广州互联网法院民 事 判 决 书（2020）粤0192民初20788号原告：中邮消费金融有限公司，住所地广东省广州市南沙区海滨路171号南沙金融大厦11楼1101之一J30。法定代表人：林茂新，该公司董事长。委托诉讼代理人：徐平，广东正大方略律师事务所律师。被告：刘业华，男，1986年3月11日出生，汉族，住安徽省安庆市太湖县。原告中邮消费金融有限公司与被告刘业华金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用小额诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人徐平，被告刘业华上线参加了诉讼。本案现已审理终结。原告中邮消费金融有限公司向本院提出诉讼请求：1.被告偿还原告贷款尚欠本金8102.11元，并支付利息、违约金（其中利息以未还贷款本金为基数，从被告逾期还款之日起计至实际清偿之日止，按日利率0.059%标准计算。从被告逾期还款之日起至2019年12月6日止的违约金每期分别计算，以到期未还本金、利息之和为基数；合同到期后的违约金，以8102.11元为基数，均按月利率5%的标准计算。上述同一期间的利息、违约金之和以不超过贷款本金余额按年利率24％标准计算的金额为限，被告逾期还款之日起实际清偿的利息、违约金计算在年利率24％内）；2.被告承担本案律师费800元及本案诉讼费。事实与理由：2018年12月6日，原告与被告签订《客户知情确认书》《“邮你贷”个人消费贷款协议》，约定被告向原告贷款人民币30000元，贷款期限自2018年12月6日至2019年12月6日，贷款日利率0.059%。合同签订当天，原告按协议约定向被告发放了贷款。从2019年10月7日开始，被告逾期还款。根据《“邮你贷”个人消费贷款协议》第3.1、3.3、5.1和5.4条的相关约定，被告违约的，原告有权宣布本合同项下的全部债务立即到期并要求被告还清全部贷款本金和息费，并要求被告承担原告为实现债权而实际发生的律师费等合理费用，合同于2019年12月6日到期，因此原告主张被告应归还尚欠的贷款本金，并按合同约定支付利息、违约金，利息和违约金以不超过贷款本金余额按年利率24%标准计算的金额为限。被告刘业华辩称，一、被告此前有良好的还款记录，受主、客观多种原因影响，被告处于失业状态；二、在逾期的情况下，原告委托第三方催收公司对被告及其朋友进行电话恶意的骚扰；三、原告委托第三方催收公司电话恐吓、威胁以及语言上攻击人身安全，该第三方催收公司已构成违法，相关证据已上传，另外还有上百条录音没有上传；四、原告违反了关于《深圳金融协会关于印发深圳网贷借款信息中介机构催收行为规范》相关规定，以及《互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室》印发的关于规范整顿“现金贷”业务的通知相关条例；五、被告刘业华目前无能力偿还借款，希望原告给予三个月时间去筹备。本院经审理认定事实如下：一、贷款产品情况：涉案贷款产品为原告经营的“邮你贷”。借款人通过上传身份证正反面、完成活体检测、实时拍摄人脸照片等方式进行实名认证和身份核验；还需绑定银行收款账户，通过银联四要素鉴权服务审核借款人提供的个人身份信息与其提供的绑定银行账户信息是否匹配。贷款审核通过后，被告需在线确认并同步生成包含各项贷款要素的贷款确认书或电子版审批结果，该确认书或审批结果包含借款人的电子签名。北京天威诚信电子商务服务有限公司出具《天威诚信数字认证中心数字签名验证意见书》证明电子签名的有效性及贷款确认书或电子版审批结果签署后未被改动。二、借款合同的约定情况：借款人：刘业华，申请贷款日：2018年12月6日，合同签订日：2018年12月6日，贷款金额：30000元，贷款利率：日利率0.059%，还款期数（月）：12，每月还款额：2796.87元。违约责任：借款人未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本金、利息、手续费及其他相关费用时，应就欠付款项支付违约金，按逾期的期数收取，每期收取标准为欠付款项的5%且不少于50元。借款人若未能在贷款期限届满日偿还本协议项下所有贷款本金、利息、手续费及其他相关费用的，则自贷款期限届满之日起，原告有权对借款人未偿还的款项按前述违约金收取规定继续计收违约金。借款人发生协议项下的违约或预期违约情形时，原告有权宣布本协议项下的全部或部分已发放贷款立即到期，并收回已发放的贷款本息及相关费用；原告为实现债权而支付的所有费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）均由借款人负担。三、原告发放贷款情况：2018年12月6日，向被告名下的银行账户转账30000元。四、被告还款及欠款情况：被告从2019年10月7日起逾期还款。截至2020年3月4日，尚欠贷款本金8102.11元及相应的利息、违约金。五、原告为了实现案涉债权，委托广东正大方略律师事务所通过诉前调解、诉讼等方式向被告催收，并向广东正大方略律师事务所支付了本案律师费800元。六、需要说明的其他事项：被告刘业华提交了还款记录、电话及微信催收记录等证据，拟证明第三方催收公司向被告及其朋友进行催收。其中，还款情况显示被告尚欠的本金为8102.11元。被告提供的一份电话录音表明被告知悉其款项已逾期还款，相关工作人员告知被告若未能按约还款，原告将委派第三方催债公司上门催收，被告需一次性还清欠款以及支付第三方公司的差旅费。原告对被告提交的还款记录予以认可，但无法核实电话录音及微信聊天记录截图的真实性，认为上述内容与本案的争议焦点无关。裁判理由与结果本院认为，本案为签订和履行均在互联网上完成的金融借款合同纠纷。原告通过人脸识别、四要素鉴权等对被告身份进行核验，原告提供的贷款确认书上有被告的电子签章，该电子签章是借款人在签订合同时点击确认所生成的电子签名表现形式，且该签名已经过天威公司认证，上述证据已经形成完整的证据链；因此原告与被告签署的贷款协议和电子版审批结果是双方当事人的真实意思表示，合法有效，对双方均有约束力。原告按照合同的约定向被告发放了贷款，被告未依约还款，已构成违约，现案涉贷款已到期，原告要求被告偿还尚欠的贷款本金8102.11元及支付相应利息、违约金，符合双方的合同约定，本院予以支持。其中从2019年10月7日至2019年12月6日止，利息以贷款本金余额为基数，按贷款日利率0.059%的标准计算，违约金按月分期计算，每期违约金以到期累计未还本息为基数乘以5%；上述金额需扣除被告在逾期当期应还款日次日后各期实际偿还的利息、违约金，且每期的利息、违约金之和以不超过贷款本金余额按月利率2%标准计算的金额为限。从2019年12月7日起的利息、违约金合并以尚欠贷款本金为基数，按年利率24%的标准计至实际清偿款项之日止。原告为实现本案债权，委托律师进行诉讼代理活动，实际支出了律师费800元，现原告要求被告承担该笔费用，符合双方约定，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百六十二条，《最高人民法院关于互联网法院审理案件若干问题的规定》第一条的规定，判决如下：一、被告刘业华于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中邮消费金融有限公司清偿本金8102.11元；二、被告刘业华于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中邮消费金融有限公司支付利息及违约金（其中从2019年10月7日至2019年12月6日止，利息以贷款本金余额为基数，按贷款日利率0.059%的标准计算，违约金按月分期计算，每期违约金以到期累计未还本息为基数乘以5%；上述金额需扣除被告在逾期当期应还款日次日后各期实际偿还的利息、违约金，且每期的利息、违约金之和以不超过贷款本金余额按月利率2%标准计算的金额为限。从2019年12月7日起的利息、违约金合并以尚欠贷款本金为基数，按年利率24%的标准计至实际清偿款项之日止）；三、被告刘业华于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中邮消费金融有限公司支付律师费800元。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费25元，由被告刘业华负担。原告中邮消费金融有限公司已预交案件受理费，由被告在本判决生效之日起十日内向原告径付。本判决为终审判决。审判员  胡敏二〇二〇年六月十九日法官助理吕巧慧书记员陈一红