重庆市长寿区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0115民初1391号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆长寿区支行，住所地重庆市长寿区桃源西路15号负1-1号、负1-2号、负1-3号、负1-4号、负1-5号，统一社会信用代码91500115671016564W。负责人：马旭升，该支行行长。委托诉讼代理人：李志林，重庆长晟律师事务所律师。被告：刘德兵，男，1978年5月13日出生，汉族，住重庆市涪陵区。被告：李小亚，女，1981年12月23日出生，汉族，住重庆市武隆县。中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆长寿区支行（以下简称邮储银行长寿支行）与被告刘德兵、李小亚金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月30日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告邮储银行长寿支行的委托诉讼代理人李志林到庭参加诉讼，被告刘德兵、李小亚经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮储银行长寿支行向本院提出诉讼请求：判令1、二被告立即偿还借款本金219650.64元及支付截至2020年1月2日的利息1462.94元、罚息6.01元，共计221119.59元。并按合同约定支付从2020年1月3日起至借款本息全部清偿时止的贷款罚息及复利（其中罚息以被告未偿还的借款本金219650.64元为基数，按借款合同执行利率的130%计收；复利以被告未支付的利息为基数，按借款合同执行利率的130%计收），利随本清；2、二被告给付原告因本案诉讼产生的律师代理费7813元；3、原告有权对被告所有的位于涪陵区XX西路XX号XX花园（XX龙都）X栋X-X-X的房屋【产权证号：303房地证2013字第XXXXX号】以折价或者拍卖、变卖后的价款在担保债权范围内优先受偿；4、本案诉讼费由二被告承担。事实和理由：2013年4月10日，被告刘德兵、李小亚因购买二手住房需要向原告邮储银行长寿支行提出贷款申请，2013年5月10日，原、被告经协商后签订了《个人购房借款及担保合同》（编号：5099986Q113052442022），合同约定原告向二被告提供购房款280000元，借款期限为240个月，自2013年5月10日起至2033年5月10日，贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率执行，实际利率以借据为准，还款方式为等额本息。该款项仅能用于购买涪陵区XX西路XX号XX花园（XX龙都）X栋X-X-1的房屋，同日，原告与被告刘德兵签订《涪陵区房地产抵押合同》，约定将登记在被告刘德兵名下的位于涪陵区XX西路XX号XX花园（XX龙都）X栋X-X-1的房屋为其债务提供抵押担保。并就抵押事宜在登记管理部门进行了备案登记。2013年5月14日原告邮储银行长寿支行向二被告指定账户放款完成。被告刘德兵收到贷款后向原告出具了《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》。但二被告在合同期内未按时足额还款，构成严重违约。故原告根据合同约定，宣布合同项下的全部债务提前到期，要求二被告立即清偿全部贷款本息并承担原告因实现债权而产生的全部费用，且有权对抵押物优先受偿。二被告系夫妻关系，该笔债务系夫妻共同债务，应由二被告共同偿还。被告刘德兵、李小亚未到庭应诉，亦未提出书面答辩。原告邮储银行长寿支行围绕诉讼请求依法提交了《面谈面签承诺书》2份、《借款人配偶声明》、《二手房贷款首付款备足确认函》、二被告身份证复印件、二被告结婚证复印件、《个人购房借款及担保合同》、《涪陵区房地产抵押合同》、《房地产权证》、《个人贷款手工借据》、《个人贷款放款单》、《个人贷款受托支付转账凭证》、还款流水信息打印单、《贷款借据信息打印单》、《全部收贷通知书》、《EMS邮寄回执单》3份、《快递查询单》3份、《法律事务委托合同》、增值税专用发票、《诉讼费借款申请表》、律师代理费支付到对应单位的情况说明、粘贴单、结算账户收款凭证等证据，被告刘德兵、李小亚伟到庭应诉，视为放弃了抗辩和质证的权利，本院依法对上述证据的三性予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：被告刘德兵与被告李小亚系夫妻关系，双方于2002年10月10日登记结婚。2013年4月10日、5月10日被告李小亚在《借款人配偶声明》及《面谈面签承诺书》上签名承诺本人同意以借款人的名义向贵行申请贷款，并承诺以附表所列抵押物作为贷款的担保，抵押给贵行。2013年5月10日，原告邮储银行长寿支行（贷款人）与被告刘德兵（借款人/抵押人）签订《个人购房借款及担保合同》（编号5099986Q13052442022），约定贷款人根据借款人的申请，同意向借款人提供个人购置房屋贷款280000元用于购买位于重庆市涪陵区XX西路XX号XX花园（XX龙都）X栋X-X-1的房屋，贷款期限240个月，自2013年5月10日至2033年5月10日，实际放款日与到期日以借据为准，借据为本合同组成部分，与本合同具有同等法律效力。合同第四条约定：贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率，实际利率以借据为准，贷款利率在一年以上的，自每次基础利率调整之日的次年1月1日开始按该次调整后的基准利率及本条第一款约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；第九条罚息的利率是按合同第四条的基础上加收30%，复利利率同罚息利率。根据购房借款及担保合同第十条（二）项约定：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布已经发生的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部贷款以及产生的利息，罚息，复利及其他费用；第十三条约定：费用包括诉讼费、律师费等。2013年5月14日，原告邮储银行长寿支行将280000元贷款发放至被告刘德兵账户。该银行出具的经被告刘德兵签字确认的《个人贷款（手工）借据》载明的借款期限为2013年5月14日至2033年5月14日共240个月，还款方式为等额本息。二被告从2017年9月14日开始有违约行为，至今已累计超过6次及连续3个月未按时足额偿还贷款本息。2019年11月19日，原告邮储银行长寿支行向被告刘德兵发出《全部收贷通知书》，宣布合同项下未到期的全部贷款立即到期并要求被告刘德兵、李小亚偿还全部贷款本息。截至2020年1月2日二被告应偿还本金219650.64元及利息1462.94元、罚息6.01元，合计221119.59元。另查明，2019年9月27日，原告邮政银行长寿支行与重庆长晟律师事务所签订了《法律事务委托代理合同》，约定由重庆长晟律师事务所指派律师李志林、王平为原告邮政银行长寿支行与被告刘德兵、李小亚金融借款纠纷一案提供法律服务，产生律师代理费7813元。本院认为，原告邮储银行长寿支行与被告刘德兵签订的《个人购房借款及担保合同》、《重庆市房地产抵押合同》系当事人双方的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，当事人双方均应按照合同内容行使权利、履行义务。原告邮储银行长寿支行按照合同约定履行了发放贷款的义务，被告刘德兵已连续三个月未按时足额偿还借款，其行为已构成违约。其违约行为已达到合同约定的宣布全部贷款提前到期的条件，该行向被告刘德兵宣布贷款提前到期后，有权要求其偿还全部贷款并承担违约责任，现原告邮储银行长寿支行要求被告刘德兵偿还全部借款本金219650.64元，并支付截至2020年1月2日的利息（含罚息）1468.95元，并提交相应证据证明，本院予以支持；因中国人民银行贷款基准利率标准自2019年8月20日已经取消，采用全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率，故利息应分段计算，即2019年8月20日前按合同约定的利率标准计算，2019年8月20日起至借款本金还清时止的利率按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算。同时，原告邮储银行长寿支行要求被告刘德兵，李小亚支付律师费并就提供的抵押物享有优先受偿权，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。因被告刘德兵与被告李小亚系夫妻关系，本案债务在申请借款时二被告签字认可，故应认定为夫妻共同债务，应共同对该债务承担偿还责任。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条第一款第（一）项、第一百八十七条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告刘德兵、李小亚于本判决生效后十日内共同偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆长寿区支行借款本金219650.64元及截至2020年1月2日的利息（含罚息和复利）2019年8月20日前的利息按照合同约定以中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率计收，罚息以被告未偿还的借款本金为基数，按借款合同执行利率的130%计收；复利以被告未支付的利息为基数，按借款合同执行利率的130%计收；2019年8月20日起至2020年1月2日止的利息按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算，罚息以被告未偿还借款本金为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的130%计收，复利按照罚息标准计收；二、被告刘德兵、李小亚于本判决生效后十日内共同向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆长寿区支行支付自2020年1月3日起至借款本息还清时止的罚息和复利（罚息以尚欠的借款本金219650.64元为基数参照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的130%计收，复利以未支付利息为基数按照罚息标准计收）；三、被告刘德兵、李小亚于本判决生效后十日内共同支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆长寿区支行律师代理费7813元；四、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆长寿区支行有权就上述债权对被告刘德兵所有的位于重庆市涪陵区XX西路XX号XX花园（XX龙都）X栋X-X-X房屋【产权证号：303房地证2013字第XXXXX号】以折价或者以拍卖、变卖后的价款优先受偿；五、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆长寿区支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计2367元，由被告刘德兵、李小亚共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审判员  王晓哿二〇二〇年六月一日书记员  雷培钰