四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初3963号 原告：中国农业银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行，住所地四川省成都市高新技术开发区科技商务广场。 负责人：张晓声，行长。 委托诉讼代理人：李明，四川拓越律师事务所律师。 委托诉讼代理人：高尚，银行员工。 被告：杜华荣，男，1970年5月12日出生，汉族，住四川省都江堰市。 被告：舒小梅，女，1975年8月5日出生，汉族，住四川省都江堰市。 被告：四川科翰日月汽车销售有限公司，住所地四川省成都市青羊区太升北路56号25层3号。 法定代表人：邹淑明。 原告中国农业银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行（以下简称农业银行高新支行）与杜华荣、舒小梅、四川科翰日月汽车销售有限公司（以下简称科翰日月汽车销售公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月17日立案受理后，依法适用小额程序，于2020年6月3日公开开庭进行了审理。农业银行高新支行的委托诉讼代理人李明到庭参加诉讼，杜华荣、舒小梅、科翰日月汽车销售公司经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农业银行高新支行向本院提出诉讼请求：1、请求判令杜华荣、舒小梅偿还借款本金人民币11999.97元、利息1038.72元、滞纳金721.73元、分期手续费705.86元，总计：14466.28元（暂计算至2020年3月10日）；2、请求判令杜华荣、舒小梅以上述剩余借款本金为基数，自2020年3月11日起至还清之日之，按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》及《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》的约定给付利息、复利、滞纳金、分期手续费等；3、请求确认农业银行高新支行对杜华荣所有的“江铃牌”机动车（车牌号：川Ａ×××××）享有抵押权，并对该车辆拍卖、变卖、折价的价款享有优先受偿；4、请求判令杜华荣、舒小梅承担本案诉讼费、保全费、律师费等农业银行高新支行实现债权和担保费的其他费用；5、请求判令科翰日月汽车销售公司对杜华荣、舒小梅的给付义务承担连带保证责任。庭审中，农业银行高新支行明确利息、复利的计算标准为《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》第四条第4项，滞纳金计算标准为《收费标准》记载的最低还款额未偿还部分的5%。庭审结束后，农业银行高新支行明确本案中尚欠分期手续费总额为705.86元。事实和理由：农业银行高新支行与杜华荣、舒小梅、科翰日月汽车销售公司签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，农业银行高新支行按合同约定向杜华荣、舒小梅发放贷款后，杜华荣、舒小梅未按约定履行还款义务。 杜华荣、舒小梅、科翰日月汽车销售公司未到庭，亦未提交书面答辩状和证据材料。 经审理查明： 合同签署情况。2016年11月11日，杜华荣签署了《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》。2016年11月15日，杜华荣、舒小梅向农业银行高新支行申请办理农业银行金穗贷记卡并填写了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，杜华荣在《中国农业银行金穗信用卡章程》的客户签阅栏签署：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。同日，杜华荣向农业银行高新支行申请分期并填写了《金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》，杜华荣在申请人声明一栏中签名确认，该栏载明：本人知悉并同意申请表背面的《金穗贷记卡专项商户分期业务细则》。2016年12月9日，杜华荣（借款人、抵押人）、舒小梅（抵押人）、科翰日月汽车销售公司（保证人）与农业银行高新支行（贷款人）签订了合同编号为51270120160024619的《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》（以下简称《担保借款合同》）。同日，舒小梅作为共同偿债人签署了《共同偿债人承诺书》，表明其愿作为杜华荣的共同债务人，对杜华荣在编号为51270120160024619的《担保借款合同》项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任。 分期情况。分期资金金额：108000元；分期期数：36期；分期手续费费率为9.4%，合同项下分期手续费金额为10152元；分期手续费偿还方式为按月分期偿还。 分期资金用途。用于在分期商户（科翰日月汽车销售公司）处购买江铃驭胜S3502016款2.0T自动四驱汽油豪华版5座。 放款情况。2016年12月9日，农业银行高新支行向杜华荣发放了108000元的借款。 还款情况。根据农业银行高新支行当庭陈述及其提供的《专项分期账户信息查询》载明，截至2020年5月10日，杜华荣尚欠借款本金11999.97元，利息(含复利）1439.43元、分期手续费705.86元、滞纳金721.73元。 担保情况。《担保借款合同》第二十条约定科翰日月汽车销售公司提供保证担保；2016年11月14日，科翰日月汽车销售公司出具《担保函》，载明其为杜华荣向农业银行高新支行申请的个人金穗贷记卡汽车分期付款业务提供连带责任担保，主债权分期资金为108000元，担保范围包括分期资金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期收费等；保证期间为分期付款届满之日起两年，宣布提前到期的以提前到期日为期限届满日。《担保借款合同》第二十一条约定杜华荣同意以该合同所购商品提供担保；2016年12月9日，杜华荣以其名下的车辆识别代号为ＬＥＦＤ13ＢＢ1ＧＴＰ49057、车牌号为川Ａ×××××的江铃牌汽车办理了抵押登记，抵押权人为农业银行高新支行。 利息、复利、滞纳金、分期手续费的情况。《担保借款合同》第4.2条，持卡人在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期资金可享受免息待遇。否则，银行有权按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的相关条款对当期应还分期资金收取利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用。分期手续费不收取利息。第8.1.3条，本合同项下借款同时存在物的担保（含持卡人或第三人提供）和保证担保的，银行可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。第10.2条，持卡人、担保人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：……（2）持卡人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他费用中任何一项……第10.3条，持卡人、担保人出现本合同约定的违约事件时，银行有权分别或同时采取下列措施：（1）有权收回贷记卡分期额度。若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期资金记入贷记卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼费、律师费等银行实现债权和担保权的费用。第13.5条，本合同未尽事宜或涉及业务术语的，各方同意依照《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、有关法律法规及金融惯例办理。第25条，手续费收取方式为按月分期收取；分期付款账单逾期未还，账户所有欠款视为关注贷款，逾期满60天后我行将终止分期付款计划，持卡人须立即偿还所有欠款，已收取的分期手续费不退还。 《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》第四条第1款约定，对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），金穗贷记卡申请人（以下简称乙方）在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇。免息还款期最长为56天。第四条第2款，乙方未能按期偿还全部应还款项的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金（收费标准：滞纳金以最低还款额未偿还部分的5%为标准）。第四条第4款，发卡行（以下简称甲方）甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利。利率如有变动，甲方通过门户网站、营业网点公示等方式通知乙方。第六条第3款，乙方同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债务，正常还款时，还款先后顺序为：费用、利息、上期预借现金、上期分期欠款、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款、未到期分期欠款；逾期1-90天（含）的，按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还；逾期91天（含）以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还。 另查明，杜华荣、舒小梅系夫妻关系。 以上事实，有《中国农业银行金穗贷记卡申请表》《中国农业银行金穗信用卡章程》《金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》《客户信息查询》《共同偿债人承诺书》《担保函》、机动车辆登记证书、当事人当庭陈述等证据在案佐证。 本院认为，《中国农业银行金穗贷记卡申请表》《中国农业银行金穗信用卡章程》《金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》《共同偿债人承诺书》《担保函》系各方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，对签约各方当事人均具有法律约束力。 合同签订后，农业银行高新支行依约发放了借款，杜华荣、舒小梅未按约定期限按时归还本息。农业银行高新支行主张并提交专项分期账户信息查询表等证据证明杜华荣、舒小梅尚欠本金11999.97元，本院对农业银行高新支行请求杜华荣、舒小梅偿还欠付借款本金11999.97元的诉讼请求，予以支持。农业银行高新支行还主张杜华荣、舒小梅还应当按照《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》第四条第4项标准向其支付利息，按照《收费标准》记载的最低还款额未偿还部分的5%的标准向其支付滞纳金，并支付尚欠的分期手续费705.86元。对此，本院认为，根据双方约定，杜华荣、舒小梅逾期还款，还应当向农业银行高新支行以日利率万分之五支付利息并按月计收复利，以及尚欠的分期手续费705.86元，且前述分期手续费、利息、复利不超过以欠付本金为基数按照年利率24%计算所得的数额。农业银行高新支行还主张杜华荣、舒小梅应当以最低还款额未偿还部分的5%为标准支付滞纳金。对此，本院认为，中国人民银行于2016年4月15日发布《通知》，其中第三条规定“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”该《通知》自2017年1月1日生效实施。农业银行高新支行未举证证明其与杜华荣、舒小梅已经通过协议约定了关于违约金的收取方式和计算标准，亦未证明其在相关营业场所发布了关于合同变更的公告，故农业银行高新支行关于滞纳金的主张缺乏依据，本院不予支持。 杜华荣、舒小梅将登记在杜华荣名下的车辆识别代号为ＬＥＦＤ13ＢＢ1ＧＴＰ49057、车牌号为川Ａ×××××的江铃牌汽车为《担保借款合同》项下债务提供担保，并办理了抵押登记，故本院对农业银行高新支行主张确认其对杜华荣、舒小梅所有的江铃牌汽车（车辆识别代号为ＬＥＦＤ13ＢＢ1ＧＴＰ49057；车牌号川Ａ×××××）的汽车享有优先受偿权的诉讼请求予以支持。 科翰日月汽车销售公司为案涉《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》项下的债务提供连带责任保证，故农行高新支行主张科翰日月汽车销售公司就杜华荣、舒小梅的案涉债务承担连带清偿责任，具备事实和法律依据，本院予以支持。科翰日月汽车销售公司承担保证责任后，有权向杜华荣、舒小梅追偿。 对于律师费等农业银行高新支行为实现债权而产生的其他费用，农业银行高新支行未提供证据证明该类费用已实际产生以及实际产生的金额，故本院对该请求不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、第三十三条第一款、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告杜华荣、舒小梅于本判决生效之日起十日内偿还中国农业银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行欠款本金11999.97元； 二、被告杜华荣、舒小梅于本判决生效之日起十日内偿还中国农业银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行分期手续费705.86元及欠付利息、复利（利息的计算方式为：以逾期本金为基数，按日利率万分之五的标准自逾期之日起计算至欠款清偿完毕之日止；复利的计算方式为：以逾期利息为基数，按照日利率万分之五的标准按月计收至利息实际清偿完毕之日止）。前述分期手续费、利息、复利以欠付本金为基数按照年利率24%计算所得的数额为限； 三、原告中国农业银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行对登记在被告杜华荣名下的江铃牌机动车（车辆识别代号为ＬＥＦＤ13ＢＢ1ＧＴＰ49057；车牌号川Ａ×××××）享有优先受偿权； 四、被告四川科翰日月汽车销售有限公司就本判决第一、二项确定的被告杜华荣、舒小梅的债务承担连带清偿责任；被告四川科翰日月汽车销售有限公司承担保证责任后，有权向被告杜华荣、舒小梅追偿； 五、驳回原告中国农业银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费81元、保全费165元，由杜华荣、舒小梅、四川科翰日月汽车销售有限公司负担。 本判决为终审判决。 审判员 王 敏 二〇二〇年六月九日 书记员 罗常耀