江苏省南京市秦淮区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0104民初10982号原告：江苏中隆汇非融资性担保有限公司，住所地江苏省苏州市宝带西路1177号2幢3609室。法定代表人：张宗辰，执行董事。委托诉讼代理人：叶黎静，北京市京师（南京）律师事务所律师。被告：冯晓明，男，1991年8月11日出生，汉族，住江苏省淮安市淮阴区。原告江苏中隆汇非融资性担保有限公司（以下简称中隆汇公司）与被告冯晓明追偿权纠纷一案，本院于2019年9月26日立案受理后，依法组成合议庭适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中隆汇公司的委托诉讼代理人叶黎静到庭参加诉讼。被告冯晓明经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中隆汇公司向本院提出诉讼请求：1.被告冯晓明向原告中隆汇公司支付代偿款56960.14元及利息（自代偿之日起至实际支付之日止，按年利率24%计算）；2.被告冯晓明承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2018年7月18日，被告冯晓明与案外人江苏苏诚金融信息服务股份有限公司（以下简称苏诚金融公司）签订《借款服务协议》，约定被告冯晓明通过苏诚金融公司运营的网络借贷信息中介服务平台向出借人借款，借款本金金额为50000元，年利率15%，还款期限为12个月，自2018年7月19日起至2019年7月17日止，还款方式为等额本息。被告冯晓明出具《还款承诺书》，确认还款日期及还款金额，承诺如发生逾期违约，承担逾期利息及违约金。同日，原告中隆汇公司与被告冯晓明签订《担保协议》，约定原告中隆汇公司为被告冯晓明签署的《借款协议》的协议履约及借款的清偿提供保证担保，被告冯晓明出现逾期还款或者未能完全偿还借款的，原告中隆汇公司应及时行使代偿责任，在原告中隆汇公司代为偿还借款后，有权向被告冯晓明行使追偿权，要求其支付代偿的全部款项，并按月利息2%支付代偿资金的利息。2018年7月19日，被告冯晓明通过苏诚金融平台向出借人成功借款，并从其在第三方存管银行徽商银行开设的电子账户中提现50000元，但却未按照约定按时还款，仅归还了一期，原告中隆汇公司已按约履行了代偿责任。现原告中隆汇公司具状诉至法院，请依法裁判。被告冯晓明未答辩，未举证。原告中隆汇公司围绕诉讼请求依法提供了《借款服务协议》、线下及线上《借款协议》、《还款承诺书》、《担保协议》、银行流水明细等证据。对原告中隆汇公司提交的证据，本院经审查予以确认并在卷佐证。根据原告的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年7月18日，服务商苏诚金融公司与借款人被告冯晓明线下签订《借款服务协议》一份，载明：苏诚金融公司运营的苏诚金融网站（网址为××），是为出借人与借款人实现借贷提供信息搜集、信息发布、资信评估、信息交互、借贷撮合等服务的网络借贷信息中介服务平台（简称苏诚金融网贷平台）；借款人有借款需求，同意在苏诚金融网站进行注册，遵守苏诚金融网站的各项行为准则，同意将其主体及借款需求信息提供予苏诚金融公司，同意苏诚金融公司在苏诚金融网站进行借款信息发布等相关服务内容；借款人被告冯晓明申请借款50000元用于购买家电，存管银行为徽商银行股份有限公司，银行电子账号为99×××58，借款期限12个月，借款月利率1.25%，还款方式为等额本息；在苏诚金融网贷平台交易需订立的协议（包括不限于本协议、《借款协议》、《担保协议》、《授权委托书》等）采用电子协议方式；借款人或借款人授权委托的第三方在苏诚金融网站，通过点击确认或类似方式订立的电子协议即视为借款人本人真实意愿并以借款人本人名义签署的协议，具有法律效力；电子协议及借款人在苏诚金融网贷平台上的交易记录对借款人均具有约束力，且均可作为证据使用；借款人同意向苏诚金融公司提供借款人的各类信息…并确保真实、完整、准确；苏诚金融公司根据其获取的借款人信息及自身的商业判断决定为借款人资金借入提供居间服务的，将在苏诚金融网站上对借款人及其资金需求进行展示，并使用苏诚金融网站的交易平台撮合借款人与一个或多个出借人达成借贷交易、签署借款协议；借款人通过点击苏诚金融网站相关按钮或填写《借款服务协议》进行借款申请；为便利统一地回收本息，借款人在借款协议项下应偿还的本金、利息、逾期利息以及网站中介服务费等款项，存入借款人存管银行的电子账户中，借款人同意并授权存管银行根据苏诚金融网站指令，分别将上述款项直接转入出借人和服务商的账户名下；借款人在享受本协议项下服务的同时，应向苏诚金融信息服务公司支付中介服务费7848.96元；若借款人逾期还款，应一次性支付逾期违约金（含应付出借人的逾期利息和苏诚金融公司催收管理费等），具体计算方式为逾期违约金=未还本息总额×0.1%×逾期天数；因借款人逾期未还款而造成苏诚金融公司、出借人其他利益损失（包括但不限于律师费、差旅费、住宿费每人每天200元补贴）由借款人承担；借款人最后一期还款必须包含全部剩余本金、利息及其他根据本协议产生的全部费用，在借款人还清全部费用前，利息、逾期利息、催收费管理费等正常计算；在本协议履行过程中，如发生任何争执或纠纷，双方应友好协商解决，协商不成的，任何一方有权向苏诚金融公司住所地有管辖权的人民法院起诉；本协议自双方以电子文本的形式订立之时起生效，并保存在苏诚金融网站所使用的服务器上备查；本协议因借款人和服务商其中一方的要求也可以纸质形式订立而成（简称纸质协议）；电子签名协议与纸质协议，具有同等法律效力，但二者不一致的，以电子协议为准；借款人因借款而在苏诚金融网站订立、签署的任何电子协议、承诺书，包括但不限于《借款协议》、《还款承诺书》等，借款人对其真实性、合法性均予以确认，并自愿承担相应的法律责任和合同责任。2019年7月18日，借款人被告冯晓明（乙方）与服务商苏诚金融公司（丙方）在线下签订编号为第20180719-14171号《借款协议》，主要约定：出借人（甲方）通过对在苏诚金融网站上展示的借款人及相应借款需求进行自由选择，自行决定向乙方出借资金；甲乙双方同意并确认，根据苏诚金融网站有关规则和说明，在苏诚金融网站上进行借款申请和投标操作的方式签署本协议；当各方通过上述方式签署本协议且甲方各出借人同意出借资金总额达到乙方借款金额时，本协议即开始履行，并将在苏诚金融网站保存，各方均可查阅；借款用途为购买家电，借款金额50000元，借款年利率15%，还款期限自2018年7月19日起至2019年7月17日止，还款方式为等额本息；乙方应当按期、足额向甲方归还每期应还本金和利息，以及按期、足额向丙方支付相关服务费用；乙方应严格履行还款义务，如乙方逾期偿付本协议项下应付甲方的任何一笔款项时，应按照下述条款就该笔逾期款项向甲方支付逾期利息，该笔逾期利息按日支付：逾期利息=已逾期本息总额×借款年利率÷360；本协议因甲方、乙方、丙方其中一方的要求也可以纸质方式订立而成（简称纸质协议）；电子签名协议与纸质协议具有同等效力，但二者不一致的，以电子协议为准。线下《借款协议》附还款列表/收款列表，载明：还款分12期，每月17日为还款日，每期还款5167元，自2018年8月17日起至2019年7月17日止。2019年7月18日，被告冯晓明出具《还款承诺书》，承诺：还款时间、还款期数、每期还款总额与线下《借款协议》所附还款列表/收款列表内容一致，其中列明每期还款总额5167元的组成为本金、利息及654.08元管理费；借款人应向服务商支付中介服务费7848.96元；逾期还款的利息=已逾期本息总额×借款年利率÷360；借款人需承担因违约使得各方产生的费用和损失（包括但不限于催收费、电话费、差旅费、住宿费等），违约金=未还本息总额×0.4%×逾期天数。2019年7月18日，借款人（乙方）被告冯晓明与担保人（丙方）原告中隆汇公司在线下签订《担保协议》，主要约定：经丙方审查同意并确认，由丙方为出借人（甲方）、借款人（乙方）通过苏诚金融网贷平台签署的《借款协议》的协议履约及借款的清偿提供保证担保；乙方出现逾期还款或借款到期后未能完全偿还借款及其他相关费用的，丙方应及时行使代偿责任；在丙方代为偿还该《借款协议》项下的借款后，有权向乙方行使追偿权，要求乙方向丙方支付代偿的全部款项，包括但不限于借款本金、利息、逾期利息、违约金、损害赔偿金及实现债权的全部相关费用（包括但不限于诉讼费、律师费、交通费、保全担保费等），同时，乙方应向丙方支付代偿资金的利息，按月利率2%计算；乙方应向丙方支付担保服务费，担保服务费一次性缴纳，不予退还，担保服务费为1800元。2018年7月19日，出借人（甲方）王红宇等7人与借款人被告冯晓明（乙方）、服务商苏诚金融公司（丙方）线上签订编号为第20180719-14171号的《借款协议》，约定：借款金额50000元，借款年利率15%，还款期限12个月，自2018年8月19日起至2019年7月19日止，还款方式为每月支付本息；丙方为甲乙双方提供资金管理服务，甲方有义务按照借款协议的约定及时出借资金给乙方；就此，根据丙方与存管银行的存管协议和甲方与乙方订立的本借款协议，经甲方同意并授权存管银行，根据苏诚金融网站指令，将甲方在存管银行电子账户中的资金进行划拨，向乙方转入借款本金；为便利、统一地回收本息，乙方在借款协议项下应偿还的本金、利息和逾期利息等款项存入乙方存管银行电子账户中，经乙方同意并授权存管银行根据苏诚金融网站指令，将上述款项直接转入甲方的账户名下；乙方未能足额偿还任何一期本息或中介服务费，即视为违约，出借人授权委托丙方宣布本合同项下借款提前到期；丙方有权就为本协议项下借款所提供的服务向甲方与乙方收取相关服务费用，服务费用的金额和收取方式由丙方分别与甲方、乙方另行约定；乙方应严格履行还款义务，如乙方逾期偿还本协议项下应付甲方的任何一笔款项时，应按照下述条款就该笔逾期款项向甲方支付逾期利息，该笔逾期利息按日支付：逾期利息=已逾期本息总额×借款年利率÷360；本协议在履行过程中，如发生任何争执或纠纷，各方应友好协商解决；若协商不成，任何一方有权向丙方所在地有管辖权的人民法院提起诉讼；本协议由各方以电子文本的形式订立，并保存在丙方网站所使用的服务器上备查，保存期限为五年；本协议因甲方、乙方、丙方其中一方的要求也可以纸质方式订立而成（简称纸质协议）；电子签名协议与纸质协议具有同等效力，但二者不一致的，以电子协议为准。线上《借款协议》附还款列表，载明：还款分12期，每月19日还款，每期还款4512.9元，自2018年8月19日起至2019年7月19日止。资金监管银行徽商银行股份有限公司的交易明细反映出被告冯晓明借款对应的出借人为王红宇等7人，与线上《借款协议》中载明的出借人一致。上述出借人于2018年7月19日通过苏诚金融公司P2P平台，由监管银行转汇给被告冯晓明合计50000元。后被告冯晓明于2018年8月17日还款5162.9元（其中偿还借款本息4512.9元、偿还手续费650元）。被告冯晓明此后再未还款。原告中隆汇公司于2018年9月28日垫付5184.7元（其中偿还借款本息4533.7元、偿还手续费651元），于2018年11月2日垫付5195.1元（其中偿还借款本息4544.1元、偿还手续费651元），于2018年11月22日垫付5172.22元（其中偿还借款本息4521.22元、偿还手续费651元），于2018年12月19日垫付5162.9元（其中偿还借款本息4512.9元、偿还手续费650元），于2019年1月19日垫付5162.9元（其中偿还借款本息4512.9元、偿还手续费650元），于2019年2月19日垫付5162.9元（其中偿还借款本息4512.9元、偿还手续费650元），于2019年4月12日垫付5215.9元（其中偿还借款本息4564.9元、偿还手续费651元），于2019年4月26日垫付5180.54元（其中偿还借款本息4529.54元、偿还手续费651元），于2019年5月19日垫付5162.9元（其中偿还借款本息4512.9元、偿还手续费650元），于2019年7月4日垫付5197.18元（其中偿还借款本息4546.18元、偿还手续费651元），于2019年7月19日垫付5162.9元（其中偿还借款本息4512.9元、偿还手续费650元），合计56960.14元，其中偿还借款本息49804.14元，偿还手续费7156元。其中偿还借款本息款项由监管银行转入出借人监管账户代偿被告冯晓明案涉借款本息。审理中，原告中隆汇公司确认已收取被告冯晓明担保服务费1800元。本院认为，苏诚金融公司作为P2P平台，从事金融借款居间服务业务，其居间的资金账户均由银行监管，符合政策法规规定。案涉《借款服务协议》、《借款协议》、《担保协议》，均系各方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规效力性强制性规定，故应认定为合法有效，其中线上《借款协议》与线下《借款协议》约定内容不一致的，以线上电子协议为准，但利息、中介服务费、管理费超出法律保护利率上限24%的部分不应得到支持。出借人已按约给付借款50000元，履行了出借义务。被告冯晓明于2018年8月17日还款5162.9元（其中偿还借款本息4512.9元、偿还手续费650元），此后未再按约履行还款义务，构成违约。原告中隆汇公司作为案涉借款的担保人，按照《担保协议》的约定，向债权人承担保证责任后有权向债务人被告冯晓明追偿。《担保协议》约定追偿范围为“包括但不限于借款本金、利息、逾期利息、违约金、损害赔偿金及实现债权的全部相关费用”，而未明确包括借款人与苏诚金融公司居间合同约定的中介服务费用并授予原告中隆汇公司追偿权，且《担保协议》担保的线上《借款协议》亦未约定被告冯晓明支付中介服务费用的相关义务，故原告中隆汇公司无权依据案涉合同向被告冯晓明追偿垫付的中介服务费7156元。至于原告中隆汇公司代为清偿给债权人的49804.14元，在双方约定的追偿范围内，且主债务有关约定不违反国家限制利率的规定，故本院依法予以支持。《担保协议》虽约定被告冯晓明应按月利率2%支付给原告中隆汇公司代偿资金的利息，但在被告冯晓明已支付担保服务费的情况下，此约定明显过高，同时原告中隆汇公司也未举证证明被告冯晓明给其造成的具体损失，故本院酌定被告冯晓明自代偿之日起至实际清偿之日止，按照中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率（在2019年8月20日后为全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率）给付资金占用费用。被告冯晓明经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦未提供反驳原告中隆汇公司主张的证据，视为自愿放弃抗辩，应自行承担相应的法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告冯晓明应于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告江苏中隆汇非融资性担保有限公司代偿款49804.14元及利息损失（以4533.7元为基数自2018年9月28日至2019年8月19日按中国人民银行同期同类贷款基准利率计付，自2019年8月20日起至实际给付之日止按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计付；以4544.1元为基数自2018年11月2日至2019年8月19日按中国人民银行同期同类贷款基准利率计付，自2019年8月20日起至实际给付之日止按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计付；以4521.22元为基数自2019年11月22日至2019年8月19日按中国人民银行同期同类贷款基准利率计付，自2019年8月20日起至实际给付之日止按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计付；以4512.9元为基数自2018年12月19日至2019年8月19日按中国人民银行同期同类贷款基准利率计付，自2019年8月20日起至实际给付之日止按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计付；以4512.9元为基数自2019年1月19日至2019年8月19日按中国人民银行同期同类贷款基准利率计付，自2019年8月20日起至实际给付之日止按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计付；以4512.9元为基数自2019年2月19日至2019年8月19日按中国人民银行同期同类贷款基准利率计付，自2019年8月20日起至实际给付之日止按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计付；以4564.9元为基数自2019年4月12日至2019年8月19日按中国人民银行同期同类贷款基准利率计付，自2019年8月20日起至实际给付之日止按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计付；以4529.54元为基数自2019年4月26日至2019年8月19日按中国人民银行同期同类贷款基准利率计付，自2019年8月20日起至实际给付之日止按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计付；以4512.9元为基数自2019年5月19日至2019年8月19日按中国人民银行同期同类贷款基准利率计付，自2019年8月20日起至实际给付之日止按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计付；以4546.18元为基数自2019年7月4日至2019年8月19日按中国人民银行同期同类贷款基准利率计付，自2019年8月20日起至实际给付之日止按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计付；以4512.9元为基数自2019年7月19日至2019年8月19日按中国人民银行同期同类贷款基准利率计付，自2019年8月20日起至实际给付之日止按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计付）；二、驳回原告江苏中隆汇非融资性担保有限公司的其他诉讼请求。如未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1227元，保全费1020元，公告费900元，合计3147元，由原告负担286元，由被告冯晓明负担2861元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费。审 判 长  付 萌人民陪审员  张德强人民陪审员  王艳陵二〇二〇年六月九日见习书记员  徐 雅