湖南省衡阳市蒸湘区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0408民初1097号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司衡阳市分行，住所地：衡阳市蒸湘区长丰大道30号。负责人：王仕明，该行行长。委托诉讼代理人：汪小辉，男，1975年11月10日出生，汉族，该银行员工，住湖南省衡阳市雁峰区。被告:李思仪,女,1989年11月2日出生,汉族,住衡南县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司衡阳市分行（以下简称邮政银行衡阳分行）与被告李思仪金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月11日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮政银行衡阳分行的委托诉讼代理人汪小辉到庭参加诉讼，被告李思仪经本院传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告邮政银行衡阳分行向本院提出诉讼请求：一、判决解除原告与被告签订的《个人购房／购车借款及担保合同》；二、判决被告归还原告欠款本金86101.66元、利息3868.55元及罚息345.8元，合计金额90316.01元（利息及罚息暂计算至2020年3月29日，此后的利息及罚息按照双方合同约定计算至被告实际清偿之日止）；三、判决原告对被告名下的位于衡阳市蒸湘区衡阳市不动产权第××号）不动产抵押物享有优先受偿权；四、判决本案诉讼费用及原告实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于公证费、拍卖费、公告费、差旅费、律师费等）均由被告承担。事实和理由：被告李思仪因个人购买商品房需要于2017年10月31日向原告申请个人房屋贷款，并于同年12月6日与原告签订《个人购房／购车借款及担保合同》，合同约定借款金额100000元，年利率为5.88%，逾期年利率为7.644%，贷款期限为120个月，自2018年1月1日至2028年1月1日止，还款方式为按月等额本金还款法。根据合同约定，如借款人未按时足额偿还贷款本息，原告有权解除合同。为保证上述债权的实现，被告以其购买的位于衡阳市蒸湘区不动产抵押给原告并办理抵押登记。合同签订后，原告依约于2018年1月1日向被告放款100000元。原告未依约向原告按时偿还合同本金及利息。原告为维护自身合法权益，特提起诉讼，望判如所请。被告李思仪未予答辩，亦未向本院提交证据。原告围绕其诉讼请求依法提交了证据，被告李思仪未到庭质证，视为其放弃质证权利。本院经审查认为，原告提交的证据材料（身份证、常住人口登记卡、个人婚姻状况承诺书、送达地址确认函、中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表、个人购房/购车借款及担保合同、不动产权证、不动产证明、个人贷款放款单、借据、还款计划、还款流水、贷款借据信息）符合有效证据形式要求，已形成完整证据链，故本院对原告提交证据的真实性、合法性、关联性均予以确认并在卷佐证。本院经审理查明，2017年12月6日，原告作为贷款人，被告李思仪（离异）作为借款人，双方签订了《个人购房借款及担保合同》，该合同约定：被告李思仪向原告贷款100000元,贷款用于购买位于衡阳市蒸湘区；贷款期限120个月即2017年12月6日至2027年12月6日；贷款年利率为5.88%，逾期年利率为7.644%；还款方式为按月等额本金还款；并约定以被告李思仪所有的权属证书号为湘（2017）衡阳市不动产权第××号房产为上述贷款提供抵押担保,担保范围包括但不限于本合同项下全部借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用；被告李思仪连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，原告有权宣布已经发放的贷款提前到期,要求被告立即清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用，有权解除与被告的合同关系，有权处分抵押物，实现抵押权。2018年1月1日，原告将贷款100000元汇入被告指定的银行账户中，被告李思仪在个人贷款借据上签名确认。2017年12月19日，原、被告按约将被告所有的位于衡阳市蒸湘区衡阳市不动产权第××号）办理了不动产抵押权登记，证号为湘（2017）衡阳市不动产证明第0066764号，权利人为邮政银行衡阳分行，义务人为李思仪，被担保主债权数额100000元，债务履行期限2017年12月6日至2027年12月6日。另查明，根据原告电脑系统打印的数据显示，截至2020年3月29日，则被告李思仪逾期292天，尚欠贷款本金86101.66元、利息3868.55元及罚息345.8元，共计90316.01元。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原、被告双方签订的《个人购房借款及担保合同》系当事人之间的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。合同双方当事人均应按照合同约定全面履行自己的义务。本案中，原告依约将贷款100000元转入被告指定银行账户，即已经履行了发放贷款的义务。被告作为借款人，未按合同约定按时足额偿还贷款本息，其行为构成违约，应承担相应的违约责任。双方签订的《个人购房借款及担保合同》已将借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形约定为解除合同的条件，故原告据此享有约定的合同解除权。对于原告要求解除与被告签订的《个人购房借款及担保合同》的诉讼请求，本院予以支持。原告要求被告偿还贷款本金86101.66元、利息3868.55元及罚息345.8元，共计90316.01元（利息及罚息暂计算至2020年3月29日，此后的利息、罚息按照双方合同的约定计算至被告实际清偿之日止），经本院核算，符合双方合同约定，本院予以支持。对于2020年3月29日后的利息，根据双方合同的约定，应以年利率7.644%作为标准计算至借款本金清偿之日止。被告李思仪以其所有的位于衡阳市蒸湘区衡阳市不动产权第××号）为涉案借款提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，故原告请求以不动产优先受偿的诉请，本院予以支持。原告请求判令诉讼费之外的原告为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于公证费、评估费、拍卖费、公告费、差旅费、律师费等）由被告负担，因上述费用目前尚未实际发生，不宜在本案中处理。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条第一款、第九十三条第二款、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条第一款第（一）项、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司衡阳市分行与被告李思仪于2017年12月6日签订的《个人购房借款及担保合同》；二、被告李思仪于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司衡阳市分行贷款本金86101.66元、利息3868.55元及罚息345.8元，共计90316.01元（利息及罚息暂计算至2020年3月29日）,并支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司衡阳市分行2020年3月29日后的借款利息，该利息以实际所欠的贷款本金为基数，按年利率7.644%的标准计算至清偿之日止;三、如果被告李思仪未按本判决履行义务，则原告中国邮政储蓄银行股份有限公司衡阳市分行有权就被告李思仪所有的位于衡阳市蒸湘区衡阳市不动产权第××号）优先受偿；四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司衡阳市分行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1029元，由被告李思仪负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖南省衡阳市中级人民法院。审判员  刘军二〇二〇年六月二十八日法官助理陈彬彬书记员廖敬彬附相关法条：《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第九十三条第二款当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条第一款当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百八十条第一款债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。