杭州市下城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）浙0103民初1156号 原告：平安银行股份有限公司杭州分行，营业场所：浙江省杭州市江干区平安金融中心一幢。 负责人：石波。 委托诉讼代理人：曹超奇、严寒，上海申浩（杭州）律师事务所律师。 被告：张恩松，男，1974年8月10日出生，汉族，户籍地安徽省阜南县，现住浙江省杭州市余杭区。 被告：李瑞，女，1978年3月24日出生，汉族，户籍地安徽省阜南县。 原告平安银行股份有限公司杭州分行（以下简称平安银行杭州分行）为与被告张恩松、李瑞金融借款合同纠纷一案，原告于2020年3月10日向本院提起诉讼，本院于同日立案受理后，依法由审判员张晓红独任审判，于2020年4月22日公开开庭进行审理。原告平安银行杭州分行的委托诉讼代理人曹超奇、被告张恩松到庭参加诉讼，被告李瑞经本院合法传唤后未到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告平安银行杭州分行向本院提出诉讼请求：1、被告张恩松支付剩余本金393115.66元、拖欠利息及罚息91638.38元、拖欠复利15043.51元（复利、罚息暂计至2018年9月17日，实际计算至履行完毕之日止）合计499797.55元；2、被告张恩松承担本案诉讼费用；3、被告李瑞对上述债务承担连带保证责任。事实和理由：被告张恩松和原告平安银行杭州分行签订了《贷款合同》。贷款金额为443907.68元，贷款期限36个月。上述合同签订后，原告平安银行杭州分行已向被告张恩松给付全部贷款，贷款到期后，被告张恩松拒不还款，已构成违约。原告有权要求被告提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息，并根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金和不能按时支付的利息（包括利息和罚息）按照本合同约定的利率加50%计收罚息。被告李瑞和原告签订了《保证担保合同》，作为保证人向原告提供连带责任保证担保。上述合同签订后，被告李瑞在贷款合同到期，被告张恩松拒不还款后，拒不承担连带责任。根据《保证担保合同》约定，被告李瑞构成违约。鉴于上述事实，根据相关法律规定，向法院提起诉讼，恳请依法判决。 被告张恩松答辩称：贷款确实是答辩人所贷，但是对平安银行杭州分行起诉的金额有异议，此前平安银行委托的讨债公司向答辩人催讨过程中达成协议，答应答辩人偿还的都是本金，所以在催讨之后偿还的所有款项应当均算偿还本金，具体如下：2018年5月4日偿还了10000元，2018年5月16日偿还了10000元，2018年5月4日偿还了10000元，2018年5月30日偿还了10000元，2018年6月9日偿还10000元，2018年7月23日偿还10000元，2018年9月28日偿还8000元，截止到2018年10月7日，合计偿还78000元。平安银行杭州分行起诉后，又偿还了多笔，具体还款多少不记得了，要平安银行杭州分行帮助进行统计。现在平安银行杭州分行诉请的金额应该减掉98000元。诉讼费应当由答辩人承担。贷款是答辩人个人所贷，在放贷三年之后，平安银行找被告李瑞，被告李瑞只在合同上签了字，并不清楚此事。 被告李瑞未作答辩。 被告张恩松发表答辩意见后，平安银行杭州分行补充陈述：张恩松在2018年4月24日还款10000元，扣本金6735.67元，利息3264.33元；2018年5月2日还款20000元，扣本金10156.94元，利息8757.75元，复利1085.30元；2018年5月4日还款10000元，扣本金7480.88元，利息784.63元，复利1734.49元；2018年5月16日还款10000元，扣本金2798.79元，利息7201.21元；2018年6月19日还款10000元，扣本金7911.21元，利息440.04元，复利1848.75元；2018年7月23日还款9000元，扣本金2492.67元，利息6507.33元；2018年7月24日还利息1000元；2018年9月28日还款8000元，扣本金6045.17元，利息166.57元，复利1788.26元；2018年11月27日，还款9900元，扣本金4484.42元，利息5415.58元；2018年12月27日还款9990元，扣本金4997.24元，利息2728.84元，复利2263.92元；2019年4月17日还款10000元，本金扣5659.58，利息4340.42。总计偿还金额为107790元，尚欠本金为371919.25元。 原告平安银行杭州分行围绕诉讼请求依法提交了《贷款合同》、《保证担保合同》、还款清单、对账单、出账凭证，被告张恩松不持异议。被告张恩松提交了与第三方公司微信聊天记录，原告平安银行杭州分行认为微信内容不能证明还款为本金的事实。被告李瑞未到庭发表质证意见，视为放弃质证权利。本院审核后对无异议的证据予以确认，平安银行杭州分行对张恩松证据的异议成立。 本院认定的事实如下：2016年11月8日，张恩松向平安银行杭州分行申请贷款。平安银行杭州分行作为贷款人（乙方）、张恩松作为申请人（甲方）签订了编号：平银（杭州物流）贷字（2016）第（SW20161108002685）号《贷款合同（贷贷平安专用）》一份，约定：乙方向甲方申请贷款443907.68元；贷款期限36个月；贷款利率采用固定利率，并按借款实际天数计息。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；甲方未能按约定偿还贷款的，乙方有权从逾期之日起对贷款本金按照合同约定的利率加收50%计收罚息；本笔合同年利率14.5%；本笔合同期限为36个月，起止日期为2016年11月8日至2019年11月8日；还款方式为按月等额本息；贷款用途为贷款重组，用于归还编号为SW20150427000529合同项下的全部欠款；甲方发生欠息、逾期、垫款构成违约事件，乙方有权要求甲方立即偿还部分或全部授信本金、利息及费用。 同日，李瑞作为担保人（甲方）与平安银行杭州分行作为债权人（乙方）签订了编号：平银（杭州物流）保字（2016）第（SW20161108002685）号《保证担保合同》，约定：保证方式为连带责任保证担保；担保范围为债务人张恩松从2016年11月8日到2019年11月8日与乙方签订的所有授信额度合同及具体授信业务合同项下的债务履行。包括债务人主合同项下的全部债务本金、利息、复利、罚息等等。本金最高额（余额）为（折合）443907.68元。 同日，平安银行杭州分行向张恩松发放贷款443907.68元。个人贷款出账凭证载明：起贷日为2016年11月8日；到期日为2019年11月8日；贷款利率（年）14.5%，首次还款日为2016年12月8日。贷款发放后张恩松未按约结清贷款本息，李瑞亦未履行担保责任。 庭审后，平安银行杭州分行按本院要求，于2020年5月6日向本院作出书面《催收情况说明》，内容为2018年8月3日该行曾委托函联网盟科技有限公司浙江分公司催收，催收期限3个月。在催收过程中告知债务人还款至该行执行账户，工作人员可以申请手工扣款，优先偿还本金。因债务人仍还款至自己账户，会出现系统先扣利息的情况。 本院认为，平安银行杭州分行分别与张恩松、李瑞签订的涉案《贷款合同（贷贷平安专用）》《保证担保合同》系各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应确认有效。双方均应恪守约定，履行各自义务。合同签订后，贷款人平安银行杭州分行依约发放贷款，但借款人张恩松未按约足额履行还本付息义务，李瑞未履行担保义务，其行为已构成违约，故应承担相应违约责任。但平安银行杭州分行在向法院提起诉讼时应当核实催收情况，如实向人民法院陈述事实，以免损害当事人的合法权益。对庭审中张恩松抗辩的2018年4月起的全部还款应当计入本金的意见，本院认为，平安银行杭州分行委托的清收公司在清收过程与张恩松达成了可以优先归还本金的合意，应当视为对《贷款合同（贷贷平安专用）》第三条约定的还款偿还顺序的变更。根据诚实守信的原则，张恩松在平安银行杭州分行清收之后的还款应当抵作本金。同时，平安银行杭州分行也应当规范清收行为，不宜对不同的还款账户作出不同性质的处理。被告李瑞经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，不影响本案的审理。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告张恩松于本判决生效后十日内归还原告平安银行股份有限公司杭州分行贷款本金326101.82元； 二、被告张恩松于本判决生效后十日内支付原告平安银行股份有限公司杭州分行贷款利息84050.79元（利息暂计算至2018年9月17日，此后按合同约定计算至2019年11月8日；罚息以未还本金为基数、复利以未还利息为基数，按合同约定以年利率24%为限，计算至实际清偿日止）； 三、被告李瑞为本判决第一、二项债务承担连带清偿责任； 四、驳回原告平安银行股份有限公司杭州分行的其他诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件减半收取受理费4398.50元，由原告平安银行杭州分行负担788.5元，被告张恩松、李瑞负担3610元。 原告平安银行股份有限公司杭州分行于本判决生效之日起十五日内向本院申请退费；被告张恩松、李瑞于本判决生效之日起七日内，向本院交纳应负担的诉讼费。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省杭州市中级人民法院，并向浙江省杭州市中级人民法院预交案件受理费，案件受理费按照不服本院判决部分的上诉请求由本院另行书面通知。 审判员  张晓红 二〇二〇年六月五日 法官助理 王仕林 兼书记员