福建省仙游县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0322民初369号 原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所地：北京市顺义区马坡地区顺安路68号。统一社会信用代码911101136738305439。 负责人：陈大鹏，总裁。 委托诉讼代理人：许丽琴，福建联合信实（莆田）律师事务所律师。特别代理。 委托诉讼代理人：林嘉宾（实习），福建联合信实（莆田）律师事务所律师。特别代理。 被告：郭向潮，男，1984年6月23日出生，汉族，住福建省仙游县。 原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心(下称民生信用卡中心)与被告郭向潮因信用卡纠纷一案，本院于2020年4月15日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告民生信用卡中心的委托诉讼代理人许丽琴到庭参加诉讼，被告郭向潮经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案现已审理终结。 民生信用卡中心向本院提出诉讼请求：1.判令郭向潮立即向民生信用卡中心偿还民生白金理财信用卡透支本金152628.6元、利息21503.06元、费用18362.15元，共计192493.81元，并支付自2020年2月28日起以透支的本金152628.6元为基数按《民生白金理财信用卡领用合约》的约定计至实际清偿之日止的利息及费用；2.判令郭向潮向民生信用卡中心支付为实现本案债权所支出的律师代理费3000元；3.判令郭向潮承担本案诉讼费、财产保全费、公告费等实现上述债权和担保权利的全部费用。 事实和理由：2014年7月10日，郭向潮向民生银行信用卡中心申领信用卡，填写《民生白金理财信用卡申请表》，确认并遵守《民生白金理财信用卡领用合约》及《中国民生银行民生信用卡章程》。《民生白金理财信用卡领用合约》约定：本行按持卡人确定的通讯地址寄出卡片后，即履行完发卡义务；信用卡激活后，持卡人应支付首年年费，此后每年年费均列入当年首个账单期的应缴款内，持卡人不得以任何事由要求减免或退还已记账年费；持卡人所有交易不享受免息待遇，并且所有交易自记账日起按透支利率计收利息，透支利率为每日0.5‰；持卡人选择以最低还款额方式还款并经本行审核同意的，可于当期最后还款日前将不低于最低还款额（上期最低还款额未还部分的100%+超限部分100%+信用额度内其他未还消费款及预借现金的10%其他全部应付款项的100%）的款项偿还本行。无论是否选择最低还款额方式，所有交易不享受免息还款期待遇，所有交易将自记账日起按透支利率计收利息。持卡人如同时持有本行两张以上的民生信用卡，其每期最低还款额为其持有的各卡的最低还款额的总和。预借现金不享受免息期，持卡人须支付手续费和自记账日起按透支利率计算的利息；持卡人未能于每个账单周期所对应的还款期限届满日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息外，还应支付滞纳金，滞纳金为最低还款未还部分的5%，最低10元；年费、透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布井不时修订的费率表执行，透支利息按月计收复利。持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，民生信用卡中心有权依法向持卡人催收、追缴并有权停止持卡人使用卡片，且民生信用卡中心有权要求持卡人全部偿还所欠款项；民生信用卡中心因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及民生信用卡中心为实现债权产生的其他费用），均由持卡人承担；民生信用卡中心可以采用网站公告、营业网点公告、对账单、信函、电话银行、服务热线、预留手机短信等任一方式履行公告或告知义务；持卡人同意接收民生信用卡中心以信件、电子邮件、短信、彩信、电话等方式向持卡人发送发生信用卡及中国民生银行其他业务的相关信息；本合约对章程的解释和补充，章程修改导致本合约与章程发生冲突时应以章程为准，民生银行信用卡中心对本合约进行修改或增减／变更服务内容、方式、收费项目及／或费率标准，自民生银行信用卡中心公布之日起四十五个自然日后生效，持卡人有权在公告期内选择是否同意本合约的变更内容；持卡人如对本合约变更内容有异议，应提前终止使用信用卡，并按照规定办理销户手续；公告期届满，持卡人未办理销户手续的，视为同意本合约的变更内容；民生银行信用卡中心公布的，在持卡人申请以及用卡期间持续有效的公告（包括申请人签署领用合约之前以及之后发布的），均同样适用于持卡人：如公告与申请人签署领用合约以及章程不一致的，以公告为准等内容。此外，《领用合约》后附的白金理财信用卡收费标准约定：年费主卡为1500元，按年预先收取；透支利率为每日0.5‰；预借现金不享受免息期，预借现金币种为人民币的，预借现金手续费按交易额的本行0.5%或跨行1%计收，最低每笔收取1元；预借现金币种为外币的，预借现金手续费按交易额的3%，最低每笔收取3美元；滞纳金按最低还款额未还部分的5%，最低人民币10元，持卡人如未于每月最后还款日前偿付当期最低还款额或延误还款时收取等等。另民生银行信用卡中心于2016年11月15日之前在其官网上公布修改后的《中国民生银行民生信用卡章程》，主要将原章程中收取的滞纳金取消，变更收取违约金，按最低还款额未偿还部分的一定比例计收违约金（按5%计），修改后的章程于2017年1月1日生效的事实。2019年6月21日，民生银行信用卡中心其官网上公布最新修订的《中国民生银行信用卡领用合约》（以下简称“新《领用合约》”），新《领用合约》自2019年8月5日起正式实施，领用合约以最新生效的领用合约为准。事后，民生信用卡中心向郭向潮核发了白金理财信用卡，信用卡卡号为：62×××56，账单日为23日，信用额度190000元。郭向潮于2014年8月13日激活使用该卡片，并于2017年7月1日续卡，同时于2017年7月13日激活续卡卡片。自2019年6月24日始，郭向潮未能按约定及时履行还款义务。截止于2020年2月27日，郭向潮使用该卡片透支的本金152628.6元，利息21503.06元、费用18362.15元，共计192493.81元，及按《民生白金理财信用卡领用合约》的约定支付以透支的本金152628.6元为基数自2020年2月28日起至郭向潮实际清偿之日止的利息及费用尚未支付。另为了实现本债权提起诉讼，民生信用卡中心聘请了福建联合信实（莆田）律师事务所代理本案，支付了律师费3000元。郭向潮逾期还款后，民生信用卡中心多次派催收员进行催收，但均催收无果。民生信用卡中心认为《民生白金理财信用卡领用合约》《民生白金理财信用卡申请表》是双方的真实意思表示，内容符合法律规定，合法有效。郭向潮未按期清偿透支的本金、利息及相应的费用，按双方签订的合约已构成违约，应承担违约责任。故诉至法院，提出上述诉讼请求。 郭向潮未到庭参加诉讼，也未向本院提交书面答辩。 民生信用卡中心围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。郭向潮经本院合法传唤未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃诉讼权利。对民生信用卡中心提交的民生信用卡中心的营业执照复印件、负责人身份证明及身份证复印件、郭向潮身份证复印件、《民生白金理财信用卡申请表》《民生白金理财信用卡领用合约》《中国民生银行民生信用卡章程》、费率表、结欠清单、民生白金理财信用卡交易明细、催款记录、法律事务委托合同、律师代理费发票、2019年6月21日关于修订《中国民生银行信用卡领用合约》及停止使用《民生小微普惠信用卡领用合约》的公告等证据，其来源合法，内容真实，彼此间能相互印证，可说明贷款人、借款人的主体资格、信用卡借款约定的情况及借款人透支本金及利息的数额等事实，具有证据资格和证明效力，本院均予认定并在卷佐证。对上述证据所反映出的事实，本院亦予确认。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2014年7月10日，郭向潮向民生银行信用卡中心申领信用卡，填写《民生白金理财信用卡申请表》，签署《民生白金理财信用卡领用合约》及《中国民生银行民生信用卡章程》。该领用合约约定：本行按持卡人确定的通讯地址寄出卡片后，即履行完发卡义务；信用卡激活后，持卡人应支付首年年费，此后每年年费均列入当年首个账单期的应缴款内，持卡人不得以任何事由要求减免或退还已记账年费；持卡人所有交易不享受免息待遇，并且所有交易自记账日起按透支利率计收利息，透支利率为每日0.5‰；持卡人选择以最低还款额方式还款并经本行审核同意的，可于当期最后还款日前将不低于最低还款额的款项偿还本行。无论是否选择最低还款额方式，所有交易不享受免息还款期待遇，所有交易将自记账日起按透支利率计收利息。持卡人未能于每个账单周期所对应的还款期限届满日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息外，还应支付滞纳金，滞纳金为最低还款未还部分的5%，最低10元；年费、透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布井不时修订的费率表执行，透支利息按月计收复利。持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，民生信用卡中心有权依法向持卡人催收、追缴并有权停止持卡人使用卡片，且民生信用卡中心有权要求持卡人全部偿还所欠款项；民生信用卡中心因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及民生信用卡中心为实现债权产生的其他费用），均由持卡人承担；民生信用卡中心可以采用网站公告、营业网点公告、对账单、信函、电话银行、服务热线、预留手机短信等任一方式履行公告或告知义务；持卡人同意接收民生信用卡中心以信件、电子邮件、短信、彩信、电话等方式向持卡人发送发生信用卡及中国民生银行其他业务的相关信息；本合约对章程的解释和补充，章程修改导致本合约与章程发生冲突时应以章程为准，民生银行信用卡中心对本合约进行修改或增减／变更服务内容、方式、收费项目及／或费率标准，自民生银行信用卡中心公布之日起四十五个自然日后生效，持卡人有权在公告期内选择是否同意本合约的变更内容；持卡人如对本合约变更内容有异议，应提前终止使用信用卡，并按照规定办理销户手续；公告期届满，持卡人未办理销户手续的，视为同意本合约的变更内容；民生银行信用卡中心公布的，在持卡人申请以及用卡期间持续有效的公告（包括申请人签署领用合约之前以及之后发布的），均同样适用于持卡人，如公告与申请人签署领用合约以及章程不一致的，以公告为准。白金理财信用卡收费标准约定：年费主卡为1500元，按年预先收取；透支利率为每日0.5‰；预借现金不享受免息期，预借现金币种为人民币的，预借现金手续费按交易额的本行0.5%或跨行1%计收，最低每笔收取1元；预借现金币种为外币的，预借现金手续费按交易额的3%，最低每笔收取3美元；滞纳金按最低还款额未还部分的5%，最低人民币10元，持卡人如未于每月最后还款日前偿付当期最低还款额或延误还款时收取等。合约签订后，2014年8月1日，民生信用卡中心向郭向潮核发了白金理财信用卡，信用卡卡号为：62×××56，账单日为23日，期限3年，信用额度190000元。2014年8月13日，郭向潮激活使用该卡片，并于2017年7月1日办理续卡手续，2017年7月13日，郭向潮又激活续卡卡片并透支使用。自2019年6月24日始，郭向潮未能按约定及时履行还款义务，截止于2020年2月27日，郭向潮使用信用卡尚欠透支本金152628.6元、利息21503.06元、费用（违约金）18362.15元及自2020年2月28日起以透支的本金152628.6元为基数按《民生白金理财信用卡领用合约》约定的利率及违约金计算方式计至还清欠款之日止的款项尚未支付。故诉至法院，提出上述诉讼请求。 另查明，民生信用卡中心为了实现本案债权提起诉讼，聘请了福建联合信实(莆田)律师事务所代理本案，于2020年3月27日支付了律师费3000元。 本院认为，民生信用卡中心与郭向潮签订的《民生白金理财信用卡领用合约》等,缔约主体适格，均是双方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规强制性规定，是合法有效的，双方应严格按照信用卡领用合约的约定行使权利和履行义务。民生信用卡中心依约履行了发放信用卡的义务，其合法权益应受法律保护。郭向潮向民生信用卡中心申请办理信用卡并使用该卡进行透支消费，有民生信用卡中心提供的交易明细等为证，应予以认定。郭向潮消费透支后，未能在约定的还款日前及时偿还透支款本金、最低还款额，已构成违约，应向民生信用卡中心归还尚欠透支款本金并承担逾期付款的违约责任。 综上所述，民生信用卡中心的诉讼请求于法有据，本院予以支持。郭向潮经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、郭向潮应在本判决生效之日起十日内偿还给中国民生银行股份有限公司信用卡中心借款本金152628.6元、利息21503.06元、费用18362.15元及自2020年2月28日起按《民生通宝分期白金信用卡领用合约》约定的利率及违约金计算方式计算至还清欠款之日止的款项。以上利息、违约金(费用)总计不能超过按年利率24%计算的金额。 二、郭向潮应在本判决生效之日起十日内支付给中国民生银行股份有限公司信用卡中心因本案支出的律师费3000元。 如果未按本判决书指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4210元，由郭向潮负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审 判 长  杨国地 人民陪审员  陈瑞锦 人民陪审员  黄智扬 二〇二〇年六月五日 书 记 员  陈 悠 附：1.引用的主要法律条文内容： 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》 第一条规定“对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍。” 第三条规定“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”。 该规定于2016年4月15日由中国人民银行发布，于2017年1月1日起施行的 2.执行申请提示 《中国人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。