吉林省龙井市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）吉2405民初412号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司龙井市支行，住所地：龙井市建设街海兰路1019号。 法定代表人：塔娜，该支行行长。 委托诉讼代理人：樊志远，男，该支行职员。 委托诉讼代理人：金京梅，北京市京师（延吉）律师事务所律师。 被告：刘臣，男，1990年4月26日出生，汉族，个体工商户，住吉林省延吉市。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司龙井市支行（以下简称邮储银行龙井支行）与被告刘臣金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月6日立案后，本院依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行龙井支行的委托诉讼代理人樊志远、金京梅、被告刘臣到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 邮储银行龙井支行向本院提出诉讼请求：判令：1．解除邮储银行龙井支行与刘臣签订的《个人购房/购车借款及担保合同》（合同编号为2299963Q116073558833）；2．判令刘臣向邮储银行龙井支行偿还贷款本金551718.39元、利息及罚息41080.73元，共计592799.12元（利息及罚息暂计至2020年5月28日，2020年5月29日起至全部本金还清日止的利息，以拖欠借款本金为基数，按逾期年利率8.918%继续计算）；3．判令二被告承担律师费1万元；4．依法判令邮储银行龙井支行对上述第二、三项的内容，对刘臣抵押的位于延吉市局子街的房屋（产权证号：延房权证字第XXXX号），以拍卖、变卖、折价等方式所得价款享有优先受偿权。事实与理由：2016年7月27日，原告为贷款人、被告为借款人，签订了授信额度为59.5万元的《个人购房/购车借款及担保合同》（合同编号为：2299963Q116073558833），合同尾部被告刘臣签字捺印。合同约定：1、被告贷款金额59.5万元（第一条）；2、本合同项下贷款仅用于购房，未经贷款人书面同意，借款人不得将贷款挪作他用，借款人购买坐落于延吉市丹宁胡同2-5-2的房屋（房产证号：683597）（第二条）；3、贷款期限为240个月，自2016年7月27日至2036年7月27日。实际放款日与到期日以借据为准。借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力（第三条）；3、贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上上浮40%执行，实际利率以借据为准。贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率及中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率的利率浮动比例确定并行新的利率（第四条）；4、本借款合同项下的借款支付采用贷款人受托支付方式，贷款人将贷款资金支付给经贷款人批准同意的交易对象（第五条）；5、借款人按照按月等额本息还款法偿还贷款本息（第八条）；6、借款人授权贷款人将贷款发放至借款人账户，贷款利息自实际放款日起计算（第七条）；7、借款人未按合同约定日期、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50%（如购买商业用房的，则为100%）确定（第十一条）；8、借款人未完全适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任的构成借款人违约，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权采取宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前偿还全部贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用，同时有权处分抵押物，实现抵押权，解除本合同（第十二条）；9、借款人未按照约定偿还到期（包括被宣布提前到期）贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金或其他费用的，贷款人有权从借款人在中国邮储银行及其分支机构开立的所有账户中，止付并扣收相应款项用以清偿；若本合同项下存在共同借款人的，贷款人有权从共同借款人在中国邮政储蓄银行及其分支机构开立的所有账户中止付并扣收相应款项用以清偿（第十四条）；10、第十五条约定了承担诉讼费、律师费等内容；11、本合同项下担保方式为抵押担保（第十六条）；12、抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》（抵押物名称：个人房产，权属证书计编号：683597，所有权归属：刘臣，坐落：延吉市丹宁胡同2-5-2）。《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。抵押物存在共有人的，共有人同意抵押人的担保行为，并承诺与抵押人共同承担担保及相关的法律责任（第十七条）；13、抵押担保范围包括但不限于：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用（第十八条）；15、借款人连续三个月或累计六个月未足额还款、贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿时，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，在扣除贷款人实现债权的费用后，以所得款优先受偿，或经与抵押人协商将抵押物折价以抵偿借款人所欠债务。借款人或抵押人违反本合同义务时，贷款人有权宣布抵押权提前实现，并采取相关法律行动（第二十二条）；16、贷款人宣布贷款提前到期的，无需经担保人同意，担保人仍应继续按照约定履行担保责任（第三十六条）；17、本合同中的担保人指抵押人，所有提供担保的合同当事人（第四十二条）；18、第四十一条约定管辖法院为贷款人所在地有管辖权的人民法院。被告在确认内容后在借款人处、自然人作为抵押人处签名并摁了手印。2016年7月28日，原告按照合同约定向被告放款59.5万元贷款金。还款方式为按月等额本息还款法，贷款截止期限为2036年7月28日，年利率为6.86%，逾期利率为8.918%。被告未按约定还款后，原告多次向被告主张权利，但被告至今未归还拖欠本金及利息，截至2019年11月4日，被告已逾期173天，共拖欠合计应付本金、利息及罚息共计574794.65元（其中本金余额553259.63元、拖欠利息21535.02元）。因被告未按合同约定按时还款，构成违约。为保护原告资金安全，维护自身合法权益，根据《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国民事诉讼法》等有关规定，特向贵院提起诉讼，请求贵院依法支持原告之诉讼请求。 刘臣辩称，对原告方主张借款本金数额无异议，对利息部分有异议，需要到银行进行核对。对律师费有异议，不同意支付。我与银行已进行协商，不需要诉讼及产生律师代理费用。房屋进行抵押属实。 经审理查明：邮储银行龙井支行与刘臣于2016年7月27日签订了《个人购房/购车借款及担保合同》（合同编号为2299963Q116073558833），合同约定借款数额为59.5万元，用于购买房屋，借款期限为2016年7月27日至2036年7月27日。借款利率为年利率6.86%，罚息利率为年利率8.918%。还款方式为等额本息。逾期还款天数超过三个月或累计逾期次数超过6次，贷款人有权提前收回贷款。刘臣将自己名下位于延吉市局子街的房屋（产权证号为延房权证字第XXXX号）提供借款抵押担保，并办理了抵押登记（延房他证字第277054号）。担保范围为借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、贷款人为实现债权及担保权而发生的一切费用。2016年7月28日，邮储银行龙井支行向刘臣发放了59.5万元贷款。刘臣最后一次还款时间为2020年3月18日。截至2020年5月28日，刘臣拖欠借款本金为551718.39元，利息及罚息共计41080.73元。因刘臣未按期偿还贷款本息，邮政银行龙井支行起诉至吉林省龙井市人民法院，邮政银行龙井支行于2020年5月26日支付律师代理费1万元。 认定上述事实的证据有：《个人购房/购车借款及担保合同》复印件一份、房屋产权证复印件、房屋他项权证复印件一份、贷款（手工）借据复印件一份、贷款放款单复印件一份、贷款还款流水清单一份、律师代理费发票一份及原、被告陈述。 本院认为，邮政银行龙井支行与刘臣之间达成的借款合同及借款抵押合同是双方当事人的真实意思表示，合法有效，双方应按照合同约定履行各自的义务。邮政银行龙井支行已按合同约定向刘臣提供了借款，刘臣亦应按合同约定按期偿还借款本息。现刘臣未按期偿还借款已构成违约，按照合同约定邮政银行可提前解除合同，故邮政银行龙井支行要求解除借款合同并要求刘臣偿还借款本息的诉讼请求，理由成立，本院予以支持。邮政银行龙井支行与刘臣约定的借款逾期年利率为8.918％，未超过法律规定年利率24％的上限，符合法律规定，本院予以支持。刘臣未按期还款导致邮储银行额外支付了其他费用，应按约定予以赔偿，故邮政银行龙井支行主张的律师代理费1万元，本院予以支持。刘臣与邮政银行约定的担保范围包括上述债务，邮政银行作为债权人有权对抵押物享有优先受偿权，故邮政银行要求确认享有抵押物优先受偿权的诉讼请求，理由成立，本院予以支持。刘臣对拖欠的借款利息数额提出异议，但对还款明细及利率约定未提出异议，故本院对其抗辩不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款、第三十条、《中华人民共和国担保法》第二十一条第一款、第三十三条之规定，判决如下： 一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司龙井市支行与被告刘臣于2016年7月27日签订的《个人购房/购车借款及担保合同》（合同编号为2299963Q116073558833）； 二、被告刘臣自本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司龙井市支行偿还借款本金551718.39元及利息（2020年5月28日之前的利息为41080.73元，2020年5月29日起至借款本金全部清偿之日止，以拖欠借款本金为计数基数，按年利率8.918％计息）； 三、被告刘臣于本判决发生法律效力之日起三日内，向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司龙井市支行赔偿律师代理费1万元； 四、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司龙井市支行在上述债权范围内对被告刘臣名下位于延吉市局子街的房屋（产权证号为延房权证字第XXXX号）享有优先受偿权。 如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费9648元，减半收取4824元，由被告刘臣负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于延边朝鲜族自治州中级人民法院。 审判员  于季伟 二〇二〇年六月十二日 书记员  耿续超