贵州省金沙县人民法院民 事 判 决 书（2020）黔0523民初1541号原告中国工商银行股份有限公司金沙支行，住所地：贵州省毕节市金沙县城关镇中华路72号，统一社会信用代码：91520523215551782A。负责人韦试忠，系该行行长。委托代理人（特别授权）杨黔莉，系该行员工。被告蒲祖乾，男，1967年9月7日出生，汉族，贵州省息烽县人，住贵州省息烽县。被告杨学英，女，1975年1月15日出生，汉族，贵州省息烽县人，住贵州省息烽县。被告贵州海成房地产开发有限责任公司，住所地：贵州省贵阳市南明区凤凰路45号，统一社会信用代码：91520000622210205R。法定代表人徐松。原告中国工商银行股份有限公司金沙支行（以下至判决主文前简称工行金沙支行）与被告蒲祖乾、杨学英、贵州海成房地产开发有限责任公司（以下至判决主文前简称海成房开公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月16日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行金沙支行的委托代理人杨黔莉到庭参加诉讼，被告杨学英、蒲祖乾、海成房开公司经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告工行金沙支行向本院提出诉讼请求：1、依法判决解除原告与被告蒲祖乾、杨学英签订的编号为Ａ［个住］字［毕节分］行［金沙］支行［2016］年［032］号的《个人购房借款／担保合同》；2、依法判令被告蒲祖乾、杨学英一次性归还原告借款本金406246.49元，利息7032.82元，本息合计413279.31元（本息计算至2020年4月1日），并按主合同约定利率支付原告从2020年4月2日起至实际还清本金之日止所欠的利息及复息；3、判令原告对该案抵押物享有优先受偿权；4、本案诉讼费由上列被告承担。事实和理由：2016年2月17日，被告蒲祖乾、杨学英购买被告海成房开公司“汇金大厦”Ｂ幢16-3住房，并于2016年2月23日向原告申请180个月的住房贷款50万元用于购买该房。后原告与被告蒲祖乾、杨学英于2016年2月26日签订编号为Ａ［个住］字［毕节分］行［金沙］支行［2016］年［032］号的《个人购房借款／担保合同》，约定：原告向被告蒲祖乾、杨学英发放个人购房贷款50万元，贷款期限为180个月，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮5%确定，借款按照月等额本息还款法（按月计息）还款，被告自愿选择每月1日为还款日。合同第九条约定：“借款人未按照合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50%确定。”合同第十四条约定“违约及违约责任14.1发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约Ｌ、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，14.2借款人发生14.1条约定的违约情形的，贷款人有权采取下列一项或多项措施：（4）宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清除未偿款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；（5）解除本合同；（6）要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失；”第十七条约定“费用”贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生的费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。合同签订后，原告于2016年2月29日向被告蒲祖乾、杨学英发放贷款50万元，该笔贷款转入被告海成房开公司公司账户，贷款年利率为4.145%，借款期限为180个月，合同约定采用等额本息还款法。该笔贷款由被告蒲祖乾、杨学英用其购买的贵州省毕节市金沙县鼓场街道长安路237号汇金大厦Ｂ幢16-3号房产作抵押，于2016年2月26日在金沙县房管局办理了商品房抵押登记，登记权利人为原告，证号为：金房预金府房字第××号。借款发放后被告蒲祖乾、杨学英从2018年8月起就开始陆续违约，我行多次进行催收，并扣划海成房开公司保证金16019.24元归还被告蒲祖乾、杨学英贷款本息，截止2020年4月1日止，被告蒲祖乾、杨学英及海成房开公司累计已归还贷款本金93753.51元，尚欠原告的贷款本金406246.49元，利息7032.82元，本息合计413279.31元。原告认为，被告蒲祖乾、杨学英已累计违约18期，连续违约4期，已符合双方签订的《个人购房借款／担保合同》约定的合同解除条件，原告应按照合同约定一次性付清尚欠的贷款本金及利息，并按照合同约定支付原告为主张债权而产生的诉讼费等费用。被告蒲祖乾、杨学英、海成房开公司未到庭参加诉讼，未作答辩。根据当事人的陈述及举证，本院经审理认定事实如下：2016年2月26日，原告为贷款人，被告蒲祖乾为借款人，双方签订了《个人借款合同／担保合同》，编号为：Ａ［房］［个住］字［毕节分］行［金沙］支行［2016］年［032］号，被告杨学英在共同借款人处签字。合同约定：“贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置住房贷款人民币500000元，用于购买坐落于汇金大厦Ｂ-16-3，建筑面积为183.72平方米的房屋，借款期限为180月；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮5%，按每月等额本息还款法（按月计息），借款人自愿选择每月1日为还款日；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，罚息利率按在借款执行利率基础上加收50%确定；借款人授权贷款人将贷款一次性划入被告海成房开公司账户（账号：24×××59）的账户；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布本合同立即到期，要求借款人清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；被告蒲祖乾、杨学英以金沙县城关镇长安街汇金大厦Ｂ-16-3号房屋作为抵押。”此外，合同还对当事人各方的其他权利义务进行了约定。2016年2月，原告和被告蒲祖乾、杨学英对所购涉案房屋进行了预购商品房抵押权预告登记，抵押权人为原告工行金沙支行。2016年2月29日，原告按照合同约定向被告蒲祖乾指定的账户发放了贷款500000元。之后，被告蒲祖乾、杨学英并未完全依约履行还款义务，截止2020年6月21日，已经累计超过6次未按期足额偿还原告借款本金及利息，尚欠原告借款本金406246.49元。另2013年11月28日，原告与被告海成房开公司签订《按揭贷款业务合作协议》，约定原告作为被告海成房开公司“金沙汇金大厦”项目的按揭贷款办理银行，被告海成房开公司在借款人办妥正式抵押登记手续（不含抵押预告登记），并将《房屋他项权证》交原告之前，同意为借款人（购房人）提供偿还贷款本息的阶段性连带责任保证。本院认为：原告工行金沙支行与被告蒲祖乾签订的《个人购房借款/担保合同》系当事人的真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，订立合同的当事人应按合同约定履行义务。依据合同约定，原告于2016年2月29日向被告蒲祖乾指定的账户发放了贷款人民币500000元，但被告蒲祖乾未按合同约定全面履行还款义务，已累计超过6次未按期足额偿还原告借款本金及利息，截止2020年6月21日，尚欠原告借款本金406246.49元。根据合同约定，被告蒲祖乾累计六次未按时足额偿还贷款本息，原告有权宣布贷款立即到期，要求借款人清偿借款本息及相关费用，并解除合同，同时被告杨学英在共同借款人处签字，故对原告主张依法判决解除原告与被告蒲祖乾、杨学英签订的编号为A[个住]字[毕节分]行[金沙]支行[2016]年[032]号的《个人购房借款/担保合同》和判令被告蒲祖乾、杨学英一次性归还原告借款本金406246.49元，并按合同约定利率支付利息至还清本金之日止的请求本院予以支持。对原告要求对该案抵押物具有优先受偿权的请求，因本案中，涉案房屋虽办理了预售商品房抵押备案登记，但该抵押登记是在房屋不具备法定物权形式、不能依法进行抵押登记的情况下，为了保证将来财产权变动能够顺利进行的临时性登记行为，只有当条件成就，办妥了正式抵押登记，才产生优先受偿的抵押效力。而涉案的抵押房产至今未办理正式抵押登记，原告亦未取得房屋他项权证，故对原告主张对抵押房享有优先受偿权的诉讼请求，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条和《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司金沙支行与被告蒲祖乾、杨学英签订的编号为A[个住]字[毕节分]行[金沙]支行[2016]年[032]号的《个人购房借款/担保合同》；二、由被告蒲祖乾、杨学英于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司金沙支行借款本金406246.49元，并按照《个人购房借款/担保合同》约定计算支付利息（包括罚息）至实际履行完毕之日止；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司金沙支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取的3750元，由被告蒲祖乾、杨学英承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于贵州省毕节市中级人民法院。逾期不提起上诉，本判决则发生法律效力，当事人可在两年内向本院依法申请强制执行。审判员  张鑫二〇二〇年六月三十日法官助理朱伟书记员程开莉