福建省莆田市城厢区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0302民初1606号 原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所地：北京市顺义区马坡地区顺安路68号，统一社会信用代码：911101136738305439。 负责人：陈大鹏，总裁。 委托诉讼代理人：许丽琴，福建联合信实（莆田）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：林嘉宾，福建联合信实（莆田）律师事务所实习律师。 被告：黄福腾，男，1986年10月10日出生，汉族，住莆田市秀屿区。 原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心（以下简称：民生银行信用卡中心）与被告黄福腾银行卡纠纷一案，本院于2020年4月14日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告民生银行信用卡中心的委托诉讼代理人许丽琴到庭参加诉讼，被告黄福腾经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 民生银行信用卡中心向本院提出诉讼请求：1.判令黄福腾立即向民生银行信用卡中心偿还民生香格里拉美国运通白金信用卡透支本金119527.81元、利息18927.28元、费用83141.4元，共计221596.49元，并按照《民生信用卡（个人卡）领用合约》约定支付以透支本金119527.81元为基数自2020年1月3日起至黄福腾实际清偿之日止的利息及费用，按照0.5‰计算利息，按最低还款额未还部分的5%计算违约金（以上本金及相关费用暂计至起诉之日为263250.26元）；2.判令黄福腾向民生银行信用卡中心支付为实现本案债权所支出的律师代理费3500元；3.本案全部诉讼费用、财产保全费、公告费等实现上述债权和担保权利的全部费用由黄福腾承担。事实和理由：2014年3月27日，黄福腾向民生银行信用卡中心递交了《民生香格里拉美国运通白金信用卡申请表》，并与民生银行信用卡中心签订了《民生信用卡（个人卡）领用合约》。黄福腾在申领信用卡时声明已阅读并了解民生信用卡章程、《民生信用卡（个人卡）领用合约》、信用卡收费标准等内容，自愿遵守合约的规定。民生香格里拉美国运通白金信用卡领用合约约定，信用卡激活后，持卡人应支付首年年费。此后每年年费均列入当年首个账单期的应缴款内。持卡人不得以任何事由要求减免或退还已记账年费;除章程或本合约另有约定的情形之外，对持卡人的非预借现金交易，从记账日起至最后还款日之间的日期为免息还款期，持卡人在免息还款期内偿还全部应还款项的，无需支付当期刷卡消费交易款项的利息。免息还款期的最长期限由本行在有关规章许可的范围内确定。持卡人未能在到期还款日之前（含）全额还款的，所有交易不享受免息还款期待遇;已偿还部分按透支利率计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分按透支利率自记账日持续计息;持卡人选择以最低还款额方式还款并经审核同意的，可于当期最后还款日前将不低于最低还款额（上期最低还款额未还部分的100％＋超限部分100％＋分期分资金100％＋信用额度内其他未还消费款及预借现金的10％其他全部应付款项的100％）的款项偿还。选择最低还款额方式后所有交易不享受免息还款期待過，所有交易将自记账日起按透支利率计收利息。持卡人如同时持有民生银行两张以上的信用卡，其每期最低还款额为其持有的各卡的最低还款额的总和;预借现金不享受免息期，持卡人须支付手续费和自记账日起按透支利率计算的利息。持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息之外，还应支付滞钠金;此外持卡人还应承担其他违约责任。持卡人办理本合约或民生银行规定的相关业务，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用。年费、透支利率、手续费、滞金等按民生银行依法确定公布并不时修订的费率表执行，透支利息按月计收复利；持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，民生银行有权依法向持卡人催收、追缴并有权停止持卡人使用卡片，且民生银行有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于未到期的分期付款、未到期的分期手续费等）。持卡人已支付的分期手续费不作退还。民生银行信用卡中心因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及民生银行为实现债权所产生的其它费用），均由持卡人承担；持卡人偿还的款项不足以清偿其全部到期应还款项时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还:自记账日起逾期1-90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还;自记账日起逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。本合约经持卡人签署白金卡申请表并经民生银行信用卡中心同意向持卡人发卡后生效。民生信用卡中心可以采用网站公告、营业网点公告、对账单、信函、电话银行、服务热线、预留手机短信等任一方式履行公告或告知义务；持卡人同意接收民生信用卡中心以信件、电子邮件、短信、彩信、电话等方式向持卡人发送发生信用卡及中国民生银行其他业务的相关信息；本合约对章程的解释和补充，章程修改导致本合约与章程发生冲突时应以章程为准，民生银行信用卡中心对本合约进行修改或增减／变更服务内容、方式、收费项目及／或费率标准，自民生银行信用卡中心公布之日起四十五个自然日后生效，持卡人有权在公告期内选择是否同意本合约的变更内容；持卡人如对本合约变更内容有异议，应提前终止使用信用卡，并按照规定办理销户手续；公告期届满，持卡人未办理销户手续的，视为同意本合约的变更内容；民生银行信用卡中心公布的，在持卡人申请以及用卡期间持续有效的公告（包括申请人签署领用合约之前以及之后发布的），均同样适用于持卡人；如公告与申请人签署领用合约以及章程不一致的，以公告为准等内容。附件白金信用卡收费标准为，年费3600元、透支利率（每日）0.5‰，所有交易自记账日起算、滞纳金最低还款未还部分的5%，最低人民币10元，最新收费标准以民生信用卡官方网站公布的标准为准等等。另民生银行信用卡中心于2016年11月15日之前在其官网上公布修改后的《中国民生银行民生信用卡章程》，主要将原章程中收取的滞纳金取消，变更收取违约金，按最低还款额未偿还部分的一定比例计收违约金（按5%计），修改后的章程于2017年1月1日生效的事实。2019年6月21日，民生银行信用卡中心其官网上公布最新修订的《中国民生银行信用卡领用合约》，新《领用合约》自2019年8月5日起正式实施，领用合约以最新生效的领用合约为准。后民生银行信用卡中心向黄福腾核发了民生香格里拉美国运通白金信用卡，信用卡卡号为：37×××77,账单日为27日，信用额度为120000元。黄福腾于2014年6月3日激活使用该卡片。但黄福腾在使用该卡片时，未能按约定及时履行还款义务，截至2020年1月2日，黄福腾使用该卡片透支本金119527.81元，利息18927.28元、费用83141.4元，共计221596.49元，并按《民生信用卡（个人卡）领用合约》的约定支付以透支本金119527.81元为基数自2020年1月3日起至黄福腾实际清偿之日止的利息及费用。另为了实现本债权提起诉讼，民生银行信用卡中心聘请了福建联合信实（莆田）律师事务所代理本案，支付了律师费3500元。黄福腾逾期还款后，民生银行信用卡中心多次派催收员进行催收，但均催收无果。民生银行信用卡中心认为《民生信用卡（个人卡）领用合约》《民生香格里拉美国运通白金信用卡申请表》是双方的真实意思表示，内容符合法律规定，合法有效,双方均应按合约约定履行。黄福腾在透支使用民生银行信用卡中心的信用卡后未按期清偿透支的本金、利息及相应的费用，按双方签订的合约已构成违约，应承担违约责任。故提起诉讼。 黄福腾未作答辩。 在本院审理过程中，民生银行信用卡中心在本院指定的举证期限内对其主张提供以下证据： 一、营业执照、法定代表人身份证明各一份，欲证明原告诉讼主体资格。 二、被告身份证复印件一份，欲证明被告主体资格。 三、民生香格里拉美国运通白金信用卡申请表及《民生信用卡（个人卡）领用合约》、费率表、违约金公告、新领用合约公告各一份，欲证明2014年3月27日，黄福腾向民生银行信用卡中心递交了《民生香格里拉美国运通白金信用卡申请表》，并与民生银行信用卡中心签订了《民生信用卡（个人卡）领用合约》。黄福腾在申领信用卡时明确声已阅读并了解民生信用卡章程、《民生信用卡（个人卡）领用合约》、信用卡收费标准等内容，自愿遵守合约的规定。另民生银行信用卡中心于2016年11月15日之前在其官网上公布修改后的《中国民生银行民生信用卡章程》，主要将原章程中收取的滞纳金取消，变更收取违约金，按最低还款额未偿还部分的一定比例计收违约金（按5%计），修改后的章程于2017年1月1日生效的事实。2019年6月21日，民生银行信用卡中心其官网上公布最新修订的《中国民生银行信用卡领用合约》，新《领用合约》自2019年8月5日起正式实施，领用合约以最新生效的领用合约为准。 四、结欠清单、民生香格里拉美国运通白金信用卡交易明细、催款记录各一份，欲证明民生银行信用卡中心向黄福腾核发了民生香格里拉美国运通白金信用卡，信用卡卡号为：37×××77,账单日为27日，信用额度为120000元。黄福腾于2014年6月3日激活使用该卡片。但黄福腾在使用该卡片时，未能按约定及时履行还款义务，截至2020年1月2日，黄福腾使用该卡片透支本金119527.81元，利息18927.28元、费用83141.4元，共计221596.49元，并按《民生信用卡（个人卡）领用合约》的约定支付以透支本金119527.81元为基数自2020年1月3日起至被告实际清偿之日止的利息及费用。 五、法律事务委托合同、律师代理费发票各一份，欲证明民生银行信用卡中心因本案支出了律师代理费3500元。 本院审查认为，因黄福腾未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自动放弃诉讼权利。民生银行信用卡中心提供的证据真实、合法有效，本院予以确认。 经庭审举证、认证，本院认定本案事实如下： 2014年3月27日，黄福腾填写《民生香格里拉美国运通白金信用卡申请表》，向民生银行信用卡中心申领信用卡，签名确认已阅知全部申请材料，并知晓信用卡年费3600元。民生信用卡申领人就信用卡的申领和使用的相关事宜与民生银行信用卡中心签订《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》约定：信用卡激活后，持卡人应支付首年年费。此后每年年费均列入当年首个账单期的应缴款内。持卡人不得以任何事由要求减免或退还已记账年费。除章程或本合约另有约定的情形之外，对持卡人的非预借现金交易，从记账日起至最后还款日之间的日期为免息还款期，持卡人在免息还款期内偿还全部应还款项的，无需支付当期刷卡消费交易款项的利息。免息还款期的最长期限由民生银行信用卡中心在有关金融规章许可的范围内确定。持卡人未能在到期还款日之前（含）全额还款的，所有交易不享受免息还款期待遇；已偿还部分按透支利率计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分按透支利率自记账日持续计息。持卡人选择以最低还款额方式还款并经民生银行信用卡中心审核同意的，可于当期最后还款日前将不低于最低还款额（上期最低还款额未还部分的100%+超限部分100%+分期分摊资金100%+信用额度内其他未还消费款及预借现金的10%+其他全部应付款项的100%）的款项偿还民生银行信用卡中心。选择最低还款额方式后所有交易不享受免息还款期待遇，所有交易将自记账日起按透支利率计收利息。持卡人如同时持有民生银行信用卡中心两张以上的信用卡，其每期最低还款额为其持有的各卡的最低还款额的总和。预借现金不享受免息期，持卡人须支付手续费和自记账日起按透支利率计算的利息。持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息外，还应支付滞纳金；此外，持卡人还应承担其他违约责任。持卡人办理本合约或民生银行信用卡中心规定的相关业务，须按民生银行信用卡中心依法确定的费率支付手续费等费用。年费、透支利率、手续费、滞纳金等按民生银行信用卡中心依法确定公布并不时修订的费率表执行，透支利率按月计收复利。持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，民生银行信用卡中心有权依法向持卡人催收、追缴并有权停止持卡人使用卡片，且民生银行信用卡中心有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及民生银行信用卡中心为实现债权所产生的其它费用），均由持卡人承担。持卡人与民生银行信用卡中心约定通过持卡人开立于民生银行信用卡中心或他行指定的账户自动还款的，民生银行信用卡中心有权在最后还款当日从约定账户中扣收持卡人应还款项，扣收不足的部分或扣款失败款项持卡人应及时清偿。持卡人未能及时足额偿还的，民生银行信用卡中心有权从持卡人在民生银行任何营业机构开立的账户中自行扣收，或处置民生银行保管或持有的持卡人资产并以处置所得受偿，或将民生银行信用卡中心对持卡人负有的债务进行抵销，并可依法采取其他催收措施及行使调整额度、收回卡片等权利;由于民生银行信用卡中心行使权利而引起的费用和损失由持卡人承担。持卡人偿还的款项不足以清偿其全部到期应还款项时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还:自记账日起逾期1-90天(含)的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还;自记账日起逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。民生银行信用卡中心对本合约进行修改或增减/变更服务内容、方式、收费项目及/或费率标准的，自民生银行信用卡中心公布之日起45个自然日后生效。持卡人如对本合约变更内容有异议，应提前终止使用信用卡，并按照规定办理销户手续。公告期届满，持卡人未办理销户手续的，视为同意本合约的变更内容。本合约经持卡人签署白金卡申请表并经民生银行信用卡中心同意向持卡人发卡后生效。《白金信用卡收费标准》载明透支利率（每日）为0.5‰，滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低人民币10元。 2016年11月15日，民生银行信用卡中心在其网站上公布《关于调整信用卡相关服务项目及修订及的公告》，自2017年1月1日起对信用卡相关服务项目进行调整：1.收费项目取消“超限费”及“滞纳金”项目，不提供超限服务。2.对于每月最后还款日前未还清当期最低还款额或延误还款的客户收取“违约金”，其收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低人民币10元。 民生银行信用卡中心向黄福腾发放卡号为37×××77的信用卡，黄福腾激活使用该卡。黄福腾自2019年1月起未能依约还款，民生银行信用卡中心经催讨未果，致引起诉讼。民生银行信用卡中心因本案支出律师代理费3000元。截至2020年6月28日，黄福腾的上述信用卡账户尚欠本金119527.81元、利息32088.79元、违约金138527.71元、分期手续费6967.18元。庭审时，民生银行信用卡中心确认其主张的利息、违约金、分期手续费自2019年1月27日起算。 综上所述，本院认为，黄福腾向民生银行信用卡中心申领信用卡并使用，所产生的欠款应当依约按时足额偿还。黄福腾自2019年1月起未能按时足额还款，已构成违约，应当按照约定承担违约责任。故民生银行信用卡中心主张黄福腾偿还尚欠的本金119527.81元，有事实和法律依据，本院予以支持。民生银行信用卡中心主张黄福腾按照《民生信用卡(个人卡)领用合约》的约定支付利息、违约金、分期手续费，其计算截至2020年6月28日的利息32088.79元、违约金138527.71元、分期手续费6967.18元，已超过按照年利率24%计算的数额，故本院予以调整为自2019年1月27日起至还清之日止以本金119527.81元为基数按照年利率24%计算利息、违约金、分期手续费。民生银行信用卡中心要求黄福腾支付律师代理费3500元，因《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》明确约定民生银行信用卡中心因向持卡人催收欠款产生的律师代理费由持卡人承担,但民生银行信用卡中心实际支付的律师代理费为3000元，故本院予以支持3000元。因黄福腾经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、黄福腾应于本判决生效之日起十日内偿还中国民生银行股份有限公司信用卡中心欠款本金119527.81元及该款自2019年1月27日起至还清之日止按照年利率24%计算的利息、违约金、分期手续费； 二、黄福腾应于本判决生效之日起十日内向中国民生银行股份有限公司信用卡中心支付因本案支出的律师费3000元； 三、驳回中国民生银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费5301.2元，减半收取为2650.6元，由中国民生银行股份有限公司信用卡中心负担1029.23元，黄福腾负担1621.37元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员 林 怡 二〇二〇年六月二十九日 书记员 阮奕清 附：本案相关的法律法规： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。