河南省淅川县人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1326民初1386号原告：河南淅川农村商业银行股份有限公司（原淅川县农村信用合作联社），住所地淅川县丹江大道中段。法定代表人：李华有，该公司董事长。委托代理人：邓颖、张飒，该公司职工。被告：寇明旗，男，汉族，生于1967年3月14日，住淅川县。被告：张占英，女，汉族，生于1968年8月30日，住址同上，系被告寇明旗妻子。被告：王会臣，男，汉族，生于1973年1月1日，住淅川县。被告：张英芬，女，汉族，生于1967年8月20日，住淅川县。被告：胡占杰，男，汉族，生于1963年8月12日，住淅川县。原告河南淅川农村商业银行股份有限公司诉被告寇明旗、张占英、王会臣、张英芬金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的特别授权代理人邓颖、张飒，被告寇明旗、王会臣、张英芬到庭参加诉讼。被告张占英经本院传票传唤，届时未到庭参加诉讼。在庭审过程中被告胡占杰自愿承担还款责任，并申请参加庭审，原告同意，本院予以准许。被告王会臣、张英芬未经法庭许可中途退庭。本案现已审理终结。原告河南淅川农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1、要求被告寇明旗、张占英归还在原告马蹬支行（原马蹬信用社）借款6万元及自借款之日起至还清之日止的利息和罚息（已付利息6000.32元予以冲减）；2、被告王会臣、张英芬负连带清偿责任；3、本案诉讼费用由被告承担。诉讼过程中原告变更第一项诉讼请求为：要求被告胡占杰与被告寇明旗、张占英共同归还借款6万元本息。事实与理由：2016年7月1日，被告张占英向原告出具了夫妻双方共同贷款承诺书，承诺知晓并同意被告寇明旗向原告申请借款6万元，与寇明旗共同承担该笔借款的偿还义务。2016年7月14日原告与被告寇明旗签订了最高额个人借款合同，合同约定主要内容为：借款人向贷款人申请自2016年7月14日起至2019年7月14日期间内连续借款累计最高未清偿借款余额不超过人民币10万元。实际借款起始日期以贷款实际发放日为准，借款人所欠债务的有效凭证以贷款人按业务操作规定出具的会计凭证为准，月利率8.1‰，逾期贷款罚息按原借款利率基础上加收50%。同日原告与被告王会臣、张英芬签订了最高额保证合同，合同约定：保证人对寇明旗同原告签订的主合同项下的债务本金、利息、罚息及实现债权的一切费用承担连带责任保证，保证期间为主债务履行期届满之日后2年止。依据与原告签订的最高额个人借款合同，被告寇明旗于2017年7月26日在原告马蹬支行借款6万元，期限12个月。该笔借款累计结息6000.32元。借款到期后，下欠本金和利息被告至今未清偿。原告为维护自己的合法权益，遂诉至法院。被告寇明旗辩称，钱是我贷出来让胡占杰用的，应该由胡占杰还款。被告张占英缺席庭审，未发表答辩意见。被告王会臣、被告张英芬辩称，我们办的有“1+1”联保贷款，但是我的账号没有激活，后期原告贷款我不清楚，也不应该承担保证责任。被告胡占杰辩称，寇明旗贷款让我使用了，我自愿承担还款责任。原告为证明其诉讼请求，向本院提交下列证据：第一组：1、被告张占英向原告出具的夫妻双方共同贷款承诺书一份；2、原告与被告寇明旗签订的最高额个人借款合同一份；3、原告与被告王会臣、张英芬签订的最高额保证合同一份。该组证据证明原告与被告张占英、寇明旗之间存在借款合同关系，与被告王会臣、张英芬存在保证合同关系。第二组：1、被告寇明旗签字的6万元借款借据一张；2、原告向被告寇明旗账户打款6万元的凭条一张。该组证据证明被告寇明旗向原告借款6万元的事实及原告依约向被告履行了金钱给付义务。第三组：被告寇明旗贷款业务查询明细一张。该组证据证明被告借款后累计结息6000.32元。本院将原告提交的证据当庭予以出示，被告寇明旗、王会臣、张英芬、胡占杰对原告提交的证据无异议，也未向本院提交证据。被告张占英缺席未能发表对原告提交证据的质证意见，也未向本院提交证据。本院认为原告提交的证据来源合法、客观真实，与本案的待证事实联系密切，可作为本案的定案依据，本院予以认定。根据以上有效证据，结合法庭调查，本院确认以下法律事实：2016年7月1日，被告张占英向原淅川县农村信用合作联社马蹬信用社（以下简称马蹬信用社）出具《夫妻双方共同贷款承诺书》，表明其完全知晓并同意其配偶寇明旗向马蹬信用社申请借款10万元，并自愿共同承担该笔借款的偿还义务。2016年7月14日，马蹬信用社与被告寇明旗签订了最高额个人借款合同，合同约定主要内容为：借款人向贷款人申请自2016年7月14日起至2019年7月14日期间内连续借款累计最高未清偿借款余额不超过人民币10万元。起始日期以贷款实际发放日为准，借款人所欠债务的有效凭证以贷款人按业务操作规定出具的会计凭证为准，月利率8.1‰，逾期贷款罚息按原借款利率基础上加收50%。同日马蹬信用社与被告王会臣、张英芬签订了最高额保证合同，约定保证人对寇明旗借款本金、利息、罚息及实现债权一切费用承担连带责任保证，保证期间为每笔主合同债务履行期间届满之日至该合同约定的履行期届满之日后2年止。2017年7月26日马蹬信用社根据申请向被告寇明旗发放贷款6万元。双方在借款借据中约定借款期限12个月，自2017年7月26日起至2018年7月26日，月利率为8.1‰。贷款后，被告寇明旗累计结息6000.32元，下欠本息经多次催要未果，原告遂起诉至法院。被告胡占杰到庭陈述其为被告寇明旗贷款的实际使用人，自愿承担还款责任。另查明，马蹬信用社系淅川县农村信用合作联社分社，2019年12月24日淅川县农村信用合作联社更名为河南淅川农村商业银行股份有限公司。本院认为，法人名称变更后继承其原有权利义务。原淅川县农村信用合作联社马蹬信用社与四被告在平等、自愿、协商一致的基础上所签订的《最高额个人借款合同》（含被告张占英出具的《夫妻双方共同贷款承诺书》）、《最高额保证合同》不违背法律、行政法规的强制性规定，合法有效。马蹬信用社已按合同约定履行了发放贷款义务，被告寇明旗、张占英即应按约及时还款。被告王会臣、张英芬作为连带担保责任人，应当在担保期限内及时督促或代为偿还贷款。上述四被告不及时、足额还款的行为违反了合同的约定，也与我国民事活动应遵循的诚实信用原则相违背,应承担继续履行合同，偿还借款本息及承担连带担保责任的义务。被告寇明旗辩称贷款不是他使用的，是由胡占杰使用的，本院认为马蹬信用社已经按约将贷款转入寇明旗账号，即完成了合同履行义务，被告寇明旗将收到的贷款转借他人，完全是对自己财产的处分，与发放贷款人无关，不能以此对抗原告要求偿还贷款的诉请。因此，被告寇明旗的辩解主张，本院不予支持。被告胡占杰自愿参加庭审并自愿承担还款责任，系其真实意思表示，并不损害原告及其余四被告的合法权利，原告亦同意其请求，本院予以支持。被告王会臣、张英芬作为完全民事行为能力人，应当知晓最高额保证合同签署的法律后果，并应对其签署的行为承担相应法律责任。其辩解对借款人使用贷款不知情，并不能对抗其在最高额保证合同中的约定，其辩解主张也不符合免除保证责任的法律规定，故本院不予采信。原告方的诉讼请求，符合法律规定及合同的约定，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：原告河南淅川农村商业银行股份有限公司（原淅川县农村信用合作联社）与被告寇明旗、王会臣、张英芬签订的《最高额个人借款合同》、《最高额保证合同》（含被告张占英出具的《夫妻双方共同贷款承诺书》）均为有效合同；被告寇明旗、张占英、胡占杰在判决生效后十日内偿还原告河南淅川农村商业银行股份有限公司（原淅川县农村信用合作联社）借款本金6万元，并按合同约定利率标准支付自2017年7月26日起至判决确定的履行之日止的相应利息及罚息（已付利息6000.32元予以冲减）；被告王会臣、张英芬承担连带还款责任。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1300元，减半收取650元，由被告寇明旗、张占英、王会臣、张英芬、胡占杰共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省南阳市中级人民法院。审判员  闫莉二〇二〇年六月三日法官助理万秋实书记员陈吉辰