东营市东营区人民法院民 事 判 决 书（2020）鲁0502民初2227号原告：中国平安财产保险股份有限公司。住所地：广东省深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层。统一社会信用代码：914403007109307208。法定代表人：孙建平,董事长。委托诉讼代理人：黄素玲，山东众成清泰（东营）律师事务所律师。被告：宋波，男，1984年10月21日出生，汉族，住东营市东营区。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安保险公司）与被告宋波保证保险合同纠纷一案，本院于2020年5月19日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安保险公司的委托诉讼代理人黄素玲到庭参加诉讼，被告宋波经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。平安保险公司向本院提起诉讼请求：被告支付原告代付款27268.29元、保费1380.67元、违约金9454.16元（自2018年8月24日至2019年12月31日），共计38103.12以及自2020年1月1日至实际给付之日的违约金（以28648.96元为基数，按年利率24%计算）。事实与理由：2016年11月4日，宋波通过陆金所互联网金融交易平台与出借人订立《个人借款协议》（以下简称《借款协议》），协议约定借款50000元，借款期限36个月，按月等额还本付息。同时，宋波就该笔借款向平安保险公司投保个人借款保证保险，平安保险公司为宋波签发《平安个人借款保证保险保险单》，宋波每月支付保险费380元。宋波于同日收到该笔借款，但自2018年6月5日起再未履行合同约定的还款义务。按照保险单约定，投保人拖欠任何一期借款达到80天（不含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。2018年8月24日，平安保险公司依照约定向出借人进行理赔，理赔款共计27268.29元，出借人向平安保险公司出具《理赔确认书》。同时，按照保险单约定，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按日千分之一向保险人缴纳违约金。平安保险公司理赔后多次向宋波催收，宋波始终不予偿还全部款项。平安保险公司为维护合法权益，诉请判若所请。被告宋波未作答辩。本院经审理，认定如下事实：2016年11月4日，宋波通过上海陆金所互联网金融信息服务有限公司（以下简称陆金所）名下陆金所网站平台操作申请注册，注册的用户名为S189××××3456，公民身份号码为，宋波在《个人借款申请确认书》上签字，确认并承诺上述用户名项下的一切操作及行为（包括的但不限于操作该用户名项下陆金服/陆金所账户、通过书面签署或网络在线点击确认方式达成《借款协议》、《借款合同》等）均为本人亲自所为，因此产生的一切后果均由本人承担；个人借款申请确认书载明了宋波申请借款授权银行账户的信息、借款流程、还款等内容，授权的银行账户信息为宋波在中国建设银行开立的银行账号为62×××23，并确认授权陆金所或陆金所委托的第三方将借款划转至上述授权银行账户；承诺保证提供的信息资料真实准确完整，确保自身具有与借款金额相匹配的还款能力并按照合同约定还款。2016年11月4日，宋波通过上述陆金所网站平台以网络在线点击确认的方式与出借人签订《个人借款协议》，约定向叶志钧借款20000元、向姬广利借款10000元、向谢磊借款20000元，共计50000元，载明的借款用途为日常生活消费，借款年利率为8.4%，借款期限为36个月，还款方式为每月等额本息，每月还款日为5日，借款起息日为2016年11月5日，到期日为2019年11月5日，每月向叶志钧还款630.42元、向姬广利还款315.21元、向谢磊还款本息630.42元。上述《个人借款协议》对借款、还款、逾期还款、提前还款、借款的转让、信息授权、还款保障中进行约定，其中还款保障条款约定，本协议项下借款由保险公司提供还款保障，借款人在借款时，已向保险公司投保个人借款保证保险，当借款人逾期且任何一期应付款项逾期满80日时，由该协议约定的保险公司根据保险合同或其他还款保障文件承担保障责任。2016年11月4日，根据《个人借款协议》还款保险条款约定的该借款需由保险公司提供担保的要求，宋波作为投保人，与平安保险公司签订平安个人借款保证保险，同意由平安保险公司为宋波向叶志钧、姬广利、谢磊借的借款提供保证保险，平安保险公司签署平安个人借款保证保险保险单，宋波每月交纳的保险费率为0.76%即380元，保险费缴费日期为借款协议载明的还款日，并同意由平安保险公司委托银行或其他支付机构从投保人指定的账户中扣除每月应缴保险费，投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款还应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费。保险理赔条款约定，投保人拖欠任何一期借款达到80天（不含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，如投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人已违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人支付违约金。2016年11月4日，宋波在《付款金额-览表》回执上签字，确认借款金额为50000元，扣除期初服务费1500元，宋波须每月交纳保险费380元，每月服务费545元，每月还款本息1576.06元，每月付款总额为2501.06元。宋波依照约定偿还款项至2018年5月5日。2018年3月30日，出借人谢磊将其享有的借款债权本金余额转让给严维金，平安保险公司将被保险人变更为严维金；2018年6月27日，严维金将其享有的借款债权转让给何枫，平安保险公司将被保险人变更为何枫。2018年8月24日，平安保险公司代宋波偿还出借人何枫、叶志钧、姬广利的剩余款项，共计27268.29元。本院认为，依法成立生效的合同具有法律约束力。宋波通过陆金所网站平台以网络在线点击确认的方式与上述出借人签订《个人借款协议》，向上述出借人借款50000元，并在《付款金额-览表》回执上签字的相关证据，能够认定宋波向上述出借人借款的行为系宋波的真实意思表示，该行为不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。各方当事人应按照约定全面客观履行各自义务。宋波应按约定的期限及金额履行还款义务，宋波未按约定还款构成违约，还应承担相应的违约责任。宋波系通过陆金所网站平台以网络在线点击确认的方式签订《个人借款协议》，《个人借款协议》还款保障条款约定该借款协议项下的借款由保险公司提供还款保障，宋波选择通过网站平台且以网络在线点击确认的方式借款，能够认定宋波同意按照《个人借款协议》的约定选择平安保险公司为其案涉借款提供保证保险，平安保险公司提供的证据能够认定宋波与平安保险公司确已形成保证保险合同关系，宋波应依约定支付剩余保险费。平安保险公司请求宋波支付剩余保险费1380.67元，符合合同约定且不违反法律规定，本院予以支持。《个人借款协议》签订后，宋波应按约定及时足额偿还借款本息，宋波违反约定偿还借款，已构成违约，除应支付剩余款项外，还应承担相应的违约责任。因宋波未按照约定及时足额偿还借款，导致出现约定的理赔事项，平安保险公司依约定偿还借款本息后，宋波应依照保险合同约定向平安保险公司支付代偿理赔款、违约金等款项。平安保险提供的理赔确认书能够证实其主张，平安保险公司请求宋波支付代偿理赔款27268.29元，符合合同约定且不违反法律规定，本院予以支持。关于平安保险公司请求的违约金。本院认为，保险合同中“投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人支付违约金”的约定过高，本院调整为按年利率13%计收。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零九条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第二条、第六十条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告宋波于本判决生效之日起十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司代偿理赔款27268.29元、支付保险费1380.67元、违约金5110元，共计33758.96元以及违约金（以28648.96元为基数，自2020年1月1日起至实际给付之日止，按照年利率13%计算）；二、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司其他诉讼请求。被告如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取376元，由原告负担43元，被告宋波负担333元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省东营市中级人民法院。审判员  尹庆雷二〇二〇年六月二十三日书记员  王鲁婷