云南省南涧彝族自治县人民法院民 事 判 决 书（2020）云2926民初328号原告：南涧彝族自治县农村信用合作联社，住所地云南省南涧县南涧镇金龙路222号。法定代表人：王永鑫，系联社理事长。委托诉讼代理人：左继友，云南善律律师事务所律师。代理权限为特别授权。被告：朱贵军，男，1990年8月21日生，彝族，云南省南涧县人，住云南省大理州南涧县。被告：马玲娅，女，1985年2月25日生，回族，云南省南涧县人，农民，住云南省大理州南涧县。原告南涧彝族自治县农村信用合作联社诉被告朱贵军、马玲娅金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月13日受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托代理人左继友、被告马玲娅到庭参加诉讼，被告朱贵军经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令二被告偿还借款本金147244元，截止5月20日尚欠利息1441.15元，本息合计148685.15元；2.判令二被告以本金147244元、按年利率11.745%支付自2020年5月21日起至借款还清之日止的利息；3.判令二被告支付给原告因逾期偿还借款本金的利息而产生的复利；4.判令二被告支付给原告为实现债权支付的律师费6000元；5.判令原告对二被告抵押的财产以折价或拍卖、变卖享有优先受偿权。事实和理由：2013年3月17日，被告朱贵军因种植泡核桃资金不足，向原告申请贷款20万元，被告马玲娅承诺作为共同借款还款人。2014年4月3日，双方签订《个人循环借款合同》。约定，被告朱贵军向原告借款15万元，循环期限为2013年4月2日至2018年4月2日止；在该期限内，借款人的借款余额不得超过该笔循环借款额度；贷款人在循环借款额度内向借款人发放的每笔借款的实际借款期限以借款凭证记载为准；借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力，借款凭证的记载与合同约定不一致的，以借款凭证记载为准；发生的单笔贷款，最终到期日不得超过2018年4月2日；每笔贷款发放时的借款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础上浮40%确定，具体执行利率、期限、用途以借款凭证记载为准；借款凭证上所载明的利率为固定利率，合同期限内不调整；本合同约定借款利息实行按月结息，一年还本；借款人应于每月20日前向贷款人支付当月利息；对逾期借款自逾期之日起按合同约定的利率加收50%的利率计收罚息，并对未支付的利息按合同利率加收50%的利率计收复利；因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人及担保人应承担贷款人为实现债权和相关从权利而产生的费用。被告马玲娅作为共同借款人在合同上签名。同时，双方还签订了《最高额抵押合同》，约定被告自愿用二人共同所有的经济林果权证[证号南经林证字（2013）第061101001号]作抵押。担保主债权为自2013年4月2日起至2018年4月2日，在15万元的最高额内，原告根据与被告签订的借款合同、银行承兑合同、信用证开证合同、开立担保协议等而享有的对债权人的债权，且不论该债权在上述期间届满时是否到期；合同项下的最高额抵押权设立前已经存在的债权，经各方确定，可以转入最高额抵押担保范围；最高额担保的范围包括债权本金、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款人为实现债权和相关从权利而发生的费用以及其他应付的费用。2017年4月14日，被告向原告借款15万元，借款年利率为7.83%，借款到期日为2018年4月2日。原告方按照合同约定向被告朱贵军支付了借款。借款到期后被告未按合同约定偿还贷款本息。2019年12月20日偿还贷款本金970元，2020年3月20日偿还本金216元，2020年5月20日偿还本金1570元。现被告尚欠本金147244元，截止5月20日尚欠利息1441.15元。原告经催要未果。被告朱贵军未向本院提交民事答辩状。被告马玲娅辩称：原被告双方签订《个人循环借款合同》时是夫妻关系，但二被告已经于2014年离婚了。被告马玲娅是去签了字，但是被告朱贵军向原告借的款项都是打在被告朱贵军的卡上，也一直是被告朱贵军在用，被告马玲娅没有用着。二被告离婚时约定债务由被告朱贵军偿还，请依法驳回原告对被告马玲娅的诉讼请求。综合双方的诉辩主张，本案的争议焦点是被告马玲娅应否承担还款责任？原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院经综合审查，认证如下：原告提交的营业执照复印件、法定代表人身份证明复印件、二被告身份证复印件、二被告本人照片打印件、二被告结婚证复印件、借款申请复印件、借款人面谈记录复印件、共同借款还款承诺书复印件、自愿抵押承诺书复印件、《个人循环借款合同》复印件、《最高额抵押合同》复印件、抵押物清单复印件、（2013）第061101001号经济林木（果）权证登记表复印件、南林抵押字第（2013）0235号抵押权证、借款借据复印件、民事委托协议书原件、云南省增值税发票复印件、贷款台帐原件，来源合法、内容真实、与本案相关联，予以确认，作为认定案件法律事实的依据。被告朱贵军未向本院提交证据。被告马玲娅围绕答辩主张依法提交了证据，本院经综合审查，认证如下：本院（2014）南民初字第279号民事调解书原件、裁判文书生效证明复印件，来源合法、内容真实、与本案相关联，予以确认，作为认定案件法律事实的依据。根据以上确认证据和当事人陈述，本院确认如下法律事实：原告是依法成立的经营范围包括吸收公众存款、发放短期、中期和长期贷款，办理国内结算等在内的集体所有制企业。2013年3月17日，被告朱贵军因种植泡核桃资金不足，向原告的分支机构公郎信用社申请贷款，贷款额度20万元，被告朱贵军的妻子被告马玲娅承诺作为共同借款还款人。当天二被告共同向原告的分支机构公郎信用社出具《共同还款承诺书》，承诺“获得贷款后将共同使用，做到效益共享，风险共担，保证今后无论出现什么情况或发生风险，我们中的任何一人都会偿还贷款本息”。2013年4月3日，双方签订《个人循环借款合同》，约定，循环贷款额度为15万元；期限为2013年4月2日起至2018年4月2日止，在该期限内，借款人的贷款余额不得超过该循环贷款额度；贷款人在循环贷款额度内向借款人发放的每笔贷款的实际借款期限以借款凭证记载内容为准，借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力，借款凭证的记载与合同约定不一致的，以借款凭证记载为准；发生的单笔借款，其最终到期日不得超过2018年4月2日；借款用途为种植泡核桃；每笔贷款发放时的借款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础上浮40%确定，具体执行利率、期限以借款凭证记载为准；本合同项下借款利率为固定利率，合同期限内不调整；借款人未按合同约定日期偿还贷款本金的，自逾期之日起，借款人按本合同约定的罚息利率按实际逾期天数向贷款人支付罚息，直至借款人清偿贷款本息为止；对借款人不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按罚息利率计收复利，本合同约定的罚息利率为在本合同第四条约定的利率基础上加收50%确定；借款人授权贷款人将借款划入被告朱贵军的尾号为7482的信用社账户内，贷款利息自实际放款日起算；借款利息实行按月付息，按一年还本；因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人及担保人应承担贷款人为实现债权和相关从权利而产生的费用(包括但不限于诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、通讯费、律师代理费、公证费等)；双方还就其他事项做了约定。2013年4月3日，以被告作为甲方，原告的分支机构公郎信用社作为乙方，双方签订《最高额抵押合同》。约定，被告所担保的主债权为自2013年4月3日起至2018年4月3日止，在15万元的最高余额内，原告根据与被告签订的借款合同、银行承兑合同、信用证开证合同、开立担保协议等而享有的对债权人的债权，且不论该债权在上述期间届满时是否到期；合同项下的最高额抵押权设立前已经存在的债权，经各方确定，可以转入最高额抵押担保范围；最高额担保的范围包括债权本金、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款人为实现债权和相关从权利而发生的费用以及其他应付的费用；被告以自己的坐落于南涧县子社的经济林果权证［证号南经林证字（2013）第061101001号，面积29亩］作抵押；主债权到期被告未清偿，原告有权实现抵押权；原告实现抵押权时，可依法诉请法院拍卖、变卖抵押财产；原告在处分抵押所得在偿还最高额抵押担保范围内的全部债务后还有剩余的，将剩余部分及时退还被告；双方还就其他事项做了约定。后双方办理了抵押登记。2017年4月14日，被告朱贵军向原告借款15万元，借款到期日为2018年4月2日，借款年利率为7.83%。原告的分支机构公郎信用社将借款15万元转入双方约定的被告朱贵军的账户内。借款到期后被告未归还，原告经催要未果，诉至本院，原告为实现本案债权聘请律师支出律师费6000元。截止2020年5月20日，被告归还本金2756元，被告尚欠借款本金147244元；截止2020年5月20日，尚欠利息1441.15元。另，二被告于2014年5月22日经本院调解离婚，双方约定欠信用社的债务由被告朱贵军负责偿还。本院认为：借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。原告的分支机构公郎信用社与被告签订的《个人循环借款合同》系双方真实意思表示且不违反法律规定，属有效合同，应受法律保护，双方均应按约全面履行合同义务。原告已按约足额发放了贷款，贷款期限届满后被告朱贵军应按约按期归还借款。被告朱贵军未按期还款已构成违约，应承担违约责任，故对原告要求被告朱贵军归还尚欠的借款本金147244元的诉请予以支持。关于原告要求的利息、罚息、复利的问题。因被告朱贵军未按约按期足额归还原告借款本息，属违约行为，应承担违约责任，而合同约定的利息、罚息和复利计算方式，是双方当事人的真实意思表示，亦符合中国人民银行颁布的《关于印发〈人民币利率管理规定〉的通知》第二十条关于“短期贷款按季结息的，每季度末月的二十日为结息日；按月结息的，每月的二十日为结息日。具体结息方式由借贷双方协商确定。对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率按季或按月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利”的规定以及《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，应当予以保护。故对原告要求被告朱贵军支付截止2020年5月20日尚欠的利息1441.15元的诉请及第二、三项诉请予以支持。关于律师费的诉请。双方所签订的《个人循环借款合同》中约定了原告为实现债权的相关费用包括律师费由借款人承担，故对原告要求被告朱贵军承担为实现本案债权而聘请律师支付的律师费6000元的诉讼请求，本院予以支持。关于原告要求对被告担保抵押的经济林木（果）权享有优先受偿权的问题。被告与原告的分支机构公郎信用社签订了《最高额抵押合同》，合同约定被告用其户的经济林木（果）权证为债务提供担保，并已按法律规定办理了经济林木（果）权证抵押登记手续，抵押合法有效，故对原告要求对被告抵押的财产以折价或拍卖、变卖享有优先受偿权的诉请依法予以支持。关于被告马玲娅是否应该与被告朱贵军承担还本付息和承担律师费责任的问题。借贷行为发生时，二被告系夫妻关系，且被告马玲娅作为共同借款还款人，二被告共同向原告出具《共同借款还款承诺书》，向原告承诺“获得贷款后将共同使用，做到效益共享，风险共担，保证今后无论出现什么情况或发生风险，我们中的任何一人都会偿还所欠贷款本息”，且本案借贷行为发生在循环借款期限内，被告马玲娅依法应共同承担还款责任，故对原告的该项诉讼请求予以支持，对被告马玲娅的该项答辩主张不予采信。但鉴于二被告已离婚且对债务做了约定，被告马玲娅在承担还本付息责任后可向被告朱贵军追偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第八十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条和《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告朱贵军、马玲娅归还原告南涧彝族自治县农村信用合作联社借款本金人民币147244元及截止2020年5月20日尚欠的利息1441.15元，本息合计148685.15元，限于本判决生效之日起六十日内履行。二、被告朱贵军、马玲娅共同以本金147244元、按年利率11.745%支付自2020年5月21日起至借款还清之日止的利息，按年利率11.745%支付自2020年5月21日起至借款实际还清之日止的逾期支付利息的复利，均限于本判决生效之日起六十日内履行。三、被告朱贵军、马玲娅于本判决生效之日起六十日内支付给原告南涧彝族自治县农村信用合作联社为实现本案债权而支付的律师费6000元。四、若被告朱贵军、马玲娅不能按期付清上述第一、二、三项款项，原告南涧彝族自治县农村信用合作联社有权对被告朱贵军、马玲娅提供抵押的财产（位于南涧县子社的证号为南经林证字（2013）第061101001号的经济林木（果）权证）行使抵押权，以该抵押的经济林果权折价或拍卖、变卖的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3401元，由被告朱贵军、马玲娅负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省大理白族自治州中级人民法院。双方当事人逾期不上诉的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行判决，享有权利的当事人可在判决规定履行期限届满之日起两年内向本院申请强制执行。审 判 长  杨金萍人民陪审员  李成林人民陪审员  康家会二〇二〇年六月十五日书 记 员  戴蕊娇