河南省郑州市金水区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0105民初8660号原告：河南宝利星辉汽车销售服务有限公司，住所地:郑州市金水区广电南路30号院3号楼1-2层16号，统一社会信用代码：914101000742019641。法定代表人：仇倩，总经理。委托代理人：张兴中，男，汉族，1972年2月15日出生，住河南省西平县，系公司员工。委托代理人：刘娜，女，汉族，1989年10月27日出生，住河南省驻马店市驿城区，系公司员工。被告：雍苏南，男，汉族，1990年6月3日出生，住河南省巩义市。被告：赵晓瑞，女，汉族，1991年2月14日出生，住河南省巩义市。上述原告河南宝利星辉汽车销售服务有限公司与被告雍苏南、赵晓瑞追偿权纠纷一案，原告请求：1、二被告返还原告为其垫付的汽车贷款本金9648.96元及利息暂计至2020年5月28日为675.36元（利息自2019年3月26日起至实际履行之日止以银行同类贷款利率计算）；2、二被告承担违约金19600元及担保手续费6398元共计25998元；3、二被告承担原告因实现债权产生的诉讼费、保全费、差旅费、保函费等实际产生的费用。本院立案后，依法适用小额速裁程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人张兴中、刘娜到庭参加诉讼，被告雍苏南、赵晓瑞经本院依法传唤未到庭参加诉讼。本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。本案相关情况2016年11月7日，被告雍苏南（作为借款人、甲方）与案外人中国银行股份有限公司郑州金水支行（作为贷款人、乙方）签订编号为2016年郑金卡字0521号的《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（担保类）》一份，主要内容为：贷款人同意向被告发放贷款98000元，用于支付甲方购买比亚迪S7、2.0T车辆一台；贷款期限36期（一期为一个月），自甲方实际交易日起算；本合同项下的“专向分期付款”手续费率为使用“专向分期付款”额度（以下简称使用额度）的11.5%。本合同项下“专向分期付款”手续费金额为人民币11270元。合同第五条约定在满足“专向分期付款”额度的使用前提下，甲方必须于获知（中国银行将通过电话或短讯等方式告知甲方）“专向分期付款”额度生效后3个工作日内至乙方指定的POS机具办理信用卡分期付款交易，乙方将交易金额（不包含手续费金额）划至甲方所购商品的经销商专用账户（账户名称：河南宝利星辉汽车销售服务有限公司账号：26×××73）。在满足汽车分期付款额度的使用前提下，如甲方未于获知（中国银行将通过电话或短讯等方式告知甲方）汽车分期付款额度生效后3个工作日内至乙方指定的POS机具办理信用卡分期付款交易，乙方无须经甲方同意，有权通过甲方信用卡账户完成分期交易，并将交易金额（不包含手续费金额）划至甲方所购商品的经销商专用账户（账户名称：河南宝利星辉汽车销售服务有限公司账号：26×××73）。合同第六条约定1、本合同项下“专向分期付款”本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式（取整入账即总金额无法整除期数时，剩余金额全部在首次入账金额中进行扣账）……合同第十条约定甲方以所购车辆向乙方提供抵押担保。甲方应在本合同签署后30日内与乙方到有关登记部门办理抵押登记。由河南宝利星辉汽车销售服务有限公司提供连带责任担保并另行签订《担保合同》等内容。同日，被告雍苏南（××）与案外人中国银行股份有限公司郑州金水支行（抵押权人）签订编号为2016年郑金卡字0521号的《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》，主要载明抵押物为××名下比亚迪S7,抵押方式为全程抵押担保，主债务为主合同项下的债务构成本合同之主债务，包括手续费、本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费等）、因持卡人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用等内容。同日，原告（保证人）与案外人中国银行股份有限公司郑州金水支行（债权人）签订编号为2016年郑金卡字0521号的《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款保证合同》一份，主要载明，本合同之主合同为债权人与借款人雍苏南之间签署的编号为2016年郑金卡字0521号的《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》及其修订或补充。主合同项下的债务构成本合同之主债务，包括本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、公证费用、执行费用等）、因借款人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用。（在具体的操作过程中，保证人或抵、质押人认为主合同未经其签章确认并存在以后更换、修改的可能性，可能对其造成不利的影响）。主合同项下的全部债务均构成本合同之主债务，保证人对之提供全程连带责任保证，本合同保证期间为主债务的履行期届满之日起两年。若主债务分期履行的，则保证期间为自本合同生效之日起至最后一起债务履行期届满之日后两年等内容。同日，原告作为担保人（乙方）与被告雍苏南作为购车人（甲方），签订《个人汽车贷款担保合同》一份，主要约定，……鉴于甲方向中国银行郑州金水支行金融机构申请贷款购买汽车，并委托乙方为其汽车贷款提供保证担保，乙方同意为甲方汽车贷款提供保证担保。1.汽车经销商：河南宇鼎缘汽车销售服务有限公司，……2.贷款：甲方向贷款金融机构申请个人汽车贷款，贷款合同编号为2016年郑金卡字0521号，贷款金额为98000元，贷款期限3年，自2016年11月29日至2019年10月29日止。乙方作为甲方贷款担保人，担保范围检贷款金融机构的《个人汽车贷款合同》。……3.2甲方在签此合同时，委托乙方在贷款金融机构代其开立个人存款账户，申办活期存折。并按不低于所购车辆总价30%的款项，共计人民币42000元由甲方作为首付款存入乙方指定账户，剩余款项向贷款金融机构申请贷款。……4.2甲方保证于每月29日前按照《还款明细表》向本合同第3.2条约定开立的存款结算账户缴付贷款本息和其他费用。……5.1甲方逾期还款，在金融机构规定的还款期限内仍不还款的视为违约……6.2乙方有权要求甲方立即结清应付的全部贷款本息及相关款项，并承担赔偿责任；乙方有权就甲方未偿还的全部欠款，向有管辖权限的人民法院申请强制执行。6.3甲方逾期还款除支付逾期贷款的利息外，并按逾期总额的5%/日计付滞纳金，并向乙方支付贷款金额20%的违约金。……8.反担保，甲方提供另一个担保人为乙方提供反担保，反担保人与甲方对乙方承担连带责任，反担保人自愿为甲方履行本合同提供担保。须就此合同的内容签署《担保人担保承诺书》作为本合同附件。反担保范围包括但不限于贷款本息、违约金、罚息、赔偿金和实现债款的费用（诉讼费、律师费、差旅费等）。担保期限自本合同生效时开始，至甲方金融机构贷款还清后两年日止等内容。另，合同附件1：《购车人按期还款承诺书》，主要载明，在每月29日以前按照《还款明细表》向本人开立的贷款金融机构的个人存款户缴纳金融机构贷款本息，期间从2016年11月29日起至2019年10月29日止；……本人愿意将还款卡交予宝利星辉汽车销售服务有限公司代为管理，并同意月供为3213元（在贷款期间本人不得私自挂失、补办或其他等影响卡管理的行为）等内容。雍苏南在购车人处签字并按捺指印。附件2：《反担保人担保承诺书》，主要载明，反担保人自愿作为购车人履行本合同的反担保人，当购车人未按期偿付金融机构贷款本息时，承担连带保证责任；对购车人未按期偿还欠款而引起的一切违约金、罚息、赔偿金和相关实现债权费用，承担连带保证责任等内容。被告赵晓瑞在反担保人处签字并按捺指印。……附件5：《承担逾期还款违约责任承诺书》载明，购车人雍苏南保证在贷款期内按时足额想贷款金融机构偿还贷款本息，入果贷款期内累计两次出现逾期还款或者逾期欠款金额达到3213元以上，并且未提前向乙方说明原因和立即补上所欠月还款本息以及金融机构罚息的，其同意不在要求退还该贷款车辆的保证金等内容。……附件12：《优先提车服务协议》，载明，……6.2、乙方未按约定履行预付款或结清垫资义务、或其他义务则向甲方支付协议1.载明车价的20%违约金等内容。附件13：《汽车分期付款业务贷款资金转账委托书》载明委托人雍苏南，受托人为原告，依据本人与受托人于2016年11月7日签署的借款合同和抵押合同及相关文件的约定，自委托受托人将借款金额98000元支付到河南宇鼎缘汽车销售服务有限公司（经销商名称），……委托人承诺将依据签署的借款合同和抵押合同及相关文件的约定按时履行还款义务等内容。上述附件雍苏南均有签字并按捺指印。原告提交中国银行股份有限公司郑州金水支行转账凭证一份，载明：交易类型：柜台转账转入，时间/日期：2019年3月26日，交易金额9648.96元，信用卡号52×××61，客户名称雍苏南等内容。庭审中，原告称其共计替被告垫付了3期贷款，共计9648.96元。另根据《个人汽车贷款担保合同》第6.3条约定，按照贷款总额的20%计算为19600元，担保手续费根据《个人汽车贷款担保合同》第14页约定的手续费是贷款额的18%，扣除银行信用卡手续费费率11.5%计算为6370元。另查明，被告赵晓瑞与被告雍苏南系夫妻关系。本院认为二被告经本院依法传唤，未到庭参加诉讼，视为对其答辩、质证及举证诉讼权利的放弃，不影响根据现有证据及查明的事实依法作出裁判。被告雍苏南与案外人中国银行股份有限公司郑州金水支行签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（担保类）》、《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》，被告雍苏南与原告签订《个人汽车贷款担保合同》、原告与案外人中国银行股份有限公司郑州金水支行（债权人）签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款保证合同》、被告赵晓瑞签订的《反担保人担保承诺书》均系合同各方真实意思表示，合同内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方均应按照合同约定全面履行各自的义务。根据《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款保证合同》的约定，原告为被告雍苏南的贷款提供全程连带责任保证，原告作为保证人，在被告雍苏南未依约偿还银行贷款时履行保证责任，代被告雍苏南偿还银行贷款共计9648.96元，该事实清楚，证据充分，故原告诉请被告雍苏南归还垫付款9648.96元，本院予以支持。因被告雍苏南未按时归还垫付款致使原告承担保证责任，其行为构成违约，应承担违约责任。根据《个人汽车贷款担保合同》的约定，被告雍苏南未按约定履行预付款或结清垫资义务或其他义务则向原告支付协议载明车价的20%违约金，该约定过高，且原告未提交证据证明其损失情况，故本院以原告的实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度等因素，根据公平原则和诚实信用原则，将违约金调整为垫付款的10%，即964.90元（9648.96元×10%），原告诉请过高部分，证据不足，本院不予支持。因原告主张的利息具有违约金的性质，故本院对原告主张的利息，不再予以支持。关于担保手续费6389元，庭审中，原告称根据行业习惯及被告每月的还款额可以确定合同中约定的手续费即为担保手续费，但未提交证据证明其向被告雍苏南进行了告知说明，故原告的该项诉请，证据不足，本院不予支持。被告赵晓瑞作为被告雍苏南的反担保人，承诺对原告的上述债权承担连带保证责任，故原告诉请被告赵晓瑞对上述债务承担连带保证责任，本院予以支持。裁决结果依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第四条、第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、第一百六十二条之规定，判决如下：一、被告雍苏南于本判决生效后十日内支付原告河南宝利星辉汽车销售服务有限公司垫付款9648.96元及违约金964.90元；二、被告赵晓瑞对原告上述第一项确定的债权承担连带保证责任，承担责任后，有权向被告雍苏南进行追偿；三、驳回原告河南宝利星辉汽车销售服务有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费已减半收取354元，由原告负担321.5元，二被告负担32.5元。本判决为终审判决。审 判 员  崔全琪二〇二〇年六月二十八日代理书记员  袁咏青