湖南省祁阳县人民法院民 事 判 决 书（2020）湘1121民初1564号原告：中国农业银行股份有限公司祁阳县支行，住所地湖南省永州市祁阳县浯溪镇浯溪中路268号。负责人：曾逊杰，该行行长。委托诉讼代理人（特别代理）：陈忠，该行职员。被告：李敏，女，1979年8月13日出生，汉族，居民，住湖南省祁阳县。原告中国农业银行股份有限公司祁阳县支行（以下简称祁阳农业银行）与被告李敏信用卡纠纷一案，本院于2020年5月14日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人陈忠到庭参加诉讼，被告李敏经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告祁阳农业银行向本院提出诉讼请求：1、判令被告李敏偿还原告信用卡本金124657.48元，利息、逾期还款违约金、手续费共计24680.47元（计算至2020年3月31日），合计149337.95元及按合同约定计算至实际清偿之日止的利息、逾期还款违约金、手续费；2、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：被告李敏于2010年1月15日向原告祁阳农业银行申请准贷记卡1张，授信额度5万元；于2012年6月22日向原告祁阳农业银行申请交通信用卡1张，授信额度10万元。办卡后，被告使用上述信用卡消费透支。2018年2月28日准贷记卡开始逾期，至2020年3月31日结欠本金24803.23元，利息4114.83元，本息合计28918.06元；2018年4月8日交通信用卡开始逾期，至2020年3月31日结欠本金99854.25元，利息12599.29元、逾期还款违约金5768.46元、手续费2197.89元，本息合计共欠120419.89元。原告派员多次催收，被告至今未偿还。被告李敏未予答辩，亦未向本院提供证据。原告祁阳农业银行围绕其诉请向本院提交了如下七组证据：1、被告的身份证复印件；2、准贷记卡申请表及换卡确认书；3、准贷记卡发卡时间及交易明细；4、交通卡申请表；5、交通卡发卡时间及交易明细；6、信用卡结欠本息明细；7、催收通知书。本院经审查认为，原告提交的上述证据，真实合法且与本案有关联，本院予以采信。根据上述采信的证据，结合原告在庭审中的陈述，本院认定案件事实如下：2010年1月15日，被告李敏向原告祁阳农行提交本人签名确认的《中国农业银行金穗准贷记卡申请表》，向该行申请办理金穗准贷记卡，该申请表中注明“本人已仔细阅读并自愿遵守《中国农业银行金穗准贷记卡章程》、《中国农业银行金穗准贷记卡领用合约（个人卡）》。本申请不论批准与否，此申请表及所附文件均由中国农业银行保留。”同时，该表中的领用合约约定：“第四条准贷记卡账户内存款余额不足支付时，乙方（被告）可在授信额度内透支。透支利息自银行记账日起计算，透支日利率万分之五，并按照中国人民银行的有关规定进行调整。第五条乙方须在首笔透支发生之日起60天内偿还在该期间内发生的全部透支本息。逾期未全额归还透支本息的，甲方有权对准贷记卡止付，取消乙方使用准贷记卡的资格。第七条准贷记卡最长有效期为五年……．准贷记卡有效期届满后乙方继续使用的，双方不再另行签订合约，本合约自动续期。”同年3月29日，原告祁阳农行向被告发放了准贷记卡1张，授信额度5万元。2012年5月16日，被告李敏向原告祁阳农行提交本人签名确认的《中国农业银行金穗交通卡申请表》，向该行申请办理金穗交通卡，该申请表中注明“本人已阅读并理解《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人卡）的全部内容，并自愿遵守章程和领用合约的规定，本人保证上述填写资料及所提供证明文件的真实有效，并授权贵行根据有关规定，对本人基本信息和信用情况进行核查和披露。不论批准与否，本人均同意贵行保留此申请表及提供的证明文件。”同时，该表中的领用合约约定：“第二条乙方（被告）及附属卡持卡人向甲方（原告）申请办理信用卡分期付款、积分交易和兑换等相关业务前，应通过农业银行官方网站、客服热线等渠道查询并遵守相关业务规则，包括但不限于按照约定的分期金额、分期期数、分期手续费率、按时还款。乙方或附属卡持卡人如存在以下任一情形的，甲方有权对乙方采取调整信用额度、限制交易、中止或停止使用信用卡、要求立即偿还全部欠款、自行收回或授权有关单位收回信用卡，不续发或换发新卡等措施，如给甲方造成损失的，乙方应依法承担相应责任：（1）．．．．．．（6）未依法偿还全部欠款、（11）．．．．．．。甲方采取的任何风险管理措施不影响乙方应承担的责任和义务，乙方仍应偿还信用卡项下发生的全部未偿还债务；相关债务提前到期的，均应一次性清偿完毕；第三条透支金额从记帐日起计息，利息从乙方信用卡账户中扣收。乙方适用的透支利率为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数及乙方还款情况等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异，特定产品透支利率以农业银行官方网站等渠道公示为准），甲方可根据乙方的资信情况、用卡记录在上限日利率万分之五、下限万分之三点五之间（对应的年化利率上限约为18.25%、下限约为12.775%）调整乙方持有信用卡的透支利率，若甲方对乙方信用卡的透支利率进行调整，甲方将通过短信等方式通知乙方。甲方按月计收复利，特定产品计收单利；对当期账单本期发生的除预借现金外的其他透支交易，乙方在到期还款日（含）期间的免息待遇（特定产品除外）。免息还款期最长56天，由甲方区分产品设置，并通过农业银行官方网站产品介绍等方式告知乙方。乙方未能按期偿还全部应还款额（含分期交易）的，不享受免息还款期待遇，交易款项按照本合约约定的透支利率自银行记账日起计息，并从乙方账户中扣收。乙方应在到期还款日前足额偿还按照对账单列明的最低还款额，未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分5%，支付逾期还款违约金。”同年6月22日，原告祁阳农行向被告发放了金穗交通卡1张，授信额度10万元。被告李敏领取原告祁阳农行发放的上述2张信用卡后进行了消费。自2018年2月28日起，被告李敏领用的准贷记卡透支开始逾期，至今欠祁阳农行准贷记卡透支款本金24803.23及利息未予偿还；自2018年4月28日起，被告李敏领取的交通卡开始逾期，至今欠祁阳农行交通卡透支款本金99854.25元及利息（含复利）、逾期还款违约金、手续费未予偿还。经原告派员催收，被告至今仍未予偿还。本院认为，原告祁阳农行与被告李敏之间形成的银行卡服务合同，系双方当事人真实意思表示，其内容不违反法律、行政法规的强制性规定，属有效民事合同，双方当事人均应自觉履行合同义务。原告祁阳农行依约向被告李敏发放了信用卡，而被告李敏未及时偿还信用卡透支款的行为构成违约，应承担相应的违约责任，即被告李敏应承担偿还准贷记卡透支款本金及利息和交通卡透支款本金及利息、逾期还款违约金、手续费等。但原、被告对交通卡透支款约定的利息（包含复利）、逾期还款违约金、手续费等累加后明显过高，参照《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第2条“严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。规范和引导民间融资秩序，依法否定民间借贷纠纷案件中预扣本金或者利息、变相高息等规避民间借贷利率司法保护上限的合同条款效力”的规定，本院仅支持利息、逾期还款违约金、手续费等以折合年利率24%为限计算，对于超过年利率24%的部分，依法不予支持。因此，被告李敏应偿还原告祁阳农行交通卡透支款本金99854.25元及其按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》约定支付利息、逾期还款违约金、手续费，且以本金为基数支付的利息、逾期还款违约金、手续费不超过年利率24%为限。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告李敏在本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司祁阳县支行金穗准贷记卡透支款本金24803.23元并按《中国农业银行金穗准贷记卡领用合约》约定支付相应的利息；二、被告李敏在本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司祁阳县支行金穗交通卡透支款本金99854.25元并按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》约定支付相应的利息、逾期还款违约金、手续费（利息、逾期还款违约金、手续费以本金为基数不超过年利率24%为限）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3286元，减半收取1643元，由被告李敏负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省永州市中级人民法院。审判员  罗菊香二〇二〇年六月十五日书记员  黄露云附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。