福建省福安市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0981民初2345号 原告：福安市农村信用合作联社，住所地福安市城北街道新华中路103、107号，统一社会信用代码9135098170534898X9。 法定代表人：乐起星，理事长。 委托诉讼代理人：杨志雄，福建正联（宁德）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：林雨鑫，福建正联（宁德）律师事务所律师。 被告：金碧华，女，汉族，1966年10月24日出生，住福安市。 被告：高瑞旺，男，汉族，1965年7月27日出生，住福安市。 被告：陈凌祥，男，汉族，1989年9月28日出生，住福安市。 原告福安市农村信用合作联社（以下简称福安信用社）与被告金碧华、高瑞旺、陈凌祥信用卡纠纷一案，本院于2020年5月25日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告福安信用社的委托诉讼代理人杨志雄到庭参加诉讼，被告金碧华、高瑞旺、陈凌祥经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 福安信用社向本院提出诉讼请求：1.金碧华偿还福安信用社普惠金融卡透支款截至2020年6月16日的利息3345.01元、违约金1592.69元（此后至实际还款之日止的利息、违约金按合同约定继续计算）；2.金碧华赔偿福安信用社为实现债权支付的律师费1000元；3.高瑞旺、陈凌祥对上述两项债务承担连带清偿责任。事实和理由：2016年4月3日，金碧华向福安信用社申请开办福万通普惠金融卡，填写了福万通普惠金融卡申请表（含领用合约及章程），并签署了用卡须知，申请信用额度为3万元。领用合约约定：福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期（第二条第2款）；福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方（普惠金融卡申领人）的透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金（第二条第3款）；因催收欠款所引起的一切费用，包括律师费等均由甲方承担（第五条第9款）；收费标准载明：预借现金／消费／转账利率的利率标准由各行社自行决定，滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%。章程载明：最低还款额指各行社规定的持卡人应该应该偿还的最低金额，包括费用、利息、超过信用额度的欠款金额，以及以前月份最低还款额未还部分的总和（第一章第五条）；用卡须知载明：普惠金融卡计息标准及计息规则，在申请卡片时，我社经办客户经理已明确告知（第7条）。2016年4月5日，高瑞旺、陈凌祥与福安信用社签订《福万通普惠金融卡保证担保合同》，自愿为金碧华因使用普惠金融卡所形成的债务提供担保，担保方式为连带责任保证担保，担保范围包括债务本金、利息、滞纳金、超限费、年费等其他使用普惠金融卡产生的相关费用、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等债权人实现债权的一切费用；保证期间为债务履行期限届满之日起两年。福安信用社在予以审慎调查审查之后，授信额度3万元，透支月利率15‰，后降为9.75‰。金碧华领取卡号62×××06的福万通普惠金融卡，用该卡进行了一系列消费活动，截至2020年4月16日，金碧华已结欠本金17450.49元、利息2880.63元、违约金3592.57元。2020年6月4日，金碧华偿还本金2万元及部分违约金，因此，截至2020年6月16日，金碧华结欠利息3345.01、违约金1592.69元。 金碧华、高瑞旺、陈凌祥未作答辩。 福安信用社围绕诉讼请求提交了《福万通普惠金融卡申请表》《福万通普惠金融卡用卡须知》《福万通普惠金融卡保证担保合同》《委托代理合同》、福万通普惠金融卡调查审查审批表（基层社）、普惠卡交易记录、金碧华贷记卡欠款汇总说明、福建增值税普通发票、中国农业银行业务回单等证据。经审查，上述证据内容明确、形式合法，与本案具有关联，符合民事诉讼证据要求，本院予以确认并在卷佐证。 依据当事人陈述和审查确认的证据，本院经审理认定的主要事实与福安信用社诉称的事实一致。另查明，2016年11月11日，福建省农村信用社联合社向各福万通贷记卡持卡人发布公告，将收费项目滞纳金调整为违约金，收费标准和备注事项不变。福安信用社为实现本案债权支出律师费1000元。 本院认为，金碧华向福安信用社申领福万通普惠金融卡，所签订的领用合约系双方真实意思表示，不违反法律法规的相关规定，合同双方当事人均应依约履行。金碧华在使用信用卡进行透支消费后未按约及时偿还透支款，其行为已构成违约，应承担清偿该债务及后续利息、违约金、赔偿实现债权费用之义务。鉴于违约金计算是以最低还款额未偿还部分的5%计算，随着违约时间的持续，违约金的计算基数不断增大，利息和违约金之和的标准可能超过实际损失。因此，为平衡当事人之间的利益，规范金融秩序，对本案讼争的透支利息和违约金之和应该以不超过年利率24%为限。高瑞旺、陈凌祥提供连带责任保证，依约应在保证担保的范围内对借款人的债务承担连带清偿责任，保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。金碧华、高瑞旺、陈凌祥经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、金碧华于本判决生效之日起三日内向福安市农村信用合作联社偿还金融卡透支款截至2020年6月16日的利息3345.01元、违约金1592.69元，总计4937.7元（之后至实际还款之日止利息按双方签订的《领用合约》约定继续计算，但利息、违约金之和不得超过年利率24%）； 二、金碧华于本判决生效之日起三日内赔偿福安市农村信用合作联社律师费损失1000元。 三、高瑞旺、陈凌祥对上述债务承担连带清偿责任，并在 承担保证责任后，有权向金碧华追偿。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费25元，减半收取为13元，由各被告负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于宁德市中级人民法院（上诉案件受理费缴纳方法：到本院领取省财政厅印制的人民法院诉讼费用缴费通知书，至迟在上诉期满后七日内预交到宁德市中级人民法院，逾期不交按自动撤回上诉处理）。 审判员  王耀楠 二〇二〇年六月二十九日                            本件与原本核对无异                书记员  谢巧丹 附注：申请执行的期限为二年。申请执行时效的中止、中断、适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。申请执行的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 裁判文书引用的主要法律条文： 1.《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 ⒉《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条第一款保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 3.《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。