江苏省常熟市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）苏0581民初4792号 原告:中国工商银行股份有限公司常熟支行，住所地江苏省常熟市海虞北路23号，统一社会信用代码91320581608246922L。 负责人:江运昌，该行行长。 委托诉讼代理人:金译，江苏正大发展律师事务所律师。 委托诉讼代理人:徐俊，该行职员。 被告：张家乐，男，1979年6月13日出生，汉族，住江西省九江市彭泽县。 原告中国工商银行股份有限公司常熟支行（以下简称工商银行常熟支行）与被告张家乐信用卡纠纷一案，本院于2020年4月24日立案受理后，依法适用小额诉讼程序于2020年5月25日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人金译到庭参加诉讼，被告张家乐经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告工商银行常熟支行向本院提出诉讼请求：一、依法判令被告张家乐立即归还卡号62×××99信用卡截至2019年11月15日的透支额人民币12618.6元，并支付自2019年11月16日起至实际履行之日止按照《牡丹信用卡领用合约(个人卡)》约定计算的利息、复利、违约金等相关费用；二、本案诉讼费用由被告承担。 事实与理由:2014年4月21日，被告向原告申领信用卡，填写了信用卡申请表，签署了《牡丹信用卡领用合约(个人卡)》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》，声明愿意遵守领用合约及章程的各项条款。 经原告审核后向被告签发信用卡，卡号62×××99，被告自2014年11月13日开始使用信用卡透支消费。但被告在还款过程中发生逾期，2015年3月15日开始产生违约金(滞纳金)，未按约按期足额还款，至今已违约多次。由于被告持有的上述信用卡账户透支款项已逾期多次，原告曾多次向被告催讨，要求被告归还全部透支款项及相关费用，但被告至今仍未足额还款。鉴于此，原告为维护自身的合法权益，特提起诉讼，请求法院依法判决。 被告张家乐未作答辩，亦未提交证据。 经审理查明:2014年4月21日，被告张家乐填写了工银信用卡申请表一张，向原告工商银行常熟支行申请办理信用卡，声明本人知悉并保证遵守牡丹卡章程，已阅读并了解《牡丹卡领用合约（个人卡）》、《安全用卡须知》和《自动还款业务协议书》，自愿遵守合约和协议书的规定。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定：牡丹信用卡申领人（包括主卡申领人和副卡申领人，以下简称‘甲方’）基于知悉并理解牡丹信用卡章程和本合约各项条款，自愿申领牡丹信用卡，经与中国工商银行发卡机构（以下简称‘乙方’）协商一致，就甲方向乙方申领使用牡丹卡的有关事宜签订如下合约：甲方收到牡丹信用卡后，应及时办理卡片启用，立即在卡片背面签名栏签名，并在用卡时按规定使用此签名，否则应自行承担由此产生的后果和损失;甲方应在乙方规定的还款期限内偿还欠款并同意乙方可以自行或委托第三方通过信函、短信、电子邮件、电话、上门、公告或司法渠道等方式向甲方催收欠款，并由甲方承担由此产生的费用。甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起到到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准；甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所有款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；甲方可按乙方对账单标明的最低还款额还款，甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日的透支利息，甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）；甲方超额使用乙方批准的信用额度，若在账户超额当日未偿还超额部分，应对超额部分按5%支付超限费；如当期账单透支余额低于上述金额总和，则最低还款额以当期账单透支余额为限；乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用（滞纳金除外）等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从甲方账户中扣收（含透支扣收，下同），透支利息按照中国人民银行的有关规定执行；牡丹贷记卡账户内存款不计付利息；甲方向乙方申请分期付款业务应遵守乙方分期付款业务相关规则。分期付款每期扣款金额入账后，还款规则、计息规则以及滞纳金、超限费等费用计收规则与普通消费相同，甲方未全额偿还分期金额前，乙方可根据甲方的交易、还款记录情况、资信状况变化或突发性欺诈风险等情况，取消剩余期数分期付款,并将剩余款项一次性记入甲方信用卡账户，甲方应按当前对账单在到期还款日前一次性偿还；甲方应承担牡丹信用卡（含副卡）项下发生的全部债务，乙方有权从其账户中扣收因牡丹信用卡（含副卡）而发生的全部交易款项、利息及费用。费用按照乙方对外统一规定的收费项目及标准收取。本合约由乙方制定和修改。乙方可根据政府有关部门的相关规定调整透支利率、滞纳金和超限费；对于其他收费项目和收费标准，乙方可根据《商业银行服务价格管理暂行办法》或其他适用法律法规、监管规定决定或调整。乙方如对上述关于透支利率、滞纳金、超限费及其他收费项目和收费标准进行调整的，将进行公告，公告期满即为生效，无须另行通知甲方。公告期内,甲方可以选择是否继续使用牡丹信用卡，甲方如不同意有关变更，可按照规定办理 销户手续，公告期满，未办理销户手续的，视为甲方同意有关变更；本合约适用中华人民共和国法律和中国人民银行有关规定，未尽事宜依据中国工商银行牡丹信用卡章程、业务规定、使用指南及金融惯例、国家外汇管理有关规定办理。 2014年5月8日，原告工商银行常熟支行向被告张家乐发放信用卡，卡号为62×××99，每月账单日为22日。被告张家乐于2014年11月13日使用该卡进行消费，2015年4月15日产生第一笔滞纳金，后陆续还款，2019年5月起至2019年12月每月15日连续产生违约金，于2019年6月26日还款3200元，2019年11月27日偿还0.75元后未再偿还任何透支款项。 原告于2019年12月6日及2019年12月17日两次向被告张家乐邮寄《牡丹个人卡透支逾期还款催告函》，载明因张家乐名下卡号为62×××99的信用卡透支款项已严重逾期，要求被告张家乐在接到本通知后3个工作日内还清欠款。但被告张家乐未能按约足额还款付息。原告于2019年12月17日向被告张家乐邮递《提前还款通知书》，载明因张家乐名下透支款项已严重逾期，宣布信用卡透支款及分期付款授权提前到期，要求被告张家乐归还全部透支款项。但被告张家乐未能按约足额还款付息。 根据原告系统显示，截至2019年6月27日被告张家乐结欠原告工商银行常熟支行卡号为62×××99信用卡项下透支本金11095.54元，未结欠利息、违约金；截至2019年11月27日，被告张家乐结欠原告工商银行常熟支行卡号为62×××99信用卡项下透支本金11094.79元、利息、违约金合计1705.86元。 另查明：2016年9月30日，中国工商银行股份有限公司在其网站上发布公告，取消“市场调节价项目”中的滞纳金收费项目，同时新增违约金收费项目，违约金按最低还款额未还部分的5%收取，自2017年1月1日起执行。 审理中原告明确人民币账户计收滞纳金及违约金每期最高为500元，被告张家乐的信用卡交易明细显示自2019年12月16日起原告不再计收违约金。 以上事实，有工银信用卡申请表、牡丹信用卡领用合约（个人卡）、牡丹信用卡章程、牡丹卡卡片信息查询、查询账户（牡丹卡）账户、查询信用卡交易明细、牡丹卡明细、牡丹个人卡透支逾期还款催告函、邮寄凭证、提前还款通知书、公告及本案的庭审笔录等附卷佐证。 本院认为：被告张家乐向原告工商银行常熟支行申请办理信用卡，并声明愿意遵守《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的各项规定，原告据此向被告张家乐发放了信用卡，该领用合约对原告及被告张家乐均具有拘束力。被告张家乐取得信用卡进行实际持卡透支消费后，未能按约及时偿付透支款项及给付相应费用，应承担相应的还款付息及违约责任。案涉信用卡项下的透支本金11094.79元，被告张家乐应予偿还。关于原告主张的利息、违约金等，原告自2019年5月起至2019年12月每月分别计收的违约金及利息，已经超过以透支本金为基数按年利率24%计算的金额，因原告自2019年12月16日后未再计收违约金，故本院支持至2019年12月15日利息、违约金按年利率24%计算为1272.28元，自2019年12月16日起至实际还款日止以透支本金11094.79元中未还款部分按日万分之五计算的利息、复利。原告工商银行常熟支行要求被告张家乐偿还信用卡项下的透支本息的诉讼请求中合理部分，本院予以支持。被告张家乐经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为其放弃应诉抗辩等诉讼权利，应承担由此产生的法律上的不利后果。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 被告张家乐于本判决生效之日起十日内支付原告中国工商银行股份有限公司常熟支行卡号为62×××99信用卡项下透支本金11094.79元，支付计算至2019年12月15日的利息（含复利）、违约金1272.28元，并支付自2019年12月16日起至实际还款日止以透支本金11094.79元中未还款部分按日万分之五计算的利息、复利。 上述款项，如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入常熟市人民法院，户名：常熟市人民法院；账号10×××62；开户银行：常熟农行方塔支行。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取人民币58元，由原告负担3元，被告张家乐负担55元于本判决生效之日起十日内向本院交纳，原告中国工商银行股份有限公司常熟支行预交的案件受理费中的55元，本院予以退还。 本判决为终审判决。 审 判 员  李 丽 二〇二〇年六月二日 法官助理  于 涵 书 记 员  晋佳瑾 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。