河南省新乡市红旗区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0702民初2601号原告：中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司，住所地河南省新乡市和平大道（南）22号。负责人：李华南，系该公司总经理。委托诉讼代理人：施文云，河南瀛汉律师事务所律师，特别授权。被告：孙成钢，男，汉族，1969年5月5日出生，身份证号为41071119690505155X，住所地新乡市卫滨区新原路20号4号楼5单元10号。被告：石海燕，女，汉族，1968年9月2日出生，住所地新乡市。原告中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司（以下简称财保新乡公司）诉孙成钢、石海燕保证保险合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告财保新乡公司委托诉讼代理人施文云、被告孙成钢、石海燕到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告财保新乡公司向本院提出诉讼请求：一、判令被告向原告支付理赔款59801.16元，逾期保费3381.29元;二、判令被告向原告支付违约金5391.57元（违约金以保险理赔款及保费63182.45元为基数，自2019年11月20日起按照年利率24%标准暂计至2020年3月27日，实际主张至款项还清之日止），上述一、二项诉讼请求数额暂共计为68574.02元；三、请求判令被告石海燕为上述一、二项债务承担连带保证责任；四、判令被告承担本案的诉讼费、保全费、公告费、律师费及其他实现债权的费用。事实与理由：2019年2月1日，被告孙成钢与中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行（以下简称光大银行淮河路支行）签署个人贷款合同，约定被告孙成钢向光大银行淮河路支行借款69000元，借款利率为中国人民银行公布的现行的同期基准利率上浮50%。被告孙成钢（××）就该笔借款向原告投保个人信用贷款保证保险，赔款等待期为80天，每月保费为922.17元，保费按月支付。合同签订后，光大银行淮河路支行按照借款合同约定向被告孙成钢发放了贷款。因被告孙成钢未按合同约定履行还款义务，原告于2019年11月20日依约向被保险人进行理赔，理赔金额共计59801.16元（包括本金58496.47元、利息1258.68元、罚息46.01元）。被告尚欠保费3381.29元。被告孙成钢当庭辩称，借款属实，希望保险公司能够宽限时间。被告石海燕当庭辩称，家里情况困难，对借款担保均认可，我们家生活困难，想让保险公司宽限时间。原告财保新乡公司围绕其诉讼请求向本院提交了相关证据，本院认为原告出示的证据能够形成完整的证据链条，能够证据其主张，故对原告提交的证据均作为有效证据确认，并在卷佐证。根据确认的证据及当事人陈述本院认定案件事实如下：2019年1月25日，孙成钢向财保新乡公司投保个人信用贷款保证保险。2019年1月25日，财保新乡公司签发了“中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单”，该保单主要约定：××为孙成钢，被保险人为光大银行淮河路支行，贷款金额为69000元，保险费为33198.12元，保险金额为76840.75元;保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止;保费缴纳方式为毎月按时缴纳，费率为1.2001%（月），每月保险费为922.17元;缴费日期为银行扣款之日，赔偿等待期为80天。另特别约定：1、保险人理赔后，××需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对××请求赔偿的权利。被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书。保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对××所享有的借款债权和抵押权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，以××尚欠全部款项为基数，按每日0.06%。向××收取滞纳金。2、保险人基于××违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。保险条款第五条保险责任约定，在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，××仍未履行或未完全履行在规定期限内的还款义务，且超过保险单载明的期限（即赔款等待期）的，视为保险事故发生，保险人对保险事故发生时××在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。第八条保险金额约定，本保险合同的保险金额为贷款合同中约定的贷款本金与贷款合同生效日确定利率计算的贷款利息（含罚息、复利）之和，该保险金额为保险人承担赔偿责任的最高限额。2019年2月1日，孙成钢与光大银行淮河路支行签订“个人贷款合同”，由孙成钢按中国人民银行同期基准利率4.75%上浮50%的利率向该行贷款69000元，期限36个月，逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，借款人未按时足额偿还借款的贷款人有权提前收回已发放的借款。当日，光大银行淮河路支行向孙成钢发放了69000元贷款。因孙成钢借款后自2019年9月1日起存在未还且已逾期超过80天的情形，财保新乡公司按保险合同约定，2019年11月20日向光大银行淮河路支行支付代偿款59801.16元，其中包含逾期借款本金58496.47元、利息1258.68元、罚息46.01元，光大银行淮河路支行向财保新乡公司出具“代偿债务确认书”，确认已收到上述赔偿款。2019年1月30日，石海燕向人保财险新乡公司出具了代偿责任保证书，保证若孙成钢未能按照合同的约定偿还全部或部分债务，石海燕愿作为此笔贷款的无限连带责任保证人，保证期间从人保财险新乡公司履行代偿责任之日起两年。庭审中，财保新乡公司确认保险费于2019年11月20日停止计算，尚欠保费3381.29元未付。本院认为，财保新乡公司与孙成钢签订的保险合同以及孙成钢与光大银行淮河路支行签订的“个人贷款合同”均不违反法律规定，均为有效合同约定。光大银行淮河路支行依约向孙成钢发放了贷款，孙成钢逾期还款构成违约，光大银行淮河路支行有权要求孙成钢向其支付全部借款本息。孙成钢逾期还款，且超过80日，根据原被告保险合同的约定，应视为保险事故发生，财保新乡公司应当对保险事故发生时孙成钢未偿还的全部贷款本金和利息（含罚息、复利）承担赔偿责任。现财保新乡公司已依约履行了相应的理赔责任，其有权依据合同约定及法律规定，向孙成钢追偿，故孙成钢应当向财保新乡公司支付代偿款59801.16元。关于财保新乡公司诉请的保险费问题，经确认，财保新乡公司于2019年11月20日停止计算保险费，孙成钢应当清偿保险期间的保险费3381.29元。至于财保新乡公司要求孙成钢支付违约金的主张，双方保险合同约定的滞纳金标准为日0.06%，该滞纳金应认定为《合同法》中规定的迟延履行的违约金，但该约定过高，不符合我国合同法第一百一十四条确定的违约金系弥补损失为主，因此对违约金计取标准本院酌定为按日万分之五计。因石海燕对本案款项承担连带保证责任进行了书面签字确认，故石海燕应对本案的债务承担连带责任。人保财险公司的其他诉讼请求，因证据不足，本院不予支持。综上所述，本院对财保新乡公司的诉讼请求予以部分支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第二条判决如下：孙成钢于本判决生效之日起五日内向中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司支付代偿款59801.16元、保费3381.29元;孙成钢于本判决生效之日起五日内向中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司支付违约金4043.68元；以63182.45元为基数，以日万分之五为标准，自2020年3月27日起计算至实际清偿代偿款与保费之日止）；石海燕对本判决确定的第一、二项债务承担连带保证责任。驳回中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1514元，因适用简易程序减半收取757元，由孙成钢、石海燕承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省新乡市中级人民法院。审判员  张健二〇二〇年六月二十八日书记员  李静