重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0105民初6497号原告：中信银行股份有限公司重庆分行，住所地重庆市江北区江北城西大街5号，统一社会信用代码91500000902901959A。负责人：陈以平，行长。委托诉讼代理人：廖洋，重庆华栋律师事务所律师。委托诉讼代理人：景洋，重庆华栋律师事务所律师。被告：卢得俊，女，1994年3月5日出生，住重庆市奉节县。被告：孙应刚，男，1987年7月14日出生，汉族，住重庆市奉节县。原告中信银行股份有限公司重庆分行（以下简称中信银行重庆分行）与被告卢得俊、孙应刚金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月30日立案后，依法适用简易程序（小额诉讼），公开开庭进行了审理。原告中信银行重庆分行的委托诉讼代理人廖洋到庭参加诉讼。被告卢得俊、孙应刚经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中信银行重庆分行向本院提出诉讼请求：1.被告卢得俊偿还原告中信银行重庆分行截至2020年6月11日的借款本金5039.35元，利息31.33元、罚息333.62元，复利2.39元；并从2020年6月12日起至清偿之日止，以借款本金5039.35元为基数，按照中信银行个人汽车消费借款及抵押合同约定的借款利率的150%按日计算罚息，以应付未付利息（含罚息）为基数，按照借款利率的150%按日计收复利，利随本清；2.原告中信银行重庆分行对卢得俊的机动车享有抵押权和优先受偿权；3.被告孙应刚对第一项诉讼请求承担连带保证责任。事实和理由：2016年11月23日，二被告向中信银行重庆分行提交了个人汽车消费贷款申请表，申请汽车消费贷款。2016年11月25日，二被告与中信银行重庆分行签订《中信银行个人汽车消费借款及抵押合同》，约定中信银行重庆分行向卢得俊提供100000元的汽车消费借款、借款为固定利率、年利率为8.4%、借款期限为36个月、还款方式为等额本息、孙应刚为连带保证责任人、卢得俊以涉案车辆向中信银行重庆分行提供抵押并办理了抵押登记。上述合同签订后，中信银行重庆分行于2016年12月19日向卢得俊发放了贷款。但卢得俊未按约定偿还借款本息，经多次催收，二被告均不履行还款义务。为维护自身权益，故诉至法院。被告卢得俊未作答辩。被告孙应刚未作答辩。本院经审理认定事实如下：2016年11月23日，卢得俊、孙应刚向中信银行重庆分行提交了《个人汽车消费贷款申请表》，申请中信银行重庆分行向其发放汽车消费贷款，孙应刚作为保证人予以签字确认。2016年11月25日，卢得俊（借款人/抵押人/甲方）与中信银行重庆分行（贷款人/抵押权人/乙方）、孙应刚（保证人）签订合同编号为811122033820的《中信银行个人汽车消费借款及抵押合同》，约定：借款金额100000元；借款期限36个月；借款仅用于购买汽车；本合同项下贷款为固定利率，贷款期内保持不变，本合同项下贷款利率为8.4%；甲方违反本合同约定，逾期或未按约定归还借款的，自违约之日起，乙方按照本合同借款利率的150%对违约本金计收罚息；甲方自利息发生逾期之日起至全部款项清偿之日止，按照本合同借款利率的150%对逾期利息按日计收复利；本合同项下担保范围为本合同项下借款本金及其利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、补偿金以及实现债权和担保权而发生的费用（包括但不限于律师费、评估费、拍卖或变卖费、诉讼费、仲裁费、律师费保全费、差旅费、过户费、公告费、执行费）和所有其他应付的费用；抵押人自愿向乙方提供抵押担保；本合同项下保证担保的保证方式为连带责任保证；保证人保证责任的保证期限自本合同生效之日起，至本合同项下债务履行期限届满之日起两年；乙方有权不先行行使本合同项下其他担保权利而直接要求保证人承担保证责任。2016年12月27日，卢得俊取得渝D0XXXX号小型轿车车辆登记证书并就该车辆办理抵押登记。庭审中，中信银行重庆分行举示《个人借款凭证（借据）》，拟证明2016年12月19日中信银行重庆分行依约发放贷款100000元，贷款到期日为2019年12月19日。贷款发放后，卢得俊于2019年11月起逾期偿付借款本息，中信银行重庆分行催收未果，诉至法院。截至2016年6月11日，卢得俊尚欠借款本金5039.35元、利息31.33元、罚息333.62元、复利2.39元。上述事实，有《个人汽车消费贷款申请表》、《中信银行个人汽车消费借款及抵押合同》、机动车登记证书、《个人借款凭证（借据）》、逾期明细表及当事人陈述等证据在卷佐证，并经当庭质证，足以认定。本院认为，《中信银行个人汽车消费借款及抵押合同》均系各方真实意思表示，合法有效。合同签订后，中信银行重庆分行按约发放了贷款，履行了合同义务。故卢得俊应当按照合同约定履行还本付息义务，卢得俊借款后未按约偿付借款本息的行为已构成违约。现借款已到期，对于中信银行重庆分行要求卢得俊返还借款本金5039.35元的诉讼请求，本院予以支持。借款到期后，中信银行重庆分行有权要求卢得俊支付截至2020年6月11日的利息31.33元、罚息333.62元，复利2.39元，上述主张系按照《中信银行个人汽车消费借款及抵押合同》约定的计结息方式计算所得，本院予以支持。对于中信银行重庆分行主张卢得俊支付自2020年6月12日起按照以全部到期借款本金为基数，按罚息利率计算罚息的诉讼请求，符合合同约定，本院予以支持。对于中信银行重庆分行主张卢得俊支付以未支付的利息、罚息为基数，按复利利率计算复利的诉讼请求，因重庆银行建北支行与卢得俊在《中信银行个人汽车消费借款及抵押合同》中约定对未按时支付的利息计收复利，未约定对罚息计收复利，故重庆银行建北支行对罚息计收复利无合同依据及法律依据，本院不予认可；对未支付的利息计收复利部分，本院予以支持。孙应刚与民生银行重庆分行签订《中信银行个人汽车消费借款及抵押合同》，自愿为卢得俊债务提供连带保证担保，故对民生银行重庆分行主张孙应刚对卢得俊上述债务承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。卢得俊自愿提供登记在其名下的车牌号为渝D0XXXX号的车辆设定抵押，为《中信银行个人汽车消费借款及抵押合同》项下的借款提供抵押担保，并办理抵押登记，对中信银行重庆分行有权以该抵押车辆折价或以拍卖、变卖所得价款优先受偿。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百六十二条的规定，判决如下：一、被告卢得俊于本判决生效之日起十日内返还原告中信银行股份有限公司重庆分行借款本金5039.35元，并支付截至2020年6月11日的利息31.33元、罚息333.62元，复利2.39元；二、被告卢得俊于本判决生效之日起十日内支付原告中信银行股份有限公司重庆分行罚息（自2020年6月12日起至借款本息清偿之日止，以尚欠借款本金为基数，均按年利率8.4%上浮50%计算，利随本清）、复利（自2020年6月12日起至付清欠付利息之日止，以未付利息为基数，按年利率8.4%上浮50%计算，利随本清）；三、被告孙应刚对本判决确定的上述第一、二项债务承担连带清偿责任；四、若被告卢得俊未按期足额履行本判决确定的上述第一、二项债务，则原告中信银行股份有限公司重庆分行有权以登记在被告卢得俊名下车牌号为渝D0XXXX号的车辆折价或以拍卖、变卖所得价款就前述第一、二项债务未清偿部分优先受偿；五、驳回原告中信银行股份有限公司重庆分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费50元，减半收取计25元，由被告卢得俊、孙应刚负担。本判决为终审判决。审 判 员  何 琳二〇二〇年六月二十二日法官助理  陈宏亮书 记 员  陈俊囡