内蒙古自治区赤峰市红山区人民法院民事判决书（2020）内0402民初87号原告：包商银行股份有限公司赤峰分行，住所地内蒙古自治区赤峰市红山区哈达街办事处银马社区居委会哈达街西段诚信大楼1号楼01011-01051。主要负责人：王玉东，行长。委托诉讼代理人：吴晨龙。被告：张贵福，男，1949年9月11日出生，公民身份证号×××，汉族，无职业，住赤峰市。被告：韩素兰，女，1950年1月9日出生，公民身份证号×××，汉族，无职业，住址同上（系张贵福之妻）。被告：曲桂芳，女，1961年6月25日出生，公民身份证号×××，蒙古族，无职业，住赤峰市。被告：于国柱，男，1961年9月21日出生，公民身份证号×××，汉族，赤峰市农牧业局职工，住址同上（系曲桂芳之夫）。曲桂芳、于国柱委托诉讼代理人：冯志永，内蒙古吉拓律师事务所律师。被告：张宝财，男，1950年9月10日出生，公民身份证号×××，汉族，无职业，住赤峰市。原告包商银行股份有限公司赤峰分行与被告张贵福、韩素兰、曲桂芳、于国柱、张宝财金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月3日立案受理，依法适用简易程序，于2020年5月21日公开开庭进行了审理。原告包商银行股份有限公司赤峰分行的委托诉讼代理人吴晨龙，被告于国柱及其与曲桂芳的共同委托诉讼代理人冯志永，被告张宝财到庭参加诉讼。被告张贵福、韩素兰经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。包商银行股份有限公司赤峰分行提出诉讼请求：1.判令被告张贵福、韩素兰偿还原告贷款本金余额384071.11元及截至2019年10月21日利息39678.74元，罚息115879.63元，合计539629.48元，后续逾期罚息及复利计算至借款全部偿还时止；2.被告曲桂芳、于国柱、张宝财对上述款项承担连带偿还责任；3.判决原告对张贵福、曲桂芳抵押房屋具有优先受偿权；4.五被告承担诉讼费。事实和理由：原告与被告张贵福于2013年10月14日签订了个人借款合同，张贵福向原告借款100万元，借款期限60个月（自2013年10月14日起至2018年10月12日止），借款年利率12%，被告韩素兰为该笔借款的共同借款人。张贵福以自己名下的位于赤峰市××区房屋（房屋所有权证号为：赤峰市房权证红山区字第XXXX号）和被告曲桂芳名下的的位××区房屋（房屋所有权证号为：赤房权证松山区字第XXXX号）、位于××区（房屋所有权证号为：赤房权证松字第XXXX号）作抵押，并于2013年10月14日分别与原告签订了抵押合同，被告韩素兰、于国柱为该笔借款的抵押财产共有人，被告曲桂芳、于国柱自愿对被告张贵福、韩素兰在原告处的贷款承担抵押担保责任。被告于2013年10月14日与原告签订了保证合同，自愿承担该笔借款的连带保证责任。截至2019年10月21日，五被告尚欠原告贷款本金余额384071.11元、利息39678.74元、罚息115879.63元，合计539629.48元。五被告在贷款合同期内未能履行还款义务，违反了原、被告双方的合同约定。由于上述情况，根据合同中约定的争议解决办法，特向人民法院提起诉讼。曲桂芳、于国柱辩称，对欠款、担保事实认可，担保人确实提供了担保，但对主张利息、罚息及复利部分有异议，认为不该计算此部分，原告未尽到告知义务，合同相对主体是原告与张贵福等人，应当履行告知和阐释义务；客观上担保人未持有借款合同与抵押合同，后发现借款合同有9页，字数很多，阅读时间需要3小时，一般人不可能详细了解，且合同条款第1到第9条，都是指引性强且掺杂合同专业术语，一般约定和特别约定掺杂，均是原告方提供的格式合同。抵押合同内容更多，理解困难，需要3小时，其中也有很多专业术语，据此，借款合同与抵押合同同日签订，未约定反言条款和期限，当事人理解困难，认为仅通过原告提交的现有证据不能认定被告对合同内容中涉及的复利、罚息、违约金等部分约定对被告有效。经被告自行计算，利息及罚息数额不准确。被告张宝财辩称，对欠款事实认可，无异议，还款数额无异议，与于国柱、曲桂芳代理人答辩意见一致。对本金无异议，对复利及罚息有异议。被告张贵福、韩素兰未作答辩亦未向本院提交证据。根据原告提供的个人借款合同、抵押合同、保证合同、房屋他项权证等证据及各方当事人的当庭陈述，本院认定如下案件事实：2013年10月14日，原告与被告张贵福签订了个人借款合同，张贵福向原告借款100万元，借款期限60个月（自2013年10月14日起至2018年10月12日止），还款方式为等额本息还款，借款年利率12%，逾期罚息利率为本合同贷款利率的基础上加50%，到期未付利息部分按照罚息利率标计收复利。被告韩素兰作为共同借款人在合同上签字确认。同日，原告与张贵福签订了抵押合同，张贵福以其位于赤峰市××区为上述借款本息提供抵押担保，并办理了抵押登记，韩素兰作为抵押财产共有人在抵押合同上签字确认。同日，原告与被告曲桂芳签订了抵押合同，曲桂芳以其位于赤峰市××区房屋、赤峰市松山区桥西大街中段北侧1号楼09房屋为案涉借款本息提供抵押担保，并办理了抵押登记，被告于国柱作为抵押财产共有人在抵押合同上签字确认。同日，原告与被告张宝财签订了保证合同，张宝财为案涉借款本息提供连带责任保证，保证期间为自主合同债务履行期限届满之日起两年。签订上述合同当日，原告即向张贵福发放贷款100万元。借款期满后，张贵福尚欠原告借款本金384071.11元、期内利息39678.74元。现原告诉至本院，诉请如前。本院认为，原告与各被告签订的个人借款合同、抵押合同、保证合同系各方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方当事人应全面履行合同义务。被告张贵福、韩素兰从原告处借款，应按双方约定期限偿还借款本息，现未按约定偿还已构成违约，原告要求张贵福、韩素兰立即偿还借款本金余额、支付期内利息及复利和逾期利息的诉讼请求，有事实和法律根据，本院予以支持。被告张贵福、韩素兰作为借款人以其自有房屋提供了抵押担保，被告曲桂芳、于国柱作为第三人以其房屋为案涉借款提供了抵押担保，被告张宝财对案涉借款本息提供连带责任保证，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条的规定，原告应先就张贵福、韩素兰提供的抵押物行使抵押权，不足部分则可向被告曲桂芳、于国柱行使抵押权和要求被告张宝财承担连带保证责任。曲桂芳、于国柱、张宝财承担担保责任后，有权向被告张贵福、韩素兰追偿。被告曲桂芳、于国柱、张宝财辩解抵押合同和保证合同是原告提供的格式合同，对借款利息、罚息和复利的约定，原告没有履行告知和解释义务，该条款无效。对此本院认为，虽然案涉合同系原告提供的格式合同，但是关于借款利息、罚息和复利的条款并不具有《中华人民共和国合同法》第五十二条和五十三条规定的情形，提供格式条款的原告也没有免除其责任，或者加重担保人责任、排除其主要权利，故被告曲桂芳、于国柱、张宝财的辩解主张没有法律依据，本院不予支持。被告张贵福、韩素兰经本院合法传唤无正当理由拒不出庭应诉，视为对其诉讼权利的放弃。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告张贵福、韩素兰于本判决生效后立即偿还原告包商银行股份有限公司赤峰分行借款本金384071.11元，支付期内利息39678.74元，并自2018年10月12日起以384071.11元为基数按年利率18%计付逾期利息，以39678.74元为基数按年利率18%计付期内利息复利至本息付清时止；二、原告包商银行股份有限公司赤峰分行有权以被告张贵福、韩素兰提供抵押的位于赤峰市××区房屋折价或者拍卖、变卖该房屋的价款优先受偿；三、原告包商银行股份有限公司赤峰分行在被告张贵福、韩素兰提供的案涉抵押物不能清偿案涉借款本息时，有权以被告曲桂芳、于国柱提供抵押的位于赤峰市××区房屋、赤峰市松山区桥西大街中段北侧1号楼09房屋折价或者拍卖、变卖上述房屋的价款优先受偿，被告曲桂芳、于国柱承担担保责任后，有权向被告张贵福、韩素兰追偿；四、被告张宝财在被告张贵福、韩素兰以其提供的案涉抵押物不能清偿案涉借款本息时承担连带清偿责任，被告张宝财承担保证责任后，有权向被告张贵福、韩素兰追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4598元（原告已预交），由五被告负担，于判决生效后立即给付原告。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于赤峰市中级人民法院。审判员 ** 二○二○年六月二十二日书记员 张岩