福建省南平市延平区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0702民初890号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市延平区支行，住所地福建省南平市解放路106号，统一社会信用代码91350700674046494J。 负责人：叶晓强，行长。 委托诉讼代理人：汤合兰，女。 被告：吴秋凤，女，1973年9月9日出生，汉族，住福建省南平市延平区。 被告：郑用民，男，1970年8月20日出生，汉族，住福建省南平市延平区。 被告：吴六赛，女，1966年7月31日出生，汉族，住福建省南平市延平区。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市延平区支行（以下简称邮储银行延平区支行）与被告吴秋凤、郑用民、吴六赛金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月11日立案受理后，依法适用简易程序。根据邮储银行延平区支行申请，本院依法裁定查封吴秋凤、郑用民名下房产。本院于2020年4月28日公开开庭进行了审理。原告邮储银行延平区支行的委托诉讼代理人汤合兰、被告吴秋凤、吴六赛到庭参加诉讼，被告郑用民经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 邮储银行延平区支行向本院提出诉讼请求：1.判令吴秋凤、郑用民立即偿还邮储银行延平区支行借款本金99318.73元及借款利息〔借款利息包含正常息、罚息、复利，暂计算至2020年1月15日为2885.97元，之后继续按《小额贷款额度借款合同》（编号：35005657217116368630）的约定计算至实际偿清借款之日止〕；2.判令吴秋凤、郑用民支付违约金1万元；3.判令吴秋凤、郑用民支付财产保全费1020元；4.判令由吴六赛在上述一、二、三项债务范围内承担连带清偿责任。诉讼中，邮储银行延平区支行变更第1诉讼请求为：判令吴秋凤、郑用民立即偿还邮储银行延平区支行借款本金95348.73元及借款利息〔借款利息包含正常息、罚息、复利，暂计算至2020年4月28日为6843.4元，之后继续按《小额贷款额度借款合同》（编号：35005657217116368630）的约定计算至实际偿清借款之日止〕事实与理由：吴秋凤、郑用民系夫妻关系。2017年11月9日吴秋凤、郑用民与邮储银行延平区支行签订编号为35005657217116368630的《小额贷款额度借款合同》。该合同主要约定：1.本合同项下授信额度金额为10万元，额度存续期最长为36个月；2.借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及借据中约定的内容确定；3.罚息、复利：对乙方未按合同约定日期偿还的贷款本金，甲方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按在本条第12.1款约定的利率基础上加收30%确定；4.违约金：乙方发生本合同约定的违约情形，甲方有权要求乙方支付本合同金额10%的违约金，违约金不足以赔偿甲方损失的，乙方应当继续承担赔偿责任；5.实现债权费用：乙方发生本合同约定的违约情形的，甲方有权以法律手段追偿贷款并要求乙方承担包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师代理费、执行费、评估费。同日，吴六赛与邮储银行延平区支行签订编号为：35005657617116999129《小额贷款最高额保证合同》，约定：自愿为主合同编号为：35005657217116368630的《小额度贷款额度借款合同》的项下借款承担连带责任保证，保证范围为包括本金、利息（包括利息、罚息、复利）、违约金以及实现债权的费用等。同日，吴秋凤与邮储银行延平区支行签订《中国邮政储蓄银行小额E捷贷业务开办协议》，该合同为《小额贷款额度借款合同》（编号：法律审字第2017SN001）项下的单项业务附加协议。合同主要约定贷款利率为基准利率上浮148.28%，贷款金额10万元以下的，可以采取自主支付方式。上述合同签订后，吴秋凤分别于2018年11月12日、2018年11月13日通过电子银行自主支付方式申请借款49000元、51000元，银行系统就该笔借款在编号为35005657217116368630《小额贷款额度借款合同》的项下自动对应生成新合同号（合同号为：3500565711811321976、35005657118113233332），吴秋凤接受后银行发放借款。现吴秋凤、郑用民未按合同约定履行还款义务，于2019年11月12日开始逾期。截止至2020年1月15日累计尚欠邮储银行延平区支行借款本金99318.73元，利息2885.97元，邮储银行延平区支行多次向吴秋凤、郑用民催收欠款，但吴秋凤、郑用民至今仍拒不偿还。吴六赛作为连带责任保证人应对借款人的债务承担连带清偿责任。邮储银行延平区支行诉至法院，请求判如所请。 吴秋凤辩称，违约金太高，希望能够分期付款。 郑用民未作答辩。 吴六赛辩称，希望每个月分期还款。 邮储银行延平区支行围绕诉讼请求依法提供了《小额贷款额度借款合同》、《小额贷款最高额保证合同》、《中国邮政储蓄银行小额E捷贷业务开办协议》、银行系统截屏、放款通知书、结婚证复印件等证据，郑用民经本院依法传唤无正当理由未到庭应诉，视为放弃举证、质证权利。上述证据内容真实，来源合法，与本案待证事实具有关联性，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 吴秋凤、郑用民于1996年3月26日登记结婚。2017年11月9日，邮储银行延平区支行（甲方）与吴秋凤（乙方）、郑用民订立《小额贷款额度借款合同》（合同编号：35005657217116368630），主要约定：授信额度金额为10万元；额度存续期最长为36个月，自额度生效日起算。额度存续期内的前24个月为额度支用期，乙方可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为12个月。额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。在额度支用期内，乙方（可以余额循环）使用上述额度。额度支用期内未使用的授信额度在额度支用期届满后自动失效。本合同项下的担保措施包括自然人保证；本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，以甲方审批结果为准；对于乙方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，甲方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按约定的利率基础上加收30%确定。乙方未按期支付与甲方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用构成违约，甲方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求乙方立即清偿、如乙方未按期还款且又未就展期事宜与甲方达成协议即构成贷款逾期，甲方有权按照本合同约定的罚息利率计收罚息、有权要求乙方支付本合同金额10%的违约金，违约金不足以赔偿甲方损失的，乙方应当继续承担赔偿责任、有权要求乙方承担甲方为实现债权而实际发生的各项合理费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等）。吴秋凤在落款“乙方”处签名并捺印、郑用民在“乙方配偶作为共同借款人”处签名并捺印。同日，邮储银行延平区支行（甲方）与吴六赛（乙方）邮签订《小额贷款最高额保证合同》（合同编号：35005657617116999129），主要约定：吴秋凤与甲方于2017年11月9日签订的编号为35005657217116368630的中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款合同及其项下各单项业务合同统称为“主合同”；主合同项下债务本金为10万元；本合同保证范围为债务人在主合同额度存续期内在主合同项下各项债务本金及利息（包括利息、复利、罚息）、违约金……甲方为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）的100%；本合同项下担保债权确定的期间为2017年11月9日至2020年11月9日；本合同所设立的保证为连带责任保证；保证期间自本合同生效之日起至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止。吴六赛在落款“乙方”处签字并捺印。同日，吴秋凤（甲方）与邮储银行延平区支行（乙方）订立《中国邮政储蓄银行小额E捷贷业务开办协议》（编号：法律审字第2017SN001号），主要约定：本协议系甲方、乙方于2017年11月9日签订的编号35005657217116368630的《小额贷款额度借款合同》（以下简称“主合同”）项下的单项业务附加协议；本协议项下单笔贷款金额不得低于1000元，不得超过10万元；本协议项下所有贷款投向行业为：种植蔬菜；协议有效期为24月，自2017年11月9日至2019年11月9日，协议有效期需在主合同约定的额度支用期之内。协议有效期内借款人可以通过电子银行申请支用借款，单笔支用借款最短期限为1个月，最长期限为12个月。借款支用的到期日不得超过额度存续期到期日；本协议项下单笔贷款利率为年利率，以中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款利率为基准利率，上浮148.28%，在借款期限内，利率执行固定利率；贷款金额在10万元（含）以下，可以采用自主支付方式；吴秋凤在落款“甲方”处签字并捺印。 经吴秋凤申请，邮储银行延平区支行分别于2018年11月12日、2018年11月13日，向吴秋凤放款49000元、51000元。借据编号分别为：3500565711811321917601、3500565711811323333201。还款方式均为按周期结息到期还本。放款均执行年利率10.8%，罚息利率14.04%。放款到期日期分别为2019年11月12日、2019年11月13日。借款到期后，吴秋凤、郑用民未按合同约定还款，至2020年1月15日，吴秋凤、郑用民尚欠邮储银行延平区支行借款本金99318.73元及利息（含正常息、罚息、复利）2885.97元，吴六赛亦未履行保证责任，邮储银行延平区支行遂诉至本院。 另查明，邮储银行延平区支行向本院申请诉讼财产保全，支付财产保全费1020元。 同时查明，吴秋凤于2020年3月13日还款970元、于2020年4月13日还款3000元，至2020年4月28日，吴秋凤、郑用民尚欠邮储银行延平区支行借款本金95348.73元及利息（含正常息、罚息、复利）6843.4元。 本院认为，邮储银行延平区支行与吴秋凤、郑用民、吴六赛签订的《小额贷款额度借款合同》、《小额贷款最高额保证合同》、《中国邮政储蓄银行小额E捷贷业务开办协议》系当事人真实意思表示，其内容未违反法律法规的禁止性规定，合法有效。邮储银行延平区支行按约履行了出借义务，吴秋凤、郑用民未按约足额归还借款本息，构成违约，邮储银行延平区支行有权要求吴秋凤、郑用民按合同约定归还借款本息。关于吴秋凤提出违约金过高的抗辩，因双方既约定了正常利息（年利率10.8%）、罚息利率（年利率14.04%）、又约定了违约金（合同金额10%），根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二项第2点“…金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本…”规定，本院确定对利息（含正常息、罚息、复利）、违约金的计算总计以年利率24%为限。双方当事人在合同中对财产保全费的负担已经作出约定，邮储银行延平区支行实际支付了财产保全费1020元，邮储银行延平区支行有权要求吴秋凤、郑用民支付。吴六赛自愿为吴秋凤向邮储银行延平区支行的借款提供连带责任保证，保证期间为该合同项下债务履行期限届满之日起两年，保证范围包括财产保全费，在吴秋凤未按约履行债务时，邮储银行延平区支行有权要求吴六赛在其保证范围内承担保证责任。综上所述，吴秋凤、郑用民应偿还邮储银行延平区支行借款本金95348.73元及利息（含正常息、罚息、复利）、违约金（利息、违约金自2019年11月12日起按合同约定的利率标准计算至借款清偿之日止，总计以年利率24%为限），邮储银行延平区支行诉请属于上述部分，予以支持，超过部分不予支持；邮储银行延平区支行要求吴秋凤、郑用民支付财产保全费1020元、要求吴六赛承担连带清偿责任的诉讼请求，符合合同约定及法律规定，予以支持。吴六赛承担保证责任后，有权向吴秋凤、郑用民追偿。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、吴秋凤、郑用民于本判决生效之日起十日内一次性偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市延平区支行借款本金95348.73元及利息（含正常息、罚息、复利）、违约金（利息、违约金自2019年11月12日起按合同约定的利率标准计算至借款清偿之日止，总计以年利率24%为限）； 二、吴秋凤、郑用民于本判决生效之日起十日内一次性偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市延平区支行财产保全费1020元； 三、吴六赛对上述第一、二项债务承担连带清偿责任；吴六赛承担保证责任后，有权向吴秋凤、郑用民追偿； 四、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市延平区支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2544元，减半收取计1272元，由吴秋凤、郑用民、吴六赛负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。 审判员  卫瑞霖 二〇二〇年六月一日 书记员  杨 颖 本案依据的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百二十四条发生法律效力的民事判决、裁定，以及刑事判决、裁定中的财产部分，由第一审人民法院或者与第一审人民法院同级的被执行的财产所在地人民法院执行。 法律规定由人民法院执行的其他法律文书，由被执行人住所地或者被执行的财产所在地人民法院执行。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。