福建省霞浦县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0921民初1432号 原告：福建宁德农村商业银行股份有限公司，住所地：福建省宁德市蕉城区万安西路21号。 法定代表人:朱鼎和，该公司董事长。 委托诉讼代理人：**来，男，1987年6月17日出生，汉族，住福建省霞浦县，系该公司员工。 委托诉讼代理人：颜林军，男，1988年6月4日出生，汉族，住福建省霞浦县，系该公司员工。 被告：蔡穗娇，女，1988年8月14日出生，汉族，住福建省霞浦县。 被告：胡建设，男，1983年8月18日出生，汉族，住福建省霞浦县。 原告福建宁德农村商业银行股份有限公司（以下至判决主文前简称宁德农商银行）与被告蔡穗娇、胡建设金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月1日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告福建宁德农村商业银行股份有限公司的委托代理人**来到庭参加诉讼，被告蔡穗娇、胡建设经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 宁德农商银行向本院提出诉讼请求：1.判令蔡穗娇、胡建设立即向原告支付借款本金、利息、违约金47152.38元，（其中：借款本金为38907.75元及暂计至2020年5月12日的利息、违约金8244.63元），并按合同约定支付利息、违约金自2020年5月13日起至还清借款之日止；2.判令蔡穗娇、胡建设承担本案诉讼费。事实与理由：蔡穗娇、胡建设于2017年3月10日向原告申领福万通普惠金融IC贷记卡，被告为此签署《福万通普惠金融卡申请表》及《宁德农商银行福万通普惠金融卡领用合约》，同意受合约内容约束，按约定，福万通普惠金融卡支持“随借随还”，被告可选择一次性归还本金及利息（即全额还款方式还款）或在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等（即最低还款方式还款）。若被告在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。被告未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用原告批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分，超过信用额度部分的百分之五支付违约金和超限费。违约金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元，超限费按超过信用额度部分的5%收取。被告超过到期还款日，未偿还透支款项及有关费用的，原告有权依法向被告催收，追缴并有权停止被告使用卡片，且原告有权要求被告全额偿还所欠款项。原告因向被告催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及原告为实现债权所产生的其他费用）均由被告承担。2017年3月17日，宁德农商银行向蔡穗娇、胡建设发放了信用额度为40000元，年利率为14.4%的福万通普惠金融卡，借款期限为2017年3月17日至2020年3月16号，后被告通过取款、消费等操作实现借款。放款后，蔡穗娇、胡建设未能依约按期还款，截止2020年5月12日尚欠借款本金38907.75元，利息、违约金8244.63元。经宁德农商银行多次催讨，蔡穗娇、胡建设仍拒不还款。 蔡穗娇、胡建设未作答辩。 宁德农商银行围绕诉讼请求依法提交了证据1企业营业执照、法人身份证明、法人身份证、被告身份证，证明原、被告主体适格。证据2结婚证，证明蔡穗娇、胡建设为已登记的夫妻关系；证据3送达地址确认书，证明蔡穗娇、胡建设约定所涉债务的诉讼文书送达地址；证据4《福万通普惠金融卡申请表》及《宁德农商银行福万通贷记卡（普惠金融卡）使用须知》，证明被告同意受合约内容约束。按约定，福万通普惠金融卡支持“随借随还”，被告可选择一次性归还本金及利息（即全额还款方式还款）或在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等（即最低还款方式还款）；证据5贷记卡账号信息截图、贷记卡交易明细，证明被告截至2020年5月12日尚欠本金余额38907.75元、利息、违约金8244.63元。蔡穗娇、胡建设经本院合法传唤未到庭参加诉讼，也没有向法庭说明正当理由，视为放弃举证、质证和抗辩的权利。宁德农商银行提交的证据来源合法，且能相互印证，本院予以采信。 根据采信的证据，结合当事人的陈述，本院对宁德农商银行起诉的事实予以确认。 本院认为，依法成立的合同,受法律保护。《福万通普惠金融卡申请表》及《宁德农商银行福万通贷记卡（普惠金融卡）使用须知》系当事人的真实意思表示，其内容除约定的利息加上违约金的总和超过按同期年利率24%计算的数额部分无效外，其余部分合法有效，双方应依法履行各自的义务。蔡穗娇、胡建设借款后，应偿还借款并支付利息，但蔡穗娇、胡建设未能按期偿还贷款本息，已经构成违约，应按约定承担违约责任，但约定的违约金与利息的总额不得超过以上数额，超过的不予保护。因此，宁德农商银行关于利息与违约金的总和超过同期按年利率24%的请求不予保护外，其他诉讼请求，本院予以支持。蔡穗娇、胡建设经本院依法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审判。依据《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第2款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 蔡穗娇、胡建设应于本判决生效之日起十日内返还福建宁德农村商业银行股份有限公司借款本金38907.75元，并支付约定的利息、违约金，但利息与违约金的总和不得超过同期以借款本金为基数，按年利率24%计算的数额。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费980元，减半收取计490元，由蔡穗娇、胡建设负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于宁德市中级人民法院（上诉案件受理费缴纳方法：到本院领取省财政厅印制的人民法院诉讼费用缴纳通知书，至迟在上诉期满后七日内预交到福建省宁德市中级人民法院，逾期不交按自动撤回上诉处理）。 审判员 黄 鹰 二〇二〇年六月十九日 书记员 邢依丹 附注： 一、主要法律条文 1.《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自已的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2.《中华人民共和国担保法》 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 3.《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》 二、以服务实体经济作为出发点和落脚点，引导和规范金融交易 2、严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。规范和引导民间融资秩序，依法否定民间借贷纠纷案件中预扣本金或者利息、变相高息等规避民间借贷利率司法保护上限的合同条款效力。 4.《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的；或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 二、本判决申请执行的期限为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效关于中止、中断的规定。申请执行的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日计算；法律文书未规定履行期限的，从法律文书生效之日起计算。