甘肃省会宁县人民法院民事判决书（2020）甘0422民初1017号原告：甘肃会宁农村商业银行股份有限公司，住所地：甘肃省白银市会宁县会师镇长征南路70号。法定代表人：马建荣，系该公司董事长。委托诉讼代理人：李成，系该公司职工。委托诉讼代理人：王友珍，系该公司职工。被告：任大江，男，1982年12月26日出生，汉族，会宁县四房吴镇中心小学教师。住甘肃省会宁县。被告：牛引弟，女，1982年5月9日出生，汉族，兰州市城关区东岗小学教师。住甘肃省会宁县。被告：韩宗吉，男，1970年7月14日出生，汉族，会宁县大沟中心卫生院职工。住甘肃省会宁县。被告：高乃礼，男，1955年6月16日出生，汉族，会宁县四房吴初级中学退休教师。住甘肃省会宁县。被告：武承朕，男，1982年7月16日出生，汉族，会宁县白草塬镇人民政府职工。户籍地甘肃省会宁县，现住会宁县。被告：王艳菊，女，1987年5月10日出生，汉族，会宁县丁家沟镇中心小学教师。户籍地甘肃省会宁县，现住甘肃省会宁县。委托诉讼代理人：贾宁，男，1987年7月1日出生，汉族，会宁县城市开发办公室职工。住甘肃省会宁县。系王艳菊丈夫。被告：任致礼，男，1954年9月18日出生，汉族，会宁县四房吴镇湾口小学退休教师。住甘肃省会宁县。韩宗吉、高乃礼、武承朕、王艳菊、任致礼五被告的共同委托诉讼代理人：王巧梅，白银枝阳律师事务所律师。原告甘肃会宁农村商业银行股份有限公司（以下简称会宁农商行）与被告任大江、牛引弟、韩宗吉、高乃礼、武承朕、王艳菊、任致礼借款合同纠纷一案，本院于2020年5月11日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告会宁农商行的委托诉讼代理人王友珍、被告任大江、被告王艳菊的委托诉讼代理人贾宁、王巧梅及被告韩宗吉、高乃礼、武承朕、任致礼及其共同委托诉讼代理人王巧梅到庭参加诉讼，被告牛引弟经本院合法传唤未到庭。本案现已审理终结。原告会宁农商行向本院提出诉讼请求：1、判令被告任大江、牛引弟共同向原告偿还借款本金630000元，截止2020年5月7日的利息143514.02元，合计773514.02元（其后利息按银行贷款利息系统自动计息至借款清偿之日)；2、判令被告韩宗吉、高乃礼、武承朕、王艳菊、任致礼对以上借款本息承担连带偿还责任；3、判令被告承担本案全部诉讼费用及原告实现债权的其他一切费用。事实与理由：2017年5月31日，被告任大江向原告申请中长期借款630000元，并提供了身份证、保证还款承诺书等进行面谈面签。被告牛引弟为任大江妻子，系财产共有人及债务共有人，承诺承担共同还款责任。被告韩宗吉、高乃礼、武承朕、王艳菊、任致礼提供了身份证、保证还款承诺书、单位工资证明及工资明细等进行面谈面签，为该笔借款提供担保。同日，原、被告签订了《个人借款/保证担保合同》，约定借款期限为2017年5月31日至2019年5月30日止，借期年利率为6.98%，逾期年利率9.074%。该合同成立且生效后，原告按合同约定履行了支付借款的义务。借款到期后，各被告均未按期如约清偿借款本息，原告依法提起诉讼，请求支持原告的诉讼请求。被告任大江辩称，该笔借款属实，系借新还旧的借款，被告牛引弟系其妻子，是该笔借款的共同还款人，2020年3月其与牛引弟离婚。该笔借款其一直未偿还。现在的意见是将利息偿还后转贷。被告韩宗吉辩称，贷款时其去了银行，为该笔贷款担保属实。不同意承担连带偿还责任。被告高乃礼辩称，贷款时其是否去了银行记不清了，但其给任大江担保过贷款。现在的意见是其已退休，身体不好，要治病，没有能力偿还，不同意承担连带还款责任。被告武承朕辩称，贷款时其去了银行，为该笔贷款担保属实。当时贷款时说是农业贷款，但未用于农业生产，没有按用途使用贷款，存在欺骗行为，故不同意承担连带偿还责任。被告王艳菊辩称，贷款时其去了银行，为该笔贷款担保属实。当时贷款时说是农业贷款，但未用于农业生产。现在其需要照顾有老人孩子，没有担保能力，不同意承担连带偿还责任。被告任致礼辩称，贷款时其去了银行，为该笔贷款担保属实。当时贷款时说是农业贷款，但任大江未将贷款用于农业生产。现其已退休，没有能力担保，不同意承担连带还款责任。韩宗吉、高乃礼、武承朕、王艳菊、任致礼五位被告共同辩称，原告所述借款时间、各担保人在借款合同上签字均属实，但原告起诉各担保人没有事实理由及法律依据请求法院驳回起诉。理由如下：1、会宁农商行作为原告主体不适合，不应以自己名义提起诉讼。本案借款人为会宁农商行四房分理处，该分理处为会宁农商行的分支机构，属于其他组织，根据相关法律规定，分理处须以自己的名义独立诉讼；2、本案的从合同即担保合同无效。本案中，借贷双方隐瞒事实告知各担保人虚假的借款用途，串通骗取担保，担保人应免去担保责任；贷款人明知借款人改变了贷款用途，仍发放贷款，违反约定，对保证人构成了欺诈。原告会宁农商行围绕诉讼请求依法提交的证据有：1、营业执照副本、法定代表人身份证明书、身份证各1份，证明原告主体适格；2、常住人口登记卡3份、联网核查身份证7份，证明七被告主体适格；3、信贷档案1份（借款申请书3份、借款人保证归还贷款承诺书、贷款风险共同承担承诺书各1份、贷款担保承诺书5份、面谈记录7份、个人借款影像资料6份、便函、银行卡交易明细清单各6份），证明被告任大江申请借款、被告牛引弟承诺共同还款、被告韩宗吉、高乃礼、武承朕、王艳菊、任致礼承诺担保的事实；4、个人借款/保证担保合同1份、借款借据2份，证明贷款事实；5、贷款发放通知单、复式记账凭证、贷后检查记录、贷款明细查询、贷款受托（或自主）支付申请书、提款申请书、贷款委托转收本息授权书各1份，证明发放贷款等事实；6、利息截图1份，证明截止2020年5月7日拖欠利息143514.02元。被告任大江质证均无异议。被告韩宗吉、高乃礼、武承连、王艳菊、任致礼共同质证认为，对上述证据的真实性无异议，涉及本人的签字均属实，但该笔贷款改变了贷款用途，担保合同无效。本院审查证据认为，原告提交的上述证据复印件与原件核对无异，客观真实，来源合法，与本案有关联性，其证明效力本院均予以确认。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年5月31日，原告会宁农商行与被告任大江、韩宗吉、高乃礼、武承朕、王艳菊、任致礼签订了《个人借款/保证担保合同》，被告任大江向原告会宁农商行借款630000元，借款用途为：借新还旧，约定借款期限为2017年5月31日至2019年5月30日止，借期年利率为6.98%，逾期年利率9.074%。借款时，被告牛引弟为任大江妻子，系财产共有人，承诺承担共同还款责任。被告韩宗吉、高乃礼、武承朕、王艳菊、任致礼提供身份证、保证还款承诺书等为该笔借款提供连带责任保证，保证担保范围包括贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用，保证期间为借款到期之日起二年。双方还约定各保证人担保的本金份额分别为：韩宗吉担保130000元、高乃礼担保110000元、武承朕担保130000元、王艳菊担保130000元、任致礼担保130000元。合同签订后，原告向被告任大江发放借款630000元。借款到期后各被告均未偿还借款本息，截止2020年5月7日拖欠借款本金630000元、利息143514.02元。原告于2020年5月11日依法提起诉讼。本院认为，本案的争议焦点是：一、会宁农商行是否为本案适格原告；二、《个人借款/保证担保合同》是否合法有效、被告韩宗吉等五位保证担保人是否承担连带还款责任。关于争议焦点一，《最高人民法院关于适用的解释》第五十三条规定，法人非依法设立法人分支机构，或者虽依法设立，但没有领取营业执照的分支机构，以设立该分支机构的法人为当事人。本案中甘肃会宁农村商业银行股份有限公司四房吴分理处虽作为贷款人与各被告签订《个人借款/保证担保合同》，但其作为会宁农商行的分支机构，应当以设立该分支机构的法人会宁农商行作为当事人进行诉讼，故原告的诉讼主体适格。被告韩宗吉等五位保证担保人主张会宁农商行非本案适格原告的理由不能成立，本院不予采纳。关于争议焦点二，《中华人民共和国合同法》第八条规定，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同受法律保护。《中华人民共和国合同法》第三十二条规定，当事人采用合同书形式订立合同的，自双方当事人签名或者盖章时合同成立。第四十四条规定，依法成立的合同自成立时生效。据此，原告与被告任大江等人签订的《个人借款/保证担保合同》自双方当事人签名或者盖章时成立并生效，双方当事人应当按照合同约定全面履行义务。该合同明确约定借款用途为借新还旧，并非农业生产，被告韩宗吉等五位保证担保人以借款人改变借款用途主张合同无效的抗辩理由，无事实和法律依据，本院不予采纳。被告任大江作为借款人应当按照约定偿还借款。借款时被告牛引弟与任大江系夫妻关系，被告牛引弟对该借款知情，共同去原告处借款，并承诺承担共同还款责任，故该借款应认定为夫妻共同债务。被告韩宗吉、高乃礼、武承朕、王艳菊、任致礼为该笔借款提供连带保证，并且约定了各自的保证担保份额，且在合同约定的保证期间内，故被告韩宗吉等五位保证担保人应当按照合同约定的保证范围、保证方式，在各自保证担保的份额内承担连带偿还责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十一条、第四十二条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告任大江、牛引弟于本判决生效后六十日内共同偿还原告甘肃会宁农村商业银行股份有限公司借款本金630000元、截止2020年5月7日的利息143514.02元，合计773514.02元；并按逾期年利率9.074%支付自2020年5月8日至本判决指定的履行期间届满之日的逾期利息；二、被告韩宗吉、武承朕、王艳菊、任致礼分别对借款本金130000元、截止2020年5月7日的利息29614.004元及2020年5月8日之后按年利率9.074%计算至本判决指定的履行期间届满之日的逾期利息承担连带偿还责任，如实际偿还后可直接向被告任大江追偿；三、被告高乃礼对借款本金110000元、截止2020年5月7日的利息25058.003元及2020年5月8日之后按年利率9.074%计算至本判决指定的履行期间届满之日的逾期利息承担连带偿还责任，如实际偿还后可直接向被告任大江追偿。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11536元，减半收取5768元，由被告任大江、牛引弟、韩宗吉、高乃礼、武承朕、王艳菊、任致礼负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省白银市中级人民法院。审判员 康亚萍二○二○年六月二十八日书记员 周宝英