孙建平，该公司董事长。委托诉讼代理人：刘进前，山东信谊律师事务所律师。被告：刘某某，女，汉族，1981年11月13日出生，住栖霞市。委托诉讼代理人：衣寿波，男，汉族，1970年10月31日出生，住栖霞市，系被告刘某某丈夫。原告中国平安财产保险股份有限公司与被告刘某某保险纠纷一案，本院于2020年4月23日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人刘进前、被告委托诉讼代理人衣寿波到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告中国平安财产保险股份有限公司向本院提出诉讼请求：一、判令上述被告向原告支付理赔款78654.38元、逾期保费7895.85元及违约金（违约金以保险理赔款及逾期保费86550.23元为基数，自2016年3月14日起按照年利率24%为标准至实际还清之日止）；二、判令上述被告向原告支付律师费用1000元；三、判令本案诉讼费用、保全费用等由上述被告承担。庭审中原告撤销诉讼请求第二项。事实与理由：2014年9月24日，被告刘某某与中国光大银行烟台分行签订了借款合同，向中国光大银行烟台分行申请借款120000元，还款方式为按月等额还本付息。同时，被告刘某某就该笔借款向原告投保信用保证保险，以中国光大银行烟台分行为被保险人与原告签署《平安个人贷款保证保险保险单》（以下简称“保险合同”），投保申请号为11194992600001604736。2014年9月24日，中国光大银行烟台分行按照借款合同约定向被告发放贷款共计120000元，但自2015年11月24日始，被告未按约定履行还款义务，原告根据保险合同约定于2016年3月14日向被保险人中国光大银行烟台分行进行理赔，理赔金额共计78654.38元。理赔后，原告多次要求上述被告向其履行还款义务，截至起诉之日，被告尚欠理赔款、逾期保费、违约金等均未偿还。原告依保险合同约定向被保险人进行了赔付，取得对被告法定的追偿权。截至起诉之日，被告尚欠理赔款、逾期保费、违约金等均未偿还，为维护自身合法权益，根据《民事诉讼法》的规定，依法向贵院提起诉讼，恳请贵院依法判如所请。被告刘某某辩称，第一，原告是否打了12万元，需提供证据；第二，此笔贷款是光大银行的业务员主动打电话联系的被告贷款，声称有优惠政策，并且业务员提了2400元的提成；第三，贷款被告是清楚的，利息和担保被告是不清楚的情况下签的字。原告围绕诉讼请求提交四份证据：证据一、编号为11194992600001604736的平安个人贷款保证保险单，证明被保险人为中国光大银行股份有限公司烟台分行，保险金额为：142680元，保险期间自个人贷款合同项下，贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，保费交纳方式为每月保险费金额为2280元，缴费日期为银行扣款之日；证据二、2014年9月24日被告与中国光大银行股份有限公司烟台分行签订编号为38021416002731的个人贷款合同，证明约定贷款人中国光大银行股份有限公司烟台分行，借款人：刘某某，借款用途为综合消费，借款金额120000元，贷款期限为36个月，自2014年9月24日至2017年9月24日，首期执行贷款利率8.61%，贷款发放至被告在贷款行开立的指定账户内，户名：刘某某，开户行：中国光大银行股份有限公司烟台分行；证据三、平安消费信贷明细表，证明中国光大银行股份有限公司烟台分行按约于2014年9月24日向被告指定账户发放了120000元贷款，被告按约还款至2015年11月24日，自2015年12月24日还款期截止后，被告至今未再按约还款；证据四、代偿债务确认书，证明中国光大银行股份有限公司烟台分行依据与原被告签订的平安个人消费信贷保证保险单特别约定第3款宣布保险理赔义务到期，原告依约履行，2016年3月14日中国光大银行股份有限公司烟台分行收到代偿款（包括本金、利息及罚息）78654.38元。被告委托诉讼代理人对证据一中质证意见为被告的签字需要回去落实一下是否是本人签字按印，对证据二无异议，对证据三、证据四不清楚。也需要回去查一下刘某某的账户，看看2014年9月24日是否收到12万元以及是否签字按印，15日内落实清楚给法院回话，逾期视为收到了12万元。根据当事人当庭陈述、举证、质证及本院认证，本院认定事实如下：2014年9月24日，被告刘某某作为投保人向原告投保平安个人贷款保证保险，原告审查后同意承保并向被告签发了编号为11194992600001604736的平安个人贷款保证保险单，载明：被保险人为中国光大银行股份有限公司烟台分行，保险金额为：142680元，保险期间自个人贷款合同项下，贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，保费交纳方式为每月保险费金额为2280元，缴费日期为银行扣款之日，保单特别约定处载明：投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费，投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；从保险人理赔当日开始超过30天，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人交纳违约金；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费，未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止期间未支付的应缴保费。上述保单所附平安个人贷款保证保险条款第四条约定：“投保人未能按照与被保险人签订的个人贷款合同的约定履行还款义务，且投保人拖欠任何一期还款达到保险单约定的期限以上的，保险人对投保人未偿还的全部贷款本金及相应的利息按照本合同的规定负责赔偿……”，第二十七条约定：“发生保险责任范围内的损失，保险人向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内行使被保险人对投保人请求赔偿的权利……”。2014年9月24日被告刘某某与中国光大银行股份有限公司烟台分行签订借款合同，约定借款用途为消费，借款金额12万元，贷款年利率8.61%，期限36个月，自2014年9月24日至2017年9月24日止。上述个人保险保证借款合同签订后中国光大银行股份有限公司烟台分行按约向被告发放了12万元贷款，合同履行期间，因被告仅按约履行至2015年11月24日，之后未再按约还款，中国光大银行股份有限公司烟台分行宣布贷款到期，并要求原告依照保险合同的约定进行理赔，原告于2016年3月14日按照保险合同的约定向被保险人中国光大银行股份有限公司烟台分行偿付了被告未偿还的贷款本息78654.38元。庭审中原告称，原告履行了代偿义务后，被告至今未向原告偿还理赔款项，亦未补缴欠缴的保险费。本院认为，原、被告双方签订的保险合同以及被告与中国光大银行股份有限公司烟台分行签订的个人保险保证借款和合同均系签约双方当事人的真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方均应按约履行。贷款合同签订后，中国光大银行股份有限公司烟台分行按约履行了贷款发放义务，原、被告亦应按约履行保证保险责任及偿还借款本息的义务。原、被告签订的保险合同对原告保险责任履行的条件及投保人在保险人履行责任后的返还义务均进行了约定，因被告拖欠部分贷款已达110天，且原告已按约向贷款人理赔，故被告亦应向原告归还理赔款78654.38元，本院对原告要求被告偿还理赔金的诉讼请求予以支持。同时，原、被告签订的保险合同对投保人逾期还款时投保人应支付的保费的义务予以了约定，现被告逾期支付保费且全部贷款本息已由原告按约偿清，被告亦应按约向原告补交自贷款之日起至理赔之日止期间未支付的应缴保费，故本院对原告要求被告向其支付未缴保费7895.85元的诉讼请求予以支持。原、被告签订的保险合同对投保人支付的违约金的情形及违约金的计算方法进行了约定，现被告自原告理赔后超过30日未履行返还理赔款的义务，已经构成了违约，其应按约向原告支付违约金。同时，原告自愿降低违约金的计算标准，从约定标准的日千分之一降低至年百分之二十四，主张的违约金标准符合法律规定。因此，本院对原告要求被告以理赔款及保费合计86550.23元为基数，按年利率24%为标准向其支付自2016年3月14日至实际履行之日止期间的违约金的诉讼请求予以支持。被告辩称是原告方业务员主动打电话联系贷款，无论要约是那方提出，另一方承诺，签订合同后双方均应依约履行。在承诺期限内未向法庭回复，可认定被告收到了12万元借款。辩称利息和担保是在不清楚的情况下签的字以及业务员提了2400元成，因提供不出证据证明，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百一十四条、《中华人民共和国保险法》第十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：被告刘某某于本判决生效之日起十日内偿还原告中国平安财产保险股份有限公司理赔款78654.38元、逾期保费7895.85元及违约金（按照年利率24%自2016年3月14日起以上述理赔款及逾期保费总额86550.23元为基数计算至款项付清之日止）。如果被告刘某某未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费996元，保全费886元，由被告刘某某负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省烟台市中级人民法院。审判员 于 波二〇二〇年六月三十日书记员 王慧媛