陕西省山阳县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）陕1024民初545号 原告：中国工商银行股份有限公司山阳县支行 住所地：山阳县城关街办北大街108号 负责人：陈斌，系该行行长。 委托诉讼代理人：梅效军，男，汉族，生于1965年5月19日，住山阳县，公民身份号码：61252XXXX505190151。 委托诉讼代理人：谢太平，男，汉族，生于1987年8月10日，住陕西省镇安县，公民身份号码：61252XXXX708102292。 被告：蔺建炳，男，汉族，生于1983年2月8日，住山阳县，公民身份号码：61252XXXX302081317。 原告中国工商银行股份有限公司山阳县支行与被告蔺建炳金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月14日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司山阳县支行委托诉讼代理人梅效军、谢太平，到庭参加了诉讼，被告蔺建炳经传票传唤未到庭。本案现已审理终结。 原告向本院提出以下诉讼请求：1、请求人民法院依法判令原告与被告签订的《个人购房借款/担保合同》合同立即到期（庭审中变更为“合同立即解除”），被告无条件偿还原告贷款本金104596.82元及所产生的利息、罚息，本笔贷款利息、罚息计算至贷款本金结清之日止；2、如被告不履行贷款本息清偿义务，请求人民法院依法处置贷款抵押物，原告就贷款抵押资产享有优先受偿的权利，如果变现资产仍不能受偿全部债务，不足部分仍要以被告个人财产清偿；3、本案所发生的诉讼费、执行费、评估费及其他费用均由被告承担。事实及理由：被告蔺建炳于2011年10月20日，以购买山阳县XX小区XX楼XX单元XX楼XX号住宅资金不足为由，用该购买的房产设定抵押，并办理了《房屋他项权证》，向原告申请个人住房贷款15万元。原告对被告提供的资料进行审查同意后，于2011年11月21日与被告签订了中国工商银行《个人购房借款/担保合同》和《中国工商银行个人贷款借款凭证》，同日，原告将贷款150000元发放到位，期限15年（180期），还款方式为等额本息，即按月还本付息。贷款发放后，被告已归还了100期，归还贷款本金45403.18元，利息48620.12元。从2015年起，被告由于信用意识淡薄，陆续出现逾期，经催要还能归还，之后，被告不在家，联系电话不接。自2018年2月21日连续逾期，目前累计逾期达54期，连续逾期27期。截止2020年5月8日起诉之日，逾期贷款本金104596.82元，积欠利息12882.71元。 被告逾期还款行为，严重影响原告贷款质量和信用业务发展，原告万般无奈具状起诉，维护合法权益。 原告为支持其诉讼请求，向法庭提供了以下证据： 第一组证据：1、借款人身份证；2、户口簿；3、婚姻证明；4、借款人收入证明。证明被告身份情况。 第二组证据：5、预购商品房抵押权预告登记表。6、房屋他项权证。7、财产共有人授权书。证明被告蔺建炳用预购的商品房办理抵押贷款的手续。 第三组证据：8、借款申请表。9、借款凭证。10、个人借款/担保合同。证明被告向原告申请贷款及我行发放贷款的情况，证明贷款合同成立。 第四组证据：11、借款人欠款及逾期情况。12、原告催收资料（电话催收记录、贷款催收通知书、XX小区XX委业会证明）。13、关于对借款人蔺建炳个人住房贷款申请依法诉讼的请示。证明借款人蔺建炳的违约情况、原告的催收情况以及蔺建炳联系不上的事实。 被告蔺建炳经传票传唤未到庭，未提供书面答辩意见，也未提供证据。 庭审中原告围绕诉讼请求提交了证据，被告未到庭进行质证，是对其权利的放弃。对原告提供的所有证据复印件，法庭与原件进行了复核，复印件与原件核对无异，对于原告提交的第四组证据中13“关于对借款人蔺建炳个人住房贷款申请依法诉讼的请示”，没有加盖原告单位公章，不予认定。其余证据客观真实，与本案有关联性，各证据之间能相互印证，予以认定。 根据当事人陈述及证据认定，可以确认以下案件事实：2011年10月20日，被告蔺建炳以购买山阳县XX小区XX楼XX单元XX楼XX号住宅资金不足为由，向原告申请个人住房贷款15万元，并提供了贷款申报资料。2011年10月9日，被告在山阳县房地产管理所办理了《山阳县预购商品房抵押权预告登记表》。原告对被告提供的资料进行审查同意后，于2011年11月21日，与被告签订了中国工商银行《个人购房借款/担保合同》和《中国工商银行个人贷款借款凭证》，合同约定：贷款金额15万；贷款用途,用于购买山阳县XX村，建筑面积115.46平方米房屋；担保方式，以所购买房产做抵押；贷款期限15年；贷款利率，以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准，贷款当年利率7.05%；罚息，借款人未按照合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50%确定；借款人未完全、适当的遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任，连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，构成违约；贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿，贷款人可以与抵押人协商，以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，……；双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物。贷款人原告中国工商银行股份有限公司山阳县支行、借款人被告蔺建炳、保证人陕西泰宇房地产开发有限公司，在合同上签名盖章。同日，原告将贷款15万元按约定发放到位，期限15年（180期），还款方式为等额本息，即按月还本付息。 2012年6月13日，被告蔺建炳在山阳县房地产管理所办理了《房屋他项权证》，该证载明，房屋他项权利人为中国工商银行山阳县支行，房屋坐落：山阳县XX镇XX村XX小区XX号楼XX单元XX层XX号；房屋所有权人：蔺建炳；房屋所有权证号：XX房XX城XX镇字第20120125XXXXXX号；权利种类：抵押；债权数额：壹拾伍万元整。 从2012年1月21日首次被告还款起，被告已偿还贷款100期，还款本金45403.18元，利息48620.12元。自2018年2月21日起，被告未按期偿还借款本息，截止2020年5月8日，逾期贷款本金104596.82元，积欠利息12882.71元，累计逾期54期。原告多次电话、短信催收，被告现未在所购买的房屋居住。 本院认为，依法成立的合同，受法律保护，当事人应按照约定全面履行自己的义务。原告与被告及保证人陕西泰宇房地产开发有限公司所签订的《个人购房借款/担保合同》系各方真实意思的表示，原告按照约定发放了借款，合同依法成立并生效。经审理查明，在合同期限内，被告已偿还贷款100期，还款本金45403.18元，下欠贷款本金104596.82元。被告自2018年2月21日起至今未按约定分期偿还借款，连续逾期27期，其行为已构成违约，现原告主张解除合同，根据合同约定“……连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，构成违约”，《合同法》第九十四条（二）款“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己行为表明不履行主要债务；”的规定，故对原告主张解除合同的诉讼请求，予以支持。合同解除后，被告应根据合同约定继续向原告偿还借款本金104596.82元及利息和罚息。利率按合同约定的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率执行，罚息利率按约定的利率基础上加收50%确定。 因被告以其所购的房屋为该笔借款提供了担保，并办理了抵押房屋他项权登记手续，故原告有权利对被告抵押的位于山阳县XX小区XX楼XX单元XX楼XX号商品房进行拍卖、变卖所得价款优先受偿，故对原告要求用贷款抵押资产享有优先受偿权利的请求，予以支持。 被告未向本院提供书面答辩意见，经传票传唤拒不到庭，也未向本院举证，视为其对自己权利的放弃，由此对其产生的不利后果，由其本人承担。 依据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十四条（二）项、第一百零七条、第一百零八条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、解除原告中国工商银行股份有限公司山阳县支行与被告蔺建炳所签订的《个人借款/担保合同》。 二、由被告蔺建炳在本判决生效之日起20日内向原告中国工商银行股份有限公司山阳县支行偿还借款本金104596.82元及利息和罚息（包括2020年5月8日前积欠利息12882.71元；利息从2020年5月9日起至借款清偿之日止，利率按中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准，罚息利率按贷款利率基础上加收50%确定）。 三、如被告蔺建炳未在本判决确定的期限内偿还借款本金、利息及罚息，原告中国工商银行股份有限公司山阳县支行有权申请对被告蔺建炳位于山阳县XX小区XX楼XX单元XX楼XX号商品房进行拍卖、变卖所得价款优先受偿。 案件受理费2400元，减半收取1200元，由被告蔺建炳负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省商洛市中级人民法院。 审判员  孔庆春 二〇二〇年六月十六日 书记员  刘 梦 附：法律条款 1、《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同： (一)因不可抗力致使不能实现合同目的; (二)在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务; (三)当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行; (四)当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的; (五)法律规定的其他情形。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百零八条当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。 第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付;借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2、《中华人民共和国担保法》 第四十三条【抵押物的自愿登记】当事人以其他财产抵押的，可以自愿办理抵押物登记，抵押合同自签订之日起生效。 当事人未办理抵押物登记的，不得对抗第三人。当事人办理抵押物登记的，登记部门为抵押人所在地的公证部门。 第五十三条【抵押权实现的条件和方式】债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 3、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。