湖北省大悟县人民法院民 事 判 决 书(2020)鄂0922民初660号原告：湖北大悟农村商业银行股份有限公司。住所地：湖北省大悟县城关镇发展大道2号。统一社会信用代码：91420900052620017H。法定代表人：付严冬，该公司董事长。委托诉讼代理人：余红斌，湖北勤才律师事务所律师。代理权限：一般代理。委托诉讼代理人：方娜，湖北勤才律师事务所律师。代理权限：一般代理。被告：高振兴，男，1965年9月23日出生，汉族，湖北省大悟县人，居民，住大悟县。被告：张汉蓉，女，1969年8月15日出生，汉族，湖北省大悟县人，居民，住大悟县。系被告高振兴之妻。被告张汉蓉委托诉讼代理人：高振兴，系张汉蓉丈夫。代理权限为特别授权：代为承认、放弃诉讼请求，参加庭审，代为参加调解、代收法律文书、代为提起上诉等。被告：高卫星，男，1972年5月8日出生，汉族，湖北省大悟县人，务农，住大悟县。被告：田霞，女，1972年1月1出生，汉族，湖北省大悟县人，务农，住大悟县。系被告高卫星之妻。被告田霞委托诉讼代理人：高卫星，系田霞丈夫。代理权限为特别授权：代为承认、放弃诉讼请求，参加庭审，代为参加调解、代收法律文书、代为提起上诉等。被告：高松，男，1970年4月27日出生，汉族，湖北省大悟县人，居民，住大悟县。被告：田应芳，女，1971年2月1日出生，汉族，湖北省大悟县人，居民，住大悟县。系被告高松之妻。被告田应芳委托诉讼代理人：高松，系田应芳丈夫。代理权限为特别授权：代为承认、放弃诉讼请求，参加庭审，代为参加调解、代收法律文书、代为提起上诉等。原告湖北大悟农村商业银行股份有限公司（以下简称“大悟农商行”）诉被告张汉蓉、高振兴、高卫星、田霞、高松、田应芳金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月9日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告大悟农商行的委托诉讼代理人方娜，被告高松、高卫星、高振兴暨被告田应芳、田霞、张汉蓉的委托诉讼代理人到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告大悟农商行向本院提出诉讼请求：1.判令被告张汉蓉、高振兴偿还借款本金166000元及利息、罚息；2.判令原告对被告张汉蓉缴纳的66700元保证金享有优先受偿权；3.判令被告高卫星、田霞、高松、田应芳对被告张汉蓉、高振兴的此笔借款承担连带保证责任；4.判令以上被告承担本案的全部诉讼费用。事实和理由：2018年9月29日，原告与被告高卫星、高松、张汉蓉签订《个体工商户联保授信协议》及《联保合同》，约定高卫星、高松、张汉蓉自愿组成联保小组，为全体联保小组任一成员向原告借款提供连带共同责任保证。同日，原告与被告张汉蓉、高振兴签订《个人借款合同》向原告借款166000元，借款期限为12个月；被告张汉蓉第一次申请贷款时的66700元保证金于2016年9月6日起一直冻结于原告账户。2018年9月29日，原告依合同约定向被告张汉蓉提供的银行账户发放贷款。借款逾期后，被告张汉蓉、高振兴尚欠借款本金166000元及利息、罚息未付，特提起诉讼。为支持其诉讼主张，原告大悟农商行向本院提交了如下证据：一、原告营业执照、金融许可证、法定代表人身份证明书及身份证复印件各一份。拟证明：原告作为本案的诉讼主体资格以及基本信息；二、被告高卫星、田霞、高松、田应芳、张汉蓉、高振兴公民身份证复印件各一份，高卫星、田霞《结婚证》、高松、田应芳《结婚证》、张汉蓉、高振兴《结婚证》复印件各一份。拟证明：上述被告作为本案诉讼主体的基本信息，高卫星、田霞系夫妻关系、高松、田应芳系夫妻关系、张汉蓉、高振兴系夫妻关系；三、成立个体联保小组申请书、个体工商户联保授信协议、个体工商户联保合同、联保合同、承诺书复印件各一份。拟证明：2018年9月29日，原告与被告高卫星、高松、张汉蓉签订个体工商户联保授信协议，其中被告张汉蓉授信额度为17万元，高卫星、田霞、高松、田应芳对该笔借款本息承担连带保证责任；四、借款申请书、个人借款合同、共同还款承诺书复印件各一份。拟证明：原告与被告张汉蓉、高振兴签订借款金额为166000元的借款合同成立并生效，被告高振兴承诺与被告张汉蓉共同还款；五、保证金缴纳申请书、保证金质押书、单据、情况说明复印件各一份。拟证明：原告与被告张汉蓉、高振兴就借款保证金66700元的约定；六、提款申请单，放贷通知单，借款凭证复印件各一份。拟证明：原告依合同约定已履行放款义务；七、本息结算凭证、欠息情况说明各一份。拟证明：被告张汉蓉、高振兴尚欠借款本金166000元、期内利息6823.87元，罚息按照约定利率的30%加收，即按年利率2.376%计算罚息。被告张汉蓉、高振兴口头辩称，“借款是联保联贷，借款是为了支持高卫星做事业而帮忙贷款，所有贷款都给高卫星使用。因法律意识淡薄，不明白连带保证责任，且张汉蓉是残疾人，家庭经济困难没有能力偿还借款。如果银行同意房屋抵债，愿意用房产还款。”被告高卫星、田霞口头辩称，“借款是事实，投资项目失败导致无力还款。并且高振兴和我分别在原告处的借款均由我一个人使用。”被告高松、田应芳口头辩称，“借款是事实，对原告诉讼请求无异议；在借款时有保证金作抵押，可以用保证金还清下欠借款。”被告张汉蓉、高振兴、高卫星、田霞、高松、田应芳均未向本院提交证据。庭审质证中，对原告大悟农商行提交的证据，六被告对证据的真实性及证明目的无异议，被告高松认为保证金应当有利息，应以保证金及利息偿还所欠借款；被告高振兴认为借款逾期未还是事实，但不应计收罚息。本院认为：原告大悟农商行所提交的证据具有真实性、合法性和关联性，形成完整证据链，可以证实被告张汉蓉、高振兴在原告大悟农商行处借款时，被告高卫星、田霞、高松、田应芳均签订联保合同的事实，并能证实被告张汉蓉、高振兴借款金额、期限、利率、还款方式、担保方式事实，对证据均予以认定。经审理查明：被告高松、田应芳系夫妻关系，被告高卫星、田霞系夫妻关系，被告张汉蓉、高振兴系夫妻关系。2018年9月29日，原告与被告高卫星、高松、张汉蓉签订《个体工商户联保授信协议》《个体工商户联保合同》及《联保合同》，被告田应芳、田霞、高振兴作为联保小组成员亦在协议及合同中签字，双方约定：“高卫星、高松、张汉蓉自愿组成联保小组，为全体联保小组任一成员向原告借款提供连带共同责任保证。全体联保小组成员应缴纳联保保证金总额为20万元，按指定倍数对全体联保小组成员授信总额为人民币47万元，其中张汉蓉授信额度人民币17万元，应缴保证金人民币66700元。保证方式为被告方任一或多个成员在本协议规定的授信期间内向原告申请的借款，被告方全体成员均承担共同连带保证责任，但对全体借款人的保证限额不超过全体联保成员的授信额度。担保方式为保证金质押，将保证金存入专用保证金账户”。2018年9月29日，原告与被告张汉蓉、高振兴签订《个人借款合同》，合同约定：借款种类为个体工商户联保借款；借款用途为借新还旧；借款金额为166000元，借款期限为12个月，自2018年9月29日到2019年9月29日止；执行年利率为7.92％，罚息为约定利率基础上加收30％；还款方式为不定期还款，按月结息；担保方式为质押担保。2016年9月6日被告张汉蓉为第一次借款提供66700元保证金，该款以存款方式一直存于原告账户，延续作为本次借款保证金。2018年9月29日，原告依合同约定向被告张汉蓉提供的银行账户发放贷款人民币166000元。借款到期后，被告张汉蓉、高振兴仍欠借款本金166000元及期内利息6823.87元、逾期利息、罚息未付，经原告多次催要被告仍未偿还，原告遂提起诉讼。本院认为：债务应当清偿。本案中，六被告与原告大悟农商行签订了《个体工商户联保授信协议》、《个体工商户联保合同》、《联保合同》及《个人借款合同》，约定了借款金额、利率、还款日期及联保方式，双方形成了金融借款合同关系，其合同是双方真实意思表示，不违背法律、法规的相关规定，为合法有效合同。被告张汉蓉、高振兴在合同期限内申请额度借款，原告大悟农商行依约定履行了发放借款的义务，被告张汉蓉、高振兴应按约定履行还款义务；被告张汉蓉、高振兴未按约定偿还借款本金及利息，应依法承担还款的民事责任，被告张汉蓉、高振兴系夫妻关系，该笔借款属夫妻共同债务，应当共同偿还，对原告请求被告张汉蓉、高振兴偿还借款的诉讼请求予以支持。被告高卫星、田霞、高松、田应芳同时对同一债务提供保证，为连带共同保证，原、被告在《联保合同》中约定“若主合同为借款合同，则本合同项下的保证期间为自主合同项下的借款期限届满之次日起两年”，即保证人对此笔借款承担保证责任的期间为2019年3月1日至2021年3月1日，对原告要求被告高卫星、田霞、高松、田应芳承担连带保证责任的诉讼请求予以支持，被告高卫星、田霞、高松、田应芳承担保证责任后，有权向被告张汉蓉、高振兴追偿。被告张汉蓉、高振兴在借款时在原告账户存入保证金，依据《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国担保法＞若干问题的解释》第八十五条“债务人或者第三人将其金钱以特户、封金、保证金等形式特定化后，移交债权人占有作为债权的担保，债务人不履行债务时，债权人可以以该金钱优先受偿”的规定，原告对该保证金享有优先受偿，对原告要求对保证金享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。被告高松提出保证金及利息均应用于偿还借款的答辩意见，经查，原告自认保证金冻结于原告账户，则该保证金有利息产生，保证金利息作为保证金的孳息，原告享有优先受偿权，对被告高松的该答辩意见予以准许。被告高振兴提出不应收取罚息的答辩意见，经查，原、被告签订借款合同时双方约定借款逾期后加收罚息，是各方的真实意思表示，在借款逾期后应按约定支付罚息，对被告高振兴提出的该答辩意见不予采纳。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十三条、第十四条、第十八条、第二十一条、第三十一条、第六十四条、第七十六条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国担保法＞若干问题的解释》第十九条、第四十二条、第八十五条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定，判决如下：一、被告张汉蓉、高振兴于本判决生效后十五日内偿还所欠原告湖北大悟农村商业银行股份有限公司借款本金166000元及利息（其中：期内利息6823.87元；逾期利息按年利率7.92％计算；罚息在年利率7.92%的基础上加收30%计算；逾期利息及罚息均自2019年3月1日起计算至还款之日止）；二、被告高卫星、田霞、高松、田应芳对被告张汉蓉、高振兴所欠原告湖北大悟农村商业银行股份有限公司借款166000元及利息承担连带共同保证责任。被告高卫星、田霞、高松、田应芳承担保证责任后，有权向被告张汉蓉、高振兴追偿。三、原告湖北大悟农村商业银行股份有限公司对被告张汉蓉缴纳的保证金66700元及利息享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3620元，减半收取计1810元，由被告张汉蓉、高振兴负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省孝感市中级人民法院。上诉人在提交上诉状时，应预交上诉案件的上诉费用，上诉人在上诉期届满后七日内仍未预交诉讼费的，按自动撤诉处理。本判决发生法律效力后，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期间为两年，该期间从法律文书指定履行期间的最后一日起计算。审判员 田 昕二〇二〇年六月二十三日书记员 王道帅附一：本案适用的相关法律依据：①《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。②《中华人民共和国担保法》第十三条保证人与债权人应当以书面形式订立保证合同。第十四条保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第六十四条出质人和质权人应当以书面形式订立质押合同。质押合同自质物移交于质权人占有时生效。第七十六条以汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单出质的，应当在合同约定的期限内将权利凭证交付质权人。质押合同自权利凭证交付之日起生效。③《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国担保法＞若干问题的解释》第十九条两个以上保证人对同一债务同时或者分别提供保证时，各保证人与债权人没有约定保证份额的，应当认定为连带共同保证。连带共同保证的保证人以其相互之间约定各自承担的份额对抗债权人的，人民法院不予支持。第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。第八十五条债务人或者第三人将其金钱以特户、封金、保证金等形式特定化后，移交债权人占有作为债权的担保，债务人不履行债务时，债权人可以以该金钱优先受偿。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。附二：①湖北省大悟县人民法院标的款账户信息：户名：大悟县人民法院；开户银行：中国农业银行大悟县城北支行；账号：17×××13；②湖北省孝感市中级人民法院诉讼费账户信息：户名：湖北省孝感市中级人民法院；开户银行：中国农业银行孝感市交通西路支行；账户：17×××36。