贵州省印江土家族苗族自治县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）黔0625民初835号 原告：中国农业银行股份有限公司印江县支行，住所地：印江自治县峨岭街道东兴路72号。负责人：李黔东，男，1971年2月25日出生，土家族，住印江自治县。系该支行行长。 委托诉讼代理人：严天勇，男，1968年9月29日出生，土家族，住印江自治县，现住印江自治县。系该支行工作人员。 委托诉讼代理人：杨怀杰，男，1990年3月21日出生，苗族，住铜仁市，现住印江自治县峨岭街道东兴路72号。系该支行工作人员。 被告：马剑锋，男，1981年10月1日出生，土家族，住印江自治县，现住印江自治县。 被告：杨群，女，1979年2月6日出生，土家族，住印江自治县，现住印江自治县。 被告：印江土家族苗族自治县红地房地产有限责任公司，住所地：印江自治县龙津街道黔江新城C栋2层2-2号。法定代表人：张金凡，男，1983年12月14日出生，土家族，住印江自治县。系该公司执行董事兼总经理。 委托诉讼代理人：罗克平，女，1974年10月28日出生，汉族，住印江自治县，现住印江自治县。系该公司员工。 原告中国农业银行股份有限公司印江县支行（以下简称农行印江县支行）与被告马剑锋、杨群、印江土家族苗族自治县红地房地产有限责任公司（以下简称红地房开公司）借款合同纠纷一案，本院于2020年4月8日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行审理。原告农行印江县支行的委托诉讼代理人严天勇，被告马剑锋，被告红地房开公司的委托诉讼代理人罗克平到庭参加诉讼，被告杨群经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告农行印江县支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告马剑锋归还原告贷款本金163183.37元及利息5989.48元（利息计算至2020年3月31日）及按合同约定计算至实际清偿之日止的利息、复利；2.判令被告马剑锋、红地房开公司立即按照合同约定对印江自治县龙津街道北门路黔江新城Ａ-Ｂ栋3单元9层3号房，协助办妥以原告为抵押权人的正式抵押登记，原告对上述房产享有优先受偿权；3.判令被告杨群承担共同还款责任；4.判令被告红地房开公司对上述债务向原告承担连带清偿责任；5.本案诉讼费用和原告为实现其债权所支付的其他必要费用全部由被告承担。事实和理由：被告马剑锋于2014年9月15日向原告申请贷款277000元，贷款用途为买房，双方于2014年9月23日签订《个人购房担保借款合同》。该笔贷款以马剑锋所购买的位于印江县黔江新城Ａ-Ｂ栋3单元9层3号房做担保，已办理预告抵押登记，被告红地房开公司承诺在该房产证、土地使用证未办理之前承担连带还款责任。2014年10月14日，原告向被告马剑锋发放了贷款277000元，限期120个月，还款方式为按月偿还等额本金及利息，贷款到期为2024年10月13日，每月还款日为14日，约定执行年利率为6.55%，逾期利率为9.825%。自2019年8月15日起马剑锋没有按月履行偿还贷款本息。截止2020年3月31日，马剑锋欠本息1669172.85元，其中本金163183.37元、利息5989.48元。期间原告客户经理多次上门催收和电话催收，被告马剑锋仍未履行还款责任，同时也向被告杨群、红地房开公司催收，也未履行还款责任。 被告马剑锋辩称，2016年5月，我们夫妻在红地房开公司购买印江自治县龙津街道黔江新城B1栋3单元9层3号房，向农行印江县支行借款277000元是事实，本笔借款属按揭还款，从2019年8月14日就没有偿还借款。由于我做工程的款项没有收到，导致我们有几个月没有按时偿还农行印江县支行的借款。 被告红地房开公司辩称，本案尚欠的借款应当由马剑锋和杨群偿还。我公司承担督促马剑锋和杨群还款的责任。 本院经审理认定事实如下：马剑锋和杨群系夫妻关系，于2007年3月16日登记结婚。2013年10月12日，马剑锋和杨群共同与红地房开公司签订《商品房买卖合同》，购买红地房开公司开发的位于印江自治县龙津街道黔江新城A-B栋3单元9层3号房。 2014年9月15日，马剑锋和杨群共同向农行印江县支行申请个人住房贷款277000元,并向农行印江县支行出具《共同还款责任确认书》和《同意房产抵押承诺书》，马剑锋和杨群共同承诺为马剑锋向农行印江县支行的贷款277000元承担连带偿还责任和自愿用印江自治县龙津街道黔江新城A-B栋3单元9层3号房提供抵押担保。2014年9月15日，红地房开公司向农行印江县支行出具《保证担保承诺书》，承诺为马剑锋在农行印江县支行的贷款277000元承担连带担保责任。 2014年9月23日，以农行印江县支行为贷款人、以马剑锋为借款人、以杨群为抵押人、以红地房开公司为保证人签订《个人购房担保借款合同》，合同约定：马剑锋向农行印江县支行借款277000元，借款用途为个人住房贷款，借款期限自2014年9月23日至2024年9月22日止，每月还款日为14日，采取等额本息方式按月还款。借款适用浮动利率，执行年利率为6.55%，逾期利率为9.825%。违约责任约定：借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整。借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿。马剑锋和杨群用其共同购买的位于印江自治县龙津街道黔江新城Ａ-Ｂ栋3单元9层3号房为本案借款提供抵押。红地房开公司为本案借款承担阶段性保证责任，保证方式为连带责任保证。保证范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和保证人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权的一切费用。保证期间为借款到期日起二年。借款人与贷款人达成期限变更协议的，保证人继续承担保证责任，保证期间期限变更协议约定的债务履行期限届满之日起二年。若发生法律法规规定或本合同约定的事项，导致本合同项下债务被贷款人宣布提前到期的，保证期间自贷款人确定的债务提前到期之日起二年。约定将全部借款直接划入账户名为印江土家族苗族自治县红地房地产有限责任公司，开户行为中国农业银行股份有限公司印江县支行的账号23×××86上。合同第三十三条第（2）项约定，抵押人应协助配合贷款人自合同签订之日起20日内办妥抵押预告登记，自本合同第二十四条所述房屋满足借款人与售房人约定交付条件之日起1095日内办妥房地产权属证书。自房地产权属证书办妥之日起一个月内向房地产登记管理机构申请办理抵押登记。 2014年9月23日，马剑锋用其预购的位于印江自治县龙津街道黔江新城Ａ-Ｂ栋3单元9层3号房屋与原告共同在印江自治县住房和城乡规划建设局办理了印房预印江县字第××号预告登记，预告登记权利人为农行印江县支行，抵押期限自2014年9月23日至2024年9月22日。 2014年10月14日，农行印江县支行按借款合同约定将借款277000元通过银行转账到马剑锋指定的账户23×××86上。后马剑锋按借款合同约定向农行印江县支行按月偿还借款。自2019年8月14日起，马剑锋未履行按月足额还款义务，截止2020年3月31日，尚欠借款本金163183.37元。 同时查明，红地房开公司已于2015年8月将印江自治县龙津街道黔江新城B1栋3单元9层3号房交付马剑锋和杨群，马剑锋和杨群已入住。印江自治县龙津街道黔江新城B1栋3单元9层3号房尚未取得不动产权证，马剑锋和杨群与农行印江县支行未在房产部门对该房屋办理抵押登记手续。印江自治县龙津街道黔江新城A-B栋3单元9层3号房即指马剑锋和杨群现在居住的印江自治县龙津街道黔江新城B1栋9层3号房。 上述事实，有原、被告的陈述，原告提交的营业执照、法定代表人身份证明书、居民身份证、马剑锋和杨群的居民身份证、马剑锋和杨群的结婚证、个人信贷业务申请表、《个人购房担保借款合同》、中国农业银行借款凭证、马剑锋农行卡号、印房预印江县字第××号抵押权预告登记证、《同意房产抵押承诺书》、《保证担保承诺书》、《共同还款责任确认书》、商品房预售备案通知书、《商品房买卖合同》、马剑锋应还款情况在卷佐证。 本院认为，合法的借贷关系受法律保护。马剑锋和杨群因购买卖商品房，与农行印江县支行签订《个人购房担保借款合同》和《共同还款责任确认书》，承诺共同承担偿还本案借款的连带偿还责任，并对还款期限、还款方式、利息、逾期罚息等作了约定，系各方当事人的真实意思表示，合法有效，本案借款应当认定为马剑锋和杨群的共同借款。农行印江县支行和马剑锋、杨群均应按合同约定履行各自义务，农行印江县支行已按合同约定履行支付借款义务，马剑锋、杨群应按合同约定履行还款义务。本案借款为按月等额本息还款，虽然合同约定借款期限截止2024年9月22日，但自2019年8月14日起，马剑锋未按合同约定按期足额偿还借款，违反了借款合同的约定，农行印江县支行要求马剑锋和杨群提前清偿尚欠全部借款，符合《个人购房担保借款合同》第十一条11.4的约定。根据《中华人民共和国合同法》第八条第二款“依法成立的合同，受法律保护。”、第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”，第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条之规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”和《中华人民共和国民法通则》第八十七条“债权人或者债务一方为二人以上的，依照法律规定或者当事人的约定，享有连带权利的每个债权人，都有权要求债务人履行义务；负有连带义务的每个债务人，都负有清偿全部债务的义务，履行了义务的人，有权要求其他负有连带义务的人偿付他应当承担的份额。”的规定，应当由马剑锋和杨群共同返还尚欠农行印江县支行借款本金163183.37元，本院予以支持。 关于利息的计算问题。根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。”和第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或国家有关规定支付逾期利息。”的规定，农行印江县支行与马剑锋在合同中书面约定了利率的计算标准，且约定的利率标准没有违反国家有关限制借款利率的规定，本院予以支持。自2019年8月14日起，马剑锋和杨群未按借款合同约定支付原告利息，其行为已违约，应按原、被告双方约定的逾期利率9.825%支付利息，自2019年8月14日至2020年3月31日，尚欠利息10102.83元（163183.37元×9.825%÷365天×230天=10102.83元），原告只主张5989.48元，是对其诉讼权利的处分，予以支持。自2020年4月1日起，按双方于2014年9月23日签订的《个人购房担保借款合同》中约定的利率逾期利率9.825%支付利息。 关于红地房开公司是否应当承担连带清偿责任的问题。根据《个人购房担保借款合同》的约定和《中华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”的规定，马剑锋未按借款合同约定偿还借款，红地房开公司应当对本案借款承担连带清偿责任。 关于马剑锋、红地房开公司是否应对印江自治县龙津街道A-B栋3单元9层3号房，协助办妥以农行印江县支行为抵押权人的正式抵押登记的问题。根据合同第三十三条第（2）项约定，抵押人马剑锋自房地产权属证书办妥之日起一个月内，应协助配合贷款人农行印江县支行向房地产登记管理机构申请办理抵押登记。印江自治县龙津街道黔江新城A-B栋3单元9层3号尚未取得不动产权属证，农行印江县支行要求马剑锋和红地房开公司办妥抵押登记，条件尚不具备，故不予支持。 关于农行印江县支行对抵押房产是否享有优先受偿权的问题。虽然本案对印江自治县龙津街道A-B栋3单元9层3号房已办理抵押权预告登记，根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”的规定，本案抵押权未办理抵押登记而未设立，故农行印江县支行不能就抵押物享有优先受偿权。被告杨群拒不到庭应诉，视为放弃抗辩权利，本院依法缺席审理。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第八十七条，《中华人民共和国合同法》第八条第二款、第四十四条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第四十六条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告马剑锋和杨群于本判决生效之日起30日内返还原告中国农业银行股份有限公司印江县支行借款本金163183.37元； 二、被告马剑锋和杨群于本判决生效之日起30日内向原告中国农业银行股份有限公司印江县支行支付2019年8月15日至2020年3月31日的利息5989.48元；自2020年4月1日起至清偿借款本息之日止，被告马剑锋、杨群按逾期利率9.825%向中国农业银行股份有限公司印江县支行支付利息； 三、被告印江土家族苗族自治县红地房地产有限责任公司对一、二判项承担连带清偿责任； 四、驳回原告中国农业银行股份有限公司印江县支行本案的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3682元，减半收取计1841元，由被告马剑锋、杨群、印江土家族苗族自治县红地房地产有限责任公司共同负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省铜仁市中级人民法院。 审判员  邓和芳 二〇二〇年六月十二日  法官助理杨韪圭 书记员 蒲学芬