河北省邢台市桥西区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）冀0503民初711号 原告：邢台银行股份有限公司小企业信贷中心，住所地河北省邢台市桥西区守敬南路275号，统一社会信用代码：91130500566156960Q。 负责人：赵丛，系该中心总经理。 委托诉讼代理人：韩玉龙，河北甲信律师事务所律师。 被告：王连福，男，1967年3月18日出生，汉族，住河北省邢台市桥东区。 被告：赵书芳，女，1970年1月25日出生，女，汉族，住河北省邢台市桥东区。 被告：潘俊福，男，1951年12月28日出生，汉族，住河北省邢台市桥东区。 被告：李秀云，女，1953年7月14日出生，汉族，住河北省邢台市桥东区。 被告：潘汶，女，1980年8月28日出生，汉族，住河北省邢台市桥西区。 被告：张福杰，男，1979年4月27日出生，男，汉族，住河北省邢台市桥西区。 被告：张付军，男，1975年7月5日出生，汉族，住河北省邢台市桥西区。 以上七被告共同委托诉讼代理人：吕骏，河北德盛律师事务所律师。 原告邢台银行股份有限公司小企业信贷中心（以下简称：信贷中心）与被告王连福、赵书芳、潘俊福、李秀云、潘汶、张福杰、张付军借款合同纠纷一案，本院于2020年4月15日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告信贷中心委托诉讼代理人韩玉龙到庭参加诉讼，被告王连福、赵书芳、潘俊福、李秀云、潘汶、张福杰、张付军的共同委托诉讼代理人吕骏到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告信贷中心向本院提出诉讼请求：1.判令被告王连福、赵书芳偿还原告借款本金147.499万元及相应的利息、罚息、复利及其他费用（罚息、复利按照合同的约定利率计算直至本息结清之日止）；2.判令被告潘俊福、李秀云、潘汶、张福杰、张付军对上述贷款的本金、利息、罚息、复利、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带偿还责任；3.确认原告对抵押人潘俊福名下位于邢台市桥东区的房产（房权证邢市字第××号）及土地（土地证邢市国用2004第Ｄ分-406号）享有优先受偿权；4.确认原告对抵押人潘汶名下的位于邢台市桥西区，-1层136-地房产（邢房权证桥西字第××号）及土地（土地证邢市国用2013第分-245号）享有优先受偿权；5.本案诉讼费、保全费等均由各被告承担。事实与理由：2018年8月22日，被告王连福作为借款人、被告赵书芳作为共同借款人、被告潘俊福、李秀云、潘汶、张福杰、张付军作为保证人共同与原告签订了合同编号为ＷＤ8801620180800049号的《个人借款／担保合同》。合同约定：贷款金额149万元，期限自2018年8月22日至2019年8月22日，贷款期限内月利率为10‰，还款方式为到期一次性还本付息，如未按合同约定日期偿还的贷款按罚息利率（即月15‰）按日计收利息，并对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利，以及承担相应违约责任。同时，由被告潘俊福、李秀云、潘汶、张福杰、张付军共同对全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用等承担连带保证责任。另外，被告潘俊福、潘汶与原告签订合同编号为ＤＢ8801620151100007-1号《最高额抵押担保合同》，约定由被告潘俊福以名下位于邢台市桥东区西卫生街住宅合作小区11楼5-1-1的房产及土地、由被告潘汶以名下位于邢台市桥西区，-1层136-地房产及土地，共同为被告王连福向原告的贷款提供最高额抵押担保，并均已办理抵押登记。合同签订后，原告依约于2018年8月22日发放了149万元贷款，被告在贷款到期后未能偿还本息。后经原告多次催要本息未果，如上，被告王连福、赵书芳逾期偿还本息的行为严重违反了合同约定和法律的规定，已构成违约；同时，各保证人及抵押人应依法承担相应的担保责任。原告为维护合法权益、现根据《民事诉讼法》第119条规定，向贵院提起诉讼，望判如所请。 被告王连福、赵书芳、潘俊福、李秀云、潘汶、张福杰、张付军共同口头辩称，对于贷款事实没有异议。但是，双方所签订的贷款合同为格式合同，依据合同法的规定，应当作出不利于贷款合同提供人的解释，另外，罚息、复利等加重贷款人责任的部分没有进行充分的说明，对于罚息、复利应当依法不予支持。 本院经审理认定事实如下：2018年8月22日，原、被告签订了合同编号为WD8801620180800049号的《个人借款/担保合同》，其中借款人为被告王连福，共同借款人为被告赵书芳，贷款人为原告信贷中心，保证人为被告潘俊福、李秀云、潘汶、张福杰、张付军。合同约定：原告信贷中心向被告王连福发放贷款本金1,490,000元，贷款期限自2018年8月22日至2019年8月22日。上述合同第四条约定，贷款利率为月利率10‰，日利率=月利息/30。第六条约定，偿还贷款本息方式为到期一次性还本付息。第九条约定，借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50%确定。第二十三条约定，保证人自愿向贷款人提供连带责任保证。第二十四条约定，保证担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。第二十五条约定，保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年。 2015年11月3日，原告信贷中心（抵押权人、乙方）与被告潘俊福（抵押人、甲方）、潘汶（抵押人、甲方）、王连福（借款人、丙方）签订合同编号为ＤＢ8801620151100007-1号的《最高额抵押担保合同》。上述合同第二条约定，被抵押担保的主债权是指2015年11月2日至2018年11月2日期间内抵押权人与债务人之间形成的一系列债权，其最高额为1500000元，在上述约定期限和最高额度内，抵押权人与债务人的一系列合同、协议及其他法律文件为本合同的主合同。第三条约定，本最高额抵押的担保范围为主合同项下全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项（包括但不限于乙方垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担有关银行费用等）、乙方实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。上述合同附件抵押物清单中载明抵押物为：被告潘俊福名下位于邢台市（房权证号为房权证邢市字第××号）及被告潘汶名下位于邢台市桥西区，-1层136-地（房权证号为邢房权证桥西字第××号），上述两套房产于2015年11月3日办理了抵押登记（他项权证号为邢房他证桥西字第××号）。 2018年8月22日原告信贷中心依约向被告王连福账户发放了1,490,000元贷款。原告提交的贷款借据显示借据利率10‰，逾期利率15‰，还款方式为利随本清。被告王连福账户曾于2018年9月20日、2019年11月20日分别偿还14,900元、110元。贷款到期后，被告未依约向原告信贷中心偿还贷款本息。现被告尚欠原告贷款本金1,474,990元。 上述事实有庭审笔录及原告提交的证据在卷佐证。 本院认为，依法成立的合同受法律保护。被告王连福向原告申请办理贷款业务，原告经审查批准通过，并与被告王连福、赵书芳、潘俊福、李秀云、潘汶、张福杰、张付军签订了上述涉案合同，系各方真实意思表示，合法有效，各方应按照合同约定履行各自的义务。原告按照合同约定向被告王连福发放贷款，被告王连福应当按照约定偿还贷款本金及利息，被告王连福逾期未还，已构成违约，应按照合同约定偿还贷款本金并支付利息、罚息。被告赵书芳作为共同借款人，应对上述贷款本金、利息、罚息承担共同还款责任。庭审中，被告对于原告主张的事实均没有异议，但辩称签订的贷款合同为格式合同，应当作出不利于贷款合同提供人的解释，且罚息、复利等加重贷款人责任的部分没有进行充分的说明，应不予支持。根据各方签订的《个人借款/担保合同》显示，该合同中对于贷款期限、利息等均属各方作出的具体约定，罚息的约定则属于对逾期付息的违约责任性质，同时，罚息利率在贷款借据、贷款放款通知单中均有记载，被告对此应知、明知，上述约定并不违反法律强制性规定，当属有效，故本院对被告的上述抗辩依法不予支持。 因被告王连福于2018年9月20日偿还原告14,900元，双方约定借期内月利率为10‰，贷款期限为自2018年8月22日至2019年8月22日，到期一次性还本付息，故被告王连福、赵书芳应偿还原告借期内利息179,614.53元（其中2018年8月22日至9月20日以本金1,490,000元计算为14,403.33元=1,490,000元×10‰÷30日×29日，2018年9月21日至2019年8月22日以本金1,475,100元计算为165,211.2元=1,475,100元×10‰÷30日×336日）。原、被告双方合同中约定罚息利率为在约定的利率基础上加收50%，即罚息月利率15‰，而被告王连福分别于2018年9月20日、2019年11月20日偿还原告14,900元、110元，原告庭审中主张按合同约定罚息利率计算逾期利息自2019年8月22日至2019年11月20日期间以本金1,475,100元为基数及自2019年11月20日起至本息还清之日止以本金1,474,990元为基数，本院支持自2019年8月23日起以未偿还本金为基数（自2019年8月23日至2019年11月20日以1,475,100元为本金计算、2019年11月20日以后以1,474,990元为本金计算）按合同约定的罚息利率（月15‰）支付逾期利息至债务清偿完毕之日止。 本案中被告潘俊福、李秀云、潘汶、张福杰、张付军与原告签订的《个人借款/担保合同》中约定上述被告作为涉案贷款的连带责任保证人，保证期间为合同项下贷款到期之日起两年，故被告潘俊福、李秀云、潘汶、张福杰、张付军应对王连福、赵书芳上述借款本息等承担连带偿还责任。 对于原告信贷中心主张对抵押物享有优先受偿权，原告和被告潘俊福、潘汶签订有《最高额抵押合同》，并办理了抵押登记，故对该主张本院予以支持。 对于原告信贷中心主张的复利，并未在合同中作出明确约定，本院不予支持。对于原告信贷中心主张的为实现债权的相关费用，并未明确实现债权费用的具体内容也未提供证据证实已产生，本院不予支持，可待实际发生后另行主张。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条、第四十六条之规定，判决如下： 一、被告王连福、赵书芳于本判决生效之日起十日内偿还原告邢台银行股份有限公司小企业信贷中心贷款本金1,474,990元及利息179,614.53元，并自2019年8月23日起以未偿还本金为基数（自2019年8月23日至2019年11月20日以1,475,100元为本金计算、2019年11月20日以后以1,474,990元为本金计算）按合同约定的罚息利率（月15‰）支付逾期利息至债务清偿完毕之日止。 二、被告潘俊福、李秀云、潘汶、张福杰、张付军对被告王连福、赵书芳上述债务承担连带偿还责任。 三、原告邢台银行股份有限公司小企业信贷中心对被告潘俊福名下位于邢台市桥东区（房权证号为房权证邢市字第××号）、被告潘汶名下位于邢台市桥西区，-1层136-地（房权证号为邢房权证桥西字第××号）的抵押物在合同约定的担保范围内享有优先受偿权。 四、驳回原告邢台银行股份有限公司小企业信贷中心的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费18,075元，减半收取计9,038元，由被告王连福、赵书芳负担，由被告潘俊福、李秀云、潘汶、张福杰、张付军负连带缴纳责任。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河北省邢台市中级人民法院。 审判员 周 婧 二〇二〇年六月五日 书记员 要雪婷