福建省沙县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0427民初239号 原告：江富冠，男，汉族，住福建省沙县。 委托诉讼代理人：陈爱珠，福建闽中律师事务所律师。 委托诉讼代理人：刘爱和，福建闽中律师事务所律师。 被告：邱美仙，女，汉族，住福建省沙县。 被告：张基沐，男，汉族，住福建省沙县。 原告江富冠与被告邱美仙、张基沐民间借贷纠纷一案，本院于2020年1月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。因案情复杂，本院于2020年4月8日裁定转为普通程序，并依法组成合议庭，于2020年6月8日第二次公开开庭进行了审理。原告江富冠及其委托诉讼代理人刘爱和、被告邱美仙、张基沐到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 江富冠向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告于2019年9月30日签订的编号为20191001的《最高额借款（暨担保）合同》；2.判令邱美仙偿还江富冠借款本金55000元；3.判令邱美仙支付江富冠借款利息2200元（从2019年11月1日起暂计至2019年12月30日止，此后利息以55000元为基数，按月利率2%计算至借款实际清偿之日止）；4.判令邱美仙支付江富冠因实现债权所支出的律师代理费5000元和财产保全费；5.判令张基沐对邱美仙上述债务承担连带清偿责任；6.本案诉讼费用由邱美仙、张基沐承担。事实和理由：2019年9月30日，江富冠作为甲方与邱美仙作为乙方、张基沐作为丙方签订一份《最高额借款（暨担保）合同》（编号：20191001）。约定自2019年10月1日至2020年9月30日止，邱美仙可在最高额度60000元内向江富冠借款。利息为固定月利率2%，还款方式为等额本息还款。本金分12期等额归还，邱美仙收到该笔借款后的30日内开始归还本金及利息合计6200元整。之后每月归还一次本息，直至还清该笔借款及利息。邱美仙未按照本合同约定按时归还贷款本息的，江富冠有权解除合同，宣布本合同项下所有借款均提前到期，提前收回全部借款本息及费用。邱美仙、张基沐除承担法院诉讼费外，还应承担江富冠追讨债权所产生的费用。保证方张基沐为上述债务承担连带保证责任。上述借款合同签订后，江富冠通过转账方式一次性将60000元转至邱美仙指定账户上。邱美仙依约偿还了第一期借款及利息，但此后未再归还本息。江富冠经电话催讨未果。根据合同约定，其未依还款的，江富冠有权解除合同，提前收回借款并追究其违约责任。为维护其合法权益，遂向本院提起诉讼。 江富冠为支持自己诉讼主张提供以下证据： 1.身份证复印件，证明：江富冠及邱美仙、张基沐的基本身份情况。 2.最高额借款（暨担保）合同，证明：邱美仙向江富冠借款60000元及借款期限、还款方式、违约责任等合同约定的其他内容，张基沐自愿为邱美仙的上述借款提供连带保证担保。 3.委托代理合同、发票复印件，证明江富冠为实现债权支出律师代理费5000元的事实。 4.银行转账凭证及微信转账凭证，证明江富冠于2019年10月1日向邱美仙转账60000元的事实及江富冠于当天收到7200元利息的事实。 邱美仙辩称，其不认识江富冠，没有向江富冠借过款，其只向邓玫艳有借款，而且虽然合同约定借款60000元，但其于2019年10月1日当天收到款项后，就在邓玫艳的指使下立即分两笔支付给邓玫艳合计13200元作为砍头息，其实际只收到46800元，而且在10月30日又支付给邓玫艳6200元的本息，后因经济困难再无力偿还。江富冠起诉后，其还去找了邓玫艳，将一条价值一万多元的金项链质押给邓玫艳，请求其撤回起诉，但邓玫艳收下金项链后，又食言没有撤诉。其同意偿还剩余借款本息，但要求分期履行，并返还质押给邓玫艳的项链。 邱美仙为支持自己诉讼主张提供以下证据： 1.微信转账记录，证明邱美仙于2019年10月1日收到60000元款项当天便转给邓玫艳13200元作为砍头息。 2.手机照片，证明其为了让邓玫艳撤诉，于2020年4月7日将其一条金项链质押给了邓玫艳，邓玫艳收下金项链后却又食言未予撤诉。 张基沐辩称，其对案涉借款提供连带保证担保无异议，但其确实也不认识江富冠这个人，且存在砍头息情形，但其未向本院提交证据。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定事实如下： 2019年9月30日，在邓玫艳的介绍下，邱美仙、张基沐与江富冠签订了一份《最高额借款（暨担保）合同》（编号：20191001）。合同约定：自2019年10月1日至2020年9月30日止，邱美仙可在最高额度60000元内向江富冠借款。实行等额本息还款，固定月利率2%，本金分12期等额归还，邱美仙收到该笔借款后的30日内开始归还本金及利息合计6200元整。之后每月归还一次本息，直至还清该笔借款及利息。邱美仙未按照本合同约定按时归还贷款本息的，江富冠有权提前解除合同，宣布本合同项下所有借款均提前到期，提前收回全部借款本息及费用。若邱美仙未能按期偿还借款本金及利息，江富冠可依法向沙县人民法院提起诉讼，邱美仙除承担法院诉讼费外，还应承担江富冠追索债权所产生的费用（含追款的一切损失，如：律师费、执行费、差旅费等）。张基沐作为保证方为上述债务提供连带保证责任担保，保证期间为自本合同生效之日起到本合同项下借款本息等全部债务还清为止。保证范围为本合同项下借款本金、利息、违约金及江富冠为实现债权的全部费用（包括但不限于诉讼费、保全费、律师费、评估拍卖费等）。 上述合同签订后，江富冠于2019年10月1日通过建设银行向邱美仙转账支付60000元。邱美仙收到款项后，于同日向邓玫艳转账了13200元，邓玫艳又将其中的7200元转账支付给了江富冠。邱美仙于2019年10月30日向江富冠支付了本案借款本息6200元后，未再偿还剩余借款本息。 双方当事人争议的焦点为：1.江富冠是否系本案诉争借款的贷款人；2.本案借款本金及利息如何认定。 针对第一个争议焦点，江富冠认为，虽然其与邱美仙、张基沐并非同时在场共同签订，但案涉合同上的贷款方确由其本人签署，该合同真实合法有效，且合同签订后，案涉款项亦通过其个人银行账户转账给邱美仙，其系本案的真实贷款人。邱美仙认为，其并不认识江富冠，只认识邓玫艳，案涉借款是其向邓玫艳所借，其所偿还的本息也只转账给邓玫艳，江富冠起诉后，其还找过邓玫艳协商还款事宜，邓玫艳也未向她说明江富冠是本案贷款人。本院认为，邱美仙对案涉借款合同的真实性无异议，该合同上的贷款人一栏系由江富冠本人所签署，且在该合同签订后，亦是由江富冠通过其银行转账向邱美仙支付案涉借款。因此，本院认定江富冠系本案诉争借款的实际贷款人。 针对第二个争议焦点，江富冠认为，其已按合同约定向邱美仙转账支付60000元，其于当天通过邓玫艳转账收到的7200元及于2019年10月30日收到的5000元自愿在本金中予以扣除，邱美仙仍尚欠借款本金47800元及从2019年11月1日起至还清借款之日止按月利率2%计算的利息。邱美仙认为，其于2019年10月1日当天收到60000元后，便立即向邓玫艳转账了13200元，其实际只收到46800元的本金，后其又于2019年10月30日偿还了6200元，该款项包含借款本金5000元。因此，借款本金应按41800元计算。本院认为，邱美仙向邓玫艳转账13200元系支付案涉借款的砍头息，因邓玫艳并非本案当事人，本案不予处理。但庭审过程中，江富冠认可邓玫艳有将其中7200元转账支付给他作为借款预先支付的利息。因合同法明确规定“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。”因此，本院认定邱美仙实际借款本金为52800元。同时，双方在合同中明确约定借款利息为固定月利率2%，针对邱美仙于2019年10月30日还款6200元的行为，本院认定其中利息部分为1056元（52800元×2%×1个月=1056元），剩余的5144元应折抵借款本金。因此，邱美仙实际尚欠江富冠借款本金为47656元及从2019年11月1日起以47656元为基数按月利率2%计算的利息。 综上，本院认为，《最高额借款（暨担保）合同》系签订合同当事人的真实意思表示，且未违反法律、法规的强制性规定，该合同合法有效，双方应按合同约定履行。江富冠出借款项后，邱美仙未按约定还款，其行为已构成违约，江富冠有权依照合同约定宣布借款提前到期并解除合同，故对江富冠要求解除合同的诉请，本院予以支持。合同解除后，邱美仙应偿还江富冠尚欠借款本金47656元及从2019年11月1日起以47656元为基数按月利率2%计算的利息。故对江富冠对上述借款本息部分的诉请，本院予以支持，超过部分不予支持。江富冠要求邱美仙支付为实现本案债权而产生的律师费5000元，符合合同约定，本院予以支持。张基沐自愿为邱美仙的上述借款提供连带保证责任担保，应对邱美仙的上述债务承担连带清偿责任，因此，本院对江富冠要求张基沐对邱美仙的上述债务承担连带清偿责任的诉讼请求予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款、第二十九条第二款第二项规定，判决如下： 一、解除江富冠与邱美仙、张基沐于2019年9月30日签订的编号为20191001的《最高额借款（暨担保）合同》； 二、邱美仙应于本判决生效之日起十日内偿还江富冠尚欠借款本金47656元； 三、邱美仙应于本判决生效之日起十日内支付江富冠从2019年11月1日起以47656元为基数按月利率2%计算的利息； 四、邱美仙应于本判决生效之日起十日内支付江富冠为实现本案债权而支出的律师费5000元； 五、张基沐对邱美仙的上述债务承担连带清偿责任； 六、驳回江富冠的其他诉讼请求。 如未按本判决所指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1355元，财产保全642元，合计1997元，由邱美仙、张基沐负担1600元，由江富冠负担397元。邱美仙、张基沐负担的诉讼费应于本判决书生效后十五日内向本院交纳，逾期拒不交纳，本院将依法强制执行。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省三明市中级人民法院。 审 判 长  魏广明 审 判 员  邓海铨 人民陪审员  颜浈浈 二〇二〇年六月十九日 法官助理张秀萍 书记员庄沁 一、本判决所依据法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。 未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理： （一）既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持； （二）约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 二、执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。