四川省屏山县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川1529民初569号 原告：四川屏山农村商业银行股份有限公司，住所地四川省屏山县屏山镇金沙江大道西段232号。 法定代表人：罗加强，公司董事长。 委托诉讼代理人：彭瑞，男，公司员工,特别授权。 委托诉讼代理人：袁永，男，公司员工，一般授权。 被告：张利坪，女，1975年11月21日出生，汉族，住四川省屏山县。 被告：杨进元，男，1970年5月1日出生，汉族，住四川省屏山县。 被告：张其莲，女，1971年4月17日出生，汉族，住四川省屏山县。 原告四川屏山农村商业银行股份有限公司（以下简称“屏山农商行”）与被告张利坪、杨进元、张其莲金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月26日立案后，依法适用简易程序，于2020年6月18日公开开庭进行了审理。原告屏山农商行的委托诉讼代理人彭瑞，被告张利坪、杨进元到庭参加诉讼，被告张其莲经本院传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 原告屏山农商行向本院提出诉讼请求：1.判令被告张利坪提前归还原告屏山农商行借款本金93,000元及截止2020年3月21日所欠借期内利息、复利、逾期罚息14，868.57元，并同时偿付至还清之日所产生的利息（贷款按月利率8.39167‰计算;复利以所欠利息为基数，按月利率8.39167‰计算至付清本金为止;罚息利率为贷款利率上浮50%计算至付清本金为止）；2.判令被告杨进元、张其莲承担连带担保责任；3.判令被告张利坪、杨进元、张其莲承担本案诉讼费。事实与理由：张利坪因借新还旧，于2018年7月18日向屏山农商行申请借款93,000元，杨进元、张其莲夫妇书面承诺为该借款提供连带保证责任担保。当日，张利坪作为借款人与屏山农商行作为贷款人签订《借款合同》，约定：一、借款金额为93,000元；二、借款用途为偿还张利坪原有借款；三、借款期限为2018年7月27日至2020年7月26日；四、贷款利率为固定利率，即8.39167‰／月，贷款按日计息，按季结息，结息日固定为每季末月的第20日，如借款人不能按照本合同的结息日付息，则自次日起计收复利，逾期罚息利率为贷款利率上浮50%；五、借款担保方式为保证；六、若借款人未按本合同约定归还贷款本息或支付相关费用，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用，有权行使担保权。当日，杨进元、张其莲作为保证人又与屏山农商行作为债权人签订《保证合同》，约定杨进元、张其莲为张利坪的前述借款提供保证担保，保证范围为主合同项下全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、实现债权与担保权利而发生的费用等，保证方式为连带责任保证，保证期间自本合同生效之日起至主合同项下债务履行期限届满之日后两年止，如贷款人宣布债务提前到期的，保证期间自贷款人宣布的债务提前到期日后两年止，保证人应当在保证范围内承担保证责任。《借款合同》、《保证合同》签订后，屏山农商行于2018年7月27日向张利坪发放了贷款93,000元。张利坪获得借款后，仅偿还了部分利息，没有支付自2018年9月21日起的利息，经屏山农商行多次催促，均没有履行偿还义务。屏山农商行认为，借款人张利坪未按照合同约定支付借款本息，构成违约，应当承担相应的民事责任，屏山农商行有权依照合同约定提前收回贷款，同时，根据合同约定，屏山农商行有权行使债权人的担保权，请求连带责任保证人杨进元、张其莲承担清偿责任。请求法院依法判决。 被告张利坪辩称，张利坪对原告屏山农商行主张的借款事实及违约事实没有异议，对屏山农商行的诉讼请求没有异议，因经济原因，没有按时向屏山农商行支付利息，同意协商偿还借款本息。请求法院依法判决。 被告杨进元辩称，杨进元与妻子即被告张其莲为被告张利坪向原告屏山农商行借款93,000元提供连带责任保证是事实，但杨进元、张其莲仅是在《保证合同》上签名，并没有实际使用借款，因此对屏山农商行主张的借款本息，应当由张利坪负责偿还。请求法院依法判决。 被告张其莲未作答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和本院经审查确认的证据，本院认定事实如下： 原告张利坪因借新还旧，于2018年7月18日向原告屏山农商行申请借款93,000元，被告杨进元、张其莲夫妇书面承诺为该借款提供连带保证责任担保。当日，张利坪作为借款人与屏山农商行作为贷款人签订《借款合同》，主要约定：一、借款金额为93,000元；二、借款用途为偿还张利坪原有借款；三、借款期限为2018年7月27日至2020年7月26日；四、贷款利率为固定利率，即8.39167‰／月，贷款按日计息，按季结息，结息日固定为每季末月的第20日，如借款人不能按照本合同的结息日付息，则自次日起计收复利，逾期罚息利率为贷款利率上浮50%；五、借款担保方式为保证；六、若借款人未按本合同约定归还贷款本息或支付相关费用，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用，有权行使担保权。当日，杨进元、张其莲作为保证人又与屏山农商行作为债权人签订《保证合同》，约定杨进元、张其莲为张利坪的前述借款提供保证担保，保证范围为主合同项下全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、实现债权与担保权利而发生的费用等，保证方式为连带责任保证，保证期间自本合同生效之日起至主合同项下债务履行期限届满之日后两年止，如债权人根据主合同约定宣布债务提前到期的，保证期间自债权人宣布的债务提前到期日后两年止，保证人应当在保证范围内承担保证责任。《借款合同》、《保证合同》签订后，屏山农商行于2018年7月27日向张利坪发放了贷款93,000元。《借款借据》载明执行月利率6.99306‰，还款方式为按计划还本，按季结息，其中2018年12月21日还本500元，2019年6月21日还本500元，2019年12月21日还本500元，2020年6月21日还本500元，2020年7月26日还本91,000元。张利坪获得借款后，仅偿还了部分利息，没有支付自2018年9月21日起的利息，经屏山农商行多次催促，均没有履行偿还义务。 本院认为，借款人应当按照约定的期限返还借款和支付利息，逾期返还借款的，还应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。本案被告张利坪向原告屏山农商行借款93,000元，双方就借款期限、利率、还款方式、罚息及复利计算方式、提前收回贷款的条件、担保方式等进行了约定，因张利坪未按照合同约定履行还本付息的义务，构成违约，导致屏山农商行请求依据合同约定提前收回贷款，对此，张利坪应当承担提前偿还借款本息的民事责任。被告杨进元、张其莲为张利坪的借款提供担保，与债权人屏山农商行就保证范围、保证期间、保证方式、提前行使担保权利等事项进行了约定，在债务人张利坪未履行义务的情况下，杨进元、张其莲应当承担连带保证责任。屏山农商行主张，虽然合同约定借款到期日为2020年7月26日，但由于借款人张利坪违反合同约定，多期没有偿还借款本息，屏山农商行有权依照合同约定提前收回贷款，即借款本金93,000元及按照合同约定的利息、罚息、复利，借款到期日应确定为向法院起诉之日。对此，借款人张利坪、保证人杨进元、张其莲未提出异议。本院认为，根据本案借款合同约定，若借款人未按本合同约定归还贷款本息或支付相关费用，贷款人有权宣布贷款立即到期，但根据《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十六条的规定，当事人主张解除合同的，应当通知对方，合同自通知到达对方时解除，屏山农商行未提供证据证明何时通知债务人解除合同，故本案合同解除时间即借款到期日应当以本院向张利坪送达诉讼文书之日即2020年6月1日为准。关于贷款利率认定问题，屏山农商行主张按照合同约定的8.39167‰／月计算，但《借款借据》载明的贷款利率为6.99306‰／月，从有利于债务人角度理解，应当以6.99306‰／月为准。关于利息计算问题，《借款借据》载明还款方式为按计划还本，按季结息，即2018年12月21日还本500元，2019年6月21日还本500元，2019年12月21日还本500元，2020年6月21日还本500元，2020年7月26日还本91,000元，但屏山农商行没有主张分段计算，没有要求对已到期的借款本金计算逾期罚息，该主张有利于债务人，本院予以采纳。张利坪、杨进元、张其莲应当向屏山农商行清偿的债务包括：一、借款本金93,000元；二、截止2020年6月1日的借期内利息13,440.65元【其中：1.2018年9月21日至2018年12月20日期间的利息1,972.74元（93,000元×6.99306‰／月÷30日／月×91日）；2.2018年12月21日至2019年3月20日期间的利息1,951.06元（93,000元×6.99306‰／月÷30日／月×90日）；3.2019年3月21日至2019年6月20日期间的利息1,994.42元（93,000元×6.99306‰／月÷30日／月×92日）；4.2019年6月21日至2019年9月20日期间的利息1,994.42元（93,000元×6.99306‰／月÷30日／月×92日）；5.2019年9月21日至2019年12月20日期间的利息1,972.74元（93,000元×6.99306‰／月÷30日／月×91日）；6.2019年12月21日至2020年3月20日期间的利息1,972.74元（93,000元×6.99306‰／月÷30日／月×91日）；7.2020年3月21日至2020年6月1日期间的利息1,582.53元（93,000元×6.99306‰／月÷30日／月×73日）】；三、复利，计算方式为以借期内每期应付利息为基数，自逾期之日起按照6.99306‰／月的利率标准计算至付清本金之日止；四、逾期罚息，计算方式为以93,000元本金为基数，自2020年6月2日起按照10.48959‰／月的利率标准计算至付清本金之日止。对屏山农商行的其他诉讼请求，本院依法不予支持。 被告张其莲经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，本案应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定缺席判决。 依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十六条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第十九条第一款、第二十条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条第一款、第二款的规定，判决如下： 一、被告张利坪在本判决生效之日起十日内偿还原告四川屏山农村商业银行股份有限公司借款本金93,000元，借期内利息13,440.65元，共计106,440.65元； 二、被告张利坪在本判决生效之日起十日内支付原告四川屏山农村商业银行股份有限公司复利，复利具体计算方式为：1.以1,972.74元利息为基数，自2018年12月21日起计算至本判决确定的给付之日止，以6.99306‰／月的利率标准进行计算；2.以1,951.06元利息为基数，自2019年3月21日起计算至本判决确定的给付之日止，以6.99306‰／月的利率标准进行计算；3.以1,994.42元利息为基数，自2019年6月21日起计算至本判决确定的给付之日止，以6.99306‰／月的利率标准进行计算；4.以1,994.42元利息为基数，自2019年9月21日起计算至本判决确定的给付之日止，以6.99306‰／月的利率标准进行计算；5.以1,972.74元利息为基数，自2019年12月21日起计算至本判决确定的给付之日止，以6.99306‰／月的利率标准进行计算；6.以1,972.74元利息为基数，自2020年3月21日起计算至本判决确定的给付之日止，以6.99306‰／月的利率标准进行计算;7.以1,582.53元利息为基数，自2020年6月2日起计算至本判决确定的给付之日止，以6.99306‰／月的利率标准进行计算。若未按本判决确定的给付之日给付本金，上述复利计算至本金付清之日止； 三、被告张利坪自本判决生效之日起十日内支付原告四川屏山农村商业银行股份有限公司逾期罚息，计算方式为：以93,000元本金为基数，自2020年6月2日起计算至本判决确定的给付之日止，以10.48959‰／月的利率标准进行计算。若未按本判决确定的给付之日给付本金，上述罚息计算至本金付清之日止； 四、被告杨进元、张其莲对本判决第一项、第二项、第三项确定的付款义务承担连带清偿责任； 五、驳回原告四川屏山农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2，457元，减半收取计1,229元（已预交），由原告四川屏山农村商业银行股份有限公司负担16元，被告张利坪负担1，213元，被告杨进元、张其莲承担连带责任，应由被告张利坪、杨进元、张其莲负担的1，213元，由被告张利坪、杨进元、张其莲在本判决生效之日起十日内直接支付给原告四川屏山农村商业银行股份有限公司。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省宜宾市中级人民法院。 审 判 员 张荣彬 二〇二〇年六月二十八日 法官助理 周 霞 书 记 员 殷孝洋