四川省井研县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川1124民初427号 原告：井研县农村信用合作联社，住所地：井研县研城镇顺河街51号。统一社会信用代码91511124207404555X。 法定代表人：王建康，理事长。 委托诉讼代理人：吴学华，男，该社员工。 委托诉讼代理人：尹晏军，四川武阳律师事务所律师。 被告：方东，男，1988年11月4日出生，汉族，农民，住四川省井研县。 委托诉讼代理人：梁春华（系被告方东之母），住四川省井研县。 被告：车艳平，女，1986年12月7日出生，汉族，居民，住四川省井研县。 被告：梁春华，女，1967年1月21日出生，汉族，农民，住四川省井研县。 原告井研县农村信用合作联社（以下简称井研农信社）与被告方东、车艳平、梁春华金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月31日立案后，依法适用普通程序，于2020年5月13日公开开庭进行了审理。原告井研农信社的委托诉讼代理人吴学华，被告方东的委托诉讼代理人梁春华、被告梁春华到庭参加诉讼，被告车艳平经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告井研农信社向本院提出诉讼请求：1.判令被告方东和车艳平共同立即归还原告借款本金500000.00元并支付相应利息（利息计算：从2014年12月21日起至2020年1月2日止的尚欠利息309443.75元）；从2020年1月3日起至还清全部借款本金之日止的利息，以借款本金500000.00元为计息基数，按月利率10.3906‰计算，利随本清）；2.判令原告对被告方东、梁春华的以下不动产变现的价款在第一项借款本金500000.00元本息范围内享有优先受偿权：（一）方东单独所有的坐落于井研县［建筑面积95.62㎡，房屋所有权证号：井房权证监证字第××号；国有土地使用证号：井国用（2011）第××号］；（二）梁春华单独所有的坐落于井研县［建筑面积113.59㎡，房屋所有权证号：井房权证监证字第××号；国有土地使用证号：井国用（2011）第××号］；3.判令一切诉讼费用由被告承担。事实和理由：被告方东于2013年12月13日向原告井研农信社借款500000.00元，以被告方东、梁春华的不动产作为抵押担保。2013年12月13日，原告与被告方东签订《个人借款合同》［合同编号：井联信（2013）年个借字第000349号］，同日与被告方东、梁春华签订了《抵押合同》［合同编号：井联信（2013）年个抵字第000149号］，并到相关部门办理了抵押登记手续。原告于2013年12月13日向被告方东发放了贷款500000.00元，借款于2015年12月12日到期。被告付息至2014年12月20日，现已逾期，经催收未果，截止2020年1月2日，被告尚欠本金500000.00元、利息309443.75元。为了维护原告的合法权益，今依法诉请贵院，望判如所请。 被告方东、被告梁春华辩称，对借款事实无异议，我们与原告井研农信社协商把抵押房屋卖了之后，先把本金还了，利息就计算到去年年底，不能再计算利息了。 被告车艳平辩称，案涉借款于2015年12月12日到期。逾期后，原告井研农信社从未向被告车艳平进行催收，至具状之日（2020年1月6日）已超过3年的诉讼时效，因此，被告车艳平对案涉借款不应当承担任何责任，请求人民法院驳回原告井研农信社主张被告车艳平承担责任的全部诉讼请求。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了举证和质证，被告车艳平经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为放弃质证权利。原告井研农信社提交的证据材料［被告方东和被告车艳平及被告梁春华的身份证复印件各1份、《借款申请》1份、《个人借款申请书》1份、《借款人夫妻双方同意借款的共同声明》1份、被告方东和被告车艳平的《结婚证》复印件1份、《个人借款合同》（合同编号：井联信（2013）年个借字第000349号）1份、《抵押担保书》1份、《抵押合同》（合同编号：井联信（2013）年个抵字第000149号）1份、《房屋所有权证》（井房权证监证字第××、××号）复印件1份、《国有土地使用证》［井国用（2011）第××、××号］复印件1份、《房屋他项权证》（井房他证他权字第××号）复印件1份、《借款借据》1份、《逾期贷款催收通知书》2份、《银行交易流水》打印件1份、《中国人民银行历年贷款基准利率表》打印件1份、原告井研农信社制作的《方东欠款清单》1份］，被告方东、梁春华均无异议。经审查，原告井研农信社提交的《方东欠款清单》系其单方制作，本院不予采信，原告井研农信社提交的除《方东欠款清单》外的证据材料均真实合法，能够互相印证，形成完备证据锁链，共同证明本案案件事实，且被告方东、梁春华无异议，本院予以确认并在卷佐证。 对当事人有异议的事实和证据，本院认定如下： 被告车艳平提交了被告方东和被告车艳平的《离婚证》复印件1份，被告方东、梁春华无异议，原告井研农信社对该证据材料的关联性有异议，该证据材料能够证明被告方东与被告车艳平婚姻关系的存续期间，本院予以采信。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2013年12月9日，被告方东向原告井研农信社提交《借款申请》，载明：“井研县农村信用合作联社……申请人：方东，男，现年25岁，家住井研县，身份证号51112419888××××××××。本人因住房装修，需要费用60万元……特向贵社申请借款50万元，借款期限二年……”被告方东在该申请书上以申请人身份签名并捺印。同日，被告方东、车艳平向原告井研农信社提交《借款人夫妻双方同意借款的共同声明》，载明：“井研县农村信用合作联社……兹有方东向贵社申请借款500000.00元（大写：伍拾万元整），我夫妻双方一致同意将该笔借款作为我夫妻的共同债务，我夫妻二人愿承担一切相应连带责任。……”被告方东、车艳平在该声明上共同以声明人身份签名并捺印。同日，被告方东、梁春华向原告井研农信社提交《抵押担保书》，载明：“井研县农村信用合作联社……兹有方东、梁春华郑重承诺：自愿将方东自己单独所有位于井研县，建筑面积209.21㎡，土地使用面积28.54㎡［产权证号：井房权证监证字第××、××号，井国用（2011）第××、××号］作为方东在你社借款500000.00元的抵押物……并承诺若抵押失败你社有权处理该抵押物归还贷款，我们另有基本居住用房，处理该抵押物时不影响我们的基本居住，我们愿意承担一切相应连带责任。……”被告方东、梁春华在该声明上共同以担保人身份签名并捺印。同日，被告方东再向原告井研农信社提交《个人借款申请书》，被告方东在该申请书上以申请人、担保人身份签名并捺印，被告梁春华在该申请书上以担保人身份签名并捺印。2013年12月13日，原告井研农信社与被告方东签订《个人借款合同》［合同编号：井联信（2013）年个借字第000349号］，约定：“……借款人：方东（以下简称甲方）。证件名称及号码：××，……贷款人：井研县农村信用合作联社（以下简称乙方）……第二条借款额度。……乙方向甲方提供的非循环使用借款额度为人民币（金额大写）伍拾万元。第三条借款用途。借款人应将借款用于住房装修……第四条借款额度支用有效期2013年12月13日至2015年12月12日（下称“额度支用有效期间”）。……甲方每次提款的借款期限自甲方实际提款日起至约定还款日止，以借据的记载为准，但任何一笔提款的还款日不得迟于第四条所确定的借款额度支用有效期的终止日。……第六条贷款利率、罚息利率和计息、结息。（一）贷款利率。本合同项下的贷款利率为月（年／月）利率，利率为下列第2种：……2.浮动利率，即在基准利率水平上上浮75%。并自起息日起至本合同项下本息全部清偿之日止如遇基准利率调整，则自下年1月1日起按本合同约定的浮动比例确定新的贷款利率和罚息利率。（二）罚息利率。……2.本合同项下贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%，……（六）贷款利息自贷款发放之日起计算。本合同项下的贷款按日计息，日利率＝月利率／30＝年利率／360。如甲方不能按照本合同的结息日付息，则自次日起计收复利。（七）结息。……2.本合同项下贷款按以下第（2）种方式结息：……（2）按季结息，结息日固定为每季末月的第20日；……第七条借款的发放与支付。（一）发放借款的前提条件。……（2）本合同设有担保的，符合乙方要求的担保已生效且持续有效……第九条借款的担保。如为担保借款，担保方式为以下第（二）种：……（二）抵押。……第十三条违约救济措施……（五）对甲方未按时还清的借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利……”原告井研农信社在该合同上加盖合同专用章，被告方东在该合同上签名并捺印。同日，原告井研农信社与被告方东、梁春华签订《抵押合同》［合同编号：井联信（2013）年个抵字第000149号）］，约定：“……抵押人（甲方）：方东、梁春华……抵押权人（乙方）：井研县农村信用合作联社……为确保方东（以下称债务人）与乙方签订的编号为井联信（2013）年个借字第000349号的《个人借款合同》（以下称主合同）的履行，保障乙方债权的实现，甲方愿意为债务人与乙方依主合同所形成的债务提供抵押担保。……第二条抵押财产。（一）甲方以本合同“抵押财产清单”所列之财产设定抵押。抵押财产名称：住宅。权属证书及其他有关证书编号：井房权证监证字第××、××号,保管号：权××、××，土地使用权证号：井国用（2011）第××、××号，地号：××,××。处所：井研县。面积或数量：建筑面积209.21㎡，土地使用面积28.54㎡。……第三条担保范围。本合同的担保范围为以下第（二）种：……（二）主合同项下本金（币种）人民币（金额大写）伍拾万元及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项（包括但不限于有关手续费、电讯费、杂费、国外受益人拒绝承担的有关银行费用等）、乙方实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。……”原告井研农信社在该合同上加盖合同专用章，被告方东、梁春华在该合同上签名并捺印。同日，原告井研农信社、被告方东、梁春华到井研县房地产保障服务中心（原井研县房地产管理所）办理了被告方东单独所有的坐落于井研县梁春华单独所有的坐落于井研县房产的抵押登记手续，并办理了《房屋他项权证》（井房他证他权字第××号）。同日，原告井研农信社向被告方东发放了贷款500000.00元，被告方东作为借款人在《借款借据》上签名捺印，借据载明：“……日期：2013年12月13日。借据号：88110055668108。借款人（全称）：方东。……客户号：44630000898570。证件号：××。关联账号：88×××86。……借款方式：抵押。借款用途：住房装修。……结息方式:按季结息。执行利率：月8.9688‰。借款金额人民币（大写）：伍拾万元整，小写：ＣＮＹ500，000.00。借款日期：2013年12月13日。借款到期日：2015年12月12日……”。2017年9月6日，原告井研农信社向被告方东发放《逾期贷款催收通知书》（2017年第8811005566810820150322号），载明：“借款人：方东。担保人：方东。根据2013年12月13日签订的编号为4497D11002865659的借款合同，签订的编号为44970400001937358的担保合同，向我社（行）借款500000.00。此笔贷款已于2015年12月12日到期，截至2017年09月06日止，尚有500000.00（元）本金、162562.57（元）利息（含罚息）逾期未还。请你方抓紧落实还款资金，于接到本通知之日及时清偿所欠本金、利息和罚息。……”被告方东在借款人及担保人处签名捺印，被告梁春华在“法定代表人（或授权代理人）处签名并捺印。2018年2月12日，原告井研农信社再次向被告方东发放《逾期贷款催收通知书》（2018年第8811005566810820150322号），载明：“借款人：方东。担保人：方东。根据2013年12月13日签订的编号为4497D11002865659的借款合同，签订的编号为44970400001937358的担保合同，向我社（行）借款500000.00。此笔贷款已于2015年12月12日到期，截至2018年02月12日止，尚有500000.00（元）本金、190098.19（元）利息（含罚息）逾期未还。请你方抓紧落实还款资金，于接到本通知之日及时清偿所欠本金、利息和罚息。……”被告方东在“借款人（签章）”和“担保人（签章）”处签名并捺印。被告方东支付利息至2014年12月20日，后未再偿还本金及利息。因多次催收无果，原告于2020年3月31日诉来本院，请求人民法院判如所请。 另查明，2012年7月6日，中国人民银行公布施行的1至3年（中长期）贷款基准利率为年利率6.15%；2014年11月22日，中国人民银行公布施行的1至3年贷款基准利率为年利率6%；2015年10月24日，中国人民银行公布施行的1至3年贷款基准利率为年利率4.75%。 再查明，被告方东与被告车艳平于2011年11月8日办理结婚登记手续，于2014年12月12日办理离婚登记手续。 本院认为，本案的争议焦点为：一、被告方东应当如何偿还原告井研农信社借款本金并支付借款利息；二、本案诉讼时效是否经过，被告车艳平是否应当承担还款责任；三、原告井研农信社是否享有优先受偿权。 一、关于被告方东应当如何偿还借款本金并支付借款利息的问题。1.关于偿还借款本金的问题。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款“依法成立的合同，自成立时生效。”第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。……”之规定，原告井研农信社与被告方东签订的《个人借款合同》（合同编号：井联信（2013）年个借字第000349号）系双方当事人真实意思表示，不违反法律法规的效力性强制性规定，合法有效，双方均应按照约定全面履行各自的义务。合同签订后，原告井研农信社已按约履行了向被告方东发放借款的义务，被告方东作为借款人应当按约履行按时偿还借款的义务。被告方东在借款期限届满后，未按约偿还该笔借款，已构成违约。根据前述法律规定，原告有权要求被告方东继续偿还借款，本案被告方东尚欠原告借款本金500000.00元，故本院对原告井研农信社要求被告方东偿还借款本金500000.00元的诉讼请求予以支持。 2.关于支付借款利息的问题。根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息……”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”之规定，原告井研农信社与被告方东在《个人借款合同》中约定借款期限内（2013年12月13日起至2015年12月12日止）的贷款利率为浮动利率，即在基准利率水平上上浮75%，逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%，并约定自起息日起至本合同项下本息全部清偿之日止如遇基准利率调整，则自下年1月1日起按本合同约定的浮动比例确定新的贷款利率和罚息利率，上述约定系原告井研农信社与被告方东的真实意思表示，且不违反法法律法规的强制性规定，真实合法有效，被告方东应按上述约定支付原告借款利息。本案中，原告井研农信社自认被告方东支付利息至2014年12月20日，则被告方东应从2014年12月21日起以借款本金500000.00元为基数按相应借款利率支付原告相应借款利息。根据中国人民银行公布的贷款基准利率情况，贷款基准利率分别于2012年7月6日、2014年11月22日、2015年10月24日进行了调整，故关于借款利率，本院确认如下：从2014年12月21日起至2014年12月31日止的借款利率为月利率8.96875‰{[6.15%/年（中国人民银行于2012年7月6日公布贷款基准利率）＋6.15%/年×75%]÷12月}，从2015年1月1日起至2015年12月12日止的借款利率为月利率8.75‰{[6%/年（中国人民银行于2014年11月22日公布贷款基准利率）＋6%/年×75%]÷12月}，从2015年12月13日（借款逾期日）起至2015年12月31日止的借款利率为月利率13.125‰{8.75‰[（中国人民银行于2014年11月22日公布贷款基准利率6%/年＋6%/年×75%）÷12月]＋8.75‰×50%}，从2016年1月1日起至还清本金之日止的借款利率为月利率10.3906‰{6.927083‰[（中国人民银行于2015年10月24日公布贷款基准利率4.75%/年＋4.75%/年×75%）÷12月]＋6.927083‰×50%}。故被告方东应以借款本金500000.00元为基数，按借款利率8.96875‰支付原告从2014年12月21日起至2014年12月31日止的借款利息，按借款利率8.75‰支付原告从2015年1月1日起至2015年12月12日的借款利息，按借款利率13.125‰支付原告从2015年12月13日起至2015年12月31日止的借款利息，按借款利率10.3906‰支付原告从2016年1月1日起至付清借款本金之日止的借款利息。 二、关于本案诉讼时效是否经过，被告车艳平是否应当承担还款责任的问题。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。”之规定，本案被告方东与被告车艳平虽已办理离婚登记手续，但该借款产生于原、被告婚姻关系存续期间，且被告方东、车艳平在被告方东申请借款时共同向原告井研农信社出具《借款人夫妻双方同意借款的共同声明》，确认本案借款为夫妻双方的共同债务，愿意对该借款承担连带清偿责任，故本案借款应认定为被告方东与被告车艳平的夫妻共同债务。根据《中华人民共和国民法总则》第一百八十八条“向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为三年。法律另有规定的，依照其规定。”《最高人民法院关于适用诉讼时效制度若干问题的解释》第二条“民法总则施行之日，诉讼时效期间尚未满民法通则规定的二年或者一年，当事人主张适用民法总则关于三年诉讼时效期间规定的，人民法院应予支持。”《最高人民法院关于审理民事案件适用诉讼时效制度若干问题的规定》第十条“具有下列情形之一的，应当认定为民法通则第一百四十条规定的‘当事人一方提出要求’，产生诉讼时效中断的效力：（一）当事人一方直接向对方当事人送交主张权利文书，对方当事人在文书上签字、盖章或者虽未签字、盖章但能够以其他方式证明该文书到达对方当事人的……”第十七条第二款“对于连带债务人中的一人发生诉讼时效中断效力的事由，应当认定对其他连带债务人也发生诉讼时效中断的效力”之规定，本案约定还款期届满日为2015年12月12日，则本案诉讼时效期间应从2015年12月13日开始计算，原告井研农信社于2017年9月6日向被告方东、梁春华发送《逾期贷款催收通知书》，被告梁春华和被告方东分别在该材料上签名捺印，该材料系原告主张权利的文书，原告催收行为未超过诉讼时效期间，引起诉讼时效中断，原告于2018年2月12日再次向被告方东发送《逾期贷款催收通知书》，再次引起诉讼时效中断，诉讼时效应从2018年2月13日重新开始起算，至2018年10月1日《中华人民共和国民法总则》施行前，诉讼时效期间未满两年，本案诉讼时效应适用民法总则关于三年诉讼时效期间规定，故本案诉讼时效期间应从2018年2月13日起计算至2021年2月12日届满，原告于2020年3月31日诉来本院，未超过诉讼时效期间。同时，被告车艳平系本案借款的连带债务人，上述对被告方东发生诉讼时效中断效力的事由，对其亦发生诉讼时效中断的效力，故本院对被告车艳平的抗辩意见不予支持，被告车艳平应与被告方东共同承担还款责任。 三、关于原告井研农信社是否享有优先受偿权的问题。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。”第一百八十七条“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”《中华人民共和国担保法》第四十六条“抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。”第五十三条“债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。”之规定，本案被告方东、梁春华与原告井研农信社于2013年12月13日签订了《抵押合同》，约定将被告方东单独所有的坐落于井研县、被告梁春华单独所有的坐落于井研县的房屋作为借款500000.00元的抵押担保（抵押物），该抵押合同系原告井研农信社与被告方东、梁春华的真实意思表示，不违反法律禁止性规定，合法有效。合同签订后，原、被告方办理了抵押登记且办理了《房屋他项权证》，抵押权依法设立。根据上述法律规定，原告井研农信社有权要求变现抵押物，并对抵押物的变现款享有优先受偿权。因抵押合同约定的担保范围为借款本金、利息（包括复利和罚息）等费用，故本院对原告主张对案涉抵押物在本息范围内享有优先受偿权的诉讼请求予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民法总则》第一百八十八条、《最高人民法院关于适用诉讼时效制度若干问题的解释》第二条、《最高人民法院关于审理民事案件适用诉讼时效制度若干问题的规定》第十条、第十七条第二款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告方东、车艳平在本判决生效后十日内偿还原告井研县农村信用合作联社借款本金500000.00元并支付相应借款利息（借款利息计算方式：以借款本金500000.00元为基数，按月利率8.96875‰从2014年12月21日起计算至2014年12月31日止，按月利率8.75‰从2015年1月1日起计算至2015年12月12日止，按月利率13.125‰从2015年12月13日起计算至2015年12月31日止，按月利率10.3906‰从2016年1月1日起计算至付清借款本金之日止）； 二、原告井研县农村信用合作联社对被告方东单独所有的坐落于井研县的房产［房屋所有权证号：井房权证监证字第××号，档案保管号：权××；国有土地使用证号：井国用（2011）第××号;建筑面积：95.62平方米］的变现价款在本判决第一项确定的债权范围内享有优先受偿权； 三、原告井研县农村信用合作联社对被告梁春华单独所有的坐落于井研县的房产［房屋所有权证号：井房权证监证字第××号，档案保管号：权××；国有土地使用证号：井国用（2011）第××号；建筑面积：113.59平方米］的变现价款在本判决第一项确定的债权范围内享有优先受偿权； 四、驳回原告井研县农村信用合作联社的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费8800.00元，由被告方东承担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省乐山市中级人民法院。 审 判 长  雷 洋 审 判 员  谢昭富 人民陪审员  徐洪元 二〇二〇年六月十九日 书 记 员  严 梅