甘肃省天水市秦州区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）甘0502民初1830号 原告：浙商银行股份有限公司天水分行，住所地，天水市秦州区。 负责人：闫斌，男，该行行长。 委托诉讼代理人：陈丽，女，该公司工作人员。 委托诉讼代理人：徐瑞军，男，该公司工作人员。 被告：雍奇昊，住甘肃省天水市清水县。 被告：雍和壁，住甘肃省天水市清水县。 委托诉讼代理人：雍奇昊（雍和壁之子），住甘肃省天水市清水县。 被告：王瑞芳，住天水市秦州区。 委托诉讼代理人：王翠芳（王瑞芳姐姐）住天水市秦州区。 被告：宋雅雅，现住址不详。 原告浙商银行股份有限公司天水分行与被告雍奇昊、雍和壁、王瑞芳、宋雅雅金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告浙商银行股份有限公司天水分行委托诉讼代理人陈丽、徐瑞军，被告雍奇昊、被告雍和壁委托诉讼代理人雍奇昊、被告王瑞芳委托诉讼代理人王翠芳到庭参加诉讼，被告宋雅雅经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 浙商银行股份有限公司天水分行向本院提出诉讼请求：1.要求被告雍奇昊归还借款本金297856.67元;从2020年1月21日起至2020年2月19日的利息2143.18元，(按本金30万元，合同约定的8.3%计算);支付从2020年2月20日起至清偿之日止的逾期利息（按本金297856.67元、逾期年利率12.45%计算）；2.请求法院依法判令被告雍和壁、宋雅雅对上述第一项诉讼请求中被告雍奇昊的债务承担连带清偿责任；3.依法判令原告对被告王瑞芳名下抵押的位于清水县永清镇永清路XXX室116.04平方米的房产折价、拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。事实与理由：2017年2月20日，原告与被告雍奇昊、雍和壁、宋雅雅、王瑞芳签订了（20953000）浙商银个循电字（2017）第XXX号的《个人循环借款（最高额担保）合同（电子银行）》，约定2017年2月20日至2020年2月19日有限期间内，原告向被告雍奇昊提供最高额30万元的授信额度，该额度可循环使用。借款年利率为8.30%，按月结息，到期还本，每月20号为结息日。如发生逾期，自逾期之日起按执行利率上浮50%计收罚息。同时约定，发生争议由贷款地人民法院管辖。约定雍和壁、宋雅雅在授信协议期间内最高30万元额度提供保证担保，担保范围为全部借款本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产的费用以及担保财产处置费等原告为实现债权而支付的一切费用；以王瑞芳名下位于天水市清水县永清镇永清路共计116.04平方米的房产（房产证号为：清房权证私字第XXX号）提供抵押担保，并于2017年2月28日办理了抵押登记（他项权证号：甘（2017）清水县不动产证明XXX号）。原告按照合同约定在授信额度内于2017年3月1日向被告雍奇昊发放了一笔30万元的贷款，已履行了合同义务。该笔贷款已于2020年2月19日到期，但被告雍奇昊未向原告按期清偿借款本息。原告现诉至法院，请求处理。 雍奇昊辩称，被告雍奇昊承认原告主张的贷款事实。被告没有还清是因为家庭出现变故，被告父亲得了病，被告现在一个人无力归还。希望原告给3年的时间，被告一定能还清。目前被告父亲和被告奶奶住在涉案抵押的房子里，如果执行房产的话，他们两个就没地方住了。 雍和壁辩称，意见和雍奇昊一样。 王瑞芳辩称，希望银行能够延期。房子现在住着70多岁的老人和瘫痪的雍和壁，把他们赶出去，他们现在也确实没地方住。 宋雅雅未答辩。 原告浙商银行股份有限公司天水分行围绕诉讼请求依法提交了以下证据： 1.原告浙商银行股份有限公司天水分行与被告雍奇昊、雍和壁、宋雅雅、王瑞芳签订的（20953000）浙商银个循电字（2017）第XXX号《个人循环借款（最高额担保）合同（电子银行）》一份，及被告申请贷款的资料一套，拟证明原告与被告借款合同关系成立。雍奇昊为借款人，宋雅雅、雍和壁为保证人，以王瑞芳名下房产抵押的事实； 2.清房权证私字第7255号房产证一份、甘（2017）清水县不动产证明第XXX号不动产登记证明一份，拟证明被告王瑞芳将其名下位于天水市清水县永清镇永清路XXX室作为抵押物抵押给原告，并办理了他项权的事实； 3.原告分别于2020年2月20日、2020年2月21日向各 被告分别送达的《债务到期通知书》、《浙商银行债务逾期催收通知书》、《浙商银行督促履行担保责任通知书》各一份，拟证明原告在本笔贷款到期后已经通知各被告履行偿还义务的事实； 5.利息、罚息、复利计算清单一份，拟证明本笔贷款截止 2020年2月19日一直处于逾期、欠息状态的事实； 6.利息、罚息、复利系统查询结果一份，拟证明在原告内部 系统中查询，被告雍奇昊的涉案贷款未还清的事实； 7.借款人雍奇昊的浙商银行个人银行卡流水一份，拟证明被告雍奇昊近三年内每月偿还利息、逾期之前均按期归还利息的事实。 经质证，被告雍奇昊对原告提供的证据均无异议，予以认可； 经质证，被告雍和壁对原告提供的证据均无异议，予以认可； 经质证，被告王瑞芳对原告提供的证据均无异议，予以认可； 被告宋雅雅未质证。 经审核，本院认为，被告宋雅雅未到庭，视为其放弃了质证权利，原告提供的证据经其余各被告质证均无异议，故对原告提供的证据予以确认并在卷佐证。 被告雍奇昊为证明其主张依法提交了证据以下证据： 1.雍奇昊的结婚证一份，拟证明雍奇昊已与宋雅雅离婚，且已经再婚的事实； 2.雍奇昊与宋雅雅的离婚协议书一份，拟证明雍奇昊与宋雅雅已经离婚的事实。 经质证，原告对证据1结婚证无异议，予以认可；对证据2离婚协议有异议，认为该离婚协议无法准确推断雍奇昊与宋雅雅离婚的时间。 经质证，被告雍和壁对雍奇昊提供证据均无异议，予以认可； 经质证，被告王瑞芳对雍奇昊提供证据均无异议，予以认可； 被告宋雅雅未质证。 经审核，本院认为，被告宋雅雅未到庭，视为其放弃了质证权利。原告与其余各被告对被告雍奇昊提交的证据1均无异议，其余各被告对证据2无异议。原告对被告雍奇昊提交的证据2有异议。认为该离婚协议无法准确推断雍奇昊与宋雅雅离婚的时间。 由于被告雍奇昊提交的离婚协议上有雍奇昊与宋雅雅的签名，二人均按捺了手印，且被告雍奇昊的证明目的是证明被告雍奇昊已与被告宋雅雅离婚，不涉及离婚时间的争议，结合被告雍奇昊再婚的结婚证。本院对雍奇昊与被告宋雅雅离婚的事实予以确认。 被告王瑞芳为证明其主张依法提交了以下证据： 1.雍和壁与王瑞芳的离婚证一份，证明雍和壁与王瑞芳于2018年3月15日办理离婚登记的事实； 2.雍和壁与王瑞芳的离婚协议一份，证明雍和壁与王瑞芳离婚时将涉案房屋进行分割，将该涉案房屋协议归女方所有，暂借给男方使用，由男方承担抵押该房屋后产生的所有费用，女方不承担任何费用。且双方约定，涉案房屋待雍奇正成年后，归雍奇正所有的事实。 经质证，原告对王瑞芳提供证据均无异议，予以认可； 经质证，被告雍奇昊对王瑞芳提供证据均无异议，予以认可； 经质证，被告雍和壁对王瑞芳提供证据均无异议，予以认可； 被告宋雅雅未质证。 经审核，本院认为，被告宋雅雅未到庭，视为其放弃了质证权利。被告王瑞芳提供的证据经原告、其余各被告质证均无异议，故对雍和壁与王瑞芳离婚的事实予以确认。 被告雍和壁未提交证据。 被告宋雅雅未提交证据。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2017年2月20日，原告浙商银行股份有限公司天水分行与被告雍奇昊、雍和壁、王瑞芳、宋雅雅签订了（20953000）浙商银个循电字（2017）第XXX号的《个人循环借款（最高额担保）合同（电子银行）》，该合同载明：“借款人：雍奇昊，贷款人：浙商银行股份有限公司天水分行，抵押人：王瑞芳，抵押人（共有人）：雍和壁，保证人：宋雅雅、雍和壁；借款用途为支付装修款；借款额度为人民币（大写）叁拾万元整；期限为自2017年2月20日起至2020年2月19日止；借款利率采取固定利率，按年利率8.3%执行；从逾期之日起在本合同约定的借款利率基础上浮50%计收罚息；借款实行按月结息，每月20日为结息日。借款人还清所有借款时，应利随本清；抵押人：王瑞芳，抵押财产名称：房产，坐落：清水县清镇永清路，面积116.04平方米，抵押财产价值460000元，所有权证号：清房权证私字第XXX号，最高债权额：300000元；土地证号：清国用（2010）第XXX号；债务清偿前，未经贷款人书面同意，抵押人不得对抵押财产做出赠与、转让、出售或其他任何方式的处分。双方协商不成的，由贷款人住所地人民法院管辖。”同日，被告雍奇昊、王瑞芳、雍和壁、宋雅雅与原告浙商银行股份有限公司天水分行签订了该合同的附件《债务催收及法律文书送达地址、方式确认书》。2017年2月28日，涉案房屋办理了甘（2017）清水县不动产证明第XXX号《不动产登记证明》即他项权证。2017年3月1日,原告向被告雍奇昊发放了一笔30万元的贷款。2017年3月1日至2020年1月20日期间，被告雍奇昊均按期向原告归还每月利息，共归还利息72625元。2020年2月19日，被告雍奇昊向原告归还本金2143.33元。截止2020年2月20日，被告雍奇昊尚欠借款利息2143.18元、本金297856.67元未还，未还本息共计299999.85元。2020年2月19日，涉案合同到期。2020年2月20日，原告向被告雍奇昊送达了《债权到期通知书》。2020年2月21日，原告向被告雍奇昊送达了《浙商银行债务逾期催收通知书》，并向被告雍和壁、王瑞芳、宋雅雅分别发出《浙商银行督促履行担保责任通知书》。 另查明，2017年3月，被告雍奇昊与被告宋雅雅协议离婚。2018年2月1日，被告雍奇昊再婚。2018年3月15日，被告王瑞芳与被告雍和壁签订离婚协议，约定双方自愿离婚，夫妻购有坐落在清水县XXX楼住房一套（所有权证号：清房权证私字第XXX号），房产登记所有人王瑞芳，现因男方生意需要，已将该房屋办理了银行抵押贷款。经双方协商，该房屋归女方所有，女方同意将房屋暂借给男方使用，由男方承担抵押该房屋后产生的全部费用，女方不承担任何费用。长子雍奇正成年后，将该房产赠与长子雍奇正，并办理相关产权变更手续。涉案抵押房屋现由被告雍和壁及其母亲共同居住。 本院认为，原、被告签订了《个人循环借款（最高额担保）合同》，但因原告向被告一次性发放了最高额30万元借款，而被告在实际贷款期间未循环使用，故本案性质应系一般抵押担保借款合同。原告浙商银行股份有限公司天水分行与被告雍奇昊、雍和壁、王瑞芳、宋雅雅以书面形式签订的借款合同为双方真实意思表示，合法有效，依法应予保护。该合同确定了被告雍奇昊为该笔借款的借款人，被告王瑞芳为抵押人，王瑞芳以其名下的一套房屋为本案借款提供了抵押担保，并办理了不动产抵押权登记。被告雍和壁为抵押共有人和保证人，被告宋雅雅为保证人。原告依约向被告雍奇昊发放了30万贷款，被告雍奇昊应依约向原告履行还款义务。该笔借款于2020年2月19日到期后，原告履行了催款的义务，向被告雍奇昊发出了《债权到期通知书》、《浙商银行债务逾期催收通知书》，向被告王瑞芳、雍和壁、宋雅雅分别发出《浙商银行督促履行担保责任通知书》。现被告雍奇昊在归还了部分本息后，未依约清偿剩余借款本息，其行为已构成违约。依合同约定，当雍奇昊不履行还款义务时，各担保人都负有担保全部债权实现的义务，应承担连带清偿责任。被告王瑞芳以其名下的一套房屋为本案借款提供了抵押担保，并办理了不动产抵押权登记。故原告对被告王瑞芳抵押的房产折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款享有优先受偿权。 因本案中雍和壁与宋雅雅已于2017年3月协议离婚，雍奇昊现已再婚。王瑞芳与雍和壁于2018年3月15日协议离婚。这两个客观事实的变化导致此笔借款签订时的法律事实发生了变化，从而引发了本案的以下焦点问题： 一、被告宋雅雅与被告雍奇昊已离婚，被告宋雅雅是否应该继续承担担保责任？ 本案中，雍奇昊与宋雅雅协议离婚的时间在借款合同签订之后。该借款事实发生在二人的婚姻关系存续期间，且被告宋雅雅与原告签订了书面的保证合同，合同中约定了担保人的权利义务，意思表示真实，合同合法有效。虽二被告离婚时口头约定了债务由被告雍奇昊一人承担，但关于债务的约定应事先经债权人即原告的同意，否则该约定不得对抗第三人，故被告宋雅雅应承担该笔借款的担保责任。 本案中同一债权既有保证又有物的担保，为混合共同担保。且本案担保均为第三人提供的担保，原告可选择就物的担保实现债权，也可要求保证人承担担保责任，现原告要求被告宋雅雅对被告雍奇昊的债务承担连带清偿责任，不违反法律规定，应予支持。现约定的债权确定期限已届满未获清偿。保证人宋雅雅承担保证责任后，有权向债务人即被告雍奇昊追偿。 二、被告王瑞芳与被告雍和壁已离婚，且在离婚协议中已分割了涉案房产，涉案房产能否作为本案的抵押物进行处置？ 本案中，被告王瑞芳作为抵押人，以其名下房屋为该笔借款提供抵押担保，并办理了抵押权登记。因该房屋为被告王瑞芳与被告雍和壁的夫妻共同财产，被告雍和壁为该抵押物共有人。担保合同上有二被告的共同签字，视为共同意思表示，属于双方在婚姻关系存续期间对夫妻共同财产的共同处置，抵押行为合法有效，抵押合同自登记之日起生效。2018年3月15日，被告王瑞芳与被告雍和壁离婚，并约定该套房屋归女方所有，女方同意将房屋暂借给男方使用，由男方承担抵押该房屋后产生的全部费用。长子雍奇正成年后，将该房产赠与长子雍奇正，并办理相关产权变更手续。根据《中华人民共和国担保法》第四十九条第一款规定：“抵押期间，抵押人转让已办理登记的抵押物的，应当通知抵押权人并告知受让人转让物已经抵押的情况；抵押人未通知抵押权人或者未告知受让人的，转让行为无效。”且双方在合同中约定，债务清偿前，未经贷款人书面同意，抵押人不得对抵押财产做出赠与、转让、出售或其他任何方式的处分。本案中，二被告离婚在借款之后。二人离婚时对该抵押物的处置未通知抵押权人，即未通知本案原告，更未经过原告的书面同意，故离婚协议中对该房屋的处置不得对抗原告。故该房产仍为本案抵押物，被告王瑞芳需承担抵押担保责任。 综上，原告浙商银行股份有限公司天水分行的诉请具有事实和法律的依据，本院予以支持。被告宋雅雅经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为其对自身诉讼权利的放弃，本院依法作出缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 被告雍奇昊于本判决生效之日起15日内归还原告浙商银行股份有限公司天水分行借款本金297856.67元;支付从2020年1月21日起至2020年2月19日的利息(按本金30万元，合同约定的年利率8.3%计算);支付从2020年2月20日起至清偿之日止的逾期利息（按本金297856.67元、年利率12.45%计算）； 二、被告雍和壁、宋雅雅对上述款项承担连带清偿责任； 三、原告浙商银行股份有限公司天水分行有权对被告王瑞芳抵押的位于天水市清水县永清路XXX室房屋（所有权证号：清房权证私字第XXX号）拍卖、变卖，所得价款优先受偿上述款项。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2900元，由被告雍奇昊负担。 如不服本判决，可以在判决送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省天水市中级人民法院。 审 判 员 雷亚红 二〇二〇年六月五日 法官助理 脱 蓉 书 记 员 曹文刚