湖南省邵阳市大祥区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0503民初691号原告长沙银行股份有限公司邵阳分行，住邵阳市大祥区邵阳大道与邵檀路交汇处邵阳名人国际花园8号楼。负责人邱文武，系该行行长。委托代理人李英杰，女，1993年3月29日出生，汉族，住湖南省邵东县，系该行员工。被告岳旺斌，男，1985年4月16日出生，汉族，住邵东县。被告彭彰群，女，1987年2月21日出生，汉族，住址同上，系被告岳旺斌之妻。被告岳新祥，男，1954年10月5日出生，汉族，住湖南省新邵县。被告姜利梅，女，1955年7月28日出生，汉族，住址同上，系被告岳新祥之妻。原告长沙银行股份有限公司邵阳分行与被告岳旺斌、彭彰群、岳新祥、姜利梅金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月14日受理后，依法由审判员唐步城适用简易程序，于2020年6月9日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人李英杰、被告彭彰群到庭参加诉讼，被告岳旺斌、岳新祥、姜利梅经本院合法传唤，无正当理由没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称，2016年被告岳旺斌因日常经营周转所需，向原告提出办理融意通信用卡的申请。原告经过相关的资质审查，于2016年11月10日与岳旺斌及其配偶彭彰群签订了《个人循环授信额度合同》及《长沙银行芙蓉信用卡（融意通卡）领用合约》，根据《合同》及《领用合约》的约定，原告在约定的授信有效期内向被告岳旺斌授信130万元贷款，被告激活原告核准的融意通卡后，其应当按照约定支付1000元／年的年费，抵、质押方式办理的融意通卡基准手续费率为万分之二点五／天，每笔融意通分期业务到期当日，被告应确保融意通账户内有足够的溢缴款用以归还当期本金及手续费，如溢缴款不足，本金未还部分将从该笔融意通分期业务到期日起按日利率万分之五收取透支利息，按月计收复利；被告未能在到期还款日前偿还最低还款额，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未还部分的百分之五支付滞纳金，最高不超过2000元；此外，原告有权取消合同项下部分或全部授信额度，提前收回部分或全部贷款本息并停止继续发放贷款或采取其他相应措施；因签订合同及合同的履行发生争议，所发生的诉讼／执行／仲裁／产权过户费、律师费、调查取证费、差旅费等均由被告承担；被告彭彰群承诺对其配偶岳旺斌与原告签订的《个人循环授信额度合同》无任何异议，并同意以包括但不限于其个人资产及共同资产对其配偶岳旺斌在本合同项下全部债务承担连带保证责任。为确保被告岳旺斌能够依约履行归还贷款本息的义务，被告岳旺斌及其配偶彭彰群、岳新祥及其配偶姜利梅与原告于2016年11月10日签订了《最高额抵押合同》，根据该《合同》的约定，被告岳旺斌、岳新祥愿意以其名下的位于邵东县开发区，建筑面积189.73平方米的商业用房（邵房权证两市镇第709001523号、邵房权证两市镇字第××号、邵【开发区】国用（2007）第××号）在2209130元的最高限额内为被告岳旺斌贷款本息及原告为实现债权产生的费用提供抵押担保，抵押人配偶对原、被告签订的担保文件无任何异议，同时抵押人在“担保文件”项下的一切债务，均系抵押人的配偶与抵押人共同担保债务，抵押人的配偶对担保债务负有连带责任。2016年11月14日，经邵东县房产管理局登记，原告与被告岳旺斌、岳新祥办理了证号为湘（2016）邵东县不动产证明第0000370号不动产登记证明。以上《个人循环授信额度合同》、《长沙银行芙蓉信用卡（融意通卡）领用合约》、《最高额抵押合同》签订后，原告依约为被告办理了融意通信用卡，被告岳旺斌则通过融意通信用卡将130万元贷款支取。岳旺斌支取贷款后，刚开始尚能按照约定支付贷款本息，但自2019年4月18日起，其就未按照约定支付费用。至2019年12月18日止，岳旺斌共拖欠贷款本息及费用共计1434825.82元没有支付。从被告岳旺斌拖欠费用没有支付之日起，原告曾采取多种方式催促，但被告却以种种理由拒绝归还。原告认为，自己与被告之间通过办理融意通信用卡而产生的借贷关系合法有效，依法应得到保护。被告岳旺斌在借取原告的款项后，本应依约及时归还，但其却无视商业活动中应遵循的“诚实信用”原则，无理地拒绝向原告归还借款本息，其行为已经严重侵害了原告的合法权益。被告岳旺斌及其配偶彭彰群、岳新祥及其配偶姜利梅作为被告岳旺斌向原告贷款的抵押担保人，应当按照约定在最高额抵押担保范围内承担担保责任，对于被告岳旺斌、岳新祥提供的抵押担保物，原告依法享有优先受偿的权利。按照原、被告签订的《个人循环授信额度合同》、《最高额抵押合同》的约定，原告为主张权利而支付的实现债权的费用（诉讼／执行／仲裁／产权过户费、律师费、调查取证费、差旅费等）由被告承担，因此，对于该项费用，各被告应支付给原告。为维护自己的合法权益，特提起诉讼，请求：1、依法判令被告岳旺斌、彭彰群向原告归还借款本金人民币130万元整及截至2019年12月18日止的借款利息、费用134825.82元，本息及费用共计1434825.82元；2、依法判令被告岳旺斌、彭彰群按照日利率万分之五的标准向原告支付自2019年12月19日起至贷款本息还清之日止的透支利息并计算复利；3、依法判令被告岳旺斌、彭彰群按照每月2000元的标准向原告支付逾期还款滞纳金；4、依法判令被告岳旺斌、彭彰群向原告支付财产保全费等为实现债权支付的费用，并承担本案的诉讼费；5、依法确认原告对登记在被告岳旺斌、岳新祥名下的位于邵东县开发区，建筑面积189.73平方米的商业用房（邵房权证两市镇第709001523号、邵房权证两市镇字第××号），在最高额抵押合同中约定的最高限额2209130元担保范围内享有优先受偿权；6、依法判令岳新祥、姜利梅对被告岳旺斌、彭彰群应偿还的借款本金、利息、利息损失、罚息、复息、可能发生的损害赔偿金、保管抵押物的费用、违约金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼、仲裁、产权过户费、律师费、调查取证费、差旅费）等承担连带清偿责任。原告为支持其诉讼请求，向本院提供了以下证据：1、营业执照及负责人身份证明复印件1份，拟证明原告的诉讼主体资格。2、身份证及营业执照复印件1份，拟证明被告诉讼主体资格。3、个人循环授信额度合同复印件1份，拟证明①原告向被告岳旺斌授信130万元贷款额度的事实；②因签订合同及合同的履行发生争议，所发生的诉讼、执行、仲裁、产权过户费、律师费、调查取证费、差旅费等均由被告承担的事实；③被告彭彰群承诺对其配偶岳旺斌与原告签订的《个人循环授信额度合同》无任何异议，并同意以包括但不限于其个人资产及共同资产对其配偶岳旺斌在本合同项下全部债务承担连带保证责任的事实。4、长沙银行芙蓉信用卡（融意通卡）领用合约复印件1份，拟证明①原告向被告岳旺斌发放130万元授信贷款的事实；②被告应按照1000元/年的标准向原告支付融意通卡年费的事实；③融意通基准手续费率按万分之二点五/天由被告支付的事实；④被告如逾期支付费用，应当按照每日万分之五的标准支付透支利息且按月计算复利的事实；⑤被告岳旺斌应当按照2000元/月的标准向原告支付滞纳金的事实。5、最高额抵押合同、抵（质）押声明、房产／土地抵押告知书复印件1份，拟证明①被告岳旺斌、岳新祥愿意以其名下的位于邵东县开发区，建筑面积189.73平方米的商业用房（邵房权证两市镇第709001523号、邵房权证两市镇字第××号）在2209130元的最高限额内为被告岳旺斌贷款本息及原告为实现债权产生的费用提供抵押担保的事实；②抵押人配偶彭彰群、姜利梅对原、被告签订的担保文件无任何异议，同时抵押人在“担保文件”项下的一切债务，均系抵押人的配偶与抵押人共同担保债务，抵押人的配偶对担保债务负有连带责任。6、不动产登记证明复印件1份，拟证明抵押的房屋已经办理抵押登记的事实。7、证明复印件1份，拟证明截至2019年12月18日止，被告拖欠手续费、透支利息及滞纳金1434825.82元未付的事实。8、长沙银行信用卡交易明细复印件1份，拟证明①原告已将130万元贷款发放给被告岳旺斌的事实；②被告拖欠手续费、透支利息及滞纳金的事实。9、催收函及照片复印件1份，拟证明原告向被告催收贷款手续费、透支利息及违约金的事实。被告彭彰群口头辩称，借款是事实，但是因为生意亏损，现在没有能力偿还，也在想办法努力卖房子偿还，但是因为房产证押在银行，所以一时难以出售，并不是恶意拖欠贷款，希望银行能够宽限一些时日，等把房子卖了，就马上还款。被告彭彰群未向本院提供证据。被告岳旺斌、岳新祥、姜利梅未予答辩，亦未向本院提供证据。原告提供的证据，被告彭彰群提出以下质证意见：对证据1-9中我个人签字的部分没有异议，其他的不清楚。经庭审质证，本院认为，原告提供的证据1、2、3、4、5、6、7、8、9形式合法，内容客观真实，与本案具有关联性，均予以采信。根据采信的证据和当事人的陈述，本院确认如下案件事实：2016年11月10日，原告长沙银行股份有限公司邵阳分行与被告岳旺斌、彭彰群签订了《个人循环授信额度合同》及《长沙银行芙蓉信用卡（融意通卡）领用合约》，根据上述《合同》及《领用合约》的约定，原告在约定的授信有效期内向被告岳旺斌授信130万元贷款，被告激活原告核准的融意通卡后，其应当按照约定支付1000元／年的年费，抵、质押方式办理的融意通卡基准手续费率为万分之二点五／天，每笔融意通分期业务到期当日，被告应确保融意通账户内有足够的溢缴款用以归还当期本金及手续费，如溢缴款不足，本金未还部分将从该笔融意通分期业务到期日起按日利率万分之五收取透支利息，按月计收复利；被告未能在到期还款日前偿还最低还款额，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未还部分的百分之五支付滞纳金，最高不超过2000元；此外，原告有权取消合同项下部分或全部授信额度，提前收回部分或全部贷款本息并停止继续发放贷款或采取其他相应措施；因签订合同及合同的履行发生争议，所发生的诉讼/执行/仲裁/产权过户费、律师费、调查取证费、差旅费等均由被告承担；被告彭彰群承诺对其配偶被告岳旺斌与原告签订的《个人循环授信额度合同》无任何异议，并同意以包括但不限于其个人资产及共同资产对其配偶岳旺斌在本合同项下全部债务承担连带保证责任。2016年11月10日，原告与被告岳旺斌、彭彰群、岳新祥、姜利梅签订了《最高额抵押合同》，根据该《合同》的约定，被告岳旺斌、岳新祥以其共同所有的位于邵东县开发区商业用房（邵房权证两市镇第709001523号、邵房权证两市镇字第××号，建筑面积189.73平方米）在2209130元的最高限额内为被告岳旺斌贷款本息及原告为实现债权产生的费用提供抵押担保，担保范围包括：主债权项下本金、利息、利息损失、罚息、复息、可能发生的损害赔偿金、保管抵押物的费用、违约金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼／仲裁／产权过户费、律师费、调查取证费、差旅费）等。抵押人岳旺斌的配偶彭彰群、抵押人岳新祥的配偶姜利梅对双方签订的担保文件无任何异议，同时抵押人在“担保文件”项下的一切债务，均系抵押人的配偶与抵押人共同担保债务，抵押人的配偶对担保债务负有连带责任。2016年11月14日，双方在邵东县国土资源局办理了抵押登记手续（房屋所有权人：岳旺斌、岳新祥，产权证号：邵房权证两市镇第709001523号、邵房权证两市镇字第××号，建筑面积：189.73平方米，国土证号：邵【开发区】国用（2007）第××号，使用权面积：96平方米，房屋他项权利人：长沙银行股份有限公司邵阳市分行，他项权证号为：湘（2016）邵东县不动产证明第0000370号）。以上《个人循环授信额度合同》、《长沙银行芙蓉信用卡（融意通卡）领用合约》、《最高额抵押合同》签订后，原告依约为被告办理了融意通信用卡，被告岳旺斌则通过融意通信用卡将130万元贷款支取。但被告岳旺斌支取贷款后，自2019年4月18日起，未能按照约定支付贷款本息，也未按照约定支付费用。至2019年12月18日止，被告岳旺斌尚欠原告贷款本金1300000元、利息42632.16元、费用92193.66元（利息、费用算至2019年12月18日，顺延照计），共计人民币134825.82元，经原告采取多种方式进行催收未果，为此成讼。本院认为，本案是一起金融借款合同纠纷。原告长沙银行股份有限公司邵阳分行与被告岳旺斌、彭彰群签订的《个人循环授信额度合同》及《长沙银行芙蓉信用卡（融意通卡）领用合约》，与被告签订的《长沙银行最高额抵押合同》，均系当事人真实意思的表示，内容合法，没有违反法律的效力性规定，应认定有效，双方当事人应全面履行合同约定的义务。原告按约发放了贷款，已履行了合同约定的义务。被告岳旺斌、彭彰群未按合同约定归还原告借款本息，系违约行为，应负本案的相应还款责任；原告对被告岳旺斌、岳新祥提供的抵押物享有优先受偿权。原告的诉讼请求，符合合同的约定和法律的规定，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条、第三十四条、第四十六条、第五十九、第六十条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告岳旺斌、彭彰群在本判决生效后十日内共同归还所欠原告长沙银行股份有限公司邵阳分行借款本金1300000元，贷款费用92193.66元、透支利息42632.16元（费用、透支利息计算至2019年12月18日止，从2019年12月19日起至贷款本息还清之日止，费用、透支利息按照日利率万分之五顺延照计并计复利），共计人民币1434825.82元，并互负连带清偿责任。二、被告岳旺斌、彭彰群从2019年12月19日起按照每月2000元的标准向原告支付至借款本息还清之日止的逾期还款滞纳金。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。三、被告岳新祥、姜利梅对被告岳旺斌、彭彰群应共同归还给原告长沙银行股份有限公司邵阳分行的上述借款本息、费用、滞纳金及本案应负担的诉讼费承担连带清偿责任。四、原告长沙银行股份有限公司邵阳分行对被告岳新祥、岳旺斌提供的抵押财产：位于邵东县开发区商业用房（邵房权证两市镇第709001523号、邵房权证两市镇字第××号，建筑面积189.73平方米、国土证号：邵【开发区】国用（2007）第××号，使用权面积96平方米）在拍卖或变卖所得价款2209130元内有优先受偿权。本案减半收取受理费8857元，财产保全费5000元，共计诉讼费人民币13857元，由被告岳旺斌、彭彰群共同负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省邵阳市中级人民法院。审判员 唐 步 城二〇二〇年六月二十二日书记员 肖露樱芝附相关法律条款：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第三十四条下列财产可以抵押：（一）抵押人所有的房屋和其他地上定着物；（二）抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产；（三）抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其他地上定着物；（四）抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其他财产；（五）抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权；（六）依法可以抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十九条本法所称最高额抵押，是指抵押人与抵押权人协议，在最高债权额限度内，以抵押物对一定期间内连续发生的债权作担保。第六十条借款合同可以附最高额抵押合同。债权人与债务人就某项商品在一定期间内连续发生交易而签订的合同，可以附最高额抵押合同。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。