广东省湛江市霞山区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0803民初238号原告：中国工商银行股份有限公司湛江第一支行，住所地广东省湛江市霞山区*****。负责人：相鹏，支行行长。委托诉讼代理人：何儒芳，男，1966年5月10日出生，汉族，住广东省湛江市赤坎区******。系中国工商银行股份有限公司湛江第一支行副行长。委托诉讼代理人：茅雪丹，女，1976年11月25日出生，汉族，住广东省湛江市霞山区***********。系中国工商银行股份有限公司湛江第一支行市场营销部个人客户经理。被告：陈超，男，1983年7月18日出生，汉族，住广东省廉江市*******************，公民身份号码440************415。被告：黄芳，女，1983年10月7日出生，汉族，住广东省廉江市*******************，公民身份号码440*8**********443。原告中国工商银行股份有限公司湛江第一支行（以下简称：工行第一支行）诉被告陈超、黄芳信用卡纠纷一案，本院于2020年1月17日立案后，依法适用普通程序，于2020年6月19日公开开庭进行了审理。原告工行第一支行的委托代理人茅雪丹到庭参加诉讼，被告陈超、黄芳经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行第一支行向本院提出诉讼请求：1、被告陈超与原告工行第一支行签订的《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》所对应的贷款立即到期；2、被告陈超偿还原告贷款本金156562.9元及还清本金时的息费（截止至2019年5月5日，利息为844.07元，违约金为1720.97元，息费合计为2565.04元；此后的息费按《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》、《牡丹信用卡领用合约》的约定及人民银行的有关规定计至贷款本金和息费还清之日止）；3、原告对被告陈超提供的抵押物享有优先受偿权；4、被告黄芳对被告陈超应偿还原告的款项承担共同清偿责任；5、二被告承担本案的诉讼费用及原告实现债权的费用。事实和理由：2018年7月23日，被告陈超办理了牡丹信用卡，并于2018年8月16日与原告签订《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》（编号：201********1500049166793）。原告根据被告陈超的相关资信给予信用卡额度160000元，被告陈超利用信用卡消费160000元用于购买汽车，并办理36期分期付款。被告陈超办理上述贷款时产生手续费16256元，分期收取。被告陈超以其名下汽车为上述分期付款提供抵押担保，并办理了抵押登记。被告黄芳于2018年8月16日与原告签订了《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》（编号：201********1500049166793），为被告陈超上述贷款承担共同偿债责任。根据《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》（编号：201********1500049166793）约定，被告陈超首期应还本金4460元，剩余35期每期（月）25日前向原告还款4444元。共需还36期（月）。同时，被告陈超首期应还手续费471元，剩余35期每期（月）应还手续费451元，共还36期（月）。截至2019年5月5日止，被告陈超未按合同约定还款，已累计出现4次逾期行为，累计拖欠原告贷款本金156562.9元，息费暂计为2565.04元。本息合计为159127.94元。根据原告与被告陈超签订的《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》（编号：201********1500049166793）第九条的规定，原告有权宣布贷款立刻到期，立刻收回未偿还款项，并要求其赔偿因违约造成的损失。根据《信用卡领用合约》的规定，信用卡逾期，原告有权收取逾期利息、违约金。逾期利息的计收方法为：持卡人在到期还款日(含)前按最低还款额还款的，发卡机构只对未清偿部分每日按万分之五计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，透支利息按月计收复利；违约金的计算方法为：未能在到期还款日(含)前偿还最低还款额的，除应按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每月最高不超过500元。为了维护原告的合法权益，确保原告贷款本息，遂向法院起诉。被告陈超、黄芳既未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见及证据。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据。根据审核的证据和当事人陈述，本院查明以下事实：2018年7月23日，被告陈超（甲方）向原告工行第一支行（乙方）申请办理信用卡，填写《工银信用卡申请表》（个人卡），被告陈超在申请人签名处签名。该申请表背面附有《重要提示》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《信用卡收费标准》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《自动还款业务协议书（个人卡）》、《安全用卡须知》。其中《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定，甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息，甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所有款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款，甲方按照最低还款额还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）。乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用（滞纳金除外）等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从甲方账户中扣收（含透支扣收），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。甲方向乙方申请分期付款业务应遵守乙方分期付款业务相关规则。分期付款每期扣款金额入账后，还款规则、计息规则以及滞纳金、超限费等费用计收规则与普通消费相同。甲方未全额偿还分期金额前，乙方可根据甲方的交易、还款记录情况、资信情况变化或突发性欺诈风险等情况，取消剩余期数分期付款，并将剩余款项一次性记入甲方信用卡账户，甲方应按当期对账单在到期还款日前一次性偿还。甲方应承担牡丹信用卡（含副卡）项下发生的全部债务，乙方有权从其账户中扣收因牡丹信用卡（含副卡）而发生的全部交易款项、利息及费用等。费用按照乙方对外统一规定的收费项目及标准收取。《信用卡收费标准》对年费、分期付款等作了具体约定，其中分期付款收费标准为按不低于同期贷款基准利率收取。2018年8月16日，原告工行第一支行（抵押权人、质押权人、债权人）与被告陈超（分期付款申请人、抵押人）、被告黄芳（共同偿债人）签订《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》（编号：201********1500049166793），约定牡丹卡分期付款申请人向汽车销售商湛江市跃腾汽车贸易有限公司购买东风日产天籁2016款旗舰版DFL7160VALH1汽车，车辆总价为人民币263000元，分期付款申请人自行支付首付款103000元，剩余购车款，分期付款申请人申请通过其在分期款项发放人申请办理的汽车专项分期业务以透支方式支付，透支金额为人民币160000元。分期付款申请人使用用于汽车专项分期的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向分期款项发放人偿还透支的资金。分期还款共分36期，首期偿还的金额为人民币4460元，以后每期偿还的金额为人民币4444元。分期付款申请人每期的透支款项应从透支次月起于每月的25日前偿还。分期付款申请人应在汽车专项分期付款账户中按时足额存入每期须偿还的款项,并在此不可撤销地授权分期款项发放人从中直接扣款受偿。分期付款申请人应按月支付的方式及10.16%的分期付款手续费率向分期款项发放人支付分期付款手续费16256元。按照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定，不享受还款免息期，乙方须支付自透支交易日（即银行记账日）起的透支利息及滞纳金，并全额承担由此而使甲方产生的一切费用，包括但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等。在本合同有效期内发生以下任一事项的，有权要求分期付款申请人立即清偿透支款项、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的汽车专项分期，将全部未扣款项一次性计入分期付款申请人信用卡账户，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责：（1）分期付款申请人违反本合同第八条的有关约定；（2）分期付款申请人与汽车销售商提前解除或终止购车合同；（3）分期付款申请人未按本合同约定支付手续费；本合同如涉及二人以上(含)分期付款共同申请，任一分期付款申请人均应履行本合同项下义务，对全部分期款项承担连带清偿贵任，分期款项发放人有权向任一分期付款申请人追索未偿还的分期付款款项。本合同如涉及共同偿偾人，对本合同项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债贵任。如分期付款申请人未能按照上述合同约定清偿债务，分期款项发放人有权直接要求共同偿债人进行清偿，共同偿债人未按分期款项发放人的要求进行清偿的，共同偿债人同意并授权分期款项发放人从共同偿债人开立于中国工商银行股份有限公司及其所有分支机构的任一账户中扣划有关款项。本合同涉及的共同偿债人的责任属于债务加入而非保证担保。抵押人自愿向分期款项发放人提供所购汽车作担保。抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权的费用和申请人所有其他应付费用。发生下列情形之一，分期款项发放人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿或按第十三条13.9项约定的其他方式处理；未就抵押权实现方式一致的，分期款项发放人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物。（1）主债权到期（包括被宣布提前到期）分期付款申请人未予清偿；（2）发生第十三条13.8、13.9、13.10项所述情形，抵押人未及时恢复抵押物的价值或提供与减少的价值相当的担保；（3）分期款项发放人依法可以处分抵押物的其他情形。第二十五条25.1保证人对本合同项下全部分期付款透支本金、利息、手续费、违约金、分期款项发放人实现债权的费用和分期付款申请人所有其他应付费用承担连带保证责任。保证人为分期付款申请人提供的保证担保的保证期间为自主债务履行期届满（即最后一期还款到期日届满）之次日起三年；分期款项发放人依约要求分期付款申请人提前清偿主债务的，则保证期间为主债务提前到期日之次日起三年。第二十六条，保证人自愿向分期款项发放人提供连带责任保证等内容。被告陈超在本合同的“分期付款申请人”、“抵押人”处签名；被告黄芳在本合同的“分期付款共同偿债人”处分别签名。上述贷款由被告陈超提供粤G*****小型轿车作抵押担保，并于2018年8月17日办理了抵押登记手续。另查明，被告陈超于2018年8月16日持62×××9562信用卡在湛江市跃腾汽车贸易有限公司消费160000元，于2018年8月21日偿还首期款4460元。自2018年12月21日起被告陈超出现逾期还款，截至2019年5月5日止，被告陈超未按合同约定还款，已累计出现4次逾期行为，累计拖欠原告贷款本金156562.9元、利息844.07元，违约金1720.97元，息费合计为2565.04元。上述事实有原告提供的二被告身份证、二被告常住人口登记卡、工银信用卡申请表、《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》、机动车登记证、信用卡交易明细、查询牡丹卡账户截图等证据，以及庭审笔录在案证实。本院认为，本案属信用卡纠纷。被告陈超向原告申办信用卡，填写相关申请材料，并向原告申请办理购车消费分期还款，双方签订的《工银信用卡申请表》（个人卡）以及被告陈超、黄芳与原告签订《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》，是双方真实意思表示，不违反法律、法规的规定，合法有效，应予确认。根据《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》的约定，被告陈超分期期数为36期，首期还款金额为4460元，以后每月还款金额为4444元，手续费率为被告陈超购车分期付款额度的10.16%，每期扣款金额应从实际扣款日起的次月25日前偿还，陈超应在汽车消费分期付款账户中按时足额存入每期须偿还的款项。但被告陈超于2018年12月21日起逾期还款，已构成违约，应承担相应的违约责任。根据双方签订的相关协议，原告请求被告陈超偿还分期还款的本金以及相关利息、滞纳金等息费于法有据，本院予以支持,但上述息费总和以不超过年利率24%为限。关于原告主张的其与被告签订的《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》所对应的贷款立即到期的问题，根据《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》的约定，在分期付款期间，如被告陈超未按合同约定足额归还透支资金的，银行有权取消分期付款业务，将未扣款项全部计入陈超信用卡账户并立即要求陈超予以归还。故对原告的上述主张，本院予以支持。关于原告要求对被告陈超提供的抵押物粤G*****小型轿车享有优先受偿权的问题，双方在合同中作了明确约定并已依法办理抵押权登记，原告由此取得的担保物权合法有效，依法应享有优先受偿权利。故对原告该项诉讼请求本院予以支持。关于原告要求黄芳对陈超的上述债务共同承担清偿责任的问题，根据原告与被告陈超、黄芳签订的《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》约定，被告黄芳为被告陈超的上述欠款承诺共同偿还，故被告黄芳依法应当对陈超的上述债务承担共同偿还责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第二十八条、第四十一条之规定，判决如下：一、限被告陈超、黄芳于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司湛江第一支行贷款本金156562.9元，以及支付依照《信用卡章程》、《信用卡领用合约》和《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》的约定从2018年12月21日起至2019年5月5日止的利息、复利和手续费844.07元；2019年5月6日之后利息、复利和手续费按《信用卡章程》、《信用卡领用合约》和《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》的约定计算，利息为日利率万分之五计至透支债务款项付清之日止，并按月计收复利。二、限被告陈超、黄芳于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告中国工商银行股份有限公司湛江第一支行从2018年12月21日起至2019年5月5日止的违约金1720.97元，2019年5月6日之后的违约金依照《信用卡章程》、《信用卡领用合约》和《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》的约定按最低还款额未偿还部分5%计至还清之日止。以上一、二项的利息、复利、手续费（其他费用）以及违约金总计按被告陈超、黄芳应支付的债务款项为本金以不超过年利率24%为限。三、原告中国工商银行股份有限公司湛江第一支行对涉诉抵押物即被告陈超名下粤G*****小型桥车享有抵押权，对处置抵押物所得价款享有优先受偿权；如果被告未按照判决指定期间履行给付金钱义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息给原告。案件受理费3482.56元、公告费600元，共计4082.56元（原告已预付），由被告陈超、黄芳共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人人数提交副本，上诉于广东省湛江市中级人民法院。审 判 长  蔡 华人民陪审员  吴云霞人民陪审员  黄芳文二〇二〇年六月二十日法官 助理  丁 康书 记 员  陈杨梨附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。《中华人民共和国担保法》第二十八条同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。债权人放弃物的担保的，保证人在债权人放弃权利的范围内免除保证责任。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。