陕西省白河县人民法院   民事判决书   （2020）陕0929民初565号     原告：陕西白河农村商业银行股份有限公司（以下简称“白河农商银行”），统一社会信用代码91610900223227165E，住所地陕西省白河县。   法定代表人：吴颖，男，系该公司董事长。   委托诉讼代理人：胡世飞，男，系该公司茅坪支行行长。   被告：鲁波，男，汉族，1983年5月25日出生于陕西省白河县，公民身份号码XXXXXXXXXXXXXXXXXX，住陕西省白河县。   被告：叶春梅，女，汉族，1989年2月27日出生于陕西省白河县，公民身份号码XXXXXXXXXXXXXXXXXX，住址同上，系鲁波妻子。   被告：肖由华，男，汉族，1970年8月11日出生于陕西省白河县，公民身份号码XXXXXXXXXXXXXXXXXX，住陕西省白河县。   被告：王景凤，女，汉族，1969年1月19日出生于陕西省白河县，公民身份号码XXXXXXXXXXXXXXXXXX，住址同上，系肖由华妻子。   原告白河农商银行与被告鲁波、叶春梅、肖由华、王景凤借款合同纠纷一案，本院于2020年3月6日立案受理，于2020年3月31日、6月9日依法适用简易程序公开开庭进行审理，两次开庭除被告鲁波、叶春梅未到庭外，上列其他诉讼参加人均到庭参加诉讼，本院依法缺席进行审理。本案现已审理终结。   原告白河农商银行向本院提出诉讼请求：1、提前解除原告与被告鲁波、叶春梅签订的《个人借款合同》（合同编号为：陕农信白农商行借字[2017]第120403号）；2、判决被告立即偿还原告借款本金75万元及借款利息，以及实现债权的其他全部费用；3、判决被告肖由华、王景凤抵押位于XX镇XX村XX组的房产（产权证：白房子字第2010-00009274号和白房字第2010-00008544号）行使抵押权，依法拍卖、变卖房产优先清偿上述贷款本息；4、若拍卖、变卖房产所得不足以清偿贷款本金以及利息，请求被告肖由春、王景凤对不足部分承担连带责任保证；5、被告承担本案的全部诉讼费用。事实及理由：2017年6月26日，被告鲁波以支付建房工程款为由申请抵押担保贷款75万元，由被告肖由华、王景凤所有位于XX镇XX村XX组的房产（产权证：白房子字第2010-00009274号和白房字第2010-00008544号）作为抵押担保，并提交借款申请书。2017年6月30日双方签订白农商行借字[2017]第120403号个人借款合同。合同约定：合同有效期自2017年6月30日起至2020年6月30止，借款用途为支付建房款，借款月利率9.81%0，借款到期不能按时归还的，自逾期次日起计收罚息，罚息利率为本合同执行利率上浮50%。为保证合同履行，同日被告肖由华、王景凤分别签订编号为：陕农信白农商行抵字[2017]第12040301号《抵押担保合同》和陕农信白农商行抵字[2017]第12040302号《抵押担保合同》。本合同约定的担保范围：全部借款本金、利息、罚息和其他为实现合同债权所支付的费用（包括但不限于催收费用、诉讼费、保全费、公告费、执行费、律师费、评估费等）。并且双方依法办理了抵押登记手续。2017年6月30日原告依约向被告鲁波发放贷款，因被告鲁波、叶春梅未能依约按季结息，截止2020年3月30日累计欠息541天，按照《个人借款合同》第十一条11.1.1及11.2.6项规定：“借款人违反合同约定用途、发放、支付、付息、还款以及合同承诺与保证条款中的任何一项约定，贷款人均有权解除合同”，原告于2020年3月23日向被告鲁波、叶春梅、肖由华、王景凤下达了“提前宣布贷款到期通知书”，要求被告于2020年3月30日之前清偿所欠贷款以及利息，逾期未归还，将提前解除借款合同。现被告存在违约事实，原告有权要求解除借款合同，并要求被告立即清偿所欠贷款本金75万元以及贷款利息，以及其他实现债权的费用，同时若被告鲁波叶春梅不能履行上述义务，则请求依法拍卖、变卖此次借款的所有抵押物，所得价款由原告优先受偿，若变卖、拍卖抵押房产仍不足以清偿贷款本金利息以及实现本次债权的全部费用，被告肖由华、王景凤作为抵押人，应当承担担保责任，原告为维护自身合法权益，依据《中华人民共和国民事诉讼法》及相关规定，特向人民法院提起诉讼，请法院依法判决支持原告诉讼请求。   被告王景凤辩称，借款担保属实，但不了解鲁波的真实情况，也不知道担保可能产生的后果，且现在无能力偿还。   被告肖由华同意王景凤的答辩意见。   原告围绕诉讼请求提交的原告营业执照、法定代表人身份证明、借款申请书、个人贷款业务谈话记录、鲁波与叶春梅身份证复印件与结婚证复印件、借款合同、借款借据、财产共有人抵押承诺书、抵押承诺书、房屋所有权证书、抵押担保合同、共同居住承诺、提前宣布贷款到期通知书、测息说明及（2019）陕0929执893号受理案件通知书和执行裁定书等证据，被告肖由华、王景凤无异议，且能够相互印证，真实、合法，与本案相关联，本院予以确认并在卷佐证。   根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：   2017年6月26日，被告鲁波向陕西白河农村商业银行股份有限公司茅坪支行（以下简称“茅坪支行”）申请借款75万元用于支付建房款，同日，肖由华、王景凤夫妇向茅坪支行出具财产共有人抵押承诺书、抵押承诺书，以夫妻共有的位于白河县XX镇XX村XX组，房屋产权证号码2010-00009274、2010-00008544的两处私有房产作为鲁波向茅坪支行申请借款750000元的抵押担保。2017年6月30日，被告鲁波、叶春梅与茅坪支行签订编号为陕农信白农商借字[2017]第120403号个人借款合同，合同约定：“本合同项下借款金额为750000元，借款期限自2017年6月30日至2020年6月29日，借款用途为支付建房工程款。借款执行浮动利率，一年一定，第一年度月利率为9.81%0，以后年度以人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基准，按贷款人规定的浮动系数进行浮动，不再通知借款人，新利率执行时间为每年的12月21日。合同项下的借款担保方式为抵押担保，抵押人肖由华、王景凤，抵押担保合同编号2017-12040301、2017-12040302。借款到期后一次性归还借款。合同约定：借款人存在偿债能力恶化；其他债务到期不能偿还的；涉及经济纠纷、诉讼等情形的，贷款人有权解除借款合同。 2017年6月30日，被告肖由华、王景凤与茅坪支行签订编号为陕农信白农商行抵字[2017]第12040301号、陕农信白农商行抵字[2017]第12040302号抵押担保合同，合同约定：“鉴于鲁波与茅坪支行签订了白农商行借字[2017]第120403号个人借款合同，保证人愿意以其所有财产为借款提供抵押担保，担保范围为主合同项下全部借款本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现债权的费用，实现债务的费用包括但不限于催收费用、诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及合同项下贷款人为实现抵押权所产生的一切费用相关的税费及其他费用。2017年6月30日茅坪支行依照合同向被告鲁波发放贷款750000元。2019年11月20日，因本案被告鲁波以及叶春梅、鲁远发未履行已生效（2019）陕0929民初1157号民事判决书中的还款义务，经白河县人民法院审查，予以立案执行。2020年3月23日茅坪支行向鲁波、叶春梅、肖由华、王景凤送达提前宣布贷款到期通知书并向借款人以及抵押达担保人告知于2020年3月30日前将所欠贷款以及利息。   截至目前，被告鲁波共偿还113918.10元，被告肖由华、王景凤偿还132558.15元。   另查明，茅坪支行系原告白河农商银行下属机构，无独立营业执照，无诉讼主体资格。   本院认为，依法成立的合同受法律保护，当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务。本案原告下属茅坪支行与被告鲁波、叶春梅签订个人借款合同，系双方真实意思表示，且茅坪支行依约向被告鲁波账户发放贷款75万元，故本院对于借款合同真实性予以认定。   该笔借款合同约定的借款期限系自2017年6月30日至2020年6月29日，现原告以被告鲁波、叶春梅丧失履行合同能力为由，主张提前解除双方签订的个人借款合同。本案被告鲁波、叶春梅未履行已发生法律效力的（2019）陕0929民初1157号判决书，已被法院立案强制执行，其属于借款合同中约定的偿债能力恶化，其他债务到期不能偿还的情形。现原告主张解除借款合同符合合同约定，故对原告主张解除与被告鲁波、叶春梅签订的陕农信白农商借字[2017]第120403号个人借款合同的诉讼请求，本院予以支持。   关于利息计算，根据《中华人民共和国合同法》第九十八条之规定：“合同权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。”本案中，借款合同的解除不影响双方利息约定的效力，据双方签订陕农信白农商借字[2017]第120403号个人借款合同的约定：“本合同项下借款金额为750000元，借款期限自2017年6月30日至2020年6月29日，借款用途为支付建房工程款。借款执行浮动利率，一年一定，第一年度月利率为9.81%0，以后年度以人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基准，按贷款人规定的浮动系数进行浮动，不再通知借款人，新利率执行时间为每年的12月21日”上述借款利率不违反法律规定，本院予以支持。   被告肖由华、王景凤与茅坪支行签订保证担保合同，愿意以其所有财产为被告鲁波、叶春梅该笔贷款750000元提供担保，该保证合同合法有效。故对原告主张被告肖由华、王景凤对上述借款承担连带保证责任的诉讼请求，本院予以支持。原告有权以被告肖由华、王景凤夫妻共有房屋（所有权证为2010-00008544）（所有权证为2010-00009274）折价或者变卖、拍卖的价款优先受偿。另抵押担保合同约定，依法折价或者变卖、拍卖抵押物后所得的价款清偿债务尚有不足的，抵押人对不足部分承担连带责任保证，保证期间为拍卖、变卖抵押物之日起两年，该合同约定不违反法律规定，本院予以确认，故在折价或者变卖、拍卖被告肖由华、王景凤夫妻共有房屋（所有权证为2010-00008544）、（所有权证为2010-00009274）之日起两年内，若拍卖、变卖所得价款不足以清偿全部债务，被告肖由华、王景凤对剩余债务承担连带责任。   综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条，第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十三条、第十八条、第二十一条、第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第十条之规定，判决如下：   一、提前解除原告陕西白河农村商业银行股份有限公司与被告鲁波、叶春梅签订的《个人借款合同》（合同编号：陕农信白农商行借字[2017]第120403号）；   二、被告鲁波、叶春梅于本判决生效后三十日内偿还原告陕西白河农村商业银行股份有限公司借款本金750000元，并按照月利率为9.81%0支付借款之日起至2018年12月21日的利息，并自2018年12月21日起按照白河农商银行同期贷款利率支付利息，至完全清偿之日止（扣除已经偿还246476.25元）；   三、原告陕西白河农村商业银行股份有限公司有权以被告肖由华、王景凤夫妻共有房屋（所有权证分别为2010-00008544、2010-00009274）折价或者变卖、拍卖的价款优先受偿；   四、在拍卖、变卖被告肖由华、王景凤夫妻共有房屋（所有权证分别为2010-00008544、2010-00009274）之日起两年内，若拍卖、变卖所得价款不足以清偿全部债务，被告肖由华、王景凤对剩余债务承担连带责任。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费11300元，因适用简易程序减半收取5650元，由被告鲁波、叶春梅负担。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，提起上诉，并按对方当事人人数提出副本，上诉于陕西省安康市中级人民法院。         审 判 员  郑辉       二0二0年六月十日                    法官助理  姜曼                                       书 记 员  龚洪琏            1