福建省闽清县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0124民初1245号 原告：闽清县农村信用合作联社，住所地福建省闽清县梅城镇西门街196号，统一社会信用代码91350124488415268A。 法定代表人：马昭雄，系该社理事长。 委托诉讼代理人：夏枫。 委托诉讼代理人：陈礼煌。 被告：张秀，女，1991年2月28日出生，汉族，住福建省闽清县。 被告：黄敬柱，男，1987年3月2日出生，汉族，住福建省闽清县。 被告：王礼洪，男，1991年3月18日出生，汉族，住福建省闽清县。 原告闽清县农村信用合作联社（以下简称“农信社”）与被告张秀、黄敬柱、王礼洪信用卡纠纷一案，农信社于2020年5月22日向法院提起诉讼，诉请：1.判令张秀归还普惠金融卡透支借款本息30764.11元，其中本金27808.55元、利息2483.97元，违约金471.59元（利息及违约金由2019年7月23日暂算至2020年4月22日止），此后利息按合同约定日利率万分之四、违约金按最低还款额的百分之五算至还清款项之日止；2.判令黄敬柱、王礼洪对上述款项承担连带保证责任；3.判令张秀、黄敬柱、王礼洪承担本案的诉讼费用。本院受理后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，适用小额诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人夏枫、陈礼煌到庭参加诉讼，被告张秀、黄敬柱、王礼洪经传票依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 张秀、黄敬柱、王礼洪未到庭参加诉讼，也未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃其诉讼权利。 本案查明如下事实： 一、主合同 2017年3月16日，张秀向农信社申请办理福万通普惠金融卡，并在《福万通普惠金融贷记卡申请表》上签字，该表附有普惠金融卡领用合约及福万通普惠金融卡章程。2017年4月1日，双方签订《普惠金融卡补充合约》。 普惠金融卡授信额度30000元，卡片有效期最长为3年，年费200元/年，支持“随借随还”，按日计息，日均透支利率万分之四，按账单月结算，透支利息=透支本金×卡片核定透支利率×透支天数。若未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元。 二、担保合同 2017年3月16日，黄敬柱、王礼洪作为担保人在《个人担保声明书》中签字确认。担保人自愿为持卡人依主合同使用普惠金融卡所形成的债务提供连带保证责任；担保范围为持卡人因使用普惠金融卡而发生的全部债务及债权人实现债权的费用；保证期间为持卡人普惠金融卡债务到期还款日的次日起两年。 三、欠款本金、利息、违约金 本金：尚欠27808.55元。 利息：利息还至2019年7月22日，自2019年7月23日起，以未还本金为基数按日利率万分之四计算，暂计至2020年4月22日为2483.97元。 违约金：自2019年7月23日起，按最低还款额（每期到期还款日前应归还的本金所产生的利息、费用）的百分之五计算，暂计至2020年4月22日为471.59元。 双方无争议事项。 本院认为，农信社与张秀之间签订的《福万通普惠金融卡申请表》、《普惠金融卡补充合约》，黄敬柱、王礼洪签写的《个人担保声明书》，是双方当事人的真实意思表示，不违反法律的强制性规定，合法有效，当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务。合同签订后，农信社依约履行了发放福万通普惠金融卡的义务，张秀领用普惠金融卡并进行使用。现张秀未按约履行还款付息义务，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。因此农信社主张张秀归还信用卡本金27808.55元的诉求，符合法律规定，本院予以支持。对于农信社请求张秀按约支付利息及违约金的主张，每月应支付的利息及违约金之和，应不得超过以所欠本金为基数按月利率2%计算的金额，对超出部分，本院不予支持。黄敬柱、王礼洪自愿为本案借款提供连带责任保证并在个人担保声明书中签名确认，意思表示真实，担保关系合法有效，应承担连带清偿上述债务的责任；黄敬柱、王礼洪在承担连带保证责任后，有权向张秀追偿。张秀、黄敬柱、王礼洪经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百六十二条之规定，判决如下： 一、张秀应于本判决生效之日起十日内偿还闽清县农村信用合作联社借款本金27808.55元、利息2483.97元、违约金471.59元，并支付自2020年4月23日起至还清欠款之日按日万分之四计算的利息、自2020年4月23日起至还清欠款之日按最低还款额的百分之五计算（最低5元）的违约金，以上利息与违约金每月之和以尚欠本金为基数按月利率2%计算的金额为限； 二、黄敬柱、王礼洪对本判决第一项确定的债务承担连带清偿责任；黄敬柱、王礼洪承担连带责任后，有权向张秀进行追偿； 三、驳回闽清县农村信用合作联社其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费284.5元（已按小额诉讼程序减半收取），由张秀、黄敬柱、王礼洪负担。 本判决为终审判决。 审判员  许伟功 二〇二〇年六月三十日 法官助理洪聪滨 书记员洪聪滨（兼） 附：本案适用的主要法律条文及申请执行提示 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》 第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第一百六十二条基层人民法院和它派出的法庭审理符合本法第一百五十七条第一款规定的简单的民事案件，标的额为各省、自治区、直辖市上年度就业人员年平均工资百分之三十以下的，实行一审终审。 申请执行提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。