贵州省安龙县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）黔2328民初1616号 原告：中国工商银行股份有限公司安龙支行，住所地黔西南布依族苗族自治州安龙县栖凤街道办事处迎宾大道鑫凯龙城1栋1单元1层2-5、2层1-2号。统一社会信用代码915223287095510298。 负责人：杨国林（系中国工商银行股份有限公司安龙支行行长）。 委托诉讼代理人：孙廷顺（系中国工商银行股份有限公司安龙支行职工），男，1994年02月09日生，汉族，本科文化，贵州省兴义市人，住安龙县。代理权限为特别授权代理。 委托诉讼代理人：王三竹（系中国工商银行股份有限公司安龙支行职工），女，1988年12月08日生，布依族，本科文化，贵州省安龙县人，住安龙县。代理权限为特别授权代理。 被告：黄玉明，男，1977年09月12日生，汉族，初中文化，贵州省安龙县人，农民，住安龙县。 被告：何宪英，女，1981年07月14日生，汉族，高中文化，贵州省安龙县人，农民，住安龙县。 原告中国工商银行股份有限公司安龙支行（以下简称安龙工行）与被告黄玉明、何宪英金融借款合同纠纷一案。本院于2020年05月25日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告安龙工行的委托诉讼代理人孙廷顺、王三竹，被告何宪英到庭参加诉讼。被告黄玉明经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 安龙工行向本院提出诉讼请求：一、判令解除原、被告签订的《个人借款／担保合同》；二、判令被告黄玉明、何宪英归还原告贷款本金111616.56元及利息（利息按合同约定进行计算，从贷款之日直至还清之日止）；截止2020年04月22日，被告尚欠原告借款本金111616.56元，利息4057.46元，本息合计115674.02元；三、判令原告对被告黄玉明、何宪英名下的位于贵州省安龙县（建筑面积184平方米，房屋所有权证号：安房权证德卧镇字第××号，他项权证号：安房德卧镇他字第××号）享有优先受偿权；四、本案诉讼费及实现债权的费用由上诉两被告承担。 事实及理由：黄玉明于2014年04月因装修位于贵州省安龙县的自有住房，向我行申请个人家居消费贷款200000元。2014年05月22日，原告与被告签订了《个人借款／担保合同》，以被告黄玉明、何宪英名下的位于贵州省安龙县作为贷款抵押物（建筑面积：184平方米，房屋所有权证号：安房权证德卧镇字第××号，他项权证号：安房德卧镇他字第××号）。我行于2014年06月04日向其发放个人家居消费贷款200000元，期限10年，按月等额还本付息。对所提供的抵押物已在有权部门办理了合法有效的正式抵押登记手续（他项权证号：安房德卧镇他字第××号）。贷款发放后，借款人多次不按合同约定按时归还原告贷款，从贷款发放日至2020年04月22日，已连续5个月未按合同约定偿还原告贷款本息，经原告采取电话及上门等方式进行多次催收，被告黄玉明失联，被告何宪英已不能履行还款义务，严重违背合同约定的内容。截止2020年04月22日，被告尚欠原告借款本金111616.56元，利息4057.46元，本息合计115674.02元。 综上所述，原告认为，依据原告提供的《个人借款/担保合同》、借款凭证、抵押登记证明等证明材料，原、被告借贷关系明确，被告不履行还款义务，严重违反《个人借款/担保合同》的内容。为维护原告的合法权益，原告根据《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国民事诉讼法》的相关规定及原告与被告签订的《个人购房借款/担保合同》第十四条第I款：“借款人连续三个月或在合同期内累计六次未按时足额偿还贷款本息的，可按照14.2-（5）解除本合同”之规定。特向安龙县人民法院提起民事诉讼，望贵院依法支持原告的诉讼请求。 原告对其诉讼求提交下列证据： 1、原告营业执照、中华人民共和国金融许可证及负责人身份证复印件各1份，法定代表人身份证明1份，证明原告身份信息及诉讼主体适格； 2、被告身份证、户口簿及结婚证复印件各1份，证明二被告身份信息及二被告系夫妻关系的事实； 3、二被告收入证明、贷款申请书、谈话笔录及抵押物自用声明复印件各1份，证明二被告具备向原告贷款的资质及用安龙县XX镇XX社区XXX市场1幢1-4层房产作抵押的事实； 4、扣款授权书、借款凭证、《借款合同》、《房屋所有权证》、《房屋他项权证》复印件各1份，证明二被告向原告贷款签订借款合同、房产所有权人及办理抵押手续的事实； 5、还款记录、催收通知书及上门催收照片复印件各1份，证明二被告未按合同约定偿还贷款，造成违约及信贷专员上门催收未果的事实。 被告黄玉明在法定期限内未提交答辩状及证据，亦未到庭参加诉讼。 被告何宪英辩称：1、答辩人何宪英不承担还款责任。何宪英与黄玉明已于2019年10月25日经贵州省安龙县人民法院调解离婚，并作出（2019）黔2328民初2518号民事调解书，其中调解事项中二被告已经对债务清偿进行了细致的划分，而本案中的借款已经在生效的法律文书中明确由黄玉明承担偿还，并且正是深知夫妻共同财产即位于德卧镇的一栋四层房屋系该笔借款的抵押物，故在处理该笔债务时将抵押物由被告黄玉明享有，故对该笔债务，答辩人不应当承担还款责任。2、答辩人现在无工作，无收入来源。答辩人与被告黄玉明离婚，无居住场所、无工作、无收入。日常靠家里亲戚朋友接济，且在双方离婚时也有大量债务系由答辩人自己承担，答辩人无力承担该责任。3、相关利息主张过高。在被答辩人中国工商银行股份有限公司安龙支行的相关诉请的相关利息过高，望人民法院依照法律作出公正的判决。 被告何宪英对其辩解提交的证据有： 1、何宪英身份证复印件1份，证明其身份信息及诉讼主体适格； 2、（2019）黔2328民初2518号民事调解书及法律生效文书复印件各1份，证明被告何宪英与被告黄玉明调解离婚时涉案债务明确由黄玉明承担偿还的事实。 本院经审理认定事实如下：被告黄玉明与何宪英原系夫妻关系，二被告夫妻关系存续期间，被告黄玉明作为借款人，配偶何宪英以其家庭共有财产坐落于安龙县房屋作为抵押物于2014年04月23日向原告安龙工行出具中国工商银行个人家居消费贷款申请表，申请贷款人民币200000元用于装修上述抵押房屋，贷款期限10年。经原告审批，同意向黄玉明发放贷款200000元。于2014年05月22日，黄玉明作为借款人，安龙工行作为贷款人，双方签订编号为02409000112014家居贷000067号《个人借款／担保合同》，约定黄玉明向原告借款人民币200000元，期限10年，按月等额还本付息。贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮40%确定。借款人未按合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按约定的利率基础上加收50%确定。同时，为保障原告债权的实现，被告黄玉明、何宪英于2014年04月23日向原告签署《抵押物自用声明》，声明本人用位于安龙县的房产（房屋所有权证号为：安房权证德卧镇字第××号，建筑面积为184㎡）作为申请贷款的抵押物，申明：该房为自己使用，无出租等非本人使用行为，如因贷款违约需要处置抵押物时，不受任何因素影响，不影响抵押物的处置变现。并于同日在相关部门办理了抵押登记手续，取得了房屋他项权证（证号：安房德卧镇他字第××号）。合同签订后，原告依约于2014年06月04日履行了贷款发放义务，将200000元划入黄玉明账户（贷款账号24×××57，主动还款账户账号62×××77）。贷款发放后，被告按约定按月等额还本付息还款至2019年10月04日后，未再按约定偿还贷款本息。现尚欠原告贷款本金111616.56元及至贷款还清之日的利息，经原告多次向被告发放《个人贷款催收通知书》及上门催收，均未能联系到被告，被告亦未能按约偿还逾期贷款本息。原告遂诉至本院。 另查明，被告黄玉明与被告何宪英因夫妻感情破裂于2019年10月25日经本院（2019）黔2328民初2518号调解书确认离婚，明确涉案抵押物位于安龙县房屋归被告黄玉明享有，尚欠原告贷款由被告黄玉明偿还。 原、被告双方当事人的争议焦点为：被告何宪英应否承担还款责任。 本院认为，《中华人民共和国合同法》第四十条规定，依法成立的合同，自成立时生效。第六十条规定，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第九十四条规定，有下列情形之一的，可以解除合同：……（三）、当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；……，第一百零七条规定，当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零四条规定，办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。第二百零五条规定，借款人应当按照约定的期限支付利息。第二百零六条规定，借款人应当按照约定的期限返还借款。第二百零七条规定，借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。被告黄玉明向原告安龙工行申请贷款用于装修房屋，双方签订了《个人借款／担保合同》、《抵押物自用声明》等。借款时，双方对借款利率和未按约定日期偿还贷款的罚息利率等进行了明确约定，原告在借款合同上签章，被告黄玉明、何宪英在合同、抵押物自用声明上签字捺印，是双方当事人的真实意思表示。且合同约定不违反中国人民银行《关于印发〈人民币利率管理规定〉的通知》的规定，应为合法有效。原告已按约定履行了发放贷款的义务，被告黄玉明应按约定付息还本，但被告黄玉明在借款后仅按约定偿还贷款本息至2019年10月04日，未再按约定偿还贷款本息，其行为显属违约，故对原告请求判令被告黄玉明及时偿还其尚欠借款本金111616.56元及约定利息、罚息的诉请应予支持。因借款尚未到期，对原告第一项诉请予以支持。被告何宪英作为抵押物共有人用其位于安龙县对被告黄玉明上述债务向原告作抵押担保，且在相关部门办理抵押登记手续，故原告对该房屋享有优先受偿权。关于被告何宪英是否承担还款责任的问题，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释》（二）第二十五条明确规定，当事人的离婚协议或者人民法院的判决书、裁定书、调解书已经对夫妻财产分割问题作出处理的，债权人仍有权就夫妻共同债务向男女双方主张权利。一方就共同债务承担连带清偿责任后，基于离婚协议或者人民法院的法律文书向另一方主张追偿的，人民法院应当支持。因向原告贷款时，二被告系夫妻关系，该笔贷款又用于其家庭房屋装修，属于夫妻共同债务，故被告何宪英应承担共同还款责任。 被告黄玉明经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其自愿放弃举证、质证的权利。 据此，本院依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条第一款、第九十四条、第一百零七条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释》（二）第二十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、解除原告中国工商银行股份有限公司安龙支行与被告黄玉明、何宪英签订的《个人借款/担保合同》。 二、由被告黄玉明、何宪英于本判决生效后十日内共同偿还原告中国工商银行股份有限公司安龙支行借款本金111,616.56元，并支付相应利息（利息按合同约定的计算方式为准，从贷款之日即2014年06月04日起直至全部款项还清之日止）。 三、原告中国工商银行股份有限公司安龙支行对抵押物位于安龙县房屋（房屋所有权证号：安房权证德卧镇字第××号，建筑面积为184㎡；他项权证号：安房德卧镇他字第××号）享有优先受偿权。 案件受理费2,613.48元，减半收取1,306.74元，由被告黄玉明、何宪英负担。 如义务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。 逾期不上诉，则本判决发生法律效力。权利人有权自本判决指定的履行期间届满之日起二年内向本院申请强制执行。 审判员  张方敏 二〇二〇年六月二十二日 书记员  张桂荣