重庆市长寿区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0115民初1381号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆长寿区支行，住所地重庆市长寿区桃源西路15号负1-1、1-2、1-3、1-4、1-5，统一社会信用代码91500115671016564W。负责人：马旭升，该支行行长。委托诉讼代理人：刘晓瑜，重庆长晟律师事务所律师。委托诉讼代理人：李志林，重庆长晟律师事务所律师。被告：陈勇，男，1988年3月19日出生，汉族，住重庆市长寿区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆长寿区支行（以下简称邮政银行长寿区支行）与被告陈勇金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月30日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮政银行长寿区支行的委托诉讼代理人刘晓瑜到庭参加诉讼，被告陈勇经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告邮政银行长寿区支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告陈勇立即偿还原告借款本金250580.76元及截至2020年5月14日的利息（含复利）10641.56元、罚息379.36元，并按合同约定支付从2020年5月15日起至借款本息全部偿清时止的罚息和复利（罚息以被告未偿还的借款本金250580.76元为基数，按借款合同执行利率的130%计收，复利以被告应还而未还的利息为基数，按借款合同执行利率的130%计收，利随本清，金额以原告信贷系统中会计平台结算金额为准）；2.判令被告支付原告因本案诉讼产生的律师代理费8669元；3.判令原告有权对被告陈勇所有的位于重庆市渝中区xx巷xx号负x层xx#房屋以折价或者拍卖、变卖后的价款在担保债权范围内优先受偿。事实和理由：2017年3月2日，被告陈勇因购买二手房屋需要，向原告书面申请贷款，同年3月14日双方签订《个人购房/购车借款及担保合同》，约定被告向原告贷款260000元，贷款期限为360个月；贷款利率按中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率执行，实际利率以借据为准；还款方式为等额本息；被告未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在贷款利率基础上加收30%；连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，原告有权提前收回贷款；若被告违约，被告应承担原告为实现债权而产生的费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费等）。同日，原、被告签订《个人最高额担保合同》，被告陈勇以其所有位于重庆市渝中区xx巷x号房屋向原告提供抵押担保，并办理了抵押登记。合同签订后，原告依约足额向被告发放了贷款，但被告未按时足额偿还原告借款，原告宣布该贷款提前到期。截至2020年5月14日，被告陈勇尚欠原告邮政银行长寿区支行借款本金250580.76元、利息（含复利）10641.56元、罚息379.36元。经原告多次催收未果，故诉至法院，望判如所请。被告陈勇未作答辩。原告邮政银行长寿区支行围绕诉讼请求依法提交如下证据：《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》、《个人购房/购车借款及担保合同》、面谈面签承诺书、《重庆房地产抵押合同》、房地产权证、不动产登记证明、中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据、中国邮政储蓄银行放款清单、中国邮政储蓄银行个人贷款还款流水清单、借据详细信息、全部收贷通知书及快递单和物流信息查询、《法律事务委托代理合同》及增值税专用发票、关于将诉讼案件律师代理费支付到对应单位的情况说明及中国邮政储蓄银行重庆分行诉讼费借款申请表、结算账户收款凭证、说明。本院组织当事人进行了证据质证，被告陈勇未到庭，视为其放弃了举证、质证和抗辩的权利。本院依法对上述证据进行了审查，认为原告提供的上述证据真实、合法且与本案具有关联性，本院予以确认。根据原告邮政银行长寿区支行的陈述及经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年3月2日，被告陈勇向原告申请贷款260000元。同年3月14日，被告陈勇（借款人）与原告（贷款人）签订《个人购房/购车借款及担保合同》、《重庆市房地产抵押合同》。合同约定被告陈勇向原告申请借款260000元用于个人购买渝中区xx巷x号房屋。借款存续期限为360个月，自2017年3月14日至2047年3月14日；约定贷款利率按中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率执行；贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率执行新的利率；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上加收30%；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；被告陈勇以其所有的位于重庆市渝中区xx巷x号房屋【不动产权证号：渝（xxxx）xx区不动产权第xxxxxx号】向原告提供抵押担保并办理抵押权登记，担保范围包括合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利等主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用。合同签订后，原告于2017年3月21日向被告陈勇发放贷款260000元，被告陈勇于当天填写《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，载明其向原告借款260000元用于购买二手房，期限360月（从2017年3月1日至2047年3月21日），还款方式为等额本息，年利率4.9%，罚息利率6.37%。被告陈勇在2017年8月21日开始出现逾期，后陆续归还了部分金额，最后一次还款日期为2020年4月10日，还本金355.23元、利息313.26元、罚息1.51元，自2020年4月11日开始未再偿还原告借款本息。因被告陈勇多次逾期未能按时还款，原告于2019年11月8日向陈勇发出《全部收贷通知书》，宣布合同项下借款于2019年11月7日提前到期，要求被告偿还贷款本息。原告于2019年11月19日将《全部收贷通知书》通过EMS邮政特快专递向被告邮寄，但被告亦未能还款。截至同年5月14日，被告陈勇尚欠原告邮政银行长寿区支行借款本金250580.76元、利息（含复利）10641.56元、罚息379.36元。同时查明，原告邮政银行长寿区支行因本案诉讼与重庆长晟律师事务所签订《法律事务委托代理合同》，并支付律师代理费8669元。另查明，自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，中国人民银行贷款基准利率标准已经取消。原告邮政银行长寿区支行主张截至2020年5月14日的利息（含罚息和复利）系按照合同约定的标准计算而来。本院认为，原告邮政银行长寿区支行与被告陈勇签订的《个人购房/购车借款及担保合同》、《重庆市房地产抵押合同》，系当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应按照合同约定履行义务。原告邮政银行长寿区支行按照合同约定履行了支付借款义务，被告陈勇未按照合同约定按时足额履行还款义务，其行为已构成违约，原告邮政银行长寿区支行宣布借款提前到期，符合合同约定，故原告要求被告陈勇偿还截至2020年5月14日的借款本金250580.76元及利息（含罚息和复利），并支付从2020年5月15日起计算的罚息、复利，本院予以支持。因中国人民银行贷款基准利率标准自2019年8月20日已经取消，采用全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率，故案涉借款应分段计算利息，即2019年8月20日前按合同约定的利率标准计算，2019年8月20日起至借款本金还清时止的利率，按全国银行间同业拆借中心公布的市场报价利率计算。关于原告诉请对抵押物享有优先受偿权的问题，本院认为，被告自愿用其所有的房屋抵押给原告作为履行本案借款的担保，抵押担保范围为包括但不限于借款合同项下的全部借款本金、利息、罚息、复利、诉讼费、律师费等，并依法办理了抵押登记，故原告邮政银行长寿支行要求对抵押物享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。原告邮储银行长寿支行请求律师费8669元，符合合同约定，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条第一款第（一）项、第一百八十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告陈勇于本判决生效后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆长寿区支行借款本金250580.76元及截至2020年5月14日的利息、罚息和复利（2019年8月20日前的利息，以对应时间阶段尚欠借款本金为基数，按照合同约定以中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率计算，罚息按照中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮30%计算，复利按照罚息标准计收；2019年8月20日起至2020年5月14日止的利息按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率计算，罚息按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮30%计算，复利按照罚息标准计收）；二、被告陈勇于本判决生效后十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆长寿区支行支付从2020年5月15日起至借款本息还清时止的罚息、复利（罚息以尚欠的借款本金250580.76元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮30%计算、复利以应付未付利息为基数按照罚息标准计收）；三、被告陈勇于本判决生效后十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆长寿区支行支付律师费8669元；四、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆长寿区支行就上述债权有权对陈勇所有的位于重庆市渝中区xx巷x号房屋【不动产权证号：渝（xxxx）xx区不动产权第xxxxxx号】以折价或者拍卖、变卖后的价款优先受偿；五、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆长寿区支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5090元，减半收取2545元，由被告陈勇负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审判员 黄 洋二〇二〇年六月二十二日书记员 张成艺