河北省南和县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）冀0527民初408号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司南和县支行，住所地河北省邢台市南和县城建设大街253号，统一社会信用代码91130527677350520F。 负责人：任杰，任支行行长。 委托诉讼代理人：徐冰洋，男，1988年10月4日出生，汉族。 委托诉讼代理人：侯育侗，女，1986年6月18日出生，汉族。 被告：张梅乐，女，1989年11月27日出生，汉族，住址河北省邢台市南和县。 被告：李彦华，男，1990年5月13日出生，汉族，住址河北省邢台市南和县。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南和县支行（以下简称“邮政银行南和县支行”）与被告张梅乐、李彦华金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月20日立案后，依法适用简易程序，于2020年6月12日公开开庭进行了审理。原告邮政银行南和县支行委托诉讼代理人徐冰洋，被告张梅乐到庭参加诉讼，被告李彦华经本院传票传唤未到庭。本案现已审理终结。 原告邮政银行南和县支行向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告偿还截止到起诉之日2020年1月3日借款本金 357299.13元，利息和罚息11351.78元，共计368650.91元。以及截至到贷款全部结清前产生的利息和罚息；2.原告为实现债权而支付其他费用（包括但不限于诉讼费、保全费、律师费、拍卖费等费用）由被告承担；3.确认原告与被告张梅乐、李彦华签订的《个人购房／购车借款及担保合同》有效，并以该抵押物优先偿还借款本息。事实和理由：被告张梅乐、李彦华在2019年3月5日签订了《个人购房／购车借款及担保合同》，按照合同约定原告于2019年3月15日向被告张梅乐提供借款360000元，年利率5.635%，期限自2019年3月15日至2039年3月15日，合同同时规定被告借款按等额本息还款法偿还贷款本息（详见合同）。张梅乐、李彦华于2019年3月15日签订《个人购房／购车借款及担保合同》，双方约定张梅乐、李彦华以位于南和县等2户（房屋权利证书编号：冀（2019）南和县不动产权第××号）为被告张梅乐对原告借款本息提供抵押担保，担保范围、期限、方式详见抵押合同，合同签订后，原告与张梅乐、李彦华在抵押登记机关办理了抵押财产登记手续，原告对建设大街南侧和景新城7幢2单元702室等2户（房屋权利证书编号：冀（2019）南和县不动产权第××号）享有抵押权。2019年3月15日，原告依约向被告张梅乐提供了借款 360000元，有中国邮政储蓄银行小额贷款放款单和张梅乐出具的借据为证。可是被告张梅乐自2019年7月15日起不按期归还借款本息，经原告多次催促仍拒绝归还剩余贷款，截止起诉日未偿还借款本金357299.13元，利息和罚息11351.78元，共计：368650.91元。根据法律规定“债权人就夫妻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应视为夫妻共同债务”，而且被告张梅乐、李彦华共同与原告签定了《个人购房/购车借款及担保合同》并签字确认。为了保护国家金融财产不被恶意侵否，维护良好的诚信金融环境，故原告起诉至法院。 被告张梅乐当庭对原告起诉无异议。 被告李彦华未到庭亦未答辩。 本院经审理认定事实如下：2019年3月15日，原告邮政银行南和县支行作为贷款人，被告张梅乐作为借款人，被告李彦华作为共同借款人，签订了《个人购房/购车借款及担保合同》，专属条款约定，被告张梅乐从原告处贷款360000元用于购房，贷款期限为240个月，贷款利率为年利率5.635%，还款方式为按月等额本息还款，担保方式为抵押担保。抵押担保范围为本合同项下借款人应向贷款人支付和偿还的本金、利息等实现债权的费用。合同通用条款第十一条约定，借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在本合同约定的利率基础上加收30%（如购车和购买商业用房的，则为50%）确定。个人贷款放款单明确逾期利率为年7.3255%。第十二条约定，借款人未按时足额偿还贷款本息，贷款人可以宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用，处分抵押物，实现抵押权。借款人连续三个月或累计六个月未足额还款，贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿，贷款人有权依法将抵押物拍卖、变卖，或经与抵押人协商将抵押物折价以抵偿借款人所欠债务。签订合同当日，原告邮政银行南和县支行将360000元借款转入到被告张梅乐账户中。 2019年3月11日，被告张梅乐将其位于南和县等2户办理了抵押登记，权利人为原告邮政银行南和县支行，义务人为张梅乐，抵押方式为一般抵押，权属登记编号为：冀（2019）南和县不动产证明第0000232号。抵押房产不动产权证号为：冀（2019）南和县不动产权第××号（住宅7幢2单元702室建筑面积82.85平方米，储藏间7幢-1层29号建筑面积7.33平方米）。 原告向本院起诉时，被告张梅乐共计向原告归还借款本金2700.87元，支付利息5116.91元，尚欠原告邮政银行南和县支行本金357299.13元，截止2020年1月3日尚欠利息和罚息11351.78元。之后，被告张梅乐又分三次向原告归还本金1404.62元，支付利息3435.02元，以上共计向原告邮政银行南和县支行归还本金4105.49元。 经查明，被告张梅乐、李彦华从原告处贷款时，二被告系夫妻关系。 本院认为，原告邮政银行南和县支行与被告张梅乐、李彦华签订的《个人购房/购车借款及担保合同》系双方当事人真实意思表示，合法有效，应受法律保护。原告邮政银行南和县支行已按照合同约定向被告张梅乐、李彦华出借借款本金 360000元，被告张梅乐、李彦华未按照合同约定期限及金额向原告邮政银行南和县支行归还本息，已构成违约，原告邮政银行南和县支行可依合同约定宣布贷款提前到期。 根据原告邮政银行南和县支行提交的个人贷款还款流水清单，截止到本案开庭审理时，被告张梅乐已向原告归还借款本金4105.49元，即被告张梅乐、李彦华尚欠原告借款本金为360000元-4105.49元=355894.51元。原告提交的个人贷款放款单上明确逾期利率为年利率为7.3255%，截止到2020年1月3日，被告张梅乐、李彦华尚欠原告利息和罚息11351.78元，之后被告张梅乐又向原告支付利息3435.02元，因此，2020年1月4日至本金还清之日止的利息和罚息，按照年利率7.3255%计算，计算利息和罚息时，应扣除被告张梅乐已支付的利息3435.02元。 《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”，本案发生了被告张梅乐未按合同约定履行还本付息的义务而实现抵押权的情形，抵押权人原告邮政银行南和县支行有权就抵押登记的抵押物优先受偿，原告主张对抵押物享有优先受偿权的诉请于法有据，应予以支持。 该笔债务发生在张梅乐和李彦华夫妻关系存续期间，系夫妻共同债务，且被告李彦华在《个人购房/购车借款及担保合同》共同借款人处签字，被告李彦华应与被告张梅乐共同承担还款责任。 另，被告李彦华经本院传票传唤未到庭，是对自己诉讼权利的放弃，本院不予干涉。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第三十条第一款的规定，判决如下： 一、被告张梅乐、李彦华自本判决生效之日起十日内共同向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南和县支行归还借款本金355894.51元并支付利息和罚息（截止到2020年1月3日的利息和罚息为11351.78元，2020年1月4日至全部本金偿还完毕止的利息和罚息，按照年利率7.3255%计算，计算时应扣除被告张梅乐已支付的利息3435.02元）； 二、若被告张梅乐、李彦华未按期履行本判决主文第一项确定的债务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南和县支行依法可对被告张梅乐名下抵押登记的位于南和县等2户的住宅房产（不动产权证号为冀（2019）南和县不动产权第××号）折价或者以拍卖、变卖该财产的价款享有优先受偿权。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费6830元，减半收取计3415元，由被告张梅乐、李彦华共同负担3404元，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南和县支行负担11元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河北省邢台市中级人民法院。 审 判 员 范辉霞 二〇二〇年六月二十五日 法官助理 刘燎原 书 记 员 闫 猛 ——