甘肃省兰州市城关区人民法院民 事 判 决 书（2019）甘0102民初6505号原告:中国平安财产保险股份有限公司，住所地：广东省深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层。法定代表人：孙建平，系该公司董事长。委托诉讼代理人：郭忠辉，北京市盈科（兰州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄东，北京市盈科（兰州）律师事务所律师。被告：吴小梅，女，回族，1972年7月2日出生，住甘肃省兰州市城关区。被告：张小卷，男，汉族，1971年12月27日出生，住甘肃省兰州市城关区。上述被告共同委托诉讼代理人：李勇，甘肃久铭律师事务所律师。原告中国平安财产保险股份有限公司与被告吴小梅、张小卷追偿权纠纷一案，本院于2019年6月4日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国平安财产保险股份有限公司的委托诉讼代理人郭忠辉，被告吴小梅、张小卷共同委托诉讼代理人李勇到庭参加诉讼，本院现已审理终结。原告中国平安财产保险股份有限公司向本院提出诉讼请求：1.请求依法判令吴小梅、张小卷立即归还赔款人民币714743.87元（包括：代偿本金693479.6元、代偿利息16025.76元、代偿罚息5238.51元）；2.请求依法判令吴小梅、张小卷立即支付原告的逾期保险费3564元；3.请求依法判令吴小梅、张小卷向原告支付滞纳金15724.37元（自2019年5月10日暂计算至2019年5月31日期间，以后按理赔款714743.87元为基数按日0.1%为计算标准计算至实际清偿之日止）；4.请求依法判令吴小梅、张小卷承担原告需要支付的律师费10000元；5.请求依法判令原告有权对被告所有的位于甘肃省兰州市城关区（房权证号为兰房权证（城关区）字第××号）的房屋以折价、变卖或拍卖所得价款优先受偿；6.请求依法判令被告承担原告为实现债权所支付的全部费用，包括但不限于本案诉讼费、保全费、担保费等费用。事实与理由：2017年7月19日，出借人重庆金安小额贷款有限公司（下称“出借人”）与被告吴小梅签署《授信协议》（合同编号：ＤＹ20170718008925）一份，合同约定：被告向出借人申请借款授信，出借人同意向被告授信借款人民币1320000元，授信期限为60个月，从2017年7月19日至2022年7月18日。该授信协议项下所有单笔借款为固定还款日，即借款均在每月的固定日（含借款发放当月）还款，每月还款日如遇节假日不顺延，还款当月如无该日，则以该月的最后一天为该月还款日，遇节假日不顺延。利息、本金、保险费、服务费均应在该还款日进行支付。同日，被告与出借人签订编号为ＤＹ20170718008925的《借款合同》，约定：被告向出借人在授信协议项下借款700000元，还款方式为36期等额本息，借款利率为年利率9.2%，借款人逾期而未发生保险人（中国平安财产保险股份有有限公司，即本案原告）全额代偿的，出借人就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日起按0.1%每日向借款人计收逾期罚息，直至清偿完毕之日或代偿之日。2017年7月31日，出借人与被告在授信协议项下另行签订《借款合同》，借款620000元，还款方式为36期等额本息，借款年利率为9.2%，亦约定了罚息的计算方式。此外，出借人向原告出具《权益转让书》，如发生上述个人借款保证保险责任范围内的损失，原告自向出借人赔偿保险金之日起，在赔偿范围内享有代位求偿权，该代位求偿权的范围包括出借人所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益，借款人完全认可前述权益一并整体不可撤销地由出借人转让至保险人，并承诺保险人行使前述追偿权时，借款人不得再以任何理由提出抗辩，且无条件予以配合。2017年7月19日，原告经被告的投保申请，出具了《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》（保险单号：ＤＹ20170718008925—001）。双方约定的每月保费费率为0.1%，每月保费为700元。2017年7月31日，被告再次以出借人为被保险人向原告投保借款保证保险，与原告签署保单号为ＤＹ20170718008925—002的《平安个人借款保证保险保险单》，双方约定每月保费费率为0.1%，每月保险费620元。以上保险单均约定，如被告拖欠任何一期贷款达到80天的，或发生被保险人（出借人）全部借款提前到期的，原告应向出借人进行理赔。保险人自理赔之日起，以理赔总额为基数，按每日千分之一，向借款人收取滞纳金至实际清偿之日止。2017年7月19日，出借人与借款人签订《最高额抵押合同》（合同编号：ＤＹ20170718008925），被告提供自己所有的位于甘肃省兰州市城关区（房权证号为兰房权证（城关区）字第××号）的房屋为抵押物，并在产权登记机关办理了抵押登记，出借人取得编号为甘（2017）兰州市不动产证明第0031603的不动产登记证明。上述合同签订以后，根据被告的申请，出借人按照合同的约定于2017年7月19日向被告发放700000元人民币的贷款，但被告自2019年2月19日起再未根据合同约定履行剩余的还款义务，2017年7月31日根据被告的申请，向被告发放620000元人民币的贷款，被告自2019年2月19日再未根据合同约定履行剩余的还款义务，其行为已经构成根本违约。据此，原告履行保险责任向出借人支付理赔款项合计714743.87元。原告与出借人依据《授信协议》、《借款合同》《最高额抵押合同》以及《平安个人借款保证保险保险单》中的约定签订《权益转让书》，将出借人在上述合同中的全部权利包括但不限于借款债权、抵押权、质权、利息、罚息、实现债权费用等全部转让给原告。原告依法取得出借人在《授信及借款合同》以及《最高额抵押合同》所有的权利。此外，被告自2019年2月19日起再未向原告支付保险费，截至理赔事实发生，被告尚欠原告保险费3564元。被告张小卷系借款人配偶，上述债务发生在二人婚姻存续期间，且张小卷作为共有人出具抵押物共有人声明，同意借款人将位于甘肃省兰州市城关区（房权证号为兰房权证（城关区）字第××号）的房屋为抵押物抵押给出借人，故在本案中，借款人配偶应对该笔债务承担共同还款责任。2019年2月19日，被告偿还借款逾期，原告于2019年5月13日代其偿还本息共计714743.87元，原告多次向被告催要未果，故诉至法院。被告吴小梅、张小卷共同辩称：被告与重庆公司签订贷款合同属实，但是被告仅收到两笔，678000元和601400元，原告所称两笔借款的利息应当按照实际的借款金额重新计算，原被告所签的保险单中对滞纳金的约定为0.1%，该约定超过法律规定的利息，应属于无效，法院不应支持；根据民间借贷司法解释第30条规定，既约定了利息又约定了违约金或者其他费用的，出借人可以选择主张逾期利息和违约金也可一并主张，但共计不得超过年利率的24%，本案中原告基于民间借贷法律关系取得向被告追偿的权利，双方已约定的日0.1%来计算滞纳金同时原告的律师费已经包含在内，故原告所诉律师费10000元不应支持；按照保险单的约定每月保费是0.1%，该保费应当按照被告实际收到的借款金额计算，即每月679元和601.4元，同时2019年5月13日原告已经代偿借款保费应计算在2019年5月13日，综上请求人民法院根据实际借款金额依法裁判。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：2017年7月19日，被告吴小梅与重庆金安小额贷款有限公司（系出借人，以下简称金安小贷公司）签订的《授信及借款合同》约定：出借人给与借款人授信人民币1320000元，授信期限为60个月，从2017年7月19日至2022年7月18日。在授信额度期限内，额度可循环使用。双方在合同中还约定：1、上述授信额度及期限是基于如下两个条件：借款人以自有房产为借款提供最高额抵押担保，出借人为抵押权人；本协议约定的保险人中国平安财产保险股份有限公司同意为授信额度协议项下的单笔借款承保，借款人向保险人申请投保，保险人签发保单；2、借款人在授信有效期内可通过向出借人提交《额度动用申请表》申请借款；3、出借人在发放每笔借款前，有权要求借款人以投保人身份向中国平安财产保险股份有限公司（保险人）就该笔借款的偿还投保个人借款保证保险，保险金额与该笔借款的本息合计金额相等，保单的被保险人为出借人；保险期间自借款发放时开始至该笔借款的本金和利息全部偿还之日止，保险费用由借款人承担，如果借款人逾期或发生其他保险合同约定的情况，保险人依据保险合同向被保险人理赔；4、如发生个人借款保证保险责任范围内的损失，保险人自向出借人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内根据《保险法》关于代位求偿权的规定行使出借人对借款人请求赔偿的权利，该代位求偿权的范围包括出借人所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益，借款人完全认可前述权益一并整体不可撤销地由出借人转让至保险人，并承诺保险人行使前述代位求偿权时，借款人不得再以任何理由提出抗辩，且无条件予以配合。5、借款人逾期而未发生保险人（中国平安财产保险股份有限公司，即本案原告）全额代偿的，出借人就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日起按0.1%每日借款人计收逾期罚息，直至清偿完毕之日或代偿之日止。借款人逾期且发生保险人全额代偿的，保险公司就代偿款项自代偿之日起按0.1%每日向借款人计收代偿滞纳金，直至清偿完毕之日止。6、任何一方不履行或不完全履行本合同约定义务的，应依法承担违约责任并承担相关费用，包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费等。同时，被告吴小梅、张小卷出具抵押物共有人声明及承诺书后，与金安小贷公司签订了一份《最高额抵押合同》，约定：被告提供自己所有的位于甘肃省兰州市城关区（房权证号为兰房权证（城关区）字第××号）的房屋作为抵押担保，担保的范围为签署的《授信合同》及《借款合同》项下全部债务本金、利息、复利及罚息、实现债权的费用；担保的最高本金额为1320000元；如发生被告未履行主合同项下到期债务等情形时，金安小贷公司有权行使抵押权，并可以与被告协议以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。此后，被告与金安小贷公司对上述房产在产权登记机关办理了抵押登记。同日，被告吴小梅（投保人）与原告中国平安财产保险股份有限公司（保险人）签订《中国平安个人借款保证保险保险单》，被告对其上述借款投保了个人借款保证保险。被保险人为金安小贷公司，保险期间自借款发放之日起至该笔借款本息全部清偿之日止。该保险的保单还载明投保人拖欠任何一期借款达到80天，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，保险人自理赔之日起，以理赔总额为基数，按每日0.1%，向投保人收取滞纳金至实际清偿之日止。保险人根据《保险法》代为求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利，被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书，保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利；投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行，保险人理赔后，有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。上述合同及保险单签订后，被告于2017年7月19日和2017年7月31日先后申请了两笔借款，金额分别为人民币700000元和620000元，还款期限是36个月，还款方式为等额本息还款，年利率为9.2%，但出借人实际放款金额为679000元和601400元。此后，被告按约向金安小贷公司偿还了该笔借款的部分本金、利息，并按月支付了部分保险费及服务费。但自2019年2月19日起，被告再未按约就该笔借款履行还款义务。因被告未按约履行上述借款的还款义务，原告作为保险人于2019年5月13日对被保险人金安小贷公司进行了理赔，共计向金安小贷公司支付本息合计714743.87元。同日，金安小贷公司与原告签订了《权益转让书》，金安小贷公司依据其与被告李芳萍签订的《授信合同》、《借款合同》及《最高额抵押合同》约定，将其在上述合同中的全部权利包括但不限于出借人所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益等全部转让给原告；原告同意受让上述全部权利，并依据《保险法》关于代位求偿权的相关规定，代位行使金安小贷公司对被告请求赔偿的权利。随后，金安小贷公司又给原告出具履行保证责任证明书，确认原告已将被告的保险责任履行完毕，原告可依据权益转让之约定，代位向被告行使包括但不限于主债权、抵押权等一切权利。此后，原告委托甘肃载坤律师事务所律师（后变更为北京市盈科（兰州）律师事务所律师）以前述事实理由诉至本院，并提出本案诉讼请求，为此，原告支出律师代理费10000元。本院认为：民事活动应当遵循诚实信用的原则按照约定全面履行自己的义务，本案原告与被告吴小梅之间订立的保证保险合同意思表示真实，不违反法律、法规的强制性规定，应属合法有效。本案中，原告代偿金额是否符合法律规定，系本案查明的主要事实，被告吴小梅与重庆金额小额贷款有限公司签订的《授信及借款合同》，两次向出借人分别申请借款金额为人民币700000元和620000元，合计1320000元，但金安小贷公司实际向被告发放贷款分别为679000元和601400元，合计1280400元，应以679000元和601400元为基数，按照双方合同约定的年利率9.2%，以等额本息计算至2019年2月19日，同时，对于被告实际多归还的服务费、保险费、利息、罚息，应予以在应归还利息和本金中扣除。根据以上原则，被告两笔借款实际尚欠本金分别为348684.11元和294615.8元，合计643299.91元，本院予以支持；至于利息和罚息，代偿金额应以本金为基数，利息和罚息被告已经按月支付，代偿时不应再支付利息和罚息，本院不予支持。关于原告要求被告支付逾期保险费3564元的诉讼请求。根据原告与被告吴小梅签订的平安个人借款保证保险保险单约定，被告应当按月向原告支付保险费，被告拖欠原告的保险费已经构成违约，原告有权要求被告支付拖欠的保险费。但诉讼过程中，因原告放弃对逾期保险费的诉讼请求，故本院针对逾期保险费的诉讼请求不再支持。关于原告要求被告支付滞纳金的诉讼请求。虽然原告与被告签署的借款保证保险单约定原告理赔后，可自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按照每日0.1%，向被告收取滞纳金，但双方约定的代偿滞纳金标准过高，本院予以调整，判令被告按照年利率24%的标准支付代偿滞纳金。自2019年5月13日起，以实际尚欠本金643299.91元为基数，按照年利率24%的标准向原告支付，直至全部清偿之日止，利随本清。关于原告要求支付律师费10000元且相关诉讼费用由被告承担的诉讼请求。被告吴小梅与金安小贷公司签订的《授信合同》、《借款合同》约定，任何一方不履行或不完全履行本合同约定义务的，应依法承担违约责任并承担相关费用，包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费等。金安小贷公司与原告签订的《权益转让书》又约定，金安小贷公司将其在《授信合同》、《借款合同》、《最高额抵押合同》中的全部权利包括但不限于出借人所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益等全部转让给原告。因此原告有权依据《权益转让书》及《授信合同》、《借款合同》向被告主张支付律师费10000元及相关诉讼费用由被告承担的诉讼请求，本院予以支持。关于原告要求被告对前述各诉讼请求承担抵押担保付款责任，原告有权对被告张小卷所有的位于甘肃省兰州市城关区（房权证号为兰房权证（城关区）字第××号）的房屋以折价、变卖或拍卖所得价款优先受偿的诉讼请求。被告张小卷将其所有的房屋抵押给金安小贷公司并办理了抵押登记。金安小贷公司与原告签署了《权益转让书》同意将其对被告的抵押权转让给原告。依据《中华人民共和国物权法》第一百九十二条“抵押权不得与债权分离而单独转让或者作为其他债权的担保。债权转让的，担保该债权的抵押权一并转让，但法律另有规定或者当事人另有约定的除外。”之规定，原告主张被告名下位于甘肃省兰州市城关区（房权证号为兰房权证（城关区）字第××号）的房屋折价或申请以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿的诉讼请求符合合同约定及法律规定，本院予以支持。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条、第一百九十五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：被告吴小梅、张小卷于本判决生效后十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付理赔款643299.91元；被告吴小梅、张小卷以实际应付理赔款643299.91元为基数，按照年利率24%的标准向原告中国平安财产保险股份有限公司支付自2019年5月13日起至债务全部清偿之日止的滞纳金，利随本清；被告吴小梅、张小卷于本判决生效后十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付律师费10000元；以上款项如到期不能履行，原告中国平安财产保险股份有限公司就被告吴小梅所有的位于甘肃省兰州市城关区［房权证号为兰房权证（城关区）字第××号］的房产享有抵押权，即对该房屋在折价、变卖或拍卖所得价款就上述债务享有优先受偿权；驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5620元、保全费4240元，合计9860元。由被告吴小梅、张小卷承担9000元，原告中国平安财产保险股份有限公司承担860元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状及副本，同时预交上诉案件受理费，上诉于甘肃省兰州市中级人民法院。在上诉期满七日内未交纳的按自动撤回上诉处理。审判员  黄劲松二〇二〇年六月十五日书记员  施璞琰