福建省德化县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0526民初983号 原告：德化县农村信用合作联社，住所地德化县浔中镇浔东北路中段福万通大厦。 法定代表人：林丽茹，该联社理事长。 委托诉讼代理人：赖全晓，该联社浔中信用社客户经理。 委托诉讼代理人：陈建兴，该联社合规风险部员工。 被告：周建煌，男，1978年6月27日出生，汉族，住福建省德化县。 被告：陈珠连，女，1988年6月12日出生，汉族，住福建省德化县。系被告周建煌之妻子。 被告：黄桥松，男，1962年1月3日出生，汉族，住福建省德化县。 被告：周建雄，男，1974年8月23日出生，汉族，住福建省德化县。 被告：周建辉，男，1976年5月27日出生，汉族，住福建省德化县。 原告德化县农村信用合作联社(以下简称：德化县信用联社)与被告周建煌、陈珠连、黄桥松、周建雄、周建辉信用卡纠纷一案，本院于2020年3月30日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告德化县信用联社的委托诉讼代理人赖全晓、被告周建煌、被告周建雄到庭参加诉讼，被告陈珠连、黄桥松、周建辉经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 德化县信用联社向本院提出诉讼请求：1、周建煌、陈珠连偿还欠款本金52620.40元及至实际还款日止按照约定计算的利息（暂算至2020年3月11日止的利息12333.31元），合计64953.71元；2、黄桥松、周建雄、周建辉承担连带清偿责任。事实和理由：2016年9月24日周建煌、陈珠连夫妻共同向德化县信用联社申请办理普惠金融卡（又称瓷都卡），签署《福万通普惠金融卡申请表》、《普惠金融·瓷都卡补充协议》。德化县信用联社审核通过后于2016年9月30日向周建煌发放普惠金融卡。被告黄桥松、周建雄、周建辉自愿为周建煌使用申办理的福万通普惠金融卡而发生的全部债务承担连带责任保证，并同德化县信用联社签订《普惠金融·瓷都卡最高额保证合同》。卡片信息如下：名称普惠金融卡，又称“瓷都卡”；授信额度80000元；卡号62×××02；账单日每月11日；卡片有效期至2019年10月止。利率调整：初始日利率为万分之2.75，每个自然月初，按照持卡人约定的个人存款账户上个月日均存款与授信额度的比例自动调整利率，日利率最高为万分之4，最低为万分之2。诉讼时卡片的月利率为万分之4。其他约定：1、计息：福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期，随借随还，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息；2、还款：持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金；3、滞纳金：按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元；4、担保：担保范围为持卡人因使用普惠金融卡而发生的全部债务（包括信用额度内及超信用额度的本息、超限费、滞纳金、追索费用等；5、发卡机构权利：持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，发卡机构有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括不限于分期付款，手续费等）。周建煌于2016年9月30日开始使用该卡片透支，并从2019年3月11日开始逾期，截至起诉日，尚欠本金52620.40元及暂算至2020年3月11日止的利息12333.31元、违约金3952.05元。周建煌违反了“福建农村信用社农商银行普惠金融卡章程”、“福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约”的约定，德化县信用联社有权要求周建煌全额偿还所欠款项。另该普惠金融卡系周建煌、陈珠连在婚姻关系存续期间共同签字申请办理和使用，应作为夫妻共同债务。同时黄桥松、周建雄、周建辉作为保证人，应依法承担连带清偿责任。 周建煌辩称，欠款属实，对德化县信用联社的起诉无异议；目前经济较为困难，希望德化县信用联社能减免违约金，多给一些时间宽限。 陈珠连未作答辩，未提供任何证据材料。 黄桥松未作答辩，未提供任何证据材料。 周建雄辩称，担保属实，对德化县信用联社的起诉无异议。 周建辉未作答辩，未提供任何证据材料。 德化县信用联社围绕诉讼请求提交的证据：1、周建煌、陈珠连、黄桥松、周建雄、周建辉等5人的《居民身份证》复印件，周建煌与陈珠连的结婚证，欲证明周建煌、陈珠连、黄桥松、周建雄、周建辉的身份信息，周建煌与陈珠连系夫妻共同债务；2、《福万通普惠金融卡申请表》；《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》；《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》，欲证明周建煌、陈珠连于2016年9月24日向德化县信用联社申请办理普惠金融卡，对预借现金、还款、发卡机构权利等进行约定的事实。3、《普惠金融·瓷都卡补充协议》，欲证明德化县信用联社对普惠金融卡的利率调整、额度调整等规则进行了告知，周建煌、陈珠连予以认可，并提供法律文书送达地址确认书的事实。4、《普惠金融·瓷都卡最高额保证合同》，欲证明黄桥松、周建雄、周建辉自愿提供担保，并提供法律文书送达地址确认书的事实。5、贷记卡信管系统截屏，欲证明卡片欠款情况及透支利率的事实。6、贷记卡交易明细查询，欲证明逾期还款情况。 本院向德化县民政局调取的周建煌与陈珠连《结婚登记审查处理表》。 本院经审查认为，对德化县信用联社提交的上述证据及本院调取的证据，陈珠连、黄桥松、周建辉未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提供反驳证据，应视为其自愿放弃举证、质证等相关诉讼权利，且上述证据经周建煌、周建雄质证没有异议，该《福万通普惠金融卡申请表》经周建煌签名确认，《普惠金融·瓷都卡补充协议》经周建煌、陈珠连签名确认，《普惠金融·瓷都卡最高额保证合同》经黄桥松、周建雄、周建辉签名确认，上述证据本院予以确认并在卷佐证。 根据德化县信用联社提交的证据以及双方当事人当庭陈述，本院认定事实如下： 2014年11月6日，周建煌与陈珠连办理结婚登记。2016年9月24日，周建煌向德化县信用联社浔中信用社申请办理普惠金融卡，填写并签署《福万通普惠金融卡申请表》；同时，周建煌作为甲方、德化县信用联社作为乙方，双方签订了《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》，该领用合约约定：福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期，随借随还，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息；持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金；滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元；持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，发卡机构有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括不限于分期付款，手续费等）等条款。周建煌在该《福万通普惠金融卡申请表》的申请人申明及签名栏抄录：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。周建煌并在申请人栏签名确认。2016年9月30日，德化县信用联社浔中信用社作为债权人，周建煌作为持卡人，双方签订了一份《普惠金融·瓷都卡补充协议》，约定：瓷都卡按照浮动利率、费率方式进行计收利息、费用，开卡时首个账单期间按照每日万之2.75的标准计收透支分期手续费，之后每个账单的利息和手续费按照补充协议表二的利率、手续费率标准，每个月初，按照持卡人与债权人约定的的个人存款账户上个月日均存款与授信额度的比例得出新的利率或费率，并在下一账单实行新利率或费率；若持卡人未按照约定还款或债权人依约停止持卡人使用卡片的，将不再适用上述利率或费用调整规则，债权人有权按照相应利率或费用规则中的最高标准日万分之四计收利息或手续费；瓷都卡到期还款日为账单日次日起第25天，持卡人应在到期还款日前足额偿还相应利息及费用及持卡人的法律文书等送达地址等内容。周建煌在该《普惠金融·瓷都卡补充协议》的持卡人（签章）栏签名确认。陈珠连也在持卡人配偶（签章）栏签名确认。黄桥松、周建雄、周建辉作为担保人，也在担保人（签章）栏签名确认，并作出担保人声明：已收到上述《普惠金融·瓷都卡补充协议》，对全部条款无异议。同日，黄桥松、周建雄、周建辉作为保证人，德化县信用联社浔中信用社作为债权人，双方签订了一份《普惠金融·瓷都卡最高额保证合同》，该合同约定：保证人自愿为债权人因债务人使用该普惠金融卡而形成的债权提供最高额保证担保，担保的债权本金最高余额为该普惠金融卡的授信额度，卡片有效期限为最高额担保债权本金的确定期间；保证担保范围为债务人因使用普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于实际透支本金、手续费、利息、违约金、年费、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；保证期间为债务人普惠金融卡项下债务履行期限届满之日起二年；保证方式为连带责任保证；保证人以本合同签名栏提供的地址作为人民法院等法律文书的送达地址等条款。黄桥松、周建雄、周建辉在该《普惠金融·瓷都卡最高额保证合同》的保证人（签章）栏签名确认，周建煌也在该《普惠金融·瓷都卡最高额保证合同》的债务人（签章）栏签名确认，并作出债务人声明：已收到上述《普惠金融·瓷都卡最高额保证合同》，对全部条款无异议。德化县信用联社审核通过后向周建煌发放了卡号为62×××02的信用卡，该卡于2016年9月30日开户使用，信用额度为80000元，并从2019年3月11日开始逾期，截止2020年3月11日，尚欠德化县信用联社本金52620.40元、利息12333.31元，合计64953.71元。 本院认为，周建煌向德化县信用联社浔中信用社申请办理信用卡，双方签订了普惠金融卡领用合约，德化县信用联社浔中信用社同意并向周建煌发放了信用卡，双方成立信用卡合同关系，该合同系双方的真实意思表示，且没有违反国家法律、行政法规效力性的强制规定，合同合法有效。德化县信用联社浔中信用社不具备独立法人资格，所产生的民事权利义务应由其具有法人资格的德化县信用联社享有和承担。德化县信用联社为周建煌办理信用卡并提供了相应的服务，周建煌透支后没有按约还款，其行为已构成违约，应承担违约责任。周建煌应将截止2020年3月11日的信用卡透支本金52620.40元、利息12333.31元，合计64953.71元，偿还给德化县信用联社；2020年3月12日起至还清全部本金之日止的利息，应按普惠金融卡领用合约的约定另行计付。周建煌在申请办理涉案普惠金融卡时，虽然发生于陈珠连与周建煌夫妻关系存续期间，但陈珠连并没有在《福万通普惠金融卡申请表》上签名和共同申请。虽然陈珠连作为配偶在《普惠金融·瓷都卡补充协议》签名，但该《普惠金融·瓷都卡补充协议》并没有约定配偶必须承担共同还款义务。德化信用联社既未能提供相应证据证明陈珠连在事后追认涉案借款系其与周建煌共同意思表示，也未能提供相应证据证明涉案借款属于陈珠连与周建煌家庭日常生活需要所负的债务。故德化信用联社提供的证据不足以证明涉案借款系陈珠连与周建煌的夫妻共同债务。因此，德化信用联社要求陈珠连共同偿还的诉讼请求，不予支持。黄桥松、周建雄、周建辉为周建煌使用普惠金融卡而发生的债务提供担保，意思表示真实，保证合同合法有效。德化县信用联社要求黄桥松、周建雄、周建辉承担连带清偿责任的诉讼请求，予以支持。陈珠连、黄桥松、周建辉经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下： 一、周建煌应于本判决生效后十五日内偿还德化县农村信用合作联社信用卡透支本金52620.40元、利息12333.31元（计算至2020年3月11日），合计64953.71元，并按《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》约定的计算方式继续支付利息自2020年3月12日至还清全部本金之日止。 二、黄桥松、周建雄、周建辉对以上债务承担连带清偿责任。黄桥松、周建雄、周建辉承担保证责任后，有权向周建煌追偿。 三、驳回德化县农村信用合作联社的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1423.8，减半收取计711.9元，由周建煌、黄桥松、周建雄、周建辉负担，限于本判决生效后七日内向本院缴纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  曾金赞 二〇二〇年六月八日 书记员  王雅雯 附： （一）本案相关的法律法规： 1、《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2、《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一第保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 3、《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 4《最高人民法院关于适用的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利后果。 （二）执行提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。 调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他 义务的，应当支付迟延履行金。 德化县人民法院官方微信、微博二维码 ←官方微信官方微博→←官方微信官方微博→