河南省南阳市宛城区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1302民初1783号原告阳光财产保险股份有限公司南阳中心支公司统一社会信用代码9141130078620432XJ住所地南阳市宛城区张衡东路1278号四号楼负责人张旭东，任该公司总经理委托代理人卞连鑫，河南豫龙律师事务所律师，特别授权。委托代理人樊付哲，男，1990年2月21日出生，汉族，系公司员工，特别授权。被告王海真，女，1976年9月12日出生，汉族，住河南省南阳市社旗县。原告阳光财产保险股份有限公司南阳中心支公司（以下简称：“阳光财险”）诉被告王海真保证保险合同纠纷一案，本院于2020年4月27日受理后，依法由审判员李炎独任审判，公开开庭进行了审理。原告阳光财险的委托代理人樊付哲及被告王海真到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。原告阳光财险诉称：被告王海真向原告申请办理保险事项，并签订《阳光个人贷款保证保险保险单》（下称保险单)，用于被告向中国光大银行股份有限公司南阳七一路支行（下称银行）办理个人贷款，该保险单详细载明了被保险人信息、投保人信息、保险明细、保费等内容。被告基于上述保险，向银行申请贷款并签订《个人贷款合同》，其贷款金额为人民币70000元。贷款期限内，被告无力偿还贷款，原告依保险单约定，于2018年10月29日代被告向银行支付代偿款62383.78元后，依法享有对被告的追偿权，根据保险单约定，被告应按约向原告支付保费。被告已构成违约，应按保险单约定向原告支付违约金，原告自愿调整违约金为以理赔款62383.78元为基数按日万分之五计算至款项清偿之日止。现原告请求：1、被告向原告支付理赔款62383.78元、应付保费3062.26元及违约金，违约金以理赔款62383.78元为基数，自2018年10月29日起按日万分之五标准计付至款项付清之日止；2、被告承担本案诉讼费用。原告出示证据为：一、《个人贷款保证保险保险单》一份，以证明被告在原告处投保阳光个人贷款保证保险，原告与被告依法成立保险关系的事实。二、《个人贷款合同》一份，以证明被告向光大银行贷款的事实。三、《代偿债务与权益转让确认书》一份，以证明原告代被告向被保险人光大银行代偿理赔款，光大银行将该笔债权及包括送达地址在内的全部权益转让给原告的事实。四、《还款清单》一份，以证明被告前期还款情况及原告代偿情况。五、《诉讼请求说明》一份，以证明我公司收取的保险费和光大银行收取的贷款利息等费用之和未超过法律规定。被告王海真辩称：本案所诉的贷款合同和保险单上的名字都是我本人所签，但钱不是我用的。当时是我弟媳倪金娜急需用钱让我帮忙签字，但并未向我说明是银行贷款。另外业务员当时未给我任何手续，事后也是倪金娜在偿还借款，业务员一直和倪金娜联系。且我一个农村妇女没有用款的意向，我也不认识银行和保险公司的人，故该笔借款应由倪金娜偿还。被告出示证据为：1、王海真中国光大银行对私活期账户对账单两张，以证明本案借款后一直由倪金娜在偿还借款。2、王松超证人证明一份，以证明本案的实际借款人是倪金娜，而非被告王海真。被告对原告所举的五组证据的真实性均无异议，但认为自己当时只是出于帮忙，并不知道是借款，自己不是本案实际的借款人。原告认为被告提供的两组证据只能证明被告与案外人倪金娜之间另有借贷关系，与本案无关。通过原、被告对上述证据的质证，因被告对原告提交的五组证据的真实性无异议，且结合案情，以上五组证据符合证据的三性，故本院对原告所举证据予以认可。关于被告提供的证据本院将在以下评析部分予以评述。根据原、被告的诉、辩意见及举证和质证，本院确认以下事实：2018年2月8日，被告王海真申请原告为其与中国光大银行股份有限公司南阳七一路支行的贷款合同提供保证保险，原告审查后同意承保，原、被告签订了编号为C832420180208256337的《阳光个人贷款保证保险保险单》，该保险单载明：被保险人为中国光大银行股份有限公司南阳七一路支行，投保人为王海真，保证保险金额为83230元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保险费金额为840元，缴费日期为银行扣款之日；特别约定有：投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费；投保人拖欠任何一期的应还而未偿还贷款达到80天（不含），保险人将依据保险合同约定对被保险人进行赔偿。保险人按照保险合同约定向被保险人赔偿相关款项后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和应付保费，从赔偿人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日万分之五，向保险人缴纳违约金。2018年2月8日，被告王海真与中国光大银行股份有限公司南阳七一路支行签订《个人贷款合同》，约定借款用途为生产生活所需，贷款金额为人民币70000元，贷款期限为36个月，自2018年2月8日至2021年2月8日。贷款年利率按照中国人民银行公布的同期同档次基准利率4.75%上浮40%执行，首期执行贷款年利率为6.65%。被告未按合同期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止，被告选择等额还本付息还款方式，被告未按时足额还款的构成违约，银行有权宣布所有已贷出的贷款立即到期，并有权收回已发放的借款，《个人贷款合同》签订后，中国光大银行股份有限公司南阳七一路支行按约向被告发放了70000元的贷款。上述两份合同签订后，被告王海真按期足额偿还贷款本息、交纳保费至2018年7月8日，之后被告未再履行还本付息、交纳保费的义务。2018年10月29日，原告向被保险人中国光大银行股份有限公司南阳七一路支行履行了保险责任，代偿了被告王海真欠付的借款本息62383.78元，其中代偿利息为1293.44元，中国光大银行股份有限公司南阳七一路支行向原告出具一份《代偿债务与权益转让确认书》，此理赔款被告至今未向原告偿还。本院认为，被告王海真对原告提交的《阳光个人贷款保证保险保险单》和《个人贷款合同》上自己的签名均予以认可，但认为其在当时对贷款并不知情的辩称无证据证明，对其辩称本院不予采信。关于被告提供的两组证据证明了被告将本案贷款另行处置给他人，不能以此否定被告在本案中贷款人的身份，故被告提供的证据与本案无关联性，本案不予认定。被告在处置该笔借款后如有纠纷，可另行起诉。综上，原告提交的《阳光个人贷款保证保险保险单》和《个人贷款合同》系原、被告之间和被告、中国光大银行股份有限公司南阳七一路支行之间的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，此两份合同合法有效，各方均应按照合同的约定行使权利和履行义务。贷款合同签订后，中国光大银行股份有限公司南阳七一路支行依约履行了70000元贷款的发放义务，原、被告亦应按约履行保证保险责任及偿还借款本息的义务。同时，原告履行保险责任后，被告亦应按约履行其合同义务。现原告要求被告支付理赔款、逾期保费及违约金，本院评析如下：1、关于理赔款项问题，根据原告提交的《代偿债务与权益转让确认书》和《还款清单》，中国光大银行股份有限公司南阳七一路支行向被告发放70000元贷款后，被告未按约还款，原告按照保险单的约定，向中国光大银行股份有限公司南阳七一路支行赔付保险金62383.78元，该赔付金额在保险范围内，原告作为保险人向被保险人理赔后，依法享有向被告追偿的权利，故对原告请求被告支付理赔款62383.78元的诉讼请求，本院予以支持。2、关于逾期保费问题，原告履行了保险单的义务，其请求被告支付3062.26元的保费，符合双方的约定，被告应按约支付。鉴于其请求的保险费数额与光大银行收取的贷款利息等费用之和未超出民间借贷法定利率上限，符合相关法律规定，本院予以确认和支持。3、关于违约金问题，被告未按保险单的约定向原告支付理赔款和应付保费，其行为已构成违约，应向原告支付违约金，因原被告双方在保险单中约定“投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日万分之五，向保险人缴纳违约金”，鉴于原告当庭主张违约金调整为以理赔款62383.78元为基数按日万分之五计算，系其处分自己权益的行为，且符合法律规定，本院予以支持。综上，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十三条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十四条、第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：被告王海真于本判决生效后十日内偿还原告阳光财产保险股份有限公司南阳中心支公司理赔款62383.78元、逾期保费3062.26元及违约金（违约金以理赔款62383.78元为基数，自2018年10月29日起按日万分之五计付至理赔款付清之日止）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费938元（已减半收取），由被告王海真负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本、上诉于河南省南阳市中级人民法院。审判员  李炎二〇二〇年六月十七日书记员  雷雪