福建省漳州市芗城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0602民初2499号 原告：平安银行股份有限公司漳州分行，住所地漳州市芗城区南昌路延伸东段丽园广场11幢D01、B301、B401号，统一社会信用代码91350600058437408T。 负责人：陈国旺，该分行行长。 委托诉讼代理人：邓莹莹，福建扬都律师事务所律师。 委托诉讼代理人：林丹，福建扬都律师事务所律师。 被告：蔡钦辉，男，1970年8月7日出生，汉族，住福建省平和县。 原告平安银行股份有限公司漳州分行（以下简称“平安银行漳州分行”）与被告蔡钦辉金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月1日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安银行漳州分行的委托诉讼代理人林丹、被告蔡钦辉到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 平安银行漳州分行向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告立即偿还贷款本金267469.85元；2、请求判令被告支付贷款利息69670.29元（含本金利息和罚息，暂计至2020年3月16日），并承担自2020年3月17日起至实际还清全部贷款之日止按合同约定利率计付的利息（含本金利息和罚息）；3、请求判令被告支付贷款复利11863.39元（暂计至2020年3月16日），并承担自2020年3月17日起至实际还清全部贷款之日止按合同约定利率计付的复利；4、请求判令被告承担本案的诉讼费用。事实和理由：2018年6月20日，被告向原告申请个人信用贷款，并向原告提交一份“个人信用贷款申请表”，申请信用额度为300000元。原告经审核，被告符合办卡条件。同日，原告与被告签订一份《个人信用额度贷款合同》（合同编号：平银（漳州）个信贷字［2018］第ＲＬ20180621003654号）。根据《个人信用额度贷款合同》约定：特别约定条款：第一条1.1贷款本金指乙方根据合同标的约定向甲方实际发放的人民币贷款本金金额。第二条2.1在满足乙方要求的前提下，甲方在本合同项下从乙方可获得不超过人民币伍拾万元的授信额度。任何情况下，上述授信额度并不构成乙方对甲方的贷款承诺。授信额度——最终意见以乙方出具的《个人贷款确认书》为准。2.4本合同项下的授信有效期自本合同生效之日起不超过5年，每一笔贷款的期限以《个人贷款确认书》约定的“贷款期限”为准，甲乙双方一致确认本合同项下每笔贷款的贷款到期日均不得超过本合同项下的授信有效期届满之日。2.6本合同项下贷款采用经乙方审核通过的固定利率，在贷款期限内不随人民币贷款基准利率及贷款市场报价利率的调整而调整。具体贷款利率以《个人贷款确认书》列明的贷款利率为准。第三条3.3甲方应于《个人贷款确认书》列明的还款日进行还款。甲方应于还款日之前（不含还款日）在本合同约定的收款账户内存放足额还本付息的存款，因未足额存入资金致使乙方无法按时扣收应还款项的，均视为甲方未按时还款，甲方应根据本合同的约定承担未按时还款的违约责任。普遍性条款：第四条4.6甲方有效送达地址为：福建省漳州市平和县。上述地址适用于与本合同有关的或因本合同引起的争议解决程序中法律文书的送达。第五条违约条款5.1下列任一事件均构成本条款所称违约事件：（2）甲方拖欠本金或利息、费用；5.2一旦发生上述任何一种违约事件的，乙方有权宣布本合同提前到期，并有权采取以下一种或多种措施：（1）对甲方停止放款；（3）要求甲方提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息及相关费用；（4）立即将本合同项下贷款利率调整为按合同约定利率上浮30%；5.3甲方任何一期未及时足额归还借款本息视为逾期，对逾期之日起，对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息……，对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。5.4甲方同意并确认承担承担乙方为实现债权所发生的一切费用（包括但不限于公证费、诉讼费、律师费、差旅费）。合同签订后，原告将贷款发放至被告指定账户。根据《个人贷款确认书》载明：贷款金额为人民币30万元，贷款利率为年18.36%，贷款用途为经营，还款方式为等额还款，贷款期限自2018年6月21日至2021年6月21日。截至2020年3月16日，被告总共拖欠原告贷款本金267469.85元，拖欠利息69670.29元，拖欠复利11863.39元。原告多次向被告催讨，但被告以各种理由推脱，至今分文未还。 蔡钦辉辩称，其愿意还款，但目前经济困难，因上当受骗亏了几百万元。要求原告给予一定的期限让其分期偿还本金，并减免复息、罚息等费用。 本院经审理认定事实如下: 2018年6月20日，蔡钦辉（甲方）与平安银行漳州分行（乙方）签订了一份合同编号为平银（漳州）个信贷字（2018）第RL201806211003654号《个人信用贷款合同》，该合同中约定（摘要）：1、该合同项下贷款采用经乙方审核通过的固定利率，在贷款期限内不随人民币贷款基准利率及贷款市场报价利率的调整而调整；2、甲方应于《个人贷款确认书》列明的还款日进行还款。甲方应于还款日之前（不含还款日）在本合同约定的收款账户内存放足额还本付息的存款，因未足额存入资金致使乙方无法按时扣收应还款项的，均视为甲方未按时还款，甲方应根据本合同的约定承担未按时还款的违约责任；3、甲方拖欠本金、利息或费用即构成违约，若有违约事件发生，乙方有权要求甲方提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息，立即将本合同项下贷款利率调整为按合同约定利率上浮30%执行；4、甲方任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按本合同约定的利率加50%计收罚息，因此被宣布提前到期的，乙方对本合同项下未归还的全部借款本金计收罚息，对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；5、甲方承担乙方为实现债权所发生的费用（包括但不限于公证费、诉讼费、律师费、差旅费）。另外，《个人贷款确认书》中载明上述《个人信用贷款合同》下，平安银行漳州分行向蔡钦辉发放贷款金额叁拾万元整，贷款年利率18.36%（月利率1.53%），贷款期限36个月，还款方式为等额还款。起贷日为2018年6月21日，到期日为2021年6月21日。蔡钦辉自2018年12月21日起逾期未履行足额还款义务，截止2020年3月16日，蔡钦辉尚欠平安银行漳州分行贷款本金267469.85元及利息69670.29元、复利11863.39元。诉讼过程中，经平安银行漳州分行申请，本院于2020年4月26日作出（2020）闽0602民初2499号民事裁定书，裁定如下：查封、冻结被申请人蔡钦辉名下价值相当于349003.53元的财产。 本院认为，平安银行漳州分行与蔡钦辉的金融借款合同依法成立，受法律保护。在平安银行漳州分行如期发放了贷款后，蔡钦辉却未依约履行还本付息的义务，其已构成违约，应当承担违约责任，但双方约定的利息、罚息、复利合计计算标准不得超过年利率24%；超过部分，不予保护。故蔡钦辉应偿还平安银行漳州分行尚欠的贷款本金267469.85元，并自逾期之日（2018年12月21日）起至实际还清款项之日止以尚欠贷款本金为基数按贷款合同约定计算利息、罚息、复利（但利息、罚息、复利合计计算标准不得超过年利率24%）。 综上，平安银行漳州分行的诉讼请求，符合法律规定，予以支持；超过部分，不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下： 一、蔡钦辉应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还尚欠平安银行股份有限公司漳州分行的贷款本金267469.85元，并自2018年12月21日起至实际还清款项之日止以尚欠贷款本金为基数按贷款合同约定计算利息、复利、罚息（但利息、复利、罚息合计计算标准不得超过年利率24%）； 二、驳回平安银行股份有限公司漳州分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3267.5元、案件申请费2265.02元，由蔡钦辉负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于漳州市中级人民法院。  审判员 黄福真  二〇二〇年六月九日  法官助理方汤琳书记员沈惠森  附法律条文: 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。