河南省新密市人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0183民初2815号原告：中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司，营业场所：西太康路121号，统一社会信用代码：91410100968106827Y。负责人：彭永恒，任公司总经理。委托诉讼代理人：孙立霞，河南良承律师事务所律师。委托诉讼代理人：周苹，河南良承律师事务所律师。被告：钱银环，女，1963年12月7日出生，汉族，住河南省新密市。委托诉讼代理人：徐碧青，河南京原律师事务所律师。原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司（以下简称人民财险郑州分公司）与被告钱银环保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2020年6月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人民财险郑州分公司的委托诉讼代理人孙立霞、周苹到庭参加诉讼。被告委托诉讼代理人徐碧青到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司向本院提出诉讼请求：1．依法判令被告向原告偿还原告为其向华夏银行股份有限公司郑州分行理赔的代偿款153373.31元；2．依法判令被告向原告支付保费8325.28元。（未付保费=每期应缴保费÷30天×已承保但未交保费天数-当期已缴纳的保费金额。每期应缴保费2786.94元；已承保但未交保费天数从2018年10月16日计算至2019年2月5日，共113天；当期已缴纳的保费金额2172.19元；故未付保费为2786.94/月÷30天×113天-2172.19元）3、依法判令被告向原告支付违约金71955.87元。{违约金=（代偿理赔金额+未付保费）×1‰×违约天数，违约天数从赔偿日2019年2月5日起暂计算至2020年4月24日，暂计算445天，2020年4月24日之后违约金应计算至被告实际全部清偿代偿理赔金额及未付保费之日}4、依法判令被告承担本案的诉讼费、律师费、保全费。事实和理由：2017年11月14日，被告钱银环作为投保人与原告人民财险郑州分公司签订保单为PBBR201741010000001183的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险》保险单，约定被保险人为华夏银行股份有限公司郑州分行（以下简称华夏银行），保险金额为232222.96元，保险费缴纳方式是每月按时缴纳，每月应缴纳保险费2786.94元，缴费日期是银行扣款日期，保险期限为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，赔偿等待期为80天。2017年11月16日，被告钱银环与华夏银行股份有限公司郑州分行签订《个人保险保证借款合同》,2017年11月16日被告钱银环收到华夏银行贷款210000元，贷款分36期还款，借款期限为36个月，自2017年11月16日至2020年11月16日，还款方式为按月等额还本付息。在上述合同履行过程中，被告钱银环未按时足额向银行偿还贷款本息及向原告支付应付的保费，经银行及保险公司多次催收，被告仍未履行相应的义务，致使原告按照保险合同约定于2019年2月5日向华夏银行支付代偿保险赔款153373.31元。原告在取得华夏银行出具的《代偿债务与权益转让确认书》后依法向被告追偿，被告至今未予偿还。根据原被告双方所签订保险单中的特别约定，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金；保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。被告钱银环辩称，本案实质是原告为其做担保借款，是一种借贷行为，应当符合法律对于借贷利息的规定，但依据原被告签订的保险单条款，被告需要支付的保费、违约金、银行利息、罚息及因此产生的其他费用，致使其所需要支付的费用已超过法律规定的借贷利息，明显是以合法的形式掩盖非法目的，违反法律禁止性规定，该合同系无效合同。其对第一项诉讼请求无异议，但认为第二、三项不符合法律规定，其不应当承担。本院经审理确认以下事实：2017年11月14日，原告人民财险郑州分公司向被告钱银环签发了《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险》保险单（以下简称“保险合同”），合同约定：“被保险人为华夏银行股份有限公司郑州分行，保险金额为232222.96元，保险费每月按时缴纳，金额为2786.94元，缴费日期是银行扣款日期，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，赔偿等待期为80天”。保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2017年11月16日，被告与华夏银行签署《个人保险保证借款合同》，约定被告向华夏银行贷款210000元，贷款期限36个月，自2017年11月16日至2020年11月16日。合同签订后，华夏银行将贷款210000元转入被告账户。后被告未按借款合同约定履行还款义务，原告于2019年2月5日按照保险合同的约定向被保险人华夏银行进行理赔，理赔金额共计153373.31元，华夏银行向原告中国人民财产保险股份有限公司郑州分公司出具了《代偿债务与权益转让确认书》。理赔后，被告至今未偿还原告为其垫付的款项。本院认为，依法成立的合同，当事人均应按照合同约定全面履行自己的义务。本案中，原、被告签订保险合同后，被告向华夏银行股份有限公司郑州分行借款210000元，后因被告未能按期偿还贷款本息，原告于2019年2月5日按照保险合同的约定向被保险人华夏银行股份有限公司郑州分行进行理赔，理赔金额共计153373.31元。该事实有华夏银行股份有限公司郑州分行出具的《代偿债务与权益转让确认书》可证实；同时，保险合同约定“未付保费=每期应缴保费÷30天×已承担但未交保费天数-当期已缴纳的保费金额”。被告钱银环从2018年10月16日开始拖欠保费，截至2019年2月5日，共拖欠保费8325.28元。被告辩称原被告之间的保险合同系无效合同，因此不产生欠付保费的情形，保险合同由原被告双方签字盖章，表示对合同的内容达成一致，系其真实意思表示，且不违反法律的强制性规定，故对被告的辩论意见，本院不予采纳。综上，对原告要求被告给付代偿理赔款153373.21元和逾期保费8325.28元的主张，本院予以支持。关于原告请求的违约金的问题，原告代被告偿还款项后，被告应及时给付原告垫付的款项，被告至今未给付，应负违约责任。但保险合同约定的违约金计算标准过高，且被告另需按月支付保费，保费加违约金会造成费用过高，应予调整，违约金按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算为宜，自2019年2月5日起计算至债务清偿完毕之日止。关于原告主张律师费的问题，因原告未提供证据证明，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告钱银环于本判决生效后十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司支付理赔款153373.31元及违约金（以153373.31元为基数，从2019年2月5日起至2019年8月19日按照中国人民银行同期贷款利率计算，从2019年8月20日起按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算至债务清偿完毕之日止）；二、被告钱银环于本判决生效后十日内给付原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司逾期保费8325.28元；三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当根据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取为2403元，由被告钱银环负担1663元，由原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司负担740元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省郑州市中级人民法院。审判员  李耀强二〇二〇年六月十五日书记员  楚兆龙