文书内容重庆市铜梁区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0151民初1909号原告：重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行，住所地重庆市铜梁区巴川街道中兴路102号，统一社会信用代码91500224676131764B负责人：张莉，行长。委托诉讼代理人：丁云廿，男，该行职工，住重庆市铜梁区。委托诉讼代理人：周生才，男，该行职工，住重庆市铜梁区。被告:李光权，男，汉族，1963年3月4日生，住重庆市铜梁区。被告:罗远会，女，汉族，1963年6月23日生，住重庆市铜梁区。被告:龚志明，男，汉族，1964年4月25日生，住重庆市铜梁区。被告:陈相碧，女，汉族，1964年7月6日生，住重庆市铜梁区。原告重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行（以下简称农商行铜梁支行）与被告李光权、罗远会、龚志明、陈相碧金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月30日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商行铜梁支行委托诉讼代理人周生才，被告李光权、龚志明到庭参加了诉讼，被告罗远会、陈相碧经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理，本案现已审理终结。农商行铜梁支行向本院提出诉讼请求：1、请求被告李光权立即归还贷款本金327744.22元及所欠利息19941.21元，截至2020年4月19日止，逾期本息合计347685.43元(其中:本金327744.22元，利息19941.21元)，从2020年4月20日逾期日起，逾期贷款本金327744.22元为基数，在执行利率7.395%的基础上加收50%的罚息计息，即为逾期利率11.0925%按季计息。复利以逾期利息19941.21为基数，复利在执行利率的基础上加收50%计收复利，即为复利利率11.0925%按季计息。合计本息347685.43元直至贷款归还为止前的利息。2、原告对抵押物变现价款具有优先受偿权。3、被告罗远会承担连带清偿责任。本案诉讼费用及相关费用全部由被告承担事实和理由:一、2017年2月23日原被告签订了《个人最高额循环贷款合同》合同编号为:铜梁支行2017年个循字第2001012017200062，2017年2月28日在铜梁区房地产交易(监理)所完善房屋抵押登记，登记号:渝(2017)铜梁区不动产证明第XXXXXXXXX号，不动产权证号为渝(209)房地证2012字第XXXXX号，房屋产权人:龚志明、陈相碧，房屋坐落:铜梁县侣俸镇XXX。本行于2017年3月3日原按约向借款人提供抵押贷款45万元，期限12个月，执行利率6.96%(基准利率4.35%上浮60%)，借款用途:进货。2018年3月1日还款5万元，因周转困难，于2018年3月1日贷款展期，协议编号为:铜梁支行2018年贷展字第2001012018200076号，贷款自2018年3月日至2019年2月28日展期贷款本金40万元，执行利率7.395%(基准利率4.35%上浮70%)，自动还部份本金72255.78元，现有贷款余额327744.22元，贷款于2019年2月28日到期并逾期，截至2020年4月19日止，逾期本息合计347685.43元(其中:本金327744.22元，利息19941.21元)，借款到期后，不履行偿还全部义务，从2020年4月20日逾期日起，逾期贷款本金为基数，在执行利率7.395%的基础上加收50%的罚息计息，即为逾期利率11.0925%计息。复利以逾期利息19941.21为基数，复利在执行利率的基础上加收50%计收复利，即为复利利率11.0925%按季计息。李光权、龚志明辩称，原告的诉讼请求和事实与理由属实。罗远会、陈相碧未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。经审理查明：2017年2月23日，李光权（借款人，乙方）、龚志明、陈相碧（抵押人，丙方）、罗远会（保证人，丙方）与农商行铜梁支行（贷款人，甲方）签订了《个人最高额循环贷款合同》合同编号为:铜梁支行2017年个循字第2001012017200062，第二部分特别条款约定：……第三十条额度和期限（一）贷款及担保方式：本合同项下贷款方式为担保贷款；本合同项下贷款的担保方式为：最高额抵押担保；（二）最高债权额：丙方愿意提供的最高额担保的最高债权额为人民币陆拾陆万元；（三）贷款额度：甲方向乙方提供的贷款额度为人民币肆拾伍万元……（四）有效期间：贷款额度有效期间自2017年2月23日至2020年2月22日……第三十三贷款罚息及违约金（一）对逾期或未按合同约定用途使用的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按照合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利。乙方未按合同约定期限归还贷款的罚息利率在贷款利率上加收50%……龚志明、陈相碧用位于重庆市铜梁区侣俸镇XXX房产（房地产权证号为：209房地证2012字第XXXXX号）为李光权在农商行铜梁支行的贷款450000元提供最高额660000元的抵押担保。2017年2月28日，龚志明、陈相碧与农商行铜梁支行到重庆市铜梁区国土资源和房屋管理局办理了抵押登记（不动产登记证明号：渝（2017）铜梁区不动产证明第XXXXXXXXX号）另，该《个人最高额循环贷款合同》第十七条最高额抵押担保约定：（一）抵押人同意以本合同中《抵（质）押物清单》所列之抵押物为甲方与乙方在本合同约定的有效期内连续发放贷款而形成的一系列债权提供最高额抵押担保……（四）当乙方未按本合同约定履行其债务时，无论甲方对本合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押等担保方式），甲方均有权直接要求抵押人在其担保范围内承担担保责任……第十九条最高额保证担保约定：（一）保证人同意为本合同项下为甲方与乙方在本合同约定的有效期间内连续发放贷款而形成的一系列债权承担连带责任的最高额保证担保……（二）保证人的保证为连带责任保证……（三）保证期间为本合同债务还款期限或分期还本期限届满之日起两年……（六）当乙方未按本合同约定履行其债务时，无论甲方对本合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押等担保方式），甲方均有权直接要求保证人在其担保范围内承担担保责任……2017年3月2日，农商行铜梁支行（甲方、贷款人）与李光权（借款人、乙方）签订《个人贷款支用单》约定：甲乙双方已签订合同编号铜梁支行2017年个循字第2001012017200062号《个人最高额循环贷款合同》，现乙方提出支用申请，经甲方审查同意乙方支用《个人最高额循环贷款合同》项下贷款，约定如下。本贷款其他内容按《个人最高额循环贷款合同》执行。一、乙方申请支用本笔贷款时可用贷款额度为：人民币肆拾伍万元；二、本笔贷款为《个人最高额循环贷款合同》项下第1笔贷款；三、贷款金额：人民币肆拾伍万元；四、贷款期限：一年，自2017年3月2日至2018年3月1日止；五、贷款种类与用途：进货；六、贷款利率：本笔贷款利率为年利率，采用下列第2种：……（2）浮动利率：贷款利率在基准利率水平上上浮60%。在贷款期内，如遇基准利率调整，按以下2种方式调整，甲方不需另行通知乙方和担保人……（2）在贷款期内，该利率保持不变……七、支付方式：经甲方审核同意，采用以下第1种：1、甲方受托支付。支付对象及金额如下：金额：肆拾伍万元，户名：**，账号XXXXXXXXXXXXXXXX，开户行农商行铜梁支行……八、还款方式：借款人按以下3种方式归还贷款本息：……3、按期结息，到期还本法：指乙方按季结息，本金和最后一期利息到期后一次性归还的还款法，结息日为每季末月的20日。2017年3月3日，农商行铜梁支行就45万元贷款与李光权签订《借款借据》，并按照《个人最高额循环贷款合同》约定发放了45万元贷款。2018年3月1日，农商行铜梁支行（甲方、贷款人）与李光权（乙方、借款人）、龚志明、陈相碧（丙方、抵押人）、罗远会（丙方、担保人）签订《贷款展期协议》，将李光权的贷款45万元中的40万元展期12个月，自2018年3月1日至2019年2月28日，展期贷款利率调整为：在基准利率水平上上浮70%，在展期贷款期内，如遇基准利率调整，贷款利率于次年的1月1日调整。展期期间及之后的逾期罚息利率、挪用罚息利率按《贷款合同》约定方式确定；丙方作为担保人，同意继续履行其与甲方签订的合同约定的担保义务，对乙方在《贷款合同》和本《贷款展期协议》项下的全部债务承担保证责任；抵押人与甲方签订的担保合同为编号：渝2017铜梁区不动产证明第XXXXXXXXX的《不动产登记证明》，上述担保人若为保证人，则担保人同意保证期间自本协议项下贷款展期期限届满之日起两年……庭审中，农商行铜梁支行陈述，因中国人民银行同期同档次基准利率已取消，故变更为全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率，截止2020年4月19日，李光权尚欠借款本金327744.2元及利息1994.21元。上述事实，有原告的陈述及举示的《个人最高额循环贷款合同》《个人贷款支用单》《个人贷款支用申请书》《购销合同》《贷款展期协议》贷款到期提示书、履行担保责任通知书、贷款逾期催收通知书、209房地证2012字第XXXXX号房屋所有权证、渝（2017）铜梁区不动产证明第XXXXXXXXX号不动产证明、借款借据、核销贷款信息、重庆农村商业银行明细表（户名李光权）等证据，且已经开庭质证，可以作为认定本案事实的依据。本院认为，当事人有权在法律规定的范围内处分自己的民事权利和诉讼权利，李光权在诉讼中承认在农商行借款45万元，截止2020年4月19日尚欠借款本金327744.22元、利息19941.21元未予支付，本院予以确认。故，对农商行铜梁支行要求李光权偿还借款本金327744.22元及支付截止2020年4月19日的利息19941.21元的诉讼请求，本院予以支持。关于罚息和复利的问题。李光权2016年12月2日向农商行铜梁支行借款45万元到期后，双方签订的《贷款展期协议》约定了对40万元借款进行展期，展期贷款利率在基准利率水平上上浮70%，展期期间及之后适用的逾期罚息利率按《贷款合同》约定方式确定。贷款合同约定“乙方未按合同约定期限归还贷款的罚息利率在贷款利率上加收50%”。因该笔借款展期后于2019年2月28日到期，李光权未按约定偿还借款本息，应当支付罚息。关于复利，李光权欠付的19941.21元利息系借款期内的利息，根据合同约定，农商行铜梁支行有权要求李光权按照罚息利率计付复利。故，对农商行铜梁支行主张李光权支付以未付借款本金327744.22元为基数按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮70%后再上浮50%计算的罚息及以利息19941.21元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮70%后再上浮50%计算的复利的诉讼请求，本院予以支持。关于优先受偿权的问题。《个人最高额循环贷款合同》第十七条最高额抵押担保约定“（一）抵押人同意以本合同中《抵（质）押物清单》所列之抵押物为甲方与乙方在本合同约定的有效期内连续发放贷款而形成的一系列债权提供最高额抵押担保……（四）当乙方未按本合同约定履行其债务时，无论甲方对本合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押等担保方式），甲方均有权直接要求抵押人在其担保范围内承担担保责任……第三十条额度和期限（一）贷款及担保方式：本合同项下贷款方式为担保贷款；本合同项下贷款的担保方式为：最高额抵押担保；（二）最高债权额：丙方愿意提供的最高额担保的最高债权额为人民币陆拾陆万元。”。龚志明、陈相碧用位于重庆市铜梁区侣俸镇XXX房产（房地产权证号为：209房地证2012字第XXXXX号）为李光权在农商行铜梁支行的贷款45万元提供最高额为66万元的抵押，并在重庆市铜梁县国土资源和房屋管理局办理了抵押登记，故，本院支持农商行铜梁支行主张对该房屋变卖、拍卖的价款在欠付的贷款本息范围内享有优先受偿权，但最高以人民币66万元为限。关于农商行铜梁支行要求罗远会为李光权贷款本息承担连带清偿责任的问题。《个人最高额循环贷款合同》第十九条最高额保证担保约定“（一）保证人同意为本合同项下为甲方与乙方在本合同约定的有效期间内连续发放贷款而形成的一系列债权承担连带责任的最高额保证担保……（二）保证人的保证为连带责任保证……（三）保证期间为本合同债务还款期限或分期还本期限届满之日起两年……（六）当乙方未按本合同约定履行其债务时，无论甲方对本合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押等担保方式），甲方均有权直接要求保证人在其担保范围内承担担保责任……”第三十条额度和期限约定“……（二）最高债权额：丙方愿意提供的最高额担保的最高债权额为人民币陆拾陆万元。”李光权未按约定偿还借款，根据《个人最高额循环贷款合同》约定，罗远会应当承担保证责任。故，本院支持农商行铜梁支行主张罗远会对李光权未付借款本息承担连带清偿责任的诉讼请求，但最高以人民币66万元为限。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第一百九十六条，《中华人民共和国担保法》第十八条第一款，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百八十七条、第二百零三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、李光权于本判决生效后10日内偿还重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行借款本金327744.22元及截止2020年4月19日的利息19941.21元，并支付以未付借款本金327744.22元为基数按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮70%后再上浮50%计算的罚息及以利息19941.21元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮70%后再上浮50%计算的复利；二、罗远会对上述债务承担连带清偿责任，最高以人民币66万元为限；三、重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行有权对龚志明、陈相碧位于重庆市铜梁区侣俸镇XXX房产（房地产权证号为：209房地证2012字第XXXXX号）拍卖或变卖的价款在欠付借款本息范围内享有优先受偿权，最高以人民币66万元为限；四、驳回重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3257元（已减半），由李光权，罗远会负担。该款已由重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行预交，在执行本判决时，由李光权，罗远会支付重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员 郑世念二〇二〇年六月九日法官助理 胡 佳书 记 员 娄孝双