西安市雁塔区人民法院民 事 判 决 书（2020）陕0113民初8662号原告：招商银行股份有限公司西安分行。住所地：陕西省西安市高新区。负责人：王晏蓉，该分行行长。委托诉讼代理人：王杨一凡，陕西仁和万国律师事务所律师。委托诉讼代理人：张倩，陕西仁和万国律师事务所律师。被告：郭延章，男，汉族，1975年10月7日出生，籍住陕西省商洛市商州区，现住西安市雁塔区。被告：王霞，女，汉族，1979年12月30日出生，住址同上。原告招商银行股份有限公司西安分行（以下简称：招行西安分行）与被告郭延章、王霞金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告招行西安分行之委托诉讼代理人王杨一凡、被告郭延章均到庭参加了诉讼，被告王霞经本院依法传唤无正当理由拒不到庭，本院遂依法对其进行缺席审理。本案现已审理终结。原告招行西安分行诉称，2009年6月23日，二被告与原告签订《个人购房借款及担保合同》并约定原告向二被告提供贷款人民币38万元，用于二被告购买位于西安市曲江新区XX路XX号XX社区XX园XX幢XX单元XX层XX号房产，贷款期限自2009年6月23日至2024年6月23日，在此期间，二被告按等额还款方式归还贷款本息。为确保上述合同的履行，原告与被告于同日签订了《西安市房地产抵押合同》，约定二被告自愿以其所购房产担保其债务的履行，并办理了抵押登记。合同签订后，原告依约向二被告发放贷款38万元。但自2018年11月15日至今，二被告持续出现逾期还款或不予还款的情形。二被告的行为违反了合同的约定，原告有权宣告贷款提前到期，要求二被告偿还借款本息及实现债权的全部费用，并就抵押房屋有权实现抵押权。为维护原告合法权益，故诉至法院,请求依法判令：1、解除原告与被告郭延章、王霞签订的《个人购房借款及担保合同》；2、被告郭延章、王霞向原告偿还借款本金166130.05元、利息3490.64元、罚息219.56元、复息49.81元，合计169890.06元及2019年6月28日起至贷款清偿之日新产生的利息、罚息、复息及实现债权的全部费用；3、原告对二被告为本案借款提供的抵押房产变现所得享有优先受偿权；4、由二被告承担本案诉讼费用。被告郭延章辩称，其一直在偿还着房贷，但因为其在原告处还有一笔信贷，信贷产生了逾期，原告就将其偿还房贷的款项划走用于偿还了信贷。被告王霞未到庭参加诉讼，亦未提交任何书面答辩意见。经审理查明，2009年6月23日，原告招行西安分行（贷款人、抵押权人）与被告郭延章、王霞（借款人、抵押人）签订《个人购房借款及担保合同》，约定：借款人向贷款人申请个人购房贷款用于支付购房款，贷款金额为38万元；贷款期限为180个月，自2009年6月23日起到2024年6月23日止，具体贷款期限以借款借据为准；本合同执行利率以中国人民银行公布的贷款基准年利率5.94%为基础下浮30%，即为年利率4.158%，本合同有效期内，如遇中国人民银行调整贷款利率的，本合同执行利率按固定日调整方式进行调整，实际执行利率以借款借据为准；如借款人未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；还款方式为按月结息、按月还本、等额本金；在借款人不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由借款人全数负担；借款人连续三个月或累计六次未按本合同约定按时足额偿还贷款本息的，债权人有权宣布本合同提前到期，并提前收回已发放贷款的本息并要求支付费用，处理抵押物并就所得价款优先受偿；该合同还约定了抵押条款，抵押担保的范围包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费以及贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费）等。同日，原告与二被告签订《西安市房地产抵押合同》，约定：为保证借款合同的履行，二被告自愿以其拥有的房地产作抵押，抵押物位于西安市曲江新区XX路XX号XX社区XX园XX幢XX单元XX层XX号；本合同抵押担保的范围包括主债权本金、利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用；债务履行期满，原告未受清偿，借款人又未能与原告达成延期履行协议的，原告有权处分抵押的房地产。2014年2月12日，原、被告就抵押房产办理抵押登记，原告作为房屋他项权利人取得西安市房他证曲江新区字第2014022465号房屋他项权利证书。2009年6月25日，原告依约向被告郭延章、王霞发放贷款38万元，借款期限自2009年6月25日至2024年6月25日,贷款执行年利率4.158%，扣款日为每月15日。根据原告提供的逾期账单显示：被告郭延章、王霞自2018年11月15日起开始逾期，至今已经连续逾期超过三个月。截至2020年6月1日，被告尚欠原告借款本金140528.01元、利息8027.96元、罚息742.71元、复息321.95元，合计149620.63元。庭审中，原告称实现债权的费用没有实际发生不再主张。以上事实有《个人购房借款及担保合同》、《西安市房地产抵押合同》、房屋他项权利证书、个人贷款借款借据、贷款账单及庭审笔录等在卷佐证，并经当庭质证，可以作为认定本案事实的依据。本院认为，原告招行西安分行与被告郭延章、王霞签订的《个人购房借款及担保合同》、《西安市房地产抵押合同》均系当事人真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，属有效合同，双方均应当依约履行合同中约定的义务。合同签订后，原告已如约向被告放款，二被告理应按照合同中的约定向原告偿付借款本息，但其未能按合同约定的期限偿还借款，构成违约，故原告要求解除合同并要求二被告偿还借款本金、利息、罚息、复息的诉讼请求，有事实和法律依据，本院依法予以支持。原、被告就被告提供的抵押房产已经办理抵押登记，原告已经取得房屋他项权利证书，抵押合同生效，抵押权设立，故原告要求就抵押物拍卖或者变卖所得价款享有优先受偿权，于法有据，本院予以支持。综上，依据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十一条、第五十三条之规定，判决如下：一、解除原告招商银行股份有限公司西安分行与被告郭延章、王霞于2009年6月23日签订的《个人购房借款及担保合同》。二、被告郭延章、王霞应于本判决生效之日起十日内向原告招商银行股份有限公司西安分行偿还贷款本金140528.01元、利息8027.96元、罚息742.71元、复息321.95元，合计149620.63元（截至2020年6月1日），并按合同约定支付自2020年6月2日起至贷款全部清偿之日止的利息、罚息、复息。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。三、如被告郭延章、王霞未履行上述第二项义务，原告招商银行股份有限公司西安分行对其提供的抵押物位于西安市曲江新区XX路XX号XX社区XX园XX幢XX单元XX层XX号房产拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权。四、驳回原告招商银行股份有限公司西安分行的其余诉讼请求。本案案件受理费3698元，减半计收1849元由被告郭延章、王霞负担。因原告已预交，故二被告应在履行上述给付金钱义务时一并支付给原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于西安市中级人民法院。审判员  孟元元二〇二〇年六月二十四日书记员  邢彤丹打印：相丽华校对：李湘湘2020年月日送达1