河北省临漳县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）冀0423民初612号 原告：中国银行股份有限公司临漳支行,住所地河北省邯郸市临漳县建安路89号。 负责人：刘琰,该行行长。 委托诉讼代理人:王晓阳，北京德和衡（邯郸）律师事务所律师。 被告：刘祥民，男，1951年11月9日出生，汉族，住临漳县。 被告：张书梅，女，1955年1月18日出生，汉族，住临漳县。 被告：刘黎明，男，1982年9月16日出生，汉族，住临漳县。 被告：李海燕，男，1978年4月20日出生，汉族，住临漳县。 原告中国银行股份有限公司临漳支行（以下简称中国银行临漳支行）与被告刘祥民、张书梅、刘黎明、李海燕金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行临漳支行的委托诉讼代理人王晓阳、被告李海燕到庭参加诉讼，被告刘祥民、张书梅、刘黎明经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中国银行临漳支行向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告刘祥民、张书梅偿还原告贷款本金、罚息共计266368.55元（其中包括贷款本金219450.63元、拖欠本金的罚息46917.92元），并向原告支付自2019年2月26日起至上述债务清偿完毕之日止按照合同约定计收的贷款利息及罚息，后变更为判令被告刘祥民、张书梅偿还原告贷款本金、罚息截止到2020年5月18日欠本金139450.63元，本金的罚息68592.19元，合计是208042.82元，并向原告支付自2020年5月18日起至上述债务清偿完毕之日止按照合同约定计收的贷款利息及罚息；2、请求依法判令原告对被告刘黎明名下位于临漳县东侧（房权证号为：临房权证城区第2004-××号）房产享有抵押权，有权以该抵押物拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权，包括借款本金、利息、罚息及律师费；3、请求依法判令被告刘黎明、李海燕对被告刘祥民的上述债务承担连带清偿责任；4、请求依法判令被告承担本案的案件受理费、诉讼保全费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、律师费、执行费等其他各项费用。事实和理由：原告与被告刘祥民、刘黎明分别签订了《额度协议》、《贷款合同》、《保证合同》，贷款合同约定原告为被告刘祥民提供个人循环贷款，额度为50万元，借款期限为12个月，还款方式为按期还息，到期一次性还本等，保证合同约定被告刘黎明为被告刘祥民的上述债务提供保证担保，保证方式为连带责任保证。被告刘黎明以其名下位于临漳县东侧（房权证号为：临房权证城区第2004-××号）房产为上述债务抵押担保，房产共有人郜利敏出具了承诺书，同意以该共有的房产作抵押担保，签订了抵押合同并办理了相关抵押登记。另依据《中国银行个人投资经营借款申请表》被告刘祥民配偶张书梅的签字，张书梅对刘祥民申请贷款事项知晓，并承诺用家庭收入及其他夫妻共有财产偿还该笔贷款，因此夫妻存续期间的债务应当由夫妻二人共同偿还。 合同到期后，因被告刘祥民不能及时还款，于2016年4月22日，被告刘祥民、刘黎明、李海燕与原告分别签订了《变更书》、《个人展期协议》、《继续担保承诺书》、《保证合同》，约定被告刘祥民的贷款期限展期至2017年3月31日，被告刘黎明仍然为被告刘祥民展期后的债务提供抵押担保及连带责任保证，被告李海燕为刘祥民的展期后的债务提供保证担保，保证方式为连带责任保证。 2015年3月31日，原告依约向被告指定的账户发放了贷款50万元，后被告刘祥民陆续向原告分期偿还了部分借款本息，起诉后，在2019年4月19日偿还了本金5万元，2019年11月22日偿还了本金3万元。截止到开庭当天（2020年5月18日）欠本金数为139450.63元，本金的罚息为68592.19元，合计是208042.82元。经原告多次催要，被告均推拖未付。现原告依法提起诉讼，请求支持其诉讼请求。 被告李海燕辩称，原告陈述属实，我不用查看原告的证据，都属实。 被告刘祥民未答辩。 被告张书梅未答辩。 被告刘黎明未答辩。 本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。 原告提交以下证据并说明如下： 1、中行支行营业执照、负责人身份证复印件、负责人身份证明，证明原告的主体资格。 2、刘祥民、张书梅身份证及二人结婚证复印件、刘黎明和李海燕的身份证复印件，证明被告的主体资格，被告为适格被告。 3、中国银行个人投资经营借款申请表（刘祥民、张书梅）、个人循环贷款额度协议（刘祥民）、个人抵（质）押循环贷款合同（刘祥民）、个人贷款合同变更协议书（刘祥民）、个人贷款展期协议（刘祥民、刘黎明、李海燕），证明原告与被告刘祥民存在借款合同关系，被告张书梅认可该笔借款，并同意以家庭收入及其他夫妻共同财产偿还，被告未按照相关约定还款造成逾期。 4、个人循环贷款最高额抵押合同（刘黎明）、房他证、抵押人同意继续抵押的承诺（刘黎明），证明原告与被告刘黎明存在抵押合同关系，并办理了抵押登记。 5、个人循环最高额保证合同（刘黎明）、个人贷款保证合同（李海燕）、担保人同意担保承诺书（李海燕）、个人担保敦促函三份（刘黎明）、电话催收登记表（刘黎明）、个人担保敦促函三份（李海燕）、电话催收登记表（李海燕），证明原告与被告刘黎明、李海燕分别存在保证合同关系，保证人应当承担保证责任。 6、借款借据（2015年3月31日）、放款回单（2015年3月31日），证明原告已经履行了放款义务。 7、已还款明细、未还款查询单，证明被告的欠款情况，截止至2020年5月18日欠款合计208042.82元。 被告刘祥民、张书梅、刘黎明、李海燕未提交证据。 经审查，原告提交的上述证据客观真实，本院确认其证明力。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告刘祥民与被告张书梅系夫妻关系，被告刘黎明系二人的儿子。2015年2月6日被告刘祥民向原告中国银行临漳支行申请个人投资经营借款（个人投资经营借款申请表），借款金额伍拾万元整，借款用途为支付货款，借款期限12月，还款来源为家庭收入，抵押物为个人商住一体自建房，所有权人为被告刘黎明，抵押物面积397.45㎡，评估价值123.05万元，保证人为被告刘黎明。被告刘祥民在借款人声明处签字摁手印。被告张书梅在借款人配偶声明处签字摁手印，同意并接受上述借款、购房、担保以及借款人声明的各项内容，方式和条件；同意并接受此项借款有关的合同、授权书、抵押登记、保险、公证书及其他所有文件内容和条件；同意用家庭收入及其他夫妻共有财产偿还该笔贷款。 被告刘祥民与原告中国银行临漳支行签订个人循环贷款额度协议（编号：2015年个贷额字008号），协议约定：贷款人同意向借款人提供个人循环贷款额度。额度金额500000元，起止时间为2015年3月20日至2018年3月20日。由被告刘黎明提供最高额抵押担保，并与原告签订最高额抵押合同（编号：2015年个贷抵字008号）。由被告刘黎明提供最高额保证担保，并与原告签订最高额保证合同（编号：2015年个贷保字008号）。 被告刘祥民与原告中国银行临漳支行签订个人抵（质）押循环贷款合同（编号：2015年个贷字008号），协议约定：贷款金额50万元。借款期限自贷款人实际放款日起算。按罚息利率计收利息的，计息公式为：利息=（本金+应付未付利息）×实际天数×日罚息利率。参考利率选择中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率，利率定价方式为浮动利率方式，首次定价日的贷款利率为8.025%，参用的参考利率为定价日当日适用的参考利率，在参考利率基础上的浮动比例为50%。浮动周期为每12个月为一个浮动周期。付息方式为按月付息。罚息为逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收10%。贷款发放为受托支付，放款账户户名为临漳县安旺商贸有限公司。首期还款日为放款日在一个还款周期后的对应日，当期没有对应日的，则当期最后一日为首期还款日。还款方式为按月还息，到期还本金。还款周期30天。 2016年4月22日，被告刘祥民（借款人）、刘黎明（抵押人）、李海燕（保证人）与原告中国银行临漳支行（贷款人）签订个人贷款合同变更协议书，对2015年个贷字008号借款合同的贷款部分事项进行变更，该合同下的有关内容变更为：本金499145.18元，期限24个月，利率为7.125%，月还款额为2968.75元。本协议构成2015年个贷字008号借款合同的组成部分，与之具有同等的法律效力。四方当事人均在该协议书上签字盖章摁手印。 2016年4月22日，被告刘祥民（借款人）、刘黎明（抵押人）、李海燕（保证人）与原告中国银行临漳支行（贷款人）签订个人贷款展期协议（编号：2015年个贷字008号展）。协议约定，鉴于借款人不能按时足额偿还与贷款人签订的2015年个贷字008号个人抵（质）押循环贷款合同项下的借款。借款人申请展期，贷款人同意对借款合同项下尚未偿还的499145.18元人民币贷款办理展期，保证人及抵押人同意继续提供连带责任保证担保和抵押担保。展期期限为12个月，自2016年4月1日至2017年3月31日，展期后贷款利率变更为7.125%，按月还款，到期还本金。保证人李海燕同意增加其为刘祥民债务作担保，并签署编号为2016年个贷保字001号担保合同、抵押人刘黎明同意继续为展期后的债务提供担保，并继续履行编号为2015年个贷保字008号的贷款合同项下的权利义务。本协议是对贷款人与借款人刘祥民签订的编号为2015年个贷字008号的贷款合同部分条款的修订和补充。未涉及的内容仍按编号为2015年个贷字008号的贷款合同的约定执行。四方当事人均在该协议书上签字盖章摁手印。 2015年3月23日被告刘黎明与原告中国银行临漳支行签订个人循环贷款最高额抵押合同（编号：2015年个贷抵字008号）。协议约定，本合同之主合同为抵押权人与借款人签署的个人循环贷款额度协议（编号：2015年个贷额字008号）。第三条规定，本合同所担保债权之最高本金余额为50万元。在本合同第二条所确定的主债权发生期间届满之日，被确定属于本合同之被担保主债权的，则基于该主债权之本金所发生的利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用等，也属于被担保债权，其具体金额在其被清偿时确定。依据上述两款确定的债权金额之和，即为本合同所担保的最高债权额。抵押物为刘黎明个人名下住房，建筑面积397.45㎡，所在地临漳县城东二环路中段东侧，评估价值123万元，抵押期限2015年3月25日至2016年4月1日，全程担保。抵押物共有人郜利敏同意以该抵押物为个人抵（质）押循环贷款合同（编号：2015年个贷字008号）项下贷款为抵押权人提供抵押，并同意配合办理抵押权有效设立所需的抵押登记等一切相关手续。郜利敏在该协议上签字摁手印。双方于2015年3月27日就被告刘黎明名下位于临漳县东侧（房屋所有权证号：房产证2004-××号）的房产，办理了抵押登记（他项权证号：临房他证城区字第××号），债权数额50万元，抵押期限为2015年3月27日至2016年4月1日。 被告刘黎明与原告中国银行临漳支行签订个人循环贷款最高额保证合同（编号：2015年个贷保字008号），协议约定，本合同之主合同为债权人与借款人签署的《个人循环贷款额度协议》即（编号：2015年个贷额字008号）。第二条规定，自《个人循环贷款额度协议》生效之日至该协议所规定的额度有效期届满之日，主合同项下实际发生的债权，构成本合同之主债权。第三条规定，本合同所担保债权之最高本金余额为50万元。在本合同第二条所确定的主债权发生期间届满之日，被确定属于本合同之被担保主债权的，则基于该主债权之本金所发生的利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用等，也属于被担保债权，其具体金额在其被清偿时确定。依据上述两款确定的债权金额之和，即为本合同所担保的最高债权额。保证方式为连带责任保证。如果借款人未按约定及时清偿主合同项下债务，债权人有权依法及本合同的约定要求保证人履行保证责任。主债权在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响债权人本合同项下的任何权利及其行使。保证期间为主债权发生期间届满之日起两年。 2016年4月22日被告李海燕与原告中国银行临漳支行签订个人贷款保证合同（编号：2016年个贷保字001号），协议约定，主合同为个人抵（质）押循环贷款合同（编号：2015年个贷字008号）。主合同项下的债务构成本合同之主债务，包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用。保证方式为全程连带责任保证，主合同项下的全部债务均构成本合同之主债务，保证人对之承担担保责任。如果借款人未按约定及时清偿主合同项下债务，债权人有权依法及本合同的约定要求保证人履行保证责任。主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响债权人本合同项下的任何权利及其行使。保证期间为主债务的履行期届满之日起两年。若主债务为分期履行的，则保证期间为自本合同生效之日起至最后一期债务履行期届满之日后两年。 上述合同签订后，原告中国银行临漳支行于2015年3月31日向被告刘祥民发放借款50万元，借款期限12月，利率千分之0.668，还款方式为按月还息、到期还本，借款种类为个人投资经营贷款。 后被告刘祥民陆续向原告分期偿还了部分借款本息，起诉后偿还了本金共8万元。截止到开庭当天（2020年5月18日）欠本金为139450.63元，本金的罚息为68592.19元，合计是208042.82元。 本院认为，被告刘祥民向原告中国银行临漳支行借款，二者间形成金融借款合同法律关系。双方订立的个人循环贷款额度协议、个人抵（质）押循环贷款合同已成立并生效，原告依约向被告刘祥民发放了贷款，被告刘祥民应当按照合同约定承担还款责任。 被告张书梅系被告刘祥民配偶，其在个人投资经营借款申请表借款人配偶声明处签字摁手印，同意并接受上述借款的各项内容，并同意用家庭收入及其他夫妻共有财产偿还该笔贷款，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条的规定，夫妻双方共同签字等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。因此，被告张书梅负有共同还款义务。 被告刘祥民（借款人）、刘黎明（抵押人）、李海燕（保证人）与原告中国银行临漳支行（贷款人）签订个人贷款合同变更协议书,被告刘祥民（借款人）、刘黎明（抵押人）、李海燕（保证人）与原告中国银行临漳支行（贷款人）签订个人贷款展期协议,上述合同均系各方自愿签订是其真实意思的表示，两合同均已成立并生效，各方均应依照合同约定履行义务。其中, 被告刘黎明还与原告中国银行临漳支行签订个人循环贷款最高额抵押合同，用其名下位于临漳县东侧（房屋所有权证号：房产证2004-××号、他项权证号：临房他证城区字第××号）的房产，为被告刘祥民的借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，该抵押合同成立并生效，原告取得该房产的抵押权，原告对上述抵押物拍卖、变卖所得价款在最高本金余额为50万元及基于该主债权之本金所发生的利息（包括利息、复利、罚息）等范围内享有优先受偿权。另外，被告刘黎明还与原告中国银行临漳支行签订个人循环贷款最高额保证合同，为被告刘祥民的借款提供连带责任保证，现原告在保证期间内向被告刘黎明主张保证责任，应予支持。被告李海燕与原告中国银行临漳支行签订个人贷款保证合同，为被告刘祥民的借款提供连带责任保证，现原告在保证期间内向被告李海燕主张保证责任，且被告李海燕认可相关事实，应予支持。 现借款期限已届满，被告刘祥民未依约还款，原告向借款人刘祥民、其配偶张书梅以及抵押人（保证人）刘黎明、保证人李海燕主张还款，符合法律规定，本院依法予以支持。 关于拖欠的本金和罚息，原告主张的罚息就是指拖欠的利息，因原告与被告刘祥民签订的合同中有关于借款罚息计算的明确规定，故本院对原告要求偿还借款本金139450.63元，罚息68592.19元，合计208042.82元，以及自2020年5月18日起至上述债务清偿完毕之日止按照合同约定的利率计算罚息的诉讼请求，有合同约定且符合法律规定，予以支持。 关于诉讼保全费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、执行费等其他各项费用的主张，因无事实和法律依据，不予支持。关于律师费，虽然合同中有关于律师费的约定，但原告未提供相关证据证明律师费的实际花费，本院依法不予支持。 被告刘祥民、张书梅、刘黎明未到庭，视为其放弃相应的诉讼权利，不影响本案的正常审理。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十六条、第一百七十九条、第二百零三条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十六条、第三十三条、第四十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告刘祥民、被告张书梅于本判决书生效后十日内共同偿还原告中国银行股份有限公司临漳支行借款本息合计208042.82元以及2020年5月18日之后的罚息，罚息按照合同约定的利率计算至上述债务清偿完毕之日止； 二、原告中国银行股份有限公司临漳支行对被告刘黎明名下位于临漳县东侧（房屋所有权证号：房产证2004-××号、他项权证号：临房他证城区字第××号）的房产拍卖、变卖所得价款在上述第一项债务范围内享有优先受偿权; 三、被告刘黎明对上述第一项债务承担连带保证责任； 四、被告李海燕对上述第一项债务承担连带保证责任； 五、驳回原告中国银行股份有限公司临漳支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5295元，减半收取计2648元，由被告刘祥民、张书梅、刘黎明、李海燕共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河北省邯郸市中级人民法院。 审判员  马海燕 二〇二〇年六月二十八日 法官助理张丽娜 书记员郝飞超