湖南省湘潭市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）湘03民终749号上诉人（一审被告）：魏希睿，男，1986年8月23日出生，汉族，住湖南省湘潭市岳塘区。被上诉人（一审原告）：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所地北京市顺义区马坡地区顺安路68号。负责人：陈大鹏，该中心总裁。委托诉讼代理人：张玉娟，湖南普沙律师事务所律师。上诉人魏希睿因与被上诉人中国民生银行股份有限公司信用卡中心（以下简称信用卡中心）信用卡纠纷一案，不服湖南省湘潭市岳塘区人民法院（2020）湘0304民初423号民事判决，向本院提出上诉。本院于2020年4月24日立案后，依法组成合议庭进行了审理。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十九条规定，经过阅卷后决定不开庭审理本案，并通知各方当事人到庭接受询问调查。上诉人魏希睿、被上诉人信用卡中心的委托诉讼代理人张玉娟均到庭接受询问调查。本案现已审理终结。魏希睿上诉请求：撤销一审判决，查清事实后依法改判。事实与理由：1.信用卡中心具有欺骗诱惑魏希睿申办信用卡的违法违规嫌疑，签订的合同不合法不合规，是具有霸王条款的借款合同，法院应予以否决；2.一审认定借款本息及违约金87404.65元与事实不符，本金应当扣除手续费，只有65000元。信用卡中心辩称：1.魏希睿是成年人，是否办理信用卡及办理信用卡后如何消费完全由其本人自主决定。魏希睿使用信用卡后产生债务逾期与信用卡中心无关，应当由魏希睿承担法律责任。2.魏希睿办理的信用卡申请表申请人声明一栏有以下内容：“本人已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”，魏希睿在申请人声明一栏亲笔签名，这表明魏希睿对合同内容知情。3.一审法院对信用卡中心主张的利息和违约金进行了调整，按照年利率24%计算利息和违约金有法律依据。一审判决认定事实清楚，适用法律正确，请求驳回魏希睿的上诉请求。信用卡中心向一审法院起诉请求：1.判令被告偿还原告全部欠款106861.16元，本金80054.19元，利息2172.63元，违约金24601.36元（利息、违约金暂计至2019年12月9日，此后的利息、违约金按领用合约规定计至实际清偿之日止），并加倍支付迟延履行期间的债务利息；2、判令被告承担本案诉讼费用（包括但不限于案件受理费、保全费、公告费、前期律师费、风险代理费等）。一审法院认定事实：2014年7月8日，魏希睿向信用卡中心申领了一张卡号为62×××64的民生通宝白领白金信用卡，2015年4月1日，魏希睿在信用卡中心申领了一张卡号为62×××15的民生通宝白领白金信用卡，2015年4月22日，魏希睿在信用卡中心申领了一张卡号为51×××43的ＭＣ留学生金卡，2016年12月13日，魏希睿在信用卡中心申领了一张卡号为37×××27的香格里拉标准白金信用卡。魏希睿填写了相应申请表，在申请表上表明已仔细阅读并承诺愿意遵守中国银行信用卡领用合约的各项规则，并签名确认。该领用合约规定，信用卡透支利息按日计收，日利率为万分之五。持卡人如未于每月最后还款日前还清当期最低还款额或延误还款时，除按规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付违约金，最低10元。持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，本行有权依法向持卡人催收、追缴并有权停止持卡人使用卡片，且本行有权要求持卡人全额偿还所欠款项。本行因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均由持卡人承担。魏希睿领取上述信用卡后将其中两张激活并使用。卡号为62×××64的账户，从2019年6月27日开始逾期，欠款本金15284.71元。卡号为51×××43的账户，从2019年7月27日开始逾期，欠款本金64769.48元。截至2019年12月9日，魏希睿透支信用卡本金80054.19元，产生利息2172.63元，产生违约金24601.36元，上述本息及违约金合计106861.16元。信用卡中心因本案诉讼，委托湖南普沙律师事务所进行代理，产生代理费3500元。一审法院认为，合法的借贷关系受法律保护。魏希睿在信用卡中心申请办理信用卡，承诺遵守中国银行信用卡领用合约的各项规定，双方达成合意，符合法律规定，双方之间的协议合法有效。魏希睿应按照领用合约的各项规定，在信用卡透支消费后，及时履行还款付息义务。魏希睿未在还款期限内偿还所透支的款项，已构成违约，除应向信用卡中心偿还本金外，还应当支付利息及违约金。因原、被告约定“利息按照日万分之五计算，并按最低还款额未还部分的5%支付违约金”已超过法定上限，故对利息及违约金的比率认定为年利率24%，其中欠款本金15284.71元，自2019年6月27日开始计算至2019年12月9日的利息及违约金为1650.75元，共计16935.46元。欠款本金64769.48元，自2019年7月27日开始计算至2019年12月9日的利息及违约金为5699.71元，共计70469.19元。两项共计87404.65元。综上，对信用卡中心要求魏希睿支付截至2019年12月9日的本息及违约金共计106861.16元的诉讼请求，予以部分支持。因原、被告双方已对律师费的负担进行了约定，信用卡中心也提交了相应委托代理协议及发票，故对信用卡中心要求负担律师费的诉讼请求，予以支持。依照《中华人民共和国民法通则》第九十条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定，判决：一、魏希睿应于本判决生效之日起十日内偿还中国民生银行股份有限公司信用卡中心借款本息及违约金共计87404.65元（后续利息及违约金以80054.19元为基数，按年利率24%自2019年12月10日起计算至借款清偿之日止）；二、魏希睿应于本判决生效之日起十日内支付中国民生银行股份有限公司信用卡中心律师代理费3500元。案件受理费2440元，减半收取1220元，由魏希睿负担。二审中，当事人未提交新证据。本院二审查明的事实与一审法院认定的事实一致。本院认为：（一）魏希睿是具有完全民事行为能力的成年人，在申领信用卡时填写了相应申请表，在申请表上表明已仔细阅读并承诺愿意遵守信用卡领用合约的各项规则，并签名确认。故本院对魏希睿提出信用卡中心欺骗诱惑申办信用卡、合同不合法具有霸王条款的上诉理由不予采纳。（二）一审法院对于欠款本金的认定，符合信用卡领用合约的规定；魏希睿认为只应计算65000元，没有提交具体计算依据，本院不予采纳。至于欠款利息，信用卡中心约定的标准过高，一审法院已依法调整为按年利率24%计算，该标准符合法律规定。魏希睿认为一审法院对于欠款本息认定错误的上诉请求不能成立。（三）信用卡领用合约约定，向持卡人催收欠款所引起的一切费用包括但不限于诉讼费、律师费等，均由持卡人承担。信用卡中心提交了相应委托代理协议及发票，证实律师费已实际发生。故一审判由魏希睿支付律师代理费3500元，符合合同约定。综上所述，魏希睿的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下:驳回上诉，维持原判。二审案件受理费2440元，由上诉人魏希睿负担。本判决为终审判决。审判长  张雪强审判员  马 兰审判员  周智湘二〇二〇年六月二十二日法官助理何霖书记员曾庆琼附适用的法律条文：《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；……