广东省广州市黄埔区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0112民初3013号原告：中国农业银行股份有限公司广州开发区支行，住所地广州市黄埔区科学大道52号自编A3栋121房、210-213房、301-311房。负责人：陈智军，该支行行长。委托诉讼代理人：刘卓欢，广东君和政通律师事务所律师。委托诉讼代理人：李雅妹，广东君和政通律师事务所律师。被告：梁培英，女，1984年9月9日出生，汉族，住广东省广州市南沙区。被告：梁海斌，男，1990年5月11日出生，汉族，住广东省广州市南沙区。原告中国农业银行股份有限公司广州开发区支行（以下简称农行开发区支行）与被告梁培英、梁海斌金融借款合同纠纷一案,本院于2020年3月3日立案后,依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。农行开发区支行的委托诉讼代理人刘卓欢到庭参加诉讼，梁培英、梁海斌经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农行开发区支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告梁培英、被告梁海斌立即向原告偿还借款本金人民币1149154.02元及利息、罚息、复利（利息、罚息、复利计算至本息全部清偿之日止），暂计至2020年2月26日，利息25720.26元、罚息183.77元、复利483.51元，本息暂合计1175541.56元；2.原告对两被告提供的位于广州市天河区沙河顶××房的抵押房产折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；3.判令两被告承担本案全部诉讼费（包括但不限于诉讼受理费、公告费、速递费、保全费等）。事实和理由：2018年8月6日，原告与被告梁培英、被告梁海斌签订《个人购房担保借款合同》(合同编号：44020120180157601（以下简称“合同”）。合同第二部分第二十三条约定，被告梁培英向原告借款壹佰壹拾柒万元整；第二十四条约定，借款用途为购买住房，购买的房产位于广州市天河区沙河顶××房（以下简称“涉案房产”）第二十五条约定，借款期限300个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准；第二十六条约定，执行利率以中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮百分之壹拾后确定。借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，按合同第一部分1.4.1约定的第（3）种方式进行浮动，即自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整，贷款人按调整后相应期限档次的基准利率和本合同约定的借款利率浮动幅度确定新的借款执行利率；第二十九条约定，还款方式为等额本息还款法，还款周期为壹个月；第三十二条约定，被告梁培英、被告梁海斌提供涉案房产作为抵押担保。合同第一部分第一条1.7款约定，本合同记载的借款金额、借款期限、利率（利率调整按本合同约定的规则执行）等与借款凭证记载不一致时，以借款凭证记载为准；第十一条11.1款约定，借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息直至本息清偿为止；第十一条11.3款约定，对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；第十一条11.4款约定，借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权停止发放借款、提前收回己发放借款，有权提前行使担保权，有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿。2018年10月1日，原告按合同约定发放贷款，并将117万元款项划入被告提供的账户中。据借款凭证记载，借款期限自2018年10月1日至2043年9月30日，贷款执行利率为5.39000%，逾期利率为8,08500%。2018年8月21日，原、被告就涉案房产办理不动产抵押登记[粤（2018）广州市不动产证明第02206381号]。被告自2019年10月1日即出现逾期还款，经原告多次催收仍未偿还借款。根据前述合同约定，被告逾期还款的，原告有权要求被告提前清偿全部借款。截止至2020年2月26日，被告需向原告清偿借款本息共计人民币1175541.56元。另，根据《最高人民法院关于〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，被告梁海斌被告梁培英作为被告梁培英的配偶，对被告梁培英向原告借款的事实己知悉，对其婚姻关系存续期间所负的债务应当承担共同还款义务。综上所述，为保障原告合法权益，特提起诉讼，请求贵院依法判决。梁培英、梁海斌未作答辩，亦未向本院提交书面材料。本院经审理认定事实如下：2018年8月6日，农行开发区支行（贷款人、抵押权人）与梁培英（借款人、抵押人）、梁海斌（抵押人）签订《个人购房担保借款合同》（编号：44020120180157601），其中约定：借款金额为1170000元，借款用途为购买位于天河区沙河顶××房，并以该房产设定抵押，作为偿还合同项下贷款的担保；该合同约定了借款期限300个月；借款利率采用基准利率方式，执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮10%后确定,借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，按合同第一部分1.4.1约定的第（3）种方式进行浮动，即自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整。该合同约定了还款方式、费用承担、违约责任、抵押等条款，条款内容与农行开发区分行诉请陈述的合同约定内容一致。2018年10月1日，农行开发区支行向梁培英发放了贷款1170000元，《借款凭证》载明借款日期2018年10月1日，到期日期2043年9月30日，执行利率5.39%，逾期利率8.085%，还款方式为等额本息还款，还款日为每月1日。2018年8月21日，上述合同约定的抵押房屋在房管部门办理抵押登记，农行开发区支行为登记权利人。农行开发区支行主张梁培英、梁海斌为夫妻关系，并提交了梁培英、梁海斌的结婚证，结婚证显示于该两人于2018年3月22日局办理了结婚登记。梁培英从2019年10月1日开始出现逾期还款，农行开发区支行于2020年3月3日起诉提出上述诉讼请求。据农行开发区支行提交的《欠款明细表》显示，截至2020年2月26日梁培英尚欠借款本金1149154.02元、利息25720.26元、罚息183.77元、复利483.51元。另查明，自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）公布贷款市场报价利率（LPR），存量贷款的利率仍按原合同约定执行。自2019年10月8日起，新发放商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的贷款市场报价利率为定价基准加点形成，2019年10月8日前已发放的商业性个人住房贷款和已签订合同但未发放的商业性个人贷款，仍按原合同约定执行。自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。庭审中，农行开发区支行陈述因梁培英未对涉案借款合同的定价基准转换为LPR，也未转换为固定利率，故其主张涉案借款合同的利率按借款期间最后一次公布的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率4.9%为基础上浮10%执行，即借款执行利率5.39%，逾期利率8.085%；利息以当期欠款本金为基数、罚息以逾期欠款本金为基数、复利以应付未付的利息及罚息为基数计付，在《欠款明细表》中复利是以应付未付的利息为基数计付，并无将罚息计算复利。本院认为，梁培英、梁海斌经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，也没有提供证据反驳农行开发区支行主张的事实，视为其放弃抗辩权，本院在审核农行开发区支行提交的证据基础上对本案进行裁判。农行开发区支行与梁培英、梁海斌自愿签订的《个人购房担保借款合同》是双方当事人的真实意思表示，合同内容没有违反法律规定，合法有效，双方当事人应当自觉依约履行。农行开发区支行依约向梁培英发放了贷款，梁培英应按时还本付息；梁培英逾期还款，已经构成根本违约，应当承担违约责任。农行开发区支行有权按照合同约定宣布贷款提前到期并要求梁培英提前偿还全部未还的本金，及按合同约定支付利息、罚息、复利。农行开发区支行主张的所欠本金、利息、罚息、复利，具有合同依据，本院予以支持；其主张梁培英截至2020年2月26日所欠本金、利息、罚息、复利的数额，梁培英没有到庭抗辩，本院予以采信。农行开发区支行宣布贷款提前到期并要求梁培英提前偿还全部未还的本金，故该部分贷款不再产生合同约定的每期应付的贷款利息，农行开发区支行主张继续计算利息，已无合同依据，本院不予支持。梁培英只需支付计算至2020年2月26日止的利息共25720.26元，从次日起支付所欠本金1149154.02元的罚息、所欠利息25720.26元的复利，罚息不计复利。对于借款利率，农行开发区支行主张按借款期间最后一次公布的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮10%执行，即借款利率按年利率5.39%、逾期利率按年利率8.085%执行，不违反法律规定，本院予以照准。梁培英、梁海斌以其名下的天河区沙河顶××房房屋作为涉案借款的抵押担保并办理了抵押登记，在梁培英不履行债务时，农行开发区支行有权按照合同约定以其提供的该抵押物折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。由于梁培英与梁海斌系夫妻关系，本案贷款发生在两被告夫妻关系存续期间，借款用于购买房产，属于为家庭购置大宗财产而产生的债务，且涉案房产抵押登记证书载明梁培英、梁海斌为义务人，故可认定涉案债务为两被告的夫妻共同债务，中农行开发区支行要求梁培英、梁海斌共同偿还所欠款项，符合法律规定，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，判决如下：一、被告梁培英、梁海斌在本判决生效之日起十日内，向原告中国农业银行股份有限公司广州开发区支行偿还借款本金1149154.02元、利息25720.26元、罚息及复利（截止至2020年2月26日的罚息为183.77元，复利为483.51元；从2020年2月27日起至实际清偿欠款之日止，罚息以借款本金1149154.02元为基数、复利以利息25720.26元为基数，按照年利率8.085%计付；罚息不计复利）。二、被告梁培英、梁海斌不履行上述判决义务时，原告中国农业银行股份有限公司广州开发区支行对被告梁培英、梁海斌名下位于天河区沙河顶新一街1号602房的房产折价或者拍卖、变卖的价款，在上述债权范围内享有优先受偿权。三、驳回中国农业银行股份有限公司广州开发区支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7690元、财产保全费5000元，均由被告梁培英、梁海斌负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  陈燕芳二〇二〇年六月九日法官助理肖曾琪书记员林苑