福建省连城县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0825民初350号 原告：连城县农村信用合作联社姑田信用社，住所地连城县姑田镇下堡村新街23号，统一社会信用代码913508251581039150。 法定代表人：江茂笙，职务主任。 被告：蒋家钦，男，1977年4月17日生，汉族，住福建省连城县。 被告：赖莲花，女，1984年4月22日生，汉族，住福建省连城县。 原告连城县农村信用合作联社姑田信用社与被告蒋家钦、赖莲花金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月21日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告连城县农村信用合作联社姑田信用社的法定代表人江茂笙到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 连城县农村信用合作联社姑田信用社向本院提出诉讼请求：1.依法判令蒋家钦、赖莲花立即归还连城县农村信用合作联社姑田信用社福万通普惠金融卡本金余额299907.8元整及利息（含费用、违约金）34963.97元，并支付2020年4月22日起至履行之日止按普惠金融卡领用合约规定的利率计算的利息、费用及违约金；2.若蒋家钦、赖莲花未按期履行还款义务，连城县农村信用合作联社姑田信用社有权以蒋家钦、赖莲花用于抵押的房地产，坐落于连城县土地使用权（土地证号：连国用（2007）第0848号、连房证字第××号），折价或者拍卖、变卖所得的价款优先偿还我社贷款本息；3.诉讼费及实现债权费用由蒋家钦、赖莲花承担。事实和理由：蒋家钦因经营资金周转需要，于2016年5月18日与连城县农村信用合作联社姑田信用社申请普惠金融卡，申请金额人民币叁拾万元，蒋家钦填写了普惠金融卡申请表，同意连城县农村信用合作联社普惠金融卡的领用合约、章程等内容，并签署了姓名；领用合约约定普惠金融卡的重要提示、使用、还款、收费标准等内容，章程约定了总则、申领条件、申领手续、账户及交易管理、计息和还款、持卡人的权利和义务等内容。根据蒋家钦的申请，蒋家钦、赖莲花于2016年5月24日与连城县农村信用合作联社姑田信用社签订【最高额抵押借款合同】并由蒋家钦座落连城县1-3层住宅房地产（土地使用权（土地证号：连国用（2007）第0848号、连房证字第××号））作抵押。并于2016年5月26日向蒋家钦发卡，普惠金融卡的卡号为62×××04，授信额度为人民币叁拾万元整，借款期限至2019年5月止，月利率7.5‰，按月收息，普惠金融卡发放后，经连城县农村信用合作联社姑田信用社多次催收，蒋家钦以各种理由拖欠利息及相关费用，至2020年4月21日止仍结欠本金余额299907.8元整及利息（含费用、违约金）34936.97元，蒋家钦已经违约。根据福万通普惠金融卡申请表领用合约第五条第9项，甲方超过到期还款日，未偿还透支款项，乙方有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项。乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生其他费用），均为甲方承担。 蒋家钦、赖莲花未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2016年5月18日，蒋家钦因资金周转需要向连城县农村信用合作联社姑田信用社申请办理信用额度300000元的福万通普惠金融贷记卡。蒋家钦填写了福万通普惠金融卡申请表，同意并愿意遵守连城县农村信用合作联社普惠金融卡的领用合约、章程等内容，并签署了姓名。福万通普惠金融卡领用合约第一条约定：“3.担保可采用保证、抵押或质押方式。担保范围为甲方（蒋家钦）因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务（包括信用额度内及超信额度的本息、超限费、滞纳金、追索费用等）。所有担保均按《中华人民共和国担保法》等有关规定办理。”普惠金融卡领用合约第二条约定：“3.普惠金融卡支持‘随借随还’，系统根据甲方（蒋家钦）的透支金额按日计收利息。甲方（蒋家钦）需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若甲方（蒋家钦）在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。”2016年5月24日，蒋家钦、赖莲花与连城县农村信用合作联社姑田信用社签订了一份《最高额抵押借款合同》（以下简称合同）。蒋家钦在借款合同借款人栏处签名，赖莲花在借款合同递延人栏处签名。合同第一条约定：“一、自2016年5月24日至2019年5月23日止，由贷款人在最高贷款余额人民币300000元内，根据借款人的需要和贷款人资金供给的可能，对借款人分次发放贷款。该期间为最高额担保债权的确定期间。在此期间和最高贷款余额内，不再逐笔抵押担保手续。每笔贷款的最后到期日不超过2019年5月23日。借款用途范围为经营周转。二、贷款利率为月利率，为以下第（一）种：（一）固定利率，即7.5‰。”合同第五条约定：“一、抵押人愿为贷款人按合同第一条与借款人所形成的债权，以本合同附件《抵押物品清单》所列财产提供抵押担保，担保的债权本金最高余额为人民币300000元。二、抵押担保范围包括本合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括担不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。三、不论借款人将借款用于任何用途，抵押人均愿对本合同项下的全部债务承担担保责任。”合同第七条约定：“一、发生下列情形之一，贷款人有权行使抵押权，可以拍卖、变卖或协议折价等方式处分抵押物并优先受偿，所得价款如不足以清偿本合同项下所担保的债权，贷款人可以选择将该款项用于归还本金、利息、罚息或相关费用等；（一）本合同项下任一债务履行期限届满，贷款人未受清偿。”合同第八条约定：“本合同生效后，任何一方违约，应承担相应的法律责任，并赔偿对方的经济损失。（二）贷款逾期，自逾期之日起按逾期贷款罚息利率计收利息，即按合同利率加收50%计收利息。”该合同签订后，蒋家钦以其所有的坐落于连城县【房产证号：连房证字第××号、土地证号：连国用（2007）第0848号】办理了抵押权人为连城县农村信用合作联社姑田信用社的连房他证字第××号抵押登记。蒋家钦使用福万通普惠金融卡后，未按约定归还借款本金并支付利息，截止2020年4月21日，蒋家钦共透支连城县农村信用合作联社姑田信用社福万通普惠金融卡本金299907.8元及利息（含费用、违约金）34963.97元。 另查明，蒋家钦向连城县农村信用合作联社姑田信用社申请贷款时，赖莲花与蒋家钦系夫妻关系，且赖莲花在连城县农村信用合作联社姑田信用社提供的《最高额抵押借款合同》抵押人栏及《福万通普惠金融卡夫妻共同偿还确认书》配偶栏处签名。 上述事实，有连城县农村信用合作联社姑田信用社提供的蒋家钦与赖莲花结婚证、福万通普惠金融卡申请表及其领用合约、福万通普惠金融卡夫妻共同偿还确认书、承诺书、房地产抵押人声明、房地产抵押物清单、房产证、国有土地使用权证、房屋他项权证、最高额抵押借款合同、蒋家钦普惠金融卡试算清单以及连城县农村信用合作联社姑田信用社的法定代表人江茂笙在法庭上的陈述等证据证实，本院予以确认。 本院认为，连城县农村信用合作联社姑田信用社与蒋家钦签订的《福万通普惠金融贷记卡领用合约》以及与蒋家钦、赖莲花签订的《最高额抵押借款合同》，系合同双方真实的意思表示，且内容未违反法律、行政法规的强制性规定，依法成立有效，双方均应按照合同约定履行各自的义务。蒋家钦透支使用福万通普惠金融卡后，未按约定归还借款本金并支付利息，经连城县农村信用合作联社姑田信用社催要，蒋家钦未归还借款本息属违约行为，依法应当承担相应的民事责任。连城县农村信用合作联社姑田信用社诉请蒋家钦归还截止2020年4月21日的透支本金299907.8元及利息（含费用、违约金）34963.97元，符合法律规定，本院予以支持。蒋家钦向连城县农村信用合作联社姑田信用社借款时，赖莲花与蒋家钦系夫妻关系，且赖莲花在《最高额抵押借款合同》抵押人栏及《福万通普惠金融贷记卡夫妻共同偿还确认书》配偶栏处签名，应当认定赖莲花对蒋家钦的该笔借款知情并存在共同借款的意思表示，该债务应当认定为赖莲花与蒋家钦夫妻关系存续期间的共同债务，应当由赖莲花与蒋家钦共同偿还。蒋家钦以其所有的座落于连城县【房产证号：连房证字第××号、土地证号：连国用（2007）第0848号】办理了抵押权人为连城县农村信用合作联社姑田信用社的连房他证字第××号抵押登记，该抵押行为合法有效，抵押权人即连城县农村信用合作联社姑田信用社有权就该财产折价或者拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。蒋家钦、赖莲花经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃其诉讼权利，本院依法缺席审理并判决。 综上所述，为维护债权人的合法权益，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、蒋家钦、赖莲花应于本判决生效之日起十日内共同偿还连城县农村信用合作联社姑田信用社福万通普惠金融卡透支本金299907.8元及利息（含费用、违约金）34963.97元，并支付自2020年4月22日起至判决履行之日止按《福万通普惠金融卡领用合约》以及《最高额抵押借款合同》约定的利率计算的利息、费用及违约金； 二、若蒋家钦、赖莲花未按上述期限履行债务，则连城县农村信用合作联社姑田信用社有权以蒋家钦用于抵押的座落于连城县【房产证号：连房证字第××号、土地证号：连国用（2007）第0848号】折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿。 如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费6323元，减半收取3161.5元，由蒋家钦、赖莲花负担。 如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提供副本，上诉于龙岩市中级人民法院。 本案生效后(当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准)，负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  吴振彪 二〇二〇年六月二十四日 法官助理吴智盛 书记员邱香喜 附相关法律条文： 1、《中华人民共和国合同法》 第二百零五条【利息的支付】借款人应当按照约定的期限支付利息。 第二百零六条【借款的返还期限】借款人应当按照约定的期限返还借款。 第二百零七条【逾期利息】借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2、《中华人民共和国担保法》 第三十三条【抵押相关概念】本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 3、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条【被告不到庭和中途退庭的处理】被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。