苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0509民初3575号原告：招商银行股份有限公司信用卡中心，住所地上海市浦东新区来安路686号。主要负责人：刘加隆，总经理。委托诉讼代理人：陆宇豪，北京市隆安（苏州）律师事务所律师。被告：吴玉国，男，1980年3月29日出生，汉族，住浙江省安吉县。原告招商银行股份有限公司信用卡中心（以下简称“招商银行信用卡中心”）与被告吴玉国信用卡纠纷一案，本院于2020年4月9日受理后，依法适用小额诉讼程序于2020年5月12日公开开庭进行了审理。原告招商银行信用卡中心的委托诉讼代理人陆宇豪，被告吴玉国到庭参加诉讼。本案现已审理终结。招商银行信用卡中心向本院提出诉讼请求：1、判令吴玉国立即给付招商银行信用卡中心信用卡欠款共计人民币32377.25元（截至2019年6月5日，欠款本金为12987.95元，利息为3807.74元，大额分期手续费为4861.16元，违约金为10720.40元），利息、大额分期手续费按《信用卡领用合约》的约定计算至清偿之日止。2.诉讼费用全部由吴玉国承担。事实与理由：吴玉国自2012年7月23日向招商银行信用卡中心处申请办理了信用卡，卡号为62×××55。截至2019年6月5日止累计欠款共计人民币32377.25元。招商银行信用卡中心自2014年8月5日开始多次催款，吴玉国仍未清偿，故招商银行信用卡中心诉至法院。吴玉国辩称，招商银行信用卡中心提到的卡号为62×××55的信用卡是不欠款的，关于车子贷款由于第三方介入也已还清，目前吴玉国不欠招商银行信用卡中心钱款。本案经审理查明事实如下：2012年7月12日，吴玉国向招商银行信用卡中心申请信用卡，申请表载明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”、“亲自签名：吴玉国”、“2012年7月12日”，申请表后附有领用合约和收费标准。依据信用卡领用合约约定，持卡人的当期非现金交易自记账日至到期还款日（含）为免息还款期，在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息。否则，自记账日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止，按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。合约还约定，持卡人可以选择以最低还款额方式还款，即于当期到期日还款（含）前将不低于最低还款额的款项偿还。选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇，如未于每月到期还款日（含）前还清当期最低还款额，除应支付循环信用利息外，还应支付滞纳金。同时，招商银行信用卡费用和利息标准表载明，循环利息收费标准为日息万分之五，滞纳金收费标准为最低还款额在到期还款日前未还清部分的5%，最低10元人民币或1美元。后吴玉国获得核发卡号为62×××55的信用卡一张。2012年9月18日，吴玉国与招商银行信用卡中心签订《车购易分期合同》一份，约定由招商银行信用卡中心通过吴玉国在招商银行信用卡中心的信用卡消费信贷账户代吴玉国向汽车供应商苏州丰丰汽车销售服务有限公司支付购车款人民币10万元，该款项由吴玉国分36期等额分期模式归还招商银行信用卡中心，大额分期手续费率为12.5%。招商银行信用卡中心代吴玉国向汽车供应商垫付的购车款总额（即“分期总金额”）、手续费及其他一切相关利息、费用，形成吴玉国的车购易债务，吴玉国同意按照申请表、本合同及相关文件资料的约定及招商银行信用卡中心对账单所显示金额按期向招商银行信用卡中心归还车购易债务。如吴玉国违反合同约定，招商银行信用卡中心有权利要求乙方偿付应付欠款、手续费、滞纳金及其他为实现债权而产生的其他费用。招商银行信用卡中心还就上述10万元借款与吴玉国签订了《招商银行汽车分期抵押合同》，合同约定吴玉国用其所购车牌为苏Ｅ×××××的汽车为吴玉国向招商银行信用卡中心所借的10万元借款提供抵押担保，如吴玉国违约还款，抵押物被变现处理，对于处理抵押物所得款项，招商银行信用卡中心有权优先受偿。双方就车辆抵押事项办理了抵押登记。2012年12月29日，招商银行信用卡中心将10万元付至汽车供应商苏州丰丰汽车销售服务有限公司。吴玉国于2012年10月5日起开始还款，每期还款金额为3125元，其中本金为2777.78元，大额分期手续费为347.22元。2014年7月5日，吴玉国开始出现逾期还款情形，账单显示欠款金额为2878.73元，其中手续费为347.22元，利息为112.05元，违约金（滞纳金）为459.13元，本金1960.33元。后吴玉国又陆续归还了部分款项，2014年11月5日账单显示欠款本金为40849.17元，但截止到2014年12月5日，账单显示欠款本金为12987.95元，大额分期手续费已付27期，尚有9期计3125元未付。之后吴玉国未再向招商银行信用卡中心归还过款项，欠款本金及大额分期手续费金额也未再发生变化。2016年9月30日，招商银行信用卡中心在其网站上发布《关于取消、调整部分信用卡服务收费项目的公告》，载明：违约金为按最低还款额未还部分5%支付违约金，最低10元人民币或1美元。2016年11月18日，招商银行信用卡中心在其网站发布了《关于启用新版招商银行信用卡通用领用合约的公告》。载明：申请人如未于每月到期还款日前还清当期最低还款额或延误还款，除应按月支付信用利息外，还应按最低还款额未还部分5%支付滞纳金，最低10元人民币或1美元。后招商银行信用卡中心向吴玉国催讨信用卡欠款未果，诉至本院。以上事实，有原告提供的《招商银行信用卡申请表》、《信用卡领用合约》、持卡人账单查询清单、《招商银行信用卡通用领用合约》、《关于取消、调整部分信用卡服务收费项目的公告》、《车购易分期合同》、《招商银行汽车分期抵押合同》、机动车登记证书、车贷账单明细、情况说明、当事人当庭陈述及庭审笔录等证据予以佐证。本院认为，本案原告招商银行信用卡中心与被告吴玉国之间所涉业务非透支消费，实属借款合同。原告依约履行合同义务，被告应按约归还本金并承担违约责任。涉案合同于2015年9月17日到期，被告吴玉国尚欠本金12987.95元。关于被告抗辩其已全部还清所欠款项，已不欠原告欠款的抗辩理由，因其未提供证据证明，本院不予支持。关于原告主张的利息、违约金（滞纳金）、手续费：利息依据合约约定，逾期还款自记账日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止，按月计收复利，该计息标准不违反法律规定，应予准许。同时，按照信用卡款先还利息、手续费，再还欠款本金的还款顺序规则，根据原告提供的账单明细，2014年11月5日账单显示欠款本金为40849.17元，但截止到2014年12月5日，账单显示欠款本金为12987.95元，说明被告已结清了2014年12月5日前利息、手续费，并归还了部分本金，故本院认定本案利息的起算日为被告最后一次还款后的首个记账日即2014年12月5日。按照2016年4月15日颁布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》要求，2017年1月1日起取消信用卡滞纳金的收取。该通知还明确，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关的收取方式和标准。本案中原、被告双方之间并无收取违约金的协议约定，因此原告依据其发布的公告要求被告支付违约金（滞纳金）的主张缺少依据，本院难以支持。本案中原告主张的分期手续费系按照原被告双方签订的《车购易分期合同》约定，该笔费用被告已支付至2014年12月5日共计27期，尚有9期计3125元未支付，故被告还应向原告支付大额分期手续费为3125元。综上，依据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百六十二条之规定，判决如下：一、被告吴玉国于本判决生效之日起十日内归还原告招商银行股份有限公司信用卡中心本金12987.95元及分期手续费3125元，并支付自2014年12月5日起至实际还款之日止的利息(以实际结欠本金为基数,按日利率万分之五计算)。（以上款项如采用转账方式支付，请汇入原告招商银行股份有限公司信用卡中心指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，开户行：中国农业银行苏州吴江支行营业部，账号:62×××67）二、驳回原告招商银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取305元，由被告吴玉国负担，并于本判决生效后十日内直接给付原告招商银行股份有限公司信用卡中心。原告预交的诉讼费用本院不再退还。本判决为终审判决。审判员  王进前二〇二〇年六月一日书记员  俞佳欣附录法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百六十二条基层人民法院和它派出的法庭审理符合本法第一百五十七条第一款规定的简单的民事案件，标的额为各省、自治区、直辖市上年度就业人员年平均工资百分之三十以下的，实行一审终审。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。