河南省郑州市金水区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0105民初5070号原告上海浦东发展银行股份有限公司郑州分行，住所地郑州市金水区金水路299号，统一社会信用代码：91410100727025903N。负责人董琢理，行长。委托代理人张向东，河南尤扬律师事务所律师。委托代理人吴淑倩，河南尤扬律师事务所律师。被告郭艳红，女，汉族，1987年8月25日出生，住河南省巩义市。被告丁文锋，男，汉族，1972年4月13日出生，住河南省郑州市。原告上海浦东发展银行股份有限公司郑州分行诉被告郭艳红、丁文锋金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托代理人张向东、吴淑倩到庭参加诉讼。被告郭艳红、丁文锋经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称：2015年2月12日，原告与被告郭艳红签订《个人授信合同》，约定原告向被告郭艳红提供授信总额度为70万元，有效期为5年，即2015年2月12日起至2020年2月12日。同日，原告与被告签订了《最高额抵押合同》，约定被告郭艳红以其位于二七区××院××楼××号房屋为其主债务提供最高额抵押担保，并办理了抵押登记。2017年1月7日，原告与被告郭艳红、丁文锋签订《个人消贷易授信额度及支用借款合同》，约定原告向被告郭艳红提供70万元消贷易额度用于家庭日常消费，贷款期限为自贷款实际发放日起1年，贷款利率按中国人民银行公布的同期同档次的贷款基准利率4.35%的基础上上浮60%，还款方式为分期付息到期一次还本，逾期贷款的逾期罚息利率按计收罚息之日的贷款执行利率加收30%执行，被告丁文锋作为共同还款人承担共同还款责任，原告依约向被告郭艳红发放了贷款。期间，原告向被告郭艳红发放贷款29.8万元，贷款期限自2016年8月11日至2021年8月11日，贷款利率按中国人民银行公布的同期同档次的贷款基准利率4.75%的基础上上浮63%，逾期贷款的逾期罚息利率按计收罚息之日的贷款执行利率加收50%执行，原告依约向被告郭艳红发放了贷款。现，被告拒不按照合同的约定履行还款义务。故诉至本院请求判令：1、判令被告郭艳红、丁文锋偿还原告借款本金700000元及利息33107.32元、罚息1950.63元，（利息、罚息暂计至2020年4月7日，之后的利息、罚息按《个人消贷易授信额度及支用借款合同》约定的标准计至实际清偿之日止），暂合计735057.95元；2、判令被告郭艳红、丁文锋偿还原告借款本金142829.51元及利息8157.20元、罚息1434.27元（利息、罚息暂计至2020年4月7日，之后的利息、罚息按约定的标准计至实际清偿之日止），暂合计152420.98元；3、判令原告有权对被告郭艳红提供抵押的房屋折价或拍卖、变卖的价款在第一项判决范围内享有优先受偿权；4、本案诉讼费用由被告承担。被告郭艳红、丁文锋未到庭答辩，亦未举证、质证。经审理查明：1、2015年2月12日，原告（××）与被告郭艳红（××）签订《个人授信合同》，主要约定:本合同项下综合授信总额为人民币700000元，有效期为5年，自2015年2月12日起至2020年2月12日止；本合同项下由被告郭艳红提供房产向原告提供担保；若××未按本合同或有关业务文件约定按时足额偿还任意一期贷款本息或相关费用，原告有权宣布合同提前到期，本合同及有关业务文件项下的债务立即部分或全部提前到期，并要求××立即归还等。2017年1月7日，原告（贷款人）与被告郭艳红（借款人）签订《个人消贷易授信额度及支用借款合同》，主要约定：本合同项下消贷易额度总额为700000元，用于日常消费；本合同项下消贷易额度有效期自消贷易额度划拨至消贷易卡之日起至2020年1月31日止；本合同项下任何一笔贷款期限为1年，自贷款实际发放日计算；本合同贷款利率在中国人民银行公布的同期的贷款基准利率的基础上上浮60%，签订本合同时的中国人民银行同档期基准利率为4.35%；利率不作调整、不分段计息；还款方式为分期付息，到期一次还本；逾期贷款的逾期罚息率按计收罚息之日的执行利率加收30%执行；丁文锋作为共同还款人签字确认。2、2015年2月12日，原告（××）与被告郭艳红（××）签订《最高额抵押合同》一份，合同约定：本合同所担保的主债权为原告在2015年2月12日起至2020年2月12日止的期间内与债务人办理各类融资业务发生的债权，最高额柒拾万元整为限；担保范围包括合同所述主债权及由此产生的利息（包括利息、罚息和复利）、违约金、损害赔偿金、手续费及其他为签订或履行合同发生的费用、以及××实现担保权利和债权所产生的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费等）；本合同项下抵押物为郭艳红名下位于二七区××院××楼××号的房屋。2015年3月5日，原告就被告抵押的房产取得他项权证【郑房他证字第1503019765号】。3、原告于2019年1月-7月，向被告郭艳红名下尾号1539的浦发银行账户转账700000元。后被告未按约还款，截止到2020年6月11日，被告郭艳红消费贷尚欠原告借款本金700000元及利息42091.81元、罚息2393.5元。4、原告提交《个人“点即贷”借款合同》，主要载明：被告郭艳红（借款人）向原告（贷款人）申请贷款298000元。合同贷款品种为个人中期网络消费贷款，贷款金额为298000元；合同贷款期限为5年，自2016年8月11日起至2021年8月11日。合同贷款利率为贷款实际发放日中国人民银行同期同档次贷款基准利率的基础上上浮63%，签订合同时中国人民银行同期同档次贷款基准年利率为4.75%，利率按年调整，分段计息；被告贷款的发放账户与还款账户均为被告郭艳红尾号2032的上海浦东发展银行账户；还款方式为采用等额本息还款法，还款日期为每月11日；逾期贷款的逾期罚息利率按计收罚息之日的贷款执行利率加收50%执行；借款人未按合同约定日期归还本金或利息，贷款人有权按合同约定逾期罚息计收罚息；有权宣布本合同项下的借款人已提用贷款部分的本息立即部分或全部提前到期，未提用部分取消等。合同还对其他事项进行了约定。5、2016年8月11日，原告向被告郭艳红名下尾号2032的浦发银行账号转账298000元，摘要为网络贷款发放。后被告郭艳红未按约还款。截止到2020年6月11日，被告郭艳红尚欠中期网络消费贷款借款本金142829.51元及利息10578.63元、罚息1682.79元。本院认为：当事人对自己的主张应当提供证据予以证明，二被告经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃了答辩和质证的权利，不影响本院根据现有的证据及查明的事实依法作出裁判。原、被告签订的《个人授信合同》、《最高额抵押合同》、《个人消贷易授信额度及支用借款合同》、《个人“点即贷”借款合同》系各方真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。被告郭艳红应遵守合同约定，按时归还贷款本息，逾期不还，构成违约，原告要求被告郭艳红按照合约定还款并支付利息、罚息的诉讼请求合法有据，被告丁文锋作为《个人消贷易授信额度及支用借款合同》的共同还款人，应在该合同约定范围内承担共同还款责任。被告郭艳红自愿将其所有的位于二七区××院××楼××号的房屋抵押给原告并办理了抵押登记，故原告请求就该抵押物行使优先受偿权符合《中华人民共和国物权法》规定的优先受偿的情形，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、一百八十七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告郭艳红、丁文锋于本判决生效后十日内偿还原告上海浦东发展银行股份有限公司郑州分行贷款本金700000元及利息42091.81元、罚息2393.5元（利息、逾期罚息暂计至2020年6月11日，之后的利息、逾期罚息《个人消贷易额度及支用借款合同》约定的标准计至实际清偿之日止）；二、原告上海浦东发展银行股份有限公司郑州分行有权对被告郭艳红名下位于二七区长江东路2号院1号楼27层2713号的房屋折价或拍卖、变卖的价款在第一项判决范围内享有优先受偿权。三、被告郭艳红偿还原告借款本金142829.51元及利息10578.63元、罚息1682.79元（利息、罚息暂计至2020年6月11日，之后的利息、罚息按约定的标准计至实际清偿之日止）；如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取6337元，由被告郭艳红、丁文锋负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状及副本一式十五份，上诉于河南省郑州市中级人民法院，并于上诉之日起七日内向河南省郑州市中级人民法院缴纳上诉费，将缴费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审判员  薛冰二〇二〇年六月十二日书记员  石鹏