河北省邯郸市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）冀04民终2381号 上诉人（原审被告）：中国人民财产保险股份有限公司邯郸市分公司。住所地：邯郸市丛台区滏西大街33号。 主要负责人：温涛，该公司经理。 委托诉讼代理人：武凌霄，河北精深律师事务所律师。 被上诉人（原审原告）：邯郸市肥乡区万良运输有限公司。住所地：邯郸市肥乡区经济技术开发区民生街8号。 法定代表人：姚霞祥，该公司经理。 委托诉讼代理人：朱海强，河北十力律师事务所律师。 委托诉讼代理人：赵华，河北十力律师事务所律师。 上诉人中国人民财产保险股份有限公司邯郸市分公司（以下简称人保财险邯郸市分公司）因与被上诉人邯郸市肥乡区万良运输有限公司（以下简称万良运输公司）财产保险合同纠纷一案，不服河北省邯郸市丛台区人民法院（2019）冀0403民初5062号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年5月20日立案后，依法组成合议庭，不开庭进行了审理。本案现已审理终结。 人保财险邯郸市分公司上诉请求：1、请求法院将本案改判人保财险邯郸市分公司少承担87204.8元。2、一、二审诉讼费用由万良运输公司承担。事实与理由：一、本次事故属于不明原因火灾，根据保险合同的约定，对于万良运输公司的损失应当实行20%的绝对免赔率。根据保险条款中关于自燃损失险条款的约定，本附加险每次赔偿实行20%的绝对免赔率，该项免赔率的规定属于保险合同的重要组成部分，无论车辆是部分损失还是全部损失均适用20%的绝对免赔率。该保险条款是由中国保险监督管理委员会统一制定，人保财险邯郸市分公司无任何修改或变更的权利，因此人保财险邯郸市分公司不可能利用该保险合同条款免除自己的责任，加重对方的责任，排除对方主要权利。而且，在保险合同中设置免赔率是保险行业通行的做法，其目的是为了强化被保险人对保险标的应负的责任，减少保险事故的发生，合理分担因保险事故而造成的损失。根据该条款的规定，保险公司赔偿其实际损失的80%，该条款并未免除保险公司在保险合同中的主要义务，更未排除被保险人主要权利，故不属于免除保险人责任的条款，对于其损失应当按照保险合同约定的计算方式予以确定。本案中其缴纳的自燃损失险就是在车辆发生自燃后，对于其受到的损失人保财险邯郸市分公司承担80%的责任。二、自燃损失险保险限额为242880元，在投保时人保财险邯郸市分公司按照其车辆购买年限扣除折旧后按照购买保险时车辆的实际价值进行确定，故万良运输公司的车辆实际价值鉴定不应当予以认可，对于万良运输公司损失应当按照投保时车辆的实际价值扣除其车辆的残值后再免赔进行赔付；三、根据《中华人民共和国保险法》第五十七条第二款规定“保险事故发生后，被保险人为防止或减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担”，该部分费用系被保险人为防止损失的扩大所支付的施救费用，一审法院将公估费认定为该项范畴属于理解错误，公估费属于万良运输公司举证所支出的间接费用，为了确定标的的损失所支出的，应当同车辆损失数额一块适用到自燃损失险中，对于施救费才适用该保险法第五十七条的规定。综上，一审法院在判决时未扣除车辆残值，并将公估计算在自燃损失险外进行计算错误，请求二审法院依法予以改判。 万良运输公司答辩称，1、一审判决合法合理，客观公正，二审法院应予以维持；2、涉案车辆鉴定系由法院依法委托具有鉴定资质的公估机构依法作出的，程序合法，结论客观公正，应当作为本案裁判依据；3、车损绝对免赔20%的保险条款是格式条款，属于免除保险人责任的条款，人保财险邯郸市分公司未尽到法定的明确告知说明义务，故该免除条款不发生效力；4、施救费、公估费系当事人为防止或减少损失，确定保险标的损失程度所支付的必要、合理的费用，根据《保险法》第57条、第64条之规定，应由人保财险邯郸市分公司在保险标的损失赔偿金额之外给予赔偿。 万良运输公司向一审法院起诉请求：1、请求法院依法判令人保财险邯郸市分公司立即赔偿万良运输公司车辆损失费、施救费、公估费等各项共计274540元；2、本案诉讼费等费用由人保财险邯郸市分公司承担。 一审法院认定事实：万良运输公司系冀Ｄ×××××重型半挂牵引车的所有人，以自己为被保险人在人保财险邯郸市分公司处投保了机动车损失保险及不计免赔（保险金额为242880元）,并投保了机动车损失保险项下的附加险自燃损失险（保险金额为242880元），保险期间为2019年3月28日至2020年3月27日。2019年5月15日凌晨1时54分，冀Ｄ×××××号车在泊头市104国道老石头会馆附近车头起火，泊头市消防中队接到报警后赶赴现场进行处置，于2时33分将火扑灭。对此经过，中国人民武装警察部队沧州市消防支队泊头市中队出具了出警证明。受损的车辆经过施救，万良运输公司支出施救费8500元。万良运输公司申请对冀Ｄ×××××号车在事故发生之日的实际价值及车辆的残值价值进行鉴定，经法院委托，河北天元保险公估有限公司作出公估报告书，评定冀Ｄ×××××号车在事故发生之日的实际价值为287903.89元，残值价值为27836元。万良运输公司支出公估费共计23160元。中国人民财产保险股份有限公司机动车综合商业保险条款中关于自燃损失险条款第二条责任免除约定：……（四）本附加险每次赔偿实行20%的绝对免赔率，不适用主险中的各项免赔率、免赔额的约定。 一审法院认为，万良运输公司为自己所有的车辆向人保财险邯郸市分公司投保了车损险、不计免赔及自燃损失险，双方依法成立了保险合同关系，各方均应依合同约定履行各自的权利义务。被保险车辆在泊头市104国道上起火，此事实有泊头市消防中队的出警证明予以证实，对于车辆的损失人保财险邯郸市分公司应根据合同约定及法律规定对万良运输公司进行保险理赔。被保险车辆在事故发生之日的实际价值及车辆的残值价值经鉴定分别为287903.89元和27836元，扣除残值后车辆的损失价值与施救费的总和已超过自燃损失险的保险限额，人保财险邯郸市分公司应在自燃损失险的保险限额242880元内进行赔付。公估费23160元是为查明被保险车辆损失的程度所支出的必要的、合理的费用，人保财险邯郸市分公司应予理赔。人保财险邯郸市分公司辩称自燃损失险应当实行20%的绝对免赔率，此规定属于免除保险人责任的条款，该条款内容保险人应向投保人作出明确说明，本案人保财险邯郸市分公司未提交证据证明其已履行了告知说明义务，故该条款不产生效力。依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条、第五十七条、第六十四条之规定，判决如下：一、被告中国人民财产保险股份有限公司邯郸市分公司于本判决生效之日起十日内赔付原告邯郸市肥乡区万良运输有限公司车辆损失和施救费共计242880；二、被告中国人民财产保险股份有限公司邯郸市分公司于本判决生效之日起十日内赔付原告邯郸市肥乡区万良运输有限公司公估费23160元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5418元，减半收取计2709元，由被告中国人民财产保险股份有限公司邯郸市分公司负担。 本院二审期间，当事人均没有提交新证据。 二审审理查明事实与一审查明事实一致。 本院认为，万良运输公司为其冀Ｄ×××××重型半挂牵引车在人保财险邯郸市分公司投保了车损险、不计免赔及自燃损失险，双方保险合同合法有效，双方均应依合同约定履行各自的权利义务。保险期间内，被保险车辆起火造成车辆损失，人保财险邯郸市分公司应根据合同约定在保险限额内赔付。经万良运输公司申请，由法院委托河北天元保险公估有限公司作出公估报告书，被保险车辆在事故发生之日的实际价值及车辆的残值价值经鉴定分别为287903.89元和27836元，扣除残值后车辆的损失价值与施救费的总和已超过自燃损失险的保险限额，人保财险邯郸市分公司应在自燃损失险的保险限额242880元内进行赔付。 《中华人民共和国保险法》第五十七条规定“保险事故发生时，被保险人应当尽力采取必要的措施，防止或者减少损失。保险事故发生后，被保险人为防止或减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担；保险人所承担的费用数额在保险标的损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额”。《中华人民共和国保险法》第六十四条规定“保险人、被保险人为查明和确定保险事故的性质、原因和保险标的的损失程度所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担。”本案施救费，是被保险人为防止或减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，人保财险邯郸市分公司应予承担。本案公估费，是为查明和确定被保险车辆损失的程度所支出的必要的、合理的费用，人保财险邯郸市分公司亦应予承担。 关于20%绝对免赔率，此规定属于免除保险人责任的条款，该条款内容保险人应向投保人作出明确说明，本案人保财险邯郸市分公司未提交证据证明其已履行了告知说明义务，故该条款对万良运输公司不产生拘束力，人保财险邯郸市分公司该上诉理由本院不予支持。 综上所述，人保财险邯郸市分公司的上诉请求不能成立，一审判决认定事实清楚，适用法律正确。本院依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费1980元,由中国人民财产保险股份有限公司邯郸市分公司负担。 本判决为终审判决。 审判长  王志敏 审判员  聂亚磊 审判员  郭 晶 二〇二〇年六月二十二日 书记员  吴 婷