福建省莆田市城厢区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0302民初1653号 原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所地：北京市顺义区马坡地区顺安路68号，统一社会信用代码：911101136738305439。 负责人：陈大鹏，总裁。 委托诉讼代理人：许丽琴，福建联合信实（莆田）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：林嘉宾，福建联合信实（莆田）律师事务所实习律师。 被告：肖金凤，男，1966年5月26日出生,汉族，住莆田市荔城区。 原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心（以下简称：民生银行信用卡中心）与被告肖金凤银行卡纠纷一案，本院于2020年4月15日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告民生银行信用卡中心的委托诉讼代理人许丽琴、被告肖金凤到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 民生银行信用卡中心向本院提出诉讼请求：1.判令肖金凤立即向民生银行信用卡中心偿还民生通宝分期信用卡欠款本金130556.97元、费用38979.86元，共计169536.83元，并按照《民生通宝分期信用卡领用合约》约定支付以透支本金130556.97为基数自2020年1月7日起至肖金凤实际清偿之日止的费用（含交易手续费、违约金、年费等），按照0.042%计算透支本金，按最低还款额未还部分的5%计算违约金；2.判令肖金凤向民生银行信用卡中心支付其为实现本案债权所支出的律师代理费人民币3000元；3.本案全部诉讼费用、财产保全费、公告费等实现上述债权和担保权利的全部费用由肖金凤承担。事实和理由：2012年，肖金凤向民生银行信用卡中心申请办理民生通宝分期白金信用卡，并在申请表中申明已阅知全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。申请表附《民生通宝分期信用卡领用合约》，约定的主要内容有：持卡人所有消费交易免收利息，但须自记账日起依照刷卡消费手续费率以每日日终消费透支本金余额按日计收手续费，手续费以账单期为周期统一计收；持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付相关手续费之外，还应支付滞纳金，此外，持卡人还应承担其他违约责任；年费、透支利率、手续费、滞纳金等按民生银行信用卡中心依法确定公布并不时修订的费率表执行；持卡人超过到期还款日,未偿还透支款项的，民生银行信用卡中心有权依法向持卡人催收、追缴并有权停止持卡人使用卡片，民生银行信用卡中心因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均由持卡人承担等等。如公告与申请人签署之领用合约以及章程不一致的，以公告为准。此外，《领用合约》后附的《民生通宝分期白金信用卡收费标准》约定：年费主卡为300元，按年预先收取；通宝分期手续费刷卡消费的日手续费率为0.036%，自记账日起依每日日终消费透支本金余额按日计算，手续费以账单期为周期统一收取，自记账日起依每日日终取现透支本金余额按日计算，手续费以账单期为周期统一收取；滞纳金按最低还款额未还部分的5%，最低人民币10元，持卡人如未于每月最后还款日前偿付当期最低还款额或延误还款时收取，最新收费标准以民生信用卡官方网站公布的标准为准等等。另民生银行信用卡中心于2012年4月9号在其官网上公布修改后的《关于民生通宝分期信用卡本分产品功能权益及收费标准调整的公告》，主要将原章程中通宝分期卡刷卡消费分期日手续费率定价有现行的0.036%调整为0.042%，并于2012年9月1日开始执行；民生银行信用卡中心于2016年11月15日之前在其官网上公布修改后的《中国民生银行民生信用卡章程》，主要将原章程中收取的滞纳金取消，变更收取违约金，按最低还款额未偿还部分的一定比例计收违约金（按5%计），修改后的章程于2017年1月1日生效的事实。2019年6月21日，民生银行信用卡中心其官网上公布最新修订的《中国民生银行信用卡领用合约》，新《领用合约》自2019年8月5日起正式实施，领用合约以最新生效的领用合约为准。后民生银行信用卡中心向肖金凤核发了民生通宝分期白金信用卡，信用卡卡号为：62×××92，账单日为2日，信用额度为190000元。肖金凤于2012年4月26日激活使用该卡片，于2018年2月1日续卡，续卡激活时间2018年5月27日。但肖金凤在使用该卡片时，未能按约定及时履行还款义务，截至2020年1月6日，肖金凤使用该卡片透支本金130556.97元、费用38979.86元，共计169536.83元，并按《民生通宝分期信用卡领用合约》的约定支付以透支本金130556.97元为基数自2020年1月7日起至肖金凤实际清偿之日止的费用（含交易手续费、违约金、年费等）。另为了实现本债权提起诉讼，民生银行信用卡中心聘请了福建联合信实（莆田）律师事务所代理本案，支付了律师费3000元。肖金凤逾期还款后，民生银行信用卡中心多次派催收员进行催收，但均催收无果。民生银行信用卡中心认为《民生通宝分期信用卡领用合约》《民生通宝分期白金信用卡申请表》是双方的真实意思表示，内容符合法律规定，合法有效。肖金凤未按期清偿透支的本金、相应的费用，按双方签订的合约已构成违约，应承担违约责任。为维护民生银行信用卡中心合法权益，提起诉讼。 肖金凤辩称，1.其有欠民生银行信用卡中心本金13万余元，但额度是19万元，民生银行信用卡中心只能计算欠款利息，不应计算违约金；2.欠款本金是否可以按三年分期还款；3.申请信用卡时约定的是按0.036%计算利息，并没通知其改变利率，也没提到违约金、年费。 在本院审理过程中，民生银行信用卡中心在本院指定的举证期限内对其主张提供以下证据： 一、营业执照、法定代表人身份证明各一份，欲证明原告诉讼主体资格。 二、被告身份证复印件一份，欲证明被告主体资格。 三、《民生通宝分期白金信用卡申请表》《民生通宝分期信用卡领用合约》、费率表、交易手续费变更公告、违约金公告、新领用合约公告各一份，欲证明2012年肖金凤向民生银行信用卡中心申请办理民生通宝分期白金信用卡，并在申请表中申明已阅知全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。申请表附《民生通宝分期信用卡领用合约》，约定的主要内容有：持卡人所有消费交易免收利息，但须自记账日起依照刷卡消费手续费率以每日日终消费透支本金余额按日计收手续费，手续费以账单期为周期统一计收；持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付相关手续费之外，还应支付滞纳金，此外，持卡人还应承担其他违约责任；持卡人超过到期还款日,未偿还透支款项的，本行有权依法向持卡人催收、追缴并有权停止持卡人使用卡片，本行因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均由持卡人承担等等。此外，《领用合约》后附的《民生通宝分期白金信用卡收费标准》约定：年费主卡为300元，按年预先收取；通宝分期手续费刷卡消费的日手续费率为0.036%，自记账日起依每日日终消费透支本金余额按日计算，手续费以账单期为周期统一收取，自记账日起依每日日终取现透支本金余额按日计算，手续费以账单期为周期统一收取；滞纳金按最低还款额未还部分的5%，最低人民币10元，持卡人如未于每月最后还款日前偿付当期最低还款额或延误还款时收取，最新收费标准以民生信用卡官方网站公布的标准为准等等。另民生银行信用卡中心于2012年4月9号在其官网上公布修改后的《关于民生通宝分期信用卡本分产品功能权益及收费标准调整的公告》，主要将原章程中通宝分期卡刷卡消费分期日手续费率定价有现行的0.036%调整为0.042%，并于2012年9月1日开始执行；民生银行信用卡中心于2016年11月15日之前在其官网上公布修改后的《中国民生银行民生信用卡章程》，主要将原章程中收取的滞纳金取消，变更收取违约金，按最低还款额未偿还部分的一定比例计收违约金（按5%计），修改后的章程于2017年1月1日生效的事实。2019年6月21日，民生银行信用卡中心其官网上公布最新修订的《中国民生银行信用卡领用合约》，新《领用合约》自2019年8月5日起正式实施，领用合约以最新生效的领用合约为准。 四、结欠清单、民生通宝分期白金信用卡交易明细、催款记录各一份，欲证明民生银行信用卡中心向肖金凤核发了民生通宝分期白金信用卡，信用卡卡号为：62×××92，账单日为2日，信用额度为190000元。肖金凤于2012年4月26日激活使用该卡片，于2016年9月1日续卡，续卡激活时间2016年9月22日。但肖金凤在使用该卡片时，未能按约定及时履行还款义务，截至2020年1月6日，肖金凤使用该卡片透支本金130556.97元、费用38979.86元，共计169536.83元，并按《民生通宝分期信用卡领用合约》的约定支付以透支本金130556.97元为基数自2020年1月7日起至肖金凤实际清偿之日止的费用（含交易手续费、违约金、年费等）。 五、法律事务委托合同、律师代理费发票各一份，欲证明民生银行信用卡中心因本案支出了律师代理费3000元。 对民生银行信用卡中心提供的证据，肖金凤质证认为，对证据一到五的真实性有异议。申请时约定的是按0.036%计算利息，之后并没通知其改变计算利率方式，也没提到违约金、年费；对违约金、年费有异议。 本院审查认为，对证据一、二的真实性予以确认。证据三《民生通宝分期白金信用卡申请表》《民生通宝分期信用卡领用合约》、费率表与原件核对无异，且肖金凤于庭审时确认系其本人所签，故本院予以确认。交易手续费变更公告、违约金公告、新领用合约公告系民生银行信用卡中心在其网站上公布，本院予以确认。肖金凤于庭审时对证据四中的交易明细没有异议，本院予以确认。结欠清单、催款记录真实、合法有效，本院予以确认。证据五与原件核对无异，本院予以确认。 肖金凤在本院指定的举证期限内无证据提供。 经庭审举证、质证、认证，本院认定本案事实如下： 2012年，肖金凤填写《民生通宝分期信用卡申请表》，向民生银行信用卡中心申领信用卡，声明愿意遵守领用合约的各项规则。民生银行信用卡中心与民生通宝分期信用卡申领人签订的《民生通宝分期信用卡领用合约》约定：民生通宝分期信用卡交易是指通过使用民生通宝分期信用卡和交易密码进行的刷卡消费交易及其他民生银行信用卡中心认可的交易类型。持卡人所有消费交易免收利息，但须自记账日起依每日日终消费透支本金余额按日计收手续费。手续费以账单期为周期统一收取。持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额（当期在信用额度内消费卡的10%加上其他全部应付款项的100%）时，应支付滞纳金；此外，持卡人还应承担其他违约责任。持卡人超过最后还款日未偿还透支款项的，民生银行信用卡中心有权依法向持卡人催收、追缴并有权停止持卡人使用卡片，且民生银行信用卡中心有权要求持卡人全额偿还所欠款项。民生银行信用卡中心因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及为实现债权所产生的其他费用），均由持卡人承担。持卡人偿还的款项不足以清偿其全部到期应还款项时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：自记账日起逾期1-90天（含）的，按照先应收各项费用、后本金的顺序进行冲还；自记账日起逾期91天以上的，按照先本金、后应收各项费用的顺序进行冲还。民生银行信用卡中心对合约进行修改或增减/变更服务内容、方式、收费项目及/或费率标准的，自民生银行信用卡中心公布之日起45日后生效（可采用网点公告、营业网点公告、对账单、信函、电话银行、服务热线等任一方式公布）。《民生通宝分期信用卡收费标准》载明日手续费率0.036%，滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低人民币10元。2012年4月9日，民生银行信用卡中心在其网站上发布《关于民生通宝分期信用卡部分产品功能权益及收费标准调整的公告》，自2012年6月1日起，通宝分期信用卡刷卡消费分期日手续费率定价由现行的0.36‰调整为0.42‰，2012年8月31日前，民生通宝分期信用卡开展刷卡消费分期手续费的优惠活动，日手续费率仍按0.36‰执行。2016年11月15日，民生银行信用卡中心在其网站上公布《关于调整信用卡相关服务项目及修订及的公告》，自2017年1月1日起对信用卡相关服务项目进行调整：1.收费项目取消“超限费”及“滞纳金”项目，不提供超限服务。2.对于每月最后还款日前未还清当期最低还款额或延误还款的客户收取“违约金”，其收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低人民币10元。 民生银行信用卡中心向肖金凤发放卡号为62×××92的信用卡，账单日为2日，肖金凤激活使用该卡。2019年4月3日起肖金凤未能按期足额还款，民生银行信用卡中心经催讨未果，致引起诉讼。截至2020年4月15日，肖金凤的上述信用卡账户尚欠透支本金130556.97元，交易手续费、违约金59829.21元。民生银行信用卡中心于庭审时陈述其主张的交易手续费、违约金自2019年4月3日起算。民生银行信用卡中心因本案支出律师代理费3000元。 综上所述，本院认为，肖金凤向民生银行信用卡中心申领民生银行信用卡并使用消费，所产生的欠款应当依约按时足额偿还。肖金凤自2019年4月3日起未能按时足额还款，已构成违约，应当按照约定承担违约责任。故民生银行信用卡中心主张肖金凤偿还尚欠的本金130556.97元，有事实和法律依据，本院予以支持。民生银行信用卡中心主张肖金凤按照《民生通宝分期信用卡领用合约》支付交易手续费、违约金，其计算截至2020年4月15日的交易手续费、违约金合计59829.21元，已超过按照年利率24%计算的数额，故本院予以调整为以130556.97元为基数自2019年4月3日起至还清之日止按照年利率24%计算交易手续费、违约金。民生银行信用卡中心要求肖金凤支付律师代理费3000元，因《民生通宝分期信用卡领用合约》明确约定民生银行信用卡中心因向持卡人催收欠款产生的律师费由持卡人承担,故该主张本院亦予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下： 一、肖金凤应于本判决生效之日起十日内偿还中国民生银行股份有限公司信用卡中心欠款本金130556.97元及该款自2019年4月3日起至还清之日止按照年利率24%计算的交易手续费、违约金； 二、肖金凤应于本判决生效之日起十日内向中国民生银行股份有限公司信用卡中心支付因本案支出的律师费3000元； 三、驳回中国民生银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费4167.7元，减半收取为2083.85元，由中国民生银行股份有限公司信用卡中心负担307.06元，肖金凤负担1776.79元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员 林 怡 二〇二〇年六月十二日 书记员 阮奕清 附：本案相关的法律法规： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。