江苏省射阳县人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0924民初1388号原告：中国农业银行股份有限公司射阳县支行，住所地江苏省射阳县合德镇人民路160号。负责人：王礼宏，董事长。委托诉讼代理人：戴洪，该行员工。被告：胡翠华，女，1973年2月20日出生，汉族，住江苏省射阳县。被告：沈如政，男，1969年6月1日出生，汉族，住江苏省射阳县。被告：刘古才，男，1964年2月3日出生，汉族，住江苏省射阳县。被告：沈如凤，女，1963年12月1日出生，汉族，住江苏省射阳县。四被告共同委托诉讼代理人：单术兵，江苏江珠律师事务所律师。原告中国农业银行股份有限公司射阳县支行（以下至判决主文前简称“农业银行射阳支行”）与被告胡翠华、沈如政、刘古才、沈如凤金融借款合同一案，本院于2020年4月2日立案后，依法适用简易程序，于2020年5月21日公开开庭进行了审理，原告农业银行射阳支行的委托诉讼代理人戴洪，被告胡翠华、沈如政、刘古才、沈如凤的委托诉讼代理人单术兵到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农业银行射阳支行向本院提出诉讼请求：1.请求依法判令被告胡翠华、沈如政共同偿还贷款本金150万元及算至2019年11月25日利息7622.16元，并承担从2019年11月26日起至偿清之日止，按年利率6.525%计算的利息；2.判令胡翠华、沈如政共同偿还线上贷款本金30万元及算至2019年11月25日利息16083.61元，并承担自2019年11月26日起至实际给付之日止，按年利率6.525%计算的利息；3.判令刘古才、沈如凤在抵押财产范围内对78万元承担连带偿还责任；4.判令被告胡翠华、沈如政名下位于射阳人民东路银都花园2号楼205室、对刘古才、沈如凤名下位于射阳县双龙兴村54号楼401室的房地产变卖、拍卖，原告享有优先受偿权。5.诉讼费由四被告负担。事实和理由：2018年11月22日，农业银行射阳支行与胡翠华、沈如政、刘古才、沈如凤签订《农行贷款借款合同》（编号：32020120180234380），合同约定农业银行射阳支行向胡翠华发放农行贷款150万元，期限一年。该笔贷款由胡翠华、沈如政所有的位于射阳县合德镇东开发区房屋和刘古才、沈如凤所有的位于产提供抵押担保。合同签订后，农业银行射阳支行发放了贷款，到款到期日为2019年11月10日。2018年11月22日胡翠华线上向农业银行射阳支行申请办结惠农e贷30万元，胡翠华将该笔30万元贷款汇入其配偶沈如政银行账户，故对该笔借款应视为夫妻共同债务。现以上两笔借款均已逾期，原告索款无果，特诉至法院，请求判如所请。胡翠华、沈如政、刘古才、沈如凤辩称：1.胡翠华、沈如政贷款150万元属实，并提供了享有的财产抵押担保。2.胡翠华另线上借款30万元，涉及到另一份贷款合同，不宜在一个案件中审理，同时沈如政不能作为共同还款人。3.刘古才、沈如凤已经向银行提供了财产抵押担保，不应承担还款责任。农业银行射阳支行围绕其诉讼请求提交了《农户贷款借款合同》、借款借据、不动产抵押清单、农村个人生产经营贷款业务申请表、中国农业银行农村个人长城经营贷款面谈记录、家庭财产连带担保责任承诺书、抵押担保承诺书、利息计算明细表复印件等证据。经审查，农业银行提交的证据符合证据的真实性、合法性要件，与本案具有关联性，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2018年9月25日,胡翠华向农业银行射阳支行申请贷款150万元，同日,沈如政作为配偶签订家庭财产连带担保责任承诺书，刘古才、沈如凤作为担保人签订家庭财产连带担保承诺书，对该借款承诺承担连带清偿责任。同年11月22日，农业银行射阳支行（合同中称：“贷款人”）与胡翠华（合同中称：“借款人”）、沈如政（合同中称：“借款人”）、刘古才（合同中称：“担保人”）、沈如凤（合同中称：“担保人”）签订合同编号为：32020120180234380号《农户贷款借款合同》，胡翠华、沈如政在借款人处签字捺印，刘古才、沈如凤在担保人处签字捺印，该合同约定的与本案有关的内容为：“1.1借款金额/可循环借款额度人民币壹佰伍拾万元整。1.2用款方式为可循环方式。自2018年11月22日起至2021年11月21日，借款人可在1.1约定的可循环借款额度内向贷款人申请借款，担保借款期限最长不超过1年，且到期日最迟不得超过额度有效期。1.3借款用途：“金农贷”收购粮食。2.1、1年期以内的借款执行固定利率类别，1年起以上的借款执行浮动利率。3.1借款人与贷款人约定按月结息，到期还本。结息日为每月20日。5.1.1可循环方式借款的担保为最高额担保，方式为最高额保证+抵押，担保的债务最高余额为壹佰伍拾万贰仟元整。5.1.2采用抵押担保，担保物为东开发区、的房地产，详见《不动产抵押清单》。5.2担保范围包括：本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由出借人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼费、律师费、保管费、处置费、过户费等贷款人实现债权和担保权的一切费用。5.5保证方式为连带责任保证。有多个保证人的，各保证人共同承担连带责任。5.5.2保证期间为借款期限届满之日起二年。若发生法律法律规定或者本合同约定的事项，导致债务被贷款人宣布提前到期的，保证期间自贷款人确定的提前到期之日起二年。5.5.3本合同项下借款同时存在物的担保（含借款人或第三人提供）和保证担保的，贷款人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。本合同项下借款同时存在两个以上物的担保人（含借款人提供物的担保），贷款人有权就其中任一或者各个担保物行使担保物权。贷款人已经选择某一担保方式/担保人/担保物来实现债权的，也可同时注重通过其他担保方式/担保人/担保物来实现全部或部分债权。6.2借款人未按约定期限归还借款本金，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。”同日，胡翠华、沈如政以其名下位于东开发区为该笔贷款设定抵押权，房屋他项权证为苏（2018）射阳县不动产证明第0007221号，债权数额为73.2万元。刘古才、沈如凤以其名下位于屋为该笔贷款设定抵押权，房屋他项权证为苏（2018）射阳县不动产证明第0007227号，债权数额为78万元。2018年11月23日,农业银行射阳支行向胡翠华、沈如政发放贷款150万元，胡翠华、沈如政出具借据凭证，载明：“借款金额人民币壹佰伍拾万元整；借款用途：收购粮食；借款日期2018年11月23日；到期日期：2019年11月10日；执行利率4.35%，逾期利率6.525%。”2018年11月22日，农业银行射阳支行（贷款人）与胡翠华（借款人）签订合同编号为：32020120180234308号《农户贷款借款合同》，胡翠华在借款人处签字捺印。合同主要内容为：“1.1借款金额/可循环借款额度：叁拾万元整；1.2用款方式为可循环方式。自2018年11月22日起至2021年11月21日，借款人可在1.1约定的可循环借款额度内向贷款人申请借款，担保借款期限最长不超过1年，且到期日最迟不得超过额度有效期。1.3借款用途：购农业生产资料。2.1、1年期以内的借款执行固定利率类别，1年起以上的借款执行浮动利率。2.2本合同项下借款利率采用基准利率方式的，执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上浮百分之贰拾。3.1借款人与贷款人利随本清，到期一次性归还借款本息。6.2借款人未按约定期限归还借款本金，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。”2018年11月22日农业银行射阳支行向胡翠华发放贷款30万元，并约定借款日期2018年11月22日；到期日期2019年11月21日；执行利率5.22%，逾期利率7.83%。当日,胡翠华将该笔30万元借款转入沈如政账户。截止2019年11月25日，对150万元贷款，胡翠华、沈如政尚欠贷款本金150万元，利息7622.16元；对30万元贷款，胡翠华尚欠贷款本金30万元，利息16083.61元，担保人亦未履行保证责任，故农业银行射阳支行诉至本院，要求判如所请。本案在审理过程中，农业银行射阳支行主张先对胡翠华、沈如政提供的抵押房产行使优先受偿权，后对刘古才、沈如凤提供的抵押房产行使优先受偿权，不足部分由刘古才、沈如凤承担保证责任。本院认为：1.农业银行射阳支行与胡翠华、沈如政签订的《农户贷款借款合同》及与刘古才、沈如凤等人签订的保证合同，其内容不违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同。胡翠华未按约定履行还款义务，其行为构成违约，农业银行有权依照合同约定要求胡翠华、沈如政偿还尚欠借款本息。截止2019年11月25日，胡翠华尚欠贷款本金150万元及利息7622.16元，合计1507622.16元。农业银行主张胡翠华偿还贷款本金及利息合计1507622.16元，及从2019年10月26日起至偿清之日止，按年利率6.525%计算的利息的诉讼请求，本院予以支持。2.胡翠华、沈如政以其所有的位于东开发区房产、刘古才、沈如凤以其所有的位于产为案涉借款提供抵押，办理了抵押登记手续，抵押权设立。故农业银行对抵押物享有优先受偿权。3.刘古才、沈如凤自愿为胡翠华向农业银行的借款提供连带责任保证，借款到期后，在主债务人没有归还借款本息时，未能履行保证义务，依法应当承担连带责任。保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。农业银行射阳支行主张先对胡翠华、沈如政提供的抵押房产行使优先受偿权，再对刘古才、沈如凤提供的抵押房产行使优先受偿权，不足部分由刘古才、沈如凤承担连带保证责任，是其对自身权益的处分，本院予以支持。4.农业银行射阳支行与胡翠华签订的《农户贷款借款合同》其内容不违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同。胡翠华未按约定履行还款义务，其行为构成违约，农业银行射阳支行有权依照合同约定要求胡翠华偿还尚欠借款本息。沈如政辩称，对该笔债务不承担共同还款责任。因案涉借款用途为购买农业生产资料，且胡翠华亦将该笔款项汇入沈如政银行账户，视为用于家庭共同生活、生产经营，沈如政辩称无事实和法律依据，故应承担共同还款责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十六条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条之规定，判决如下：一、被告胡翠华、沈如政于本判决发生法律效力之日起十日内,向原告中国农业银行股份有限公司射阳县支行归还借款本金150万元及算至2019年11月25日的利息7622.16元，合计1507622.16元，并支付逾期利息（自2019年11月26日起至实际偿还之日止，以1507622.16元本金为基数，按年利率6.525%计算）；二、原告中国农业银行股份有限公司射阳县支行有权以被告胡翠华、沈如政设定抵押的位于东开发区房产[苏（2018）射阳县不动产证明第0007221号]，折价或者以拍卖、变卖该抵押物的价款，就本判决第一项所确定的债权在73.2万元范围内优先受偿；三、原告中国农业银行股份有限公司射阳县支行有权以被告刘古才、沈如凤设定抵押的位于产[苏（2018）射阳县不动产证明第0007227号]，折价或者以拍卖、变卖该抵押物的价款，就本判决第一项所确定的债权在第二项抵押物优先受偿后未获清偿的部分在78万元范围内优先受偿；四、被告刘古才、沈如凤对被告胡翠华、沈如政的上述还款义务，原告中国农业银行股份有限公司射阳县支行就上述第二、第三项抵押物优先受偿后未获清偿的部分承担连带清偿责任；五、被告刘古才、沈如凤承担保证责任后，有权向被告胡翠华、沈如政追偿；六、被告胡翠华、沈如政于本判决发生法律效力之日起十日内,向原告中国农业银行股份有限公司射阳县支行归还借款本金30万元及算至2019年11月25日的利息16083.61元，合计316083.61元，并支付逾期利息（自2019年11月26日起至实际偿还之日止，以316083.61元本金为基数，按年利率6.525%计算）。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费21214元，减半后收取10607元，由被告胡翠华、沈如政、刘古才、沈如凤负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省盐城市中级人民法院。审 判 员 徐晓东二〇二〇年六月十五日法官助理 周文艳书 记 员 谷 雷附录法律条文1.《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2.《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。3.《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。4.《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》法释（2018）2号第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。