福建省上杭县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0823民初812号 原告：福建上杭农村商业银行股份有限公司，统一社会信用代码91350800557577704X，住所地上杭县临江镇振兴路171号。 法定代表人：廖桥生，董事长。 委托诉讼代理人：陈虹，女，1989年3月17日出生，汉族，该公司职员，住上杭县临江镇振兴路171号。 委托诉讼代理人：曹雄辉，男，1984年11月24日出生，汉族，该公司职员，住上杭县临江镇振兴路171号。 被告：饶小娟，女，1967年12月26日出生，汉族，居民，住上杭县。 被告：陈福华，男，1953年6月4日出生，汉族，居民，户籍地上杭县，现住上杭县。 原告福建上杭农村商业银行股份有限公司（以下简称上杭农商行）与被告饶小娟、陈福华信用卡纠纷一案，本院于2020年3月30日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告上杭农商行的委托诉讼代理人陈虹，被告饶小娟、陈福华到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 上杭农商行向本院提出诉讼请求：1．判令饶小娟、陈福华立即归还福万通普惠金融卡尚欠本金19682.66元，并支付该福万通普惠金融卡尚欠的利息、违约金、年费等款项［具体计算方法如下：⑴利息：从2016年4月22日起至2016年5月15日止以19736.36元为本金、2016年5月16日起至2016年7月21日止以19682.66元为本金按月利率12‰计付利息；从2016年7月22日起至2018年3月21日止以19682.66元为本金按月利率10.5‰计付利息；从2018年3月22日起至清偿日止以19682.66元为本金按月利率9.75‰计付利息。以上利息计算需扣除已付利息7.32元。⑵违约金：自2016年4月22日起至清偿日止，每月按合同约定的每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金。⑶年费：从2017年起至款清之日止，每年按200元计收。］2．饶小娟、陈福华承担本案的全部诉讼费用及实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、公告费）。 事实与理由：2019年2月18日，饶小娟、陈福华夫妇向上杭农商行申请福万通普惠金融卡，申请额度为20000元，经上杭农商行审核同意，饶小娟申得额度20000元的福万通普惠金融卡1张，卡号62×××06，授信期限3年，授信到期日为2019年2月28日。上杭农商行与饶小娟签订了普惠金融卡领用合约（以下简称“领用合约”）。根据领用合约约定，持卡人可在授信额度内随用随还，年费标准为200元／年，使用普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期，透支利息按日计收。该普惠金融卡执行月利率为12‰，之后于2016年7月22日降为10.5‰，2018年3月22日降为9.75‰。持卡人应在每月账单日（即每月21日）起25天内全额归还透支本金产生的利息、费用等，若持卡人每期到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分按规定支付滞纳金。各项收费如有变动，将以公告或短信形式通知；若持卡人超过到期还款日未偿还透支款项的，上杭农商行有权依法向持卡人催收且有权要求持卡人全额偿还所欠款项。2016年11月11日，上杭农商行在官网发布了《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，该公告将原收费项目滞纳金自2017年1月1日起调整为违约金，违约金收取标准与原滞纳金收取标准一致。2017年7月、2018年1月、2月间上杭农商行在上杭电视台发布催收涉案信用卡债务的公告，公告中有饶小娟的身份号码、联系电话、借款的金额。 2016年3月4日起至普惠金融卡到期日即2019年2月28日止，饶小娟累计透支消费42900元，累计归还23807.32元（其中归还本金23217.34元、利息389.98元、年费200元），截止到期日止普惠金融卡仍结欠本金19682.66元。到期后，上述款项分文未还。据统计，至起诉日止，普惠金融卡仍结欠本金19682.66元，利息仅满额交至2016年4月21日止，年费交至2016年。饶小娟、陈福华所欠款项，经催要未还，为此起讼，请求依法判处。 饶小娟辩称，对上杭农商行陈述的办理本案信用卡的经过、透支的金额和时间、归还欠款的金额和时间没有异议。但认为其现在腰脚不好，要求分期归还本金和利息。违约金太高，其没有办法承担这么高的违约金。如果时间分期长点的话，会尽量去归还。 陈福华辩称，案涉信用卡的办理是饶小娟个人去办的。起诉状中称其和饶小娟共同申请办理涉案普惠金融卡不是事实，是饶小娟个人填表申请，并签写客户名，持卡人是饶小娟个人。2016年2月21日，饶小娟骗其有低息20000元贷款，要申请表等材料，饶小娟自己都填好了，叫其去签字，其去签了字就走了。其没有看内容，也从来都没有贷过款。当时双方还是夫妻，2016年与饶小娟离婚。直至这次2020年4月，法院打了个电话给其，说其和饶小娟还有贷款未归还，才知道此事。其就去问女儿，其女儿和饶小娟有联系，其在2016年就叫饶小娟去还银行的钱。饶小娟在2016年告诉其女儿，说已经还掉了，其也就认为已经还掉了。但饶小娟多年没有还掉，银行从来都没有联系过其，或者发短信给其说贷款没有还。直至前几天法院通知其，其才知道没有还钱。商业银行这样做是不对的，其一直在上杭，手机都没换过。其认为银行一直故意不告诉其，从2016至2020年，一直拖着。银行在骗其，饶小娟也骗其。饶小娟信用卡透支了多少钱，其不清楚。起诉状中的算法其看不清楚。做人要诚实，其签了字，就承担一半。其签了字的就2万元，其承担一半，饶小娟承担一半。其只承担一年的利息。其没有违约，不承担违约金。如果银行通知了其，其不去还才算违约。但其4-5年都没有收到银行任何信息。第一年的年费，其签了字，年费其来承担。如果其早知道饶小娟没有还款，其借钱也会归还，否则会越堆越多，其又不神经，干嘛不还款，银行也不吭声，其没有违约。 经审理查明，饶小娟与陈福华原为夫妻，于2016年5月24日办理离婚登记。2016年2月18日，在饶小娟与陈福华夫妻关系存续期间，饶小娟向上杭农商行申请福万通普惠金融卡，申请额度为20000元。饶小娟、陈福华在福万通普惠金融卡申请表的申请人栏签名，并抄录如下内容：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。2016年2月21日，饶小娟出具承诺书，承诺“如果申请人未能按时归还本金和利息，本人及配偶愿意承担连带清偿责任，同意上杭农商银行从本人及配偶的存款账户中直接扣划归还上述所需款项。”陈福华在承诺书中配偶姓名栏中签名。2016年2月22日，经上杭农商行审核同意，双方签订了申请表、《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》《福建农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》，饶小娟在福万通贷记卡灵活卡（普惠金融卡）使用须知上签名。约定了福万通普惠金融卡的申领、收费、还款计息、挂失、当事人的权利和义务等。饶小娟申得卡号62×××06授信用额度为20000元的福万通普惠金融卡一张，记账日为每月21日。领用合约约定，使用普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期，透支利息按日计收。福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据持卡人透支金额按日计收利息。持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金；若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息和费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元；福万通普惠金融卡有效期限最长为3年，过期自动失效，但甲方使用福万通普惠金融卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止；最低还款额指各行社规定的持卡人应该偿还的最低金额，包括费用、利息、超过信用额度的欠款金额，以及以前月份最低还款额未还部分的总和。滞纳金是指当持卡人未在到期还款日（含）前还款或还款金额不足最低还款额时，按规定应向各行社支付的费用。福万通普惠金融卡章程第三十八条约定，持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、利息、费用的顺序依次偿还。案涉普惠金融卡执行月利率为12‰，之后于2016年7月22日降为10.5‰，2018年3月22日降为9.75‰。年费标准为200元／年，账单日为每月21日。2016年11月11日，上杭农商行在官网发布了《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，该公告将原收费项目滞纳金自2017年1月1日起调整为违约金，违约金收取标准与原滞纳金收取标准一致。 饶小娟领用卡号62×××06授信用额度为20000元的福万通普惠金融卡后，从2016年3月4日起，陆续持卡进行透支取现、转账交易。2016年3月4日至2016年7月20日间，案涉金融卡明细账、电脑电子数据截图记载：1.3月4日预借现金3000元、转账支出17000元；11日还款5000元、转账支出4900元；13日还款转入18000元；14日支出18000元，21日卡费即年费200元记账、透支利息记账136.36元。2.4月15日还款500元，21日利息记账246.3元。3.5月16日还款300元、21日利息记账236.71元。4.6月21日滞纳金记账11.84，利息记账244.07元。5.7月17日还款7.32元。上述期间，饶小娟累计透支消费42900元，累计还款23807.32元，利息、年费、违约金合计1075.28元［年费200元＋利息863.44元（3月136.36元＋4月246.3元＋5月236.71元＋6月244.07元）＋6月滞纳金11.84元］。自2016年7月18日起至今，未有透支、还款记录，仅有利息、滞纳金、违约金、本金透支分期手续费记账流水。上杭农商行在2017年1月21日起将滞纳金改称为违约金、利息于2018年4月21日起以本金透支分期手续费记账。因案涉信用卡欠款，经催要未还，2017年7月4日至7月19日、2018年1月25日至2月3日，上杭农商行通过上杭县广播电视台对案涉信用卡等进行公告催收，电视台播放的催收公告载明案涉信用卡的持卡人姓名、公民身份证号、透支金额、住址。因仍未还款，诉至本院。 上述事实有上杭农商行提供的福万通普惠金融卡申请表、领用合约、章程、福万通贷记卡灵活卡（普惠金融卡）使用须知，饶小娟、陈福华的身份证、结婚证复印件，离婚登记审查处理表，饶小娟、陈福华承诺书，送达地址及联系方式确认书、电子账单截图、普惠金融卡明细账、2016年11月11日上杭农商行关于部分贷记卡服务项目进行调整的公告，上杭广播电视台在2017年7月4日－19日、2018年1月25日－2月3日播放《信用卡催收公告》的证明等证据及当事人的陈述为证，足以认定。 本院认为，上杭农商行与饶小娟签订的福万通普惠金融卡申请表、领用合同、章程及使用须知，系双方的真实意思表示，内容未违反法律法规的强制性规定，属有效合同，双方应全面履行。饶小娟持尾号28106的福万通普惠金融卡取现、转款透支后，未按约还款属违约，依法应限期清偿，并承担逾期还款的违约责任。2016年3月4日至7月17日间，饶小娟使用案涉信用卡累计取现、转账透支42900元，累计还款23807.32元。还款部分，因3月份的账单的还款日为下月即4月，还款时欠款均未逾期90日，按合同约定的先还利息、费用后还预借现金或转账交易、消费本金的顺序处理。经计算，饶小娟归还透支本金23217.34元、利息389.98元（382.66元+7.32元）、年费200元，利息满额交至2016年4月21日止。因此后未再透支消费和还款，故案涉信用卡结欠透支本金19682.66元（42900元－23217.34元）、至2016年7月17日止的利息、滞纳金485.3元（1075.28元－582.66元－7.32元），以及2016年7月18日起的利息、违约金、年费。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定：“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持”。上杭农商行诉求的利息、本金透支分期手续费、违约金及年费之和应以尚欠透支本金为基数按年利率24%计算的金额为限。至2016年7月17日止结欠的透支利息、滞纳金（违约金）合计485.3元，经审核未超出上述法定范围，本院予以认定。合约约定福万通普惠金融卡的有效期限最长为3年，过期自动失效。饶小娟未申请换新卡，上杭农商行亦未重新向饶小娟发放新卡。饶小娟已缴纳2016年年费，案涉金融卡仅尚结欠2017年、2018年度的年费。故对上杭农商行诉请超出案涉信用卡有效期外的年费，无合同依据，不予采纳。对自2016年7月18日起至还清止每月的利息（本金透支分期手续费）、滞纳金（违约金）及年费之和应以尚欠透支本金为基数按月利率2%计算的金额为限。超出部分，于法无据，不予支持。 陈福华知悉并同意饶小娟向上杭农商行申领使用案涉普惠金融贷记卡，且饶小娟持卡透支发生在其夫妻关系存续期间，陈福华承诺承担连带责任，故案涉债务属陈福华与饶小娟的夫妻共同债务，陈福华应共同承担还款责任。上杭农商行诉请陈福华共同归还透支本金19682.66元及未超出每月以尚欠透支本金按月利率2%计算的数额范围的利息（本金透支分期手续费）、滞纳金（违约金）及年费之和部分，有合同与法律法依据，予以支持。超出部分，无法律依据，不予支持。上杭农商行诉请的财产保全费、公告费、执行费等，未提供其已支出的证据，无事实依据，不予采纳。陈福华辩称，上杭农商行从未向其催要还款，其不存在违约，不承担违约金及其签字是20000元，只承担一半及一年利息的抗辩主张，因案涉信用卡为陈福华与饶小娟的共同债务，上杭农商行通过当地媒体电视台多次进行公告催收，均未还款，陈福华的抗辩无事实与法律依据，本院不予支持。饶小娟主张违约金过高的抗辩，因上杭农商行主张的违约金依约为逐月增加，在一定期限后确实会产生高额的违约金，该抗辩部分采纳。本院将结合利息、年费等情况适当调整限制。 依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第三条规定，判决如下： 一、饶小娟、陈福华应在本判决生效后十日内向福建上杭农村商业银行股份有限公司偿还饶小娟名下卡号62×××06的福万通普惠金融卡透支本金19682.66元及至2016年7月17日止结欠的利息、滞纳金（违约金）485.3元； 二、饶小娟、陈福华应在本判决生效后十日内向福建上杭农村商业银行股份有限公司支付饶小娟名下卡号62×××06的福万通普惠金融卡自2016年7月18日起至透支本金还清时止的利息（分期手续费）、滞纳金（违约金）、年费［①利息（分期手续费）：以透支本金19682.66元为基数（如已还款应相应扣减），自2016年7月18日起至2016年7月21日止按月利率12‰计算；2016年7月22日起至2018年3月21日止按月利率10.5‰计算；2018年3月22日起至清偿日止按月利率9.75‰计算。②滞纳金（违约金）：自2016年7月18日起至清偿日止，每月按合同约定的每期最低还款额未偿还部分的5%计算。③年费：2017年2月28日至2019月2月28日间每年年费200元，计400元。上述每月的利息（分期手续费）、滞纳金（违约金）及年费之和以尚欠透支本金按月利率20‰计算的金额为限）］； 三、驳回福建上杭农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费1004元，减半收取502元，由饶小娟、陈福华负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效裁判为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员  张春明 二〇二〇年六月十五日 代理书记员  孔喜圣 附：相关法条 《中华人民共和国民法通则》 第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。 《中华人民共和国合同法》 第四十四条第一款依法成立的合同，自成立时生效。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 执行提示 第二百三十九条，申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。