四川省宜宾市翠屏区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)川1502民初3054号 原告：中国农业银行股份有限公司宜宾翠屏支行，地址：宜宾市翠屏区北大街138号，统一社会信用代码：915115009089271483。 负责人：任明川，行长。 委托诉讼代理人：刘智朗，北京浩天信和（成都）律师事务所律师，执业证号：15101201910082896。 委托诉讼代理人：袁韬，北京浩天信和（成都）律师事务所律师，执业证号：15101201810021562。 被告：雷秀刚，男，汉族，1982年10月1日出生，住四川省宜宾市翠屏区。 原告中国农业银行股份有限公司宜宾翠屏支行（以下简称农行翠屏支行）诉被告雷秀刚信用卡纠纷一案，本院于2020年6月1日立案受理后，依法适用小额诉讼程序，公开开庭审理了本案。原告农行翠屏支行的委托诉讼代理人刘智朗到庭参加了诉讼，被告雷秀刚经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案现已缺席审理终结。 原告农行翠屏支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告归还借款本金38390.61元；2.判令被告向原告归还以借款本金为基数，自首次违约之日起按日万分之五的利率计算的利息、以每月最低还款额未偿还部分的为基数5%标准收取违约金至欠款实际清偿之日止（截止到2019年12月25日的利息5811.38元，逾期还款违约金2273.53元），消费手续费276.44元，合计46751.96元；3.判令被告承担本案诉讼费用。事实与理由：被告在原告处申领中国农业银行金穗信用卡，2017年8月17日，原告同意了其领用申请并为其办理了卡号为62×××34的金穗信用卡。其后，被告为该卡办理了开卡激活手续并日常使用。该信用卡章程载明：“第二十二条（一）透支金额从银行记账日起计息，并从持卡人账户中扣收。透支利率在中国人民银行规定范围内，由发卡银行根据客户资信情况、用卡行为以及业务成本等确定具体适用利率并定期调整”。同时，被告在申请领用本信用卡时签订的领用合约中约定：“对于非现金交易，乙方（贷记卡申请人）免息还款期（自银行记账日起至月对账单上记载的到期还款日）内偿还全部款项，享受免息待遇，未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行计息日起的利息，未能按期偿还最低还款额）还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金；本合约利息按日万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整。利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利”。根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》［银发（2016）111号］的规定取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。2016年9月29日，中国农业银行发布《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》，公告载明“取消贷记卡超限费项目，调整贷记卡滞纳金项目为信用卡违约金，对于持卡客户违约逾期未还款的行为，我行将收取信用卡违约金，收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低1元人民币／1美元／1欧元／1澳元／1英镑／10日元。”被告在发生上述违约后，原告已多次通过电话催收要求其履行还款义务，但截至起诉之日，被告仍未归还上述欠款本息及违约金。原告无奈之下只能诉至贵院，请求人民法院查明事实，依法判决。以维护原告的合法权益。 被告雷秀刚未作答辩，也未向本院举证。 原告围绕诉讼请求依法提交了营业执照（副本）复印件、负责人身份证明、居民身份证复印件、信用卡申领表及账户详细信息、房产证、拖欠账户列表、银行系统明细表等证据。被告虽未到庭发表质证意见，但原告所举主要证据均提供原件核对，且证据间能形成锁链，故本院对原告提交的上述证据予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院经审理认定事实如下：2017年7月18日，被告雷秀刚（申请人，领用合约乙方）填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》（以下简称《申请表》）向原告农行翠屏支行（发卡行，甲方）申请办理信用卡，在《申请表》上被告雷秀刚书写“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则”并签名予以确认，该《申请表》附《中国农业银行金穗信用卡章程》（以下简称《章程》）及《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》（以下简称《领用合约》）。《领用合约》载明：第四条，4.1、透支金额从银行记账日起计息，并从乙方账户中扣收，透支利率上限为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），下限为日利率万分之五的0.7倍，具体适用利率由甲方根据乙方资信情况、用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单等方式告知乙方，透支利率上下限如有变动，按中国人民银行有关规定执行，甲方按月计收复利，特点产品计收单利；4.2、对当期账单本期发生的除预借现金外的其他透支交易，乙方在到期还款日（含）前偿还全部应还款的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日（含）期间的免息待遇，免息还款期最长56天，由甲方区分产品设置，并通过产品介绍等方式告知乙方；4.3、乙方未能按期偿还全部应还款的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%（最低1元人民币/1美元/1欧元/1澳元/1英镑/10日元）支付逾期还款违约金；4.4、乙方使用预借现金额度取现、转账及充值的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息。第六条，6.5、乙方未按期偿还欠款的，甲方有权停用乙方信用卡（电子现金账户除外），直至停用乙方在中国农业银行开立的所有信用卡。乙方未能按期偿还按照对账单列明的还款额的，乙方同意并授权甲方向金融信用信息基础数据库报送包含不良信息在内的相关信息。乙方分期付款未按期偿还的，除适用上述约定外，甲方有权提前终止分期计划，宣布未到期欠款提前到期。《领用合约》另以表格形式载明了信用卡收费标准;6.6乙方未按期偿还欠款、利息及其他应付款项和费用的，甲方可委托催收机构向乙方催收，也可直接从乙方在中国农业银行各机构开立的账户中划收，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费等）由乙方承担。《中国农业银行金穗信用卡章程》载明：第二十二条计息规定（一）贷记卡透支金额从银行记账日计息，并从持卡人账户中扣收。（二）对当期账单本期发生的除预借现金外的其他消费类透支交易，持卡人在到期还款日前偿还全部应还款项的，享受自银行记账日至到期日还款日期间的免息待遇。持卡人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付一定比例的逾期还款滞纳金。 后原告经审核通过后向被告发放了卡号为62×××34的信用卡，永久信用额度20000元，临时额度总授信值40000元，生效额度20000元。被告雷秀刚激活该卡后开始进行透支消费，但未按约归还透支及消费款项。其账户详细信息显示，被告最后一次透支消费的账单到期还款日为2018年12月12日，账单周期还款宽限到期日为2018年12月14日。截止还款宽限日2018年12月14日届满，被告雷秀刚尚欠透支本金38390.61元、利息5811.38元、逾期违约金2273.53元、消费手续费276.44元，合计46751.96元。经原告农行翠屏支行催收未果，遂诉至本院。 另查明，1.根据中国人民银行银发（2016）111号文件规定，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准；发卡机构对持卡人收取的违约金和年费、手续费等服务费不得计收利息。2016年9月29日，中国农业银行股份有限公司信用卡中心发布公告将“贷记卡滞纳金”项目调整为“信用卡违约金”。对于持卡客户违约逾期未还款的行为，我行将收取“信用卡违约金”，收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低1元人民币／1美元／1欧元／1澳元／1英镑／10日元。2.《领用合约》第九条9.5与本合约相关的法律文书（包括但不限于诉讼、仲裁和执行等程序中的文书）以乙方邮寄地址为送达地址，若发生变更，乙方应书面或通过双方认可的其他方式通知发卡行，否则仍视为送达。在原告出具的《借款（担保）合同当事人文书送达地址确认书》中，被告填写的送达地址详细信息为借款人：雷秀刚；送达地址：宜宾市；移动电话：159××××3934。 本院认为：被告因个人消费需要，向原告申请信用卡，并填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，签署了《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金穗信用卡章程》，上述申请表、合约、章程所约定的事项不违反法律规定，故被告在获得原告批准后，双方应按申请表、领用合约等所载明的内容履行各自义务。原告批准通过被告申请后，向被告发放了信用卡，被告也应根据《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金穗信用卡章程》的约定按时偿还透支款并支付相关费用,但被告开卡使用后未按照约定按期归还透支本金、利息及消费手续费，其行为已构成违约。现原告请求被告偿还借款本金38390.61元及截止2019年12月25日利息5811.38元、逾期违约金2273.53元、消费手续费276.44元，合计46751.96元，后期利息、违约金计算至欠款本息实际清偿之日止，原告诉请符合合同约定及法律规定，本院予以支持。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百六十二条，《最高人民法院关于的解释》第二百七十一条之规定，判决如下： 被告雷秀刚于本判决生效之日起15日内偿还原告中国农业银行股份有限公司宜宾翠屏支行截止2019年12月25日尚欠的贷款本金38390.61元，利息5811.38元、逾期还款违约金2273.53元、消费手续费276.44元，共计46751.96元；自2019年12月26日始的利息、违约金按双方《领用合约》的约定计算至借款还清之日止。 如果上述义务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费968元，减半收取484元，由被告雷秀刚负担。 本判决为终审判决。 审 判 员  舒 波 二〇二〇年六月十九日 法官助理  陈永倩 书 记 员  曹 艺