广东省广州市荔湾区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0103民初4539号原告：中国平安财产保险股份有限公司,住所地广东省深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层。法定代表人：孙建平。委托诉讼代理人：胡红卫，广东正大方略律师事务所律师。委托诉讼代理人：周宁宇，广东正大方略律师事务所律师。被告：唐水仙，女，1986年5月12日出生，汉族，住湖南省溆浦县。被告：杨浩，男，1982年3月10日出生，汉族，住南宁市。原告中国平安财产保险股份有限公司与被告唐水仙、杨浩保证保险合同纠纷一案，本院于2020年4月28日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人周宁宇，被告杨浩参加了诉讼。被告唐水仙经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国平安财产保险股份有限公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告支付代偿金额474389.46元；2.判令被告向原告支付保险费2141.04元；3.判令被告向原告支付滞纳金暂计61267.4元（以代偿金额474389.46元为基数，按照0.063%/天，自理赔之日2019年8月21日起暂计至2020年3月13日，共计205天，实际计算至被告偿还全部款项之日止）；4.判令被告承担原告需要支付的律师费10000元；5.判令被告承担原告为实现债权所支付的全部费用，包括但不限于本案诉讼费、保全费等费用；6.请求人民法院判决确认原告在上述第1－5项诉讼请求范围内就抵押物【位于：广州市番禺区钟村街祈福新村9街C63/3F，产权证号：粤房地权证穗字第××号】的处分价款享有优先受偿权；7、判令被告杨浩对上述费用承担连带清偿责任。事实和理由：2018年12月24日，被告与案外人中航信托股份有限公司（下称：贷款人）签订了《借款合同》（合同编号：DY20181205007460-001），合同约定：被告向贷款人申请借款，金额为492000元，借款期限及本息偿还方式为36期等-分摊式。后贷款人实际发放的借款金额492000元。原告与被告签订了《最高额抵押合同》，约定被告以其名下位于广州市番禺区钟村街祈福新村9街C63/3F，产权证号：粤房地权证穗字第××房产为其与原告之间的各类业务所发生的债权，包括但不限于原告就被告诸类借款所出具保证保险等性情而发生的债权提供抵押担保，后被告为该抵押担保办理了相关的抵押登记手续。合同中还对担保范围、担保期限等权利义务进行了具体约定。同日，被告向原告购买了个人借款保证保险，并签订了《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》及《平安个人借款保证保险条款》（投保单号为DY20181205007460-001），约定被保险人为贷款人，投保人即被告拖欠任何一期借款达80天（含）以上，保险人即原告依据保险合同约定向贷款人理赔，原告理赔后，被告需向原告归还全部理赔款项和未付保费。同时原告取得贷款人对被告的包括但不限于借款债权和抵押权、质权等从权利。原告自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按0.063%/天向被告收取滞纳金。2019年6月3日，被告开始逾期偿还贷款本息，构成重大违约。2019年8月21日，因被告逾期未支付贷款人款项，贷款人要求原告依据《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》及《平安个人借款保证保险条款》向其履行保险责任，原告为此共计支付代偿金额474389.46元。至此被告尚欠保险费2141.04元。根据《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》及《平安个人借款保证保险条款》的约定以及我国《合同法》第八十一条、《物权法》第一百九十二条的规定，原告在承担保险责任之后，被告应当向原告归还全部理赔款项、未付保费。同时原告有权就被告位于广州市番禺区钟村街祈福新村9街C63/3F，产权证号：粤房地权证穗字第××号房产享有优先受偿权。被告杨浩为被告唐水仙的配偶，本案代偿债务发生在被告唐水仙与被告杨浩、夫妻关系存续期间，系夫妻共同债务，故被告杨浩需对上述债务承担连带清偿责任。现经原告多次催收，被告均拒不履行上述还款义务。为此，原告为维护自身合法权益，依法向贵院提起诉讼，恳请贵院判如所请。被告唐水仙未答辩，亦未提交证据。被告杨浩答辩称，2018年底，华麒找我称需要一笔资金使用，故华麒自行找到了贷款公司，要求我提供我名下的房产进行抵押，用来贷款，贷款的本金及利息由华麒来承担。华麒名下有一间位于珠江新城的房产，价值一千多万，故我认为华麒具有还款能力，就答应给华麒帮忙。我提供担保的房产是我妻子唐水仙名下的，具体借款方式、借款内容等都是由华麒提供的，我只是负责到平安贷款公司签名，并配合他借款。借款后，华麒只偿还了两期就没有再偿还了，平安贷款公司的经理也是清楚这件事情的，也是由他经手办理贷款的，我现在怀疑华麒跟平安贷款公司的经理合伙诈骗，欺骗了我。本案原告起诉的涉案借款合同、担保合同、保险协议等确实是我跟我妻子签的，涉案的款项打入了我妻子唐水仙的账户，再由我妻子唐水仙交给华麒。我们贷款的时候是向中航信托股份有限公司贷款，但是后来是怎么转让债权的，我也不清楚。本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告唐水仙、杨浩是夫妻关系。2018年12月24日，被告唐水仙（乙方，借款人）与案外人中航信托股份有限公司（以下简称中航信托公司，甲方，出借人）签订了《借款合同》（合同编号：DY20181205007460-001），合同约定，乙方向甲方申请借款，借款金额为人民币492000元，借款用途为生产经营，借款期限为36个月，本息偿还方式为36期-分摊式。借款利率为年利率9.2%，本借款合同项下借款利率不做调整。乙方发生逾期的，逾期款项中的借款本息部分自逾期之日起按《借款合同》约定借款利率的150%按日计收逾期罚息，按月计收逾期罚息复利，直至清偿完毕之日止。甲方在发放借款前，乙方同意以投保人的身份向中国平安财产保险股份有限公司（即原告，保险人）就该笔借款的偿还投保个人借款保证保险，保单的被保险人为甲方。保险期间自所对应借款发放时开始至该笔借款的本金、利息、罚息、费用等全部偿还之日止。保险费用由乙方承担。承保份额为99%。如发生上述个人借款保证保险责任范围内的损失，保险人自相甲方赔偿保险金之日起，享有并行使甲方对乙方请求赔偿的权利，该代位求偿权及追索权的范围包括甲方所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益，乙方完全认可前述权益一并整体不可撤销地由甲方转让至保险人（不论乙方该笔借款是否已全部提用），并承诺保险人行使前述代位求偿权时仅需以有关保险赔付证明即可直接向乙方追索（该等赔付证明及视为相关债权转让通知且无需甲方进一步确认），乙方不得再以任何理由提出抗辩，且无条件予以配合。前项约定并不妨碍甲方仍可根据保险人的需要向其出具权益转让书，乙方对此完全无异议并予确认。乙方确认保险人依法取得上述代位求偿权或追索权或适当权益转让书时无需通知乙方。若乙方违约，甲方有权采取下列补救措施：宣布已发放借款全部提前到期，乙方应在收到甲方宣布提前到期通知所规定的合理期限内足额归还本合同项下欠付的所有应付未付的款项，对未在该期限内归还的款项，甲方有权按逾期天数计收罚息，罚息计算规则参照《借款合同》相关约定执行。要求乙方赔偿甲方为行使权利而支付的诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、评估费、律师费及其他实现债权的费用以及因此而遭受的其他经济损失。同日，被告唐水仙向原告购买了个人借款保证保险，并签订了《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》及《平安个人借款保证保险条款》（投保单号为DY20181205007460-001），约定投保人为被告唐水仙，保险人为原告，被保险人为出借人中航信托公司；保险金额541200元，保险期间自个人消费贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保险费金额584.5元；投保人即被告拖欠任何一期借款达80天（含）以上，保险人即原告依据保险合同约定向贷款人理赔，原告理赔后，被告需向原告归还全部理赔款项和未付保费。同时原告取得贷款人对被告的包括但不限于借款债权和抵押权、质权等从权利。原告自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按0.063%/天向被告收取滞纳金。投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、滞纳金、违约金、理赔及催收产生的其他费用。未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费。即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。同日，原告与被告唐水仙、杨浩签订了《最高额抵押合同》，约定被告唐水仙以其名下位于广州市番禺区钟村街祈福新村9街C63/3F，产权证号为粤房地权证穗字第××房产为其与原告之间的各类业务所发生的债权，包括但不限于原告就被告诸类借款所出具保证保险等性情而发生的债权提供抵押担保，合同中还对担保范围、担保期限等权利义务进行了具体约定。同日，被告唐水仙、杨浩分别向原告出具《承诺书》，承诺上述抵押的房屋没有任何产权争议。同日，被告杨浩向原告出具《共有及共同债务声明》，声明本人系借款人配偶，本人同意并确认：借款人唐水仙自2018年12月24日至2027年4月3日期间因未按时偿付借款（如发生）导致原告向出借人理赔，从而对唐水仙享有债权，此债权构成夫妻共同债务，本人同意共同偿还，向原告承担连带清偿责任，同意以夫妻共同财产以及本人个人财产予以清偿。2018年12月25日，被告为上述抵押担保房产与原告办理了相关的抵押登记手续。2019年1月3日，中航信托公司向被告唐水仙发放了借款金额492000元。2019年6月3日，被告唐水仙开始逾期偿还涉案贷款本息。2019年8月21日，因被告唐水仙逾期未支付出借人中航信托公司的借款，中航信托公司要求原告依据《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》及《平安个人借款保证保险条款》向其履行保险赔付责任。2019年8月22日、23日，原告共向中航信托公司赔付了《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》项下的代偿款474389.46元，中航信托公司向原告出具了《履行保险责任证明书》予以证明。被告至理赔之日合计拖欠保险费2141.04元未付。2020年4月28日，原告向本院提起本案诉讼。原告因本案诉讼支出了律师费10000元。本院认为：原告与被告唐水仙的保证保险合同关系合法有效。被告唐水仙未按期清偿借款本息，原告已依约向中航信托公司支付保险理赔代偿款。现原告要求被告唐水仙偿还该笔款项，符合保险合同的约定，本院予以支持。保险合同约定保费按月支付，原告主张的保险费计算期间符合保险合同的约定，故原告要求被告唐水仙支付保险费，本院依法予以支持。关于滞纳金及律师费的问题。原告代偿理赔款至今被告唐水仙仍未归还理赔款项已构成违约。原告要求自理赔当日起计算滞纳金及要求被告唐水仙承担支付律师费有合同依据，本院予以支持。按照原告与被告唐水仙、杨浩签订的《最高额抵押合同》约定，被告唐水仙将其名下的座落于广州市番禺区钟村街祈福新村9街C63/3F房产抵押给原告，作为其与原告之间的各类业务所发生的债权，包括但不限于原告就被告诸类借款所出具保证保险等性情而发生的债权提供抵押担保，并办理了抵押登记，在被告唐水仙不履行还款义务时，原告有权以上述抵押房产拍卖、变卖所得价款优先受偿。被告杨浩向原告出具《共有及共同债务声明》，同意并确认涉案债权构成夫妻共同债务，其同意共同偿还，向原告承担连带清偿责任，故被告杨浩应当对被告唐水仙的上述债务承担连带清偿责任。被告唐水仙经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃相关抗辩权利，本院依法作缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十四条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告唐水仙于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付代偿款474389.46元；二、被告唐水仙于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付滞纳金（滞纳金自2019年8月23日起以474389.46元为基数，按每日0.063%的标准计至实际清偿之日止,但违约金总额以不超过474389.46元为限）；三、被告唐水仙于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付保险费2141.04元；四、被告唐水仙于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付律师费10000元；五、如被告唐水仙未能按期履行上述第一、二、三、四项所确定的债务，则原告中国平安财产保险股份有限公司有权以两被告提供抵押的广州市番禺区钟村街祈福新村9街C63/3F房产折价或者拍卖、变卖所得的价款优先受偿；六、被告杨浩对被告唐水仙的上述债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4639元、诉讼保全费3259元，由被告唐水仙、杨浩负担。原告已预交的案件受理费、诉讼保全费，本院不再退回，由被告唐水仙、杨浩迳付给原告中国平安财产保险股份有限公司。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  徐红伟二〇二〇年六月十一日书记员  温颖彤李小燕