四川省成都市青白江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0113民初163号 原告：交通银行股份有限公司成都青白江支行，住所地：成都市青白江区凤凰西六路28号。 负责人：周波，行长。 委托诉讼代理人：谢汶彬，泰和泰律师事务所律师。 被告：林志祥，男，1983年5月9日出生，汉族，住浙江省泰顺县。 被告：吴晓燕，女，1982年8月11日出生，汉族，住浙江省泰顺县。 原告交通银行股份有限公司成都青白江支行（以下简称交通银行）与被告林志祥、吴晓燕金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月10日立案受理。因二被告林志祥、吴晓燕下落不明，2020年3月12日，本院作出（2020）川0113民初163号民事裁定书，裁定本案转为普通程序。本院依法组成合议庭，于2020年6月3日公开开庭进行了审理。原告交通银行的委托诉讼代理人谢汶彬到庭参加了诉讼。二被告林志祥、吴晓燕经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 交通银行向本院提出诉讼请求：1、林志祥、吴晓燕偿还借款本金182061.84元；2、林志祥、吴晓燕支付自2016年3月1日起至借款全部清偿之日止的利息、罚息、复利；3、确认交通银行对林志祥、吴晓燕提供的抵押物即成都市青白江区（产权证号为监证0337937、0337938）的房屋依法享有抵押权，并确认交通银行对处分抵押物所得款项享有优先受偿权；4、林志祥、吴晓燕承担实现债权所产生的全部费用，包括但不限于诉讼费、催收费、财产保全费、公告费等。事实与理由：2013年1月22日，林志祥、吴晓燕与交通银行签署《个人房产抵押贷款合同》，约定交通银行为林志祥、吴晓燕提供21万元贷款用于购买房屋，同时约定了贷款期限、利率、还款方式。为担保债权实现，约定林志祥、吴晓燕以位于成都市青白江区房屋（产权证号为监证0337937、0337938）提供抵押。合同签订后，交通银行如约向林志祥、吴晓燕发放21万元贷款，但林志祥、吴晓燕未依约还款，经多次催告并寄送《催收通知书》仍未予偿还。林志祥、吴晓燕逾期还款的行为已经违约，交通银行依据约定宣布贷款本金全部提前到期。为维护其合法权益，交通银行特提起诉讼，请求依法判决。 林志祥、吴晓燕在举证期限内未提交任何证据，亦未提交书面答辩意见。 本院经审理认定事实如下：2013年1月22日，交通银行（乙方）与林志祥、吴晓燕（甲方）签订了《个人房产抵押贷款合同》，鉴于甲方购买商品房并以该房屋向乙方申请个人房产抵押贷款，经协商一致，订立本合同。第一条：利率及利率的调整。月利率＝年利率／12。本合同项下贷款实际发放后，遇中国人民银行调整基准利率及／或缩小住房贷款利率下浮幅度，本合同利率相应调整。贷款发放后，如遇人民银行调整后的基准利率为浮动利率或取消基准利率的，双方应就贷款利率另行协商，但调整后的利率不低于当时适用利率。第六条：本合同项下抵押物为第二十二条约定的房屋。抵押担保的范围为本合同项下贷款本金及利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权及抵押权的费用。实现债权及抵押权的费用包括但不限于催收费、诉讼费（或仲裁费）、抵押物处置费、过户费、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他相关费用。甲方应在本合同签订后立即向有关登记机关办理抵押登记手续，并在登记手续办妥后将抵押登记证明文件正本交乙方保管。第十条：甲方的义务是按本合同约定的时间、金额和币种偿还本合同项下的贷款本金并支付利息；第十三条：甲方违反本合同约定，视为本合同的“提前到期事件”。当出现任一“提前到期事件”时，乙方有权单方面宣布本合同项下已发放的贷款本金全部提前到期，要求甲方立即偿还所有到期贷款本金并结清利息；第十四条：甲方未按时足额偿还贷款本金、支付利息或未按本合同约定用途使用贷款的，乙方有权按逾期贷款或挪用贷款的罚息利率计收利息，并对应付未付利息计收复利。本合同利率发生调整的，乙方有权相应调整罚息利率，自合同利率调整日起，按调整后的罚息利率计收逾期或挪用贷款的罚息，但包含合同利率调整日的当期复利不分段计算，适用调整后的罚息利率。甲方未按时足额偿还贷款本金、支付利息的，应当承担乙方为实现债权而发生的催收费、诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他相关费用；第十五条：当乙方依本合同约定宣布贷款全部提前到期时，乙方有权处理抵押物。第二十二条：甲方所购房屋为住房，坐落青白江××单元××楼××号；第二十三条：贷款金额为21万元，贷款期限180月；第二十四条：本合同项下贷款利率为月利率5.458333‰，该利率系中国人民银行现行相应期限档次贷款的基准利率。本合同项下还款以月为一期，首期自放款日起计算。本合同项下贷款实际发放后，遇中国人民银行调整基准利率或缩小住房贷款利率下浮幅度的，本合同利率：按本合同约定调整本合同利率：其中，遇人民银行调整基准利率的以次年1月1日为合同利率调整日。逾期贷款的罚息利率为本合同约定利率上浮50%；第二十六条：甲方选择的还款法为等额本息还款法，每期还款额为1835.1元。2013年2月1日，交通银行向林志祥、吴晓燕发放了贷款21万元。 2015年5月22日，林志祥、吴晓燕两人名下的位于青白江××单元××楼××号房屋办理了抵押登记（编号：成青房他证他权字第××号），交通银行为房屋他项权利人，债权数额为21万元，债务履行期限为2013年2月1日至2028年2月1日。 因林志祥、吴晓燕未按时偿还借款本息，交通银行于2019年12月20日向林志祥、吴晓燕邮寄了《交通银行债务提前到期通知书》，告知：根据合同约定，交通银行宣布林志祥、吴晓燕《个人房产抵押贷款合同》项下的债务于2019年12月31日提前到期，林志祥、吴晓燕应立即偿还借款本金182,061.84元和相应的利息。 截止到2020年6月2日，根据《欠款明细表》可知，林志祥、吴晓燕尚欠交通银行借款本金182,061.84元、利息33,300.08元、罚息8,166.23元、利息复利5,591.92元、罚息复利850.69元。 以上事实，有营业执照、当事人身份证复印件、《个人房产抵押贷款合同》、《借款凭证》、房屋他项权利证书、《交通银行债务提前到期通知书》、邮寄单、《欠款明细表》及当事人的当庭陈述等证据在案予以佐证。 本院认为，《个人房产抵押贷款合同》系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规强制性规定，合法有效，各方应按约全面适当履行合同义务。交通银行向林志祥、吴晓燕发放了贷款，履行了合同义务，但林志祥、吴晓燕未按约履行偿还借款本息的义务，构成违约，交通银行有权依据合同约定宣布案涉贷款提前到期并要求林志祥、吴晓燕承担相应的违约责任。关于复利的问题，合同约定交通银行有权对“应付未付利息计收复利”，按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括罚息，由于案涉合同的关于“复利”条款系格式条款，在未明确约定罚息作为复利计算基数的情况下，应认定复利的计算基数仅为合同期内的应付利息，故对交通银行关于复利的诉讼请求，本院仅支持5,591.92元。综上所述，林志祥、吴晓燕应向交通银行偿还借款本金182,061.84元以及截止到2020年6月2日的利息33,300.08元、罚息8,166.23元、复利5,591.92元。同时，2020年6月3日至款项付清之日止的罚息，以182,061.84元为基数，按照月利率5.458333‰上浮50%的标准计算。2020年6月3日至款项付清之日止的复利，以33,300.08元为基数，按照月利率5.458333‰上浮50%的标准计算。 关于抵押，按照合同约定，在林志祥、吴晓燕违约的情况下，交通银行有权对案涉抵押物行使抵押权，抵押的担保范围及于借款本金、利息、罚息和复利，故交通银行对林志祥、吴晓燕名下的案涉房产享有抵押权，就上述债务在抵押物折价或以拍卖、变卖该抵押物所得的价款内优先受偿。 林志祥、吴晓燕未出庭应诉，也未提交证据及答辩意见，视为其放弃对交通银行所举证据质证和抗辩的权利，由此产生的法律后果，由林志祥、吴晓燕自行承担。 据此，综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告林志祥、吴晓燕应于本判决生效之日起十日内向原告交通银行股份有限公司成都青白江支行偿还借款本金182,061.84元和利息、罚息、复利（1、截止到2020年6月2日的利息33,300.08元、罚息8,166.23元、复利5,591.92元；2、2020年6月3日至款项付清之日止的罚息，以182,061.84元为基数，按照月利率5.458333‰上浮50%的利率标准计算；3、2020年6月3日至款项付清之日止的复利，以33,300.08元为基数，按照月利率5.458333‰上浮50%的利率标准计算；4、如遇贷款基准利率发生变化，按照《个人房产抵押贷款合同》的约定对上述利率计算标准进行调整）； 二、原告交通银行股份有限公司成都青白江支行对位于青白江区房屋（编号：成青房他证他权字第××号）享有抵押权，对第一项判决内容确定的债务，有权就上述房屋以折价或者以拍卖、变卖所得的价款优先受偿； 三、驳回原告交通银行股份有限公司成都青白江支行的其他诉讼请求。 如果未按照本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3,942元，公告费260元，共计4,202元，由被告林志祥、吴晓燕负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 长  刘 霖 人民陪审员  钟明云 人民陪审员  唐文萍 二〇二〇年六月三日 书 记 员  温菊梅