安徽省铜陵市铜官区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）皖0705民初2147号 原告：中国工商银行股份有限公司铜陵城汇支行，住所地安徽省铜陵市淮河北路。 负责人：刘庆飞，该行行长。 委托诉讼代理人：余鲲,安徽景旺律师事务所律师。 委托诉讼代理人：杨琦,安徽景旺律师事务所律师。 被告：余萍，女，1978年8月28日出生，汉族，住安徽省铜陵市铜官区。 被告：周宏胜，男，1973年3月12日出生，汉族，住安徽省铜陵市铜官区。 被告：铜陵市中源融资担保有限公司，住所地安徽省铜陵市铜官区北京中路505号。 法定代表人：叶显锋，该公司总经理。 委托诉讼代理人：柏柯宝，男，该公司法务。 原告中国工商银行股份有限公司铜陵城汇支行（以下简称工行城汇支行）与被告余萍、周宏胜、铜陵市中源融资担保有限公司（以下简称中源公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行城汇支行的委托诉讼代理人杨琦，被告中源公司的委托诉讼代理人柏柯宝到庭参加诉讼；被告余萍、周宏胜经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 工行城汇支行向本院提出诉讼请求:1.解除工行城汇支行与余萍、周宏胜、中源公司签订的《个人购房借款／担保合同》；2.余萍、周宏胜归还工行城汇支行贷款本金318231.85元；3.余萍、周宏胜支付工行城汇支行利息7340.82元（利息暂计算至2020年2月21日，此后利息按合同约定计算至本金还清之日止）；4.余萍、周宏胜支付工行城汇支行律师代理费3000元；5.工行城汇支行对余萍、周宏胜共同所有的铜陵市铜官区和阁楼房产及国有土地使用权，在上述第2、3、4项范围内享有优先受偿权；6.中源公司对上述第2、3、4项付款义务，承担连带清偿责任；7.余萍、周宏胜、中源公司共同承担本案诉讼费。事实和理由：2010年3月17日，工行城汇支行与余萍、周宏胜、中源公司共同签订《个人购房借款／担保合同》，其中合同第一条约定：余萍、周宏胜向工行城汇支行借款50万元，期限240个月；合同第十三条约定：如发生纠纷，工行城汇支行为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用均由借款人承担；合同第十四条、第十五条及第十六条约定：余萍、周宏胜作为抵押人，以其共同所有的位于铜陵市铜官区和阁楼房产及国有土地使用权，为上述借款提供抵押担保，抵押担保的范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用等；合同第二十二条、第二十三条及第二十四条约定：中源公司作为保证人，为上述借款提供连带责任保证担保，保证期限为两年，保证范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用等；合同第十条约定：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权解除合同，并宣布贷款提前到期，要求借款人立即偿还所有借款及利息、罚息等费用。2010年3月17日，工行城汇支行依约发放了借款50万元。2014年6月5日，工行城汇支行与余萍、周宏胜办理了抵押物的抵押登记手续。借款后，自2019年7月起，余萍、周宏胜连续超过三期未按时足额归还借款本息。 余萍、周宏胜均未作答辩。 中源公司辩称：1.余萍、周宏胜向工行城汇支行借款事实存在，余萍、周宏胜以名下房产抵押担保事实存在；2.中源公司确为借款人向工行城汇支行提供担保，但这是在余萍、周宏胜以其房产向银行借款提供抵押担保的基础上提供的保证担保；3.中源公司目前无业务经营收入，工行城汇支行应首先处置抵押担保的房产，所得款项归还借款，收回债权；4.中源公司积极配合工行城汇支行催收余萍、周宏胜的逾期贷款；5.因借款人未到庭，对于余萍、周宏胜尚欠借款的数额，中源公司并不清楚，须由借款人核实确认；6.本案事实清楚，法律关系明确、简单，请求法院依法公正判决。 本院经审理认定事实如下：余萍（借款人、抵押人）、周宏胜（共同借款人、抵押物共有人）因购置房产，向工行城汇支行（贷款人）申请借款，双方与中源公司（保证人）共同签订《个人购房借款/担保合同》，约定：借款金额为50万元，贷款期限240个月，还款方式为等额本息还款法（按月计息），每期还款日为实际放款日次月起的每期对应日，无对应日的，还款日为该期最后一日，最后一期还款日为贷款到期日；合同第十条约定：发生下列一项或多项措施的，构成借款人违约：……借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。订立和履行本合同所需的登记、公证、评估等费用，以及由于借款人和担保人没有按照合同约定履行各自的义务，贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担。保证人自愿向贷款人提供连带责任保证，保证范围为本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用，保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年，贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年。抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押房产为铜陵市豪邦康城花园二期第二组团28#604，抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。合同同时约定：主债权同时存在一个或多个物的担保或第三人保证的，不论相关物的担保是由借款人提供还是由第三人提供，贷款人有权自行选择实现担保的顺序，即贷款人有权选择先就任何物的担保实现债权，或先要求保证人承担保证责任，或同时要求借款人与保证人、物的担保人同时履行担保责任，担保人放弃针对贷款人选择清偿顺序的抗辩权。合同对其他事项亦作了明确约定。2010年3月17日，工行城汇支行依据合同约定，向借款人发放了借款。2014年6月5日，工行城汇支行在铜陵市房屋产权监理处办理了抵押房产的抵押登记手续，抵押物为康城花园28栋604室及阁楼。借款后，余萍、周宏胜从2019年7月份开始，未能按照合同约定每月向工行城汇支行归还贷款本息，至2020年2月21日，尚欠贷款本金318231.85元，利息7340.82元，担保人也未能承担担保责任。 另查明：2020年4月8日，工行城汇支行与安徽景旺律师事务所签订《委托代理合同》，约定：工行城汇支行因与余萍、周宏胜等金融借款合同纠纷一案，委托安徽景旺律师事务所律师担任代理人，律师代理费3000元。 本院认为，工行城汇支行与余萍、周宏胜、中源公司共同签订的《个人购房借款/担保合同》系双方当事人的真实意思表示，且内容未违反法律行政法规的效力性强制规定，依法应受法律保护，双方当事人均应依约全面履行自己的义务。作为贷款人，工行城汇支行依据合同约定发放贷款后，作为借款人，余萍、周宏胜连续多次未能依约归还借款本息，显系违约，除依法应继续履行还款义务外，还应当依据合同约定承担相应的违约责任。工行城汇支行依据合同约定，要求解除《个人购房借款/担保合同》并要求余萍、周宏胜归还全部剩余借款本息的诉讼请求符合法律规定与双方约定，本院予以支持；工行城汇支行主张律师代理费3000元，鉴于双方对该项费用的负担进行了明确约定，且律师代理费的数额也未明显超出相关规定，本院予以支持。关于物保与人保的顺序问题，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条明确规定：被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。就本案而言，余萍、周宏胜虽既是抵押人又是债务人，但工行城汇支行与余萍、周宏胜、中源公司共同签订的《个人购房借款/担保合同》明确约定：主债权同时存在一个或多个物的担保或第三人保证的，不论相关物的担保是由借款人提供还是由第三人提供，贷款人有权自行选择实现担保的顺序，即贷款人有权选择先就任何物的担保实现债权，或先要求保证人承担保证责任，或同时要求借款人与保证人、物的担保人同时履行担保责任，担保人放弃针对贷款人选择清偿顺序的抗辩权。工行城汇支行在要求对余萍、周宏胜抵押登记的房地产及土地使用权行使优先受偿权的同时，要求保证人承担连带清偿责任的诉讼请求符合法律规定与双方约定，本院予以支持。中源公司作为保证人，其承担了连带清偿责任后，有权向借款人余萍、周宏胜追偿。中源公司关于本案应首先处置抵押房产等答辩意见不符合法律规定，本院不予采信。余萍、周宏胜经合法传唤未到庭，视为对工行城汇支行的诉讼主张放弃抗辩的权利。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条规定，判决如下： 一、解除原告中国工商银行股份有限公司铜陵城汇支行与被告余萍、周宏胜、铜陵市中源融资担保有限公司共同签订的《个人购房借款/担保合同》； 二、被告余萍、周宏胜于本判决生效之日起十日内归还原告中国工商银行股份有限公司铜陵城汇支行贷款本金318231.85元及利息（其中，2020年2月21日以前拖欠的利息数额为7340.82元，此后利息按合同约定计算至本金还清之日止）； 三、被告余萍、周宏胜支付原告中国工商银行股份有限公司铜陵城汇支行律师代理费3000元，于本判决生效之日起十日内付清； 四、原告中国工商银行股份有限公司铜陵城汇支行有权对抵押物铜陵市康城花园28栋604室及阁楼房产行使抵押权，所得价款优先清偿上述第二、三项债务； 五、被告铜陵市中源融资担保有限公司对上述第二、三项付款义务，承担连带清偿责任。被告铜陵市中源融资担保有限公司承担了连带清偿责任后，有权就其已经清偿的部分，向被告余萍、周宏胜追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费6229元，减半收取计3114.50元，由被告余萍、周宏胜、铜陵市中源融资担保有限公司共同负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于安徽省铜陵市中级人民法院。 审判员  孙国兵 二〇二〇年六月十七日 书记员  方 燕 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》第八条——依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百零七条——当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条——借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零六条——借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条——借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第十八条——当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条——保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条——保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 第四十六条——抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 第五十三条——债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 《中华人民共和国物权法》第一百七十六条——被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条——被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条——人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。