重庆市长寿区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0115民初2278号原告：中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行，住所地重庆市长寿区凤城街道向阳路2号附19号、附20号、附21号、附22号，统一社会信用代码91500115903366142C。负责人：任容，该支行行长。委托诉讼代理人：张文静，北京德恒（重庆）律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈原，北京德恒（重庆）律师事务所律师。被告：黄燕，女，1980年1月26日出生，汉族，户籍地住重庆市潼南县，现住重庆市长寿区。原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行（以下简称农行长寿支行）与被告黄燕金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月26日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行长寿支行的委托诉讼代理人张文静到庭参加诉讼，被告黄燕经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行长寿支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告黄燕向原告偿还截止2020年4月20日的借款本金323049.91元、利息5238.03元、罚息71.20元、复利57.90元，共计328417.04元；2.判令被告黄燕向原告支付自2020年4月20日起至欠款本息还结清之日止的罚息及复利（罚息以尚欠本金323049.91元为基数，按年利率4.655%上浮50%计收；复利以应付未付利息及罚息之和为基数，按年利率4.655%上浮50%计收）；3.判令被告黄燕支付原告律师代理费2000元；4.判令原告对被告所有的位于重庆市长寿区XX路XX号XX幢XX-X房屋以拍卖、折价、变卖后所得价款优先受偿；5.本案诉讼费由被告负担。事实和理由：2017年5月21日，原、被告签订《个人购房担保借款合同》，约定被告向原告借款364000元，用于购买位于重庆市长寿区XX路XX号XX幢XX-X房屋，借款期限自2017年8月30日至2037年8月29日，还款方式为等额本金。被告以重庆市长寿区XX路XX号XX幢XX-X房屋作为抵押担保，并办理了抵押登记。截至2020年4月20日，被告尚欠原告借款本金323049.91元、利息5238.03元、罚息71.20元、复利57.90元，共计328417.04元。被告黄燕未作答辩。本院经审理认定事实如下：2017年5月21日，原告农行长寿支行（贷款人、抵押权人）与被告黄燕（借款人、抵押人）签订《个人购房担保借款合同》，约定被告黄燕向原告申请贷款364000元用于购买位于重庆市长寿区XX路XX号XX幢XX-X房屋，借款期限20年，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准。本合同记载的借款金额、借款期限、利率等与借款凭证记载不一致时，以借款凭证记载为准。借款凭证为本合同的组成部分。合同执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮5%确定。借款期间如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，合同执行利率自调整后的次年1月1日起调整。借款人授权贷款人将全部借款直接划入重庆润荣实业有限公司账户。还款方式为等本递减还款。还款周期为1个月，还款日为每期末月的20日。本合同贷款采取阶段性保证+抵押的方式，由重庆润荣实业有限公司提供阶段性保证，被告以位于重庆市长寿区XX路XX号XX幢XX-X房屋提供抵押担保。抵押担保范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。合同《通用条款》第十一条约定，借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整，自基准利率调整之日（或一年期LPR调整后一个工作日）起罚息利率相应调整。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿。…（2）借款人未按约定按期足额偿还借款；…因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。与本合同相关的法律文书（包括但不限于诉讼、仲裁和执行等程序中的文书）以借款人、担保人填写的通讯地址为送达地址，相关法律文书通过专人递送或邮寄到该地址即视为送达。合同签订后，原、被告办理了抵押登记。2017年8月30日，原告农行长寿支行将贷款364000元打入被告黄燕指定的账户。《借款凭证》显示借款期限自2017年8月30日至2037年8月29日，执行利率4.655%，逾期利率6.9825%，还款方式为等额本金递减方式。自2019年起，被告黄燕开始未按时还款。2020年4月16日，原告农行长寿支行与北京德恒（重庆）律师事务所签订《委代理协议》，约定由北京德恒（重庆）律师事务所指派律师为原告农行长寿支行与被告黄燕金融借款合同纠纷一案提供法律服务，产生律师代理费2000元。2020年4月20日，原告农行长寿支行委托北京德恒（重庆）律师事务所向被告黄燕发函，宣布贷款提前到期，要求其偿还全部欠款本息。截至2020年4月20日，被告尚欠原告借款本金323049.91元、利息5238.03元、罚息71.20元、复利57.90元，共计328417.04元。本院认为，原告农行长寿支行与被告黄燕签订的《个人购房担保借款合同》系双方当事人的真实意思表示，不违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效，应受法律保护。原告农行长寿支行按合同约定发放了贷款，被告黄燕未按合同约定足额还款，其行为构成违约。现原告农行长寿支行按照合同约定要求被告黄燕偿还尚欠的借款本金323049.91元及利息、罚息、复利的请求符合法律规定及合同约定，本院予以支持，因中国人民银行贷款基准利率标准自2019年8月20日已经取消，采用全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率，故利息应分段计算，即2019年8月20日前的利息、罚息、复利按合同约定的利率标准（中国人民银行同期同类贷款基准利率下浮5%）计算，2019年8月20日起至借款本金还清时止的利率按照全国银行间同业拆借中心公布的市场报价利率下浮5%计算。原告农行长寿支行要求被告黄燕承担其为实现本案债权产生的律师费2000元，符合双方约定，本院予以支持。同时，被告黄燕就本案借款向原告农行长寿支行提供了抵押担保，并依法办理了抵押登记。原告农行长寿支行要求对被告黄燕所有的位于重庆市长寿区XX路XX号XX幢XX-X房屋以折价或拍卖、变卖后所得价款优先受偿，符合法律规定，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条第一款第（一）项、第一百八十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：一、被告黄燕于本判决生效后十五日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行借款本金323049.91元及截至2020年4月20日的利息、罚息、复利（2019年8月19日前的利息以对应时间段所欠借款本金为基数按年利率4.655%计算，罚息按年利率6.9825%计算，复利以应付未付利息及罚息之和为基数按年利率6.9825%计算；2019年8月20日起至2020年4月20日止的利息以对应时间段所欠借款本金为基数按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率下浮5%计算，罚息按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率下浮5%再上浮50%计算，复利以应付未付利息及罚息之和为基数按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率下浮5%再上浮50%计算）；二、被告黄燕于本判决生效后十五日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行支付自2020年4月21日起至欠款本息结清之日止的罚息及复利（罚息以尚欠本金为基数，复利以应付未付利息及罚息之和为基数，均按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率下浮5%再上浮50%计收）；三、原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行有权就以上债权对被告黄燕所有的位于重庆市长寿区XX路XX号XX幢XX-X房屋【渝（2018）长寿区不动产权第00094XXXX号】以折价或者拍卖、变卖后的价款优先受偿；四、被告黄燕于本判决生效后十五日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行律师代理费2000元；五、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计3119元，由被告黄燕负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审判员  周玉玲二〇二〇年六月三十日书记员  明彦吉