福建省莆田市城厢区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0302民初2252号 原告：招商银行股份有限公司莆田分行，住所地：莆田市城厢区荔城大道华东城市花园5号楼1至3层，统一社会信用代码：91350300587532857B。 负责人：林云志，行长。 委托诉讼代理人：梁水英（一般代理）,福建品义律师事务所律师。 委托诉讼代理人：林长青（一般代理）,福建品义律师事务所律师。 被告：陈福新，男，1970年10月4日出生，汉族，住莆田市城厢区。 被告：黄越如，女，1971年4月2日出生，汉族，住莆田市城厢区。 被告：黄政劲，男，1975年10月25日出生，汉族，住莆田市城厢区。 被告：吴培丹，女，1982年6月8日出生，汉族，住莆田市城厢区。 原告招商银行股份有限公司莆田分行（以下简称：招商银行莆田分行）与被告陈福新、黄越如、黄政劲、吴培丹金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月21日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告招商银行莆田分行的委托诉讼代理人梁水英到庭参加诉讼，被告陈福新、黄越如、黄政劲、吴培丹经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 招商银行莆田分行向本院提出诉讼请求：1.判令陈福新、黄越如立即偿还招商银行莆田分行贷款本金470725.38元及相应的利息、罚息、复息（截至2020年4月28日的利息、罚息、复息共计16654.13元，自2020年4月29日起至清偿之日止的利息、罚息、复息按合同约定计算）。2.陈福新、黄越如立即偿还招商银行莆田分行为实现本案债权而支付的律师代理费2353元。3.黄政劲、吴培丹对上述第一、二项债务承担连带清偿责任。4.招商银行莆田分行对陈福新、黄越如所有的坐落于城厢区的房地产［不动产权证书号：闽（2017）莆田市不动产权第××号］的拍卖、变卖或折价价款享有优先受偿权。5.本案案件受理费、保全费、公告费由陈福新、黄越如、黄政劲、吴培丹承担。事实和理由：2012年9月20日，陈福新作为借款人及抵押人，黄越如作为抵押人，案外人莆田市建工投资集团有限公司作为保证人与招商银行莆田分行作为贷款人签订编号120131594520000078的《个人购房借款及担保合同》，合同约定：借款人或抵押人从案外人处购买城厢区东侧“和成天下”2＃2804号房地产，借款人向贷款人申请个人购房贷款用于支付购房款，贷款人同意向借款人提供贷款人民币柒拾贰万元，具体贷款金额以借款借据为准。贷款期限为180个月，具体贷款期限以借款借据为准。本合同项下贷款采用浮动利率，利率调整方式为固定日调整。借款人未按合同约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。借款人按等额本息的方式归还贷款本息。抵押人愿意以其从案外人处购买的房地产的全部权益抵押给贷款人，作为偿还本合同项下贷款本息及其他一切相关费用的担保。抵押担保的范围包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费）等。在借款人不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用的情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由借款人全数负担。借款人连续三个月或累计六次未按照合同约定按时足额偿还贷款本息的，即视为已发生违约事件。一旦发生任何一种违约事件，贷款人有权宣布本合同提前到期，并提前收回已发放贷款的本息并要求支付费用。同日，黄政劲、吴培丹向招商银行莆田分行出具了《个人贷款不可撤销担保书》一份，自愿为陈福新的上述借款合同项下的全部债务承担连带保证责任。保证范围为贷款本金（限额为720000元）以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费和实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等）。保证期间为自本担保书签订之日起至借款合同履行期限届满后另加两年。保证人自愿放弃要求招商银行莆田分行首先向借款人或其他人士追索、对抵押物、质物先行处置或采取诉讼等法律手段之权利。2012年10月9日，招商银行莆田分行按约定发放了贷款720000元。借款借据约定贷款期限自2012年10月9日起至2027年10月9日止。2017年2月27日，招商银行莆田分行与陈福新就坐落于城厢区的房地产【不动产权证书号：闽（2017）莆田市不动产权第××号】办妥了抵押登记。另，陈福新与黄越如系夫妻关系，本案借款系用于购买夫妻共同房产，黄越如应对本案债务承担共同还款责任。截至2020年4月28日，陈福新已连续7期未按合同约定履行还款义务，尚欠招商银行莆田分行贷款本金470725.38元及利息、罚息、复息共计16654.13元。陈福新逾期未付本息的行为构成根本违约，招商银行莆田分行有权提前收回贷款本息，并要求陈福新支付相关费用。另，招商银行莆田分行为实现本案债权支付了审判阶段的律师费2353元。为维护招商银行莆田分行合法权益，故提起诉讼。 陈福新、黄越如、黄政劲、吴培丹未作答辩。 在本院审理过程中，原告招商银行莆田分行在本院指定的举证期限内对其主张提供以下证据： 一、四被告身份证复印件各一份，结婚证复印件二份，欲证明四被告主体身份信息，陈福新、黄越如系夫妻关系，黄政劲、吴培丹系夫妻关系。 二、个人购房借款及担保合同复印件一份，欲证明2012年9月20日，陈福新作为借款人及抵押人、黄越如作为抵押人、案外人莆田市建工投资集团有限公司作为保证人与招商银行莆田分行作为贷款人签订编号120131594520000078的《个人购房借款及担保合同》，合同约定：借款人或抵押人从案外人处购买城厢区东侧“和成天下”2＃2804号房地产，借款人向贷款人申请个人购房贷款用于支付购房款，贷款人同意向借款人提供贷款人民币720000元，具体贷款金额以借款借据为准。贷款期限为180个月，具体贷款期限以借款借据为准。本合同项下贷款采用浮动利率，利率调整方式为固定日调整。借款人未按合同约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。借款人按等额本息的方式归还贷款本息。抵押人愿意以其从案外人处购买的房地产的全部权益抵押给贷款人，作为偿还本合同项下贷款本息及其他一切相关费用的担保。抵押担保的范围包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费）等。在借款人不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用的情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由借款人全数负担。借款人连续三个月或累计六次未按照合同约定按时足额偿还贷款本息的，即视为已发生违约事件。一旦发生任何一种违约事件，贷款人有权宣布本合同提前到期，并提前收回已发放贷款的本息并要求支付费用. 三、个人贷款不可撤销担保书复印件一份，欲证明黄政劲、吴培丹向招商银行莆田分行出具了《个人贷款不可撤销担保书》一份，自愿为陈福新的上述借款合同项下的全部债务承担连带担保责任；保证范围为贷款本金（限额为720000元）以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿件、保险费和实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等）；保证期间为自本担保书签订之日起至借款合同履行期限届满后另加两年；保证人自愿放弃要求招商银行莆田分行首先向借款人或其他人士追索、对抵押物、质物先行处置或采取诉讼等法律手段之权利。 四、个人贷款借款借据复印件一份，欲证明2012年10月9日招商银行莆田分行按约定发放了贷款720000元，借款约定贷款期限自2012年10月9日起至2027年10月9日止。 五、不动产权证书、不动产登记证明复印件各一份，欲证明2017年2月27日招商银行莆田分行与陈福新就坐落于城厢区的房地产［不动产权证书号：闽（2017）莆田市不动产权第××号］办妥了抵押登记。 六、关于通知、送达及争议解决事项的特别约定条款复印件各一份，欲证明陈福新、黄越如就送达地址进行了确认。 七、贷款台账信息一份，欲证明截至2020年4月28日陈福新已连续7期未按合同约定履行还款义务，尚欠招商银行莆田分行贷款本金470725.38元及利息、罚息、复息共计16654.13元。 八、莆田分行零售信贷诉讼委托代理协议、发票复印件各一份，欲证明招商银行莆田分行为实现本案债权支付了审判阶段的律师费2353元。 本院审查认为，因陈福新、黄越如、黄政劲、吴培丹未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自动放弃诉讼权利，招商银行莆田分行提供的证据真实、合法有效，本院依法予以确认。 经庭审举证、认证，本院认定本案事实如下： 2012年9月20日，招商银行莆田分行作为贷款人与陈福新作为借款人、抵押人，黄越如作为抵押人，莆田市建工投资集团有限公司作为保证人签订《个人购房借款及担保合同》（合同编号：120131594520000078），约定：借款人或抵押人从莆田市建工投资集团有限公司处购买坐落于城厢区东侧“和成天下”2＃2804号房的房产，借款人向贷款人申请个人购房贷款用于支付购房款，贷款人同意提供此项贷款。贷款金额为720000元，具体贷款金额以借款借据为准。贷款期限为180个月，即从2012年9月20日起到2027年9月20日止，具体贷款期限以借款借据为准。贷款利率以国家公布的贷款基准年利率6.55%为基础上浮15%，即为年利率7.5325%。实际执行利率以借款借据为准。合同有效期内，如遇国家调整贷款利率的，合同执行利率从每年的1月1日开始执行国家公布的最新基准利率标准，1月1日前后分段按日计息。借款人未按合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。借款人选择等额还款的方式归还贷款本息，并委托贷款人按照合同约定的方式从扣款账户中直接扣划贷款本金和利息。保证人自愿为借款人在合同项下的债务提供连带责任保证。保证期限自合同签订之日起至借款人持抵押物之房地产权证办妥正式抵押登记，并将房地产权证或／和房地产他项权证交由贷款人保管之日止。抵押人愿意以其从售房人处购买的房产的全部权益抵押给贷款人（即抵押权人），作为偿还合同项下贷款本息及其他一切相关费用的担保。抵押担保的范围包括但不限于合同项下贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费）等。抵押期间为抵押权设立之日起至合同项下贷款本息及其他一切相关费用债权诉讼时效届满的期间。在借款人不能按期归还合同项下贷款本息和偿付应付费用的情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由借款人全数负担。借款人连续三个月或累计六次未按合同约定按时足额偿还贷款本息的，视为已发生违约事件。一旦发生违约事件时，贷款人有权宣布合同提前到期，提前收回已发放贷款的本息并要求支付费用，要求共同债务人、保证人或其相应的权利义务继受人在规定的期限内清偿借款人在合同项下所欠的全部债务；自出现合同规定的任何违约事件之日起15日之内双方未就抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物达成协议的，贷款人有权直接请求人民法院拍卖、变卖抵押物。 当日，黄政劲、吴培丹作为保证人向招商银行莆田分行出具《个人贷款不可撤销担保书》（担保书编号：120131594520000078），约定：保证人同意出具担保书，自愿为借款人陈福新在编号为120131594520000078的借款合同项下的全部债务承担连带保证责任。保证人承担保证责任的范围为借款合同项下的贷款本金（担保限额为720000元），以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费以及招商银行莆田分行实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等）。保证期间自担保书签订之日起至借款合同履行期限届满后另加两年。保证人确认对上述保证范围内的全部债务负有经济上、法律上的连带保证责任，自愿放弃要求招商银行莆田分行首先向借款人或其他人士追索、对抵押物、质物先行处置或采取诉讼等法律手段之权利。出现借款合同所约定的违约事件之一的，招商银行莆田分行有权要求保证人承担保证责任。 2012年10月9日，招商银行莆田分行向陈福新发放贷款720000元，《个人贷款借款借据》载明借款金额为720000元，期限自2012年10月9日起至2027年10月9日，贷款执行年利率7.5325%。2017年2月27日，招商银行莆田分行与陈福新为坐落于城厢区的不动产办理一般抵押权设立登记，不动产登记证明编号为闽（2017）莆田市不动产证明第××号，该不动产的不动产权证号为闽（2017）莆田市不动产权第××号。陈福新自2019年10月起未能依约还款，截至2020年4月28日，陈福新尚欠借款本金470725.38元，利息、罚息、复息16654.13元。招商银行莆田分行经催讨未果，致引起诉讼。另，陈福新、黄越如于1995年2月24日办理结婚登记手续。招商银行莆田分行因本案支出律师费2353元。 综上所述，本院认为，招商银行莆田分行与陈福新、黄越如、莆田市建工投资集团有限公司签订的《个人购房借款及担保合同》意思表示真实，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。招商银行莆田分行依约发放贷款后，陈福新应当按时足额还款。陈福新自2019年10月起未能按时足额还款，已构成违约，应当按照合同约定承担违约责任。故招商银行莆田分行主张陈福新偿还尚欠的借款本金470725.38元及按照合同约定的利息、罚息、复息，符合法律规定，本院予以支持。招商银行莆田分行要求陈福新支付律师费2353元，因合同明确约定若借款人违约应承担招商银行莆田分行支出的律师费，故该主张本院亦予以支持。黄越如在借款时系陈福新的妻子，在《个人购房借款及担保合同》中作为抵押人签字，能够证明黄越如知悉该笔借款，黄越如未到庭参加诉讼，也未提供证据反驳本案借款所购买的房产非用于夫妻共同生活，故招商银行莆田分行主张黄越如与陈福新共同偿还上述借款债务，本院予以支持。招商银行莆田分行主张对陈福新、黄越如提供抵押的不动产享有优先受偿权，因《个人购房借款及担保合同》对抵押有作约定，且抵押物已办理抵押登记，故该主张本院予以支持。招商银行莆田分行主张黄政劲、吴培丹对陈福新的上述债务承担连带清偿责任，因黄政劲、吴培丹向招商银行莆田分行出具《个人贷款不可撤销担保书》，自愿为陈福新的上述借款债务承担连带保证责任，故该主张本院予以支持。因陈福新、黄越如、黄政劲、吴培丹经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第四十一条、第四十二条、第五十三条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、陈福新、黄越如应于本判决生效之日起十日内共同偿还招商银行股份有限公司莆田分行借款本金470725.38元及该款按照合同约定计算的利息、罚息、复息（截至2020年4月28日的利息、罚息、复息为16654.13元，自2020年4月29日起至还清之日止的利息、罚息、复息按合同约定计算）； 二、陈福新、黄越如应于本判决生效之日起十日内共同支付给招商银行股份有限公司莆田分行因本案支出的律师费2353元； 三、黄政劲、吴培丹对上述第一、二项判决所确定的债务承担连带清偿责任； 四、招商银行股份有限公司莆田分行对登记在陈福新名下的坐落于莆田市城厢区的不动产【不动产权证号为：闽（2017）莆田市不动产权第××号】变现所得享有优先受偿权。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费8645.9元，减半收取4322.95元，由陈福新、黄越如、黄政劲、吴培丹负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员 林 怡 二〇二〇年六月二十九日 书记员 阮奕清 附：本案相关的法律法规： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。 第四十二条办理抵押物登记的部门如下： （一）以无地上定着物的土地使用权抵押的，为核发土地使用权证书的土地管理部门； （二）以城市房地产或者乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方人民政府规定的部门； （三）以林木抵押的，为县级以上林木主管部门； （四）以航空器、船舶、车辆抵押的，为运输工具的登记部门； （五）以企业的设备和其他动产抵押的，为财产所在地的工商行政管理部门。 第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。