福建省大田县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0425民初1051号 原告：大田县农村信用合作联社，住所地福建省三明市大田县均溪镇赤岩山路2号,统一社会信用代码:913504251558615936。 法定代表人:钟先礼，该联社理事长。 委托诉讼代理人：余开禧（，男，1968年08月09日出生，汉族，住福建省大田县。 委托诉讼代理人：郑淑红（，女，1973年01月18日出生，汉族，住福建省大田县。 被告：郑梅凤，女，1982年9月1日出生，汉族，住福建省大田县。 原告大田县农村信用合作联社(以下简称大田信用联社)与被告郑梅凤信用卡纠纷一案，本院于2020年5月11日立案后，依法适用简易程序，于同年6月15日公开开庭进行了审理。原告大田信用联社的委托诉讼代理人余开禧、郑淑红，被告郑梅凤到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 大田信用联社向本院提出诉讼请求：1.郑梅凤偿还给大田信用联社普惠卡透支款本金19973.48元、本金透支分期手续费3086.71元（从2018年11月23日算至2020年4月22日）、违约金1594.27元（从2018年12月23日算至2020年4月22日），合计24654.46元，并支付从2020年4月23日起至上述普惠卡透支款本金还清之日止的本金透支分期手续费及违约金（手续费按普惠卡执行利率计算，违约金按最低还款额未偿还部分的5%计算，每期最低10元，最高500元）；2.本案诉讼费由郑梅凤承担。事实和理由：2017年4月26日，郑梅凤向大田县农村信用合作联社岩城信用社（以下简称岩城信用社）申请办理普惠卡，并填写了普惠金融卡申请表，同意遵守福建农村信用社、农商银行福万通普惠金融卡领用合约，普惠金融贷记卡章程等相关内容。岩城信用社于2017年4月28日经审批后，向郑梅凤发放了卡号为62×××09的普惠金融卡，该卡授信额度为20000元,月利率为9‰,有效期为3年。此后,郑梅凤多次消费使用该卡，截至2020年4月22日，郑梅凤尚欠透支款本金19973.48元、本金透支分期手续费3086.71元（从2018年11月23日算至2020年4月22日）、违约金1594.27元（从2018年12月23日算至2020年4月22日），合计24654.46元。 郑梅凤辩称，办理普惠卡的手续都是其本人签署的，但当时不知道是办普惠卡，且普惠卡系张序泰持有使用。 大田信用联社围绕诉讼请求依法提交了《福万通普惠金融贷记卡申请表》、《福万通普惠金融贷记卡领用合约》、《福万通普惠金融贷记卡章程》、《普惠金融卡补充协议》、《首次授信审批表》、贷记卡台账、卡片激活、账户余额查询单、批量余额显示、交易明细查询单、大田县农村信用合作联社金融服务价格标准及福建省农村信用联合社办公室关于调整贷记卡违约金收取规则的通知（闽农信办〔2019〕420号）各一份。经郑梅凤质证，对大田信用联社提交的上述证据的真实性均无异议。本院经审查认为，大田信用联社提交的上述证据具有真实性、合法性和关联性，可以作为认定本案事实的根据，本院依法予以确认并在卷佐证。 根据大田信用联社的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年4月26日，郑梅凤向岩城信用社申请办理福万通普惠金融卡，申请额度30000元，郑梅凤在《福万通普惠金融贷记卡申请表》上签名确认其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。该申请表背面附有《福万通普惠金融贷记卡领用合约》和《福万通普惠金融卡章程》。上述领用合约及章程约定：普惠金融卡只能由申请人本人使用，因出租、转让、或转借普惠金融卡而导致的经济责任及产生的风险损失由申请人承担。普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期;普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息、费用，持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金；违约金按最低还款额未偿还部分的5%收取，最低5元，各项收费如有变动，将以公告或短信形式通知；各行社对持卡人的交易款项从银行记账日起按日计算利息，计息利率由各行社在监管部门及省联社规定的范围内、依据实际情况自行设定；持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、费用、利息的顺序依次偿还等。同日，岩城信用社与持卡人郑梅凤签订一份《普惠金融卡补充协议》,双方约定:普惠卡透支利率适用固定利率，即月利率9‰，岩城信用社根据约定的升降级账户按季对普惠金融卡实行升级、降级管理。 2017年4月28日，岩城信用社向持卡人郑梅凤发放普惠金融卡,卡号为62×××09;授信额度为20000元;有效期限为2017年4月28日起至2020年4月27日止;免收年费；月利率为9‰;普惠金融卡到期还款日为账单日次日起第25天,具体以每期账单为准;持卡人未在到期还款日前未足额归还相应利息及费用的，债权人将按照最低还款额未偿还部分的5%计收滞纳金（即违约金）,最低收取5元。郑梅凤领取上述普惠金融卡后,于同年5月10日激活并多次使用该卡。尔后，郑梅凤未能按时偿还透支款项，截至2020年4月22日，郑梅凤尚欠透支款本金19973.48元、本金透支分期手续费3086.71元、违约金1594.27元，合计24654.46元。 2019年3月1日，大田信用联社在大田县农村信用合作联社的网站上发布大田县农村信用合作联社金融服务价格标准（2018）12月版。2019年6月13日，福建省农村信用联合社办公室作出关于调整贷记卡违约金收取规则的通知（闽农信办〔2019〕420号），将原违约金收取规则“按每期账单最低还款额未偿还部分的5%计算，最低5元，不设上限”调整为“按每期账单最低还款额未偿还部分的5%收取，每期最低不低于10元，最高不超过500元”，并于2019年6月15日起执行。 另查明，岩城信用社系大田信用联社设立的分支机构，不具有法人资格。 本院认为，郑梅凤向岩城信用社提交《福万通普惠金融贷记卡申请表》，并同意遵守《福万通普惠金融贷记卡领用合约》和《福万通普惠金融贷记卡章程》,以及双方签订的《普惠金融卡补充协议》，均系双方当事人的真实意思表示，且其内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应依约全面履行自己的义务。岩城信用社依约履行了合同规定的义务，郑梅凤透支后未能按约还款，其行为已构成违约，应承担偿还透支款本金、本金透支分期手续费及违约金的义务。岩城信用社不具有法人资格，大田信用联社作为其企业法人有权就本案债权向郑梅凤主张权利，故对大田信用联社主张郑梅凤偿还普惠金融卡透支款本金19973.48元、本金透支分期手续费3086.71元、违约金1594.27元，合计24654.46元，并支付自2020年4月23日起至上述普惠金融卡透支款本金还清之日止的本金透支分期手续费及违约金的诉讼请求，予以支持。郑梅凤虽在庭审中辩称办理普惠卡的手续都是其本人签署的，但当时不知道是办普惠卡，且普惠卡系张序泰使用，因其作为完全民事行为能力人，对自己要实施民事行为应有完全理解能力，并承担相应的法律责任，其关于不知道当时所签署材料系申请办理普惠卡的表述不符合常理，且没有证据证明不予采信。另，《福万通普惠金融贷记卡领用合约》约定普惠金融卡只能由郑梅凤本人使用，因出租、转让、或转借普惠金融卡而导致的经济责任及产生的风险损失由郑梅凤承担，郑梅凤辩称的所办理普惠卡给案外人张序泰使用的行为违反了上述约定，对普惠卡所产生的透支款本金及手续费应由郑梅凤承担。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 郑梅凤应于本判决发生法律效力后30日内向大田县农村信用合作联社偿还普惠金融卡透支款本金19973.48元、本金透支分期手续费3086.71元、违约金1594.27元，合计24654.46元，并支付自2020年4月23日起至上述普惠金融卡透支款本金还清之日止的本金透支分期手续费和违约金(该手续费按双方约定的利率计算，违约金按《福万通普惠金融贷记卡领用合约》约定的标准计算)。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费416元，减半收取208元，由郑梅凤负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省三明市中级人民法院。 审判员  苏启谊 二〇二〇年六月二十四日 书记员  李小英 附：本案适用的相关法律条文及执行申请提示 1.《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2.《最高人民法院关于适用的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 3.《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。