江西省南昌市东湖区人民法院民 事 判 决 书（2020）赣0102民初4426号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地：深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层，统一社会信用代码：914403007109307208。法定代表人：孙建平，系该公司董事长。委托诉讼代理人：吴琪，系北京德恒（南昌）律师事务所律师，执业证号：13601201811051910。委托诉讼代理人：罗元，系北京德恒（南昌）律师事务所律师，执业证号：13601201510751232。被告：魏晋，女，1981年9月12日生，汉族，住江西省南昌市东湖区。原告中国平安财产保险股份有限公司与被告魏晋保证保险合同纠纷一案，本院于2020年5月15日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人吴琪到庭参加诉讼，被告魏晋经送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判决被告立即归还原告代偿金额187231.78元（其中：本金181839.92元、利息4724.49元、罚息667.37元）；2、判决被告向原告支付逾期保险费1316.33元；3、判决被告立即支付滞纳金（违约金）19944.03元（以代偿金额为基数，自2019年10月24日起暂计算至2020年4月3日期间，按照年利率24%计算至被告偿清全部款项之日）；4、判决被告立即支付原告为实现债权支出的律师费3000元；5判决确认原告有权对被告所有的位于江西省南昌市南昌县折价，或申请以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿；6、判决被告承担本案诉讼费。事实及理由：2017年11月27日，重庆金安小额贷款有限公司（以下简称金安公司）与被告魏晋签订一份《借款合同》，约定：借款人魏晋向出借人金安公司申请借款35.9万元，还款方式为36期等额本息，借款利率为年利率9.2%，逾期罚息按约定借款利率的150%按日计收。2017年11月27日，原告根据被告魏晋的投保行为及借款额度，以金安公司为被保险人，向被告魏晋签发了《平安个人借款保证保险保险单》，每月保费费率为0.1%，每月保险费为359元；同日，被告与原告签署《最高额抵押合同》,将坐落于江西省南昌市南昌县抵押给原告，并办理了抵押登记手续，抵押权人为原告；同日，原被告双方签订《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》,就被告向原告申请保证保险及原告保险理赔后的债务追索等事宜达成协议。上述合同签订后，出借人按照合同的约定向被告发放借款，但被告魏晋自2019年8月4日起再未履行剩余的还款义务，原告履行保险责任向金安公司支付理赔款合计187231.78元，原告依法取得金安公司在《借款合同》的所有权利。此外，被告自2019年8月4日起再未向原告支付保险费，尚欠原告保险费1316.33元未支付，故原告诉至法院。被告魏晋未到庭进行答辩，亦未提交证据材料。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，对原告提交的原告营业执照复印件、法定代表人身份证复印件及身份证明书、被告魏晋的身份证及户籍信息、联合借款服务核定通知、《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》、《借款合同》、《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险投保单》、《最高额抵押合同》、不动产登记证明、房产证、承诺书、放款凭证、原告向金安公司代偿回单凭证、履行责任保证书、《法律服务专项委托合同》、律师代理费发票、送达地址确认书等证据，本院予以确认并在卷佐证。根据原告的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：1、借款合同签订情况：2017年11月27日，重庆金安小额贷款有限公司（以下简称“金安公司”）与被告签订一份《借款合同》，约定：被告向金安公司借款35.9万元，借款有效期为8年+80天（自2017年11月27日至2026年2月15日止），被告可以在该期限内循环借款，借款年利率9.2%，还款方式为每月等额本息，并约定逾期罚息按约定借款利率的150%按日计收，出借人在发放每笔借款前，有权要求借款人以投保人的身份向原告就该笔借款的偿还投保足额个人借款保证保险。2、保证保险保险单签订情况：2017年11月27日，原告向被告出具一份《平安个人借款保证保险保险单》，约定：保险人为原告，投保人为被告，被保险人为金安公司，保费为359元/月；保险期间自贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；投保人拖欠任何一期借款达到80天（不含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；保险人根据《保险法》有关代位求偿权的相关规定代位行使或行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权以及抵押权等。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。3、抵押合同签订情况：2017年11月27日，被告与原告签订一份《最高额抵押合同》,被告魏晋同意将名下位于江西省南昌市南昌县的房产抵押给原告，为上述借款提供抵押担保，抵押期限自2017年11月27日至2026年2月15日止，抵押担保是最高本金金额为35.9万元，并约定如被告未履行主合同项下所欠的任何到期债务，原告有权行使抵押权。双方于2017年12月1日办理抵押登记手续，原告取得不动产登记证明。3、贷款发放及还款情况：金安公司于2017年12月4日向被告魏晋发放贷款35.9万元。截止2019年7月6日，被告共偿还借款本金177160.08元、利息40381.37元，之后未再还款。4、支付理赔款情况：由于被告魏晋未按约偿还借款，原告于2019年10月24日向金安公司理赔借款合同项下全部应付款项共计187231.78元（其中：本金181839.92元、利息4724.49元、罚息667.37元），金安公司向原告出具一份《履行保证责任证明书》，原告的保证责任已全部履行完毕。5、逾期保费情况：被告魏晋自2019年8月4日起未支付原告保险费，至原告理赔之日2019年10月24日，每月按30天计算，每月保费359元，合计110天，共欠逾期保费1316.33元。第一百九十五条本院认为，被告魏晋向原告投保平安个人借款保证保险，原告向被告出具保险单，双方保证保险合同关系依法成立，均应全面履行各自的义务。由于被告未按约向被保险人归还借款本息，原告履行了保险条款约定的代偿义务，已合法取得向被告追偿的权利，故原告要求被告支付理赔款187231.78元及逾期保费1316.33元，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。根据保单约定，被告未按期归还原告理赔的全部款项，已构成违约，原告有权向被告主张违约损失，因双方约定的违约金计算标准过高，原告自愿调整为按年利率24%计算，符合法律规定，本院予以支持，但违约金计算时间应从原告理赔之次日（2019年10月25日）起开始计算至实际清偿之日止。关于原告主张律师代理费3000元，虽原告提供了《委托代理合同》及发票等证据，但未提供银行转帐凭证，无法认定原告已实际支付了该笔款项，故本院对律师代理费3000元不予支持。被告魏晋经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为放弃抗辩权，不影响本院依据查明的事实依法裁判。据此，依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告魏晋于本判决生效后十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司理赔款187231.78元；二、被告魏晋于本判决生效后十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司逾期保险费1316.33元；三、被告魏晋于本判决生效后十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司违约金（以187231.78元为基数，自2019年10月25日起至实际清偿之日止，按年利率24%计算）；四、若被告魏晋届期未履行本判决第一、二、三项中的应付款项，原告可以就被告魏晋名下位于江西省南昌市南昌县与被告魏晋协议折价或者申请拍卖、变卖，所得价款原告享有优先受偿权；折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归被告魏晋所有，不足部分由被告魏晋清偿；五、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2235元（原告已预交），由被告魏晋承担，于本判决生效后十日内交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于江西省南昌市中级人民法院。审判员  夏冬兰二〇二〇年六月二十二日书记员  孙雅雯附：相关法律条文《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国物权法》第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。