广州互联网法院民 事 判 决 书（2020）粤0192民初20742号原告：中邮消费金融有限公司，住所地广东省广州市南沙区海滨路171号南沙金融大厦11楼1101之一J30。法定代表人：林茂新，该公司董事长。委托诉讼代理人：徐平，广东正大方略律师事务所律师。被告：林梦佳，男，1995年4月19日出生，汉族，住广东省揭东县。原告中邮消费金融有限公司与被告林梦佳金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用小额诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人徐平在线到庭参加了诉讼，被告经本院合法传唤无正当理由没有上线参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中邮消费金融有限公司向本院提出诉讼请求：1.被告偿还原告贷款尚欠本金6000元，并支付利息、违约金（其中利息以未还贷款本金为基数，从被告逾期还款之日起计至实际清偿之日止，按日利率0.066%标准计算。从被告逾期还款之日起至2019年11月29日止的违约金每期分别计算，以到期未还本金、利息之和为基数；合同到期后的违约金，以6000元为基数，均按月利率5%的标准计算。上述同一期间的利息、违约金之和以不超过贷款本金余额按年利率24％标准计算的金额为限，被告逾期还款之日起实际清偿的利息、违约金计算在年利率24％内）；2.被告承担本案律师费800元及本案诉讼费。事实与理由：2018年11月29日，原告与被告签订《客户知情确认书》《“邮你贷”个人消费贷款协议》，约定被告向原告贷款人民币6000元，贷款期限自2018年11月29日至2019年11月29日，贷款日利率0.066%。合同签订当天，原告按协议约定向被告发放了贷款。从2018年12月29日开始，被告逾期还款。根据《“邮你贷”个人消费贷款协议》第3.1、3.3、5.1和5.4条的相关约定，被告违约的，原告有权宣布本合同项下的全部债务立即到期并要求被告还清全部贷款本金和息费，并要求被告承担原告为实现债权而实际发生的律师费等合理费用，合同于2019年11月29日到期，因此原告主张被告应归还尚欠的贷款本金，并按合同约定支付利息、违约金，利息和违约金以不超过贷款本金余额按年利率24%标准计算的金额为限。被告林梦佳辩称，被告不同意原告主张的贷款6000元、利息693.45元，违约金1178.87以及承担本案诉讼费800的请求。被告请求法院驳回原告起诉，主张合同无效，理由有三。一、被告于2018年11月29日接到自称“爱又米”平台的客服人员的电话，对方以政府不给大学生放贷为理由，需清空贷款额度，让被告及时注销贷款帐号，否则会产生高额的违约金以及征信问题，对方通过QQ电话诱导被告在中邮消费金融有限公司，小米贷款，拍拍贷，爱又米，分期乐等借贷公司贷款，平台客服人员称中邮消费金融等公司是辅助注销额度的工具，并诱导被告在中邮消费金融有限公司贷款6000元，贷款出来的额度需要通过银行卡验证码回收到平台上。6000元打到被告的银行卡账户之后，被告手机上便收到银行卡的验证码，对方称银行卡验证码是辅助注销的工具，通过银行卡验证码可以将款项归还到贷款平台的后台就可以注销帐号，随后通过诈骗盗取银行卡验证码将6000元划转到对方的账户。对方以此方式诈骗被告在原告以及以上的四个借贷公司进行贷款操作。二、对方在隐瞒真相情况下诈骗被告签订贷款合同以及骗取银行卡验证码，而非本人意愿，实属诈骗，故主张合同无效。三、被告发现被诈骗后，及时在当地的派出所报案处理，案件现在还处于侦查之中，可提供报警的证明、银行的流水帐、聊天记录等作为证据，原告的催收部门在催收时被告也及时地跟原告讲明情况。然而，原告的催收部门一直对被告及被告的家人、朋友进行催收，造成极大的困扰。综上，被告在不知情的情况下被诈骗签订贷款合同，以及被骗取的银行卡验证码，所以被告主张合同无效，故请求法院驳回原告起诉，维护被告的合法权益。本院经审理认定事实如下：一、贷款产品情况：涉案贷款产品为原告经营的“邮你贷”。借款人通过上传身份证正反面、完成活体检测、实时拍摄人脸照片等方式进行实名认证和身份核验；还需绑定银行收款账户，通过银联四要素鉴权服务审核借款人提供的个人身份信息与其提供的绑定银行账户信息是否匹配。贷款审核通过后，被告需在线确认并同步生成包含各项贷款要素的贷款确认书或电子版审批结果，该确认书或审批结果包含借款人的电子签名。北京天威诚信电子商务服务有限公司出具《天威诚信数字认证中心数字签名验证意见书》证明电子签名的有效性及贷款确认书或电子版审批结果签署后未被改动。二、借款合同的约定情况：借款人：林梦佳，申请贷款日：2018年11月29日，合同签订日：2018年11月29日，贷款金额：6000元，贷款利率：日利率0.066%，还款期数（月）：12，每月还款额：566.66元。违约责任：借款人未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本金、利息、手续费及其他相关费用时，应就欠付款项支付违约金，按逾期的期数收取，每期收取标准为欠付款项的5%且不少于50元。借款人若未能在贷款期限届满日偿还本协议项下所有贷款本金、利息、手续费及其他相关费用的，则自贷款期限届满之日起，原告有权对借款人未偿还的款项按前述违约金收取规定继续计收违约金。借款人发生协议项下的违约或预期违约情形时，原告有权宣布本协议项下的全部或部分已发放贷款立即到期，并收回已发放的贷款本息及相关费用；原告为实现债权而支付的所有费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）均由借款人负担。三、原告发放贷款情况：2018年11月29日，向被告名下的银行账户转账6000元。四、被告还款及欠款情况：被告从2018年12月30日逾期还款。截至2020年3月4日，尚欠贷款本金6000元及相应的利息、违约金。五、原告为了实现案涉债权，委托广东正大方略律师事务所通过诉前调解、诉讼等方式向被告催收，并向广东正大方略律师事务所支付了本案律师费800元。六、需要说明的其他事项：被告林梦佳提交了银行流水账、QQ聊天记录及《报警回执》，其中，被告提交的银行个人客户交易清单显示2019年11月29日当天相关的交易明细，QQ聊天记录显示涉及提供验证码的内容。另《报警回执》上载明：“林梦佳先生：您于2019年1月27日11时29分到我单位报案，兹所报情况我单位已如实登记受理。如处理需要，我单位会主动与您取得联系；您所报情况如有新的补充或查询案件处理的进展情况，请与我单位联系”。上述回执由惠州市公安局南坛派出所出具，时间为2019年1月27日。对此，原告认为被告提交的银行流水及聊天记录真实性无法核实，其报警事项并非本案争议引起，警方未有相关处理结果，上述证据均与本案无关。裁判理由与结果本院认为，本案为签订和履行均在互联网上完成的金融借款合同纠纷。原告通过人脸识别、四要素鉴权等对被告身份进行核验，原告提供的贷款确认书上有被告的电子签章且该签名已经过天威公司认证，上述证据已经形成完整的证据链。对于被告林梦佳提出的案涉借款不是其真实意思表示，系因诈骗引起借款的抗辩意见，被告林梦佳作为一名完全民事行为能力人，在选择通过线上途径向原告申请贷款时，可完全理解双方通过线上流程签署借款合同的方式及其所产生的法律效果。被告林梦佳未能提供相应的证据证明案涉借款非其本人的真实意思表示，对被告林梦佳的此节抗辩意见，本院不予采纳。原告与被告签署的贷款协议和电子版审批结果合法有效，对双方具有约束力。原告按照合同的约定向被告发放了贷款，被告未依约还款，已构成违约，现案涉贷款已到期，原告要求被告偿还尚欠的贷款本金6000及支付相应利息、违约金，符合双方的合同约定，本院予以支持。其中从2018年12月30日至2019年11月29日止，利息以贷款本金余额为基数，按贷款日利率0.066%的标准计算，违约金按月分期计算，每期违约金以到期累计未还本息为基数乘以5%；上述金额需扣除被告在逾期当期应还款日次日后各期实际偿还的利息、违约金，且每期的利息、违约金之和以不超过贷款本金余额按月利率2%标准计算的金额为限。从2019年11月30日起的利息、违约金合并以尚欠贷款本金为基数，按年利率24%的标准计至实际清偿款项之日止。原告为实现本案债权，委托律师进行诉讼代理活动，实际支出了律师费800元，现原告要求被告承担该笔费用，符合双方约定，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、第一百六十二条，《最高人民法院关于互联网法院审理案件若干问题的规定》第一条的规定，判决如下：一、被告林梦佳于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中邮消费金融有限公司清偿本金6000元；二、被告林梦佳于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中邮消费金融有限公司支付利息及违约金（其中从2018年12月30日至2019年11月29日止，利息以贷款本金余额为基数，按贷款日利率0.066%的标准计算，违约金按月分期计算，每期违约金以到期累计未还本息为基数乘以5%；上述金额需扣除被告在逾期当期应还款日次日后各期实际偿还的利息、违约金，且每期的利息、违约金之和以不超过贷款本金余额按月利率2%标准计算的金额为限。从2019年11月30日起的利息、违约金合并以尚欠贷款本金为基数，按年利率24%的标准计至实际清偿款项之日止）；三、被告林梦佳于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中邮消费金融有限公司支付律师费800元。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费25元，由被告林梦佳负担。原告中邮消费金融有限公司已预交案件受理费，由被告在本判决生效之日起十日内向原告径付。本判决为终审判决。审判员  胡敏二〇二〇年六月十九日法官助理吕巧慧书记员陈一红