湖南省祁阳县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）湘1121民初1327号 原告：中国工商银行股份有限公司永州冷水滩支行，住所地湖南省永州市冷水滩区河东湘江东路218号。 负责人：龙立新，该支行行长。 委托诉讼代理人：李杨，上海市海华永泰（长沙）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：王贤南，上海市海华永泰（长沙）律师事务所律师。 被告：雷文姜，女，1979年2月5日出生，汉族，居民，住湖南省祁东县。 被告：徐旭霞，男，1978年10月19日出生，汉族，居民，住湖南省祁东县。 被告：永州市恒隆房地产有限公司，住所地湖南省永州市冷水滩区三多亭社区建设路83号。 法定代表人：蒋绍林，该公司总经理。 原告中国工商银行股份有限公司永州冷水滩支行（以下简称冷水滩支行）与被告雷文姜、徐旭霞、永州市恒隆房地产有限公司（以下简称恒隆公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月23日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理，原告委托诉讼代理人李杨、被告雷文姜、徐旭霞均到庭参加诉讼;被告恒隆公司经本院传票传唤无正当理由未到庭。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告雷文姜、徐旭霞向原告归还贷款本金4972449.66元及利息1036120.15元，该利息计算截止2020年3月21日所欠利息数额，剩余利息按合同约定的计息方式、标准计算至执行完毕为止；2、判决确认原告对被告雷文姜、徐旭霞提供的坐落于冷水滩区育才路房屋抵押物享有优先受偿权；3、判令被告承担原告为实现债权而支付的律师费3000元；4、判令被告恒隆公司对上述款项的清偿承担连带偿还责任。事实与理由：2014年2月17日，被告雷文姜、徐旭霞与原告冷水滩支行签订了《个人购房借款／担保合同》，原告按合同于当天向被告雷文姜发放金额639万元、借款期限为10年的按揭贷款，用于购买商铺，于2024年2月16日到期。同时，被告雷文姜、徐旭霞将其位于冷水滩区育才路房屋价值1278.776万元与原告在永州市房产局办理了预购商品房贷款抵押登记，预登记权证号为：永房预冷水滩字第××号。截至2020年3月21日，被告雷文姜已经累计违约39期未履行合同约定的还款义务，违反了与原告签订的《个人购房借款／担保合同》第14条14.1款Ｌ项“借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的”，依据本合同第14条14.2款（4）项的规定“宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用”。到目前为止，原告还未收到上述房屋他项权证书，依据《个人购房借款／担保合同》第10条10.2款Ａ项、第20条20.2款以及第54条的规定：保证人承担保证责任的范围按10.2确定。满足Ａ项条件的，保证人对该项条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任。被告雷文姜、徐旭霞对原告未能履行合同义务，依据上述约定，被告恒隆公司对原告承担阶段性连带责任保证。同时，依据《个人购房借款／担保合同》第17条、第19条的规定，被告对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用均应承担责任。现被告未能按合同约定按期还款，其行为严重侵犯原告的合法权益，为维护国家信贷资金安全，提起诉讼，请求法院判决。 被告雷文姜、徐旭霞对原告诉称的借款和违约事实无异议，但对于罚息条款有异议，其认为该条款系霸王条款；其经济困难，请求减免部分利息及驳回主张罚息的诉讼请求。 被告恒隆公司未到庭答辩，也未提交书面答辩意见。 被告雷文姜、徐旭霞及恒隆公司未提交证据。 原告围绕诉讼请求依法提交了下列证据：1、原、被告的身份信息资料、二被告的结婚证及常住人口登记卡各一份；2、房产抵押承诺书、抵押承诺书、抵押核实书各一份；3、《商品房买卖合同》、《个人购房借款／担保合同》、借款凭证、公证书各一份；4、永房预冷水滩字第××号预售商品房抵押权预告登记证一份；5、贷款明细台账一份；6、增值税发票（律师费）一份。被告雷文姜、徐旭霞在庭审中对上述证据均无异议。被告恒隆公司经本院传票传唤，未到庭参加诉讼，视为其放弃质证的权利。原告提交的上述证据来源合法，客观真实，本院均予以采信。 根据采信的证据和当事人的陈述，本院认定事实如下：被告雷文姜、徐旭霞系夫妻关系。2014年2月17日，被告雷文姜、徐旭霞、恒隆公司与原告冷水滩支行签订了《个人购房借款／担保合同》，约定原告向被告雷文姜发放金额为639万元的按揭贷款用于购买商铺，贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率（遇基准利率调整的在次年以调整后的基准利率为准），上浮10%确定，期限为10年，被告雷文姜、徐旭霞将其预购的冷水滩区育才路房屋作为抵押，与原告在永州市抵押权预告登记，预登记证号为：永房预冷水滩字第××号；同时，被告恒隆公司作为保证人为上述借款承担阶段性连带责任保证。该合同第九条约定:借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%确定。第十四条约定：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，原告有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他的融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项及所产生的利息、罚息及其他费用，并解除合同。第十七条约定：贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。第十九条约定：抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。该合同第十条、第二十条约定：保证人承担保证责任的范围按10.2条款确定，即承担阶段性连带责任保证，保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任；但满足Ａ项条件的，即按本合同第20.2条款约定的正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书，保证人对该项条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任。第二十七条约定：保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年，贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年。合同签订后，原告冷水滩支行按借款合同于当天向被告雷文姜发放了全部贷款，被告雷文姜出具了借据。截止2020年3月21日，被告雷文姜已经累计违约39期未履行合同约定的还款义务，下欠贷款本金4972449.66元及利息1036120.15元。截止庭审辩论终结前，原告仍未收到记载有正式抵押登记信息的房屋他项权证书。 本院认为，依法成立的合同受法律保护。原、被告签订的《个人购房借款/担保合同》系双方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，原、被告均应按合同的约定履行自己的义务。原告冷水滩支行按合同约定向被告雷文姜发放贷款后，被告雷文姜应当按照合同约定的期限偿还借款本息。被告雷文姜在偿还部分借款本息后，对下欠的借款本息未按合同的约定按期偿还，违背了诚实信用原则，已构成违约。原告冷水滩支行依约宣布借款合同提前到期，诉请要求被告雷文姜按照合同的约定偿还下欠的借款本息，符合双方约定及法律规定，本院予以支持。因该笔借款发生在被告雷文姜、徐旭霞夫妻关系存续期间，用于购买商铺，被告徐旭霞作为抵押物共有人在抵押合同及《抵押承诺书》上签了名，证实该借款系二被告共同意思表示所负的债务，属夫妻共同债务，故被告徐旭霞应承担共同偿还义务。被告雷文姜、徐旭霞辩称罚息系霸王条款，本院认为，被告未能按约清偿所欠借款本息，导致借款被宣布提前到期，计收逾期罚息和复利的条件已经成就，被告应按合同约定向冷水滩支行支付逾期罚息和复利，并确定逾期罚息和复利的计收标准为合同约定的借款利率基础上加收30％并无不当；二被告的上述答辩意见不能成立，本院不予支持。被告恒隆公司作为保证人自愿为上述借款提供阶段性连带责任保证，原告与被告恒隆公司之间成立保证合同关系，双方在合同中约定“保证期间为借款期限届满之日起两年，贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年”，被告恒隆公司的保证责任仍在保证期间内，原告至今未收到记载有办理正式抵押登记信息的房屋他项权证书，故被告恒隆公司的保证责任不能免除。原告要求被告恒隆公司承担连带偿还责任的诉请有合同和法律依据，本院予以支持。被告恒隆公司履行连带保证责任后，有权向被告雷文姜、徐旭霞追偿。《中华人民共和国物权法》第九条第一款和第二十条的规定表明，不动产物权的设立依法登记后才发生效力，而预告登记的目的在于保障债权人将来实现物权，即保障债权人申请物权登记的权利，预告登记并非物权登记行为，未依法登记的物权不发生效力。本案原告冷水滩支行作为预告登记的权利人，在未办理房屋抵押登记之前，其享有的是抵押登记条件成就或约定期限届满办理抵押权登记的请求权，并不包括优先受偿权。故本案房屋的预告登记不产生抵押效力，原告冷水滩支行主张对被告雷文姜、徐旭霞提供的房屋抵押物享有优先受偿权的请求依法不能成立，本院不予支持。原、被告签订的《个人购房借款/担保合同》明确约定被告未按合同履行义务，应承担原告实现债权的费用和所有其他应付费用，包括律师费、评估费、拍卖费等。故原告冷水滩支行已经支付且数额在合理范围内的律师费3000元，原告冷水滩支行主张由被告承担，符合双方约定及法律规定，本院予以支持。 综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第一百一十二条，《中华人民共和国物权法》第九条第一款、第二十条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、由被告雷文姜、徐旭霞在本判决发生法律效力之日起十日内共同偿还原告中国工商银行股份有限公司永州冷水滩支行贷款本金4972449.66元及利息1036120.15元（该利息计算截止于2020年3月21日，其后利息按合同约定的执行标准计算至实际清偿之日止）； 二、被告永州市恒隆房地产有限公司对上述款项的清偿承担连带偿还责任，被告永州市恒隆房地产有限公司在承担保证责任后，有权向雷文姜、徐旭霞追偿； 三、被告雷文姜、徐旭霞、永州市恒隆房地产有限公司在本判决发生法律效力之日起十日内支付原告中国工商银行股份有限公司永州冷水滩支行为实现债权而支付的律师费3000元。 四、驳回原告中国工商银行股份有限公司永州冷水滩支行的其他诉讼请求。 如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费53860元，减半收取计26930元，由被告雷文姜、徐旭霞、永州市恒隆房地产有限公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖南省永州市中级人民法院。 审 判 员  柏 刚 二〇二〇年六月二十九日 法官助理  曾喜龙 书 记 员  黄 熹 附相关法律条文： 1、《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 第一百一十二条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，在履行义务或者采取补救措施后，对方还有其他损失的，应当赔偿损失。 2、《中华人民共和国物权法》 第九条不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力；未经登记，不发生效力，但法律另有规定的除外。 依法属于国家所有的自然资源，所有权可以不登记。 第二十条当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效。 3、《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 4、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 5、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。