湖南省衡阳市石鼓区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0407民初558号原告：中国人民财产保险股份有限公司衡阳市分公司。负责人：李霁，该公司总经理。委托诉讼代理人：张楚英，湖南秦湘律师事务所律师。委托诉讼代理人：欧婷，湖南秦湘律师事务所律师。被告：彭某某，女，1981年6月13日出生，汉族，居民。被告：刘某某，男，1969年4月5日出生，汉族，居民。原告中国人民财产保险股份有限公司衡阳市分公司（以下简称人保衡阳分公司）诉被告彭某某、刘某某保证保险合同纠纷一案，本院于2020年5月18日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告人保衡阳分公司的委托诉讼代理人欧婷到庭参加诉讼。被告彭某某、刘某某经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告人保衡阳分公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还原告保险赔款58873.03元，支付欠缴保费19403.35元，违约金4696.57元（按月息2%从2020年2月3日暂计至2020年5月3日，后段违约金计至被告一还清全部债务之日止）；2、判令被告一向原告支付律师费4000元；3、判令被告二对上述债务承担连带清偿责任；4、判令本案诉讼费由被告一及被告二承担。被告彭某某、刘某某未予答辩，亦未提供证据。经审理查明，二被告系夫妻关系。2017年11月9日,彭某某向人保衡阳分公司投保了个人信用贷款保证保险并填写了投保单,人保衡阳分公司于次日向彭某某签发了保险单(保单号:PBBR201743040000000159),被保险人为中国光大银行股份有限公司衡阳分行（以下简称光大银行衡阳分行）,保险金额为150000元,保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止,保费缴纳方式为每月按时缴纳保费1493.01元,缴费日期为银行扣款之日。赔偿等待期80天。保险单“特别约定”一栏载明:保险人赔偿后,投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费,从保险人理赔当日开始超过30天,投保人仍未向保险人归还上述全部赔偿款项,则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数,从保险人赔偿当日开始计算,按每日千分之一向保险人缴纳违约金;保险人基于投保人违约而理赔后,保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。彭某某在保险单上签名。同年11月14日，被告刘某某向原告出具担保承诺函一份，内容为根据担保法规定，本人刘某某（身份证号略）自愿为彭某某（身份证号略）向人保衡阳分公司申请办理光大银行衡阳分行贷款15万元，期限36个月，提供连带责任担保，特此承诺。2017年11月15日,彭某某作为借款人,光大银行衡阳分行作为贷款人,双方签订《个人贷款合同》一份,合同约定:借款人向贷款人借款150000元用于日常生活消费,借款期限为36个月,贷款利率按中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为6.65%。借款人未按合同约定期限归还贷款本金的,贷款人有权对逾期贷款计收罚息,罚息利率为合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%,罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。借款人选择等额本息还款方式偿还贷款本息。合同项下的贷款本息按月共分36期对日偿还,即将贷款发放日作为每期还款日,如还款当月无对应日则为当月末最后一天。本合同正本一式二份,借款人、贷款人各一份,各份具有相同法律效力。合同签订当日,光大银行衡阳分行依约向彭某某发放贷款150000元。贷款发放后,彭某某自2019年10月15日起未能按期足额支付贷款本息,遂光大银行衡阳分行向人保衡阳分公司索赔,于2020年2月3日以人保衡阳分公司开设于被保险人光大银行衡阳分行处保证金账号内保证金赔付了保险金58873.03元(包括贷款本金57638.15元、利息1234.88元)。2020年4月15日,光大银行衡阳分行向人保衡阳分公司出具《代偿债务与权益转让确认书》,确认收到58873.03元,并同意将其对借款人彭某某追偿的全部权益转让给人保衡阳分公司，以此解决保险单项下的全部索赔。被告彭某某自2019年10月31日起亦未按期足额支付保费，截至贷款本息清偿之日即2020年2月3日，彭某某共拖欠保费19403.35元。本院认为，被告彭某某向原告人保衡阳分公司投保个人信用贷款保证保险,原告人保衡阳分公司予以承保并出具保单,双方之间成立合法有效的保险合同关系。被告彭某某与光大银行衡阳分行签订的《个人贷款合同》是双方当事人的真实意思表示,其内容没有违反法律、行政法规的强制性规定,合法有效,双方均有义务全面履行合同。现彭某某未按约足额向被保险人光大银行衡阳分行归还贷款本息,即发生保险事故,人保衡阳分公司根据保证保险合同约定,向被保险人光大银行衡阳分行赔付了贷款本息共计58873.03元。依据保险合同约定,保险人理赔后,投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费19403.35元共计78276.38元。关于违约金,保险单“特别约定”处载明,自保险人理赔当日起超过30天投保人仍未向保险人归还上述款项的,视为违约,投保人应自保险人理赔当日起以尚欠全部款项为基数按每日千分之一的标准计付违约金。该违约金计算标准约定明显过高,虽然原告提出按月息2%计算，但原告人保衡阳分公司未能提供证据证明其损失范围,本院结合合同的履行情况、过错程度等因素依法酌情调整为按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的1.95倍计算至实际给付之日止。被告刘某某与被告彭某某系夫妻关系，被告刘某某向原告出具担保承诺函，为彭某某向原告申请办理光大银行贷款15万元，期限36个月提供连带责任担保，系其真实意思表示，原告要求其承担连带清偿责任的诉请本院予以支持。至于原告诉请的律师费，属于保单上约定的“催收产生的其他费用”，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条,《最高人民法院关于适用中华人民共和国合同法若干问题的解释(二)》第二十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下:一、被告彭某某于本判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司衡阳市分公司支付保险理赔款58873.03元、未付保费19403.35元及违约金(违约金以78276.38元为基数,自2020年2月3日起按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的1.95倍计算至实际给付之日止)；二、被告彭某某于本判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司衡阳市分公司支付律师费4000元；三、被告刘某某对上述判项承担连带清偿责任；四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司衡阳市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费987元（已减半收取），由被告彭某某、刘某某负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省衡阳市中级人民法院。审判员  唐娟二〇二〇年六月十六日法官助理刘洪勇书记员王柯道附注本判决适用的法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的,应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金,也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的,当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加;约定的违约金过分高于造成的损失的,当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的,违约方支付违约金后,还应当履行债务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确,依照本法第六十一条的规定仍不能确定,借款期间不满一年的,应当在返还借款时一并支付;借款期间一年以上的,应当在每届满一年时支付,剩余期间不满一年的,应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确,依照本法第六十一条的规定仍不能确定的,借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同,并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同,并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第十四条保险合同成立后,投保人按照约定交付保险费,保险人按照约定的时间开始承担保险责任。《最高人民法院关于适用中华人民共和国合同法若干问题的解释(二)》第二十九条当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的,人民法院应当以实际损失为基础,兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素,根据公平原则和诚实信用原则予以衡量,并作出裁决。当事人约定的违约金超过造成损失的百分之三十的,一般可以认定为合同法第一百一十四条第二款规定的“过分高于造成的损失”。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。