福建省漳州市芗城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0602民初4151号 原告：福建漳州农村商业银行股份有限公司，住所地福建省漳州市芗城区水仙大街53号信合大厦A-B幢，统一社会信用代码：91350600K18570963C。 法定代表人：王惠山，董事长。 委托诉讼代理人：朱晓阳，男，系公司员工。 委托诉讼代理人：张立正，男，系公司员工。 被告：黄明浇，男，1983年1月28日出生，汉族，住福建省平和县。 被告：郑禄秀，女，1987年10月8日出生，汉族，住贵州省息烽县。 被告：蔡光辉，男，1981年1月25日出生，汉族，住福建省漳州市芗城区。 原告福建漳州农村商业银行股份有限公司（以下简称“漳州农商行”）与被告黄明浇、被告郑禄秀、被告蔡光辉金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。漳州农商行的委托诉讼代理人朱晓阳、张立正到庭参加诉讼，被告黄明浇、被告郑禄秀、被告蔡光辉经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 漳州农商行向本院提出诉讼请求：1.判令黄明浇、郑禄秀偿还其结欠漳州农商行的贷款本金46703.64元及截至2020年2月22日利息、违约金总额20282.52元以及自2020年2月23日起至还清款项之日止按福建农商银行普惠金融卡章程第五章的约定计收的利息、违约金等；2.判令蔡光辉对上述债务承担连带清偿责任；3.诉讼费等费用由三被告承担。事实与理由：2016年11月21日，黄明浇向漳州农商行石亭支行申请办理福建农商银行普惠金融卡，并填写了《福万通普惠金融卡申请表》，申请额度为10万元，郑禄秀为上述业务的共同借款人。漳州农商行审批后给予黄明浇、郑禄秀额度为5万元、期限为3年、消费透支年利率为12.6%、开户日期为2016年11月30日、卡号为62×××06的普惠金融卡。2016年11月30日，漳州农商行与黄明浇、郑禄秀、蔡光辉签订编号为ＢＺＨＴ90802201700413的《最高额保证合同》，约定蔡光辉自愿为黄明浇自2016年11月30日至2019年11月30日止使用普惠金融卡形成的债务提供担保，担保的债权本金最高余额为5万元整，同时漳州农商行开通了黄明浇的福万通普惠金融卡业务。现该笔贷款已经逾期，截至2020年2月22日，黄明浇、郑禄秀结欠漳州农商行贷款本金、利息、违约金总计66986.16元。为维护合法权益，特提起诉讼。 黄明浇、郑禄秀、蔡光辉未作答辩。 漳州农商行围绕诉讼请求依法提交了以下证据：《福万通普惠金融卡申请表》《普惠金融卡用卡声明书》、普惠金融卡账户余额查询、黄明浇贷记卡欠息违约金明细表、《补充协议书》《最高额保证合同》。黄明浇、郑禄秀、蔡光辉未到庭参加诉讼未对证据作出质证，对漳州农商行提交的证据，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 1.2016年11月21日，黄明浇向漳州农商行石亭支行（属漳州农商行分支机构）申请办理福万通普惠金融卡，并填写了《福万通普惠金融卡申请表》，申请信用额度为10万元，黄明浇在《福万通普惠金融卡申请表》中书写“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”，并签名确认。《福万通普惠金融卡领用合约》《福万通普惠金融卡章程》约定（摘要）：福万通普惠卡支持“随借随还”，系统根据申领人的透支金额按日计收利息。申领人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若申领人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元。 同日，黄明浇作为持卡人、郑禄秀作为共同借款人、蔡光辉作为保证人签订《普惠金融卡用卡声明书》，该声明书载明（摘要）：（1）本人已知悉向贵行申领的福万通普惠金融卡的授信额度及利率，贵行可根据本人的资信情况、用卡情况、担保情况及综合贡献度按季对授信额度或利率进行调整（利率浮动区间为日息万分之二点五至万分之五）；（2）普惠金融卡年费为200元；（3）本人已知悉普惠金融卡无免息期，无论消费、转账和取现均按照实际使用天数收取利息；（4）本人已经完全知悉并完全了解《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》和《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》所有条款，并自愿遵守等。 经审核后，漳州农商行同意向黄明浇发放卡号为62×××06的普惠金融卡，授信额度为5万元，年利率12.6%，开户日期为2016年11月30日，期限为3年。 2、2016年11月30日，蔡光辉作为保证人，黄明浇、郑禄秀作为债务人与漳州农商行石亭支行签订一份《最高额保证合同》，约定（摘要）：（1）保证人愿为债权人自2016年11月30日起至2019年11月30日止，与债务人办理约定的各类业务所形成的债权提供担保，担保的债权本金最高余额为人民币伍万元正。上述期间为最高额担保债权本金的确定期间；（2）保证担保范围包括主合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；（3）保证方式为连带责任保证。无论债权人对主合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押等），债权人均有权直接要求保证人承担保证责任；（4）保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起二年。 4、根据漳州农商行陈述，被告自2018年2月23日起开始逾期。截至2020年2月22日，黄明浇、郑禄秀尚欠漳州农商行贷款本金46703.64元，利息、违约金20282.52元。 本院认为，漳州农商行分支机构与黄明浇、郑禄秀成立金融借款合同关系、漳州农商行分支机构与蔡光辉成立保证合同关系，本案合同依法有效，受法律保护。该分支机构在合同中的权利义务应由设立该分支机构的漳州农商银行享有和承担。漳州农商行依约履行了交付借款的义务，黄明浇、郑禄秀未依合同约定付息及还款，已构成违约，漳州农商行有权要求黄明浇、郑禄秀偿还结欠的借款本金46703.64元，利息、违约金20282.52元及从2020年2月23日起至还清款项之日止按合同约定继续计付利息、违约金等（合计利率不得超过年利率24%）。蔡光辉作为连带责任保证人，应当对黄明浇、郑禄秀的上述债务承担连带清偿责任，蔡光辉清偿本案债务后，有权向黄明浇、郑禄秀追偿。综上所述，原告的诉讼请求合法有据，应予支持。被告黄明浇、被告郑禄秀、被告蔡光辉经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审判。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告黄明浇、郑禄秀应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告福建漳州农村商业银行股份有限公司借款本金46703.64元、利息和违约金20282.52元，并从2020年2月23日起至还清款项之日止按合同约定继续计付利息、违约金等（合计利率不得超过年利率24%）； 二、被告蔡光辉对本案债务承担连带清偿责任，其清偿本案债务后，有权向被告黄明浇、被告郑禄秀追偿； 三、驳回原告福建漳州农村商业银行股份有限公司的诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1474.6元，减半收取计737.3元，由被告黄明浇、被告郑禄秀、被告蔡光辉负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于漳州市中级人民法院。 审判员     二〇二〇年六月十二日 法官助理陈家燕 书记员陈少华 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。