福建省莆田市城厢区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0302民初2080号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司灵川支行，住所地莆田市城厢区灵川镇东大道108号。统一社会信用代码：91350302567301007X。 负责人：**伟，行长。 委托诉讼代理人：林彬，男。代理权限：一般代理。 被告：黄建清，男，1980年4月10日出生，汉族，农民，住所地莆田市城厢区。 被告：吴秋玉，女，1983年10月18日出生，汉族，农民，住所地莆田市城厢区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司灵川支行（以下简称“农商灵川支行”）与被告黄建清、吴秋玉银行卡纠纷一案，本院于2020年5月8日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农商灵川支行的委托诉讼代理人林彬到庭参加诉讼。被告黄建清、吴秋玉经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商灵川支行向本院提出诉讼请求：1.判令黄建清和吴秋玉（借款人配偶）立即共同偿还普惠金融卡透支本金50194.52元及该款自2019年6月22日起至还清之日止按领用合约、章程的约定计算的透支利息、违约金（透支利息按日利率万分之五计收；违约金为最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元）；2.本案全部诉讼费用由黄建清、吴秋玉承担。事实与理由：2017年2月28日，黄建清向农商灵川支行办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》（以下简称“《领用合约》”）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠贷记卡章程》（以下简称“《章程》”）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，并作主要约定：1.福万通普惠金融卡透支利息按年利率14.4%执行；2.普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息，甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额的未还部分的5%支付违约金，最低5元；3.乙方有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、甲方及担保人的资信变动情况、用卡情况、信用记录等事项，适时对甲方的授信额度进行调整，授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，授信额度一经调整，立即生效。后经调整额度为53000元，甲方当前透支金额为50194.52元。合同签订后，农商灵川支行按照申领福万通普惠金融卡审批程序通过黄建清的申请，于2017年3月14日向黄建清发放卡号为62×××03福万通普惠金融卡一张，授信额度为人民币5万元，后调整为5.3万元，授信期限3年。但黄建清自2019年6月份发生账单657.06元后，至今仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约。吴秋玉系黄建清的妻子，本案债务发生在二人夫妻关系存续期间，吴秋玉也在《普惠金融卡申请表》中签字确认借贷事实，愿意对该笔债务承担共同偿还责任，故该债务属于夫妻共同债务，吴秋玉应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。故望判如所请。 黄建清、吴秋玉未作答辩。 本院经审理认定事实如下：黄建清与吴秋玉于2011年12月2日办理结婚登记手续。2017年2月28日，黄建清向农商灵川支行申请办理额度为5万元的福万通惠普金融卡，吴秋玉在申请人配偶处签名捺指印，并以黄建清为甲方、农商灵川支行为乙方就普惠金融卡的申领和使用等相关事宜签署《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》，约定：同意给予申请人惠民卡，信用额度伍万元，执行年利率14.4%，期限3年。福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息费用。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金。若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。乙方有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、甲方及担保人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对甲方的授信额度、利率及费用进行调整，授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，授信额度一经调整，立即生效。普惠金融卡有效期为3年，自乙方系统产生福万通惠普金融卡卡号当月起算。逾期自动失效，但甲方使用福万通普惠金融卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。甲方应在每月账单期内且不超过卡有效期还清透支债务。甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人偿还所欠款项。乙方因向甲方催收欠款所引起的一切费用（包括不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费、保全费以及本行为实现债权所产生其他费用），均为甲方承担。最低还款额指各行社规定的持卡人应该偿还的最低金额，包括费用、利息、超过信用额度的欠款金额，以及以前月份最低还款额未还部分的总和。各行社对持卡人的交易款项从银行记账日起按日计算利息或费用，计收规则由各行社在监管部门及省联社规定的范围内、依据实际情况自行设定。持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、费用、利息的顺序依次偿还。 2017年2月28日，吴秋玉向农商灵川支行出具《“普惠金融惠民卡”共同债务承诺书》一份，载明：“兹有申请人黄建清于2017年2月28日在贵行申请普惠金融惠民卡（惠商卡），申请金额伍万元（具体授信额度以贵行最后核定为准），期限36个月，月利率1.2%。普惠金融惠民卡（惠商卡）有效期内，申请人使用普惠金融惠民卡（惠商卡）形成的各项债务（包含但不限于信用额度的本金、利息、年费、超限费、滞纳金及律师费、鉴定费等贵行为实现债权所产生的一切费用），均属于共同债务，本人作为共同债务人，自愿对申请人使用普惠金融惠民卡（惠商卡）发生的全部债务承担连带清偿责任。贵行有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、甲方及担保人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对申请人的授信额度进行调整（调整方式包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度）。贵行的授信额度一经调整，立即生效，本人自愿为调整后的授信额度承担连带清偿责任。”，吴秋玉在该《回执》上家属签字处签名并按捺手印并书写日期。 另查明，2019年6月13日，福建省农村信用联合社发布通知，原违约金收取规则调整为“按每期账单最低还款额未还部分的5%收取，每期最低不低于10元，最高不超过500元”；贷记卡系统于2018年末新增“停止计收违约金”功能，自2019年6月15日起执行。 2017年3月14日，农商灵川支行依约向黄建清发放卡号为62×××03福万通普惠金融卡，授信额度5万元，后调整为5.3万元，黄建清使用该卡产生债务。截至2019年6月21日，黄建清使用普惠金融卡发生相应账单后，仅支付相应利息，未及时偿还普惠金融卡透支本金金额50194.52元，吴秋玉也未按照承诺履行共同偿还责任。 上述事实，有农商灵川支行提供的营业执照、法定代表人身份证明各一份，黄建清、吴秋玉的身份证、结婚证复印件各一份，《福万通普惠金融卡申请表》、《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》、《“普惠金融惠民卡”共同债务承诺书》、《“普惠金融惠民卡”使用须知》、贷记卡交易明细、《福建省农村信用社联合社办公室关于调整贷记卡违约金收取规则的通知》打印件各一份及本案的庭审笔录在案为凭，可予认定。 本院认为，黄建清向农商灵川支行申领并使用普惠金融卡消费，所产生的欠款50194.52元应当依约按期足额偿还。农商灵川支行自认黄建清偿还利息至2019年6月21日，系对黄建清有利的陈述，本院予以确认。因黄建清自2019年6月22日未能按照合同约定足额还款，已构成违约，故农商灵川支行主张黄建清偿还普惠金融卡透支款本金50194.52元及该款自2019年6月22日起至还清之日止按照合同约定计算的利息、违约金(利息、违约金合计不得超过年利率24%的数额)，符合法律规定，本院予以支持。吴秋玉系黄建清的妻子，其作为配偶在《福万通普惠金融卡申请表》及《“普惠金融惠民卡”共同债务承诺书》上签字，确认知悉黄建清申领本案普惠金融卡，并承诺作为共同债务人对黄建清使用该卡所发生的全部债务承担连带清偿责任，能够证明本案普惠金融卡借款系夫妻双方共同意思表示，故农商灵川支行主张吴秋玉应与黄建清承担共同还款责任，符合法律规定，本院亦予以支持。黄建清、吴秋玉经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，又未在举证期限内提出书面异议和提交证据，视为对自己诉讼权利的放弃，本院依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条及最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下： 黄建清、吴秋玉应于本判决生效之日起十日内共同偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司灵川支行透支本金50194.52元及该款自2019年6月22日起至还清之日止按照合同约定计算的利息、违约金(利息、违约金合计不得超过年利率24%的数额)。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1247.90元，减半收取为623.95元，由黄建清、吴秋玉负担。 申请执行的期间为二年。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  陈俊武 二〇二〇年六月十五日 法官助理曾小绪 书记员吴艳丽 附：本案相关的法律法规及执行提示： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。