贵州省余庆县人民法院民 事 判 决 书(2020)黔0329民初1154号原告：中国工商银行股份有限公司余庆支行，住所地：贵州省遵义市余庆县白泥镇中华中路198号。负责人：黄中清，系该行行长。委托诉讼代理人：孙赞翔，贵州子尹律师事务所律师。被告：代小波，男，1960年6月15日生，住贵州省余庆县。原告中国工商银行股份有限公司余庆支行(以下简称余庆工商银行)诉被告代小波信用卡纠纷一案,本院于2020年4月21日立案，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告余庆工商银行的委托诉讼代理人孙赞翔、被告代小波到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告余庆工商银行向本院提出诉讼请求:1、解除原、被告双方于2010年8月30日签订的《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》；2、判令被告代小波偿还信用卡透支本金379890.10元、违约金6000元、利息364720.14元,共计750610.24元（利息自银行记账之日起按日利率万分之五计算至2020年3月17日）;3、判决被告支付自2020年3月18日起至还清本金379890.10元之日止的透支利息（按日利率万分之五计算）；4、本案的律师费1800元由被告承担；5、本案诉讼费由被告承担。事实和理由:2010年8月30日,被告代小波办理了中国工商银行牡丹信用卡，卡号为52×××58。被告开卡消费后一直不清偿，至今贷款余额为750610.24元（截止2020年3月17日）。经原告多次催收，被告仍未归还。现依法起诉至法院,请求判决如前诉请。在诉讼中，原告余庆工商银行将第三项诉讼请求变更为判决被告支付自2020年3月18日起以750610.24元为基数按合同约定计算利息、复利、违约金至本息付清之日止。原告余庆工商银行为证明其主张，向本院提交的证据有：原告的营业执照、金融许可证、负责人身份证明及身份证复印件、被告代小波的身份证复印件、工行信用卡业务办理申请表（个人卡）、信用卡启用业务申请书、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、查询信用卡明细、银行网内查询信息、银行催收记录等。被告代小波辩称，我于2010年8月30日向原告余庆工商银行办理了信用卡，2016年3月24日补卡是事实,愿意解除双方签订的《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》；我使用了信用卡透支消费，现愿意偿还本金、违约金，但原告计算的利息太高，每月都是上万元，我还不清，不愿意支付复利。被告代小波未向本院提供证据。本院经审理认定事实如下：2010年8月30日，被告代小波向原告余庆工商银行申请办理信用卡，并签订了《工银信用卡申请表（个人卡）》，其中，《申请表》载明：“本人保证申请表所填全部资料及所有相关资料真实、合法、有效。本人授权乙方可通过中国人民银行个人信用信息基础数据库及其他渠道查询本人有关信息。本人知悉并保证遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》；已阅读并了解《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《安全用卡须知》和《自动还款业务协议书》，自愿遵守合约和协议书（若申请并注册成功）的规定，不论申请批准与否，本人同意申请表及相关资料均由中国工商银行保留。”。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条“对账及还款:......3、牡丹贷记卡条款......（2）甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元人民币或......。（4）乙方对甲方不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五（年化率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化率与上述年化率可能存在差异），按月计收复利，并从甲方账户中扣收。”。被告代小波启用的信用卡卡号为：52×××46；2016年3月12日，被告代小波的信用卡卡号变更为：52×××58。被告代小波取得信用卡后,多次取现、刷卡消费,截至2020年3月17日,被告代小波尚欠原告信用卡透支本金379890.10元、违约金12个月共6000元和利息。原告余庆工商银行经催收无果,遂诉至本院,诉请如前。本案的焦点是利息如何计算。本院认为，依法成立的合同,对当事人具有法律约束力,当事人应当按照合同约定履行自己的义务。本案中,原告余庆工商银行根据被告代小波的申请向其核发了信用卡,被告代小波领卡后进行刷卡消费,足以认定原告余庆工商银行与被告代小波之间就信用卡的申领、使用形成了合法有效的信用卡合同关系,双方均应按信用卡领用合约和章程约定诚实全面履行各自义务,并受法律保护。被告代小波刷卡消费后至今尚未足额还款，已构成违约,加之被告代小波对解除《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》和未偿还的本金379890.10元、违约金6000元无异议,故原告余庆工商银行请求解除双方签订的《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》，判令被告代小波偿还信用卡透支本金、违约金的请求符合法律规定,本院依法予以支持。关于双方争议的利息如何计算的问题，原告余庆工商银行主张按日利率万分之五计算利息和复利；被告代小波认为原告余庆工商银行已按日利率万分之五计算利息，也计算了违约金，属于高利贷，已经还不清了，不愿意支付复利。本院认为，双方在《工银信用卡申请表（个人卡）》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》中约定了“乙方对甲方不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五。”,被告代小波对此签字确认；当被告代小波在消费或者取现后未及时偿还，应当承担按日利率万分之五计算透支利息的责任，故本院对原告余庆工商银行主张按日利率万分之五计算透支利息的请求符合法律规定，依法予以支持；对复利问题，双方的约定是“按月计收复利”，不能明确复利的计算标准，加之双方在庭审中争议很大，被告明确表示不愿意支付复利，原告余庆工商银行也没有提供其他证据证明应按日利率万分之五计算复利，应视为双方对计算复利的约定不明，故原告余庆工商银行请求计算复利的意见依法不予采纳。另外，参照中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》第三条违约金和服务费用规定:“取消信用卡滞纳金,对于持卡人违约预期未还款的行为,发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金,以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的,不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现费用、货币兑换费等服务费用不得计收利息。”的规定，对原告余庆工商银行要求对违约金计收利息的请求，本院不予支持。关于律师费1800元的请求，原告委托律师参加诉讼，但没有提供证据证明其支付了律师费，故依法不予支持。在审理中，经本院多次组织庭前调解和庭中调解，因双方分歧太大未能调解成功。为此，根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条第一款、第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司余庆支行与被告代小波于2010年8月30日签订的《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》；二、由被告代小波在本判决生效之日起三十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司余庆支行信用卡透支本金379890.10元、违约金6000元，共计385890.10元；利息从原告中国工商银行股份有限公司余庆支行记账之日起以被告代小波未偿还的本金为基数，按日利率万分之五计算至本息清偿之日止；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司余庆支行的其余诉讼请求。如果被告代小波未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费22648元，减半收取11324元，由被告代小波负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提交上诉状副本，还应在上诉期限届满七日内预交上诉案件受理费，上诉于贵州省遵义市中级人民法院。审判员  谭万宇二〇二〇年六月八日书记员  成雪梅