四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初990号 原告：中信银行股份有限公司成都分行，营业场所：成都市高新区天府大道北段1480号拉.德方斯大厦。 负责人：沈强，行长。 委托诉讼代理人：车丽娟，四川奥伦济律师事务所律师。 委托诉讼代理人：何小坤，四川奥伦济律师事务所律师。 被告：余家碧，女，1969年2月4日出生，汉族，住四川省遂宁市船山区。 原告中信银行股份有限公司成都分行（以下简称中信银行成都分行）与被告余家碧金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月15日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中信银行成都分行的委托诉讼代理人车丽娟到庭参加诉讼，被告余家碧经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。 原告中信银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告归还借款本金466395.69元及利息、罚息、复利（按合同约定标准计算，以本息清偿完毕之日为准。截止至2019年9月29日相应的利息、罚息、复利金额共计为7895.34元）；2.判令被告支付中信银行成都分行律师费23715元；3.请求判令中信银行成都分行对被告提供的位于成都市金牛区房屋享有抵押权，并判令原告在被告应向原告偿付的本息及全部费用范围内对拍卖、变卖抵押财产的价款享有优先受偿权；4.判令被告承担本案的案件受理费、保全费等诉讼费用。 事实和理由：原告与被告签订《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》及《中信银行个人借款合同》，约定：贷款金额500000元，借款期限为2016年11月23日起至2036年11月23日止，余家碧自愿将其名下位于成都市金牛区的房屋抵押给中信银行成都分行作为贷款担保。双方还约定了逾期还款的违约责任等。相关协议签订后，双方办理了抵押登记，中信银行成都分行按照双方约定按时足额向余家碧发放了贷款，合同履行过程中，余家碧未按时还本付息，经中信银行成都分行催收，贷款仍处于逾期状态。故中信银行成都分行诉至法院，要求提前收回全部贷款本息。 被告余家碧未答辩，亦未提交相关证据材料。 本院经审理认定事实如下：2016年11月4日，中信银行成都分行（乙方、授信人；抵押权人）与余家碧（甲方、受信人；抵押人）签订编号为811102049295的《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》，约定：个人房产抵押综合授信额度指甲方以其享有所有权或处分权的房产作为抵押物向乙方申请并经乙方审批同意所给予甲方授信的最高限额，包括基础贷款额度和附加贷款额度两部分；最高额抵押指甲方以其房产就乙方对其享有的在一定期间内连续发生的多笔债权，在本合同约定的最高债权额限度内向乙方提供抵押担保，当发生本合同约定的实现抵押权的情形时，乙方有权在约定的最高债权额限度内就该抵押物优先受偿；本合同项下综合授信的担保方式为最高额抵押担保；综合授信额度为780000元，基础贷款额度500000元；综合授信期限自2016年11月4日起至2037年11月4日止；担保最高债权额限度为780000元；抵押房屋位于成都市金牛区，建筑面积为112.51平方米；抵押担保范围包括主合同项下贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、补偿金以及为实现债权、抵押权等而所发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、保全费、公告费、执行费等）和其他所有应付的费用。 后余家碧与中信银行成都分行就上述合同约定抵押房屋（位于成都市金牛区）办理了抵押登记。 2016年11月23日，中信银行成都分行（贷款人、乙方）与余家碧（借款人、甲方）签订编号为811102049296的《中信银行个人借款合同（消费信贷业务专用）》，约定：中信银行成都分行向余家碧提供贷款人民币500000元；自2016起至2036年止；贷款用途为综合消费专项支付，放款形式为一次性放款；贷款利率以货款实际提款日的定价基础利率上浮40（%或ＢＰｓ）确定，即本合同的贷款利率为6.86%，定价基础利率为当日由中国人民银行发布的同期同档次金融机构人民币贷款基准利率，调整方式为浮动利率；自实际提款日起，首次利率调整日确定为次年1月1日，利率调整日为首次利率调整日在调整当月的对应日，调整当月没有首次利率调整日对应日的，则调整当月最后一日为利率调整日；如届时人民银行宣布取消（或不再更新）对应档次金融机构人民币贷款基准利率，本合同项下贷款利率将采用届时全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款基础利率报价平均利率作为定价基础利率，或按照届时人民银行等有权机关统一意见执行，照此调整后，应使本合同项下贷款在人民银行宣布取消（或不再更新）对应档次金融机构人民币贷款基准利率后的第一次利率调整日所适用的贷款利率不低于如下贷款利率“以人民银行宣布取消（或不再更新）对应档次金融机构人民币贷款基准利率前最近一次人民银行调整后有效的对应档次金融机构人民币贷款基准利率为定价基础利率按照本合同第二十六条所确定的贷款利率”；逾期贷款罚息为合同利率的150%，挪用贷款罚息的合同利率的200%；担保方式为最高额抵押无阶段性担保；还款方式为按月等额本息还款法，还款日为每月1日，首次还款日为放款日的次月的1日；还款账户名称为余家碧，还款账号为62×××45。若甲方未按本合同及借款借据等文件按时足额偿还任意一笔贷款本息或任意一笔贷款的任意一期本息及相关费用的……，即视为已发生违约事件；一旦发生任一违约事件时，乙方有权分别或同时采取如下措施“1.要求甲方、丙方限期或立即纠正违约行为；2.按中国人民银行的规定和本合同的约定计收罚息和复利；3.单方决定变更本合同第二十二条约定的还款方式，甲方应当自收到乙方通知之日起按变更后的方式进行还款；4.停止发放贷款，宣布本合同项下已发放贷款提前到期并收回已发放的贷款本息及相关费用；5.依法律法规规定及本合同约定实现抵押权……”；甲方违反本合同约定逾期归还贷款的，中信银行有权在本协议约定的贷款利率基础上加收50%的罚息；对逾期或未按约定用途使用的贷款，从逾期或未按约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息（包括罚息），按逾期贷款罚息利率计收复利；担保方式为最高额抵押无阶段性担保；担保范围包括本合同项下贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金及实现相应债权、担保权利的费用等；抵押物为位于成都市金牛区房屋；本合同作为《个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》项下具体业务合同，与《个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》构成一个完整的合同体系，本合同项下贷款占用《个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》项下综合授信额度。中信银行成都分行说明余家碧的借款利率调整周期为按年调整。 2016年11月23日，中信银行成都分行向余家碧发放了贷款500000元，《个人借款凭证（借据）》载明：借款起息日为2016年11月23日，贷款到期日为2036年11月23日，执行年利率6.86%。余家碧在该《个人借款凭证（借据）》的借款人签章处签名。 后余家碧未按约定足额还本付息，中信银行成都分行提交的《个人贷款逾期欠款说明》载明：截至2020年5月18日止，余家碧未向中信银行成都分行归还的上述借款本金为465826.63元、利息为25325.45元、罚息为517.46元、复利为1049.62元。 中信银行成都分行为实现案涉债权委托律师提起本案诉讼，与四川奥伦济律师事务所签订了《委托代理协议书》约定律师代理费为23715元。该律师费中信银行成都分行已实际支付。 另，自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中信公布贷款市场报价利率（LPR）。 上述事实有原告提交的当事人身份信息、《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》《中信银行个人借款合同（消费信贷业务专用）》《个人借款凭证（借据）》《个人贷款逾期欠款说明》、房屋信息查询记录、《委托代理协议书》、发票、情况说明、庭审记录及原告当庭陈述等在卷佐证。 本院认为，中信银行成都分行与余家碧签订的《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》《中信银行个人借款合同（消费信贷业务专用）》系当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，各方当事人均应按合同约定履行各自义务。 关于借款本金。中信银行成都分行按约向余家碧发放借款500000元，余家碧未按约还本付息，构成违约，中信银行成都分行有权提前收回所有贷款，要求余家碧偿付借款本息，提前到期日应为本案诉讼主张之日即2020年1月15日，故对中信银行成都分行要求余家碧归还借款本金本金466395.69元的诉讼请求，本院予以部分支持，支持的数额为465826.63元。 关于利息、罚息、复利的诉请，符合合同约定，其中，中信银行成都分行主张的暂计至2020年5月18日止的利息、罚息及复利的数额未超过合同约定的权利范围，本院予以确认，截至2020年5月18日止余家碧应支付的利息为25325.45元、罚息为517.46元、复利为1049.62元；因贷款已到期，后不再继续产生利息；自2020年5月19日起罚息、复利应继续计至还清借款本息之日止，罚息应以尚欠的借款本金为基数、复利应以尚欠的利息和罚息的总额为基数，罚息、复利均应按合同约定的贷款利率的1.5倍计算。而合同约定的贷款利率为浮动利率，根据合同约定计算出2020年12月31日（含）前的罚息、复利利率应适用年利率10.29%；同时，根据合同约定，自2021年1月1日起逾期贷款罚息利率将采用同期全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率（LPR）作为定价基础利率上浮40%后再上浮50%确定，即罚息及复利的利率应为同期全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率（LPR）的2.1倍。但随着每月罚息不断累计，除非借款人及时偿清了欠付的利息和罚息，否则越到后期，借款人的负担越会加重，而罚息、复利从本质上而言属于违约责任的一种，应以补偿性为主，惩罚性为辅，从公平原则出发，参照民间借贷的相关利率规定，本院对利息、罚息、复利的总额在不超过以未还借款本金为基数、以年利率24%为标准计算所得的数额范围内予以支持，对于超过部分不予支持。 关于律师费，《中信银行个人借款合同》有相应约定，且中信银行成都分行已举证证明实际支付该笔费用，故对中信银行成都分行该项诉讼请求，本院予以支持。 关于对抵押物优先受偿的诉请，符合合同约定及法律规定，本院予以支持，中信银行成都分行有权就折价、拍卖或变卖余家碧位于成都市金牛区房屋所得价款在本案认定的借款债权范围内优先受偿，但优先受偿的最高额不得超过780000元。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下： 一、被告余家碧于本判决生效之日起十日内偿还原告中信银行股份有限公司成都分行借款本金465826.63元，并支付利息、罚息、复利（利息、罚息、复利的计算方式为：截至2020年5月18日止尚欠利息25325.45元、罚息517.46元、复利1049.62元，此后不再计利息；自2020年5月19日起，罚息、复利应继续计算至还清借款之日止，罚息的计算基数为欠付的借款本金、复利的计算基数为欠付的利息及罚息之和，其中，自2020年5月19日起至2020年12月31日期间的罚息、复利的利率均为年利率10.29%，自2021年1月1日起罚息、复利的利率均为同期全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的2.1倍。但本项利息、罚息、复利的金额总计不得超过以未还借款本金为基数、以年利率24%为标准计算所得的数额）； 二、被告余家碧于本判决生效之日起十日内支付原告中信银行股份有限公司成都分行律师费23715元； 三、原告中信银行股份有限公司成都分行对被告余家碧位于成都市金牛区房屋享有抵押权，即原告中信银行股份有限公司成都分行有权就折价、拍卖或变卖该房屋所得价款在本判决确定的债权范围内优先受偿，但优先受偿的数额最高不得超过780000元； 四、驳回原告中信银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费4385元、保全费3010.03元及公告费560元，共计7398.23元，均由被告余家碧负担（本案案件受理费、保全费及公告费均已由原告中信银行股份有限公司成都分行预缴）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  夷杨颖 二〇二〇年六月三十日 书记员  张雨曼