广西壮族自治区梧州市长洲区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0405民初472号 原告：中国人民财产保险股份有限公司梧州市分公司，住所广西梧州市新兴一路207号。统一社会信用代码：91450403899149056J。 负责人：谢德坤，该公司总经理。 委托诉讼代理人：于程，广西顺景律师事务所律师。 被告：陈志，男，1960年11月4日出生，汉族，现住广西梧州市长洲区。 原告中国人民财产保险股份有限公司梧州市分公司与被告陈志保证保险合同纠纷一案，本院于2020年4月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司梧州市分公司的委托诉讼代理人于程到庭参加诉讼，被告陈志经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告中国人民财产保险股份有限公司梧州市分公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告支付保险代偿款人民币12740.87元；2.判令被告支付违约金(违约金以12740.87元为基数，按每日1‰从2019年11月29日起计至实际清偿之日止，暂计至2020年1月29日为777.19元)；3.判令被告支付保险费3373.41元；4.本案的诉讼费用由被告承担。事实和理由：2017年4月6日，被告在原告处投保个人信用贷款保证保险，约定：投保人为被告，被保险人为中国农业银行股份有限公司梧州兴梧支行，由原告为被告向案外人中国农业银行股份有限公司梧州兴梧支行借款52000元提供保证保险服务，保险金额为57502.83元，每月保险费金额为920.02元，缴费日期为银行扣款之日。保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。投保人拖欠任何一期贷款达到80天(不含)，保险人依据保险合同约定向被保险人进行赔偿。保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费。从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。保险人理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。 2017年4月10日，被告与中国农业银行股份有限公司梧州兴梧支行签订《个人担保借款合同》，向中国农业银行股份有限公司梧州兴梧支行借款52000元，借款期限36个月。合同签订后，中国农业银行股份有限公司梧州兴梧支行于2017年4月10日向被告发放上述借款。因被告在保险期间内未能依约偿还银行贷款本息，造成保险事故的发生，原告于2019年11月29日向中国农业银行股份有限公司梧州兴梧支行理赔，支付代偿款12740.87元(等于被告未偿还贷款本息)。原告支付代偿款后至起诉之日，被告仍未按保证保险合同约定向原告归还全部赔偿款项及支付欠缴的保险费3373.41元(被告自逾期之日起已欠原告1个月保险费，再加上逾期后赔偿等待期80天，故共应计算110天的应缴纳保费时间)。原告为维护其合法权益，故向法院提起诉讼。 原告中国人民财产保险股份有限公司梧州市分公司对其陈述的事实在举证期限内提供的证据有： 1.营业执照复印件一份，证明原告的工商登记情况及原告具有经营保证保险的资格； 2.陈志的身份证复印件一份，证明被告陈志的身份情况； 3.工作收入证明书复印件一份，证明被告是广西贺州市中港进出口贸易有限公司的员工； 4.补充信息复印件一份，证明被告常住地址为梧州市西堤三路28号灏景尚都A区4号楼4层03号房； 5.《个人信用贷款保证保险保险单》复印件一份，证明原、被告之间存在保证保险合同关系以及保险合同约定的贷款金额、保险费、保险金金额、赔偿等待期为80天、违约金的计算方式，被告同意按照保险条款和特别约定承担责任等情况； 6.《个人担保借款合同》一份，证明被告与中国农业银行股份有限公司梧州兴梧支行签订了个人借款合同，合同约定被告向中国农业银行股份有限公司梧州兴梧支行借款、借款的数额、期限、还款方式以及利息计算等情况； 7.编号为450220170051934的借款凭证复印件一份，证明中国农业银行股份有限公司梧州兴梧支行于2017年4月10日发放借款至被告的银行账户； 8.还款明细表一份，证明被告借款后的还款情况以及被告从2019年9月10日开始逾期还款，原告按照保险合同约定代偿本金及利息、罚息的事实； 9.代偿债务确认书一份，证明原告按照保险合同约定为被告向中国农业银行股份有限公司梧州兴梧支行代偿还贷款本息12740.87元的事实。 根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利。本案被告陈志经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，视为其自愿放弃答辩和质证的诉讼权利。经审查，原告提供的证据1-9，与本案有直接关联，故本院对其关联性予以确认。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2017年4月6日，被告陈志作为投保人与作为保险人的原告中国人民财产保险股份有限公司梧州市分公司签订《个人信用贷款保证保险保险单》，投保个人信用贷款保证保险，被保险人为中国农业银行股份有限公司梧州兴梧支行，保险金额为57502.83元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；保险费为33120.72元，每月保险费为920.02元，投保人按月缴纳保险费，缴费日期为银行扣款之日；赔偿等待期为80天。原、被告在保险单中特别约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。 2017年4月10日，被告作为借款人与作为贷款人的中国农业银行股份有限公司梧州兴梧支行、作为保证人的原告中国人民财产保险股份有限公司梧州市分公司签订了一份《个人担保借款合同》，主要约定：1.借款金额为52000元，借款用途为日常生活消费，借款期限为36个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准；2.借款利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮40%执行；3.贷款人将借款划入借款人在贷款人处开立的结算账户，账号/卡号62×××66，借款人与贷款人约定按分期还款方式还本付息，即以每一个月为一个周期还款，还款日为每季末月或每期末月的借款发放日对应日（20日/借款发放日对应日），如无借款发放日对应日，以所在季末月或期末月的最后一日为还款日。借款的还款方式为等额本息还款；4.本合同项下借款的担保方式为保证；5.对担保人的违约行为，按本合同项下借款本金数额的百分之一收取违约金，对借款人的违约行为，按本合同项下借款本金数额的百分之一收取违约金。《个人担保借款合同》签订后，中国农业银行股份有限公司梧州兴梧支行于2017年4月10日向被告发放贷款52000元。后因被告逾期未还款，中国农业银行股份有限公司梧州兴梧支行于2019年11月29日从原告的银行账户中扣划12740.87元用于归还被告尚欠的贷款本息。中国农业银行股份有限公司梧州兴梧支行于2020年2月20日向原告出具代偿债务确认书，确认被告未偿还贷款本息12740.87元已收到，证明贷款已结清。 庭审中，原告陈述被告正常还款28期即于2019年8月10日最后一期足额还款，被告从逾期开始已欠一个月保险费，再加上80天的等待期，故原告在本案中诉请的保险费是从2019年8月11日开始计至2019年11月29日共110天为3373.41元。 本院认为，原、被告签订《个人信用贷款保证保险保险单》，双方成立保证保险合同关系，该《个人信用贷款保证保险保险单》系当事人真实意思表示，没有违反法律法规的强制性规定，是合法有效的，双方当事人均应按照合同约定履行各自义务。本案中，被告陈志没有按照其与中国农业银行股份有限公司梧州兴梧支行签订的《个人担保借款合同》的约定履行按期还款义务，而原告则依照与被告签订的保证保险合同的约定向被保险人中国农业银行股份有限公司梧州兴梧支行代偿了12740.87元，原告在实际支出代偿款后，有权依约要求被告偿还代偿款。因此，原告要求被告支付代偿款12740.87元的诉请，合理合法，本院予以支持。 关于原告要求被告支付违约金的问题。原、被告在保险单中约定“保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。”，本院结合原告受到的损失情况，认为合同约定的违约金明显过高，应予调整，本院将违约金调整为按年利率24%计算，以代偿款12740.87元为基数，从中国农业银行股份有限公司梧州兴梧支行在原告的银行账户中扣划款项之日即2019年11月29日起，计至实际清偿之日止。另外，原告要求被告支付保险费3373.41元，符合保证保险合同的约定，本院予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告陈志于本判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司梧州市分公司支付代偿款12740.87元及违约金(违约金计算：以12740.87元为基数，按年利率24%，从2019年11月29日起计至实际清偿之日止)； 二、被告陈志于本判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司梧州市分公司支付保险费3373.41元。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院申请执行。 案件受理费222元，减半收取计111元，由原告中国人民财产保险股份有限公司梧州市分公司负担11元，被告陈志负担100元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广西壮族自治区梧州市中级人民法院。 审 判 员 黄秋红 二〇二〇年六月十五日 法官助理 苏石妣 书 记 员 林则婷 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。