抚顺市顺城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）辽0411民初102号 原告：抚顺银行股份有限公司北站支行，住所抚顺市顺城区新华大街22号，统一社会信用代码912104007018909906。 负责人：任立志，该行行长。 委托诉讼代理人：卜丹娜，该行职工。 委托诉讼代理人：李新禹，该行职工。 被告：乔黎洋，男，1981年5月24日出生，满族，住抚顺市清原满族自治县。 被告：许丹，女，1983年1月13日出生，满族，住抚顺市清原满族自治县。 委托诉讼代理人：乔黎洋（系许丹丈夫），男，1981年5月24日出生，满族，住抚顺市清原满族自治县。 被告：抚顺启运融资担保有限公司，住所抚顺市新宾满族自治县建新街钢山路4号楼，统一社会信用代码91210422567569847R。 法定代表人：马广和，该公司总经理。 委托诉讼代理人：谭晓晖，该公司员工。 被告：马广和，男，1969年12月23日出生，汉族，住抚顺市顺城区。 被告：刘云云，女，1988年2月6日出生，汉族，住抚顺市新抚区。 被告：王璐，男，1988年7月13日出生，汉族，住抚顺市望花区。 被告马广和、刘云云、王璐委托诉讼代理人：金琪惠，辽宁法大（沈阳）律师事务所律师。 被告：姜雪军，男，1981年1月4日出生，汉族，住抚顺市清原满族自治县。 被告：乔黎娜，女，1979年2月18日出生，汉族，住抚顺市清原满族自治县。 被告：清原满族自治县林峰建筑工程有限公司，住所抚顺市清原满族自治县夏家堡镇夏家堡村，统一社会信用代码91210423580736427G。 法定代表人：姜雪军，该公司总经理。 委托诉讼代理人：乔黎洋，该公司员工。 被告：清原满族自治县城乡房地产开发有限责任公司，住所抚顺市清原满族自治县清原镇清河路25号，统一社会信用代码91210423719674663H。 法定代表人：姜雪军，该公司总经理。 委托诉讼代理人：张永义，该公司员工。 被告：抚顺市柴河矿山物资经营部，住所抚顺市清原满族自治县湾甸子镇湾甸子村，统一社会信用代码912104236926531915。 投资人：乔黎洋，该公司经理。 原告抚顺银行股份有限公司北站支行（简称抚顺银行）与被告乔黎洋、许丹、抚顺启运融资担保有限公司（简称启运担保公司）、马广和、刘云云、王璐、姜雪军、乔黎娜、清原满族自治县林峰建筑工程有限公司（简称林峰建筑公司）、清原满族自治县城乡房地产开发有限责任公司（简称清原房产公司）、抚顺市柴河矿山物资经营部（简称柴河经营部）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月6日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告抚顺银行委托诉讼代理人卜丹娜、李新禹，被告许丹、林峰建筑公司的委托诉讼代理人、被告柴河配件厂的法定代表人暨被告乔黎洋，被告启运担保公司的委托诉讼代理人谭晓晖，被告马广和、刘云云、王璐的委托诉讼代理人金琪惠，被告清原房产公司的委托诉讼代理人张永义到庭参加诉讼。被告姜雪军、乔黎娜经本院依法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 原告抚顺银行股份有限公司北站支行向本院提出诉讼请求：1.被告乔黎洋偿还原告贷款本金3000000元，截至2019年8月21日欠息17871.25元、罚息535213.15元、复利48449.53元，本息合计3601533.93元，以及自2019年8月22日起按照个人借款合同标准计算之后产生的利息、罚息、复利，至给付之日止;2.被告启运担保公司对前述贷款本息承担连带保证责任；原告对被告启运担保公司存入抚顺银行的保证金优先受偿；3.被告马广和、刘云云、王璐、姜雪军、乔黎娜、林峰建筑公司、清原房产公司、柴河经营部对前述贷款本息承担连带保证责任；4.被告许丹对前述贷款本息承担连带还款责任。事实与理由：2017年1月20日，我行与被告乔黎洋签订一份300万元的《个人借款合同》，约定授信期限12个月，月利率6.1625‰，还款方式为按月付息到期一次还本。被告许丹作为借款人配偶签字并约定承担连带还款责任。被告启运担保公司、马广和、刘云云、王璐、姜雪军、乔黎娜、林峰建筑公司、清原房产公司、柴河经营部作为保证人为上述合同承担连带责任保证担保。抚顺银行与被告启运担保公司签订了《融资担保合作协议》，协议约定启运担保公司向抚顺银行存入保证金，作为合作业务的质押担保，因此我行对启运担保公司提供的保证金享有优先受偿权。我行依约于2017年1月20日向被告发放贷款300万元。2018年1月19日贷款到期后，被告乔黎洋并未完全按照合同约定偿还全部本金及利息，造成本金3000000元逾期。我行多次催要未果。截至2019年8月21日，被告尚欠本金3000000元，利息17871.25元、罚息535213.15、复利48449.53元，本息合计3601533.93元。 被告乔黎洋、许丹辩称，借款事实属实。此笔借款是替清原房产公司借款，实际使用者也是清原房产公司，不是我使用的，所以我不同意偿还，应该由清原房产公司偿还。银行在贷款之前并未对我的资产进行调查，我没有还款能力，也能说明此笔贷款是开发公司使用的。对原告诉讼的数额我也不清楚。原告没有向我催缴过，还款也都是清原房产公司操作我名下的卡偿还的。 被告启运担保公司辩称，我公司对担保事实没有异议，本金金额无异议，利息应按照合同约定，出具列有计算依据的清单为准。保证金优先受偿没有异议，我公司同意承担连带保证责任。借款人顶名借款的情况我公司不清楚。我公司也没有收到原告的催缴通知书。 被告马广和辩称，我对此笔借款提供了保证。本金无异议，利息应按照合同约定出具列有计算依据的清单为准。借款人涉及顶名借款，我对此不知情，也不知道借款人信用、资产真实情况，因此不应承担保证责任。 被告刘云云、王璐辩称，不同意承担连带保证责任。理由如下： 第一，连带责任保证书上未明确担保主债权，缺少债务人履行债务期限、保证范围、保证期间等基本要件，不符合担保法的规定，原告所述依据担保法司法解释第二十二条规定无从谈起。第二，刘云云系启运担保公司的股东，王璐与刘云云系夫妻，二人因原告的程序要求签订《连带责任保证书》，其个人并无承担保证责任的真实意思表示。第三，该保证书上未约定保证期间，保证期间应为六个月，现原告的起诉已经超过了保证期间。第四，借款合同借新还旧处保证人处无刘云云、王璐签字，刘云云、王璐只是旧贷的保证人。第五，本案涉及顶名借款，刘云云、王璐对此不知情，而且也不清楚实际借款人的信用和资产情况。 被告姜雪军、乔黎娜未答辩。 被告清原满族自治县林峰建筑工程有限公司辩称，贷款和担保事实无异议。原告诉请数额不清楚。贷款我公司用过，用了多少不清楚。我公司同意作为用款人承担全部偿还责任。 被告清原满族自治县城乡房地产开发有限责任公司辩称，我公司是实际用款人，乔黎洋是顶名的借款人。我公司愿意偿还全部借款。 被告抚顺市柴河矿山物资经营部辩称，我公司对事实没有异议。但我公司没有实际经营，没有偿还能力。 本院经审理认定事实如下：2017年1月12日，乔黎洋因偿还贷款，向抚顺银行申请贷款3000000元。1月20日，抚顺银行与乔黎洋签订《个人借款合同》（抚银北支2017年展借字第002号），约定被告乔黎洋向抚顺银行借款3000000元，用于偿还贷款。借款期限为12个月，自2017年1月20日至2018年1月19日。实际放款日以借款借据为准，借款借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等的法律效力。借款利率为中国人民银行同档次期限基准利率的1.7倍，按月息6.1625‰计算，固定利率，按月结算，贷款利息自实际放款日起计算。借款用途为偿还2016年1月20日贷款；还款方式为按月付息、到期一次还本。借款人未按本合同规定归还全部贷款本息或未按合同约定的分次还款计划清偿的贷款即为逾期贷款。贷款人有权对逾期贷款在逾期期间按本合同第五条约定利率上浮50%计收利息，未支付的利息计收复利。许丹作为借款人配偶签订上述合同。被告启运担保公司作为保证人签订上述合同，约定为借款人提供连带责任保证，保证责任范围为本金、利息、罚息及实现债权的费用，保证期间自本合同生效之日起至借款合同履行期限届满之日后两年止，借款合同展期的，以展期后所确定的合同最终履行期限之日为届满日。 同日，抚顺银行（质权人）与启运担保公司（出质人）签订了编号为抚银北支2017年展借字第002号保质001号《保证金质押合同》，约定：为了保障质权人与乔黎洋（以下称“债务人”）签订的债权合同（即本合同中的“主合同”）项下债权的实现，出质人愿意提供保证金为质权人的债权设立质押担保。出质人以本合同约定的保证金账户中的全部保证金提供质押担保。出质人开立的如下账户中的全部资金均为本合同约定的出质标的，账户名称：抚顺启运融资担保有限公司，账号01×××07和账号73×××33，开户行：抚顺银行股份有限公司北站支行。本合同的主合同为：乔黎洋（债务人）与质权人（债权人）签订的编号为抚银北支2017年展借字第002号的《个人借款合同》及其修订或补充，其中约定的债权为本合同的主债权。担保范围为主合同中约定的债权本金以及利息（利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金和实现债权及质权的费用。实现债权以及质权的费用包括但不限于催收费用、诉讼费（或仲裁费）、质物处置费、过户费、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费以及其他费用。担保的债权本金额为300万元。主合同项下发生债权（包括或有债权）时，债权的本金金额、利率、债务人债务履行期限等以《借款凭证》或相关债权凭证的记载为准。 同日，抚顺银行与抚顺市柴河矿山配件厂、姜雪军、林峰建筑公司、清原房产公司分别签订《保证合同》（抚银北支2017年展借字第002号保001、002、003、004号），约定姜雪军、林峰建筑、清原房产、柴河配件对乔黎洋签订的《个人借款合同》项下本金额为300万元的债权承担连带责任保证担保，担保范围包括但不限于本金、利息、罚息、复利及实现债权的费用，担保期间为债务履行期限届满之日起两年。姜雪军配偶乔黎娜在抚顺银行与姜雪军签订的《保证合同》签字，知悉并同意保证人为债务人向债权人提供保证，基于该保证的债务为夫妻共同债务，以夫妻共同财产予以清偿。 同日，抚顺银行与抚顺市柴河矿山配件厂还签订了《连带责任保证书》，约定为乔黎洋贷款3000000元的主债权提供连带责任保证，保证范围为主债权本金及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权费用，保证期间为债务履行期限届满之日起两年。 另查，2016年3月10日，抚顺银行（甲方）与启运担保公司（乙方）签订了《融资担保合作协议》，约定：“乙方提供的最大担保授信额度不得超过12.6亿，乙方担保方式为保证担保和保证金质押担保。乙方所提供保证为连带责任保证，保证担保的范围为被担保主债权项下本金以及利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。实现债权的费用包括但不限于催收费用、诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费以及其他费用。乙方同意作为出质人，提供保证金质押担保。被担保的主债权为由乙方提供保证的甲方债权（包括本协议签订前乙方已提供保证担保的甲方债权）。保证金质押担保的范围为主债权项下的本金以及利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权和质权的费用。实现债权和质权的费用包括但不限于催收费用、诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费以及其他费用。质押物为乙方在甲方开立保证金账户（开户行：抚顺银行股份有限公司北站支行，户名：抚顺启运融资担保有限公司，账号：公司73×××33、个贷01×××07）内的全部资金，具体金额以甲方的对账单为准。本协议自双方法定代表人或授权代理人签字并加盖公章后生效，合作期限至2017年3月10日。” 2016年3月10日，被告刘云云、王璐在连带责任保证书上签字捺印，该保证书写明：2016年3月10日，抚顺启运融资担保有限公司与贵行签订了《融资担保合作协议》。本人同意以本人的家庭所有财产及权益对抚顺启运融资担保有限公司在贵行开展的全部担保业务承担连带责任保证。 2017年3月10日，抚顺银行（债权人）与马广和（保证人）签订了编号为抚行2017年启运融担高保001号《最高额保证合同》，约定：鉴于债权人已经或将要向抚顺启运融资担保有限公司提供担保的债务人提供一系列授信，为保障债权人债权的实现，保证人愿意为债权人基于该等授信对债务人享有的债权提供最高额保证担保。本合同担保的主合同为公司提供担保的债务人与债权人在2017年3月10日至2020年3月10日期间签订的全部授信业务合同以及其修订或补充。主合同项下发生债权（包括或有债权）时，债权的本金金额、利率、债务人债务履行期限等以《借款凭证》或相关债权凭证的记载为准。除依法另行确定或约定发生期间外，在本合同1.1规定的2017年3月10日起至2020年3月10日期间内主合同项下实际发生的债权，以及在本合同生效前债务人与债权人之间已经发生的债权，构成本合同之主债权。本合同项下的保证为全程的连带责任保证。保证期间根据主合同项下各笔债务的履行期限分别计算。自本合同生效之日起，计至全部主债权最后到期债务约定的债务履行期限届满之日债权人垫付款项之日后两年止。 再查，抚顺市柴河矿山配件厂于2020年3月12日更名为抚顺市柴河矿山物资经营部。刘云云于2016年4月7日新增为启运担保公司投资人，2019年4月17日退出。 2017年1月20日，抚顺银行依据《个人借款合同》约定向乔黎洋发放贷款300万元。乔黎洋陆续还息至2017年12月29日，以及2019年12月20日偿还利息100000元，但并未足额偿还利息，亦未偿还到期全部本金3000000元。借款到期后，抚顺银行逐月向乔黎洋催收逾期贷款本息，逐月向启运担保公司要求承担连带责任保证。截至2019年8月21日，乔黎洋、许丹共欠本金3000000元，利息17871.25元、罚息535213.15元、复利48449.53元。启运担保公司、马广和、刘云云、王璐、姜雪军、乔黎娜、林峰建筑公司、清原房产公司、柴河经营部未承担担保责任。故抚顺银行诉至本院，诉如所请。 本院所确认的上述事实，有原告向本院提供的《个人借款合同》《保证金质押合同》《保证合同》《连带责任保证书》《融资担保合作协议》《最高额保证合同》、放款通知书、贷款余额表、交易明细、贷款欠息催收通知单、履行连带责任保证通知书等为证，这些证明材料已经开庭对质和本院审查，符合法律规定，可以作为定案依据。 本院认为，借款人应当按照约定的期限返还借款。借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定支付逾期利息。本案中，原告与被告乔黎洋签订了《个人借款合同》，原告与被告启运担保公司签订了《融资担保合作协议》，原告与被告启运担保公司签订了《保证金质押合同》，原告与被告马广和签订了《最高额保证合同》，被告刘云云、王璐在连带责任保证书上签字捺印，原告与被告柴河经营部、林峰建筑公司、清原房产公司、姜雪军签订了《保证合同》，以上合同系当事人真实意思表示，且不违反法律法规的禁止性规定，应属合法有效，合同各方均应依约履行。被告乔黎洋向原告申请贷款，原告已依约履行发放贷款的义务，被告乔黎洋应依约履行按时偿还本息的义务。即被告乔黎洋应偿还原告截至2019年8月21日尚欠的借款本金3000000元、利息17871.25元、罚息535213.15元、复利48449.53元，以上共计3601533.93元，并自2019年8月22日起至实际给付之日止，按照抚银北支2017年展借字第002号《个人借款合同》约定给付原告抚顺银行股份有限公司北站支行享有的利息、罚息、复利。对于被告乔黎洋抗辩称其只是名义借款人，并未实际使用该借款，故不同意偿还该借款一节，根据合同相对性，被告乔黎洋在《个人借款合同》中作为借款人签字，原告亦按照合同约定将借款打到被告乔黎洋名下银行账户中，借款实际使用人不是其本人并不影响其借款人地位，被告乔黎洋仍应按照合同约定行使权力并履行义务，故本院对此抗辩不予采信。被告许丹作为被告乔黎洋的配偶暨财产共有人，共同签订《个人借款合同》，是夫妻共同借款的意思表示，被告许丹应承担共同偿还责任。对于原告要求对被告抚顺启运融资担保有限公司提供的保证金优先受偿一节，符合法律规定，本院予以支持。 对于原告要求被告抚顺启运融资担保有限公司、马广和、姜雪军、清原房产公司、林峰建筑公司、柴河经营部承担连带保证责任一节，因以上被告提供了连带责任保证担保，故原告此项诉讼请求符合法律规定，本院予以支持。对于被告马广和抗辩称因涉及顶名借款，故不同意承担保证责任一节，因该抗辩没有法律依据，故本院对此抗辩不予采信。对于被告清原房产公司辩称，原告起诉已经超过了保证期间，故不同意承担保证责任一节，原告与被告清原房产公司签订的《保证合同》中约定：“保证期间为债务履行期限届满之日起两年。主合同约定债务人可分期履行还款义务的，保证期间按各期还款义务分别计算，自每期债务履行期限届满之日起，计至最后一期债务履行期限届满之日后两年止。债权人宣布主合同项下债务提前到期的，以其宣布的提前到期日为债务履行期限届满日。”，故原告应当自主债权履行期限届满之日（2018年1月19日）后2年内要求被告清原房产公司承担保证责任，现原告的起诉未超过保证期间，故本院对被告清原房产公司此项抗辩不予采信。对于被告乔黎娜，因被告乔黎娜在原告与被告姜雪军签订的《保证合同》中签字，故原告的此项诉讼请求符合法律规定，本院予以支持。对于原告要求被告刘云云、王璐承担连带保证责任一节，原告提供的二被告签字捺印的连带责任保证书中并未明确约定保证期间，故原告应自主债务履行期限届满之日（2018年1月19日）起6个月内要求二被告承担保证责任。现被告刘云云、王璐以抗辩理由不同意承担，原告亦未提供相关证据证明其在保证期间内向二被告主张了保证责任，故二被告因此免除保证责任，本院对原告此项诉讼请求不予支持。被告姜雪军、乔黎娜经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃答辩权利，承担不利后果。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第二十六条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十四条、第三十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告乔黎洋、许丹自本判决生效之日起十日内共同偿还原告抚顺银行股份有限公司北站支行截至2019年8月21日尚欠的借款本金3000000元、利息17871.25元、罚息535213.15元、复利48449.53元，以上共计3601533.93元，并自2019年8月22日起至实际给付之日止，按照抚银北支2017年展借字第002号《个人借款合同》约定给付原告抚顺银行股份有限公司北站支行享有的利息、罚息、复利； 二、原告抚顺银行股份有限公司北站支行对被告抚顺启运融资担保有限公司存入抚顺银行账户01×××07、73×××33内的保证金享有优先受偿权； 三、被告抚顺启运融资担保有限公司、马广和、姜雪军、乔黎娜、清原满族自治县林峰建筑工程有限公司、清原满族自治县城乡房地产开发有限责任公司、抚顺市柴河矿山物资经营部对本判决第一项借款本金及利息、罚息、复利承担连带保证责任； 四、驳回原告抚顺银行股份有限公司北站支行对被告刘云云、王璐的诉讼请求。 如未按照本判决确定的期间履行金钱给付义务，应当按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费35612元、保全费5000元，合计40612元，由被告乔黎洋、许丹、抚顺启运融资担保有限公司、马广和、姜雪军、乔黎娜、清原满族自治县林峰建筑工程有限公司、清原满族自治县城乡房地产开发有限责任公司、抚顺市柴河矿山物资经营部共同负担。 如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于抚顺市中级人民法院。 审 判 长  何 红 人民陪审员  张璐璐 人民陪审员  王丽敏 二〇二〇年六月二十八日                                                                           法官助理   何凌翔                                                                          书  记  员  刘璐