甘肃省兰州市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）甘01民终2140号上诉人（原审被告）：兰州众盛建筑装饰设计有限公司，住所地甘肃省兰州市七里河区建兰路街道七里河北街185号26栋3单元702室。法定代表人：魏宏斌，该公司执行董事兼经理。委托诉讼代理人：曹毅凌，女，1981年1月16日出生，汉族，住甘肃省兰州市西固区，该公司职员。委托诉讼代理人：程世俊，男，1986年8月20日出生，汉族，住甘肃省古浪县，该公司职员。被上诉人（原审原告）：兰州银行股份有限公司秦安路支行，住所地甘肃省兰州市城关区秦安路97号。负责人：靳建荣，该支行行长。委托诉讼代理人：杨永斌，男，1971年11月11日出生，汉族，住甘肃省兰州市城关区，该支行客户经理。委托诉讼代理人：王珅，男，1992年10月9日出生，汉族，住甘肃省兰州市城关区，该支行经理。原审被告：魏宏斌，男，1977年12月8日出生，汉族，住西安市高陵县。原审被告：于鹃，女，1981年4月11日出生，汉族，住甘肃省兰州市。原审被告：盛刚，男，1978年10月26日出生，汉族，住甘肃省兰州市西固区。原审被告：王兰梅，女，1954年1月18日出生，汉族，住甘肃省兰州市安宁区。上诉人兰州众盛建筑装饰设计有限公司（以下简称众盛公司）因与被上诉人兰州银行股份有限公司秦安路支行（以下简称秦安路支行）金融借款合同纠纷一案，不服兰州市城关区人民法院（2019）甘0102民初6553号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年5月11日立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。上诉人众盛公司的委托诉讼代理人曹毅凌、程世俊，被上诉人秦安路支行的委托诉讼代理人杨永斌、王珅到庭参加诉讼，原审被告魏宏斌、于鹃、盛刚、王兰梅经本院依法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。上诉人众盛公司上诉请求：1.撤销（2019）甘0102民初6553号民事判决书，发回重审或依法改判；2.一审、二审诉讼费由被上诉人承担。事实和理由：上诉人众盛公司认可从被上诉人秦安路支行借款，现拖欠贷款173000元及19744.92元罚息的事实。但这是因为被上诉人秦安路支行承诺在2018年底前如果上诉人众盛公司能还款5万元就可以转贷，上诉人众盛公司按约定在年底前偿还了7.6万元，但借款到期后被上诉人秦安路支行却未能给上诉人众盛公司转贷，导致上诉人众盛公司无法清偿债务，并且拒绝与上诉人众盛公司协商还款计划。魏宏斌名下的抵押房产就足以偿还本案借款，在被上诉人秦安路支行要求下又增加了王兰梅名下房产进行抵押，于情理不合。被上诉人秦安路支行辩称，进行转贷要经过银行审批，无论是否转贷都应当按合同约定偿还借款。因借款人多次转贷，相应增加财产用于担保并无不当，且担保财产本身就是为其借款提供担保，依然在当事人名下，即便处置财产，也仅在所欠款项范围内受偿，且原审判决先处置借款人名下房产，才处置王兰梅名下财产。一审判决认定事实清楚，适用法律正确，请求驳回上诉，维持原判。秦安路支行向一审法院起诉请求：1.判令魏宏斌偿还秦安路支行借款本金173000元，截止2019年5月30日利息、罚息22108.41元并承担从2019年5月30日至全部借款清偿之日的罚息（按原借款利率上浮50%）；2.判令秦安路支行对魏宏斌名下位于兰州市七里河区建兰路街道七里河北街185号26栋3单元702室的房产进行拍卖、变卖或者以该财产折价所得价款享有优先受偿权；3.判令秦安路支行对王兰梅名下位于兰州市安宁区的房产进行拍卖、变卖或者以该财产折价所得价款享有优先受偿权;4.判令于鹃、盛刚、兰州众盛建筑装饰设计有限公司对该194906元本金、利息、罚息承担连带清偿责任；5.依法判令上述被告承担本案的诉讼费用及实现债权所发生的所有费用。一审法院认定事实：秦安路支行与魏宏斌于2014年11月25日签订了编号为兰银借字2014年第101332014000409号的《借款合同》,约定秦安路支行向魏宏斌发放借款300000元,借款到期日为2015年11月25日,借款利率按月利率7.2‰计算。同时,由魏宏斌前妻李霜梅与秦安路支行签订了编号为兰银保字2014年第101332014000409-1号的《保证合同》,约定对魏宏斌的上述借款承担连带责任保证;魏宏斌以其名下位于兰州市七里河区建兰路街道七里河北街185号26栋3单元702室,房权证号为兰房（七私）产字第××号的房产作为抵押,与秦安路支行签订了编号为兰银最高抵字2014年第101332014000409-2号的《最高额抵押合同》,为其在2014年11月21日至2017年11月21日期间与秦安路支行形成的一系列债权提供最高额抵押担保。众盛公司以其名下的库存电能仪表等作为抵押,与秦安路支行签订了编号为兰银抵字2014年第101332014000409-3号的《抵押合同》,为魏宏斌与秦安路支行之间的100000元借款本金及利息等提供抵押担保。2015年11月25日贷款到期后,魏宏斌归还部分本金后将剩余本金进行贷款转贷,2016年2月18日,秦安路支行与魏宏斌签订了编号为兰银借字2016年第101422016000224号的《小微借款合同》办理了转贷,转贷金额为267973.92元,转贷到期日为2016年11月18日,借款利率按月利率7.8‰计算。同时,由众盛公司与秦安路支行签订了兰银保字2016年第101422016000224-4《保证合同》,约定由众盛公司对魏宏斌的上述借款承担连带责任保证。魏宏斌与秦安路支行签订了编号为兰银最高抵字2016年第101332014000409-2号的《最高额抵押合同》,以其名下位于兰州市七里河区建兰路街道七里河北街185号26栋3单元702室,房权证号为兰房（七私）产字第××号的房产为其在2014年11月21日至2017年11月21日期间与秦安路支行形成的一系列债权作最高额抵押担保。王兰梅与秦安路支行签订了编号为兰银最高抵字2016年第101422016000224-3号的《最高额抵押合同》,以其名下位于兰州市安宁区,房权证号为兰房历安产字第××号的房产为魏宏斌在2016年1月7日至2019年1月7日期间与秦安路支行形成的一系列债权作最高额抵押担保。2016年9月29日,秦安路支行与魏宏斌签订了编号为兰银借字2016年第101422016001399号的《借款合同》对前述借款办理了转贷,转贷金额为260000元,到期日为2017年9月29日,借款利率按月利率7.8‰计算。同时,由于鹃、盛刚、众盛公司与秦安路支行签订了兰银保字2016年第10142016001399-1-2-3《保证合同》,约定由于鹃、盛刚、众盛公司对魏宏斌的上述借款均承担连带责任保证。魏宏斌与秦安路支行签订了编号为兰银最高抵字2016年第101332014000409-2号的《最高额抵押合同》,以其名下位于兰州市七里河区建兰路街道七里河北街185号26栋3单元702室,房权证号为兰房（七私）产字第××号的房产为其在2014年11月21日至2017年11月21日期间与秦安路支行形成的一系列债权作最高额抵押担保。后王兰梅与秦安路支行签订了编号为兰银最高抵字2016年第1014220160013994号的《最高额抵押合同》,以其名下位于兰州市安宁区,房权证号为兰房（历安）产字第××号的房产为魏宏斌在2016年1月7日至2019年1月7日期间与秦安路支行形成的一系列债权作最高额抵押担保。2017年9月29日贷款到期后,被告魏宏斌与秦安路支行再次达成转贷合意,于2017年12月27日签订了编号为兰银借字2017年第101422017001709号的《小微借款合同》办理了转贷,合同中约定的转贷金额为260000元,实际转贷金额为249000元,借款到期日为2018年9月27日,借款利率按月利率7.8‰计算。同时,由于鹃、盛刚、众盛公司与秦安路支行签订了兰银保字2017年第101422017001709-2-3-4《保证合同》,约定对魏宏斌的上述借款均承担连带责任保证,保证范围为贷款本金260000元及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金……其他因被担保债务而产生的一切费用和损失,保证期间为两年。2017年12月27日,魏宏斌与秦安路支行签订了编号为兰银抵字2017年第101422017001709-1号的《抵押合同》,以其名下位于兰州市七里河区建兰路街道七里河北街185号26栋3单元702室,房权证号为兰房（七私）产字第××号的房产为其上述借款提供抵押担保,约定的担保范围为主合同项下本金200000元及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金……其他因被担保债务而产生的一切费用和损失作为抵押,并办理了抵押登记。2016年2月18日,王兰梅与秦安路支行签订了编号为兰银最高抵字2016年第101422016000224-3号的《最高额抵押合同》,以其名下位于兰州市安宁区,房权证号为兰房历安产字第××号的房产为魏宏斌在2016年1月7日至2019年1月7日期间与秦安路支行形成的一系列债权作最高额抵押担保。该合同被担保的主债权是自2016年1月7日至2019年1月7日期间魏宏斌与秦安路支行形成的一系列债权,在双方约定的最高债权额限度即本金250000元及本金所产生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金……其他因被担保债务而产生的一切费用和损失等,也属于被担保债权,其具体金额在其被清偿时确定。截止2019年5月30日,魏宏斌尚欠秦安路支行借款本金共计173000元,尚欠利息及罚息共计22108.41元。于鹃、盛刚、众盛公司未主动承担保证责任,秦安路支行亦未就上述二抵押物在担保责任的范围内实现优先受偿权。庭审中，秦安路支行认可魏宏斌借期内利息已还清。一审法院认为，依法成立的合同,对当事人有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务。本案中,秦安路支行与魏宏斌签订的《小微借款合同》、与于鹃、盛刚和众盛公司签订的《保证合同》及与魏宏斌、王兰梅签订的《抵押合同》和《最高额抵押合同》均系各方当事人的真实意思表示,且内容不违反法律、行政法规的强制性规定,上述合同依法成立并合法有效,各方当事人均应依约履行各自义务。合同签订后,秦安路支行依约向魏宏斌转贷了249000元,现合同约定的借款期限已届满,魏宏斌作为借款人未按合同约定履行还本付息的义务,已构成违约,且双方在借款合同中约定“贷款逾期后,借款人要承担贷款违约责任,即从贷款逾期之日起,贷款人要按逾期天数每日按合同利率的150%收取利息”,上述罚息利率“每日按合同利率的150%收取利息”即按双方约定的月利率7.8‰上浮50%,则罚息利率为月利率11.7‰,不违反法律规定,秦安路支行作为债权人有权要求魏宏斌偿还借款本金,并按约支付罚息。故对秦安路支行要求魏宏斌偿还借款本金及罚息的诉讼请求，本院予以支持。因庭审中，秦安路支行认可被告借期内利息已还清，故对原告主张的借期内利息，本院不予支持。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。魏宏斌就自己名下位于兰州市七里河区的不动产权证号：兰房（七私）产字第××号的房产为该笔借款的抵押物与秦安路支行签订了《抵押合同》,并办理了抵押登记,约定了该抵押物担保的范围为《小微借款合同》项下的本金200000元及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金等因被担保债务而产生的一切费用和损失,并约定“约定的债权确定期间届满,债务人未按合同约定向抵押权人支付贷款本息或债务人违反主合同约定的其他情形,抵押权人有权处分抵押物”。现魏宏斌未按约定向秦安路支行偿还贷款本息,故秦安路支行要求对被告魏宏斌名下位于兰州市七里河区建兰路街道七里河北街185号26栋3单元702室的不动产权证号：兰房（七私）产字第××号的房产进行拍卖、变卖或者以该财产折价所得价款享有优先受偿权的诉讼请求,于法有据,本院予以支持。王兰梅与秦安路支行签订了《最高额抵押合同》,约定由其名下的位于兰州市安宁区的产权证号：兰房（历安）产字第××号的房产作为抵押物就魏宏斌在2016年1月7日至2019年1月7日期间与秦安路支行之间形成的多笔债务,由抵押人王兰梅在被担保最高债权额限度范围内,即本金250000元及本金所产生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金等因被担保债务而产生的一切费用和损失范围内对债务人魏宏斌履行债务向秦安路支行提供财产抵押担保,并办理了抵押登记。魏宏斌未按时偿还借款,符合双方约定的实现抵押权的情形,且秦安路支行诉求魏宏斌偿还的借款本金为173000元,未超过双方约定的抵押人王兰梅所担保的最高债权额限度,故秦安路支行要求对被告王兰梅名下的抵押物享有优先受偿权的诉讼请求,于法有据,本院予以支持。但秦安路支行应当先对魏宏斌作为借款人以其名下自有的位于兰州市七里河区的不动产权证号：兰房（七私）产字第××号的房产作为抵押物提供的担保实现债权。若不足，再以王兰梅为魏宏斌以其名下的位于兰州市安宁区的产权证号：兰房（历安）产字第××号的房产作为抵押物提供的担保实现剩余债权。于鹃、盛刚及众盛公司作为该笔借款的保证人与秦安路支行签订了《保证合同》,约定三保证人的保证范围为魏宏斌签订的《小微借款合同》项下贷款本金260000元及利息（包括复利和罚息）、违约金等及债权人实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费等）承担连带责任保证,保证期间为自主债务履行期间届满之日起两年。本案中主合同约定的借款到期后,魏宏斌未全额履行还款义务,各个保证人均未承担连带保证责任,故对秦安路支行作为债权人要求各保证人在保证期间内按保证合同约定的责任承担范围承担保证责任的诉讼请求，本院予以支持。依照《中华人民共和国民法总则》第一百七十六条，《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十一条、第一百七十三条、第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第二十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定,判决：一、被告魏宏斌于本判决生效之日起十日内偿还原告兰州银行股份有限公司秦安路支行借款本金173000元,支付罚息19744.92元,共计192744.92元,并按照借款合同约定承担自2019年5月31日至全部借款本金清偿之日止的利息;二、若被告魏宏斌至期未履行上述债务，则原告兰州银行股份有限公司秦安路支行应当先就被告魏宏斌自己提供的其名下位于兰州市七里河区建兰路街道七里河北街185号26栋3单元702室【不动产权证号：兰房（七私）产字第××号】房产依法拍卖、变卖或者以该财产折价所得价款优先受偿。如不足，再以被告王兰梅名下位于兰州市安宁区【产权证号：兰房（历安）产字第××号】房产依法拍卖、变卖或者以该财产折价所得价款优先受偿，或由被告于鹃、盛刚、兰州众盛建筑装饰设计有限公司承担连带清偿责任。案件受理费4202元,由被告魏宏斌、于鹃、盛刚、兰州众盛建筑装饰设计有限公司、王兰梅负担，并于本判决生效之日起十日内直接给付原告。二审中，上诉人众盛公司提交证据：不动产权情况表。证明：所抵押房产已由兰州市安宁区人民法院在2018年7月16日查封。被上诉人秦安路支行质证意见：对该证据的真实性无异议，证明目的有异议，秦安路支行办理了他项权证。被上诉人秦安路支行未提交证据。原审被告魏宏斌、于鹃、盛刚、王兰梅未提交证据。本院经审理查明，一审认定事实正确，本院予以确认。本院认为，秦安路支行与魏宏斌签订的《小微借款合同》系双方当事人真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，合法有效，各方当事人均应按照合同约定履行义务。《小微借款合同》中对借款期限，还款方式都进行了明确的约定，魏宏斌应当按照合同约定履行偿还借款本金和利息的义务。上诉人众盛公司没有提交相应证明双方当事人就转贷事宜达成合意，双方亦未签订新的贷款合同对双方的权利义务重新进行约定，因此上诉人众盛公司主张秦安路支行未能按承诺对涉案贷款进行转贷导致其违约的上诉理由不成立，本院不予采信。关于上诉人主张魏宏斌名下抵押房产价值足以偿还案涉贷款，秦安路支行不应当再追加王兰梅名下房产作为抵押物的上诉理由。秦安路支行与王兰梅签订的《最高额抵押合同》系双方当事人真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，合法有效，上诉人众盛公司该上诉理由没有事实依据和法律依据，本院不予采信。综上所述，上诉人众盛公司的上诉理由不成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。上诉人兰州众盛建筑装饰设计有限公司预交的二审案件受理费4202元，由兰州众盛建筑装饰设计有限公司负担。本判决为终审判决。审 判 长 赵晓金审 判 员 张 华审 判 员 康军卫二〇二〇年六月二十二日法官助理 廖 雪书 记 员 田 庆