山东省栖霞市人民法院民 事 判 决 书（2020）鲁0686民初1258号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层，统一社会信用代码：914403007109307208。法定代表人：孙建平，该公司董事长。委托诉讼代理人：刘进前，山东信谊律师事务所律师。被告：郝某某，男，汉族，1981年8月15日出生，住栖霞市。被告：孙某某，女，汉族，1985年2月7日出生，住栖霞市。原告中国平安财产保险股份有限公司与被告郝某某、孙某某保险纠纷一案，本院于2020年4月23日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人刘进前到庭参加诉讼，被告郝某某、孙某某经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告中国平安财产保险股份有限公司向本院提出诉讼请求：一、判令上述被告向原告支付理赔款39313.46元、逾期保费2087.32元及违约金（违约金以保险理赔款及逾期保费41400.78元为基数，自2016年7月4日起按照年利率24%为标准至实际还清之日止）；二、判令上述被告向原告支付律师费用1000元；三、判令本案诉讼费用、保全费用等由上述被告承担。庭审中原告撤销诉讼请求第二项。事实与理由：2015年6月15日，被告郝某某与中国光大银行股份有限公司烟台分行签订了借款合同，向中国光大银行股份有限公司烟台分行申请借款5万元，还款方式为按月等额还本付息。同时，被告郝某某就该笔借款向原告投保信用保证保险，以中国光大银行股份有限公司烟台分行为被保险人与原告签署《平安个人贷款保证保险保险单》（以下简称“保险合同”），投保申请号为11194992600002211981。2015年6月15日，中国光大银行股份有限公司烟台分行按照借款合同约定向被告发放贷款共计5万元，但自2016年3月15日始，被告未按约定履行还款义务，原告根据保险合同约定，于2016年7月4日向被保险人中国光大银行股份有限公司烟台分行进行理赔，理赔金额共计39313.46元。理赔后，原告多次要求上述被告向其履行还款义务，截至起诉之日，被告尚欠理赔款、逾期保费、违约金等均未偿还。二被告夫妻关系存续期间对外举债，应当对外共同偿还。原告依保险合同约定向被保险人进行了赔付，取得对被告法定的追偿权。截至起诉之日，被告尚欠理赔款、逾期保费、违约金等均未偿还，为维护自身合法权益，根据《民事诉讼法》的规定，依法向贵院提起诉讼，恳请贵院依法判如所请。被告郝某某、孙某某未到庭，亦未提交书面答辩意见。原告围绕诉讼请求向法庭提交五份证据，证据一、编号为11194992600002211981的平安个人贷款保证保险单，证明被保险人为中国光大银行股份有限公司烟台分行，保险金额为：59450元，保险期间自个人贷款合同项下，贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，保费交纳方式为每月保险费金额为850元，缴费日期为银行扣款之日；证据二、2015年6月15日被告与中国光大银行股份有限公司烟台分行签订编号为38021516001505的借款合同，证明约定贷款人中国光大银行股份有限公司烟台分行，借款人：郝某某，借款用途为综合消费，借款金额50000元，贷款期限为36个月，自2015年6月15日至2018年6月15日，首期执行贷款利率8.61%，贷款发放至被告在贷款行开立的指定账户内，户名：郝某某，开户行：中国光大银行股份有限公司烟台分行；证据三、平安消费信贷明细表，证明中国光大银行股份有限公司烟台分行按约于2015年6月15日向被告指定账户发放了50000元贷款，被告按约还款至2016年2月15日，自2016年3月15日还款期截止后，被告至今未再按约还款；证据四、代偿债务确认书，证明中国光大银行股份有限公司烟台分行依据与原被告签订的平安个人消费信贷保证保险单特别约定第3款宣布保险理赔义务到期，原告依约履行，2016年7月4日中国光大银行股份有限公司烟台分行收到代偿款（包括本金、利息及罚息）39313.46元；证据五、二被告结婚登记审查处理表，证明二被告于2013年10月10日登记结婚，本案借款发生在二被告夫妻关系存续期间，因涉案借款数额较小，二被告应当对原告承担共同还款责任。根据当事人举证、陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年6月15日，被告郝某某作为投保人向原告投保平安个人贷款保证保险，原告审查后同意承保并向被告签发了编号为11194992600002211981的平安个人贷款保证保险单，载明：被保险人为光大银行，保险金额为：59450元，保险期间自个人贷款合同项下，贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，保费交纳方式为每月保险费金额为850元，缴费日期为银行扣款之日，保单特别约定处载明：投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费，投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；从保险人理赔当日开始超过30天，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人交纳违约金；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费，未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止期间未支付的应缴保费。上述保单所附平安个人贷款保证保险条款第四条约定：“投保人未能按照与被保险人签订的个人贷款合同的约定履行还款义务，且投保人拖欠任何一期还款达到保险单约定的期限以上的，保险人对投保人未偿还的全部贷款本金及相应的利息按照本合同的规定负责赔偿……”，第二十七条约定：“发生保险责任范围内的损失，保险人向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内行使被保险人对投保人请求赔偿的权利……”。2015年6月15日被告郝某某与光大银行签订编号为38021516001505的个人贷款合同，约定借款用途为消费，借款金额5万元，贷款年利率按照中国人民银行公布的同期同档次基准利率上浮百分之四十执行，被告未按合同期限归还贷款本金的罚息利率为合同约定的贷款执行利率基础上上浮百分之五十，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息之日全部清偿之日止，对应付未付利息，银行依据中国人民银行规定计收复利，贷款发放至被告在贷款行开立的指定账户，被告选择等额还本付息还款方式，被告未按时足额还款的构成违约，银行有权宣布所有已贷出的贷款立即到期，并有权收回已发放的借款。上述个人保险保证借款合同签订后光大银行按约向被告发放了5万元贷款，合同履行期间，因被告仅按约履行至2016年3月，之后未再按时足额还款，光大银行宣布贷款到期，并要求原告依照保险合同的约定进行理赔，原告于2016年7月4日按照保险合同的约定向被保险人光大银行偿付了被告未偿还的贷款本金、利息、罚息合计39313.45元。对欠缴保费的计算方法，原告称自2016年3月15日其未足额支付保费，自2016年3月15日起至2016年7月4日共计逾期110天，逾期保费为850÷30×109天，扣除银行卡余额后为2087.32元。原告称，被告至今未向原告偿还上述借款本息及至理赔之日欠缴的保费。庭审中原告称，原告履行了代偿义务后，通过电话等方式催收，但一直找不到被告，被告至今未向原告偿还理赔款项，亦未补缴欠缴的保险费。本院认为，原、被告双方签订的保险合同以及被告与中国光大银行股份有限公司烟台分行签订的个人保险保证借款和合同均系签约双方当事人的真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方均应按约履行。贷款合同签订后，中国光大银行股份有限公司烟台分行按约履行了贷款发放义务，原、被告亦应按约履行保证保险责任及偿还借款本息的义务。原、被告签订的保险合同对原告保险责任履行的条件及投保人在保险人履行责任后的返还义务均进行了约定，因被告拖欠部分贷款已达110天，且原告已按约向贷款人理赔，故被告亦应向原告归还理赔款39313.45元，本院对原告要求被告偿还理赔金的诉讼请求予以支持。同时，原、被告签订的保险合同对投保人逾期还款时投保人应支付的保费的义务予以了约定，现被告逾期支付保费且全部贷款本息已由原告按约偿清，被告亦应按约向原告补交自贷款之日起至理赔之日止期间未支付的应缴保费，故本院对原告要求被告向其支付未缴保费2087.32元的诉讼请求予以支持。原、被告签订的保险合同对投保人支付的违约金的情形及违约金的计算方法进行了约定，现被告自原告理赔后超过30日为履行返还理赔款的义务，已经构成了违约，其应按约向原告支付违约金。同时，原告自愿降低违约金的计算标准，从约定标准的日千分之一降低至年百分之二十四，主张的违约金标准并不过高。因此，本院对原告要求被告以理赔款及保费合计41400.78元为基数，按年24%为标准向其支付自2016年7月4日至实际履行之日止期间的违约金的诉讼请求予以支持。上述债务产生于夫妻存续期间，数额较小，被告郝某某声明书声明贷款用途为：消费，亦说明该债务系夫妻存续期间对外债务，被告孙某某作为被告郝某某的配偶，对该笔债务负有偿还责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百一十四条、《中华人民共和国保险法》第十四条、《中华人民共和国婚姻法》司法解释二第二十四条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：被告郝某某、孙某某于本判决生效之日起十日内偿还原告中国平安财产保险股份有限公司理赔款39313.46元、逾期保费2087.32元及违约金（按照年利率24%自2016年7月4日起按照上述理赔款及逾期保费总额41400.78元为基数计算至款项付清之日止）。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费431元，保全费434元，由被告郝某某、孙某某负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省烟台市中级人民法院。审判员 于 波二〇二〇年六月十一日书记员 王慧媛