福建省武平县人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0824民初1278号 原告：武平县农村信用合作联社象洞信用社，统一社会信用代码91350824158023245R，住所地福建省武平县象洞镇政府路8号。 主要负责人：邱凤生，主任。 被告：练贵萍,男,1989年9月15日出生,汉族,农民，住福建省武平县。 被告：练素霖,女,1989年11月06日出生,汉族,农民，住福建省武平县。 原告武平县农村信用合作联社象洞信用社与被告练贵萍、练素霖银行卡纠纷一案，本院于2020年5月27日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告武平县农村信用合作联社象洞信用社的主要负责人邱凤生到庭参加诉讼，被告练贵萍、练素霖经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 武平县农村信用合作联社象洞信用社向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告练贵萍、练素霖偿还原告截至2020年5月11日使用福万通普惠金融卡透支本金24997.22元、利息716.4元、违约金134.99元，合计25848.61元，并支付自2020年5月11日起至款清日止按照《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》和《福建农村信用社农商银行普惠金融卡收费标准》计算的利息和违约金（利息以透支本金24997.22元为基数，按年利率10.8%计算；违约金按每期账单确定的最低还款额未偿还部分的日万分之五计算）；2.判令两被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2017年9月7日，练贵萍、练素霖向原告申请信用额度50000元的福万通普惠金融卡，并签名填写《福万通普惠金融卡申请表》一份，声明充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合同（合约）的各项规则。合约第二条第3项：福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方（以下均指持卡人练贵萍）的透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。第四条第3项：福万通普惠金融卡卡片的有效期限最长为3年。第五条第9项：甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方（以下指原告）有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），甲方已经支付分期付款手续费不作返还。乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均为甲方承担。合约还约定了双方的其他权利义务等条款。练素霖系练贵萍配偶，在《武平县农村信用社合作联社贷记卡、“普惠金融卡”申请面谈调查审批表》申请人配偶申明栏声明：“本人已知晓申请人练贵萍向贵社（部）申请办理福万通普惠金融卡，申请金额为3万元，今后此债务及贵社（部）实现有关债权的全部费用由本人和该申请人共同偿还”，同时还出具《武平县农村信用合作联社福万通普惠金融卡共同偿还债务确认书》一份，确认该普惠金融卡产生的债务系本人与该申领人的共同债务。依照练贵萍的申请，原告核准并向其发放了卡号为62×××09的普惠金融卡，卡片授信额度为50000元，年费100元，授信期限3年，自2017年9月7日起至2020年9月6日止，预借现金／消费／转账年利率10.8%，按月结息，结息日为每月21日（账单日），持卡人应在账单日后25日内按账单最低还款额还款。练贵萍领卡后陆续透支使用，但在2020年2月21日起未按账单约定的还款日期足额还款，经原告多次催收未果。截至2020年5月11日，尚欠借款本金,24997.22元、利息716.4元，违约金134.99元，合计25848.61元。为此，原告特诉至贵院，望判如诉请。 练素霖辩称，答辩人与前夫练贵萍共同向原告借款50000元，双方于离婚协议约定，双方各清偿一半，现答辩人已清偿其名下份额的债务，尚余欠款与其无关。 练贵萍未作答辩。 武平县农村信用合作联社象洞信用社围绕诉讼请求依法提交了如下证据：1.《福万通普惠金融卡申请表》一份、《武平县农村信用合作联社贷记卡、“普惠金融卡”申请面谈调查审批表》一份、《普惠金融“隐形卡”领用补充协议》一份，证明：被告练贵萍向原告申请领用三年期“随借随还”的福万通普惠金融卡，原告核准并向其发放了卡号为62×××09的普惠金融卡，卡片授信额度为人民币50000元，年费100元，授信期限3年，自2017年9月7日起至2020年9月5日止，预借现金／消费／转账月利率9‰的事实。2.“账户余额查询”、《交易明细查询》各一份，证明截至2020年5月11日，被告练贵萍尚欠原告透支本金24997.22元、利息716.4元、违约金134.99元，合计25848.61元。3.二被告《居民身份证》、《结婚证》，证明被告身份。4.《送达地址确认书》一份，证明文书送达地址。5.“微信聊天记录”一份，证明已经向练贵萍催收。练贵萍、练素霖未到庭发表质证意见。 练素霖围绕答辩意见依法提交了如下证据：1.《离婚证》一份，2.《离婚协议书》一份，3.银行《业务凭证》1组12张。武平县农村信用合作联社象洞信用社质证认为，二被告内部离婚协议不能对抗外部债权人。练贵萍未到庭发表质证意见。 本院经审查认为，武平县农村信用合作联社象洞信用社及练素霖提交的上述证据内容真实，来源合法，与本案具有关联性，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院经审理认定事实如下：2017年9月7日，练贵萍填写《福万通普惠金融卡申请表》一份，向原告申请办理信用额度50000元的福万通普惠金融卡。武平县农村信用合作联社象洞信用社与练贵萍，于同日签订了《福建农村信用社／农商银行普惠金融卡领用合约》，合同第二条第三项：福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方（练贵萍）的透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。第四条第3项：福万通普惠金融卡卡片的有效期限最长为3年。第五条第9项：甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），持卡人已经支付分期付款手续费不作返还。乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均为甲方承担。合同还约定了双方的其他权利义务等条款。依照练贵萍的申请，原告核准并向其发放了卡号为62×××09的福万通普惠金融卡，授信额度为50000元，年费100元，授信期限3年，自2017年9月7日起至2020年9月6日止，预借现金／消费／转账月利率9‰或年利率10.8%，按月结息，结息日为每月21日（账单日），持卡人应在账单日后25日内按账单最低还款额还款，逾期按最低未还款额的日万分之五承担滞纳金。练贵萍领卡后陆续透支使用，但在2020年2月21日起未按账单约定的还款日期足额还款，经原告多次催收未果。截至2020年5月11日，练贵萍尚欠福万通普惠金融卡透支本金24997.22元、利息716.4元，违约金134.99元，以上合计25848.61元。练素霖彼时系练贵萍配偶，在《武平县农村信用社合作联社贷记卡、“普惠金融卡”申请面谈调查审批表》中配偶栏签字确认，并声明：“本人已知晓申请人练贵萍向贵社（部）申请办理福万通普惠金融卡，申请金额为5万，今后此债务及贵社（部）实现有关债权的全部费用由本人和该申请人共同偿还”。 本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。合同当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行并赔偿损失的违约责任。武平县农村信用合作联社象洞信用社与练贵萍签订了《福建农村信用社/农商银行普惠金融卡领用合约》，确定了双方的权利义务，该合同意思表示真实，内容不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，应受法律保护。练贵萍未依照《福建农村信用社/农商银行普惠金融卡领用合约》按时偿还借款利息构成违约，武平县农村信用合作联社象洞信用社有权向练贵萍催收并要求练贵萍全额偿还所欠款项，并有权要求练贵萍承担按照合同约定的违约金。练素霖系借款人练贵萍配偶，且在《武平县农村信用合作联社农户及其他自然人申请面谈调查审查审批表》签字确认，并声明：“本人已知晓申请人练贵萍向贵社（部）申请办理福万通普惠金融卡，申请金额为5万，今后此债务及贵社（部）实现有关债权的全部费用由本人和该申请人共同偿还！”。可以据此认定，该笔借款系夫妻双方共同意思表示，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定，“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外”。据此，该笔借款应认定为练贵萍与练素霖夫妻共同债务，练素霖应承担共同还款义务。练素霖辩称，其与练贵萍已于2019年4月29日登记离婚，并在离婚协议中约定，该笔债务属练贵萍个人债务。该约定合法有效，但根据合同相对性原则，该协议仅约束离婚协议双方，该内部协议不能对抗外部债权人，债权人仍有权就夫妻共同债务向男女双方主张权利。练素霖就共同债务承担连带清偿责任后，可基于离婚协议向练贵萍主张追偿，由双方另案处理。据此，练素霖主张该债务为练贵萍个人债务的主张，本院不予支持。 综上所述，武平县农村信用合作联社象洞信用社请求：1.依法判令被告练贵萍、练素霖偿还原告截至2020年5月11日使用福万通普惠金融卡透支本金24997.22元、利息716.4元、违约金134.99元，合计25848.61元，并支付自2020年5月11日起至款清日止按照《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》和《福建农村信用社农商银行普惠金融卡收费标准》计算的利息和违约金（利息以透支本金24997.22元为基数，按年利率10.8%计算；违约金按每期账单确定的最低还款额未偿还部分的日万分之五计算）；2.判令两被告承担本案诉讼费用的诉讼请求，本院依法予以支持。练贵萍、练素霖经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第九十四条，第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及金融资产管理公司收购、管理、处置国有银行不良贷款形成的资产的案件适用法律若干问题的规定》第七条，中国人民银行《关于印发人民币利率管理规定的通知》第二十五条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 练贵萍、练素霖应于本判决生效之日起十日内归还武平县农村信用合作联社象洞信用社普惠金融卡透支本金24997.22元、利息716.4元，违约金134.99元，及以透支本金24997.22元为基数，自2020年5月11日起至实际给付之日止按年利率10.8%计算的利息，和每期账单日确定的最低还款额未偿还部分为基数按日万分之五计算的违约金。 案件受理费446.2元，减半收取计223.1元，由练贵萍、练素霖共同负担。 如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  何霖昌 二〇二〇年六月二十九日 书记员  聂琳恒 附： 主要法律依据 《中华人民共和国合同法》 第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同： （一）因不可抗力致使不能实现合同目的； （二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务； （三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行； （四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的； （五）法律规定的其他情形。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零六条借款人应当按照约定期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》 第二十五条当事人的离婚协议或者人民法院的判决书、裁定书、调解书已经对夫妻财产分割问题作出处理的，债权人仍有权就夫妻共同债务向男女双方主张权利。 一方就共同债务承担连带清偿责任后，基于离婚协议或者人民法院的法律文书向另一方主张追偿的，人民法院应当支持。 《最高人民法院关于审理涉及金融资产管理公司收购、管理、处置国有银行不良贷款形成的资产的案件适用法律若干问题的规定》 第七条债务人逾期归还贷款，原借款合同约定的利息计算方法不违反法律法规规定的，该约定有效。没有约定或者不明的，依照中国人民银行《人民币利率管理规定》计算利息和复息。 《关于印发人民币利率管理规定的通知》 第二十五条逾期贷款或挤占挪用贷款，从逾期或挤占挪用之日起，按罚息利率计收罚息，直到清偿本息为止，遇罚息利率调整分段计息。对贷款逾期或挪用期间不能按期支付的利息按罚息利率按季（短期贷款也可按月）计收复利。如同一笔贷款既逾期又挤占挪用，应择其重，不能并处。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行提醒 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定，申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 根据法律及相关司法解释的规定，发生法律效力的民事判决、裁定、调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。如不履行可能面临下列后果： 1.被执行人在生效法律文书确定的义务未履行完毕之前，限制其乘坐飞机、列车软卧、轮船二等以上舱位等高档交通工具和使用高档通讯工具，以及购房、旅游、对外投资等行为。 2.被执行人具有履行能力而不履行法律文书确定的义务，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其信用惩戒。 3.诉讼参与人或者其他人拒不履行人民法院已经发生法律效力的判决、裁定的，人民法院可以根据情节轻重予以罚款、拘留；构成犯罪的，依法追究刑事责任。 4.对人民法院的判决、裁定有能力执行而拒不执行，情节严重的，处三年以下有期徒刑、拘役或者罚金；情节特别严重的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金。 单位犯前款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，依照前款的规定处罚。