新疆维吾尔自治区博乐市人民法院民 事 判 决 书 （2020）新2701民初812号  原告：褚文芬，女，1963年4月4日出生，汉族，温泉县哈日布呼镇电站退休职工，住博乐市。委托诉讼代理人：祁忠玉，新疆双湖律师事务所律师。被告：中国人民人寿保险股份有限公司，住所地北京市朝阳区北大街18号中国人保寿险大厦27层2711室。法定代表人：傅安平，该公司执行董事。委托诉讼代理人：梁星燕，女，1976年12月7日出生，汉族，系该公司职员，住新疆乌鲁木齐市。委托诉讼代理人：苏娟，女，1990年7月6日出生，汉族，系该公司职员，住新疆博乐市。原告褚文芬与被告中国人民人寿保险股份有限公司（以下简称人民人寿保险公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2020年5月29日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理，原告褚文芬及其委托诉讼代理人祁忠玉，被告人民人寿保险公司委托诉讼代理人梁星燕、苏娟到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告褚文芬向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告向原告支付保险金200000元；2、由被告承担本案的诉讼费用。事实与理由：2017年3月31日原被告签订《人保寿险百万身价惠民两全保险》，并于当日生效，合同约定被保险人为谢吉华（原告丈夫），受益人为原告，保险期限为30年，基本保险金额100000元，保险费2270元/年，保险条款2.3条约定保险责任中意外身故按基本保险金额的2倍即200000元给付保险金，原告褚文芬如约交纳了2017年至2019年的保险费。2020年2月5日下午被保险人谢吉华在博乐市博锦园小区走路时意外摔倒，被发现已经身亡。原告多次找到被告方要求支付保险金，但被告以种种理由拒付，原告认为被告在原告方投保时做出各种承诺，在被保险人因意外身故，要求被告履行保险合同时，又以各种不合理的理由拒绝履行合同的赔付义务，违反诚实信用原则。被告人民人寿保险公司辩称，被告人民人寿保险公司已经按照该保险合同条款2.3条之规定，向被保险人谢吉华的受益人给付一般身故保险金7150.5元，合同已经终止。根据博尔塔拉蒙古自治州人民医院出具的死亡记录，被保险人谢吉华系心源性猝死，非意外伤害导致死亡，故原告要求被告支付200000元意外伤害保险金的赔偿主张不符合保险合同条款规定，请求法院驳回原告的诉讼请求。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无争议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：1、原告褚文芬提交博乐市青得里街道社区卫生服务中心出具的《居民死亡医学证明（推断）书》及《证明》，拟证实因丧葬和公安机关销户的需要，根据疾控中心要求出具《居民死亡医学证明（推断）书》，该推断书中记载的死亡原因“脑内出血”，但该死亡推断书是在谢吉华去世两个月之后出具的，医生并未出现场，并未对其进行检查，该推断书不是法医学上的死亡证明。被告人民人寿保险公司对该证据不予认可，认为该证据仅用于殡葬和销户，社区卫生服务中心并未到现场，仅凭家属口述出具，无法证实谢吉华因意外身故。本院认为该证据加盖博乐市青得里街道社区卫生服务中心公章，本院对该证据真实性予以确认。2、被告人民人寿保险公司提交理赔工作人员与博乐市青得里街道社区卫生服务中心宋玉华、与谢吉华女儿通话录音，拟证实博乐市青得里街道社区卫生服务中心宋玉华认可其根据原告方口述出具的《居民死亡医学证明（推断）书》，事故发生时，社区、法医、救护车均在场，谢吉华的女儿放弃要求尸检，谢吉华系因心源性猝死造成的死亡。原告褚文芬对该证据不认可，认为该证据属于证人证言，证人应当出庭作证。本院认为被告人民人寿保险公司提供的录音无法证实通话相对方身份，本院对该证据不予确认。本院经审理认定事实如下：2017年3月31日原告褚文芬在被告人民人寿保险公司投保《人寿保险百万身价惠民两全保险》及《人保寿险附加百万身价惠民意外伤害保险》，被保险人为谢吉华，身故金受益人为原告褚文芬，交费期间5年，保险期间30年，基本保险金额分别为100000元。原告褚文芬已向被告人民人寿保险公司交纳2017至2018年度、2018至2019年度、2019至2020年度保险费。《人保寿险百万身价惠民两全保险条款目录》2.3条约定：“被保险人身故或全残，按所交保险费（不计利息）的105%给付一般身故或全残保险金，本合同终止；被保险人因遭受意外伤害，并且自意外伤害发生之日起180日内因该意外伤害导致身故或全残，按基本保险金额的2倍给付意外身故或全残保险金，本合同终止。2.4条责任免除条款…（二）因下列情形之一导致被保险人身故或全残的，不承担给付意外身故或全残保险金，自驾车意外事故或全残保险金的责任：（1）被保险人自杀或斗殴、酗酒、猝死（见7.14）…。7.2条规定意外伤害指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。7.14条规定猝死指外表看似健康的人因潜在疾病、机能障碍或者其他原因在出现症状后24小时内发生的非暴力性突然死亡。如有司法机关的法律文件、医疗机构的诊断书等对猝死进行认定的，则以上述法律文件、诊断书等为准”。庭审过程中，原告褚文芬认可被告人民人寿保险公司向其说明了免除保险人责任的条款。2020年4月21日博乐市公安局东风派出所出具《接处警证明》，内容为：“2020年2月5日17时04分，我所社区民警张鑫借到辖区居民马国林电话报警，一居民在××园旁倒地，民警随即前往现场查看，到达现场后民警拨打120救护电话。经民警进一步前去询问报警人马国林了解到，马国林于2月5日16时55分许在××路附近时发现一名男子趴在地上，将其翻身后发现该人已无呼吸，随后拨打民警电话报警，经120急救确诊已无生命体征。经民警进一步调查，该死亡人员系辖区居民谢吉华。此警情属本地接警”，博乐市公安局东风派出所在证明中加盖公章。2020年4月6日博乐市青得里街道社区卫生服务中心出具《居民死亡医学证明（推断）书》，记载死亡原因系脑内出血。2020年4月23日该卫生服务中心出具《证明》，内容为：“兹有博乐市居民谢吉华的家属褚文芬在2020年4月6日来我单位，按照博乐市疾病预防疾控中心要求，为配合丧葬及销户为其开具死亡证明，特此证明”，博乐市青得里街道社区卫生服务中心在《居民死亡医学证明（推断）书》及《证明》中加盖公章。博尔塔拉蒙古自治州人民医院出具死亡记录，内容为：“姓名谢吉华，死亡日期2020年2月5日17时54分，入院诊断院外死亡、心源性猝死，入院情况及抢救过程中发现意识丧失10分钟，既往有高血压病、荨麻疹病史（具体不详），现场人员待诉，过路人发现患者趴倒在地，呼之不应，故急呼120救治。17：10到达现场，患者平躺在小区内，全身皮肤发紫，面部及四肢末端皮肤冰凉，呼之不应，意识丧失，双侧瞳孔散大固定，直径约5mm，对光反射消失，大动脉搏动消失，无自主呼吸，心音消失。17：14监护示支线，立即心肺复苏，心脏胸外按压，肾上腺素1mg肌注兴奋循环，17：16口腔无异物，立即予气管插管，插管成功，接简易呼吸气囊辅助通气呼吸…，经积极抢救，患者生命体征仍未恢复，意识丧失…，向患者家属交代病情，于17：54抢救无效报死亡。死亡原因呼吸循环衰竭，死亡诊断院外死亡、心源性猝死”，博尔塔拉蒙古自治州人民医院医务科加盖公章。谢吉华死亡后，被告人民人寿保险公司按照一般身故或全残保险金规定向原告褚文芬赔付保险金7150.50元。另查，谢吉华于2019年3月15日在博尔塔拉蒙古自治州人民医院住院治疗，经诊断为：“1、混合性颈椎病；2、轻度脑萎缩；3、高血压病2级，中危组；4、心律失常，窦性心动过缓”，出院医嘱：“1、合理膳食，适当运动，建议长期服用硝苯地平片，定期监测血压，必要时加用降压药物…；2、定期门诊随访，复查心电图、动态心电图、动态血压、头颅MRI、颈部血管彩超…；3、有头痛、头晕、肢体麻木等不适症状及时神经内科门诊随访；有胸闷、胸痛不适症状及时心内科门诊随访”。本院认为，本案争议焦点为原告褚文芬要求被告人民人寿保险公司赔偿保险金200000元的诉讼请求有无事实及法律依据。原被告签订的保险合同系双方当事人真实意思表示，不违反法律、法规的强制性规定，系有效合同。首先，关于谢吉华死亡原因的问题。原告褚文芬要求被告人民人寿保险公司赔偿保险金200000元，庭审过程中原告提交博乐市青得里街道社区卫生服务中心出具的《证明》证实《居民死亡医学证明（推断）书》仅用于殡葬及注销户口，原告褚文芬及被告人民人寿保险公司均认可谢吉华并非因脑出血死亡，根据博尔塔拉蒙古自治州人民医院出具死亡记录记载死亡诊断为心源性猝死，原被告均无异议。其次，关于谢吉华的死因是否属于保险合同约定的意外情形。本案中，保险条款规定被保险人因遭受意外伤害死亡或全残的，按照基本保险金额的2倍给付意外身故或全残保险金。意外伤害指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观条件，谢吉华系因心源性猝死，现原告褚文芬认为心源性猝死属于意外情形。本院认为心源性猝死是指急性症状发生后心脏性原因导致的骤然意识丧失为表现的自然死亡，属于因疾病死亡的范畴。原告褚文芬认为猝死是死亡的表现形式，并非死亡的根本原因，本院认为尸检是确定谢吉华死因的根本途径，谢吉华死亡后，原告方不同意尸检，原告未提供证据证实系谢吉华因意外致死，无法证实符合保险责任范畴。最后，关于被告履行告知说明义务的问题。根据《中华人民共和国保险法》第十七条规定：“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订阅合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人做出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力”，本案庭审过程中，经法庭询问，原告褚文芬认可被告人民人寿保险公司向其告知了免责条款，原告褚文芬辩称被告人民人寿保险公司虽告知免责条款，但其并未理解，本院认为被告人民人寿保险公司履行了提示或说明义务。综上所述，谢吉华系因心源性猝死，不属于《人保寿险百万身价惠民两全保险》的理赔范围。对原告褚文芬要求被告人民人寿保险公司支付保险金200000元的诉讼请求，本院不予支持。依照《中华人民共和国保险法》第十七条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：驳回原告褚文芬的诉讼请求。案件受理费4300元，减半收取2150元，由原告褚文芬负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于新疆维吾尔自治区博尔塔拉蒙古自治州中级人民法院。 审判员 张成琳 二〇二〇年六月二十四日 书记员 艾克旦木