福建省莆田市秀屿区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0305民初1640号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司山亭支行，住所地福建省莆田市湄洲湾北岸经济开发区山亭镇山亭社区五里亭188号。统一社会信用代码：91350305565380418E。 代表人：魏诚忠，行长。 委托诉讼代理人：陈嘉，男，该银行员工。 被告：徐琛，男，1992年5月26日出生，汉族，住所地福建省莆田市秀屿区。 被告：王金钗，女，1996年3月29日出生，汉族，住所地福建省莆田市秀屿区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司山亭支行（以下简称农商行山亭支行）与被告徐琛、王金钗银行卡纠纷一案，本院于2020年5月6日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商行山亭支行的委托诉讼代理人陈嘉到庭参加诉讼，被告徐琛、王金钗经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 农商行山亭支行向本院提出诉讼请求：依法判令徐琛、王金钗立即归还普惠金融卡透支本金49997.06元以及该款自2019年12月23日起按领用合约、章程的约定计至付清款项之日止透支利息、违约金（透支利息按日利率万分之四计收；违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元），其中，暂计至2020年4月22日的利息、违约金共2966.21元，本金及相关费用共计52963.27元。事实和理由：2018年4月2日，徐琛、王金钗向农商行山亭支行办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用合作社联合社福万通普惠金融卡贷记卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，并约定：普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息、费用。透支利息按每账单期浮动计收，利率在中国人民银行公布同期1-5年贷款基准利率至日利率万分之五区间浮动，具体利率按我行核定的计费标准计收。持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额的未还部分的百分之五支付违约金，最低5元。事实上，我行普惠金融卡执行利息为日利率万分之四；另外，福建省联社于2016年11月11日在官网上发布了《福建省农村信用社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》取消了“超限费”，将“滞纳金”调整为“违约金”，违约金的收取标准是最低还款额未偿还部分的5%，最低5元。此外，我行与徐琛、王金钗于2018年4月2日签订《法律文书送达地址确认书》，约定：“本确认书中所指法律文书包含但不限于贵行的催收函以及各个诉讼阶段（包括一审、二审、再审、执行等）的起诉状、应诉通知书、举证材料及补充举证材料、传票、告知笔录等法律文书”。合同签订后，农商行山亭支行按照申领审批程序通过徐琛的申请，于2018年4月8日农商行山亭支行向徐琛发放贷记卡（卡号：62×××08）一张，授信额度为5万元，授信期限3年。但徐琛自2019年12月发生账单50000元后，截至目前仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约，应对本案债务及各项费用承担偿还责任。 徐琛、王金钗均未作答辩，也未提供证据。 农商行山亭支行围绕诉讼请求提供了下列证据： 1.身份证复印件二份。证明徐琛、王金钗向农商行山亭支行提供本人身份及住址的真实性。 2.结婚证复印件一份。证明徐琛与王金钗于2018年3月28日登记结婚。 3.《普惠金融卡申请表》附《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》及《福建农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》、当庭提供贷记卡台账信息一份。证明徐琛向农商行山亭支行办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用合作社联合社福万通普惠金融卡贷记卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，并约定：客户选择最低还款额方式或超过发卡机构凭证的信用额度用卡时，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为万分之四。客户未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用农商行山亭支行批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分的百分之五支付违约金，最低5元。 4.福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告一份。证明福建省农村信用社联合社于2016年11月11日在官网上发布了《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，取消了“超限费”，将“滞纳金”调整为“违约金”，违约金的收取标准是最低还款未偿还部分的5%，最低5元。 5.贷记卡交易明细二份（当庭再提交截至当日的贷记卡交易明细一份）。证明徐琛的违约情况。 本院经审查认为，农商行山亭支行提供的上述证据来源合法、内容明确，徐琛、王金钗缺席又未提出异议，均予确认。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 徐琛与王金钗于2018年3月28日登记结婚。2018年4月2日，徐琛向农商行山亭支行申领福万通普惠金融卡，并在申请表内签名捺印确认“本人已阅读全部申请材料，愿意遵守领用合约和章程的各项规则。”王金钗在申请表中的“申请人配偶／家属”一栏中签名捺印确认愿意对该福万通普惠金融卡发生的全部债务承担共同还款责任并向农商行山亭支行提供身份证、结婚证。《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》对金融卡的使用、收费、缴款等作了约定。后农商行山亭支行向徐琛发放贷记卡（卡号：62×××08），授信额度为5万元，授信期限3年。后徐琛未能按时依约偿还透支款项，现尚欠农商行山亭支行透支本金49997.06元及自2019年12月23日起按合同约定的透支利息、违约金未偿还，致诉讼。案经审理，因徐琛、王金钗缺席，致无法调解。 本院认为，徐琛尚欠农商行山亭支行普惠金融卡透支本金49997.06元以及该款自2019年12月23日起按合同约定的透支利息、违约金，有农商行山亭支行提供的普惠金融卡申请材料、贷记卡交易明细及其庭审陈述为凭，足以认定。《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》系本案合同组成部分，其已就透支利息、违约金等的计算方式作出约定。根据法律规定，发卡人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失的，总计超过年利率24%的部分应予调减。现农商行山亭支行主张透支利息、违约金折合应以年利率24%为限。2018年4月2日徐琛申领福万通普惠金融卡时，王金钗系其配偶且以其配偶的身份在申请表中签字确认愿意对该福万通普惠金融卡发生的全部债务承担共同还款责任，并向农商行山亭支行提供了自己的身份信息及结婚证，故本案贷款应认为系基于徐琛、王金钗的共同意思表示，该债务应当按其夫妻共同债务处理，王金钗应承担共同偿债责任。徐琛、王金钗经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自动放弃相应的诉讼权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 徐琛、王金钗应在本判决生效之日起五日内偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司山亭支行普惠金融卡透支本金49997.06元及以该款项为基数按合同约定计算自2019年12月23日起至还款之日止的利息、违约金（利息、违约金折合年利率24%为限）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1124元，减半收取计562元，由徐琛、王金钗负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  黄世滔 二〇二〇年六月十七日 书记员  蒋玲玲 附相关法律依据条文： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 申请执行提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。