浙江省嘉兴市南湖区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）浙0402民初2540号 原告：中国人民财产保险股份有限公司嘉兴市分公司，住所地：浙江省嘉兴市斜西街213号（保险大厦内），统一社会信用代码：913304028464984553。 负责人：施林峰，总经理。 委托诉讼代理人：宋志军、张强，系原告员工。 被告：项修龙，男，1973年7月9日出生，汉族，住浙江省临海市。 原告中国人民财产保险股份有限公司嘉兴市分公司与被告项修龙财产保险合同纠纷一案，本院于2020年4月17日立案后，依法适用简易程序，于2020年5月28日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人张强到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：一、被告支付原告保险赔偿款（代偿款）47282.85元、合同期内未付保险费3795.06元，合计51077.91元；并以51077.91元为基数，自2019年2月14日起至付清之日止按年利率24%计算违约金；二、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2017年9月26日，被告与中国光大银行股份有限公司嘉兴分行（以下简称光大银行嘉兴分行）签订一份《个人贷款合同》，向光大银行嘉兴分行借款70000元。同日，光大银行嘉兴分行将70000元打入被告账户。为顺利获得该笔贷款，2017年9月26日，被告作为投保人、以光大银行嘉兴分行作为被保险人与原告签订一份《个人信用贷款保证保险》合同，约定保险费45540.72元，被告应每月交付保险费1265.02元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。因被告从2018年11月26日起停止履行还款义务，构成对光大银行嘉兴分行的违约，导致保险事故发生。因此，光大银行嘉兴分行于2019年2月14日直接从原告账户扣款47282.85元作为保险赔偿款，归还了被告尚未归还给光大银行嘉兴分行的借款木息。保险事故发生时，被告仅向原告支付了13个月保险费17157.74元，尚欠保费3795.06元。原告赔偿后，多次与被告联系，要求被告按照保险合同向原告支付代偿款、未付保险费及违约金，但是被告一直不予支付。原告认为，依据保险合同，原告已向光大银行嘉兴分行履行赔偿义务，有权就赔偿款项向被告追偿；被告违约后，应向原告支付未付保险费；因被告违约，被告应以尚欠全部款项为基数，从原告赔偿当日开始计算，按年利率24%，向原告支付违约金；原告有权要求被告支付实现催收产生的费用。原告依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，诉至本院。 被告项修龙未作答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告提供了下列证据：1.个人信用贷款保证保险投保单、保险单及保险条款各一份，2.个人贷款合同、借款借据各一份，3.账户还款记录、证明、代偿债务与权益转让确认书、索赔申请书各一份，4.送达地址确认书一份。被告未到庭，放弃质证权利，亦未提供证据。经审查，原告提供的证据具有真实性、合法性及与本案的关联性，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 被告项修龙向光大银行嘉兴分行借款，并就借款向原告投保保证保险。2017年9月26日，原告出具《个人信用贷款保证保险保险单》，投保人为项修龙，被保险人为光大银行嘉兴分行，贷款金额为70000元，保险费为45540.72元，赔偿等待期80天；保费缴纳方式每月按时缴纳，缴纳日期银行扣款之日；每月支付保费1265.02元；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。特别约定载明：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项、则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算按每日千分之一向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。个人信用贷款保证保险（多年期）条款约定：在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限（赔款等待期）的，视为保险事故发生。 2017年9月26日，被告与光大银行嘉兴分行签订《个人贷款合同》，被告向光大银行嘉兴分行借款70000元用于购物；贷款期限为36个月，自2017年9月26日至2020年9月26日，贷款借据对贷款期限实际起始日与实际到期日另有约定的，以贷款借据中的约定为准；贷款利率按照中国人民银行同期基准利率4.75%上浮40%执行，首期执行贷款年利率为6.65%；借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息，贷款本息共分36期于相对日偿还；借款人未按合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%；借款人未按期足额还款，贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部贷出贷款本金、利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、律师费等）。合同签订后，光大银行嘉兴分行于2017年9月26日向被告项修龙发放贷款70000元。 被告项修龙自2018年11月26日起未按期归还《个人贷款合同》项下的本息，光大银行嘉兴分行依据保证保险条款向原告索赔47282.85元，于2019年2月14日在原告保证金账户内自动扣除该笔款项，并将其对被告追偿的全部权益转让给原告。另，原告自认被告已经向原告支付13个月的保险费。 本院认为，本案系个人信用贷款保证保险引发的代位求偿权纠纷。被告项修龙在原告处投保个人信用贷款保证保险，被告项修龙与被保险人光大银行嘉兴分行签订个人贷款合同，事实清楚，合同合法有效。被告在原告处投保个人信用贷款保证保险后，因未履行个人贷款合同约定的还款义务致使保险事故发生，原告作为保险人已向被保险人光大银行嘉兴分行给付保险金并取得其权益转让确认书。被告在原告赔偿后亦未向原告履行还款义务，故原告有权按约定要求被告归还其向被保险人支付的全部赔偿款项47282.85元。因被告的个人贷款于2019年2月14日由原告一次性代偿，保险期间亦应自贷款清偿之日到期，原告诉请被告支付保费3795.06元，本院予以确认。 有关原告违约金的请求。本院认为，原告系保险公司，收取保费及进行理赔属正常业务范围，其理赔后依法享有相应的代位求偿权；然本案中无论是当事人约定的违约金还是原告诉请的违约金计算标准，显然与原告主营业务或因代偿所受损失不相符，综合全案事实本院酌情确认违约金以同期银行贷款利率计算。原告诉请超出部分本院不予支持。诉讼中，被告项修龙经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，亦不答辩和提供证据，视为放弃一审抗辩的权利，应自行承担由此带来的不利法律后果，本院依法可以缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条，《中华人民共和国保险法》第十四条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告项修龙于本判决生效之日起七日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司嘉兴市分公司赔偿款47282.85元并支付合同期内保险费3795.06元，合计51077.91元； 二、被告项修龙于本判决生效之日起七日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司嘉兴市分公司违约金（以本金51077.91元为基数，从2019年2月14日起至2019年8月19日止按中国人民银行同期贷款基准利率计算；从2019年8月20日起按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算至实际清偿之日）； 三、驳回原告其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取538元，财产保全申请费493元，由原告负担22元，由被告项修龙负担1009元，于本判决生效之日起七日内交纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数递交上诉状副本，上诉于浙江省嘉兴市中级人民法院。 审判员  陈叶君 二〇二〇年六月三日 法官助理孙涛 书记员张蕾