浙江省泰顺县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）浙0329民初875号 原告：中国人民财产保险股份有限公司温州市分公司，住所地：温州市新城大道保险大楼，统一社会信用代码：91330300742031455H。 负责人：何彬。 委托代理人：范定博，浙江光正大律师事务所律师。 被告：苏有良，男，1973年4月10日出生，汉族，住浙江省泰顺县。 原告中国人民财产保险股份有限公司温州市分公司为与被告苏有良追偿权纠纷一案，于2020年4月16日向本院起诉。本院同日受理后，依法适用简易程序，于2020年6月16日公开进行开庭审理。原告的委托代理人范定博到庭参加诉讼。被告苏有良经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案依法进行缺席审理，现已审理终结。 原告中国人民财产保险股份有限公司温州市分公司起诉称：2018年10月26日，被告苏有良与华夏银行股份有限公司温州谢池支行签订《个人保险保证借款合同》，约定由该行向被告苏有良发放贷款62000元，贷款期限为36个月，借款期限自2018年10月26日至2021年10月26日。同时，被告苏有良作为投保人就该笔贷款向原告投保“个人信用贷款保证保险”，约定以华夏银行股份有限公司温州谢池支行为被保险人，与原告签署保险合同，约定保费共计26784.36元，分36次缴清，每月保费金额为744.01元,赔偿限额为68561.07元；保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部保险理赔款项和未付保费；从理赔之日起超过30日未归还上述全部款项则视为违约，投保人需以尚欠全部款项为基数从保险理赔日起按每日千分之一缴纳违约金。2018年11月2日，华夏银行股份有限公司温州谢池支行依约发放该笔贷款，后被告苏有良未依约偿还借款本息，且未按照保险合同约定向原告支付保险费。2019年8月22日，被保险人华夏银行股份有限公司温州谢池支行依约要求原告承担保险责任，原告并向华夏银行股份有限公司温州谢池支行支付保险理赔款53606.17元，结清被告苏有良相应借款债务。同日，被保险人华夏银行股份有限公司温州谢池支行向原告出具《保险赔款确认书》。现原告依据保险合同约定向被告催收保险理赔款、违约金及未付保费无果，故起诉请求：1.判令被告偿还原告支付的赔偿款53606.17元；2.判令被告向原告支付未付保费2743.29元；3.判令被告向原告支付违约金12115.13元（以未支付款项53606.17元+2743.29元=56349.46元为基数，自2019年8月22日起按日千分之一暂算至2020年3月24日止，实际计算至被告实际偿还之日止）；4.本案诉讼费用由被告承担。 被告苏有良书面答辩称：保险费过高不合理，对于不合理部分希望予以调整。违约金计算标准明显不合理，超过法律允许的民间最高借贷利率范围。被告因母亲身患重病医治花费巨大，目前生活没有着落，一时无法归还该笔款项。 原告中国人民财产保险股份有限公司温州市分公司在指定的举证期限内向本院提交如下证据：1.原告营业执照、法人身份证明、法人身份信息、被告公民身份信息复印件各一份，以证明双方身份情况及诉讼主体资格的事实。2.银行贷款合同一份，以证明原告乡银行贷款的事实。3.银行交易记录一份，以证明银行按照合同约定发放贷款、被告拖欠银行本息未偿还及拖欠原告部分保费的事实。4.投保单、保险单复印件各一份，以证明被告在原告处进行个人信用贷款保证保险投保，以及原被告就投保事宜权利义务进行约定的事实。5.代偿债务通知书一份，以证明银行要求原告代偿被告银行债务的事实。6.银行交易记录一份，以证明原告代被告偿还银行剩余本息的事实。 被告苏有良在指定的举证期限内未向本院提供证据。 经庭审证据出示，本院认为，原告提供的证据形式合法，内容客观，可证实相应事实，予以采信。结合上述证据认定，本院经审理查明事实如下： 2018年10月26日，被告苏有良与华夏银行股份有限公司温州谢池支行签订《个人保险保证借款合同》，约定由该行向被告苏有良发放贷款62000元，贷款期限为36个月，借款期限自2018年10月26日至2021年10月26日。同时，被告苏有良作为投保人就该笔贷款向原告投保“个人信用贷款保证保险”，与原告签署保险合同，约定“以华夏银行股份有限公司温州谢池支行为被保险人；保费共计26784.36元，分36次缴清，每月保费金额为744.01元,赔偿限额为68561.07元；保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部保险理赔款项和未付保费，从理赔之日起超过30日未归还上述全部款项则视为违约，投保人需以尚欠全部款项为基数从保险理赔日起按每日千分之一缴纳违约金”。2018年11月2日，华夏银行股份有限公司温州谢池支行依约发放该笔贷款。截至2019年8月22日，被告苏有良未依约偿还银行贷款本息共计53606.17元，且未按照保险合同约定向原告支付保险费2743.29元（2019年5月3日至2019年8月22日期间按天数计算保险费）。同日，被保险人华夏银行股份有限公司温州谢池支行依约要求原告承担保险责任，原告并向华夏银行股份有限公司温州谢池支行履行保证责任并支付保险理赔款53606.17元，结清被告苏有良相应贷款债务，并由被保险人华夏银行股份有限公司温州谢池支行向原告出具《代偿债务通知书》予以确认。现原告向被告催讨未付保费2743.29元、保险理赔款53606.17元及相应违约金无果，故而成讼。 本院认为：被告苏有良向原告中国人民财产保险股份有限公司温州市分公司投保个人贷款保证保险，原告予以承保并出具保单，双方之间成立合法有效的保险合同关系。被告苏有良与华夏银行股份有限公司温州谢池支行签订的《个人担保借款合同》亦系双方在合法、自愿的基础上形成，属有效合同，应遵照履行。现因被告逾期未清偿借款本息，原告依据保证保险合同约定向华夏银行股份有限公司温州谢池支行支付保险理赔款53606.17元，已履行保证责任，其有权要求被告偿还上述款项53606.17元。同时，前述保险合同对投保人逾期还款时应支付未付保费的义务及支付违约金情形进行明确约定，现被告逾期支付保费，全部贷款本息已由原告提前清偿，且自原告理赔后超过30日被告未履行返还款项义务，已构成违约。原告主张被告支付截至代偿之日即2019年8月22日止的未付保费2743.29元，符合双方约定及法律规定，予以支持。另原告主张违约金以款项56349.46元（保险理赔款53606.17元及未付保费2743.29元）为基数自2019年8月22日起按日千分之一（即月利率3%）计算至债务实际履行完毕之日止，因违约金计算标准过高，本院依法予以调整为以款项56349.46元为基数自2019年8月22日起按月利率2%计算至债务履行完毕之日止。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告苏有良于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司温州市分公司逾期保费2743.29元； 二、被告苏有良于本判决生效之日起十日内偿还原告中国人民财产保险股份有限公司温州市分公司保险理赔款53606.17元及相应违约金（以款项56349.46元为基数自2019年8月22日起按月利率2%计算至债务实际履行完毕之日止）； 如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费1512元，减半收取756元，由被告苏有良负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省温州市中级人民法院。 审判员  池万澄 二〇二〇年六月十六日 法官助理陈威武 书记员林伊茹