贵州省凯里市人民法院民 事 判 决 书（2020）黔2601民初6353号原告：中国工商银行股份有限公司凯里分行。住所地：凯里市北京西路15号。法定代表人：向立高，行长。委托诉讼代理人：龙平，贵州箭锁律师事务所律师。代理权限为一般代理。委托诉讼代理人：邓银生，男，1962年9月23日出生，汉族，贵州省凯里市人，中国工商银行股份有限公司凯里分行职工，住凯里市。代理权限为特别授权。被告：吴某某，男，1979年8月9日出生，苗族，贵州省凯里市人，住凯里市。被告：杨某某，女，1982年11月25日出生，苗族，贵州省凯里市人，住凯里市。被告：贵州嘉瑞房地产开发有限公司。住所地：凯里市永乐路2号嘉瑞广场7号楼2601。法定代表人：宋海平，总经理。委托诉讼代理人：张哲辰，贵州维律律师事务所律师。代理权限为特别授权。原告中国工商银行股份有限公司凯里分行（以下简称：工商银行凯里分行）诉被告吴某某、杨某某、贵州嘉瑞房地产开发有限公司（以下简称：嘉瑞房产公司）借款合同纠纷一案，本院2020年4月29日立案受理后，依法适用简易程序于2020年6月17日公开开庭进行了审理。原告工商银行凯里分行委托的诉讼代理人邓银生与龙平、被告杨某某、被告嘉瑞房产公司委托的诉讼代理人张哲辰到庭参加了诉讼，被告吴某某经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工商银行凯里分行请求依法判决：1、由被告偿还尚欠我行的贷款本金351871.8元及利息（含罚息、复息，利息、罚息、复息暂计至2020年3月30日为21221.04元，此后的利息、罚息、复息计付至偿清贷款本金之日止）；2、由被告偿还我行为实现债权所产生的包括但不限于律师费、公告费、财产保全费、评估费、拍卖费等所有费用（其中律师费为11192.79元，其余费用以相关机构的收费标准为准）；3、由被告杨某某、嘉瑞房产公司对上述的清偿承担连带偿还责任；4、由三被告承担本案受理费。事实及理由：2013年11月28日，被告吴某某与我行就借款购房事宜签订了一份《个人购房借款合同/担保合同》。合同约定被告吴某某向我行贷款42万元用于购买凯里市永乐路2号嘉瑞广场6-7-3号住房，贷款期限为20年，还款方式为按月等额还本付息，逾期则承担罚息、复利。被告杨某某、嘉瑞房产公司对被告吴某某的借款以及我行实现债权的费用承担担保责任，担保方式为连带责任保证。被告吴某某以所购房屋向我行提供抵押担保，范围包括本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金以及我行实现债权的费用和借款人应当支付的费用。合同签订后，我行依约足额发放贷款42万元，并按被告吴某某的要求转入开发商的银行账户上。合同履行过程中，被告开始尚能按期履行还款付息的义务，后来便相继出现逾期还款的情形。虽然我行多次通过打电话、发手机短信催促，被告还是以种种理由不按时还款。为维护我行的合法权益，特诉至贵院。原告工商银行凯里分行为证明诉请理由成立，在举证期限内提供的证据有：1、原告的《营业执照》、《金融许可证》、《单位负责人身份证明》、负责人的《居民身份证》复印件各一份1页，拟证明（1）工商银行凯里分行的企业性质、工商登记信息及诉讼主体资格；（2）负责人的基本身份信息。2、嘉瑞房产公司的《企业信息公示报告》复印件一份1页、吴某某、杨某某的《居民身份证》、《结婚证》复印件各一份共2页，拟证明（1）嘉瑞房产公司的企业性质、工商登记信息及诉讼主体资格；（2）被告吴某某、杨某某的基本身份信息及诉讼主体资格；（3）吴某某与杨某某系夫妻关系的事实。3、《个人购房借款/担保合同》复印件一份16页、《中国工商银行个人住房贷款申请表》、《个人借款凭证》复印件各一份共4页，拟证明（1）原、被告之间存在借款/担保合同关系，且双方在合同中约定各自权利义务的内容；（2）工商银行凯里分行已于2014年2月27日按照约定将42万元贷款转入吴某某指定账户的事实。4、《黔东南州商品房预售合同登记备案表》复印件一份1页，拟证明涉案商品房预售合同已办理了登记备案的事实。5、《银行流水历史明细列表》复印件一份2页，拟证明被告吴某某多次逾期还款的事实。被告杨某某未递交书面答辩状，庭审中口头辩称：一、我和吴某某原系夫妻关系，离婚前我俩确实向原告共同贷款购买位于嘉瑞广场的一套商品房。二、离婚协议约定涉案房屋归小孩所有，孩子由我抚养，贷款也由我偿还。由于目前我的经济条件不允许，我不能继续按约履行还款义务，我打算把房子卖掉来偿还贷款。三、吴某某的父亲讲我们离婚、小孩抚养及财产分割均不知晓与事实不符，实际上他们二老是知道的。吴某某不仅没有承担小孩的抚养费，而且还平分一半家产（除住房外）。综上所述，请求人民法院依法作出判决。被告杨某某为证明答辩理由成立，当庭提供的证据有：《离婚协议书》、《离婚证》复印件各一份共3页，拟证明（1）吴某某与杨某某于2018年10月17日办理离婚登记手续；（2）双方在离婚协议中约定涉案房屋归杨某某所有，双方小孩吴征系此房产唯一继承人的事实。被告嘉瑞房产公司未递交书面答辩状，庭审中委托诉讼代理人口头辩称：我的当事人对原告诉称的借款及逾期还款无异议，我的当事人确实为二被告的借款承担担保责任，请求人民法院依法作出判决。被告嘉瑞房产公司在举证期限内未提供任何证据材料。被告吴某某既未提交书面答辩意见，在举证期限内也未提供任何证据材料。经审理查明：原告工商银行凯里分行系国有控股的股份有限公司分公司，经营范围有：办理人民币存款、贷款、国内结算、票据贴现；发行金融债券、代理发行兑付、保险业务等。被告嘉瑞房产公司系自然人投资或控股的有限责任公司，经营范围有：房地产开发、销售、装饰装潢材料。被告吴某某、杨某某系凯里市住房的业主。2013年11月28日，以吴某某为借款人、杨某某为抵押物共有人，工商银行凯里分行为贷款人、嘉瑞房产公司为保证人签订了一份编号Ａ［住嘉］字［凯里］支行［2014］年［003］号的《个人购房借款／担保合同》。合同约定：1、吴某某向工商银行凯里分行贷款42万元购买位于凯里市房屋；2、贷款期限为20年，贷款利率为年利率6.55%；3、按月等额还款方式还本结息；4、借款人连续三个月或者累计六次未按时足额偿还贷款本息，或者发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款以及所产生的利息、罚息和其它费用（贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等），直至解除合同。嘉瑞房产公司自愿为吴某某的该笔贷款承担连带责任保证。合同签订后，工商银行凯里分行于2014年2月27日将贷款发放至借款人吴某某指定的房地产开发商的银行账户上。借款合同／担保合同履行过程中，因吴某某曾多次未按合同约定的时间（天）偿还当月按揭贷款本息，工商银行凯里分行在多次催促的情况下于2020年4月29日向本院提起诉讼。庭审中，原告工商银行凯里分行当庭增加诉讼请求即要求宣布提前到期《个人购房借款／担保合同》，被告杨某某、嘉瑞房产公司均表示不需要新的举证期限和答辩期限。因被告吴某某未到庭参加诉讼，加之原告工商银行凯里分行不同意调解，本院未主持双方当事人进行调解。另查明：截止2020年5月27日，被告吴某某尚欠原告工商银行凯里分行十六期的按揭借款，本金为19521.20元、利息为24436.46元。再查明：被告吴某某的父亲吴寿贤开庭时到庭参加诉讼，因其未出具吴某某的委托代理手续，故其在庭审中的发言不能视为被告吴某某的意思表示。上述事实，有原告工商银行凯里分行的民事起诉状、被告杨某某的口头答辩意见、被告嘉瑞房产公司诉讼代理人的口头答辩意见以及原告及被告杨某某所举证据材料和庭审记录等在卷佐证，经庭审举证、质证，本院依法审查，可以认定。本院认为：合法的借贷关系受法律保护。借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款本金并支付利息的合同。本案原告工商银行凯里分行作为金融机构有权办理相关的贷款业务，其与被告吴某某、杨某某、嘉瑞房产公司签订的《个人购房借款/担保合同》不仅系双方当事人的真实意思表示，而且内容未违反法律法规的禁止性规定，对其真实性、合法性及有效性，本院予以确认。被告吴某某借款后未能按期足额偿还贷款本息，其行为不仅违反了双方在借款合同中的约定，而且有悖于民事活动中的诚实信用原则，依法应当承担还本付息的民事责任。被告嘉瑞房产公司作为涉案借款的担保人，在义务人未能按时偿还借款本息的情况下应当承担担保责任。就本案而言，权利人工商银行凯里分行在义务人多次逾期还款的情况下有权宣布提前收回按揭贷款。虽然被告吴某某在离婚时已经放弃房屋所有权，但不能据此免除其偿还涉案借款的责任。被告吴某某既不答辩、举证，也不出庭参加诉讼，说明其已不再履行还款义务。根据离婚协议的约定涉案房屋归杨某某所有，所欠银行借款也由杨某某承担。鉴于杨某某在庭审中明确表示不再履行个人购房借款/担保合同，愿意用处置涉案房屋所得款项清偿借款本息，本院依法应当准许。原告工商银行凯里分行宣布提前收回所欠借款本息并无不当。被告杨某某在借款时系抵押物共有人，其在离婚时既对借款所购房屋享有所有权，又是偿还购房所欠借款的义务人，依法于理均应当承担还款责任。原告工商银行凯里分行主张由被告承担其委托律师提起本案诉讼的律师费11192.79元，既没有提供委托代理合同，也未提供支付律师代理费的发票，故该项诉请没有事实依据，理由不能成立，本院依法不予支持。综上所述，原告工商银行凯里分行的诉请部分事实清楚、证据充分，于法于约有据，本院依法予以部分支持。根据约定优于法定的和当事人意思自治原则，被告支付双方约定的借款利息（含罚息）后，不再加倍承担迟延履行期间的债务利息。被告杨某某、嘉瑞房产公司的答辩理由与庭审查明的事实相符，本院依法予以采纳。被告吴某某经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，既可视为放弃自己的抗辩权利，也可视为对原告的诉请和所举证据的默认，但其合法权益依法应当予以保护。据此，《中华人民共和国民法通则》第八十九条第一款、第九十条、《中华人民共和国合同法》第二条、第六条、第四十四条、第六十条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、原告中国工商银行股份有限公司凯里分行与被告吴某某、杨某某以及贵州嘉瑞房地产开发有限公司2013年11月28日签订的《个人购房借款/担保合同》约定的还款期限提前到期。二、被告吴某某、杨某某在本判决生效之日起三十日内一次性偿还尚欠原告中国工商银行股份有限公司凯里分行按揭贷款本金351871.80元及利息（利息按借款合同约定计付至本金还清之日止）。三、被告贵州嘉瑞房地产开发有限公司对前述被告杨某某和吴某某尚欠原告中国工商银行股份有限公司凯里分行的贷款本息承担连带担保责任。四、驳回原告中国工商银行股份有限公司凯里分行的其余诉讼请求。案件受理费7064元，减半收取3532元，由被告吴某某、杨某某、贵州嘉瑞房地产开发有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本。同时，在上诉期限内直接向上诉法院预交上诉费，上诉于贵州省黔东南苗族侗族自治州中级人民法院。逾期，本判决则发生法律效力。本判决生效后，如负有履行义务的一方当事人不履行义务，享有权利的一方当事人可在判决书确定履行义务期限届满之日起两年内向本院申请强制执行。审判员  彭春二〇二〇年六月十七日法官助理刘春香书记员雷凤英