湖南省衡阳市蒸湘区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0408民初1027号原告：中国建设银行股份有限公司衡阳市分行，住所地：湖南省衡阳市蒸湘区蒸湘北路35号。负责人：龙得来，该分行行长。委托诉讼代理人：漆徐斌，男，1972年5月7日出生，汉族，住湖南省衡阳市蒸湘区，系该分行员工。委托诉讼代理人：陈家印，湖南崇民律师事务所律师。被告：王旭军，男，1993年9月21日出生，汉族，住湖南省邵东县。原告中国建设银行股份有限公司衡阳市分行（以下简称建设银行衡阳分行）与被告王旭军金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告建设银行衡阳分行的委托诉讼代理人陈家印到庭参加诉讼，被告王旭军经本院传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告建设银行衡阳分行向本院提出诉讼请求：1、解除原告与被告王旭军于2018年12月21日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；2、被告王旭军偿还原告贷款本金615850.91元、利息13579.42元、本金罚息69.26元、利息罚息196.08元，共计629695.67元（利息、罚息暂计算至2020年4月20日，此后的利息、罚息按合同约定计算至贷款还清之日止）；3、被告王旭军承担原告为实现债权所发生的律师费28330元；4、原告对被告王旭军位于衡阳市蒸湘区的抵押房产处置款在上述债务范围内享有优先受偿权；5、本案诉讼费用由被告承担。被告王旭军未予答辩，亦未向本院提供证据。本院经审查认定事实如下：2018年12月21日，原告建设银行衡阳分行作为贷款人，被告王旭军作为借款人，双方签订了编号为430640019-2022-20182380741号的《个人住房（商业用房）借款合同》，该合同约定：被告王旭军向原告贷款630000元；贷款期限276个月；贷款采用浮动利率，即在基准利率水平上上浮25%，该利率自起息日至贷款本息全部清偿之日依据利率调整日当日的基准利率及上述下调幅度，在合同约定的每个利率调整日调整一次；借款发生逾期的，罚息利率在合同执行的贷款利率的水平上上浮50%；还款方式为等额本息，在本合同签订时的贷款利率水平下，每一个月归还本4260.95元；贷款人将款项划入借款人指定的收款人即案外人段德桂的银行账户中；并以被告所有的位于衡阳市蒸湘区房屋为上述贷款提供抵押担保；保证期间为本合同保证条款生效之日起至抵押登记已经办妥且抵押财产的他项权利证书等交由贷款人核对无误、收执之日止；被告如未按涉案合同约定按期足额归还借款本息或者其他应付款项，原告有权停止发放合同项下的借款、宣布贷款立即到期及解除与借款人的借贷关系；对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息，自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按涉案合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利；贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于律师费、诉讼费等）均由借款人承担。同日，原告出具《个人贷款支付凭证》1份，将贷款630000元汇入了借款人指定的收款人的银行账户中。为证明还款本金及相应利息情况，原告提供《中国建设银行个人贷款对账单》及贷款全息表，该清单显示，截至2020年6月10日，被告王旭军存在累计14期（月）未按时足额还款的情形，并且现已连续拖欠5期（月）贷款本息（拖欠逾期贷款本金5645.05元、利息15659.7元及罚息353.46元），尚欠贷款本金余额615850.91元，至今被告未向原告偿还上述拖欠的贷款本息。再查明，涉案位于衡阳市蒸湘区住宅于2018年12月12日办理了抵押登记手续，权利人为原告，义务人为被告王旭军，抵押证号为湘（2018）衡阳市不动产证明第0077996号。另外，原告为收回涉案债权，与湖南崇民律师事务所签订了《委托代理协议》，代理协议约定委托代理费用按照诉讼标的的4.5%计算，之后湖南崇民律师事务所指派律师履行了相应的代理义务。本院认为，原、被告双方签订的《个人住房（商业用房）借款合同》，系当事人之间的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。本案中，原告依约将贷款630000元转入借款人指定的银行账户，已经履行了发放贷款的义务，被告王旭军作为借款人应当按照约定偿还借款本息，至原告起诉时及判决时已累计数期未按期足额偿还贷款本息，未按合同约定全面履行还款付息义务，其行为构成违约，应承担本案的违约责任。根据《中华人民共和国合同法》第九十三条之规定，被告未依合同约定按时足额偿还本息，符合其与原告签订的《个人住房（商业用房）借款合同》约定解除合同的条件，故原告要求提前解除与被告签订的《个人住房（商业用房）借款合同》，本院依法予以支持。原告有权宣布贷款提前到期，并且要求被告清偿拖欠的全部贷款本金615850.91元、利息13579.42元、本金罚息69.26元、利息罚息196.08元（利息、罚息暂计算至2020年4月20日），合计629695.67元，经本院核算，符合合同约定及法律规定，本院依法予以支持。对于2020年4月20日后的利息支付标准，在原告行使违约救济解除合同的情形下，涉案全部借款已全部到期，应以罚息利率作为计息标准计算至借款本金清偿之日止，根据合同关于浮动利率即罚息利息的约定，罚息利率确定为全国银行间同业拆借中心公布的贷款利率水平上上浮25%再上浮50%【合同利率（即全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率×125%）＊罚息幅度150%＝187.5%×全国银行间同业拆借中心贷款报价利率】。原告要求两被告支付其为实现债权而花费的律师代理费28330元，有相应的合同依据，以及代理律师实际履行了诉讼代理义务，属于原告为实现涉案债权所支出的合理费用，并且该收费符合湖南省物价局、司法厅发布的《湖南省律师服务费收取标准》之规定，应依法予以支持。被告自愿以其房产（位于衡阳市蒸湘区房屋）为涉案借款作抵押担保，并办理了抵押登记手续，故原告建设银行衡阳市分行要求以折价或者以拍卖、变卖上述抵押房产所得的价款优先受偿涉案债务的诉请，本院依法予以支持。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第九十三条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司衡阳市分行与被告王旭军于2018年12月21日签订的编号430640019-2022-20182380741的《个人住房（商业用房）借款合同》；二、被告王旭军于本判决生效之日起十日内偿还原告中国建设银行股份有限公司衡阳市分行贷款本金615850.91元、利息13579.42元、本金罚息69.26元、利息罚息196.08元（利息、罚息计算至2020年4月20日），合计629695.67元,并支付原告中国建设银行股份有限公司衡阳市分行2020年4月20日后的逾期罚息，逾期罚息以实际尚欠的贷款本金为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率×187.5%的标准计算至借款本金清偿之日止;三、被告王旭军于本判决生效之日起十日内支付原告中国建设银行股份有限公司衡阳市分行为实现债权所支付的律师代理费28330元；四、原告中国建设银行股份有限公司衡阳市分行有权以被告王旭军提供的抵押房产【位于衡阳市蒸湘区房屋，房产证号为湘（2018）衡阳市不动产权第0049380号，抵押他项权利证号为湘（2018）衡阳市不动产证明第0077996号】折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款在上述债权范围内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取5190元，由被告王旭军负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖南省衡阳市中级人民法院。审判长  肖军二〇二〇年六月十二日法官助理付平书记员赵湘斌附相关法条：《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。