贵州省凯里市人民法院民 事 判 决 书（2020）黔2601民初6310号原告：中国工商银行股份有限公司凯里分行。住所地：凯里市北京西路15号。法定代表人：向立高，行长。委托诉讼代理人：饶珍群，贵州箭锁律师事务所律师。代理权限为特别授权。委托诉讼代理人：邓某某，男，1962年9月23日出生，汉族，贵州省凯里市人，中国工商银行股份有限公司凯里分行职工，住凯里市。代理权限为特别授权。被告：唐某，男，1988年6月6日出生，汉族，贵州省镇远县人，住镇远县。被告：周某某，女，1994年4月26日出生，汉族，贵州省镇远县人，住镇远县。委托诉讼代理人：唐某，男，1988年6月6日出生，汉族，贵州省镇远县人，住镇远县，系周某某之夫。代理权限为特别授权。被告：凯里市恒诚房地产开发有限责任公司。住所地：凯里市韶山南路3号。法定代表人：黄贵，总经理。委托诉讼代理人：李健、张仙丹，贵州迪芬德律师事务所律师。代理权限为特别授权。原告中国工商银行股份有限公司凯里分行（以下简称：工商银行凯里分行）诉被告唐某、周某某、凯里市恒诚房地产开发有限责任公司（以下简称：恒诚房产公司）借款合同纠纷一案，本院2020年4月29日立案受理后，依法适用简易程序于2020年6月15日公开开庭进行了审理。原告工商银行凯里分行委托的诉讼代理人邓某某、被告唐某及周某某委托的诉讼代理人唐某、被告恒诚房产公司委托的诉讼代理人李健与张仙丹到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告工商银行凯里分行请求依法判决：1、由被告偿还尚欠我行的贷款本金383035.35元及利息（含罚息、复息，利息、罚息、复息暂计至2020年3月30日为10140.05元，此后的利息、罚息、复息计付至偿清贷款本金之日止）；2、由被告偿还我行为实现债权所产生的包括但不限于律师费、公告费、财产保全费、评估费、拍卖费等所有费用（其中律师费为11795.26元，其余费用以相关机构的收费标准为准）；3、由被告周某某、恒诚房产公司对上述的清偿承担连带偿还责任；4、由三被告承担本案受理费。事实及理由：2017年4月26日，被告唐某与我行就借款购房事宜签订了一份《个人购房借款合同／担保合同》。合同约定被告唐某向我行贷款398000元用于购买凯里市凯里恒诚帝都2栋21层1号住房，贷款期限为30年，还款方式为按月等额还本付息，逾期则承担罚息、复利。被告周某某、恒诚房产公司对被告唐某的借款以及我行实现债权的费用承担担保责任，担保方式为连带责任保证。被告唐某以所购房屋向我行提供抵押担保，范围包括本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金以及我行实现债权的费用和借款人应当支付的费用。合同签订后，我行依约足额发放贷款398000元，并按被告唐某的要求转入开发商的银行账户上。合同履行过程中，被告开始尚能按期履行还款付息的义务，后来便相继出现逾期还款的情形。虽然我行多次通过打电话、发手机短信催促，被告总是以种种理由不按时还款。为维护我行的合法权益，特诉至贵院。原告工商银行凯里分行为证明诉请理由成立，在举证期限内提供的证据有：1、原告的《营业执照》、《金融许可证》、《单位负责人身份证明》、负责人的《居民身份证》复印件各一份1页，拟证明（1）工商银行凯里分行的企业性质、工商登记信息及诉讼主体资格；（2）负责人的基本身份信息。2、恒诚房开公司的《企业信息公示报告》、唐某和周某某的《居民身份证》《结婚证》复印件各一份共4页，拟证明（1）恒诚房开公司的企业性质、工商登记信息及诉讼主体资格；（2）被告唐某、周某某的基本身份信息及诉讼主体资格；（3）唐某与周某某系夫妻关系的事实。3、《个人购房借款／担保合同》复印件一份16页、《个人住房贷款凭证》、《个人贷款正常发放》复印件各一份1页，拟证明（1）原、被告之间存在借款／担保合同关系，且双方在合同中约定各自权利义务的内容；（2）拟证明工商银行凯里分行已于2017年4月26日按照约定将398000元贷款转入唐某指定账户的事实。4、黔（2017）凯里市不动产证明第0009367号《不动产登记证明》复印件一份1页，拟证明唐某、周某某将位于凯里市恒诚帝都2幢21层21-1号商品房作抵押并办理抵押预告登记的事实。5、《还贷银行卡流水》复印件一份3页，拟证明被告唐某多次逾期还款的事实。被告唐某、周某某未递交书面答辩状，庭审中口头辩称：一、原告工商银行凯里分行诉称的贷款金额和逾期还款是事实，主要是我们经济条件导致，但我已经把尚欠的每月按揭贷款补交到2020年5月20日。二、我不同意原告工商银行凯里分行的诉讼请求，我没有经济条件一次性偿还贷款本息，请求按照借款合同的约定继续履行还款义务。被告唐某和周某某在举证期限内未提供任何证据材料。被告恒诚房产公司未递交书面答辩状，庭审中委托诉讼代理人口头辩称：一、原告工商银行凯里分行的第一项诉请指向不明确，因为我的当事人不是贷款人，承担的是担保责任。二、原告工商银行凯里分行主张的律师费没有事实和法律依据，既没有代理合同，也没有收款发票，而且律师也没有出庭。三、我的当事人承担的只是担保责任，应当在抵押物不能够清偿债务的情况下才对不足部分承担连带担保责任。四、原告已扣划我当事人的担保保证金4000多元，现借款人已按月补足所欠的贷款本息，原告应当将扣划的4184.87元退还给我的当事人。被告恒诚房产公司在举证期限内未提供任何证据材料。经审理查明：原告工商银行凯里分行系国有控股的股份有限公司分公司，经营范围有：办理人民币存款、贷款、国内结算、票据贴现；发行金融债券、代理发行兑付、保险业务等。被告恒诚房产公司系自然人投资或控股的有限责任公司，经营范围有：房地产开发经营；旧房拆迁；二手房买卖；建材（不含木材）销售。被告唐某与周某某系夫妻关系，被告唐某、周某某系凯里市恒诚帝都2幢21层21-1号住房的业主。2017年4月26日，以唐某为借款人、周某某为共同借款人、工商银行凯里分行为贷款人、恒诚房产公司为保证人签订了一份编号Ａ［住房］字［凯里］分行［北京路］支行［2017］年［104］号的《个人购房借款／担保合同》。合同约定：1、唐某向工商银行凯里分行借款398000元购买位于凯里市恒诚帝都2幢21层21-1号房屋；2、贷款期限为30年；3、按月等额还款方式还本结息；4、借款人连续三个月或者累计六次未按时足额偿还贷款本息，或者发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款以及所产生的利息、罚息和其它费用（贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等），直至解除合同。恒诚房产公司自愿为唐某的该笔贷款承担连带责任保证。合同签订后，工商银行凯里分行于当天将贷款发放至借款人唐某指定的房地产开发商的银行账户上。借款合同／担保合同履行过程中，因唐某曾多次未按合同约定的时间（天）偿还当月按揭贷款本息，工商银行凯里分行在多次催促未果的情况下于2020年4月29日向本院提起诉讼。庭审中，因原告工商银行凯里分行不同意调解，本院未主持双方当事人进行调解。另查明：截止本案庭审结束之日，被告唐某已补齐2020年5月20日前的逾期贷款本息。上述事实，有原告工商银行凯里分行的民事起诉状、被告唐某与周某某的口头答辩意见、被告恒诚房产公司诉讼代理人的口头答辩意见以及原告所举证据材料和庭审记录等在卷佐证，经庭审举证、质证，本院依法审查，可以认定。本院认为：合法的借贷关系受法律保护。借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款本金并支付利息的合同。本案原告工商银行凯里分行作为金融机构有权办理相关的贷款业务，其与被告唐某、周某某、恒诚房产公司签订的《个人购房借款/担保合同》不仅系双方当事人的真实意思表示，而且内容未违反法律法规的禁止性规定，对其真实性、合法性及有效性，本院予以确认。被告唐某、周某某借款后未能按期足额偿还贷款本息，其行为不仅违反了双方在借款合同中的约定，而且有悖于民事活动中的诚实信用原则，依法应当承担还本付息的民事责任。被告恒诚房产公司作为涉案借款的担保人，在义务人未能按时偿还借款本息的情况下，依法于约均应当承担担保责任。就本案而言，权利人工商银行凯里分行在义务人多次逾期还款的情况下有权提前收回未到期的按揭贷款，但义务人唐某、周某某已将2020年5月20日前的逾期贷款本息补齐了，且对今后履行合同义务的态度比较诚恳。从合同的履行情况来看，被告逾期还款的行为没有达到根本性违约，贷款人的经济利益也尚未受到任何损害。从合同目的来看，应当尽可能维持信贷关系的稳定性，积极培育人们良好的个人征信。在公平原则的基础上、兼顾诚实信用原则，结合今年“新冠××”疫情的影响，本院应当给予被告唐某、周某某继续履约的机会，故对原告主张提前收回被告未到期的按揭贷款暂不予支持。原告工商银行凯里分行主张由被告承担其委托律师提起本案诉讼的律师费11795.26元，既没有提供委托代理合同，也未提供支付律师代理费的发票，况且委托的律师也没有出庭参加诉讼，故该项诉请没有事实依据，理由不能成立，本院依法不予支持。综上所述，原告工商银行凯里分行的诉请部分事实清楚、证据充分，于法于约有据，本院依法予以部分支持。根据约定优于法定的和当事人意思自治原则，被告支付双方约定的借款利息（含罚息）后，不再加倍承担迟延履行期间的债务利息。被告唐某、周某某、恒诚房产公司的答辩理由与庭审查明的事实相符，本院依法予以采纳。据此，《中华人民共和国民法通则》第八十九条第一款、第九十条、《中华人民共和国合同法》第二条、第六条、第四十四条、第六十条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条之规定，判决如下：一、被告唐某、周某某从2020年6月份起按照《个人购房借款/担保合同》约定的期限逐月偿还原告中国工商银行股份有限公司凯里分行的按揭贷款本息。二、被告凯里市恒诚房地产开发有限责任公司对前述被告唐某、周某某尚欠原告中国工商银行股份有限公司凯里分行的贷款本息承担连带担保责任。三、驳回原告中国工商银行股份有限公司凯里分行的其余诉讼请求。案件受理费7374元，减半收取3687元，由被告唐某、周某某、凯里市恒诚房地产开发有限责任公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本。同时，在上诉期限内直接向上诉法院预交上诉费，上诉于贵州省黔东南苗族侗族自治州中级人民法院。逾期，本判决则发生法律效力。本判决生效后，如负有履行义务的一方当事人不履行义务，享有权利的一方当事人可在判决书确定履行义务期限届满之日起两年内向本院申请强制执行。审判员  彭春二〇二〇年六月十五日法官助理刘春香书记员雷凤英