四川省广元市朝天区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0812民初479号 原告：广元农村商业银行股份有限公司，住所地四川省广元市利州区。 法定代表人：伍家荣，公司董事长。 委托诉讼代理人：曾季春，公司员工。 委托诉讼代理人：李刚，公司员工。 被告：徐廷蓉，女，1971年5月1日出生，汉族，广元市朝天区人，住四川省广元市朝天区。 被告：陈全明，男，1971年5月2日出生，汉族，广元市朝天区人，住四川省广元市朝天区。 被告：张兴勤，男，1956年4月8日出生，汉族，南充市高坪区人，户籍地四川省南充市高坪区。 委托诉讼代理人：林钢，四川君程明律律师事务所律师。 被告：赵秀荣，女，1962年4月24日出生，汉族，南充市顺庆区人，户籍地四川省南充市顺庆区。 委托诉讼代理人：林钢，四川君程明律律师事务所律师。原告广元农村商业银行股份有限公司与被告徐廷蓉、陈全明、张兴勤、赵秀荣金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月27日立案后,依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人曾季春、李刚，被告徐廷蓉、陈全明，被告张兴勤、赵秀荣共同的委托诉讼代理人林钢到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出如下诉讼请求：1、判决被告徐廷蓉、陈全明立即偿还结欠原告的贷款本金500万元及利息、罚息（2017年9月22日起至2017年12月21日按月利率6.525‰计算；2017年12月22日至贷款全部清偿完毕之日止按照月利率9.7875‰计算）；2、判决在被告徐廷蓉、陈全明不履行判决债务时，原告有权以被告张兴勤、赵秀荣所有的位于广元市朝天区的营业房（房屋所有权证号：广朝房权证朝城字第××号）折价或以拍卖、变卖的价款优先受偿；3、本案诉讼费由被告承担。 事实和理由：2017年6月3日，被告徐廷蓉、陈全明向原广元市朝天区农村信用合作联社（以下简称朝天信用社，该社已于2018年6月并入原告，其权利义务由原告承继）申请借款。2017年6月22日，被告与朝天信用社签订《个人借款合同》。合同约定：朝天信用社同意向被告提供借款额度为人民币500万元，借款额度有效期自2017年6月22日至2017年12月21日。借款的月利率为6.525‰，逾期罚息为贷款利率上浮50%，采用按季结息，到期一次性还本法。借款的担保方式为抵押，借款合同约定了借款额度使用、借款的发放和支付、还款、双方的主要权利和义务、违约情形、违约救济措施、争议解决方式、其他条款等。在上述合同签订当日，为保障原告债权的实现，被告张兴勤、赵秀荣与原告根据上述借款合同签订了《抵押合同》，合同约定：被告张兴勤、赵秀荣愿意为上述贷款提供抵押担保，抵押物为被告张兴勤、赵秀荣位于广元市朝天区的房产，房屋所有权证号：广房权证朝城字第××号、土地使用证号：朝国用（2005）字第××号。《抵押合同》还约定了担保范围、抵押财产处分的限制、第三方妨碍、抵押权实现、违约责任等。2017年6月29日，双方在不动产登记中心办理了抵押登记。2017年6月30日，朝天信用社依合同约定向被告徐廷蓉、陈全明放款500万元，月利率6.525‰，到期日为2017年12月21日，被告徐廷蓉、陈全明确认《借款借据》。在取得贷款后，未按约定还本付息，只结清了2017年9月21日之前的利息，此后未还本付息。其行为已严重违反合同的约定。因原朝天信用社已于2018年6月合并入原告，其权利义务由原告承继，为了维护原告的合法权益，故依据《民事诉讼法》、《合同法》相关规定以及双方签订的合同依法提起民事诉讼，要求被告偿还结欠原告的借款本息，请求人民法院依法判决，支持原告的诉讼请求。 原告为支持自己的主张，举证：第一组证据:主体资格类证据。1、2018年4月26日川银监会批复（2018）91号《中国银监会四川监管局关于同意广元农村商业银行股份有限公司开业的批复》复印件1份6页，来源：四川银监局；2、被告徐廷蓉身份证复印件1份1页；3、被告陈全明身份证复印件1份1页；4、被告张兴勤身份证复印件1份1页；5、被告赵秀荣身份证复印件1份1页，来源：被告在原告处借款时提供，原告档案留存。证明目的:原被告的民事诉讼主体资格适格;原广元市朝天区农村信用合作联社并入原告，债权、债务依法由原告享有和被告承担。第二组证据:合同类证据。6、2017年6月3日被告向原告出具的《借款申请书》一份1页；7、2017年6月22日《个人借款合同》复印件1份共10页；8、2017年6月22日《抵押合同》复印件1份共8页，来源：原被告双方共同签订后原告档案留存，证明目的：1、2017年6月3日，被告徐廷蓉、陈全明向原告申请借款，原告与被告签订《个人借款合同》，约定原告向被告发放借款500万元，到期日为2017年12月21日。贷款期内的月利率为6.525‰，逾期后的利率为贷款利率上浮50%。原被告双方的借款合同关系成立。2、2017年6月22日，被告张兴勤、赵秀荣与原告签订《抵押合同》，自愿以其名下房产（房产证号：广房权证朝城字第××号）为被告徐廷蓉在原告处的借款500万元提供抵押担保。原告就上述抵押物享有优先受偿权。第三组:权属证书类证据。9、房屋所有权证（广房权证朝城字第××号）复印件1份共3页；10、土地使用权证复印件1份3页；11、《不动产登记证明》复印件1份共1页，证明目的：被告张兴勤、赵秀荣为抵押物的所有权人，对被告张兴勤、赵秀荣为被告徐廷蓉、陈全明提供抵押担保事项，依法办理了抵押登记手续。抵押权依法成立，原告就抵押物享有优先受偿权。第四组：贷款支付类证据。12、《借款借据》复印件1份1页，来源:原告系统打印并留存。证明目的:原告向被告发放了贷款500万元。第五组:催收类证据。13、交易明细原件1份共1页；14、《催收通知书》复印件2份共2页；证明目的:1、被告在办理贷款后，只是结清了2017年9月21日之前的利息，之后未再还本付息。2、原告于2019年4月3日、2019年8月7日向被告催收贷款，被告签收了该催收通知。第六组：15、贷款对账确认书（回执）；证明目的：2018年9月28日，借款人被告徐廷蓉在借款人栏、被告张兴勤在担保人栏签字确认贷款结欠本金500万元。 被告徐廷蓉、陈全明辩称，对原告起诉的事实以及请求均无异议。 被告徐廷蓉、陈全明未举证。 被告张兴勤、赵秀荣辩称，1.我们是在受欺诈的情况下所签订的担保合同，依法不应当承担担保责任；2.本案已超过法定担保期限六个月，我们不应承担担保责任。综上，请求依法驳回原告对我们的诉讼请求。 被告张兴勤未举证。 庭审结束后，被告赵秀荣申请本院责令原告及被告徐廷蓉提供或依法调取被告徐廷蓉银行账户（账户名：徐廷蓉；账号：62×××72）2017年6月30日至2017年7月30日的交易明细。用于证明被告徐廷蓉的借款用途，其担保是基于借款用途“生产经营”，如果借款用途是“归还到期借款”，则担保行为是在受欺诈情形下做出，应当不承担担保责任。 当事人围绕诉讼请求提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，对真实性、合法性无异议的原告的六组证据予以确认并在卷佐证。对被告赵秀荣的调查取证申请，本院认定，即使被告徐廷蓉没有按照借款用途用于“生产经营”，也是被告徐廷蓉应当对作为担保人的被告赵秀荣承担责任，作为债权人的原告没有过错，其利益不应受到损害，故对被告赵秀荣的调查取证申请不予准许。 经审理查明以下案件事实：原告系从事银行信贷业务的金融机构，2017年6月3日，被告徐廷蓉、陈全明向原广元市朝天区农村信用合作联社申请借款，用于归还到期贷款。2017年6月22日，被告徐廷蓉、陈全明（甲方）与原广元市朝天区农村信用合作联社（乙方）签订了合同编号为信个借（32×××39）的《个人借款合同》。合同约定：乙方同意向甲方提供借款额度为500万元的普通个人“生产经营”贷款（与借款申请载明的借款用途不一致），借款额度有效期自2017年6月22日至2017年12月21日，借款的月利率为6.525‰，逾期罚息为贷款利率上浮50%，采用按季结息，到期一次性还本法。借款的担保方式为抵押，借款合同约定了借款额度使用、借款的发放和支付、还款、双方的主要权利和义务、违约情形、违约救济措施、争议解决方式、其他条款等。 在上述合同签订当日，为保障原告债权的实现，被告张兴勤、赵秀荣（甲方）与原告（乙方）根据上述借款合同签订了合同编号为（32×××72）《抵押合同》，合同约定：1.被告张兴勤、赵秀荣愿意为上述贷款提供抵押担保，抵押物为被告张兴勤、赵秀荣位于广元市朝天区的房产，房屋所有权证号：广房权证朝城字第××号、土地使用证号：朝国用（2005）字第××号；2.担保范围：主合同项下本金500万元及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项、乙方实现债权与担保权利而产生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）；合同还约定了抵押财产处分的限制、第三方妨碍、抵押权实现、违约责任等。2017年6月29日，双方在不动产登记中心办理了抵押登记。 2017年6月30日，原广元市朝天区农村信用合作联社依合同约定向被告徐廷蓉、陈全明放款500万元，月利率6.525‰，到期日为2017年12月21日。被告徐廷蓉、陈全明在《借款借据》上签字确认。被告徐廷蓉、陈全明在取得贷款后，未按约定还本付息，只结清了2017年9月21日之前的利息，此后未还本付息。借款逾期后，被告徐廷蓉、张兴勤于2018年9月28日，在原告提供的贷款对账确认书上签字确认。2019年4月3日，被告陈全明在原告提供的逾期贷款催收通知书上签字确认。2019年8月7日，被告张兴勤、赵秀荣之子张霖在原告提供的贷款对账确认书上签字确认。 原广元市朝天区农村信用合作联社已于2018年6月合并入原告，其权利义务由原告承继。 本院认为，被告徐廷蓉、陈全明与原告之间的《个人借款合同》经双方签字确认后依法成立，合法有效，双方均应按照合同约定全面履行自己的权利义务。原告依据合同约定履行了向被告徐廷蓉、陈全明出借500万元的义务，原告已经按照合同履行了自己的全部义务；被告徐廷蓉、陈全明相应应当依照约定向原告偿还借款本金及利息，因被告徐廷蓉、陈全明未按照约定偿还原告借款本金及利息，原告依据合同约定要求被告清偿剩余借款本金及应付资金利息的行为，属于原告正当行使自己的权利；被告因此对原告构成违约，应承担相应的违约责任，即贷款逾期的罚息以及实现债权的费用。并且被告徐廷蓉、陈全明对原告起诉的事实以及对自己相应的诉讼请求均不持异议。 本案争议的焦点是，被告张兴勤、赵秀荣是否应当承担担保责任。被告张兴勤、赵秀荣与原告根据上述借款合同签订了《抵押合同》，用属于自己的房产作为抵押物为被告徐廷蓉、陈全明在原告处贷款本金500万元及利息（包括复利和罚息）、实现债权的费用等提供担保。被告张兴勤、赵秀荣辩称不承担担保责任的理由有：1.是在受欺诈的情况下所签订的担保合同，依法不应当承担担保责任；2.本案已超过法定担保期限六个月，不应承担担保责任。按照《中华人民共和国合同法》第五十四条第二款“一方以欺诈、胁迫的手段或者乘人之危，使对方在违背意思的情况下订立的合同，受损害方有权请求人民法院或者仲裁机构变更或者撤销。”以及第五十五条第一款第一项“有下列情形之一的，撤销权消灭：（一）具有撤销权的当事人知道或者应当知道撤销事由之日起一年内没有行使撤销权的；”之规定，被告张兴勤、赵秀荣自《抵押合同》签订后至今未行使撤销权；且《抵押合同》相对方为原告和被告张兴勤、赵秀荣，被告徐廷蓉即使没有按照《个人借款合同》中的借款用途使用借款，也是被告徐廷蓉应当对担保人承担的责任，作为债权人的原告没有过错，利益不应受到损害；故其辩称的理由之一不成立，不予采纳。被告张兴勤、赵秀荣辩称超过了法定担保期限六个月，不承担担保责任；该辩称混淆了人的担保责任期限与财产的担保责任期限，本案系财产抵押担保，应适用《中华人民共和国物权法》第二百零二条“抵押权人应当在主债权诉讼时效期间行使抵押权；未行使的，人民法院不予保护。”的规定，主债权诉讼时效在《个人借款合同》履行期届满的2017年12月21日后的三年之内，即本案诉讼时效即使没有原告的催收行为，最迟也应计算至2020年12月20日，原告于2020年4月27日在本院起诉获得立案，实现抵押权没有超过法律规定的期间；故被告张兴勤、赵秀荣辩称的理由之二不成立，不予采纳。相应，原告主张被告张兴勤、赵秀荣承担担保责任，对抵押物享有优先受偿权的诉讼请求成立，予以支持。 综上所述，原告的各项诉讼请求成立，本院予以支持。依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第二百零二条，《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款、第三十九条第一款、第四十一条之规定，判决如下： 一、被告徐廷蓉、陈全明在本判决生效后三十日内偿还原告广元农村商业银行股份有限公司借款本金5000000.00元及利息、罚息（以5000000.00元为基数，自2017年9月22日起至2017年12月21日止按照月利率6.525‰计算的利息；自2017年12月22日起至履行完毕之日止按照月利率9.7875‰计算的罚息）； 二、在被告徐廷蓉、陈全明不能履行本判决确定的债务时，原告广元农村商业银行股份有限公司对被告张兴勤、赵秀荣所有的位于广元市朝天区的营业房（房屋所有权证号：广房权证朝城字第××号）折价或以拍卖、变卖的价款优先受偿。 案件受理费46800.00元，此款已由原告广元农村商业银行股份有限公司预交，由被告徐廷蓉、陈全明负担，直接支付给原告广元农村商业银行股份有限公司。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省广元市中级人民法院。 审 判 长  赵晓燕 审 判 员  王 颖 人民陪审员  杨天喜 二〇二〇年六月二十二日 书 记 员  仇 丹 附相关法律条文： 《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条:民事主体依法享有债权。 债权是因合同、侵权行为、无因管理、不当得利以及法律的其他规定，权利人请求特定义务人为或者不为一定行为的权利。 《中华人民共和国合同法》第六十条第一款：当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百零七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条第一款：当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 《中华人民共和国物权法》第一百七十九条：为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 第一百八十七条：以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款：本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 第三十九条第一款：抵押合同应当包括以下内容： （一）被担保的主债权种类、数额； （二）债务人履行债务的期限； （三）抵押物的名称、数量、质量、状况、所在地、所有权权属或者使用权权属； （四）抵押担保的范围； （五）当事人认为需要约定的其他事项。 第四十一条：当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。