云南省昆明市盘龙区人民法院民 事 判 决 书（2019）云0103民初5260号原告：中国工商银行股份有限公司昆明北京路支行，住所地为云南省昆明市北京路519号。法定代表人：陶莉。委托诉讼代理人：张亚，云南勤业律师事务所律师，一般授权代理。委托诉讼代理人：陈禹，男，汉族，1964年3月20日生，住云南省昆明市五华区，系中国工商银行股份有限公司昆明北京路支行员工，特别授权代理。被告：云南久德酒店有限公司，住所地为云南省昆明市盘龙区人民东路10号1-2号楼。法定代表人：唐嗣富。被告：唐展，男，汉族，1970年1月24日生，住云南省安宁市。被告：唐鹰，女，汉族，1968年2月20日生，住湖南省宜章县。被告：欧乐妍，女，汉族，1978年11月1日出生，住湖南省宜章县。被告：唐嗣富，男，汉族，1971年11月20日出生，住云南省昆明市五华区。被告：欧利斌，男，汉族，1977年4月3日生，住湖南省宜章县。委托诉讼代理人：欧乐妍，女，汉族，1978年11月1日出生，住湖南省宜章县，系欧利斌的妹妹，一般授权代理。原告中国工商银行股份有限公司昆明北京路支行诉被告云南久德酒店有限公司（以下简称：久德公司）、唐展、唐鹰、欧乐妍、唐嗣富、欧利斌信用卡纠纷一案，本院于2019年5月9日受理后，依法组成合议庭，于2020年3月13日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人张亚、陈禹，被告久德公司法定代表人暨被告唐嗣富，被告欧乐妍、欧利斌到庭参加了诉讼，被告唐展、唐鹰经本院传唤未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告提出诉讼请求：1、请求判令六位被告立即共同向原告偿还借款本金532779.52元及欠款至实际还清之日止的透支利息、复利、（违约金），截至2019年4月30日己经产生的透支利息、复利、（违约金）为492064.27元（含分期手续费）；自2019年5月1日起至欠款实际还清之日止，被告应当按照《牡丹信用卡领用合约》第三条第3款规定的标准向原告支付透支利息、复利、违约金；2、请求判令六位被告承担本案的律师费25621.09元；3、请求判令本案的案件受理费、保全费、邮寄费、公告费等由六位被告承担。事实和理由：2014年7月10日，被告久德公司作为申请单位，被告唐展、唐鹰、欧乐妍、唐嗣富、欧利斌作为持卡人共同签署了《牡丹信用卡申请表（商务卡）》向原告申请发放小微逸贷公司卡，申请总信用额度57万元的信用卡；2014年7月17日，被告久德公司与原告签订了《小微商户逸贷公司卡业务补充协议“Ａ版）》。依据六位被告的申请，原告于2014年11月26日向被告发放了卡号为62×××12的信用卡。截至2019年4月30日，被告使用信用卡后尚欠本金532779.52元及利息、复利、违约金492064.27元未归还原告，已经构成违约，原告有权停止被告牡丹信用卡的使用，并对被告未清偿款项进行追索。据此，原告依据被告签署的《牡丹信用卡申请表（商务卡）》、《小微商户逸贷公司卡业务补充协议（Ａ版）》、《牡丹信用卡领用合约》和《中国工商银行牡丹信用卡章程》的规定，起诉至人民法院要求被告立即共同向原告偿还借款本金、透支利息、复利、违约金及因催收欠款和实现债权而产生的相关费用。被告久德公司及唐嗣富对原告的主张无异议，但认为利息过高，现无力偿还。被告欧乐妍、欧利斌辩称：对于办理信用卡并不知情，合同也不是本人签字。被告唐展、唐鹰未到庭亦未提交书面答辩意见。原告围绕诉讼请求依法提交了《小微商户逸贷公司卡业务补充协议（A版）》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹卡申请表》（含领用合约-商务差旅卡）、查询卡片信息及卡片启用凭条、个人客户业务申请书、代理业务申请书、取款凭证、定制分期业务申请书、分期协议定制凭证、交易明细、诉讼费收据、保全费收据、诉讼委托代理协议。经审查，本院对原告提交的个人客户业务申请书、代理业务申请书、取款凭证关联性不予确认，其余证据符合证据的真实性、合法性和关联性，本院对此予以确认并在卷佐证。六被告未提交证据。经被告欧乐妍、欧利斌申请，本院对《牡丹卡申请表（商务卡）》中“欧乐妍”、“欧利斌”签字真实性进行鉴定，昆明锦康司法鉴定中心2019年10月24日出具昆锦司[2019]文鉴字第152号鉴定意见书，鉴定意见为：《牡丹卡申请表（商务卡）》上“欧乐妍”、“欧利斌”签名字迹不是欧乐妍、欧利斌书写。经审查，本院对该鉴定意见书真实性、合法性、关联性予以确认。经审理本院确认如下事实：2014年4月17日，被告久德公司（甲方）与原告（乙方）签订《小微商户逸贷公司卡业务补充协议（A版）》，约定：鉴于甲乙双方于2012年1月9日签订《中国工商银行特约商户协议书》开展银行卡收单合作，甲方己成为乙方特约商户，同时甲方向乙方申请办理“小微商户逸贷公司卡”(以下简称“逸贷公司卡”）并拟签署《牡丹信用卡领用合约（商务卡）》，现双方就开展“小微商户逸贷公司卡”业务达成如下补充协议：小微商户逸贷公司卡，是以甲方名义申请，由乙方发行并由甲方承担还款责任的单位贷记卡；逸贷公司卡不具有《中国工商银行牡丹信周卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（商务卡）》规定的普通消费功能，且不享受免息还款期，甲方不得以此为由要求乙方承担任何责任，也不得以此为由不履行、延迟履行逸贷公司卡项下相关义务；甲方同意使用乙方POS终端受理银行卡刷卡交易收入优先用于归还甲方逸贷公司卡欠款；甲方使用逸贷公司卡应向乙方按月支付手续费，手续费标准不低于人民银行同期同档次期限贷款基准利率，手续费按照甲方实际使用款项及天数计算，首期手续费根据交易日至首个到期还款日实际天数计算，其余各期按整月（30天）计算，每期收取的手续费可通过对账单查询；乙方有权根据甲方的交易、还款记录情况、资信状况变化或突发性欺诈风险等情况采取以下一项或多项措施：1、停止甲方继续使用逸贷公司卡，且有权要求甲方提前一次性归还逸贷公司卡全部欠款，2、按照本协议、《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约〈商务卡〉》约定追究甲方违约责任；甲方申请定制分期业务的，应填写《小微商户逸贷公司卡定制分期业务申请书》作为协议附件；双方还对其他权利义务进行了约定。2014年7月，被告唐展作为时任久德公司法定代表人及持卡人之一，被告唐鹰、唐嗣富亦作为持卡人填写了《牡丹卡申请表》，根据申请表后附的《牡丹信用卡领用合约（商务卡）》及收费标准约定：甲方未能在到期还款日前偿还最低还款额的,视为逾期,除按每日万分之五支付透支利息外,还应按最低还款额未还部分的5%(最高500元)支付滞纳金；持卡人应承担牡丹用卡（其中个人卡含副卡）项下发生的全部债务，并在发卡机构规定的还款期限偿还欠款。上述申请表中持卡人处还有“欧乐妍”、“欧利斌”字样签字。昆明锦康司法鉴定中心2019年10月24日出具昆锦司[2019]文鉴字第152号鉴定意见书，鉴定意见为：《牡丹卡申请表（商务卡）》上“欧乐妍”、“欧利斌”签名字迹不是欧乐妍、欧利斌书写。欧乐妍、欧利斌为此次鉴定支出鉴定费4000元。上述合同签订后，2014年11月26日，原告发放了卡号为62×××12的主卡及卡号为62×××20的副卡，副卡于2015年3月10日启用，副卡启用凭条上有欧乐妍签字。2014年12月16日，久德公司向原告申请开通定制分期业务，分期类型为固定期数12期，申请书载明：原告按照与申请人签订的《小微商户逸贷公司卡业务补充协议》确认的分期付款业务规则、手续费等计算定制分期手续费，申请人应按期还款。截止2019年4月30日，上述信用卡尚欠本金532779.52元，利息（含分期手续费）470835.12元，违约金（滞纳金）21229.15元。本院认为：被告久德公司向原告申领逸贷公司卡,并与原告签订《小微商户逸贷公司卡业务补充协议》及《牡丹信用卡领用合约（商务卡）》，系当事人双方真实、自愿的意思表示,亦不违反法律、行政法规的强制性规定,合法有效,双方应当按照合同约定履行义务。原告在申领信用卡时对使用规则等进行了明确约定，被告久德公司透支使用信用卡后，未按照合同约定向原告按期足额归还透支的借款，原告有权主张被告久德公司支付欠款本息及合同约定的其他费用。对原告主张的违约金，中国人民银行已明确规定自2017年1月1日起金融机构不得再行向信用卡用户收取滞纳金，收取逾期还款违约金应当与被告重新约定。原告未提交证据证明与被告就收取逾期还款违约金达成合意，因此，对原告主张的逾期还款违约金（滞纳金），本院支持至2016年12月31日止，2017年1月1日之后的不予支持。根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二项第二条“金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高,显著背离实际损失为由,请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的,应予支持”之规定,本院认为，因原告主张的利息、分期手续费、滞纳金过高，被告提出利息太高希望减少的意见，故对于原告主张利息及费用，本院在年利率24%范围内予以支持。对于起算时间，根据原告提交的交易明细，上述信用卡最后消费交易时间为2015年9月14日，即原告现主张的本金金额实际全部产生于2015年9月14日及该日之前，故本院以最后消费交易时间即2015年9月14日起支持原告主张的利息及费用，对原告诉请，本院支持被告久德公司归还借款本金532779.52元及自2015年9月14日起至2016年12月31日止的利息、分期手续费、滞纳金，并支付自2017年1月1日起至款项还清之日止的利息、分期手续费；上述费用以年利率24%为限。对被告唐嗣富、唐展、唐鹰的责任承担，本院认为，根据《牡丹卡申请表》约定，持卡人应对上述信用卡主卡、副卡全部欠款承担还款责任，故对原告主张三被告承担共同还款责任的诉请，本院予以支持。对被告欧利斌的责任承担，本院认为，经鉴定，《牡丹卡申请表》中“欧利斌”签字非本人书写，故原告无证据证明与被告欧利斌针对信用卡使用及费用达成合意，故对原告主张其承担责任的诉请，本院不予支持。对被告欧乐妍的责任承担，本院认为，虽经鉴定，《牡丹申请卡》中签字并非欧乐妍所签，但庭审中欧乐妍表示对其他被告有办理上述信用卡并使用是知情的，且其在副卡开卡申请上签字，可证明其对存在主卡并使用是明知的，其对副卡开卡使用应视为认可关于上述信用卡使用规则的约定，其应对欠款承担还款责任，对其辩称未实际使用信用卡，不应承担还款责任的答辩意见，本院不予采纳。对原告提出对签字笔记进行补充鉴定的申请，本院认为，该鉴定意见是有资质鉴定机构依据法定程序作出，鉴定意见合法有效，对原告的补充鉴定申请本院不予准许。对于律师费，原告未提交证据证明律师费已实际支付，故对律师费本院不予支持。对于原告主张的其他费用，因其在庭审中明确该部分费用并未产生，故本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百九十六条、第二百零五、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告云南久德酒店有限公司、唐展、唐鹰、唐嗣富、欧乐妍于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司昆明北京路支行支付欠款本金532779.52元；二、被告云南久德酒店有限公司、唐展、唐鹰、唐嗣富、欧乐妍于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司昆明北京路支行支付上述本金自2015年9月14日起至2016年12月31日止的利息、分期手续、滞纳金及自2017年1月1日起至款项还清之日止的利息、分期手续费（利息利率为日万分之五，分期手续费根据定制分期业务进行计算，滞纳金按最低还款额未还部分的5%计算，单笔最高500元；上述费用以不超过年利率24%为限）；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司昆明北京路支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费14254元，保全费5000元，由被告云南久德酒店有限公司、唐展、唐鹰、唐嗣富、欧乐妍承担。鉴定费4000元，由原告中国工商银行股份有限公司昆明北京路支行承担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行，申请执行的期间为二年。审 判 长  蒋 煜人民陪审员  李学祥人民陪审员  张琼英二〇二〇年六月二十九日书 记 员  陈 瑞