湖北省郧西县人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0322民初652号原告：中国农业银行股份有限公司郧西县支行。住所地：湖北省郧西县城关镇郧西大道63号。负责人：范安成，系该行行长。委托诉讼代理人：王军，男，1964年4月4日出生，汉族，湖北省郧西县人，系中国农业银行股份有限公司郧西县支行员工，住湖北省郧西县。被告：易瑞富，男，1973年10月28日出生，汉族，湖北省郧西县人，村民，户籍所在地：湖北省郧西县，住湖北省郧西县。被告：段卫红，女，1974年3月16日出生，汉族，湖北省郧西县人，村民，户籍所在地：湖北省郧西县，住湖北省郧西县。原告中国农业银行股份有限公司郧西县支行诉被告易瑞富、段卫红金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月8日立案后，适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司郧西县支行的委托诉讼代理人王军、被告易瑞富、段卫红到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司郧西县支行向本院提出诉讼请求：１、依法解除借款合同；2、判令被告易瑞富、段卫红提前偿还贷款本金122189.29元及至清偿之日止的利息，正常利息按6.55%计算，逾期利息在执行上述利率的基础上上浮50%按9.825%计算；3、判令我行享有抵押物处置的优先受偿权；4、由二被告承担本案诉讼费、实现债权而发生的全部费用。事实和理由：2012年11月27日，被告易瑞富、段卫红向原告申请个人一手房贷款，用于购买位于郧西县城××镇远洋新城2号楼2单元801住房一套。被告易瑞富、段卫红向原告提供了借款申请书、夫妻双方身份证复印件、婚姻证明、个人薪金收入证明、购房合同等相关材料。2012年12月11日，原告与被告易瑞富、段卫红签订《中国农业银行个人购房担保借款合同》，合同编号：42020120120108318，合同约定贷款金额180000元，期限180个月，2027年12月11日到期，贷款用途为购买房产，借款利率为借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率，还款方式为等额本息还款法。2012年12月25日办理抵押预登记手续，抵押预登记证明书编号：西房预抵2012字第0688号，建筑面积96.72平米，2014年5月7日办理正式抵押登记手续，他项权证编号：郧西县房他证城关镇字第××号。2013年1月5日，原告向被告发放贷款180000元，期限15年，利率6.55%，到期日2028年1月4日。贷款发放后，被告从2018年3月20日开始逾期还款，在2019年12月18日将2019年4月20日前应还欠款还清后，至诉讼日已停止还款，目前尚有11期本金10520.92元、利息5698.47元合计16219.40元未还。根据原告与被告签订《个人购房担保借款合同》第十二条第一款、第四款约定，借款人未按约定足额偿还借款，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息直至本息清偿为止；有权提前收回已发放借款。为维护原告的合法权益，确保国家信贷资金按期限收回，特提起诉讼，请求法院查明事实后依法支持原告全部诉讼请求。被告易瑞富辩称，借款属实，没有按期还款属实，我于2019年12月28日将2019年4月20日前的借款本息还清，希望与原告协商处理。被告段卫红辩称，借款属实，我没有还款能力，本案借款本息由易瑞富进行偿还。本院经审理认定事实如下：2012年11月27日，被告易瑞富以购买郧西县城××镇远洋新城2幢2单元801住房1套为由向原告中国农业银行股份有限公司郧西县支行申请贷款180000元，并要求以所购房产设定抵押，被告易瑞富之妻段卫红作为抵押人在《中国农业银行个人房地产贷款申请表》上签名。2012年12月11日，被告易瑞富、段卫红与原告签订合同编号为42020120120108318号《个人购房担保借款合同》，约定：借款人为易瑞富，贷款人为原告，抵押人为易瑞富、段卫红；借款金额为180000元，借款期限为180个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准；借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率；还款方式为等额本息还款法；借款人未按双方约定的期限归还借款本金的，贷款人对逾期贷款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿之止；借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权限期纠正违法行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿；因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用；本合同项下借款采用阶段性保证+抵押担保，以二被告共有的、位于湖北省郧西县城××新城小区××单元××住宅××套（房产证号：郧西县房权证城关镇字第××号，建筑面积94.35㎡；土地使用证号：西国用（2014）第0631号）作为抵押物，为被告易瑞富的借款提供抵押担保，抵押人应协助配合贷款人自本合同签订之日起60日内办妥抵押预告登记，自本合同签订之日起180日内办妥抵押登记；抵押人与抵押物共有人以上述所列财产担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。被告易瑞富、段卫红在该《个人购房担保借款合同》上签名。2012年12月25日，双方办理了西房预抵2012字第0688号《郧西县预售商品房抵押登记证明书》，并于2014年5月7日在郧西县房地产管理局办理了郧西县房他证城关镇字第××号房屋他项权证。2013年1月4日，被告易瑞富与原告签订《中国农业银行个人借款凭证》，约定：借款金额为180000元，借款用途为购远洋新城房，借款日期为2013年1月4日，到期日期为2028年1月4日，借款利率为6.55%，逾期利率为9.825%，还款方式为等额本息还款法，还款周期为每月20日。次日，原告向被告易瑞富发放借款180000元。在借款期间，被告易瑞富从2018年3月20日开始未按期偿还借款本金，原告分别于2018年10月10日、2019年6月13日向被告易瑞富送达《债务逾期催收通知书》，经原告多次催收，被告易瑞富于2019年12月18日将2019年4月20日前的借款本息还清，但之后的借款本金122189.29元和利息至今未支付。原告于2020年5月8日向本院提起民事诉讼。另查明，易瑞富与段卫红于1993年9月28日结婚。2018年2月23日，双方在郧西县民政局离婚，离婚时对财产分割约定为：双方婚后在郧西县城××镇远洋新城2单元2栋801有一套住房已装修好，离婚后归段卫红和儿子易国涛所有，在郧西县××××组老房子和一辆东风本田小轿车鄂Ｃ×××××归易瑞富所有；对债权债务处理约定为：双方离婚前的所有债权债务由易瑞富负责承担，离婚后发生的谁经手谁负责。本院认为，原告与被告易瑞富、段卫红签订的《个人购房担保借款合同》，自愿合法，属有效合同。《合同法》规定：依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。原告与被告易瑞富、段卫红签订的《个人购房担保借款合同》生效后，原告已经履行了发放贷款的义务，但被告易瑞富没有依照双方签订的《个人购房担保借款合同》、《个人借款凭证》中约定的期限和数额履行还本付息的义务，已构成违约。原告与被告易瑞富、段卫红签订的《个人购房担保借款合同》第12.4条第2款约定借款人未按约定按期足额偿还借款，原告有权提前收回贷款。被告易瑞富从2018年3月20日开始未按期偿还借款本金，目前仅将2019年4月20日前的借款本息还清，之后的本金122189.29元和利息至今未支付，原告要求解除借款合同、提前收回借款、提前实现抵押权，符合法律规定，依法应予以支持。被告段卫红作为抵押人在《中国农业银行个人房地产贷款申请表》、《个人购房担保借款合同》上签名并以自己的共有房产为案涉借款提供抵押担保，视为其承诺共同承担偿还责任，案涉借款应为被告易瑞富、段卫红夫妻共同债务，被告易瑞富、段卫红虽然已经离婚，双方在离婚协议中约定双方离婚前的所有债权债务由易瑞富负责承担，该约定未经原告同意，该约定不能对抗善意第三人，该约定对原告无效，被告易瑞富、段卫红仍须共同承担偿还借款本息的责任，故原告要求被告易瑞富、段卫红共同承担清偿责任符合法律规定，依法应予以支持。被告易瑞富、段卫红应当履行按约定偿还借款本息及相应的抵押担保义务。原告要求被告承担罚息，是基于原、被告签订的《个人购房担保借款合同》的约定，被告在借款合同履行期间没有依合同还本付息，属于违约行为，除了偿还借款本息外，还应承担罚息。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第九十三条第二款、第九十六条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条的规定，判决如下：一、依法解除原告中国农业银行股份有限公司郧西县支行与被告易瑞富、段卫红签订的合同编号为42020120120108318号《个人购房担保借款合同》；二、被告易瑞富、段卫红于本判决生效后二十日内共同偿还原告中国农业银行股份有限公司郧西县支行借款本金122189.29元及利息（借款本金122189.29元从2019年4月21日起至清偿之日止按年利率6.55%计算的利息，并在年利率6.55基础上加收50%的罚息）；三、被告易瑞富、段卫红不能清偿债务时，原告中国农业银行股份有限公司郧西县支行对被告易瑞富、段卫红共同共有的位于湖北省郧西县城关镇校场坡村2组远洋新城小区2幢2单元801住宅1套（房产证号：郧西县房权证城关镇字第××号，建筑面积94.35㎡；土地使用证号：西国用（2014）第0631号）折价或拍卖、变卖的价款在180000元限额内享有优先受偿权；案件受理费2848元减半收取1424元，由被告易瑞富、段卫红负担。如不按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖北省十堰市中级人民法院。上诉人应在递交上诉状时，根据不服本判决部分的上诉请求数额及《诉讼费用交纳办法》第十三条第一款第（一）项的规定，预交上诉案件受理费。十堰市中级人民法院诉讼费专户名称：湖北省十堰市中级人民法院；开户银行：农业银行十堰北京路支行；帐号：17×××01。通过邮局汇款的，款汇湖北省十堰市中级人民法院，邮编：442000；地址：十堰市张湾区浙江路66号。上诉人应将注明一审案号的交费凭证复印件同时交本院。上诉人在上诉期届满之次日起七日内未预交，也未提出缓交、减交、免交上诉案件受理费申请的，按自动撤回上诉处理（本院不再另行送达预交上诉案件受理费通知）。本判决发生法律效力后，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。申请执行的期间为二年，该期间从法律文书指定履行期间的最后一日起计算。审判员  邓少波二〇二〇年六月二十三日书记员  哈和梅