湖南省长沙市开福区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)湘0105民初3066号 原告:长沙农村商业银行股份有限公司金霞支行,营业场所湖南省长沙市开福区捞刀河镇彭家巷。 负责人:吴志理，行长。 委托诉讼代理人:杨文,男,系公司员工。 被告:肖建武,男，汉族。 被告:白琼芳，女,汉族。 原告长沙农村商业银行股份有限公司金霞支行（以下简称农商行金霞支行）诉被告肖建武、白琼芳金融借款合同纠纷一案，于2020年5月6日向本院提起诉讼。本院受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。代理书记员龙妙红担任庭审记录。原告农商行金霞支行的委托诉讼代理人杨文，被告肖建武、白琼芳到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告农商行金霞支行向本院提出诉讼请求：1、请求依法判令被告立即共同偿还原告借款本金180576.32元及利息59,449.77元(利息计算至2019年10月21日,此后利息依合同约定继续计算至全部贷款本息还清之日止);2、请求依法确认原告对被告肖建武、白琼芳的抵押房产享有优先受偿权;3、请求依法判令由被告承担本案的全部诉讼费用(包括但不限于诉讼费、公告费、评估费、律师费、差旅费、执行费等)。事实与理由:2016年6月2日原告长沙农村商业银行股份有限公司金霞支行（以下简称金霞支行)与被告肖建武签订了30万元的借款合同,约定金霞支行向被告肖建武发放贷款30万元,期限二年,且被告白琼芳向金霞支行出具了共同借款人承诺书。合同签订后,金霞支行依约如期履行了贷款发放义务。为了该借款合同的履行,被告白琼芳与金霞支行签订了长沙市房地产抵押合同,约定以被告白琼芳所有的位于长沙市开福区金霞开发区xxx号房的房产提供抵押担保,且依法办理了抵押物登记手续。但贷款到期后，被告无力按期归还本息，现该笔贷款早已到期,虽经原告多次催收,被告仍拖欠贷款本金180,576.32元及利息59,449.77元,本息合计240,026.09元。严重损害了债权人的合法权益。根据《中国银行业监督管理委员会湖南监管局文件》(湘银监复【2016】231号)批复,长沙开福农村合作银行捞刀河支行更名为长沙农村商业银行股份有限公司金霞支行。为维护原告的合法权益,依照《中华人民共和国民事诉讼法》第108条之规定,特向贵院提起诉讼,请予依法判决。 被告肖建武、白琼芳共同辩称，一、对借款事实无异议，逾期也是事实，但是目前手头资金紧张，而且在外的债权经法院执行也没收回来；二、本金和诉讼费，我们愿意承担，希望利息能少一点。 经审理查明： 一、根据《中国银行业监督管理委员会湖南监管局文件》(湘银监复【2016】231号)批复,长沙开福农村合作银行捞刀河支行（以下简称捞刀河支行）更名为长沙农村商业银行股份有限公司金霞支行。 二、2014年7月25日，被告肖建武（借款人）与捞刀河支行（贷款人）签订了合同编号为：捞刀河最高抵借字2014第072502号《最高额抵押借款合同》一份，该抵押借款合同的主要内容是，经贷款人、借款人双方协商一致,达成如下协议,共同遵守：一、自2014年7月25日起到2019年7月25日止由贷款人根据借款人的需要和贷款人的可能以及借款人履行本合同的情况,向借款人发放最高限额不超过人民币叁拾万元整(含)的人民币贷款,在此期限和额度内,每笔贷款的金额、用途、期限、利率、还款方式均以借款借据为准。借款借据作为本合同的组成部分,具有同等的法律效力；二、借款人应按约定的用途使用贷款,按期归还贷款本金及利息,借款人挤占挪用贷款的按约定利率上浮50%计收利息,贷款逾期的按约定利率上浮30%计收利息；三、贷款如需展期,借款人最迟必须在贷款到期前的十五天内书面向贷款人申请展期,经贷款人审查同意后,方可办理展期手续,否则,按逾期贷款利率计收利息。贷款展期最长期限不能超过原借款期限。贷款展期累计期限达到新的利率档次,自展期之日起,按展期日的挂牌的同档次利率计付利息；四、借款人承诺:1、向贷款人提供真实的资产负债表、损益表、现金流量表及所有开户行账号、存款余额和贷款人要求提供的其他资料。2、接受贷款人对其使用信贷资金情况和有关生产经营、财务活动的监督。……五、贷款人按照约定收回或提前收回贷款本息,均可直接从借款人账户上扣收,并可以商请其他金融机构代为扣收,借款人不得以此抗辩；六、在履行本合同发生纠纷时,由贷款方所在地人民法院管辖；七、双方约定的其他事项，1、本合同为双方发生信贷往来的总合同,具体借款金额、用途、期限、利率以双方另行签订的借款合同为准。2、本笔贷款经借款人及抵押人同意将以福祥便民卡方式发放……。 同日，被告白琼芳（抵押人）与捞刀河支行（抵押权人）签订了《最高额抵押权合同》一份，该抵押合同的主要内容是，为确保债务人肖建武与债权人(即抵押权人,下同)在一定期限内将要连续发生的债权得以实现,抵押人愿意在最高债权额限度内提供房地产抵押担保;抵押权人对抵押物进行了充分了解,同意抵押人用本合同第三条所列房屋为最高债权额设定担保。为明确双方的权利义务,根据我国《物权法》、《担保法》、《合同法》及有关法律、法规和规章的规定,抵押当事人各方本着平等自愿的原则,经协商一致,特订立如下条款：一、被担保的主债权种类和数额:被担保的主债权种类为:贷款,被担保的最高债权额为:人民币叁拾万元整；二、债权确定期间及履行债务期限:连续发生最高债权额的期间为60个月,即从2014年7月25日起至2019年7月25日止。债务人履行债务的期限为60个月即从2014年7月25日起至2019年7月25日止；三、抵押房地产的基本情况:房屋抵押时,房屋所占用的土地使用权同时抵押。房屋基本情况如下:房屋座落:金霞开发区xxxx房，房屋所有权人:白琼芳，房屋所有权证号:长房权证开福字第712xxxxxx号，抵押面积:25.29㎡，…四、抵押担保的范围:抵押担保的范围包括:1、主合同中约定的主债权及其利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用……。 2014年7月28日，捞刀河支行与被告白琼芳办理了房屋抵押登记，编号为房他证开福字第51405xxxx号，房屋他项权人为长沙开福农村合作银行捞刀河支行；房屋坐落在金霞开发区xxxxxx栋；抵押户室为102。 2014年7月30日，捞刀河支行通过福祥便民卡业务向被告肖建武发放借款30万元，借款期限12个月，合同号为（1801091800）最高额借字（2014）第00000361号；年利率9%。 三、被告肖建武、白琼芳于2016年6月2日向捞刀河支行出具了《共同借款人承诺书》，该承诺书的主要内容是：肖建武、白琼芳(共同借款人)因购纸(借款原因)需向你行借款叁拾万元(大写),期限24个月。为了简化手续，经协商一致,推荐肖建武作为代表人到你行办理有关借款的手续,为明确我们的权利义务,保障借款及时偿还,特作如下承诺:一、代表人与你行所签订的借款合同，担保合同(包括抵押、质押、保证合同)都是我们的共同真实意愿表示,对共同借款人均具有同等约束力。二、代表人在你行认可的网点凭福祥便民卡和所立放款确认书而形成的债务是我们的共同债务,我们作为共同债务人自愿对借款的偿还,承担连带清偿责任。三、代表人或其他共同借款人与你行就该笔贷款所订的所有还款协议(包括贷款展期、转贷)和催收单上的签字确认对所有共同借款人具有同等法律效力,不需另行承诺。你行对代表人或其他任何共同借款人送达的催收通知书,均视为我们共同接受你行的催收和主张权利。四、借款未偿还清楚之前,不论代表人或其他共同借款人出现任何人身或财产关系变化情况或者借.款人因各种原因而改变购纸管理方式或产权组织形式时,共同借款人对所欠你行借款仍承担连带清偿责任。五、你行依据合同的约定收回或提前收回贷款本息,均可从共同借款人账户扣收,借款人对此没有异议,决不以此作为抗辩之理由…。 同日，被告肖建武、白琼芳向捞刀河支行出具了《抵（质）押承诺书》，两被告承诺将被告肖建武所有的位于长沙市开福区金霞开发区xxx号房的房产提供抵押担保。 四、2016年6月2日，被告白琼芳（抵押人）与捞刀河支行（抵押权人）签订了编号为NO1801091800-2016-00000361《最高额抵押合同（福祥便民卡）》一份，该合同的主要内容是，为了确保抵押权人债权实现,抵押人愿意为债务人依主合同与抵押权人所形成的债务提供抵押担保。为明确双方权利、义务,依照国家有关法律法规,经双方平等协商一致,订立本合同共同遵守。第一条，被担保的主债权期限及最高余额，抵押人所担保的主合同为抵押权人依据其与肖建武(以下称债务人)于2016年6月2日签订的主合同,其合同编号为(1801091800)最高额借字(2016)第00000184号；二、抵押人自愿为债务人自2016年6月2日起至2018年6月2日止,在抵押权人认可的网点办理约定的贷款业务,所形成债务的最高本金余额￥300000元整提供抵押担保；三、在本合同约定的期间和最高余额内,债务人可申请循环使用上述合同金额。每笔业务的起始日、到期日、期限、利率及金额以债务人在受理行签字确定的放款确认书或相关债权凭证为准；四、在本合同约定的期间和最高余额内,抵押权人发放本合同约定的贷款时无须逐笔办理担保手续；五、在本合同约定的期间和最高余额内发生的业务,抵押人对发生的债务均承担担保责任;如债务人在抵押权人处的最高额借款存在其他担保方式,抵押人与其他担保人共同承担连带责任。第二条，抵押担保的范围，抵押担保的范围包括债务人依据主合同与抵押权人发生的全部债务本金、利息、逾期利息、罚息、违约金、抵押权人依据主合同约定提前收贷产生的损失、损害赔偿金以及抵押权人实现债权的费用(包括但不限于诉讼费、执行费、抵押物处置费、过户费、律师费、差旅费)和其他应付的费用。第三条，抵押物，一、抵押人同意以下列财产房产(详见合同附件:抵押财产清单)作为抵押物,上述“合同附件”为本合同项下不可分割的部分。二、上述抵押物暂作价(大写)肆拾叁万叁仟捌佰元整,其最终价值以抵押权实现时实际处理抵押物的净收入为准……。 同日，被告肖建武（借款人）与捞刀河支行（贷款人）签订了编号为（801091800）最高额借字(2016)第00000184号《最高额借款合同（福祥便民卡）》，该合同的主要内容是，…第一条，借款额度和期限，本合同项下的最高借款额度为￥300000.00元,借款方式为:抵押贷款￥300,000元;借款人使用上述借款额度的期限自2016年6月2日起至2018年6月1日止,在上述期限内,借款人可循环使用上述借款额度,但在该期限内任何时点上的借款余额不得超过该最高借款额度。单笔贷款期限不得超过一年且不得超过最高借款额度剩余使用期限,借款人可以根据需要放贷时选择半年以内(含半年)和一年以内(含一年)任一种期限,并随时提前还款,但不得展期。在最高借款使用期限和额度内,可不再逐笔签订借款合同,每笔业务的起始日、到期日、期限、利率及金额以债务人在受理行签字确定的放款确认书或相关债权凭证为准。均采取自主支付方式支付。第二条，借款用途，本合同项下的借款用途为购纸。……第四条，利率和罚息，一、贷款利率在中国人民银行公布的同档次贷款基准利率上可适当浮动,约定利率浮动比为60%,单笔贷款期限内执行固定利率,不随基准利率调整而调整。二、贷款合同期限内,贷款利率均执行借款日同档次中国人民银行贷款基准利率按合同约定浮动比率浮动后的利率。其中日利率=借款日同档次中国人民银行贷款基准月利率×(100+60)%/30。三、本合同项下借款自实际借款日起按日计息,按(月)结息。借款到期,利随本清。四、本合同项下逾期罚息利率在原借款利率基础上加收30%确定,挪用借款罚息利率在原借款利率基础上加收60%确定。……第五条贷款人权利和义务，……第七条，违约责任，一、借款人违约:(一)逾期罚息:借款人不按期归还贷款本金,从逾期之日起按合同约定利率加付30%的利息。(二)挤占挪用罚息:借款人不按合同规定用途使用贷款,按挤占挪用处理,此期间对挤占挪用部分按合同约定利率加付60%的利息。(三)借款人有违反本合同有关条款,逃避贷款人监督、恶意拖欠贷款本金及利息等行为时,贷款人有权将该行为向有关单位通报,并在新闻媒体上公告。(四)因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的,借款人应当承担贷款人为此支付的费用(包括但不限于诉讼费、律师代理费、保全费、拍卖费、评估费、申请执行费、公告费、差旅费等)及实现债权的其它一切费用。(五)本合同项下借款的担保人违反担保合同约定义务,经贷款人指出仍不改正的,贷款人有权对借款人停止发放贷款、提前收回已发放贷款或采取其他资产保全措施。……第八条，担保方式本合同项下借款的担保方式为抵押,……二、由(抵押担保人)白琼芳提供抵押物清单所列财产的抵押担保,抵押合同编号:2016072502号……。 2016年6月2日，金霞支行向被告肖建武发放贷款30万元。 五、上述借款到期后，捞刀河支行（金霞支行）于2018年10月10日进行了催收。 截至2019年10月21日，被告肖建武欠款：贷款本金180,576.32元，逾期利息59,449.77元。 六、被告肖建武与被告白琼芳系夫妻关系。 以上事实有最高额抵押借款合同、放款确认书、共同借款承诺书、最高额抵押合同，房屋他项权证，催收凭证、当事人陈述及庭审笔录等证据在卷佐证。 本院认为，一、关于本案的责任问题。本案中，原告金霞支行是原长沙开福农村合作银行捞刀河支行更名而来，长沙开福农村合作银行捞刀河支行的权利义务由金霞支行承受。金霞支行与被告肖建武签订的最高额借款合同以及被告金霞支行与被告白琼芳签订的最高额抵押合同均系双方真实意思表示，合法、有效，双方当事人应当按合同履行各自的合同义务。原告金霞支行向被告肖建武发放贷款，被告在接受贷款后应当承担向原告清偿贷款的责任。现被告肖建武未按合同约定偿还贷款，构成违约，应当承担违约责任，向原告金霞支行清偿其应当支付的贷款本金以及逾期利息。因被告肖建武与金霞支行签订的是最高额贷款合同，在约定的贷款期间内可以循环贷款。被告肖建武逾期的是2016年6月2日的贷款，根据原告金霞支行提交的欠贷情况说明，截至2019年10月21日，被告肖建武欠的贷款本金180,576.32元，逾期利息59,449.77元，本息合计240,026.09元。该金额的计算符合合同约定，本院予以认可。被告肖建武应当向原告金霞支行偿还截至2019年10月21日的贷款本息合计240,026.09元，2019年10月21日之后的按合同约定（以原告金霞支行的统计数据为准）应当支付的利息和逾期利息；二、关于优先受偿权的问题。金霞支行与白琼芳签订了最高额抵押合同，办理了抵押登记，双方在最高额抵押合同中约定，在担保的最高额贷款期间内，抵押人自愿将自己所有的坐落在长沙市开福区金霞开发区xxx号房给抵押权人，被担保的主债权数额(币种及金额)为30万元；抵押担保的范围包括:抵押担保的范围包括:1、主合同中约定的主债权及其利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。依据上述约定，原告金霞支行对被告白琼芳提供的抵押物享有优先受偿权，对于被告白琼芳名下的、用于抵押的房产在房产拍卖、变卖后的价款范围内享有优先受偿权；三、对于原告的其他诉讼，因未提交证据，本院不予支持。 综上，本院依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百九十六条、第一百九十七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十八条之规定，判决如下： 一、被告肖建武在本判决生效之日起5日内偿还原告长沙农村商业银行股份有限公司金霞支行截止2019年10月21日的贷款本金180,576.32元，逾期利息59,449.77元，本息合计240,026.09元； 二、被告肖建武在本判决生效之日起5日内偿还原告长沙农村商业银行股份有限公司金霞支行2019年10月22日之后的逾期利息，逾期利息的计算方式是，以贷款本金180,576.32元为基数，利率按被告肖建武与原告长沙农村商业银行股份有限公司金霞支行于2016年6月2日签订的《最高额借款合同（福祥便民卡）》约定的利率（以原告长沙农村商业银行股份有限公司金霞支行的统计数据为准），从2019年10月22日起计算至本息清偿完毕之日止； 三、原告长沙农村商业银行股份有限公司金霞支行对被告白琼芳提供的借款抵押物即被告白琼芳名下的位于湖南省长沙市开福区金霞开发区xxx号房（详见房屋他项权证记载）房屋的拍卖、变卖等价款中享有优先受偿权； 四、驳回原告长沙农村商业银行股份有限公司金霞支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案的受理费4,900元，因适用简易程序减半收取2,450元，由被告肖建武、白琼芳承担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。 审 判 员  刘 伟 二〇二〇年六月九日 代理书记员  龙妙红