安徽省明光市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）皖1182民初1893号 原告：中国大地财产保险股份有限公司滁州中心支公司，住所地安徽省滁州市中都大道777号，统一社会信用代码91341100669468190K。 负责人：叶荣林，总经理。 委托诉讼代理人：丁浩，安徽承义律师事务所律师。 被告：李宝罗，男，1979年2月16日生，汉族，明光市人，住安徽省明光市。 被告：徐金梅，女，1977年11月16日生，汉族，明光市人，住安徽省明光市。 原告中国大地财产保险股份有限公司滁州中心支公司（以下简称“大地财保滁州支公司”）诉被告李宝罗、徐金梅保证保险合同纠纷一案，本院于2020年5月20日立案受理后，依法适用简易程序，由审判员蒋新林独任审判，于2020年6月15日公开开庭进行了审理。原告大地财保滁州支公司的委托诉讼代理人丁浩到庭参加诉讼，被告李宝罗、徐金梅经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告大地财保滁州支公司向本院提出诉讼请求：1、判令两被告立即偿还原告理赔款78495.83元、未付保费8718.41元；2、两被告支付违约金（以理赔款、未付保费之和为基数，自2019年10月30日起，按照年利率24%计算至实际清偿之日止）；3、本案诉讼费由两被告承担。事实与理由：被告李宝罗与中国光大银行股份有限公司滁州分行（以下简称“光大银行”）于2017年8月11日签订了《个人贷款合同》（以下简称“贷款合同”)，申请贷款20万元，贷款期限为36个月。被告李宝罗与原告签订了《个人贷款保证保险投保单》（以下简称“保单”)，约定原告为被告李宝罗的上述贷款提供保证保险，被告李宝罗每月向原告缴纳保险费2400元至上述贷款本息清偿完毕之日止。光大银行于2017年8月11日依约向被告李宝罗发放了贷款，但被告李宝罗仅偿还了部分贷款后便不再偿还光大银行贷款。2019年10月30日，原告作为被告李宝罗的上述贷款的保证人向光大银行代偿了剩余贷款78495.83元，由光大银行出具“代偿债务与权益转让确认书”，同时光大银行在收到上述理赔款时将其对被告李宝罗追偿的全部权益转让给原告。根据保单约定被告李宝罗应以尚欠全部款项为基数自保险理赔当日开始按日千分之一向原告支付违约金并承担保费。被告徐金梅系被告李宝罗配偶，案涉贷款发生在婚姻关系存续期间内，且被告徐金梅出具了“债务代偿确认书”。故被告徐金梅应当对被告李宝罗的上述债务承担共同偿还责任。现原告因向两被告索要上述款项无果，故依法提起诉讼，请求判决支持原告的诉讼请求。 被告李宝罗、徐金梅未作答辩，也未向法院提交书面答辩意见。 上述事实，有原告提供的原告营业执照复印件、被告身份证、结婚证复印件、个人贷款保证保险投保单、保险单、个人贷款合同、贷款凭证、代偿债务与权益转让确认书、转账凭证、债务代偿确认书及庭审笔录在卷佐证，本院予以确认。 本院经审理认定事实如下：2017年8月11日，被告李宝罗作为投保人在原告大地财保滁州支公司投保了个人贷款保证保险，被保险人为光大银行，保险金额为237800元，每月保费2400元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿贷款全部本息之日止。特别约定：投保人拖欠任何一期贷款达80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按日千分之一向保险人缴纳违约金；投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用；未付保费指投保人自贷款之日起至理赔之日止期间，未付的应缴保费，即未付保费＝已欠保费＋当前应缴保费×当期实际承保期/30。2017年8月17日，被告徐金梅向原告大地财保滁州支公司出具债务代偿确认书，载明：“徐金梅与李宝罗系夫妻关系，通过大地财保办理了无抵押信用贷款业务，申请36期，放款金额为200000元，月还金额8543.46元，如后期借款人无还款能力，偿付能力出现问题，徐金梅愿意代为偿还”。 2017年8月11日，被告李宝罗与光大银行签订了个人贷款合同，约定:被告李宝罗向光大银行贷款金额为200000元;贷款用途为日常生活消费;借款期限为36个月，自2017年8月11日起至2020年8月11日止;借款利率为年利率6.65%;借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的,贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50％。合同签订当日，光大银行向被告李宝罗发放了贷款20万元，借款人选择等额还本付息方式偿还贷款本息。本合同项下贷款本息按月共分36期对日偿还。被告李宝罗还款至2019年7月11日，后未履行还款义务。光大银行依照保证保险合同的约定向原告索赔，2019年10月30日，原告向光大银行赔付78495.83元（其中本金76851.01元、利息1391.61元、罚息253.21元）。至2019年10月30日，被告李宝罗欠原告保费8718.41元（2400元×3月－1.59元＋2400元÷30×19天）未支付（保险费账户上余1.59元）。 另查明，被告李宝罗与被告徐金梅系夫妻关系。原告主张的违约金为以尚欠全部款项为基数按年利率24%计算，自愿放弃合同约定的违约金计算标准（按每日千分之一计算）。 本院认为，被告李宝罗与光大银行之间签订的个人贷款合同及与原告签订的个人贷款保证保险单均是当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方应信守履行。关于原告请求的代偿金额78495.83元，现被告李宝罗在借款期内未按约定支付借款本息，并逾期超过80天，保证保险合同约定的保险事故已经发生，据此，被告根据约定向光大银行赔付了被告李宝罗下欠的本息78495.83元。根据《中华人民共和国保险法》第六十条第一款之规定,原告有权要求被告李宝罗支付借款本息78495.83元。关于违约金，合同约定的违约金按日千分之一计算过高，原告自愿主张违约金为自2019年10月30日起，以尚欠全部款项为基数按年利率24%计算至实际付清时止，该诉讼请求不违反法律规定，本院予以支持。关于原告请求的保费8718.41元，根据《中华人民共和国保险法》第十四条规定：“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任”。被告李宝罗与原告签订的个人贷款保证保险保险单约定，被告李宝罗应当支付相应的保费。故原告要求被告李宝罗支付逾期保费8718.41元，符合法律规定，本院予以支持。被告徐金梅与原告签订债务代偿确认书，该确认书约定如后期借款人无还款能力，偿付能力出现问题，被告徐金梅愿意代为偿还，依此约定应属于担保法中的一般担保（担保未约定担保期限）。本案原告与被告李宝罗约定在原告理赔后30日不偿还原告理赔款及相关费用即视为违约，故被告徐金梅担保的主债务到期日为2019年11月29日（原告于2019年10月30日向光大银行支付理赔款）。本案主债务到期日至原告起诉之日未超过六个月，故被告徐金梅对其所签订的债务代偿确认书中约定的债务应承担一般保证责任。原告要求被告徐金梅承担共同支付的责任，无法律依据，对此本院不予支持。被告李宝罗、徐金梅经本院依法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃相应的抗辩和质证权利，由此产生的不利法律后果由其自行承担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第六十条，《中华人民共和国担保法》第十七条、第二十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告李宝罗于本判决生效之日起十五日内向原告中国大地财产保险股份有限公司滁州中心支公司支付代偿款78495.83元及违约金（违约金以78495.83元+8718.41元之和为基数，自2019年10月30日起，按年利率24%计算至实际付清之日止）； 二、被告李宝罗于本判决生效之日起十五日内向原告中国大地财产保险股份有限公司滁州中心支公司支付保险费8718.41元； 三、被告徐金梅对上述款项承担一般保证责任； 四、驳回原告中国大地财产保险股份有限公司滁州中心支公司的其他诉讼请求。 上述款项可汇款至明光市人民法院，开户行：明光农村商业银行城中支行，账号：20000425766410300000155。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2242元，减半收取1121元，由被告李宝罗、徐金梅负担。 如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省滁州市中级人民法院。 审判员  蒋新林 二〇二〇年六月二十二日 书记员  叶兴祥 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。 法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 《中华人民共和国保险法》 第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。 保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。 依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。 第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。 《中华人民共和国担保法》 第十七条当事人在保证合同中约定，债务人不能履行债务时，由保证人承担保证责任的，为一般保证。 一般保证的保证人在主合同纠纷未经审判或者仲裁，并就债务人财产依法强制执行仍不能履行债务前，对债权人可以拒绝承担保证责任。 有下列情形之一的，保证人不得行使前款规定的权利： （一）债务人住所变更，致使债权人要求其履行债务发生重大困难的； （二）人民法院受理债务人破产案件，中止执行程序的； （三）保证人以书面形式放弃前款规定的权利的。 第二十五条一般保证的保证人与债权人未约定保证期间的，保证期间为主债务履行期届满之日起六个月。 在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未对债务人提起诉讼或者申请仲裁的，保证人免除保证责任；债权人已提起诉讼或者申请仲裁的，保证期间适用诉讼时效中断的规定。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。