福建省邵武市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0781民初1150号 原告：邵武市农村信用合作联社下沙信用社，住所地邵武市下沙镇，统一社会信用代码91350781X1182622X3。 负责人：傅志荣，主任。 被告：吴建辉，男，1981年12月22日出生，汉族，住邵武市。 被告：陈春国，男，1981年8月25日出生，汉族，住邵武市。 原告邵武市农村信用合作联社下沙信用社（以下简称“下沙信用社”）与被告吴建辉、陈春国信用卡纠纷一案，本院于2020年5月8日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告下沙信用社的负责人傅志荣到庭参加诉讼，被告吴建辉、陈春国经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 下沙信用社向本院提出诉讼请求：1.吴建辉归还信用卡透支款本金49988.29元、利息4275.08元、违约金697.87元（利息、违约金暂计至2019年10月22日，之后利息、违约金按借款合同约定的结息方式计算至借款还清之日止）；2.陈春国对吴建辉的上述债务承担连带清偿责任。事实和理由：2017年4月17日，吴建辉向下沙信用社申请办理信用卡，信用卡种类为福建省农村信用社（农商银行）福万通普惠金融贷记卡（以下简称“福万通卡”）。吴建辉填写了信用卡申请表，同意遵守福万通卡领用合约内容，并签署了名字。领用合约约定了信用卡的重要提示、使用、还款、收费标准等内容。同日，陈春国作为担保人与下沙信用社签订了普惠金融卡担保协议，自愿为吴建辉申领的福万通卡承担连带保证责任。依吴建辉的申请，下沙信用社于2017年4月21日核准并向其发放了卡号为62×××02的信用卡。吴建辉激活后多次使用该信用卡消费，但自2019年4月22日账单日开始未按约定期限偿还透支欠款。截至2019年10月22日，吴建辉尚欠信用卡透支款本金49988.29元、利息4275.08元、违约金697.87元未归还，故诉至法院，望判如所请。 吴建辉、陈春国未作答辩。 下沙信用社为证明其主张提交了三组证据：1.信用卡申请表、福万通卡领用合约及章程，拟证明吴建辉申领福万通卡以及同意遵守福万通卡领用合约的事实；2.信用卡交易明细、账户余额查询、批量余额显示，拟证明吴建辉所欠信用卡透支款本金、利息、违约金、费用等事实；3.普惠卡担保协议，拟证明陈春国自愿为吴建辉申领的福万通卡承担连带担保责任的事实。 吴建辉、陈春国经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其自动放弃举证、质证权利。在没有相反证据的情形下，本院经核对原件，对下沙信用社提供上述证据的证明力予以采信。 本院经审理认定事实如下：2017年4月17日，吴建辉向下沙信用社申请办理福万通卡，填写了福万通卡申请表等相关材料，并在申请表签名处签名，确认其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。同日，陈春国自愿为吴建辉向下沙信用社申领的福万通卡承担连带责任保证，与下沙信用社签订担保协议，保证担保范围为被担保人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于实际透支本金、利息、超限费、滞纳金、追索费用等。下沙信用社审查同意后，为吴建辉办理了授信额度为50000元的福万通卡，卡号为62×××02。吴建辉领取该卡并激活透支消费，但未按约定期限偿还透支欠款。截至2019年10月22日，吴建辉所持该福万通卡透支累计借款本金49988.29元、利息4275.08元、违约金697.87元未归还。 另查明，根据福万通卡领用合约及章程的约定：福万通卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期。各行社对持卡人的交易款项从银行记账日起按日计算利息或费用，计收规则由各行社在监管部门及省联社规定的范围内，依据实际情况自行设定。该卡的账单日为每月22日，还款日为账单日后下个月的15日，计息年利率为14.4%。福万通卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息、费用。持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金，即对最低还款额未偿还部分，还应按月支付5%的违约金，最低5元。 本院认为，信用卡是银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费后还款的一种银行卡。本案吴建辉向下沙信用社申请办理了信用卡，并通过信用卡使用了银行款项，即进行透支，其与下沙信用社之间形成了以信用卡为表现形式的借款合同关系。该合同是双方当事人的真实意思表示，其内容不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，合同双方当事人均应按照合同的约定履行合同义务。该卡领用合约及章程已明确约定银行向持卡人计收利息、违约金等情形，吴建辉在申请办理信用卡时也表示愿意接受领用合约的约束。吴建辉使用普惠金融卡形成了对下沙信用社的欠款，应当在约定的到期还款日前偿还。现吴建辉未在还款期限内偿还所使用的银行款项，该行为已构成违约，依法应承担归还欠款本息、支付违约金的违约责任。故下沙信用社依照领用合约要求吴建辉偿还欠款本金并支付相应的利息、违约金的诉讼请求于法有据，应予以支持。陈春国自愿签署担保协议，对吴建辉的上述全部债务承担连带保证责任。下沙信用社要求陈春国承担本案连带清偿责任的诉请，合法有据，本院予以支持。陈春国承担保证责任后，有权向吴建辉追偿。吴建辉、陈春国经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法可缺席判决。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、吴建辉应于本判决生效之日起十日内向邵武市农村信用合作联社下沙信用社偿还信用卡透支款本金49988.29元及截至2019年10月22日的利息4275.08元、违约金697.87元，并支付从2019年10月23日起至借款还清之日止按《福建省农村信用社（农商银行）福万通普惠金融贷记卡领用合约》约定的标准计算的利息、违约金； 二、陈春国对吴建辉上述债务承担连带清偿责任；陈春国承担保证责任后，有权向吴建辉追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1174元，减半收取计587元，由吴建辉、陈春国共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。 审判员  陈磊 二〇二〇年六月十八日 法官助理林莉 书记员陈莉莉 附： 本案依据的主要法律条文 1.《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确,依照本法第六十一条的规定仍不能确定,借款期间不满一年的,应当在返还借款时一并支付;借款期间一年以上的,应当在每届满一年时支付,剩余期间不满一年的,应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确,依照本法第六十一条的规定仍不能确定的,借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的,应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2.《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 3.《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》 第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。 4.《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的,应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的,应当支付迟延履行金。 执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。