河南省南阳市宛城区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1302民初2711号原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南阳市油田支行，住所地南阳市油田五一路中段。负责人夏克杰，任行长。委托代理人：牛峰，男，1984年1月15日出生，汉族，住南阳市宛城区，系原告公司员工，特别授权。被告路振合，男，1965年2月25日出生，汉族，住河南省南阳市宛城区。被告朱海香，女，1964年12月21日出生，汉族，住河南省南阳市宛城区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南阳市油田支行（以下简称“中国邮储银行油田支行”）诉被告朱海香、路振合金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法向双方当事人送达了相关法律手续，并适用简易程序，公开开庭进行审理，原告中国邮储银行油田支行委托代理人牛峰到庭参加诉讼，被告朱海香、路振合未到庭，本案现已审理终结。原告中国邮储银行油田支行向本院提出诉讼请求：1、请求解除原被告双方签订的《个人额度借款合同》；依法判令被告偿还本金156100元；支付利息及因被告违约而产生的罚息，利息、罚息由二被告付至借款付清之日止。截止到2020年3月25日贷款本息为159027元。2、二被告所有的房产，位于南阳市××工区××单元××室（官房权字××号）进行拍卖，拍卖价款中原告享有优先受偿的权利。3、原告为实现债权而承担的诉讼费，保全费，执行费、律师费、差旅费等合理、必要的支出由被告承担。事实与理由:原、被告于2019年9月10日签订了《个人额度借款合同》，《中国邮政储蓄银行“网贷通”功能开办申请单》，原、被告双方约定，原告向被告提供余额循环使用的借款额度人民币100000元(大写壹拾万元整)。2019年9月10日至2021年9月10日为额度存续期，在额度存续期的前三十个月，借款人均可申请贷款，金额100000元以内，到期日不超过额度存续期。被告朱海香、路振合自主网上支用五笔分别为于2019年9月14日获得借款人民币贰万元整（人民币20000元），贷款期限35个月，还款方式为等额本金。于2019年9月23日获得借款人民币壹万元整（人民币10000元）,贷款期限35个月，于2019年10月18日获得借款人民币贰万元整（人民币20000元）,贷款期限34个月，于2019年10月22日获得借款人民币贰万元整（人民币20000元)，贷款期限34个月，于2019年11月3日获得借款人民币贰万元整(人民币20000元)，贷款期限34个月，还款方式均为等额本金，贷款合同年利率均为7.8375%，同时约定借款人单笔借款未按照合同用途使用且发生逾期的，罚息利率均为约定贷款利率的1.5倍即罚息利率为11.7563%。借款人朱海香、路振合在2020年2月未能按时偿还本息出现逾期，经原告多次催要，被告拒不履行合同。原告有权依据合同约定解除合同，收回被告所欠原告的全部借款本息。被告朱海香、路振合经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃答辩、举证、质证、辩论的权利。原告为证明自己的主张，向本院提交证据如下：借款人身份证、结婚证、房产证各一份。2、原被告2015年9月2日签订的《个人额度借款合同》一份，2015年9月2日签订《个人最高额抵押合同》一份，《个人额度支用单》一份，借据一份。3、2019年3月20日E捷贷申请单，开办协议、放款单、还款流水各一份。证实被告借款情况属实，被告路振合、朱海香贷款真实，抵押真实，要求被告按合同要求偿还本金及利息。经审查，本院对原告提交的证据均予以认可。经审理查明：被告路振合与朱海香系夫妻关系，在婚姻存续期间，以被告朱海香名义在南阳油田开办华杰物资商行，经营橱柜、洁具等。2015年9月2日，被告路振合与朱海香作为借款人（甲方），共同与原告(乙方）签订《个人额度借款合同》（以下简称“借款合同”），约定：本合同项下授权额度为叁拾夺金，在额度支用期内，甲方可以循环使用上述额度；额度存续期最长为10年，自2015年9月2日至2025年9月2日。额度存续期内的前5年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为5年；本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或浮动利率，以《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中的约定为准；对甲方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，乙方有权自逾期之日起至拖欠本金全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；罚息利率按在约定的利率基础上加收50%确定；贷款利息自单笔贷款发放到甲方账户之日起计算；甲方通过抵押方式为乙方债权担保；甲方发生违约情形的，乙方有权单方面解除合同。二被告共同在借款合同中签字并捺指印。同日，二被告共同作为抵押人（甲方）与原告（乙方）签订《个人最高额抵押合同》（以下简称“抵押合同”），约定：为确保债务人路振合与乙方于2015年9月2日签订的个人额度借款合同及期项下各单项业务合同的履行，甲方与乙方经协商一致，甲方愿意提供金额为人民币叁拾万元的最高额抵押。本合同项下担保债权确定的期间为2015年9月2日至2025年9月2日；担保范围为债务人在主合同存续期内，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金、因上述信贷业务发生的利息（包括复利和罚息）、违约金。；债务人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同的其他约定的，乙方有权处分抵押财产；乙方处分抵押财产所得价款，在支付变卖或拍卖过程中的费用后，优先用于清偿主合同项下的债务，剩余价款退还给甲方；抵押财产清单列明抵押财产为朱海香、路振合个人房地产，处所为南阳市××工区××单元××室，权属证书为1501033579-1、1501033579-2，抵押财产价款440316元；被告朱海香在抵押合同中抵押人处签字并捺指印，被告路振合在共有人处签字并捺指印。2015年9月6日，案涉房屋进行抵押登记，并办理了官房他证字第1503009021号他项权证，权证上列明房屋他项权利人为原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南阳市油田支行，房屋所有权人被告朱海香、路振合、房屋坐落南阳市××工区××单元××室，权属证书为1501033579-1、他项权利种类为抵押、履债期限：2015年9月2日至2025年9月2日。2015年9月9日，被告路振合填写《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》及《中国邮政储蓄银行个人贷款借据》，向原告申请贷款300000元，借款期限从2015年9月9日至2020年9月9日，年利率7.5%，逾期利率11.25%，借款用途为上厨卫电器，还款方式为等额本息，同日，原告向被告路振合发放了300000元的贷款，截止2020年6月28日该笔贷款目前尚欠贷款本金51401.16元。2017年12月21日，被告路振合填写《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，2018年1月3日被告路振合填写《中国邮政储蓄银行个人贷款借据》，向原告申请贷款70000元，借款期限从2018年1月3日至2021年1月3日，年利率8.075%，逾期利率12.1125%，借款用途为进橱柜，还款方式为阶段性等额本息，2018年1月3日，原告向被告路振合发放了70000元的贷款，截止2020年6月28日该笔贷款目前尚欠贷款本金27315.29元。2019年3月20日，被告路振合向原告申请E捷贷，并填写了《中国邮政储蓄银行个人商务E捷贷开办申请单》，载明：借款人路振合，授权总额度人民币￥300000元，已支用金额￥170000元，额度余额￥128600元；自主支用最高金额120000元，借款最长期限24个月，贷款投放行业上游橱柜商，按月等额本息还款法；同日被告路振合签订《个人商务E捷贷业务开办协议》（以下简称“开办协议”），该协议系个人额度借款合同项下的单项业务附加协议，被告路振合向原告申请单笔金额不低于100000元的贷款，协议有效期自2019年3月20日至2020年3月20日。2019年3月20日，原告向被告路振合发放120000元贷款，利率8.55%，罚息利率11.115%，放款到期日为2020年3月22日，截止2020年6月28日该笔贷款目前尚欠贷款本金77377.76元。截止2020年6月28日，上述三笔贷款尚欠贷款本金共计156094.21元，欠息6733.29元，所欠贷款本息共计162827.5元。本院认为，一、合法的借贷关系受法律保护。被告路振合向原告申请贷款，与原告签订《小额贷款额度借款合同》、《个人商务E捷贷业务开办协议》等，并出具《中国邮政储蓄银行个人贷款借据》，原告中国邮储银行油田支行向被告发放贷款，均系双方真实意思表示，且合同内容不违反法律强制性规定，故借款合同真实有效，原、被告间的金融借款合同关系已成立，双方均应依约履行。原告已依约向二被告发放了贷款，被告路振合作为借款人未按时向原告偿还借款本息，已构成违约，应承担违约责任，原告有权按照合同约定解除个人额度借款合同，要求被告支付欠付本金、利息及因违约而产生的罚息。截止2020年6月28日，被告路振合尚欠原告贷款本金156094.21元，欠息6733.29元，本息共计162827.5元，其中三笔贷款欠款本金分别为51401.16元、27315.29元、77377.76元，上述欠款本息及款项付清之日前产生的利息、罚息，被告路振合应向原告予以偿还，故本院对原告要求被告路振合偿还贷款本息的诉讼请求予以支持。被告朱海香作为被告路振合的配偶，其作为共同借款人在《个人额度借款合同》中签字并捺指印，且该债务发生在婚姻存续期间内，借款用途均是用于橱柜进货，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定，夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。被告朱海香在借款合同中签字视为该债务的认可，上述借款用于二被告共同经营橱柜进货，故本案所涉债务应为夫妻共同债务，二被告应共同承担向原告偿还贷款本息的责任。综上，本院对原告要求被告路振合、朱海香共同偿还贷款本息的诉讼请求予以支持。二、关于抵押权的问题。二被告以其共同共有的房屋为向原告所借贷款提供抵押担保，与原告签订了《个人最高额抵押合同》，并办理了抵押登记手续，原告作为抵押权人在债务人未能按时偿还贷款的情况下，有权行使抵押权处置抵押物，并就拍卖、变动抵押财产所得价款享有优先受偿权，本院对原告的诉讼请求予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零一条、《中华人民共和国物权法》第一百八十五条、第一百九十五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条之规定，判决如下：一、依法解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南阳市油田支行与被告路振合、朱海香签订的《个人额度借款合同》。二、限被告路振合、朱海香于判决生效后十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南阳市油田支行连带偿还贷款本金156094.21元及截止2020年6月28日的欠息6733.29元，共计162827.5元，并自2020年6月29日起计付利息、罚息至款项清偿完毕之日止（其中欠付本金51401.16元的贷款，以51401.16元为基数，按年利率7.5%计付利息，罚息在贷款利率7.5%的基础上加收50%计付；欠付本金27315.29元的贷款，以27315.29元为基数，按年利率8.075%计付利息，罚息在贷款利率8.075%的基础上加收50%计付；欠款本金77377.76元的贷款，以77377.76元为基础，按年利率8.55%计付利息，罚息在贷款利率8.55%的基础上加收30%计付）。三、如被告路振合、朱海香未履行判决书第二项所确定的债务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南阳市油田支行有权以被告路振合、朱海香抵押的财产（位于南阳市官庄工区官庄镇五一花园第5幢1单元401室的房屋，权属证书为1501033579）拍卖、变卖所得价款优先受偿。四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南阳市油田支行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1741元，由被告路振合、朱海香负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于南阳市中级人民法院。审判员  王海燕二〇二〇年六月二十九日书记员  杨 平