贵州省兴义市人民法院民 事 判 决 书(2020)黔2301民初2683号原告：贵州兴义农村商业银行股份有限公司，住所地贵州省黔西南布依族苗族自治州兴义市坪东大道29号，统一社会信用代码:91522300215302292E。法定代表人：尤昌文，系该公司董事长。委托诉讼代理人：于德水，贵州天生律师事务所律师。被告：韩金红，男，1969年12月24日生，住贵州省兴义市。被告：杨秋艳，女，1976年4月19日生，住贵州省兴义市,系韩金红之妻。原告贵州兴义农村商业银行股份有限公司(以下简称兴义农商行)诉被告韩金红、杨秋艳金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月30日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告兴义农商行的委托代理人于德水、被告韩金红到庭参与了诉讼，被告杨秋艳经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告兴义农商行向本院提出诉讼请求：1、判令原告与被告韩金红、杨秋艳于2017年9月5日签订的编号为0378545号的《自然人最高额循环借款合同》合法有效，并依法判令被告韩江红、杨秋艳向兴义农商行偿还借款本金人民币480000元及按合同约定计算至本息清偿之日止的利息、罚息、复息(截止至2020年2月21日所欠正常利息30038.91元、罚息32339.10元、复息3888.97元，本息暂计546266.98元)；2、本案全部诉讼费用由二被告共同承担。事实及理由：2017年9月5日，原告兴义农商行(贷款人)与被告韩金红、杨秋艳(借款人)签订《自然人最高额循环借款合同》(编号:0378545)号，合同约定贷款人在一定额度内向借款人提供借款，借款金额、借款用途、借款期限、借款利率、结息方式、还款方式以《借款借据》为准；并约定，贷款本金逾期的，利率为该笔贷款在《借款借据》载明的执行利率水平上加收50%的罚息；贷款按季结息的，结息日为每季末月的第20日；逾期的，贷款人有权对借款人未按时还清的借款本金和利息自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利。合同还对违约责任等其他事项进行了约定。《自然人最高额循环借款合同》签订后，2018年8月24日，被告韩金红、杨秋艳向原告申请借款280000元，《借款借据》约定借款金额为人民币280000元，借款用途是土石方小工程承包，借款种类为信用贷款，借款期限从2018年8月24日至2019年8月23日，利率执行固定利率，即月利率8.5000‰，还款方式是按季结息一次还本；原告于当日将280000元借款转入借款人韩金红的银行账户。2018年10月23日，被告韩金红、杨秋艳向兴义农商行申请借款200000元，《借款借据》约定借款金额为人民币200000元，借款用途是购买挖掘机，借款种类为信用贷款，借款期限从2018年10月23日至2019年10月22日，利率执行固定利率，即月利率8.7550‰，还款方式是按季结息一次还本；兴义农商行于当日将200000元借款转入借款人韩金红的银行账户。在原告履行完毕上述约定放款义务后，被告韩金红、杨秋艳并未按约定履行还本付息义务，经兴义农商行催要无果。截至2020年2月21日，韩金红、杨秋艳共拖欠兴义农商行本金480000元、正常利息(借款期内)30038.91元、罚息32339.10元、复息3888.97元，以上合计546266.98元。综上，兴义农商行与韩金红、杨秋艳签订的《自然人最高额循环借款合同》是双方真实意思表示，未违反法律法规的强行性规定，合法有效，兴义农商行依照约定履行了全部放款义务，被告应当按照合同约定履行还本付息义务。韩金红、杨秋艳拒不按期履行还本付息义务的行为已构成严重违约，故提起诉讼。韩金红、杨秋艳共同答辩称，1、二答辩人向兴义农商行贷款是事实，但贷款金额为280000元，而非兴义农商行所诉的480000元。首先，2018年10月23日二答辩人与兴义农商行签订《自然人最高额循环借款合同》是事实，贷款额度为200000元。该笔贷款实际为二答辩人之母张XX贷款，张XX以黔西南州XXXX公司的经营项目向兴义农商行抵押已到期的贷款1300000元，在兴义农商行的信贷员潘XX、小梁的要求下将张XX的贷款1300000元中400000元转贷在答辩人韩江红、韩金红名下，各200000元，韩江红、韩金红将该贷款按兴义农商行的要求转到黔西南州XXXX公司的账户下，实际贷款人还是张XX，该贷款到账后，又立即转到黔西南州XXXX公司账户下，该贷款只是按照兴义农商行的要求为张XX变更贷款事项，故答辩人的贷款仅是280000元，承担偿还280000元的责任。其次，兴义农商行为张XX变通贷款转贷一事上，要求答辩人韩金红及韩江红作为贷款人转贷400000元的行为系兴义农商行的贷款办理模式，不能认定该笔贷款属于答辩人所借，该借款200000元支付答辩人账户上，又立即转账到黔西南州XXXX公司户下，其借款的真实人还是张XX，答辩人只是按照兴义农商行要求为张XX完善贷款事宜，不能以此将该笔贷款增加到答辩人户下。综上所述，答辩人认可贷款280000元，对2018年10月23日贷款200000元不承担偿还责任。本院经审理认定事实如下：韩金红、杨秋艳系夫妻关系。2017年9月5日，韩金红、杨秋艳与兴义农商行签订《自然人最高额循环借款合同》(编号0378545号)，合同约定贷款人在一定额度内向借款人提供借款，借款金额、借款用途、借款期限、借款利率、结息方式、还款方式以《借款借据》为准；并约定，借款本金逾期的利率为该笔贷款在《借款借据》载明的执行利率水平上加收50%的罚息；贷款按季结息的，结息日为每季末月的第20日；逾期的，贷款人有权对借款人未按时还清的借款本金和利息自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利。合同还对违约责任等其他事项进行了约定。《自然人最高额循环借款合同》签订后，韩金红、杨秋艳共向兴义农商行申请二次贷款，分别为2018年8月24日，韩金红、杨秋艳向原告申请借款280000元，《借款借据》约定借款金额为人民币280000元，借款用途是土石方小工程承包，借款种类为信用贷，借款期限从2018年8月24至2019年8月23日，利率执行固定利率，即月利率8.5000‰，还款方式是按季结息一次还本，原告于当日将280000元借款转入韩金红的银行账户；2018年10月23日，韩金红、杨秋艳向兴义农商行提交《农户借款申请书》，申请借款金额200000元，《借款借据》约定借款金额为人民币200000元，借款用途是购买挖掘机，借款种类为信用贷款，借款期限从2018年10月23日至2019年10月22日利率执行固定利率，即月利率8.7550‰，还款方式是按季结息一次还本，兴义农商行于当日将200000元借款转入韩金红的银行账户。二次借款本金共计480000元，韩金红、杨秋艳对2018年8月24日借款280000元无异议,但认为2018年10月23日申请所贷200000元是其母亲张XX的贷款，是其母亲张XX使用，应由其母亲张XX自行偿还。2018年8月24日申请借款280000元发放后，韩金红按约定支付利息至2019年3月21日，截至兴义农商行诉请的2020年2月21日，尚欠正常借期内利息12296.67元、罚息21658.00元、复息1876.49元；2018年10月23日申请借款200000元发放后，韩金红按约定支付利息至2018年12月21日，截至兴义农商行诉请的2020年2月21日，尚欠正常借期内利息17742.24元、罚息10681.10元、复息2012.48元。上述法律事实，有当事人陈述，身份证复印件，《自然人最高额循环借款合同》、《结算业务申请书》、《农户借款申请书》、《借款借据》、银行客户回单、转款凭证、银行流水等证据在卷佐证，故作认定。本院认为，杨秋艳经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为其放弃举证、质证的权利，应承担相应的法律后果。合法的借贷关系受法律保护。韩金红、杨秋艳与兴义农商行签订《自然人最高额循环借款合同》，约定具体，约定的内容未违反国家法律的强制性规定，是双方真实意思表示，是依法成立的合同，具有法律约束力，各方当事人均应按照合同约定全面履行自己的义务。韩金红、杨秋艳分别两次向兴义农商行提交《农户借款申请书》，兴义农商行已按合同约定向其发放了贷款，韩金红、杨秋艳应按合同约定履行还本付息义务，现韩金红、杨秋艳未按约定还本付息，构成违约，兴义农商行有权收回贷款。韩金红、杨秋艳对2018年8月24日借款280000元无异议，本院予以认定；对2018年10月23日申请所借200000元，认为该借款是其母亲张XX的贷款，是其母亲张XX使用，应由其母亲张XX偿还，经本院审查认为，韩金红、杨秋艳向兴义农商行递交了《农户借款申请书》，兴义农商行根据提交的申请，将借款200000元发放到韩金红的个人账户后，韩金红已按约定支付了部分利息，应认定为韩金红、杨秋艳对该借款的认可，根据合同的相对性原理，韩金红、杨秋艳对该笔借款应按约定承担还本付息的义务。故兴义农商行诉请韩金红、杨秋艳偿还借款本金480000元的主张，本院予以支持。关于兴义农商行主张的罚息、复利问题，韩金红与兴义农商行签订的《自然人最高额循环借款合同》及《借款借据》中对执行的借款利率进行了明确约定，借款本金逾期的利率为该笔贷款在《借款借据》载明的执行利率水平上加收50%的罚息；贷款按季结息的，结息日为每季末月的第20日；逾期的，贷款人有权对借款人未按时还清的借款本金和利息自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利。针对复利，我国禁止利滚利，但允许金融机构计收复利，该复利是指贷款人将借款期间内计收的正常利息作为本金再计收的利息，第一笔借款本金280000元，执行的借期内利率为8.5000‰，罚息和复利的以月利率8.50%×1.5倍＝12.7500‰计算，至2020年2月21日，尚欠正常借期内利息12296.67元，复息1876.49元、罚息21658.00元；第二笔借款本金为200000元，执行的借期内利率为8.7550‰，罚息和复利的以月利率8.755%×1.5倍＝13.1325‰计算，未超过法律规定，截至兴义农商行诉请的2020年2月21日，尚欠正常借期内利息17742.24元、罚息10681.10元、复息2012.48元。以上计收罚息、复利之和均未超过24%的上限，本院以兴义农商行主张的金额予以支持，即至兴义农商行诉请的2020年2月21日，两笔贷款欠正常利息30038.91元，罚息32339.10元，复息3888.97元。自2020年2月22日起，应分别以本金217742.24元（200000元+17742.24元）为基数，按月利率13.1325‰计收利息至本息清偿完毕之日止，以及以本金292296.67元（280000元+12296.67元）为基数，按月利率12.75‰计收利息至本息清偿完毕之日止。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十一条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：限韩金红、杨秋艳于本判决生效之日起十日内共同偿还贵州兴义农村商业银行股份有限公司借款本金480000元，截至2020年2月21日的利息30038.91元，罚息32339.10元，复利3888.97元，合计546266.98元；并自2020年2月22日起，分别以217742.24元为本金、月利率13.1325‰计收利息及以292296.67元为本金、月利率12.7500‰计付利息至本息清偿完毕之日止。案件受理费9262元，减半收取4631元，保全费3251元，合计7882元，由韩金红、杨秋艳共同承担。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。逾期不上诉，本判决即发生法律效力。义务人逾期不履行义务，权利人可在判决书规定的履行期限届满之日起二年内向本院申请强制执行。审判员 吴 涛二〇二〇年六月八日书记员 何丽娟