湖南省益阳市赫山区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0903民初1559号原告：益阳市住房公积金管理中心，住所地益阳市益阳大道138号。法定代表人：贺国胜。委托代理人：夏伟中，湖南激扬律师事务所律师，代理权限为特别授权。委托代理人：陈清，湖南大民律师事务所律师，代理权限为一般代理。被告：李建华，男，1975年10月11日出生，汉族，住湖南省南县。被告：李智清，女，1979年9月1日出生，汉族，住湖南省南县。被告：益阳市中小企业信用担保有限公司，住所地益阳市高新区谢林港镇楠木塘村创业园5号公寓206室。负责人：曾放明。原告益阳市住房公积金管理中心（以下简称原告）诉被告李建华、李智清、益阳市中小企业信用担保有限公司（以下简称中小担公司）借款合同纠纷一案，本院于2020年5月13日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托代理人陈清到庭参加诉讼，被告李建华、李智清、中小担公司经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告签订的《益阳市住房公积金管理中心个人住房借款·担保·反担保合同》；2.判令被告李建华、李智清偿还原告借款本金172053.07元及截止至2020年4月20日的利息1031.01元，2020年4月20日起的利息按照借款合同的约定计算至借款本息全部还清之日止；3.判令被告李建华、李智清支付原告违约金20000元、律师费8724元；4.判令被告中小担公司对上述债务承担连带清偿责任；5.确认原告对被告李建华、李智清所有的位于南县湖景华府B栋1401号房屋拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。诉讼过程中，原告将第3项诉讼请求中的律师费8724元变更为律师费5000元。事实和理由：2015年11月18日，原告与被告李建华、被告李智清、被告中小担公司以及案外人中国建设银行股份有限公司南县支行签订《益阳市住房公积金管理中心个人住房借款·担保·反担保合同》，约定原告向被告李建华提供住房公积金贷款200000元用于购买位于南县湖景华府B栋1401号房屋，并对贷款利率、罚息、担保及反担保等进行了约定。2015年11月25日，被告李建华与被告中小担公司、中国建设银行股份有限公司南县支行办理了上述房屋的抵押权登记。同年12月15日，原告委托中国建设银行股份有限公司南县支行代为发放200000元贷款至合同约定账户，放款日的年利率为3.25%。被告李建华最后一期正常还款时间为2018年5月20日，截至2020年2月20日，被告李建华累计超过六个还款期未按约定期限还款付息，未还借款本金共计172053.07元（其中逾期本金4361.12元），产生利息1190.52元。被告李建华、被告李智清、被告中小担公司均未作答辩。本院经审理认定事实如下：被告李建华与被告李智清系夫妻关系。2015年11月9日，被告李建华填写益阳市住房公积金管理中心组合贷款审查、审批表，向原告申请贷款用于购买坐落于益阳市南县，被告李智清以配偶身份在审批表上签名确认。原告（委托贷款人）审查同意被告李建华的贷款申请后，与被告李建华（借款人、抵押反担保人）、被告李智清（抵押反担保人）、被告中小担公司（保证担保人）以及案外人中国建设银行股份有限公司南县支行（受托贷款人，以下简称建行南县支行）共同签订《益阳市住房公积金管理中心个人住房借款·担保·反担保合同》。合同中关于借款部分的约定：原告向被告李建华提供住房公积金贷款200000元用于购买上述房屋，并委托建行南县支行代为发放至被告李建华的建行银行账户，贷款期限自2015年11月18日起至2035年11月18日止；贷款利率为年利率3.25%，实际执行利率以放款日人民银行的挂牌利率为准，利息从放款之日起计算并按月结息，如遇人民银行贷款利率调整，按规定执行，受托贷款人不再另行通知借款人；贷款期限在一年以上的，当年仍执行本合同确定的利率，于下一年度的1月1日开始执行调整后的利率。借款人从贷款发放的次月起，采用按月等额还本付息的方式于每月20日前偿还，如未按约定时间归还，受托贷款人将按人民银行的规定计收逾期罚息；如借款人连续三个还款期或在本合同期内累计六个还款期未按时偿还贷款本息，委托贷款人有权解除合同；因借款人违约进入诉讼程序的，借款人应向委托贷款人、受托贷款人支付合同借款总金额10%的违约金及约定的罚息，并承担委托贷款人、受托贷款人实现债权的律师费及其他相关费用。合同中关于担保部分的约定：由保证担保人为合同项下借款人应偿还的贷款本金、利息和借款人因违约应支付的罚息、违约金、赔偿金以及委托贷款人、受托贷款人为实现债权而发生的所有费用提供保证担保，保证方式为连带责任保证，保证期间自合同生效之日起至借贷条款约定履行期届满后2年，保证期间遇国家法定利率调整而变更借款合同的借款利率的，按照国家法定调整利率承担保证责任；委托贷款人提前收回贷款的，有权要求保证担保人提前履行保证的全部责任。合同中关于反担保部分的约定：由借款人以所购上述房产抵押给保证担保人，作为保证担保人为借款人承担保证责任的反担保，抵押期间，如果保证担保人（抵押权人）与委托贷款人签订的《个人住房贷款保证担保协议书》解除或终止，委托贷款人有权要求保证担保人将其对委托贷款人、借款人、抵押人的合同权利义务一并转让给委托贷款人或其指定的其他担保公司，同时抵押权人变更登记为委托贷款人或其指定的其他担保公司。合同签订后，2015年11月25日，被告李建华与被告中小担公司、案外人建行南县支行办理上述涉案房屋的抵押登记手续，抵押权人为被告中小担公司、案外人建行南县支行。2015年12月15日，原告将200000元贷款发放至被告李建华提供的账户，放款日的年贷款利率为3.25%。被告李建华最后一期正常还款时间为2018年5月20日，截至2020年4月20日，被告李建华已累计超过六个还款期未按约定时间还本付息，未还借款本金共172053.07元，产生利息1031.01元。保证人未按约定承担保证责任。另查明，原告于庭后提交了因本案实际支出律师费5000元的证据，但未提交坐落于益阳市南县房屋的抵押权人已变更登记为原告的证据。上述事实，有原告提交的被告李建华申请住房公积金贷款资料、房屋产权证、结婚证、房屋他项权证、《益阳市住房公积金管理中心个人住房借款·担保·反担保合同》、益阳市个人住房公积金贷款发放通知书、益阳市住房公积金管理中心委托贷款转存凭证（借款借据）、发票以及当事人陈述等予以证明，本院予以确认并在卷佐证。本院认为，原告与被告李建华、李智清、中小担公司等共同签订的《益阳市住房公积金管理中心个人住房借款·担保·反担保合同》，系各方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，依法予以保护，该份合同内容涵盖了原告与被告李建华和被告李智清之间的借款关系、原告与被告中小担公司之间的担保关系、被告李建华和被告李智清与被告中小担公司之间的反担保关系等。原告按约定足额发放了贷款，借款人亦应当全面依约履行偿还义务。被告李建华、被告李智清累计超过六个还款期未按约定时间还本付息，已满足合同约定的关于原告与被告李建华、被告李智清之间借款关系的解除条件，根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同”的规定，解除《益阳市住房公积金管理中心个人住房借款·担保·反担保合同》中原告与被告李建华、被告李智清之间的借款关系。合同解除后，根据《中华人民共和国合同法》第九十七条“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失”的规定，借款人应当将逾期未还的本金及未到期的本金一并偿还贷款人，并按约定支付利息，对原告要求被告李建华偿还借款本金172053.07元并支付利息1031.01元（已计算至2020年4月20日），之后的利息按合同约定计算至借款本息全部还清之日止的诉讼请求，本院予以支持。被告李建华不履行还款义务已经构成违约，应当承担违约责任。合同中既约定了逾期罚息的计算标准，又约定了借款总金额10%的违约金标准，本院认为，合同约定的罚息和违约金均属于法定违约金，根据《中华人民共和国合同法》第一百一十四条第二款“约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少”的规定，原告因被告李建华违约产生的损失仅为借款利息损失，本院已支持了原告的利息主张，故合同约定的违约金标准过分高于原告的损失，本院依法将违约金调整为按合同约定的逾期罚息标准计算，即根据罚息法则，违约金以172053.07元为基数、按合同约定借款利率的50%从被告李建华未正常还款之日即2018年5月21日起计算至借款本息全部还清之日止。原告提交了产生5000元律师费的相应证据，故本院对原告的该项诉讼请求予以支持。被告李智清以被告李建华的配偶身份签名确认向原告申请借款，并以抵押反担保人的身份签名确认借款的事实，其对被告李建华借款知情并同意，借款用于购买住房，是家庭生活所需，故涉案债务应当为夫妻共同债务，对原告要求被告李智清共同偿还上述债务的诉讼请求，本院予以支持。上述借款担保合同约定被告中小担公司对主债务承担连带保证责任，属于连带责任保证人。虽然本案主债务的履行期限尚未届满，但根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第十条“主合同解除后，担保人对债务人应当承担的民事责任仍应承担担保责任。但是，担保合同另有约定的除外”的规定以及本案合同的约定，原告在借款合同解除后有权要求保证人对全部债务承担保证责任，故本院对原告要求被告中小担公司对上述债务承担连带清偿责任的诉讼请求予以支持。保证人在承担保证责任后，有权向债务人追偿。被告李建华购买的坐落于益阳市南县房屋的抵押权人为被告中小担公司和案外人建行南县支行，无证据证明抵押权人已变更登记为原告，按照物权法定原则，非抵押权人对抵押物不享有优先受偿权，对原告请求确认对上述房屋拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权的诉讼请求，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第一百一十三条第一款、第一百一十四条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第十条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、解除原告益阳市住房公积金管理中心与被告李建华、被告李智清、被告益阳市中小企业信用担保有限公司等之间的《益阳市住房公积金管理中心个人住房借款·担保·反担保合同》中原告益阳市住房公积金管理中心与被告李建华、被告李智清之间的借款关系；二、被告李建华、被告李智清于本判决生效之日起十日内共同向原告益阳市住房公积金管理中心偿还借款本金172053.07元并支付利息1031.01元（利息已计算至2020年4月20日，之后的利息按照借款合同的约定计算至借款本息全部还清之日止）；三、被告李建华、被告李智清于本判决生效之日起十日内共同支付原告益阳市住房公积金管理中心律师费5000元及违约金（违约金以172053.07元为基数、按合同约定借款利率的50%从2018年5月21日起计算至借款本息全部还清之日止）；四、被告益阳市中小企业信用担保有限公司对上述第二项、第三项债务承担连带清偿责任，被告益阳市中小企业信用担保有限公司在承担保证责任后，有权向被告李建华、被告李智清追偿；五、驳回原告益阳市住房公积金管理中心的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4330元，减半收取2165元，由原告益阳市住房公积金管理中心负担255元，被告李建华、被告李智清、被告益阳市中小企业信用担保有限公司共同负担1910元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于益阳市中级人民法院。审判员  郭志斌二〇二〇年六月二十八日法官助理王姣书记员吴照霞