贵州省晴隆县人民法院 民 事 判 决 书 (2020)黔2324民初781号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司晴隆县支行。 住所地：贵州省黔西南布依族苗族自治州晴隆县莲城镇东街路口。 负责人：黄攀，系该支行行长。 委托诉讼代理人：任映蓁，贵州心达律师事务所专职律师。 代理权限：特别授权。 委托诉讼代理人：周仕金，系该支行员工。 代理权限：特别授权。 被告：王宁，男，1968年7月6日生，布依族，贵州省普安县人，住贵州省普安县。 被告：刘英，女，1970年8月14日生，布依族，贵州省普安县人，现住贵州省普安县。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司晴隆县支行与被告王宁、刘英金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月28日受理后，依法适用简易程序,于同年6月10日公开开庭进行了审理，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司晴隆县支行委托代理人任映蓁、周仕金与被告王宁到庭参加诉讼。被告刘英经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司晴隆县支行向本院提出诉讼请求如下：1、请求人民法院依法判令解除原告与被告王宁、刘英签订的《个人额度借款合同》；2、请求人民法院依法判令被告王宁、刘英偿还原告借款本金169680.59元，及截止至2020年3月25日的利息4188.14元、罚息及复利231.88元，合计174100.61元；3、请求人民法院依法判令被告王宁、刘英以尚欠借款本金169680.59元为基数，按年利率10.29%计付自2020年3月26日起至本金清偿完毕之日止的罚息；4、请求人民法院依法判令被告王宁、刘英以尚欠借款利息4188.14元为基数，按年利率10.29%计付自2020年3月26日起至本金清偿完毕之日止的复利；5、请求人民法院依法判决被告王宁、刘英承担抵押担保责任，被告王宁、刘英以其用于抵押的位于普安县的房屋折价、或变卖、拍卖所得价款优先向原告清偿第2-4项诉请的债务；6、本案诉讼费由被告王宁、刘英共同承担。庭审中变更诉讼请求第2至4条为：借款本金为167154.02元以及截止至2020年6月9日利息为5464.96元，罚息复利536.79元，合计173155.77元；3、本金基数变更为167154.02元及复利从2020年6月10日起。4、借款利息变更为5464.96元，期限从2020年6月起至本金清偿完毕之日止的复利。事实及理由：2014年8月8日，被告王宁作为借款人，被告刘英作为共同借款人与原告签订了《个人额度借款合同》，合同约定，原告向被告王宁、刘英授信可循环使用的借款额度30万元，前述金额仅可用于个人综合消费或者个人信用消费。额度存续期为156个月，自2014年8月8日起至2027年8月8日止。申请支用借款额度时，被告王宁、刘英应向原告提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，经原告审核并经被告王宁、刘英确认后，原告按约发放贷款，单笔贷款的金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同及《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定的内容确定。贷款利率按照中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮40%执行，同时本合同还约定，对被告王宁、刘英逾期归还的借款本金，原告有权自逾期之日起，以未还金额为基数，按照罚息利率计收罚息，对其逾期归还的借款利息，原告有权自逾期之日起，以未还金额为基数，按罚息利率计收复利，罚息利率为借款利率上浮1.5倍。同时合同还约定，额度下任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次的，原告有权终止额度，对已经发放的额度项下的贷款，有权提前收回。被告王宁、刘英不按照合同约定归还任意款项时即构成违约，原告有权按照合同约定计收罚息和复利，并且有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息。为确保原告债权得以实现，被告刘英作为抵押人，被告王宁作为抵押物共有人，与原告签订了《个人最高额担保合同》，该合同约定，被告刘英、王宁自愿以其坐落于普安县（产权证号：普房权证普安字第××号）房屋为被告王宁、刘英与原告签订的《个人额度借合同》项下所形成的债权提供担保，担保的范围为被告王宁、刘英在2014年8月8日至2027年8月8日期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金等，同时约定，根据主合同约定原告可以提前实现债权时，原告可以同时实现抵押权。该项不动产抵押已经办理抵押权登记。2014年8月13日，被告王宁以个人住房装修为由申请贷款，原告经审核同意向其发放30万元的贷款，借款期限120个月（自2014年8月13日至2024年8月13日），还款方式为等额本息还款，同日，原告将该笔借款发放至被告王宁指示的第三方账户中。被告王宁、刘英借款后分别在2015年1月13日、2015年4月13日、2016年3月13日、2017年3月13日、2017年4月13日、2019年5月13日至2019年7月13日、2019年9月13日、2019年10月13日发生逾期还款，且自2019年11月13日后，被告王宁、刘英未再履行还款义务，合同解除条件已经成就，为维护原告的合法权益，原告唯有根据合同关于管辖的约定，依法诉至贵院，请求人民法院依法判如所诉。 王宁辩称：原告所述是事实。 刘英经本院合法传唤未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩和相关证据。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司晴隆县支行围绕诉讼请求向本院提交的证据如下: 1、证据①《营业执照复印件》、《法人身份证明书》、《负责人身份证复印件》证明原告身份信息及诉讼主体资格。 2、证据②《借款人身份证、户口簿复印件、结婚证复印件》证明被告王宁与刘英的身份及二被告之间的关系。 3、证据③《个人额度借款合同复印件》、《个人额度借款支用单复印件》、《个人贷款手工借据复印件》、《个人贷款受托支付转账凭证复印件》证明二被告与原告签订《个人额度借款合同》原告向其授信30万元，合同就额度支用、借款利率、还款方式、违约责任等进行了约定、2014年8月13日，原告向被告发放了30万元的事实。 4、证据④《个人最高额度担保合同复印件》、《房屋所有权证复印件》、《他项权利证书复印件》证明二被告以坐落于普安县被告与原告签订的《个人额度借款合同》项下形成的债权提供担保，并办理了抵押登记，同时合同就抵押担保范围、抵押权实现等进行了约定的事实。 5、证据⑤《还款计划书》、《贷款还款流水清单》、《贷款结清试算单》、《贷款结息试算单》复印件给一份。证明被告未按约定履行还款义务，及截止至2020年3月25日，二被告尚欠原告贷款本息金额，同时证明截至2020年6月9日被告尚欠原告贷款本息金额的事实。 被告王宁对上述证据均无异议。 被告王宁向本院提交的证据如下：《离婚审查处理表》及《离婚协议》复印件，证明所有借款均由王宁所还。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司晴隆县支行对此证据证明内容不认可。 综合当事人陈述及经本院审查，上述证据，本院依法予以确认。 本院经审理查明事实如下：2014年8月8日，被告王宁作为借款人，被告刘英作为共同借款人与原告签订了《个人额度借款合同》，合同约定，原告向被告王宁、刘英授信可循环使用的借款额度30万元，额度存续期为156个月，自2014年8月8日起至2027年8月8日止。原告按约发放贷款，贷款利率按照中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮40%执行；对被告王宁、刘英逾期归还的借款本金，原告有权自逾期之日起，以未还金额为基数，按照罚息利率计收罚息，对其逾期归还的借款利息，原告有权自逾期之日起，以未还金额为基数，按罚息利率计收复利，罚息利率为借款利率上浮1.5倍；被告额度下任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次的，原告有权终止额度，对已经发放的额度项下的贷款，有权提前收回。 2014年8月8日，被告刘英作为抵押人，被告王宁作为抵押物共有人，与原告中国邮政储蓄银行股份有限公司晴隆县支行签订了《个人最高额担保合同》，该合同约定，被告刘英、王宁自愿以其坐落于普安县（产权证号：普房权证普安字第××号）房屋作为被告王宁、刘英与原告签订的《个人额度借合同》项下所形成的债权提供担保，担保的范围为被告王宁、刘英在2014年8月8日至2027年8月8日期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金等并办理不动产抵押权登记。 上述合同签订后，中国邮政储蓄银行股份有限公司晴隆县支行于2014年8月13日依约向被告王宁、刘英发放了贷款300000元。起息日2014年8月13日，到期日2024年8月13日，贷款年利率9.17%。合同履行过程中，被告偿还了部分本金及利息。截至2020年6月9日，被告尚欠原告中国邮政储蓄银行股份有限公司晴隆县支行借款本金167154.02元、利息5464.96元，罚息复利536.79元，合计173155.77元。 上述事实，有借款人身份证、户口簿复印件、结婚证复印件、个人额度借款合同复印件、个人额度借款支用单复印件、个人贷款手工借据复印件、个人贷款受托支付转账凭证复印件、个人最高额度担保合同复印件、房屋所有权证复印件、他项权利证书复印件、还款计划书、贷款还款流水清单、贷款结清试算单、贷款结息试算单及当事人陈述等证据在卷为凭，足以认定。 本院认为，原告与被告王宁、刘英签订的个人担保贷款合同是当事人的真实意思表示，且未违反法律、法规的禁止性规定，依法确认有效。在双方签订的贷款合同中已对利息、罚息及复利作出明确约定，被告王宁、刘英未能按照贷款合同的约定偿清原告借款本息的行为，显系违约行为，故原告要求被告王宁、刘英偿还借款本金、利息、罚息、复利、逾期利息及请求终止与被告王宁、刘英签订的借款合同的诉讼请求，本院予以支持。被告刘英、王宁自愿以其坐落于普安县（产权证号：普房权证普安字第××号）房屋为上述借款提供抵押担保，并与原告中国邮政储蓄银行股份有限公司晴隆县支行办理了抵押权登记。原告要求实现抵押权，并对抵押财产拍卖、变卖后所得价款优先受偿的诉讼请求符合法律规定，本院予以支持。被告刘英经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃答辩、抗辩的权利，不利后果由其自行负担。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第三十二条、四十四条、第六十条、第一百零七条，第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、第一百九十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司晴隆县支行与被告王宁、刘英签订的《个人额度借款合同》。 二、被告王宁、刘英于本判决发生法律效力之日起十五日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司晴隆县支行借款本金167154.02元、利息5464.96元，罚息复利536.79元，合计173155.77元以及自2020年6月10日至实际偿清之日止的逾期利息（按照贷款合同相关约定计算）； 三、如被告王宁、刘英到期未能偿还上述款项，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司晴隆县支行协议以其名下所有坐落于普安县（产权证号：普房权证普安字第××号）房屋协议折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿，所得价款超过原告债权数额的部分归被告王宁、刘英所有，不足部分由被告王宁、刘英继续清偿。 如未按判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3842元，减半收取1921元，由被告王宁、刘英承担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。 逾期不提起上诉，则本判决发生法律效力。权利人可在判决确定的履行期届满二年内向本院或有管辖权的人民法院申请强制执行。 审 判 员  杨 松 二〇二〇年六月十八日 法官助理  刘 振 书 记 员  刘方飞