苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书(2020)苏0509民初3426号原告：中国银行股份有限公司吴江分行，住所地江苏省苏州市吴江区鲈乡北路2号。主要负责人：朱春赋，该行行长。委托诉讼代理人：汪天睐，江苏拙正律师事务所律师。委托诉讼代理人：沈书豪，江苏拙正律师事务所律师。被告：范永明，男，1970年11月7日生，汉族，住江苏省苏州市吴江区。被告：李雪，女，1984年12月16日生，汉族，住河南省桐柏县。原告中国银行股份有限公司吴江分行（以下简称中行吴江分行）与被告范永明、李雪金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月7日立案，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中行吴江分行的委托诉讼代理人沈书豪到庭参加诉讼，被告范永明、李雪经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。本案现已审理终结。中行吴江分行向本院提出诉讼请求：1.判令范永明、李雪归还借款本金276069.42元，支付利息5285.48元、罚息633.32（暂计至2020年3月5日，之后至实际给付之日按合同约定贷款利率的1.4倍计付罚息）；2、判令当范永明、李雪不履行债务时，中行吴江分行有权对范永明、李雪抵押的座落于苏州市吴江区松陵镇梅石路999号阳光悦湖豪苑12幢305室的不动产拍卖、变卖或折价所得价款优先受偿。事实和理由：2012年6月，中行吴江分行与范永明、李雪签订一份《一手房住房贷款合同》，约定由中行吴江分行贷款85万元给范永明、李雪购买阳光悦湖豪苑12幢305室的房屋，借款期限120个月，还款方式为等额本息还款，借款人如未按期归还贷款本息，中行吴江分行有权宣布本合同项下贷款本息全部提前到期，因合同订立、履行及争议解决发生的费用（包括律师费用等）由借款人承担。范永明、李雪以所购房产抵押给中行吴江分行，作为偿还主合同借贷条款项下之借款的担保。中行吴江分行按约于2012年6月13日向范永明、李雪发放贷款85万元，双方对上述房产办理了抵押登记，抵押权人为中行吴江分行。范永明、李雪已连续多期未能履行还款义务，中行吴江分行为此委托律师发函给范永明、李雪，宣布贷款全部提前到期，并要求其清偿全部贷款本息，但范永明、李雪至今未履行。中行吴江分行为维护自身权益，诉至法院。范永明、李雪未作答辩，亦未提交任何证据。本院经审理认定事实如下：2012年6月5日，中国银行股份有限公司吴江分行（以下简称中行吴江分行）作为贷款人，范永明、李雪作为借款人及抵押人，共同签订《个人一手住房贷款合同》（合同编号：2012住02-157），约定：贷款人根据借款人的申请,同意向其发放个人购置房屋的贷款85万元，用于购买座落于苏州市吴江区的房屋。贷款期限为120个月，自2012年6月13日至2022年6月13日。贷款利率为浮动利率，第一个浮动周期内，贷款月利率为月利率5.66667‰，每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率作为下一个浮动周期的适用利率。每年1月1日重新定价一次。还款方式为等额本息还款，还款日为每月1日。若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，罚息利率为合同约定的贷款利率水平上加收40%。按罚息利率计收利息的，计息公式为：利息=（本金+应付未付利息）*实际天数*年罚息率/360。借款人未按期归还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，有权要求借款人赔偿其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失，有权对抵押房屋行使抵押权。借款人以本合同项下贷款所购房屋向贷款人提供抵押担保，担保期间为2016年6月13日至2022年6月13日。抵押担保范围为本合同项下借款人全部债务，包括本金、利息（包括利息、罚息、复利）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等），因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用。押物清单载明抵押物为座落于苏州市吴江区建筑面积为141.71平方米、抵押物价值为114万元。合同贷款人处盖有中行吴江分行零售贷款业务合同专用章，借款人处及抵押人处有范永明、李雪签名。2015年12月24日，苏州市吴江区住房和城乡建设局的房屋他项权证[他项权证号：苏房他证吴江字第××号]载明：房屋座落于苏州市吴江区，他项权种类为抵押权，房屋他项权利人中行吴江分行，房屋所有权人为范永明、李雪，担保债权数额85万元，担保范围详见抵押合同。2012年6月13日，中行吴江分行依约向范永明、李雪发放贷款85万元，借款期限自2012年6月13日至2022年6月13日，借款用途购房，借款利率为月利率5.66667‰。贷款发放后，范永明、李雪按约还款至2019年9月1日，庭审中，中行吴江分行确认范永明、李雪截至2019年9月1日之前的本息已经结清，并于2019年12月21日归还本金7018.73元，支付利息1155.94元、罚息0.68元，此后再无还款。截至2020年3月5日，范永明、李雪结欠中行吴江分行借款本金276069.42元。中行吴江分行与江苏拙正律师事务所律师签订《委托代理协议》，前者委托后者代理本案诉讼事宜，并约定律师费为16900元。中行吴江分行提供邮政寄件单及未显示寄件内容的邮件状态查询打印单，表示其于2020年3月10日分别向范永明位于江苏省苏州市吴江区松陵镇八坼友谊村（10）一图12号的住址及李雪位于河南省桐柏县城关镇南岗居民区432号的住址邮寄了催款律师函，其中寄给范永明的邮件于2020年3月13日被退回，寄给李雪的邮件于2020年3月16日被李稳代收。中行吴江分行主张以邮寄律师函的方式宣布贷款提前到期，以邮件被签收之日即2020年3月16日为提前到期日。本案诉状副本于2020年4月15日被李雪母亲翁保芬签收。2012年6月8日、7月6日，中国人民银行调整五年以上期贷款基准利率为6.89%、6.55%，2014年11月22日、2015年3月1日、2015年5月11日、2015年6月28日、2015年8月26日、2015年10月24日，中国人民银行分别调整五年以上期贷款基准利率为6.15%、5.9%、5.65%、5.4%、5.15%、4.9%。2015年10月24日至今，中国人民银行未调整过五年以上期贷款基准利率。以上事实由《个人一手住房贷款合同》、抵押物清单、借款借据、逾期未还款情况查询单、律师函及邮寄凭证、回单、委托代理协议及中行吴江分行的庭审陈述等证据予以证实。本院认为，原告中行吴江分行与被告范永明、李雪签订的《个人一手住房贷款合同》系双方真实意思表示，应为有效。双方当事人均应依约履行各自的义务。原告中行吴江分行依约发放贷款后，被告范永明、李雪未能按约还本付息，已构成违约，原告中行吴江分行有权宣布贷款提前到期，并要求范永明、李雪承担逾期还款的违约责任。现原告中行吴江分行主张的利息、罚息（含复利）计算标准符合合同约定和法律规定，本院予以支持。关于计算期间的问题，原告中行吴江分行主张以律师函签收日期即2020年3月16日为贷款提前到期日，但因原告中行吴江分行提供的证据不能证实向被告范永明、李雪寄送了律师函，故对该主张不予支持。本院以本案诉状副本送达日期即2020年4月15日为贷款提前到期日，并以该日期确定利息、罚息计算期间。原告中行吴江分行与被告范永明、李雪就《个人一手住房贷款合同》约定的抵押物办理了抵押登记手续，原告据此享有的抵押权自登记时设立。因被告范永明、李雪拖欠借款本息的行为已构成违约，原告有权要求对抵押物予以拍卖、变卖或折价款项在合同约定的范围内优先受偿。《个人一手住房贷款合同》约定，因合同订立、履行及争议解决发生的费用（包括律师费用等）由借款人承担。故原中行吴江分行可要求被告范永明、李雪支付为实现债权而支出的律师费，原告中行吴江分行聘请的律师参与了本案诉讼活动，双方约定的律师费为16900元，虽原告中行吴江分行未提供支付凭证，但原告律师已提供代理服务，属双方有预期的必将发生的损失，本院予以支持。被告范永明、李雪经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃相关诉讼权利，由此产生的法律后果，由被告范永明、李雪自行承担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条、第一百九十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告范永明、李雪于本判决生效之日起十日内返还原告中国银行股份有限公司吴江分行借款本金276069.42元，并支付相应欠息【利息：自2019年9月2日起至2020年4月14日止以《个人一手住房贷款合同》（合同编号：2012住02-157）约定的等额本息计算方式按照年利率4.9%计算，并扣减1155.94元；罚息：自2019年9月2日起至2020年4月14日止以《个人一手住房贷款合同》（合同编号：2012住02-157）约定的等额本息计算方式确定的按月计收的各期应还未还本息为基数，自各期逾期之日起按年利率6.86%计算，并扣减0.68元；自2020年4月15日起至实际给付日止以借款本金276069.42元与上述应付未付利息之和为基数，按年利率6.86%计算】。二、被告范永明、李雪于本判决生效之日起十日内赔偿原告中国银行股份有限公司吴江分律师费损失16900元。（上述两项义务如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，开户行：中国农业银行吴江分行营业部，账号：62×××66）三、如被告范永明、李雪未按期履行上述第一、二项付款义务,则中国银行股份有限公司吴江分行有权就本判决确定的债权及诉讼费用以位于苏州市吴江区产[他项权证号：苏房他证吴江字第××号]拍卖、变卖或折价所得价款在《个人一手住房贷款合同》（合同编号：2012住02-157）约定的担保范围内优先受偿;不足部分，由被告范永明、李雪继续清偿。案件受理费减半收取2892元、诉讼保全费2020元，合计4912元，由被告范永明、李雪负担，于本判决生效后十五日内交至本院（汇入苏州市吴江区人民法院诉讼费专户，开户行：中国农业银行吴江分行营业部，账号：62×××63）。原告已预交的诉讼费用，本院于本判决生效后十五日内退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费（户名：苏州市中级人民法院；开户行：中国农业银行苏州苏福路支行；账号：10×××76），并将已交上诉费的凭证提交本院。审 判 员 潘景信二〇二〇年六月十一日法官助理 孙 曜书 记 员 汤跃婷附录法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。