贵州省紫云苗族布依族自治县人民法院民 事 判 决 书(2020)黔0425民初714号原告：中国工商银行股份有限公司紫云支行，统一社会信用代码：9152042521588224XB，住所：贵州省紫云苗族布依族自治县松山镇教场路59号。负责人：帅凯，男，汉族，1980年11月26日生，住贵州省安顺市西秀区。系该行行长。委托诉讼代理人：张国兴，男，汉族，1963年9月14日生，住贵州省紫云苗族布依族自治县。系该行客户经理。代理权限：特别授权代理。委托诉讼代理人：王家兴，男，汉族，1997年8月30日生，住贵州省普定县。系该行个贷经理。代理权限:特别授权代理。被告：周昌俊，男，布依族，1967年5月15日生，住贵州省紫云苗族布依族自治县。被告：梁如敏，女，布依族，1971年9月28日生，住贵州省紫云苗族布依族自治县。原告中国工商银行股份有限公司紫云支行（以下简称“紫云工商银行”诉被告周昌俊、梁如敏金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月24日立案受理后，依法由审判员房叶适用简易程序，于2020年6月3日公开开庭进行了审理。原告紫云工商银行委托诉讼代理人张国兴、王家兴、被告梁如敏到庭参加诉讼，被告周昌俊经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告紫云工商银行向本院提出诉讼请求：1、判令被告周昌俊、梁如敏在判决生效后十日内偿还原告贷款本金23137.18元及相应利息、罚息和复利（截至2020年4月12日的利息、罚息、复利合计2043.12元，2020年4月12日起的罚息以未还本金23137.18元为基数，按罚息利率5.88%／年计算到本金清偿之日止，2020年4月12日起的复利以上述利息、罚息、复利合计2043.12元加上自2020年4月12日起未还罚息之和为基数，按罚息利率5.88%／年计算至利息、罚息、复利清偿之日止。如遇中国人民银行调整同期同档次贷款基准利率的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日起，按调整后的同期同档次贷款基准利利率上浮20%再上浮30%重新确定罚息利率）；2、请求判令原告对被告周昌俊、梁如敏位于紫云县房屋及土地使用权享有抵押权，在上述第1、2项债权范围和《个人购房借款／担保合同》约定的抵押担保范围内就抵押财产折价或者以拍卖、变卖的价款优先受偿；3、本案诉讼费由被告连带承担。事实和理由：2007年4月28日，原告与被告周昌俊、梁如敏签订《个人购房借款／担保合同》一份，合同约定：原告向被告周昌俊、梁如敏提供个人综合消费贷款，贷款金额7万元，贷款期限为15年，还款方式为按月等额本息还款法，贷款利率为贷款发放时中国人民银行公布的同期同档次利率上浮20%确定；借款合同第4.2条约定贷款发放后如遇基准利率调整的，如贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按调整后的基准利率确定并执行新的利率；根据借款合同第9.1条约定，借款人未按合同约定日期包括被宣布提前到期偿还的贷款，原告有权按日以贷款利率上浮30%计算确定的罚息利率计收利息，借款人未按时偿还的利息，原告有权按罚息利率计收复利，且出现合同第11.2条约定“连续三个月或者累计六次未按时足额偿还贷款本息”的情形，原告有权宣布借款立即到期，要求被告周昌俊、梁如敏立即偿还全部借款并按和合同约定支付利息、罚息、复利，因此产生的费用，包括但不限于律师费、评估费等由借款人承担。被告周昌俊、梁如敏以位于紫云县房屋及土地使用权为该笔贷款提供抵押担保，且已办理登记。原告依约发放了全部借款，贷款发放后，被告周昌俊、梁如敏多次未按时足额偿还贷款本息，已构成违约。原告有权要求被告按照合同约定承担违约责任。为维护原告的合法权益，特向人民法院提起诉讼，请求依法判决。被告周昌俊未答辩、未提交证据。被告梁如敏辩称，其与被告周昌俊已离婚多年，在离婚时，双方约定该笔贷款由周昌俊自己偿还。当事人围绕诉讼请求及庭审焦点依法提交了证据：1、营业执照、金融许可证、负责人身份证复印件及身份证明，证明原告的诉讼主体资格；2、被告周昌俊、梁如敏的身份证复印件、结婚证复印件、户口簿复印件，证明二被告的身份情况；3、紫房松山他字第××号他项权证复印件、抵押授权书复印件，证明二被告用房屋抵押的事实；4、声明保证书复印件、评估报告复印件、个人信贷业务档案复印件、个人借款／担保合同复印件、个人借贷凭证复印件，证明二被告在原告处贷款的事实；5、逾期明细表，证明二被告存在逾期的事实。经本院审查核实，原告提交的以上证据来源合法，内容客观真实，与本案具有关联性，本院予以认定。根据原告的陈述，结合庭审审查确认的证据，本院认定事实如下：2007年4月28日，原告与被告周昌俊、梁如敏签订《个人借款合同／担保合同》一份，合同约定：原告向被告周昌俊、梁如敏提供个人综合消费贷款，贷款金额7万元，贷款期限为15年，还款方式为按月等额本息还款法，贷款利率为贷款发放时中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮20%确定。借款合同第4.2条约定贷款发放后如遇到基准利率调整的，如贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按调整后的基准利率确定并执行新的利率；根据借款合同第9.1条的约定，借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，原告有权按日在贷款利率基础上上浮30%确定罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。且出现合同第11.2条约定的“连续三个月后累计六次未按时足额偿还贷款本息”的情形，原告有权宣布借款立即到期，要求被告立即提前清偿全部借款并按合同约定支付利息、罚息、复利。同时约定被告周昌俊、梁如敏以位于紫云县的房屋为该笔贷款提供抵押担保，且办理抵押登记。原告已发放了全部借款7万元，截止2020年4月12日，被告连续16个月累计141期未按时足额还款，尚欠原告本金23137.18元，利息2043.12元。另查明，被告周昌俊与被告梁如敏已协议离婚。本案的争议焦点：1、原告与被告签订的借款合同是否成立并生效；2、被告是否违约，如违约，未偿还的本金及利息、利率如何确定；3、原告是否对抵押物享有优先受偿权；本院认为，依法成立的合同，对双方当事人具有法律约束力，双方当事人应遵循诚实信用原则，全面履行约定或法定的义务。原告与被告周昌俊、梁如敏签订了《个人借款/担保合同》，系双方当事人的真实意思表示，且内容不违反国家法律、法规的禁止性规定，合法有效。原告足额向被告发放贷款，已实际履行了合同义务。被告周昌俊、梁如敏应当按照合同约定按时履行还本付息义务，其未按照约定向原告偿还本息的行为已构成违约。原告紫云工商银行要求被告周昌俊、梁如敏偿还剩余贷款本金及相应利息的请求，实际上就是要求解除双方签订的《个人借款/担保合同》，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。关于借款本金及利息问题，根据借款合同第十一条第11.2的约定“借款人连续三个月或者累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或者部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同”，原告紫云工商银行请求提前收回借款本金23137.18元，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。原告主张截止至2020年4月12日借款利息为2043.12元，是按合同约定的计息标准计算，应予确认；其后至实际清偿之日止的利息，应以借款本金23137.18元为基数，按发放贷款时中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮20%的基础上再上浮30%计算。对原告主张合同解除后所欠的利息仍需计算复利的问题，本院认为合同解除后对借款人逾期归还的借款已按合同约定的利率上浮30%计算罚息，若再支持该期间的复利相当于给予出借人双倍损失补偿，有失公平，故本院对原告主张合同解除后的复利不予支持。关于原告是否对抵押物享有优先受偿权的问题，因二被告已经将位于贵州省紫云县的房产为本案债务设定抵押，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十二条、第一百八十七条的规定，上述房产已办理抵押登记，抵押权设立，故其要求对该房产享有优先受偿权的请求，本院予以支持。庭审中，被告梁如敏称其与被告周昌俊已协议离婚，且在离婚时双方约定该笔贷款由被告周昌俊自行偿还，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十五条规定“当事人的离婚协议或者人民法院的判决书、裁定书、调解书已对夫妻财产分割问题作出处理的，债权人仍有权就夫妻共同债务向男女双方主张权利。”本案中，虽然被告周昌俊、梁如敏二人在离婚时约定该笔借款由被告周昌俊自行偿还，但该协议内容仅在二人之间有效，对债权人紫云工商银行不具有约束力。故被告梁如敏的答辩意见，本院不予采纳。根据以上事实和理由，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十二条、第一百八十七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司紫云支行与被告周昌俊、梁如敏签订的《个人借款/担保合同》。二、被告周昌俊、梁如敏于本判决生效之日起三十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司紫云支行借款本金23137.18元及利息（利息计算如下：①截止至2020年4月12日的利息为2043.12元；②从2020年4月13日起至实际清偿之日止的利息，以借款本金23137.18元为基数，按中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮20%的基础上再上浮30%计算）。三、原告中国工商银行股份有限公司紫云支行对抵押财产（房产证号：52××41；土地证号：紫国土资国用（2006）0333号）有优先受偿权。四、驳回原告中国工商银行股份有限公司紫云支行的其他诉讼请求。当事人应当按照判决书指定的期间和方式履行义务。如果未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如果未按照本判决书指定的期间和方式履行义务，导致对方当事人向人民法院申请强制执行的，可能被人民法院纳入失信被执行人名单案件受理费已减半收取215元，由被告周昌俊、梁如敏负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省安顺市中级人民法院。同时，直接向该院预交上诉案件受理费，递交上诉状后上诉期满七日内仍未预交受理费又不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行，申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审判员  房叶二〇二〇年六月三日法官助理张欢书记员刘胜锋