重庆市武隆区人民法院 民 事 判 决 书 (2020）渝0156民初1037号 原告：中国农业银行股份有限公司重庆武隆支行，住所地重庆市武隆区芙蓉街道芙蓉中路39号，统一社会信用代码91500232008691192X，副本号：5-1-1。 负责人：邹光华，该支行行长。 委托诉讼代理人：孙琴，重庆剑直律师事务所律师，执业证号：15002201611482996。 被告：石小林，男，1975年8月26日出生，住重庆市武隆区。 原告中国农业银行股份有限公司重庆武隆支行（以下简称农行武隆支行）诉被告石小林信用卡纠纷一案，本院于2020年5月6日立案受理，并依法由审判员左兵适用简易程序进行审理。2020年6月9日，本案公开开庭进行了审理，原告农行武隆支行的委托诉讼代理人孙琴到庭参加了诉讼，被告石小林经本院传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。 原告农行武隆支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还金穗贷记卡透支款本金29711.39元、取现手续费1013.54元及利息、复利和逾期还款违约金（计算方法：截止2020年2月17日利息为1779.36元，逾期还款违约金为800.51元。从2020年2月17日起，利息以29711.39元为基数，按日利率万分之五计算，复利以未偿还的利息为基数，按日利率万分之五计算，逾期还款违约金以最低还款额未偿还部分的年利率5%计算，利随本清）；2.诉讼费用由被告承担。主要事实及理由：2010年10月22日，被告石小林提交申请向原告申请办理金穗贷记卡，双方签订了《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》，并约定按照《中国农业银行金穗贷记卡章程》使用该贷记卡。原告按照约定为被告办理了账号为4041XXXXXXXXXXXX的金穗贷记卡，被告从2011年4月27日至2020年2月17日累计透支消费款项共计33304.8元，其中本金29711.39元、消费手续费1013.54元、利息1779.36元、逾期还款违约金800.51元。经原告多次催收，被告一直未能偿还透支款，故原告诉至法院，请求法院依法判决。 被告石小林未到庭应诉，亦未向本院提交书面答辩意见。 经审理查明，2010年10月22日，被告石小林向原告农行武隆支行申请办理信用卡，并填写了《中国农业银行金穗贷记卡个人卡申请表》。被告石小林在申请人签署文件处签名，表明其已阅读并了解《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的全部内容，并自愿遵守章程和领用合约规定。《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定：“申领人还款顺序为：费用（包括但不限于滞纳金、超限费）、利息、预借现金、消费贷款；若申领人未能按期偿还全部消费贷款，应支付全部消费贷款自银行记账日起的利息；若最低还款额也未能足额偿还，还应按最低款额未还部分的5%支付滞纳金；申领人若超过发卡人批准的信用额度用卡，在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分，应按超额部分的5%支付超限费，全部欠款均不享受免息还款待遇；预借现金和消费贷款均按年日利率万分之五计收利息，并根据中国人民银行的有关规定进行调整，贷款利息、滞纳金、超限费按月、按币种收取复利。”嗣后，原告农行武隆支行按约为被告石小林办理了一张以被告石小林为使用人的金穗贷记卡，卡号为4041XXXXXXXXXXXX。 另查明，2016年4月15日中国人民银行发布了《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，要求银行取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。该规定自2017年1月1日开始实施。 还查明，被告石小林于2011年4月27日对其所申请的信用卡进行了第一次消费使用。2019年6月13日，被告石小林因未按最低还款额进行还款，产生逾期还款违约金199.98元，并通过还款方式进行了抵扣。2019年9月13日、2019年10月14日、2019年11月13日，分别产生逾期还款违约金270.48元、308.77元、312.17元，被告石小林于2019年12月3日及2019年12月10日分别还款360元及700元，此后未对该贷记卡进行还款。截止至2020年2月17日，按照原告农行武隆支行标准信用卡收费标准计算，被告石小林共欠33304.8元，其中本金29711.39元、取现手续费1013.54元、利息1779.36元、逾期还款违约金800.51元。 上述事实，有原告农行武隆支行的当庭陈述及其提交的《中国农业银行金穗贷记卡申请表》《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》《石小林账户详细信息表》《石小林账户交易明细》等证据予以证明，上述证据经庭审质证，具有真实性、合法性及关联性，本院予以确认。 本院认为，依法成立的合同对双方当事人均具有约束力。被告石小林向原告农行武隆支行申请并办理信用卡，是双方当事人在自愿的基础上达成的合意，未违反法律、行政法规的禁止性规定和损害社会公序良俗，合法有效，对双方当事人具有法律拘束力。原告农行武隆支行向被告石小林提供信用卡，被告石小林使用该信用卡消费后，有义务承担偿还本金及相应利息的责任，根据原告农行武隆支行提交的石小林账户详细信息表及账户交易明细可知，截止至2020年2月17日，石小林共欠信用卡本金29711.39元及取现手续费1013.54元。据此，原告农行武隆支行主张由被告石小林偿还信用卡本金29711.39元及手续费1013.54元的诉讼请求，本院依法予以支持。 原告农行武隆支行还主张由被告石小林支付利息及逾期还款违约金。本院认为，根据中国人民银行2016年4月15日发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，银行取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。该规定自2017年1月1日起实施。双方在2017年1月1日之后未对是否继续偿还滞纳金未重新约定，故滞纳金不应再收取。据此，原告主张由被告支付逾期还款违约金的诉讼请求不应予以支持。另，因被告石小林已通过还款的方式偿还了逾期还款违约金1091.4元（199.98元＋270.48元＋308.77元＋312.17元），故其所偿还部分违约金应抵扣相应利息，即截止至2020年2月17日止，被告石小林还应向原告农行武隆支行支付利息687.96元（1779.36元－1091.4元）。 另，根据《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的规定，超过免息期偿还借款，应按日利率万分之五计算利息，按月计收复利。原告农行武隆支行主张利息以尚欠本金金额为基数按日利率万分之五计算，复利以未偿还利息为基数按日利率万分之五计算，具有事实和法律依据，本院依法予以支持。 综上，本院依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条、第一百四十四条、第一百五十二条之规定，判决如下： 一、被告石小林在本判决生效后十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆武隆支行信用卡借款本金29711.39元、取现手续费1013.54元及利息（截至2020年2月17日的利息687.96元，其后的利息以本金29711.39元为基数从2020年2月18日起按日利率万分之五计算至付清时为止，按月计收复利，复利以未偿还利息为基数，按日利率万分之五计算至付清时为止）； 二、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆武隆支行的其余诉讼请求。 如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费减半收取316.31元（原告中国农业银行股份有限公司重庆武隆支行已预交），由被告石小林负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人人数提出副本，上诉于重庆市第三中级人民法院。 审判员 左 兵 二〇二〇年六月二十二日 书记员 戴瀚琳