大连市金州区人民法院民 事 判 决 书（2020）辽0213民初2624号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地：广东省深圳市福田区益田路5033号平安金融中心2、13、38、39、40层，统一社会信用代码：914403007109307208。法定代表人：孙建平，系该公司董事长。委托诉讼代理人：惠兆鑫，系辽宁正然律师事务所律师。被告：姜枭，男，1987年8月16日出生，住辽宁省大连市金州区。原告中国平安财产保险股份有限公司与被告姜枭保证保险合同纠纷一案，本院于2020年5月20日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国平安财产保险股份有限公司的委托诉讼代理人惠兆鑫到庭参加诉讼，被告姜枭经本院依法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告中国平安财产保险股份有限公司向本院提出诉讼请求：1判令被告偿还原告代偿款47170.91元（包括代偿本金46202.67元、代偿逾期利息968.24元）；2判令被告支付逾期保费437.61元；3、判令被告支付逾期违约金（违约金的计算方式为：以理赔款为基数自理赔之日2016年7月11日计算至被告实际清偿之日止按年利率24%计算）；4、本案的诉讼费由被告承担。事实和理由：2015年12月18日被告与xxxx银行股份有限公司大连经济技术开发区支行签订平安个人小额信用贷款合同。合同约定贷款50000元，贷款期限36个月，利率为浮动利率，合同约定按等额本息还款法。同时原告与被告签订保险合同，约定原告为被告的上述贷款承担保证担保责任，当投保人即被告拖欠任何一期贷款达到80天（不含），则原告依据保险合同约定向被保险人承担保证责任即对剩余全部款项进行理赔，理赔后投保人应向原告归还全部理赔款项和未付保费。从原告理赔当日开始超过30天，投保人扔未向保险人归还上述全部款项的，投保人需以尚欠全部款项为基数，从原告理赔当日开始计算，按每日千分之一，向原告缴纳违约金。银行按贷款合同约定，履行了向被告按时足额打款的义务。被告在履行了3期还款义务后，于2016年4月21日开始拖欠不还。2016年7月11日原告依约履行保险责任，代被告向银行代偿剩余本息等款项共计47170.91元。为此特将被告诉至法庭。被告姜枭未提出答辩意见。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。对本案的证据和事实，本院认定如下：2015年12月18日，被告与xxxx银行股份有限公司大连经济技术开发区支行签订平安个人小额信用贷款合同（无担保条款），合同约定：被告向xxxx银行股份有限公司大连经济技术开发区支行借款50000元，借款期限36个月，自2015年12月18日至2018年12月18日，贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率上浮40%执行，首期执行贷款年利率为6.65%，如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行。借款人未按合同约定期限归还贷款本金的，罚息利率为合同约定的执行利率基础上上浮50%。还款方式为等额本息还款法。2015年12月18日，原告向被告签发《平安个人贷款保证保险保险单》及平安个人贷款保证保险条款，为被告与中国光大银行股份有限公司大连经济技术开发区支行签订的平安个人小额信用贷款合同（无担保条款）项下贷款投保，投保人为姜枭，被保险人为xxxx银行股份有限公司大连经济技术开发区支行，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，保险金额为59450元，每月保费率1.9%，每月保费金额950元。付费约定：投保人应按投保时约定，每月交付保险费。特别约定：投保人委托被保险人从指定的账号中扣除每月应缴保险费。投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金……保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。被告姜枭对上述保险单及保险条款签字确认。2015年12月21日xxxx银行股份有限公司大连经济技术开发区支行按照贷款合同约定向被告发放贷款50000元。但自2016年4月21日起，被告未依约还款及支付保险费。2016年7月11日，原告按照保险合同约定向被保险人xxxx银行股份有限公司大连经济技术开发区支行进行理赔，代偿被告拖欠的借款本息共47170.91元。现被告未支付的保险费为437.61元。上述事实有原告提供《平安个人小额信用贷款》合同、贷款借据、《平安个人贷款保证保险单》、还款明细、代偿债务确认书及庭审笔录等证据在案为凭，这些证明材料已经开庭质证和本院审查，可以作为定案依据。本院认为，被告为履行与xxxx银行股份有限公司大连经济技术开发区支行之间的贷款合同向原告投保，其与原告形成保险合同关系。原、被告间相互出具的保险单、保险条款等文件系当事人真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应按约定全面履行各自义务。被告未依约向xxxx银行股份有限公司大连经济技术开发区支行还款，导致保险事故发生。原告向银行赔偿保险金后，依法取得向被告的代位求偿权，故原告要求被告偿还代偿款47170.91元的诉讼请求，本院予以支持。自2016年7月11日原告赔付保险金起，该笔资金实际由被告占用。该情形系因被告违约引起，被告应向原告承担相应违约责任。关于违约金的计算方式，因保险单约定的违约金及原告诉请的违约金均过高，本院以实际损失为基础、兼顾合同履行情况、当事人过错程度、预期利益等因素衡量后，将违约金计算方式调整为，以欠付保险赔偿金为基数，2018年8月19日前按同期中国银行公布的贷款基准利率上浮30%计付，2019年8月20日之后按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮30%计付。被告未依保险合同约定向原告支付相应保险费系违约，原告要求被告支付拖欠的保险费有事实及法律依据，本院予以支持。被告姜枭经本院合法传唤未到庭参加诉讼，亦未提交答辩意见，应视为其自愿放弃抗辩权利。综上所述，原告的诉讼请求，本院部分予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第七十九条、第一百零七条、《中华人民共和国保险法》第六十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国合同法＞若干问题的解释（二）》之第二十九条之规定，判决如下：一、被告姜枭于本判决生效之日起十日内偿还原告中国平安财产保险股份有限公司代偿款47170.91元；二、被告姜枭于本判决生效之日起十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司保险费437.61元；三、被告姜枭于本判决生效之日起十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司违约金（以47608.52元为基数，自2016年7月11日起至2018年8月19日按中国银行公布的同期贷款基准利率上浮30%计付；2019年8月20日至实际给付之日按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮30%计付）；如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1020元（原告已预交），由被告姜枭负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省大连市中级人民法院。审判员  杨慧超二〇二〇年六月二十二日法官助理纪雪晴书记员丛中笑