台州市椒江区人民法院民 事 判 决 书（2020）浙1002民初2029号原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室。法定代表人：黄志刚，该公司董事长。委托诉讼代理人：毛灵见，浙江利群律师事务所律师（已解除委托代理关系）。委托诉讼代理人：蒋希，浙江利群律师事务所律师。委托诉讼代理人：江宁，浙江利群律师事务所律师。被告：金艳桃，女，1982年11月4日出生，汉族，住台州市黄岩区。原告中银消费金融有限公司（以下简称中银公司）与被告金艳桃金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月15日立案，依法适用简易程序于2020年6月8日公开开庭进行了审理。原告中银公司的委托诉讼代理人江宁到庭参加诉讼，被告金艳桃经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告中银公司向本院提出诉讼请求：请求判令被告金艳桃立即偿还原告借款本金59510元，并支付利息及滞纳费（截自2018年1月1日起至2019年2月26日止的利息及滞纳费为49231元，自2019年2月27日起至实际给付之日止按合同约定计算，以上利息及滞纳费的总和以月利率2%为限）。审理过程中，原告变更诉讼请求为：请求判令被告金艳桃立即偿还原告借款本金59510元，并支付利息及滞纳费（自2018年1月1日起至2019年2月26日止的利息及滞纳费为39604.73元，自2019年2月27日起至实际给付之日止的利息及滞纳费按月利率2%计算）。事实和理由：2017年12月18日，原、被告在台州市椒江区签订了《［新易贷-乐享贷］消费金融贷款使用合约》，约定原告向被告金艳桃提供贷款200000元，贷款用途为家装，贷款利率执行固定月利率为1.342%，借款期限60个月，还款方式为等额本息；同时约定，被告金艳桃未按期足额归还本息的，原告将按照贷款余额每万元每日收取5元的滞纳金（不足万元的以万元计），并构成被告在本合同项下违约，原告有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求被告提前结清贷款，有权要求被告赔偿因其违约而给原告造成的损失，包括实现债权相关费用损失等。合约履行过程中发生争议的，由合同签订地人民法院管辖。并约定原告以台州市路桥区不动产对上述贷款提供抵押担保。上述协议签署后，原告向被告金艳桃发放了200000元消费贷款。被告自2018年2月1日起即未依约还款，经原告多次提醒催收后，始终不予置理。经查，抵押房屋已于2019年2月26日被台州市路桥区人民法院司法拍卖，原告申请参与分配，获得145412.89元。被告金艳桃未作答辩。本院认定本案事实如下：2017年12月5日，被告金艳桃、案外人卢贤斌向原告申请［新易贷-乐享贷］贷款。2017年12月18日，原告中银公司作为甲方贷款人，被告金艳桃作为乙方借款人签订《［新易贷-乐享贷］消费金融贷款抵押申请和使用合约》，约定：借款金额200000元，借款期限60个月，从2017年12月18日至2022年12月18日，如实际放款日与合同约定不一致，则借款期限的起算日以实际放款日为准。贷款数额在100000元以上的，乙方应自本合同项下贷款发放之日起180天内提供贷款用途证明材料（仅限增值税发票）以供甲方开支贷后管理审查，若乙方未按照约定使用贷款的，甲方有权要求乙方按本协议第九条承担违约责任；贷款执行固定月利率1.342%，按照乙方贷款金额按日付息，自贷款发放之日起计算贷款利息；乙方选择月结还款，等额本息还款方式；下列事项之一即构成或视为乙方在本合约项下违约：未按期归还贷款本息，发生甲方涉入重大诉讼或仲裁、涉嫌犯罪、被司法机关限制人身自由、重要财产被司法机关查封、扣押、冻结等。出现前款规定的违约事件时，甲方有权分别或同时采取下列措施：要求乙方限期纠正其违约行为；降低或停用乙方消费金额额度，或提高贷款利率，在原有贷款利率基础上上浮5%，或宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款；甲方宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款的，乙方需要向甲方支付提前还款金额的2%作为违约金；要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括实现债权的相关费用损失（包括但不限于律师费、诉讼费、鉴定费、评估费、拍卖费、公告费、保全费、申请执行费用及为申请保全而支付的担保费、保险费等）。乙方未按合同约定期限偿还贷款本金、利息及其他费用的，甲方有权按逾期时贷款余额的日万分之五向乙方收取滞纳费，乙方逾期3日内清偿的，可免收滞纳费，逾期超过3日的，则从逾期首日起计收滞纳金。合同同时约定双方其他权利义务。被告金艳桃签署的“新易贷-乐享贷”告客户书载明，贷款逾期未还的，公司将对逾期贷款逐日按贷款余款收取万分之五左右的滞纳费。同日，被告金艳桃与原告签订《房屋抵押担保合同》，约定以坐落于台州市路桥区为本案借款提供抵押担保，抵押担保范围为主合同一、二项消费金融贷款本金、利息、滞纳费、手续费及实习债权和抵押权的费用。涉案抵押房屋已被台州市路桥区人民法院拍卖，原告自认获得分配款145412.89元。另，原告在申请实现担保案件中支出律师代理费4923元。以上事实有原告提供的《[新易贷-乐享贷]贷款正式申请表》、《[新易贷-乐享贷]消费金融贷款抵押申请和使用合约》、《房屋抵押担保合同》、抵押物清单、《“新易贷-乐享贷”告客户书》、明细清单、执行结案通知书、民事裁定书、浙江增值税普通发票等证据及到庭当事人的庭审陈述等予以证实。本院认为，原告与被告金艳桃之间的消费金融贷款抵押合同系双方当事人真实意思表示，内容合法，应为有效。合同签订后，原告按约向被告金艳桃发放了贷款，被告金艳桃借款后未按约还本付息，原告要求提前偿付贷款符合合同约定的条件，本院予以认可。被告金艳桃经原告催讨，未返还借款的行为已构成违约，应承担相应的违约责任。关于原告主张的本金，被告拖欠借款本金199999.92元，原告主张受偿的145412.89元，先扣除律师代理费4923元，剩余部分用于扣除本金，符合合同及法律规定，被告尚欠借款本金为59510.03元，原告自愿按59510元主张，本院予以认可。关于原告主张的利息、滞纳费，被告自2019年12月18日贷款后第一个月就发生逾期，原告自2018年1月1日起按合同约定利率计算利息，自2018年2月2日起计算利息及滞纳费并无不妥。考虑到本案原告已针对抵押物主张实现担保物权，并实际获得了清偿，原告计算了截止到抵押物拍卖成交之日前拖欠的利益及滞纳费，并合理解释了计算所得金额。从原告计算的方法看，符合合同约定及事实，且也未损害被告的合法权益，本院予以确认，确定截至2019年2月26日，被告拖欠的利息、滞纳费为39604.73元。合同约定的利息、滞纳费之和已超过年利率24%，原告对后期利息及滞纳费自愿按年利率24%主张，本院予以支持。综上，原告变更后的诉讼请求合法，本院予以支持。被告金艳桃经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，不影响本院对本案的正常审理。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告金艳桃于本判决发生法律效力之日起十日内返还给原告中银消费金融有限公司借款本金59510元，并支付利息、滞纳费（截至2019年2月26日止的利息、滞纳费为39604.73元，自2019年2月27日起至实际给付之日止的利息、滞纳费按年利率24%计算）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1303元（已减半），由被告金艳桃负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于浙江省台州市中级人民法院。审 判 员  杜 鹃二〇二〇年六月八日代书记员  张志列