福建省泉州市鲤城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0502民初537号 原告：中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司，住所地福建省泉州市区丰泽街保险大厦。 负责人：陈文俊，总经理。 委托诉讼代理人：吴俊杰，北京盈科（泉州）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：陈豪杰，北京盈科（泉州）律师事务所律师。 被告：江志强，男，1989年10月4日出生，汉族，住福建省泉州市鲤城区。 原告中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司（以下简称“中保泉州分公司”）与被告江志强保证保险合同纠纷一案，本院于2020年2月18日受理后，依法适用普通程序，于2020年6月5日公开开庭进行了审理。中保泉州分公司的委托诉讼代理人陈豪杰到庭参加诉讼。被告江志强经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中保泉州分公司向本院提出诉讼请求：1.判令江志强立即向中保泉州分公司支付代偿款项人民币49,110.13元与剩余保险费人民币22,392.45元并支付违约金47,097.32（违约金以代偿款项人民币49,110.13元与剩余保费人民币22,392.45元为计算基数，自代偿之日即2017年2月23日起至实际还清款项止，按年利率24%计算至起诉之日止为人民币47,097.32)，以上合计人民币118,599.90元；2.判决由江志强承担本案的诉讼费用及中保泉州分公司为实现债权的费用。事实与理由：江志强因拟向中国光大银行股份有限公司泉州分行（以下简称“光大银行”）申请个人贷款需要，向中保泉州分公司出具《个人信用贷款保证保险投保单》，中保泉州分公司经审核后向江志强签发一份被保险人为光大银行的《个人信用贷款保证保险保险单》(保单号:PBBR201635050000000049）。该保险单约定:中保泉州分公司为江志强在光大银行的贷款60,000元提供个人信用贷款保证保险，保证期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；保险费为29,856.6元，缴纳方式为每月按时缴纳；保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。随后江志强与被保险人光大银行签订《个人贷款合同》，约定贷款人民币60,000元，该贷款于2016年3月30日发放至江志强指定账户。后被保险人以江志强未能按照借款合同的约定履行还本付息的义务为由向中保泉州分公司提出索赔申请，中保泉州分公司经审核后于2017年2月23日予以理赔，代江志强偿还了拖欠的贷款本息合计49,110.13元。其后被保险人向中保泉州分公司出具了一份《代偿债务与权益转让确认书》，同意将其对江志强的全部权益转让给中保泉州分公司。根据中保泉州分公司《个人信用贷款保证保险(多年期)》条款及特别约定，江志强的行为已经构成违约，依法应当赔偿中保泉州分公司代为偿还的贷款本息合计49,110.13元;此外，江志强仅支付保费7,464.15元，尚有未支付保险费22,392.45元。因江志强违约，中保泉州分公司多次催讨，江志强至今未能承担相应的付款以及违约责任，特向法院起诉，恳请判如所请。 江志强未作答辩。 中保泉州分公司围绕诉讼请求依法提交了证据。江志强未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃举证、质证的诉讼权利。中保泉州分公司提交的证据具有真实性、合法性及与本案的关联性，足以证明中保泉州分公司对江志强主张的相应事实，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2016年1月6日，江志强向中保泉州分公司申请投保个人信用贷款保证保险，并在《个人信用贷款保证保险投保单》（以下简称“投保单”）上签字，该投保单载明：“投保人声明：……保险人已向本人提供并详细介绍了《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险条款》，并对其中免除保险人责任的条款（包括但不限于责任免除、投保人被保险人义务、赔偿处理、其他事项等），以及本保险合同中付费约定和特别约定的内容向本人做了明确说明，本人已充分理解并接受上述内容，同意以此作为订立保险合同的依据，自愿投保本保险。” 2016年1月7日，中保泉州分公司向江志强出具了一份《个人信用贷款保证保险保险单》（以下简称“保险单”），保险单号为PBBR201635050000000049，该保险单载明：鉴于投保人已向保险人递交了投保申请和有关材料，并声明属实，同意按约定交纳保险费，本保险人同意按照个人信用贷款保证保险（多年期）条款和特别约定签发本保险单，承担相应的经济赔偿责任。被保险人为光大银行，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。贷款金额为60,000元，保险金额为66,349.42元，赔偿等待期为80天；保险费为29,856.6元，每月按时缴纳，每月保险费829.35元；特别约定：⑴保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项、则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。⑵保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。 2016年3月17日，江志强与光大银行签订《个人贷款合同(无担保条款)》，其上约定：江志强向光大银行借款60,000元用于生产生活所需，贷款期限为36个月，自2016年3月17日至2019年3月17日止，贷款借据对贷款期限实际起始日与实际到期日另有约定的，以贷款借据中的约定为准；江志强选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息，本合同项下贷款本息按月共分36期对日偿还（对日偿还贷款指将贷款发放日作为每期还款日，如还款当月无对应日则为当月末最后一天），合同项下首期执行贷款年利率为6.65%，如江志强提前还款必须按照提前还款金额的2%交纳提前还款违约金；江志强未按时足额还款，光大银行有权宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求江志强立即偿还全部已贷出贷款本金、利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等）；光大银行一旦发现江志强的违约行为，有权宣布行使或实现有关贷款的任何担保权利，包括但不限于依法处分抵押物或质押物。光大银行于2016年3月30日向江志强发放贷款人民币60,000元，贷款借据载明的贷款到期日为2019年3月30日。江志强取得借款之后，自2016年11月30日起，未能按照《个人贷款合同(无担保条款)》的约定向光大银行全面履行还款付息义务，至2017年2月22日，江志强已经逾期超过80天。光大银行据此向中保泉州分公司提交《索赔申请书》申请索赔。2017年2月23日，中保泉州分公司根据合同约定，向光大银行支付了保险理赔款人民币49,110.13元。中保泉州分公司理赔之后，光大银行向中保泉州分公司出具了《代偿债务与权益转让确认书》，表示收到中保泉州分公司的代偿款49,110.13元，同意接受上述赔款，并同意将其对江志强追偿的全部权益转让给中保泉州分公司，以解决上述保单项下的全部索赔。截至中保泉州分公司起诉之日，除中保泉州分公司代江志强向光大银行垫付的款项外，江志强尚欠中保泉州分公司保费人民币22,392.45元未支付。 本院认为，保证保险合同是以借款合同的债务人向保险人投保，当因债务人不履行借款合同约定的义务，导致债权人权益受到损失时，由保险人承担保险赔偿责任的财产保险合同。中保泉州分公司与江志强签订的投保单、保险单，是双方当事人依据《中华人民共和国保险法》的规定而成立的保证保险合同，系当事人真实意思表示，应认定合法有效。合同有效，对双方当事人均具有法律约束力。江志强在保险期间内，未依约向光大银行履行还本付息的义务，且超过保险单约定的赔偿等待期80天，应视为保险事故发生，该保险事故发生后，中保泉州分公司依约履行了保险赔偿责任，即代江志强向光大银行偿付了所欠的贷款本息合计49,110.13元。根据投保单的约定，保险人赔偿后，中保泉州分公司有权要求江志强返还全部赔偿款和未付保费，故中保泉州分公司要求江志强支付垫付的保险赔款49,110.13元及未付保险费22,392.45元，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。因江志强在中保泉州分公司履行赔偿责任后未归还全部赔偿款和未付保费，已构成违约，根据涉案保险单的约定，江志强应自中保泉州分公司承担赔偿责任之日向其承担违约责任。中保泉州分公司要求江志强赔偿以中保泉州分公司垫付的保险赔款49,110.13元和未付保费22,392.45元为基数，自2017年2月23日起至实际还清款项之日止按年利率24%计算的违约金，但其已按月1.25%的费率计收了保费，若以此折算保费及违约金与逾期利息、罚息合计的利率远超36%，明显偏高，加大了融资成本，显失公平，且中保泉州分公司也未能举证证明其实际损失，故本院酌情调整为按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的标准计付违约金，超出部分，不予支持。江志强经本院公告送达开庭传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理和判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款、《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条、第十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、江志强应在本判决生效之日起十日内向中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司支付代偿的保险赔款49,110.13元及该款自2017年2月23日起至实际还清款项之日止按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算的违约金； 二、江志强应在本判决生效之日起十日内向中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司支付保险费22,392.45元及该款自2017年2月23日起至实际还清款项之日止按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算的违约金； 三、驳回中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2,672元，由中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司负担763元，江志强负担1,909元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 审 判 长  陈 莉 人民陪审员  江军猛 人民陪审员  黄佳玲 二〇二〇年六月十九日 书 记 员  徐艳玲 判决书引用的法律条文及执行申请提示 一、判决书引用的法律条文： 1.《中华人民共和国合同法》 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。 …… 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 …… 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 …… 2.《中华人民共和国保险法》 第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。 投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。 保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。 第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。 保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。 依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。 第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 3.《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 …… 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 …… 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 4.《最高人民法院关于适用的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 二、执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。