四川省西昌市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川3401民初1383号 原告：凉山州商业银行股份有限公司小企业信贷中心，经营场所西昌市航天大道一段120号，统一社会信用代码91513400MA62H52Y78。 负责人：吴革，中心主任。 委托诉讼代理人：吴睿，女，汉族，工作人员，代理权限为特别授权。 被告：余兆才，男，汉族，现住四川省冕宁县。 被告：四川恒信融资担保有限责任公司，住所地四川省西昌市正义南路22号，统一社会信用代码91513400MA62H9DU5A。 法定代表人：陈群英，总经理。 委托诉讼代理人：黄良敏，女，汉族，工作人员，代理权限为特别授权。 原告凉山州商业银行股份有限公司小企业信贷中心（以下简称为商行小贷中心）与余兆才、四川恒信融资担保有限责任公司（以下简称恒信公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月20日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告商行小贷中心的委托诉讼代理人吴睿，被告余兆才、被告恒信公司公司的委托诉讼代理人黄良敏到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告商行小贷中心向本院提出诉讼请求：1.请求人民法院判令被告余兆才归还原告借款本金人民币999999.03元，并按照合同约定支付利息、罚息直至人民法院确定的给付之日至；2.请求人民法院依法判令被告四川恒信融资担保有限责任公司对上述第1项承担连带清偿责任；3、本案诉讼费用由被告承担。诉讼过程中，原告将其第一项诉讼请求中的利息、罚息起算时间明确为自2015年2月22日开始计算。事实和理由：2013年10月21日，原告与被告余兆才签订了（2013）商银借字（小贷中心）第337号《借款合同》约定，余兆才向原告借款本金100万元用于购进种苗。借款期限为12个月，自2013年10月21日起至2014年10月20日止，还款方式为按月结息，分期还本，执行年利率10.2%。《借款合同》第七条第二款约定，借款人未按合同约定期限归还借款本金，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。对应收未收利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。原告于同日与被告恒信公司签订了（2013）商银保字（小贷中心）第337号《保证合同》，被告恒信公司自愿为上述借款提供连带责任保证担保。原告在签订合同后向被告余兆才发放100万元贷款。2014年10月20日贷款到期，被告余兆才未按时还本付息，担保公司亦没有履行代偿责任，截至目前仍欠借款本金999999.03元及应付利息、逾期利息、罚息、复利未偿付，原告多次收受无果。据此，原告为维护自己的合法权益依法起诉，请求法院判如所请。 被告余兆才辩称，原告商行小贷中心与被告恒信公司为了各自利益，诱骗被告余兆才于2013年10月21日签订了《借款合同》，签订借款合同前，原告商行小贷中心没有按照相关法律的规定对被告余兆才进行审查，被告余兆才签署了多份合同，并没有搞清楚贷款是原告发放的，而一直以为贷款是被告恒信公司发放的，被告余兆才也一直是向被告恒信公司还款。原告从未向被告余兆才催收过还款，原告出示的2014年9月30日、2016年8月26日的催收通知书均是在被告恒信公司签字的，只有2019年7月10日的催收通知书是在原告处签的。被告余兆才始终向被告恒信公司支付利息和归还借款，原告从来没有找过被告余兆才要求归还借款和支付利息。 被告余兆才已支付利息，归还借款。被告余兆才要强调的是，被告余兆才从未向原告支付过利息，原告诉状中提到的被告余兆才2014年12月21日最后一次支付利息应当是被告恒信公司代被告余兆才支付的，并不是被告余兆才直接支付的，被告从未直接向原告支付过利息和归还借款。被告恒信公司一直以贷款人的身份收取被告余兆才的借款利息和借款本金，从2013年7月11日起先后收取二十四笔款计1470900元，扣押价值136000元的比亚迪轿车一辆，扣押面积400余平方米面积的房屋一幢，被扣押的房屋六年来租金损失2018400元，此外还有95200余元收款未打收条，共计3598100元。被告恒信公司派出社会人员扣留被告余兆才十五天造成的损失未计算在内。 凉山州商业银行的贪腐窝案暴露出凉山州商业银行的乱象，原告与多家担保公司有不规范贷款行为，原告没有依法履行自己作为贷款人的职责致使被告余兆才向被告恒信公司支付利息、归还借款，被告恒信公司未如数付给原告，造成原告的贷款及利息损失，这是否涉及犯罪，恳请人民法院判定。被告恒信公司一直以月息5分收取答辩人利息，也涉及非法放贷犯罪。贷款2013年10月24日到达被告余兆才账上时被告恒信公司要求被告余兆才支付10万元保证金，被告余兆才实际使用的贷款时90万元，却一直按100万元支付利息。 最后恳请人民法院责令三方对账，明确被告余兆才归还金额，作出公正判决。 被告恒信公司辩称，对借款及担保事实无异议，被告余兆才未向我公司还款，如果有还款应当拿出相应的票据。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人提交的证据，本院经审查认定如下：对原告交的《营业执照》复印件、《经营许可证》复印件、凉山州商业银行股份有限公司小企业信贷中心负责人身份证明文件、身份证复印件、被告余兆才身份证复印件、被告四川恒信融资担保有限责任公司基本证照复印件、《担保意向书》、《承诺书》、《借款合同》、《保证合同》、《贷款审批表》、《放款凭证》、《汇款凭证》，被告余兆才及恒信公司对上述证据真实性均无异议，结合庭审查明事实，本院对上述证据的真实性、合法性、关联性均予以确认；原告提交的《放款通知书》，被告恒信公司对其真实性无异议，本院对其真实性、合法性、关联性均予以确认；原告提交的《用款申请》、《出账通知书》，被告余兆才对上述证据上的签字捺印真实性有异议，本院在庭审中向被告余兆才释明，当庭询问了其是否对《用款申请》、《出账通知书》上签字捺印的真实性申请签订，被告余兆才虽然在庭审过程中回复要进行鉴定，但未在规定期限内提交书面的鉴定申请，视为其放弃鉴定，结合庭审查明事实，本院对上述证据的真实性、合法性、关联性均予以确认；原告提交的《催收通知书》，被告余兆才称2019年以前催收通知书的是在恒信公司签的，2019年的是在商行工作人员吴睿办公室签的，但被告余兆才其未提交相应的证据证明其主张，被告恒信公司对该证据材料真实性无异议，结合庭审查明事实，本院对贷款到期后，原告对被告的催收事实予以确认；原告提交的《利息单》，被告余兆才不予质证，该证据材料系原告自行制作，本院对其不予采信。被告余兆才提交的催款付款材料25张，原告商行小贷中心与被告恒信公司均表示其真实性无法核实，本院认为，被告余兆才提交的催款付款材料上均系案外自然人手写形成，无被告恒信公司签章，在原、被告提出异议的情况下，本院对其不予采信。被告恒信公司未向本院提交证据材料。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年8月28日，被告恒信公司向原告商行小贷中心出具《担保意向书》，同意为被告余兆才借款100万元提供全额连带责任保证担保。2013年9月4日，被告余兆才向原告出具《承诺书》，承诺同意向原告借款100万元整，期限12个月，借款用于支付树苗款，被告余兆才同意由被告恒信公司提供担保，并同意若不能按期还款，原告可以申请被告余兆才名下财产。2013年10月21日，原告与被告余兆才签订了（2013）商银借字（小贷中心）第337号《借款合同》，其中约定：1.被告余兆才向原告借款1000000.00元，借款期限自2013年10月21日起至2014年10月20日止；2.该合同记载的借款金额、发放日期、到期日期与借款凭证记载不相一致时，以借款凭证记载为准，借款凭证为该合同组成部分，具有同等法律效力；3.借款利率执行年利率10.2%；4.借款按月结息，结息日为每月的20日；5.被告余兆才未按合同约定期限归还借款本金的，原告对逾期借款从逾期之日起在该合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止，逾期期间如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调；6.对应付未付利息，原告依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息），借期内产生的应付未付利息在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。被告余兆才与原告分别在该合同落款处签字、盖章予以确认。同日，原告与被告恒信公司签订了（2013）商银保字（小贷中心）第337《保证合同》，其中约定1.为确保（2013）商银借字（小贷中心）第337号《借款合同》的切实履行，被告恒信公司愿意为被告余兆才依主合同与原告形成的债务提供连带责任保证；2.保证范围包括主合同项下的债务本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费等原告实现债权的一切费用；3.保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日起二年，被告恒信公司与原告分别在该合同落款处签字、盖章予以确认。2013年10月23日，被告恒信公司向原告出具《放款通知书》，通知原告放款。2013年10月24日，被告余兆才向原告出具《用款申请》，申请将1000000.00元借款转入冕宁县兆祥园林绿化有限公司账户。原告于当日向被告余兆才发放贷款1000000.00元，履行了出借义务，并根据该申请将1000000.00元借款转入被告余兆才指定的冕宁县兆祥园林绿化有限公司的银行账户。在原告与被告余兆才2013年10月24日形成的《凉山商业银行信贷业务出账通知书》中载明借款金额为1000000.00元，借据起期为2013年10月24日，借据止期为2014年10月20日，贷款月利率8.500000‰，逾期月利率12.750000‰，还款方式为定期结息、到期还本。被告余兆才最后一次归还利息的时间为2015年2月21日，扣利息后剩余0.77元2015年3月10日扣为本金，此时剩余本金999999.03元。贷款到期后，原告于2014年9月30日、2016年8月26、2019年7月向被告余兆才、恒信公司送达《到期催收通知书》（《逾期贷款催收通知书》），二被告均在上述通知书的回执的落款处盖章。截止起诉行文之日，被告余兆才尚欠原告借款本金999999.03元及2015年2月22日之后的利息、罚息，恒信公司也未履行担保责任。为维护自身合法权益，原告依法提起诉讼。 本院认为，合法的借贷关系受法律保护。被告余兆才未提交相应的证据材料证明案涉（2013）商银借字（小贷中心）第337号《借款合同》系原告商行小贷中心与被告恒信公司诱骗其所签，未提交证据证明原告商行小贷中心在案涉贷款过程中存在不规范行为，也未提交合法有效的证据证明其已将案涉借款的利息及本金支付给被告恒信公司，其应当承担举证不能的不利后果，其答辩意见，本院不予采纳。本院认为案涉《借款合同》、《保证合同》均系当事人真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，当事人均应按约定履行己方的义务。原告已依约放贷，履行了自己的合同义务，但是被告余兆才未按合同约定向原告偿付借款本息，该行为已经构成违约，被告余兆才应向原告偿付剩余借款本金999999.03元及自2015年2月22日起按（2013）商银借字（小贷中心）第337号《借款合同》约定的标准计算至本金清偿之日止的利息、罚息〔2015年2月22日至2015年3月9日的利息、罚息以999999.80元为基数，2015年3月10日至本金清偿之日止的利息、罚息以999999.03元为基数〕。关于被告恒信公司是否应当承担连带清偿责任问题。《中华人民共和国担保法》第十八条规定“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”被告余兆才未按合同约定偿还借款本息，根据原告与被告恒信公司签订的《保证合同》的约定，被告恒信公司应对被告余兆才的上述债务承担连带清偿的保证责任。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条、第一百零八条第一款规定，判决如下： 被告余兆才于本判决生效之日起三十日内归还原告凉山州商业银行股份有限公司小企业信贷中心剩余借款本金999999.03元； 被告余兆才于本判决生效之日起三十日内支付原告凉山州商业银行股份有限公司小企业信贷中心利息、罚息〔2015年2月22日至2015年3月9日的利息、罚息以999999.80元为基数，2015年3月10日至本金清偿之日止的利息、罚息以999999.03元为基数，按（2013）商银借字（小贷中心）第337号《借款合同》约定的标准计算〕； 三、被告四川恒信融资担保有限责任公司对本判决第一项、第二项确定的被告余兆才的债务承担连带清偿责任。 如逾期不履行本判决确定的金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费13800.00元，减半收取计6900.00元，由被告余兆才、四川恒信融资担保有限责任公司共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于凉山彝族自治州中级人民法院。 法律文书生效后，当事人不履行义务的，享有权利的当事人可在本判决书规定的履行期限届满后，向人民法院申请强制执行。申请执行的期间为二年。 审判员  田野 二〇二〇年六月四日 书记员  黎梦 附1：本案证据目录 一、原告凉山州商业银行股份有限公司小企业信贷中心提交证据和证明目的如下： 第一组：凉山州商业银行股份有限公司小企业信贷中心《营业执照》、《经营许可证》复印件、凉山州商业银行股份有限公司小企业信贷中心负责人身份证明文件、身份证复印件、被告余兆才身份证复印件、被告四川恒信融资担保有限责任公司基本证照复印件，证明原、被告具有诉讼主体资格。 第二组：《担保意向书》，《承诺书》，《借款合同》、《保证合同》，《放款通知书》、《用款申请》，《贷款审批表》、《出账通知书》、《放款凭证》、《转账凭证》，《催收通知书》，证明原被告之间签订的《借款合同》、《担保合同》合法有效，应受法律保护，合同签订后，原告按约支付了借款，而被告未按合同约定履行自身义务应当归还借款并按约定的违约条款承担违约责任，应立即归还本金999999.03元及逾期利息、应付未付利息。 第三组：《利息单》（计算至2020年5月20日止），证明被告在2015年2月21日支付完利息后，就一直未支付贷款利息，被告至2020年5月20日止尚欠本金999999.03元，欠息：618024.75。 二、被告余兆才提交证据和证明目的如下： 催款付款材料25张，证明恒信公司喊社会上的人来催收贷款。 三、四川绵阳市兴阳融资担保有限公司未提交证据。 附2：本案适用的法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 第一百零八条对负有举证证明责任的当事人提供的证据，人民法院经审查并结合相关事实，确信待证事实的存在具有高度可能性的，应当认定该事实存在。 对一方当事人为反驳负有举证证明责任的当事人所主张事实而提供的证据，人民法院经审查并结合相关事实，认为待证事实真伪不明的，应当认定该事实不存在。 法律对于待证事实所应达到的证明标准另有规定的，从其规定。