重庆市长寿区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0115民初1975号原告：重庆长寿中银富登村镇银行有限公司，住所地重庆市长寿区桃花大道58号2幢1-4、1-5，统一社会信用代码915000000598867238。负责人：张晓川，该公司董事长。委托诉讼代理人（特别授权）：廖明，男，该公司员工。被告：黄长明，男，1975年2月16日出生，汉族，住重庆市长寿区。被告：黄冬，男，1989年12月17日出生，汉族，住重庆市长寿区。原告重庆长寿中银富登村镇银行有限公司与被告黄长明、黄冬金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月15日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人廖明到庭参加诉讼，被告黄长明、黄冬经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告重庆长寿中银富登村镇银行有限公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告黄长明立即归还原告借款本金100000元及截止2020年3月1日的利息947.23元、罚息4651.97元，及支付原告从2020年3月2日起至借款本息还清时止的罚息（以借款本金100000元为基数按年利率13.35%计算）；2.被告黄冬对上述借款本息及原告为实现债权和担保权益而发生的费用承担连带责任；3.原告对抵押担保物在上述债权范围内享有优先受偿权；4.本案诉讼费由被告负担。事实和理由：原告于2018年11月12日向被告黄长明发放借款100000元，用于购买农资农药，年利率8.9%，2019年11月11日到期。根据《最高额抵押合同》之约定，借款抵押物为被告黄长明所有的位于重庆市长寿区XX村XX组X号，因该房屋没有房产证，故未办理抵押登记。根据《最高额保证合同》之约定，被告黄冬对该借款本息及实现债权的全部费用承担连带保证责任。截止2020年3月1日止，被告欠原告借款本金100000元、利息947.23元、罚息4651.97元。被告黄长明、黄冬均未作答辩。原告重庆长寿中银富登村镇银行有限公司围绕诉讼请求提交的综合授信合同、借款合同、最高额保证合同、最高额抵押合同、借款借据、对账单、贷款余额查询凭证等证据客观真实，本院予以确认。被告黄长明、黄冬未到庭参加诉讼，视为放弃答辩、举证和质证的权利。本院经审理认定事实如下：2018年11月9日，原告重庆长寿中银富登村镇银行有限公司（授信行）与被告黄长明（受信人）签订《综合授信合同》（合同编号：2018S0602017100135），约定，最高授信额度为人民币1000000元，授信额度有效期为自2018年11月9日至2023年11月8日，类别为可循环使用额度，用途为满足受信人依法合规且正常的生产、经营、生活需要。争议解决方式为交由中银富登住所地的人民法院诉讼解决。2018年11月9日，原告与被告黄长明签订《借款合同》，业务条款约定，A.关联合同该合同是前述《综合授信合同》下的具体业务合同；B.贷款总额度为人民币100000元，额度有效期为自2018年11月9日至2019年11月8日，共12个月；C.合同利率为年利率8.9%；D.贷款账户为账号060201103001XXXXX;F.贷款用途为农资农药及人工费用;K.首个应还款日（即第一个利息回收期）为2018年12月12日，其余贷款还款时间为每月12日，还款方式为组合还款法，前10个月按月付息，后2个月等额本息;U.争议解决交由中银富登住所地的人民法院诉讼解决。基本条款约定，2.4本合同下实际发生每笔借款的具体金额、期限和合同利率等以经双方盖章的借款借据的记载为准；该借款借据是本合同的组成部分。逾期贷款罚息利率为合同利率的1.5倍，逾期利息按罚息利率计算复利，挪用贷款罚息利率为合同利率的2倍。2.12合同还款条款约定的时间为本合同下所有贷款的每期还本还息日（如遇当月无此日则改为当月最后一日），即应还款日。应还款日、到期日如遇非工作日不顺延，客户应提前将款项汇入贷款账户，保证足额还款。2.13借款人应按本合同K款约定按时还本还息，并按本合同其他条款的约定及时足额支付应付费用；每期的正常利息按照该期内每天日终的未偿还本金余额及合同利率逐日计算，累加之和为当期应付的正常利息；计息期内整月部分按30天计息，零头天数按日利率逐日计息。本合同下计算正常利息、罚息等利息类款项时，由年利率按照1年360天折算为日利率。2.14借款人在某个应还款日（不含到期日）未能还清当期应还款项时，即产生还款推迟，该还款日后3个日历日内为推迟期而暂时不视为逾期，借款人须在推迟期内还清当期全部欠款；推迟期届满借款人仍未还清当期全部欠款的，拖欠款项形成逾期，且追溯自应还款日起开始计算逾期罚息。在连续12个月内，借款人发生推迟期内还款的次数不得超过3次，否则，中银富登有权认定借款人构成违约。2.15组合还款法还款分为两个阶段。第一阶段，借款人每月偿还截至应还款日的当期利息，除首期应还利息可能有所不同以外，每期应还利息金额相等；第二阶段，借款人分期偿还本金及截至应还款日的当期利息，除末期应还本息可能有所不同以外，每期应还本息总额相等。6.2借款人未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本息或其他应付款项时，应就欠付款项按照合同利率的1.5倍按日加付罚息，直至还清欠款；借款人使用贷款的用途不符合合同约定或者法律法规、信贷政策或金融监管机构要求的，应立即偿还上述违约使用的贷款本息，并就该部分贷款资金按照合同利率的2倍按日加付违约使用期间的罚息；贷款被违约使用又发生逾期的，使用挪用贷款罚息利率计付罚息。按上述约定计收罚息不影响中银富登享有的其他违约救济权利。6.3借款人发生本合同下的违约事件时，中银富登有权根据本合同的约定或/及法律法规、金融监管机构的规定行使违约救济权利，包括但不限于要求纠正违约、变更贷款资金使用或支付方式、停止发放贷款、计收罚息、依法行使担保权益及留置权、宣布本合同项下的全部或部分债务立即到期、公告催收、收取违约金、收取补偿金、要求赔偿损失以及要求偿付中银富登为实现债权和担保权益而发生的费用（包括但不限于诉讼/仲裁费用、评估/鉴定/拍卖等处置费用、律师费用、调查取证费用、差旅费及其他合理费用）等。6.5中银富登行使权利而收回的款项按下列顺序清偿其债权：（1）实现债权和担保权益的费用；（2）借款人应承担的其他费用；（3）损害赔偿金、补偿金和违约金；（4）罚息；（5）正常利息；（6）本金；（7）其他应付款项。但中银富登可单方变更上述清偿顺序，借款人有多笔已到期应还款项的，以中银富登确定的偿还顺序为准。2018年11月9日，原告（抵押权人）与被告黄长明（抵押人）签订《最高额抵押合同》，约定，被告黄长明将位于重庆市长寿区XX村XX组X号房屋作为抵押物担保上述《综合授信合同》项下的债权本金及利息、罚息等。原告陈述因该房屋土地权属性质属于集体土地，故未办理房产登记及抵押登记。2018年11月9日，原告（债权人）与被告黄冬（保证人）签订《最高额保证合同》，业务条款约定，A.主债务人：黄长明；B.被担保的主合同：编号为2018S0602017100135名称为《综合授信合同》的合同与该合同下的全部具体业务合同，以及上述合同的有效修订与补充；C.担保范围本合同下被担保债权（担保范围）为主合同项下中银富登的全部债权，包括主债权本金人民币（大写）壹佰万元整（RMB￥1000000）以及正常利息、罚息、违约金、损害赔偿金、补偿金、实现债权和担保权益的费用等其他款项。D.主合同期间起始日为2018.11.9，截止日为2023.11.8，具体以主合同为准。U.争议解决交由中银富登住所地的人民法院诉讼解决。基本条款约定，2.3本合同下的保证期间为主合同下被担保债务的履行期届满（含约定期限届满以及依照约定或法律法规的规定提前到期，下同）之日起两年。如果被担保债务应当分期履行而主债务均已到期（无论是因约定期限届满到期，还是因合同约定或法律规定而提前到期）之后两年期限届满之日为止，中银富登均有权要求保证人就该期债务履行保证责任。6.2主债务人未能按期足额偿还主合同债务，或者发生主合同下的违约事件的，中银富登有权要求保证人就其担保范围的主合同债务履行保证责任。2018年11月12日，原告重庆长寿中银富登村镇银行有限公司向被告黄长明发放贷款100000元。借款借据载明，合同利率为年利率8.9%，贷款期限为12个月，贷款用途为农资农药及人工费用，贷款于2018年11月12日发放，于2019年11月11日到期。2019年8月，被告黄长明开始逾期。借款到期后，被告黄长明未按约定偿还原告借款本金及利息、罚息。原告提交的对账单显示，截止2020年3月1日，被告黄长明欠原告贷款本金100000元、利息947.23元、罚息4651.97元。本院认为，被告黄长明、黄冬与原告重庆长寿中银富登村镇银行有限公司签订的《综合授信合同》、《借款合同》、《保证合同》系当事人双方真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，真实合法有效，应受法律保护。原告已依约履行了发放贷款义务，被告黄长明未按合同约定按时足额还款，其行为已构成违约，现原告要求被告黄长明立即偿还借款本金100000元的诉讼请求，本院予以支持。同时，原告要求被告黄长明偿还罚息的诉讼请求，借款到期后，被告黄长明未按约定偿还本息，应支付原告罚息。被告黄冬作为保证人提供担保，原告要求其承担连带保证责任，符合法律规定及合同约定，本院予以支持。原告虽然与被告黄长明签订了《最高额抵押合同》，但抵押物未办理房产登记及抵押登记，故本院对原告要求实现抵押权的诉讼请求不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百八十四条、《中华人民共和国担保法》第六条、第七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告黄长明于本判决生效后十日内向原告重庆长寿中银富登村镇银行有限公司偿还借款本金100000元及截止2020年3月1日的利息947.23元、罚息4651.97元，以及自2020年3月2日起至借款本息还清时止的罚息（以借款本金100000元为基数按照年利率8.9%的1.5倍计算）；二、被告黄冬对被告黄长明的上述债务承担连带清偿责任；三、驳回原告重庆长寿中银富登村镇银行有限公司的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1206元，由被告黄长明、黄冬连带负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审判员  马丽保额0000二O二O年六月十八日书记员陈潮竟