江苏省海安市人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0621民初1381号原告：黄艳兰，女，1972年9月20日出生，住江苏省海安市。委托诉讼代理人：吴海健，江苏苏律律师事务所律师。委托诉讼代理人：曹津城，江苏苏律律师事务所实习律师。被告：泰康在线财产保险股份有限公司，住所地湖北省武汉市江岸区建设大道738号浙商大厦36层，统一社会信用代码91420102MA4KLC8M0A。法定代表人：YANAGIBANOBUYUKI，该公司总经理。委托诉讼代理人：周婷婷，北京市盈科（无锡）律师事务所律师。原告黄艳兰诉被告泰康在线财产保险股份有限公司（以下简称保险公司）财产损失保险合同纠纷一案，本院于2020年3月23日立案受理后，依法适用简易程序，分别于2020年4月23日、2020年6月12日公开开庭进行了审理。原告黄艳兰及其委托诉讼代理人吴海健、曹津城，被告保险公司的委托诉讼代理人周婷婷到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告黄艳兰向本院提出诉讼请求为：判令被告保险公司在机动车损失保险责任限额内赔偿原告车辆损失计人民币62358.60元（其中车辆损失58713.60元，评估费3645元）。事实和理由：2019年12月13日，行驶证登记为黄艳兰的苏Ｆ×××××号小型轿车在被告保险公司投保了商业保险，其中投保了机动车损失保险(含不计免赔率险），保险期间为2019年12月20日0时起至2020年12月19日24时止。2019年12月21日02时10分左右，案外人王天可驾驶上述被保险车辆途经孙倪线海安市地段不慎碰到路边树木，致被保险车辆受损。本起事故经海安市公安局交通巡逻警察大队立案受理后，适用简易程序对事故事实进行了认定。事发后，原告的车辆损失己经公估机构公估，公估结论为推定全损。原告为赔偿事宜多次与被告协商未果，为此诉至贵院。被告保险公司辩称，涉案苏Ｆ×××××小型客车在被告处投保商业保险，其中车辆损失保险为58713.60元含不计免赔。2019年12月21日02时10分许发生道路交通事故，出险在保险期限内。该起事故的驾驶人为王天可，负事故全部责任。我公司对原告的车辆损失不应承担赔偿责任：1、原告的诉讼金额高于保险公司的定损金额，因该机动车车辆损失较大，推定全损。该机动车在保险公司投保时的实际价值是58713.60元，且经汉海（北京）国际拍卖有限公司（以下简称拍卖公司）出具的《车辆拍卖预估保留价确认函》确认机动车的残余价值为11000元，保险公司对原告的诉讼金额不予认可。2、评估费不属于保险合同约定的理赔范围，保险公司不承担。3、原告所有的机动车在保险公司投保时的使用性质为家庭自用汽车，在使用过程中却通过海安瑞达汽车租赁服务部（以下简称租赁服务部）将机动车出租给不确定的第三方使用。经查，租赁服务部的经营者即为原告黄艳兰，其改变了机动车的使用性质，使得机动车的危险性显著提高。根据现行保险法第五十二条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（四）》第四条的规定，保险公司在商业险范围拒赔。4、根据原、被告双方签订的保险合同条款第九条第五项约定，……改变使用性质等导致被保险机动车危险程度显著增加的，保险人不负责赔偿。同时，保单也作出重要提示，已明确条款免责内容，在涉案的机动车综合商业保险单上载明保险车辆的使用性质为非营业，保险公司已尽到提示说明义务。5、案件诉讼费不属于保险合同理赔范围，保险公司不承担。经审理查明：案涉苏Ｆ×××××号小型轿车，所有人为黄艳兰，行驶证登记使用性质为非营运。2019年12月13日，原告黄艳兰为其所有的苏Ｆ×××××号小型轿车在被告保险公司处投保了机动车综合商业保险，保险期间自2019年12月20日00时至2020年12月19日24时，其中车辆损失保险58713.60元，不计免赔。保险单载明的使用性质为家庭自用汽车。实际使用中，该车辆用于对外租赁。2019年12月20日，王天可从黄艳兰处租赁到苏Ｆ×××××小型轿车，并支付保证金2000元及相应的车辆租赁费。次日02时10分许，王天可驾驶案涉车辆，由东向西行驶至孙倪线海安市地段不慎碰到路边树木，致车辆、树木、下水道受损。经海安市公安局交通警察大队认定王天可驾驶车辆行驶中观察情况不够，未能确保安全，负全部责任。保险公司提供定损单一份，载明其于2020年1月7日对事故车辆进行定损，定损金额为47713.6元。2020年1月15日，黄艳兰委托江苏宁价保险公估有限公司对苏Ｆ×××××号客车车损进行评估，江苏宁价保险公估有限公司于2020年1月19日出具了公估鉴定报告，确定该车现时价值为55748元，车辆事故受损价值69300元，事故受损金额已远超车辆现时价值和车辆承保金额，建议推定全损，并收取了3645元评估费。黄艳兰向保险公司索赔，保险公司出具了一份拒赔通知书，拒赔依据主要为：根据此次事故查勘经过以及驾驶员的陈述，该车存在租赁行为，改变了标的车的使用性质。根据《中华人民共和国保险法》第五十二条、《中国保险行业协会机动车综合商业险保险示范条例（2014版）》第九条（五）及第二十五条（三）的规定，对本次事故商业险拒赔。本案审理过程中，被告保险公司提供2019年12月31日车辆拍卖预估保留价确认函一份，载明：经汉海（北京）国际拍卖有限公司评估，确认案涉车辆拍卖预估保留价为11000元。另查明，泰康在线公司机动车损失保险条款第八条约定，被保险机动车改变使用性质，被保险人未及时通知保险人，且因改变使用性质等导致被保险机动车危险程度显著增加，保险公司不负责赔偿；第十二条约定，保险金额按投保时被保险机动车的实际价值确定；第十九条约定，机动车损失赔款按以下方法计算，全部损失赔款=（保险金额-被保险人已从第三方获得的赔偿款）*（1-事故责任免赔率）*（1-绝对免赔率之和）-绝对免赔额。本案审理过程中，被告保险公司提供泰康车险投保页面打印单一份，该打印单显示投保车辆的使用性质仅可选非营业，无其他选项。为证明其公司已经履行就免责条款的提示说明义务，被告保险公司提供后台记录打印单一份，该打印单显示，黄艳兰为苏Ｆ×××××客车投保时，输入日期为2019年12月13日11时14分58秒，送达时间为2019年12月13日11时28分，查看时间为2019年12月13日11时30分45秒。2019年12月13日11时28分短信提示内容为：尊敬的黄艳兰，您正在为车辆办理车辆保险，为保障您的权益，请您点击网址阅读投保单、保险条款、免责事项告知书、费率浮动告知单等内容，如未阅读则无法进行后续投保操作。以上事实，有机动车综合商业保险保险单、行驶证、驾驶证、道路交通事故认定书、泰康在线车险拒赔通知书、公估鉴定报告书、评估费发票、机动车辆保险损失确认书、车辆拍卖预估保留价确认函、后台记录以及到庭当事人的陈述等在卷佐证，本院予以确认。本院认为，原告黄艳兰与被告保险公司之间的保险合同不违反法律、行政法规的强制性规定，依法成立并生效，双方均应按约履行合同义务。保险车辆在保险期间内发生保险事故，承保人应当承担赔付义务。本案的争议焦点在于原告黄艳兰改变车辆使用用途未通知保险公司属于保险公司免责的情形，被告保险公司是否可以据此免责？本院认为，保险公司无法免责，理由如下：《中华人民共和国保险法》第十七条第二款规定，对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十二条规定，通过网络、电话等方式订立的保险合同，保险人以网页、音频、视频等形式对免除保险人责任条款予以提示和明确说明的，人民法院可以认定其履行了提示和明确说明义务。第十三条第一款规定，保险人对其履行了明确说明义务负举证责任。本案中，被告保险公司仅凭后台记录打印件不能证明其已经履行提示说明义务。保险公司主张据其后台记录已经要求黄艳兰查看投保单、保险条款、免责事项说明书等，但其未提供所弹出网页中具体展示了哪些内容，尤其是投保单、免责事项说明书具体确认了什么内容，网页中向黄艳兰展示的免责条款是否作出了足以引起投保人注意的提示。故本院认为仅凭后台记录打印单尚不足以证明被告保险公司已经履行了提示说明义务。且经本院再三要求，被告保险公司未能提交相应补充证据。因此该免责条款因保险公司未尽提示或明确说明义务而不产生效力。对于车损金额，被告保险公司虽提供了定损单，但并未提供其向黄艳兰交付该定损单，而黄艳兰拒绝接受的相关证据，且亦未在本案中提出司法鉴定申请。故黄艳兰在事故发生后的合理期限内委托公估公司作出的评估报告，本院认为可以作为本案的定案依据。案涉车辆定损金额为69300元，现时价值为55748元，应推定全损。虽然车辆现时价值低于保险金额，但根据保险条款约定的全损赔款计算方法及保险金额的定义，被告保险公司应按限额58713.60元进行赔付，残值归被告保险公司处置。黄艳兰支付的评估费，系为确定车辆的实际损失而支付的费用，属合理费用，且该费用不应当包含在车损限额中，被告保险公司亦应当赔付。综上，根据《中华人民共和国保险法》第二条、第十七条第二款，第十七条第二款规定，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十二条、第十三条第一款的规定，判决如下：被告泰康在线财产保险股份有限公司于本判决发生法律效力后十日内给付原告黄艳兰保险理赔款及公估费62358.6元。如果被告泰康在线财产保险股份有限公司未按本判决指定的期间履行上述给付义务，还应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1359元，减半收取680元，由被告泰康在线财产保险股份有限公司负担（已由原告代垫，被告在履行上述义务时一并给付原告）。审 判 员  王 蕾二〇二〇年六月十六日法官助理  马跻峰书 记 员  于秋萍