河南省封丘县人民法院民 事 判 决 书(2020)豫0727民初260号原告:封丘县农村信用合作联社，住所地：封丘县文化路与南干道交叉口东北角。法定代表人：王建军，理事长。委托诉讼代理人：程秀波，河南师大方正律师事务所律师。委托诉讼代理人：叶萌萌，女，汉族，1986年2月1日出生，汉族，住封丘县，系原告职工。被告：王浩康，男，1993年3月21日出生，汉族，农民，住封丘县。被告：黄瑞可，女，1995年5月25日出生，汉族，农民，住封丘县。与被告王浩康系夫妻关系。被告：封丘县古黄池站务置业有限公司，住所地：封丘县世纪大道中段。法定代表人：薛建学,执行董事。原告封丘县农村信用合作联社（以下简称信用社）与被告王浩康、黄瑞可、封丘县古黄池站务置业有限公司（以下简称古黄池公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月15日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告信用社的委托诉讼代理人叶萌萌、程秀波到庭参加诉讼，被告王浩康、黄瑞可、古黄池公司经合法传唤未到庭，本案现已审理终结。原告信用社向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告王浩康偿还正常借款本金276681.06元及逾期本金1767.84元及利息6411.4元及罚息31.66元，合计284891.96元。利息罚息以合同约定利率暂计算至2019年2月2日，以后利息计算至实际还款之日止。2、依法判令被告黄瑞可偿还上述债务。3、依法判令被告封丘古黄池站务置业有限公司承担连带保证责任。4、本案诉讼费、律师费及诉讼过程中产生的费用均由各被告承担。事实与理由：被告王浩康、黄瑞可，2016年6月28日与原告双方签订了个人购房借款（综合）合同，合同号：25700000116061150781。被告从原告处借款29万元，被告以编号为封商登字第160128号的房产为该笔贷款提供抵押担保，担保范围包括借款本金、利息、罚息、违约金、实现债权的费用等。被告自2019年8月20日至今不再归还借款本息。根据双方借款协议约定，被告已构成违约。经原告多次催收无果，为维护原告的合法权益，特提起诉讼。请求法院依法判令被告王浩康、黄瑞可偿还借款本金及利息及罚息，同时依法判令被告封丘古黄池站务置业有限公司承担连带保证责任。三被告未答辩。针对诉讼请求,原告向本院提供的证据材料有：1、借款合同一份、抵押备案合同一份、个人购房借款申请审批表一份，抵押备案证明书一份，证明被告借款的事实。2、贷款发放通知单一份、一般贷款开户一份、一般贷款开户回执一份、借款借据一份、还款清单一份，证明原告已经按合同履行，被告欠付本息的事实。3、借款人配偶承诺书，证明被告的配偶与被告共同承担债务。4、被告夫妻双方身份证各一份、被告户口本一份，证明被告的身份信息。5、担保函一份，证明被告古黄池公司担保责任的事实。三被告没有证据向本院提供。经庭审质证，本院认为，原告的证据1、2、3、4、5来源合法，内容真实，与本案具有关联性，予以采信。根据当事人陈述、举证及庭审，本院确认以下案件事实：2013年4月25日，被告古黄池公司为原告出具了担保函，主要约定被告古黄池作为借款人的保证人，为原告发放贷款提供阶段性连带责任担保。担保方式为阶段性连带责任保证，为所有在原告处申请办理嵩基鸿润城项目的按揭贷款提供担保，担保方式为保证金担保和连带责任保证担保，保证期间为自《个人购房借款合同》签订之日起，至被告古黄池公司办妥原告与借款人签订的《个人购房借款合同》项下的有效房产抵押登记手续，并将以原告为权利人的房屋他项权证书交给原告之日止。2016年6月14日，被告王浩康因购房向原告申请个人贷款29万元，建议贷款29万元，贷款期限30年，贷款年利率5.88%，被告黄瑞可作为配偶，在申请书上签字。2016年6月27日，被告王浩康、黄瑞可与原告签订房地产抵押备案合同，将位于封丘嵩基鸿润城8幢1单元702号房屋进行抵押，房屋建筑面积为136.3平方米，房价款444338元。房地产抵押备案合同生效后，原告向被告王浩康提供29万元的贷款。同日，封丘房地产交易管理所出具了封丘预购商品房抵押备案证明书，进行了预购商品房抵押权预告登记。2016年6月28日，被告王浩康因为购买位于封丘嵩基鸿润城8幢1单元702号住宅用房，与原告签订了个人购房借款（综合)合同。合同中，原告与被告王浩康主要约定如下：被告王浩康借款29万元，以上述房屋作抵押，借款人即被告王浩康授权贷款人也就是原告，将29万元贷款以借款人（被告王浩康）的名义一次或分次转入借款人（被告王浩康）指定的被告古黄池公司的账户，开户银行为原告。贷款期限为360个月，预计自2016年6月28日起至2046年6月28日。贷款利率按中国人民银行公布的同期、同档次贷款基准利率的基础上上浮20%，签订贷款时的合同利率为年利率5.88%，采用等额本息还款法，每月还款日为20日。抵押物共有人被告黄瑞可完全同意抵押。违约处理：对于逾期贷款即借款人未按合同约定日期还款的借款的罚息率按逾期当日执行利率上浮50%执行。2016年6月28日，原告发放贷款29万元到被告王浩康的账户。同日，被告王浩康为原告出具了借据。从2016年7月21日起，被告每月偿还贷款的本金和利息至2019年8月20日，其中有逾期的情况，逾期本金1767.84元，逾期利息及罚息6443.06元。被告王浩康共还本金11551.10元，利息50830.30元。2019年8月20日起，被告王浩康不再还款。经催要，被告王浩康、黄瑞可均未还款，被告古黄池公司也未承担担保责任。被告王浩康的该房产未办理房产证。原告当庭放弃对律师费的请求。本院认为：金融借款合同是办理贷款业务的金融机构作为贷款人一方，向借款人提供贷款，借款人到期返还借款并支付利息的合同。依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人一方不履行合同义务或者履行义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。本案原告与被告王浩康签订的借款合同系双方真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应按照约定全面履行。被告王浩康逾期未履行还本付息的义务，属于违约，应承担违约责任。经结算，截止2019年12月2日被告王浩康尚欠原告本金278448.9元、利息6411.4元、罚息31.66元；2019年12月3日起的利息按照约定的年利率5.88%上浮50%，即按年利率8.82%计算，事实清楚，应当清偿。夫妻一方在婚姻关系存续期间内以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。本案中，被告王浩康向原告借款用于购买住宅，黄瑞可系共同所有人，故属于夫妻共同债务，且被告黄瑞可签订了承诺书，应当对上述债务承担共同还款责任。保证是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或承担责任的行为。当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。本案中，被告古黄池公司与原告明确约定系连带保证责任，应对全部债务承担连带清偿责任。阶段性担保是借款人以所购房屋用于贷款抵押时，在办理《房屋所有权证》及《国有土地使用证》之前，担保单位必须为该笔贷款提供阶段性担保。被告古黄池公司为原告出具了担保函，现涉案房屋房产证尚未办理，仍属于被告承担保证责任的阶段，被告古黄池公司应当对被告王浩康的上述债务承担连带保证责任。原告放弃律师费的费用是对自己权利的处分，本院不予干涉。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下：一、被告王浩康、黄瑞可于本判决生效后十日内共同偿还原告封丘县农村信用合作联社本金278448.9元及利息；利息分为两部分；2019年12月2日以前的利息为6443.06元，2019年12月3日起按年利率8.82%的标准，计算至清偿之日止。二、被告古黄池站务置业有限公司对上述债务承担连带清偿责任。如果未按判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5572元，由被告王浩康负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于新乡市中级人民法院。审 判 长  刘长军审 判 员  翟新华人民陪审员  孔伟静二〇二〇年六月八日书 记 员  陈 伟