文书内容重庆市铜梁区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0151民初1642号原告:中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆铜梁区支行,住所地重庆市铜梁区东城街道办事处中兴东路979号，统一社会信用代码915002246710142519。负责人：曹琴，行长。委托诉讼代理人：张世瑜，男，该行职工，住重庆市铜梁区。被告：周笃芬，女，汉族，1971年9月15日生，住重庆市铜梁区。被告：冉茂财，男，汉族，1969年9月9日生，住重庆市铜梁区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆铜梁区支行（以下简称邮政银行铜梁支行）与被告冉茂财、周笃芬金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月16日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮政银行铜梁支行委托诉讼代理人张世瑜，被告冉茂财、周笃芬经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。邮政银行铜梁支行向本院提出诉讼请求：1、判决解除原告与被告冉茂财之间签订的《个人额度借款合同》。2、判决被告冉茂财立即偿还借款本金147970.44元，并支付自2019年8月10日起至借款本息全部清偿之日止的罚息和复利(其中罚息、复利计算方式按照《个人额度借款合同》第六条第(二)条规定进行计算)利随本清。3、判决原告对被告冉茂财、周笃芬提供抵押的抵押物拍卖、变卖所得价款在担保范围内优先受偿。4、本案的诉讼费由被告冉茂财、周笃芬承担。事实与理由:2016年2月4日，原告与被告冉茂财签订《个人额度借款合同》，约定:原告向被告提供可以循环支用的贷款人民币20万元，额度存续期限自2016年2月4日至2029年2月4日。在借款额度有效期间内，被告可以根据需要逐笔申请借款。按照合同第六条第(二)项规定，被告单笔借款发生逾期的，从逾期之日起按贷款利率的1.5倍加收罚息;被告不按期偿还贷款利息的，对欠息部分按逾期利率计收复利等。按照合同第十三条第(五)项规定，被告不按合同约定偿还借款本息或其他应付款项的，原告有权提前收回贷款处分抵押财产，实现抵押权，并有权要求被告承担原告为实现债权而产生的诉讼费、保全费、公告费、拍卖费等所有费用。合同履行过程中发生的争议，任何一方均可向原告所在地法院起诉等。2016年2月4日，原告与被告冉茂财、周笃芬签订《个人最高额担保合同》，约定被告以重庆市铜梁区房屋(房屋产权证号:209房地证2015字第XXXXX号)房屋为编号为《个人额度借款合同》项下所形成的债务提供最高额抵押担保;担保范围为被告于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息(包括罚息和复利)、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权和担保权而发生的一切费用(包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等)。2016年2月5日，原告与被告就前述抵押物依法办理了抵押登记。2016年2月16日，原告根据被告申请向其支用借款20万元，借款期限为2016年2月16日至2026年2月16日，贷款利息为7.35％/年。贷款发放后，在合同履行过程中被告未按约定偿还贷款本息，经原告多次催收仍未归还，拖欠贷款本金共计147970.44元。截至2020年4月8日，被告已拖欠原告本金147970.44元及利息、罚息、复利。以上事实，有《个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》及借据等为证。原告认为，原告与被告冉茂财、周笃芬签订的《个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》系各方当事人真实意思的表示，合法有效，各方当事人应当严格履行合同约定。现被告的行为已构成严重违约，原告有权依照合同约定终止对被告冉茂财的授信额度，宣布全部贷款提前到期，要求被告冉茂财、周笃芬立即全部清偿;并有权对被告冉茂财、周笃芬所提供的抵押物拍卖、变卖所得价款在担保范围内享有优先受偿权。冉茂财、周笃芬未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。经审理查明：2016年2月4日，冉茂财（借款人）与邮政银行铜梁支行（贷款人）签订《个人额度借款合同》，冉茂财在邮政银行铜梁支行办理最高额200000元的循环贷款，额度存续期限自2016年2月4日至2029年2月4日。《个人额度借款合同》约定：……第六条贷款利率、罚息利率和计息、结息，（一）贷款利率（1）贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮50%……实际利率以借据为准；（2）……贷款发放后，遇基准利率调整，贷款利率按每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率及本条第一款约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；（二）罚息利率，借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为本条第一款约定贷款利率的1.5倍……就借款期内不能按期支付的利息，在借款期限内按本合同约定的贷款利率计收复利，借款逾期后改按本合同约定的罚息利率计收复利，如贷款利率按本合同约定进行调整。自调整之日起分段计算罚息和复利……第十条额度终止……若在额度存续期内，借款人发生下列情况之一，贷款人有权终止对借款人的借款额度；对已经发放的额度项下的贷款，贷款人有权提前收回贷款：（一）额度下任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次……第十二条借款人违约，（一）借款人发生下列任一情况，构成违约：1.不按本合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项……第十三条借款人违约救济措施，如发生本合同第十二条约定的违约情况，贷款人有权采取以下一种或几种救济措施：……（二）本本合同约定计收罚息……（五）宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息；（六）处分抵押/质押财产，实现抵押权/质权……2016年2月4日，冉茂财、周笃芬（担保人）与邮政银行铜梁支行（担保权人）签订《个人最高额担保合同》约定：为保障担保权人主债权的实现，抵押人自愿为冉茂财与担保权人的《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》项下所形成的债权提供最高额担保……第二条被担保的债权范围（一）担保限额，担保人承担担保责任的主债权本金金额最高不超过人民币200000元（大写：叁拾万元整）；（二）债权确定期间，担保人承担担保责任的债权发生期间为《额度借款合同》约定的借款额度存续期，即2016年2月4日至2029年2月4日；（三）担保范围，担保范围包括：借款人于债权确定期间支用但尚未结清的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权及担保权而发生的一切费用……抵押物清单：抵押房产地址：铜梁区XXX；建筑面积138.24平方米；权属证书及编号：209-2015-XXXXX；所有权权属：周笃芬、冉茂财。2016年2月16日，邮政银行铜梁支行按照《个人额度借款合同》约定向冉茂财支付了贷款200000元，双方签订《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》2张，借据编号：5000858811602197363601以及5000858811602197363501约定：借款期限120月，从2016年2月16日至2026年2月16日；年利率7.35%；借款用途：住房装修、购买家具家电；还款方式：等额本息；首次还本月数：1。2014年2月5日，冉茂财、周笃芬与邮政银行铜梁支行就案涉贷款200000元在重庆市铜梁区国土房管局办理了土地房屋最高额抵押权登记证明（渝（2016）铜梁区不动产证明第XXXXXXXXX号）载明：权利人：邮政银行铜梁支行；义务人：冉茂财、周笃芬，坐落：铜梁区XXX……抵押产权证号：209-2015-XXXXX。审理中，邮政银行铜梁支行陈述：截止至2020年4月8日，已拖欠本金147970.44元，自2019年8月10日起未支付利息。另查明，冉茂财、周笃芬系夫妻关系。上述事实，有原告的陈述及举示的《个人额度借款合同》《个人最高额担保合同》、渝（2016）铜梁区不动产证明第XXXXXXXXX号不动产登记证明、中国邮政储蓄银行个人贷款还款流水清单、借据、结婚证、209房地证2015字第XXXXX号房地产权登记证等证据，且已经开庭质证，可以作为认定本案事实的依据。本院认为，冉茂财与邮政银行铜梁支行签订的《个人额度借款合同》系双方当事人真实意思表示，其内容不违反法律法规强制性规定，合法有效。冉茂财因住房装修、购买家具家电在邮政银行铜梁支行办理贷款200000元的事实，有冉茂财签名认可的邮政银行铜梁支行个人贷款借据等证据在案，本院予以确认。冉茂财、周笃芬经本院传票偿传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃陈述抗辩权，故本院采信邮政银行铜梁支行关于冉茂财从2019年8月10起未再支付利息，截至2020年4月8日，已拖欠原告本金147970.44元的陈述。因冉茂财未按约定偿还借款本息，已构成严重违约，根据《个人额度借款合同》的约定以及《中华人民共和国合同法》第九十四条第四款的规定，故本院支持邮政银行铜梁支行要求解除与冉茂财签订的《个人额度借款合同》并偿还借款本金147970.44元的诉讼请求。关于利息的问题。《个人额度借款合同》第六条贷款利率、罚息利率和计息、结息，（一）贷款利率（1）贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮50%……实际利率以借据为准；（2）……贷款发放后，遇基准利率调整，贷款利率按每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率及本条第一款约定的利率浮动比例确定并执行新的利率”；（二）罚息利率，借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为本条第一款约定贷款利率的1.5倍……就借款期内不能按期支付的利息，在借款期限内按本合同约定的贷款利率计收复利，借款逾期后改按本合同约定的罚息利率计收复利，如贷款利率按本合同约定进行调整。自调整之日起分段计算罚息和复利……2019年8月20日中国人民银行的基准利率已经取消，2019年8月20日之后的“中国人民银行同期同类贷款基准利率”改为“全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率”。因冉茂财未按时偿还借款本息，已构成违约，根据借款合同的约定，冉茂财应当支付逾期利息（罚息）。故，对本院支持邮政银行铜梁支行要求冉茂财支付以尚欠借款本金147970.44元为基数自2019年8月10日起至2019年8月20日止按照中国人民银行同期同类贷款基准利率上浮50%后再上浮50%计算的逾期利息（罚息），及自2019年8月21日起至借款本息全部清偿之日止按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮50%后再上浮50%计算的逾期利息（罚息）的诉讼请求。关于复利的问题。因本院主张的案涉借款利息均为逾期利息即罚息。又因双方没有对逾期利息（罚息）计收复利进行约定，故对邮政银行铜梁支行要求冉茂财支付逾期利息（罚息）的复利的诉讼请求，本院不予支持。关于优先受偿权的问题。冉茂财、周笃芬用位于铜梁区XXX房屋（房屋产权证号：209房地证2015字第XXXXX号）为冉茂财在邮政银行铜梁支行的贷款200000元提供最高额抵押抵押，并办理了抵押登记。故，对邮政银行铜梁支行要求对该房屋拍卖或变卖的价款在冉茂财、周笃芬欠付的上述贷款本息范围内享有优先受偿权，本院予以支持，但以最高人民币200000元为限。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、一百九十六条、《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、第二百零三条、《中华人民共和国担保法》第三十四条、第六十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆铜梁区支行与冉茂财签订的《个人额度借款合同》；二、冉茂财于本判决生效后10日内偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆铜梁区支行借款147970.44元并支付该款自2019年8月10日起至2019年8月20日止按照中国人民银行同期同类贷款基准利率上浮50%后再上浮50%计算的逾期利息（罚息），及自2019年8月21日起至借款本息全部清偿之日止按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮50%后再上浮50%计算的逾期利息（罚息），利随本清；三、中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆铜梁区支行有权对冉茂财、周笃芬位于铜梁区XXX房屋（房屋产权证号：209房地证2015字第XXXXX号）拍卖或变卖的价款，在冉茂财欠付的上述借款本息范围内享有优先受偿权，以最高人民币200000元为限；四、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆铜梁区支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1629元（已减半），由冉茂财负担，该款已由中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆铜梁区支行预交，在执行时，由冉茂财支付给中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆铜梁区支行。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员 郑世念二〇二〇年六月八日法官助理 胡 佳书 记 员 娄孝双