重庆市长寿区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0115民初1384号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆长寿区支行，住所地重庆市长寿区桃源西路15号负1-1、负1-2、负1-3、负1-4、负1-5，统一社会信用代码91500115671016564W。负责人：马旭升，该支行行长。委托诉讼代理人：李志林，重庆长晟律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘晓瑜，重庆长晟律师事务所律师。被告：高建桥，男，1970年12月12日出生，汉族，住重庆市垫江县。被告：杨元霞，女，1977年10月15日出生，汉族，住云南省德宏傣族景颇族自治州瑞丽市。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆长寿区支行（以下简称邮储银行长寿支行）与被告高建桥、杨元霞金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月30日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行长寿支行的委托诉讼代理人刘晓瑜到庭参加诉讼，被告高建桥、杨元霞经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告邮储银行长寿支行向本院提出诉讼请求：1、判决二被告立即偿还原告借款本金350000元及截止2019年12月25日的利息9476.83元、罚息3884.09元，合计363360.92元，并按合同约定支付从2019年12月26日起至借款本息全部清偿时止的贷款罚息、复利（其中罚息以被告未偿还的借款本金350000元为基数按借款合同执行利率的130%计收、复利以被告应还而未还的利息为基数，按借款合同执行利率的130%计收）；2、判决二被告给付原告因本案诉讼支付的律师代理费11792元；3、判决原告有权对被告所有的位于垫江县XX街XX号X幢X的房屋在担保债权范围内优先受偿；4、本案诉讼费、保全费、公告费由被告承担。事实及理由：二被告系夫妻关系，2018年8月2日，二被告向原告提出书面借款申请，并承诺共同偿还借款。2018年9月3日，原告与二被告签订《小额贷款额度借款合同》，约定，原告向二被告授信额度35万元用于生产经营活动，额度存续期最长为120个月，额度存续期内的前60个月为额度支用期，被告每次提款的借款期限自原告将贷款发放至被告放款账户起至约定还款日止，以借据记载为准。对于单笔贷款，以实际放款日为起息日，借款期限自起息日起算，具体贷款利率及还款方式在借据中约定，对于被告未按合同约定日期偿还的贷款本金，原告有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和合同约定的结息方式计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率和合同约定的结息方式计收复利，罚息利率在贷款利率基础上加收30%确定。同时，原告和二被告签订抵押合同，约定二被告将其所有的位于垫江县XX街XX号X幢X的房屋提供抵押担保，并办理了抵押登记。2018年9月11日，原告向被告高建桥发放贷款350000元，借款期限为36个月，还款方式为按期付息，按还本计划表还本，还款日为按月对日还款，首次还本月数为12，年利率为6.555%。现二被告已经逾期还款数月，原告多次催收未果后向二被告宣布合同项下贷款全部立即到期，要求二被告立即清偿一切债务。被告高建桥、杨元霞均未作答辩。原告邮储银行长寿支行围绕诉讼请求提交的小企业主快捷贷业务客户申请表、面谈面签承诺书、小额贷款额度借款合同、小额贷款最高额抵押合同、房屋产权证明、不动产登记证明、小额贷款额度借款支用申请单、个人贷款（手工）借据、放款通知单、个人贷款还款流水清单、个人商务贷款额度内支用调查表、全部收贷通知书、EMS快递单及查询结果、法律事务委托代理合同、发票、情况说明、收款凭证等证据客观真实，本院予以确认。被告高建桥、杨元霞未到庭参加诉讼，视为放弃答辩、举证和质证的权利。本院经审理认定事实如下：2018年8月2日，被告高建桥作为借款人填写中国邮政储蓄银行小企业主快捷贷业务客户申请表，申请贷款金额350000元，期限60个月，用于其个人独资企业垫江县XX经营部的资金周转，提供个人房产位于垫江县XX街XX号X幢X作为抵押担保。同时，被告杨元霞在借款人配偶处签名，承诺本人是借款人高建桥的配偶，同意借款人向你行申请贷款，本人同意用本申请书所列的抵押物抵押，本人承诺与借款人共同偿还贷款。2018年8月2日、同年9月3日，二被告在面谈面签承诺书中承诺人处签名并捺印，承诺书显示，二被告已经了结贷款产品相关情况，包括但不限于产品名称、贷款用途、产品额度、产品期限、产品利率、担保方式、贷款支付条件等等。2018年9月3日，原告邮储银行长寿支行（甲方、贷款人）与被告高建桥（乙方、借款人，住所重庆市垫江县XX街XX号X幢X、电话XXXXXXXX）、杨元霞（乙方、配偶作为共同借款人、住所重庆市垫江县XX街XX号X幢X、电话XXXXXXXXXX）签订《小额贷款额度借款合同》，合同编号50018170218097259475，约定，第一部分通用条款第五条乙方每次提款的借款期限自甲方将贷款发放至乙方放款账户起至约定还款日止，以借据记载为准。第六条在额度支用期和授信额度金额以内，乙方可以根据需要逐笔申请借款，双方应办理相应的手续。第七条申请支用额度时，乙方应提交《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用申请单》，经甲方审核同意并经乙方确认后，甲方按约定发放贷款。借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及借据中约定的内容确定。第十二条贷款利率、罚息利率和计息本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或浮动利率，以甲方审批结果为准，具体贷款利率在借据中约定。对于乙方未按本合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，甲方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按约定的贷款利率上加收30%确定。贷款利息自单笔贷款发放到乙方账户之日起计算。第四十九条发生以下情形之一的，乙方即构成违约：乙方未按期支付与甲方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用；第五十四条乙方发生本合同约定的违约情形的，甲方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权采取以下部分或全部措施：宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求乙方立即清偿；如乙方未按期还款且又未就展期事宜与甲方达成协议即构成贷款逾期，甲方有权按照本合同约定的罚息利率计收罚息；以法律手段追偿贷款，并要求乙方承担甲方因实现债权而发生的各项合理费用，包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等；处分抵押财产，实现抵押权。第六十一条本合同下的所有通知、请求、要求和其他信息传递均应以书面形式进行。本合同双方一致同意，任何书面材料由专人递送的，收件方签收视为送达（收件方拒收的，于拒收日视为送达），采用邮寄或快递方式的，自发件地邮戳记载之日起，满7日视为送达；双方联系方式均以本合同专属条款第一条记载为准（住所地即为收件地址），任何一方如变更联系人、通讯地址、联系电话等信息，均应在15日内通知对方，否则按原联系方式寄送的均视为送达。第二部分专属条款第二条授信额度本合同项下授信额度为人民币叁拾伍万元整。第三条额度期限额度存续期最长为120个月，自额度生效日起算。额度存续期内的前60个月为额度支用期，乙方可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为60个月，额度项下借款的到期日不得超过额度存续到期日。第五条担保本合同项下的担保措施包括抵押担保。第七条争议解决双方在履行本合同中如发生争议，可由双方协商或者通过调解解决。协商或调解不成的，任何一方应向甲方住所地有管辖权的人民法院提起诉讼。第九条一方在本合同项下前述的贷款借据、支用单等单据、文件、均视为一方配偶已知晓并同意乙方借款行为，乙方配偶同意并授权乙方代理前述上述单据、文件。2018年9月3日，原告邮储银行长寿支行（甲方、抵押权人）与被告高建桥（乙方、抵押人）、杨元霞（乙方、抵押人/共有人）签订《小额贷款最高额抵押合同》约定，第一部分通用条款第二条乙方愿意在担保债权最高额度内为债务人在主合同项下的债务向甲方提供最高额抵押担保，主合同的定义及担保债权最高额见本合同专属条款第二条。只要主合同项下债务未完全清偿，甲方即有权要求乙方就债务余额在担保范围内承担担保责任。第三条乙方以抵押物全部价值担保甲方如下债权：本最高额抵押的担保范围为债务人在主合同额度存续期内，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金；因上述信贷业务发生的利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向甲方支付的其他款项（包括但不限于甲方垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、甲方为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。第二十七条借款人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同的其他约定的，甲方有权处分抵押财产。第二部分专属条款第二条主合同及担保债权最高额高建桥与甲方于2018年9月3日签订的编号为50018170218097259475的中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款合同及其项下各单项业务合同统称为“主合同”。担保债权最高额为人民币叁拾伍万元整，及其利息、违约金、赔偿金、债务人应向甲方支付的其他款项、甲方为实现债权与担保权利发生的费用。本合同项下担保债权确定的期间为2018年9月3日至2028年9月3日。第三条其他条款本合同附件即抵押财产清单是本合同不可分割的部分，与本合同正文具有同等法律效力。抵押财产清单显示：抵押财产名称为高建桥、杨元霞房产权属证书编号为305房地证2012字第06964号，权利人为高建桥、杨元霞，处所为垫江县XX街XX号X幢X。2018年9月10日，办理抵押登记。2018年9月11日，被告高建桥签订小额贷款额度借款支用申请单，载明，借款人姓名为高建桥，申请支用借款金额为叁拾伍万元整，借款期限为2018年9月至2021年9月，借款用途为资金周转（进货等），拟申请偿还贷款本息的方式为按期付息，按还本计划表还本，贷款还款日为按月对日还款。2018年9月12日，原告邮储银行长寿支行向被告高建桥指定的账户打款350000元，被告高建桥在个人贷款（手工）借据上签名确认，载明，借款金额350000元，借款期限36个月即从2018年9月12日至2021年9月12日，年利率为6.555%，借款用途为资金周转（进货等），还款方式为按月付息，按还本计划还本，首次还本月数为12月。同日，原告制作的放款通知单载明，利率定价方式为浮动比例，利率浮动比例为38%，放款执行年利率为6.555%，逾期利率为8.5215%，利率调整方式为年初调整。原告提交的个人商务贷款额度内支用调查表显示，还款方式为3年按月付息按还款计划还本，具体为每月还息，第12月还本15万元，第24月还15万元，第36月还5万元。原告制作的借款支用审批单载明，贷款利率：（一）中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率上浮38%；（二）贷款发放后遇基准利率调整的，贷款利率在贷款期限内不调整，贷款利率按照约定的定价方式确定并在贷款期限内保持不变。2020年6月9日，原告对贷款利率进行了说明，本案贷款利率定价方式为浮动利率，利率调整方式为年初调整，还款方式按照周期结息按还本计划表还本。2019年7月12日，被告高建桥、杨元霞未按约定偿还本息。原告邮储银行长寿支行向二被告送达了全部收贷通知书，宣布上述合同项下的未到期的全部贷款于2019年11月6日提前到期，要求二被告偿还本金350000元及截止2019年11月6日的利息（含罚息）9743.18元。原告提交的利息欠息明细载明，截止2019年12月25日止，高建桥尚欠原告借款本金350000元、利息9476.83元、罚息3884.09元。原告当庭陈述被告从2019年8月12日开始逾期，原告请求的利息（包含复利）9476.83元是自2019年7月12日至2019年12月25日期间产生的。同时查明，被告高建桥、杨元霞于2004年6月22日登记结婚，二被告申请贷款时向原告提交了结婚证复印件。2019年8月7日，原告邮储银行长寿支行与重庆长晟律师事务所签订法律事务委托代理合同，委托重庆长晟律师事务所律师代理被告高建桥等个贷纠纷案诉讼事宜，并就本案支付律师费11792元。本院认为，被告高建桥与原告邮储银行长寿支行签订的《小额贷款额度借款合同》系当事人双方真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，真实合法有效，应受法律保护。原告已依约履行了发放贷款义务，被告未按合同约定按时足额还款，其行为已构成违约，现原告要求被告立即偿还借款本金350000元的诉讼请求，本院予以支持。同时，原告要求被告偿还截止2019年12月25日的利息、罚息及从2019年12月26日起至借款本息清偿时止的罚息、复利，因中国人民银行贷款基准利率标准自2019年8月20日已经取消，采用全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率，故原告请求的利息、罚息、复利应分段计算。二被告系夫妻关系，被告杨元霞承诺对被告高建桥的借款共同承担还款责任，且该借款发生在二被告婚姻关系存续期间，借款用途为资金周转，应认定为夫妻共同债务，被告杨元霞应承担共同还款责任。原告因本案诉讼支付了律师费11792元，根据双方约定，该费用应由被告承担。同时，二被告就本案借款向原告提供了抵押物作为担保，且双方依法办理了抵押登记，抵押权依法设立。原告要求对抵押物享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第二百零三条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告高建桥、杨元霞于本判决生效后十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆长寿区支行偿还借款本金350000元及截止2019年8月19日的利息、罚息、复利（2019年7月12日至2019年8月11日的利息以本金350000元为基数按照合同约定以中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮38%计算；2019年8月12日至2019年8月19日的罚息以本金350000元为基数按照合同约定以中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮38%再上浮30%计算；2019年8月12日至2019年8月19日的复利以应付未付利息为基数按照合同约定以中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮38%再上浮30%计算）；二、被告高建桥、杨元霞于本判决生效后十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆长寿区支行支付从2019年8月20日起至借款本息还清时止的罚息、复利（罚息以借款本金350000元为基数按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮38%后再上浮30%计算，复利以应付未付利息为基数按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮38%后再上浮30%计算）；三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆长寿区支行就上述债权有权对被告高建桥、杨元霞提供的其所有的位于重庆市垫江县XX街XX号X幢X以折价或者拍卖、变卖该房屋所得的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3463.50元，由被告高建桥、杨元霞连带负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审判员  马丽保额0000二O二O年六月二十二日书记员陈潮竟