上海市闵行区人民法院民 事 判 决 书（2020）沪0112民初19435号原告：上海农村商业银行股份有限公司闵行支行，住所地上海市闵行区。负责人：乔东林，该支行行长。委托诉讼代理人：朱华艳，女。被告：钮媛敏，女，汉族，1978年2月15日出生，户籍地上海市浦东新区。被告：沈华时，男，汉族，1977年11月16日出生，户籍地浙江省杭州市。原告上海农村商业银行股份有限公司闵行支行与被告钮媛敏、沈华时金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月20日立案，并依法适用简易程序于同年6月19日公开开庭进行了审理。原告上海农村商业银行股份有限公司闵行支行的委托诉讼代理人朱华艳，被告钮媛敏(以下简称被告一)、被告沈华时(以下简称被告二)到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告上海农村商业银行股份有限公司闵行支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告一偿还原告借款本金3,322,188.58元；2.判令被告一向原告支付暂计至2020年6月18日的借款各项利息、罚息、复利合计87,231.45元，以及以3,322,188.58元为基数自2020年6月19日起至全部款项实际清偿日止按照双方《个人房屋抵押借款合同》约定计算的各类利息；3.如被告一不履行上述债务时，原告有权对两被告所有的坐落于上海市闵行区航鹤路XXX弄XXX号101(复式)室的房产折价或拍卖、变卖以后的价款优先受偿；4.判令被告二就被告一上述第1、2项确定的付款义务承担连带清偿责任。事实与理由：被告一向原告借款3,910,000元用于购买住宅；借款期限自2013年12月20日起至2037年12月20日止；借款利率在中国人民银行公布的同期5年以上人民币贷款基准利率6.55%基础上下浮10%，即年利率5.895%；还款方式为按月等额本息，抵押人为被告一。2015年3月12日，被告一由于结婚原因，与原告签订《个人房屋抵押贷款合同变更协议》(编号：XXXXXXXXXXXXXX)一份(以下简称《变更协议》)，新增共同抵押人，共同抵押人为被告二。2014年1月15日，原告按照借款合同的约定向被告一发放了借款3,910,000元。被告自2019年12月起未向原告履行还款义务，截至2020年6月18日，被告拖欠原告借款本金3,322,188.58元，各项利息、罚息、复利合计87,231.45元。原告与被告签订的借款合同依法生效，对各方当事人均具有法律约束力。现被告已连续6期未归还借款本息，原告有权宣布贷款提前到期，并自逾期之日起在借款利率基础上上浮40%计收逾期利息。被告一辩称，因为其自结婚以来一直是全职妈妈带孩子，家里的经济都是由被告二来管的，每个月还贷也都是他来还。自分居后，被告二不知道什么原因就没有还。被告一没有能力偿还，有能力也会还，但因为要照顾孩子，而且没有工作。被告二是有能力还，但是存心不还。被告二辩称，对诉请中的金额均无异议。原告向本院提供了《个人房屋抵押借款合同》、上海农村商业银行个人贷款借款凭证、上海市房地产登记证明及登记册信息、《个人房屋抵押合同变更协议》、上海农商银行个人贷款还款对账单等证据以证明其诉讼请求。本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年12月2日，原告(甲方，即贷款人)与被告一(乙方，即借款人)签订合同编号为XXXXXXXXXXXXXX的《个人房屋抵押借款合同》。合同相关约定如下：被告一向原告借款3,910,000元用于购买个人或家庭住房;该房屋位于上海市闵行区航鹤路XXX弄XXX号101(复式)室。借款期限自2013年12月20日起至2037年12月20日止;借款利率在中国人民银行公布的同期5年以上人民币贷款基准利率6.55%基础上下浮10%;还款方式为按月等额本息。违约责任约定，借款人如出现累计三个月拖欠借款本金和/或利息的，贷款人有权立即取消全部或部分借款，宣布合同/借款提前到期，提前收回借款本金和相应利息，并行使抵押权和/或按约定要求保证人承担连带保证责任。借款人未按本合同约定按期足额归还借款本金或利息的(包括被贷款人宣布全部或部分提前到期的借款本金和利息或贷款人要求提前收回的本金或利息)，从逾期之日起按逾期贷款罚息利率计收利息，直至本息清偿为止。逾期贷款罚息利率见特别约定条款二十二。如遇借款利率调整的，罚息利率随之调整。甲方对借款人的应付未付利息按照逾期贷款罚息利率计收复利。特别约定条款二十二条约定，逾期贷款罚息利率为在本合同约定的借款利率基础上加收40%。未按合同约定用途使用借款的罚息利率为在本合同约定的借款利率基础上加收75%。合同落款处，原告在贷款人栏加盖公章，被告一在借款人栏和抵押人栏签字。被告一并以上述位于上海市闵行区航鹤路XXX弄XXX号101(复式)室房屋办理了抵押权登记，登记证明号：浦XXXXXXXXXXXX，房地产抵押权人为原告，房地产权利人为被告一，债权数额3,910,000元，债务履行期限自2013年12月20日起至2037年12月20日止。2015年3月12日，原告与两被告签订合同编号为XXXXXXXXXXXXXX的《个人房屋抵押贷款合同变更协议》，约定将上述《个人房屋抵押借款合同》中的抵押人由被告一变更为两被告。《变更后借款人配偶声明和承诺》载明，本人声明本协议项下的债务为夫妻共同连带债务，本人签字或盖章后，表明本人同意本协议项下借款人的借款并同意承担连带责任。变更后借款人配偶栏由被告二签字。两被告并以上述位于上海市闵行区航鹤路XXX弄XXX号101(复式)室房屋办理了抵押权登记(配偶之间变更)，登记证明号：浦XXXXXXXXXXXX，房地产抵押权人为原告，房地产权利人为两被告，债权数额3,910,000元，债务履行期限自2013年12月20日起至2037年12月20日止。2014年1月15日，原告依约向被告一发放了上述房屋贷款。但自2019年12月起，被告方未再履行还款义务，截止2020年6月18日，共拖欠原告借款本金3,322,188.58元以及各项利息、罚息、复利87,231.45元。原告因此宣布贷款提前到期、计收逾期利息并提起本案诉讼。本院认为，原告与被告一之间的借款关系依法成立，双方理应按《个人房屋抵押借款合同》、《个人房屋抵押贷款合同变更协议》的约定履行。被告一未按约及时履行还款义务，应承担相应的违约责任，现原告根据合同约定主张剩余贷款全部到期，并要求被告一归还剩余贷款本金并承担相应的贷款利息(含各项利息、罚息、复利)的诉讼请求，均符合合同的约定，本院予以支持。被告二作为被告一的配偶签署了上述《个人房屋抵押贷款合同变更协议》，其应当与被告一共同承担上述债务。另，为保证本案所涉借款合同的正常履行，本案当事人之间约定以两被告所有的房屋作为抵押物，并依法进行了抵押登记。本案所涉抵押行为系当事人的真实意思表示，内容未违反法律规定，又符合法定的形式，该抵押成立并对当事人具有拘束力。两被告未履行上述付款义务，原告可以与两被告协议，以坐落于上海市闵行区航鹤路XXX弄XXX号101(复式)室的抵押物折价，或者申请以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归两被告所有，不足部分由两被告清偿。据此，根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条第一款、第一百九十八条之规定，判决如下：一、被告钮媛敏、沈华时于本判决生效之日起十日内归还原告上海农村商业银行股份有限公司闵行支行剩余贷款本金3,322,188.58元；二、被告钮媛敏、沈华时于本判决生效之日起十日内归还原告上海农村商业银行股份有限公司闵行支行截至2020年6月18日的利息87,231.45元，并支付以3,322,188.58元为基数，自2020年6月19日至实际清偿之日止按上述《个人房屋抵押借款合同》中约定计算的各类利息；三、如被告钮媛敏、沈华时不履行上述债务时，原告上海农村商业银行股份有限公司闵行支行可以与被告钮媛敏、沈华时协议，以坐落于上海市闵行区航鹤路XXX弄XXX号101(复式)室的抵押物折价，或者申请以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归钮媛敏、沈华时所有，不足部分由被告钮媛敏、沈华时清偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计17,037.68元，财产保全费5,000元，均由被告钮媛敏、沈华时共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审 判 员  刘 雅二〇二〇年六月二十八日法官助理  钟益青书 记 员  钟益青附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百九十五条第一款债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。