湖南省东安县人民法院民 事 判 决 书（2020）湘1122民初940号原告：中国银行股份有限公司东安支行，住所地：湖南省东安县白牙市镇东新路1号。负责人：卿卫荣，该行行长。委托诉讼代理人（特别授权）：易露，湖南闻胜律师事务所律师。被告：唐松林，女，1975年7月7日出生，汉族，湖南省东安县人，住湖南省东安县。被告：席大新，男，1971年8月23日出生，汉族，湖南省东安县人，住湖南省东安县。被告：永州市恒丰房地产开发有限公司，住所地：湖南省东安县建设大道105号。法定代表人：孙有才，该公司执行董事兼总经理。原告中国银行股份有限公司东安支行（以下简称中国银行东安支行）与被告唐松林、席大新、永州市恒丰房地产开发有限公司（以下简称恒丰公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月13日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行东安支行的特别授权委托诉讼代理人易露、被告席大新到庭参加诉讼，被告唐松林、恒丰公司经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行东安支行向本院提出诉讼请求：1.请求判令原告与被告唐松林签订编号：2012年借合字164号《中国银行股份有限公司个人商铺贷款合同》项下的贷款本息全部提前到期；2.请求判令被告偿还所欠贷款本金140327.88元、贷款利息9406.01元、拖欠本金的罚息2495.69元、拖欠利息的罚息574.71元，合计152804.29元（暂计算至2020年4月16日，此后的利息、罚息按合同约定的逾期贷款利率计算至借款本息还清之日止）；3.请求判令被告承担原告为实现上述债权所产生的律师费15280元；以上两项合计168084.29元；4.请求判令原告对被告唐松林提供抵押的位于湖南省东安县建设大道105号1层1029-1031号商铺在上述贷款本息及为实现债权的费用范围内享有优先受偿权；5.请求判令被告席大新、恒丰公司对上述借款本息承担连带清偿责任；6.请求判令被告承担本案的全部诉讼费用。事实和理由：2012年，原告与被告唐松林签订编号：2012年借合字164号《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》。双方约定：原告向被告唐松林发放贷款300000元整，用于购买个人商铺，借款期限120个月，自2012年11月7日到2022年11月7日止。自贷款发放次月起，被告应于每月10日归还贷款本息。合同贷款利率为月利率6.8‰，借款人的还款方式为每月等额本息还款，如借款人逾期，则逾期贷款罚息按利率合同贷款利率加收50%；且合同约定与本合同纠纷解决有关的诉讼费、评估拍卖费及处置费、公告费、律师费、执行费等都由借款人承担。被告席大新与借款人唐松林为夫妻关系，依法应当对本合同项下全部借款本息承担连带偿还责任。合同签订后，原告于2012年11月7日向被告唐松林指定售房人恒丰公司在银行开立的账户转入足额放款。为确保合同的履行，原告与被告唐松林签订了抵押条款，约定被告唐松林以合同项下贷款所购位于湖南省东安县商铺为合同项下的全部借款本息提供抵押，抵押期间为抵押登记之日起至合同项下所约定的贷款本息实际清偿完毕之日止。被告恒丰公司与原告约定有保证条款，且其作为保证人在合同内已签章，故其应当对合同全部贷款本息承担连带保证责任。合同生效以后，截至2020年4月16日，被告已逾期16期，之后再无任何还款行为，经原告多次催告后均无果。综上，被告的行为已严重侵害原告的合法权益，依据双方签订的合同之约定，为维护原告的合法权益，特诉诸贵院，请求依法判处。被告席大新辩称，当时是其在恒丰公司做事，恒丰公司以其名义，拿公司的房产在银行进行抵押贷款的，贷出来的钱也是打给恒丰公司的，其并没有得到贷款的钱，不应承担偿还责任。被告唐松林、恒丰公司未予答辩，亦未在本院指定的举证期限内提供证据。原告中国银行东安支行为支持其诉讼请求，在本院指定的举证期限内提供证据。1.贷款合同、贷款抵押合同、贷款申请书、贷款声明，拟证明借贷合同关系及律师费依据；2.借款借据，拟证明贷款发放事实；3.对账单（贷款已还款明细清单及逾期未还款查询），拟证明欠款事实；4.抵押条款、抵押物清单、抵押预告登记备案表，拟证明担保与抵押事实及优先受偿权；5.风险代理委托合同、授权委托书、所函、最高法院判决书、永州中院判决书、律师执行证、《湖南省律师服务费行业指导标准》，拟证明原告与律师事务所委托代理关系及律师费收费依据；6.银行营业执照、行长身份证、负责人身份证明书、被告唐松林等人的户籍卡、身份证，拟证明原、被告主体资格。经庭审举证、质证、辩证，本院对原告证据认定如下：被告唐松林、恒丰公司未到庭参加诉讼，视为放弃质证权利。被告席大新对1-2证据没有异议，3号证据其不清楚，都是恒丰房地产公司自己还的；4-6号证据没有异议。因为被告席大新对证据没有提出“三性”方面的异议，本院认为原告的证据符合证据的“三性”，且能相互印证，本院予以采纳。本院经审理认定事实如下：被告唐松林与席大新于1995年7月25日登记结婚，系夫妻关系。2012年6月21日，被告唐松林因购买商铺向原告中国银行东安支行申请借款，并与原告签订《个人商铺贷款合同》,被告恒丰公司作为保证人在合同保证人处签名盖章。该合同约定：被告唐松林向原告借款300000元，用于购置位于东安县，借款期限为120个月，还款方式为按月等额本息还款。贷款利率约定为浮动利率方式，第一个浮动周期内，贷款月利率为6.8‰，每月的10日为结息日和付息日；约定罚息为借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。合同项下贷款以转账形式划入售房人永州市恒丰房地产开发有限公司在银行开立的账户。为及时还贷款本息，借款人应在贷款人处开立账户，户名唐松林，账号60×××53。合同关于担保约定：借款人以合同项下贷款所购房屋向贷款人提供抵押担保；保证人提供全程连带责任保证。同时，原告与被告唐松林、席大新签订《个人贷款抵押合同》约定该合同系抵押权人与借款人唐松林之间签署的《个人商铺贷款合同的补充》即主合同的修订或补充。主合同项下的债务构成本合同之主债务，包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费、资产评估及处置费、鉴定费、公告费等），因借款人违约而给抵押权人造成损失和其他所有应付费用。如果借款人未按约定及时清偿主合同项下债务或发生约定的实现抵押权的其他情形，抵押权人有权依法及本合同约定，行使抵押权。该合同第十一条违约事件及处理：1、以下情况之一即构成或视为抵押人在本合同项下违约:（1）抵押人违反本合同的规定，擅自转让、出租、出借、以实物形式出资、改造、改建或以其他任何方式全部或部分处分抵押物；（2）抵押人以任何方式妨碍抵押权人依法和根据本合同有关规定处分抵押物；（3）发生抵押物毁损或价值减少的情形，抵押人不按抵押权人的要求提供相应的担保；（4）抵押物为房屋的，抵押人在知悉房屋将被拆迁信息时未及时向抵押权人履行告知义务:如抵押房屋被拆迁，抵押人违反第三条约定的；（5）抵押人为企业的，终止营业或者发生解散、撤销或破产事件;（6）抵押人违反本合同中关于当事人权利义务的其他规定;（7）抵押人在与抵押权人或中国银行股份有限公司其他机构之间的其他合同项下发生违约事件。2、出现前款规定的违约事件时，抵押权人有权视具体情形采取以下一项或多项措施:（1）要求抵押人限期纠正其违约行为；（2）全部、部分中止或终止受理抵押人在其他合同项下的业务申请;对于尚未发放的贷款、尚未办理的贸易融资，全部、部分中止或终止发放和办理；（3）宣布抵押人在其他合同项下尚未偿还的贷款／贸易融资款项本息和其他应付款项全部或部分立即到期;（4）终止或解除本合同，全部、部分终止或解除抵押人与抵押权人之间的其他合同；（5）要求抵押人赔偿因其违约而给抵押权人造成的损失;（6）行使抵押权;（7）抵押权人认为有必要的其他措施。合同还约定了争议解决途径等内容。被告唐松林、席大新作出书面贷款声明：借款所购房产为唐松林、席大新双方共同所有，自愿严格遵守与原告的约定，对贷款承担不可推卸的还贷责任。2012年9月29日，被告恒丰公司与原告关于抵押物所购房产位于东安县商铺）在东安县房产局办理了银行按揭贷款房产抵押登记备案。被告唐松林与原告签订借据，约定唐松林借款300000元购商铺，借款由原告中国银行东安支行付至被告恒丰公司账号为58×××76的账户，该款原告已经于2012年11月7日依约放款。借款后，被告唐松林在2012年12月10日第一次还本付息。被告唐松林按时偿还了部分借款本息后开始逾期，截至2020年4月16日，被告已逾期16期，尚欠原告贷款本金140327.88元、贷款利息9406.01元、拖欠本金的罚息2495.69元、拖欠利息的罚息574.71元，合计152804.29元。之后被告仍未偿还本金和利息，原告遂诉至法院。原告与湖南闻胜律师事务所签订了《风险代理委托合同》等委托文书，由该所易露作为代理律师参与诉讼。本院认为，原告中国银行东安支行与被告唐松林签订《个人商铺贷款合同》，被告恒丰公司为借款的保证人，系三方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的禁止性规定，本院依法确认为有效合同，当事人应全面履行合同约定的义务。原告依约履行了合同义务，但被告唐松林未按约定履行还款义务，被告唐松林的行为已构成违约，应依法承担违约责任。原告与被告唐松林、席大新签订《个人贷款抵押合同》，对违约事件及处理约定抵押人在与抵押权人或中国银行股份有限公司其他机构之间的其他合同项下发生违约事件时，原告可宣布抵押人在其他合同项下尚未偿还的贷款/贸易融资款项本息和其他应付款项全部或部分立即到期。因此原告要求与被告唐松林签订的编号为2012年借合字164号《个人商铺贷款合同》项下的贷款本息全部提前到期，因为被告唐松林逾期16期为违约，原告可以依照合同约定的违约处理方式宣布贷款本息全部到期，故原告该诉讼请求有事实和法律依据，本院予以支持。并且原告要求被告唐松林偿还所欠贷款本金140,327.88元、贷款利息9406.01元、拖欠本金的罚息2495.69元、拖欠利息的罚息574.71元，合计152,804.29元及2020年4月16日后的利息、罚息按合同约定的逾期贷款利率计算至借款本息还清之日止。原告的该诉讼请求符合合同约定和法律规定，本院亦予以支持。原告中国银行东安支行要求对被告唐松林所有的位于东安县白牙市镇东安县建设大道105号一层1029-1031商铺的抵押物在抵押范围内依法处置后享有优先受偿权，因被告唐松林与原告中国银行东安支行约定以其购置的位于东安县白牙市镇东安县建设大道105号一层1029-1031商铺为本案债务提供抵押担保，并办理了抵押备案登记，抵押合同生效，故原告的该诉请有事实和法律依据，本院予以支持。原告请求被告席大新、恒丰公司对被告唐松林上述借款本息承担连带清偿责任，因为席大新与被告唐松林为夫妻，借款发生在夫妻关系存续期间，席大新在抵押物共有人处签字、抵押合同的抵押人处签字，说明借款其知情，有同意抵押借款购置共有商铺的意思表示，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”，因被告未能提供证据证明本案借款属于婚姻法第十九条第三款规定除外的情形，因此本院认定借款为夫妻共同债务，席大新有偿还责任。被告席大新抗辩称借款系恒丰公司所借，与其与唐松林无关，但其未提供任何证据证实实际借款人、借款实际使用人、偿还借款本息人是被告恒丰公司，故本院对该抗辩主张不予采纳。根据合同《个人商铺贷款合同》约定的担保方式为被告恒丰公司作为保证人，负有连带清偿责任。但，对于本案债权被告唐松林既有物的抵押担保又有人的保证担保，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；”的规定，因为《最高额抵押合同》约定债权同时存在物的担保(含债务人或第三人提供)和其他担保方式的，抵押权人有权先以本合同项下物的担保实现债权。可知，抵押债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形下，当事人之间有约定的，应按照约定实现债权，即被告恒丰公司先承担抵押担保责任，不足部分再承担连带保证责任。因此，原告该项诉讼请求有事实与法律依据，本院予以支持。关于原告中国银行东安支行主张律师费15,280元的诉讼请求，虽然原告中国银行东安支行与律师事务所签订了《风险代理委托合同》，合同约定律师费比例为10%，该约定已超过《湖南省律师服务费行业指导标准》的规定，故本院酌情支持律师费10,000元。被告唐松林、恒丰公司经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参与诉讼，依照法律规定,本案缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十八条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条第一款，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、原告中国银行股份有限公司东安支行与被告唐松林签订的编号为2012年借合字164号《个人商铺贷款合同》项下的贷款本息全部提前到期；二、被告唐松林偿还原告中国银行股份有限公司东安支行贷款本金140,327.88元、贷款利息9406.01元、拖欠本金的罚息2495.69元、拖欠利息的罚息574.71元，合计152,804.29元（利息暂计算至2020年4月16日，此后的利息、罚息按合同约定的逾期贷款利率计算至借款本息还清之日止）；三、被告唐松林不履行上述债务时，原告中国银行股份有限公司东安支行有权以被告永州市恒丰房地产开发有限公司提供抵押的位于东安县白牙市镇东安县建设大道105号一层1029-1031商铺折价或者以拍卖、变卖上述财产的价款在抵押范围内优先受偿；四、原告中国银行股份有限公司东安支行在上述抵押物依法处置所得价款范围内优先受偿后仍不足偿清上述债务本息时，被告席大新、永州市恒丰房地产开发有限公司对不足部分承担连带清偿责任；五、驳回原告中国银行股份有限公司东安支行的其他诉讼请求。上述款项限在本判决生效之日起三十日内一次性付清。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3662元，减半收取计1831元，由被告唐松林负担。如不服判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于湖南省永州市中级人民法院。审判员  沈燕二〇二〇年六月二十日法官助理曾琳玲书记员王璇附相关法律条文：1.《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2.《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百七十八条担保法与本法的规定不一致的，适用本法。3.《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。4.《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。夫妻一方与第三人串通，虚构债务，第三人主张权利的，人民法院不予支持。夫妻一方在从事赌博、吸毒等违法犯罪活动中所负债务，第三人主张权利的，人民法院不予支持。5.《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。6.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。本案执行申请提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的从法律文书生效之日起计算。