福建省莆田市城厢区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0302民初2416号 原告：中国工商银行股份有限公司莆田城厢支行，住所地：莆田市城厢区文献西路1013号,统一社会信用代码：91350302855345629P。 负责人：曾夏涵，行长。 委托诉讼代理人：谢雄，福建大雄律师事务所律师。 委托诉讼代理人：彭劲达，福建大雄律师事务所律师。 被告：詹清峰，男，1978年3月7日出生,汉族，住莆田市涵江区。 被告：张雪英，女，1978年4月10日出生,汉族，住莆田市涵江区。 被告：唐四妹，女，1953年8月10日出生,汉族，住莆田市涵江区。 原告中国工商银行股份有限公司莆田城厢支行（以下简称：工行城厢支行）与被告詹清峰、张雪英、唐四妹金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月29日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行城厢支行的委托诉讼代理人彭劲达到庭参加诉讼，被告詹清峰、张雪英、唐四妹经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 工行城厢支行向本院提出诉讼请求：1.判令詹清峰、张雪英立即向工行城厢支行偿还借款本金451981.27元及利息、罚息、复利（利息、罚息、复利自2019年10月14日起按照《个人借款／担保合同》约定的标准计收，计至实际还清之日止，暂计至2020年4月21日的利息为15212.11元），以上请求款项暂合计人民币467193.38元。2.判令工行城厢支行对唐四妹提供的抵押物，即位于涵江区【房屋所有权证：莆市房权证涵江区字第（04）730039号、国有土地使用权证：莆国用（2010）第Ｊ03154号】的房产的拍卖、变卖或折价所得价款享有优先受偿权。3.本案诉讼费用（包括但不限于案件受理费、诉讼保全费、公告费）由詹清峰、张雪英、唐四妹承担。事实和理由：2013年11月25日，詹清峰、唐四妹与工行城厢支行签订《个人借款／担保合同》，张雪英向工行城厢支行出具《共同偿还贷款确认书》，自愿为詹清峰与工行城厢支行签订的《个人借款／担保合同》承担共同偿还责任。合同主要内容：1.合同第一、三条规定，詹清峰向工行城厢支行借款900000元，借款期限为120月；2.合同第四条约定，贷款利率以发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮30%每年调整一次；3.合同第六条约定，詹清峰还款方式为按月等额本息还款法；4.合同第十四条约定，若詹清峰连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，工行城厢支行有权宣布本合同和工行城厢支行与詹清峰之间其他合同项下未偿还的借款合其他融资款项立即到期，要求詹清峰立即清偿未偿款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；5.合同第十八条约定，唐四妹提供名下位于涵江区的房产向工行城厢支行提供抵押担保，抵押担保的范围为本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、工行城厢支行实现债权的费用和被告所有其他应付费用，并为抵押物办理了相应的抵押登记手续（房屋他项权证：莆市房他证涵江字第××号、土地他项权证：莆抵他项（2013）第Ｘ1779号）；6.合同第是一条约定履行合同履行过程中所发生纠纷，向原告住所地有管辖权的法院提起诉讼，合同另对其他内容进行约定。上述合同签订后，工行城厢支行于2013年12月4日按照约定发放了900000元的贷款本金，但詹清峰自2017年12月4日起便未按照合同约定支付本金利息。借款期间，詹清峰并未如约偿还借款本金及利息已累计超过6次，张雪英亦未承担相应的共同偿还责任，均已经构成违约。综上所述，詹清峰经工行城厢支行催讨后仍拒不还款的行为已严重损害工行城厢支行的合法权益，故提起诉讼。 詹清峰、张雪英、唐四妹未作答辩。 在本院审理过程中，工行城厢支行在本院指定的举证期限内对其主张提供以下证据： 一、《个人借款/担保合同》复印件一份，欲证明《个人借款/担保合同》中约定詹清峰向工行城厢支行申请借款900000元，并对借款利率、逾期罚息、违约责任等其他内容进行约定。 二、共同偿还贷款确认书复印件一份，欲证明张雪英愿意对詹清峰向工行城厢支行申请的个人购买家具贷款承担共同偿还责任。 三、房屋使用权证、房屋他项权证、土地使用权证、土地他项权证复印件各一份，欲证明唐四妹自愿为本案债务提供抵押担保，且为本案抵押物办理了相应的抵押登记手续，应对本案债务承担相应的担保责任。 四、《个人借款凭证》复印件一份，欲证明工行城厢支行按照詹清峰的申请将贷款本划入其指定的账户中，工行城厢支行已按约定向詹清峰提供900000元贷款。 五、交易流水一份，欲证明詹清峰尚欠工行城厢支行贷款余额451981.27元及相应利息。 六、被告基本信息一份，欲证明被告为本案适格的被告。 本院审查认为，因詹清峰、张雪英、唐四妹未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自动放弃诉讼权利，工行城厢支行提供的证据真实、合法有效，本院依法予以确认。 经庭审举证、认证，本院认定本案事实如下： 2013年9月5日，张雪英向工行城厢支行出具《中国工商银行福建省分行个人家居消费贷款共同偿还贷款确认书》，确认其与詹清峰是夫妻关系，詹清峰向工行城厢支行申请个人家居消费贷款1000000元，借款合同编号2013年消费0041号，系其与借款人的共同债务，此债务及工行城厢支行实现债权的全部费用由其和借款人共同偿还。 2013年11月25日，詹清峰作为借款人，詹庆章、唐四妹作为抵押人与工行城厢支行作为贷款人签订《个人借款／担保合同》（编号：闽字莆田行城厢支行2013年消费0041号），约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人家居消费贷款900000元，用于购买家具，担保方式为抵押。贷款期限为120个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准，借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮30%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。还款方式为按月等额本息还款法（按月计息）。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率按在约定的利率基础上加收50%确定。借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，构成借款人违约，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，解除本合同。贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》。抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿或按约定的其他方式处理；双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物。《抵押物清单》载明抵押物为唐四妹提供抵押的坐落于涵江区，房产证号为莆市房权证涵江区字第（04）730039号、土地使用权证号莆国用（2010）第Ｊ03154号。2013年11月29日，工行城厢支行和唐四妹为前述房地产办理抵押登记，他项权证号为莆市房他证涵江字第××号、莆抵他项（2013）第Ｘ1779号，该房产登记在唐四妹名下。2013年12月4日，工行城厢支行依约向詹清峰发放贷款900000元。詹清峰自2019年11月起未能按时足额还款。截至2020年4月21日，詹清峰尚欠工行城厢支行借款本金451981.27元，利息、罚息、复利15212.11元。工行城厢支行经催讨未果，致引起诉讼。 综上所述，本院认为，工行城厢支行与詹清峰、张雪英、唐四妹签订的《个人借款/担保合同》意思表示真实，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。工行城厢支行依约向詹清峰发放借款，詹清峰应当按时足额还款。《个人借款/担保合同》约定“借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，构成借款人违约”，詹清峰连续三个月未按时足额偿还贷款本息，按照合同约定，已构成违约，工行城厢支行有权宣布借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。张雪英向工行城厢支行出具《中国工商银行福建省分行个人家居消费贷款共同偿还贷款确认书》，确认上述债务为其与詹清峰的共同债务。故工行城厢支行主张詹清峰、张雪英共同偿还尚欠的借款本金451981.27元及相应的利息、罚息、复利，有事实和法律依据，本院予以支持。工行城厢支行主张对唐四妹提供抵押的房地产折价、拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权，因《个人借款/担保合同》对抵押事项有作明确约定，且抵押物已办理抵押登记，故该主张本院予以支持。因詹清峰、张雪英、唐四妹经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第四十一条、第四十二条、第五十三条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、詹清峰、张雪英应于本判决生效之日起十日内共同偿还中国工商银行股份有限公司莆田城厢支行借款本金451981.27元及该款的利息、罚息、复利（截至2020年4月21日的利息、罚息、复利为15212.11元，自2020年4月22日起至还清之日止按照合同约定计算）； 二、中国工商银行股份有限公司莆田城厢支行对登记在唐四妹名下的坐落于涵江区的房地产【房屋所有权证号：莆市房权证涵江区字第（04）730039号、国有土地使用权证号：莆国用（2010）第Ｊ03154号】变现所得享有优先受偿权。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费8407.9元，减半收取计4203.95元，由詹清峰、张雪英、唐四妹负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员 林 怡 二〇二〇年六月十九日 书记员 阮奕清 附：本案相关的法律法规： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。 第四十二条办理抵押物登记的部门如下： （一）以无地上定着物的土地使用权抵押的，为核发土地使用权证书的土地管理部门； （二）以城市房地产或者乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方人民政府规定的部门； （三）以林木抵押的，为县级以上林木主管部门； （四）以航空器、船舶、车辆抵押的，为运输工具的登记部门； （五）以企业的设备和其他动产抵押的，为财产所在地的工商行政管理部门。 第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。