重庆市沙坪坝区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0106民初6228号原告：中国大地财产保险股份有限公司重庆分公司第一中心支公司，住所地重庆市渝中区八一路1号B塔B-11-5（E）、B-11-6(F)、B-11-7(G)、五一路8号A塔17楼，统一社会信用代码91500000778456850K。负责人：陈勇，中国大地财产保险股份有限公司重庆分公司第一中心支公司经理。委托诉讼代理人：杨子江，重庆渝府律师事务所律师。委托诉讼代理人：罗明红，重庆渝府律师事务所律师。被告：何建军，男，1980年7月1日生，汉族，职业不详，住重庆市沙坪坝区。原告中国大地财产保险股份有限公司重庆分公司第一中心支公司（以下简称“大地保险重庆分公司第一支公司”）与被告何建军保证保险合同纠纷一案，本院于2020年5月13日立案受理后，由审判员马劲东独任审判，适用简易程序于2020年6月11日公开开庭进行了审理。原告大地保险重庆分公司第一支公司的委托诉讼代理人杨子江到庭参加了诉讼。被告何建军经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。原告大地保险重庆分公司第一支公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告归还理赔款人民币46506.82元及逾期保险费2657.54元，合计49164.36元；2、判令被告向原告支付违约金（以49164.36元为基数，从2019年9月12日起按年利率24%计算至付清之日为止，暂计至2019年12月19日：3131.77元）；3、判决被告支付原告因实现债权而产生的律师费500元；上述三项暂共计52796.13元。4、本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2018年，被告作为借款人与贷款人中国光大银行股份有限公司重庆分行（以下简称“光大银行重庆分行”）签订《个人贷款合同》，贷款用途为生产生活所需，贷款金额为61000元整，贷款期限为36期，自2018年7月24日至2021年7月24日止。合同约定了贷款利率、罚息利率、贷款偿还以及违约责任等条款。同时，被告向原告投保了中国大地个人贷款保证保险。该保险保险金额为72529元，每月保费为732元（按月支付，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿贷款全部本息之日止）。该保险单对被告每月应缴保险费及违约责任等作出了约定。保单签发后，光大银行重庆分行向被告履行了出借义务。后因被告未按约定还款，光大银行重庆分行要求原告理赔，原告于2019年9月12日向其支付了相关理赔款项46506.82元。光大银行重庆分行向原告出具了《代偿债务与利益转让确认书》，将相关权利转给了原告。后原告向被告催收，被告仍未还款。因此，为维护原告的合法权益，特诉至本院，要求判如所请。被告何建军未作答辩。本院经审理查明，2018年7月24日，被告作为借款人与贷款人光大银行重庆分行签订《个人贷款合同》，贷款种类为个人小额信用贷款，贷款用途为生产生活所需，贷款金额为61000元整，贷款期限为36个月，自2018年7月24日至2021年7月24日止，贷款偿还时间为贷款发放日。合同还约定了贷款利率、罚息利率及违约责任等条款。该合同第十一条约定，被告未按时足额还款即构成违约。第十二条约定，光大银行重庆分行一旦认为被告发生违约事件，即有权宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求被告立即偿还全部已贷出贷款本金、利息和其他应付款项。同时，被告向原告投保了一份保险单号码为PBLG20183117142600XXXX的中国大地个人贷款保证保险。被告是投保人，原告是保险人，光大银行重庆分行是被保险人，保险标的是《个人贷款合同》中被告应偿还而未偿还的贷款本金及其利息。保险金额为72529元，每月保费为732元，保费缴纳方式为每月按时缴纳，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿贷款全部本息之日止。根据《中国大地财产保险股份有限公司个人贷款保证保险贷款（2015版A款）》约定，该保证保险合同由保险条款、投保单、保险单及批单组成，均采用书面形式。《中国大地个人贷款保证保险保险单》载明：1、被告委托光大银行重庆分行从指定的账户中扣除每月应缴保险费；2、被告拖欠任何一期贷款达到80天（不含），原告依据保险合同约定向光大银行重庆分行理赔，原告理赔后，被告须向原告归还全部理赔款项和未付保费，从原告理赔当日开始计算超过30天，被告仍未向原告归还全部赔偿款项的，则视为被告违约，被告需以尚欠全部款项为基数，从原告理赔当日开始计算，按每日千分之一的标准，向原告支付违约金；3、被告出现逾期或提前还款的，原告均有权要求被告支付未付保费，被告还款应按照保单、光大银行重庆分行规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；4、原告理赔后，原告有权要求被告支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；5、未付保费是指被告自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费*当期实际承保期/30。上述《个人贷款合同》和保证保险合同签订之后，2018年7月24日，光大银行重庆分行按约向被告发放了个人贷款61000元整。根据《个人贷款合同》约定及光大银行重庆分行提供的《还款明细表》来看，每月24日为还款日，被告仅偿还到2019年5月，在《贷款基本信息（贷款还款计划）》中对应第10期贷款，而剩余26期贷款本金及利息均未偿还。根据保证保险合同约定，如被告拖欠任何一期贷款达到80天（不含），原告需依据保险合同约定向光大银行重庆分行理赔，原告理赔后，被告须向原告归还全部理赔款项和未付保费（未付保费=已欠保费+当期应缴保费*当期实际承保期/30）。从第11期贷款偿还日2019年6月24日截至到2019年9月12日，被告欠付光大银行重庆分行贷款本金45421.68元、利息1050.55元及因违约应付的罚息34.59元，共计46506.82元；欠付原告保费2657.54元（732×3+732×19/30-2.06）。据此，原告于2019年9月12日向光大银行重庆分行承担了保证保险责任，共计支付理赔款46506.82元。2019年10月15日，光大银行重庆分行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》一份，证明确已收到原告支付的理赔款。上述事实，有原告的陈述及原告提交的《个人贷款合同（无担保条款）》《贷款基本信息（贷款还款计划）》《银行贷款借据》《中国大地财产保险股份有限公司个人贷款保证保险投保单》《中国大地个人贷款保证保险保险单（保险条款）》《代偿债务与权益转让确认书》、中国光大银行股份有限公司重庆分行出具的被告何建军《还款明细表》等证据在案为凭，这些证据的真实性、合法性、关联性经开庭举示和本院审查，可以作为认定本案事实的依据。本院认为，保证保险合同是以借款合同的债务人向保险人投保，当因债务人不履行借款合同约定的义务，导致债权人权益受到损失时，由保险人承担保险赔偿责任的财产保险合同。原告大地保险重庆分公司第一支公司与被告何建军签订的保证保险合同，意思表示真实，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，符合《中华人民共和国保险法》关于保险合同的规定，应属有效。本案中，根据保证保险合同的约定，被告何建军如出现拖欠任何一期贷款达到80天（不含）的情形，原告大地保险重庆分公司第一支公司需向光大银行重庆分行理赔，原告理赔后，被告须向原告归还全部理赔款项和未付保费。现原告已根据保证保险合同的约定向被保险人光大银行重庆分行承担了保险赔偿责任，被告应按约向原告归还全部理赔款项和未付保费。现原告要求被告支付理赔款46506.82元以及未付保费2657.54元，共计49164.36元，符合法律规定与双方约定，本院对其该项诉讼请求予以支持。保证保险合同还约定，从原告大地保险重庆分公司第一支公司理赔当日开始超过30天，被告何建军仍未向原告归还全部理赔款项和未付保费的，视为被告违约，被告需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始，按每日千分之一的标准向原告缴纳违约金。原告理赔后，被告至今仍未归还尚欠款项。原告自愿将该标准降低为年利率24%，是在法律允许的范围内对自己的诉讼权利所作出的处分，本院裁定予以准许。现原告要求被告以49164.36元为基数，从2019年9月12日起按年利率24%的标准支付违约金的诉讼请求，本院予以支持。另，保证保险合同并未对原告理赔后有权要求被告支付律师费这一问题进行明确约定，且在庭审过程中原告并未举证证明其实际支付了律师费，故对于原告要求被告支付因实现债权而产生的律师费500元的诉讼请求，本院不予支持。被告何建军经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为其自行放弃了依法享有的举证、质证、辩论等诉讼权利，本院依法可以缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条、第九十一条的规定，判决如下：被告何建军于本判决发生法律效力后三日内支付原告中国大地财产保险股份有限公司重庆分公司第一中心支公司理赔款46506.82元及未付保费2657.54元，合计49164.36元。被告何建军于本判决发生法律效力后三日内支付原告中国大地财产保险股份有限公司重庆分公司第一中心支公司违约金，该违约金以实际尚欠款项49164.36元为基数按年利率24%，自2019年9月12日计算至全部款项付清之日止。驳回原告中国大地财产保险股份有限公司重庆分公司第一中心支公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费1119.9元，减半收取559.95元（原告已预交），由被告何建军负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提交副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。同时，直接向该院预交上诉案件受理费。递交上诉状后上诉期满七日仍未预交诉讼费又不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力。在本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决生效后，权利人可以向本院申请强制执行。申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审判员  马劲东二〇二〇年六月十七日书记员  陈红梅