河南省郑州市金水区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0105民初6157号原告上海浦东发展银行股份有限公司郑州分行，住所地郑州市金水区金水路299号。负责人董琢理。委托代理人孙雪丽、李言新，河南师道律师事务所律师。被告河南省省直机关房屋建设开发公司，住所地郑州市金水区政五街2号。法定代表人季辉。委托代理人刘孟梦、周虹（实习），河南法萃律师事务所律师。被告**，男，汉族，1990年8月19日出生，住浙江省舟山市定海区。原告上海浦东发展银行股份有限公司郑州分行诉被告河南省省直机关房屋建设开发公司(以下简称省直公司)、**金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托代理人孙雪丽、李言新、被告省直公司委托代理人刘孟梦、周虹到庭参加诉讼。被告**经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称：2017年1月10日，原告与被告签订《个人购房担保借款合同》，合同约定：被告**向原告借款540000元，用于购买坐落于中牟县××西、××、××北××楼××单元××房产；贷款期限为20年，预计自2017年1月10日起至2037年1月10日止，具体以贷款借据（借款凭证）记载的日期为准；本合同贷款利率按贷款实际发放日中国人民银行公布的与本合同约定的贷款期限同期同档次的贷款基准利率的基础上下浮10%计算；利率调整方式为按年调整，分段计息，即从中国人民银行调整利率的次公历年的1月1日起调整；还款方式为等额本息还款法，还款日为每月20日；以**名下坐落于中牟县××西、××、××北××楼××单元××房产作为抵押财产提供抵押担保，抵押担保的范围为借款人在本合同项下全部贷款本金及利息（包括逾期及挪用罚息以及复利等）、违约金、损害赔偿金、保管担保财产及实现抵押权的费用（包括但不限于可能发生的诉讼费、律师费、拍卖费用、变卖费、通知借款人费用以及其他的合理费用）等；被告省直公司作为保证人对本合同项下借款承担阶段性连带责任保证，保证期间为自本合同签订之日起至借款人的债务履行期届满之日起两年止；逾期贷款的逾期罚息利率按计收罚息日的贷款执行利率加收30%执行。被告**在借款人、抵押人处签字确认，被告省直公司在保证人处盖章。后就上述抵押财产办理预告抵押登记证明。2017年1月11日，原告依约向被告**指定账户发放借款540000元，借款期限为20年，最后还款日为2037年1月11日，执行利率为4.41%。现被告**未按合同约定按时足额偿还借款本息，被告省直公司作为保证人亦未承担保证责任，已违反合同约定，原告有权宣告个人购房担保借款合同项下全部贷款提前到期并实现抵押权。为维护原告合法权益，依法提起诉讼，请贵院依法支持原告的诉讼请求。诉讼请求：1、判令被告**偿还原告借款本金491053.1元及利息8985.61元、罚息180.3元（利息、罚息暂计至2020年4月3日，此后按合同约定计算至清偿完毕之日止），以上合计为500219.01元；2、判令被告河南省省直机关房屋建设开发公司对以上借款承担连带清偿责任；3、判令原告有权将被告**提供的抵押房产（位于中牟县××西、××、××北××楼××单元××）予以折价、拍卖、变卖，并对抵押房产变现所得价款享有优先受偿权；4、判令二被告承担本案诉讼费和实现债权的费用等。被告省直公司辩称：1、被告**因“新冠肺炎”疫情防控受到影响，欠付银行借款本息属于不可抗力的客观因素导致，并非其主观故意、主动违约。2、原告所主张的被告**逾期还款部分已从答辩人保证金账户中扣除，不存在未履行的情形。3、原告债权加速到期的诉求不存在法律依据，应予驳回。被告**庭后提交书面答辩状辩称：首先，我个人是自愿偿还房贷款的，本人由于疫情期间家庭收入比较恶化，所以才导致逾期，不过我都有往浦发银行卡存款，由于我对浦发银行的还款方式不了解，不知道存进去的钱被装修贷划走了，还进装修贷里面了，才导致我的住房贷款没有还进去，现在家人也出去工作了，家庭收入得到了缓解，我还希望我能继续履行合约。其次，我已经把我的逾期和罚金还进浦发银行，等14号下午知道银行起诉我的时候，我才知道浦发银行的还款顺序，才知道已经逾期这么多天的住房贷款没有还进去，已经认识到事情的严重性，深深地自责后悔，想如果收了房子家人和孩子该去哪里，最后，我现在工资每月一万有余，有这个偿还能力，并且我可以保证如果能让我继续履行合同，我一定不违约。经审理查明：1、2017年1月10日，原告（贷款人、抵押权人）与被告**（借款人、抵押人）、省直公司（保证人）签订《个人购房担保借款合同》一份，主要载明：本合同项下的贷款金额为人民币540000元，贷款用途为购买坐落于中牟县××西、××、××北××楼××单元××房产；贷款期限为20年，预计自2017年1月10日起至2037年1月10日止；本合同贷款利率按贷款实际发放日中国人民银行公布的与本合同约定的贷款期限同期同档次的贷款基准利率的基础上下浮10%计算，签订本合同时的中国人民银行同期同档次贷款基准年利率为4.9%；利率调整方式为按年调整，分段计息，即从中国人民银行调整利率的次公历年的1月1日起调整；还款方式为等额本息还款法，还款日为每月20日；本合同项下的抵押财产为房产，所在地中牟县解放路西、牟春路南、锦宏路北5号楼1单元10层1001号,抵押担保的范围为借款人在本合同项下全部贷款本金及利息（包括逾期及挪用罚息以及复利等）、违约金、损害赔偿金、保管担保财产及实现抵押权的费用（包括但不限于可能发生的诉讼费、律师费、拍卖费用、变卖费、通知借款人费用以及其他的合理费用）；本合同项下保证人提供的保证为阶段性连带责任保证，保证期间为自本合同签订之日起至借款人的债务履行期届满之日起两年止；借款人未按合同约定日期归还贷款本金或利息的，贷款人有权按本合同约定的逾期罚息利率计收罚息，逾期贷款的逾期罚息利率按计收罚息日的贷款执行利率加收30%执行。借款人违约的，贷款人有权将本合同项下的贷款执行利率调整为在调整当日贷款执行利率并立即执行，被告**在借款人、抵押人处签字确认，被告省直公司在保证人处盖章。上海浦东发展银行个人贷款借款凭证（借据）载明：借款期限20年（2037/01/11），借据金额540000元，执行利率4.41%，被告**在借款人处签字捺印确认。3、被告**有多期贷款逾期还款，截止到2020年4月3日，累计欠款期数为10期，最高逾期期数为6期，欠原告借款本金491053.1元及利息8985.61元、罚息180.3元。截止2020年6月16日，被告**欠原告借款本金479551.47元，利息、罚息均为0元。4、被告提交的特种转帐借方传票载明：2020年5月18日，付款方河南省省直机关房屋建设开发公司，收款单位**，人民币20959.75元，转账原因，归还借据号7625201610032201的逾期贷款。本院认为：当事人对自己的主张应当提供证据予以证明，原告与被告签订的《个人购房担保借款合同》均系各方真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。被告**应遵守合同约定，按时归还贷款本息，逾期不还，构成违约，原告提供的贷款台账信息显示，被告**有多期贷款逾期还款，截止到2020年4月3日，累计欠款期数为10期，最高逾期期数为6期，故被告**在发生新冠肺炎疫情之前已存在逾期情形，故**应按合同约定偿还借款本息并承担违约责任。合同约定省直公司对涉案债务提供阶段性连带责任保证，原告请求被告省直公司承担保证责任，本院予以支持。涉案房产未办理抵押登记手续，原告主张对房产拍卖、变卖或折价所得价款享有优先受偿权，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告**于本判决生效后十日内偿还原告上海浦东发展银行股份有限公司郑州分行借款本金479551.47元、利息0元、逾期罚息0元（利息、逾期罚息暂计至2020年6月16日，之后的利息、罚息按《个人购房担保借款合同》约定的标准计至实际清偿之日止）。二、被告河南省省直机关房屋建设开发公司对上述第一项判决义务承担连带清偿责任；被告河南省省直机关房屋建设开发公司承担连带清偿责任后，有权向被告**进行追偿。三、驳回原告上海浦东发展银行股份有限公司郑州分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取4401元，由二被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状及副本一式十五份，上诉于河南省郑州市中级人民法院，并于上诉之日起七日内向河南省郑州市中级人民法院缴纳上诉费，将缴费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审判员 张 艳二〇二〇年六月二十八日书记员 宋小乐