安徽省淮南市八公山区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）皖0405民初102号 原告：中国平安财产保险股份有限公司安徽分公司，住所地安徽省合肥市政务区怀宁路1639号平安大厦，统一社会信用代码91340000849023631G。 负责人：程航，该公司总经理。 委托诉讼代理人：叶小娇，安徽博弈和律师事务所律师。 被告：马玉清，女，1981年1月2日生，汉族，住安徽省淮南市八公山区。 被告：杨开盐，男，1973年11月18日生，汉族，住安徽省淮南市八公山区。 原告中国平安财产保险股份有限公司安徽分公司（以下简称“平安保险安徽分公司”）诉被告马玉清、杨开盐保证保险合同纠纷一案，本院于2020年1月14日立案受理后，依法适用简易程序进行了审理，由于被告马玉清、杨开盐下落不明，不宜适用简易程序，本案转为普通程序，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告平安保险安徽分公司的委托诉讼代理人叶小娇到庭参加诉讼；被告马玉清、杨开盐经本院公告送达出庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告平安保险安徽分公司向本院提出诉讼请求：1.判令二被告支付原告理赔金额49323.19元（23077.13元+26246.06元）及违约金（以23077.13元为基数，自2015年11月26日起按月息两分的标准计算支付违约金至理赔款实际付清之日止；以26246.06元为基数，自2015年12月7日起按月息两分的标准计算支付违约金至理赔款实际付清之日止）；2.判令二被告支付原告逾期保费44705.52元（1709.19元+2761.33元）；3.判令二被告支付原告律师费3000元；4.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2014年7月18日，被告向原告投保要求原告为被告在杭州银行股份有限公司合肥分行（以下简称“杭州银行合肥分行”）的40000元贷款提供个人消费信贷保证保险，原告接受投保签发保险单：（12594052600001467485），保费缴纳方式为期缴，每月760元。保险期间为：自个人消费信贷合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。该保单约定，被告拖欠任何一期贷款达到80天的，视为保险事故发生，原告依据保险合同约定对杭州银行合肥分行进行赔偿。从保险人（原告）赔偿当日起开始超过30天，投保人（被告）仍未向保险人归还全部赔偿款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一标准，向保险人缴纳违约金。被告向原告投保后从杭州银行合肥分行处获得小额消费贷款共40000元，后被告未完全履行合同约定的还款义务。2015年12月7日，杭州银行合肥分行向原告申请索赔，原告按保证保险合同的约定支付理赔金26246.06元。杭州银行在获得理赔款项后将保险标的一切权益转让给原告。2015年4月7日，被告再次向原告投保，要求原告为被告在中国光大银行股份有限公司合肥分行（以下简称“光大银行合肥分行”）的25000元贷款提供个人消费信贷保证保险，原告接受投保签发保险单：（12594092600002030380），保费缴纳方式为期缴，每月475元。保险期间为：自个人消费信贷合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。该保单约定，被告拖欠任何一期贷款达到80天的，视为保险事故发生，原告依据保险合同约定对光大银行进行赔偿。从保险人（原告）赔偿当日起开始超过30天，投保人（被告）仍未向保险人归还全部赔偿款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一标准，向保险人缴纳违约金。被告向原告投保后从光大银行处获得小额消费贷款共25000元，后被告未完全履行合同约定的还款义务。2015年11月26日光大银行向原告申请索赔，原告按保证保险合同的约定支付理赔金23077.13元。光大银行在获得理赔款项后将保险标的一切权益转让给原告。原告理赔后一直向被告追索理赔金额及逾期保费、违约金，但被告一直置之不理。因两被告系夫妻关系，该借款发生在夫妻关系存续期间，依法属于夫妻共同债务，两被告应共同向原告承担连带赔偿责任。综上，为维护原告合法权益不受侵犯，特向贵院提起诉讼，请求依法判如所请。 被告马玉清未作答辩。 被告杨开盐未作答辩。 原告平安保险安徽分公司为支持其诉讼请求，向本院提交如下证据： 证据一、负责人身份证、营业执照复印件各一份，负责人身份证明一份，证明原告具备诉讼主体资格。经审查，本院对该组证据予以确认。 证据二、被告马玉清身份证复印件一份、两被告的户口本复印件各一份，证明被告具备诉讼主体资格。经审查，本院对该组证据予以确认。 证据三、结婚证复印件一份，证明两被告系夫妻关系。经审查，本院对该份证据真实性予以确认。 证据四、平安个人信贷保证保险单两份、借款合同复印件一份，证明2014年7月18日和2015年4月7日马玉清分别向杭州银行和光大银行贷款，数额分别为40000元、25000元；原告与被告马玉清签署了两份保单，保单中约定了逾期违约金，并应承担原告为追索理赔款产生的律师费等费用。经审查，本院对该组证据真实性予以确认。 证据五、代偿债务确认书二份，证明原告向被告马玉清所贷款的两个银行支付了理赔款共计49323.19元。经审查，本院对该组证据予以确认。 证据六、贷款费率信息表四张，证明原告为被告偿还理赔款项及逾期保费明细。经审查，本院对该组证据予以确认。 证据七、代理合同复印件一份，证明原告为追索理赔款项与律师事务所签订了代理合同，产生相应的律师费用，应由被告负担。经审查，本院对该份证据真实性予以确认。 证据八、离婚审查登记表一份，证明2015年6月，两被告离婚，原告系对两被告在婚姻关系存续期间签订的合同进行了理赔。经审查，本院对该份证据真实性予以确认。 被告马玉清未向本院提交证据材料。 被告杨开盐未向本院提交证据材料。 为查明案件事实，本院依职权调取以下证据： 证据一、两被告的户籍证明各一份，原告对该组证据无异议。经审查，本院对该组证据予以确认。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年7月18日，被告马玉清在原告平安保险安徽分公司处投保，要求原告为其在杭州银行合肥分行的40000元贷款提供个人消费信贷保证保险。双方签订了平安个人消费信贷保证保险单，保单号12594052600001467485，保单内容：被保险人名称为杭州银行股份有限公司合肥分行；投保人姓名为马玉清；平安个人消费信贷保证保险金额为47560元；保险期间自个人消费信贷合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；保费缴纳方式为每月按时缴纳；每月保费率为1.9%；缴费日期为银行扣款之日；每月保费金额为760元；付费约定为投保人应按投保时约定，每月交付保险费。保单特别约定：“3、投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。4、投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。5、未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费。即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。”被告马玉清在投保人签名处签名。杭州银行合肥分行向被告马玉清发放了40000元贷款。由于马玉清未完全履行合同约定的还款义务，杭州银行合肥分行向原告索赔。2015年12月7日，原告向杭州银行合肥分行代偿了26246.06元，杭州银行合肥分行向原告平安保险安徽分公司出具了一份代偿债务确认书。被告马玉清尚欠该笔保单保费2761.33元。 2015年4月7日，被告马玉清在原告平安保险安徽分公司投保，要求原告为其在光大银行合肥分行的25000元贷款提供个人消费信贷保证保险。双方签订了平安个人消费信贷保证保险单，保单号12594092600002030380，保单内容为：被保险人名称为中国光大银行股份有限公司合肥分行；投保人姓名为马玉清；平安个人消费信贷保证保险金额为29725元；保险期间自个人消费信贷合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；保费缴纳方式为每月按时缴纳；每月保费率为1.9%；缴费日期为银行扣款之日；每月保费金额为475元；付费约定为投保人应按投保时约定，每月交付保险费。保单特别约定：“3、投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。4、投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。5、未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费。即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。”被告马玉清在投保人签名处签名。光大银行合肥分行向被告马玉清发放了25000元贷款。由于马玉清未完全履行合同约定的还款义务，光大银行合肥分行向原告索赔。2015年11月26日，原告向光大银行合肥分行代偿了23077.13元，光大银行合肥分行向原告平安保险安徽分公司出具了一份代偿债务确认书。被告马玉清尚欠该笔保单保费1709.19元。 另查明，两被告原系夫妻关系，双方于2001年3月26日登记结婚，于2015年6月2日离婚。 本案争议焦点为：一、原告诉请的理赔款49323.19元及违约金、逾期保费4470.52元、律师费3000元是否符合法律规定；二、被告杨开盐是否应当承担上述款项支付责任。 一、关于原告诉请的理赔款49323.19元及违约金、逾期保费4470.52元、律师费3000元是否符合法律规定的问题。 本院认为，保险公司与被告马玉清签订的个人消费信贷保证保险保险单，是双方真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应确认有效，双方均应依约履行。根据《中华人民共和国保险法》第六十条第一款规定,因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的,保险人自向被保险人赔偿保险金之日起,在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。由此可见,保险人行使追偿的条件：一是保险人已经向被保险人赔偿保险金;二是保险标的的损失是由于第三者的损害行为所造成;三是保险人行使代位求偿权的数额以给付的保险金额为限,对于超过保险人已支付的保险金额以外的部分,保险人无权要求第三人赔偿,它仍由被保险人所享有。本案中,被告马玉清未依约足额偿还借款本息,造成保险事故发生。平安保险安徽公司在被保险人杭州银行合肥分行、光大银行合肥分行申请理赔后,即依据双方之间的约定就保险事故造成的实际损失进行了赔偿。因被保险人的损失是由于马玉清的违约行为造成,平安保险安徽公司有权在其赔付保险金49323.19元（23077.13元+26246.06元）的范围内向马玉清追偿。 关于原告主张的违约金，根据本案所涉两份保单的特别约定第三条：“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。”因被告马玉清逾期还款，原告于2015年11月26日向光大银行合肥分行代偿23077.13元，于2015年12月7日向杭州银行合肥分行代偿26246.06元。原告代偿后，被告马玉清至今未向原告偿还代偿款，已经超过30天，应从原告代偿理赔日开始计算违约金。根据《中华人民共和国合同法》第一百一十四条规定,当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金,也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的,当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加;约定的违约金过分高于造成的损失的,当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。本案中双方约定的违约金计算标准为日1‰,违约金的年利率已超过30%,应当认定为过高,但原告在诉请时要求按年利率24%计算违约金,未超过法律规定,依法应予支持。 原告主张的逾期保费4470.52元（1709.19元+2761.33元）计算无误，符合法律规定和当事人的约定，本院依法予以支持。原告主张被告应支付律师费3000元，但原告未向本院提交律师费数额的相关凭证，应当承担举证不能的法律后果，故本院对于原告要求被告支付律师费3000元的诉请不予支持。 二、关于被告杨开盐是否应当承担上述款项支付责任的问题。 本院认为，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条之规定，夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。本案中，被告马玉清个人分别向光大银行合肥分行、杭州银行合肥分行贷款25000元、40000元，合计65000元，虽然马玉清在向银行信贷时与杨开盐系夫妻关系，但被告杨开盐未在平安个人消费信贷保证保险保险单上签字，且原告也未向本院提交该债务用于两被告夫妻共同生活、共同生产经营的证据，无法认定该债务系两被告的夫妻共同债务，故被告杨开盐不应承担本案上述支付原告理赔款49323.19元及违约金、逾期保费4470.52元的责任。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第六十条第一款，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告马玉清于本判决生效之日起十日内一次性向原告中国平安财产保险股份有限公司安徽分公司支付其垫付的保险赔偿款49323.19元及违约金（以23077.13元为本金，自2015年11月26日起按月息2%的标准计算支付违约金至该款实际付清之日止；以26246.06元为本金，自2015年12月7日起按月息2%的标准计算支付违约金至该款实际付清之日止）； 二、被告马玉清于本判决生效之日起十日内一次性支付原告中国平安财产保险股份有限公司安徽分公司逾期保费4470.52元； 三、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司安徽分公司其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1220元，由原告中国平安财产保险股份有限公司安徽分公司负担61元，由被告马玉清负担1159元。 如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,上诉于安徽省淮南市中级人民法院。 审 判 长  王淳东 审 判 员  刘晓洁 人民陪审员  李芳莉 二〇二〇年六月三十日 书 记 员  宋 洋 附：相关法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 《中华人民共和国保险法》 第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。 前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。 保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。