福建省安溪县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0524民初2015号 原告：安溪县农村信用合作联社蓬莱信用社，住所地安溪县蓬莱镇彭圩街137号。统一社会信用代码91350524156347879K。 负责人：林桂婷，任该社主任。 委托诉讼代理人：肖木祥，任该社信贷员。 被告：姚钦锋，男，1983年4月14日出生，汉族，安溪县人，住安溪县。 被告：林淑珍，女，1986年12月10日出生，汉族，安溪县人，住安溪县。 被告：姚文明，男，1965年10月11日出生，汉族，安溪县人，住安溪县。 原告安溪县农村信用合作联社蓬莱信用社（以下简称蓬莱信用社）与被告姚钦锋、林淑珍、姚文明信用卡纠纷一案，本院于2020年4月30日立案后，依法适用简易程序，于2020年6月12日公开开庭进行了审理。原告蓬莱信用社的委托诉讼代理人肖木祥到庭参加诉讼，被告姚钦锋、林淑珍、姚文明经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 蓬莱信用社向本院提出诉讼请求：1．判令姚钦锋、林淑珍向蓬莱信用社共同偿还普惠金融卡透支款本金28,975.07元及利息、违约金（利息自2019年12月22日起按《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融卡申请表》约定的年利率11.7%计算至还清款项之日止；违约金自2020年2月19日起按《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡收费标准》约定的按最低还款额未偿还部分的5%计算至还清款项之日止，违约金原名称为滞纳金，自2017年1月1日起更名为违约金，计算规则未变），暂计至2020年4月21日的普惠金融卡透支款利息及违约金计2,633.39元；2．判令姚文明对上述借款本金、利息及违约金承担连带清偿责任；3．姚钦锋、林淑珍、姚文明承担本案诉讼费用。 事实和理由：2016年4月12日，姚钦锋与蓬莱信用社签订《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》及《福万通普惠金融卡申请表》，向蓬莱信用社申领人民币个人福万通普惠金融卡，《福万通普惠金融卡申请表》约定：信用额度30000元，卡片有效期三年，年利率11.7%。林淑珍为该张普惠金融卡的共同还款人，姚文明为该张普惠金融卡提供连带保证责任担保。2016年4月13日，蓬莱信用社向姚钦锋发放了福万通普惠金融卡，卡号62×××04，该金融卡账单日为每月21日，最后还款日为账单日后第25日。姚钦锋于2016年4月25日陆续开始办理透支款，之后只按照约定向蓬莱信用社支付至2019年12月21日的利息，自2019年12月22日起未能按时足额支付透支款本金及利息，至该张普惠金融卡于2019年4月12日到期后，姚钦锋亦未能按照约定归还全部透支款本金和利息。根据双方签署的《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》第二条约定，姚钦锋在到期还款日前未足额归还相应的本金、利息及费用，对不足部分，应按规定支付滞纳金，滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%计算、最低5元。2016年11月20日，安溪县农村信用合作联社发布《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，自2017年1月1日起，将滞纳金调整为违约金，收费标准不变，仍按最低还款额的未付部分的5%收取。截至2020年4月21日，姚钦锋尚欠蓬莱信用社透支款本金28975.07元及利息、违约金计2633.39元。姚钦锋与林淑珍系夫妻关系，夫妻双方共同向蓬莱信用社申请办理该张普惠金融卡，林淑珍作为共同还款人在《福万通普惠金融卡申请表》上签字确认，因此该张普惠金融卡债务系姚钦锋和林淑珍夫妻共同债务，林淑珍应承担共同还款责任。经蓬莱信用社多次催收，姚钦锋和林淑珍拒不履行还款义务，姚文明也未能履行连带保证责任。根据双方签署的《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》第五条第九款、第六条的约定和《中华人民共和国合同法》《中华人民共和国婚姻法》《中华人民共和国担保法》等相关法律规定，姚钦锋的行为已构成严重违约，蓬莱信用社有权向其进行催收，有权停止其使用卡片，要求全额偿还所欠款项，要求林淑珍承担共同还款责任，并要求姚文明承担连带清偿责任。 姚钦锋、林淑珍、姚文明未作答辩。 蓬莱信用社在本院指定的举证期限内提供如下证据： 1．营业执照复印件、法定代表人证明书，以此证明蓬莱信用社的民事诉讼主体资格和基本情况。 2．三被告居民身份证复印件以及姚钦锋与林淑珍结婚证复印件，以此证明三被告的身份情况。 3．《福万通普惠金融卡申请表》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》复印件，以此证明蓬莱信用社与三被告设立的债权债务法律关系。 4．《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，以此证明安溪县农村信用合作联社于2016年11月20日发布公告，自2017年1月1日起，将滞纳金调整为违约金，收费标准不变。 5．贷记卡明细查询，以此证明姚钦锋透支本金金额、时间及本金、利息、违约金归还情况。 6．诉讼文书送达地址确认书3份，以此证明三被告就诉讼文书送达地址进行确认。 本院认为，姚钦锋、林淑珍、姚文明经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，又未在本院指定的举证期限内提交证据或申请延期举证，视为自愿放弃举证、质证等相应的诉讼权利。经审查，蓬莱信用社提供的上述证据，能反映案件的真实情况，与待证事实相关联，来源和形式符合法律规定，本院依法予以采信，并作为认定案件事实的根据。 姚钦锋、林淑珍、姚文明未向本院提供证据。 根据到庭当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2016年4月7日，姚钦锋（甲方）向蓬莱信用社（乙方）申领福万通普惠金融卡一张，申请额度为100000元，蓬莱信用社最终审批日期为2016年4月12日，审批额度为30000元，年利率11.7%，并由姚钦锋作为借款人、林淑珍作为共同还款人、姚文明（丙方）作为保证人与蓬莱信用社签订了《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》。合约第二条约定：福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的本金、利息及费用，对不足部分，应按规定支付滞纳金，滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%计算、最低5元。合约第四条约定：福万通普惠金融卡的授信额度、利率及有效期均以乙方审批结果为准。合约第五条约定：甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向甲方及担保人催收，追缴并有权停止甲方使用卡片，且乙方有权要求甲方全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款、手续费等）。合约第六条约定：保证方式为连带责任保证。保证期间为每期账单到期还款日起二年。《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》第三条规定，福万通普惠金融卡是各行社面向个人客户发放，符合中国人民银行ＰＢＯＣ标准，给予持卡人一定信用额度、持卡人可在信用额度内先透支后还款的人民币支付工具。福万通普惠金融卡预借现金、消费、转账等资金类交易均不享受免息期。合同签订后，蓬莱信用社依约向姚钦锋履行了发卡义务，卡号62×××04。发卡后，姚钦锋陆陆续续消费透支，截至本案庭审之日即2020年6月12日，姚钦锋尚欠透支款本金28975.07元。利息仅还至2019年12月21日，自2019年12月22日起的利息经催收未能偿还。作为共同还款人的林淑珍未能履行共同还款人的责任。保证人姚文明亦未能履行保证责任。蓬莱信用社于2020年4月30日向本院提起诉讼。 综上所述，本院认为，姚钦锋作为申请人（即持卡人）、林淑珍作为共同还款人、姚文明作为保证人向蓬莱信用社申请领用福万通普惠金融卡，并在相关手续上签字，签订了《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》，双方形成银行卡服务合同关系，合同合法有效，各方当事人均应全面履行合同义务。蓬莱信用社依约向姚钦锋履行了发卡义务，姚钦锋透支后未能依约全面履行合同义务，应承担违约的民事责任。林淑珍作为共同还款人在《福万通普惠金融卡申请表》上签字，故应与姚钦锋共同偿还上述债务。姚文明作为保证人，应按合同约定承担连带清偿责任。姚文明承担保证责任后，有权向姚钦锋、林淑珍追偿。关于违约金问题，《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》第二条对滞纳金作了约定，未约定违约金，蓬莱信用社诉称，安溪县农村信用合作联社发布《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，自2017年1月1日起，将滞纳金调整为违约金。本院认为，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条的规定，自2017年1月1日起，取消信用卡滞纳金，本案中发卡机构与信用卡持卡人签订的合约中仅约定滞纳金，未约定违约金的，发卡机构未与持卡人等协商违约金的收取及收取标准等内容，发卡机构仅通过公告方式将滞纳金变更为违约金，发卡机构有关2017年1月1日至实际还款之日止的违约金诉求，本院不予支持。姚钦锋、林淑珍、姚文明经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、姚钦锋、林淑珍应于本判决生效之日起十日内返还安溪县农村信用合作联社蓬莱信用社福万通普惠金融卡透支本金28,975.07元及利息（利息自2019年12月22日起按福万通普惠金融卡领用合约的约定及中国人民银行的有关规定计算至实际还清款项之日止）； 二、姚文明对上述款项承担连带清偿责任； 三、姚文明承担保证责任后，有权向姚钦锋、林淑珍追偿； 四、驳回安溪县农村信用合作联社蓬莱信用社的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费590元，减半收取计295元，由安溪县农村信用合作联社蓬莱信用社负担25元（多预交的565元予以退回），姚钦锋、林淑珍、姚文明负担270元，应在本判决生效后五日内缴交。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 审判员  黄田中 二〇二〇年六月十二日 书记员  王志强 附：本案适用的主要法律条文及执行申请提示 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》 第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。