天津市津南区人民法院民 事 判 决 书（2020）津0112民初3557号原告：中国银行股份有限公司天津津南支行。主要负责人：陈震，行长。委托诉讼代理人：王瑞卿，天津蓝天律师事务所律师。委托诉讼代理人：邢玮，天津蓝天律师事务所律师。被告：刘新华。被告：郑桂芳。委托诉讼代理人：刘新华，身份信息同上，系被告郑桂芳配偶。原告中国银行股份有限公司天津津南支行（以下简称“中行津南支行”）与被告刘新华、郑桂芳金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月26日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。中行津南支行的委托诉讼代理人王瑞卿及刘新华到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中行津南支行向本院提出诉讼请求：1．判令刘新华、郑桂芳偿还中行津南支行截止到2020年1月13日拖欠的借款本金16607.69元，利息3784.57元，罚息178.32元，以上合计20570.58元；2．判令刘新华、郑桂芳立即偿还中行津南支行未到期本金246363.8元，并按照合同约定继续支付自2020年1月14日起至本息清偿之日止的利息及罚息；3．判令中行津南支行对抵押物（天津市津南区咸水沽镇某房产）享有优先受偿权；4．本案诉讼费由刘新华、郑桂芳承担。事实与理由：2013年6月7日，中行津南支行与刘新华签订了编号为2013年零信字9972号《中国银行股份有限公司个人抵（质）押循环贷款合同》，约定中行津南支行向刘新华提供贷款，金额为600000元，贷款期119个月，自2013年6月7日起至2023年5月7日止，贷款利率以浮动利率方式计算，按贷款实际放款日适用的中国人民银行同期同档次贷款基准利率的120%计息，逾期贷款罚息利率为本合同贷款利率的150%，贷款用途为消费。郑桂芳以其名下的天津市津南区咸水沽镇某房屋为上述贷款合同进行了贷款抵押。上述合同签订后，中行津南支行按约定于2013年6月8日向刘新华发放贷款600000元，但刘新华自2019年11月8日起开始未按约定偿还贷款本息。中行津南支行认为，中行津南支行与刘新华签订的上述贷款合同真实有效，按照贷款合同通用条款之约定，中行津南支行有权要求刘新华立即偿还借款本息及相关的费用，同时依法处分抵押物。刘新华、郑桂芳系夫妻关系，上述债务应属夫妻共同债务，刘新华、郑桂芳应共同承担还款责任。综上所述，中行津南支行依据《中华人民共和国合同法》等相关法律、法规的规定，特向法院提起诉讼，请求法院依法判决，以维护中行津南支行的合法权益。刘新华、郑桂芳共同辩称，欠款属实，但目前没有还款能力。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。本院认定案件事实如下：刘新华与郑桂芳系夫妻关系。2013年5月29日，中行津南支行与刘新华签订2013年零信字9970号《个人循环贷款额度协议》，约定中行津南支行给予刘新华600,000元的贷款额度；额度有效期为10年，自2013年5月29日起至2023年5月29日止。同日，中行津南支行与郑桂芳签订2013年零信字9971号《个人循环贷款最高额抵押合同》，约定郑桂芳以其名下的天津市津南区咸水沽镇某房地产对前述《个人循环贷款额度协议》的贷款额度项下产生的债务提供抵押担保；担保范围包括最高本金600,000元及基于本金所发生的利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）、因债务人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用等，也属于被担保债权，其具体金额在其被清偿时确定。上述协议签订后，中行津南支行与郑桂芳于2013年6月3日办理了抵押登记。2013年6月7日，中行津南支行与刘新华签订2013年零信字9972号《个人抵（质）押循环贷款合同》，约定刘新华在2013年零信字9970号《个人循环贷款额度协议》的贷款额度内向中行津南支行借款600,000元；借款期限为119个月，自2013年6月7日起至2023年5月7日止，如实际放款日与前述日期不一致，以实际放款日为准；借款用途为消费；利率为浮动利率，浮动周期为12个月，即从贷款人实际放款日起每12个月重新定价一次，重新定价日为实际放款日在重新定价当月的对日，每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布的相应档次的贷款基准利率上浮20%作为下一个浮动周期的适用利率，第一个浮动周期内的贷款月利率为6.55‰；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，贷款罚息利率为合同约定的贷款利率水平上加收50%；自发放贷款后第二月开始按月等额本息还款，共计119期；借款人未按期归还贷款本息，构成违约，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或提前到期。2013年6月8日，中行津南支行向刘新华放款600,000元。刘新华自2019年11月8日到期本息开始不能正常还款，截止到2020年1月13日，刘新华尚欠本金262,971.49元未还，其中已到期而未还的本金为16,607.69元，另有已到期而未还的利息3,784.57元，以及罚息178.32元。本院认为，中行津南支行与刘新华签订的2013年零信字9970号《个人循环贷款额度协议》、2013年零信字9972号《个人抵（质）押循环贷款合同》，中行津南支行与郑桂芳签订的2013年零信字9971号《个人循环贷款最高额抵押合同》，是各方当事人的真实意思表示，内容未违反法律、法规规定，应为有效。刘新华未履行还款义务，中行津南支行依据2013年零信字9970号《个人循环贷款额度协议》约定，有权宣告合同项下贷款提前到期，要求刘新华偿还全部本息。本案借款发生于刘新华、郑桂芳婚姻关系存续期间，且郑桂芳知晓该贷款的发生，且款项用于夫妻共同生活，因此本案借款属于夫妻共同债务，郑桂芳应与刘新华承担共同还款责任。郑桂芳以其名下的天津市津南区咸水沽镇某房地产为刘新华对中行津南支行的借款提供抵押担保，中行津南支行有权在设定的抵押担保范围内对抵押物享有优先受偿权。综上所述，本院对中行津南支行的全部诉讼请求予以支持，依据《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条，《中华人民共和国婚姻法》第四十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条规定，判决如下：一、被告刘新华、郑桂芳于本判决生效后十五日内共同偿还原告中国银行股份有限公司天津津南支行借款本金262,971.49元及截止到2020年1月13日的利息3,784.57元、罚息178.32元，并按照2013年零信字9972号《个人抵（质）押循环贷款合同》的约定，共同偿还原告中国银行股份有限公司天津津南支行自2020年1月14日起至实际偿还本金之日止的利息、罚息。二、如果被告刘新华、郑桂芳到期未履行本判决第一项确定的付款义务，原告中国银行股份有限公司天津津南支行有权以被告郑桂芳名下的天津市津南区咸水沽镇某房地产折价或以拍卖、变卖上述房地产的价款优先受偿。抵押物折价或拍卖、变卖后价款超过债权数额部分归所有权人享有，不足部分由被告刘新华、郑桂芳继续共同偿还。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5,304元（此款原告中国银行股份有限公司天津津南支行已预交），减半收取计2,652元，由被告刘新华、郑桂芳共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于天津市第二中级人民法院。审判员  窦立扬二〇二〇年六月十八日法官助理蒋硕书记员张玲附相关法条：《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国婚姻法》第四十一条离婚时，原为夫妻共同生活所负的债务，应当共同偿还。共同财产不足清偿的，或财产归各自所有的，由双方协议清偿；协议不成时，由人民法院判决。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。