辽宁省大连市中山区人民法院民 事 判 决 书（2020）辽0202民初1613号原告：招商银行股份有限公司大连分行，营业场所大连市中山区人民路17号中银大厦1、2、3层部分。负责人：徐立忠，系该分行行长。委托诉讼代理人：于永亮，系辽宁法大律师事务所律师。委托诉讼代理人：赵洁，系辽宁法大律师事务所实习律师。被告：胡振海，男，1969年6月21日生，汉族，住辽宁省建平县。被告：刘秀娟，女，1973年1月18日生，汉族，住黑龙江省密山市。原告招商银行股份有限公司大连分行诉被告胡振海、刘秀娟金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月12日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告招商银行股份有限公司大连分行的委托诉讼代理人于永亮、赵洁到庭参加了诉讼。被告胡振海、刘秀娟经本院传票传唤，无正当理由未到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、二被告共同偿还原告借款本金人民币239641.21元及利息、复息、罚息至最终还款日（暂计算至2019年8月14日），暂合计人民币253753.51元；2、原告对二被告所有的位于金州区享有抵押优先权，原告对上述抵押物折价、变卖、拍卖后的价款享有优先受偿权；3、二被告承担本案诉讼费用及为实现债权所产生的一切费用，包括但不限于诉讼费、保全费、鉴定费、公告费等。事实和理由：2010年6月21日，原告与胡振海签订了编号为411084026524《个人授信协议》。约定：原告向胡振海提供总额为人民币25万元的可循环授信额度，授信期间为240个月，即从2010年9月30日至2030年9月30日，胡振海未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平加收50%记收罚息，直至贷款本息清偿完毕。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。在胡振海不能按期归还本协议项下所欠贷款本息和应付费用的情况下，原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用均由胡振海承担。如胡振海连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，原告有权停止发放其授信额度内尚未使用的贷款，有权提前收回已经发放贷款的本息和相关费用。为确保编号为4110840226524《个人授信协议》项下债权的实现，原告与胡振海签订了编号为4110840226524的《个人授信最高额抵押合同》，胡振海所有的位于金州区房屋为上述贷款提供抵押担保，抵押担保范围为“抵押权人根据授信协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和、以及利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现债权和抵押权的费用。”随后，原告与胡振海签订了《个人贷款消费易协议书》，根据协议约定，原告向胡振海发放了贷款人民币25万元，周期为120个月，还款方式为等额还款，贷款利率为中国人民银行公布的同期基准利率上浮25%。但是胡振海自2018年10月21日起未按照约定偿还贷款本息，导致我行贷款逾期。按照合同约定，现利息执行年利率6.125%，罚息执行年利率7.35%，复息执行年利率7.35%，截止2019年8月14日，被告胡振海尚欠原告此笔贷款本金人民币239641.21元及利息、复息、罚息，欠款本息总金额为253753.51元。综上所述，胡振海未能按约定履行还款义务，其行为已经构成违约。因胡振海与刘秀娟系夫妻关系，该笔借款发生在婚姻存续期间，且刘秀娟知晓并认可该笔借款，故为夫妻共同债务。原告数次催告二被告履行还款义务，但其至今仍未还款，其违约行为给原告造成了巨大经济损失。原告为了维护自己的合法权益，特依法向贵院提出如上诉讼请求，望判如请。二被告未到庭应诉，亦未提交书面的答辩意见。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷作证。就各方争议的事实，根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2010年9月19日，被告胡振海向原告申请贷款，并填写《个人贷款申请表》，落款处被告胡振海在借款申请人处签字，共同申请人处空白，二被告在抵押人处签字。而后，授信人原告招商银行股份有限公司大连分行与授信申请人被告胡振海签订《个人授信协议》（编号：X）,约定：由原告向被告胡振海提供总额为25万元的可循环授信额度，授信期间为自2010年9月30日至2030年9月30日止的240个月。授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。对授信项下每笔贷款，双方应另行签署具体的借款合同、功能协议书（包括但不限于《个人贷款周转易协议书》、《个人贷款消费协议书》、《个人贷款随借随还协议书》）、授信申请人提交并经授信人确认的借款申请书、借款借据及/或其他凭证（以下统一简称为“具体合同”）予以约定。授信项下每笔贷款应由双方协商确定具体的金额、期限、利率、利率调整方式、用途、还款方式等要素，并在具体合同中予以确定。若授信申请人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，未按本协议或各具体合同、各具体业务申请书及借款借据或相应凭证的约定按时足额偿还贷款本息的，授信人有权停止发放授信额度内授信申请人尚未使用的贷款，提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用。同日，鉴于被告胡振海（即授信申请人）向授信人（即抵押人）申请授信额度360万元整，抵押权人同意向授信申请人提供此项授信额度，抵押权人和授信申请人为此签订了编号为X的授信协议。为担保授信协议项下所有债务本息及其他一切相关费用能得到按时足额偿还，抵押人愿意以其所有的或依法有权处分的财产作为抵押物。抵押权人原告与抵押人被告胡振海签订了《个人授信最高额抵押合同》（编号X），约定：抵押物位于金州区房屋。本合同抵押担保的范围为抵押权人根据授信协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险金和实现债权和抵押权等一切相关费用。包括但不限于抵押权人根据授信协议项下各具体合同发放贷款的本金余额及相应利息、罚息、复息、损害赔偿金、保险费和有关费用。本项抵押为最高额抵押。同日，被告刘秀娟向原告出具《同意抵押声明》，内容为：借款人被告胡振海向贵行申请循环授信业务，额度为25万元，同意将金州区房屋抵押给贵行作为贷款的担保，如借款人不能履行贷款合同，贵行可依法处置抵押物，并有权直接向人民法院申请强制执行。同日，甲方（授信人）原告与乙方（授信申请人）被告胡振海签订《个人贷款消费易协议书》，约定：甲方根据乙方的授信额度和资信状况，在授信额度内给予乙方总额为人民币25万元的免息消费额度。消费易的消费贷款期限为120个月，还款方式为等额还款，结息日为每月21日。贷款利率为贷款中国人民银行公布的同期基准利率+25%，执行利率为7.425%，利率调整方式为固定日调整。而后，被告胡振海签署《声明书》，开通消费易功能，用于其他个人及家庭消费。2010年11月5日，上述房屋办理了抵押登记手续。上述合同签订后，被告胡振海使用消费易功能，原告分别于2010年11月12日、12月7日、12月31日、2011年3月18日、4月2日、5月24日、6月10日、7月8日、2012年1月9日、2013年3月26日、5月25日、7月6日、7月26日、2014年级7月11日、7月26日、2015年5月19日、5月20日、6月2日、11月16日、12月7日、2016年1月24日、3月30日、6月28日、2017年1月11日、1月26日、4月4日、12月12日、2018年3月6日、3月24日、4月19日、4月25日、5月1日、6月25日、7月25日向被告胡振海发放贷款140000元、20000元、4762.73元、20000元、50000元、10000元、1980元、2000元、2666元、10000元、10100元、4600元、15150元、10000元、1799元、500元、2940元、6930元、8000元、13500元、1701元、25000元、5000元、19800元、4998元、5000元、10500元、5000元、25000元、4180元、1860元、3080元、4930元、4500元，合同期限均为10年，执行年利率为6.125%，还款方式为按月结息，按月还本，等额本息。但被告胡振海未按照约定偿还借款，现欠付借款本金237641.21元，截至2019年8月14日的利息812.93元，逾期利息11197.47元、罚息1635.07元，复息466.83元。另查，二被告在申请贷款时系夫妻关系。本院确认的上述事实，有原告提供的个人贷款申请表、《个人授信协议》、《个人贷款消费易协议书》、《个人授信最高额抵押合同》、《房屋所有权证》、《房屋他项权证》、《对账单》、抵押声明、结婚证复印件、声明书及原告当庭笔录在案为凭，这些证据材料业经本院审查，可以作为定案的依据。本院认为，原告招商银行股份有限公司大连分行与被告胡振海签订的《个人授信协议》、《个人授信最高额抵押合同》和《个人贷款消费易协议书》系双方当事人真实意思表示，其内容不违反相关法律、行政法规的强制性规定，双方之间的借款合同关系依法成立，合法有效，双方均应严格依照约定履行合同义务。现原告已按照约定向被告胡振海发放了贷款，而被告胡振海逾期还款，已构成违约，原告主张的借款本金余额、利息、逾期利息、罚息、复利的诉请，事实清楚，证据确实充分，本院予以支持。关于原告诉请被告刘秀娟承担共同还款责任一节，首先，被告刘秀娟未在个人贷款申请表上签字，共同借款人处也系空白；其次，《个人授信协议》和《个人贷款消费易协议书》约定的授信申请人为被告胡振海，被告刘秀娟并非授信申请人；最后，本案的证据不能体现被告刘秀娟有共同举债的意思表示及案涉债务系用于家庭日常生活需要所负，故对原告该诉请不予支持。因双方已办理抵押登记手续，且于合同中已明确约定，故原告主张确认其对于该抵押财产具有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。二被告经本院传票传唤，无正当理由未到庭应诉，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零一条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告胡振海偿还原告招商银行股份有限公司大连分行借款本金237641.21元；二、被告胡振海给付原告招商银行股份有限公司大连分行截止2019年8月14日欠付的利息812.93元、逾期利息11197.47元、罚息1635.07元，复息466.83元。三、被告胡振海自2019年8月15日起至款项付清之日止，按照双方签订的《个人授信协议》中约定的利率给付原告招商银行股份有限公司大连分行利息、罚息和复利；上列一至三项中被告胡振海应给付原告之款项，于本判决发生法律效力之日起十日内付清；若逾期给付，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息；四、确认原告招商银行股份有限公司大连分行对被告胡振海名下位于金州区房屋享有抵押权，原告可就该房屋折价、拍卖或者变卖所得的价款在25万元债权本金项下所产生的最高债权额范围内优先受偿。五、驳回原告招商银行股份有限公司大连分行其他诉讼请求。案件受理费5110元，由被告胡振海负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省大连市中级人民法院。审 判 长 朱 莉人民陪审员 李 伟人民陪审员 郭 燕二〇二〇年六月十日书 记 员 于晓丽