湖南省祁阳县人民法院民 事 判 决 书（2020）湘1121民初1755号原告：中国建设银行股份有限公司祁阳支行，住所地祁阳县浯溪镇民生路12号。负责人：周泽宇，该支行行长。委托诉讼代理人：李刚，湖南人和人（永州）律师事务所律师。被告：江海飞，男，1975年11月1日出生，汉族，住祁阳县。原告中国建设银行股份有限公司祁阳支行（以下简称祁阳建行）与被告江海飞信用卡纠纷一案，本院于2020年5月25日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告祁阳建行委托诉讼代理人李刚到庭参加诉讼，被告江海飞经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告祁阳建行向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还原告信用卡欠款本金78061.82元、利息21729.15元、费用12436.52元（含违约金和手续费），共计112227.49元（欠款利息、费用计算至2020年4月4日，此后的利息、费用按领用协议的约定计算到欠款本金清偿之日止）。2、本案诉讼费由被告承担。事实与理由：被告于2016年3月14日向原告提出申请并与原告签署了《中国建设银行龙卡信用卡申请表》，原告依约向被告发放了信用卡，同意遵守信用协议各项规则。协议明确约定，如申领人未能按期偿还全部消费贷款，不再享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止；日利率为万分之五，按月计收复利；此外，若被告在到期还款日前未偿还最低还款额的，除按照规定支付利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的百分之五支付滞纳金。被告使用该卡后，未按照信用协议约定归还信用卡欠款，截至2020年4月4日，被告拖欠原告信用卡欠款27711.11元。被告于2018年7月11日通过中国建设银行智慧柜员机向原告申请办理分期通业务，原告依约向被告发放了信用卡，同意遵守信用协议各项规则。被告分期通审批额度为6万元，分期期数36期，每期还款金额1936.67元，根据协议明确约定，如申领人未能按期偿还全部消费贷款，不再享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止；日利率为万分之五，按月计收复利；此外，若被告在到期还款日前未偿还最低还款额的，除按照规定支付利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的百分之五支付滞纳金。被告使用该卡后，未按照信用协议约定归还信用卡欠款，截至2020年4月4日，被告拖欠原告信用卡欠款84516.38元。原告多次催收被告至今未予偿还，故请求法院判如原告所请。被告江海飞未予答辩，亦未向本院提交证据。原告围绕其诉讼请求向本院提交了被告的《中国建设银行龙卡信用卡申请表》、《智慧柜员机业务凭证》、《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》、《中国建设银行龙卡分期卡领用协议》、《交易明细》、《综合信息查询表》、《建设银行催收客户情况表单》等7组证据，因被告江海飞未到庭，未对原告提交的证据发表质证意见。本院经审查认为原告提供的7组证据，客观真实且与本案关联，本院予以采信。根据当事人的陈述和上述采信的证据，本院认定事实如下：2016年3月14日被告江海飞向原告祁阳建行申请办理龙卡信用卡，提交了《中国建设银行龙卡信用卡申请表》，被告在申请表中书面注明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用协议的各项规则”，并签名确认。《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》载明“中国建设银行祁阳支行（以下简称乙方）对龙卡信用卡申请人（以下简称甲方）在对账单规定的到期还款日或之前偿还了全部欠款的，对账单所载消费交易可享受免息还款期；甲方办理信用卡预借现金业务应遵守乙方规定的限额，预借现金业务须按笔支付手续费，且不享受免息还款期待遇，乙方自银行记账日起计收利息；甲方在到期还款日（含）前可以选择按不低于对账单所载最低还款额还款，但当期对账单不享受免息还款期待遇。乙方对甲方当期对账单全部交易款项从各笔交易记账日起至还款记账日止计收透支利息，日利上限为万分之五，下限为万分之五的0.7倍（折合年化利率上限为18.25%、下限为18.25%的0.7倍），并按月计收复利。如乙方无特别通知，适用于甲方的日利标准默认为万分之五。甲方截至到期还款日未清偿对账单所列示的最低还款金额，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按月向乙方支付还款违约金。还款违约金按当月最低还款额未还部分的5%支付，最低为5元人民币”。经审批，2016年3月28日原告向被告发放了信用卡一张，授信额度为2万元。被告江海飞领取信用卡后，多次使用该信用卡进行透支消费和取现，自2018年12月开始被告领用的该信用卡透支金额开始逾期，截至2020年4月30日被告江海飞尚欠原告信用卡透支款本金19780.49元，按照《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》约定计算，尚欠利息5602.41元、费用2328.21元，共计人民币27711.11元。2018年7月11日被告江海飞通过中国建设银行智慧柜员机向原告申请办理龙卡信用卡分期通业务，书面签名确认“本人已仔细阅读了《龙卡信用卡分期通业务约定条款》和《中国建设银行龙卡分期卡领用协议》，并特别注意了字体加粗的条款，愿意遵守各项规则，中国建设银行已应本人要求对相关条款进行了充分的提示和说明”的条款。《中国建设银行龙卡分期卡领用协议》第三条对账及还款中载明“龙卡分期卡申请人（以下简称甲方）在到期还款日（含）前可以选择按不低于对账单所载最低还款额还款，但当期对账单不享受免息还款待遇；中国建设银行祁阳支行（以下简称乙方）对甲方当期对账单全部交易款项从交易记账日起至还款记账日止计收透支利息，日利率上限为万分之五，下限为万分之五的0.7倍（折合年利率上限为18.25%、下限为18.25%的0.7倍），并按月计收复利，实际适用于甲方的利率由乙方根据甲方资信情况确定；乙方有权按照中国人民银行利率政策调整分期卡利率标准，并通知甲方。”经审批，原告依约向被告发放了信用卡，被告分期通审批额度为6万元，分期期数36期，手续费率0.0045，每期还款金额为1936.67元，其中每期还款本金1666.67元，手续费270元。被告江海飞领取信用卡后，支用金额6万元，自2018年12月开始被告领用的该信用卡透支开始逾期，截至2020年4月30日被告江海飞尚欠原告信用卡透支款本金58281.33元，按照《中国建设银行龙卡分期卡领用协议》约定计算，尚欠利息16126.74元、费用10108.31元，共计人民币84516.38元。经原告多次催收，被告未予以偿还。本院认为，被告向原告申领信用卡，并在申请书上签名，书面承诺知晓信用卡产品的相关信息并遵守领用协议的各项规则，原、被告之间形成了银行卡服务合同，合同内容系双方真实意思表示，且不违反法律的强制性规定，合同合法有效，应属有效民事合同，双方当事人均应自觉履行合同义务。原告依约向被告发放了信用卡，被告使用信用卡后未及时偿还信用卡透支欠款的行为已构成违约，应当承担相应的违约责任，即被告应承担偿还信用卡透支款本金、利息、复利、其他费用等。参照《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第2条“严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。规范和引导民间融资秩序，依法否定民间借贷纠纷案件中预扣本金或者利息、变相高息等规避民间借贷利率司法保护上限的合同条款效力。”的规定，本案原、被告在信用卡合同中约定的利息、复利、其他费用等累加后明显过高，本院仅支持利息、复利、其他费用折合年利率24%为限计算，对于超过年利率24%的部分，依法不予以支持。因此，被告应偿还原告信用卡透支款本金78061.82元及其按《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》、《中国建设银行龙卡分期卡领用协议》的约定支付利息及其他费用，且以本金为基数支付的利息及其他费用不超过年利率24%为限。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告江海飞在本判决生效后十日内偿还原告中国建设银行股份有限公司祁阳支行信用卡透支款本金78061.82元并按《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》、《中国建设银行龙卡分期卡领用协议》的约定支付利息及费用（利息及费用以本金为基数不超过年利率24%为限）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2544元，减半收取1272元，由被告江海飞负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省永州市中级人民法院。审 判 员 邓晓青二〇二〇年六月十九日法官助理 邓文超书 记 员 伍奕霏附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。