甘肃省兰州市城关区人民法院民 事 判 决 书（2019）甘0102民初2937号原告：中国银行股份有限公司甘肃省分行，住所地兰州市城关区天水南路525号。负责人：臧新军，该分行行长。委托诉讼代理人：于小珍，甘肃久铭律师事务所律师。委托诉讼代理人：王明霞，甘肃久铭律师事务所律师。被告：马什思，男，1987年3月2日出生，回族，住址甘肃省兰州市七里河区。被告：甘肃艾黎房地产开发有限责任公司，住所地兰州市城关区红山根西路108号。法定代表人：康宏，该公司总经理。委托诉讼代理人：史丽红，甘肃玉泽律师事务所律师。原告中国银行股份有限公司甘肃省分行（以下简称：中行甘肃省分行）与被告马什思、甘肃艾黎房地产开发有限责任公司（以下简称：艾黎公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年3月20日立案受理后，依法组成合议庭，于2020年5月8日公开开庭缺席进行了审理。原告中行甘肃省分行的委托诉讼代理人于小珍、王明霞，被告艾黎公司的委托诉讼代理人史丽红到庭参加诉讼，被告马什思经本院传票传唤未按期到庭参加诉讼。原告中行甘肃省分行的负责人臧新军、被告艾黎公司的法定代表人康宏未到庭参加诉讼。本案经合议庭评议，现已依法审理终结。中行甘肃省分行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原、被告签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》；2、判令被告马什思偿还原告借款本金111078.04元，利息（含应收利息及罚息）6370.77元（暂按违约之日2017年11月18日计算至2019年1月4日），直至借款本息付清之日止，合计117448.81元；3、判令被告甘肃艾黎房地产开发有限责任公司对上述债务承担连带清偿责任；4、本案诉讼费用由二被告承担。事实与理由：原、被告于2011年签订《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，合同约定，被告为购买房屋从原告处贷款12.3万元，贷款期限30年，贷款利率为浮动利率，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%，被告按月等额本息还款。甘肃艾黎房地产开发有限责任公司为被告马什思的贷款提供阶段性连带责任保证。合同签订后，原告按照合同约定于2011年3月18日发放了12.3万元贷款。现被告马什思拒不按照合同约定偿还借款本息，已构成严重违约。原告为维护合法权益依法向贵院起诉，望判如所请。马什思未到庭答辩。艾黎公司辩称，一、艾黎公司与中行甘肃省分行签订的《个人贷款保证合同》第三条明确约定，由艾黎公司为被告马什思的贷款向中行甘肃省分行提供阶段性连带责任保证，即自借款人办妥本合同第一条所述主合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且债权人收到他项权证正本之日起，保证人在本合同项下不再发生新的保证义务和责任，但在该日之前已发生的主合同项下债务，构成本合同之主债务，保证人应对之承担保证责任。而本案被告马什思已于2018年3月20日取得不动产权证书，但是中行甘肃省分行与被告马什思并未按贷款合同第十八条的约定，在取得不动产权证书后60日内办理抵押登记，对此双方均存在过错。故，因中行甘肃省分行与被告马什思怠于履行抵押登记义务，其过错行为扩大了艾黎公司的担保责任，对此应由其自行承担相应的过错责任。艾黎公司根据《贷款保证合同》的约定，仅对2018年5月20日前产生的债务承担阶段性连带责任保证，对2018年5月21日起产生的债务不应承担连带责任保证。二、案涉债权既有物的担保又有人的担保，依据物权法的规定，债务人自行提供物的担保的，债权人只能先行就抵押物实现抵押担保物权，然后在不能清偿的范围内再向保证人主张保证责任。中行甘肃省分行直接要求艾黎公司对全部借款本息承担连带责任的诉讼请求于法无据，应当依法驳回。三、本案的发生是因被告马什思的违约行为引起，诉讼费应由被告马什思自行承担。四、艾黎公司承担保证责任后有权向被告马什思追偿。五、中行甘肃省分行应向艾黎公司提供《个人贷款保证合同》原件，以便艾黎公司行使追偿权时使用。综上所述，为维护艾黎公司的合法权益，请求贵院依法裁判。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对原告提交的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》一份、《中国银行（支）行零售贷款借款借据》一份，被告无异议，本院予以确认并在卷佐证。对当事人有争议的证据和事实，本院认定如下：对原告提交的《中国银行股份有限公司个人贷款保证合同》一份、《贷款已还款明细清单》一份，被告艾黎公司对其真实性无异议，对证明目的有异议。因上述证据符合证据的真实性、合法性和关联性,本院予以采信。对被告艾黎公司提交的《个人贷款保证合同》一份、不动产权证书一份、不动产权情况表一份，原告对其真实性无异议，对证明目的有异议。本院对上述证据的真实性予以确认。因原告与被告艾黎公司签订的《个人贷款保证合同》约定“自借款人办妥主合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且债权人收到他项权证正本之日起，保证人在本合同项下不再发生新的保证义务和责任，但在该日之前已发生的主合同项下债务，构成本合同之主债务，保证人应对之承担保证责任。”现被告艾黎公司未提交涉案房屋已办理抵押登记手续且原告已收到他项权证的相关证据，故对被告艾黎公司的证明目的本院不予采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2011年3月18日，原告中行甘肃省分行与被告马什思签订《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》一份，约定：马什思向原告贷款123000元用于购买位于兰州市西固区的房屋，贷款期限为360个月，贷款利率为浮动利率，按月等额本息还款，若借款人逾期还款，逾期贷款罚息利率为合同约定的贷款利率水平上加收50%。贷款合同中附件一《个人一手住房贷款合同通用条款》第三条约定：借款人未按期归还贷款本息时，原告有权解除本合同，并宣布合同项下贷款本息全部提前到期。合同签订后，中行甘肃省分行向被告马什思放款123000元。同时，原告与被告艾黎公司签订《中国银行股份有限公司个人贷款保证合同》一份，约定：艾黎公司为担保原告与被告马什思之间的借款合同的履行，愿意对借款合同中的主债务包括本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金、实现债权的费用向原告提供保证。合同第三条保证方式约定为：阶段性连带责任保证，即自借款人办妥主合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且债权人收到他项权证正本之日起，保证人在本合同项下不再发生新的保证义务和责任，但在该日之前已发生的主合同项下债务，构成本合同之主债务，保证人应对之承担保证责任。合同第四条保证责任约定：如果借款人未按约定及时清偿主合同项下债务，债权人有权要求保证人履行保证责任；主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不应影响债权人本合同项下的任何权利及其行使，保证人不得以此抗辩债权人。第五条保证期间约定：本合同保证期间为主债务的履行期届满之日起两年，若主债务为分期履行的，则保证期间为自本合同生效之日起至最后一期债务履行期届满之日后两年。截止2017年11月，被告马什思按期归还本金11921.96元，利息及罚息47988.65元，合计59910.61元，后再未履行还款义务，被告艾黎公司亦未承担保证责任。为此，原告诉至法院。另，2018年3月20日，被告马什思取得涉案房屋的不动产权证书，产权证号为：甘（2018）兰州市不动产权第0010146号；该房屋未办理抵押登记手续。本院认为，根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款之规定：当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第二百零七条规定，借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。本案中，原告与被告马什思签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》系双方真实意思表示，且不违反法律及行政法规的强制性规定，应为合法有效，当事人均应严格依约履行。现原告依约向被告马什思指定的账户发放贷款后，被告马什思未按期偿还借款本息，显属违约，应依法承担相应的违约责任。对原告主张的判令解除原告与被告马什思签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》之诉讼请求，因原告与被告马什思在合同中明确约定马什思未按期归还贷款本息时原告有权解除合同，根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时,解除权人可以解除合同”的规定,现被告马什思逾期还款，合同解除的条件成就，故原告请求解除该合同有事实和法律依据，本院予以支持。对原告主张的判令被告马什思偿还原告借款本金111078.04元，利息（含应收利息及罚息）6370.77元（暂按违约之日2017年11月18日计算至2019年1月4日），合计117448.81元，之后偿还至借款本息付清之日止之诉讼请求，因合法有据，本院亦予以支持。关于原告要求艾黎公司承担连带清偿责任的诉讼请求，依据合同约定，被告艾黎公司对借款人马什思与原告之间的债务清偿提供连带责任保证担保。《中华人民共和国担保法》第十八条第二款规定：“连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其担保范围内承担保证责任。”因此，原告在其债权不能实现时诉请保证人艾黎公司承担保证责任符合法律规定。同时，涉案保证合同约定自借款人办妥主合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证正本之日起,保证人在本合同项下不再发生新的保证义务和责任。因被告马什思贷款所购买房屋并未办理相应抵押登记手续,故艾黎公司应依约承担保证责任，其保证责任并未免除。且艾黎公司承担保证责任后,享有向被告马什思进行追偿的权利。被告马什思经本院合法传唤,无正当理由拒不到庭参加诉讼,视为放弃质证和抗辩的权利,由此引起的不利后果由其自行承担。综上,依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条第二款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司甘肃省分行2011年3月18日与被告马什思签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》；二、被告马什思于判决生效之日起十日内一次性偿还原告中国银行股份有限公司甘肃省分行贷款本金111078.04元、利息（含应收利息及罚息）6370.77元（暂计算至2019年1月4日），合计117448.81元，并按合同约定的利率支付自2019年1月5日起至本金还清时止的利息及罚息;三、被告甘肃艾黎房地产开发有限责任公司对上述贷款本金及利息承担连带保证责任，其承担连带清偿责任后有权向被告马什思追偿。在本判决生效后，如未按判决书指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期限的债务利息。案件受理费2649元，由被告马什思负担（被告马什思于判决生效之日起十日内一次性向原告中国银行股份有限公司甘肃省分行给付案件受理费2649元）。被告甘肃艾黎房地产开发有限责任公司对被告马什思负担的案件受理费承担连带支付责任，其承担连带清偿责任后有权向被告马什思追偿。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时预交上诉案件受理费，上诉于甘肃省兰州市中级人民法院。在上诉期满七日内未缴纳的，按自动撤回上诉处理。本民事判决书发生法律效力后，在判决书指定的履行期限届满之日起，权利人向本院申请执行的期限为二年，未在法定期限内申请的，视为放弃申请执行的权利。审 判 长  王婕玲人民陪审员  苏 萍人民陪审员  张佩强二〇二〇年六月二十三日书 记 员  孙岚静