浙江省温州市瓯海区人民法院民 事 判 决 书（2020）浙0304民初2162号原告：平安银行股份有限公司温州分行。住所地：浙江省温州市温州大道1707号一层、七层至九层。统一社会信用代码：913303007490213210。负责人：傅林，行长。委托诉讼代理人：周方平，系银行职员。委托诉讼代理人：朱明哲，浙江海昌律师事务所律师。被告：徐小月，女，1975年7月4日出生，汉族，住浙江省永嘉县。被告：余国启，男，1974年7月17日出生，汉族，住浙江省乐清市。原告平安银行股份有限公司温州分行与被告徐小月、余国启金融借款合同纠纷一案，原告于2020年5月8日向本院提起诉讼，请求法院判令：1.被告徐小月偿还原告贷款本金101145.68元，截止2019年7月5日的期内利息17437.21元、罚息2201.69、复利2475.86元及逾期利息（以借款本金及期内利息之和118582.89元为基数，按年利率20.9475%，从2019年7月6日起计算至被告实际清偿完毕之日止）；2.被告余国启对上述款项承担连带清偿责任。在审理过程中，原告明确以起诉之日即2020年5月8日作为借款提前到期日，并变更第1项诉讼请求为判令被告徐小月偿还原告贷款本金101145.68元，截止2020年5月8日的期内利息26606.71元、罚息6137.18元、复利6382.94元及逾期利息（以借款本金及期内利息之和127752.39元为基数，按五年期以上LPR的4.275倍，从2020年5月9日起计算至被告实际清偿完毕之日止，逾期利率按年调整，调整日为每年1月1日）。本院受理后，依法适用简易程序。2020年5月11日，本院依据原告的申请查封被告余国启名下的房产，于2020年6月5日公开开庭进行了审理并当庭宣告判决。本院经审理认定：2017年12月12日，被告徐小月与原告签订《贷款合同》[合同编号：平银（温州）贷字（2017）第（SW20171204000035）号]（以下简称“主合同”），约定被告徐小月向原告借款103000元，借款期限自2017年12月12日起至2023年12月12日止。贷款利率为中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮185%，执行年利率13.9650%，利率调整方式为次年初调整。还款方式为按月等额还款。若被告徐小月出现拖欠贷款本金、利息、费用等违约事件，原告有权主张贷款到期或提前到期，被告未能按约定偿还贷款本息的，原告有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。合同约定贷款逾期90天以内的（含90天），贷款本息及费用的偿还顺序为：（1）费用；（2）利息（含罚息、复利）；（3）本金。贷款逾期90天以上的，贷款本息及费用的偿还顺序为：（1）费用；（2）本金；（3）利息（含罚息、复利）。同日，被告余国启与原告签订《保证担保合同》[合同编号为：平银（温州）保字（2017）第（SW20171204000035）号]，为被告徐小月与原告签订的上述主合同项下债务人所应承担的全部债务（包括或有债务）本金、利息、复利及罚息、实现债权的费用提供连带责任保证担保，债务本金最高额（余额）为103000元。上述债务的利息、罚息、复利按主合同的约定计算，并计算至债务还清之日止。同日，原告依约向被告徐小月发放了贷款103000元，贷款到期日为2023年12月26日。被告徐小月借款后，仅足额支付至第2期即2018年2月25日，共计偿还借款本金1854.32元、利息2410.65元。截止2020年5月8日，被告徐小月尚欠原告借款本金101145.68元、期内利息26606.71元、罚息6137.18元、复利6382.94元。本院认为：原告与被告徐小月签订的《个人信用贷款合同》，系双方真实意思表示，内容符合法律规定，应受法律保护。原告因被告徐小月未按照合同约定完全履行义务，有权依照合同约定宣布借款提前到期，解除原借款合同关于借款到期日的约定，使原约定借款到期日约束力归于消灭。在此情形下，对宣布提前到期后如按逾期利率（正常利率与罚息利率之和）约定计算利息，容易造成宣告提前到期权利的滥用，及对不良贷款风险化解的必要容忍度降低，故有必要对金融机构的双重救济权利进行适当的限制，现原告请求被告支付宣布提前到期后的罚息、复利，本院不予支持。被告余国启自愿为上述借款承担连带保证责任，应履行保证义务。本院依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告徐小月应于本判决生效之日起十日内偿付原告平安银行股份有限公司温州分行借款本金101145.68元，截止2020年5月8日的期内利息26606.71元、罚息6137.18元、复利6382.94元及逾期利息（以借款本金101145.68元为基数，从2020年5月9日起，按全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率的2.85倍计算至被告实际履行完毕之日止，逾期利率按年调整，调整日为次年年初），偿付顺序为先本金、再利息；二、被告余国启对第一项债务承担连带保证责任；三、驳回原告平安银行股份有限公司温州分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2765元，减半收取1382.50元，财产保全申请费1520元，由被告徐小月、余国启负担，财产保全申请费已由原告向本院缴纳，被告应在履行本判决确定的履行义务时一并向原告支付。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省温州市中级人民法院。审判员  王群英二〇二〇年六月五日书记员  陈蓉璇附告：判决适用的法律条文及当事人应知的相关事项一、判决适用的法律条文《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。二、当事人应知的相关事项1.上诉人应按一审案件受理费标准预交上诉案件受理费（对财产案件提起上诉的，按照不服一审判决部分的上诉请求数额交纳案件受理费），在向人民法院提交上诉状时预交到温州市中级人民法院。2.当事人一般应自案件裁判文书生效后10日内向人民法院领取裁判文书生效通知书。3.需要退还诉讼费用的，当事人应在裁判文书生效后15日内来院办理诉讼费用退费手续。4.义务人未按期履行生效法律文书确定内容的，权利人应在法律文书生效之日起或法律文书确定的履行期限届满之日起两年内向法院申请执行。5.申请执行具有执行风险，权利人应当有执行风险意识，人民法院依照法定程序执行，如法院已穷尽执行手段，而义务人已丧失履行法律文书所确定义务的能力，且权利人又无法对义务人进行财产举证，将可能导致案件无法执行到位。这种后果是法院和权利人都不愿意发生的，但这是当事人交易风险在执行阶段的继续，权利人应知悉并理解此类执行不能的风险。6.执行期间人民法院有权对义务人的财产采取查封、扣押、冻结、搜查、拍卖、变卖等强制性措施；法院将依情节轻重限制义务人的高消费、纳入失信名单，向社会公布并通报征信机构，依法予以信用惩戒。7.人民法院对义务人拒不履行生效法律文书内容或逾期不申报、虚假申报财产的，可以采取罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。8.义务人具有中共党员、人大代表、政协委员、公职人员等特殊身份，执行立案后拒不履行义务的，人民法院将向其所在单位及纪律监察部门、组织人事部门通报失信行为，并严格采取惩戒、制裁措施。