福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0521民初2888号 原告：泉州农村商业银行股份有限公司惠安县支行，住所地惠安县螺阳镇大红埔盛世晶钻公寓一层D21-23、D25-28店面，统一社会信用代码91350521062265426F。 代表人：陈水源，该行行长。 委托诉讼代理人：江灿龙，男，该社职员。 委托诉讼代理人：余小玲，女，该社职员。 被告：邱烟财，男，1973年1月23日出生，汉族，住惠安县。 被告：邱丽心，女，1966年9月2日出生，汉族，住惠安县。 原告泉州农村商业银行股份有限公司惠安县支行（简称农商银行惠安支行）与被告邱烟财、邱丽心信用卡纠纷一案，本院于2020年5月12日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人江灿龙到庭参加诉讼，两被告经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告农商银行惠安支行向本院提出诉讼请求：一、被告邱烟财偿还原告信用卡透支本金19772.68元，并按《泉州农商银行“刺桐红”信用卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通贷记卡章程》的约定支付自2016年1月20日起至还款之日止的滞纳金、违约金、手续费。二、被告邱丽心对上述债务承担连带清偿责任。事实和理由：被告邱烟财于2015年9月1日向原告申请办理信用额度为50000元的“刺桐红”信用卡一张。被告邱烟财在《泉州农商银行“刺桐红”信用卡申请表》上签名，并同意遵守《泉州农商银行“刺桐红”信用卡领用合约》的内容，领用合约约定了“刺桐红”信用卡的申请、收费、还款、计息、挂失、授信额度、利率、有效期、双方当事人的权利和义务等内容。原告经核准后，向被告邱烟财发放卡号为62×××03的信用卡，该卡开户日期为2015年9月15日。被告邱丽心自愿为持卡人自领取信用卡之日起至信用卡销卡之日止因使用信用卡而形成的全部债务提供连带责任保证担保，担保范围为申请人因使用信用卡而发生的全部债务，包括透支本金、透支利息、手续费、超限费、滞纳金、追索费用等。2016年11月10日，福建省农村信用社联合社在网站上发布《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》：自2017年1月1日起，将部分贷记卡的“滞纳金”调整为“违约金”，收取标准为最低还款额未偿还部分的5%。被告邱烟财自2015年9月21日开始消费，截止2018年6月20日累计拖欠信用卡透支本金19772.68元、滞纳金509.76元、违约金5687.63元、手续费5804.19元，经原告多次催讨，被告邱烟财拒不履行还款义务，被告邱丽心也未按约履行连带保证担保义务。 被告邱烟财、邱丽心未作答辩。 在本院审理过程中，原告提供证据1即营业执照、金融许可证各1份，以此证明原告具有从事金融业务的主体资格。证据2即两被告的居民身份证复印件各1份，以此证明两被告的基本身份情况。证据3即《泉州农商银行“刺桐红”信用卡申请表》（附泉州农商银行“刺桐红”信用卡领用合约、收费标准、福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程）1份，以此证明被告邱烟财于2015年9月1日向原告申请办理“刺桐红”信用卡1张，双方并约定收费、还款、滞纳、计息等相关事项。被告邱丽心自愿为被告邱烟财因使用“刺桐红”信用卡产生的债务提供担保的具体约定。证据4即诉讼文书送达地址确认书2份，以此证明两被告向原告出具了诉讼文书送达地址确认书。证据5即福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告1份，以此证明自2017年1月1日起，将部分贷记卡的“滞纳金”调整为“违约金”，调整“透支利率”档次。证据6即贷记卡交易明细1份，以此证明被告邱烟财名下的信用卡累计拖欠本金及截止2018年6月20日的本金、滞纳金、违约金、手续费及全部交易明细记录。证据7即账户余额查询（ACBAL）1份，以此证明邱烟财的信用卡发放有效期限为3年、信用额度为50000元，消费透支年利率12.6%，扣款方式为最小还款额还款，以及拖欠款项的事实。 本院经审查认为，两被告未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，可视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。原告提供的上述证据，具有真实性、合法性，能够证明原告举证所主张的事实，应予采信。 经庭审认证，结合原告的陈述，对本案主要事实作如下认定： 原告具有从事金融业务的主体资格。被告邱烟财于2015年9月1日向原告申请办理“刺桐红”信用卡，申请额度为50000元。双方签订《泉州农商银行“刺桐红”信用卡申请表》（附泉州农商银行“刺桐红”信用卡领用合约、收费标准、福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程）约定：无论消费、转账和取现均按照实际使用天数收取手续费，手续费最高为每日万分之五；持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用发卡机构批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元；超限费按超信用额度部分的5%收取。“刺桐红”信用卡的卡片过期自动失效，但持卡人使用“刺桐红”信用卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，发卡机构有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且发卡机构有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括不限于分期付款、手续费等），持卡人已支付分期付款手续费不作返还；发卡机构因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生其他费用），均为持卡人承担。《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》约定：发卡机构对持卡人不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算利息，日利率万分之五，按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。若持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除支付透支利息外，对最低还款额未还部分，还应按月支付5%滞纳金，最低5元；本章程由福建省农村信用社联合社制定并负责解释；福建省农村信用社联合社根据业务发展需要，有权依据有关规定对本章程进行修订，在相关营业场所公告，持卡人未提出疑义的，视同接受，无需另行通知。被告邱丽心自愿为该商贷卡在使用过程中形成的债务提供担保，担保方式为连带责任保证；保证范围为使用该商贷卡而发生的全部债务，包括信用额度内透支超信用额度透支及超信用额度透支的本息、手续费、超限费、滞纳金、追索费用等；担保期限为商贷卡发卡日至因商贷卡而发生的全部债务清偿完毕且销卡为止。两被告向原告出具了诉讼文书送达地址确认书，对涉及诉讼时法律文书的送达地址、收件人、联系电话等事项进行确认。原告经审核后依约向被告邱烟财发放卡号为62×××03的贷记卡，信用额度为50000元，消费透支年利率12.6%。2016年11月10日，福建省农村信用社联合社以网上公告形式对《福万通IC贷记卡收费标准》等收费标准中的项目“滞纳金”自2017年1月1日起调整为“违约金”。被告邱烟财持该信用卡进行消费时未能按约定的还款日还款，截至2020年6月19日，结欠原告信用卡透支本金19772.68元及自2016年1月21日起的滞纳金、违约金、手续费。 综上事实，本院认为，原告与被告邱烟财之间签订的《泉州农商银行“刺桐红”信用卡申请表》（附泉州农商银行“刺桐红”信用卡领用合约、收费标准、福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程），主体适格，意思表示真实，并未违反法律法规的强制性规定，应认定有效。被告邱烟财在使用“刺桐红”信用卡中与原告之间形成的债权债务关系，应受法律保护。被告邱烟财未能按约定偿还信用卡欠款，已构成违约，应承担相应的民事责任。原告请求被告邱烟财偿还尚欠信用卡透支本金19772.68元，并按《泉州农商银行“刺桐红”信用卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》的约定支付滞纳金、手续费，符合双方约定和法律规定，应予支持。但被告邱烟财已付至2020年1月20日，故滞纳金、手续费的起算时间应调整为2020年1月21日。鉴于《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（2017年1月1日起实施）规定“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准……”，虽然福建省农村信用社联合社以网上公告对《福万通IC贷记卡收费标准》等收费标准中的项目“滞纳金”自2017年1月1日起调整为“违约金”，但原、被告并未约定可以公告的形式作出上述变更，故上述变更公告对被告不具有法律效力，原告请求被告邱烟财支付违约金，理由和依据不足，不予支持，且滞纳金的起算时间应截止至2016年12月31日。被告邱丽心为上述债务提供连带责任保证，其应对被告邱烟财的上述债务承担连带清偿责任。其承担保证责任后，有权向被告邱烟财追偿。两被告经合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告邱烟财应于本判决生效之日起十五日内偿还原告泉州农村商业银行股份有限公司惠安县支行信用卡透支本金19772.68元，并按《泉州农商银行“刺桐红”信用卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》约定计付自2016年1月21日起至还款之日止的手续费及自2016年1月21日起至2016年12月31日止的滞纳金。 二、被告邱丽心对被告邱烟财的上述债务承担连带清偿责任。其承担保证责任后，有权向被告邱烟财追偿。 三、驳回原告泉州农村商业银行股份有限公司惠安县支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费595元，减半收取298元，由原告泉州农村商业银行股份有限公司惠安县支行负担72元（多预交的523元予以退还）；被告邱烟财、邱丽心负担226元，应在本判决生效后五日内缴交。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  刘素梅 二〇二〇年六月二十二日 书记员  许菊芬 附本案引用的主要法律条文及申请执行提示： 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括债权及违约金、手续费、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按其约定。 《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。