河南省郑州市金水区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0105民初8438号原告中国工商银行股份有限公司郑州金水支行，营业场所郑州市金水区金水路219号，统一社会信用代码914101006147462377。负责人陈彦，系该行行长。委托诉讼代理人孙元浩，男，蒙古族，1988年7月26日出生，住址郑州市金水区，系该行员工。委托诉讼代理人李岩，河南融业律师事务所律师。被告邢红晓，女，汉族，1973年4月10日出生，住址河南省禹州市。委托诉讼代理人张俊业，北京德恒（郑州）律师事务所律师。委托诉讼代理人胡雪莹，北京德恒（郑州）律师事务所律师。被告陈朝岭，男，汉族，1972年3月6日出生，住址河南省禹州市。委托诉讼代理人张俊业，北京德恒（郑州）律师事务所律师。委托诉讼代理人胡雪莹，北京德恒（郑州）律师事务所律师。被告河南松源汽车销售有限公司，住所地郑州市金水区郑汴路北、中州大道西公寓B座1单元6层B2号房，注册号410192000046519。法定代表人张一令。原告中国工商银行股份有限公司郑州金水支行诉被告邢红晓、陈朝岭、河南松源汽车销售有限公司（以下简称松源公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人李岩，被告邢红晓、陈朝岭共同委托诉讼代理人胡雪莹到庭参加诉讼；被告松源公司经合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告邢红晓、陈朝岭偿还原告贷款本金63450.89元，利息49841.16元、违约金18480.32元（利息、违约金暂计至2020年3月13日），以上暂合计131772.28元，之后的利息及违约金等按照合同约定标准计算至被告偿清债务之日止；2、判令被告松源公司对上述债务承担连带清偿责任；3、判令原告对被告邢红晓提供的豫Ａ×××××号（车架号：LE4HG4HB2EL123956）小型轿车拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；4、判决原告对被告松源公司在中国工商银行股份有限公司郑州财富广场支行开立的账户为17×××59保证金账户的保证金享有优先受偿权；5、本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2014年1月8日，原告与被告邢红晓、松源公司签订了《个人借款/担保合同》，约定被告邢红晓向原告申请个人自用车贷款34.2万元，并约定了贷款期限等内容。同日，原被告三方签订《补充协议》，约定邢红晓通过牡丹信用卡透支方式向原告指定汽车经销商发放购车贷款等内容。原告与被告邢红晓签订《抵押合同》，被告邢红晓将其名下的豫Ａ×××××号轿车抵押给原告，并办理了抵押登记，原告为抵押权人。被告松源公司出具担保函，为该笔贷款提供连带责任保证，并约定用保证金账户中的保证金为上述贷款提供保证金质押担保。2013年9月25日，原告依约发放贷款，但被告未如约还款，故原告诉至法院，望判如所请。被告邢红晓、陈朝岭辩称：原告并非本案适格原告，应当依法驳回起诉。原告提交的合同中显示贷款人及抵押人均系中国工商银行股份有限公司河南省分行营业部，证明原告与被告邢红晓、陈朝岭之间根本不存在借贷关系，且原告亦无其他证据证明其诉讼主体适格。因此，原告无权要求被告承担还款责任。本案诉讼时效期间已经届满，被告邢红晓、陈朝岭无需履行还款义务，应当依法驳回原告的诉讼请求。原告提交的催收记录显示，原告最后一次向被告邢红晓催收的时间为2017年2月10日，原告于2020年3月16日提起诉讼。此时3年的诉讼时效期间已经届满，应当驳回原告的诉讼请求。被告邢红晓、陈朝岭已经按松源公司要求，将最后6个月汽车贷款全额交付给松源公司由其代为还款，松源公司应当最终承担还款责任。2015年1月13日，松源公司扣押涉案车辆，要求被告邢红晓、陈朝岭支付最后6个月月供作为最后还款，方可将车辆领走。被告邢红晓、陈朝岭按要求，向松源公司支付了贷款最后六个月的月供共计63600元及扣车费用3万余元后，将车辆领走，后松源公司未按约定将该笔款项用于偿还银行贷款。松源公司与工商银行存在长期业务合作，并在工商银行设立有保证金账户，工商银行对松源公司的业务模式也是明知的，因此应当由松源公司承担向工商银行的还款义务。被告松源公司未答辩。经审理查明：2014年1月8日，原告（贷款人）与被告邢红晓（借款人、抵押人）、被告松源公司（保证人）签订《个人借款/担保合同》一份，主要约定：贷款人经借款人申请，同意向其发放个人自用车贷款34.2万元，贷款用途为购车；贷款的担保方式为抵押、保证；贷款期限为36个月；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮30%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按下列公式换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360；借款人授权贷款人将贷款一次性划入松源公司在贷款人处开立的1702022209200007321账号；借款人采取按月等额本息还款法（按月计息），借款人自愿选择每月15日为还款日；逾期罚息利率在贷款利率基础上加收50％，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；保证人自愿承担全程连带责任保证，保证个人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任；抵押物清单为豫Ａ×××××号轿车。合同亦对其他事项进行了约定。2014年1月8日，原告与被告邢红晓、松源公司签订《补充协议》一份，主要约定：原告通过牡丹信用卡透支方式向被告邢红晓指定汽车经销商发放购车贷款；各当事人已认真阅读《中国工商银行牡丹信用卡章程》，并知晓信用卡透支业务应享有的权利和应承担的义务，并声明确认方式真是有效；乙方还款日自实际放款日的次月20日前（含20日）计算，原告从被告邢红晓的还款账户自动扣收每月应还款项；变更《个人借款/担保合同》中违约责任的约定：被告邢红晓在还款期间，如连续两个月或累计两次未按时足额归还信用卡账户的应还款项，原告有权宣布贷款提前到期，要求其提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息，罚息及其他费用，直至解除合同。2014年1月8日，原告与被告邢红晓签订《抵押合同》一份，主要约定：主合同履行期限为36个月，自2014年1月8日至2017年1月8日止。被告邢红晓将其所有的豫Ａ×××××号小型轿车抵押给原告，被担保的主债权金额为34.2万元；抵押担保范围为主合同项下全部借款本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、实现抵押权的费用和借款人所有其他应付费用。2014年1月8日，豫Ａ×××××号小型轿车在郑州市公安局交通警察支队办理了抵押登记，抵押权人为原告。2014年1月8日，被告松源公司出具《担保函》，主要约定：被告松源公司自愿为被告邢红晓的上述贷款向原告提供保证金担保和连带责任保证担保；担保范围为借款人与原告签订的借款合同项下贷款本息及相关费用，包括但不限于贷款本金、利息、逾期利息、复利、违约金等；被告松源公司开立保证金账户（户名为松源公司，账号为17×××59）为贷款提供保证；保证期间为主合同项下的借款期限届满之次日起两年；松源公司承担担保责任时，原告有权在松源公司保证金账户中扣手保证金存款用于清偿借款人应付的全部贷款本息等。原告提交牡丹信用卡领用合约（个人卡），据此要求被告承担违约金。原告提交催收记录一份显示：原告最后一次向被告邢红晓人工电话催收时间为2017年5月31日。2015年1月23日，被告陈朝岭与被告松源公司签订《保证书》，约定被告陈朝岭与被告邢红晓系夫妻关系，因之前与第三方有纠纷，造成车辆被法院查封，现向松源公司交纳贷款最后6个月月供作为最后还款，然后把车辆领走等。原告提交的银行台账载明：牡丹卡账户账号62×××62，截至2020年3月16日，账户本金63450.89元、表内违约金13000元、表外违约金5480.23元、表内利息0.00元、表外利息49841.16元。另查明，被告邢红晓与被告陈朝岭于2013年10月24日登记结婚。本院认为，被告松源公司经合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃了答辩和质证的权利，不影响本院根据现有证据及查明的事实依法作出裁判。涉案《个人借款／担保合同》、《补充协议》、《担保函》、《抵押合同》均系各方当事人的真实意思表示，合同各方均应按合同约定全面履行各自义务。虽然原告未按照合同约定的方式向被告邢红晓发放贷款，放款方式存在瑕疵，但被告邢红晓已实际收到原告的借款，并且使用了信用卡用于购买车辆，被告邢红晓应遵守合同约定，按期归还借款本息，逾期不还，构成违约，应承担相应责任。故对原告要求被告邢红晓偿还借款本金63450.89元的诉讼请求，本院予以支持。关于利息，双方签订的《个人借款／担保合同》中并未约定具体的利率标准，参照本院同类型其他工商银行案件中工商银行提交的2015年贷款年利率4.75%的证明，利息上浮30%后的年利率为6.175%，罚息年利率为9.2625%，本院依法支持其中按照罚息年利率9.2625%暂计算至2020年3月16日的利息，即19002.75元｛63450.89元×年利率9.2625%×（1164天÷360天）｝；超出部分，原告诉讼请求不明确，且依据不足，不予支持。关于违约金，根据央行的相关规定，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。原告提交的牡丹信用卡领用合约（个人卡）中并没有被告邢红晓的签名，故原告的该项请求，依据不足，不予支持。被告陈朝岭作为借款人被告邢红晓的配偶与被告松源公司签订《保证书》，且该笔债务发生在二人婚姻关系存续期间，可以认定为其知晓并认可该贷款合同的内容，应认定为被告陈朝岭与被告邢红晓的夫妻共同债务，原告主张被告邢红晓共同偿还借款本息的诉讼请求，本院予以支持。被告邢红晓自愿以其名下的豫Ａ×××××号车为本案债务提供抵押担保，并办理抵押登记，抵押权依法设立。原告诉请对上述抵押车辆拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权，于法有据，本院予以支持。关于保证责任，根据合同约定，本案保证期间为贷款到期之次日起两年，贷款2017年1月8日到期，保证期间2019年1月8日到期，原告起诉日期为2020年5月29日，保证期间已过，松源公司应当免除保证责任，故原告要求被告松源公司承担保证责任及要求对松源公司在原告处开立的保证金账户中的保证金享有优先受偿权的诉讼请求，本院依法不予支持。被告邢红晓、陈朝岭辩称被告松源公司已经收取被告邢红晓、陈朝岭贷款最后六个月的月供共计63600元及扣车费用3万余元，本案债务应由被告松源公司承担，但该事实与本案不属于同一法律关系，被告邢红晓、陈朝岭可另行主张，本案不予处理。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告邢红晓、陈朝岭于本判决生效后十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司郑州金水支行借款本金63450.89元及利息19002.75元（利息暂计算至2020年3月16日，2020年3月17日以后的利息，以63450.89元为基数按照年利率9.2625%的标准计算至实际清偿之日）；二、被告邢红晓不履行本判决第一项确定的债务时，原告中国工商银行股份有限公司郑州金水支行对被告邢红晓抵押登记的车辆（豫Ａ×××××号车）折价、拍卖或变卖后所得款项享有优先受偿权；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司郑州金水支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1468元，由原告负担549元，被告邢红晓、陈朝岭负担919元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状及副本一式十份，上诉于河南省郑州市中级人民法院，并于上诉之日起七日内向郑州市中级人民法院交纳上诉费，将缴费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审判员 刘 嫣二〇二〇年六月二十四日书记员 朱晴晴