福建省闽清县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0124民初1034号 原告：闽清县农村信用合作联社，住所地福建省闽清县梅城镇西门街196号，统一社会信用代码91350124488415268A。 法定代表人：马昭雄，系该社理事长。 委托诉讼代理人：夏枫。 委托诉讼代理人：郑炜。 被告：黄礼文，男，1980年8月18日出生，汉族，住福建省闽清县。 被告：黄守键，男，1986年11月3日出生，汉族，住福建省闽清县。 被告：黄礼清，男，1978年8月16日出生，汉族，住福建省闽清县。 原告与被告信用卡纠纷一案，原告于2020年4月26日向法院提起诉讼，诉请：1．判令黄礼文归还普惠金融卡透支借款本息42,070.15元，其中本金35,317.96元、利息5,474.32元、违约金1,277.87元（利息由2019年3月22日暂算至2020年4月21日止，违约金由2019年4月22日暂算至2020年4月21日止），此后利息按合同约定日利率万分之四，违约金按最低还款额的百分之五（最低10元，最高不超过500元）算至还清款项之日止；2．判令黄守键、黄礼清对上述款项承担连带偿还责任；3．判令黄礼文、黄守键、黄礼清承担本案诉讼费用。本院受理后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，适用小额诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人夏枫、郑炜，被告黄礼文、黄守键到庭参加诉讼，被告黄礼清经传票依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 黄礼清未到庭参加诉讼，也未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃其诉讼权利。 本案查明如下事实： 一、主合同 2015年4月13日，黄礼文向原告申请办理福万通普惠金融卡，并在《福万通普惠金融卡申请表》上签字，该表附有普惠金融卡领用合约及福万通普惠金融卡章程，双方签订《普惠金融卡补充合约》。2018年6月23日，黄礼文向原告申请续卡。2018年6月26日，黄礼文与原告签订《普惠金融卡续卡补充合约》。 普惠金融卡授信额度30,000元，卡片有效期3年，年费200元/年，支持“随借随还”，按日计息，日均透支利率万分之四，按账单月结算，透支利息=透支本金×卡片核定透支利率×透支天数。续卡授信额度45,000元，年费200元/年，卡片有效期至2021年4月。 二、担保合同 2015年3月25日，黄守键、黄礼清签写《个人担保声明书》。2018年6月26日，黄守键、黄礼清签写《同意续卡担保声明》。 担保人为持卡人使用普惠金融卡及续卡形成的债务提供连带保证责任；担保范围为持卡人使用普惠金融卡发生的全部债务及债权人实现债权的费用；保证期间为持卡人普惠金融卡债务到期还款日的次日起两年。 三、本金、利息、违约金 本金：35,317.96元。 利息：自2019年3月22日起，以未还本金为基数按日利率万分之四计算，暂计至2020年4月21日为5,474.32元。 违约金：自2019年4月22日起，按最低还款额（每期到期还款日前应归还的本金所产生的利息、费用）的百分之五计算，暂计至2020年4月21日为1,277.87元。 四、其他需要说明事项 黄礼文答辩认为，2019年4月之后偿还的款项应为支付借款利息。本院认为，福万通普惠金融卡章程第三十八条规定：“持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、利息、费用的顺序依次偿还。”黄礼文自2019年4月起均未足额支付利息及违约金，故其于2019年8月22日起偿还的款项应按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、利息、费用的顺序依次偿还。 双方有争议的事项为第四项，其他事项双方无争议。 本院认为，原告与黄礼文之间签订的《福万通普惠金融卡申请表》、《普惠金融卡补充合约》、《普惠金融卡续卡申请表》、《普惠金融卡续卡补充合约》，黄守键、黄礼清签写的《个人担保声明书》、《同意续卡担保声明》，是当事人的真实意思表示，不违反法律的强制性规定，合法有效。合同签订后，原告依约履行了发放福万通普惠金融卡的义务，黄礼文领用普惠金融卡并使用，应当遵守协议的规定和合同的约定，在使用该卡后，应履行还款付息的义务。现黄礼文未按约还款付息，已构成违约，因此原告主张黄礼文归还信用卡本金的诉求，本院予以支持。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十九条、第三十条对民间借贷的借款利率、逾期利率、违约金或其他费用作出限定，规定总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。虽然金融机构发放贷款并不适用上述规定，然而，相较于民间借贷，金融机构的贷款利率应受到更为严格的限制，出于优化资金配置、防范社会危机、避免破坏正常金融秩序、银行贷款利率往往是单方制定的格式条款等因素的考量，金融机构从事借款等民事活动亦应当遵循公平原则，不得损害社会公共利益、扰乱社会经济秩序，故黄礼文每月应支付的利息及违约金之和，不得超过以欠款本金为基数按月利率2%计算的金额，对超出部分，本院不予支持。黄守键、黄礼清为涉案债务提供连带责任保证，意思表示真实，故应对上述债务承担连带清偿责任；根据《中华人民共和国担保法》第三十一条规定：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”黄守键、黄礼清在承担连带保证责任后，有权向黄礼文追偿。黄礼清经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百六十二条之规定，判决如下： 一、黄礼文应于本判决生效之日起十日内偿还闽清县农村信用合作联社欠款本金35,317.96元，并支付自2019年3月22日起至还清欠款之日按日万分之四计算的利息、自2019年4月22日起至还清欠款之日按最低还款额的百分之五计算（最低10元）的违约金，以上利息与违约金每月之和以尚欠本金为基数按月利率2%计算的金额为限； 二、黄守键、黄礼清对本判决第一项确定的债务承担连带清偿责任；黄守键、黄礼清承担连带责任后，有权向黄礼文进行追偿； 三、驳回闽清县农村信用合作联社其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费425.5元（已按小额诉讼程序减半收取），由黄礼文、黄守键、黄礼清负担。 本判决为终审判决。 审判员  黄新星 二〇二〇年六月十七日 法官助理洪聪滨 书记员詹翔惠 附：本案适用的主要法律条文及申请执行提示 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》 第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第一百六十二条基层人民法院和它派出的法庭审理符合本法第一百五十七条第一款规定的简单的民事案件，标的额为各省、自治区、直辖市上年度就业人员年平均工资百分之三十以下的，实行一审终审。 申请执行提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。