四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初4897号 原告：平安银行股份有限公司成都分行，住所地四川省成都市高新区天府二街99号1栋1楼101、103、105号，2楼201号、202号。 负责人：高峰，行长。 委托诉讼代理人：郭超，重庆金牧扬（成都）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：樊芸旭，重庆金牧扬（成都）律师事务所律师。 被告：李晓东，男，1973年7月21日出生，汉族，住四川省成都市金牛区。 被告：余霞，女，1972年10月19日出生，汉族，住四川省成都市金牛区。 原告平安银行股份有限公司成都分行（以下简称“平安银行成都分行”）与被告李晓东、余霞金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月8日立案后，依法适用简易程序，于2020年6月4日公开开庭进行了审理。原告平安银行成都分行委托诉讼代理人樊芸旭到庭参加了诉讼，被告李晓东、余霞经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院决定依法缺席审理。本案现已审理终结。 平安银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.判令李晓东向平安银行成都分行偿还借款本金人民币780000元，利息29773.02元、罚息105193.51元、复利5942.99元（暂计算至2020年4月8日）；从2020年4月9日起的罚息，以780000元为基数，按照17.1%为计算标准，计算至欠款清偿之日止；从2020年4月9日起的复利，以29773.02元为基数，按照17.1%为计算标准，计算至欠款清偿之日止。2.律师费由李晓东、余霞承担。3.余霞对上述债务承担连带保证责任事实及理由：平安银行成都分行诉称，平安银行成都分行与李晓东签订了《信用贷款合同（循环额度）》，平安银行成都分行与余霞签订了《最高额保证担保合同》约定李晓东向平安银行成都分行贷款90万元，余霞作为保证人承担保证责任。平安银行成都分行按约发放贷款，李晓东、余霞逾期未足额偿还贷款本金和利息。庭审中，平安银行成都分行主张贷款于2019年7月1日提前到期。 李晓东、余霞未作答辩。 本院经审理对事实认定如下： 签约情况：2017年10月26日，借款人李晓东与贷款人平安银行成都分行签订《信用贷款合同（循环额度）》。余霞与平安银行成都分行签订《最高额保证担保合同》。 贷款金额：90万元。2017年10月27日，平安银行成都分行向李晓东一次性发放贷款90万元。 贷款期限：60个月，自2017年10月27日至2022年10月27日。 还款方式：气球贷，指李晓东按双方约定的还款总期数计算的每期还款金额在贷款期限内分期归还贷款本息，而在期限内的最后一期还款日将剩余本金一次性偿还的还款方式。该还款方式中约定的还款总期数超过依贷款期限计算的还款期数，李晓东在贷款期限内每期还款金额相对较少，但在贷款期末会有一定的剩余本金需一次性偿还。每月还款日为27日。 借款利率及调整方式：本合同项下贷款利率为贷款发放日的中国人民银行同期人民币贷款基准利率上浮140%。本合同项下分期还款贷款的利率调整方式为按年调整。若在贷款的存续期间内中国人民银行不再公布金融机构同期人民币贷款基准利率，则以取消前公布最近适用的年利率计算，直至贷款到期。 保证情况：为了保证平安银行成都分行与李晓东合同的履行，余霞作为保证人向平安银行成都分行提供最高额连带责任保证担保。 担保范围：李晓东与平安银行成都分行签订的《信用贷款合同（循环额度）》项下全部债务（包括或有债务）本金、利息、复利及罚息、实现债权费用。上述债务本金的最高额（余额）为（折合）90万元。利息、罚息、复利按主合同的约定计算，并计算至债务还清之日止。实现债权的费用包括但不限于公告费、送达费、鉴定费、律师费、诉讼费、差旅费、拍卖费、财产保全费、强制执行费等。 罚息及复利计收标准：贷款到期或提前到期，李晓东未能按约定偿还贷款的，平安银行成都分行有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按照本合同约定的利率加50%计收罚息。对不能按时支付的利息按逾期罚息利率计收复利。 还款情况：李晓东于2019年3月27日至今未按照合同约定归还欠款，尚欠平安银行成都分行贷款本金780000元未偿还。 提前到期：本合同项下授信发生欠息、逾期、垫款或李晓东未按双方约定的用途使用授信资金，构成违约事件；有违约事件发生的，平安银行成都分行有权宣布贷款提前到期，要求李晓东立即偿还部分或全部授信本金、利息及费用，并自违约事件发生之日起，对已发放的全部授信本金按罚息利率计收罚息，直至李晓东清偿全部授信本金。平安银行成都分行于2019年7月1日向李晓东邮寄《贷款提前到期通知书》，李晓东于2019年7月2日签收了前述邮件。 以上事实，《信用贷款合同（循环额度）》《个人贷款确认书》《最高额保证担保合同》个人贷款出账凭证、个人贷款客户还款清单、小企业贷款本息明细清单、《贷款提前到期通知书》、邮单以及当事人的陈述等证据材料在卷佐证，本院予以确认。 本院认为，李晓东与平安银行成都分行签订的《信用贷款合同（循环额度）》、余霞与平安银行成都分行签订的《最高额保证担保合同》均合法有效，各方当事人均应按合同约定履行各自义务。平安银行成都分行依约发放了贷款，李晓东逾期未足额偿还贷款本金和利息构成违约，平安银行成都分行有权依据合同约定宣布该笔贷款提前到期。平安银行成都分行向李晓东邮寄了《贷款提前到期通知书》且刘晓东于2019年7月2日签收了前述邮件，故涉案贷款于2019年7月2日到期，平安银行成都分行有权要求李晓东偿还剩余未还贷款本金780000元和支付利息、罚息、复利。 关于利息、罚息、复利的计算方式。利息、罚息、复利应当分段计算：2019年3月27日起至2019年7月2日至，李晓东应当向平安银行成都分行支付未付利息29773元，并支付逾期本金为基数计算的罚息利息为基数计算的复利。2019年7月3日起至全部款项付清之日止，因2019年7月2日贷款提前到期，从2019年7月2日以后应当计算罚息，不再计付利息。并以欠付利息29773元为基数计算按照罚息利息计算复利。因涉案合同约定的合同利率为贷款发放日的中国人民银行同期人民币贷款基准利率上浮140%且为浮动利率，若在贷款的存续期间内中国人民银行不再公布金融机构同期人民币贷款基准利率，则以取消前公布最近适用的年利率计算，直至贷款到期。因此，因2019年8月20日中国人民银行取消了贷款基准利率，故应当以2019年最后公布的同期贷款适用年利率上浮140%的基础上，再加50%计收罚息和复利。上述利息、罚息、复利总计不应超过按照年利率24%计算的数额。 因余霞为案涉《信用贷款合同（循环额度）》项下的债务提供最高额保证担保，故平安银行成都分行主张余霞就李晓东的案涉债务承担连带清偿责任，具备事实和法律依据，本院予以支持。余霞承担保证责任后，有权向李晓东追偿。 对于律师费，平安银行成都分行未提供证据证明已实际支付，故本院对该请求不予支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十七条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告李晓东于本判决生效之日起十日内，向平安银行股份有限公司成都分行偿还借款本金780000元和利息29773元、罚息、复利(罚息、复利应当分段计算：1.从2019年3月27日起至2019年7月2日，罚息以当期欠付本金为基数按照中国人民银行2019年最后公布的同期贷款适用年利率上浮140%再加50%计算，复利以当期欠付利息为基数按照前述罚息利率计算；2.从2019年7月3日起至全部款项付清之日止，罚息以未还本金780000元为基数按照中国人民银行2019年最后公布的同期贷款适用年利率上浮140%再加50%计算，复利以未付利息29773元为基数按照中国人民银行2019年最后公布的同期贷款适用年利率上浮140%再加50%计算。上述利息、罚息、复利总计不应超过按照年利率24%计算的数额）； 二、被告余霞就本判决第一项确定的被告李晓东的债务承担连带清偿责任；被告余霞承担保证责任后，有权向被告李晓东追偿； 三、驳回平安银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取计6505元，由被告李晓东、余霞负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员 王 敏 二〇二〇年六月十六日 书记员 罗常耀