重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0103民初6734号原告：平安银行股份有限公司重庆分行，住所地重庆市渝中区经纬大道778号，统一社会信用代码91500103450445058Q。负责人：韩旭，该分行行长。委托诉讼代理人：张国飞，重庆坤源衡泰律师事务所律师。委托诉讼代理人：邓景鸿，重庆坤源衡泰律师事务所实习律师。被告：蔡文祥，男，汉族，1965年2月14日出生，住重庆市云阳县。被告：田永萍，女，汉族，1972年3月17日出生，住重庆市云阳县。委托诉讼代理人：田桦（系田永萍侄女），女，汉族，1994年8月24日出生，住重庆市云阳县。原告平安银行股份有限公司重庆分行（以下简称平安银行重庆分行）与被告蔡文祥、田永萍金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安银行重庆分行的委托诉讼代理人张国飞、被告蔡文祥、被告田永萍的委托诉讼代理人田桦到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告平安银行重庆分行向本院提出诉讼请求：1、被告蔡文祥、田永萍在继承蔡玥遗产的实际价值范围内，偿还所欠原告本金626759.91元，并支付截止2019年6月28日的利息10788.89元、罚息29.74元和复利104.99元，合计637683.53元；2、两被告偿付从2019年6月29日起至付清时止的罚息和复利（以未偿还的本金626759.91元为基数按贷款执行利率上浮50%计算罚息，以未偿还的利息10788.89元为基数按罚息利率计收复利）；3、原告平安银行重庆分行对抵押物重庆市沙坪坝区房屋享有优先受偿权；4、本案受理费5088元由被告蔡文祥、田永萍承担。事实和理由：2018年9月25日，原告平安银行重庆分行与蔡玥签订了《房地产买卖抵押贷款合同》，合同约定蔡玥向原告贷款630000元，贷款期限为360个月（2018年9月25日至2048年9月25日），贷款利率为贷款发放日的中国人民银行同期人民币贷款基准利率上浮20%。合同明确约定若借款人拖欠贷款本金、利息、费用，或借款人的继承人或受遗赠人放弃继承、遗赠或接受继承、遗赠后拒绝为借款人履行偿还贷款本息义务的情况下，贷款人有权主张贷款提前到期，提前收回部分或全部已发放的贷款本息并要求支付相关费用。蔡玥以其所有的房产重庆市沙坪坝区房屋为该笔贷款提供抵押担保，并依法办理了抵押登记手续。原告平安银行重庆分行于2018年9月29日向蔡玥一次性发放了贷款630000元，但蔡玥从2019年4月4日起未能按时足额还本付息并无法与之取得联系。后经原告平安银行重庆分行核实，蔡玥已经因病去世，本案被告蔡文祥、田永萍分别系蔡玥的父亲、母亲，二被告作为继承人，应当在其所继承的遗产价值范围内，清偿被继承人生前所负债务，但二被告均明确表示不向原告偿还贷款本息。为维护自身合法权益，特向贵院提前诉讼。被告蔡文祥辩称，蔡玥是蔡文祥之女。蔡玥为购房与平安银行重庆分行签订贷款合同，贷款金额630000元，贷款已经实际发放，蔡玥自己还款5期。2018年12月蔡玥去世后，二被告用蔡玥的存款还款到2019年3月。蔡玥去世后二被告已通知原告，希望把蔡玥购买的房屋退给开发商，然后贷款退给原告，但协商未成。蔡玥购买的房屋系预售房，交付时间为2020年10月，蔡玥的遗产只有其购买的房屋，被告蔡文祥希望把蔡玥购买的房屋退还给开发商，开发商退回蔡玥支付的首付款31万多元，对于其他费用不愿意承担，也不愿意承担蔡玥的借款，对原告的诉讼请求没有意见。被告田永萍辩称，田永萍是蔡玥的母亲，蔡文祥与田永萍于1992年10月离婚。蔡玥死亡时没有结婚，也没有子女，蔡玥留下的遗产就是其所购房屋，蔡玥死亡后的继承人是父亲蔡文祥、母亲田永萍。对原告平安银行重庆分行的诉讼请求，现在田永萍没有还款能力，希望将蔡玥购买的房屋退还给开发商，开发商退还首付款，不同意承担全部的诉讼费。本院经审理认定事实如下：2018年9月25日，平安银行重庆分行（贷款人及抵押权人）、与蔡玥（借款人、抵押人）签订《房地产买卖抵押贷款合同》（合同编号：平银（重庆）房贷字（2018）第（ＲＬ20180925002905）号）约定，平安银行重庆分行向蔡玥发放贷款630000元，贷款用途：买房，贷款期限：360个月，2018年9月25日起至2048年9月25日止。实际贷款金额和起止日期以借款借据／个人贷款出账凭证为准。贷款利率为：贷款发放日的中国人民银行同期人民币贷款基准利率上浮20%，利率调整方式为按年调整。贷款期内遇中国人民银行贷款基准利率调整的，对约定的还款方式为分期还款的贷款，贷款人按调整后的基准利率依本合同约定的浮动比例和利率调整方式对本合同约定的利率进行相应调整。国家变更利率确定方式、调整方式和计息方法的，按国家有关规定执行。贷款支付：借款人在此不可撤销地授权贷款人将此笔贷款全数以蔡玥购房款名义，划入收款人指定的账户。还款方式为：按期等额还款，如约定还款方式为分期还款的，则为按月还款。本合同项下抵押房产为重庆市沙坪坝区房屋。抵押担保的范围为借款人所应承担的全部债务本金、利息、复利、罚息、实现债权的费用及保管抵押物所产生的费用，利息和罚息按本合同的约定计算。违约责任：出现下列情况之一的，视为已发生违约事件：1、借款人拖欠贷款本金、利息、费用的；......12、借款人死亡、被宣告死亡、被宣告失踪或丧失民事行为能力；13、借款人的继承人或受遗赠人放弃继承、遗赠或接受继承、遗赠后拒绝为借款人履行偿还贷款本息义务的；......发生上述违约事件时，贷款人有权主张贷款提前到期，提前收回部分或全部已发放贷款本息并要求支付相关费用，包括但不限于贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、公告费、送达费、执行费等所有费用。贷款到期或提前到期，借款人未能按约定偿还贷款本息的，贷款人有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按本合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利。2018年9月26日，原告平安银行重庆分行出具《平安银行零售信贷出账确认书》，载明：主借款人：蔡玥，贷款金额：630000元，用途：购买自住用房，贷款期限：360个月，还款方式：等额还款，利率确定标准：贷款发放日人民银行同期贷款基准利率上浮20%，利率调整方式：年调（次年对月对日）。2018年9月29日，原告平安银行重庆分行出具《个人贷款确认书》载明，借款人：蔡玥，贷款金额：630000元，贷款用途：购买自住用房，贷款期限：360个月，起贷日2018年9月29日，到期日2048年9月28日。当日，原告平安银行重庆分行将贷款630000元转入借款人指定账户。2018年10月11日，重庆市国土资源和房屋管理局向平安银行重庆分行出具的《不动产登记证明》载明：证明权利或事项：预购商品房抵押权预告登记，权利人（申请人）：平安银行重庆分行，义务人：蔡玥，座落：沙坪坝区文兴大道5号8幢28-6号。2018年12月22日蔡玥死亡。此后，蔡玥的父亲蔡文祥、母亲田永萍以蔡玥的存款向平安银行重庆分行归还贷款至2019年3月，自2019年4月起未按上述借款合同约定履行还款义务，原告平安银行重庆分行起诉来院。截至2020年5月11日，蔡玥尚欠原告平安银行重庆分行贷款本金626759.91元、利息41220.47元、罚息486.22元、复利2066.72元。另查明，借款人蔡玥系蔡文祥、田永萍二人生育的女儿。蔡玥出生于1992年2月12日，于2018年12月22日死亡，生前户籍所在地在重庆市云阳县，蔡玥死亡时未结婚，也无子女，蔡文祥、田永萍系蔡玥的第一顺序法定继承人。蔡玥死亡后，蔡文祥、田永萍均未表示放弃继承蔡玥的遗产，于2019年12月4日向上海市杨浦区人民法院以侵犯蔡玥生命权为案由提起民事侵权赔偿诉讼。重庆市沙坪坝区不动产登记中心2020年5月22日出具的档案调查结果显示：蔡玥所购买的期房沙坪坝区文兴大道5号8幢28-6号房屋于2018年10月10日办理了预购商品房抵押权预告登记，预告登记人：平安银行重庆分行，预告登记义务人：蔡玥，截至2020年5月22日该房屋未办理房屋权属登记及抵押权登记。上述事实，有《房地产买卖抵押贷款合同》、《个人贷款确认书》、《平安银行零售信贷出账确认书》、《不动产登记证明》、平安银行个贷业务系统截图、《还款明细表》、《利息、罚息计算表》、沙坪坝不动产登记中心的档案调查结果、蔡玥的死亡证明、重庆市婚姻收养登记管理中心出具的证明、火化证明、云阳县公安局青龙派出所及云阳县青龙街道民德社区居委会出具的证明、（2019）沪0110民初22711号《民事判决书》以及当事人的陈述在卷为凭，足以认定。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，应受法律保护。平安银行重庆分行与蔡玥签订的《房地产买卖抵押贷款合同》，系双方当事人的真实意思表示，未违反法律、法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应按约履行各自的义务。现已查明，原告平安银行重庆分行按约履行发放贷款义务后，借款人蔡玥于2018年12月死亡，蔡文祥、田永萍系蔡玥遗产的第一顺序法定继承人。《中华人民共和国继承法》第三十三条规定，继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。蔡文祥、田永萍作为蔡玥的第一顺序法定继承人，在接受继承后拒绝清偿被继承人蔡玥所欠原告平安银行重庆分行的贷款本息，已构成违约，应承担违约责任。原告平安银行重庆分行有权宣布贷款提前到期并要求蔡文祥、田永萍在继承蔡玥遗产的实际价值范围内偿还蔡玥欠付的本息，并支付按约定计收的罚息和复利，但罚息和复利之总和不得超过以剩余本金为基数按年利率24%计算的金额。又因原告平安银行重庆分行未举示宣布贷款提前到期的证据，原告平安银行重庆分行于2020年4月7日起诉来院，蔡文祥、田永萍收到起诉状副本后，应视为其收到原告平安银行重庆分行宣布提前到期的通知，本院认可原告平安银行重庆分行在诉讼中提交的截至2020年5月11日的蔡玥欠款金额，并以此作为剩余贷款提前到期的计算基数。根据《房地产买卖抵押贷款合同》约定，蔡玥以其预购的重庆市沙坪坝区房屋向平安银行重庆分行提供抵押担保，办理了预购商品房抵押权预告登记，因此预告登记权利人平安银行重庆分行享有该房屋办理权属登记后要求义务人办理抵押权登记的请求权。现查明，重庆市沙坪坝区房屋至今尚未办理房屋权属登记，也未办理抵押权登记，因此原告平安银行重庆分行要求对重庆市沙坪坝区房屋享有优先受偿权的请求，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国继承法》第三十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告蔡文祥、田永萍在本判决生效之日起十日内在继承蔡玥遗产的实际价值范围内，向原告平安银行股份有限公司重庆分行偿还截至2020年5月11日蔡玥所欠的贷款本金626759.91元、利息41220.47元、罚息486.22元、复利2066.72元，并支付自2020年5月12日起至本息清偿之日止，以未还本金626759.91元为基数按合同约定的贷款利率上浮50%计算的罚息，以未还利息41220.47元为基数按合同约定的贷款利率上浮50%计算的复利（2020年5月12日后的罚息和复利之总和不得超过以剩余本金为基数按年利率24%计算的金额）；二、驳回原告平安银行股份有限公司重庆分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取5088元，由被告蔡文祥、田永萍负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员  任 萍二〇二〇年六月十一日法官助理  李晓春书 记 员  赵 婧