新疆维吾尔自治区乌鲁木齐市新市区人民法院民 事 判 决 书（2019）新0104民初7457号 原告：中国银行股份有限公司乌鲁木齐市体育馆支行，住所地：新疆乌鲁木齐市新市区体育馆巷188号驰达大厦。法定代表人：李玉，该银行行长。委托诉讼代理人：余长春，北京盈科（乌鲁木齐）律师事务所律师。委托诉讼代理人：俞震海，北京盈科（乌鲁木齐）律师事务所律师。被告：詹绪枝，男，1970年3月22日出生，汉族，住新疆维吾尔自治区五家渠市。被告：潘辉，男，1977年5月12日出生，汉族，住新疆农六师五家渠市。被告：中华联合财产保险股份有限公司乌鲁木齐分公司，住所地新疆乌鲁木齐市天山区光明路100号金碧华府A座23-26层。法定代表人：吕伟，该公司总经理。委托诉讼代理人：宋玲丽，上海市锦天城（乌鲁木齐）律师事务所律师。原告中国银行股份有限公司乌鲁木齐市体育馆支行（以下简称：中国银行）与被告詹绪枝、潘辉、中华联合财产保险股份有限公司乌鲁木齐分公司（以下简称：保险公司）信用卡纠纷一案，本院于2019年7月9日立案后，依法适用普通程序公开进行了审理，原告中国银行委托诉讼代代理人余长春，被告保险公司委托诉讼代理人宋玲丽到庭参加了诉讼，被告詹绪枝、潘辉经传票合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告中国银行向本院提出诉讼请求：一、判令被告詹绪枝向原告偿还信用卡借款本金398,000元；二、判令被告詹绪枝向原告偿还信用卡借款利息及滞纳金113,066.61元；三、请求判令被告詹绪枝向原告支付自2018年8月22日至实际清偿之日止的信用卡透支逾期还款利息和滞纳金（按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定计算）；四、请求判令被告詹绪枝承担原告为实现债权而支付的律师费30,000元；五、请求判令被告潘辉对第一、二、三、四项诉讼请求承担连带保证责任；六、请求判令被告保险公司对第一、二、三、四项诉讼请求在40万保险责任范围内承担赔付责任。事实与理由：2017年1月17日，被告詹绪枝向原告申请办理其本人名下的中国银行信用卡富农专项分期付款业务，向原告申请“专项分期付款”借款。原告与被告于2017年1月17日签订编号2017年FN字010号的《中国银行股份有限公司新疆分行信用卡专项分期付款合同》，约定原告向被告信用卡授信“专项分期付款”额度为人民币400,000元，合同项下分期数额为12期（一期为一个月），自被告实际用款交易日期算。自实际使用授信贷款额度之日起算。上述合同和协议签订后，被告持有的信用卡已实际用款交易，用款额度为400,000元，信用卡还款到期后，被告未能按照合同的约定履行还款，截至2018年8月21日，二被告尚欠原告借款本金398,000元及逾期利息、滞纳金人民币113,066.61元。2018年7月24日，被告潘辉与原告签订了一份编号为2017年L-FN字010号《中国银行股份有限公司新疆分公司信用卡专项分期付款保证合同》，载明：由被告潘辉对原告与被告詹绪枝签订的编号2017年FN字010号的《中国银行股份有限公司新疆分行信用卡专项分期付款合同》项下主债务提供连带责任保证，担保范围包括本金、手续费、利息、罚息、滞纳金、实现债权的费用等。另：《中国银行股份有限公司新疆分公司信用卡专项分期付款合同》项下的福农分期贷款，被告詹绪枝办理了保证保险，被告保险公司进行了承保，并向原告出具了《个人贷款保证保险单》，载明保险金额为40万元，保险期间起始日为贷款实际发放日，截止到合同约定的清偿全部贷款本息之日。保险的第一受益人系原告中国银行，截止到本案起诉，被告詹绪枝、潘辉未偿还任何款项，被告保险公司未按《个人贷款保证保险单》履行保险赔付责任。为维护原告的合法权益，诉至法院，请求判如所请。被告詹绪枝、潘辉未到庭进行诉讼，亦未提交书面答辩状。被告保险公司辩称：一、原告起诉程序违反法律规定，本案纠纷案由为信用卡纠纷，是金融借款纠纷的子项目，根据最高人民法院及新疆维吾尔自治区相关文件规定，金融借款纠纷以及保险合同纠纷均有由乌鲁木齐铁路运输法院管辖，原告诉请至乌鲁木齐市新市区人民法院，违反指令管辖；原告诉请被告保险公司是基于保险公司给被告詹绪枝办理了保证保险，保证保险是保险合同的法律关系，保险合同不是必要共同诉讼，不同意在信用卡纠纷案件中一并处理，不符合法律规定；二、本案原告称被告詹绪枝是因购买饲料向其借款，是福农专项业务，本案被告詹绪枝所借款项不是用于购买饲料，故认为涉嫌骗取贷款，套取现金；三、原告作为被保险收益人没有及时向保险公司报案，也没有向保险公司提供相应索赔材料，致使被告保险公司无法查明是否属于保险事故，或者导致保险事故的性质和原因难以确定，因此按照保证保险条款约定，保险公司不承担赔付责任；同时，原告无法举证，涉案40万元是被告詹绪枝本人所使用，无法证实是保险事故发生，被告保险公司不应该承担赔付责任；四、原告违反商业银行法对被告詹绪枝资信调查，是否用于购买饲料的用途上未进行审慎义务，保险公司不承担责任；五、即使本案保险事故发生，依照被告保险公司与原告合作协议的约定，以及保证保险条款的特别约定，被告保险公司承担赔付责任时在应当承担应赔偿金额中减去绝对免赔率20%，原告要求被告保险公司承担40万元的没有事实依据和法律依据。综上，请求驳回原告对被告保险公司的诉讼请求。经审理查明，2017年1月17日，被告詹绪枝向原告中国银行提出《中国银行股份有限公司新疆分行富农分期业务申请》，申请表注明申请人为被告詹绪枝，分期信息：资金用途养殖，申请金额40万元，分期期限12期，分期费率7.2%，手续费28,500元。被告詹绪枝（甲方）与原告中国银行（乙方）签订《中国银行股份有限公司新疆分行信用卡转向分期付款合同》，约定：本合同项下“转向分期付款”额度用途为购买正大饲料及农产品，额度为40万元、分期期数为12期，自甲方实际交易日起算；本合同项下的“转向分期付款”手续费费率为适用额度的7.2%，计算公司：使用额度×“转向分期付款”手续费费率，即28,800元；本合同项下“专项分期付款”本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式，甲方须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款，（1）甲方在每期到期还款日前全数清偿所提额账户档期所有欠款的，乙方免收甲方非现金交易透支利息；（2）甲方在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，甲方应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。甲方保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期“转向分期付款”应还的本金款项，并在此授权乙方不论甲方是否在到期还款日前存入当期足额款项，乙方于对账单日起均有权直接将该账户下的分期交易金额记入账户，如甲方未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由甲方全额承担由此而使乙方产生一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）；甲方保证在所提额账户的第一期的到期还款日前存入交易手续费的款项，并在此授权乙方于第一期对账单日起从该账户中直接扣收应交易手续费；甲方偿还币种应为人民币；信用卡“专项分期付款”业务无最低还款额；本合同项下的手续费自甲方信用卡一般额度内收取，如甲方一般额度内的余额不足以支付手续费用时，甲方应预先存入不足部分，否则将产生超限费用。如因甲方本人原因未及时存入上述不足费用而导致的超限费、利息、滞纳金等费用，则由甲方全额承担。被告詹绪枝在合同签章处甲方位置签名并按捺指印。上述合同签订后，2018年3月21日，持卡人被告詹绪枝卡尾号为8732信用卡刷卡40万元，商户手续费28,800元，结算金额371，200元，收款人为“乌鲁木齐正大畜牧有限责任公司”。2018年5月24日，被告詹绪枝还款2,000元后，剩余款项未按约定期限偿还。另查明：2018年7月24日，被告潘辉作为保证人与原告（债权人）签订《中国银行股份有限公司新疆分行信用卡专向分期付款保证合同》，编号：2017年L-FN字010号，约定：主合同：本合同之主合同为债权人与持卡人詹绪枝之间签署的编号为：2017年FN字010号的《中国银行新疆分行信用卡专向分期付款合同》及其修订或补充；主合同项下的债务构成本合同之主债务，包括本金、手续费、利息、罚息、滞纳金、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、公证费、执行费等）、因持卡人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用；本合同项下保证人提供全程连带责任保证；主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响债权人本合同项下的任何权利及其行使，保证人不得以此抗辩债权人；本合同保证期间为主债务的履行期届满之日起两年，若主债务为分期履行的，则保证期间为自本合同生效之日起至最后一期债务履行期届满之日后两年。被告潘辉在合同签章处甲方位置签名并按捺指印。另，2017年1月25日，被告中华联合财险乌市分公司出具单号021765011101132B000010的《个人贷款保证保险单》，载明投保人：詹绪枝，贷款用途：福农分期，贷款金额：40万，贷款期限：12（期），保险金额：40万元，保险期间：自2017年1月26日至2018年1月25日止。特别约定：1．保险期间起始日为贷款实际发放日，截止日为《借款合同》约定的、清偿全部贷款本息之日；2．本保险合同第一受益人为：中国银行股份有限公司乌鲁木齐市体育馆支行；3．绝对免赔率为赔偿金额的20%…等。以上事实有原告提交的福农分期业务申请表、信用卡专项付款合同、信用卡专项分期付款保证合同、个人贷款保证保险单、信用卡交易信息查询单、委托代理合同、信贷档案，被告保险公司提交的个人贷款保证保险业务合作协议、保证保险单、被告詹绪枝的投保单及投保声明等证据及当事人陈述在案佐证。本院认为，原告中国银行与被告詹绪枝所签订《信用卡专向分期付款合同》、被告潘辉签订的《中国银行股份有限公司新疆分行信用卡专向分期付款保证合同》、被告保险公司出具《个人贷款保证保险单》，均系当事人真实意思表示，合法、有效，当事人应当按照约定履行合同义务。围绕原告诉讼请求，分述如下：一、信用卡借款本金、利息2017年3月21日，持卡人被告詹绪枝按原告授信刷卡40万元，款项于当天正常支付，表明原告依约履行合同义务。被告詹绪枝应按约定于2017年3月21日之后一年内还款而未还，现原告要求被告詹绪枝偿还信用卡借款本金398,000元，原告该诉讼请求有事实及法律依据，本院予以支持。对于原告主张利息，被告詹绪枝未按照约定还款，应承担资金占用期间的利息损失，原告以40万元为本金，按年利率18.25%主张逾期利息，本院认为原告与被告詹绪枝在《中国银行股份有限公司新疆分行信用卡专向分期付款合同》约定：“甲方在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，甲方应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金…”且，《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》第三条约定：甲方使用信用卡所发生的各种收付款向由乙方记入甲方信用卡账户。乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款，按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率为19.6%），故本院按照日万分之五支持被告詹绪枝自逾期至2018年7月21日期间（487天）的利息，并支持至实际偿还之日止；截止2018年7月21日期间的利息具体计算方式如下：[（400000元*0.0005*429天）+（398000元*0.0005*57天）]关于滞纳金的问题，被告詹绪枝未按时还款，应当按照约定支付滞纳金，但因中国人民银行于2016年4月15日发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发［2016］111号），该通知明确从2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，故本院对原告主张的滞纳金不予支持。二、原告主张律师费当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。庭审中，原告未提交证据证明其因本案诉讼实际支付律师代理费30,000元，原告要求被告詹绪枝承担律师费的诉讼请求，本院不予支持。三、被告潘辉责任被告潘辉于2018年7月24日与原告签订《中国银行股份有限公司新疆分行信用卡专向分期付款保证合同》，承诺对被告詹绪枝信用卡借款400,000元及利息承担连带担保责任，现原告要求被告潘辉就债务人詹绪枝应偿还的借款本金及利息承担连带还款责任，本院予以支持。四、被告保险公司保险责任被告保险公司于2017年1月25日出具《个人贷款保证保险单》，载明投保人被告詹绪枝投保福农分期贷款财产保险，保险金额40万元，被保险人及第一受益人为原告，本院对被告詹绪枝与被告保险公司之间成立贷款财产保险合同关系予以确认。现被告詹绪枝未按约定还款，约定的应承担保险责任的事由出现，原告要求被告保险公司在40万保险责任范围内承担赔付责任，有事实和法律依据，本院予以支持。对于保险单约定绝对免赔率为赔偿金额的20%。本院认为，依据《中华人民共和国保险法》第十九条规定：“采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中的下列条款无效：（一）免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的；（二）排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的。”据此，保险单约定免除保险人被告保险公司应赔付金额20%范围内的责任，排除受益人依法享有的权利，应认定为无效的格式条款。被告保险公司该辩称意见，本院不予采纳。对于被告保险公司辩称本案为信用卡纠纷，关于保险责任纠纷不应在本案中审理。本院认为，被告保险公司到庭应诉，视为对本院审理本案管辖无异议，本院依法审理本案也未违反级别管辖及专属管辖的相关法律规定，故对上述辩称意见，本院不予采纳。被告詹绪枝、潘辉经传票合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃相应诉讼权利。综上，根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国保险法》第十九条、第二十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告詹绪枝返还原告中国银行股份有限公司乌鲁木齐市体育馆支行信用卡借款本金398,000元；二、被告詹绪枝支付原告中国银行股份有限公司乌鲁木齐市体育馆支行自2017年3月21日至2018年7月21日之日止的信用卡借款利息97,143元，并自2018年7月22日起按日万分之五支付逾期还款利息至实际清偿之日止；三、被告潘辉对被告詹绪枝上述应付款义务承担连带清偿责任；四、被告中华联合财产保险股份有限公司乌鲁木齐分公司对被告詹绪枝上述应付款义务，在400,000元本息范围内向原告中国银行股份有限公司乌鲁木齐市体育馆支行承担赔偿义务；五、驳回原告中国银行股份有限公司乌鲁木齐市体育馆支行其他诉讼请求。以上应付款项合计495,143元，被告詹绪枝应于本判决生效之日起十日内付清。逾期不付则依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案判决支持标的额495,143元，占请求标的额541,066.61元的91.5%，案件受理费9,210.67元（原告已预交），由被告詹绪枝负担8,247.7元，由原告承担962.97元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于新疆维吾尔自治区乌鲁木齐市中级人民法院。审  判  长   夏依旦木·肖开提人民 陪 审员   李   红   郁人民 陪 审员   孙   应   波二 〇 二 〇 年 六 月 十 七 日书  记  员   薛      雯