广东省深圳市龙岗区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0307民初1487号原告：中国人民财产保险股份有限公司深圳市分公司，住所地深圳市罗湖区罗芳路122号南方大厦A座2-10、17-28层、B座1-4、15-19层，统一社会信用代码91440300892305861T。负责人：李振平。委托代理人：郭毅，广东世纪华人律师事务所律师。委托代理人：高梅，广东世纪华人律师事务所律师。代理权限：特别授权。被告：黄良达，男，汉族，住址广东省紫金县，被告：严子花，女，汉族，住址广东省紫金县，原告中国人民财产保险股份有限公司深圳市分公司与被告黄良达、被告严子花保证保险合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司深圳市分公司的委托诉讼代理人郭毅、高梅到庭参加诉讼。被告黄良达、被告严子花经本院合法传唤，无正当理由未到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称：2018年5月22日，被告黄良达与中国光大银行股份有限公司深圳龙岗支行（以下简称“光大银行”）签署编号39111816000145号的《个人担保贷款合同》（以下简称“贷款合同”），向光大银行借款人民币180000元，借款利率按贷款发放日的中国人民银行同期基准利率上浮40%，借款期限36个月（2018年5月22日至2021年5月22日），还款方式为按月等额还本付息。同时，应银行要求，被告黄良达（投保人）就该笔借款向原告投保信用保证保险，以光大银行为被保险人，与原告签署保单号为PBBR201844030000000797的《个人信用贷款保证保险保险单》（以下简称“保险合同”），原告就此承保了涉案贷款合同债权项下的还款风险，保费缴纳方式为按月平均缴纳。2018年5月22日，光大银行按照贷款合同约定向被告发放共计180000元的贷款。但自2018年6月25日起，被告再未履行贷款合同约定的还款义务，也未再履行保险合同项下的支付保费义务，触发保险事故。被保险人光大银行遂依据保险合同约定向原告提出索赔，原告于2018年10月11日按照保险合同约定向光大银行支付理赔款共计人民币179073.72元，被保险人光大银行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》。同时，根据保险合同约定：“保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金”。鉴于被告黄良达（投保人）已在保险合同项下实际构成违约，原告就此多次向被告进行追索，被告始终不予履行上述合同义务。被告严子花系被告黄良达配偶，签署《共同还款承诺书》，承诺对被告黄良达的上述债务承担共同还款责任。为维护自身合法权益，原告特诉至法院，请求判令：1、两被告向原告支付理赔款项共计179073.72元；2、两被告向原告支付违约金，自赔偿之日起暂计至2019年10月20日，暂计为：44037.42元（以保险理赔款为基数，按照年化利率24%计），2019年10月20日之后的违约金，按前述方式计至全部款项实际付清之日止；3、两被告向原告支付未付保费共计76519.23元；以上一至三项诉求金额共计299630.37元；4、本案诉讼费、公告费等全部诉讼费用由被告承担。被告黄良达、被告严子花未到庭参加诉讼及答辩，亦未提交书面答辩状。3.9债各稳认书一。．一，．N免毯上没有共同故意或者共同过失，但其分别实施的数个第三条二人以上共同故意或者共同过失致人损害，或者虽舀倡室—睫槛、起诉请本条条所称“赔偿权利人”，是指因侵权行为或者其他致害原经审理查明：被告黄良达于2018年5月22日与中国光大银行股份有限公司深圳龙岗支行签订《个人贷款合同》，借款180000元用于日常生活消费，约定贷款期限为36个月，自2018年5月22日至2021年5月22日，年利率6.65%，被告采取等额本息方式偿还贷款，共分36期对日偿还贷款（以贷款发放日作为每期还款日，如还款当月无对应日则为当月末最后一天）。为保证借款的按时归还，被告黄良达与原告签订《个人信用贷款保证保险保险单》，向原告投保了个人信用贷款保证保险，被保险人为中国光大银行深圳龙岗支行。保险期限自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，保险费金额为78816.24元，每月保险费2189.34元。保险合同约定，如投保人拖欠任一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。投保人出现逾期或者提前还款的，保险人有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。2018年5月22日，中国光大银行深圳龙岗支行向被告黄良达发放贷款180000元。在借款期间，原告共拖欠中国光大银行深圳龙岗支行借款本金及利息共计179073.72元。2018年10月11日，中国光大银行深圳龙岗支行出具《代偿债务与权益确认书》，确认已于2018年10月10日收到原告的保险项下代偿款179073.72元。根据原告提供的《中国人民财产保险股份有限公司深圳市分公司的信贷系统保费明细》，被告拖欠的保险费总额为76519.23元。另外，原告提供的《共同还款承诺书》显示，被告严子花系被告黄良达的配偶，于2018年5月21日签署《共同还款承诺书》，承诺对被告黄良达与原告中国人民财产保险股份有限公司深圳市分公司之间的债务承担共同还款责任，承诺人落款处有被告严子花手写签名及捺印。以上事实，有原告提供的《个人信用贷款保证保险保险单》《个人信用贷款保证保险投保单》《个人贷款合同》《索赔申请书》《贷款借据》《代偿债务与权益转让确认书》《消费信贷对账单》《共同还款承诺书》及当事人的陈述等证据予以证实。本院认为，本案所涉个人贷款合同、个人贷款保证保险合同均系合同当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认，合同各方均应严格履行合同义务。本案的主要法律关系为保证保险合同法律关系。保证保险是以借款合同的债务人为投保人、以借款合同的债权人为被保险人、以被保险人依据借款合同所享有的合法有效的债权为保险标的的保险，投保人违反约定给债权人造成的损失，由保险人按照保证保险合同予以赔偿。保险人承担保险责任后，有权依照合同向投保人追偿。在确定保证保险合同当事人的权利义务时，应首先适用《中华人民共和国保险法》。本案被告黄良达未按《个人贷款合同》约定偿还借款本息，原告依据《个人贷款保证保险合同》向债权人中国光大银行深圳龙岗支行理赔后，依据保证保险合同约定有权要求被告黄良达支付理赔款项及催收产生的其他费用。同时，被告黄良达应当依据《个人信用贷款保证保险保险单》《特别约定清单》《个人信用贷款保证保险投保单》的约定向原告支付保险费。故原告要求被告黄良达支付理赔款179073.72元及拖欠的保险费76519.23元的诉请，证据充分，且符合法律规定和合同约定，本院予以支持。另查，原告主张被告严子花对被告黄良达的债务承担共同还款责任，有原告提供的《共同还款承诺书》予以证明，且被告严子花经本庭合法传唤无正当理由未到庭，应当自行承担不利后果，故原告要求被告严子花共同承担还款责任的诉请，本院予以支持。关于违约金，根据《个人信用贷款保证保险保险单》约定“保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金”，原告主张违约金计算以179073.72元为基数，按照年利率24%，自赔付之日即2018年10月10日起计至实际付清之日止，不违反法律的规定，本院予以支持。被告经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，理应承担消极答辩及举证不能的法律后果，故本院在查明事实的基础上，依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条，《中华人民共和国保险法》第十四条、第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条及第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告黄良达、被告严子花应于本判决生效之日起三日内向原告中国人民财产保险股份有限公司深圳市分公司支付理赔款179073.72元；二、被告黄良达、被告严子花应于本判决生效之日起三日内向原告中国人民财产保险股份有限公司深圳市分公司支付违约金，违约金以179073.72元为基数，按照年利率24%，自2018年10月10日起计至实际付清之日止；三、被告黄良达、被告严子花应于本判决生效之日起三日内向原告中国人民财产保险股份有限公司深圳市分公司支付保险费76519.23元。如义务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费人民币5794元（原告已预交），由被告黄良达、被告严子花承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审 判 长  黄丽仲人民陪审员  温运珍人民陪审员  刘文兰二〇二〇年六月十八日书 记 员  黄道明