山东省济南市历城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）鲁0112民初2220号 原告:中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳市。统一社会信用代码：914403007109307208。 法定代表人：孙建平，董事长。 委托诉讼代理人：王业海、张燕腾（均系特别授权），泰和泰（济南)律师事务所律师。 被告：何延刚，男，1978年2月7日出生，汉族，住山东省济南市。 原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财产保险公司）与被告何延刚保证保险合同纠纷一案，本院于2020年3月31日受理后，依法适用简易程序于2020年5月18日公开开庭进行了审理。原告平安财产保险公司的委托诉讼代理人王业海到庭参加诉讼，被告何延刚经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 平安财产保险公司向本院提出诉讼请求：1.判令何延刚偿还平安财产保险公司代偿款15715.85元；2.判令何延刚支付平安财产保险公司逾期保费2736元；3.判令何延刚支付平安财产保险公司违约金，计算方式为自2017年9月21日起至借款结清之日止，以15715.85元为基数，按日千分之一计算；4.判令何延刚承担本案诉讼费。事实与理由：2015年7月3日，何延刚与平安银行签订贷款合同。合同约定银行向何延刚提供贷款4万元，贷款期限自2015年7月3日至2018年7月3日，还款期为36期。同日，何延刚与平安财产保险公司签订保险合同，约定平安财产保险公司为何延刚的上述贷款提供保证，当投保人拖欠任何一期贷款达到80天未还，则平安财产保险公司依据保险合同约定向被保险人对剩余全部款项进行理赔。理赔后，投保人需向平安财产保险公司归还全部理赔款项和未付保费，并支付违约金。后银行依约向何延刚发放贷款，何延刚未依约还款。2017年9月21日，平安财产保险公司按照保险合同的约定向银行代偿全部款项，后双方达成还款协议，何延刚亦未按照协议履行。平安财产保险公司特提起诉讼，请求判如所请。 何延刚缺席，未答辩。 平安财产保险公司围绕诉讼请求依法提交了证据，何延刚经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为对其举证、质证及当庭陈述权利的放弃。本院通过对平安财产保险公司提交的证据审查认定，证据具有真实性、合法性，与本案有关联，本院予以确认并在卷佐证，据此确认以下事实： 2015年7月3日，何延刚（甲方、借款人）与平安银行股份有限公司济南分行（乙方、贷款人）签订《个人小额消费贷款合同》【合同编号：平银（济南）小消贷字（2015）第X01381286号】一份，约定何延刚自平安银行股份有限公司济南分行贷款4万元；贷款用途为购买私家电；贷款期限为36个月。贷款利率约定：贷款发放日的中国人民银行同期人民币贷款基准利率上浮40%，初始贷款利率以借款借据/个人贷款出账凭证为准，按借款的实际天数计息，日利率=年利率/360；贷款期内遇中国人民银行贷款基准利率调整的，乙方按调整后的基准利率依上述浮动比率对本合同约定利率按季度进行调整，调整日为贷款发放约每顺延三个月的结息日。遇基准利率多次调整的，乙方按调整日最新的基准利率进行相应调整。如果中国人民银行调整基准利率浮动范围，使得上述约定的贷款利率低于中国人民银行规定的利率下限时，则本合同项下的贷款利率调整为中国人民银行规定的利率下限。还款方式约定：甲方应按时足额地归还本合同项下的贷款本金及利息；分期还款任一期未按时足额还款，乙方有权要求甲方提前归还全部贷款，并对未归还的全部贷款自逾期之日起按逾期贷款计收罚息。违约条款约定：甲方任何一期未按时足额偿还贷款本金即视为逾期，乙方从逾期之日起对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息；甲方未按本合同约定用途使用贷款的，从违反合同约定使用贷款之日起，乙方按照本合同约定的利率加100%计收罚息。因此被宣告提前到期的，乙方对本合同项下未归还的全部借款本金计收罚息。对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。落款处甲方有何延刚签名捺印，乙方盖有平安银行股份有限公司济南分行盖章。 平安财产保险公司提交的《个人贷款出账凭证》一份，载明：借款人何延刚贷款4万元，贷款利率（年）为7.35%，贷款用途为购家私电器，贷款期限为36月，还款方式为等额还款，起贷日为2015年7月3日，到期日为2018年7月3日，首次还款日为2015年8月3日，保费为760元/月，下方注明上述贷款已核准发放，并已转入借款人指定账户。落款处加盖平安银行股份有限公司济南分行个贷业务清讫章。 2015年7月3日，何延刚就上述银行贷款向平安财产保险公司投保，平安财产保险公司出具《平安个人贷款保证保险保险单》一份，载明：被保险人为平安银行股份有限公司济南分行，保证保险金额为47560元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保费率1.9%，每月保险费金额760元。特别约定载明：投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费。投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。投保人出现逾期或提前还款的，保险人有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其它费用等。未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。 何延刚逾期还款后，平安财产保险公司于2017年9月21日代其向平安银行股份有限公司济南分行还款15715.85元，该行出具《代偿债务确认书》一份，载明代还款事实。 平安财产保险公司主张的逾期保费计算方式：2017年7月3日应支付的保费760元+8月3日应支付的保费760元+9月3日应支付的保费760元+9月4日至9月21日期间应支付的保费456元（760元/30天×18天）=2736元。 本院认为，何延刚与平安银行股份有限公司济南分行签订《个人小额消费贷款合同》后，平安银行股份有限公司济南分行已向其发放贷款，何延刚亦应按照合同约定按期还款。何延刚就涉案贷款向平安财产保险公司投保，因其未按贷款合同约定及时足额还款，平安财产保险公司根据保证保险合同约定代其向平安银行股份有限公司济南分行履行偿还义务后，有权向其追偿，本院对平安财产保险公司要求何延刚偿还代偿款15715.85元的诉讼请求予以支持。平安财产保险公司要求何延刚支付的逾期保费2736元，符合双方保证保险合同约定的计算方式，本院予以支持。何延刚在平安财产保险公司保险理赔当日（2017年9月21日）开始超过30天，未归还全部代偿款项，其行为构成违约，平安财产保险公司要求其支付违约金有事实和法律依据。平安财产保险公司主张的违约金的计算基数、起止时间符合双方合同约定，但保险单约定的违约金计算标准过高，本院予以调整为按年利率24%计算，因此，本院对平安财产保险公司主张的违约金，支持以15715.85元为基数，自2017年9月21日起至实际给付之日止，按年利率24%计算的数额。 依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、何延刚于本判决生效之日起十日内偿还中国平安财产保险股份有限公司代偿款15715.85元； 二、何延刚于本判决生效之日起十日内支付中国平安财产保险股份有限公司逾期保费2736元； 三、何延刚于本判决生效之日起十日内支付中国平安财产保险股份有限公司以15715.85元为基数，自2017年9月21日起至实际给付之日止，按年利率24%计算的违约金。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费643元，减半收取计322元，由中国平安财产保险股份有限公司负担66元，何延刚负担256元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于山东省济南市中级人民法院。 审 判 员  周 慧 二〇二〇年六月十日 法官助理  赵增磊 书 记 员  郭迎超