福建省安溪县人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0524民初1660号 原告：安溪县农村信用合作联社蓬莱信用社，住所地安溪县蓬莱镇彭圩街137号，统一社会信用代码：91350524156347879K。 负责人：林桂婷，任该信用社主任。 委托诉讼代理人：李杰腾，系该社信员工。代理权限：特别代理。 被告：胡才完，男，1966年11月13日出生，汉族，福建省安溪县人，住安溪县。 被告：陈美莲，女，1972年01月19日出生，汉族，福建省安溪县人，住安溪县。 原告蓬莱信用社与被告胡才完、陈美莲信用卡纠纷一案，本院于2020年4月14日立案后，依法适用简易程序，于2020年5月28日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人李杰腾到庭参加诉讼，被告胡才完、陈美莲经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告蓬莱信用社向本院提出诉讼请求，请求判令：1.依法解除被告胡才完、陈美莲与原告安溪县农村信用合作联社蓬莱信用社签订的《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》；2.被告胡才完、陈美莲共同偿还原告普惠金融贷记卡透支款本金29112.99元及至还清之日止的利息、违约金（利息自2019年06月23日起按《福万通普惠金融贷记卡申请表》约定的年利率11.7%计算至还清款项之日止，违约金自2019年08月18日起按《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡收费标准》约定的按最低还款额未偿还部分的5%计算至还清款项之日止，违约金原名称为滞纳金，自2017年1月1日起更名为违约金，计算规则未变）；3.被告胡才完、陈美莲承担本案产生的一切诉讼费用实现债权的费用（含公告费）。事实与理由：2017年10月13日，被告胡才完（甲方）与原告安溪县农村信用合作联社蓬莱信用社签订《福万通普惠金融贷记卡申请表》及《福建省农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》，向原告申领人民币个人福万通普惠金融贷记卡，《福万通普惠金融贷记卡申请表》约定：授信额度30000元，卡片有效期三年，年利率11.7%，被告陈美莲为该张普惠金融贷记卡的共同还款人。2017年10月27日，原告向被告胡才完发放了福万通普惠金融贷记卡，卡号62×××07，该卡账单日为每月22日，最后还款日为账单日后第25日。被告胡才完于2017年11月11日开始陆续办理透支款，之后只按照约定向原告支付至2019年3月21日的利息，自2019年3月22日起未能按照约定按时足额支付透支款本金及利息。根据原被告双方签署的《福建省农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》第二条第2款和第五条第11款约定，被告在到期还款日前未足额归还相应的本金、利息及费用，对不足部分，应按规定支付滞纳金，滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%计算，最低5元。2016年11月20日，原告发布《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，自2017年1月1日起，将滞纳金调整为违约金，收费标准不变，仍是按照最低还款额的未付部分5%收取。截至2020年3月22日，被告胡才完尚欠原告透支款本金29112.99元及利息和违约金4099.78元。被告胡才完与被告陈美莲系夫妻关系，夫妻二人共同向原告申请办理该张普惠金融贷记卡，被告陈美莲作为共同还款人在《福万通普惠金融贷记卡申请表》的共同还款人签字确认，因此该张普惠金融贷记卡债务系被告胡才完、陈美莲的夫妻共同债务，被告陈美莲应承担共同还款责任。经原告多次催收，被告胡才完、陈美莲拒不履行还款义务。被告胡才完的行为已构成严重违约，原告有权依法向其进行催收，有权停止其使用卡片，要求全额偿还所欠款项，要求被告陈美莲承担共同还款责任，并有权解除合约。为维护原告的合法权益，请求支持原告的诉讼请求。 被告胡才完、被告陈美莲均未作答辩，也未提交证据。 原告蓬莱信用社提供如下证据：1.原告营业执照、负责人身份证明书、负责人身份证复印件，证明原告企业法人身份情况及民事诉讼主体资格；2.被告胡才完、陈美莲身份证复印件，证明两被告的身份情况及民事诉讼主体资格；3.《福建省农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》、《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡申请表》、《福建省农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡章程》、诉讼文书送达地址确认书，证明原被告双方设立的债权债务法律关系；4.贷记卡明细账，证明被告支用借款金额、时间及归还本金、利息等情况。 本院认为，被告胡才完、陈美莲经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，又未在本院指定的举证期限内提交证据或申请延期举证，视为自愿放弃举证、质证等相应的诉讼权利。经审查，原告提供的上述证据均能反映案件的真实情况，与待证事实相关联、来源和形式符合法律规定，且二被告均未提出异议，故本院依法予以确认并在卷佐证。 根据到庭当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 被告胡才完、陈美莲系夫妻关系。2017年10月13日，被告胡才完、陈美莲向原告蓬莱信用社申领个人福万通普惠金融贷记卡一张，申请信用额度30000元；当日，双方方达成协议，确定信用额度为30000元，期限3年，年利率11.7%，并由被告胡才完作为申请人、被告陈美莲作为共同还款人与原告蓬莱信用社签订了《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡领用合约》。合约约定：福万通普惠金融贷记卡透支取现(转出)、消费均不享受免息期；有效期3年，年利率为11.7%，每月21日为账单日，最后还款日为账单日后第25日；若胡才完在到期还款日前未足额归还相应的本金、利息，对不足部分，按规定支付违约金；如果胡才完违反本合约及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》规定或逾期还款（包括本息),蓬莱信用社无须通知胡才完即可停止卡片使用，同时可自行或授权有关银行或特约商户收回其福万通普惠金融贷记卡，宣布福万通普惠金融贷记卡的债务提前到期，并要求胡才完立即清偿所有欠款。合约签订后，蓬莱信用社于2017年10月27日向被告胡才完发放了福万通普惠金融贷记卡。被告胡才完于2017年11月11日开始陆续办理透支款。透支后，被告胡才完仅向原告支付至2019年3月21日的利息，尚欠原告透支款本金29112.99元及2019年3月22日之后的利息，虽经原告催讨二被告未能偿还。为此，原告诉至本院提出如上的诉讼请求。庭审中，原告自认，被告胡才完于本案起诉后即2020年4月29日偿还原告利息1000元，原告自愿将该已支付的利息在诉讼请求中作相应的扣减，并自愿放弃要求被告支付违约金的诉讼请求。 本院认为，被告胡才完作为申请人、被告陈美莲作为共同还款人向原告蓬莱信用社申请领用福万通普惠金融贷记卡，并在相关手续上签字，签订了福万通普惠金融贷记卡领用合约，各方当事人形成银行卡服务合同关系，合同合法有效。各方当事人均应全面履行合同义务。合同签订后，蓬莱信用社依约履行了发卡义务；而胡才完透支后，二被告未能依约支付利息，系严重违约行为。根据合同约定，蓬莱信用社有权要求解除双方于2017年10月13日签订的《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡领用合约》，并要求胡才完、陈美莲及时返还透支款本金29112.99元及尚欠利息，利息应自2019年3月22日起按普惠金融贷记卡领用合约的约定及中国人民银行的有关规定计算至实际还清款项之日止。鉴于原告请求自2019年06月23日起开始计算利息，被告未提出异议，且系减轻被告的负担，本院依法予以准许。对于原告当庭变更的诉讼请求，其中“胡才完已支付的1000元利息在诉讼请求中相应扣除”系减轻被告的负担，“自愿放弃要求被告支付违约金的诉讼请求”系减轻被告的负担且符合《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条的规定，故本院依法予以准许。综上所述，被告胡才完、陈美莲应及时返还原告普惠金融贷记卡透支本金29112.99元及利息（利息自2019年06月23日起，按普惠金融贷记卡领用合约的约定及中国人民银行的有关规定计算至实际还清款项之日止）。原告蓬莱信用社的诉讼请求合法有据的部分，本院依法予以支持。被告胡才完、陈美莲经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决，由此产生的法律后果由其自行承担。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第六十五条、第一百四十四条以及《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条、第九十一条规定，判决如下： 一、解除胡才完、陈美莲与安溪县农村信用合作联社蓬莱信用社于2017年10月13日签订的《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡领用合约》； 二、胡才完、陈美莲应于本判决生效之日起十日内返还安溪县农村信用合作联社蓬莱信用社普惠金融贷记卡透支款本金29112.99元及利息（利息自2019年06月23日起，按普惠金融贷记卡领用合约的约定及中国人民银行的有关规定计算至实际还清款项之日止）； 三、驳回安溪县农村信用合作联社蓬莱信用社的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费550元，减半收取计275元，由胡才完、陈美莲负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 审 判 员 陈义都 二〇二〇年六月一日 法官助理 郑培春 书 记 员 王志强 附：本案适用的法律条文 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》 第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。 附：执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。