安徽省怀宁县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）皖0822民初3779号 原告:方玲丽,女,1982年6月14日出生,汉族,住浙江省台州市天台县。 委托诉讼代理人：檀小红，安徽文法律师事务所律师。 被告：安徽怀宁农村商业银行股份有限公司，住所地安徽省安庆市怀宁县高河镇稼先路188号，统一社会信用代码9134080032796838XM。 委托诉讼代理人：王建国，公司员工。 委托诉讼代理人：张中胜，安徽文法律师事务所律师。 被告:曹程方,男,1971年8月26日出生,汉族,住安徽省安庆市怀宁县。 原告方玲丽与被告安徽怀宁农村商业银行股份有限公司（以下简称“怀宁农商行”）、曹程方确认合同无效纠纷一案，本院于2019年10月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告方玲丽及其委托诉讼代理人檀小红，被告怀宁农商行委托诉讼代理人王建国、张中胜到庭参加诉讼，被告曹程方经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 方玲丽向本院提出诉讼请求：1、确认原告与被告怀宁农商行之间的借款合同无效。2、判令被告怀宁农商行消除原告不良信用记录并赔偿损失。3、被告承担本案诉讼费用和律师费用。事实和理由：2019年，原告向浙江省台州银行申请贷款，申请手续齐备，银行审批无法通过时，查询原告存在不良信用记录。原告通过向中国人民银行征信中心查询，征信中心提供的个人信用报告显示：原告于2007年12月27日在被告怀宁农商行有一笔80000元的农户贷款，2008年12月26日到期，截止2019年7月31日，账户状态为“呆账”，余额为零。但原告并未向被告怀宁农商行申请任何贷款，亦未收到贷款资金，故申请被告怀宁农商行提供贷款合同和贷款发放凭证等，被告怀宁农商行拒不提供，但表示协调处理，却至今未予答复。综上所述，原告认为，被告怀宁农商行违反《贷款通则》第二十五条、第二十九条等规定，存在违法违规发放贷款行为，导致原告成为贷款债务人及银行不良征信人员，被告怀宁农商行的行为严重损害了原告的合法权益。原告特根据《合同法》第五十二条、第五十八条等规定，提出前述诉求，请依法审理。 怀宁农商行在庭审中辩称，1、原告于2007年12月27日在本行贷款80000元属实，原告在诉状中称其未在本行贷款没有事实依据。2、我行按照与原告签订的贷款合同向原告发放了贷款80000元，该80000元用于偿还原告丈夫曹程方2006年9月8日在我行的贷款80000元，我行认为，2006年曹程方在我行的80000元贷款依法应认定为原告与曹程方的夫妻共同债务，基于该事实，原告被列入不良征信记录有事实依据。3、2007年12月27日的80000元贷款，原告向被告提交了其身份证复印件、联系电话、借款合同中有原告签字，故被告不存在违规发放贷款的行为。综上，原告的诉讼请求不能成立，请法庭依法驳回。 曹程方未提出答辩。 原告围绕诉求向本院提供下列证据： 1、原告身份证复印件一份，证明原告主体身份； 2、个人信息报告打印件一份，证明该信用报告记载原告于2007年12月27日在被告怀宁农商行有一笔农户贷款未偿还，因该笔贷款导致原告成为不良征信人员； 3、委托代理协议、律师费收据，证明原告因起诉支付的律师费用； 4、怀宁县农商行遭央行罚款20万元的信息，该信息证实怀宁农商行存在未按照规定客户识别义务的违法行为遭罚款。 5、原告与曹程方的离婚协议书一份、离婚证一份，证明双方在离婚协议中均表述没有债务，故原告对该债务无从知晓，证实在该离婚协议书签名笔迹与被告怀宁农商行提供的借款合同签名笔迹不一致，离婚协议必须双方到场，故离婚协议书上方玲丽的签名是方玲丽本人所签，借款合同上的方玲丽签名不是方玲丽本人所签。 6、鉴定费发票，证明为鉴定花去的费用。 7、评估凭证，证明原告因上述贷款导致信用风险不良，诸多账户存在风险，无法贷款及正常使用。 怀宁农商行对原告提供证据的质证意见:对证据1无异议。对证据2真实性无异议。对证据3真实性无异议。对证据4，该信息的来源真实性请法庭依法核实或原告补强证据，该份证据达不到原告的证明目的，即使信息为真，也只能反映是央行针对怀宁农商行2018年的违规行为进行的罚款，但是本案的贷款发生在2007年，当时的贷款机构是农村信用社，服务对象是农户，农村信用社的相关硬件尚不具备，信用社内部也还没有对农户贷款操作中关于农户身份识别具体的规定。对证据5，离婚证真实性无异议，离婚协议书的来源真实性无异议，但离婚协议达不到原告的证明目的，尽管双方在离婚协议中没有提到债权债务情况，不等于实际没有债权债务，曹程方在2006年9月8日在我行贷款是事实，只是在离婚时双方为减少争议，不愿提起纠纷。离婚协议的签字，每个人书写的习惯，字体可能不同，仅根据两人不同时期的签名从肉眼判断区别是不谨慎不科学的，不能凭肉眼判断离婚协议上的签字与借款合同的签字不是同一人书写。对证据6，真实性无异议。对证据7，个体工商户的营业执照，不是本案当事人，方玲丽账户是风险预警，是信用卡欠款，与本案无关联性。 怀宁农商行向本院提供以下证据：1、原告身份证复印件一份（来源于贷款档案），怀宁县民政局婚姻登记处档案，证明原告身份信息，以及原告与曹程方于2003年1月27日结婚，2015年3月13日离婚，本案所涉及的相关借款发生在原告与曹程方婚姻关系存续期间。2、借款合同一份、借款借据、收回贷款凭证，证明2007年12月27日，原告在被告下属的原怀宁县雷埠信用社借款80000元，借款期限到2008年12月26日，借款月利率12.15‰；被告向原告发放了80000元贷款。证据3，借款借据、收回贷款凭证、贷方记账凭证，证明2006年9月8日，原告前夫曹程方在被告下属雷埠信用社借款80000元，借款到期日是2007年6月30日，2007年12月27日尚欠80000元本金，在原告贷款当日还清，证明原告在被告怀宁农商行的贷款实际用途是清偿了夫妻共同债务。 原告对被告怀宁农商行提供证据的质证意见：对证据1，是原告曾用过的身份证复印件，该复印件不是原告提交的。对证据2，对借款合同三性有异议，原告自始至终未签订过该份合同，借款人签名一栏不是原告本人签名，所以借款事实不存在；对借款借据三性有异议，原告不知情无法发表质证意见，且被告怀宁农商行提供的借款借据都没有原告本人的签名；对收回贷款凭证，原告不知情，无法发表质证意见。对证据3，真实性有异议，该证据与被告怀宁农商行的证明目的无关，不是原告与曹程方的共同签名，也没有证据是用于家庭开支，不能证明80000元是夫妻共同债务；被告怀宁农商行当庭举证说明2007年的借款金额予以偿还了2006年曹程方个人的借款，进一步证实被告怀宁农商行与曹程方合谋串通侵犯原告的合法权益。 经原告申请，本院对（）社借字（2007）第570号《借款合同》上借款人（盖章）栏“方玲丽”签名字迹与方玲丽样本字迹是否为同一人所写，进行司法鉴定。经被告怀宁农商行申请，本院对（）社借字（2007）第570号《借款合同》上借款人（盖章）栏“方玲丽”签名字迹与2006年2月27日《借款借据》上借款方栏“曹程方”签名笔迹是否同一人所写，进行司法鉴定。安徽正宇司法鉴定所作出的鉴定意见：1、（）社借字（2007）第570号《借款合同》上借款人（盖章）栏‘方玲丽’签名笔迹与方玲丽样本字迹两者不是同一人所写。2、（）社借字（2007）第570号《借款合同》上借款人（盖章）栏‘方玲丽’签名笔迹与2006年2月27日《借款借据》上借款方栏“曹程方”签名笔迹两者是同一人所写。 原告、被告怀宁农商行对上述鉴定意见无异议。 本院依据有证明力的证据，认定以下事实： （一）原告方玲丽与被告曹程方于2003年1月27日在怀宁县石牌镇人民政府登记结婚，2015年3月13日在怀宁县民政局登记离婚。2006年9月8日，被告曹程方因周转需要，向被告怀宁农商行原分支机构怀宁县农村信用合作联社雷埠信用社贷款80000元，到期日期为2007年6月30日。到期后，被告曹程方未归还上述贷款。 ㈡2007年12月27日，被告曹程方携带方玲丽个人身份证复印件，以“方玲丽”名义与原怀宁县农村信用合作联社雷埠信用社签订《借款合同》，借款金额为80000元，到期日期为2008年12月26日，被告曹程方以“方玲丽”签名并加盖“方玲丽”印章。该贷款用于偿还被告曹程方于2006年9月8日的借款80000元。借款到期后，由于借款人“方玲丽”没有偿还，被告怀宁农商行遂将原告作为不良征信人员上报中国人民银行征信系统。 本院认为，被告曹程方未经原告授权以原告名义与被告怀宁农商行签订《借款合同》，事后未经原告追认，该合同对原告不产生效力，基于该份合同产生的权利和义务依法应当由行为人即本案被告曹成方承担。原告当时与被告曹程方系夫妻关系，对个人身份证管理不当，造成被告曹程方携带其身份证办理贷款，自身也有一定的过失。由于该合同已经实际履行，且有具体的行为人曹程方实施“贷新还旧”，依据法律规定，原告要求确认该《借款合同》无效的诉讼请求不当，本院依法不予支持。该合同不能为原告设置权利和义务，被告怀宁农商行将原告列为不良征信人员，缺乏事实和法律依据，应予撤销。原告要求被告怀宁农商行赔偿损失，既未提出具体损失请求，也未提出损失的计算方法，本院不予支持。原告要求被告怀宁农商行承担律师费用，无事实和法律依据，亦不予支持。依照《中华人民共和国民法通则》第一百零一条、第一百二十条，《中华人民共和国侵权责任法》第二条、第三条、第六条、第十五条的规定，判决如下： 一、被告安徽怀宁农村商业银行股份有限公司于本判决生效之日起十日内撤销原告方玲丽就本案涉案贷款在中国人民银行征信中心的逾期不良信用记录； 二、驳回原告方玲丽其他诉讼请求。 案件受理费100元，依法减半收取50元，由被告安徽怀宁农村商业银行股份有限公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省安庆市中级人民法院。 审判员  陈艳元 二〇二〇年六月二十八日 法官助理徐小丽 书记员丁娟娟