江苏省射阳县人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0924民初1585号原告：中国农业银行股份有限公司射阳县支行，住所地江苏省射阳县合德镇人民路160号。负责人：王礼宏，该行行长。委托诉讼代理人：孙德明，该行客户经理。委托诉讼代理人：戴洪，该行客户经理。被告：**，男，1992年10月23日出生，汉族，住江苏省射阳县。被告：张学红，女，1992年11月24日出生，汉族，住江苏省射阳县。原告中国农业银行股份有限公司射阳县支行（以下至判决主文前简称“农行射阳支行”）与被告**、张学红金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月14日立案后，依法适用简易程序，于2020年5月26日公开开庭进行了审理，原告农行射阳支行的委托诉讼代理人孙德明到庭参加诉讼，被告**、张学红经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。农行射阳支行向本院提出诉讼请求：一、判令两被告立即归还个人自助小额贷款本金22328.35元，利息1129.66元（利息暂时算至2019年9月20日），合计23458.01元，及从2019年9月21日起至偿清之日止，按照借款合同约定的利息、罚息、复利（以每年1月1日人民银行同期同档贷款基准利率上浮40%的1.5倍支付利息、罚息、未付利息1121.84元及每月未还利息以每年1月1日人民银行同期同档贷款基准利率上浮40%的1.5倍支付复利）。2.诉讼费用由**、张学红承担。事实和理由：2018年2月13日**、张学红因综合消费向原告申请个人自助小额消费贷款22700元，我行于2018年2月13日对被告发放贷款22700元，期限为1年，还款方式一次性利随本清，利率执行同期基准利率上浮40%，截止2019年9月20日，欠贷款本金22328.35元，欠息1129.66元。依据双方签订《个人自助小额借款合同》第一条第1.1、1款约定：实际借款金额、期限和具体起止日期等以贷款人业务系统产生的相关借款电子记录记载为准，电子借据显示：贷款到期日为2019年2月12日，借款到期后，被告未按约定归还贷款本息，被告已违约。为维护国家信贷资产安全和我行的合法权益，请求法院依法审理判决。**、张学红未作答辩，亦未提供证据。农行射阳支行围绕诉讼请求提交了贷款合约基本信息、贷款逾期清单、个人借款凭证、个人自主小额借款合同、银行卡账户流水等证据，上述证据符合证据的真实性、合法性要件，与本案具有关联性，本院予以认定。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：**（借款人）于2018年2月13日签订《个人自助小额借款合同》一份，约定自2018年2月13日至2018年3月15日起，借款人可以在贰万贰仟柒佰元整的借款本金额度内向农行射阳支行（贷款人）申请贷款。借款用途为综合消费。借款利率：合同项下贷款执行浮动利率。借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之肆拾确定，或以借款发放前一工作日的1年期LPR（由全国银行间同业拆借中心发布的贷款基础利率）确定。借款发放后，遇中国人民银行人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整，借款执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整后的次年1月1日起调整。本合同记载的借款金额、借款期限、利率（利率调整按本合同约定规则执行）等与贷款人业务系统产生的相关电子记录记载不一致时，以贷款人业务系统产生的相关电子记录为准，相关电子记录为本合同的组成部分。合同约定违约责任内容为借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起至在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整，自基准利率调整之日（或1年期LPR调整后一个工作日）起罚息利率相应调整。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放贷款、提高贷款执行利率、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿。……借款人未按约定按期足额偿还借款……。同日，农行射阳支行向**的户名为6228481985738348276（已于2018年8月29日注销）转存22700元，借款凭证中借款日期为2018年2月13日，到期日期为2019年2月12日，还款方式一次性利随本清还。根据农行射阳支行提供的业务凭证（贷款合约基本信息）和贷款清单，截止2019年9月20日，**剩余未还贷款本金余额22328.35元、利息余额1129.66元，合计23458.01元。本院认为，1.农行射阳支行与**签订的《个人自助小额借款合同》不违背法律、法规的强制性规定，应当认定为有效合同。**借款到期后未依约及时还款，属于违约行为，应承担返还借款本金并支付利息、罚息等责任。2.农行射阳支行主张张学红承担还款责任的依据是双方系夫妻关系，**的借款系家庭生活所用，但未提交证据证明案涉借款用于**、张学红夫妻共同经营或者用于家庭生活；张学红未在案涉合同中签名确认，也未在此后作出该债务为夫妻共同债务的意思表示，因此不能认定张学红是案涉借款的共同债务人。农行射阳支行要求张学红承担共同还款责任，缺乏事实和法律依据，本院依法不予支持。综上，根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》（法释〔2018〕2号）第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告**于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司射阳县支行归还借款本金22328.35元、截止20219年9月20日的利息1129.66元，合计23458.01元，并从2019年9月21日起至实际偿清之日止按合同约定承担利息（包含罚息和复利）；二、驳回原告中国农业银行股份有限公司射阳县支行其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费386元，减半后收取193元，由被告**负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省盐城市中级人民法院。审 判 员 徐晓东二〇二〇年六月十九日法官助理 徐 静书 记 员 项笑男附录法律条文1.《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2.《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》（法释〔2018〕2号）第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。3.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。