山东省菏泽市牡丹区人民法院民 事 判 决 书（2019）鲁1702民初7122号原告：荣志香，女，1964年3月16日出生，汉族，住菏泽市牡丹区。原告：王爱芝，女，1935年12月5日出生，汉族，住菏泽市牡丹区。原告：陈凯，男，1989年9月28日出生，汉族，住菏泽市牡丹区。原告：陈振，男，1991年5月20日出生，汉族，住菏泽市牡丹区。委托诉讼代理人：王涛（代理以上四原告），山东敬人律师事务所律师。被告：菏泽农村商业银行股份有限公司王浩屯支行，住所地：菏泽市牡丹区王浩屯镇负责人：魏景春，支行行长。委托诉讼代理人：袁继强（系该银行员工），男，1980年8月9日出生，汉族，住山东省单县。委托诉讼代理人：邵培哲（系该银行员工），男，1990年8月9日出生，汉族，住菏泽市牡丹区。被告：新华人寿保险股份有限公司菏泽中心支公司，住所地：菏泽市丹阳办事处都庄社区金泰大厦。负责人：王文巨，总经理。委托诉讼代理人：刘永恒（系该公司员工），男，1983年2月8日出生，汉族，住。委托诉讼代理人：刘金瑞（系该公司法律顾问），男，1958年5月6日出生，汉族，住。原告荣志香、王爱芝、陈凯、陈振与被告菏泽农村商业银行股份有限公司王浩屯支行（以下简称农商行王浩屯支行）、被告新华人寿保险股份有限公司菏泽中心支公司（以下简称新华保险菏泽支公司）保险合同纠纷一案，本院立案受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告陈凯及原告荣志香、王爱芝、陈凯、陈振的共同委托诉讼代理人王涛，被告农商行王浩屯支行的委托诉讼代理人袁继强、邵培哲，被告新华保险菏泽支公司的委托诉讼代理人刘永恒、刘金瑞到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。四原告向本院提出诉讼请求：1、请求依法判令被告新华保险菏泽支公司支付保险金150000元；2、案件受理费等涉案费用由两被告承担。事实和理由：2017年12月4日，四原告的近亲属陈建红与被告农商行王浩屯支行签订《个人借款合同》，约定陈建红向被告王浩屯支行借款15万元。被告农商行王浩屯支行代四原告的近亲属陈建红与被告新华保险公司签署《借贷安心保险单》，并代收了保险费。后陈建红的近亲属代陈建红向被告农商行王浩屯支行偿付了借款本息。被告新华保险菏泽支公司承保了“附加借贷安心A款定期寿险”，保险期间为2017年12月6日零时至2018年12月4日24时止。2018年8月28日，陈建红因疾病死亡，符合“附加借贷安心A款定期寿险”的赔偿条件。后四原告作为陈建红的法定继承人向被告新华保险公司申请要求给付保险金，但被告新华保险公司无正当理由拒不赔付，并下达拒绝理赔决定通知书。四原告为维护自身的合法权益，特依据相关法律规定，诉至法院，望判如所请。被告农商行王浩屯支行辩称：本案是保险合同争议纠纷，合同双方当事人是原告与第2被告，将我行列为被告是不适格的，请求法院驳回原告对我行的诉讼请求。被告新华保险菏泽支公司辩称：被保险人陈建红死亡后，其家属向公司提交理赔，公司理赔查勘人员查勘获取其投保前相关住院病历。2016年10月19日，在菏泽市立医院首次治疗，入院记录现病史描述为病人于3月前无明显诱因出现大便困难。随至山东大学齐鲁医院就诊，查肠镜病理活检示意：(直肠)腺癌。又于10月24日在市立医院进行腹腔镜下直肠癌根治术，2016年11月3日出院，出院主要诊断为直肠癌，其他诊断为不完全性肠梗阻；2016年11月23日二次进入菏泽市立医院治疗，于2016年11月26日出院，出院主要诊断为直肠癌术后，其他诊断为恶性肿瘤维持性化学治疗。2017年12月5日向菏泽农商银行股份有限公司王浩屯支行贷款15万元，同时购买我公司借贷安心意外伤害保险，附加借贷安心A款定期寿险，合同到期日期为2018年12月4日。2018年5月8日，陈建红第六次进入菏泽市立医院治疗，入住重症医学二病区，于2018年5月11日出院，出院主要诊断为肺部感染，其他诊断为直肠癌术后、乙状结肠癌、不完全性肠粳阻、脾脏站位××变、左肾孟积水。村委会出具的死亡证明描述为2018年8月28日在家中突发疾病死亡；居民死亡医学证明(推断)书描述为死亡日期为2018年8月28日，死亡原因为心梗；死亡注销证明描述为各种疾病死亡，死亡时间为2018年8月28日。居民死亡医学证明(推断)书中的心梗死亡为王浩屯中心卫生院的推断证明，作为直肠癌后期病患者，定性为心梗死亡是不真实的。根据借贷安心保险合同约定，被保险人是身故保险金第二受益人，若因疾病身故则为被保险人的法定继承人。保险合同中公司声明处第5条拒保情况声明：(2)投保附加险时，请确认被保险人未被诊断为或在体检或其他各种检查中被提示为患有下列疾病或异常：(a)任何癌症或肉瘤。陈建红违反条款约定，隐瞒已患癌的事实购买保险。综上，被保险人即投保人在签订合同时患癌症且已经转移，骗保意图明显，合同约定属于保险免除责任，公司拒陪合法合规！既然拒赔，作为法定继承人的第二受益人原告，就不可能从保险合同中获得由保险金转化的利益。请求法院驳回起诉。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有异议的证据和事实，本院认定如下：原告荣志香为陈建红配偶，原告王爱芝为陈建红之母，原告陈凯、陈振为陈建红之子。陈建红于2017年12月4日与被告农商行王浩屯支行签订《个人借款合同》，陈建红向农商行王浩屯支行借款15万元，贷款期限为2017年12月5日至2018年12月4日。次日，陈建红在被告农商行王浩屯支行处与被告新华保险菏泽支公司签订《借贷安心保险单》，保单号：07100006824124，保险期间：2017年12月6日零时起至2018年12月4日二十四时止。投保人与被保险人均为陈建红，保险金第一受益人为贷款发放金融机构，受益份额为未偿还的贷款本息总额，以保险金额为限。残疾保险金第二受益人为被保险人本人，身故保险金第二受益人为被保险人的法定继承人。险种名称为借贷安心意外伤害保险，保险责任为意外伤害身故或残疾保险金，保险金额15万元；附加借贷安心A款定期寿险，保险责任为疾病身故或身体全残保险金，保险金额15万元；附加借贷安心A款定期寿险，保险责任为以为伤害身故或身体全残保险金，保险金额525元。陈建红共计支付保费562元。陈建红未在其自己留存联的投保人及被保险人处签名确认，在被告农商行王浩屯支行及被告新华保险菏泽支公司的留存联中保险人与被保险人处均签字确认。合同约定，保险合同在交纳保险费并加盖收银章后方可生效，陈建红已经交纳保险法，保险单也已经加盖收银章，故保险合同已经生效。陈建红在投保前，于2016年10月24日在菏泽市立医院进行腹腔镜下直肠癌根治术，2016年11月3日出院，出院主要诊断为直肠癌，其他诊断为不完全性肠梗阻；于2016年11月23日二次进入菏泽市立医院治疗，于2016年11月26日出院，出院主要诊断为直肠癌术后，其他诊断为恶性肿瘤维持性化学治疗。陈建红保险期间于2018年5月8日进入菏泽市立医院治疗，入住重症医学二病区，于2018年5月11日出院，出院主要诊断为肺部感染，其他诊断为直肠癌术后、乙状结肠癌、不完全性肠粳阻、脾脏站位××变、左肾孟积水。2018年8月28日，陈建红去世，居民死亡医学证明(推断)书描述死亡原因为心梗，死亡注销证明中注销户口原因是各种疾病死亡。借款合同到期后，原告陈振于2019年3月29日向陈建红贷款账户存款157500元，用于偿还陈建红在农商行王浩屯支行的借款。原告向新华保险菏泽支公司要求理赔，2019年3月22日新华保险菏泽支公司作出理赔决定通知书拒绝理赔，具体理由为“《借贷安心保险单》公司声明中规定：投保附加险时，请确认被保验人身高不低于140厘米或高于200厘米，未被诊断为或在体检及其它各种检查中被提示为患有下列疾病或异常：(a)任何癌症或肉瘤…如存在上述情况，我公司不承担任何保险责任。”被告新华保险菏泽支公司为证明其已经尽到提醒及询问义务，向本院提交与被告农商行王浩屯支行工作人员刘桂芳的理赔访谈，刘桂芳为与陈建红签订保单的服务人员，其陈述已经向陈建红询问健康告知栏事项，也已讲解保险责任和免除责任。原告对该证据的质证意见为该访谈笔录为二被告之间做出的访谈，二被告做出对己方有利的陈述，不能证明被告保险公司已履行了免责条款的充分说明义务。本院认为，原、被告所提交的保单为一式三联，保单内容一致，留存方不同，该三联保单中均没有询问告知栏事项，该保单为一张两面，投保人及被保险人签字确认的背页为保险条款简介，在背页均没有陈建红签字确认，被告未有证据证明保单客服人员已经对保险责任和免除条款进行了讲解。故对被告提交的访谈笔录，本院不予确认。本院认为，《中华人民共和国保险合同法》第十七条规定：“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明;未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”本案中，被告新华保险菏泽支公司向陈建红提交的为格式条款合同，对保险合同中免除其责任的条款，在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起陈建红注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向陈建红作出明确说明，被告新华保险菏泽中心支公司未提交证据证明其已经将免除保险责任条款的内容以书面或者口头形式向陈建红作出说明。作为附加借贷安心A款定期寿险的第一受益人农商行王浩屯支行的贷款本息已经结清，原告作为第二受益人，要求被告新华保险菏泽支公司支付保险金15万元的诉讼请求本院依法予以支持。原告要求被告农商行王浩屯支行承担诉讼费用的诉讼请求，无法律及事实根据，本院依法不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十七条、第二十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百三十四条之规定，判决如下：一、被告新华人寿保险股份有限公司菏泽中心支公司于判决书生效后的十日内支付原告荣志香、王爱芝、陈凯、陈振保险金150000元。二、驳回原告荣志香、王爱芝、陈凯、陈振其他诉讼请求。如果未按生效判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3300元，由被告新华人寿保险股份有限公司菏泽中心支公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省菏泽市中级人民法院。审 判 长  霍玉山人民陪审员  郑新和人民陪审员  袁玉兰二〇二〇年六月二日书 记 员  宋 伟