江西省宜丰县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）赣0924民初774号 原告：江西宜丰农村商业银行股份有限公司。住所地：宜丰县新昌镇渊明南大道3号。统一社会信用代码：91360900705738427Y。 法定代表人：龚朝利，该公司董事长。 委托代理人：罗玲，江西崇文律师事务所律师，特别授权。 委托代理人：杨芬，江西崇文律师事务所实习律师，一般代理。 被告：杨高也，男，1971年10月1日出生，汉族，宜丰县人，住宜丰县。 被告：郭五莲，女，1974年6月29日出生，汉族，宜丰县人，住宜丰县。系被告杨高也之妻。 被告：宜丰县众诚小微企业商会，住所地：宜丰县商贸广场1栋4号。统一社会信用代码：513609243225720793。 法定代表人：李国中，该公司负责人。 原告江西宜丰农村商业银行股份有限公司（下称宜丰农商行）与被告杨高也、郭五莲、宜丰县众诚小微企业商会（下称众诚小微商会）金融借款合同、保证合同纠纷一案，本院于2020年5月18日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告宜丰农商行的委托代理人到庭参加诉讼，被告杨高也、郭五莲、众诚小微商会经本院传票传唤，无正当理由，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告宜丰农商行向本院提出诉讼请求：1、依法解除原告与被告杨高也签订的《个人借款合同》；2、依法判决被告杨高也、郭五莲归还原告欠款本息共计469170.77元，及从2020年4月27日之后按合同约定的计息方式算至付清日止的利息，利随本清；3、依法判决被告众诚小微商会对本案借款本息承担连带清偿责任；4、本案诉讼费由各被告承担。事实和理由：2019年7月8日，被告杨高也、郭五莲共同向原告申请贷款45万元，并于2019年7月12日与原告签订《个人借款合同》，合同约定：被告在合同有效期24个月内可以向原告循环借款，借款用途为经营超市，每笔借款期限以借款凭证记载为准，按月结息，每月的20日为结息日，21日为付息日。为了顺利完成借款，被告众诚小微商会同意作为保证人为该笔贷款承担连带保证责任并与原告签订《保证合同》。2019年7月15日，原告依约向被告杨高也发放贷款45万元，同日被告提款，该笔贷款期限为2019年7月15日至2020年7月11日，利息为年利率7.395%，按月结息。借款初期被告尚能归还部分款项，后因被告杨高也资金恶化，无法周转，开始出现逾期至今。原告工作人员通过各种方式催款均无果。截止到2020年4月27日，被告杨高也、郭五莲尚欠借款本金450000元，利息19170.77元。现因无法回收贷款，诉至贵院，望判如所请。 被告杨高也、郭五莲、众诚小微商会未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。 经审理查明：被告杨高也、郭五莲系夫妻。2019年7月8日，被告杨高也、郭五莲向原告宜丰农商行提交借款申请书，向原告申请借款；2019年7月12日，原告与被告杨高也、郭五莲签订《个人借款合同》，该借款合同主要约定：原告向被告杨高也、郭五莲发放贷款45万元用于经营超市，借款期限为24个月，自2019年7月12日起至2021年7月11日止，借款期限、金额、利率具体以借款凭证记载为准；结息方式为按月结息，每月的20日为结息日，21日为付息日；贷款到期日一次偿还本息；并约定：若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率计收利息，直至清偿本息为止；逾期贷款罚息利率为约定的借款利率水平上加收30%；循环借款特别约定：原告与被告杨高也、郭五莲签订的合同项下借款可循环使用，双方约定的借款金额和借款期限为循环借款额度和循环借款额度使用期限，其中循环借款额度使用期限自合同生效之日起计算。合同约定：借款人未按期归还本息视为借款人在本合同项下违约事件，出现前款规定的违约事件时，贷款人有权宣布借款人与贷款人之间的其他合同项下的尚未偿还的贷款本息和其他应付款项全部或部分到期；有权终止或解除本合同，全部、部分终止或解除借款人与贷款人之间的其他合同；有权要求保证人承担保证责任，本合同项下借款本息和可能发生的违约金、实现债权的费用由保证人承担等。被告众诚小微商会系社会团体法人，业务范围包括：为会员提供信息，法律，会员，融资等服务，组织会员参加展销会，考察访问，帮助会员，开拓国内，国际市场。2018年12月31日，被告众诚小微商会理事签署决议书，该决议书承诺众诚小微商会会员在宜丰农商行的贷款承担监督管理责任，并由众诚小微商会成员共同承担连带保证责任。2019年7月8日，被告杨高也与被告众诚小微商会签订《小微企业互助合作基金业务合作协议》，该协议主要约定：众诚小微商会为“宜丰县众诚小微企业互助合作基金”的受托人，并以各基金会员委托管理的基金对全体基金会员在宜丰农商行债务提供担保。同日，被告杨高也向原告出具承诺书，该承诺书同意以委托众诚小微商会管理的小微企业互助合作基金会自有基金金额为全体基金会员在宜丰农商行的授信贷款提供质押担保，在基金会员未按与宜丰农商行签署的授信相关合同约定履行偿还贷款本息义务的情况下，宜丰农商行有权行使质权，并在协议约定代偿限额内按协议约定顺序划扣被告杨高也的风险准备金和互助保证金。同日，被告众诚小微商会向原告出具互助合作基金担保确认函，该担保确认函确认被告杨高也已经根据批准的授信额度缴纳互助基金和相关费用，已成为众诚小微商会作为基金管理人的宜丰县众诚小微企业互助合作基金正式会员。2019年7月12日，被告众诚小微商会与原告签订《保证合同》，该保证合同主要约定：被告众诚小微商会担保的主债权为原告依据主合同规定的期间向被告杨高也连续发放的借款本金余额，借款本金最高额为肆拾伍万元整，借款用途为经营超市，借款期限自2019年7月12日起至2021年7月11日止；保证范围包括所有主合同项下的全部本金、利息、复利、罚息、违约金、实现债权的费用等及其他相关费用；保证方式为连带责任保证；保证期间自每笔借款合同确定的借款到期之次日起三年，如宜丰农商行根据主合同之约定提前收回贷款的，则保证期间为自宜丰农商行向借款人通知的还款之次日起三年等。 合同签订后，被告杨高也于2019年7月12日向原告宜丰农商行申请提取借款45万元；2019年7月15日，原告宜丰农商行向被告杨高也发放借款45万元，借款期限自2019年7月15日起至2020年7月11日止，借款凭证上写明借款利率为7.395%，按月结息。借款发放初期，被告杨高也、郭五莲尚能按约定履行还款义务，但因被告杨高也、郭五莲出现资金周转困难开始逾期欠款至今。原告多次向被告追款未果。截止到2020年4月27日，被告杨高也、郭五莲尚欠原告借款本金450000元，利息19170.77元，本息合计469170.77元。 上述事实，有原告提交的《个人借款合同》、《保证合同》、个人借款申请书、结婚证复印件、小微企业互助合作基金业务合作协议、承诺书、互助合作基金担保确认函、众诚小微商会决议书、工商联文件，提款通知书、借款凭证、贷款催收通知书、欠款数额截图，开庭笔录等证据证实，可以认定。 本院认为，综观本案案情，本案案由应从原定的金融借款合同纠纷变更为金融借款合同、保证合同纠纷为宜。原告与被告杨高也、郭五莲签订的《个人借款合同》，原告与被告众诚小微商会签订的《保证合同》均系合同双方当事人的真实意思表示，其内容亦不违反法律法规规定，均合法有效，合同双方当事人均应依合同约定履行自己的义务。原告已按借款合同约定向被告杨高也、郭五莲发放了借款45万元，履行了其合同的约定义务。但被告杨高也、郭五莲未按约支付借款本息，且逾期至今，其行为已明显构成违约，应承担违约责任。被告杨高也、郭五莲系夫妻，涉案借款本息系夫妻共同债务，应由夫妻共同偿还。因此，被告杨高也、郭五莲应偿还原告借款本金450000元，利息19170.77元（算至2020年4月27日止），本息共计469170.77元，并承担从2020年4月28日起至付清款之日止按照合同约定利率计算的利息（利息在所欠本金为基数，不超过年利率24%计得的金额限度内）。被告杨高也、郭五莲违反合同约定，未按期履行其主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行，符合合同约定的法定解除情形，故原告要求解除与被告杨高也、郭五莲签订的《个人借款合同》的诉请，本院予以支持。被告众诚小微商会为涉案借款与原告签订了《保证合同》，因此被告众诚小微商会则应按照保证合同约定，对被告杨高也、郭五莲的本案借款合同项下的债务承担连带清偿责任。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十四条第一款第（三）项、第一百零七条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、解除原告江西宜丰农村商业银行股份有限公司与被告杨高也、郭五莲签订的《个人借款合同》。 二、被告杨高也、郭五莲于本判决生效之日起十日内偿还原告江西宜丰农村商业银行股份有限公司借款本金450000元，利息19170.77元，本息共计469170.77元（算至2020年4月27日止），并承担从2020年4月28日起至付清款之日止按照合同约定利率计算的利息（利息在所欠本金为基数，不超过年利率24%计得的金额限度内）。 三、被告宜丰县众诚小微企业商会对被告杨高也、郭五莲的上述债务承担连带清偿责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费8338元，由被告杨高也、郭五莲、宜丰县众诚小微企业商会共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省宜春市中级人民法院。（在递交上诉状之日起七日内，预交上诉案件受理费，款汇至江西省宜春市中级人民法院，开户行：中国农业银行宜春经济开发区支行，账号：14×××07。如逾期未交纳，按自动撤回上诉处理。） 若到期不履行，权利人可在判决生效后二年内向本院申请执行。 审 判 长  罗望明 人民陪审员  李 亭 人民陪审员  周 江 二〇二〇年六月十九日 法官助理何畏 书记员廖樱