福建省南平市延平区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0702民初1080号 原告：福建南平农村商业银行股份有限公司，住所地福建省南平市延平区八一路356号1-11层，统一社会信用代码证号91350700574741860C。 法定代表人：黄章基，董事长。 委托诉讼代理人：苏锡山，男。 委托诉讼代理人：吴指航，男。 被告：陈辉，男，1990年6月4日出生，汉族，住福建省南平市延平区。 被告：郑张仁，男，1994年5月14日出生，汉族，住福建省南平市延平区。 原告福建南平农村商业银行股份有限公司（以下简称南平农商行）与被告陈辉、郑张仁信用卡纠纷一案，本院于2020年3月26日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行审理。原告南平农商行的委托诉讼代理人苏锡山到庭参加诉讼，被告陈辉、郑张仁经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 南平农商行向本院提出诉讼请求：1.判令陈辉归还南平农商行福万通普惠金融卡透支本金28002.44元、利息3821.51元、违约金576元，合计32399.95元（利息及违约金计算到2019年11月23日，之后的利息按合同约定的收费标准计算至还清欠款之日止）；2.判令郑张仁对上述债务承担连带清偿责任。事实和理由：2016年2月2日，陈辉在南平农商行申请办理福万通普惠金融卡，填写了《福万通普惠金融卡申请表》，同意遵守普惠金融卡的领用合约，并签署了名字。领用合约第五条第9款约定：甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还。乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生其它费用），均为甲方承担。南平农商行还与郑张仁签订了《普惠金融卡担保协议》，其自愿为陈辉申请的信用卡所形成的债务承担连带清偿责任。合同还约定了其他条款。依照陈辉的申请，南平农商行核准并向陈辉发放了卡号为62×××06的普惠金融卡，卡片授信额度为39000元整。账单日每月21日，还款日次月15日。卡片发放后，陈辉于2016年3月3日至2018年3月29日共透支39100元，于2018年7月19日起，一直未能按照约定最后还款日足额还款。截止至2019年11月23日，陈辉尚欠福万通普惠金融卡本金28002.44元，利息3821.51元、违约金576元，合计：32399.95元。南平农商行为了商业银行资金的运营安全并维护其合法权益，请求人民法院判如所请。 陈辉、郑张仁未作答辩。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2016年2月2日，陈辉向南平农商行申请办理福万通普惠金融卡，填写了《福万通普惠金融卡申请表》，签署名字同意遵守《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》），并在《南平农商银行普惠金融（百合）卡使用须知》（以下简称《使用须知》）落款处签名。《领用合约》第二条第3款约定：系统根据甲方（陈辉）的透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金（最低还款额未还部分的5%，最低5元）；第五条第9款约定：甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方（南平农商行）有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等）。合同还约定了其他条款。《使用须知》第二条约定：普惠金融（百合）卡授信期限最长3年。第七条约定：使用普惠金融（百合）卡透支不享受免息期，须按日支付透支手续费…第八条约定：若连续逾期2期或者累计逾期3期，则普惠金融（百合）卡利率调整为日万分之五…同日，南平农商银行与郑张仁签订《普惠金融卡担保协议》，协议约定：为保证甲方（南平农商银行）债权的实现，乙方（郑张仁）自愿为陈辉向甲方申领的福万通普惠金融卡承担连带责任保证，并签订本担保协议。担保范围为被担保人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于实际透支本金（包括信用额度内透支及超信用额度透支的本金）、利息、超限费、滞纳金、追索费用等。保证期间为被担保人福万通普惠金融卡项下债务（含透支本金及孳息）履行期限届满之日起两年。乙方同意如发生福万通普惠金融卡领用合约和使用须知修改、对被担保人收费项目或标准变化、利率调整、被担保人中途换领新卡、被担保人信用额度调整等情形，仍按新的业务规定对被担保人债务承担连带责任保证，并无需另行通知乙方。依照陈辉的申请，南平农商行核准并向陈辉发放了普惠金融卡，卡号为62×××06，授信额度为20000元，月利率12‰，2017年3月14日调额至29000元,2018年3月27日调额至39000元。卡片发放后，陈辉多次透支消费，从2018年7月19日起，一直未能按照约定最后还款日足额还款。截止至2019年11月23日，陈辉尚欠福万通普惠金融卡本金28002.44元、利息3821.51元、违约金576元，合计32399.95元。 本院认为，陈辉在充分阅读并签字同意《福万通普惠金融卡申请表》、《使用须知》上各项条款后向南平农商行申请领用信用卡，南平农商行向陈辉发放信用卡，双方成立信用卡合同关系,合同条款对双方具有法律约束力。陈辉持卡消费后，未按约还款，构成违约，南平农商行有权要求陈辉按合同约定归还透支本息、违约金。郑张仁自愿为陈辉申领的信用卡承担连带保证责任，保证期间为该信用卡项下债务履行期限届满之日起两年。陈辉从2018年7月19日起未依约足额还款，南平农商行有权要求郑张仁对陈辉的债务承担连带清偿责任。综上所述，南平农商行要求陈辉归还透支本金28002.44元、利息3821.51元、违约金576元(利息及违约金计算至2019年11月23日，之后利息按合同约定收费标准计算至还清欠款之日止）、郑张仁承担连带清偿责任的诉讼请求，有事实和法律依据，予以支持。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、陈辉应于本判决生效之日起十日内一次性偿还福建南平农村商业银行股份有限公司透支本金28002.44元、利息3821.51元、违约金576元（利息及违约金计算至2019年11月23日，之后的利息按照合同约定的标准计算至偿清欠款之日止）； 二、郑张仁对本判决第一项所确定的陈辉的债务承担连带清偿责任。郑张仁承担保证责任后有权向陈辉追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费609.9元，减半收取计304.95元，由陈辉、郑张仁负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。 审判员  卫瑞霖 二〇二〇年六月一日 书记员  杨 颖 本案依据的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。