福建省宁化县人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0424民初877号 原告：中国工商银行股份有限公司宁化支行，住所地宁化县翠江镇中环中路136号3幢，统一社会信用代码913504248558283137。 负责人：戴明辉，行长。 委托诉讼代理人：张元红，男，中国工商银行股份有限公司宁化支行工作人员。 委托诉讼代理人：曾扬乐，男，中国工商银行股份有限公司宁化支行工作人员。 被告：范忠水,男，1966年10月2日出生，汉族，农村居民，住福建省宁化县。 被告：巫金珠，女，1968年5月4日出生，汉族，农村居民，住福建省宁化县。 原告中国工商银行股份有限公司宁化支行（以下简称工行宁化支行）与被告范忠水、巫金珠金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月7日立案后，依法适用简易程序，于2020年6月2日公开开庭进行了审理。原告工行宁化支行的委托诉讼代理人张元红到庭参加诉讼；被告范忠水、巫金珠经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 工行宁化支行向本院提出诉讼请求：⒈范忠水、巫金珠共同偿还工行宁化支行借款本金324876.90元、截至2019年12月23日止的利息9558.52元和自2019年12月24日起至还清贷款本息之日止按《个人购房借款／担保合同》约定计算的利息；⒉工行宁化支行可以与范忠水、巫金珠协议以抵押财产坐落于宁化县的房屋（以下简称涉案抵押物）折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。事实和理由：范忠水与巫金珠系夫妻关系。2016年6月21日，工行宁化支行与范忠水、巫金珠签订《个人购房借款／担保合同》，工行宁化支行同意向范忠水发放贷款38万元，期限180个月，还款方式为按月等额本息还款，约定由范忠水、巫金珠提供其二人共同向宁化新安房地产开发有限公司（以下简称新安公司）购买的涉案抵押物提供抵押担保。2016年6月23日,工行宁化支行向范忠水指定的银行账户发放贷款38万元，巫金珠在贷款发放前已确认自愿对该债务承担共同还款责任。自2017年1月23日开始，范忠水、巫金珠未能按期还款，截止至2019年12月23日连续逾期还款7期、累计逾期还款21期，尚欠工行宁化支行借款本金324876.90元和截止至2019年12月23日的利息9558.52元，已违约，应承担违约责任，工行宁化支行有权收回全部借款，因工行宁化支行对涉案抵押物已取得抵押权，对涉案抵押物有优先受偿权。 范忠水、巫金珠未作答辩。 工行宁化支行围绕其诉讼请求向本院提交的证据有工行宁化支行的营业执照、范忠水与巫金珠的结婚证、共同还款确认书、购房发票、《个人购房借款/担保合同》、不动产登记证明、个人借款凭证和还款历史情况明细表等复印件，本院已将证据副本送达范忠水、巫金珠，范忠水、巫金珠未向本院提交书面质证意见，且经传票传唤无正当理由拒不到庭，应自行承担怠于质证的不利法律后果；范忠水、巫金珠未在本院通知的举证期限内向本院提交证据。工行宁化支行提交的前述证据来源及形式合法，能够客观证明本案待证事实，本院对前述证据予以采信，对前述证据足以证明的事实予以认定。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 范忠水与巫金珠系夫妻关系。2016年6月21日，工行宁化支行与范忠水、巫金珠、新安公司签订了编号A：[闽]字[三明]行[宁化]支行[2015]年[221]号《个人购房借款/担保合同》，《个人购房借款/担保合同》约定：工行宁化支行为贷款人，范忠水、巫金珠为借款人和抵押人,新安公司为保证人；贷款38万元用于购买保证人开发的涉案抵押物，贷款期限为180个月；贷款利率为贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，如遇基准利率调整，利率调整的次年1月1日起按调整的基准利率执行新的利率；借款人授权贷款发放至新安公司的银行账户；还款方式为按月等额本息还款法，贷款人应从贷款发放的次月开始还款，还款日与实际发放日相对应，无对应日的，当月最后一日为还款日；借款人未按约定日期偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按贷款利率的基础上加收50%确定；保证人在贷款人取得抵押权利凭证前对借款人的债务承担连带担保责任；抵押人提供共同向办证人购买的涉案抵押物为贷款提供抵押担保；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，构成借款人违约，贷款人有权宣布本合同项下未偿还的全部借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还的款项以及所产生的利息、罚息和其他费用；本合同所涉共同借款，任一借款人均应履行本合同项下义务，对全部贷款承担连带清偿责任，贷款人有权向任一借款人追索未偿还的借款本息和应付未付的其它费用；费用是指贷款人为实现债权及担保权利而产生的费用；抵押权的效力及于抵押物产生的孳息、抵押物的从物、从权利、附属物、添附物，以及因抵押物毁损、灭失或被征用等而产生的保险金、赔偿金、补偿金或其他形式的替代物；抵押担保范围包括全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；贷款到期或被贷款人宣布提前到期借款人未予清偿，贷款人可与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿，双方协商未能达成一致意见的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物。2016年6月23日，工行宁化支行依约向借款人范忠水、巫金珠指定的银行账户发放贷款38万元。范忠水、巫金珠取得涉案抵押物的所有权后，依约与工商银行宁化支行办理抵押登记，工行宁化支行取得闽（2017）宁化县不动产证明第0004523号不动产登记证明。范忠水、巫金珠自2017年1月23日开始未能按期还款，截止至2019年12月23日连续逾期还款7期、累计逾期还款21期，尚欠工行宁化支行借款本金324,876.90元和截至2019年12月23日止的利息9,558.52元，工行宁化支行多次向其二人催收无果。 本院认为，工行宁化支行与范忠水、巫金珠及新安公司签订的《个人购房借款/担保合同》系各方当事人的真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。工行宁化支行依约发放贷款，范忠水、巫金珠作为共同借款人，未依约按时履行还款义务，已构成违约，且逾期连续达三个月以上且累计超过六次未按时足额偿还贷款本息，工行宁化支行依《个人购房借款/担保合同》约定有权要求范忠水、巫金珠提前偿还尚欠的所有借款本金和依约计算的利息（包含罚息、复利）。《个人购房借款/担保合同》对抵押担保的范围和抵押权实现的条件、方式等方面的约定均符合法律规定,且工行宁化支行依约取得了对抵押房产的抵押权，现抵押权实现的条件已成就，工行宁化支行有权依约行使优先受偿权。工行宁化支行提出的诉讼请求，有事实和法律依据，本院予以支持。范忠水、巫金珠经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、范忠水、巫金珠应于本判决生效后七日内共同偿还中国工商银行股份有限公司宁化支行借款本金324,876.90元、截至2019年12月23日止的利息9,558.52元和自2019年12月24日起至实际还清贷款本息之日止按《个人购房借款/担保合同》的约定继续计算的利息； 二、中国工商银行股份有限公司宁化支行可以与范忠水、巫金珠协议以抵押财产坐落于宁化县的房屋折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款在《个人购房借款／担保合同》约定的抵押担保范围内优先受偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费6,317元，减半收取计3,158.50元，由范忠水、巫金珠共同负担，限于本判决生效之日起三日内交纳。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省三明市中级人民法院。 审判员  高辉耀 二〇二〇年六月十五日 法官助理颜丽云 书记员谢亚洁 附注： 一、本判决适用的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 二、执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。