福建省永泰县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0125民初424号 原告：中国人民财产保险股份有限公司福州市分公司，住所地福州市鼓楼区湖滨路60号。 负责人：李雄，总经理。 委托诉讼代理人：汤肖肖，福建元一律师事务所律师。 委托诉讼代理人：林勇，福建元一律师事务所律师。 被告:郑世灿，男，1988年9月2日出生，汉族，福建省永泰县人，住福建省永泰县。 原告中国人民财产保险股份有限公司福州市分公司与被告郑世灿追偿权纠纷一案，本院于2020年1月21日立案后，依法适用普通程序独任审理，公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司福州市分公司委托诉讼代理人汤肖肖到庭参加诉讼，郑世灿经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中国人民财产保险股份有限公司福州市分公司中国人民财产保险股份有限公司福州市分公司向本院提出诉讼请求：1、郑世灿立即偿还中国人民财产保险股份有限公司福州市分公司代偿款25949.5元；2、郑世灿立即向中国人民财产保险股份有限公司福州市分公司支付未付保险费13934.16；3、郑世灿向中国人民财产保险股份有限公司福州市分公司支付违约金25525.54元（以39883.66元为基数，按月利率2%计算，自2017年2月28日起至计至实际还清为止，暂计至2019年10月15日）；4、郑世灿承担中国人民财产保险股份有限公司福州市分公司支出的基本律师代理费1300元；5、郑世灿承担本案诉讼费用，公告费。事实与理由：2015年12月，郑世灿因向中国光大银行福州古田支行（下称：光大银行）申请贷款的需要，于2015年12月16日向中国人民财产保险股份有限公司福州市分公司投保个人信用贷款保证保险。中国人民财产保险股份有限公司福州市分公司经审核后，于2015年12月18日签发保险单：被保险人为光大银行，保险金额为38703.83元，保险费为20901.24元，按月缴纳保费为580.59元，赔偿等待期80天，保险期限“自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止”。特别约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，投保人违约的需支付违约金及赔偿催收费用等违约责任。2016年1月5日，光大银行与郑世灿签订《个人贷款合同》，光大银行向郑世灿发放贷款35000元。郑世灿自2016年12月起不能按约偿还贷款本息，在超过赔偿等待期80天后，中国人民财产保险股份有限公司福州市分公司于2017年2月28日依约向光大银行支付了保险理赔款25949.5元。另，郑世灿向中国人民财产保险股份有限公司福州市分公司投保后，只支付保险费6967.08元，尚欠保险费13934.16元。综上所述，在中国人民财产保险股份有限公司福州市分公司支付理赔款后30日内，郑世灿未归还理赔款，已构成违约，郑世灿负有偿还理赔款，支付未付保费及承担支付违约金、赔偿律师费等违约责任。 郑世灿未作答辩。 中国人民财产保险股份有限公司福州市分公司围绕诉讼请求依法提交证据。对证据和事实，本院认定如下：2015年12月16日，郑世灿以日常生活消费、资金周转为由向中国人民财产保险股份有限公司福州市分公司投保个人信用贷款保证保险。申请金额8万元，申请期数36，并领用《个人信用贷款保证保险（多年期）条款》。该条款约定：在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。……。被保险人发生保险责任范围内的损失，保险人在保险金额内，以投保人未偿还的贷款本息扣除免赔额后计算赔偿。郑世灿签名声明：对其中免除保险人责任的条款（包括但不限于责任免除、投保人被保险人义务、赔偿处理、其他事项等）以及本保险合同中付费约定和特别约定的内容向本人做了明确说明。本人已充分理解并接受上述内容，同意以此作为订立保险合同的依据，自愿投保本保险。2015年12月18日，中国光大银行股份有限公司福州古田支行、中国人民财产保险股份有限公司福州市分公司与郑世灿签订《个人信用贷款保证保险单》。合同约定：投保人郑世灿，被保险人中国光大银行股份有限公司福州古田支行。贷款金额3.5万元。保险费20901.24元。保险金额38703.83元。每月保险费580.59元。投保人每月按时缴纳，每月交付保险费。特别约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和交付保费。从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2016年1月5日，郑世灿与中国光大银行股份有限公司福州古田支行签订《个人贷款合同》。其中《关于贷款细节》约定：贷款金额3.5万元。贷款期限36个月，自2016年1月5日至2019年1月5日。本合同项下首期执行贷款年利率为6.65%。借款人未按合同约定期限归还贷款本金，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基数上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。贷款偿还等额还本付息，共分36期对日偿还。同日，中国光大银行股份有限公司福州古田支行向郑世灿发放贷款3.5万元，首期执行贷款年利率6.65%。郑世灿借款后自2016年12月起未能按约偿还贷款本息。2017年2月8日，中国光大银行股份有限公司福州古田支行向中国人民财产保险股份有限公司福州市分公司出具代偿债务与权益转让确认书。该书记载：该行已于2017年2月28日收到中国人民财产保险股份有限公司福州市分公司个人信用贷款保证保险的代偿款25949.50元。本行同意接受上述赔款，并同意将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给贵公司，以解决保单项下的全部索赔。郑世灿向中国人民财产保险股份有限公司福州市分公司投保后，只支付保险费6967.08元，尚欠保险费13934.16元。后中国人民财产保险股份有限公司福州市分公司委托福建元一律师事务所诉讼，支付律师代理费1300元。 本院认为，中国人民财产保险股份有限公司福州市分公司与郑世灿、中国光大银行股份有限公司福州古田支行签订《个人信用贷款保证保险单》，系各方当事人真实意思表示，该合同依法有效。郑世灿借款后未能按照贷款合同的约定偿还贷款本息，是导致本案保险事故发生的根本原因。在中国人民财产保险股份有限公司福州市分公司代郑世灿向银行支付贷款后，有权按合同约定向郑世灿主张支付代偿款及未付的保险费、违约金。合同约定郑世灿须以尚欠款项为基数，从保险人赔偿当日开始以每日千分之一缴纳违约金，其利率超过年利率24%，因此，中国人民财产保险股份有限公司福州市分公司主张按月利率2%支付违约金，符合规定，予以支持。该公司依合同约定要求郑世灿支付律师代理费，符合法律规定，应予支持。依照《中华人民共和国保险法》第六十条第一款、《中华人民共和国合同法》第一百一十三条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、郑世灿应于本判决生效之日起十五日内向中国人民财产保险股份有限公司福州市分公司偿还所支付的代偿款25949.50元； 二、郑世灿应予本判决生效之日起十五日向中国人民财产保险股份有限公司福州市分公司支付未付的保险费13934.16元； 三、郑世灿应予本判决生效之日起十五日内向中国人民财产保险股份有限公司福州市分公司支付违约金（违约金以39883.66元为基数，按月利率2%计算，自2017年2月28日起计付至款项还清之日止）； 四、郑世灿应予本判决生效之日起十五日内向中国人民财产保险股份有限公司福州市分公司支付律师代理费1300元。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1467元、公告费560元（已由中国人民财产保险股份有限公司福州市分公司先行支付），由郑世灿负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。 审判员  胡贤明 二〇二〇年六月九日 书记员  程朝平 附本案所适用的主要法律条文： 《中华人民共和国民法通则》第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。 《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条当事人经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。