福建省永泰县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0125民初1143号 原告：永泰县农村信用合作联社，住所地永泰县樟城镇南湖花园E区9号。 法定代表人：陈闽峰，理事长。 委托诉讼代理人：张厚帆。 被告：黄瑞兰，女，1966年3月12日出生，汉族，福建省永泰县人，住址福建省福州市鼓楼区，现住福建省福州市仓山区。 被告：陈方星，男，1966年10月3日出生，汉族，福建省永泰县人，住址福建省福州市鼓楼区，现住福建省福州市仓山区。 被告：黄赵，男，1968年10月28日出生，汉族，福建省永泰县人，住福建省永泰县。 原告永泰县农村信用合作联社与被告黄瑞兰、陈方星、黄赵信用卡纠纷一案，本院于2020年5月11日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告永泰县农村信用合作联社的委托诉讼代理人张厚帆到庭参加诉讼，被告黄瑞兰、陈方星、黄赵经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 永泰县农村信用合作联社向本院提出诉讼请求：1、黄瑞兰、陈方星偿还永泰县农村信用合作联社福万通普惠卡透支本金149999.88元、透支利息及违约金（利息及违约金按合同约定的利率及计算方式从2019年9月21日计至款项还清之日止）；2、黄赵对上述透支本金及利息承担连带偿还责任；3、本案诉讼费用由黄瑞兰、陈方星、黄赵承担。事实与理由：黄瑞兰于2017年12月19日向我社申请办理普惠卡，申请授信额度为15万元，合同约定月利率为12‰，到期时间2020年12月19日，由黄赵提供连带偿还责任保证。黄瑞兰开通使用该卡后自2019年11月19日开始欠息，经我社多次催款不予归还透支本金及利息，黄赵也未履行连带偿还责任。根据福建农村信用社、农商银行普惠金融卡领用合约约定，申请人超过到期还款日，未偿还透支款项或利息的，永泰县农村信用合作联社有权要求申请人全额偿还所欠款项。该笔债务产生于黄瑞兰、陈方星夫妻存续期间，陈方星应对上述债务承担共同还款责任。黄赵作为连带责任保证人也应承担连带偿还责任。 黄瑞兰未作答辩。 陈方星未作答辩。 黄赵未作答辩。 本院经审理认定事实如下：陈方星与黄瑞兰系夫妻。2017年12月19日，黄瑞兰向永泰县农村信用合作联社申请开立一张福万通普惠金融贷记卡，申请信用额度15万元，并签订《福万通普惠金融贷记卡》合同。合同约定：福万通普惠金融卡根据申领人的透支金额按日计收利息、费用。申领人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金。如在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。福万通普惠金融贷记卡章程约定，该卡过期后，其所包含的账户下尚未结清的债权债务关系仍然有效，申领人需一次性偿还透支本金、利息、费用等。福万通普惠金融贷记卡卡片的有效期限最长为三年。合同还对收费项目、收费标准做了约定。黄瑞兰在阅读该卡申请表背面《领用合约》及《章程》规定后，抄录以下文字并签名：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。陈方星作为黄瑞兰丈夫在配偶姓名栏上签字。2017年12月30日，债权人永泰县农村信用合作联社与债务人黄瑞兰、保证人黄赵签订《福万通普惠金融卡保证借款合同》。其中约定：普惠金融卡使用范围为农户生产经营。黄赵自愿为发卡机构与持卡人所形成的债权，提供最高额保证担保，担保债权本金最高余额15万元。保证方式为连带责任保证。担保范围为本合同项下主债权本金、利息、超限费、滞纳金、年费等。保证期间为本合同债务履行期限届满之日起两年；……。永泰县农村信用合作联社经审核同意发卡，授信额度15万元。黄瑞兰开通使用该卡，超过到期还款日未偿还透支款项，截止2019年9月20日结欠永泰县农村信用合作联社透支本金149999.88元及从2019年9月21日起的透支利息、违约金。 本院认为，永泰县农村信用合作联社与黄瑞兰签订《福万通普惠金融贷记卡》、（有领用合约、章程）以及黄瑞兰、黄赵与永泰县农村信用合作联社签订的《福万通普惠金融卡保证借款合同》，系各方当事人的真实意思表示，其内容不违反法律、行政法规强制性规定，合法有效。黄瑞兰开通使用该卡后未依约按期向永泰县农村信用合作联社承担还本付息义务，已构成违约，依法应承担违约责任。陈方星明知其妻黄瑞兰申领普惠金融卡用于农户生产经营，系共同之债，应对该债务承担共同偿还责任。永泰县农村信用合作联社主张黄瑞兰、陈方星共同偿还透支本金149999.88元及按照合同约定偿还透支的利息、违约金的诉讼请求，予以支持，但透支利息及违约金总计年利率不得超过24%，超过部分不予保护。依《福万通普惠金融卡保证借款合同》约定，黄赵为黄瑞兰向永泰县农村信用合作联社申领福万通普惠金融贷记卡所产生的债务承担连带责任保证，保证范围为被担保人黄瑞兰因使用福万通普惠金融贷记卡而发生的全部债务。保证期间为该卡项下债务履行期限届满之日起两年。因此，永泰县农村信用合作联社有权要求黄瑞兰、陈方星立即偿还所有债务，黄赵应履行保证责任。黄赵在承担保证责任后，有权向黄瑞兰、陈方星追偿。依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条、《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十六条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、黄瑞兰、陈方星应于本判决生效之日起十日内共同偿还永泰县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡透支本金人民币149999.88元及透支利息、违约金（利息、违约金按照合同约定从2019年9月21日起计付至款项还清之日止，但总计利率不得超过年利率24%）； 二、黄赵对上述债务承担连带清偿责任，在承担保证责任后，有权向黄瑞兰、陈方星追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3299元，减半收取计1649.50元，由黄瑞兰、陈方星、黄赵负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。 审判员  胡贤明 二〇二〇年六月三日 书记员  程朝平 附：本案适用的法律条文 《中华人民共和国民法通则》 第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第二十六条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。 在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于适用若干问题的解释》 第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 执行申请提示： 申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。