云南省蒙自市人民法院民 事 判 决 书（2020）云2503民初98号原告：李雪娟，女，1990年5月4日生，彝族，个体户，住蒙自市。原告：邵青，男，1983年10月9日生，汉族，个体户，住蒙自市。委托诉讼代理人：宁秀梅，天马法律服务所法律工作者。代理权限为一般授权。被告：谈珊桑，女，1989年11月22日生，汉族，个体户，住蒙自市。被告：孙梦云，女，1989年7月14日生，汉族，个体户，住个旧市。原告李雪娟、邵青与被告谈珊桑、孙梦云民间借贷纠纷一案，本院于2020年1月7日立案后，依法适用简易程序，于2020年3月30日公开开庭进行了审理。原告李雪娟及其与邵青的委托诉讼代理人宁秀梅，被告谈珊桑、孙梦云到庭参加诉讼。后因案情复杂，于2020年5月9日转为普通程序，并于2020年5月26日公开开庭进行了审理。原告李雪娟、邵青的委托诉讼代理人宁秀梅，被告谈珊桑到庭参加诉讼；被告孙梦云经本院合法传唤，无正当理由不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告李雪娟向本院提出诉讼请求：1、判令二被告连带偿还原告借款人民币110000元及利息（从2019年3月1日按月利率2%计算至借款还清止）；2、由被告承担本案诉讼费。庭审中，原告变更诉讼请求，请求判令二被告连带偿还由原告代被告支付的代偿款106400元并由被告承担诉讼费用。事实和理由：原告与被告谈珊桑为朋友关系。2018年3月18日，被告谈珊桑向原告借款人民币120000元，借款期限1年，即2018年3月18日至2019年3月17日，双方签了书面“借款协议书”为据，但被告谈珊桑没有按约定还款。经原告多次催要，才知谈珊桑借该款用于与被告孙梦云合伙做事。2019年1月20日，孙梦云通过微信转账还款10000元。2019年3月4日，原、被告自愿签订了书面“还款协议”，两被告承诺于2019年3、4月每期偿还1万元至5万元不等，5月份需一次性偿还剩余所有借款及利息。利息为月利率2%，从2019年3月1日开始计算至借款还清止。现原告已代被告向银行偿还了本金120000元和分期利息10500元，合计130500元，但被告仅向原告偿还了24040元，经原告多次催要，被告至今未还，故提起诉讼，请予支持。被告谈珊桑辩称，1、原告借款12万元，没有转账给被告；2、被告把信用卡给孙梦云，原告一直知情；3、对原告变更的诉讼请求没有意见。被告孙梦云辩称，原告诉称的借款陈述不是事实。原告是通过谈珊桑询问被告是否可以将信用卡放给其吃利息，后由谈珊桑将卡给其。根据原、被告诉辩主张，本案争议焦点是：被告谈珊桑应否对本案所涉债务承担偿还责任？当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：一、原告提交了以下证据：1、居民身份证复印件二份，欲证实原告的身份信息和主体资格。2、借款协议书一份，欲证实被告于2018年3月18日向原告借款12万元，借款期限一年，即从2018年3月18日至2019年3月17日。3、还款协议一份，欲证实2019年3月4日原被告自愿签订了还款协议书，被告承诺于2019年分三期偿还该笔债务，即3、4、5月份，其中3、4月每期偿还1万元至5万元不等，最后一期即5月份需一次性偿还剩余所有借款及利息。利息为月利率2%，从2019年3月1日开始计算至借款还清止。4、银行流水一份，欲证实2018年3月被告用原告的信用卡向原告借款12万元。5、信用卡对账单、查询汇款明细各一份，欲证实原告代被告向华夏银行还本金、逾期利息130500元。被告谈珊桑质证认为，对原告提交的证据1、5无异议；证据2不成立，没有转账记录；证据3是原告说签字才能走，被告才签的，被告只是证明人；证据4是被告孙梦云刷的，被告不知情。被告孙梦云质证认为，对原告提交的证据1无异议；证据2不是被告签的，当时谈珊桑将信用卡拿给被告的时候，没有签订借款协议，是过几天后原告要求两被告补签的，被告愿意与原告签订，当时原告不与被告签，只与谈珊桑签。证据3认可，确实是借信用卡，是原告找到谈珊桑问其，是否可以将卡放钱给其。证据4认可，被告只刷了12万元。证据5，未到庭质证。二、被告谈珊桑提交了下列证据：1、微信转账记录六份，欲证实每个月都按月利率3%支付原告利息，共计18840元。2、录音光盘一盘，欲证实2018年7月3日转给原告的4800元是利息。原告质证认为，对被告谈珊桑提交的证据无异议。被告孙梦云质证认为，对被告谈珊桑提交的证据无异议。三、被告孙梦云提交了下列证据：1、微信转账记录一份，欲证实原告的信用卡经被告刷出，由被告的朋友偿还，被告每个月给朋友钱。2、与原告邵青聊天记录一份，欲证实被告与原告邵青对于款项支付的确认。原告质证认为，对被告孙梦云提交的证据1，是被告孙梦云与他人的交易记录，与本案无关；信用卡上的欠款是原告本人于2020年1月全部还清的。证据2真实，认可。被告谈珊桑质证认为，对被告孙梦云提交的证据无异议。经审核，本院认为，一、原告提交的证据1、4、5均系有关机关所出具，客观真实，与本案有关，予以采信；证据2、3均系被告签名确认，具有客观真实性，与本案有关联性，予以采信。二、被告谈珊桑提交的证据，原告和被告孙梦云均无异议，予以采信。三、被告孙梦云提交的证据1系其与他人所产生，与本案无关，不予采信；对证据2，原告无异议，予以采信。经举证、质证及当事人陈述，本院确认如下法律事实：原告李雪娟与邵青系夫妻关系，与谈珊桑系朋友关系；被告谈珊桑与孙梦云系朋友关系。2018年3月18日，被告谈珊桑以朋友需要资金投资为由向原告提出借款，经协商，原告（甲方）与被告谈珊桑（乙方）签订了《借款协议书》，口头约定利息按月利率3%计算，《借款协议书》主要载明“一、借款金额：甲方出借给乙方人民币120000元。二、借款期限：自该借款合同生效之日起12个月，即从2018年3月18日至2019年3月18日。”协议签订当日，原告将邵青持有的华夏银行信用卡出借给被告谈珊桑，被告谈珊桑又将信用卡交给被告孙梦云；被告孙梦云使用信用卡进行了透支消费，其中2018年3月18日分两次共消费65000元、2018年3月19日又分两次共消费55000元，总计120000元。此后，被告孙梦云一直循环使用该信用卡。在使用信用卡过程中，两被告向原告支付了部分款项，其中，被告谈珊桑付款如下：2018年3月18日付3600元、4月17日付3600元、5月17日付3600元、7月3日付4800元、7月31日付3240元，共计18840元；被告孙梦云付款10000元。2019年3月4日，原告李雪娟、邵青作为债权人与作为债务人的被告谈珊桑、孙梦云签订了《还款协议》，主要载明“第一条：经债权人及债务人确认截止2019年3月4日债务人尚欠债权人借款人民币110000元。第二条：由于债务人资金困难一直未履行该还款义务，为了保证债权人的债权能早日实现，债务人承诺按如下方式偿还：1.债务人承诺该笔借款分三期偿还，偿还期间为3月份、4月份、5月份，其中3月份、4月份每期偿还1万元至5万元不等，最后一期即5月份需一次性偿还剩余所有借款及所欠利息。2.该笔借款的利息为月利率2%，从2019年3月1日开始计算，实计算至借款还清止。”到期后，由于被告未偿还银行信用卡透支款项，原告于2020年1月17日向银行还款130500元，并收回了信用卡，被告至今未偿还原告代其偿还的款项。本院认为，本案原、被告虽签订了《借款协议书》《还款协议》，但根据双方庭审陈述，原告向被告出借的是其持有的信用卡使用额度，实际并非其自用资金。根据《中华人民共和国民法总则》第八条规定“民事主体从事民事活动，不得违反法律，不得违背公序良俗。”《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条第（一）项规定“具有下列情形之一，人民法院应当认定民间借贷合同无效：（一）套取金融机构信贷资金又高利转贷给借款人，且借款人事先知道或者应当知道的；”原告邵青作为信用卡持有人，虽然在信用额度范围内可以消费或者取现，但信用卡额度范围内的资金并非持卡人的自有资金，出借信用卡不能等同于出借资金，且本案原、被告双方约定的月利率为3%，高于银行利息，原告出借信用卡的行为不但违反了持卡人与发卡行的合同约定，而且也违反了法律法规的规定，损害了社会公共利益。根据《中华人民共和国合同法》第五十二条第（四）项，原、被告的民间借贷行为属无效行为。《中华人民共和国合同法》第五十八条规定“合同无效或者被撤销后，因该合同取得的财产，应当予以返还；不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方因此所受到的损失，双方都有过错的，应当各自承担相应的责任。”虽然双方的民间借贷行为无效，但在被告欠发卡银行透支借款本息的情况下，原告已代被告还清借款本息130500元给发卡银行，而被告至今未偿还原告代偿款。现原告要求两被告连带返还其代偿款的主张符合法律规定，予以支持。鉴于被告在借到信用卡后已向原告支付了28840元，该款应在被告应还款中予以扣减，故原告要求被告偿还106460元的主张，本院予以支持101660元。原告认为被告支付的款项中有4800元属双方打麻将款的主张，无证据证实，不予支持。被告谈珊桑认为其不应承担债务偿还责任的辩解，虽然信用卡是被告孙梦云使用，但从原告提供的证据看，被告谈珊桑在《借款协议书》《还款协议》上均作为借款人、债务人签名捺印，其作为完全民事行为能力人应十分清楚自己签名捺印后所产生的法律后果，现以自己未收到借款和使用信用卡来辩解其不是债务人、不应承担责任，于法无据，不予采纳。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第五十二条第（四）项、第五十八条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条第（一）项，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：由被告谈珊桑、孙梦云于本判决生效后十日内一次性连带偿还原告李雪娟、邵青代偿款101660元。如果被告未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2500元，由原告李雪娟、邵青负担167元，被告谈珊桑、孙梦云连带负担2333元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省红河哈尼族彝族自治州中级人民法院。审判长  李建英审判员  万 杰审判员  杨 驹二〇二〇年六月十一日书记员  郭宜鑫