浙江省杭州市西湖区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）浙0106民初1984号 原告：中国银行股份有限公司杭州武林支行，营业场所：浙江省杭州市西湖区环城西路89号。 负责人：陈盈盈，行长。 委托诉讼代理人：陈松涛，浙江丰国律师事务所律师。 委托诉讼代理人：沈琦，浙江丰国律师事务所律师。 被告：葛红文，男，1975年8月31日出生，汉族，住浙江省宁海县。 被告：浙江安信资产管理集团有限公司，住所地：浙江省杭州市下城区新天地商务中心2幢西楼1301室。 法定代表人：董力军。 原告中国银行股份有限公司杭州武林支行（以下简称中国银行）与被告葛红文、浙江安信资产管理集团有限公司（以下简称安信公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行的委托诉讼代理人沈琦到庭参加诉讼，被告葛红文、安信公司经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中国银行向本院提出诉讼请求：1.葛红文立即归还中国银行本金254615.19元、支付分期付款利息1066.75元、分期付款手续费及违约金6388.66元（分期付款利息、分期付款手续费及违约金暂计至2019年10月24日，此后按信用卡领用合约约定标准计算至实际清偿之日止）；2.葛红文支付中国银行为实现本案债权支出的律师费5000元；3.安信公司对上述债务承担连带还款责任；4.中国银行对登记于葛红文名下的车牌号为浙Ｂ×××××号的车辆拍卖、变卖所得的款项享有优先受偿权；5.本案诉讼费、保全费及其他实现债权费用由葛红文、安信公司承担。事实与理由：2018年7月18日，中国银行与葛红文签订《信用卡汽车分期付款合同（三方协议）》，约定：葛红文向中国银行申请额度用于购买吉姆西萨瓦纳1ＧＴＳ89Ｃ4汽车一辆，透支额379500元，分期期数为36期，自2018年7月起至2021年7月止；还款方式为按月分期等额方式。透支额首月还款金额为10565元，此后每月还款金额为10541元，逾期透支息、违约金以《信用卡领用合约》规定执行。《信用卡领用合约》约定：逾期透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，按最低还款额未偿还部分的5%计算违约金。葛红文未按期归还每期还款金额构成违约，中国银行有权宣布本合同项下所有欠款（含透支额、透支息、违约金等）全部或部分提前到期。为保证债务的履行，葛红文以其购买的汽车作为担保，安信公司承诺对上述债务承担连带保证责任。合同签订后，中国银行根据葛红文申请按约支付透支款，但葛红文多次逾期还款。中国银行向葛红文发出《催收函》，但葛红文未履行还款义务。截至2019年10月24日，葛红文拖欠本金254615.19元、分期付款利息1066.75元、分期付款手续费及违约金6388.66元。中国银行为实现本案债权支出律师费5000元。综上，中国银行为维护自身合法权益，故诉至法院。 葛红文辩称，1.葛红文的朋友陈伟求因被列入失信人员名单无法贷款买车，借用葛红文的身份贷款买车。实际上每个月的购车按揭均由陈伟求偿还，但陈伟求于2020年4月28日涉嫌犯罪被羁押，无法按月偿还按揭款，葛红文亦无能力偿还上述债务。2.中国银行主张的分期付款利息、分期付款手续费及违约金金额过高，且有重复计算损失之嫌，希望法庭酌情下调该金额。 安信公司未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2018年7月18日，中国银行与葛红文、安信公司签订《信用卡汽车分期付款合同》一份，约定：葛红文向中国银行申请额度用于购买型号为吉姆西萨瓦纳1ＧＴＳ89Ｃ4的汽车一辆，透支额379500元，其中汽车分期330000元、衍生费用49500元，本合同项下分期期数为36期（一期为一个月），自2018年7月起至2021年7月止；本合同项下汽车分期付款手续费率为使用购车透支额330000元的8.5%，汽车衍生费费率为49500元的8.5%，分期付款手续费金额为32257.50元，采取按月分期等额方式支付，首期支付手续费金额为898.03元，每期支付手续费金额为895.99元；若中国银行宣布本合同项下所有欠款（含透支额、透支息、违约金等）提前到期的，葛红文仍应向中国银行支付全部手续费；透支额首月还款金额为10565元，此后每月还款金额为10541元，因逾期产生的透支息、违约金等以账户实际还款金额为准；葛红文只要按本合同约定按期正常还款，当期享受免息还款待遇，但不享受10%的最小还款额；葛红文偿还透支款时，按照先归还逾期款项（包括透支额、透支息、违约金），后还当期透支款的顺序进行；如葛红文未依规定时间足额还款的，中国银行有权依照本合同约定条款收取透支息及违约金，并由葛红文全额承担由此产生的一切费用（包括但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）；逾期透支息、违约金计算及收取标准按《信用卡领用合约》规定执行；如葛红文未按期归还每期还款金额，中国银行有权宣布本合同项下所有欠款（含透支额、透支息、违约金等）全部或部分提前到期。《信用卡领用合约》约定：葛红文在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，葛红文应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；葛红文在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，葛红文除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付还款违约金；中国银行对不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五；安信公司同意为葛红文上述债务提供连带责任保证，保证范围为本合同项下的手续费、透支额、透支息、违约金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费等）等其他费用；保证期间为完成分期付款交易形成透支之日起至合同约定的最后一期债务履行届满之日后两年；主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响债权人本合同项下的任何权利及其行使，债权人有权决定各担保权利的行使顺序，保证人应按照本合同约定承担担保责任，不得以存在其他担保及行使顺序等抗辩债权人；葛红文以车牌号为浙Ｂ×××××的吉姆西萨瓦纳小型普通客车提供抵押担保，抵押担保范围为本合同项下的透支额、手续费、透支息、违约金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费等）等其他费用，并于2018年8月15日办理了抵押登记手续。同日，中国银行向葛红文转账379500元。 另查明，因葛红文未按期归还上述款项，中国银行于2019年11月1日向葛红文邮寄《催收函》，载明：截至2019年10月29日，葛红文拖欠中国银行款项51250.60元，如葛红文贷款逾期天数达到借款合同约定的“宣布贷款提前到期”条件，中国银行将依照双方签署的合同，宣布贷款提前到期。葛红文于2019年11月2日收到上述《催收函》。截至2019年10月24日，葛红文尚欠中国银行借款本金253719.20元。中国银行为实现债权支付律师费5000元。 上述事实有《中国银行信用卡个人申请表》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《信用卡汽车分期付款合同》、《最高额保证合同》、签购单、进账单、回单、注册登记摘要信息栏、流水查询、系统截屏、《催收函》、EMS速递寄件记录、邮件查询页面截图、委托代理合同、律师费发票及当事人的庭审陈述在卷佐证。 本院认为，案涉《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《信用卡汽车分期付款合同》、《最高额保证合同》均系当事人的真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对当事人均具有法律约束力。葛红文抗辩称本案实际借款人为案外人，本院认为葛红文作为合同的相对方，在中国银行已按约履行发放贷款义务的情况下，作为借款人的葛红文应按约履行合同义务，故本院对葛红文的抗辩意见不予采纳。现葛红文未能按约还款，显属违约，中国银行有权提前收回借款并主张手续费、逾期利息及违约金。中国银行诉请的手续费、逾期利息、违约金，折算后的实际利率已超过年利率24%，已然过分高于中国银行的实际损失，故本院对超过年利率24%的部分不予支持，对手续费、逾期利息、违约金1345.80元（以逾期本金为基数按年利率24%从逾期之日起暂计算至2019年10月24日止；2019年10月25日起至实际清偿之日止的手续费、逾期利息、违约金以未付借款本金为基数按前述标准另行计付）予以支持。中国银行主张律师费5000元符合双方约定，且有委托代理合同、发票为证，金额亦未超过行业标准，本院予以支持。 葛红文、中国银行在《信用卡汽车分期付款合同》中约定，葛红文以登记其名下的车牌号为浙Ｂ×××××的吉姆西萨瓦纳小型普通客车为案涉债务提供抵押担保，抵押担保范围包括透支额、分期付款手续费、透支息、违约金、实现债权的费用，且已办理抵押登记手续，故中国银行有权以上述抵押车辆的拍卖、变卖所得的价款就前述债务优先受偿。 根据法律规定，被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权。本案中，葛红文、安信公司、中国银行在《信用卡汽车分期付款合同》中约定中国银行有权要求保证人先行承担保证责任，保证人不得以先行处置上述抵押车辆抗辩债权人。现中国银行要求安信公司按约承担连带保证责任，符合双方约定，本院亦予以支持。葛红文、安信公司经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，本案作缺席判决。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、葛红文于本判决生效之日起十日内向中国银行股份有限公司杭州武林支行归还借款本金253719.20元并支付手续费、逾期利息、违约金1345.80元（以逾期本金为基数按年利率24%从逾期之日起暂计算至2019年10月24日止；2019年10月25日起至实际清偿之日止的手续费、逾期利息、违约金以未付借款本金为基数按年利率24%另行计付）； 二、葛红文于本判决生效之日起十日内支付中国银行股份有限公司杭州武林支行律师费5000元； 三、中国银行股份有限公司杭州武林支行有权就葛红文抵押的车牌号为浙Ｂ×××××的吉姆西萨瓦纳小型普通客车优先受偿上述第一、二项债务； 四、浙江安信资产管理集团有限公司对葛红文上述第一、二项债务承担连带责任； 五、驳回中国银行股份有限公司杭州武林支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取2653元，财产保全申请费1855元，合计4508元，由中国银行股份有限公司杭州武林支行负担118元，葛红文、浙江安信资产管理集团有限公司负担4390元。 中国银行股份有限公司杭州武林支行于本判决生效之日起十五日内向本院申请退费；葛红文、浙江安信资产管理集团有限公司于本判决生效之日起七日内，向本院交纳应负担的诉讼费。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于浙江省杭州市中级人民法院。并向浙江省杭州市中级人民法院指定账号预交上诉案件受理费。对财产案件提起上诉的，案件受理费按照不服一审判决部分的上诉请求预交。在收到《上诉费用交纳通知书》次日起七日内仍未交纳的，按自动撤回上诉处理。浙江省杭州市中级人民法院户名、开户行、指定账号详见《上诉费用交纳通知书》。 审判员  张杨清 二〇二〇年六月三日 法官助理徐秀江 书记员华锦