福建省莆田市秀屿区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0305民初1570号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司忠门支行,住所地福建省莆田市秀屿区忠门镇汉柄小区1010号。统一社会信用代码：91350305565379871Y。 代表人：谢超连，行长。 委托诉讼代理人：林丽容，女，该银行员工。 被告：蒋国平，男，1986年8月12日出生，汉族，住所地福建省莆田市秀屿区。 被告：范清燕，女，1986年8月4日出生，汉族，住所地福建省莆田市秀屿区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司忠门支行（以下简称农商行忠门支行）与被告蒋国平、范清燕银行卡纠纷一案，本院于2020年4月2日立案后，依法适用简易程序，分别于2020年5月8日、2020年6月4日公开开庭进行了审理。二次庭审原告农商行忠门支行的委托诉讼代理人林丽容到庭参加诉讼，被告蒋国平、范清燕经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 农商行忠门支行向本院提出诉讼请求：依法判令蒋国平和范清燕（借款人配偶）共同立即归还普惠金融卡透支本金139999.51元以及该款自2019年10月22日起按领用合约、章程的约定计至付清款项之日止透支利息、违约金（透支利息按日利率万分之四计收；违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元）。事实和理由：2019年7月21日，蒋国平向农商行忠门支行办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《莆田农商银行福万通普惠金融卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，并约定：普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息、费用。透支利息按每账单期浮动计收，利率在中国人民银行公布同期1-5年贷款基准利率至日利率万分之五区间浮动，具体利率按农商行忠门支行核定的计费标准计收。持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元。 此外，农商行忠门支行与蒋国平、范清燕于2019年7月21日，在蒋国平（持卡人）的《普惠金融卡申请表》中确认了法律文书送达地址确认内容，约定了：“本确认书中所指法律文书包含但不限于贵行的催收函以及各个诉讼阶段(包括一审、二审、再审、执行等）的起诉状、应诉通知书、举证材料及补充举证材料、传票、告知笔录等法律文书”。 合同签订后，农商行忠门支行按照申领福万通普惠金融卡审批程序通过蒋国平的申请，于2019年7月21日农商行忠门支行向蒋国平发放福万通普惠金融卡（卡号：62×××01）一张，授信额度为14万元，授信期限3年。但蒋国平自2019年10月发生账单141679.5元后，截至目前仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约，应对本案债务及各项费用承担偿还责任。经查，范清燕系蒋国平之妻，本案债务发生在其夫妻关系存续期间，该配偶也在《普惠金融卡申请表》中签字确认借贷事实，属于共同债务，范清燕应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。 蒋国平、范清燕均未作答辩，也未提供证据。 农商行忠门支行围绕诉讼请求提供了下列证据： 1.2016年的普惠金融卡申请表、普惠金融惠民卡（惠尚卡）调查审查审批表、普惠金融惠民卡（惠商卡）使用须知、普惠金融惠民卡（惠商卡）共同债务承诺书、普惠卡管理系统截图、贷记卡台账信息以及2019年的普惠金融卡申请表各一份。证明蒋国平于2016年8月15日向农商行忠门支行申领普惠金融卡，授信额度5万元，执行年利率为14.4%，透支日利率为0.4‰，期限3年，由范清燕承担共同还款责任。2019年7月21日，蒋国平、范清燕向农商行忠门支行申领续卡普惠金融卡；2019年8月6日，农商行忠门支行给予持卡人14万元的授信额度。 2.身份证复印件二份。证明蒋国平、范清燕向农商行忠门支行提供本人身份及住址。 3.结婚证复印件一份。证明范清燕系蒋国平的配偶，本案债务发生在夫妻关系存续期间，属于夫妻共同债务，范清燕应对本案债务承担共同偿还责任。 4.贷记卡交易明细一份（当庭再提交截至当日的贷记卡交易明细二份）。证明蒋国平自2019年10月起出现逾期违约。 经审查，本院认为，农商行忠门支行提供的上述证据内容明确，来源合法，蒋国平、范清燕缺席也未提出异议，均予确认。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 蒋国平与范清燕于2014年1月14日登记结婚。2019年7月21日，蒋国平向农商行忠门支行申领福万通普惠金融卡，系因2016年蒋国平申领的普惠金融卡到期续卡，并在申请表内签名捺印确认“本人已阅读全部申请材料，愿意遵守领用合约和章程的各项规则。”范清燕在申请表中的“申请人配偶／家属”一栏中签名捺印确认并向农商行忠门支行提供身份证、结婚证。《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》对金融卡的使用、收费、缴款等作了约定。后农商行忠门支行向蒋国平发放贷记卡（卡号：62×××01），授信额度为14万元，授信期限3年。后蒋国平未能按时依约偿还透支款项，现尚欠农商行忠门支行透支本金139999.51元及自2019年10月22日起按合同约定的透支利息、违约金未偿还，致本案诉讼。另查明，蒋国平于2019年11月17日偿还利息0.87元，于2019年12月18日偿还利息0.15元，于2020年2月28日偿还10000元（其中偿还本金9985.75元、偿还利息14.25元）。案经审理，因蒋国平、范清燕缺席，致无法调解。 本院认为，蒋国平尚欠农商行忠门支行普惠金融卡透支本金139999.51元以及该款自2019年10月22日起按合同约定的透支利息、违约金，有农商行忠门支行提供的普惠金融卡申请材料、贷记卡交易明细及其庭审陈述为凭，足以认定。《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》系本案合同组成部分，其已就透支利息、违约金等的计算方式作出约定。根据法律规定，发卡人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失的，总计超过年利率24%的部分应予调减。现农商行忠门支行主张透支利息、违约金折合应以年利率24%为限。庭审时，农商行忠门支行主张蒋国平除已支付至2019年10月21日的利息、违约金外，蒋国平于2019年11月17日偿还利息0.87元，于2019年12月18日偿还利息0.15元，于2020年2月28日偿还10000元（其中偿还本金9985.75元、偿还利息14.25元），系自认，予以采纳。2019年7月21日蒋国平申领福万通普惠金融卡时，范清燕系其配偶且以其配偶的身份在申请表中签字承担共同还款责任，并向农商行忠门支行提供了自己的身份信息及结婚证，故应认为本案贷款系基于蒋国平、范清燕的共同意思表示，该债务应当按其夫妻共同债务处理，范清燕应承担共同偿债责任。蒋国平、范清燕经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自动放弃相应的诉讼权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 蒋国平、范清燕应在本判决生效之日起五日内偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司忠门支行普惠金融卡透支本金139999.51元及以该款项为基数按合同约定计算自2019年10月22日起至还款之日止的利息、违约金（利息、违约金折合年利率24%为限，蒋国平已经偿还的本金9985.75元予以抵扣、蒋国平已经偿还的利息15.27元予以抵扣）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3247.1元，减半收取计1623.55元，由蒋国平、范清燕负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  黄世滔 二〇二〇年六月八日 书记员  蒋玲玲 附相关法律依据条文： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》 第三条在诉讼过程中，一方当事人陈述的于己不利的事实，或者对于己不利的事实明确表示承认的，另一方当事人无需举证证明。 在证据交换、询问、调查过程中，或者在起诉状、答辩状、代理词等书面材料中，当事人明确承认于己不利的事实的，适用前款规定。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 申请执行提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。