贵州省息烽县人民法院民 事 判 决 书（2020）黔0122民初476号原告：贵州省息烽农村商业银行股份有限公司，统一社会信用代码：915201226225295238。住所：息烽县永靖镇解放北路筑北商业大道A2幢。法定代表人：杨丽娟，职务：公司董事长。委托诉讼代理人：罗柳，女，1982年6月21日生，现住贵州省息烽县，特别授权代理。委托诉讼代理人：彭凯迪，女，1990年8月17日生，现住贵州省息烽县，特别授权代理。被告：刘初权，男，1970年10月12日生，住贵州省息烽县。被告：汤利，女，1974年8月15日生，住贵州省贵阳市观山湖区。原告息烽农村商业银行股份有限公司（以下简称息烽农商行）诉被告刘初权、汤利金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月2日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告息烽农商行的委托诉讼代理人罗柳、彭凯迪，被告汤利到庭参加诉讼，被告刘初权应本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告息烽农商行向本院提出诉讼请求诉讼请求：1.判令被告刘初权、汤利偿还原告借款本金237442.33元及截至2020年3月16日的罚息47325.58元、复利5716.78元，合计欠本息290484.69元，自2020年3月17日起至借款清偿之日止的罚息按双方合同约定利率12.075‰计算，同时计算复利；2.请求判令原告对息烽县房产拍卖、变卖价款范围内享有优先受偿权；3.本案的案件受理费、评估费等费用由被告承担。事实与理由：2016年9月26日，被告刘初权向我行提交借款申请，申请借款250000元，用于装修自由住房。2016年9月26日，刘初权作为借款人（甲方）与原告（乙方）（更名前为息烽县农村信用合作联社）签订《个人借款合同》，编号：农信营业部借字2016年第20160926001ＬＣＱ号，约定甲方向乙方借款人民币（大写）贰拾伍万元整，用于装修住房，借款期限为12个月。被告汤利在本合同的债务共有人处签字按捺手印，同日，被告汤利签署共同债务承诺书，承诺对该笔债务承担连带共同清偿责任。借款合同约定：贷款月利率为8.05‰，按季结算，结息日为每季末月的20日，还款方式为按季结息一次还本。借款人应在结息日向贷款人支付到期利息，借款人不能按期付息则自次日起计收复利。甲方在本合同项下的贷款逾期的，罚息利率为在本合同载明的贷款利率基础上加50%。甲方若发生未按期归还债务本息等违约情形，乙方有权提前终止合同，停止尚未发放的贷款，宣布贷款立即到期，要求立即偿还本合同项下所有到期及未到期债务的本金、利息及相关费用，甲方违约致使贷款人采取诉讼、仲裁等方式实现债权的，甲方应当承担乙方为此支付的诉讼费、公告费、律师费等实现债权的费用。2016年9月26日，被告刘初权、汤利签署了抵押担保承诺书，并签署了《抵押合同》（编号：农信营业部抵字2016年第20160926001ＬＣＱ号），抵押合同约定用刘初权、汤利共有的位于息烽县（房产权证号：筑房权证息烽字第××号）住房做抵押担保。抵押合同约定：抵押担保范围为债权本金人民币（大写）贰拾伍万元整及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和乙方垫付的有关费用以及乙保管担保财产和实现债权和抵押权的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等），抵押权的存续期间至被担保的债权诉讼时效届满为止。2016年9月28日办理了抵押登记，不动产权证号为：黔（2016）息烽县不动产证明第0001830号。上述合同签订后，原告于2016年9月29日依约向被告刘初权指定的账户2129010001020105000096（收款人：刘初权）交付了贷款本金250000元，被告刘初权在《借款借据》上签字捺印进行了确认。贷款发放后，被告刘初权未按合同约定付息构成违约，截至2020年3月16日，被告刘初权共计偿还款项79681.35元（其中：偿还本金12557.67元；支付利息24220.37元，罚息41410.26元，复息1493.04元），尚欠本金237442.33元，罚息47325.58元、复利5716.78元，合计欠本息290484.69元。因被告未按期还本付息，已构成违约，依照相关法律规定，特诉至人民法院，请求判令如前。被告刘初权辩称，被告向原告借款25万元是事实，在借款期间被告每个季度都有支付银行利息，但在2019年3月份，被告妻子汤利拿钱去银行支付利息，银行就叫她不用还了，说要把被告的房子卖了来偿还银行贷款。被告多次打电话给银行工作人员罗柳，并让银行到法院起诉被告，把房子变卖来偿还银行贷款，但是一年多时间原告都没有起诉，知道2020年4月1日才起诉被告，这期间就产生了7万多元的利息，被告对于这7万余元的利息不予认可，对于其余欠付本息被告没有异议，由法院依法判决。被告汤利辩称，被告认可贷款这个事实，但是由于经济紧张不能及时还款，所以对于原告的起诉没有意见。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：1.2016年9月26日，被告刘初权（甲方）作为借款人与原告息烽农商行（乙方）（更名前为息烽县农村信用合作联社）签订《个人借款合同》（编号：农信营业部借字2016年第20160926001LCQ号），合同约定：甲方向乙方借款人民币（大写）贰拾伍万元整，用于装修住房，借款期限为12个月，合同项下实际放款日和到期日以借款借据为准；贷款月利率为8.05‰，按季结算，结息日为每季末月的20日，还款方式为按季结息一次还本；借款人应在结息日向贷款人支付到期利息，借款人不能按期付息则自次日起计收复利；甲方在本合同项下的贷款逾期的，罚息利率为在本合同载明的贷款利率基础上加50%。甲方若发生未按期归还债务本息等违约情形，乙方有权提前终止合同，停止尚未发放的贷款，宣布贷款立即到期，要求立即偿还本合同项下所有到期及未到期债务的本金、利息及相关费用，甲方违约致使贷款人采取诉讼、仲裁等方式实现债权的，甲方应当承担乙方为此支付的诉讼费、公告费、律师费等实现债权的费用。被告汤利在本合同的债务共有人处签字确认，并签署共同债务承诺书，承诺对该笔债务承担连带共同清偿责任。2.2016年9月26日，被告刘初权、汤利签署了抵押担保承诺书，并签署了《抵押合同》（编号：农信营业部抵字2016年第20160926001ＬＣＱ号），合同约定用刘初权、汤利共有的位于息烽县（房产权证号：筑房权证息烽字第××号）住房做抵押担保；抵押担保范围为债权本金人民币（大写）贰拾伍万元整及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和乙方垫付的有关费用以及乙保管担保财产和实现债权和抵押权的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等），抵押权的存续期间至被担保的债权诉讼时效届满为止。抵押合同签订后，双方于2016年9月28日办理了抵押登记【不动产登记证号为：黔（2016）息烽县不动产证明第0001830号】。3.上述合同签订后，原告于2016年9月29日依约向被告刘初权指定的账户2129010001020105000096交付了贷款本金25万元，被告刘初权在《借款借据》上签字捺印进行了确认，借款借据载明的到期日为2017年9月25日。4.贷款发放后，被告未按约还本付息，截至2020年3月16日，被告共计偿还款项79681.35元（其中：偿还本金12557.67元；支付利息24220.37元，罚息41410.26元，复息1493.04元），尚欠本金237442.33元，罚息47325.58元、复利5716.78元，合计欠本息290484.69元。本院认为，依法成立的合同受法律保护，合同当事人应当按照约定全面履行自己的义务。本案中，被告刘初权向原告贷款使用，并与原告签订个人额度借款合同，约定了借款期限、用途、贷款利率和还本付息方式，并对罚息利率、复利、违约责任等进行了约定，合同签订后，原告按照约定向被告刘初权发放了贷款，还款期限届满后，被告确未按约定向原告履行还本付息的义务，已违反合同约定，现理应承担偿还借款本息并支付逾期罚息的民事责任。对于复利的计算，双方约定复利仅为不能按时支付的利息，不包括逾期罚息，故复利计算基数应为正常借期利息，原告提交的利息清单显示截至2020年3月16日止，被告借期内正常利息已支付，故2020年3月17日之后不应再计算复利。被告汤利向原告息烽农商行承诺与借款人刘初权共同偿还贷款，其与刘初权在夫妻关系存续期间产生的债务，应当共同偿还。综上所述，截至2020年3月16日，被告李传群应偿还原告借款本金237442.33元，罚息47325.58元、复利5716.78元，自2020年3月17日起的罚息以实际欠付本金为基数，按年利率14.49%的罚息利率标准计算至借款本金清偿之日止。被告刘初权、汤利与原告签订了《抵押合同》，约定了抵押财产、担保范围，并依法办理了抵押权登记，该抵押权设立并生效，现借款人逾期未能偿还借款，原告提出对抵押财产的拍卖、变卖价款享有优先受偿权的主张，符合法律规定，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。”、第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”、第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”、《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”、第四十六条“抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。”、第五十三条第一款“债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价值受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。”、第二款“抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债务数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。”、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款“当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。”、第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”以及《最高人民法院关于适用中华人民共和国民事诉讼法的解释》第九十条第一款“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。”、第二款“在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。”之规定，判决如下：一、被告刘初权、汤利于本判决生效之日起十五日内偿还原告贵州息烽农村商业银行股份有限公司借款本金237442.33元，罚息47325.58元、复利5716.78元（截至2020年3月16日），自2020年3月17日起的罚息以实际欠付本金为基数，按年利率14.49%的罚息利率标准计算至借款本金清偿之日止；二、原告贵州息烽农村商业银行股份有限公司对被告刘初权、汤利提供的位于息烽县（房产权证号：筑房权证息烽字第××号）的抵押财产拍卖、变卖或折价所得价款在本判决第一项下债权范围内享有优先受偿权；三、驳回原告贵州息烽农村商业银行股份有限公司的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5658元，减半收取计2829元，由被告刘初权、汤利负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。审判员  张清二〇二〇年六月十六日法官助理文莹雪书记员张洁