广东省广州市荔湾区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0103民初4676号原告：广州瑞德商务有限公司，住所地广东省广州市白云区鹤龙街细彭岭路13号C305房。法定代表人：梁广为，职务总经理。委托诉讼代理人：罗剑文，广东诺臣律师事务所律师。被告：吴志国，男，1992年3月8日出生，汉族，住安徽省枞阳县。原告广州瑞德商务有限公司与被告吴志国保证保险合同纠纷一案，本院于2020年5月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告广州瑞德商务有限公司的委托诉讼代理人罗剑文、被告吴志国到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广州瑞德商务有限公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告归还保险理赔款1608546.82元；2.判令被告向原告支付保险费11064.48元；3.判令被告向原告支付以保险理赔款1608546.82元为基数，按每日0.063%的标准自2020年4月7日起计算到清偿完毕之日止的滞纳金；4.判令被告承担原告需要支付的律师费80000元；5.判令被告承担原告为实现债权所支付的全部费用；6.判令确认原告就抵押物【位于增城区××大道南××房（不动产权证编号为（2017）粤广州市不动产权第10040596号）】的房产或拍卖变卖价款在第1至5项的被告的债务范围内,享有优先受偿权。事实和理由：2018年7月11日，案外人中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财保公司）与被告签订了《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》（编号：DY20180711001306），约定：业务有效期为8年+100天，即自2018年7月11日至2026年10月19日；被告在本协议项下可向平安财保公司申请的保证保险的业务规模为累计最高不超过3177000元的保证保险金额；在广州市荔湾区订立；协商不成的，向合同签订地的法院提起诉讼等。同日，为了保证贷款资金的安全，平安财保公司与被告签订了《最高额抵押合同》（合同编号：DY20180711001306），约定：被告以其名下位于增城区××大道南××房【不动产权证编号为粤（2017）广州市不动产权第10040596号】为平安财保公司提供抵押担保；抵押担保最高本金金额为3177000元；担保范围为除了本合同第一部分之特别条款所述之主债权，还及于由此产生的利息（本合同所指利息包括利息、罚息和复利）、违约金、损害赔偿金、手续费及其他为签订或履行本合同而发生的费用：债权人实现担保权利和债权所产生的费用，包括但不限于催收费用、诉讼费（或仲裁费）、抵押物处置费、过户费、执行费、律师费、差旅费、税费、送达费、鉴定费、财产保全费、强制执行费及其它费用等。后被告为该抵押担保办理了相关的抵押登记手续。同日，被告通过网络向案外人华夏银行股份有限公司厦门分行（以下简称华夏银行）申请个人经营类贷款，被告网签了合同编号为DY20180711001306-001的《个人借款合同》（个人经营类），约定：被告向华夏银行申请个人经营类贷款1500000元，借款期限共计36个月，年利率7.6%等。同日，被告向平安财保公司签署了《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险投保单》（投保单号：DY20180711001306-001）。同时，平安财保公司向被告出具了《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》（保险单号：0720190115008227-001）及《平安个人借款保证保险条款》,约定：被保险人为华夏银行；个人借款保证保险金额1650000元，每月保费费率0.12%，每月保险费金额1800元；平安财保公司理赔后，被告需向平安财保公司归还全部理赔款项和未付保费；同时平安财保公司取得华夏银行对被告的包括但不限于借款债权和抵押权、质权等从权利；平安财保公司自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日0.063%，向被告收取滞纳金；若发生被告与华夏银行签订的个人借款合同的约定事项，华夏银行宣布全部借款提前到期，或发生政策性原因或其他突发事件导致华夏银行单方提前终止借款合同，但被告未在要求的时限内结清债务时，平安财保公司应向华夏银行理赔，无论华夏银行是否另行申请或提出要求；因履行本保险合同发生的争议，由当事人协商解决，协商不成的当事人可根据原被告双方签订的《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》约定的管辖方式进行诉讼或仲裁。之后，被告获得贷款150万元。2018年9月5日，被告通过网络向华夏银行申请个人经营类贷款，被告网签了合同编号为DY20180711001306-002的《个人借款合同》（个人经营类-华夏银行厦门分行线上贷款专用），约定：被告向华夏银行申请个人经营类贷款442000元，借款期限共计36个月，年利率7.6%。2018年9月3日，被告向平安财保公司签署了《平安个人借款保证保险投保单》（投保单号：DY20180711001306-002）。2018年9月5日，平安财保公司向被告出具了《平安个人借款保证保险保险单》及《平安个人借款保证保险条款》（保险单号：DY20190115008227-002)，约定：被保险人为华夏银行；个人借款保证保险金额442000元，每月保费费率0.12%，每月保险费金额530.4元。之后，被告获得贷款44.2万元。2019年7月30日，被告通过网络向华夏银行申请个人经营类贷款，被告网签了合同编号为DY20180711001306-016的《个人借款合同》（个人经营类-华夏银行普惠线上贷款专用），合同约定：被告向华夏银行申请个人经营类贷款550000元，借款期限共计36个月，年利率7.125%。同日，被告向平安财保公司签署了《平安个人借款保证保险投保单》，同时，平安财保公司向被告出具了《平安个人借款保证保险保险单》及《平安个人借款保证保险条款》，约定：被保险人为华夏银行；个人借款保证保险金额605000元，每月保费费率0.12%，每月保险费金额660元。之后，被告获得贷款55万元。2020年4月7日，因被告逾期未支付华夏银行借款本息，华夏银行要求平安财保公司依据《平安个人借款保证保险保险单》及《平安个人借款保证保险条款》向其履行保险责任，平安财保公司为此共计支付保险理赔款项1608546.82元。2020年4月26日，原告与平安财保公司签订《债权转让协议》，受让了平安财保公司上述的债权、抵押权及相关附属权利，并于2020年4月28日向被告发送了债权转让通知。现经原告多次催收，被告均拒不履行上述还款义务。为此，原告为维护自身合法权益，依法向贵院提起诉讼，恳请贵院判如所请。被告吴志国辩称，被告于2018年7月份通过平安保险推销员案外人刘婷婷介绍认识案外人平安普惠公司工作人员案外人刘丝丝（电话:159××××0759,工作地点广东省广州市天河区珠江新城花城大道68号27楼平安普惠公司，所有贷款合同文件都在这里签订）,刘丝丝帮被告办理平安宅E经营贷款,告知贷款利息在78里左右。办理贷款的理由是为被告实际经营的公司办理经营性质贷款,可是在这笔贷款办理期间该公司没有实际经营,平安普惠公司没有进行任何审核。办理贷款需要被告占股份的公司对外购买物资的合同,需要对方公司的财务人员的收款账户公章,在2018年7月10日,刘丝丝自己仿造了合同与公章,盖了合同,与对方公司收款人的证明盖章。所有的贷款被告都是在平安普惠公司工作人员带领下在平安普惠公司签订的,没有和其任何人、任何公司接触过。贷款一共审批最高额度190万元,可以循环动用,被告一共贷款过五笔,结清二笔,现在还在进行的有三笔,分别为第一笔2018年7月11日贷款申请150万元，该笔150万元在放款前扣被告银行卡费用27000元,平安普惠公司扣款13000元,没有任何理由；第二笔2018年9月3日贷款44.2万元；第三笔2018年10月24日贷款已经结清；第四笔2019年1月18日贷款已经结清；第五笔2019年7月30日贷款55万元。对其中结清二笔,原告不提供清单没有做过计算,现在有三笔还在进行的贷款。每一笔贷款实际还款年利率在19%-21%,而平安普惠公司销售告知的月利率0.7%-0.8%,年利率在8.4%-9.6%,与实际的还款利率差别太大。被告于2019年11月17日还款日还款之后,个人计算利率过高,求问平安普惠公司工作人员刘丝丝,被告知要查询利率需要过去总部调取合同,没有办法在2019年12月17日还款日被告依旧正常还款,2019年2月25日才被告知拿到合同,拿到合同后平安普惠公司工作人员刘丝丝依旧告知被告贷款月综合利率其不能计算。从2019年11月17日之后,被告一直和平安普惠公司工作人员刘丝丝沟通利率问题,一直没告知需要上报；过去该公司找刘丝丝,被告知需要和经理案外人龙青沟通。从2019年12月15日至2020年3月25日,平安普惠公司工作人员龙青经理没有告知被告贷款利率到底多少,在这期间,平安普惠公司都有催款人员给被告电话,被告一直反馈问题,被告一直也在平安普惠公司400电话客服沟通,一直被告知需要等待。在2020年3月26日龙青告知了第一笔贷款的月综合利息在0.8807%,被告知这个是平安普惠公司的一种特需算法,在贷款前被告没有问所以没有告知被告,只是告知被告贷款月利率债0.7%-0.8%就行了。被告于2018年开始通过平安普惠公司向华夏银行多次借贷,金额达到1905000元,因在此借贷过程中平安普惠公司为赚取高额回报为目的,协同借款人伪造资料,骗取银行贷款。向银行借贷的理由是用于案外人广东伟能实业有限公司的经营,实际是为个人的高消费,并且以贷养贷。最后在被告无财力还款时,平安普惠公司向其追讨时被告才发现此事。后经向平安普惠公司当面了解,当时其工作人员确认是用于公司经营,并且承诺的贷款利息是月息8%。实际情况是:平安普惠公司以赚取高额利息和手费为目的,利用借款人的水平低下,采用欺骗的方法进行借款活动。对于承诺月息8%,实则按银行利息计算方法达到20%,在政策明令禁止不准收取贷前费用时,在放贷前收取借款大额手续费用,赚利高额利润和骗贷行为明显。为了能从华夏银行放贷,为借款人伪造公司经营合同,当时用于骗贷的公司实际已停止运行,无生产产地,无办公地点。构成骗贷的目的。在第一笔贷款没有还清的基础上,再次帮助贷款人伪造手续,帮助贷款人以贷养贷。严重背人民银行经营贷款的规定,构成违规放贷。在事情发生后,被告亲自去平安普惠公司要求其澄清月息是多少时,平安普惠公司利用客户对银行利率算法不明,采用简单算法掩盖真实的利息,同时对被告要求解决问题不理不睬。平安普惠公司明知此笔贷款业务存在不合规的地方,为了规避责任和银行能及时放贷,在以房产做抵押的银行贷款又加平安财保公司进行提保,以确保此笔业务以顺利进行。此种不为客户考虑,以赚取不合理利益的做法实为一个良心的企业所不齿。综上所述,根据平安普惠公司的此种经营方法,反映出其为了追求高额回报,已经丧失了基本的金融从业人员的道德,利用客户的金融知识的匮乏,欺瞒客户,为达到目的不择手段。被告现请求法庭判定平安普惠普公司在放贷前从贷款人帐户扣款从借款本金中直接扣除,平安普惠公司、华夏银行按承诺的利息进行此项贷款业务,将多出的利息部分作为借款人归还的本金。因此多笔贷款存在诸多违法银行放贷规则,判定华夏银行、平安普惠公司、被告三方终止合同,扣除以还的贷款本金和应付的利息后,被告无息归还剩余银行本金。同时请求法庭判定因平安普惠公司拒绝协商,坚持高额利息,华夏银行在贷款人提出单独归还本金不同意情况下,贷款人被迫无奈选择断供方法,因此而产生的一切经济利益均由平安普惠公司及华夏银行承担,于贷款人无关。被告综合意见为：1.提前扣除的前置服务费4万元不合法；2.办理贷款过程中和结算告知的承诺的利息、利率不符；3.贷款过程中平安普惠公司的违规操作存在骗贷嫌疑，对案涉贷款，被告均已收到；4.被告的每月扣款方有三方，平安普惠公司、华夏银行、平安财保公司；5.2019年12月17日还款日后被告向平安普惠公司咨询被告的贷款利率实际是多少，但在2020年3月才由该公司经理告知被告、被告认为中间产生的逾期费用应该由原告承担；6.根据银监会的七不准规则第5条有明确的规定，不准借贷搭售，银行业金融机构，得在发放贷款或以其他方式提供金融时强制捆绑、搭售理财保险基金等金融产品。其中被告该笔贷款，平安财保公司提供的平安保险是属于强制搭售的；7.根据银监会的七不准四公开规定合法收费，收费项目公开，其中平安普惠收取的服务费没有向被告公开任何服务内容、服务性质，故每个月还要收取被告1万多元的服务费不合法。当事人围绕诉讼请求原告依法提交了《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》《最高额抵押合同》、不动产登记证明、《个人借款合同》、还款计划表、客户贷款确认书、《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险投保单》《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》《平安个人借款保证保险条款》、循环动用知晓书、电子签名签署确认函、投保单等签署确认函、承诺书、送达地址确认书、《债权转让协议》、ems快递回单、民事委托代理合同、发票、关于案件事实的情况说明、贷款还款计划书、还本付息的流水等，被告提交了微信聊天记录证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的事实，本院认定如下：2018年7月11日，案外人平安财保公司（甲方）与被告吴志国（乙方）签订了《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》（编号：DY20180711001306），约定：乙方因自身需要向甲方申请保证保险，并由甲方根据保险法及相关规定承担保险赔付责任；业务有效期为8年+100天，即自2018年7月11日至2026年10月19日；乙方在本协议项下可向甲方申请抵押担保最高本金金额为3177000元；甲方有权将理赔后形成的债权向第三方进行债权转让，债权项下的抵押权等所有附属权益一并转让等。同日，被告（甲方、抵押人）另与平安财保公司（乙方、抵押权人）签订《最高额抵押合同》（合同编号：DY20180711001306）,载明：抵押担保的主债权为平安财保公司在自2018年7月11日至2026年10月19日止的期间内与被告办理各类业务（包括出具保证保险保单）所发生的债权，包括但不限于平安财保公司就被告所出具保证保险等情形而发生的债权（例如平安财保公司依据保险法在承担保险赔付责任后对被告享有的追索权或代位求偿权）；抵押期限为自2018年7月11日至2026年10月19日；抵押担保最高本金金额为3177000元；抵押担保的主合同为被告与平安财保公司为前述“抵押担保的主债权”之目的而办理各类业务（包括出具保证保险保单）所签署的一系列合同、文件或单据，包括但不限于：平安财保公司与被告于2018年7月11日签署的一份《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》（编号：DY20180711001306）；抵押物为坐落于增城区××大道南××房[不动产权证编号：粤（2017）广州市不动产权第10040596号]；担保范围为除了本合同抵押担保主债权，还及于由此产生的利息（本合同所指利息包括利息、罚息和复利）、违约金、损害赔偿金、手续费及其他为签订或履行本合同而发生的费用；以及平安财保公司实现担保权和债权所产生的费用，包括但不限于催收费用、诉讼费（或仲裁费）、抵押物处置费、过户费、保全费、公告费、保管费、评估费、拍卖费、执行费、律师费、差旅费、税费、送达费、鉴定费、财产保全费、强制执行费及其他费用。2018年7月份，平安财保公司、被告就上述房产办理了抵押登记手续，广州市国土资源和规划委员会出具不动产登记证明，编号为粤（2018）广州市不动产证明第10046946号，抵押权人为平安财保公司，义务人为被告。同日，被告通过网络向案外人华夏银行申请个人经营类贷款，被告网签了合同编号为DY20180711001306-001的《个人借款合同》（个人经营类），约定：甲方向乙方申请个人贷款，乙方同意向甲方发放个人经营类贷款，仅用于案外人广东伟能实业有限公司生产经营；贷款金额150万元；贷款期限36个月；贷款利率年利率7.6%，利息自贷款发放之日起计算；本合同项下的贷款资金采取乙方受托支付方式；还款方式为等额本息还款法、分期还本付息；贷款担保为平安财保公司出具以乙方、乙方及或其指定的受让人（如有）为被保险人的个人借款保证保险保单；甲方不按本合同约定的还款期限偿还到期应付的贷款本息的，自逾期之日起，按本合同约定的利率加收50%作为罚息利率，计收逾期利息等。2018年7月17日，华夏银行依约发放了150万元贷款。同日，被告在平安财保公司处投保个人借款保证保险，并签订《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险投保单》（投保单号：DY20180711001306-001）。平安财保公司出具相应《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》，载明：投保人为被告，被保险人为案外人华夏银行；保险期间为自借款发放之日起，至该笔借款本息全部清偿之日止；保险金额为1650000元；每月保费费率为0.12%，每月保险费1800元，缴费日期为借款合同载明的还款日，每月按时交纳保险费。该保险单特别约定条款包括：投保人拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔；保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利；被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书，保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利；保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日0.063%向投保人收取滞纳金；投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用；若投保人还欠付第三方服务费，该费用的偿还顺序可在保费之前等。同日，被告向平安财保公司出具《送达地址确认书》，载明：被告与平安财保公司签订了《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》（编号：DY20180711001306）、《最高额抵押合同》（合同编号：DY20180711001306）；被告确认并声明送达信息（送达地址：广州市黄埔区××路××号××座×××、收件人：吴志国、联系电话：189××××0581）为其所提供，且为保险单项下所涉债务催收、债权转让、诉讼法律文书送达地址和联系方式等。2018年9月3日，被告在平安财保公司处投保个人借款保证保险，并签订《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险投保单》（投保单号：DY20180711001306-002）。平安财保公司于2018年9月5日出具相应《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》，载明：投保人为被告，被保险人为案外人华夏银行；保险期间为自借款发放之日起，至该笔借款本息全部清偿之日止；保险金额为486200元；每月保费费率为0.12%，每月保险费530.4元，缴费日期为借款合同载明的还款日，每月按时交纳保险费。该保险单特别约定条款包括：投保人拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔；保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利；被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书，保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利；保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日0.063%向投保人收取滞纳金；投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用；若投保人还欠付第三方服务费，该费用的偿还顺序可在保费之前等。2018年9月5日，被告通过网络向案外人华夏银行申请个人经营类贷款，被告网签了合同编号为DY20180711001306-002的《个人借款合同》（个人经营类-华夏银行厦门分行线上贷款专用），约定：甲方向乙方申请个人贷款，乙方同意向甲方发放个人经营类贷款，仅用于案外人广东伟能实业有限公司生产经营；贷款金额442000元；贷款期限36个月；贷款利率年利率7.6%，利息自贷款发放之日起计算；本合同项下的贷款资金采取乙方受托支付方式；还款方式为等额本息还款法、分期还本付息；贷款担保为平安财保公司出具以乙方、乙方及或其指定的受让人（如有）为被保险人的个人借款保证保险保单；甲方不按本合同约定的还款期限偿还到期应付的贷款本息的，自逾期之日起，按本合同约定的利率加收50%作为罚息利率，计收逾期利息等。同日，华夏银行依约发放了442000元贷款。2019年7月30日，被告通过网络向案外人华夏银行申请个人经营类贷款，被告网签了合同编号为DY20180711001306-016的《个人借款合同》（个人经营类-华夏银行普惠线上贷款专用），约定：甲方向乙方申请个人贷款，乙方同意向甲方发放个人经营类贷款，仅用于案外人广东伟能实业有限公司生产经营；贷款金额550000元；贷款期限36个月；贷款利率年利率7.125%，利息自贷款发放之日起计算；本合同项下的贷款资金采取乙方受托支付方式；还款方式为等额本息还款法、分期还本付息；贷款担保为平安财保公司出具以乙方及或其指定的受让人（如有）为被保险人的个人借款保证保险保单；甲方不按本合同约定的还款期限偿还到期应付的贷款本息的，自逾期之日起，按本合同约定的利率加收50%作为罚息利率，计收逾期利息等。同日，华夏银行依约发放了550000元贷款。同日，被告在平安财保公司处投保个人借款保证保险，并签订《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险投保单》（投保单号：TBDY19073000002157209）。平安财保公司出具相应《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》，载明：投保人为被告，被保险人为案外人华夏银行；保险期间为自借款发放之日起，至个人借款合同约定的清偿全部借款本息之日止；保险金额为605000元；每月保费费率为0.12%，每月保险费660元，缴费日期为与借款的每月还款日一致，每月按时交纳保险费。该保险单特别约定条款包括：投保人拖欠任何一期借款达到80天，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔；保险人有权向投保人行使请求赔偿的权利，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保险费，包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权；保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日0.063%向投保人收取违约金等。被告在履行上述贷款合同过程中出现逾期后，平安财保公司向华夏银行履行保险责任。华夏银行向平安财保公司出具的《履行保险责任证明书》（3份）显示，平安财保公司于2020年4月7日向华夏银行理赔贷款本息853576.78元、263943.40元、491026.64元。2020年4月26日，原告（乙方、受让方）与平安财保公司（甲方、转让方）签订《债权转让协议》，约定：甲方将其因履行保险责任后所享有的代位权偿权以及要求投保人支付逾期保险费、违约金以及因实现前述权利产生的相关费用等全部权益和与此相关的担保权利转让给乙方；债权转让的对价为1639878.99元等。该协议并附有债权明细表，载明：借款编号为DY20180711001306，主债务人为被告，诉讼状态未诉讼，担保方式为抵押，抵押物地址为增城区××大道南××房，截止至2020年4月22日的债权为理赔款1608546.82元、逾期保险费11064.48元、违约金16214.15元等。后原告委托案外人罗剑文于2020年4月28日按照被告签写的送达地址确认书中载明的地址、收件人、联系电话向被告邮寄《债权转让通知书》，该邮件于2020年4月29日被“保安亭”签收。另查明，2020年5月6日，原告与案外人广东诺臣律师事务所签订《民事委托代理合同》，委托该律师事务所处理本案纠纷，律师代理费为80000元。原告向该律师事务所支付了上述律师代理费，并提供了广东增值税普通发票予以证明。庭审中，原告陈述称案涉抵押房屋已抵押在案外人平安财保公司名下，依据现行房屋规定政策房屋管理部门不受理债权转让抵押权过户业务；其经与平安财保公司了解，案外人刘丝丝、龙青不是平安财保公司的员工，不清楚案外人王婷婷；平安财保公司提供的保证保险业务符合法律法规，涉及的贷款利率也符合法律规定，双方也对此在合同中有明确的约定；对于被告提到的案外人平安普惠公司向其前期收取4万元费用，没有提供相应的证据证明，平安财保公司与平安普惠公司是相互独立的两家公司没有任何关联，至于被告与平安普惠公司的关系其不清楚，如被告认为其收费或服务涉及违法行为，应另行起诉，与本案无关等。被告抗辩称其于2020年4月29日上午收到快递短信“你的快递到××广场保安亭，放在蓝色小筐里面装着，邮政快递”，但其回复其已不在广州市黄埔区××路××号××座×××居住，要求将邮件拿回来或者转寄，后其未再收到任何联系；其已收到案涉的贷款，其中2018年7月11日借款的150万元已经还了17期，共计归还本息933238.41元，2018年9月5日借款44.2万元已经归还16期，共归还本息259694.04元，2019年7月30日的借款55万元已经归还5期，共归还本息99785.5元，尚欠款为1365383.46元；其是在广州市环球大厦与案外人平安普惠公司工作人员签订的案涉贷款，中间没有案外人平安财保公司的人员与其沟通，其没有向平安普惠公司的人员提出异议，因为其均是平安集团旗下的；平安普惠公司工作人员向其介绍案涉贷款时为平安普惠宅e代，贷款签订过程中，所有手续均由平安普惠公司工作人员帮其办理，未接触任何平安财保公司和案外人华夏银行的工作人员等。本院认为：本案为保证保险合同纠纷。案涉《个人借款合同》《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险投保单》《平安财保公司平安个人借款保证保险保险单》《最高额抵押合同》系各方真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，依法成立有效，双方当事人均应据此严格履行约定。被告未能依照《个人借款合同》约定还款构成违约，案外人平安财保公司依照保险合同的约定于2020年4月7日向案外人华夏银行支付保险理赔款1608546.82元，平安财保公司为被告代偿了相关贷款本息后依约取得追偿的权利。《中华人民共和国合同法》第八十条规定：“债权人转让权利的，应当通知债务人。未经通知，该转让对债务人不发生效力。债权人转让权利的通知不得撤销，但经受让人同意的除外。”第八十一条规定：“债权人转让权利的，受让人取得与债权有关的从权利，但该从权利专属于债权人自身的除外。”本案中，原告于2020年4月26日与平安财保公司签订《债权转让协议》受让案外人平安财保公司的上述债权以及附属权利，并于2020年4月28日按照被告签写的送达地址确认书中载明的送达地址信息将债权转让通知书邮寄给被告，被告当庭亦表示其有收到邮件的短信通知，因此原告依法获得平安财保公司对被告所享有的债权以及附属权利。故原告起诉请求被告偿还保险理赔款1608546.82元，具有事实和法律依据，本院予以支持。原告主张的滞纳金以理赔款1608546.82元为基数，按照0.063%/日，从2020年4月7日计至被告偿还全部款项之日止，计算标准符合保险合同约定，不违反法律法规相关规定，本院予以支持。原告主张的保险费共计11064.48元，有合同依据，本院予以支持。原告要求被告承担律师费80000元，有合同依据，故本院予以支持。根据案涉《最高额抵押合同》约定，被告提供坐落于广州市增城区××大道南××房作为案涉债务的抵押物，并办理了抵押权登记，案外人平安财保公司有权从依法处理上述抵押房产所得价款中优先受偿。现原告从平安财保公司获得该担保附属权利，其主张在案涉债权范围内对被告名下广州市增城区××大道南××房的折价、拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权，依法有据，本院予以支持。对于被告所抗辩其被案外人扣除服务费4万元等情形，不属本案处理范围，可寻其他法律途径予以解决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第八十条、第八十一条、第一百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定，判决如下：一、被告吴志国于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广州瑞德商务有限公司清偿保险理赔款1608546.82元；二、被告吴志国于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广州瑞德商务有限公司支付保险费11064.48元；三、被告吴志国于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广州瑞德商务有限公司支付滞纳金（以1608546.82元为基数，自2020年4月7日起按照日利率0.063%计算至实际清偿之日止）；四、被告吴志国于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广州瑞德商务有限公司支付律师费80000元；五、被告吴志国不履行上述债务时，原告广州瑞德商务有限公司有权就被告吴志国所有的位于广州市增城区××大道南××房折价、变卖、拍卖所得价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10048元、保全费5000元，由被告吴志国负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员 涂 君二〇二〇年六月十一日书记员 梁又千区颖斯