福建省三明市梅列区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0402民初1020号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司三明市列东街支行，统一社会信用代码913504005770408404，住所地三明市梅列区列东街69号。 负责人：吴颖，行长。 委托诉讼代理人：姜玉红，该行员工。 被告：罗玉明，男，1984年6月29日出生，汉族，住三明市梅列区。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司三明市列东街支行与被告罗玉明信用卡纠纷一案，本院于2020年4月23日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司三明市列东街支行委托诉讼代理人姜玉红,被告罗玉明到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中国邮政储蓄银行股份有限公司三明市列东街支行向本院提出诉讼请求：判令罗玉明偿还借款本金20644.49元、费用8802.01元、利息3332.36元（计算至2019年8月19日，此后利息、罚息按照领用合约的约定计至借款本息还清之日止）,合计32778.86元。事实和理由：2015年9月8日，罗玉明向中国邮政储蓄银行股份有限公司三明市列东街支行申办信用卡，中国邮政储蓄银行股份有限公司三明市列东街支行经审核并同意其申请，发放卡号为62×××71的信用卡，并通过挂号信件寄送至申请时单位地址：梅列群工中路群工三路三钢闽光股份有限公司，由罗玉明本人签收。罗玉明激活信用卡后使用消费，前期尚能及时还款，但后期开始拖欠，截至2019年8月19日，合计欠款32778.86元。中国邮政储蓄银行股份有限公司三明市列东街支行经多次电话催收、上门走访、通知其到银行面谈、下发信用卡催收通知书等方式进行催收，均无效果，故起诉。 罗玉明辩称，1.因该信用卡的额度是20000元，其中10000元固定额度，另10000元是临时额度。《领用合约》约定，逾期90天内还款时，应先还利息后还本金；逾期91天以上还款时，应先还本金后还利息。该信用卡于2017年9月29日开始进入逾期状态，到2018年2月9日共133天，2018年2月9日到2018年4月26日其共还款4000元，属于应先还本金的情形，故目前欠款本息应该是16000元；2.《领用合约》约定，按照最低还款额未偿还部分的5%支付违约金，故其应要支付的违约金应该是1000元；3.《领用合约》约定，日利率0.035%-0.05%，因是中国邮政储蓄银行股份有限公司三明市列东街支行提供的格式合同，在双方没有明确约定具体利率的情况下，依法应按照最有利于罗玉明的标准解读，所以日利率应认定为0.035%；4.其信用卡逾期是因为投资生败，故无法及时还款，请求银行免除违约金、利息，剩余欠款本金16000元其会分期偿还。 本院经审理认定事实如下：对于当事人双方没有争议的事实，本院予以确认。2015年9月8日，罗玉明向中国邮政储蓄银行股份有限公司三明市列东街支行申办了一张卡号为62×××71的信用卡。双方在该信用卡申请表上约定送达地址为三明市梅列区。罗玉明在该信用卡申请表上签字表示“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。”双方在领用合约中约定：如果持卡人未能在到期还款日（含）之前全额还款的，不再享受免息还款期待遇，已偿还部分计收透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止；日利率0.035%-0.05%，按月计收复利。若未特别说明，日利率标准默认为万分之五；持卡人在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照规定支付透支利息外，还须按照最低还款额未偿部分的5%支付违约金；持卡人须在账单上指定的到期还款日（含）之前缴纳年费及各项费用，持卡签署本合约即表明接受全部收费项目和条件，须按中国邮政储蓄银行股份有限公司三明市列东街支行确定的费率和利率支付因持有和使用信用卡产生的全部费用和利息，包括但不限于透支利息、年费、挂失费、违约金及其他费用等；持卡人超过到期还款日未偿还最低还款额的，视为违约行为。在此情况下，因催收欠款和实现债权而产生的相关费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费等）应由挂卡人承担；持卡人在信用卡申请表中确认的债务催收、诉讼文书的送达地址，适用于催收债务及提起诉讼的各个阶段，如变更联系方式应在15天之内通知中国邮政储蓄银行股份有限公司三明市列东街支行，否则按原联系方式寄送的均视为送达。中国邮政储蓄银行股份有限公司三明市列东街支行于2015年9月29日向罗玉明发放普惠金融卡，核准其信用额度为7000元后，罗玉明使用该卡进行透支取现（消费），领用额度依次调整为10000元、20000元。2017年7月25日，罗玉明申请信用卡临时额度26000元。罗玉明按照约定正常使用该卡至2017年10月3日，此时尚欠本金25644.49元。罗玉明于2018年2月9日、2018年3月6日分别还款1000元，于2018年4月26日还款2000元，用于归还本金。截至2018年6月12日，罗玉明累计拖欠计欠款本金21644.49元、违约金8802.01元、利息3332.36元。之后，罗玉明于2018年12月30日、2019年11月19日分别还款1000元。上述事实有中国邮政储蓄银行股份有限公司三明市列东街支行提供的信用卡申请表、信用卡账户信息、信用卡领用合约、交易明细，及中国邮政储蓄银行股份有限公司三明市列东街支行、罗玉明的陈述等证据予以佐证。上述证据经庭审核实，本院予以确认。 本院认为，中国邮政储蓄银行股份有限公司三明市列东街支行根据罗玉明的申请为其办理信用卡，双方成立信用卡合同关系。罗玉明持卡消费后，应按照合同约定按期足额履行还款义务，罗玉明拒不偿还信用卡欠款的行为已构成违约，应承担相应的违约责任。根据查明的事实，截至2018年8月19日，罗玉明已拖欠中国邮政储蓄银行股份有限公司三明市列东街支行透支款本金21644.49元，后于2018年12月30日、2019年11月19日分别还款1000元，均视为偿还本金。故中国邮政储蓄银行股份有限公司三明市列东街支行要求罗玉明偿还计至2019年8月19日尚欠透支款本金20644.49元的诉讼请求，本院按计至判决之日尚欠透支款本金19644.49元予以支持。罗玉明关于“该信用卡的额度仅20000元，中国邮政储蓄银行股份有限公司三明市列东街支行主张罗玉明尚欠透支款本金超过该额度”的辩解，因与案涉信用卡额度曾调整为26000元的事实不符，本院不予支持。双方在《领用合约》中约定：日利率0.035%-0.05%，按月计收复利；若未特别说明，日利率标准默认为万分之五，故本案借款按日利率万分之五计算。罗玉明关于“日利率应认定为0.035%”的辩解，与约定内容不符，本院不予支持。根据查明的事实，中国邮政储蓄银行股份有限公司三明市列东街支行在本案中主张的费用实际是指违约金，截至2018年6月12日，罗玉明已尚欠中国邮政储蓄银行股份有限公司三明市列东街支行透支款违约金8802.01元、利息3332.36元。中国邮政储蓄银行股份有限公司三明市列东街支行未要求罗玉明偿还2018年6月12日至2019年8月19日的透支款违约金、利息，为其自主处分权利，并无不妥。故中国邮政储蓄银行股份有限公司三明市列东街支行要求罗玉明偿还计至2019年8月19日尚欠欠款费用8802.01元、违约金3332.36元的诉讼请求，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。中国邮政储蓄银行股份有限公司三明市列东街支行要求罗玉明偿还按《领用合约》的约定自2019年8月19日起计至实际清偿之日止的欠款违约金、利息，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条规定,判决如下： 一、罗玉明应于本判决生效后七日内返还给中国邮政储蓄银行股份有限公司三明市列东街支行卡号为62×××71的信用卡计至判决之日的透支款本金19644.49元； 二、罗玉明应于本判决生效后七日内支付给中国邮政储蓄银行股份有限公司三明市列东街支行卡号为62×××71的信用卡计至2019年8月19日的透支款违约金8802.01元、利息3332.36元以及自2019年8月19日起的违约金、利息（按《领用合约》的约定计至实际清偿之日止）； 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费619元，减半收取计309.5元，由罗玉明负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省三明市中级人民法院。 审判员  杨伟光 二〇二〇年六月十日 书记员  罗舜华 附：本判决所依据的法律条文 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。