文书内容重庆市荣昌区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0153民初1058号原告:中国农业银行股份有限公司重庆荣昌支行，住所地重庆市荣昌区昌元街道东益当街89号，统一社会信用代码915002269038969522。负责人：陶鹏军，党委书记。委托诉讼代理人：尹小红，女，公司员工。被告:黄开华，男，1972年7月4日生，汉族，住重庆市南川区。原告中国农业银行股份有限公司重庆荣昌支行（以下简称农行荣昌支行）与被告黄开华信用卡纠纷一案，本院于2020年3月25日立案后，依法适用简易程序审理公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司重庆荣昌支行的委托诉讼代理人尹小红到庭参加了诉讼，被告黄开华经本院传唤，逾期未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。中国农业银行股份有限公司重庆荣昌支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即偿还原告截至2020年3月20日信用卡汽车专项分期人民币贷款本金96636.34元、利息270.35元、手续费676.5元、滞纳金477.33元，共计98060.52元，并支付自2020年3月21日起至清偿日产生的全部利息、手续费和滞纳金；本案在审理过程中，原告变更该项诉讼请求为要求被告偿还原告截止2020年4月22日信用卡汽车专项分期人民币贷款本金96636.34元、利息451.03元、手续费902元、滞纳金640.54元，共计98629.91元并支付自2020年4月23日起至清偿日产生的全部利息、手续费和滞纳金，后在庭审中自愿放弃了要求被告支付自2020年4月23日起产生的手续费的诉讼请求；2、原告对被告名下车辆（车牌号：渝XXX，车架号：XXX,发动机号：XXX）享有优先受偿权；3、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：被告黄开华于2019年9月24日向原告申请信用卡汽车专项分期贷款人民币9.9万元用于购买汽车，贷款期限3年（年利率8.2%），填写了中国农业银行金穗贷记卡申请表和金穗信用卡专项商户分期业务申请表，同意并签署了《中国农业银行金穗信用卡章程》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》和《收费标准》等法律文书。经审批同意后，原告向被告发放了汽车专项分期信用卡（卡号：XXX），并于2019年10月31日向被告发放汽车分期贷款人民币9.9万元，贷款期限3年（年利率8.2%）。双方签订了《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》和《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同-汽车分期业务》，办理了合法有效的车辆抵押登记手续，权利义务关系明确无争议，原告对该车辆享有优先受偿权。现被告经原告多次催收，均未按时归还每月应支付的汽车分期贷款，且不配合原告进行贷后检查，违反合同约定，现原告宣布贷款提前到期，故诉至法院。黄开华未到庭，也未提交书面答辩意见。本院经审理查明，认定事实如下：被告黄开华于2019年9月24日向原告提交了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》，签字确认其已阅读包括《中国农业银行金穗信用卡领用章程》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》、《收费标准》等资料。原、被告双方于同日签订了《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》、《金穗信用卡（个人卡）抵押合同》。双方约定，被告黄开华在分期商户重庆均恒汽车销售有限公司购买别克2019款互联精英型汽车，总价128900元，向原告申请分期金额99000元，分期手续费费率（含税）8.2%，分期手续费分期支付，分期期数36期，并以合同所购车辆作为上述分期款项的抵押物。根据《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》约定，每期应还分期本金≈分期本金金额÷分期期数，分期手续费按期支付的，每期应付分期手续费≈分期手续费金额÷分期期数，每期应还分期本金及每期应付分期手续费计入信用卡当期账单的最低还款额，在当期账单到期还款日前全额归还账单列示的本期全部应还款额，当期应还分期本金可享受免息待遇。否则，银行有权按金穗信用卡章程和领用合约的相关条款对当期应还分期本金收取利息、复利等其他相关费用。分期手续费不收取利息。持卡人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用中的任何一项即构成违约，银行有权提前收回分期资金或分期额度，若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期本金计入信用卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、分期手续费、损害赔偿金以及包括但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的费用。根据《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》，未按期偿还分期本金及手续费的，按照透支利率日万分之五计收当期分期本金的利息、复利等相关费用。未按期偿还账单列明最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金，最低还款额为分期付款本期应还金额*100%+前期最低还款额未还部分*100%+所有费用和利息*100%。根据《金穗信用卡（个人卡）抵押合同》，主合同项下债务履行期限届满或抵押权人按照约定宣布主合同项下债权提前到期，抵押权人未受清偿，则有权行使抵押权，并可以与抵押人协商以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物所得价款优先受偿。2019年10月30日，原、被告根据合同约定依法进行了抵押登记，根据机动车登记证书载明，车牌号渝XXX，车辆品牌别克牌，车架号XXX，发动机号XXX，抵押权人中国农业银行股份有限公司荣昌支行，抵押登记日期2019年10月30日。2019年10月31日，原告向被告发放了99000元贷款。2019年12月7日，被告开始逾期未足额偿还当期应还本金及手续费。截至2020年4月22日，被告尚欠透支本金96636.34元、逾期还款违约金640.54元、专项分期利息451.03元、专项分期手续费902元未支付。庭审中，原告陈述，主张从2020年4月23日起要求被告以未偿还的贷款本金为基数按照信用卡透支利率日万分之五的标准向原告支付逾期利息，并以所欠利息为基数按照日万分之五的利率向原告支付复利，诉讼请求中所列的滞纳金实际系逾期还款违约金，以最低还款额为基数按照年利率5%计算，自愿放弃要求被告支付自2020年4月23日起至清偿日产生的手续费的诉讼请求。另查明，2016年4月15日，中国人民银行发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，对信用卡的利率标准、免息还款期和最低还款额、违约金和服务费用等事项作出规定，其中透支利率的上限为日利率万分之五，取消滞纳金，不再收取超限费，对持卡人违约逾期未还款的行为协议约定是否收取违约金。该《通知》于2017年1月1日起施行。以上事实，有信用卡申请表、领用合约、专项商户分期业务申请表、专项商户分期业务担保借款合同、抵押合同、机动车登记证书、放款凭证、账户流水、专项分期账户信息查询等以及原告方的陈述为证，本院予以确认。本院认为，依法成立的合同，对合同双方具有约束力。原告与被告签订申请表以及专项商户分期业务申请表、专项商户分期业务担保借款合同、抵押合同均系双方真实意思表示，合法有效，原、被告应按照合同约定履行各自义务。原告依约向被告发放了信用卡及专项分期款项，被告应依约履行还款义务。被告现未按时足额还款，构成违约，应当按照双方合同约定承担违约责任。原告要求被告立即偿还全部剩余未还本金及截止2020年4月22日产生的利息、手续费、逾期还款违约金的诉讼请求，不违反合同约定，也不违反法律的相关规定，本院予以支持。根据原告提供的证据，被告尚欠原告本金96636.34元，逾期还款违约金640.54元、专项分期利息451.03元及专项分期手续费902元，应当向原告偿还。关于原告要求被告从2020年4月23日起以96636.34元为基数按日万分之五支付利息至付清时止，以及以未付利息为基数按日万分之五支付复利的诉讼请求，因领用合约中对透支利率有明确约定，原告请求被告按照日万分之五支付利息不超出合同约定，亦不违反法律规定，故本院依法予以支持。但由于信用卡的透支率上限为日利率万分之五，原、被告双方约定的利息利率已达到上限，故对原告要求被告支付复利的诉讼请求，本院依法不予支持。原告要求自2020年4月23日起以最低还款额的未还部分即96636.34元为基数按照年利率5%支付逾期还款违约金的诉讼请求，因领用合约中对逾期还款违约金的约定为“最低还款额未偿还部分的5%”，系全部逾期还款违约金的计算标准为5%，并非年利率5%，故对原告的该项诉讼请求，本院依法支持为被告应当向原告支付截止2020年4月22日未偿还全部欠款产生的逾期还款违约金96636.34×5%=4831.82元。但前述利息、手续费、逾期还款违约金总额不得超过以实际分期本金为基数从贷款实际发放之日起至实际清偿之日止按照年利率24%计算的金额。关于原告请求对被告名下车牌号为渝XXX，车架号为XXX,发动机号为XXX的车辆享有优先受偿权的诉讼请求，因原、被告签订了书面抵押合同并办理了抵押登记，原告该项请求并不违反合同约定，也不违反相关法律规定，本院依法予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十八条、第四十一条、第四十二条第（四）项、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告黄开华于本判决生效之日起5日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆荣昌支行截止2020年4月22日的分期贷款本金96636.34元、利息451.03元、专项分期手续费902元及逾期还款违约金640.54元，共计98629.91元，并自2020年4月23日起以96636.34元为基数按日利率万分之五向原告中国农业银行股份有限公司重庆荣昌支行支付利息至款项付清之日止，并支付原告中国农业银行股份有限公司重庆荣昌支行截止2020年4月22日未偿还全部欠款产生的逾期还款违约金4831.82元（前述利息、手续费、逾期还款违约金总额不得超过以实际分期本金为基数从贷款实际发放之日起至实际清偿之日止按照年利率24%计算的金额）；二、原告中国农业银行股份有限公司重庆荣昌支行在前述判项确定的给付事项范围内对登记在被告黄开华名下车牌号渝XXX，车辆品牌别克牌，车架号XXX,发动机号XXX的车辆折价或拍卖、变卖的价款享有优先受偿权；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆荣昌支行的其他诉讼请求。如被告黄开华未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计1126元，由被告黄开华负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。同时，直接向该院预交上诉案件受理费。递交上诉状后上诉期满七日内仍未预交诉讼费又不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向本院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算。审 判 员 叶波二〇二〇年六月三日法官助理 龙飞书 记 员 罗洋