苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书(2020)苏0509民初3236号原告：中国工商银行股份有限公司吴江分行，住所地苏州市吴江区松陵镇流虹路570号。主要负责人：金华，行长。委托诉讼代理人：陈海峰，江苏天豪（苏州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：任晶，江苏天豪（苏州）律师事务所律师。被告：宋亚萍，女，1964年9月30日生，汉族，住苏州市姑苏区。原告中国工商银行股份有限公司吴江分行（以下简称工行吴江分行）与被告宋亚萍金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月2日立案，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告工行吴江分行的委托诉讼代理人任晶到庭参加诉讼，被告宋亚萍经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。本案现已审理终结。工行吴江分行向本院提出诉讼请求：1.判令宋亚萍归还借款本金149993.27元、支付分期手续费3024元、支付至借款全部还清之日的利息、违约金（暂计至2019年9月12日的利息为8402.37元、违约金为3252.52元；2、判令宋亚萍赔偿工行吴江分行律师费11134元；3.本案诉讼费用由宋亚萍承担。事实和理由：2018年6月4日，工行吴江分行与宋亚萍签订了《工银信用卡消易贷分期付款合同》一份，工行吴江分行为宋亚萍办理了信用卡消易贷透支分期还款业务，业务总额度为180000元，分为36期，分期手续费费率10.08%，于每期偿还透支资金时支付。宋亚萍以其在工行吴江分行办理的消易贷分期付款专用卡用于办理本合同项下的透支分期还款业务。2018年7月4日，宋亚萍向工行吴江分行申请开通消易贷分期付款业务专用卡，工行吴江分行经审核后向其发放了卡号为62×××96的信用卡。合同约定了逾期还款的根据《牡丹卡信用卡章程》和《牡丹卡信用卡领用合约》的规定收取违约金、透支利息等费用，同时还约定了工行吴江分行为实现合同项下债权而支付的费用，包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等均由宋亚萍承担。2018年7月27日，工行吴江分行依约向宋亚萍的借记卡账户中发放180000元。宋亚萍的信用卡账户在2018年9月5日首次出现逾期还款情况，后又出现多次逾期。经工行吴江分行多次催讨无果，工行吴江分行于2019年6月10日冻结了该卡。现工行吴江分行为维护自身权益，诉至法院。宋亚萍未作答辩，亦未提交任何证据。本院经审理认定事实如下：2018年6月4日，宋亚萍作为申请人向工行吴江分行申请办理信用卡消易贷分期付款业务，并填写《中国工商银行信用卡消易贷分期付款业务申请书》（以下简称《申请书》），载明申请分期付款业务总额度为18万元，消费分期期限36个月，手续费率10.08%，用途为家装。同日，工行吴江分行作为甲方与宋亚萍作为乙方签订了《工银信用卡消易贷分期付款合同》（以下简称《分期付款合同》），约定：乙方申请消易贷分期付款业务的同时，必须向甲方申请办理一张消费贷分期付款业务专用卡，该卡的使用规则按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》（以下简称《章程》）、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》（以下简称《合约》）执行。消易贷分期付款业务主要采用一次性收取手续费或分期收取手续费方式。乙方在信用卡消易贷分期付款业务项下的业务总额度为人民币(大写)：壹拾捌万元。在本合同有限期内，乙方可在业务总额度内多次申请办理透支分期还款，但在本合同有效期的任意一个时点上，乙方使用消易贷分期付款的透支本金和分期手续费之和均不得超过业务总额度。甲方按以下第B种方式授予乙方信用卡消易贷分期付款业务项下业务总额度（A、……,B、给予乙方一定期限(最长不超过60天)的临时额度，乙方在规定期限内使用业务总额度进行消费并转分期）。乙方使用经甲方审批核发的消易贷专用卡，在经甲方允许的消易贷分期商户中使用，用途为以分期方式支付所消费的费用。乙方不得以任何理由、任何方式改变本合同确定的分期款用途。透支发生后，乙方须以按月分期等额的方式(由于透支本金不能整除的金额将在首期收取，首期还款金额可能略高)向甲方偿还透支的本金。分期期限、每期还款金额以及手续费标准，在每次发生透支时根据甲方认可的方式进行确定。每期还款日根据甲方相关业务规则确定。乙方应于每个到期还款日前，将当期所需偿还的金额全额存入牡丹信用卡，乙方在此授权甲方从其牡丹信用卡账户内直接扣款受偿。每期应偿还金额记入消易贷专用卡账户后，透支利息、复利、违约金等费用计收规则按照《合约》及《章程》等的规定执行。按照本合同约定按时足额清偿透支资金以及其他应付款项，承担本合同项下甲方为实现债权而支出的费用(包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等)。如乙方没有按本合同约定按时足额存入资金用于偿还透支资金和支付手续费及其他应付款项，或者乙方虽按本合同按时足额存入资金但因其账户内资金被法院等有权机关冻结、扣划，导致甲方无法全额扣款受偿的，甲方有权按照《章程》以及《合约》的规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等。如乙方没有按本合同约定按时足额存入资金用于偿还透支资金和支付手续费及其他应付款项，或者乙方虽按本合同按时足额存入资金但因其账户内资金被法院等有权机关冻结、扣划，导致甲方累计三期无法扣款受偿的，甲方有权提前终止本合同，要求乙方立即偿还分期未还的全部款项。《章程》、《合约）》、《申请书》为本合同附件。附件约定与本合同条款不一致，以本合同为准。2018年7月4日，宋亚萍申请消易贷分期业务专用卡，填写申请表并书写“本人阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”，并在主卡申请人签名栏签名确认。工行吴江分行提交《章程》及《合约》。《章程》载明：免息还款期指贷记卡除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间可享受免息待遇的时间段。分期付款指持卡人使用贷记卡购买商品或服务时，在发卡机构提供的分期付款期数范围内，按照与发卡机构约定的还款计划，向发卡机构归还应还款项，直至商品或服务总价清偿完毕为止的一种交易方式。违约金指贷记卡持卡人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额，按协议约定应向发卡机构支付的款项。最低还款额指发卡机构规定的贷记卡持卡人在到期还款日（含）前应该偿还的最低金额，是上一期账单最低还款额未还部分、当期账单透支余额一定比例的总和。《合约》载明：甲方（指信用卡申领人）除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期。甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方可按乙方对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元人民币或500元港币或500澳门元或100美元或100欧元。每期最低还款额为以下部分金额之总和：对账单中未偿还的一般交易（分期付款、透支取现、透支转账以外的透支消费以及相关利息、费用等）金额的百分之十，所有已入账未偿还的分期付款、透支取现、透支转账金额的百分之百，上期账单最低还款额未还部分金额。如当期账单透支金额低于上述金额总和，则最低还款额以当期账单透支余额为限。2018年7月27日，宋亚萍卡号为62×××35的借记卡入账18万元。工行吴江分行提供的交易明细显示，宋亚萍须通过卡号为62×××96的工行吴江分行发放的消易贷专用卡还款，每月偿还本金5000元并支付分期付款手续费504元（每月27日记账，次月5日还款）。宋亚萍分别于2018年9月6日还款6260.52元，于2018年10月7日还款3000元，于2018年11月5日还款9000元，于2018年12月5日还款4550元，于2019年1月5日还款5460.21元，于2019年2月5日还款5504元，于2019年7月14日还款4.18元，于2019年8月28日还款2.55元，此后再无还款。工行吴江分行明确2018年9月6日的还款用于归还第1期本金5000元（应还款日2018年9月5日），违约金252.52元，第1期与第2期的手续费1008元；2018年10月7日的还款用于归还第2期本金2646.99元（应还款日2018年9月5日）、利息102.5元、违约金250.51元；2018年11月5日的还款用于归还第2期本金2353.01元（应还款日2018年9月5日）、第3期本金5000元（应还款日2018年10月5日）、第4期本金528.07元（应还款日2018年11月5日），利息110.92元，第3期与第4期手续费1008元；2018年12月5日的还款用于归还第4期本金4471.93元（应还款日2018年11月5日），利息34.28元，第5期的手续费43.79元；2019年1月5日的还款用于归还第5期本金5000元（应还款日2018年12月5日），第5期的手续费460.21元；2019年2月5日的还款用于归还第6期本金（应还款日2019年1月5日）及手续费；2019年7月14日及8月28日的还款共计6.73元均用于归还第7期本金（应还款日2019年2月5日）。截至2019年8月28日最后一次还款，宋亚萍付清了第1至6期的本金及手续费，并支付了第7期本金6.73元，结欠工行吴江分行借款本金149993.27元。工行吴江分行主张，宋亚萍第2期至第6期的本金均为逾期归还，第7期开始的本金均未足额归还，故应支付按日利率万分之五计算的利息，截止2019年9月12日为8402.37元，2019年9月13日起，按日利率万分之五计算至实际清偿之日，违约金依据《合约》约定的计算方式，截止2019年9月12日为3252.20元。2020年3月6日，工商银行吴江分行与江苏天豪（苏州）律师事务所签订《聘请律师合同》一份，约定江苏天豪（苏州）律师事务所律师代理本案诉讼，律师费为11134元。宋亚萍签名的《文书送达地址确认书》载明：邮寄地址为干将西路552号，确认该地址为《中国工商银行还款事项变更协议》/《中国工商银行信用卡欠款代偿款议》合同项下工行吴江分行邮寄与上述合同相关的催收函、通知书等文书及人民法院审理涉及上述合同纠纷的相关文书邮寄送达地址。因本人确认的送达地址不准确、送达地址变更未及时书面告知、本人或指定的代收人拒绝签收，导致邮寄文书未能送达本人的，邮寄文书退回之日视为送达之日。2020年4月17日，本院按上述地址向宋亚萍首次邮寄的起诉状等材料被退回，工行吴江分行主张以2020年4月17日为借款提前到期日。以上事实由《中国工商银行信用卡消易贷分期付款业务申请书》、《工银信用卡消易贷分期付款合同》、《牡丹信用卡领用合约(个人卡)》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、借记卡账户历史明细清单、信用卡账户欠款情况及还款明细、《聘请律师合同》、《文书送达地址确认书》、工行吴江分行的庭审陈述等证据予以确认。本院认为，原告工行吴江分行与被告宋亚萍签订的《分期付款合同》系双方真实意思表示，应为有效。合同约定，消易贷分期付款业务采用刷卡消费的方式，由被告宋亚萍使用经原告工行吴江分行核发的消易贷专用卡，在经原告工行吴江分行允许的消易贷分期商户中使用，但是，被告宋亚萍并未使用消易贷专用卡在消易贷商户中一次性透支消费18万元，而是原告工行吴江分行将18万元直接转入被告宋亚萍的借记卡中，被告宋亚萍仅是通过消易贷专用卡每月还款5000元，故应认定双方之间成立的是分期还款的金融借款合同。《分期付款合同》约定，被告宋亚萍须支付分期手续费，被告宋亚萍亦实际每月支付手续费，原告工行吴江分行未对所收取的手续费合理提供依据并作出解释，应认定该手续费为变相利息。因原告工行吴江分行有权收取借款利息，故本院认定双方关于手续费的约定有效。《分期付款合同》约定，分期付款手续费=乙方实际消费转分期金额*分期付款手续费率，《申请书》载明手续费率10.08%，故每期手续费为504元，被告宋亚萍的借款分36期归还，总手续费应为18144元。根据原告工行吴江分行提供的明细，原告工行吴江分行于每月27日将手续费、当期本金一并入账，但实际于下月5日与当期本金一起收取，故被告宋亚萍应于每月5日支付手续费，根据还款明细，被告宋亚萍只支付了1至6期的手续费，现原告工行吴江分行仅主张3024元的手续费，系对自己权利的处分，本院对原告工行吴江分行主张的手续费予以支持。关于利息的主张，《合约》约定，中国工商银行发卡机构对被告宋亚萍不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日万分之五，系对借款利息计算标准的约定，故双方虽约定被告未按约偿还当期分期应还本金应支付逾期利息，但未约定逾期利息的计收标准，可以按照中国人民银行关于罚息的规定确定，即在借期内利息标准上上浮30%-50%（不超过年利率24%）。根据被告宋亚萍36期的总手续费为18144元，即每年6048元，则年利率为3.36%。由此，本院酌情认定逾期利率为年利率5.04%。根据原告工行吴江分行提供的明细，被告宋亚萍应于每月5日偿还分期本金5000元，而自2019年8月28日起未有还款。原告工行吴江分行主张以本院邮寄的诉状副本等应诉材料被退回之日为提前到期日符合双方法律规定及双方约定，故本院认定案涉合同于2020年4月17日提前到期。被告宋亚萍自首期还款日2018年9月5日起即出现逾期，应支付自2018年9月5日至2020年4月16日期间以各期逾期本金为基数分别自各期逾期之日至实际还款日以及至2020年4月16日的逾期利息，及自2020年4月17日起以149993.27元为基数计算的逾期利息。关于违约金的主张，根据《合约》，发卡银行仅对持卡人的最低还款额按未还部分的5%收取违约金，而案涉分期付款业务性质上属于借款分期还款，并非透支消费给予的最低还款额待遇，且涉案分期业务每期到期均需全额还款，不存在最低还款额，故原告吴江工行适用最低还款额条款主张违约金，无合同依据，本院不予支持。《分期付款合同》约定，原告工行吴江分行宣布本合同项下已经发生的透支债务提前到期后，可要求被告宋亚萍支付为实现债权支出的费用包括但不限于律师费等，原告工行吴江分行聘请的律师参与了本案诉讼活动，双方约定的律师费为11134元，未超过江苏省律师收费办法规定的下限，虽原告工行吴江分行未提供支付凭证，但原告律师已提供代理服务，属双方有预期的必将发生的损失，本院予以支持。被告宋亚萍本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃相关诉讼权利，由此产生的法律后果，由被告宋亚萍自行承担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告宋亚萍于本判决生效之日起十日内归还原告中国工商银行股份有限公司吴江分行借款本金149993.27元，并支付手续费3024元、逾期利息（以5000元为基数自2018年9月5日至2018年10月6日，以2353.01元为基数自2018年10月7日至2018年11月5日；以5000元为基数自2018年10月5日至2018年11月5日；以4471.93元为基数自2018年11月5日至2018年12月5日；以5000元为基数自2018年12月5日至2019年1月5日；以5000元为基数自2019年1月5日至2019年2月5日；以5000元为基数自2019年2月5日至2019年7月13日，以4995.82元为基数自2019年7月14日至2019年8月27日，以4993.27元为基数自2019年8月28日至2020年4月16日；各以5000元为基数，分别自2019年3月5日、4月5日、5月5日、6月5日、7月5日、8月5日、9月5日、10月5日、11月5日、12月5日、2020年1月5日、2月5日、3月5日、4月5日至2020年4月16日；以149993.27元为基数自2020年4月17日至实际清偿之日；均按年利率5.04%计算，并扣减247.70元）；二、被告于本判决生效之日起十日内赔偿原告中国工商银行股份有限公司吴江分行律师费损失11134元；（以上款项如采用转账方式支付，请汇入原告指定的账户，或汇入苏州市吴江区人民法院账户，开户行：中国农业银行吴江分行营业部，账号：62×××69）三、驳回原告中国工商银行股份有限公司吴江分行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1908元、诉讼保全费1420元，共计3328元，由原告中国工商银行股份有限公司吴江分行负担100元，由被告宋亚萍负担3228元，被告宋亚萍应负担之数额于判决生效后十五日内交至本院（汇入苏州市吴江区人民法院诉讼费专户，开户行：中国农业银行吴江分行营业部，账号：62×××60）。原告中国工商银行股份有限公司吴江分行已经预交的诉讼费用中的3228元，本院于判决生效后十五日内退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费（户名：苏州市中级人民法院；开户行：中国农业银行苏州苏福路支行；账号：10×××76），并将已交上诉费的凭证提交本院。审 判 员 潘景信二〇二〇年六月十二日法官助理 孙 曜书 记 员 汤跃婷附录法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。