四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初5677号 原告：四川锦程消费金融有限责任公司，住所地：成都市高新区天韵路186号。 法定代表人：张蓬，董事长。 委托诉讼代理人：田丹，女，公司员工。 委托诉讼代理人：李芊，女，公司员工。 被告：张翠芳，女，1970年10月22日出生，汉族，住河南省汝阳县。 被告：范狮子，男，1963年12月27日出生，汉族，住河南省伊川县。 原告四川锦程消费金融有限责任公司（以下简称“锦程消费公司”）与被告张翠芳、范狮子金融借款合同纠纷一案。本院于2020年5月15日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告锦程消费公司的委托诉讼代理人田丹到庭参加诉讼，被告张翠芳、范狮子经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。 原告锦程消费公司向本院提出诉讼请求：1.被告偿还编号为ＬＹ-Ｍ201812240002-1《个人消费贷款合同（最高额类）》项下所欠债务本金144989.48元；2.被告按照编号为ＬＹ-Ｍ201812240002-1《个人消费贷款合同（最高额类）》中的约定支付相应利息、罚息、复利、违约金截止至付清贷款本息之日；截至2020年2月3日，未支付利息为人民币14137.08元，未支付罚息为人民币763.66元，未支付复利人民币238.01元，未支付违约金为人民币459.68元；3.请求判令原告对抵押的财产：河南省洛阳市洛龙区（权属证书：洛房权证市字第××号）房屋拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权；4.判令本案诉讼费由被告承担。庭审中，锦程消费公司明确复利计至2020年6月17日止，此后不再计收复利。 事实与理由：原告与被告签订编号为ＬＹ-最高借Ｍ201812240002的《最高额借款合同》，在该合同项下签订编号为ＬＹ-最高保Ｍ201812240002的《最高额保证合同》，张翠芳、范狮子的保证方式为连带保证责任，还签订编号为ＬＹ-最高抵Ｍ201812240002的《最高额抵押合同》，约定以被告张翠芳、范狮子所有的位于河南省洛阳市洛龙区（权属证书：洛房权证市字第××号）房屋一套为上述贷款合同项下全部债务提供抵押担保，并在房管部门办理了抵押登记手续。后原告锦程消费公司与被告张翠芳签订编号为ＬＹ-Ｍ201812240002-1的《个人消费贷款合同（最高额类）》、与被告范狮子签订编号为ＬＹ-Ｍ201812240002-1的《个人消费贷款合同最高额类）》为具体借款合同。合同签订后，根据编号为ＬＹ-Ｍ201812240002-1的《个人消费贷款合同（最高额类）》的约定，锦程消费公司向被告范狮子发放了贷款155000元整。后被告范狮子自2019年6月12日开始出现逾期，根据编号为ＬＹ-Ｍ201812240002-1的《个人消费贷款合同（最高额类）》第7.2条、第7.3条的规定，被告未按合同约定还本付息的，原告有权宣布本合同项下已发放的贷款提前到期，提前收回贷款本息，故原告诉至法院。 被告张翠芳书面辩称，1.原告的诉请及理由部分不能成立，已经归还的金额应予以扣除，二被告从原告处借款310000元，各借款155000元，但实际上原告从范狮子的银行账户上扣砍头息31000元，范狮子实际所得借款为124000元，截止目前，原告已从张翠芳账户上扣走19983.41元，该金额应予以扣除。2.原告诉请的罚息、复利、违约金没有事实依据，应予驳回；原告提供的合同均为原告单方制作，系格式条款，超出了原告业务员承诺的只收取利息的内容，且对于相应条款未做解释说明，也未将合同交付给被告，故涉及罚息的条款内容对被告不产生效力，被告只愿意按年利率4.75%的标准支付利息。 被告范狮子书面辩称，1.原告的诉请及理由部分不能成立，已经归还的金额应予以扣除，二被告从原告处借款310000元，各借款155000元，但实际上原告从范狮子的银行账户上扣砍头息31000元，范狮子实际所得借款为124000元；原告业务人员上门推销并口头承诺年利率4.75%，故双方才订立了贷款合同，在原告的安排下二被告各办理了一张广发银行的借记卡，但该卡由原告业务员拿着并掌握密码，借款发放的当天，原告业务员用借记卡刷取了31000元，根据《中华人民共和国合同法》第二百条的规定，实际借款本金应为279000元。2.原告诉请的罚息、复利、违约金没有事实依据，应予驳回；原告提供的合同均为原告单方制作，系格式条款，超出了原告业务员承诺的只收取利息的内容，且对于相应条款未做解释说明，也未将合同交付给被告，故涉及罚息的条款内容对被告不产生效力，被告只愿意按年利率4.75%的标准支付利息。 本院经审查认定事实如下：2018年12月24日，张翠芳、范狮子共同作为甲方（借款人）与锦程消费公司（乙方，贷款人）签订编号为LY-最高借M201812240002的《最高额借款合同》及附件，约定：借款种类为个人消费贷款；在贷款期间自2018年12月24日起至2023年12月24日止和最高贷款限额310000元内，甲方成员均可以共同或单独向乙方申请贷款，乙方将根据申请，独立进行审批，审批通过后，根据审批结果签订具体借款合同；若甲方没有按照具体借款合同的约定履行还款义务的，乙方有权按照具体借款合同的约定向甲方收取违约金、罚息及复利，以及乙方为了实现债权所支付的合理费用，包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、执行费等；乙方依本合同、具体借款合同或担保合同所获得的用以清偿债务的款项，有权根据需要选择不同顺序对以下各项进行清偿“（1）实现抵押权等担保物权所产生的公证、评估、拍卖、执行等全部费用；（2）实现债权所产生的诉讼、送达、执行、律师代理、差旅费等全部费用；（3）违约金；（4）损害赔偿金；（5）复利；（6）罚息；（7）利息；（8）本金”；在既有物的担保又有人的担保的情况下，乙方有权选择实现担保权的方式及顺序。 同日，张翠芳（甲方，抵押人）与锦程消费公司（乙方）签订编号为ＬＹ-最高抵Ｍ201812240002的《最高额抵押合同》及附件，约定：抵押担保的主债权为自2018年12月24日起至2023年12月24日期间借款人与贷款人之间形成的一系列债权，抵押担保的主债权最高额度为310000元；抵押财产为位于河南省洛阳市洛龙区房屋（权属证书：洛房权证市字第××号）；抵押担保的范围为本合同约定的被担保之主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和乙方为了实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不仅限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）和其他相关合理的费用；抵押权应当在主债权诉讼时效期间内行使。 同日，张翠芳、范狮子共同作为甲方（保证人）与锦程消费公司（乙方）签订编号为LY-最高保M201812240002的《最高额保证合同》及附件，约定：被保证的主债权为自2018年12月24日起至2023年12月24日期间借款人与贷款人之间形成的一系列债权，被保证主债权最高额度为310000元；本合同所称的最高额保证是指就乙方与甲方成员之间在一定期间内连续发生的多笔债务，确定一个最高额度，甲方任一成员在此最高额度内对甲方其他成员履行债务向乙方提供连带责任保证，同时甲方其他成员在此最高额度内对甲方任一成员履行债务亦向乙方提供连带责任保证，即甲方任一成员对除自身债务以外的甲方其他成员的债务在最高额度内均提供连带责任保证担保，而不论甲方任一成员是否借款以及借款金额的多少；甲方提供的保证为连带责任保证；保证期间为本合同约定之主债权到期之日起三年，若本合同项下有多笔借款的，保证期间分别计算，具体借款合同约定分期还款的，分别计算每一期债权的保证期间；若发生法律法规规定或主合同约定的事项，乙方决定债务提前到期的，保证期间为债务提前到期之日起三年；本保证担保的范围包括主合同项下的债务本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金和为实现债权而实际发生的费用（包括但不仅限于诉讼费、律师费、差旅费等）。 2018年12月24日，张翠芳（甲方，借款人）与锦程消费公司（乙方，贷款人）签订《个人消费贷款合同（最高额类）》（编号：LY-M201812240002-1）及附件，约定：贷款金额为155000元；贷款期限为60个月；贷款利率执行浮动利率，本合同项下贷款利率在产品基础利率（产品基础利率=参考利率+调整利率）的基础上上浮27%，若基准利率不低于4.75％时，以基准利率为参考利率；若基准利率低于4.75％时，以4.75％作为参考利率，本合同签订时基准利率为年利率4.75％，参考利率为年利率4.75％，调整利率为年利率9.5%，产品基础利率为年利率14.25%，合同签订时的贷款利率为18.1%，按借款的实际天数计息；还款方式为按月等额还本付息法；甲方任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，乙方一次性征收当期逾期本息的5%作为逾期违约金，逾期违约金每次最低为20元，乙方对逾期本金总额加收罚息，罚息自逾期日起按日计算至实际还款清偿日，罚息利率按照合同约定的贷款利率上浮50%，同时，乙方对未归还利息按日计收复利，利率与罚息执行利率相同且收取阶段相同；甲方未按合同约定还本付息的，乙方有权停止发放贷款，宣布本合同项下已发放的贷款提前到期，提前收回贷款本息；因甲方违约致使乙方采取诉讼方式实现债权的，违约方应承担乙方为此支付的诉讼费、律师费、差旅费及其他实现债权的费用。 张翠芳与锦程消费公司就上述约定抵押房屋（位于河南省洛阳市洛龙区，权属证书：洛房权证市字第××号）办理了抵押登记。 2019年1月10日，锦程消费公司与张翠芳签署《贷款借据》，载明：借款人姓名张翠芳，贷款本金155000元，贷款期限60个月，还款方式等额本息；首次还款日2019年2月12日，首次还款金额4100.46元，期末还款日2024年1月12日，期末还款金额3944.20元。张翠芳在该《贷款借据》的借款人签名处签名捺印。 锦程消费公司于2019年1月10日向张翠芳发放上述借款155000元后，张翠芳未按约足额还款，结合张翠芳提交的书面答辩状、广发银行个人活期对账单及锦程消费公司提交的账单，案涉借款的具体还款情况如下：张翠芳分别于2019年2月13日还款4100.46元、于2019年3月15日还款3944.2元、于2019年4月12日还款3944.2元、于2019年5月13日还款3944.2元、于2019年6月19日还款4050.35元、于2019年9月27日还款4500元。锦程消费公司提交的账单显示：截至2020年6月17日止，张翠芳尚欠借款本金144989.48元、利息22779.47元、罚息2367.51元、复利238.01元、违约金459.68元。 以上事实，有《最高额借款合同》《最高额抵押合同》《最高额保证合同》《个人消费贷款合同（最高额类）》《贷款借据》《不动产登记证明》、客户回单、广发银行个人活期对账单、还款记录明细、已出账单和财务历史、庭审记录及当事人陈述等在案佐证。 本院认为，各方当事人签订的《最高额借款合同》《个人消费贷款合同（最高额类）》《最高额抵押合同》《最高额保证合同》不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，对双方当事人均具有法律约束力。合同签订后，锦程消费公司按约向张翠芳发放了贷款，张翠芳未按约偿还借款本息，构成违约，锦程消费公司有权要求张翠芳提前清偿所有借款本息，借款提前到期日应为锦程消费公司提起诉讼主张权利之日即2020年5月15日。关于借款本金，锦程消费公司要求范狮子归还剩余贷款本金144989.48元的诉讼请求，本院予以支持。关于利息、罚息、复利的诉请，符合合同约定，锦程消费公司主张的截至2020年6月17日止的利息、罚息及复利的总金额未超过其合同权利范围，本院对此予以确认，截至2020年6月17日止，范狮子应支付利息22779.47元、罚息2367.51元、复利238.01元；因借款已到期，后不会再继续产生利息，锦程消费公司也明确表示不再继续计算复利；自2020年6月18日起，罚息应计至还清借款之日止，罚息应以未还的借款本金为基数进行计算，罚息利率按照合同约定计算均应为借款利率的1.5倍，但据此计算出的罚息年利率已超过年利率24%，本院从公平原则出发，参照民间借款的相关规定，对自2020年6月18日起的罚息适用的年利率调整为年利率24%。 关于违约金，由于上浮比例所计的罚息和复利本质上属于逾期还款违约责任，锦程消费公司亦通过诉讼主张贷款提前到期，到期后即可有权就所有本金收取罚息；故对于违约金，本院支持的数额为锦程消费公司起诉时明确的欠付数额即违约金459.68元，予以支持。 关于要求范狮子承担还款责任的诉请，因范狮子签署了编号为LY-最高保M201812240002的《最高额保证合同》，为连带责任担保人，故范狮子应对张翠芳的上述债务承担连带清偿责任，但因保证范围不涉及复利，故连带清偿的范围应不包含复利，且承担连带保证责任的金额最高不得超过310000元。 关于优先受偿权的诉请，有合同依据且办理了抵押登记，锦程消费公司有权就折价、拍卖或变卖登记于张翠芳名下的位于河南省洛阳市洛龙区房屋所得价款在上述债权范围内按抵押登记顺位实现优先受偿，但锦程消费公司就上述《最高额抵押合同》（编号：ＬＹ-最高抵Ｍ201812240002）实现优先受偿的总金额（包括本案认定优先受偿债权金额在内）不得超过310000元。 关于二被告的抗辩，本院认为，二被告对于应扣除砍头息的抗辩主张未予以举证证明，该抗辩主张缺乏事实依据，本院对此不予采纳；同时，罚息、复利及违约金条款不属于无效的格式条款，系对逾期还款违约责任的约定，对双方均具有约束力，该关于格式条款无效的抗辩不能成立，本院对此亦不予采纳。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十四条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下： 一、被告张翠芳于本判决生效之日起十日内向原告四川锦程消费金融有限责任公司归还借款本金144989.48元、违约金459.68元及利息、罚息、复利（利息、罚息、复利的计算方式为：截至2020年6月17日止，应还利息22779.47元、罚息2367.51元、复利238.01元；此后不再计利息和复利；自2020年6月18日起，罚息以未归还的借款本金为基数、以年利率24%为标准计算至还清借款之日止）； 二、被告范狮子就被告张翠芳的上述第一项债务中的除复利以外的债务（包括借款本金、利息、罚息、违约金）向原告四川锦程消费金融有限责任公司承担连带清偿责任，但承担连带清偿责任的总金额最高不超过310000元。范狮子承担连带清偿责任后，有权向张翠芳追偿； 三、原告四川锦程消费金融有限责任公司对登记在被告张翠芳名下的位于河南省洛阳市洛龙区房屋享有抵押权，即原告四川锦程消费金融有限责任公司有权就折价、变卖、拍卖该房屋所得价款在本判决确定的上述第一项债权金额范围内按抵押登记顺位实现优先受偿，但四川锦程消费金融有限责任公司就《最高额抵押合同》（编号：ＬＹ-最高抵Ｍ201812240002）实现优先受偿的总金额（包括本案债权金额在内）不得超过310000元； 四、驳回原告四川锦程消费金融有限责任公司的其他诉讼请求。 如果被告张翠芳、范狮子未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费1756元，由被告张翠芳、范狮子负担（该款已由四川锦程消费金融有限责任公司预缴）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  夷杨颖 二〇二〇年六月三十日 书记员  张雨曼