文书内容山东省平度市人民法院民 事 判 决 书(2020)鲁0283民初2374号原告：孙好民，住平度市。法定代理人：孙书祥，住平度市。系原告儿子。委托诉讼代理人：邢丽娜，山东平都律师事务所律师。被告：中国人民财产保险股份有限公司青岛市分公司，住所地青岛市市南区。负责人：武长奎，总经理。委托诉讼代理人：张涛，山东泽川律师事务所律师。原告孙好民与被告中国人民财产保险股份有限公司青岛市分公司意外伤害保险合同纠纷一案，本院于2020年4月13日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告孙好民的委托诉讼代理人邢丽娜，被告中国人民财产保险股份有限公司青岛市分公司的委托诉讼代理人张涛到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告孙好民向本院提出如下诉讼请求：1、依法判令被告支付伤残保险金200000元、住院津贴5220元，共计205220元；2、本案诉讼费由被告承担。事实与理由：青岛平度市市政工程有限公司为原告孙好民在被告处投保了团体意外伤害保险，保险单号为PEAC201837020000000184。2018年7月16日原告驾驶电动三轮车去清扫的路段上班时，被他人驾驶的车辆撞伤，当天送入平度市人民医院救治。按其投保的意外伤害险，原告向被告索要赔付的保险金，但被告拒不支付。被告中国人民财产保险股份有限公司青岛市分公司辩称，该份保险系青岛平度市市政工程有限公司在我公司投保的团体意外伤害保险，根据该保险约定，原告孙好民在发生事故时无证驾驶机动车，属于保险条款中约定的保险责任免除的情形，因此根据保险条款的约定，我公司不承担赔偿责任。同时，该保险约定，每次事故的免赔为50元。对诉讼费不予承担。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告提交了事故认定书、平度市人民医院住院病案、门诊病历、拒赔通知书，被告提交了投保单，因对方当事人对证据的真实性没有提出异议，本院对上述证据的真实性予以确认并在卷佐证。对有异议的证据本院认定如下：原告提交了鉴定意见书，证明原告因本次交通事故构成一级伤残。被告对以上证据不认可，认为鉴定意见书系原告单方委托鉴定，其伤残等级应当依照保险行业《人身伤残评定标准》进行伤残评定。本院认为，原告的伤残依据国家标准《人体损伤致残程度分级》鉴定为一级，被告虽不认可原告提交的鉴定意见书，但未在规定的时间内提交书面重新鉴定申请，亦未提交其他证据推翻该鉴定意见书，对该鉴定意见书的鉴定意见本院予以采纳。原告提交了孙书祥（原告之子）与环卫副经理李松展录音光盘及录音记录书面整理材料，证明原告事发时驾驶的电动三轮车属于其公司所有，非原告所有，无牌照与原告无关。被告对该证据不认可，质证称录音的真实性无法核实，且原告的主张与交警部门的责任认定书中认定电动车属于孙好民所有不一致，因此该录音证据不能证实原告系驾驶公司车辆从事环卫工作。本院认为，本案审理的是意外伤害保险合同纠纷，至于电动三轮车属谁所有，与本案没有关系，本案不作评判。被告提交了保险条款，证明原告的伤情应依据保险行业《人身伤残评定标准》进行伤残评定，按所对应的伤残等级给付比例给付残疾赔偿金。同时，根据该条款第2.2.2，原告无有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的交通工具发生事故的，保险人不承担给付保险金的责任。原告质证称《人身伤残评定标准》系保险公司保险条款单方约定的评定标准，原告不认可，且原告自受伤时就一直处于植物人状态，无自主意识，退一步讲，不管是依据保险公司的《人身伤残评定标准》还是依据国家标准《人体损伤致残程度分级》原告均构成一级伤残，被告提交的保险条款系格式条款，其中条款第2.2.2属于免责条款，对免责条款保险公司应提交证据证明其履行了提示及明确说明义务，否则免责条款不生效。本院认为，原告对条款的真实性没有提出异议，本案对条款的真实性予以确认。至于本案原告无证驾驶无号牌电动三轮车发生交通事故是否属于被告的免赔事项，在本院认为部分予以评判。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年2月1日，青岛平度市市政工程有限公司为包含原告孙好民在内的355人在被告中国人民财产保险股份有限公司青岛市分公司处投保团体意外伤害保险，其中意外伤残、死亡保险金额200000元/人、意外医疗保险金额20000元/人、意外住院津贴保险金额60元/天/人，每人每次事故免赔50元，按100%赔付。团体意外伤害保险条款第2.2.2规定：被保险人在下列期间遭受意外伤害导致身故或残疾的，保险人不承担给付保险金责任：……（4）酒后驾驶、无有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动交通工具期间……。该免责条款适用加黑字体。2018年7月16日4时50分左右，陈晓晓饮酒后驾驶鲁Ａ×××××号小型轿车行驶至肇事处，与顺行在前孙好民未取得机动车驾驶证驾驶的无号牌电动三轮车尾随相撞，致两车损，孙好民伤。事故发生后，原告到平度市人民医院治疗，住院87天。经青岛九鼎医学司法鉴定中心进行鉴定，孙好民交通事故致头部损伤为伤残一级。本院认为，青岛平度市市政工程有限公司为孙好民在中国人民财产保险股份有限公司青岛市分公司投保团体意外伤害保险，该合同合法有效，均应按照合同约定行使权利、履行义务，原告孙好民作为被保险人，该因交通事故住院87天并构成伤残一级，被告中国人民财产保险股份有限公司青岛市分公司应依合同的约定赔给原告意外伤残保险金及住院津贴，但同时应按照特别约定“每次事故免赔50元，按100%赔付”计算，被告实际应当赔偿意外伤残保险金及住院津贴205170元。本案争议的焦点为：被保险人无有效驾驶证驾驶无牌电动车是否符合保险公司免责条款的免责事由。本院认为，《中华人民共和国保险法》第三十条规定：采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。本案中，保险公司的免责条款以及保险条款的释义中，均未明确机动车是否包括电动车。事故发生后，由于对车辆性质存在异议，交管部门委托鉴定机构进行鉴定才确定了车辆的性质。可见即使是交管部门在处理交通事故的过程中，对车辆属性也存在不确定性。虽然根据技术标准，涉案车辆经鉴定属于机动车范畴，但是根据社会大众关于机动车的一般认知标准，在免责条款未明确提示机动车包括电动车在内的情况下，应认定免责条款中不包括电动车在内。目前在机动车管理部门尚不能独立对于电动车是否属于机动车作出明确判断的情况下，被保险人作为一个普通人，更无法知晓其驾驶的电动车就是机动车，不可能产生该车系保险人责任免除条款中所指的机动车的认识，亦无从根据机动车的管理需要办理相关的驾驶证和机动车车辆行驶证，主观上没有违反免责条款中相关规定的故意与过失。其次客观上涉案车辆无法进行登记并取得机动车车牌。保险公司应当知悉社会关于电动车的普遍认识标准并据此在免责条款中明确提示机动车包括电动车在内，因此在保险公司和被保险人对于免责条款存在争议的情况下，应作出涉案车辆不属于本案保险人免责条款中所规定的机动车的解释。因此应认定被保险人驾驶电动车不属于免责条款中的免责事由。综上，依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第三十条之规定，判决如下：被告中国人民财产保险股份有限公司青岛市分公司于本判决生效之日起十日内赔付原告孙好民意外伤残保险金及住院津贴，共计205170元。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4378元，减半收取2189元，由被告中国人民财产保险股份有限公司青岛市分公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，通过山东法院网上立案诉讼服务系统提交上诉材料，并向本院递交上诉状六份，上诉于山东省青岛市中级人民法院。上诉期满后七日内仍未预交上诉案件受理费，按自动撤回上诉处理。审判员  侯京玉二〇二〇年六月十七日            本件与原件核对无异      法官助理孙国卫            申请执行期限为履      行期届满二年内提出      书记员刘杨附：平度市人民法院帐户信息：户名：平度市人民法院开户行：青岛农商银行平度李园支行账号：9020102503142050000878。打款时请注明案号、承办法官。