河南省驻马店市驿城区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1702民初1854号原告：中国银行股份有限公司驻马店分行。住所地驻马店市文明路188号。统一社会信用代码91411700875860820X。负责人张会军，该行行长。委托代理人马文筱，河南北政律师事务所律师。被告：吴文华，男，1970年12月28日出生，汉族，原籍河南省平舆县辛店乡教委家属院，现住河南省平舆县。原告中国银行股份有限公司驻马店分行（以下简称中国银行驻马店分行）与被告吴文华信用卡纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行驻马店分行的委托代理人马文筱、被告吴文华到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告中国银行驻马店分行向本院提出诉讼请求：判令被告偿还原告信用卡欠款本金30547元，截止2019年12月31日利息2490.39元，应收费用（还款违约金3609.15元+手续费3566.16元）7175.31元，分期未入账金额44432元，共计84644.7元；自2020年1月1日起的利息按照合同约定计算至本息全部还清之日止。其事实与理由：2018年3月27日，被告向原告申请信用卡，并亲自填写了信用卡申请表，该申请表背面约定了利息、收费标准、对账单及还款等事项。原告按约定向被告核发了卡号为62×××85的信用卡，被告收到信用卡后开通并进行了消费。后被告逾期未还款，经原告多次催收，被告仍不履行还款义务，原告为维护合法权益，诉至法院。被告吴文华对原告庭审陈述事实予以认可。经审理查明，2018年3月15日，被告吴文华向中国银行驻马店分行申请办理信用卡，并申请办理分期业务，用于日常消费，申请分期额度为150000元，分期期数为36期，费率为12%。原告审核后向吴文华发放了卡号为62×××85的信用卡，并于2018年4月27日向该卡实际发放了100000元的专项分期额度。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》第三条（利息和收费）21.约定，除本合约另有规定，甲方（信用卡申请人）非现金透支交易从交易记账日至乙方规定的到期还款日（含）止为免息还款期；信用卡的免息还款期一般为20-50天，…；甲方在到期还款日前偿还信用卡项下全部欠款的，无需支付透支利息，在到期还款日前未全数偿还信用卡项下全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方（中国银行）相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。第22.约定，甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户，信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。该信用卡领用合约所附中国银行信用卡个人费率表载明，透支利息为日息万分之五，按月计收复利。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》第四条（对账单及还款）27.约定，甲方如对交易有异议，须在账单日起30天内向乙方查对，否则视为对账单准确无误，甲方认可全部交易。自上述信用卡发放后，被告吴文华正常开通使用，后出现多次逾期还款的情况，根据中国银行驻马店分行提供的银行系统信息查询及交易明细显示，截止2019年12月31日，被告吴文华尚欠本金30547元、应收利息2490.39元、分期付款未入账金额44432元、人民币应收费用7175.31元。原告庭审中称应收费用包括还款违约金和手续费项目，原告提供的信用卡交易流水显示，截至2019年12月31日，被告吴文华使用信用卡后共产生还款违约金3609.15元，尚欠分期付款手续费3566.16元。《中国银行河南省分行信用卡客群分期协议》约定“四、分期额度、分期期数、分期起点金额：4.本合同项下的“客群分期”手续费支付方式为分期支付，手续费率12%,手续费金额为人民币（大写）壹万捌仟元，（小写）18000元。八、甲方违约及处理”，（一）甲方出现下列事件之一即构成本协议项下违约：3.未按期归还分期本金及手续费；（二）出现前款规定的违约事件时，乙方有权采取下列措施：2.宣布本协议项下所有欠款（含分期本金、手续费、利息、违约金等）全部或部分提前到期；还约定“九、其他”，（一）申请办理本业务前，甲方应认真阅读本协议条款内容，对本协议条款的含义及相应的法律后果已全部知晓并充分理解，愿意遵守本协议全部内容。……本补充协议一式两份，甲方、乙方各执一份，均具同等法律效力。吴文华在协议落款甲方处签名。《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发[2016]111号）第三条违约金和服务费用规定，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。该通知自2017年1月1日起实施。上述事实，有当事人陈述及相关证据经庭审质证，本院据以认定。本院认为，信用卡是发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的一种银行卡。吴文华向中国银行驻马店分行申请办理了信用卡及分期业务，并通过信用卡使用了银行款项即进行透支，其与中国银行驻马店分行之间形成了借款合同关系。该借款合同未违反国家法律、行政法规的强制性规定，合法有效。合同双方当事人均应诚实、全面地履行合同义务。在中国银行驻马店分行依约发放信用卡及相应款项后，被告吴文华出现未按合同约定的还款期限偿还所欠款项，属违约行为。依照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定，原告中国银行驻马店分行请求被告吴文华偿还卡号为62×××85信用卡所欠全部本金、利息应予支持，被告所欠信用卡本金应为74979元（30547元+44432元），利息截至2019年12月31日为2490.39元，2020年1月1日后（含当日）的利息按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的利率及计息方式计算至实际清偿之日止。关于原告主张手续费3566.16元，《中国银行河南省分行信用卡客群分期协议》对分期付款手续费有明确约定，本院予以支持。根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，自2017年1月1日起信用卡就不应再收取滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准，本案中原告中国银行股份有限公司驻马店分行未与被告就违约金的收取进行约定，故对原告中国银行股份有限公司驻马店分行请求的3609.15元还款违约金，不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、限被告吴文华于本判决生效后十日内向原告中国银行股份有限公司驻马店分行支付所欠卡号为62×××85信用卡全部本金74979元、利息（截至2019年12月31日利息为2490.39元，2020年1月1日起的利息按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的利率及计息方式计算至借款本息实际清偿之日止）及应收费用（分期付款手续费）3566.16元。二、驳回原告中国银行股份有限公司驻马店分行的其它诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1916元，减半收取958元，由原告中国银行股份有限公司驻马店分行负担40元，由被告吴文华负担918元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于河南省驻马店市中级人民法院。审判员  王燕二〇二〇年六月二十三日书记员  刘倩