江西省上饶市广信区人民法院民 事 判 决 书（2020）赣1121民初1432号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司上饶市广信区支行，住所地江西省上饶市广信区七六路30号3栋，统一社会信用代码91361121672430361A。负责人：付仁，该支行行长。委托诉讼代理人：王军，该支行员工。委托诉讼代理人：许金建，江西尚饶律师事务所律师。被告：陈雪春，女，1988年2月14日生，汉族，住江西省上饶市广信区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司上饶市广信区支行与被告陈雪春金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月18日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司上饶市广信区支行的委托诉讼代理人王军、许金建到庭参加诉讼，被告陈雪春经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司上饶市广信区支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告归还贷款本金638707.92元、暂计至2020年4月1日的利息67531.81元，之后产生的利息、罚息按合同约定支付；2、判令原告对被告所有的饶（县房权证旭日街道办字第××号房屋享有折价或以拍卖、变卖所得价款优先受偿权；3、判令本案诉讼费用由被告承担（包括但不限于诉讼费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等）。事实和理由：2018年8月31日，原、被告签订了《个人额度借款合同》，被告同时申请了中国邮政储蓄银行“网贷通”功能开办，合同约定：借款额度为人民币650000元；额度存续期为156个月；额度支用期为额度存续期第1个月至第36个月；贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮50%；逾期罚息利率为约定贷款利率的1.5倍。同日，原、被告签订了《个人最高额担保合同》，约定以被告单独所有的饶（县房权证旭日街道办字第××号房屋作为抵押，且办理了抵押登记。2018年9月7日，被告通过中国邮政储蓄银行手机银行申请支用了一笔贷款，贷款金额为650000元，期限120月，采用等额本息还款法，放款执行利率7.35%，逾期利率11.025%。贷款发放后，自2018年12月7日起，被告未按合同约定履行还本付息义务，经原告多次催收，被告仍未履行，截止2020年4月1日，被告尚欠贷款本金638707.92元、利息67531.81元。被告的行为已构成违约，故原告起诉至法院。审理中，原告将诉讼请求变更为：1、判令被告向原告归还贷款本金638707.92元、利息及罚息67531.81元（利息、罚息暂计至2020年4月1日），之后产生的利息、罚息按合同约定支付；2、判令原告对被告所有的饶（县房权证旭日街道办字第××号房屋享有折价或以拍卖、变卖所得价款优先受偿权；3、判令本案诉讼费用、律师费3000元由被告承担。被告陈雪春未作答辩也未向法庭提交证据。本院经审理认定事实如下：2018年8月31日，被告陈雪春与原告中国邮政储蓄银行股份有限公司上饶市广信区支行（原名中国邮政储蓄银行股份有限公司上饶县支行）签订《个人额度借款合同》及《个人最高额担保合同》。《个人额度借款合同》约定：贷款人向借款人提供可以循环使用的借款额度人民币650000元，额度存续期限为156个月，自2018年9月3日至2031年9月3日；额度存续期内的一定期限，借款人可以申请单笔贷款，但支用的每笔借款到期日均不得超过额度存续期到期日；借款用途为个人综合消费或个人信用消费，包括但不限于借款人及其配偶、父母、子女购买自用车、车位所有权或使用权，支付住房装修费用，支付高等教育学杂费等合法消费支出，额度支用期为额度存续期第1个月至第36个月；贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮50%，月利率＝年利率／12，日利率＝年利率／360，实际利率以借据为准；贷款利息自单笔贷款发放到借款账户之日起计算；采用等额本息还款法（借款人按月以相等的金额偿还贷款本息的还款方法）的，按月计息，每一个月为一个还款期，当期本息当期清偿，借款人最迟应在该期结息日清偿；借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为贷款利率的1.5倍，就借款人不能按期支付的利息，在借款期限内按本合同约定的贷款利率计收复利，借款逾期后改按本合同约定的罚息利率计收复利；借款人不按本合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项，构成违约，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息并计收罚息；本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于保险费、评估费、登记费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其它规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外，贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息。《个人最高额担保合同》则约定：被告以位于江西省上饶市广信区（原上饶县房权证旭日街道办字第××号房产为原、被告签订的前述借款合同项下所形成的债权向原告提供最高额担保，担保的主债权本金金额最高不超过953940元，担保范围包括借款人于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。合同签订后，原、被告就前述抵押物办理了抵押登记手续，他项权证号为赣（2018）上饶县不动产证明第0007353号，登记的抵押方式为最高额抵押，担保债权的数额为953,940元。应被告申请，原告于2018年9月7日向被告下发了650,000元贷款，客户名称为被告的《中国邮政储蓄银行放款通知单》中载明，借款期限自2018年9月7日至2028年9月7日，还款方式为等额本息，年利率为7.35%，逾期利率为11.025%。此后，被告未能依约归还借款本息，截止2020年4月1日，被告尚欠原告借款本金638,707.92元、利息（含罚息）67,531.81元。原告向被告催收未果，遂诉至法院。另原告为进行本次诉讼，与江西尚饶律师事务所签订了《委托代理合同》，双方约定代理费为3,000元。上述事实，有原告提交的原告的营业执照、法定代表人身份证明、负责人身份证复印件、被告的身份证及户口本复印件、《个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》、放款流水、《中国邮政储蓄银行放款通知单》、放款清单、被告的还款流水清单及还款流水截图、逾期贷款催收通知书3份、房产证复印件、不动产登记证明（他项权证）、被告尚欠本息清单、《委托代理合同》以及原告的陈述予以证明，本院予以确认。本院认为，原、被告签订的《个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》，均系协议双方的真实意思表示，其内容合法，应受法律保护，协议双方均应按照合同约定履行各自义务。合同签订后，原告依约足额向被告提供了借款，被告未按合同约定履行还款义务，已构成违约，原告有权要求被告归还借款本金638,707.92元及相应利息和罚息。根据《个人额度借款合同》之约定，即“本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于保险费、评估费、登记费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其它规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外，贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿”，以及《个人最高额担保合同》关于“担保范围包括借款人于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）”的约定，原告有权要求被告承担原告为实现债权而已付和应付的律师费，原告在与江西尚饶律师事务所签订的《委托代理合同》中，明确约定代理费为3,000元，而委托合同为诺成性合同，双方签订即发生法律效力，且江西尚饶律师事务所已经履行了代理职责，原告亦应按《委托代理合同》的约定支付律师代理费。故原告主张的3,000元律师代理费有合同依据，应予支持。原、被告签订了《个人最高额担保合同》并办理了抵押登记手续，原告依法应对抵押物享有抵押权。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款之规定，“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”，故原告要求从抵押财产中优先受偿的诉讼请求，于法有据，本院予以支持，但原告应在最高债权额即953,940元的范围内优先受偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条、第二百零三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告陈雪春于本判决生效之日起十五日内归还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司上饶市广信区支行借款本金638,707.92元、截止2020年4月1日的利息及罚息67,531.81元，合计706,239.73元，并自2020年4月2日起按《个人额度借款合同》的约定支付利息、罚息，息随本清；二、被告陈雪春于本判决生效之日起十五日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司上饶市广信区支行律师代理费3,000元。三、如被告陈雪春到期未能履行上述给付义务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司上饶市广信区支行有权以折价、拍卖、变卖被告陈雪春提供抵押担保的他项权证号为赣（2018）上饶县不动产证明第0007353号的位于江西省上饶市广信区凤凰西大道177号15幢2单元502室的产权证号为饶（县房权证旭日街道办字第××号的房产所得的价款在最高债权额953940元的范围内优先受偿；四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司上饶市广信区支行其余部分的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10,862元，减半收取计5,431元，由被告陈雪春负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省上饶市中级人民法院，在递交上诉状同时向江西省上饶市中级人民法院预交上诉案件受理费（开户行：农业银行江西省上饶市饶东支行，账号：36×××14）；上诉期满后七日内仍未预交，则按自动撤回上诉处理。本案申请执行的期间为二年，从判决规定履行期限的最后一日起计算。审判员  曹佳二〇二〇年六月十七日法官助理刘柏麟书记员王云交纳执行款的告知事项：判决生效后，请于履行期限届满前将执行款交本院（开户行：上饶银行城西灵山支行，账号：20×××75）。