四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初2778号 原告：成都农村商业银行股份有限公司高新支行，住所地中国（四川）自由贸易试验区成都市高新区府城大道西段455号。 负责人：汪兴富，行长。 委托诉讼代理人：陈林，女，该行员工。 委托诉讼代理人：陈鸣明，男，该行员工。 被告：高南翔，男，1994年4月8日出生，汉族，住江苏省丹阳市。 被告：李播雨，女，1991年5月3日出生，汉族，住四川省成都市青羊区。 委托诉讼代理人：肖红女,李播雨之母。 委托诉讼代理人：李果，李播雨之父。 原告成都农村商业银行股份有限公司高新支行（以下简称农商行高新支行）与高南翔、李播雨金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月30日立案受理后，依法适用简易程序，于2020年6月4日公开开庭进行了审理。农商行高新支行的委托诉讼代理人陈林、陈鸣明，李播雨的委托诉讼代理人肖红女、李果到庭参加诉讼，高南翔经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商行高新支行向本院提出诉讼请求：1、请求判令高南翔、李播雨立即归还其在农商行高新支行处的信用卡逾期欠款（透支）金额合计368079.63元（截至止2020年2月29日，本金148412.71元、利息和罚息43585.07元、违约金及手续费176081.85元）；2、请求判令高南翔、李播雨按尚欠本金148412.71元的20%支付违约金29682.54元；3、请求判令确认农商行高新支行对高南翔的车辆（川Ａ×××××）在上述借款本息、费用、违约金及其他实现债权的费用范围内享有优先受偿权；4、请求判令高南翔、李播雨承担本案实现债权产生的费用。事实和理由：农商行高新支行与高南翔、李播雨签订《天府信用卡分期付款购车业务合同》，农商行高新支行按合同约定向高南翔、李播雨发放贷款后，高南翔、李播雨未按约定履行还款义务。庭审中，农商行高新支行主张第一项诉讼请求中的罚息实为合同中约定的复利；第一项诉讼请求中，违约金按照天府信用卡申请表第四条计收，利息按照天府信用卡申请表透支利息千分之五计收，复利以天府信用卡申请表第4条利息和费用的收费标准计收，手续费以《天府信用卡分期付款购车业务合同》第4条约定计收；第二项诉讼请求中的违约金按照《天府信用卡分期付款购车业务合同》第20条第4款第4项的约定计收，以上期末未还款的5%每月计收一次，利息是以欠款的本金及复利万分之五，从2018年8月5日开始计算；案涉贷款已经于2018年8月5日提前到期，目前涉案贷款手续费已经结清，尚欠本金、利息、复利、违约金未结清。 李播雨辩称：1.高南翔作为第一借款人以抵押贷款方式向农商行高新支行贷款20万元用于购车，李播雨为第二借款人，但高南翔、李播雨于2018年已经协议离婚，协议约定案涉车辆归高南翔所有，在婚姻期间的所有债务归高南翔承担；2.本案中农商行高新支行在办理贷款的过程中存在不当行为。农商行高新支行为高南翔、李播雨办理天府信用卡同时要求高南翔、李播雨用所购车辆办理抵押，且以手续费的方式变相收取利息，对贷款的实际利率约定不明确，李播雨仅签署合同没有签署天府信用卡申请表，故该申请表不约束李播雨；3.本案借款应当属于分期还款的抵押借款而非信用卡借款。农商行高新支行以信用卡为由主张的罚息、违约金、手续费不合理不合法，且先扣还罚息的顺序不符合合同约定；4.农商行高新支行在明知高南翔、李播雨贷款逾期的情况下未及时提起诉讼，涉嫌谋取不正当利益；5.当高南翔、李播雨不能履行还款义务时，农商行高新支行应当首先处置车辆，处置车辆不足清偿借款部分再用其他财产清偿，农商行高新支行未在案涉车辆上安装定位设备故由此产生的不利后果应当由其承担。综上，请求驳回对李播雨的诉讼请求。 高南翔未作答辩。 经审理查明： 合同签署情况：2017年11月24日，高南翔填写成都农行银行《天府信用卡申请表》申领信用卡并确认愿意遵守《天府信用卡（个人卡）领用合约》。2017年11月24日，高南翔、李播雨作为借款人、高南翔作为抵押人与农商行高新支行签订《天府信用卡分期付款购车业务合同》约定借款人使用信用卡透支支付购车款购买汽车并由借款人分期偿还透支资金，其中还明确约定：借款人没有按合同约定按时足额存入资金贷款人按照《天府信用卡（个人卡）领用合约》规定标准向借款人收取支付利息、滞纳金、超限费和其他相关费用；借款逾期的贷款人有权按照借款人与贷款人签订的《天府信用卡（个人卡）收费标准》对借款人未按时还清的借款计收滞纳金及透支利息。 分期使用的信用卡：借款人采用天府信用卡，户名高南翔，开户行成都农商银行。 信用卡利率：持卡人未能于到期还款日足额偿还全部到期应还款项的，按日利率0.5‰计收透支利息和复利，对还款不足最低还款额的差额部分，还应按月支付违约金，违约金按照最低还款额未还部分的5%收取，每笔最低人民币10元。庭审中农商行高新支行明确复利计算基数是上一期应还未还利息。 使用信用卡分期本金：20万元。 分期资金购买的商品：用于在汽车经销商成都长征长宝汽车销售服务有限公司处购买宝马牌225i型号的汽车，购车总价325112元。 分期还款方式：分期还款期数为36期，每期还款金额为6771.11元，第1期付款时间为2018年1月30日，第2期以后为每月30日支付第一期的付款金额。 分期还款的扣划及抵扣顺序：借款人未按合同约定归还或支付分期本金、手续费、利息（包括复利）、违约金等，贷款人无需通知借款人直接从借款人在成都农村商业银行股份有限公司各级机构开立的任何账户中划收，借款人账户中的款项不足以偿还应付款项，贷款人有权决定款项偿还分期本金、手续费、利息、罚息、复利和费用的顺序。 分期手续费：手续费为21600元，分期支付，每期600元。 提前到期：借款人连续三期或累计六期未足额偿还借款本息，以及借款人违反合同任一约定或违反任何法定义务，贷款人有权宣布借款人与贷款人签订的本合同项下贷款全部或部分立即到期，要求借款人立即偿还本合同项下所有到期及未来到期债务的本金、手续费、利息和费用。高南翔出现逾期后农商行高新支行多次向高南翔短信、微信、邮件催收，向李播雨短信和邮件催收。农商行高新支行在2018年8月6日向高南翔发送短信告知其8月账单应还175071.57元，最低还款额为175071.57元，最后还款日为2018年8月30日。农商行高新支行在2018年12月14日根据合同地址约定地址向高南翔邮寄了催收通知。李播雨陈述在2019年8月22日首次收到提前到期函件，前后共收取了4份提前到期函件。 担保情况：担保方式为抵押担保，抵押物为高南翔名下“宝马牌”汽车（车架号为WBA2M3101JVD23037）并办理抵押登记，担保范围为本合同项下的分期本金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费、抵押权人垫付的有关费用以及抵押权人实现债权和担保物权的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、寻找抵押物费、抵押物处置费、拍卖费、过户费等）。 贷款人救济措施：借款人连续三期或累计六期未足额偿还借款本息或未按合同约定承担相关费用，贷款人有权宣布合同项下贷款全部到期，要求借款人立即偿还到期及未到期的本金、手续费、利息和费用；借款人按合同项下本金20%支付违约金；借款逾期的，贷款人有权按照借款人与贷款人签订的《天府信用卡（个人卡）收费标准》对借款人未按时还清的借款计收滞纳金及透支利息，逾期是指借款人未按期清偿本金、手续费及滞纳金等相关费用或未按贷款人提供的信用卡账单全额归还欠款或超过本合同约定的分次还本计划归还本金、手续费及滞纳金等相关费用的行为。 放款情况：借款人授权贷款人将分期本金直接划入汽车经销商在贷款人处开立的账户，户名成都长征长宝汽车销售服务有限公司，开户行成都农商银行三瓦窑分理处，账号02×××22。2017年12月1日，成都农商银行三瓦窑分理处向成都长征长宝汽车销售服务有限公司银行账号02×××22支付分期本金20万元。 还款情况：2017年12月5日，高南翔、李播雨出现还款逾期情况。截至2020年2月29日，高南翔、李播雨已还本金51587.29元，利息及复利、手续费、违约金35916.11元，尚欠借款本金148412.71元，利息(含复利）43585.07元。 另查明，2016年5月18日，高南翔与李播雨登记结婚，2018年1月2日，双方签订《离婚协议书》并在成都市青羊区民政局登记离婚。 农商行高新支行系成都农村商业银行股份有限公司的分支机构。 上述事实，有《天府信用卡分期付款购车业务合同》《天府信用卡申请表》《天府信用卡（个人卡）领用合约》《分期还款明细单》、结婚证、离婚协议书以及当事人的陈述等证据在案为证，本院予以采信。 本院认为，本案的争议焦点为：1.涉案合同的性质；2.《天府信用卡申请表》《天府信用卡（个人卡）领用合约》是否属于合同的内容；3.高南翔、李播雨应承担的责任。本院现分别评判如下： 一、涉案合同的性质 根据审理查明事实，本案中案涉欠款并非高南翔、李播雨刷卡消费产生，而是农商行高新支行根据高南翔、李播雨的申请将贷款直接一次性发放给高南翔、李播雨用于购买汽车，农商行高新支行向高南翔、李播雨发放贷款的行为其实质是借用信用卡的形式发放贷款，“信用卡”仅仅是金融借款的载体，故该笔贷款虽名为信用卡，但实为金融借款。该合同系各方当事人真实意思表示，合法有效，对签署合同的各方当事人具有法律约束力，各方当事人应遵照履行。 二、《天府信用卡申请表》《天府信用卡（个人卡）领用合约》是否属于合同的内容 虽李播雨没有直接签署《天府信用卡申请表》《天府信用卡（个人卡）领用合约》，但高南翔签署了前述文件，且《天府信用卡分期付款购车业务合同》中明确约定了农商行高新支行有权根据《天府信用卡申请表》《天府信用卡（个人卡）领用合约》收取相关费用，且合同签订时高南翔与李播雨为夫妻关系，故本院认为，《天府信用卡申请表》《天府信用卡（个人卡）领用合约》构成合同的一部分，李播雨也应当受到《天府信用卡申请表》《天府信用卡（个人卡）领用合约》约定的约束。 三、高南翔、李播雨的责任承担 农商行高新支行按照合同约定履行放款义务，高南翔、李播雨未按合同约定按期足额偿还分期本金、手续费等构成违约，农商行高新支行有权宣布债务提前到期。根据该笔贷款的履行情况，分期手续费实为金融借款的期内正常利息，贷款到期后，农商行高新支行有权要求高南翔、李播雨偿还欠款本金及利息（分期手续费），因分期手续费已经支付完毕，故对农商行高新支行要求，要求高南翔、李播雨偿还分期本金148412.71元的诉讼请求，以及按日利率万分之五支付的利息（实为罚息）的主张，本院予以支持。庭审中农商行高新支行明确复利计算基数是上一期应还未还利息，根据双方的约定，该复利的计算实为对利息（罚息）计收复利，因双方对此有约定，本院予以支持。对同一违约行为和同一笔逾期本金，农商行高新支行既主张按照《天府信用卡（个人卡）领用合约》约定计付违约金，又主张按照《天府信用卡分期付款购车业务合同》约定计付违约金，显然已经超过违约金足以弥补的损失。农行高新支行针对高南翔、李播雨的违约行为已经收取了罚息及复利，再以含逾期本金、逾期利息、违约金等在内的全部欠款为基数计收违约金，有失公平，且案涉贷款作为金融贷款，在贷款到期后再按照信用卡的方式持续计收违约金亦不合理。应对农商行高新支行主张违约金予以调整，本案系各方基于《天府信用卡分期付款购车业务合同》形成金融借款合同关系，违约金应仅按《天府信用卡分期付款购车业务合同》约定计付，故违约金按照未付本金148412.71元的20%即29682.54元一次性计付。此外，根据公平原则，上述利息、复利、违约金总计不应超过按照年利率24%计算的数额，且已支付的利息、复利、手续费、违约金35916.11元不应超过按照年利率36%计算的数额。 关于李播雨主张与高南翔签订的离婚协议约定案涉分期借款购买的汽车归高南翔所有以及婚姻存续期间夫妻共同债务由高南翔承担，故李播雨不应承担案涉债务的抗辩意见。李播雨与高南翔签订的《离婚协议》系双方离婚时对婚姻关系存续期间夫妻共同财产分割和夫妻共同债务分担的约定，根据合同相对性原则，该协议约束协议签署双方即李播雨与高南翔，《离婚协议》对农商行高新支行不具有约束力，李播雨作为《天府信用卡分期付款购车业务合同》的合同一方当事人应受借款合同约束，应当承担相应的合同义务，李播雨可在承担借款合同义务后按照《离婚协议》约定另行向高南翔主张权利。故对李播雨不应承担案涉债务的抗辩意见不予支持。 高南翔以其名下车牌号为川Ａ×××××的宝马牌汽车（车辆识别代号为ＷＢＡ2Ｍ3101ＪＶＤ23037）提供抵押并办理了抵押登记。农商行高新支行有权对抵押物拍卖、变卖或折价处理的所得价款有限受偿。 对于农商行高新支行主张的实现债权产生的费用，农商行高新支行未举证证明其实际产生，本院不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告高南翔、李播雨于本判决生效之日起十日内偿还原告成都农村商业银行股份有限公司高新支行欠款本金148412.71元和利息、复利、违约金29682.54元（利息的计算方式为：以逾期本金为基数，按日利率万分之五，自本金逾期之日起分段计收至本金清偿完毕之日止；复利以逾期利息为基数，按日利率万分之五，自利息逾期之日起分段计收至本金清偿完毕之日止。上述利息、复利、违约金总计不应超过按照年利率24%计算的数额，且加上已支付的利息、复利、手续费、违约金35916.11元不应超过按照年利率36%计算的数额）； 二、原告成都农村商业银行股份有限公司高新支行有权对被告高南翔名下车牌号川Ａ×××××的宝马牌汽车（车辆识别代号为ＷＢＡ2Ｍ3101ＪＶＤ23037）拍卖、变卖或者折价处理的所得价款优先受偿； 三、驳回原告成都农村商业银行股份有限公司高新支行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取为3633元，由被告高南翔、李播雨负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员 王 敏 二〇二〇年六月十七日 书记员 罗常耀