福建省莆田市秀屿区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0305民初1666号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司忠门支行,住所地福建省莆田市秀屿区忠门镇汉柄小区1010号。统一社会信用代码：91350305565379871Y。 代表人：谢超连，行长。 委托诉讼代理人：林丽容，女，该银行员工。 被告：蒋智敏，男，1991年8月14日出生，汉族，住所地福建省莆田市秀屿区。 被告：赵娟霞，女，1991年1月5日出生，汉族，住所地福建省莆田市秀屿区。 被告：伍剑锋，男，1989年1月8日出生，汉族，住所地福建省莆田市秀屿区。 被告：蒋建国，男，1988年9月7日出生，汉族，住所地福建省莆田市秀屿区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司忠门支行（以下简称农商行忠门支行）与被告蒋智敏、赵娟霞、伍剑锋、蒋建国银行卡纠纷一案，本院于2020年5月13日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商行忠门支行的委托诉讼代理人林丽容到庭参加诉讼，被告蒋智敏、赵娟霞、伍剑锋、蒋建国经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 农商行忠门支行向本院提出诉讼请求：1.判令蒋智敏立即归还普惠金融卡透支本金197998.12元以及该款自2019年11月21日起按领用合约、章程的约定计至付清款项之日止透支利息、违约金（透支利息按日利率万分之3.5计收；违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元）。其中，暂计至2020年4月22日的利息、违约金共10741.04元，本金及相关费用共计208739.16元。2.判令赵娟霞、伍剑锋、蒋建国对上述债务及费用承担连带偿还责任。事实和理由：2017年12月20日，蒋智敏向农商行忠门支行办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用合作社联合社福万通普惠金融卡贷记卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，并约定：客户选择最低还款额的方式或超过发卡机构凭证的信用额度用卡时，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为万分之3.5。客户未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用农商行忠门支行批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分的百分之五支付违约金。 该笔普惠金融卡由赵娟霞、伍剑锋、蒋建国提供连带保证责任。伍剑锋、蒋建国于2017年12月20日在蒋智敏的普惠金融卡申请表并在担保人处签名，约定：愿意对以上普惠金融卡所有结欠款项（包含但不限于预借本金、转账本金、消费本金、违约金、利息、相关费用）承担连带保证责任，保证期间为自福万通普惠金融卡起用之日起至卡到期后二年。 合同签订后，农商行忠门支行按照申领审批程序通过蒋智敏的申请，于2018年1月23日农商行忠门支行向蒋智敏发放贷记卡（卡号：62×××00）一张，授信额度为19.8万元，授信期限3年。但蒋智敏自2019年12月发生账单208739.16元后，截至目前仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约。 蒋智敏、赵娟霞、伍剑锋、蒋建国均未作答辩，也未提供证据。 农商行忠门支行围绕诉讼请求提供了下列证据： 1.身份证复印件四份。证明蒋智敏、赵娟霞、伍剑锋、蒋建国向农商行忠门支行提供本人身份及住址的真实性。 2.结婚证复印件、居民户口簿复印件各一份。证明蒋智敏与赵娟霞于2014年2月18日登记结婚。 3.普惠金融卡申请表一份。证明蒋智敏向农商行忠门支行申请办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《领用合约》及《章程》。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴费等作了约定，约定：客户未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未还部分的5%支付违约金，最低5元。赵娟霞在申请人配偶处签名捺印愿意对蒋智敏使用福万通普惠金融卡发生的全部债务承担连带保证责任。伍剑锋、蒋建国在保证人处签名捺印，农商行忠门支行有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、申请人及保证人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况变动等事项适时对申请人的授信额度及利率进行调整并承担连带担保责任。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，申请人的授信额度已经调整，立即生效。 4.贷记卡交易明细二份（当庭再提交截至当日的贷记卡交易明细一份）。证明蒋智敏的违约情况。 5.当庭提供贷记卡台账信息一份。证明蒋智敏名下的普惠金融卡（卡号：62×××00）开户日期为2018年1月23日信用额度为19.8万元，专项卡年利率12.6%。 本院经审查认为，农商行忠门支行提供的上述证据来源合法、内容明确，蒋智敏、赵娟霞、伍剑锋、蒋建国缺席又未提出异议，予以确认。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 蒋智敏与赵娟霞于2014年2月18日登记结婚。2017年12月20日，蒋智敏向农商行忠门支行申领福万通普惠金融卡，并在申请表内签名捺印确认“本人已阅读全部申请材料，愿意遵守领用合约和章程的各项规则。”赵娟霞在申请表中的“申请人配偶／家属”一栏中签名捺印确认并向农商行忠门支行提供身份证、结婚证，确认其愿意对蒋智敏使用普惠金融卡（含续卡后）发生的全部债务承担连带保证责任。伍剑锋、蒋建国作为担保人，亦在该申请表保证人一栏签字确认，为该福万通普惠金融卡在使用过程中（包括续卡后）形成的债务提供连带责任保证，该保证为不可撤销担保；保证范围为申请人因使用该卡而产生的全部债务，包括但不限于信用额度内及超信用额度透支的本息、违约金、手续费、年费、诉讼费、保全费、律师费等实现债权所产生的一切费用；保证期间为申请人因使用该卡而产生的全部债务履行期限届满之日起二年。《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》对金融卡的使用、收费、缴款等作了约定。后农商行忠门支行向蒋智敏发放贷记卡（卡号：62×××00），授信额度为19.8万元，授信期限3年。后蒋智敏未能按时依约偿还透支款项，现尚欠农商行忠门支行透支本金197998.12元及自2019年11月21日起按合同约定的透支利息、违约金未偿还，致诉讼。另查明，蒋智敏蒋智敏于2020年1月17日、2020年2月17日、2020年3月19日、2020年3月21日自扣还款利息55.46元、717元、201.92元、0.24元，共计偿还利息974.62元；于2020年5月18日、2020年5月20日、2020年6月18日自扣还款本金31.83元、1.02元、0.1元，共计偿还本金32.95元。案经审理，因蒋智敏、赵娟霞、伍剑锋、蒋建国缺席，致无法调解。 本院认为，蒋智敏尚欠农商行忠门支行普惠金融卡透支本金197998.12元以及该款自2019年11月21日起按合同约定的透支利息、违约金，有农商行忠门支行提供的普惠金融卡申请材料、贷记卡交易明细及其庭审陈述为凭，足以认定。《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》系本案合同组成部分，其已就透支利息、违约金等的计算方式作出约定。根据法律规定，发卡人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失的，总计超过年利率24%的部分应予调减。现农商行忠门支行主张透支利息、违约金折合应以年利率24%为限。蒋智敏申领福万通普惠金融卡时，赵娟霞系其配偶且以其配偶的身份在申请表中签字确认承担连带保证责任，以及伍剑锋、蒋建国在申请表中以保证人身份签字确认承担连带保证责任，农商行忠门支行在保证期间向其主张权利，赵娟霞、伍剑锋、蒋建国应按约定承担连带保证责任。蒋智敏、赵娟霞、伍剑锋、蒋建国经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自动放弃相应的诉讼权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、蒋智敏应在本判决生效之日起五日内偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司忠门支行普惠金融卡透支本金197998.12元及以该款项为基数按合同约定计算自2019年11月21日起至还款之日止的利息、违约金（利息、违约金折合年利率24%为限，蒋智敏已经支付的本金32.95元、利息974.62元予以抵扣）； 二、赵娟霞、伍剑锋、蒋建国对上述债务承担连带偿还责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4431元，减半收取计2215.5元，由蒋智敏、赵娟霞、伍剑锋、蒋建国负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  黄世滔 二〇二〇年六月三十日 书记员  蒋玲玲 附相关法律依据条文： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 申请执行提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。