重庆市长寿区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0115民初1605号原告：重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行，住所地重庆市长寿区凤城街道办事处向阳路13号，统一社会信用代码91500115203354386J。负责人：朱国忱，该支行行长。委托诉讼代理人：陶亚儒，男，该支行员工。委托诉讼代理人：袁野，男，该支行员工。被告：喻浩，男，1987年4月27日出生，汉族，住重庆市长寿区。原告重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行（以下简称农商行长寿支行）与被告喻浩信用卡纠纷一案，本院于2020年4月7日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农商行长寿支行的委托诉讼代理人陶亚儒到庭参加诉讼，被告喻浩经传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告农商行长寿支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告喻浩立即偿还截至2020年3月10日的信用卡欠款85515.49元，其中本金71755.22元、利息（含复利）2566.33元、违约金7085.6元、账单分期手续费4108.34元；并从2020年3月11日起至信用卡欠款清偿时止的利息、复利、违约金按约定标准计算（其中利息以本金71755.22元为基数按日利率万分之五计算；复利以应付未付利息为基数，按日利率万分之五计算，按月计收；违约金以最低还款额未偿还部分的5%计算，最低10元）；2、原告为实现债权产生的全部费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、鉴定费、公告费等）由被告喻浩负担。事实和理由：2015年1月12日，喻浩向原告申请办理信用卡。经审核批准，原告向其核发了一张信用卡，卡号为6222×××0715，授信额度为人民币80000元。喻浩领取该卡后，多次透支消费，但未按约履行还款义务。截至2020年3月10日，被告喻浩信用卡欠款85515.49元，其中本金71755.22元、利息（含复利）2566.33元、违约金7085.6元、账单分期手续费4108.34元。根据人行《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》的规定，我行于2017年1月1日开始，信用卡不再收取滞纳金，改收取违约金，违约金收取标准为最低还款额未还部分的5%。被告喻浩未作答辩。原告农商行长寿支行围绕诉讼请求，依法提交了：1.《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）申请表》（以下简称《申请表》）及附件《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》（以下简称《领用合约》）、《重庆农村商业银行信用卡章程》（以下简称《章程》）、《江渝信用卡白金卡/钻石卡收费标准》（以下简称《收费标准》；2.关于信用卡卡片信息及账户信息截图；3.信用卡历史交易明细查询。本院组织当事人进行了证据质证，被告喻浩未到庭，视为其放弃了举证、质证和抗辩的权利。本院经审查认为，原告农商行长寿支行提供的上述证据，具有真实性、合法性、关联性，予以采信。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年1月12日，被告喻浩向原告农商行长寿支行申请办理信用卡，填写相关信息后，被告喻浩在附有《领用合约》、《收费标准》）、《章程》的《申请表》申请人处签名，并抄写“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。《领用合约》约定：利息、费用及还款2、除章程和本合约另有约定的情形外，对持卡人的非现金交易，从记账日起至最后还款日之间的日期为免息还款期，持卡人在免息还款期限内偿还全部应还款项的，无需支付当期刷卡消费交易款项的利息。IC信用卡从我行贷记主账户圈存的交易，按一般消费交易进行账务处理，圈存交易金额计入当期账单，享有免息还款期待遇。免息还款期的最长期限由本行在有关金融规章许可的范围内确定。持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还全部到期应还款项的，不享受免息待遇，并且所有交易自记账日起按透支利率计收利息。3、持卡人选择以最低还款方式还款并经本行审核同意的，可于当期最后还款日前将不低于最低还款额的款项偿还本行。选择最低还款额方式后所有交易不享受免息还款期待遇，所有交易将自记账日起按透支利率计收利息；4、预借现金是指持卡人使用信用卡在银行柜台或ATM或其他本行认可的交易方式在银行核定的预借现金额度内提取现金的信用卡交易。预借现金不享受免息期，持卡人须支付手续费和自记账日起按透支利率计算的利息。5、持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，所有交易不享受免息待遇，所有交易自记账日起按透支利率计收利息，同时还应支付滞纳金。持卡人进行预借现金交易或者办理本合约或本行规定的相关事宜，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用。年费、透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布的最新费率表执行，透支利息按月计收复利；8、持卡人未能及时足额偿还的，持卡人不可撤销授权本行从持卡人在本行任何营业机构开立的账户中扣收，或处置本行保管或持有的持卡人资产并以处置所得受偿，或将本行对持卡人负有的债务进行抵销，并可依法采取其他催收措施及行使调整额度、收回卡片等权利；由于本行行使权利而引起的费用和损失由持卡人承担。持卡人偿还的款项不足以清偿全部到期应还款项时，还款的顺序依次为利息、费用、年费、手续费、滞纳金、违约金、催收费用等和其他应付款项、预借现金本金、消费透支款；本行有权视情况就某一笔或多笔还款变更上述顺序。《收费标准》载明，透支利率为日息万分之五，按月计收复利；滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低10元。《章程》对计息、还款及账户管理作了详细约定，其中第二十三条持卡人可按照发卡银行规定的最低还款额还款。持卡人未能在最后还款日前（含）全额还款的，不享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分自记账日起计息。持卡人在账户信用额度内提取现金（含转账）和超过账户信用额度用卡时，不享受免息还款期待遇，自记账日起计息。第二十四条对持卡人不符合免息还款条件的交易款项从银行记账日开始计算利息，日利率为万分之五，按月计收复利；第二十五条持卡人办理分期付款的，分期付款单期金额全额计入当期最低还款额。第二十六条持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按上述计息方法支付透支利息外，对最低还款额未还部分，还应支付5%滞纳金。2015年2月11日，原告农商行长寿支行向喻浩发放了卡号为6222×××0715的信用卡一张，信用额度80000元。2015年2月17日，喻浩开始使用该卡。但在使用期间未能按时足额还款，2019年11月10日被告喻浩开始违约。截至2020年3月10日，被告喻浩尚欠原告农商行长寿支行信用卡透支本金71755.22元、利息（含复利59.43元）2566.33元、账单分期手续费4108.34元。本院认为，被告喻浩向原告农商行长寿支行申请办理信用卡，并愿意遵守信用卡《章程》、《领用合约》约定，系其真实意思表示，被告喻浩在收到原告农商行长寿支行核发的信用卡后激活并使用，其与原告农商行长寿支行形成了金融借款合同关系。被告喻浩在借款后未按照约定还款，构成违约应承担相应的违约责任。原告按照《领用合约》、《章程》、《收费标准》的约定要求被告偿还截至2020年3月10日借款本金71755.22元、利息（含复利）2566.33元、账单分期手续费4108.34元以及自2020年3月11日起根据双方约定计算的利息、复利的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。对于违约金，根据央行下发通知，滞纳金自2017年1月1日起正式取消，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。原告以网站公告的形式直接将信用卡的滞纳金调整为违约金，未与被告就违约金的收取、收取方式和标准进行约定，故对原告要求被告支付违约金的诉讼请求，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告喻浩在本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行信用卡透支本金71755.22元以及截至2020年3月10日的利息（含复利）2566.33元、账单分期手续费4108.34元，以上合计78429.89元；二、被告喻浩在本判决发生法律效力之日起十日内支付原告重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行自2020年3月11日起至欠款本息还清时止的利息、复利（利息以尚欠本金71755.22元为基数按照日利率万分之五计算，复利以应付未付利息为基数按日利率万分之五计算，按月计收）；三、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1938元，减半收取969元，由被告喻浩负担（限被告喻浩在本判决发生法律效力之日起十日内径付原告重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审判员  张霞二〇二〇年六月二十九日书记员  罗琳