河南省南阳市卧龙区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1303民初1821号原告：鄂全州，男，1967年6月10日出生，汉族，农民，住址河南省南阳市卧龙区。委托诉讼代理人：王尊义，河南子午律师事务所律师，代理权限为特别授权。被告：中国人寿保险股份有限公司河南省分公司，住所地河南省郑州市花园路52号，统一社会信用代码91410000869975138L。负责人：朱海涛，任公司总经理。委托诉讼代理人：贺玉平、贺玉宽，河南鼎新律师事务所律师，代理权限为特别授权。原告鄂全州与被告中国人寿保险股份有限公司河南省分公司（以下简称“人寿保险河南公司”）人身保险合同纠纷一案，原告于2020年4月10日诉至本院，本院同日作出受理决定。2020年5月28日，本院依法适用简易程序，对本案公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人王尊义、被告人寿保险河南公司的委托诉讼代理人贺玉宽均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告鄂全州向本院提出诉讼请求：1.要求被告退回已交保费9600元；2.本案诉讼费被告承担。事实与理由：2017年2月26日，原告在被告处购买主险国寿祥瑞终身寿险，保险金额35000元，保险费2317元，××保险，保险金额35000元，保险费738.5元，主险国寿长久呵护意外伤害费用补偿医疗保险，保险金额36125元/年，保险费144.5元，以上保险费合计3200元。原告按时缴纳了保险费，被告为原告签发了2017-412900-00002284-0保险合同，合同生效日期2017年2月27日，保险期间终身。原告按约定保费缴至2019年2月28日，每年度3200元，共计9600元。2019年6月26日至2019年7月10日，原告患急性心肌梗死在南阳市第一人民医院重症监护室住院治疗，××，急性心肌梗死，心功能1级等疾病。原告申请理赔被拒，遂向法院起诉，法院审理后作出（2019）豫1303民初8529号民事判决，判令被告支付重大疾病保险金35000元。判决生效后，被告理赔35000元。理赔后，被告告知原告双方的保险合同终止，原告要求退回已缴保费，被告拒绝。原告认为，原被告之间所签的保险合同，因法院判决强行理赔的事由，导致保险合同终止。被告应承担合同终止的民事责任。故原告诉至法院，望能判如所请。被告人寿保险河南公司辩称，原告要求被告退回已缴纳的保险金9600元于法无据。鄂全州患病起诉至法院，法院作出民事判决书，被告保险公司已支付重大疾病保险金35000元。原告患病、被告支付保险金后，国寿祥瑞终身寿险合同条款并未约定再退还已交保险费。另外，针对原告所患××保险，保险合同也未约定在保险金给付后需退回原告已缴纳的保险费。针对原告所提到的国寿长久呵护意外伤害费用补偿医疗保险，该险种属于意外险，鄂全州患病索赔所产生的诉讼并不涉及本险种，该合同仍然有效。鄂全州患病索赔的诉讼所涉及的险种系国寿祥瑞终身寿险、××保险，国寿长久呵护意外伤害费用补偿医疗保险系意外险，险种性质不一样，保障也不一样，故原告要求退还附加意外伤害险的保险费依法不能成立。从事实上，原告鄂全州与被告保险公司所签订的商业保险合同也类似是一种商品，鄂全州缴纳保险费后享有保险利益，原告在得到保险金后，再让保险公司退还已缴纳的保险费，明显不公平，也是不合理的，作为原告投保，享受保险的保障，就像购买商品使用后，只能退货、退款、更换，不可能在商品用完之后再退回商品的价值，这是基本的客观常理。因此，结合保险合同约定和客观事实，原告要求保险公司退还保险费不应支持，应予驳回诉讼请求。原告为支持其诉讼主张，向本院提交如下证据：1.保险合同条款。证明原被告之间的保险合同关系；保险合同终止以后，按照合同约定要退回保险利益，保险利益是两个方面：国寿祥瑞终身保险的主险有现金价值，××提前给付保险也有现金价值，但是原告不理解现金价值指的是什么，由于原告的保险投入了3年，按照国寿祥瑞终身保险的现金价值表，原告的理解应该是1000元的保险金退51元，原告的保险金基数是35000元，这样计算出来的现金价值，不知道是否正确，所以原告依据自己已经缴纳的保险费主张权利。原告认为，保险公司至少应该退还保险合同约定的现金价值。××提前给付的现金价值同样原告也不理解，所以原告按照保险公司根本违约主张保险公司退还所有的已交保费。被告所述附加意外伤害险是主险项下的附加险，主险已经终止，附加险自然终止；另外，附加险是一年一投，并非终身，一年到期就已经终止。保险单上没有写明是附加险，但是根据名字推断，应该也是附加险，并且保险期间是一年，所以一年到期就终止了。这个险种没有现金价值，但考虑到最大化保护原告的合法权益，所以也要求退还该附加险的保险费。2.最后一年的保险费票据。证明保险费是3200元/年，前期的保费没有去打印票据。3.民事判决书一份。判决的35000元已经赔付，赔付完毕后合同已经终止，保险公司也口头告知了原告。被告保险公司针对原告提交的证据发表如下质证意见：首先，被告认可收到原告9600元保险费。其次，××提前给付保险，意外伤害险不是附加险，是一个独立的险种，保险公司并未通知原告终止该意外险。该意外险是每年一投，一年不投就自然失效。1.对保险合同的真实性无异议，保险合同中关于解除合同说明约定：如果在宽限期内没有交费，超过宽限期仍未交费的才计算现金价值，本案不涉及超过宽限期交费的情形，所以不涉及现金价值的适用。现金价值表中的单位应该是“元”。2.对保费票据的真实性无异议，对原告已经交费3年的事实无异议。3.对民事判决书的真实性无异议，但对原告称保险公司严重违约有异议，法院并未确认保险公司严重违约，只是有争议所以没有理赔，在法院判决后保险公司已经理赔了。被告人寿保险河南公司未举证。本院对原告证据的认证意见为：被告对原告所举证据的真实性均无异议，本院予以采信，应结合原被告的陈述进行综合分析使用。结合原、被告的陈述、举证、质证及本院的认证意见，本院确认本案事实如下：2017年2月26日，原被告签订保险合同，原告鄂全州在被告处购买了主险国寿祥瑞终身寿险（保险金额35000元，保险期间为终身，交费期满日为2027年2月26日，保险费2317元），××保险（保险金额35000元，保险期间为终身，交费期满日为2027年2月26日，保险费738.5元），主险国寿长久呵护意外伤害费用补偿医疗保险（保险金额36125元，保险期间1年，交费期满日为2018年2月26日，保费144.5元）。该保险合同生效时间为2017年2月27日，交费方式为年交，交费日期为每年的2月27日。合同签订后，原告鄂全州按照约定逐年交纳保费至2019年。被告保险公司认可共计收到原告缴纳的保费9600元。2019年6月26日，原告鄂全州因身体不适至南阳市第一人民医院住院治疗，诊断为：“1.××、急性非ST段抬高型心肌梗死，心功能I级（killip分级）；2.糜烂性胃溃疡，反流性食管炎；3.HIV；4.丙型肝炎。”2019年6月27日，鄂全州的彩色多功能超声检查报告单显示：“频谱多普勒提示：左室松弛功能减低。”鄂全州治疗至2019年7月10日出院。后因向被告申请理赔未果，向本院提起人身保险合同纠纷诉讼。本院审理后，作出（2019）豫1303民初8529号民事判决书，认为：鄂全州的病情至少符合国寿祥瑞终身寿险附加××保险约定的急性心肌梗塞的三个条件，××的范围，××保险的理赔条件，判决被告保险公司向鄂全州支付重大疾病保险金35000元。保险公司已按照该判决主文内容向原告鄂全州履行了理赔义务。原告鄂全州称，保险公司向原告支付保险金后，告诉原告本案保险合同已终止。原告认为保险合同终止以后，按照合同约定要退回保险利益。××提前给付保险的现金价值，但是原告不理解现金价值指的是什么。原告交纳了3年保费，应按照保险合同所附现金价值表中的对应部分向原告退还保单年度末的现金价值，但原告不清楚现金价值的计算方式，所以按照缴纳的保费总额9600元主张权利。原告自己也认为诉讼请求较高，不会全额退还，但保险公司至少应该退还保险合同约定的现金价值。原告自己计算出的现金价值为：主险国寿祥瑞终身寿险是3.5×510元=1685元；××保险是3.6125×147元=531元，加起来是2126元。原告认为这样计算有一定的正确性，因为原告的配偶也投保有保险，退保的时候保险公司给她退了2000元，与这个数额相当。被告保险公司对此不予认可，称：本案保险合同明确约定保险金额为35000元，不管合同怎么履行，保险金额都不会超过35000元。保险合同载明的保险金额就是全部保险金额，现金价值是在合同解除的时候才适用。本案保险合同已经履行完毕，不存在没有到期提前解除的情况，故不存在支付现金价值的问题。保险公司向鄂全州的配偶返还现金价值是因为鄂全州的配偶退保，没有履行合同，但鄂全州因为患病，已经理赔了全部的保险金额，所以不应向原告返还保费或者支付现金价值。国寿祥瑞终身寿险利益条款约定：“第四条基本保险金额：本合同的基本保险金额是指本合同保险单上载明的保险金额，××保险金或身体高度残疾保险金，则本案合同的基本保险金额减少为零。”“第十条保险合同终止本合同在发生下列情形之一时终止：一、本合同基本保险金额为零；二、本合同约定的合同终止的情形。”国寿祥瑞终身寿险、××保险保险合同所附现金价值表下部均载明：“解除合同说明：1.在合同有效期间内（宽限期间除外）解除合同的，现金价值的计算时点为合同终止之日；在宽限期内解除合同、在因超过宽限期间仍未交付保险费导致的合同效力中止后解除合同或在宽限期间内因本合同约定的借款事项（如有）导致合同效力中止并解除合同的，现金价值的计算时点为最后一期已交保费的交至日；在宽限期间外，因本合同约定的借款事项（如有）导致合同效力中止后解除合同的，现金价值的计算时点为合同效力中止之日。……”主险国寿长久呵护意外伤害费用补偿医疗保险2020年度保费保险公司已从原告交费账户上自动扣划。本院认为，在本案中，原告鄂全州在被告人寿保险河南公司投保，在发生保险事由后，被告人寿保险河南公司向鄂全州全额支付了××保险保险金35000元，根据保险合同条款约定，××保险保险金后，主险国寿祥瑞终身寿险基本保险金额减少为零，两份保险合同终止。原告要求保险公司在合同终止后向原告返还已交保费或者按照现金价值表的对应比例支付现金价值。对此，本院从以下几个方面进行评析：一、关于合同的现金价值。合同约定的现金价值给付条件，只有在解除合同导致合同终止的情形下，保险公司才根据现金价值表向原告支付保险合同的现金价值。保险法第四十七条规定，投保人解除合同的，保险人应当自收到解除合同通知之日起三十日内，按照合同约定退还保险单的现金价值。本案中，原告鄂全州与被告人寿保险河南公司之间的主险国寿祥瑞终身寿险、××保险两份保险合同均是由于保险金已全额赔付、保险金额降为零后，导致的保险合同终止，不符合支付保险合同现金价值的约定条件，亦不符合保险法规定的现金价值支付条件，故原告要求支付上述两份保险合同现金价值的诉讼请求，本院不予支持。关于原告投保的主险国寿长久呵护意外伤害费用补偿医疗保险，由于该保险合同的2020年度保费已由保险公司自原告的账户自动扣划，该合同继续有效，仍在履行过程中，亦不符合支付合同现金价值的法定及约定条件，故原告要求支付该合同现金价值的诉讼请求，本院不予支持。二、关于已交保费。原告要求退还全部已交保费9600元，却未能举证证实其要求保险公司退还全部已交保费的事实依据，应承担举证不能的法律后果，故对此项诉讼请求，本院不予支持。综上所述，根据《中华人民共和国保险法》第十三条、第四十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十条、第一百六十一条及相关司法解释之规定，判决如下：驳回原告鄂全州的诉讼请求。一审案件受理费50元，减半收取25元，由原告鄂全州承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省南阳市中级人民法院。审判员  刘红艳二〇二〇年六月十八日书记员  王 晨