重庆市长寿区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0115民初2184号原告：重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行，住所地重庆市长寿区凤城街道向阳路13号，统一社会信用代码91500115203354386J。负责人：朱国忱，该支行行长。委托诉讼代理人：尹钦海，男，该支行员工。委托诉讼代理人：马倩，女，该支行员工。被告：刘科红，男，1986年2月24日出生，汉族，住重庆市垫江县。原告重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行（以下简称农商行长寿支行）与被告刘科红金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月22日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农商行长寿支行的委托诉讼代理人马倩到庭参加了诉讼。被告刘科红经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农商行长寿支行向本院提出诉讼请求：1、判决被告刘科红立即向原告归还贷款本金191549.54元及截止2020年3月10日的利息（含复利）1886.5元，从2020年3月11日起至借款本息还清时止的罚息、复利按《个人房屋按揭贷款合同》约定计算；2、原告对担保物享有优先受偿权。事实和理由：2013年6月13日原告向被告刘科红发放贷款万28元，贷款期限15年，到期时间为2028年6月4日，利率按照中国人民银行公布的基准利率计算，等额按月还本付息。抵押物为被告所有的位于重庆市长寿区XX街道XX路X号X-X-X的房屋〔不动产权证号：X房地证X字第X号〕。被告刘科红从2019年5月13日起未按时归还按揭本息，原告根据合同约定，向被告送达《贷款提前到期通知书》，宣布该借款于2020年1月3日到期。截止2020年3月9日，被告刘科红欠借款本金191549.54元、利息（含复利）1886.5元，以及从2020年3月10日起至借款本息结清为止的罚息、复利。被告刘科红未作答辩。原告农商行长寿支行围绕诉讼请求依法提交了：借款申请、个人房屋按揭贷款合同、借款借据、抵押合同、发放按揭贷款通知书、个人贷款支用申请书、欠息明细交易流水、不动产登记明复印件、不动产权证书、房屋抵押承诺书、评估报告、个人贷款支用单、个人按揭贷款申请审批表、个人按揭贷款面谈记录、贷款提前到期通知书、邮政快递回单各一份。被告刘科红未到庭应诉，视为放弃抗辩、质证等权利。对以上证据，本院予以确认并在卷佐证。根据原告农商行长寿支行的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年6月5日，原告农商行长寿支行（贷款人，甲方）与被告刘科红（借款人，乙方，抵押人，丙方）签订《个人房屋按揭贷款合同》，载明：贷款金额为28万元，贷款期限15年，即2013年6月5日起至2028年6月4日。贷款利率按国家基准利率计算，在贷款期限内如遇基准利率调整，贷款利率于次年的1月1日调整；放款方式为抵押放款，指在签订好各种合同及书面承诺等文件、房屋的抵押登记手续已办理完毕，抵押登记证明材料交甲方收执后方可发放贷款；还款方式为等额本息还款法，委托扣款，乙方应在当期归还时间前将当期应偿还的贷款本息足额存入委托扣款帐户内；对逾期的贷款，从逾期使用贷款之日起，按罚息利率计收利息直至清偿本息为止，对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利，乙方未按本合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%。同月8日，原告农商行长寿支行与被告刘科红签订《抵押合同》，约定被告刘科红提供其所有的位于位于长寿区XX街道XX路X号X-X-X的房屋〔不动产权证号：X房地证X字第X号〕为上述债务提供抵押担保等内容。上述合同签订后，双方在相关部门办理了抵押登记〔登记号：X房地证（押）X字第X号〕。2013年6月13日，原告农商行长寿支行与被告刘科红签订《个人贷款支用申请书》，约定：借款金额：贰拾捌万元；贷款期限：180个月；贷款用途：购二手房。当日，原告农商行长寿支行向被告刘科红发放个人房屋按揭贷款28万元，《借款借据》载明：贷款日期2013年6月13日至2028年6月4日，年利率6.55%。贷款发放后，被告刘科红从2019年5月13日起，未按约定履行偿还借款本金和支付利息的义务，现尚欠借款本金为191549.54元。2020年1月3日，原告向被告发出《贷款提前到期通知书》后，被告仍未偿还借款本息。同时查明，自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，中国人民银行贷款基准利率标准已经取消。原告农商行长寿支行主张的截止2020年3月9日的利息系从2019年5月13日开始以本金191549.54元为基数按照合同约定的期基准利率6.55%计算而来。本院认为，被告刘科红向原告农商行长寿支行借款，并与原告签订的《个人房屋按揭贷款合同》及《抵押合同》，系双方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。原告农商行长寿支行按照合同约定向被告刘科红发放个人房屋按揭贷款28万元。被告刘科红未按照合同约定按期向原告农商行长寿支行归还借款利息系违约行为，原告农商行长寿支行宣布借款提前到期，符合合同约定，故原告要求被告偿还偿还欠付的借款本金191549.54元及截止2020年3月9日的利息（含复利），并按合同约定支付从2020年3月10日起至本息还清时止的罚息、复利，符合合同约定，本院予以支持。因中国人民银行贷款基准利率标准自2019年8月20日已经取消，采用全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率，故利息应分段计算，即2019年5月13日至2019年8月19日期间的罚息按合同约定的利率标准（中国人民银行同期同类贷款基准利率）计算，2019年8月20日起至借款本金还清时止的利率按照全国银行间同业拆借中心公布的市场报价利率计算。被告刘科红提供其所有的位于重庆市长寿区XX街道XX路X号X-X-X的房屋作为上述借款的抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权依法设立。现原告要求对被告刘科红未按时偿还借款，对抵押物优先受偿，符合法律规定，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条第一款、第一百八十条第一款、第一百八十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下：一、被告刘科红于本判决生效后十日内返还原告重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行借款本金191549.54元及截止2020年3月9日的利息（含复利）（2019年5月13日至2019年8月19日的利息以本金191549.54元为基数按照合同约定以中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率计算，复利以未付利息为基数按照中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上50%计算；2019年8月20日起至2020年3月9日止的利息以本金191549.54元为基数按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率计算，复利以未付利息为基数按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮50%计算）；二、被告刘科红于本判决生效后十日内向原告重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行支付从2020年3月10日起至借款本息还清时止的罚息、复利（罚息以尚欠的借款本金191549.54元为基数按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮50%计算，复利以应付未付利息为基数按照罚息标准计收）；三、原告重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行有权就上述债权对被告刘科红提供的位于重庆市长寿区XX街道XX路X号X-X-X的房屋〔不动产权证号：X房地证X字第X号〕以折价或者拍卖、变卖后的价款优先受偿；四、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4168元，减半收取2084元，由被告刘科红负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审判员 徐 志二〇二〇年六月九日书记员 余星颖