湖南省湘潭市岳塘区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）湘0304民初461号 原告：广发银行股份有限公司湘潭支行，住所地：湘潭市岳塘区湖湘西路1号“城郊尚玲珑”第一、二、三层。 负责人：李亮，职务行长。 委托诉讼代理人：周游，湖南潭州律师事务所律师。 被告：刘丛，女，1971年9月16日出生，汉族。 委托诉讼代理人：杨争云，上海天尚（长沙）律师事务所律师。 被告：刘先进，男，1969年7月12日出生。 原告广发银行股份有限公司湘潭支行诉被告刘丛、刘先进金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月13日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭审理。原告委托诉讼代理人周游、被告刘丛委托诉讼代理人杨争云均到庭参加了诉讼。被告刘先进经本院公告传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1、判令两被告立即偿还原告欠款本金249565.93元及利息25929.04元、罚息9901.34元、复利2905.13元，合计285301.44元（截至2020年6月18日止，之后的利息、罚息、复利按年利率23.4%计算至借款清偿之日止）；2、判令被告承担本案诉讼费用及保全费用。事实与理由：被告刘丛因生产经营需要于2014年6月20日向原告申请贷款。同日，原告与两被告签订生意人卡（生意红）申请表及核准通知书，购车个人信用贷款合同，双方在申请表及核准通知书中明确贷款的本金额度及利息计算以及违约责任的承担。原告按约定向被告发放贷款后，被告却未按约向原告支付本金及利息，已构成严重违约。被告刘先进系被告刘丛配偶并在生意人卡（生意红）申请表上签字，应当对夫妻共同债务承担连带偿还责任。原告为维护自身合法权益，遂具状诉至法院。 被告刘丛辩称，1、两被告已于2015年12月离婚，两被告的婚姻关系已经解除，本案系循环借款，在该时间段内发生了多笔贷款，贷款时间并非在同一时间，其中多笔贷款发生在两被告离婚后，此时的法律关系已发生了严重变化，因被告刘先进未到庭参加诉讼，因此该事实请求法庭予以查明；被告刘先进在申请表上的地位仅限申请人配偶，而非原告陈述的共同借款人。2、对于原告诉请的借款本金无异议。3、受疫情影响被告刘丛经营的公司无法正常营业，根据2020年2月1日中国人民银行保监会等五部委发表的声明，鼓励下调贷款利率，对受疫情影响暂时失去收入来源的人群金融机构要在信贷还款安排合理延后还款期限，基于此请求法庭依法对本案的贷款利率予以适当调低，并适当减免被告在受疫情影响期间无法偿还贷款所产生的罚息以及复利。被告未按时还款的时间系2019年年末，正值我国爆发疫情的高峰期，该不可抗力事由已予确定，根据双方的申请可以明确确定被告刘丛系为经营湘潭市雨湖区好礼坞名品百货店申请的贷款受疫情影响，被告刘丛经营的百货店无法正常营业，已无实际收入来源，因此请求法庭依法核对相关利息、罚息以及复利的计算标准。4、根据原告陈述合同相关条款约定其中一笔逾期之后可以宣告涉案合同上下所有的贷款全部到期，但截止目前被告刘丛没有收到原告宣布所有贷款全部提前到期的通知，因此本案应按照合同约定的贷款期限核算贷款利息，对于未逾期的贷款不应计算罚息和复利。 被告刘先进经本院公告传唤未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。 原告围绕诉讼请求依法提交了证据，两被告均未提交证据。经庭审组织双方进行质证，对于原告提交的原、被告主体身份信息、广发银行生意人卡（生意红）申请表、个人信用贷款核准通知书、广发银行个人对账单及欠款明细等证据，被告刘丛均无异议，本院予以确认并佐证在卷。 本院根据采信的证据和庭审过程中当事人的当庭陈述，查明如下事实： 2014年6月20日，被告刘丛因生产经营需要资金周转向原告申请个人信用贷款50万元，并签订了生意人卡（生意红）申请表，双方约定：被告刘丛向原告申请贷款总金额50万元，该额度为循环额度，额度期限60个月；还款方式为等额本息，每月16日为指定还款日；贷款用途为生产经营；贷款按照固定利率月利率1.5%计息，若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；若借款人未按本申请表约定归还贷款本息或支付相关费用，原告有权宣布额度项下的贷款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。被告刘丛在上述申请表中“借款人签名”处签名确认，被告刘先进在“借款人配偶签名”处签名确认。被告向原告申请上述个人信用贷款后，原告向被告刘丛出具了个人信用贷款核准通知书，核准其贷款授信额度为50万元，并明确该额度为循环额度，额度有效期自2014年6月25日至2019年6月25日止，贷款用途为生产经营，还款方式为等额本息，还款日为每月16日，贷款利率按固定月利率1.5%计息。后原告依约向被告刘丛发放了50万元的贷款额度，被告刘丛自2019年10月16日开始逾期还款。截至2020年6月18日止，被告尚欠原告贷款本金249565.93元、利息25929.04元、罚息9901.34元、复利2905.13元，合计285301.44元。 本院认为，合法的借贷关系受法律保护。本案中，被告刘丛因生产经营向原告申请贷款，双方达成的个人信用贷款合同是双方的真实意思表示，合法有效，双方应当按照约定全面履行自己的义务。现原告依约履行了提供贷款的义务，被告未按照约定归还借款本金并支付利息，已构成违约。根据贷款合同约定，若被告未按合同约定归还贷款本息或支付相关费用，原告有权宣布额度项下的贷款全部提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。故原告主张归还全部欠款本金249565.93元的诉请于法有据，本院予以支持。被告刘丛辩称因疫情影响无法正常营业导致逾期还款，请求调减贷款利率并减免罚息及复利。众所周知，新型冠状病毒疫情大规模爆发于2020年1月底，根据审理查明事实，被告刘丛自2019年10月16日起就出现逾期还款，其逾期时间并非疫情爆发后，被告刘丛迟延履行后发生不可抗力的，不能免除其违约责任。因此，对被告刘丛的上述答辩意见本院不予采信。根据双方约定，逾期罚息利率为合同约定贷款利率即月利率1.5%水平上加收30%，对于没有按期支付的利息按照前述罚息利率标准计算复利，根据该项约定利率标准，原告主张被告支付至2020年6月18日止的利息25929.04元、罚息9901.34元及复利2905.13元尚未超出法律规定限制利率标准，本院予以支持。原告主张2020年6月18日之后的罚息及复利应按照合同约定月利率1.5%水平上加收30%即年利率23.4%计算至债务清偿之日止，因被告贷款处于持续逾期状态，若继续按照合同约定标准计算逾期罚息及复利则可能因计算基数增大而超出年利率24%的限制利率标准，故对于原告主张后续利息、罚息、复利仍按照合同约定标准计算至欠款还清之日止的诉请，本院仅予以支持后续利息（含逾期罚息、复利）以欠款本金249565.93元为基数，自2020年6月19日起按照年利率23.4%计算至实际清偿之日止。被告刘丛辩称两被告已于2015年12月离婚，多笔贷款发生在两被告离婚后，刘先进在申请表上地位系申请人配偶并非共同借款人。对此本院认为，被告刘丛辩称其与刘先进已经离婚且多笔贷款发生于离婚后，但并未提交证据予以证实，应承担举证不能的后果；《生意人卡（生意红）申请表》虽名为申请表，但结合其具体约定条款等内容来看其实质上与《个人信用贷款核准通知书（额度）》互为补充，均构成本案信用贷款合同的具体内容；虽然被告刘先进在申请表中作为配偶签名并不能就此确认其为共同借款人，但因该债务发生在两被告婚姻关系存续期间且基于夫妻双方共同意思表示，应认定为夫妻共同债务，被告刘先进应与被告刘丛共同承担债务清偿责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下： 被告刘丛、刘先进应于本判决生效之日起十日内偿还原告广发银行股份有限公司湘潭支行借款本金249565.93元、利息25929.04元、罚息9901.34元、复利2905.13元，本息共计285301.44元（上述利息暂计算至2020年6月18日）；并支付后续利息（以欠款本金249565.93元为基数，自2020年6月19日起按照年利率23.4%计算至实际清偿之日止）。 被告未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费5580元，财产保全费2020元，公告费560元，由被告刘丛、刘先进负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省湘潭市中级人民法院。 审 判 长  李春平 人民陪审员  李 畅 人民陪审员  彭娟娟 二〇二〇年六月二十三日 法官 助理  刘美超 书 记 员  蒋奇佑 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。