重庆市长寿区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0115民初2215号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆长寿区支行，住所地重庆市长寿区桃源西路15号负1-1、1-2、1-3、1-4、1-5，统一社会信用代码91500115671016564W。负责人：马旭升，该支行行长。委托诉讼代理人：张德金，重庆山语律师事务所律师。委托诉讼代理人：张德刚，重庆山语律师事务所律师。被告：陈金燕，女，1984年2月3日出生，汉族，住重庆市长寿区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆长寿区支行（以下简称邮政银行长寿区支行）与被告陈金燕金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月23日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮政银行长寿区支行的委托诉讼代理人张德金到庭参加诉讼，被告陈金燕经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告邮政银行长寿区支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告陈金燕立即偿还原告借款本金317096.19元及截止2020年3月27日的利息7565.25元、罚息47.22元，共计324708.66元，并按合同约定支付从2020年3月28日起至借款本息全部清偿时止的罚息和复利（罚息以被告未偿还的借款本金317096.19元为基数，按照中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮30%计收，复利以尚欠的利息7565.25元为基数，按照中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮30%计收，利随本清）；2.判令被告支付原告因本案诉讼产生的律师代理费7478元；3.判令原告有权对被告陈金燕所有位于重庆市长寿区XX大道X号XX幢X-X号房屋以折价或者拍卖、变卖后的价款在担保债权范围内优先受偿；4.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2017年7月3日，被告陈金燕向原告书面申请借款340000元，于同年7月11日双方签订《个人购房/购车借款及担保合同》，约定被告向原告借款340000元用于购买重庆市长寿区XX大道X号XX幢X-X号房屋，贷款期限240个月，自2017年7月11日至2037年7月11日；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率执行；还款方式为等额本息；被告未按合同约定日期及金额偿还贷款，原告有权按罚息利率计收利息，罚息利率为贷款利率上浮30%，就借款人不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。被告连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，原告有权宣布已经发放的贷款提前到期；若被告违约，被告应承担原告为实现债权而产生的费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费等）。同日，原、被告签订《重庆市房地产抵押合同》，被告陈金燕以其所有位于重庆市长寿区XX大道X号XX幢X-X号房屋向原告提供抵押担保，并办理了抵押登记。合同签订后，原告依约足额向被告发放了贷款，但被告未按时足额偿还原告借款，原告宣布该贷款提前到期。截止2020年3月27日，被告陈金燕尚欠原告邮政银行长寿区支行借款本金317096.19元、利息7565.25元、罚息47.22元。被告陈金燕未作答辩。原告邮政银行长寿区支行围绕诉讼请求依法提交如下证据：《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》、《个人购房/购车借款及担保合同》、《重庆市房地产抵押合同》、房地产权证、不动产登记证明、《个人贷款手工借据》、《还款流水清单》、结清试算表、《全部收贷通知书》及快递单和物流信息查询、《法律事务委托代理合同》及增值税专用发票。被告陈金燕未到庭参加诉讼，视为放弃对证据的抗辩及举证、质证的权利。本院经审查对上述证据予以确认并在卷佐证。根据原告邮政银行长寿区支行的陈述及经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年7月3日，被告陈金燕向原告申请贷款340000元。同年7月11日，被告陈金燕（借款人）与原告（贷款人）签订《个人购房/购车借款及担保合同》、《重庆市房地产抵押合同》。合同约定被告陈金燕向原告申请借款340000元用于购买长寿区文苑大道5号58幢7-5号房屋，贷款期限为240个月，自2017年7月11日至2037年7月11日；贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率为贷款利率基础上加收30%；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期、处分抵押物，实现抵押权，被告应承担该合同履行中产生的相关费用，包括但不限于诉讼费、律师费等；被告陈金燕接收贷款人及司法机关的书面文件的送达地址为“长寿区XX大道X号XX幢X-X号”；被告陈金燕以其所有位于重庆市长寿区XX大道X号XX幢X-X号房屋【（2017）长寿区不动产权第00067XXXX号】为上述借款提供抵押担保，担保范围包括但不限于合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利及诉讼费、律师费等为实现债权的一切费用。同日，原告与被告陈金燕就被告提供的担保物即重庆市长寿区XX大道X号XX幢X-X号房屋办理了抵押权登记。合同签订后，原告于2017年8月3日向被告陈金燕发放贷款340000元。同时《个人贷款（手工）借据》载明：被告陈金燕借款340000元，期限240月（从2017年8月3日至2037年8月3日），借款用途为购买二手房，年利率4.9%，还款方式为等额本息。被告陈金燕从2017年12月3日开始未能按时足额偿还原告借款本息，出现逾期，后陆续归还了部分金额，最后一次还款日期为2019年12月21日，还罚息0.05元，自2019年12月22日开始未再偿还原告借款本息。2020年3月9日，原告向被告发出《全部收贷通知书》，宣布合同项下借款于2020年3月8日提前到期，要求被告陈金燕偿还贷款本息，但被告亦未能还款。同时查明，原告诉请的截止2020年3月27日的利息7565.25元、罚息47.22元均系从被告陈金燕2017年12月3日开始逾期后按照合同约定的标准计算而来；原告邮政银行长寿区支行因本案诉讼与重庆山语律师事务所签订《法律事务委托代理合同》，原告为本案支付律师代理费7478元。另查明，自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，中国人民银行贷款基准利率标准已经取消。本院认为，原告邮政银行长寿区支行与被告陈金燕签订的《个人购房/购车借款及担保合同》及《重庆市房地产抵押合同》，系当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应按照合同约定履行义务。原告邮政银行长寿区支行按照合同约定履行了支付借款的义务，被告陈金燕未按照合同约定按时足额履行还款义务，其行为已构成违约，原告邮政银行长寿区支行宣布借款提前到期，符合合同约定，故对原告要求被告陈金燕偿还截止2020年3月27日尚欠的借款本金317096.19元及利息、罚息，并支付从2020年3月28日起计算的罚息、复利，本院予以支持。因中国人民银行贷款基准利率标准自2019年8月20日已经取消，采用全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率，故案涉借款应分段计算利息。即从逾期之日2017年12月3日起至2019年8月19日止，利息应以对应时间段所欠的借款本金为基数按照中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率计算，罚息按照中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮30%计算；2019年8月20日起至2020年3月27日期间的利息应以对应时间段所欠的借款本金为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率计算，罚息按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮30%计算；其后的罚息、复利亦按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮30%计算。同时，原告邮政银行长寿区支行要求被告陈金燕支付律师费并就其提供的抵押物享有优先受偿权，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条第一款第（一）项、第一百八十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告陈金燕于本判决生效后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆长寿区支行借款本金317096.19元及截止2020年3月27日的利息、罚息（2017年12月3日起至2019年8月19日止的利息以对应时间段所欠借款本金为基数按照中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率计算，罚息按照中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮30%计算；2019年8月20日起至2020年3月27日止的利息以对应时间段所欠借款本金为基数按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率计算，罚息按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮30%计算）；被告陈金燕于本判决生效后十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆长寿区支行支付从2020年3月28日起至借款本息还清时止的罚息、复利（罚息以尚欠的借款本金317096.19元为基数按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮30%计算、复利以应付未付利息为基数按照罚息标准计收）；被告陈金燕于本判决生效后十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆长寿区支行支付律师费7478元；原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆长寿区支行就上述债权有权对被告陈金燕所有位于重庆市长寿区XX大道X号XX幢X-X号房屋【（2017）长寿区不动产权第00067XXXX号】以折价或者拍卖、变卖后的价款优先受偿；驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆长寿区支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6282元，减半收取3141元，由被告陈金燕负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审判员  游英二〇二〇年六月二十二日书记员  席鑫