四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初1266号 原告：广发银行股份有限公司成都分行，营业场所：中国（四川）自由贸易试验区成都市高新区天泰路112号四川投资大厦北楼1-2层、19-21层。 负责人：张恺，行长。 委托诉讼代理人：刘才刚，北京大成（成都）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：朱小丽，北京大成（成都）律师事务所律师。 被告：王文清，男，1973年3月18日出生，汉族，住福建省安溪县。 广发银行股份有限公司成都分行（以下简称“广发银行成都分行”）与王文清金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月20日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。广发银行成都分行的委托诉讼代理人朱小丽、刘才刚到庭参加了诉讼，被告王文清经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。 广发银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告偿还借款本金66681.16元、利息2244.2元、罚息227.58元、复利36.43元（利息、罚息、复利暂计算至2020年6月19日）；2.判令被告从2020年1月1日起，按约定向原告支付利息、罚息与复利至全部款项清偿之日止；3.判令被告承担原告为实现债权而产生的全部费用，包括但不限于本案的案件受理费、保全费、公告费、律师费6919元等。 事实和理由：2015年10月12日，被告王文清向原告申请借款200000元，并签署了《广发银行生意人卡（生意红）申请表》，原告核准被告的借款额度为人民币200000元，额度有效期从2015年10月16日起至2020年10月16日止。合同签订后，原告按约定向被告发放贷款185笔，已结清178笔，未结清7笔，被告自2019年11月18日开始逾期，故原告诉至法院，宣布贷款提前到期。 被告王文清未答辩，亦未提交相关证据材料。 本院经审查认定事实如下：王文清于2015年10月12日向广发银行成都分行申请借款，并填写了《广发银行生意人卡（生意红）申请表》，向广发银行成都分行申请贷款。该申请表中的贷款申请资料栏载明：贷款总申请金额为300000元人民币，申请循环额度，额度期限为60个月，额度项下单笔期限为6-36个月；还款方式为等额本息；指定还款日为每月18日。 《广发银行生意人卡（生意红）申请表》的“广发银行个人信用贷款（生意红）条款”栏载明：本条款自借款人在《个人信用贷款核准通知书》上签字之日起生效。借款人最终所获得的贷款金额、期限、利率、放款账户、还款账户、支付要素（支付方式、支付对象、范围、支付金额）、提前还款违约金及贷款用途、还款方式及还款日取决于本行的贷款审核结果，以本行向借款人出具的《个人信用贷款核准通知书》为准。本条款项下借款利率以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息，合同有效期内合同利率不变，按月进行收取，于每月还款日，自借款人还款账户中扣除；利率以本行的贷款审核结果为准，条款有效期内利率不变。若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%。借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用的，本行有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用等。授信额度和有效期限以本行向借款人出具的《个人信用贷款核准通知书（额度）》为准；额度有效期届满，双方依照已叙作的具体每笔借款应依约定继续履行，具体借款期限以《个人信用贷款核准通知书（单笔）》或电子凭证所载明的贷款发放日和到期日为准；每笔授信额度的最长有效期是60个月，额度项下每笔单笔贷款的最长期限是36个月。除另有约定外，在借款人同时拖欠贷款本金和利息的情况下，本行有权决定偿还本金或偿还利息、罚息、复利及各项从属费用的顺序；在分期还款情形下，若本条款项下存在多笔到期贷款、逾期贷款的，本行有权决定借款人某笔还款的清偿顺序；借款人与本行之间存在多笔已经到期的贷款合同的，本行有权决定借款人每笔还款所履行的合同顺序。 王文清在《广发银行生意人卡（生意红）申请表》签署栏的借款人处签名捺印，该栏载明：本人确认，本人已经仔细阅读本申请书的所有条款。本信用贷款条款、《个人信用贷款核准通知书》及本申请书与信用贷款有关的约定共同构成个人信用贷款合同的内容。 广发银行成都分行核准了王文清的贷款申请，王文清于2015年10月16日在广发银行成都分行出具的《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号：147159000698）落款的客户签名处签名捺印。该《个人信用贷款核准通知书（额度）》载明：贷款授信额度为200000元，额度为循环额度，额度有效期自2015年10月16日起至2020年10月16日止。还款方式为等额本息，还款日为每月18日，贷款利率以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息。您可通过广发银行网点办理额度项下单笔出账，请在网点签订《个人信用贷款核准通知书（单笔）》。请确认您已仔细阅读并接受《个人信用贷款申请表》中的“广发银行股份有限公司个人信用贷款条款”；本核准通知书与《个人信用贷款申请表》共同构成个人信用贷款合同的内容。 广发银行成都分行根据王文清的申请还向王文清出具了《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号：1471590006980001），王文清于2015年10月16日在该《个人信用贷款核准通知书（单笔）》落款的客户签名处签名捺印，该《个人信用贷款核准通知书（单笔）》载明：贷款金额200000元，贷款期限36个月，还款账户和放款账号均为6214624738000027575。 上述合同签订后，广发银行成都分行先后向被告王文清发放循环贷款185笔，其中，178笔已结清，7笔未结清；该未结清的7笔贷款中有6笔贷款的发放日均为2017年8月16日，该日共计放款170000元，剩余1笔放款日为2017年8月17日，该日放款30000元。王文清逾期偿还该7笔贷款，广发银行成都分行提交的《广发银行个人对账单》和《广发银行零售贷款欠款明细》载明：截至2020年6月19日，借款人未结清的上述7笔借款共计尚欠本金66681.16元、利息5297.58元、罚息3594.16元、复利615.19元。 另查明，广发银行成都分行与北京大成（成都）律师事务所签订《委托代理合同》，约定广发银行成都分行委托北京大成（成都）律师事务所律师代理零售信贷逾期业务诉讼案。 以上事实，有《广发银行生意人卡（生意红）申请表》《个人信用贷款核准通知书（额度）》《个人信用贷款核准通知书（单笔）》《账户交易历史》《广发银行个人对账单》《广发银行零售贷款欠款明细》《委托代理合同》、庭审记录及当事人陈述等在案佐证。 本院认为，王文清向广发银行成都分行申请贷款，广发银行成都分行核准贷款，双方形成了金融借款合同关系，《广发银行生意人卡（生意红）申请表》《个人信用贷款核准通知书（额度）》《个人信用贷款核准通知书（单笔）》系双方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，对双方当事人均具有法律约束力。广发银行成都分行依约向王文清发放了贷款，王文清未按合同约定偿还贷款本息，构成违约，广发银行成都分行有权要求王文清提前偿还所有借款本息，贷款提前到期日应为广发银行成都分行提起诉讼之日即2020年1月20日。广发银行成都分行主张的截至2020年6月19日止的借款本金66681.16元、利息5297.58元、罚息3594.16元、复利615.19元，未超过其合同权利范围，本院对此予以确认。自2020年6月20日起，因贷款已到期不再计期内利息，应继续计收罚息、复利至还清借款之日止，其中，罚息应以未还的借款本金为基数，而罚息利率按照合同约定计算已超过年利率24%，本院从公平原则出发，参照民间借贷的相关规定，对该期间的罚息适用的年利率调整为年利率24%，鉴于罚息是以所有未还的借款本金为基数且罚息的年利率为24%，故对复利部分不再予以支持。上述截至2020年6月19日止的利息、罚息、复利的总和及自2020年6月20日起的罚息数额合计不得超过以未还借款本金为基数、以年利率24%为标准计算所得的数额，对于超过部分，本院不予支持。 关于律师费，广发银行成都分行未举证证明律师费已实际支付，本院对此不予支持。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下： 一、被告王文清于本判决生效之日起十日内向原告广发银行股份有限公司成都分行偿还借款本金66681.16元及利息、罚息、复利（利息、罚息、复利的计算方式为：截至2020年6月19日止，尚欠利息5297.58元、罚息3594.16元、复利615.19元；自2020年6月20日起，罚息以未还的借款本金为基数、以年利率24%为标准计至借款本金还清之日止。但本项利息、罚息、复利的金额总计不得超过以未还借款本金为基数、以年利率24%为标准计算所得的数额）； 二、驳回原告广发银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费851元、公告费560元，均由被告王文清负担（本案案件受理费及公告费均已由原告广发银行股份有限公司成都分行预缴）。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 员 夷杨颖 二〇二〇年六月二十二日 法官助理 张晨雨 书 记 员 张雨曼