福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0304民初1183号 原告：中国工商银行股份有限公司莆田庙前支行，住所福建省莆田市荔城区镇海街道文献东路990、998号。统一社会信用代码91350304689378619Q。 负责人：方健榕，支行行长。 委托诉讼代理人：戴志军，福建格中律师事务所执业律师。委托权限一般代理。 委托诉讼代理人：吴达伟，福建格中律师事务所执业律师。委托权限一般代理。 被告：黄凌雄，男，1978年10月21日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市荔城区。 被告：吴素珍，女，1984年11月13日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市荔城区。 原告中国工商银行股份有限公司莆田庙前支行（以下简称“工行莆田庙前支行”）与被告黄凌雄、吴素珍因信用卡纠纷一案，本院于2020年3月27日立案后，依法适用简易程序，于2020年5月12日公开开庭进行了审理。原告工行莆田庙前支行的委托诉讼代理人吴达伟到庭参加诉讼，被告黄凌雄、吴素珍经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 工行莆田庙前支行向本院提出诉讼请求：1.黄凌雄、吴素珍立即偿还工行莆田庙前支行透支本金531968.12元及该款自2016年5月15日起至还清之日止按约定计算的利息、违约金；2.工行莆田庙前支行对黄凌雄的车牌号为闽Ｂ×××××的机动车（车辆识别代号：ＳＡＬＧＡ2ＶＦ2ＥＡ129565）折价或拍卖、变卖价款享有优先受偿权。事实和理由：2014年4月1日，黄凌雄为购买汽车向工行莆田前支行申请办理牡丹信用卡，双方在《中国工商银行牡丹信用卡章程》（以下简称《章程》）《信用卡收费标准》《牡丹信用卡领用合约》（以下简称《领用合约》）中对信用卡的利息、滞纳金（违约金）等内容作了具体约定。2014年4月25日，工行莆田庙前支行与黄凌雄签订了编号为［闽］字［莆田］行［庙前］支行［2014］年［分期-0549］号的《信用卡购车专项分期付款合同》，约定黄凌雄向工行莆田庙前支行申办的购车专项分期付款业务的透支金额为1195000元，以按月分期等额的方式共分36期还款，首期偿还金额为33210元，之后每期偿还金额为33194元，每期的透支款项应从透支次月起每月的15日前偿还，黄凌雄应按月分期等额的方式及10.43%的分期付款手续费率向工行莆田庙前支行支付分期付款手续费124638.50元等。2014年4月25日，工行莆田庙前支行与黄凌雄签订编号为［闽］字［莆田］行［庙前］支行［2014］年［抵押-0549］号的《抵押合同》，约定黄凌雄以其所有的闽Ｂ×××××的机动车（车辆识别代号：ＳＡＬＧＡ2ＶＦ2ＥＡ129565）为黄凌雄上述债务提供抵押担保，并办理了抵押登记手续。2014年4月1日，吴素珍向工行莆田庙前支行出具《共同偿债人承诺书》，承诺其本人对黄凌雄的上述债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任。合同签订后，工行莆田庙前支行按照审批程序通过黄凌雄的申请，向黄凌雄发放信用卡（卡号：62×××84）1张，黄凌雄使用上述信用卡进行消费，但黄凌雄未依约归还上述信用卡透支本金及利息。为此，黄凌雄与工行莆田庙前支行先后分两次签订信用卡欠款还款事项变更协议，但黄凌雄、吴素珍仍未能按时足额偿还债务，截至起诉之日，黄凌雄、吴素珍累计拖欠工行莆田庙前支行透支本金531968.12元及该款自2016年5月15日起至实际还清之日止按约定计算的利息、违约金。 黄凌雄未作答辩。 吴素珍未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2005年12月15日，黄凌雄与吴素珍登记结婚。2014年4月1日，黄凌雄填写《工银信用卡申请表》1份，向工行莆田庙前支行申请办理汽车卡，并签字确认其本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。双方在《章程》《领用合约》中约定：黄凌雄使用信用额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，并应按日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。黄凌雄可按照对账单标明的最低还款额还款，按照最低还款额规定还款的，工行莆田庙前支行只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息；未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付滞纳金。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元。工行莆田庙前支行对黄凌雄不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从黄凌雄账户中扣收（含透支扣收），透支利率按中国人民银行的有关规定执行。工行莆田庙前支行对本《章程》《领用合约》进行修改，将通过营业网点或中国工商银行网站进行公告。公告期内，黄凌雄可以选择是否继续使用牡丹信用卡，黄凌雄若不同意有关变更，可按照规定办理销户手续。公告期满，黄凌雄未办理销户手续的，视为同意有关变更。2014年4月25日，工行莆田庙前支行与黄凌雄签订了编号为［闽］字［莆田］行［庙前］支行［2014］年［分期-0549］号的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》1份，该合同主要约定：黄凌雄向汽车销售商福建大川永丰汽车销售服务有限公司购买汽车，乙方自行支付首付款513000元，剩余购车款由黄凌雄向工行莆田庙前支行申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为1195000元。黄凌雄使用用于购车消费分期付款的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额的方式向工行莆田庙前支行偿还透支的资金。分期还款共分36期还款，首期偿还金额为33210元，以后每期偿还的金额为33194元，黄凌雄每期的透支款项应从透支次月起每月的15日前偿还。黄凌雄应按月分期等额（首期偿还的金额为3468.50元，以后每期偿还的金额为3462元）的方式及10.43%的分期付款手续费率向工行莆田庙前支行支付分期付款手续费124638.50元。若黄凌雄未按本合同约定及时足额存入还款资金，工行莆田庙前支行有权按照《章程》以及《领用合约》规定向黄凌雄收取利息、复利、滞纳金等。若黄凌雄未按时足额归还透支资金，应承担本合同项下工行莆田庙前支行为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）。2014年4月25日，工行莆田庙前支行与黄凌雄签订编号为［闽］字［莆田］行［庙前］支行［2014］年［抵押-0549］号的《抵押合同》1份，该合同主要约定：主债权的金额和期限依中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同（编号为［闽］字［莆田］行［庙前］支行［2014］年［分期-0549］号）约定；抵押物为黄凌雄所有的闽Ｂ×××××的机动车（车辆识别代号：ＳＡＬＧＡ2ＶＦ2ＥＡ129565）；抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。同日，黄凌雄办理了涉案车辆的登记手续。2014年4月1日，吴素珍作为共同偿债人向工行莆田庙前支行出具《共同偿债人承诺书》1份，该承诺书主要约定：吴素珍对编号为［闽］字［莆田］行［庙前］支行［2014］年［分期-0549］号的《信用卡购车专项分期付款合同》项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任；如黄凌雄未能按照上述合同约定清偿债务，工行莆田庙前支行有权直接要求吴素珍进行清偿；吴素珍在本承诺书下的责任属于债务加入而非保证担保。 合同签订后，工行莆田庙前支行按照审批程序通过黄凌雄的申请，向黄凌雄发放信用卡（卡号：62×××84）1张。之后，黄凌雄通过该信用卡支付购车款1195000元，并自2014年5月6日开始还款，起初尚能按约按期还款，但自2015年6月15日开始进入逾期还款，拖欠应付的透支分期款项及分期付款手续费，并因此产生透支利息和违约金。2016年1月26日，黄凌雄填写《中国工商银行个人信用卡欠款还款事项变更申请表》。同日，黄凌雄、吴素珍分别与工行莆田庙前支行签订《中国工商银行个人信用卡欠款还款事项变更协议》（以下简称《变更协议》）《中国工商银行个人信用卡欠款代偿协议》（以下简称《代偿协议》）。两份协议的主要内容为：黄凌雄截至2016年1月26日账户（卡号：62×××84）未清偿本息（费）合计812800.99元，其中本金787704.66元，息费25096.33元；变更还款期限确定为36期，每月为1期，宽限期为6个月，宽限期第一期内黄凌雄、吴素珍应将账户历史欠息（费）全部还清，除第一期应偿还的历史欠息（费）外，宽限期内黄凌雄、吴素珍可仅偿还本协议生效生产生的利息或费用，宽限期满后，开始偿还本金及后续产生的利息或费用；本协议还款期限的费率确定为11.53%，首次还息费25096.33元，宽限期内每期还款额2522.86元，宽限期外每期还款额28779.66元；黄凌雄、吴素珍还款金额超出每期应还金额的部分视同提前还款，提前还款后，每期还款额保持不变，提前还款部分在末次还款时冲抵相应的欠款数额；约定还款日变更为每月26日，首期还款日为2016年2月26日等。协议签订后，黄凌雄、吴素珍按约还款。2016年3月31日，黄凌雄再次填写《中国工商银行个人信用卡欠款还款事项变更申请表》。同日，黄凌雄、吴素珍分别与工行莆田庙前支行签订《变更协议》《代偿协议》。两份协议的主要内容为：黄凌雄截至2016年3月31日账户（卡号：62×××84）未清偿本息（费）合计767766.76元，其中本金755105.23元，息费12661.53元；变更还款期限确定为36期，宽限期6个月，宽限期第一期内黄凌雄、吴素珍应将账户历史欠息（费）全部还清，除第一期应偿还的历史欠息（费）外，宽限期内黄凌雄、吴素珍可仅偿还本协议生效生产生的利息或费用，宽限期满后，开始偿还本金及后续产生的利息或费用；本协议还款期限的费率确定为11.53%，首次还息费12661.53元，宽限期内每期还款额2418.43元，宽限期外每期还款额27588.61元；黄凌雄、吴素珍还款金额超出每期应还金额的部分视同提前还款，提前还款后，每期还款额保持不变，提前还款部分在末次还款时冲抵相应的欠款数额；约定还款日变更为每月28日，首期还款日为2016年4月28日；如在本协议签订之日起三个月内，黄凌雄、吴素珍出现违约，本协议终止，三个月后，黄凌雄、吴素珍违约次数达到一次，本协议终止；如本协议因黄凌雄、吴素珍违约终止，黄凌雄所持信用卡恢复双方签订的《领用合约》规定的还款周期、计息方式和还款方式，并按照《领用合约》的约定履行还款义务等。《变更协议》还约定：原抵押人承诺就本协议项下的全部债务，向工行莆田庙前支行承担相应的担保责任。之后，黄凌雄按约还款至2017年6月28日，自2017年7月至9月三个月的分期付款手续费合计7255.29元分文未付。至此，黄凌雄尚欠透支本金524823.53元。工行莆田庙前支行因黄凌雄、吴素珍违约终止了《变更协议》及《代偿协议》，并自2017年9月29日起按《领用合约》的约定计算透支利息和违约金。此后，黄凌雄仅于2019年5月31日、2019年7月3日分别偿还透支本金110.63元、0.07元。截至起诉之日，黄凌雄尚欠工行莆田庙前支行透支本金524712.83元、分期付款手续费7255.29元及自2017年9月29日起至实际还清之日止按《领用合约》的约定计算的透支利息、违约金。经工行莆田庙前支行多次催讨，黄凌雄、吴素珍均未归还，致讼。 另查明，中国工商银行于2016年9月30日、11月15日、2017年10月31日分别发布关于调整部分信用卡服务项目及修订《章程》和《领用合约》的公告，主要内容为：中国工商银行自2017年1月1日起取消“超限费”、“滞纳金”，同时新增“违约金”，收费标准按最低还款额未还部分的5%收取，每期最高500元；中国工商银行对现行《章程》《领用合约》进行调整，形成了“新《章程》”、“新《领用合约》”，新《章程》自2017年1月1日起正式实施，新《领用合约》自2017年11月5日起正式实施，中国工商银行此前及此后发行的牡丹信用卡均适用新《章程》、新《领用合约》。 本院认为，涉案的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》《抵押合同》《共同偿债人承诺书》及《变更协议》《代偿协议》系各方当事人的真实意思表示，合法有效。黄凌雄在阅读了《领用合约》《章程》，并签订了《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》后向工行莆田庙前支行申请办理牡丹信用卡。工行莆田庙前支行依约履行发卡义务，并提供金融服务，黄凌雄使用该卡发生透支消费后，未依约履行还款的义务，其行为已构成违约，依法应承担还本付息及承担违约金等责任。现黄凌雄尚欠工行莆田庙前支行透支本金524712.83元、分期付款手续费7255.29元以及自2017年9月29日起至实际还清之日止按约定计算的利息、违约金，有工行莆田庙前支行提供的贷记卡账户欠息查询表及交易明细等证据佐证，事实清楚，证据充分，予以认定。工行莆田庙前支行诉讼请求黄凌雄偿还透支本金531968.12元，其中7255.29元系分期付款手续费，不应计入透支本金，故本院予以调整为黄凌雄应偿还透支本金524712.83元、分期付款手续费7255.29元。工行莆田庙前支行还诉讼请求黄凌雄支付以透支本金531968.12元为基数自2016年5月15日起至还清之日止按日利率0.05%计算的利息，按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金，经查，工行莆田庙前支行将分期付款手续费7255.29元加入本金计算透支利息、违约金没有事实和法律依据，且根据工行莆田庙前支行提供的交易明细可知，黄凌雄于2016年1月至2017年6月期间有按《变更协议》的约定还本付费，在黄凌雄违约后工行莆田庙前支行终止《变更协议》并自2017年9月29日开始起算透支利息及违约金，故本院予以调整为黄凌雄应支付以透支本金524712.83元为基数自2017年9月29日起至还清之日止按日利率0.05%计算的利息，按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金。由于双方约定同时计算透支利息、违约金，导致透支利息、违约金标准过高，故予以核定为透支利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额。吴素珍自愿向工行莆田庙前支行出具《共同偿债人承诺书》，明确其本人为黄凌雄上述债务的共同偿债人，故工行莆田庙前支行诉讼请求吴素珍承担共同还款责任，于法有据，本院予以支持。黄凌雄同意以其所有的闽Ｂ×××××的机动车（车辆识别代号：ＳＡＬＧＡ2ＶＦ2ＥＡ129565）为黄凌雄的上述债务提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，故工行莆田庙前支行诉求对上述机动车的折价或拍卖、变卖所得款享有优先受偿权，有事实和法律依据，本院予以支持。黄凌雄、吴素珍经本院依法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自动放弃抗辩权利。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、黄凌雄、吴素珍应在本判决生效之日起十日内偿还中国工商银行股份有限公司莆田庙前支行透支本金524712.83元、分期付款手续费7255.29元及以透支本金524712.83元为基数自2017年9月29日起至还清之日止按日利率0.05%计算的利息，按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金（利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额）； 二、中国工商银行股份有限公司莆田庙前支行对黄凌雄所有的闽Ｂ×××××的机动车（车辆识别代号：ＳＡＬＧＡ2ＶＦ2ＥＡ129565）的折价或拍卖、变卖价款享有优先受偿权； 三、驳回中国工商银行股份有限公司莆田庙前支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费12180元，减半收取计6090元，由黄凌雄、吴素珍负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  高丽斌 二〇二〇年六月十七日 书记员  林若诗 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。