河北省保定市清苑区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）冀0608民初781号 原告：中国建设银行股份有限公司保定清苑支行，住所地保定市清苑区建设北路120号，统一社会信用代码：9113060880612335X1。 负责人：闫军，该行行长。 委托诉讼代理人：张然、常平，该行员工。 被告：孙沙沙，男，汉族，1987年5月16日出生，住保定市清苑区。 被告：徐丽丽，女，汉族，1986年4月15日出生，住保定市清苑区。 原告中国建设银行股份有限公司保定清苑支行（以下简称“建行清苑支行”）与被告孙沙沙、徐丽丽借款合同纠纷一案，本院于2020年5月15日立案受理后，于2020年6月18日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人张然、常平，被告孙沙沙、被告徐丽丽均到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。 原告建行清苑支行向本院提出诉讼请求：1、请求法院判令被告偿付所欠贷款本金170996.51元、拖欠利息及罚息7036.18元（截止2020年4月26日），本息合计178032.69元。此后利息按借款合同相关约定计算至还清之日止。2、请求法院判令被告承担全部诉讼费用。3、请求法院依法查封拍卖保定市清苑区房产，以偿还贷款本息。事实及理由：借款人孙沙沙、徐丽丽因购买保定市清苑区房产，于2015年9月23日与我行签订了编号为13067208-2012-20151016454的《个人住房（商业用房）借款合同》，合同约定借款金额为21万元，期限为15年，自2015年9月23日起至2030年9月23日止。同时，被告孙沙沙、徐丽丽用其贷款所购房屋办理了抵押登记，他项权证号为保房他证清字第××号。贷款发放以后，被告孙沙沙、徐丽丽经常拖欠贷款，截止2020年4月已经连续拖欠贷款10期，成为不良贷款。经我行多次催促，被告拒不归还所欠贷款，截止2020年5月6日，共拖欠贷款本息16724.15元。根据借款合同第16、17条的规定：借款人未按合同约定按时足额偿还借款本息或者其他应付款项，我行有权要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，解除与借款人的借贷关系，故原告为维护其合法权益，诉至法院。 被告孙沙沙辩称，对于原告方提出的事实无异议。 被告徐丽丽辩称，对于原告方提出的事实无异议。 为证明自己的主张，原告提交以下证据： 1、个人信贷业务申报审批表一份，证明申请资料批复可以进行贷款。 2、个人贷款支付凭证一份，证明款项已经划入到开发商清苑县房地产开发有限公司和谐四期项目部账户。 3、个人借款申请书一份，证明是夫妻双方共同申请。 4、借款合同一份，证明夫妻双方和建设银行签定了贷款合同。 5、个人住房借款客户签约谈话笔录一份，证明客户在签定合同时了解了如不按时还款应承担的责任。 6、开立信贷帐户通知书一份，证明由信贷部门出具，要求会计部门将款项划入到清苑县房地产开发有限公司和谐四期项目部。 7、婚姻状况证明一份（户口本、结婚证复印件），证明孙沙沙、徐丽丽系夫妻关系。 8、面谈记录表一份，证明孙沙沙夫妻二人的购房目的、偿还能力及日常支出情况。 9、个人信用报告两份、个人征信客户授权书一份，证明孙沙沙、徐丽丽信用记录良好。 10、配偶的合法有效身份证件，身份证复印件一份。 11、个人收入证明，证明孙沙沙、徐丽丽夫妻双方偿还能力。 12、商品房买卖合同一份，首付款收据一份，证明所购房产的真实性。 13、房产抵押证明一份（保房他证清字第××号）。 14、中国建设银行个人贷款对账单一份，证明截止2020年3月15日，累计偿还本金39003.49元，还利息35583.66元，欠银行贷款本金170996.51元。 原告陈述称，被告孙沙沙、徐丽丽共贷款21万元，自2015年10月23日开始偿还，刚开始每月偿还1677.12元，每年1月1日根据利率变化进行调整，2019年起每月偿还1648.86元，截止2020年3月15日累计偿还本金39003.49元，已还利息35583.66元。被告孙沙沙、徐丽丽正常还款是到2019年8月5号，之后再没有正常还款，均是账户上有多少就自动还款多少。关于拖欠的利息，是从2019年8月5日开始计算的。《个人住房（商业用房）借款合同》特别签订条款第三十一条对第四条的约定二、罚息利率：本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%。因为贷款采用的是浮动利率所以贷款合同上没有注明固定的利率，根据还款时国家公布的贷款利率来确定。开始计算罚息是在2019年，2019年的年利率为4.9%，故罚息利率在4.9%的基础上上浮50%。 被告孙沙沙、徐丽丽质证意见： 对原告所提交的证据均认可，对抵押事实也认可，在没有能力偿还贷款的情况下，同意将抵押的房产进行拍卖。 本院经审理认定事实如下：被告孙沙沙与被告徐丽丽系夫妻关系，双方于2015年8月4日购买和谐小区四期4-1-701号房产一套。被告孙沙沙、被告徐丽丽于2015年9月22日与原告建行清苑支行签订编号为13067208-2012-20151016454的《个人住房（商业用房）借款合同》一份，合同第十六条，违约情形及可能危及贷款人债权的情形：一：（一）借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项。第十七条，救济措施：2、宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用。合同特别签订条款第二十九条，合同约定借款人借款本金为21万元。第三十条，借款期限为180个月，从2015年9月16日起至2030年9月16日止。第三十一条，贷款利率为浮动利率，即在基准利率水平上不上浮不下调；该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮/下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次。本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%。为保证还款，被告孙沙沙与被告徐丽丽将其共有的和谐小区四期4-1-701号房产进行了抵押担保。合同第三十五条，担保方式为抵押加最高额保证。第三十六条，保证期间为本合同保证条款生效之日起至抵押登记已办妥且抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交由贷款人核对无异、收执之日止。合同签订后，原告建行清苑支行于2015年9月23日，向清苑县房地产开发有限公司和谐四期项目部转款21万元，履行了合同约定的义务。被告孙沙沙、被告徐丽丽自2015年10月23日开始偿还贷款，正常还款到2019年8月5日，之后再没有正常还款，截止2020年3月15日，累计偿还本金39003.49元，还利息35583.66元。现原告主张二被告偿付所欠银行贷款本金170996.51元，及截止至2020年4月26日的利息7036.18元。 本院认为，原告建行清苑支行与被告孙沙沙、被告徐丽丽签订的个人住房借款合同是双方的真实意思表示，不违反相关法律规定，合法有效，本院予以认定。原告于2015年9月23日，向清苑县房地产开发有限公司和谐四期项目部转款21万元，即已履行出借21万元的义务，原告提交了相关证据，借款合同生效。借款合同生效后原告于2015年10月23日开始偿还贷款，截止2020年6月18日二被告已还贷款本金39003.49元，因二被告未按合同约定按时足额偿还借款本息及其他应付款项，原告建行清苑支行可宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，故原告主张二被告偿还所欠贷款本金170996.51元（210000元－39003.49元），本院予以支持。借款合同中对贷款利率及罚息利率均有约定，原告要求二被告支付截止2020年4月26日的利息及罚息共计7036.18元本院予以支持。因原被告双方约定了罚息利率，故二被告应按约定支付自2020年4月27日起至贷款本金付清止的利息。被告孙沙沙与被告徐丽丽是夫妻关系，且二被告以夫妻共同共有的房产自愿提供最高额抵押担保，故在被告孙沙沙与被告徐丽丽未履行还款义务时，根据合同的约定以及《担保法》的有关规定，以抵押的房产经拍卖、变卖后的所得价款优先清偿原告，不足部分由被告孙沙沙与被告徐丽丽继续清偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第七十三条、第七十四条之规定，判决如下： 1被告孙沙沙、被告徐丽丽于本判决生效之日起三十日内返还原告中国建设银行股份有限公司保定清苑支行贷款本金170996.51元及至2020年4月26日的借款利息及罚息共计7036.18元。并按合同约定利率支付自2020年4月27日起至贷款本金实际付清之日止的利息。 2如被告孙沙沙、被告徐丽丽不能清偿借款本金及利息，以被告孙沙沙、被告徐丽丽夫妻共同所有的位于保定市清苑区抵押房产经拍卖、变卖所得的价款优先清偿原告中国建设银行股份有限公司保定清苑支行。不足部分由被告孙沙沙、被告徐丽丽继续清偿。超出部分归被告孙沙沙、被告徐丽丽所有。 如果未按本判决指定的期限履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半交纳1930元，由被告孙沙沙、被告徐丽丽共同负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于河北省保定市中级人民法院。 审 判 员 沈丽梅 二〇二〇年六月二十三日 法官助理 田 丹 书 记 员 王 祎