广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0111民初11402号原告：广州农村商业银行股份有限公司白云新城支行，住所地广州市白云区石井镇黄园路3号首层。负责人：李松。委托诉讼代理人：徐鹏，广东中汉律师事务所律师。委托诉讼代理人：李婉怡，广东中汉律师事务所律师。被告：刘伟球，男，1978年6月8日出生，汉族，身份证住址广州市白云区，被告：郭燕明，女，1979年10月13日出生，汉族，户籍地址广州市白云区，原告广州农村商业银行股份有限公司白云新城支行（以下简称农商行白云新城支行）与被告刘伟球、郭燕明借款合同纠纷一案，本院于2020年4月22日受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农商行白云新城支行的委托诉讼代理人李婉怡到庭参加了诉讼。被告刘伟球、郭燕明经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农商行白云新城支行向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告刘伟球于2011年10月25日签订的《楼宇按揭合同》（合同编号：1210005201100041）；2.判令被告刘伟球立即向原告清偿贷款本金2492781.4元及计算至借款本息清偿完毕之日止的利息48392.74元、罚息757.17元、复息581.44元（暂计至2020年4月7日）；3.判令被告郭燕明对被告刘伟球拖欠的本金及全部利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）承担连带清偿责任；4.判令原告就被告刘伟球位于广州市番禺区洛浦街沙滘岛沙溪村绿茵岛花园雅涛1街26号房屋折价或拍卖、变卖该财产的价款享有优先受偿权；5.判令两被告承担本案诉讼费。事实和理由：2011年10月25日，两被告分别与原告签订《楼宇按揭合同》（合同编号：1210005201100041）及《保证合同》（编号：1210070201100175）。双方约定，农商行白云新城支行向刘伟球提供贷款3380000元，期限为240个月（自2011年11月11日至2031年11月11日）具体以借款借据载明的实际发放日和到期日为准，借款利率按照中国人民银行规定的同期同档次贷款基准利率上浮10%执行，按月付息，采用等额本息还款法分期还本付息，还款日为每月15日，如被告刘伟球在上述合同项下任何借款本息发生逾期，则原告有权解除本合同，要求被告刘伟球立即提前收回全部借款本金、利息和其他应付款项及行使原告享有的任何担保权利。并约定以被告刘伟球名下房产：广州市番禺区洛浦街沙滘岛沙溪村绿茵岛花园雅涛1街26号房屋提供抵押担保责任。2011年10月25日，原告与被告郭燕明签订《保证合同》，双方约定，被告郭燕明对被告刘伟球向原告的借款提供连带保证责任。原告根据合同的约定于2011年11月11日向被告刘伟球指定的账户发放了借款，但被告刘伟球在2019年12月15日开始逾期归还本息。现原告为维护自身合法权益，遂成讼。被告刘伟球、郭燕明未作答辩。经审理查明：农商行白云新城支行围绕诉讼请求依法提交了证据，本院依法对农商行白云新城支行提交的证据进行了核证。农商行白云新城支行所举证据和所作陈述，因无相反的证据反驳，也无影响证明效力的因素，且农商行白云新城支行保证真实，本院经审查核证后予以认定，并据此认定事实如下：1.2011年10月25日，刘伟球作为借款人及抵押人与农商行白云新城支行作为贷款人及抵押权人签订《楼宇按揭合同》（合同编号：1210005201100041），约定：刘伟球向农商行白云新城支行借款338万元，用于购买广州市番禺区洛浦街沙滘岛沙溪村绿茵岛花园雅涛1街26号的房产，借款期限20年，具体以借据为准。贷款利率按照中国人民银行规定的同期同档次基准利率上浮10%执行，贷款利息按月计收，实际贷款发放时或发放后，如遇中国人民银行调整贷款基准利率，农商行白云新城支行有权直接执行中国人民银行有关规定，相应调整利率，不再另行通知刘伟球。刘伟球未按合同约定期限归还贷款本息的，农商行白云新城支行有权对逾期未还的本息按逾期天数计收逾期罚息，逾期罚息利率为本合同约定的贷款利率基础上加收100%，罚息计算期间自逾期之日起至应付本息实际清偿之日止。对不能按时支付的利息，农商行白云新城支行有权在贷款到期后按罚息利率计收复利。刘伟球若在还款期限内连续三期或累计六期不按时供款或全部借款到期超过三个月仍未清偿的，农商行白云新城支行有权以合法的方式对抵押房产进行处分以实现债权。刘伟球任意一期供款的违约，即为对农商行白云新城支行全部借款的违约，农商行白云新城支行可采取相应的方式实现全部债权。如刘伟球违反本合同规定之任何条款，可能影响农商行白云新城支行债权实现的，农商行白云新城支行有权单方解除本合同，要求刘伟球立即提前偿还借款，或依法处分抵押财产并优先受偿。刘伟球提供位于广州市番禺区洛浦街沙滘岛沙溪村绿茵岛花园雅涛1街26号的房产为上述贷款提供抵押担保。2．2011年10月25日，郭燕明（甲方、保证人）、农商行白云新城支行（乙方、债权人）签订《保证合同》（合同编号：1210070201100175），约定：甲方应刘伟球的要求，为确保乙方与主合同债务人签订的编号为1210005201100041的《楼宇按揭合同》的履行，自愿为主合同债务人履行主合同项下的债务向乙方提供保证担保。甲方所担保的主债权为主合同债务人在乙方办理主合同项下约定业务所形成的债权，主合同项下约定的业务种类为二手楼宇按揭贷款，本金数额为338万元，期限自2011年10月25日至2031年10月25日。本合同保证担保范围为：主合同债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息）、违约金、损害赔偿金和债权人为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。保证方式为不可撤销连带责任保证。若除本合同约定的担保方式外，主合同项下还存在其他担保（包括但不限于主合同债务人向乙方提供物的担保）的，乙方有权选择优先行使本合同项下权利，要求甲方承担连带保证责任，甲方对乙方承担的保证责任不受任何其他担保的影响，其保证责任的承担也不以乙方向主合同债务人或其他任何担保人提出权利主张或进行诉讼/仲裁/强制执行为前提。保证期间为主合同约定的主债务履行期届满之日起两年。3.2011年11月11日，农商行白云新城支行按约定向刘伟球发放338万元借款，约定的月利率为6.4625‰，贷款到期日为2031年11月11日，还款方式等额法。根据原告庭审陈述及原告提供的《刘伟球还款记录》，刘伟球自2019年12月15日开始出现逾期后连续三期或累计六期不按时归还借款，截至2020年4月7日，刘伟球尚欠借款本金2492781.4元、利息48392.74元、罚息757.17元、复息581.44元。4.2011年11月24日，原告与被告刘伟球就广州市番禺区洛浦街沙滘岛沙溪村绿茵岛花园雅涛1街26号的房产办理了抵押登记，他项权证的号码为：粤房地他项权证穗字第××号，该房产的他项权利人为原告，权属人为被告刘伟球，房屋坐落于广州市番禺区洛浦街沙滘岛沙溪村绿茵岛花园雅涛1街26号，他项权利种类：抵押权，债权数额：3380000元，房产证号：粤房地权证穗字第××号。5.本院于2020年5月16日向被告刘伟球送达本案起诉状副本及证据材料。本院认为，被告刘伟球、郭燕明未到庭对借款事实及还款情况提出抗辩，视为其放弃相应的诉讼权利，本院基于庭审查明的事实，认定被告刘伟球多次存在逾期还款行为，已经构成违约，原告要求解除《楼宇按揭合同》并要求被告刘伟球提前偿还借款本金，具有合同及法律依据，本院予以支持。原告于2020年4月22日具状诉至本院请求解除合同的行为，应视为原告行使其解除权的行为。根据有关法律规定，当事人一方依约定或法定主张解除合同的，应当通知对方，合同自通知到达对方时解除。因此，本院确认《楼宇按揭合同》于本院向被告刘伟球送达相关诉讼材料之日即2020年5月16日解除。对于原告主张的利息问题，《人民币利率管理规定》第二十一条规定：“中长期贷款（期限在一年以上）利率实行一年一定。贷款（包括贷款合同生效日起一年内应分笔拨付的所有资金）根据贷款合同确定的期限，按贷款合同生效日相应档次的法定贷款利率计息，每满一年后（分笔拨付的以第一笔贷款的发放日为准），再按当时相应档次的法定贷款利率确定下一年度利率。中长期贷款按季结息，每季度末月二十日为结息日。对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。”第二十五条规定：“逾期贷款或挤占挪用贷款，从逾期或挤占挪用之日起，按罚息利率计收罚息，直到清偿本息为止，遇罚息利率调整分段计息。对贷款逾期或挪用期间不能按期支付的利息按罚息利率按季（短期贷款也可按月）计收复利。如同一笔贷款既逾期又挤占挪用，应择其重，不能并处。”《楼宇按揭合同》约定计收利息、罚息、复息符合上述规定，本院予以确认。对于合同解除前的利息、罚息、复息可按照合同约定计算。对于合同解除后的利息、罚息及复息，原告与被告刘伟球之间的债权债务已经确定，原告再依据合同约定主张利息、罚息及复息缺乏法律依据，本院不予支持，本院认为应当参照合同约定的逾期罚息利率计付至借款实际清偿之日止，罚息部分不计算复息。对于被告郭燕明的保证责任。《保证合同》是原告、被告郭燕明的真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性或禁止性规定，依法对双方当事人产生法律约束力。现《保证合同》已对保证期间及保证责任进行约定。原告要求被告郭燕明对被告刘伟球的涉案债务承担连带清偿责任合理合法，本院依法予以支持。对于原告主张的抵押权。原告为广州市番禺区洛浦街沙滘岛沙溪村绿茵岛花园雅涛1街26号房的抵押权人，并依法办理了抵押登记。故原告要求对位于广州市番禺区洛浦街沙滘岛沙溪村绿茵岛花园雅涛1街26号房拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。鉴于刘伟球的涉案债务同时存在物的担保及人的担保。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条之规定，被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权。本案中，依据《保证合同》约定，若保证担保与其他担保同时存在时，原告有权优先要求被告郭燕明对涉案债务承担保证责任。若被告郭燕明承担保证责任后仍不足以清偿原告的涉案债务，原告有权要求对位于广州市番禺区洛浦街沙滘岛沙溪村绿茵岛花园雅涛1街26号房拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权。被告刘伟球、郭燕明经本院合法传唤无正当理由拒不履行到庭义务，违反法律规定，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十六条、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第二十条、第一百七十六条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、确认原告广州农村商业银行股份有限公司白云新城支行与被告刘伟球签订的《楼宇按揭合同》（合同编号：1210005201100041）于2020年5月16日解除；二、被告刘伟球于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广州农村商业银行股份有限公司白云新城支行清偿借款本金2492781.4元及利息、罚息、复息[2020年5月16日前的利息、罚息、复息按照编号为1210005201100041的《楼宇按揭合同》约定计付；自2020年5月17日起，以尚欠借款2492781.4元为本金，按照上述合同约定的逾期罚息利率（在合同约定贷款利率基础上加收100%）标准计付至上述借款本金实际清偿之日止，罚息部分不再计收复息]；三、被告郭燕明对本判决第二判项被告刘伟球所负的债务承担连带清偿责任；四、若被告刘伟球、郭燕明不履行上述判决，原告广州农村商业银行股份有限公司白云新城支行有权对处分被告刘伟球名下位于广州市番禺区洛浦街沙滘岛沙溪村绿茵岛花园雅涛1街26号房的房产所得价款享有优先受偿权；五、驳回原告广州农村商业银行股份有限公司白云新城支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付上述欠款，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费13570.05元，财产保全费5000元，均由被告刘伟球、郭燕明负担（本案受理费、财产保全费已由原告广州农村商业银行股份有限公司白云新城支行预交，被告刘伟球、郭燕明应在本判决生效之日起十日内迳付原告广州农村商业银行股份有限公司白云新城支行，本院不再退还）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员  范晓玲二〇二〇年六月八日书记员  吴子晴