湖南省邵阳市大祥区人民法院民 事 判 决 书(2020)湘0503民初499号原告：中国工商银行股份有限公司邵阳敏州路支行，住所地：邵阳市大祥区。负责人：申叶青，系该行行长。委托诉讼代理人：曾钦一，系该行工作人员。被告：郭利群，男，1979年1月21日出生，汉族，住邵东市。被告：阳娇，女，1982年8月11日出生，汉族，住邵东市。系被告郭利群之妻。原告中国工商银行股份有限公司邵阳敏州路支行（以下称工行邵阳支行）与被告郭利群、阳娇信用卡纠纷一案，本院于2020年3月24日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告邵阳敏州路支行的委托诉讼代理人曾钦一到庭参加诉讼，被告郭利群、阳娇经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本案依法缺席审理。本案现已审理终结。原告工行邵阳支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还截止2018年3月31日止的透支本金30363.67元、利息及滞纳金13551.87元，合计43915.54元，并承担之后产生的所有分期应付本金、利息及滞纳金至欠款全部还清之日止；2、判令原告对被告郭利群所有的东风牌汽车享有优先受偿权；3、本案诉讼费及其他与诉讼相关的费用由被告承担。事实和理由：被告郭利群所有的东风牌汽车，于2014年7月30日向原告申请办理中国工商银行信用卡购车专项分期业务，并与原告签订了《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》及《抵押合同》，且向原告递交了《工银信用卡申请表（个人卡）》。被告阳娇为保证上述合同能够完全履行，向原告出具了《共同偿债人承诺书》，自愿就上述合同项下的全部债务无条件的承担，并有不可撤销的共同偿债责任。合同签订后，原告依约向被告郭利群发放了可透支额度为10万元的信用卡（卡号：62×××75），被告郭利群在刷卡支付剩余车款后，并未依约还款，经多次催收，仍未偿还。请求支持原告的诉讼请求。原告为支持其诉讼请求，向本院提交以下证据：证据1、《中国工商银行股份有限公司敏州路支行》营业执照副本及负责人身份证明复印件，拟证明原告诉讼主体资格合法的事实；证据2、被告的身份证复印件，拟证明被告的诉讼主体资格；证据3、被告的身份证复印件，拟证明被告的诉讼主体资格；证据4、《结婚证及户口内页》复印件，拟证明系夫妻的共同债务；证据5、《中国工商银行信用卡购车专项分项付款合同》复印件的，拟证明原告的合法权利；证据6、共同偿债人承诺书复印件，拟证明原告与借款人之间存在信用卡购车专项分期付款合同法律关系。共同偿债人愿意就《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》项下的全部债务承担无条件、不可撤销的共同偿债责任。借款人未按时归还透支资金时，应当支付透支利息、滞纳金等费用的计算标准（《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定）；证据7、工银信用申请表（个人卡）复印件，拟证明原告与借款人之间存在信用卡购车专项分期付款合同法律关系。共同偿债人愿意就《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》项下的全部债务承担无条件、不可撤销的共同偿债责任。借款人未按时归还透支资金时，应当支付透支利息、滞纳金等费用的计算标准（《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定）；证据8、抵押合同/抵押清单/登记证书复印件，拟证明原告享有抵押权的事实；证据9、机动车销售发票/商品订购单复印件，拟证明原告享有抵押权的事实；证据10、信用卡交易明细复印件，拟证明被告持卡消费、未依约还款的事实以及欠款明细情况；证据11、银行终端交易平台交易数据复印件，拟证明被告持卡消费、未依约还款的事实以及欠款明细情况；证据12、催收记录复印件，拟证明原告对被告进行多次催收没有还款。被告郭利群、阳娇未予辩称，亦未向本院提交证据。对原告所提交的证据，本院经审查认为：上述其证据的内容客观真实，来源和形式合法，且与本案具有关联性，本院均予以采信。根据以上采信的证据及当事人陈述，本院确认以下案件事实：2014年7月30日，被告郭利群因购车事由向工行邵阳支行申请办理信用卡购车专项分期付款业务，当日，郭利群在附有《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》及《中国工商银行牡丹信用卡章程》的《工银信用卡申请表（个人卡）》中填写“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。同年8月27日工行邵阳支行与郭利群签订《信用卡购车专项分期付款合同》（），合同约定，郭利群（乙方）向邵阳市兰天汽车贸易有限公司购买白色纳智捷小车，自行支付47800元（此款郭利群于当年8月19日已付给邵阳市兰天汽车贸易有限公司），剩余购车款100000元，乙方申请通过其在工行邵阳支行（甲方）申办的购车专项分期付款义务以透支方式支付，乙方在此不可撤销地授权甲方将上述透支资金划入乙方指定的汽车销售商账户，乙方使用用于购车消费分期付款的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向甲方偿还透支的资金。分期还款共分36期，首期偿还的金额为人民币2805元，以后每期偿还的金额为人民币2777元；乙方每期的透支款项应从透支次月起于每月的10日前偿还；乙方应在购车消费分期付款账户中按时足额存入每期须偿还的款项，并在此不可撒销地授权甲方从中直接扣款受偿；分期付款每期扣款金额入账后，还款规则、计息规则以及超限费、滞纳金等费用计收规则与普通消费相同；乙方应按一次性的方式及12%的分期付款手续费率向甲方支付分期付款手续费12000元；手续费一经支付，除本合同另有约定的情形外，甲方均不向乙方退还手续费；如乙方没有按本合同约定及时足额存入还款资金导致甲方无法扣款受偿的，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、复利、滯纳金、超限费等。当日，工行邵阳支行又与郭利群签订《抵押合同》【敏工银（汽）押字】，合同约定，为实现甲方的债权，乙方自愿以所购车辆向甲方提供抵押担保；乙方抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等；本合同签订后10日内，乙方应到车辆抵押登记机关办妥抵押登记手续；主债权到期（包括提前到期）乙方未予清偿的，甲方有权实现抵押权:甲方实现抵押权时，可通过与乙方协商，将抵押物拍卖、变卖后以所得价款优先受偿，或将抵押物折价以抵偿债务人所欠债务；乙方承担为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等。同日，郭利群之妻阳娇以共同偿债人的身份向工行邵阳支行出具书面《共同偿债人承诺书》，承诺内容有：“本人愿作为共同债务人，对郭利群在其与贵行签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任…。本人在本承诺书项下的责任属于债务加入而非保证担保。”上述合同签订后，工行邵阳支行于2014年9月17日向郭利群发放了额度为10万元的信用卡（卡号为62×××75），郭利群透支100000元支付给邵阳市兰天汽车贸易有限公司购买东风牌玉龙纳智捷Ｕ6小车（车架号：），后双方未办理车辆抵押登记手续。截止2018年3月31日，工行邵阳支行郭利群尚欠透支本金30363.67元、利息及滞纳金13551.87元。经工行邵阳支行多次催收未果，故此成讼。另查明，《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》及《中国工商银行牡丹信用卡章程》中约定，持卡人在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息；持卡人使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；持卡人可按照工商银行对账单标明的最低还款额还款，还应按照最低还款额规定还款，工商银行只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息；工商银行对持卡人不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从持卡人账户中扣收（含透支扣收），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行；持卡人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。本院认为，被告郭利群因购车事由向原告工行邵阳支行申请办理信用卡购车专项分期付款业务，工行邵阳支行同意郭利群在授信额度内刷卡透支向汽车销售商支付购车款，并由被告按月分期等额方式偿还透支款，且为确保债权的实现，约定由郭利群以所购车辆向工行邵阳支行提供抵押担保。双方当事人之间的上述民事行为符合金融借款合同的法律特征，故本案的案由应为金融借款合同纠纷。本案中，工行邵阳支行与被告郭利群签订的《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《信用卡购车专项分期付款合同》及《抵押合同》是双方真实意思的表示，内容不违反法律禁止性规定，合法有效，双方均应按约履行。郭利群持信用卡透支消费后，未在约定期限内归还透支消费款，构成违约，应承担本案的违约责任。工行邵阳支行主张郭利群应偿还透支款本金30363.67元，有事实和法律依据，本院予以支持。阳娇以共同偿债人的身份出具《共同偿债人承诺书》，自愿对郭利群的该笔债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任，因郭利群未全部履行还款义务，故工行邵阳支行提出阳娇应承担该笔债务清偿责任的主张，理由成立，本院予以支持。关于工行邵阳支行主张郭利群应偿还利息及滞纳金共计13551.87元（算至2018年3月31日止，利息及滞纳金至欠款全部还清之日止），根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二项第2条“金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持。”及《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定，“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”上述通知规定取消信用卡滞纳金，同时对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，又因该通知自2017年1月1日起实施，故对工行邵阳支行提出的滞纳金主张支持至2016年12月31日；逾期利息以实际欠款本金为基数，自2014年3月23日起至欠款本金付清之日止按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》约定的标准计算。同时原告对本次贷款因被告违约所主张的利息、滞纳金、复利、罚息、违约金和其他费用之和应不得超过按年利率24%的标准计算出的利息总额。关于工行邵阳支行提出对郭利群所有的案涉汽车享有优先受偿权的观点，因案涉车辆未在相关职能部门办理抵押登记，根据《物权法》第十五条的规定“当事人之间订立有关设立、变更、转让和消灭不动产物权的合同，除法律另有规定或者合同另有约定外，自合同成立时生效；未办理物权登记的，不影响合同效力。”也即，抵押未登记系抵押权未有效设立，债权人不能就抵押物主张优先受偿。故对工行邵阳支行提出的享有优先受偿权的主张，于法有悖，本院不予支持。诉讼中，被告经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，系无视法律之行为，其放弃答辩、质证等诉讼权利，对此应承担相应的法律后果。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条及《中华人民共和国担保法》第五十三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下:一、被告郭利群、阳娇在本判决生效后十日内向原告中国工商银行股份有限公司邵阳敏州路支行偿还信用卡透支本金30363.67元及利息、滞纳金（利息以实际欠款本金为基数，自2014年9月17日起至欠款本金付清之日止按双方签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》约定的标准计算；滞纳金算至2016年12月31日止。但利息、复利、罚息、滞纳金、违约金和其他费用之和不得超过按年利率24%的标准计算出的利息总额）；二、驳回原告中国工商银行股份有限公司邵阳敏州路支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案收取案件受理费计898元，由被告郭利群、阳娇负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省邵阳市中级人民法院。审 判 长  张红兵人民陪审员  王紫南人民陪审员  雷 旭二〇二〇年六月十九日代理书记员  黄丽霞附相关法条：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。《中华人民共和国担保法》第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。