重庆市潼南区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0152民初1219号原告：重庆农村商业银行股份有限公司潼南支行，住所地重庆市潼南区桂林街道办事处兴潼大道4号，统一社会信用代码915002236761483980。委托诉讼代理人：李铮，男，该支行员工。委托诉讼代理人：陈强，男，该支行员工。被告：王家凤，女，1972年4月14日出生，汉族，住重庆市潼南区。被告：田德芬，女，1989年8月19日出生，汉族，住重庆市潼南区。被告：田勇，男，1994年10月13日出生，汉族，住重庆市潼南区。被告：罗继芬，女，1941年8月26日出生，汉族，住重庆市潼南区。委托诉讼代理人：田勇，男，身份同前，系被告罗继芬之孙。原告重庆农村商业银行股份有限公司潼南支行（下文简称：农商行潼南支行）与被告王家凤、田德芬、田勇、罗继芬金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月25日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商行潼南支行的委托诉讼代理人陈强，被告田德芬、被告暨被告罗继芬的委托诉讼代理人田勇到庭参加诉讼，被告王家凤经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农商行潼南支行向本院提出诉讼请求：1.判令原告与被告王家凤于2013年2月5日签订的《个人房屋按揭贷款合同》立即到期；2.判令被告王家凤立即偿还原告贷款本金247579.82元及利息（从2016年3月7日起对未按本合同约定期间归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加上50%，对不能按时支付的利息在贷款利率上加收50%计算复利）按合同约定利率计算至被告实际还完本息之日止，利随本清；3.判令原告对被告王家凤提供其所有的抵押物即登记于田裕平名下位于潼南区x号的房屋，在其担保的债权范围内享有优先受偿权；4.判令原告对被告王家凤提供的，被告田德芬、田勇、罗继芬享有继承份额的抵押物即登记于田裕平名下位于潼南区x号的房屋在第二项诉讼请求金额范围内享有优先受偿权；5.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：被告王家凤、田裕平（已死亡）因购买潼南区x号的房屋向原告申请房屋按揭贷款。2013年2月5日原告与田裕平签订了《个人房屋按揭贷款合同》，合同约定:原告向田裕平提供贷款267000元、还款期限20年（2033年2月4日到期），放款方式为抵押放款，还款方式为等额本息，还款方式委托扣款等内容。为保证债务履行，田裕平和被告王家凤以购买的位于潼南区x号的房产为该借款本金、利息（罚息和复利）提供抵押担保。被告王家凤向原告出具房屋抵押承诺书。该抵押房产于2013年2月5日办理抵押登记。原告于2013年2月6日向田裕平发放了贷款267000元，被告从2013年3月开始还款。但从2016年3月7日其被告未能按期向原告偿还贷款本息，经原告多次催收，被告未能按时支付贷款本息。田裕平于2014年死亡，抵押担保房屋应由被告王家凤分割后再由被告田德芬、田勇、罗继芬继承，但尚未进行该两套抵押房屋的遗产分配分割。现起诉来院，请求被告立即偿还借款，并承担抵押担保责任。被告田德芬辩称，贷款属实，原告所述属实。被告暨被告罗继芬的委托诉讼代理人田勇辩称，愿意偿还贷款，但现在经济紧张，希望给予一定时间。被告王家凤未到庭应诉，亦未作答辩。原告围绕诉讼请求提交了以下证据：贷款申请书、个人房屋按揭贷款合同、抵押合同、借款借据、逾期贷款催收通知书、结婚证、田裕平死亡证明等。上述证据经开庭质证和本院审查，可以采信并在卷佐证。本案经审理认定事实如下：被告王家凤与田裕平原系夫妻关系，双方于1992年5月12日登记结婚。2013年1月14日，被告田裕平、王家凤向农商行潼南支行提交《个人贷款申请表》，申请办理购房贷款，金额267000元，并共同出具了《房屋抵押承诺书》，承诺以x号房屋为贷款提供贷款抵押。2013年2月5日，原告作为贷款人，与作为借款人的田裕平签订《个人房屋按揭贷款合同》一份，主要约定：贷款人向借款人提供贷款267000元；借款用途购买住房；贷款期限为240个月，自2013年2月5日起至2033年2月4日止，实际贷款上账日和到期日以贷款凭证记载为准；借款利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率执行，如遇基准利率调整贷款利率于次年的1月1日调整；借款人未按照合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%，该罚息利率随约定的贷款利率的调整而调整；对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利；本笔贷款由田裕平以购买的位于潼南区x号的房产做抵押，被告王家凤提保证担保，重庆华伦房地产开发有限公司提供阶段性担保；担保范围包括贷款本金、利息（罚息和复利）、违约金、赔偿金和原告为实现债权及相应担保权利的全部费用（包括但不仅限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、执行费、评估费、拍卖费、律师代理费等）。2013年2月5日，原告与田裕平、重庆华伦房地产开发有限公司作为担保人签订了《预购商品房抵押合同》，约定抵押房屋在取得产权证之前，如田裕平不按期清偿债务，重庆华伦房地产开发有限公司代田裕平履行该项义务，房地产权证办好后，由重庆华伦房地产开发有限公司将房地产权证交由房地产交易中心进行产权抵押登记。该房屋办好不动产权证【渝（2017）潼南区不动产权第x号】后，按照约定办理了抵押登记。2013年2月6日原告向田裕平发放贷款267000元，借款借据载明借款日期为2013年2月6日，到期日期为2033年2月5日，借款利率年6.55%，借款用途住房按揭等。贷款发放后，被告未按约定还款。原告从2016年6月15日起原告向田裕平送达《贷款逾期催收通知书》，于2017年7月29日向被告送达《贷款提前到期通知书》，宣布贷款提交到期。截止2017年7月29日，田裕平欠原告贷款本金247579.82元、利息18318.97元（利息计算至2017年7月28日）未归还。另查明，田裕平于2014年死亡，其继承人为配偶王家凤、母亲罗继芬、长女田德芬、次子田勇。本院认为，原告提供的借款合同及借款借据等证据能够证明原告与被告田裕平存在借款合同关系，借款是双方当事人的真实意思表示，不违反法律规定，合法有效，应当受到法律保护。原告按合同约定履行了出借义务，被告田裕平应按合同约定履行还款责任。被告田裕平未按合同约定按月足额归还借款，已构成了违约，原告有权按合同约定宣布贷款提前到期，故原告要求《个人房屋按揭贷款合同》提前到期，并请求被告偿还截止2017年7月29日的借款本金247579.82元、利息18318.97元，本院予以支持。关于借款罚息及复利，原、被告在按揭贷款合同中约定对逾期借款按贷款利率上浮50%计收罚息，对不能按时支付的利息罚息利率计收复利，本案借款的罚息应以尚欠贷款本金247579.82元为基数按贷款执行利率上浮50%计算，复利应以欠付利息18318.97元为基数，按贷款执行利率上浮50%计算。因从2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日(遇节假日顺延)9时30分公布贷款市场报价利率（LPR），同期贷款利率已由全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率所替代，原告请求的利息及罚息，本院依法以全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率为基准进行计算。本案贷款形成于田裕平与被告王家凤的婚姻关系存续期间，王家凤作为共同申请人在《贷款申请表》上签字确认，并作为抵押人在按揭贷款合同中签字确认，证明王家凤与田裕平具有共同借款的意思表示，故本案借款系田裕平与王家凤的夫妻共同债务。按照《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十六条规定，夫或妻一方死亡的，生存一方应当对婚姻关系存续期间的共同债务承担连带清偿责任，现田裕平已死亡，原告请求被告王家凤偿还本案借款，不违反法律规定，本院予以支持。原、被告在贷款合同中约定将田裕平所有的位于潼南区x号的房屋向原告抵押，并办理了抵押登记，故原告对该房屋的抵押权自办理抵押登记时设立。故原告要求对该抵押房屋在债权范围内享有优先受偿权的诉讼请求本院予以支持。田裕平死亡后，该房屋由其第一顺位继承人即被告罗继芬、田德芬、田勇等继承，根据《中华人民共和国继承法》第三十三条的规定，继承人应当在以继承的遗产为限承担债务，故原告要求被告罗继芬、田德芬、田勇享有继承份额的抵押房屋在担保债权范围内优先受偿的诉讼请求本院予以支持。综上所述，原告的诉讼请求成立。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十六条，《中华人民共和国继承法》第三十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条、第一百四十四条规定，判决如下：原告重庆农村商业银行股份有限公司潼南支行与被告王家凤于2013年2月5日签订的《个人房屋按揭贷款合同》提前到期；被告王家凤于本判决生效后十日内向原告重庆农村商业银行股份有限公司潼南支行偿还借款本金247579.82元及利息、罚息和复利，其中截止2017年7月28日的利息为18318.97元，从2017年7月29日起，以本金247579.82元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮50%计收罚息，从2017年7月29日起，以所欠利息18318.97元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮50%计收复利，至本息清偿之日止；原告重庆农村商业银行股份有限公司潼南支行对被告王家凤提供的抵押物位于潼南区x号房屋【渝（2017）潼南区不动产权第x号】，就折价、拍卖或变卖所得价款在担保债权范围内享有优先受偿权；原告重庆农村商业银行股份有限公司潼南支行对被告罗继芬、田德芬、田勇在抵押房屋，即位于潼南区x号房屋【渝（2017）潼南区不动产权第x号】，以其继承份额为限在房屋折价、拍卖或变卖所得价款在担保债权范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取2506.84元，由被告王家凤、田德芬、田勇、罗继芬负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员 杨妍二〇二〇年六月十七日法官助理 蒲馨书 记 员 邓涛