贵州省兴义市人民法院民 事 判 决 书（2020）黔2301民初2152号原告：李先发，男，1979年7月11日生，汉族，住贵州省兴义市。被告：陈康琼，女，1982年7月23日生，汉族，无业，户籍地贵州省兴义市，现住贵州省兴义市。被告：陈康林，男，1980年4月10日生，汉族，住贵州省兴义市。原告李先发与被告陈康琼、陈康林民间借贷纠纷一案，本院于2020年3月13日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告李先发、被告陈康琼、陈康林到庭参加诉讼。本案现已审理终结。李先发向本院提出诉讼请求：1.判令被告陈康琼偿还原告借款本金50000元、利息41000元，共计91000元；2.判令被告陈康林对被告陈康琼的上述全部债务承担连带清偿责任；3.本案诉讼费由二被告承担。事实及理由：2016年10月8日，被告陈康琼因资金周转需要向原告李先发借款本金50000元，并请被告陈康林作为担保人，二被告与原告三人共同签署了《借款合同》，载明：“借款人陈康琼向贷款人李先发借款人民币伍万元整（50000.00），借款期限为6个月，利息为5分，按月支付，每月10日前按照贷款人李先发要求的方式支付给李先发；借款人陈康琼自愿用借款人拥有权利，位于兴义市.60平方米的宅基地一处作为抵押；借款人陈康琼若到期不能还款，以后因此土地而取得的一切权利归贷款人李先发所有。”签订借款合同后原告按约向被告陈康琼提供借款50000元。自签订合同之日起至今，被告未曾按约定每月10日前向原告支付利息。原告也多次向被告催要欠款本金及利息，二被告未曾履行合同义务。2019年9月1日，被告陈康琼及其爱人周荣福到兴义市与原告李先发商议关于《借款合同》内约定的本金及利息偿还事宜，由于双方意见不统一，未达成还款协议。因此，被告至今尚欠原告借款本金50000元，李先发自愿按每月1000元计算，利息为41000元（每月利息1000元，2016年10月8日至2020年3月8日共有41个月未支付利息，共计41000元）未归还。陈康琼辩称，第一个月原告在本金里面砍了2500元的利息的，之后我又按照5分的利息支付了几个月给原告的，后来没有钱就没有支付利息了，我并不认识李先发，我跟原告的一个亲戚认识，然后他的那个亲戚叫我去借钱，他那个亲戚以我的名义帮他借钱的，然后我就找到原告借钱了，借钱之后，原告的亲戚没有在兴义，拿到钱之后我就打给了原告的亲戚李学志，打给李学志的时候并没有出具什么手续。陈康林辩称，我是借款的担保人，我不承担担保责任，借钱的人是在场的，按照我的认识，有借款人在场的，我就不应该承担担保责任，借钱的时候我在场的，借的是50000元，原告砍了2500元的利息，实际得到的现金是47500元，利息不应该算那么高，不应该是5分的利息，我觉得本金应该按照47500元计算利息，之前多付的利息应当折抵本金。本院经审理认定事实如下：2016年10月8日，陈康琼向李先发借款50000元，并出具一份《借款合同》给李先发，该合同载明：借款人陈康琼向贷款人李先发借款人民币伍万元整（50000.00），借款期限为6个月，利息为5分，按月支付，每月10日前按照贷款人李先发要求的方式支付给贷款人李先发；借款人陈康琼自愿用借款人拥有权利，位于兴义市.60平方米的宅基地一处作为抵押；借款人陈康琼若到期不能还清借款，以后因此土地而取得的一切权利归贷款人李先发所有。陈康琼、李先发、陈康林分别在《借款合同》的借款人、贷款人、保证人处签名并捺印。签订《借款合同》后，李先发扣除了第一个月的利息2500元，将借款47500元交付给陈康琼。另查明，庭审中，李先发自认陈康琼在借款后给付过1000元的利息。根据李先发提供的《个人信用报告》载明其于2016年4月22日向中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行贷款870000元，分60期还清，到期日为2021年4月22日。该贷款为抵押贷款，至今未还清。本院认为，虽然《全国法院民商事审判工作会议纪要》第52条规定“民间借贷中，出借人的资金必须是自有资金。出借人套取金融机构信贷资金又高利转贷给借款人的民间借贷行为，既增加了融资成本，又扰乱了信贷秩序，根据民间借贷司法解释第14条第1项的规定，应当认定此类民间借贷行为无效。人民法院在适用该条规定时，应当注意把握以下几点：一是要审查出借人的资金来源。借款人能够举证证明在签订借款合同时出借人尚欠银行贷款未还的，一般可以推定为出借人套取信贷资金，但出借人能够举反证予以推翻的除外；二是从宽认定“高利”转贷行为的标准，只要出借人通过转贷行为牟利的，就可以认定为是“高利”转贷行为；三是对该条规定的“借款人事先知道或者应当知道的”要件，不宜把握过苛。实践中，只要出借人在签订借款合同时存在尚欠银行贷款未还事实的，一般可以认为满足了该条规定的“借款人事先知道或者应当知道”这一要件”、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条第（一）项规定：“具有下列情形之一，人民法院应当认定民间借贷合同无效：（一）套取金融机构信贷资金又高利转贷给借款人，且借款人事先知道或者应当知道的……”，本案李先发在向陈康琼出借借款时尚欠中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行贷款尚未还清，但本院认为《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条第（一）项所规制的系借款人套取信贷资金转贷牟利的行为，目的在于维护信贷秩序，防范金融风险。本案李先发的贷款系通过抵押方式由银行获得，并非属于信用贷款，故并非《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条第（一）项调整的范围。《贷款通则》规定，金融机构的贷款分为信用贷款、担保贷款和票据贴现。信用贷款系指以借贷人的信誉发放的贷款，借款人无需提供担保。由于该项贷款是否能够按期收回完全取决于借款人的信誉，因此金融机构在发放贷款时要对借款人的借款用途、经营状况等严格审查，从严把握，以降低风险。如果允许借款人以信用贷款方式获得信贷资金后，随意转借他人牟利则会加剧金融机构的信贷风险，扰乱金融秩序。因此，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条第（一）项专门就此进行规制，规定因此而订立的民间借贷合同无效。所以，李先发从银行贷款仅从类型上看，该借贷因存在抵押担保，也不属于信用贷款，不能纳入《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条第（一）项规制的范围。因此，本案双方当事人签订的《借款合同》中除了约定月利率超过2%的内容因违反法律强制性规定而无效外，其余合同内容均合法有效。案涉借贷关系自李先发向陈康琼提供借款时成立并生效。陈康琼借款后仅向李先发偿还了部分借款利息，后经李先发催要未在约定的期限内偿还借款本金及利息，构成违约，应承担继续偿还借款本金以及依法按约定给付利息的民事责任。关于尚欠借款本金及利息的问题。首先，关于借款本金的问题。陈康琼向李先发借款共计50000元，但李先发预先扣除一个月利息2500元后仅向陈康琼交付借款47500元，故借款本金应为实际交付的借款金额，即借款本金为47500元。该借款本金有双方当事人的当庭陈述及李先发提供的《借款合同》在卷予以证实，本院予以确认。故对于李先发请求判令陈康琼偿还借款本金50000元的诉讼请求，本院支持由陈康琼向其偿还借款本金47500元。其次，关于利息的问题。双方当事人约定利息5分，该约定违反法律关于民间借贷利率的强制性规定，故本院依法只支持月利率2%。陈康琼辩称已给付3次共计7500元利息，但其未提供打款凭证等证据予以证实，且李先发仅认可收到利息1000元，故对于陈康琼辩解已经支付的利息，本院仅确认1000元。对于该已付利息1000元依法可以按照月利率3%计算进行冲抵，借款时间为2016年10月8日，故1000元可以冲抵从2016年10月8日至2016年10月29日的利息（借款本金47500元，按月利率3%计算，每天产生利息47.5元，1000元可以冲抵21天的利息）。之后的利息以借款本金47500元为基数，按照月利率2%从2016年10月30日起计算至清偿之日止。关于担保的问题。陈康林在案涉《借条合同》的保证人处签名，未就担保方式进行明确约定，故案涉担保方式应为连带责任保证。因本案借款时间为2016年10月8日，借款期限为6个月，故借款届满期为2017年4月7日。因未约定保证期间，故案涉保证的保证期间应为借款期限届满之日起6个月，即2017年4月7日至2017年10月6日，原告于2020年3月13日向本院提起诉讼，本案的保证期间已经过。所以，陈康林的担保责任免除。综上，本案应由陈康琼偿还李先发借款本金47500元及利息（以47500元为基数，按照月利率2%从2016年10月30日起计算至清偿之日止）；陈康林不承担担保责任。据此，依照《中华人民共和国民法通则》第九十条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百条、第二百零五条、第二百零六条、第二百一十条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条，《中华人民共和国担保法》第十九条、第二十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十条第一款之规定，判决如下：一、陈康琼于本判决生效之日起十日内偿还李先发借款本金47500元及利息（以47500元为基数，按照月利率2%从2016年10月30日起计算至清偿之日止）；二、驳回李先发的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2076元，减半收取1038元，由李先发负担35元，陈康琼负担1003元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。审 判 员  毛 玉二〇二〇年六月四日法官助理  刘远鹏书 记 员  冯明星