福建省漳州市芗城区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0602民初433号 原告：福建漳州农村商业银行股份有限公司，住所地福建省漳州市芗城区水仙大街53号信合大厦A-B幢，统一社会信用代码91350600K18570963C。 法定代表人：王惠山，董事长。 委托诉讼代理人：柯益贞。 委托诉讼代理人：朱晓阳。 被告：蔡智容，男，1974年01月12日出生，汉族，住福建省漳州市芗城区。 被告：李乃儿，女，1978年12月31日出生，汉族，住福建省漳州市芗城区。 被告：陈维家，男，1963年10月16日出生，汉族，户籍地福建省漳州市芗城区，现住福建省漳州市龙文区。 原告福建漳州农村商业银行股份有限公司与被告蔡智容、被告李乃儿、被告陈维家金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告福建漳州农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人朱晓阳、柯益贞，被告蔡智容、被告陈维家均到庭参加诉讼，被告李乃儿经本院依法送达开庭传票无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告福建漳州农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求:1、请求法院判决被告蔡智容、被告李乃儿偿还其结欠我行的贷记卡本金84429.91元及截止2019年7月21日利息、违约金总额72512.81元（本息合计：156942.72元）以及自2019年7月22日起至还清款项之日止按福建农商银行普惠金融卡章程第五章的约定计收的利息、违约金等。2、请求法院判决被告陈维家对上述债务承担连带清偿责任。3、诉讼费等费用由上述被告承担。事实和理由：2015年3月20日，被告蔡智容向原告福建漳州农村商业银行股份有限公司芝山支行（属福建漳州农村商业银行股份有限公司分支机构）申请办理漳州农商银行普惠金融卡，并填写了福万通普惠金融卡申请表，申请额度为10万元，被告李乃儿作为上述业务共同借款人。经我行审批后，我行给予其额度为10万元，期限3年，消费透支年利率14.4%，开户日期2015年3月31日，卡号为62×××03。我行于2015年3月31日与被告蔡智容、被告李乃儿、被告陈维家签订编号为ＢＺＨＴ90802201500338的最高额保证合同，合同约定自2015年3月31日至2018年3月30日止，陈维家为蔡智容使用福万通普惠金融卡形成的债务提供担保，担保的债权本金最高余额为人民币10万元整。同时我行开通了蔡智容福万通普惠金融卡业务。现该笔贷款已经逾期，截止2019年7月21日，被告蔡智容、被告李乃儿结欠我行贷款本金、利息、违约金总额156942.72元。为维护我行合法权益，据民事诉讼法相关规定，特向贵院提起诉讼，请求法院依法公正判决。 被告蔡智容辩称，利息、违约金太高，因当时没有收入来源，造成违约，想与原告协商还款。 被告陈维家辩称，1、原告没有告知我致使被告蔡智容违约。2、对截止2019年7月21日利息、违约金总额72512.81元太高了，本金才84429.91元，对这个不理解，不接受。被告蔡智容不是不还款，要求与银行协商减免。 被告李乃儿未作答辩 本院经审理认定如下主要事实： 2015年3月20日，被告蔡智容向原告福建漳州农村商业银行股份有限公司申请办理漳州农商银行普惠金融卡，并填写了《福万通普惠金融卡申请表》，该《申请表》中显示申请信用额度为10万元，经审核后，福建漳州农村商业银行股份有限公司同意向被告蔡智容发卡，授信额度为10万元，申请表中的领用合约约定：“福万通普惠卡支持随借随还，系统根据被告的透支金额按日计收利息，被告需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若被告在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。滞纳金为最低还款额未还部分的5%”，被告蔡智容在该《申请表》中书写“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”，被告蔡智容在该《申请表》中签名确认。之后，被告蔡智容取得卡号为62×××03的银行卡并开始使用。 2015年3月21日，被告蔡智容作为持卡人、被告李乃儿作为共同借款人签订一份《普惠金融卡用卡声明书》，该《声明书》中载明（摘要）：本人已知悉向贵行申领的福万通金融卡的授信额度及利率，贵行可根据本人的资信情况、用卡情况、担保情况及综合贡献度按季对授信额度或利率进行调整（调整浮动区为日息万分之二点五至万分之五）。被告陈维家在该《声明书》中的保证人处签名并捺手印确认。 2015年3月31，被告陈维家与福建漳州农村商业银行股份有限公司签订了一份《最高额保证合同》，该合同中约定（摘要）：1、保证人愿为债权人与蔡智容按本合同第一条约定签订的一系列业务合同所形成的债权提供最高额保证担保；2、保证人自愿为债权人自2015年3月31日起至2018年3月30日止，与债务人办理约定的各类业务所形成的债权提供担保，担保的债权本金最高余额为10万元整；3、保证担保范围包括主合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应负费用；4、保证方式为连带责任保证，保证人的保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起二年。 本案中，原告福建漳州农村商业银行股份有限公司陈述被告蔡智容上述银行卡项下消费透支年利率14.4%。从2016年9月22日开始，被告蔡智容出现逾期还款。被告蔡智容、被告李乃儿尚欠原告福建漳州农村商业银行股份有限公司借款本金84429.91元及从2016年12月22日开始至还清款项之日止按福建农商银行普惠金融卡章程第五章约定计付的利息、违约金。 上述事实，有原、被告的庭审陈述及原告提供的福万通普惠金融卡申请表、普惠金融卡用卡声明书、普惠金融卡账户余额查询、最高额保证合同（DBHT90802201500338）、结欠利息及违约金计算表等予以证实，可以作为认定案件事实的依据。 本院认为，原告福建漳州农村商业银行股份有限公司与被告蔡智容、被告李乃儿之间成立金融借款合同关系。合同当事人应当按照合同约定全面履行。被告蔡智容、被告李乃儿未依合同约定付息及还款，已违约，被告蔡智容、被告李乃儿应偿还结欠原告福建漳州农村商业银行股份有限公司的借款本金84429.91元及从2016年12月22日起至实际还款之日止以逾期本金为基数按照合同约定计付的利息、违约金（各项合计利率不得超过年利率24%）。被告陈维家为被告蔡智容、被告李乃儿的本次借款提供连带责任保证，依法应对本案债务承担连带清偿责任，承担保证责任后，有权向被告蔡智容、被告李乃儿追偿。综上所述，原告福建漳州农村商业银行股份有限公司的诉讼请求，合法有据，应予支持。被告李乃儿经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条规定，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告蔡智容、被告李乃儿应于本判决书生效之日起十日内偿还原告福建漳州农村商业银行股份有限公司借款本金84429.91元及从2016年12月22日起至实际还款之日止以逾期本金为基数按照合同约定计付的利息、违约金（各项合计利率不得超过年利率24%）； 二、被告陈维家对上述债务承担连带清偿责任，承担保证责任后，有权向被告蔡智容、被告李乃儿追偿； 三、驳回原告福建漳州农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3438.85元，减半收取1719元，由被告蔡智容、被告李乃儿负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于漳州市中级人民法院。 审判员  肖基靖 二〇二〇年六月八日 书记员  杨丽滨 附主要法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的时期，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。