文书内容云南省昆明市盘龙区人民法院民 事 判 决 书（2020）云0103民初611号原告：中银消费金融有限公司，住所地：中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室。法定代表人：黄志刚，系该公司董事长。委托代理人：范春艳、孙亚楠，云南法彰律师事务所律师，特别授权代理。被告：王慧明，女，1972年6月12日生，汉族，住四川省南部县。委托代理人：柴雪松，男，1971年5月22日生，汉族，住四川省南部县，与被告王慧明系夫妻关系，特别授权代理。被告：柴雪松，男，1971年5月22日生，汉族，住四川省南部县。原告中银消费金融有限公司诉被告王慧明、柴雪松金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月9日受理后，依法组成合议庭适用普通程序于2020年4月16日公开开庭进行审理。原告中银消费金融有限公司的委托代理人范春艳，被告柴雪松（被告王慧明的委托代理人）到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告中银消费金融有限公司提出诉讼请求：1.依法判令第一被告立即偿还原告剩余贷款本金112075.47元；2.依法判令第一被告立即向原告支付截至2016年7月31日尚欠利息1737.17元（以剩余贷款本金为基数，按月利率1.55%计算）；3.依法判令第一被告向原告支付自2016年8月1日起至2019年10月21日止的利息及逾期付款滞纳费87866.80元，并支付自2019年10月22日起至全部本息付清之日止的利息及逾期付款滞纳费74.72元/天（以剩余贷款本金为基数，按年利率24%计）；4.依法判令第二被告对第一被告的上述债务承担共同还款责任；5.判令两被告承担原告为实现本案债权支出的诉讼费、律师费3699.73元。事实和理由：被告王慧明向原告申请贷款。2015年9月1日，原告与被告王慧明签订《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》，约定：原告向被告王慧明发放贷款140000元整，贷款用途为家装，使用期限为36个月，贷款利率为固定月利率1.55%，还款方式包括月结还款和提前预约还款，月结还款方式为等额本息；还款日为每月最后一日；被告王慧明逾期还款，原告有权按日收取逾期付款滞纳费，合约还对违约责任、贷款管理、争议解决方式等进行了约定。2015年9月2日，原告依约向被告王慧明的指定账户发放贷款140000元。但被告王慧明未按约定履行还款义务。被告王慧明与被告柴雪松系夫妻关系，本案债务应属夫妻共同债务，故被告柴雪松应就本案债务承担连带还款责任。故原告为维护自身合法权益，诉至本院主张权利。被告柴雪松、王慧明答辩称：一、我方正就案涉贷款动用费在内总计案值涉嫌行政违法行实名举报；法院应中止审理并向有关行政机关通报，在其调查认定处理后，再行恢复案件审理，避免原告利用民事审判将其违法所得合法化。二、原告扣收动用费以贷收费的行为违反法律法规禁止性规定，监管部门已认定其违法性并予以行政处罚，本案中我的实际借款金额为135800元。三、原告的扣款顺序及本金计算错误，按照合约约定逾期还款超过90天的，应按本金、利息、相关费用（包括实现债权的费用和滞纳费等费用）的顺序清偿，故截止2016年7月31日我尚欠的本金应为93175.9元。四、应以还款计划中按月等额本息金额项下的当期本金及前期未还本金为基准分别计算各期欠息、滞纳金；且自核销日起利息和滞纳费不应累计，应只计算利息。五、贷款提前到期为2019年10月22日，原告要求从起诉之日起计收滞纳金缺乏合同依据。六、合同涉及金额140000元已超出家庭日常生活所需范畴，被告柴雪松未在贷款申请表和合约中签字且并不知情，不应承担共同还款责任。七、律师费等实现债权的费用系受年息24%限制的费用，且原告未提供支付凭证等证明其实现债权的费用已发生，故该费用不应支持。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，经质证，本院对原告提交的结婚证、新易贷信用贷款额度申请表、新易贷信用贷款额度申请和使用合约、贷款本息表、新线借记卡历史交易明细清单、情况说明、收款收据、外包诉讼合作协议、律师费统计表、发票、对被告王慧明、柴雪松提交的银行交易明细对账单的真实性、合法性、关联性予以确认，并在卷佐册。对上述证据的证明内容，本院将在下文予以综合评述。对被告王慧明、柴雪松提交的关于中银消费金融有限公司违法收费2884.73万元、侵犯金融消费者合法权益的联名实名举报、盘龙区人民法院中银消费金融有限公司金融借款合同纠纷案涉贷款动用费统计明细表、最高人民法院“裁判文书网”截图、当事人的涉案行为涉嫌行政违法不影响民事案件的受理、上海银保监局政府信息公开申请告知书（2020.28号）、行政处罚信息公开表[沪银监罚决字（2018.27号）]的关联性及证明内容不认可，对中银消费金融有限公司与刘海英等金融借款合同纠纷案民事判决书（2017苏04民初114号）的关联性不认可。经审理查明：2015年8月28日，被告王慧明向原告申请信用贷款并填写《【新易贷】信用贷款额度申请表》。2015年9月1日，原告与被告王慧明签订《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》，约定原告同意向被告王慧明提供140000元的贷款额度，贷款用途为家装；在原告审批后，原告将贷款划入被告王慧明提供的个人银行结算账户，贷款使用期限为自动用或放款日起36期，贷款执行固定月利率1.55%，在贷款发放的同时，原告将从被告王慧明还款账户扣收贷款动用费，贷款动用费为动用金额的3%，该动用费在贷款发放后从被告王慧明账户中自动扣收；逾期付款滞纳费按日收取，计算标准为逾期时贷款余额0至10000元，每日滞纳费5元，逾期时贷款余额10000元至20000元，每日滞纳费10元，逾期时贷款余额20000元至30000元，每日滞纳费15元，逾期时贷款余额30000元至40000元，每日滞纳费20元，更高贷款余额依以上规则类推，逾期3日内清偿，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收，若被告王慧明未按期足额归还贷款本息，则原告有权宣布合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求被告提前结清贷款，并要求被告王慧明赔偿因其违约而给原告造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费等）相关费用损失。合同签订后，原告于2015年9月2日向被告王慧明账户放款140000元，当日原告扣收了4200元的贷款动用费。被告王慧明于2015年11月1日还款7172.43元，12月1日还款5103.57元，2016年1月1日还款5103.57元，2月1日还款5103.57元，3月1日还款15.24元，3月2日还款5088.33元，4月1日还款11.85元，4月5日还款5091.72元，5月1日还款8.28元，5月27日还款1500元，6月21日还款0.06元，6月30日还款1000元，7月7日还款10000元，7月20日还款1400元，7月30日还款7142.37元，8月1日还款0.63元，9月21日还款0.1元，12月29日还款9元。另查明，被告王慧明与被告柴雪松系夫妻关系。原告为实现债权支出律师费3699.73元。本案争议焦点在于：原告的诉讼请求是否有事实及法律依据。本院认为，《中华人民共和国合同法》第二百零六条规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款。”本案中，原告与被告王慧明签订的《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》系双方当事人的真实意思表示，合约依法成立并生效，双方均应按照合约的约定履行义务。原告已依约发放了贷款，被告王慧明未按约定偿还款项，构成违约，根据合约约定，原告有权宣布贷款提前到期，并要求被告立即偿还尚欠贷款本息。对于借款本金，由于原告在借款当天又扣除了4200元的贷款动用费，但原告对该费用的收取并无合理解释，故本院认为原告实际支付的本金为135800元。对于利息，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定：“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。”由于双方约定的利息为月利率1.55%，该约定未超过法律规定，故本院予以支持。对于滞纳金，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定：“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。”《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》中约定利息为月利率1.55%，滞纳金为每日60元，两项金额之和超过了年利率24%，现原告主张从2016年8月1日起至款项还清之日止按年利率24%计算，不违反相关法律规定，本院予以确认。对于被告王慧明偿还的款项，本院将在附表中进行抵扣计算，抵扣后，被告王慧明还需偿还借款本金103429.79元、截止至2016年12月29日的利息及滞纳金10455.64元及以本金103429.79元为基数，按年利率24%计算自2016年12月30日起至款项还清之日止的利息及滞纳金。对于原告主张被告支付律师费的诉请，因双方在合约中有明确约定，且原告提交了票据予以佐证，故本院予以支持。对于被告柴雪松是否承担责任的问题，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条规定：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予以支持。”本案中，被告王慧明与被告柴雪松系夫妻关系，且该笔贷款的用途为家装，系因夫妻共同生活所负债务，应属夫妻共同债务，被告柴雪松应对被告王慧明的上述债务承担共同还款责任。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第三十条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十八条之规定，判决如下：一、被告王慧明、柴雪松于本判决生效之日起十日内偿还原告中银消费金融有限公司本金人民币103429.79元；二、被告王慧明、柴雪松于本判决生效之日起十日内向原告中银消费金融有限公司支付截止至自2016年12月29日的利息及滞纳金人民币10455.64元；三、被告王慧明、柴雪松于本判决生效之日起十日内向原告中银消费金融有限公司支付自2016年12月30日起至款项还清之日止的利息及滞纳金（以本金人民币103429.79元为基数，按年利率24%计算）；四、被告王慧明、柴雪松于本判决生效之日起十日内向原告中银消费金融有限公司支付律师费人民币3699.73元；五、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币4325元由被告王慧明、柴雪松承担。如不服本判决，可于本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后二年内向本院申请强制执行。审 判 长  段 雯人民陪审员  王从林人民陪审员  柴自丽二〇二〇年六月三十日书 记 员  侯金丹附表：借款本金及利息计算表            日  期              借  款              利率（月）              还  款              借款      天数              应收      利息              利息      余额              本金      余额                  20150902              135800              1.55%              /              /              /              /              /                  20151101              /              1.55%              7172.43              60              4209.8              2962.63              132837.37                  20151201              /              1.55%              5103.57              30              2058.98              3044.59              129792.78                  20160101              /              1.55%              5103.57              31              2078.85              3024.72              126768.06                  20160201              /              1.55%              5103.57              31              2030.40              3073.17              123694.89                  20160301              /              1.55%              15.24              29              1853.36              -1838.12              123694.89                  20160302              /              1.55%              5088.33              1              63.91              3186.30              120508.59                  20160401              /              1.55%              11.85              30              1867.88              -1856.03              120508.59                  20160405              /              1.55%              5091.72              4              249.05              2986.64              117521.95                  20160501              /              1.55%              8.28              26              1578.71              -1570.43              117521.95                  20160527              /              1.55%              1500              26              1578.71              -1649.14              117521.95                  20160621              /              1.55%              0.06              25              1517.99              -3167.07              117521.95                  20160630              /              1.55%              1000              9              546.48              -2713.55              117521.95                  20160707              /              1.55%              10000              7              425.04              6861.41              110660.54                  20160720              /              1.55%              1400              13              743.27              656.73              110003.81                  20160730              /              1.55%              7142.37              10              568.35              6574.02              103429.79                  20160731              /              1.55%              0              1              53.44              -53.44              103429.79                  20160801              /              2%              0.63              1              68.95              -121.76              103429.79                  20160921              /              2%              0.1              51              3516.61              -3638.27              103429.79                  20161229              /              2%              9              99              6826.37              -10455.64              103429.79