云南省红河哈尼族彝族自治州中级人民法院民 事 判 决 书（2020）云25民终797号上诉人（原审被告）：沈学燕，女，1982年3月29日生，汉族，原住禄丰县仁兴镇白沙村委会中所村14号，现住昆明市。上诉人（原审被告）：马忠林，男，1978年5月20日生，回族，住昆明市盘龙区。委托诉讼代理人：黄婧娴，云南王建海律师事务所律师。代理权限为特别授权代理。被上诉人（原审原告）：开远市农村信用合作联社。住所地：开远市景山路169号。法定代表人：**翔，该联社理事长。委托诉讼代理人：涂永清，云南盟志律师事务所律师。代理权限为特别授权代理。原审被告：昆明尚聚汽车运输有限公司。住所地：昆明市西山区石安公路旁昆明云石商贸城3号楼8层816室。法定代表人：**，该公司执行董事兼总经理。原审被告：开远市乾盛经贸有限责任公司。住所地：开远市昆河公路以东银发大酒店斜对面一楼1-4号。法定代表人：赵松，该公司执行董事兼总经理。上诉人沈学燕、马忠林因与被上诉人开远市农村信用合作联社、原审被告昆明尚聚汽车运输有限公司（以下简称“尚聚公司”）、开远市乾盛经贸有限责任公司（以下简称“乾盛公司”）金融借款合同纠纷一案，不服开远市人民法院（2019）云2502民初920号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年4月8日受理后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。沈学燕、马忠林上诉请求：一、撤销一审判决；二、查明事实，作出公正判决；三、两审诉讼费均由被上诉人承担。事实及理由：一审判决认定事实不清，证据不足。2014年3月，上诉人的一位在尚聚公司上班的朋友说有人要买车，叫上诉人帮忙做汽车业绩，落户一辆车在上诉人沈学燕的名下，给3000元的好处费，所以上诉人沈学燕与马忠林提供了个人信息并在空白的合同上签了字。一审开庭时上诉人才知道该笔款项购买了当时说落户在上诉人沈学燕名下的车，上诉人沈学燕与马忠林未拿过银行放款的银行卡，也未使用过该笔贷款，没有见过该贷款购买的车，更没有使用过贷款购买的该车。开远市农村信用合作联社答辩称：一审判决认定事实清楚，适用法律正确，判决结果正确。请求驳回上诉，维持原判。原审被告尚聚公司、乾盛公司未做答辩。开远市农村信用合作联社向一审法院起诉请求：1.判令被告沈学燕、马忠林偿还原告借款本金236666.7元及截止2019年4月20日止所结欠利息114825.51元，本息共计351492.21元，并偿还自2019年4月21日起至还清欠款之日止的利息、罚息、复利；2.判令原告对本案的抵押物（云Ａ×××××号车辆）享有优先受偿权；3.判令被告乾盛公司对上述债务承担连带赔偿责任；4.判令被告承担本案全部诉讼费用。一审法院认定事实：被告沈学燕、马忠林系夫妻，2014年3月16日，被告沈学燕作为借款人，被告马忠林作为共同还款人，向原告提出借款426000元用于购买汽车的申请，2014年5月9日被告马忠林签署共同还款承诺书，2014年7月9日被告沈学燕、马忠林与原告签订《个人借款合同》，合同编号：0603012178140709510000004，合同约定由原告向被告沈学燕提供借款426000元用于购买汽车，借款期限为36个月，从2014年7月9日起至2017年7月9日止，借款月利率为8.5588‰，采取按月等额本息还款，被告尚聚公司与原告签订了《抵押合同》，被告乾盛公司与原告签订了《保证合同》。合同签订后，原告将426000元贷款发放给被告沈学燕指定的帐户上，被告沈学燕按约定履行了部分还款义务，借款合同到期后，被告沈学燕尚欠原告借款本金236666.7元及从逾期之日起至2019年4月20日的结欠利息114825.51元，合计351492.21元。原告经催要未果，诉至法院。一审法院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同，借款人应当按照约定的期限返还借款并支付利息。原告与被告沈学燕、马忠林签订的《借款合同》是各方当事人真实意思的表示，不违反法律法规的强制性规定，借款合同合法有效，具有法律效力。根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条规定：“借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。”第二百零六条规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”被告沈学燕申请借款并与原告约定了还款期限与还款方式，明确了双方的债权债务关系，被告沈学燕未按照约定的期限返还原告借款本息已违约，应按照合同的约定承担返还原告借款本息的违约责任。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”本案中，被告马忠林与被告沈学燕系夫妻，被告马忠林承诺与被告沈学燕共同承担还款责任，不违反法律的规定，承诺有效，应与被告沈学燕共同承担返还原告借款本息的民事责任。被告尚聚公司以云Ａ×××××号重型特殊结构货车为被告沈学燕的借款提供担保，并办理了抵押登记手续，抵押有效，原告对抵押车辆享有优先受偿权，在被告沈学燕违约的情况下，被告尚聚公司应以抵押车辆向原告承担抵押担保的民事责任。被告乾盛公司自愿为被告沈学燕向原告的借款承担连带保证责任，在被告沈学燕、马忠林违约不履行债务时应向原告承担连带返还借款本息的民事责任，并在承担保证责任后，有权向被告沈学燕、马忠林追偿。被告沈学燕、马忠林辩称只是为帮朋友的忙落户一辆车在自己名下，所以提供了个人信息并签了字，但没有向任何银行贷过款的辩解不能成立，不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、条二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决：一、由被告沈学燕、马忠林于本判决生效之日起十日内向原告开远市农村信用合作联社返还借款本金236666.7元，截止到2019年4月20日止的结欠利息114825.51元，共计人民币351492.21元。二、由被告沈学燕、马忠林于本判决生效之日起十日内归还原告开远市农村信用合作联社从2019年4月21日起至本判决确定的履行期限届满之日止的利息、罚息、复利（利息、罚息、复利按双方签订的合同约定计算）。三、被告开远市乾盛经贸有限责任公司对上述款项承担连带保证责任。被告开远市乾盛经贸有限责任公司承担还款责任后，在实际承担清偿金额的范围内有权向被告沈学燕、马忠林追偿。四、原告开远市农村信用合作联社对抵押物云Ａ×××××号集瑞联合牌重型特殊结构货车的拍卖、变卖款享有优先受偿权。案件受理费6572元，公告费300元，合计人民币6872元，由被告沈学燕、马忠林、开远市乾盛经贸有限责任公司共同负担。二审审理过程中，上诉人向本院提交银行流水四份，欲证实沈学燕未在被上诉人处办理过该银行卡，偿还的20多万贷款系从该账号内扣减，卡内款系他人通过其他账户转入。经被上诉人质证，对该证据的真实性无异议，对证明目的不予认可。本院对上述证据的真实性予以确认，因该证据与双方签订的《个人借款合同》中约定的还款帐号一致，且沈学燕在贷款时提交的该银行卡复印件上已签名认可，故对上诉人的证明目的不予采信。二审审理查明的事实与一审认定事实一致。另查明，上诉人沈学燕于2014年3月16日与乾盛公司签订购车合同，向该公司购买ＳＱＲ5251ＧＪＢＮ6Ｔ4型号汽车一辆，价格人民币710000元，首付款284000元。2014年5月9日，沈学燕出具《汽车贷款抵押授权委托书》，明确：“沈学燕与乾盛公司于2014年5月9日签订《购车合同书》，同意购买集瑞联合牌ＳＱＲ5251ＧＪＢＮ6Ｔ4型号汽车一辆。所购车辆落户尚聚公司，并代理本人办理抵押登记手续，实行挂靠经营管理（开票车主名称：尚聚公司,但产权属于我个人所有。本人自愿用所购车辆（车牌号码：云Ａ×××××，车架号：ＬＶＭ23Ｎ9Ｃ6ＥＢ218006，发动机号：ＭＫＣＱ5Ｂ00038，机动车登记证：530011103613）作抵押，向开远市农村信用联社申请汽车贷款426000元，期限叁年。为明晰产权和便于贷款抵押登记，我授权委托挂靠营运单位尚聚公司全权办理抵柙登记及撤销抵押登记事项，由此产生的责任，由我个人承担。”2014年7月9日签订贷款合同后，被上诉人按合同约定将贷款426000元发放至沈学燕指定的账户内，当日又依据沈学燕的委托，将贷款426000元转到乾盛公司3500007604907012的帐户内，用于支付云Ａ×××××号货车的购车款。本案争议焦点为：上诉人与被上诉人签订的《个人借款合同》是否真实、有效？两上诉人是否应当偿还剩余借款及利息？本院认为，《中华人民共和国合同法》第八条规定：依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。本案中，上诉人对被上诉人提交的《汽车借款申请书》、《贷款申请表》、《共同还款承诺书》、《个人借款合同》、《汽车贷款抵押授权委托书》、面谈记录、提款申请书、委托支付协议、授权委托书等证据中本人签名的真实性无异议，上述证据已形成证据链，能证实上诉人沈学燕为了购买汽车，向被上诉人申请贷款426000元，上诉人马忠林承诺共同偿还该贷款，经被上诉人审核后，双方签订了《个人借款合同》。该合同系双方真实意思表示，且不违反法律规定，合同合法有效，双方均应当按照合同约定履行义务。《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零五条规定：借款人应当按照约定的期限返还借款并支付利息。借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。被上诉人已依约向上诉人沈学燕发放了贷款，两上诉人应当按照合同约定支付利息并如期归还借款。借款合同到期后，两上诉人尚欠被上诉人借款本金236666.7元及利息至今未偿还，违反了合同约定，被上诉人要求其偿还本金及利息、罚息的诉讼请求依法应予支持。上诉人主张其未贷款，不应承担还款责任的上诉理由与本院查明事实不符，本院不予采信。被上诉人分别与原审被告乾盛公司、尚聚公司签订的《保证合同》、《抵押合同》合法有效，乾盛公司依法应承担连带保证责任，尚聚公司应以抵押车辆向被上诉人承担抵押担保的民事责任。综上所述，上诉人的上诉理由不成立，应予驳回。一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费6572元，公告费300元，合计人民币6872元，由上诉人沈学燕、马忠林共同负担。本判决为终审判决。审判长 薛 辉审判员 莫云辉审判员 高 健二〇二〇年六月一日书记员 何鼎赢