大连市普兰店区人民法院民 事 判 决 书（2020）辽0214民初944号原告：中国大地财产保险股份有限公司大连分公司，住所地大连市西岗区花园广场3号大厦二层、三层、五层501室，统一社会信用代码：91210200764417295W。负责人：王珉，系该公司总经理。委托诉讼代理人：秦景霞，系辽宁民同律师事务所律师。委托诉讼代理人：王健，系辽宁民同律师事务所律师。被告：陶衍华，女，1970年3月29日出生，汉族，户籍地大连市普兰店区。原告中国大地财产保险股份有限公司大连分公司（以下简称“地财产保险公司”）与被告陶衍华保证保险合同纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告大地财产保险公司的委托诉讼代理人王健到庭参加诉讼，被告陶衍华经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告大地财产保险公司向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告偿还原告理赔款48598.48元；2、请求判令被告支付原告未付保险费2256.82元；3、请求判令被告向原告支付违约金，以50855.3元为基数，自保险理赔当日起至实际清偿之日止，按保险合同约定的日千分之一计算（截至2019年4月23日为26701.5元）；4、请求判令被告承担本案诉讼费、保全费。诉讼过程中，原告变更第3项诉讼请求为：判令被告向原告支付违约金，以50855.3元为基数，自2017年10月13日起至实际清偿之日止按年利率24%计算；变更第4项诉讼请求为：请求判令被告承担本案诉讼费、公告费。事实和理由：2017年2月22日，被告陶衍华（投保人）向原告申请为其与徽商银行股份有限公司南京分行（以下简称“徽商银行南京分行”）签订的个人贷款合同办理保证保险，2017年2月24日，原告签发了保单。该保单约定：若被告拖欠任何一期贷款达到80天（不含），原告依据保险合同约定向徽商银行南京分行进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人则需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。徽商银行南京分行按照与被告签署的个人贷款合同向被告发放贷款53000元，后被告未按个人贷款合同约定履行还款义务，为此徽商银行南京分行向原告申请索赔，原告按照保单的约定予以理赔，理赔金额为48598.48元。徽商银行南京分行在收到理赔款后将追偿的全部权益转让给原告。现因被告违约，原告为维护其合法权益，故诉至法院，希判如所请。被告陶衍华未出具答辩意见。原告围绕诉讼请求依法提交了徽商银行南京分行与被告陶衍华签署的《个人借款合同（信保网贷）》、电子合同签署确认函、授权委托书、徽商银行个人借款凭证、银行流水、中国大地财产保险股份有限公司个人贷款保证保险投保单及中国大地个人贷款保证保险保险单、大地财产保险股份有限公司索赔申请书、被告陶衍华保费还款明细、代偿债务与权益转让确认书等证据，拟证明被告陶衍华向徽商银行南京分行借款及原告代其偿还的事实。被告陶衍华经本院公告传唤无正当理由未到庭参加诉讼，应视为其自愿放弃抗辩的权利。对于原告所提供的上述证据，经本院审查，其形式、来源合法，且与本案存在关联性，能够证明原告所主张的事实，故本院对上述证据予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年2月22日，被告陶衍华为申请个人贷款，向原告大地财产保险公司申请个人贷款保证保险，并在原告提供的附有格式条款的《个人贷款保证保险投保单》上的投保人处签名。该投保单上的投保须知载明：投保单和《中国大地个人贷款保证保险条款》是保险合同的组成部分，请仔细阅读，尤其是关于责任免除、投保人、被保险人义务的规定。投保单的背面还附有《中国大地个人贷款保证保险条款（2015版A款）》，根据该保险条款约定：本保险合同由保险条款、投保单、保险单以及批单组成。凡涉及本保险合同的约定，均应采用书面形式；凡具有完全民事行为能力，与被保险人签订了符合以下条件的贷款合同的自然人，可作为本合同的投保人：（一）贷款期限不超过三年；（二）贷款金额不超过一百万元人民币；（三）贷款需具有明确用途、且不得用于股票投资，不得用于国家政策、法律、法规所禁止的用途；凡经银行监督管理部门批准开办贷款业务的金融机构及依法设立的小额贷款公司，均可作为本保险的被保险人。关于保险责任，合同中约定：在保险期间内，投保人未按照与被保险人签订的个人贷款合同的约定履行还款义务，且投保人的任何一期欠款时间超过保险单约定的还款期限的，对投保人应偿还而未偿还的贷款本金及其利息（以下简称“贷款本息”），保险人按照本保险合同的约定负责赔偿；无论个人贷款合同如何约定，本保险合同认定投保人的还款顺序为：（一）偿还已逾期的欠款先于偿还未逾期的欠款；（二）对已逾期的欠款按逾期的先后顺序依次偿还。关于保险金额与免赔率，合同中约定：本保险合同的保险金额为投保时投保人与被保险人订立的个人贷款合同项下的贷款本息总额，具体在保险单上载明；本保险合同的绝对免赔率由投保人与保险人在订立本合同时协商确定，并在保险单中载明。关于保险期间，合同中约定：保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至个人贷款合同约定的清偿全部贷款本息之日止，以保险单载明的起讫时间为准，但最长不超过三年。关于保险费，合同中约定：本保险合同的保险费根据费率表的标准计收。保险费支付方式由投保人与保险人协商确定，在本保险合同中载明。保险费=保险金额×月基准费率×保险期间（月）×客户信用评级调整系数。关于保险人义务，合同中约定：订立保险合同时，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明保险合同的内容。……本保险合同成立后，保险人应当及时向投保人签发保险单；保险人收到被保险人的赔偿保险金的请求后，应当及时作出是否属于保险责任的核定；……保险人应当将核定结果通知被保险人；对属于保险责任的，在与被保险人达成赔偿保险金的协议后十日内，履行赔偿保险金义务。保险合同对赔偿保险金的期限另有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿保险金的义务。关于投保人、被保险人的义务，合同中约定：……投保人未按照本保险合同的约定及时足额缴付保险费的，保险人可解除本保险合同，本保险合同自保险人解除本保险合同的书面通知送达投保人时解除。……知道保险事故发生后，被保险人应当：……（三）在本保险合同约定的索赔期限内及时向保险人申请索赔，并提交索赔资料。……关于赔偿处理，合同中约定：保险人按照投保人到期未偿还被保险人的贷款本息扣除根据本保险合同约定的免赔率计算的免赔额之后的余额赔偿；发生保险责任范围内的损失，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代为行使被保险人对投保人求偿的权利，被保险人应当向保险人提供必要的文件和所知道的有关情况。被保险人已经从投保人处获偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人已从投保人处取得的偿付金额。关于其他事项中还约定：在保险期间内，投保人未还清应还贷款本息前，投保人不得解除保险合同。合同中还对利息作出了如下释义：利息指投保人和被保险人之间签订的个人贷款合同中约定的以及相关法律规定的被保险人的应收利息。可包括但不限于法定利息、约定利息、罚息、复利等，在本保险合同项下，具体以约定的为准。同时，合同中还就责任免除、争议处理和法律适用等方面亦作了相应的约定。同年2月24日，原告向被告签发了《中国大地个人贷款保证保险保险单》，被告在该保险单的投保人处签名捺印。双方在该保险单中约定：被保险人为徽商银行股份有限公司南京分行（以下简称“徽商银行南京分行”），投保人为被告陶衍华，保证保险金额为63017元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿贷款全部本息之日止，保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保费率为1.2%，缴费日期为约定扣款之日，每月保险费金额为636元。同时，在该保险单中双方还特别约定：投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定进行理赔；保险人理赔后，投保人应向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行，保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。2017年2月24日，被告陶衍华作为借款人与徽商银行南京分行签订了《个人借款合同（信保网贷）》，贷款用途为用于消费，贷款金额为53000元，贷款期限为36个月，自2017年2月24日起至2020年2月24日止，借款利率为年利率6.65%，且为固定利率，逾期还款按借款利率上浮50%计收罚息，还款方式为按月还款，还款日为每月24日。当日，被告陶衍华以其本人的手机号在徽商银行南京分行名为“徽商有财”APP上提起注册申请，并采取电子签名的方式以用户名155××××5950在该份电子合同上签字确认，并采取自书方式在电子合同签署确认函上签名捺印。同日，徽商银行南京分行按照与被告签署的个人借款合同将53000元贷款发放至其指定的银行账户。在借款合同履行期间，被告共按时偿还借款3期、逾期1期，金额共计9079.97元。2017年6月27日，被告在偿还了当月借款后，便未再按照借款合同约定履行还款义务。同年10月13日，原告在收到徽商银行南京分行向其递交的索赔申请书后，按照保险合同的约定代被告向徽商银行南京分行进行了理赔，金额为48598.48元。同年10月17日，徽商银行南京分行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》，载明其已收到原告代偿款48598.48元，并同意将其对被告追偿的全部权益转让给原告。原告为被告代偿借款后，被告未向原告归还任何款项。另查，被告自2017年2月24日起至2017年10月13日止，借款期限为7个月零18日，应付保险费4833.60元，现已支付保费2576.78元，尚欠保费2256.82元，至今未付。本院认为，原、被告签订的《中国大地个人贷款保证保险保险单》，系双方真实的意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应按约履行各自义务。根据《保险法》第六十条第一款的规定，因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。本案被告陶衍华未按借款合同约定向被保险人徽商银行南京分行履行还款义务，导致保险事故发生，原告按保险合同的约定代被告向徽商银行南京分行履行还款义务，即取得案涉款项向被告追偿的权利，现原告要求被告偿还代偿款48598.48元、支付未付保险费2256.82元、并以50855.3元为基数、自2017年10月13日起至实际清偿之日止按年利率24%支付违约金的诉请，符合合同约定和法律规定，应予支持。综上，依据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国保险法》第六十条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条之规定，判决如下：一、被告陶衍华于本判决生效之日起十日内给付原告中国大地财产保险股份有限公司大连分公司理赔款48598.48元；二、被告陶衍华于本判决生效之日起十日内给付原告中国大地财产保险股份有限公司大连分公司保险费2256.82元；三、被告陶衍华于本判决生效之日起十日内给付原告中国大地财产保险股份有限公司大连分公司以50855.30元为基数、自2017年10月13日起按年利率24%计算至全部款项付清之日止的违约金。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1738元、公告费300元（原告已预交），由被告陶衍华负担，被告陶衍华于本判决生效之日起十日内支付给原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于大连市中级人民法院。本判决发生法律效力后，当事人可向本院或同级的被执行财产所在地人民法院申请执行，申请执行的期间为二年。当事人不履行生效文书确定义务的，人民法院有权扣押、冻结、划拨、变价其财产，予以信用惩戒、罚款、拘留。审 判 长  孟红伟人民陪审员  孟晓红人民陪审员  姜 星二〇二〇年六月十八日书 记 员  周佳宇附：相关的法律条文《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国保险法》第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持