四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初4450号 原告：中国银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行，经营场所成都市高新区天府大道中段1366号。 负责人：陈?，行长。 委托诉讼代理人：徐逸梦，四川明之鉴律师事务所律师。 委托诉讼代理人：吕丹，四川明之鉴律师事务所律师。 被告：冯丹，女，1988年7月27日出生，汉族，住四川省松潘县。 被告：王瑞，男，1987年10月24日出生，汉族，住新疆石河子北泉镇石总场。 原告中国银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行（以下简称中国银行高新支行）与被告冯丹、王瑞金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月27日立案后，依法适用简易程序，于2020年6月11日公开开庭进行了审理。原告中国银行高新支行的委托诉讼代理人徐逸梦到庭参加诉讼、被告冯丹、王瑞经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中国银行高新支行向本院提出诉讼请求：1.判令冯丹、王瑞归还借款本金2187400.33元、利息35553.07、罚息551.47元（数据截至2020年3月20日，利息及罚息以实际结清日的金额为准）；2.判令冯丹、王瑞承担为实现债权而产生的律师费155645元；3.判令中国银行高新支行对冯丹位于成都市金牛区房屋享有优先受偿权。诉讼过程中，中国银行高新支行明确第一项诉讼请求中的罚息包含复利。事实和理由：冯丹、王瑞向中国银行高新支行申请贷款并提供房屋抵押，后逾期还款，中国银行高新支行为维护其合法权益，起诉至法院。 冯丹、王瑞未答辩，亦未提交书面的答辩意见。 本院经审理查明：借款人冯丹、王瑞向贷款人中国银行高新支行申请贷款。案涉借款基本情况如下： 一、合同名称：《个人二手住房贷款合同》。 二、借款金额：2290000元。 三、贷款期限：240个月。 四、贷款用途：购买位于成都市金牛区住房。 五、贷款利率：采用浮动利率，参照中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率上浮33%，每12个月为一个浮动周期。 六、还款方式：等额本息，按月付息，首期还款日为放款日在第一个还款周期对应日之前的最后一个10日。 七、罚息：逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。按罚息利率计收利息的，利息=（本金+应付未付利息）×实际天数×日罚息利率。 八、担保情况：1.借款人以本合同项下贷款所购房屋即冯丹名下位于成都市金牛区的房屋向贷款人提供抵押担保。2.抵押权登记情况：案涉房屋已2018年9月19日办理了抵押权登记，抵押方式为一般抵押，抵押权人为中国银行高新支行，被担保主债权数额为2290000元，债务履行期限为2018年9月18日至2038年9月18日，为第一顺位抵押。 九、其他约定条款：1.合同第三条约定第1款：浮动利率重新定价方式：自实际放款日起，每经过一个合同约定的浮动周期，重新定价一次。重新定价日为下一个浮动周期的首日，即实际放款日在重新定价当日的对应日，当月没有对应日的则为当月最后一日。 2.担保范围：通用条款第二条第2款约定：本担保下担保范围为本合同项下借款人全部债务，包括本金、利息（包括利息、罚息、复利）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用。 3.实现抵押权：通用条款第二条第9款约定：如果借款人在任何正常还款日或提前还款日未按约定向贷款人进行清偿，贷款人有权依法及本合同的约定，行使抵押权。 4.违约责任：通用条款三条约定：如借款人未按期归还贷款本息或应支付的其他费用，即构成或视为借款人在本合同项下违约，贷款人有权宣布合同项下贷款本息全部或部分提前到期，要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用的损失，对抵押房屋行使抵押权等。 5.约定通讯地址：通用条款第五条第2款约定及特别签订条款载明：冯丹、王瑞通讯地址分别为四川省松潘县。凡与本合同项下贷款有关的催收单据及相关法律文书等送达地址以此为准。 十、借款发放情况：2018年6月1日发放借款2290000元。 十一、还款计划：《借款借据》载明：借款金额2290000元，借款期限20年，期数240期，借款用途购房，月利率为5.4308‰。冯丹在该《借款借据》上签字确认。 十二、还款及逾期情况：借款期间，冯丹、王瑞足额偿还了2018年6月10日至2019年12月10日期间共计19期的借款本息，之后未再偿还其他款项。截至2020年6月9日，冯丹、王瑞共计偿还借款本金102599.67元、利息222234.78元、罚息（含复利）13.92元。 十三、欠款情况：贷款已还款明细清单显示，截至2020年6月9日，冯丹、王瑞已逾期5期，尚欠借款本金2187400.33元、利息59112.16元、罚息644.85元、复利1453.34元。 十四、宣布贷款提前到期情况：2020年4月2日，中国银行高新支行委托四川明之鉴律师事务所通过邮政特快专递分别向冯丹在《贷款合同》上载明的通讯地址及冯丹、王瑞所购房屋地址发出《提前结清贷款通知书》三份，宣布案涉合同项下剩余本金、利息及罚息全部立即到期并提前收回，要求冯丹、王瑞在2020年4月8日前归还合同项下所有本息及其他费用。宣布贷款到期后，中国银行高新支行未在系统内对贷款进行提前到期处理。 十五、律师费支付情况：2020年4月3日，中国银行高新支行与四川明之鉴律师事务所签订《委托代理合同》，约定由四川明之鉴律师事务所代理中国银行高新支行与冯丹、王瑞贷款合同纠纷一案的法律事务，代理费的标准为诉讼标的的7%，即155645元。上述律师费已实际支付。 另查明，自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，不再公布贷款基准利率。贷款市场报价利率包括一年期和五年期以上两个期限品种。 上述事实有原告提交的当事人身份信息、《个人二手住房贷款合同》《提前结清贷款通知书》《委托代理合同》、借款借据、贷款已还款明细清单、EMS邮单、成都市不动产登记信息摘要4、发票、付款回单及原告当庭陈述在卷佐证。 本院认为，中国银行高新支行与冯丹、王瑞签订的《个人二手住房贷款合同》，系当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方当事人均应按合同约定履行各自权利义务。本案中，中国银行高新支行已履行发放借款的义务，冯丹、王瑞应依约履行还本付息的义务。而冯丹、王瑞未按约还本付息，违反双方合同约定，应承担相应的违约责任，根据合同约定，中国银行高新支行有权宣告贷款提前到期。中国银行高新支行于2020年4月2日向冯丹的通讯地址及冯丹、王瑞所购房屋地址发出《提前结清贷款通知书》，但未就上述邮件送达结果进行举证证明，故本院以中国银行高新支行起诉之日即2020年4月27日视为宣告贷款提前到期之日。截至2020年6月9日，冯丹、王瑞尚余借款本金2187400.33元未偿还，故对中国银行高新支行要求冯丹、王瑞偿还借款本金2187400.33元的诉讼请求，本院予以支持。 对中国银行高新支行要求冯丹、王瑞按照原还款计划支付利息、罚息（含复利）的诉讼请求，利息、罚息应按照双方签订的《个人二手住房贷款合同》的约定及合同实际履行情况予以计算，且贷款提前到期后，利息应不再计算，以全部剩余未偿还的借款本金与逾期未付的利息为基数按罚息利率计算罚息（含复利）。因中国人民银行自2019年8月20日起不再公布贷款基准利率，根据双方合同约定，利率浮动周期为12个月，每年6月1日重新定价一次，即2020年6月1日前贷款利率仍适用年利率6.517%，罚息利率仍适用年利率9.7755%；2020年6月1日起至借款本息清偿之日止的借款利率根据全国银行间同业拆借中心发布的五年期以上贷款市场报价利率上浮33%确定，罚息利率根据全国银行间同业拆借中心发布的五年期以上贷款市场报价利率上浮99.5%确定，且利率于每年6月1日进行调整。根据中国银行高新支行提交的贷款已还款明细清单，中国银行高新支行未对利率进行调整，但在案涉贷款提前到期后至2020年6月9日期间，亦未在系统内对案涉贷款作提前到期处理，仍按原还款计划计算并主张利息、罚息（含复利），经核算，中国银行高新支行主张的截至2020年6月9日的利息、罚息（含复利）的总额61210.35元系减轻了借款人的还款义务，故本院对该金额予以确认。2020年6月10日起利息不再计收；2020年6月10日起至本金清偿之日止的罚息以尚欠的借款本金为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率上浮99.5%计算，且利率于每年6月1日调整：2020年6月10日起至利息清偿之日止的复利以结息期内产生的逾期利息为基数，从下一个结息日起按全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率上浮99.5%计算，且利率于每年6月1日调整。且由于中国银行高新支行主张按原还款计划继续计收利息、罚息（含复利），上述利息、罚息（含复利）的总和应不超过按照原还款计划中等额本息还款法计收的利息、罚息（含复利）的总和。同时，为避免利息、罚息（含复利）的总和过分高于因冯丹、王瑞违约给中国银行高新支行造成的损失，因本案贷款产生的利息、罚息（含复利）的总和以不超过年利率24%为限。 对中国银行高新支行要求冯丹、王瑞支付律师费155645元的诉讼请求，因该费用符合《个人二手住房贷款合同》的约定且已实际发生，故本院予以支持。 对中国银行高新支行要求对冯丹位于成都市金牛区房屋享有优先受偿权的诉讼请求，冯丹以该房屋为案涉贷款提供抵押担保并已办理抵押登记，中国银行高新支行的请求具备事实和法律依据，本院予以支持，根据双方约定，优先受偿的范围限于本判决确定的债权范围（包括本金、利息、罚息、复利、律师费、案件受理费）。 冯丹、王瑞未提交答辩状且未到庭参加诉讼，视为对其抗辩权利的放弃。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告冯丹、王瑞于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行贷款本金2187400.33元； 二、被告冯丹、王瑞于本判决生效之日起十日内支付原告中国银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行利息、罚息（含复利）[截至2020年6月9日的利息、罚息（含复利）共计61210.35元；2020年6月10日起至本金清偿之日止的罚息以尚欠的借款本金为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率上浮99.5%计算，且利率于每年6月1日调整：2020年6月10日起至利息清偿之日止的复利以结息期内产生的逾期利息为基数，从下一个结息日起按全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率上浮99.5%计算，且利率于每年6月1日调整；上述利息、罚息（含复利）的总和不超过按照原还款计划中等额本息还款法计算的利息、罚息（含复利）的总和以及年利率24%的标准]； 三、被告冯丹、王瑞于本判决生效之日起十日内支付原告中国银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行律师费155645元； 四、原告中国银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行对冯丹所有的位于成都市金牛区的房屋拍卖、变卖、折价所得价款在本判决确定的债权范围内优先受偿； 五、驳回原告中国银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费25834元，减半收取12917元，由被告冯丹、王瑞负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  叶若兰 二〇二〇年六月十五日 书记员  冯 雪