甘肃省天水市麦积区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）甘0503民初1057号 原告：天水中天典当有限公司，住所地甘肃省天水市麦积区。 法定代表人：孙某，女，该公司总经理。 委托诉讼代理人：石某，女，该公司职工。 被告：王某，男，汉族，住天水市秦州区。 原告天水中天典当有限公司（以下简称中天典当公司）与被告王某民间借贷纠纷一案，本院于2020年4月26日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中天典当公司的法定代表人孙某及其委托诉讼代理人石某，被告王某均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告中天典当公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告王某依法偿还工资抵押贷款20万元及相应的利息综合费105600元（按照贷款20万元、月利率16‰的标准自2018年7月22日至2020年4月21日共33个月计算），同时按照合同约定利息计收的复息和罚息免收；2.判令被告王某归还判决之日至所有款项还清期间所有合同约定利息，按照月利率16‰计算；3.由被告王某承担本案诉讼费。庭审中，原告明确第1项诉讼请求中：“利息综合费”为“贷款期间的贷款利息”，“同时按照合同约定利息计收复息和罚息免收”为合同约定的复息和罚息不再主张；变更第2项诉讼请求为：判令被告王某归还2020年4月22日起至所有款项还清期间的利息，按照月利率16‰计算。事实与理由：被告王某因经商需要向中天典当公司申请工资抵押贷款，于2015年3月22日双方签订借款合同（借款合同号：20150102）及抵押合同（合同号：20151002），同时合同约定用被告本人邮政存折单号为：608250001251886264作为担保。原告于2015年3月22日提供给被告抵押贷款20万元，后被告开始每月支付原告利息，利息支付至2018年7月22日，之后，被告再未支付利息。原告多次要求被告王某归还贷款或利息，被告一直以种种借口拖延未付。为维护原告的合法权益，根据《民事诉讼法》等有关规定，依法诉至法院，请求支持原告的诉讼请求。 被告王某辩称，对原告起诉的借款事实无异议，借款是事实。借款后被告未归还借款本金，利息已支付至2018年7月22日。原告在向被告交付借款时已扣除了第一个月利息3200元，实际交付196800元。被告已经归还原告的利息是按照20万元计算的，在已付利息期间内存在多付原告利息的情形。被告同意归还借款，请求法院按照实际贷款196800元计算借款本金和利息，并希望原告给被告延长还款期限。 原告中天典当公司为证明其主张，提供了如下证据： 1.中天典当公司个人借款合同一份，拟证明被告向原告借款的事实。 2.中天典当公司典当贷款抵押合同、银行卡及存折复印件各一份，拟证明被告在借款时用工行工资卡和邮政储蓄存折抵押，证明被告有还款能力。 3.收条一份，拟证明被告收到借款的事实。 4.转账凭条一份，拟证明原告向被告账户转账的事实，转账金额与借款合同约定的借款金额不符的原因，是因为在转账时预先扣除了一个月的利息。 经质证，被告王某对以上证据的真实性均无异议。但认为原告在支付借款时扣除了一个月的利息，应当按实际借款计算本金和利息。 经审核，原告提交的第1、第3、第4组证据均具备客观性、关联性、合法性，故予以采信。第2组证据，双方虽均无异议，但原告在本案中并未主张抵押权，该证据与本案处理无实质关系，故不予采信。 被告王某未提供证据材料。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2015年3月22日，被告王某作为甲方，与作为乙方的原告中天典当公司签订了个人借款合同一份。借款合同约定，借款金额为20万元，借款期限3个月，自2015年3月22日起至2015年6月21日止。借款月利率为“千分之壹拾陆，利随本清。”原告向被告交付借款时，以借款合同约定的借款金额20万元为基数，按月利率16‰的标准扣除了2015年3月22日至4月21日借款利息3200元。于2015年3月22日，原告中天典当公司通过中国建设银行4213494310580147账户向被告王某账号为6217004310000786734的账户转账支付借款196800元。被告王某于当天向原告出具收条一张，载明：“今收到中天典当有限公司抵押贷款人民币贰拾万元整。” 借款后，被告按照借款合同约定的本金20万元、月利率16‰的标准向原告支付了2015年4月22日起至2018年7月21日的利息。其余借款本息，经原告催要未归还，原告故而诉至法院。 本院认为，原、被告签订个人借款合同，原告向被告支付借款，双方形成借款合同法律关系。本案的争议焦点如下： 一、借款本金数额的认定 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条规定：“借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。”本案中，虽然原、被告签订的个人借款合同中约定的借款金额为20万元，且被告出具的收条中也载明收款金额为20万元，但原告在向被告支付借款时，预先扣除了利息3200元，仅通过银行转账方式向被告支付借款196800元，依照上述法律规定，本院依法认定原告实际转账的196800元为本案的借款本金。原、被告约定的借款期限早已届满，现原告请求被告偿还借款本金，该请求符合法律规定，应当予以支持。本院依法核定的借款本金数额为196800元，故被告应当向原告偿还借款本金的数额为196800元。 二、被告应支付的利息的认定 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第二款规定：“未约定逾期利率或者约定不明的,人民法院可以区分不同情况处理:(一)既未约定借期内的利率,也未约定逾期利率,出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的,人民法院应予支持;(二)约定了借期内的利率但未约定逾期利率,出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的,人民法院应予支持。”本案中，原、被告仅约定了借期内的利率但未约定逾期利率，现原告主张按约定的借期内的利率即月利率16‰计算2018年7月22日起的逾期利息,原告主张的该标准符合法律规定，本院予以采纳。关于原告主张按照20万元计算逾期利息的主张，本院认为，本院依法认定的借款本金数额为196800元，故计算利息时，应当按照实际支付的借款本金数额计算，而非按照合同约定的数额，故对原告主张按照20万元计算逾期利息的主张本院不予采纳，本案逾期利息应当以196800元为基数计算。原告起诉时暂计的利息计算期间2018年7月22日至2020年4月21日（共计21个月），该期间的利息计算为：196800元×16‰×21个月=66124.8元。2020年4月22日起至借款实际清偿之日止的利息，以实际未偿还的本案借款本金数额为基数，按照月利率16‰的标准计算。 关于被告提出其在2018年7月21日前已支付的利息存在超额支付情形的辩解意见。经审查，庭审中原、被告均确认被告按照个人借款合同约定向原告支付了2015年4月22日起至2018年7月21日（共计39个月）的利息。按照合同约定的借款本金20万元、月利率16‰计算该期间内被告已经向原告支付的利息数额为：20万元×16‰×39个月=124800元。由于原告在向被告支付借款本金时预先扣除了一个月的利息，实际支付借款本金196800元，故自借款之日即2015年3月22日起至2018年7月21日（共计40个月），按照借款本金196800元、月利率16‰计算该期间内被告应支付的利息数额为：196800元×16‰×40个月=125952元。被告已支付的利息124800元，未超过本院以借款本金196800元为基数计算的截止2018年7月21日应支付的利息数额，故被告认为其在2018年7月21日前已支付的利息存在超额支付情形的辩解意见不能成立，本院不予采纳。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条、第二十九条第二款之规定，判决如下： 由王某向天水中天典当有限公司归还借款本金196800元，并支付2018年7月22日至2020年4月21日的利息66124.8元以及2020年4月22日起至本案借款本金实际清偿之日止的利息（2020年4月22日起的利息，以实际未偿还的本案借款本金为基数，按照月利率16‰计算）。于本判决生效之日起十五日内履行完毕； 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5884元，因简易程序减半收取2942元，由王某负担2531元，由天水中天典当公司负担411元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于甘肃省天水市中级人民法院。 审 判 员 鲁文强 二〇二〇年六月九日 法官助理 孙 炜 书 记 员 赵钰心