福建省莆田市城厢区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0302民初2722号 原告：中国农业银行股份有限公司莆田城厢支行，住所地莆田市城厢区后巷街276号，统一社会信用代码：91350302855342137G。 负责人：姚景鹏，行长。 委托诉讼代理人：吴俊协、郑师成，福建百中律师事务所执业律师。委托权限：一般代理。 被告：陈丽琼，女，汉族，住所地：莆田市荔城区。 被告：张建兵，男，汉族，住所地：莆田市荔城区。 被告：莆田市世全房地产开发有限公司，住所地：莆田市城厢区学园路，统一社会信用代码：913503006112527171。 法定代表人：李国镇，董事长 委托诉讼代理人：王金财、郑政煌，福建理顺律师事务所执业律师。委托权限：特别代理。 原告中国农业银行股份有限公司莆田城厢支行（以下简称：农行莆田城厢支行）与被告陈丽琼、张建兵、莆田市世全房地产开发有限公司（以下简称：世全房地产公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行莆田城厢支行的委托诉讼代理人郑师成、被告陈丽琼、被告世全房地产公司的委托诉讼代理人郑政煌到庭参加诉讼；被告张建兵经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告农行莆田城厢支行向本院提出诉讼请求：1.依法判决被告陈丽琼、张建兵偿还原告借款本金人民币（币种下同）1059943.44元及暂计至2020年4月30日的利息1514.84元，并偿还原告自2020年5月1日起至还清之日止按合同约定计算的利息、罚息、复利；2.判决被告世全房地产公司对上述债务承担连带偿还责任；3.本案诉讼费用由三被告承担（包括但不限于案件受理费、公告费、保全费）。事实和理由：2013年11月21日，被告陈丽琼与被告莆田市世全房地产开发有限公司签订《商品房买卖合同》，约定被告陈丽琼向莆田市世全房地产开发有限公司购买坐落莆田市，总价款1819397元，首付款549397元，银行按揭贷款127万元。2015年3月11日，被告张建兵向原告出具《共同还款承诺书》，承诺与被告陈丽琼共同偿还个人住房贷款人民币127万元贷款本息。2015年3月20日，原告与被告陈丽琼、张建兵、莆田市世全房地产开发有限公司签订《个人购房担保借款合同》（合同编号：35020120150012858，第二十三条约定被告陈丽琼、张建兵向原告借款人民币127万元；第二十四条约定借款用途为购买房产，购买的房产位于莆田市，购房合同编号；第二十五条约定借款期限240个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准（2015年3月27日起至2035年2月26日）；第二十六条约定执行利率为6.195%（将随贷款基准利率进行调整）；第二十八条约定借款提取方式为借款人不可撤销地申请并授权贷款人将全部借款直接划入以下账户【户名莆田市世全房地产开发有限公司，开户行农行莆田城厢支行，账号13×××21】；第二十九条约定还款方式为等额本息还款法，还款周期为壹个月，还款日为每期末月的20日；第三十一、三十二条、三十五约定借款担保方式为阶段性保证加抵押，抵押人陈丽琼、张建兵提供坐落于莆田市第1幢1101号的房地产抵押担保，由莆田市世全房地产开发有限公司提供连带保证责任；阶段性保证人自借款发放之日起至借款人取得房地产权属证书并办妥以贷款人为抵押人的抵押登记手续,为借款人的债务承担连带保证责任；第9.1.2条、第9.2.1条约定担保范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和保证人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权的一切费用；第11.1条约定逾期还款，罚息利率按合同约定的借款利率基础上上浮50%，直至本息清偿为止；第11.3条约定对应付未付利息，依据中国人民银行规定计收复利,借款期限内产生的应付未付利息，在借款期限内按合同约定借款执行利率计收复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计收复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计收复利；第11.4条约定借款人未按合同约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款；第三十八条约定合同履行发生争议，向贷款人所在地人民法院提起诉讼。2015年3月27日，上述房地产办理预购商品房抵押权预告登记，证号：莆房预城厢字第××号。2015年3月27日，原告依约发放了贷款127万元，借款期限自2015年3月27日起至2035年2月26日止，还款日为每月20日。之后被告陈丽琼未能按照合同约定按期足额还款，已构成违约，贷款人有权提前收回已发放借款。自2018年12月25日起至2020年4月28日，原告陆续扣划被告莆田市世全房地产开发有限公司保证金账户合计127783.6元，用于偿还被告陈丽琼所欠的部分本息。暂计至2020年5月21日，被告陈丽琼尚欠本金1059943.44元及利息人民币4544.51元。被告陈丽琼、张建兵系夫妻关系。本案借款用途为购买房屋，为夫妻共同债务。根据《民法总则》、《担保法》、《物权法》规定债务应当清偿，故提起诉讼。 被告陈丽琼辩称，其对原告农行莆田城厢支行诉求的金额及其相关计算方式没有意见；但目前主要是没有偿还能力；案涉的位于莆田市房产正在被大连法院拍卖，如果执行和解成功，会先偿还银行的欠款。 被告张建兵未作答辩。 被告世全房地产公司辩称，陈丽琼未按借款合同约定按期偿还银行的贷款，导致答辩人被扣划保证金，自2018年12月25日起，原告农行莆田城厢支行均从答辩人账户扣款偿还陈丽琼的欠款，陈丽琼违反了其与答辩人之间的商品房买卖合同约定，答辩人有权解除商品房买卖合同；原告的诉求由法院依法判决。 在本院审理过程中，原告农行莆田城厢支行在本院指定的举证期限内对其主张提供以下证据： 一、营业执照复印件、负责人身份证明、身份证复印件各一份，欲证明原告主体适格。 二、被告身份证、结婚证、企业公示信息复印件各一份，欲证明被告主体适格；被告陈丽琼、张建兵系夫妻关系。 三、编号《商品房买卖合同》复印件一份，欲证明2013年11月21日被告陈丽琼与被告世全房地产公司签订合同，约定被告陈丽琼向世全房地产公司购买坐落莆田市，总价款1819397元，首付款549397元，银行按揭贷款127万元的事实。 四、共同还款承诺书、编《个人购房担保借款合同》、同意房产抵押承诺书复印件各一份，欲证明被告张建兵承诺与被告陈丽琼共同偿还个人住房贷款人民币127万元贷款本息。原告与被告陈丽琼、张建兵、世全房地产公司签订合同，约定借款人民币127万元；用途为购买房产；借款期限240个月；借款年利率6.195%；借款担保方式为阶段性保证加抵押，抵押人陈丽琼、张建兵提供坐落于莆田市第1幢1101号的房地产抵押担保，由世全房地产公司提供连带保证责任；借款人未按合同约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款；发生争议，由原告所在地人民法院管辖的事实。 五、预售商品房抵押权预告登记证【莆房预城厢字第××号】复印件一份，欲证明2015年3月27日办理预售商品房抵押权预告登记的事实。 六、借款凭证复印件一份，欲证明2015年3月27日原告依约发放了贷款127万元的事实。 七、贷款交易明细、业务凭证（贷款基本信息）、保证金扣划凭证各一份，欲证明被告陈丽琼未能按照合同约定按期足额还款，已构成违约，贷款人有权提前收回已发放借款；自2018年12月25日起至2020年4月28日，原告陆续扣划被告世全房地产公司保证金账户合计127783.65元，用于偿还被告陈丽琼所欠的部分本息；暂计至2020年6月29日，被告陈丽琼尚欠本金1051964.59元及利息人民币1353.09元的事实。 被告陈丽琼质证认为，没有异议。 被告世全房地产公司质证认为，对上述证据的真实性没有异议，根据证据三的商品房买卖合同约定，世全房地产公司有权解除其与陈丽琼的合同。 本院审查认为，因被告张建兵未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自动放弃诉讼权利；根据被告陈丽琼、世全房地产公司的质证意见，本院认为原告提供的证据真实、合法有效，予以确认。 被告陈丽琼、世全房地产公司在本院指定的举证期限内无证据提供。 经庭审举证、质证、认证，本院认定本案事实如下： 被告张建兵、陈丽琼于1997年登记结婚。2015年3月11日，被告张建兵向农行莆田城南支行出具《共同还款承诺书》，内容为：本人张建兵愿意与借款人陈丽琼共同偿还借款人在你行的个人住房贷款人民币127万元贷款本息（贷款期限20年），并承担连带偿还责任。 2015年3月20日，原告农行莆田城厢支行作为贷款人与被告陈丽琼作为借款人暨抵押人、被告张建兵作为抵押人，被告世全房地产公司作为保证人签订《个人购房担保借款合同》，合同约定：借款金额为127万元，借款用途为购买位于莆田市的房产（购房合同编号）。借款期限为240个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准。借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之伍后确定。借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整。借款提取方式为借款人不可撤销地申请并授权贷款人将全部借款直接划入被告世全房地产公司的银行账户。本合同的还款方式为等额本息还款法，还款周期为壹个月。本合同项下借款采用阶段性保证＋抵押的担保方式，由阶段性保证人被告世全房地产公司提供阶段性连带责任保证，阶段性保证人自借款发放之日起至借款人取得房地产权属证书并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续之日止，为借款人的债务承担连带保证责任。保证范围包括本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金等以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权的一切费用。保证期间为借款到期日起二年，若发生法律法规规定或本合同约定的事项，导致本合同项下债务被贷款人宣布提前到期的，保证期间自贷款人确定的债务提前到期之日起二年。被告陈丽琼、张建兵提供坐落于莆田市的房产作为抵押物。抵押人应协助配合贷款人办理抵押（预告）登记，同时自房地产权属证书办妥之日起一个月内向房地产登记管理机构申请办理抵押登记。保证人未按本合同约定履行保证责任时，贷款人有权直接从保证人在中国农业银行各机构开立的账户中划收相关款项抵偿债务，贷款人依照法律法规规定或者本合同约定，对保证人行使抵销权或扣划相关款项的，所抵销的债务及抵充顺序或扣划相关款项，由贷款人确定，双方另有约定的除外。发生以下情形之一的，贷款人有权要求保证人承担保证责任：债务履行期限届满，借款人未按约定足额清偿债务；贷款人按照法律法规规定或本合同约定提前收回全部或部分借款的。借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止；逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。借款人未按约定按期足额偿还借款，构成违约，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿。本合同记载的借款金额、借款期限、利率等与借款凭证记载不一致时，以借款凭证记载为准。借款凭证为本合同组成部分，与本合同有同等法律效力等内容。 2015年3月27日，原、被告对涉案的位于莆田市抵押权预告登记手续，预告登记权利人为原告农行莆田城厢支行。同日，原告农行莆田城厢支行依约向被告陈丽琼发放借款127万元，并产生《借款凭证》一份，载明借款日期为2015年3月27日，到期日期为2035年2月26日，还款方式为等额本息还款，还款周期为月，还款日为每月20日，执行利率为6.195％，逾期利率为9.2925％。后双方依约履行。2018年12月起，被告陈丽琼未能按时足额还款。原告农行莆田城厢支行分别于2018年12月25日、2019年1月29日、2019年4月29日、2019年6月28日、2019年7月29日、2019年8月30日、2019年9月26日、2019年10月28日、2019年11月28日、2019年12月24日、2020年1月23日、2020年2月24日、2020年3月23日、2020年4月28日从被告世全房地产公司的保证金账户扣划8532.71元、8540.03元、17136.7元、8538.19元、8540.02元、8227.1元、8534.42元、8538.2元、8538.19元、8530.89元、8529.06元、8530.89元、8529.05元、8538.2元用于偿还本案借款本息。后因被告陈丽琼仍未能还款，引致诉讼。 本案审理期间，原告农行莆田城厢支行又于2020年5月28日、2020年6月24日从被告世全房地产公司的保证金账户扣划8538.19元、8530.88元用于偿还借款本息。截至2020年6月29日，被告陈丽琼尚欠本金1051964.59元及暂计至该日的利息1353.09元。庭审时，原告农行莆田城厢支行与被告陈丽琼、被告世全房地产公司均表示涉案房产尚未办理权属证书且未办理抵押登记。 本院认为，原告农行莆田城厢支行与被告陈丽琼、张建兵、世全房地产公司签订的《个人购房担保借款合同》意思表示真实，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，是合法有效合同，本院予以确认。双方当事人均应按照合同约定全面履行义务。原告依约向被告陈丽琼发放了借款，被告陈丽琼应当按时足额还款。但被告陈丽琼自2018年12月起未能按时还款，已构成违约，根据合同约定，贷款人有权提前收回已发放借款并提前行使担保权。原告农行莆田城厢支行要求被告陈丽琼偿还借款本金1059943.44元及按合同约定计算的利息、罚息、复利，但被告世全房地产公司履行保证责任已偿还的款项应予扣除，故本院依法调整为被告陈丽琼应偿还借款本金1051964.59元和截至2020年6月29日的利息1353.09元及自2020年6月30日起至还清之日止按照合同约定计算的利息、罚息、复利。被告张建兵作为被告陈丽琼的配偶，对本案借款出具《共同还款承诺书》且在《个人购房担保借款合同》中作为抵押人签字，能够证明本案借款系夫妻双方共同意思表示，故原告要求被告张建兵与被告陈丽琼共同偿还上述债务，合法有据，本院予以支持。原告还要求被告世全房地产公司对本案全部债务承担连带偿还责任，符合合同约定和法律规定，本院亦予以支持。被告张建兵经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告陈丽琼、张建兵应于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中国农业银行股份有限公司莆田城厢支行借款本金人民币1051964.59元、截至2020年6月29日的利息1353.09元，及自2020年6月30日起至还清之日止按照合同约定计算的利息、罚息、复利； 二、被告莆田市世全房地产开发有限公司对上述债务承担连带清偿责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费人民币14353.1元，减半收取计7176.55元，由被告陈丽琼、张建兵、莆田市世全房地产开发有限公司负担。 申请执行的期间为二年。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  谢倩倩 二〇二〇年六月三十日 法官助理吴娉婷 书记员蔡冀津 附：本案相关的法律法规及申请执行提示： 《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断,适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间,从法律文书规定履行期间的最后一日起计算;法律文书规定分期履行的,从规定的每次履行期间的最后一日起计算;法律文书未规定履行期间的,从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的,应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的,应当支付迟延履行金。