四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初3960号 原告：中国农业银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行，住所地四川省成都市高新技术开发区科技商务广场。 负责人：张晓声，行长。 委托诉讼代理人：李明，四川拓越律师事务所律师。 委托诉讼代理人：蒋倩文，四川拓越律师事务所律师。 被告：**，男，1970年6月30日出生，汉族，住四川省西昌市。 委托诉讼代理人：莫锦芬，女，系**妻子。 被告：成都鑫多捷科技有限公司，住所地四川省成都市高新区肖家河街134号。 法定代表人：邓清河。 原告中国农业银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行（以下简称农业银行高新支行）与**、成都鑫多捷科技有限公司（以下简称鑫多捷科技公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月17日立案受理后，依法适用简易程序，于2020年6月3日公开开庭进行了审理。原告农业银行高新支行的委托诉讼代理人李明，被告**委托诉讼代理人莫锦芬到庭参加诉讼，被告鑫多捷科技公司经本院依法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。 农业银行高新支行向本院提出诉讼请求：1、请求判令**偿还借款本金人民币90049.98元、利息6630.26元、滞纳金3897.55元、分期手续费6832.73元，总计：107410.52元（暂计算至2020年3月10日）；2、请求判令**以上述剩余借款本金为基数，自2020年3月11日起至还清之日止，按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》及《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》的约定给付利息、复利、滞纳金、分期手续费等；3、请求确认农业银行高新支行对**所有的“大切诺基牌”机动车（车牌号：川Ｗ×××××）享有优先受偿权；4、请求判令**承担本案保全费、律师费等农业银行高新支行实现债权和担保费的其他费用；5、请求判令鑫多捷科技公司对**的给付义务承担连带保证责任。庭审中，农业银行高新支行明确利息、复利的计算标准为《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》第四条第2项，滞纳金计算标准为《收费标准》记载的最低还款额未偿还部分的5%。庭审结束后，农业银行高新支行明确本案中尚欠分期手续费总额为6832.73元。事实和理由：农业银行高新支行与**、鑫多捷科技公司签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，农业银行高新支行按合同约定向被告发放贷款后，**未按约定履行还款义务。 **辩称，认可农业银行高新支行的全部诉讼请求，有还款意愿但目前经济困难，暂无还款能力，希望能够与农业银行高新支行协商还款方案。 鑫多捷科技公司未作答辩。 经审理查明： 合同签署情况。2016年12月28日，**签署了《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》。2017年1月18日，**向农业银行高新支行申请办理农业银行金穗贷记卡并填写了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，**在《中国农业银行金穗信用卡章程》的客户签阅栏签署：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。同日，**向农业银行高新支行申请分期并填写了《金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》，**在申请人声明一栏中签名确认，该栏载明：本人知悉并同意申请表背面的《金穗贷记卡专项商户分期业务细则》。2017年3月23日，**（借款人、抵押人）、成都鑫多捷汽车服务有限公司（以下简称鑫多捷服务公司）（抵押人）与农业银行高新支行（贷款人）签订了合同编号为51270120170005719的《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》（以下简称《担保借款合同》）。 分期情况。分期资金金额：336900元；分期期数：36期；分期手续费：分期手续费费率为9.4%，本合同项下分期手续费金额为31669元；分期手续费偿还方式：按月分期偿还；分期资金用途：用于在分期商户（鑫多捷服务公司）处购买Jeep大切诺基。 放款情况。2017年3月23日，农业银行高新支行向**发放了336900元的借款。 还款情况。截至2020年5月10日，**尚欠借款本金90049.98元，利息(含复利）9601.48元、分期手续费6832.73元、分期滞纳金3897.55元。 担保情况：《担保借款合同》第8.1.1条载明，适用于合同项下保证、抵押等，担保范围包括本合同项下分期本金、利息、复利、分期手续费、损害赔偿金等；第二十条载明，鑫多捷服务公司提供保证担保；第二十一条约定**同意以该合同所购商品提供担保。2017年1月6日，鑫多捷服务公司出具《担保函》，载明其为**向农业银行高新支行申请的个人金穗贷记卡汽车分期付款业务提供连带责任担保，主债权分期资金为336900元，担保范围包括分期资金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期收费等；保证期间为分期付款届满之日起两年，宣布提前到期的以提前到期日为期限届满日。2017年3月22日，**以其名下的车辆识别代号为1Ｃ4ＲＪＦＢＮ4ＦＣ899895、车牌号为川Ｗ×××××的大切诺基汽车办理了抵押登记，抵押权人为农业银行高新支行。 利息、复利、滞纳金的计算。《担保借款合同》第4.2条约定，持卡人在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期资金可享受免息待遇。否则，银行有权按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的相关条款对当期应还分期资金收取利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用。分期手续费不收取利息。第8.1.3条，本合同项下借款同时存在物的担保（含持卡人或第三人提供）和保证担保的，银行可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。第10.2条，持卡人、担保人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：……（2）持卡人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他费用中任何一项……第10.3条，持卡人、担保人出现本合同约定的违约事件时，银行有权分别或同时采取下列措施：（1）有权收回贷记卡分期额度。若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期资金记入贷记卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼费、律师费等银行实现债权和担保权的费用。第13.5条，本合同未尽事宜或涉及业务术语的，各方同意依照《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、有关法律法规及金融惯例办理。第25条，手续费收取方式为按月分期收取；分期付款账单逾期未还，账户所有欠款视为关注贷款，逾期满60天后我行将终止分期付款计划，持卡人须立即偿还所有欠款，已收取的分期手续费不退还。 《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》第四条第1款约定，对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），金穗贷记卡申请人（以下简称乙方）在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇。免息还款期最长为56天，甲乙双方另有约定的除外。第四条第2款，乙方未能按期偿还全部应还款项的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金（收费标准：滞纳金以最低还款额未偿还部分的5%为标准）。第四条第4款，发卡行（以下简称甲方）以日利率万分之五计息，按月计收复利。利率如有变动，甲方通过门户网站、营业网点公示等方式通知乙方。第六条第3款，乙方同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债务，正常还款时，还款先后顺序为：费用、利息、上期预借现金、上期分期欠款、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款、未到期分期欠款；逾期1-90天（含）的，按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还；逾期91天（含）以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还。 以上事实，有《中国农业银行金穗贷记卡申请表》《中国农业银行金穗信用卡章程》《金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》《客户信息查询》《担保函》、机动车辆登记证书、当事人当庭陈述等证据在案佐证。 本院认为，《中国农业银行金穗贷记卡申请表》《中国农业银行金穗信用卡章程》《金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》《担保函》系各方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，对签约各方当事人均具有法律约束力。本案中，农业银行高新支行依约发放了借款，**未按约定期限按时归还本息。农业银行高新支行提交专项分期账户信息查询表等证据证明**尚欠付本金本金90049.98元，**对此亦无异议，本院农业银行高新支行请求**偿还欠付借款本金90049.98元的诉讼请求，予以支持。农业银行高新支行还主张**还应当按照《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》第四条第4项标准向其支付利息，按照《收费标准》记载的最低还款额未偿还部分的5%的标准向其支付滞纳金，以及尚欠分期手续费6832.73元。对此，本院认为，根据双方约定，**逾期还款，还应当向农业银行高新支行以日利率万分之五支付利息并按月计收复利，以及尚欠的分期手续费6832.73元。因此，本院对前述分期手续费、利息、复利在其总额不超过以欠付本金为基数、按照年利率24%计算所得的数额的范围内予以支持。农业银行高新支行还主张**应当以最低还款额未偿还部分的5%为标准支付滞纳金。对此，本院认为，中国人民银行于2016年4月15日发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，其中第三条规定“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”该《通知》自2017年1月1日生效实施。农业银行高新支行未举证证明其与杜华荣、舒小梅已经通过协议约定了关于违约金的收取方式和计算标准，亦未证明其在相关营业场所发布了关于合同变更的公告，故农业银行高新支行关于滞纳金的主张缺乏依据，本院不予支持。 **将其所有的车辆识别代号为1Ｃ4ＲＪＦＢＮ4ＦＣ899895、车牌号为川Ｗ×××××的大切诺基牌汽车为《担保借款合同》项下债务提供担保，并办理了抵押登记，故本院对农业银行高新支行主张确认其对**所有的车辆识别代号为1Ｃ4ＲＪＦＢＮ4ＦＣ899895的大切诺基牌汽车（车牌号：川Ｗ×××××）的汽车享有优先受偿权的诉讼请求予以支持。 鑫多捷科技公司为案涉《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》项下的债务提供连带责任保证，故农行高新支行主张鑫多捷科技公司就**的案涉债务承担连带清偿责任，具备事实和法律依据，本院予以支持。鑫多捷科技公司承担保证责任后，有权向**追偿。 对于律师费等为实现债权而产生的其他费用，农业银行高新支行未提供证据证明该类费用已实际产生以及实际产生的金额，故本院对该请求不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、第三十三条第一款、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告**于本判决生效之日起十日内偿还中国农业银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行欠款本金90049.98元； 二、被告**于本判决生效之日起十日内偿还中国农业银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行分期手续费6832.73元及欠付利息、复利（利息的计算方式为：以逾期本金为基数，按日利率万分之五的标准自逾期之日起计算至欠款清偿完毕之日止；复利的计算方式为：以逾期利息为基数，按照日利率万分之五的标准按月计收至利息实际清偿完毕之日止）。上述分期手续费、利息、复利以欠付本金为基数按照年利率24%计算所得的数额为限； 三、原告中国农业银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行对被告**所有大切诺基牌机动车（的车辆识别代号为1Ｃ4ＲＪＦＢＮ4ＦＣ899895，车牌号川Ｗ×××××）享有优先受偿权； 四、被告成都鑫多捷科技有限公司就本判决第一、二项确定的被告**的债务承担连带清偿责任；被告成都鑫多捷科技有限公司承担保证责任后，有权向被告**追偿； 五、驳回原告中国农业银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1224元、保全费1057元，由**负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员 王 敏 二〇二〇年六月四日 书记员 罗常耀