四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初3932号 原告：兴业银行股份有限公司成都分行，住所地四川省成都市高新区世纪城路936号。 负责人：叶向峰，行长。 委托诉讼代理人：赵磊,四川凯盈律师事务所律师。 委托诉讼代理人：覃振山,四川凯盈律师事务所律师。 被告：高林，男，1974年9月23日出生，汉族，住四川省成都市高新区。 被告：高俊杰，男，1998年6月4日出生，汉族，住四川省成都市高新区。 原告兴业银行股份有限公司成都分行（以下简称兴业银行成都分行）与被告高林、高俊杰金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月16日立案后，依法适用简易程序，于2020年6月8日公开开庭进行了审理。原告兴业银行成都分行的委托诉讼代理人赵磊到庭参加诉讼，被告高林、高俊杰经本院依法传唤未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。 兴业银行成都分行向本院提出诉讼请求，请求判令：1、高林向原告偿还借款本金人民币244291.3元及对应的利息（含罚息、复利）（计算方法：截止2020年3月4日利息为5581.21元，从2020年3月5日起，按中国人民银行五年以上贷款基准利率的1.859倍计算利息，并对未按时支付的利息按该利率计收复利至贷款本息还清之日止）；2、原告对二被告所有的位于高新区的房屋拍卖所得的款项享有优先受偿权；3、本案诉讼费、保全费等实现债权的费用由被告承担。事实和理由：2017年5月16日，被告高林与原告签订了《个人综合消费借款合同》。合同签订后，原告足额发放了260000元贷款，全面履行了合同约定的义务，但被告却未按约偿还借款本息。 被告高林、高俊杰未到庭，亦未提交书面答辩状和证据。 经审理查明：2017年5月16日，被告高林与原告兴业银行成都分行签订合同编号为431701073001000的《个人综合消费借款合同》。同日，被告高林、高俊杰（抵押人）与原告兴业银行成都分行（抵押权人）签订合同编号为431701073001000的《零售借款抵押合同》。基本情况如下： 一、贷款金额：260000元； 二、贷款期限：240个月，自2017年5月16日起至2037年5月16日止； 三、贷款用途：消费； 四、贷款利率：按比例浮动定价，借款利率等于定价基准利率（央行人民币贷款基准利率五年以上期限档次）乘以系数1.43（执行年利率为7.007%）； 五、还款方式：固定日还本付息，自借款发放次日起每个公历月的11日及借款到期日为还款日； 六、放款情况：2017年6月9日，兴业银行成都分行根据申请发放了260000元的贷款； 七、还款情况：根据原告当庭陈述及原告提供的还款清单显示，截至2020年6月8日，被告未偿还的本金为243107.03元（其中正常本金240696.71元、逾期本金2410.32元）、按合同约定拖欠期内利息7225.9元、拖欠罚息（含复利）216.5元。 八、抵押情况：高林、高俊杰以其所有的位于成都市高新区房屋为案涉贷款作抵押，并于2017年6月2日办理抵押权登记。《零售借款抵押合同》第五条约定被抵押担保的债权范围包括借款本金、利息（含罚息、复利）、违约金、损害赔偿金、抵押权人实现债权的费用等；第十八条约定抵押权与主债务同时存在，主债务清偿完毕后，抵押权才消灭。 九、主要违约条款：《个人综合消费借款合同》第八条第七款：“债务人未按期还款且又未就展期事宜与债权人达成协议，即构成借款逾期的，债权人有权对逾期的借款计收罚息；债务人不能按时支付利息的，债权人有权按本合同约定的借款逾期罚息利率对欠息计收复利。罚息和复利的计结息方式与本合同约定的借款计结息方式一致。”第十五条第五款：“借款逾期的，罚息利率为借款利率上浮30%”。 另查明，2020年3月10日，原告兴业银行成都分行于向被告邮寄《兴业银行成都分行提前收贷及催收通知书》，载明根据合同约定，宣布合同项下债务提前到期，该邮件于同月23日被退回妥投。 自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布贷款市场报价利率（LPR），取消公布人民币贷款基准利率。 上述事实，有原告提交的当事人身份信息、《个人综合消费借款合同》《零售借款抵押合同》、抵押物清单、不动产登记证明、贷款发放凭证、房屋信息摘要、客户还款明细清单、兴业银行成都分行提前收贷及催收通知书、EMS邮单及原告当庭陈述在卷佐证，被告未到庭参加诉讼，视为其放弃质证权利，本院对上述事实予以确认。 本院认为，高林与兴业银行成都分行签订的《个人综合消费借款合同》及高林、高俊杰与兴业银行成都分行签订的《零售借款抵押合同》，系双方真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方均应按合同约定履行各自义务。本案中，原告兴业银行成都分行依约发放了借款，被告未按约定期限按时足额归还本息构成违约，原告有权依据合同约定宣布该笔贷款提前到期并要求被告偿还全部剩余欠款本息。原告通过邮寄提前收贷及催收通知书的方式宣布贷款提前到期，根据合同约定邮寄之日后的第5个工作日视为送达，故本院确认原告宣布贷款提前到期的时间为2020年3月17日。原告提供截至2020年6月8日的还款清单并明确以此为依据主张欠款金额，同时明确银行此前未对系统做提前到期处理。原告的该项主张于被告有利，原告要求被告偿还全部欠款本金243107.03元及拖欠的正常本金利息7225.9元、罚息（含复利）216.5元的诉讼请求，本院予以支持。根据合同约定，原告宣布贷款到期后，利息不再产生，原告有权就全部剩余本金计收罚息，就欠付利息计收复利。即罚息、复利的计算方式为：自2020年6月9日起，罚息以全部剩余本金为基数，按照贷款利率上浮30%的标准计算至本金结清之日止；复利以欠付利息为基数，按照罚息利率的标准计算至利息实际清偿完毕之日止。但上述利息、罚息、复利总计以年利率24%为限。 关于本案贷款利率的确定。本院认为，双方合同约定该笔贷款利率为浮动利率，即贷款利率为五年以上（期限）人民银行贷款基准利率的1.43倍。合同同时约定，贷款发放后，如遇国家取消基准利率或者市场不再公布基准利率的，债权人有权根据同期的国家利率政策按照公平诚信的原则，并参照行业惯例、利率状况等因素，重新确定借款利率后通知债务人，如债务人有异议的，应及时与债权人协商。原告主张该笔借款的执行利率为2019年人民银行5年以上期限贷款基准利率的1.43倍，即年利率为7.007%。本院认为，原告主张的该笔贷款的执行利率符合双方合同约定，本院予以确认。 对于抵押物，高林、高俊杰以其所有的位于成都市高新区房屋为抵押财产为上述债务作抵押，双方办理了抵押权登记。根据《中华人民共和国担保法》第四十一条规定当事人以不动产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。故兴业银行成都分行对案涉抵押物享有抵押权，有权就拍卖、变卖、折价款优先受偿。 对于保全费等实现债权的费用，兴业银行成都分行未向法院提交证据证明该费用实际发生并支付的凭证，故本院对该诉讼请求不予支持。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，判决如下： 一、高林于本判决生效之日起十五日内偿还兴业银行股份有限公司成都分行欠款本金243107.03元； 二、高林于本判决生效之日起十五日内偿还兴业银行股份有限公司成都分行欠付利息7225.9元及罚息、复利[截至2020年6月8日罚息（含复利）为216.5元，此后罚息、复利的计算方式为：罚息以全部剩余本金为基数，按年利率9.1091%的标准计收至欠款本金实际清偿完毕之日止；复利以逾期利息为基数，按照年利率9.1091%的标准计收至利息实际清偿完毕之日止]，但上述利息、罚息、复利总计以年利率24%为限； 三、兴业银行股份有限公司成都分行对高林、高俊杰所有的位于成都市高新区房屋拍卖、变卖、折价所得价款在本判决第一、二项确定的高林所负债务范围内享有优先受偿权； 四、驳回兴业银行股份有限公司成都分行的其它诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取2524元，由被告高林负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  邱方丽 二〇二〇年六月二十二日 书记员  张 艳