文书内容江苏省南通市崇川区人民法院民 事 判 决 书(2020)苏0602民初1728号原告：平安银行股份有限公司上海瑞虹支行，住所地上海市虹口区吴淞路130号一层商务中心、七层701、702单元。负责人：符寅健，行长。委托诉讼代理人：戴慧敏，北京德和衡（重庆）律师事务所律师。被告：朱健，男，1970年5月16日生，汉族，住江苏省海门市。委托诉讼代理人：郭志娟，女，1971年10月17日生，汉族，住江苏省海门市。被告：郭志娟，女，1971年10月17日生，汉族，住江苏省海门市。原告平安银行股份有限公司上海瑞虹支行（以下简称平安银行瑞虹支行）与被告朱健、郭志娟金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月20日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安银行瑞虹支行委托诉讼代理人戴慧敏、被告郭志娟暨被告朱健委托诉讼代理人到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安银行瑞虹支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告朱健、郭志娟归还原告剩余贷款本金56660.08元，并支付拖欠利息8414.24元、罚息17959.49元、复利3265.61元(自2017年5月31日计算至2019年4月24日止)；2、判令被告朱健、郭志娟支付自2019年4月25日起至本息全部清偿之日止的罚息及复利（以剩余贷款本金56660.08元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付罚息，以拖欠利息8414.24元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付复利）；3、判令被告朱健、郭志娟支付原告为实现债权所支出的律师费2300元；4、判令如被告朱健、郭志娟不履行上述第一、二、三项给付金钱义务，原告有权就其所有的牌号为苏Ｆ×××××，发动机号为的丰田牌小型轿车拍卖或者变卖所得价款优先受偿，该抵押物拍卖或者变卖后所得价款不足债权数额部分由被告朱健、郭志娟继续清偿；5、本案的诉讼费由被告朱健、郭志娟承担。事实和理由：原告与被告朱健、郭志娟于2015年10月30日签订《个人担保贷款合同》，约定贷款10万元，贷款期限36个月，自2015年10月31日起至2018年10月31日止，贷款利率固定为年利率18%，贷款用途为经营，还款方式为按月等额还款，逾期利息以所欠本金、利息之和为基数按贷款同期执行利率上浮50%计收。被告朱健同意将其所有的车牌号为苏Ｆ×××××、发动机号为的丰田牌小型车辆作为抵押物为前述借款提供抵押担保，担保范围包括全部贷款本金、利息、罚息及实现债权的费用。合同还约定，若被告未能按期足额偿还借款本息的，原告有权立即收回全部已发放的借款并按约定计收逾期利息，有权就抵押物折价或拍卖、变卖后所得价款优先受偿，有权要求被告承担原告催款所需费用，包括律师费、诉讼费等。合同签订后，原告按约放款，并与被告朱健办理了车辆抵押登记手续，但被告自2017年5月31日起未再按约还款。原告经多次催讨未果，遂诉至法院，请求判如所请。被告朱健未作答辩。被告郭志娟辩称，对于借款事实没有异议，但其与朱健已经离婚，且约定债务各自承担，故应由被告朱健一人承担还款责任。原告围绕诉讼请求依法提交了个人汽车贷款申请表、个人担保贷款合同、机动车登记证书内页-注册登记摘要信息栏、个人借款借据、贷款承诺书、收款收据、贷款罚息表等证据，被告郭志娟提交了离婚证、离婚协议，结合当事人庭审陈述，本院认定如下事实：2015年10月30日，被告朱健、郭志娟作为共同借款人与原告签订《个人担保贷款合同》，约定借款金额10万元，借款期限36个月，借款利率为固定利率，为贷款发放日人民银行同期贷款基准利率上浮278.9474%，还款方式为按月等额还款，每期还本付息日为借款发放日后每月同日，最后一期还本付息日为贷款到期日。被告若未能按约还本付息，原告有权根据实际逾期天数自逾期之日起对借款本金按约定的贷款利率加收50%计收罚息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利。被告若未能按合同约定履行还款义务的，原告有权主张贷款提前到期，提前收回部分或全部已发放贷款本息并要求支付相关费用，包括但不限于原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费等费用。被告朱健以其所有的车牌号为苏Ｆ×××××、发动机号为的丰田牌小型车辆为前述借款提供抵押担保，担保范围包括全部债务本金、利息、罚息、复利以及实现债权的费用等。2015年10月31日，原告于被告朱健至车辆管理部门办理了该车的抵押登记手续。同日，被告朱健、郭志娟签署个人借款借据，确认向原告借款10万元，月利率15‰。2015年11月2日，原告按约向被告发放借款10万元，借款期限自2015年11月2日起至2018年11月2日止。被告足额还款至2017年4月，自2017年5月起未再按约还款。截至2019年4月24日，被告结欠原告借款本金56660.08元、利息8414.24元、罚息17959.49元、复利3265.61元。另查明，平安银行股份有限公司上海延东支行于2019年1月30日经中国银行保险监督管理委员会上海监管局批准更名为平安银行股份有限公司上海瑞虹支行。被告郭志娟与朱健于2016年9月9日登记离婚。本院认为，原、被告之间签订的《个人担保贷款合同》系双方当事人真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效。原告依约放款后，被告未能按约还款，构成违约，案涉借款现已到期，原告有权要求被告清偿全部本金和不超过法律规定的利息。案涉借款已到期，截至2019年4月24日，被告结欠原告借款本金56660.08元、利息8414.24元、罚息17959.49元、复利3265.61元。上述款项被告应予清偿，并应支付自2019年4月25日起至实际给付之日止的罚息和复利。根据案涉贷款合同的约定，罚息利率为贷款利率加收50%，即为月利率2.25%（1.5%*1.5），换算成年利率为27%。原告同时主张的罚息和复利，已经超过年利率24%。本院对原告同时主张的罚息和复利，以尚欠本金56660.08元为基数，按年利率24%计算，对超过的部分不予支持。原告主张的律师费虽符合合同约定，但参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定：“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以主张逾期利息、违约金或其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。”据此，当事人主张的逾期利息、违约金及其他费用等总计超出年利率24%的部分，人民法院不予支持。本案中已支持原告按年利率24%计算的罚息和复利，对其再主张律师费本院不予支持。被告郭志娟辩称其与被告朱健已离婚，且约定债务各自承担，案涉债务应当由被告朱健一人承担，对此，本院认为，案涉债务形成于双方婚姻关系存续期间，且被告郭志娟作为共同借款人在案涉贷款合同和借据上签字，表明其共同借款的意思表示，被告郭志娟应当对案涉借款承担还款责任。案涉抵押物办理了抵押登记，原告有权就本案债权就抵押物折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条规定，判决如下：一、被告朱健、郭志娟应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告平安银行股份有限公司上海瑞虹支行支付借款本金56660.08元、利息8414.24元、罚息17959.49元、复利3265.61元（上述罚息及复利暂算至2019年4月24日，2019年4月25日起至实际给付之日止的罚息及复利以本金56660.08元为基数，按年利率24%计算）。二、如被告朱健、郭志娟未履行上述判决确定的给付义务，原告平安银行股份有限公司上海瑞虹支行有权以车牌号为苏Ｆ×××××、发动机号为的丰田牌小型轿车拍卖、变卖所得价款优先受偿。三、驳回原告平安银行股份有限公司上海瑞虹支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2015元，减半收取计1007.5元，由被告朱健、郭志娟负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院，同时应向江苏省南通市中级人民法院预交上诉案件受理费2015元（开户行：中国银行南通市濠南路支行，户名：江苏省南通市中级人民法院，账号：46×××65）。审 判 员 于       劲       松法官助理 见   习   姜   怡   婷二〇二〇年六月二十三日书 记 员 庄培培