苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书(2020)苏0509民初3420号原告：中国银行股份有限公司吴江分行，住所地江苏省苏州市吴江区鲈乡北路2号。主要负责人：朱春赋，该行行长。委托诉讼代理人：沈书豪，江苏拙正律师事务所律师。委托诉讼代理人：汪天睐，江苏拙正律师事务所律师。被告：徐进军。被告：朱晓雯。原告中国银行股份有限公司吴江分行（以下简称中行吴江分行）与被告徐进军、朱晓雯金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月7日立案，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中行吴江分行的委托诉讼代理人汪天睐到庭参加诉讼，被告徐进军、朱晓雯经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中行吴江分行向本院提出诉讼请求：1.判令徐进军、朱晓雯归还借款本金163643.29元，支付利息1872.48元、罚息133.12（暂计至2020年3月5日，之后至实际给付之日按合同约定贷款利率的1.5倍计付罚息）；2、判令徐进军、朱晓雯赔偿律师费损失11100元；3、判令当徐进军、朱晓雯不履行债务时（包括本案诉讼费用），中行吴江分行有权对徐进军、朱晓雯抵押的座落于苏州市吴江区的房屋进行拍卖、变卖或折价所得价款优先受偿；4、本案诉讼费用由徐进军、朱晓雯承担。事实和理由：2016年3月，中行吴江分行与徐进军、朱晓雯签订《个人二手住房贷款合同》，约定由中行吴江分行贷款25万元给徐进军、朱晓雯购买坐落于苏州市吴江区的房屋，借款期限240个月，还款方式为按月等额本息还款，借款人如未按约定期限还款，中行吴江分行就逾期部分在合同约定贷款利率水平上加收50%的罚息，借款人如未按期归还贷款本息，中行吴江分行有权宣布合同项下贷款本息全部提前到期，因合同订立、履行及争议解决发生的费用（包括律师费用等）由借借款人承担。徐进军、朱晓雯以所购上述房产抵押给中行吴江分行，作为偿还主合同借款条款项下之借款的担保。其后，中行吴江分行按约于2016年3月15日向徐进军、朱晓雯发放贷款25万元。双方对上述房产办理了抵押登记，抵押权人为中行吴江分行。截至起诉之日，徐进军、朱晓雯已连续多期未能履行还款义务，中行吴江分行委托律师发函给徐进军、朱晓雯，宣布贷款全部提前到期，并要求其清偿全部贷款本息，但徐进军、朱晓雯至今未履行。中行吴江分行为维护自身权益，诉至法院。徐进军、朱晓雯未作答辩，亦未提交任何证据。本院经审理认定事实如下：2016年3月10日，中行吴江分行作为贷款人，徐进军、朱晓雯作为借款人及抵押人，共同签订《个人二手住房贷款合同》（合同编号：2016年二手住房字××号），约定：贷款人根据借款人的申请,同意向其发放个人购置房屋的贷款25万元，用于购买座落于苏州市吴江区的房屋。贷款期限为240个月，自2016年3月15日至2036年3月15日。贷款利率为浮动利率，第一个浮动周期内，贷款月利率为月利率3.8792‰，每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率下浮5%作为下一个浮动周期的适用利率。每年1月1日重新定价一次。还款方式为等额本息还款，还款日为每月8日。若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，罚息利率为合同约定的贷款利率水平上加收50%。按罚息利率计收利息的，计息公式为：利息=（本金+应付未付利息）*实际天数*日罚息利率。借款人未按期归还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，有权要求借款人赔偿其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失，有权对抵押房屋行使抵押权。借款人以本合同项下贷款所购房屋向贷款人提供抵押担保，担保期间为2016年3月15日至2036年3月15日。抵押担保范围为本合同项下借款人全部债务，包括本金、利息（包括利息、罚息、复利）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等），因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用。押物清单载明抵押物为座落于苏州市吴江区建筑面积为78平方米、抵押物价值为37万元。合同贷款人处盖有中行吴江分行零售贷款业务合同专用章，借款人处及抵押人处有徐进军、朱晓雯签名。2016年3月9日，苏州市吴江区住房和城乡建设局的房屋他项权证[他项权证号：苏房他证吴江字第××号]载明：房屋座落于苏州市吴江区，他项权种类为抵押权，房屋他项权利人中行吴江分行，房屋所有权人为徐进军、朱晓雯，担保债权数额25万元，担保范围详见抵押合同。2016年3月15日，中行吴江分行依约向徐进军、朱晓雯发放贷款25万元，借款期限自2016年3月15日至2036年3月15日，借款用途购房，借款利率为月利率3.8792‰。贷款发放后，徐进军、朱晓雯按约还款至2019年10月，自2019年11月开始出现逾期，自2020年3月开始陆续还款，至起诉前，徐进军、朱晓雯逾期期数已达4期。诉讼中，徐进军、朱晓雯于2020年4月17日开始陆续还款。审理中，中行吴江分行确认徐进军、朱晓雯截至2020年5月8日的贷款本息全部结清。截至2020年6月8日，徐进军、朱晓雯结欠中行吴江分行贷款本金146887.28元，罚息0.79元，中行吴江分行变更第一项诉讼请求为要求徐进军、朱晓雯归还贷款本金146887.28元、罚息0.79元（截止2020年6月8日），自2020年6月9日起至实际给付之日止以146887.28元为基数按合同约定贷款利率的1.5倍计算罚息。中行吴江分行与江苏拙正律师事务所律师签订《委托代理协议》，前者委托后者代理本案诉讼事宜，并约定律师费为11100元。中行吴江分行提供邮政寄件单及未显示寄件内容的邮件状态查询打印单，表示其于2020年3月10日向徐进军、朱晓雯在贷款合同中预留的文书送达地址邮寄了律师函，信件于2020年3月11日被徐进军签收。中行吴江分行主张以邮寄律师函的方式宣布贷款提前到期，以邮件被签收之日即2020年3月11日为提前到期日。中行吴江分行起诉后，本院按徐进军、朱晓雯在贷款合同中预留的文书送达地址邮寄了起诉状副本等应诉材料，信件于2020年4月17日被签收。2012年6月8日、7月6日，中国人民银行调整五年以上期贷款基准利率为6.89%、6.55%，2014年11月22日、2015年3月1日、2015年5月11日、2015年6月28日、2015年8月26日、2015年10月24日，中国人民银行分别调整五年以上期贷款基准利率为6.15%、5.9%、5.65%、5.4%、5.15%、4.9%。2015年10月24日至今，中国人民银行未调整过五年以上期贷款基准利率。以上事实由《个人二手住房贷款合同》、抵押物清单、借款借据、逾期未还款情况查询单、还款明细、律师函及邮寄凭证、回单打印件、委托代理协议、变更诉讼请求申请及中行吴江分行的庭审陈述等证据予以证实。本院认为，原告中行吴江分行与被告徐进军、朱晓雯签订的《个人二手住房贷款合同》系双方真实意思表示，应为有效。双方当事人均应依约履行各自的义务。自2016年1月1日起，贷款利率浮动为4.655%（4.9%*0.95），原告中行吴江分行依约发放贷款后，被告徐进军、朱晓雯未能按约还本付息，已构成违约，原告中行吴江分行有权宣布贷款提前到期，原告中行吴江分行主张以律师函签收日期即2020年3月11日为贷款提前到期日，但因原告中行吴江分行提供的证据不能证实向被告徐进军、朱晓雯寄送了律师函，故对该主张不予支持，本院以本案诉状副本送达日期即2020年4月17日为贷款提前到期日。2020年4月17日之前，被告徐进军、朱晓雯已逾期3期未还，虽然自贷款提前到期后，被告徐进军、朱晓雯陆续有还款行为，原告中行吴江分行亦认可被告徐进军、朱晓雯按合同约定还本付息至2020年5月8日，但并不能改变因被告徐进军、朱晓雯之前存在违约行为而已形成贷款提前到期的事实，现原告中行吴江分行主张的罚息计算区间和标准是对其诉讼权利的处分，且符合合同约定和法律规定，本院予以支持。原告中行吴江分行与被告徐进军、朱晓雯就《个人二手住房贷款合同》约定的抵押物办理了抵押登记手续，原告据此享有的抵押权自登记时设立。因被告徐进军、朱晓雯拖欠借款本息的行为已构成违约，原告有权要求对抵押物予以拍卖、变卖或折价款项在合同约定的范围内优先受偿。《个人二手住房贷款合同》约定，因借款人违约，贷款人因实现债权而导致的律师费、诉讼费等由借款人承担。故原中行吴江分行可要求被告徐进军、朱晓雯支付为实现债权而支出的律师费，原告中行吴江分行聘请的律师参与了本案诉讼活动，双方约定的律师费为11100元，未超过江苏省律师收费办法规定的下限，虽原告中行吴江分行未提供支付凭证，但原告律师已提供代理服务，属双方有预期的必将发生的损失，本院予以支持。被告徐进军、朱晓雯经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃相关诉讼权利，由此产生的法律后果，由被告徐进军、朱晓雯自行承担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条、第一百九十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告徐进军、朱晓雯于本判决生效之日起十日内返还原告中国银行股份有限公司吴江分行借款本金146887.28元，并支付罚息【罚息：自2020年6月9日起至实际给付之日止以借款本金146887.28元为基数，按年利率6.9825%计算，并加上0.79元】。二、被告徐进军、朱晓雯于本判决生效之日起十日内赔偿原告中国银行股份有限公司吴江分律师费损失11100元。（上述两项义务如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，开户行：中国农业银行吴江分行营业部，账号：62×××63）。三、如被告徐进军、朱晓雯未按期履行上述第一、二项付款义务,则中国银行股份有限公司吴江分行有权就本判决确定的债权以位于苏州市吴江区不动产【他项权证号：苏房他证吴江字第××号】拍卖、变卖或折价所得价款在《个人二手住房贷款合同》（合同编号：2016年二手住房字××号）约定的担保范围内优先受偿;不足部分，由被告徐进军、朱晓雯继续清偿。如果被告徐进军、朱晓雯未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1917元、诉讼保全费1395元，合计3312元，由被告徐进军、朱晓雯负担，于本判决生效后十五日内交至本院（汇入苏州市吴江区人民法院诉讼费专户，开户行：中国农业银行吴江分行营业部，账号：62×××68）。原告已预交的诉讼费用，本院于本判决生效后十五日内退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费（户名：苏州市中级人民法院；开户行：中国农业银行苏州苏福路支行；账号：10×××76），并将已交上诉费的凭证提交本院。审 判 员 潘景信二〇二〇年六月二十二日法官助理 孙 曜书 记 员 张雅铭附录法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。