河北省沧州市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）冀09民终2324号 上诉人（原审原告）：沧州银行股份有限公司肃宁支行，地址：肃宁县清园街与肃水路交叉路口。 负责人：韩亚利，行长。 委托诉讼代理人：宋安增，男，汉族，该行副行长。 被上诉人（原审被告）：齐剑颖，男，1965年7月25日出生，汉族，农民，住肃宁县。 被上诉人（原审被告）：郭文杰，女，1967年1月8日出生，汉族，农民，住肃宁县。 被上诉人（原审被告）：张铁良，男，1972年5月12日出生，汉族，农民，住肃宁县。 被上诉人（原审被告）：张风新，女，1970年1月9日出生，汉族，农民，住肃宁县。 上诉人沧州银行股份有限公司肃宁支行因与被上诉人齐剑颖、郭文杰、张铁良、张风新借款合同纠纷一案，不服河北省肃宁县人民法院（2019）冀0926民初435号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年4月17日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。 沧州银行股份有限公司肃宁支行上诉请求：1、依法撤销肃宁县人民法院（2019）冀0926民初435号民事判决并改判支持上诉人一审的诉讼请求；2、一、二审诉讼费用由被上诉人承担。事实和理由：一审法院认定事实有误，驳回上诉人的诉讼请求没有事实依据和法律依据。首先，一审法院以齐剑颖未到庭，无法确认上诉人陈述的真实性的观点不成立。齐剑颖经合法传唤未到庭应诉，应当视为其放弃诉讼权利，就应依法认定上诉人提交的2018年借字第01080001号《个人用款借款合同》、2018年保字第01080012号《最高额保证合同》、2014年抵字第12310048号《最高额抵押担保借款合同》、2014年抵字第12310047号《最高额抵押担保借款合同》、借款借据、他项权证、扣款明细（被告还款记录）等证据，并依据上诉人提交的证据核算出被上诉人拖欠的借款本金及利息、罚息的计算方法。更何况张铁良、张风新对于上诉人主张的事实没有任何异议。其次，上诉人提交的扣款明细（还款记录）中2019年4月18日、2019年5月28日扣划的两次本金5元的记载，是因为该笔贷款逾期90日，根据金融企业会计制度第十三条第四项规定由应计贷款转为非应计贷款，在收到该笔贷款的还款时，首先应冲减本金，因此属于正常的会计核算，并不是一审法院所理解的“先扣利息，再扣本金”；另外根据借款合同第三条约定“如果还款账户中的款项不足以支付借款人全部到期应付款项，贷款人有权决定清偿顺序”，所以该项偿还本金的记录既合法也符合合同约定，不存在任何争议。三、一审法院以上诉人不能提交被上诉人还款的准确记录，认为被上诉人尚欠本金及利息不能查清是错误的。因贷款已经逾期，被上诉人除应偿还正常借款利息还应按合同约定支付逾期罚息，因此只要被上诉人没有还清贷款，利息就是不断增加的，故利息应当按合同约定计算至贷款还清之日。上诉人一审提交的还款记录数据准确，庭后上诉人经查询齐剑颖贷款还款明细截止至2019年6月4日尚欠本金999990元，利息46943.68元，贷款还款明细真实合法，应当予以认定。综上，本案事实清楚，上诉人提供的证据充分，完成了举证义务，一审判决错误应当予以撤销，上诉人的诉讼请求应当支持。 被上诉人齐剑颖、郭文杰、张铁良、张风新均未到庭，也没有提交书面答辩意见。 沧州银行股份有限公司肃宁支行向一审法院起诉请求：1、判令被告齐剑颖、郭文杰夫妻共同偿还原告2018年借字第01080001号合同项下借款本金1000000元及利息23591.82元（利息暂计算至2019年03月22日，以后利息按照合同约定利率11.41875%计算，应给付至履行完毕之日止）；2、依法拍卖、变卖被告齐剑颖与被告郭文杰夫妻、被告张铁良与被告张风新夫妻提供的抵押财产偿还齐剑颖2018年借字第0108000号合同项下的全部债务，拍卖、变卖抵押财产的价款由原告优先受偿；3、依法判令被告郭文杰、被告张铁良对齐剑颖2018年借字第01080001号合同项下的全部债务承担连带还款责任；4、依法判令以上被告承担本案的案件受理费、保全费、邮寄费、律师费、公告费等费用。 一审法院认定事实：2018年01月，被告齐剑颖以收购皮毛需要资金为由，向原告申请贷款1000000.00元，被告齐建颖的配偶被告郭文杰签字认可，后原告与被告齐剑颖签订了编号为2018年借字第01080001号《个人用款借款合同》，期限12个月，为2018年01月10日至2019年01月07日，利率7.6125%。按月结息，逾期按上述利率上浮50%计息，原告如约履行了出借义务；被告齐剑颖与被告郭文杰夫妻与原告签署了编号为2014年抵字第12310047号《最高额抵押担保借款合同》，被告齐剑颖与被告郭文杰将夫妻名下位于尚村镇皮毛交易市场东侧京南装皮城16-西9、10房屋（房屋所有权证号：冀肃房权证尚村镇字第××号、17608-××号）及土地（土地使用权证号：肃国用（2014）第××号、099号）进行了抵押，并在办理了抵押登记【房屋他项权利证号：冀肃房他证尚村镇字第××号，土地他项权证号：肃他项（2015）第002号、003号】；被告张铁良与被告张风新与原告签署了编号为2014年抵字第12310048号《最高额抵押担保借款合同》、被告张铁良与被告张风新将夫妻名下位于尚村镇皮毛交易市场东侧京南裘皮城16-西11房屋（房屋所有权证号：冀肃房权证尚村镇字第17608-××2）及土地（土地使用权证号：肃国用（2014）第××号）进行了抵押，并办理了抵押登记【房产他项权利证号：冀肃房他证尚村镇字第××号，土地他项权证号肃他项（2015）第004号】；被告张铁良签署承诺书，为该笔贷款提供连带保证责任，并与原告签订了编号为2018年保字第01080012号的《最高额保证合同》。对上述当事人无异议的证据，一审法院予以确认并在卷佐证。原告称被告欠利息计算到今天（开庭日）为44838.32元，包括2019年1月7日合同到期前欠119.93元，到期后至今天44723.39元；起诉时还欠100万，到开庭前自动扣了5元本金；有还款记录证实。经核对，原告提交的还款记录只是写明了还款时间，还款时间最后只2019年4月18日，没有还款金额，体现出2019年4月18日还本金，2019年3月21日还利息。被告齐剑颖没有到庭，无法确认原告陈述的真实性，对有争议的证据和事实，一审法院认定如下：被告庭审提交证据与诉状不同，虽然陈述系起诉后，程序自动扣款，依常理，扣款首先应该扣息，而不是扣本金，现在原告证据体现扣本金，是否能推定已经偿还了全部利息不确定，但作为金融部门，不能提交被告还款准确记录，故被告齐剑颖尚欠多少本金及利息不能查清。 一审法院认为：原告与被告齐剑颖签订的《个人用款借款合同》有效，原、被告签订相关合同后，原、被告就应该如约履行合同规定的义务，原告如约履行了借款义务，被告就应该如约履行还款付息义务，本案原告应负责提交被告逾期未还款的准确金额和证据，否则即使原告与被告齐剑颖、被告郭文杰夫妻签订的《最高额抵押担保借款合同》合法有效，原告与被告张铁良、被告张风新签订的《最高额抵押担保借款合同》合法有效，原告与被告张铁良签订的《最高额保证合同》合法有效，一审法院无法确定被告齐剑颖的还款金额，也就无法确认被告应还款金额和付息依据，属于主要证据不足，原告诉求无法支持。综上所述，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第六十五条的规定，一审法院判决如下：驳回原告沧州银行股份有限公司肃宁支行诉讼请求。案件受理费14120元，由原告沧州银行股份有限公司肃宁支行承担。 二审查明：2014年12月31日被上诉人齐剑颖、郭文杰与上诉人沧州银行股份有限公司肃宁支行签订了2014年抵字第12310047号《最高额抵押担保借款合同》，约定为确保债权人对债务人齐剑颖在2014年12月31日至2019年12月30日内连续发生的债务的清偿，齐剑颖、郭文杰自愿以其享有所有权或者合法处分权的财产向债权人提供最高额抵押担保。最高本金余额在90万元的债权承担抵押担保责任，在本合同第四条所确定的抵押担保期间届满之日（抵押权消灭之日），被确定属于本合同之被担保主债权的，则基于该主债权至本金所发生的利息以及抵押权人实现债权的费用、因债务人违约而给抵押权人即债权人造成的损失和其他所有应付费用等，也属于被担保债权，其具体金额在被清偿时确定。该担保期限为自登记之日起五年。并于同日在肃宁县房屋产权产籍监理所办理了房屋抵押登记，抵押登记债权数额86万元。于2015年1月7日在肃宁县国土资源局办理了土地使用权抵押权登记，抵押登记债权数额为4万元。 2014年12月31日被上诉人张铁良、张风新与上诉人沧州银行股份有限公司肃宁支行签订了2014年抵字第12310048号《最高额抵押担保借款合同》，约定为确保债权人对债务人齐剑颖在2014年12月31日至2019年12月30日内连续发生的债务的清偿，张铁良、张风新自愿以其享有所有权或者合法处分权的财产向债权人提供最高额抵押担保。最高本金余额在80万元的债权承担抵押担保责任，在本合同第四条所确定的抵押担保期间届满之日（抵押权消灭之日），被确定属于本合同之被担保主债权的，则基于该主债权至本金所发生的利息以及抵押权人实现债权的费用、因债务人违约而给抵押权人即债权人造成的损失和其他所有应付费用等，也属于被担保债权，其具体金额在被清偿时确定。该担保期限为自登记之日起五年。并于同日在肃宁县房屋产权产籍监理所办理了房屋抵押登记，抵押登记债权数额78万元。于2015年1月7日在肃宁县国土资源局办理了土地使用权抵押权登记，抵押登记债权数额为2万元。 张铁良于2018年1月8日向沧州银行股份有限公司肃宁支行出具了最高额保证合同，合同约定对齐剑颖2018年1月8日至2019年1月7日期间发生的主债权额100万元范围内承担担保责任，并对主债权项下发生的利息、违约金、实现债权的费用等承担保证责任。保证人提供的保证为连带责任保证。合同第三条第3.3约定，当债权人未按主合同约定履行其债务时，无论贷款人对主合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押），贷款人均有权直接要求保证人在其保证范围内承担保证责任。保证期间自单笔借款履行期届满之日起两年止。 2018年1月8日，齐剑颖向沧州银行股份有限公司肃宁支行借款，双方签订《个人用款贷款合同》（合同编号2018年借字第01080001号），在合同中约定借款金额为100万元，借款期限为12个月，实际用款期限自实际提款日起算，年利率为7.6125%，按月结息。逾期罚息利率在原借款利率基础上加收50%确定。在借款合同签订完毕后，沧州银行股份有限公司肃宁支行依据齐剑颖出具的提款通知书于2018年1月10日将贷款发放到齐剑颖指定的银行帐户。 另，二审中上诉人沧州银行股份有限公司肃宁支行提交了还款明细和欠款情况说明各一份，该证据可证明被上诉人齐剑颖截止到2019年3月21日共计偿还借款利息76427.99元。经过计算截止到2019年3月21日，齐剑颖共计欠上诉人本金1000000元，利息23591.82元。 本院认为，上诉人沧州银行股份有限公司肃宁支行与被上诉人齐剑颖之间金融借款合同关系明确，事实清楚，证据充分，齐剑颖应予偿还借款本金及利息。被上诉人齐剑颖与郭文杰系夫妻关系，且郭文杰也同意齐剑颖向沧州银行股份有限公司肃宁支行申请该笔借款，故郭文杰应对该债务承担共同还款的责任。故齐剑颖、郭文杰应向沧州银行股份有限公司肃宁支行偿还借款本金1000000元，利息23591.82元。并以未付本金为基数，按年利率11.41875%（6.525%×150%）给付自2019年3月22日至实际给付之日期间的利息。 被上诉人张铁良为齐剑颖的借款合同项下债务提供了连带责任担保，故应对上述债务承担连带清偿责任。 被上诉人齐剑颖、郭文杰向上诉人沧州银行股份有限公司肃宁支行提供了最高额抵押担保，将夫妻名下房屋位于尚村镇皮毛交易市场东侧京南装皮城16-西9、10，房屋所有权证号：冀肃房权证尚村镇字第××号、17608-××号。土地使用权证号：肃国用（2014）第××号、099号进行抵押。齐剑颖、郭文杰与沧州银行股份有限公司肃宁支行签署了编号为2014年抵字第12310047号《最高额抵押担保借款合同》并在办理了抵押登记，房屋他项权利证号：冀肃房他证尚村镇字第××号，土地他项权证号：肃他项（2015）第002号、003号。该抵押合同明确约定了担保债权之最高本金余额为900000元。故沧州银行股份有限公司肃宁支行对于以上抵押房地产在折价、拍卖、变卖范围内同时以900000元本金债权及其按照合同约定的基于900000元本金所产生的利息以及抵押权人实现债权费用等的金额为限，享有优先受偿权。 被上诉人张铁良、张风新向上诉人沧州银行股份有限公司肃宁支行提供了最高额抵押担保，将夫妻名下房屋位于尚村镇皮毛交易市场东侧京南裘皮城16-西11，房屋所有权证号：冀肃房权证尚村镇字第××号进行抵押。张铁良、张风新与沧州银行股份有限公司肃宁支行签署了编号为2014年抵字第12310048号《最高额抵押担保借款合同》并办理了抵押登记，房产他项权利证号：冀肃房他证尚村镇字第××号，土地他项权证号肃他项（2015）第004号。该抵押合同明确约定了担保债权之最高本金余额为800000元。故沧州银行股份有限公司肃宁支行对于以上抵押房地产在折价、拍卖、变卖范围内同时以800000元本金债权及其按照合同约定的基于800000元本金所产生的利息以及抵押权人实现债权费用等的金额为限，享有优先受偿权。 综上所述，上诉人的上诉请求成立；一审判决认定事实不清，适用法律错误，应予改判。本院依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百七十条第一款第（二）项规定，判决如下： 一、撤销河北省肃宁县人民法院（2019）冀0926民初435号民事判决； 二、齐剑颖、郭文杰偿共同还沧州银行股份有限公司肃宁支行借款本金1000000元及利息23591.82元及后续利息（以未付本金1000000为基数，按年利率11.41875%计算，自2019年3月22日至实际付清之日止。）。于本判决生效之日起十日内履行完毕。 三、张铁良对以上判决第二项债务承担连带偿还责任。张铁良承担连带偿还责任后，有权向齐剑颖、郭文杰追偿。 四、沧州银行股份有限公司肃宁支行对于齐剑颖、郭文杰名下房地产（房屋所有权证号：冀肃房权证尚村镇字第××号、17608-××号。土地使用权证号：肃国用2014第××号、099号。）在折价、拍卖、变卖范围内同时以900000元本金债权及其按照合同约定的基于900000元本金所产生的利息以及抵押权人实现债权费用等的金额为限，享有优先受偿权。 五、沧州银行股份有限公司肃宁支行对于张铁良、张风新名下房地产（房屋所有权证号：冀肃房权证尚村镇字第××号。土地使用权证号：肃国用2014第××号）在折价、拍卖、变卖范围内同时以800000元本金债权及其按照合同约定的基于800000元本金所产生的利息以及抵押权人实现债权费用等的金额为限，享有优先受偿权。 如果未按本判决指定的期限履行金钱给付义务，应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 一审案件受理费14012元（沧州银行股份有限公司肃宁支行已经缴纳7060元），二审案件受理费14012元，均由齐剑颖、郭文杰承担，张铁良承担连带责任。沧州银行股份有限公司肃宁支行在上述抵押担保约定范围内享有优先授偿。 本判决为终审判决。 审 判 长  张 梅 审 判 员  余志刚 审 判 员  李悦萍 二〇二〇年六月二十八日 法官助理  潘欢欢 书 记 员  张 博