广东省广州市增城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0118民初3510号原告：广州农村商业银行股份有限公司增城支行，住所地：广州市增城区荔城街荔乡路19号二层。负责人：李相柱，该行行长。委托代理人：康丽，姚文广，该行职员。被告：广州市增城黄缘龟鳖养殖场，住所地：广州市增城区小楼镇沙岗村田头社冚吓果场。经营者：黄伟明，男，1970年12月16日出生，汉族，住广州市增城区，被告：黄伟明，情况同上。被告：赖珍贞，女，1972年11月9日出生，汉族，住广州市增城区，被告：赖文斌，男，1974年8月7日出生，汉族，住广州市增城区，原告广州农村商业银行股份有限公司增城支行与被告广州市增城黄缘龟鳖养殖场、黄伟明、赖珍贞、赖文斌金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月8日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告广州农村商业银行股份有限公司增城支行的委托代理人康丽到庭参加诉讼。被告广州市增城黄缘龟鳖养殖场、黄伟明、赖珍贞、赖文斌经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广州农村商业银行股份有限公司增城支行诉称：2018年8月8日，原告与被告广州市增城黄缘龟鳖养殖场（以下简称黄缘养殖场）签订了《综合授信合同》（合同编号：0911001201800070），根据合同第1.1条、第2.1条约定：原告向黄缘养殖场提供授信额度130万元，期限自2018年8月8日至2020年8月7日。在合同约定的综合授信期限和综合授信额度内，甲方（即黄缘养殖场）可一次或分次使用授信额度（第3.1条），在授信期限内发生的授信项下的每笔业务的起始日、到期日以单项合同和借据等相应凭证为准（第2.2条）。本合同项下借款的担保方式为保证和抵押，担保合同另行签订（第7.1条）。同日，原告与被告黄伟明、赖珍贞、赖文斌签订了《最高额保证合同》（合同编号：0911073201800274），约定黄伟明、赖珍贞、赖文斌为黄缘养殖场的贷款提供保证担保，担保的债权为：最高主债权额195万元及其利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、为实现债权而发生的一切费用（第1.3条）；被担保的主债权的发生期间为2018年8月8日至2020年8月7日（第1.4条）；保证方式为不可撤销连带责任保证（第2.3条）。同日，原告与被告赖珍贞签订了最高额抵押合同（合同编号：0911073201800278A），约定：赖珍贞以其名下位于增城区××城街××商铺××三宗房产为黄缘养殖场的贷款提供抵押担保；另，原告与黄缘养殖场签订了《最高额抵押合同》（合同编号：0911073201800278B），约定：黄缘养殖场的龟鳖类存货为黄缘养殖场的贷款提供抵押担保。担保的债权包括：最高主债权额195万元及其利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、为实现债权而发生的一切费用（第1.3条）；被担保的主债权的发生期间为2018年8月8日至2020年8月7日（第1.4条）；甲方（即黄缘养殖场和赖珍贞）提供的抵押财产见《抵押财产清单》（第2.1条）；乙方（即原告）在行使抵押权时，有权请求人民法院对抵押财产进行拍卖、变卖，以所得价款优先受偿（第7.5条）。双方于2018年8月21日办妥了上述房产的抵押登记手续，并领取了房地产他项权证；并于2018年8月22日办妥了上述动产的工商抵押登记备案，取得了动产抵押登记书（编号：020增城20180822002）。原告与黄缘养殖场于2018年8月27日签订《企业借款合同》（合同编号：0911001201800070A、0911001201800070B），2018年8月28日至2019年8月26日，期限内利率为月息5.4375‰，还款方式按月付息，到期还本；贷款金额80万元，期限2018年8月28日至2020年8月7日，期限内利率为月息5.9375‰，还款方式按月等额还本付息。黄缘养殖场自2019年7月开始无法按时供款，至2019年8月26日，50万到期贷款亦无能力清偿，至今尚未结清逾期，原告多次催收无果。根据《综合授信合同》第8.12条约定：甲方（即黄缘养殖场）经营和财务状况恶化，可能无法清偿到期债务，乙方（即原告）有权中止或解除本合同，也有权停止发放剩余授信额度并要求黄缘养殖场提前清偿已使用的授信额度，同时乙方（即原告）有权要求黄缘养殖场支付合同期限内全部预期利息或收益；另第14.1条约定：甲方（即黄缘养殖场）本笔授信有欠息等不良行为累计达3次时，视甲方（即黄缘养殖场）严重违约，乙方（即原告）有权提前收回贷款。另根据《企业借款合同》第13.2条约定：甲方（即黄缘养殖场）不按合同约定的还款期限偿还到期（含提前到期）应付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的利率加收50%作为罚息利率，计收逾期利息；对甲方不能按期支付的利息，应按本款约定的罚息利率计收复利。因黄缘养殖场未能按时偿还贷款本息，已明显违反《综合授信合同》、《企业借款合同》的约定，原告有权要求黄缘养殖场立即偿还全部借款本息；根据《最高额保证合同》要求黄伟明、赖珍贞、赖文斌承担连带保证责任；根据《最高额抵押合同》要求黄缘养殖场、赖珍贞承担抵押担保责任。为维护原告合法权益，遂起诉，请求：1、解除原告与黄缘养殖场签订的《综合授信合同》，宣布所有已贷出的借款立即到期；2、黄缘养殖场立即偿还贷款本金979862.61元以及至债务清偿完毕之日止的利息、罚息、复利。合同期内，对正常本金按正常利率按月计收利息，对未按期归还的本金按罚息利率按月计收罚息，对上述拖欠的全部利息按复息利率按月计收复息。计息标准如下：正常利率标准5.4375‰/月和5.9375‰/月，罚息和复息利率标准为正常利率加收50%，即8.1562‰/月和8.9063‰/月；期间若遇基准利率调整，借款利率相应按年调整；3、黄伟明、赖珍贞、赖文斌对黄缘养殖场的债务承担连带保证责任；4、对赖珍贞名下位于增城区××城街××房、××城街××房及××城街××101商铺和黄缘养殖场名下的龟鳖类存货的抵押物在拍卖、变卖所得的价款在债权范围内优先受偿；5、所有被告共同承担全部诉讼、财产保全、公告等实现债权的费用。被告黄缘养殖场、黄伟明、赖珍贞、赖文斌未参与法庭调查，亦未出具书面意见。经审理查明：2018年8月8日，黄缘养殖场（甲方、被授信人）与原告（乙方、授信人）签订《综合授信合同》（编号：0911001201800070），主要约定：乙方在本合同约定的有效期内向甲方提供综合授信额度最高限额为130万元；本合同综合授信期限为2018年8月8日起至2020年8月7日；甲方本笔授信有欠息等不良行为累计达3次时，视甲方严重违约，乙方有权提前收回贷款；本合同生效后，甲、乙双方当事人均应履行本合同所约定的义务，任何一方不履行或不完全履行本合同即构成违约，应根据法律规定和本合同的约定承担违约责任。当甲方违约时，乙方有权中止或解除本合同。合同还约定了其他事项。同日，黄伟明、赖珍贞、赖文斌、广州市汇雪汽车空调有限公司（上述四方为甲方、保证人）与原告（乙方、债权人）签订《最高额保证合同》（编号：0911073201800274），主要约定：乙方将在本合同约定的主债权发生期间内与债务人黄缘养殖场连续发生多笔债权，甲方同意在本合同约定的最高主债权额限度内为主债权向乙方提供担保；本合同项下被担保的最高主债权额不超过本金195万及其利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、电讯费、律师费等）；本合同项下被担保的主债权的发生期间为2018年8月8日至2020年8月7日；甲方的保证方式为不可撤销连带责任保证；若除本合同约定的担保方式外，主合同项下还存在其他担保（包括但不限于债务人向乙方提供物的担保）的，乙方有权选择优先行使本合同项下权利，要求甲方承担连带保证责任，甲方对乙方承担担保责任不受任何其他担保的影响，其保证责任的承担也不以乙方向其他任何担保人提出权利主张或进行诉讼/仲裁/强制执行为前提。甲方承担保证责任的保证期间为两年。合同还约定了其他事项。同日，赖珍贞（甲方，抵押人）与原告（乙方、债权人）签订《最高额抵押合同》（编号：0911073201800278-A），主要约定：乙方将在本合同约定的主债权发生期间内与债务人黄缘养殖场连续发生多笔债权，甲方同意在本合同约定的最高主债权额限度内为主债权向乙方提供担保；本合同项下被担保的最高主债权额不超过本金195万及其利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、电讯费、律师费等）；本合同项下被担保的主债权的发生期间为2018年8月8日至2020年8月7日；甲方提供抵押财产为增城区××城街××房、××城街××房及××城街××101商铺；若除本合同约定的担保方式外，主合同项下还存在其他担保（包括但不限于债务人向乙方提供物的担保）的，乙方有权选择优先行使本合同项下抵押权，甲方对乙方承担担保责任不受任何其他担保的影响，其担保责任的承担也不以乙方向其他任何担保人提出权利主张或进行诉讼/仲裁/强制执行为前提。合同还约定了其他事项。同日，黄缘养殖场（甲方、抵押人）与原告（乙方、债权人）签订《最高额抵押合同》（编号：0911073201800278-B），主要约定：乙方将在本合同约定的主债权发生期间内与债务人黄缘养殖场连续发生多笔债权，甲方同意在本合同约定的最高主债权额限度内为主债权向乙方提供担保；本合同项下被担保的最高主债权额不超过本金195万及其利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、电讯费、律师费等）；本合同项下被担保的主债权的发生期间为2018年8月8日至2020年8月7日；甲方提供抵押财产为龟鳖类存货；主合同项下还存在其他担保（包括但不限于债务人向乙方提供物的担保）的，乙方有权选择优先行使本合同项下抵押权，甲方对乙方承担担保责任不受任何其他担保的影响，其担保责任的承担也不以乙方向其他任何担保人提出权利主张或进行诉讼/仲裁/强制执行为前提。合同还约定了其他事项。2018年8月21日，赖珍贞将增城区××城街××房、××城街××房及××城街××101商铺抵押给了原告，并办理了抵押登记[粤（2018）广州市不动产证明第*******号、粤（2018）广州市不动产证明第******号、粤（2018）广州市不动产证明第*****号]。2018年8月22日，黄缘养殖场将龟鳖类存货抵押给了原告，并办理了动产抵押登记（编号：020增城********）。2018年8月27日，黄缘养殖场（甲方、借款人）与原告（乙方、贷款人）签订《企业借款合同》（编号：0911001201800070A），主要约定：本合同项下借款为50万元，用途为日常经营；本合同项下的借款期限为12个月，自2018年8月27日至2019年8月26日。具体借款期限以借款借据所载明的实际发放日和到期日为准；借款月利率为5.4375‰；本合同项下借款的结息、付息方式为按月结息和付息，每月的20日为结息日，每月20日为付息日；甲方选择借款到期日一次还本的方式偿还本合同项下借款本金；本合同项下借款的担保方式为抵押和保证，担保合同另行签订。本合同履行期间，甲方在本合同项下任何一笔借款本息发生逾期，乙方有权中止或解除合同，也有权提前收回已发放的借款本息，并停止发放借款；甲方不按本合同约定的还款期限偿还到期（含提前到期）应付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的利率加收50%作为罚息利率，计收利息；对甲方不能按期支付的利息，应按本款约定的罚息利率计收复利。合同还约定了其他事项。同日，黄缘养殖场（甲方、借款人）与原告（乙方、贷款人）签订《企业借款合同》（编号：0911001201800070B），主要约定：本合同项下借款为80万元，用途为日常经营；本合同项下的借款期限为24个月，自2018年8月27日至2020年8月7日。具体借款期限以借款借据所载明的实际发放日和到期日为准；借款月利率为5.9375‰；本合同项下借款的结息、付息方式为按月结息和付息，每月的20日为结息日，每月20日为付息日；甲方选择按月等额法还本；本合同项下借款的担保方式为抵押和保证，担保合同另行签订。若采取最高额担保方式的，担保合同编号为0911073201800274、0911073201800278-A、0911073201800278-B。本合同项下另行追加的担保不受本条款限制；本合同履行期间，甲方在本合同项下任何一笔借款本息发生逾期，乙方有权中止或解除合同，也有权提前收回已发放的借款本息，并停止发放借款；甲方不按本合同约定的还款期限偿还到期（含提前到期）应付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的利率加收50%作为罚息利率，计收利息；对甲方不能按期支付的利息，应按本款约定的罚息利率计收复利。合同还约定了其他事项。2018年8月28日，原告发放借款130万元给被告黄缘养殖场。贷款发放初始被告黄缘养殖场尚能按时偿还借款本息，但从2019年7月份开始出现逾期还款情形，截至2020年5月27日，其中的50万元借款已到期，被告黄缘养殖场欠原告贷款本金499239.32元及利息5505.13元、罚息38067.3元、复利488.59元（罚息未计复利）；80万元借款，被告黄缘养殖场欠原告贷款本金479862.61元及利息20869.03元、罚息17151.63元、复利1691.15元（罚息未计复利）。综上，截至2020年5月27日，被告黄缘养殖场共欠原告贷款本金979101.93元。另查明，广州市汇雪汽车空调有限公司于2019年8月13日注销，原股东与负责人均为被告赖珍贞。诉讼中，原告将诉讼请求第一项变更为：解除原告与被告黄缘养殖场签订的《综合授信合同》（编号：0911001201800070）。另，本院根据原告申请，查封了被告的部分财产。以上事实，有原告提供的《综合授信合同》、《最高额保证合同》、《最高额抵押合同》、《企业借款合同》、《借款借据》、贷款业务凭证、不动产登记证明、房产证、客户还贷记录清单、欠款情况表、广东省非税收入（电子）票据、商事登记基本信息、结婚证及原告的陈述等为证。本院认为：原告与被告黄缘养殖场自愿签订的《企业借款合同》、《最高额抵押合同》，与被告黄伟明、赖珍贞、赖文斌自愿签订的《最高额保证合同》，与被告赖珍贞自愿签订的《最高额抵押合同》，依法成立并生效，双方均应按照合同的约定来履行。原告向被告黄缘养殖场发放贷款后，被告黄缘养殖场有义务按约定逐月偿还贷款本息，但根据原告提供的还款记录显示，被告从2019年7月份开始不再按约还款，已构成违约，原告要求解除与被告黄缘养殖场签订的《综合授信合同》，并收回剩余全部贷款本金979101.93元及相应的利息（包括利息、罚息、复利），符合双方在上述合同中的约定，亦不违反法律和行政法规的强制性规定，本院予以支持。根据《最高额保证合同》的约定，被告黄伟明、赖珍贞、赖文斌为涉案债务承担不可撤销连带责任保证，且在保证期间内，故原告要求被告黄伟明、赖珍贞、赖文斌对本案债务承担连带清偿责任的诉讼请求，有合同及法律依据，本院予以支持。被告黄伟明、赖珍贞、赖文斌在承担保证责任后，有权向被告黄缘养殖场追偿。根据《最高额抵押合同》的约定，被告赖珍贞将位于增城区××城街××房、××城街××房及××城街××101商铺抵押给了原告，并办理了抵押登记，按照相关法律规定，在被告黄缘养殖场不能清偿上述债务时，原告有权以上述房屋及商铺折价或者以拍卖、变卖上述房屋及商铺的价款优先受偿。在原告实现上述房屋与商铺的抵押权后，被告赖珍贞有权向被告黄缘养殖场追偿。被告黄缘养殖场将其龟鳖类存货的抵押物抵押给了原告，并办理了动产抵押登记，按照相关法律规定，在被告黄缘养殖场不能清偿上述债务时，原告有权以该抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物的价款优先受偿。关于各项担保实现债权的顺序，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六的规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权。”涉案《最高额抵押合同》、《最高额保证合同》中均有约定原告有权优先选择实现债权的方式，故原告可就上述任一担保优先实现债权。关于公告费，因本案无公告费产生，故原告要求被告负担公告费，无事实依据，本院不予支持。四被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃举证抗辩的权利，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、第三十三条、第五十七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条以及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：一、解除原告广州农村商业银行股份有限公司增城支行与被告广州市增城黄缘龟鳖养殖场于2018年8月8日签订的《综合授信合同》（编号：0911001201800070）；二、被告广州市增城黄缘龟鳖养殖场于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广州农村商业银行股份有限公司增城支行偿还借款本金499239.32元及利息、罚息和复利[截至2020年5月27日的利息5505.13元、罚息38067.3元、复利488.59元，从2020年5月28日起至还清之日止的利息、罚息、复利按合同约定的方式计算，罚息不得计收复利]；三、被告广州市增城黄缘龟鳖养殖场于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广州农村商业银行股份有限公司增城支行偿还借款本金479862.61元及利息、罚息和复利[截至2020年5月27日的利息20869.03元、罚息17151.63元、复利1691.15元，从2020年5月28日起至还清之日止的利息、罚息、复利按合同约定的方式计算，罚息不得计收复利]；四、被告黄伟明、赖珍贞、赖文斌对上述第二、三项判决所确定的债务承担连带清偿责任，并在承担责任后，有权向被告广州市增城黄缘龟鳖养殖场追偿；五、被告广州市增城黄缘龟鳖养殖场逾期不履行上述第二、三项判决所确定的债务，原告广州农村商业银行股份有限公司增城支行有权以位于增城区**街**路**巷*号***房、增城区**街**路**巷*号***房及增城区**街**路**巷*号***商铺折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿，并在实现抵押权后，被告赖珍贞有权向被告广州市增城黄缘龟鳖养殖场追偿；六、被告广州市增城黄缘龟鳖养殖场逾期不履行上述第二、三项判决所确定的债务，原告广州农村商业银行股份有限公司增城支行有权以被告广州市增城黄缘龟鳖养殖场名下的龟鳖类存货折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿；七、驳回原告广州农村商业银行股份有限公司增城支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6935元及财产保全费5000元，由被告广州市增城黄缘龟鳖养殖场、黄伟明、赖珍贞、赖文斌负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员  赵春知二〇二〇年六月十八日书记员  郭倩瑜