杭州市下城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）浙0103民初1380号 原告：平安银行股份有限公司杭州分行。营业场所：浙江省杭州市下城区庆春路36号。 负责人：石波，分行行长。 委托诉讼代理人：曹超奇、严寒，上海申浩（杭州）律师事务所律师。 被告：黄利国，男，1972年3月8日出生，汉族，住浙江省诸暨市。 委托诉讼代理人：朱小伟，浙江百方律师事务所律师。 被告：何益平，女，1978年12月12日出生，汉族，住浙江省诸暨市。 被告：诸暨市皓泽汽配厂。住所地：浙江省诸暨市枫桥镇梅苑村（东一工业园区）。 法定代表人：黄利国，厂长。 委托诉讼代理人：朱小伟，浙江百方律师事务所律师。 原告平安银行股份有限公司杭州分行（以下简称平安银行杭州分行）与被告黄利国、何益平、诸暨市皓泽汽配厂金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月16日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告平安银行杭州分行的委托诉讼代理人曹超奇及被告黄利国、诸暨市皓泽汽配厂的委托诉讼代理人朱小伟到庭参加诉讼，被告何益平经本院合法传唤无正当理由未到庭应诉，本院依法作缺席审理。本案现已审理终结。 原告平安银行杭州分行向本院提出诉讼请求：1.请求法院判令被告黄利国、何益平支付本金1576913.87元、利息及罚息6177元、复利26.23元（暂计至2018年12月14日，实际计算至履行完毕之日，其中期内利息6118.6元、罚息58.4元，拖欠的复利中，其中利息复利为25.71元，剩余为罚息复利）；2.请求由被告黄利国、何益平承担本案诉讼费用；3.请求被告诸暨市皓泽汽配厂对上述黄利国、何益平项诉请承担连带清偿责任。在审理过程中，原告变更第一项诉讼请求为：要求被告黄利国、何益平归还借款本金1535884.85元、利息2194.58、罚息1090.87元、复利（利息、罚息暂计算至2019年2月23日，实际计算至履行完毕之日止）。事实和理由：2016年9月5日，被告黄利国、何益平和原告平安银行杭州分行签订了《贷款合同》，贷款金额1900000元，贷款期限120个月，执行年利率4.9%（按年调整）。上述合同签订后，原告于2016年9月23日依约向被告黄利国、何益平给付全部贷款1900000元，贷款到期后，被告黄利国、何益平拒不还款。根据合同约定，被告黄利国、何益平构成违约。原告有权要求被告提前归还己发放的全部贷款本金并结清利息，并根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金和不能按时支付的利息（包括利息和罚息）按照本合同约定的利率加50%计收罚息。2016年9月5日，被告诸暨市皓泽汽配厂与原告签订《保证担保合同》，对上述债务承担连带清偿责任。鉴于上述事实，原告认为，合同一经成立，即具有法律约束力，借贷双方应严格遵守，被告黄利国、何益平有责任偿还原告贷款本金及利息，并承担违约责任。被告诸暨市皓泽汽配厂对上述债务承担连带清偿责任。另补充：2018年12月14日之后被告账户的还款情况：2018年12月21日归还0.52元，扣作复利；2019年1月18日归还40131.06元，其中27296.91元扣作本金、12730.38扣作利息、103.77元扣作复利；2019年1月23日归还168.94元，扣作利息；2019年1月31日归还19923.26元，其中13732.11元扣作本金，6181.09元扣作利息，10.06元扣作复利；2019年2月23日归还1076.74元，扣作利息；2019年3月21日归还0.21元，扣作复利；2019年7月25日归还3000元，扣作本金，共计64131.06元。 被告黄利国、诸暨市皓泽汽配厂辩称，对原告诉称的借款经过无异议。一、根据双方签订的贷款合同约定，贷款期限到期日是2026年9月23日。在本合同履行过程中，原告方并没有向被告发放过任何催款通知书，也没有发放过债务提前到期通知书。故原告要求解除合同、债务提前到期的诉讼请求，不符合法律规定，也不符合双方的约定。二、被告从2018年11月份开始逾期支付利息，是原告和被告协商一致的结果。2013年开始，由诸暨五六十家小微企业共同成立一个联合担保体向原告贷款，因为有部分贷款主体联合担保及成员逾期。本案借款系由被告以及何贤良等人各自承担了其中1900000元，因此向原告借款1900000元用于归还该担保款项而形成。此后，原告与被告双方就还款问题一直进行协商，但就此问题未能协商一致。在协商过程中，原告同意被告在协商好之后，把拖欠的利息一次性付清，因此被告不存在所谓故意逾期。三、今年疫情以来，被告作为小微企业生产经营受到影响。按照最高院疫情民事案件指导意见二，关于金融借贷纠纷，原告方要求被告提前到期、单方解除合同，违反了金融支持政策，法院应当依法予以驳回，不予支持。即使法院认定贷款已经到期，被告仅同意支付本金和利息。因为根据双方的合同约定，需要贷款到期之后才能产生罚金和复利，而原告方并没有将合同到期通知和催告被告，故原告主张罚金和复利没有依据。四、根据合同约定，逾期90天以上的，应当是先计算本金，再按照合同约定支付相关的费用和利息。综上，请求法庭依法驳回原告全部诉讼请求。 被告何益平未到庭，亦未举证。 经审理本院认定事实如下： 2016年9月5日，贷款人平安银行杭州分行作为乙方与借款人黄利国、何益平作为甲方签订编号为平银（杭州）贷字（2016）第（SW20160621000052）号《贷款合同》一份，约定：甲方向乙方申请贷款，贷款金额1900000元，贷款用于归还借据号为SW20150618010550的原贷款，贷款期限120个月，本合同项下贷款利率执行年利率4.9％（系根据中国人民银行同期人民币贷款基准利率上浮0%，现时基准利率为年利率4.9%），本合同项下分期还款贷款的利率调整方式为按年调整；还款方式为按期等额还款法；本合同项下授信发生欠息、逾期、垫款，乙方有权宣布贷款提前到期，要求甲方立即偿还部分或全部授信本金、利息及费用，贷款到期或提前到期，甲方未能按约定偿还贷款的，乙方有权根据实际逾期天数从逾期之日对贷款本金按照本合同约定的利率加50%计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；贷款逾期90天以内的（含90天），贷款本息及费用的偿还顺序为：（1）费用；（2）利息（含罚息、复利）；（3）本金。贷款逾期90天以上的，贷款本息及费用的偿还顺序为：（1）费用；（2）本金；（3）利息（含罚息、复利）；等。 同日，保证人诸暨市皓泽汽配厂作为甲方与债权人平安银行杭州分行作为乙方签订编号为平银（杭州）保字（2016）第（SW20160621000052）号《保证担保合同》一份，约定：为了保证乙方与债务人黄利国、何益平合同的履行，甲方愿作为保证人向乙方提供连带责任保证担保，担保范围为平银（杭州）贷字（2016）第（SW20160621000052）号《贷款合同》项下债务人所应承担的全部债务（包括或有债务）本金、利息、复利及罚息、实现债权的费用，债务本金最高额为人民币1900000元整等。 上述合同签订后，原告于2016年9月23日向被告黄利国发放贷款1900000元，《个人贷款出账凭证》载明的贷款年利率为4.9%，借款期限120个月，到期日2026年9月23日。后被告黄利国、何益平自2018年11月23日起未按约还本付息，截至2018年12月14日，案涉合同项下未还借款本金为1576913.87元、利息6118.6元、罚息58.4元、复利26.23元。此后，原告平安银行杭州分行于被告黄利国账户扣收款项如下：2018年12月21日扣收0.52元，2019年1月18日扣收40131.06元，2019年1月23日扣收168.94元，2019年1月31日扣收19923.26元，2019年2月23日扣收1076.74元，2019年3月21日扣收0.21元，2019年7月25日扣收3000元，共计64300.73元。 本院认为，原告平安银行杭州分行与被告黄利国、何益平、诸暨市皓泽汽配厂之间签订的《贷款合同》、《保证担保合同》均系各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应确认有效。双方应恪守约定，履行各自义务。贷款合同签订后，原告平安银行杭州分行依约向被告黄利国发放合同项下贷款1900000元，但被告黄利国、何益平未按合同约定按期足额偿还贷款利息，已构成违约，原告平安银行杭州分行据此提前收贷，要求两被告归还全部欠款本息，符合合同约定与法律规定，本院予以支持。原告自愿将被告于2018年12月14日以后的还款扣减本金及所欠利息，并减少诉讼请求金额，并无不妥，本院予以支持。但原告计算的金额有误，本院予以调整，剩余本金为153715.18元。被告诸暨市皓泽汽配厂自愿为黄利国、何益平提供连带保证担保，案涉主债务本金金额在保证合同约定的最高额范围内，故依法应在其承诺的保证担保范围内承担连带清偿责任。被告诸暨市皓泽汽配厂在承担相应的担保责任后，有权向债务人黄利国、何益平追偿。被告黄利国、诸暨市皓泽汽配厂的抗辩意见，依据不足，本院不予采纳。被告何益平未到庭应诉，视为放弃抗辩的权利，不影响本案的审理。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告黄利国、何益平于本判决生效之日起十日内归还原告平安银行股份有限公司杭州分行贷款本金153715.18元； 二、被告黄利国、何益平于本判决生效之日起十日内支付原告平安银行股份有限公司杭州分行利息2194.58、罚息1090.87元（暂计算至2019年2月23日，此后以未还本金及利息之和为基数按案涉《贷款合同》约定的罚息利率继续计算至履行完毕之日止）； 三、被告诸暨市皓泽汽配厂对上述第一至二项确定的付款义务承担连带清偿责任；被告诸暨市皓泽汽配厂在承担相应的担保责任后，有权向债务人追偿； 四、驳回原告平安银行股份有限公司杭州分行的其他诉讼请求。 如果各被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费18652元（原告已预交19048元），因适用简易程序减半收取9326元，由原告平安银行股份有限公司杭州分行负担25元，由被告黄利国负担9301元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省杭州市中级人民法院，并向浙江省杭州市中级人民法院预交案件受理费，案件受理费按照不服本院判决部分的上诉请求由本院另行书面通知。 审 判 员  陈 丹 二〇二〇年六月十六日 代书记员  董一涵