浙江省嘉兴市南湖区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）浙0402民初8621号 原告：中国建设银行股份有限公司嘉兴分行。住所地：嘉兴市紫阳街与斜西街交叉口。统一社会信用代码：91330402846466074M。 负责人：邱伟革，行长。 委托诉讼代理人：徐银春、祝如华，浙江建银律师事务所律师。 被告：张良云，男，1974年3月25日出生，汉族，住安徽省太和县。 被告：中安金控资产管理有限公司嘉兴分公司。住所地：嘉兴市龙港大厦1幢201室-1。统一社会信用代码：91330401MA28A35U8F。 负责人：裘建荣，董事长。 被告：中安金控资产管理有限公司。住所地：浙江省杭州市上城区元帅庙后88-2号195室。统一社会信用代码：913301023113937374。 法定代表人：谭建国。 原告中国建设银行股份有限公司嘉兴分行（以下简称建行嘉兴分行）与被告张良云、中安金控资产管理有限公司嘉兴分公司（以下简称中安嘉兴分公司）、中安金控资产管理有限公司（以下简称中安公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年11月26日立案后，依法适用简易程序，后因被告下落不明，本案于2020年2月10日转为普通程序。本院依法组合议庭，于2020年6月10日公开开庭进行了审理。原告建行嘉兴分行委托诉讼代理人祝如华到庭参加诉讼，被告张良云、中安嘉兴分公司、中安公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1.被告张良云归还原告借款本金22805.33元、费用3453.92元、利息792.64元（利息及费用均暂计至2019年10月19日，以后按合同约定计算至清偿日止），合计27051.89元；2.被告张良云赔偿原告实现债权的费用4316元；3.原告对被告张良云提供的抵押车辆享有优先受偿权；4.被告中安嘉兴分公司、中安公司对被告张良云的上述第一、第二项债务承担连带清偿责任；5.本案诉讼费由三被告承担。诉讼中，原告将第二项诉讼请求变更为：张良云赔偿原告实现债权的费用2500元。事实与理由：2018年3月12日，被告张良云向原告申领中国建设银行龙卡分期卡并承诺遵守领用协议的各项规则，同时申请分期付款35000元，原告经审核后向张良云发放了卡号为62×××82的龙卡一张。《中国建设银行龙卡分期卡领用协议》约定：张良云应在到期还款日前一日即确保约定还款账户已有足以偿还信用卡欠款的资金，并确保账户状态正常，否则导致原告未能按约定扣款所产生的利息、费用和违约责任由张良云承担；张良云在到期还款日（含）前可以选择按不低于对账单所载最低还款额还款，但当期对账单不享受免息还款待遇；原告对张良云当期对账单全部交易款项从交易记账日起至还款记账日止计收透支利息，日利率上限为万分之五，下限为万分之五的0.7倍，并按月计收复利；张良云截止到期还款日未清偿对账单所列示的最低还款金额，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按月向原告支付违约金，违约金按当月最低还款额未还部分的5%计算，最低为5元人民币；张良云未依约于每月到期还款日前清偿当期最低还款额的，原告有权要求被告立即偿还全部欠款；因张良云未按约履行本协议下义务，原告为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、公告费、律师费等），由张良云承担等。另，原告与张良云、中安嘉兴分公司签订《龙卡信用卡购车分期付款约定条款及抵押担保合同》，合同约定：张良云分期本金为35000元，分36期，每月手续费为0.3889%，每月支付，张良云不可撤销地授权原告以张良云购车款的名义将分期本金金额以转账形式划入中安嘉兴分公司在原告处开立的指定账户，视为第一被告支用了分期本金金额；原告将于被告完成交易后的第一个账单日起，在张良云龙卡信用卡账户上分期扣除分期付款金额，并由张良云承担还款责任；如张良云未按合同约定归还，原告自记账日起，计收利息和滞纳金，记账规则依据《中国建设银行龙卡信用卡章程》和《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》执行，被告未按期足额偿还其在本合同项下应付款项的，原告有权提前终止张良云的该笔汽车分期业务，并要求张良云立即清偿所有分期付款本金、手续费、利息、滞纳金及相关费用等；张良云以其所有的浙Ｅ×××××车辆为分期付款项下借款提供抵押担保，中安嘉兴分公司为张良云的债务提供连带责任担保，抵押、保证担保的范围均为本合同项下的全部债务，包括但不限于购车分期金额本金、手续费、利息及滞纳金、违约金、赔偿金、债务人应支付的其他款项、原告为实债权与担保权利而发生的费用等。协议签订后，原告发放了贷款35000元。现张良云尚欠原告借款本金22805.33元、费用3453.92元、利息792.64元，且还款多次逾期，已违反合同约定。另，原告因本案委托诉讼委托律师代理所需费用为4316元。原告认为，张良云已违约，应承担违约责任，原告有权宣布合同提前到期。张良云同时应承担抵押担保责任。承诺承担共同还款责任，应承担共同还款责任。中安公司、中安嘉兴分公司应承担连带清偿责任。原告为维护自身合法权益，故诉。 被告张良云、中安嘉兴分公司、中安公司未作答辩。 原告围绕诉讼请求依法向本院提交了龙卡信用卡购车分期付款申请表、分期卡领用协议、龙卡信用卡购车分期付款约定条款及抵押担保合同、机动车登记证、交易明细及全部应还款信息、委托代理协议等作为证据，本院组织当事人进行了质证。被告张良云、中安嘉兴分公司、中安公司未到庭质证，亦未提供证据。对原告提供的上述证据，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2018年3月12日,被告张良云为购买汽车向原告申请办理龙卡信用卡购车分期付款业务。申请分期金额为35000元，分期期数为36期，用于向汽车经销商长兴宝迪销售服务有限公司购买比亚迪牌汽车。《中国建设银行龙卡信用卡申领协议》约定:持卡人应在到期还款日前一日即确保约定还款账户已有足以偿还信用卡欠款的资金，并确保账户状态正常，否则导致原告未能按约定扣款所产生的利息、费用和违约责任由张良云承担；持卡人在到期还款日（含）前可选择按不低于对账单所载最低还款额还款,但当期对账单不享受免息还款待遇;发卡行对持卡人当期对账单全部交易款项从交易记账日起至还款记账日止计收透支利息,日利率上限为万分之五、下限为万分之五的0.7倍,并按月计收复利,实际适用利率由发卡行根据持卡人资信情况确定;持卡人在到期还款日未清偿对账单所列示的最低还款金额,除按上述计息方法支付透支利息外,还应按月支付违约金,违约金按当月最低还款额未还部分的5%支付,最低5元人民币；持卡人未依约于每月到期还款日前清偿当期最低还款额的，原告有权要求被告立即偿还全部欠款；因持卡人未按约履行本协议下义务，原告为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、公告费、律师费等），由持卡人承担等。同日,原告（债权银行）与被告张良云（申请人、抵押人）、中安嘉兴分公司（保证人）签订《龙卡信用卡购车分期付款约定条款及抵押担保合同》一份,约定债权银行为申请人提供龙卡信用卡购车分期付款业务,本金金额为35000元,用于购买比亚迪牌汽车一辆;分期期限为三年,每一个月为一期,共36期;该分期付款手续费为4900元,以按月分期等额支付方式向债权银行支付,每期支付136.11元;申请人不可撤销地授权债权银行以申请人购车款的名义将分期本金金额以转账形式划入担保公司中安嘉兴分公司在银行开立的账户。债权银行将于申请人完成交易后的第一个账单日起,在申请人龙卡信用卡账户上分期扣除相应分期付款金额,并由申请人承担还款责任,申请人承诺按龙卡信用卡对账单所显示金额按期归还欠款，每期应还本金金额在账单日入账并计入信用卡最低还款额,每期应还本金金额等于分期付款本金总额除以期数;申请人应在到期还款日前按期偿还分期付款金额,如未按合同约定归还,债权银行有权自记账日起计收利息和滞纳金,记账规则依据《中国建设银行龙卡信用卡章程》和《中国建设银行龙卡信用卡申领协议》执行;申请人未按期足额偿还其在本合同项下应付款项的,债权银行有权提前终止申请人的该笔购车分期业务，并要求申请人立即清偿所有分期付款本金、手续费、利息、滞纳金及相关费用等;张良云以其名下帝豪牌汽车作为抵押财产,中安嘉兴分公司自愿为申请人就主合同条款项下的全部债务提供连带责任保证；保证期间自主合同生效之日起至主合同项下债务履行期限届满之日后两年止；抵押和保证的所担保的债权范围为合同项下的全部债务,包括但不限于购车分期本金、手续费、利息及滞纳金、违约金、赔偿金、申请人应向债权银行支付的其他款项、债权银行为实现债权与担保权利而发生的费用等。2018年5月8日，张良云名下的浙Ｅ×××××车辆办理了抵押登记，抵押权人为原告。 原告审核后向被告张良云发放卡号为62×××82的龙卡信用卡一张，并于2018年3月26日，将35000元划入中安嘉兴分公司账户。此后，张良云多次逾期还款，至2019年10月19日，张良云尚欠原告借款本金22805.33元、手续费2858.52元、违约金595.4元、利息792.64元，已违反合同约定，原告遂提起本案诉讼。 另查明，原告因本案诉讼与浙江建银律师事务所签订了《委托律师代理合同》，合同约定原告除支付浙江建银律师事务所基本代理费800元外，还应根据实际回款金额按13%比例支付律师代理费。 本院认为，原告与被告之间签订的《龙卡信用卡购车分期付款约定条款及抵押担保合同》系各方当事人真实意思表示,不违反法律法规的禁止性规定,应为合法有效,各方当事人应按相应约定行使权利、履行义务。现原告已按约向张良云发放贷款,但被告未按约还款,根据合同的约定,原告有权宣布该合同项下的贷款全部提前到期,张良云除应立即归还所欠原告的借款本金外还应按约承担逾期付款的违约责任。至2019年10月19日，张良云尚欠原告借款本金22805.33元、手续费2858.52元、违约金595.4元、利息792.64元，之后的利息及违约金本院按双方约定的标准予以支持，但利息及违约金合计以不超过年利率24%为限，超过部分，本院不予支持。原告要求被告支付实现债权的律师代理费符合合同约定，但标准过高，原告自愿调整为按浙江省律师服务收费标准各档取低限计算为2500元，本院予以支持。张良云自愿以其所有的浙Ｅ×××××车辆为本案所涉借款提供抵押担保，并已进行抵押登记，应依法按约承担相应的担保责任，原告对抵押物变卖、拍卖所得价款享有优先受偿权。中安嘉兴分公司自愿为本案所涉借款提供担保，应依法按约承担保证责任，保证人承担保证责任后有权向债务人追偿。《中华人民共和国公司法》第十四条第一款规定:“公司可以设立分公司。设立分公司，应当向公司登记机关申请登记,领取营业执照。分公司不具有法人资格，其民事责任由公司承担。”中安嘉兴分公司虽然取得工商营业执照，但在法律意义上不具有独立的法人资格，故中安公司与中安嘉兴分公司共同承担责任。诉讼中，被告张良云、中安嘉兴分公司、中安公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦不答辩和提供证据，视为放弃一审抗辩的权利，应自行承担由此带来的相应法律后果。本院依法可缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、第四十一条、第四十六条、第五十三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告张良云于本判决生效之日起十日内支付原告中国建设银行股份有限公司嘉兴分行借款本金22805.33元、手续费2858.52元、利息及违约金（利息及违约金暂计至2019年10月19日为1388.04元，之后按双方约定的标准计算至实际清偿之日，最高以年利率24%为限）； 二、被告张良云于本判决生效之日起十日内支付原告中国建设银行股份有限公司嘉兴分行实现债权的费用2500元； 三、被告张良云以其抵押财产（浙Ｅ×××××汽车一辆）对上述第一、二项债务承担抵押担保责任，原告对抵押财产拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权； 四、被告中安金控资产管理有限公司嘉兴分公司、中安金控资产管理有限公司对被告张良云上述第一、二项债务承担连带清偿责任，保证人承担保证责任后有权向债务人追偿； 五、驳回原告其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费584元，财产保全费420元，公告费230元，合计1234元，由原告中国建设银行股份有限公司嘉兴分行负担42元，由被告张良云、中安金控资产管理有限公司嘉兴分公司负担1192元，于本判决生效后七日内交纳。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省嘉兴市中级人民法院。 审 判 长  柏 军 人民陪审员  姜水明 人民陪审员  潘艳华 二〇二〇年六月十日 书 记 员  王鑫玲