四川省长宁县人民法院 民 事 判 决 书 (2020)川1524民初920号 原告：长宁中成村镇银行股份有限公司，住所：四川省宜宾市长宁县长宁镇竹都大道一段。 法定代表人：王远庆，该公司董事长。 委托诉讼代理人：宋新燕，女，该公司员工。 被告：罗建英，女，1968年11月5日出生，汉族，住四川省长宁县。 原告长宁中成村镇银行股份有限公司（以下简称中成银行）与被告罗建英金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中成银行的委托诉讼代理人宋新燕到庭参加诉讼，被告罗建英经本院传票传唤，无正当理由未到庭。本案现已审理终结。 原告中成银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告与罗建英立即向原告归还欠款184150.57元（其中：借款本金171503.9元，截至2020年5月27日利息、罚息共计12646.67元）及自2020年5月28日起至本金还清之日止的利息、罚息。相应利息、罚息计算如下,利息：2020年5月28日开始按逾期本金171503.9元为基数，以贷款年利率8.075%计算（为每日38.47元）至本金还清之日止；本金罚息：2020年5月28日开始按逾期本金171503.9元为基数，以贷款年利率8.075%上浮50%超出8.075%部分即年利率4.0375%计算罚息（每日19.23元）至本金还清之日止，利息罚息以欠息11762.58元为基数，以贷款年利率8.075%上浮50%即年利率12.1125%计算（为每日3.96元）至利息还清之日止;2.判令确认原告对被告罗建英用于抵押的位于长宁镇××单元××室建筑面积143.91ｍ2的住宅【房产证：长宁县房权证长宁镇字第××号，土地证：长宁国用（2015）第0210号】的房产享有抵押权，并有权在被告罗建英不履行上述债务时，对抵押财产折价或者拍卖、变卖该抵押财产所得价款优先受偿；3.判令本案诉讼费、财产保全费及其他实现债权的费用由被告罗建英承担。事实和理由：2018年7月，被告罗建英因个人消费，向原告申请18万元个人消费贷款，以被告罗建英位于长宁镇××单元××室建筑面积143.91ｍ2的住宅【房产证：长宁县房权证长宁镇字第××号，土地证：长宁国用（2015）第0210号】提供抵押担保。2018年7月25日，被告罗建英与原告签订了“个人借款合同”（编号：中成长个借ＣＩ20180723000039号）及抵押合同（编号：中成长个抵ＣＩ20180723000039号）。2018年8月9日，原告向被告罗建英发放贷款18万元（个人借款凭证编号：00084777），款项发放至被告罗建英在原告处开立的存款账户（账户名：罗建英，存款账号：03×××86）,用于支付住房装修尾款，年利率8.075%，约定于2023年7月24日到期，按月付息、分期还本，（分期还本计划为2019年1月24日归还本金5000元，2019年7月24日还本5000元，2020年1月24日还本5000元，2020年7月24日还本5000元，2021年1月24日还本6000元，2021年7月24日还本6000元，2022年1月24日还本8000元，2022年7月24日还本10000元，2023年1月24日还本10000元，2023年7月24日还本12万元。2019年7月24日开始出现本金逾期，2019年8月20日开始出现利息逾期。原告向被告发出《逾期贷款催收通知书》，被告签收了《逾期贷款催收通知书回执》，因贷款期间借款人持续逾期本息，原告于2020年4月20日向被告罗建英发出人贷款提前到期通知书，按借款合同约定宣布该笔贷款提前到期，被告至今仍未归还。 被告罗建英未予答辩。 本院经审理认定事实如下：2018年7月25日，原告中成银行与被告罗建英签订《个人借款合同》，约定被告向原告借款180000元，借款用途为支付住房装修尾款，借款期限60个月（2018年7月25日至2023年7月24日），贷款利率为基准利率上浮70%，贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%，按月结息、分期还本，还款方式具体为2019年1月24日还本5000元，2019年7月24日还本5000元，2020年1月24日还本5000元，2020年7月24日还本5000元，2021年1月24日还本6000元，2021年7月24日还本6000元，2022年1月24日还本8000元，2022年7月24日还本10000元，2023年1月24日还本10000元，2023年7月24日还本120000元。该借款采取抵押担保的借款方式。合同还约定，被告违反本合同任一约定或违反任何法定义务，原告有权宣布贷款提前到期，要求甲方立即偿还本合同项下所有到期及未到期债务的本金、利息和费用。借款逾期的，对被告未按时还清的借款本金和利息（包括原告宣布全部或部分提前到期的借款本金和利息），自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利。原告为实现本合同项下之债权而发生的一切费用均由被告承担。该合同对相关文件和法律文书的送达地址及法律后果做了约定。 当日，原告与被告还签订了《抵押合同》，约定为确保被告与原告签订的《个人借款合同》的切实履行，保障抵押权人债权的实现，被告自愿将位于长宁镇××单元××室住宅［房屋产权证号:长宁县房权证长宁镇字第××号，土地使用证号：长宁国用（2015）第0210号］为上述借款提供抵押担保，担保范围为债权本金180000元及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金等费用；抵押权的存续期间至被担保的主债权诉讼时效届满之日止。原、被告双方对抵押财产进行了抵押登记，登记证号为川（2018）长宁县不动产证明第0005118号。2018年8月9日，原告向被告账户发放贷款180000元。2019年7月20日起被告开始拖欠利息，2019年7月24日起被告开始拖欠本金。后原告在被告提供的送达地址处张贴了《个人贷款提前到期通知书》，宣布上述贷款全部提前至2020年4月20日到期，要求被告在2020年4月27日前归还全部贷款本息。 以上事实，有原告的陈述及其提交的个人借款合同、抵押合同、个人借款凭证、房产证复印件、土地使用证复印件、不动产登记证明、个人贷款提前到期通知书、照片等证据予以证实。 本院认为，原告中成银行与被告罗建英之间的《个人借款合同》及《抵押合同》系双方真实意思表示，不违反法律强制性规定，合同合法有效，双方应当按照合同的约定履行相应的义务。原告中成银行按照合同约定向被告罗建英发放了贷款180000元，被告罗建英应当按照《个人借款合同》的约定按时向原告偿还贷款本金及利息，逾期归还的，按照合同约定还应当支付罚息及复利。《个人借款合同》约定被告罗建英违反合同任一约定或违反任何法定义务，原告中成银行有权宣布贷款立即到期，要求被告立即归还本息和相关费用。被告罗建英于2019年7月20日未归还应当支付的利息，并从2019年7月24日起开始拖欠本金，原告向被告宣布上述贷款全部提前至2020年4月20日到期，要求被告在2020年4月27日前归还全部贷款本息，符合《个借款合同》的约定，故对原告主张被告偿还本金171503.90元，本院予以支持。对于原告起诉截至2020年5月27日的利息、罚息及复利12646.67元，本院予以支持，其中期内利息为11762.58元，罚息为321.54元，复利为562.55元。2020年5月27日之后的罚息按合同约定，罚息利率为期内年利率8.075%上浮50%。关于复利的问题，根据中国人民银行关于印发《人民币利率规定》通知及《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》规定，复利计算的基数是贷款期内不能按期支付的利息，故2020年5月27日之后的复利应以贷款期内尚欠利息为基数，按罚息利率计算至期内利息清偿之日止。 被告罗建英为《个人借款合同》项下的债务提供了抵押财产作为担保，并办理了抵押登记，故原告要求就本案的债权对抵押财产折价、拍卖或变卖所得价款在抵押合同约定的担保范围以内优先受偿，符合合同约定及法律规定，本院亦予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、第一百九十八条，《中华人民共和国担保法》第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定、第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告罗建英于本判决生效之日起十日内偿还原告长宁中成村镇银行股份有限公司贷款本金171503.9元及利息（包含罚息、复利），截至2020年5月27日的期内利息为11762.58元、罚息321.54元、复利562.55元，2020年5月28日开始的罚息以尚欠本金为基数按年利率12.1125%为标准计算至本金清偿之日止，2020年5月28日开始的复利以期内利息11762.58元为基数按年利率12.1125%为标准计算至期内利息清偿之日止； 二、被告罗建英到期不履行本判决第一项确定的付款义务，原告长宁中成村镇银行股份有限公司可以与被告罗建英协议，以位于长宁镇××单元××室住宅［房屋产权证号:长宁县房权证长宁镇字第××号，土地使用证号：长宁国用（2015）第0210号］折价或者申请以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿；其价款超过债权数额的部分归被告罗建英所有，不足部分由被告罗建英清偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3984元，减半收取计1992元，由被告罗建英负担，该款原告长宁中成村镇银行股份有限公司已预交，由被告罗建英在本判决生效后直接支付原告长宁中成村镇银行股份有限公司。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于四川省宜宾市中级人民法院。 审判员 陈 霞 二〇二〇年六月二十九日 书记员 段蕴娟