广西壮族自治区横县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0127民初826号 原告：横县农村信用合作联社。住所地：横县横州镇迎宣西路175号。统一社会信用代码：91450127199550594P。 法定代表人：黄治强，该社理事长。 委托诉讼代理人：秦昌任，广西任钒律师事务所律师。 被告：王少华，女，1989年1月23日出生，壮族，住址：广西宾阳县。 被告：谢基灿，男，1980年11月16日出生，汉族，住址：广西横县，（被告王少华的配偶） 委托诉讼代理人：黎威赛，广西南国雄鹰律师事务所律师。 被告：横县永和泰投资有限公司，住所地：横县横州镇茉莉花大道南侧（龙池新城龙翔苑2栋2层C2号商铺），统一社会信用代码：91450127330673064J。 法定代表人：谢基灿。 原告横县农村信用合作联社与被告王少华、谢基灿、横县永和泰投资有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月7日立案受理后，依法适用简易程序，于2020年6月16日公开开庭进行了审理。原告横县农村信用合作联社的委托诉讼代理人秦昌任、被告谢基灿的委托诉讼代理人黎威赛到庭参加诉讼。被告王少华、谢基灿、横县永和泰投资有限公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告横县农村信用合作联社向本院提出诉讼请求：请求法院判决：1．解除2017年11月2日原告与被告一签订的《个人借款合同》；2．被告王少华、谢基灿共同归还原告借款本金4,000,000元及相应利息（利息计算：借款期间的利率按中国人民银行公布的同期人民币贷款基准利率上浮，执行年利率为8.075%，逾期的罚息利率按借款合同约定的借款利率加收50%，利息从借款之日计算至还清日止，对应付未付利息计收复利）；3．判令原告对登记在被告横县永和泰投资有限公司名下位于横县马山乡马山街476号房地产【《房屋所有权证》证号为：桂（2017）横县不动产权第0002218号】享有抵押权，且有权从该房地产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款中优先受偿；三被告承担本案的诉讼费用。事实和理由：被告王少华、谢基灿是夫妻关系。2017年9月5日，被告王少华以资金困难为由，向原告所在的百合信用社申请借款，并提供登记在被告三名下位于横县马山乡马山街476号房地产【房产证号为：桂（2017）横县不动产权第0002218号】作为借款的抵押担保。2017年11月2日，原告与被告王少华签订《个人借款合同》和《抵押担保合同》，约定：被告王少华向原告借款4,000,000元；借款期限3年，自2017年11月2日至2020年11月1日；利率按中国人民银行公布的同期人民币贷款基准利率上浮，执行年利率为8.075%，逾期的罚息利率按借款合同约定的借款利率加收50%；还款方式为按季结息，到期还本；不能在付息日付息，自付息日起计收复利。2017年11月10日，双方到不动产登记中心办理了抵押登记手续。合同签订后，原告依约向被告提供贷款。借款后，被告王少华并没有按照约定归还贷款利息，且累计超过三期。至今尚欠贷款本金4,000,000元及相应利息未归还。现原告为维护自己的合法权益，特具此状诉至人民法院，请求人民法院依法判如所请。 被告谢基灿辩称，借款是王少华个人债务，要求谢基灿共同归还没有事实和法律依据。1．借款合同中借款人与贷款人约定的期限没有届满。《借款合同》16.3约定：借款期限为三年，从2017年11月2日起至2020年11月1日止。到目前为止期限未满。2．借款人所欠的银行欠款不属夫妻共同债务。依夫妻共同债务“共债共签”原则，《借款合同》只有王少华一人签名，谢基灿并没有签字。所借的贷款也大大超出一个广西普通家庭日常生活需要。王少华所借款用于养鱼，也不是家庭共同经营的投资项目。3．原告的诉请利息没有事实和法律依据。《中华人民共和国合同法》97条规定：“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。”原告既然主张与借款人解除借款合同，根据双方履行情况和借款合同性质，原告只能主张归还欠款及赔偿损失，主张相应利息于法无据。其次、罚息只适用于逾期贷款。依《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发【2003】251号）第三条，逾期贷款为借款人未按合同约定日期还款的借款。本案约定的4,000,000元借款期限并未到，不构成逾期，以此计算明显与事实不符。目前相关利率已适用全国银行间同业拆借中心公布利率（LPR）。《全国法院民商事审判工作会议纪要》（法【2019】254号）第三部分“关于合同纠纷案件的审理”中的（三）关于“借款合同”中明确：“自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消。经查询，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布，2020年5月20日贷款市场报价利率（LPR）为：1年期LPR为3.85%，5年期以上LPR为4.65%。以上LPR在下一次发布LPR之前有效。原告主张利息计算方式为：借款期间的利率按中国人民银行公布的同期人民币贷款基准利率上浮，执行年利率为8.075%，逾期的罚息利率按借款合同约定的借款利率加收50%，利息从借款之日计算至还清日止，对应未付利息计收复利。上述可见，原告诉状主张的利息计算方式是没有事实和法律依据，法院应不予支持。4．抵押担保范围与期限被原告人为扩大，法院应不予支持。抵押担保承担的担保责任范围不应大于主债务，这是抵押担保从属性的必然要求。主债务的履行期亦未届满，原告也不能先于此期限要求抵押承担担保责任。5．当前处于新型冠状病毒疫情期，对不能履行合同的当事人来说，属不可抗力。全国人大常委会法工委表示，当前我国发生了新型冠状病毒感染××疫情这一突发公共卫生事件。对于因此不能履行合同的当事人来说，属于不能预见、不能避免并不能克服的不可抗力。《民法总则》第一百八十条规定：“因不可抗力不能履行民事义务的，不承担民事责任。法律另有规定的，依照其规定”。根据合同法的相关规定，因不可抗力不能履行合同的，根据不可抗力的影响，部分或者全部免除责任。王少华所借款用于养鱼，抵押人的抵押物为横县马山乡集易农贸市场，在疫情期间，损失惨重，虽千方百计想偿还借款，亦乏力无策。综上，请法院查明事实，依法驳回原告对谢基灿的全部诉讼请求。 被告王少华、横县永和泰投资有限公司未作书面答辩亦未向本院提供证据，也未出庭参加诉讼。 根据《中华人民共和国民事诉讼法》的有关规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，被告王少华、横县永和泰投资有限公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其已放弃答辩和质证的权利，原告提交的证据，符合《中华人民共和国民事诉讼法》第六十三条、第六十四条的规定，故本院对原告提供的证据予以确认。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告王少华、谢基灿是夫妻关系。被告谢基灿是横县永和泰投资有限公司的法定代表人，目前该公司还在运营中。2017年11月2日，被告王少华以登记在被告横县永和泰投资有限公司名下位于横县马山乡马山街476号房地产【《房屋所有权证》号为：桂（2017）横县不动产权第0002218号】作为借款的抵押担保，向原告的分支机构横县农村信用合作联社百合信用社（以下简称百合信用社）签订合同编号为：102302172323901《个人借款合同》，与被告横县永和泰投资有限公司签订编号为：102304172187268《抵押担保合同》，约定：被告王少华向百合信用社借款4,000,000元；借款期限3年，即自2017年11月2日至2020年11月1日；利率按中国人民银行公布的同期人民币贷款基准利率上浮，执行年利率为8.075%，逾期的罚息利率按借款合同约定的借款利率加收50%；还款方式为按季结息，到期还本；不能在付息日付息，自付息日起计收复利。合同同时还对双方的其他权利义务进行约定。被告王少华在合同第二十四条中约定了主要的送达地址为：广西宾阳县甘棠镇洪信村委会新维村21号、电话号码等；《抵押担保合同》第二十条中被告谢基灿约定的主要送达地址为：广西横县百合镇江口村委江口村26-2号、电话号码等。同时《抵押担保合同》约定了该合同项下抵押的主债权本金额度为4,000,000元。2017年11月10日，当事人到不动产登记中心办理了抵押登记手续。合同签订后，百合信用社依约向被告王少华提供贷款4,000,000元。被告王少华取得贷款后，并没有按照约定期限结息，且累计超过三期。至2020年6月16日止，被告王少华没有归还过借款本金，仅支付利息114,107.68元。原告多次催收无果，遂提起本案诉讼。 另查明，本案债务发生于被告王少华、谢基灿夫妻关系存续期间。被告谢基灿和横县永和泰投资有限公司分别向横县农村信用合作联社百合信用社出具《借款抵押承诺书》、《抵押物清单》，承诺愿意对被告王少华在该信用社的4,000,000元借款以上述房产作抵押担保，并承诺如借款人到期不能归还贷款本息，贷款人有权依法处理该抵押物，从中优先受偿等。 2008年12月30日，中国银行业监督管理委员会广西监管局出具桂银监复［2008］418号《广西银监局关于同意横县农村信用合作联社开业的批复》第六条“该联社开业的同时，横县农村信用合作联合社自行终止，其所辖的横县石塘镇农村信用合作社等16家农村信用合作社取消法人资格，变更为该联社的分支机构，上述机构债权债务由该联社全部承继”。 本院认为，横县农村信用合作联社百合信用社作为原告的分支机构，不具有法人资格，其债权债务由原告全部承继。其与被告王少华签订的《个人借款合同》，系双方当事人的真实意思表示，内容合法有效，双方当事人均应履行合同义务。百合信用社已依约向被告王少华发放贷款4,000,000元，被告王少华应按期还本付息。但截至2020年6月16日，被告王少华没有按照约定期限结息，且累计超过三期，其行为已构成违约，应承担违约责任。根据合同法第九十四条第（二）项：“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务”的规定，王少华以自己的行为表明不履行主要债务，故原告请求解除百合信用社与王少华签订的《个人借款合同》符合合同法的规定，本院予以支持。根据合同法第九十六条第一款的规定：“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。”本案中，原告未提供证据证明其在提起本案诉讼前已通知被告王少华解除合同，因此，原告解除合同的意思表示应以本案民事起诉状副本等相应材料送到达被告王少华之日即2020年4月17日解除。 本案借款发生在被告王少华、谢基灿婚姻关系存续期间且被告谢基灿在《借款抵押承诺书》及《房地产抵押物清单》中签名确认抵押的事实，依照最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，上述借款应当按夫妻共同债务处理，由被告王少华、谢基灿共同偿还。 被告王少华以登记在被告横县永和泰投资有限公司名下位于横县马山乡马山街476号房地产【《房屋所有权证》号为：桂（2017）横县不动产权第0002218号】为被告王少华与百合信用社签订的《个人借款合同》项下债务提供抵押担保并办理了抵押登记，该抵押权自登记时设立。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定，原告对上述房地产享有抵押权，被告王少华未按约定履行债务时，原告有权将抵押物折价或者以拍卖、变卖抵押物所得的价款在抵押担保范围内优先受偿。被告谢基灿的辩称意见，本院不予采纳。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十四条第（三）、第九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十一条第一款、第三十一条、第三十三条、第四十六条、第五十七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下： 一、解除2017年11月2日原告横县农村信用合作联社的分支机构原告横县农村信用合作联社百合信用社与被告王少华签订的《个人借款合同》； 二、被告王少华、谢基灿共同归还原告横县农村信用合作联社借款本金4,000,000元并支付该借款的利息（利息计算：以借款本金4,000,000元为基数，按编号102302172323901号《个人借款合同》及《广西农村信用社借款借据》约定的利率标准，从2017年11月14日起计算至借款本息清偿之日止。被告王少华已支付的借款利息114,107.68元作相应扣除）； 三、为实现上述债权，原告横县农村信用合作联社对登记在被告横县永和泰投资有限公司名下位于横县马山乡马山街476号房地产【《房屋所有权证》号为：桂（2017）横县不动产权第0002218号】有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 案件受理费38,800元，减半收取19,400元，由被告王少华、谢基灿负担。 上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或者与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费38,800元（开户名称：南宁市中级人民法院；开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行；账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行）。逾期未交纳也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审判员  苏金丽 二〇二〇年六月十九日 书记员  农小玲