辽宁省营口市西市区人民法院民 事 判 决 书（2020）辽0803民初909号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司营口市分行，住所地营口市西市区新联大街139号。负责人：付军，该行行长。委托诉讼代理人：李晓岚，辽宁长弓律师事务所律师。被告：阎志刚，男，1969年5月27日出生，汉族，住营口市鲅鱼圈区。被告：张素杰，女，1969年9月27日出生，汉族，住营口市鲅鱼圈区。委托诉讼代理人：阎志刚（张素杰丈夫），住营口市鲅鱼圈区被告：陈恩泽，男，1949年5月14日出生，汉族，住鞍山市铁东区。委托诉讼代理人：白海晟，辽宁晟通律师事务所律师。被告：韩宪奎，男，1968年5月12日出生，汉族，住营口市鲅鱼圈区。被告：毕玉坤，女，1966年2月10日出生，汉族，住辽宁省营口市鲅鱼圈区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司营口市分行与阎志刚、张素杰、陈恩泽、韩宪奎、毕玉坤借款合同纠纷一案，本院于2020年3月19日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人李晓岚，被告阎志刚并作为被告张素杰的委托诉讼代理人、被告陈恩泽的委托诉讼代理人白海晟、被告韩宪奎、毕玉坤到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司营口市分行向本院提出诉讼请求：1、请求解除与被告签订的借款合同；2、被告偿还借款本金432143.75元及利息、罚息，利息、罚息自2017年1月9日起至实际清偿之日止，分别按照合同约定的标准计算；3、请求确认原告有权申请人民法院处置被告提供的抵押物，并有权就处置抵押物所得价款优先受偿；4、被告承担本案诉讼费、律师费及其他实现债权的费用。诉讼中，原告申请撤回第1项诉讼请求。事实与理由：2014年12月9日，原告与被告阎志刚、张素杰签订了《个人额度借款合同》，合同约定原告给予被告阎志刚、张素杰可以循环使用授信额度金额1200000元，额度存续期最长为4年。同日，原告向被告发放借款1200000元，借款期限48个月(2014年12月9日至2018年12月9日)。2014年12月9日，原告与被告陈恩泽签订了《个人最高额抵押合同》,以坐落于鲅鱼圈区金泰城一期10#楼-2081号住宅（鲅房权证字第××号)及坐落于鲅鱼圈区金泰城一期10#楼-2082号住宅（鲅房权证字第××号)两处房产为上述借款合同及其项下各单项业务合同设定抵押担保，并于2014年12月9日办理了抵押登记(鲅房他证字第××号、鲅房他证字第××号)。2014年12月9日，原告与被告韩宪奎、毕玉坤签订了《个人最高额抵押合同》,以坐落于鲅鱼圈区(房权证鲅字第××号)房产为上述借款合同及其项下各单项业务合同设定抵押担保，并于2014年12月9日办理了抵押登记(鲅房他证字第××号)。上述合同签订后，原告依约发放了贷款，但被告未能信守合同约定按时足额履行还款义务，至今被告尚欠原告贷款本金432143.75元，原告现诉请贵院依法裁判。被告阎志刚、张素杰辩称，对原告诉请数额没有异议，我们现在没有能力偿还。被告陈恩泽辩称，1、借款当事人签订的抵押合同是被告和魏祥玉的夫妻共同财产，当时魏祥玉没有在担保合同上签字，因此抵押合同无效；2、被告与案涉其他人与银行协商确定了被告及其他人每月还款的数额及期数，这表明原告已将合同的借款主体做了变更，借款人是被告及其他二人，被告使用其中的60万元，其已经偿还了该60万元本息的绝大部分，还剩11万元左右未偿还，对于该11万元被告愿意偿还，对于原告的其他主张，被告没有义务偿还。被告韩宪奎、毕玉坤辩称，该笔贷款我们就用了20万元，且已经偿还，其余的我们不承担。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织了当事人进行证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年12月9日，原告与被告阎志刚签订《个人额度借款合同》，约定原告向被告提供不可以循环使用的借款额度1200000元，贷款用途为生产经营，借款额度有效期为4年，自2014年12月9日至2019年1月9日。如采用浮动利率，则该利率在借款期限内将按照约定进行浮动。本合同项下所有贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，最低上浮40%。本合同项下单笔贷款利率在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定。对于被告未按合同约定日期偿还的的贷款本金，原告有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按在借款利率基础上加收50%确定。被告未如期归还本息的，应承担因此而产生的罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因被告违约而给原告造成的损失和其他所有应付的费用。同日，原告与被告陈恩泽签订《个人最高额度借款抵押合同》，约定陈恩泽愿意为阎志刚与原告签订的上述《个人额度借款合同》项下所形成的债权提供抵押担保。抵押物为陈恩泽名下的住宅两处，分别为2013年11月22日登记的房权证号为房权证字第××号，坐落于25-金泰城一期10#楼-2081，面积为101.47平方米房屋一处；2013年11月14日登记的房权证号为房权证字第××号，坐落于25-金泰城一期10#楼-2082，面积为134.94平方米房屋一处。被担保的债权范围为债务人在主合同额度存续期内，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金以及因上述借款发生的利息（包括复利和罚息）、违约金……原告为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、评估费、拍卖费、律师费……）。当日，陈恩泽就上述抵押物为原告办理抵押登记(鲅房他证字第××号、鲅房他证字第××号)。原告与被告韩宪奎、毕玉坤签订《个人最高额度借款抵押合同》，约定韩宪奎、毕玉坤愿意为阎志刚与原告签订的上述《个人额度借款合同》项下所形成的债权提供抵押担保。抵押物为韩宪奎、毕玉坤共同共有的住宅一处，房权证号为房权证字第××号，坐落于碧霞06-鑫雨花园1#楼-161，面积为91.08平方米房屋一处。被担保的债权范围同被告陈恩泽提供的抵押担保范围。当日，韩宪奎、毕玉坤就上述抵押物为原告办理抵押登记(鲅房他证字第××号)。2014年12月9日，原告与被告阎志刚签订《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》及《中国邮政储蓄银行个人贷款借据》，约定被告阎志刚向原告借款1200000元，借款期限48个月（2014年12月9日至2018年12月9日）正常年利率8.4%，逾期利率12.6%，还款方式为等额本息，采取浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率（贷款发放日的基准利率）水平上浮40%，贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次。当日，原告发放贷款。截至2019年5月31日，被告欠贷款本金432143.75元、利息20993.53元、罚息50832.34元。原告委托辽宁长弓律师事务所代理本案诉讼，双方签订《委托代理协议》，约定待本案回款后，按照欠款总额8%支付律师费。诉讼中，原告要求被告按欠款总额3%支付律师费，被告以该费用未实际发生为由不予认可。2014年12月9日，被告阎志刚、韩宪奎、陈恩泽签订《协议书》，约定上述借款三被告各自承担份额及还款额度，原告以其与本案不属于同一法律关系为由不予确认；被告对利息、罚息计算标准有异议，但未提供相反证据证明。另查，被告阎志刚、张素杰系夫妻关系；被告韩宪奎、毕玉坤亦系夫妻关系；被告陈恩泽于2010年6月17日与原妻子魏祥玉离婚。本院认为，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司营口市分行与被告阎志刚签订的《个人额度借款合同》、《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》及《中国邮政储蓄银行个人贷款借据》是双方当事人的真实意思表示，并不违反法律行政法规的强制性规定，应为有效。原告依照合同如约履行了借款义务，被告阎志刚未如期偿还借款系违约行为，依法应承担违约责任。被告阎志刚应当偿还原告该借款合同剩余本金432143.75元、利息20993.53元、罚息50832.34元并从2019年6月1日起至清偿之日止按照该借款合同约定支付利息、罚息。被告张素杰与被告阎志刚系夫妻关系，该借款用于生产经营且被告张素杰庭审中已承认该笔借款，故案涉债务为夫妻共同债务，被告张素杰应对上述借款与被告阎志刚承担共同偿还责任。被告陈恩泽、韩宪奎、毕玉坤以其名下分别坐落于25-金泰城一期10#楼-2081、25-金泰城一期10#楼-2082、碧霞06-鑫雨花园1#楼-161房屋为上述贷款提供抵押担保，并作抵押登记，抵押权设立，原告对抵押房屋享有优先受偿权。原告委托诉讼代理人代理本案诉讼，律师费属于必然发生的费用，故原告向被告主张欠款总额3%即12964元的律师费，符合合同约定及法律规定，本院依法予以支持。被告陈恩泽向原告提供抵押担保前，其已经离婚，案涉两处房产是在离婚后取得的个人所有财产，其有权对该房产设定抵押，故其抗辩该两处房产是其与魏祥玉夫妻共同财产，其与原告签订的抵押合同无效，本院依法不予支持。被告主张应按照被告之间达成的协议约定的各自承担份额及还款额度进行还款，根据合同想对性原则，案涉借款借款的主体为阎志刚，被告之间的约定不能对抗原告与阎志刚签订的协议效力，故本院对被告该主张依法不予支持；《个人额度借款合同》对利息、罚息计算标准有明确的规定，对原被告有约束力，故被告抗辩对利息、罚息计算标准有异议，本院不予支持。综上，根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条之规定，判决如下：一、被告阎志刚、张素杰于本判决生效之日起十日内连带偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司营口市分行借款本金432143.75元、利息20993.53元、罚息50832.34元并从2019年6月1日起至清偿之日止，以本金432143.75元为基数，按照借款合同约定支付利息、罚息；二、被告阎志刚、张素杰于本判决生效之日起十日内连带给付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司营口市分行律师费12964元；三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司营口市分行对被告陈恩泽名下坐落于25-金泰城一期10#楼-2081房产、坐落于25-金泰城一期10#楼-2082房产（详见他项权证）依法折价或拍卖、变卖所得的价款在本判决第一项、第二项确定的债务范围内享有优先受偿的权利；四、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司营口市分行对被告韩宪奎、毕玉坤共同共有的坐落于碧霞06-鑫雨花园1#楼-161房产（详见他项权证）依法折价或拍卖、变卖所得的价款在本判决第一项、第二项确定的债务范围内享有优先受偿的权利。如被告未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7782元，由被告阎志刚、张素杰、陈恩泽、韩宪奎、毕玉坤共同负担（原告已预交）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省营口市中级人民法院。审 判 长  罗惠环人民陪审员  罗 婧人民陪审员  张 欣二〇二〇年六月三日法官助理王春龙书记员刘姝名