重庆市武隆区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)渝0156民初1233号 原告：重庆农村商业银行股份有限公司武隆支行，住所地重庆市武隆区芙蓉街道芙蓉中路36号，统一社会信用代码9150023267613181XU。 负责人：胡付忠，该支行行长。 委托诉讼代理人：杨志，男，1967年2月13日出生，汉族，该支行风险管理部员工，现住重庆市武隆区。 被告：张永梅，女，1962年6月29日出生，汉族，武隆区巷口镇畜牧兽医站退休职工，户籍地重庆市武隆区，现住重庆市武隆区。 被告：曾孝平，男，1958年6月8日出生，汉族，城镇居民，户籍地重庆市武隆区，现住重庆市武隆区。 原告重庆农村商业银行股份有限公司武隆支行（以下简称农商行武隆支行）诉被告张永梅、曾孝平信用卡纠纷一案，本院于2020年4月30日立案受理后，依法适用简易程序，由审判员陈林敏独任审理此案，并于2020年6月4日公开开庭进行了审理。原告农商行武隆支行的委托诉讼代理人杨志，被告张永梅、曾孝平均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告农商行武隆支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告张永梅、曾孝平一次性连带偿还原告信用卡借款本金19912.09元、截止2020年4月10日的利息983.25元和违约金5633.88元，合计26529.22元；2.判决被告支付原告从2020年4月10日起至信用卡借款还清之日止的利息和违约金（利息按信用卡章程和领用合约的约定，以本金19912.09元为基数按照日利率万分之五的标准计算，并按日利率万分之五的标准按月计收复息，计算至所有欠款清偿之日止，之后的违约金按照最低还款额未还部分的5%按月计算（最低为10元）至欠款付清之日止；3.判令被告承担本案全部诉讼费。事实和理由：2009年6月1日，被告张永梅向原告农商行武隆支行申领一张“商社汽车联名信用卡”，授信额度为2万元，信用卡卡号为62XXXXXXXXXX3。此后，被告张永梅多次从该账户中以刷卡方式进行透支消费。从2019年12月起，被告开始逾期偿还信用卡透支本金。截止2020年4月10日，被告累计拖欠本金19912.09元、利息983.25元及违约金5633.88元，合计26529.22元。因被告已逾期五个月以上未还款，原告从2019年12月起多次向被告催收，但被告至今仍未偿还。被告曾孝平与被告张永梅系夫妻关系，涉案债务属于双方的夫妻共同债务，故被告曾孝平应该对被告张永梅的前述债务承担连带偿还责任。为此，原告向法院提起诉讼，提出前述诉讼请求。 被告张永梅辩称，被告对原告诉状中陈述的申领信用卡及欠付信用卡本金无异议，但对原告主张的利息、违约金的数额及合理性存在异议。同时，该款属于被告张永梅个人在使用，被告曾孝平不应承担偿还责任。 被告曾孝平辩称，被告张永梅从原告处申领信用卡及欠付信用卡本金属实，但该笔债务不应由被告曾孝平承担偿还责任。 经审理查明，2016年7月19日，被告张永梅向原告农商行武隆支行申请办理信用卡，并填写了《江渝信用卡·商社汽贸汽车联名信用卡申请表》，在申请表中被告张永梅亲笔书写称其已阅读并了解该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。《重庆农村商业银行信用卡（商社汽贸汽车联名信用卡）领用合约》第四部分利息、费用及还款约定：“……3.持卡人选择以最低还款额方式还款并经本行审核同意的，可于当期最后还款日前将不低于最低还款额的款项偿还本行。选择最低还款额方式后所有交易不享受免息还款期待遇，所有交易将自记账日起按透支利率计收利息。……5.持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，所有交易不享受免息待遇，所有交易自记账日起按透支利率计收利息，同时还应支付滞纳金。持卡人进行预借现金交易或者办理本合约或本行规定的相关事宜，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用。年费、透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布的最新费率表执行，透支利率按月计收复利。……”。该《合约》后所附的《商社汽贸汽车联名信用卡收费项目及标准》明确，信用卡的透支利率为日息万分之五，按月计收复利，滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低10元。同时，《重庆市农村商业银行信用卡章程》中也对计息、还款等内容进行了约定，该约定与《重庆农村商业银行信用卡（商社汽贸汽车联名信用卡）领用合约》的内容基本一致。原告农商行武隆支行对被告张永梅的前述信用卡申请进行审核后，便向被告张永梅发放了卡号为62XXXXXXXXXX3的信用卡。随后，被告张永梅激活前述信用卡，并持卡进行透支消费。截止2020年4月10日，被告张永梅使用该信用卡透支款项共计19912.09元，并产生利息983.25元。2020年4月30日，原告农商行武隆支行向本院提起诉讼，提出前述诉讼请求。 另查明，被告张永梅与被告曾孝平系夫妻。被告张永梅的涉案消费发生于二被告夫妻关系存续期间。 再查明，2016年4月15日，中国人民银行发布了《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，要求银行取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构对持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。该通知从2017年1月1日起实施。 上述事实，有原告农商行武隆支行提交的《江渝信用卡·商社汽贸汽车联名信用卡申请表》《重庆农村商业银行信用卡（商社汽贸汽车联名信用卡）领用合约》《商社汽贸汽车联名信用卡收费项目及标准》《重庆农村商业银行信用卡章程》《交易明细表》、信用卡申请工作证明、催收记录及照片等证据以及庭审调查中原、被告双方的陈述在案相佐证，以上证据经庭审质证，本院在审查后对该部分证据的真实性、合法性和关联性均予以采信。 本院认为，依法成立的合同受法律保护。原告农商行武隆支行与被告张永梅签订的信用卡申请表是双方当事人的真实意思表示，且符合法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对双方当事人均具有约束力。原告农商行武隆支行按照约定向被告张永梅发放信用卡，被告张永梅激活信用卡并进行持卡消费后，应当根据约定及时还清欠款。被告张永梅未能按时履行还款义务，其行为已经构成了违约，现原告要求被告张永梅偿还信用卡本金19912.09元的请求成立，本院予以支持。对于欠款利息和复利，根据信用卡领用合约和章程的规定，超过免息期偿还借款，应按日利率万分之五计算自银行记账日起至还款日止的贷款利息，复利按前述标准以未付利息为基数按月计收。原告农商行武隆支行主张按照合约的约定计算利息即以尚欠本金金额为基数按日利率万分之五计算，复利以未偿还利息为基数按日利率万分之五计算，具有事实和法律依据，本院依法予以支持。 对于原告主张的违约金，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》可知，滞纳金自2017年1月1日起正式取消，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。本案中，原告农商行武隆支行并未提供证据证明其在前述通知出台后与被告张永梅通过协议约定是否收取违约金，故原告诉请由被告支付违约金缺乏事实依据，本院不予支持。 对于涉案债务是否为被告张永梅与被告曾孝平的夫妻共同债务，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条规定：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持”和第三条规定：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外”。本案中，涉案信用卡虽系被告张永梅以个人名义向原告农商行武隆支行申请，但涉案信用卡债务产生于被告张永梅与被告曾孝平夫妻关系存续期间，若该笔债务属于家庭日常生活所需或者用于共同生产经营，被告曾孝平就应当承担共同还款责任。经查，涉案信用卡透支款项共19912.09元，系被告张永梅消费三次而产生，单笔消费数额较大。根据原告农商行武隆支行提交的信用卡交易记录，从消费地点、消费金额看，该部分款项并不属于家庭日常生活所必须的开支，且原告尚未提供证据证明该部分费用用于了二被告的共同生产经营，故对原告农商行武隆支行的该诉讼请求本院不予支持。 综上，原告农商行武隆支行的部分诉讼请求符合法律规定，亦符合双方的约定，本院予以支持，其余部分诉讼请求因缺乏法律依据本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条、第一百五十二条之规定，判决如下： 一、被告张永梅于本判决生效之日起十日内偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司武隆支行借款本金19912.09元及利息（截止2020年4月10日的利息为983.25元，其后的利息、复利从2020年4月11日起算，利息以欠款本金19912.09元为基数按日利率万分之五计算至付清时止，复利按月计收并以未偿还利息为基数按日利率万分之五计算至付清时止）； 二、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司武隆支行的其余诉讼请求。 如果被告张永梅未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费463.24元，减半收取231.62元（原告已预交），由原告重庆农村商业银行股份有限公司武隆支行负担70.43元，由被告张永梅负担161.19元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第三中级人民法院。 审 判 员 陈林敏 二〇二〇年六月八日 法官助理 代 霞 书 记 员 陈 程