广东省珠海市香洲区人民法院民 事 判 决 书(2020)粤0402民初2754号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地：深圳市福田区********平安金融中心12、13、38、39、40层。统一社会信用代码：91440********07208。法定代表人：孙建平，总经理。委托诉讼代理人：陈聪，北京大成（珠海）律师事务所律师。委托诉讼代理人：冯剑峰，北京大成（珠海）律师事务所实习律师。被告：谢晓萍，女，汉族，1971年5月12日出生，身份证住址：广东省珠海市香洲区*****委会，公民身份号码：352********5122160。委托诉讼代理人：黄学良，男，汉族，1960年3月30日出生，身份证住址：珠海市香洲区*************。公民身份号码：440************517。系被告丈夫。被告：珠海市茗山茶文化传播有限公司，住所地：珠海市******、189号商铺，统一社会信用代码：914************508。法定代表人：范某1。原告中国平安财产保险股份有限公司与被告谢晓萍、被告珠海市茗山茶文化传播有限公司（以下简称“茗山公司”）保证保险合同纠纷一案，本院于2020年3月27日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国平安财产保险股份有限公司的委托诉讼代理人陈聪、被告谢晓萍的委托诉讼代理人黄学良到庭参加诉讼。被告茗山公司经本院依法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国平安财产保险股份有限公司向本院提出以下诉讼请求：1.请求判令被告谢晓萍立即归还原告理赔款人民币93160.13元（其中理赔借款本金91409.18元、利息1632.57元、罚息118.38元）；2.请求判令被告谢晓萍立即支付原告逾期保险费人民币456元；3.请求判令被告谢晓萍立即支付原告滞纳金人民币3110.62元（以人民币93160.13元为基数，按日利率0.063%计算，从2020年1月17日暂计至2020年3月10日，实际计算至全部款项还清之日)；4.判令被告茗山公司对上述全部债务承担连带清偿责任；5.判令原告在第1项、第2项、第3项诉讼请求及原告为实现债权产生的全部费用范围内，对依法处分抵押物（位于珠海市香洲区***************，房地产权证号：粤(2017)珠海市不动产权第0038404号）所得的价款享有优先受偿权；6.请求判令两被告承担本案的诉讼费、保全费、公告费等因本次诉讼产生的所有费用。事实和理由：被告一谢晓萍（借款人）向华夏银行股份有限公司厦门分行（下称“出借人”）申请借款。双方于2018年5月17日签订借款合同（合同编号：DY201********796-001），借款120000元；于2019年4月15日签订借款合同（合同编号：DY201********796-004），借款30000元。明确约定借款的金额、期限、还款日、利率等内容。合同同时约定：借款类型为个人经营类贷款，仅限用于珠海市茗山茶文化传播有限公司生产经营，不得挪作他用；并约定担保方式为中国平安财产保险股份有限公司（保险人）出具以出借人及/或其指定的受让人（如有）为被保险人的个人借款保证保险保单。出借人发放每笔借款前，借款人均应以投保人的身份向保险人就该笔借款的偿还投保足额个人借款保证保险（《借款合同》第1至5条、第12条第三款、第13条、第42条）。2018年5月17日，被告一（投保人）与原告（保险人）签署了编号为DY201********796的《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》（下称：“协议书”），就被告一向原告申请保证保险及原告保险理赔后的债务追索进行约定。协议书约定：原告要求被告一提供房产抵押作为理赔后债权的担保；双方业务有效期自2018年5月17日至2026年8月25日，业务规模为累计不超过人民币2840153元的保证保险金额；原告在应被告一申请出具的任何保险单项下实际履行任何保险理赔义务的，原告将依法享有对被告一的代位求偿及追偿权，被保险人在保险理赔范围内针对被告一的债权相应转让至原告，原告可依据有关理赔证明直接向被告一追索（协议书第二条、第四条、第五条）。根据原告与被告一之间的约定，及被告一的投保申请，原告于2018年5月17日签发保单号为DY201********796-001的《平安个人借款保证保险保险单》（每月保费费率0.12%，每月保费金额144元）；于2019年4月15日签发保单号为BDDY190**********029的《平安个人借款保证保险保险单》（每月保费费率0.12%，每月保费金额36元）。该等保单均以出借人华夏银行股份有限公司厦门分行为被保险人，用于担保被告一的前述贷款。保险条款约定：保险条款约定：被告一拖欠任何一期借款达80天，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人根据《保险法》代为求偿权的规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。保险人的求偿权包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日0.063%向借款人收取滞纳金（违约金）。保险人理赔后，保险人有权要求借款人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用（《投保单》及《保单》特别约定条款）。2018年5月17日，原告与被告一签署《最高额抵押合同》，约定被告一以其所有的位于珠海市香洲区***************（房地产权证号：粤(2017)珠海市不动产权第0038404号）房产为原告设立最高额抵押权，抵押担保最高额本金2840153元。用以担保业务合作期间内被告一与原告办理各类业务所发生的债权，包括但不限于原告就被告一出具保证保险等情形而发生的债权。担保范围除上述主债权外，还及于由此产生的利息、违约金、损害赔偿金、手续费及其他为签订或履行合同而发生的费用，以及原告为实现担保权利和债权所产生的费用，包括但不限于催收费用、诉讼费、公告费、评估费、律师费、差旅费、财产保全费、强制执行费等。（《最高额抵押合同》第一部分：特别条款；第二部分：一般条款第一条第2款）。上述抵押亦在产权登记机关办理了抵押登记，原告取得编号为粤（2018）珠海市不动产证明第0027789号不动产登记证明。其后，出借人如约向被告一发放借款。但被告自2019年11月23日起再未按约定履行借款剩余的还款义务，其行为已经构成根本违约。据此，原告履行保险责任于2020年1月17日向被保险人理赔共计人民币93160.13元（其中第一笔借款本金为66721.25元，利息1186.31元，罚息94.71元；第二笔借款本金为24687.93元，利息446.26元，罚息23.67元。合共理赔本金为91409.18元，利息1632.57元，罚息118.38元）。此外，截至理赔事实发生，被告一尚欠保险费456元。另，被告一为被告二的实际控制人。且被告一的经营类贷款用于被告二的经营，故被告二亦应对该笔债务承担连带清偿责任。原告履行理赔责任后多次要求被告履行付款义务，但被告对原告的合理主张却一直置若罔闻，迫于无奈原告只能诉诸法律。综上，请求贵院依法支持原告全部诉请。原告提供了如下证据：1.关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书；2.平安个人借款保证保险投保单2份；3.平安个人借款保证保险保险单2份；4.循环动用知晓书；5.最高额抵押合同；6.不动产登记证明；7.承诺书；8.逾期明细2份；9.关于谢晓萍一案理赔金额说明；10.购销合同；11.被告营业执照；12.被告送达地址确认书；13.个人借款合同；14.个人借款合同；15.个人账户明细账单；16.履行保证责任通知书；17.履行保证责任证明书；18.平安保险保证贷款理赔款项（代偿凭证）。被告谢晓萍答辩称：我们希望调解，原因是双方借款在不平等的条件下签订，我们是小微企业需要资金，对方需要的条件包括房子抵押我们都同意了。对于银行来说，国家跟社会给了他垄断资源，利息一分，属于变相的放高利贷的方式。法院应该支持我们小微企业发展，不应该支持变相放高利贷。二是事情发生以后，为什么要委托第三方收贷。这是属于黑社会行为。三是银行放贷后，变成了我们耍赖，他们就变得高大上。企业和银行应该调查原因，我们没有耍赖的意思。被告茗山公司未答辩，也未提供证据。经审理查明，被告谢晓萍（借款人）向华夏银行股份有限公司厦门分行（下称“出借人”）申请借款。双方于2018年5月17日签订借款合同（合同编号：DY201********796-001），借款120000元；于2019年4月15日签订借款合同（合同编号：DY201********796-004），借款30000元。合同明确约定了借款的金额、期限、还款日及利率等内容。合同同时约定：上述借款类型为个人经营类贷款，仅限用于珠海市茗山茶文化传播有限公司生产经营，不得挪作他用；并约定担保方式为中国平安财产保险股份有限公司（保险人）出具以出借人及/或其指定的受让人（如有）为被保险人的个人借款保证保险保单。出借人发放每笔借款前，借款人均应以投保人的身份向保险人就该笔借款的偿还投保足额个人借款保证保险。2018年5月17日，被告谢晓萍（作为投保人）与原告（保险人）签署了编号为DY201********796的《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》（以下简称：“协议书”），就被告谢晓萍向原告申请保证保险及原告保险理赔后的债务追索进行约定。协议书约定：原告要求被告谢晓萍提供房产抵押作为理赔后债权的担保；双方业务有效期自2018年5月17日至2026年8月25日，业务规模为累计不超过人民币2840153元的保证保险金额；原告在应被告谢晓萍申请出具的任何保险单项下实际履行任何保险理赔义务的，原告将依法享有对被告谢晓萍的代位求偿及追偿权，被保险人在保险理赔范围内针对被告谢晓萍的债权相应转让至原告，原告可依据有关理赔证明直接向被告谢晓萍追索。2018年5月17日原告向被告谢晓萍签发保单号为DY201********796-001的《平安个人借款保证保险保险单》（每月保费费率0.12%，每月保费金额144元）；2019年4月15日原告向被告谢晓萍签发保单号为BDDY190**********029的《平安个人借款保证保险保险单》（每月保费费率0.12%，每月保费金额36元）。上述保险单均以出借人华夏银行股份有限公司厦门分行为被保险人，用于担保被告谢晓萍的前述贷款。保险单条款约定：被告谢晓萍拖欠任何一期借款达80天，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人根据《保险法》代为求偿权的规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。保险人的求偿权包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日0.063%向借款人收取滞纳金…等等。2018年5月17日，原告与被告谢晓萍签署《最高额抵押合同》，约定被告谢晓萍以其所有的位于珠海市香洲区***************（房地产权证号：粤(2017)珠海市不动产权第0038404号）房产为原告设立最高额抵押权，抵押担保最高额本金2840153元，用以担保业务合作期间内被告谢晓萍与原告办理各类业务所发生的债权，包括但不限于原告就被告谢晓萍出具保证保险等情形而发生的债权。担保范围除上述主债权外，还及于由此产生的利息、违约金、损害赔偿金、手续费及其他为签订或履行合同而发生的费用，以及原告为实现担保权利和债权所产生的费用，包括但不限于催收费用、诉讼费、公告费、评估费、律师费、差旅费、财产保全费、强制执行费等。上述抵押亦在产权登记机关办理了抵押登记，原告取得编号为粤（2018）珠海市不动产证明第0027789号不动产登记证明。2018年5月23日华夏银行股份有限公司厦门分行向被告谢晓萍发放贷款120000元；2019年4月15日发放贷款30000元，共计放款150000元。但被告谢晓萍自2019年11月23日起未按约定履行剩余借款的还款义务。原告于2020年1月20日向被保险人华夏银行股份有限公司厦门分行理赔共计人民币93160.13元（其中第一笔借款本金为66721.25元，利息1186.31元，罚息94.71元；第二笔借款本金为24687.93元，利息446.26元，罚息23.67元。合共理赔本金为91409.18元，利息1632.57元，罚息118.38元）。截至理赔事实发生，被告谢晓萍尚欠原告保险费456元。被告谢晓萍对于原告代偿的上述金额表示无异议。另查明，被告茗山公司的法定代表人为范某1，并非被告谢晓萍。本院认为，被告谢晓萍为其向华夏银行股份有限公司厦门分行的贷款向原告投保保证保险，原告向被告谢晓萍签发了保险单，同意为被告谢晓萍向华夏银行股份有限公司厦门分行的贷款提供保证保险，原、被告双方签订的《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》与《最高额抵押合同》系为双方真实意思表示，合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合同成立并生效，双方应当按照合同约定全面履行各自的权利和义务。华夏银行股份有限公司厦门分行向被告谢晓萍发放贷款共计150000元，第一笔借款被告偿还17期后即不再还款，逾期达80天，第二笔借款偿还7期后即不再还款，逾期80天。原告作为保证保险人，依约向华夏银行股份有限公司厦门分行履行保证责任，为被告代偿了本金91409.18元、利息1632.57元和罚息118.38元，共计93160.13元，原告依约自理赔之日取得对被告谢晓萍的追偿权，被告应向原告偿还代偿的全部款项。按照保证保险保险单的特别约定，被告还应向原告支付计算至保险事故发生之日即原告理赔之日止的未付保费，扣除被告已支付的保费，被告还应支付保费456元。另按照保证保险保险单的特别约定，被告应自保险人赔偿当日开始支付违约金，原告主张每日0.063%的滞纳金属于双方约定，本院予以支持，支付自2020年1月20日计算至实际清偿之日止的违约金。被告谢晓萍以其所有的房产用于抵押上述借款，原告主张对被告所有的房屋享有优先受偿权符合合同约定，本院予以支持。被告茗山公司的法定代表人并非被告谢晓萍，原告也并未提供足够证据证明茗山公司实际使用了上述贷款，原告要求被告茗山公司对上述借款承担连带清偿责任没有事实和法律依据，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条和《中华人民共和国担保法》第三十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告谢晓萍于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付代偿理赔款人民币93160.13元；二、被告谢晓萍于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付未付保险费人民币456元；三、被告谢晓萍于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付以代偿理赔款人民币93160.13元为基数，按照每日0.063%，计算自2020年1月20日至实际清偿之日止的滞纳金；四、原告中国平安财产保险股份有限公司在上述债权及以上债权产生的全部费用范围内对被告谢晓萍所有的位于珠海市香洲区***************拍卖所得价款享有优先受偿权；五、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取人民币1109元，保全费987.3元，由被告谢晓萍负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审判员  杜满秀二〇二〇年六月十五日书记员  温晓兰李洁仪