贵州省安龙县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）黔2328民初1181号 原告：贵州安龙农村商业银行股份有限公司，住所地：贵州省黔西南布依族苗族自治州安龙县新安镇西城区迎宾大道，统一社会信用代码：91522300709551168C。 法定代表人：李一凡，男，1970年10月6日生，汉族，贵州省兴义市人，住兴义市，系该行董事长。（未到庭） 委托诉讼代理人：马传喻，男，系该支行合规风险部工作人员。代理权限：特别授权。 被告：**，男，1984年7月11日生，汉族，贵州省安龙县人，住安龙县。 被告：张莹，女，1987年2月8日生，汉族，贵州省兴义市人，住兴义市，系**之妻。（未到庭） 被告：周泽林，男，1958年6月25日生，布依族，贵州省安龙县人，住安龙县，系**之父。（未到庭） 原告贵州安龙农村商业银行股份有限公司诉被告**、张莹、周泽林金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序于2020年4月21日公开开庭进行审理。原告贵州安龙农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人马传喻，被告**到庭参加诉讼，被告张莹、周泽林经本院合法传唤未到庭，本院依法缺席进行审理，现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1.请求依法确认原告与被告**、张莹签订的编号为农信新桥支行借字2017第2932017072500022号的《个人借款合同》合法有效，判决被告**、张莹立即偿还原告借款本金180000元及利息56917.72元（利息经银行系统查询计算到2020年4月21日止，含应收利息27225元、复息7269.22元，罚息22423.5元），本息合计236917.72元，并按月利率8.25‰向原告支付还款利息及复息至付清贷款之日，如逾期，将按照月利率12.375‰向原告支付逾期还款利息及复息至付清贷款之日； 2.依法确认原告方与被告周泽林签订的合同编号为农信新桥支行抵字2017第29320170750005号《抵押合同》合法有效，判决该被告以其抵押物（位于安龙县房屋）拍卖、变卖价款优先偿还上述《个人借款合同》中被告**、张莹所欠借款本金、利息、违约金及实现债权的费用等债务；3.依法确认原告与被告周泽林签订的编号为（安）农商行（2017）年保贷字2932017072500022号的《保证合同》合法有效，判决被告周泽林对上述《个人借款合同》中被告**、张莹所欠借款本金、利息、违约金及实现债权的费用等债务承担连带清偿责任；4.诉讼费用由被告承担。 事实与理由：被告**及妻子张莹于2017年7月12日向原告贵州安龙农村商业银行股份有限公司新桥支行申请贷款18万元整。被告**及妻子张莹于2017年7月25日与原告贵州安龙农村商业银行股份有限公司新桥支行签订了合同编号为农信新桥支行借字2017第2932017072500022号的《个人借款合同》。原告于2017年7月25日，向被告**、张莹发放贷款180000元，双方约定，借款期限为贰年，贷款到期日为2019年6月24日，月利率8.25‰，按季结息，到期还款，逾期付息按规定计收复利。逾期还本的利息、复息均按照原利率的150%的罚息利率即月利率12.375‰执行。同时被告周泽林与原告签订了合同编号为（安）农商行（2017）年保贷字2932017072500022号的《保证合同》对上述贷款进行了连带责任保证。另外，周泽林用位于安龙县房屋对上述贷款进行了抵押担保,房屋所有权证号：安房权证新安镇字第××号，建筑面积147.52㎡；土地使用权证号：安集用（2011）字第0100374号，使用权面积152.64㎡并与原告依法办理了抵押登记手续，原告取得了编号为黔（2017）安龙县不动产证明第000××××号的不动产登记证明。原告向被告**及妻子张莹发放贷款后，被告**、张莹严重违约，未按照合同约定履行还款付息义务，贷款利息仅付至2017年12月20日后就未再按季结息。截止2019年5月20日，共欠贷款本金180000元及利息27782.54元（利息经银行系统查询计算到2019年5月20日止，含应收利息25492.5元、复息2290.04元），本息合计207782.54元。经原告多次催收，被告**、张莹及周泽林均未有实质还债行为。 综上所述，根据上述《个人借款合同》第十条关于违约责任的约定，被告**、张莹的行为已构成严重违约，原告有权终止该合同，要求该被告立即偿还所欠债务本息及相关费用。被告周泽林作为抵押人，应以其抵押物拍卖、变卖价格优先清偿其担保的债务，同时周泽林作为连带保证人，应对其担保的债务承担连带清偿责任。为保证原告合法债权的实现，维护合法权益，特起诉，请支持原告诉请。 原告在庭审中补充陈述：计算至2020年4月21日被告尚欠236917.72元，本金是18万元，利息是27225元，复息7269.22元，罚息是22423.5，罚息的计算标准以18万元本金为基数，月利率4.125‰计算得到。利息是月利率8.25‰计算得到，复息是未结利息乘以月利率12.375‰得到。 原告在举证期限内提交以下证据： 1.原告方营业执照、法人代表身份证明、法定代表人身份证复印件各一份，证明原告的主体资格及原告的基本身份信息。 2.个人借款合同、借款申请书、贷款发放凭证、授权扣划款协议、被告**、张莹身份证、结婚证、共同还款承诺书、分期还款计划各一份，证明被告向原告申请贷款18万元，并签订个人借款合同，原告依约发放贷款。 3.保证合同、抵押合同、不动产登记证明、房地产抵押物清单、房屋抵押权登记申请书、房地产价值认证书各一份，证明原告与被告周泽林签订保证合同、以及抵押合同的事实。 4.还款清单、贷款应收未收利息清单各一份，证明原告向被告方发放贷款后，被告违约，未按照约定履行还款义务的事实。 被告**答辩陈述：对原告的诉请无异议，无补充陈述。 被告**在举证期限内无证据提交。 被告张莹、周泽林经本院合法传唤未到庭，亦未在举证和答辩期限内提交证据和答辩。 被告**对原告提交的上述证据，质证均无异议。 上述证据，经被告质证无异议，因能证明案件事实，符合证据三性，本院全部给予采信。 审理查明：被告**、张莹系夫妻关系，二人于2017年7月12日向原告贵州安龙农村商业银行股份有限公司新桥支行申请贷款18万元整，用于手机店铺经营周转。2017年7月25日，被告**、张莹与原告贵州安龙农村商业银行股份有限公司新桥支行签订了合同编号为农信新桥支行借字2017第2932017072500022号的《个人借款合同》。约定借款金额18万元，借款期限为24个月，贷款到期日为2019年6月24日，月利率8.25‰，按季结息，到期还款，逾期付息按规定计收复利。逾期还本的利息、付息均按照原利率的150%的罚息利率即月利率12.375‰执行。同时被告周泽林与原告签订了合同编号为（安）农商行（2017）年保贷字2932017072500022号的《保证合同》对上述贷款承担连带责任保证。2017年7月14日，周泽林用位于安龙县房屋（房屋所有权证号：安房权证新安镇字第××号，建筑面积147.52㎡；土地使用权证号：安集用（2011）字第01××374号，使用权面积152.64㎡）对上述贷款进行了抵押担保,并办理了抵押登记手续，原告取得了编号为黔（2017）安龙县不动产证明第000××14号的不动产登记证明。合同签订后，原告履行了发放贷款的义务。截止到2020年4月21日，被告尚欠原告本息合计236917.72元，其中本金是180000元，利息是27225元，复息7269.22元，罚息22423.5元。 上述事实，有原被告的陈述，以及原告提供的上述证据在卷印证，本院给予认定。 本院认为，原告贵州安龙农村商业银行股份有限公司与被告**、张莹签订的《个人借款合同》,系当事人的真实意思表示,未违反法律、行政法规的效力性强制性规定,合法有效,因此,原告贵州安龙农村商业银行股份有限公司诉请确认其与被告**、张莹签订的《个人借款合同》有效的理由成立，双方均应恪守，原告履行了发放贷款的义务，被告应按《借款合同》履行还款的义务，现两被告未按约还款，其行为明显已构成违约，故原告要求两被告归还未偿还贷款本金及利息236917.72元的诉请，理由正当，本院予以支持。 被告周泽林与原告签订了《抵押合同》，其自愿用位于安龙县房屋（房屋所有权证号：安房权证新安镇字第××号，建筑面积147.52㎡；土地使用权证号：安集用（2011）字第01××374号，使用权面积152.64㎡）对上述贷款进行了抵押担保,双方办理了抵押登记，原告对该房屋享有抵押权，根据《中华人民共和国担保法》第三十三条“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”的规定，原告对被告**、张莹的欠款（含借款本金、复利、罚息）在拍卖、变卖上述房产中享有优先权。 被告周泽林与原告签订《保证合同》，保证方式为连带责任保证，担保范围为借款本金及利息（包含复利和罚息）、违约金等费用，保证期间为本合同生效之日起至主合同项下的债务履行期满之日后两年止，该约定未违反法律的规定，合法有效，故被告周泽林应对被告**、张莹的欠款（含借款本金、复利、罚息）承担连带责任保证。根据《中华人民共和国担保法》第二十八条“同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。”第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”的规定，被告周泽林承担保证责任后，有权向被告**、张莹追偿。 据此，依照上述理由及《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十八条、三十一条、三十三条之规定，判决如下： 一、被告**、张莹于本判决生效之日起十日内共同偿还原告贵州安龙农村商业银行股份有限公司本金及利息截止到2020年4月21日本息合计236917.72元，并支付逾期利息（利息以180000元为基数，自2020年4月22日起按月利率8.25‰计算至款项还清之日止；罚息以180000元为基数，自2020年4月22日起按月利率4.125‰计算至款项还清之日止；复利是以未结利息为基数，按月利率12.375‰计算至款项还清之日止）。 二、原告贵州安龙农村商业银行股份有限公司与被告周泽林签订的《抵押合同》（编号：农信新桥支行抵字2017第29320170750005号）有效，原告贵州安龙农村商业银行股份有限公司对登记在周泽林名下的位于安龙县房屋（房屋所有权证号：安房权证新安镇字第××号，建筑面积147.52㎡；土地使用权证号：安集用（2011）字第0100374号，使用权面积152.64㎡）的拍卖、变卖款享有优先受偿权。 三、被告周泽林对上述款项承担连带保证责任，其承担保证责任后，有权向被告**、张莹追偿。 案件受理费2208.50元（已减半），由被告**、张莹、周泽林负担。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 如不服本判决，可在接到判决书之日起十五日内向本院提出上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。 逾期不提起上诉，则本判决发生法律效力。权利人可在限定的履行期限届满之日起二年内，向本院申请强制执行。 审判  员  陈帮灿 二〇二〇年六月二日                                                                                                        法 官助 理  刘黎明                                                                                                        书记员  杨镇鲜