四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初4659号 原告：中国农业银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行，住所地四川省成都市高新技术开发区科技商务广场。 负责人：张晓声，行长。 委托诉讼代理人：张兴华，四川及第律师事务所律师。 委托诉讼代理人：李丽，四川及第律师事务所律师。 被告：李泉华，男，1984年8月5日出生，汉族，住四川省阆中市。 被告：成都聚锦商贸有限公司，住所地四川省成都市郫都区红光镇宋家林。 法定代表人：刘家骥。 原告中国农业银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行（以下简称农业银行高新支行）与李泉华、成都聚锦商贸有限公司（以下简称聚锦商贸公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月6日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。农业银行成都分行的委托代理人张兴华、李丽到庭参加诉讼，李泉华、聚锦商贸公司经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农业银行高新支行向本院提出诉讼请求：1、请求判令李泉华偿还借款本金人民币284031元，并支付利息、罚息及复利至付清时止（截至2020年4月8日，利息21850.92元、罚息1190.33元、复利1222.06元；自2020年4月9日起，罚息以尚欠借款本金284031元为基数、复利以尚欠利息及罚息为基数，以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮127.5%后计收，即按年利率6.2475%标准计算）；2、请求判令李泉华向农业银行高新支行支付公证费、律师费、公告费、差旅费等实现债权而产生的其他费用；3、请求判令农业银行高新支行对李泉华所有的位于成都市郫都区红光镇鹃兴路666号10幢1单元2楼206号的房屋享有优先受偿权；4、请求判令聚锦商贸公司就前述款项承担连带清偿责任。诉讼过程中，农业银行高新支行明确利息、罚息、复利计算标准分别为《个人购房担保借款合同》特别条款第二十六条第一款、第十一条第一款、第十一条第三款。事实和理由：2016年，农业银行高新支行与李泉华、聚锦商贸公司签订《个人购房担保借款合同》约定农业银行高新支行向李泉华提供贷款，聚锦商贸公司提供保证担保。农业银行高新支行向李泉华发放贷款后，李泉华未按约定履行还款义务。 李泉华、聚锦商贸公司未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2016年5月19日，李泉华填写《个人信贷业务申请表》。2016年6月7日，李泉华作为借款人和抵押人，聚锦商贸公司作为保证人与农业银行高新支行作为贷款人签订了编号为51020120160082890的《个人购房担保借款合同》。基本情况如下： 一、借款金额：303000元。 二、借款期限：240个月。自2016年6月8日至2036年6月7日止。 三、还款方式：等额本息。还款日为每月8日。借款人还款账户账号／卡号：62×××74。 四、借款利率：浮动利率，采用基准利率方式，执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮15%后确定。借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率自中国人民银行贷款基准利率（或1年期LPR）调整后的次年1月1日起调整。借款发放时执行利率为4.165%。 五、借款用途：购买住房。 六、罚息和复利的计算方式：借款人未按本合同约定期限归还借款的，贷款人对于逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整，自基准利率（或1年期LPR调整后一个工作日）起罚息利率相应调整。对应付未付利息计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息），借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。 七、提前宣布到期：借款人未按约定按期足额偿还借款的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提高贷款执行利率、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权。 八、担保情况：阶段性保证担保，保证人聚锦商贸公司，保证方式为连带责任保证，保证担保的范围合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和保证人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权的一切费用。阶段性保证人自借款发放之日起，至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续或者办妥以贷款人为抵押权人的抵押预告登记手续完成之日止，为借款人的债务承担连带保证责任。抵押担保，抵押物位于成都市郫都区红光镇鹃兴路666号10幢1单元2楼206号的房屋，抵押人李泉华。庭审中农业银行高新支行陈述前述房产抵押未办理抵押登记。 九、放款情况：2016年6月8日，农业银行高新支行向借款人发放了303000元的借款。 十、还款情况：自2018年5月8日起，李泉华未按合同约定还款。截至2020年5月8日李泉华尚欠借款本金284031元、利息22762.47元、罚息1190.33元、复利1222.06元。 另查明，2020年1月3日，农业银行高新支行向李泉华邮寄发出《贷款提前到期通知书》，载明因李泉华已连续多期未按时足额偿还贷款本息，宣布合同于2020年1月2日提前到期。 自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布贷款市场报价利率（LPR），取消公布人民币贷款基准利率。 以上事实，有《个人购房担保借款合同》、借款凭证、《个人信贷业务申请表》、欠款明细、《贷款提前到期通知书》、EMS快递单、当事人当庭陈述等证据在案作证。 本院认为，李泉华、聚锦商贸公司与农业银行高新支行订立的《个人购房担保借款合同》，系各方当事人真实意思表示的结果，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，各方当事人均应按合同约定履行各自义务。本案中，农业银行高新支行依约发放了借款，李泉华未按照合同约定按期足额偿还借款，农业银行高新支行有权依据合同约定宣布该笔贷款提前到期并有权要求李泉华按照合同约定偿还全部本息。本案中，农业银行高新支行于2020年1月3日依照合同约定地址向李泉华邮寄《贷款提前到期通知书》，故依照双方约定在该邮件签收或退回之日即为宣布贷款提前到期之日，农业银行高新支行主张本案贷款于2020年5月8日提前到期系对其权利的自由处分，故贷款提前到期日为2020年5月8日。李泉华应向农业银行高新支行偿还本金284031元和支付利息、罚息、复利。 关于罚息、复利的计算方式。罚息和复利分段计算：1.截至2020年5月8日，利息22762.47元、罚息1190.33元、复利1222.06元；2.从2020年5月9日起至本息付清时止，利息不再计付，因2019年8月20日之后，中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率已取消，罚息以未还本金284031元为基数按全国银行间同业拆借中心公布的1年期贷款市场报价利率（1年期LPR）下浮15%再上浮50%即1.275倍计付，复利以未付利息22762.47元和未付罚息为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的1年期贷款市场报价利率（1年期LPR）1.275倍计付；上述利息、罚息、复利总计不应超过年利率24%计算的数额。 对于抵押担保。不动产抵押的，应当办理抵押登记，抵押权自登记时设立。李泉华以其所有的位于成都市郫都区的房屋为上述债务提供抵押，但双方未办理登记，抵押权尚未设立，农业银行高新支行无权在债权不能实现时主张处置上述房屋且不享有对该房屋处置后所得款项的优先受偿权，故对农业银行高新支行要求对案涉房屋享有优先受偿权的诉请，本院不予支持。 关于保证担保。聚锦商贸公司作为案涉债务的连带保证人，根据约定，其作为阶段性保证人自借款发放之日起，至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续或者办妥以贷款人为抵押权人的抵押预告登记手续完成之日止，为借款人的债务承担连带保证责任。因李泉华提供的担保房屋未办理抵押登记，故其作为阶段性保证人，应当对李泉华欠付的贷款本金、利息、罚息、复利承担连带清偿责任。聚锦商贸公司作为保证人承担连带清偿责任后有权向债务人李泉华追偿。 农业银行高新支行主张的公告费、公证费、律师费、差旅费等实现债权的费用未实际产生，本院不予支持。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条第一款第一项、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告李泉华于本判决生效之日起十五日内偿还原告中国农业银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行贷款本金284031元并支付利息22762.47元、罚息、复利[罚息和复利分段计算：1.截至2020年5月8日，罚息1190.33元、复利1222.06元；2.从2020年5月9日起至本息付清时止，罚息以未还本金284031元为基数按全国银行间同业拆借中心公布的1年期贷款市场报价利率（1年期LPR）的1.275倍计付，复利以未付利息22762.47元和未付罚息为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的1年期贷款市场报价利率（1年期LPR）1.275倍计付；上述利息、罚息、复利总计不应超过年利率24%计算的数额]； 二、被告成都聚锦商贸有限公司在第一项判决所确定的债务范围内承担连带清偿责任，被告成都聚锦商贸有限公司清偿债务后，有权向被告李泉华追偿； 三、驳回原告中国农业银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费为2962元，保全费2061元，合计5023元，由被告李泉华、成都聚锦商贸有限公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员 王 敏 二〇二〇年六月十九日 书记员 罗常耀