四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初4990号 原告：中信银行股份有限公司成都分行，营业场所：成都市高新区天府大道北段1480号拉.德方斯大厦。 负责人：沈强，行长。 委托诉讼代理人：马星，四川发现律师事务所律师。 委托诉讼代理人：曾雪，四川发现律师事务所律师。 被告：焦宁，男，1969年8月1日出生，汉族，住成都市锦江区。 被告：郑淑，女，1982年10月14日出生，汉族，住成都市锦江区。 原告中信银行股份有限公司成都分行（以下简称中信银行成都分行）与被告焦宁、郑淑金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月11日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中信银行成都分行的委托诉讼代理人马星到庭参加诉讼，被告焦宁、郑淑经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。 中信银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.判令焦宁、郑淑向原告结清贷款本息859407.96元，其中逾期本金93000元，逾期利息20863.46元，罚息954.19元，复利272.25元，剩余应还本金744000元，剩余应还利息2318.06元，前述金额暂计算至2020年1月3日，准确数额以还清之日按照合同约定计算，以银行系统产生的数额为准；2.判令焦宁、郑淑支付中信银行成都分行实现债权的费用，包括但不限于律师费42970元；3.判令中信银行成都分行对位于成都市锦江区房屋拍卖、变卖的价款在上述债权范围内享有优先受偿权；4.判令本案诉讼、保全费用由焦宁、郑淑承担。 事实和理由：中信银行成都分行与焦宁、郑淑签订了《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》及《中信银行个人借款合同》，约定：焦宁、郑淑向中信银行成都分行申请借款930000元，贷款期限自2017年11月13日起至2027年11月13日止，焦宁、郑淑以位于成都市锦江区房屋提供贷款抵押担保。合同还约定了借款利率、还款方式及逾期还款违约责任等内容。后双方办妥抵押登记手续，中信银行成都分行按约向焦宁、郑淑发放了贷款，但焦宁、郑淑未按时还本付息，故中信银行成都分行诉至法院。 被告焦宁、郑淑均未答辩，亦未提交相关证据材料。 本院经审理认定事实如下：2017年10月31日，焦宁、郑淑共同作为甲方（焦宁同时作为丙方、抵押人）与中信银行成都分行（乙方、抵押权人）签订《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》，约定：个人房产抵押综合授信额度指丙方以其享有所有权或处分权的房产作为抵押物向乙方提供最高额抵押担保，甲方向乙方申请并经乙方审批同意所给予甲方授信的最高限额，包括基础贷款额度和附加贷款额度；最高额抵押指丙方以抵押物就乙方对甲方享有的在综合授信期限内连续发生的多笔贷款，在本合同约定的最高债权额限度内向乙方提供抵押担保，当发生本合同约定的实现抵押权的情形时，乙方有权在约定的最高债权额限度内就该抵押物优先受偿；本合同项下综合授信的担保方式为丙方提供的最高额抵押担保；综合授信额度为930000元，其中基础贷款额度930000元；综合授信期限自2017年10月31日起至2028年10月31日止；担保最高债权额限度为1910000元；抵押房屋位于成都市锦江区，建筑面积为123.46平方米；抵押担保范围包括借款合同项下贷款本金、利息、罚息、复利、违约金及实现债权、抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、保全费、公告费、执行费等）和其他所有应付的费用等。 2017年11月2日，焦宁与中信银行成都分行就上述合同约定抵押房屋（位于）办理了抵押登记。 2017年11月13日，焦宁、郑淑作为借款人（甲方）与中信银行成都分行（贷款人、乙方）签订编号为811102098299的《中信银行个人借款合同》，约定：中信银行成都分行向焦宁、郑淑提供贷款人民币930000元；贷款期限120个月；贷款用途为综合消费；贷款利率执行浮动利率，以贷款实际提款日的定价基础利率上浮55（%或BPs），即本合同的贷款利率为7.595%，定价基础利率为当日由中国人民银行发布的同期同档次金融机构人民币贷款基准利率，调整方式为浮动利率，固定日调整，利率调整日为1月1日调整；如届时人民银行宣布取消（或不再更新）对应档次金融机构人民币贷款基准利率，本合同项下贷款利率将采用届时全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款基础利率报价平均利率作为定价基础利率，或按照届时人民银行等有权机关统一意见执行，照此调整后，应使本合同项下贷款在人民银行宣布取消（或不再更新）对应档次金融机构人民币贷款基准利率后的第一次利率调整日所适用的贷款利率不低于如下贷款利率“以人民银行宣布取消（或不再更新）对应档次金融机构人民币贷款基准利率前最近一次人民银行调整后有效的对应档次金融机构人民币贷款基准利率为定价基础利率按照本合同第二十六条所确定的贷款利率”；逾期贷款罚息为合同利率的150%，挪用贷款罚息的合同利率的200%；贷款担保方式为最高额抵押无阶段性担保；还款方式为自由还款法二，即每月偿还贷款利息，本金以年为周期（每年本金偿还金额=贷款总金额/贷款总年数，每年偿还本金金额精确至分位），借款到期时利随本清的偿还方式；还款日为每月1日，每年12月1日支付当年应还本金，借款到期时利随本清；本合同项下贷款采用自由还款法二的还款方式，执行利率为合同利率基础上上浮10BPs；若甲方未按本合同及相关申请材料、借款借据等文件按时足额偿还任意一笔贷款本息或任意一笔贷款的任意一期本息及相关费用的……，即视为已发生违约事件；一旦发生任一违约事件时，乙方有权分别或同时采取如下措施“1.要求甲方、丙方限期或立即纠正违约行为；2.按中国人民银行的规定和本合同的约定计收罚息和复利；3.停止发放贷款，宣布本合同项下已发放贷款提前到期并收回已发放的贷款本息及相关费用；4.依法律法规规定及本合同约定实现抵押权……”；甲方违反本合同约定逾期归还贷款的，乙方有权按照中国人民银行的规定对逾期贷款加收罚息，逾期贷款罚息利率为合同利率的150%；对逾期或未按约定用途使用的贷款，从逾期或未按约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息（包括罚息），按逾期贷款罚息利率计收复利；本合同作为与《个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》项下具体业务合同，与《个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》构成一个完整的合同体系，本合同项下贷款占用《个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》项下综合授信额度。 2017年11月13日，中信银行成都分行向焦宁、郑淑发放了贷款930000元。《个人借款凭证（借据）》载明：借款起息日为2017年11月13日，贷款到期日为2027年11月13日，当前执行年利率7.695%。焦宁、郑淑在该《个人借款凭证（借据）》的借款人签章处签名。 后焦宁、郑淑未按约足额还本付息，自2019年10月连续逾期至2020年6月，中信银行成都分行提交的《个人贷款逾期欠款说明》载明：截至2020年6月18日止，焦宁、郑淑未向中信银行成都分行归还的上述借款本金为837000元、利息为47226.81元、罚息为5874.16元、复利为1876.48元；当前执行罚息年利率为11.5425%。 另查明，中信银行成都分行为实现案涉债权委托律师提起本案诉讼，与四川发现律师事务所签订了《委托代理协议书》约定本案律师代理费为42970元。 自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中信公布贷款市场报价利率（LPR）。 上述事实有原告提交的当事人身份信息、《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》、成都市不动产登记信息摘要、《中信银行个人借款合同》《个人借款凭证（借据）》《个人贷款逾期欠款说明》《委托代理协议书》、庭审记录及原告当庭陈述等在卷佐证。 本院认为，中信银行成都分行与焦宁、郑淑签订的《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》《中信银行个人借款合同》系当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，各方当事人均应按合同约定履行各自义务。中信银行成都分行按约向焦宁、郑淑发放借款930000元，焦宁、郑淑未按约还本付息，构成违约，中信银行成都分行有权提前收回所有贷款，要求焦宁、郑淑偿付借款本息，提前到期日为中信银行成都分行提起诉讼主张之日即2020年5月11日，故对中信银行成都分行要求焦宁、郑淑归还借款本金837000元的诉讼请求，本院予以支持。关于利息、罚息、复利的诉请，符合合同约定，中信银行成都分行主张的截至2020年6月18日止的尚欠借款利息、罚息、复利的总金额未超过合同约定的权利范围，本院对此予以确认，截至2020年6月18日止，尚欠的利息47226.81元、罚息5874.16元、复利1876.48元；因贷款已到期，后不会再产生期内利息；自2020年6月19日起罚息、复利应继续计算至还清借款之日止，罚息应以所有未还的借款本金837000元为基数、复利应以尚欠的利息及罚息的总额为基数，罚息、复利均应按合同约定的贷款利率的1.5倍计算。而合同约定的贷款利率为浮动利率，根据合同约定计算出2020年12月31日（含）前的贷款利率应适用年利率7.695%，据此计算出此期间的罚息、复利利率应为年利率11.5425%；同时，根据合同约定自2021年1月1日起贷款利率将采用同期全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率（LPR）作为定价基础利率上浮55%后再上浮10BPs确定，逾期罚息利率要在此基础上再上浮50%确定。但本院支持的利息、罚息、复利的总金额限额为以未还借款本金为基数、以年利率24%为标准计算所得的数额，对于超过年利率24%的部分，本院不予支持。 关于律师费，《中信银行个人借款合同》有关于实现债权的费用承担的约定，但中信银行成都分行未举证证明该笔费用已实际支付，故对中信银行成都分行该项诉讼请求，本院不予支持。 关于对抵押物优先受偿的诉请，符合合同约定及法律规定，本院予以支持，中信银行成都分行有权就折价、拍卖或变卖登记于焦宁名下的位于成都市锦江区房屋所得价款在本案认定之债权范围内优先受偿。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下： 一、被告焦宁、郑淑于本判决生效之日起十日内偿还原告中信银行股份有限公司成都分行借款本金837000元，并支付利息、罚息、复利（利息、罚息、复利的计算方式为：截至2020年6月18日止，应还利息47226.81元、罚息5874.16元、复利1876.48元；此后不再计利息；自2020年6月19日起罚息、复利应计至还清借款之日，罚息的计算基数为欠付的借款本金、复利的计算基数为欠付的利息及罚息之和，其中，自2020年6月19日起至2020年12月31日止的罚息、复利的利率均为年利率11.5425%，自2021年1月1日起罚息、复利的利率均以同期全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率作为定价基础利率上浮55%后再上浮10BPs、后再在此基础上再上浮50%确定）； 二、原告中信银行股份有限公司成都分行对被告焦宁位于成都市锦江区房屋享有抵押权，即原告中信银行股份有限公司成都分行有权就折价、拍卖或变卖该房屋所得价款在本判决确定的上述第一项债权范围内优先受偿； 三、驳回原告中信银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费6412元及保全费4817元，共计11229元，由原告中信银行股份有限公司成都分行负担229元，被告焦宁、郑淑负担11000元（本案案件受理费及保全费均已由原告中信银行股份有限公司成都分行预缴）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  夷杨颖 二〇二〇年六月二十八日 书记员  张雨曼