河南省清丰县人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0922民初1559号原告：中国人民财产保险股份有限公司濮阳市分公司。住所地：濮阳市黄河中路与卫河路交叉口东南角481号。统一社会信用代码：914109008739603343（1-1）。负责人：王建辉，该公司总经理。委托诉讼代理人：侯书波，河南晟灿律师事务所律师。被告：高恒跃，男，汉族，1972年8月4日出生，住清丰县。被告：兑焕峰，女，汉族，1970年1月15日出生，住清丰县。系高恒跃之妻。原告中国人民财产保险股份有限公司濮阳市分公司（以下简称“保险公司”）与被告高恒跃、兑焕峰一案，本院于2020年5月14日以保证保险合同纠纷为案由受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告保险公司委托诉讼代理人侯书波到庭参加诉讼，被告高恒跃、兑焕峰经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。后经查证，本案案由应为保证保险合同纠纷，本案现已审理终结。原告保险公司向本院提出诉讼请求：1、请求依法判令被告高恒跃偿付原告贷款赔偿金32,936.92元，并支付保险费18,628.4元及违约金（自2019年1月14日起至实际给付之日止，以32,936.92元为基数，按每日千分之一计算）；2、依法判令被告兑焕峰对以上款项承担共同还款责任；3、本案诉讼费由被告承担。事实及理由：2017年12月21日被告高恒跃与原告签订个人信用贷款保证保险合同，投保人为被告高恒跃，被保险人为中国农业银行股份有限公司濮阳华龙支行（以下简称农行华龙支行），贷款金额为42,000元，保险费25,081.92元，贷款和保险费均按照36个月分成36期进行偿还，每月保费为696.72元，保险期间为自个人贷款合同项下发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。2017年12月26日，农行华龙支行向被告高恒跃发放贷款42,000元，原告作为保险人为被告高恒跃的借款行为提供保险担保。保险单特别约定保险人向被保险人赔偿后，借款人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，借款人仍未向保险人归还全部款项，则视为借款人违约，借款人需以尚欠全部款项为基数，从保险人开始赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。之后保险合同及贷款合同履行时，被告高恒跃仅正常向银行偿还贷款9期及向原告缴纳保险费9期，余下27期贷款及27期保险费18,628.4元未向银行和原告支付。2019年1月14日原告替被告高恒跃代偿农行华龙支行贷款32,936.92元，农行华龙区支行向原告出具代偿债务与权益转让确认书，将追偿的全部权益转让给了原告。综上，原告作为保险合同的保险人，依照保险合同依法取得了向被告高恒跃追偿贷款赔偿金、要求被告高恒跃支付保险费、并要求被告高恒跃支付违约金的权利。被告兑焕峰作为被告高恒跃的妻子应对以上款项承担共同还款责任。据此，为维护原告的合法权益，故原告起诉至法院。被告高恒跃、兑焕峰未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。本案经审理认定事实如下：2017年12月21日被告高恒跃与原告中国人民财产保险股份有限公司濮阳市分公司签订个人信用贷款保证保险合同，投保人为被告高恒跃，被保险人为中国农业银行股份有限公司濮阳华龙支行，贷款金额为42,000元，保险费25,081.92元，贷款和保险费均按照36个月分成36期进行偿还，每月保费为696.72元，保险期间为自个人贷款合同项下发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。2017年12月26日，中国农业银行股份有限公司濮阳华龙支行向被告高恒跃发放贷款42,000元，原告中国人民财产保险股份有限公司濮阳市分公司作为保险人为被告高恒跃的借款行为提供保险担保。保险单特别约定保险人向被保险人赔偿后，借款人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，借款人仍未向保险人归还全部款项，则视为借款人违约，借款人需以尚欠全部款项为基数，从保险人开始赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。之后保险合同及贷款合同履行时，被告高恒跃仅正常向银行偿还贷款9期及向原告中国人民财产保险股份有限公司濮阳市分公司缴纳保险费9期，余下27期贷款及27期保险费18,628.4元未向银行和原告支付。2019年1月14日原告中国人民财产保险股份有限公司濮阳市分公司替被告高恒跃代偿中国农业银行股份有限公司濮阳华龙支行贷款32,936.92元，中国农业银行股份有限公司濮阳华龙支行向原告出具代偿债务与权益转让确认书，将追偿的全部权益转让给了原告中国人民财产保险股份有限公司濮阳市分公司。被告兑焕峰系高恒跃的妻子。上述事实，有高恒跃身份证复印件、户口本、中国人民财产保险股份有限公司《个人信用贷款保证保险保险单》、中国人民财产保险股份有限公司《个人信用贷款保证保险投保单》、中国农业银行股份有限公司《个人担保借款合同》、中国农业银行股份有限公司《借款凭证》、《代偿债务与权益转让确认书》、《36期还款计划表》、《个人信用贷款保证保险投保人声明书》、中国人民财产保险股份有限公司《个人信用贷款保证保险条款》及《已付保费明细表》等证据予以证实。本院认为，被告高恒跃为向中国农业银行股份有限公司濮阳华龙支行借款，与原告保险公司签订个人信用贷款保证保险合同，原告中国人民财产保险股份有限公司濮阳市分公司与被告高恒跃之间系保证保险合同关系，本案案由应为保证保险合同纠纷，本院予以纠正。原、被告保证保险合同约定，被告高恒跃不能偿还中国农业银行股份有限公司濮阳华龙支行借款本息时，原告中国人民财产保险股份有限公司濮阳市分公司依约赔偿中国农业银行股份有限公司濮阳华龙支行借款本息损失。原告中国人民财产保险股份有限公司濮阳市分公司代被告高恒跃赔偿借款本息后，被告高恒跃需向原告保险公司归还全部赔偿款项、未付保费并支付违约金。上述保证保险合同约定系双方真实意思表示，不违反相关法律规定，合法，有效，本院予以确认。现原告中国人民财产保险股份有限公司濮阳市分公司作为保险人向被保险人中国农业银行股份有限公司濮阳华龙支行理赔了被告高恒跃所欠借款本息32,936.92元，原告中国人民财产保险股份有限公司濮阳市分公司请求被告高恒跃偿还贷款赔偿金32,936.92元及未付保费18,628.4元的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。关于原告中国人民财产保险股份有限公司濮阳市分公司请求的违约金。本院认为，因被告高恒跃违约造成的原告保险公司的损失主要为利息损失，原、被告保证保险合同约定的按照每日千分之一计算违约金不但高于民间借贷年利率24%的利率标准，且远远超出原告中国人民财产保险股份有限公司濮阳市分公司的利息损失。原告中国人民财产保险股份有限公司濮阳市分公司在订立保险合同时属于强势一方，其利用优势地位订立的违约金计算标准有违公平原则、诚实信用原则，本院对违约金予以适当减少。2019年7月3日，最高人民法院审判委员会刘贵祥专委《在全国法院民商事审判工作会议上的讲话》中“七、关于金钱之债的裁判思路问题”部分提到“在确定违约金是否过高时，一般应当以造成的包括预期利益在内的损失为基础来判断。除借款合同外的双务合同，作为对价的价款或报酬给付之债，并非借款合同项下的还款义务，不能以民间借贷利率上限作为判断违约金是否过高的标准，而应当以中国人民银行公布的相关利率标准为基础，兼顾合同履行情况、当事人过错程度以及预期利益等因素综合确定。”结合上述意见，本院酌情将原、被告违约金的计算标准调整为按中国人民银行同期同类贷款利率计算，并以原告中国人民财产保险股份有限公司濮阳市分公司实际理赔款32,936.92元为基数，自2019年1月14日计算至被告高恒跃实际付清之日止。被告兑焕峰做为被告高恒跃的妻子，该笔债务发生在婚姻关系期间，被告兑焕峰理应对以上款项承担共同还款责任。被告高恒跃、兑焕峰经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃自己的权利，本院现依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十四条、第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百五十七条之规定，判决如下：一、被告高恒跃、兑焕峰于本判决生效后十日内偿还原告中国人民财产保险股份有限公司濮阳市分公司赔偿款32,936.92元、保费18,628.4元及违约金（违约金以32,936.92元为基数，以中国人民银行同期同类贷款利率，自2019年1月14日计算至实际付清之日止）。二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司濮阳市分公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1,090元，减半收取计545元，由被告高恒跃、兑焕峰负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于河南省濮阳市中级人民法院。审判员  赵瑞娜二〇二〇年六月十九日书记员  刘晓艳