福建省莆田市涵江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0303民初1501号 原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所地北京市顺义区马坡地区顺安路68号，统一社会信用代码911101136738305439。 主要负责人：陈大鹏，该信用卡中心总裁。 委托诉讼代理人：许丽琴，福建联合信实（莆田）律师事务所执业律师。 委托诉讼代理人：林芃，福建联合信实（莆田）律师事务所实习律师。 被告：林剑炫，男，1988年7月5日出生，汉族，住福建省莆田市秀屿区。 原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心（以下简称民生银行信用卡中心）与被告林剑炫信用卡纠纷一案，本院于2020年4月24立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。民生银行信用卡中心的委托诉讼代理人许丽琴、林剑炫到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 民生银行信用卡中心向本院提出诉讼请求：1.林剑炫归还民生银行信用卡中心信用卡透支本金118699.79元及计至2020年4月13日止的利息21556.16元、费用（含交易手续费、违约金）22668.32元，自2020年4月14日起至还清欠款之日止按日0.05%的利息、费用（按最低还款额未还部分5%计算的违约金）；2.林剑炫支付民生银行信用卡中心为实现本案债权所支出的律师代理费3000元。事实和理由：2013年8月21日，林剑炫向民生银行信用卡中心申领民生白金理财信用卡，并填写《民生白金理财信用卡申请表》，确认并遵守《民生白金理财信用卡领用合约》及《中国民生银行民生信用卡章程》。《民生白金理财信用卡领用合约》约定：本行按持卡人确定的通讯地址寄出卡片后，即履行完发卡义务；信用卡激活后，持卡人应支付首年年费。此后每年年费均列入当年首个账单期的应缴款内。持卡人不得以任何事由要求减免或退还已记账年费；持卡人所有交易不享受免息待遇，并且所有交易自记账日起按透支利率计收利息，透支利率为每日0.5‰；持卡人选择以最低还款额方式还款并经本行审核同意的，可于当期最后还款日前将不低于最低还款额（上期最低还款额未还部分的100％+超限部分100％+信用额度内其他未还消费款及预借现金的10％其他全部应付款项的100％）的款项偿还本行。无论是否选择最低还款额方式，所有交易不享受免息还款期待遇，所有交易将自记账日起按透支利率计收利息。持卡人如同时持有本行两张以上的民生信用卡，其每期最低还款额为其持有的各卡的最低还款额的总和。预借现金不享受免息期，持卡人须支付手续费和自记账日起按透支利率计算的利息；持卡人未能于每个账单周期所对应的还款期限届满日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息外，还应支付滞纳金，滞纳金为最低还款未还部分的5%，最低10元；年费、透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布井不时修订的费率表执行，透支利息按月计收复利。持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，民生信用卡中心有权依法向持卡人催收、追缴并有权停止持卡人使用卡片，且民生信用卡中心有权要求持卡人全部偿还所欠款项；民生信用卡中心因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及民生信用卡中心为实现债权产生的其他费用），均由持卡人承担；民生信用卡中心可以采用网站公告、营业网点公告、对账单、信函、电话银行、服务热线、预留手机短信等任一方式履行公告或告知义务；持卡人同意接收民生信用卡中心以信件、电子邮件、短信、彩信、电话等方式向持卡人发送发生信用卡及中国民生银行其他业务的相关信息；本合约对章程的解释和补充，章程修改导致本合约与章程发生冲突时应以章程为准，民生银行信用卡中心对本合约进行修改或增减／变更服务内容、方式、收费项目及／或费率标准，自民生银行信用卡中心公布之日起四十五个自然日后生效，持卡人有权在公告期内选择是否同意本合约的变更内容；持卡人如对本合约变更内容有异议，应提前终止使用信用卡，并按照规定办理销户手续；公告期届满，持卡人未办理销户手续的，视为同意本合约的变更内容；民生银行信用卡中心公布的，在持卡人申请以及用卡期间持续有效的公告（包括申请人签署领用合约之前以及之后发布的），均同样适用于持卡人；如公告与申请人签署领用合约以及章程不一致的，以公告为准等内容。此外，《领用合约》后附的白金理财信用卡收费标准约定：年费主卡为1500元，按年预先收取；透支利率为每日0.5‰；预借现金不享受免息期，预借现金币种为人民币的，预借现金手续费按交易额的本行0.5%或跨行1%计收，最低每笔收取1元；预借现金币种为外币的，预借现金手续费按交易额的3%，最低每笔收取3美元；滞纳金按最低还款额未还部分的5%，最低人民币10元，持卡人如未于每月最后还款日前偿付当期最低还款额或延误还款时收取等等。另民生银行信用卡中心于2016年11月15日之前在其官网上公布修改后的《中国民生银行民生信用卡章程》，主要将原章程中收取的滞纳金取消，变更收取违约金，按最低还款额未偿还部分的一定比例计收违约金（按5%计），修改后的章程于2017年1月1日生效的事实。2019年6月21日，民生银行信用卡中心其官网上公布最新修订的《中国民生银行信用卡领用合约》（以下简称“新《领用合约》”），新《领用合约》自2019年8月5日起正式实施，领用合约以最新生效的领用合约为准。后民生银行信用卡中心向林剑炫核发了民生白金理财信用卡，信用卡卡号为62×××61，账单日为10日，信用额度120000元。林剑炫于2013年9月18日激活使用该卡片，并于2016年8月1日续卡，同时于2016年8月29日激活续卡卡片。但林剑炫在使用该卡片时，未能按约定及时履行还款义务，截止于2020年4月13日，林剑炫使用该卡片透支的本金118699.79元，利息21556.16元、费用22668.32元，共计162924.27元,并按《民生白金理财信用卡领用合约》的约定支付以透支的本金118699.79元为基数自2020年4月14日起至被告实际清偿之日止的利息及费用。另为了实现本债权提起诉讼，民生银行信用卡中心聘请了福建联合信实（莆田）律师事务所代理本案，支付了律师费3000元。林剑炫逾期还款后，民生银行信用卡中心多次派催收员进行催收，但均催收无果。民生银行信用卡中心认为《民生通宝分期信用卡领用合约》、《民生通宝分期信用卡申请表》是双方的真实意思表示，内容符合法律规定，合法有效。林剑炫未按期清偿透支的本金、利息及相应的费用，按双方签订的合约已构成违约，应承担违约责任。致诉讼。 林剑炫辩称，民生银行信用卡中心陈述属实，但其目前经济困难，请求延迟还款期限，利息及费用（违约金）适当减免。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2013年8月21日，林剑炫向民生银行信用卡中心申领民生白金理财信用卡，并填写《民生白金理财信用卡申请表》，参阅并同意遵守《民生白金理财信用卡领用合约》（以下简称《领用合约》），主要约定：持卡人应在激活后的第一个最后还款日前支付首年年费，此后每年年费均列入当年首个账单期的应缴款内，持卡人不得以任何事由要求减免或退还已记账年费；持卡人所有消费交易不享受免息待遇，并且所有交易自记账日起按透支利率计收利息，透支利率为每日0.5‰；持卡人选择以最低还款额方式还款并经本行审核同意的，可于当期最后还款日前将不低于最低还款额（上期最低还款额未还部分的100％+超限部分100％+信用额度内其他未还消费款及预借现金的10％其他全部应付款项的100％）的款项偿还本行。无论是否选择最低还款额方式，所有交易不享受免息还款期待遇，所有交易将自记账日起按透支利率计收利息。持卡人如同时持有本行两张以上的民生信用卡，其毎期最低还款额为其持有的各卡的最低还款额的总和。预借现金不享受免息期，持卡人须支付手续费和自记账日起按透支利率计算的利息；持卡人未能于每个账单周期所对应的还款期限届满日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息外，还应支付滞纳金，滞纳金为最低还款未还部分的5%，最低10元；年费、透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布井不时修订的费率表执行，透支利息按月计收复利；持卡人超过到期还款日未偿还透支款项的，本行有权依法向持卡人催收、追缴并有权停止持卡人使用卡片，且本行有权要求持卡人全额偿还所欠款项。本行因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包含但不限于诉讼费、律师费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均由持卡人承担；《领用合约》后附有该种信用卡相关费用的收费项目及标准，年费主卡为1500元，按年预先收取；透支利率为每日0.5‰；预借现金不享受免息期，预借现金币种为人民币的，预借现金手续费按交易额的本行0.5%或跨行1%计收，最低每笔收取1元；预借现金币种为外币的，预借现金手续费按交易额的3%，最低每笔收取3美元；滞纳金按最低还款额未还部分的5%，最低人民币10元，持卡人如未于每月最后还款日前偿付当期最低还款额或延误还款时收取等等；本行对本合约进行修改或增减／变更服务内容、方式、收费项目及／或费率标准的，自本行公布之日起45个工作日后生效，持卡人有权在公告期内选择是否同意本合约的变更内容，持卡人如对本合约变更内容有异议，应提前终止使用信用卡，并按规定办理销户手续，公告期满，持卡人未办理销户手续的，视为同意本合约的变更内容，本行公布的，在持卡人申请以及用卡期间持续有效公告，均同样适用于持卡人，如公告与申请人签署的领用合约及章程不一致的，以公告为准。民生银行信用卡中心于2016年11月15日在其官网上公布修改后的《领用合约》，主要将原《领用合约》中收取的滞纳金取消，变更收取违约金，按最低还款额未还部分的5%计收，最低10元，修改后的《领用合约》于2017年1月1日生效。民生银行信用卡中心经审核发给林剑炫卡号62×××61的信用卡，授信额度为120000元。2013年9月18日，林剑炫开始使用该卡，于2016年8月1日续卡，于2016年8月29日激活续卡卡片。截至2020年4月13日，林剑炫尚欠上述信用卡透支本金118699.79元、利息21556.16元及费用22668.32元，共计162924.27元未还。因本次诉讼，民生银行信用卡中心向福建倍拓律师事务所支付律师费3000元。 本院认为，林剑炫向民生银行信用卡中心申领民生白金理财信用卡，参阅并同意遵守《领用合约》的条款，民生银行信用卡中心经审查后核发民生白金理财信用卡，双方依法成立信用卡法律关系，系双方当事人真实意思表示，且未违反法律法规的相关规定，应当认定合法有效，双方均应依约履行。林剑炫作为民生白金理财信用卡领用人，在民生白金理财信用卡发生透支后，未能依照《领用合约》的规定还款，已构成违约，应依照该《领用合约》的有关规定承担还款责任、相应的违约责任及支付民生银行信用卡中心因实现本案债权所产生的律师费3000元。 综上所述，民生银行信用卡中心要求林剑炫偿还民生白金理财信用卡透支本金118699.79元、利息、费用及律师费，合法有据，予以支持。林剑炫关于其经济困难要求延期偿还并减免利息及违约金的辩解，于法无据，不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下： 林剑炫应在本判决生效之日起五日内偿还中国民生银行股份有限公司信用卡中心民生白金理财信用卡欠款本金118699.79元及计至2020年4月13日止的利息21556.16元、费用（含交易手续费、违约金）22668.32元和上述尚欠的透支本金自2020年4月14日起至还清之日止按日0.05%计算的利息、手续费、违约金（上述利息、手续费、违约金等总和不得超过按月利率2%计算的金额）； 二、林剑炫应在本判决生效之日起五日内支付中国民生银行股份有限公司信用卡中心因本案所支出的律师代理费3000元。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3618元，减半收取计1809元，由林剑炫负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  薛建明 二〇二〇年六月二日 法官助理陈蓉蓉 书记员蒋永珍 附：本案相关的法律法规及申请执行提示： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《最高人民法院关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》 第一条被执行人具有履行能力而不履行生效法律文书确定的义务，并具有下列情形之一的，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其进行信用惩戒： （一）以伪造证据、暴力、威胁等方法妨碍、抗拒执行的； （二）以虚假诉讼、虚假仲裁或者以隐匿、转移财产等方法规避执行的； （三）违反财产报告制度的； （四）违反限制高消费令的； （五）被执行人无正当理由拒不履行执行和解协议的； （六）其他有履行能力而拒不履行生效法律文书确定义务的。 第六条人民法院应当将失信被执行人名单信息，向政府相关部门、金融监管机构、金融机构、承担行政职能的事业单位及行业协会等通报，供相关单位依照法律、法规和有关规定，在政府采购、招标投标、行政审批、政府扶持、融资信贷、市场准入、资质认定等方面，对失信被执行人予以信用惩戒。 人民法院应当将失信被执行人名单信息向征信机构通报，并由征信机构在其征信系统中记录。 失信被执行人是国家工作人员的，人民法院应当将其失信情况通报其所在单位。 失信被执行人是国家机关、国有企业的，人民法院应当将其失信情况通报其上级单位或者主管部门。