湖南省祁阳县人民法院民 事 判 决 书（2020）湘1121民初1834号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司祁阳县支行，住所地祁阳县滨湖路与民生路交汇处。负责人：文辉，该支行行长。委托诉讼代理人（特别代理）：于涛，该支行综合业务部信用卡管理员。委托诉讼代理人：王云波，该支行副行长。被告：匡美兰，女，1980年12月10日出生，汉族，住祁阳县，现住祁阳县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司祁阳县支行与被告匡美兰信用卡纠纷一案，本院于2020年5月28日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司祁阳县支行委托诉讼代理人于涛到庭参加诉讼，被告匡美兰经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国邮政储蓄银行股份有限公司祁阳县支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还原告信用卡逾期本金29386.03元、费用11288.28元、利息3224.83元，合计43899.14元（其中利息、费用计算至2020年4月底）。2、本案诉讼费由被告承担。事实与理由：被告于2014年9月3日在原告处申请办理邮储银行信用卡一张，2014年9月9日激活并开始使用。被告使用该卡消费后，未依约还款，截至2020年4月底，被告拖欠原告信用卡透支款43899.14元。原告多次催收被告至今未予偿还，故请求法院判如原告所请。匡美兰未予答辩，亦未向本院提交证据。原告围绕其诉讼请求向本院提交了《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）申请表》及《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》、《账户综合信息查询表》、《交易明细》、《催收明细》等4组证据，因被告匡美兰未到庭，未对原告提交的证据发表质证意见。本院经审查认为原告提供的4组证据，客观真实且与本案关联，本院予以采信。根据当事人的陈述和上述采信的证据，本院认定事实如下：2014年8月20日被告匡美兰向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司祁阳县支行申请办理邮储银行标准信用卡，提交了《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）申请表》，被告在申请表中书面注明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”，并签名确认。《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》第三条利息和费用中载明“中国邮政储蓄银行信用卡申请人（以下简称乙方）透支消费及圈存交易从交易入账日至中国邮政储蓄银行股份有限公司（以下简称甲方）规定的到期还款日(含,下同)止为免息还款期。免息还款期的最长期限由甲方在有关金融规章许可的范围内确定。乙方在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项,无须支付透支消费及圈存交易的利息。如果乙方未能在到期还款日(含)之前全额还款的,不再享受免息还款期待遇,已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息,未偿还部分自透支记账日持续计息,至偿还全部欠款为止;日利率0.035%-0.05%(参考年利率约12.775%至18.25%),按月计收复利,若甲方无特别通知,适用于乙方的日利率标准默认为万分之五；乙方使用信用额度提取现金或转账的,乙方须自交易入账日起按甲方规定利率向甲方支付透支利息；对于取款和转出转账交易,乙方应按交易金额的一定比例缴纳手续费；乙方在信用卡账户内的存款视为溢缴款不计付利息,提取溢缴款或利用溢缴款转账应按交易金额的一定比例缴纳手续费；乙方在账单规定的到期还款日前偿还了已出账单全部应还款额的,当期消费交易可享受最长50天、最短20天的免息还款待遇,否则自交易入账日起计收透支利息；乙方应按甲方规定,按时偿还透支款项、利息、违约金等其它有关费用。甲方有权依照国家有关规定收取其他相关费用,收取的其他相关费用直接计入乙方信用卡账户；乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的,除按照甲方规定支付透支利息外,还须按照最低还款额未偿还部分的5%支付违约金。”第五条还款中载明“乙方应当在甲方指定的到期还款日之前偿还欠款。乙方可选择全额还款或最低还款额的还款方式；乙方当期最低还款额=本期各种费用和利息+上期最低还款额未还部分+本期预借现金余额+分期分摊本金+（本期消费余额+上期未计入最低还款额且未还的消费余额）*10%；乙方超过到期还款日未偿还最低还款额的,视为违约行为。在此情况下,甲方有权将乙方个人资料和资信状况在催收账款的必要、合理范围内予以披露;有权自行或委托律师事务所、债务催讨公司等其它第三方机构追讨或代为追讨乙方的欠款。甲方因催收欠款和实现债权而产生的相关费用(包括但不限于诉讼费、律师费、公证费等)应由乙方承担。”经审批，2014年9月3日原告向被告发放了卡号为XXX的信用卡一张，授信额度为3万元。被告匡美兰领取信用卡于2014年9月9日激活并开始使用，进行透支消费和取现，自2016年11月3日起，被告未按约定履行还款义务，截至2020年4月30日被告匡美兰尚欠原告信用卡透支款本金29386.03元，按照《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》约定计算，尚欠利息3224.83元、费用11288.28元，共计人民币43899.14元。经原告多次催收，被告未予以偿还。本院认为，被告向原告申领信用卡，并在申请书上签名，书面承诺知晓信用卡产品的相关信息并遵守领用合约（协议）的各项规则，原、被告之间形成了银行卡服务合同，合同内容系双方真实意思表示，且不违反法律的强制性规定，合同合法有效，应属有效民事合同，双方当事人均应自觉履行合同义务。原告依约向被告发放了信用卡，被告使用信用卡后未及时偿还信用卡透支欠款的行为已构成违约，应当承担相应的违约责任，即被告应承担偿还信用卡透支款本金、利息、复利、其他费用等。参照《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第2条“严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。规范和引导民间融资秩序，依法否定民间借贷纠纷案件中预扣本金或者利息、变相高息等规避民间借贷利率司法保护上限的合同条款效力。”的规定，本案原、被告在信用卡合同中约定的利息、违约金等其他有关费用等累加后明显过高，本院仅支持利息、违约金等其他有关费用折合年利率24%为限计算，对于超过年利率24%的部分，依法不予以支持。因此，被告应偿还原告信用卡透支款本金29386.03元及其按《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》的约定支付利息及费用，且以本金为基数支付的利息及费用不超过年利率24%为限。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告匡美兰在本判决生效后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司祁阳县支行信用卡透支款本金29386.03元并按《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》的约定支付利息及费用至2020年4月30日止（利息及费用以本金为基数不超过年利率24%为限）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费898元，减半收取449元，由被告匡美兰负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省永州市中级人民法院。审 判 员 邓晓青二〇二〇年六月二十九日法官助理 邓文超书 记 员 伍奕霏附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。