福建省莆田市城厢区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0302民初1035号 原告：中国建设银行股份有限公司莆田城厢支行，住所地：福建省莆田市城厢区荔华东大道506、512、522号，统一社会信用代码：91350302855342903E。 负责人：林桂元，行长。 委托诉讼代理人：许妹扬，女，系原告员工。 委托诉讼代理人：吴宁，男，系原告员工。 被告：福建大恒工贸有限公司，住所地：福建省莆田市城厢区华亭镇山牌村华林工业区华中路8号,统一社会信用代码：91350300MA346P9D01。 法定代表人：蔡明华，执行董事兼总经理。 被告：丁子雨，女，1989年12月10日出生，汉族，住福建省长汀县。 二被告的委托诉讼代理人：李琳肖，福建邹鲁律师事务所律师。 二被告的委托诉讼代理人：林春满，福建邹鲁律师事务所实习律师。 原告中国建设银行股份有限公司莆田城厢支行（以下简称：建行城厢支行）与被告福建大恒工贸有限公司（以下简称：大恒工贸公司）、丁子雨金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告建行城厢支行的委托诉讼代理人吴宁、许妹扬，被告大恒工贸公司、丁子雨的委托诉讼代理人李琳肖到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 建行城厢支行向本院提出诉讼请求：1.判令大恒工贸公司、丁子雨立即偿还所欠建行城厢支行贷款本金222945.15元及相应的利息（含复利、罚息）33292.58元(暂算至2020年3月6日)及自2020年3月7日起至贷款还清之日止,按借款合同约定的标准计算的利息(含复利、罚息)。2.判令大恒工贸公司、丁子雨承担本案诉讼费及其他实现债权费用。建行城厢支行当庭变更第一项诉讼请求为：判令大恒工贸公司、丁子雨立即偿还所欠建行城厢支行贷款本金195262.16元及相应的利息（含复利、罚息）36596.66元(暂算至2020年6月1日)及自2020年6月2日起至贷款还清之日止,按借款合同约定的标准计算的利息(含复利、罚息)。事实和理由：2016年4月1日，大恒工贸公司为其开立在建行城厢支行的结算账户开通了电子银行渠道功能。2015年7月14日，丁子雨为其名下的建设银行个人账户开通了电子银行渠道功能。2018年1月2日，大恒工贸公司作为借款人、丁子雨作为共同借款人向建行城厢支行申请小微企业快贷额度，通过企业网银、个人网银共同操作，确认与建行城厢支行订立《中国建设银行小微企业快贷借款合同》。其中，编号350636508-0091-20191769234号《借款合同》约定借款额度为154000元，借款额度有效期限自2018年1月2日至2019年1月2日。上述贷款的年利率均固定利率，即为基准利率上浮65%（即建行LPR利率加287.75基点，1基点=0.01%，精确至0.01基点）合同订立后，借款人于2018年1月3日申请支用借款合同额度项下借款154000元。建行城厢支行于2018年1月3日向借款人足额发放了贷款。2018年1月16日，大恒工贸公司作为借款人、丁子雨作为共同借款人向建行城厢支行申请小微企业快贷额度，通过企业网银、个人网银共同操作，确认与建行城厢支行订立《中国建设银行小微企业快贷借款合同》。其中，编号350636508-0091-20191798513号《借款合同》约定借款额度为人民币67000元，借款额度有效期限自2018年1月16日至2019年1月16日。上述贷款的年利率均固定利率，即为基准利率上浮65%（即建行LPR利率加287.75基点，1基点=0.01%，精确至0.01基点）合同订立后，借款人于2018年1月17日申请支用借款合同额度项下借款67000元。建行城厢支行于2018年1月17日向借款人足额发放了贷款。2018年3月13日，大恒工贸公司作为借款人、丁子雨作为共同借款人向建行城厢支行申请小微企业快贷额度，通过企业网银、个人网银共同操作，确认与建行城厢支行订立《中国建设银行小微企业快贷借款合同》。其中，编号350636508-0091-20191915044号《借款合同》约定借款额度为32000元，借款额度有效期限自2018年3月13日至2019年3月13日。上述贷款的年利率均固定利率，即为基准利率上浮70%（即建行LPR利率加309.5基点，1基点=0.01%，精确至0.01基点）合同订立后，借款人于2018年3月13日申请支用借款合同额度项下借款32000元。建行城厢支行于2018年3月13日向借款人足额发放了贷款。上述贷款的合同订立、额度申请、借款支用流程已由厦门市鹭江公证处予以公证佐证。《借款合同》第三条约定“在额度有效期内发生的单笔借款，甲方应至迟在额度有效期间届满日清偿借款，在额度有效期终止时，未支用的借款额度自动失效”。第五条第二款约定“本合同项下贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%”；第四款约定“起息日是指单笔贷款转存到本合同第八条所约定的贷款发放账户之日”；第七款约定“贷款利息自贷款转存到贷款发放账户之日计算，贷款按日计息，日利率=年利率/360。如甲方未按照合同约定的结息日付息，则次日起计收复利”；第八款约定“本合同项下贷款按月结息，结息日固定为每月的20日”；第十一条第四款第（七）项约定“借款逾期的，对甲方未按时还清的借款本金和利息（包括被原告宣布全部或部分提前到期的借款本金和利息），自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利。借款逾期是指借款人未按期清偿或超过本合同约定的分次还本计划期限归还借款的行为”“借款到期前，对甲方未按时还清的利息按本合同约定的贷款利率和结息方式计收复利”。2019年1月2日、2019年1月16日、2019年3月13日，大恒工贸公司在《借款合同》项下贷款到期。截至2020年3月6日，大恒工贸公司、丁子雨共欠建行城厢支行贷款本金共计222945.15元及相应的利息（含复利、罚息）33292.58元，大恒工贸公司、丁子雨经建行城厢支行多次催告均不能履约还款，致使建行城厢支行债权无法实现。根据以上事实，建行城厢支行认为借款合同与担保合同一经签订即具有法律效力，大恒工贸公司、丁子雨欠款违约已经给建行城厢支行造成经济损失，为维护债权人的合法权益，保障银行信贷资金的安全，建行城厢支行现向大恒工贸公司、丁子雨宣布立即到期，并提起诉讼。 大恒工贸公司、丁子雨辩称：1.丁子雨时任大恒工贸公司的法定代表人，其签名行为系履行职务行为，因此其法律后果由大恒工贸公司承担。2.涉案借款系大恒工贸公司的借款，与丁子雨无关；建行城厢支行诉求的利息、罚息等超过月利息2%的请求予以剔除。综上，驳回建行城厢支行对丁子雨的诉讼请求，且对于超过月利息2%的利息部分依法予以剔除。 在本院审理过程中，建行城厢支行在本院指定的举证期限内对其主张提供以下证据： 一、中国建设银行股份有限公司莆田城厢支行营业执照复印件一份，欲证明原告主体资格合法。 二、丁子雨身份证复印件各一份，欲证明被告主体资格合法。 三、大恒工贸公司营业执照、大恒工贸公司信用报告复印件各一份，欲证明被告主体资格合法。 四、《中国建设银行资金结算产品服务申请书》《中国建设银行对公综合服务协议》《个人客户服务申请回执》《中国建设银行股份有限公司电子银行个人客户服务协议》《个人开户与客户服务申请表》复印件各一份，欲证明大恒工贸公司为其在建设银行莆田城厢支行的结算账户开通了电子银行渠道功能，丁子雨为其名下的建设银行个人账户申请开通了电子银行渠道功能。 五、编号350636508-0091-20191915044号、350636508-0091-20191798513号、350636508-0091-201911769234号《中国建设银行小微企业快贷借款合同》、《微小企业快贷业务授权协议》，“建设银行员工渠道整合平台-小微企业客户视图-贷款信息”、“建设银行员工渠道整合平台-小微企业客户视图-浏览贷款关联人”截屏信息各一份，欲证明大恒工贸公司、丁子雨通过电子银行渠道共同操作确认与建行城厢支行订立《中国建设银行小微企业快贷借款合同》，申请建行小微快贷额度，与建行城厢支行存在合法金额借款合同关系。 六、对公活期存款交易明细报表一份，欲证明大恒工贸公司支用小微快贷借款，建行城厢支行已履行贷款发放义务。 七、编号（2018）厦鹭证内字第41826、41827号《公证书》复印件各一份，欲证明大恒工贸公司、丁子雨通过电子银行渠道共同申请、支用建设银行小微快贷借款的操作流程真实性。 八、编号为YQTZ35063650020190001、YQTZ35063650020190002、YQTZ35063650020190003催收通知书及快递回单复印件各一份，欲证明经建行城厢支行多次催讨均不能履约还款，致使建行城厢支行债权无法按时得到实现的事实。 九、欠款明细二份、流水一份，欲证明大恒工贸公司、丁子雨未按合同约定归还贷款本息的事实及拖欠本息情况. 对建行城厢支行提供的证据，大恒工贸公司、丁子雨质证认为，对证据一、二、三的真实性、合法性、关联性没异议。证据四的真实性没异议，证明对象需要说明的是，丁子雨其在个人服务申请回执及申请表上的签字行为系代表公司的签字，履行的是法定代表人的职务行为与其个人无关。证据五是电子打印件，建行城厢支行没提供原件予以核实，真实性由法庭依法认定；大恒工贸公司确实有在建行城厢支行贷款一笔款项。证据六、七的真实性、合法性、关联性没异议。证据八的催缴通知书有异议，大恒工贸公司、丁子雨均未收到该通知书无法证明建行城厢支行有催讨的事实。证据九的形式真实性没异议，至于大恒工贸公司目前尚欠建行城厢支行多少本息，代理人庭后与大恒工贸公司核实。 本院审查认为，大恒工贸公司、丁子雨对建行城厢支行提供的证据一至三、六、七、九没有异议，本院予以确认。证据四、八与原件核对无异，本院予以确认。证据五的真实性、合法性、关联性本院予以确认。 大恒工贸公司、丁子雨在本院指定的举证期限内无证据提供。 经庭审举证、质证、认证，本院认定本案事实如下： 2015年7月14日，丁子雨为其名下的建设银行个人账户开通网上银行渠道功能。2016年4月1日，大恒工贸公司在建行城厢支行开立结算账户并开通电子银行渠道功能。 2018年1月2日，大恒工贸公司通过网上银行授权丁子雨通过中国建设银行股份有限公司电子渠道发起建行“小微快贷”业务的贷款申请、信息授权、合同签定、贷款支用及资金支付、贷款及账户查询、贷款还款等操作。丁子雨登录网上银行接受授权并与建行城厢支行签订《中国建设银行小微企业快贷借款合同》（合同编号：350636508-0091-20191769234），借款人（甲方）为大恒工贸公司、共同借款人为丁子雨、贷款人（乙方）为建行城厢支行，合同约定：乙方向甲方提供的借款额度为154000元。甲方应将借款用于日常生产经营周转。借款额度有效期间自2018年1月2日至2019年1月2日。在额度有效期间内发生的单笔借款，甲方应至迟在额度有效期间届满日清偿借款。在额度有效期间和借款额度内，甲方可以根据需要逐笔申请借款，双方办理相应的手续。甲方每次申请的借款不得长于12个月。贷款利率为年利率、为固定利率，即LPR利率加287.75基点，在借款期限内，该利率保持不变。贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%。贷款利息自贷款转存到贷款发放账户之日起计算。贷款按日计息，日利率=年利率/360。如甲方未按照合同约定的结息日付息，则自次日起计收复利。合同项下的贷款按月结息，结息日固定为每月的第20日。甲方应在结息日向乙方支付到期利息。首次付息日为贷款发放后的第一个结息日。最后一次还款时，利随本清。共同借款人与借款企业负有相同的借款责任，一旦乙方按合同约定发放了贷款，乙方可以向借款企业或共同借款人的任何一方主张全部的债权。甲方违约情形包括：甲方违反合同任一约定或违反任何法定义务，甲方明确表示或以其行为表明将不履行合同项下的任一义务。甲方违约，乙方有权宣布贷款立即到期，要求甲方立即偿还合同项下所有到期及未到期债务的本金、利息和费用；借款逾期的，对甲方未按时还清的借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分提前到期的借款本金和利息），自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和合同约定的结息方式计收利息和复利。合同生效条件为自借款人授权委托人点击“确认”并完成电子渠道验密操作后生效。合同双方当事人确认并同意：合同以双方当事人认可的数据电文方式签署；借款人在贷款人电子系统中所使用的电子签名方式为符合双方当事人约定的可靠的电子签名方式；借款人登入贷款人电子系统的方式为双方认可的身份认证方式，凡通过该身份认证方式后的操作均视为借款人本人（或其授权代理人）所为，借款人承诺对由此产生的法律后果承担责任。 2018年1月16日，大恒工贸公司、丁子雨与建行城厢支行签订《中国建设银行小微企业快贷借款合同》（合同编号：350636508-0091-20191798513），借款人（甲方）为大恒工贸公司、共同借款人为丁子雨、贷款人（乙方）为建行城厢支行，合同约定：乙方向甲方提供的借款额度为67000元。借款额度有效期间自2018年1月16日至2019年1月16日。贷款利率为年利率、为固定利率，即LPR利率加287.75基点，在借款期限内，该利率保持不变。2018年3月13日，大恒工贸公司、丁子雨与建行城厢支行签订《中国建设银行小微企业快贷借款合同》（合同编号：350636508-0091-20191915044），借款人（甲方）为大恒工贸公司、共同借款人为丁子雨、贷款人（乙方）为建行城厢支行，合同约定：乙方向甲方提供的借款额度为32000元。借款额度有效期间自2018年3月13日至2019年3月13日。贷款利率为年利率、为固定利率，即LPR利率加309.5基点，在借款期限内，该利率保持不变。该两份合同的其他约定均与《中国建设银行小微企业快贷借款合同》（合同编号：350636508-0091-20191769234）的约定相同。 建行城厢支行于2018年1月3日向大恒工贸公司发放贷款154000元，于2018年1月17日发放贷款67000元，于2018年3月13日发放贷款32000元。借款期限届满后，大恒工贸公司、丁子雨未能依约偿还本息。建行莆田分行于2020年3月10日向本院提起诉讼。2020年4月22日，大恒工贸公司结清2018年3月13日的借款本息。截至2020年6月1日，大恒工贸公司、丁子雨尚欠建行城厢支行借款本金195262.16元，利息、罚息、复利36596.66元。另查明，丁子雨原为大恒工贸公司的法定代表人。2018年8月14日，大恒工贸公司的法定代表人变更为蔡建文，2019年11月26日，大恒工贸公司的法定代表人变更为蔡明华。 综上所述，本院认为，建行城厢支行与大恒工贸公司、丁子雨签订的《中国建设银行小微企业快贷借款合同》意思表示真实，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。建行城厢支行依约发放贷款后，借款人应按时足额偿还借款本息。借款到期后，大恒工贸公司、丁子雨未能足额还款，已构成违约，应当按照合同约定承担违约责任。前述合同明确约定“共同借款人与借款企业负有相同的借款责任”，故建行城厢支行主张大恒工贸公司、丁子雨共同偿还尚欠的借款本金195262.16元及该款按照合同约定的利息、罚息、复利，有事实和法律依据，本院予以支持。丁子雨辩称本案系大恒工贸公司的借款，与其无关，但案涉合同系由丁子雨登录其网上银行，阅读《中国建设银行小微企业快贷借款合同》并点击同意后输入网银盾密码进行签约，而合同明确载明丁子雨为共同借款人，故丁子雨的辩解缺乏依据，本院不予采纳。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下： 福建大恒工贸有限公司、丁子雨应于本判决生效之日起十日内共同偿还中国建设银行股份有限公司莆田城厢支行借款本金195262.16元及该款的利息、罚息、复利（其中截至2020年6月1日的利息、罚息、复利为36596.66元，自2020年6月2日起至还清之日止的利息、罚息、复利按合同约定计算）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4777.9元，减半收取2388.95元，由福建大恒工贸有限公司、丁子雨负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员 林 怡 二〇二〇年六月八日 书记员 阮奕清 附：本案相关的法律法规： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。