广东省韶关市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）粤02民终760号上诉人（原审被告）：中国人民财产保险股份有限公司韶关市分公司，住所地：广东省韶关市浈江区******。负责人：李劲松，该公司总经理。委托诉讼代理人：文超，广东韶扬律师事务所律师。委托诉讼代理人：何嘉欣，广东韶扬律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：彭武雄，男，1966年10月9日出生，汉族，住广东省乐昌市***********宅。委托诉讼代理人：邓新忠，男，1958年1月15日出生，汉族，住广东省乐昌市************。上诉人中国人民财产保险股份有限公司韶关市分公司（以下简称中国财保公司）因与被上诉人彭武雄财产损失保险合同纠纷一案，不服广东省乐昌市人民法院（2019）粤0281民初1974号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年3月24日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。中国财保公司上诉请求：1．撤销一审判决第一项并改判中国财保公司无需承担保险赔偿责任；2．一审、二审的案件受理费由彭武雄负担。事实与理由：彭武雄未在中国财保公司投保“发动机涉水损失险”，故其所遭受的损失不属于中国财保公司的承保范围，一审法院事实认定不清。《中国保险行业协会机动车综合商业保险示范条款》第六条第四项与第十条第八项，即暴雨导致机动车受损与发动机进水免责两种情形并非是相互矛盾的，一审法院认为对于以上两种情形是否属于理赔范围的理解发生重大分歧，应当做出不利于格式条款提供者即保险公司的解释，属于事实认定不清，理解错误。所谓的“发动机涉水损失险”是指：被保险车辆在使用过程中，因发动机进水后导致发动机直接损毁，保险人负责赔偿。保险行业协会独立设置“发动机涉水损失险”可知，如果仅仅是因为发动机进水导致的发动机损坏属于“发动机涉水损失险”承保范围，如果因其他原因导致的发动机损坏，则属于“机动车损失保险”的承保范围。可见，上述第六条第四项与第十条第八项是一般条例与特别条款的关系，并不矛盾。本案被保险车辆是因为洪水进入到发动机引起的发动机损坏，不属于“机动车损失保险”的承保和赔偿范围。根据《中华人民共和国保险法》第十七条第二款之规定，只有在免除保险人责任的条款时，保险人才需要按照法律规定履行提示告知义务，但是保险的承保范围并不属于免责条款，而是投保人在明确了解险种后自由作出购买或不购买险种的选择。彭武雄放弃购买“发动机涉水损失险”，当“发动机涉水损失险”理赔情形出现时，其应当自行承担因未购买“发动机涉水损失险”导致的损失。另外，根据一审法院的观点，因暴雨造成发动机损失，而发动机又属于机动车不可分割的关键部位，所以本起事故固然属于“机动车损失保险”的承保范围。即一审法院未将保险行业协会列出的特殊情形加以区分，存在不当。综上所述，请二审法院撤销原判，查明事实后改判，支持中国财保公司的上诉请求。彭武雄辩称，一审认定事实清楚，适用法律准确，判决公正，请二审法院予以维持；中国财保公司的上诉请求没有事实根据和法律依据，请二审法院依法驳回。彭武雄向一审法院起诉请求：1．依法判决中国财保公司赔偿彭武雄车辆维修费37150元及车辆评估费2000元，两项共计39150元；2．依法判决诉讼费由中国财保公司负担。一审法院认定事实：彭武雄为车牌号为粤F*****客车向中国财保公司投保了机动车损失保险等险种，保险金额为47827.2元（不计免赔），保险期间从2018年7月9日零时至2019年7月8日24时止。2019年6月11日，彭武雄驾驶粤F*****客车在行至乐昌市中医院门口时突遇洪水（暴雨所致），车辆熄火，造成包括发动机等配件的损失。彭武雄遂电话中国财保公司报险，彭武雄提交的机动车保险报案记录（代抄单）上记录：此案是暴雨期间案件，涉及发动机涉水问题，未买涉水险，已请示领导非保险责任，定损价格存在争议，如客户仍有异议建议诉讼。事后，彭武雄将涉案车辆拖至乐昌市晶鑫一站式汽车服务有限公司进行维修。彭武雄自行委托韶关市中公价格事务所有限公司对涉案车辆因水淹所造成的实际损失进行价格评估，该司于2019年7月2日作出评估结论：根据估算，粤F*****于基准日因水淹所造成的实际损失为35150元，其中发动机大修金额为1500元。彭武雄为此支付了2000元鉴定费。彭武雄向中国财保公司追索未果，遂诉至法院，请求判如所请。另查明，中国财保公司提交的《中国保险行业协会机动车综合商业保险示范条款总则》第六条约定：保险期间内，被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车过程中，因下列原因造成被保险机动车的直接损失，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿：（四）雷击、暴风、暴雨、洪水、龙卷风、冰雹、台风、热带风暴。第十条约定：下列损失和费用，保险人不负责赔偿：（八）发动机进水后导致的发动机损坏。第十条约定的字体用黑色字体标明了。一审法院认为，彭武雄在中国财保公司投保了机动车损失保险等险种，双方订立的保险合同意思表示真实，且合同内容没有违反法律法规的禁止性规定，是有效合同，双方应依照法律的规定和合同条款的约定履行义务。造成涉案车辆发动机进水的最主要原因为暴雨，彭武雄投保的机动车损失保险中明确约定因“暴雨”造成车辆损失，中国财保公司应予以赔付，发动机作为机动车不可分割的关键部件，属于保险标的的重要组成部分，应当属于保险赔偿范围。至于保险条款中约定的“发动机进水后导致的发动机损坏，保险人不负责赔偿”，由于本案中暴雨责任与发动机进水免责两种情形同时存在且相互矛盾，双方对此种情形是否属于理赔范围的理解发生重大分歧，应当做出不利于格式条款提供者即保险公司的解释。且根据《中华人民共和国保险法》第十七条规定：订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。《中国保险行业协会机动车综合商业保险示范条款总则》虽然用黑色字体标明了免责条款，但中国财保公司未举证证实其就免责条款对彭武雄尽了提示和说明义务，应承担举证不能的不利后果，故该免责条款无效。机动车保险报案记录（代抄单）上已记录涉案车辆是因暴雨所产生的损失，维修费用不仅仅包括发动机还有其他部件都存在维修情形，且在保险期间内，由此引起的车损属于保险合同约定的赔偿范围,中国财保公司称彭武雄未购买发动机涉水损失险不予理赔的抗辩理由不成立,一审法院不予采纳。彭武雄自行委托的韶关市中公价格事务所有限公司对涉案车辆评估因水淹所造成的实际损失为35150元，其中发动机大修金额为1500元。该评估结论是由有资质的机构作出的，且程序、内容均合法，一审法院予以采信。中国财保公司应依照双方成立的保险合同向彭武雄赔偿车辆维修费用35150元。彭武雄为了核实车辆损失为此支付了2000元鉴定费，这是由车辆受损而产生的费用，该笔费用也应由中国财保公司承担。综上所述，一审法院根据《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、第十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决：一、中国人民财产保险股份有限公司韶关市分公司应于判决发生法律效力之日起十日内向彭武雄赔偿车辆损失费35150元及鉴定费2000元；二、驳回彭武雄的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费389.38元，由彭武雄负担18.35元、中国人民财产保险股份有限公司韶关市分公司负担371.03元。二审中，当事人没有提交新证据。对一审查明的事实，本院予以确认。本院认为，本案系财产损失保险合同纠纷。根据双方当事人的上诉和答辩意见，本案争议的焦点是：中国财保公司是否需向彭武雄承担保险责任。本案中，彭武雄自称其在驾驶涉案车辆时突然遇到洪水后熄火停车，涉案车辆被洪水冲入马路中间而造成车辆损坏。虽然中国财保公司提交的《中国保险行业协会机动车综合商业保险示范条款》第十条第（八）项约定发动机进水后导致的发动机损坏，保险公司不负赔偿责任，但中国财保公司并未提供充分的证据证明本案保险事故系在涉案车辆行驶过程中因发动机进水直接导致。韶关市中公价格事务所有限公司作出的《粤F*****小型轿车价格评估结论书》载明涉案车辆是“因水淹所造成的实际损失”，并未认定是发动机进水导致车辆受损。该评估结论虽由彭武雄自行委托的有关机构出具，但该评估结论是由有资质的机构作出，并无证据反映该评估结论程序、内容违法，而中国财保公司对该评估意见也未提交证据或者理由予以反驳并申请鉴定，因此，中国财保公司称车损系行驶过程中因发动机进水导致，没有事实根据，本院不予采信，中国财保公司应承担举证不能的不利后果。本案事故当属保险条款第六条第（四）项约定的中国财保公司应当承担保险责任的情形，而非保险条款第十条第（八）项约定的中国财保公司免责情形。中国财保公司应当承担相应的保险责任。结合韶关市中公价格事务所有限公司作出的《粤F*****小型轿车价格评估结论书》认定的车辆损失金额及彭武雄为核实车辆损失而支付的鉴定费用情况，一审法院判令中国财保公司应向彭武雄赔偿车辆损失费35150元及鉴定费2000元并无不当，本院予以维持。综上所述，中国财保公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费728.75元，由上诉人中国人民财产保险股份有限公司韶关市分公司负担。本判决为终审判决。审 判 长 焦晓巍审 判 员 神玉嫦审 判 员 赖洁华二〇二〇年六月二十四日法官助理 龙 娟书 记 员 刘宇璠