湖北省武汉市青山区人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0107民初1414号原告：上海浦东发展银行股份有限公司武汉园林社区支行，经营场所湖北省武汉市青山区128街坊45-54门4号商网。负责人：陈博文，该支行行长。委托诉讼代理人：林娜，湖北观筑律师事务所律师（特别授权代理）。委托诉讼代理人：胡丽，湖北观筑律师事务所律师（特别授权代理）。被告：梅惠刚，男，1970年11月11日出生，汉族，住湖北省武汉市硚口区。原告上海浦东发展银行股份有限公司武汉园林社区支行与被告梅惠刚信用卡纠纷一案，本院于2020年5月18日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告上海浦东发展银行股份有限公司武汉园林社区支行的委托诉讼代理人胡丽、被告梅惠刚到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告上海浦东发展银行股份有限公司武汉园林社区支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告偿还截至2020年4月28日的欠款本金140695.89元；2.判令被告向原告偿还截至2020年4月28日的欠款利息10140.96元、专项分期手续费631.39元、逾期还款违约金2081.96元、其他手续费28元，共计12882.31元，并偿还以欠款本金140695.89元为基数自2020年4月29日起至欠款结清之日为止的利息、费用（具体计算方式以合同约定为准）；3.本案的诉讼费用由被告承担。事实和理由：被告向原告申办信用卡，经审核被告提交的《浦发银行信用卡申请表》（申请表后载有《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）领用合约》、《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）章程》等条款）及其他申请办卡资料后，原告于2018年1月28日向被告发放了账号为37×××82的信用卡。被告使用上述信用卡产生透支，截至2019年4月28日，累计欠款本金140695.89元及相应利息、费用，合计153578.2元。原告经多次催款，被告仍未偿还，故诉请如前。被告梅惠刚辩称，原告所述基本属实，但其一不清楚利息与费用的计算方式与具体明细，也不清楚浦发银行的相关业务信息公告；其二信用卡系交由案外人使用，并非被告消费，被告是受害者也已经报案；其三在新冠××疫情期间，被告失去收入来源。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对原告上海浦东发展银行股份有限公司武汉园林社区支行提交的：信用卡申请表、《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）领用合约》、《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）章程》、账户号名下的卡号、信用卡账户交易消费明细、业务分期明细、欠款构成明细、关键信息地址变更截屏等证据，均客观、真实，与本案有关联性，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：被告向原告申请办理信用卡并签署了浦发银行信用卡申请表，该表背面附有《上海浦东发展银行信用卡(个人卡)领用合约》、《上海浦东发展银行信用卡(个人卡)章程》及《上海浦东发展银行信用卡业务主要收费项目表》，被告在表中声明已阅读申请材料，知晓信用卡信息，愿意遵守信用合约及申请表所列的全部条款。《领用合约》对信用卡申领、使用、对账单和还款、利息和收费、有效期、挂失及补换、信用卡的终止、信息披露和通知、送达地址等内容进行了约定。原告审核后向被告发放了所申办的信用卡，所涉信用卡的账号为37×××82。被告激活信用卡后持卡消费、办理分期业务等，后该账户项下的信用卡发生逾期。截止2020年4月28日，被告已逾期98天，其上述账户尚欠原告透支本金140695.89元、利息10140.96元、费用2741.35元（专项分期手续费631.39元、逾期还款违约金2081.96元、其他手续费28元），合计153578.2元。原告多次催收未果，故而诉至法院，请求判如所请。本院认为，被告在上海浦东发展银行股份有限公司处申请信用卡，并领卡使用，双方之间已建立信用卡合同关系，原、被告均应按约履行各自义务。被告持卡消费后，未按约在还款期限内履行还款义务，已构成违约，故原告要求其归还透支本金，并支付利息、费用的诉请，符合合同约定及法律规定，本院依法予以支持。原告要求被告支付截至2020年4月28日的利息、逾期还款违约金等费用的诉讼请求，经本院核算，计付标准过高，本院按年利率24%予以调整，调整后的利息、逾期还款违约金等费用共计9192.13元（140695.89元×24%÷360天×98天），其后的利息、逾期还款违约金等费用按约定给付，但不得超过年利率24%。结合新冠××疫情影响，依据相关规定，本院对被告的还款期限予以适当延长，酌情给予被告90天的期限。关于被告不清楚利息与费用计算方式与明细及银行信息公告的答辩意见，本院认为，领用合约中约定发卡行可采用网站公告的形式履行通知义务、发卡行已发布的持续有效公告对双方均有约束力并在发生调整时提前以信用卡中心网站公告方式通知持卡人，上海浦东发展银行已在其官方网站发布了计费方式，并可公开查阅，被告作为信用卡的使用人，亦即直接利益相关人，应当对自己的权利与义务进行充分了解，被告办理并使用了信用卡及相关业务的行为视为其同意遵守信用卡业务的相关条款且认可双方领用合约中对于利息与费用计收方式及通知方式的约定，同时原告向本院提交了被告的消费明细清单，其上清晰列明了被告使用信用卡的欠款发生额，完成了被告差欠原告欠款数额的举证责任，若被告对此有异议应当提供相应的证据予以证明其主张，故对被告的该项答辩意见，本院不予支持。关于被告的信用卡是案外人在使用的答辩意见，本院认为，信用卡系发卡银行以持卡人本人的收入与偿付能力等信用方面综合评估而审核发放的支持先消费后还款的信用证明，发卡银行基于还款风险控制的考量，授予持卡人的消费额度与卡附功能因信用评估结果的不同而各异，卡片具有一定的融资功能，也有较强的特定个人属性，是故信用卡章程中亦明确约定了只限于持卡人本人使用且不得转让。在案件审理过程中，被告陈述将自己的信用卡交由案外人以作他用，该行为不仅放弃自身对于信用卡的支配权利，也违背了妥善保管信用卡的义务，违反了信用卡章程的约定；同时，被告主动转交信用卡至案外人后，案外人已数次使用，期间被告均未有异议也未收回卡片，采取了放任或默许的态度。被告作为完全民事行为能力人，不仅需要遵守领用合约及章程的约定，在经济活动中也须预见自身行为有可能会引发的后果。因此，被告应对自己转交信用卡的不当行为承担相应法律责任，按照约定向发卡银行履行还款义务。被告与案外人的纠纷，系其他法律关系，虽然被告已报案，但该部分是否涉嫌刑事犯罪及处理结果与本案无关，不影响本案的审理结果，就此被告可另行主张权利。故对被告的该项答辩意见，不符合合同约定及法律规定，本院不予支持。综上，被告应向原告支付欠款本金、利息、违约金等费用。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条规定，判决如下：一、被告梅惠刚于本判决生效之日起九十日内向原告上海浦东发展银行股份有限公司武汉园林社区支行偿还截至2020年4月28日的欠款本金140695.89元；二、被告梅惠刚于本判决生效之日起九十日内向原告上海浦东发展银行股份有限公司武汉园林社区支行支付截至2020年4月28日的利息、违约金等费用9192.13元；并支付以140695.89元为基数，自2020年4月29日起至实际清偿之日止的利息、违约金等费用（该费用按《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）领用合约》、《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）章程》的约定计算，总计最高不得超过年利率24%）；三、驳回原告上海浦东发展银行股份有限公司武汉园林社区支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案减半收取的案件受理费1686元，由被告梅惠刚负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。审判员  袁少稳二〇二〇年六月二十九日法官助理张璇书记员王笛