重庆市万州区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0101民初2338号原告:中银消费金融有限公司，统一社会信用代码913100005574007652，住所地上海市自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室。法定代表人：黄志刚，总经理。委托诉讼代理人：黄路瑶，四川迪扬（重庆）律师事务所律师，特别授权。被告:张元美，女，汉族，1953年8月16日出生，住重庆市万州区。被告:杨大万，男，汉族，1954年6月15日出生，住重庆市万州区。被告：杨德红，男，汉族，1981年10月19日出生，住重庆市万州区。原告中银消费金融有限公司（以下简称中银公司）与被告张元美、杨大万、杨德红借款合同纠纷一案，本院于2020年4月15日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中银公司的委托诉讼代理人黄璐瑶到庭参加诉讼；被告张元美、杨大万、杨德红经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭应诉，依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中银公司向本院提出诉讼请求：1.判令三被告偿还原告贷款本金157842.28元（已扣除贷款手续费2000元及贷款手续费自2017年7月29日起至2019年6月30日止的利息501.27元）；2.判令三被告支付原告2019年7月1日至2019年7月31日的利息1712.59元（以157842.28元为基数，按月利率1.085%计算）；3.判令三被告支付原告利息及滞纳费（从2019年8月1日起至本金还清之日止的利息及滞纳费以尚欠本金为基数，按月利率2%计算）；4.判令三被告支付律师费4735元；5.判令确认原告对被告张元美、杨大万提供抵押的位于重庆市万州区永佳路101号附6号C区602室房屋[产权证号：301房地证2013字第69500号]的拍卖、变卖款在前述债权范围内享有优先受偿权；6.判令三被告承担本案全部费用（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费等）。事实和理由：2017年7月21日，原告与被告张元美签订《[新易贷-乐享贷]消费金额贷款抵押申请和使用合约》（以下简称合同）。该合同约定被告向原告申请金额20万元的现金贷款用于其房屋的装修，该贷款按固定月利率1.085%计算，还款方式为轻松还（轻松还方式是指被告申请成功的次月起的12个月内，每月末前只需支付贷款本金产生的实际利息，第12个月末前需偿还至少占贷款额度1/5的本金，如贷款剩余本金不足额度的1/5，则按实际欠款全额偿还），还款期限为60期。同日，被告杨大万、杨德红向原告出具还款承诺书，知晓张元美向原告申请“新易贷-乐享贷”，并签署上述合同，自愿承诺与张元美共同承担还款义务。被告张元美以其所有的位于重庆市万州区永佳路101号附6号C区602室房屋[产权证号：301房地证2013字第69500号]为其贷款作抵押担保，并办理了抵押登记。该合同签订后，原告依约向被告发放了贷款，三被告未按约履行还款义务，并从2019年8月1日开始逾期，截至2020年1月4日，尚欠原告借款本金、利息、滞纳金175339.10元未偿还。根据合同约定，三被告应当立即偿还全部贷款本息，并应当支付逾期还款的滞纳费。但经原告多次催收，被告置之不理，未按合同约定履行义务已构成违约，并给原告造成损失。现原告依法起诉，请求判如所请。被告张元美、杨大万、杨德红未到庭应诉，未提供证据，无答辩意见。原告围绕诉讼请求提供了证据，本院依法对证据进行了审查。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：原告中银公司为中国银行业监督管理委员会上海监督局批准成立的金融机构，具有发放个人消费贷款的资格。2017年7月21日，被告张元美向原告中银公司申请《新易贷-乐享贷》贷款。同日，原告中银公司（甲方）与被告张元美（乙方）签订的《[新易贷-乐享贷]消费金额贷款抵押申请和使用合约》，主要约定“1.甲方同意向乙方提供贷款20万元，期限60个月，用于家装；2.乙方向甲方申请的贷款，在甲方审批后，甲方将贷款划入乙方提供的个人银行结算账户；3.甲方向乙方收取贷款金额1%作为贷款手续费，该手续费在贷款发放前收取；4.贷款执行固定月利率1.085%；5.甲方有权针对乙方逾期偿还贷款以及改变贷款用途的行为提高乙方的利率水平；6.消费金融贷款按照乙方贷款金额按日计息；7.甲方有权收取消费金融贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费、合同制作与保管费，收费标准以公司公布的《业务规则》为准；8.乙方的还款方式为轻松还方式，是指自乙方申请成功的次月起的12个月内，乙方每月末前只需支付贷款本金产生的实际利息，第12个月末前需偿还至少占贷款额度1/5的本金，如贷款剩余本金不足额度的1/5，则按实际欠款全额偿还，自动扣款日为每月最后一日，但首次动用消费金融贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一日；9.逾期付款滞纳费按日收取，逾期时贷款余额在90000元到100000元之间的，每日滞纳费为50元，更高贷款余额依上规则类推（每增加1万元每日增加滞纳费5元），逾期3日内清偿，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收；10.乙方未按期足额归还贷款本息构成乙方在本合约项下违约。出现违约事件时，甲方有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款，并要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失”等内容。被告张元美、杨大万将其位于重庆市万州区永佳路101号附6号C区602室房屋[产权证号：301房地证2013字第69500号]为其贷款作抵押担保，并办理了抵押登记。合同中还约定了各方的通讯地址，并约定重庆市万州区永佳路101号附6号C区602室为被告确定的诉讼法律文书送达地址，该送达地址适用于一审、二审、再审、执行等各个诉讼阶段。2017年7月21日，被告杨大万（与张元美为夫妻关系）、杨德红（与张元美为母子关系）与原告分别签署《共同还款承诺书》，均表明已了解张元美与中银公司签订的《[新易贷-乐享贷]消费金额贷款抵押申请和使用合约》，承诺：同意与借款人共同承担还款义务，负责共同按时偿还借款本息和费用，直至全部结清为止。共同还款的范围包括合约项下的主债权及利息、逾期利息、罚息、违约金和诉讼费、保全费、执行费、律师费、评估费、拍卖费、差旅费等实现债权费用等内容，并表明此承诺不可撤销。合同签订后，原告向被告张元美放款20万元，在提供贷款时扣除贷款手续费2000元，实际支付张元美19.8万元。被告张元美贷款后偿还了部分本金和利息，从2019年8月1日后未再按合同约定还款。原告为进行本案诉讼，与四川迪扬（重庆）律师事务所签订《外包诉讼合作协议》，委托黄路瑶律师从事诉讼代理活动并支付了律师费4735元。结合原告的举证及当庭陈述，本院综合评析如下：本院认为，1.原告中银公司与被告张元美、杨大万签订的《新易贷信用贷款额度申请和使用合约》，以及与杨大万、杨德红自愿签署《共同还款承诺书》，均是当事人的真实意思表示，双方均应当按照合同约定行使权利，并履行义务，但提前扣除的贷款手续费应从借款总额中减除。被告张元美、杨大万、杨德红截止2019年7月31日尚欠原告借款本金157842.28元，2019年7月1日至2019年7月31日的利息1712.59元（以157842.28元为基数，按月利率1.085%计算）。双方签订的《新易贷信用贷款额度申请和使用合约》约定的逾期还款滞纳费实质上是逾期还款利息，其约定月利率为1.085%，则年利率为13.02％；约定滞纳费为“逾期付款滞纳费按日收取，逾期时贷款余额在90000元到100000元之间的，每日滞纳费为50元，更高贷款余额依上规则类推（每增加1万元每日增加滞纳费5元），逾期3日内清偿，可免收滞纳费。”被告合计欠原告出借款本金157842.28元，则每月滞纳费为2250元，折合月利率为1.425%，则年利率为17.1％，滞纳费和利息之和已超过年利率24%，原告要求将滞纳费和利息之和调整为月利率2%的请求，符合相关规定，本院予以支持。2.原告诉请被告张元美、杨大万、杨德红支付律师费的请求符合双方的合同约定，亦未超过律师收费标准，本院对原告的该项诉讼请求予以支持。3.被告张元美、杨大万未按双方的约定偿还贷款，原告主张对其提供的抵押物变卖、拍卖的价款享有优先受偿权的请求，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于进一步推进案件繁简分流优化司法资源配置的若干意见》第三条，《最高人民法院关于进一步加强民事送达工作的若干意见》第八条第（一）项的规定，判决如下：一、由被告张元美、杨大万、杨德红于判决生效之日起十五日内偿付原告中银消费金融有限公司出借款本金157842.28元和截止2019年7月31日前的利息1712.59元，并从2019年8月1日起以尚欠的借款本金157842.28元为基数，按照年利率24%支付利息、滞纳费至借款还清时为止；二、由被告张元美、杨大万、杨德红于本判决生效之日起十五日内支付原告中银消费金融有限公司诉讼代理律师费4735元；三、原告中银消费金融有限公司在本判决第一项、第二项所确定的债权范围内，对被告张元美、杨大万位于重庆市万州区永佳路101号附6号C区602室[产权证号：301房地证2013字第69500号]房产折价，或者以拍卖、变卖该抵押物所得价款享有优先受偿权；四、驳回原告中银消费金融有限公司在本案中的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3902元，减半收取1951元，公告费900元，合计2851元，由被告张元美、杨大万、杨德红承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。审判员  程地华二〇二〇年六月九日书记员  戴 婧