四川省射洪市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0922民初1313号 原告：赵国，男，1971年8月13日出生，汉族，四川省射洪市居民。 委托诉讼代理人（特别授权）：杨志勇，四川君易律师事务所律师。 被告：中国人民财产保险股份有限公司遂宁市分公司，住所地四川省遂宁市船山区芳洲北路32、34、36号，统一社会信用代码915109039061763369。 负责人：李建军，该公司总经理。 委托诉讼代理人（特别授权）：杨明，该公司射洪支公司员工。 第三人：四川鼎鸿商品混凝土有限公司，住所地射洪市太和镇紫薇街金和苑工行宿舍，统一社会信用代码91510922565696930E。 法定代表人：赵国，该公司执行董事。 委托诉讼代理人（特别授权）：刘安勇，四川君易律师事务所律师。 原告赵国与被告中国人民财产保险股份有限公司遂宁市分公司（以下简称财保遂宁分公司）、第三人四川鼎鸿商品混凝土有限公司（以下简称鼎鸿公司）责任保险合同纠纷一案，本院于2020年6月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。当事人及委托诉讼代理人均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告赵国向本院提出诉讼请求：1.请求依法判决被告赔付原告各项损失共计27.4万元；2.本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2017年11月5日，原告为登记在其名下的重型特殊结构货车（川Ｊ-×××××）在被告处购买了交强险和商业险。保险期限均为一年，即自2017年11月21日起至2018年11月20日止。2018年1月24日早上5时许，司机羊肇荣驾驶川Ｊ-×××××重型特殊结构货车运输商砼行至射洪市时，为躲避对方来车，撞向古井口街道榆盐路139号门面里，造成榆盐路135号、137号、139号、141号等房屋不同程度受损及车辆受损的交通事故。经射洪市公安局交通警察大队道路交通事故责任认定书（简易程序）认定：羊肇荣承担全部责任。经射洪市政府、大榆镇政府主持调解，最终达成赔偿协议并实际履行：原告及第三人实际赔偿唐厚成、赵作顺、王春吉、周代发、周启浩各项损失合计27.4万元，但被告拒绝按原告实际发生的赔付费用理赔。 被告财保遂宁分公司辩称，川Ｊ×××××车辆在我公司投保了交强险、商业第三者责任险等险种属实；2018年1月24日我公司接到原告保险报案后，进行查勘、取证，认定该事故属于保险责任，但是未达成赔偿协议；我公司委托了有资质的机构鉴定，我公司同意按鉴定意见来赔付费用；此外，我公司垫付了2万元鉴定费用，应在赔偿费用中予以抵减。 第三人鼎鸿公司述称，我公司出资购买了川Ｊ-×××××车，是该车实际所有人；经政府调解，我公司已经按照调解方案代赵国赔付；我公司认可赵国的理赔事宜，我公司与赵国之间的行为相互认可，与其他人无关。 当事人围绕诉辩主张依法提交了当事人身份信息或营业信息、行驶证、驾驶证、从业资格证、商混车保险证、交强险保单、商业第三者责任险保单、交通事故认定书、委托书、调解笔录、大榆镇人民政府函件、证明等证据或证据复印件。该证据经本院审查予以确认并在卷佐证。 根据当事人特别授权委托诉讼代理人的陈述和经审查认定的证据，本院认定事实如下： 赵国系鼎鸿公司股东、执行董事及法定代表人。川Ｊ-×××××系鼎鸿公司出资购买并登记在赵国名下的混凝土搅拌运输车。2017年11月5日，赵国通过保险代理人在财保遂宁分公司为川Ｊ-×××××车投保了交强险、商业第三者责任险（责任限额150万元）及不计免赔率等险种。保险期间自2017年11月21日起至2018年11月20日止。第三者责任保险商业保险条款约定：“……下列原因导致的人身伤亡、财产损失和费用，保险人不负责赔偿：（一）被保险机动车发生意外事故，致使任何单位或个人停业、停驶、停电、停水、停气、停产、通讯或网络中断、电压变化、数据丢失造成的损失以及其他各种间接损失……。”2018年1月24日5时许，合法驾驶人羊肇荣驾驶川Ｊ-×××××重型特殊结构货车，由射洪玉太方向驶向射洪涪江一桥方向，当车行驶至射洪市时，为躲避对方来车，羊肇荣猛打方向撞向古井口街道榆盐路139号门面，致周代文、赵作顺、周启浩、唐厚成四家房屋（榆盐路135号、137号、139号、141号）分别不同程度受损及车辆受损的交通事故。当日，赵国通知了财保遂宁分公司下属公司中国人民财产保险股份有限公司射洪支公司（以下简称财保射洪支公司）。次日，射洪市（原射洪县）公安局交通警察大队出具道路交通事故认定书，认定当事人羊肇荣承担全部责任，周代文、赵作顺、周启浩、唐厚成不承担责任。事故发生后，各方当事人因赔偿事宜差异过大导致自行协商未果。2018年4月17日、2018年4月20日，在大榆镇××××村人民调解委员会的协调下，赵国委托代理人张海庆与周代文、赵作顺、周启浩、唐厚成、王春吉（139号一房间承租人，使用承租房屋经营理发店）初步达成了27.4万元的赔偿协议。2018年5月1日，财保射洪支公司委托四川中益司法鉴定中心对135号、137号、139号、141号房屋的安全结构及139号、141号房屋损失费用进行鉴定。2018年5月16日，四川中益司法鉴定中心分别作出川中司鉴中心【2018】建鉴字第31号、川中司鉴中心【2018】造价鉴字第05号司法鉴定意见书。该鉴定意见书认为：因车辆撞击的直接作用点在139号自建房的柱、墙上，撞击时擦挂了141号自建房的金属卷帘门，造成了139号自建房局部砖柱和墙体垮塌，金属卷帘门遭到破坏。135号、137号自建房室内局部墙体裂缝属于陈旧裂缝，与肇事车辆没有直接影响；139号遭受车辆撞击后房屋损失费用为86401.19元，141号遭受车辆撞击后房屋损失费用为8254.07元，合计损失94655.26元。因周代文、赵作顺、周启浩、唐厚成等人对该鉴定意见异议较大，保险理赔未顺利进行。2018年7月9日，射洪市（原射洪县）政法委会同信访局、住建局××大榆镇人民政府、大榆派出所、财保射洪支公司等相关部门及事故当事人或委托代理人召开了赔偿协议兑现协调会。该协调会最终确认并完善了前期协议：由赵国一次性赔付周代文2.6万元、赵作顺2万元、周启浩20万元、唐厚成2万元、王春吉0.8万元，共计27.4万元；2018年7月12日前赔付13.7万元，余款13.7万元于2018年8月10日前付清，第一次付款后可以将川Ｊ-×××××车运走。财保遂宁分公司对协调会达成的协议内容未明确认可。协调会后，鼎鸿公司按协议分两次向周代文、赵作顺、周启浩、唐厚成、王春吉支付了赔偿款共计27.4万元并于8月10日运走了川Ｊ-×××××车。此后，赵国向财保遂宁分公司多次要求理赔终因赔偿金额悬殊未果。 另查明，榆盐路135号、137号、139号系共用外墙自建房，141号房屋距离139号房屋外墙大约1米，135号、137号、139号、141号房屋目前已经加固维修完毕，处于正常居住状态，基本上无法重新鉴定。此外，27.4万元赔偿费用既包含房产、理发用具等毁损所产生的直接损失，还包含餐饮和理发店歇业及受损房屋居民外出居住费用等间接损失。 本院认为，本案主要争议焦点为保险人是否应当赔偿第三者的间接损失。就本案个案而言，财保遂宁分公司对第三者的间接损失应当实行有条件赔偿，即赔偿第三者合理的间接损失，不合理部分由赵国自行承担。首先，虽然保险合同中约定对“被保险机动车发生意外事故，致使任何单位或个人停业、停驶、停电、停水、停气、停产、通讯或网络中断、电压变化、数据丢失造成的损失以及其他各种间接损失”不予赔偿，但该条款系格式条款，且负有举证责任的财保遂宁分公司未提供证据证明在投保时就保险合同中相关免责事由和条款相关内容进行了明确说明或提示，该条款并不产生效力。其次，保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定。保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。本案中，赵国于2018年1月24日告知保险事故，但财保遂宁分公司直至2018年5月16日才作出核定，超出法定核定期间导致扩大的间接损失应予赔偿。财保遂宁分公司作出核定后，赵国应当按照前期所达成的初步协议及时先行赔偿，但其怠于履行该义务，由此产生的扩大损失应自行承担。再次，间接损失又称消极的损害，指当事人本可以获得但由于可归责于加害人的加害行为而丧失的预期利益。间接损失并非既得利益，而是对未来可得利益的一种预测，间接损失往往比直接损失更大。如果只赔偿直接损失而置间接损失而不顾，难以充分弥补受害人的损失。对于一个无过错的受害者而言，在遭遇侵权损害后又面临赔偿不足，这样的损害救济难以体现法律的公平、公正。第四，保险的目的在于分散无法预料的事故风险，如果保险人免责事由过宽，有悖于保险的目的和宗旨。保险作为一种社会服务商品，投保人与被保险人是以购买者与消费者的身份参加保险的。对购买者与消费者的权益，法律所能提供的最有力保护，在于使其享受到他本应希望得到的服务。在保险活动中，要让投保人充分了解到他所购买的保险服务能否提供给他需要的保险保障，最有效的办法之一是限制保险人不适当免除责任的行为。本案中，如果第三者的间接损失一律不能得到保险理赔而由被保险人赵国全部自行赔偿，并不符合保险制度的设立宗旨。第五，为避免激发矛盾，在众多职权部门的协调、见证且保险人财保遂宁分公司派员参加下，各方协商并确认27.4万元的赔偿额，属于维护社会稳定、促进社会和谐、保障受害人合法权益的大局、担当行为。在没有证据显示各方存在恶意串通的情形下，该赔付费用具有一定合理性。第六，保险人对间接损失有条件赔偿，既非一概不赔，也非一概全赔，而是要根据间接损失的可预测性和可量化性来确定是否赔偿以及赔偿的标准。可预测性应以常人的认识水平为判断标准，对于普通人都能预测到的可得利益损失，只要该数额基本确定，保险公司应予赔偿。本案中，第三者的租房损失、营业损失系普通人都能预测到而必然产生的可得利益损失，该损失具有合理性且数额基本确定，财保遂宁分公司应适当赔偿。最后，人民法院应当按照法定程序，全面、客观地审核证据，依照法律规定，运用逻辑推理和日常生活经验法则，对证据有无证明力和证明力大小进行判断，并公开判断的理由和结果。鉴定意见作为民事证据种类之一，其证明力并不当然高于其他形式的证据，更非必须采信的证据。在证据审核认定过程中，人民法院仍需查证属实才能将其作为认定事实的依据。而对鉴定意见审核的一个重要方面即是鉴定所依据的材料是否充分，如果作为鉴定依据的基础材料存在滞后性，并不能保证鉴定意见的科学性。本案中，鉴定时间滞后保险事故发生时间近四个月，而房屋受损的客观情况会随着时间推移会发生一定变化，可能影响裂缝陈旧性判断，在此基础上产生鉴定意见未必公正、合理、科学、权威。 综上，本案中，除了赔偿全部直接财产损失外，保险人财保遂宁分公司应当赔偿合理的间接损失，即超出法定核定期间（2018年2月24日至5月16日）导致第三者支出的必要合理费用，其余损失则由被保险人赵国自行承担。综合全案，考虑到原因力、鉴定意见、调解协议、过错程度、核定时间、先行赔付时间等因素并结合日常生活经验法则、普通人判断标准、特定的具体情况，本院酌定135号、137号、139号、141号房屋及理发工具等财产直接损失为12万元，营业及租房等间接损失为15.4万元，并由保险人财保遂宁分公司、被保险人赵国各自承担间接损失7.7万元。保险人、被保险人为查明和确定保险标的损失程度所支付的必要的、合理的费用，由保险人财保遂宁分公司承担，被保险人赵国可以不承担本案鉴定费用。第三人鼎鸿公司并非保险合同相对人，不能成为保险合同权利义务的主体。 综上所述，对原告赵国的诉讼请求，本院部分支持。依照《中华人民共和国合同法》第五条、第六条、第八条、第三十九条、第四十条、第六十条、第一百二十一条、《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条、第二十三条、第二十四条、第二十五条、第五十七条、第六十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十一条、第十三条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条、第一百零五条的规定，判决如下： 一、由被告中国人民财产保险股份有限公司遂宁市分公司于本判决生效后十日内支付原告赵国责任保险赔偿垫付款共计19.7万元； 二、驳回原告赵国的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5350元，减半收取计2675元，由原告赵国负担752元，被告中国人民财产保险股份有限公司遂宁市分公司负担1923元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省遂宁市中级人民法院。 审判员  唐伟民 二〇二〇年六月十七日 书记员  敬 丽