广东省深圳前海合作区人民法院民 事 判 决 书(2019)粤0391民初5052号原告：深圳农村商业银行股份有限公司，住所地：深圳市罗湖区深南东路3038号，统一社会信用代码：91440300782792953J。法定代表人：李光安，董事长。委托诉讼代理人：张琪，广东嘉得信律师事务所律师。委托诉讼代理人：张妍，广东嘉得信律师事务所实习律师。被告：黄文汉，男，1958年6月24日出生，香港特别行政区居民，A）。原告深圳农村商业银行股份有限公司（以下简称深圳农商行）诉被告黄文汉信用卡纠纷一案，本院于2019年6月19日立案受理后，依法适用普通程序，于2020年5月18日公开开庭进行了审理。深圳农商行的委托诉讼代理人张琪、被告黄文汉到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告深圳农商行向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即偿还原告信用卡欠款本息及各项费用等合计人民币129,094.09元，其中本金人民币57,000.99元，利息人民币14,900.99元，违约金55,261.31元，分期手续费0元，年费1800元，取现费130.8元（利息、违约金等暂计至2019年3月6日，之后利息、违约金等费用按协议约定及人民银行之规定计至实际清偿之日止）；2.判令被告承担原告为实现债权支出的律师费800元；3.判令被告承担本案一切诉讼费用（包括但不限于受理费、保全费、公告费等）。事实与理由：被告填写了《深圳农村商业银行信用卡申请表》向原告申请办理信用卡，原告根据被告所提交的申请表及相关资料，经审核后于2016年10月10日给被告发放了信用卡（卡号：62×××63，户名：黄文汉）。但开户后被告恶意透支，截至2019年3月6日，尚欠原告欠款本息及各项费用合计人民币129,094.09元。经原告多次催收，被告仍未还款。为维护原告合法权益，根据协议约定及《合同法》的相关规定，特起诉至贵院，请求贵院支持原告的诉讼请求。被告黄文汉辩称，对于原告起诉的事实没有异议，对于原告诉请的各项费用均没有异议。我2016年办的卡，我每一次都有还款。2018年3月份左右，我透支了6万元，我有能力的时候也还过1000元或几百元，后来我一直没有找到工作，故没有能力还款，希望可以跟银行调解，我有工作后，有能力还款我一定会还款。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：1.被告于2016年8月6日向原告申领深圳农商行信用卡，并接受《深圳农村商业银行（个人卡）领用合约》（以下简称《领用合约》）中申领人使用该信用卡的合约条款及申请表所有条款，原告经审批同意给予被告办理信用卡，卡号62×××96。2.根据《领用合约》及收费标准：申领人使用信用卡需缴纳年费、各项手续费和工本费等，具体收费标准按《深圳农村商业银行信用卡收费表》执行；申领人应在到期还款日之前及时偿还欠款。申领人可选择全额或最低还款额还款方式。最低还款额方式还款，即于当期到期还款期之前将不低于最低还款额的的款项偿还银行，还款金额小于最低还款额，银行有权将逾期情况报送人行征信系统，并征收滞纳金和利息；还款金额大于最低还款额，但小于账单应还款全额，则银行将不再向人行征信系统报送逾期情况，免收滞纳金，但申领人不再享受免息还款期待遇。透支利息按日计算，日利率为万分之五，最低收取1元；申领人办理信用卡取现，须支付预借现金手续费（按提现金额的2%收取，境内最低收费为人民币10元，境外最低收取人民币20元）；申领人还款未达到当期对账单列明的最低还款额时，除应支付利息外，还应按最低还款额未还部分的5%按月支付滞纳金/违约金（最低人民币30元），最低还款额金额以其对账单显示金额为准。申领人还款入账日以款项到达其信用卡账户日为准。银行收到申领人还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：账户状态正常或逾期三个账单周期（含）内的，按照先应收利息及各项费用、后本金的顺序进行冲还；逾期三个账单周期（含）以上的，按照先本金、后应收利息及各项费用的的顺序进行冲还。已计入账单的欠款优先未计入账单的欠款冲还；年费收费标准为白金卡1800元/卡/年，银行有权依据国家有关规定及业务需要对本合约、章程、信用卡收费项目及标准进行调整，履行相关提前通知手续并按照规定公告期满后生效。申领人有异议的，有权在公告期满前办理销户手续，否则视为同意上述修改和调整并受其约束。3.原告按照《领用合同》中关于通知方式的约定，于2016年11月2日在官网上公布了《关于对我行服务价目表中部分信用卡服务项目进行调整的公告》，载明：于2017年1月1日起取消信用卡滞纳金服务项目，并对持卡人未最低还款额的情形，除按计息方法支付透支利息外对最低还款额未还部分还应按月支付一定比例的违约金，其收费标准为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为30元人民币；按账单次数收取。4.被告开通并使用该信用卡进行相关交易，但自2018年2月3日起产生违约情形，未能依约向原告还清交易款项，截至2019年3月6日，被告尚欠原告本金人民币57,000.99元，利息人民币14,900.99元，违约金55,261.31元，分期手续费0元，年费1800元，取现费130.8元。5.原告委托广东嘉得信律师事务所代理相关事务相关诉讼事宜，原告就本案向该所支付律师费800元。本院认为，本案为涉香港特别行政区信用卡纠纷案件，《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第四十一条规定，当事人可以协议选择合同适用的法律。当事人没有选择的，适用履行义务最能体现该合同特征的一方当事人经常居所地法律或者其他与该合同有最密切联系的法律。本案中，合同双方均未选择适用的法律，虽然被告黄文汉为香港特别行政区居民，但原告住所地、合同履行地均在中华人民共和国内地，故根据最密切联系原则，应适用中华人民共和国内地法律作为准据法进行审理。本案案由为信用卡纠纷。被告向原告申办信用卡，原告经核实及审批后向被告出具信用卡，该行为经双方签署的《领用合约》予以确认，是双方当事人的真实意思表示，且不违反法律及行政法规的强制性规定，合法有效，双方当事人应严格履行各自的义务。原告依约向被告发放了信用卡并提供约定的金融服务，而被告在使用中透支金额，且拒不偿还透支款项，已经构成违约，根据法律规定，原告有权要求被告清偿透支款项及由此而产生的利息、违约金等费用。本案滞纳金按照协议约定及中国人民银行的规定计至2016年12月31日，并自2017年1月1日起按照原告2017年第一版《深圳农村商业银行信用卡收费表》的标准计收违约金。但原告在计算最低还款额时，将上一期的违约金、取现手续费、利息均计入，并以此为基数计算违约金，上述计算方式将导致利息、违约金的收取可能超过年利率24%，对超过部分不予支持。关于原告请求的律师费，涉案合同中约定，被告应当支付原告为主张债权而支出的相关费用，原告提供了委托代理合同以及律师费发票为证，故原告主张被告应承担全部诉讼费和律师费的诉讼请求，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告黄文汉给付原告深圳农村商业银行股份有限公司欠款本金人民币57,000.99元，年费1800元，取现费130.8元，利息、违约金按协议约定及中国人民银行的规定自2018年2月3日起计至款项付清之日止，但利息及违约金的计收标准总计不超过年利率24%，于本判决生效后一次性支付；二、被告黄文汉给付原告深圳农村商业银行股份有限公司律师费800元，于本判决生效后一次性支付；三、驳回原告深圳农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案的案件受理费2898元，由被告负担。如不服本判决，原告可在判决书送达之日起十五日内，被告可在判决书送达之日起三十日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判员  李凯二〇二〇年六月二十九日法官助理潘婕书记员甘秀秀