四川省平昌县人民法院 民 事 判 决 书 (2020)川1923民初1958号 原告：中国工商银行股份有限公司平昌支行，住所地平昌县同州街道办事处新平街东段花园巷26号，统一社会信用代码91511923MA62D3N998。 负责人:赵君,行长。 委托诉讼代理人：洪迪，四川谦益律师事务所律师。 被告：王大海，男，1954年6月25日出生，汉族，住平昌县。 被告：雍秀琼，女，1958年4月15日出生，汉族，住平昌县,系被告王大海之妻。 原告中国工商银行股份有限公司平昌支行（以下简称平昌工商银行）与被告王大海、雍秀琼金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月10日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理，原告平昌工商银行委托诉讼代理人洪迪，被告王大海到庭参加了诉讼，被告雍秀琼经本院传票传唤未到庭应诉。本案现已审理终结。 原告平昌工商银行向本院提出诉讼请求：判令原告平昌工商银行与被告王大海、雍秀琼于2010年5月15日签订的《个人借款／担保合同》项下的贷款于2020年4月21日到期；2、判令被告王大海、雍秀琼立即归还原告平昌工商银行借款本金余额307548.41元以及实际清偿日为止的利息（其中，截止2020年4月21日积欠期内利息、罚息、复利合计为69054.04元；期内利息的计算方式：按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率为基准上浮25%；罚息的计算方式：以借款本金余额307548.41元为基数，自2020年4月22日起按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率为基准上浮25%后再上浮50%计算至实际清偿日为止；复利的计算方式：按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率为基准上浮25%后再上浮50%计算）；3、确认原告平昌工商银行有权就被告王大海、雍秀琼提供的涉案抵押物［平房平昌县他字第××号］即平昌县（福馨商住楼）1栋-11号房产折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿；4、本案诉讼费、保全费、律师费由被告共同承担。事实和理由：原告与被告王大海、雍秀琼于2010年5月15日签订《个人借款／担保合同》，借款金额为90万元，用于收购原材料（铝材）。借款合同针对借款的期限、利率、结息、还款、违约等作了详细约定。其中，第三条“贷款期限为10年，实际放款日与到期日以借款凭证为准”，第六条“借款人按月等额本息还款，每期还款日为实际放款日次月起的每期对应日，无对应日的，还款日为该期最后一日”，第九条“借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按第四条约定的利率基础上加收50%确定”，第十一条“借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人以前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用”，第十三条“订立和履行本合同所需的登记、公证、评估等费用，以及由于借款人和担保人没有按照合同约定履行各自的义务，贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担”。为确保《个人借款／担保合同》的履行，确保原告债权的实现，被告王大海、雍秀琼以其所有的位于平昌县（福馨商住楼）1栋-11号房产向原告提供抵押担保，并办理了抵押登记手续。其中第十六条“抵押担保的范围包括本合同项下的全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金，贷款人实现债权的费用和借款所有其他应付费用”，第十八条“发生下列情形之一的，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿，双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物”。《个人借款／担保合同》签订后，原告按照约定以被告王大海、雍秀琼的实际用款需求按时足额发放了全部贷款共计90万元。按照合同约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，原告有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息和复利及其他费用。被告王大海、雍秀琼自2015年9月1日起至今未按时足额偿还贷款本息累计超过六次，截止2020年4月21日，尚欠贷款本金余颇307548.41元，积欠期内利息、罚息、复利合计69054.04元。 综上，原告与被告之间的合同真实、合法、有效，原告已经全面履行合同义务。目前，被告的行为已构成严重违约，并给原告造成了重大的经济损失。为此，提起诉讼，秉公裁判，支持原告的全部诉讼请求。 被告王大海辩称：借款属实，但到底下差多少本息不清楚，同意偿还下差本息。 被告雍秀琼未作答辩。 经审理查明：2010年4月19日，王大海、雍秀琼以购买原材料（铝材）为由向平昌工商银行申请个人房屋抵押贷款90万元。2010年5月14日，王大海、雍秀琼在平昌县地产管理局将共有的位于平昌县（现同州街道办事处汉王庙）福馨商住楼（房屋所有权证号：监证0023321）办理了抵押登记，房屋他项权人为平昌工商银行。2010年5月15日，王大海、雍秀琼（借款人、抵押人）与平昌工商银行（贷款人）签订个人借款／担保合同。合同约定的主要内容：贷款人同意向借款人发放个人房屋抵押贷款90万元用于收购原材料（铝材）；贷款期限为10，实际放款日与到期日以借据为准；利率以中围人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率5.94上浮25%，据此确定年利率为7.425%，贷款期限一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及前述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；借款人授权贷款人将贷款1次划入王大海95×××10账号；借款人按月等额本息还款法偿还贷款本息；每期还款日为实际放款日次月起的每期对应日，无对应日的，还款日为该期最后一日；借款人指定在其贷款人处开立的95×××10账号作为还款账户；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按贷款利率基础上加收50%确定；贷款利率调整的，罚息利率相应变动；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款有权要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同；借款人没有按照合同约定履行义务，贷款人为实现债权而产生的律师费等由借款人承担；抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》，《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力；抵押担保范围为本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用。个人借款／担保合同附抵押物清单，抵押物清单载明：房产抵押人王大海、建筑面积333.37、房产抵押地址平昌县江口镇西城新区汉王庙小区（福馨商住楼）。王大海、雍秀琼分别在抵押物清单尾部借款人（抵押人）、共同借款人（抵押物共有人）处签名、捺印。2010年5月18日，王大海、雍秀琼在中国工商银行个人贷款借款凭证的借款人处签名、捺印。贷款借款凭证载明借款人姓名王大海，贷款金额玖拾万元，贷款期限（月）120，贷款利率（年）5.94%，正常利率浮动比例25%，限定贷款发放日2010年6月10日，贷款到期日2020年5月18日，还款方式等额本息，担保方式抵押。同日，平昌工商银行将90万元转入王大海在平昌工商银行95×××10账号。王大海、雍秀琼借款后自2010年6月1日起2015年8月按月履行了还款义务。自2015年9月至2017年12月，王大海、雍秀琼多次不按约定还本付息。自2018年1月至平昌工商银行起诉之日长达30个月不履行还本付息义务。 2020年3月30日，中国工商银行股份有限公司巴中分行（委托方、甲方）与四川谦益律师事务所（受托方、乙方）签订委托代理合同。合同约定的主要内容：甲方因清收工作需要，委托乙方的律师代理个人贷款诉讼案件；律师代理费每件3000元。 以上事实有原告平昌工商银行提供的中国工商银行个人房屋抵押贷款申请审批表、个人借款/担保合同、房屋所有权证、房屋他项权证、中国工商银行个人贷款借款凭证、中国工商银行交易凭证、历史明细列表、委托代理合同，有庭审记录在卷予以证明。 本院认为：原告平昌工商银行与被告王大海、雍秀琼签订的个人借款/担保合同，主体适格、意思真实、内容合法，合同有效。原告平昌工商银行履行了出借款项义务后，被告王大海、雍秀琼负有按约履行还本付息的义务，但被告王大海、雍秀琼自2015年9月起至2017年12月多次不履行还本付息或不足额还本付息，其行为构成违约;自2018年1月起至借款合同期满长达30个月不履行还本付息的义务，其行为严重违约。根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”的规定，被告王大海、雍秀琼应承担继续履行返还下欠借款本金307548.41元和按约定支付利息的违约责任。被告王大海、雍秀琼用自己所有的房产为借款提供抵押担保，根据《中华人民共和国担保法》第三十三条“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第34条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”的规定，原告平昌工商银行有权对被告王大海、雍秀琼提供的抵押物享有折价或者以拍卖、变卖的价款优先受偿的权利。原告平昌工商银行要求判令个人借款/担保合同项下的贷款于2020年4月21日到期的主张，本院不予支持，理由是原告平昌工商银行向本院起诉时其个人借款/担保合同约定的借款使用期限已届满。 综上所述，原告平昌工商银行要求被告王大海、雍秀琼立即归还借款本金余额以及实际清偿日止的利息、支付律师费3000元的主张，既有事实根据，也有法律依据，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、限被告王大海、雍秀琼在判决生效后十日内向原告中国工商银行股份有限公司平昌支行返还借款307548.41元及约定利息； 二、原告中国工商银行股份有限公司平昌支行对被告王大海、雍秀琼提供的抵押物享有折价或者以拍卖、变卖的价款优先受偿的权利； 三、限被告王大海、雍秀琼在判决生效后十日内向原告中国工商银行股份有限公司平昌支行支付律师费3000元； 四、驳回原告中国工商银行股份有限公司平昌支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费6949元，依法减半收取3474.50元，由被告王大海、雍秀琼承担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省巴中市中级人民法院。 审判员  冉毅 二〇二〇年六月二十八日 书记员  陈婧