江苏省扬中市人民法院民 事 判 决 书（2020）苏1182民初1157号原告:中国邮政储蓄银行股份有限公司扬中市支行，统一社会信用代码91321182674888165D，住所地江苏省扬中市三茅街道扬子中路87号。责任人：王根生，该行行长。委托诉讼代理人：徐俊，江苏民脉律师事务所律师。被告：冯家强，男，1969年12月17日出生，汉族，江苏省沭阳县人，户籍地江苏省沭阳县，住江苏省扬中市。被告：陶兰英，女，1970年9月22日出生，汉族，贵州省瓮安县人，户籍地贵州省瓮安县，住江苏省扬中市。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司扬中市支行（以下简称邮政银行扬中支行）与被告冯家强、陶兰英金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月18日立案受理后，依法适用简易程序于2020年6月15日公开开庭进行了审理。原告邮政银行扬中支行委托诉讼代理人徐俊到庭参加诉讼，被告冯家强、陶兰英经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政银行扬中支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告冯家强、陶兰英立即偿还原告借款本金556225.9元、利息18463.95元(暂算至2020年5月9日）及罚息（自2020年5月10日起至实际清偿日止以556225.9元为基数按照年利率7.644%计算）；2.被告冯家强、陶兰英承担原告为实现上述债权支出的律师代理费34300元;3.原告对被告冯家强、陶兰英共有的位于扬中市[不动产权证书：苏(2017)扬中市不动产权第0009049号]房产在担保合同约定的范围内享有优先受偿权；4.诉讼费用由两被告承担。事实和理由：2017年10月23日，被告冯家强、陶兰英因购买房产共同向原告申请个人消费贷款。2017年11月3日，被告冯家强、陶兰英与原告签订编号为3299949Q117118543387个人购房/购车借款及担保合同一份，约定两被告以购买的位于扬中市产提供抵押向原告申请60万元的贷款，贷款期限192个月，利率按照中国人民银行公布的同期同档次人民币基本利率执行，如未按期支付，则按该合同约定利率的1.5倍计付罚息。当日两被告以借据方式向原告申请借款支用60万元，还款方式为等额本息，年利率为5.88%，逾期利率7.644%。2017年12月1日，原告将借款60万元转账支付至被告冯家强指定账户。还款过程中，两被告多次违反合同约定，连续三个月或累计六次未按时足额偿还本息，自2018年9月20日至2019年10月20日期间，累计23次未足额偿还本息。从2019年11月20日至今未偿还贷款本息。截至2020年5月9日，两被告拖欠原告本金556225.9元、利息18463.95元，故原告诉至法院。被告冯家强、陶兰英未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，因被告未到庭无法组织当事人进行证据交换和质证。根据原告提供的证据及其当庭陈述，本院认定如下事实：2017年10月23日，被告冯家强作为借款人、被告陶兰英作为共同借款人向原告邮政银行扬中支行申请个人消费贷款，种类为房屋贷款。2017年11月3日，被告冯家强、陶兰英作为借款人及抵押人与原告签订个人购房／购车借款及担保合同一份，约定：借款种类为房屋贷款，金额60万元；贷款用途购买坐落于房屋，建筑面积122.66平方米；贷款期限192个月，自2017年11月3日至2033年11月3日；贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮20%执行，实际利率以借据为准；单笔贷款发放前，基准利率发生调整并适用于本合同项下贷款的，适用新的基准利率并按本条第（二）款约定的利率浮动比例重新确定贷款利率；贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按以下方式处理:自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率（如基础利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基础利率为准）及本条第（一）款约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；借款人按月等额本息还款法偿还贷款本息；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%（如购车和购买商业用房的，则为50%）确定，贷款利率按第四条第（二）款约定进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布己经发放的贷款提前到期、要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用，处分抵押物，实现抵押权；借款担保为抵押担保，抵押担保范围包括但不限于：合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用；抵押物为坐落在的房屋。2017年11月6日，两被告办理抵押登记，原告领取不动产登记证明，证号为苏（2017）扬中市不动产证明第0004926号，担保债权数额为60万元。2017年12月1日，被告冯家强向原告出具个人贷款（手工）借据，载明借款金额60万元，借款期限192月（自2017年12月1日至2033年12月1日），借款用途购房，还款方式等额本息，年利率5.88%，放款账号户名冯家强，放款账户62×××91。当日，原告向被告冯家强上述账号放款60万元。就该笔借款，原告提供的个人贷款还款流水清单显示，被告自2018年9月开始逾期。原告提供的贷款明细显示：截至2020年6月15日，两被告尚欠本金556225.9元、利息21993.27元，合计578219.17元。另查明，2020年5月9日，原告（甲方）与江苏民脉律师事务所（乙方）签订委托代理合同书一份，约定：原告委托江苏民脉律师事务所指派律师代理本案；按照现行律师业务收费的规定及案件实际情况，甲方向乙方给付律师服务费34300元。又查明，被告冯家强、陶兰英签订上述合同时共同向原告出具送达地址确认书，载明了其有效送达地址，并载明：在上述授信存续期间，只要贵行或司法机关向上述送达地址邮寄了相关法律文件（包括但不限于：催收通知书、贷款提前到期通知书、履行担保责任通知书、开庭通知书、裁定书、判决书），或由本人直系亲属（本单位股东）代为签收，即送达本人（本单位），对本人（本单位）具有法律效力。如上述授信存续期间本人（本单位）送达地址变更，本人（本单位）将及时通知贵行并变更送达地址确认书，否则贵行或司法机关根据原地址发出的文件，视为己送达本人（本单位）。本院已根据上述送达地址确认书上载明的地址向被告冯家强、陶兰英邮寄应诉材料和开庭传票，均因收件人不在指定住址被退回。本院认为，原告与被告冯家强、陶兰英签订的个人购房借款及担保合同系当事人之间的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，依法应予以确认。上述合同签订后，双方均应按合同约定履行相应的义务。原告发放贷款后，两被告作为借款人理应按照合同约定的方式偿还本金和利息，但其未按期还本付息，其行为已经构成违约。根据合同约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布贷款提前到期、要求借款人提前清偿全部贷款本息及罚息等，故原告现要求两被告偿还剩余全部本金556225.9元、利息及罚息的诉讼请求，依法应予支持。借款合同约定逾期利息按借款年利率5.88%上浮30%即7.644%计算，故原告主张自2020年6月16日起的利息按照年利率7.644%计算，依法应予支持。关于原告要求两被告承担律师代理费的诉讼请求。因律师代理费系两被告违约后，原告通过诉讼程序向其追索借款本息需支出的费用，根据双方签订的个人购房借款及担保合同，该笔费用应由两被告承担，且属两被告抵押担保的范围。又根据原告与江苏民脉律师事务所签订的委托代理合同，亦能证明原告应支出律师代理费34300元，该款项属于原告必然产生的费用，且金额未超出江苏省司法厅、物价局规定的律师服务收费标准，故原告要求两被告承担律师代理费34300元的诉讼请求，依法应予支持。原告与两被告根据合同约定办理了房屋所有权抵押登记，原告的抵押权依法设立。合同约定抵押担保的范围包括贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、律师费等，原告主张对两被告提供抵押的房屋在抵押合同约定的范围内享有优先受偿权，依法应予支持。两被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为其对诉讼权利的放弃，应承担对己不利的法律后果。综上，依据《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告冯家强、陶兰英应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司扬中市支行借款本金556225.9元、利息21993.27元以及自2020年6月16日起至实际给付之日止的利息（按照年利率7.644%计算），并承担律师代理费34300元；二、如被告冯家强、陶兰英未按期偿还上述债务，则原告中国邮政储蓄银行股份有限公司扬中市支行对被告冯家强、陶兰英提供抵押的位于扬中市的房产[不动产权证书：苏(2017）扬中市不动产权第0009049号，不动产登记证明：苏（2017）扬中市不动产证明第0004926号]有权折价或者以拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。如被告冯家强、陶兰英未按本判决指定的期间履行偿还义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计4945元，由被告冯家强、陶兰英负担（两被告应于本判决生效之日起十日内缴至本院）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状正本一份并按对方当事人人数递交上诉状副本，上诉于江苏省镇江市中级人民法院。审判员  肖丽容二〇二〇年六月二十八日书记员  缪 婧附录相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。