甘肃省兰州市城关区人民法院民 事 判 决 书（2019）甘0102民初11275号原告：中国人民财产保险股份有限公司甘肃省分公司营业部，住所地甘肃省兰州市城关区南滨河东路745号甘肃省公路招待所2、3、4楼。负责人：张国民，该公司总经理。委托诉讼代理人：夏永德，系甘肃载坤律师事务所律师。委托诉讼代理人：闫蓉，系甘肃载坤律师事务所律师。被告：齐晓燕，女，汉族，1986年10月4日出生，住址甘肃省天祝藏族自治县，现住兰州市红古区。原告中国人民财产保险股份有限公司甘肃省分公司营业部（以下简称：人保甘肃省分公司营业部）与被告齐晓燕追偿权纠纷一案，本院于2019年9月26日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告人保甘肃省分公司营业部委托诉讼代理人夏永德、被告齐晓燕到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。原告人保甘肃省分公司营业部向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告支付理赔款22514元（包括：本金22043.57元、利息445.6元、罚息24.83元）；2.判令被告向原告支付逾期保费3200.93元；3.判令被告以全部款项为基数，自2019年2月25日起按每日千分之一的标准向原告支付违约金，至全部款项还清之日；4.判令被告承担本案的全部诉讼费用。事实与理由：2017年5月5日，被告与中国光大银行股份有限公司兰州雁滩支行（以下简称“光大银行”）签订了《个人贷款合同》一份，约定被告向光大银行贷款42000元，贷款利率为6.65%，贷款期限为36个月（自2017年5月5日至2020年5月5日），还款方式为按月等额还本付息。被告（投保人）就该笔借款以光大银行为被保险人在原告处投保个人信用保证保险，与原告签署编号为PBBR201762510000000387的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，保费费率为1.88%（月），每月保险费为873.16元，赔偿等待期为80天。其中，特别约定：保险人（原告）赔偿后，被告需向原告归还全部赔偿款项和未付保费，从原告赔偿当日开始超过30天，被告仍未向原告归还全部赔偿款项，则视为被告违约，被告需以尚欠全部款项为基数，从原告赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向原告缴纳违约金。因被告于2018年12月5日未按约定偿还借款，于2019年2月25日已逾期达80天以上。2019年2月25日原告向光大银行进行了理赔，理赔总金额为22514元。原告理赔后，被告本应依约向原告偿还全部理赔款项和支付保险费，但原告多次向被告催收欠款，被告却不履行还款义务。原告为维护合法权益诉至法院，望判如所请。被告齐晓燕辩称：2017年5月5日，其向光大银行借款，2018年12月5日之前每月都按期还款。后因其开的早教中心关闭，资金困难。2019年6月份，原告要求其当天归还款项，其当时凑了3200元左右，转给保险公司催要的客户经理。目前其资金周转不开，认为利息及保费过高，希望可以减免利息。本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。对原告提供的《个人贷款合同》及其附表、贷款借据、《个人信用贷款保证保险投保单》、《人保个人贷款保证保险保险单》（保险单号PBBR201762510000000387）及保险条款、贷款还款及理赔明细表、代偿债务通知书、保费支付明细、《代偿债务与权益转让确认书》等证据，经本院审查认定上述证据来源合法，证据间能相互链接印证、且与案件事实存在关联性，对其相应证明力，本院予以认定。被告未提交证据。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年4月10日，被告向原告提交了《个人信用贷款保证保险投保单》一份，申请金额150000元。同日，被告（投保人）向原告（保险人）投保了个人贷款保证保险，原告出具了保单号为PBBR201762510000000387的《个人信用贷款保证保险保险单》，载明：投保人为齐晓燕，被保险人为中国光大银行股份有限公司兰州雁滩支行，贷款金额为42000元，保险费为31433.76元，保险金额为46444.59元，保险等待期为80天，费率为1.88%（月），每月保险费为873.16元，保费缴纳方式为每月按时缴纳；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；还特别约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2017年5月5日，被告与中国光大银行股份有限公司兰州雁滩支行签订合同编号为51871716000579的《个人贷款合同》，约定由中国光大银行股份有限公司兰州雁滩支行向被告发放人保个人小额信用贷款，金额为肆万贰仟元整，贷款期限为36个月，自2017年5月5日至2020年5月5日，贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率为4.75%上浮40%执行，本合同项下的首期执行贷款年利率为6.65%；借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。同日，中国光大银行股份有限公司兰州雁滩支行向被告发放了贷款42000元。因被告于2018年12月5日起未按约定偿还借款,原告作为保险人根据保单于2019年2月25日对被保险人中国光大银行股份有限公司兰州雁滩支行代偿了22514元。中国光大银行股份有限公司兰州雁滩支行于2019年6月10日向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》，确认其于2019年2月25日收到原告替被告代偿的22514元，并同意于收到该理赔款的同时将对被告追偿的全部权益转让给原告。截至原告向中国光大银行股份有限公司兰州雁滩支行代偿时，被告保险费逾期82天，拖欠保险费3200.93元。另查明，被告于2019年5月16日向原告归还理赔款3000元。本院认为,本案原告出具的《个人信用贷款保证保险保险单》系当事人真实意思表示，不违反法律、法规的强制性规定，应属合法有效。被告未按其与中国光大银行股份有限公司兰州雁滩支行签订的贷款合同的约定履行还款义务，导致保险理赔发生。原告按照保险单的约定向中国光大银行股份有限公司兰州雁滩支行支付保险理赔款22514元后，取得了对被告的代位求偿权，且被告于2019年5月16日向原告归还了3000元，被告尚欠原告理赔款19514元，故原告要求被告支付其保险理赔款22514元的诉讼请求，本院支持19514元，超过部分本院不予支持。关于原告要求被告支付逾期保费3200.93元的诉讼请求，根据《个人信用贷款保证保险保险单》的约定，被告应当按月向原告支付保险费，被告拖欠原告的保险费已构成违约，原告有权要求被告支付拖欠的保险费，故对原告的该项诉讼请求本院予以支持。关于原告要求被告支付违约金的诉讼请求，虽然《个人信用贷款保证保险保险单》约定,保险人理赔后，自理赔当日开始计算,以理赔金额为基数,按每日千分之一向投保人收取违约金,但该违约金标准过高，本院予以调整，判令被告按照年利率24%的标准支付违约金。自2019年2月25日起至2019年5月16日，违约金基数按22514元计算为1200元;2019年5月17日至理赔款还清之日的违约金，按拖欠的理赔款19514元为基数计算。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，第一百一十四条，判决如下：一、被告齐晓燕于本判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司甘肃省分公司营业部偿还理赔款19514元；二、被告齐晓燕于本判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司甘肃省分公司营业部支付保险费3200.93元；三、被告齐晓燕向原告中国人民财产保险股份有限公司甘肃省分公司营业部给付2019年2月25日至2019年5月16日期间的违约金1200元；并以理赔款19514元为基数，自2019年5月17日起至全部款项还清之日，按年利率24%标准向原告中国人民财产保险股份有限公司甘肃省分公司营业部支付违约金；四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司甘肃省分公司营业部的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费442元，由被告齐晓燕负担396元，原告中国人民财产保险股份有限公司甘肃省分公司营业部负担46元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于甘肃省兰州市中级人民法院。审 判 长  李 刚人民陪审员  王尚明人民陪审员  梁秀英二〇二〇年六月十九日书 记 员  王玉婷