苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0509民初2324号原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所地北京市顺义区马坡地区顺安路68号。主要负责人：陈大鹏，总裁。委托诉讼代理人：黄逸婷，北京德和衡(苏州)律师事务所律师。被告：吴惠芳，女，1990年8月1日生，汉族，住江苏省苏州市吴江区。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心（以下简称民生信用卡中心）与被告吴慧芳信用卡纠纷一案，本院于2020年3月9日立案后，依法适用简易程序于2020年3月24日公开开庭进行了审理。原告民生信用卡中心的委托诉讼代理人黄逸婷到庭参加诉讼，被告吴慧芳经本院依法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。民生信用卡中心向本院提出诉讼请求：1.判令吴慧芳偿还本金237755.09元，费用137024.7元，合计374779.79(各项费用暂计算至2020年1月8日，此后费用按《信用卡领用合约》的约定计算至还款之日)；2、判令吴慧芳承担维权支出的律师费4000元；3、判令吴慧芳承担本案的全部诉讼费用(包括但不限于案件受理费、公告费、前期律师费、风险代理费等)。事实和理由：2017年10月20日，吴慧芳在中国民生银行股份有限公司苏州分中心办理汽车分期卡，卡号为62×××25。吴慧芳使用上述信用卡透支消费后未按时还款，截止至2020年1月已逾17期，原告多次以电话、短信等方式催收欠款，但吴慧芳至今仍未清偿原告本金及费用。为维护原告的合法权益，请求贵院依法查明事实，支持原告的诉讼请求。吴慧芳辩称，其购买车辆的时候确实向民生银行借款，借款是事实，当时是车贷，后来说是信用卡，其认为民生银行收取的违约金过高，请求法院予以扣减。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，综合证据和当事人当庭陈述，本院认定事实如下：2017年10月20日，吴慧芳填写《民生大额分期白金信用卡申请表》，向民生信用卡中心申请办理信用卡，签名确认已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。该申请表所附《中国民生银行大额分期白金信用卡（个人卡）领用合约》载明：持卡人对本合约下全部信用卡项下的全部债务承担清偿责任。本行在信用卡有效期内，不向持卡人收取本信用卡产生的年费。除本行与持卡人另有约定的情形外，对持卡人的所有交易，从记账日起至最后还款日之间偿还最低还款额的，无需支付当期款项的滞纳金。持卡人未能于最后还款日前(含当日)足额偿还最低还款额的，所有交易和应付费用按月计收滞纳金，并且持卡人还应承担其他违约责任。本合约项下的最低还款额包括本期分期应还款项全额、上期分期应还款项中的末还部分及产生的滞纳金全额。滞纳金按本行依法确定公布并不时修订的费率表执行。持卡人超过最后还款日未偿还分期款项的，本行有权依法行使催收、调整额度等权利，并要求持卡人提前全额偿还所欠款项(包括但不限于未到期的分期付款、未到期的分期手续费等)，持卡人已支付的分期手续费不作退还。持卡人应承担本行因催收欠款及行使权利所引起的一切费用(包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费及本行为实现债权和担保物权所产生的其他费用)和损失。由于持卡人未按时还款造成其信用记录受到影响的由持卡人自行承担。上述领用合约所附《收费标准》载明：汽车分期标准产品手续费率每期（月）0-1.5%；滞纳金为最低还额未还部分的5%，最低人民币10元。经审核后，民生信用卡中心向吴慧芳发放了卡号为62×××25的信用卡一张，分期本金总金额为320000元，申请分期期限为36个月，费率为年利率9.85%。吴慧芳自2018年7月开始出现逾期。经民生信用卡中心多次电话及短信催收，吴慧芳未能足额还款。截至2020年1月8日，吴慧芳共结欠民生信用卡中心透支本金237755.09元、交易手续费27619.72元。2016年4月15日，中国人民银行发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，规定自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对持卡人逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。民生信用卡中心于2016年11月15日发出《关于调整信用卡相关服务项目及修订及的公告》,从2017年1月1日起对信用卡相关服务费进行调整,其中取消了滞纳金、超限费的收费项目。对于每月最后还款日前未还清当期最低还款额或延误还款的客户收取“违约金”，其收费标准为最低还款额未还部分的5%。为处理本案纠纷，民生信用卡中心与北京德和衡（苏州）律师事务所签订《委托代理协议》一份，前者委托后者代理本案诉讼事宜，并约定律师费为4000元。民生信用卡中心起诉后，本院向吴慧芳邮寄起诉状副本等材料的信件于2020年4月3日被本人签收。民生信用卡中心主张：截至2019年12月16日，吴慧芳尚欠借款本金237755.09元，主张的费用包括交易手续费和违约金。交易手续费按年利率9.85%计收；违约金实际就是合约中约定的滞纳金，按每笔最低还款额未还部分的5%计收。以上事实，有原告提供的《民生大额分期白金信用卡申请表》、《中国民生银行大额分期白金信用卡（个人卡）领用合约》、民生银行客户基本信息及欠款余额表、客户历史交易明细表、客户账单明细表、客户催收记录明细表、委托代理协议、民生银行《关于调整信用卡相关服务项目及修订及的公告》官网截屏及民生信用卡中心诉讼代理人的当庭陈述等证据予以证实。本院认为，原告民生信用卡中心在被告吴慧芳明确表示自愿遵守信用卡合约的前提下，经被告吴慧芳申请，向其发放信用卡，该合约对原告民生信用卡中心及被告吴慧芳均具有法律约束力。被告吴慧芳持卡透支消费，却未能在约定的期限内还款，已构成违约，依法应承担归还欠款本金、交易手续费（即利息）等违约责任。关于违约金，根据中国人民银行发布的《关于信用卡业务有关事项的通知》，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金。据此商业银行应当取消信用卡滞纳金，对于持卡人逾期未还款的行为，应与持卡人通过协议约定是否收取违约金及相关收取方式、标准。本案中，原告民生信用卡中心要求收取逾期还款违约金，但其仅以在官网上发布公告的方式不足以证明原、被告之间达成了收取违约金的约定；此外，依据原告发布的相关公告，逾期还款违约金的收取方式与原信用卡滞纳金并无区别，在中国人民银行已经明确取消信用卡滞纳金的情况下，原告仍以与滞纳金相同的计算方式要求被告吴慧芳支付逾期还款违约金，无法律依据，本院不予支持。关于律师费的主张，合同中有明确约定，且计算标准不违反法律规定，虽原告民生信用卡中心未提供支付凭证，但原告律师已提供代理服务，属双方有预期的必将发生的损失，本院亦予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下：一、被告吴慧芳于本判决生效之日起十日内归还原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心信用卡透支本金237755.09元，并支付计算至2020年1月8日的交易手续费27619.72元（自2020年1月9日至2020年4月3日，按领用合约的约定计算交易手续费；2019年4月4日起以237755.09元为基数按年利率9.85%继续计算至实际给付之日止）。二、被告吴慧芳于本判决生效之日起十日内赔偿原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心律师费损失4000元。（以上付款义务如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，开户行：中国农业银行股份有限公司吴江分行，账号：62×××68）。三、驳回原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。案件受理费减半收取3491元、保全费2393.90元，合计5884.9元，由原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心负担1177元，由被告吴慧芳负担4707.9元。被告吴慧芳应负担之数于本判决生效后十五日内交至本院,原告已预交的诉讼费用中的2368元，本院于判决生效之日起十五日内退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费（户名：江苏省苏州市中级人民法院；开户行：中国农业银行苏州苏福路支行；账号：10×××76），并将已交上诉费的凭证提交我院，逾期不交按自动放弃上诉处理。审判员 程 鹏二〇二〇年六月八日书记员 江苏赟附录法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。