江苏省金湖县人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0831民初175号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司金湖县支行，住所地金湖县黎城街道衡阳路228号。负责人：徐杰，该行行长。委托诉讼代理人:潘宝国，江苏和成律师事务所律师。委托诉讼代理人：凌斌，该行员工。被告：王霞，女，1977年2月18日出生，汉族，个体户，住金湖县。被告：张秦，男，1996年5月5日出生，汉族，学生，住金湖县。被告：徐金兰，女，1949年4月1日出生，汉族，农民，住金湖县。被告：金湖县天瑞装璜工程有限公司，住所地金湖县黎城街道园林路197号。法定代表人：王霞，该公司董事长。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司金湖县支行（以下至判决主文前简称：金湖邮储银行）与被告王霞、张秦、徐金兰、金湖县天瑞装璜工程有限公司（以下至判决主文前简称：天瑞公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月10日立案后，依法适用简易程序，于2020年3月9日公开开庭进行了审理。因案情复杂，本院依法裁定转为普通程序，于2020年5月8日公开开庭进行了审理。第一次庭审，原告金湖邮储银行的委托诉讼代理人凌斌、被告徐金兰到庭参加诉讼，被告王霞、被告张秦、被告天瑞公司经本院传票合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼；第二次庭审，原告金湖邮储银行的委托诉讼代理人潘宝国、凌斌到庭参加诉讼，被告王霞、被告张秦、被告徐金兰、被告天瑞公司经本院传票合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。金湖邮储银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告王霞、张秦、徐金兰向原告偿还借款本金310000元、利息12989.98元（截至2019年12月25日），合计322989.98元，并从2019年12月26日起至实际还款之日止按年利率8.4825%计算利息；2.判令被告天瑞公司承担连带偿还责任；3.判令原告对用于抵押的位于金湖县金石农机农资机电城27号楼117、118室房产享有优先受偿权；4.本案诉讼费用由被告承担。审理过程中，除上述第1项、第4项诉讼请求外，原告变更、增加其他诉讼请求为：1.判令被告王霞承担本案一审律师费7000元；2.判令被告张秦、徐金兰在继承张庆生遗产范围内对原告第1项诉讼请求的债务，与被告王霞共同承担连带偿还责任；2.判令天瑞公司对原告第1项诉讼请求承担连带偿还责任；3.判令原告在第1项诉讼请求范围内，对抵押物（金湖县金石农机农资机电城27号楼117、118室）享有优先受偿权。事实和理由：2016年8月5日，张庆生因经营需要，将其名下的金湖县金石农机农资机电城27号楼117室、118室房产抵押，并由天瑞公司提供保证担保的情况下，与原告签订了《小额贷款额度借款合同》、《小额贷款最高额抵押合同》各1份，贷款授信额度310000元，额度最长续存期为4年。2018年7月27日，被告王霞向原告提供身份、婚姻信息后，出具了共同还款承诺书1份，同日，原告向张庆生发放贷款310000元，约定年利率6.525%，逾期年利率8.4825%，借款期限为一年。张庆生死亡后，被告王霞未依约履行还款义务，已构成违约。被告天瑞公司对案涉债务应承担连带偿还责任。被告张秦、徐金兰系张庆生法定继承人，在继承张庆生遗产范围内对上述借款本息承担连带偿还责任。原告向四被告索款未果，故诉至法院。王霞未作答辩。张秦未作答辩。徐金兰辩称，张庆生是我儿子，我不知道张庆生与王霞向原告借款的事。张庆生于2019年7月3日去世，遗产都在王霞处，由王霞负责偿还。天瑞公司未作答辩。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年7月25日，张庆生、被告天瑞公司向原告出具《有限责任公司担保函》1份，承诺公司自愿为张庆生与原告金湖邮储银行签订的借款合同（合同编号32013724216085160120）项下的所有贷款提供连带责任保证，保证期间为主合同履行期内至被担保的债权诉讼时效届满之日后两年止。保证责任范围为本合同项下的贷款本金、利息、罚息、违约金以及实现债权的费用。2016年8月5日，张庆生与原告签订《小额贷款额度借款合同》1份，合同编号32013724216085160120，约定：1.授信额度为310000元，额度存续期最长为48个月，自额度生效日起算。额度存续期内的前24个月为额度支用期，单笔支用借款最长期限为24个月。额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。在额度支用期内，可以余额循环使用上述额度；2.本合同项下的担保措施为抵押担保。3.借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还贷款本金，原告有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；罚息利率按在本条第12.1款约定的利率基础上加收30%确定。4.借款人未按期支付到期未清偿本合同相关的本金、利息及其他费用，即构成违约，发生本合同约定的违约情形，原告有权宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求借款人立即清偿，承担因实现债权而发生各项合理费用，有权处分抵押财产以实现抵押权。2016年8月5日，张庆生与原告签订《小额贷款最高额抵押合同》2份，合同编号分别为32013724316085027222、32013724316085027220，约定：担保债权最高额310000元及利息之和，担保债权确定的期间为2016年8月5日至2018年8月5日，抵押物分别为金湖县金石农机农资机电城27号楼118室、117室，并办理了抵押登记，金湖县不动产登记局出具了不动产登记证明2份,载明抵押方式均为最高额抵押，担保债权的数额分别为274600元、274600元。2018年7月27日，原告向张庆生银行账户发放贷款310000元。个人贷款放款单及借据载明：借款用途购买装饰材料，借款期限从2018年7月27日至2019年7月27日，约定年利率6.525%，逾期利率8.4825%，还款方式为按月付息到期还本。同日，借款申请人张庆生及其配偶即本案被告王霞向原告出具共同还款承诺书，张庆生承诺按时归还贷款本息，配偶王霞承诺愿意共同承担归还全部贷款本息义务。另查明：张庆生、王霞于2017年3月31日在金湖县民政局婚姻登记处登记结婚。张庆生于2019年7月3日去世。被告王霞、张秦、徐金兰系张庆生第一顺序继承人，享有合法继承权。又查明：案涉借款本金310000元未偿还，截至2019年7月20日，偿还利息18190.17元。原告为实现债权实际支付律师费7000元。本院认为，原告金湖邮储银行与张庆生之间签订的《小额贷款额度借款合同》、《小额贷款最高额抵押合同》，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应依照合同约定履行。张庆生在授信额度支用期内申请贷款310000元，在原告依约发放贷款后，张庆生在借款期间内未按约定偿还贷款本息，贷款人即本案原告根据合同约定有权宣布贷款提前到期收回贷款，并可以要求借款人承担因其违约而给贷款人造成的损失，包括但不限于贷款本金、利息、支付逾期利息、罚息、承担诉讼费、律师费等实现债权的费用。被告王霞于2018年7月27日即张庆生申请借款当日，向原告提交了身份证、结婚证，并与张庆生共同出具了承诺书，因未在《小额贷款额度借款合同》、《小额贷款最高额抵押合同》中以共同借款人签字举债，没有共同举债的意思表示，故并非原告主张的共同借款人。该承诺书反映王霞真实意思表示是自愿将张庆生向原告借款而产生的债务作为共同债务人承担共同还款责任。因张庆生已亡故，原告向被告王霞主张还款责任，本院予以支持。被告张秦、被告徐金兰作为张庆生第一顺序继承人，享有法定继承权，根据相关法律规定，继承遗产应当清偿被继承人的债务，但以遗产实际价值为限，据此上述两被告应在继承遗产的范围内偿还案涉债务，故对原告主张被告张秦、被告徐金兰在继承遗产的范围内偿还案涉债务的请求，本院予以支持，对被告徐金兰提出的相关辩解意见不予采纳。被告天瑞公司于2016年7月25日出具担保函，为时任法定代表人张庆生提供关联担保，但未提供股东（大）会、董事会等公司机关形成的有效决议，也未证明不属于无须机关决议的四种例外情况，因此，本院认为金湖邮储银行并非善意债权人，其被告天瑞公司出具的担保函涉公司担保的条款没有法律效力，但不影响其他条款的法律效力。原告金湖邮储银行作为专业的金融机构，未按公司担保的相关规定流程做到审慎审查的必要注意义务，天瑞公司未经公司决议程序形成有效决议即擅自为股东提供担保，导致天瑞公司保证担保无效，双方对此均有过错，各自应当承担相应的民事责任，根据相关法律规定，担保人天瑞公司承担民事责任的部分不应超过债务人不能清偿部分的二分之一，本院综合考量后酌定被告天瑞公司承担45%的赔偿责任。关于原告主张的利息和罚息，在原告与张庆生签订的上述合同及借款借据中均已有明确约定，且原告主张的按照合同约定在被告方逾期还款后加收的30%罚息与原先月利率相加后的利息、罚息，参照相关法律规定，未超过年利率24%，故本院予以支持。张庆生以其所有的房地产作抵押为其案涉债务提供最高额抵押担保，在其不能按约还款时，原告有权在抵押登记的债权数额范围内对抵押物折价、拍卖或变卖后所得价款享有优先受偿权。被告王霞、被告张秦经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃抗辩权，应承担由此产生的不利法律后果。综上所述，对原告金湖邮储银行的诉讼请求，本院大部分予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第二百零三条，《中华人民共和国担保法》第五条、第十八条、第二十一条，《中华人民共和国公司法》第十六条，《中华人民共和国继承法》第二条、第三条、第二十五条、第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告王霞向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司金湖县支行偿还借款本金310000元及利息12989.98元（截至2019年12月25日），合计322989.98元，并从2019年12月26日起至实际还款之日止按年利率8.4825%（6.525%×1.3）计算的利息。二、被告王霞向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司金湖县支行支付律师费7000元。上述款项均于本判决生效之日起十日内给付。三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司金湖县支行对张庆生所抵押的位于金湖县金石农机农资机电城27号楼117室〔不动产权证号：苏（2016）金湖县不动产权第0000493号〕、金湖县金石农机农资机电城27号楼118室〔不动产权证号：苏（2016）金湖县不动产权第0000488号〕房地产在拍卖或变卖后所得价款分别在274600元、274600元范围内享有优先受偿权；四、被告金湖县天瑞装璜工程有限公司对案涉债务不能清偿的部分承担45%的赔偿责任；五、被告张秦、被告徐金兰对上述债务在继承张庆生遗产实际价值范围内承担清偿责任。六、驳回原告其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6144元，保全费2135元，合计8279元，由被告王霞、被告金湖县天瑞装璜工程有限公司（对其中的3725元共同负担）、被告张秦、被告徐金兰共同负担（上述款项，原告已预交垫付，四被告在履行上述义务时一并给付）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省淮安市中级人民法院,同时根据《诉讼费用缴纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费。（开户行：中国银行股份有限公司淮安清江浦支行，账号：62×××38）审 判 长  葛 寅审 判 员  阚春波人民陪审员  沈安芳二〇二〇年六月十六日法官 助理  李月琴书 记 员  欣亚平附：相关法律条文及相关司法解释《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。《中华人民共和国担保法》第五条担保合同是主合同的从合同，主合同无效，担保合同无效。担保合同另有约定的，按照约定。担保合同被确认无效后，债务人、担保人、债权人有过错的，应当根据其过错各自承担相应的民事责任。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《中华人民共和国公司法》第十六条公司向其他企业投资或者为他人提供担保，依照公司章程的规定，由董事会或者股东会、股东大会决议；公司章程对投资或者担保的总额及单项投资或者担保的数额有限额规定的，不得超过规定的限额。公司为公司股东或者实际控制人提供担保的，必须经股东会或者股东大会决议。前款规定的股东或者受前款规定的实际控制人支配的股东，不得参加前款规定事项的表决。该项表决由出席会议的其他股东所持表决权的过半数通过。《中华人民共和国继承法》第二条继承从被继承人死亡时开始。第三条遗产是公民死亡时遗留的个人合法财产，包括：（一）公民的收入；（二）公民的房屋、储蓄和生活用品；（三）公民的林木、牲畜和家禽；（四）公民的文物、图书资料；（五）法律允许公民所有的生产资料；（六）公民的著作权、专利权中的财产权利；（七）公民的其他合法财产。第二十五条继承开始后，继承人放弃继承的，应当在遗产处理前，作出放弃继承的表示。没有表示的，视为接受继承。受遗赠人应当在知道受遗赠后两个月内，作出接受或者放弃受遗赠的表示。到期没有表示的，视为放弃受遗赠。第三十三条继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。