广东省广州市越秀区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0104民初8787号原告：中国银行股份有限公司广州东山支行，住所地广州市越秀区中山二路25号之一五洲大厦1—5层。负责人：郑宏祎，行长。委托诉讼代理人：童波，广东启源律师事务所律师。委托诉讼代理人：庄木海，广东启源律师事务所实习律师。被告：刘银娇，女，1983年4月16日出生，汉族，户籍地广东省广州市增城区。被告：蒋军平，男，1978年3月1日出生，汉族，户籍地湖北省钟祥市。原告中国银行股份有限公司广州东山支行诉被告刘银娇、蒋军平金融借款合同纠纷一案，本院于2020年2月14日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人童波到庭参加了诉讼，被告刘银娇、蒋军平经本院依法送达，未到庭参加诉讼，依法作缺席审理。本案现已审理终结。原告起诉请求判令：1、解除原告与被告刘银娇签订的《中国银行信用卡分期业务借款协议》；2、被告刘银娇、蒋军平向原告偿还借款本金及手续费90589.66元及利息、还款违约金（暂计至2020年4月9日的利息为2037.56元、还款违约金为3076.59元；从2020年4月10日起的利息、还款违约金按照合同约定计算至欠款还清之日止）；2、两被告承担受理费1070元。事实和理由：2016年6月15日，原告与被告刘银娇签订《中国银行信用卡分期业务借款协议》，约定：被告刘银娇向原告贷款200000元，还款期限为60个月，分期手续费率为贷款额的18%；本金采取按月等额本金还款方式；被告刘银娇应按信用卡对账单所列金额于每月还款日前按期归还欠款；若被告刘银娇出现未按期归还分期本金及手续费的情况，原告有权宣布本协议项下所有欠款提前到期，解除合同，有权对逾期贷款收取透支利息和还款违约金。签约后，原告依约向被告刘银娇发放了贷款，但被告刘银娇未依约还款，已构成根本违约。被告蒋军平与刘银娇是夫妻关系，且该贷款用于家庭装修，属于两被告夫妻共同债务。综上所述，请求法院维护原告的合法权益。两被告无答辩，亦无提交证据。原告围绕诉讼请求依法提交了中国银行信用卡分期业务借款协议及附件、借款借据、贷款分期付款明细表、交易流水单、结婚证（复印件）、离婚登记审查处理表、结婚登记审查处理表等证据。两被告未到庭应诉，视为放弃抗辩及质证的权利。本院对上述证据予以确认并在卷佐证。对案件事实，本院认定如下：2016年6月15日，原告与被告刘银娇签订《中国银行信用卡分期业务借款协议》（编号HTJA2016100002662137），约定：原告向被告刘银娇授予分期额度为200000元，分期期数为60月，一个月为一期，用途为家庭装修，分期手续费率为18%，为36000元，分期扣收；还款方式为按月等额还本，按月等额还本模式下，分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式；被告须在对应信用卡账单确定的每期到期还款日前全数清偿所办理信用卡分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款；被告在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，被告应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；被告未按时足额偿还信用卡债务（包括本金、利息、手续费、滞纳金等所有被告应向原告支付款项）构成违约，原告有权解除合同，并宣布合同项下尚未偿还欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分立即到期；被告指定本合同载明的住所地为其通讯地址，凡与本合同项下有关的对账单据、催收单据及相关法律文书、诉讼文书送达地均以此为准，通讯地址变更时应书面通知原告，否则按本同载明的通讯方式送达的文件为有效送达。上述协议载明的被告刘银娇家庭住址为增××新塘镇府前咱29号26栋603房。在《中国银行信用卡领用合约》（甲方为中国银行股份有限公司、乙方为申请人）中载明：乙方在到期还款日前偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，乙方应按甲方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止；乙方在到期还款日之前未能偿还最低还款额的，乙方除按照甲方规定支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金；信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。2016年6月22日，原告将200000元划至被告刘银娇的账户。在《借款借据》上显示：借款金额200000元、借款期限为5年、期数为60期、手续费为18%、借款用途为家庭装修。借款后，被告刘银娇从2016年8月9日开始逾期还款，截至2020年4月9日止，被告刘银娇尚欠原告本金及手续费90589.66元、利息2037.56元。2016年4月15日中国人民银行发布了《关于信用卡业务有关事项的通知》，规定取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准；本通知自2017年1月1日起实施，此前人民银行发布的银行卡业务有关规定与本通知不一致的，以本通知为准。原告在庭审中表示，在中国人民银行发布上述公告后，就滞纳金调整为违约金没有与被告刘银娇重新进行书面的约定，仅于2016年9月27日在中国银行官方网站上通过公告方式公告自2017年1月1日起滞纳金变更为还款违约金。另，广州市增城区国家档案馆向原告提供的《离婚登记审查处理表》、《结婚登记审查处理表》反映，被告刘银娇与被告蒋军平于2005年8月12日登记结婚、于2016年10月28日协议离婚、于2017年8月2日复婚至今。本院认为，原告与被告刘银娇签订的《中国银行信用卡分期业务借款协议》是双方当事人的真实意思表示，协议内容无违反法律、行政法规的强制性规定，原告已按约定履行了发放贷款的义务，被告刘银娇未能按约定履行还款付息义务构成违约，故原告解除合同并要求被告刘银娇偿还借款本金、手续费、利息合法合理，本院予以支持。原告主张涉案贷款是用于家庭装修，本案债务属于夫妻共同债务，故要求被告蒋军平对上述债务承担共同清偿责任，对此两被告没有提出抗辩意见，故本院亦予以支持。关于原告主张的违约金，由于原告以公告告知方式将滞纳金调整为违约金，与人民银行通知要求的“通过协议约定”的方式不符，故原告请求的还款违约金于法无据，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条以及《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，判决如下：一、确认原告中国银行股份有限公司广州东山支行与被告刘银娇签订的《中国银行信用卡分期业务借款协议》自本判决发生法律效力之日起解除；二、在本判决发生法律效力之日起十日内，被告刘银娇、蒋军平向原告中国银行股份有限公司广州东山支行偿还借款本金和手续费90589.66元及利息（暂计至2020年4月9日的利息2037.56元，从2020年4月10日起的利息按照合同约定计算至欠款还清之日止）；三、驳回原告中国银行股份有限公司广州东山支行其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1070元，由原告中国银行股份有限公司广州东山支行负担34元，由被告刘银娇、蒋军平负担1036元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内按照不服本判决部分的上诉请求数额向广东省广州市中级人民法院预交上诉案件受理费，逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员  李胜英二〇二〇年六月十一日书记员  云罗莹