湖北省宜昌市西陵区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）鄂0502民初282号 原告：招商银行股份有限公司宜昌分行，住所地宜昌市西陵一路18-3号。 负责人彭小敏，该分行行长。 委托代理人耿璟，湖北诚昌律师事务所律师（特别授权代理）。 委托代理人胡良燕，湖北诚昌律师事务所律师（特别授权代理）。 被告：李涛，男，1988年3月2日出生，土家族，住宜昌市点军区。 被告：毛丁冉，女，1987年12月24日出生，汉族，住宜昌市西陵区。 被告：李安国，男，1960年1月11日出生，土家族，住宜昌市点军区。 被告：胡秀琴，女，1966年1月16日出生，汉族，住宜昌市点军区。 被告：宜昌市西陵区雅丽佳家纺生活馆，住所地宜昌市西陵区夷陵路58号CBD购物中心。 经营者李涛，男，身份证号420504198803025912，住址同上。 原告招商银行股份有限公司宜昌分行与被告李涛、毛丁冉、李安国、胡秀琴、宜昌市西陵区雅丽佳家纺生活馆金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月15日立案受理后，依法适用简易程序，由审判员刘洪斌独任审判，于同年6月9日公开开庭进行了审理。原告招商银行股份有限公司宜昌分行的委托代理人胡良燕，被告李安国、胡秀琴到庭参加诉讼，被告李涛、毛丁冉、宜昌市西陵区雅丽佳家纺生活馆经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告招商银行股份有限公司宜昌分行诉称：2015年1月20日，被告李涛与原告签订《个人授信及担保协议》，约定原告给予李涛260万元的循环授信额度，授信期间120个月，自2015年1月20日起至2025年1月20日止，李涛可在授信额度内向原告借款。被告李安国、胡秀琴以其位于宜昌市珍珠路××号的房屋（证号：宜市房权证西陵字第××号）和沿江大道198-4-93号江山风华水印康桥的房屋（证号：宜市房权证伍家区字第××号）对以上授信额度发生的债务提供抵押担保。同时，毛丁冉、李安国、胡秀琴、宜昌市西陵区雅丽佳家纺生活馆向原告出具《共同还款承诺书》，承诺对李涛在授信额度内的债务承担共同还款责任。上述协议签订后，双方对以上抵押物办理了抵押权登记。 同日，原告与李涛签订《个人贷款周转易协议书》一份，原告为李涛开通“周转易”功能，李涛可以在授信额度内向原告借款。李涛先后使用“周转易”功能向原告借款多笔，借款后未足额偿还借款本息。为维护原告的合法权益，故诉至法院，请求判令：1.解除原告与被告李涛签订的《个人授信及担保协议》；2.被告李涛、毛丁冉、李安国、胡秀琴、宜昌市西陵区雅丽佳家纺生活馆向原告偿还借款本金864903.7元，支付利息、罚息、复息38408.19元，并自2019年12月12日起至借款还清之日止，按年利率9.61875%支付罚息和复息；3.确认原告对被告李安国、胡秀琴位于宜昌市珍珠路××号的房屋（证号：宜市房权证西陵字第××号）和沿江大道198-4-93号江山风华水印康桥的房屋（证号：宜市房权证伍家区字第××号）享有抵押权，原告有权以抵押物折价或者拍卖、变卖该抵押物的价款在前述债权范围内优先受偿；4.被告李涛、毛丁冉承担本案的诉讼费用。 被告李涛、毛丁冉、宜昌市西陵区雅丽佳家纺生活馆未到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩意见。 被告李安国、胡秀琴辩称：借款属实，但2019年12月份又偿还4万元，请法院查明借款本息金额，公正判决。 经审理查明：2015年1月20日，被告李涛（授信申请人），李安国、胡秀琴（抵押人）与原告招商银行股份有限公司宜昌分行（授信人）签订《个人授信及担保协议》一份，约定：原告给予李涛260万元的循环授信额度，授信期间120个月，自2015年1月20日起至2025年1月20日止；李涛可在授信额度内向原告借款，未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，原告有权对未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息；未按约定按时足额还本或付息的，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，提前收回授信额度内已发放的贷款本息和费用；原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费等所有费用，由李涛承担；李安国、胡秀琴以其所有的位于宜昌市珍珠路××号的房屋（证号：宜市房权证西陵字第××号）和沿江大道198-4-93号江山风华水印康桥的房屋（证号：宜市房权证伍家区字第××号）对以上授信额度发生的债务提供抵押担保（以上房屋于2015年1月27日办理抵押权登记）；担保的范围为原告根据授信协议向李涛提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金和实现债权的费用。同时，毛丁冉、李安国、胡秀琴、宜昌市西陵区雅丽佳家纺生活馆向原告出具《共同还款承诺书》，承诺对以上李涛在授信额度内的债务承担共同还款责任。 同日，原告与李涛签订《个人贷款周转易协议书》一份，约定：原告为李涛开通“周转易”功能，李涛可以在以上授信额度内，通过POS、网上支付或者转账方式进行定向支付，所发生的支出转化为向原告的借款；周转易贷款期限为36个月，按月等额还款；贷款执行利率为贷款发放时中国人民银行同期基准利率上浮35%（现行执行年利率6.4125%），未按时足额还款的，对未偿还的贷款按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，对不能支付的利息，按罚息利率按日计收复息。 根据以上授信额度，李涛先后使用“周转易”功能向原告借款多笔。借款到期后，李涛未按约定偿还本息。截至2020年6月9日，李涛仍欠借款本金824903.7元，利息、罚息及复息78577.63元未还，从而引起诉讼。 经本院主持调解，双方不能达成一致意见。 上述事实，有身份证、《个人授信及担保协议》、房屋他项权证、《共同还款承诺书》、《个人贷款周转易协议书》、借款明细表、本息计算明细等证据以及当事人当庭陈述在卷佐证，足以认定。 本院认为，原告招商银行股份有限公司宜昌分行与被告李涛、毛丁冉、李安国、胡秀琴、宜昌市西陵区雅丽佳家纺生活馆签订的《个人授信及担保协议》、《共同还款承诺书》、《个人贷款周转易协议书》等协议均是当事人的真实意思表示，不违反国家有关法律、法规的强制性规定，本院对上述合同的效力均予以确认。被告李涛应按照合同的约定偿还各笔借款的本息，未按时足额偿还的，即已构成违约，原告可解除双方的《个人授信及担保协议》，五被告除偿还借款本金外，还应按照约定的标准【罚息年利率9.61875%（执行利率6.4125%×150%）】支付罚息。被告李安国、胡秀琴所抵押的房产已办理了抵押权登记，为有效抵押，在李涛不履行上述债务的情况下，原告有权行使抵押权优先受偿。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下： 一、解除原告招商银行股份有限公司宜昌分行与被告李涛、李安国、胡秀琴于2015年1月20日签订的《个人授信及担保协议》。 二、被告李涛、毛丁冉、李安国、胡秀琴、宜昌市西陵区雅丽佳家纺生活馆偿还原告招商银行股份有限公司宜昌分行借款本金824903.7元，利息、罚息及复息78577.63元。 三、被告李涛、毛丁冉、李安国、胡秀琴、宜昌市西陵区雅丽佳家纺生活馆以借款本金824903.7元为基数，自2020年6月10日起至借款本金还清之日止，按照年利率9.61875%的标准向原告招商银行股份有限公司宜昌分行支付利息。 四、确认原告招商银行股份有限公司宜昌分行对位于宜昌市珍珠路61号的房屋（产权证号：宜市房权证西陵字第××号）及宜昌市沿江大道198-4-93号江山风华水印康桥的房屋（产权证号：宜市房权证伍家区字第××号）享有抵押权，在被告李涛、毛丁冉、李安国、胡秀琴、宜昌市西陵区雅丽佳家纺生活馆不履行前述判项的情况下，原告招商银行股份有限公司宜昌分行就其未受清偿的债权有权以上述房产折价或者以拍卖、变卖该项房产的价款优先受偿。不足部分，原告招商银行股份有限公司宜昌分行仍有权向被告李涛、毛丁冉、李安国、胡秀琴、宜昌市西陵区雅丽佳家纺生活馆追偿。 五、驳回原告招商银行股份有限公司宜昌分行的其他诉讼请求。 上列应付款项，于本判决生效后十日内履行。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案诉讼费6417元（按简易程序减半收取，原告已预交），由被告李涛、毛丁冉、李安国、胡秀琴、宜昌市西陵区雅丽佳家纺生活馆负担，在履行上述判决时一并直接转付原告招商银行股份有限公司宜昌分行。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省宜昌市中级人民法院。 审判员  刘洪斌 二〇二〇年六月十五日 书记员  肖 伟