河南省南阳市卧龙区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1303民初2276号原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所地北京市顺义区马坡地区顺安路68号，统一社会信用代码911101136738305439。负责人：陈大鹏，男，汉族，1973年2月22日出生，任总裁职务。委托诉讼代理人：贾洛云，河南梅溪律师事务所律师，代理权限为一般代理。被告：许熙鹏，男，汉族，1985年6月15日出生，户籍地河南省光山县，现住南阳市。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心与被告许熙鹏信用卡纠纷一案，原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心向本院提起诉讼。本院受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心的委托诉讼代理人贾洛云和被告许熙鹏均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心向本院提出诉讼请求：一、请求判令被告偿还原告其信用卡全部欠款合计人民币40,287.18元，其中本金34,999.66元，利息1,267.03元，分期付款手续费2,962.11元，违约金1,058.38元（利息、分期付款手续费、违约金暂计至2020年04月15日，此后的利息、分期付款手续费、违约金按领用合约规定计至实际清偿之日止），并加倍支付迟延履行期间的债务利息；二、请求判令被告承担本案的全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、保全费、公告费、前期律师费、风险代理费等）。事实与理由：2014年2月21日，被告向原告申领了一张卡号为62×××22的银联年轻卡金卡。2014年03月01日，被告向原告申领了一张卡号为62×××46的银联年轻卡金卡。被告取得上述信用卡后，进行了透支消费，但是未能按时、足额还款。截至2020年04月15日，被告应还款金额合计为40,287.18元，其中本金34,999.66元，利息1,267.03元，分期付款手续费2,962.11元，违约金1,058.38元。经原告多次催收，被告仍未清偿上述款项。原告为维护自身合法权益，特向贵院提起诉讼，请支持原告的诉讼请求。被告许熙鹏辩称，在收到法院传票前就在和民生银行协调还款事宜。被告多次与信用卡中心联系，他们回复说有工作人员与被告联系，让被告等电话即可。南阳当地的民生银行有个固定电话与被告联系说必须一次性还清所有欠款，被告又与信用卡中心联系，他们还是要求必须全额一次性还清所有欠款，没有其它方案。被告在与原告沟通过程中，被告讲明了欠款缘由和目前的经济状况，但原告态度不友好，就要求全款还清。被告有还款意愿，但要在被告的经济能力范围内每月分期还款。被告对起诉的本金部分无异议，对利息和违约金有异议。当时办卡时，是民生的客户经理来公司办理的，在签合同的时候被告并没有时间细看合同，只让看一下黑体字部分然后就被催促签字，原告方没有告知清楚合同内容。信用卡利息过高不合理。希望利息能够减免，本金分期偿还。关于分期手续费，确实做了分期，是客户经理给被告打电话办理的，只告知每期手续费多少没有告知违约责任且收了24期的手续费。经审理查明，2014年1月28日，被告许熙鹏向原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心提交了民生信用卡申请表，申请办理民生信用卡，被告许熙鹏在该申请表中确认“本人已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”内容后书写“本人已阅知”并在落款主卡申请人处签名。合同签订地为南阳市卧龙区。上述《信用卡申请表》后附《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》。《领用合约》中“名词定义”部分约定：信用卡账户交易是指通过使用信用卡，或使用信用卡卡号和/或交易密码进行的一项交易，包括支付款项、提供担保、预借现金以及其他本行认可的交易类型。记账日是指本行在卡片发生交易后将交易款项计入持卡人信用卡账户的日期。最后还款日是指持卡人每个账单周期所对应的还款期限届满日。在“利息和费用部分”约定：信用卡激活后，持卡人应支付首年年费。此后每年年费均列入当年首个账单期的应缴款内。已记账的年费不予退还或减免。对持卡人的非预借现金交易，从记账日起至最后还款日之间的日期为免息还款期。持卡人在免息还款期内偿还全部应还款项的，无需支付当期刷卡消费交易款项的利息。持卡人未能在到期还款日之前全额还款的，所有交易不享受免息还款期待遇，已偿还部分按透支利率计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分按透支利率自记账日持续计息。持卡人选择以最低还款方式还款，可于当期最后还款日前将不低于最低还款额的款项偿还。选择最低还款方式后所有交易不享受免息还款待遇，所有交易将自记账日起按透支利率计收利息。持卡人未能于最后还款日欠（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息外，还应支付滞纳金，此外，持卡人还应承担其他违约责任。持卡人办理本合约或银行规定的相关业务，须按银行依法确定的费率支付手续费等费用。透支利息按月计收复利。持卡人超过最后还款日未偿还透支款项的，银行有权依法催收、调整额度等权利，并要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于未到期的分期付款、未到期的分期手续费等），持卡人已支付的分期手续费不作退还，持卡人应承担银行因催收欠款及行使权利所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及银行为实现债权所产生的其他费用）和损失。银行与持卡人在本合约中发生的争议，协商不成提起诉讼的，由合约签订地人民法院管辖。《收费标准》显示，该卡的收费标准为：持卡人在逾期、未全额还款情况下，不享受免息还款待遇，透支利率按（每日）0.5‰计息。持卡人如未于每月最后还款日前还清当期最低还款额或延误还款时收取滞纳金，滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低人民币10元。手续费采取分期收取的方式，表中所列为手续费每期收取的费率，分别为3期0.82%，6期0.70%，9期0.67%，12期0.67%，18期0.67%，24期0.70%。双方约定，持卡人同意以其在信用卡申请表上所填写的单位及住宅地址、电子地址、手机号码作为持卡人与银行就本合约发生纠纷时法律文书的送达地址，包括但不限于当纠纷进入仲裁、一审、二审、再审和执行程序的送达地址。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心审核通过申请后，向被告许熙鹏发放卡号为62×××46的信用卡，后因被告未收到卡片，又向被告发放卡号为62×××22的信用卡，开户日期为2014年2月21日。账单日为每月22日。被告许熙鹏于2020年1月23日开始逾期还款。截止2020年4月15日，许熙鹏欠款本金为34,999.66元，利息1,267.03元，分期付款手续费2,962.11元和违约金1,058.38元。以上事实，由原被告双方庭审陈述及信用卡领用申请、信用卡领用合约、交易明细表、欠款明细表等证据予以证明。以上证据已经庭审举证并记录在卷，本院予以确认。本院认为，被告许熙鹏在填写《信用卡申请表》时签名确认同意遵守《领用合约》的各项规则，可以认定许熙鹏自愿接受《领用合约》相关条款及后附《收费表》的约束。中国民生银行信用卡中心经审核后同意并向许熙鹏核发信用卡，由此，被告许熙鹏与原告中国民生银行信用卡中心之间就信用卡的申领、使用及收回形成了信用卡合同法律关系。该合同是双方当事人真实的意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，当事人应当全面履行自己的义务。据此，《领用合约》及《收费表》应作为规范双方权利义务关系的依据。被告许熙鹏透支款项后未能依据合约的约定，按时向中国民生银行信用卡中心履行还款义务及支付相关费用，已构成违约，依法应承担违约责任。故原告中国民生银行信用卡中心要求被告许熙鹏按照《领用合约》及《收费表》的约定偿还欠款本金34,999.66元，利息1,267.03元，分期付款手续费2,962.11元和违约金1,058.38元，并按照合同约定支付利息、分期付款手续费及违约金至实际清偿之日止的诉讼请求，本院予以支持。关于被告辩称在签合同的时候并没有时间细看合同，原告方没有告知清楚合同内容及做分期时客户经理只告知每期手续费多少没有告知违约责任和信用卡利息过高的抗辩意见，本院认为，被告在信用卡申请表上书写“本人已阅知”并在落款主卡申请人处签名，且被告自2014年3月1日开始使用信用卡消费至2020年1月23日开始逾期还款期间，已经使用该信用卡消费多笔，并按照领用合约约定足额履行了归还本金、利息及分期手续费的义务。在长达将近六年的使用期间内，被告均未对原告民生银行收取利息及分期付款手续费的方式及标准提出异议，被告作为完全民事行为能力人，其对于合约中约定的利息及分期手续费的收取方式等应具有足够的理解能力，被告在逾期还款后以原告未尽告知义务为由拒绝还款的理由不能成立，故对于被告的该项辩称本院不予采信。关于原告中国民生银行信用卡中心请求的诉讼费用（包括但不限于案件受理费、保全费、公告费、前期律师费、风险代理费等）的问题，本院认为，原告中国民生银行信用卡中心未提供证据证实除案件受理费外还产生了其他费用，故本院对除案件受理费外部分的诉讼请求不予支持。综上，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：一、本判决生效之日起十五日内，被告许熙鹏归还原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心欠款本金34,999.66元，及截止2020年4月15日的利息1,267.03元、分期付款手续费2,962.11元和违约金1,058.38元，并自2020年4月16日起按照合同约定支付利息（按日万分之五计收）、违约金（按最低还款额未还部分的5%计收）及分期付款手续费至实际清偿之日止。二、驳回原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心其他的诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费404元（已减半），由被告许熙鹏承担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省南阳市中级人民法院。审判员 王 莉二〇二〇年六月十日书记员 王培哲