四川省西昌市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川3401民初882号 原告：中国人民财产保险股份有限公司凉山彝族自治州分公司，住所地四川省西昌市。 主要负责人：胡山，分公司总经理。 委托诉讼代理人：吕沉思，女，分公司工作人员（特别授权）。 被告：杨子锐，男，汉族，住四川省西昌市。 原告中国人民财产保险股份有限公司凉山彝族自治州分公司（以下简称为人保凉山分公司）诉被告杨子锐追偿权纠纷一案，本院于2020年3月25日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告人保凉山分公司的委托诉讼代理人吕沉思到庭参加诉讼。被告杨子锐经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告人保凉山分公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告赔偿原告为其向中国农业银行股份有限公司西昌水电支行（以下简称为农行西昌支行）代偿的贷款本金、利息、罚息共计101126.74元；2.判令被告向原告支付未付保费共计43757.19元（保费每月2098.47元，除去已支付的14个月，还剩22个月尚未支付）；3.被告于2019年9月18日和10月17日分别还款7000元整，2019年12月还款5000元整，共计19000元，请求判令被告按照保险合同的约定向原告支付违约金（以125883.93元为基数，自2019年9月17日起，按照每日千分之一的标准计算至实际清偿之日止）；4.判令本案的诉讼费、律师费由被告承担。事实和理由：2018年3月14日，被告向原告投保个人信用贷款保证保险，原告为被告担保其向农行西昌支行的贷款。2018年3月28日，被告与农行西昌支行签订《个人担保借款合同》，借款本金157000元，借款期限36个月，担保方式为被告个人信用贷款保证保险单。合同签订后，银行按约定履行了出借义务，但被告未按约定履行还款义务。被告偿付银行借款本息和支付原告保险费至2019年5月28日，之后再未支付上述款项。根据保单约定，被告逾期超过80天后，由原告向银行代偿被告所欠借款本金、利息、逾期罚息。原告于2019年9月17日代被告偿还贷款本息后，取得追偿权。原告代偿后，被告分别于2019年9月18日、2019年10月17日、2019年12月2日偿还代偿款7000元、7000元、5000元，共计19000元。被告应当向原告偿还赔偿款和支付未付保费，并按每日千分之一的利息标准支付违约金。据此，原告为维护自己的合法权益依法起诉，请求法院判如所请。 被告杨子锐未作答辩。 原告人保凉山分公司围绕诉讼请求依法提交了证据。被告杨子锐经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为其放弃质证、举证的权利。对原告提交的证据，本院经审查认定如下：原告提交的所有证据客观真实、来源及形式合法、与本案相关，且能相互印证，形成了完整的证据链，本院对其均予以采信。 根据原告人保凉山分公司陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：因向农行西昌支行申请贷款，被告杨子锐于2018年3月14日向原告投保个人信用贷款保证保险，双方之后形成了《个人信用贷款保证保险保险单》，其中载明：1.投保人为被告，被保险人为农行西昌支行；2.保险费为75544.92元，保险费按月支付，每月2098.47元，共计36个月；3.贷款金额为157000元，保险金额为174226.78元；4.赔偿等待期为80天；5.保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；6.保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金；7.保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2018年3月28日，原、被告与农行西昌支行共同签订了《个人担保借款合同》，其中约定：1.被告向农行西昌支行借款157000元，借款用途为日常生活消费；2.借款期限为36个月；3.借款利率采用固定利率，执行利率按照借款发放前一工作日的1年期全国银行间同业拆借中心发布的贷款基础利率确定；4.还款方式为分期还款，以每一个月为一个周期还款，还款日为每季末月或每期末月的借款发放对应日，如无借款发放日对应日，以所在季末月或期末月的最后一日为还款日，借款的还款方式为等额本息；5.该合同项下借款的担保方式为保证。同日，农行西昌支行将157000元借款转账至被告的银行账户。被告自借款后未按合同约定偿付借款本金、利息及逾期罚息，逾期80天后，原告于2019年9月17日代被告向农行西昌支行偿付借款本息共计101126.74元。 另查明，被告偿付银行借款本息和支付原告保险费至2019年5月28日，之后被告未偿付剩余借款本息和支付保险费。原告代偿后，被告分别于2019年9月18日、2019年10月17日、2019年12月2日偿还代偿款7000元、7000元、5000元，共计19000元。 又查明，中国农业银行股份有限公司西昌水电支行是中国农业银行股份有限公司西昌市支行的辖属二级支行（网点支行），不进行独立核算。 本院认为，案涉《个人担保借款合同》、《个人信用贷款保证保险保险单》均系原、被告及农行西昌支行的真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，当事人均应按约定履行己方的义务。1.农行西昌支行向被告提供了157000元借款，被告应当按照约定履行偿还义务，在被告未履行偿还义务的情况下，原告按照约定代被告向农行西昌支行偿付借款本息共计101126.74元。原告代偿后，被告应当按照约定向原告偿还代偿款，结合被告自原告代偿后归还代偿款19000元的事实，本院对原告要求被告偿还代偿款101126.74元的诉讼请求予以部分支持，即被告应向原告偿还代偿款82126.74元（101126.74元－19000元）。2.根据《个人信用贷款保证保险保险单》关于保险费的约定，被告应当向原告支付保险费75544.92元，本院认为被告借款金额为157000元，保险费即为75544.92元过高。支付保险费的目的，是投保人期望在保险合同约定的可能发生的条件成就时由保险人承担赔偿或给付保险金责任，保险人收取保险费与保险人承担保险责任其权利义务应当相对等。本案原、被告的保险合同具有特殊性，其约定的保险费的分期支付期间与借款合同约定的借款分期还款期间一致，均为36个月，即原告对于被告在整个借款分期还款期间可能出现的不履行偿还义务的情况下提供保险服务，在出现被告不按时履行偿付借款本息的情形后，原告已代被告向银行偿付借款本息，此时原告取得对被告的追偿权，《个人担保借款合同》已履行完毕，合同目的已经实现，此后保险合同约定的条件即被告不按约定偿付借款本息的情形不可能再次出现，被告对于支付保险费而由原告承担保险责任的期望也不再成立，双方之间的保险合同法律关系实际已经终止，故原告关于保险费的主张，本院认为应以原告代偿之日为时间节点，代偿之日之前的保险费本院予以支持，代偿之日之后的保险费因原告不再提供保险服务故本院不予支持。原告认可被告已支付保险费至2019年5月28日，自2019年5月29日至2019年9月17日（原告代偿之日）的保险费为7764.34元（2098.47元/月÷30天×111天），故本院对原告要求被告支付保险费43757.19元的诉讼请求予以部分支持，即被告应向原告支付保险费7764.34元。3.原告代偿之后，被告未在30日内向原告偿还全部代偿款已构成违约，按照《个人信用贷款保证保险保险单》的约定，被告应向原告支付违约金（以代偿款为基数自代偿之日起按每日千分之一的标准计算），违约金标准折合年利率为36%，本院认为双方约定的违约金过高，有违公平原则，本院酌定违约金按年利率24%计算，结合被告分别于2019年9月18日、2019年10月17日、2019年12月2日偿还代偿款7000元、7000元、5000元的事实，被告应向原告支付违约金﹛自2019年9月18日起至2019年12月1日止的违约金4370.83元〔（101126.74元－7000元）×24%÷360×28天＋（101126.74元－7000元－7000元）×24%÷360×45天〕，自2019年12月2日起至本判决确定的履行期限止的违约金以82126.74元为基数按年利率24%计算﹜。4.关于原告要求被告承担律师费的诉讼请求，因原告未提交关于律师费的相关发票，本院不予支持。被告经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为其自愿放弃相应诉讼权利，由此引起的法律后果，应当由其自行承担。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第八条、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第一百零八条第一款规定，判决如下： 一、被告杨子锐于本判决生效之日起十日内偿还原告中国人民财产保险股份有限公司凉山彝族自治州分公司代偿款82126.74元； 二、被告杨子锐于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司凉山彝族自治州分公司保险费7764.34元； 三、被告杨子锐于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司凉山彝族自治州分公司违约金（自2019年9月18日起至2019年12月1日止的违约金4370.83元，自2019年12月2日起至本判决确定的履行期限止的违约金以82126.74元为基数按年利率24%计算）； 四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司凉山彝族自治州分公司的其他诉讼请求。 如逾期不履行本判决确定的金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2818元，减半收取计1409元，由被告杨子锐负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于凉山彝族自治州中级人民法院。 法律文书生效后，当事人不履行义务的，享有权利的当事人可在本判决书规定的履行期限届满后，向人民法院申请强制执行。申请执行的期间为二年。 审判员 但 颖 二〇二〇年六月一日 书记员 马青青 附1：本案证据目录 一、原告中国人民财产保险股份有限公司凉山彝族自治州分公司提交证据和证明目的如下： 1.营业执照复印件、法定代表人身份证明书、法定代表人身份证复印件、被告身份证复印件各一份，证明原、被告系本案适格主体。 2.个人征信授权书、查询授权书、资金使用说明书、投保人声明书、签字一致性证明书、投保单、个人信用贷款保证保险保险单各一份，证明：一是被告在原告处投保了个人信用贷款保证保险，该保险约定在被告没有按期归还银行贷款本息超过80天的赔偿等待期后，原告代被告偿还，原告有权向被告追偿；二是原告代偿后30天内，被告仍未归还原告代偿的全部款项时，被告违约，原告有权按照合同约定取得保险费，且有权追究被告的违约责任，要求其支付违约金（按日支付千分之一）和承担理赔及催收产生的其他费用。 3.被告银行卡复印件、还款计划表、借款凭证、个人担保借款合同、代偿债务通知书、代偿债务确认书、理赔确认书各一份，证明：一是被告向中国农业银行股份有限公司西昌水电支行贷款157000元用于经营，银行向被告发放了贷款，被告向银行出具还款计划表，被告未按计划表支付款项构成违约；二是被告在违约后的80天内仍未履行义务，原告依合同约定理赔代偿，原告取得代偿权后有权按合同约定和法律规定要求被告给付全部代偿款及承担违约责任。 4.证明一份，证明中国农业银行股份有限公司西昌水电支行是中国农业银行股份有限公司西昌市支行的辖属二级支行（网点支行），不进行独立核算，所有借款合同、代偿通知书等材料的盖章部分为中国农业银行股份有限公司西昌市支行，部分为中国农业银行股份有限公司西昌水电支行，二者属于一致。 二、被告杨子锐未提交证据。 附2：本案适用的法律条文 《中华人民共和国合同法》 第五条当事人应当遵循公平原则确定各方的权利和义务。 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国担保法》 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第一百零八条对负有举证证明责任的当事人提供的证据，人民法院经审查并结合相关事实，确信待证事实的存在具有高度可能性的，应当认定该事实存在。 对一方当事人为反驳负有举证证明责任的当事人所主张事实而提供的证据，人民法院经审查并结合相关事实，认为待证事实真伪不明的，应当认定该事实不存在。 法律对于待证事实所应达到的证明标准另有规定的，从其规定。