调兵山市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）辽1281民初164号 原告：某市某合作联社。 法定代表人:王某甲，系该社理事长。 委托诉讼代理人：李某某，系辽宁某某律师事务所律师。 被告1：孙某甲，女，汉族，无业，住调兵山市。 被告2：孙某乙，男，汉族，无业，住调兵山市。 二被告共同委托诉讼代理人：宋某某，系辽宁某律师事务所律师。 被告3：某某乐园服务有限公司。 法定代表人：孙某丙，系该公司经理。 委托诉讼代理人：陈某某，女，汉族，系该公司行政人员，住沈阳市沈北新区。 被告4：王某乙，男，汉族，住辽宁省铁岭县。（未到庭） 被告5：臧某某，男，汉族，住辽宁省铁岭县。（未到庭） 原告某市某合作联社（以下简称农信社）与被告孙某甲、孙某乙、某某乐园服务有限公司（以下简称某温泉公司）、王某乙、藏某某借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农信社的委托诉讼代理人李某某，被告孙某甲、孙某乙共同委托的诉讼代理人宋某某到庭参加了诉讼，被告某温泉公司、王某乙、藏某某未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告农信社向本院提出诉讼请求：1.请求法院判令被告孙某甲、孙某乙立即偿还拖欠的贷款500万元，并按合同约定利率承担借款期间及计算至偿还之日止的利息、承担违约责任；2.请求法院判令确认原告调兵山信用社对被告某温泉公司抵押的财产享有优先受偿权；3.请求法院判令被告王某乙对孙某甲在原告调兵山信用社贷款500万元及利息承担连带保证责任(合同编号：铁调农信联2017年保字第2133号)；4.请求法院判令被告臧某某对孙某甲在原告调兵山信用社贷款500万元及利息承担连带保证责任(合同编号：铁调农信联2017年保字第2133-1号)；5、诉讼费由五被告共同承担。 事实与理由：被告孙某甲、孙某乙系夫妻关系，其二人因缺少流动资金于2017年9月15日与原告签订《借款合同》，共计贷款500万元。合同具体内容及约定如下：《借款合同》编号：铁调农信联2017年个贷字第2133号，借款金额500万元，约定按固定年利率9.18%计算利息，借款期间为12个月即2017年9月15日至2018年9月14日。该合同签订后，被告某温泉公司与原告签订了《抵押合同》(合同编号：铁调农信联2017年抵字第2133号，约定被告某温泉公司以其自有的《动产抵押清单》所列财产为孙某甲上述500万元贷款提供抵押担保，担保范围包括主合同项下全部借款本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、实现抵押权的费用和所有其他应付的费用。签订《抵押合同》后办理了《动产抵押登记书》(抵押权)，确定以被告某温泉公司将其自有的水上乐园设备(登记编号：21128120170016)进行抵押。《借款合同》签订后，被告王某乙、臧某某分别与原告于2017年9月15日签订一份《保证合同》(合同编号：铁调农信联2017年保字第2133、2133-1)，约定由其个人为500万元《借款合同》项下所有内容提供连带保证担保，合同中第二条明确约定担保范围包括：主合同项下全部借款本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、以及诉讼费、律师费等债权人为实现债权的一切费用；第四条约定保证期间为债务履行期届满之日后两年。现仍在保证期间内。上述所有主、从合同签订后，原告调兵山信用社于2017年9月19日将合同约定的贷款500万元全部支付给被告孙某甲，借款期满后，上述借款本息至今未能偿还，被告某温泉公司做为抵押人未能以抵押财产代为承担偿还责任，被告王某乙、臧某某做为连带保证责任人亦未能履行保证责任，为此，原告诉讼至法院，请求依法判决支持其所有的诉讼请求。 被告孙某甲、孙某乙辩称，1、该笔借款已经构成了债务的转移或并存式债务承担。该笔借款已经从孙某乙、孙某甲转移给被告某温泉公司以及被告王某乙、臧某某，即便不能构成债务的转移，也因为并存式债务承担，因为本案虽无书面的转移协议，但债务转移是一种诺成性民事行为，成立与否应取决于是否符合转移的形式要件和实质要件。本案一方面被告某温泉公司以及法定代表人王某乙签订了书面的愿意代为还款的承诺文书，是其真实意思表示，现已成立生效，符合形式要件。另一方面，原告对于此即所述内容全部知情，事后留存归档等行为，也表示了对此的充分认可，符合债权人同意的实质要件。此外，该笔借款的实际使用人也为被告某温泉公司和王某乙等人，此事实包括原告在内的各方均充分了解掌握且同意以孙某乙、孙某甲为名义借款人签订借款合同，实际使用人某温泉公司、王某乙等人负责还款还息。所以从法律上讲，被告某温泉公司及其法定代表人王某乙及臧某某的一系列承诺行为，符合债务转移的构成要件。从事实上讲，被告某公司作为借款的实际使用人，也同意负责还款还息，故答辩人认为被告某温泉公司及王某乙、臧某某二被告应为还款义务人，至少也属于并存式债务承担主体。2、根据物权法176条，被担保的债权既有物的担保的，又有人的担保的，债务人不履行到期债务或发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权。没有约定或约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权以及担保法第28条，同一债权具有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。债权人放弃物的担保的，保证人在债权人放弃的权利范围内免除保证责任。本案中原告的债权应当先由抵押的设备来进行实现，原因有三：第一、被告某温泉公司在向原告提供的一系列承诺、合同等书面文件中同意在借款人到期未能还款时，代为偿还全部本息，属于典型的存在明确约定，债权人应当按照约定实现债权。第二，被告某公司作为并存式债务承担主体，也满足了自己提供物的担保的情形，债权人应当先就该物的担保实现债权。第三，即便该公司的地位仍为担保人，本案也符合担保法中物保与人保并存的规定，保证责任应当由提供物保的主体先行承担。3，该笔借款的利息违约金明显过高，依照合同法解释二第二十九条，当事人约定的违约金超过造成损失30%的，应当按照合同法114条予以减少，本案借款合同中约定的利息为年利率9.18%，以明显高于银行年均贷款利率约6%的标准，同时在依照合同中约定的以本就过高的利率的标准的一半计算违约金，得出的违约金比例为借款额的4.5%，更是明显过高。事实上银行贷款的损失计算标准应按照年贷款利率6%来计算。同时依照相关法律规定的违约金最高损失为30%，也就是本案违约金应按照借款额的2%来计算。对于合同中约定的高出法定标准一倍有余的违约金，恳请法庭酌减。综上，对于该笔借款再打到指定账户后，随即就由某温泉公司以及王某乙、臧某某2人划转使用。被告孙某乙、孙某甲始终也没有实际掌握控制，所以对于此款的用途以及是否偿还孙某乙、孙某甲至今不了解情况，故在查清事实的情况下，二被告认为原告的诉请应由某温泉公司以及王某乙、臧某某2人进行实现，二被告不应承担任何义务或连带责任。 被告某温泉公司辩称，被告某温泉公司同王某乙、臧某某为实际借款人。孙某乙、孙某甲为名义借款人。此笔借款到账后，即为王某乙、臧某某个人使用，某温泉公司仅为其代转账目，被告某温泉公司愿意按照相关合同承担责任，但该笔借款利息违约金明显过高，请求法院酌减。 被告王某乙、藏维宏未出庭，未答辩、未举证、未质证。 原告农信社为支持自己的主张提供如下证据，被告孙某甲、孙某乙、某温泉公司对原告农信社提供的证据进行了质证，本院对原告农信社提供的证据进行了认证： 1、《借款合同》复印件一份、借款凭证（个人）复印件一份（均与原件核对一致，原件退回）、孙某甲、孙某乙身份证、结婚证复印件各一份。证明内容：1.孙某甲、孙某乙于2017年9月15日与原告某市某合作联社签订《借款合同》，合同第二条约定贷款金额500万元、第四条约定贷款期限一年、第五条约定贷款利率9.18%、第八条约定债权担保、第十条1（2）约定违约金；2.原告将借款500万元支付给孙某甲；3.孙某甲、孙某乙系夫妻关系及身份信息。证明目的：1.原告与孙某甲、孙某乙签订的《借款合同》合法有效；2.原告将《借款合同》约定的借款500万元实际支付的事实；3.孙某甲、孙某乙逾期至今未能偿还借款本息等，应立即偿还，并应承担违约金。被告孙某甲、孙某乙质证称，该笔借款实际使用人为被告某温泉公司及王某乙、臧某某2人，孙某乙、孙某甲仅为名义借款人。该笔借款是否到账，何时到账以及到账后的使用情况，后期还款情况均由某温泉公司控制。被告孙某乙、孙某甲既不知情也不能掌握。被告某温泉公司质证称，孙某乙、孙某甲为名义借款人，实际借款由被告某温泉公司及王某乙、臧某某共同使用。本院认为，该组证据真实有效，与本案具有关联性，予以采信。 2、《抵押合同》复印件一份、《动产抵押清单》复印件一份（两页）、抵押物概况复印件一份、动产抵押登记书复印件一份。证明内容：1.被告某温泉公司于2017年9月15日与原告签订《抵押合同》，合同中约定某温泉公司以约定的财产为孙某甲、孙某乙的借款500万本息提供抵押担保；2.抵押担保的范围包括本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、实现抵押权的费用和所有其他应付的费用；3.抵押的动产为被告某温泉公司的8套设备。证明目的：1.《抵押合同》合法有效；2.某温泉公司应以其抵押财产承担担保责任；3.原告就某温泉公司抵押的财产享有优先受偿权。被告孙某甲、孙某乙质证称，对该组证据的真实性无异议，具体抵押设备登记信息以法庭核实为准。被告某温泉公司质证称，无异议。本院认为，该组证据真实有效，与本案具有关联性，予以采信。 3、被告某温泉公司营业执照复印件一份、某温泉公司《股东会（董事会）抵押承诺书》复印件一份。证明目的：被告某温泉公司为孙某甲、孙某乙提供抵押担保符合法定程序，抵押担保合法有效。被告孙某乙、孙某甲质证称，根据一系列承诺文件中可以看出被告某温泉公司同意代为偿还本息等，该承诺能够认定该笔债务已经转移给被告某温泉公司以及王某乙、臧某某2人，至少二者也为此债务的并存式债务承担主体。被告某温泉公司质证称，无异议。本院认为，该组证据真实有效，与本案具有关联性，予以采信。 4、《保证合同》复印件两份、王某乙身份证复印件一份、藏某某身份证复印件一份。证明目的：1.王某乙为孙某甲、孙某乙在原告处贷款500万元本息及违约金等提供连带保证责任担保，保证期间为2年，其应当承担连带保证责任。被告孙某乙、孙某甲质证称，被告某温泉公司及王某乙、臧某某2人为借款的实际使用人，且同意代为偿还本息，应认定该借款已经转移给上述三被告。被告某温泉公司质证称，无异议。本院认为，该组证据真实有效，与本案具有关联性，予以采信。 被告孙某甲、孙某乙、某温泉公司未向本院提供证据。 依据上述有效证据及当事人当庭陈述，本院认定如下事实： 被告孙某甲、孙某乙系夫妻关系。2017年9月15日，被告孙某甲、孙某乙与原告签订了《借款合同》（合同编号为铁调农信联2017年个贷字第2133号），该合同约定：“贷款人为某市某合作联社、借款人为孙某甲、孙某乙，贷款用途为购建材，贷款金额为500万元，贷款期限为自2017年9月15日至2018年9月14日，贷款年利率为9.18%，还款方式为按月还息，到期结清本息。借款人应按合同约定按期足额还本付息，借款人逾期还款的，贷款人有权对借款人逾期的本金从逾期之日起计收罚息，罚息利率按年利率基础上加收50%确定”。某市某合作联社及法定代表人在贷款人处盖章，被告孙某甲、孙某乙在借款人处签字并按手印。 2017年9月8日，被告某温泉公司的股东王某乙、藏某某签署《股东会（董事会）抵押承诺书》，《股东会（董事会）抵押承诺书》上载明：“出席会议的股东持有100%的股权，会议合法有效，全体股东一致同意为孙某甲在某市某合作联社贷款500万元，用公司名下坐落于调兵山市城南开发区彩虹竞赛滑梯等8套设备（详见抵押物清单）为其提供抵押担保”。股东王某乙、藏某某在《股东会（董事会）抵押承诺书》上签字并按手印，被告某温泉公司在《股东会（董事会）抵押承诺书》上加盖公章。被告某温泉公司与原告签订了《抵押合同》（合同编号为铁调农信联2017年抵字第2133号）并做了动产抵押登记（抵押登记的编号为21128120170016）。《抵押合同》约定：“抵押人为某某乐园服务有限公司，抵押权人为某市某合作联社，为了确保孙某甲与某市某合作联社签订的铁调农信联2017年个贷字第2133号借款合同项下借款人的义务得到切实履行，某某乐园服务有限公司愿意提供抵押担保。抵押担保范围包括：主合同项下全部借款本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、实现抵押权的费用和所有其他应付的费用。抵押财产为《房产抵押清单》所列财产，即为被告某温泉公司所有的8套设备：冲天回旋滑梯、三道彩虹竞赛滑梯、高速滑梯、大喇叭滑梯、互动水寨设备、儿童戏水设备、造浪河流设备、水处理设备，某市某合作联社在行使抵押权时，有权依据法律规定，经与被告某温泉公司协商对抵押财产进行折价以抵偿主合同借款人所欠债务或对抵押财产进行拍卖、变卖以取得价款优先受偿。”被告某温泉公司及其法定代表人、原告及其法定代表人均在《抵押合同》及《动产抵押清单》上加盖印章。 被告王某乙与原告签订了合同编号为铁调农信联2017年保字第2133号《保证合同》，合同约定：“保证人为孙某甲与原告签订的铁调农信联2017年个贷字第2133号借款合同项下本金、利息、复利、违约金、赔偿金、以及诉讼费、律师费等债权人为实现债权的一切费用承担连带保证责任，保证期间为从借款合同生效之日开始到借款合同中债务履行期届满（包括提前届满及展期后届满）之日后两年。”原告及其法定代表人在贷款人处加盖公章及印章，被告王某乙在保证人处签字并按手印。 被告藏某某与原告签订了合同编号为铁调农信联2017年保字第2133-1号《保证合同》，合同约定：“保证人为孙某甲与原告签订的铁调农信联2017年个贷字第2133号借款合同项下本金、利息、复利、违约金、赔偿金、以及诉讼费、律师费等债权人为实现债权的一切费用承担连带保证责任，保证期间为从借款合同生效之日开始到借款合同中债务履行期届满（包括提前届满及展期后届满）之日后两年。”原告及其法定代表人在贷款人处加盖公章及印章，被告藏维宏在保证人处签字并按手印。 2017年9月19日，原告将500万元贷款发放给被告孙某甲，被告孙某甲、王某乙、某温泉公司及原告分别在借款凭证的借款人、担保人、贷款人处签名、盖章。 被告孙某甲、孙某乙及上述500万元借款的担保人均未偿还该笔借款。 本院认为，被告孙某甲、孙某乙在《借款合同》上签字，且被告孙某甲在载明收款户名为自己的借款凭证上签字，被告孙某甲、孙某乙作为完全民事行为能力人，应当知晓在借款合同和借据上签字的法律后果，被告孙某甲、孙某乙主张实际借款人为被告某温泉公司、王某乙、藏某某，因被告某温泉公司、王某乙、藏某某与原告没有借款合同关系，被告某温泉公司、王某乙、藏某某是否实际使用了案涉借款是被告孙某甲、孙某乙与被告某温泉公司、王某乙、藏某某的其他法律关系，与本案无关。原告与被告孙某甲、孙某乙签订的《借款合同》系双方真实意思表示，不违反法律规定，应为有效。原告与被告孙某甲、孙某乙应按照合同约定全面履行各自义务。原告按照合同约定向被告孙某甲发放了500万元借款，履行了合同义务，被告孙某甲没有按照合同约定归还借款本金及利息，其行为已构成违约，应承担还款义务和相应的违约责任。虽然原告只向被告孙某甲发放了贷款，但被告孙某乙为共同借款人，且被告孙某乙与被告孙某甲为夫妻，故案涉500万元借款及利息应由被告孙某甲、孙某乙共同偿还。关于利息数额，因原告于2017年9月19日为被告孙某甲放款500万的贷款，故500万借款的利息应从2017年9月19日开始起算，借期合同中约定借款年利率为9.18%，且年利率为9.18%不违反法律规定，故借期内利息应按年9.18%计算，《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条的规定：“关于罚息利率问题。逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%。对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。”本案借款合同中明确约定了计收罚息，且罚息的计收方式为在借款合同载明的贷款利率上加收50%，该计算方式未违反相关法律规定及借款合同约定，即按照年利率13.77%（借款合同约定年利率9.18%加上50%的罚息）计算逾期利息，逾期利息应从2018年9月19日起计算。关于被告孙某甲、孙某乙主张该500万元债务转移或被告王某乙、藏某某、某温泉公司应为共同债务人的问题，被告某温泉公司提供了担保物，应为抵押人，被告王某乙、藏某某分别与原告签订了《保证合同》，且被告王某乙在2017年9月19日在《借款凭证》上的担保人处签字并按手印，被告王某乙、藏某某应为保证人，故对被告孙某甲、孙某乙的该主张，不予支持。关于原告对抵押物是否享有优先受偿权问题。原告与被告某温泉公司签订的《抵押合同》有效，《动产抵押登记书》上载明：“抵押物所有权归某某乐园服务有限公司”，被告某温泉公司将其所有的冲天回旋滑梯、三道彩虹竞赛滑梯、高速滑梯、大喇叭滑梯、互动水寨设备、儿童戏水设备、造浪河流设备、水处理设备抵押给原告，故原告农信社依法对上述抵押物享有优先受偿权。关于被告孙某甲、孙某乙主张应先由抵押人承担物保责任的问题，因原告未与被告孙某甲、孙某乙、龙兴温泉公司作出过先由抵押人清偿到期债务的有关约定，且上述抵押物并非借款人提供的物保，故被告孙某甲、孙某乙的主张，本院不予支持。关于被告王某乙、藏某某是否应承担保证责任的问题，原告与被告王某乙、藏某某分别签有《保证合同》，合同约定保证人为被告孙某甲500万贷款本金及利息、罚息提供连带保证，保证期间为从借款合同生效之日开始到借款合同中债务履行期届满（包括提前届满及展期后届满）之日后两年，该笔债务的借款到期日为2018年9月19日，因此保证期间未过。综上，本院对原告主张的被告王某乙、藏某某承担连带保证责任的诉讼请求予以支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条、第四十六条之规定，判决如下： 一、被告孙某甲、孙某乙于本判决生效之日起十日内一次性偿还原告某市某合作联社借款本金500万元、借期内利息459000元及逾期利息（逾期利息从2018年9月19日起，以500万元为基数按年利率13.77%给付原告至500万元借款全部偿还之日止）； 二、原告某市某合作联社在上述债权范围内对下列抵押物享有优先受偿权：被告某某乐园服务有限公司所有的冲天回旋滑梯、三道彩虹竞赛滑梯、高速滑梯、大喇叭滑梯、互动水寨设备、儿童戏水设备、造浪河流设备、水处理设备（动产抵押登记书登记编号为21128120XXXXX）； 三、被告王某乙、藏某某对被告孙某甲、孙某乙的上述债务承担连带责任； 四、驳回原告某市某合作联社的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费50013元（原告已预交），由被告孙某甲、孙某乙、某某乐园服务有限公司、王某乙、藏某某负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省铁岭市中级人民法院。 审 判 长  刘德军 人民陪审员  高 杨 人民陪审员  刘 爽 二〇二〇年六月十八日 法官助理王慧文 书记员朱梦迪