西安市雁塔区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）陕0113民初7874号 原告：上海浦东发展银行股份有限公司西安分行，住所地陕西省西安市高新区。 负责人：张瑞林，系该行行长。 委托诉讼代理人：梁倩，陕西静远新言律师事务所律师。 委托诉讼代理人：杨晓东，陕西静远新言律师事务所律师。 被告：黄军辉，男，汉族，1984年10月16日出生，住陕西省凤翔县。 被告：张永春，男，汉族，1954年12月29日出生，住西安市新城区。 委托诉讼代理人：张世伟，男，汉族，1989年1月9日出生，住西安市新城区，系被告张永春之子。 被告：田瑞兰，女，汉族，1957年9月29日出生，住西安市新城区 原告上海浦东发展银行股份有限公司西安分行（以下简称浦发银行西安分行）与被告黄军辉、张永春、田瑞兰金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告上海浦东发展银行股份有限公司西安分行委托诉讼代理人梁倩、杨晓东，被告张永春的委托诉讼代理人张世伟到庭参加诉讼，被告黄军辉、田瑞兰经本院依法传唤未到庭，本案现已审理终结。 原告浦发银行西安分行向本院提出如下诉讼请求：1、判令被告共同偿还原告借款本金133534.76元、利息28479.95元、罚息5591.97元，合计167606.68元（利息、罚息暂计算至2019年4月25日）及2019年4月26日至贷款清偿之日新产生的利息、罚息及实现债权的全部费用；2、请求判令原告对第二被告、第三被告用于担保的抵押物（位于西安市新城区XX路XX号XX号楼XX幢XX室房产）有优先受偿权，从处置上述抵押物所得价款中优先清偿原告的债权；3、请求判令本案诉讼费用由三被告直接向法院承担。事实与理由：2012年12月26日，原告与被告黄军辉签订了《浦发银行个人综合授信合同》，《浦发银行个人消贷易额度及支用借款合同》，双方约定原告向黄军辉提供综合授信额度并提供消贷易（借款）额度人民币280000元，综合授信有效期为5年，借款期限为4年。同时，原告还与被告张永春、田瑞兰签订《浦发银行个人最高额抵押合同》与《西安市房地产抵押合同》，该二被告以其所有的位于西安市新城区XX路XX号XX号楼XX幢XX室房屋作为履行合同的担保。2013年1月29日，原告取得编号为西安市房他证莲湖区字第2013012297号他项权利证书。以上合同及抵押登记手续完成后，原告依照合同约定向被告黄军辉发放贷款，但被告未能按约还款，截止2019年4月25日尚欠本息167606.68元，为维护原告的合法权益，现诉至法院，望判若所请。 被告张永春辩称，该笔借款是黄军辉从银行贷款，是以张永春本人的房屋做抵押，田瑞兰是张永春的配偶。因为张永春家庭没有使用一分钱钱，贷款全部都由黄军辉拿走了。黄军辉第一次贷款28万元，在贷款还剩9万元的时候，黄军辉又刷了13万元。前面28万元的剩余部分张永春认可，后面13万元认为与其没有关系。张永春前后代黄军辉偿还过十几万，剩余的部分认为不应该由张永春来承担。张永春与田瑞兰在签定贷款合同时，当时银行的人仅让其签字，并未让其认真查看，也没有告知张永春与田瑞兰中途还可以刷钱，其也是后来还款时才知晓该个卡可以无限刷，只要还进去钱就可以再刷。 被告黄军辉未到庭答辩，亦未提交书面答辩状。 被告田瑞兰未到庭答辩，亦未提交书面答辩状。 当事人围绕诉讼请求提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，对于当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证，对于有争议的证据和事实，本院认定如下：2012年12月26日，被告黄军辉与原告浦发银行西安分行签订《个人综合授信合同》，约定：综合授信是指授信人以提供授信额度的方式向拟以授信方式申请资金/信用融通的授信人提供资金/信用融通的操作方式。支用是指受信人在获得授信人授予的个人综合授信额度后，在该授信额度限额及授信有效期内向授信人申请使用额度的行为。受信人应按授信人的要求及有关文件约定按时清偿因支用授信额度而形成的各种债务。合同第十四条约定：本合同项下综合授信额度总额为280000元，综合授信有效期为5年，及自2013年1月16日至2018年1月16日止。本合同项下综合授信额度属于循环额度（授信期间内债务一旦清偿该部分额度自动恢复）。受信人因支用本合同项下额度而形成的债务由张永春为受信人向授信人提供担保。最高额抵押合同编号：72122012100830。同日，被告黄军辉与原告签订《个人消贷易额度及支用借款合同》，合同约定：消贷易贷款是指授信人将个人综合授信额度中核定的消贷易额度划付至消贷易指定银行卡上，并通过受信人在该银行卡刷卡消费后，根据本合同约定规则自动生成的一笔或多笔人民币个人贷款。本合同项下受信人指定划拨消贷易额度并约定生成称相应消贷易贷款的为其本人名下卡号为XXXXXXXXXXXX9836的消贷易卡。本合同项下消贷易额度总额为280000元，本合同项下消贷易额度有效期自消贷易额度划拨至消贷易卡之日起至2017年1月16日止。本合同项下的贷款期限为4年。本合同项下的贷款利率采用浮动利率，按中国人民银行公布的同档期贷款基准利率计浮动区间规定执行，在中国人民银行公布的同档期的贷款基准利率的基础上上浮10%。还款方式为等额本息还款法。借款人未按合同约定按时足额偿还任意一期贷款本息和相关费用即构成违约，授信人可按中国人民银行有关规定计收罚息。其中对于逾期贷款的罚息利率按计收之日的执行利率上浮50%执行。有权将本合同项下的贷款执行利率调整为在调整当日执行利率基础上上浮50%并立即执行。 同日，被告张永春与原告签订《个人最高额抵押合同》，约定主合同为债务人与债权人于2012年12月26日签署的《个人综合授信合同》，主合同项下债务人为黄军辉。抵押物名称为商品房，坐落于西安市新城区XX路XX号XX号楼XX幢XX室。所有权属为张永春。本合同项下被担保主债权为，根据主合同，债权人在2013年1月16日至2018年1月16日止的期间向债务人连续提供一类或几类授信，前述授信的累计未清偿余额在债权发生期间内最高不能超过人民币280000元。抵押人与债权人在此约定担保期间为2020年1月16日。该合同后，被告田瑞兰在抵押物共有人确认处签字。同日，张永春与原告签订《西安市房地产抵押合同》，约定为确保主合同债权人与黄军辉于2012年12月26日签订的《个人综合授信合同》，甲方（被告张永春）愿意以其所有的、有处分权的房屋所有权及其占用范围内的土地使用权作为抵押，向乙方（浦发银行西安分行）提供履行债务的担保。本合同所担保的主债权数额为280000元，债务履行期限自2013年1月16日至2018年1月16日。本合同诉担保的范围包括主债权以及相应的利息、违约金、损害赔偿金、实现该债权的费用以及其他应付的费用。甲方提供的抵押房地产坐落于西安市新城区XX路XX号XX号楼XX幢XX室。合同落款处，被告张永春及田瑞兰在甲方处签字。2013年1月29日，双方办理抵押登记。 上述合同签订后，被告黄军辉于2013年2月6日支取借款280000元，其陆续归还部分借款后，又于2015年4月20日再次支取借款130000元，后未能按照约定还款。被告张永春的委托诉讼代理人代黄军辉偿还部分款项后，截止至2019年4月25日，被告黄军辉尚欠付借款本金133534.79元、利息28479.95元、罚息5591.97元，合计167606.71元。 以上事实，有《个人综合授信合同》、《个人消贷易额度及支用借款合同》、《个人最高额抵押合同》、《西安市房地产抵押合同》、《房屋他项权证》、贷款发放银行流水明细、欠款明细表、当事人陈述以及庭审笔录在卷佐证，并经当庭质证，可以作为本案的定案依据。 本院认为，依法成立的合同受法律保护。本案中，原告上海浦发银行西安分行与被告黄军辉签订的《个人综合授信合同》、《个人消贷易额度及支用借款合同》，系双方当事人的真实意思表示，且内容不违反法律、行政法规的强制性规定，属有效合同，具有法律约束力，双方均应按照合同约定履行各自义务。被告在享受到原告提供的相关金融服务后，应当依约按期履行还款义务，但被告却在使用款项后，长期不予归还，该行为违反合同约定，被告应当承担违约责任。故原告要求被告偿还欠款本金并承担逾期付款违约责任的诉讼请求，本院依法予以支持。同时，被告张永春、田瑞兰自愿与原告签订《个人最高额抵押合同》、《西安市房地产抵押合同》，以其共有的房屋为被告黄军辉提供担保，根据法庭调查，黄军辉上述两笔借款均发生在借款期限内，原告亦在担保合同约定的期限内要求二被告承担担保责任，二被告应于承担，其承担担保责任后，可向被告黄军辉追偿。综上，根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条，《中华人民共和国担保法》第三十一条之规定，判决如下： 一、被告黄军辉应于本判决生效之日起十日内向原告上海浦东发展银行股份有限公司西安分行偿还借款本金133534.79元、利息28479.95元、罚息5591.97元，合计167606.71元（以上利息、罚息均截至2019年4月25日）。并按照合同约定支付自2019年4月26日起至款项实际清偿之日止的利息和罚息。 如果被告未按照本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 二、原告上海浦东发展银行股份有限公司西安分行有权就被告张永春、田瑞兰所有的位于西安市新城区XX路XX号XX号楼XX幢XX室（房屋所有权证号115XXXXXXX-5-68-10601）拍卖、变卖的价款优先受偿。 三、被告张永春、田瑞兰承担担保责任后，有权向被告黄军辉追偿。 本案案件受理费3652元，减半后1862元由被告黄军辉负担,因原告已预交，故被告在支付上述款项时一并支付。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省西安市中级人民法院。 审判员  张蓓欣 二〇二〇年六月九日 书记员  李 丹