湖北省荆州市荆州区人民法院民 事 判 决 书(2020)鄂1003民初651号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司荆州市分行,营业场所：荆州区江津西路401号。统一社会信用代码：91421000673657891T。负责人：熊乃乙，行长。委托诉讼代理人：晏红，女，1982年6月19日出生，汉族，住荆州市沙市区。该单位职员。被告：何佳苓，女，1995年9月28日出生，汉族，住重庆市云阳县。被告：荆州恒隆置业有限公司，住所地：荆州开发区恒隆路1号。统一社会信用代码：91421000553931761F。法定代表人：谢耀煌，该公司董事长。委托诉讼代理人：郭王飞，湖北荆楚律师事务所律师。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司荆州市分行与被告何佳苓、被告荆州恒隆置业有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月12日立案后,依法适用简易程序。公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司荆州市分行委托诉讼代理人晏红，被告荆州恒隆置业有限公司委托诉讼代理人郭王飞到庭参加诉讼，被告何佳苓经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司荆州市分行向本院提出诉讼请求：1、依法解除原告与被告何佳苓签订的《个人购房/购车借款及担保合同》。2、依法判令被告何佳苓偿还原告借款本金465731.92元、利息24598.65元，合计490330.57元；2019年5月14日起至履行完毕之日的利息，以借款本金465731.92元为基数、按年利率7.007%计算。3、依法判令被告荆州恒隆置业有限公司对上述款项承担连带保证责任。4、依法判令拍卖、变卖被告何佳苓的抵押物，并对拍卖、变卖的价值由原告优先受偿。5、本案诉讼费由被告承担。事实及理由：2017年8月23日，被告何佳苓因购买位于荆州市沙市区××单元××号房屋向原告提出个人消费贷款申请。2017年9月22日，被告与原告签订《个人购房借款及担保合同》，该合同约定，被告因购买房屋向原告借款47万元，借款期限为360个月，自2017年9月22日起至2047年9月22日止，如不按合同规定按时偿还借款本息，亦构成违约，原告有权按照合同约定计收罚息，宣布贷款提前到期，要求被告立即清偿全部贷款本息，处分抵押财产实现抵押权等，被告如未按期偿还本息，应承担因此而产生的诉讼费、律师费、执行费等费用。被告用位于荆州市沙市区××单元××号的房屋（预告证明号：鄂（2017）荆州市不动产证明第0040092号）提供抵押担保，并在荆州市国土资源局办理了不动产预告登记（不动产预告登记证明：鄂（2017）荆州市不动产证明第0040093号）。2017年10月1日，原告依约定以银行转账的方式将47万元转入被告何佳苓银行账户，贷款年利率为5.39%，逾期利率为7.007%，借款期限为360个月，自2017年10月1日起至2047年10月1日止，还款方式为等额本息还款法。根据被告何佳苓与原告中国邮政储蓄银行股份有限公司荆州市分行2017年9月22日签订的《个人购房借款及担保合同》第三十一条保证范围之规定，保证人荆州恒隆置业有限公司对何佳苓与原告中国邮政储蓄银行股份有限公司荆州市分行签订的《个人购房借款及担保合同》项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款人为实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带责任保证责任，但在该合同约定的正式抵押登记手续办理完毕之后到期的借款人的债务免除保证责任。根据原告中国邮政储蓄银行股份有限公司荆州市分行提供的证据五显示，被告何佳苓位于荆州市沙市区××单元××号的房屋只办理了预告登记，未办理正式抵押登记手续。被告荆州恒隆置业有限公司应对被告何佳苓拖欠原告中国邮政储蓄银行股份有限公司荆州市分行贷款本息的行为提供连带责任保证。截至2019年5月13日，经原告多次催收，被告何佳苓拒不偿还借款本息，其行为已违反合同约定，尚欠原告借款本金465731.92元，利息24598.65元，合计490330.57元，被告荆州恒隆置业有限公司作为连带责任保证人，亦未履行担保责任。为维护原告合法权益，现诉至法院，望判如所请。被告何佳苓经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，也未提交答辩意见。被告荆州恒隆置业有限公司辩称，一、答辩人于合同中所担保的债权并未到期。答辩人于合同中所担保的主债权于2047年10月1日到期，被答辩人仅有权以被告何佳苓已经到期的数额要求答辩人承担连带赔偿责任，而无权以全部债权数额要求答辩人承担连带责任。即使被答辩人于合同中表明有权宣布贷款提前到期，也不代表被答辩人有权要求答辩人提前履行连带担保责任。二、答辩人的连带担保责任已经解除。答辩人与原告所签订的合同为阶段性担保合同，是附解除条件的合同，当条件成熟时，合同自动解除。合同约定的解除条件是被告何佳苓与原告所约定的正式抵押登记手续办理完毕。从合同生效之日2017年起至2019年，何佳苓并未主动办理正式抵押登记手续，且答辩人无权强迫其办理该手续。可以视为被告何佳苓恶意阻却解除条件成就。依法应当视为解除条件成就，答辩人的连带担保责任灭失。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司荆州市分行围绕诉讼请求依法提交了证据，被告何佳苓经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为其对自身诉讼权利的放弃。被告荆州恒隆置业有限公司当庭对原告所举的证据真实性均无异议。故对原告中国邮政储蓄银行股份有限公司荆州市分行所举的证据，本院依法均予以确认并在卷佐证。本院查明，2017年8月23日，何佳苓作为借款人，填写《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》，申请房屋贷款470000元。2017年9月22日，借款人、抵押人何佳苓与贷款人中国邮政储蓄银行股份有限公司荆州市分行签订编号为42023671117098087218的《个人购房/购车借款及担保合同》。合同第一条约定贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置房屋的贷款,金额为470000元；第二条贷款用途仅用于购买坐落于三湾路××号的房屋，建筑面积101.24平方米；第三条贷款期限为360个月，自2017年9月22日至2047年9月22日止；第四条贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮10%执行。第八条贷款归还为按月等额本息还款法。第十六条借款担保为抵押担保（附件1抵押物清单上列明：抵押物名称何佳苓房产；评估价值68.3631万元，所有权归属何佳苓，面积101.24㎡；坐落三湾路××号）。第三十条保证方式为保证人自愿向贷款人提供连带责任保证。第三十一条保证范围（二）保证人荆州恒隆置业有限公司承担保证责任的范围按下列方式确定即由保证人承担阶段性连带责任保证：保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但如满足本合同约定的正式抵押登记手续已办理完毕。保证人对该条件同时满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任。合同还约定其他事项。贷款人栏中国邮政储蓄银行股份有限公司荆州市分行加盖个人信贷业务合同专用章，借款人和抵押人栏均有何佳苓签名捺印，保证人栏荆州恒隆置业有限公司加盖公章。2017年10月16日，编号为鄂（2017）荆州市不动产证明第0040093号不动产登记证明显示：证明权利或事项为预告登记；权利人（申请人）为中国邮政储蓄银行股份有限公司荆州市分行；义务人为何佳苓；坐落于荆州开发区××单元××号；其他载明“预售商品房抵押权预告登记、预告证明号鄂（2017）荆州市不动产证明第0040092号、债务履行期限2017年9月22日起2047年9月22日止、被担保主债权数额47.00万元”。中国邮政储蓄银行个人贷款放款单显示，合同编号为42023671117098087218，借款人何佳苓，借款金额470000元，贷款起期2017年10月1日，贷款止期2047年10月1日。还款方式等额本息；正常年利率5.39%，逾期年利率7.007%。放款帐号62×××62，放款户名何佳苓。2017年10月1日，中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据显示，借款人何佳苓，放款账号户名何佳苓，放款账号：62×××62，借款金额470000.00元，借款期限360个月（从2017年10月1日至2047年10月1日），年利率5.39%，借款用途一手房，还款方式等额本息。何佳苓在借款人栏签名。何佳苓还款账号62×××62的交易明细显示，最后还款日期是2018年7月1日。中国邮政储蓄银行股份有限公司荆州市分行提供的、截止2019年5月13日的资产保全系统查看借据结清试算信息详情显示：结清金额490330.57元。其中：拖欠本金465731.92元、拖欠利息23705.21元、未结计正常利息825.76元、未结计罚息67.68元。本院认为，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司荆州市分行与被告何佳苓、被告荆州恒隆置业有限公司签订的《个人购房/购车借款及担保合同》，系当事人间的真实意思表示，合法有效，本院予以确认。各方当事人均应当按照合同约定履行。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司荆州市分行按照合同约定履行了放款义务，被告何佳苓在2018年7月1日最后一次还款后，再未按照合同约定履行还款义务，严重损害了原告的合法权益。依据该合同中违约及违约责任条款的约定，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部贷款以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用。有权要求保证人承担保证责任。依据《中华人民共和国合同法》第九十三条“当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”第九十四条“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。”第九十六条“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。法律、行政法规规定解除合同应当办理批准、登记等手续的，依照其规定。”第九十七条“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。”第九十八条“合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。”现原告中国邮政储蓄银行股份有限公司荆州市分行没有提供已经用通知方式解除合同的证据，而是提起本案诉讼，要求两被告对尚欠贷款本金余额及利息等全部偿还，实质是诉求提前解除合同。故对原告的第一项诉求，符合合同约定，也不违反法律规定，本院予以支持。对原告当庭明确的第二项诉讼请求即判令被告何佳苓偿还贷款本金465731.92元，支付截止2019年5月13日的利息24598.65元，合计490330.57元；2019年5月14日起至贷款清偿完毕之日止的利息，以贷款本金465731.92元为基数、按年利率7.007%计算。被告何佳苓不到庭参加诉讼，放弃诉讼权利。本院认为，此项诉求符合双方合同约定，不违反法律规定，依法应予以支持。对原告第三项诉讼请求即判令被告荆州恒隆置业有限公司对被告何佳苓的上述全部贷款本金、利息及罚息承担连带保证责任。被告荆州恒隆置业有限公司辩称，担保的债权未到期，其不应当对全部债权承担连带保证责任。被告何佳苓不主动办理正式抵押手续，连带清偿责任已经解除。本院认为，案涉的《个人购房/购车借款及担保合同》第三十条“保证方式为保证人自愿向贷款人提供连带责任保证。”第三十一条保证范围（二）“保证人荆州恒隆置业有限公司承担保证责任的范围按下列方式确定即由保证人承担阶段性连带责任保证。保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但如满足本合同约定的正式抵押登记手续已办理完毕。保证人对该条件同时满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任。”第三十二条保证期间（三）“若发生法律法规规定或主合同约定的事项，导致主合同债务被贷款人宣布提前到期的，保证期间自贷款人确定的主合同债务提前到期之日后两年止”第三十四条保证人违约责任（二）“保证人违约的，贷款人有权采取以下一项或多项措施：2、要求保证人赔偿其违约行为给贷款人造成的损失（包括但不限于贷款人遭受的主合同项下贷款本金、利息和费用的损失）”综上，本院认为，无论案涉房屋的预告抵押登记是否产生抵押权实现的法律后果，也不论在办理正式抵押登记过程中遇到何种障碍，按照合同约定，被告荆州恒隆置业有限公司承担阶段性连带责任保证的期间是至案涉房屋正式抵押登记手续办理完毕时止。故对原告的该项诉讼请求，符合当事人间的合同约定，本院予以支持。被告荆州恒隆置业有限公司在实际承担连带保证责任后，其因此受到的损失，有权依法向被告何佳苓进行追偿。对原告的第四项诉讼请求即依法判令拍卖、变卖被告何佳苓的抵押物，并对拍卖、变卖的价值由原告优先受偿。经审查，《个人购房/购车借款及担保合同》第十六条第（二）款“本合同项下担保方式为抵押担保”第十八条担保范围“抵押担保范围包括但不限于：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用。”附件1抵押物清单标注：抵押物名称何佳苓房产；评估价值68.3631万元，所有权归属何佳苓，面积101.24㎡；坐落三湾路××号。2017年10月16日，编号为鄂（2017）荆州市不动产证明第0040093号不动产登记证明显示：证明权利或事项为预告登记；权利人（申请人）为中国邮政储蓄银行股份有限公司荆州市分行；义务人为何佳苓；坐落于荆州开发区××单元××号；其他载明“预售商品房抵押权预告登记、预告证明号鄂（2017）荆州市不动产证明第0040092号、债务履行期限2017年9月22日起2047年9月22日止、被担保主债权数额47.00万元”。被告何佳苓不到庭参加诉讼，放弃诉讼权利。原告此项诉讼请求符合合同约定，不违反法律规定，本院予以支持。对原告的第五项诉讼请求即本案的诉讼费由被告何佳苓承担。根据《诉讼费用缴纳办法》第二十九条第一款“诉讼费用由败诉方负担，胜诉方自愿承担的除外。”本院认为，本案诉讼费用应当由借款人何佳苓负担。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九条、第四十四条、第六十条、第九十一条第（二）款、第九十三条、第九十四条、第九十六条、第九十七条、第九十八条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十三条、第十八条、第二十一条、第三十三条、第三十八条、第四十六条、第五十三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司荆州市分行与被告何佳苓于2017年9月22日签订的《个人购房/购车借款及担保合同》。二、被告何佳苓立即偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司荆州市分行尚欠的借款本金465731.92元及截止2019年5月13日的利息（含罚息）24598.65元，合计490330.57元；自2019年5月14日起至履行完毕之日止的利息（含罚息），以465731.92元为基数、按年利率7.007%标准计算。于本判决生效后十日内履行。三、被告荆州恒隆置业有限公司对上述第二判项确定的给付义务承担连带保证责任。四、若被告何佳苓未按照本判决第二项履行给付义务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司荆州市分行可以申请对抵押物即被告何佳苓所有的坐落于荆州开发区三湾路恒隆四季城二期2栋1单元21层2102号商品房【预告证明号：鄂（2017）荆州市不动产证明第0040092号】予以拍卖、变卖，并在拍卖、变卖的价款范围内享有优先受偿的权利。五、本案诉讼费8654.00元，减半收取4327.00元，由被告何佳苓负担。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍给付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省荆州市中级人民法院。审判员 刘 钢二〇二〇年六月十六日书记员 张抗抗