福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0304民初1660号 原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所北京市顺义区马坡地区顺安路68号。统一社会信用代码911101136738305439。 负责人：陈大鹏，总裁。 委托诉讼代理人：许丽琴，福建联合信实（莆田）律师事务所执业律师。委托权限一般代理。 委托诉讼代理人：林芃，福建联合信实（莆田）律师事务所实习律师。 被告：肖金凤，男，1966年5月26日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市荔城区。 原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心（以下简称民生银行信用卡中心）与被告肖金凤信用卡纠纷一案，本院于2020年4月22日立案后，依法适用简易程序，于2020年5月29日公开开庭进行了审理。原告民生银行信用卡中心的委托诉讼代理人许丽琴、被告肖金凤到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 民生银行信用卡中心向本院提出诉讼请求：1.肖金凤应立即偿还给民生银行信用卡中心透支本金58215.4元，截至2020年4月13日止的利息11903.45元、费用（违约金、交易手续费）23751.08元，及以透支本金58215.4元为基数自2020年4月14日起至还清之日止按日0.05%计算的利息，按每期最低还款额未还部分5%计算的违约金；2.肖金凤向民生银行信用卡中心支付民生银行信用卡中心为实现本案债权所支出的律师代理费2500元。事实和理由：2011年10月15日，肖金凤向民生银行信用卡中心申领信用卡，填写《民生ＩＮ卡申请表》，确认并遵守《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》（以下简称《领用合约》）及《中国民生银行民生信用卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》约定：本行按持卡人确定的通讯地址寄出卡片后，即履行完发卡义务；除章程和本合约另有约定的情形外，对持卡人的非预借现金交易，从记账日起至最后还款日之间的日期为免息还款期，持卡人未能在最后还款日前足额偿还全部到期应还款项的，不享受免息待遇，并且所有交易和应付费用改为自记账日起按透支利率计收利息，透支利率为每日0.5‰；预借现金不享受免息期，持卡人须支付手续费和自记账日起按透支利率计算的利息；持卡人未能于每个账单周期所对应的还款期限届满日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息外，还应支付滞纳金，滞纳金为最低还款未还部分的5%、最低10元；持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，民生银行信用卡中心有权依法向持卡人催收、追缴并有权停止持卡人使用卡片，且民生银行信用卡中心有权要求持卡人全部偿还所欠款项；民生银行信用卡中心因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及民生银行信用卡中心为实现债权产生的其他费用），均由持卡人承担；民生银行信用卡中心可以采用网站公告、营业网点公告、对账单、信函、电话银行、服务热线、预留手机短信等任一方式履行公告或告知义务；持卡人同意接收民生银行信用卡中心以信件、电子邮件、短信、彩信、电话等方式向持卡人发送发生信用卡及中国民生银行其他业务的相关信息；本合约对章程的解释和补充，章程修改导致本合约与章程发生冲突时应以章程为准，民生银行信用卡中心对本合约进行修改或增减／变更服务内容、方式、收费项目及／或费率标准，自民生银行信用卡中心公布之日起四十五个自然日后生效，持卡人有权在公告期内选择是否同意本合约的变更内容；持卡人如对本合约变更内容有异议，应提前终止使用信用卡，并按照规定办理销户手续；公告期届满，持卡人未办理销户手续的，视为同意本合约的变更内容；民生银行信用卡中心公布的，在持卡人申请以及用卡期间持续有效的公告（包括申请人签署领用合约之前以及之后发布的），均同样适用于持卡人；如公告与申请人签署领用合约以及章程不一致的，以公告为准等内容。此外，《领用合约》后附的ＩＮ信用卡收费标准约定：年费（金卡）主卡为300元，按年预先收取；透支利率为每日0.5‰；预借现金不享受免息期，预借现金币种为人民币的，预借现金手续费按交易额的本行0.5%或跨行1%计收，最低每笔收取1元；预借现金币种为外币的，预借现金手续费按交易额的3%，最低每笔收取3美元／2欧元／2英镑／4澳元／4加元／300日元；滞纳金按最低还款额未还部分的5%，最低人民币10元，持卡人如未于每月最后还款日前偿付当期最低还款额或延误还款时收取，最新收费标准以民生信用卡官方网站公布的标准为准等等。另民生银行信用卡中心于2016年11月15日之前在其官网上公布修改后的《章程》，主要将原章程中收取的滞纳金取消，变更收取违约金，按最低还款额未偿还部分的一定比例计收违约金（按5%计），修改后的章程于2017年1月1日生效。2019年6月21日，民生银行信用卡中心其官网上公布最新修订的《领用合约》（以下简称“新《领用合约》”），新《领用合约》自2019年8月5日起正式实施，《领用合约》以最新生效的《领用合约》为准。后民生银行信用卡中心向肖金凤核发了民生ＩＮ信用卡，信用卡卡号为：62×××42，账单日为2日，信用额度65000元。肖金凤于2011年11月3日激活使用该卡片，并于2016年9月1日续卡，于2016年9月22日激活续卡卡片。但肖金凤在使用该卡片时，未能按约定及时履行还款义务，截止于2020年4月13日，肖金凤使用该卡片透支本金58215.4元，利息11903.45元、费用23751.08元，共计93869.93元，并按《领用合约》的约定支付以透支本金58215.4元为基数自2020年4月14日起至实际清偿之日止的利息及费用。另为了实现本债权提起诉讼，民生银行信用卡中心聘请了福建联合信实（莆田）律师事务所代理本案，支付了律师费2500元。肖金凤逾期还款后，民生银行信用卡中心多次派催收员进行催收，但均催收无果。民生银行信用卡中心认为《领用合约》、《民生ｉｎ卡申请表》是双方的真实意思表示，内容符合法律规定，合法有效。肖金凤未按期清偿透支的本金、利息、相应的费用，按双方签订的合约已构成违约，应承担违约责任。 肖金凤辩称，其对欠款本金无异议，但该信用卡仅约定违约金，并未约定透支利息。 本院经审理认定事实如下：2011年10月15日，肖金凤向民生银行信用卡中心申请办理民生ｉｎ卡主题信用卡，肖金凤填写《申请表》1份，表示已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守《领用合约》（协议）的各项规则，《领用合约》载明：信用卡激活后，持卡人应支付首年年费。此后每年年费均列入当年首个账单期的应缴款内，持卡人不得以任何事由要求减免或退还已记账年费；除章程或本合约另有约定的情形之外，对持卡人的非预借现金交易，从记账日起至最后还款日之间的日期为免息还款期，持卡人在免息还款期内偿还全部应还款项的，无需支付当期刷卡消费交易款项的利息。免息还款期的最长期限由本行在有关金融规章许可的范围内确定。持卡人未能在到期还款日之前（含）全额还款的，所有交易不享受免息还款期待遇；并且所有的交易和应付费用改为自记账日起按透支利率计收利息;持卡人选择以最低还款额方式还款并经本行审核同意的，可于当期最后还款日前将不低于最低还款额（当期在信用额度内消费款及预借现金的10％加上其他全部应付款项的100％）的款项偿还本行。选择最低还款额方式后所有交易不享受免息还款期待遇，所有交易将自记账日起按透支利率计收利息。持卡人如同时持有本行两张以上的信用卡，其每期最低还款额为其持有的各卡的最低还款额的总和;预借现金不享受免息期，持卡人须支付手续费和自记账日起按透支利率计算的利息。持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应透支利息之外，还应支付滞纳金；持卡人办理本合约或本行规定的相关业务，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用，年费、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布并不时修订的费率表执行，透支利息按月计收复利；持卡人超过最后还款日未偿还透支款项的，本行有权依法向持卡人催收、追缴并有权停止持卡人使用卡片，且本行有权依法要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于未到期的分期付款、未到期的分期手续费等），已支付的分期手续费不作退还；本行因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均由持卡人承担；本行对本合约进行修改或增减／变更服务内容、方式、收费项目及／或费率标准的，自本行公布之日起45日后生效。本行公布的，在持卡人申请以及用卡期间持续有效公告（包括申请人签署领用合约之前以及之后发布的），均同样适用于持卡人，如公告与申请人签署之领用合约以及章程不一致的，以公告为准；《领用合约》后附有该种信用卡相关费用的收费项目及标准，其中年费为金卡主卡300元，按年预先收取；透支利率为日0.05%，滞纳金按最低还款额未还部分的5%，最低10元。此后，民生银行信用卡中心对肖金凤相关信息审核后，依约向其发放了民生ｉｎ卡主题信用卡，卡号为：62×××42，账单日为2日，信用额度为65000元。肖金凤于2011年11月3日激活使用该卡片，2016年9月1日续卡，2016年9月22日激活续卡卡片。但肖金凤自2019年4月份起开始逾期，未能按时全额偿还自2019年3月3日起计算的最低还款额5821.54元，致2019年5月3日产生利息1135.2元、违约金291.08元。截至2020年4月13日，肖金凤使用该卡透支本金58215.4元，利息11903.45元、违约金23751.08元未还，经民生银行信用卡中心催讨，仍无偿还，致讼。 另查，民生银行信用卡中心于2016年11月15日在其官网上发布《关于调整信用卡相关服务项目及修订及的公告》，主要内容为：收费项目取消“超限费”及“滞纳金”项目，不提供超限服务；对于每月最后还款日前未还清当期最低还款额或延误还款的客户收取“违约金”，收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低10元。修改后的《章程》《领用合约》于2017年1月1日实施。 2019年6月21日，民生银行信用卡中心在其官网上公布最新修订的新《领用合约》，新《领用合约》自2019年8月5日起正式实施。 本院认为，肖金凤在阅读了《领用合约》以及其他相关信息后向民生银行信用卡中心申请办理民生in卡主题信用卡。民生银行信用卡中心依约履行发卡义务，并提供金融服务，肖金凤使用该卡发生消费后，未依约履行还款的义务，其行为已构成违约，依法应承担还本付息及承担违约金等责任。肖金凤尚欠民生银行信用卡中心透支本金58215.4元，有民生银行信用卡中心提供的费用结算、民生银行客户基本信息及欠款余额表、民生银行客户账单明细表等证据佐证，事实清楚，证据充分，予以认定。民生银行信用卡中心诉讼请求肖金凤归还透支本金58215.4元，有事实和法律依据，予以支持。民生银行信用卡中心与肖金凤约定了利息，同时约定分期手续费、违约金、律师代理费，导致费用超过按照年利率24%计算的金额，故对超过部分，不予支持，即利息、分期手续费、违约金为：自2019年3月3日起至2020年4月13日止58215.4元×24%×408天÷365天＝15617.68元。自2020年4月14日起至还清之日止的利息、分期手续费、违约金按透支本金58215.4元为基数按照年利率24%计算。故对民生银行信用卡中心诉讼请求的其他利息、违约金、本案律师代理费2500元，予以驳回。肖金凤辩称本案双方未约定透支利息，但与本院从民生银行信用卡中心的《申请民生in卡主题信用卡》所附的《领用合约》章程查清的事实不符，故对该辩称意见不予采纳。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十一条规定，判决如下： 一、肖金凤应在本判决生效之日起十日内偿还给中国民生银行股份有限公司信用卡中心信用卡透支本金58215.4元及截至2020年4月13日的利息、违约金15617.68元，并以透支本金58215.4元为基数自2020年4月14日起至还清之日止按日利率0.05%计算利息、按每期最低还款额未还部分5%计算违约金（利息、违约金的总和以透支本金58215.4元为基数按照年利率24%计算为限）； 二、驳回中国民生银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费6713元，减半收取计3356.5元，由中国民生银行股份有限公司信用卡中心负担225.5元，肖金凤负担3131元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  黄元招 二〇二〇年六月十二日 法官助理黄丽丽 书记员俞雅莹 附注法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》 第二十一条债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充：（一）实现债权的有关费用；（二）利息；（三）主债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行金钱给付义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。