四川省宜宾市翠屏区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川1502民初3268号 原告：中国人民财产保险股份有限公司宜宾市分公司，地址：宜宾市南岸长江大道中段，统一社会信用代码9151150090885070X4。 负责人：王彦，总经理。 委托诉讼代理人：肖越，男，1984年8月17日出生，汉族，住四川省筠连县，系公司员工。 被告：朱显华，男，1980年3月7日出生，汉族，住四川省宜宾市翠屏区。 原告中国人民财产保险股份有限公司宜宾市分公司（以下简称人民财保宜宾市分公司）与被告朱显华保险合同纠纷一案，本院于2020年6月5日立案后，依法适用小额诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告人民财保宜宾市分公司的委托诉讼代理人肖越，被告朱显华及委托诉讼代理人唐勇到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告人民财保宜宾市分公司向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告向原告支付赔偿款24880.22元，并从2019年12月8日起按每日千分之一支付违约金直至付清全部赔偿款为止；2.请求判令被告向原告支付保费2767.82元；3.请求判令本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2018年3月19日，被告与原告及中国农业银行股份有限公司宜宾翠屏支行（以下简称：农行翠屏支行）签订《个人担保借款合同》，合同编号：51020120180045601，由农行翠屏支行向被告提供日常消费贷款，借款期限36个月，贷款人将借款划入借款人在贷款人处开立的银行账户：62×××72。合同约定分期还本付息，以每壹个月为一个周期还款，还款日为借款发放日对应日，借款人还款账户为合同17.3约定的账户。同时，合同约定，如发生争议诉讼，由贷款人所在地人民法院管辖。原告为保证人，对被告该个人担保借款合同项下本金提供连带责任保证担保。同时，被告在原告处投保了个人信用贷款保证保险，保单约定，投保人按月交付保费，若发生保险理赔，保险人赔偿后，投保人需要向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30日，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔款当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金；另，保险人基于投保人违约而赔偿后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。因被告未按期向农行翠屏支行还本付息，被告违约。2019年12月8日，原告代被告向农行翠屏支行偿还贷款本息24880.22元。农行翠屏支行同意并接受了原告上述赔款，并将其对借款人追偿的全部权益转让给原告，同时按照被告与原告签订的个人信用贷款保证保险单约定，特诉至法院，请求判如所请。 被告朱显华辩称：我与农行签订了贷款合同，我应该偿还农行贷款并支付相应利息，贷款时原告方的业务员承诺利息为一分，但现在的利息远远高于一分，且保费超过银行利息的两三倍，计算过高，不符合法律规定，综上，不认可原告请求的保费。 原告围绕其诉讼请求依法提交了营业执照、被告身份证复印件，个人信用贷款保证保险保险单、《个人担保借款合同》、代扣保费授权委托书、借款凭证，贷款交易明细，代偿债务通知书、代偿债务确认书、代偿债务与权益转让确认书，保费计算说明等证据。被告朱显华未提交证据。对双方当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院经审理认定事实如下： 2018年3月14日，被告朱显华向原告人民财保宜宾市分公司投保了保险单号为PBBR201851250000000071的《个人信用贷款保证保险》，保单载明：贷款情况：贷款金额人民币44000元；保险金额48656.24元；保险费27174.96元；赔偿等待期80天；费率：1.5514%；保费缴纳方式：每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日；每月保费754.86元；付费约定：投保人应按投保时约定，每月交付保险费；保险期间：自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；特别约定：1.保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔款当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；2.保险人基于投保人违约理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。 2018年3月19日，农行翠屏支行（贷款人）与朱显华（借款人）、人民财保宜宾市分公司（保证人）签订《个人担保借款合同》约定：借款金额44000元整；借款用途：日常生活消费；借款期限36月；借款利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮45%；保证方式为连带责任保证。贷款人将借款划入借款人在贷款人处开立的结算账户，账号为62×××72；分期还款，以每1个月为一个周期还款，还款日为每季末月或每期末月的借款发放日对应日，还款方式为等额本息还款；该合同第一部分通用条款载明，1.7本合同记载的借款金额、借款期限、利率等与借款凭证记载不一致时，以借款凭证记载为准，借款凭证为本合同的组成部分；9.5发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为，停止发放借款、提高贷款执行利率、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权……（2）借款人未按约定按期足额偿还借款等。同日，被告朱显华向农行翠屏支行出具“代扣保费授权委托书”，并签名捺印予以确认，主要内容为：本人已于2018年3月19日与银行签订《个人担保借款合同》（合同编号：51020120180045601），为保证借款合同项下贷款归还，本人向人民财保宜宾市分公司投保了保证保险（保单：PBBR201851250000000071）；本人现委托银行在贷款每月还款当日从本人在银行开立的个人账户62×××72中将PBBR201851250000000071号保单项下的保险费754.86元划至中国人民财产保险股份有限公司账户（开户行：中国农业银行北京市宣武支行，账户名：中国人民财产保险股份有限公司，账户：11×××88），如本人账户余额不足导致应缴保费未能全额扣划或扣划失败的，银行可在本人账户余额大于0时自动补充扣划；若本人提起前结清全部款项，本人委托贵行从本人账户中将本人截止至还款日的未缴保费扣划至中国人民财产保险股份有限公司的上述账户，未缴保费＝已欠保费＋当期应缴保费×当期实际承保天数÷30天；如本人还款账户发生改变，本人不可撤销授权贵行从新的还款账户中继续扣缴。如本人未能正常归还贷款本息和保费，保险公司理赔全部款项后，本人不可撤销授权银行可以继续从本人账户扣划已赔付的贷款本息、各项手续费、罚息、复利、滞纳金及未付保费和其他任何款项，直至结清所有款项。 上述合同签订后，农行翠屏支行于2018年3月19日将贷款44000元发放至被告朱显华账户，并出具借款凭证，借款凭证载明：执行利率为6.88750%；逾期利率为10.33125%；还款方式为等额本息还款；还款日为每月19日。朱显华从2019年9月19日开始逾期，未按合同约定还款，也未支付保费。在朱显华逾期还款80天后，农行翠屏支行要求人民财保宜宾市分公司履行保证责任，清偿全部贷款本息。2019年12月8日，人民财保宜宾市分公司将朱显华剩余贷款本金24348.77元及贷款利息473.44元、逾期罚息52.20元、复利5.81元，共计24880.22元支付给农行翠屏支行，履行了代偿义务。同日，农行翠屏支行向朱显华发出“代偿债务通知书”，告知朱显华因其贷款逾期达80天，现已由人民财保宜宾市分公司在2019年12月8日代为清偿，共偿还贷款本息24880.22元，朱显华需向人民财保宜宾市分公司偿还其对银行代偿的上述款项。同时，农行翠屏支行向人民财保宜宾市分公司发出“代偿债务确认书”、“代偿债务与权益转让确认书”，主要内容为：贵公司承保的朱显华与我行签订的《个人担保借款合同》项下未偿还的贷款本息24880.22元已于2019年12月8日收到，上述贷款已结清；本行同意接受上述赔款，并将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给贵公司，以解决保单项下的全部索赔。原告代偿后，因被告未在30天内归还代偿款和未付保费，原告遂诉来本院。 本院认为，被告朱显华因生活消费需要向农行翠屏支行申请贷款，并向原告人民财保宜宾市分公司投保《个人信用贷款保证保险》后，原、被告及农行翠屏支行签订《个人担保借款合同》，上述合同均系合同各方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，上列合同均合法有效，合同当事人均应遵守。经原告人民财保宜宾市分公司担保后，被告朱显华已从农行翠屏支行处获得贷款44000元，农行翠屏支行已履行出借义务；但因朱显华未按约还款，导致贷款人提前收回已发放借款，并提前行使担保权；担保人即原告人民财保宜宾市分公司接到代偿通知后，于2019年12月8日为被告朱显华（借款人）偿还了未还本息共计24880.22元，现原告请求被告支付代偿款24880.22元及以尚欠赔偿款为基数按每日千分之一支付违约金至付清之日止符合保险合同约定及法律规定，本院予以支持。因原告于2019年12月8日代偿后，被告超过30天未向原告还款和未付保费，现原告要求被告支付保费2727.82元，依照保单约定的保费缴纳方式为按月缴纳及依照《代扣保费授权委托书》中“未交保费=已欠保费+当期应交保费×当期实际承保天数÷30天”来计算，被告应支付保费为2727.82元，计算方式为：[754.86元/月×3个月（2019年9月19日-12月9日）+754.86元/月×20日÷30日]，符合保险单约定，本院予以支持。被告朱显华称保费计算标准过高，不符合法律规定，因无证据予以证实，本院依法不予采纳。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》一百六十二条、《最高人民法院关于适用的解释》第二百七十一条之规定，判决如下： 一、被告朱显华于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司宜宾市分公司赔偿款24880.22元及违约金，违约金计算方式：自2019年12月8日起至本判决确定的给付之日止，以未支付的赔偿款为基数，按每日千分之一计算；到期仍未支付的，违约金计算至赔偿款付清时止。 二、被告朱显华于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司宜宾市分公司保费2767.82元。 如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费491元，减半收取计245.5元，由被告朱显华负担。 本判决为终审判决。 审 判 员  曹 静 二〇二〇年六月二十三日 法官助理  蒋倩倩 书 记 员  雷秋兰