四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初1161号 原告：中国农业银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行，住所地四川省成都市高新技术开发区科技商务广场。 负责人：张晓声，行长。 委托诉讼代理人：李明，四川拓越律师事务所律师。 委托诉讼代理人：蒋倩文，四川拓越律师事务所律师。 被告：吴文海，男，1981年12月28日出生，汉族，住安徽省铜陵市郊区。 被告：王文娟，女，1982年5月24日出生，汉族，住安徽省安庆市枞阳县。 原告中国农业银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行（以下简称农业银行高新支行）与被告吴文海、王文娟金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月17日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。农业银行成都分行的委托代理人李明、被告吴文海到庭参加诉讼，被告王文娟经本院依法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。 农业银行高新支行向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告吴文海、王文娟共同偿还借款本金156904.27元，并支付利息、罚息及复利至本金结清之日止（截至2019年10月20日为2709.26元）；2.请求判令被告吴文海、王文娟向原告支付律师费7980.68元、公证费、公告费等原告为实现债权而产生的其他费用；3.请求判令原告对被告吴文海、王文娟所有的位于成都市武侯区房屋的房屋享有抵押权，并对该房屋拍卖、变卖、折价的价款享有优先受偿；4.请求判令被告吴文海、王文娟承担本案所有诉讼费用。事实和理由：原告与被告签订《个人购房担保借款合同》，原告向被告发放贷款后，被告未按约定履行还款义务。 吴文海辩称，对借款事实无异议，对尚欠的借款本金有异议，自己在原告起诉后还过款；吴文海与被告王文娟已离婚。 王文娟未到庭，亦未提交书面答辩状及证据材料。 本院经审理认定事实如下：2009年11月12日，吴文海、王文娟填写了《中国农业银行个人房地产贷款申请表》。2009年11月20日，被告吴文海（借款人、抵押人）、王文娟（抵押人）与原告农业银行高新支行（贷款人、抵押权人）签订了编号为51105200900063436的《个人购房担保借款合同》。基本情况如下： 一、借款金额：250000元； 二、借款期限：240个月。自2009年11月20日至2029年11月19日止； 三、还款方式：等额本息还款法。还款日为每月20日。 四、借款利率：以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮30%；该笔贷款发放时执行年利率为4.158%，目前执行年利率为3.43%； 五、借款用途：购买房产； 六、主要违约条款：《个人购房担保借款合同》第12.1（1）条，借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮上浮一定比例计收罚息，具体比例见特别条款，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调；第12.1（3）条，对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息，包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；第12.2条约定，借款人未足额偿还借款本息超过90天，贷款人有权停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施。特别条款第12.1（1）约定，对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之叁拾计收罚息。 七、抵押情况：吴文海、王文娟以其所有的位于成都市武侯区房屋的房屋作抵押，担保范围：担保合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。双方于2013年6月14日办理抵押权登记； 八、放款情况：2009年11月20日，农业银行高新支行向借款人发放250000元的借款。 九、还款情况：自2018年8月20日起，被告开始出现超期还款的情况。截至2020年4月20日，被告尚欠借款本金151976.67元（其中逾期本金7300.43元），按合同约定计算拖欠正常本金利息2979.21元、逾期罚息59.12元、逾期复利24.47元。 另查明，2009年11月12日，被告王文娟在《共同债务人承诺书》上签字，向农业银行高新支行承诺其作为该笔借款的共同债务人。 2019年11月15日，农业银行高新支行向吴文海、王文娟邮寄发出《贷款提前到期通知书》，载明因吴文海、王文娟已连续多期未按时足额偿还贷款本息，宣布合同于2019年11月15日提前到期。 农业银行高新支行向本院申请了诉前财产保全，产生保全费1358元。 还查明，自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布贷款市场报价利率（LPR），取消公布人民币贷款基准利率。《中国人民银行公告[2019]第15号》规定“五、……存量贷款的利率仍按原合同执行……”。 以上事实，有《个人购房担保借款合同》《中国农业银行个人房地产贷款申请表》《借款凭证》《共同债务人承诺书》、欠款明细、个人还款明细、贷款提前到期通知书、EMS快递单、当事人当庭陈述等证据在案作证。被告王文娟未到庭参加诉讼，视为其放弃质证权利，本院对上述事实予以确认。 本院认为，吴文海作为借款人、抵押人及王文娟作为共同债务人、抵押人与农业银行高新支行订立的《个人购房担保借款合同》，系双方当事人真实意思表示的结果，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，各方当事人均应按合同约定履行各自义务。本案中，原告农业银行高新支行依约发放了借款，吴文海、王文娟未按约定期限按时归还本息，原告有权依据合同约定宣布该笔贷款提前到期并有权要求被告按照合同约定偿还全部本息。对原告主张被告偿还欠款本金151976.67元的诉讼请求，本院予以支持。 原告主张宣布贷款提前到期后，利息不再计收，剩余全部本金计罚息。原告的主张有合同依据，本院予以支持。原告主张宣布贷款提前到期的时间应为本案起诉状副本送达被告的时间即2020年4月22日。则利息的计算方式为：以剩余本金为基数，以中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率的基础上下浮30%为标准分段计算至2020年4月22日。罚息的计算方式为：以逾期本金为基数，按贷款执行利率上浮30%的标准，按照实际逾期天数分段计算，2020年4月22日以后的逾期本金为全部剩余本金。复利的计算方式为：2020年4月22日前，以逾期利息为基数，按照贷款执行利率计收复利；2020年4月22日以后，以逾期利息为基数，按罚息利率计算。 关于该笔贷款的利率标准，双方合同约定为以中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率的基础上下浮30%为贷款利率，根据中国人民银行关于利率标准的相关规定，在案涉贷款合同对定价基准利率变动无明确规定的情形下，原告主张以2019年中国人民银行5年期贷款基准利率下浮30%为该笔贷款执行利率并无不当，本院予以确认。农业银行高新支行当庭提交欠款明细表载明了截至2020年4月20日被告欠付的利息2979.21元、罚息59.12元、复利24.47元，并在庭审中陈述2020年4月20日前银行系统未进行提前到期处理，利息、罚息、复利系按照合同约定的方式计算，故本院对该金额予以认可。则2020年4月21日至2020年4月22日的利息，应以欠付本金为基数，按年利率3.43%计算。2020年4月21日起，罚息以逾期本金为基数，按年利率4.459%的标准，按实际逾期天数分段计算至本金清偿完毕之日止（2020年4月22日以后的逾期本金为全部剩余本金）；2020年4月21日至4月22日的复利以拖欠利息为基数，按年利率3.43%的标准分段按实际天数计算，自2020年4月23日起，以拖欠利息为基数按年利率4.459%的标准分段计算至利息清偿完毕之日止。但上述利息、罚息、复利加上已支付的利息、罚息、复利总计以年利率24%为限。 对于抵押物，吴文海、王文娟以其所有的位于成都市武侯区房屋的房屋为抵押财产为上述债务作抵押，并办理了抵押权登记。根据《中华人民共和国担保法》第四十一条规定当事人以不动产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。故农业银行高新支行对案涉抵押物享有抵押权，有权就拍卖、变卖、折价款优先受偿。 对于律师费、公证费、公告费等原告为实现债权而产生的其他费用，原告未举证证明其实际产生，本院不予支持。 依照《中华人民共和国物权法》第十五条、第一百七十六条、第一百八十七条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、吴文海、王文娟于本判决生效之日起十五日内偿还中国农业银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行欠款本金151976.67元； 二、吴文海、王文娟于本判决生效之日起十五日内向中国农业银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行支付利息、罚息、复利（截至2020年4月20日，利息2979.21元、罚息59.12元、复利24.47元；此后的利息为：以拖欠本金为基数，按年利率3.43%的标准，自2020年4月21日起计算至2020年4月22日；此后的罚息为：以逾期本金为基数，按年利率4.459%计算，自2020年4月21日起分段计算至本金清偿完毕之日止；此后的复利为：2020年4月21日至4月22日的复利以拖欠利息为基数，按年利率3.43%的标准分段按实际天数计算，自2020年4月23日起，以拖欠利息为基数按年利率4.459%的标准分段计算至利息清偿完毕之日止）。但上述利息、罚息、复利加上已支付的利息、罚息、复利总计以年利率24%为限； 三、中国农业银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行对吴文海、王文娟所有的位于成都市武侯区房屋（权：2069929）拍卖、变卖、折价所得价款在本判决第一、二项确定的债务范围内享有优先受偿权； 四、驳回中国农业银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费1826元，由中国农业银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行负担140元，由被告吴文海、王文娟负担1686元；保全费1358元，由被告吴文海、王文娟承担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  邱方丽 二〇二〇年六月十五日 书记员  张 艳