葫芦岛市连山区人民法院民 事 判 决 书（2020）辽1402民初1538号原告：中国农业银行股份有限公司葫芦岛连山支行，住所地葫芦岛市连山大街20号，统一社会信用代码912114008237108201。负责人：王洪波，系该行行长。委托诉讼代理人：颜超，男，1969年3月16日出生，汉族，系该行职员。被告：杨德彬，男，1964年5月25日出生，汉族，个体业者，现住葫芦岛市连山区。被告：张敏，女，1967年8月5日出生，汉族，个体业者，现住同上。（未到庭）被告：赵玉梅，女，1964年4月18日出生，汉族，个体业者，现住葫芦岛市连山区。（未到庭）原告中国农业银行股份有限公司葫芦岛连山支行（以下简称农行连山支行）与被告杨德彬、张敏、赵玉梅借款合同纠纷一案，本院于2020年4月27日立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告农行连山支行的委托诉讼代理人颜超、被告杨德彬到庭参加诉讼。被告张敏、赵玉梅经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行连山支行向本院提出诉讼请求：1、依法提前解除我行与被告签订的《个人担保借款合同》；2、要求被告偿还我行房抵贷经营贷款本金148465.98元及利息，利息偿还至贷款还清日止；3、如果被告不偿还我行贷款本息，请求法院处置抵押物偿还我行贷款本息，判决我行对抵押物享有优先受偿权；4、要求被告承担本案诉讼、保全、评估、执行等银行实现债权和担保权的费用。事实与理由：2015年11月，杨德彬向我行申请8年期房抵贷经营贷款25万元，用于生产经营周转。2015年12月9日，双方签订《个人担保借款合同》，合同编号为XXXX，执行利率6.37%，每月按等额本息还款方式还款，以赵玉梅单独所有的房产抵押（房权证葫连字第XX号、葫房他证连字第××号）。杨德彬已履约还款48期，自2020年1月至今杨德彬已欠4期未还。经我行工作人员多次催收，借款人杨德彬仍未还款。鉴于双方签订的《个人担保借款合同》第九条违约责任：“9.5发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，……（2）借款人未按约定按期足额偿还借款。”根据《中华人民共和国合同法》“第一百零八条当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期届满之前要求其承担违约责任。”为维护我行合法权益，请求人民法院支持我行的诉讼请求。被告杨德彬辩称，我同意还钱。被告张敏未答辩。被告赵玉梅未答辩。本案经审理认定事实如下：被告杨德彬与张敏系夫妻关系。2015年11月，杨德彬向我行申请8年期房抵贷经营贷款25万元，用于生产经营周转，被告张敏以共同申请人及配偶的名义在申请表中签字。2015年12月9日，原告农行连山支行与被告杨德彬、赵玉梅签订《个人担保借款合同》，合同约定：“……第一条借款1.4.2.2……（2）以本合同15.4约定的月数（从借款发放之日起至次月的借款发放日的对应日为一个月，以此类推；如无借款发放日的对应日，则为次月最后一天）为一个调整周期。在一个调整周期内，如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，则借款执行利率自下一个周期首月的借款发放日的对应日起进行调整，如无借款发放日的对应日，则自该月最后一天起调整；……第九条违约责任9.5发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或者采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿。（2）借款人未按约定按期足额偿还借款。……第二部分特别条款第十五条15.1借款金额为人民币贰拾伍万元整。15.2借款用途为生产经营周转。15.3借款期限96个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准。15.4借款利率按以下第（2）种方式执行：……（2）浮动利率：执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之叁拾。借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率按1.4.2.2约定的第（2）中方式进行浮动，选择1.4.2.2第（2）种方式的，利率调整以12个月为一个周期。……第十八条借款人与贷款人约定按以下第（3）种方式还本付息……（3）分期还款。以每壹个月为一个周期还款，还款日为每季末月或每期末月的借款发放日对应日。如无借款发放日对应日，以所在季末月或期末月的最后一日为还款日。借款的还款方式为等额本息还款法。……第二十条抵押物清单：（清单编号XXXX）抵押物为XX区XX街XX号楼X单元XXX楼房（葫房权证连字第××号、葫房他证连字第××号）……。”原告农行连山支行作为贷款人、被告杨德彬作为借款人、被告赵玉梅作为抵押人分别在该担保借款合同上签字。同年12月11日，经葫芦岛市国土资源局办理了所购房产的抵押登记，抵押权人为原告农行连山支行。该抵押房产所有人为被告赵玉梅。2015年12月11日，原告农行连山支行为被告杨德彬发放贷款250000元。被告杨德彬已履约还款48期，自2020年1月至今被告杨德彬已欠4期未还。经原告农行连山支行工作人员多次催收，被告杨德彬仍未还款。2019年12月6日，原告农行连山支行为被告杨德彬发送债务逾期催收通知书，告知被告杨德彬欠款数额及违约事宜，要求其立即履行还款义务。2020年3月20日，被告杨德彬签收该份通知书。同时原告也向被告赵玉梅送达了担保人履行责任通知书，被告赵玉梅于2020年3月20日签收。被告自2020年1月起未按合同约定偿还贷款本息。截至2020年6月10日，被告杨德彬尚欠贷款本金148465.98元及2020年1月-6月9日间的利息5193.98元、复利86.78元及罚息344.77元未予偿还。经原告催收，被告杨德彬未能偿还。上述事实，有原、被告当庭陈述，原、被告签订的个人担保借款合同、个人信贷业务申请表、葫房权证连字第××号、葫房他证连字第××号、债务逾期催收通知书、担保人履行责任通知书等证据材料载卷为凭，经开庭质证，本院审查，可以采信。本院认为，原告农行连山支行与被告杨德彬、赵玉梅签订的《个人担保借款合同》系双方真实意思表示，不违反法律规定，借款合同有效。合同签订后，原告农行连山支行按照合同约定为被告杨德彬发放了贷款，被告杨德彬自2020年1月起未按照合同约定每月偿还贷款本金及利息，已经构成违约，原告农行连山支行有权依照法律规定行使合同解除权，要求被告偿还全部贷款本息，故原告农行连山支行按照合同约定要求被告偿还贷款本金并支付利息、罚息的诉讼请求，本院予以支持。本案中，被告杨德彬为生产经营周转向原告农行连山支行贷款，被告张敏以共同申请人及配偶的名义在个人信贷业务申请表中签字，证明被告张敏对于被告杨德彬借款用于生产经营周转一事知晓，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条规定“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。”故该笔贷款应当按夫妻共同债务处理，二被告应共同偿还。被告赵玉梅以个人房产抵押并办理了抵押登记，抵押合同有效，抵押权人为原告，故原告农行连山支行对抵押房产优先受偿权的请求，本院予以支持。被告杨德彬表示愿意履行还款义务，但是，没有提出原告农行连山支行能接受的具体方案，原告诉讼目的一时难以达到，本院应及时作出裁判，双方在庭外可以另行商议。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第九十四条、第一百零七条、第一百九十八条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第五十三条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、原告中国农业银行股份有限公司葫芦岛连山支行与被告杨德彬、赵玉梅签订的《个人担保借款合同》自本判决发生法律效力之日起解除；二、被告杨德彬、张敏于本判决发生法律效力之日起三十日内共同向原告中国农业银行股份有限公司葫芦岛连山支行偿还贷款本金148465.98元及2020年1月-6月9日间的利息5193.98元、复利86.78元及罚息344.77共计5625.53元，并自2020年6月10起以148465.98元为本金支付利息（按照《个人担保借款合同》约定的标准计算）至偿清之日止；三、原告中国农业银行股份有限公司葫芦岛连山支行对被告赵玉梅提供担保的抵押房产（坐落于XX区XX街XX号楼X单元XX楼房，房屋产权证号：葫房权证连字第××号、葫房他证连字第××号）拍卖、变卖所得价款在其债权范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3269元，由被告杨德彬、张敏负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省葫芦岛市中级人民法院。审 判 长  李茂山审 判 员  唐 琳人民陪审员  王淑华二〇二〇年六月十九日书 记 员  赵 雨