太原市万柏林区人民法院民事判决书（2020）晋0109民初936号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司太原市分行，住所地山西省太原市新建南路1号中铁三局大厦6-8层。负责人：雷文平，行长。委托诉讼代理人：张鹰，住太原市万柏林区。委托诉讼代理人：张强，该行员工，住本单位宿舍。被告：薄壬香，住太原市。被告：张超，住太原市。被告：张永新，住太原市。被告：王玉娥，住太原市。被告：山西晋隆建设发展有限公司，住所地太原市杏花岭区解放路东头道巷10号泛华小区D座三单元7层。法定代表人：孙汉伟，董事长。委托诉讼代理人：史维明，住太原市万柏林区。委托诉讼代理人：孙彦鑫，山西见青律师事务所律师。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司太原市分行与被告薄壬香、张超、张永新、王玉娥、山西晋隆建设发展有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司太原市分行委托诉讼代理人张鹰、张强，被告薄壬香，被告山西晋隆建设发展有限公司委托诉讼代理人孙彦鑫、史维明到庭参加诉讼。被告张超、张永新、王玉娥经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司太原市分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告薄壬香、张超、张永新、王玉娥提前偿还原告本金263465.47元、利息4912.45元、罚息144.37元（利息、罚息暂计至2019年12月2日，应按合同约定利率计至实际付清日），以上合计人民币268522.29元；2.判令被告山西晋隆建设发展有限公司对被告薄壬香、张超、张永新、王玉娥所负债务向原告承担连带清偿责任；3.本案受理费、保全费等诉讼费用由五被告承担。事实与理由：原告与山西晋隆建设发展有限公司签订了《开发商住房贷款合作及担保协议》（以下简称“担保协议”）,约定：“甲方向符合甲方规定条件的自然人发放贷款，用于购买乙方开发并合法销售的项目名称为泛华盛世小区，坐落于太原市大同路119-2号的新建房屋，乙方提供阶段性连带责任保证，担保责任的债权发生期间为房屋产权正式抵押办理，担保范围包括借款人于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、甲方实现债权的费用和借款人所有其他应付费用等。”若张建平连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，构成违约，原告有权宣布已发放的借款提前到期，要求其提前清偿全部借款。原告为实现债权产生的保全费、诉讼费等由被告承担。2015年2月4日，原告与被告薄壬香签订借款人配偶申明，被告薄壬香同意以借款人张建平的名义向中国邮政储蓄银行股份有限公司太原市万柏林支行申请贷款，并承诺对此贷款承担无限连带责任，以附表所列抵（质）押物作为贷款的担保，抵（质）押给中国邮政储蓄银行股份有限公司太原市万柏林支行。2015年2月13日，原告与张建平签订了编号为×××《个人购车/购房借款及担保合同》（以下简称“借款合同”）,约定原告自2015年2月13日至2028年2月13日向张建平提供借款360000元，贷款利率为6.15%，实际放款日与到期日以借款借据为准，还款方式为等额本息。同日，原告依约向张建平发放了借款360000元，借款期限自2015年2月13日至2028年2月13日，年利率6.15%，借款用途为购买一手住房，还款方式为等额本息。张建平确认收到该笔借款后向原告出具了相应金额借据。合同履行过程中，张建平、被告薄壬香已逾期且涉诉，被告山西晋隆建设发展有限公司未承担保证责任，构成违约，经原告指出后未能纠正。现原告为维护其合法权益，避免损失进一步扩大，特诉至法院，请求依法判如所请。被告薄壬香辩称，房子是2015年买的，买的时候开发商说一年内给办理产权证，现在已经四年了没有办理，期间我丈夫张建平破产了。对于原告主张的借款本金无异议，我现在没有还款能力。被告张超辩称，我放弃对我父亲遗产的继承权。被告山西晋隆建设发展有限公司辩称，我公司对原告要求解除与张建平的借款协议并宣布借款提前到期的依据是否充分不知晓，应由原告完成举证责任。借款人张建平的继承人应当承担还款责任。关于连带清偿责任，本案借款协议是否应当解除宣布提前到期，我们听从法院的处理意见。被告张永新、王玉娥未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年2月12日，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司太原市分行作为甲方与被告山西晋隆建设发展有限公司作为乙方签订《开发商合作及担保协议》（编号FD14012015005），约定：“甲方向符合甲方规定条件的自然人发放贷款，用于购买乙方开发并合法销售的项目名称为太原泛华盛世二期、坐落于太原市尖草坪区大同路229号（东至东干渠、南至杏花岭区宿舍、西至太原市林场、北至赵庄村）的新建房屋。乙方提供连带责任保证，担保期限为从单笔贷款发放日起至甲方取得房屋他项权证日止。在借款及担保合同约定的担保期限内，借款人未按时足额偿还贷款本息的，甲方有权要求乙方协助催收，发生借款及担保合同约定的情形时，甲方有权要求乙方承担无条件连带清偿责任，并通过乙方直接支付和甲方扣收保证金等方式偿还全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、甲方实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。甲方应在乙方偿还上述款项后协助乙方向借款人追索。在借款及担保合同约定的乙方担保有效期内，借款人未按时足额偿还贷款本息的，乙方应协助甲方催收。发生借款及担保合同约定的情形时，乙方应承担无条件连带清偿责任，向甲方偿还全部贷款本息、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、甲方实现债权的费用和借款人所有其他应付费用，并在甲方协助下向借款人追偿。乙方追偿所得优先用于偿还借款人拖欠甲方的贷款本息及相关费用，剩余部分用于弥补乙方履行担保责任的损失及索偿费用。”2015年2月4日，被告薄壬香向原告出具《借款人配偶声明》，载明知情张建平向原告申请个人一手住房贷款，并同意以借款人的名义申请贷款。2015年2月13日，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司太原市分行作为贷款人与张建平作为借款人、被告山西晋隆建设发展有限公司作为保证人签订了《个人购房/购车借款及担保合同》，约定：“贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置房屋的贷款，金额为360000元。合同项下贷款用于购买坐落于大同路XXX号-X号X幢XX层XXXX号房屋，建筑面积83.69平方米。贷款期限为156个月，自2015年2月13日至2028年2月13日，实际放款日与到期日以借据为准。借款人按月等额本息偿还贷款本息。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按自第四条约定的利率基础上加收30%（如购车和购买商业用房的，则为50%）确定。借款人或者担保人涉及刑事案件、诉讼、仲裁、纠纷，对其偿债能力产生不利影响的构成借款人违约。借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权采取下列一种或多种措施，1.要求借款人限期纠正违约行为；……3.宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；5.处分抵押物，实现抵押权；……7.要求保证人承担保证责任；8.解除本合同。保证人承担阶段性连带责任保证，保证人山西晋隆建设发展有限公司对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但本合同约定的正式抵押登记手续已办理完毕之日后到期的借款人债务免除保证责任。保证期间至主合同约定的债务人履行债务期限届满之日后两年止。”张建平在借款合同借款人处签字捺印，被告山西晋隆建设发展有限公司在保证人处加盖单位公章和法定代表人名章。2015年2月13日，原告向张建平发放借款360000元。同日，张建平向原告出具中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据一份，载明：“放款账号户名张建平、放款账户账号×××、借款金额360000元、借款期限156月（从2015年2月13日至2028年2月13日）、年利率6.15%、借款用途购个人一手住房、还款方式等额本息。”因张建平、薄壬香未按照合同约定履行还款义务，原告诉至法院请求解决。截至2019年12月2日，张建平、被告薄壬香尚有借款本金263465.47元、利息4912.45元、罚息144.37元，共计268522.29元未向原告偿还。另查明，张建平于2019年8月18日因病死亡，被告薄壬香系其配偶，被告张超系其儿子，被告张永新、王玉娥系其父母。诉讼中，被告张超、张永新、王玉娥出具声明书，放弃对张建平遗产位于太原市尖草坪区大同路XXX号-X号X幢XX层XXXX号房屋的继承。涉案房屋未办理抵押登记。本院认为，本案涉及的《个人购房/购车借款及担保合同》系原告与被告山西晋隆建设发展有限公司及张建平的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效，当事人应按合同约定履行合同义务。原告已向张建平发放贷款，现因张建平生前未依约按期偿还原告借款、支付利息，形成本案纠纷。该借款发生在张建平与被告薄壬香婚姻关系存续期间，且被告薄壬香签署了《借款人配偶声明》，应为夫妻共同债务，被告薄壬香应承担还款责任，原告要求被告薄壬香偿还借款本金及相关利息、罚息的诉讼请求符合法律规定，本院予以支持。被告张超、张永新、王玉娥作为张建平第一顺位继承人放弃对张建平遗产位于太原市尖草坪区大同路XXX号-X号X幢XX层XXXX号房屋的继承，故对张建平的该债务不负偿还责任。被告山西晋隆建设发展有限公司在《个人购房/购车借款及担保合同》中约定对张建平的借款在正式抵押登记手续办理前承担连带责任保证，现涉案房屋未办理抵押登记，原告要求被告山西晋隆建设发展有限公司对张建平上述债务承担连带清偿责任符合法律规定，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《中华人民共和国继承法》第二十五条、第三十三条第二款、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告薄壬香于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司太原市分行借款本金263465.47元及截至2019年12月2日的利息4912.45元、罚息144.37元，共计268522.29元，并按借款合同约定的利率支付从2019年12月3日起至实际清偿之日止的利息、罚息；二、被告山西晋隆建设发展有限公司对上述款项承担连带清偿责任；三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司太原市分行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5328元、减半收取计2664元，保全费1863元，由被告薄壬香、山西晋隆建设发展有限公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于太原市中级人民法院。审判员 裴毅超 二○二○年六月十九日书记员 赵瑞明