河南省驻马店市驿城区人民法院民 事 判 决 书(2020)豫1702民初1610号原告:中国人民财产保险股份有限公司驻马店市分公司。住所地：驻马店市春晓街145号。负责人潘建华，公司总经理。委托诉讼代理人:邓鑫，河南文苑律师事务所律师。委托诉讼代理人:姚洋，男，1992年11月15日出生，汉族，住河南省正阳县。该公司员工。被告:张高峰，男，1977年8月20日出生，汉族，住河南省正阳县。被告:王小菊，女，1975年7月5日出生，汉族，住河南省正阳县。原告中国人民财产保险股份有限公司驻马店市分公司（以下简称人保驻马店公司）与被告张高峰、王小菊保证保险合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人保驻马店公司的委托代理人邓鑫、姚洋到庭参加诉讼，被告张高峰、王小菊经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人保驻马店公司向本院提出诉讼请求：1、被告张高峰、王小菊赔偿原告53298.16元及下欠原告剩余保费29860.2元，并判令被告按照约定承担违约金（以尚欠全部款项为基数，按每日千分之一，从原告还款之日2019年12月27日起算，计算至实际清偿之日）；2、诉讼费由被告承担。其事实与理由：2018年4月28日，被告张高峰作为××为被保险人中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行在原告处投保一份《个人信用贷款保证保险》，保单显示保险金额为99524.13元，每月保费为1493.01元，保险费总计53748.36元。同时保险合同约定了违约责任、管辖法院等。后被告张高峰从中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行贷款90000元，约定本息按月共分36期对日偿还。同时，王小菊作为共同还款人向原告出具了共同还款承诺书。二被告从2019年10月份开始逾期偿还银行借款本息，也不再向原告缴纳保费。在保险合同约定的赔偿等待期80天后，应被保险人理赔申请，原告按照保险合同约定将被告下欠被保险人中国光大银行股份有限公司郑州淮河支行的53298.16元债务一次性偿还完毕。根据原被告之间的保险合同约定，被告构成违约，还应支付下欠20期保费计款29860.2元。被告张高峰、王小菊未到庭，未答辩。本院经审理认定事实如下：2018年4月28日，被告张高峰（××）在原告人保驻马店公司（保险人）处投保个人信用贷款保证保险一份，被保险人为中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行（以下简称光大银行淮河支行），原告人保驻马店公司作为保险人对被告张高峰在光大银行淮河支行的贷款提供保证保险，约定贷款金额为90000元，保险金额为99524.13元，保险费53748.36元，每月保险费1493.01元,××应按投保时约定，每月交付保险费，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款之日止，赔偿等待期80天等内容。其中特别约定中载明，保险人赔偿后，××需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，××仍未向保险人归还全部赔偿款项，视为××违约，××需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；保险人基于××违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2018年5月8日，被告（借款人）张高峰与光大银行淮河支行（贷款人）签订《个人担保借款合同》一份，依据该合同，被告从光大银行淮河支行处借款90000元，用于生产生活所需，借款种类为小额信用贷款，借款期限36个月，自2018年5月8日至2021年5月8日，利率为6.65%，借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，还款方式为按月等额本息还款，该合同违约责任项下约定如借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部已贷出贷款本金、利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等）等内容。同日，光大银行淮河支行向被告张高峰发放了贷款90000元，后被告按期偿还银行贷款至2019年9月，并按照保证保险合同约定每月向原告缴纳保费至2019年9月，共支付保险费23888.16元（1493.01元/期×16期）。因被告自2019年10月该期还款日起不再偿还借款，也不再向保险人支付保险费，在该期的贷款逾期80天未还后，原告于2019年12月27日向光大银行淮河支行支付赔偿款53298.16元，光大银行淮河支行向原告出具代偿债务确认书，确认已收到上述赔偿款。同日，王小菊（张高峰之妻）作为共同还款人，与中国人民财产保险股份有限公司签订共同还款承诺书一份，承诺书中载明，本人愿意作为个人担保借款合同中借款人（即××）的共同还款人，承担共同还款和共同缴纳保费的连带责任。无论个人担保借款合同或者其他合同的条款是否有效，均不影响本承诺书的有效性。如因××原因造成赔付，由此产生的中国人民财产保险股份有限公司一切经济损失，包括但不限于诉讼费、律师费、公告费、保全费、交通费等，本人同意按照保险人及贷款人（即被保险人）规定的期限、金额、方法承担全部责任。本人已收到并充分理解《个人担保借款合同》、《个人信用贷款保证保险单》、《特别约定》，并自愿受其约束。本承诺书自签订之日生效，直至××及承诺人付清所有应付借款本金、利息、应缴保费、罚息、滞纳金及相关所有费用为止。王小菊在共同还款人处签字捺印。上述事实，有当事人陈述及相关证据在卷为据，本院予以确认。本院认为，张高峰与原告签订的个人信用贷款保证保险合同、与光大银行淮河支行签订的《个人担保借款合同》及王小菊与原告签订的承诺书，均系当事人双方的真实意思表示，内容不违反法律的强制险规定，为有效合同，被告张高峰向光大银行淮河支行借款后未依约及时足额还款构成违约，二被告应依约共同承担还款及违约责任。二被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，放弃了举证辩论的权利，应承担相应的法律后果。原告按照其与被告张高峰签订的保证保险合同约定代被告张高峰偿还借款本息后有权依据合同的约定向二被告追偿，故二被告应归还原告人保驻马店公司代偿款53298.16元；原告在履行贷款保证人义务代被告偿还剩余贷款本息后，原告的保证责任已结束，原告主张被告支付保证合同期内剩余的全部保险费的请求不予支持，但被告应支付截止原告承担代偿义务前下欠原告的三期保险费共计4479.03元（1493.01元/期×3期）；原告请求被告自原告代偿之日起（即2019年12月27日）按每日千分之一的标准支付所欠代偿款及所欠保险费的违约金至实际清偿之日止，该请求过分高于被告违约给原告实际造成的损失，本院酌定违约金按照月息1%计算；依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国担保法》第三十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、限被告张高峰于本判决生效后十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司驻马店市分公司支付代偿款53298.16元、保险费4479.03元及该款违约金（以57777.19元为基数，自2019年12月27日至该款清偿之日止，按月息1%计息）。二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司驻马店市分公司的其他诉讼请求。如未在本判决指定的期间履行给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理940元，由被告张高峰、王小菊负担660元。原告中国人民财产保险股份有限公司驻马店市分公司负担280元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省驻马店市中级人民法院。审判员 王 燕二〇二〇年六月三日书记员 叶宗元