乌鲁木齐铁路运输法院 民 事 判 决 书 （2020）新7101民初239号 原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层。 法定代表人：孙建平，董事长。 委托诉讼代理人：杜坤尧，新疆赛天律师事务所律师。 被告：王美茹，女，1973年5月31日出生，汉族，住乌鲁木齐市。 原告中国平安财产保险股份有限公司与王美茹保证保险合同纠纷一案，本院于2020年4月26日立案后，依法适用简易程序，于2020年6月16日公开开庭进行了审理。原告中国平安财产保险股份有限公司的委托诉讼代理人杜坤尧到庭参加诉讼，被告王美茹经本院送达传票合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中国平安财产保险股份有限公司向本院提出诉讼请求：1.请求依法判令被告向原告支付逾期保险费5573.33元；2.请求依法判令被告向原告支付理赔款51880.93元；3.请求判令被告向原告支付违约金27133.73元；4、请求依法判令本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2016年8月30日，被告向中国民生银行股份有限公司和重庆金安小额贷款有限公司借款80000元，借款期限36个月。2016年9月2日，被告与原告签订了《平安个人贷款保证保险投保单》，2016年9月2日，被告与原告签订了《平安个人贷款保证保险保险单》，就上述款项在原告处投保信用保证保险，以中国民生银行股份有限公司和重庆金安小额贷款有限公司为被保险人。2016年9月2日，中国民生银行股份有限公司和重庆金安小额贷款有限公司按照借款合同约定向被告发放了贷款80000元，但自2017年12月2日后被告未再履行还本付息的义务。原告于2018年2月22日按照保险合同的约定向保险人进行了赔付，共计51880.93元。被保险人向原告出具了《代偿债务通知书》。为此原告诉请法院，请求依法支持原告诉讼请求。 被告王美茹未到庭，亦未提交答辩意见。 原告中国平安财产保险股份有限公司向本院提交了下列证据： 1.《借款合同》，证明被告王美茹于2016年8月30日与重庆金安小额贷款有限公司签订了借款合同，并从该行获得了80000元的贷款，期限为36个月。 2.中国平安财产保险股份有限公司《平安个人贷款保证保险投保单》、《平安个人贷款保证保险保险单》，证明被告作为投保人向原告投保了平安个人贷款保证保险，每期的保险费1520元。根据双方约定原告有权要求被告支付保险理赔款，并要求被告支付违约金； 3.还款明细表，证明截止到2017年12月2日，被告只偿还了14期贷款本息，剩余51880.93元贷款本息未偿还； 4.保险理赔确认书，证明原告依据个人贷款保证保险合同的约定，于2018年2月26日向被保险人中国民生银行股份有限公司赔付了保险金51880.93元，含本金是50764.71元，逾期利息1003.35元，罚息112.87元。但原告中国平安财产保险股份有限公司提交的保险理赔确认书中保险赔款金额不是51880.93元，应为51362.60元。 经本院审查，原告中国平安财产保险股份有限公司提交的上述证据真实有效，本院予以确认。 依据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年8月28日，被告王美茹在原告中国平安财产保险股份有限公司处投保了平安个人贷款保证保险，被保险人为中国民生银行股份有限公司和重庆金安小额贷款有限公司。双方在保险单上约定，保险金额为95120元，保险费按月交纳，每月保险费为1520元，交费日期为银行扣款之日，保险期间自贷款合同项下发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。保险责任双方约定，赔偿等待期为80天，在该等待期内投保人不偿还贷款的，保险人承担保险责任。双方另在保险单特别约定处约定：1.保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人交纳违约金。2.保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。在投保上述保险后，被告王美茹于2016年8月30日与重庆金安小额贷款有限公司签订借款合同，贷款金额80000元，贷款期限为36个月，自2016年8月30日至2019年8月30日，贷款用途为综合消费。王美茹于2016年9月2日收到贷款80000元。后被告王美茹逾期未偿还中国民生银行股份有限公司和重庆金安小额贷款有限公司借款本息。依据保证保险合同的约定，在80天的赔偿等待期满后，中国民生银行股份有限公司和重庆金安小额贷款有限公司向原告中国平安财产保险股份有限公司申请保险理赔，请求赔偿被告王美茹在该行的借款本金、利息、罚息合计51362.60元。原告中国平安财产保险股份有限公司于2018年2月26日确认了上述赔偿金额，当日向中国民生银行股份有限公司支付保险赔偿金，中国民生银行股份有限公司向原告出具了《保险赔款确认书》，同意将其对借款人何婷的债权全部转让给原告人保财险公司。 本院认为，保证保险合同是以借款合同的债务人向保险人投保，当因债务人不履行借款合同约定的义务，导致债权人权益受到损失时，由保险人承担保险赔偿责任的财产保险合同。被告王美茹与原告中国平安财产保险股份有限公司签订的《平安个人贷款保证保险保险单》中，王美茹是投保人，中国平安财产保险股份有限公司是保险人，中国民生银行股份有限公司和重庆金安小额贷款有限公司是被保险人，保险标的是中国民生银行股份有限公司和重庆金安小额贷款有限公司的案涉债权。 本案中，在王美茹违约后，中国平安财产保险股份有限公司根据《平安个人贷款保证保险保险单》约定向中国民生银行股份有限公司和重庆金安小额贷款有限公司履行赔偿义务，其承担的是保险赔偿责任。根据《中华人民共和国保险法》第六十条第一款规定，因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。中国平安财产保险股份有限公司已向中国民生银行股份有限公司和重庆金安小额贷款有限公司进行了理赔，中国民生银行股份有限公司和重庆金安小额贷款有限公司也向中国平安财产保险股份有限公司出具了保险赔款确认书，故中国平安财产保险股份有限公司已取得了保险代位求偿权。 保险代位求偿权是保险人依照法律规定所享有的，代位行使被保险人享有的对造成保险事故负有责任的第三者请求赔偿的权利。该赔偿请求权的基础并不限于因侵权行为所产生的损害赔偿请求权，因违约行为也可使被保险人对第三者享有赔偿请求权，保险人就此也可以行使保险代位求偿权。由此可见，中国平安财产保险股份有限公司在保险赔偿金范围内从被保险人中国民生银行股份有限公司处取得的权利，应当是中国民生银行股份有限公司对借款人王美茹所取得的违约赔偿请求权相一致。王美茹连续80天完全未履行《个人贷款合同》的还款义务，已构成违约，中国平安财产保险股份有限公司向被保险人中国民生银行股份有限公司赔偿的贷款本息51362.60元系依据《借款合同》约定作出，并无不当之处，故其在赔偿后有权向何婷行使代位请求赔偿权，中国平安财产保险股份有限公司据此要求何婷偿还贷款本金及利息51362.60元，于法有据，本院予以支持。 双方在《个人信用贷款保证保险合同》中约定每月交纳保险费1520元，被告何婷未按照合同约定交纳保险费，已构成违约，应继续向原告人保财险公司支付剩余的保险费。中国平安财产保险股份有限公司主张被告王美茹支付保险费5573.33元，该金额未超出王美茹应付保险费金额，符合双方合同的约定，本院予以支持。 本案的保险合同约定了保险公司向银行赔偿贷款本息后，被告王美茹应在30天内向保险公司返还上述费用，否则构成违约，并按尚欠全部款项为基数，从保险公司向银行赔偿日开始，按每日千分之一向保险人支付违约金。中国平安财产保险股份有限公司于2018年2月26日向中国民生银行股份有限公司赔偿保险金后，被告至今未向原告偿还保险赔偿金，已构成违约，应向原告承担违约责任。根据《中华人民共和国合同法》第一百一十四条“当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。”以及最高人民法院关于适用《中华人民共和国合同法》若干问题的司法解释（二）第二十九条规定“当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的，人民法院应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，并作出裁决。当事人约定的违约金超过造成损失的百分之三十的，一般可以认定合同法第一百一十四条第二款的规定的‘过分高于造成的损失’”之规定，原告主张按每日千分之一计算违约金，属于“过分高于造成的损失”的情况，本院依法予以调整，以贷款本金及利息51362.60元为基数，，参照2018年银行同期贷款年利率4.75%计算自2018年2月26日至2019年7月30日（共计516天）的违约金。被告王美茹应支付原告中国平安财产保险股份有限公司违约金3449.03元（51362.60元×4.75%÷365天×516天）。 综上，被告王美茹应支付原告中国平安财产保险股份有限公司贷款本金、利息、罚息51362.6元、保险费5573.33元、违约金3823.29元。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款，《中华人民共和国保险法》第六十条第一款，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十六条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告王美茹于本判决生效后十日内一次性支付原告中国平安财产保险股份有限公司贷款本金、利息、罚息合计51362.60元； 二、被告王美茹于本判决生效后十日内一次性支付原告中国平安财产保险股份有限公司保险费5573.33元； 三、被告王美茹于本判决生效后十日内一次性支付原告中国平安财产保险股份有限公司违约金3449.03元； 四、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1914.70元，减半收取957.35元（原告中国平安财产保险股份有限公司已预交），由原告中国平安财产保险股份有限公司负担273.93元，被告王美茹负担683.42元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于乌鲁木齐铁路运输中级法院。 审判员 肉孜买买提·买买提明 二〇二〇年六月十九日 书记员 艾丽菲热  ·艾尔肯