重庆市云阳县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）渝0235民初2341号 原告：重庆银行股份有限公司云阳支行，营业场所重庆市云阳县青龙街道云江大道1299号，统一社会信用代码91500235559027570N。 负责人：陈隆，该支行行长。 委托诉讼代理人：税红，男，该支行风险部副经理。一般授权。 被告：陈后军，男，汉族，1983年2月23日出生，户籍地重庆市云阳县，现住重庆市云阳县。 被告：王文香，女，汉族，1982年3月4日出生，户籍地重庆市云阳县，现住重庆市云阳县。 原告重庆银行股份有限公司云阳支行与被告陈后军、王文香金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月14日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告重庆银行股份有限公司云阳支行的委托诉讼代理人税红到庭参加诉讼，被告陈后军、王文香经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。 重庆银行股份有限公司云阳支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告陈后军、王文香归还原告借款本金319724.4元、利息21579.22元、罚息1046.09元、复利1157.62元（截止2020年3月9日）。2.判令被告陈后军、王文香支付原告自2020年3月10日至欠款还清日止以借款本金319724.4元为基数按实际执行贷款利率8.33%上浮50%计算的罚息，利随本清；以及自2020年3月10日至欠款结清日止以所欠利息21579.22元为基数按照实际执行贷款利率8.33%上浮50%计算的复利，利随本清。3.判令原告对被告陈后军所有的1宗抵押物（坐落：云阳县双江街道三合路170号1单元2-2、证号：渝2017云阳县不动产权第001238851号）享有抵押权和优先受偿权。4.判令被告承担本案诉讼费及债权人实现债权的其他费用。诉讼过程中，原告变更第1、2项诉讼请求为：1.判令被告陈后军、王文香归还原告借款本金298741.79元、利息6209.26元、罚息413.18元、复利450.56元（截止2020年5月25日）。2.判令被告陈后军、王文香支付原告自2020年5月26日至欠款还清日止以借款本金298741.79元为基数按实际执行贷款利率8.33%上浮50%计算的罚息，利随本清；以及自2020年5月26日至欠款结清日止以所欠利息6209.26元为基数按照实际执行贷款利率8.33%上浮50%计算的复利，利随本清。事实和理由：2018年1月，被告陈后军向我行申请个人消费贷款，用于房屋装修。经我行调查，在满足支行审批条件后，同意其贷款申请。被告陈后军与原告签订了《重庆银行股份有限公司个人消费贷款合同》（编号为2018年重银云阳支借字第0032号）。约定：原告向被告发放贷款35万元，期限10年，利率执行年利率8.33%。被告陈后军与原告签订了《重庆银行股份有限公司抵押合同》（编号为：2018年重银云阳支抵字第0033号）。约定：由权属陈后军房产一套（坐落：云阳县双江街道三合路170号1单元2-2）为本次授信提供抵押。原告与被告共同办理了抵押登记。被告配偶王文香签署了《共同还款承诺书》：承诺与被告陈后军共同履行还款义务。签署了《财产共有人承诺书》承诺：被告陈后军未能按要求归还贷款本息，我行有权行使抵押人的权利。2018年1月12日贷款发放金额35万元，期限2018年1月12日至2028年1月12日，年利率8.33%。2019年4月贷款本息逾期。原告多次催收无果。原告于2020年3月向被告出具了《宣布贷款提前到期通知书》及《逾期授信业务通知书》，被告陈后军、王文香对上述通知书进行了签署。截止2020年5月25日被告尚欠原告借款本金298741.79元、利息6209.26元、罚息413.18元、复利450.56元。 陈后军未到庭参加诉讼，亦未提供书面答辩意见。 王文香未到庭参加诉讼，亦未提供书面答辩意见。 本院经审理认定事实如下： 被告陈后军与被告王文香系夫妻关系。2018年1月10日，甲方（贷款人）重庆银行股份有限公司云阳支行与乙方（借款人）陈后军签订《重庆银行股份有限公司个人消费贷款合同》（合同编号：2018年重银云阳支借字第0032号），主要约定：第一部分通用条款。三、贷款利率、罚息、复利。3.1本合同项下的贷款利率以专用条款第4条为准。3.2本合同签订后，如遇中国人民银行调整上述基准利率，则合同实际执行贷款利率按下列方式之一进行调整，具体调整方式由甲乙双方在专用条款第5条中予以明确。3.3贷款到期或提前到期，乙方未按约定期限足额还款，就逾期部分，甲方有权从逾期之日起按日计收罚息和复利。对逾期本金，以逾期本金为基数，从逾期之日起按照罚息利率按日计收罚息；对不能按期支付的利息，以不能按期支付的利息为基数，从逾期之日起按照复利利率按日计收复利。逾期罚息及复利利率按要合同专用条款第4条约定的实际执行的贷款利率加收50%执行，直至清偿本息为止。四、贷款的发放、支付。4.1本合同项下贷款资金的发放、支付应接受甲方的管理和控制，在满足本通用条款第七条的提款先决条件下，乙方同意贷款资金采取下列方式之一发放、支付，具体发放方式及金额由甲乙双方在专用条款第6条中予以明确：4.1.1受托支付，即甲方将贷款资金发放至乙方个人结算账户后，乙方授权并委托甲方将贷款资金从乙方个人结算账户直接支付给符合本合同约定用途的乙方交易对象。五、贷款本息偿还。5.1.4等额本息：指乙方按合同专用条款第8条第（4）款约定的还款周期以相等的金额偿还贷款本息的还款方法。其中，按还款周期确定的每期还款金额包括每期应还利息、本金。每期还款额不足0.01元部分全部上调至元，每期扣款额以甲方实际扣款金额为准。九、违约事件。下列任一事件均构成本合同的违约事件。9.1乙方未按合同约定履行还本付息义务的。十、甲方权利。10.1通用条款第九条所述违约事件是否发生，完全由甲方作出判断并通知乙方。一旦发生上条所述任何违约事件，甲方有权采取以下任何一项或多项措施：10.1.2宣布所有已贷出的款项立即到期并要求乙方立即偿还全部贷款本金、利息和其他应付款项，并可直接从乙方在重庆银行股份有限公司及其下属分支机构开立的账户中扣收。10.1.4宣布行使或实现本合同项下的担保权利。10.3若乙方违约，则由乙方承担甲方实现债权的全部费用包括但不限于甲方实现债权而支付的的催收费、诉讼费（或仲裁费）、律师费、差旅费及其他费用。第二部分专用条款。1.本合同项下贷款金额为35万元。2.本合同项下的贷款期限为120月，预计2018年1月10日起至2028年1月10日止。3.本合同项下贷款用途为装修。4.本合同项下贷款的利率按照乙方提款当日中国人民银行公布施行的相应档次的基准利率上浮70%执行，贷款利率为8.33%。5.如遇中国人民银行调整上述基准利率，则本合同实际执行贷款利率按通用条款第3.2.3条进行调整。6.乙方同意贷款资金采用通用条款第4.1.1条约定方式发放、支付。（1）采用4.1.1受托支付的，发放、支付的贷款金额为35万元。8.乙方同意按下列第（4）项方式还款：（4）等额本息。9.本合同项下的贷款采取下列第（2）项方式进行担保：（2）抵押，担保人必须与甲方签订抵押合同，详见（2018）年（重银云阳支抵）字第0033号《重庆银行股份有限公司个人消费贷款抵押合同》。原告和被告陈后军在合同尾部盖章、签名。 2018年1月10日，甲方（抵押权人）重庆银行股份有限公司云阳支行与乙方（抵押人）王文香签订《重庆银行股份有限公司个人消费贷款抵押合同》（合同编号：2018年重银云阳支抵字第0033号），主要约定：第一部分通用条款。二、抵押担保的范围。2.1本合同抵押财产担保范围由甲乙双方在专用条款第2条中予以明确。三、抵押财产。3.1抵押财产的的详细情况，见本合同附件《抵押财产清单》，乙方自愿以清单所列抵押财产为甲方设置担保。四、抵押财产登记。4.1本合同项下抵押财产必须依法办理抵押财产登记的，甲乙双方应自本合同签订之日起15个工作日内，持本合同及有关资料到相应的登记机关办妥抵押财产登记。六、抵押权的实现。6.1在债务人不能偿还主合同债务本息时，甲乙双方可以以协议方式对抵押财产加以处理，并以所得价款优先清偿债务人到期债务。6.2出现下列情况之一的，甲方有权依法以该抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产的价款优先受偿。第二部分专用条款。1.为了保证甲方与陈后军（简称债务人）所签订的2018年重银云阳支借字第0032号《重庆银行股份有限公司个人消费贷款合同》（简称主合同）的履行，乙方愿意以其合法所有的财产（简称抵押财产）向甲方提供抵押。2.本合同抵押财产担保范围为以下第（1）种：（1）主合同项下债务人所应承担的全部债务本金、利息、罚息、复利、保管抵押物的费用及实现抵押权的费用，债务本金数额为35万元。利息及罚息、复利按主合同的约定计算。原告和被告陈后军在《重庆银行股份有限公司个人消费贷款抵押合同》尾部盖章、签名，并附抵押财产清单，抵押财产为云阳县双江街道三合路170号1单元2-2房屋。2018年1月15日，双方为抵押财产办理抵押登记。 2018年1月10日，被告王文香签署《共同还款承诺书》：本人与借款人陈后军系夫妻关系，在此向贵行承诺：本人已知晓借款人向贵行申请贷款的事宜，若借款人取得贵行贷款，本人将与借款人共同履行还款义务。 被告陈后军和王文香作为抵押房屋的共有人，于2018年1月10日在《财产共有人承诺书》上签名，承诺同意以云阳县双江街道三合路170号1单元2-2房屋作为借款人陈后军向原告申请贷款的抵押物。若借款人未能按原告要求归还贷款本息，陈后军和王文香同意原告行使抵押权人的权利，依法处理抵押物，处理抵押物所得价款偿还范围包括但不限于贷款本金、利息、罚息、可能发生的违约金、赔偿金等以及实现债权而发生的合理费用。 2018年1月12日，被告陈后军在重庆银行个人贷款借款借据上签名，约定贷款用途住房装修，借款到期日期2028年1月12日，年利率8.33%。同日，原告采取受托支付通过银行转账35万元到陈杨槐账户。后被告陈后军偿还贷款本金51258.21元和部分利息。2020年3月10日，原告向被告陈后军、王文香送达《逾期授信业务通知书》、《宣布贷款合同提前到期及提前收回贷款通知书》。截至2020年5月25日，被告陈后军尚欠原告借款本金298741.79元、利息6209.26元、罚息413.18元、复利450.56元。 上述事实，有原告的陈述，原告提交的被告身份证、常住人口登记卡、结婚证、《重庆银行股份有限公司个人消费贷款合同》、《重庆银行股份有限公司个人消费贷款抵押合同》、《财产共有人承诺书》、《共同还款承诺书》、个人贷款借款借据、不动产权证书、不动产登记证明、放款还款明细、陈后军欠息清单、《逾期授信业务通知书》、《宣布贷款合同提前到期及提前收回贷款通知书》等证据在卷佐证，被告陈后军、王文香未到庭，视为其放弃权利，本院予以采信。上述证据客观真实，对其证明上述事实的部分，本院依法予以确认。 本院认为，依法成立的合同受法律保护，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。原告与被告陈后军签订的《重庆银行股份有限公司个人消费贷款合同》、《重庆银行股份有限公司个人消费贷款抵押合同》、个人贷款借款借据，系当事人的真实意思表示，合法有效，依法应予以保护。原告按照合同约定向被告陈后军发放了贷款，故被告陈后军理应按照合同约定履行相应的还本付息的义务。但被告陈后军未按合同约定履行还本付息义务，根据《重庆银行股份有限公司个人消费贷款合同》通用条款第十条约定，原告有权“宣布所有已贷出的款项立即到期并要求乙方立即偿还全部贷款本金、利息和其他应付款项”。被告王文香签署《共同还款承诺书》承诺与借款人陈后军共同履行还款义务，其地位实际为共同借款人，被告王文香应当承担共同偿还责任。 《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”第一百八十七条规定：“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”本案中，原告与被告陈后军签订的《重庆银行股份有限公司个人消费贷款抵押合同》，被告王文香、陈后军签署《财产共有人承诺书》，被告陈后军、王文香自愿用其所有的位于云阳县双江街道三合路170号1单元2-2房屋为本案贷款进行抵押担保，且抵押物已经办理抵押登记，抵押合法有效。现被告陈后军、王文香未能按原告要求归还贷款本息，原告在收回全部贷款本息的情况下，其有权就抵押的房屋折价或者拍卖、变卖所得的价款优先受偿。 庭审中，原告主张被告陈后军、王文香截至2020年5月25日尚欠原告借款本金298741.79元，出示了证据予以佐证，本院予以采信。根据合同约定年利率8.33%，罚息和复利均按照实际执行贷款利率上浮50%即年利率12.495%计算。原告主张截至2020年5月25日的利息6209.26元、罚息413.18元、复利450.56元，计算正确，符合法律规定，本院予以支持。同时，原告主张被告陈后军、王文香支付自2020年5月26日至欠款还清日止以借款本金298741.79元为基数按年利率12.495%计算的罚息，以及自2020年5月26日至欠款结清日止以所欠利息6209.26元为基数按照年利率12.495%计算的复利，符合法律规定、合同约定，本院亦予以支持。 原告主张二被告承担债权人实现债权的其他费用，但未举示证据予以佐证，本院不予支持。 综上所述，本院对原告的诉讼请求部分予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款、第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告陈后军、王文香在本判决生效之日起十日内共同偿还原告重庆银行股份有限公司云阳支行借款本金298741.79元，支付截至2020年5月25日的利息6209.26元、罚息413.18元、复利450.56元，并支付以298741.79元为基数按年利率12.495%从2020年5月26日起至付清为止的罚息以及以6209.26元为基数按年利率12.495%从2020年5月26日起至付清为止的复利； 二、原告重庆银行股份有限公司云阳支行对被告陈后军、王文香提供抵押的位于重庆市云阳县双江街道三合路170号1单元2-2房屋折价或者拍卖、变卖所得的价款在本判决书第一项确定的债权范围内享有优先受偿权； 三、驳回原告重庆银行股份有限公司云阳支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取计3226元，由被告陈后军、王文香负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。 审 判 员 陈俊太 二〇二〇年六月十七日 法官助理 徐 巧 书 记 员 叶 平