江苏省南京市浦口区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）苏0111民初1655号 原告：江苏紫金农村商业银行股份有限公司江北新区分行，住所地在南京市浦口区江浦街道龙华路26号金盛田铂宫01幢101室。 负责人：林正洋，行长。 委托诉讼代理人：江忠云，男，1970年12月25日生，汉族，住南京市浦口区，系原告单位员工。 委托诉讼代理人：周美玲，女，1989年6月27日生，汉族，住南京市浦口区，系原告单位员工。 被告：史怡，女，1962年11月27日生，汉族，住南京市鼓楼区。 原告江苏紫金农村商业银行股份有限公司江北新区分行（以下简称紫金农商江北新区分行）与被告史怡信用卡纠纷一案,本院于2020年3月25日立案后，依法由审判员林咏梅适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告紫金农商江北新区分行的委托诉讼代理人江忠云、周美玲到庭参加诉讼。被告史怡经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 被告紫金农商江北新区分行向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告史怡偿还信用卡欠款本金45361.62元、利息和费用8552.1元（上述利息、费用计算至2019年10月17日止，此后利息按日利率万分之五、费用每月按最低还款额归还部分的百分之五计算至实际还款之日止）；2.被告史怡承担本案诉讼费、保全费等实现债权所有费用。事实和理由：2018年7月9日，被告史怡向原告紫金农商江北新区分行递交了贷记卡申请表一份，并与原告签订了《江苏紫金农村商业银行圆鼎贷记卡个人领用合约》，约定：被告使用贷记卡可购买商品、接收服务消费、转账或提取现金，被告如透支消费的，应在贷记卡账单规定的到期还款日当日截至时间前偿还当期对账单的全部款项，免息期满后仍未归还的，原告自记账日起计收欠款利息，日利率为万分之五，按月计收复利。如以贷记卡在自动柜员机或银行柜台提取现金或转账，境内预提现金或转账出个人账户手续费按交易金额的1%，最低3元；境外ATM取款按每笔取现金额3%收取，最低20元（人民币），提现交易如使用信用额度不享受免息还款待遇，由银行记账日起按日计收利息至清偿日止。日利率为万分之五，并按月计收复利。同时还约定，被告应在到期还款日之前及时偿还欠款，被告可选择全额或最低还款额还款方式，被告贷记卡账户的透支欠款可以人民币现金或从个人银行账户转账存入偿还，被告可以选择以最低还款额方式还款，即于当期到期还款日之前将不低于最低还款额的款项偿还给原告。选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇，原告对每笔交易按日计收从银行记账日起至还款日止的应付利息，日利率为万分之五，并按月计收复利。原告对被告拖欠还款的行为，有权停止被告贷记卡的使用。此后，原告根据被告提交的申请表核定被告信用额度为50000元，并发放了卡号为62×××04的贷记卡，被告使用贷记卡后发生欠款，截止至2019年10月17日，尚有贷记卡欠款本金45361.62元、利息和费用8552.1元，共计53913.72元未还。被告在贷记卡还款日到期后，经原告多次催收，被告一直拒绝还款，由于被告拒绝履行还款义务，为维护原告合法权益，现原告依据法律规定，提起诉讼，请求判如所请。 被告史怡未到庭应诉答辩。 经审理查明，2018年7月9日，史怡向紫金农商浦口支行申领贷记卡。在申请表上，持卡人声明栏第三条约定：“本人完全知悉并保证遵守《江苏紫金农村商业银行圆鼎贷记卡个人领用合约》。同意将《江苏紫金农村商业银行股份有限公司圆鼎贷记卡个人领用合约》作为本申请表的附件，自申请人在申请表上签字并经贵行审批同意发卡后，自动对本申请人及贵行生效……”史怡在声明栏下方抄录如下文字：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该贷记卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。”并在主卡申请人一栏处签名。《江苏紫金农村商业银行圆鼎贷记卡个人领用合约》第三条贷记卡的收费约定：“二、乙方的非现金透支交易由银行记账日至到期还款日为免息还款期，贷记卡的免息还款期期限由甲方在法律法规允许的范围内确定。除非另有约定，乙方在到期还款日当日截止时间前偿还当期对账单的全部款项，即可享受免息还款期待遇，无须支付非现金透支交易的利息。三、乙方以贷记卡在自动柜员机或银行柜台提取现金或转账，境内预提现金或转账，个人账户手续费按交易金额的1%收取，最低3元；境外ATM取款按每笔取现金额3%收取，最低20元（人民币）。提现交易如使用信用额度不享受免息还款期待遇，由银行记账日起按日计收复利至清偿日止。日利率为万分之五，并按月计收复利。如有变动，以我行官网及网点公告为准。甲乙双方另有约定的除外……五、乙方一般不得超额使用信用额度，但因在临时调高信用额度期限届满前未归还欠款导致超过信用额度，或因利息、费用等其他原因导致超过信用额度的，属于超额用信，不适用免息还款期的规定，乙方应按交易金额支付透支利息。”第四条账单及还款约定：“四、乙方应在到期还款日之前及时偿还欠款。乙方可选择全额或最低还款额还款方式。乙方贷记卡账户的透支欠款可以人民币现金或从个人银行账户转账存入偿还、乙方可以选择以最低还款额方式还款，即于当期到期还款日之前将不低于最低还款额的款项偿还给甲方。选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇，甲方对每笔交易按日计收从银行记账日起至还款日止的应付利息，日利率为万分之五，并按月计收复利。如有变动，以我行官网及网点公告为准，甲方双方另有约定的除外。五、乙方每期最低还款额指发卡机构规定的持卡人透支后应该偿还的最低金额，包括累计未还消费本金的一定比例、所有利息、超过信用额度的透支本金、取现本金和费用，以及以前月份最低还款额未还部分的总和，持卡人办理分期付款的，分期付款本期入账本金和本期入账手续费金额计入当日最低还款额。六、乙方如到期还款日前未还清当期最低还款额或延误还款，除按上述计息方法支付应付利息外，还应按双方约定支付违约金。甲方对乙方拖欠还款的行为，有权停止乙方贷记卡的使用。乙方如同时持有两张以上的贷记卡，其每期最低还款额为其持有的各卡的最低还款额的总和，最低还款额金额以对账单显示金额为准……八、乙方还款入账日以款项到达其贷记卡账户日为准，乙方在甲方开设多个贷记卡账户的，某一账户的溢缴款不能自动用于抵偿另一账户所欠款项。甲方收到乙方还款时，按照以下顺序对其贷记卡账户各项欠款进行冲还：账户状态正常或逾期1-90天（含）的，按照先各项费用或应收利息，后本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照先本金、后各项费用或应收利息的顺序进行冲还。已计入账单的欠款优先未计入账单的欠款冲还。甲方保留根据法律法规变更上述顺序的权利。”《江苏紫金农村商业银行股份有限公司圆鼎贷记卡收费表》载明“透支利息为日利率的万分之五，按月计收复利；违约金按最低还款额未还部分的5%收取，最低人民币1元。” 此后，紫金农商江北新区分行向史怡发放了一张信用卡，史怡激活并使用该张信用卡。2019年上半年，原告多次向史怡催收欠款。自2019年5月开始，史怡未能按时偿还欠款，截至2019年10月17日，被告史怡未还欠款本金45361.62元、未还利息、违约金累计8552.1元。 上述事实，有原告紫金农商江北新区分行提供的贷记卡申请表、贷记卡章程、信用卡领用合约、账户交易明细记录打印件、及原告当庭陈述等证据在卷证实。 本院认为，法人及其分支机构的合法财产权益受法律保护。原、被告之间关于信用卡领用合同依法成立，且合法有效，应受法律保护。被告史怡在使用信用卡过程中，逾期还款，且经原告紫金农商江北新区分行催告后，仍不予清偿，已构成违约，现原告紫金农商江北新区分行要求被告史怡归还信用卡欠款本金45361.62元及2019年10月17日止的利息、违约金费用8552.1元，合计53913.72元，符合双方领用合约的约定，本院予以支持。对于此后的利息、费用，原告主张向被告以日利率万分之五计收利息、并每月按最低还款额应归还部分的百分之五计收违约金，因其该项主张的综合利率已远超过年利率24%的标准，且原告也无证据证明被告的信用卡逾期还款给其造成了除利息损失以外的其他损失，故本院将对2019年10月17日之后的利息、费用综合调整为以年利率24%为限。被告史怡经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院视其放弃答辩、举证、质证之权利，由此可能产生的不利后果由其自行承担。 综上，依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条、《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百一十四条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告史怡于本判决生效之日起七日内向原告江苏紫金农村商业银行股份有限公司江北新区分行支付信用卡欠款本金45361.62元、利息和费用8552.1元（上述利息、费用计算至2019年10月17日止），合计53913.72元，及其后的利息、费用（利息按日利率万分之五计算、费用按贷记卡合约及章程约定的标准计算，利息和费用综合以年利率24%为上限，以本金45361.62元为计算基础，自2019年10月18日起计算至清偿全部款项之日止）； 二、驳回原告江苏紫金农村商业银行股份有限公司江北新区分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1148元减半收取574元，由被告史怡负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院，并根据《诉讼费用交纳办法》有关规定，向江苏省南京市中级人民法院预交上诉案件受理费1148元。江苏省南京市中级人民法院开户行：中国工商银行南京市汉口路支行。账号43×××18。 审 判 员 林咏梅 二〇二〇年六月十八日 法官助理 张 枫 书 记 员 胡 颖