河南省新郑市人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0184民初3022号原告：中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司，住所地河南省郑州市西太康路121号，统一社会信用代码91410100968106827Y。负责人：彭永恒，总经理。委托诉讼代理人：彭永利，河南良承律师事务所律师。委托诉讼代理人：徐磊，河南良承律师事务所律师。被告：刘宝山，男，1986年3月5日出生，汉族，住河南省新郑市。原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司（以下简称人民财险郑州分公司）与被告刘宝山追偿权纠纷一案，本院于2020年6月11日立案后，依法适用小额诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告人民财险郑州分公司的委托诉讼代理彭永利、徐磊到庭参加诉讼，被告刘宝山强经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人民财险郑州分公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还原告为其向中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行理赔的代偿债款39519.99元；2、判令被告刘宝山向原告支付未付保费3775.61元；3、判令被告刘宝山向原告支付违约金9957.99元。（违约金从理赔日2019年8月24日起暂计至2020年4月9日，暂计算230天；2020年4月9日之后违约金应计算至被告实际全部清偿代偿理赔金额及未付保费之日）。事实与理由：2018年3月1日，被告作为投保人与原告签订《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险》，约定被保险人为中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行（以下简称光大银行郑州淮河路支行），保险金额为67455.24元，保险缴纳方式是每月按时缴纳，每月应缴保险费1011.93元，缴费日期是银行扣款日期，保险期限为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，赔偿等待期为80天。2018年3月5日，被告与光大银行郑州淮河路支行签订《人保小额贷款专用个人贷款合同》，并于同日收到该银行贷款61000元，约定借款期限为自2018年3月5日至2021年3月5日，还款方式为按月等额还本付息。在上述合同履行过程中，被告未按时足额向银行偿还贷款本息及向原告支付应付的保险费，虽经银行及原告多次催要，但被告仍未履行相应的义务，致使原告按照保险合同约定于2019年8月2日向光大银行郑州淮河路支行支付代偿保险赔款39519.99元。原告在取得光大银行郑州淮河路支行出具的《代偿债务与权益转让确认书》后，开始依法向被告追偿，但被告至今未予偿还。根据原、被告双方所签订保险单中的特别约定，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按照每日千分之一向保险人缴纳违约金；保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。被告刘宝山未作答辩，亦未提交证据材料。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年2月28日，刘宝山向中国人民财产保险股份有限公司投保个人信用贷款保证保险。2018年3月1日，保险人人民财险郑州分公司向投保人刘宝山出具《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，约定：被保险人为光大银行郑州淮河路支行，贷款金额为61000元；保险费为36429.48元，保险金额为67455.24元，保费每月按时缴纳，费率1.5002%（月），每月保险费1011.93元；保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；特别约定：（1）保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。刘宝山在该保修单上签字确认。2018年3月5日，刘宝山（借款人）与光大银行郑州淮河路支行（贷款人）签订《个人贷款合同（无担保条款）》，约定：贷款人同意向借款人发放个人小额信用贷款；贷款用途为生产生活所需；借款期限36个月，以借款借据中的约定的贷款期限实际起始日与实际到期日为准；贷款年利率以按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，本合同项下首期执行贷款利率为6.65%；借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息，贷款本息按月共分为36期对日偿还等。光大银行郑州淮河路支行依约向刘宝山发放了贷款61000元。光大银行郑州淮河路支行出具的《消费信贷对账单》显示：2018年4月5日至2019年5月7日期间，刘宝山按月偿还了贷款本金及利息；2019年8月24日，刘宝山的剩余贷款及之前拖欠的贷款本金、利息、罚息共计39519.99元被清偿。2019年8月24日，光大银行郑州淮河路支行向人民财险郑州分公司出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认已于当日收到投保人刘宝山的保险单项下的代偿款39519.99元，同意将其对借款人追偿的全部权益转让给人民财险郑州分公司等。人民财险郑州分公司提交其公司作出的《期缴业务保费收入明细》，证明刘宝山按月支付保费至2019年5月5日，2019年6月的保费仅支付了2.26元。上述事实，有当事人陈述，投保单，保险单，个人贷款合同，消费信贷对账单，《代偿债务与权益转让确认书》、期缴业务保费收入明细等证据予以证明。本院认为，被告刘宝山经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，视为对其答辩、举证、质证等诉讼权利的放弃，不影响本院依据现有的证据及查明的事实依法作出裁判。被告刘宝山因向光大银行郑州淮河路支行借款，在原告人民财险郑州分公司处投保，双方保险合同关系自2018年3月1日的个人信用贷款保证保险的保险单作出时即成立生效。依据该保险单约定，被告拖欠任何一期贷款达到80天，原告应向光大银行郑州淮河路支行理赔；被告需向原告归还全部理赔款项和未付保费；从理赔当日超过30天，被告仍未归还上述全部款项的，则视为违约，需以尚欠全部款项为基数按每日千分之一的标准自理赔当日起向原告支付违约金。现因被告逾期还款，原告已依据合同约定向光大银行郑州淮河路支行进行了理赔，支付了理赔款39519.99元，被告应依合同约定向原告归还理赔款39519.99元，支付2019年5月5日至2019年8月24日期间未缴纳的保费，和因违约应支付的自理赔日起至款项付清之日止的违约金。依据保险单中约定的未付保费的计算标准，2019年5月6日至2019年8月24日期间（共计111天）应付的保费为3744.14元。期间已支付的保险费2.26元，应予以扣除。综上，被告应归还原告理赔款39519.99元，支付保险费3741.88元，共计43261.87元。关于违约金，原告请求按照日千分之一的标准计算违约金过高，应予调整为年利率6%的标准。依据双方签订的保险单中约定，刘宝山应以下欠的全部款项43261.87元为基数，按照年利率6%，自2019年8月24日起计付违约金至款项付清之日止。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十三条、第六十条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘宝山应返还原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司保险理赔款39519.99元，于本判决生效之日起十日内付清；二、被告刘宝山应支付原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司未付保险费3741.88元，于本判决生效之日起十日内付清；三、被告刘宝山应支付原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司违约金（以43261.87元为基数，按照年利率6%，自2019年8月24日起计付至款项付清之日止），于本判决生效之日起十日内付清；四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司的其他诉讼请求。案件受理费1132元，减半收取为566元，由被告刘宝山负担。此款原告已预交，被告应在向原告支付款项时一并予以付清。本判决为终审判决。审判员  刘沛佩二〇二〇年六月二十五日书记员  张春会