河南省南阳市宛城区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1302民初2859号原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南阳市油田支行，住所地南阳市油田五一路中段。负责人夏克杰，任行长。委托代理人：牛峰，男，1984年1月15日出生，汉族，住南阳市宛城区，系原告公司员工，特别授权。被告赵建华，男，1967年11月13日出生，汉族，住河南省南阳市新野县。被告杨瑞玲，女，1969年5月18日出生，汉族，住河南省南阳市新野县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南阳市油田支行（以下简称“中国邮储银行油田支行”）诉被告赵建华、杨瑞玲金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法向双方当事人送达了相关法律手续，并适用简易程序，公开开庭进行审理，原告中国邮储银行油田支行委托代理人牛峰、被告赵建华到庭参加诉讼，被告杨瑞玲未到庭，本案现已审理终结。原告中国邮储银行油田支行向本院提出诉讼请求：1、依法解除原被告双方签订的《小额贷款额度借款合同》；判令被告偿还借款本金人民币292585元；支付利息及因被告违约而产生的罚息，截止到2020年6月1日本息合计为296417元。2、原告为实现债权而承担的诉讼费，保全费，执行费，律师费，差旅费等合理、必要的支出由被告承担。事实与理由:原、被告于2018年7月4日原被告双方经协商一致，签订了《小额贷款额度借款合同》，合同约定原告向被告提供最高额度为350000元（大写叁拾伍万元整）的个人商务贷款，额度存续期最长为120个月，自2018年7月4日至2028年7月4日，额度存续期内前60个月为额度支用期，单笔运用借款最长期了为60个月，额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。被告以位于唐河县××街道办事处××社区新春路北段西侧（房产证号：唐房权证字第××号）的住宅为该笔贷款提供350000元（大写叁拾伍万元整）的抵押担保，并签订了《小额贷款最高额抵押合同》，并办理抵押权登记。合同签订后，原告依约于2018年7月10日向被告发放贷款350000元，年利率为7.6%,借款期限为60个月，还款方法为阶段性等额本息还款法，约定逾期年利率为9.88%，截止2020年6月1日该笔贷款本金结余292585元。原告发放贷款后，被告在一定期间内尚能按照合同约定归还贷款本息，但自2020年4月起未能按时偿还本息，已构成违约，原告依据合同约定解除个人额度借款合同，提前收回被告所欠全部借款本息，同时原告享有对抵押担保房产的优先受偿权。综上所述，为维护原告的合法权益，特向贵院提起诉讼，请求：1、解除原被告双方签订的《小额贷款额度借款合同》，依法判令被告偿还本金292585元，支付利息及因被告违约产生的罚息，利息、罚息由被告付至借款付清之日止；2、原告对二被告提供的抵押房产享有抵押权，并有权对抵押房产拍卖、变卖的价款享有优先受偿权；3、原告为实现债权而承担的诉讼费，保全费，执行费，律师费，差旅费等合理、必要的支出由被告承担。被告赵建华辩称，杨瑞玲于2019年在唐河民政局离婚了。抵押登记属实，但房子不是我的房子，是我朋友的房子，我朋友没身份证，所以用我的身份证买的房子。之前在邮政起诉我前，房子已经有其他人查封保全了。被告杨瑞玲经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃答辩、举证、质证、辩论的权利。原告为证明自己的主张，向本院提交证据如下：被告身份证、户口本，证明被告主体资格；2、他项权证复印件、房产证一份，证明房产抵押的情况及房产所有权确系二被告所有；3、《小额贷款额度借款合同》、《小额贷款最高额抵押合同》、放款通知单、借据各一份，证明原被告间的借款合同已成立；4、还款流水，证明被告还款及欠款情况。被告赵建华对原告提交证据的质证意见为，对上述证据无异议，指印是我按的，字是我签的，但我和杨瑞玲已经离婚了。欠钱属实，我愿意继续还，但现在没有还款能力。邮政银行客户经理说的让我有钱了可以少还点儿，我现在还的过程中，原告起诉我了。被告赵建华未向本院提交证据。经审查，本院对原告提交的证据均予以认可。经审理查明：2018年7月4日，原告中国邮储银行油田支行（贷款人、甲方）与被告赵建华（借款人、乙方）签订合同编号为《小额贷款额度借款合同》（以下简称“借款合同”）通用条款约定：本合同项下单笔利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，以甲方审批结果为准，具体贷款利率在借据中约定；对于乙方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，甲方有权自逾期之至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；罚息利率按在本条第12.1款约定的利率基础上加收30%确定；乙方发生本合同约定的违约情形的，甲方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权采取以下部分或全部措施：宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求乙方立即清偿；单方面解除合同；如乙方未按时还款且又未就展期事宜与甲方达成协议即构成贷款逾期，甲方有权按照本合同约定的罚息利率计收罚息。该借款合同专属条款约定：本合同项下授信额度金额为人民币（大写）叁拾伍万元整，（小写）350000元；额度存续期最长为120个月，自额度生效日起算，额度存续期内的前60个月为额度支用期，乙方可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为60个月；本合同项下担保措施包括：抵押担保。被告赵建华在借款合同中签字并捺指印，被告杨瑞玲作为赵建华配偶及共同借款人在借款合同中签字并捺指印。同日，原告（抵押权人甲方）与被告赵建华(抵押人乙方）签订《小额贷款最高额抵押合同》(以下简称“抵押合同”）通用条款约定：借款人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或者违反主合同的其他约定的，甲方有权处分抵押财产；甲方处分抵押财产所得价款，在支付变卖或拍卖过程中的费用后，优先用于清偿主合同项下的债务，剩余价款退还乙方。专属条款约定，赵建华与甲方于2018年7月4日签订的中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款合同及其项下各单项业务合同被称为“主合同”；担保债权最高额人民币叁拾伍万元整，（小写）350000元及其利息、违约金、赔偿金，债务人应向甲方支付的其他款项、甲方为实现债权与担保权利发生的费用。本合同项下担保债权确定的期间为2018年7月4日至2028年7月4日。被告赵建华、杨瑞玲在抵押合同中共同签字并捺指印。抵押物为被告赵建华、杨瑞玲名下位于唐河县××街道办事处××社区新春路北段西侧的房屋（房产证：唐房权证字第××号）。2018年7月9日，唐河县房屋产权产籍管理所填发证号为唐房他证字第1803008479号他项权证，载明房屋他项权利人为中国邮政储蓄银行股份有限公司南阳市油田支行、房屋所有权人为赵建华、杨瑞玲、房屋坐落：唐河县滨河街道郭庄社区新春路北段西侧、债权数额350000元。2018年7月10日，被告赵建华向原告出具《中国邮政储蓄银行个人贷款借据》，载明：借款人赵建华，放款账号60×××06，借款金额350000元，借款期限60个月（从2018年7月10日至2023年7月10日），年利率7.6%，借款用途收购粮食，还款方式为阶段性本额本息。同日，原告向被告赵建华账号为60×××06的账户内发放贷款350000元，正常利率为7.6%，逾期利率9.88%。贷款发放后，被告赵建华共偿还贷款本金57414.67元，利息41673.42元，后二被告未按时偿还贷款本息，截止2020年6月1日，被告赵建华尚欠贷款本金292585.33元、欠息3831.67元，合计欠款本息296417元。本院认为，一、关于贷款本息偿还主体的问题。合法的借贷关系受法律保护。被告赵建华向原告申请贷款，与原告签订《小额贷款额度借款合同》，并出具《中国邮政储蓄银行个人贷款借据》，原告中国邮储银行油田支行向被告发放350000元贷款，均系双方真实意思表示，且合同内容不违反法律强制性规定，故借款合同真实有效，原被告间的金融借款合同关系已成立，双方均应依约履行。原告已依约向被告赵建华发放了贷款，被告赵建华作为借款人未按时向原告偿还借款本息，已构成违约，应承担违约责任，原告有权按照合同约定解除合同，要求被告支付欠付本金、利息及因违约而产生的罚息，截止2020年6月1日，被告赵建华尚欠贷款本息296417元，该部分款项及在贷款清偿完毕前产生的利息、罚息被告赵建华应向原告予以偿还，故本院对原告要求被告赵建华偿还贷款本息的诉讼请求予以支持。被告杨瑞玲原系被告赵建华配偶，其作为共同借款人在借款合同中签字并捺指印，且本案所涉借款发生在二被告婚姻存续期间内，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定，夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。被告杨瑞玲在借款合同中签字视为该债务的认可，本案所涉债务应认定为二被告的夫妻共同债务，二被告应共同承担向原告偿还贷款本息的责任。被告赵建华辩称其与杨瑞玲已离婚，被告杨瑞玲不应承担责任，对该辩称本院不予支持。二、关于抵押权的问题。根据唐房权证字第××号房产证，案涉房屋为被告赵建华与杨瑞玲共同共有，同时为担保二被告所借款项，二被告已将该房屋办理抵押登记，抵押权人为原告，抵押人为二被告。被告赵建华辩称该房屋非本人所有，但根据《中华人民共和国物权法》第九条规定，不动产物权设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力。案涉房屋已办理产权登记，并登记在二被告名下，二被告即为案涉房屋的所有权人，其为担保向原告所借债务而办理抵押登记，二被告作为抵押人应以抵押物向原告承担相应的抵押担保责任，原告对案涉房屋享有抵押权。故本院对被告赵建华的辩称不予支持，原告对抵押房屋享有抵押权，并有权在二被告未按期履行债务时处置抵押物，同时就拍卖、变卖抵押房屋所得价款享有优先受偿权。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零一条、《中华人民共和国物权法》第九条、第一百八十五条、第一百九十五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条之规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南阳市油田支行与被告赵建华、杨瑞玲签订的《小额贷款额度借款合同》。二、限被告赵建华、杨瑞玲于判决生效后十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南阳市油田支行偿还贷款本金292585.33元及截止2020年6月2日的欠息3831.67元，合计296417元，并自2020年6月2日起，以292585.33元为基数按年利率7.6%计付利息，在年利率7.6%的基础上加收30%的罚息，利息、罚息均计付至款项全部付清之日止。三、如被告赵建华、杨瑞玲未履行上述第二项所确定的债务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南阳市油田支行有权以被告赵建华、杨瑞玲抵押的财产（位于唐河县滨河街道办事处郭庄社区新春路北段西侧，房产证：唐房权证字第××号）拍卖、变卖所得价款优先受偿。四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南阳市油田支行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2873元，由被告赵建华、杨瑞玲负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于南阳市中级人民法院。审判员  王海燕二〇二〇年六月二十九日书记员  杨 平