江苏省泗洪县人民法院民 事 判 决 书(2020)苏1324民初1477号原告：中国农业银行股份有限公司泗洪县支行，住所地江苏省泗洪县青阳街道泗州大街北侧富园广场19幢1-105室，统一社会信用代码91321324839881026U。负责人：夏前军，该银行行长。委托诉讼代理人：许昌凤，男，1967年10月12日出生，该银行员工，住江苏省泗洪县。委托诉讼代理人：朱斌，男，1968年11月26日出生，该银行员工，住江苏省泗洪县。被告：颜开，男，1980年12月15日出生，住江苏省泗洪县。被告：郭凤梅，女，1979年12月29日出生，住江苏省泗洪县。被告：曹佃荣，男，1963年1月4日出生，住江苏省泗洪县。原告中国农业银行股份有限公司泗洪县支行（以下简称农行泗洪支行）与被告颜开、郭凤梅、曹佃荣金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月9日立案后，依法适用简易程序，于2020年5月7日公开开庭进行了审理。原告农行泗洪支行委托诉讼代理人许昌凤，被告颜开、曹佃荣到庭参加诉讼，被告郭凤梅经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行泗洪支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告颜开、郭凤梅偿还原告住房按揭贷款本金86356.17元、利息1596.87元（截至2020年1月12日）、后续利息（以本金86356.17元为基数，按年利率5.88%，自2020年1月13日计算至实际给付之日止；期间如遇人民银行基准利率调整，从次年1月1日起，按照人民银行基准利率确定贷款利率，逾期部分在贷款利率基础上加收50%计收罚息）、复利（以1596.87元为基数，按年利率5.88%，自2020年1月13日计算至实际给付之日止）;2.判令被告颜开、郭凤梅偿还原告网捷贷款本金80000元、利息7418.04元（截至2019年8月14日）、后续利息（以本金80000元为基数，按年利率6.525%，自2019年8月15日计算至实际给付之日止；期间如遇人民银行基准利率调整，从次年1月1日起，按照人民银行基准利率确定贷款利率，逾期部分在贷款利率基础上加收50%计收罚息）、复利（以7418.04元为基数，按年利率6.525%，自2019年8月15日计算至实际给付之日）；3.原告对被告颜开抵押的位于江苏省泗洪县大楼街道河滨花都小区4幢3单元606室房产拍卖、变卖所得价款，在172000元登记债权范围内享有优先受偿权；4.被告曹佃荣对第一项债务承担连带清偿责任;5.案件受理费、保全费由被告承担。诉讼中，原告变更第一项诉讼请求为要求被告颜开、郭凤梅、曹佃荣按照合同继续履行，偿还原告个人住房按揭贷款本金74973.66元及利息（计算方式：以本金74973.66元为基数，按年利率3.92%，自2020年6月20日计算至实际给付之日止；期间如遇人民银行基准利率调整，从次年1月1日起，按照人民银行同期基准利率下浮20%确定贷款利率；如逾期，则逾期部分在确定的贷款利率基础上加收50%计收罚息）。即自2020年7月起，分别于每月11日前偿还原告借款本息1300.08元，至全部贷款还清之日止。如被告颜开、郭凤梅有一期未按约履行，原告可宣布借款全部到期，就剩余款项一并向人民法院申请强制执行。同时，原告撤回第二项诉讼请求。事实和理由：2010年10月12日，被告颜开、郭凤梅在原告处办理个人住房按揭贷款172000元，用于购买泗洪县屋，贷款期限15年，到期日为2025年10月11日，还款方式为按月等额本息还款。双方签订《个人购房担保借款合同》，约定以上述房产作抵押，被告曹佃荣提供连带责任保证担保。合同生效后，被告颜开仅归还部分贷款本息，自2019年8月起停止支付贷款本息，目前尚余贷款本金74973.66元及利息未偿还。被告颜开、郭凤梅系夫妻关系，该笔借款系夫妻关系存续期间为家庭购房所借，属于夫妻共同债务，应由被告颜开、郭凤梅共同偿还。2018年8月15日，被告颜开与原告签订《个人自助小额借款合同》，在原告处办理个人自助小额消费贷款80000元用于综合消费，贷款期限1年，到期日2019年8月14日，还款方式为一次性利随本清还款。该笔贷款到期后，被告颜开未能按照合同约定还款，目前尚余贷款本金80000元、贷款利息7418.04元未还。被告颜开、郭凤梅系夫妻关系，该笔借款系夫妻关系存续期间为家庭消费所借，属于夫妻共同债务，应由被告颜开、郭凤梅共同偿还。请求判如所请。被告颜开辩称，同意偿还网捷贷款；房贷逾期部分已于4月30日还清，希望按合同约定继续履行。被告曹佃荣辩称，担保人一直在督促借款人还款，尽到了担保人义务，不应承担担保责任。被告郭凤梅未答辩。原、被告围绕诉讼请求依法提交了证据，经原、被告双方质证后无异议，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2010年8月20日，被告颜开作为借款人及抵押人，被告郭凤梅作为抵押人，被告曹佃荣作为保证人共同与原告农行泗洪支行签订《个人购房担保借款合同》。合同约定：被告颜开向原告借购房贷款172000元，抵押人颜开、郭凤梅同意以颜开名下的位于泗洪县产设定抵押；借款期限自2010年8月20日至2025年8月19日；借款利率采取浮动利率，即以中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率5.94%下浮25%确定执行年利率4.752%，借款发放后遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，自次年1月1日起按调整后的利率和上述浮动幅度执行；还款方式为等额本息还款；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息），借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；被告曹佃荣为上述款项提供连带责任保证，保证范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金及贷款人实现债权的费用等；保证期间为每期还款日起二年，如贷款人依据合同约定宣布提前到期，保证期间自贷款人确定的债务提前到期之日起二年；借款既有借款人以自己的财产设定抵押又有保证人提供保证的，当贷款人放弃抵押权、抵押权顺位或者变更该抵押权时，保证人承诺仍按合同约定承担连带保证责任；借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放的贷款，提前行使担保权。被告颜开、郭凤梅、曹佃荣在合同上签字确认。同日，被告郭凤梅向原告出具《家庭财产承担连带清偿贷款责任承诺书》，承诺其作为与颜开共同生活的家庭成员，愿以家庭财产（包括个人所有、夫妻共有、家庭共有财产）对该上述贷款承担无限连带清偿责任。2010年10月12日，原告向被告颜开交付贷款172000元，借款凭证载明年利率为4.752%，还款日为每月12日。2013年8月14日，双方就上述抵押财产在泗洪县房地产管理处办理了抵押登记，他项权证号为洪房他证泗洪县字第××号，他项权利人为原告，最高债权数额为172000元。合同履行期间，被告颜开多次出现逾期还款情形，截至2020年1月12日，被告颜开、郭凤梅尚欠原告本金86356.17元、利息1596.87元未还。诉讼中，被告颜开将房贷逾期本息全部还清，尚欠原告房贷本金74973.66元未还。另查明，上述房贷现执行利率为年利率3.92%。再查明，2018年1月19日，被告颜开通过掌上银行向原告申请网捷贷80000元，约定到期日为2019年1月18日。借款到期后，被告本息均未偿还。诉讼中，被告颜开将网捷贷借款本息还清。本院认为，原告农行泗洪支行与被告颜开、郭凤梅、曹佃荣之间签订的《个人购房担保借款合同》合法有效。借款人在逾期还款后将逾期部分还清，原告同意被告继续履行合同，分期偿还债务，系其对自身民事权利的处分，不违反法律规定，本院予以支持。原告主张的利息计算方式符合合同规定，且不违反法律规定，本院予以支持。被告曹佃荣为该笔借款提供连带责任保证担保，保证期间为每期还款日起二年，应按合同约定对上述借款承担连带清偿责任，被告曹佃荣承担保证责任后，有权向被告颜开、郭凤梅追偿。被告颜开以其所有的位于江苏省泗洪县产为上述借款提供抵押担保，且该房产已在泗洪县房地产管理处办理抵押登记，抵押权自登记时设立。原告依法享有该抵押物拍卖、变卖所得价款的优先受偿权，以抵押登记债权数额172000元为限。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告颜开、郭凤梅按照2010年8月20日与原告签订的《个人购房担保借款合同》继续履行，分期偿还原告个人住房按揭贷款本金74973.66元及利息（计算方式：以本金74973.66元为基数，按年利率3.92%，自2020年6月20日计算至实际给付之日止；期间如遇人民银行基准利率调整，从次年1月1日起，按照人民银行同期基准利率下浮20%确定贷款利率；如逾期，则逾期部分在确定的贷款利率基础上加收50%计收罚息）。即自2020年7月起，分别于每月11日前偿还原告借款本息1300.08元，至全部贷款还清之日止。如被告颜开、郭凤梅有一期未按约履行，原告可宣布借款全部到期，就剩余款项一并向人民法院申请强制执行；二、被告曹佃荣对上述款项承担连带清偿责任。被告曹佃荣承担保证责任后，有权向被告颜开、郭凤梅追偿；三、原告中国农业银行股份有限公司泗洪县支行享有被告颜开抵押的，位于江苏省泗洪县产拍卖、变卖所得价款的优先受偿权，以172000元登记债权数额为限。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3788元，减半收取1894元，由被告颜开、郭凤梅、曹佃荣共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省宿迁市中级人民法院。同时预交上诉案件受理费3788元。审 判 员 张新育二〇二〇年六月二十八日法官助理 江雨濛书 记 员 李 莹附录一：本案证据目录原告农行泗洪支行提交的证据:《个人购房担保借款合同》1份；借款凭证1份；颜开住房按揭贷款还款及欠息清单1份；《承担连带清偿责任承诺》1份；《个人自助小额借款合同》1份；农行借记卡和农行网上银行开户资料各1份；中国农业银行银行卡交易明细清单1份；余额截图2份；被告颜开、郭凤梅结婚证1份；《家庭财产承担连带清偿贷款责任承诺书》1份；他项权证1份。被告颜开、曹佃荣提交的证据:1.颜开的还款凭证2张。被告郭凤梅未提交证据。附录二：本案适用的法律条文《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。