河南省平顶山市湛河区人民法院民 事 判 决 书(2020)豫0411民初990号原告：中国银行股份有限公司平顶山分行，住所地：平顶山市新城区长安大道与育英路交叉口西北侧蓝湾国际大厦。主要负责人：徐予鄂，行长。委托诉讼代理人：楚晓芳（该行员工），女，1981年8月10日出生，汉族，住平顶山市卫东区。委托诉讼代理人：申英英，河南炳东律师事务所律师。被告：郑伟须，男，1968年11月18日出生，汉族，住河南省平顶山市湛河区。原告中国银行股份有限公司平顶山分行（简称中行平顶山分行）与被告郑伟须信用卡纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中行平顶山分行的委托诉讼代理人楚晓芳、申英英，被告郑伟须到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中行平顶山分行向本院提出如下诉讼请求：1郑伟须偿还中行平顶山分行欠款本金149275元、利息17220.83元，应收费用25309.44元，共191805.27元（相关利息、应收费用暂计算至2019年12月6日，之后相关利息、应收费用按信用卡领用合约约定计算至欠款实际清偿之日止）。2.本案诉讼费等实现债权的费用由郑伟须承担。事实和理由：郑伟须于2018年8月7日向中行平顶山分行申领信用卡并填签《长城环球白金信用卡申请表》，并在“本人阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”的申请人处签字。申请表背面附“中国银行股份有限公司信用卡领用合约”，约定在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，申请人应按本合约及相关规定支付透支利息和相关费用。郑伟须使用卡号为62×××53的信用卡逾期还款构成违约。为维护中行平顶山分行的合法权益，故诉至法院。郑伟须辩称，对欠款本金无异议，欠付的原因是因生意做赔了，郑伟须愿意还款，但是现在经济困难，请求中行平顶山分行在还款方式上给付方便，予以停息挂账分期偿还60个月，最好予以免息或免除其他费用。关于中行平顶山分行所诉的违约金，根据2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》：发卡机构对向持卡人收取的违约金不得计收利息，不得重复计息，故中行平顶山分行所诉违约金过高。中行平顶山分行围绕其诉讼请求依法提交了以下证据：证据1.中行信用卡个人申请表及领用合约各一份，拟证明郑伟须于2018年8月7日向中行平顶山分行申请爱家卡信用卡一张，充分了解知晓并愿意遵守领用合约的各项规则，合约约定：信用卡申请人在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无须支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，申请人应按本合约支付透支利息。按月计收复利，日利率为万分之五。申请人在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金；证据2.信用卡逾期客户明细清单一份及消费清单各一份，拟证明郑伟须持卡消费并逾期还款，截止2019年12月6日郑伟须共计拖欠信用卡欠款本金、利息及应收费用共计191805.27元。郑伟须对上述证据真实性均无异议，但对欠息的计算方式是否符合法律规定有异议。经审查，上述证据之间能够相互印证，具有证明效力，足以认定本案事实，本院对上述证据予以确认。根据当事人的陈述及审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年8月7日，郑伟须向中行平顶山分行申领爱家卡信用卡一张，并在“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”处签名确认。该中国银行信用卡个人申请表背面附《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》，甲方为中国银行股份有限公司信用卡主卡申请人/主卡持卡人/附属卡申请人/附属卡持卡人，乙方为中国银行股份有限公司。第三条利息和收费规定：1.除本合约另有规定，甲方非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从乙方非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准。甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%+分期付款约定的应计入账单的最低还款额×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金（还款违约金=（最低还款额-您已还款金额）×5%）；2.甲方使用信用卡所发生的各项收付款项由乙方记入甲方信用卡账户。乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五（年化利率约为19.9%），上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准……第四条对账单及还款中约定乙方收到甲方还款时按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：（1）逾期1至90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；（2）逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。中行平顶山分行向郑伟须发放了卡号为62×××53的信用卡。郑伟须使用该信用卡消费且未按约定履行还款义务，截止2019年12月6日信用卡共欠款191805.27元，其中本金149275元、利息17220.83元、应收费用25309.44元。上述款项经中行平顶山分行催要无果，为此引发本案诉争。本院认为，郑伟须从中行平顶山分行办理信用卡并使用，中行平顶山分行与郑伟须之间的信用卡合同关系依法成立，双方应当按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》的约定行使权利并履行义务。郑伟须持信用卡透支消费后，未在约定期限内归还透支消费款项，已构成违约，应承担相应的违约责任。故中行平顶山分行主张郑伟须偿还信用卡透支欠款本金及违约金的诉讼请求有事实根据及法律依据，本院予以支持。以上利息及违约金暂计算至2019年12月6日，2019年12月7日起的利息及违约金以未归还本金为基数，按照《中国银行股份有限公司公司信用卡领用合约（2017年版）》的约定计算至实际还款之日止，具体数额以中行平顶山分行计算机信息支付系统确定的数额为准。关于郑伟须辩称中行平顶山分行所诉违约金重复计息违反相关规定的意见，《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定：取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。根据中行平顶山分行与郑伟须所签订的信用卡领用合约的约定，中行平顶山分行并没有将违约金重复计息，该约定并未违反中国人民银行的有关规定，故对郑伟须的辩称意见不予采纳。郑伟须辩称其经济困难，应停息挂账的意见。停息挂账是指借款人因故未能按时归还贷款本息后，银行暂时不再计算利息，欠款余额及利息以后再做处理。但申请停息挂账必须满足以下条件，即欠款金额超出持卡人还款能力、有良好的还款意愿、持卡人需要向银行提供合适的解释。本案中，郑伟须未提供相关证据予以证明，本院对其辩称意见不予采纳。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下一、郑伟须于本判决生效之日起十五日内支付中国银行股份有限公司平顶山分行卡号为62×××53的信用卡欠款本金149275元、逾期利息17220.83元、违约金25309.44元，共计191805.27元（以上利息、违约金暂计算至2019年12月6日，自2019年12月7日起的利息、违约金以未归还本金为基数，按照《中国银行股份有限公司公司信用卡领用合约（2017年版）》的约定计算至实际还款之日止，具体数额以中国银行股份有限公司平顶山分行计算机信息支付系统确定的数额为准）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4136元，减半收取2068元，由郑伟须负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省平顶山市中级人民法院。审判员  焦俊艳二〇二〇年六月十日书记员  赵许洛附：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。