云南省元江哈尼族彝族傣族自治县人民法院民 事 判 决 书(2020)云0428民初503号原告：元江哈尼族彝族傣族自治县农村信用合作联社，住所地元江县红河街道文化路101号。法定代表人：赵宗正，理事长。委托诉讼代理人：温航，云南玉源律师事务所律师。代理权限：特别授权代理。委托诉讼代理人：普芳艳，云南玉源律师事务所律师。代理权限：特别授权代理。被告：方富云，男，1987年出生，住元江县。被告：李春玉，女，1989年出生，住元江县。原告元江哈尼族彝族傣族自治县农村信用合作联社（以下简称“元江农信社”）与被告方富云、李春玉金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月14日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告元江农信社委托诉讼代理人普芳艳、被告方富云到庭参加诉讼，被告李春玉经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告元江农信社向本院提出诉讼请求：1.判令二被告偿还原告借款本金100000元及罚息、复利20687.95元（罚息自2016年5月21日算至2017年9月20日；复利自2016年6月21日算至2017年9月20日），本息合计120687.95元，并支付2017年9月20日后的罚息及复利（罚息以未偿还的借款本金为基数，自2017年9月21日起至款项付清之日止，按罚息月利率11.628‰计收；复利以未偿还的利息为基数，自2017年9月21日起至款项付清之日止，按罚息月利率11.628‰计收；欠款本息清偿前如中国人民银行基准利率调整，则按年随之调整）。2.判令被告承担本案全部诉讼费用（包括但不限于诉讼费、保全费及公告费）。事实和理由：2013年5月15日，因种植烤烟需要，二被告与原告签订了《个人循环借款合同》，约定由原告在额度100000元限额内向二被告发放贷款，循环借款期限自合同生效之日起至2016年5月15日止；借款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础上浮82.4%确定，单笔具体利率以借款凭证记载为准；借款期内不能按期支付的利息，按合同约定的借款利率计收复利；逾期利率按合同利率基础上加收50%的利率计收罚息，并对未支付的利息按合同利率加收50%的利率计收复利；还款方式为按月结息，一年还本，借款到期，利随本清。上述《个人循环借款合同》签订后，原告按照合同约定向二被告发放了贷款共计100000元。然而上述贷款发放后，二被告并未履行还本付息义务，截至2017年9月20日，经累计拖欠罚息、复利20687.95元，本金尚欠100000元。二被告未按约付息还本的行为己给原告的正常经营造成严重影响。为维护自身合法权益，起诉请求依法判决。庭审中，原告对欠款本息清偿前如中国人民银行基准利率调整，则按年随之调整的请求予以撤销。被告方富云答辩，当时是亲戚张某叫其和妻子李春玉帮忙，以其夫妻的名义帮张某办贷款，其夫妻就去龙潭信用社在借款合同上签名，拍照就走了，其夫妻未见过一分钱，也没有见过银行卡，故不同意偿还，由张某还款。被告李春玉未予书面答辩。本院经审理认定事实如下：2013年5月15日，方富云、李春玉向元江农信社申请借款，并提交了二人身份证复印件。同日，方富云为借款人，李春玉为共同借款人，与贷款人元江农信社签订了《个人循环借款合同》，约定循环贷款额度为100000元；借款期限自合同生效之日起至2016年5月15日止，在该期限内，借款人借款余额不得超过该循环借款额度；贷款人在循环贷款额度内向借款人发放的每笔贷款的实际放款日与到期日以借款凭证的记载内容为准，借款凭证为合同的组成部分；借款用途为烤烟；每笔贷款发放时的利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础上浮82.4%确定，具体执行利率以借款凭证记载为准；在符合约定的放款前提条件的情况下，贷款人将贷款划入借款人指定的方富云名下账户；单笔贷款期限在一年（含）以内的按月付息，按一年还本；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还贷款的，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。2015年5月26日，元江农信社向方富云、李春玉发放贷款，将100000元划入合同约定的借款人指定的上述方富云名下账户，借款借据载明该笔借款年利率为9.3024%；借款期限为11个月，即自2015年5月26日起至2016年4月26日止。上述贷款发放后，方富云、李春玉未及时履行支付利息的义务，借款期限届满后也未偿还借款本金。2016年5月27日，方富云、李春玉支付了借款期内欠下的利息、复利及截止2016年5月26日止的逾期罚息等，但此后未再支付罚息，也未偿还借款本金。元江农信社催收未果，起诉要求解决。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。方富云、李春玉系完全民事行为能力人，其二人与元江农信社签订《个人循环借款合同》，系双方在自愿基础上签订的合同，意思表示真实，且不违反法律法规的强制性规定，借款合同合法有效，当事人应当按照合同的约定全面履行自己的义务。元江农信社作为贷款人，将贷款100000元划入合同约定的借款人指定的方富云名下账户，已履行发放贷款的义务。方富云、李春玉作为借款人，理应按照合同约定返还借款并支付利息，但借款期限届满后，方富云、李春玉未履行清偿义务，已构成违约，应承担相应的违约责任，故元江农信社提出方富云、李春玉偿还借款本金100000元的诉讼请求，符合双方约定和法律规定，本院予以支持。但借款期内欠下的部分利息及2016年4月26日借款期限届满后至2016年5月26日止的罚息已于2016年5月27日付清，故罚息应自2016年5月27日起计算；且现元江农信社未提供充分证据证明双方明确约定了借款逾期后的罚息计收复利，故元江农信社要求自2016年6月21日起罚息计收复利的诉讼请求，本院不予支持。庭审中，元江农信社撤销利率随人民银行调整按年调整的请求，不违反法律规定，本院予以确认。方富云提出涉案借款系亲戚张某叫其和妻子李春玉帮忙借款，其夫妻未见过一分钱，也未见过银行卡，应由张某还款的辩解，因与元江农信社签订借款合同的借款人系方富云和李春玉，而非张某，方富云、李春玉帮张某借款，将该款交由他人使用属另一法律关系，不能据此对抗元江农信社对其主张权利，故方富云的辩解，本院不予采纳。李春玉经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其对答辩、举证、质证权利的放弃。综上，方富云、李春玉在借款期限届满后未履行清偿义务，违反了合同约定，元江农信社提出方富云、李春玉偿还借款本金并支付罚息的诉讼请求，合法有据，予以支持；但提出方富云、李春玉支付借款期限届满后罚息计收复利的诉讼请求，因无证据表明双方对此进行了明确约定，故不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下：一、被告方富云、李春玉于判决生效之日起十五日内偿还原告元江哈尼族彝族傣族自治县农村信用合作联社借款本金100000元，并支付自2016年5月27日起至款项清偿之日止以未偿还的借款本金为基数按月利率11.628‰计算的罚息。二、驳回原告元江哈尼族彝族傣族自治县农村信用合作联社的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2714元，减半收取计1357元，由被告方富云、李春玉负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省玉溪市中级人民法院。双方当事人均不上诉的，本判决发生法律效力后，负有义务的一方当事人不自动履行本判决，另一方当事人可在本判决规定履行期限届满后二年内向本院申请强制执行。审判员  苏栩二〇二〇年六月二十三日书记员  晏珊