文书内容重庆市忠县人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0233民初1843号原告：重庆农村商业银行股份有限公司忠县支行，住所地重庆市忠县忠州街道巴王路49号，统一社会信用代码915002337626679798。负责人：刘波，系该行行长。委托诉讼代理人：刘翠荣，系该支行职工，特别授权。被告：申林，男，生于1978年11月19日，汉族，住重庆市忠县。原告重庆农村商业银行股份有限公司忠县支行(以下简称农商行忠县支行)与被告申林信用卡纠纷一案，本院2020年5月13日立案后，依法适用简易程序，由审判员黄昌棋独任审判，于2020年6月17日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人刘翠荣到庭参加诉讼；被告申林经本院传票传唤，逾期未到庭应诉，但向本院邮寄了书面答辩意见，本院依法缺席开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告农商行忠县支行诉称，2014年4月22日被告向他行申请开办信用卡，授信额度为18000元，从2014年7月至2017年6月被告均正常还款，但2017年7月后被告再未按期还款，截至2018年6月10日止被告尚欠透支本金17961元、利息和复利3630.61元，违约金7292.83元，共计28884.44元，原告因多次催收无果，诉讼法院，请求判令：1、被告偿还原告截至2018年6月10日的尚欠本金17961元、利息和复利3630.61元，违约金7292.83元，共计28884.44元；2、被告支付从2018年6月11日起至透支本金还清之日止的利息、复利及违约金(利息按日万分之五计算，按月计收复利，违约金按最低还款额未还部分的5%计算，不足10元的按10元计收)。被告辩称，他欠原告信用卡本金18000元属实，但因投资失败债务缠身，希望可以分期偿还，从2020年6月起每月偿还3000元。经审理查明，2014年4月22日，被告申林向原告农商行忠县支行申请开办信用卡，填写了《重庆农村商业银行信用卡(个人卡)申请表》，并在两份申请表上签字确认，还在表中“主卡及附属卡申请人声明及签名栏”处抄录了“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同的各项规则”。《重庆农村商业银行信用卡(个人卡)领用合约》“利息、费用及还款”约定：3、持卡人选择以最低还款额方式还款并经本行审核同意的，可于当期最后还款日前将不低于最低还款额的款项偿还本行，选择最低还款额方式后所有交易不享受免息还款期待遇，所有交易将自记账日起按透支利率计收利息。5、持卡人未能于最后还款日前(含当日)足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息之外，还应支付滞纳金；此外，持卡人还应承担其他违约责任。持卡人进行预借现金交易或者办理本合约或本行规定的相关事宜，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用。年费、透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确实公布的最新费率表执行，透支利息按月计收复利。“江渝信用卡收费标准”约定：透支利率收费标准日息万分之五，按月计收复利。滞纳金收费标准最低还款额未还部分的5%，最低10元。《重庆农村商业银行信用卡章程》第四章计息、还款及账户管理第二十三条约定：持卡人可按照发卡银行规定的最低还款额还款。持卡人未能在最后还款日前(含)全部还款的，不享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分自记账日起计息。持卡人预借现金和超过信用额度用卡时，不享受免息还款期待遇，自记账日起计息。第二十四条约定：对持卡人不符合免息还款条件的交易款项从银行记账日开始计算利息，日利率为万分之五，按月计收复利。第二十五条约定：持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按上述计息方法支付透支利息外，对最低还款额未还部分，还应支付5%滞纳金。第三十八条的约定：发卡银行保留根据国家法律和规定修改本章程的权利，本章程的修改或调整，发卡银行报经中国银行业监督管理委员会备案并公布后即生效，无须另行通知。修改后的条款对所有当事人具有同等约束力。2016年11月16日，原告发布《关于信用卡章程及领用合约修订的公告》，将信用卡的“滞纳金”调整为“违约金”。2014年7月11日，被告申领的卡号为XX的信用卡开通使用。开卡后一段时间，被告正常使用并按约定还款。2017年5月6日被告挂失该信用卡，并补办了卡号为XX的新卡，新卡与遗失的信用卡属同一账户。2017年7月6日被告最后一次还款后，被告再未按约偿还余下透支本金及利息。截至2018年6月10日尚欠透支本金17961元、利息和复利3630.61元。以上事实，有原告委托诉讼代理人的当庭陈述，原告提交的被告身份证、重庆农村商业银行信用卡(个人卡)申请表、重庆农村商业银行信用卡(个人卡)领用合约、重庆农村商业银行信用卡章程、历史交易明细查询、启用新版信用卡章程及领用合约的公告、关于信用卡章程及领用合约修订的公告等证据在案佐证，本院予以认定。本院认为，依法成立的合同，受法律保护，对当事人具有法律约束力。被告申林与原告农商行忠县支行签订的《重庆农村商业银行信用卡(个人卡)申请表》、《重庆农村商业银行信用卡(个人卡)领用合约》、《重庆农村商业银行信用卡章程》，系双方当事人的真实意思表示，不违反法律法规的禁止性规定，合法有效，本院予以确认。农商行忠县支行按约向申林发放了信用卡，被告申林也实际享受了该信用卡提供的透支消费等相应的金融服务，理应按约定及时偿还透支本息，但被告逾期至今未还，故原告要求被告按照双方的约定及时偿还透支本息的主张成立，本院予以支持。被告违反《重庆农村商业银行信用卡(个人卡)领用合约》、《重庆农村商业银行信用卡章程》的约定，未按时偿还透支本息构成违约，应当承担相应的违约责任。根据双方约定，被告未按时履约，原告可以按最低还款额未还部分的5%收取违约金即898.05元(透支本金17961元×5%)，现原告要求被告支付截至2018年6月10日止的违约金7292.83元以及2018年6月11日起至透支本金还清之日止的违约金无事实和法律依据，故本院不予支持。被告经本院传票传唤无正当理由逾期未到庭应诉，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”的规定，本院将依法缺席判决，并由被告承担未能到庭举证、质证的不利法律后果。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六条、第八条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告申林在本判决生效后十日内，偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司忠县支行XX信用卡账户透支本金17961元以及该卡截止2018年6月10日的利息和复利3630.61元，共计21591.61元，并支付从2018年6月11日起至透支本金清偿之日止的利息、复利(利息、复利以尚欠透支本金为基数，按双方约定计算)；二、被告申林在本判决生效后十日内，支付原告重庆农村商业银行股份有限公司忠县支行违约金898.05元；三、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司忠县支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费522.20元，减半收取261.10元，由被告申林负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状及副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。同时，直接到本院第三人民法庭领取《预交上诉费通知书》，并在重庆农村商业银行忠县支行汝溪分理处预交上诉案件受理费。递交上诉状后上诉期满七日内仍未预交诉讼费，又不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以在两年内向本院申请强制执行。该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 员 黄昌棋二〇二〇年六月十八日法官助理 李 莎书 记 员 刘国红