广东省广州市增城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0118民初3513号原告：广州农村商业银行股份有限公司增城支行，住所地：广州市增城区荔城街府佑路88号之十五至二十二、合汇广场钻石街55号201房、202房、210房、211房。负责人：李相柱，该行行长。委托诉讼代理人：康丽、姚文广，该行职员。被告：韩灶林，男，1969年4月28日出生，汉族，住广州市增城区，被告：胡清华，女，1974年3月12日出生，汉族，住广州市增城区，被告：叶汉华，男，1950年12月2日出生，汉族，住广州市增城区，被告：刘秀卢，女，1953年10月20日出生，汉族，住广州市增城区，被告：广州炼信门窗有限公司，住所地：广州市增城区荔城街龙角村龙角路40号首层。法定代表人：胡清华。原告广州农村商业银行股份有限公司增城支行（以下简称：广州农商行增城支行）与被告韩灶林、胡清华、叶汉华、刘秀卢、广州炼信门窗有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月8日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告广州农商行增城支行的委托诉讼代理人康丽、被告韩灶林、胡清华及被告广州炼信门窗有限公司的法定代表人胡清华到庭参加诉讼。被告叶汉华、刘秀卢经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。案件事实一、个人贷款合同约定的情况：1、借款情况：《最高额借款合同》（编号：0928008201700018），借款人韩灶林；自2017年4月7日起至2020年4月7日期间，总期限为3年，在最高借款本金220万元内，根据借款人的需要，分次向借款人发放借款。每笔借款的金额、期限、利率、还款方式、借款用途等以借款借据为准，借款借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。借款用途：用于支付经营交易对手的流动资金；借款及还款账户为开户行：广州农商行增城支行，户名：韩灶林，账号：62×××30，还款日为每月的20日；在前述发放借款时间内，广州农商行增城支行共向韩灶林发放两笔借款，分别如下：（1）2017年4月24日，发放110万元借款，借款到期日为2020年4月7日，借款月利率5.5417‰，还款方式为按月等额还本付息；（2）2019年4月18日，发放90万元借款，借款到期日为2020年4月7日，借款月利率5.075‰，还款方式为按月付息、到期还本。上述借款，若借款人不按本合同约定的还款期限偿还到期应付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的利率加收50%作为罚息利率，计收逾期利息；对借款人不能按期支付的利息，应按本款约定的罚息利率计收复利。2、担保情况：担保方式：抵押＋保证。（1）抵押情况：《最高额抵押合同》（编号：0928074201700020）权利人广州农商行增城支行，义务人叶汉华，抵押房产：广州市增城区荔城街XXXXX（房地产权证号：粤房地证字第××号），抵押方式：最高抵押，担保债权数额：220万元，抵押期限：2017年4月7日至2020年4月7日，抵押登记日期2017年4月21日。本合同项下被担保的债权包括：最高主债权额不超过220万元及其利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、保全费。）等。若除本合同约定的担保方式外，主合同项下还存在其他担保的，债权人有权选择优先行使本合同项下抵押权，抵押人对债权人承担担保责任不受任何其他担保的影响。（2）保证情况：《最高额保证合同》（编号：0928074201700021），保证人叶汉华、刘秀卢、胡清华、广州炼信门窗有限公司，不可撤销连带责任保证，保证期间：2017年4月7日至2020年4月7日；保证范围：主合同项下债权人对主合同债务人所享有的债权都属于保证人所担保的主债权范围，包括：最高主债权额不超过220万元及其利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、保全费。）等。本合同或主合同项下有两个或两个以上保证人的，各保证人承担共同连带保证责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。保证人对债权人的承担的保证责任不受任何其他担保的影响，其保证责任的承担也不以债权人向其他任何担保人提出权利主张或进行诉讼/仲裁/强制执行为前提。保证期间为两年（起算日详见《最高额保证合同》第3条）。二、被告欠款情况：被告韩灶林自2020年2月20日开始欠款。截至2020年5月19日，第一笔借款尚欠本金100253.86元，欠利息1019.63元，欠罚息1774.19元，欠复利22.92元；第二笔借款尚欠本金900000元，欠利息2740.5元，欠罚息9613.02元，欠复利29.86元。上述两笔借款欠本金总计1000253.86元、总欠息15200.12元。三、原告的诉讼请求：1.请求判令解除原告与被告韩灶林签订的《最高额借款合同》，宣布所有已贷出的借款立即到期；2.被告韩灶林立即向原告偿还借款本金人民币1000253.86元及至债务清偿完毕之日止的利息、罚息、复利（截至2020年5月19日，利息、罚息、复利15200.12元，本息共计1015453.98元，按照《最高额借款合同》约定的方式和标准计算，罚息和复利在合同约定的利率基础上加收50%计至实际清偿之日）；3.被告叶汉华、刘秀卢、胡清华、广州炼信门窗有限公司前述全部债务承担连带保证责任；4.判令原告对被告叶汉华位于广州市增城区荔城街XXXXXX（房地产权证号：粤房地证字第××号）的抵押房产拍卖、变卖所得价款在债权范围内优先受偿；5.本案诉讼费用、财产保全费等实现债权的费用（以实际数额为准）由各被告承担。原告广州农商行增城支行当庭撤回第一项诉讼请求，并明确对拖欠的罚息部分不主张复利，明确两笔借款的罚息是以各笔借款的拖欠本金为基数、复利以各笔借款拖欠的利息为基数，均在各笔借款约定的借款利息的基础上加收50%计算罚息和复利。四、被告韩灶林、胡清华、广州炼信门窗有限公司共同辩称：韩灶林与胡清华是夫妻关系，广州炼信门窗有限公司成立于2012年10月19日，股东为韩灶林和胡清华。本案实际借款人是陈赵兰、陈赵兰是韩灶林的姨姐，陈赵兰要求以韩灶林的名义去银行借款，然后让胡清华和公司作为担保人签名。借款最高额220万元，因为三被告担心借款有风险，所以在借款发放后，三被告拿了其中60万元，剩余的都是陈赵兰拿走的，其中第一笔110万元借款本金及利息原来是陈赵兰和三被告一起偿还的，后来从2018年5月份起陈赵兰开始没有将每月需要归还银行的款项交付给我们，然后这些欠款就一直是我们在承担，第一笔借款已经还了大部分了，第二笔借款的本金90万元没有归还。裁判理由与结果本院认为，本案为金融借款合同纠纷。《最高额借款合同》是合同当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，是合法有效的，对合同当事人具有法律约束力。被告韩灶林、胡清华、广州炼信门窗有限公司虽共同抗辩本案实际借款人为陈赵兰，但是根据合同的相对性原理，陈赵兰并非《最高额借款合同》相对人，故对三被告的该抗辩意见，本院不予采纳。原告广州农商行增城支行已经履行发放贷款的合同义务，借款人韩灶林理应依约履行还本付息的合同义务。现涉案最高额额借款范围内的两笔借款均已到期，但韩灶林没有按期足额还款，构成违约，应当承担违约责任。按照《最高额借款合同》的约定，原告有权要求被告韩灶林清偿全部贷款，并根据《最高额抵押合同》《最高额保证合同》的约定对涉案抵押物行使抵押担保权利及要求被告叶汉华、刘秀卢、胡清华、广州炼信门窗有限公司承担连带保证责任。截至2020年5月19日，第一笔借款尚欠本金100253.86元，欠利息1019.63元，欠罚息1774.19元，欠复利22.92元；第二笔借款尚欠本金900000元，欠利息2740.5元，欠罚息9613.02元，欠复利29.86元。被告韩灶林、胡清华、广州炼信门窗有限公司对欠款情况无异议，是其对自身民事权利的自由处分，而其他被告未到庭抗辩，故本院对原告主张的上述数额予以认定。按照《最高额借款合同》的约定，涉案两笔借款已于2020年4月7日到期，因此，原告广州农商行增城支行要求韩灶林立即归还两笔借款本金1000253.86元，并支付利息、罚息、复利，理据充足，本院予以支持。正常利息以借款借据载明利息为准，而罚息、复利按照《最高额借款合同》约定的标准计算，即第一笔借款利息为月利率5.5417‰，罚息和复利为月利率8.3126‰（5.5417‰×150%）；第二笔借款利息为月利率5.075‰，罚息和复利为月利率7.6125‰（5.075‰×150%），均计算至实际付清款之日止，符合当事人约定及法律规定，本院予以支持。鉴于被告叶汉华、刘秀卢、胡清华、广州炼信门窗有限公司作为保证人签署了《最高额保证合同》，自愿对该合同项下的全部债务提供连带责任保证，不违反法律规定，其与广州农商行增城支行之间的保证合同成立并生效。被告叶汉华作为抵押人签署了《最高额抵押合同》，自愿以其名下位于广州市增城区荔城街XXXXXX的房产为本合同项下的全部债务设定最高额抵押担保并办理最高额抵押权确定登记，其与广州农商行增城支行之间的抵押合同成立并生效、抵押权成功设立。因此，广州农商行增城支行在保证期间要求保证人即叶汉华、刘秀卢、胡清华、广州炼信门窗有限公司对韩灶林的涉案债务承担连带清偿责任，及要求抵押人叶汉华就涉案抵押房产在全部债权范围内行使优先受偿权，均有事实和法律根据，本院予以支持。由于《最高额保证合同》《最高额抵押合同》均约定合同项下的担保责任不受任何其他担保的影响，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十六条的规定，上述约定有效，被告叶汉华、刘秀卢、胡清华、广州炼信门窗有限公司承担担保责任不受其他担保方式的影响，各保证人、抵押人在承担担保责任后有权向借款人即本案被告韩灶林追偿。本案中，原告广州农商行增城支行申请诉讼保全措施，请求查封涉案抵押房产，由于该抵押房产已办理了抵押登记手续，不存在转移的风险，广州农商行增城支行坚持申请诉讼保全产生的诉讼保全费显然属于对债务人的不合理负担，故对广州农商行增城支行预交的诉讼保全费，本院确定由广州农商行增城支行自行承担。被告叶汉华、刘秀卢没有应诉和举证，视为放弃抗辩和质证、举证的权利，应当承担不利的法律后果。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十条第一款第一项、第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第十二条、第十四条、第十八条、第三十一条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十条、第二十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条第二款、第六十四条第一款、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：一、被告韩灶林在本判决发生法律效力之日起十日内向原告广州农村商业银行股份有限公司增城支行偿还两笔借款本金之和1000253.86元（第一笔欠本金100253.86元、第二笔欠本金900000元），并支付利息、罚息、复利（截至2020年5月19日，第一笔借款欠利息1019.63元，欠罚息1774.19元，欠复利22.92元；第二笔借款欠利息2740.5元，欠罚息9613.02元，欠复利29.86元；自2020年5月20日起，第一笔借款以拖欠的本金100253.86元和利息1019.63元之和为基数按月利率8.3126‰计算罚息和复利至实际清偿之日止，第二笔借款以拖欠的本金900000元和利息2740.5元之和为基数按月利率7.6125‰计算罚息和复利至实际清偿之日止）；二、被告胡清华、叶汉华、刘秀卢、广州炼信门窗有限公司对被告韩灶林在第一判项下的债务承担连带清偿责任；三、若被告韩灶林不履行上述债务，原告广州农村商业银行股份有限公司增城支行有权就被告叶汉华所有的位于广州市增城区荔城街XXXXX（房地产权证号：粤房地证字第××号）抵押房产折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费12200元，由被告韩灶林、胡清华、叶汉华、刘秀卢、广州炼信门窗有限公司连带负担；诉讼保全费5000元，由原告广州农村商业银行股份有限公司增城支行负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员  刘衡芳二〇二〇年六月五日书记员  黎剑烨附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（1）建筑物和其他土地附着物；第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国担保法》第十二条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。第十四条保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十条连带共同保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求任何一个保证人承担全部保证责任。连带共同保证的保证人承担保证责任后，向债务人不能追偿的部分，由各连带保证人按其内部约定的比例分担。没有约定的，平均分担。第二十三条最高额保证合同的不特定债权确定后，保证人应当对在最高债权额限度内就一定期间连续发生的债权余额承担保证责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条第二款当事人有权在法律规定的范围内处分自己的民事权利和诉讼权利。第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。