四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初4601号 原告：四川新网银行股份有限公司，住所地中国（四川）自由贸易试验区成都高新区吉泰三路8号1栋1单元26楼1-8号。 法定代表人：江海，董事长。 委托诉讼代理人：刘娜，四川迪泰律师事务所律师。 委托诉讼代理人：李耀辉，四川迪泰律师事务所律师。 被告：文莉蓉，女，1963年11月15日出生，汉族，住四川省绵阳市培城区。 原告四川新网银行股份有限公司（以下简称新网银行）与被告文莉蓉金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月29日立案后，依法适用简易程序，于2020年6月16日公开开庭进行了审理。原告新网银行的委托诉讼代理人李耀辉，被告文莉蓉到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 新网银行向本院提出诉讼请求：1.判令文莉蓉立即偿还新网银行借款本金45432.46元；2.判令文莉蓉立即偿还新网银行本金付清之日的利息、罚息及复利（暂计算至2020年4月15日，共计利息2299.38元、罚息66.57元、复利59.23元；自贷款到期日之次日起至欠款全部付清之日止，以借款本金45432.46元为基数，按罚息利率计算罚息；以未还利息为基数，按复利利率计算复利）；3.判令文莉蓉承担新网银行为实现债权和担保权利所产生的律师费6542.92元。事实和理由：文莉蓉向新网银行申请贷款，后文莉蓉逾期还款，新网银行为维护其合法权益，起诉至法院。 文莉蓉辩称，1.对借款本金63000元的事实予以认可，但对尚欠本金有异议，其已偿还的41416.56元应全部作为本金予以抵扣；2.新网银行主张的利息、罚息、复利过高，无法承受，希望予以免除；3.没有能力支付律师费，希望予以免除。 本院经审理认定事实如下：文莉蓉（借款人）通过新网银行的微信公众号在线“好人贷”项目，向新网银行（贷款人）申请贷款。案涉借款基本情况如下： 一、合同编号、名称：XW2018XJZ0000002803号的《个人借款合同》。 二、合同签订时间：2018年1月20日。 三、借款金额：63000元。 四、借款期限：60个月，自贷款发放之日至2023年1月20日。 五、借款利率：日利率为0.06%； 六、还款方式及还款日：等额本息，每月以固定金额偿还贷款本息，贷款到期日归还剩余本金和利息，每月20日（如遇节假日，不顺延）。 七、合同主要条款：1.利息、罚息及复利计算方式：第7.2条约定本合同项下贷款逾期的，逾期罚息利率为贷款实际利率水平上加收50%。第7.3.1条约定贷款利息自贷款发放日起（含发放日）开始计算，按日计息。计算公式为：贷款利息=当前未归还本金*日利率*资金占用天数，月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。第7.3.2条约定如未按约定的还款日向贷款人足额偿还已到期款项的（包括贷款人宣布贷款部分或全部提前到期的），贷款人有权从逾期之日起，按实际逾期天数对逾期借款本金按合同约定的逾期罚息利率计收罚息，对借款人未按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利，直至本息清偿为止。 2.逾期还款扣款顺序：第9.7条约定贷款逾期90天以内（含90天）且支付的款项不足以偿还借款人欠贷款人的到期债务的，则贷款本息及费用的偿还顺序为实现债权的费用、违约金（如有）、复利（如有）、罚息、利息、本金。贷款逾期90天以上且借款人支付的款项不足以偿还借款人欠贷款人的到期债务的，则贷款本息及费用的偿还顺序为本金、实现债权的费用、违约金（如有）、复利（如有）、罚息、利息。 3.实现债权的费用：第2.7条约定包括但不限于诉讼/仲裁费、律师代理费、调查取证费、公证费、送达费、公告费、财产保全费、执行费、评估费、鉴定费、拍卖费、催收费、差旅费等其他为实现债权而支出的合理费用。 4.违约责任：第十一条约定借款人没有按时足额偿还贷款的贷款本金、利息或其他应付款项的，构成违约事件。有违约事件发生时，贷款人有权宣布部分或全部贷款提前到期，要求借款人立即提前清偿本合同项下的部分或全部债务；有权按本合同约定计收逾期罚息利率和挪用罚息利率，直至本息清偿为止；有权要求借款人偿还债务并承担贷款人为实现债权而实际发生的费用等。 5.送达地址约定：第12.1条约定借款人应确保借款人向贷款人及在业务平台上提供的通讯地址、家族住址、工作单位及地址、手机号码、电子邮箱、联系人及联系方式等信息完全准确、有效。上述地址均为合同涉及和有关的各类通知以及就本合同发生纠纷时相关文件和法律文书送达时的送达地址。电子送达与书面送达具有同等法律效力。第12.2条约定贷款人在本合同项下发出的通知或文件，以及与本合同相关的争议解决机构（包括但不限于法院和仲裁机关等）发出的仲裁或诉讼文书等，如采用快递或挂号信进行邮递的方式，则以邮件寄出之后第五个工作日为送达日期。 八、借款发放情况：2018年1月20日发放贷款63000元。 九、还款计划：《还款计划表》载明借款时间为2018年1月20日，贷款利息为年利率21.6%，贷款期数为60期，还款方式为等额本息。 十、还款及逾期情况：借款期间，文莉蓉除第60期应偿还借款本息1726.14元外，其余每期应偿还借款本息1725.69元，其足额偿还了前24期借款本息，共归还本息41416.56元，自第25期即2020年2月20日开始出现逾期还款的情形，后未再偿还任何款项。 十一、宣布贷款提前到期情况：2020年4月8日，新网银行向文莉蓉的户籍地址邮寄《宣布贷款提前到期函》。 十二、欠款情况：新网银行结算系统显示，截至2020年4月15日，文莉蓉尚欠本金45432.46元、利息2299.38元、罚息66.57元、复利59.23元。 十三、律师费支付情况：截至庭审之日，律师费尚未支付。 另查明，新网银行就客户通过其微信公众号推出的“好人贷”项目申请贷款的流程向四川省成都市成都公证处申请公证，该公证处以（2018）川成证经字第23587号《公证书》对上述流程进行了公证。 上述事实，有原告提交的当事人身份信息、影像信息、申请信息、《个人借款合同》、《公证书》、EMS邮单、新网银行交易通用凭证、还款计划表、欠款明细表、《授权委托书》及原、被告当庭陈述在卷佐证，本院予以确认。 本院认为，文莉蓉向新网银行申请贷款，双方签订了《个人借款合同》，该合同系双方当事人在平等、自愿基础上所形成的真实意思表示，合同的内容清楚、条款明确，不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效，对双方均具有约束力。上述合同签订后，新网银行按约向文莉蓉发放了贷款，文莉蓉未按约还本付息，其行为已构成违约，按照合同约定，新网银行有权宣布贷款提前到期。新网银行于2020年4月8日向文莉蓉提供的地址邮寄《宣布贷款提前到期函》，符合双方约定的通知方式，新网银行已履行其通知义务，根据双方合同约定，案涉贷款已于2020年4月15日到期，文莉蓉应偿还全部剩余借款本金。文莉蓉主张其已偿还的41416.56元应当全部作为本金予以抵扣，本院认为，双方对借款利息进行了约定，该利息未超过合理范围，且约定按照等额本息还款方式进行还款，即每月归还的金额既包含本金亦包含利息，故对文莉蓉的上述答辩意见本院不予采信。截至2020年4月15日，文莉蓉尚欠新网银行借款本金45432.46元，故对新网银行要求文莉蓉偿还借款本金45432.46元的诉讼请求，本院予以支持。 新网银行主张文莉蓉支付利息、罚息及复利至本金付清之日止，文莉蓉主张利息、罚息、复利过高应予以免除，本院认为，案涉《借款合同》对利息及借款人逾期还款计收罚息、复利进行了约定，利息、罚息及复利的计算应符合双方合同约定及合同实际履行情况，同时，案涉贷款的利息利率为年利率21.6%，罚息利率为年利率32.4%，为避免利息、罚息、复利的总和过分高于因文莉蓉违约给新网银行造成的损失，因本案贷款产生的利息、罚息及复利的总和应以不超过年利率24%为限,文莉蓉的答辩意见部分成立。根据新网银行提交的欠款明细表，经核算，其主张的截至2020年4月15日的利息、罚息、复利的金额符合双方合同约定且总和未超过以剩余借款本金为基数按年利率24%计算的标准，故本院对截至2020年4月15日的利息2299.38元、罚息66.57元、复利59.23元予以确认。贷款提前到期后，利息应不再计算，以全部剩余未偿还的借款本金为基数按罚息利率计算罚息，以逾期未付的利息为基数按罚息利率计算复利。文莉蓉应自2020年4月16日起以尚欠的借款本金为基数，按年利率24%的标准支付罚息；鉴于罚息的年利率已达24%，故对复利部分不再予以支持。 对新网银行主张的律师费6542.92元，因律师费尚未实际产生，故本院不予支持。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告文莉蓉于本判决生效之日起十日内偿还原告四川新网银行股份有限公司借款本金45432.46元； 二、被告文莉蓉于本判决生效之日起十日内支付原告四川新网银行股份有限公司利息2299.38元、复利59.23元及罚息（截至2020年4月15的罚息为66.57元；自2019年4月16日起至贷款本息结清之日止的罚息以尚欠的借款本金为基数按年利率24%的标准计算）； 三、驳回原告四川新网银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1160元，减半收取580元，由原告四川新网银行股份有限公司负担70元，由被告文莉蓉负担510元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  叶若兰 二〇二〇年六月二十三日 书记员  冯 雪