福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0304民初1858号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司拱辰支行，住所福建省莆田市荔城区拱辰街道东圳东路860号、866号、870号。统一社会信用代码91350304565367619H。 负责人：沈雪霞，支行行长。 委托诉讼代理人：林炳权，男，客户经理。委托权限一般代理。 被告：蔡晓华，男，1991年10月1日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市秀屿区。 被告：陈继红，女，1991年2月28日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市荔城区。 被告：陈文华，男，1981年6月10日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市秀屿区。 被告：凌建南，男，1990年9月4日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市城厢区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司拱辰支行（以下简称拱辰农商行）与被告蔡晓华、陈继红、陈文华、凌建南因信用卡纠纷一案，本院于2020年5月6日立案后，依法适用简易程序，于2020年6月12日公开开庭进行了审理。原告拱辰农商行的委托诉讼代理人林炳权、被告蔡晓华、凌建南到庭参加诉讼，被告陈继红、陈文华经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 拱辰农商行向本院提出诉讼请求：1.蔡晓华、陈继红立即偿还拱辰农商行透支本金247989.9元及截至2020年4月21日的利息、违约金11168.01元，并以透支本金247989.9元为基数自2020年4月22日起至还清之日止按照年利率12.6%计算透支利息，按每期最低还款额未还部分的5%计算违约金、最低收费为5元；2.陈文华、凌建南对上述债务及费用承担连带偿还责任。事实和理由：2017年10月20日，蔡晓华向拱辰农商行办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，主要内容：1.福万通普惠金融卡透支利息按年利率12.6%执行；2.福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方（蔡晓华）的透支金额按日计收利息，甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额的未还部分的5%支付违约金，最低5元；3.乙方（拱辰农商行）有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、持卡人及保证人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对持卡人的授信额度进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，授信额度一经调整，立即生效。经拱辰农商行审核，2018年7月，蔡晓华授信额度调整为205000元；2018年10月，蔡晓华授信额度调整为215000元；2019年1月，蔡晓华授信额度调整为225000元；2019年4月，蔡晓华授信额度调整为248000元。4.若遇到福万通普惠金融卡收费项目、标准变化调整的，乙方有权通过其营业网点、客服电话、短信、官方网站、网上银行等渠道对外发布公告，一经公示即视为甲方及保证人知悉通知。该笔普惠金融卡由陈文华、凌建南提供连带保证责任。陈文华、凌建南分别于2017年10月20日、2017年11月2日，在蔡晓华的《普惠金融卡申请表》“您的保证人”部分，认可并签字盖章确认了相应的担保事实，约定了：保证人愿为该福万通普惠金融卡在使用过程中（包括续卡后）形成的债务提供连带责任保证，保证额度为发卡行核定的持卡人在授信额度和调整的额度之和，本保证为不可撤销担保。保证范围为申请人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于信用额度内及超信用额度透支的本息、违约金及追索费用等银行方实现债权所产生的一切费用。保证期间为持卡人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务履行期限届满之日起二年。合同签订后，拱辰农商行按照申领福万通普惠金融卡审批程序通过蔡晓华的申请，于2017年11月7日向蔡晓华发放福万通普惠金融卡（卡号：62×××01）1张，授信额度为200000元，授信期限3年。但蔡晓华自2020年1月份发生账单2690.72元后，截止目前仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约。经查，陈继红系蔡晓华的妻子，双方于2015年12月11日办理结婚登记，本案债务发生在两人夫妻关系存续期间，陈继红也在《普惠金融卡申请表》中签字确认借贷事实，愿意对该笔债务及各项费用承担共同偿还责任。 蔡晓华辩称，对欠款事实无异议。 陈继红未作答辩。 陈文华未作答辩。 凌建南辩称，其确实为本案欠款做担保，但并未承诺承担连带担保责任，且本案应由蔡晓华自行承担还款责任，与其无关。 本院经审理认定事实如下：2017年10月20日，蔡晓华向拱辰农商行提交《福万通普惠金融卡申请表》，申请办理福万通普惠金融卡，确认其本人已阅读全部申请材料，愿意遵守《领用合约》和《章程》的各项规则。《领用合约》及《章程》主要约定：普惠金融卡透支取现（转出）、消费按照乙方（拱辰农商行）核定的收费标准计收利息及费用。福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方（蔡晓华）的透支金额按日计收利息，甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额的未还部分的5%支付违约金、最低5元；乙方有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、持卡人及保证人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对持卡人的授信额度进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，授信额度一经调整，立即生效。同日，陈继红在《福万通普惠金融卡申请表》上申请人配偶处签名确认：本人愿意对申请人使用福万通普惠金融卡发生的全部债务承担连带保证责任。陈文华、凌建南分别于2017年10月20日、2017年11月2日，在蔡晓华的《福万通普惠金融卡申请表》“您的保证人”部分签名确认：保证人愿为该福万通普惠金融卡在使用过程中（包括续卡后）形成的债务提供连带责任保证，担保额度不以申请人申请额度为限，以贵行核定最高的额度为限。该最高额度指福万通普惠金融卡最高透支的本金余额。保证范围为申请人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于信用额度内及超信用额度透支的本息、违约金及追索费用等银行方实现债权所产生的一切费用。保证期间为持卡人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务履行期限届满之日起二年。合同签订后，蔡晓华的申请经拱辰农商行审批通过，于2017年11月7日向蔡晓华发放福万通普惠金融卡（卡号：62×××01）1张，授信额度为200000元，授信期限3年，透支利率为年利率12.6%。2018年7月，该卡授信额度调整为205000元；2018年10月，该卡授信额度调整为215000元；2019年1月，该卡授信额度调整为225000元；2019年4月，该卡授信额度调整为248000元。后蔡晓华持该卡进行透支消费，起初尚能按约按期还款，但蔡晓华自2020年1月22日起开始拖欠透支利息，仅于2020年2月17日偿还1.13元，于2020年3月19日偿还222.74元，于2020年3月21日偿还0.08元。截至2020年4月21日止，蔡晓华共拖欠拱辰农商行透支本金247989.9元，利息、违约金11168.01元后无再还本付息，致讼。 另查，蔡晓华与陈继红于2015年12月11日办理结婚登记手续,2018年8月13日办理离婚手续。 本院认为，蔡晓华在阅读了《领用合约》以及其他相关信息后向拱辰农商行申请办理福万通普惠金融卡。拱辰农商行依约履行发卡义务，并提供金融服务，蔡晓华使用该卡发生消费后，未依约履行还款的义务，其行为已构成违约，依法应承担还本付息及承担违约金等责任。现蔡晓华尚欠拱辰农商行截至2020年4月21日止的透支本金247989.9元以及相关利息、违约金，有拱辰农商行提供的贷记卡交易明细等证据佐证，事实清楚，证据充分，予以认定。现拱辰农商行诉讼请求蔡晓华偿还上述债务，合理合法，予以支持。但因双方约定同时计算利息、违约金，导致利息、违约金标准过高，故予以调整为：利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额，对超出部分予以驳回。拱辰农商行诉讼请求陈继红对上述债务承担共同偿还责任，因陈继红在申贷审批表上签字确认愿意对上述债务承担连带保证责任，故予以调整为陈继红对上述债务承担连带保证责任。陈文华、凌建南自愿为上述债务提供连带保证责任，故拱辰农商行诉讼请求陈文华、凌建南对上述债务承担连带偿还责任，于法有据，予以支持。凌建南辩称其未对本案提供连带担保责任，且本案应由蔡晓华自行承担还款责任，但未提供证据予以证实，抗辩无理，不予采纳。陈继红、陈文华经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自动放弃抗辩权利。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、蔡晓华应在本判决生效之日起十日内偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司拱辰支行透支本金247989.9元及截至2020年4月21日的利息、违约金11168.01元，并以透支本金247989.9元为基数自2020年4月22日起至还清之日止按年利率12.6%计算透支利息、按每期最低还款额未还部分的5%计算违约金、最低5元（利息、违约金的总和以按照年利率24%计算的金额为限）； 二、陈继红、陈文华、凌建南对上述债务承担连带偿还责任； 三、驳回福建莆田农村商业银行股份有限公司拱辰支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5187元，减半收取计2593.5元，由蔡晓华、陈继红、陈文华、凌建南负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  黄元招 二〇二〇年六月十五日 法官助理黄丽丽 书记员俞雅莹 附注法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条透支人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，透支期间不满一年的，应当在返还透支时一并支付；透支期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还透支时一并支付。 第二百零六条透支人应当按照约定的期限返还透支。对透支期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，透支人可以随时返还；贷款人可以催告透支人在合理期限内返还。 第二百零七条透支人未按照约定的期限返还透支的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 执行申请提示 申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。