河南省郑州市金水区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0105民初8422号原告中国工商银行股份有限公司郑州金水支行，营业场所郑州市金水区金水路219号，统一社会信用代码914101006147462377。负责人陈彦，系该行行长。委托诉讼代理人孙元浩，男，蒙古族，1988年7月26日出生，住址郑州市金水区，系该行员工。委托诉讼代理人李岩，河南融业律师事务所律师。被告赵亚楠，女，汉族，1987年11月29日出生，住址河南省孟津县。被告河南华荣汽车销售有限公司，住所地郑州市管城区商城东路146号13层1301号，统一社会信用代码914101005710043392。法定代表人常中洲。原告中国工商银行股份有限公司郑州金水支行诉被告赵亚楠、河南华荣汽车销售有限公司（以下简称华荣公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人孙元浩、被告赵亚楠到庭参加诉讼；被告华荣公司经合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告赵亚楠偿还原告贷款本金200355.57元，利息220524元、违约金23391元（利息、违约金暂计至2020年3月13日），以上暂合计420880.03元，之后的利息及违约金等按照合同约定标准计算至被告偿清债务之日止；2、判令被告华荣公司对上述债务承担连带清偿责任；3、判令原告对被告赵亚楠豫Ｄ×××××号小型轿车拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；4、本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2013年10月17日，原告与二被告签订了《个人借款/担保合同》，约定被告赵亚楠向原告申请个人自用车贷款70万元，并约定了贷款期限等内容。同日，原被告三方签订《补充协议》，约定赵亚楠通过牡丹信用卡透支方式向原告指定汽车经销商发放购车贷款等内容。原告与被告赵亚楠签订《抵押合同》，被告赵亚楠将其名下的豫Ｄ×××××号轿车抵押给原告，并办理了抵押登记，原告为抵押权人。被告华荣公司出具担保函，为该笔贷款提供连带责任保证。2013年9月25日，原告依约发放贷款，但被告未如约还款，故原告诉至法院，望判如所请。被告赵亚楠辩称：被告于2013年在原告处办理了贷款业务，贷款70万元，期限36个月，被告自2013年9月开始还款至2015年8月，共还24个月。被告与华荣公司有一笔保证金，用于抵扣24个月之后的余下欠款，但至今未抵扣。被告个人也因为身体原因和小店经营吃力而失业，无力再承担，需要华荣公司抵扣余下欠款。被告本人身体存在不适，目前在教培机构上班，也因疫情影响仅有少量工资，偿还贷款能力有限，希望原告可以考虑一下被告情况，给予利息和罚金的减免，被告也会尽力偿还欠款。被告的车也于2015年被华荣公司开走。被告华荣公司未答辩。经审理查明：2013年10月17日，原告（贷款人）与被告赵亚楠（借款人、抵押人）、被告华荣公司（保证人）签订《个人借款/担保合同》一份，主要约定：贷款人经借款人申请，同意向其发放个人自用车贷款70万元，贷款用途为购车；贷款的担保方式为抵押、保证；贷款期限为36个月；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按下列公式换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360；借款人授权贷款人将贷款一次性划入华荣公司在贷款人处开立的1702020719200334250账号；借款人采取按月等额本息还款法（按月计息），借款人自愿选择每月20日为还款日；逾期罚息利率在贷款利率基础上加收50％，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；保证人自愿承担全程连带责任保证，保证个人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任。合同亦对其他事项进行了约定。同日，原告与被告赵亚楠、华荣公司签订《补充协议》一份，主要约定：原告通过牡丹信用卡透支方式向被告赵亚楠指定汽车经销商发放购车贷款；各当事人已认真阅读《中国工商银行牡丹信用卡章程》，并知晓信用卡透支业务应享有的权利和应承担的义务，并声明确认方式真是有效；赵亚楠还款日自实际放款日的次月20日前（含20日）计算，原告从被告赵亚楠的还款账户自动扣收每月应还款项；变更《个人借款/担保合同》中违约责任的约定：被告赵亚楠在还款期间，如连续两个月或累计两次未按时足额归还信用卡账户的应还款项，原告有权宣布贷款提前到期，要求其提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息，罚息及其他费用，直到解除合同。2013年10月17日，原告与被告赵亚楠公司签订《抵押合同》一份，主要约定：主合同履行期限为36个月，自2013年10月17日至2016年10月17日止。被告赵亚楠将其所有的豫Ｄ×××××号小型轿车抵押给原告，被担保的主债权金额为70万元；抵押担保范围为本合同项下全部借款本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、实现抵押权的费用和借款人所有其他应付费用。2013年10月17日，豫Ｄ×××××号小型轿车在平顶山市公安局交警支队车辆管理所办理了抵押登记，抵押权人为原告。同日，被告华荣公司出具《担保函》，主要约定：被告华荣公司自愿为该笔贷款向原告承担连带责任，无条件的偿付因借款人未按主合同约定所应支付的任何款项，包括但不限于借款本金及其利息、复利、手续费、违约金、诉讼费、律师费及借款人应付的所有其他费用；承担保证责任的期限为主合同确定的借款到期之次日起两年。原告提交牡丹信用卡领用合约（个人卡），据此要求被告承担违约金。原告提交催收记录，显示：2015年5月至2017年5月，原告向赵亚楠进行了多次电话催收。原告提交的银行台账载明：牡丹卡账户账号62×××82，截至2020年3月13日，账户本金200355.57元、表内违约金13000元、表外违约金10391.31元、表内利息0.00元、表外利息197133.15元。本院认为，被告华荣公司经合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃了答辩和质证的权利，不影响本院根据现有证据及查明的事实依法作出裁判。《个人借款／担保合同》、《补充协议》、《担保函》、《抵押合同》均系各方当事人的真实意思表示，合同各方均应按合同约定全面履行各自义务。虽然原告未按照合同约定的方式向被告赵亚楠发放贷款，放款方式存在瑕疵，但被告赵亚楠已实际收到原告的借款，并且使用了信用卡用于购买车辆，被告赵亚楠应遵守合同约定，按期归还借款本息，逾期不还，构成违约，应承担相应责任。故对原告要求被告赵亚楠偿还借款本金200355.57元的诉讼请求，本院予以支持。关于利息，双方签订的《个人借款／担保合同》中并未约定具体的利率标准，参照本院同类型其他工商银行案件中工商银行提交的2015年贷款年利率4.75%的证明，本院依法支持其中按照罚息年利率7.125%计付的利息，即49289.56元｛200355.57元×年利率7.125%×（1243天÷360天）｝；超出部分，原告诉讼请求不明确，且依据不足，不予支持。关于违约金，根据央行的相关规定，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。原告提交的牡丹信用卡领用合约（个人卡）中并没有被告赵亚楠的签名，故原告的该项请求，依据不足，不予支持。被告赵亚楠自愿以其名下的豫Ｄ×××××号车为本案债务提供抵押担保，并办理抵押登记，抵押权依法设立。原告诉请对上述抵押车辆拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权，于法有据，本院予以支持。关于保证责任，根据合同约定，本案保证期间为贷款到期之次日起两年，贷款2016年10月17日到期，保证期间2018年10月17日到期，原告起诉日期为2020年6月10日，保证期间已过，华荣公司应当免除保证责任，故原告要求被告华荣公司承担保证责任的诉讼请求，本院依法不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告赵亚楠于本判决生效后十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司郑州金水支行借款本金200355.57元及利息49289.56元（利息暂计算至2020年3月13日，2020年3月14日以后的利息，以200355.57元为基数按照年利率7.125%的标准计算至实际清偿之日）；二、被告赵亚楠不履行本判决第一项确定的债务时，原告中国工商银行股份有限公司郑州金水支行对被告赵亚楠抵押登记的车辆（豫Ｄ×××××号车）折价、拍卖或变卖后所得款项享有优先受偿权；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司郑州金水支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3807元，由原告负担1549元，被告赵亚楠负担2258元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状及副本一式十份，上诉于河南省郑州市中级人民法院，并于上诉之日起七日内向郑州市中级人民法院交纳上诉费，将缴费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审判员 刘 嫣二〇二〇年六月二十四日书记员 朱晴晴