安徽省当涂县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）皖0521民初1253号 原告：中国平安财产保险股份有限公司安徽分公司，住所地安徽省合肥市怀宁路1639号平安大厦，统一社会信用代码91340000849023631G（1-1）。 负责人：程航,该公司总经理。 委托诉讼代理人：祖红林，安徽夏商周律师事务所律师。 被告：赵孝国，男，1977年3月20日出生，汉族,住安徽省当涂县。 被告：韦秀珍，女，1977年4月8日出生，汉族,住安徽省当涂县。 上述两被告共同的委托诉讼代理人：张国强，安徽华冶（博望）律师事务所律师。 原告中国平安财产保险股份有限公司安徽分公司（以下简称平保安徽分公司）与被告赵孝国、韦秀珍追偿权纠纷一案，本院于2020年5月6日立案后，依法适用简易程序，于2020年6月5日公开开庭进行了审理。原告平保安徽分公司的委托诉讼代理人祖红林，被告赵孝国及被告赵孝国、韦秀珍共同的委托诉讼代理人张国强到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 平保安徽分公司向本院提出诉讼请求：1.两被告支付原告理赔金额27303.98元（15311.84+11992.14）及违约金（以15311.84元为基数，自2016年3月21日起按月息两分的标准计算支付违约金至理赔款实际付清之日止；以11992.14元为基数，自2016年3月31日起按月息两分的标准计算支付违约金至理赔款实际付清之日止;2.两被告支付原告逾期保费3927.33元（2708.06+1219.27）；3.两被告支付原告律师费3000元；4.本案受理费等诉讼费用由两被告承担。事实与理由：2013年11月1日被告向原告投保，要求原告为被告在中国农业银行马鞍山花园支行（以下简称农业银行）的45000元贷款提供个人消费信贷保证保险,原告接受投保签发报险单(12594982600001032932),保费缴纳方式为期缴,每月788元。保险期间自个人消费信贷合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。该保单约定,被告拖欠任何一期贷款达到80天的,视为保险事故发生,原告依据保险合同约定对农业银行进行赔偿。从保险人(原告)赔偿当日起开始超过30天,投保人(被告)仍未向保险人归还全部赔偿款项的,则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数,从保险人赔偿当日开始计算,按每日千分之一标准,向保险人缴纳违约金。被告向原告投保后从农业银行处获得小额消费贷款共45000元,后被告未完全履行合同约定的还款义务。2016年3月21日农业银行向原告申请索赔,原告按保证保险合同的约定支付理赔15311.84元。农业银行在获得理赔款项后将保险标的一切权益转让给原告。 2014年8月11日被告再次向原告投保，要求原告为被告在中国光大银行股份有限公司马鞍山分行（以下简称光大银行）的20000元贷款提供个人消费信贷保证保险,原告接受投保签发报险单(12594982600001512301),保费缴纳方式为期缴,每月350元。保险期间自个人消费信贷合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。该保单约定,被告拖欠任何一期贷款达到80天的,视为保险事故发生,原告依据保险合同约定对农业银行进行赔偿。从保险人(原告)赔偿当日起开始超过30天,投保人(被告)仍未向保险人归还全部赔偿款项的,则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数,从保险人赔偿当日开始计算,按每日千分之一标准,向保险人缴纳违约金。被告向原告投保后从光大银行处获得小额消费贷款共20000元,后被告未完全履行合同约定的还款义务。2016年3月31日农业银行向原告申请索赔,原告按保证保险合同的约定支付理赔11992.14元。光大银行在获得理赔款项后将保险标的一切权益转让给原告。原告理赔后一直向被告追索理赔金额及逾期保费、违约金,但被告一直置之不理。因两被告系夫妻关系,该借款发生在夫妻关系存续期间,依法属于夫妻共同债务,两被告应共同向原告承担连带赔偿责任。 赵孝国、韦秀珍辩称，案涉的两笔理赔金理赔时间分别为2016年3月21日、2016年3月31日，至原告起诉时已超过法律规定的三年诉讼时效。本案涉案的理赔金额数额不明确，且该金额未得到被告的认可。被告赵孝国在与原告的保险合同中为投保人，农业银行和光大银行为被投保人，而被告又分别与农业银行和光大银行签订贷款合同，根据合同的公平性原则，应由农业银行、光大银行向原告支付保险费用。被告已支付的保险费用应从确定的理赔金额中扣除。本案是保证担保合同，根据保证合同的单务和无偿属性，原告要求被告支付利息没有法律依据。赵孝国、韦秀珍虽系夫妻关系，但韦秀珍对案涉的贷款等并不知情，相关贷款手续、保险单等材料中也无韦秀珍的签名，案涉债务非夫妻共同债务，韦秀珍不承担还款责任。请求驳回原告的诉讼请求。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据，本院认定如下： 平保安徽分公司提交以下证据： 1.平安个人贷款保证保险保单2份，证明被告向原告投保的事实，以及双方就保费、理赔款、违约金等事项进行了约定； 2.个人担保借款合同、个人贷款合同复印件2份，证明农行马鞍山分行、光大银行马鞍山分行分别与被告就贷款、还款等事项进行了约定； 3.代偿债务确认书2份，证明原告替被告代偿的事实； 4.被告还款明细复印件，证明被告贷款的金额还款与欠款的具体情况。 5.平保安徽分公司庭后提交向赵孝国催收款记录2份，证明平保安徽分公司从2016年1月12日到2018年10月20日多次通过赵孝国预留的联系电话向赵孝国催收农业银行的贷款；从2016年1月14日到2018年11月12日通过赵孝国预留的联系电话多次向赵孝国催收光大银行的贷款，本案没有超过诉讼时效。 赵孝国、韦秀珍对上述证据发表质证意见：对保单中签名的真实性无异议，赵孝国虽在保单上签字，但是对内容并不知晓，相关的权利义务不清楚，原告也没有对条款内容进行明确说明。对个人担保借款合同、个人贷款合同无异议，但是合同上并没有看到保险公司相关的签章，只有赵孝国本人与银行的签字盖章。光大银行的个人贷款合同开头是无担保条款，不知道保险公司是以何种原因进行担保。代偿债务确认书的真实性由法院核实，原告代偿理赔款被告不知情。对还款明细庭后核实。催收款记录由原告单方制作，真实性无法核实。贷款方农业银行、光大银行未向被告催收。催收记录庭前已形成，原告开庭后才提供，该证据已超过举证期限，不能作为定案依据。 本院认证如下：被告对保证保险保单、借款合同的真实性无异议，本院予以认定。代偿债务确认书系银行收到代偿款后依法出具给平保安徽分公司，还款明细与代偿债务确认书相互印证，且被告未提供反驳证据，应予认定。催款记录系平保安徽分公司向赵孝国催收贷款的客观记录，被告未提供反驳证据，应予认定。 本院经审理认定事实如下：2013年11月1日，赵孝国作为投保人与平保安徽分公司（保险人）签订1份《平安个人贷款保证保险保险单》(12594982600001032932)，平保安徽分公司为赵孝国在中国农业银行马鞍山花园支行贷款提供保证保险。该保险单中被保险人为中国农业银行马鞍山花园支行，保险金额为53505元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，每月按时缴纳保费788元。该保险单同时特别约定：投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔；保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约；投保人须以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段时间，未支付的应缴保费。保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。2013年11月1日，赵孝国与中国农业银行马鞍山分行签订1份《个人担保借款合同》，约定借款金额为45000元，借款用途为综合消费，借款期限为36个月，贷款利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮执行。中国农业银行马鞍山花园支行依约将贷款45000元发放给赵孝国。后赵孝国未按约偿还借款本息，也未缴纳保费。2016年3月21日，平保安徽分公司为赵孝国向中国农业银行马鞍山花山区支行代偿了赵孝国未履行的借款本息合计15311.84元。 2014年8月11日，赵孝国作为投保人与平保安徽分公司（保险人）签订1份《平安个人贷款保证保险保险单》(12594982600001512301)，平保安徽分公司为赵孝国在中国光大银行马鞍山分行贷款提供保证保险。该保险单中被保险人为中国光大银行马鞍山分行，保险金额为23780元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，每月按时缴纳保费350元。该保险单同时特别约定：投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔；保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约；投保人须以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段时间，未支付的应缴保费。保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。2014年8月11日，赵孝国与中国光大银行马鞍山分行签订1份《个人贷款合同》（无担保条款），约定借款金额为20000元，借款用途为购物，借款期限为36个月，贷款利率按照中国人民银行公布的同期基准利率上浮40%执行。中国光大银行马鞍山分行依约将贷款20000元发放给赵孝国。后赵孝国未按约偿还借款本息，也未缴纳保费。2016年3月31日，平保安徽分公司为赵孝国向中国光大银行马鞍山分行代偿了赵孝国未履行的借款本息合计11992.14元。 另查明：农业银行贷款中，赵孝国应交保险费22878.27元，赵孝国已经缴纳保费20170.21元，至2016年3月21日尚欠平保安徽分公司逾期保费2708.06元。光大银行贷款中，赵孝国应交保险费6976.76元，赵孝国已经缴纳保费5757.49元，至2016年3月31日尚欠平保安徽分公司逾期保费1219.27元。 再查明：赵孝国与韦秀珍系夫妻关系。 本院认为，赵孝国与平保安徽分公司签订《平安个人贷款保证保险保险单》，系双方当事人的真实意思表示，也未违反法律、行政法规的强制性规定，该保证保险合同合法有效，双方均应按照约定全面履行各自的义务。赵孝国未能按照约定按时归还借款本息，属于违约行为，构成保险事故，平保安徽分公司应在保证保险范围内支付保险赔偿款，履行代偿义务。根据《中华人民共和国保险法》的相关规定以及双方约定，平保安徽分公司向农业银行、光大银行理赔后，取得向赵孝国追偿的权利。平保安徽分公司诉请赵孝国支付理赔款15311.84元、11992.14元以及尚欠的逾期保费2708.06元、1219.27元，符合法律规定，本院予以支持。赵孝国未及时归还理赔款，且已超过30日，还应按照合同约定承担支付违约金的责任。鉴于双方约定的违约金过高，平保安徽分公司诉请按照月利率2%计算自理赔之日起至付清之日止的违约金，本院准许。平保安徽分公司诉请支付律师代理费，但未提供证据证明该费用已实际发生，本院不予支持。韦秀珍并非保险合同的相对人，亦未在贷款合同中签字，平保安徽分公司提供的证据并不足以证明投保及借款系赵孝国、韦秀珍的共同意思表示，借款用于夫妻共同生活、共同生产经营，且韦秀珍事后对该债务也未追认，故平保安徽分公司诉请韦秀珍承担共同还款责任，于法无据，本院不予支持。 赵孝国、韦秀珍辩称平保安徽分公司的诉请已经超过诉讼时效，且庭后提交的证据超过举证期限。从平保安徽分公司提供的催收记录看，平保安徽分公司代偿后，从2016年1月到2018年11月，平保安徽分公司多次通过赵孝国预留的联系电话向赵孝国催收代偿款，平保安徽分公司并没有怠于行使自己的追偿权。平保安徽分公司向赵孝国催收后，诉讼时效期间就中断。本案的诉讼时效期间从2018年11月重新起算，至平保安徽分公司向本院起诉时，本案的诉讼时效期间并没有届满。庭审时，赵孝国、韦秀珍以诉讼时效进行抗辩，平保安徽分公司庭后在本院指定的期限内补充提交证据，并没有超过举证期限的相关规定，该证据可以作为定案的依据。因此，赵孝国、韦秀珍的抗辩理由不能成立。 据此，依照《中华人民共和国民法总则》第一百八十八条、第一百九十五条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十四条、第五十九条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条的规定，判决如下： 一、被告赵孝国于本判决生效之日起十日内给付原告中国平安财产保险股份有限公司安徽分公司理赔款27303.98元、逾期保费3927.33元，并以15311.84元为基数，自2016年3月21日起，按月利率2%计算违约金至理赔款实际付清之日止：以11992.14元为基数，自2016年3月31日起，按月利率2%计算违约金至理赔款实际付清之日止； 二、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司安徽分公司的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费328元、保全费170元，合计498元，由被告赵孝国负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省马鞍山市中级人民法院。 审判员  章遵忠 二〇二〇年六月十八日 书记员  吴文静