福建省莆田市秀屿区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0305民初1655号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司忠门支行,住所地福建省莆田市秀屿区忠门镇汉柄小区1010号。统一社会信用代码：91350305565379871Y。 代表人：谢超连，行长。 委托诉讼代理人：茅金豹，男，该银行员工。 被告：蔡国清，男，1978年6月17日出生，汉族，住所地福建省莆田市秀屿区。 被告：许丽娟（曾用名许古山），女，1983年1月20日出生，汉族，住所地福建省莆田市秀屿区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司忠门支行（以下简称农商行忠门支行）与被告蔡国清、许丽娟银行卡纠纷一案，本院于2020年5月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商行忠门支行的委托诉讼代理人茅金豹到庭参加诉讼，被告蔡国清、许丽娟经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 农商行忠门支行向本院提出诉讼请求：依法判令蔡国清和许丽娟（借款人配偶）共同立即归还普惠金融卡透支本金99828.69元以及该款自2019年10月23日起按领用合约、章程的约定计至付清款项之日止透支利息、违约金（透支利息按日利率万分之四计收；违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元），其中，暂计至2020年4月22日的利息、违约金共8288.6元，本金及相关费用共计108117.29元。事实和理由：2017年3月13日，蔡国清向农商行忠门支行办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用合作社联合社福万通普惠金融卡贷记卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，并约定：普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息、费用。透支利息按每账单期浮动计收，利率在中国人民银行公布同期1-5年贷款基准利率至日利率万分之五区间浮动，具体利率按原告核定的计费标准计收。持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元。合同签订后，农商行忠门支行按照申领审批程序通过蔡国清的申请，于2017年3月20日农商行忠门支行向蔡国清发放贷记卡（卡号：62×××03）一张，授信额度为10万元，授信期限3年。经查，许丽娟系蔡国清之妻，本案债务发生在其夫妻关系存续期间，属于夫妻共同债务，许丽娟应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。 蔡国清、许丽娟均未作答辩，也未提供证据。 农商行忠门支行围绕诉讼请求提供了下列证据： 1.身份证复印件二份。证明蔡国清、许丽娟向农商行忠门支行提供本人身份及住址的真实性。 2.结婚证复印件、居民户口簿复印件各一份。证明蔡国清与许丽娟于2003年2月17日登记结婚。 3.普惠金融卡申请表一份。证明蔡国清向农商行忠门支行申请办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《领用合约》及《章程》。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴费等作了约定，约定：普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息、费用。透支利率为日利率万分之四，客户未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用农商行忠门支行批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未还部分的5%支付违约金，最低5元”。农商行忠门支行审批通过蔡国清普惠金融卡的授信额度为10万元，授信期限3年，年利率14.4%。 4.普惠金融惠民卡（惠商卡）共同债务承诺书一份。证明许丽娟自愿对申请人蔡国清使用普惠金融卡发生的全部债务承担连带清偿责任且自愿为调整后的授信额度承担连带清偿责任。 5.贷记卡交易明细二份（当庭再提交截至当日的贷记卡交易明细一份）。证明蔡国清的违约情况。 本院经审查认为，农商行忠门支行提供的上述证据来源合法、内容明确，蔡国清、许丽娟缺席又未提出异议，予以确认。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 蔡国清与许丽娟于2003年2月17日登记结婚。2017年3月13日，蔡国清向农商行忠门支行申领福万通普惠金融卡，并在申请表内签名捺印确认“本人已阅读全部申请材料，愿意遵守领用合约和章程的各项规则。”许丽娟在申请表中的“申请人配偶／家属”一栏中签名捺印确认并向农商行忠门支行提供身份证、结婚证、居民户口簿并于同日签署共同债务承诺书，确认其作为共同债务人，自愿对蔡国清使用普惠金融卡发生的全部债务及为调整后的授信额度承担连带清偿责任。《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》对金融卡的使用、收费、缴款等作了约定。后农商行忠门支行向蔡国清发放贷记卡（卡号：62×××03），授信额度为10万元，授信期限3年。后蔡国清未能按时依约偿还透支款项，现尚欠农商行忠门支行透支本金99828.69元及自2019年10月23日起按合同约定的透支利息、违约金未偿还，致诉讼。另查明，蔡国清于2019年12月18日自扣还款利息0.03元，于2020年6月19日自扣还款本金10元。案经审理，因蔡国清、许丽娟缺席，致无法调解。 本院认为，蔡国清尚欠农商行忠门支行普惠金融卡透支本金99828.69元以及该款自2019年10月23日起按合同约定的透支利息、违约金，有农商行忠门支行提供的普惠金融卡申请材料、贷记卡交易明细及其庭审陈述为凭，足以认定。《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》系本案合同组成部分，其已就透支利息、违约金等的计算方式作出约定。根据法律规定，发卡人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失的，总计超过年利率24%的部分应予调减。现农商行忠门支行主张透支利息、违约金折合应以年利率24%为限。蔡国清申领福万通普惠金融卡时，许丽娟系其配偶且以其配偶的身份在申请表中签字，并向农商行忠门支行提供了自己的身份信息及结婚证、居民户口簿并签署共同债务承诺书承担连带清偿责任，故本案贷款应认为系基于蔡国清、许丽娟的共同意思表示，该债务应当按其夫妻共同债务处理，许丽娟应承担共同偿债责任。蔡国清、许丽娟经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自动放弃相应的诉讼权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 蔡国清、许丽娟应在本判决生效之日起五日内偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司忠门支行普惠金融卡透支本金99828.69元及以该款项为基数按合同约定计算自2019年10月23日起至还款之日止的利息、违约金（利息、违约金折合年利率24%为限，蔡国清已经支付的本金10元、利息0.03元予以抵扣）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2462元，减半收取计1231元，由蔡国清、许丽娟负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  黄世滔 二〇二〇年六月三十日 书记员  蒋玲玲 附相关法律依据条文： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 申请执行提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。