湖南省祁阳县人民法院民 事 判 决 书（2020）湘1121民初1630号原告：中国农业银行股份有限公司祁阳县支行，住所地湖南省永州市祁阳县浯溪镇浯溪中路268号。负责人：曾逊杰，该行行长。委托诉讼代理人（特别授权）：周永忠，该行职员。被告：唐文杰，男，1993年1月28日出生，汉族，居民，住湖南省祁阳县。原告中国农业银行股份有限公司祁阳县支行（以下简称祁阳农行）与被告唐文杰信用卡纠纷一案，本院于2020年5月20日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人周永忠及被告唐文杰均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告祁阳农行向本院提出诉讼请求：1、请求依法判令被告偿还原告信用卡本金177857.23元、利息2395.46元、逾期还款违约金2024.32元、手续费3381.86元，以上合计185658.87元（计算至2020年5月13日）及按合同约定计算至实际清偿之日止的利息、逾期还款违约金、手续费；2、本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：被告唐文杰于2019年6月10日向祁阳农行申请信用卡汽车专项分期，2019年6月13日经审查审批后，办理了信用卡，授信额度198000元，分36期还款，手续费10.5%。2019年6月18日被告将在祁阳县广源车行所购东风本田车辆在祁阳县交警大队车辆管理所办理了车辆抵押登记，抵押权人为祁阳农行。2019年7月2日，祁阳农行打款并转入祁阳县广源车行。2019年10月13日起，被告信用卡开始逾期，原告多次派员催收，被告唐文杰一直未履行还款责任。截至2020年5月13日结欠本金177857.23元、利息2395.46元、逾期还款违约金2024.32元、手续费3381.86元，以上合计185658.87元。被告唐文杰承认原告在本案中所主张的事实，但认为，目前经济困难，无力偿还贷款本息。原告祁阳农行围绕其诉请向本院提交了如下七组证据：1、被告身份证复印件；2、祁阳广源名车会馆购车合同；3、金穗信用卡专项商户分期业务申请表；4、金穗贷记卡汽车专项商户分期业务客户承诺函；5、中国农业银行金穗贷记卡申请表及附件；6、湖南省分行金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同；7、金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同—汽车分期业务；8、抵押登记资料；9、欠款细数；10、催收通知书及照片；11、结欠本金及利息证明。被告对原告提交的证据无异议。本院经审查认为，原告提交的上述证据，真实合法且与本案关联，本院予以采信。根据上述采信的证据，结合原告在庭审中的陈述，本院认定案件事实如下：2019年6月10日，被告唐文杰因购买车辆向原告祁阳农行申请信用卡汽车专项分期，并向祁阳农行提交了本人签名确认的《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，该申请表中注明“本人已阅读并理解《中国农业银行金穗信用卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人卡）（以下简称《领用合约》）的全部内容，并自愿遵守章程和领用合约的规定，本人保证上述填写资料及所提供证明文件的真实有效，并授权贵行根据有关规定，对本人基本信息和信用情况进行核查和披露。不论批准与否，本人均同意贵行保留此申请表及提供的证明文件。”2019年6月13日，原、被告双方签订《湖南省分行金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，合同约定：原告祁阳农行向被告唐文杰提供授信额度19.80万元的信用卡汽车专项分期，分期期数36期，分期手续费20790元；被告唐文杰在信用卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期本金可享受免息待遇。否则，银行有权按金穗信用卡章程和领用合约的相关条款对当期应还分期本金收取利息、复利等其他相关费用。合同还约定：被告唐文杰若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期本金记入信用卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、分期手续费、损害赔偿金以及但不限于诉讼费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的费用。同时，被告唐文杰以购买的一辆东风本田小型轿车为上述款项的清偿作抵押担保。合同签订后，原告祁阳农行于2019年7月2日向被告发放了信用卡1张，并依约放款。被告领取信用卡后，未按约履行还款义务，自2019年10月开始逾期，至今拖欠原告祁阳农行信用卡透支款本金177857.23元及利息、逾期还款违约金、手续费未偿还。经原告派员催收，被告至今仍未予偿还。另查明，原、被告双方签订的《领用合约》约定：“第二条2.20乙方（被告）或附属卡持卡人如存在以下任一情形的，甲方（原告）有权对乙方采取调整信用额度、限制交易、中止或停止使用信用卡、要求立即偿还全部欠款、自行收回或授权有关单位收回信用卡，不续发或换发新卡等措施，如给甲方造成损失的，乙方应依法承担相应责任：（1）．.....（6）未依法偿还全部欠款、（11）．.....。甲方采取的任何风险管理措施不影响乙方应承担的责任和义务，乙方仍应偿还信用卡项下发生的全部未偿还债务；相关债务提前到期的，均应一次性清偿完毕；第三条3.1透支金额从记帐日起计息，利息从乙方信用卡账户中扣收。乙方适用的透支利率为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数及乙方还款情况等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异，特定产品透支利率以农业银行官方网站等渠道公示为准），甲方可根据乙方的资信情况、用卡记录在上限日利率万分之五、下限万分之三点五之间（对应的年化利率上限约为18.25%、下限约为12.775%）调整乙方持有信用卡的透支利率，若甲方对乙方信用卡的透支利率进行调整，甲方将通过短信等方式通知乙方。甲方按月计收复利，特定产品计收单利；3.10对当期账单本期发生的除预借现金外的其他透支交易，乙方在到期还款日（含）期间的免息待遇（特定产品除外）。免息还款期最长56天，由甲方区分产品设置，并通过农业银行官方网站产品介绍等方式告知乙方；3.11乙方未能按期偿还全部应还款额（含分期交易）的，不享受免息还款期待遇，交易款项按照本合约约定的透支利率自银行记账日起计息，并从乙方账户中扣收。乙方应在到期还款日前足额偿还按照对账单列明的最低还款额，未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分5%，支付逾期还款违约金。本院认为，原告祁阳农行与被告唐文杰之间形成的银行卡服务合同，系双方当事人真实意思表示，其内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应属有效民事合同，双方当事人均应自觉履行合同义务。原告祁阳农行依约向被告唐文杰发放了信用卡，而被告唐文杰未及时偿还信用卡透支款的行为构成违约，应承担相应的违约责任，即被告唐文杰应承担偿还信用卡透支款本金及利息、逾期还款违约金、手续费等。但是，原、被告在信用卡合同中约定的利息（包含复利）、逾期还款违约金、手续费等累加后明显过高，本院仅支持利息、逾期还款违约金、手续费等以折合年利率24%为限计算，对于超过年利率24%的部分，依法不予支持。因此，被告唐文杰应偿还原告祁阳农行信用卡透支本金177857.23元及其按《领用合约》约定支付利息、逾期还款违约金、手续费，且以本金为基数支付的利息、逾期还款违约金、手续费不超过年利率24%为限。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第2条之规定，判决如下：一、被告唐文杰在本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司祁阳县支行信用卡透支款本金177857.23元并按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》约定支付相应的利息、逾期还款违约金、手续费（利息、逾期还款违约金、手续费以本金为基数不超过年利率24%为限）；二、驳回原告中国农业银行股份有限公司祁阳县支行的其他诉讼请求。案件受理费4014元，减半收取2007元，由被告唐文杰负担。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省永州市中级人民法院。审判员  罗菊香二〇二〇年六月十二日书记员  黄露云附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第2条严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。规范和引导民间融资秩序，依法否定民间借贷纠纷案件中预扣本金或者利息、变相高息等规避民间借贷利率司法保护上限的合同条款效力。