四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初3513号 原告：广发银行股份有限公司成都分行，住所地四川省成都市高新区天泰路112号四川投资大厦北楼1-2层、19-21层。 负责人：张恺，行长。 委托诉讼代理人：刘保山，四川承道律师事务所律师。 委托诉讼代理人：王立波，四川承道律师事务所律师。 被告：谢文峰，男，1984年5月11日出生，汉族，住四川省渠县。 原告广发银行股份有限公司成都分行（以下简称“广发银行成都分行”）与被告谢文峰信用卡纠纷一案，本院于2020年4月13日立案后，依法适用简易程序，于2020年6月9日公开开庭进行了审理。原告广发银行成都分行的委托诉讼代理人刘保山到庭参加了诉讼，被告谢文峰经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 广发银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.判令谢文峰向广发银行成都分行偿还信用卡透支欠款人民币43594.74元（欠款暂计算至2019年6月11日，其中本金24104.99元、利息（含复利）15010.89元、违约金1668.45元、其他手续费2810.41元）；2.判令谢文峰向广发银行成都分行偿还从2019年6月12日起的利息（含复利）、违约金等费用，按《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》《广发银行信用卡章程》等文件约定计算至欠款付清时止。诉讼中，广发银行成都分行明确第一项诉讼请求中的其他手续费为固定数额，且其中的利息包含了复利；第二项诉讼请求中的“利息（含复利）、违约金等费用”仅指利息（含复利）、违约金。事实及理由：广发银行成都分行诉称，谢文峰申领了广发银行信用卡并在使用信用卡过程中逾期未偿还透支款项。 被告谢文峰未作答辩。 本院经审理认定事实如下：谢文峰办理广发银行信用卡并签署《客户领卡确认函》，其本人于2013年10月30日签名并确认本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守客户协议的各项规则。 《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》第八条第3款约定，客户应及时、认真核实对账单内容，若对所列交易有异议，应自交易发生的当期账单日起三十日内提出，否则视同客户已认可全部交易。第九条第1款约定，客户应及时偿还因使用广发卡产生的全部债务，或偿还最低还款额。银行有权要求客户于指定日期清偿所有债务。第2款约定，广发卡透支利息日利率为万分之五，按月计收复利，复利计收对象包括本金、利息、超限费、滞纳金及其他手续费等全部欠款，并设有最低收费限额。第3款约定，客户使用广发卡发生的非预借现金交易，可选择享受以下待遇之一（不得同时享受两种待遇）：（1）免息还款期待遇。银行记账日至对账单通知的到期还款日为免息还款期，最长为50天。如客户在到期还款日前偿还账单所列全部债务则账单当期的交易可自动享受免息还款期待遇，无须支付非预借现金交易的利息。否则，非预借现金交易不享有免息待遇。全部应还款额均从银行记账日起按透支利率计收利息，直至所有债务还清为止。（2）最低还款额待遇。客户可按照银行对账单标明的最低还款额还款。最低还款额为银行规定的客户应该偿还的最低还款额还款。最低还款额为银行规定的客户应该偿还的最低金额，包括当期账单累计未还消费交易本金、取现交易本金和相关利息、费用的一定比例，以及上一账单中最低还款额未还部分的总和，均设有最低限额。客户如选择按最低还款额还款的，不再享受免息待遇，欠款从交易入账日起按透支利率计收利息，直至所有债务还清为止。第4款，客户使用广发卡发生的现金透支交易，现金交易额及费用等由交易发生日之日起按透支利率计收透支利息，不享受免息还款期待遇。第5款，客户的还款入账日以款项到达广发卡账户日为准。收到持卡人还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：正常及逾期1-90天（含）的，按照先年费、提现手续费、转账手续费、违约金、各项费用和应收利息，后透支提现本金、透支消费本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照先透支提现本金、透支消费本金，后应收利息、年费、提现手续费、转账手续费、违约金、各项费用的顺序进行冲还。已挂账单的欠款会优先于未挂账单的欠款冲还。银行保留决定并更改还款顺序的权利。第十三条第1款约定，本协议自客户或其代理人签署并交还银行之日起生效，至客户依据本协议申请的所有广发信用卡项下债务全部清偿且销户手续办理完毕时终止。申请资料、《广发银行信用卡章程》、《广发信用卡费率表》、《广发信用卡用卡安全须知》、《广发卡用户指南》作为本协议的附件，与本协议具有同等法律效力。附件与本协议约定不一致时，公布在后的条款具有优先效力。第3款约定，根据国家政策要求或银行经营管理和风险控制等需要，银行有权对本协议及附件作出修改，包括但不限于对利率、年费、手续费、免息还款等的调整。银行将提前至少四十五日，通过银行网站、网点公告等方式对修改的内容进行公布，客户如不能接受修改后的协议，可以申请注销卡片。《广发信用卡费率表》规定滞纳金的收取标准为按每期张丹最低还款额未还满部分5%收取，人民币卡最低20元。 中国人民银行发布的文件《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》自2017年1月1日生效实施，其第三条规定，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。 2017年4月11日，广发银行股份有限公司发布《关于更新信用卡章程的公告》记载新版信用卡章程于2017年5月26日起正式启用，新版信用卡章程第三十条约定持卡人未能在到期还款日（含）之前偿还最低还款额的，还须按最低还款额未偿还部分的一定比例收取违约金，违约金收取标准和最低收费限额以协议约定为准。 谢文峰办理了卡号为62×××85的广发银行信用卡一张，谢文峰持该卡消费，后未按约还款，出现逾期还款行为。截至2019年6月11日，谢文峰尚欠信用卡本金24104.99元、利息（含复利）15010.89元、违约金1668.45元、其他手续费2810.41元。 广发银行股份有限公司成都分行系广发银行股份有限公司依法设立的分支机构。 上述事实有原告提交的当事人身份信息、信用卡申请资料、《客户领卡确认函》《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》《关于更新信用卡章程的公告》、交易明细、欠款构成及到庭当事人当庭陈述等证据在卷佐证，本院予以确认。 本院认为，谢文峰办理了广发银行信用卡，与发卡银行同意按照《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》的约定履约，形成信用卡使用合同关系。该合同关系系双方真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效，对双方均具有约束力。 谢文峰取得信用卡并进行消费，应当按照《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》的约定履行还款付息的义务。其未按照约定履行义务，广发银行成都分行以《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》及谢文峰持卡交易明细等为据，要求谢文峰偿还本金24104.99元并支付利息（含复利）、违约金1668.45元、其他手续费2810.41元，具备事实和法律依据，本院予以支持。从逾期之日起计算的利息应以未还本金为基数按照日利率万分之五计算至付清时止，复利应当以逾期利息为基数按照日利率万分之五按月计收。上述利息(含复利)、违约金、手续费总计不应超过按年利率24%计算产生的数额。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告谢文峰于本判决生效之日起十日内向原告广发银行股份有限公司成都分行偿还信用卡欠款本金24104.99元及违约金1668.45元、其他手续费2810.41元、利息（含复利）【从逾期之日起继续计算的利息应以欠款本金24104.99元为基数按日利率万分之五计收至付清时止，复利以逾期利息为基数，按日利率万分之五按月计收；上述利息（含复利）、违约金、手续费总计不应超过按年利率24%计算产生的数额]； 二、驳回原告广发银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1140元，减半收取计570元，由被告谢文峰负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员 王 敏 二〇二〇年六月十一日 书记员 罗常耀