重庆市北碚区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0109民初3170号原告：重庆市中旅安信小额贷款有限公司，住所地重庆市北碚区云汉大道117号附89号，统一社会信用代码91500000MA5UB7TQXT。法定代表人：杨浩，董事长。委托诉讼代理人：陆航，上海锦天城（重庆）律师事务所律师。委托诉讼代理人：韩庆扬，上海锦天城（重庆）律师事务所律师。被告：钟兰芳，女，汉族，1968年8月13日出生，住广东省增城市。原告重庆市中旅安信小额贷款有限公司（以下简称中旅安信小贷公司）与被告钟兰芳小额借款合同纠纷一案，本院于2020年5月11日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中旅安信小贷公司的委托诉讼代理人陆航到庭参加诉讼。被告钟兰芳经本院传票传唤，无正当理由未到庭应诉，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告中旅安信小贷公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即支付原告借款本金73324元，截至2019年11月22日的利息5895元；2.判令被告支付原告逾期利息及罚息（以借款本金73324元为基数，按照年利率24%，自2019年11月23日起计算至本息付清之日止）3、判令被告立即支付原告为实现债权所产生的律师费400元；4、本案公告费（如有）、诉讼费由被告承担。事实与理由：2017年11月23日，原被告签订《个人信用贷款合同》，被告向原告借款120000元，贷款期限自2017年11月24日起共计36个月。双方约定借款利率为月利率0.89%，借款人分36期按月偿还贷款本息，每月应还本息为4402元，逾期还款违约金依据应还未还金额（包括手续费、管理费、利息、本金）的0.1%按日计算。2017年11月24日，原告依约向被告支付贷款本金120000元，但被告未按时偿还本息。原告向被告邮寄《宣布提前到期函》要求被告一次性偿还本息。2019年2月，原告为实现本案债权委托上海锦天城（重庆）律师事务所代理本案诉讼，并支付律师费。原告为维护自身合法权益，遂提起本案诉讼。被告钟兰芳未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：一、合同的签订：2017年11月23日，借款人钟兰芳进入微信公众号“中旅安信云贷—安心贷”进行注册，输入姓名、身份证号码、银行卡号、手机号码等信息，待上海银联电子支付服务有限公司验证信息无误后，向借款人预留的手机号码发送验证码，借款人输入验证码后上传本人身持身份证照片，确认授权“个人信用报告查询授权书”，同意并确认《个人信用贷款合同》、《委托划款协议》、《重要信息提示》等内容。二、合同约定事实：1、贷款人：重庆市中旅安信小额贷款有限公司，借款人钟兰芳。2、贷款金额：120000元。3、贷款用途：房屋装修。4、贷款期限：36个月，自贷款实际发放之日起算（具体以账单记录时间为准）。5、贷款执行利率：月利率0.89%。6、约定还款日：起息日对应的每月相同日，自放款日起计息。7、约定还款方式：贷款本息及费用（如有）等分36期按月偿还。8、每月偿还本息：【（贷款金额×月利率×贷款期限）+贷款本金】÷还款月数，即每月4402元。9、贷款手续费、管理费：0元。10、还款额分配先后顺序：（1）支付罚息、手续费及管理费（如有）；（2）利息；（3）本金。11、逾期违约金：如借款人逾期支付任意一笔约定款项，则借款人需按下方式支付逾期罚息，逾期罚息从约定还款期限届满之日起计算，至借款人足额偿还借款并支付约定款项之日止，每日按当期剩余应还本息的0.1%收取罚息，逾期罚息的天数按照实际逾期期自然日计算，逾期罚息的计算公式为逾期罚息=P（当期剩余本息）*0.1%*T（逾期天数）。12、提前收贷的约定：本合同贷款已到期或贷款人宣布全部贷款提前到期时，借款人未缴或未缴足当期应还金额的，贷款人有权宣布合同项下贷款本息全部或部分提前到期。13、实现债权费用的约定：借款人还款违约的，应由其偿还借款本金、利息、相关费用、罚息和承担实现债权的费用（实现债权的费用包括但不限于公证费、调查费、差旅费、律师费、评估费、财产保全费、诉讼担保费等）。三、合同履行事实：2017年11月24日，重庆市中旅安信小额贷款有限公司发放贷款120000元，借款人钟兰芳累计偿还本金：46676元，利息14952元，罚息0元。自2019年2月24日起，借款人钟兰芳开始逾期，尚欠本金73324元。2019年2月，原告与上海锦天城（重庆）律师事务所签订了《法律服务合同》，原告委托上海锦天城（重庆）律师事务所律师代理本案诉讼事宜，并支付了律师费400元。原告重庆市中旅安信小额贷款有限公司于2019年11月22日向钟兰芳在合同中约定送达地址邮寄送达《宣布贷款提前到期函》，宣告所有欠款及利息、违约金提前到期。该《宣布贷款提前到期函》于2019年11月23日送达至本案被告。以上事实，有《贷款申请表》、《个人信用贷款合同》、《委托划款协议》、《电子数据存证证明》、《招商银行付款回单》、《还款计划及逾期明细表》、《宣布贷款提前到期函》、《EMS邮寄单》、《EMS邮寄物流信息》、《法律服务合同》、《委托案件清单》、《重庆增值税专用发票》等证据证实，足以认定。本院认为，原被告之间成立了借款合同关系，该合同系双方真实意思表示，内容合法有效。《中华人民共和国合同法》（以下简称合同法）第六十条规定，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。原告已经按约向被告发放了贷款，被告应按约履行还款义务。合同法第二百零五条规定，借款人应当按照约定的期限支付利息。第二百零六条规定，借款人应当按照约定的期限返还借款。被告未偿还借款本息，尚欠本金73324元，已构成逾期还款。对被告已偿还的利息，未超过年利率36%的部分，本院不予调整。原告向被告邮寄送达《宣布贷款提前到期函》，宣告所有欠款提前到期，故，原告要求被告立即偿还所有剩余借款，理由充分，本院予以支持。关于被告应支付的自借款逾期之日（2019年2月24日）至原告宣布借款到期之日（2019年11月22日，实际为2019年11月23日）期间的利息，原告自愿要求按照合同约定月利率0.89%计算，符合法律规定，本院予以准许。该利息金额为5895元（73324×0.89%×271天/30）。关于利息与逾期违约金。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定，出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。本案贷款合同中约定的利息与逾期违约金，已超过法律允许的最高标准，原告自愿将利息与逾期违约金之和的计算标准调整为年利率24%，本院予以准许。关于原告自邮寄宣布借款到期函之日起按年利率24%计算利息及逾期违约金，本院认为，原告应从宣布到期提前到期的意思表示到达被告次日起计算，即从被告收到贷款宣布到期函或该函件被退回次日起计算。因此，针对该宣布贷款到期函送达或视为送达被告次日（2019年11月24日）起按年利率24%主张利息及违约金之和的部份，本院予以支持。原告为实现本案债权，委托上海锦天城（重庆）律师事务所进行本案诉讼事宜，并支付了律师费400元，故原告要求被告支付上述律师费400元，符合约定。本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告钟兰芳于本判决发生法律效力之日起三日内偿还原告重庆市中旅安信小额贷款有限公司借款本金73324元、利息5895元；并支付原告逾期还款利息及罚息（以借款本金73324元为基数，按照年利率24%，自2019年11月24日起计算至本息付清之日止）；二、被告钟兰芳于本判决发生法律效力之日起三日内支付原告重庆市中旅安信小额贷款有限公司律师费400元；三、驳回原告重庆市中旅安信小额贷款有限公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取992.11元，由被告钟兰芳负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审判员  李祥君二〇二〇年六月十六日书记员  刘 静