河南省原阳县人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0725民初682号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司原阳县支行。营业场所：原阳县建设街4号。负责人：秦宜豪，任行长。委托诉讼代理人：贾文旗，男，1981年3月12日出生，汉族，住原阳县，系该公司员工。委托诉讼代理人：毛克强，河南良秦律师事务所律师。被告：付强，男，1980年3月24日出生，汉族，住河南省临颍县。被告：新乡碧桂园凤凰湾置业有限公司。住所：新乡市平原示范区滨湖大道碧桂园凤凰湾2号楼101号。法定代表人：杨海波，任董事长。委托诉讼代理人：袁亚琼，女，1989年11月7日出生，汉族，住河南省登封市，系该公司员工。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司原阳县支行（以下简称：邮政银行原阳支行）与被告付强、新乡碧桂园凤凰湾置业有限公司（以下简称：碧桂园公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月26日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司原阳县支行委托诉讼代理人贾文旗和毛克强、被告新乡碧桂园凤凰湾置业有限公司委托诉讼代理人袁亚琼到庭参加诉讼,被告付强经本院依法送达开庭传票传唤后无理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司原阳县支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告付强、新乡碧桂园凤凰湾置业有限公司偿还借款本金708750.18元及由此产生的利息、罚息、复利3191.66元（利息、罚息、复利截止到2020年3月6日），共计711941.84元，并要求被告承担2020年3月6日起至还清本息止的利息、罚息、复利；2、诉讼费用由被告承担。诉讼过程中，原告明确第一项诉讼请求：请求判令二被告共同偿还借款本金708750.18元及利息，利息截止到2020年6月8日为10729.67元，利息计算至还清借款之日止。事实和理由：原告系合法金融机构，因被告付强买房需借款，向原告提出申请，并按双方约定由新乡碧桂园凤凰湾置业有限公司为付强担保贷款。之后于2016年7月30日签订了“新乡市预购商品房抵押合同”，于2016年7月30日双方签订了“个人购房/购车借款及担保合同”，依照约定原告全部履行了协议，借款810000元给被告付强使用，新乡碧桂园凤凰湾置业有限公司承担担保责任。依据双方的还款约定，被告付强的贷款出现了逾期，我行相关工作人员多次催要无果，依据“个人购房/购车借款及担保合同”第十二条约定，故原告起诉，请支持原告的诉讼请求。被告新乡碧桂园凤凰湾置业有限公司向本院提交书面答辩状一份，辩称：一、邮政银行原阳支行公司要求碧桂园公司承担保证责任的条件尚未成就，碧桂园公司不应承担保证责任。碧桂园公司与邮政银行原阳支行公司签订了《按揭业务担保合作协议》一份，邮政银行原阳支行公司为甲方，碧桂园公司为乙方。根据《按揭业务担保合作协议》第十三条第（二）款的约定，邮政银行原阳支行公司与碧桂园公司一致同意，涉及到邮政银行原阳支行公司与碧桂园公司之间的权利义务、碧桂园公司所承担责任的范围、方式等，不按邮政银行原阳支行公司、碧桂园公司与购房者签订的借款合同履行，均以本合作协议约定为准。另依据该合作协议第五条第（三）款第4项（2）的约定，“若出现购房者连续未支付四期贷款本息，由甲方（邮储银行原阳支行）向有管辖权的人民法院提起诉讼的，对于办理抵押预告登记后发放的贷款，甲方承诺先请求行使预抵押权，在处置已办理抵押预告登记的房产后仍不足以清偿的，就不足部分甲方再向乙方要求承担连带清偿责任。”因此在涉案房屋内已办妥预抵押情况下，邮政银行原阳支行公司应优先处置该房屋，在该房屋仍不足以清偿的情况下，碧桂园公司对不足部分承担连带责任。现邮政银行原阳支行公司尚未处置涉案房屋，故碧桂园公司不应承担连带清偿责任。二、碧桂园公司承担的保证责任应是阶段性连带责任保证。根据《按揭业务担保合作协议》第五条第（二）款之相关约定，碧桂园公司对付强贷款承担的是阶段性连带责任保证，自邮政银行原阳支行公司将贷款划入碧桂园公司账户之日起至购房者所购房产的他项权证书出具之日止。三、邮政银行原阳支行公司要求碧桂园公司承担的保证责任超出约定保证范围。根据《按揭业务担保合作协议》第五条第（三）款，“购房者连续未支付四期贷款本息的，甲方应在购房者连续未支付的第四期贷款本息还款期限届满之日起的十五个工作日内以书面形式通知乙方履行连带保证责任，如甲方逾期通知乙方的，则乙方对购房者连续未支付的第五期（含第五期）起的贷款本息、逾期利息等不承担连带责任保证。”因邮政银行原阳支行公司并未履行前述通知义务，因此碧桂园公司不应对付强未支付第5期（含第5期）起的贷款本息、逾期利息等承担保证责任。综上所述，邮政银行原阳支行公司针对碧桂园公司的诉请缺少事实和法律依据，恳请法院依法查明事实，驳回其对碧桂园公司的诉讼请求。被告付强未到庭，亦未向本院提交书面答辩状。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。依据上述有效证据和当事人庭审陈述，本院可以确认以下案件事实：2015年11月3日，中国邮政储蓄银行股份有限公司新乡市分行（甲方）与新乡碧桂园凤凰湾置业有限公司（乙方）签订了编号为2015年邮储001号《按揭业务担保合作协议》，主要约定：甲方对乙方位于新乡市平原新区滨湖大道以北、昆仑山路以东、赤水河街以南、卫河路以西整个项目的购房者提供相关的抵押贷款业务，乙方为每位购房者承担连带责任保证，保证期限为自甲方依其与购房者、乙方签订的《个人购房/购车借款及担保合同》将贷款划入乙方的账户之日起至购房者所购房产的《房地产他项权证》出具之日止。若出现购房者连续未支付四期贷款本息的，由甲方向有管辖权的人民法院提起诉讼，对于当地政府部门暂未办理商品房抵押权预告登记期间发放的贷款，在乙方的保证期限内，甲方承诺先追索借款人和处置借款人所购房产，处置后不足清偿的，就不足部分甲方再向乙方追索连带清偿责任。如购房者所购房产无法处置或难于处置的（如当地不具备拍卖期房条件、存在被其他债务人查封情形的），则由乙方立即承担连带保证责任；对于办理抵押预告登记后发放的贷款，甲方承诺先请求行使预抵押权，在处置已办理抵押预告登记的房产后仍不足以清偿的，就不足部分甲方再向乙方要求承担连带清偿责任。如甲方已履行本协议项下义务但预抵押权仍无法行使的，则乙方立即向甲方承担连带保证责任。2016年7月21日，被告付强向原告邮政银行原阳支行公司提交中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表，申请贷款81万元。2016年7月30日，原告邮政银行原阳支行与被告付强、碧桂园公司签订《个人购房/购车借款及担保合同》，主要约定：原告向被告付强发放贷款81万元，贷款用途为购买平原新区滨湖大道北碧桂园凤凰湾16号楼1单元4层1401号商品房，贷款期限为336个月（自2016年8月1日至2044年8月1日），贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率，还款方式为按月等额本息，借款人付强连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人原告有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金等费用。借款人未按合同约定日期、金额偿还贷款的，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在贷款人公布的同期同档次人民币基准利率的基础上加收30%确定。本借款采取抵押加保证组合担保。被告碧桂园公司承担阶段性连带责任保证，对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任。保证期间至主合同约定的债务人履行债务期限届满之日后两年止。同日，原告邮政银行原阳支行与被告付强、碧桂园公司又签订了《新乡平原新区预购商品房抵押合同》，抵押财产为平原新区滨湖大道北碧桂园凤凰湾16号楼1单元4层1401号商品房，抵押期间为自本合同生效之日起至债务全部清偿为止。2016年8月1日，原告依约向被告付强发放了贷款。被告付强收到贷款后，未按约定偿还本息，现已累计超过四次，截止2020年6月8日，被告付强已向原告偿还本金101249.82元、支付利息125078.8元，尚欠原告借款本金708750.18元、利息10729.67元未偿还，保证人亦未履行保证义务。本院认为，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。借款人应当按照约定的期限返还借款。原告邮政银行原阳支行与被告付强、碧桂园公司签订的《个人购房/购车借款及担保合同》、《预购商品房抵押合同》以及中国邮政储蓄银行股份有限公司新乡市分行与被告碧桂园公司签订的《按揭业务担保合作协议》，均系当事人各方真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方均应按照合同约定履行自己的义务。原告依约发放了贷款，被告付强未按约还本付息，截至2020年6月8日，被告付强尚欠原告借款本金708750.18元、利息10729.67元未偿还，事实清楚、证据充分，被告付强应当承担清偿借款并支付利息、复利等民事责任。关于被告碧桂园公司是否承担连带清偿责任的问题，因涉案贷款系原告在被告付强未办理商品房预抵押登记期间发放的贷款，依据中国邮政储蓄银行股份有限公司新乡市分行与被告碧桂园公司签订的《按揭业务担保合作协议》及原被告签订的《个人购房/购车借款及担保合同》，原告在先追索购房者无果且对购房者所购房产无法处置的情况下，被告碧桂园公司应承担连带保证责任，被告碧桂园公司承担连带保证责任后有权向被告付强进行追偿。综上所述，本院对原告的诉讼请求予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告付强于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司原阳县支行借款本金708750.18元及利息10729.67元(2020年6月9日之后的利息、罚息、复利，按合同约定计算至实际清偿之日止）；二、被告新乡碧桂园凤凰湾置业有限公司对本判决第一项承担连带保证责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费10919.4元，减半收取5459.7元，由被告付强、新乡碧桂园凤凰湾置业有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，上诉于河南省新乡市中级人民法院，并于上诉之日起七日内向河南省新乡市中级人民法院预交上诉费，并将交费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉权利。审判员 刘 敏二〇二〇年六月二十四日书记员 张莹莹