湖南省长沙市天心区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0103民初2735号原告：中国建设银行股份有限公司长沙芙蓉支行，住所地长沙市天心区芙蓉中路二段218号。负责人：李旭东，行长。委托诉讼代理人：李涛，男，1970年4月3日出生，汉族，住长沙市雨花区，系该行职员。委托诉讼代理人：彭珍，湖南芙蓉律师事务所律师。被告：彭承志，男，1976年9月3日出生，汉族，住长沙市芙蓉区。委托诉讼代理人：伍贤华，湖南天地人律师事务所律师。委托诉讼代理人：孙标良，湖南天地人律师事务所律师。原告中国建设银行股份有限公司长沙芙蓉支行（以下简称建行芙蓉支行）诉被告彭承志金融借款合同纠纷一案，本院2020年4月3日受理后，依法适用简易程序由审判员史毅独任审判，于2020年5月28日公开开庭进行了审理。原告建行芙蓉支行委托诉讼代理人彭珍，被告彭承志委托诉讼代理人孙标良均到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告建行芙蓉支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还原告贷款本息合计93662.35元，其中本金85900元，利息、罚息7762.35元(暂计至2020年1月15日止，此后的利息、罚息按合同约定的计算方式计算至实际清偿日止)；2、判令被告承担原告为实现债权而产生的律师费共计5151元；3、判令被告承担本案诉讼费用。事实及理由：2018年8月，被告通过中国建设银行电子渠道自助申请贷款，与原告签订了一份编号为43020180806087629050的《中国建设银行“快e贷”借款合同》，合同中约定：原告向被告提供总额为85900元贷款额度，贷款额度期间从2018年8月6日至2019年8月6日止。贷款利率以合同中约定为准。贷款利率在借款期限内保持不变，贷款逾期的罚息利率为贷款利率水平上上浮50%。在贷款额度和期限内可通过自助形式支用贷款，支用贷款后利息按日计算，还款方式为随借随还，但在贷款额度到期后应全部归还支用的贷款本息。如逾期，原告实现债权的一切合理费用（含诉讼费、律师费等）均由违约方承担。合同生效后，被告支用了贷款85900元。现贷款已到期，但被告未按约偿还贷款本息，故提起诉讼。被告彭承志辩称：第一，被告对主合同是其本人签订的事实予以认可，但对附合同的约定不予以认可。1.被告浏览主合同时，看到第七条即点击确认，点击确认是生效要件。而附属合同并没有此项约定，被告并没有对附属合同进行点击确认，附合同的内容被告并不知晓。且附属合同只有原告盖章，系原告单方提供，不具有真实性，对被告不发生法律效力。2.根据《合同法解释二》第九条“提供格式条款的一方当事人违反合同法第三十九条第一款关于提示和说明义务的规定，导致对方没有注意免除或者限制其责任的条款，对方当事人申请撤销该格式条款的，人民法院应当支持”的规定，原告对主合同借款人声明和承诺的部分未进行加粗加黑，字体大小一致，没有尽到提示和说明义务，属于格式条款，依法也属于应当撤销;第二，被告对主合同约定的罚息不予认可。逾期罚息具有违约金的性质，逾期后涉案贷款仍在计算利息，原告并无损失，约定罚息属于在利息之外重复计算利息，不应支持。即便原告有损失，根据《合同法解释二》第二十九条“当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的，人民法院应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，并作出裁决。当事人约定的违约金超过造成损失的百分之三十的，一般可以认定为合同法第一百一十四条第二款规定的‘过分高于造成的损失’”。合同约定罚息利率为利息的150%，远高于30%，依法也应不予支持;第三，关于律师费等费用由被告承担的约定，该约定在主合同附件中，被告不知晓其内容，未点击确认，亦不发生法律效力。而且，原告未提交相关票据证明该费用已实际发生，请求不予支持。经审理查明，2018年8月，彭承志通过中国建设银行电子渠道自助申请贷款，与建行芙蓉支行签订一份编号为43020180806087629050的《中国建设银行“快e贷”借款合同》，合同约定建行芙蓉支行向彭承志提供总额85900元的贷款额度，借款额度有限期间为自2018年8月6日至2019年8月6日。合同约定：一、合同项下借款人无论何时（但最迟不得超过约定的借款额度到期日）支用借款，支用的所有借款的到期日都是确定不变的，不会根据起息日及约定的借款期限相应顺延，到期日为借款额度到期日；二、合同项下贷款采用固定利率方式，贷款利率在借款期限内保持不变，利率按照6%执行。贷款逾期的，罚息利率为贷款利率水平上上浮50%；三、合同自借款人点击“确认”并完成电子渠道验密操作后生效；四、本合同项下业务办理过程中贷款人在建设银行网上银行、手机银行等渠道向借款人明示的、与本业务相关的提示、公告、通知等信息材料均为本合同的有效组成部分。借款人声明与承诺：本人已阅读本合同所有条款，并特别注意了本合同及附件中字体加黑的内容，同时中国建设银行已应本人要求对上述条款予以了详细说明，本人对以上条款的含义及相应的法律后果已全部通晓并充分了解，并同意遵守以上条款，自愿承担可能出现的相关风险。该合同附件《中国建设银行“快e贷”借款合同一般约定条款》约定：一、在额度有效期间内和借款额度内，借款人可以根据需要申请借款，经贷款人同意后借款人签约开通“借贷通”服务功能自助支用贷款。借款金额以借款人每次实际支用金额为准。借款人知晓并同意通过“借贷通”的贷款账户自助支用的所有借款，无论支用次数多少均视为同一笔借款；二、借款利息自贷款资金发放到双方约定账户或借款人指定账户之日起计算，按日计息。贷款人按日计算借款人当日各笔借款本金、利息及罚息（如有）。借款到期后如仍有未偿清的本金、利息或罚息的，贷款人仍按日计算借款人应还本金、利息及罚息，直至全部应还本金、利息及罚息清偿完毕；三、对于本金或者利息逾期超过九十天仍未收回的贷款，或者利息逾期超过九十天仍未收回的贷款，或者法律、法规或规章另有规定的贷款，按照先还本后还息的原则偿还。除上述情形以外的贷款，按照先息后本、利随本清的原则偿还；四、本合同项下的借款可随借随还；五、本合同双方当事人确认并同意：本合同以双方当事人认可的数据电文方式签署；借款人在贷款人电子系统中所使用的电子签名方式为符合双方当事人约定的可靠的电子签名方式；借款人登入贷款人电子系统的方式为双方认可的身份认证方式，凡通过该身份认证方式后的操作均视为借款人本人（或其授权代理人）所为，借款人承诺对由此产生的法律后果承担责任；六、贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、送达费、公告费、律师费等）均由借款人承担（该条系加黑显示）。合同生效后，彭承志于2018年8月6日开户，单笔支用贷款85900元。借款期限届满后，彭承志除归还借款利息965.61元外,未再归还过款项,截至2020年1月15日，尚欠贷款本金85900元，利息、罚息7762.35元。建行芙蓉支行多次催款未果，遂酿成纠纷。另查明，因本案诉讼，建行芙蓉支行与湖南芙蓉律师事务所签订《个人类不良贷款司法催收协议》，委托该所指派律师作为代理人，并约定律师费费率标准为5.5%（无抵押现金回收或办理结案）。建行芙蓉支行为此支出律师代理费5151元。以上事实，有建行芙蓉支行提交的《中国建设银行“快e贷”借款合同》、贷款资金流向表、对账单、《个人类不良贷款司法催收协议》、律师代理费票据等证据为证，并有庭审笔录在卷佐证，足以认定。本院认为，彭承志在中国建设银行网上自助申请贷款，并通过电子渠道与建行芙蓉支行签订《中国建设银行“快e贷”借款合同》，该合同符合书面合同的形式要件，系双方真实意思表示，合法有效。彭承志抗辩称其未浏览合同附件即《中国建设银行“快e贷”借款合同一般约定条款》，故该条款对其不发生效力。经查，案涉合同签订流程为建行芙蓉支行通过电子方式展示合同及附件内容，再由彭承志浏览并点击确认。双方于庭审中对此均予以认可，彭承志亦称其对主合同实施了点击确认的操作。而根据主合同，彭承志已阅读并了解了该合同及附件载明内容，故本院认定合同签订时彭承志已经知悉上述一般约定条款的内容，对其该项抗辩意见，本院不予采纳。建行芙蓉支行按约履行了提供额度贷款的合同义务，彭承志在支用额度贷款后未能按约履行还本付息的合同义务，其行为已构成违约，应承担归还贷款本息，并偿付逾期还款罚息的违约责任。彭承志抗辩称建行芙蓉支行主张的罚息系重复计收，且属违约金性质，计收标准过高。经查，建行芙蓉支行在被告违约后即停止计算利息、转为按合同约定的罚息利率标准收取罚息，故罚息和利息并非重复计收。案涉合同约定罚息利率为借期内利率即年利率6%的基础上上浮50%，该罚息性质实为贷款逾期后的利息，且计收标准并未超出金融管理机构规定的利率上限，故对彭承志的该项抗辩意见，本院亦不予支持。关于建行芙蓉支行诉请的律师代理费5151元，彭承志对此不予认可。经查，《中国建设银行“快e贷”借款合同一般约定条款》对该费用的承担进行了明确约定，建行芙蓉支行亦将此约定予以加黑显示，故彭承志应当充分知晓。该费用的计取未超过湖南省律师服务收费行业指导标准，且建行芙蓉支行已提供付款票据证明该费用实际发生，本院予以确认。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第十一条、第六十条、第一百零七条、第一百一十二条之规定，判决如下：一、限被告彭承志于本判决发生法律效力之日起10日内，归还原告中国建设银行股份有限公司长沙芙蓉支行贷款本金85900元及利息、罚息（暂计至2020年1月15日的利息、罚息为7762.35元，此后的罚息按《中国建设银行“快e贷”借款合同》约定的标准，自2020年1月16日起计算至全部本金清偿完毕之日止）；二、限被告彭承志于本判决发生法律效力之日起10日内，偿付原告中国建设银行股份有限公司长沙芙蓉支行律师代理费5151元。如被告彭承志未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2270元，减半收取1135元，由被告彭承志承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，通过本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审判员  史毅二〇二〇年六月十五日法官助理王悦书记员李搴相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第十一条书面形式是指合同书、信件和数据电文（包括电报、电传、传真、电子数据交换和电子邮件）等可以有形地表现所载内容的形式。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十二条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，在履行义务或者采取补救措施后，对方还有其他损失的，应当赔偿损失。