河南省南阳市宛城区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1302民初1770号原告阳光财产保险股份有限公司南阳中心支公司统一社会信用代码9141130078620432XJ住所地南阳市宛城区张衡东路1278号四号楼负责人张旭东，任该公司总经理委托代理人卞连鑫，河南豫龙律师事务所律师，特别授权。委托代理人樊付哲，男，1990年2月21日出生，汉族，系公司员工，特别授权。被告余银娟，女，1991年1月10日出生，汉族，住河南省南阳市内乡县。原告阳光财产保险股份有限公司南阳中心支公司（以下简称：“阳光财险”）诉被告余银娟保证保险合同纠纷一案，本院于2020年4月27日受理后，依法由审判员李炎独任审判，公开开庭进行了审理。原告阳光财险的委托代理人樊付哲到庭参加了诉讼，被告余银娟经传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告阳光财险诉称：被告余银娟向原告申请办理保险事项，并签订《阳光个人贷款保证保险保险单》（下称保险单)，用于被告向中国光大银行股份有限公司南阳七一路支行（下称银行）办理个人贷款，该保险单详细载明了被保险人信息、投保人信息、保险明细、保费等内容。被告基于上述保险，向银行申请贷款并签订《个人贷款合同》，其贷款金额为人民币100000元。贷款期限内，被告无力偿还贷款，原告依保险单约定，于2018年11月29日代被告向银行支付代偿款67546.95元后，依法享有对被告的追偿权。根据保险单约定，被告应按约向原告支付保费，但根据相关法律规定，原告自愿调整保费诉求为4408.18元，调整后的保费数额和光大银行收取的贷款利息数额之和与代偿本金的比率为（4408.18元+1385.89元）/100000元/110天*365天=19.23%，未超出年利率24%的上限。被告已构成违约，应按保险单约定向原告支付违约金，原告自愿调整违约金为以理赔款67546.95元为基数按日万分之五计算至款项清偿之日止。现原告请求：1、被告向原告支付理赔款67546.95元、应付保费4408.18元及违约金，违约金以理赔款67546.95元为基数，自2018年11月29日起按日万分之五标准计付至款项付清之日止；2、被告承担本案诉讼费用。原告出示证据为：一、《个人贷款保证保险保险单》一份，以证明被告在原告处投保阳光个人贷款保证保险，原告与被告依法成立保险关系的事实。二、《个人贷款合同》一份，以证明被告向光大银行贷款的事实。三、《代偿债务与权益转让确认书》一份，以证明原告代被告向被保险人光大银行代偿理赔款，光大银行将该笔债权及包括送达地址在内的全部权益转让给原告的事实。四、《还款清单》一份，以证明被告前期还款情况及原告代偿情况。五、《诉讼请求说明》一份，以证明原告收取的保险费和光大银行收取的贷款利息等费用之和未超过法律规定。被告余银娟在法定期限内未提交答辩意见，亦未提交证据。被告余银娟经本院依法传唤，无正当理由，未到庭参加诉讼，应视为放弃包括质证在内的诉讼权利。原告提交的证据，与原告的陈述相互印证，本院予以采信。根据原告举证和陈述，本院确认以下事实：2017年7月7日，被告余银娟申请原告为其与中国光大银行股份有限公司南阳七一路支行的贷款合同提供保证保险，原告审查后同意承保，原、被告签订了编号为C830520170707115064的《阳光个人贷款保证保险保险单》，该保险单载明：被保险人为中国光大银行股份有限公司南阳七一路支行，投保人为余银娟，保证保险金额为118900元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保险费金额为1820元，缴费日期为银行扣款之日；特别约定有：投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费；投保人拖欠任何一期的应还而未偿还贷款达到80天（不含），保险人将依据保险合同约定对被保险人进行赔偿。保险人按照保险合同约定向被保险人赔偿相关款项后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和应付保费，从赔偿人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。2017年7月10日，被告余银娟与中国光大银行股份有限公司南阳七一路支行签订《个人贷款合同》，约定借款用途为生产生活所需，贷款金额为人民币100000元，贷款期限为36个月，自2017年7月10日至2020年7月10日。贷款年利率按照中国人民银行公布的同期同档次基准利率4.75%上浮40%执行，首期执行贷款年利率为6.65%。被告未按合同期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止，被告选择等额还本付息还款方式，被告未按时足额还款的构成违约，银行有权宣布所有已贷出的贷款立即到期，并有权收回已发放的借款，《个人贷款合同》签订后，中国光大银行股份有限公司南阳七一路支行按约向被告发放了100000元的贷款。上述两份合同签订后，被告余银娟按期足额偿还贷款本息、交纳保费至2018年8月10日，之后被告未再履行还本付息、交纳保费的义务。2018年11月29日，原告向被保险人中国光大银行股份有限公司南阳七一路支行履行了保险责任，代偿了被告余银娟欠付的借款本息67546.95元，其中代偿利息为1385.89元，中国光大银行股份有限公司南阳七一路支行向原告出具一份《代偿债务与权益转让确认书》，此理赔款被告至今未向原告偿还。本院认为，原告提交的《阳光个人贷款保证保险保险单》和《个人贷款合同》系原、被告之间和被告、中国光大银行股份有限公司南阳七一路支行之间的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，此两份合同合法有效，各方均应按照合同的约定行使权利和履行义务。1、关于理赔款项问题，根据原告提交的《代偿债务与权益转让确认书》和《还款清单》，中国光大银行股份有限公司南阳七一路支行向被告发放100000元贷款后，被告未按约还款，原告按照保险单的约定，向中国光大银行股份有限公司南阳七一路支行赔付保险金67546.95元，该赔付金额在保险范围内，原告作为保险人向被保险人理赔后，依法享有向被告追偿的权利，故对原告请求被告支付理赔款67546.95元的诉讼请求，本院予以支持。2、关于逾期保费问题。原告履行了保险单约定的义务，其请求被告支付逾期保费，符合双方的约定，被告应按约支付。因按保险单约定的保费计算比率过高，原告调整保费诉求为4408.18元，鉴于其请求的保险费数额与光大银行收取的贷款利息等费用之和未超出民间借贷法定利率上限，符合相关法律规定，本院予以确认和支持。3、关于违约金问题，被告未按保险单的约定向原告支付理赔款和应付保费，其行为已构成违约，应向原告支付违约金，因原被告双方在保险单中约定“投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金”，该约定的违约金数额明显过高，原告当庭主张违约金调整为以理赔款67546.95元为基数按日万分之五计算，系其处分自己权益的行为，且符合法律规定，本院予以支持。综上，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十三条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十四条、第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：被告余银娟于本判决生效后十日内偿还原告阳光财产保险股份有限公司南阳中心支公司理赔款67546.95元、逾期保费4408.18元及违约金（违约金以理赔款67546.95元为基数，自2018年11月29日起按日万分之五计付至理赔款付清之日止）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1061元（已减半收取），由被告余银娟负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本、上诉于河南省南阳市中级人民法院。审判员  李炎二〇二〇年六月三日书记员  雷雪