天津市东丽区人民法院民 事 判 决 书（2020）津0110民初1923号原告：哈尔滨银行股份有限公司天津东丽支行（统一社会信用代码91120110562692299W），住所地天津市福山路8号。负责人：王庆利，该行行长。委托诉讼代理人：杨健，男，该行职员。委托诉讼代理人：王强，男，该行职员。被告：胡秉韬，男，1983年4月27日出生，汉族，住天津市和平区。被告：郑爱华，女，1985年7月31日出生，汉族，住天津市和平区。原告哈尔滨银行股份有限公司天津东丽支行（以下简称哈尔滨银行）与被告胡秉韬、郑爱华金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月29日立案后依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告哈尔滨银行的委托诉讼代理人杨健,被告胡秉韬、郑爱华均到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。哈尔滨银行向本院提出诉讼请求：1.判令胡秉韬、郑爱华偿还哈尔滨银行借款本金647312.21元，截至2020年1月16日的利息30596.71元、罚息562.38元、复利1103.52元，并支付从2020年1月17日起至全部本金还清之日止的利息、复利、罚息；2.判令胡秉韬对抵押房产处理后所得之价款优先偿还哈尔滨银行的贷款本金及实现债权的费用；3.诉讼费用由胡秉韬、郑爱华负担。事实与理由：2016年5月23日，胡秉韬、郑爱华与哈尔滨银行签订合同编号为借2016022000141的《个人房全通消费贷款借款合同》，合同约定，哈尔滨银行向胡秉韬发放贷款70万元，借款利率为年利率6.37%，还款方式为按月等额本息，借款期限自2016年5月23日至2036年5月22日止。同日，胡秉韬与哈尔滨银行签订合同编号为抵2016022001180《个人贷款抵押合同》，以其名下坐落于天津市东丽区的房产为上述借款提供抵押担保。上述合同订立后，哈尔滨银行依约向胡秉韬发放贷款70万元。自2019年4月21日起，胡秉韬、郑爱华未能及时偿还贷款本息，哈尔滨银行向本院提起诉讼。胡秉韬辩称，认可哈尔滨银行起诉的事实，对欠付金额无异议，但认为系其个人债务，与郑爱华无关，且认为哈尔滨银行主张的利息过高，疫情期间，哈尔滨银行应该适当降低利息。郑爱华辩称，与上述债务无关，应当由胡秉韬个人承担。哈尔滨银行针对其主张提交下列证据：1.《个人房全通消费贷款借款合同》一份，拟证明胡秉韬与哈尔滨银行的借款关系；2.《个人贷款抵押合同》一份，拟证明胡秉韬以其名下房产为该笔借款提供抵押担保；3.不动产登记证明一份，拟证明涉案抵押物已办理抵押登记；4.提款（支付申请书）、借款凭证、业务委托书、哈尔滨银行全流程信贷系统截屏，拟证明合同履行情况；5.借款人配偶同意书，拟证明郑爱华同意共同还款。本院的认证意见：胡秉韬、郑爱华对上述证据无异议，本院对哈尔滨银行的证据均予采信。根据双方当事人的陈述及本院审查确认的证据，本院确认以下事实：2016年5月23日，哈尔滨银行与胡秉韬签订合同编号为借2016022000141号《个人房全通消费贷款借款合同》，合同约定：借款金额为70万元，借款用途为住房装修，借款期限自2016年5月23日至2036年5月22日，借款利率为6.37%；还款方式为每月21日偿还本息；还款方式为按月等额本息还款法；如借款人未按约定期限还款且未就展期事宜与贷款人达成协议，贷款人有权就贷款逾期部分从逾期之日起按照贷款逾期罚息利率计收罚息，直至借款人完全清偿本息为止；贷款逾期罚息利率为本合同约定借款利率的150%；如借款人未按期足额付息，贷款人有权就到期未付利息部分按照与贷款本金相同的罚息利率计收复利；合同项下的全部债务由胡秉韬提供抵押担保，并另行签订抵押合同;借款人逾期未付本金或利息超过7日，贷款人有权停止发放贷款并要求借款人立即偿还本合同项下已到期和未到期的全部贷款本息和费用。胡秉韬在上述合同的借款人处签字捺手印，郑爱华在借款人配偶处签字捺手印。同日，胡秉韬与哈尔滨银行签订编号为抵2016022001180的《个人贷款抵押合同》，约定：本合同担保的主合同为债权人与债务人胡秉韬签署的编号借2016022000141的《个人房全通消费贷款借款合同》；抵押担保的范围为主合同项下全部债务，包括但不限于贷款本金及利息（包括债务人违约计收的复利和加收的利息）、违约金、损害赔偿金、手续费、保险费及其他为签订或履行本合同而发生的费用，以及哈尔滨银行实现担保权利和债权所产生的费用；如发生债务人违约的情形，哈尔滨银行有权依法处分抵押物以实现抵押权；抵押物为胡秉韬名下坐落于天津市东丽区的房产。2016年6月29日，天津市国土资源和房屋管理局颁发了编号为津（2016）东丽区不动产证明第4004566号的不动产登记证明，权利人为哈尔滨银行，义务人为胡秉韬，不动产坐落于东丽区，不动产权证号110021314560，担保债权数额为70万元。合同签订后，哈尔滨银行于2016年7月1日发放了全部贷款，借款凭证记载的起息日期为2016年7月1日，到期日期为2036年5月22日。2019年4月21日起胡秉韬逾期偿还借款。截至2020年1月16日，胡秉韬尚欠哈尔滨银行借款本金647312.21元、利息30596.71元、罚息562.38元、复利1103.52元。另查，2016年5月7日，郑爱华签署借款人配偶同意书，内容为“鉴于胡秉韬因房屋装修向贵行申请贷款，本人作为借款人配偶，我愿意共同承担还款责任，并郑重承诺：如借款人未按期履行其还款义务，本人愿意代其偿还所欠全部贷款本金及利息，以及涉及到的其他相关费用，并承担相应的法律责任，直至贷款本息全部偿还完毕。”本院认为，哈尔滨银行与胡秉韬签订的《个人房全通消费贷款借款合同》及《个人贷款抵押合同》均系双方的真实意思表示，约定内容不违反法律、行政法规的禁止性规定，应为合法有效，双方都应按照合同约定履行相应的义务。现哈尔滨银行已履行发放借款的义务，胡秉韬应当按期足额偿还借款本息。因胡秉韬未按期足额偿还借款本息，其行为已经构成违约，哈尔滨银行有权按照合同约定要求胡秉韬立即清偿已到期和未到期的全部借款本息，并支付罚息、复利。涉案借款发生于胡秉韬、郑爱华夫妻关系存续期间，郑爱华在借款人配偶同意书上签字同意共同承担还款责任，哈尔滨银行要求郑爱华承担共同还款责任具有事实和法律依据，本院予以支持。胡秉韬同意以其名下房产向哈尔滨银行提供抵押担保，且该房产已经办理抵押登记，哈尔滨银行作为抵押权人有权以抵押物折价、拍卖或者变卖所得价款在借款合同约定的担保债权范围内优先受偿。对于胡秉韬辩称哈尔滨银行应减少部分利息主张的意见，因其已于2019年4月21日出现逾期还款情况，其逾期还款的行为与新型冠状病毒肺炎疫情不具有关联性，且哈尔滨银行不同意减免利息，故本院对胡秉韬的辩解意见不予采纳。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条的规定，判决如下：一、被告胡秉韬、郑爱华自本判决发生法律效力之日起十日内共同偿还原告哈尔滨银行股份有限公司天津东丽支行截至2020年1月16日的借款本金647312.21元、利息30596.71元、罚息562.38元、复利1103.52元以及自2020年1月17日起至全部本金还清之日止的利息、罚息、复利（利息、罚息、复利按照双方签订的《个人房全通消费贷款借款合同》约定的标准计算）；二、如被告胡秉韬、郑爱华未履行本判决第一项确定的给付义务，原告哈尔滨银行股份有限公司天津东丽支行有权就被告胡秉韬抵押的坐落于天津市东丽区折价或者以其拍卖、变卖所得价款在《个人贷款抵押合同》约定的抵押担保债权范围内优先受偿。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取5298元，保全费3918元，由被告胡秉韬、郑爱华负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于天津市第三中级人民法院。审判员  傅郁二〇二〇年六月九日书记员  杨娜本判决所依据的相关法律、法规一、《中华人民共和国合同法》第六十条：当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。二、《中华人民共和国合同法》第二百零五条：借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。三、《中华人民共和国合同法》第二百零六条：借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。四、《中华人民共和国合同法》第二百零七条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。五、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条：为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的,债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。