重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0103民初8707号原告:中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层。法定代表人：孙建平，该公司总经理。委托诉讼代理人：杨松，重庆索通律师事务所律师。委托诉讼代理人：王煜潇，重庆索通律师事务所律师。被告：颜涛，男，汉族，1968年10月27日出生，职业不详，住重庆市万州区。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财保公司）与被告颜涛保证保险合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告平安财保公司的委托诉讼代理人王煜潇到庭参加了诉讼。被告颜涛经本院合法传唤未到庭应诉，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告平安财保公司基于颜涛与重庆金安小额贷款有限公司（以下简称金安小贷公司）签订的《授信协议》、《借款合同》、《最高额抵押合同》，平安财保公司与颜涛签订的《平安个人消费信贷保证保险保险单》，重庆金安小额贷款有限公司出具的《履行保险责任证明书》、《权益转让书》等，请求判令：1、被告颜涛向原告中国平安财产保险股份有限公司支付理赔款123210.98元（其中本金119910.59元、利息2122.92元、罚息1177.47元）；2、被告颜涛立即向原告中国平安财产保险股份有限公司支付逾期保费506.33元；3、被告颜涛向原告中国平安财产保险股份有限公司支付理赔滞纳金暂定15879.03元，以保险理赔款123210.98元为基数，自2019年9月12日起按照年利率24%计算至款项还清之日止，暂计至2020年3月25日；4、确认原告中国平安财产保险股份有限公司就被告颜涛提供抵押的位于重庆市万州区，产权证号301房地证2013字第07533号房产的处分价款享有优先受偿权；5、本案律师费10000元以及诉讼费、保全费、保全担保费由被告颜涛承担。被告颜涛未答辩。经本院审理查明事实如下：2017年6月20日，颜涛与金安小贷公司签订了《授信及借款合同》（编号为DY2017061900xxxx）一份。其中约定，金安小贷公司向被告颜涛提供借款授信额度310000元，授信期限从2017年6月20日至2022年6月19日止。颜涛按照金安小贷公司的要求未单笔借款投保个人借款保证保险，且保险公司同意承保并出具了保单的属于放款条件之一；颜涛在授信额度使用期限内或借款向金安小贷公司提交申请，并与金安小贷公司另行签署借款合同及相关业务合同，金安小贷公司审核通过后，将借款发放至颜涛在平安普惠APP所绑定的收款账户（颜涛的银行卡账户或者第三方支付账户）。任何一方不履行或不完全履行本合同所约定义务的，应当依法承担违约责任并承担相关费用，包括但不限于登记费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、交通费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、保管费、过户费等费用。颜涛于还款日当天0点前，未缴或缴足含担保费在内的档期应还款项属于借款逾期；颜涛任一期本金或利息逾期满80天，保险人就全部的本金余额及其他颜涛的欠付款项向金安小贷公司承担赔偿责任；颜涛违反本合同约定的其他义务即视为违约，金安小贷公司有权宣布本合同项下已发放的全部借款提前到期；若颜涛本合同项下任何一笔借款被保险公司理赔，则其他所有借款将在当天全部提前到期，颜涛需立即归还本合同项下欠付的所有应付未付的款项，如未能按期还款的，金安小贷公司有权按逾期天数计收罚息。同日，颜涛与金安小贷公司签订了《借款合同》一份，其中约定，颜涛向金安小贷公司借款310000元，还款方式为36期等额本息，借款年利率为9.2%，颜涛逾期而未发生保证人全额代偿的，金安小贷公司就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日起按0.10%每日向金安小贷公司计收逾期罚息，直至清偿完毕之日或代偿之日止，此次贷款手续为9300元。同日，金安小贷公司与颜涛签订《最高额抵押合同》，颜涛以其所有的位于万州区的房屋为前述贷款提供抵押担保并已办理抵押登记。抵押担保范围为颜涛与金安小贷公司签订的编号为DY2017061900xxxx的《授信协议》及其项下所有单笔借款合同项下所发生的所有债务，包括本金、利息、复利及罚息、实现债权的费用。担保最高本金金额为310000元，利息、罚息、复利按主合同的约定计算，并计算至债务还清之日止。实现债权的费用包括但不限于公告费、送达费、鉴定费、律师费、诉讼费、差旅费、评估费、拍卖费、财产保全费、强制执行费、保全担保费等。同时，颜涛出具的《送达地址确认书》确认诉讼法律文书送达地址为重庆市南岸区。2017年6月23日，金安小贷公司向颜涛支付扣除贷款手续费9300元后的贷款300700元。同时，颜涛就前述每笔借款，以金安小贷公司作为被保险人分别向平安财保公司投保了保证保险，保险单约定，保险费按月以借款金额0.1%的标准支付。颜涛拖欠任何一期借款达80天（不含），平安财保公司依据保险合同约定向金安小贷公司进行理赔。平安财保公司理赔后，颜涛需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。平安财保公司依据《保险法》代为求偿权的相关规定行使金安小贷公司对颜涛请求赔偿的权利。金安小贷公司还应根据平安财保公司的需要向其出具权益转让书。平安财保公司通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于金安小贷公司对颜涛所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利，平安财保公司自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日千分之一，向颜涛收取滞纳金。同时约定，未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。保险条款适用《平安个人借款保证保险条款》。该条款第四条载明的保险责任为：投保人在保险期间内发生未能按照与被保险人签订的个人借款合同的约定履行还款义务，且投保人拖欠任何一期欠款达到保险单约定的期限以上的，保险人对投保人未偿还的全部借款本金及相应的利息按照本合同的规定负责赔偿。金安小贷公司向颜涛发放借款后，颜涛未能按期偿还借款本息，达到约定的理赔条件。平安财保公司于2019年9月12日分向金安小贷公司支付理赔款合计123210.98元，其中本金119910.59元、利息2122.92元、罚息1177.47元。同日，平安财保公司与金安小贷公司签订《权益转让书》，将金安小贷公司在上述合同中的全部权利包括但不限于借款债权、抵押权、质权、利息、罚息、实现债权费用等全部转让给平安财保公司。另查明，截至2019年9月11日，颜涛尚欠保险费988.9元。上述事实，有《授信协议》、《借款合同》、《最高额抵押合同》、《平安个人消费信贷保证保险保险单》、《权益转让书》等证据以及当事人的陈述在卷为凭，足以认定。本院认为，颜涛与金安小贷公司签订的《授信协议》、《借款合同》和《最高额抵押合同》以及颜涛与平安财保公司签订的《平安个人借款保证保险保险单》均系各方真实意思表示、未违反法律、法规的强制性规定，合法有效。金安小贷公司在发放借款后，颜涛未能按时偿还借款本息。平安财保公司按照保证保险合同的约定进行了理赔，并依据保证保险合同的约定以及与金安小贷公司签订的《权益转让书》，有权要求颜涛归还理赔款项和未付保费，且有权根据保证保险合同约定从理赔之日起向颜涛收取滞纳金。但，平安财保公司应在金安小贷公司与颜涛之间合法的债权债务范围内进行理赔。即颜涛所欠金安小贷公司的本金、利息及罚息应依法计算，不得超出法律规定，不能因平安财保公司的理赔行为导致颜涛承担超出法律规定的债务范围。关于本金和罚息计算标准的问题。首先，根据《中华人民共和国合同法》第二百条规定：借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。金安小贷公司在三次放款时均预先扣除了相应的手续费，应视为预先扣除了利息。实际放款金额应为300700元。其次，借款合同约定的罚息为0.1%/天的计收标准过高。根据相关法律规定，债权人主张逾期利息、违约金或者其他费用总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。现平安财保公司所诉其代偿罚息的计算利率为0.1%/天，已超过年利率24%，超过部分不应由颜涛承担，且罚息的计算基数应以当期未还本金为基数。借款期间，颜涛还款本金共计190089.41元，即未还本金应为110610.59元。根据金安小贷公司实际借款金额，重新计算所欠利息，截止理赔之日，颜涛应还利息总计41070.72元，颜涛已还利息40218.01元，即未还利息为852.71元。根据年利率24%的标准以所欠本金为基数，重新计算从逾期之日至理赔之日的罚息，金额为784.98元。因此，平安财保公司应支付的理赔金额应为112248.28元，超过部分系平安财保公司自愿代偿的行为，现其要求颜涛承担超出法律规定的部分，本院不予支持。同理，平安财保公司请求的从理赔之日起计收的滞纳金，亦不能超过年利率24%的规定，本院超出部分不予支持。关于律师费，因双方在保证保险合同下未约定律师费的承担，本院不予支持。关于保险费应以实际借款金额的0.1%的标准计算。关于抵押权的转让，因保险人在向被保险人支付保险金时即基于保险法第六十条的规定受让取得了被保险人对第三人享有的债权，且从权利一并转让，故保险人可以依据原债权债务合同享有该债权的抵押权。即平安财保公司从受让金安小贷公司对颜涛的全部债权之日起，取得享有颜涛提供抵押担保房屋的抵押权。被告颜涛经本院合法传唤，逾期未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百条、第二百零七条、最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告颜涛自本判决书生效之日立即向原告中国平安财产保险股份有限公司支付理赔款112248.28元，并支付从2019年9月12日起至付清之日止，以理赔款112248.28元为基数，按年利率24%计算的滞纳金；二、被告颜涛自本判决书生效之日立即向原告中国平安财产保险股份有限公司支付保险费988.9元；三、原告中国平安财产保险股份有限公司就被告颜涛提供抵押的位于万州区房产的处分价款在上述债权范围内享有优先受偿权；四、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决书指定期间内履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付延迟履行期间内的债务利息。减半收取案件受理费1646元，由被告颜涛负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员 潘明心二〇二〇年六月二日法官助理 柯 彧书 记 员 刘 贇