福建省福安市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0981民初1951号 原告：福安市农村信用合作联社，住所地福安市城北新华中路103、107号。 法定代表人：乐起星，理事长。 委托诉讼代理人：林凯，福建正联（宁德）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：黄凌宇，福建正联（宁德）律师事务所律师。 被告：汤云，女，1980年6月25日出生，汉族，住福安市。 被告：林琳，女，1996年12月14日出生，汉族，住福安市。 被告：林某，女，2005年11月4日出生，汉族，住福安市。 法定代理人：李某，女，1969年8月1日出生，汉族，住福安市。 原告福安市农村信用合作联社（以下简称福安信用社）与被告林增发、汤云信用卡纠纷一案，本院于2020年1月2日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。2020年3月24日，原告福安信用社提出被告林增发已死亡，请求将被告林增发变更为其第一顺序继承人林琳、林某的申请，本院予以准许，并依法通知变更后的被告参加本案诉讼。原告福安信用社的委托诉讼代理人黄凌宇到庭参加诉讼。被告汤云、林琳，被告林某及其法定代理人李某经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 福安信用社向本院提出诉讼请求：⒈汤云偿还福安信用社福万通普惠金融卡透支款本金9328.09元及利息、违约金（截至2019年7月21日的利息为1592.02元，违约金为794.18元，此后至实际还款之日止的利息、违约金按照约定继续计算，但在利息及违约金之和的标准超过年利率24%时，调整为按年利率24%计算）；⒉汤云偿还福安信用社为实现本案债权而支付的律师代理费1000元、公告费260元；⒊林琳、林某以继承林增发遗产的实际价值为限，对上述两项债务承担偿还责任。事实和理由：2016年6月22日，林增发向福安信用社申请开办福万通普惠金融卡，填写了福万通普惠金融卡申请表（含领用合约及章程），并签署了《福万通普惠金融卡用卡须知》，申请信用额度1万元。领用合约对甲方（林增发）与乙方（福安信用社）就个人申领使用普惠金融卡的有关事宜达成如下合约：福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期；福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息；甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据甲方资金使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金；滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%计算，最低5元；乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于律师费及为实现债权所产生的其他费用）均由甲方承担。汤云作为林增发配偶，出具配偶承诺书，确认该信用卡债务为夫妻共同债务。同日，福安信用社在调查审查后，同意了林增发的开卡申请，授信额度1万元，利息按月利率15‰执行。福安信用社于2016年7月29日发布安农信〔2016〕165号《福安市农村信用合作联社关于规范普惠金融卡管理的通知》，将普惠金融卡的利息下调为月利率9.75‰，并自认案涉债务的利息从2016年8月1日起执行该利率标准。2016年11月11日，福建省农村信用社联合社向各福万通贷记卡持卡人发布公告，将收费项目滞纳金调整为违约金，收费标准和备注事项不变，自2017年1月1日起执行。林增发依约领取了卡号62×××09的福万通普惠金融卡，用该卡进行了一系列取现预借活动。之后，林增发未按约定还款，截至2019年7月21日，其结欠福安信用社普惠金融卡透支款本金9328.09元、利息1592.02元、违约金794.18元。林增发于2020年1月4日去世，其父亲林细凑于1990年5月15日去世，母亲吕贵莲于2019年11月9日去世，林增发的第一顺序继承人有配偶汤云、女儿林琳、林某。林琳、林某应以继承林增发遗产的实际价值为限对上述债务承担清偿责任。 汤云、林琳、林某未作答辩。 福安信用社围绕诉讼请求依法提交了《福万通普惠金融卡领用合约》《福万通普惠金融卡用卡须知》《福安市农村信用合作联社关于规范普惠金融卡管理的通知》《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》《委托代理合同》、福万通普惠金融卡申请表、福万通普惠金融卡调查审查审批表（基层社）、普惠卡交易记录、林增发贷记卡欠款汇总说明、结婚证、配偶承诺书、户籍证明、户口注销证明、福建增值税普通发票、中国农业银行业务回单、小额普通贷记往账等证据。上述证据内容明确，形式合法，与本案具有关联，且相互印证，本院予以确认并在卷佐证。 本院经审理认定的主要事实与福安信用社诉称事实一致。 另查明：一、林增发与汤云为夫妻关系，双方于2013年7月22日登记结婚。二、《福万通普惠金融卡领用合约》还约定：福万通普惠金融卡卡片有效期限最长为3年，过期自动失效，但林增发使用福万通普惠金融卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。《福万通普惠金融卡章程》规定：持卡人还款时按照以下顺序进行还款，正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、利息、费用的顺序依次偿还。三、本案违约金产生的计算时间点为2018年4月21日。四、福安信用社为实现本案债权支出律师代理费1000元、公告费260元。 本院认为，银行卡申请表、领用合约是发卡银行向银行卡持卡人提供的明确双方权责的契约性文件，持卡人签字，即表示接受其中各项约定。本案中，林增发在申办福万通普惠金融卡时签署领用合约，表示愿意遵守领用合约的各项规则，视为双方已达成合意，该合意未违反法律和行政法规的强制性规定，具有法律约束力。林增发在预借现金后，应遵守领用合约约定，按期还款。逾期不还的，应承担还本付息、支付违约金、赔偿律师代理费、公告费损失的违约责任。现林增发已死亡，林琳、林某作为其第一顺序继承人，对林增发依法应当偿还的债务，在继承林增发遗产的实际价值范围内承担清偿责任。汤云作为林增发的配偶，出具配偶承诺书，确认案涉信用卡债务为夫妻共同债务，依法应承担共同偿还责任。福安信用社主动将利息、违约金合计超过年利率24%的部分予以调减，符合法律规定。 综上所述，福安信用社之诉请，于法有据，予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国继承法》第十条、第三十三条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、汤云自本判决生效之日起三日内偿还福安市农村信用合作联社福万通普惠金融卡本金9328.09元及利息、违约金（截至2019年7月21日利息为1592.02元，此后利息按月利率9.75‰计算至实际还款之日；违约金自2018年4月21日起至实际还款之日止按双方签订的《领用合约》约定计算；但该利息与违约金之和，以本金9328.09元按年利率24%标准计算的所得额为限）； 二、汤云自本判决生效之日起三日内偿还福安市农村信用合作联社支出的费用1260元； 三、林琳、林某以继承林增发的遗产实际价值为限，对上述两项债务承担清偿责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费118元，由汤云、林琳、林某共同负担（林琳、林某在继承林增发的遗产实际价值范围内负担案件受理费）。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于宁德市中级人民法院。 审 判 长  杨文英 人民陪审员  丁碧光 人民陪审员  林 羽 二〇二〇年六月一日 书 记 员  王珊珊 附注：本判决的申请执行期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。申请执行的期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 裁判文书引用的法律条文： ⒈《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 ⒉《中华人民共和国继承法》 第十条遗产按照下列顺序继承： 第一顺序：配偶、子女、父母。 第二顺序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。 继承开始后，由第一顺序继承人继承，第二顺序继承人不继承。没有第一顺序继承人继承的，由第二顺序继承人继承。 本法所说的子女，包括婚生子女、非婚生子女、养子女和有扶养关系的继子女。 本法所说的父母，包括生父母、养父母和有扶养关系的继父母。 本法所说的兄弟姐妹，包括同父母的兄弟姐妹、同父异母或者同母异父的兄弟姐妹、养兄弟姐妹、有扶养关系的继兄弟姐妹。 第三十三条继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。 继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。 ⒊《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 ⒋《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。