贵州省贵阳市云岩区人民法院民 事 判 决 书（2020）黔0103民初5386号原告:中国工商银行股份有限公司贵阳云岩支行，地址贵州省贵阳市云岩区延安中路7号。负责人：王皓杰，职务:行长。委托诉讼代理人：朱江，贵州胜腾律师事务所律师。委托诉讼代理人：韩娣，贵州胜腾律师事务所律师。被告：杨慧，女，苗族，1982年12月13日生，住贵州省普定县。原告中国工商银行股份有限公司贵阳云岩支行（以下简称“工行云岩支行”）诉被告杨慧金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行审理，原告工行云岩支行委托诉讼代理人朱江，被告杨慧到庭参加诉讼，现本案已审理终结。原告工行云岩支行诉至本院请求：一、判令被告杨慧归还原告信用卡透支资金人民币73869.89元，利息人民币522.90元，违约金767.10元，共计75159.89元（利息、违约金暂计算至2020年3月24日，以后按合同约定及中国工商银行牡丹信用卡章程的规定计算至本息全部付清之日止，利随本清）；二、请求贵阳依法判令被告杨慧支付律师费1800元；三、判令原告对被告杨慧提供的抵押车辆享有抵押权，原告对抵押物折价、拍卖、变卖所得的价款在第1、2项债权范围内优先受偿；四、本案的诉讼费、公告费、保全费、律师费以及实现债权的其他一切费用由被告承担。事实与理由：为购买车辆，原告与被告杨慧就信用卡购车专项分期业务有关事宜，签订了合同编号为[汽车]字[工]行[云岩]支行[2018]年[366]号《信用卡汽车专项分期付款合同》（以下简称“合同”）。合同第一条约定，被告通过在原告处申办购车专项分期业务以透支的方式支付购车款，透支金额为人民币11.6万元。第五条约定，被告使用用于汽车专项分期的工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向原告偿还透支资金，共分为36期，首期偿还金额为3615元，以后每期还款金额为3531元，每期透支款项偿还时间为透支次月起每月15日前偿还。第六条约定，被告应按分期的方式向原告支付分期付款手续费11400元，手续费一经支付，原告不予退换。第七条，如原告没有按合同约定及时足额存入还款资金……原告有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向原告收取透支利息、复利、违约金等。第九条约定，“本合同有效期内发生以下任一事项的，有权要求被告立即清偿透支款项、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款。将全部未扣款项一次性记入被告信用卡账号，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责；（1）被告违反合同第八条的有关约定；……（3）被告未按本合同约定支付手续费……”合同还约定履行过程中发生纠纷，协商不成的，向合同签订地人民法院提起诉讼。合同还约定其他权利义务。抵押合同中约定，被告杨慧以其所购买的北京现代牌汽车作为抵押，抵押担保范围“包括但不限于透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权的费用和原告所有其他应付费用”。合同履行过程中，被告未依约履行分期还款义务，部分欠款至今尚未偿还。经多次催收，未果。诉至法院，提出如前诉请。被告杨慧辩称，车辆是以我的名义买的，但实际用车人不是我，现在车辆也不是我占用。经审理查明，2018年6月12日，被告杨慧在原告工行云岩支行申领信用卡，并签署了《工银信用卡申请表》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约》。同日，原告工行云岩支行与被告杨慧、案外人贵州安国汽车销售服务有限公司签订《信用卡汽车专项分期付款合同申请／担保》（编号：［汽车］字［工］行［云岩］支行［2018］年［366］号），主要约定：被告杨慧因向案外人贵州安国汽车销售服务有限公司购买北京现代牌小型普通客车，在原告工行云岩支行申请办理了中国工商银行股份有限公司联想卡（汽车项目）的信用卡账户，并获得“专项分期付款”透支额度11.6万元；分期款项的发放方式为被告杨慧使用在原告处办理的汽车专项分期业务的中国工商银行信用卡进行刷卡并签署签购单记账扣款后，将上述资金一次性划付给案外人贵州安国汽车销售服务有限公司；还款方式为按月分期等额还款，分期期数为36期，首期偿还金额为3615元，以后每期偿还金额为3531元；被告还需按分期的方式支付分期付款手续费11400元，手续费一经支付，除合同另有约定的情形外，手续费不予退还；汽车专项分期每期扣款金额入账后，计息规则以及违约金等费用计收规则与普通消费相同；如被告未按合同约定及时足额存入还款资金，原告有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向被告收取透支利息、复利、违约金等；透支利息自记账日起按每日万分之五计收；违约金按最低还款额未还部分的5%计收，每期违约金最高500元。被告杨慧自愿用其购买的北京现代牌小型普通客车（车牌号：贵Ｇ×××××，车辆识别代号／车架号：ＬＢＥＣＦＡＦＢＸＪＺ639216）向原告提供抵押担保，双方于2018年7月16日对上述车辆办理了正式的汽车抵押登记手续。抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权的费用和原告所有其他应付费用；原告为实现合同项下债权及担保权而产生的费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由被告承担；如被告发生合同约定的违约情形时，原告有权要求被告立即清偿透支款项、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等全部债务，直至取消合同项下的汽车专项分期，将全部未扣款项一次性记入被告信用卡账号；合同履行过程中发生纠纷，向合同签订地人民法院提起诉讼（合同签订地：贵阳市云岩区）。合同签订后，原告工行云岩支行按照合同约定向被告杨慧实际提供了信用卡透支额度11.6万元。被告杨慧于2018年7月6日通过信用卡刷卡的方式向案外人贵州安国汽车销售服务有限公司支付了购车款11.6万元。根据原告工行云岩支行提交被告杨慧信用卡账户对账单、逾期明细表显示，被告杨慧已多次未按期足额偿还透支本金及手续费。原告于2020年1月26日将被告剩余所有未扣款项一次性记入被告行用卡账户，被告杨慧于2020年3月31日偿还了18000元欠款，截算至2020年6月30日，被告杨慧信用卡账户逾期透支本金55869.89元，利息1651.26元、违约金767.10元，合计58288.25元。上述事实，有原告陈述及其提交的营业执照、身份证、汽车分期付款业务审批表、信用卡申请表、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《信用卡汽车专项分期付款合同申请/担保》、机动车登记证书、银行分期凭证、对账单、情况说明、逾期明细表，被告陈诉及庭审笔录等证据在案佐证，并经庭审质证查实，足以认定。本院认为，合法的借贷关系应当受到法律的保护，原告工行云岩支行与被告杨慧签订的《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《信用卡汽车专项分期付款合同申请/担保》系各方真实意思表示，且不违反法律、法规的规定，应属合法有效，各方均应严格按上述合同的约定履行各自的义务。原告工行云岩支行依照《信用卡汽车专项分期付款申请/担保合同》约定向被告杨慧发放透支资金后，被告杨慧应按照合同约定按期足额偿还透支本金及分期手续费，但被告杨慧已多次未按合同约定按时足额偿还原告透支本金及分期手续费。根据《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约》、《信用卡汽车专项分期付款申请/担保合同》的约定，如不能按时足额偿还透支本金及相应费用，原告有权要求被告立即清偿透支款项、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等全部债务，直至取消合同项下的汽车专项分期，将全部未扣款项一次性记入被告信用卡账号；按每日万分之五计收透支利息；并按最低还款额未还部分的5%计收违约金，每期违约金最高500元。综上，被告杨慧未按约履行债务的行为，已构成违约，应承担相应的违约责任。故对原告工行云岩支行要求被告杨慧偿还透支透支本金55869.89元以及截算至2020年6月30日的透支利息1651.26元、违约金767.10元的请求，本院予以支持。2020年6月30日之后的透支利息和违约金合计计收应以年利率24%为限，合计未超出年利率24%部分，本院予以支持。合计超出年利率24%部分，本院不予支持。被告杨慧自愿将其购买的北京现代牌小型普通客车（车牌号：贵Ｇ×××××，车辆识别代号／车架号：ＬＢＥＣＦＡＦＢＸＪＺ639216）为汽车分期透支提供抵押担保，并与原告工行云岩支行已办理了抵押登记，抵押权业已设立。现被告杨慧逾期未履行债务，原告工行云岩支行有权就被告杨慧提供的北京现代牌小型普通折价、拍卖或者变卖所得价款优先受偿,上述车辆拍卖或者变卖后所得价款不足偿还上述透支本息部分由被告杨慧继续清偿。关于律师费，原告工行云岩支行未提供证据证明该费用已实际产生，缺乏事实和法律依据，故本院对原告主张的律师费，不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”、第二百零五条：“借款人应当按照约定的期限支付利息。……”、第二百零六条：“借款人应当按照约定的期限返还借款。……”、第二百零七条：“借款人未按照约定期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”《中华人民共和国担保法》第五十三条：“债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。”《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条：“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。”之规定，判决如下：一、被告杨慧于本判决生效之日起十日内一次性偿还原告中国工商银行股份有限公司贵阳云岩支行信用卡透支本金55869.89元，利息1651.26元，违约金767.10元（利息、违约金暂计算至2020年6月30日，剩余利息及违约金自2020年7月1日起以尚欠透支本金55869.89元为基数，按《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约》约定的标准计算，利息和违约金合计计收以年利率24%为限，计算至本金全部付清之日止）；二、原告中国工商银行股份有限公司贵阳云岩支行对被告杨慧所提供的抵押物（车牌号：贵Ｇ×××××，车辆识别代号／车架号：ＬＢＥＣＦＡＦＢＸＪＺ639216）在本判决第一项确认的债权范围内，就折价、拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权，折价、拍卖或者变卖后所得价款不足部分由被告杨慧继续清偿；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司贵阳云岩支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1724元，减半收取862元，由被告杨慧负担（该款项已由原告预缴，被告杨慧在履行上述义务时一并给付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。逾期不上诉，则本判决即发生法律效力。原告可在二年内向本院申请强制执行。审判员  饶红焰二〇二〇年六月二十九日书记员  陈先文