江西省南昌市东湖区人民法院民 事 判 决 书（2020）赣0102民初2646号原告：江西银行股份有限公司南昌新建支行,住所地江西省南昌市新建区长堎镇解放路687号21栋103室，统一社会信用代码913601006674515208。负责人:郭玉安，该支行行长。委托诉讼代理人：史佳丽，该支行员工。委托诉讼代理人：肖双武，该支行员工。被告：孙柏福，男，1962年1月17日生，汉族，住江西鹰潭月湖区。原告江西银行股份有限公司南昌新建支行与被告孙柏福信用卡纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人史佳丽到庭参加诉讼，被告经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、被告偿还欠款本金130367.81元及利息3254.11元、费用21187.21元［截至2020年3月19日，自2020年3月20日至实际清偿之日止的利息、违约金（滞纳金）、费用，以欠款本金为基数，按《江西银行信用卡领用合约》约定计算］，合计154809.13元；2、原告对被告孙柏福名下抵押的赣Ａ×××××指南者1Ｃ4ＮＪＣＣＡ小型普通客车享有优先受偿权；3、案件受理费、保全费由被告承担。事实与理由：被告向原告申领信用卡，经原告核准后发卡，信用卡卡号：62×××97。利息计收标准:日利率为万分之五，按月计收复利。违约金计收标准：最低还款额未还部分的5%，最低还款额为“本期应还总额”的10%与未偿还的上期最低还款额之和。手续费计收标准:白金卡主卡2000元／年，20万信用卡积分抵扣全年年费；白金卡附属卡1000元／年，10万信用卡积分抵扣全年年费；金卡主卡200元／年，首年免年费，当年刷卡5次可免次年年费；金卡附属卡100元／年，首年免年费，当年刷卡5次可免次年年费；普通卡主卡年费100元，首年免年费，当年刷卡5次可免次年年费;普通卡附属卡年费50元，首年免年费，当年刷卡5次可免次年年费；境内透支,提现手续费按透支提现金额的1%收取，最低5元。所涉分期业务及收费标准：2016年7月14日，被告向原告申请江西银行信用卡汽车分期业务，约定分期额度230000元，分36期偿还，还款方式等额还款，分期手续费9%。抵押担保情况：2016年8月15日,原告与被告孙柏福就涉案财产:赣Ａ×××××指南者1Ｃ4ＮＪＣＣＡ小型普通客车办理了抵押登记手续。并于2016年8月16日，原告与被告孙柏福签订了《江西银行信用卡汽车分期借款抵押保证合同》，合同约定抵押人以其名下的赣Ａ×××××指南者1Ｃ4ＮＪＣＣＡ小型普通客车自愿为被告孙柏福上述债务提供抵押担保。欠款情况：截至2020年3月19日，被告欠信用卡本金130367.81元及利息3254.11元、费用21187.21元，合计154809.13元。故原告诉至法院。被告未提交书面答辩状，亦未到庭应诉。原告围绕诉讼请求依法提交了原告营业执照、被告户籍信息、信用卡申请表（含所附信用卡章程及领用合约）、申请材料、《江西银行信用卡汽车分期借款抵押保证合同》、交易明细、欠息截图、逾期明细、催收记录各一份等证据，本院予以确认，并认定事实如下：2016年7月14日，被告向原告申请办理信用卡，其在申请表中声明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。后经原告审核向被告发放了信用卡（卡号为：62×××97）。同年8月15日，双方为被告分期购买的车牌号为赣Ａ×××××号汽车（车架号为：1Ｃ4ＮＪＣＣＡ3ＦＤ260452）办理了抵押登记手续。次日，原告（乙方、分期人、抵押权人）与被告（甲方、借款人、抵押人）签订《江西银行信用卡汽车分期借款抵押保证合同》一份，约定：本合同项下的借款金额为甲方所购汽车的净值总价款扣除汽车首付款的金额，即23万元；本合同项下的借款用途仅用于向江西美驰汽车销售有限公司（下称“经销商”）购买汽车，未经乙方书面同意，甲方不得改变借款用途；所购汽车基本情况如下：汽车品牌：指南者；车牌照号：赣Ａ×××××；汽车颜色：黑色；汽车型号：1Ｃ4ＮＪＣＣＡ；发动机号：ＦＤ260452；车架号码：1Ｃ4ＮＪＣＣＡ3ＦＤ260452;汽车净值总价款24万元；汽车首付款1万元；本合同项下的借款期限共36月，自2016年7月26日起至2019年7月26日止；甲方应向乙方按本合同约定支付办理江西银行信用卡汽车分期业务的手续费，手续费率为9%；手续费将按照本合同约定计入甲方信用卡账户当期信用卡账单的应还款金额内；甲方有权按照等额还款的方式进行还款；甲方对分期提供的担保方式为车辆抵押担保；甲方抵押保证的范围为本合同项下的借款本金余额及滞纳金、费用（包括但不限于手续费）、违约金、为实现债权和担保权利而发生的费用（包括但不限于律师费、评估费、拍卖费、诉讼费、保全费、差旅费、拍卖或变卖费、过户费、公告费、执行费等）和所有其他应付的费用；甲方自愿以本合同中所列明之车辆（以下简称“抵押物”）向乙方提供抵押保证，作为甲方偿还本合同项下分期的担保直至本合同项下所有债务全部清偿之日止，并同意接受本合同约束；甲方主动申请停止使用信用卡或因甲方未履行《领用合约》约定义务而被乙方停卡、降低信用卡额度和／或累计二期未按时归还信用卡应还款项、甲方未按本合同约定使用借款，无须经事先通知或催告，乙方有权停止继续发放分期，宣布本合同项下已发放的分期提前到期要求甲方立即提前偿还部分或全部借款及其他应付款项，并要求保证人承担连带保证责任，依据甲方的委托或法律规定对抵押物进行评估、拍卖、变卖并从处分抵押所得款项中优先受偿；合同还对其他事项进行了约定。后被告未按约还款，截至2020年3月19日,被告欠原告本金130367.81元及利息3254.11元、费用21187.21元,共计154809.13元。故原告提起诉讼。另查明:原、被告签订的《信用卡领用合约》约定：本行对本合约进行修改、增减/变更服务内容、方式、收费项目及/或费率标准的，自本行公布之日起45日生效（可采用网站公告、营业网点公告对账单、信函、电话银行、服务热线等任一方式公布）。2016年11月16日，江西银行在其官方网站发布公告，取消“江西银行服务收费价目表”中滞纳金收费项目，同时新增违约金收费项目，自2017年1月1日起执行；取消“江西银行服务收费价目表”中超限费收费项目，自2017年1月1日起执行。本院认为，被告自愿向原告申请办理分期业务并通过其名下信用卡完成分期交易，同意遵守信用卡领用合约的约定，系其真实意思表示，属合法有效。被告使用分期业务额度并通过信用卡办理分期业务后，应当按约定按时还款，现被告未按约还款，已构成违约，理应向原告归还分期业务本金并支付利息、费用。对被告尚欠的本金金额，原告已提交系统数据予以证实，本院予以确认。原告要求被告按信用卡领用合约的约定支付利息、费用，不违反法律规定，本院予以支持，但其计算标准应不超过年利率24%。被告以其所有的汽车为上述欠款提供抵押担保，并已办理抵押登记，抵押符合法律规定，原告依法取得了车辆抵押权，对抵押财产享有优先受偿的权利。被告经本院合法传唤未到庭，视为放弃抗辩权，不影响本院依据查明的事实依法裁判。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告孙柏福于本判决生效之日起五日内归还原告江西银行股份有限公司南昌新建支行信用卡欠款本金130367.81元并支付利息、费用（利息、费用以实际欠款本金为基数，按双方约定计算至本金清偿之日止，且利息、费用的总额不超过年利率24%）；二、若被告孙柏福届期未履行上述第一项判决确定的义务，则原告江西银行股份有限公司南昌新建支行对被告孙柏福抵押的车牌号为赣Ａ×××××号汽车（车架号为：1Ｃ4ＮＪＣＣＡ3ＦＤ260452）享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1700元（已减半收取），诉前保全费1300元，合计3000元，由被告承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省南昌市中级人民法院。审判员  魏平二〇二〇年六月十八日书记员  郭骏附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。