湖北省房县人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0325民初331号原告：中国农业银行股份有限公司房县支行，住所地：房县城关镇南街57号。负责人：徐凌，系该支行行长。委托诉讼代理人：徐艳，女，1990年2月15日出生，汉族，系该支行客户经理，住湖北省房县。代理权限：一般诉讼代理。被告：祁正裙，女，1986年3月4日出生，汉族，住湖北省房县。被告：胡忠良，男，1986年4月13日出生，汉族，住湖北省房县。原告中国农业银行股份有限公司房县支行（以下简称“房县农行”）与被告祁正裙、胡忠良金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月16日立案受理后，依法适用简易程序，于2020年5月28日公开开庭进行了审理。原告房县农行的委托诉讼代理人徐艳到庭参加了诉讼，被告祁正裙、胡忠良经本院依法传唤未到庭应诉。本案现已审理终结。原告房县农行向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告祁正裙、胡忠良与原告房县农行签订的《个人购房担保借款合同》项下的借款立即到期，被告祁正裙、胡忠良依法偿还原告借款本金96745.35元及利息3145.57元（利息暂计算至2019年12月20日，之后的利息按贷款合同约定算至实际履行之日止，利随本清）；2、确认原告对被告祁正裙、胡忠良抵押的位于房县城关镇诗经大道东路瑞富公馆2单元20层2001室（商品房预售抵押预告登记证号：房县房预城关镇字第××号，购房合同号FX14000577）折价、拍卖或变卖所得价款在抵押担保范围内优先受偿；3、本案的诉讼费由被告承担。事实与理由：被告祁正裙以购买十堰市时间置业有限公司开发的房县城关镇瑞富公馆2单元2001号住房为由，在房县农行申请个人住房按揭贷款170000元，2014年4月15日签订合同编号为4202012014039299的《个人购房担保借款合同》，合同约定：借款期限为10年，2024年4月11日到期，还款方式为按月等额本息还款，借款用途为购买住房，担保方式为抵押担保。被告祁正裙以其所购买的瑞富公馆2单元2001号住房为自己的本笔住房按揭贷款提供抵押担保，并依法办理了抵押登记手续（商品房预售抵押预告登记证号：房县房预城关镇字第××号，购房合同号FX14000577）。贷款分期逾期后，被告祁正裙仅归还部分本金73254.65元，原告多次向被告催收，但被告均不履行还款义务。截止2019年12月20日，现欠贷款本息合计99890.92元。为了维护原告的合法权益，根据相关规定，请支持原告的诉讼请求。被告祁正裙、胡忠良未作答辩。审理中，当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据的质证认证，被告祁正裙、胡忠良未到庭质证，视为放弃质证等诉讼权利，经质证对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。综合当事人陈述及庭审认定的证据，本院认定如下事实：2014年2月16日,祁正裙与十堰市时间置业有限公司签订商品房买卖合同,祁正裙向十堰市时间置业有限公司购买其开发的位于十××市房县××诗经大道东路××单元××室房屋,购房面积91.92㎡,总价款250000元,首付款80000元,余下的170000元通过银行按揭还款,按揭期限10年,2014年5月28日前交房。祁正裙与胡忠良系夫妻关系，二人于2012年1月9日登记结婚。2014年3月4日,被告祁正裙为购房贷款170000元，被告胡忠良向房县农行出具《共同还款承诺书》一份,确认其本人愿意以自己的所有收入偿还银行贷款本息，并承担连带清偿责任。2014年4月15日,祁正裙（借款人暨抵押人）、胡忠良（抵押人）与房县农行（贷款人暨抵押权人）、十堰市时间置业有限公司（保证人）签订《个人购房担保借款合同》,约定:借款金额为人民币170000元,借款人购买的房产位于湖北省十堰市××诗经大道东路××单元××室房屋;借款期限120个月;借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之十后确定,借款期间遇中国人民银行贷款基准利率调整，执行利率自调整后的次年1月1日起调整;还款方式为等额本息,还款日为每期末月的20日。合同同时约定,借款人未按双方约定期限归还借款本金的,贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息,直至本息清偿为止。逾期期间,如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整,自基准利率调整之日起罚息利率相应调整。祁正裙在借款人处签名,祁正裙和胡忠良均在抵押人处签名,十堰市时间置业有限公司在保证人处签字盖章。同日，祁正裙、胡忠良将其向十堰市时间置业有限公司购买其开发的位于十××市房县××诗经大道东路××单元××室房屋(购房面积91.92㎡,总价款250000元)向房县房地产交易所办理商品房预售抵押预告登记（商品房预售抵押预告登记号为：房县房预城关镇字第××号）。2014年4月17日，房县农行按约发放了贷款,并打印借款凭证,该凭证上记载:“借款金额人民币17万元,执行利率7.205%,逾期利率9.36050%”。之后,祁正裙陆续还款直至2019年6月29日,累计偿还借款本金73254.65元、付息41595.62元、支付罚息147.03元、支付复利43.42元。此后祁正裙未再继续还款。另查明,案涉商品房至今未办理房产证，亦未办理抵押登记手续。本院认为：房县农行与祁正裙、胡忠良之间签订的《个人购房担保借款合同》,系双方真实意思表示,符合法律规定,合法有效。胡忠良虽仅以抵押人名义签字,但胡忠良与祁正裙系夫妻关系,本案贷款发生在夫妻关系存续期间,胡忠良亦出具《共同还款承诺书》和《同意抵押承诺书》,购房贷款是基于夫妻双方共同意思表示,系其夫妻共同债务。祁正裙、胡忠良自2019年7月起未按合同约定偿还贷款本息,已构成违约。根据《中华人民共和国合同法》第一百零八条的规定,当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的,对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。房县农行可以在履行期届满之前要求祁正裙、胡忠良偿还已到期的贷款本息及尚未到期的贷款本金及逾期利息,故房县农行要求祁正裙、胡忠良偿还贷款本金及逾期利息的诉讼请求,符合法律规定和合同约定，本院予以支持。截止到2019年12月20日，被告祁正裙、胡忠良尚欠原告贷款本金96745.35元、利息（含罚息、复利）3145.57元未偿还。故对原告请求被告祁正裙、胡忠良偿还贷款本金96745.35元、截止到2019年12月20日的利息（含罚息、复利）3145.57元并支付自2019年12月21日起按合同约定计算的利息的诉讼请求，合法有据，本院予以支持。关于房县农行对二被告提供的抵押房产是否享有优先受偿权的问题。因案涉房屋仅办理了抵押预告登记,未办理正式抵押登记,抵押权尚未设立;根据物权法的规定，该抵押预告登记仅产生对抗第三人的效力，并不能发生物权效力，故对房县农行要求对涉案房屋优先受偿的诉讼请求，本院不予支持。综上所述,依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百零八条、第一百六十七条第一款、第二百零六条,《中华人民共和国物权法》第二十条、第一百八十条、第一百八十七条,《中华人民共和国担保法》第四十一条、第四十二条,《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，最高人民法院《关于适用若干问题的解释》第二十三条,《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定,判决如下:被告祁正裙、胡忠良于本判决生效后三十日内向原告中国农业银行股份有限公司房县支行清偿贷款本金96745.35元及利息3145.57元（利息暂计至2019年12月20日，2019年12月21日以后的利息按照双方合同约定计算至实际清偿之日）。二、驳回原告中国农业银行股份有限公司房县支行其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1398元，减半收取699元，由被告祁正裙、胡忠良负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省十堰市中级人民法院。本判决发生法律效力后，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。申请执行的期间为两年，该期间从法律文书指定履行期间的最后一日计算。审判员  张晓哲二〇二〇年六月二十四日书记员  孟奕悦附：本案适用的相关法律依据：1.《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定,应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百零八条当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的,对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。第一百六十七条分期付款的买受人未支付到期价款的金额达到全部价款的五分之一的,出卖人可以要求买受人支付全部价款或者解除合同。出卖人解除合同的,可以向买受人要求支付该标的物的使用费。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确,依照本法第六十一条的规定仍不能确定的,借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。2.《中华人民共和国物权法》第二十条当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议,为保障将来实现物权,按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后,未经预告登记的权利人同意,处分该不动产的,不发生物权效力。预告登记后,债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的,预告登记失效。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押:(一)建筑物和其他土地附着物;(二)建设用地使用权;(三)以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权;(四)生产设备、原材料、半成品、产品;(五)正在建造的建筑物、船舶、航空器;(六)交通运输工具;(七)法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的,应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。3.《中华人民共和国担保法》第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的,应当办理抵押物登记,抵押合同自登记之日起生效。第四十二条办理抵押物登记的部门如下:(一)以无地上定着物的土地使用权抵押的,为核发土地使用权证书的土地管理部门;(二)以城市房地产或者乡(镇)、村企业的厂房等建筑物抵押的,为县级以上地方人民政府规定的部门;(三)以林木抵押的,为县级以上林木主管部门;(四)以航空器、船舶、车辆抵押的,为运输工具的登记部门;(五)以企业的设备和其他动产抵押的,为财产所在地的工商行政管理部门。4.最高人民法院《关于适用若干问题的解释》第三十三条本法所称抵押,是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有,将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时,债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人,债权人为抵押权人,提供担保的财产为抵押物。5.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。6.《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方的诉讼请求所依据的事实,应当提供证据加以证明,但法律另有规定的除外。在作出判决前,当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的,由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。