福建省邵武市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0781民初1161号 原告：邵武市农村信用合作联社下沙信用社，住所地邵武市下沙镇，统一社会信用代码91350781X1182622X3。 负责人：傅志荣，主任。 被告：巫小陆，男，1970年11月17日出生，汉族，住浙江省文成县。 原告邵武市农村信用合作联社下沙信用社（以下简称“下沙信用社”）与被告巫小陆信用卡纠纷一案，本院于2020年5月9日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告下沙信用社的负责人傅志荣到庭参加诉讼，被告巫小陆经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 下沙信用社向本院提出诉讼请求：判令巫小陆归还信用卡透支款本金28512.34元、利息3114.04元、违约金697.86元（利息、违约金暂计至2019年10月21日，之后利息、违约金按借款合同约定的结息方式计算至借款还清之日止）。事实和理由：2016年4月26日，巫小陆向下沙信用社申请办理信用卡，信用卡种类为福建农村信用社（农商银行）福万通普惠金融卡（以下简称“福万通卡”）。巫小陆填写了信用卡申请表，同意遵守福万通卡领用合约内容，并签署了名字。领用合约约定了信用卡的重要提示、使用、还款、收费标准等内容。依巫小陆的申请，下沙信用社于2016年5月19日核准并向其发放了卡号为62×××05的信用卡。巫小陆激活后多次使用该信用卡消费，但自2019年2月21日账单日开始未按约定期限偿还透支欠款。截至2019年10月21日，巫小陆尚欠信用卡透支款本金28512.34元、利息3114.04元、违约金697.86元未归还。上述被告未按约还本付息，已构成违约，故诉至法院，望判如所请。 巫小陆未作答辩。 下沙信用社为证明其主张提交了二组证据：1.信用卡申请表、福万通卡领用合约及章程，拟证明巫小陆申领福万通卡以及同意遵守福万通卡领用合约的事实；2.信用卡交易明细、账户余额查询、批量余额显示，拟证明巫小陆所欠信用卡透支款本金、利息、违约金、费用等事实。 巫小陆经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其自动放弃举证、质证权利。在没有相反证据的情形下，本院经核对原件，对下沙信用社提供上述证据的证明力予以采信。 本院经审理认定事实如下：2016年4月26日，巫小陆向下沙信用社申请办理福万通卡，填写了福万通卡申请表等相关材料，并在申请表签名处签名，确认其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。下沙信用社审查同意后，为巫小陆办理了授信额度为30000元的福万通卡，卡号为62×××05。巫小陆领取该卡并激活透支消费，但自2019年2月21日账单日开始未按约定期限偿还透支欠款。截至2019年10月21日，巫小陆所持该福万通卡透支累计借款本金28512.34元、利息3114.04元、违约金697.86元（其中截至2016年12月31日的滞纳金0元）未归还。 另查明，根据福万通卡领用合约及章程的约定：福万通卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期。各行社对持卡人的交易款项从银行记账日起按日计算利息，计息利率由各行社在监管部门及省联社规定的范围内，依据实际情况自行设定。该卡的账单日为每月21日，还款日为账单日后下个月的15日，计息年利率为14.4%。福万通卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息。持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金，即对最低还款额未偿还部分，还应按月支付5%的滞纳金，最低5元。 本院认为，下沙信用社与巫小陆签订的福万通卡领用合约系双方当事人的真实意思表示，其内容不违反法律、法规的强制性规定，合法有效。巫小陆在透支消费后,未能及时偿还欠款,构成违约,应当按照合同约定偿付透支本息。故下沙信用社要求巫小陆偿还透支本息的诉讼请求,符合法律规定,予以支持。关于下沙信用社主张的“违约金”问题，根据领用合约约定持卡人未按期偿付借款本息的，应支付滞纳金，即对透支借款最低还款额未偿还部分按月支付5%，最低5元，下沙信用社据此标准主张违约金应计算至借款还清之日止。但自2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定:“取消信用卡滞纳金,对于持卡人违约逾期未还款行为,发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金,以及相关收取方式和标准。”因此,自2017年1月1日起,除非发卡机构与持卡人在协议中有明确约定,否则发卡机构不得向持卡人收取违约金。下沙信用社庭审称2017年以后，该社根据领用合约关于“各项收费如有变动，将以公告或短信形式通知”的规定,已将滞纳金变更为违约金的通知通过短信发送给了持卡人，但未提交证据。本院认为，因涉案领用合约系下沙信用社为重复使用而预先拟定的格式条款，依照《中华人民共和国合同法》第三十九条第一款的规定，“采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。”第四十条的规定，“格式条款具有本法第五十二条和第五十三条规定情形的,或者提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的,该条款无效。”下沙信用社未举证证实双方签订领用合约时,其采取了合理的方式提请持卡人注意相关条款,故依据上述法律规定,该条款对巫小陆不具有法律约束力。即使下沙信用社向持卡人发送了将滞纳金变更为违约金的通知短信，依据无效条款做出的单方通知行为，亦不能构成双方协议约定的法律效力。综上，下沙信用社未提供证据证明2017年1月1日以后其与持卡人就“违约金的收取、收取的方式和标准”重新做出过约定，未事先经得持卡人同意对协议约定进行变更,不符合国家金融政策有关要求。故本院对下沙信用社诉请支付截至2016年12月31日的违约金（滞纳金），予以支持，对其诉请的2017年1月1日以后的违约金，没有事实和法律依据，依法不予支持。巫小陆经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第三十九条第一款、第四十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、巫小陆应于本判决生效之日起十日内向邵武市农村信用合作联社下沙信用社偿还信用卡透支款本金28512.34元及利息（其中截至2019年10月21日的利息为3114.04元；之后的利息按照《福建农村信用社（农商银行）普惠金融卡领用合约》约定的结息方式计算至欠款还清之日止）； 二、驳回邵武市农村信用合作联社下沙信用社的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费608元，减半收取计304元，由巫小陆负担300元，原告邵武市农村信用合作联社下沙信用社负担4元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。 审判员  陈磊 二〇二〇年六月十八日 法官助理林莉 书记员陈莉莉 附： 本案依据的主要法律条文 1、《中华人民共和国合同法》 第三十九条第一款采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。 第四十条格式条款具有本法第五十二条和第五十三条规定情形的，或者提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确,依照本法第六十一条的规定仍不能确定,借款期间不满一年的,应当在返还借款时一并支付;借款期间一年以上的,应当在每届满一年时支付,剩余期间不满一年的,应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确,依照本法第六十一条的规定仍不能确定的,借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的,应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2、《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的,应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的,应当支付迟延履行金。 执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。