江西省新干县人民法院民 事 判 决 书（2020）赣0824民初1087号原告：中国农业银行股份有限公司新干县支行，地址：江西省吉安市新干县金川镇滨阳路13号，统一社会信用代码：9136082449252044X0。负责人：刘颖，该支行行长。委托诉讼代理人：唐小文，该支行员工。被告：邓智凯，男，1985年2月4日出生，汉族，新干县人，住江西省吉安市新干县。被告：杨建红，女，1960年6月1日出生，汉族，新干县人，住江西省吉安市新干县。原告中国农业银行股份有限公司新干县支行（以下简称新干农行）与被告邓智凯、杨建红信用卡纠纷一案，本院于2020年6月12日立案受理，依法适用简易程序，于2020年6月28日公开开庭进行了审理。原告新干农行委托诉讼代理人唐小文、被告杨建红到庭参加诉讼，被告邓智凯经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告邓智凯偿还原告信用卡分期透支未还款项本金127000元、利息1149.73元、违约金1748.87元及手续费3741.49元，合计134140.09元（截至2020年5月24日，之后利息、违约金及手续费按合同约定计算）；2、判令原告对被告抵押的赣Ｄ×××××宝马小车享有优先受偿权；3、判令被告杨建红对被告邓智凯的上述借款本息承担共同还款责任；4、诉讼费及其它相关费用由被告承担。被告邓智凯未到庭，也未向法庭提交书面答辩意见。被告杨建红对被告邓智凯的贷款事实无异议，但考虑疫情原因要求原告给予被告减免利息。本院经审理认定事实如下：被告杨建红与被告邓智凯系母子。2018年5月8日，被告邓智凯因按揭贷款购买小车向原告申请办理金穗贷记卡，并明知透支利率按日万分之五计算、逾期还款违约金为应还未还的5%计算、手续费率为10%的计算方式。同日，被告杨建红向原告签订《保证担保承诺书》、《共同还款承诺书》，自愿对被告邓智凯的上述借款本息承担连带还款责任。2018年5月17日被告邓智凯、杨建红与原告签订《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同-汽车分期业务》，该合同约定原告以被告金穗贷记卡透支的方式向汽车销售商支付购车款，被告使用金穗贷记卡透支支付购车款后，以按月分期等额方式向原告偿还透支的资金，及逾期产生的法律后果等内容。该合同特别条款约定，被告邓智凯分期本金270000元，分期36期，分期手续费率10%，手续费分期支付，每月还本金7500元及手续费750元。信用卡透支借款方式为担保方式，保证人为杨建红，被告邓智凯自愿以本借款合同所购车辆提供抵押担保。2018年5月17日，原告将被告邓智凯贷款所购的赣Ｄ×××××宝马车辆在新干县公安局交通警察大队车管所办理了抵押登记手续。2018年5月18日，原告依约向被告邓智凯信用卡62×××47刷卡分期金额270000元至指定的汽车销售商。信用卡专项商户分期业务发生后，被告尚能按时履行还款义务，2019年6月3日起被告邓智凯出现逾期，至起诉之日被告已出现多次逾期。依照双方签订的合同约定，被告违约未按月支付分期欠款、手续费，原告有权提前将未到期分期欠款提前收回入账。截至2020年5月24日，被告结欠信用卡透支未还款项本金127000元、利息1149.73元、违约金1748.87元及手续费3741.49元。原告多次向被告催收本息等未果，遂诉至本院。上述事实，有原告的陈述和原告提交的营业执照复印件、二被告的身份信息、金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同、保证担保承诺书、抵押登记信息、客户系统信息、交易流水、结欠明细等证据予以证实。本院认为，被告向原告中国银行股份有限公司新干县支行申请办理金穗贷记卡专项商户分期业务，申请批准后，原告为其办理信用卡分期业务，双方之间成立信用卡使用合同关系，该合同体现了双方当事人的真实意思，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。原、被告双方自信用卡使用合同关系成立后，双方均应依照信用卡分期业务的规定履行。截至2020年5月24日，被告结欠信用卡透支未还款项本金127000元、利息1149.73元、违约金1748.87元及手续费3741.49元，事实清楚，证据充分，本院予以确认。原告依约为被告办理信用卡专项商户分期业务并提供相应的服务，而被告刷卡消费后没有按约偿还欠款本息，其行为已构成违约，依法应承担还款责任。原告诉请被告邓智凯偿还上述信用卡分期透支本息等损失，符合法律规定，本院依法予以支持。被告邓智凯与原告签订合同，自愿用分期付款购买的赣Ｄ×××××宝马小车对上述信用卡分期业务产生的透支本息予以抵押担保，并依法办理抵押登记，依法享有优先受偿权。原告诉请对被告邓智凯所购赣Ｄ×××××宝马小车享有优先受偿权的主张，符合法律规定，本院依法予以支持。被告杨建红与原告签订担保借款合同，系被告邓智凯汽车分期业务的担保人，并自愿签署《保证担保承诺书》，愿意承担连带还款义务。为保证债权的实现，原告对被告的上述债务，既有物的担保又有人的担保，但没有约定实现债权的顺序。依照物权法的规定，没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权。因此本案债权的实现是物的担保在先，保证人的担保在后。被告邓智凯经本院传票合法传唤后无正当理由未到庭，视为放弃其诉讼权利，依法可缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告邓智凯应于本判决生效之日起三日内向原告中国银行股份有限公司新干县支行偿还被告结欠信用卡透支未还款项本金127000元、利息1149.73元、违约金1748.87元及手续费3741.49元（算至2020年5月24日，之后的利息、违约金按合同约定计算）；二、原告对被告邓智凯抵押财产赣Ｄ×××××宝马小车在上述第一款的借款本息范围内享有优先受偿权；三、被告杨建红对被告邓智凯在第一项、第二项的借款本息范围内承担连带清偿责任。被告杨建红在承担连带清偿责任后，有权向被告邓智凯追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2982元，减半收取计1491元（原告已预交），由被告邓智凯、杨建红共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数或者代表人人数提供副本，上诉于江西省吉安市中级人民法院。审判员 邹 凤二〇二〇年六月三十日书记员 蒋紫娇提示：本判决生效后，权利人可以申请执行。申请执行的期间为二年。法律链接：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。第二百零七条借款人未按照约定期限返还借款，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。第二百二十四条发生法律效力的民事判决、裁定，以及刑事判决、裁定中的财产部分，由第一审人民法院或者与第一审人民法院同级的被执行的财产所在地人民法院执行。法律规定由人民法院执行的其他法律文书，由被执行人住所地或者被执行的财产所在地人民法院执行。