重庆市沙坪坝区人民法院民 事 判 决 书(2019)渝0106民初27576号原告：招商银行股份有限公司信用卡中心，住所地上海市浦东新区来安路686号，统一社会信用代码91310000786713482M。负责人：刘加隆，招商银行股份有限公司信用卡中心总经理。委托诉讼代理人：罗定宏，北京德恒（重庆）律师事务所律师。委托诉讼代理人：金燕，北京德恒（重庆）律师事务所律所律师。被告：陈佳，男，1959年11月10日出生，汉族，住重庆市大渡口区。原告招商银行股份有限公司信用卡中心与被告陈佳信用卡纠纷一案，本院于2019年12月27日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告招商银行股份有限公司信用卡中心的委托诉讼代理人罗定宏、被告陈佳到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告招商银行股份有限公司信用卡中心向本院提出诉讼请求：1.请求判决被告支付截止2019年11月10日的信用卡欠款本金102118.71元、利息27838.04元、费用43726.24元，合计173682.99元；自2019年11月11日起至付清之日止,利息以信用卡透支本金102118.71元为基数按日利率万分之五计收，违约金按最低还款额未还部分的5%计收；2.判令被告支付本案全部诉讼费用。庭审中，原告明确了费用的具体内容为：违约金38164.72元、现金分期手续费1282.50元、账单分期手续费4269.02元、杂费10元，并当庭放弃了关于年费10元的主张。事实和理由：被告陈佳在原告处申请办理了信用卡，卡号为518718710060XXXX。被告开卡消费后，对信用卡用款一直不予清偿，截止2019年11月10日已发生欠款共计273682.99元，经原告多次催收，被告仍不归还，特向贵院提起诉讼，请求贵院依法判令被告归还欠款及承担相关诉讼费用。被告陈佳辩称，卡号为518718710060XXXX的信用卡是本人办理的，也确实进行了相关的刷卡消费，账单显示的金额以及利息、分期手续费等计收的标准没有异议，但因本人现为退休人员，无力一次性偿还所有欠款，请求对分期手续费以及违约金进行减免，并分期偿还本金及利息。原告围绕诉讼请求提交了《招商银行信用卡CarCard汽车信用卡申请表》、《招商银行信用卡CarCard汽车信用卡领用合约》、持卡人账单查询、信用卡账单分期条款及细则、招商银行现金分期条款及细则等证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。经审查，原告提供的证据合法有效，本院予以采纳。本院经审理认定事实如下：1.2009年7月，被告向原告提交《招商银行信用卡CarCard汽车信用卡申请表》，申请办理信用卡。2.《招商银行信用卡CarCard汽车信用卡领用合约》约定：乙方如未于每月到期还款日（含）前还清当期最低还款额或延误还款，除应按约定支付循环信用利息外，还应按最低还款额未还部分的百分之五支付滞纳金，最低为10元人民币或1美元。乙方若未依约还款或有违规、欺诈行为造成甲方经济损失，均由乙方承担承担赔偿责任。3.《信用卡账单分期条款及细则》约定：违约责任本行信用卡中心因其认定的正当理由（包括但不限于：持卡人有任何舞弊、欺诈或非真实交易的情形；信用卡由于被取消、管制、终止、已经过期并不被续期等原因变为不正常状态；…持卡人未依约还款…持卡人违反本行信用卡的领用合约、信用卡章程、本条款及细则中的任何规定或本行信用卡中心的相关规定等）确定持卡人的账户不再适用进行现金分期业务时，持卡人的未付剩余分期金额及其他相应费用全部视为到期，本行行用卡中心有权要求持卡人一次性偿还剩余分期金额、剩余分期手续费及其他相应费用，已收取的分期手续费不予退还。4.《招商银行信用卡现金分期条款计细则》约定：违约责任本行信用卡中心因其认定的正当理由（包括但不限于：持卡人有任何舞弊、欺诈或非真实交易的情形；信用卡由于被取消、管制、终止、已经过期并不被续期等原因变为不正常状态；持卡人缴款延滞；持卡人已经破产或身故；持卡人违反本行信用卡的领用合约、信用卡章程、本条款及细则中的任何规定或本行信用卡中心的相关规定等）确定持卡人的账户不再适用进行现金分期业务时，持卡人的未付剩余分期金额及其他相应费用全部视为到期，本行行用卡中心有权要求持卡人一次性偿还剩余分期金额、剩余分期手续费及其他相应费用，已收取的分期手续费不予退还。5.原告向被告发放了卡号为518718710060XXXX的信用卡。6.被告于2009年8月5日开始刷卡消费，截至2019年11月10日，被告在招商银行的个人卡账单累计拖欠人民币本金102118.71元、利息27838.04元、费用43726.24元。7.2013年3月3日至2018年4月30日期间，被告多次向原告申请现金分期以及账单分期，并产生了相应的分期手续费，截至2019年11月10日，被告在招商银行的账单累计拖欠现金分期手续费1282.5元、账单分期手续费4269.02元。审理中，原告陈述第7项内容计入诉讼请求的费用中，且分期手续费中有部分为未到期的分期手续费，其中现金分期手续未到期的为359.50元、账单分期手续费未到期的为491.37元。账单中的循环利息是以欠款为本金计收的利息，就是诉讼请求中的利息。被告认可相关约定，但因经济能力较差，要求减免。本院认为，被告向原告申领信用卡，与原告签订的信用卡领用合约系双方当事人真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，为有效合同。被告使用信用卡透支消费后，理应及时还清欠款，其拖欠不还，构成违约，应当承担违约责任。原告要求被告按照合同约定偿还截至2019年11月10日尚欠的信用卡透支本金102118.71元和利息43726.24元，并从2019年11月11日起至欠款付清之日止，以尚欠透支本金为基数，按日利率万分之五计付利息，诉讼请求合法有据，应予支持。关于费用中的账单分期手续费、现金分期手续费，本院认为，被告按照操作流程自愿申请分期，原告根据被告的申请为其办理了分期产品，被告应当按照原告关于分期产品细则中的费用收取及计收标准交纳分期的相关费用。但是分期手续费系原告为被告提供分期服务所产生的对价，现原告起诉至法院，宣布贷款提前到期，要求被告一次性偿还欠款，即不再为被告提供分期服务。现原告仅提供了至2018年9月前的分期服务证据，并无之后提供分期服务的证据。因此对原告宣布贷款提前到期之前已产生的现金分期手续费923元、账单分期手续费3777.65元，本院予以支持。对之后提前到期的现金分期手续费359.50元、账单分期手续费491.37元，本院不予支持。关于违约金，《关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准。本案中，原告并未举示证据证明双方约定了逾期违约金收取及计收标准。因此，原告要求被告支付违约金的请求没有法律依据，本院不予以支持。关于年费，原告自愿申请撤回对年费的主张，系对其权利的自由处分，不违反法律法规，未侵犯被告的合法权益，本院予以准许。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：一、被告陈佳于本判决生效后十日日内立即返还原告招商银行股份有限公司信用卡中心透支本金102118.71元和支付截至2019年11月10日的利息27838.04元、费用4700.65元（含现金分期手续费923元、账单分期手续费3777.65元），并从2019年11月11日起以尚欠透支本金为基数按日利率万分之五继续支付利息至欠款付清之日止；二、驳回原告招商银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3774元（原告已预交），由原告招商银行股份有限公司信用卡中心负担780元，由被告陈佳负担2994元，被告陈佳负担部分限于本判决生效后十日内支付原告招商银行股份有限公司信用卡中心。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  秦 伟审 判 员  刘 淇审 判 员  任 璐二〇二〇年六月四日法官助理  姜 爽书 记 员  曲灵红