四川省成都市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川01民终2568号 上诉人（原审被告）：唐佳佳，女，1983年3月19日出生，汉族，住成都市高新区。 委托诉讼代理人：阳通林，男，1983年3月11日出生，汉族，住成都市高新区，系唐佳佳丈夫。 被上诉人（原审原告）：交通银行股份有限公司四川省分行，住所地成都市青羊区西玉龙街211号。 负责人：王毅峰，行长。 委托诉讼代理人：陈汇壬，北京市惠诚（成都）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：罗玉龙，北京市惠诚（成都）律师事务所律师。 上诉人唐佳佳因与被上诉人交通银行股份有限公司四川省分行（以下简称交行省分行）信用卡纠纷一案，不服成都市青羊区人民法院（2019）川0105民初16207号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年2月17日立案后，依法组成合议庭对本案进行了审理。本案现已审理终结。 唐佳佳上诉请求：1．依法撤销成都市青羊区人民法院所作（2019）川0105民初第16207号民事判决书，将本案发回重审或依法改判；2．改判自还款金额中扣除交行省分行因未经唐佳佳同意私自发放的好享贷并由此产生的分期手续费7602元、单项增值服务费42元，将已偿还部分在本金中扣除，并核实利息是否为8704.03元；3．改判交行省分行因对唐佳佳进行违规恶劣催收造成的经济损失精神损失及名誉赔偿费等共计5万元；4．本案一审、二审诉讼费用由交行省分行承担。事实与理由：1．唐佳佳信用卡逾期利息及其他费用计算不合理，交行省分行未说明利息计算方式，利息金额过高，且未出示分期的相关证明材料，在没有征求唐佳佳同意的情况下就产生了用卡无忧、信用卡保障收费等费用。2．交行省分行未经唐佳佳申请就私自发放好享贷额度到唐佳佳信用卡中，优先自动消费好享贷额度，强制消费分期，产生大量分期手续费，唐佳佳多支付的7602元应予返还。3．交行省分行委托人员进行恶意催收，上海市银监局受理唐佳佳投诉后出具了书面回复意见书，确认银行的违规催收行为。该行为给唐佳佳造成恶劣影响，造成严重的精神伤害和损失，请求赔偿精神损失费5万元。综上，请求二审法院撤销原判，发回重审或依法改判。 交行省分行辩称，一审法院认定事实清楚，判决金额没有错误。1．唐佳佳要求退还分期手续费没有依据，一审中唐佳佳对于分期手续费收取和标准未提出异议，构成自认。且其通过手机申请开通好享贷，需输入密码、短信验证码等并阅读《专项分期业务条款与细则》，且交通银行短信平台在唐佳佳开卡至2018年底期间向其发送案涉信用卡全部消费记录与多次好享贷分期服务提醒，唐佳佳未提出异议。故好享贷分期业务系唐佳佳自行申请并消费，分期手续费亦及时通知，且消费时系优先使用信用卡额度，当信用卡额度不足时才使用好享贷额度，不存在优先使用好享贷额度的情形。2．一审判决总金额无误，费用拆分存在笔误，利息8704.03元系利息3455.99元与违约金5248.04元之和，有交易明细与之对应。3．关于违约金收取，有《关于调整信用卡部分服务收费价格的公告》规定和《交通银行太平洋个人信用卡领用合约》约定，交行省分行有权主张违约金。4．关于用卡无忧及信用卡保障费用，用卡无忧服务和信用卡保障服务均依唐佳佳申请开通，每一次扣除费用时交通银行系统平台都会向客户预留手机号码发送扣款信息，每三个月发送一次，唐佳佳如有异议，可自行在手机APP取消服务，但唐佳佳并未取消，该费用收取已获得唐佳佳的允许。 交行省分行向一审法院起诉请求：1．唐佳佳向交行省分行归还信用卡透支本息等共计39129.73元，其中本金29969.60元、利息8704.03元（截至2019年9月16日）、分期手续费414.10元、其他费用42元及还清时止的利息；2．唐佳佳承担本案诉讼费、公告费等费用。 一审法院认定事实：2016年7月20日唐佳佳向交行省分行提交信用卡申请表，愿意遵守《交通银行太平洋个人信用卡领用合约》的规定。合约约定：“乙方（申领人）未能在到期还款日前全额偿还应还款项（包括但不限于选择享受最低还款额待遇），或乙方在账单日的应还款项超出甲方（交行省分行）核定的信用额度的，甲方将对除预借现金外的全部透支交易额（包括已偿还部分）计收透支利息”。利息的收费标准按照每日万分之五计收。后交行省分行向唐佳佳发放了卡号为62×××32的交行信用卡，2018年6月18日唐佳佳因信用卡遗失向交行省分行申请补领了卡号为62×××26的交行信用卡，唐佳佳使用了信用卡并进行了透支。截至2019年9月16日，唐佳佳尚欠交行省分行信用卡透支本金29969.60元、利息8704.03元、分期手续费414.10元、“其他费用”42元。 一审法院另查明，交行省分行所称“其他费用”系单项增值服务费，包括用卡无忧费用和信用保障费用，用卡无忧的收费标准为服务费为4元/户/月，按每三个月12元/户扣收，信用保障的收费标准为服务费为3元/户/月，按每三个月9/户扣收，唐佳佳产生用卡无忧费用24元、信用保障费用18元，共计42元。该费用与分期手续费，均由唐佳佳向交行省分行申请成功后产生。 一审法院认定上述事实，有交通银行信用卡申请表、《交通银行太平洋个人信用卡领用合约》、持卡人银行账户的交易明细、费息拆分表、庭审笔录、当事人陈述等证据在案佐证。 一审法院认为，唐佳佳向交行省分行提交信用卡申请表，并承诺遵守《交通银行太平洋个人信用卡领用合约》的规定，双方形成了有效的信用卡合同关系。唐佳佳在使用该信用卡透支的情况下未在约定的期限内偿还欠款，经交行省分行催收无果，故唐佳佳应承担相应的违约责任。关于唐佳佳称交行省分行收取利息过高的问题，因在《交通银行太平洋个人信用卡领用合约》中明确约定了利息的收取标准，该约定并未违反国家强制性法律法规之规定，对于唐佳佳的该项主张，一审法院不予采纳。故对交行省分行要求唐佳佳偿还截至2019年9月16日因信用卡透支产生的本金29969.60元、利息8704.03元、分期手续费414.10元、单项增值服务费42元及按照《交通银行太平洋个人信用卡领用合约》约定的方式从2019年9月17日计算至还清时止利息（以未还款本金为基数，按照日利率万分之五计收）的诉讼请求，有合同依据和法律依据，一审法院予以支持。 据此，一审法院依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条之规定，判决：唐佳佳于判决发生法律效力之日起十日内向交通银行股份有限公司四川省分行偿还截至2019年9月16日因信用卡透支产生的本金29969.60元、利息8704.03元、分期手续费414.10元、单项增值服务费42元，共计39129.73元，并按照《交通银行太平洋个人信用卡领用合约》支付自2019年9月17日起至所有欠款全部清偿之日止的利息（以未还款本金为基数，按照日利率万分之五计收），上述利息、分期手续费、单项增值服务费共计以不超过年利率24%为限。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费389元，由唐佳佳负担。 本院二审期间，交行省分行提交以下证据：1．唐佳佳信用卡欠款费息明细拆分表，用以证明截至2019年9月16日唐佳佳欠款各项费用的构成情况。2．交通银行《关于调整信用卡部分服务收费价格的公告》，来源于交通银行官方网站，发布时间为2016年9月30日，用以证明违约金的收取依据，交行省分行已作出了自2017年1月1日起将滞纳金转换为违约金的通知，唐佳佳因未在到期还款前偿还最低还款额而产生的违约金均发生于2017年1月1日之后。3．2014年9月-2018年12月交通银行消费短信发送记录，用以证明唐佳佳申请好享贷、激活好享贷、使用好享贷的每笔消费，交行省分行均已如实通知并如实告知唐佳佳每笔消费的手续费金额。4．交通银行信用卡用户手机申请“好享贷”流程，用以证明开通好享贷需要输入绑定手机号以及登录密码，由客户自主选择好享贷的申请额度，并由客户确认额度分期、起始金额、分期期数、分期手续费的标准，并输入信用卡交易密码及短信验证码，同时需要阅读关于好享贷的“专项分期业务条款与细则”以及好享贷义务的各项规定，上述流程完成才能成功开通好享贷，交行省分行无法未经客户同意开通好享贷业务。5．两份通话录音，时间：2017年1月6日、2018年6月14日，通话人员：客户唐佳佳、交通银行信用卡客服人员，用以证明2017年1月6日通话时，唐佳佳确认了办理分期业务的内容，询问好享贷额度能否继续申请，2018年6月14日通话时，唐佳佳向客服人员查询好享贷的还款计划和金额，故唐佳佳开通并使用好享贷业务，与其自述不知情自相矛盾。唐佳佳质证认为，对上述五份证据真实性均无异议；针对唐佳佳信用卡欠款费息明细拆分表，仅有各项数据汇总，没有具体计算方式，对其关联性有异议，不能达到证明目的；针对交通银行《关于调整信用卡部分服务收费价格的公告》的合法性、关联性没有异议；针对2014年9月-2018年12月19日交通银行消费短信发送记录的合法性无异议，但不能达到证明目的，仅系交行省分行的单方行为；针对交通银行信用卡用户手机申请“好享贷”流程，关联性不予认可，系交行省分行自行设置的流程，是否告知唐佳佳并由唐佳佳自行操作无法确认；针对两份通话录音，通话时间在唐佳佳信用卡开通好享贷业务之后，并不能证明系唐佳佳主动开通，且录音表明交行省分行存在主动推销和违规计算违约金的行为。本院认为，唐佳佳对上述证据的真实性均予以认可，故上述证据具有真实性、合法性，且能够证明唐佳佳的欠款明细、好享贷业务相关内容以及唐佳佳对好享贷业务是否知晓，对上述证据本院予以采信。 二审期间，交行省分行明确其在一审中主张的唐佳佳截至2019年9月16日尚欠的利息8704.03元，系利息3455.99元与违约金5248.04元之合计，且违约金均发生于2017年1月1日以后，有唐佳佳信用卡欠款费息明细拆分表与交易明细佐证，本院予以确认。 本院另查明，1．《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第二、三条规定：“持卡人透支消费享受免息还款期和最低还款额待遇的条件和标准，由发卡机构自主确定”“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”。《交通银行太平洋个人信用卡领用合约》约定：“交通银行可在中国法律法规允许的范围内修改本业务条款及细则（包括但不限于停止相关服务、修改费用标准、调整提供服务的第三方支付公司等），经交行信用卡网站或其他相关渠道提前公告后生效……收费表中滞纳金（每笔）按最低还款额未还部分的5%收取，最低人民币10元或1美元”。2016年9月30日，交通银行在其官网上发布《关于调整信用卡部分服务收费价格的公告》，载明自2017年1月1日起，取消滞纳金收费，新增违约金收费，违约金（每笔）按最低还款额未还部分的5%收取，最低人民币10元或1美元。2．唐佳佳涉案信用卡项下的交易为其本人，其在被上诉人处留存的移动电话号码为186××××ＸＸＸＸ。2016年8月3日，交行省分行向186××××ＸＸＸＸ发送短信，内容为“信用卡‘买单吧’ＡＰＰ激活卡片”；2016年8月5日，交行省分行向186××××ＸＸＸＸ发送短信，内容为“尊敬的唐佳佳女士，恭喜您交行信用卡额外获得44000元好享贷额度。该额度可用于房产类交易之外的任意消费，16年10月28日前通过.ｂａｎｋｃｏｍｍ.ｃｏｍ／ＨＸＤＸＦ1签约，签约后满足条件的消费将按约定使用该额度并自动分期”；2016年8月8日，交行省分行向186××××ＸＸＸＸ发送短信，内容为“尊敬的客户，用卡无忧助您尾号7032交行信用卡用卡更安心！本期12.00元已收，请继续安享交易短信和最高十万失卡盗刷保障”；2016年8月8日，交行省分行向186××××ＸＸＸＸ发送短信，内容为“尊敬的客户，信用保障助您尾号7032交行信用卡还款更安心！本期9.00元已收，请继续安享账单、积分短信提醒和信用意外保障”；2016年8月9日，交行省分行向186××××ＸＸＸＸ发送短信，内容为“唐佳佳女士，您交行信用卡额外获得好享贷额度44000元，10月28日前可通过交行移动官网申请，激活后满足条件将按约定使用该额度并自动办理分期付款”；2016年8月14日，交行省分行向186××××ＸＸＸＸ发送短信，内容为“您尾号7032交行信用卡08月12日好享贷消费￥24000.00中的￥24000.00已按约定分24期，每月手续费￥172.80”；2016年8月20日，交行省分行向186××××ＸＸＸＸ发送短信，内容为“您尾号7032交行信用卡8月18日好享贷消费￥10100.00中的￥10100.00中已按约定分24期，每月手续费￥72.72”；2016年8月23日，交行省分行向186××××ＸＸＸＸ发送短信，内容为“您尾号7032交行信用卡8月21日好享贷消费￥6793.46中的￥6793.46中已按约定分24期，每月手续费￥48.91”；2016年8月24日，交行省分行向186××××ＸＸＸＸ发送短信，内容为“您尾号7032交行信用卡8月22日好享贷消费￥3100.00中的￥3100.00中已按约定分24期，每月手续费￥22.32”；此后，交行省分行每月均向186××××ＸＸＸＸ发送短信，提示本期账单应还额、本期账单最低还款额、到期还款日、查账还款方式等信息。3.根据交行信用卡用户手机申请“好享贷”流程，一是输入绑定信用卡的手机号和登录密码，二是选择好享贷的申请额度，三是点击“立即签约”，四是选择分期起始金额和分期期数（自动提示分期费率），五是输入信用卡交易密码和短信验证码，六是阅读好享贷《专业分期业务条款与明细》，其中第6条载明“本业务的手续费收入方式及手续费率以网站公告为准，手续费以分期金额为基准计算，本业务产生的费用和利息均计入客户指定信用卡的账户内。交通银行在按监管要求完成相关价格报备和公告等必要手续后，可调整相关分期手续费率，客户可至交通银行信用卡网站作具体查询”，阅读勾选后点击确定即可开通好享贷分期业务。另，交通银行于2013年7月1日在其网站上公告《关于交通银行太平洋信用卡“好享贷”业务申请及使用条款细则第七版》，载明“无需另行申请，凡单笔消费交易金额超过起始金额的交易按特选持卡人设定的期数自动转为分期计划，符合前述条件的消费交易优先适用好享贷额度……本业务每月手续费率0.72%，手续费以分期金额为基准计算”。4.根据唐佳佳与交通银行信用卡客服人员的两次通话录音，交通银行均核对唐佳佳姓名，第一份录音中客服询问“你这边的卡是有办分期的”，唐佳佳回答“对，办了分期”，客服称“每一次账单会有分期的手续费，它会占您的额度，这个会导致您的信用卡超额”……唐佳佳询问：“我还有一个问题，就是我那个好享贷，它那个额度现在是不是也不能再申请了？”，客服回答：“好享贷的话需要您的分期全部还完之后”。第二份录音中，唐佳佳询问“我那个好享贷你帮我查一下我还有多少没还完？”。 经二审审理查明的其他事实与一审查明的事实一致，本院予以确认。 本院认为，本案二审的争议焦点为：一、案涉好享贷分期业务是否经过唐佳佳同意开通，相关的分期手续费及增值服务费应否支持；二、本案因信用卡透支产生的利息及违约金计收是否符合合同约定。现评议如下： 针对案涉好享贷分期业务是否经过唐佳佳同意开通，相关的分期手续费及增值服务费应否支持。唐佳佳主张，交行省分行是在其不知情的情况下开通了“好享贷”业务，因此不同意承担分期还款的手续费及增值服务费。本院认为，“好享贷”分期业务之核心在于，当消费金额达到起始分期金额时，该笔消费自动转分期还款，因此，在办理了“好享贷”业务后，持卡人当月消费达到“好享贷”分期还款条件后，其次月应还款金额会明显少于持卡人的消费金额。从常理判断，持卡人可能无法记清每笔消费的具体金额，但当应还款金额与消费金额有较大出入时，持卡人应当对此予以知晓。如唐佳佳在2016年8月14日消费24000元，该笔消费转分24期，上诉人每月仅需归还1000元本金及手续费172.8元。在消费金额与应还款金额差距巨大的情况下，唐佳佳称其毫不知情，后来才发现被开通了“好享贷”业务，有违常理。同时，根据短信发送记录、通话录音与交通银行信用卡用户手机申请“好享贷”流程，交行省分行在唐佳佳信用卡使用过程中，已通过“好享贷”开通流程与短信通知等方式向唐佳佳告知“好享贷”分期手续费、用卡无忧费用和信用保障费用的收费标准，自2016年8月起至2019年2月，唐佳佳一直根据账单金额还款，从未对“好享贷”分期手续费、分期扣款金额、用卡无忧费用和信用保障费用等项目提出过异议，并多次通过拨打客服电话确认已办理分期业务和查询还款计划。且即使唐佳佳所述属实，则其未能对自身债务予以合理关注，以致未能及时发现债务内容已发生变化，显有过错，亦应承担相应民事责任。综上，根据《最高人民法院关于适用的解释》第一百零八条之规定，就交行省分行是否经唐佳佳同意开通“好享贷”分期业务、用卡无忧服务和信用保障服务的待证事实，现有证据已经达到了高度盖然性的证明标准，故本院认定交行省分行系经唐佳佳同意开通了“好享贷”分期业务、用卡无忧服务和信用保障服务。鉴于此，交行省分行有权根据“好享贷”业务规则、用卡无忧服务和信用保障服务收费标准，向唐佳佳计收相关分期手续费及增值服务费。唐佳佳的该项上诉请求，缺乏事实依据，本院不予认可。 针对本案因信用卡透支产生的利息及违约金计收是否符合合同约定。交行省分行二审中明确，其在一审中主张的唐佳佳截至2019年9月16日尚欠的利息8704.03元，系利息3455.99元与违约金5248.04元之合计，且违约金均发生于2017年1月1日以后。对于利息部分，根据《交通银行太平洋个人信用卡领用合约》约定，利息的收费标准按照每日万分之五计收，唐佳佳逾期未归还欠款，应当按照合约承担相应利息费用。对于违约金部分，《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”，该通知系银行开展信用卡业务的规范性文件，并于2017年1月1日开始实施。因各方在《交通银行太平洋个人信用卡领用合约》约定：交通银行可在中国法律法规允许的范围内修改本业务条款及细则（包括但不限于停止相关服务、修改费用标准、调整提供服务的第三方支付公司等），经交行信用卡网站或其他相关渠道提前公告后生效。交通银行通过其官网发布《关于调整信用卡部分服务收费价格的公告》，将“贷记卡滞纳金”变更为“信用卡违约金”予以公示，符合双方合同约定，且依然按最低还款额未还部分的5%收取，收费标准并未提高，也未超出唐佳佳在签署《交通银行太平洋个人信用卡领用合约》时能预见的责任范围，唐佳佳也并未就交行省分行收费项目变更主动终止服务，解除合同，故唐佳佳应按合同约定承担相应的违约责任，交行省分行主张的截至2019年6月16日的违约金金额5248.04元符合合同约定，且均产生于2017年1月1日以后，本院予以认可。2019年6月17日之后的违约金，交行省分行未予主张，系对其自身权益的处分，本院予以确认。上述利息、违约金、分期手续费、单项增值服务费的总和不得超过年利率24%的标准。一审法院对此在费用分项表述上遗漏违约金名称，但认定利息和违约金的金额与计算方式无误，不影响当事人的实际债权债务金额，对此本院予以确认。针对唐佳佳主张就违约金不得收取利息，现有证据不足以证明交行省分行就违约金部分再次收取利息，对唐佳佳的该项主张，本院不予采纳。 另，二审期间，唐佳佳上诉请求改判交行省分行向唐佳佳支付因其违规恶劣催收造成的经济损失精神损失及名誉赔偿费等共计5万元，根据《最高人民法院关于适用的解释》第三百二十八条之规定，“在第二审程序中，原审原告增加独立的诉讼请求或者原审被告提出反诉的，第二审人民法院可以根据当事人自愿的原则就新增加的诉讼请求或者反诉进行调解；调解不成的，告知当事人另行起诉。双方当事人同意由第二审人民法院一并审理的，第二审人民法院可以一并裁判”，本案中双方不愿就此达成调解，也未同意由二审法院一并审理，经本院释明，唐佳佳可另行向法院主张，对其该项主张，本院不再予以评述。 综上所述，唐佳佳的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 一审案件受理费的负担方式不变；二审案件受理费778元，由唐佳佳负担。 本判决为终审判决。 审 判 长 刘一颖 审 判 员 谈光丽 审 判 员 任文磊 二〇二〇年六月十五日 法官助理 赵小莹 书 记 员 何 艳