河南省安阳县人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0522民初1987号原告：河南安阳商都农村商业银行股份有限公司瓦店支行，住所地：河南省安阳县瓦店乡瓦店集。统一社会信用代码：914105228724725662。法定代表人：吴永海，职务:行长。委托诉讼代理人：孙永付，男，1972年4月17日出生，汉族，住河南省安阳县。系该行职工。委托诉讼代理人：张永军，男，1968年12月7日出生，汉族，住河南省安阳县。系该行资产管理部员工。被告：王双双，男，1990年5月1日出生，汉族，住河南省安阳县。被告：王娇娇，女，1989年7月1日出生，汉族，住河南省安阳县。被告：乔小民，男，1981年10月25日出生，汉族，住河南省安阳县。被告：沈浩，男，1976年5月10日出生，汉族，住河南省安阳县。被告：张艳军，男，1975年8月4日出生，汉族，住河南省安阳市文峰区。被告：宋瑞堂，男，1975年9月25日出生，汉族，住河南省安阳市文峰区。被告沈浩、张艳军、宋瑞堂共同委托诉讼代理人：史俊宝，河南殷都律师事务所律师。原告河南安阳商都农村商业银行股份有限公司瓦店支行与被告王双双、王娇娇、乔小民、沈浩、张艳军、宋瑞堂金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月13日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告河南安阳商都农村商业银行股份有限公司瓦店支行的委托诉讼代理人孙永付、张永军、被告王双双、被告宋瑞堂及被告沈浩、张艳军、宋瑞堂的委托诉讼代理人史俊宝到庭参加了诉讼，被告王娇娇、被告乔小民经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告河南安阳商都农村商业银行股份有限公司瓦店支行向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告王双双立即偿还原告借款本金200000元，并按合同约定支付从2019年3月31日开始至清偿完毕之日止所欠的利息和逾期期间的罚息（截至2020年4月10日利息31468.5元，本息合计231468.5元）。2、请求判令被告乔小民、沈浩、张艳军、宋瑞堂、王娇娇对上述贷款本息承担连带清偿责任。3、所有涉案费用均由被告承担。事实和理由：2019年3月31日，被告王双双与原告签订一份《最高额个人借款合同》，约定从2019年3月31日至2019年9月30日期间，王双双可以连续向原告借款累计最高未清偿余额不超过20万元。同时，被告王双双之妻王娇娇向原告出具了财产共有人承诺书，被告乔小民、沈浩、张艳军、宋瑞堂、王娇娇与原告签订了《最高额保证合同》，为王双双上述债务提供连带责任保证。2019年3月31日，原告向王双双发放借款20万元，期限6个月，自2019年3月31日起至2019年9月30日止，利率为月息9.99‰，借款到期后，借款人没有如约还本付息，被告王双双应立即偿还原告借款本金及下欠利息，被告乔小民、沈浩、张艳军、宋瑞堂、王娇娇应当对本案借款本息承担连带清偿责任。为维护我行合法权益，特向安阳县法院依法起诉，请求贵院依法判如所请。被告王双双辩称，没有意见。借款借据、借款申请书和最高额个人借款合同都是我本人签的字。我和王娇娇是夫妻关系。乔清芳和我父亲关系不错，2017年乔清芳让我给他在银行借款当担保，我就和乔清芳去瓦店信用社办理了借款手续，当时是用我的身份证办的银行卡，过了一段时间乔清芳让我和他到银行用我的身份证取的钱，乔清芳把卡拿走了，卡不在我手里。被告沈浩、张艳军、宋瑞堂辩称，要求判决驳回原告对沈浩、张艳军、宋瑞堂的诉讼请求，理由是与借款人王双双并不认识，按照一般的正常理由不可能为一个不认识的人提供担保，三个担保人是基于乔清芳所说的贷款提供担保，在签订借款担保时原告方并没有让三个担保人详细查看担保书上的内容，直到接到法院开庭传票才知道借款人是王双双而不是乔清芳。因此认为沈浩、张艳军、宋瑞堂对所签订的担保书存在重大误解。被告王娇娇未到庭，未答辩。被告乔小民未到庭，未答辩。本院经审理认定事实如下：被告王双双与被告王娇娇系夫妻关系。2019年3月29日，被告王双双向原告河南安阳商都农村商业银行股份有限公司瓦店支行提交借款申请书，申请借款20万元，期限6个月。同日，被告王娇娇向原告提交了财产共有人承诺书。2019年3月29日，被告王娇娇、乔小民、沈浩、张艳军、宋瑞堂向原告提交了借款担保书，承诺对被告王双双的借款承担连带保证责任。2019年3月31日，原告河南安阳商都农村商业银行股份有限公司瓦店支行与被告王双双签订了《最高额个人借款合同》。主要内容为：“贷款人：河南安阳商都农村商业银行股份有限公司瓦店支行，借款人：王双双。借款金额：贰拾万元整，借款用途：购钢筋，还款来源：家庭收入。本合同项下的贷款期限为6个月，自2019年3月31日起至2019年9月30日，实际借款起始日期以贷款实际发放日为准，借款人所欠债务的有效凭证以贷款人按业务操作规定出具的会记凭证为准。利率为固定利率，月利率9.99‰，在借款期限内，该利率保持不变，不分段计息。贷款利息自实际提款日起按日计算，日利率=月利率/30。按月结息，结息日固定为每月的第20日。逾期贷款罚息按原借款利率基础上加收50%。”同日，原告与被告王娇娇、乔小民、沈浩、张艳军、宋瑞堂签订了《最高额保证合同》，被告王娇娇、乔小民、沈浩、张艳军、宋瑞堂对被告王双双的上述借款提供了连带责任保证。主要内容为：“为确保王双双与债权人在2019年3月31日至2019年9月30日的期间内连续签署的一系列合同的切实履行，保障债权人债权的实现，保证人愿意为债务人依主合同与债权人所形成的债务提供保证，为明确双方权利义务，特订立本合同。债权人对债务人授信的累计未清偿余额在债权发生期间内最高不能超过贰拾万元整。保证人担保的范围包括主合同项下的债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等债权人实现债权的一切费用。本合同保证方式为连带责任保证。保证期间为按债权人对债务人每笔债权分别计算，自每笔主合同债务履行期届满之日起至该主合同约定的债务履行期届满之日后两年止。”被告张艳军和宋瑞堂向原告提交了其二人身份证复印件，该复印件上分别书写“该证件仅限于本次为王双双6个月的担保使用”、“仅限于王双双贷款”的内容。原告河南安阳商都农村商业银行股份有限公司瓦店支行于2019年3月31日向被告王双双发放贷款20万元，被告王双双在借款借据上签字，该借据上约定借款期限从2019年3月31日至2019年9月30日止。借款借据上约定利率为月利率9.99‰。借款到期后，经原告催要，截止到2020年4月10日，被告王双双尚欠原告借款本金200000元及利息、罚息31468.5元未还。被告王娇娇、乔小民、沈浩、张艳军、宋瑞堂未履行连带保证责任。上为本案事实。上述事实，有原告提交的最高额个人借款合同、最高额保证合同、财产共有人承诺书、借款借据、借款申请书、借款担保书、放款凭证、利息计算明细、贷款业务查询明细、中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知、安阳商都农商银行关于调整贷款利率的通知、婚姻登记信息、张艳军、宋瑞堂身份证复印件、各被告身份信息以及原、被告当庭陈述予以证实。所有证据均经质证、认证，可以作为认定本案事实的依据。本院认为，原告河南安阳商都农村商业银行股份有限公司瓦店支行与被告王双双签订的《最高额个人借款合同》、与被告王娇娇、乔小民、沈浩、张艳军、宋瑞堂签订的《最高额保证合同》系各方当事人的真实意思表示，不违反法律规定，均为有效合同。原告河南安阳商都农村商业银行股份有限公司瓦店支行依照合同约定向被告王双双履行了发放贷款的义务，借款到期后，被告王双双未按照合同约定向原告偿还借款本金200000元及相应利息，其行为已构成违约，根据合同的相对性，借款人王双双作为合同的相对方负有按照合同约定履行到期还款的义务，至于王双双辩称贷出该款后由案外人乔清芳使用的问题，属于王双双与案外人乔清芳之间的另一法律关系，并不影响王双双作为借款人在本案中应承担的还款责任，故原告要求被告王双双偿还借款本息合法有据，应予支持。被告沈浩、张艳军、宋瑞堂辩称借款担保书是在存在重大误解的情况下签订的，经查，被告沈浩、张艳军、宋瑞堂、乔小民、王娇娇在借款担保书和《最高额保证合同》上均有本人签名，且没有超过保证期间，是本案贷款的保证人，依法应当承担保证责任，并且被告张艳军和宋瑞堂在向原告提交的本人身份证复印件上均有自己亲笔书写的“仅限于本次为王双双6个月的担保使用”、“仅限于王双双贷款”等内容，其作为完全民事行为能力人，应当足以认识和预见自己在上述文书上签字将会产生的行为后果和法律效力，其作为保证人对本案借款事实已完全知晓，故其主张签订借款担保书存在重大误解没有证据支持，于法无据，本院不予采信。被告乔小民、沈浩、张艳军、宋瑞堂、王娇娇对该笔借款提供了连带责任保证，应当承担连带责任，并在承担连带保证责任后，有权向被告王双双追偿。被告王娇娇、乔小民经本院合法传唤未到庭参加诉讼,视为放弃答辩和质证权利。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告王双双于本判决生效后十日内返还原告河南安阳商都农村商业银行股份有限公司瓦店支行借款本金200000元并支付利息、罚息（自2019年3月31日起至2020年4月10日止的利息、罚息共计31468.5元，自2020年4月11日起至借款本金付清之日止的利息按照月利率9.99‰计算，罚息按照罚息利率14.985‰计算）；二、被告乔小民、沈浩、张艳军、宋瑞堂、王娇娇对上述第一项负连带责任，被告乔小民、沈浩、张艳军、宋瑞堂、王娇娇承担保证责任后，有权向被告王双双追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4772元，减半收取计2386元，由被告王双双负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省安阳市中级人民法院。审判员  初蓓佳二〇二〇年六月二十二日书记员  李阳岩