河南省平顶山市卫东区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0403民初1467号原告：中国工商银行股份有限公司平顶山建设东路支行，住所地：平顶山市建设东路北20号院，统一社会信用代码：91410400871760208B。负责人：杨树民，系该支行行长。委托诉讼代理人：马斐，河南九泰律师事务所律师。被告：郭嘉彦，男，1987年8月24日出生，汉族，住河南省平顶山市卫东区。被告：平顶山市绿地房地产开发有限公司，住所地：河南省平顶山高新区女贞街东方绿地小区4号楼西单元2楼一层，统一社会信用代码：91410400683173292P。法定代表人：王青霞，总经理。委托诉讼代理人：王建立，河南金年华律师事务所律师。原告中国工商银行股份有限公司平顶山建设东路支行（以下简称“工行建东支行”）诉被告郭嘉彦、平顶山市绿地房地产开发有限公司（以下简称“绿地房地产公司”）金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。工行建东支行的委托诉讼代理人马斐，绿地房地产公司的委托诉讼代理人王建立到庭参加诉讼，郭嘉彦经本院传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。工行建东支行向本院提出诉讼请求：1.请求依法判令郭嘉彦偿还工行建东支行贷款本金人民币73389.06元及利息1.59元，合计：73390.65元（注：该利息仅计算至2019年10月21日,之后的利息按借款合同约定计付至贷款本金实际清偿完毕之日止）；2.请求依法确认工行建东支行对郭嘉彦所有的位于平顶山市××东区女贞街南侧东方绿地经济××房小区××楼××西北××号的房产拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；3.请求依法判令平顶山市绿地房地产开发有限公司对第一项诉求向原告承担连带清偿责任；4.案件的全部诉讼费用由郭嘉绿地房地产公司共同承担。事实及理由：2015年11月30日，工行建东支行与郭嘉绿地房地产公司签订《个人购房借款/担保合同》（该合同编号为：A【住房贷】字【平工】行【建东】支行【2015】年【0245】号）一份。依据前述合同，工行建东支行向郭嘉彦发放个人一手房购置贷款人民币106000元；贷款期限为10年，实际放款日与到期日以借款凭证为准（注：借款凭证记载的贷款起止期限自2016年1月5日起至2026年1月5日止）；还款方式为按月等额本息还款；发生争议时向贷款人所在地人民法院提起诉讼。为确保工行建东支行债权的实现，郭嘉彦以其坐落在平顶山市××东区女贞街南侧东方绿地经济××房小区××楼××西北××号的房产向工行建东支行依法办理了预抵押登记，平顶山市绿地房地产开发有限公司自愿为该笔借款承担阶段性连带保证。上述贷款依约发放后，郭嘉彦没有按约偿还借款本息（注：截止到起诉前，已累计违约17期），已经构成严重违约。依据双方当事人所签《个人购房借款/担保合同》第14条之约定，工行建东支行有权宣布合同立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。为维护自身的合法权益，原告特依法提起诉讼，请求人民法院判允所请。郭嘉彦经本院依法传唤，未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。绿地房地产公司答辩称：1、工行建东支行扣划绿地房地产公司保证金七笔共9199.15元，应从原告起诉金额中扣除；2、依据《中华人民共和国公司法》第十六条和最高法的相关规定，该担保应经绿地房地产公司股东会或董事会同意，工行建东支行未尽审查义务，担保无效；3、即使担保有效，依据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条的规定，绿地房地产公司只对拍卖、变卖郭嘉彦的房产不足以偿还工行建东支行的部分承担补充清偿责任。工行建东支行围绕诉讼请求依法提交了以下证据：第一组：1、工行建东支行的营业执照、法定代表人身份证明书、负责人身份证；2、郭嘉彦身份证复印件。证明双方当事人主体资格情况。第二组：1、A（住房贷）字（平顶山工）行（建东）支行（2015）年（0245）号《个人购房借款/担保合同》；2、借款凭证；3、抵押权预告登记权证。证明郭嘉彦在原告处办理住房按揭贷款，并以该房产提供预抵押担保，绿地房地产公司为该笔贷款提供阶段性连带保证责任等事实。第三组：1、郭嘉彦归还所欠贷款的明细表。证明郭嘉彦欠付原告本息的具体情况。绿地房地产公司对三组证据的真实性均无异议，但对第二组证据的证明目的同答辩第三项意见，对第三组证据同答辩第一项意见。绿地房地产公司提交了该笔购房借款逾期后扣划绿地房地产公司保证金明细一份，证明绿地房地产公司代郭嘉彦偿还借款本息七笔，共9199.15元。原告经核实对该证据无异议。郭嘉彦未到庭，亦未提交证据。对当事人真实性无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年11月30日，工行建东支行与郭嘉彦、绿地房地产公司签订了《个人购房借款/担保合同》（编号为：A（住房贷）字（平顶山工）行（建东）支行（2015）年（0245）号）一份，依据该合同，工行建东支行向郭嘉彦发放个人购置住房贷款106000元，贷款期限10年，实际放款日与到期日以借款凭证为准（注：借款凭证记载的贷款起止期限自2016年1月5日起至2026年1月5日止），还款方式为按月等额本息还款。双方签订的《个人购房借款/担保合同》约定，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮10%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息。罚息利率按借款合同约定的利率基础上加收50%确定。第十条保证担保保证人承担保证责任的范围按下列第10.2种方式确定：……10.2阶段性连带责任保证：保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但满足下列第A项条件的，保证人对该项条件满足之日后到期的借款人的债务免除担保责任：A、本合同第20.2条约定的正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的不动产登记证明（或房屋他项权证书）。……第十四条违约及违约责任约定：14.1发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约……L、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的；……14.2借款人发生14.1条约定的违约情形的，贷款人有权采取下列一项或多项措施：……（4）宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。20.2抵押物为尚未取得产权的房屋的，应在本合同签订之日起30天或贷款人另行要求的合理时间内办妥抵押权预告登记手续。抵押人获得不动产权证书（或房产权属证书）后，应在30天或贷款人要求的合理时间内办妥正式抵押登记手续。抵押人同意贷款人代为申请抵押权预告登记和正式抵押登记，相关登记事项如需抵押人协助，抵押人应履行必要的协助义务。在贷款人取得不动产登记证明（或房屋他项权证书）之前，抵押人的不动产权证书（或房产权属证书）原件应交由贷款人保管。如抵押人未在上述时间内办妥正式抵押登记手续，并由此给贷款人造成损失的，应向贷款人予以足额赔偿。上述贷款依约发放后，郭嘉彦未完全依约还本付息。截止2019年10月21日，尚欠借款本金73389.06元及利息1.59元，共计73390.65元。起诉之后，工行建东支行又扣划绿地房地产公司保证金以偿还该笔贷款，截止2020年6月10日尚欠本金66097.72元，利息0元。另查明，2015年12月24日，郭嘉彦以其购买的位于平顶山市××东区女贞街南侧东方绿地经济××房小区××楼××西北××号的房产提供预抵押担保，并办理了抵押权预告登记（证书编号：平房预卫东字第15015927号）。但该房产尚未办理不动产权证书（或房产权属证书），亦未办理正式的抵押登记。本院认为，工行建东支行与借款人郭嘉彦、保证人绿地房地产公司签订的《个人购房借款/担保合同》系各方当事人的真实意思表示，且不违反法律、法规的强制性、禁止性规定，为有效合同。合同签订后，工行建东支行按约履行了发放借款的义务，郭嘉彦却未按约定的期限履行还款义务。依据合同第十四条的约定，郭嘉彦已累计违约超过六期，工行建东支行有权宣布所签订的《个人购房借款/担保合同》项下未偿还的借款本金立即到期，要求郭嘉彦立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。故工行建东支行请求郭嘉彦偿还剩余的借款本金66097.72元及利息（该数额已扣除起诉之后扣划绿地房地产公司保证金），理由正当，本院予以支持。因绿地房地产公司作为保证人为郭嘉彦提供阶段性连带责任保证，故工行建东支行要求绿地房地产公司在郭嘉彦将房产他项权证书交付原告之前承担连带责任，理由正当，应予支持。对绿地房地产只对拍卖、变卖郭嘉彦的房产不足以偿还原告的部分承担补充清偿责任的抗辩，因在《个人购房借款/担保合同》第30.2条明确原告有选择实现债权的顺序，故绿地房地产公司的该答辩理由不成立。《中华人民共和国物权法》第二十条的规定，预告登记后，未经预告登记权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。据此，预告登记权利人对登记的不动产享有排他权，未经其同意，不动产的所有权人及其他任何第三人处分该不动产，均不能发生物权效力。但排他权与优先受偿权并非同一权利，排他权是对他人权利的限制，而优先受偿权则为优于他人受偿。因此，从预告登记的法律后果看，权利人享有的仅为排他权以及在登记条件成就后请求办理正式登记的权利，并非优先受偿权。本案中，工行建东支行与被告郭嘉彦仅就案涉房屋按照合同约定向登记机构申请预告登记，并未办理房产的正式抵押登记，其抵押权并未设立。故工行建东支行主张对涉案房屋享有优先受偿权，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、郭嘉彦于本判决发生法律效力之日起十日内向中国工商银行股份有限公司平顶山建设东路支行偿还借款本金66097.72元及利息（利息按照双方借款合同约定计付至借款本金全部清偿完毕之日止）；二、平顶山市绿地房地产开发有限公司对本判决第一项承担连带清偿责任；三、驳回中国工商银行股份有限公司平顶山建设东路支行的其他诉讼请求。如果未按本判决书指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3270元，减半收取1635元，由郭嘉彦、平顶山市绿地房地产开发有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省平顶山市中级人民法院。审判员  戴远哲二〇二〇年六月十八日书记员  赵 杨附:相关法律条文《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应该按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。