广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0606民初2120号原告：平安银行股份有限公司佛山分行，住所地佛山市顺德区东平新城区裕和路佛山新闻中心五区，统一社会信用代码：914************806。负责人：罗福孙。委托诉讼代理人：贾欢欢，广东豪盛律师事务所律师。委托诉讼代理人：周敏仪，广东豪盛律师事务所实习律师。被告：谢林晏，女，1983年7月15日出生，汉族，住佛山市顺德区**********，公民身份号码：440************720。被告：卢国雄，男，1974年2月10日出生，汉族，住佛山市顺德区*****************，公民身份号码：440************01X。原告平安银行股份有限公司佛山分行诉被告谢林晏、卢国雄金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月13日立案后，依法适用简易程序，分别于2020年3月27日、2020年5月6日公开开庭进行了审理。两次庭审，原告的委托诉讼代理人贾欢欢，被告谢林晏、卢国雄均到庭参加诉讼，原告的委托诉讼代理人周敏仪在第一次庭审中到庭参加诉讼。诉讼中，原告及两被告于2020年3月27日向本院申请给予60日时间进行调解，本院经审查予以准许，对于上述调解时间依法不计入审理期限内。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告谢林晏立即偿还原告借款本息56362.43元（其中本金48966.73元、利息3967.38元、罚息2892.95元、复利535.37元，利息、罚息、复利暂计至2019年9月6日，自2019年9月7日起，以尚欠贷款本息为基数，按月利率2.1%续计罚息、复利至实际全部清偿之日止）；2.判决被告谢林晏承担原告为实现债权而产生的一审诉讼律师费8508元；3.被告谢林晏承担本案的全部诉讼费用；4.被告卢国雄对被告谢林晏的上述债务承担连带清偿责任。事实和理由：原告与被告谢林晏于2015年11月18日签订《个人信用贷款合同》，约定原告向被告谢林晏贷款17.5万元，贷款期限48个月，贷款利率为月利率1.4%，还款方式为按月等额还本付息。借款合同约定，如被告谢林晏未能按约定及时偿还贷款本息的，原告有权计收罚息和复利，且有权要求被告谢林晏立即提前偿还全部贷款，原告因催收贷款本息所产生的公告费、诉讼费、律师费等实现债权的费用亦由被告谢林晏承担。截至2019年9月6日，被告谢林晏共拖欠原告逾期本息41680.64元，原告经多次催收，被告谢林晏一直拖欠。另两被告于2008年11月11日登记结婚，涉案贷款发生在两被告夫妻关系存续期间，且本案所涉贷款用于购买家私电器，应认定为夫妻共同债务，故被告谢国雄应对被告谢林晏的上述债务承担连带清偿责任。诉讼中，原告明确其第一项诉讼请求中2019年9月7日之后的罚息和复利，罚息以尚欠本金48966.73元为基数，按月利率2.1%，从2019年9月7日起计至实际清偿之日止；复利以尚欠利息3967.38元为基数，按月利率2.1%，从2019年9月7日起计至实际清偿之日止。被告谢林晏辩称，一、其不同意原告诉请的欠款金额及律师费。原告计算的罚息和复利合计已超出年利率24%，请求对超出24%的利率部分予以调减。二、贷款合同中约定甲方承担乙方为实现债权所发生的费用，但并未约定具体费用，属于合同格式条款，是原告利用不平等地位迫使谢林晏签订，并非其本人自愿。三、原告主张的律师费数额过大，没有有效发票等证据证实发生实际支出。被告卢国雄辩称，其不同意对被告谢林晏在本案中的债务承担连带清偿责任，理由有三：一、被告谢林晏与原告签订的是个人信用贷款合同，金额为17.5万元，数额较大，超出一般的生活需要，按常理，原告如果认为这笔贷款属于夫妻共同债务，应该在签订合同时通知其确认，但是原告与被告谢林晏在签订时及其后一直没有联系卢国雄确认该笔贷款，在收到起诉状后才知道这笔贷款的存在；二、其工作稳定，收入较高，在婚姻存续期间没有经商和进行大额投资，也没有大额负债，在2015年并没有大额支出的需要及必要，更加无需为家庭日常生活开支借款，特别是年利率达到16.8%的高息借款；三、其对这笔贷款不知情，没有使用过这笔贷款，也没有偿还过这笔贷款，这笔贷款一直由被告谢林晏使用和偿还；在离婚时，双方已约定没有共同及对外债务，离婚后被告谢林晏一直独立按期偿还贷款，原告在贷款逾期后，也仅向被告谢林晏主张权利，被告谢林晏向原告的借款属于个人行为，其所借款项不应视为夫妻双方共同债务；根据最高人民法院涉及夫妻债务问题的解释第三条的规定，被告谢林晏向所借款项并未用于夫妻共同生活，没有用于共同的生产经营，借款的行为没有征得卢国雄同意，所以这笔贷款不属于夫妻共同债务，卢国雄不应当承担还款责任，原告起诉卢国雄于法无据，理应驳回原告对卢国雄的起诉。原告围绕诉讼请求依法提交了以下证据：1.原告营业执照复印件1份、两被告身份证复印件和人口信息查询资料复印件各1份；2.个人信用贷款合同复印件1份（共六页）、平安银行零售信贷面谈面签声明及贷款用途承诺书复印件1份、个人信用贷款还款说明书复印件1份、购房、建房和大修理住房抵押借款合同复印件1份；3.个人贷款出账凭证复印件1份；4.被告谢林晏所欠本金及利息情况表复印件、谢林晏最新还款记录复印件、谢林晏还款明细复印件；5.委托代理协议复印件1份；6.律师函及EMS邮寄单复印件。两被告对真实性无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证；两被告对真实性有异议的证据，本院认证如下：对证据4中被告谢林晏所欠本金及利息情况表，本院对其真实性予以确认。对证据5委托代理人协议，有双方签名或盖章确认，本院对其真实性予以确认。被告谢林晏在诉讼中向本院提交了以下证据：1.个人账户汇总信息清单1份；2.水费单1份（2013年8月1日至2015年1月26日）；原告和被告卢国雄对上述证据真实性均无异议，本院予以确认并在卷佐证。被告卢国雄在诉讼中向本院提交了以下证据：1.离婚协议书复印件1份、离婚证复印件1份；2.水费单1份、证明1份、中国农业银行活期存折明细清单复印件3份、中国建设银行个人活期账户交易明细3份、顺德农商银行账户明细清单1份；原告和被告谢林晏对上述证据真实性均无异议，本院予以确认并在卷佐证。经审理查明，2015年11月17日，原告与被告谢林晏签订编号为平银平安银行个信贷字2015第RL201********009号的《个人信用贷款合同》，合同约定：1.贷款金额为人民币175000元；2.贷款期限为48个月；3.贷款利率执行固定月利率1.4%；4.贷款用途：购买家私电器；5.还款方式为按月等额还本付息；关于违约条款：合同第5.2条约定，有违约事件发生时，原告有权要求被告谢林晏提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息；合同第5.3条约定，被告谢林晏任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照合同约定的利率加50%计收罚息；被宣告提前到期的，被告谢林晏对合同项下未归还的全部借款本金计收罚息；对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；合同第5.4条约定，被告谢林晏承担原告为实现债权所发生的费用，包括诉讼费、律师费。2015年11月18日，被告谢林晏签订《平安银行零售信贷面谈面签声明及贷款用途承诺书》承诺贷款资金用于购买家私电器。同日，原告向被告谢林晏发放了贷款175000元，借款期限从2015年11月18日至2019年11月18日。被告谢林晏从2019年1月18日开始未能按照合同约定按期偿还贷款本息，截至2019年9月6日，被告谢林晏尚欠原告贷款本金48966.73元、利息3967.38元、罚息2892.95元、复利535.37元。原告认为被告谢林晏的行为已构成违约，遂于2020年1月10日向本院起诉。另查，发放贷款后，被告谢林晏分别于2015年11月18日、2015年11月19日各取款100000元、70000元，共计170000元。被告谢林晏述称，上述取出款项中有60000元借贷给了朋友，有60000元用于消费，还有50000元用于偿还每月的贷款本息。又查，在申请贷款时，被告谢林晏向原告提供了《佛山市住房公积金购房、建房和大修理住房抵押借款共同》，该合同系两被告与佛山顺德农村商业银行股份有限公司于2011年11月9日签订，用于购买佛山市顺德区**************************。庭审中，原告称被告谢林晏涉案贷款系用于为上述房屋购买家私电器；被告谢林晏辩称提供上述合同仅作资产证明用途。两被告确认上述房屋属于两被告夫妻共同财产，该房屋于2016年11月出售。另，两被告于2008年11月11日登记结婚，于2017年12月8日办理离婚登记。2020年3月30日，佛山市顺德区宏展物业管理有限公司伦教物业服务中心出具《证明》，证实被告谢林晏于2013年11月26日至2016年11月1日期间在佛山市顺德区**************************居住。根据该物业服务中心提供的上述房屋水费单反映，上述房屋从2013年8月开始有水费产生，于2016年11月9日办理新旧业主过户手续。根据被告卢国雄提供的各银行交易明细反映，在被告谢林晏向原告贷款期间，卢国雄有固定工作及工资收入。被告卢国雄述称，其在2013年11月至2016年期间并未居住在佛山市顺德区**************************，而是在伦教大成花园居住，该地址与《佛山市住房公积金购房、建房和大修理住房抵押借款共同》中显示的被告卢国雄住址一致。另，两被告述称双方从2013年开始分居。再查，2019年9月12日原告与广东豪盛律师事务签订《委托诉讼/仲裁协议》，约定原告与两被告的金融借款合同纠纷案件，原告委托广东豪盛律师事务所代为诉讼，协议约定的案件律师费为8508元。2019年9月11日，广东豪盛律师事务所向被告谢林晏发出《律师函》，称其受原告委托，告知被告谢林晏截至2019年9月6日尚欠的本金、利息、罚息、复利，并宣布贷款提前到期，同时要求被告谢林晏于2019年9月16日前偿还贷款本息。本院认为，原告与被告谢林晏签订的贷款合同，系双方方的意思真实表示，内容未违反国家禁止性规定，该合同合法有效，本院予以确认。被告谢林晏在收到原告发放的贷款后，未依约按期还本付息，已构成违约，现原告根据双方签订的《个人信用贷款合同》约定，要求被告谢林晏提前偿还所欠借款本金48966.73元，并支付利息3967.38元、罚息2892.95元、复利535.37元，符合合同的约定和法律的规定，本院予以支持。对于从2019年9月7日起至实际清偿之日止的罚息，原告主张按合同约定的罚息利率2.1%计付，本院参照民间借贷利率水平，确定以月利率2%为限计付罚息，超过部分本院不予支持。由于罚息的计算标准已按月利率2%计付，故原告主张从2019年9月7日起至实际清偿之日止的复利，本院不予支持。关于律师费，《个人信用贷款合同》约定，被告谢林晏违约的，原告为实现债权所产生的律师费由谢林晏负担，故原告主张被告谢林晏承担的律师费属于谢林晏可预见的违约损失。结合案件事实及《委托诉讼/仲裁协议》的约定，对于原告诉请被告谢林晏承担的律师费8508元，本院予以支持。关于被告卢国雄在本案中的责任。卢国雄辩称其对本案借款并不知情，不应对被告谢林晏在本案中的债务承担连带清偿责任。经审查，被告谢林晏与原告签订《个人信用贷款合同》时，约定的贷款用途为：购买家私电器；原告在庭审中进一步明确涉案贷款是用于购买佛山市顺德区**************************的家私电器。结合佛山市顺德区宏展物业管理有限公司伦教物业服务中心出具的《证明》和提供的水费单，可确定被告谢林晏于2013年下半年即已入住上述房屋，其于2015年11月18日又向原告贷款用于购买上述房屋的家私电器，不符合现实需要及常理。两被告表示双方从2013年开始分居，被告卢国雄亦明确表示其在涉案贷款期间未在上述房屋居住，而且卢国雄有固定的工作及工资收入。可见被告谢林晏的涉案贷款属于其与卢国雄在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，被告卢国雄并不知情，事后亦未确认，而原告并无充分证据证明涉案贷款用于购买家私电器等夫妻共同生活项目，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外”之规定，本案债务应不属于两被告的夫妻共同债务，故原告诉请被告卢国雄对谢林晏的涉案债务承担连带清偿责任，理据不充分，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下：一、被告谢林晏应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告平安银行股份有限公司佛山分行偿还借款本金48966.73元及利息（利息计算方式：截至2019年9月6日的利息3967.38元、罚息2892.95元、复利535.37元，从2019年9月7日起的罚息以48966.73元为基数，按月利率2%计至实际清偿之日止）；二、被告谢林晏应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告平安银行股份有限公司佛山分行支付律师费8508元；三、驳回原告平安银行股份有限公司佛山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费减半收取为710.88元（原告已预交），由被告谢林晏负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  韩文锋二〇二〇年六月九日书记员  冯炽健