浙江省嘉兴市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）浙04民终1178号上诉人（原审被告）：桐乡市金威化工有限公司。住所地：桐乡市梧桐街道振兴路25号。统一社会信用代码：913304837782527279。法定代表人：徐坚，执行董事。委托诉讼代理人：郑华国，浙江政法联律师事务所律师。委托诉讼代理人：陶董立，浙江政法联律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：浙商财产保险股份有限公司桐乡支公司。住所地：桐乡市梧桐街道振东新区校场东路1446号1幢三楼。统一社会信用代码：91330483552853837N。负责人：沈海骐，经理。委托诉讼代理人：王强，男，该公司员工。上诉人桐乡市金威化工有限公司（以下简称金威化工公司）因与被上诉人浙商财产保险股份有限公司桐乡支公司（以下简称浙商保险公司）责任保险合同纠纷一案，不服浙江省桐乡市人民法院（2020）浙0483民初292号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年4月16日立案后，依法组成合议庭对本案进行了审理。本案现已审理终结。金威化工公司上诉请求：1.撤销一审判决，驳回浙商保险公司的诉讼请求；2.本案一、二审诉讼费用由浙商保险公司承担。事实和理由：首先，一审法院认定事实有误，并非金威化工公司递交索赔申请书，而是浙商保险公司主动进行审核，之后发放相应的理赔款。浙商保险公司作为专业的保险公司，其进行审核之后，仍然于2019年4月4日发放了全额理赔款，应当认为其以实际行动放弃了免责抗辩权。其次，车辆超重30千克属于误差之内，且超重并不是造成交通事故的重要原因之一，并不是因为车辆超重导致司机承担主要责任。即本次超重与事故责任的划分不存在直接的因果关系。因此，浙商保险公司以超重为由作为免责条款，显然无理。再次，案涉免责条款加粗加黑，且金威化工公司在附页手写确认，但该免责条款所在页加粗加黑条款达到四分之三，无法起到履行告知义务的目的。而手写确认的附页上所列方格与上方文字个数一样足以说明，该确认仅系浙商保险公司对于投保人的形式要求，无法证明其已向被保险人进行相应说明，也无法证明金威化工公司已经明白免责条款相应的法律后果。一审法院仅仅以相应条款加粗加黑、并且金威化工公司在附页手写确认，即认定浙商保险公司尽到说明义务，实属不当。浙商保险公司辩称，原审判决认定事实清楚，适用法律正确，请求二审法院驳回上诉，维持原判，本案的二审诉讼费用由金威化工公司承担。浙商保险公司向一审法院提出诉讼请求：1、判令金威化工公司返还浙商保险公司保险金50000元；2、本案诉讼费、保全费由金威化工公司承担。一审法院认定事实：2019年1月2日10时50分许，金威化工公司的驾驶员汪林忠驾驶浙Ｆ×××××号轻型普通货车，由西向东行驶至窑大线余杭区塘栖镇道塘北村郑家埭路段地方时，与前方同向由西向北左转弯案外人沈彩娣驾驶的无牌电动自行车发生碰撞，造成沈彩娣受伤、双方车辆受损的交通事故。金威化工公司系上述机动车所有人，为该机动车在浙商保险公司处投保机动车交强险、商业第三者责任险（保额500000元，含不计免赔）。2019年3月20日，金威化工公司向浙商保险公司提交机动车辆保险索赔申请书，同时向浙商保险公司提供了杭州市公安局余杭区分局交通警察大队塘栖中队2019年3月4日出具的《交通事故责任倾向性意见》，该意见上载明：伤者沈彩娣已花去医疗费用90多万元，因伤者目前仍处于休克昏迷中，无法制作笔录，其他证据不足，该事故责任书暂无法出具，但经余杭区交通警察大队调查、分析，该事故中汪林忠拟负事故同等或同等以上责任。同年3月29日，金威化工公司和伤者沈彩娣家属经杭州市余杭区塘栖镇人民调解委员会调解，达成协议由浙商保险公司将合计620000元（交强险120000元＋商业险第三者责任险500000元）直接赔偿给伤者沈彩娣账户。同日，金威化工公司和伤者家属代表向浙商保险公司递交了《车辆赔款支付授权委托书》，申请浙商保险公司将三者方理赔款620000元划入伤者沈彩娣指定的账户，金威化工公司还签署了《三者直赔告知书》。2019年4月4日，浙商保险公司向伤者沈彩娣指定账户汇入了赔偿款合计620000元。2019年4月30日，杭州市公安局余杭区分局交通警察大队对前述交通事故出具《道路交通事故认定书》，载明：浙Ｆ×××××号机动车核载1755ｋｇ，实载1785ｋｇ；汪林忠驾驶经检验制动不符合标准且载物超过核定载质量的机动车行驶至事发路段超车时未确保安全……汪林忠的行为违反了《中华人民共和国道路交通安全法》……第四十八条第一款：“机动车载物应当符合核定的载质量，严禁超载；载物的长、宽、高不得违反装载要求，不得遗洒、飘散载运物。”……汪林忠负事故主要责任。一审还查明，浙商保险公司和金威化工公司签订的保险合同适用的《机动车综合商业保险条款》第二章机动车第三者责任保险部分第二十七条第二项规定：“违反安全装载规定的，实行10%的绝对免赔率”；第三十五条第一款规定：“当（依合同约定核定的第三者损失金额-机动车交通事故责任险强制保险的分项赔偿限额）×事故责任比例等于或高于每次事故赔偿限额时：赔款=每次事故赔偿限额×（1-事故责任免赔率）×（1-绝对免赔率之和）”；第五章通用条款不计免赔率险部分第二条规定：“下列情况下，应当由被保险人自行承担的免赔金额，保险人不负责赔偿：……（二）因违反安全装载规定而增加的”。金威化工公司的投保经办人在浙商保险公司的免责条款说明上，手写确认“保险人已明确说明免除保险人责任条款的内容及法律后果”，并由金威化工公司盖章确认。一审法院认为，浙商保险公司和金威化工公司之间的保险合同关系，系双方当事人真实意思表示，合法有效。浙商保险公司在《道路交通事故认定书》尚未出具前，因伤者沈彩娣伤情较重，经金威化工公司申请，参照《交通事故责任倾向性意见》先行垫付了商业险理赔款500000元的事实清楚。然《道路交通事故认定书》后明确载明金威化工公司驾驶人员汪林忠驾驶载物超过核定载质量的机动车，违反《中华人民共和国道路交通安全法》第四十八条第一款，且系其承担事故主要责任的原因之一。该情形属于浙商保险公司和金威化工公司之间的《机动车综合商业保险条款》第二十七条第二项规定的“违反安全装载规定的，实行10%的绝对免赔率”的适用范围，且根据通用条款，不在不计免赔率险的保障范围中。查明的事实显示，浙商保险公司也已通过条款加粗加黑、被保险人手写确认等方式尽到了免责条款的说明义务。综上，一审法院认为，根据双方约定，浙商保险公司先行垫付金额确实超出其应理赔金额，浙商保险公司要求金威化工公司返还多付的50000元赔偿款，于法有据，予以支持。金威化工公司的相关抗辩，缺乏依据，一审法院不予采信。据此，一审法院依照《中华人民共和国合同法》第六十条，《中华人民共和国保险法》第十七条、第六十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决：金威化工公司于判决生效之日起十日内返还浙商保险公司50000元（可直接付至以下账户，户名：桐乡市人民法院，账号：62×××67，开户行：中国农业银行桐乡市支行）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费1050元，减半收取525元，保全费520元，合计1045元，由金威化工公司负担（应负担的诉讼费应于裁判文书生效后10日内缴纳，交纳账户户名：桐乡市非税收入结算户，开户银行：中国农业银行桐乡市支行，账号为：62×××68，逾期交纳将移送执行）。二审中，双方当事人均未提交新证据。经审理，本院对一审法院认定的事实予以确认。本院认为，本案争议焦点为金威化工公司是否应向浙商保险公司返还理赔款50000元。根据案涉《道路交通事故认定书》可知，金威化工公司的驾驶员在驾驶案涉车辆发生交通事故时存在超载情形，该情形是其承担事故主要责任的原因之一，且属于案涉《机动车综合商业保险条款》第二十七条第二项规定的免责范围。浙商保险公司已通过条款加粗加黑、被保险人手写确认、金威化工公司盖章等方式尽到了免责条款的说明义务，故浙商保险公司可对保险限额500000元的10%即50000元免除理赔责任。金威化工公司上诉称超重并不属于其承担事故主要责任的原因且浙商保险公司对案涉免责条款未尽到说明告知义务，与事实不符，本院不予采信。在交警部门出具案涉《道路交通事故认定书》之前，浙商保险公司根据《交通事故责任倾向性意见》载明的事实，并考虑到伤者伤情较重的情形，在金威化工公司申请理赔的前提下，同意在商业三者险内先行垫付500000元用以伤者救治，该行为值得鼓励和肯定。不能因浙商保险公司存在先行全额垫付的情形，而否定其依据《道路交通事故认定书》中载明的事实和免责条款据实结算理赔的权利。金威化工公司上诉称浙商保险公司全额垫付应视为放弃免责抗辩的理由不能成立，应予驳回。一审判决金威化工公司对浙商保险公司多垫付的50000元理赔款予以返还，事实认定清楚，适用法律正确，应予维持。据此，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费1050元，由上诉人桐乡市金威化工有限公司负担。本判决为终审判决。审判长  宁建龙审判员  王 浩审判员  黄 阁二〇二〇年六月二十九日书记员  吴 宵