湖南省**瑶族自治县人民法院民 事 判 决 书（2020）湘1129民初703号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司**瑶族自治县支行。统一社会信用代码：9143112967359224XW。住所地：湖南省永州市**瑶族自治县沱江镇阳华路113号。负责人：熊江辉，女，系该支行行长。委托诉讼代理人：李良听，男，1988年2月13日生，瑶族，湖南省**瑶族自治县人，农民，住湖南省**瑶族自治县，系该支行员工，特别代理。被告：刘品学，男，1978年9月25日生，瑶族，湖南省**瑶族自治县人，农民，住湖南省**瑶族自治县。被告：刘芳，女，1982年9月6日生，汉族，湖南省**瑶族自治县人，农民，住湖南省**瑶族自治县。系被告刘品学妻子。被告：刘新峰，男，1968年7月9日生，汉族，湖南省永州市冷水滩区人，居民，住湖南省永州市冷水滩区。被告：魏黎，女，1991年7月28日生，汉族，湖南省**瑶族自治县人，农民，住湖南省**瑶族自治县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司**瑶族自治县支行（以下简称邮政银行**支行）与被告刘品学、刘芳、刘新峰、魏黎金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月20日立案受理，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告邮政银行**支行的委托诉讼代理人李良听、被告刘品学、刘新峰、魏黎到庭参加诉讼。被告刘芳经本院合法传唤未到庭。本案现已审理终结。原告邮政银行**支行向本院提出诉讼请求：1、判决被告刘品学、刘芳归还借款本金200000元及利息，实际利息按合同约定利率及逾期罚息计算至还清时止；2、判决被告刘新峰、魏黎对上述债务承担担保连带清偿责任；3、本案的诉讼费由被告刘品学、刘芳、刘新峰、魏黎负担。事实和理由：2017年6月份，被告刘品学、刘芳向原告申请贷款200000元，审批通过后，2017年7月20日签订了合同编号为4301753621707607XXXX号《小额贷款额度借款合同——小额循环额度》，被告刘新峰、魏黎分别与原告签订了合同编号为4301753661707654XXXX号《小额贷款最高额保证合同（适用于保证人为自然人）——小额循环额度》、合同编号为4301753661707654XXXX号《小额贷款最高额保证合同（适用于保证人为自然人）——小额循环额度》，为被告刘品学、刘芳提供连带责任保证担保。根据合同约定，2017年7月21日，原告在额度支用期内向被告刘品学、刘芳发放了贷款200000元，该笔贷款已提前结清。2019年1月23日，在额度支用期内，向被告刘品学、刘芳再次发放贷款200000元，贷款期限2年，约定利率为年利率12%，采用阶段性等额本息还款方式还款，宽限期6个月。贷款发放后，被告刘品学、刘芳从2019年6月24日至诉讼日止的本息一直未归还，经原告多次催收无果，特诉至法院。被告刘品学辩称：拖欠贷款是事实，原告邮政银行**支行诉请拖欠的金额也是正确的。被告刘新峰辩称：1、原告的第二次放款不合规，被告刘新峰的担保责任已经结束。原告于2017年7月向被告刘品学发放贷款20万元，该笔贷款已经提前结清，被告刘品学履行完毕债务后，贷款合同已经终止，担保人的担保责任也就随即结束，被告刘品学继续借款和续借，未经担保人同意，担保人不应再承担责任；原告第二次放款给被告刘品学时，借款支用审批单上只有业务主管签字，经办人和审批人均未签字，放款程序不合规；2、原告与被告刘新峰签订的担保合同存在瑕疵，原告应当承担相应责任。保证合同的保证期间前后不一致，担保协议显失公平，并且原告在与被告刘新峰签订担保协议时，未履行告知义务，被告刘新峰作为担保人也未在协议的每一页上签名捺印；3、被告刘品学向原告申请的贷款也并不是纯粹异议上小额循环贷款。该笔贷款的使用期超出支用期2年，采用的还款方式为等额本息，按月还款，这明显延长了担保人的担保期限；4、被告刘品学向被告刘新峰隐瞒事实，称第二次贷款金额为25万元，与被告刘新峰提供保证担保的贷款无关，致使被告刘新峰未采取相应措施；5、被告刘新峰不应再对被告刘品学向原告申请的第二笔贷款承担连带偿还责任；6、应先对被告刘品学的财产进行处置用于结清贷款。被告魏黎辩称：1、原告的第二次放款不合规，被告魏黎的担保责任已经结束。原告于2017年7月向被告刘品学发放贷款20万元，该笔贷款已经提前结清，被告刘品学履行完毕债务后，贷款合同已经终止，担保人的担保责任也就随即结束，被告刘品学继续借款和续借，未经担保人同意，担保人不应再承担责任；原告第二次放款给被告刘品学时，借款支用审批单上只有业务主管签字，经办人和审批人均未签字，放款程序不合规；2、原告与被告刘新峰签订的担保合同存在瑕疵，原告应当承担相应责任。保证合同的保证期间前后不一致，担保协议显失公平，并且原告在与被告魏黎签订担保协议时，未履行告知义务，被告魏黎作为担保人也未在协议的每一页上签名捺印；3、被告刘品学向原告申请的贷款也并不是纯粹异议上小额循环贷款。该笔贷款的使用期超出支用期2年，采用的还款方式为等额本息，按月还款，这明显延长了担保人的担保期限；4、被告刘品学向被告魏黎隐瞒事实，称第二次贷款金额为25万元，与被告魏黎提供保证担保的贷款无关，致使被告魏黎未采取相应措施；5、因担保条款并未约定被告刘品学结清贷款后，又再次向原告贷款，被告刘新峰、魏黎还需承担担保责任，因此被告魏黎不应再对被告刘品学向原告申请的第二笔贷款承担连带偿还责任；6、应先对被告刘品学的财产进行处置用于结清贷款。被告刘芳经本院合法传唤未到庭，亦未向本院提交书面答辩意见和证据，本院视被告刘芳放弃答辩、举证、质证、辩护的权利。本院经审理认定事实如下：2017年6月22日，被告刘品学因需扩大经营规模，向原告提交了《中国邮政储蓄银行小额贷款业务申请表》，申请贷款200000元，提供自然人保证担保，担保人为被告刘新峰、魏黎，被告刘品学在“申请人签字”处签名捺印，被告刘芳在“申请人配偶（或财产共有人）签字”处签名捺印，被告刘新峰在“保证人一签字（联保人不填）”处签名捺印，被告魏黎在“保证人签字（联保人不填）”处签名捺印。经原告审核后，原告与被告刘品学于2017年7月20日签订了合同编号为4301753621707607XXXX号《小额贷款额度借款合同——小额循环额度》，合同贷款人（甲方）为原告，合同借款人（乙方）为被告刘品学，该合同约定合同项下授信额度金额为200000元，额度存续期最长为48个月，自额度生效日起算。额度存续期内的前24个月为额度支用期，被告刘品学可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为24个月，额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。在额度支用期内，被告刘品学（可以余额循环）使用上述额度，额度支用期内未使用的授信额度在额度支用期满后自动失效。额度内任意一笔借款最长逾期超过30天（含）或累计逾期次数超过5次（不含），对已经发放的贷款，原告有权提前收回贷款。单笔贷款利率为年利率，采用固定利率或者浮动利率，以《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》中约定为准。罚息利率在贷款利率基础上加收30%确定。该合同项下的担保为自然人保证担保。被告刘品学在“乙方”处签名捺印，被告刘芳在“乙方配偶作为共同借款人”处签名捺印。同日，原告与被告刘新峰签订了合同编号为4301753661707654XXXX号《小额贷款最高额保证合同（适用于保证人为自然人）——小额循环额度》，合同债权人（甲方）为原告，合同保证人（乙方）为被告刘新峰，该合同的主合同为合同编号为4301753621707607XXXX号《小额贷款额度借款合同——小额循环额度》及其项下各单项业务合同，保证方式为连带责任保证担保，该合同项下有多个保证人的，各保证人共同对原告承担连带保证责任。保证期间为该保证合同生效之日起至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止。担保债权确定的期间为2017年7月20日至2021年7月20日。被告刘新峰在“乙方”处签名捺印。同日，原告与被告魏黎签订了合同编号为4301753661707654XXXX号《小额贷款最高额保证合同（适用于保证人为自然人）——小额循环额度》，合同债权人（甲方）为原告，合同保证人（乙方）为被告魏黎，该合同的主合同为合同编号为4301753621707607XXXX号《小额贷款额度借款合同——小额循环额度》及其项下各单项业务合同，保证方式为连带责任保证担保，该合同项下有多个保证人的，各保证人共同对原告承担连带保证责任。保证期间为该保证合同生效之日起至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止。担保债权确定的期间为2017年7月20日至2021年7月20日。被告魏黎在“乙方”处签名捺印。2019年1月18日，被告刘品学向原告提交《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用申请单》，申请贷款金额为20万元，拟申请偿还贷款本息的还款方式为阶段性等额本息还款方式，前6个月为只还利息期间，只还利息期间之后，按月等额本息还款。2019年1月23日，原告审批通过了被告刘品学的贷款申请，贷款金额为20万元，贷款利率为年利率12%，还款方式为阶段性等额本息还款方式，前6个月为只还利息期间，只还利息期间之后，按月等额本息还款。同日，被告刘品学与原告签订了借据编号为430175361190142578XXXX号《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，贷款金额为20万元，贷款利率为年利率12%，贷款期限为2019年1月23日至2021年1月23日。截至2019年6月23日，被告刘品学未偿还贷款本金，利息偿还了9928.78元（2019年1月23日至2019年2月23日利息2038.36元+2019年2月24日至2019年3月23日利息1841.1元+2019年3月24日至2019年4月23日利息2038.36元+2019年4月24日至2019年5月23日利息1972.6元+2019年5月24日至2019年6月23日利息2038.36元=9928.78元），从2019年6月24日起至今，本金分文未还，利息共计偿还529.68元（29.29元+500元+0.39元=529.68元）。上述事实，有原、被告陈述、《中国邮政储蓄银行小额贷款业务申请表》、身份信息复印件3份，结婚证复印件1份、合同编号为4301753621707607XXXX号《小额贷款额度借款合同——小额循环额度》、合同编号为4301753661707654XXXX号《小额贷款最高额保证合同（适用于保证人为自然人）——小额循环额度》、合同编号为4301753661707654XXXX号《小额贷款最高额保证合同（适用于保证人为自然人）——小额循环额度》、《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用申请单》、《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单——小额循环贷》、借据编号为430175361190142578XXXX号《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》、《中国邮政储蓄银行个人贷款还款流水清单》等证据予以证实，可以认定。本院认为，本案属金融借款合同纠纷。被告刘品学向原告借款的额度存续期最长为48个月，自额度生效日起算，合同编号为4301753621707607XXXX号《小额贷款额度借款合同——小额循环额度》签订日期为2017年7月20日，故主合同的额度存续期间为2017年7月20日至2021年的7月19日。该合同约定额度存续期内的前24个月为额度支用期，被告刘品学可以申请支用借款，故额度支用期为2017年7月20日至2019年7月19日，在该期间内，被告刘品学可以向原告申请支用借款。2019年1月18日，被告刘品学在额度支用期内向原告申请贷款20万元，原告依约审批后予以放款，借款合同符合法律规定与合同约定，依法、依约有效。《中华人民共和国合同法》第一百零八条规定：“当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任”，本案所涉借款的借款期限为2019年1月23日至2021年1月23日，借款虽未到期，但被告刘品学以其实际行为表明不履行合同约定的还款义务，已经出现额度内任意一笔借款的最长逾期超过30天（含）或累计逾期次数超过5次（不含）的情形时，依照合同编号为4301753621707607XXXX号《小额贷款额度借款合同——小额循环额度》的约定以及法律的规定，原告有权提前收回贷款。原告邮政银行**支行与被告刘品学签订合同编号为4301753621707607XXXX号《小额贷款额度借款合同——小额循环额度》是原、被告双方真实意思表示，原告向被告刘品学发放贷款，被告刘品学理应按合同约定予以偿还，故关于原告诉请被告刘品学偿还贷款本金20万元及利息的诉讼请求，因事实清楚，证据确实充分，符合法律规定，本院予以支持。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定：“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务”，原告提交的《中国邮政储蓄银行小额贷款业务申请表》、合同编号为4301753621707607XXXX号《小额贷款额度借款合同——小额循环额度》证据均证明被告刘芳知晓该笔债务，并积极的协助、配合被告刘品学申请该笔贷款，并在上述证据上签名捺印，故本院认定被告刘品学向原告贷款20万元的事实是被告刘品学、刘芳共同意思表示，该笔债务系夫妻共同债务。《中华人民共和国担保法》第十四条规定：“保证人与债权人可以就单个住合同分别订立保证合同，也可以协议在最高额债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。”原告与被告刘新峰、魏黎分别签订的合同编号为4301753661707654XXXX号《小额贷款最高额保证合同（适用于保证人为自然人）——小额循环额度》、合同编号为4301753661707654XXXX号《小额贷款最高额保证合同（适用于保证人为自然人）——小额循环额度》均是在最高额债权限度内一定期间内连续发生的借款而订立的保证合同，被告刘新峰、魏黎分别作为合同编号为4301753661707654XXXX号《小额贷款最高额保证合同（适用于保证人为自然人）——小额循环额度》、合同编号为4301753661707654XXXX号《小额贷款最高额保证合同（适用于保证人为自然人）——小额循环额度》的保证人（乙方），在上述合同“乙方”处本人亲自签名捺印，上述两份保证合同均合法有效。上述两份保证合同约定担保债权确定的期间为2017年7月20日至2021年7月20日，保证期间为担保合同生效之日起至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止。故被告刘新峰、魏黎的保证期间未过，原告诉请被告刘新峰、魏黎承担连带责任的保证担保的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。被告刘芳经本院合法传唤未到庭，应作缺席审理。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、限被告刘品学、刘芳于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司**瑶族自治县支行借款本金人民币200000元及利息［利息（含逾期罚息）从2019年6月24日起按照合同约定支付利息（含逾期罚息）至债务清偿之日止，其中已偿还利息529.68元应予以抵扣］；二、对上述第一项判决，被告刘新峰承担连带清偿责任；三、对上述第一项判决，被告魏黎承担连带清偿责任。负有金钱给付义务的当事人，如未按判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2150元（已减半收取），由被告刘品学、刘芳、刘新峰、魏黎共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省永州市中级人民法院。当事人应当在规定期限内履行生效法律文书确认的义务，如果承担义务的当事人没有按期履行，享有权利的当事人可以依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十六条、第二百三十九条的规定向人民法院申请强制执行。本案申请执行的期限为二年。审 判 员 周虹二〇二〇年六月九日法官助理 杨柳书 记 员 王全附相关法律条款：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零八条当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十四条保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。