湖南省郴州市北湖区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）湘1002民初2327号 原告郴州农村商业银行股份有限公司，公司地址：郴州市北湖区南岭大道146号，统一社会信用代码：914310003955500579。 法定代表人：周松柏，系本公司董事长。 委托诉讼代理人李虹，湖南福城律师事务所律师。 委托诉讼代理人雷斌，湖南福城律师事务所律师。 被告雷桃英，女，1977年1月15日出生，汉族，湖南省永兴县人，现住湖南省郴州市。 原告郴州农村商业银行股份有限公司与被告雷桃英金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月19日受理后，依法适用简易程序，于2020年6月10日公开开庭进行了审理。原告郴州农村商业银行股份有限公司的委托代理人李虹及被告雷桃英到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告郴州农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告雷桃英偿还借款本金263999元，偿还利息及罚息101918.61元（利息及罚息按《最高额借款合同（福祥便民卡）》的约定，从实际借款之日起计算至借款本金清偿完毕之日止），合计365917.61元；2、判令原告对登记在被告雷桃英名下的位于苏石路9号苏石花园Ａ栋的房屋【房屋所有权证号：郴房权证市测区字第××号】享有以折价、拍卖、变卖所得的价款优先受偿的权利；3、判令本案诉讼费等实现债权的费用概由被告承担。 被告雷桃英答辩要点：向原告借款是事实，但是短时间内偿还贷款本息还是很困难。 根据双方当事人的诉辩主张和举证质证情况，本院确认如下法律事实：：2015年9月24日，雷桃英与郴州农村商业银行股份有限公司签订《最高额借款合同（福祥便民卡）》，约定：“最高借款本金额度为300000元；借款额度的期限自2015年9月24日起至2018年9月24日止，在上述期限内，借款人可循环使用上述借款额度，……；贷款利率在中国人民银行公布的同档次贷款基准利率上可适当浮动，约定利率浮动比为86.00%（月利率6.743‰），……逾期罚息利率在原借款利率基础上加收50%确定；本合同项下借款的担保方式为抵押，担保合同另行签订。……”同日，雷桃英（抵押人）与郴州农村商业银行股份有限公司（抵押权人）签订《最高额抵押合同（福祥便民卡）》，约定：“第二条抵押担保的范围抵押担保的范围包括债务人依据主合同与抵押权人发生的全部债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及抵押权人实现债权的费用……第三条抵押物一、抵押人同意以下列财产住房（详见合同附件：抵押财产清单）作为抵押物，上述合同附件为本合同项下不可分割的部分。二、上述抵押物暂作价人民币（金额大写）肆拾捌万柒仟捌佰贰拾柒元整，其最终价值以抵押权实现时实际处理抵押物的净收入为准”。次日，雷桃英与郴州农村商业银行股份有限公司在郴州市房产交易与权属登记管理处就雷桃英抵押的坐落在郴州市的房屋【房屋所有权证号：郴房权证市测区字第××号】办理了最高额抵押权登记。2015年10月1日，雷桃英开始使用约定的贷款额度，2016年10月10日之前使用的贷款额度本息已全部结清。之后，雷桃英于2016年10月11日分三次使用贷款额度贷款260000元，2017年4月21日使用贷款额度20000元，2017年4月25日使用贷款额度贷款20000元。借款后，雷桃英一直未按照约定偿还贷款本息。截至2020年3月25日止，2016年10月11日的第一笔贷款100000元尚欠本金87597.88元、利息34600元，第二笔贷款100000元尚欠本金87593.76元、利息34662.30元，第三笔贷款60000元尚欠本金52556.24元、利息20797.30元；2017年4月21日的贷款20000元尚欠本金18134.55元、利息5944.60元；2017年4月25日的贷款20000元尚欠本金18116.57元、利息5914.41元，以上贷款本金合计263999元、利息合计101918.61元。 本院认为，本案系金融借款合同纠纷。债务应当及时清偿，当事人应按照约定全面履行自己的义务。本案中，雷桃英与郴州农村商业银行股份有限公司签订《最高额借款合同（福祥便民卡）》及《最高额抵押合同（福祥便民卡）》，系当事人真实意思表示，内容不违反法律法规的禁止性规定，合法有效。雷桃英于2016年10月11日开始使用福祥便民卡累计贷款300000元后，仅偿还部分贷款本息，明显违约，应承担本案的全部责任。截至2020年3月25日止，雷桃英尚欠贷款本金263999元及利息101918.61元未还。故郴州农村商业银行股份有限公司要求雷桃英偿还借款本金263999元及利息101918.61元（利息及罚息按《最高额借款合同（福祥便民卡）》的约定计算至借款本息清偿之日止，暂计算至2020年3月25日）的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。雷桃英以其所有的坐落在郴州市的房屋【房屋所有权证号：郴房权证市测区字第××号】为贷款提供抵押担保，因未按约定偿还贷款本息，根据相关法律规定，郴州农村商业银行股份有限公司有对雷桃英抵押的房产以折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿的权利。故郴州农村商业银行股份有限公司要求对雷桃英名下位于郴州市的房屋【房屋所有权证号：郴房权证市测区字第××号】享有以折价、拍卖、变卖所得价款优先受偿权的诉讼请求，符合法律规定，本院亦予以支持。据此，依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条，《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下： 一、限被告雷桃英自本判决生效之日起十日内偿还原告郴州农村商业银行股份有限公司贷款本金263999元及利息101918.61元（利息及罚息按《最高额借款合同（福祥便民卡）》的约定计算至借款本息清偿之日止，暂计算至2020年3月25日)，合计365917.61元； 二、原告郴州农村商业银行股份有限公司对被告雷桃英抵押的位于郴州市的房屋【房屋所有权证号：郴房权证市测区字第××号】享有以折价、拍卖、变卖所得价款优先受偿权。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取3394元，由被告雷桃英承担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省郴州市中级人民法院。 审判员  黄俊斌 二〇二〇年六月十一日 书记员  戴玲玲 附相关法律条文： 《中华人民共和国民法总则》 第一百一十八条民事主体依法享有债权。 债权是因合同、侵权行为、无因管理、不当得利以及法律的其他规定，权利人请求特定义务人为或者不为一定行为的权利。 《中华人民共和国民法通则》 第八十四条债是按照合同的约定或者依照法律的规定，在当事人之间产生的特定的权利和义务关系，享有权利的人是债权人，负有义务的人是债务人。 债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。 第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。