河南省郑州市金水区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）豫0105民初5506号 原告：中国光大银行股份有限公司郑州政七街支行，营业场所郑州市金水区丰产路80号，统一社会信用代码：914101055146841040（1-1）。 负责人：谷秋霞，系该行行长。 委托诉讼代理人：陈湘，河南鲲之鹏律师事务所律师。 委托诉讼代理人：马璐璐，河南鲲之鹏律师事务所律师。 被告：陈平，女，1984年3月9日出生，汉族，住河南省驻马店地区泌阳县。 原告中国光大银行股份有限公司郑州政七街支行诉被告陈平金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人陈湘、马璐璐到庭参加诉讼，被告陈平经本院传票依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1、被告陈平向原告偿还贷款本金619994元、利息、罚息、复利24050.73元（利息、罚息、复利暂计至2020年3月16日，以后的利息、罚息、复利按照合同约定计收至贷款本息全部清偿时止），暂共计644044.73元；2、确认原告对被告陈平名下位于郑州市××区××楼××单元××号的抵押房产（房屋所有权证号：郑房权证字第××号）享有优先受偿权，有权对抵押房产折价、拍卖、变卖所得款项优先受偿；3、本案诉讼费用、保全费、公告费等实现债权的费用由被告承担。事实与理由:2018年10月22日，原告与被告陈平签订郑光郑七支（综合）20180373《个人贷款合同》一份，合同约定：原告向被告陈平提供个人消费贷款649994元用于装修及购买大型耐用消费品，贷款期限60个月，自2018年10月22日起至2023年10月22日止。贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率上浮70%执行，首期执行贷款年利率为8.075%。借款人未按合同约定归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。对不能按月支付的利息，按照罚息利率逐月计收复利，直至借款人清偿全部本息之日。同时，被告同意用位于郑州市××区××楼××单元××号的房产（房屋所有权证号：郑房权证字第××号）为该笔借款提供抵押担保。2019年3月5日，原告与被告签订《郑州市房屋抵押合同》一份，被告将上述房产抵押给原告并在抵押登记中心办理了不动产抵押登记证明。上述合同签订后，原告依约向被告陈平发放649994元个人消费贷款，履行了而合同义务。被告陈平将合同项下的贷款全部用于消费支出，但被告陈平已不再按时偿还贷款。 被告未到庭亦未答辩。 原告为支持其诉讼请求，向本院提交证据如下：1、被告陈平身份证复印件、借款申请人单身声明、确认送达地址承诺函各一份；2、《个人贷款合同（抵押、保证）》、《光大银行“阳光e贷卡功能服务合约”》、各一份；3、《郑州市房屋抵押合同》、《不动产登记证明》各一份；4、《贷款用途及资金支付申请表》、《委托划款扣款授权书》、中国光大银行对私客户对账单各一份；5、《消费信贷对账单》、《逾期贷款明细清单》各一份。 本院经审理查明： 1、2018年10月22日，原告（贷款人）与被告（借款人、抵押人）陈平签订编号郑光政七支（综合）20180373的《个人贷款合同（抵押、保证）》一份，主要约定：贷款人同意向借款人发放个人其他贷款650000元用于装修、购买家具、大型耐用消费品;贷款期限为60个月，即自2018年10月22日起至2023年10月22日止，贷款借据对贷款期限实际起始日与实际到期日另有约定的，以贷款借据为准；贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮70%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为8.075%。如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行；借款人未按合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止；逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率随之上调；贷款人有权按照中国人民银行的规定对逾期利息计收复利；贷款发放至借款人在贷款行开立的账户内，户名陈平，账号62×××36；贷款采用抵押担保方式，借款人以其所有的位于郑州市××区××楼××单元××号的房产（房产权证明编号：郑房权证字第××号）提供抵押担保，担保的范围包括本合同项下贷款本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利及罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现贷款项下债权及抵押权的必要费用（包括但不限于律师费、诉讼费、执行费、公证费等）和所有其他应付的合理费用；借款人未按时足额还款即构成违约，贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期并要求借款人立即偿还全部贷款本金、利息和其他应付款项，宣布行使或实现本合同项下的担保权利等内容。 同日，被告（申请人、持卡人）签订《中国光大银行“阳光e贷卡”功能服务合约》一份，主要约定：持卡人自愿向中国光大银行申请并开通中国光大银行“阳光e贷卡”POS消费触发贷款功能；该功能是将持卡人名下“阳光e贷卡”和个人贷款额度进行绑定，在持卡人“POS”刷卡消费时，如卡内人民币活期账户余额不足时，由中国光大银行在持卡人贷款额度内发放一笔贷款，用于支付消费款项的差额；持卡人“阳光e贷卡”（卡号为62×××86）作为其个人贷款（合同号为：郑光政七支（综合）20180373）享有本合约服务的唯一签约卡号，在贷款合同终止前不得变更签约卡；贷款期限、利率、划款方式等同绑定贷款合同的相关条款约定执行；对单笔贷款的申请，“阳光e贷卡”POS消费触发放款的使用限为贷款合同生效后六个月内；本合同作为持卡人“阳光e贷卡”所签约的贷款合同的附件，与贷款合同具有同等效力。“阳光e贷卡”凭密码消费触发个人贷款的相关电子信息即成为贷款合同项下的借据等内容。 2、2019年3月5日，被告（抵押人、甲方）与原告（抵押权人、乙方）签订《郑州市房屋抵押合同》一份，主要约定：为确保编号郑光政七支（综合）20180373的《个人贷款合同（抵押、保证）》主合同的履行，甲方同意将座落于金水区鑫苑路6号2号楼2单元7层2××号房产作抵押，乙方同意接受该房产的抵押，房屋所有权证号：郑房权证字第××号；双方确认被担保主债权的数额650000元，债务人履行债务的期限自2018年10月22日至2023年10月22日；本次房地产抵押所担保的范围，主债权项下的金额及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的一切费用等内容。豫（2019）郑州市不动产证明第0054145号不动产登记证明记载：证明权利或事项抵押权，权利人（申请人）中国光大银行股份有限公司郑州政七街支行，义务人陈平，坐落金水区鑫苑路6号2号楼2单元7层2××号，不动产权证书号证书号：120114780，担保债权的数额65万元，债务人陈平，债务履行期限2018年10月22日至2023年10月22日，登记日期2019年3月6日。 3、2019年3月6日，原告向被告指定账户发放贷款630824元，2019年3月9日，原告向被告指定账户发放贷款19170元，被告未按合同约定按时足额偿还借款本息。原告提交的逾期贷款明细清单显示，截止2020年3月16日，借款人陈平尚欠借款本金619994元、利息（含罚息、复利）24050.73元。 本院认为：合同应当履行。原告与被告签订的《个人贷款合同（抵押、保证）》、《光大银行“阳光e贷卡功能服务合约”》、《郑州市房屋抵押合同》系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。原告依约履行了发放贷款的义务，被告陈平未按合同约定按期足额履行还款义务，有《个人贷款合同（抵押、保证）》及对私客户对账单、逾期贷款明细清单为凭，足以认定。对原告要求被告陈平偿还本金、利息（含罚息、复利）的诉讼请求，本院予以支持。原告主张利息（含罚息、复利）未超过年利率24%的部分按合同约定计算，超过年利率24%的部分，本院不予支持。原告主张对涉案抵押房产折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿，因涉案房产已办理抵押登记，原告享有对涉案房产的抵押权，故对原告的该项诉讼请求，本院予以支持。被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃了答辩和质证的权利，不影响本院根据现有证据及查明的事实依法作出裁判。综上,依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定判决如下： 一、被告陈平于本判决生效后十日内向原告中国光大银行股份有限公司郑州政七街支行偿还借款本金619994元、利息（含罚息、复利）24050.73元（利息暂计算至2020年3月16日，自2020年3月17日起的利息以未还本金为基数按照合同约定计算至借款本息全部清偿完毕之日止，以年利率24%为限）； 二、原告中国光大银行股份有限公司郑州政七街支行在判决第一项确定的债权范围内对被告陈平名下位于金水区鑫苑路6号2号楼2单元7层2××号的房产（不动产权证书号：1201147870）折价或以拍卖、变卖该房产所得价款享有优先受偿权。 如果未按本判决确定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5120元、财产保全费3740元，由被告陈平负担。 如不服本判决，可自判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状及副本一式十份，上诉于河南省郑州市中级人民法院，并于上诉之日起七日内向河南省郑州市中级人民法院缴纳上诉费，并将缴费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。 审判员  赵阳 二〇二〇年六月十八日 书记员  薛洋