浙江省温州市瓯海区人民法院民 事 判 决 书（2020）浙0304民初2445号原告：温州银行股份有限公司郭溪支行。住所地：浙江省温州市瓯海区郭溪镇塘下新街繁盛路219号。统一社会信用代码：91330300749001152B。负责人：董光耀，支行行长。委托诉讼代理人：金晓、郑光豪，该银行职员。被告：战德姜，男，1991年2月14日出生，汉族，住山东省胶州市。被告：李文，女，1988年4月3日出生，汉族，住山东省胶州市。原告温州银行股份有限公司郭溪支行与被告战德姜、李文金融借款合同纠纷一案，原告于2020年5月20日向本院提起诉讼，本院依法适用简易程序审理，于2020年6月17日公开开庭进行了审理并当庭予以宣告判决。原告温州银行股份有限公司郭溪支行的委托诉讼代理人郑光豪到庭参加诉讼，被告战德姜、李文经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。原告温州银行股份有限公司郭溪支行向本院提出诉讼请求：一、被告战德姜立即偿还原告温州银行股份有限公司郭溪支行借款本金85219.72元、分期业务手续费4588.92元、透支利息4845.01元及逾期利息（以借款本金85219.72元为基数，按日利率万分之五从2019年9月5日起计算至实际履行之日止）；二、若被告战德姜未能偿还上述第一项债务，原告温州银行股份有限公司郭溪支行有权对登记在被告战德姜名下的众泰牌小型普通客车（车牌号鲁Ｂ×××××、车架号ＬＪ8Ｆ3Ｄ5Ｄ2ＨＧ410562）的拍卖、变卖或折价款享有优先受偿权;3、被告李文对上述第一项债务承担连带清偿责任。事实与理由：2017年8月27日，被告战德姜为购置车辆，向原告申请信用卡大额分期业务，双方签订了编号为1701456《购车专项分期业务借款合同》，合同约定：被告战德姜向原告申请借款，借款金额为118000元，借款分36期（月）还款，借款人在每期分期帐单日应还的分期到期本金为3277.78元，分期业务手续费为10%，每期分期手续费为327.78元；还款日为当月的25日；若被告未能按期还款，原告按该期记帐单记帐的分期到期本金从记帐日起计算透支利息，直至被告清偿之日止，同时有权每月按最低还款额未还部分的5%计收违约金；若被告发生违约事件时，原告有权采取单方面宣布本合同所有未到期贷款全部提前到期。上述合同第13.2条约定，本合同涉及的收费项目的收费标准详见附件三《业务收费表》；附件三中列明透支利率为日利率5（年利率为18%）。同日，被告战德姜与原告签订编号为1707200《抵押合同》，合同约定：被告战德姜以其购买的众泰牌小型普通客车（车牌号鲁Ｂ×××××、车架号ＬＪ8Ｆ3Ｄ5Ｄ2ＨＧ410562）为其与原告签订编号为1701456号《购车专项分期业务借款合同》的合同项下债务提供抵押担保，抵押担保的范围包括本金、利息、复利、违约金、手续费及实现债权的费用等。合同签订后，双方于2017年9月25日办理车辆抵押登记手续。同日，原告与被告李文签订编号为1781509的《保证合同》，合同约定：被告李文自愿为被告战德姜与原告签订的编号为1701456的《购车专项分期业务借款合同》提供连带责任保证,保证期间自合同生效之日起至主合同债务履行期限届满之日后两年止。本合同担保的债权既有物（不论是申请人本人还是第三人提供）的担保又有人的担保的情况下，债权人可以就要求保证人或物的担保人优先承担担保责任进行选择。合同签订后，原告依约将贷款发放至被告战德姜指定账户。被告战德姜自2018年8月起未按约足额还款。2019年8月22日，原告向被告战德姜、李文寄送业务提前到期通知书，宣布借款合同提前到期，被告战德姜、李文分别于2019年9月1日、2019年8月26日收到上述通知。截至2019年9月4日，被告战德姜尚欠原告借款本金85219.72元、分期手续费4588.92元及透支利息4845.01元。两被告至今未偿还上述借款本息，原告为维护自身合法权益，只能诉求法院判决支持原告的请求。被告战德姜未作答辩。被告李文提供书面的答辩意见称：1.答辩人与原告签订的保证合同没有主合同的相关内容，且答辩人不知晓主合同的内容，原告也没有对其进行解释，保证合同不符合担保法第十五条规定的法定要件，签订的保证合同应当无效，答辩人无需承担保证责任；2.若法院认定双方签署的保证合同有效，根据担保法及物权法的相关规定，在有借款人提供的物保即车辆做担保的情况下，原告应先就该车辆的担保实现债权；3.原告在诉状中明确被告战德姜是在2018年8月起未按月还款构成违约，而本案借款合同的贷款期限是2017年8月27日至2020年8月26日，分期期数是36期，因此截止2018年8月还款日之前，被告战德姜已还款11期，每期还款3277.78元，共还款36055.58元，即被告战德姜尚欠原告贷款本金81944.42元；4.本案借款合同约定被告战德姜可提前偿还借款本金，并且后续分期业务手续费无需计入还款总额，同时合同也未约定提前还款手续费。被告战德姜于2018年8月开始未按约还款，根据借款合同项下6.3规定，此时不产生分期业务手续费，且原告诉状中称其于2019年8月22日向两被告提前到期通知书，此时被告战德姜只能一次性支付完毕相关借款，即自2018年8月22日起就不产生分期业务手续费的相关费用，自2018年8月至2019年8月22日被告战德姜违约12期，产生的分期业务手续费为3933.36元，而非原告主张的金额；5.原告主张的逾期利息过高。原告与被告战德姜之间没有约定逾期付款利息的具体计算方式，应当按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计付逾期利息，而非原告主张的计算标准。故请法院对相关数据予以核实，驳回原告对答辩人的诉讼请求，即使答辩人承担责任，也应当被告战德姜名下众泰牌汽车拍卖或变卖后仍无法清偿的范围内承担责任。原告围绕诉讼请求依法提交了信用卡大额分期业务申请书、购车专项分期业务借款合同、抵押合同、保证合同、信用卡交易明细、抵押物权属证明和抵押登记证明、业务到期通知书、EMS快递单、债务催收台帐、送达地址确认协议书，业务回单和贷款情况说明、原告和被告的身份信息等证据，上述证据均经庭审出示。被告战德姜、李文因缺席未到庭参加法庭审理，系自动放弃质证的权利。本院认为原告的证据真实合法，与本案具有关联，故对其证据效力予以确认并在卷佐证。两被告未提供证据。本院经审理查明的事实与原告诉称基本一致。另查明，合同签订后，原告依约于2017年9月13日将贷款发放至被告战德姜指定账户。被告战德姜从2017年10月17日开始依约还款，自2018年8月起未按约足额还款。根据原告提供的贷款情况说明、业务回单、金鹿信用卡催收台帐、信用卡交易明细等证据可以证明，原告与被告战德姜签订《购车专项分期业务借款合同》后，原告于2017年9月13日向被告战德姜指定的账户发放贷款；被告战德姜于2017年10月17日开始依约还款，截止2018年7月26日，共还款10期，尚欠原告借款本金85219.72元的事实；被告李文辩称被告战德姜已还款11期，尚欠本金81944.42元，但未提供证据予以证实，没事实依据，本院不予采纳。根据原告提供的购车专项分期业务借款合同、信用卡交易明细、业务提前到期通知书、EMS快递单等证据，可以证实被告战德姜应按约每月支付分期手续费327.78元，被告战德姜自2018年8月起未按约支付分期手续费，截止2019年9月1日其收到原告寄送的关于宣布借款合同提前到期的业务提前到期通知书时，被告战德姜尚未支付2018年7月至2019年8月期间的分期手续费，共计14期，共4588.92元，被告李文辩称被告战德姜违约12期，产生的分期业务手续费为3933.36元，但未提供证据予以证实，没事实依据，本院不予采纳。根据原告与被告战德姜签订的《购车专项分期业务借款合同》第13.2条及附件三《业务收费表》的条款内容，原告与被告战德姜已就透支利率进行了约定，为日利率5，因此被告李文关于按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计付逾期利息的答辩意见，与原告和被告战德姜的约定不符，本院不予采纳。本院认为，原告与被告战德姜签订的《购车专项分期业务借款合同》，系双方当事人真实意思表示，不违反法律规定，合法有效。双方应按合同约定依法履行合同义务，现被告战德姜未按约履行义务，应承担违约责任。原告要求被告战德姜偿还借款本金、分期手续费、透支利息，符合法律规定及合同约定，本院予以支持。被告战德姜以登记在其名下的众泰牌小型普通客车（车牌号鲁Ｂ×××××、车架号ＬＪ8Ｆ3Ｄ5Ｄ2ＨＧ410562）为债务提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，抵押合法有效。被告李文与原告签订《保证合同》，自愿为被告战德姜向原告的贷款提供连带责任保证，并与原告就主债务同时存在其他担保情况下如何实现债权的顺序作了明确约定，该保证合同系双方当事人真实意思表示，不违反法律规定，合法有效。现被告战德姜未按约偿还贷款，原告要求被告李文承担连带清偿责任的诉请，本院依法予以支持。被告李文关于保证合同无效及关于在物的担保范围以外承担保证责任的抗辩，与法律规定及双方的合同约定不符，本院不予采信。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条第一款、第二十一条、第三十三条、第四十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条,《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告战德姜应在本判决生效后10日内偿还原告温州银行股份有限公司郭溪支行借款本金85219.72元、手续费4588.92元、透支利息（截止至2019年9月4日为4845.01元，从2019年9月5日起至实际履行之日止，以借款本金85219.72元为基数，按日利率万分之五计算）；二、若被告战德姜未能履行上述第一项义务，原告温州银行股份有限公司郭溪支行有权对被告战德姜所有的众泰牌小型普通客车（车牌号鲁Ｂ×××××、车架号ＬＪ8Ｆ3Ｄ5Ｄ2ＨＧ410562）拍卖、变卖或折价款享有优先受偿；三、被告李文对上述第一项债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2166元，减半收取1083元，由被告战德姜、李文负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省温州市中级人民法院。审 判 员 陈丹丹二〇二〇年六月十七日代书记员 胡温利附告：判决适用的法律条文及当事人应知的相关事项一、判决适用的法律条文《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条第一款当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。二、当事人确认的送达地址被告战德姜，送达地址：山东省胶州市，联系方式：152××××0817。被告李文，送达地址：山东省胶州市，联系方式：135××××5179。三、当事人应知的相关事项1.上诉人应按一审案件受理费标准预交上诉案件受理费（对财产案件提起上诉的，按照不服一审判决部分的上诉请求数额交纳案件受理费），在向人民法院提交上诉状时预交到温州市中级人民法院。2.当事人一般应自案件裁判文书生效后10日内向人民法院领取裁判文书生效通知书。3.需要退还诉讼费用的，当事人应在裁判文书生效后15日内来院办理诉讼费用退费手续。4.义务人未按期履行生效法律文书确定内容的，权利人应在法律文书生效之日起或法律文书确定的履行期限届满之日起两年内向法院申请执行。5.申请执行具有执行风险，权利人应当有执行风险意识，人民法院依照法定程序执行，如法院已穷尽执行手段，而义务人已丧失履行法律文书所确定义务的能力，且权利人又无法对义务人进行财产举证，将可能导致案件无法执行到位。这种后果是法院和权利人都不愿意发生的，但这是当事人交易风险在执行阶段的继续，权利人应知悉并理解此类执行不能的风险。6.执行期间人民法院有权对义务人的财产采取查封、扣押、冻结、搜查、拍卖、变卖等强制性措施；法院将依情节轻重限制义务人的高消费、纳入失信名单，向社会公布并通报征信机构，依法予以信用惩戒。7.人民法院对义务人拒不履行生效法律文书内容或逾期不申报、虚假申报财产的，可以采取罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。8.义务人具有中共党员、人大代表、政协委员、公职人员等特殊身份，执行立案后拒不履行义务的，人民法院将向其所在单位及纪律监察部门、组织人事部门通报失信行为，并严格采取惩戒、制裁措施。