重庆市秀山土家族苗族自治县人民法院 民 事 判 决 书 (2020)渝0241民初1343号 原告：中国工商银行股份有限公司重庆秀山支行，住所地：重庆市秀山县中和街道渝秀大道132号附18号，统一社会信用代码：9150024191400688XP。 负责人：伍波，该支行行长。 委托诉讼代理人：田万平，重庆驰源律师事务所律师。 委托诉讼代理人：杨希望，重庆驰源律师事务所律师。 被告:敖翠华，女，1983年1月2日生，汉族，湖北省南漳县人，住本县。 原告中国工商银行股份有限公司重庆秀山支行（以下简称工行秀山支行）诉被告敖翠华金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月11日受理后，依法实行独任审判，公开开庭进行了审理。原告工行秀山支行的委托诉讼代理人杨希望到庭参加诉讼，被告敖翠华经本院传票传唤无正当理由未出庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告工行秀山支行向本院提出诉讼请求:1.判令被告敖翠华立即偿还原告借款本金189438.72元及截止至2019年2月21日的利息、罚息、复利合计1562.48元，共计191001.2元;2.判令被告立即向原告偿还自2020年2月22日起至借款本息全部清偿之日止的罚息(罚息以189438.72元为基数，按照合同约定的借款利率上浮50%计算)；3.判决原告就被告方位于秀山县中和街道渝秀大道130号某房屋折价或拍卖、变卖的价款享有优先受偿权；4.本案诉讼费、律师费、公告费等费用由被告承担。庭审中，原告确认截止2020年5月20日止，被告敖翠华尚欠借款本金为185408.53元，未欠利息、罚息及复利。事实和理由：2012年11月12日，被告与原告签订了一份《个人购房借款/担保合同》，合同约定:贷款人同意向借款人发放贷款249000元用于个人住房贷款，贷款期限为240个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准。贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率计算，据此确定的利率以借款凭证记载的为准，遇利率调整时按合同约定进行调整。借款人授权贷款人将贷款一次性划入指定账户，借款人按等额本息还款法按约偿还贷款本息。如借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布本合同项下未偿还的借款立即到期，并要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。借款人未按合同约定日期(包括被宣布提前到期)偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率以合同执行利率基础上上浮50%确定。2012年11月12日，被告与原告签订了《重庆市房地产抵押合同》，并办理了抵押登记。上述合同签订后，原告于2012年11月12日按约发放了贷款。贷款发放后，被告多次逾期，并且未按约偿还借款，经原告多次催收，要求被告履行还款义务，但被告仍未履行。综上所述，被告多次拖欠借款本息的行为已构成重大违约，原告有权要求被告立即偿还全部借款本息及其他费用，并就其提供的抵押物优先受偿。 被告敖翠华未到庭参加诉讼，无答辩意见。 经审理查明：2012年11月12日，工行秀山支行作为贷款人、敖翠华作为借款人签订《个人购房借款/担保合同》约定，工行秀山支行向敖翠华发放个人住房按揭贷款249000元，本合同项下贷款用于购买位于秀山县中和街道渝秀大道130号某号的房屋。第四十条本笔贷款的担保方式为抵押。第四十一条本合同项下贷款期限为20年，实际放款日与到期日以借款凭证为准。借款凭证为本合同组成部分，与本合同具有同等法律效力。第四十二条贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，据此确定的利率以借款凭证记载为准，按下列公式换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。第四十三条贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按A处理。4.1贷款利率具体约定见本合同第四十二条。4.2A：贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）以及上述第4.1条约定的利率浮动比例确定并执行的新的利率。第九条9.1借款人未按合同约定日期（包括宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率具体约定见本合同第五十一条。第五十一条对第九条第一款的约定罚息利率按在第四条约定利率基础加收50％确定。第十四条违约及违约责任14.1发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：......L、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的；......14.2借款人发生14.1约定的违约情形的，贷款人有权采取下列一项或多项措施：......（4）宣布本合同项下贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还的款项及所产生的利息、罚息及其他费用。第十七条贷款人为实现债权产生费用的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担。第十八条抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》。第十九条抵押担保范围：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。 2012年11月12日，工行秀山支行向敖翠华发放了贷款249000元。 2012年11月12日，敖翠华与工行秀山支行签订《重庆市预购商品房抵押贷款合同》约定敖翠华以其位于秀山县中和街道渝秀大道130号某号的房屋作为个人住房贷款的抵押。2014年11月20日，秀山县国土资源和房屋管理局颁发《房屋产权证》317房地证【2014】字第03719号载明：该房屋已设置按揭抵押。 敖翠华历史还款明细显示其连续三个月以上且累计六次以上未按时足额偿还贷款本息。截止2020年5月20日，敖翠华尚欠贷款本金185408.53元。2019年11月18日，原告与重庆驰源律师事务签订《委托代理合同》（个人贷款类）3.2条约定，以非诉、诉讼方式收回现金（含调解或和解收回）的，分别按实际收回现金额的3.5％、4.5％支付代理费。因尚未实际收回现金，无法计算应支付的代理费。另从历史还款明细显示，自2016年1月开始至今，双方约定的利率为年利率4.9%。 以上事实有《个人购房借款/担保合同》《借据》《房屋产权证》《委托代理合同》《还款明细表》《客户须知》等证据在卷佐证，足以认定。 本院认为，合法的借贷关系受法律保护。原告与被告签订的《个人购房借款/担保合同》、《重庆市预购商品房抵押贷款合同》是双方当事人真实意思表示，其内容未违反法律规定，合法有效，双方应依照合同的约定，恪守合同约定，全面履行自己的义务。原告已依照合同约定向被告敖翠华发放了贷款，敖翠华已连续三个月以上且累计六次以上未按时足额偿还贷款本息，依照《个人购房借款/担保合同》约定，原告有权宣布贷款立即到期，要求借款人敖翠华立即清偿未偿还的本金、利息、罚息及其他费用。借款人未按合同约定日期（包括宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率以合同执行利率基础上上浮50％确定。截至2020年5月20日，敖翠华尚欠本金185408.53元，并已经偿清利息，从2020年5月21日至还清时的逾期罚息，双方约定贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，据此确定的利率以借款凭证记载的为准，遇利率调整时按合同约定进行调整，从历史还款明细显示，自2016年1月开始至今，双方约定的基准利率为年利率4.9%，本院对该事实予以确认；逾期罚息双方约定在借款利率的基础上上浮50%。即从2020年5月21日起，逾期罚息利率按年利率4.9%上浮50%计算。 关于房屋优先受偿权的问题。《中华人民共和国物权法》第六条规定不动产物权的设立、变更、转让和消灭，应当依照法律规定登记。第九条规定不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力；未经登记，不发生效力，但法律另有规定的除外。本案中，敖翠华与工行秀山支行约定敖翠华以其位于秀山县中和街道渝秀大道130号某号的房屋作为个人住房贷款的抵押，并办理了抵押登记，抵押权已设立，当被告敖翠华不履行还款义务时，原告工行秀山支行依照约定对被告敖翠华位于本县中和街道渝秀大道130号某号的房屋保证借款合同履行的抵押物在拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。 关于律师费、公告费。虽然原、被告签订的《个人购房借款/担保合同》约定贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担，但因工行秀山支行收回贷款的金额尚不确定，无法确定律师费收费标准以及收取金额，原告的该项诉讼请求尚不明确，可待确定以后另行主张。 被告敖翠华经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，可缺席判决。 依据《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告敖翠华在本判决生效后十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司重庆秀山支行借款185408.53元及利息（利息的计算：以185408.53元为基数，按年利率4.9%上浮50%计算，从2020年5月21日起至还清时止）； 二、原告中国工商银行股份有限公司重庆秀山支行对被告敖翠华位于本县中和街道渝秀大道130号某号的房屋在拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权； 三、驳回原告中国工商银行股份有限公司秀山支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费4120元，减半收取2060元，由原告中国工商银行股份有限公司秀山支行负担42元，由被告敖翠华负担2018元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第四中级人民法院。同时，直接向该院预交上诉案件受理费，递交上诉状后上诉期满七日内仍未预交受理费又不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行，申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。 审判员  陶军霖 二〇二〇年六月十一日 书记员  李 娟