渭南市临渭区人民法院民事判决书               （2019）陕0502民初2175号 原告：上海浦东发展银行股份有限公司渭南分行，住所地：陕西省渭南市临渭区。负责人：孙延，行长委托诉讼代理人：赵晓刚、徐昊喆，陕西赛高律师事务所律师。 被告：张凯，男被告：丁玲，女。二被告共同委托诉讼代理人樊娟，陕西恪是律师事务所律师。原告上海浦东发展银行股份有限公司渭南分行（以下简称浦发银行渭南分行）与被告张凯、丁玲借款合同纠纷一案，本院于2019年4月11日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告浦发银行渭南分行的负责人孙延及其委托诉讼代理人赵晓刚未到庭，其委托诉讼代理人徐昊喆到庭参加诉讼，被告张凯、丁玲未到庭，其委托诉讼代理人樊娟到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告浦发银行渭南分行向本院提出诉讼请求：1、依法解除被告张凯、丁玲与原告浦发银行渭南分行签订的《个人购房担保借款合同》，并判令被告张凯、丁玲立即共同偿还浦发银行渭南分行贷款本金373036.4元及利息（从2016年7月10日起，按个人住房贷款合同约定的逾期利率标准计算至贷款实际清偿之日，扣除被告张凯已付利息10788.07元）； 2、依法判令原告对位于渭南市XX大街XX段北侧的依林园2－1－1701号房产在抵押物价值范围内优先受偿；3、诉讼费由二被告承担。原告浦发银行当庭撤回要求解除原告浦发银行与被告张凯、丁玲签订的《个人购房担保借款合同》的诉请。事实与理由：2014年10月15日，原告浦发银行渭南分行与被告张凯、丁玲签订《个人购房担保借款合同》一份，约定二被告向原告借款400000元，用于购买陕西恒昌房地产开发有限责任公司开发的位于XX大街XX段北侧的依林园2-1-1701号房屋，借款期限为20年，贷款利率为月利率，按年计息，利率执行中国人民银行公布的同期同档次贷款利率，逾期的罚息利率在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%；采用等额本息还款方法，并约定借款人未完全、适当的遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任，构成违约，贷款人有权宣布本合同项下未偿还的借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项及所产生的利息、罚息及其他费用，并有权解除合同。同日被告张凯、丁玲以上述房屋为其在原告处的借款提供抵押担保。《个人住房担保借款合同》签订后，原告向被告张凯、丁玲发放贷款400000元，被告张凯、丁玲按合同约定偿还本息至2016年7月10日，截止2018年10月8日，被告张凯断断续续向原告清偿利息共计10788.07元。二被告的行为构成违约，故诉至法院，要求依法判决。被告张凯、丁玲辩称：被告张凯共向原告还款101730.47元，现下欠原告借款本金349630元，对原告的诉请一的利息，因为被告张凯于2016年2月21日、12月30日共向原告还款30000元，已结清之前的所有还款，故利息应从2017年1月10日计算；且应按合同约定的基础利率计算利息至借款实际清偿之日；不同意原告的诉请2，被告愿意用现金偿还借款本息；诉讼费由法院依法判决。原告浦发银行渭南分行就其主张提供证据如下：1、被告张凯与陕西恒昌房地产开发有限公司签订的《渭南市商品房买卖合同》一份；2、原告浦发银行渭南分行与被告张凯、丁玲签订的《个人购房担保借款合同》一份；3、上海浦东发展银行个人贷款借款凭证（借据）一份。以上证据证明涉案房屋交易真实，被告与原告之间的借款关系成立。4、个人借款还款通知单一份。证明被告张凯借款、还款的情况，张凯从2016年7月10日就逾期，之后断断续续还款，从2018年1月10日之后再未还款。5、《渭南市房地产抵押贷款合同》一份。6、房屋在建工程证明书一份。证据5、6证明被告用房屋对该笔贷款设立了抵押，抵押已生效。7、被告张凯、丁玲的身份证、结婚证复印件，证明二被告是本案的适格主体。8、被告丁玲出具的“共同还款承诺书”一份，证明被告丁玲对该笔贷款知情，是共同借款人。被告张凯、丁玲对证据1、2、3的真实性无异议，对原、被告双方成立借款关系的证明目的无异议；对证据4的真实性及证明目的均不认可，因为被告所还本息远超出原告提供的流水的数字；对证据5、6的真实性无异议，对证明目的有异议，合同中并没有明确约定原告对抵押房屋在债权范围内有优先受偿权；对证据7、8的真实性及证明目的均无异议。 被告张凯、丁玲就其主张提供证据如下： 1、上海浦东发银行业务凭证/回单一份（被告张凯XXXXXXXXXXXX0268卡号）；2、上海浦东发展银行业务凭证/回单一份（被告张凯XXXXXXXXXXXX5903卡号）；证明2014年9月10日至2018年4月7日期间，被告张凯总计向原告还款101730.47元。按等额本息计算方法，还款中一半是本金、一半是利息，故二被告应下欠原告借款本金349630元。3、被告张凯、丁玲离婚证一份，证明原、被告已离婚。原告浦发银行渭南分行对被告张凯、丁玲提供的证据发表质证意见如下：对证据1、2的真实性无异议，对证明目的有异议，该证据虽能证明被告还期供30000元，但并不能证明还的是本案的贷款，因为被告张凯在浦发银行还有其它债务，可能还的是其它债务；对证据2，因与本案无关，不发表意见。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织双方当事人进行了举证和质证。对原告浦发银行渭南分行提供的证据1、2、3、5、6、7、8的真实性，因被告无异议，均予以认定；对原告提供的证据4的真实性，结合上述认定证据，亦予以认定；对原告提供证据的证明目的，均予以认定；对被告提供的证据1、2的真实性，予以认定；对证明目的，因缺乏其他证据印证，不予认定；对被告提供的证据3的真实性及证明目的，予以认定。根据当事人陈述和经审理确认的证据，本院认定的事实如下：2014年4月26日，被告张凯从陕西恒昌房地产开发有限公司以银行按揭贷款方式购买位于渭南市XX大街XX段XX园XX号房屋。2014年7月18日，原告浦发银行渭南分行与被告张凯（借款人）、丁玲（共同还款人）及陕西恒昌房地产开发有限公司签订《个人购房担保借款合同》一份，约定被告张凯从原告处借款400000元，用于购买上述房产，借款期限为20年，从2014年7月18日起至2034年7月18日止，贷款利率按贷款实际发放日中国人民银行公布的与本合同约定贷款期限同期同档次的贷款基准利率计算，签订合同时的中国人民银行同期同档次贷款基准年利率为6.55%；还款采用等额本息方式，每月10日还款。借款人的还款账户为XXXXXXXXXXXX5903。合同约定借款人未按合同约定按时足额偿还贷款本息和相关费用时，有权宣布本合同项下的借款人已提用贷款部分的本息立即部分或全部提前到期；贷款人有权按本合同约定的逾期罚息利率计收罚息；逾期贷款的逾期罚息利率按计收罚息之日的贷款执行利率加收50%。合同约定被告张凯用渭南市XX大街XX段XX园XX号房产为其在原告处的借款设定抵押，抵押担保的范围为借款人在本合同项下全部贷款本金及利息（包括逾期及挪用罚息以及复利等）、违约金、损害赔偿金、保管担保财产及实现抵押权的费用；抵押权人对抵押财产享有第一顺位的优先受偿权。抵押权人可以不先行使对债务人的其他担保权利（如有）而直接行使本合同项下的抵押权；抵押财产共有人同意以本合同约定的抵押财产为本合同项下的债权提供担保，同意根据本合同的约定，在发生抵押权人依据本合同有权处分抵押财产时，抵押权人有权以处分全部抵押财产所得价款优先偿还贷款本息及相关费用，并愿意接受司法机关的强制执行措施。2014年7月22日，被告张凯与原告签订渭南市房地产抵押贷款合同，约定被告张凯以渭南市XX大街XX段XX园XX号房屋为其在原告处的借款提供抵押，并在渭南市房屋产权产籍管理处办理了房屋在建工程抵押登记。2014年8月1日，原告按约将400000元借款支付至约定账户。被告张凯依约从2014年9月10日还款至2016年6月10日，截止2018年10月8日期间断续清偿部分本金及利息10788.07元，之后再未还本付息，现下欠原告借款本金373036.41元。原告于2019年4月11日诉至法院。本院认为，原告浦发银行渭南分行与被告张凯、丁玲签订个人购房担保借款合同，约定被告张凯因购房需要从原告处借款，被告丁玲系共同还款人，原告依约向被告张凯支付借款至约定账户，故原告与被告张凯、丁玲之间成立借款合同关系，被告张凯、丁玲作为共同借款人，从2016年6月10日后，未按合同约定按时足额偿还贷款本息，已构成违约，按照合同约定，原告可以宣布下余借款立即到期，要求借款人还本付息，故原告的诉请1，符合合同约定和法律规定，依法予以支持；对于被告辩解被告张凯于2016年2月21日、12月30日共向原告还款30000元，结清了之前的所有欠款，现下欠借款349630元，故利息应从2017年1月10日按合同约定的基础利率计算的意见，结合原告当庭及庭后提交的两份个人借款还款通知单的内容分析，可以确认被告张凯在原告处还有一笔100000元的借款，故被告所清偿的30000元应系归还该笔借款，故按照合同约定，本案的借款下欠数额应为373036.4元；因二被告违约，按照合同约定，逾期贷款的逾期罚息利率按计收罚息之日的贷款执行利率加收50%，故不予采纳。被告张凯、丁玲以其购买的房产为本案借款提供抵押担保，并办理抵押登记，故原告与被告张凯、丁玲之间成立抵押合同关系，原告依法取得抵押权，二被告作为抵押人，不履行借款债务，原告依法对抵押房产享有优先受偿权，故对原告的诉请2，依法予以支持。对于被告辩解愿意用现金偿还借款本息的意见，因被告张凯在本案审理中曾与原告调解未果，直至判决前双方仍未能达成调解协议，应依法判决，故不予采纳。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，判决如下：一、被告张凯、丁玲在本判决生效后三十日内清偿原告上海浦东发展银行股份有限公司渭南分行借款本金373036.4元及利息（从2016年7月10日起，按照《个人购房担保借款合同》约定的逾期利率标准计算至借款实际清偿之日止，扣除被告张凯已付利息10788.07元）；二、原告上海浦东发展银行股份有限公司渭南分行对被告张凯、丁玲提供抵押的位于渭南市XX大街XX段XX园XX号房屋享有优先受偿权。如果未按判决书指定的期间履行给付金钱的义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7578元，由被告张凯、丁玲负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省渭南市中级人民法院。  审  判  长   孟小华  人 民 陪 审 员   李铁社  人 民 陪 审 员   韩渭良   二O二O年六月二十二日    书  记  员   王 青     1