连云港市海州区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0706民初2040号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司连云港市分行，住所地连云港市海州区南极南路9号。负责人：肖勇，该行行长。委托诉讼代理人：王旗军，该公司员工。委托诉讼代理人：郭海荣，该公司员工。被告：茆学礼，男，1986年3月5日出生，汉族，住江苏省灌云县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司连云港市分行（以下简称邮储银行）与被告茆学礼金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月14日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行的委托诉讼代理人王旗军到庭参加诉讼，被告茆学礼经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告邮储银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还原告截至2020年4月20日的借款本息合计731930.41元（其中借款本金700000元,截至2020年4月20日的利息14694.18元、罚息17236.23元）以及自2020年4月21日至实际清偿之日止的所有逾期应付利息、罚息及复利；2.判令原告对被告提供的抵押物享有优先受偿权；3.判令被告承担本案的诉讼费用。事实和理由：被告茆学礼于2018年1月5日与原告签订个人额度借款合同，主合同约定：原告向被告提供可以循环使用的借款额度为70万元，额度存续期限为60个月，自2018年1月5日至2023年1月5日。在额度支用期内被告可以循环使用上述额度。被告每次提款的借款期限自原告发放至被告放款账户起至约定还款日止。对于被告未按合同约定日期偿还的贷款本金，原告有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率由合同约定的结息方式计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率和合同约定的结息方式计收复利。罚息利率在年利率基础上加收50%。同日，被告茆学礼与原告签订个人最高额抵押合同，以其所有的、位于连云港市海州区房产提供最高额抵押担保，并签订房地产抵押合同及办理抵押登记。2018年1月9日，被告茆学礼与原告签订个人商务E捷贷业务开办协议，协议约定：该协议系原、被告于2018年1月5日前的主合同项下的单项业务附加协议，协议有效期为12个月，自2018年1月9日至2019年1月9日，协议有效期内借款人可以通过电子银行申请支用借款，单笔金额不得低于1万元，不得超过70万元，借款支用的到期日不得超过额度存续期到期日。协议签订当日，被告茆学礼通过线下申请支用借款40万元，次日通过电子银行渠道支用借款30万元，两笔借款均于2018年12月30日结清。2019年1月2日、2019年1月3日，被告茆学礼再次通过电子银行渠道分三笔二次循环支用借款，总金额70万元，其中两笔30万元、一笔10万元，期限均为12个月，年利率均为6.09%，均采用按周期结息到期还本方式偿还贷款本息。借款按约发放，后被告出现逾期经催要不还，违反了合同约定及诚信原则。为维护原告的合法权益，诉至法院，请求依法支持原告的诉讼请求。被告茆学礼未到庭亦未提交书面答辩状。当事人围绕诉讼请求依法提交了《小企业主快捷贷业务客户申请表》、《个人额度借款合同》、《邮储银行个人商务E捷贷业务开办协议》、《个人最高额抵押合同》、《房地产抵押合同》、他项权证、茆学礼银行账户信息等证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。本院经审理认定事实如下：2018年1月2日，被告茆学礼向原告邮储银行申请小企业主快捷贷业务，申请额度授信70万元，期限60个月，贷款主要用途为购设施，申请还款方式：等额本息，一次性还本付息、阶段性等额本息、按月付息到期一次性还本。主担保方式：抵押。抵押物为：海州区新站街新南路住宅。2018年1月5日，原告邮储银行（贷款人、乙方）与被告茆学礼（借款人、甲方）签订1份《个人额度借款合同》，约定：本合同项下授信额度为70万元，在额度支用期内，甲方可以循环使用上述额度。额度存续期最长为5年，自2018年1月5日至2023年1月5日。额度存续期内的前3年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为5年。额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。本额度借款合同项下所有贷款仅限于借款人用于购设施。本合同项下所有贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，最低上浮40%。对于甲方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，乙方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息。对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按贷款利率基础上加收50%确定。本合同项下贷款所选择使用的结息日，以该笔贷款所对应的《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》约定为准。结息日后，对于应还未还的利息，乙方有权按照本合同约定的、该笔贷款对应的结息方式和逾期罚息利率计收复利。甲方通过抵押担保的方式为乙方债权本息、违约金及相关费用提供担保。2018年1月5日，原告邮储银行（抵押权人）与被告茆学礼（抵押人）签订《个人最高额抵押合同》、《房地产抵押合同》，由抵押人提供坐落于连云港市海州区房产［不动产权证书号：苏（2017）连云港市不动产权第0076832号、苏（2017）连云港市不动产权第0076736号］的房屋为双方签订的《个人额度借款合同》提供金额为70万元的担保。本合同项下担保债权确定的期间为2018年1月5日至2023年1月5日。本最高额抵押的担保范围为主合同额度存续期内，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、补偿金、贷款人实现债权费用和借款人所有其他应付费用。债务人应向债权人支付的其他款项、债权人为实现债权与担保权利发生的费用。2018年1月9日，原告邮储银行（贷款人）与被告茆学礼（借款人）签订《中国邮政储蓄银行个人商务E捷贷业务开办协议》，约定：根据双方签订的《个人额度借款合同》，借款人向贷款人借款用于生产经营过程中的合理资金需求，金额不超过70万元，贷款投向行业为批发零售业。协议有效期限为12月，自2018年1月9日至2019年1月9日。协议有效期内借款人可以通过电子银行申请支用借款，单笔支用借款最短期限为1个月，最长期限为12个月。本协议项下单笔贷款利率为年利率，以中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款利率为基准利率，上浮35%，在借款期限内，利率执行固定利率。贷款金额在30万元（含）以下，可以采用自主支付方式；贷款金额在30万元以上，须采用受托支付方式。本协议项下单笔贷款的还款方式采用按月/季付息、到期一次性还本法。仅适用于贷款期限1年以内（含1年）的贷款。同日，被告茆学礼向原告邮储银行申请开办个人商务E捷贷申请单，申请自主支用最高金额30万元，贷款最长期限59月。原告邮储银行于同日向被告茆学礼发放30万元贷款。2018年1月9日的个人贷款（手工）借据中载明:茆学礼借款金额40万元，借款期限12个月，自2018年1月9日至2019年1月9日，年利率6.09%，借款用途：购设施。还款方式：按月付息、到期一次性还本。首次还本月数：到期月。放款单上载明正常利率：6.09%，逾期利率为7.917%。被告茆学礼于2018年12月30日结清70万元贷款及利息。被告茆学礼又分别于2019年1月2日、1月3日先后三次通过电子银行渠道向原告邮储银行借款三笔，金额分别为10万元、30万元、30万元，合计70万元,三笔借款期限借期均为12个月，年利率均为6.09%，均采用按周期结息到期还本方式偿还贷款本息。贷款到期后，被告茆学礼未归还借款本息，截至2020年4月20日,被告茆学礼欠原告邮储银行借款本金700000元、利息14694.18元、罚息17236.23元,合计731930.41元。本院认为，原、被告签订的《个人额度借款合同》、《邮储银行个人商务E捷贷业务开办协议》、《个人最高额抵押合同》、《房地产抵押合同》系双方当事人的真实意思表示，合法有效，本院依法予以确认，双方均应按合同约定履行。原告依约履行了发放贷款义务，其逾期未还，依法应当承担相应的民事责任，故本院对原告要求被告茆学礼偿还借款本息731930.41元（截止2020年4月20日的本金700000元，利息14694.18元，罚息17236.23元）以及未还借款本金700000元自2020年4月21日起至实际清偿之日止，按照合同约定支付应付利息、罚息和复利的诉讼请求，符合法律规定，本院依法予以支持。被告茆学礼以其所有的、坐落于连云港市海州区房产［不动产权证书号：苏（2017）连云港市不动产权第0076832号、苏（2017）连云港市不动产权第0076736号］为涉案借款提供抵押，在被告茆学礼不能偿还涉案款项时，原告有权就上述房屋的折价或者拍卖、变卖所得价款在抵押限额内享有优先受偿权。被告茆学礼经本院合法传唤，既未到庭应诉，也未作答辩，视为其对自我权利的放弃，依法应承担举证不能的法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告茆学礼应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司连云港市分行给付截至2020年4月20日的借款本息合计731930.41元，并以未还借款本金700000元为基数，按照合同约定标准，支付自2020年4月21日起至实际付清之日止的利息、罚息、复利；二、如被告茆学礼未履行上述给付义务时，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司连云港市分行有权就被告茆学礼抵押的坐落于连云港市海州区房产［不动产权证书号：苏（2017）连云港市不动产权第0076832号、苏（2017）连云港市不动产权第0076736号］的房屋折价或者拍卖、变卖该抵押财产所得的价款在抵押限额内优先受偿。如未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11119元（原告已预交），由被告茆学礼负担。如不服本判决，可在收到判决书之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于江苏省连云港市中级人民法院。同时应向江苏省连云港市中级人民法院预交上诉案件受理费（根据中华人民共和国国务院《诉讼费用交纳办法》规定，按照上诉请求金额计算）。江苏省连云港市中级人民法院开户行：连云港市农行苍梧支行，账号：10×××94（汇款后将汇款凭证复印件交本院随卷移送）。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十四条、第二百三十九条规定，本判决生效后，权利人可向本院或者与本院同级的被执行财产所在地法院申请强制执行，申请执行期限为二年。审 判 长  郭 敏人民陪审员  刘永新人民陪审员  孙宜福二〇二〇年六月二十五日书 记 员  张 颜法律条文及上诉须知附录一、法律条文（一）、《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。（二）《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。（三）、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。二、上诉须知根据有关法律、法规、司法解释的规定，现将有关上诉事宜告知如下：当事人享有《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十四条、国务院《诉讼费用交纳办法》第二十二条、第四十八条规定的上诉及相关权利、义务。上诉人上诉时未交纳上诉费的，应自递交上诉状之日起七日内交纳上诉案件受理费，同时将缴款凭证提交本院，逾期未交纳或者未将交纳凭证提交本院，亦未提出司法救助申请或者申请司法救助未获批准的，本院将依照最高人民法院《关于适用〈诉讼费用交纳办法〉的通知》第二条的规定，报连云港市中级人民法院裁定按自动撤回上诉处理。本上诉须知与《催交上诉费通知》具有同等法律效力。