云南省永仁县人民法院民 事 判 决 书（2020）云2327民初416号原告：永仁县农村信用合作联社。统一社会信用代码：915323272175814917。住所：永仁县永定镇仁民路29号。法定代表人：陆勇，男，系该社理事长。委托诉讼代理人：杨俊峰，男，1982年12月10日生，彝族，本科文化，该社风险部员工，住永仁县，代理权限：特别授权代理。被告：张国新，男，1976年02月24日生，汉族，高中文化，系云南彝清堂生物科技有限公司经理，户籍地址：浙江省仙居县，现住永仁县。被告：王燕飞（系张国新妻子），女，1979年03月21日生，汉族，高中文化，家庭妇女，现住浙江省仙居县。原告永仁县农村信用合作联社（以下简称永仁信用社）与被告张国新、王燕飞金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月18日立案后，依法适用简易程序。于2020年6月1日公开开庭进行了审理。原告永仁信用社的委托诉讼代理人杨俊峰、被告张国新到庭参加诉讼，被告王燕飞经法院传票传唤无法定理由拒不到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告永仁信用社向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告张国新、王燕飞共同归还原告借款本金50万元、支付至2020年5月18日止的利息33730.36元，本息合计533730.36元，并承担自2020年5月19日起按合同约定计收利息、按月计收复息至全部款项清偿之日止的债务。2、请求判令确认原告对被告张国新用以借款抵押的土地（坐落于永仁县，证号：永兴国用【2014】第356号）拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权；3、请求判令被告张国新承担本案诉讼费、财产保全费。在诉讼过程中，原告永仁信用社增加诉讼请求3:要求被告张国新、王燕飞承担本案诉讼费、财产保全费。事实与理由：被告张国新与王燕飞系夫妻关系，因经营“永仁鸿达商贸有限公司”（即现在的云南彝清堂生物科技有限公司）由于经营五金、百货、电器等批发零售业周转资金不足，故于2018年9月25日向原告申请个人生产经营借款50万元，并提供被告张国新名下拥有的、位于永仁县国有出让土地一宗作为借款抵押物，为自己提供抵押担保；被告王燕飞同意抵押，并愿意承担共同还本付息义务。原告经调查、审查、审批后，于2018年10月24日与被告张国新、王燕飞签订《个人循环借款合同》（编号：0509011900181024410000018）。合同约定，循环借款金额为人民币伍拾万元整，合同有效期为叁年，自2018年10月24日至2021年10月24日止，借款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率基础上上浮75%确定，利率调整实行一年一定，本合同利率调整日期按贷款发放日对年对月对日确定，由贷款人按本借款合同期限档次对应的基准利率和双方约定利率浮动幅度确定调整后的利率。如遇人民银行在一个日历年内进行两次或两次以上利率调整的，以该日历年度内最后一次调整的利率为基础，利率浮动比例不变，且进行利率调整时，贷款人无须另行征得借款人同意或确认。还款方式为按月结息，不定期还本。合同特别约定，借款人不按期归还借款本金，从逾期之日起，按借款合同第四条约定的利率基础上加收50%作为罚息利率，计收逾期利息，不按期偿付借款利息的，按人民银行规定计收复利。上述合同签订当日，原、被告双方一并签订了《最高额抵押合同》（编号：0509011900181024210000003〉，该合同约定抵押债权本金为上述《个人循环借款合同》约定的借款50万元，期限自2018年10月24日起至2021年10月24日止。合同签订后，原告如约于2018年10月24日为被告张国新办理了授信金额为50万元的“金碧惠商卡”一张，卡号：62×××58。原、被告双方一并签订了《电子渠道提款协议》，该协议第二条、第三条约定单笔借款金额不得低于1万元，期限不能超过12个月，且合同项下所有贷款均不得展期。上述贷款手续办妥后，原告于2018年10月29日向永仁县国土资源局不动产登记中心取得编号为“云〔2018〕永仁县不动产证明第0000552”号不动产登记证明书，依法完善了抵押物登记手续。获取原告授信后，被告张国新、王燕飞于2018年10月29日自助提款50万元，贷款出账通知书记载内容为：用款期限自2018年10月29日起至2019年10月29日止，执行年利率7.6125%，按月计息，结息日为每月20日，不定期还本，借款用途为经营周转。被告张国新、王燕飞在用款期限内均能按合同约定支付利息，但该笔贷款自2019年10月29日逾期，自逾期之日起至2020年5月18日期间，被告持续欠息，且借款本金分文未归还，经原告催收无果。截止2020年5月18日，被告张国新、王燕飞尚欠原告借款本金50万元，欠息33730.36元，本息合计533730.36元。综上所述，被告张国新、王燕飞不按期还款的行为违反了合同约定及法律规定，侵害了原告的合法权益，依法应向原告承担还本付息责任；且原告依法应享有被告张国新用以借款抵押土地拍卖、变卖后价款的优先受偿权。因此，原告为维护自身合法权益，特向人民法院起诉，请依法判处。被告张国新辩称：借款是事实，借款是为了周转，现在经营困难又受疫情影响无钱还，希望可以与原告协商，分期进行偿还。对贷款本金认可，但被告认为原告计算的罚息利率太高，因受疫情影响，被告才无力还款，被告愿意还款，但请求不要拍卖、变卖抵押物，因抵押物上有农贸市场及超市。被告王燕飞经法院传票传唤未到庭诉讼，其也未向本院提交书面答辩意见，视为其自动放弃答辩权。本院经审理认定事实如下：对当事人双方没有争议的事实，本院予以确认。对当事人有争议的事实和证据，本院认定如下：双方当事人争议的事实：原、被告签订《最高额抵押合同》及签订、履行《个人循环贷款合同》的具体情况。针对争议的事实，原告永仁信用社提交的证据：第一组证据：1.被告张国新、王燕飞身份证复印件、户口册复印件、结婚证复印件；2、营业执照副本复印件；欲证明被告张国新、王燕飞的身份及婚姻关系以及名下所经营公司的主体资格。第二组证据：1、借款申请书复印件；2、共同还款承诺书复印件；3、同意抵押承诺书复印件；4、谈话笔录复印件；5、个人循环借款合同复印件；6、最高额抵押合同复印件；7、电子渠道提款协议复印件；欲证明2018年9月25日，被告张国新、王燕飞因经营永仁鸿达商贸有限公司，由于经营五金、百货、电器等批发零售业周转资金不足，向原告申请个人生产经营借款50万元，并提交有关申请及名下抵押物为自己担保。原告经调查、审查、审批后，于2018年10月24日与被告张国新、王燕飞签订相关合同及协议，明确约定了借款金额、期限、利率及原、被告双方权利、义务的事实。第三组证据：1、不动产产权证书复印件；2、抵押他项权利证书复印件；3、抵押物出账通知书复印件；4、贷款出账通知书复印件；欲证明合同签订后，原告如约依法合规进行抵押物登记，并向被告张国新、王燕飞发放信贷资金50万元的事实。第四组证据：1、催收通知书复印件；2、贷款台账原件；欲证明被告张国新、王燕飞在用款期限内均能按合同约定支付利息，但该笔贷款自2019年10月29日逾期，自逾期之日起至2020年5月18日期间，被告持续欠息，且借款本金分文未归还，经原告催收无果。截止2020年5月18日，被告张国新、王燕飞尚欠原告借款本金50万元，欠息33730.36元，本息合计533730.36元的事实。经质证，被告张国新对原告永仁信用社提交的上述证据均予认可；被告王燕飞经法院传票传唤未到庭质证，视为其自动放弃质证权。针对争议的事实，被告张国新、王燕飞未提交证据。本院认为，原告永仁信用社提交的第一组证据、第二组证据、第三组证据、第四组证据，证据内容客观，证据之间能够相互印证，本院依法予以采信；被告王燕飞未向本院提交证据，视为其自动放弃举证权。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院依法认定本案法律事实如下：被告张国新与王燕飞系夫妻关系。2018年9月25日，被告张国新、王燕飞因经营“永仁鸿达商贸有限公司”（即现在的云南彝清堂生物科技有限公司由于经营五金、百货、电器等批发零售业周转资金不足，向原告申请个人生产经营借款50万元，并提供被告张国新名下拥有的位于永仁县国有出让土地一宗作为借款抵押物，为其贷款提供抵押担保；被告王燕飞同意抵押，并承诺自愿承担共同还本付息义务。2018年10月24日，原告永仁信用社与被告张国新、王燕飞签订《个人循环借款合同》，合同约定，循环借款金额为人民币伍拾万元整，合同有效期自2018年10月24日至2021年10月24日止，借款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率基础上上浮75%确定，利率调整实行一年一定，合同利率调整日期按贷款发放日对年对月对日确定，由贷款人按本借款合同期限档次对应的基准利率和双方约定利率浮动幅度确定调整后的利率。如遇人民银行在一个日历年内进行两次或两次以上利率调整的，以该日历年度内最后一次调整的利率为基础，利率浮动比例不变，且进行利率调整时，贷款人无须另行征得借款人同意或确认。还款方式为按月结息，不定期还本。合同同时约定，借款人连续两次或累计三次未按时足额偿还贷款本息或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。借款人不按期归还借款本金，从逾期之日起，按借款合同第四条约定的利率基础上加收50%作为罚息利率，计收逾期利息，不按期偿付借款利息的，按人民银行规定计收复利。2018年10月24日，原告永仁信用社（作为乙方）与被告张国新（作为甲方）签订了《最高额抵押合同》，抵押合同约定抵押担保债权范围：债权本金、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款人为实现债权和相关从权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、鉴定费、拍卖费、差旅费、通讯费、律师代理费等）以及其他费用，其中债权本金为自2018年10月24日起至2021年10月24日期间，乙方依据张国新（以下简称债务人）签订的借款合同、担保协议等文件而享有的对债务人的债权，且不论该债权在上述期间届满时是否已经到期。债权本金余额最高限额为人民币50万元。抵押物：土地，权属证明：永兴国用（2014）第356号，所在地：永仁县永兴街；状况：其他；评估价值：￥1142200.00。发生下列情形之一，乙方有权实现或提前实现抵押权：债权本金到期（包括按约定被宣布提前到期）或应付利息未付，债务人未予清偿的；乙方实现抵押权时，可通过与甲方协商，将抵押物拍卖、变卖后以所得价款优先受偿，或将抵押物以抵偿债务人所欠债务。甲乙双方未就抵押权实现方式达成一致的，乙方可依法律程序直接请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。乙方在处分抵押物过程中所产生的实现债权的费用，应当从处分抵押物的价款中优先扣除。合同签订后，原告永仁信用社于2018年10月24日为被告张国新办理了授信金额为50万元的“金碧惠商卡”一张，卡号：62×××58。2018年10月24日，原告永仁信用社与被告张国新签订了《电子渠道提款协议》，该协议第二条、第三条约定单笔借款金额不得低于1万元，期限不能超过12个月，且合同项下所有贷款均不得展期。2018年10月29日，原告永仁信用社与被告张国新共同到永仁县国土资源局办理了抵押物登记手续，原告永仁信用社取得编号为“云（2018）永仁县不动产证明第0000552”号《不动产登记证明书》。被告张国新、王燕飞得到授信后于2018年10月29日自助提款50万元，贷款出账通知书记载内容：客户名称张国新，起贷日期2018年10月29日，止贷日期2019年10月29日，贷款金额50万元，执行年利率7.6125%，按月计息，结息日为每月20日，不定期还本，借款用途为经营周转（金碧惠商卡）。被告张国新、王燕飞在用款期限内均按合同约定支付了利息，自2019年10月29日该笔贷款出现逾期。2019年11有8日，原告永仁信用社向被告张国新送达《个人逾期催收通知书》，通知书告知被告张国新其于2018年10月29日所借的伍拾万元整的个人借款自2019年10月29日起至今已逾期限10日未还款，逾期金额伍拾万元整，逾期利息0元，要求被告张国新于接到通知后3日内到永仁信用社办理还款手续。自2019年10月29日起至2020年5月18日期间，被告张国新持续欠息，且未归还借款本金，截止2020年5月18日，被告张国新、王燕飞尚欠原告借款本金50万元，欠息33730.36元，本息合计533730.36元。双方当事人争议的焦点：1、被告张国新、王燕飞是否应当向原告永仁信用社承担还本付息义务。2、原告永仁信用社对抵押物是否应当享有优先受偿权。针对争议的焦点1，本院认为，《中华人民共和国合同法》第八条规定，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或解除合同。依法成立的合同，受法律保护。本案中，原告永仁信用社作为金融机构，依法享有发放贷款的权利，原告永仁信用社与被告张国新、王燕飞签订的《个人循环借款合同》，以及原告永仁信用社与被告张国新签订的《最高额抵押贷款合同》《电子渠道提款协议》，均系双方当事人的真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。原告永仁信用社已按合同约定履行了向被告张国新、王燕飞发放贷款的义务，被告张国新、王燕飞已多期未支付利息，其行为违反了双方的合同约定，原告永仁信用社有权按照合同约定要求被告张国新、王燕飞提前清偿贷款本金并支付相应利息，原告永仁信用社要求被告张国新、王燕飞支付贷款本息的诉讼请求，有事实及法律依据，本院依法予以支持。被告张国新提出原告永仁信用社要求支付的罚息过高的辩解，无事实及法律依据，本院依法不予采纳。被告王燕飞经法院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其自动放弃相应诉讼权利。针对争议的焦点2，本院认为，根据《中华人民共和国担保法》第三十三条规定，本法所称的抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。第三十四条规定，下列财产可以抵押：……（三）抵押人依法有权处分的国有土地使用权、房屋和其他地上定着物。第三十八条规定，抵押人和抵押权人应当以书面形式订立抵押合同。第五十三条规定，债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成时，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。本案中，原告永仁信用社与被告张国新、王燕飞已签订书面的抵押合同，且对抵押物依法办理了登记，其双方合同约定的抵押物符合法律的规定，故原告永仁信用社主张确认对抵押物有优先受偿权的诉讼请求，有事实及法律依据，本院依法予以支持。被告张国新提出不应拍卖、变卖抵押物的辩解，无事实及法律依据，本院依法不予采纳。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、由被告张国新、王燕飞于本判决生效之日起十五日内偿还原告永仁县农村信用合作联社借款本金50万元，支付至2020年5月18日止的利息33730.36.元，本息合计533730.36.元；并承担自2020年5月19日起按合同约定计收利息、按月计收复息至全部款项清偿之日止。二、确认原告永仁信用社对被告张国新用于抵押的土地（坐落于永仁县，证号：永兴国用【2014】第356号）拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9138元，适用简易程序依法减半收取4569元，由被告张国新、王燕飞负担（于本判决生效后十五日内缴纳）。财产保全费3220元，由被告张国新、王燕飞负担（于本判决生效后十五日内缴纳）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省楚雄彝族自治州中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行：申请强制执行的期限为二年。审判员 高 丽二〇二〇年六月十七日书记员 罗灵美