河南省郑州市金水区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0105民初5063号原告上海浦东发展银行股份有限公司郑州分行，住所地郑州市金水区金水路299号。统一社会信用代码：91410100727025903N。负责人董琢理，行长。委托代理人张向东，河南尤扬律师事务所律师。委托代理人吴淑倩，河南尤扬律师事务所律师。被告罗光付，男，汉族，1982年4月22日出生，住四川省隆昌县。被告新密银基房地产有限公司，住所地新密市刘寨镇云岩大道一号，统一社会信用代码：91410183590815284T。法定代表人：李东晓，董事长。委托代理人侯丽斌，男，汉族，1983年6月28日出生，住河南省淅川县。系公司员工。原告上海浦东发展银行股份有限公司郑州分行（以下简称原告）诉被告罗光付、新密银基房地产有限公司（以下简称银基公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托代理人张向东、吴淑倩，被告银基公司委托代理人侯丽斌到庭参加诉讼，被告罗光付经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称：2018年1月22日，原告与被告罗光付、新密银基房地产有限公司签订《个人购房担保借款合同》，合同约定：原告向被告发放贷款61.8万元用于购买房产，贷款期限自2018年1月22日起至2048年1月22日止；贷款利率按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率4.9%的基础上上浮20%，按年调整，分段计息。还款方式为等额本息。逾期罚息利率按计收罚息之日的执行利率上浮30%执行。被告罗光付以其购买的位刘寨镇云岩大道（原纵三路）东侧、旅游专线南侧、纵二路西侧、养马路（原横二路）北24号楼3单元8层802的房屋向原告提供抵押担保；被告新密银基房地产有限公司作为保证人提供阶段性连带责任保证。2018年9月22日，原告向被告发放贷款77000元，贷款期限1年，贷款利率在基准利率4.35%的基础上上浮60%，执行利率固定不变，逾期罚息利率按计收罚息之日的执行利率上浮50%执行。原告依约向被告罗光付发放了上述贷款,然其拒不按照约定履行义务。故诉至本院请求判令：1、被告罗光付偿还原告借款本金600590.67元及利息、罚息（利息、罚息暂计至2020年4月9日，之后的利息、罚息按《个人购房担保借款合同》约定的标准计付至实际清偿之日止），暂合计600590.67元；2、被告罗光付偿还原告借款本金73760.18元及利息3336.91元、罚息416.96元（利息、罚息暂计至2020年4月9日，之后的利息、罚息按约定的标准计付至实际清偿之日止），暂合计77514.05元；3、被告新密银基房地产有限公司在第一项债务范围内承担连带责任；4、原告有权对被告罗光付提供抵押的房屋折价或拍卖、变卖的价款在第一项债务范围内享有优先受偿权；5、本案诉讼费用由被告承担。被告银基公司答辩称对原告诉请无异议。被告罗光付未到庭答辩，亦未举证、质证。经审理查明：1、2018年1月22日，原告（贷款人、抵押权人）与被告罗光付（借款人、抵押人）、银基公司（保证人）签订《个人购房担保借款合同》一份，主要载明：本合同项下的贷款金额为人民币618000元，贷款用途为购买坐落于新密市刘寨镇××大道东侧、旅游专线南侧、××西侧、××马路北××楼××单元××802的房产；贷款期限为30年，预计自2018年1月22日起至2048年1月22日止；贷款利率按贷款实际发放日中国人民银行同期同档次贷款基准利率4.90%的基础上上浮20%；逾期贷款的逾期罚息利率按计收罚息之日的贷款执行利率加收30%执行；贷款利率调整方式为按年调整，分段计息；还款方式为采用等额本息还款法，每期还款日为20日；本合同项下的抵押财产为房产，所在地新密市刘寨镇××大道东侧、旅游专线南侧、××西侧、××马路北××楼××单元××802；本合同项下保证人提供的保证为阶段性连带责任保证,保证期间为自本合同签订之日起至借款人的债务履行期限届满之日起两年止，如借款人已办妥本合同项下的抵押担保的现房抵押登记手续并且贷款人已收到其为第一顺序抵押权人的现房抵押权利证明正本的，保证人的责任自收到该抵押权利证明之日解除；抵押担保及保证担保的担保范围为借款人在本合同项下全部贷款本金及利息（包括逾期及挪用罚息以及复利等）、违约金、损害赔偿金、保管担保财产及实现抵押权的费用（包括但不限于可能发生的诉讼费、律师费等）；借款人未按合同约定按时足额偿还贷款本息和相关费用的，贷款人有权按照合同约定计收罚息，宣布本合同项下的借款人已提用贷款部分的本息立即部分或全部提前到期。被告罗光付在借款人、抵押人处签字捺印，被告银基公司在保证人处签章确认。2、上海浦东发展银行个人贷款借款凭证（借据）载明：借据日期2018年1月24日，借据金额618000元，借款期限30年，执行利率5.88%，被告罗光付签字捺印确认。后被告未按约还款，截止到2020年6月8日，被告罗光付尚欠原告房贷借款本金599157.59元及利息0元、逾期罚息0元。3、原告提交《个人“点即贷”借款合同》，主要载明：被告罗光付（借款人）向原告（贷款人）申请贷款，本合同贷款品种为个人短期网络消费贷款，贷款金额为77000元;合同贷款期限为1年，自2018年9月22日起至2019年9月22日。合同贷款利率为贷款实际发放日中国人民银行同期同档次贷款基准利率的基础上上浮60%，签订合同时中国人民银行同期同档次贷款基准年利率为4.35%，利率不作调整，不分段计息;被告贷款的发放账户与还款账户均为被告罗光付尾号2562的上海浦东发展银行账户;还款方式为分期付息到期还本，还款日期为每月22日;逾期贷款的逾期罚息利率按计收罚息之日的贷款执行利率加收50%执行;借款人未按合同约定日期归还本金或利息，贷款人有权按合同约定逾期罚息计收罚息；有权宣布本合同项下的借款人已提用贷款部分的本息立即部分或全部提前到期，未提用部分取消等。合同还对其他事项进行了约定。4、2018年9月22日，原告向被告罗光付尾号为2562的浦发银行账户转账77000元，摘要为个人贷款发放。原告提交的银行台账载明截至2020年6月8日，被告罗光付尚欠网络贷款借款本金73760.18元及利息3336.91元、罚息1759.08元。5、原告提交不动产登记证明一份，显示被告罗光付提供抵押的房产办理了预告登记。本院认为：当事人对自己的主张应当提供证据予以证明，被告罗光付经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃了答辩和质证的权利，不影响本院根据现有的证据及查明的事实依法作出裁判。原告与二被告签订的《个人购房担保借款合同》、原告与被告罗光付签订的《个人“点即贷”借款合同》均系各方真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。被告罗光付应遵守合同约定，按时归还贷款本息，逾期不还，构成违约，故罗光付应按合同约定偿还借款本息并承担违约责任。合同约定银基公司对涉案债务提供阶段性连带责任保证，并约定了保证期间为自本合同生效之日起至借款人取得房地产权利证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续情况完成之日止，本案约定抵押财产仅办理了预告登记，未办妥抵押登记，被告新密银基房地产有限公司应依《个人购房担保借款合同》约定对被告未还购房贷款承担保证责任。涉案房产未办理正式抵押登记手续，原告不享有现实的抵押权，故原告主张对该房产拍卖、变卖价款享有优先受偿权，依据不足，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告罗光付于本判决生效之日起十日内偿还原告上海浦东发展银行股份有限公司郑州分行借款本金599157.59元及利息、逾期罚息（利息、罚息暂计至2020年6月8日，之后的利息、罚息按《个人购房担保借款合同》约定的标准计付至实际清偿之日止）；二、被告新密银基房地产有限公司在第一项判决义务范围内承担连带保证责任，被告新密银基房地产有限公司承担保证责任后有权向被告罗光付追偿；三、被告罗光付偿还原告上海浦东发展银行股份有限公司郑州分行借款本金73760.18元及利息3336.91元、罚息1759.08元（利息、罚息暂计至2020年6月8日，之后的利息、罚息按约定的标准计付至实际清偿之日止）；四、驳回原告上海浦东发展银行股份有限公司郑州分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取5291元，由被告罗光付、新密银基房地产有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状及副本一式十五份，上诉于河南省郑州市中级人民法院，并于上诉之日起七日内向河南省郑州市中级人民法院缴纳上诉费，将缴费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审判员  薛冰二〇二〇年六月十二日书记员  石鹏