淮安市清江浦区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0812民初923号原告：中国农业银行股份有限公司淮安清江浦支行，住所地淮安市淮海北路70号。负责人：嵇明花，该支行行长。委托诉讼代理人：王会，男，汉族，1969年12月20日出生，该行员工，住淮安市清江浦区。委托诉讼代理人：高焱，男，汉族，1973年11月3日出生，该行员工，住淮安市清江浦区。被告：卢婷，女，汉族，1993年4月4日出生，住淮安市淮阴区。被告：卢丙亮，男，汉族，1989年2月13日出生，住淮安市淮阴区。原告中国农业银行股份有限公司淮安清江浦支行（以下至判决主文前简称农行清江浦支行）诉被告卢婷、卢丙亮金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月24日立案受理后，依法适用简易程序，于2020年5月28日公开开庭进行了审理。原告农行清江浦支行的委托诉讼代理人王会到庭参加诉讼，被告卢婷、卢丙亮经本院送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行清江浦支行向本院提出诉讼请求：1、判令两被告立即归还原告个人购房贷款本金522546.48元，利、罚息7679.79元，合计人民币530226.27元（利、罚息暂计算至2019年11月14日，此后罚息按照合同约定，即年利率6.615%的标准计算至实际清偿之日止）；2、判令原告对被告提供抵押的淮安市经济开发区屋享有抵押权，以该房屋拍卖或变卖方式所得价款在抵押债权范围内优先受偿；3、两被告承担本案诉讼费及我行实现债权所有费用。审理中，因原告于2019年12月21日自被告还款账户自动扣款0.02元，故原告将上述第一项诉讼请求变更为：判定两被告立即归还原告个人购房贷款本金522546.46元，利、罚息19497.64元（利、罚息暂计算至2020年5月26日，此后罚息按照合同约定，即年利率6.615%的标准计算至实际清偿之日止）。事实和理由：2016年8月11日，两被告因购买淮安市经济开发区屋向原告借款55万元，贷款期限30年；2016年8月13日，两被告与原告签订《个人购房担保借款合同》及《不动产抵押合同》各1份，2016年8月17日，抵押房屋办理抵押登记手续。2016年8月19日，原告依约履行放款义务，但被告于2019年9月开始逾期，截止至2019年11月14日，被告累计欠款530226.27元，其中本金522546.48元，利罚息及复利7679.79元，贷款余额522546.48元。经原告催收，被告仍未履行还款义务，故诉至法院，请求支持原告诉讼请求。被告卢婷、卢丙亮均未作答辩。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年10月23日，中国农业银行股份有限公司淮安城南支行（以下简称农行城南支行）降格为二级支行，并更名为中国农业银行股份有限公司淮安淮海南路支行，划归中国农业银行股份有限公司淮安清江浦支行管辖。2016年8月11日，被告卢婷、卢丙亮因购房需要向农行城南支行申请贷款55万元，被告卢婷、卢丙亮向农行城南支行出具《共同还款承诺书》1份，载明：“滋因卢婷购买座落于经济开发区产，在贵行申请按揭贷款人民币（大写）伍拾伍万元，本人自愿作为共同还款人承担连带还款责任”。2016年8月13日被告卢婷（借款人、抵押人）、卢丙亮（抵押人）与农行淮州支行（贷款人、抵押权人）签订《个人购房担保借款合同》以及《不动产抵押合同》各1份，约定借款金额为55万元，借款用途为购买位于淮安市经济开发区产，借款期限360月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准，关于借款利率约定，借款执行利率为浮动利率，以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮10%后确定。借款期间遇中国人民银行贷款基准利率调整，执行利率自利率调整后的次年1月1日调整；还款方式为等额本息还款法，还款周期为一个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日；在合同中还明确约定如借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款。若被告未按双方约定期限归还借款本金的，原告对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止，逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调，对应付未付利息，原告依据中国人民银行规定计收复利；本合同记载的借款金额、借款期限、利率（利率调整按本合同约定规则执行）等与借款凭证记载不一致时，以借款凭证记载为准，借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；抵押人以位于淮安市经济开发区屋担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。农行城南支行与被告卢婷、卢丙亮均在该合同相应处签名或盖章。2016年8月17日，双方就位于淮安市经济技术开发区房屋办理了抵押登记，不动产登记证明载明抵押权人为原农行城南支行，担保债权的数额为55万元。2016年8月19日，农行城南支行按约向被告卢婷发放了55万元借款，并出具借款凭证1份，借款凭证载明借款本金为55万元，执行利率为4.41%，逾期利率为6.615%，还款方式为等额本息还款，还款日为每月19日。后因被告未能及时还款，发生多次逾期，农行城南支行按合同约定，宣布全部贷款提前到期。截止2020年5月26日，被告卢婷尚欠原告借款本金522546.46元，利、罚息19497.64元。农行城南支行因索款未果，遂由原告农行清江浦支行诉至本院。另查，自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR）,中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消。本案中，原告依据双方签订合同时中国人民银行贷款基准利率的标准确定该案合同所约定的借款执行利率为年利率4.41%。本院认为：原告农行清江浦支行下属机构农行城南支行与被告卢婷、卢丙亮签订的《个人购房担保借款合同》、《不动产抵押合同》各1份均系双方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，应受法律保护。现农行城南支行按约向被告卢婷发放贷款，借款人卢婷未按约履行还款义务的行为属于违约，原告农行清江浦支行有权要求被告卢婷偿还原告借款本息及逾期利息。被告卢丙亮自愿对上述借款承担共同还款责任，因此，对于原告要求被告卢婷、卢丙亮共同偿还贷款本金522546.46元，利、罚息19497.64元（利、罚息暂计算至2020年5月26日，此后罚息按照合同约定，即年利率6.615%的标准计算至实际清偿之日止）的诉讼请求，事实清楚，证据充分，本院依法予以支持。另，根据原、被告签订的《个人购房担保借款合同》及《不动产抵押合同》，被告卢婷、卢丙亮自愿以位于淮安市经济技术开发区房屋为上述借款提供抵押担保，并办理了抵押物登记，现被告卢婷、卢丙亮迟延履行还款义务，原告有权根据合同约定，对上述抵押物行使抵押权，以该抵押物折价或者以拍卖、变卖所得的价款优先受偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四之规定，判决如下：一、被告卢婷、卢丙亮应于本判决发生法律效力之日起15日内共同偿还原告中国农业银行股份有限公司淮安清江浦支行借款本金522546.46元，利、罚息19497.64元（利、罚息暂计算至2020年5月26日，此后罚息按照合同约定，即年利率6.615%的标准计算至实际清偿之日止）；二、原告中国农业银行股份有限公司淮安清江浦支行有权对被告卢婷、卢丙亮提供的抵押物即位于淮安市经济技术开发区房屋行使抵押权，以该抵押物折价或者以拍卖、变卖抵押物所得的价款在上述第一项确定的款项范围内优先受偿。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9102元，本院减半收取4551元，由被告卢婷、卢丙亮共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省淮安市中级人民法院。审 判 员 薛爱丽二〇二〇年六月八日法官助理 严 欢书 记 员 韦 晨附：相关法律条文及司法解释《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。