广东省珠海市金湾区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0404民初1093号原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所地：北京市顺义区马坡地区******。企业负责人：陈大鹏，总裁。委托诉讼代理人：吴至琰，广东方源律师事务所律师。被告：陈忠英，女，汉族，1979年10月6日出生，现住珠海市金湾区**************，公民身份号码：440************341。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心（以下简称民生信用卡中心）诉被告陈忠英信用卡纠纷一案，本院于2020年3月31日受理后，依法适用简易程序，由审判员李洪涛独任审判，于2020年5月21日公开开庭进行了审理。原告民生信用卡中心的委托诉讼代理人吴至琰到庭，被告陈忠英经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告民生信用卡中心向本院提出诉讼请求，请求判令：1.被告向原告清偿个人消费账户透支本金44,557.39元、利息6286.59元、分期手续费6737.08元、违约金22,452.86元，共计80,033.92元；2.被告向原告支付个人消费账户透支本金利息（以44,557.39元为基数，按每日万分之五的标准，自2019年11月10日起计至实际清偿之日止）；3.被告向原告支付违约金（以每月最低还款额未还部分为基数，按每月5%的标准，自2019年11月10日起计至实际清偿之日止）；4.被告向原告清偿白金理财账户透支本金193,626.54元、利息35,009.35元、违约金63,397.48元，共计292,033.37元；5.被告向原告支付白金理财账户透支本金利息（以193,626.54元为基数，按每日万分之五的标准，自2019年11月10日起计至实际清偿之日止）；6.被告向原告支付违约金（以每月最低还款额未还部分为基数，按每月5%的标准，自2019年11月10日起计至实际清偿之日止）；7.被告向原告支付律师费4000元；8.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：被告于2013年6月24日向原告提交信用卡申请表，申请办理信用卡，后于2013年8月30日向原告提交《民生白金理财信用卡申请表》。经审批后，原告依约为被告开设了个人消费账户，对应信用卡卡号为421**********157；白金理财账户，对应信用卡卡号为622**********289。自2013年8月6日起，被告开始持卡消费，至2018年12月16日起，被告未依约足额还款，至今已逾期11期未按约定还款。经原告多次催讨未果，为了维护自身的合法权益，遂诉至本院。原告民生信用卡中心向本院提交以下证据：1.《信用卡申请表》；2.《信用卡欠缴构成明细》；3.《信用卡消费交易流水》；4.《催收记录》；5.《律师函》；6.《邮寄单》；7.《律师费发票》；8.《民生信用卡费用标准公告》；9.《公告》。被告陈忠英未作答辩，亦未向本院提交任何证据。本院经审理查明事实如下：2013年8月30日，被告在原告民生信用卡中心处申请民生白金信用卡，双方签订《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》，约定：信用卡激活后，持卡应支付首年年费，此后每年年费均列入当年首个账单期的应缴款内；持卡人未能在未能于最后还款日前（含当日）足额偿还全部到期应还款项的，不享受免息待遇，并且所有交易自记账日起按透支利率计收利息；持卡人选择以最低还款额方式还款并经本行审核同意的，可于当期最后还款日前将不低于最低还款额（上期最低还款额未还部分的100%+超限部分100%+分期分摊资金100%+信用额度内其他未还消费款及预借现金的10%+其他全部应付款项的100%）的款项偿还本行；持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息之外，还应支付滞纳金，持卡人办理本合约或本行规定的相关业务，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用，年费、透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布并不时修订的费率表执行，透支利息按月计收复利；持卡人超过最后还款日未偿还透支款项的，本行有权依法行使催收、调整额度等权利，并要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于未到期的分期付款，未到期的分期手续费等），本行因向持卡人催收欠款所引起的应承担因催收欠款及行使权利所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及实现债权所产生的其他费用）均由持卡人承担。合约附表收费标准列明：透支利息（每日）0.5‰，滞纳金按最低还款未还部分的5%计算；等等。合约签订后，原告向被告发放了信用卡两张，分别为个人消费账户（对应信用卡卡号421**********157）、白金理财账户（对应信用卡卡号622**********289）。原告提交的《信用卡欠缴构成明细》、《信用卡消费交易流水》显示，被告上述的个人消费账户自2019年1月16日起开始出现逾期还款情况，截至2019年11月16日，该账户逾期还款期数为10期，欠款本金为44,557.39元；被告上述的白金理财账户自2018年12月16日起开始出现逾期还款情况，截至2019年11月16日，该账户逾期还款期数为11期，欠款本金193,626.54元。另查明，原告为实现本案的债权，委托广东方源律师事务所进行本案诉讼，产生的律师费用为4000元。本院认为，被告向原告申请办理民生白金信用卡，并承诺遵守信用卡领用合约，原告同意并向被告发放了信用卡，原、被告双方即建立了信用卡合同关系，信用卡领用合约是双方的真实意思表示，内容没有违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效，双方应该按照合约全面履行各自的义务。被告持卡透支后没有依约还款，其行为已构成违约，应承担相应的还本付息及违约责任。由于利息、复利、违约金、分期手续费的计收条件及标准在信用卡领用合约中有明确约定，原告主张按照约定应由被告承担支付责任，理据充分，本院对原告主张截至2019年11月10日止被告的欠款本金及分期手续费金额予以确认，并对原告主张的欠款本金以及分期手续费损失予以支持。关于利息及违约金的问题。原告依约向被告发放了贷款，被告未按约定及时偿还本息，已构成违约，根据领用合约的约定，被告应自所有交易自记账日起按透支利率支付利息，但被告所持原告发放的信用卡自所有交易自记账日起产生的每月利息、违约金之和在不断累计中往往会显著背离原告的实际损失，也会超过持卡人的实际承受能力，导致双方之间的利益严重失衡，甚至会诱发社会不稳定因素。领用合约作为由原告预先拟定、重复使用的格式条款，存在加重持卡人责任计收利息、复利、违约金的情形，该相关约定为原告利用其资金优势地位所确定的利率，不符合国家对金融管理宏观调控的目的，有违公平原则。因此，本院认定被告应按照领用合约约定向原告支付所持信用卡产生的每月利息、违约金，但利息、违约金计算方式应调整为以被告欠付本金总额为基数，按年利率24%为限，自逾期还款之日起计至实际清偿日止。关于律师费。领用合约对该费用已做明确约定，被告作为持卡人，因拖欠透支本金逾期未还导致原告通过本案诉讼实现债权，所产生的律师费用4000元理应由被告承担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第三十九条、第四十条、第六十条、第一百零七条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十一条的规定，判决如下：一、被告陈忠英应于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心支付信用卡（卡号：421**********157）透支本金人民币44,557.39元；二、被告陈忠英应于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心支付信用卡（卡号：421**********157）自2019年1月16日起至实际付清之日止的利息及违约金（以人民币44,557.39元为基数，按年利率24%为标准计算）；三、被告陈忠英应于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心支付信用卡（卡号：622**********289）透支本金人民币193,626.54元；四、被告陈忠英应于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心支付信用卡（卡号：622**********289）自2018年12月16日起至实际付清之日止的利息及违约金（以人民币193,626.54元为基数，按年利率24%为标准计算）；五、被告陈忠英应于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心支付分期手续费人民币6737.08元；六、被告陈忠英应于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心支付律师费人民币4000元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费人民币3663元由被告陈忠英负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审 判 员 李洪涛二〇二〇年六月十四日法官助理 蒋必果书 记 员 郑鑫宇