陕西省白河县人民法院   民事判决书   (2020)陕0929民初779号     原告：陕西白河农村商业银行股份有限公司，统一社会信用代码：91610900223227165E，住所地：陕西省白河县。   法定代表人：吴颖，男，该公司董事长。   委托诉讼代理人：雷俊，男，该公司个贷中心主任。   被告：兰某某，男，1972年2月3日出生，公民身份号码XXXXXXXXXXXXXXXXXX，户籍登记地陕西省白河县，现住陕西省白河县。   原告陕西白河农村商业银行股份有限公司（以下简称“白河农商行”）与被告兰某某金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月12日立案受理后，依法适用简易程序于同年6月16日公开开庭进行了审理。上列诉讼参加人除原告白河农商行法定代表人吴颖经本院依法传唤未到庭外，其余均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。   原告白河农商行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告兰某某签订的陕农信白农商行借字[2017]第XXX8号《个人借款合同》，并判令被告兰某某立即归还原告贷款本金1000000元及贷款利息（暂算至2020年5月7日贷款利息为196583元，实际支付按合同约定计算至本金清偿之日止）；2.判令依法拍卖、变卖被告兰某某名下位于白河县XX公路村XX组房产（房屋所有权证号为白房权证2014字第XXX5号），由原告优先受偿；3.本案诉讼费由被告承担。事实及理由：2017年9月23日，被告兰某某以支付建材款为由向原告白河农商行申请办理抵押担保贷款100万元，并提交了借款申请书。同年11月6日，原、被告双方签订了编号为陕农信白农商行借字[2017]第XXX8号《个人借款合同》，该借款约定，借款金额为100万元，借款期限自2017年11月6日至2020年11月5日，借款利率为月利率9.81‰，按季结息。同日，为确保被告兰某某能按照《个人借款合同》的约定还款，被告兰某某以其位于白河县XX公路村XX组房产（房屋所有权证号为白房权证2014字第XXX5号）为该笔借款提供抵押担保，原、被告双方签订了抵押担保合同。原告依约于2017年11月6日为被告兰某某发放了贷款1000000元。被告兰某某未能履行按季结息的合同约定，原告于2020年4月28日向被告兰某某下达了解除合同通知书，原告有权要求解除借款合同，并要求被告兰某某立即偿还所欠借款本息。综上，原告为维护自身合法权益，特提起诉讼。   被告兰某某辩称，对原告诉请的事实无异议，向原告借款100万元并用房产抵押属实，被告目前经济困难，同意与原告解除借款合同，同意拍卖、变卖抵押物来偿还贷款本息。   当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了举证、质证。原告提交的借款申请书、被告身份证复印件、抵押承诺书、个人贷款业务谈话记录及影像资料、抵押物照片、房屋所有权证书、房屋抵押登记申请表、房地产抵押登记产权审核认定书、房屋他项权利证书、个人借款合同、抵押担保合同、发放贷款银行流水、结息明细，被告兰某某质证均无异议，上述证据来源合法，内容客观、真实，与本案相关联，本院予以确认并在卷佐证。   原告提交的解除贷款合同告知书，不能证明该解除贷款合同告知书已通知到达对方，故该份证据不作为本案证据使用。   根据上述依法审查确认的证据及当事人当庭一致陈述，本院查明下列案件事实：   2017年9月23日，被告兰某某以支付建材款为由向原告提交书面借款申请书，申请抵押担保借款1000000元。同年11月6日，原告与被告兰某某签订编号为陕农信白农商行借字[2017]第XXX8号《个人借款合同》。该借款同约定：本合同项下借款金额为1000000元，借款用途为支付建材款，借款期限自2017年11月6日至2020年11月5日；借款月利率为9.81‰，按季结息，结息日为每季末20日。同时，该《个人借款合同》第11条约定：11.1借款人有下列情形之一的，构成违约：11.1.1违反本合同关于用途、发放和支付、付息、还款以及承诺与保证条款中的任何一项约定；11.1.2放弃资产、转移资产、无偿转让以及低价处置资产等逃避贷款人债权的；11.1.3本合同项下担保发生了不利于贷款人债权的变化，借款人在贷款人规定的期限内，未能提供贷款人认可的补充担保的。11.2借款人违约，贷款人有权采取下列一项或多项措施：11.2.1要求借款人限期纠正违约行为；11.2.2借款到期不能按时归还的，自逾期次日起计收罚息，罚息利率为本合同执行利率上浮50%；11.2.3借款人未按合同约定用途使用借款的，自挪用之日起计收罚息。罚息利率为本合同执行利率上浮100%；11.2.4借款人未按合同约定用途使用借款且逾期的，自逾期之日起计收罚息；11.2.5贷款人有权停止向借款人发放贷款，借款人未提取的借款，贷款人有权部分或全部收回；11.2.6贷款人有权解除合同，宣布本合同项下未偿还的借款立即到期，立即收回未偿还的借款本息，贷款人有权从借款人在贷款人开立的资金账户内直接扣收；11.2.7贷款人认为其他有必要的合法措施。该《个人借款合同》第12条约定：12.1合同的生效。本合同经借款人和贷款人双方签字盖章之日成立，借款实际发放后生效。   2017年11月6日，被告兰某某作为抵押人与原告签订陕农信白农商行抵字[2017]第XXX801号《抵押担保合同》，约定被告兰某某以其名下位于白河县XX公路村XX组房产（房屋所有权证号为白房权证2014字第XXX5号）为涉案借款提供担保，担保范围为主合同项下全部借款本金及利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现债权的费用。该《抵押担保合同》第七条还约定：7.1下列任一情况出现时，抵押权人有权依法拍卖、变卖抵押物：（1）借款人未按时足额偿还任一《借款凭证》项下的全部或部分贷款及相应利息。上述《抵押担保合同》签订后，双方就上述抵押物办理了抵押权登记。   2017年11月6日，原告依约为被告兰某某发放了抵押担保贷款1000000元。借款后，被告兰某某于2018年10月26日前分多次共结付借款利息共计101968元。自2018年10月26日后，被告兰某某未按借款合同约定向原告支付借款利息，原告白河农商行遂提起本案之诉。   本院认为，依法成立的合同受法律保护，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。本案中，原告白河农商行与被告兰某某签订个人借款合同，该合同自双方签字盖章之日起成立，自贷款发放时生效，生效的借款合同对双方均有约束力，双方均应按合同约定全面履行义务。现原告已依约向被告兰某某发放了贷款，被告兰某某未按借款合同约定支付利息，违反了《个人借款合同》11.1.1的约定，构成违约。我国《合同法》第九十三条规定：“当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定解除合同的条件，解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”本案中，被告兰某某构成违约，双方在借款合同中约定“借款人违约，贷款人有权解除合同”，故原告主张解除个人借款合同，符合上述规定和双方合同约定，本院依法予以支持。   我国《合同法》第九十六条规定，“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。”本案中，被告兰某某未按合同约定支付贷款利息，根据双方合同约定，原告可以解除合同。原告于2020年5月12日以诉讼方式要求解除与被告兰某某签订的陕农信白农商行借字[2017]第XXX8号《个人借款合同》，本院于2020年5月26日向被告送达了诉状副本等应诉法律文书，视为原告要求解除合同的通知于2020年5月26日到达被告，故本案原告与被告兰某某解除《个人借款合同》时间应为2020年5月26日。      我国《合同法》第九十七条规定，“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。”现原告与被告兰某某的个人借款合同解除，原告主张收回借款本金，支付相应借款利息，符合上述规定及合同约定，本院依法予以支持。   《最高人民法院关于适用中华人民共和国担保法若干问题的解释》第十条规定，“主合同解除后，担保人对债务人应当承担的民事责任仍应承担担保责任。但是担保合同另有约定的除外。”本案中，被告兰某某以其名下位于白河县XX公路村XX组房产（房屋所有权证号为白房权证2014字第XXX5号）为涉案借款提供担保，并已办理抵押登记手续，抵押合同有效，抵押权已设立。该《抵押担保合同》第七条约定，借款人未按时足额偿还任一《借款凭证》项下的全部或部分贷款及相应利息，抵押权人有权依法拍卖、变卖抵押物。故原告要求对抵押物享有优先受偿的权利，符合法律规定及上述合同约定，本院依法予以支持。   综上，依据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十六条第一款、第九十八条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第十条之规定，判决如下：   一、原告陕西白河农村商业银行股份有限公司与被告兰某某签订的陕农信白农商行借字[2017]第XXX8号《个人借款合同》于2020年5月26日解除；   二、被告兰某某于本判决生效之日起十五日内偿还原告陕西白河农村商业银行股份有限公司借款本金1000000元及利息，利息自2017年11月6日起按借款本金1000000元月利率9.81‰的标准计算至本金实际给付之日止，并扣减被告兰某某已支付的利息101968元。   三、原告陕西白河农村商业银行股份有限公司对登记于被告兰某某名下位于白河县XX公路村XX组的房产（房屋所有权证号为白房权证2014字第XXX5号）依法享有担保物权，拍卖、变卖抵押物后所得价款优先受偿上述债务本息。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费15570元，因适用简易程序减半收取7785元，由被告兰某某负担。   如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人人数提出副本，上诉于陕西省安康市中级人民法院。       审判员  刘祖莉                                   二〇二〇年六月十六日                               书记员  余水青            1