江苏省启东市人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0681民初2821号原告：中国工商银行股份有限公司启东支行,营业场所启东市汇龙镇民乐中路500号。负责人：杭涛，该支行行长。委托诉讼代理人：卢松，系该支行员工。被告：于丹舟，男，1985年4月16日生，汉族，户籍地上海市徐汇区，现住上海市闵行区。被告：启东誉豪置业有限公司，住所地启东市寅阳镇恒大海上威尼斯会议中心二楼。法定代表人：吴海，总经理。委托诉讼代理人：顾彬菁，系该公司员工。原告中国工商银行股份有限公司启东支行（以下简称工商银行启东支行）与被告于丹舟、启东誉豪置业有限公司（以下简称誉豪公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月14日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告工商银行启东支行委托诉讼代理人卢松，被告誉豪公司委托诉讼代理人顾彬菁到庭参加诉讼。被告于丹舟经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工商银行启东支行向本院提出以下诉讼请求：1.判令被告于丹舟偿还原告贷款本金1213010.97元，利息13735.31元（暂算至2019年12月1日），以及从2019年12月2日起至实际归还之日止按年利率6.762%计算的利息；2.判令原告对被告于丹舟提供的抵押物享有优先受偿权；3.判令被告誉豪公司对被告于丹舟的债务承担连带责任；4.判令本案诉讼费用及原告实现债权的一切相关费用均由两被告承担。事实和理由：2012年6月19日，我行与被告誉豪公司签订《按揭贷款业务合作协议》，双方商定由我行为借款人向被告誉豪公司开发的恒大海上威尼斯项目购房提供按揭贷款，并在借款人取得房屋产权办妥抵押登记手续，我行取得《房屋他项权证》之前，被告誉豪公司同意为借款人提供偿还贷款本息的阶段性连带责任保证。2017年6月1日，根据与被告于丹舟签订的《个人购房借款/担保合同》约定，我行向被告发放贷款126万元，用于购买启东誉豪置业有限公司开发的恒大海上威尼斯1742幢103室住房，利率执行人民银行的基准利率下浮8%，借款期限为2017年6月1日至2047年6月1日，采用按月等额本息还款方式，如逾期在上述贷款利率水平上加收50%计算罚息。然而从2019年8月起，借款人多次没有正常还本付息，我行与借款人进行沟通和催收，但借款人怠于履行还贷承诺，截止2019年12月1日，借款人己经出现连续违约3次、累计违约14次，根据与借款人签订的《个人购房借款/担保合同》第十四条违约及违约责任的规定，我行宣布本合同项下未偿还的借款立即到期。要求上述两个被告清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。目前，借款人共积欠我行贷款本金1213010.97元，利息13735.31元（暂算至2019年12月1日）。现根据合同约定和法律规定，特向贵院提起诉讼，请求贵院依法判决如前，以维护国家信贷资金的安全。被告于丹舟未应诉答辩亦未提交证据。被告誉豪公司辩称，被告于丹舟欠付原告款项属实，愿意按合同约定承担阶段性连带保证责任。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。本院经审理认定事实如下：原告工商银行启东支行作为甲方、被告誉豪公司作为乙方就乙方开发并销（预）售的海上威尼斯项目的按揭贷款合作事宜签订有《按揭贷款业务合作协议》，其中约定，在借款人办妥正式抵押登记手续（不含抵押预告登记）之前，乙方同意为借款人（购房人）提供偿还贷款本息的阶段性连带责任保证。2017年5月25日，被告于丹舟作为借款人（抵押人）、被告誉豪公司作为保证人、原告工商银行启东支行作为贷款人（抵押权人）签订《个人购房借款/担保合同》，其中主要约定，贷款人根据借款人的申请向其发放贷款126万元，贷款期限为360月，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮8%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按下列公式换算：月利率=年利率/12,日利率=年利率/360。放贷的条件：以尚未取得产权的房屋做抵押的，房地产开发商已提供有效的连带保证担保或借款人已提供经贷款人认可的其他阶段性担保方式，担保已经生效并持续有效；且借款人在本合同项下未发生任何违约情形。贷款须采用受托支付方式，贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付至借款人指定的符合本合同约定用途的借款人交易对象账户。还款方式采用按月等额本息还款。借款人未按合同约定日期(包括被宣布提前到期)偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率在约定的执行利率基础上加收50%确定。关于保证人承担保证责任的范围约定：保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但满足“本合同第20.2条约定的正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的不动产登记证明(或房屋他项权证书)”的，保证人对该项条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任。抵押物清单中载明：抵押人于丹舟，抵押物为恒大海上威尼斯1742幢103室房屋，债权数额180万元，评估值1807567元。“违约及违约责任”中约定“借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的”构成违约，贷款人有权宣布“宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用”。在“费用”中约定，如借款人或担保人违约，应当承担贷款人为实现本合同项下债权而产生的费用，包括但不限于诉讼费/仲裁费、律师费及其他依法应由借款人、担保人承担的费用。“保证方式”中约定，保证人自愿向贷款人提供连带责任保证。“保证期间”中约定，保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年；贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年。2017年6月1日，被告于丹舟作为甲方、债务人、抵押人，被告誉豪公司作为乙方、保证人与原告作为丙方、债权人签订《个人购房还款协议》，其中主要约定，根据甲乙丙方于2017年5月25日签订的中国工商银行《个人购房借款/担保合同》，丙方已于2017年6月1日向甲方发放贷款壹佰贰拾陆万元，年利率4.508%，期限至2047年6月1日。乙方对甲方所欠丙方的债务，提供阶段性保证担保，并承担连带担保责任；待甲方办妥抵押登记手续，并将相关登记文书交付丙方收执后，乙方担保责任将自行解除。在本合同期内，如发生甲方连续三个月或累计六个月未按时偿还贷款本息，以及违反个人购房借款合同中有关规定，构成其他违约，且乙方未承担连带担保责任的情形，丙方有权宣布贷款全部提前到期。另查明，截止2019年12月1日，被告于丹舟己经出现连续违约三次、累计违约十余次，且尚欠原告工商银行启东支行贷款本金1213010.97元、利息13735.31元，合计1226746.28元。案涉房屋已交付，但尚未办理抵押登记。上述事实，由原告工商银行启东支行提交的《按揭贷款业务合作协议》、《个人购房借款/担保合同》、《个人购房还款协议》及到庭当事人庭审陈述等证据在卷佐证，可以认定。本院认为，原告工商银行启东支行与被告于丹舟、誉豪公司签订的《按揭贷款业务合作协议》、《个人购房借款/担保合同》、《个人购房还款协议》系各方真实意思表示，未违反法律、行政法规强制性规定，合法有效，当事人均应按约履行己方义务，如未按约履行合同义务，则应承担相应的违约责任。在本案中，原告工商银行启东支行受被告于丹舟委托已按约向其指定的账户发放贷款，被告于丹舟未按约如期足额归还贷款本金、利息，被告誉豪公司亦未按约履行担保责任，两被告已构成违约，应承担相应的违约责任。截至2019年12月1日，被告于丹舟尚欠原告贷款本金1213010.97元、利息13735.31元的事实，由上述证据足以证实，本院予以确认。因原被告约定借款逾期后，罚息利率在执行利率年利率4.508%基础上上浮50%即年利率6.762%，故原告主张被告于丹舟自2019年12月2日至实际归还之日，以借款本金1213010.97元为基数，按年利率6.762%支付逾期利息，有相应的事实和法律依据，本院予以支持。根据原被告合同约定，在被告于丹舟办妥正式抵押登记手续（不含抵押预告登记），且原告收到记载有正式抵押登记信息的不动产登记证明(或房屋他项权证书)前，被告誉豪公司为被告于丹舟提供偿还贷款本息的阶段性连带责任保证。且庭审中，被告誉豪公司亦同意按合同约定承担连带保证责任。故，原告主张由被告誉豪公司对被告于丹舟上述偿还本息的债务承担连带清偿责任，有相应的事实和法律依据，本院予以支持。关于原告诉请的对被告于丹舟提供的抵押物享有优先受偿权。根据《中华人民共和国物权法》第一百八十条第一款第一项“债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；”及第一百八十七条“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”之规定，案涉房屋只有在办理抵押登记后，原告才享有抵押权，同时也才享有优先受偿权。而案涉房屋现尚未办理抵押登记，故原告主张对案涉房屋享有优先受偿权，并无相应的事实和法律依据，本院不予支持。被告于丹舟经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，系其对自身诉讼权利的放弃，无碍本院在查明事实的基础上依法缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告于丹舟于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司启东支行归还借款本金1213010.97元、利息13735.31元，合计1226746.28元（计算至2019年12月1日），并支付以借款本金1213010.97元为基数，自2019年12月2日起至实际归还之日止，按年利率6.762%计算的利息；二、被告启东誉豪置业有限公司对被告于丹舟就上述第一项判决确定的债务承担连带责任；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司启东支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费15840元，减半收取计7920元（原告已预交），由被告于丹舟、启东誉豪置业有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费15840元（户名：江苏省南通市中级人民法院，开户行：中国银行南通市濠南路支行，账号：46×××65）。审 判 员 季洪涛二〇二〇年六月三十日法官助理 王晓龙书 记 员 陆 俊