文书内容重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0103民初11062号原告：重庆市瀚华小额贷款有限责任公司，住所地重庆市渝中区民生路235号附1号海航保利国际中心35层A户3526S户。法定代表人：罗小波，执行董事。委托诉讼代理人：方良多，男，该公司员工。被告:鞠军波，男，1977年7月8日出生，汉族，住河北省新乐市。被告:罗西爱，女，1976年1月24日出生，汉族，住河北省新乐市。原告重庆市瀚华小额贷款有限责任公司（以下简称瀚华小贷公司）与被告鞠军波、被告罗西爱金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月8日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告瀚华小贷公司的委托代理人方良多到庭参加了诉讼。被告鞠军波、被告罗西爱经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告瀚华小贷公司向本院提出诉讼请求：1、鞠军波向瀚华小贷公司偿还借款本金475684.17元及截止2020年5月14日的借款利息34010.06元；2、鞠军波支付瀚华小贷公司以借款本金475684.17元为基数，自2020年5月15日起至前述借款本金付清之日止，按年利率24%标准计算的罚息；3、罗西爱对鞠军波的上述1、2项债务承担连带清偿责任；4、瀚华小贷公司对鞠军波提供抵押的位于石家庄市桥西区某房屋享有优先受偿权；5、本案诉讼费由鞠军波、罗西爱承担。事实和理由：瀚华小贷公司与鞠军波于2017年9月25日签订了编号为101017-DJ4XXXXX-01的《借款合同》，合同约定鞠军波向瀚华小贷公司借款60万元，借款利率为年利率16.2%，借款期限为60个月，自2017年9月25日起至2022年9月25日止，如鞠军波延迟支付任何到期款项的，应按借款利率加收50%计收罚息，如鞠军波在借款期限内不能按期支付的利息、罚息，还应按约支付逾期管理费；同日，瀚华小贷公司与罗西爱签订了编号为101017-DB4XXXXX-01的《保证合同》，约定罗西爱自愿为鞠军波的全部债务承担连带保证责任；瀚华小贷公司与鞠军波签订了编号为101017-DD4XXXXX-01的《抵押合同》，约定鞠军波以其名下位于石家庄市桥西区某房屋为该笔借款提供抵押担保，并办理了抵押登记。上述合同签订后，瀚华小贷公司按约于2017年10月11日向鞠军波发放借款60万元，但鞠军波未按期足额还款，罗西爱也未按《保证合同》的约定对上述债务承担连带清偿责任。故瀚华小贷公司提起本案诉讼。被告鞠军波未答辩。被告罗西爱未答辩。经审理查明的贷款事实如下：贷款人：瀚华小贷公司。借款人：鞠军波。贷款本金及用途：600000元，用于流动资金贷款。贷款期限：60个月，从2017年10月11日起至2022年10月11日止（自贷款实际发放之日起算）。贷款执行利率：固定利率，年利率16.2%。约定还款方式：按月等额本息（第1期至第59期每期应还14654.67元，第60期应还14654.77元）。罚息的约定：固定利率，贷款到期而借款人未按约定偿还的，按本合同约定贷款利率的基础上上浮50%计收罚息。罚息计算期间为逾期之日起至实际偿还之日止，不足1个月的，按1月30天进行折算。提前收贷的约定：借款人连续两个月或累计两次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同项下全部债务提前到期并要求立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。抵押人：鞠军波。抵押权人：瀚华小贷公司。抵押物：鞠军波所有的位于石家庄市桥西区某房屋。担保范围：借款合同项下全部债务，包括但不限于抵押权人按借款合同提供的贷款本金、借款人应支付的贷款利息和逾期贷款的罚息、复利、违约金、赔偿金、债务人应向抵押权人支付的其他款项、抵押权人实现债权与担保权利而发生的费用。保证人：罗西爱。保证方式：连带责任保证。保证范围：借款合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、保全费、执行费、评估费、拍卖费、律师费、差旅费等）。保证期间：借款合同生效之日起到借款合同债务履行期届满后三年止；借款合同展期的，保证期限以展期后所确定的合同最终履行期限届满后三年止。委托支付约定：2017年9月25日，鞠军波与瀚华小贷公司签订委托支付协议。鞠军波委托瀚华小贷公司将《借款合同》（编号101017-DJ4XXXXX-01）贷款支付到如下账户：收款人账号62178550000332XXXXX，收款人账户高凯凌，付款金额600000元。放款情况：2017年10月11日，瀚华小贷公司向鞠军波指定的收款账户转账支付贷款本金600000元。还款情况：鞠军波向共计偿还贷款本金124315.83元，利息124814.91元。欠款情况：截止2020年3月11日，鞠军波尚欠瀚华小贷公司借款本金475684.17元。送达的约定：双方在本合同中填写的地址为其有效的通讯地址，若因本合同发生纠纷诉讼至法院，则以上通讯地址即作为诉讼文书的送达地址。若一方通讯地址发生变动，应在3日内以书面方式通知对方；未书面通知的，视为通讯地址和诉讼送达地址未作变更，变动方应自行承担相应损失和法律责任。2020年5月8日，瀚华小贷公司通过重庆法院金融案件智审平台向本院提起本案诉讼，并于2020年5月14日缴纳案件诉讼费。另查明，瀚华小贷公司与鞠军波签订的《抵押合同》于2017年9月26日于石家庄市国土资源局处办理了抵押登记（不动产登记证明：冀（2017）石家庄市不动产证明第00XXXXX号），抵押财产为位于石家庄市桥西区某房屋（产权证：石房权证西字第4300XXXXX号）。审理中，瀚华小贷公司针对其诉讼请求中“截止2020年5月14日的借款利息34010.06元”的计算方式陈述如下：鞠军波自第18期（应付日期为2019年4月11日）起逾期还款，其中2019年4月11日当期仅支付利息1.35元。瀚华小贷公司有权宣布本合同项下全部债务提前到期并要求鞠军波清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。自2019年3月12日起，瀚华小贷公司自愿调整要求鞠军波按照年利率6%支付资金占用利息至宣告提前到期日（2020年5月14日），超出合同约定的利息部分瀚华小贷公司不再要求。按此标准（年利率6%）核算后，截至2020年5月14日，鞠军波应付利息为34011.41元，先行减去鞠军波在2019年4月11日当期已支付的利息1.35元，鞠军波还应支付利息为34010.06元。本院认为，瀚华小贷公司与鞠军波签订的借款合同系双方当事人真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应按约履行各自的义务。瀚华小贷公司依约向鞠军波发放了贷款，鞠军波未按时足额偿还借款本息，其行为已构成违约，应承担违约责任。同时，依照合同约定，借款人连续两个月或累计两次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同项下全部债务提前到期并要求立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。现鞠军波自2019年3月12日起未按约还款，则瀚华小贷公司有权宣告全部债务提前到期并要求鞠军波承担全部本息的还款义务。瀚华小贷公司于2020年5月8日向本院提起本案诉讼，本院已按照合同中载明的诉讼文书送达地址向鞠军波邮寄了开庭传票、起诉状副本等诉讼文书，应视为瀚华小贷公司已向鞠军波进行了催告，鞠军波应当在合理期限支付剩余全部借款本金及利息。因此，瀚华小贷公司主张鞠军波偿还尚欠的借款本金475684.17元于法有据，本院予以支持。关于瀚华小贷公司主张的利息问题。首先，借款合同约定贷款执行固定利率年利率16.2%，还款方式为按月等额本息。现瀚华小贷公司自愿调减借期内的贷款利率，仅要求鞠军波按照年利率6%的标准支付自2019年3月12日起至2020年5月14日止期间的资金占用利息，该部分利息主张系瀚华小贷公司对自身权利的处分，并未加重债务人负担，本院予以准许。按此标准核算后，截至2020年5月14日，鞠军波应付利息为33545.51元，先行减去鞠军波在2019年4月11日当期已支付的利息1.35元，鞠军波还应支付利息为33544.16元。瀚华小贷公司对该期间利息自行计算错误部分应予纠正。其次，自2020年5月15日起，因案涉借款已宣告全部到期，鞠军波应以尚欠的全部借款本金475684.17元为基数，按照合同约定的逾期利率标准支付逾期利息至全部借款本金清偿完毕之日止。借款合同中约定：贷款到期而借款人未按约定偿还的，按本合同约定贷款利率的基础上上浮50%计收罚息。即逾期利率为年利率24.3%，该逾期利率已超过年利率24%。现瀚华小贷公司仅要求鞠军波按照年利率24%的标准支付逾期利息，该利息主张不违反法律规定及双方之间的约定，亦未加重鞠军波的负担，本院予以支持。综上，鞠军波应支付瀚华小贷公司截止2020年5月14日的利息33544.16元，以及以尚欠本金475684.17元为基数，自2020年5月15日起至前述借款本金付清之日止，按年利率24%的标准计算的逾期利息。关于罗西爱是否应当就案涉债务承担连带清偿责任的问题。依据保证合同的约定，罗西爱自愿就鞠军波在借款合同项下的债务提供连带责任保证，保证期间为从借款合同生效之日起至主合同债务履行期限届满后三年止。现鞠军波逾期未还款，瀚华小贷公司在保证期间内向保证人罗西爱主张权利，要求罗西爱对鞠军波的前述债务承担连带清偿责任，符合法律规定及合同约定，本院予以支持。关于瀚华小贷公司对鞠军波所有的位于石家庄市桥西区某房屋是否享有优先受偿权的问题。本案中，鞠军波与瀚华小贷公司签订的抵押合同中明确约定鞠军波以位于石家庄市桥西区某房屋为案涉借款提供抵押担保，并且该房屋在房产权属登记机关办理了抵押登记，该抵押权依法成立并生效。鞠军波逾期还款，瀚华小贷公司有权依法行使抵押权。故本院对瀚华小贷公司要求对鞠军波所有的位于石家庄市桥西区某房屋享有抵押权并优先受偿的请求，依法予以支持。应当指出，瀚华小贷公司与鞠军波、罗西爱在借款合同、保证合同中明确约定了诉讼文书送达地址，本院在受理本案后，已按照前述鞠军波、罗西爱确认的送达地址向其邮寄了开庭传票、起诉状及证据副本等应诉手续，但该邮寄的应诉手续被退回，应视为已完成了对鞠军波、罗西爱的送达手续。鞠军波、罗西爱经本院合法传唤，逾期未到庭应诉，视为其放弃民事诉讼权利，本院依法可以缺席判决。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国物权法法》第一百九十五条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下:一、被告鞠军波应在本判决生效之日起十日内偿还原告重庆市瀚华小额贷款有限责任公司借款本金475684.17元及截止2020年5月14日的借款利息33544.16元，并支付以借款本金475684.17元为基数，自2020年5月15日起至前述借款本金付清之日止，按年利率24%的标准计算的逾期利息;二、被告罗西爱对前述第一项项确定的被告鞠军波的债务承担连带清偿责任；三、原告重庆市瀚华小额贷款有限责任公司在前述第一项确定的债权范围内对被告鞠军波提供抵押担保的位于石家庄市桥西区某房屋折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；四、驳回原告重庆市瀚华小额贷款有限责任公司。如果未按照本院指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案减半收取案件受理费2764元，由被告鞠军波负担，并由被告罗西爱承担连带给付责任。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员 曹潇潇二〇二〇年六月四日法官助理 任广慧书 记 员 彭 蔚