陕西省白河县人民法院   民事判决书   （2020）陕0929民初777号     原告：陕西白河农村商业银行股份有限公司，统一社会信用代码：91610900223227165E，住所地：陕西省白河县。   法定代表人：吴颖，男，该公司董事长。   委托诉讼代理人：雷俊，男，该公司个贷中心主任。   被告：兰某某，男，1972年2月3日出生，户籍登记地陕西省白河县，现住陕西省白河县。   被告：张某某，男，1972年2月22日出生，公民身份号码XXXXXXXXXXXXXXXXXX，户籍登记地陕西省白河县，现住陕西省白河县。   被告：丁某某，女，1973年6月4日出生，公民身份号码XXXXXXXXXXXXXXXXXX，户籍登记地陕西省白河县，现住陕西省白河县，系被告张某某之妻张某某   原告陕西白河农村商业银行股份有限公司（以下简称“白河农商行”）与被告兰某某、张某某、丁某某金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月12日受理后，依法适用简易程序于同年6月16日公开开庭进行了审理。上列诉讼参加人除原告白河农商行法定代表人吴颖、被告丁某某经本院依法传唤未到庭外，其余均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。   原告白河农商行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与被告兰某某签订的陕农信白农商行借字[2017]第XX0号《个人借款合同》，并判令被告兰某某立即归还原告借款本金290000元及借款利息（利息暂算至2020年5月7日为40955.42元，实际支付按合同约定计算至本息清偿日止）。2、判令被告张某某、丁某某对上述债务承担连带保证责任。3、本案诉讼费由被告承担。事实及理由：2017年8月29日，被告兰某某以工程周转由向原告申请办理保证担保贷款290000元，并提交借款申请书。次日，被告兰某某与原告签订编号为陕农信白农商行借字[2017]第XX0号《个人借款合同》。合同约定：借款金额为290000元，借款期限自2017年8月30日至2020年8月29日，借款用途为工程周转，借款月利率为10.35‰，按季结息；借款到期不能按时归还的，自逾期次日起计收罚息，罚息利率为本合同执行利率上浮50%。为保证信贷资金安全，2017年8月30日被告张某某、丁某某以保证人身份分别与原告签订陕农信白农商行保字[2017]第XX001、XX002号《保证担保合同》，约定张某某、丁某某就兰某某与原告签订的《个人借款合同》中的借款本金及利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用承担连带保证责任，同时二人向原告出具了保证担保承诺书。原告依约于2017年8月30日为被告兰某某发放了贷款290000元。被告兰某某未能履行按季结息的合同约定，原告于2020年4月28日向被告兰某某下达了解除合同通知书，原告有权要求解除借款合同，并要求被告兰某某立即偿还所欠借款本息，保证人承担连带保证责任。综上，原告为维护自身合法权益，特提起诉讼。   被告兰某某辩称，向原告借款290000元并签订个人借款合同属实，但不同意解除借款合同，其将根据目前的收入留下必要的生活费后，剩余部分每月向原告偿还借款。   被告张某某辩称，被告兰某某2016年在向原告处办理290000元富秦家乐卡的贷款时，被告张某某系作为保证人，但本案所涉贷款是转为信用贷款，被告张某某对此有异议，其不应承担保证担保责任。且案涉贷款没有到期，借款后被告兰某某也支付了部分利息，被告张某某亦不同意解除借款合同。   被告丁某某未到庭，亦未提交书面答辩意见。   当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了举证、质证。原告提交的借款申请书、三被告的身份证复印件、被告兰某某的离婚证复印件、被告张某某与丁某某的结婚证复印件、个人贷款业务谈话记录及面谈面签影像照片、保证担保承诺书、《个人借款合同》、《保证担保合同》被告兰某某银行卡号信息及原告发放贷款银行流水、被告兰某某偿还利息明细，被告兰某某质证均无异议，上述证据来源合法，内容客观真实，与本案相关联，且能够相互印证，本院予以确认并在卷佐证。   原告提交的解除贷款合同告知书及张贴照片，不能证明该解除贷款合同告知书已通知到达对方，故该份证据不作为本案证据使用。   根据上述依法审查确认的证据及当事人当庭一致陈述，本院查明下列案件事实：   2017年8月29日，被告兰某某以工程周转为由向原告申请办理保证担保贷款290000元，并提交借款申请书。2017年8月30日，被告兰某某与原告签订编号为陕农信白农商行借字[2017]第XX0号《个人借款合同》。该借款合同约定：本合同项下借款金额为290000元，借款期限自2017年8月30日至2020年8月29日，借款用途为工程周转，借款月利率为10.35‰，按季结息，结息日为每季末20日。同时，该《个人借款合同》第11条约定：11.1借款人有下列情形之一的，构成违约：11.1.1违反本合同关于用途、发放和支付、付息、还款以及承诺与保证条款中的任何一项约定；11.1.2放弃资产、转移资产、无偿转让以及低价处置资产等逃避贷款人债权的；11.1.3本合同项下担保发生了不利于贷款人债权的变化，借款人在贷款人规定的期限内，未能提供贷款人认可的补充担保的。11.2借款人违约，贷款人有权采取下列一项或多项措施：11.2.1要求借款人限期纠正违约行为；11.2.2借款到期不能按时归还的，自逾期次日起计收罚息，罚息利率为本合同执行利率上浮50%；11.2.3借款人未按合同约定用途使用借款的，自挪用之日起计收罚息。罚息利率为本合同执行利率上浮100%；11.2.4借款人未按合同约定用途使用借款且逾期的，自逾期之日起计收罚息；11.2.5贷款人有权停止向借款人发放贷款，借款人未提取的借款，贷款人有权部分或全部收回；11.2.6贷款人有权解除合同，宣布本合同项下未偿还的借款立即到期，立即收回未偿还的借款本息，贷款人有权从借款人在贷款人开立的资金账户内直接扣收；11.2.7贷款人认为其他有必要的合法措施。该《个人借款合同》第12条约定：12.1合同的生效。本合同经借款人和贷款人双方签字盖章之日成立，借款实际发放后生效。   2017年8月30日，被告张某某、丁某某作为保证人分别与原告签订陕农信白农商行保字[2017]第XX001、XX002号《保证担保合同》，并出具保证担保承诺书，就被告兰某某的上述借款承担连带保证责任，保证期间为借款到期之日起两年。该两份《保证担保合同》第三条3.1均约定：借款人未按时足额偿还全部或部分贷款、或相应利息时，保证人应无条件地向债权人立即支付借款的全部到期应付款项。   2017年8月31日，原告依约向被告兰某某发放了贷款290000元。借款后，被告兰某某于2019年6月29日前分多次结付借款利息共计57093.58元。自2019年6月29日后，被告兰某某未按借款合同约定向原告支付借款利息，原告白河农商行遂提起本案之诉。                   本院认为，依法成立的合同受法律保护，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。本案中，原告白河农商行与被告兰某某签订个人借款合同，该合同自双方签字盖章之日起成立，自贷款发放时生效，生效的借款合同对双方均有约束力，双方均应按合同约定全面履行义务。现原告已依约向被告兰某某发放了贷款，被告兰某某未按借款合同约定支付利息，违反了《个人借款合同》11.1.1的约定，构成违约。我国《合同法》第九十三条规定：“当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定解除合同的条件，解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”本案中，被告兰某某构成违约，双方在借款合同中约定“借款人违约，贷款人有权解除合同”，故原告主张解除个人借款合同，符合上述规定和双方合同约定，本院依法予以支持。   我国《合同法》第九十六条规定，“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。”本案中，被告兰某某未按合同约定支付贷款利息，根据双方合同约定，原告可以解除合同。原告于2020年5月12日以诉讼方式要求解除与被告兰某某签订的陕农信白农商行借字[2017]第XX0号《个人借款合同》，本院于2020年5月26日向被告送达了诉状副本等应诉法律文书，视为原告要求解除合同的通知于2020年5月26日到达被告，故本案原告与被告兰某某解除《个人借款合同》时间应为2020年5月26日。      我国《合同法》第九十七条规定，“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。”现原告与被告兰某某的个人借款合同解除，原告主张收回借款本金，支付相应借款利息，符合上述规定及合同约定，本院依法予以支持。   《最高人民法院关于适用中华人民共和国担保法若干问题的解释》第十条规定，“主合同解除后，担保人对债务人应当承担的民事责任仍应承担担保责任。但是担保合同另有约定的除外。”本案中，被告张某某、丁某某与原告签订《保证担保合同》，约定对被告兰某某的案涉借款提供连带保证责任担保。现因作为借款人的被告兰某某违约而导致主合同解除，原告诉请要求保证人按照保证合同约定承担责任，符合《最高人民法院关于适用中华人民共和国担保法若干问题的解释》第十条之规定及原告与被告张某某、丁某某签订的《保证担保合同》第三条“借款人未按时足额偿还全部或部分贷款、或相应利息时，保证人应无条件地向债权人立即支付借款的全部到期应付款项”的合同约定，故原告主张被告张某某、丁某某对案涉债务承担连带责任保证，本院依法予以支持。被告张某某辩解其不应承担保证担保责任，于法无据，本院不予采纳。   综上，依据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十六条第一款、第九十八条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：   一、原告陕西白河农村商业银行股份有限公司与被告兰某某签订的陕农信白农商行借字[2017]第XX0号《个人借款合同》于2020年5月26日解除；   二、被告兰某某于本判决生效之日起十五日内偿还原告陕西白河农村商业银行股份有限公司借款本金290000元及利息，利息自2017年8月31日起按借款本金290000元月利率10.35‰的标准计算至本金实际给付之日止，并扣减被告兰某某已支付的利息57093.58元。   三、被告张某某、丁某某对上述债务承担连带清偿责任。   如未按本判决确定的期限履行金钱给付义务，将依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费6260元，因适用简易程序审理减半收取3130元，由被告兰某某、张某某、丁某某共同负担。   如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人人数提出副本，上诉于陕西省安康市中级人民法院。       审  判  员刘祖莉        二〇二〇年六月十六日       书  记  员余水青            1