湖南省涟源市人民法院民 事 判 决 书（2020）湘1382民初1838号原告中国银行股份有限公司娄底分行，住所地湖南省娄底市娄星区氐星路3号。负责人方胜，该行行长。委托诉讼代理人姜时杰，湖南淡远（娄底）律师事务所律师，代理权限为特别授权。委托诉讼代理人肖裕峰，湖南淡远（娄底）律师事务所律师，代理权限为一般授权。被告谭嵩岚，男，1985年12月28日出生，汉族，农民，住湖南省涟源市。原告中国银行股份有限公司娄底分行（以下简称“中国银行娄底分行”）与被告谭嵩岚信用卡纠纷一案，本院于2020年6月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行娄底分行的委托诉讼代理人姜时杰、肖裕峰到庭参加诉讼，被告谭嵩岚经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席开庭审理。本案现已审理终结。原告中国银行娄底分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告偿还透支的本息及违约金等合计24598.75元，其中本金9910.18元、利息5294.14元、违约金等9394.43元（数据暂计至2020年5月30日），并从2020年5月31日开始对借款本金按约定的日利率0.05%计算利息给原告至清偿日止；2、被告承担本案的全部诉讼费用。被告谭嵩岚未作出答辩，未向本院提交证据。查明的事实根据原告的陈述及举证情况，本院确认如下案件事实：一、2013年3月19日，被告谭嵩岚填写了中国银行信用卡个人申请表，并抄写“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”的内容后签名，向中国银行娄底分行申请办理信用卡。中国银行娄底分行审核后，向被告谭嵩岚发放了卡号为52×××06的信用卡。二、在中国银行信用卡个人申请表背面印制了《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（以下简称“《领用合约》”），该《领用合约》抬头由中国银行股份有限公司信用卡申请人或信用卡持卡人为甲方，中国银行股份有限公司为乙方，并注明“基于甲方知悉、理解并遵守《中国银行股份有限公司信用卡章程》（以下简称为“《章程》”）、本合约，甲方自愿向乙方申请使用中国银行股份有限公司信用卡，就信用卡的申领和使用等相关事宜，甲乙双方签订如下合约”。根据该《领用合约》：被告在使用信用卡过程中，应按对账单所列应还款额及时偿还欠款。对于非现金交易，被告在免息还款期内偿还全部款项的，无需支付透支利息；未能按期偿还全部款项的，不适用免息还款规定，应支付自非现金透支交易记账日起的实际欠款金额的利息，按月计收复利，日利率上限为万分之五（年化利率为19.9%）；未能按期偿还最低还款额的，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金。被告不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五。被告还应按照中国银行公布的收费项目和标准支付相关费用，包括年费、卡片挂失手续费、补发卡／损坏卡／提前换卡手续费、还款违约金、资信证明服务费、查询手续费等，该费用直接计入被告信用卡账户；中国银行有权在法律法规允许的范围内根据业务实际对本合约、章程、信用卡收费项目及标准、利率、产品服务等进行修改、变化和调整，并将提前公告通知被告，如果被告有异议，有权选择办理信用卡销户手续，若被告选择不办理信用卡销户手续的，视为同意接受并按上述修改、变化、调整后的内容执行。该《领用合约》附则还约定，甲方（信用卡申请人或持卡人）在填写申请表时所提供的唯一通讯地址为民事诉讼程序中的有效送达地址，适用于第一审程序、第二审程序、审判监督程序和执行程序。谭嵩岚在填写信用卡申请表时，提供的通讯地址为湖南省涟源市。三、截至的2017年6月3日止，原告信用卡账户余额为-23235.39元。之后，至被告应付最后一笔分期款6666元的2017年9月25日止，被告通过信用卡消费或应付分期款项共为71514元，被告偿还了3000元，产生存款利息0.22元，消费利息和分期利息1871.92元、违约金998.6元；至2017年9月25日信用卡账户借款余额为48148.91元，其中借款本金48278.61元、利息违约金为2870.52元。从2017年9月25日至原告将该欠款核呆之日的2018年9月27日止，被告共偿还了41750元，消费利息和分期利息为4984.65元，原告还计收了违约金10187.63元。被告最后消费的2017年9月25日，据原告系统结算所示，至2020年5月30日，被告余欠借款本金9910.18元、违约金余欠9394.43元、利息余欠4984.65元。本案的处理结果和理由本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。被告谭嵩岚申领、使用原告的信用卡，与原告之间产生了金融借贷的合同法律关系；被告谭嵩岚进行透支消费后，应当按照《领用合约》和《章程》的约定及时足额还款，故对原告要求被告偿还借款本息的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。被告逾期还款已构成违约，应当承担违约责任，给付违约金；参照《最高人民法院关审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条的规定，当事人自愿给付的利率上限为年利率36%，请求法院保护的利率上限为年利率24%，因原告系统所结算的金额，不仅计收了被告借款的利息、复利，又计算了违约金；经审核，按原告中国银行只计违约金六期的方式，信用卡持卡人自愿给付的利息、违约金、复利总额不会超过年利率36%；对原告请求法院保护的部分，如未超过借款本金从消费之日至计收利息、违约金之日按年利率24%计算所得利息的部分，本院予以支持；对超过的部分，本院不予支持。因原、被告在《领用合约》中约定，对不符合免息的借款，按月计收复利，日利率上限为万分之五，年化利率为19.9%。故原告请求法院保护的违约金，在计收利息的同时段不应超过应还款项按年利率4.1%计算所得的利息，请求法院保护的违约金不应超过4.1%。从原告提供的流水反映，至原告将被告借款核呆之日共计收了违约金11186.23元，实际收款1791.8元，向本院主张保护的违约金为9394.43元；该违约金是按被告应还款项的5%按月计收所得，相对于按年计收了60%的利息，而事实上原告只应按年利率4.1%计收违约金，即在原告将借款核呆之日前所应收的违约金为641.95元；在核呆之日后，被告对借款本金仍应按年利率4.1%计付违约金给原告，从核呆之日至2020年5月30日止共978天，应付违约金为1088.7元。所以，对原告请求法院保护违约金9394.43元，本院支持1730.65元。对于原告主张从2020年5月31日开始按日计收万分之五的利息，符合法律规定，本院予以支持。被告在申请信用卡时，向原告提供了邮寄地址，并约定该地址为民事诉讼程序中的送达地址；本院根据该送达地址向被告送达相关诉讼文书的邮件被退回，根据相关法律规定，邮件被退回之日即视为送达之日；被告不到庭，不影响本院对案件的裁判。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：由被告谭嵩岚于本判决生效后十日内偿付原告中国银行股份有限公司娄底分行截至2020年5月30日的信用卡欠款本金9910.18元、利息4984.65元、违约金1730.65元，并自2020年5月31日开始对借款本金9910.18元按日利率0.05%计息给原告至实际清偿之日止。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费456元，减半收取228元，由被告谭嵩岚负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖南省娄底市中级人民法院。审 判 员  龚跃雄二〇二〇年六月二十八日法官助理梁鹏代理书记员  李卓辰附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。