浙江省嵊州市人民法院民 事 判 决 书（2020）浙0683民初1833号原告：绍兴银行股份有限公司嵊州支行，营业场所：嵊州市三江街道一景路2号时代广场8-12号。负责人：张钢，行长。委托诉讼代理人：杨威、刘人杰，系公司职工。被告：袁小珍，女，1965年5月5日出生，汉族，住嵊州市。被告：马人方，男，1966年2月23日出生，汉族，住嵊州市，送达地址嵊州市。被告：嵊州市城南农贸市场开发有限公司，住所地嵊州市领带园5路1号。法定代表人：吴茹君。诉讼代表人:嵊州市城南农贸市场开发有限公司管理人浙江越晖律师事务所，住所地诸暨市。负责人：吴学军。委托诉讼代理人：何建红、王炜，浙江越晖律师事务所律师。原告绍兴银行股份有限公司嵊州支行与被告袁小珍、马人方、嵊州市城南农贸市场开发有限公司（以下简称城南农贸市场）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月21日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人杨威、刘人杰，被告城南农贸市场的委托诉讼代理人王炜到庭参加诉讼，被告袁小珍、马人方经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告绍兴银行股份有限公司嵊州支行向本院提出诉讼请求:1、判令被告袁小珍立即归还借款本金1803824.91元、欠息（含利息、复息、罚息）114343.61元，本息合计1918168.52元。其中：本金所对应的从2019年6月16日起至2019年11月15日止的利息46546.70元、复息513.55元；本金所对应的从2019年11月16日起至2020年3月31日止的罚息65590.83元、复息1692.53元（详见利息清单）;从2020年4月1日起至借款本金实际付清之日止的罚息（复息）按年利率9.555%计算，复息以所欠正常利息为计算基数；2、判令被告马人方对上述债务承担共同还款责任；3、判令原告对袁小珍、马人方所有的位于嵊州市，预告抵押登记证为浙房预嵊字第××号抵押物（购房合同号为：201408057268072105，预购商品房预告登记证号为：浙房预嵊字第××号），经折价、拍卖或变卖后所得款项在最高额担保余额为人民币300万元整内享有优先受偿权；4、判令被告嵊州市城南农贸市场开发有限公司（管理人）对上述本金余额1803824.91元的债务承担连带清偿责任；5、本案诉讼费用由上述各被告承担。事实和理由:2014年08月15日，被告袁小珍、马人方系夫妻，因购买坐落于嵊州市商铺需要，向原告申请个人消费贷款，并签订编号为0934140815002的个人消费贷款借款合同一份。借款人为被告袁小珍，债权人为原告绍兴银行股份有限公司嵊州支行，抵押人为被告袁小珍、马人方，保证人为被告嵊州市城南农贸市场开发有限公司。合同约定：绍兴银行股份有限公司嵊州支行向被告袁小珍发放个人消费贷款，借款金额为人民币300万元整，借款期限为2014年8月15日至2024年8月14日止，贷款利息为年利率8.515%，贷款期限在1年以上的，遇法定利率调整，于下年1月1日开始，按相应利率档次执行新的利率，还款方式为等额本息（本笔贷款执行利率的调整依据是中国人民银行2015年10月24日公布的利率，并于2016年1月1日起执行，实际执行利率为6.37%）。为确保原告债权的实现，袁小珍、马人方愿意以其购买的房产为向原告取得贷款作抵押担保，并办理了房地产抵押权预告登记，预告登记证编号为：浙房预嵊字第××号，同时袁小珍配偶马人方为本笔贷款出具了共同参与还款人承诺书；嵊州市城南农贸市场开发有限公司承担全额连带责任保证，合同第四条对利息、罚息利率的计收标准进行了约定，第十五条对违约情形、违约责任及补救措施等进行了约定。此外，合同还对其他事项进行了约定。原告依约向借款人发放上述贷款，因借款人袁小珍未能按约定归还贷款本息，原告按照合同约定宣布贷款于2019年11月15日提前到期。现被告袁小珍未能按期归还借款本息，保证人嵊州市城南农贸市场开发有限公司未能履行相关责任，原告经多次催讨未果，为维护自身权益，根据原、被告之间签订的借款合同相关条款约定，特向贵院提起诉讼，望依法裁决。被告袁小珍、马人方未作答辩亦未在本院指定的举证期限内向本院提交证据材料；应视为放弃举证、质证和抗辩的权利。被告嵊州市城南农贸市场开发有限公司答辩称，1、针对原告的第三项诉请；涉案设定抵押的标的物是预告抵押登记而非本登记，原告并不能够实际享有抵押登记权；因此，原告不应当享有抵押物优先受偿权。2、被告城南农贸市场的保证责任是阶段性的保证；现被告城南农贸市场已涉及破产，其相应利息应计算到破产受理之日；同时考虑能否实际办理抵押权证。对本金承担连带责任没有异议。原告围绕其诉讼请求依法向本院提交了如下证据：证据1、《绍兴银行股份有限公司个人消费贷款借款合同》、借款借据、特种转账借方传票、共同参与还款人承诺书、贷款联系函、预购商品房预告登记证、预购商品房抵押权预告登记证各一份；证明被告袁小珍于2014年8月15日向原告申请贷款300万元整并与原告签订借款合同一份，原告依约向被告袁小珍发放贷款，借款人配偶马人方出具共同还款承诺书，嵊州市城南农贸市场开发有限公司承担连带保证责任及借款人所购商品房已办理抵押登记等事实。证据2、催收及法律文书送达地址确认书二份；证明被告为及时收到债务催收通知书和法院的诉讼文书，自愿提供了法律文书送达地址并填写了确认书的事实。证据3、还款记录一份、逾期贷款催收通知三份、国内挂号信函收据三份及欠息清单；证明被告袁小珍尚欠原告本金1803824.91元及从2019年6月16日起至2019年11月15日止本息1918168.52元，原告对其进行催收的事实。证据4、嵊州市人民法院执行裁定书一份，证明嵊州市城南农贸市场开发有限公司已于2018年8月17日被移送破产审查的事实。被告城南农贸市场经质证认为，对证据1中个人消费贷款借款合同、贷款联系函、预购商品房预告登记证、预购商品房抵押权预告登记证及证据4均无异议，其他证据并非相对方，其真实性由法庭核实后确认。本院认证认为，对无异议的证据，本院予以确认；对其他证据经本院审核后能够证明本案的待证事实，本院予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定的事实与原告诉称的事实基本一致。另查明，2018年11月29日，本院裁定受理嵊州市城南农贸市场开发有限公司破产清算申请。本院认为，原告与各被告之间签订的《个人消费贷款借款合同》及被告马人方出具的共同参与还款人承诺书是当事人的真实意思表示，其内容并未违反法律、行政法规的强制性规定，属合法有效。各方当事人应当按约履行各自的义务，原告借款给被告袁小珍后，被告袁小珍未按约支付利息，已构成违约，应当承担合同约定的违约责任，原告请求《个人消费贷款借款合同》项下贷款提前到期，要求被告袁小珍提前归还借款、并按约定支付利息，符合合同约定与法律规定，本院予以支持。被告袁小珍、马人方系夫妻，被告袁小珍的借款用途是购买坐落于嵊州市商铺，该商铺属于双方共同的商铺，而被告马人方又自愿作为共同参与还款人；故双方的法律责任相同，应当共同承担还款义务；被告城南农贸市场以涉案标的物设定的抵押是预告抵押登记而非正式登记为由，原告不应当享有抵押物优先受偿权之抗辨；本院认为，上述所购房屋为被告袁小珍、马人方向原告购房贷款提供的抵押担保，并办理了预购商品房抵押权预告登记手续；预告登记使得被登记的请求权具有物权公示的效力，可以对抗普通债权人；被告城南农贸市场于2018年11月29日被本院受理破产清算，上述抵押物目前无法进行正式的抵押登记，而无法进行正式的抵押登记并非基于抵押权人之原因，且抵押物又符合折价或拍卖、变卖等能流通条件，故本院认定应赋予抵押权人就预抵押登记的上述房屋享有优先受偿权，被告城南农贸市场之抗辨理由不能成立，本院不予支持。被告城南农贸市场以被告袁小珍、马人方购房按揭贷款提供的是阶段性担保之抗辨；本院认为，根据《个人消费贷款借款合同》的约定，被告袁小珍未按时足额偿还债务时，被告城南农贸市场应在保证范围内承担保证责任；故被告城南农贸市场之抗辨理由不能成立，本院不予支持；原告要求被告城南农贸市场对借款本金余额1803824.91元的债务承担连带清偿责任之诉请的理由成立，本院予以支持。综上，原告的诉请合理合法，本院予以支持。因被告袁小珍、马人方经本院合法传唤未到庭，本案依法可作缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第二十条、第一百七十三条、第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、袁小珍、马人方共同返还绍兴银行股份有限公司嵊州支行借款本金1803824.91元并支付自2019年11月16日起至付清日止按合同约定利率（含罚息、复利）的利息；二、绍兴银行股份有限公司嵊州支行对其享有的合同编号为0934140815002《绍兴银行股份有限公司个人消费贷款借款合同》项下债权有权对袁小珍、马人方所有的位于嵊州市商铺（预购商品房预告登记：浙房预嵊字第××号，预购商品房抵押权预告登记：浙房预嵊字第××号）依法定程序经折价、拍卖或变卖后所得款项享有优先受偿；三、嵊州市城南农贸市场开发有限公司对上述借款本金余额1803824.91元承担连带清偿责任，嵊州市城南农贸市场开发有限公司承担担保责任后有权向袁小珍追偿；如果各被告未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费22064元，减半收取计11032元，财产保全费5000元，合计16032元，由各被告共同负担（款限各被告于本判决生效后七日内向本院缴纳）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省绍兴市中级人民法院。审判员  储一敏二〇二〇年六月一日书记员  唐茹蓉