贵州省贵阳市南明区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）黔0102民初4074号 原告：贵州鑫众汇装饰工程有限公司（以下简称鑫众汇装饰公司），地址：贵阳市南明区中山西路77号华亿大厦第1幢1单元22层4号。 法定代表人：陈小刚，鑫众汇装饰公司总经理。 委托代理人：秦炯，女，1988年8月28日生，汉族，住贵州省凯里市。 被告：杨恩敏，女，1968年4月3日生，穿青人，住贵阳市南明区。 第三人：中国工商银行股份有限公司贵阳诚信路支行（以下简称：工行诚信路支行），地址：贵阳市观山湖区诚信南路麒龙中央商务大厦一期1-3层。 负责人：张嵘，工行诚信路支行行长。 原告鑫众汇装饰公司诉被告杨恩敏及第三人工行诚信路支行追偿权纠纷一案，本院立案受理后，依法适用小额诉讼程序进行了审理。鑫众汇装饰公司的委托代理人秦炯到庭参加了诉讼，被告杨恩敏及第三人工行诚信路支行经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告鑫众汇装饰公司诉称：2016年8月23日，被告向中国工商银行股份有限公司贵阳瑞金北路支行（以下简称工行瑞金支行）贷款8万元，用于被告装修，贷款期间为3年，双方签订了《信用卡装修专项分期付款/担保/抵押合同》。原告为被告上述贷款8万元向工行瑞金支行提供连带保证责任。2016年8月23日原、被告签订了《个人装修分期贷款担保协议书》，明确了各方的权利义务、违约责任等。被告取得贷款后，多次逾期向银行还款，从2018年8月起，被告未向银行履行还款义务，银行要求原告履行其担保义务，原告多次通知被告向银行支付所欠借款本息，均无果。截至2019年9月，原告承担保证责任为被告清偿债务34543.75元。原告遂起诉至本院，提出如下诉讼请求：一、依法判令被告立即偿还原告垫付款34543.75元；二、依法判令被告支付违约金6908.75元（按垫款金额的20%计算）；三、判令被告承担原告为追索债权所产生的律师费3000元。 被告杨恩敏未到庭应诉，亦未向本院提交书面答辩意见。 第三人工行诚信路支行未到庭应诉，亦未提交书面陈述意见。 原告围绕案件事实依法提交证据，本院予以确认并在卷佐证。本院对以下事实予以认定：2016年8月23日，被告杨恩敏作为借款人（乙方）与工行瑞金北路支行作为贷款人（甲方），签订《信用卡装修专项分期付款／担保／抵押合同》，该合同约定借款人向贷款人借款8万元用于房屋装修，原告与被告签订装修合同，装修总价款为114940元，借款人自行支付首付款34940元，剩余装修款借款人向贷款人以透支方式支付，透支金额8万元，借款期限为三年。借款人应按分期的方式向贷款人支付分期付款手续费8800元。乙方在此不可撤销地授权甲方将上述透支款资金划入乙方指定的装修公司账户，户名：贵州鑫众汇装饰工程有限公司，账号：24×××47，开户行：工行瑞金北路支行。乙方使用信用卡支付装修消费款后，以按月分期等额方式向甲方偿还透支的资金。分期还款共分36期，首期偿还的金额为人民币2466.67元，以后每期偿还金额为人民币2466.67元。乙方每期透支款项应从透支次月起于每月的15日前偿还。乙方应在装修消费分期付款账户中按时足额存入每期须偿还的款项，并在此不可撤销地授权甲方从中直接扣款受偿。同日，原告与工行瑞金支行签订了《担保合同》，约定原告为装修人的贷款提供连带责任保证，并约定了保证期间、保证范围等。原告还向工行瑞金支行出具担保承诺函。同日，原告（甲方）与被告（乙方）签订了《担保协议书》，该协议约定甲方为乙方向工行瑞金支行申请的房屋装修贷款8万元及乙方违反合同产生的相关费用提供不可撤销担保。乙方自愿向甲方支付担保费、履约保证金及其它相关费用。合同同时约定若乙方不按本协议约定还款时间履行其还款义务：发生一次不按时或者未足额还款的，按甲方向银行提供担保总额的5%支付甲方违约金；发生二次不按时或者未足额还款的，按甲方向银行提供担保总额的10%支付甲方违约金；发生三次不按时或者未足额还款的，按甲方向银行提供担保总额的15%支付甲方违约金；发生四次不按时或者未足额还款的，按甲方向银行提供担保总额的20%支付甲方违约金；发生五次不按时或者未足额还款的，按甲方向银行提供担保总额25%支付付甲方违约金；发生六次不按时或者未足额还款的，按甲方向银行提供担保总额的30%支付甲方违约金，并提前结清贷款。一方违约本协议条款，造成甲方垫款情形的，应承担违约责任，并向守约方支付贷款担保总额的30%的违约金，守约方除违约金外，还有权要求违约方承担因其违约所产生的律师费、诉讼费、执行费以及为实现债权而产生的其他相关费用。2016年8月30日，被告持有的工行瑞金支行的信用卡在原告的银行账户刷卡8万元。2019年12月20日第三人工行诚信路支行出具情况说明，证明杨恩敏向该行贷款8万元，因未按约定归还贷款，原告于2018年8月25日至2019年9月25日期间为被告归还贷款本息共计38343.75元。原告在庭审中确认，2018年10月-2018年12月期间被告向原告归还代偿款3800元，现尚欠代偿款34543.75元。原告还提交了工商银行转款凭证、案外人贵州众汇融资创业有限公司出具的情况说明，证明被告在原告处刷卡8万元后，原告委托贵州众汇融资创业有限公司向被告杨恩敏的银行账户（尾号：6335）分两次转款共计8万元。现原告以被告未向原告归还代偿款为由起诉至法院，诉请如前。 另查，原告向本院出具承诺书确认在本案所涉贷款仅收取了被告杨恩敏担保服务费4000元。 再查，工行瑞金支行于2019年4月28日更名为“中国工商银行股份有限公司贵阳诚信路支行”。原告贵州鑫众汇装饰工程有限公司的经营范围并无融资担保资质。 本院认为，根据《中华人民共和国担保法》第三十一条规定“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”本案中，原告作为被告杨恩敏的债务保证人，在被告违约还款的情况下代其向其债权人归还了借款本息。由此可见，原告与被告系保证人与被保证人的关系。故现原告行使追偿权要求被告杨恩敏归还代偿款之诉请，有事实及法律依据，本院依法予以支持。关于原告诉请的代偿款本金的问题，原告作为房屋装修公司在其开展的经营活动范围中并无融资担保业务，而根据查明事实，原告多次以房屋装修公司的名义在借款人与银行签订《信用卡装修专项分期付款/担保/抵押合同》时作为担保人提供连带保证，从而在借款人的信用卡透支款刷卡入账原告账户后，原告将透支款8万元委托案外人贵州众汇融资创业有限公司向被告杨恩敏的账户予以转款。原、被告并未实际履行装修合同。原告收取了被告杨恩敏担保服务费4000元，原告之行为属于名为提供装修服务实为给借款人提供融资担保并收取融资担保费以营利，该部分融资担保费收益不受法律保护，不应得到支持，故应在被告应向原告归还的代偿款中予以扣除。另外，被告的装修贷款本金中包含了担保服务费，担保服务费产生的分期手续费亦应由原告自行承担。本案中，双方约定的担保服务费为4000元，分期手续费率（8800÷80000）=11%，担保服务费产生的手续费损失共计440元，因此被告杨恩敏应向原告返还的代偿款本金为（34543.75-4000-440）元，原告要求被告杨恩敏归还代偿款34543.75元之诉请，本院部分支持30103.75元。关于原告要求被告杨恩敏支付违约金6908.75元（按垫款金额的20%计算）之诉请，虽然双方签订的《担保协议书》约定由违约方承担担保总额的30%的违约金，但原告在无融资担保资质的情形下为被告提供担保，其不能因担保行为而获利，故对原告此项诉请，本院不予支持。但被告杨恩敏在原告为其代偿债务后拒不归还代偿款之行为已对原告造成实际损失，故被告杨恩敏仍应承担原告为其代偿后的资金占用损失，具体标准为：以代偿款本金30103.75元为基数，按年利率6%的标准，从2019年9月25日（最后一次代偿日）起计算至代偿款本金清偿之日止。关于要求被告支付律师之诉请，因原告未举证证明律师费已实际发生，故对原告此项诉请，本院不予支持。被告杨恩敏经本院合法传唤，无正当理由，拒不到庭参加诉讼，由此产生的法律后果，由被告自行承担。据此，根据《中华人民共和国担保法》第三十一条之规定、《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百六十二条之规定，判决如下： 一、被告杨恩敏于本判决生效之日起十日内偿还原告贵州鑫众汇装饰工程有限公司银行垫付款30103.75元并支付资金占用费（以代偿款本金30103.75元为基数，按年利率6%的标准，从2019年9月25日起计算至代偿款本金清偿之日止）； 二、驳回原告贵州鑫众汇装饰工程有限公司的其余诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费456元，由原告贵州鑫众汇装饰工程有限公司负担109元，由被告杨恩敏负担347元（该款原告已预交，被告在支付上述款项时一并支付给原告）。 本判决为终审判决。 审判员  胡杨 二〇二〇年六月二十日 法官助理王峪瑶 书记员邓霞