杭州市西湖区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）浙0106民初1705号 原告：宁波银行股份有限公司杭州分行，住所地杭州市西湖区北山街道保俶路146号。 责任人：叶琼，行长。 委托诉讼代理人：严珺、杨真正，系该单位员工。 被告：秦晓玮，男，1983年6月6日出生，汉族，住杭州市下城区。 被告：陈岚，女，1983年2月9日出生，汉族，住杭州市下城区。 委托诉讼代理人：童君平，浙江伦和律师事务所律师。 原告宁波银行股份有限公司杭州分行与被告秦晓玮、陈岚金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月1日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行审理。原告委托诉讼代理人严珺、杨真正，被告秦晓玮，被告陈岚的委托代理人童君平到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求:1、被告秦晓玮偿还贷款本金1999823.42元、利息9160.57元、罚息2007.76元、复息8.29元（暂计至2020年2月19日,此后利息、罚息、复息按合同约定计至本息付清之日止）;2、被告陈岚在担保范围内对上述款项承担连带还款责任；3、原告有权以二被告提供的位于杭州市下城区抵押房产拍卖、变卖的款项优先受偿;4、本案诉讼费用、保全费用由二被告承担。事实和理由：2017年3月16日，被告秦晓玮与原告签订《个人最高额借款合同》，约定原告同意自2017年3月16日起至2020年3月14日止的期间和人民币200万元的最高贷款限额内，根据被告秦晓玮的申请和其信用状况、担保状况及贷款人的资金状况等，决定向被告秦晓玮一次或多次发放贷款。在上述约定的贷款发放期间和最高贷款限额内发放的贷款，不再逐笔签订贷款合同，但贷款到期日不得超过2022年3月14日；借款人未按约偿还贷款本金的，原告有权加收百分之伍拾的逾期罚息。对被告秦晓玮应付未付利息，原告有权向其计收复利。同日，二被告与原告签订《最高额抵押合同》，双方约定以杭州市下城区为被告秦晓玮在原告处自2017年3月16日起至2020年3月31日间发生的债务提供最高债权限额为3080000万元的抵押担保。双方于2017年3月17日办理上述抵押登记，权利种类登记为最高额抵押，债权数额登记为3080000元。当日，被告陈岚作为保证人与原告签订《最高额保证合同》，双方约定被告陈岚为被告秦晓玮与原告自2017年3月16日起至2020年3月31日间的债务承担最高债权本金限额为人民币200万元的连带保证责任；担保范围及于基于该本金金额产生的利息、罚息、复利及违约金、损害赔偿金、实现债权的费用等；当债务人未按主合同约定履行其债务时，无论债权人对主合同项下的债权是否还拥有任何人（包括债务人）提供的任何其他担保，包括但不限于保证、抵押、质押、保函等担保方式，债权人均有权直接要求保证人按本合同约定履行连带保证责任，保证人对此放弃抗辩权。上述合同签订后，秦晓玮陆续使用限额内贷款。然秦晓玮未能按约还本付息，案涉合同项下目前尚欠贷款共涉及八笔，其中包括：2019年8月12日贷款300000元，到期日2020年2月12日；2019年8月13日贷款300000元，到期日2020年2月13日；2019年8月14日贷款300000元，到期日2020年2月14日；2019年8月15日贷款200000元，到期日2020年2月15日；2019年8月16日贷款250000元，到期日2020年2月16日；2019年12月2日贷款300000元，到期日2020年3月2日；2019年12月2日贷款150000元，到期日2020年3月2日；2019年12月3日贷款200000元，到期日2020年3月3日；上述贷款均适用正常执行利率6.3%，逾期执行利率9.45%，还本付息方式为每月付息，期末本息一次付清，每月20日结息。截至2020年2月19日,被告秦晓玮尚欠贷款本金1999823.42元、利息9160.57元、罚息2007.76元、复息8.29元。被告秦晓玮表示对原告诉请主张的事实、诉请具体金额以及全部诉讼请求均无异议。 被告陈岚辩称，案涉借款实际发生时，二被告已经诉讼离婚阶段，明显为被告秦晓玮个人债务，从借款时间、用途等均可以证实并非夫妻共同债务，被告秦晓玮属于转移资产的行为，被告陈岚不具备为其担保的前提和基础。被告陈岚在2017年是受被告秦晓玮欺骗的情况下向银行出具房屋抵押及保证协议，但协议签署时，案涉债务并未实际发生，根据担保责任的从属性原理，在主债务未实际发生时，担保协议未生效。被告陈岚在2019年6月29日就是否继续为秦晓玮的贷款提供担保做出了明确拒绝意思表示，原告也达成了承诺，同意其不再做担保，并将此前留存的资料予以寄还。众所周知，银行存在让客户在空白协议上先签字，待后续客户申请贷款，银行批准后才成立生效，先前签字并不代表双方达成了法律约束的权利义务关系。被告陈岚在案涉债务实际发生前已明确表示不再做担保，原告也表示同意，双方已达成新的意思表示，免除了被告陈岚作为承担人的事实。综上，对原告主张的第一项诉请请求，请求人民法院在查明具体借款事实后依法判决，借款期满后，因原告已按合同约定的罚息利率计收逾期罚息，若再对罚息计收复利，有违公平，因此就逾期罚息再计复利请求法院驳回。对原告主张的第二项诉讼请求，被告陈岚认为案涉借款本金及利息的责任方应为被告秦晓玮，被告陈岚不应作为担保人参与诉讼，原告与被告陈岚的担保及保证权力义务关系已经终止，请求法院驳回相应诉讼请求。对原告主张的第三项诉讼请求，原告仅有权就案涉抵押房产处置所得款项的一半优先受偿，不足部分应由被告秦晓玮一人承担。 本院经审查认定事实与原告所述事实一致。 另查明，被告陈岚曾与原告工作人员通过微信进行联系。其中，2019年6月29日，陈岚发送“贷款不批”、“撤销吧，资料寄回，谢谢”、“消息收到了吗”，对方发送“周一邮寄”，陈岚发送“好谢谢”、“上次200万贷款的清单要怎么啦”，对方“到期还款”、“就可以了”，陈岚发送“什么时候到期你知道吗”，对方发送“周一告知我今天休息”……2020年1月20日，陈岚向原告工作人员邮寄《告知函》，表示原告在明知陈岚不同意共同借款的意思表示情况下继续房贷给秦晓玮，并且该款项被告秦晓玮个人挪作他用，对此之后产生的还款责任，陈岚将不再作为共同债务人承担。 再查明，（2019）浙0103民初5313号秦晓玮诉陈岚离婚纠纷一案于2019年8月26日由杭州市下城区人民法院受理。 以上事实有《个人最高额借款合同》、借款借据、《最高额保证合同》、《最高额抵押合同》、不动产登记证明、核保书、抵押人承诺书、账户明细、对账单，离婚起诉状及案件受理通知书、微信聊天记录、告知函及邮寄凭证等证据以及当事人在庭审中的陈述在卷佐证。 本院认为，原告与被告秦晓玮的金融借款合同关系事实清楚、证据充分、合法有效，被告秦晓玮理应按约归还借款本息。现被告秦晓玮未按约足额还本付息，原告依照合同约定主张其归还借款本息，本院予以支持。被告陈岚就原告提出的对抵押房产享有优先受偿权以及要求陈岚承担连带担保责任的诉请均有异议，本院经审查，陈岚虽提出其与原告曾达成一致意见，原告同意陈岚不再为秦晓玮提供担保的抗辩。然原告于庭审中陈诉，2019年6月份，秦晓玮曾向原告提出申请新的更长期限的授信，陈岚曾配合办过手续，但后来陈岚提出异议明确表示不同意，故原告中断了新的授信审批，并将二被告就新的授信协议提交的资料邮寄退回给了秦晓玮。该事件与本案无关，不存在原告同意陈岚退回此前案涉担保抵押等资料的情况。被告秦晓玮于庭审中明确表示这是两个事情，新的授信没审批成功资料已退回。被告陈岚于庭后提交书面表示，2019年6月原告和被告秦晓玮是有叫陈岚过去签材料，但具体是什么材料陈岚不清楚，银行也没有给过其，当时原告告诉其如果要向被告秦晓玮放款前会告知陈岚，征询其意见，后来2019年6月29日陈岚明确告知银行将所有资料（包括2017年签的抵押和担保合同以及19年签的材料）寄回，不同意给被告秦晓玮作抵押担保。然陈岚提交的证据不足以证明双方曾达成过其所称的一致意见。被告陈岚曾在《最高额保证合同》上签字，案涉债务发生于该合同约定债权债务期间，属于合同约定的担保范围内，故原告有权要求被告陈岚就秦晓玮的案涉债务承担连带清偿责任，陈岚承担连带清偿责任后，有权向秦晓玮追偿。二被告以其名下位于杭州市的房产为上述借款提供抵押担保，且已办理抵押登记，故原告主张就抵押物优先受偿的诉讼请求，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第二百零九条，《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第二十一条、第三十一条,《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第二百零三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、秦晓玮于本判决生效之日起十日内归还宁波银行股份有限公司杭州分行借款本金1999823.42元，支付利息9160.57元、罚息2007.76元、复息8.29元(暂计至2020年2月19日，此后的利息、罚息、复利按照合同约定和中国人民银行相关规定计付至实际清偿之日止）； 二、陈岚在《最高额保证合同》约定的担保范围内对秦晓玮的上述债务承担连带保证责任；陈岚承担保证责任后，有权向秦晓玮追偿； 三、宁波银行股份有限公司杭州分行有权对秦晓玮、陈岚抵押的位于杭州市房屋在《最高额抵押合同》约定的担保范围内优先受偿上述债务。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取11444元，财产保全申请费5000元，合计16444元，由秦晓玮、陈岚负担。 宁波银行股份有限公司杭州分行于本判决生效之日起十五日内向本院申请退费；秦晓玮、陈岚于本判决生效之日起七日内，向本院交纳应负担的诉讼费。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于杭州市中级人民法院。并向杭州市中级人民法院指定账号预交上诉案件受理费。对财产案件提起上诉的，案件受理费按照不服一审判决部分的上诉请求预交。在收到《上诉费用交纳通知书》次日起七日内仍未交纳的，按自动撤回上诉处理。杭州市中级法院户名、开户行、指定账号详见《上诉费用交纳通知书》。 审 判 员 张杨清 二〇二〇年六月十八日 代书记员 金 婕