贵州省安顺市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）黔04民终925号 上诉人（一审原告）：中国工商银行股份有限公司安顺分行。统一社会信用代码：91520400709677537N。营业场所：贵州省安顺市西秀区建设路12号。 负责人：杜英杰。 委托诉讼代理人：高羽，中豪律师集团（贵阳）律师事务所律师。 代理权限：一般授权。 被上诉人（一审被告）：张少年，男，1985年3月22日生，汉族，贵州省湄潭县人，住贵州省安顺市开发区。 上诉人中国工商银行股份有限公司安顺分行因与被上诉人张少年借款合同纠纷一案，不服贵州省安顺市西秀区人民法院（2019）黔0402民初4807号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年5月7日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。 中国工商银行股份有限公司安顺分行上诉请求：1.撤销原判第二项中的“之后的利息分别以到期本金41243.87元为基数按罚息利率年7.35%计付，以提前到期的本金158463.08元为基数按年利率4.9%计付”；2.改判支持上诉人一审关于利息、罚息、复利的全部诉讼请求，2019年12月22日起的罚息暂计至2020年2月29日为2773元，之后的利息按罚息利率计算至本息清偿之日止；3.一、二审诉讼费用由被上诉人承担。上诉理由：1.一审认为上诉人要求提前归还的借款本金的利息应按合同约定执行的利率而非罚息利率计算，属于认定事实和适用法律错误。2.一审对上诉人按合同约定要求被上诉人支付复利的请求不予支持，无事实和法律依据。 张少年二审未答辩。 中国工商银行股份有限公司安顺分行向一审法院提出诉讼请求：1.判令解除原、被告之间签订的《个人购房借款／担保合同》；2.判令被告张少年在判决生效后十日内偿还原告借款本金199706.95元及相应的利息、罚息和复利（截止2019年6月21日的利息、罚息、复利合计11452.42元，2019年6月22日起的罚息以未还本金199706.95元为基数按罚息利率7.35%／年计算到本金清偿之日止，2019年6月22日起的复利以上述利息、罚息、复利合计11452.42元再加上自2019年6月22日起的未还罚息之和为基数，按罚息利率7.35%／年计算至利息、罚息、复利清偿之日止。如遇中国人民银行调整同期同档次贷款基准利率的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日起按调整后的同期同档次贷款基准利率上浮50%重新确定罚息利率）；3.判令被告在判决生效后十日内赔偿原告为实现上述债权的律师费6335元；4.判令原告对被告位于安顺市开发区贵州多彩万象旅游城商业7、8；Ｆ12、Ｆ13；ＢＫ46、ＢＫ9；Ｔ57幢1单元9层1号房屋及土地使用权享有抵押权，在上述第1-3项债权范围和《个人购房借款／担保合同》约定的抵押担保范围内有权就抵押财产折价或者经其拍卖、变卖的价款优先受偿；5.本案诉讼费由被告承担。 一审法院认定事实：2016年1月11日，原告与被告签订《个人购房借款／担保合同》，合同约定：贷款金额为260000元，借款期限为120个月，借款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率5.4%（上／下）浮确定，贷款发放后遇基准利率调整，如贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按调整后的基准利率确定并执行新的利率；还款方式为按月等额本息还款，借款人逾期归还本金的，原告有权按日以贷款利率上浮50%计算确定的罚息利率计收罚息，借款人逾期归还利息的，原告有权按罚息利率计收复利；如借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，原告有权宣布本合同项下未偿还的借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项及所产生的利息、罚息及其他费用，因此而产生的费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。被告以位于贵州省安顺市开发区贵州多彩万象旅游城商业7、8；Ｆ12、Ｆ13；ＢＫ46、ＢＫ9；Ｔ57幢1单元9层1号房屋为该笔贷款提供抵押担保，并办理了抵押权预告登记，证号为安市房预开发字第××号。原告于2016年1月11日依约发放贷款。该笔借款执行年利率为4.9%。自2018年6月至2019年12月连续19期逾期未还款。截止2019年12月21日，被告尚欠原告的到期本金为41243.87元，尚欠本金共计199706.95元，积欠的利息、罚息、复利共计为17331.1元。另查明，2016年1月20日原告与被告签订《中国工商银行个人贷款合同变更协议》，将借款还款方式变更为按月等额本金。 一审法院认为，原告与被告签订《个人购房借款／担保合同》，系双方真实意思表示，系合法、有效的合同，双方当事人均应按合同约定全面履行自己的义务。合同订立后，原告依约定向被告发放了贷款，被告应按约定履行支付利息和偿还本金的义务。被告自2018年6月至2019年12月连续19期逾期未还款，其行为已构成违约，原告依合同约定有权宣布贷款提前到期，解除合同，并要求借款人立即清偿未偿款项，以及产生的利息。截止2019年12月21日，被告尚欠原告的到期本金为41243.87元，尚欠本金共计199706.95元，积欠的利息、罚息、复利共计为17331.1元，现原告诉请要求解除与被告签订的《个人购房借款／担保合同》的诉请，予以支持；要求被告偿还原告借款、支付利息的请求符合双方约定和法律规定，予以支持。但对于尚未到期，因被告违约宣布提前到期的借款本金应当按合同约定执行的利率计算，原告诉请超出部分，不予支持。原告诉请被告赔偿原告为实现上述债权的律师费6335元，因原告与其代理人签订的《委托代理合同》约定的代理方式为风险代理，按实际收回额的3％支付代理费，现本案律师费尚未实际产生，故对该诉请，不予支持。原告诉请对被告位于贵州省安顺市开发区贵州多彩万象旅游城商业7、8；Ｆ12、Ｆ13；ＢＫ46、ＢＫ9；Ｔ57幢1单元9层1号房屋及土地使用权享有抵押权，在上述1-3项诉请债权范围和《个人购房借款／担保合同》约定的抵押担保范围内有权就抵押财产折价或者经其拍卖、变卖的价款优先受偿。根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条：“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”和第一百八十条“债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物……”本案案涉房屋仅办理了抵押权预告登记，尚未办理抵押权登记，原告仅享有当抵押登记条件成就或约定期限届满对系争房屋办理抵押登记的请求权，并不是现实的抵押权，因此针对原告该诉请，不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条第二款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二十条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《诉讼费用交纳办法》第二十九条的规定，判决：一、解除原告中国工商银行股份有限公司安顺分行与被告张少年于2016年1月11日签订的《个人购房借款／担保合同》；二、由被告张少年于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司安顺分行借款本金人民币199706.95元及利息（截止2019年12月21日尚欠的的利息、罚息、复息为17331.1元，之后的利息分别以到期的本金41243.87元为基数按罚息利率年7.35%计付，以提前到期的本金158463.08元基数按年利率4.9%计付）；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司安顺分行的其他诉讼请求。案件受理费人民币4562元，由张少年承担。 本院二审期间，当事人均未提交新证据。 本院经审理，确认一审查明的事实。 本院认为，二审争议焦点为对以宣布提前到期处理的部分贷款，是否应当按照罚息利率计收利息。对此问题，法律并无强制性规定，应以当事人之间的有效约定为依据。而案涉《个人购房借款/担保合同》第九条“罚息”约定：“9.1借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利……”即对宣布提前到期部分的贷款，相应的利息以罚息利率为标准已作出明确约定。本案中并无当事人就该条款提出异议，也未见具有影响合同效力的事由，一审判决主动变更当事人违约责任的承担方式，适用法律错误，应予改判。同时明确，对于提前到期的贷款可按罚息利率计收利息，不应再计收复利。 综上所述，中国工商银行股份有限公司安顺分行的上诉请求成立，予以支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下： 一、维持贵州省安顺市西秀区人民法院（2019）黔0402民初4807号民事判决第一、三项； 二、变更贵州省安顺市西秀区人民法院（2019）黔0402民初4807号民事判决第二项为：“由张少年于判决生效后十日内偿还中国工商银行股份有限公司安顺分行借款本金199706.95元及相应的利息、罚息、复利（截止2019年12月21日尚欠的的利息、罚息、复利为17331.1元，2019年12月22日起的利息计至2020年2月29日为2773元，之后的利息按罚息利率计算至本息清偿之日止）。” 当事人应当按照判决书指定的期间和方式履行义务。如果未按本判决书指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息；如果未按本判决书指定的期间和方式履行义务，导致对方当事人向人民法院申请强制执行的，可能被人民法院纳入失信被执行人名单。 一审案件受理费4562元、二审案件受理费50元，由张少年负担。 本判决为终审判决。 审判长 杨 虹 审判员 宋 颂 审判员 黄光美 二〇二〇年六月十七日 法官助理孙南 书记员陈秋君 附： 当事人被纳入失信被执行人名单，其信息将被录入最高人民法院失信被执行人名单库，通过该名单库统一向社会公布，并将承担以下法律后果： （一）承担加倍罚息或迟延履行金。 （二）被强制进行审计。 （三）被限制出境。 （四）被限制高消费。限制失信被执行人乘坐飞机、列车软卧等其他非生活和工作必需的消费行为；限制失信被执行人住宿较高星级宾馆、酒店；限制在夜总会、高尔夫球场消费；限制失信被执行人购买不动产及国有产权交易；限制失信被执行人在一定范围的旅游、度假；限制失信被执行人子女就读高收费私立学校。 （五）被限制在金融机构贷款或办理信用卡。 （六）被限制担任企业法定代表人、董事、监事、高级管理人员。 （七）被依法适用强制措施。被执行人具有拒绝报告或虚假报告财产及恶意转移财产、阻挠法院审计、利用虚假诉讼或仲裁规避执行等行为，人民法院可以对被执行人或其法定代表人、主要负责人或直接责任人处以罚款、拘留。 （八）被依法追究刑事责任。对规避执行情节严重的行为人，依照《中华人民共和国刑法》第三百一十三条、第三百一十四条及第二百七十七条、《全国人大常委会关于〈中华人民共和国刑法〉第三百一十三条的解释》的规定，以拒不执行判决、裁定罪、非法处置查封、扣押、冻结财产罪和妨害公务罪，追究刑事责任。