营口市鲅鱼圈区人民法院民 事 判 决 书（2020）辽0804民初1551号原告：中国工商银行股份有限公司营口经济技术开发区支行，住所地营口市鲅鱼圈区08-新闻大厦东塔楼一层A区B区、二层A区B区。负责人：曲国生，行长。委托诉讼代理人：张轶，辽宁创越律师事务所律师。被告：薛士友，男，1973年4月8日出生，汉族，现住营口市鲅鱼圈区。被告：周秀明，女，1972年5月13日出生，汉族，现住营口市鲅鱼圈区。原告中国工商银行股份有限公司营口经济技术开发区支行与被告薛士友、周秀明信用卡纠纷一案，本院作出（2018）辽0804民初1664号民事判决书后，原告不服，提出上诉。营口市中级人民法院作出（2019）辽08民终964号民事裁定书，撤销原判，发回本院重审。本院依法另行组成合议庭，由审判员郭宁宁担任审判长并主审，人民陪审员陈平、苏崭参加评议，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人张轶到庭参加了诉讼。二被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、解除原被告之间签订的《信用卡购车/透支还款合同》；2、请求依法判令被告向原告偿还42998.68元。具体包括逾期本金23084.14元、利息10410.58元、滞纳金9773.96元（利息暂计算至2017年4月6日，之后的利息、罚息、复利按合同约定计算至实际还款之日止）；3、请求依法判令原告对被告所有的丰田牌白色小型客车（车牌号：辽Ｈ×××××）享有优先受偿权；4、诉讼费等实现债权的费用由被告承担。事实和理由：原告与被告于2012年9月5日签订《信用卡购车/透支还款合同》、《信用卡购车/抵押合同》，约定被告以透支方式向原告借款16.5万元用于支付购车款，贷款期限3年，约定以按月分期等额偿还透支本金，分期还款共分36期。逾期还款时利息按应还未还债务每日万分之五计收贷款利息，贷款利息按月计复利，滞纳金按应还未还债务每日百分之五标准收取。借款人未按期偿还借款本息的，累计3次违约的，贷款人有权宣布债务提交到期，要求借款人立即提前偿还透支未还的全部款项。依据争议标的为给付货币的，接收货币一方所在地为合同履行地，向贵院提起诉讼。该合同同时约定以被告所有的丰田牌白色小型客车（车牌号：辽Ｈ×××××）作抵押担保，抵押担保的范围包括贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。2012年8月23日，被告以其所有的丰田牌白色小型客车（车牌号：辽Ｈ×××××）向辽宁省营口市开发区公安局交通警察大队办理了抵押登记手续。之后银行依约向被告的账户内划付了16.5万元，之后被告未能按期履行偿还本息的义务。截至2017年4月6日，被告尚欠借款本23084.14元、利息10140.58元、滞纳金9773.96元。原告为实现债权，故诉至法院。二被告薛士友、周秀明未答辩，亦未提供任何证据。经审理查明，二被告系夫妻关系。原告与被告于2012年9月5日签订《信用卡购车/透支还款合同》、《信用卡购车/抵押合同》，约定被告以透支方式向原告借款16.5万元用于在分期商户“营口丰源汽车销售服务有限公司”处购买丰田牌白色小型客车（车牌号：辽Ｈ×××××），价格238800元，分期还款共分36期，约定以按月分期等额偿还透支本金，逾期还款时利息按应还未还债务每日万分之五计收贷款利息，贷款利息按月计复利，滞纳金按应还未还债务每日百分之五标准收取。2012年8月23日，被告在营口市开发区公安局交通警察大队办理了抵押登记。2012年5月，原告向被告的账户发放贷款16.5万元。贷款发放后，被告未按约偿还本息，截止2017年4月6日，被告尚欠借款本金23084.14元，利息10140.58元，滞纳金9773.96元，至今未还。本院所确认的上述事实，有原告营业执照及金融许可证、二被告的身份证明、汽车消费贷款购车协议、工银信用卡申请表、信用卡购车/透支还款合同、信用卡购车/抵押合同、机动车注册登记信息、账户信息及当事人陈述笔录等在卷为凭，经本院开庭审查，可以采信。本院认为，原告与二被告签订的《信用卡购车/透支还款合同》、《信用卡购车/抵押合同》，是原、被告双方的真实意思表示，内容并没有违反法律规定，依法受法律保护，原、被告双方应按合同约定履行各自的权利义务。但被告使用原告的借款后，未按约偿还借款本息，已构成违约，故按照合同约定除应向原告偿还尚欠借款本金23084.14元，还应当按照约定给付原告截止到2017年4月6日的利息10140.58元，滞纳金9773.96元及自2017年4月7日起至付清之日止的利息、罚息、复利。庭审中，原告确认本案的利息、罚息及复利总和不超过总金额的年利率24%，且认为使用信用卡如依约履行还款责任则不需要支付利息，因此使用人逾期还款应承担的利息责任与普通的金融借款给付利息责任不同。故原告主张按合同约定的计算方式计算利息、罚息、复利的诉讼请求，有合同及法律依据，本院予以支持。同时，被告薛士友、周秀明在所签订的各种合同文本中以共同债务人身份签字，依法应承担共同偿还责任。同时，二被告与原告签订抵押合同，以所购车辆向原告提供抵押担保，是双方当事人的真实意思表示，不违反法律规定，合法有效，抵押权依法自抵押合同生效时设立。故原告主张对抵押物享有优先受偿权，亦有事实及法律依据，本院予以支持。抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。二被告薛士友、周秀明经本院公告传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，对原告的主张也没有向本院提交答辩和证据予以抗辩，视为其放弃质证和抗辩的权利，由此产生的法律后果应由其自行承担，不影响案件的审理。综上，依据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十八条、第一百九十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告薛士友、周秀明于本判决生效后30日内共同偿还原告中国工商银行股份有限公司营口经济技术开发区支行信用卡本金23084.14元、至2017年4月6日的利息10140.58元、滞纳金9773.96元及自2017年4月7日起至付清之日止的利息、罚息、复利（利息、罚息、复利均按照双方合同约定的计算方法计算）。二、原告对抵押车辆丰田牌白色小型客车（车牌号：辽Ｈ×××××）享有抵押权，在二被告逾期不履行上述义务时，原告就抵押物有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费875元、公告费560元，均由二被告薛士友、周秀明负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省营口市中级人民法院。审 判 长  郭宁宁人民陪审员  陈 平人民陪审员  苏 崭二〇二〇年六月十日书 记 员  苑宇飞附：本判决所依据的相关法律条文《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条：为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条：债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十八条：以本法第一百八十条第一款第四项、第六项规定的财产或者第五项规定的正在建造的船舶、航空器抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人。第一百九十八条：抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。