江西省井冈山市人民法院民 事 判 决 书(2020)赣0881民初332号原告：江西井冈山农村商业银行股份有限公司，住所地江西省井冈山市新城区映山红路，统一社会信用代码91360800598871862J。法定代表人：黄家强，该公司董事长。委托诉讼代理人：徐慷，男，该公司职员。被告：吴琴，女，1989年4月5日出生，汉族，住江西省吉安市吉州区。被告：钱家盛，男，1987年11月17日出生，汉族，住江西省井冈山市。被告：钱志龙，男，1965年12月15日出生，汉族，住江西省井冈山市。被告：练青青，女，1968年9月8日出生，汉族，住江西省井冈山市。原告江西井冈山农村商业银行股份有限公司与被告吴琴、钱家盛、钱志龙、练青青金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月12日立案，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告江西井冈山农村商业银行股份有限公司委托诉讼代理人徐慷、被告钱志龙到庭参加诉讼，被告吴琴、钱家盛、练青青经传票传唤无当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告江西井冈山农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告吴琴、钱家盛立即清偿结欠本金2545416.55元及利息（按合同约定利率计算至清偿之日止，截至具状日利息21276.72元，本息合计2566693.27元）；2、判令被告吴琴、钱家盛名下位于吉安市吉州区抵押物进行拍卖，通过拍卖变卖所得价款由原告优先受偿；3、其他被告承担连带保证责任；4、本案诉讼费、保全费由被告承担。事实与理由：被告吴琴于2016年12月14日与原告签订《个人购房借款／担保合同》，约定原告向被告吴琴发放贷款298万元人民币，贷款期限240个月，自2016年12月14日至2036年12月13日止（以借款凭证为准）。约定借款年利率为4.9%，按月缴息，同时约定逾期罚息100%。名下位于吉安市吉州区用于抵押，抵押担保范围包括：借款本金、利息、逾期利息、复利、罚息等所有原告实现债权的费用。抵押物在吉安市不动产登记局办理了不动产登记证明：赣2016吉安市不动产证明第0030181号。被告钱家盛、钱志龙、练青青于2016年12月14日与原告签订的《最高额保证合同》，抵押担保范围包括：借款本金、利息、逾期利息、复利、罚息等所有原告实现债权的费用。上述合同签订后，原告发放贷款298万元，约定按月等额本金，被告未按时归还本金及利息。截至2020年2月17日，该笔贷款结欠本金2545416.55元、利息21276.72元，合计本息2566693.27元。原告催收无果，诉至法院。被告钱志龙辩称，原告诉称属实，之前都有按期还本付息，现因疫情期间导致资金出现问题。希望原告宽限两三个月，不要解除合同。被告吴琴、钱家盛、练青青未作答辩。原告围绕诉讼请求向法院提交五组证据（详见证据清单）。被告钱志龙对原告所举证据均无异议。经审查，证据的真实性、合法性及关联性均符合法律规定，本院予以认定，并在卷佐证。被告吴琴、钱家盛、练青青未到庭参加诉讼，视为放弃对原告所举证据进行质证的权利。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年12月14日，被告吴琴向原告借款并签订《个人购房借款／担保合同》（编号：［2016］井农商行个购房借字第182122016121410020001）（以下简称借款合同），借款合同约定：第一条贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人商业用房贷款，借款金额为2980000元。第二条本合同项下贷款用于购置第一套住房／商业用房，房屋坐落在吉州区，建筑面积424.31平方米，房屋总价款4380000元，其中借款人已支付人民币1400000元，占总价款的30%。第三条本合同项下贷款期限为20年，自2016年12月14日至2036年12月13日止，实际放款日和到期日以借款凭证为准。第四条4.1贷款利率为年利率4.9%，月利率4.08‰；第六条6.1经协商一致，借款人按按月等额本金还款法（按月计息）的方式偿还贷款本息。每月还款额＝贷款本金÷还款总期数＋（贷款本金-累计已还本金）×月利率。6.2每期还款日为实际放款日次月起的每期21日。最后一期还款日为贷款到期日。第九条9.1借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按第四条约定的利率基础上加收100%。第十条10.2借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。第十四条抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、公证费、送达费、公告费、邮寄费、律师费等）和借款人所有其他应付费用。第二十二条保证人承担保证责任的范围按全程连带责任保证的方式确定。22.1全程连带责任保证：保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任。借款合同还就放款、提前还款、违约及违约责任、抵押条款、质押条款、保证条款等其他事项进行了约定。借款合同有“借款人：吴琴；抵押人：钱家盛、吴琴；保证人：钱志龙、练青青”签字按指模。同日，被告钱家盛、练青青与原告签订《最高额保证合同》（编号：[2016]井农商行高保字第182122016121410020001）（以下简称保证合同），保证合同约定：为确保2016年12月14日至2036年12月13日期间借款人吴琴在人民币2980000元贷款余额内与本合同乙方签订的所有借款合同项下借款人义务得到切实履行，甲方（钱志龙、练青青）愿意向乙方（江西井冈山农村商业银行）提供保证担保。第四条保证方式为连带责任保证；第五条保证范围包括所有主合同项下的全部本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用和所有其他应付费用；第六条6.3如乙方根据主合同之约定提前收回贷款的，则保证期间为自乙方向借款人通知的还款日之次日起两年。2016年12月14日，原告向被告吴琴发放借款2980000元，期限为2016年12月14日至2036年12月13日，借款利率4.9%，按揭贷款。2019年11月22日之后，该笔借款开始逾期。原告依据借款合同的约定，认为被告连续超过三个月未能按期还本付息，对原告债权的实现有不利影响，故诉至法院，要求借款人提前还款，并由保证人承担保证责任。截至原告具状日即2020年2月18日，被告吴琴欠原告本金2545416.55元、利息20736.86元、罚息294.08元、复利245.78元，合计2566693.27元。本院认为，合法的借贷关系应予保护。各方当事人签订的《借款合同》、《保证合同》，是各方当事人的真实意思表示，合法有效，各方当事人应按合同约定履行各自义务。原告按约发放借款，履行了合同义务。被告吴琴未能按约足额还本付息，应按合同约定的条款承担违约责任。借款合同约定“借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同”，据此，原告有权宣布贷款提前到期并要求被告清偿全部借款本金及利息、罚息及其他费用。故原告要求被告吴琴归还借款本金2545416.55元及相关利息、罚息、复利的诉讼请求，本院予以支持。被告吴琴、钱家盛以其吉州区房产为借款提供抵押担保并办理抵押登记，故原告要求以该抵押物所得价款优先受偿的诉讼请求，本院予以支持。被告钱志龙、练青青对被告吴琴所欠原告的借款本息提供连带保证，应承担连带还款责任。被告吴琴、钱家盛、练青青经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃自己的诉讼权利并自行承担相应的不利法律后果。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条、《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条、第四十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、解除原告江西井冈山农村商业银行股份有限公司与被告吴琴签订的《个人购房借款/担保合同》（编号：[2016]井农商行个购房借字第182122016121410020001）；二、被告吴琴于本判决生效之日起十日内归还原告江西井冈山农村商业银行股份有限公司借款本金2545416.55元及利息20736.86元、罚息294.08元、复利245.78元，合计2566693.27元；及2020年2月19日至实际清偿之日止的利息、罚息、复利（按《个人购房借款/担保合同》约定的利率标准计算）；三、被告钱家盛、钱志龙、练青青对上述借款本金及利息、罚息、复利承担连带还款责任；四、原告江西井冈山农村商业银行股份有限公司有权以吉安市吉州区折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费27333.55元，减半收取计13666.75元，由被告吴琴、钱家盛、钱志龙、练青青负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省吉安市中级人民法院。审判员  宁红兵二〇二〇年六月四日法官助理罗昕书记员陈莉琼