河南省洛阳市瀍河回族区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0304民初607号原告：中国银行股份有限公司洛阳分行，营业场所洛阳市西工区中州中路439号。负责人：李鸿运，该分行行长。委托诉讼代理人：张孟喜，该分行员工，特别授权。委托诉讼代理人：李学军，河南坤达律师事务所律师，一般代理。被告：王晓伟，男，汉族，1974年11月15日出生，住洛阳市瀍河回族区。原告中国银行股份有限公司洛阳分行（以下简称中行洛阳分行）诉被告王晓伟信用卡纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中行洛阳分行之委托诉讼代理人张孟喜、李学军到庭参加了诉讼，被告王晓伟经本院依法送达开庭传票及应诉文书等手续无正当理由未到庭，依法缺席审理。本案现已审理终结。中行洛阳分行向本院提出诉讼请求：一、判令被告清偿信用卡本金399072元、利息108671.89元、应收费用63772.12元等共计571516.01元(利息、应收费用等均暂计算至2017年9月26日，之后的利息、应收费用等按照信用卡申请表的约定计算至实际清偿完毕之日止）；二、判令本案受理费、保全费、公告费等全部诉讼费用由被告承担。事实与理由：2013年10月14日，王晓伟向中行洛阳分行五股路支行申请办理中银威士精英白金信用卡，2014年11月13日，王晓伟又向中行洛阳分行五股路支行申请办理国航知音中银信用卡，并在相应申请表上签字，表示愿意遵守领用产品合约(协议)的各项规则。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定持卡人应按照本合约、《中国银行股份有限公司信用卡章程》、相关信用卡产品使用手册或使用指南等规定使用信用卡；持卡人在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，持卡人除按规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金；账户存款不足发生透支时，银行对透支额适用合约第三条第一款关于免息和计收透支利息的规定；信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五。该合约还对申领、使用等事项进行了约定。当日，王晓伟还签署了承诺书，承诺书主要内容为：本人自愿申请办理中国银行信用卡，不用于套取现金、非法集资、洗钱等非法用途，不转借他人使用，授信资金不进入国家禁止、限制的行业、领域，不用于生产经营、投资等非消费领域。本人保证所申办的中国银行信用卡用于本人合法正常支付，否则本人承担全部责任。中国银行如约向被告发放了信用卡，卡号为：40×××70，王晓伟收到信用卡并开通使用。2016年5月21日，该卡最后一笔刷卡入账，2016年7月8日开始连续违约，拒不还款,2017年9月27日，该卡转呆。依据其信用卡历史交易查询表、全辖逾期明细查询单，截止2017年9月26日，王晓伟欠信用卡卡号(40×××70)本金、利息、应收费用共计484408.64元。中行如约向被告发放了国航知音中银信用卡，卡号为：43×××08，王晓伟收到信用卡并开通使用。2016年5月19日，该卡最后一笔刷卡入账，2016年7月8日开始连续违约，拒不还款，2017年9月27日，该卡转呆。依据其本人信用卡历史交易查询表、全辖逾期明细查询单，截止2017年9月26日，王晓伟欠信用卡（卡号43×××08）本金、利息、应收费用共计87107.37元。综上，被告长期不归还信用卡欠款，已给原告造成经济损失，依法应当承担违约责任。原告为维护自己的合法权益，特诉至贵院，请求依法判决。王晓伟未到庭，后提交书面答辩意见为：1、我本人征信资质不好，银行信用审查不严格，给我办理大额信用卡，以收取利息为目的向我发放大额信用卡，银行存在故意，对于现在逾期的结果，银行负有过错责任，应当依法分担结果。2、银行诉状中利息计算没有依据，存在复息的情况，也就是存在利滚利的情况，当月未还的利息会计算到下个月透支本金里，这是违法的，请银行依法说清利息的准确计算方式和依据。3、我透支的额度已经“转呆”依照相关规定，银行转成呆账的款项是停止计算利息的，所以我们认为银行已经转呆，以后的利息没有实际产生，不之后未发生的利息不能再确认，应当待实际发生之后，原告再要求。5、银行单信用卡申领表，是银行单方制作的格式合同，对于违约金和罚息的规定，明显加重答辩人一方违约责任，在答辩人签字时银行方并没有就该条款作出特别说明或重点提示，这明显属于格式合同中的霸王条款，依法不应当适用，答辩人依法不应当为此部分承担责任。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院确认以下事实：2013年10月14日，被告向原告中行洛阳分行五股路支行申请办理中银威士精英白金信用卡一张，并在申请表上签字，表示充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。中国银行股份有限公司信用卡领用合约对利息和收费约定为：在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方（即本案被告）应按本合约以及乙方(中国银行股份有限公司)相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额(最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%)，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金（滞纳金=（最低还款额一您已还款金额)×5%）。信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。在办理信用卡过程中，被告还签署了承诺书，保证所申办的信用卡由于合法正常支付，否则承担全部责任。2013年10月14日，原告对被告收入、资产进行调查并出具《关于王晓伟申请信用卡的尽职调查报告》，同意为被告发放40万元的信用卡，卡号为40×××70。2014年11月13日，王晓伟又向中行洛阳分行申请办理国航知音中银信用卡，卡号43×××08，授信额度为66800元。被告从2014年1月15日开始使用尾号为0170的信用卡进行消费，2016年7月8日开始连续违约，截止到2017年9月26日，尾号为0170的信用卡拖欠本金339847元、透支利息91628.59元。2015年2月9日，被告开始使用尾号为3308的信用卡进行消费，截止到2017年9月26日，尾号为3308的信用卡拖欠本金59225元、透支利息17043.3元。以上两张信用卡共计拖欠本金399072元（339847元＋59225元）、透支利息108671.89元（91628.59元＋17043.3元）。2017年9月27日上述两张信用卡均转呆。另查明，《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协商约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。本院认为，被告到原告处申请办理信用卡业务，并在申请表上签字，原告向其发放信用卡，双方之间形成金融借贷合同关系，此合同系在平等自愿基础上形成，真实有效，本院予以认定。原告向被告发放信用卡，并授信被告在合同约定额度内按约使用，已经履行了合同义务。被告持卡消费，但未履行按时还款义务，违反了信用卡领用合约的约定。原告要求被告偿还本金399072元、利息108671.89元，符合双方合同约定，本院予以支持。关于2017年9月26日之后的透支利息，本院酌定以399072为本金自2017年9月27日起按合同约定的日万分之五支付利息。关于原告要求被告支付其他应收费用(即滞纳金)，按照中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知的规定，取消信用卡滞纳金，因本案原、被告并未通过协商约定是否收取违约金，故原告该项诉求，本院不予支持。综上，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十十四条之规定，判决如下：被告王晓伟于本判决生效后十日内支付原告中国银行股份有限公司洛阳分行借款本金399072元、利息108671.89元;被告王晓伟于本判决生效后十日内支付原告中国银行股份有限公司洛阳分行2017年9月26日之后的透支利息（透支利息以399072为本金,自2017年9月27日起按日万分之五计算至被告实际履行之日止）；三、驳回原告其他诉讼请求。本案受理费减半收取4758元，由被告王晓伟负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省洛阳市中级人民法院。审判员  余婧二〇二〇年六月二十二日法官助理武玉杰书记员王慧