江苏省南京市鼓楼区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0106民初1836号原告：中国大地财产保险股份有限公司江苏分公司，统一社会信用代码91320000755082577E，住所地在江苏省南京市奥体大街68号南京新城科技园国际研发总部3幢19、20、21层。负责人：金乐煜，职务经理。委托诉讼代理人：程茜茜，上海融力天闻律师事务所律师。被告：沈滋文，男，汉族，1982年4月6日生，住江苏省南京市浦口区。原告中国大地财产保险股份有限公司江苏分公司（简称大地财险江苏分公司）与被告沈滋文保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2020年3月31日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告大地财险江苏分公司委托诉讼代理人程茜茜到庭参加诉讼。被告沈滋文经传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告大地财险江苏分公司向本院提出诉讼请求：1、请求法院依法判决被告支付原告已支付的代偿款110195.75元；2、请求法院依法判决被告支付未付保费2829.6元；3、请求法院依法判决被告向原告以113025.35为基数按年利率24%支付自2019年10月23日起至实际给付之日止的违约金；4、请求法院依法判决被告承担本案的诉讼费用。事实和理由：原告于2018年12月4日出具《保险单》，保险单约定：被保险人为徽商银行股份有限公司南京分行（以下简称徽商银行南京分行），保险金额为155759元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿贷款全部本息之日止，保费缴纳方式为每月按时缴纳，缴纳日期为约定扣款之日，月保费率为0.6%。每月保险费为786元；投保人拖欠任何一期贷款达80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。被告与被保险人于2018年12月4日签订《个人借款合同(信保网贷)》。原告系被告的保证人。被告于2018年12月4日收到被保险人发放的贷款131000元，原被告的保险合同约定，在保险期间内，被告拖欠被保险人任何一期贷款达80天（不含），原告即向被保险人进行理赔，理赔后原告有权要求被告支付理赔款项、未付保费、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。现因被告未继续按照贷款协议履行还款义务，原告于2019年10月23日向被保险人支付代偿款110195.75元，故依法取得代位向被告求偿的权利。原告多次向被告进行追讨，但被告均不予理睬，为保障原告的合法权益，特依《中华人民共和国民事诉讼法》相关条款向法院提起诉讼，望判如所请，请如所愿。被告沈滋文未到庭，亦未答辩。本院经审理认定事实如下：2018年12月4日，被告（借款人）与徽商银行南京分行（贷款人）签订《个人借款合同（信保网贷）》，约定借款金额131000元，借期36个月（自2018年12月4日至2021年12月4日），借款利率为年利率7.36%，贷款逾期的，乙方自逾期之日起按借款利率上浮50%计收罚息等等。同日，被告为其向徽商银行南京分行的该笔借款向大地财险江苏分公司投保个人贷款保证保险，被保险人为徽商银行南京分行，约定贷款保证保险金额为155759元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿贷款全部本息之日止，每月保费率0.6%，每月保费金额786元，按月缴纳；投保人拖欠任何一期的贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30日，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金；投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行，保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。未付保费指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费。即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保期/30。2018年12月4日，徽商银行南京分行向被告发放贷款131000元。2019年8月4日起，被告未按约定还款。至2019年10月23日，被告尚欠110195.75元（本金107734.92元、利息2278.95元、罚息152.03元、复利29.85元）。被告欠付保费2829.6元。2019年10月30日，徽商银行南京分行向大地财险江苏分公司出具代偿债务与权益转让确认书，认可于收到大地财险江苏分公司代偿的被告所欠款项110195.75元。本院认为，合法的保险合同关系应受法律保护。被告沈滋文以徽商银行南京分行为被保险人向原告投保个人贷款保证保险并缴纳相应保费，原告出具保险单，双方已形成合法、有效的保险合同关系。因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。本案中，因被告逾期还款致保险事故发生，原告大地财险江苏分公司已于向徽商银行南京分行进行了理赔，代被告向徽商银行南京分行履行了清偿责任，代偿110195.75元（本金107734.92元、利息2278.95元、罚息152.03元、复利29.85元），履行了全部保险责任，取得代位向被告请求赔偿的权利。由于原告代偿的利息、罚息、复利之和并未超过年利率24%，故原告要求被告支付理赔款110195.75元，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。关于逾期未付保费的问题。被告在向徽商银行南京分行借款的同时，为担保其还款而向大地财险江苏分公司投保个人贷款保证保险，保险人按月收取的保费与贷款人收取的贷款利息、罚息、复利同为借款人的借款成本，为促进经济金融良性循环健康发展，原告主张被告支付的利息、罚息、复利及保费未超过年利率24%，本院予以支持。原告主张被告支付的保费2829.6元，符合法律规定。关于违约金问题。原告要求被告以113025.35元为基数，按年利率24%的标准从2019年10月23日起计算违约金至被告实际清偿之日止的主张，因年利率未超过24%符合法律规定，本院予以支持。因本金之外的金额，不能作为计算违约金的基数，故本院将违约金基数调整为107734.92元。被告沈滋文经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，视为其已放弃了一审中举证、质证等诉讼权利。依照《中华人民共和国保险法》第六十条、《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告沈滋文于本判决生效之日起五日内偿还原告中国大地财产保险股份有限公司江苏分公司理赔款110195.75元；二、被告沈滋文于本判决生效之日起五日内支付原告中国大地财产保险股份有限公司江苏分公司逾期未付保费2829.6元；三、被告沈滋文于本判决生效之日起五日内支付原告中国大地财产保险股份有限公司江苏分公司以代偿本金107734.92元为基数自2019年10月23日起至实际给付之日止按年利率24%计算的违约金。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2662元，减半收取1331元，保全费1110元，合计2441元，由被告沈滋文负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院。审判员  朱伟萍二〇二〇年六月二十九日书记员  夏颖坤履行告知书依法履行生效法律文书确定的义务是每一位当事人应尽的法律责任。如未在生效法律文书规定的期限内履行义务，进入执行程序后，法院将依法采取以下强制措施：1.扣押、冻结、划拨、拍卖被执行人的财产；2.将被执行人纳入失信人员名单；3.对被执行人限制高消费、限制出境；4.采取罚款、搜查、拘留等强制措施；5.情节严重，构成犯罪的，依法追究拒不执行判决、裁定罪的刑事责任。以上强制措施，可以同时采取。希望当事人在生效法律文书确定的期限内自觉履行义务。