四川省宜宾市南溪区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川1503民初780号 原告：宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行，住所地：四川省宜宾市南溪区南溪街道龙源路东段208、210、212、214、216、218、220、222、224、226、228号。 负责人：李书霖，职务：行长。 委托诉讼代理人：陈美西，女，系该行员工，特别授权。 委托诉讼代理人：樊宴伶，女，系该行员工，一般授权。 被告：张强，男，1975年11月10日出生，汉族，住四川省宜宾市南溪区。 被告：陈舰，女，1975年10月24日出生，汉族，住四川省宜宾市南溪区。 原告宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行（以下简称：南溪农商银行）与被告张强、陈舰金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月27日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告南溪农商银行的委托诉讼代理人陈美西、樊宴伶到庭参加了诉讼，被告张强、陈舰经本院传票传唤未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。 原告南溪农商银行向本院提出诉讼请求：1、判令两被告立即归还原告借款本金57222.74元及利息（利息为借款期限内的正常利息、复利及罚息三部分。正常期限内的利息 的计算方法为：从2019年6月21日起至2019年8月30日止，以本金5.8万元为基数，月利率执行中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮120%计算；复利的计算方法为：从2019年8月30日起计算至本息还清之日止，以展期借款应还而未还的利息为计算基数，罚息月利率执行中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮230%为标准进行计算；罚息的计算方法为：从2019年8月30日起计算至本金还清之日止，以借款本金57222.74元为计算基数，罚息月利率执行中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮230%为标准进行计算。上述利息应扣减被告已经支付的2264.89元。2、判令对拍卖、变卖被告张强的抵押房产价款在《个人抵押合同》第三条约定的担保范围内优先受偿。3、诉讼费由两被告承担。 事实和理由：2015年3月14日，被告张强因住房装修缺少资金，向原告下辖的城郊支行（该笔借款现并入桂花支行管理）申请抵押借款9.8万元，浮动月利率执行中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮100.3478%，期限三年，采用按季结息、按计划还本法，定于2018年3月5日前还清借款本息。被告张强用单独所有的位于南溪街道××单元××号的房产为该笔借款提供抵押担保。合同签订后原告积极履行了全部义务。2018年2月27日，被告因无法按约归还本息，向城郊支行申请借款展期，展期本金5.8万元，浮动月利率执行中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮120%，期限18个月，采用按季结息、到期一次性还本法，定于2019年8月30日前还清借款本息。合同签订后原告积极履行了全部义务，但被告却未能按约付息还本，至今仍未清偿借款本息。原告认为，原、被告之间签订的《个人借款合同》、《个人抵押合同》《借款展期协议》是合法有效的，原告已按合同约定向被告发放了贷款，但其却未能按约偿还本息，被告的行为已构成违约。原告为维护自身的合法权益，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十九条之规定，特向南溪法院提起诉讼，恳请依法判决。 被告张强、陈舰未答辩。 原告南溪农商银行围绕诉讼请求依法提交了《借款申请书》、《个人借款合同》、《个人抵押合同》、《借款展期协议》、《共同债务人承诺书》、《借款借据》等证据予以证实，被告张强、陈舰未到庭作证，本院对上述证据依法核实后予以确认并在卷佐证。 本院经审理认定事实如下：2018年11月16日，四川银保监局筹备组批准宜宾农村商业银行股份有限公司（以下简称：宜宾农商银行）开业，自开业之日起，宜宾南溪农村商业银行股份有限公司（以下简称：原南溪农商银行）终止，其债权债务由宜宾农商银行承继。原告宜宾农商银行南溪支行为宜宾农商银行的分支机构。 被告张强与被告陈舰系夫妻关系。2015年2月26日，被告张强向原南溪农商银行城郊支行提交借款申请书，申请借款9.8万元用于房屋装修。2015年3月6日，原南溪农商银行城郊支行与被告张强签订了《个人借款合同》，约定：借款人张强向贷款人借款9.8万元，借款期限自2015年3月6日起至2018年3月5日止；贷款利率实行浮动月利率，即在基准利率水平上上浮100.3478%，贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%；基准利率是指起息日或调整日当日中国人银行公布施行的同档次贷款利率，如遇中国人民银行不再公布同档次贷款利率，基准利率是指调整当日银行同业公认的或通常的同档次贷款利率；还款方式为按季结息、按计划还本。 同日，被告张强作为抵押人，与原南溪农商银行城郊支行签署了《个人抵押合同》，约定：被告张强用其单独所有的位于宜宾市南溪区房屋为上述借款提供抵押担保，并在宜宾市国土资源局办理了抵押登记（他项权证号：宜宾房他证南溪区字第××号），担保范围包括主合同项下借款本金9.8万元及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向债权人支付的其他款项、债权人实现债权与担保权利而发生的费用等。 2015年3月6日，被告陈舰与原南溪农商银行城郊支行签署了《共同债务人承诺书》，承诺：被告陈舰作为共同债务人，愿意为借款人张强在原南溪农商银行城郊支行的贷款9.8万元承担连带清偿责任，并共同归还上述贷款本息及贷款人因发放和追收贷款本息而发生的一切费用。2015年3月14日，原南溪农商银行城郊支行按照合同约定向被告张强发放贷款9.8万元。借款借据载明：利率类别为浮动利率，利率浮动幅度为100.3478%，执行月利率9.60000‰。 2018年2月27日，被告张强因无法按约归还借款本息向原南溪农商银行城郊支行提交借款展期申请书，申请借款展期，展期金额5.8万元。同日，原南溪农商银行城郊支行与被告张强签订了《借款展期协议》，约定：借款人张强向贷款人申请展期，展期金额5.8万元，展期期限18个月，到期日为2019年8月30日；贷款利率为浮动利率，即展期日基准月利率3.9583‰基础上上浮120%,贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%；还款方式为展期到期一次性偿还；担保方式为抵押担保，担保人张强为原借款合同的担保人，仍按城郊信个（抵）0109号《个人抵押合同》的约定执行，并在宜宾市国土资源局以川（2018）南溪区不动产证明第0002018号办理了抵押权登记。同日，被告陈舰与原南溪农商银行城郊支行签署了《共同债务人承诺书》，承诺：被告陈舰作为共同债务人，愿意为借款人张强在原南溪农商银行城郊支行的贷款展期金额5.8万元承担连带清偿责任，并共同归还上述贷款本息及贷款人因发放和追收贷款本息而发生的一切费用。 被告张强根据合同约定将应于2019年8月2日偿还的本息已结清。此后，被告张强共计偿还本金777.26元、利息2264.89元。 本院认为，宜宾农商银行承继原南溪农商银行的债权债务后，原告宜宾农商银行南溪支行作为宜宾农商银行的分支机构，作为原南溪农商银行债权债务的实际承受人，经宜宾农商银行授权，向宜宾农商银行的债务人主张权利，符合法律规定，本院予以支持。 《个人借款合同》《个人抵押合同》《借款展期协议》《共同债务人承诺书》系当事人的真实意思表示，未违反法律法规强制性规定，合同合法有效，各方当事人应当按照合同约定履行义务。原告按照合同的约定全面履行了贷款业务，被告张强、陈舰应按照合同约定偿还借款本金，并按约支付借款利息及逾期罚息，故，本院对原告主张要求被告偿还借款本金57222.74元本金的请求予以支持。根据约定，贷款利率为浮动利率，即展期日基准月利率3.9583‰基础上上浮120%,贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%。因此，原告主张从2019年6月21日起至2019年8月30日止，以本金5.8万元为基数，月利率执行中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮120%进行计算，本院予以支持。罚息利率为贷款利率上浮50%，原告主张从2019年8月30日起计算至本金还清之日止，以借款本金57222.74元为基数，月利率执行中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮230%进行计算，本院予以支持。 被告陈舰自愿为本案借款债务5.8万元提供连带清偿责任，并且双方签订了《共同债务人承诺书》，原告要求被告陈舰承担还款责任，也符合法律规定，本院对原告要求陈舰对本案借款债务57222.74元承担连带清偿责任的诉讼请求依法予以支持。 因自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日9时30分公布贷款市场报价利率（LPR）,中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消。《个人借款合同》约定如中国人民银行不再公布同期同档次贷款利率，基准利率是指银行同业公认的或与通常的与新借款期限对应的同期同档次贷款利率。因当事人在《个人借款合同》中约定的罚息本质上是一种违约责任的承担方式，已经体现了对借款人逾期还款行为的惩罚性，若再对逾期利息计收复利，有违公平和补偿原则，本院对原告主张对罚息计收复利的诉请不予支持。因此，复利仅应以借款期限内拖欠的利息为基数并按逾期罚息利率标准进行计算。 被告张强以其个人名下的房屋为案涉借款提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，抵押权已依法设立,原告有权与抵押人张强协议以抵押物折价或对抵押物拍卖变卖的价款享有优先受偿权。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四、第一百四十四条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告张强、陈舰于本判决生效之日起十日内向原告宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行偿还借款本金57222.74元及借款期限内利息、复利、罚息（借款期限内的正常利息计算方式为：从2019年6月21日起至2019年8月19日止，以借款本金57222.74元为基数，月利率按照中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮120%为标准进行计算；从2019年8月20日起至本息还清之日止，以借款本金57222.74元为基数，月利率按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮120%为标准进行计算；复利的计算方法为：以上述2019年6月21日起到2019年8月30日止的借款期限内利息为基数,从2019年8月30日起计算至本息还清之日止，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮230%为月利率标准进行计算；罚息的计算方法为：从2019年8月30日起计算至本金还清之日止，以借款本金57222.74元为基数，罚息月利率按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮230%为标准进行计算）； 二、就本判决第一项判项确定的债权，原告宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行有权就抵押物即位于宜宾市南溪区房屋（他项权证号：川（2018）南溪区不动产证明第0002018号）可以与被告张强协议折价或以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿； 三、驳回原告宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。 案件受理费1250元，减半收取计625元，由被告张强、陈舰负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省宜宾市中级人民法院。 审判员  刘冬梅 二〇二〇年六月十二日 书记员  陈梦林