云南省鲁甸县人民法院民 事 判 决 书（2020）云0621民初850号原告：中国农业银行股份有限公司鲁甸县支行，统一社会信用代码证号91530621217020352X。住所地：云南省鲁甸县新区世纪大道。法定代表人：康绍洪，系该支行行长（未出庭）。委托代理人：张凡，云南言广律师事务所律师（特别授权）。委托代理人：李梅，云南言广律师事务所律师（特别授权）。被告：刘某某，男，1966年10月5日生，汉族，云南省鲁甸县人，住云南省鲁甸县，系鲁甸县第一中学教师。原告中国农业银行股份有限公司鲁甸县支行（以下简称农业银行鲁甸县支行）与被告刘某某金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月27日立案受理，于2020年6月23日依法适用简易程序公开开庭进行了审理，原告农业银行鲁甸县支行的委托代理人张凡、李梅及被告刘某某均到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告农业银行鲁甸县支行诉称，2018年12月4日，被告刘某某通过农业银行的个人掌上银行，向原告申请个人自助小额借款用于综合消费，并填写完善个人信息确认借款额度为270000元，借款额度有效期为2018年12月4日至2019年12月3日，结算账户为62×××11，借款利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮35%计收，罚息以基准利率上浮50%计收，复利依据中国人民银行规定计收，还款方式为一次性利随本清。后原告将全部贷款额度划入被告的结算账户中（账户为62×××11），被告进行了消费。被告消费后未按合同约定的还款期限将欠款金额存入约定还款账户中，被告透支了本金人民币266527.77元，产生利息16075.97元、罚息9203.31元、复利550.7元，本息合计292357.75元（暂计算至2020年4月22日）。现被告不归还欠款的行为构成根本违约，为保护原告的合法权益，请求人民法院依法支持原告的诉讼请求：1、判令被告刘某某偿还向原告支付透支本金人民币266527.77元，并按合同约定向原告支付截止至2020年4月22日的利息16075.97元、罚息9203.31元、复利550.7元，本息合计292357.75元；2、判令被告支付原告自2020年4月23日起至借款全部还清之日止的利息、罚息、复利（按照合同约定标准计算）；3、由被告为实现债权支付的律师费2900元和承担本案诉讼费。被告刘某某口头辩称，我在向原告借款并得到27万元贷款是事实，愿意赔偿借款本金。理由是向原告借款时没有看到过合同，也没有做过任何承诺和声明；原告的网络平台上只有一条年利率5.88%和月利率4.9%，贷款期限为一年；另外借款时我个人征信就有不良记录，我当时是试着点击看是否能借款成功，但是每点击一步都是成功的，原告借款给我是违规的，是套路贷。经审理查明，2018年12月4日被告刘某某通过农业银行的个人掌上银行向原申请个人自助小额网捷贷，被告在网上填写了个人信息，与原告签订了《个人自助小额借款合同》，合同约定自2018年12月4日起至2019年12月3日（额度有效期）止，借款人可以在人民币270000元的借款本金额度内向贷款人申请借款，借款额度可循环使用。在上述期间内发生的业务，单笔借款最长期限为12月。实际借款金额、期限和具体起止日期等以贷款人业务系统产生的相关借款电子记录记载为准。借款用途为综合消费。借款利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之三十五确定，或以借款发放前一工作日的1年期ＬＰＲ（全国银行间同业拆借中心发布的贷款基础利率）加0ｂｐ确定。借款发放后，遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，借款执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率（或1年期ＬＰＲ）调整后的次年1月1日起调整。各方按调整后相应期限档次的基准利率（或1年期ＬＰＲ）和本合同约定的借款利率浮动幅度／加减点确定新的借款执行利率。合同项下借款按实际天数计算利息。合同记载的借款金额、借款期限、利率（利率调整按本合同约定的规则执行）等与贷款人业务系统产生的相关电子记录记载不一致时，以贷款人业务系统产生的相关电子记录为准，相关电子记录为本合同组成部分。借款金额以借款人每次实际支用借款金额为准。借款提取方式为自主支付方式、卡捷贷支付方式。借款人通过签约开通的农业银行“卡捷贷”功能进行借款支用的，借款人关联“卡捷贷”的结算账户账号为62×××11。借款人的还款账号与结算账号相同。单笔借款的还款方式由借贷双方在利随本清，到期一次性归还借款本息；按月／季结息，到期还本；分期还款等方式中确定。具体还款方式以贷款人业务系统产生的相关记录为准。借款人应于还款日17:00前在还款账户内存入足以偿还当期借款本息及其他应付的款项，并不可撤销地授权贷款人直接从该账户中划收。账户内资金不足以清偿当期借款本息及其他应付的款项的，还款日当天不做扣款处理，次日再做扣款处理（起扣金额以贷款人系统设定为准），已扣部分不计逾期，不足部分做逾期处理并计收逾期利息。借款人的还款不足以清偿应付债务数额的，贷款人可以选择将还款用于清偿本金、利息、罚息、复利或者实现债权的费用。借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。合同签订后，原告将全部贷款额度划入被告刘某某指定的账号为62×××11的结算账户中，被告向原告借了人民币270000元。此后，原告通过自己的网络系统平台对刘某某与其约定的账户号内扣划3472.23元。借款到期后，被告未按时向原告偿还借款本金和利息。截止到2020年4月22日，被告刘某某共欠原告借款本金人民币266527.77元，利息16075.97元、罚息9203.31元、复利550.7元，共计292357.75元。上述事实有经被告质证的原告提交的营业执照、法定代表人身份证明书、法定代表人身份证、个人自助小额借款合同、中国农业银行信贷管理系统查询信息截图、业务凭证；庭审笔录等证据在卷佐证，本院予以确认。对于被告提交的个人信用报告，与本案无关联，不予采信。本院认为，原被告通过网上银行签订的《个人自助小额借款合同》成立并生效，原告依约向被告发放了贷款，被告应当按照合同约定偿还贷款本金和利息。本案中，原被告双方对被告于2018年12月4日向原告借款人民币270000元的事实没有争议，双方对上述借款的到期时间有争议。根据《最高人民法院关于适用的解释》第九十条“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。”的规定，原告针对其诉讼主张向本院提交的《个人自助小额借款合同》约定，被告贷款的额度有效期为2018年12月4日起至2019年12月3日止，单笔借款最长期限为12月，实际借款金额、期限和具体起止日期等以贷款人业务系统产生的相关借款电子记录记载为准。原告提交的中国农业银行信贷管理系统查询信息截图及业务凭证记载，被告于2019年12月4日向原告借款270000元，证据确实充分，故原告请求判令被告偿还到期借款本息的诉讼主张有事实和法律依据，本院予以支持。对于原告主张由被告支付为实现债权产生的律师费2900元的诉请，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，原告未能提交证据予以证实，故对其主张，本院不予支持。根据相关法律规定，对于被告刘某某答辩主张原告借款给其是违规贷款的意见，被告可向银行监管部门反应解决；对于其答辩主张是银行借款给其属于套路贷的意见，其可到公安机关报案处理；故其答辩主张均不属于民法调整的范畴，本院不予采纳。对其答辩主张不支付利息的主张，于法无据，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、由被告刘某某在本判决生效后三十日内一次性偿还原告中国农业银行股份有限公司鲁甸县支行借款本金人民币266527.77元，及截止至2020年4月22日的利息人民币16075.97元、罚息人民币9203.31元、复利人民币550.7元，本息合计292357.75元。二、由被告刘某某在本判决生效后三十日内一次性偿还原告中国农业银行股份有限公司鲁甸县支行自2020年4月23日起至本判决确定的履行期限届满之日止的利息、罚息、复利（利息、罚息、复利按照双方签订的《个人自助小额借款合同》约定的标准计算）。三、驳回原告中国农业银行股份有限公司鲁甸县支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币5686元，减半收取人民币2843元，由被告刘某某负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于云南省昭通市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行。本案申请强制执行的期限为二年。审判员  田琼二〇二〇年六月二十三日法官助理孔维勇书记员丁正喜