苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0509民初3733号原告：周中毅，男，1953年1月13日生，汉族，住江苏省苏州市吴江区。被告：孙增峰，男，1985年10月15日生，汉族，住河南省淮滨县。被告：张燕，女，1984年10月20日生，汉族，住河南省淮滨县。原告周中毅与被告孙增峰、张燕民间借贷纠纷一案，本院于2020年4月13日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告周中毅，被告孙增峰到庭参加诉讼。被告张燕经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告周中毅向本院提出诉讼请求：1.二被告共同向原告归还借款本金15万元、利息3500元（2018年10月20日、11月20日的二期利息）及自2018年11月21日起至实际清偿之日止的利息（以本金15万元为基数，按照年利率24%计算）；诉讼中，原告将该项诉讼请求变更为：二被告共同向原告归还借款本金15万元及逾期利息（以15万元为本金，自2019年2月21日起至实际清偿之日止，按照年利率14%计算）；2.原告对位于苏州市吴江区不动产权第9×××3号】折价、拍卖、变卖所得价款享有第二顺位优先受偿权；3.本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2017年5月5日，原被告双方签订了抵押借款合同，并办理了公证。合同约定：借款金额为15万元，年利率为14%，借款期限12个月，自2017年5月5日起至2018年5月4日止。实际借款日以实际交接资金的日期为计息起始日。借款到期后，原被告双方又签订补充协议，借款期限延展至2019年5月9日。2017年5月11日，原告向被告账户转账15万元。同日，双方签署了借款借据、资金接收证明、还息确认书，每期还息1750元。事后，被告自2019年2月21日起未按约付息。另，原被告双方就被告所有的位于吴江区不动产权第9×××3号】办理了不动产抵押登记，抵押债权金额为15万元。现借款合同期限已届满，被告未支付本金及逾期利息。原告为维护自身的合法权益，特起诉至法院。被告孙增峰辩称：1.2017年5月11日，应原告和汇联金融公司员工孙娇娇要求，其在收到本金15万元当天把利息9080元提前转账至孙娇娇账上，故其实际收到借款本金140920元。2.其共支付了21个月利息，共计36750元，利息实际支付至2019年3月20日。3.原告和第三方金融公司合作采用专业的放贷形式，符合职业放贷人的特征，借款合同应属无效。主债权无效，抵押权亦无效，原告对抵押物拍卖款不享有优先受偿权。被告张燕未作答辩，亦未提交任何书面证据材料。经审理本院认定事实如下：2017年5月5日，周中毅作为债权人、抵押权人与孙增峰、张燕作为债务人、抵押人签订《抵押借款合同书》一份，合同约定：借款本金15万元，借款期限自2017年5月5日起至2018年5月4日止，实际借款日以实际交接资金的日期为计息起始日。借款期限内的本金利率为年利率14%，利息总计21000元。利息从实际放款之日起计算，利息每月20日支付一次。如借款本金逾期，借款期限外的逾期利率为月利率2%。如在借款到期时不能清偿本金，自到期之日起每日按本金的万分之六计算违约金，由借款人承担。如未按约定的时间清偿利息，自利息应付之日每日按本金的千分之六计算违约金，由借款人承担。延期清偿利息超过30天，合同提前在该日到期并终止，终止之后的本金的利息及本金的违约金按前款约定计算。若因出借人的原因需提前收回借款，则需提前15天书面通知借款人，并承担相关的抵押费、公证费以及服务费，并支付30天的利息作为借款人的补偿。抵押人自愿以其合法房地产的权利抵押给抵押权人，作为履行该合同的担保。抵押房地产位于：盛泽镇中心大道2699号漾滨花园9幢-1104，不动产权利相应证号：苏(2017)吴江区不动产权第9019663号。本次担保的债权额15万元整。现该房地产已抵押给中国银行股份有限公司吴江支行，本次抵押为二次抵押，抵押权人享有第二顺序抵押权。同日，双方就该抵押借款合同办理了公证。2017年5月8日，双方就盛泽镇中心大道2699号漾滨花园9幢-1104房产办理了抵押登记。2017年5月11日，周中毅与孙增峰、张燕签订《资金交接（本金及利息）协议，协议约定：出借人将借款本金直接存入借款人孙增峰账户，本金归还时存入出借人周中毅账户。借期内所产生的利息及违约金（如有）由吴江汇联投资管理有限公司代收。具体是先由借款人将利息存入严孝星账户，再由严孝星按时存入周中毅账户。同日，周中毅通过银行转账向孙增峰支付15万元。孙增峰、张燕出具借款借据，言明收到15万元借款。当天，孙增峰向孙娇娇转账9080元。2018年5月10日，周中毅与孙增峰、张燕签订《补充协议》一份，协议约定：由于借款人的原因不能按时归还本金15万元，借款期限延长12个月即借款期限为2018年5月10日至2019年5月9日。借款利息为年息14%，利息按十二次支付，付款利息调整为：第一次还息日为2018年6月20日，第二次还息日为2018年7月20日，以此类推，第十二次为2019年5月9日。本金于2019年5月9日到期日一并归还。若利息逾期不支付则合同自动终止。每次利息1750元，汇至严孝星账户。诉讼中，双方一致确认2017年6月20日起，孙增峰支付了21期利息共计36750元。另查明：吴江汇联投资管理有限公司于2011年10月19日成立，于2020年2月26日注销，经营范围：投资管理、投资咨询、经济信息咨询；金银饰品销售。依法须经批准的项目，经相关部门批准后方可开展经营活动。严孝星系该公司监事，曾为该公司股东。审理过程中，本院通过关联案件查询到，2014年至2018年期间周中毅在全市作为出借人涉及民间借贷案件5件，其中4件所涉借款形式与本案相近。周中毅陈述：涉诉的4起案件中的借款及本案借款均系通过第三方金融公司出借，除此之外还有八九笔借款，出借形式也与本案相同，并且均办理了抵押登记。出借金额大概几百万，是流动性的，借款收回来后再出借。其原系企业员工，2013年正式退休。从2011年起，其通过“高仕公司”、“汇联金融公司”等中介机构出借款项。孙娇娇是“汇联金融公司”的员工，孙增峰支付的9080元，其不知情，庭审后才从严孝星处得知80元是办证费，9000元是中间费。以上事实，有原告周中毅提供的公证书、不动产权证、不动产登记证明、借款借据、补充协议、银行流水明细，被告孙增峰提供的资金交接协议、银行流水明细、微信聊天记录、微信转账凭证以及本院调取的关联案件查询单、工商登记信息以及当事人的陈述等证据在卷佐证。本院认为，《中华人民共和国银行业监督管理法》第十九条规定：“未经国务院银行业监督管理机构批准，任何单位或者个人不得设立银行业金融机构或者从事银行业金融机构的业务活动”，该强制性规定直接关系国家金融管理秩序和社会资金安全，事关社会公共利益，属于效力性强制性规定。根据本案查明的事实及原告周中毅的陈述，原告周中毅出借对象主体较多，除了本案被告孙增峰、张燕外，其于2011年起至今通过不具备发放贷款资质的投资管理公司分别向社会不特定对象马某某、黄某某、张某某等十余人出借资金以赚取利息，出借行为具有反复性、经常性，出借形式多采用与金融机构贷款业务类似的格式合同，出借目的具有营业性，应认定为从事非法金融业务活动。根据《中华人民共和国合同法》第五十二条的规定，违反法律、行政法规的强制性规定的，合同无效。原告周中毅擅自从事经常性的贷款业务，违反法律强制性规定，案涉借款合同应认定为无效。合同无效后，因该合同取得的财产，应当予以返还；不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。本案中，借款合同无效,二被告应返还因合同取得的借款本金15万元，同时因二被告实际占用了原告周中毅的资金,二被告应按照中国人民银行同期同档贷款基准利率向原告周中毅支付资金占用期间的利息损失。因二被告已按每月1750元的标准实际归还部分利息，上述利息计算标准超过法律规定，超出部分应冲抵本金。根据原被告一致确认的还款情况进行计算,截至2019年2月20日,二被告尚应返还原告周中毅124105元,并应以124105元为基数，按照中国人民银行同期同档贷款基准利率支付自2019年2月20日起至实际归还之日止的资金占用费。因自2019年8月20日起，中国人民银行贷款基准利率标准已经取消，故相应贷款利息的基本标准改为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率。关于被告孙增峰辩称预扣利息9080元，该9080元并非给付原告周中毅，被告孙增峰亦无证据证明原告周中毅委托案外人孙娇娇收取该笔款项，故对被告孙增峰的相关抗辩意见本院不予采纳。原被告之间的借款合同无效，作为从合同的抵押合同亦属无效，故原告周中毅主张就抵押房产折价、拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第五十二条第五项、第五十八条,《中华人民共和国银行业监督管理法》第十九条,《中华人民共和国担保法》第五条第一款的规定,判决如下:一、被告孙增峰、张燕于本判决生效之日起十日内共同向原告周中毅返还124105元并支付资金占用费（以124105元为基数，自2019年2月20日起至2019年8月19日止，按照中国人民银行同期同档贷款基准利率计算；自2019年8月20日起至实际给付之日止，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）（如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，开户行：中国农业银行吴江分行营业部，账号：62×××64）。二、驳回原告周中毅的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取2105元，由原告周中毅负担655元，由被告孙增峰、张燕共同负担1450元。二被告负担部分于本判决生效之日起十日内交至法院（如采用转账方式支付，请汇入苏州市吴江区人民法院，开户行：中国农业银行吴江分行营业部，账号：62×××64）。原告周中毅已预交的诉讼费用中的1450元，本院于本判决生效之日起十五日内退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费（户名：江苏省苏州市中级人民法院；开户行：中国农业银行苏州苏福路支行；账号：10×××76），并将已交上诉费的凭证提交本院。审判员  陈蕾二〇二〇年六月十九日书记员  尤玥附录相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第五十二条有下列情形之一的，合同无效：（一）一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益；（二）恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益；（三）以合法形式掩盖非法目的；（四）损害社会公共利益；（五）违反法律、行政法规的强制性规定。第五十八条合同无效或者被撤销后，因该合同取得的财产，应当予以返还；不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方因此所受到的损失，双方都有过错的，应当各自承担相应的责任。《中华人民共和国银行业监督管理法》第十九条未经国务院银行业监督管理机构批准，任何单位或者个人不得设立银行业金融机构或者从事银行业金融机构的业务活动。《中华人民共和国担保法》第五条担保合同是主合同的从合同，主合同无效，担保合同无效。担保合同另有约定的，按照约定。担保合同被确认无效后，债务人、担保人、债权人有过错的，应当根据其过错各自承担相应的民事责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。