浙江省嘉兴市南湖区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）浙0402民初7890号 原告：中国建设银行股份有限公司嘉兴分行。住所地：浙江省嘉兴市紫阳街与斜西街交叉口。统一社会信用代码：91330402846466074M。 负责人：邱伟革，行长。 委托诉讼代理人：徐银春、祝如华，浙江建银律师事务所律师。 被告：王照民，男，1992年5月29日出生，汉族，住贵州省正安县。 被告：中安金控资产管理有限公司嘉兴分公司。住所地：浙江省嘉兴市龙港大厦1幢201室-1。统一社会信用代码：91330401MA28A35U8F。 负责人：裘建荣。 被告：中安金控资产管理有限公司。住所地：浙江省杭州市上城区元帅庙后88-2号195室。统一社会信用代码：913301023113937374。 法定代表人：谭建国。 原告中国建设银行股份有限公司嘉兴分行（建行嘉兴分行）与被告王照民、中安金控资产管理有限公司嘉兴分公司（以下简称中安嘉兴分公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月25日立案后，依法适用简易程序。依据原告申请，本院依法追加中安金控资产管理有限公司（以下简称中安公司）作为被告参加诉讼。因被告王照民下落不明，本案于2019年12月13日转为普通程序审理。本院依法组成合议庭，于2020年6月5日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人祝如华到庭参加诉讼。被告王照民、中安嘉兴分公司、中安公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 原告建行嘉兴分行向本院提出诉讼请求：1.被告王照民归还原告借款本金48369.44元、利息131.28元、费用5936.69元（利息及费用均暂计至2019年9月5日，以后按合同约定计算至清偿日止），合计54437.3元；2.被告王照民赔偿原告实现债权的律师费7876元；3.原告对被告王照民提供的抵押车辆享有优先受偿权；4.被告中安嘉兴分公司对被告王照民的上述第一、第二项债务承担连带清偿责任；5.本案诉讼费由二被告承担。诉讼中，原告将第1项诉讼请求变更为：被告王照民归还原告借款本金8472.33元、利息3578.04元、费用6479.13元（利息及费用均暂计至2020年6月2日，以后按合同约定计算至清偿日止），合计18529.50元；将第4、5项诉讼请求变更为被告中安嘉兴分公司、被告中安公司对被告王照民的上述第一、第二项债务承担连带清偿责任；本案诉讼费由三被告承担。事实与理由：2018年1月15日，被告王照民向原告申领中国建设银行龙卡分期卡并承诺遵守领用协议的各项规则，同时申请分期付款86000元，原告经审核后向王照民发放了卡号为62×××46的龙卡一张。《中国建设银行龙卡分期卡领用协议》约定：王照民应在到期还款日前一日即确保约定还款账户已有足以偿还信用卡欠款的资金，并确保账户状态正常，否则导致原告未能按约定扣款所产生的利息、费用和违约责任由王照民承担；王照民在到期还款日（含）前可以选择按不低于对账单所载最低还款额还款，但当期对账单不享受免息还款待遇；原告对王照民当期对账单全部交易款项从交易记账日起至还款记账日止计收透支利息，日利率上限为万分之五，下限为万分之五的0.7倍，并按月计收复利；王照民截至到期还款日未清偿对账单所列示的最低还款金额，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按月向原告支付违约金，违约金按当月最低还款额未还部分的5%支付，最低为5元；王照民未依约于每月到期还款日前清偿当期最低还款额的，原告有权要求被告立即偿还全部欠款；因王照民未按约履行本协议下义务，原告为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、公告费、律师费等），由王照民承担等。另，原告与王照民、中安金控嘉兴分公司签订《龙卡信用卡购车分期付款约定条款及抵押担保合同》，合同约定：王照民分期本金为86000元，分36期，每月手续费为0.3889%，每月支付，王照民不可撤销地授权原告以其购车款的名义将分期本金金额以转账形式划入中安嘉兴分公司在原告处开立的指定账户，视为王照民支用了分期本金金额；原告将于被告完成交易后的第一个账单日起，在王照民龙卡信用卡账户上分期扣除分期付款金额，并由王照民承担还款责任；如王照民未按合同约定归还，原告自记账日起计收利息和滞纳金，记账规则依据《中国建设银行龙卡信用卡章程》和《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》执行，王照民未按期足额偿还其在本合同项下应付款项的，原告有权提前终止王照民的该笔汽车分期业务，并要求王照民立即清偿所有分期付款本金、手续费、利息、滞纳金及相关费用等；王照民以其所有的浙Ｆ×××××车辆为其分期付款项下的借款提供抵押担保，中安嘉兴分公司为王照民的债务提供连带责任担保，抵押、保证担保的范围均为本合同项下的全部债务，包括但不限于购车分期金额本金、手续费、利息及滞纳金、违约金、赔偿金、债务人应支付的其他款项、原告为实现债权与担保权利而发生的费用等。协议签订后，原告发放了贷款86000元。现王照民尚欠原告借款本金48369.33元、费用5936.69元、利息131.28元，且还款多次逾期，已违反合同约定。另，原告因本案委托律师代理所需费用7876元。原告认为，王照民已违约，应承担违约责任，原告有权宣布合同提前到期。王照应同时应承担抵押担保责任，中安嘉兴分公司应承担连带清偿责任。中安公司系中安嘉兴分公司的总公司，对该公司的债务应承担清偿责任。在诉讼过程中，王照民又归还部分款项，另原告行使抵消权扣除部分款项。至2020年6月2日，王照明尚欠原告借款本金8472.33元、利息3578.04元、费用6479.13元。 被告王照民、中安嘉兴分公司、中安公司未作答辩。 原告围绕诉讼请求依法提交了龙卡信用卡购车分期付款申请表、分期卡领用协议、龙卡信用卡购车分期付款约定条款及抵押担保合同、机动车登记证、交易明细及全部应还额信息、委托代理协议等作为证据，本院组织当事人进行了质证。被告王照民、中安嘉兴分公司、中安公司未到庭质证，亦未提供证据。对原告提供的证据，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2018年1月15日,被告王照民为购买汉腾汽车向原告申请办理龙卡信用卡购车分期付款业务。申请分期金额为86000元，分期期数为36期。《中国建设银行龙卡分期卡领用协议》约定:王照民应在到期还款日前一日即确保约定还款账户已有足以偿还分期卡欠款的资金，并确保账户状态正常，否则导致原告未能按约定扣款所产生的利息、费用和违约责任由王照民承担；王照民在到期还款日(含)前可选择按不低于对账单所载最低还款额还款,但当期对账单不享受免息还款待遇;原告对王照民当期对账单全部交易款项从交易记账日起至还款记账日止计收透支利息,日利率上限为万分之五、下限为万分之五的0.7倍,并按月计收复利,实际适用利率由原告根据王照民资信情况确定;王照民截至到期还款日未清偿对账单所列示的最低还款金额,除按上述计息方法支付透支利息外,还应按月支付违约金,违约金按当月最低还款额未还部分的5%支付,最低5元；王照民向原告偿还的款项，先抵偿已出账单、再抵偿未出账单，并按照费用、利息、本金的顺序逐项抵偿其欠款，逾期91天（含）以上的，按照本金、费用、利息的顺序逐项抵偿其欠款；王照民未依约于每月到期还款日前清偿当期最低还款额的，原告有权要求王照民立即偿还全部欠款；因王照民未按约履行本协议下义务，原告为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、公告费、律师费等），由王照民承担等。 2018年1月15日,原告（债权银行、抵押权人）与被告王照民（申请人、抵押人）、中安嘉兴分公司（保证人）签订《龙卡信用卡购车分期付款约定条款及抵押担保合同》一份,约定债权银行向申请人提供龙卡信用卡购车分期付款业务,本金金额为86000元,用于购买汉腾汽车一辆;分期期限为3年,每一个月为一期,共36期;分期付款手续费为12040元,以按月分期等额支付方式向债权银行支付,每月支付334.44元;申请人不可撤销地授权债权银行以申请人购车款的名义将分期本金金额以转账形式划入担保公司中安嘉兴分公司在银行开立的账户。债权银行将于申请人完成交易后的第一个账单日起,在申请人龙卡信用卡账户上分期扣除相应分期付款金额,并由申请人承担还款责任。申请人承诺按龙卡信用卡对账单所显示金额按期归还欠款，每期应还本金金额在账单日入账并计入信用卡最低还款额,每期应还本金金额等于分期付款本金总额除以期数;申请人应在到期还款日前按期偿还分期付款金额,如未按合同约定归还,债权银行有权自记账日起计收利息和滞纳金,记账规则依据《中国建设银行龙卡信用卡章程》和《中国建设银行龙卡信用卡申领协议》执行;申请人未按期足额偿还其在本合同项下应付款项的,债权银行有权提前终止申请人的该笔购车分期业务，并要求申请人立即清偿所有分期付款本金、手续费、利息、滞纳金及相关费用等;债权银行为实现债权而实际发生的全部费用，包括但不限于诉讼费、公告费、律师费等，由申请人承担。申请人王照民以其名下汽车（车牌号为浙Ｆ×××××）作为抵押财产,保证人中安嘉兴分公司自愿为申请人就主合同条款项下的全部债务提供连带责任保证；保证期间自主合同生效之日起至主合同项下债务履行期限届满之日后两年止；无论债权银行对主合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押等担保方式），不论上述其他担保何时成立、是否有效、不论其他担保是否由申请人自己所提供、债权银行是否向其他担保人提出权利主张，也不论是否有第三方同意承担主合同项下的全部或部分债务，保证人在本合同项下的保证责任均不因此减免，债权银行均可直接要求保证人依照本合同约定在其保证范围内承担保证责任，保证人不提出任何异议。抵押和保证所担保的债权范围为合同项下的全部债务,包括但不限于本金、手续费、利息及滞纳金、违约金、赔偿金、申请人应向债权银行支付的其他款项、债权银行为实现债权与担保权利而发生的费用等。2018年1月31日，王照民名下的浙Ｆ×××××车辆办理了抵押登记，抵押权人为原告。 原告审核后向被告王照民发放卡号为62×××46的龙卡信用卡一张，并于2018年1月23日将86000元划入双方约定账户。此后，王照民多次逾期还款，至2019年9月5日，王照民尚欠原告借款本金48369.33元、费用5936.69元、利息131.28元，已违反合同约定，原告遂提起本案诉讼。诉讼中，王照民主动还款及因行使抵消权还款如下：2019年10月4日3000元、12日3000元、28日297元、29日4600元，2019年11月19日6000元，2019年12月2日3000元、16日6000元，2020年1月21日6000元，2020年2月14日8000元。至2020年6月2日，王照民尚欠原告借款本金8472.33元、利息3578.04元、费用6479.13元。 另查明，原告因本案诉讼与浙江建银律师事务所签订了《委托律师代理合同》，合同约定原告除支付浙江建银律师事务所基本代理费800元外，还应根据实际回款金额按13%比例支付律师代理费。 本院认为，原告与被告之间签订的《龙卡信用卡购车分期付款约定条款及抵押担保合同》、《中国建设银行龙卡分期卡领用协议》等系各方当事人真实意思表示,不违反法律法规的禁止性规定,应为合法有效,各方当事人应按相应约定行使权利、履行义务。现原告已按约向王照民发放贷款,但王照民未按约还款,根据合同的约定,原告有权宣布该合同项下的贷款全部提前到期,王照民除应立即归还所欠原告的借款本金外还应按约承担逾期付款的违约责任。至2020年6月2日，王照民尚欠原告借款本金8472.33元、利息3578.04元、费用6479.13元，之后的利息及费用本院按双方约定的标准予以支持，但利息及费用合计以不超过年利率24%为限，超过部分，本院不予支持；对原告主张的律师费，根据双方约定、浙江省律师服务收费标准并结合本案实际情况，本院酌情按2500元予以支持。王照民自愿以其所有的浙Ｆ×××××车辆为本案所涉借款提供抵押担保，并已进行抵押登记，应依法按约承担相应的担保责任，原告有权就抵押物变卖、拍卖所得价款享有优先受偿权。中安嘉兴分公司自愿为本案所涉借款提供担保，应依法按约承担保证责任，保证人承担保证责任后有权向债务人追偿。被告中安嘉兴分公司系中安公司的分支机构，不具有法人资格，现原告主张中安嘉兴分公司在本案中应承担的民事责任由中安公司共同承担，本院予以支持。诉讼中，被告王照民、中安嘉兴分公司、中安公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦不答辩和提供证据，视为放弃一审抗辩的权利，应自行承担由此带来的相应法律后果。本院依法可缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、第四十一条、第四十六条、第五十三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告王照民于本判决生效之日起十日内支付原告中国建设银行股份有限公司嘉兴分行借款本金8472.33元、利息和费用（暂计至2020年6月2日，利息及费用合计为10057.17元，之后按双方约定的标准计算至实际清偿之日，最高合计以年利率24%为限）； 二、被告王照民于本判决生效之日起十日内支付原告中国建设银行股份有限公司嘉兴分行实现债权的费用2500元； 三、被告王照民以其抵押财产（浙Ｆ×××××汽车一辆）对上述第一、二项债务承担抵押担保责任，原告对抵押财产拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权； 四、被告中安金控资产管理有限公司嘉兴分公司、中安金控资产管理有限公司对上述第一、二项债务承担连带清偿责任，保证人承担保证责任后有权向债务人追偿； 五、驳回原告其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费460元，财产保全费720元，公告费230元，合计1410元，由原告中国建设银行股份有限公司嘉兴分行负担287元，被告王照民、中安金控资产管理有限公司嘉兴分公司、中安金控资产管理有限公司负担1123元，于本判决生效后七日内交纳。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省嘉兴市中级人民法院。 审 判 长  邬勤怡 人民陪审员  陈万成 人民陪审员  黄永梅 二〇二〇年六月五日 书 记 员  王鑫玲