湖南省凤凰县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）湘3123民初124号 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司凤凰县支行，营业场所：凤凰县。 负责人谭某某，系该支行行长。 委托诉讼代理人黄琳斯，女，系该支行员工。 被告史某某，男，住湖南省永顺县。 被告向某某，女，住湖南省凤凰县。 被告刘某，男，住湖南省凤凰县。 被告向某某、刘某共同委托诉讼代理人唐颂宣，凤凰县德隆法律服务所法律工作者。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司凤凰县支行（以下简称邮政银行凤凰支行）诉被告史某某、向某某、刘某金融借款合同纠纷一案，于2020年1月13日向本院提起诉讼，本院受理后，依法组成合议庭，于2020年6月28日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人黄琳斯、被告向某某及被告向某某、刘某共同委托诉讼代理人唐颂宣到庭参加诉讼，被告史某某经本院公告合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告邮政银行凤凰支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告史某某偿还邮政银行凤凰支行借款本金40,790.19元，以及借款清偿前的所有借款利息和罚息；2、判令被告向某某、刘某依法承担连带保证责任；3、本案诉讼费依法应由被告承担。 事实与理由：2017年11月15日，被告史某某与原告签订了一份《中国邮政储蓄银行小额贷款借款合同》，借款金额为150,000元，借款期限2年，采取阶段性等额本息还款的方式。2017年11月15日被告向某某、刘某作为联保保证人与原告签订了一份《小额贷款联保协议》。合同签订后，被告史某某依约从原告处借走150,000元，被告史某某在偿还109,209.81元后开始违约，没有按合同约定偿还借款本息，截至2019年10月16日尚欠原告本息合计41,717.9元（其中本金40,790.19元，利息894.15元，罚息33.56元），为维护原告合法权利免受侵害，特提起诉讼，提出前述请求。 原告邮政银行凤凰支行为支持自己的主张，向本院提交如下证据： 1、借款人身份信息，婚姻状况，拟证明借款人办理贷款提供个人身份信息的事实； 2、《贷款业务申请表》、《审查审批表》，拟证明借款人及保证人申请贷款所填写申请表的事实； 3、《个人贷款借据》、《放款通知单》、《还款计划表》，拟证明原告为借款人发放贷款15万元的事实； 4、《借款支用申请表》、《支用审批单》、《业务贷后检查表》，拟证明借款人申请贷款时提供的申请，原告审批贷款支用，原告客户经理对借款人贷款后进行检查的事实； 5、《个人贷款催收记录》，拟证明原告客户经理对借款人史某某进行多次催收的事实； 6、《小额贷款额度借款合同》、《小额贷款联保协议书》、《签约合同影像》，拟证明原告为被告办理贷款合同，联保小组成员与原告签订联保协议书的事实。 被告史某某未答辩，也未提供任何证据。 被告向某某、刘某共同辩称，史某某贷款的所有手续是该行韩经理一手办理，被告向某某、刘某对此并不知情，收到法院传票后，被告向某某、刘某才知道史某某不是凤凰县人，而且根本没有经营企业、宾馆，向某某、刘某根本不认识史某某，只是原告银行韩经理认识；原告发放贷款没有审查清楚，违规发放给史某某贷款，不应由被告向某某、刘某承担连带偿还责任，请求驳回原告的诉讼请求。 被告向某某、刘某未向本院提交任何证据。 当事人质证意见和本院对证据的分析与认定： 对原告提交的证据1，经质证，被告向某某、刘某对证据1真实性没有异议，经审查，本院对原告提交的证据1真实性予以认定；对原告提交的证据2，经质证，被告向某某、刘某对证据2有异议，认为审批表并没有保证人向某某、刘某的签名，经审查，本院对证据2的真实性予以认定；对证据3、证据4，经质证，被告向某某、刘某没有异议，经审查，本院对证据3、证据4真实性予以认定；对证据5，经质证，被告向某某、刘某认为原告向史某某进行催收，被告向某某、刘某并不知情，与向某某、刘某无关系，经审查，本院对证据5真实性予以认定；对证据6，经质证，被告向某某、刘某对签约借款没有异议，认为虽在协议书上签字，但影像只能证明向某某、刘某到银行办理贷款的事实，不能证明联保签字，经审查，本院对证据6真实性予以认定。 依据本院认定的有效证据，结合当事人的当庭陈述，本院查明案件事实如下： 一、2017年11月15日，被告史某某与原告邮政银行凤凰支行签订了《小额贷款额度借款合同》（合同编号：43XXXX），主要约定：1、授信额度金额为150,000元；2、额度存续期最长为36个月，额度存续期内的前12个月为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为24个月。额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日；3、具体贷款利率在其借据中约定，对于借款人未按借款合同约定日期偿还的借款本金，原告有权自逾期之日起至实际偿还日止按罚息利率计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利息按约定的借款利率基础上加收30%确定等。同日，被告史某某出具个人贷款借据，注明：1、借款金额为150,000元；2、借款期限为24个月（从2017年11月15日至2019年11月15日）；3、年利率为8%，还款方式为阶段性等额本息、前6个月先还利息，从第7个月开始本息一起还。 二、2017年11月15日，被告史某某、向某某、刘某与原告邮政银行凤凰县支行签订了《小额贷款联保协议书》（合同编号分别为：43XXXX29），该联保协议书约定：1、债权人为邮政银行凤凰支行；联保小组成员为向某某、史某某、刘某；2、联保小组牵头人为向某某；3、从2017年11月15日起至2018年11月15日止，联保小组成员均可多次申请贷款，原告在单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币150,000元，不超过本人授信额度、且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币450,000元内发放贷款。具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同（或额度借款支用审批单）和借据为准。在上述期间内，无须在每次借款前通知联保小组成员或征得联保小组成员同意，联保小组成员对原告因上述发放贷款行为而形成的债权均提供连带保证；4、保证方式：任一联保小组成员均对其他小组成员的债务承担100%的连带责任保证。 三、2017年11月15日，原告依据借款人史某某出具个人贷款借据，向被告史某某发放贷款150,000元。期间被告史某某偿还了109,209.81元的借款本金。截至2020年6月28日止，被告史某某尚欠借款本金40,790.19元，利息3,575.33元，罚息330.11元。原告在2019年6月至7月期间，上门或电话向被告史某某催收。 本院认为，第一，原告邮政银行凤凰县支行与被告史某某签订的《小额贷款额度借款合同》及原告与被告史某某、向某某、刘某签订的《小额贷款联保协议书》，不违反法律规定，是双方当事人的真实意思表示，合同合法有效，依法应予保护，各方当事人应依照合同约定履行相应的义务。该借款合同签订后，原告已经履行了放款的义务，现被告史某某在借款后没有按照借款合同的约定偿还本金及给付利息，构成违约，故原告要求被告史某某偿还尚欠的本金并支付相应利息及罚息的诉讼请求，事实清楚，证据充分，符合法律规定，本院予以支持。 第二，被告向某某、刘某为史某某的借款及利息提供保证担保，且保证方式为连带责任保证，现被告史某某未完全履行还款付息的义务，被告向某某、刘某应按照《小额贷款联保协议书》约定对被告史某某的还款义务承担连带保证责任。故原告要求被告向某某、刘某依法承担连带保证责任的诉请，事实清楚，证据充分，符合法律规定，本院予以支持。对被告向某某、刘某辩称原告发放贷款没有审查清楚，违规发放给史某某贷款，不应由被告向某某、刘某承担连带偿还责任的抗辩意见不予采纳。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十二条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告史某某于本判决生效后三十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司凤凰县支行的借款本金40,790.19元，并按该借款合同约定支付相应利息及罚息； 二、被告向某某、刘某对被告史某某上述还款义务承担连带清偿责任，被告向某某、刘某在承担连带保证责任后，有权就其支付的款项向被告史某某追偿。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费820元，由被告史某某负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省湘西土家族苗族自治州中级人民法院。 审 判 长  王春平 审 判 员  杨红梅 人民陪审员  田茂文 二〇二〇年六月三十日                                                                                                                法官助理欧晓英                                                                                                          书记员  龙瑶 附法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。 第十二条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。