河南省南阳市卧龙区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1303民初2943号原告：中国工商银行股份有限公司南阳分行，住所地南阳市工业路124号，统一社会信用代码914113006153003173。负责人：党向阳，男，汉族，1964年7月14日出生。任行长职务。委托诉讼代理人：郭亚洲，上海锦天城（郑州）律师事务所律师，代理权限为一般代理。被告：郑条娃，女，汉族，1985年12月15日出生，户籍地住淅川县，现住河南省淅川县。被告：南阳江铃汽车销售维修服务中心，住所地南阳市仲景北路东侧，统一社会信用代码914113007126179499。法定代表人：安国生，任经理。原告中国工商银行股份有限公司南阳分行（以下简称工行南阳分行）与被告郑条娃、南阳江铃汽车销售维修服务中心（以下简称南阳江铃中心）金融借款合同纠纷一案，原告工行南阳分行向本院提起诉讼，本院受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告工行南阳分行的委托诉讼代理人郭亚洲到庭参加了诉讼，被告郑条娃、被告南阳江铃中心经本院依法传唤未到庭。本案现已审理终结。原告工行南阳分行向本院提起诉讼请求：1、依法判令被告郑条娃偿还原告借款本金107,938元；2、依法判令被告郑条娃支付原告逾期还款透支利息、违约金、复利，利息、违约金、复利按《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》约定的标准计算至实际清偿之日止（利息暂计算至2020年3月31日为141,745.82元）；3、依法判令被告郑条娃支付实现债权的律师费14,981元；以上各项暂计总金额为：264,664.82元；4、依法判令原告对被告抵押的车牌号为豫Ｒ×××××的车辆经拍卖、变卖、协议作价等处置后的价款享有优先受偿权；5、依法判令被告南阳江铃汽车销售维修服务中心对上述第1、2、3项诉讼请求承担连带清偿责任；依法判令原告对被告南阳江铃汽车销售维修服务中心质押给原告的保证金448300享有优先受偿权；6、本案诉讼费、保全费、公告费等由二被告承担。事实与理由：2014年4月29日，被告郑条娃为购买汽车向原告申请办理牡丹信用卡购车专项分期借款。被告郑条娃向原告申请借款134,000元，分36期还清。2014年5月12日，原告与被告郑条娃签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，合同约定：“持卡人、担保人未能按期偿还分期资金的，银行有权将全部未扣款项一次性计入乙方信用卡账户。并有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等。”根据被告签字确认的《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定：“未能按期还款的，自银行记账日起按日万分之五标准计算透支利息；此外持卡人还应支付未按期还款金额5%的违约金。”合同另约定借款人应承担原告为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）。同时，被告郑条娃与原告签订《抵押合同》将其所购汽车抵押给原告，抵押担保范围包括但不限于透支本金、利息实现债权费用等，合同签订后，原被告办理了抵押登记手续。被告南阳江铃汽车销售维修服务中心向原告出具《担保承诺函》，被告南阳江铃汽车销售维修服务中心承诺对被告的借款本金、利息、复利、手续费、违约金、诉讼费、律师费及被告应付的其他费用承担连带责任。被告郑条娃与原告签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》后，原告依约放款，但被告郑条娃未按合同约定履行按期还款义务。经原告多次催收，被告以种种借口拒绝还款。原告为维护自身合法财产权益，特向法院提起诉讼，望判如所请。被告郑条娃和被告南阳江铃中心经本院合法传唤无故未到庭也未提交书面答辩意见。经审理查明，2013年8月30日，原告工行南阳分行（甲方借款人）与被告南阳江铃中心（乙方担保人）签订购车专项分期付款担保合同，约定乙方为购车人提供的担保方式包括连带责任担保（保证期间为自主债务履行期届满之次日起两年），和保证金质押担保，乙方应在甲方开立保证金专户（户名南阳江铃汽车销售维修服务中心，账号17×××48），如购车人未能清偿购车专项分期付款债务，甲方可直接从乙方保证金账户中扣收。现该保证金账户的余额为192,130.89元。2014年5月4日，原告工行南阳分行与被告郑条娃签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，约定被告郑条娃向汽车销售商南阳江铃中心购买汽车（具体品牌型号江铃域虎），车辆总价为人民币（大写）壹拾陆万捌仟元，被告郑条娃自行支付首付款34,000元，剩余购车款，被告郑条娃申请通过其在工行南阳分行申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为人民币（大写）壹拾叁万肆仟元。被告郑条娃授权工行南阳分行将上述资金划入郑条娃指定的汽车销售商南阳江铃中心账户。郑条娃使用用于购车消费分期付款的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向甲方偿还透支的资金。分期还款共分36期，首期偿还的金额为人民币3,730元，以后每期偿还的金额为人民币3,722元。被告郑条娃每期的透支款项应从透支次月起于每月的5日前偿还。被告郑条娃应在购车消费分期付款账户中按时足额存入每期须偿还的款项，并在此不可撤销地授权原告从中直接扣款受偿。分期付款每期扣款金额入账后，还款规则、计息规则以及超限费、滞纳金等费用计收规则与普通消费相同。借款人应按一次性的方式及11.47%的分期付款手续费率向原告支付分期付款手续费15,369.8元。如借款人没有按本合同约定及时足额存入还款资金，或者借款人用于购车消费分期付款的账户被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制措施导致原告方无法扣款受偿的，原告方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向借款人收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等。合同约定，借款人须按合同约定按时足额归还透支资金，承担本合同项下原告为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）。如借款人违反上述规定，原告有权要求借款人立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入借款人信用卡账户，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责。2014年5月10日，被告向原告工行南阳分行申领工银信用卡，约定：除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日至到期还款日之间的时间段为免息还款期，持卡人在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除现及转账透支交易外的透支利息，持卡人使用信用透支额度取现及转账的不享受免息还款待遇，并按照日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。持卡人可按照银行对账单标明的最低还款额还款的。持卡人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。2014年5月12日，原告工行南阳分行作为贷款人、被告郑条娃作为借款人和抵押人和被告南阳江铃中心作为保证人签订《个人借款/担保合同》，约定贷款金额为134,000元，贷款用途为购车。贷款的担保方式为抵押和保证，贷款期限为36月。借款人授权贷款人将贷款一次性划入南阳江铃中心指定账户，贷款从贷款人账户划出即视为贷款人的贷款义务履行完毕，划出日即为实际放款日，贷款利息自实际放款日起计算。补充条款约定个人自用车分期付款业务3年，执行费率11.47%。若贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿，贷款人可与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿，双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求法院拍卖、变卖抵押物。保证人自愿向贷款人提供连带责任保证，本合同关于保证担保的相关约定与贷款人、保证人签订的其他合同冲突的，以本合同的约定为准。保证期限为本合同项下贷款到期之日起两年。关于送达，借款人、担保人承诺，合同项下约定的本方送达地址正确无误，如送达地址变更，借款人、担保人有义务及时书面通知贷款人，贷款人向约定的送达地址或借款人、担保人另行书面通知的地址寄送相关文件，即视为已向受送达人履行了通知义务，因地址变更未及时通知贷款人造成的一切后果由借款人与担保人承担。2014年5月22日，被告郑条娃与原告签订《抵押合同》，将其所购车牌号为豫Ｒ×××××的轻型普通货车抵押给原告，抵押担保范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。合同签订后，双方在南阳市公安局交通警察支队办理了抵押登记手续。2014年5月23日，被告南阳江铃中心向原告出具《担保承诺函》，担保金额为壹拾叁万肆仟元。保证方式为连带责任，无条件的偿付因借款人未按主合同约定所应支付的任何款项，包括但不限于借款本金、利息、复利、手续费、违约金、诉讼费、律师费及应付的其他费用。保证期限为主合同确定的借款到期之次日起两年。上述合同签订后，原告工行南阳分行依约发放贷款，被告郑条娃并未按合同约定履行按期还款义务。截止2020年3月31日，被告共欠原告本金107,938元、利息116,163.28元及违约金25,583.82元。上述事实，有当事人陈述、《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》、《个人借款/担保合同》、《抵押合同》、《担保承诺函》、贷款付息明细表等证据予以证实，本院予以确认。本院认为，一、关于法律文书的送达问题。本院受理此案后，依据双方合同约定的地址，依法向被告郑条娃、南阳江铃中心邮寄送达原告工行南阳分行的起诉书、本院的应诉通知书、举证通知书、开庭传票等法律文书，被告郑条娃和南阳江铃中心所留电话无法接通、原址查无此人而无法送达。最高人民法院《关于进一步加强民事送达工作的若干意见》第八条规定，当事人拒绝确认送达地址或以拒绝应诉、拒接电话、避而不见送达人员、搬离原住所等躲避、规避送达，人民法院不能或无法要求其确认送达地址的，可以分别以下列情形处理：当事人在诉讼所涉及的合同、往来函件中对送达地址有明确约定的，以约定的地址为送达地址……。本案中，双方合同约定，合同项下约定的本方送达地址正确无误，如送达地址变更，借款人、担保人有义务及时书面通知贷款人……。如因地址变更未及时通知贷款人造成的一切后果由借款人与担保人承担。因此，在不能或无法要求被告郑条娃和南阳江铃中心确认送达地址的情况下，本院按照合同约定的地址送达相关法律文书，符合法律规定，视为送达。被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为放弃自己的诉讼权利，其法律后果应自行承担。二、关于合同效力问题，原告系金融机构，具有贷款经营资格，原告与被告签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》、《个人借款/担保合同》、《抵押合同》是当事人协商一致形成的合意，合同中对双方权利义务的约定没有违反法律、行政法规的强制性规定，对双方均具有约束力。原告依约发放了贷款，享有按时收回贷款本金及利息收益的权利。根据《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》的约定，被告郑条娃应每月按期偿还透支本金及手续费，现被告郑条娃未能依约履行还款义务，构成违约。原告请求被告郑条娃清偿全部透支款项的诉讼请求，符合双方合同约定，本院予以支持。被告郑条娃自愿将其名下的豫Ｒ×××××号车辆抵押给原告，作为偿还贷款的担保，并依法办理了抵押登记手续，双方当事人之间的抵押担保法律关系成立，抵押权依法生效。被告郑条娃不履行还款义务时，原告要求就抵押车辆折价或者拍卖、变卖该车辆后所得价款享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。三、关于工行南阳分行要求支付律师代理费14,981元的问题，原告未提供律师费发票或支付凭证证明其已实际支付该笔律师费以及律师费的具体金额，故本院对该项诉讼请求不予支持。四、关于被告南阳江铃中心是否承担连带保证责任问题，本院认为，原被告双方于2014年5月12日签订《个人借款/担保合同》，约定贷款期限为36月。保证期限为本合同项下贷款到期之日起两年。故保证期间应为2017年5月12日至2019年5月12日，现原告于2020年5月15日起诉，已超过保证期，原告要求被告南阳江铃中心承担连带担保责任的诉讼请求，本院不予支持。关于原告请求对被告南阳江铃汽车销售维修服务中心质押给原告的保证金448300享有优先受偿权的诉讼请求，本院认为，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第八十五条的规定：债务人或者第三人将其金钱以特户、封金、保证金等形式特定化后，移交债权人占有作为债权的担保，债务人不履行债务时，债权人可以以该金钱优先受偿。经本院查明，现该保证金账户的余额为192,130.89元，故原告对南阳江铃中心质押的保证金192,130.89元享有优先受偿权。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、第三十三条、第三十八条、第三十九条、第四十六条、第五十三条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第八十五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、本判决生效之日起十五日内，被告郑条娃支付原告中国工商银行股份有限公司南阳分行本金107,938元及截止2020年3月31日的利息116,163.28元和违约金25,583.82元，并自2020年4月1日按照合同约定支付利息（按日万分之五计收）及违约金（按最低还款额未还部分的5%计收）至款付清之日止。二、原告中国工商银行股份有限公司南阳分行可就被告郑条娃所有的豫Ｒ×××××号轿车的折价、拍卖、变卖的价款优先受偿。三、原告中国工商银行股份有限公司南阳分行对南阳江铃汽车销售维修服务中心质押的保证金192,130.89元享有优先受偿权。四、驳回原告中国工商银行股份有限公司南阳分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，按照中国人民银行规定的同期同类贷款利息，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2,635元（已减半），由被告郑条娃和南阳江铃汽车销售维修服务中心承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省南阳市中级人民法院。审判员 王 莉二〇二〇年六月十一日书记员 龚梅雪