四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初4933号 原告：平安银行股份有限公司成都分行，住所地四川省成都市高新区天府二街99号1栋1楼101、103、105号，2楼201号、202号。 负责人：高峰，行长。 委托诉讼代理人：甘林，四川恒融律师事务所律师。 委托诉讼代理人：刘宏，四川恒融律师事务所律师。 被告：李宁，男，汉族，1988年1月11日出生，住四川省隆昌县。 原告平安银行股份有限公司成都分行（以下简称平安银行成都分行）与被告李宁金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。平安银行成都分行的委托诉讼代理人甘林到庭参加诉讼。李宁经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 平安银行成都分行向本院提出诉讼请求：1、判令李宁清偿其欠平安银行成都分行的借款本金人民币487799.89元、利息7234.66元、罚息31.12元、复利111.68元（利息、罚息、复利暂计算至2020年4月24日，实际应结算至被告还清所有借款本息之日），暂合计495177.35元。2、请求判令平安银行成都分行有权对处置李宁的抵押财产（位于成都市温江区房屋）所得享有优先受偿权。事实和理由：平安银行成都分行与李宁签订《个人抵押贷款合同》，平安银行成都分行按约于2019年1月31日向李宁发放贷款499000元，贷款期限为120个月，李宁从2020年1月至今未按合同约定还款。庭审中，平安银行成都分行主张以向法院起诉的方式宣布合同提前到期，提前到期时间为2020年6月1日。 李宁未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2019年1月22日，李宁（甲方、丙方、借款人）与平安银行成都分行（乙方、贷款人、抵押权人）签订了编号为平银成都个抵贷字2019第RL20190121003744号的《个人抵押贷款合同》，并由平安银行成都分行出具《个人贷款确认书》。基本情况如下： 一、贷款金额：499000元。 二、贷款期限：120个月，自2019年1月31日至2029年1月28日止。 三、贷款用途：经营。 四、贷款利率及调整方式：贷款发放日的中国人民银行同期人民民币贷款基准利率上浮40%即年利率为6.86%。分期还款贷款的利率调整方式为按年调（次年对月对日）调整。 五、还款方式：自主月供，按照240期还款，剩余本金应在到期日一次性偿还。自主月供还款方式是指甲方按双方约定的还款总期数计算的每期还款金额在贷款期内分期归还贷款本息，而在贷款期限内的最后一期还款日将剩余本金一次性偿还的还款方式。该还款方式中约定的还款总期数超过依贷款期限计算的还款期数，甲方在贷款期限内每期还款金额相对较少，但在贷款期末会有一定的剩余本金需一次性偿还。选择自主月供还款方式的，贷款期内最后一期还款金额为剩余贷款本金与当期应还贷款利息之和。首次还款日为2019年2月28日，每月还款日为28日。 六、抵押情况：李宁以其所有的位于成都市温江区的房屋作为抵押。抵押担保的范围为合同项下第一条所约定的甲方的所应承担的全部债务本金、利息、复利、罚息、违约金、实现债权的费用、保管抵押物所产生的费用等合同的那个的各项费用，利息及罚息按合同的约定计算。出现贷款到期或提前到期的，乙方有权依法处置抵押物，将该抵押物折价或以拍卖、变卖该抵押物的价款优先受偿；拍卖、变卖抵押物所得价款超过乙方债权部分，归丙方所有；发生行使抵押权情形时，乙方与甲方协商确定抵押权的实现方式，未能协商一致的，乙方有权直接向人民法院申请拍卖、变卖抵押物。李宁作出抵押人申明，承诺若未能按期清偿借款本息及相关费用，愿意承担借款人与平安银行成都分行签订的相应合同中约定的抵押人义务，平安银行成都分行可根据合同约定及有关法律法规的规定以上述抵押物折价或以拍卖、变卖的价款优先受偿。双方办理了对抵押物办理了编号为川（2019）温江区不动产证明第0004978号的不动产登记证明，抵押权人为平安银行成都分行。 七、放款情况：2019年1月31日，平安银行成都分行向李宁发放499000元的贷款。 八、还款情况：根据平安银行成都分行当庭陈述及其提交的截至2020年6月1日的个人贷款业务客户还款清单显示，李宁自2020年1月28日开始出现逾期还款的情形，截至2020年6月1日李宁未偿还的本金为487799.89元。按合同约定计算拖欠利息14444.73元，拖欠罚息75.27元，拖欠复利265.26元。 九、罚息、复利的计算：贷款到期或提前到期，甲方未能按约定偿还贷款本息的，乙方有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息；乙方有权将本合同项下贷款利率调整为按合同约定利率上浮一定比例（最高可上浮30%）执行；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。 十、提前到期：甲方拖欠贷款本金、利息、费用等视为已发生违约事件。发生本条所述违约事件时，乙方有权主张贷款提前到期，提前收回部分或全部已发放贷款本息并要求支付相关费用，包括但不限于乙方为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费、执行费等所有费用。平安银行成都分行起诉状中记载了平安银行成都分行宣布提前到期的内容，本院按照《个人抵押贷款合同》约定的地址向李宁邮寄了起诉状副本，该邮件后于2020年5月18日退回。 自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布贷款市场报价利率（LPR），取消公布人民币贷款基准利率。 上述事实有《个人抵押贷款合同》《个人贷款确认书》《个人贷款业务客户还款清单》《抵押物清单》《抵押人声明》不动产登记证明以及当事人当庭陈述等证据材料在卷佐证。本院对上述事实予以确认。 本院认为，李宁与平安银行成都分行签订的《个人抵押贷款合同》系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规等强制性规定，应属合法有效，双方当事人均应按合同约定履行各自权利义务。本案中，平安银行成都分行依约发放了借款，李宁未按约定期限按时足额归还本息构成违约。平安银行成都分行有权依据合同约定宣布该笔贷款提前到期并要求李宁偿还全部剩余欠款本息。平安银行成都分行在起诉状中记载了宣布提前到期的内容，起诉状副本送达之日即为宣布贷款提前到期之日。本院根据合同约定地址向李宁邮寄的起诉状副本于2020年5月18日退回，退回之日视为送达之日，本案贷款应于2020年5月18日提前到期.平安银行成都分行主张本案贷款于2020年6月1日提前到期系对其权利的自由处分，故贷款提前到期日为2020年6月1日。因此，对平安银行成都分行要求李宁偿还全部剩余欠款本金487799.89元以及截至2020年6月1日尚欠的利息14444.73元，拖欠罚息75.27元，拖欠复利265.26元的诉讼请求，本院予以支持。从2020年6月2日起，因平安银行成都分行宣布贷款到期后，利息不再产生，平安银行成都分行有权就全部剩余本金计收罚息，就欠付利息计收复利，故对平安银行成都分行主张2020年6月1日之后计收利息的诉讼请求，本院不予支持。因2019年8月20日之后，中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率已取消，故从2020年6月2日起至全部款项付清之日止，罚息以487799.89元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的5年期贷款市场报价利率（5年期LPR）上浮40%再上浮30%后再加收50%的标准即2.73倍计付，复利以未付利息14444.73元为基数按照5年期LPR的2.73倍计付。以上利息、罚息、复利总计不得超过24%。 综上所述，依照《中华人民共和国物权法》第十五条、第一百八十七条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一项、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告李宁于本判决生效之日起十五日内偿还原告平安银行股份有限公司成都分行欠款本金487799.89元； 二、被告李宁于本判决生效之日起十日内，偿还原告平安银行股份有限公司成都分行欠付利息14444.73元及罚息、复利（2020年1月28日至2020年6月1之间的罚息为75.27元，复利为265.26元；2020年6月2日至全部款项付清之日止罚息以487799.89元为基数按全国银行间同业拆借中心公布的5年期贷款市场报价利率（5年期LPR）的2.73倍计付，复利以未付利息14444.73元为基数按照5年期LPR的2.73倍计付）。但上述利息、罚息、复利总计以年利率24%为限； 三、原告平安银行股份有限公司成都分行对被告李宁所有的位于成都市温江区房屋车拍卖、变卖所得价款在被告李宁上述第一项及第二项债务范围内享有优先受偿权； 四、驳回原告平安银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 若被告李宁未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费8728元，减半收取为4364元，保全费2996元，由被告李宁负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员 王 敏 二〇二〇年六月十五日 书记员 罗常耀