广西壮族自治区隆安县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0123民初571号 原告：中国农业银行股份有限公司隆安县支行，住所地隆安县城厢镇城西路31号。 主要负责人：凌洁，女，职务行长。 委托诉讼代理人：刘丽鲜，女，1971年8月9日出生，汉族，金融借款合同纠纷职工，住广西隆安县。 委托诉讼代理人：甘芷萌，女，1973年8月21日出生，壮族，金融借款合同纠纷职工，住广西隆安县。 被告：李丽华，女，1983年07月12日出生，壮族，住广西壮族自治区南宁市隆安县。 被告：许东献，男，1983年08月01日出生，壮族，住广西壮族自治区崇左市大新县。 被告：广西聚宏房地产开发有限公司，住所地南宁市民族大道航洋国际城2号楼，统一社会信用代码：914501005572243864。 法定代表人：周志征。 原告中国农业银行股份有限公司隆安县支行（以下简称“农行隆安县支行”）与被告李丽华、许东献、广西聚宏房地产开发有限公司（以下简称“聚宏公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月6日立案后，依法适用简易程序，于2020年6月3日公开开庭进行了审理，原告的委托诉讼代理人刘丽鲜到庭参加诉讼。被告李丽华、许东献、聚宏公司经本院传票合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求:1.判令解除原告与被告签订的借款合同。2.判令被告李丽华、许东献立即偿还所欠借款本金人民币214871.31元及利息4421.43元（上述欠款截止2020年04月22日，此后罚息按合同约定上浮计算至还清之日止）。3.判令被告聚宏公司对李丽华一手房贷款226000元的债务承担连带责任（该笔贷款截止至2020年04月22日，所欠本金214871.31元，所欠利息4421.43元，此后罚息按合同约定上浮计算至还清之日止）。4.依法处置抵押物即被告李丽华名下的房地产[坐落在隆安县华侨管理区侨友路8号（浪侨明珠住宅小区）6号楼2单元801号房]所得款项用于偿还本案债务。5.本案件的一切费用由被告承担。 事实和理由：2018年07月02日，原告与被告（借款人）李丽华、配偶许东献签订《个人购房担保借款合同》。合同主要约定：借款人的借款用途为购房，借款期限为自2018年7月2日起至2033年7月1日止，共计180个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准。借款利率在中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上浮25%，约定12个月为一个调整周期，如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，则借款执行利率自下一个周期首月的借款发放日的对应日起进行调整，贷款人按调整后相应期限档次的基准利率和本合同约定的借款利率浮动幅度确定新的借款执行利率，不另行通知借款人和抵押人。借款人不可撤销地申请并授权贷款人将全部借款直接划入以下账户：20×××77（户名：聚宏公司，开户行；中国农业银行隆安那桐支行），还款方式为等额本息还款法，还款周期为壹个月，扣款账号为62×××77。对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，对违约使用借款从违约使用之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之壹佰计收罚息，贷款人有权向当地人民法院诉讼收回贷款本息。借款人李丽华自愿同意位于隆安县华侨管理区侨友路8号（浪侨明珠住宅小区）6号楼2单元801号房的房产设定抵押。合同签订后，原告于2018年10月09日将借款226000元划入聚宏公司的20×××77账户中。被告违反合同约定出现违约情形。此后原告在借款人(被告)李丽华的62×××77账户中扣收借款本息，但从2019年11月始，被告李丽华开始出现逾期不还、拖欠还款情况，至2020年4月22日止，累计逾期4期以上，累计逾期天数106日以上，根据合同约定，原告可提前收回贷款。被告不履行合同约定的义务。该笔贷款出现逾期后，原告虽多次采取电话及上门催收方式对被告进行债务逾期催收，被告李丽华虽表示答应归还欠款，但均无实际还款行为。被告李丽华不守信用的行为均违背了《合同法》诚实信用之原则。被告许东献系被告李丽华配偶，作为该笔贷款的共同借款人和抵押人，应对上述债务承担赔偿责任，因此许东献应承担共同偿还借款义务。因被告聚宏公司与被告李丽华为阶段性担保关系，应对上述债务承担赔偿责任。根据合同约定，在合同有效期内，借款人未足额偿还借款本息超过90天，原告可宣布借款合同提前到期，并提前收回借款及相应利息。被告在借款期限内未按照协议偿还借款。原告多次催收，借款人均以各种理由不予偿还，其信用观念淡薄、还款态度不积极，已无力、无意偿还我行贷款本息，严重破坏原、被告双方合同履行之基础。被告履约能力明显降低，产生不能为对待给付的现实威胁，因此原告有权提出抗辩。基于以上事实，借款合同应予解除。为维护我行合法权益，特此起诉至隆安县人民法院，请求人民法院依法支持原告之诉讼请求。 原告向本院提交的证据材料如下： 1.中国农业银行《个人信贷业务申请表》复印件一份共2页，用于证明被告向原告申请贷款的情况。 2.中国农业银行《借款凭证》复印件一份共1页，用于证明原告按约定向被告放款的情况。 3.中国农业银行股份有限公司广西区分行《个人购房担保借款合同》（编号45020120180064884）复印件一份共14页，用于证明借款关系真实、有效的情况。 4.被告刘丽华、许东献的“身份证”复印件一份1页，用于证明被告刘丽华、许东献的主体适格及身份信息情况。 5.被告刘丽华、许东献的《结婚证》复印件一份1页，用于证明被告刘丽华、许东献为合法夫妻关系的情况。 6.《商品房买卖合同登记备案证明》复印件一份1页，用于证明被告刘丽华、许东献向被告广西聚宏房地产开发有限公司购买的房屋的建筑面积、价款、房屋坐落位置、房屋结构、合同签订时间和备案时间等的情况。 7.《不动产登记证明》复印件一份1页，用于证明被告刘丽华、许东献对购买的位于隆安县华侨管理区侨友路8号（浪侨明珠住宅小区）6号楼2单元801号房屋预告登记的情况。 8.《李丽华贷款欠本息情况表》复印件一份共1页，用于被告李丽华截止至2020年4月22日尚欠原告借款本金214871.31元，欠利息4421.43元的情况。 被告被告李丽华、许东献、聚宏公司未到庭参加诉讼，在举证期限内也未向本院提交任何证据及书面答辩材料。 本案重点调查的问题如下： 1.原告农行隆安县支行与被告李丽华签订的《个人购房担保借款合同》是否合法有效？原告提出解除合同，是否应解除？ 2.截止至2020年04月22日被告李丽华是否尚欠原告农行隆安县支行借款本金214871.31元及利息4421.43元？ 3.被告许东献是应对被告李丽华向原告农行隆安县支行的借款承担共同偿还责任？ 4.被告许东献、李丽华名下抵押给原告农行隆安县支行的房屋[坐落在隆安县华侨管理区侨友路8号（浪侨明珠住宅小区）6号楼2单元801号房]，在处置该房产时，原告农行隆安县支行是否有优先受偿权？ 5.被告聚宏公司对被告李丽华的借款是否承担连带清偿责任？ 本院对原告提交的证据确认如下： 原告向本院提交上述8份证据，证据的来源合法，与本案重点调查的问题有关联，客观反映被告李丽华因购买房屋而向原告借款的事实存在，且被告李丽华与被告许东献为夫妻关系，被告聚宏公司为被告李丽华借款的阶段性保证人。经过庭审质证，对原告提交的8份证据证明的情况，本院予以采信，并作为处理本案的依据。 经审理查明：被告李丽华因购买房屋，决定向原告农行隆安县支行借款226000元，于2018年7月2日与原告签订《个人购房担保借款合同》。合同主要约定：借款人的借款用途为购房，借款期限为自2018年7月2日起至2033年7月1日止，共计180个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准。借款利率在中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上浮25%，约定12个月为一个调整周期，如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，则借款执行利率自下一个周期首月的借款发放日的对应日起进行调整，贷款人按调整后相应期限档次的基准利率和本合同约定的借款利率浮动幅度确定新的借款执行利率，不另行通知借款人和抵押人。借款人不可撤销地申请并授权贷款人将全部借款直接划入以下账户：20×××77（户名：聚宏公司，开户行；中国农业银行隆安那桐支行），还款方式为等额本息还款法，还款周期为壹个月，扣款账号为62×××77。对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，对违约使用借款从违约使用之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之壹佰计收罚息。被告李丽华自愿同意位于隆安县华侨管理区侨友路8号（浪侨明珠住宅小区）6号楼2单元801号房的房产设定抵押。被告许东献与被告李丽华系夫妻关系，被告许东献为本次借款的抵押担保人。被告聚宏公司为本次借款的保证人，为被告李丽华借款作阶段性担保。合同签订后，原告于2018年10月09日将借款226000元转存入聚宏公司的20×××77账户中。被告李丽华借款后，从2019年11月始出现逾期不还、拖欠款情况，至2020年4月22日止，累计逾期4期以上，累计逾期天数106日以上。截止2020年4月22日，被告李丽华尚欠原告借款本金214871.31元及利息4421.43元未还，故原告诉至本院。 本院认为：根据《中华人民共和国民事诉讼法》第十二条、第十三条第二款、第六十八条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条及《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第四十九条等的规定，被告李丽华、许东献、聚宏公司经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参与诉讼，也没有向本院递交答辩状、提供证据材料等，视为三被告放弃答辩、举证和质证、法庭辩论、最后陈述意见的权利。 一、关于原告农行隆安县支行与被告李丽华签订的《个人购房担保借款合同》是否合法有效，原告提出解除合同，是否应解除的问题。 原告农行隆安县支行与被告李丽华签订的《个人购房担保借款合同》系双方的真实意思表示且内容不违反法律规定，系有效合同，双方应当严格依约履行。原告依约履行了发放贷款的义务，而被告李丽华借款到期后，经原告催告后却未依约按时还款，其行为已构成违约，应按合同约定偿还借款本金及利息并承担相应的违约责任。现原告提出解除合同符合双方签订的合同约定条款，符合《中华人民共和国合同法》第九十四条第一款第(三)项“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：……（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；……。”的规定，因此，对原告提出解除合同的诉讼请求，本院予以支持。 二、关于截止至2020年04月22日被告李丽华是否尚欠原告农行隆安县支行借款214871.31元及利息4421.43元的问题。 原告向本院提交的证据《个人购房担保借款合同》证明被告李丽华借款欠款的计算方法，同时提交的《李丽华贷款欠本息情况表》证明被告李丽华截止至2020年04月22日尚欠原告农行隆安县支行借款214871.31元及利息4421.43元的情况，被告李丽华、许东献、聚宏公司没有提出异议和反驳意见。对此，本院予以确认。对原告提出被告尚欠原告借款本金214871.31元及相应的利息，要求被告李丽华清偿的诉求予以支持。 三、关于被告许东献是否应对被告李丽华向原告农行隆安县支行的借款承担共同偿还责任的问题。 被告李丽华与被告许东献为夫妻关系，被告李丽华借款是用于购买房屋，而房屋是夫妻的共同财产，且被告许东献在《个人购房担保借款合同》上抵押人处签字确认，同意为被告李丽华的借款抵押担保。被告李丽华向原告借款而形成的债务为夫妻的共同债务。被告许东献依法应承担共同偿还借款的责任。 四、关于被告许东献、李丽华名下抵押给原告农业隆安县支行的房屋[坐落在隆安县华侨管理区侨友路8号（浪侨明珠住宅小区）6号楼2单元801号房]，在处置该房产时，原告农业隆安县支行是否有优先受偿权的问题。 被告李丽华向原告借款用于购买房屋，且办理了用该房屋作借款抵押担保。依照《中华人民共和国担保法》第三十三条即“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。”的规定，原告对该房屋有优先受偿权。因此，原告提出的被告许东献、李丽华名下抵押给原告农业隆安县支行的房屋[坐落在隆安县华侨管理区侨友路8号（浪侨明珠住宅小区）6号楼2单元801号房]，在处置该房产时，所得款原告农业隆安县支行有优先受偿权，本院予以确认。 五、关于被告聚宏公司对被告李丽华的借款是否承担连带清偿责任的问题。 依照原告与被告李丽华、许东献、签订的《个人购房担保借款合同》被告聚宏公司是被告李丽华向原告借款的保证人，承担阶段性保证人责任。根据《中华人民共和国担保法》第十八条第二款的规定：“连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”。因此原告提出要求被告聚宏公司对被告李丽华的借款承担连带清偿责任，依法有据，本院予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十四条第一款第(三)项、第九十六条第一款、第一百零七条，第二百零四条、第二百零五条第一款、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条第二款、第二十条、第二十六条第二款、第三十一条、第三十三条第一款、第三十四条第一款第（一）项、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条的规定，判决如下： 一、解除原告中国农业银行股份有限公司隆安县支行与被告李丽华、许东献、广西聚宏房地产开发有限公司签订的《个人购房担保借款合同》。 二、被告李丽华、许东献应偿还原告中国农业银行股份有限公司隆安县支行借款本金214871.31元和利息4421.43元（该利息暂计至2020年4月22日止，之后产生的利息、罚息、复利按《个人购房担保借款合同》约定另计至实际清偿之日止）。 三、被告广西聚宏房地产开发有限公司对被告李丽华、许东献上述债务承担连带清偿责任，在承担连带清偿责任后，有权向被告李丽华、许东献追偿。 四、被告李丽华、许东献名下抵押给原告中国农业银行股份有限公司隆安县支行的房屋[坐落在隆安县华侨管理区侨友路8号（浪侨明珠住宅小区）6号楼2单元801号房]，在处置该房产时，原告中国农业银行股份有限公司有优先受偿权。 案件受理费4598元，适用简易程序减半收取为2299元，由被告李丽华、许东献、广西聚宏房地产开发有限公司共同负担。 上述金钱给付义务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕。如果未按时履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决确定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行的财产所在地的人民法院申请执行。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行，账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行）。逾期未预交也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审判员  邓峰杨 二〇二〇年六月八日 书记员  胡雨丹 附：适用的法律、法规、司法解释等如下： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同： （一）因不可抗力致使不能实现合同目的； （二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务； （三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行； （四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的； （五）法律规定的其他情形。 第九十六条当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。 法律、行政法规规定解除合同应当办理批准、登记等手续的，依照其规定。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十条连带共同保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求任何一个保证人承担全部保证责任。 连带共同保证的保证人承担保证责任后，向债务人不能追偿的部分，由各连带保证人按其内部约定的比例分担。没有约定的，平均分担。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第三十四条下列财产可以抵押： （一）抵押人所有的房屋和其他地上定着物； （二）抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产； （三）抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其他地上定着物； （四）抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其他财产； （五）抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权； （六）依法可以抵押的其他财产。 抵押人可以将前款所列财产一并抵押。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 《最高人民法院印发〈关于进一步加强民事送达工作的若干意见〉的通知》 八、当事人拒绝确认送达地址或以拒绝应诉、拒接电话、避而不见送达人员、搬离原住所等躲避、规避送达，人民法院不能或无法要求其确认送达地址的，可以分别以下列情形处理： （一）当事人在诉讼所涉及的合同、往来函件中对送达地址有明确约定的，以约定的地址为送达地址； （二）没有约定的，以当事人在诉讼中提交的书面材枓中载明的自己的地址为送达地址； （三）没有约定、当事人也未提交书面材料或者书面材料中未载明地址的，以一年内进行其他诉讼、仲裁案件中提供的地址为送达地址； （四）无以上情形的，以当事人一年内进行民事活动时经常使用的地址为送达地址。 人民法院按照上述地址进行送达的，可以同时以电话、微信等方式通知受送达人。