浙江省嵊州市人民法院民 事 判 决 书（2020）浙0683民初2577号原告：中国农业银行股份有限公司嵊州市支行，住所地浙江省嵊州市剡湖街道东南路2号。负责人：李武民，支行行长。委托诉讼代理人：应黎钦，男，系支行职工。被告：张洁，女，1975年6月8日出生，汉族，住湖南省临湘市。被告：陆伟，男，1981年12月2日出生，汉族，住浙江省杭州市余杭区。被告：王娟，女，1982年11月26日出生，汉族，住浙江省杭州市余杭区。原告中国农业银行股份有限公司嵊州市支行（以下简称农业银行）与被告张洁、陆伟、王娟金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月25日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农业银行的委托诉讼代理人应黎钦、被告陆伟、王娟到庭参加诉讼，被告张洁经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农业银行向本院提出诉讼请求：1.判令三被告归还贷款本金377613.39元及自2020年1月19日起至2020年5月11日欠息5537.22元（其中正常息5438．49元，罚息59.55元，复息39.18元），以及从2020年5月11日起至还清止所孳生的贷款利息。被告张洁提供的抵押房产拍卖或变卖所得的价款原告享有优先受偿的权利。2.本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2018年7月19日张洁向原告申请贷款时，陆伟、王娟向原告提供了共同还款人情况表，并在共同还款人栏上签了字；2018年8月23日张洁与原告签订了个人购房担保借款合同，其房地产作为贷款抵押物抵押，2018年8月29日办理了抵押预告登记。以上合同签订后，原告于2018年9月19日向借款人发放了贷款人民币40万元，贷款到期日为2033年8月18日，还款方式为等额本息还款，贷款执行利率为6.37%，逾期利率为9.555%，款项当天转入借款人指定账户。2018年12月5日该房地产办理了不动产证［浙（2018）嵊州市不动产权第××号］，同日办理了不动产登记证明［浙（2018）嵊州市不动产证明第0024159号］。由于借款人违约，从2020年1月19日起计算利息，至2020年5月18日已欠4期没归还，至2020年5月10日止尚欠贷款本金377613.39元、利息5537.22元（其中正常息5438.49元，罚息59.55元，复息39.18元），原告根据2018年8月23日签订的个人购房担保借款合同的规定，为保全贷款资产安全，决定对借款人、共同还款人、担保人依法起诉，要求被告归还全部贷款，请求贵院依法判决！被告陆伟、王娟均辩称：没有异议。被告张洁未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了个人信贷业务自然人共同还款人情况表、个人购房担保借款合同、借款凭证各一份、不动产登记证明三份、贷款基本信息一份、利息清单一份及送达地址确认书两份等证据。被告陆伟、王娟对上述证据的真实性、合法性和关联性均无异议；被告张洁未到庭，视为放弃质证权利。三被告均未提交证据。经本院审核，原告提供的上述证据客观真实，且互为印证，对本案的事实具有证明效力，本院均予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下:原告诉称事实本院予以确认。另查明,1.《个人购房担保借款合同》［合同序列号ＡＢＣ（2018）5006-1第二版）］约定:本合同采用基准利率方式，执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮30%后确定，借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整；本合同的还款方式为等额本息还款法，还款周期为壹个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日；借款人还款账户账号为62×××71。借款人未按合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；逾期期间如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）；借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权。借款采用阶段性保证＋抵押方式，抵押人张洁以其位于嵊州市的房屋提供抵押担保，抵押范围包括本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、迟延履行债务利息、实现债权和抵押权的一切费用等。2.2018年12月5日，抵押物办理了抵押权不动产登记证明［浙（2018）嵊州市不动产证明第0024159号］。3.借款还款日为每月19日。2018年10月19日起被告张洁共足额还本付息16期，但是第16期系逾期后归还。2020年2月21日，原告扣收本金2.79元、利息2004.51元和罚息0.39元，截止该天，被告张洁尚欠借款本金377613.39元。本院认为，案涉个人购房担保借款合同系当事人的真实意思表示，且内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应确认有效。双方当事人均应恪守约定，诚实履行义务。原告农业银行作为贷款人已经按约发放了贷款，被告张洁未照约定的期限足额还本付息，其行为已经构成违约，应承担相应的民事责任，原告提前要求被告张洁返还剩余借款本金377613.39元并支付相应利息、罚息、复利的主张，理由正当，于法有据，本院予以支持。被告陆伟、王娟对其共同还款人的身份及被告张洁在原告处的债务确认无异，应对被告张洁的上述债务负共同还款责任。被告张洁以其购买的位于嵊州市房屋为案涉贷款提供抵押担保，并依法办理了抵押权登记，抵押权自登记时设立，在张洁不履行给付义务时，原告对该抵押物处置所得享有优先受偿权。综上，对于原告的诉讼请求，本院依法予以支持。被告张洁经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法予以缺席判决。依照依照《中华人民共和国合同法》第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、张洁、陆伟、王娟返还中国农业银行股份有限公司嵊州市支行借款本金人民币377613.39元和支付自2020年1月19日起至付清日止按照《个人购房担保借款合同》[合同序列号ABC(2018)5006-1第二版]约定计算的利息、罚息、复利（扣除已付的利息2004.51元和罚息0.39元）。款限本判决生效后十日内付清。二、中国农业银行股份有限公司嵊州市支行在张洁不履行上述债务时，有权对张洁所有的位于嵊州市的房地产［抵押权不动产登记证明号为（浙2018嵊州市不动产证明第0024159号］经拍卖或者变卖后所得价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7048元，减半收取计3524元，财产保全费2720元，合计6244元，由张洁、陆伟、王娟共同负担（款限本判决生效后十日内向本院交纳）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省绍兴市中级人民法院。审判员  张盼盼二〇二〇年六月二十八日书记员  金吕帅附页：《中华人民共和国合同法》第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。