湖南省衡阳市蒸湘区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0408民初752号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司衡阳市分行，住所地：衡阳市开发区长丰大道30号。负责人：王仕明，该分行行长。委托诉讼代理人：李东阳，男，1973年10月8日出生，汉族，住湖南省衡阳市石鼓区。被告：余圣明，男，1962年10月14日出生，汉族，住湖南省衡阳市雁峰区。被告：邓燕，女，1975年7月12日出生，汉族，住湖南省衡阳市石鼓区。被告：余慧颖，女，1983年7月15日出生，汉族，住湖南省衡阳市雁峰区。被告：衡阳华能电器实业有限公司，住所地衡阳市雁峰区解放路永兴阁1102号。法定代表人：余圣明，该公司总经理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司衡阳市分行（以下简称邮政储蓄银行）与被告余圣明、邓燕、余慧颖、衡阳华能电器实业有限公司（以下简称华能实业）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月8日立案后，依法适用简易程序，于2020年6月9日公开开庭进行了审理。原告邮政储蓄银行委托诉讼代理人李东阳，被告余圣明同时作为被告华能实业的法定代表人、被告余慧颖到庭参加诉讼。被告邓燕经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。邮政储蓄银行向本院提出诉讼请求：1、解除原告与被告于2014年10月29日签订的合同编号为43005289214113732599的《个人额度借款合同》；2、被告余圣明、邓燕共同清偿截至2019年11月15日所欠原告的借款本金116362.6元、利息6080.65元、罚息2854.48元，以上合计125297.73元，2019年11月16日后的罚息按年利率13.44%计算至本息还清之日止；3、被告余慧颖、华能实业对原告上述第2项诉讼请求承担连带清偿责任；4、原告有权拍卖、变卖被告邓燕名下衡阳市雁峰区吉祥花园C栋606的房产的所得价款优先受偿；5、本案诉讼费及原告实现涉案债权而发生的费用（包含但不限于公证费、评估费、拍卖费、公告费、差旅费、律师费等）由被告承担。被告余圣明、华能实业电器共同辩称，原告诉请的尚欠的借款本息（含罚息）的数额属实，但借款人并非恶意拖欠贷款，而是受到了疫情影响；《担保函》上的签字并非是余慧颖本人签字，而是余圣明代签；本案所涉借款是余圣明个人借款，与华能实业无关。被告余慧颖辩称，《担保函》上的签字并非是其本人签字，余慧颖不应承担本案责任；本案是个人借款，按照法律规定，不应由公司提供担保。被告邓燕未予答辩，亦未提供证据。本院经审理认定的事实如下：被告余圣明、邓燕系夫妻关系。2014年10月29日，原告与被告余圣明签订编号为43005289214113732599号的《个人额度借款合同》，约定原告向被告授予200000元的贷款额度，授信期间自2014年10月29日至2024年10月29日，额度存续期内的前五年为额度支用期，在支用期内，该额度可循环使用，逾期利率在借款利率的基础上加收50%；借款人违约的，原告有权单方面宣布解除合同，宣布直接或间接来源于合同的一切债务提前到期，并要求借款人清偿。为担保被告余圣明依约履行还款义务，被告邓燕作为抵押人，与原告签订了编号为43005289314112789788号的《个人最高额抵押合同》，以其所有的位于衡阳市雁峰区的房屋为被告余圣明的借款提供担保，担保范围为余圣明因上述《个人额度借款合同》对原告所负的本金、利息、违约金及原告因实现债权而支出的诉讼费、评估费、拍卖费、公告费、律师费等，并办理了抵押登记手续（他项权证号：衡房他证雁峰区字第××号）。此外，“余慧颖”、华能实业公司向原告出具书面《担保函》，对被告余圣明基于《个人额度借款合同》向原告的贷款提供连带责任保证担保，保证责任期间为债务履行期限届满之日后两年止。经查实，《担保函》上“余慧颖”的签字系余圣明代签。2014年11月11日，原告依被告余圣明的申请发放了200000元贷款，并由余圣明出具了借款借据，载明借款期限自2014年11月11日至2019年11月11日，年利率为8.96%，罚息利率为13.44%，还款方式为阶段性等额本息，借款用途为经营。借款后，被告余圣明偿还了原告部分借款本息，截至2019年11月15日，被告余圣明尚欠原告该笔贷款本金39360.41元、利息1288.24元、罚息1698.63元。2017年9月28日，被告余圣明基于43005289214113732599号的《个人额度借款合同》的约定，再次向原告申请支用95000元，并与原告签订了《个人商务E捷贷业务开办协议》，约定:该协议有效期为12个月，自2017年9月28日至2018年9月28日；还款方式为等额本息还款法。为此，原告出具了《中国邮储储蓄银行放款通知书》，载明放款金额为95000元，合同期限为60个月，即自2017年9月28日至2022年9月28日；贷款用途为批发和零售业；还款方式为等额本息法；借款年利率为6.65%，逾期利率为9.975%。截至2019年11月15日，被告余圣明尚欠原告该笔贷款本金77002.19元、利息4792.41元、罚息1155.65元。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。原告与借款人余圣明签订的《个人额度借款合同》合法有效，原、被告均应按照合同约定履行各自的义务。被告余圣明依据该《个人额度借款合同》共向原告支借了两笔借款（200000元+95000元），其中第一笔200000元借款，至2019年11月11日已到期，被告余圣明未能清偿借款本息，已构成违约。原告有权依据根据《个人额度借款合同》的约定，解除该合同，宣布被告余圣明基于《个人额度借款合同》所借的两笔贷款均到期。因此，被告余圣明应偿还尚欠原告的第一笔贷款本金39360.41元、利息1288.24元、罚息1698.63元（截至2019年11月15日）及尚欠原告的第二笔贷款本金17801.01元、利息4792.41元、罚息1155.65元（截至2019年11月15日）。后期罚息按照两笔贷款的罚息利率分别计算至借款本金还清之日止。原告诉请被告邓燕对被告余圣明的借款承担共同清偿责任，涉案借款发生于被告余圣明、邓燕夫妻关系存续期间，依据邓燕以房产提供抵押担保的行为，可以推知被告邓燕对明知且认可该借贷行为。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条之规定，原告该诉请与法有据，本院予以支持。此外，因被告华能电器向原告出具书面《担保函》，对被告余圣明基于《个人额度借款合同》的借款提供连带责任担保，原告在保证期间内要求被告华能电器承担保证责任，符合法律规定，应予以支持。原告诉请对被告邓燕提供的衡阳市雁峰区的房屋的拍卖、变卖价款优先受偿，因邓燕自愿以该房屋为《个人额度借款合同》下的借款提供抵押担保并办理了抵押登记手续，抵押权有效设立。因此，原告有权根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百九十五条之规定，就涉案抵押物折价或拍卖、变卖的价款优先受偿。原告诉请被告余慧颖对涉案借款承担连带保证责任，根据庭审查明的事实，余慧颖本人并在在《担保函》上签字，原告要求被告余慧颖承担连带责任的主张，依据不足，本院不予支持。综上，根据《中华人民共和国合同法》第九十三条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十二条、第一百七十三、第一百七十六条、第一百九十五条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司衡阳市分行与被告余圣明签订的编号为43005289214113732599的《个人额度借款合同》；二、被告余圣明于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司衡阳市分行第一笔贷款本金39360.41元、利息1288.24元、罚息1698.63元（截至2019年11月15日），并按年利率13.44%标准支付2019年11月16日后的利息直至借款本金清偿之日止；三、被告余圣明于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司衡阳市分行第二笔贷款本金77002.19元、利息4792.41元、罚息1155.65元（截至2019年11月15日），并按年利率9.975%的标准支付2019年11月16日后的利息直至借款本金清偿之日止；四、被告邓燕对被告余圣明所负的上述第二、三项给付义务承担共同清偿责任；五、被告衡阳华能电器实业有限公司对被告被告余圣明所负的上述第二、三项给付义务承担连带清偿责任；六、对被告余圣明所负的上述第二、三项给付义务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司衡阳市分行有权就被告邓燕所有的位于衡阳市雁峰区的房屋（他项权证号：衡房他证雁峰区字第××号）的拍卖、变卖价款优先受偿；七、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司衡阳市分行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1403元，由被告余圣明、邓燕、衡阳华能电器实业有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省衡阳市中级人民法院。审判员  覃志平二〇二〇年六月十日法官助理熊艳书记员雷家榕附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十二条设立担保物权，应当依照本法和其他法律的规定订立担保合同。担保合同是主债权债务合同的从合同。主债权债务合同无效，担保合同无效，但法律另有规定的除外。担保合同被确认无效后，债务人、担保人、债权人有过错的，应当根据其过错各自承担相应的民事责任。第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。