湖南省桂阳县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）湘1021民初1403号 原告：湖南桂阳农村商业银行股份有限公司，住所地湖南省桂阳县龙潭街道欧阳海大道116号。 法定代表人:谢华南,系该公司董事长。 委托诉讼代理人：陈艳平，湖南星河律师事务所律师，特别授权。 被告：黄某某，女，1971年1月24日生，汉族，住湖南省桂阳县。 被告：蒋某某，男，1972年3月4日生，汉族，住湖南省桂阳县。 原告湖南桂阳农村商业银行股份有限公司（以下简称桂农商行）与被告黄某某、蒋某某金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告桂农商行的委托诉讼代理人陈艳平到庭参加诉讼，被告黄某某、蒋某某经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告桂农商行向本院提出诉讼请求：一、请求判令解除被告与被告黄某某签订的合同编号为（35507）最高额借字[2019]第00000423-3-1号《最高额借款合同》；二、请求判令被告黄某某立即偿还原告贷款本金20万元，利息6477.6元，共计206477.6元（利息暂计至2020年4月10日，之后利息以这和月利率9.025‰加收20%罚息比例另计至本息还清日止）；三、判令被告蒋某某对本案借款本息承担连带保证责任；四本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2019年4月23日，被告黄某某以家庭消费为由向原告申请贷款，提交贷款相关资料后签订了《最高额借款合同（福祥便民卡）》，并约定借款金额为20万元，期限36个月。被告蒋某某与原告签订了《最高额保证合同》，自愿对该笔贷款承担连带保证责任。原告依约发放贷款后，被告黄某某自2019年4月23日之后再未向原告偿还贷款本金及利息。 被告黄某某、蒋某某未到庭也未递交书面答辩状及证据材料。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2019年4月23日，原告与被告黄某某签订《最高额借款合同（福祥便民卡）》（合同编号（35507）最高额借字[2019]第00000423-3-1号），约定：贷款用途为家庭消费，金额20万元，期限36个月，2019年4月23日至2022年4月23日，单笔贷款期限不得超过一年且不得超过最高借款额度剩余使用期限…借款采用浮动利率[中国人民银行公布的同期同档贷款基准利率×（1+浮动比例）]，基准利率按照贷款发放时中国人民银行公布的贷款基准利率执行，浮动比例在借款期限内按90%保持不变，逾期罚息在原借款利率基础上加收20%确定…借款自实际借款人日起按日计息，按月结息还款…本合同项下的债务由保证人蒋某某提供连带保证担保…第十二条违约二、发生下列情形之一的，构成借款人违约：（一）借款人未按约定使用借款或未按约定偿还借款本息及其他应付款项（三）借款人任何其他债务在到期（包括被宣布提前到期）后未能清偿；三、借款人违约，贷款人有权采取下列一项或多项措施（三）宣布未偿还的借款立即到期，立即收回未偿还款项（借款提前到期日为贷款人将提前到期的通知送达借款人之日）（六）借款到期（含被宣布提前到期），贷款人有权自逾期之日按合同约定的逾期罚息计收罚息。同日，被告蒋某某为被告黄某某该笔贷款签订《最高额保证合同》，约定：蒋某某自愿为黄某某前述贷款承担保证责任，责任期间2019年4月23日至2022年4月23日，债务担保范围包括主债权20万元、利息、罚息、赔偿金等，保证方式为连带责任保证…保证人根据约定宣布债务提前借款提前到期的，保证期间为债权人向借款人宣布提前还款之日起两年…保证人承诺主债权到期（包括提前到期）债务人位于清偿的，自借到债权人通知之日起5个工作日内无条件履行本合同项下的保证责任…债务人或者保证人违反主合同或本合同项下义务的最高额保证担保的债权确定。2019年4月23日，被告黄某某贷款5000元，24日贷款65000元，25日贷款18000元，29日贷款112000元，以上金额共计20万元。截至原告起诉至本院，被告黄某某共偿还借款利息11027.56元。 另查明，贷款发放时，中国人民银行公布的一年以内（含一年）同期同档贷款基准利率为4.35%/年。 本院认为，本案的争议焦点：一、案涉合同能否解除；二、案涉合同本金及利息的计算；三、被告蒋某某对该笔借款是否应当承担连带还款责任。 焦点一：根据《中华人民共和国合同法》第九十四条第二项规定：有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务。本案中，案涉贷款虽于2022年4月23日到期，但是被告黄某某贷款后未按照合同约定偿还利息，已属于不履行主要债务的违约行为。原告桂农商行向被告黄某某催告还款，但是被告黄某某仍不按照合同约定按月结息。被告黄某某的违约程度使原告桂农商行能合理相信被告黄某某不再履行借款合同约定的本息偿还义务。因此，原告桂农商行诉请解除与被告黄某某的借款合同，本院予以支持。 焦点二：案涉合同本金及利息的计算。根据《中华人民共和国合同法》第八条的规定：依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。一、原告桂农商行与被告黄某某签订的借款合同系双方真实意思的表示，合同内容不违反法律规定，具有法律效力，故双方当事人应当按照合同的约定履行义务。原告桂农商行按合同约定给付被告黄某某贷款本金20万元，被告黄某某应按照合同约定偿还借款本金及利息。现原、被告双方签订的借款合同本院支持解除后，被告黄某某应偿还原告桂农商行借款本金20万元；二、对于利息的计算，案涉合同约定的借款采用浮动利率[中国人民银行公布的同期同档贷款基准利率×（1+浮动比例）]，基准利率按照贷款发放时中国人民银行公布的贷款基准利率执行，浮动比例在借款期限内按90%保持不变。且每笔贷款的利率均是从借款实际发生时开始计算，单笔贷款期限不得超过一年，故年利率按照一年以内（含一年）同期同档贷款基准利率为4.35%/年计算利率，则年利率为8.265%[4.35%×（1+90%）]。截止2020年4月10日，5000元贷款的利息为399.66元（5000×8.265%÷365天×353天），65000元的贷款利息为5180.91元（65000×8.265%÷365天×352天），18000元的贷款利息为1430.64元（18000×8.265%÷365天×351天），112000元的贷款利息为8800.3元（112000×8.265%÷365天×347天），以上利息共计15811.51元，其中被告黄某某已偿还利息11027.56元，剩余4783.95元，本息合计204783.95元。上述各笔贷款期限均为一年，到期后被告未按时归还罚息，则逾期罚息按照年利率9.918%[8.265%×（1+20%）]计算。 焦点三、被告蒋某某对该笔借款本息是否应当承担连带保证责任。根据《中华人民共和国担保法》第十八条第二款规定：连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。被告蒋某某就被告黄某某申请贷款一事与原告签订《最高额保证合同》，现被告黄某某未按约定履行还款义务，原告请求被告蒋某某承担连带保证责任，本院予以支持。 综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第八条、第九十四条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、原告湖南桂阳农村商业银行股份有限公司请求解除与被告黄某某签订的《最高额借款合同（福祥便民卡）》（合同编号（35507）最高额借字[2019]第00000423-3-1号），本院予以准许； 二、被告黄某某偿还原告湖南桂阳农村商业银行股份有限公司借款本金200000元、利息4783.95元，本息合计204783.95元。（利息暂计至2020年4月10日，之后的利息按年利率8.265%计至各笔贷款到期；各笔贷款到期后的罚息按年利率9.918%另计至本息还清日止），限本判决生效后十五日内履行完毕；被告蒋某某对被告黄某某前述债务承担连带保证责任； 三、驳回原告湖南桂阳农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4638元，减半收取2319元，由被告蒋某某、黄某某承担。 如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省郴州市中级人民法院。 审判员  黄渊强 二〇二〇年六月五日 法官助理肖佩芸书记员王培君 附相关法律条文： 1、《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同： （一）因不可抗力致使不能实现合同目的； （二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务； （三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行； （四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的； （五）法律规定的其他情形。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 2、《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 3、《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。