湖南省涟源市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）湘1382民初1195号 原告：中国农业银行股份有限公司涟源市支行，住所地湖南省涟源市人民东路。 负责人：黄锋芒，该行行长。 委托诉讼代理人：李小堂（特别授权），男，汉族，1963年11月13日出生，该行工作人员，住湖南省涟源市。 被告：肖建华，男，汉族，1956年9月21日出生，居民，住湖南省涟源市。 被告：王力，女，汉族，1956年9月1日出生，居民，户籍所在地湖南省涟源市，现住湖南省长沙市岳麓区。 被告：湖南德如鑫投资担保有限公司（原名为“湖南喜得利投资担保有限公司”），住所地湖南省常德市柳叶湖旅游度假区七里桥街道七里桥社区紫缘路柳叶湖车站（电力大楼北面）。 法定代表人：邢勇民，该公司执行董事兼总经理。 被告：黄小林，男，汉族，1962年8月23日出生，居民，住浙江省温州市鹿城区。 被告：徐玉燕（被告黄小林之妻），1966年1月5日出生，汉族，居民，住址同上。 原告中国农业银行股份有限公司涟源市支行（以下简称“涟源农行”）与被告肖建华、王力、湖南德如鑫投资担保有限公司（以下简称德如鑫公司）、黄小林、徐玉燕信用卡纠纷一案，本院于2020年4月23日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告涟源农行的委托诉讼代理人李小堂、被告王力到庭参加诉讼，被告肖建华、德如鑫公司、黄小林、徐玉燕经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告涟源农行向本院提出诉讼请求：1.判令被告肖建华、王力（共同还款人）偿还原告信用卡一般额度逾期还款违约金5300.41元、利息26.92元（计算至2020年3月29日）、管理类费用80元，并按合同约定计算利息、复利至实际清偿之日止；2.判令被告肖建华、王力（共同还款人）偿还原告信用卡专项分期本金197974.17元、利息279320.9元（计算至2020年3月29日），并按合同约定计算利息、复利至实际清偿之日止；3.判令被告德如鑫公司、黄小林、徐玉燕对上述债务承担连带清偿责任；4.由五被告承担本案的全部诉讼费用。事实和理由：2013年1月13日，被告肖建华向原告申请一张住房装修分期专项信用卡，申请一般额度50000元、专项分期额度500000元，最终授信一般额度10000元、专项分期额度490000元，其配偶即被告王力向原告出具了《共同还款责任承诺书》，由被告德如鑫公司（原名为“湖南喜得利投资担保有限公司”，于2018年12月15日更名）提供连带担保，被告黄小林、徐玉燕于2012年10月12日向原告就汽车按揭贷款业务及信用卡分期业务的借款，与原告签订了最高额保证合同，担保的最高余额为10亿元。截止到2020年3月29日，被告肖建华尚欠两笔信用卡业务贷款本息及逾期还款违约金共计482702.4元，其中专项分期本金197974.17元、利息279320.9元、一般额度逾期还款违约金5300.41元及利息26.92元，管理类费用80元。原告的工作人员多次向五被告进行催讨，但五被告仍未履行义务。现特诉至法院，请求法院支持原告的诉讼请求。 被告王力辩称：1.原告在起诉中陈述的申请信用卡的情况属实，但发放的信用卡一直由被告肖建华使用，被告王力对很多情况都不清楚的，也不知道具体借了多少、还了多少。2.被告王力、肖建华于2014年5月离婚，并确定全部债务由被告肖建华偿还。3.被告王力现在没有任何财产，也没有任何经济来源，生活极度困难，并患有糖尿病、高血压等疾病，被告王力已经没有任何偿还能力。综上，请求涟源市人民法院依法驳回原告对被告王力的起诉。 被告肖建华、德如鑫公司、黄小林、徐玉燕未作答辩。 原告涟源农行围绕其诉讼主张依法提交了证据，本院依职权对被告黄小林进行了询问并制作了询问笔录。本院组织当事人对原告提交的证据以及本院依职权制作的询问笔录进行了质证。被告王力表示对上述证据的真实性均无异议。被告肖建华、德如鑫公司、黄小林、徐玉燕未到庭参加诉讼，未对原告提交的证据以及本院依职权制作的询问笔录发表质证意见，本院视为其放弃对上述证据发表质证意见的权利。经审查，本院对原告提交的证据以及本院依职权制作的询问笔录予以确认并在卷佐证。被告肖建华、王力、德如鑫公司、黄小林、徐玉燕未向本院提交证据。 根据当事人的陈述和本院经审查确认的证据，本院认定法律事实如下：被告肖建华、王力原系夫妻关系，于2014年5月27日离婚。被告黄小林、徐玉燕系夫妻关系。被告德如鑫公司原名为“湖南喜得利投资担保有限公司”，于2017年4月28日更名。2012年10月12日，被告黄小林、徐玉燕与中国农业银行股份有限公司娄底分行、常德分行签订了《最高额保证合同》，双方约定：保证人黄小林、徐玉燕愿为债权人与德如鑫公司（合同中的名称为“湖南喜得利投资担保有限公司”）所担保的汽车按揭贷款及信用卡分期业务的借款人按约定签订的一系列业务合同所形成的债权提供最高额为10亿元的保证担保，最高额担保债权的期间为2012年10月12日起至2015年10月11日止，保证方式为连带责任保证，保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起二年。该《最高额保证合同》中的担保债权人为中国农业银行股份有限公司娄底分行和常德分行，其中的中国农业银行股份有限公司娄底分行代表了中国农业银行股份有限公司在整个娄底市所管辖范围内的分行或者支行，其中包括原告涟源农行在内。本案所涉贷款本息均在被告黄小林、徐玉燕提供的最高额担保范围内。2013年1月13日，被告肖建华向原告申请一张金穗贷记卡，申请一般额度为50000元、专项分期额度为500000元。被告肖建华于同日向原告出具了《承诺书》，承诺被告肖建华若不能按约定分期还款，原告有权处置被告肖建华向原告提供的申报资料中的资产，被告王力作为承诺人配偶在该《承诺书》上签名。2013年1月13日，被告王力作为被告肖建华的配偶，向原告出具了《共同还款责任承诺书》，承认该笔家装乐分卡分期付款债务（金额为500000元，分期期数36期，即3年）系夫妻共同债务，承诺对该笔贷款承担连带清偿责任。2014年7月3日，被告德如鑫公司（合同中的名称为“湖南喜得利投资担保有限公司”）向原告出具了《湖南喜得利投资担保有限公司担保承诺书》，承诺为被告肖建华在原告处的金穗乐分卡消费贷款人民币500000元提供连带责任担保。被告肖建华在原告出具的《金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》、《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》上签字，该申请表及领用合约中对申请分期金额、付款期数、手续费金额、利息、滞纳金（即违约金）、超限费等进行了约定。2013年1月13日，被告肖建华与原告签订了《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定：分期资金用途为在涟源市科达建材服饰有限公司购买家装；被告肖建华申请的分期资金500000元，分期手续费费率为10%，分期期数为36期；若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期资金记入贷记卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的一切费用，并有权直接从持卡人在中国农业银行各机构开立的任何账户划收；持卡人不按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》偿还透支本金、利息、滞纳金和超限费等费用，构成犯罪的，银行有权按照国家相关法律规定，提请司法部门追究持卡人刑事责任。被告德如鑫公司（合同中的名称为“湖南喜得利投资担保有限公司”）在保证人一栏处盖章。原告经审查，向被告肖建华发放了授信一般额度10000元、专项分期额度490000元的账号为18×××45、主卡卡号为62×××04（账户建立日期为2013年2月4日）、分期合约号为18611001680000120（账户建立日期为2013年3月5日）的信用卡，双方约定分期付款的期限为3年，即36期，每月13611元。被告肖建华在透支消费上述信用卡后，按照约定偿还过一段时间的贷款。截止到2019年6月19日，被告肖建华尚欠原告专项分期贷款本金197974.17元、利息200051.64元，合计398025.81元；尚欠原告一般额度逾期还款违约金5300.41元、利息22.44元、管理类费用80元，合计5402.85元。以上两项合计403428.66元。原告分别于2017年1月8日、2017年4月7日向被告黄小林、徐玉燕进行了催讨，于2017年3月31日向被告德如鑫公司（原名为“湖南喜得利投资担保有限公司”）进行了催讨，被告黄小林、徐玉燕、德如鑫公司均未履行代为还款责任。2020年4月23日，原告涟源农行诉至本院。 本院认为：合同应当全面履行。被告肖建华向原告中国农业银行股份有限公司涟源市支行申请金穗贷记卡，并且在原告出具的《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》文本上签字，原告经过审查授信被告肖建华一般消费额度10000元，被告肖建华陆续在此额度内多次透支消费。截止到2019年6月19日止，被告肖建华尚欠原告一般额度逾期还款违约金5300.41元、利息22.44元、管理类费用80元，合计5402.85元。故对原告要求被告肖建华偿还信用卡一般额度消费的逾期还款违约金5300.41元、利息22.44元、管理类费用80元，合计5402.85元，以及自2019年6月20日起至贷款实际清偿之日止的后段利息、复利的诉讼请求，本院予以支持。但由于原告所举证据不足以证明被告王力、德如鑫公司、黄小林、徐玉燕对上述贷款应当承担共同偿还责任或者担保责任的事实，故对原告要求被告王力对该贷款本息承担共同偿还责任，以及要求被告德如鑫公司、黄小林、徐玉燕对该贷款承担连带清偿责任的诉讼请求，本院不予支持。被告肖建华与原告签订了《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，并向原告申请金穗贷记卡家装分期业务，双方形成了合法、有效的信用卡合同关系。原告经审查向被告肖建华发放了授信额度为490000元的卡号为62×××04的信用卡，被告肖建华使用该信用卡进行了专项商户分期业务消费，应当按照约定偿还该笔业务中所积欠的贷款本息、违约金等。故对原告要求被告肖建华偿还该信用卡上专项商户分期业务消费所积欠的贷款本金197974.17元、利息200051.64元，合计398025.81元，并按其合同约定偿还自2019年6月20日至该贷款还清之日止的后段利息、复利等的诉讼请求，本院予以支持。被告王力系被告肖建华的配偶（借款时），向原告出具了《共同还款责任承诺书》，认可本案诉争的债务系其共同债务，亦承诺对此承担连带还款责任，故本院对原告要求被告王力与被告肖建华共同偿还该分期业务贷款本息的诉讼请求予以支持。至于被告德如鑫公司的担保责任问题，被告德如鑫公司（合同中的名称为“湖南喜得利投资担保有限公司”）与原告签订了《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，并向原告出具了《湖南喜得利投资担保有限公司担保承诺书》，为被告肖建华在原告处的贷款提供了连带责任担保，故对原告要求被告德如鑫公司对被告肖建华在原告处的贷款承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。关于黄小林、徐玉燕的担保责任问题，被告黄小林、徐玉燕为债权人（即包括原告在内的中国农业银行股份有限公司娄底分行以及常德分行）与被告德如鑫公司（原名为“湖南喜得利投资担保有限公司”）所担保的汽车按揭贷款及信用卡分期业务的借款人按约定签订的一系列业务合同（时间范围为2012年10月12日至2015年10月11日）所形成的债权提供最高额为10亿元的保证担保，保证方式为连带责任保证，保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起二年。而本案所涉贷款本息在被告黄小林、徐玉燕提供的最高额担保范围内。故被告黄小林、徐玉燕应当为被告肖建华在原告处的贷款承担连带清偿责任。被告黄小林、徐玉燕承担连带清偿责任后，有权向被告肖建华、王力追偿。尽管被告黄小林主张其保证期间已过期，但是本案的债务履行期限自2013年3月5日起至2016年3月4日止，保证期间为自2016年3月5日至2018年3月4日，原告在被告黄小林、徐玉燕的保证期间主张了担保权利，故被告黄小林、徐玉燕的担保责任并未免除，本院对被告黄小林的该项抗辩主张不予支持。被告德如鑫公司承担连带清偿责任后，有权向被告肖建华、王力追偿。据此，为保护当事人的合法权益，本院依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百一十四条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、限被告肖建华自本判决生效之日起十日内偿还其在原告中国农业银行股份有限公司涟源市支行的信用卡（卡号为62×××04）一般额度消费逾期还款违约金5300.41元、利息22.44元、管理类费用80元，合计5402.85元，并按照约定的利率和其它计息方式计付自2019年6月20日起至该贷款实际清偿之日止的后段利息、违约金。 二、限被告肖建华、王力自本判决生效之日起十日内共同偿还其在原告中国农业银行股份有限公司涟源市支行的信用卡（卡号为62×××04）专项商户分期业务中所积欠的贷款本金197974.17元、利息200051.64元，合计398025.81元，并按双方约定的方式计付自2019年6月20日起至该贷款本息实际清偿之日止的后段利息、复利。被告黄小林、徐玉燕、湖南德如鑫投资担保有限公司（原名为“湖南喜得利投资担保有限公司”）对前述贷款本息承担连带清偿责任。被告黄小林、徐玉燕、湖南德如鑫投资担保有限公司承担连带清偿责任后，有权向被告肖建华、王力追偿。 三、驳回原告中国农业银行股份有限公司涟源市支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费8541元，减半收取4270.5元，由被告肖建华、王力、湖南德如鑫投资担保有限公司、黄小林、徐玉燕共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于湖南省娄底市中级人民法院。 当事人均服判的，本判决在上诉期间届满即发生法律效力，当事人必须履行。一方当事人拒绝履行的，对方当事人可以向有管辖权的人民法院申请执行。申请执行的期间为二年，从本判决规定的履行期间的最后一日起计算；分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；未规定履行期间的，从判决生效之日起计算。 审 判 员  杨建辉 二〇二〇年六月二十三日 法官助理钟娟娟 代理书记员  梁 瑶 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十四条保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。