重庆市彭水苗族土家族自治县人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0243民初638号原告：中国工商银行股份有限公司重庆彭水支行，住所地：重庆市彭水苗族土家族自治县汉葭街道文庙街52号2幢（中业太阳城），统一社会信用代码91500243914151382R。负责人：王仁鑫，该支行行长。委托诉讼代理人：王军，重庆中庸律师事务所律师。委托诉讼代理人：谢奎，重庆中庸律师事务所律师。被告：黄昌菊，女，1969年12月4日出生，苗族，住重庆市彭水苗族土家族自治县。被告：李清洪，男，1967年4月29日出生，汉族，住重庆市彭水苗族土家族自治县。被告：彭水黔龙阳光地产开发有限公司，住所：重庆市彭水苗族土家族自治县汉葭街道文庙街58号黔龙阳光国际10号楼1楼。统一社会信用代码9150024356563553X1。法定代表人：李寅生，该公司董事长。委托诉讼代理人：岑永慧，系该公司员工。原告中国工商银行股份有限公司重庆彭水支行（以下简称工商银行彭水支行）与被告黄昌菊、李清洪、彭水黔龙阳光地产开发有限公司（以下简称黔龙阳光公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年2月13日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告工商银行彭水支行的委托诉讼代理人谢奎、被告黄昌菊、李清洪、黔龙阳光公司的委托诉讼代理人岑永慧均到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告工商银行彭水支行向本院提出诉讼请求：1.被告黄昌菊、李清洪偿还原告工商银行彭水支行借款本金323480.98元及截止2019年7月21日的利息2295.21元；2.被告黄昌菊、李清洪以323480.98元为基数，按中国人民银行同期同档次贷款基准利率（如遇基准利率调整则从次年1月1日起以新利率为基准计付）上浮30%支付从2019年7月22日至清偿之日的逾期利息；2.被告黄昌菊、李清洪以应付未付利息（包括逾期利息）2295.21元为基数，按中国人民银行同期同档次贷款基准利率（如遇基准利率调整则从次年1月1日起以新利率为基准计付）上浮30%支付从2019年7月22日至清偿之日的复利；3.原告工商银行彭水支行对借款合同项下约定的抵押物（坐落于彭水苗族土家族自治县XX街道XX社区XX房屋）享有优先受偿权；4.被告黄昌菊、李清洪向原告工商银行彭水支行支付律师费14008元；5.被告黔龙阳光公司对上列债务承担连带清偿责任；6.本案诉讼费、保全费由被告承担。事实和理由：2016年1月7日，被告黄昌菊、李清洪与原告工商银行彭水支行签订《个人购房借款/担保合同》，向原告工商银行彭水支行借款371000元，并以坐落于彭水苗族土家族自治县XX街道XX社区XX房屋为借款提供抵押担保，被告黔龙阳光公司为本案贷款阶段性保证人。原告工商银行彭水支行发放贷款后，被告黄昌菊未按时清偿本金及利息。截止2019年7月21日，被告已逾期10次，经原告催收，被告仍未按时偿还借款本息，原告遂宣布本笔借款于2019年7月22日提前到期，并要求被告一次性清偿全部借款本金及逾期利息，并解除合同。原告为维护自身合法权益，特诉至法院请求判如所请。被告黄昌菊辩称：房子买了很久都没接房，所以不想去交按揭款。被告李清洪辩称：没钱还，房子银行可以拿去，把我们的钱还给我们，欠他们的他们拿去。被告黔龙阳光公司辩称，没有意见，尊重法院判决。本院经审理认定事实如下：2016年1月7日，被告李清洪、黄昌菊与原告工商银行彭水支行签订了《个人购房借款∕担保合同》，被告黄昌菊在借款人处签名捺印，被告李清洪在共同借款人处签名捺印，被告黔龙阳光公司在保证人处加盖印章。合同约定：贷款金额为371000元；贷款期限为18年，从实际放款日开始计算；贷款利率按贷款发放时中国人民银行同期同档次贷款利率为基准利率下浮5%；逾期利率及复利利率均在借款利率上上浮30%；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。被告黔龙阳光公司为涉案贷款提供阶段性连带责任保证（双方约定：正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有正式抵押登记信息的房屋他向权证书时，保证人对该条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任），保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金以及实现债权和所有其他应付费用承担连带保证责任。主债权同时存在一个或多个物的担保或第三人保证的，不论相关物的担保是由借款人提供还是由第三人提供，贷款人有权自行选择实现担保的顺序，即贷款人有权选择先就任何物的担保实现债权，或先要求保证人承担保证责任，或同时要求借款人与保证人、物的担保人同时履行担保责任，担保人放弃针对贷款人选择清偿顺序的抗辩权。保证期间为本合同项下贷款到期日起两年，宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年。2016年1月7日，被告李清洪、黄昌菊与原告工商银行彭水支行另签订了《个人借款最高额抵押合同》，被告黄昌菊在抵押人处签名捺印，被告李清洪在共同抵押人处签名捺印。合同约定被告李清洪、黄昌菊用其购买的坐落于彭水苗族土家族自治县XX街道XX社区XX房屋为贷款提供抵押担保，并在房屋管理局办理了抵押登记（渝2016彭水县不动产证明第XX号），最高额抵押担保范围包括主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费）。2016年1月13日，原告工商银行彭水支行向被告黄昌菊指定账户发放贷款371000元。截止2019年7月21日，被告黄昌菊已累计逾期超过六次未按时足额偿还贷款本息，截止2020年5月13日，被告黄昌菊尚欠原告工商银行彭水支行本金307730.44元。另查明，被告李清洪、黄昌菊两人于2009年5月8日登记结婚，其购买的坐落于彭水苗族土家族自治县XX街道XX社区XX房屋尚未办理产权登记。本院认为，原告工商银行彭水支行与被告李清洪、黄昌菊之间签订的《个人购房借款∕担保合同》系双方真实意思表示，且不违反法律法规的强制性规定，合法有效，原、被告双方均应按其约定履行各自的义务。原告工商银行彭水支行按约向被告黄昌菊发放贷款后，被告李清洪、黄昌菊亦应按照约定的期限和金额清偿款项，但被告李清洪、黄昌菊已累计逾期超过6次未按时足额偿还贷款本息，对未到期部分，原告工商银行彭水支行有权按合同约定宣布提前到期、解除合同，并要求被告一次性清偿全部借款本金、利息、复利等。故本院对原告工商银行彭水支行要求被告李清洪、黄昌菊偿还剩余贷款本金并支付利息、逾期利息、复利的诉讼请求予以支持。被告李清洪、黄昌菊用其购买的坐落于彭水苗族土家族自治县XX街道XX社区XX房屋为贷款提供担保，因该房屋未办理房屋产权登记，抵押权依法不能成立，故原告工商银行彭水支行无权就该房屋折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿。关于原告工商银行彭水支行主张的律师服务费14008元的问题。因原告工商银行彭水支行未提交相关证据证明其为该案支出的律师服务费的具体金额，故对原告该项请求本院不予支持。被告黔龙阳光公司在《个人购房借款∕担保合同》中保证人处签名捺印，双方当事人约定保证方式为阶段性连带责任保证，保证担保的范围包含贷款本金、利息、逾期利息、复利、违约金、补偿金以及实现债权和所有其他应付费用，因涉案房屋未办理房屋产权登记，抵押权依法不能成立，故被告黔龙阳光公司对涉案借款的保证责任未免除。故本院对原告工商银行彭水支行起诉要求被告黔龙阳光公司对本案所涉借款本息承担连带清偿责任的诉讼请求予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定，判决如下：一、被告李清洪、黄昌菊于本判决生效后十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司重庆彭水支行借款本金307730.44元；二、被告李清洪、黄昌菊以307730.44元为基数，按中国人民银行同期同档次贷款基准利率（如遇基准利率调整，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始计算，如在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以最后一次调整的基准利率为准）下浮5%再上浮30%为标准，支付原告中国工商银行股份有限公司重庆彭水支行从2020年5月14日起计算至付清之日止的逾期利息；三、被告彭水黔龙阳光地产开发有限公司对前述第一、二项确定的债务承担连带清偿责任；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司重庆彭水支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6396.76元（原告中国工商银行股份有限公司重庆彭水支行已预交3198.38元），减半收取为3198.38元，由被告黄昌菊、李清洪、彭水黔龙阳光地产开发有限公司负担3093.32元，原告中国工商银行股份有限公司重庆彭水支行自行负担105.06元。保全措施申请费3020元，由被告黄昌菊、李清洪、彭水黔龙阳光地产开发有限公司共同负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第四中级人民法院。审判员  廖剑波二〇二〇年六月一日书记员  黄亚琴