重庆市武隆区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）渝0156民初957号 原告：重庆农村商业银行股份有限公司武隆支行，住所地重庆市武隆区芙蓉街道芙蓉中路36号，统一社会信用代码9150023267613181XU。 负责人：胡付忠，该支行行长。 委托诉讼代理人：简秋菊，女，住重庆市武隆区。 委托诉讼代理人：杨豪，男，住重庆市武隆区。 被告：**，男，汉族，1972年2月14日出生，居民，住重庆市武隆区。 被告：覃云，女，汉族，1972年5月23日出生，居民，住重庆市武隆区。 委托诉讼代理人：**（系被告覃云之丈夫），男，居民，住重庆市武隆区。 原告重庆农村商业银行股份有限公司武隆支行（以下简称武隆农商行）与被告**、覃云金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月13日立案，同日，武隆农商行提出财产保全申请，本院于2020年4月15日作出(2020)渝0156民初957号民事裁定书裁定准予保全。2020年5月25日，本院依法适用简易程序公开开庭审理了本案，武隆农商行的委托诉讼代理人简秋菊、被告**到庭参加诉讼，武隆农商行法定代表人胡付忠及委托诉讼代理人杨豪、被告覃云经本院依法传唤未到庭诉讼。2020年6月15日，本院依法适用简易程序公开开庭进行审理，原告武隆农商行的委托诉讼代理人杨豪、被告**及被告覃云的委托诉讼代理人**到庭参加诉讼，武隆农商行法定代表人胡付忠及委托诉讼代理人简秋菊、被告覃云未到庭诉讼。本案现已审理终结。 原告武隆农商行起诉称，被告**、覃云以其名下房屋作抵押向武隆农商行申请个人助业贷款1笔（最高额抵押循环贷款），合同授信金额1300000元，合同约定正常贷款年利率为中国人民银行同期基准利率上浮80%（即年利率7.83%），逾期罚息利率为贷款利率上浮50%（即逾期后年利率为11.745%）。被告于2018年4月3日申请支用贷款1300000元，贷款到期日2019年4月1日。贷款到期后，被告**、覃云于2019年4月1日申请展期一年，展期到期日为2020年3月31日，展期利率为同期（2年期）基准利率上浮80%（即年利率8.55%），并约定逾期利率在展期利率基础上上浮50%（即逾期后年利率为12.825%）。贷款展期到期后，被告拒不履行还款义务，截至2020年4月8日被告尚欠本息1335135元。到期后，原告多次向被告催收未果。请求法院判令：1、被告一次性偿还原告借款本金1300000元及截止2020年4月8日的利息35135元；2、被告向原告支付从2020年4月8日起至贷款还清之日止的利息（按贷款合同及展期协议约定标准计算）；3、处置抵押物XXX号房产，由原告优先受偿。 被告**答辩称，原告起诉的事实属实，请求在两三年内还清。 经审理查明，2016年4月12日，被告**、覃云为了经营周转，以其位于重庆市武隆区火炉镇XXX号商品住房抵押向武隆农商行申请循环支用贷款。同日，被告**、覃云向武隆农商行承诺：**向你行申请个人助业贷款1300000元（大写）壹佰叁拾万元整，拟用本人所有位于武隆县火炉镇XXX号、产权证号为XXX号出租房屋（权利人：**，居民身份证：XXX）提供贷款抵押；提供抵押物的产权所有人和财产共有人同时对抵押的贷款承担连带责任担保。 2016年4月22日，被告**为借款人（乙方）、抵押人与武隆农商行贷款人（甲方）签订合同编号武隆支行2016年个循字第XXX号《个人最高额循环贷款合同》（以下简称个人贷款合同），该合同的主要内容：1、循环使用是指在有效期间和贷款额度内，乙方可多次申请使用贷款；2、在额度有效期间和贷款额度内，乙方可以根据需要逐笔申请贷款，经甲方同意后双方办理相应的手续，具体使用贷款的额度根据可用贷款额度确定；3、乙方只有在最高额抵（质）押登记手续办妥后并将抵押物他项权利证书、抵押登记文件正本原件及其他权利证书交甲方持有方能循环使用贷款额度；4、乙方申请贷款额度时应向甲方提出申请，经甲方审核同意后，甲方与乙方签订《个人贷款支用单》；5、贷款偿还方法具体以《个人贷款支用单》约定为准；6、本合同项下甲方向乙方发放的各笔贷款均不能展期，乙方应当按期归还；7、本合同项下乙方所欠甲方的全部债务由本合同中《抵（质）押物清单》所列抵（质）押物设定最高额抵押、最高额质押以及保证人提供的最高额保证担保，作为乙方偿还本合同项下的担保；8、被担保债权包括贷款本金、利息（包括罚息和复利）、违约金、赔偿金和甲方为实现债权及担保权利而发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、执行费、评估费、拍卖费、律师代理费等）；9、乙方未按本合同约定及《个人贷款支用单》约定归还任一笔或任一期贷款本息或支付相关费用系违约；10、如乙方违约，甲方有权收取逾期贷款罚息、违约金，并对应付未付利息收取复利；11、如乙方违约，甲方有权行使担保权；12、本合同经签约各方签字或盖章后生效；13、本合同项下的个人贷款支用单、贷款凭证、提前还款申请书（或合同变更申请书）和乙方出具的各种承诺书等文件或材料均作为本合同附件，是本合同的有效组成部分，与本合同具有同等法律效力；14、本合同项下贷款方式为担保贷款，贷款的担保方式为最高额抵押担保；15、甲方向乙方提供的贷款额度为壹佰叁拾万元；16、贷款额度有效期间自2016年4月21日起至2019年4月20日止；17、对逾期贷款，从逾期之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息止；18、乙方未按本合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%，该罚息利率随本合同约定贷款利率的调整而调整；19、乙方在甲方开立个人结算账户，用于甲方向乙方发放贷款的贷款转存和按约定条件和方式对外支付，并作为乙方的委托扣款账户，**的账户账号为XXX。武隆农商行在该合同上加盖公章，被告**在该合同上签字捺印。 2016年4月22日，被告**为甲方（抵押人）、武隆农商行为乙方（抵押权人）签订房地产抵押合同，其主要内容：甲方以所有权人为**、坐落于武隆县火炉镇XXX号、建筑面积1616.31、现值2100000元、房屋所有权证号为XXX的住宅设定抵押权作为债务人**、债权人武隆农商行、贷款金额1300000元、贷款期限36个月贷款期至2019年4月20日向乙方履行债务的担保。武隆农商行、被告**在该合同上加盖公章、签字捺印。 2016年4月22日，重庆市武隆县国土资源和房屋管理局就债权人武隆农商行、债务人**、债权金额1300000元、债权确定期间从2016年4月21日至2019年4月20日止、重庆市房地产权证XXX号的土地房屋最高额抵押权作出渝（2016）武隆县不动产证明第XXX号不动产权登记证明。 2018年4月3日借款借据的主要内容：借款人**，借款合同编号XXX，贷款金额壹佰叁拾万元整，贷款日期2018年4月3日，到期日期2019年4月1日，年利率7.83%。被告**在该借款借据上签字捺印。2018年4月3日，武隆农商行出具个人贷款支用单，该支用单的主要内容：1、本笔贷款为《个人最高额循环贷款合同》项下第3笔贷款；2、贷款利率在基准利率水平上上浮80%；3、乙方按季给付利息，本金和最后一期利息到期后一次性归还，结息日为每季末月的20日。武隆农商行在该支用单上加盖公章，被告**作为借款人在该支用单上签字捺印。武隆农商行将该笔贷款1300000元发放至**账户XXX。 2019年3月26日，被告**、覃云就贷款期限2018年4月3日至2019年4月1日的贷款1300000元申请展期1年。 2019年4月1日，武隆农商行为贷款人（甲方）、被告**为借款人（乙方）和抵押人（丙方）、被告覃云为保证人签订贷款展期协议，该协议主要内容：1、展期的贷款本金金额为壹佰叁拾万元整；2、展期期限12个月，自2019年4月1日至2020年3月31日；3、展期贷款利率在基准利率（基准利率根据展期后达到的新利率档次确定）水平上上浮80%。在展期贷款期限内，如遇基准利率调整，贷款利率于次年的1月1日调整，展期期间及之后适用的逾期罚息利率按《个人最高额循环贷款合同》约定方式确定；4、丙方作为担保人，同意继续履行其与甲方签订的合同约定的担保义务，对乙方在2016年4月22日签订的《个人最高额循环贷款合同》和本《贷款展期协议》项下的全部债务承担担保责任；5、上述担保人若为保证人，则担保人同意保证期间自本协议项下贷款展期期限届满之日起两年；6、上述担保人，如需要办理抵押变更登记的，则各方应在本协议生效之日起15日内办理。武隆农商行在该协议上加盖公章，被告**、覃云在该协议上签字捺印。 2020年2月26日，武隆农商行向被告**送达贷款到期提示书，被告**收到后签字捺印。2020年3月23日，武隆农商行向被告**送达贷款逾期催收通知书，被告**收到后签字捺印。 被告**尚欠武隆农商行2019年12月21日起至2020年4月8日的利息额35135元。 另查明，被告**和被告覃云于1994年9月7日登记结婚，现系夫妻关系。 再查明，被告**、覃云在武隆农商行借款1300000元，双方约定计算利息的利率具体为：2018年4月3日至2019年4月1日为年利率7.83%（当期中国人民银行公布的1年期贷款基准利率4.35%，在该基准利率上上浮80%）、2019年4月1日至2020年3月31日为年利率8.55%（因在2019年4月1日未归还2018年4月3日支取的借款1300000元，加上展期1年，则变为2年期贷款，当期中国人民银行公布的1年期以上至5年期以内贷款基准利率为4.75%，在该基准利率上上浮80%）、2020年3月31日起为年利率12.825%（在贷款利率8.55%上加收50%）。 上述事实，有当事人陈述和经质证的结婚证、个人贷款申请及资料提供表、《个人最高额循环贷款合同》、房地产抵押合同及抵（质）押物清单、房屋抵押承诺书、不动产登记证明及XXX号房产证、一般贷款发放通知书、借款借据、个人贷款支用单、贷款展期申请书、贷款展期协议书、利率说明、贷款到期提示书、贷款逾期催收通知书等证据在案佐证，足以认定。 本院认为，（一）被告**、覃云持结婚证以经营周转为由，承诺以位于武隆县火炉镇XXX号房屋提供抵押向武隆农商行提出按期结息到期还本、循环支用贷款1300000元的申请后，被告**与武隆农商行签订《个人最高额循环贷款合同》和房地产抵押合同，该房地产抵押合同并经依法登记，贷款到期后被告**、覃云又与武隆农商行签订了贷款展期协议，这些约定是双方的真实意思表示，未违反法律的禁止性和强制性规定，现武隆农商行要求被告**、覃云归还尚欠贷款本金及利息的请求，符合《中华人民共和国合同法》第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。……”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。……”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”之规定，本院依法予以支持。被告**、覃云请求在两三年内还清尚欠贷款本息的理由不符合双方约定，其理由本院不予采纳。（二）武隆农商行主张处置抵押物XXX号房产后由其优先受偿的请求，符合《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”和第五十三条“债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿”之规定，本院依法予以支持。（三）武隆农商行主张2019年12月21日起至2020年4月8日的利息额35135元，被告**对此无异议，被告覃云未提供证据予以反驳，故本院依法予以认定。因利息额35135元包括了2020年4月8日的利息，故武隆农商行请求被告**、覃云支付从2020年4月8日起至贷款还清之日止利息中2020年4月8日的利息系重复计算，依法应当予以驳回。综上，根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款、第五十三条之规定，判决如下： 一、由被告**、覃云在本判决生效后十日内共同偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司武隆支行借款本金1300000元及利息（2019年12月21日起至2020年4月8日的利息额35135元、从2020年4月9日起以借款本金1300000元为基数按年利率12.825%计算利息至还清之日止）； 二、如被告**、覃云不履行本判决第一项规定义务，则以被告**所有的重庆市房地产权证XXX号房屋拍卖、变卖后所得价款优先偿还上述借款本息，不足部分由被告**、覃云继续清偿； 三、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司武隆支行其余诉讼请求。 本案案件受理费16816.22元，减半收取8408.11元（原告已预交）,保全费5000元，合计13408.11元，由被告**、覃云共同负担。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第三中级人民法院。同时，直接向该院预交上诉案件受理费，如仍未在收到缴纳上诉费通知规定时间内预交受理费又不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。 审 判 员 代其智 二〇二〇年六月二十三日 法官助理 窦旭峰 书 记 员 窦旭峰