重庆市潼南区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0152民初2398号原告：中国农业银行股份有限公司重庆潼南支行，住所地重庆市潼南区梓潼街道办事处建设路18号，统一社会信用代码915002234506154167。委托诉讼代理人：周世海，男，该支行员工。委托诉讼代理人：梁鹏，男，该支行员工。被告：陈六珍，女，1958年12月26日出生，汉族，住重庆市潼南区。委托诉讼代理人：吴毅，重庆渝潼律师事务所律师。被告：蒋道贵，男，1955年9月3日出生，汉族，住重庆市潼南区。原告中国农业银行股份有限公司重庆潼南支行(下文简称：农业银行潼南支行)与被告蒋道贵、陈六珍金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农业银行潼南支行的委托诉讼代理人梁鹏、被告陈六珍的委托诉讼代理人吴毅到庭参加诉讼，被告蒋道贵经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农业银行潼南支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告蒋道贵、陈六珍立即偿还借款本金254335.34元，并支付截至2020年2月10日的借款利息7142.38元、罚息868.29元、复利207.84元，共计262553.85元；2.请求判令被告蒋道贵、陈六珍支付自2020年2月11日起至贷款本息结清之日止的罚息和复利（其中罚息以被告未偿还的贷款本金254335.34元为基数，在贷款执行利率水平上上浮50%计算；复利以利息、罚息之和8010.67元为基数，在贷款执行利率水平上上浮50%计算）；3.请求判令本案案件受理费、公告费、保全费及实现债权的全部费用由被告蒋道贵、陈六珍负担；4.请求判令被告蒋道贵、陈六珍在不清偿上述债务时，原告对被告蒋道贵、陈六珍提供的抵押物即重庆市潼南区x室的房产享有抵押权，原告有权以该抵押物折价或者拍卖、变卖的价款在上述债权范围内有限受偿。事实和理由：2015年1月13日，被告陈六珍向农业银行潼南支行提交《个人信贷业务申请表》，申请办理个人一手住房贷款。2015年3月30日，原告与被告陈六珍及其丈夫蒋道贵签订了《中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同》（以下简称《个人购房担保借款合同》），约定被告陈六珍向原告借款49.4万元。在合同有效期内，若发生《个人购房担保借款合同》第12.4条的情形，贷款人有权停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施。此后，原被告双方办理了抵押登记，抵押担保范围包括合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼(仲裁)费、律师费等放款人实现债权的所有费用。2015年4月9日，原告依约向被告发放了贷款49.4万元。但被告并未严格按照合同约定履行还款义务，截至2020年2月10日，被告陈六珍拖欠原告借款本金254335.34元，利息7142.38元，罚息868.29元，复利207.84元，共计262553.85元。被告逾期偿还贷款本息的行为已违反合同约定，现原告要求被告立即偿还全部贷款本息，并对抵押物享有抵押权。被告陈六珍辩称，被告向原告借款属实，被告已经偿还了部分本金和利息，现经济困难无力偿还债务，同意双方签订的《个人购房担保借款合同》约定承担相应责任。被告蒋道贵未作答辩，亦未提交证据。原告围绕诉讼请求提交了以下证据：信贷业务申请表、结婚证、借款合同、不动产权登记证明、借款借据、欠息明细、催收通知书。上述证据经开庭质证和本院审查，可以采信。本案经审理认定事实如下：2015年，被告陈六珍向农业银行潼南支行申请办理个人一手住房贷款49.4万元，被告蒋道贵在“共同申请人”栏内签名确认。2015年3月30日，原告作为贷款人，与作为借款人的陈六珍，作为抵押人的蒋道贵签订了《个人购房担保借款合同》，主要约定：借款金额49.4万元；借款用途购买住房，购买的房产位于潼南区x室；贷款期限120月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准；借款利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮20%后确定，借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，借款执行利率自下一个周期首月的借款发放日的对应日起进行调整，如无借款发放对应日，则自该月最后一天起调整，利率调整以12个月为一个周期；还款方式为等额本息还款法；借款采用阶段性保证和抵押担保方式，由重庆驰华亿立地产发展有限公司提供阶段性保证担保，担保期限自借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押人的抵押登记手续止，由被告陈六珍、蒋道贵提供抵押担保，抵押物位于潼南区x室，保证、抵押担保的范围包括本合同项下贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金以及诉讼(仲裁)费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）；借款期内产生的应付未付利息在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回借款，有权提前行使担保权等内容。2015年4月9日，原告按约定向被告陈六珍发放借款49.4万元。借款凭证载明：借款人陈六珍，借款日期为2015年4月9日，到期日期为2023年4月8日，执行利率7.08%，还款方式为等额本息还款法等。2015年3月30日，潼南区x号房屋在取得产权证后【208房地证2015字第xxx号】办理了抵押登记。被告借款后，未按合同约定履行还款义务，截止2020年2月10日，被告陈六珍尚欠原告借款本金254335.34元，利息7142.38元，罚息868.29元，复利207.84元未偿还。2020年2月10日，原告向被告陈六珍发出《债务逾期催收通知书》，要求被告提前偿还尚欠的全部借款本金254335.34元及截止2020年2月10日的利息、罚息、复利合计8218.51元。另查明，被告陈六珍、蒋道贵原系夫妻关系，双方于1979年10月16日登记结婚，于2018年3月12日离婚。本院认为，原告提供的借款合同、借款凭证等证据能够证明原告与被告陈六珍存在借款合同关系，借款是双方当事人的真实意思表示，不违反法律规定，合法有效，应当受到法律保护。原告按照合同约定向被告陈六珍履行了出借义务，被告陈六珍也应当按照合同约定履行还款责任。被告未按合同约定按月足额归还借款，构成违约，原告有权宣布贷款提前到期并请求被告偿还贷款本息。原告已于2020年2月10日向被告宣布贷款提前到期，现原告请求被告陈六珍偿还截至2020年2月10日的借款本金254335.34元、利息7142.38元、罚息868.29元、复利207.84元，不违反法律规定及双方合同约定，本院予以支持。原告请求被告支付自2020年2月11日起至贷款本息结清之日止的罚息和复利(其中罚息以被告未偿还的贷款本金254335.34元为基数，在贷款执行利率水平上上浮50%计算；复利以利息、罚息之和8010.67元为基数，在贷款执行利率水平上上浮50%计算)，根据原、被告签订的借款合同约定，未按约定期限偿还借款本金，就逾期部分，原告有权从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息；对应付未付利息（含逾期罚息）按逾期借款利率计收复利，故原告的上述请求不违反法律规定及双方合同约定，本院予以支持。因从2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日(遇节假日顺延)9时30分公布贷款市场报价利率（LPR），同期贷款利率已由全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率所替代，原告请求的利息、复利及罚息，本院依法以全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率为基准进行计算。本案借款形成于被告陈六珍、蒋道贵的婚姻关系存续期间，且蒋道贵在《个人信贷业务申请表》中作为共同申请人签字，故该借款应当认定为被告陈六珍、蒋道贵的夫妻共同债务，二被告应当对借款承担共同偿还责任。被告陈六珍、蒋道贵以其所有的位于潼南区x号的房屋向原告提供抵押担保，并且办理了抵押登记，抵押权自登记时设立。原告请求对抵押房屋享有抵押权，并对该房屋折价或拍卖、变卖后的价款在担保的债权范围内享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。综上所述，原告的诉讼请求成立。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条、第一百四十四条规定，判决如下：被告陈六珍、蒋道贵于本判决生效后十日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆潼南支行共同偿还借款本金254335.34元及截止2020年2月10日的利息7142.38元、罚息868.29元、复利207.84元；被告陈六珍、蒋道贵于本判决生效后十日内，向原告中国农业银行股份有限公司重庆潼南支行支付2020年2月11日起至本息清偿之日止的借款罚息和复利，其中罚息以254335.34元为基数按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮20%后再上浮50%计算，复利以8010.67元为基数按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮20%后再上浮50%计算；三、原告中国农业银行股份有限公司重庆潼南支行对被告蒋道贵、陈六珍提供的位于潼南区x号【208房地证2015字第xxx号】房屋就折价或者拍卖、变卖的价款在担保债权范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取2619.16元，由被告陈六珍、蒋道贵负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员 杨妍二〇二〇年六月二十五日法官助理 蒲馨书 记 员 邓涛