四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初4734号 原告：中国民生银行股份有限公司成都分行，营业场所成都市高新区天府大道北段966号6号楼。 负责人：马骏，行长。 委托诉讼代理人：杜仲贤，四川运逵律师事务所律师。 委托诉讼代理人：张华英，四川运逵律师事务所律师。 被告：王宝山，男，1982年11月27日出生，汉族，住成都市新都区。 被告：杜金爱，女，1990年5月16日出生，汉族，住江西省德兴市。 原告中国民生银行股份有限公司成都分行（以下简称民生银行成都分行）与被告王宝山、杜金爱金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月7日立案后，依法适用简易程序，于2020年6月18日公开开庭进行了审理。原告民生银行成都分行的委托诉讼代理人杜仲贤，被告杜金爱到庭参加诉讼，被告王宝山经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 民生银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.判令王宝山、杜金爱向民生银行成都分行偿还借款本金449995.1元、利息9315.6元、罚息、复利2692.85元（利息、罚息、复利暂计至2020年4月3日，之后的罚息以逾期未还本金为基数，之后的复利以逾期未付利息（含逾期罚息）为基数，按照贷款利率加收50%计算至实际清偿之日止），并承担违约金22499元（5%计算）；2.判令王宝山、杜金爱支付民生银行成都分行公证费300元、邮寄费4元、律师费38784.5元；3.判令民生银行成都分行对王宝山、杜金爱所有的位于新都区房屋（权0334885）拍卖、变卖、折价所得价款在担保范围内按抵押顺位优先受偿。事实和理由：王宝山、杜金爱向民生银行成都分行申请贷款并提供抵押，后逾期还款，民生银行成都分行为维护其合法权益，起诉至法院。 杜金爱对民生银行成都分行的全部诉讼请求予以认可。 王宝山未到庭答辩，也未提交书面答辩状。 本院经审理认定事实如下：王宝山、杜金爱（甲方、授信人/借款人）向民生银行成都分行（乙方、授信人/贷款人）申请贷款。案涉借款基本情况如下： 一、合同编号、名称：HT2022201801539403的《综合授信合同》。 二、合同签订时间：2018年5月28日。 三、最高授信额度：450000元。 四、授信使用期限:60个月，自2018年5月25日至2023年5月25日止。 五、授信用途：经营周转。 六、借款利率：合同第一部分第7.1.1条约定本合同项下每笔借款的利率及利率调整方式由双方另行协商确定，并约定在适用的具体业务合同或具体业务申请中。第7.3条约定贷款发放后，如果中国人民银行调整相应的基准利率，利率立即调整。 七、还款方式：具体以借款支用申请载明的还款方式为准。 八、其他主要条款： （一）罚息、复利计算方式：第一部分第13.1条约定本合同项下单笔贷款逾期利率按照约定利率上浮50%收取；违约罚息按照约定利率上浮100%收取。第二部分第10.4.1条约定：逾期罚息为到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至借款本息得到清偿为止；对借款利息不能按时支付的（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的还款日对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算。 （二）违约金：第一部分第12条约定授信提用人发生第二部分合同条款18.8、18.9情形时，向乙方支付违约金比例为5%。 （三）担保情况：第一部分第11条约定抵押人王宝山、杜金爱与民生银行成都分行签订编号为HT2022201801539403的《最高额担保合同》。 （四）利率调整方式：第二部分第10.3.2条约定立即调整即每笔借款的贷款利率于中国人民银行最新确定的贷款基准利率的当日进行调整，在新的同期贷款基准利率基础上按照具体业务合同或具体业务申请项下的利差或利率浮动比例确定，调整后的利率于当日开始适用，分段计息。第10.3.8条约定在调整期内，如中国人民银行多次调整贷款基准利率的，应适用距离适用日最新的基准利率。 （五）违约责任：第二部分第18条约定授信提用人发生第18.8条约定的违反本合同、具体业务合同、具体业务申请约定的义务及承诺的情形时视为发生违约事件，乙方有权调整或取消全部或部分授信额度；对本合同项下任一授信提用人已提取的全部或部分借款要求提前清偿；有权行使担保权；有权要求授信提用人赔偿乙方为行使权利而支付的诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、律师费及其他实现债权的费用以及因此而遭受的其他经济损失，有权要求授信提用人承担适用的其他违约责任等。 （六）实现债权的费用承担：第一部分第16.2条约定本合同（协议）约定的实现债权、担保权利、其他权利的费用包括但不限于：催收费：由乙方视甲方逾期情况委托催收机构对相关当事人进行催收，收费标准为所有债务本金（或风险敞口）余额、利息、复利及罚息总和的1%至3%；诉讼费（或仲裁费）；处分抵押财产的费用（包含过户费）；保全、执行费；公告费；律师费：其中律师代理诉讼执行的收费标准为所有债务本金（或风险敞口）余额、利息、复利及罚息总和的8%；差旅费；按照法律法规的规定发生的其他应由甲方承担的费用。 （七）清偿顺序：第二部分第16.10条约定任一授信提用人同意其支付的款项按下列顺序清偿债务：1.实现债权和担保权利的费用；2.违约金；3.损害赔偿金；4.复利；5.罚息；6.利息；7.本金。乙方有权变更上述顺序。 （八）送达及通讯地址：第一部分第16.4.1条及合同首页均载明王宝山、杜金爱的地址为成都市新都区。按本合同约定由任何一方发给其他方的任何通知或书面通讯，以挂号邮寄方式的，上述文件或通知在投递后第4日即视为送达和收到之日。 王宝山、杜金爱（抵押人、丙方）向民生银行成都分行（担保权人、丁方）提供了担保： 九、合同编号、名称：HT2022201801539403的《最高额担保合同》。 十、合同签订时间：2018年5月28日。 十一、担保方式：最高额抵押担保。 十二、最高额担保所担保的主债权的发生期间：2018年5月25日至2023年5月25日。 十三、最高债权额：450000元，该最高债权额为尚未清偿的债权本金余额最高限额，在债权本金余额不超过上述限额的前提下，由此而产生的本合同约定担保范围内所有的应付款项，担保人均同意承担担保责任。 十四、抵押财产及抵押登记情况：王宝山、杜金爱自愿以其所有的位于新都区房屋提供抵押担保；上述抵押物于2018年6月5日办理了抵押登记，抵押方式为最高额抵押，最高债权数额为450000元，债权确定期间为2018年5月25日至2023年5月25日，为顺位抵押登记。 十五、担保范围：第二部分第3条约定任一担保人的担保范围为本合同约定的被担保之主债权本金和其他应付款项，其他应付款项包括利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、房产抵押人安置费、保全费等）和所有其他应付合理费用。上述范围内的其他应付款项，计入任一担保人承担担保责任的范围，但不计入本合同项下被担保的本金余额最高限额。 后王宝山、杜金爱先后两次向民生银行成都分行申请支用借款： 十六、借款金额为100000元的借款情况： （一）申请编号、名称：LN2021201905604243号的《借款支用申请书》及其确认部分。 （二）申请借款：100000元。 （三）申请借款时间：2019年1月18日至2020年1月18日。 （四）借款利率：按照中国人民银行公布的同期贷款基准利率（即年利率4.35%）上浮84%确定为年利率8.004%，利率立即调整。 （五）还款方式：按月付息，到期还本，每月还款日为15日。 十七、借款金额为350000元的借款情况： （一）申请编号、名称：LN2021201906636574号的《借款支用申请书》及其确认部分。 （二）申请借款：350000元。 （三）申请借款时间：2019年5月24日至2020年5月24日。 （四）借款利率：按照中国人民银行公布的同期贷款基准利率（即年利率4.35%）上浮84%确定为年利率8.004%，利率立即调整。 （五）还款方式：按月付息，到期还本，每月还款日为15日。 十八、借款发放情况：民生银行成都分行分别于2019年1月18日、2019年5月24日向杜金爱的银行账户发放借款100000元、350000元。 十九、还款计划：（一）金额为100000元的借款《还款计划信息表》载明：起息日为2019年1月18日，到期日为2020年1月18日，还款方式为按期付息到期还本，约定还款日为每月15日，执行利率为8.004%，利率调整方式为立即调整，罚息浮动比例为50%。 （二）金额为350000元的借款《还款计划信息表》载明：起息日为2019年5月24日，到期日为2020年5月24日，还款方式为按期付息到期还本，约定还款日为每月15日，执行利率为8.004%，利率调整方式为立即调整，罚息浮动比例为50%。 二十、还款情况：（一）金额为100000元的借款：王宝山、杜金爱足额偿还了2019年1月18日至2019年12月15日期间产生的利息及因逾期还款产生的复利，其中2019年12月15日偿还了复利0.06元，并于2019年12月16日提前偿还本金4.9元，于2020年1月15日偿还利息0.14元后，未再偿还任何款项。截至2020年6月15日，王宝山、杜金爱累计偿还借款本金4.9元、利息7359.35元、罚息（含复利）0.21元。 （二）金额为350000元的借款：王宝山、杜金爱足额偿还了2019年5月24日至2019年12月15日期间产生的利息及因逾期还款产生的复利，后未再偿还任何款项。截至2020年6月15日，王宝山、杜金爱累计偿还利息15952.43元、罚息（含复利）0.78元。 二十一、欠款情况：（一）金额为100000元的借款：民生银行成都分行的结算系统显示，截至2020年6月15日，王宝山、杜金爱尚余借款本金99995.1元、利息755.76元、罚息（含复利）5108.53元未偿还。 （二）金额为350000元的借款：民生银行成都分行的结算系统显示，截至2020年6月15日，王宝山、杜金爱尚余借款本金350000元、利息12528.49元、罚息（含复利）2940.37元未偿还。 二十二、宣布贷款提前到期情况：2020年3月5日，民生银行成都分行通过挂号信的方式向王宝山、杜金爱合同约定的地址发出一份《额度提前到期通知书》，宣布取消案涉《综合授信合同》项下全部借款额度，并要求王宝山、杜金爱归还该额度项下全部借款本息。上述《贷款提前到期通知书》的内容和邮寄过程经四川省成都市蜀都公证处进行公证并出具编号为（2020）川成蜀证内经字第56052号的公证书，产生公证费300元。宣布贷款提前到期后，民生银行成都分行未在系统内对案涉贷款作提前到期处理。 二十三、律师费支付情况：截至庭审之日，律师费尚未支付。 另查明，自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，不再公布贷款基准利率。贷款市场报价利率包括一年期和五年期以上两个期限品种。2019年8月20日、9月20日、10月21日、11月20日、12月20日、2020年1月20日、2月20日分别公布的贷款市场报价利率为4.25%、4.2%、4.2%、4.15%、4.15%、4.15%、4.05%。 上述事实有原告提交的当事人身份信息、《综合授信合同》《最高额担保合同》《借款支用申请书》《确认部分》《公证书》、个人账户对账单、不动产登记证明、房屋信息摘要3、结算明细表、还款计划信息表、还款明细表、罚息计算表、发票及原、被告当庭陈述在卷佐证。 本院认为，民生银行成都分行与王宝山、杜金爱签订的《综合授信合同》《最高额担保合同》《借款支用申请书》及其确认部分，系当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方当事人均应按合同约定履行各自权利义务。本案中，民生银行成都分行已履行发放贷款的义务，王宝山、杜金爱应依约履行还本付息的义务。而王宝山、杜金爱未按约还本付息，违反双方合同约定，应承担相应的违约责任，民生银行成都分行有权宣告贷款提前到期。金额为100000元的借款已于2020年1月18日到期。金额为350000元的借款，民生银行成都分行于2020年3月5日向王宝山、杜金爱《综合授信合同》约定的送达地址邮寄挂号信送达《额度提前到期通知书》，符合双方约定的通知方式，民生银行成都分行已履行其通知义务，根据双方合同约定，该笔借款已于2020年3月9日到期。截至2020年6月15日，王宝山、杜金爱尚余借款本金共计449995.1元（99995.1元+350000元）未偿还，故对民生银行成都分行要求王宝山、杜金爱偿还借款本金449995.1元的诉讼请求，本院予以支持。 对民生银行成都分行要求王宝山、杜金爱按照合同约定支付利息、罚息及复利至款项清偿之日的诉讼请求，利息、罚息及复利应按照双方签订的《综合授信合同》《确认部分》的约定及合同实际履行情况予以计算。贷款到期或提前到期之后的利息应不再计收，以全部剩余未偿还的借款本金为基数按罚息利率计算罚息，以尚欠的利息（含逾期罚息）为基数按罚息利率计算复利。因自2019年8月20日起，中国人民银行不再公布同期贷款基准利率，授权全国银行间同业拆借中心公布贷款市场报价利率，双方约定的借款利率均为立即调整，故案涉两笔贷款的借款年利率在2019年8月20日前均为8.004%，罚息利率均为12.006%；2019年8月20日起的借款利率均应参照全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率上浮84%确定；罚息利率均为全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率上浮176%确定，且利率立即调整。借款金额为100000元的借款已于2020年1月18日到期，故2019年12月15日至2020年1月18日期间欠付的利息为632.84元（100000元×8.004%÷360天×5天+100000元×4.25%×1.84÷360天×31天+100000元×4.2%×1.84÷360天×61天+100000元×4.15%×1.84÷360天×26天+99995.1元×4.15%×1.84÷360天×33天-689.23元×2-667元×2-0.14元），之后的利息不再计收；2020年1月18日起至本金清偿之日止的罚息以尚欠的借款本金为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率上浮176%计算，且利率立即调整；2019年12月15日起至利息（含逾期罚息）清偿之日止的复利以结息期内产生的逾期利息（含逾期罚息）为基数，从下一个结息日起按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率上浮176%计算，且利率立即调整，并扣除在该期间已偿还的复利0.06元。借款金额为350000元的借款已于2020年3月9日提前到期，民生银行成都分行未在系统内对借款利率进行调整，但其在宣布贷款提前到期后，亦未在系统内对贷款作提前到期处理，仍按原还款计划计收利息、罚息及复利，经核算，其主张的截至2020年6月15日的利息、罚息、复利的总额15468.86元系减轻了借款人的还款责任，故本院对民生银行成都分行主张的截至2020年6月15日的利息、罚息、复利的金额予以确认。之后的利息不再计收；2020年6月16日起至本金清偿之日止的罚息以尚欠的借款本金为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率上浮176%计算，且利率立即调整；2020年6月16日起至利息（含逾期罚息）清偿之日止的复利以结息期内产生的逾期利息（含逾期罚息）为基数，从下一个结息日起按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率上浮176%计算，且利率立即调整。 关于民生银行成都分行主张的违约金22499元，双方合同约定违约金的计算比例为5%，未明确计算基数，本院认为，结合合同性质、合同内容及借款人的违约情况，违约金以尚欠的借款本金为基数计算为宜，故本院对违约金予以支持。同时，为避免利息、罚息、复利及违约金的总和过分高于因王宝山、杜金爱违约给民生银行成都分行造成的损失，因本案贷款产生的利息、罚息、复利及违约金的总和以不超过年利率24%为限。 对民生银行成都分行要求王宝山、杜金爱支付律师费38784.5元、公证费300元，邮寄费4元的诉讼请求，因律师费尚未实际发生，故本院不予支持；因公证费300元系民生银行成都分行为实现债权实际产生，故本院予以支持；民生银行成都分行已实际邮寄了一封挂号信，其主张的邮寄费未超过挂号信的收费标准，故本院予以支持。 王宝山、杜金爱提供抵押的房屋已办理相应的抵押登记，案涉贷款尚未清偿的债权本金余额亦未超过合同约定的最高债权额450000元，民生银行成都分行要求对王宝山、杜金爱所有的位于成都市新都区的房屋拍卖、变卖、折价所得价款在担保范围内按抵押顺位优先受偿的诉讼请求，具备事实和法律依据，本院予以支持，根据合同约定，优先受偿的范围限于本判决确定的债权范围（包括本金、利息、罚息、复利、违约金、公证费、邮寄费、案件受理费、保全费）。 王宝山未提交答辩状且未到庭参加诉讼，视为对其抗辩权利的放弃。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条第一款、第一百九十九条第一项、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告王宝山、杜金爱于本判决生效之日起十日内偿还原告中国民生银行股份有限公司成都分行依据编号为LN2021201905604243号的《借款支用申请书》支用的借款本金99995.1元、利息632.84元及罚息、复利[2020年1月18日起至本金清偿之日止的罚息以尚欠的借款本金为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率上浮176%计算，且利率立即调整；2019年12月15日起至利息（含逾期罚息）清偿之日止的复利以结息期内产生的逾期利息（含逾期罚息）为基数，从下一个结息日起按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率上浮176%计算，且利率立即调整，并扣除已偿还的复利0.06元]； 二、被告王宝山、杜金爱于本判决生效之日起十日内偿还原告中国民生银行股份有限公司成都分行依据编号为LN2021201906636574号的《借款支用申请书》支用的借款本金350000元及利息、罚息、复利[截至2020年6月15日的利息、罚息、复利共计15468.86元；2020年6月16日起至本金清偿之日止的罚息以尚欠的借款本金为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率上浮176%计算，且利率立即调整；2020年6月16日起至利息（含逾期罚息）清偿之日止的复利以结息期内产生的逾期利息（含逾期罚息）为基数，从下一个结息日起按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率上浮176%计算，且利率立即调整]； 三、被告王宝山、杜金爱于本判决生效之日起十日内支付原告中国民生银行股份有限公司成都分行公证费300元、邮寄费4元、违约金22499元（利息、罚息、复利及违约金的总和以不超过年利率24%为限）； 四、原告中国民生银行股份有限公司成都分行对被告王宝山、杜金爱所有的位于成都市新都区的房屋拍卖、变卖、折价所得价款按照相应的抵押登记顺位在本判决确定的债权范围内优先受偿； 五、驳回原告中国民生银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息； 案件受理费9036元，减半收取4518元，由原告中国民生银行股份有限公司成都分行负担335元、被告王宝山、杜金爱负担4183元；保全费3138元，由被告王宝山、杜金爱负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  叶若兰 二〇二〇年六月二十九日 书记员  冯 雪