广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0113民初4327号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市番禺支行，住所地广州市番禺区南城路273、275、277、279号。法定代表人：廖萃扬，职务行长。委托诉讼代理人：谢佩愉，广东天穗律师事务所律师。委托诉讼代理人：黎清艳，广东天穗律师事务所律师。被告:黄志帆，男，1991年8月20日出生，汉族，住广州市南沙区。被告:苏静，女，1992年8月14日出生，汉族，住广东省惠来县。被告：李锡湖，男，1979年11月12日出生，汉族，住广州市南沙区。被告：杨俊鹏，男，1979年8月31日出生，汉族，住广州市黄埔区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市番禺支行（以下简称邮政储蓄银行番禺支行）诉被告黄志帆、苏静、李锡湖、杨俊鹏金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月26日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮政储蓄银行番禺支行的委托诉讼代理人谢佩愉，被告黄志帆、苏静、李锡湖到庭参加了诉讼。被告杨俊鹏经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告邮政储蓄银行番禺支行向本院提出诉讼请求：1、判决黄志帆支付原告贷款本金人民币57735.17元及利息、罚息、复利（截至2020年2月28日，利息及罚息共计4843.52元；利息以未偿还本金为基数，自2020年2月29日起至实际清偿之日止以年利率17.1%计付；罚息以未偿还本金为基数，复利以未偿还利息为基数，自2020年2月29日起至实际清偿之日止均以年利率17.1%加收30%计付）；2、判决黄志帆支付原告为实现债权而支付的前期律师费3000元；3、判决黄志帆承担原告为实现债权所支付的诉讼费；4、判令苏静、李锡湖、杨俊鹏对上述款项、费用承担连带清偿责任。事实与理由：2017年11月28日，四被告与原告签订《中国邮政储蓄银行小额贷款业务申请表》，由黄志帆向原告申请购买货车贷款；2017年12月14日，黄志帆、苏静与原告签订《小额贷款额度借款合同》（合同编号：4499997Q217126463345），约定黄志帆向原告贷款40万元，以年利率17.1%计息。李锡湖、杨俊鹏分别与原告签订《小额贷款最高额度保证合同》（合同编号：4499997Q617127136390）、《小额贷款最高额度保证合同》（合同编号：4499997Q617127128125），约定为《小额贷款额度借款合同》中的各项债务本金及利息等费用提供担保。原告审核后，依合同约定放款至黄志帆指定账户。贷款发放后，黄志帆逾期未还，原告认为，黄志帆经原告多次催告，至今仍未履行相应的义务，根据《中华人民共和国合同法》等法律的相关条款规定，黄志帆的行为已构成违约，应承担相应的违约责任，苏静作为借款人的配偶及共同借款人亦确认该笔贷款，李锡湖、杨俊鹏作为借款人的保证人应对各项债务本金及利息等费用承担连带保证责任。为此，特向法院提起诉讼，请求法院依法审理，并判如所请。被告黄志帆辩称，对贷款金额确认，但该笔贷款并非其个人使用。黄志帆是广州市景航物流有限公司（以下简称景航公司）的法定代表人，由于景航公司没有资产证明，不符合贷款的条件，而黄志帆有本地户口、名下有房产，符合贷款的条件，故黄志帆以个人的名义为景航公司办理了贷款，由景航公司用于购买货车，借款合同内载明了公司地址及经营项目，担保人杨俊鹏是公司的股东。现在景航公司及黄志帆个人均无能力偿还借款。被告苏静辩称，她作为黄志帆的配偶在借款合同上签名，但是不清楚贷款的金额和用途，也没有使用该笔贷款。被告李锡湖辩称，对承担连带清偿责任无异议，其认为有两个担保人，应共同承担责任。被告杨俊鹏无答辩，亦无在举证期限内举证。当事人围绕诉讼请求依法提供了证据，本院依法组织当事人进行了质证。黄志帆、苏静、李锡湖对邮政储蓄银行番禺支行的证据无异议，杨俊鹏经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为对邮政储蓄银行番禺支行提供的证据无异议，本院对邮政储蓄银行番禺支行提供的证据予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年11月28日，黄志帆作为申请人向邮政储蓄银行番禺支行提交了《中国邮政储蓄银行小额贷款业务申请表》，申请贷款金额为40万元，贷款种类为商户保证，贷款用途为购买货车，贷款期限为26个月，还款方式为按月等额本息还款；担保信息处载明自然人保证；声明及承诺处，黄志帆在申请人处签名并加盖指模，苏静在申请人配偶（或财产共有人）处签名并加盖指模，李锡湖在保证人一处签名并加盖指模，杨俊鹏在保证人二处签名并加盖指模。2017年12月14日，邮政储蓄银行番禺支行作为贷款人（甲方），黄志帆作为借款人（乙方），苏静作为乙方配偶及共同借款人，签订了《小额贷款额度借款合同》（编号4499997Q217126463345），其中通用条款约定：本合同所称的授信额度，系指甲方根据对乙方的信用评价、财务状况及乙方提供的担保等因素综合确定的，乙方在一定条件下，可以申请支用的借款本金的限额；本合同所称的额度借款，系指乙方按本合同约定使用额度所发生的借款；借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》中约定的内容确定；本合同项下单笔贷款利率为年利率，以《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》中的约定为准；罚息利率：对于乙方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，甲方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息计收复利，罚息利率按在本条第12.1款约定的利率基础上加收30%确定；乙方应按照本合同、额度借款支用申请单、额度借款支用审批单、借据以及相关协议、文件的约定，按期归还相关合同及支用单项下的贷款本金及利息；乙方未如期归还本息的，应承担因此而产生的罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因乙方违约而给甲方造成的损失和其他所有应付费用；乙方未按期支付与甲方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用构成违约；乙方发生本合同约定的违约情形的，甲方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止合同项下授权额度金额及额度支用期，并有权采取以下部分或全部措施：宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期并要求乙方立即清偿；单方面解除合同；如乙方未按期还款且又未就展期事宜与甲方达成协议即构成贷款逾期，甲方有权按照本合同约定的罚息利率计收罚息，以法律手段追偿贷款，并要求乙方承担甲方因实现债权而发生的各项合理费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等）；此外，《小额贷款额度借款合同》专属条款还约定：本合同项下授信额度金额为40万元，额度存续期最长为25个月，自额度生效日起算；额度存续期内的前1个月为额度支用期，乙方可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为24个月。同日，杨俊鹏作为保证人（乙方）与邮政储蓄银行番禺支行（债权人、甲方）签订了合同编号为4499997Q617127128125的《小额贷款最高额保证合同》，其中通用条款约定保证期间自本合同生效之日起至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止，乙方同意债权展期的，保证期间至展期协议重新约定的债务履行期限届满之日后两年止；专属条款约定：黄志帆与邮政储蓄银行番禺支行于2017年12月14日签订的编号为4499997Q217126463345的中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款合同及其项下各单项业务合同统称为“主合同”；杨俊鹏愿意提供金额为主合同项下债务本金40万元整及其利息之和的最高额担保；担保合同项下担保债权确定的期间为2017年12月14日至2018年1月14日；担保合同的保证范围为债务人在主合同额度存续期内在主合同项下各项债务本金及利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金和债务人应向甲方支付的其他款项（包括但不限于甲方垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、甲方为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）的100%；乙方声明：甲方已依法向我方提示了本合同相关条款（特别是黑体字条款）,应我方要求对相关条款的概念、内容及法律效果做了说明，已经知悉并理解上述条款；杨俊鹏在担保合同落款处签字确认。同日，李锡湖作为保证人（乙方）与邮政储蓄银行番禺支行（债权人、甲方）签订了合同编号为4499997Q617127136390的《小额贷款最高额保证合同》，甲乙方的权利义务与上述合同编号为4499997Q617127128125的《小额贷款最高额保证合同》一致。同日，黄志帆填写《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用申请单》申请支用40万元贷款。2017年12月15日，邮政储蓄银行番禺支行向黄志帆发出《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》，内容为：经审核，同意借款人申请借款400000元，借款期限为24个月；还款方式为等额本息还款法，还款日为按月对日还款；借款用途为购买货车；贷款利率为年利率，为17.1%。2018年1月1日，邮政储蓄银行番禺支行向黄志帆发放了借款400000元，出具编号为4499997Q11712903160402的贷款借据，黄志帆在借据上签字确认。该贷款借据载明借款期限为24个月（从2018年1月1日至2020年1月1日），借款用途为购买货车，还款方式为等额本息，年利率为17.1%。诉讼中，邮政储蓄银行番禺支行主张，本案中的小额贷款业务是邮政储蓄银行产品的种类，对于不具备贷款条件的公司，法人或者股东可以以个人名义进行贷款，但必须用于公司经营，且必须有担保人做担保；黄志帆收到贷款后未按期还款，截至2020年5月13日，黄志帆拖欠邮政储蓄银行番禺支行借款本金57735.17元、利息1645.33元、罚息5910.57元。再查明，2020年3月18日，邮政储蓄银行番禺支行与广东天穗律师事务所签订《民事委托代理合同》，约定广东天穗律师事务所接受该行委托，委派律师在该行与黄志帆及相关责任人金融借款合同纠纷案件一审、二审、执行程序或仲裁程序中担任该行的委托诉讼代理人，前期律师服务费为3000元。2020年5月21日，邮政储蓄银行番禺支行向广东天穗律师事务所支付了律师费3000元。又查明，黄志帆与苏静于2017年2月14日登记结婚，现婚姻处于存续状态。本院认为邮政储蓄银行番禺支行与黄志帆、苏静签订的《个人贷款额度借款合同》，邮政储蓄银行番禺支行与杨俊鹏、李锡湖分别签订的《小额贷款最高额保证合同》，主体适格，意思表示真实，内容无违反法律、行政法规的效力性强制性规定，合法有效，对各方均有约束力。黄志帆向邮政储蓄银行番禺支行借款，邮政储蓄银行番禺支行依约向黄志帆发放借款后，黄志帆未依约履行还本付息的义务，已构成违约，应向邮政储蓄银行番禺支行偿还借款本金57735.17元、利息、复利及罚息（截止2020年5月13日，利息、复利及罚息合计7555.9元，自2020年5月14日起利息、复利及罚息按《小额贷款额度借款合同》约定的标准计算至款项清偿之日止，罚息不计收复利）。关于邮政储蓄银行番禺支行要求黄志帆承担为维权而支付的前期律师费3000元的请求。邮政储蓄银行番禺支行与黄志帆签订的《个人贷款额度借款合同》中约定借款人应承担原告因实现债权而发生的各项合理费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等），因此，邮政储蓄银行番禺支行要求黄志帆支付律师费3000元的请求符合合同约定，且没有超出法律规定的收费标准，故本院予以支持。关于苏静的还款责任。虽苏静述称其不清楚借款的金额及用途，也未使用本案借款，但本案借款产生于其与黄志帆夫妻关系存续期间，且苏静确认其作为黄志帆配偶在《中国邮政储蓄银行小额贷款业务申请表》及《个人贷款额度借款合同》上签字，本案借款为苏静、黄志帆的夫妻共同债务，苏静应对本案债务承担共同清偿责任。关于杨俊鹏、李锡湖的还款责任。杨俊鹏、李锡湖向邮政储蓄银行番禺支行提供连带责任保证，故杨俊鹏、李锡湖应对黄志帆的本案债务承担连带清偿责任。杨俊鹏经本院合法传唤无到庭参加诉讼，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃诉讼权利，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零九条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告黄志帆、苏静于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市番禺支行偿还借款本金57735.17元、利息、复利及罚息（截止2020年5月13日，利息、复利及罚息合计7555.9元，自2020年5月14日起利息、复利及罚息按《小额贷款额度借款合同》约定的标准计算至款项清偿之日止，罚息不计复利）；二、被告黄志帆、苏静于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市番禺支行支付律师费3000元；三、被告杨俊鹏、李锡湖对上述第一、第二判项确定的债务承担连带清偿责任。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费720元，由被告黄志帆、苏静、杨俊鹏、李锡湖共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员 张 祎二〇二〇年六月二十五日书记员 王韵曌