湖南省衡阳市蒸湘区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0408民初1113号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司衡阳市分行，住所地：衡阳市蒸湘区长丰大道30号。负责人：王仕明，该行行长。委托诉讼代理人：汪小辉，男，1975年11月10日出生，汉族，该银行员工，住湖南省衡阳市雁峰区。被告：万明，男，1992年10月15日出生，汉族，住湖南省衡阳市蒸湘区。被告：衡阳华阳置业有限公司，住所地：湖南省衡阳市雁峰区营盘村一号。法定代表人：邓承金，该公司总经理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司衡阳市分行（以下简称邮政银行衡阳分行）与被告万明、衡阳华阳置业有限公司（以下简称华阳公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月11日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮政银行衡阳分行的委托诉讼代理人汪小辉、到庭参加诉讼，被告万明、华阳公司经本院传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告邮政银行衡阳分行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原、被告签订的《个人购房／购车借款及担保合同》；2.判令被告万明归还原告借款本金345292.21元、利息6863.65元及罚息130元，合计金额352285.86元（利息及罚息暂计算至2020年4月16日，此后的利息、罚息按照双方合同的约定计算至被告实际清偿之日止）；3.判令原告对被告万明名下的位于衡阳市雁峰区不动产抵押物享有优先受偿权；4.判令被告华阳公司对被告万明所欠原告全部贷款本息及原告实现该债权的所有费用承担连带清偿责任；5、本案诉讼费用以及原告实现债权与担保权利发生的费用均由被告承担。被告万明、华阳公司未予答辩，亦未向本院提供证据。本院经审理查明，2016年3月8日，原告邮政银行衡阳分行与被告华阳公司（系富江一品3、4号楼的开发商）签订《开发商合作及担保协议》，约定华阳公司为富江一品的购房人向原告借款提供连带责任保证担保，担保期限为从每笔贷款发放之日其至原告取得抵押房屋他项权证之日止。2016年4月27日，原、被告双方签订了《个人购房借款及担保合同》，该合同约定：被告万明为购买衡阳市雁峰区（系预售商品房），向原告贷款390000元；贷款期限240个月即2016年4月27日至2036年4月27日；贷款年利率为4.9%，逾期年利率为6.37%；还款方式为等额本息；并约定以被告万明所购买的衡阳市雁峰区房屋为上述贷款提供抵押担保；被告万明如未按约定按时足额归还借款本息，原告有权宣布贷款立即到期,要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，有权解除与借款人的合同关系，有权处分抵押物，实现抵押权；贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于律师费、诉讼费等）均由借款人承担。被告华阳公司为该借款以及贷款人实现债权的费用提供阶段性连带责任保证担保，即合同约定的正式抵押登记手续办理完毕后华阳公司可免除保证责任。2016年4月27日，原告将贷款390000元汇入借款人指定的银行账户中，被告万明同时在个人贷款借据上签名确认。2016年4月，原告就被告万明所购买的位于衡阳市雁峰区房屋办理预售商品房抵押权预告登记。2019年11月之后，被告万明未能依约如期还款。另查明，根据原告电脑系统打印的数据显示，如以2020年4月16日为提前结清贷款日，则被告万明尚欠贷款借款本金345292.21元、利息6863.65元及罚息130元，合计金额352285.86元。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原、被告双方签订的《个人购房借款及担保合同》系当事人之间的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。合同双方当事人均应按照合同约定全面履行自己的义务。本案中，原告依约将贷款390000元转入借款人指定银行账户，即已经履行了发放贷款的义务。被告万明作为借款人，未按合同约定按时足额履行还款付息义务，其行为构成违约，应承担相应的违约责任。双方签订的《个人购车借款及担保合同》已将借款人未能按时足额归还借款本息约定为解除合同的条件，故原告据此享有约定的合同解除权。对于原告要求解除与被告签订的《个人购房借款及担保合同》的诉讼请求，本院予以支持。原告要求二被告偿还借款本金345292.21元、利息6863.65元及罚息130元，合计金额352285.86元（利息及罚息暂计算至2020年4月16日，此后的利息、罚息按照双方合同的约定计算至被告实际清偿之日止），经本院核算，符合双方合同约定，本院予以支持。对于2020年4月16日后的利息，根据双方合同的约定，应以年利率6.37%作为标准计算至借款本金清偿之日止。原告主张对被告万明购买的位于衡阳市雁峰区不动产抵押物享有优先受偿权，虽有合同约定，但因上述房产仅办理了预售商品房抵押权预告登记，尚未办理抵押登记，抵押物权尚未设立，故对原告该项诉讼请求，本院不予支持。原告请求判令被告华阳公司对被告万明所欠原告全部贷款本息及原告实现该债权的所有费用承担连带清偿责任，因双方合同约定担保期限为原告取得、收妥他项权证为止，故在原告就衡阳市雁峰区房屋办理抵押登记至原告名下之前，被告华阳公司应就被告万明所欠贷款本息及原告实现该债权的费用承担连带清偿责任。原告请求判令诉讼费之外的原告为实现债权与担保权利发生的费用由被告负担，因上述费用目前尚未实际发生，不宜在本案中处理。综上，根据《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第九十三条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司衡阳市分行与被告万明于2016年4月27日签订的《个人购车借款及担保合同》；二、被告万明于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司衡阳市分行贷款本金345292.21元、利息6863.65元及罚息130元，合计金额352285.86元（利息及罚息暂计算至2020年4月16日）,并支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司衡阳市分行2020年4月16日后的借款利息，该利息以实际所欠的贷款本金为基数，按年利率6.37%的标准计算至清偿之日止;三、在衡阳市雁峰区房屋办理抵押登记至原告中国邮政储蓄银行股份有限公司衡阳市分行名下之前，被告衡阳华阳房地产开发有限公司应就被告万明所欠贷款本息及原告实现该债权的费用承担连带清偿责任；四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司衡阳市分行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取3292元，由被告万明负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖南省衡阳市中级人民法院。审判员  唐文婧二〇二〇年六月二十二日法官助理高思敏书记员廖敬彬附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期间届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。