福建省安溪县人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0524民初2201号 原告：安溪县农村信用合作联社茶都分社，住所地：安溪县中国茶都综合楼Z2-09、10店面。统一社会信用代码：9135052458114540XL。 负责人：吴双艺，任该分社主任。 被告：蔡加法,男,1968年2月26日出生,汉族,住福建省安溪县。 被告：陈志强,男,1977年8月3日出生,汉族,住福建省安溪县。 原告安溪县农村信用合作联社茶都分社（以下简称茶都分社）与被告蔡加法、陈志强信用卡纠纷一案，本院于2020年5月13日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告茶都分社的负责人到庭参加诉讼，被告蔡加法、陈志强经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 茶都分社向本院提出诉讼请求：1.判令蔡加法向茶都分社偿还普惠金融贷记卡透支款本金99,765.21元及利息、违约金(利息自2020年1月23日起按《福万通普惠金融贷记卡申请表》约定的年利率11.7%计算至还清款项之日止,违约金自2020年3月21日起按《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡收费标准》约定的按最低还款额未偿还部分的5%计算至还清款项之日止)；2.判令陈志强对上述的借款本金、利息及违约金承担连带清偿责任；3.判令蔡加法、陈志强承担本案产生的一切诉讼费用和实现债权的费用(含公告费)。事实和理由：2017年1月12日,蔡加法(甲方)与茶都分社签订《福万通普惠金融贷记卡申请表》及《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》,向茶都分社申领个人福万通普惠金融贷记卡,《福万通普惠金融贷记卡申请表》约定:信用额度100,000元,卡片有效期叁年,年利率11.7%；陈志强(丙方)为该张普惠金融贷记卡提供连带保证责任担保。《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》第二条福万通普惠金融卡的收费、还款及计息第2款约定:福万通普惠金融卡透支取现金(转出)、消费按照乙方核定的利率和公布的收费标准计收利息及费用;福万通普惠金融卡支持“随借随还”,系统根据甲方的透支金额按日计收利息;甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等;甲方可以根据本人资金使用情况,全部或者部分归还本金,若甲方在到期还款日前未足额归还相应的本金、利息及费用,对不足部分,应按规定支付违约金;甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额,除应支付透支利息、费用外,还应支付违约金;违约金按照《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡收费标准》规定执行(即违约金按最低还款额未偿还部分的5%计算,最低5元)。第五条当事人的权利和义务第7款约定:甲方超过到期日未偿还透支款项或利息(含手续费、年费等相关费用的)的,或乙方认为甲方资信情况恶化、发生丧失或可能丧失还款能力等有可能影响乙方债权实现的,乙方有权依法向甲方及丙方催收,有权停止甲方使用福万通普惠金融卡并予以收回,并有权要求甲方全额偿还所欠款项(包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及乙方为实现债权所产生的其他费用),均由甲方及丙方承担。 2017年1月12日,茶都分社向蔡加法发放了福万通普惠金融贷记卡,卡号62×××08,该贷记卡账单日为每月22日,最后还款日为账单日后第25日。蔡加法于2017年1月19日陆续开始办理透支款,之后只按照约定支付至2020年1月22日的利息,自2020年1月23日起未能按约定按时足额支付透支款本金及利息。至该张普惠金融贷记卡于2020年1月到期后,蔡加法亦未能按照约定归还全部透支款本金和利息。截至2020年4月21日,蔡加法尚结欠茶都分社透支款本金99765.21元及利息、违约金495.72元。经茶都分社多次催收,蔡加法拒不履行还款义务,陈志强也未能履行连带保证责任。根据双方签署的《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》第五条第7款、第六条约定和《中华人民共和国合同法》《中华人民共和国担保法》等相关法律规定,蔡加法、陈志强的行为已构成严重违约,茶都分社有权依法向其进行催收,有权停止其使用卡片,要求其全额偿还所欠款项,陈志强承担连带清偿责任。 蔡加法、陈志强未作答辩。 茶都分社围绕诉讼请求依法提交了如下证据： 1.营业执照、负责人证明书、负责人身份证复印件各一份，拟证明茶都分社的企业基本情况及民事诉讼主体资格； 2.蔡加法、陈志强身份复印件各一份，拟证明蔡加法、陈志强的身份情况及具备民事诉讼主体资格； 3.《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》、《福万通普惠金融贷记卡申请表》、《福建省农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡章程》复印件各一份，拟证明茶都分社与蔡加法、陈志强设立的债权债务法律关系； 4.蔡加法贷记卡交易明细一份，拟证明蔡加法透支信用卡本金及利息的事实； 5.《诉讼文书送达地址确认书》复印件二份，拟证明双方当事人就诉讼文书送达地址达成协议。 本院认为，蔡加法、陈志强经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，又未在本院指定的举证期限内提交证据或申请延期举证，视为自愿放弃举证、质证等相应的诉讼权利。经审查，茶都分社提供的上述证据，来源合法，内容客观真实，与本案的待证事实相关联，本院依法均予以采信。 根据到庭当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2017年1月12日，蔡加法向茶都分社申领福万通普惠金融贷记卡。同日，茶都分社向蔡加法核发了福万通普惠卡，信用额度100,000元，年利率11.7%，期限3年。蔡加法在申领普惠金融贷记卡时声明已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。陈志强作为担保人声明已阅知本申请表、福万通普惠金融贷记卡领用合约和章程的全部内容，愿意为福万通普惠金融贷记卡在使用过程中（包括续卡后）形成的债务提供连带责任担保。福万通普惠金融贷记卡领用合约和章程约定，福万通普惠金融贷记卡透支取现金（转出）、消费按安溪县农村信用合作联社核定的利率和公布的收费标准计收利息和费用；福万通普惠金融贷记卡支持“随借随还”，系统根据申领人的透支金额按日计收利息；申领人需在每期到期还款日前归还相应的本金、利息及费用，对不足部分，应按规定支付违约金；领卡人超过到期还款日未偿还透支款项及利息（含手续费、年费等相关费用）的，信用社有权依法向申领人催收，有权停止申领人使用福万通金融贷记卡并予以收回，并有权要求申领人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款、手续费等）；担保人担保范围为申领人因使用福万通普惠金融贷记卡而发生的全部债务（包括信用额度内及超信额度的本息、年费、违约金、追索费用等），担保期限为福万通普惠金融卡发卡日起至甲方使用该卡而发生的全部债务清偿履行期届满之日起两年，“期限届满”包括本合约约定的债务履行期限届满以及乙方按第五条第3项约定宣告债务提前到期、要求提前清偿的情形；且不分该卡是否失效或销卡。蔡加法在2017年1月19日使用该贷记卡透支100,000元后，仅支付至2020年1月22日的利息及部分本金。合同履行期限届满后，蔡加法尚欠茶都分社透支款本金99,765.21元、自2020年1月23日起的利息及自2020年3月22日起的违约金未能偿还。陈志强也未履行保证责任。 本院认为，蔡加法向茶都分社申领福万通普惠金融贷记卡，陈志强提供连带责任担保，并签署福万通普惠金融贷记卡领用合约。后茶都分社向蔡加法核发福万通普惠金融贷记卡，双方形成的信用卡服务合同关系，系当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效。当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务。蔡加法使用福万通普惠金融贷记卡透支后，未能在约定的期限内偿还透支款及利息，已构成违约。根据福万通普惠金融贷记卡领用合约的约定，茶都分社有权要求蔡加法承担偿还透支款本金及利息、违约金的违约责任，但是利息及违约金总计超过年利率24%的部分不予支持。陈志强自愿为蔡加法的透支提供连带责任担保，应当按照福万通普惠金融贷记卡领用合约的约定对上述透支款本金及利息、违约金承担连带清偿责任。 综上所述，茶都分社的诉讼请求，符合法律规定，应予支持。蔡加法、陈志强经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、蔡加法应于本判决生效之日起十五日内偿还安溪县农村信用合作联社茶都分社福万通普惠金融贷记卡透支款本金99,765.21元及利息、违约金（利息自2020年1月23日起按年利率11.7%计算、违约金自2020年3月22日起按《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡收费标准》约定的按最低还款额未偿还部分的5%计算，均计算至还清款项之日止，但利息和违约金的总和不得超过年利率24%；若利息和违约金的总和超过年利率24%，则以年利率24%计算）； 二、陈志强对上述款项承担连带清偿责任； 三、陈志强承担保证责任后，有权依法向蔡加法追偿; 四、驳回安溪县农村信用合作联社茶都分社的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2,305元，减半收取计1,152.5元，由蔡加法、陈志强共同负担。 如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,上诉于福建省泉州市中级人民法院。 审判员  吴瑜虹 二〇二〇年六月二十九日 书记员  陈珠亮