杭州市下城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）浙0103民初1755号 原告：平安银行股份有限公司杭州分行，营业场所：杭州市江干区民心路280号平安金融中心1幢。 负责人：石波，行长。 委托诉讼代理人：蓝雯琪、刘航，浙江五前律师事务所律师。 被告：章仕忠，男，1965年9月2日出生，汉族，户籍地杭州市富阳区。 原告平安银行股份有限公司杭州分行（下称平安银行杭州分行）与被告章仕忠金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月1日立案后，依法适用简易程序，并于同年5月27日公开开庭进行了审理。原告平安银行杭州分行的委托诉讼代理人蓝雯琪到庭参加诉讼，被告章仕忠经本院传票传唤后未到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告平安银行杭州分行提出诉讼请求：1.原告与被告所签订的《个人信用贷款合同》于2020年2月27日解除；2.被告向原告归还贷款本金312794.56元；3.被告向原告支付贷款利息39587.33元；4.被告向原告支付贷款罚息16530.16元（从2019年5月12日暂计算至2020年2月27日，之后罚息按照合同约定条款计算至实际清偿之日止）；5.被告向原告支付贷款复利5898.49元（从2019年5月12日暂计算至2020年2月27日，之后复利按照合同约定条款计算至实际清偿之日止），以上二至五项暂合计为374810.54元；6.本案的诉讼费、财产保全费由被告承担。案件审理过程中，原告平安银行杭州分行变更其第4项诉讼请求为：被告向原告支付贷款罚息10102.01元（从2019年5月12日暂计算至2020年2月27日，之后罚息按照合同约定条款计算至实际清偿之日止）。 事实和理由：2018年10月11日，原告与被告签订了《个人信用贷款合同》，合同编号为：平银杭州个信贷字2018第RL20181011000660号。合同约定：原告贷款给被告360000元，贷款期限为36个月，即从2018年10月11日至2021年10月11日，采用按月等额还本付息法，还款总期数36期。贷款执行固定月利率1.53%。被告拖欠本金或利息、费用即构成违约，若被告违约，原告有权要求被告提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息。被告任何一期未及时足额还款即视为逾期，对逾期金额按照合同约定的利率加50%计收罚，对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利息。2018年10月11日，原告如约向被告发放了贷款，但被告自2019年5月11日开始违约拖欠本息，截止2020年2月10日已逾期10期，经原告催要无果。综上所述，为维护自身合法权益，根据《中华人民共和国合同法》相关规定，现提起诉讼，望判若所请。 被告章仕忠未作答辩。 原告平安银行杭州分行围绕诉讼请求依法提交了个人信用贷款申请表、《个人信用贷款合同》、个人贷款确认书、个人贷款业务贷款账户对账单、个人贷款业务客户还款清单、催款短信等证据，经庭审出示、质证。被告章仕忠未到庭，亦未提交证据，视为自动放弃举证质证的权利。经审核，原告平安银行杭州分行提供的上述证据真实合法，与本案具有关联，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审理确认的证据，本院认定的事实如下： 2018年10月10日，章仕忠向平安银行杭州分行申请个人信用贷款。次日，章仕忠（借款人、甲方）与平安银行杭州分行（贷款人、乙方）签订编号平银杭州个信贷字2018第ＲＬ20181011000660号《个人信用贷款合同》一份，约定：甲方在本合同项下从乙方可获得不超过510000元的授信额度；任何情况下，上述授信额度并不构成乙方对甲方的贷款承诺；授信额度项下的任何一笔贷款业务，甲方均应在授信有效期内向乙方提出贷款申请；本合同项下的授信有效期自本合同生效之日起不超过5年，每笔贷款的期限以《个人贷款确认书》约定的贷款期限为准；本合同项下贷款采用经乙方审核通过的固定利率，不随人民币贷款基准利率的调整而调整；甲方在可用额度内向乙方申请每笔贷款时，乙方有权根据甲方届时的个人资信等情况审核甲方提交的贷款申请，乙方审核通过后通过线上服务平台或线下个贷处理中心等机构向甲方发送《个人贷款确认书》，除本合同另有约定外，《个人贷款确认书》的内容对双方具有法律约束力；甲方接受电子法律文书送达的电子终端地址为移动电话139××××4722，甲方承诺并确认上述电子终端地址为已获得甲方有效授权且为甲方持续使用的电子终端地址；送达人送达电子文书的，自该电子法律文书到达甲方上述电子终端地址系统之日为送达之日；甲方未按本合同约定按时足额偿还贷款本息的，构成违约事件，乙方有权宣布本合同提前到期，并要求甲方提前归还已发放的全部贷款并结清利息及相关费用；甲方任何一期未及时足额归还本合同项下的借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按本合同约定的利率加50%计收罚息；对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；等等。 合同签订后，平安银行杭州分行于2018年10月11日向章仕忠发放贷款360000元。《个人贷款确认书》载明：贷款月利率为1.53%，贷款期限为36个月，还款方式为等额还款，起贷日为2018年10月11日，到期日为2021年10月11日，首次还款日为2018年11月11日，每月还款日为11日，提前还款违约金为提前还款金额的5%，支付方式为自主支付。贷款发放后，章仕忠足额还本付息至2019年4月11日，此后的到期贷款本息未按约偿还。2020年2月27日，平安银行杭州分行通过电子送达方式向章仕忠确认的移动电话终端发送一条短信息，宣布编号RL20181011000660号《个人信用贷款合同》即日提前到期。嗣后，平安银行杭州分行以章仕忠未及时偿还剩余贷款本息为由提起本案诉讼。 本院认为，原告平安银行杭州分行与被告章仕忠签订的《个人信用贷款合同》系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应确认有效，双方应恪守合同约定履行各自义务。原告已依约向被告发放贷款，但章仕忠作为借款人未依约按期足额偿还贷款本息，已构成违约。原告平安银行杭州分行依约有权提前收回全部贷款。根据已查明的事实，原告平安银行杭州分行于2020年2月27日以被告章仕忠确认的电子送达方式向其发送了合同提前到期的通知，故本院依法确认双方之间的合同于2020年2月27日解除。合同解除后，原告平安银行杭州分行主张被告章仕忠归还剩余全部贷款本金312794.56元及利息39587.33元，于法有据，本院予以支持。关于罚息，原告主张按月利率1.53%上浮50%计算罚息，该计算标准过高，本院酌情调整为按年利率24%计算，故对罚息8803.49元（暂计至2020年2月27日，此后另计）予以支持，对原告主张的超出部分不予支持。关于复利，原告主张对利息、罚息均计收复利，且其无法区分针对利息和罚息计收的复利。本院认为，复利应针对为未还利息计收，对罚息不应再计收复利，鉴于原告无法明确针对利息计收的复利金额，故本院对原告主张暂计至2020年2月27日的复利不予支持，此后复利应以未还利息为基数按年利率24%的标准计收至利息实际付清之日止。被告章仕忠经本院依法传唤无正当理由拒不到庭，不影响本案的审理。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十六条第一款、第九十八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、确认原告平安银行股份有限公司杭州分行与被告章仕忠签订的平银杭州个信贷字2018第RL20181011000660号《个人信用贷款合同》于2020年2月27日解除； 二、被告章仕忠于本判决生效之日起十日内归还原告平安银行股份有限公司杭州分行剩余贷款本金312794.56元； 三、被告章仕忠于本判决生效之日起十日内支付原告平安银行股份有限公司杭州分行利息39587.33元； 四、被告章仕忠于本判决生效之日起十日内支付原告平安银行股份有限公司杭州分行罚息8803.49元（暂计算至2020年2月27日，此后罚息以未支付的本金为基数按年利率24%的标准另计至实际偿清之日止）； 五、被告章仕忠于本判决生效之日起十日内支付原告平安银行股份有限公司杭州分行以未支付的利息为基数自2020年2月28日起至实际偿清之日止按年利率24%的标准计算的复利； 六、驳回原告平安银行股份有限公司杭州分行的其他诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费6826元（按原告变更后的诉讼请求收取），减半收取3413元，财产保全申请费2394元，合计5807元，由原告平安银行股份有限公司杭州分行负担113元、被告章仕忠负担5694元。 原告平安银行股份有限公司杭州分行于本判决生效之日起十五日内向本院申请退费；被告章仕忠于本判决生效之日起七日内，向本院交纳应负担的诉讼费。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省杭州市中级人民法院，并向浙江省杭州市中级人民法院预交案件受理费，案件受理费按照不服本院判决部分的上诉请求由本院另行书面通知。 审 判 员 吴雪飞 二〇二〇年六月二十四日 代书记员 傅 程