文书内容苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0509民初3193号            案由              金融借款合同纠纷              立案日期              2020年4月1日                  当事人              原告：中国银行股份有限公司吴江分行，住所地江苏省苏州市吴江区鲈乡北路2号。      主要负责人：朱春赋，该行行长。      委托诉讼代理人：沈秋萍，江苏天辩律师事务所律师。      被告：胡申武。      被告：许修琴。                  原告      诉请              本金              883270.83元                  利息              按合同约定自2019年9月8日计算至2020年3月9日                  罚息              按合同约定计算至实际清偿之日                  律师费              44177元                  抵押权实现              就前述债权对胡申武、许修琴抵押的座落于苏州市吴江区松陵镇交通路XX的不动产[苏房他证吴江字第0XX5号]拍卖、变卖或折价所得价款优先受偿。                  被告      答辩              未作答辩，亦未提供任何证据                  基本      案情              借款合同及抵押合同              2016年3月19日，中国银行股份有限公司吴江分行（以下简称中行吴江分行）作为贷款人，胡申武、许修琴作为借款人及抵押人，共同签订《个人二手住房贷款合同》（合同编号：2016年住字02-820号），约定：贷款人根据借款人的申请,同意向其发放个人购置房屋的贷款95万元，用于购买座落于苏州市吴江区松陵镇交通路XXX室的房屋,建筑面积187.3平方米。贷款期限为312个月，自2016年3月24日至2042年3月24日。贷款利率为浮动利率，首次定价日、重新定价日的贷款利率均以中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率上浮10%确定，重新定价的日期为每年的1月1日。还款方式为等额本息还款，还款日为每月8日。若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。按罚息利率计收利息的，计息公式为：利息=（本金+应付未付利息）*实际天数*日罚息率。罚息利率在合同约定贷款利率基础上加收50%确定。借款人未按期归还贷款本息或应支付的其他费用，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，有权要求借款人赔偿其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失，有权对抵押房屋行使抵押权。借款人以本合同项下贷款所购房屋向贷款人提供抵押担保，担保期间为2016年3月24日至2042年3月24日。抵押担保范围为本合同项下借款人全部债务，包括本金、利息（包括利息、罚息、复利）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等），因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用。本合同载明的借款人住址、电话为通讯及联系地址，今后凡与本合同项下贷款有关的对账单据、催收单据以及相关法律文书、诉讼文书送达地址均以此为准。借款人承诺在通讯及联系方式发生变更时，应及时通知贷款人，否则贷款人按本合同载明的通讯及联系方式送达的文件均为有效送达，由此引起的法律责任由借款人承担。押物清单载明抵押物为座落于苏州市吴江区松陵镇交通路XXX、建筑面积为187.3平方米、抵押物价值为136万元。合同贷款人处盖有中行吴江分行零售贷款业务合同专用章，借款人处及抵押人处有胡申武、许修琴签名。                  抵押      登记      情况              2016年4月5日，苏州市吴江区住房和城乡建设局的房屋他项权证[他项权证号：苏房他证吴江字第0XX5号]载明：房屋座落于苏州市吴江区松陵镇交通路XXX，他项权种类为抵押权，房屋他项权利人中行吴江分行，房屋所有权人为胡申武、许修琴，担保债权数额84万元，担保范围详见抵押合同；2016年4月5日，苏州市吴江区住房和城乡建设局的房屋他项权证[他项权证号：苏房他证吴江字第0XXX6号]载明：房屋座落于苏州市吴江区松陵镇交通路3326号香江花园14幢1002，他项权种类为抵押权，房屋他项权利人中行吴江分行，房屋所有权人为胡申武、许修琴，担保债权数额11万元，担保范围详见抵押合同。                  履行      情况              2016年3月24日，中行吴江分行依约向胡申武、许修琴发放贷款95万元，借款期限自2016年3月24日至2042年3月24日，借款用途购房，借款利率为月利率4.49167‰。      贷款发放后，胡申武、许修琴按约还款至2019年9月7日，庭审中，中行吴江分行确认胡申武、许修琴截至2019年9月7日之前的本息已经结清，并于2019年12月21日归还利息59.51元，此后再无还款。截至2020年3月5日，胡申武、许修琴结欠中行吴江分行借款本金883270.83元。                  其他      事实              中行吴江分行于2019年11月22日、2020年3月3日按胡申武、许修琴在贷款合同中预留的文书送达地址分别向胡申武、许修琴邮寄了催款律师函，其中2019年11月22日的邮件被退回，2020年3月3日的邮件于2020年3月9日被签收。中行吴江分行主张以邮寄律师函的方式宣布贷款提前到期，以邮件被签收之日即2020年3月9日为提前到期日。      2012年7月6日，中国人民银行调整五年以上期贷款基准利率为6.55%，2014年11月22日、2015年3月1日、2015年5月11日、2015年6月28日、2015年8月26日、2015年10月24日，中国人民银行分别调整五年以上期贷款基准利率为6.15%、5.9%、5.65%、5.4%、5.15%、4.9%。2015年10月24日至今，中国人民银行未调整过五年以上期贷款基准利率。                  委托代理合同              中行吴江分行与江苏天辩律师事务所签订《委托代理合同》，前者委托后者代理本案诉讼事宜，并约定律师费为44177元。                  裁判      依据              《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条、第一百九十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条                  本院      判决              一、被告胡申武、许修琴于本判决生效之日起十日内返还原告中国银行股份有限公司吴江分行借款本金883270.83元，并支付相应欠息【利息：自2019年9月8日起至2020年3月9日止以《个人二手住房贷款合同》（合同编号：2016年住字02-820号）约定的等额本息计算方式按照年利率5.39%计算，并扣减59.51元；罚息：自2019年9月8日起至2020年3月9日止以《个人二手住房贷款合同》（合同编号：2016年住字02-820号）约定的等额本息计算方式确定的按月计收的各期应还未还本息为基数，自各期逾期之日起按年利率8.085%计算；自2020年3月10日起至实际给付日止以借款本金883270.83元与上述应付未付利息之和为基数，按年利率8.085%计算】。      二、被告胡申武、许修琴于本判决生效之日起十日内赔偿原告中国银行股份有限公司吴江分律师费损失44177元。      （上述两项义务如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，开户行：中国农业银行吴江分行营业部，账号：62XXXX62）      三、如被告胡申武、许修琴未按期履行上述第一、二项付款义务,则中国银行股份有限公司吴江分行有权就本判决确定的债权及诉讼费用以位于苏州市吴江区松陵镇交通路XXXX房产[他项权证号：苏房他证吴江字第0XXXX5号；苏房他证吴江字第00XXX6号]拍卖、变卖或折价所得价款在《个人二手住房贷款合同》（合同编号：2016年住字02-820号）约定的担保范围内优先受偿;不足部分，由被告胡申武、许修琴继续清偿。      案件受理费减半收取6656元、诉讼保全费5000元，合计11656元，由被告胡申武、许修琴负担，于本判决生效后十五日内交至本院（汇入苏州市吴江区人民法院诉讼费专户，开户行：中国农业银行吴江分行营业部，账号：6228XXXX62）。原告已预交的诉讼费用，本院于本判决生效后十五日内退还。                  上诉事项              如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费（户名：江苏省苏州市中级人民法院；开户行：中国农业银行苏州苏福路支行；账号：10XXX676），并将已交上诉费的凭证提交我院，逾期不交按自动放弃上诉处理。      审 判 员 潘景信二〇二〇年六月四日法官助理 孙 曜书 记 员 张雅铭附录法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。