湖南省溆浦县人民法院民 事 判 决 书（2020）湘1224民初941号原告：溆浦德年典当有限公司，住所地溆浦县卢峰镇团结街（大汉小区B15栋）111-112门面。法定代表人：曹小叶，董事长。委托诉讼代理人：陈历万，溆浦县法律援助中心法援律师，由溆浦县法律援助中心指派。被告：金卉，女，1966年2月12日出生，汉族，无固定职业。委托诉讼代理人：崔洪波（被告金卉丈夫），男，1982年4月19出生，汉族。原告溆浦德年典当有限公司与被告金卉民间借贷纠纷一案，本院于2020年4月26日立案后，依法适用简易程序，于2020年6月16日公开开庭进行了审理，原告溆浦德年典当有限公司的委托诉讼代理人陈历万、被告金卉的委托诉讼代理人崔洪波到庭参加诉讼。本案现已审理终结。溆浦德年典当有限公司向本院提出诉讼请求：1.被告金卉偿还原告借款本金20万元，支付利息、综合费用4000元（自2020年3月17日至2020年4月16日，按月利率2%计息）及今后的利息、综合费用（按月利率2%计）；2.准予原告对被告提供的抵押物采取拍卖、变卖等方式依法变价，并在上述第一项请求范围内对该财产变价的款项优先受偿；3.被告承担本案案件受理费。事实和理由：2019年8月19日，被告金卉因资金周转需要向原告抵押借款，由被告提供房产抵押，当天双方签订了借款合同和抵押合同。借款合同约定，被告金卉向原告借款20万元，借款月利率0.363%、月综合费率2.7%,月利率与月综合费率之和为3.063%。借款期限为2019年8月19日至2020年2月14日。抵押合同约定，被告金卉提供其所有的位于溆浦县（产权证号湘（2017）溆不动产权第0XX6号）抵押，并办理了抵押登记（不动产登记证明：湘（2019）溆不动产证明第0XX4号）。被告金卉自2020年3月17日后未再支付利息和综合费用，且借款期届满后也未向原告申请展期或偿还借款本息。原告多次通知被告偿还借款本息及综合费用无果。金卉辩称：1.原告违反借款合同中第四条约定2%的借款利率，超出法定民间借款规定利率，依法应返还被告多支付超出约定2%的利息共计12756元。原、被告于2019年8月19日签订借款合同，约定借款利率为2%，月息为4000元，但原告实际向被告收取月息6126元，被告自2019年8月19日至2020年2月14日向原告支付6个月的利息共计36756元，原告向被告收取综合利率3.0635%无理无据，且违反借款合同的约定、违反法定民间借贷的规定。2.本案诉讼费由原告承担。被告因疫情大环境因素导致不能如期偿还借款本金，在3月5日向原告公司前台刘小姐告知自身情况并转达原告方领导，希望与原告商讨解决办法，并向原告阐述抵押房产的租赁情况及人为因素，房产司法拍卖的成功率极低，故向原告建议省去司法程序，以市场评估价去除流拍30%的价格转让给原告，但原告只给出5500元/㎡价格，远低于市场价且有失公平。被告未能如期偿还借款固然有错，但被告一直主动与原告沟通商讨解决方案，并无故意推脱行为，原告起诉应当由其自己承担诉讼费。原告围绕诉讼请求依法提交了借款合同书原件、借据原件、抵押合同复印件、不动产登记证明原件、不动产权证复印件、交易详情截图、银行卡复印件。被告仅对原告提交的借款合同有异议，称其持有的借款合同与原告提交的借款合同中利率不一致，并提交了1份借款合同书和被告之夫（本案委托诉讼代理人）与原告工作人员的聊天记录截图打印件佐证。原告对被告提交的聊天记录无异议，但对被告提交借款合同书有异议，并称双方实际履行的借款合同是原告提交的借款合同，被告提交的聊天记录也证明如此，而被告提交的借款合同仅用于办理抵押登记。被告认可原告关于被告提交的借款合同所作的说明。本院认为，原、被告提交的借款合同书均有双方签字或盖印，但根据原、被告就该证据所作的陈述以及其他证据的印证，被告提交的借款合同系原、被告为办理抵押登记而有意所作的安排，原告提交的借款合同才是双方的真实意思表示并实际履行的合同，对双方无异议的证据和原告提交的借款合同本院予以确认并附卷佐证。根据认定的证据和当事人的陈述，本院认定事实如下：2019年8月19日，被告金卉因需周转资金向原告溆浦德年典当有限公司借款20万元，双方签订了1份借款合同书，约定借款合同规定的借期内的月利率为0.363%、月综合费率为2.7%、以房产抵押，借款期限自2019年8月19日至2020年2月14日。同日，以被告金卉为抵押人（甲方）、原告溆浦德年典当有限公司为抵押权人（乙方），签订了1份抵押合同，约定被告金卉以其所有的溆浦县的房产（产权证号：湘（2017）溆不动产权第0XX6号）作抵押为上述借款提供担保，合同第七条约定“出现下列情况之一时，乙方有权依法处分抵押财产：1.主合同约定的还款期限已到，借款人未依约归还本息或所延期限已到仍不能归还借款本息；……处理抵押物所得价款，不足以偿还本息和费用的，乙方有权另行追索，价款偿还贷款本息还有余的，乙方应退还甲方”。为了办理不动产抵押登记，双方还另签订了1份借款合同书，除借款利率载明为2%外，其余主要内容与原借款合同书及抵押合同相同。2019年8月21日，原、被告办理了不动产抵押登记，不动产登记证明为湘（2019）溆不动产证明第0XX4号。同日，原告通过被告提供的账号转账交付了借款20万元。借款后，被告按约定月利率、综合费率之和3.063%向原告支付了6个月的利息及综合费用共计36756元，但借款到期后至今未返还借款本金，也未支付应付利息及综合费用。双方曾就处理抵押物以价款受偿进行过协议，但未能达成一致处理意见，故酿成纠纷。本院认为，本案系民间借贷纠纷。原、被告存在借款合意，且订立了书面的借款合同，借贷关系成立，双方虽为办理抵押登记而有意安排订有另一份借款合同，但本案查明的事实证明原告提交的借款合同系双方当事人的真实意思表示并实际履行，实际履行的月利率和月费率之和为3.063%。双方当事人虽已按月利率和月费率之和3.063%履行了6个月，但该月利率和月费率之和超出了年利率36%，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第三十条的规定，超出部分即使已经履行，亦不受法律保护，被告可以请求返还，但被告请求原告返还超出年利率24%的部分没有法律依据，原告应当对超出年利率36%的部分予以返还，并在被告返还原告借款时进行冲抵，按6个月计算为756元。案涉借款已逾期，被告应当返还本金并支付利息和综合费用，原告请求按年利率24%计算未支付的利息，不违反法律规定。双方订立的抵押合同有效并依约办理了抵押登记，抵押权成立，因被告未按约返还借款本息及综合费用，发生了实现抵押权的情形，原告可以请求实现抵押权。综上所述，对原告的诉讼请求，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、第二百一十一条、《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、第一百九十五条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十九条、第三十条之规定，判决如下：一、被告金卉在本判决生效后10日内返还原告溆浦德年典当有限公司借款本金20万元，并自2020年3月17日起按年利率24%以20万元为基数计算利息及综合费用至借款还清之日止。二、原告溆浦德年典当有限公司返还被告金卉已支付利息、综合费率中超出年利率36%的部分计756元，在被告金卉履行上述第一项时冲抵；三、如果被告金卉未按第一项履行，准许原告溆浦德年典当有限公司对不动产抵押登记中（不动产登记证明：湘（2019）溆不动产证明第0XX4号）的抵押物拍卖、变卖，并在上述第一项请求范围内对价款优先受偿，不足部分由被告金卉继续偿还，超出部分返还给被告金卉。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4360元，减半收取计2180元，由被告金卉负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖南省怀化市中级人民法院。审判员  易孟良二〇二〇年六月十六日法官助理武珊书记员何倩附有关法律条文：一、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第二百一十一条自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的，视为不支付利息。自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。二、《中华人民共和国物权法》第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。三、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：（一）既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持；（二）约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。四、《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。