福建省龙海市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0681民初1936号 原告：福建龙海农村商业银行股份有限公司，住所地福建省龙海市石码镇港林路17号，统一社会信用代码：913506001566293585。 法定代表人：张立群，董事长。 委托诉讼代理人：阮艺萍，女。 委托诉讼代理人：陈小玲，女。 被告：黄计军，男，1988年10月6日出生，汉族，住龙海市。 被告：王巧玲，女，1989年8月6日出生，汉族，住龙海市。 被告：苏东福，男，1988年12月2日出生，汉族，住龙海市。 原告福建龙海农村商业银行股份有限公司（下称龙海农商银行）与被告黄计军、王巧玲、苏东福银行卡纠纷一案，本院于2020年4月24日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告龙海农商银行委托诉讼代理人陈小玲、被告苏东福到庭参加诉讼，被告黄计军、王巧玲经本院传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 龙海农商银行向本院提出诉讼请求：１．判令被告黄计军、王巧玲共同偿还原告借款149996.73元并支付从2019年5月22日起至本息清偿日止的利息、违约金等按福万通普惠金融卡章程和领用合约收费标准及合同约定的标准计算。2.判令被告苏东福负连带偿还责任。3.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：被告黄计军、王巧玲以消费为由在2017年11月10日向原告申请普惠金融卡（卡号62×××02）领用合约并填写了福万通普惠金融卡申请表，申请金额15万元，约定违约金5%。在普惠金融卡章程第三十五条规定，持卡人在到期还日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分按规定支付违约金，还款日是账单日后的25天。章程第四十条第二款及第四十三条第六款约定：各行社对违反章程规定的持卡人，有权取消持卡人资格，并追加欠款或可授权有关行社和特约商户收回福万通普惠金融卡。其妻子王巧玲作为共同借款人，是夫妻关系存续期间的共同借款。同日，原告又与保证人苏东福、借款人黄计军签订一份《最高额保证借款合同》约定：透支利息按日计算，透支日利率按万分之四执行，借款期限约定普惠金融卡卡片的有效期自系统开卡之日起3年，从2017年11月21日至2020年11月30日止，被告苏东福对借款债务提供连带责任保证。合同签订后，被告从2017年12月16日开始透支，累计透支924304.71元，累计归还754839.19元，现结欠本金149996.73元，被告拒不按合同约定偿还利息、违约金至2020年2月22日已连续9期不偿还利息16508.68元、违约金2960.11元。原告多次派员催讨，被告拒不偿还。请求判如所请。 黄计军、王巧玲未提交书面答辩。 苏东福辩称，我去银行签字的时候不知道这次担保贷款的金额是多少，能不能申请下来，银行什么时候审批了15万元的贷款我不知道。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 被告黄计军、王巧玲于2010年10月21日登记结婚。2017年11月10日，被告黄计军向原告提交一份《福万通普惠金融卡申请书》，申请信用额度为15万元。《福万通普惠金融卡申请书》背面附有《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》、《福建农村信用社农商银行普惠金融卡收费标准》和《福建农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》。被告黄计军在福万通普惠金融卡申请表中签字表示已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守《福建农村信用社联合社普惠金融卡领用合约》的各项规则。被告王巧玲在申请表作为申请人的配偶签名确认。11月20日，原告经审核，同意发卡，信用额度15万元。2017年11月21日，原告与被告苏东福签订一份《最高额保证合同》，约定被告苏东福自愿为债权人自2017年11月21日起至2020年11月止，与债务人黄计军、王巧玲办理约定的普惠金融卡所形成的债权提供担保。上述期间为最高额担保债权本金确定期间。最高额担保债权本金为15万元。基于债权本金所产生的、担保范围内的利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用等也属于被担保的债权，其具体金额在清偿时确定。保证方式为连带责任保证，保证期间二年等内容。被告苏东福在《最高额保证合同》保证人一栏签名确认，被告黄计军、王巧玲在债务人一栏签名确认。 另查明，《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》第二条3规定：“福万通普惠金融卡支持‘随借随还’，系统根据甲方的透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金。若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金”；第四项规定：甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元。第四条福万通普惠金融卡的有效期3规定：福万通普惠金融卡卡片的有效期限最长为3年，自乙方系统产生普惠金融卡卡号当月起算。5、甲方未按照本合约使用福万通普惠金融卡，导致对乙方利益的损害或存在造成损害的极大可能，经乙方通知或者警告，甲方未在规定时期内改正或采取乙方认可的补救措施的，乙方有收回或不发卡给甲方的权利，并可授权所属机构和特约商户没收福万通普惠金融卡，甲方应继续承担偿还全部欠款和利息的义务，且甲方未偿还的帐款视为全部到期并一次偿清”。 据《账户余额查询》记载，被告黄计军领取的福万通普惠金融卡贷记卡卡号62×××02，开户日期2017年11月21日，信用额度15万元，年利率14.4%；《交易明细表》记载，被告自2017年12月16日开始预借现金及偿还借款，至今尚欠原告本金149996.73元及自2019年5月22日起的利息、违约金未予偿还。诉讼中，经本院主持调解，原、被告双方未能达成调解协议。 本院认为，被告黄计军向原告申请办理普惠金融卡，承诺自愿遵守并履行《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》等各项相关规则，原告经审核同意并向被告黄计军发放了普惠金融卡，双方成立银行卡合同关系，该合同系双方的真实意思表示，未违反法律法规强制性规定，依法有效，双方应按合同约定全面履行各自的权利义务。原告依约为被告办理普惠金融卡并提供了相应的服务，被告黄计军在使用普惠金融卡透支后逾期还款，其行为已构成违约，应承担违约责任。原告请求被告黄计军返还透支本金及支付尚欠的利息、违约金，合法有据，应予支持。本案债务发生于被告黄计军、王巧玲夫妻关系存续期间，被告王巧玲在被告黄计军申请办理普惠金融申请表上以配偶身份签名确认，可以认定被告王巧玲知悉并同意被告黄计军向原告申办普惠金融卡的事实，本案债务系夫妻双方的共同意思表示，被告王巧玲应对本案债务承担共同偿还责任。被告苏东福在《最高额保证合同》“保证人”一栏签名、捺印，依约应对本案债务承担连带保证责任。被告黄计军、王巧玲经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告黄计军、王巧玲应于本判决生效之日起十日内返还原告福建龙海农村商业银行股份有限公司借款本金149996.73元及利息、违约金（从2019年5月22日起至判决指定偿还期间止，按照普惠金融卡的章程和领用合约计算）。 二、被告苏东福对上述债务承担连带保证责任；被告苏东福承担保证责任后，有权向被告黄计军、王巧玲追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案件受理费3689元，减半收取1844.5元，由被告黄计军、王巧玲、苏东福负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省漳州市中级人民法院。 审判员  王毓彬 二〇二〇年六月十八日 书记员  洪 娟 附申请执行风险提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条：申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。