河南省光山县人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1522民初464号原告：吴某某，男，汉族，1988年1月17日生，住河南省光山县。委托诉讼代理人：李某某，女，汉族，1988年02月09日生，住河南省光山县，系原告妻子。被告：夏某某，女，汉族，1990年7月29日生，住河南省光山县。委托诉讼代理人：崔某某，女，汉族，1946年10月16日生，住河南省光山县，系夏某某姥姥。被告：沈某，男，汉族，1990年3月23日生，住河南省光山县。委托诉讼代理人：沈某1，男，汉族，1962年6月20日生，系光山县人民政府弦山街道办事处推荐。被告：夏某1，女，汉族，1990年12月25日生，住河南省光山县。原告吴某某诉被告夏某某、沈某、夏某1民间借贷纠纷一案，本院于2020年3月27日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告吴某某及其委托诉讼代理人李某某、被告夏某某委托诉讼代理人崔某某、被告沈某及其委托诉讼代理人沈某1、被告夏某1均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告吴某某向本院提出诉讼请求：1、判令被告夏某某和沈某偿还借款296800元整及利息15000元（暂定）。2、判决被告夏某某和沈某承担本案全部诉讼费用。3、请求法院依法判令被告夏某1承担连带担保责任给付原告借款五万元及利息（从2019年9月22日起至债务全部清偿日止）。事实与理由：被告夏某某与原告吴某某是同学关系，2019年7月底开始，夏某某联系吴某某并多次向其借钱。2019年9月9日，夏某某向吴某某借款50000元，并出具借条一张。2019年9月22日夏某某向吴某某借款50000元，出具借条一张，并由夏某1作担保。过了几天夏某某联系吴某某说他民生信用卡8万元及花呗两万多还有她老公邮政信用卡5万，都需要还，让他帮忙还一下，说就用两天。吴某某于2019年11月12日找夏某某，让她把剩下的钱补个借条，夏某某当天出具126800元的借条一张。2019年11月12日夏某某同事喻冬梅通过微信向吴某某借钱，吴某某通过支付宝向某某琴支付宝账号转70000元。后来夏某某老公沈某告诉吴某某，夏某某冒用喻冬梅的名义借钱，吴某某找夏某某打借条。夏某某于2019年11月16日写了一个借条从深圳邮寄回来，让她的姥姥送到吴某某单位。综上，夏某某共向吴某某借款296800元，约定每月利息4700元，经原告多次催要，被告一直未还。为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼。被告夏某某辩称：夏某某借款396800元，其中有夏某某父亲夏某a担保10万元。已用夏某a房屋抵还10万，还剩296800元。夏某a房屋卖给原告作价15万元，但只抵10万。2019年12月10号还36000元。现在实际欠款210800元。借款利息都没算，只算本金。2019年9月9号第一笔借款5万，月息2分。第二笔2019年9月22号借款5万，月息2分。第三笔2019年11月12号借款126800元，利息2200元每月。第四笔2019年11月16号，借款7万元，利息每月500元。2019年10月13号借款10万，夏某某父亲担保，下有说明，此笔借款2019年10月18号写的协议，房屋买卖协议作价15万元，利息无法计算。原告只给夏某某担保10万元的借条，房屋买卖协议上写的是15万元。多出的5万元应该从总借款中减掉，否则，该房屋买卖协议应该重新写。他两在协议里的付款方式中写道，“在本协议签订时，乙方在此之前已付清购房款15万元，全部付给甲方”。被告夏某某没有出庭，但庭后向本院提交了陈述材料。被告沈某辩称：一、原告诉称的夏某某向其所借的债务，是夏某某进行网络赌博所欠债务，全部是夏某某的个人债务，本案诉争的借款与答辩人没有丝毫关系。二、原告诉称“夏某某在2019年9月9日开始借钱用于家庭开销和资金周转”不是事实。夏某某向原告所借款全部用于赌博，没有用于家庭开销和资金周转。三、答辩人在光山东城邮政银行柜台还清被原告恶意透支的3.2万元本息之后注销了信用卡，原告诉称的存入5万邮政银行信用卡，根本没有这回事。四、夏某某已与答辩人离婚而外出务工。原告多次找到夏某某父亲，答辩人在看到夏某某父亲被逼无奈的情况下，向原告汇款1万元。之后原告又通过种种手段逼债，夏某某父亲为保护夏某某，与原告达成协议，夏某某父亲把现在唯一住房抵给了原告，才拿回夏某某借原告10万元欠条。被告夏某1辩称：我给夏某某担保5万，在担保之前我也不知道夏某某借钱用于赌博，通过给夏某某担保才加的原告微信。9月22日签字担保这一笔借款5万元，夏某某当时跟我说她老公炒股挪用公款了，要把账补上。我觉着这个事不光彩，所以原告问我的时候，我就没有说，夏某某说叫我说这个钱是夏某某向我借的钱。夏某某之前也找我借过钱。我跟夏某某是十几年的好朋友，她给我打的条写的是购房借款。她从2019年1月开始每个月找我借钱，但每次都还了。最后2019年10月底才知道夏某某赌博的事，是夏某某自己跟我讲的，夏某某找我套我借呗里面的5万元，给她还高利贷，是沈某发微信给我说的，沈某承诺卖房子之后第一个还我的钱。为支持自己的主张，原告吴某某提供了下列证据：1、沈某信用卡及转账记录5万元；夏某某信用卡8万元。2、借条4张及转账记录。①2019年9月9日，5万元。②2019年9月22日，5万元。③2019年11月12日，126800元。④2019年11月16日，7万元。3、原告与夏某某、沈某微信聊天记录。4、夏某某和沈某欠款清单。5、原告与夏某1聊天记录。对原告吴某某提供的证据，被告夏某某的质证意见为：四张条子是夏某某本人写的，条是真实的，其他的都看不懂。对原告吴某某提供的证据，被告沈某的质证意见为：对证据1、这个卡沈某本人从来没用过，沈某就不知道卡在谁手上。这个卡沈某本人从来都没有激活过，沈某根本不知道，沈某去查的时候额度3万。沈某离婚后，知道卡在原告手上，沈某去把透支的32800元还了后把卡注销了。信用卡不能存款，只是透支。原告说为该卡还了5万元，根本没有这回事。原告只提供卡，并不能证明其为夏某某还了5万元。对证据2、夏某某本人没有出庭，是否为其本人所写，我们不清楚。沈某也不知道。原告不知道夏某某借款用于赌博，是原告疏忽大意造成。第3笔借款，夏某某没参加庭审，没法搞清楚。夏某某银行卡里的钱用哪去了，搞不清楚。原告必须举证借款用于家庭开支。即使欠钱也是夏某某的赌债。对证据4、是夏某某写的，是夏某某跟沈某承认的，说她自己在外面欠了多少钱。对证据3和证据5中夏某某说借钱为沈某还公款，应当让吴某某提供沈某挪用公款的证据。夏某某是为了借钱赌博，编造的谎话。被告夏某1对原告吴某某提供的证据没有意见。为支持自己的主张，被告夏某某提供了下列证据：1、房屋买卖协议复印件；夏某a与本案原告的协议。2、夏某某与夏某a写给原告的借条复印件一张。3、原告收到夏某某款36000元复印件。4、夏某某对借款事实的说明2张，复印件。对被告夏某某提供的证据，原告吴某某的质证意见为：对证据1、是我和夏某某父亲之间的，我没有起诉。对证据2、证据3和证据4都是事实。被告沈某、夏某1对被告夏某某提供的证据均没有意见。为支持自己的主张，被告沈某提供了下列证据：一、夏某某借款赌博相关证据。1、保证书；2、微信聊天记录；①2019年7月8日，夏某某与沈某聊天记录；②2019年8月17日，夏某某与沈某聊天记录；③2019年10月8日，夏某某与沈某聊天记录；④2019年11月5日，夏某某与沈某聊天记录；⑤2019年11月15日，夏某某与沈某聊天记录；⑥离婚后，夏某某发给沈某微信；3、原告与沈某之间微信记录；4、夏某某从事“V9彩票”赌博平台的部分资料，共5页；5、夏某某自己的手机登录沈某支付宝信息；二、转账记录。三、《离婚证》、《离婚协议》对被告沈某提供的证据，原告吴某某的质证意见为：对证据一、对1保证书无异议。对2微信聊天记录第2页，夏某某7月8号说还给她老公的5万元，这5万元就是从原告借的。夏某某与沈某10月8号聊天记录，夏某某借很多人的钱，并把这个事情告诉她老公，夏某某说怕你用公款，不敢说，证明沈某之前挪用公款，夏某某怕沈某再次挪用。对其他证据均无异议。被告夏某某、夏某1对被告沈某提供的证据没有意见。为支持自己的主张，被告夏某1提供了下列证据：1、聊天记录4张。2、收到条一张。对被告夏某1提供的证据，原告吴某某的质证意见为：对证据1、夏某某没说过36000元还的是利息。对证据2、夏某某还了36000元是利息，从利息里面扣。被告夏某某、沈某对被告夏某1提供的证据没有意见。经审理查明，被告夏某某与原告吴某某是同学关系，2019年7月底开始，夏某某联系吴某某并多次以其老公挪用公款等名义向吴某某借钱用于资金周转，并支付吴某某利息。2019年9月9日，夏某某向吴某某借款50000元，并出具借条一张，内容为“借条今借到吴某某伍万元整，月利息两分。借款人：夏某某2019年9月9日”。2019年9月22日夏某某向吴某某借款50000元，后出具借条一张，内容为“借条今借到吴某某现金款伍万元整（50000.00），利息每月2分，用到2019年12月31日还。借款人：夏某某担保人：夏某12019年9月22日”，该借条经夏某1本人签字确认。夏某某于2019年11月12日向吴某某出具借条一张，内容为“借条今借到吴某某现金款拾贰万陆仟捌佰元（126800），利息每个月2200。借款人：夏某某2019年11月12日”。2019年11月12日夏某某以其同事喻冬梅的名义通过微信向吴某某借钱，吴某某通过支付宝向罗琴(即夏某某母亲)支付宝账号转款。吴某某得知夏某某冒用喻冬梅的名义借钱，便找夏某某补打借条。夏某某于2019年11月16日出具借条一张，内容为“借条今借到吴某某现金柒万圆整（70000），利息每月500元。夏某某2019年11月16日。”夏某某将该借条从深圳邮寄给她的姥姥崔某某，让崔某某将该借条交给吴某某。吴某某先后通过民生银行信用贷款、建行贷款、支付宝借呗借款、向其表姐借款等方式筹集资金，转借给夏某某。2019年12月10日，吴某某向夏某某出具收条一张，内容为“收到夏某某还款叁万陆千元（36000.00）吴某某2019.12.10”。本院认为，本案的争议焦点为以下五个。一、关于被告夏某某提出的一笔10万借款因房屋抵付而多出款的冲抵问题。原告依据被告夏某某的四张借条合计借款额296800元起诉，明确不同意放在本案一并处理。被告夏某某认为该笔借款10万元由其父夏某a担保且以房屋作价抵付后还有余额应予扣减。本院认为，此案中原告起诉没有该笔10万元借款，同时还涉及案外人的担保抵付效力问题，故本案就该笔借款不宜合并处理，被告夏某某可另行主张权利。关于原告吴某某与被告夏某某的民间借贷行为的效力问题。根据最高人民法院《全国民商事审判工作会议纪要》（法[2019]254号）第52条规定：“民间借贷中，出借人的资金必须是自有资金。出借人套取金融机构信贷资金又高利转贷给出借人的民间借贷行为，既增加了融资成本，又扰乱了信贷秩序，根据民间借贷司法解释第14条第1项的规定，应当认定此类民间借贷行为无效。”本案原告起诉的四笔欠款中，原告陈述：“9月9号是找我表姐借的5万。9月22号是民生银行信用贷款10万，我借款5万，贷款利息8厘3。11月12号借款126800元，我从支付宝借呗借款，利率1分5。借条上利息每月2200元。11月16号，3万是建行贷的，利率是5.5，还有11000元是我自己的本金，剩下的39000元从民生银行贷的，利率8.3”（原告陈述夏某某借款80000元，已还10000元）。通过被告夏某某提供的与原告吴某某的聊天记录显示，被告夏某某也知道原告吴某某用贷款借给自己的情况。因此，本院认定原告吴某某与被告夏某某于2019年9月22日和2019年11月12日的两笔民间借贷行为因其利率高于金融信贷利率而应认定为无效。于2019年9月9日和2019年11月16日的两笔民间借贷行为有效。对于有效的两笔借款，被告偿还方式为：①以本金50000元，利息按月息2分计算自2019年9月9日起至欠款还清之日止；②以本金70000元，利息按每月500元计算自2019年11月16日起至欠款还清之日止。对于无效的两笔借款，虽然转贷行为无效，但是原告仍需支付金融贷款的利息，故本院按照其金融贷款的利率支持保护其资金占用费。故被告偿还方式为：①以本金50000元，利息按月0.83%计算自2019年9月22日起至欠款还清之日止。②以本金126800元，利息按月1.5%计算自2019年11月12日至欠款还清之日止。关于被告夏某某已偿还的36000元是支付本金还是支付利息问题。被告夏某某陈述是给付的本金，但原告吴某某不认可。本院认为，对于夏某某已付的36000元是支付本金还是利息双方没有约定，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十一条之规定，应按照先利息后本金的顺序执行。吴某某于2019年12月10日给夏某某出据了36000元的收条，故应将夏某某所借四笔借款按本判决确定的利率算至2019年12月10日止的利息从36000元中扣除后，余款因双方没有约定先归还哪一笔借款，本院认定为应作为本金从最早的一笔借款本金中扣除。关于被告夏某1的保证责任问题。本案中，对被告夏某1担保的2019年9月22日该笔借款，因本院认定原告吴某某与被告夏某某之间的民间借贷行为无效，故根据《中华人民共和国担保法》第五条和《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第八条规定，被告夏某1的担保行为无效。因夏某1在提供担保时，未对被担保人的实际经济情况及被担保的债权进行认真审核，自身存在过错，夏某1应承担夏某某不能清偿部分的三分之一的责任。关于被告沈某是否承担责任的问题。原告主张被告夏某某的借款是其与被告沈某夫妻共同生活期间所借债务，应由其二人共同承担。庭审中被告沈某举证证明了被告夏某某所借款并未用于家庭生活，且原告吴某某也没有提供证据证明夏某某所借款是用于夫妻共同生活、共同生产经营或基于夫妻双方共同意思表示。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条之规定，本院认为被告沈某对被告夏某某在本案的债务不承担责任。关于沈某提出还清原告恶意透支邮政银行卡3.2万元本息而认为不存在原告诉称的存入该卡5万元，本院认为原告吴某某已提供了向该卡汇入5万元的证据，故对沈某的辩解不予支持。综上，根据《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第九十条、第一百零八条、《中华人民共和国担保法》第五条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第八条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十一条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条之规定，判决如下：原告吴某某与被告夏某某于2019年9月22日、2019年11月12日的民间借贷行为无效，于2019年9月9日、2019年11月16日的民间借贷行为有效。被告夏某某于本判决生效后30日内按照下述方式偿还借原告吴某某款：①本金50000元，利息按月息2%计算自2019年9月9日起至借款还清之日止；②本金50000元，利息按月息0.83%计算自2019年9月22日起至借款还清之日止；③本金126800元，利息按月息1.5%计算自2019年11月12日起至借款还清之日止；④本金70000元，利息按每月500元计算自2019年11月16日起至借款还清之日止。被告夏某某已给付的36000元，先扣除本判决第二项四笔借款中按相应的利率计算至2019年12月10日的利息，余款作为本金在本判决第二项第①笔本金中扣除。被告夏某1承担被告夏某某于2019年9月22日的借款（即本判决第二项第②笔）不能清偿部分的三分之一的责任。被告沈某不承担被告夏某某在本案的债务清偿责任。六、驳回原告吴某某的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5976元，减半收取2988元，由被告夏某某承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河南省信阳市中级人民法院。审判员  张磊二〇二〇年六月三日书记员  何萍