湖南省郴州市北湖区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）湘1002民初2315号 原告：郴州农村商业银行股份有限公司，住所地:湖南省郴州市北湖区南岭大道146号。 法定代表人：周松柏，系该公司董事长。 委托诉讼代理人：李虹，系湖南福城律师事务所律师。 委托诉讼代理人：雷斌，系湖南福城律师事务所律师。 被告：何圣富，男，汉族，1963年1月12日出生，户籍地湖南省郴州市。 原告郴州农村商业银行股份有限公司（以下简称郴州农商银行）与被告何圣富金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人李虹到庭参加诉讼，被告何圣富经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告郴州农商银行请求本院判令：1、被告何圣富偿还借款本金160000元，偿还利息及罚款20697.24元（利息及罚息按照《个人借款合同》的约定，从2018年9月26日起按照月利率7.5208‰计算至2019年6月17日；从2019年6月18日起按照月利率11.2812‰计算至借款本金清偿完毕之日止，暂计算至2019年12月3日），合计180697.24元；2、原告对登记在被告何圣富名下的位于飞虹路12号的房屋［房屋所有权证号：郴房权证市测区字第××号］享有以折价、拍卖、变卖所得的价款优先受偿的权利；3、本案诉讼费用等实现债权的费用概由被告承担。 被告何圣富未到庭、未答辩。 查明的事实 经审理查明，本院确认如下法律事实： 一、2016年6月15日，被告何圣富向原告申请贷款，原告经审批后予以同意。双方于2016年6月17日签订《个人借款合同》，约定原告向被告发放贷款160000元；贷款期限为36个月，自实际提款日起算；贷款月利率7.5208‰，采取固定利率，不随基准利率调整而调整；逾期罚息利率在原借款利率基础上加收50%确定；按季结息，借款到期，利随本清；借款到期一次性还清；借款为抵押贷款，另行签订抵押担保合同；借款人承诺承担因本合同的订立和履行所发生的费用，以及贷款人为实现本合同项下已付和应付的费用，包括但不限于诉讼或仲裁费、财产保全费、律师费、执行费、评估费、鉴定费、拍卖费、公告费等。 二、当日，原告与被告何圣富签订《抵押合同》（附件抵押财产清单），约定何圣富以其名下位于郴州市北湖区（产权证号：郴房权证市测区字第××号）提供抵押担保；抵押担保的范围包括主合同项下的债务本金、利息、逾期利息、罚息、复利、手续费、违约金、损害赔偿金以及实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、执行费、保全费、鉴定费、保管费、评估费、拍卖费、运输费、税金、律师代理费、差旅费、过户费、抵押物处置费等）；主合同项下债务履行期限届满，抵押权人未受清偿的，抵押权人可与抵押人协议以抵押物财产折价或拍卖、变卖抵押物财产，并以所得价款优先受偿等。2016年6月20日，双方就上述抵押房产办理了他项权证，证号为郴房他证苏仙区字第××号，载明“所有权人何圣富、抵押户室705、贷款金额160000元等。” 三、2016年6月24日，原告向被告何圣富发放了贷款160000元，被告在借款借据上签字，载明借款用途钢材生意；借款到期日为2019年6月24日；合同月利率7.5208‰；还款方式为按季还息，到期还款。贷款后被告仅偿还至2018年9月25日，尚欠本金16万元及2018年9月26日之后的利息。通过计算，从2018年9月26日至2019年6月24日，产生利息10870元（16万元×月利率7.5208‰÷30天×271天）；从2019年6月25日暂算至2019年12月3日，产生利息9686.8元（16万元×月利率7.5208‰×1.5[上浮50%]÷30天×161天），以上共计20556.8元，并应自2019年12月4日起按照“本金16万元、月利率11.2812‰”另行计算至本息清偿之日止。 判决的理由与结果 本院认为，本案为金融借款合同纠纷。现就本案的焦点问题评析如下： 一、原告作为贷款人，被告何圣富作为借款人，签订的《个人借款合同》系双方真实意思表示，原、被告之间已形成合法有效的金融借款合同关系，各方当事人均应按约定履行。原告在签订合同后依约向被告何圣富发放了贷款，但被告何圣富贷款后未按期偿付全部本息，构成违约，故原告诉请被告偿还借款本金160000元和利息（含罚息），符合法律规定，本院予以支持。至于利息及罚息数额，经查，被告尚欠利息及罚息20556.8元（暂算至2019年12月3日，之后按照“本金16万元、逾期月利率11.2812‰”另行计算至清偿之日止），对于原告诉请超过部分的利息及罚息，本院不予支持。 二、被告与原告签订了《抵押合同》，并就房产办理了抵押登记，双方形成合法有效的抵押关系。根据《中华人民共和国担保法》的规定以及双方签订的《抵押合同》的约定，原告在债务履行期满未受清偿的，原告有权以抵押物折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条、第二百五十三条的规定，判决如下： 一、被告何圣富偿还原告郴州农村商业银行股份有限公司借款本金160000元、利息及罚息20556.8元（利息、罚息暂计算至2019年12月3日，从2019年12月4日起按《个人贷款合同》约定的逾期月利率11.2812‰另行计算至借款本息清偿之日止），限本判决生效之日起十五日内履行完毕； 二、如果被告何圣富未在本判决指定的期间履行完还款义务，原告郴州农村商业银行股份有限公司有权以被告何圣富提供的抵押物（坐落于郴州市，房产证号为郴房权证市测区字第××号）的折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿； 三、驳回原告郴州农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取1957元，由被告何圣富负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省郴州市中级人民法院。 审判员  肖娜 二〇二〇年六月二十三日 书记员  张靓 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。