四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初4260号 原告：中国农业银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行，住所地四川省成都市高新技术开发区科技商务广场。 负责人：张晓声，行长。 委托诉讼代理人：李明，四川拓越律师事务所律师。 委托诉讼代理人：高尚，男，该行员工。 被告：刘小英，女，1966年10月16日出生，汉族，住四川省中江县。 被告：倪兴科，男，1962年11月17日出生，汉族，住四川省中江县。 原告中国农业银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行（以下简称农业银行高新支行）与刘小英、倪兴科金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月23日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。农业银行高新支行的委托代理人李明到庭参加诉讼，刘小英、倪兴科经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农业银行高新支行向本院提出诉讼请求：1、判令刘小英、倪兴科偿还借款本金人民币515108.75元，并支付利息、罚息及复利至本金结清之日止（截至2020年5月6日，利息7202.93元、罚息10.46元、复利39.91元），合计：522362.05元；2、判令刘小英、倪兴科向农业银行高新支行支付公证费、律师费、公告费等农业银行高新支行为实现债权而产生的其他费用；3、判令农业银行高新支行对刘小英、倪兴科所有的位于成都市金堂县的房屋享有抵押权，并对该房屋拍卖、变卖、折价的价款享有优先受偿权。事实和理由：2018年，农业银行高新支行与刘小英、倪兴科签订《个人购房担保借款合同》，农业银行高新支行向刘小英、倪兴科发放贷款后，刘小英、倪兴科未按约定履行还款义务。 刘小英、倪兴科未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2018年，刘小英、倪兴科作为借款人和抵押人与农业银行高新支行为贷款人签订了编号为51020120180115038的《个人购房担保借款合同》。基本情况如下： 一、借款金额：550000元； 二、借款期限：180个月。自2018年7月31日至2033年7月30日止； 三、还款方式：等额本息。还款日为每月31日。借款人还款账户账号／卡号：62×××77； 四、借款利率及调整方式：5.635%。采用基准利率方式，执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之壹拾伍后确定。借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率按1.4.1约定的第（3）种方式进行浮动即本合同适用浮动利率，以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础浮动上浮或下浮一定比例，或以借款发放前一工作日的1年期LPR为基础加点或减点确定执行年利率。借款发放后，遇中国人民银行人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整，借款执行利率按借款人自下述方式中所选择的方式进行调整。各方按调整后相应期限档次的基准利率（或1年期LPR）和本合同约定的借款利率浮动幅度/加减点确定新的借款执行利率，自中国人民银行人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整后的次年1月1日起调整。第1.5条约定，本合同项下借款按实际天数计算利息（采用等额本息和等本递减还款方式的，按本合同第四条约定的计算公式执行），计息公式为：利息=本金×实际天数×日利率，日利率的换算公式按人民银行相关规定执行。合同履行期间，如遇国家调整贷款利率或计息管理办法并应适用于本合同项下借款时，各方按调整后的规定执行。 五、借款用途：购买住房； 六、罚息和复利的计算方式：借款人未按本合同约定期限归还借款的，罚息利率为在本合同借款执行利率基础上上浮百分之伍拾。未按合同约定期限归还借款期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整至日起罚息利率相应调整。 对应付未付利息计收复利。应付未付利息，包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利； 七、抵押情况：刘小英、倪兴科以其所有的位于成都市金堂县的房屋作抵押，并于2018年7月10日办理抵押权登记。合同条款：《个人购房担保借款合同》第9.2.1条，担保范围为合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。 八、放款情况：2018年7月31日，农业银行高新支行向借款人发放了550000元的借款。 九、还款情况：自2019年11月30日起，刘小英、倪兴科未按合同约定还款。截至2020年5月6日刘小英、倪兴科尚欠借款本金515108.75元，按合同约定计算拖欠利息7202.93元、罚息10.46元、复利39.91元。 十、提前宣布到期情况：借款人未按约定按期足额偿还借款的，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿。2020年1月11日，农业银行高新支行向刘小英、倪兴科邮寄发出《贷款提前到期通知书》，载明因刘小英、倪兴科已连续多期未按时足额偿还贷款本息，宣布合同于2020年1月13日提前到期。 另查明，刘小英、倪兴科于1987年6月8日在中江县民政局登记结婚。 自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布贷款市场报价利率（LPR），取消公布人民币贷款基准利率。 以上事实，有《个人购房担保借款合同》、借款凭证、《个人信贷业务申请表》、房屋他项权证、《同意抵押承诺书》、欠款明细、《贷款提前到期通知书》、EMS快递单、当事人当庭陈述等证据在案作证。 本院认为，刘小英、倪兴科与农业银行高新支行订立的《个人购房担保借款合同》，系双方当事人真实意思表示的结果，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，各方当事人均应按合同约定履行各自义务。本案中，农业银行高新支行依约发放了借款，刘小英、倪兴科未按照合同约定按期足额偿还借款，农业银行高新支行有权依据合同约定宣布该笔贷款提前到期并有权要求被告按照合同约定偿还全部本息。本案中，农业银行高新支行于2020年1月11日依照合同约定地址向刘小英、倪兴科邮寄《贷款提前到期通知书》，故依照双方约定在该邮件签收或退回之日即为宣布贷款提前到期之日，农业银行高新支行主张本案贷款于2020年5月6日提前到期系对其权利的自由处分，故贷款提前到期日为2020年5月6日。刘小英、倪兴科应向农业银行高新支行支付欠付的本金515108.75元，并支付利息7202.93元、罚息、复利。 关于罚息、复利的计算方式。罚息和复利分段计算：1.从2019年11月30日至2019年8月19日止，罚息以515108.75元为基数按照中国人民银行五年以上（期限）人民币贷款基准利率的1.725倍计付，复利以未付利息及罚息7213.39元为基数按照中国人民银行五年以上（期限）人民币贷款基准利率的1.15倍计付；2.从2019年8月20日至2020年5月6日止，因2019年8月20日之后，中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率已取消，罚息以515108.75元为基数按全国银行间同业拆借中心公布的1年期贷款市场报价利率（1年期LPR）的1.725倍计付，复利以未付利息及罚息7213.39元为基数按照1年期LPR的1.15倍计付；3.从2020年5月7日起至本金付清时止，罚息以515108.75元为基数按照1年期LPR的1.725倍计付，复利以未付利息和罚息为基数按照1年期LPR的1.725倍计付。如遇中国人民银行五年以上（期限）人民币贷款基准利率或1年期LPR调整的，自调整生效日即每年1月1日起按照调整后的基准利率或1年期LPR按照相应的浮动幅度和加减点数调整罚息和复利的利率。以上利息、罚息、复利总计不得超过24%。 对于抵押物，刘小英、倪兴科以其所有的位于成都市金堂县的房屋为抵押财产为上述债务作抵押，双方办理了抵押权登记。故农业银行高新支行对案涉抵押物享有抵押权，有权就拍卖、变卖、折价款优先受偿。 对于律师费、公证费、公告费，农业银行高新支行未举证证明其实际产生，本院不予支持。 依照《中华人民共和国物权法》第十五条、第一百八十七条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一项、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告刘小英、倪兴科于本判决生效之日起十五日内偿还原告中国农业银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行贷款本金515108.75元并支付利息7202.93元、罚息、复利【罚息和复利分段计算：1.从2019年11月30日至2019年8月19日止，罚息以515108.75元为基数按照中国人民银行五年以上（期限）人民币贷款基准利率的1.725倍计付，复利以未付利息和罚息7213.39元为基数按照中国人民银行五年以上（期限）人民币贷款基准利率的1.15倍计付；2.从2019年8月20日至2020年5月6日止，因2019年8月20日之后，中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率已取消，罚息以515108.75元为基数按全国银行间同业拆借中心公布的1年期贷款市场报价利率（1年期LPR）的1.725倍计付，复利以未付利息和罚息7213.39元为基数按照1年期LPR的1.15倍计付；3.从2020年5月7日起至本金付清时止，罚息以515108.75元为基数按照1年期LPR的1.725倍计付，复利以未付利息及罚息为基数按照罚息利率计付。如遇中国人民银行五年以上（期限）人民币贷款基准利率或1年期LPR调整的，自调整生效日即每年1月1日起按照调整后的基准利率或1年期LPR按照相应的浮动幅度和加减点数调整罚息和复利的利率。以上利息、罚息、复利总计不得超过24%】； 二、原告中国农业银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行对被告刘小英、倪兴科所有的位于金堂县的房屋享有抵押权，并对该房屋折价、拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权； 三、驳回原告中国农业银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费为4537元，保全费3157元，由被告刘小英、倪兴科负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员 王 敏 二〇二〇年六月八日 书记员 罗常耀