安徽省怀宁县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）皖0822民初1372号 原告：安徽怀宁农村商业银行股份有限公司小市支行，住所地安徽省怀宁县小市镇平安大道025号，统一社会信用代码913408225578039789。 负责人：程进平,支行行长。 委托诉讼代理人：徐佳佳,支行副行长。 委托诉讼代理人：张世龙，安徽文法律师事务所律师。 被告:李卫华,男,1972年9月18日出生,汉族,住安徽省安庆市宜秀区。 被告:胡劲玲（系被告李卫华之妻）,女，1974年10月12日出生,汉族,住安徽省安庆市宜秀区。 被告：蒋化章,男,1966年4月6日出生,汉族,住安徽省安庆市迎江区。 委托诉讼代理人：刘和兵，安徽益上律师事务所律师。 被告：张礼红（系被告蒋化章之妻）,女，1969年7月2日出生,汉族,住安徽省安庆市迎江区。 原告安徽怀宁农村商业银行股份有限公司小市支行（以下简称怀宁农商行小市支行）与被告李卫华、胡劲玲、蒋化章、张礼红金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月8日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告怀宁农商行小市支行的委托诉讼代理人徐佳佳、张世龙，被告李卫华、胡劲玲，被告蒋化章的委托诉讼代理人刘和兵到庭参加诉讼，被告张礼红经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 怀宁农商行小市支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告李卫华、胡劲玲共同向原告安徽怀宁农村商业银行股份有限公司小市支行偿还借款本金450.43万元,正常利息及逾期罚息合计1028629.52元,本息合计5532929.52元，并偿还自2020年3月20日起至贷款还清之日止的贷款利息及罚息,利率分别按照对应借据利率＊（1＋50%）计算;2、如被告李卫华、胡劲玲未在判决规定的期限内偿还上述第一项诉讼请求确定的借款本金及所有利息,则依法拍卖、变卖被告李卫华和胡劲玲、蒋化章和张礼红名下为以上贷款提供抵押的分别位于池州市贵池区（房产证号:房地权证池字第××号,建筑面积66.19平方米,土地证号：池土国用（商品房）第4098／2011号）、池州市朝阳湖以东清溪大道以北森桥印象小区2幢119室（房产证号:房地权证池字第××号,建筑面积78.56平方米,土地证号：池土国用（商品房）第7180／2010号）的门面房、安庆市开发区门面（房产证号:房地权宜房共字第××号,建筑面积62.81平方米,土地证号:庆国用（2013）第15661号）和安庆市开发区迎宾路小区5幢2单元204室（房产证号:房地权宜字第××号,建筑面积124.55平方米,土地证号:庆国用（2011）第8215号）的住宅房,所得价款优先偿还上述第一项诉讼请求确定的借款本金、利息、逾期利息及原告实现债权的一切费用;3、案件受理费由被告李卫华、胡劲玲、蒋化章和张礼红共同承担。事实和理由：2016年12月28日,原告与被告李卫华签订《个人借款合同》两份（贷款两笔）,其中:信用贷款41万元,合同期限自2016年12月28日至2019年12月28日，借款利率为5.7%，同时还约定若借款人未按合同约定期限归还贷款本金贷款人有权加收50%的逾期罚息；抵押贷款160万元,合同期限自2016年12月28日至2019年12月28日，借款利率为7.6%，同时还约定若借款人未按合同约定期限归还贷款本金贷款人有权加收50%的逾期罚息。同日,原告与被告李卫华、胡劲玲、蒋化章、张礼红签订《抵押合同》,并于当日在安庆市不动产登记部门依法办理抵押登记手续,并取得不动产登记证明。被担保主债权种类及金额:中长期抵押贷款人民币160万元整，抵押担保范围包括但不限于主合同项下的债务本金、利息、逾期利息、复息、罚息、孳息（包括天然和法定）、违约金、损害赔偿金和征收、征用补偿费用以及诉讼费、律师费、抵押物处置费、过户费等抵押权人实现债权的一切费用。2016年12月29日，原告与被告李卫华签订《个人借款合同》,金额为240万元,合同期限自2016年12月29日至2019年12月29日,借款利率为7.6%,同时还约定若借款人未按合同约定期限归还贷款本金贷款人有权加收50%的逾期罚息。同日,原告与被告李卫华、胡劲玲签订《抵押合同》,并于当日在池州市不动产登记部门依法办理抵押登记手续,并取得不动产登记证明。被担保主债权种类及金额:中长期抵押贷款人民币240万元整,抵押担保范围包括但不限于主合同项下的债务本金、利息、逾期利息、复息、罚息、孳息（包括天然和法定）、违约金、损害赔偿金和征收、征用补偿费用以及诉讼费、律师费、抵押物处置费、过户费等抵押权人实现债权的一切费用。2017年5月19日，原告与被告胡劲玲签订《个人借款合同》,金额为13万元,借款方式为信用,合同期限自2017年5月19日至2020年5月19日,借款利率为5.7%,同时还约定若借款人未按合同约定期限归还贷款本金贷款人有权加收50%的逾期罚息。上述合同签订后,原告依合同约定于2016年12月30日、2017年5月19日分别向被告李卫华和胡劲玲发放贷款41万元、160万元、240万元和9.5万元,合计放款450.50万元。胡劲玲于放款当日还款700元,实际借款9.43万元。以上贷款发放后两借款人一直未结息,贷款到期后,原告曾多次上门催收,被告均以无款为由拒不还款。故此,原告为维护自身的合法权益,特向贵院具状诉讼，请求依法裁判。 李卫华、胡劲玲辩称：一、认可原告诉状陈述的事实与理由；二、同意原告的诉讼请求，但案件受理费由被告李卫华、胡劲玲共同负担。 蒋化章辩称：一、被告蒋化章、张礼红仅对160万元贷款承担抵押担保责任，其余贷款与被告蒋化章、张礼红无关；二、根据贷款合同，约定的利率不是7.6%，而是基准利率上浮40%；三、被告蒋化章、张礼红不承担诉讼费。 张礼红未提出答辩。 原告为证明自己的主张，向本院提交了如下证据：证据1.被告李卫华、胡劲玲、蒋化章、张礼红的身份证、结婚证复印件各一份，证明被告的身份信息；证据2.《个人借款合同》、借款借据，证明一是借款合同的内容，二是原告履行了合同的义务，特别说明借款利率已经在合同中明确说明，160万的贷款利率是7.6%，借款借据中亦载明为7.6%；证据3.《抵押合同》、房地产权证、土地使用权证、不动产登记证明，证明抵押合同的内容、抵押物信息、抵押物办理了抵押登记以及原告有权就抵押物变卖、拍卖的价款优先受偿； 证据4.还款承诺书，证明诉争的450.50万元系被告胡劲玲、李卫华夫妻共同债务，应当由被告胡劲玲、李卫华共同负责偿还。同时提供利息计算说明一份，主要说明截止2020年3月19日尚欠本息的计算依据，一是还本情况，2017年5月19日被告胡劲玲还本700元，解释贷款450.50万元尚欠借款本金合计450.43万元；二是还息情况，贷款240万元还息55784.63元，贷款160万元还息37493.33元，截止2020年3月19日累计计息1121907.48元（含罚息），扣除已付利息合计93277.96元，尚欠利息1028629.52元。 被告李卫华、胡劲玲对原告提供的四组证据均无异议。被告蒋化章对原告提供证据的质证意见：对证据1、3、4均无异议；对证据2中《个人借款合同》约定的贷款利率有异议，该合同明确约定贷款利率为浮动利率，为基准利率上浮40%。借款期限在一年以上的，如遇基准利率调整，则自下年1月1日起按照本合同约定的浮动比例确定新的贷款利率和罚息利率。故借款借据中载明的利率7.6%仅为发放贷款时的利率；至于原告提交的利息计算说明，原告应提供具体发放贷款的利息、罚息的计算标准及具体金额，不能仅靠原告提供的说明来证明原告的贷款本息计算标准，而且原告未将该证明列为证据。四被告均未提交证据。 对当事人无异议的证据，本院审查后予以确认并在卷佐证。对有争议的证据，本院认定如下：1.原告提交的合同编号为第2065631120160234号《个人借款合同》关于贷款利率的约定，本院认证认为，依据该合同第五条第三款、第六条第三款之规定,可知借款借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力，当本合同与借款借据不一致时以借款借据为准，本案中，本合同对应借款借据约定贷款利率为7.6%，该利率实质上是中长期贷款基准年利率上浮后执行的年利率，而且该笔贷款借款期限内基准利率未予调整，故原告以此为基础计算利息、罚息，于法有据，本院予以认定；2.关于原告提供的利息计算说明，本院结合原告提供的《个人借款合同》、借款借据等证据，予以综合认定。 本院审理查明以下事实：2016年12月28日，原告怀宁农商行小市支行与被告李卫华签订《个人借款合同》两份，其中合同编号为第2065631120160235号《个人借款合同》约定：借款额度为人民币41万元；借款期限为36个月，借款额度有效期间自2016年12月28日至2019年12月28日；借款用途为化解债务；并约定借款额度的使用，贷款利率为5.7%、贷款逾期的罚息利率（贷款利率加收50%）和结息方式，借款的发放与支付、双方的权利和义务、违约责任及补救措施等事项。合同编号为第2065631120160234号《个人借款合同》约定：借款额度为人民币160万元；借款期限为36个月，借款额度有效期间自2016年12月28日至2019年12月28日；借款用途为化解债务；并约定借款额度的使用，贷款利率为7.6%、贷款逾期的罚息利率（贷款利率加收50%）和结息方式，借款的发放与支付、双方的权利和义务、违约责任及补救措施等事项。为了确保合同编号为第2065631120160234号《个人借款合同》的切实履行，当天原告与被告李卫华、胡劲玲、蒋化章、张礼红签订《抵押合同》，约定以被告蒋化章、张礼红共有的位于安庆市开发区门面［房产证号：房地权宜房共字第32764号／房地权宜房字第××号；土地证号：庆国用（2013）第15661号］和被告李卫华、胡劲玲所有的位于安庆市开发区［房产证号：房地权宜房字第××号；土地证号：庆国用（2011）第8215号］作为抵押物设定抵押，并约定担保范围、抵押权的实现等事项，以保障原告上述债权的实现。 2016年12月29日，原告与被告李卫华签订合同编号为第2065631120160236号《个人借款合同》，约定：借款额度为人民币240万元；借款期限为36个月，借款额度有效期间自2016年12月29日至2019年12月29日；借款用途为化解债务；并约定借款额度的使用，贷款利率为7.6%、贷款逾期的罚息利率（贷款利率加收50%）和结息方式，借款的发放与支付、双方的权利和义务、违约责任及补救措施等事项。为了确保合同编号为第2065631120160236号《个人借款合同》的切实履行，当天原告与被告李卫华、胡劲玲签订《抵押合同》，约定以被告李卫华、胡劲玲所有的位于池州市贵池区［房产证号：房地权证池字第××号；土地证号：池土国用（商品房）第4098／2011号］和位于池州市贵池区朝阳湖以东，清溪大道以北森桥印象小区2幢119房产［房产证号：房地权证池字第××号；土地证号：池土国用（商品房）第7180／2010号］作为抵押物设定抵押，并约定担保范围、抵押权的实现等事项，以保障原告上述债权的实现。 被告李卫华和胡劲玲系夫妻关系，两被告在婚姻关系存续期间于2016年12月30日向原告出具还款承诺书，承诺被告李卫华于2016年12月28日到2016年12月30日在原告怀宁农商行小市支行的借款合计441万元系两被告夫妻共同债务，由两被告共同负责偿还。 上述合同签订后，原告依据合同约定于2016年12月30日分三笔向被告李卫华发放贷款合计441万元，其中发放的41万元贷款，借款到期日为2019年12月28日，贷款年利率为5.7%；发放的160万元贷款，借款到期日为2019年12月28日，贷款年利率为7.6%；发放的240万元贷款，借款到期日为2019年12月29日，贷款年利率为7.6%。 另查明：2017年5月19日，原告与被告胡劲玲签订合同编号为第2065631120170127号《个人借款合同》，约定：借款额度为人民币13万元；借款期限为36个月，借款额度有效期间自2017年5月19日至2020年5月19日；借款用途为进购电器；并约定借款额度的使用，贷款利率为5.7%、贷款逾期的罚息利率（贷款利率加收50%）和结息方式，借款的发放与支付、双方的权利和义务、违约责任及补救措施等事项。原告依据合同约定于2017年5月19日向被告胡劲玲发放贷款95000元，借款到期日为2020年5月19日，贷款年利率为5.7%。被告胡劲玲于借款当日还款700元，故被告胡劲玲实际借款94300元。当天，被告李卫华、胡劲玲向原告出具还款承诺书一份，承诺上述借款系夫妻共同债务，由两被告共同负责偿还。 再查明：被告李卫华在原告怀宁农商行小市支行所贷三笔款项，其中41万元借款，截止2020年3月19日，被告李卫华欠原告借款本金41万元、利息合计79003.58元[正常利息71018.83元（借款本金410000元×年利率5.7%÷360天×借款天数1094天）、罚息7984.75元（借款本金410000元×罚息利率5.7%*（1+50%）÷360天×逾期天数82天）]；关于160万元贷款，截止2020年3月19日，被告李卫华欠原告借款本金160万元、利息合计411075.56元[正常利息369528.89元（借款本金1600000元×年利率7.6%÷360天×借款天数1094天）、罚息41546.67元（借款本金1600000元×罚息利率7.6%*（1+50%）÷360天×逾期天数82天）]，扣除已还贷款利息37493.33元，下欠借款本金160万元、利息合计373582.23元；至于240万元贷款，截止2020年3月19日，被告李卫华欠原告借款本金240万元、利息合计616360元[正常利息554800元（借款本金2400000元×年利率7.6%÷360天×借款天数1095天）、罚息61560元（借款本金2400000元×罚息利率7.6%*（1+50%）÷360天×逾期天数81天）]，扣除已还贷款利息合计55784.63元，下欠借款本金240万元、利息合计560575.37元。综上，截止2020年3月19日被告李卫华欠原告借款本金合计441万元、利息合计1013161.18元。 被告胡劲玲在原告怀宁农商行小市支行贷款9.43万元，截止2020年3月19日，被告胡劲玲欠原告借款本金9.43万元、利息15468.34元（借款本金94300元×年利率5.7%÷360天×借款天数1036天）。 本院认为:原、被告签订的《个人借款合同》、《抵押合同》均依法成立并生效，原、被告均应依约全面履行各自的义务。原告依约发放贷款，被告李卫华、胡劲玲未能依约还款，已经构成违约，又因被告李卫华、胡劲玲共同向原告出具《还款承诺书》，承诺上述贷款共计450.43万元系夫妻共同债务，由两被告共同负责偿还，故原告诉请被告李卫华、胡劲玲归还借款本金及利息、罚息，有事实和法律依据，本院予以支持。被告胡劲玲于2017年5月19日向原告贷款9.43万元，该笔贷款到期日为2020年5月19日，故该笔贷款自2020年3月20日起至2020年5月19日按贷款利率5.7%计算利息，自2020年5月20日起至借款还清之日按罚息利率5.7%＊（1＋50%）计算罚息。对于原告所持该笔贷款自2020年3月20日起按罚息利率5.7%＊（1＋50%）计算至借款本金还清之日止的主张，没有事实和法律依据，不予支持。被告蒋化章、张礼红以其共有的位于安庆市开发区门面［房产证号：房地权宜房共字第32764号／房地权宜房字第××号；土地证号：庆国用（2013）第15661号］和被告李卫华、胡劲玲所有的位于安庆市开发区［房产证号：房地权宜房字第××号；土地证号：庆国用（2011）第8215号］为上述合同编号为第2065631120160234号的160万元贷款提供抵押，原告要求实现抵押权，应予支持。被告李卫华、胡劲玲以其所有的位于池州市贵池区［房产证号：房地权证池字第××号；土地证号：池土国用（商品房）第4098／2011号］和位于池州市贵池区朝阳湖以东，清溪大道以北森桥印象小区2幢119室房产［房产证号：房地权证池字第××号；土地证号：池土国用（商品房）第7180／2010号］为上述合同编号为第2065631120160236号的240万元贷款提供抵押，原告要求实现抵押权，应予支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、一百八十二条、一百九十五条之规定，判决如下： 一、被告李卫华、胡劲玲于本判决生效后三十日内偿还原告安徽怀宁农村商业银行股份有限公司小市支行借款本金合计4410000元、截止2020年3月19日的利息合计1013161.18元，以及后期逾期罚息（后期逾期罚息自2020年3月20日起按照对应借款借据贷款年利率*（1+50%）计算至借款本金还清之日止）； 二、被告李卫华、胡劲玲于本判决生效后三十日内偿还原告安徽怀宁农村商业银行股份有限公司小市支行借款本金合计94300元、截止2020年3月19日的利息合计15468.34元，以及后期利息及罚息（后期利息自2020年3月20日起按贷款利率5.7%计算至2020年5月19日；罚息自2020年5月20日起按罚息利率5.7%*（1+50%）计算至借款本金还清之日止）； 三、若被告李卫华、胡劲玲在本判决生效后三十日内未能履行偿还合同编号为第2065631120160234号的160万元贷款义务，原告有权对被告蒋化章、张礼红提供抵押的房产［房产证号：房地权宜房共字第32764号／房地权宜房字第××号；土地证号：庆国用（2013）第15661号］和被告李卫华、胡劲玲提供抵押的房产［房产证号：房地权宜房字第××号；土地证号：庆国用（2011）第8215号］进行拍卖、变卖，所得价款优先偿还借款本金160万元及其利息、逾期罚息； 四、若被告李卫华、胡劲玲在本判决生效后三十日内未能履行偿还合同编号为第2065631120160236号的240万元贷款义务，原告有权对被告李卫华、胡劲玲提供抵押的两套房产［房产证号：房地权证池字第××号，土地证号：池土国用（商品房）第4098／2011号；房产证号：房地权证池字第××号，土地证号：池土国用（商品房）第7180／2010号］进行拍卖、变卖，所得价款优先偿还借款本金240万元及其利息、逾期罚息； 五、驳回原告的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费50531元，由被告李卫华、胡劲玲共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省安庆市中级人民法院。 审 判 长  姜精寿 人民陪审员  许元生 人民陪审员  朱松华 二〇二〇年六月二十三日 法官助理谢伟 书记员李芳