江西省上饶市广信区人民法院民 事 判 决 书（2020）赣1121民初1434号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司上饶市广信区支行，住所地江西省上饶市广信区七六路30号3栋，统一社会信用代码91361121672430361A。负责人：付仁，该支行行长。委托诉讼代理人：王军，该支行员工。委托诉讼代理人：王金剑，江西尚饶律师事务所律师。被告：朱水田，男，1967年3月12日生，汉族，住江西省上饶市广信区。被告：邱云英，女，1968年7月23日生，汉族，住江西省上饶市广信区。被告：徐孚怀，男，1996年9月15日生，汉族，住江西省上饶市广信区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司上饶市广信区支行与被告朱水田、邱云英、徐孚怀金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月18日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司上饶市广信区支行的委托诉讼代理人王军、王金剑到庭参加诉讼，被告朱水田、邱云英、徐孚怀经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司上饶市广信区支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告朱水田、邱云英向原告归还贷款本金500000元及利息46330.69元（利息暂计至2020年4月1日），之后产生的利息、罚息按合同约定支付；2、判令原告对被告徐孚怀所有的赣（2017）上饶市不动产权第××号房屋享有折价或以拍卖、变卖所得价款优先受偿权；3、判令本案诉讼费用、律师费3000元由被告承担。事实和理由：2018年3月8日，原、被告签订了《小额贷款额度借款合同》，约定：借款额度为人民币500000元；额度存续期为36个月；额度支用期为额度存续期第1个月至第24个月。同时，原、被告签订了《小额贷款最高额抵押合同》，约定以徐孚怀单独所有的赣（2017）上饶市不动产权第××号房屋作为抵押，且办理了抵押登记，他项权证号为赣（2018）上饶市不动产证明第0002546号。2018年3月22日，被告向原告提交了《中国邮政储蓄银行小额贷款Ｅ捷贷开办申请单》，同时与原告签订了《小额贷款Ｅ捷贷业务开办协议》，约定：单笔贷款金额不得低于人民币10000元，不得超过人民币500000元；协议有效期为12个月，在有效期内被告可以通过电子银行申请支用借款，单笔借款最短期限为1个月，最长期限为12个月，贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮50%；逾期罚息利率为约定贷款利率的1.3倍。2018年3月22日，被告通过中国邮政储蓄银行电子银行申请支用了两笔贷款，贷款金额分别为300000元和200000元，期限12月，采用按周期结息到期还本还款法，放款执行利率6.525%，逾期利率8.4825%。贷款发放后，自2019年2月28日起，被告未按合同约定履行还本付息义务，经多次催收被告仍未履行，截止2020年4月1日，被告尚欠贷款本金500000元及利息46330.69元。被告的行为已构成违约，故原告起诉至法院。被告朱水田、邱云英、徐孚怀未作答辩也未向法庭提交证据。本院经审理认定事实如下：被告朱水田与邱云英系夫妻。2018年3月8日，朱水田与原告中国邮政储蓄银行股份有限公司上饶市广信区支行（原名中国邮政储蓄银行股份有限公司上饶县支行）签订《小额贷款额度借款合同》，邱云英作为朱水田的配偶也在该合同的“共同借款人”处签字。该合同约定：授信金额为500000元，额度存续期最长为36个月，自额度生效日起算；额度存续期内的前24个月为额度支用期，额度内单笔支用借款最长期限为12个月，额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日；对于借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，贷款人有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利，罚息利率在贷款利率基础上加收30%确定；贷款利息自单笔贷款发放到借款人账户之日起计算，季利率＝年利率／4，月利率＝年利率／12，日利率＝年利率／365；借款人未按期支付到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用，即构成违约，贷款人有权宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求借款人立即清偿且计收罚息，同时，贷款人有权以法律手段追偿贷款，要求借款人承担贷款人因实现债权而发生的各项合理费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等）。同日，被告徐孚怀作为抵押人与原告签订《小额贷款最高额抵押合同》，约定徐孚怀以位于江西省上饶市信州区的不动产权证号为赣（2017）上饶市不动产权第××号的房产为原告与朱水田签订的前述借款合同及其项下各单项业务合同项下的债务向原告提供最高额抵押担保，担保债权最高额（余额）为771745元及其利息、违约金、赔偿金、债务人应向原告支付的其他款项、原告为实现债权与担保权利发生的费用，所担保债权确定的期间为2018年3月8日至2024年3月8日，抵押担保范围包括主合同项下的本金、利息（包括罚息和复利）、违约金、赔偿金、债务人应向原告支付的其他款项、原告为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。2018年3月20日，原告与徐孚怀就前述抵押物办理了抵押登记手续，他项权证号为赣（2018）上饶市不动产证明第0002546号，登记的抵押方式为最高额抵押，担保债权的数额为771745元。2018年3月22日，朱水田向原告提交了《中国邮政储蓄银行小额贷款E捷贷开办申请单》，双方于当日签订了《小额贷款E捷贷业务开办协议》，确认该协议为前述借款合同（主合同）项下的单项业务附加协议，该协议未尽事宜，应按照主合同的有关条款解释或办理，该协议还约定：单笔贷款金额不得低于人民币10,000元，不得超过人民币500,000元；协议有效期为12个月，自2018年3月22日至2019年3月22日，协议有效期需在主合同约定的额度支用期之内；协议有效期内借款人可以通过电子银行申请支用借款，单笔支用借款最短期限为1个月，最长期限为12个月；贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款利率上浮50%，为固定利率；还款方式为按月付息，到期一次性还本。应朱水田申请，原告于当日分两次向朱水田下发了贷款，金额分别为300,000元、200,000元。此后，朱水田未能依约归还借款本息，截止2020年4月1日，朱水田尚欠原告借款本金500,000元、利息（含罚息）46,330.69元。原告向被告催收未果，遂诉至法院。另原告为进行本次诉讼，与江西尚饶律师事务所签订了《委托代理合同》，双方约定代理费为3,000元。上述事实，有原告提交的原告的营业执照、法定代表人身份证明、负责人身份证复印件、三被告的身份证复印件、被告朱水田与邱云英户口本及结婚证复印件、《小额贷款额度借款合同》、《小额贷款最高额抵押合同》、抵押财产清单、《中国邮政储蓄银行小额贷款E捷贷开办申请单》、《小额贷款E捷贷业务开办协议》、《产品购销合同》、放款流水截图2张、贷后检查表、被告的还款流水清单及还款流水截图、逾期贷款催收通知书、催收底稿、不动产权证明（房产证、他项权证）、尚欠本息清单、《委托代理合同》以及原告的陈述予以证明，本院予以确认。本院认为，原告与被告朱水田签订的《小额贷款额度借款合同》、《小额贷款E捷贷业务开办协议》，均系协议双方的真实意思表示，其内容合法，应受法律保护，协议双方均应按照合同约定履行各自义务。合同签订后，原告依约足额向朱水田提供了借款，朱水田未按合同约定履行还款义务，已构成违约，原告有权要求被告归还借款本金500,000元及相应利息和罚息。根据合同约定，即“借款人未按期支付到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用，即构成违约，贷款人有权以法律手段追偿贷款，并要求借款人承担贷款人因实现债权而发生的各项合理费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等）”，原告有权要求朱水田承担原告为实现债权而已付和应付的律师费，原告在与江西尚饶律师事务所签订的《委托代理合同》中，明确约定代理费为3,000元，而委托合同为诺成性合同，双方签订即发生法律效力，且江西尚饶律师事务所已经履行了代理职责，原告亦应按《委托代理合同》的约定支付律师代理费。故原告主张的3,000元律师代理费有合同依据，应予支持。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条明确规定：“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务”。本案中，基于朱水田的妻子邱云英在《小额贷款额度借款合同》的“共同借款人”处签字的事实，可以确认邱云英有共同举债的意思表示，故应当认定该笔借款为朱水田与邱云英的夫妻共同债务，原告要求邱云英作为共同债务人承担共同偿还责任的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。原告与被告徐孚怀签订了《小额贷款最高额抵押合同》并办理了抵押登记手续，原告依法应对抵押物享有抵押权。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款之规定，“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”，故原告要求从抵押财产中优先受偿的诉讼请求，于法有据，本院予以支持，但原告应在最高债权额即771,745元的范围内优先受偿。综上所述，依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条，《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条、第一百九十八条、第二百零三条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告朱水田、邱云英于本判决生效之日起十五日内归还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司上饶市广信区支行借款本金500,000元、截止2020年4月1日的利息及罚息46,330.69元，合计546,330.69元，并自2020年4月2日起按《小额贷款额度借款合同》及《小额贷款E捷贷业务开办协议》的约定支付利息、罚息，息随本清；二、被告朱水田、邱云英于本判决生效之日起十五日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司上饶市广信区支行律师代理费3,000元。三、如被告朱水田、邱云英到期未能履行上述给付义务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司上饶市广信区支行有权以折价、拍卖、变卖被告徐孚怀提供抵押担保的他项权证号为赣（2018）上饶市不动产证明第0002546号的位于江西省上饶市信州区的不动产权证号为赣（2017）上饶市不动产权第××号的房产所得的价款在最高债权额771745元的范围内优先受偿，其价款超过债权部分归被告徐孚怀所有，不足部分由被告朱水田、邱云英继续清偿；四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司上饶市广信区支行其余部分的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9,263元，减半收取计4,632元，由被告朱水田、邱云英、徐孚怀负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省上饶市中级人民法院，在递交上诉状同时向江西省上饶市中级人民法院预交上诉案件受理费（开户行：农业银行江西省上饶市饶东支行，账号：36×××14）；上诉期满后七日内仍未预交，则按自动撤回上诉处理。本案申请执行的期间为二年，从判决规定履行期限的最后一日起计算。审判员  曹佳二〇二〇年六月十五日法官助理刘柏麟书记员王云交纳执行款的告知事项：判决生效后，请于履行期限届满前将执行款交本院（开户行：上饶银行城西灵山支行，账号：20×××75）。