云南省蒙自市人民法院民 事 判 决 书（2020）云2503民初1922号原告：浙江凝睿汽车销售服务有限公司。住所地：浙江省杭州市余杭区良渚街道通运路32号113室。法定代表人：杨珠文，该公司执行董事。委托诉讼代理人：李忠福，男，1996年2月4日生，哈尼族，浙江凝睿汽车销售服务有限公司员工，住浙江省杭州市余杭区。代理权限为特别授权。委托诉讼代理人：李丽金，女，1992年9月2日生，汉族，浙江凝睿汽车销售服务有限公司员工，住云南省昆明市呈贡区。代理权限为特别授权。被告：郭胜锋，男，1987年4月23日生，傣族，农民，住云南省绿春县。原告浙江凝睿汽车销售服务有限公司（以下简称凝睿公司）与被告郭胜锋追偿权纠纷一案，本院于2020年5月27日立案后，依法适用简易程序，于2020年6月22日公开开庭进行了审理。原告凝睿公司的委托诉讼代理人李丽金到庭参加诉讼；被告郭胜锋经本院合法传唤，无正当理由不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告凝睿公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即向原告归还垫付人民币42511.41元；2、判令被告向原告支付利息2896.38元（以垫付款为本金，按日利率万分之六标准，自垫付之日的第二日起暂计至2020年4月24日止，此后的利息按上述标准计算至实际交付日）；以上两项共计45407.79元；3、由被告承担本案诉讼费用。事实与理由：被告为偿还案外人备胎融资租赁（深圳）有限公司的融资款，向中国工商银行股份有限公司杭州艮山支行申请信用卡透支资金。2017年12月20日，原告与被告、云南宜贷汽车销售服务有限公司签订了《履约担保服务合同》，约定：被告向中国工商银行股份有限公司杭州艮山支行申请信用卡透支资金，原告为被告按约还款向银行提供连带责任保证担保；如被告未能按时全面适当履行主合同项下任意一期银行透支债务导致原告代偿的，被告应立即向原告偿还代偿款，并自代偿之日起按每日千分之一的利率标准支付相应资金占用费。2017年12月28日，被告与中国工商银行股份有限公司杭州艮山支行签订了《牡丹信用卡透支分期付款/抵押合同》，由被告向银行申请信用卡透支资金84868元以清偿案外人的全部租金额（融资款），透支资金分36期偿还，原告按约定向被告的该笔透支资金债务提供保证。在履约过程中，被告违反约定，银行于2019年12月31日宣告被告的透支资金债务提前到期，并要求原告承担保证责任代为清偿债务。原告截止2020年1月15日代被告向银行清偿了42511.41元的债务。原告清偿后，依法向被告追偿，但被告拒不偿还。故提起诉讼，请予支持。被告郭胜锋未作答辩。本院经审理认定事实如下：原告凝睿公司系有限责任公司（自然人投资或控股的法人独资），经营范围为：汽车、二手车、汽车配件的销售；汽车租赁；汽车代驾服务；汽车事务代理（法律法规需前置审批的项目除外）；汽车中介服务，汽车信息咨询服务，代客户办理银行按揭手续；商务信息咨询（除证券、期货及商品中介投资金融类）；室内外装修装饰设计；装修装饰信息咨询；水暖工程安装；装修装饰材料销售（依法须经批准的项目，经相关部门批准后方可开展经营活动）。2017年12月20日，因被告郭胜锋拟通过申请银行信用卡贷款的方式一次性清偿对备胎融资租赁（深圳）有限公司全部租金，以取得租赁车辆的所有权，云南宜贷汽车销售服务有限公司（甲方）与被告郭胜锋（乙方、承租人/主贷人）、丁方（凝睿公司）、戊方[备胎融资租赁（深圳）有限公司]签订了《履约担保服务合同》，主要载明：第一条融资租赁情况：1-1、乙方向戊方承担的租赁车辆基本情况如下：车辆型号SC6469DAH5，发动机号HC1D106392，车架号LS4ASE2E3HJ205789，融资总额详见《融资租赁售后回租合同》。第二条信用卡贷款：2-1、乙方拟通过申请信用卡贷款的方式一次性清偿对戊方的全部租金，乙方拟申请的信用卡贷款基本信息如下：发卡银行中国工商银行股份有限公司杭州艮山支行；贷款总额92124.21元，具体包含透支金额84868元、银行手续费7256.21元；还款期数（1月为1期）36期，还款日期每月15日；每期还款金额2560元。第四条担保服务及收费：4-1、甲、乙、丙三方明确知晓，丁方因发卡银行需要而为乙方信用卡贷款资金债务承担相关责任，并非代表丁方对于乙方债务的加入，如丁方因此而承担任何责任，丁方有权向乙方、丙方、甲方追偿。4-2、对于丁方基于上述4-1条可能承担的相关责任，甲方同意为乙方及丙方向丁方提供连带责任反担保，乙方及丙方同意接受甲方的反担保，凡丁方因乙方未按期向发卡银行偿还贷款资金而向发卡银行承担相关责任的，乙方、丙方及甲方均应无条件代丁方承担该等责任，丁方先行承担责任的，有权向甲方、乙方、丙方中的任一方追偿。甲方先行代乙方、丙方承担责任的，有权向乙方、丙方中的任一方追偿……第八条共同偿债人：8-1、丙方同意作为乙方与发卡银行签署的信用卡贷款合同及附属合同、与戊方签署的《融资租赁售后回租合同》及其附属合同项下全部债务的共同偿债人，即：（1）若乙方违反主合同约定，导致丁方或甲方（以下统称“代偿方”）代乙方承担相关清偿责任的，则代偿方有权向丙方或乙方追偿，乙、丙双方中的任何一方不得以代偿方未向另一方主张权利为由而拒绝承担责任。（2）当乙方违反主合同约定时，甲方或丁方可视情况主动为乙方承担相关清偿责任，甲方或丁方为乙方承担责任后，代偿方有权向丙方或乙方清偿，乙、丙双方任何一方不得以代偿方未向另一方主张权利为由而拒绝承担责任。第九条违约责任：9-3、因乙方未能按时全面适当履行主合同项下任一期债务清偿义务，导致丁方或甲方（统称‘代偿方’）代乙方清偿该等债务的，乙方应当立即向代偿方偿还代偿款，并自代偿方为乙方代偿之日起按每日千分之一的利率标准向代偿方支付相应资金占用费。乙方因主合同而取得资金后，累计发生两次未按时或未足额向银行或戊方偿还应还资金债务本息的，甲方、丁方有权单方终止本合同，并要求乙方、丙方中的任一方向银行或戊方立即偿清所有未到期债务……2017年12月28日，中国工商银行股份有限公司杭州艮山支行作为透支债权人，被告作为透支债务人及抵押人，协商签订了编号为ＦＱ-ＱＣ-12020223-2017186257的《牡丹信用卡透支分期付款／抵押合同》，主要约定：第二条透支用途与透支金额：债务人在本合同项下的透支金额为人民币捌万肆仟捌佰陆拾捌元，具体用途及金额为：（1）债务人向浙江凝睿汽车销售服务有限公司购买长安，交易总价为人民币壹拾万零捌佰元，债务人自行支付首付款贰万柒仟捌佰元，通过向债权人申请办理本合同项下的透支分期付款业务取得透支资金，用于支付剩余交易款项，透支金额为人民币柒万叁仟元；（2）债务人向浙江凝睿汽车销售服务有限公司支付汽车金融服务费的附加消费人民币壹万壹仟捌佰陆拾捌元整，通过向债权人申请办理本合同项下的透支分期付款业务取得透支资金，用于支付上述附加消费款，透支金额为人民币壹万壹仟捌佰陆拾捌元整。第三条牡丹信用卡的基本信息：债务人以其在中国工商银行办理的牡丹信用卡（卡号为62×××00）用于办理本合同项下的透支分期付款业务……第五条透支资金的收款账户：债务人不可撤销地授权债权人将透支资金支付至以下指定账户：户名：浙江凝睿汽车销售服务有限公司，账号：12×××39，开户行：工行艮山支行。第十一条债权人的权利与义务：11.3当发生下列任一情况时，债权人有权宣布本合同项下透支债务提前到期，并要求债务人立即偿还本合同项下全部债务：11.3.1债权人累计3期无法全额扣款受偿……被告透支信用卡后，原告于2019年11月25日代其偿还了11297.081元。2019年12月31日，中国工商银行股份有限公司杭州艮山支行向原告发出《承担共同偿债责任通知函》，载明“2017年12月28日，郭胜锋与我行签订了《牡丹信用卡透支分期付款/抵押合同》，因郭胜锋违反该合同中一下述相关约定，我行现宣布该笔债务提前到期：债权人累计7期无法金额扣款受偿。截至2019年12月31日，债务人尚欠合同项下债务合计人民币33379.89元，自本通知日起至债务全部清偿之日止的手续费、透支利息、复利、违约金等其他各项应债务按合同约定、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》以及人民银行有关规定另行计算。您作为共同偿债人，请于2020年1月15日前承担共同偿债责任。”接函后，原告代被告于2020年1月15日偿还了31214.33元。2020年4月17日，中国工商银行股份有限公司杭州艮山支行向原告出具了《代偿证明》，证明原告截至2020年1月15日累计向银行代偿42511.41元。原告代偿后，被告至今未还。上述事实，有原告提交的《履约担保服务合同》、《牡丹信用卡透支分期付款/抵押合同》、《承担共同偿债责任通知函》、《代偿证明》各一份及原告庭审陈述在卷证实。本院认为，原、被告签订的《履约担保服务合同》、《牡丹信用卡透支分期付款/抵押合同》系双方当事人真实意思表示，内容未违反法律的规定，合法有效，原、被告应根据合同约定全面履行义务。本案中，甲方云南宜贷汽车销售服务有限公司、乙方郭胜锋及丁方凝睿公司签订的《履约担保服务合同》第8-1-（1）“若乙方违反主合同约定，导致丁方或甲方（以下统称“代偿方”）代乙方承担相关清偿责任的，则代偿方有权向丙方或乙方追偿，乙、丙双方中的任何一方不得以代偿方未向另一方主张权利为由而拒绝承担责任。”第9-3条“因乙方未能按时全面适当履行主合同项下任一期债务清偿义务，导致丁方或甲方（统称‘代偿方’）代乙方清偿该等债务的，乙方应当立即向代偿方偿还代偿款，并自代偿方为乙方代偿之日起按每日千分之一的利率标准向代偿方支付相应资金占用费……”的约定，原告为被告申请信用卡透支资金并向发卡银行提供连带责任保证，其作为保证人，在被告未按合同约定及时履行还款义务时，分别于2019年11月25日、2020年1月15日代被告向中国工商银行股份有限公司杭州艮山支行清偿信用卡透支资金11297.08元、31214.33元，共计42511.41元。原告在承担代偿责任后，根据当事人约定和法律规定，有权向被告追偿。现被告尚欠42511.41元未还的行为已构成违约，应承担继续履行和支付利息的责任。对于原告要求按日万分之六支付利息的主张，无证据证明其实际损失，且经庭审查明，原告并非金融机构，其超出经营范围经常从事信用卡透支资金担保活动，根据《最高人民法院关于适用《中华人民共和国合同法若干问题的解释（一）》第十条规定：“当事人超出经营范围订立合同的，人民法院不因此认定合同无效，但违反国家限制经营、特许经营以及法律、行政法规禁止经营规定的除外。”虽然原告超过经营范围并从中收取担保服务费及高额资金占用利息，以牟取利益，系变相的高息放贷。但结合本案实际，可酌情按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮30%计算，具体计算为：（1）2019年11月20日、2019年12月20日公布的一年期利率均为4.15%，上浮30%后年利率为5.395%，从2019年11月26日起至2020年1月15日止的利息为84.65元（11297.08元×5.395%÷12月÷30天/月×50天）；（2）从2020年1月16日起至2020年1月19日止的利息为25.48元（42511.41元×5.395%÷12月÷30天/月×4天），以上二项共计110.13元。（3）从2020年1月20日起至款项还清之日止的利息，以本金42511.41元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮30%计算。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：由被告郭胜锋于本判决生效后十日内一次性向原告浙江凝睿汽车销售服务有限公司支付垫付款42511.41元及利息（其中，截止2020年1月19日的利息为110.13元；从2020年1月20日起至款项还清之日止的利息，以本金42511.41元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮30%计算）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费468元，由被告郭胜锋负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省红河哈尼族彝族自治州中级人民法院。审判员  李建英二〇二〇年六月二十二日书记员  郭宜鑫