甘肃省兰州市七里河区人民法院民 事 判 决 书（2020）甘0103民初261号原告：兰州银行股份有限公司银河支行，住所地：甘肃省兰州市七里河区西津西路572号。负责人：张建伟，系该行行长。委托诉讼代理人：赵吉霞，女，1975年9月14日出生，汉族，住甘肃省兰州市城关区，系该公司员工。被告：甘肃中策商贸有限公司，住所地：甘肃省兰州市七里河区西津西路239号。法定代表人：鲍雪强，系该公司经理。委托诉讼代理人：张文琴，系甘肃旭祥律师事务所律师。委托诉讼代理人：成彩霞，系甘肃旭祥律师事务所律师。被告：鲍雪强，男，1976年9月20日出生，汉族，住甘肃省兰州市七里河区。委托诉讼代理人：张文琴，系甘肃旭祥律师事务所律师。委托诉讼代理人：成彩霞，系甘肃旭祥律师事务所律师。被告：孔美锦，女，1977年8月21日出生，汉族，住浙江省天台县。委托诉讼代理人：赵启亮，系甘肃精佑铭律师事务所律师。被告：甘肃首亮商贸有限公司，住所地：甘肃省兰州市七里河区西津西路239号机电五金物流第92幢1层。法定代表人：鲍雪强，系该公司经理。委托诉讼代理人：张文琴，系甘肃旭祥律师事务所律师。委托诉讼代理人：成彩霞，系甘肃旭祥律师事务所律师。原告兰州银行股份有限公司银河支行（以下简称银河支行）与被告甘肃中策商贸有限公司（以下简称中策公司）、鲍雪强、孔美锦、甘肃首亮商贸有限公司（以下简称首亮公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月14日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理，原告银河支行负责人张建伟、委托诉讼代理人赵吉霞，被告中策公司、鲍雪强、首亮公司共同委托诉讼代理人张文琴、成彩霞，被告孔美锦及其委托诉讼代理人赵启亮到庭参加诉讼。本案现已审理终结。银河支行向本案提出诉讼请求：1.判令被告偿还贷款本金500万元；2.判令被告承担截止2019年12月30日期间的利息233280元及至清偿完毕期间的利息，利随本清（计算方法：本金500万元、月息7.2‰，并在该水平上加收50%计算）；3.判令被告鲍雪强、孔美锦、首亮公司对上述债务承担连带清偿责任；4.判令对被告中策公司、鲍雪强、孔美锦提供的抵押物拍卖，原告对变卖价款享有优先受偿权；5.根据《借款合同》条款第八条违约行为与责任，判令被告立即归还贷款本息;6.判令本案的全部诉讼费用及实现债权的全部费用由被告承担。事实与理由：原告与被告中策公司2018年11月22日签订编号为兰银借字2018年第101122018000219号《借款合同》，向被告借款200万元，双方约定：借款期限为2018年11月22日至2019年11月21日；借款利率为月利率7.2‰，该利率为固定利率；2019年1月11日签订编号为兰银借字2019年1011220180000006号《借款合同》，向被告借款300万元，双方约定：借款期限为2019年1月11日至2020年1月11日；借款利率为月利率7.2‰，该利率为固定利率。两笔借款全部采用按月结息，每月的20日为结息日，借款人应当于结息日前将应付利息支付至约定还款账户；若借款人未按约定还款期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率计收利息，直至清偿本息为止；逾期贷款罚息利率为在专用条款约定的借款利率水平上加收50%；被告鲍雪强、孔美锦、首亮公司对以上借款提供连带保证责任；被告鲍雪强、孔美锦与原告分别签订了编号为兰银最高抵字第10112201700238号、10112201900006的《最高额抵押合同》以其二人名下分别位于兰州市七里河区部广场）面积为146.56㎡的住宅、浙江天台县赤城街道秀园路28号面积为433.65㎡的商住房作为抵押，并在权力机构办理了抵押手续、取得了编号为甘（2017）兰州市不动产证明第0053732号、浙（2019）天台县不动产证明第0000389号不动产抵押登记证明；被告中策公司与原告分别签订了编号为兰银抵字2018年第101122018000219号《抵押合同》，以中策公司名下位于榆中方家泉仓储库价值820万元轮胎作为抵押，并在兰州市七里河区工商行政管理局办理了动产抵押登记手续，取得编号为兰七动押2018-620103000101号动产抵押登记书，并由被告中策公司购买足值的财产保险，保单第一受益人和贷款银行均为银河支行。原告已完成合同约定的义务，被告中策公司支付部分利息后，于2019年7月开始再未按照合同约定支付借款利息，现借款已欠息5期、累计欠息233280元，已形成违约事实，原告有权要求借款人中策公司归还其全部借款。被告鲍雪强与中策公司出纳张婷婷（现配偶）未经原告同意恶意出售、转移银行抵押物（库存轮胎）且拒不履行还款义务；被告鲍雪强于2019年4月22日以张婷婷名义注册成立甘肃好运顺商贸有限公司，法人刘文明（系中策公司业务经理），公司注册地为：兰州市七里河区西津西路239号（与中策公司、首亮公司经营注册地一致）股权分配：张婷婷持股82%、刘文明持股15%、李谋忠持股3%，以转移库存继续从事轮胎销售业务。原告发现抵押财产落空后多次约谈被告鲍雪强，联系张婷婷，沟通补充担保财产，对借款人开展贷款催收工作，但其二人拒不配合原告催款工作、不履行还款义务，严重损害了原告的债权。截止2019年12月30日，共计欠本金500万元、利息205200元、逾期利息28080元。原告多次催要借款本金、利息无果，故诉至法院。中策公司、鲍雪强、首亮公司共同辩称，1.本案被答辩人遗漏关键主体，人民法院应当追加抑或驳回被答辩人的起诉。答辩人借被答辩人款项500万元属实。但是在借贷过程中，被答辩人为了自己的借款能够顺利实现，于2018年8月4日至2019年8月3日；2018年11月22日至2019年11月21日，以答辩人中策公司的名义在永诚财产保险股份有限公司投保了财产综合险，价值410万和406万元的保额，同时约定保单第一受益人和贷款银行均为被答辩人。被答辩人应先向永诚财产保险股份有限公司主张在保额范围内承担赔偿责任后，不足部分由主债务人承担。答辩人认为被答辩人遗漏了主要诉讼主体，请求人民法院查明。2.被答辩人向各答辩人主张金融利息及加收50％月息过高，于法无据。主债务人中策公司逾期偿还借款，构成违约，应依双方合同约定承担违约责任。最高人民法院对民间借贷借款利率、逾期利率作出限定，约定年利率超出24％的，法院不予支持。虽然金融机构发放贷款并不适用上述规定，然而，相较于民间借贷，金融机构贷款利率应受到更为严格限制。综上，被答辩人诉求与客观事实不相符，请求人民法院查明事实后，驳回被答辩人的起诉。孔美锦辩称，1.银河支行诉请500万元借款，系涉两份借款合同不等金额、最高额保证合同不同金额、保证方式不同、抵押物种类不同，其基础事实及其法律关系不同，不符合法定一事一诉和合并诉讼的情形。银河支行诉请的500万元借款，分别为200万元和300万元两份借款合同项下的借款。200万元借款的最高额保证是1100万元；300万元借款的最高额保证是300万元。200万元借款的抵押物为：经动产登记的库存商品（轮胎），价值410万元；经不动产登记的位于兰州市七里河区住宅，价值ｌ46万元。300万元借款的抵押物为：经不动产登记的位于浙江省天台县，以及位于兰州市七里河区住宅。2.银河支行诉请答辩人承担连带清偿责任于法无据。案涉200万元借款，既有债务人中策公司以自有的动产库存商品轮胎价值410万元作抵押，并投保永诚财产保险股份有限公司，又有担保人鲍雪强提供其名下的不动产位于七里河区46号第5单元22层2206室房价值ｌ46万元作抵押，该两项抵押物总价值为556万元，足以清偿200万元的借款。案涉300万元借款，有答辩人与另一担保人鲍雪强共有的位于浙江省天台县433.65㎡商铺和鲍雪强名下的位于七里河区46号第5单元22层2206室146.56㎡住宅，总价值远超该300万元借款，该二处不动产亦足以清偿。《物权法》第一百七十六条规定，债务人自己提供物的担保，债权人应当先就该物的担保实现债权。《担保法》第二十八条规定，同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。显然，银河支行诉请答辩人承担连带清偿责任无法律依据。3.银河支行诉请涉案不动产抵押物的优先受偿权，抵押物相对应的借款额不明确，其放弃动产抵押的优先受偿权，答辩人依法应当免除保证责任。案涉抵押担保的不动产不同，其涉不同的借款合同和借款金额，不能混合予以清偿债务。《担保法》第二十八条第二款规定，债权人放弃物的担保的，保证人在债权人放弃权利的范围内免除保证责任。案涉200万元的借款，由债务人中策公司以自有的库存商品轮胎价值410万元作抵押，银河支行放弃对该抵押物优先受偿的主张，答辩人依法应当免于保证责任。综上所述，银河支行诉讼请求不明确，案涉基础事实和法律关系不一致，其诉请不符合《民事诉讼法》及其解释和新民事诉讼证据的若干规定。银河支行未全部主张抵押物的优先受偿权，对答辩人主张连带清偿责任于法无据。请求驳回原告对答辩人的全部诉讼请求。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：2017年11月30日鲍雪强将其与孔美锦共有的位于甘肃省兰州市房屋在兰州市国土资源局进行最高额80万元抵押登记，登记号甘（2017）兰州市不动产证明第0053732号，权利人为银河支行。同年12月13日抵押权人银河支行与抵押人中策公司、鲍雪强、孔美锦签订兰银最高抵字2017年第101122017000238号《最高额抵押合同》，约定抵押人鲍雪强、孔美锦以其名下所有的甘肃省兰州市，权属证书兰房（七私）产字第××号房屋就中策公司2017年11月27日至2022年11月27日期间连续发生的多笔债务，在最高额80万元范围内提供财产抵押担保，抵押权人银河支行就该担保财产有优先受偿权。2018年7月6日原告银河支行与被告中策公司签订兰银最高综授字2018年第101122018000481号《最高额综合授信合同》，约定授信人银河支行向受信人中策公司提供1,100万元的贷款授信额度；在授信额度的有效期限及范围内，受信人使用授信额度时，不限次数，并可循环使用；期限为2018年2月1日至2019年2月1日。同日债权人银河支行与保证人首亮公司、鲍雪强、孔美锦签订兰银最高保字2018年第101122018000481号《最高额保证合同》，约定保证人对2018年2月1日至2021年2月1日期间，债权人与债务人形成的一系列最高债权额1,100万元承担连带责任保证；保证期限两年；保证范围包括但不限于全部主债权之本金所发生的利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用等；无论债权人对主合同项下的债权是否拥有其他担保，不论上述其他担保何时成立、是否有效、债权人是否向其他担保人提出权利主张，也不论是否有第三方同意承担主合同项下的全部或部分债务，也不论其他物的担保是否由债务人自己所提供，保证人在本合同项下的保证责任均不因此减免，债权人均可直接要求保证人依照本合同约定在其保证范围内先行承担全部保证责任，保证人无权提出任何异议。2018年11月21日原告银河支行与被告中策公司签订兰银借字2018年第101122018000219号《借款合同》，约定贷款人根据借款人的申请，向借款人贷款200万元用于流动资金；借款期限为2018年11月22日至2019年11月21日；借款利率为月利率7.2‰，若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率计收利息到清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为约定的借款利率月利率7.2‰水平上加收50%；利息从借款实际发放日起计算，以实际天数计息。同日抵押权人银河支行与抵押人中策公司签订兰银抵字2018年第101122018000219号《抵押合同》，约定中策公司以其价值410万元库存轮胎为该200万元借款提供抵押担保，抵押人应妥善地对抵押物进行占有、保管……，未经抵押权人书面同意，抵押人不得以任何方式处分抵押物……。同日双方在兰州市七里河区工商行政管理局办理了动产抵押登记。同日中策公司在永诚财产保险股份有限公司甘肃分公司投保，约定保险期限为2018年11月22日至2019年11月21日；保险金额为406万元；银河支行为第一受益人；保险种类为综合险。2018年11月22日原告银河支行向被告中策公司发放了贷款200万元。被告中策公司亦收到该款。自此被告中策公司按月向原告支付利息，自2019年6月20日起再未支付利息，截止2019年12月30日产生利息7344元、逾期利息28080元，借款本金200万元亦未偿还。庭审中，被告中策公司辩称其已将抵押物库存轮胎出售，该出售行为造成抵押物的灭失，不在保险公司赔偿范围内。2019年1月7日原告银河支行与被告中策公司签订兰银借字2019年第1011220190000006号《借款合同》，约定贷款人根据借款人的申请，向借款人贷款300万元用于购买轮胎；借款期限为2019年1月11日至2020年1月11日；借款利率为月利率7.2‰，若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率计收利息到清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为约定的借款利率月利率7.2‰水平上加收50%；按月结息，每月的20日为结息日。同日抵押权人银河支行与抵押人鲍雪强、孔美锦签订兰银抵字2019年第1011220190000006号《最高额抵押合同》，约定抵押人鲍雪强、孔美锦以其名下所有的浙江省天台县，权属证书浙（2018）天台县不动产权第0018854号房屋就中策公司2019年1月7日至2024年1月7日期间连续发生的多笔债务，在最高额300万元范围内提供财产抵押担保，抵押权人银河支行就该担保财产有优先受偿权。2019年1月9日双方在天台县国土资源局办理了抵押权登记。2019年1月11日原告银河支行向被告中策公司发放了贷款300万元。被告中策公司亦收到该款。自此被告中策公司按月向原告支付利息，至2019年6月20日起再未支付利息，截止2019年12月30日产生利息131760元，借款本金300万元亦未偿还。。另查明，鲍雪强、孔美锦原系夫妻关系，2016年6月6日离婚。本院认为，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。本案原告银河支行与被告中策公司、首亮公司、鲍雪强、孔美锦分别签订的兰银最高抵字2017年第101122017000238号《最高额抵押合同》、兰银最高综授字2018年第101122018000481号《最高额综合授信合同》、兰银最高保字2018年第101122018000481号《最高额保证合同》、兰银借字2018年第101122018000219号《借款合同》、兰银抵字2018年第101122018000219号《抵押合同》、兰银借字2019年第1011220190000006号《借款合同》、兰银抵字2019年第1011220190000006号《最高额抵押合同》均系当事人真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，抵押物亦办理了抵押登记，合法有效，本院依法确认。原告按合同约定向被告中策公司履行了出借义务，被告中策公司在收到借款后，未按照合同约定的期限还本付息，应承担相应的民事责任。原告诉称向被告中策公司提供借款本金计500万元，自2019年6月20日后被告中策公司再未支付利息，亦未返还借款本金，对此四被告均未提出异议，本院予以确认。故原告要求返还借款本金500万元及利息，本院予以支持。关于利息，本案两份《借款合同》均约定月利率为7.2‰，若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率计收利息到清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为约定的借款月利率7.2‰水平上加收50%，原告以此计算方法，要求被告支付2019年6月20日至2019年12月30日期间的利息233,280元（200万元借款利息、逾期利息为101,520元、300万元借款利息为131,760元）及至清偿借款本金完毕期间利息，利随本清，符合借贷双方合同约定，本院予以支持。月利率7.2‰，逾期还款在月利率7.2‰的水平上加收50%是原告与被告中策公司在《借款合同》中约定的利率，该约定符合相关规定，故对被告中策公司、鲍雪强、首亮公司认为原告主张的利息及加收50％月息过高的辩称，本院不予采信。关于抵押物410万元价值库存轮胎，该抵押物已灭失，且灭失的原因不在保险公司合同约定的赔偿范围内，故原告要求对该抵押物拍卖、变卖价款享有优先受偿权，本院不予支持。对被告中策公司、鲍雪强、首亮公司辩称本案遗漏关键主体的问题，亦不予采信。关于抵押物甘肃省兰州市房屋，依据银河支行与中策公司、鲍雪强、孔美锦签订的兰银最高抵字2017年第101122017000238号《最高额抵押合同》约定，原告对被告中策公司贷款500万元及产生的利息，在最高额80万元内就该抵押房屋享有优先受偿权。关于抵押物浙江省天台县房屋，依据银河支行与鲍雪强、孔美锦签订的兰银抵字2019年第1011220190000006号《最高额抵押合同》，原告对被告中策公司2019年1月7日贷款300万元及产生的利息，在最高额300万元内就该抵押房屋享有优先受偿权。依据银河支行与首亮公司、鲍雪强、孔美锦签订的兰银最高保字2018年第101122018000481号《最高额保证合同》约定，首亮公司、鲍雪强、孔美锦应对中策公司上述贷款500万元及利息向银河支行承担连带清偿责任。该《最高额保证合同》约定，无论债权人对主合同项下的债权是否拥有其他担保，不论上述其他担保何时成立、是否有效、债权人是否向其他担保人提出权利主张，也不论是否有第三方同意承担主合同项下的全部或部分债务，也不论其他物的担保是否由债务人自己所提供，保证人在本合同项下的保证责任均不因此减免，债权人均可直接要求保证人依照本合同约定在其保证范围内先行承担全部保证责任，保证人无权提出任何异议。故对被告孔美锦辩称原告诉请其承担连带清偿责任于法无据的理由不予采信。关于被告孔美锦辩称本案原告诉请500万元借款系两份合同，不符合一事一诉，合并诉讼的情形。本院认为涉案的两份《借款合同》系基于兰银最高综授字2018年第101122018000481号《最高额综合授信合同》签订的，本案一并审理，并不违反法律规定。故对该辩称不予采信。关于原告第5项诉讼请求，与第1、2项请求相同，系重复请求，且无具体请求数额，故不予支持。关于原告第6项请求中“……实现债权的全部费用由被告承担”，未明确具体费用事项及数额，亦未提交相关证据予以证明，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条、第四十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六之规定，判决如下：一、被告甘肃中策商贸有限公司于本判决生效后十日内向原告兰州银行股份有限公司银河支行返还贷款本金500万元及截止2019年12月30日期间的利息233,280元，并按涉案两份《借款合同》约定的借期内月利率7.2‰、逾期还款月利率10.8‰支付2019年12月30日起至贷款实际还清前的利息，利随本清。二、如被告甘肃中策商贸有限公司不按期履行上述第一项确定的给付义务，原告兰州银行股份有限公司银河支行可以以拍卖、变卖被告鲍雪强、孔美锦抵押的位于甘肃省兰州市，权属证书兰房（七私）产字第××号房屋所得价款，对被告甘肃中策商贸有限公司500万元的贷款及所产生的利息在最高额80万元内享有优先受偿权；原告兰州银行股份有限公司银河支行可以以拍卖、变卖被告鲍雪强、孔美锦抵押的位于浙江省天台县，权属证书浙（2018）天台县不动产权第0018854号房屋所得价款，对被告甘肃中策商贸有限公司2019年1月7日的300万元的贷款及所产生的利息，享有优先受偿权。三、被告甘肃首亮商贸有限公司、鲍雪强、孔美锦对上述第一项确定的被告甘肃中策商贸有限公司给付义务向原告兰州银行股份有限公司银河支行承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期限的债务利息。案件受理费48,432元，减半收取计24,216元，由被告甘肃中策商贸有限公司承担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于甘肃省兰州市中级人民法院。审判员  杨晓红二〇二〇年六月十一日书记员  胡杨青