重庆市沙坪坝区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)渝0106民初4696号 原告：中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行，住所地重庆市沙坪坝区小龙坎新街84号，统一社会信用代码91500106903071248F。 负责人：王小晶，中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行行长。 委托诉讼代理人：王佳，重庆百君律师事务所律师。 委托诉讼代理人：杨洪鑫，重庆百君律师事务所律师。 被告：熊文才，男，1968年8月22日生，汉族，职业不详，住重庆市九龙坡区。 原告中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行（以下简称农行沙坪坝支行）与被告熊文才金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月17日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行沙坪坝支行的委托诉讼代理人杨洪鑫到庭参加诉讼。经本院传票传唤，被告熊文才无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告农行沙坪坝支行向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告偿还原告借款本金200285.37元；2、请求判令被告偿还原告借款利息1794.52元；3、请求判令被告支付截至2019年12月24日的罚息12.51元，剩余罚息以借款本金200285.37元为基数，按合同实际执行利率上浮50%计算，自2019年12月25日起计算至被告实际支付之日止，利随本清；4、请求判令被告支付截至2019年11月24日的复利10.71元，剩余复利以欠付的利息及罚息之和为基数，按照合同实际执行利率上浮50%计算，自2019年11月25日起计算至被告实际履行之日止，利随本清；5、请求判令被告支付原告因实现债权而产生的律师费8084元；6、请求判令原告对拍卖、变卖被告位于重庆市沙坪坝某号房屋抵押物所得的价款，在上述债权范围内优先受偿；7、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2011年7月25日，被告熊文才与原告及案外人广州富力地产（重庆）有限公司签订《个人购房担保借款合同》，约定原告向被告熊文才提供274000元购房贷款；借款期限自2011年7月25日至2031年7月24日止；借款利率为浮动利率，在基准利率上上浮10%；本合同采取阶段性保证+抵押的方式作为担保措施，由被告提供抵押担保，案外人广州富力地产（重庆）有限公司提供阶段性保证担保；借款人未足额偿还借款本息超过90天的，贷款人有权提前收回已发放借款。借款人未按合同约定的期限归还借款本金的，自逾期之日起，按照合同约定的执行利率上浮50%计收罚息；借款人在借款期内未按合同约定支付利息（含逾期利息）的，按照执行利率计收复利，在借款到期之后未支付利息（含逾期罚息）的，按合同约定的罚息利率计收复利；借款人应当承担原告实现债权的费用（包括律师费、差旅费、执行费、评估费等）；双方产生争议的，由原告所在地人民法院管辖。2011年11月4日，被告熊文才与原告及案外人广州富力地产（重庆）有限公司签订《重庆市预购商品房抵押贷款合同》，并办理了预购抵押登记。2012年3月28日，原告向被告发放了贷款，并形成了《个人借款凭证》，载明借款日期为2012年3月18日，到期日期为2031年6月27日，金额为274000元。自2019年11月24日起，被告便怠于归还原告借款。经原告多次催收，仍拒不归还。为维护原告的合法权益，现诉至法院，要求判如所请。 被告熊文才未作答辩。 原告农行沙坪坝支行围绕诉讼请求提交了《中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同》、《重庆市预购商品房抵押贷款合同》、个人借款凭证、中国农业银行应还未还清单、律师函、中国邮政邮寄单、委托代理协议（主诉案件）、招商银行收款回单、重庆增值税专用发票等作为证据。本院进行开庭质证及审查后，对事实认定如下： 2011年7月25日，被告熊文才（借款人）与原告农行沙坪坝支行（贷款人）及案外人广州富力地产（重庆）有限公司（保证人）签订《中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同》，约定：原告向被告熊文才提供274000元借款用于购买房产。借款期限自2011年7月25日起至2031年7月24日止，共计240个月。本合同的还款方式为等额本息，还款周期为壹个月，还款日为每期借款发放日对应日。借款利率为浮动利率，在基准利率基础上上浮10%。借款人未足额偿还借款本息超过90天的，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿。若借款人未按本合同约定的期限归还借款本金的，贷款人有权按照本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按照合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。本合同约定的借款金额、借款期限、利率等与借款凭证记载不一致的，以借款凭证记载为准。借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。当借款人改变住所、通讯地址、联系方式、工作单位等信息，借款人应在事件始发五日内书面告知贷款人。本合同履行中发生争议，各方可协商解决，协商不成的向贷款人所在地人民法院提起诉讼。此外，合同还就担保等进行了约定。 被告熊文才（抵押人、借款方）与原告农行沙坪坝支行（抵押权人、贷款方）及案外人广州富力地产（重庆）有限公司（开发商、担保方）还签订了《重庆市预购商品房抵押贷款合同》，被告以其向原告借款购买的位于重庆市沙坪坝区某号房屋为本次借款向原告提供了抵押担保。 上述合同签订后，2012年3月28日，原告向被告发放了贷款274000元，并形成了《个人借款凭证》，载明借款日期为2012年3月28日，到期日期为2031年6月27日，金额为274000元，执行利率为7.75500%，逾期利率为11.63250%。被告购房后将案涉房屋（该房屋登记在熊文才名下、位于重庆市沙坪坝区某号、房地产权证编号为104房地证2013字第21***号）为上述借款办理了抵押登记，抵押权人为原告。 被告从2019年11月24起未足额偿还借款本息超过90天，原告农行沙坪坝支行宣布提前收回已发放借款，要求被告立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。截止2020年4月7日，被告尚欠原告借款本期200285.37元、应付利息1794.52元及截止2019年11月24日的罚息12.51元、复利10.71元。 原告为催收该债权，与重庆百君律师事务所签订《委托代理协议（主诉案件）》，委托后者为其提供诉讼代理服务，并支付律师费8084元。 审理中，原告明确其诉请的合同实际执行利率为《中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同》明确约定的浮动利率：在基准利率基础上上浮10%即在中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率的基础上上浮10%。其中自借款到期之日起的复利计收标准《中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同》约定的是按逾期借款利率计算，但是根据《个人借款凭证》载明的执行利率为7.75500%，逾期利率为11.63250%，执行利率7.75500%上浮50%后即为逾期利率11.63250%，故逾期借款利率即为《中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同》约定的罚息利率即在中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率的基础上上浮10%再上浮50%。 现原告向法院提起诉讼，要求判如所请。 本院认为，原告中国银行股份有限公司重庆沙坪坝支行与被告熊文才在平等、自愿的基础上签订的《中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同》是双方真实意思的表示，且符合法律规定，该合同合法有效，双方应自觉遵守并履行。原告中国银行股份有限公司重庆沙坪坝支行在合同签订后按约发放了借款，已履行了合同约定的义务。被告熊文才未按合同约定按期偿付借款本息的行为构成违约，原告中国银行股份有限公司重庆沙坪坝支行有权宣布提前收回已发放借款，要求被告立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。 关于本金。原告与被告签订的《中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同》约定被告熊文才向原告借款274000元用于购买住房，分240期归还。经计算，截至2020年4月7日，被告熊文才剩余未还借款本金为200285.37元。对原告要求被告归还借款本金200285.37元的诉讼请求，本院予以支持。 关于利息。原告与被告签订的《中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同》明确约定，借款利率为浮动利率，在基准利率基础上上浮10%。若借款人未按本合同约定的期限归还借款本金的，贷款人有权按照本合同约定的执行利率基础上上浮50%计收罚息。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按照合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。另查，根据中国人民银行规定，自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR），中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消。因此，被告应按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率向原告支付利息、罚息和复利。故本院对原告要求被告支付及截至2020年4月7日的利息1794.52元、截至2019年11月24日的罚息12.51元、复利10.71元，及剩余罚息（以应还未还本金为基数，按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮10%再上浮50%，从2019年11月25日起至借款本息结清之日止）和剩余复利（以欠付的利息和罚息之和为基数，按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮10%再上浮50%，从2019年11月25日起至借款本息结清之日止）的请求予以支持。原告中国银行股份有限公司重庆沙坪坝支行请求本院在采用同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率时，应采取同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率为定价基准加点形成表述，应其未提供证据证明其已就此与被告达成一致意见，故对其诉请本院不予支持。 关于优先受偿权。原告与被告在平等、自愿的基础上签订的《重庆市预购商品房抵押贷款合同》有关抵押的约定亦是双方真实意思的表示，且符合法律规定，双方应自觉遵守并履行。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定，为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。被告熊文才以其购买的位于重庆市沙坪坝区某号房屋（104房地证2013字第21***号）为本案借款提供抵押担保并已办理抵押登记，现原告请求被告支付到期借款，依据合同约定及法律规定原告有权对被告熊文才提供的抵押物拍卖、变卖、折价后所得价款享有优先受偿权。 被告熊文才经本院传票传唤未到庭参加诉讼，应视为其自行放弃依法享有的举证、质证、辩论等诉讼权利，本院依法可以缺席判决。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、限被告熊文才于本判决生效后三日内偿还原告中国银行股份有限公司重庆沙坪坝支行借款本金200285.37元及截止2020年4月7日的利息1794.52元。 二、限被告熊文才于本判决生效三日内偿还原告中国银行股份有限公司重庆沙坪坝支行截止2019年11月24日的罚息12.51元及剩余罚息（以应还未还本金为基数，按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮10%再上浮50%，从2019年11月25日起计算至借款本息结清之日止）。 三、限被告熊文才于本判决生效后三日内偿还原告中国银行股份有限公司重庆沙坪坝支行截止2019年11月24日的复利10.07元及剩余复利（以欠付的利息及罚息之和为基数，按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮10%再上浮50%，从2019年11月25日起计算至借款本息结清之日止）。 四、限被告熊文才于本判决生效后三日内偿还原告中国银行股份有限公司重庆沙坪坝支行律师代理费8084元。 五、原告中国银行股份有限公司重庆沙坪坝支行对被告熊文才所有的位于重庆市沙坪坝区某号的房屋（104房地证2013字第21***号）享有优先受偿权，有权以该房产折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费4454元，减半收取计2227元，由被告熊文才负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。 审 判 员  刘 淇 二〇二〇年六月十五日 法官助理  袁 琴 书 记 员  邹德芳