河南省郑州市金水区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）豫0105民初5484号 原告:上海浦东发展银行股份有限公司郑州分行,营业场所郑州市金水区金水路299号，统一社会信用代码：91410100727025903N(1-1)。 负责人：董琢理，行长。 委托诉讼代理人：尹炜，河南黑岩律师事务所律师。 被告：王冰雪，女，1994年11月22日出生，汉族，住郑州市。 委托诉讼代理人：周永伟，男，1980年12月1日出生，汉族，住郑州市，系被告王冰雪配偶。 原告上海浦东发展银行股份有限公司郑州分行诉被告王冰雪金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人尹炜，被告王冰雪委托诉讼代理人周永伟到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1、被告王冰雪偿还原告借款本金508812.22元，并支付至还清欠款之日止利息和罚息（暂计算至2019年11月10日的利息9583.16元、罚息11965.03元），合计530360.41元；2、原告对被告王冰雪名下位于郑东新区CBD商务外环路27号18层1812号（郑房权证字第1201222543）房产的拍卖、变卖等处置价款享有优先受偿权；3、本案诉讼费用由上述被告承担。事实和理由：2016年5月17日，原告（××）与被告王冰雪（××）签订《个人授信合同》一份，主要约定：原告向被告提供60万元授信额度，有效期3年，自2016年4月25日起至2019年4月25日止。2016年4月25日，原告（××）与被告（××）签订《最高额抵押合同》一份，主要约定：××提供其名下位于郑东新区CBD商务外环路27号18层1812号房产为其作为债务人所欠××的全部债务提供担保，并于2016年5月18日办理了抵押登记（郑房他证字第D1603053509号）。2016年4月25日，原告（××、贷款人）与被告（××、借款人）签订《个人消贷易授信额度及支用借款合同》一份，主要约定：原告向被告提供总额度为60万的贷款用于日常消费；贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次的贷款基准利率基础上上浮70%计算，签订本合同时的中国人民银行同档期基准利率为4.35%，利率不作调整，不分段计息；还款方式为分期付息，到期一次还本，还款日为每月20日；若借款人违约，贷款人有权计收罚息，罚息利率按计收罚息之日的贷款执行利率加收30%执行，对不能按时支付的利息，按罚息利息计收复利，且有权将本合同项下的贷款执行利率调整为当日贷款执行利率基础上上浮100%，并有权宣布其已提用贷款部分的本息立即部分或全部提前到期；合同还对双方的其他权利义务作出了明确约定。另，被告于2016年4月20日向原告出具《同意抵押承诺书》，自愿用其名下购买的位于郑东新区CBD商务外环路27号18层1812号房产向原告提供抵押担保。综上，上述合同系各方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，均为有效合同，对各方当事人均具有法律效力。合同签订后，原告依约向被告发放了贷款，然被告却未按约按时足额还本付息，其行为均已构成违约，应承担违约责任。 被告答辩称对原告的诉讼请求及事实与理由无异议。 原告为支持其诉讼请求，向本院提交证据如下： 1、《个人授信合同》、《个人消贷易授信额度及支用借款合同》各一份；2、《同意抵押承诺书》、《最高额抵押合同》、《房屋他项权证》复印件各一份；3、贷款台账查询单一份。 被告王冰雪对上述证据无异议，未提交证据。 根据原、被告诉辩意见、举证质证以及庭审陈述，本院经审理查明： 1、2016年5月17日，原告（××）与被告王冰雪（××）签订《个人授信合同》一份，主要约定：本合同项下授信额度总额为600000元；授信额度有效期3年，即自2016年4月25日起至2019年4月25日止；××因支用本合同项下授信额度而形成的债务，由王冰雪提供房产的最高额抵押担保，最高额抵押合同编号：760020169000003731等内容。2016年4月25日，原告（××、贷款人）与被告（××、借款人）签订编号为76002016100872《个人消贷易授信额度及支用借款合同》一份，主要约定：××向××申请人民币个人授信额度，××授予××个人授信额度，并将该额度全额核定为消贷易额度划拨到其专指定银行卡上，××使用该指定账户提现或对应的银行卡进行刷卡消费即作为申请个人人民币贷款；××因支用本合同项下授信额度而形成的债务，由王冰雪提供房产的最高额抵押担保，最高额抵押合同编号：760020169000003731；××指定划拨消贷易额度的消贷易卡卡号为62×××48，消贷易额度为600000元用于日常消费；有效期自消贷易额度划拨至消贷易卡之日起至2019年4月24日止，本合同项下任何一笔贷款的贷款期限为1年；贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次的贷款基准利率基础上上浮70%计算，签订本合同时的中国人民银行同档期基准利率为4.35%，利率不作调整，不分段计息；还款方式为分期付息，到期一次还本，每期借款日为还款日；逾期贷款的逾期罚息利率按计收罚息之日的贷款执行利率加收30%执行；××（借款人）未按本合同约定按时足额偿还任意一期贷款本息和相关费用的，构成违约，××（贷款人）有权按照合同约定的逾期罚息利率计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；有权将本合同项下的贷款执行利率调整为当日贷款执行利率基础上上浮100%，并有权宣布××其已提用贷款部分的本息立即部分或全部提前到期；××在本合同有效期内，不能按照本合同规定履行还本付息及其他相关责任义务，致使××决定通过其他途径采取补救或追索措施的，由此引起的包括但不限于诉讼费、律师费在内的一切费用概由××承担等内容。 2、2016年4月20日，被告向原告出具《同意抵押承诺书》一份，借款人王冰雪向原告申请个人消费贷款700000元，愿意将本人名下房产为上述贷款提供抵押担保，房产证号为郑房权证字第××号，坐落郑东新区CBD商务外环路27号18层1812号。2016年4月25日，原告（××）与被告（××）签订编号760020169000003731号《最高额抵押合同》一份，主要约定：本合同担保主合同为债务人在自2016年4月25日至2019年4月25日止的期间与债务人办理的各种融资业务所发生的债权，以及双方约定的在先债权（如有），以及债务人与债权人签署的编号76002016100872的《个人授信合同》主债权，前述主债权余额在债权确定期间内以最高不超过1196600元为限；本合同项下债务人王冰雪；抵押房产座落郑东新区CBD商务外环路27号18层1812号，权证编号1201222543，产权人王冰雪。郑房他证字第D1603053509号房屋他项权证记载：房屋他项权利人上海浦东发展银行股份有限公司郑州分行，房屋所有权人王冰雪，房屋所有权证号1201222543，房屋坐落郑东新区CBD商务外环路27号18层1812号，他项权利种类抵押，债权数额1196600元，履债期限2016年4月25日至2019年4月25日，登记时间2016年5月18日等内容。 3、2018年5月18日、2018年5月19日，被告通过个人短期现金卡取现贷款各300000元，共计600000元，被告未按照合同约定按时足额偿还借款本息。原告提交的贷款台账查询载明：客户名称王冰雪，截止2020年6月7日，尚欠原告借款本金498812.22元、利息47186.51元、罚息4562.96元。 本院认为：合同应当履行。原告与被告签订的《个人授信合同》、《个人消贷易授信额度及支用借款合同》以及《最高额抵押合同》，系双方当事人的真实意思表示，合法有效，各方均应受其约束，全面履行自己的义务。原告依约发放了贷款，被告王冰雪未按照合同约定按时足额偿还借款本息，已构成违约，原告诉请被告王冰雪偿还剩余贷款本息，依据充分，本院予以支持。原告主张利息、罚息和复利未超过年利率24%的部分按合同约定计算，超过年利率24%的部分，本院不予支持。原告主张对案涉抵押房产拍卖、变卖所得价款优先授偿，因涉案房产已办理抵押登记，原告享有对涉案房产的抵押权，故对原告的该项诉讼请求，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十四条、第三十八条、第四十一条、第四十六条、第五十三条之规定，判决如下： 一、被告王冰雪于本判决生效后十日内向原告上海浦东发展银行股份有限公司郑州分行偿还借款本金498812.22元、利息47186.51元、罚息4562.96元（利息、罚息暂计算至2020年6月7日，自2020年6月8日起至借款本息全部清偿完毕之日止的利息、罚息以未还本金为基数按照《个人消贷易授信额度及支用借款合同》约定计算，以年利率24%为限）； 二、原告上海浦东发展银行股份有限公司郑州分行在判决第一项确定的债权范围内对被告王冰雪名下位于郑东新区CBD商务外环路27号18层1812号房产（房屋所有权证号1201222543）折价或拍卖、变卖该房产所得价款享有优先受偿权。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4552元，由被告王冰雪负担。 如不服本判决，可自判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状及副本一式十份，上诉于河南省郑州市中级人民法院，并于上诉之日起七日内向河南省郑州市中级人民法院缴纳上诉费，并将缴费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。 审判员  赵阳 二〇二〇年六月十九日 书记员  薛洋