广西壮族自治区防城港市防城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0603民初608号 原告：防城港市防城区农村信用合作联社，住所地：广西防城港市防城区，统一社会信用代码：******************。 法定代理人：钟某，理事长。 委托诉讼代理人：黄琴，防城港市防城区农村信用合作联社法律合规部副总经理。 被告一：骆明良，男，壮族，1973年3月2日出生，住广西东兴市。 被告二：陈恒英，女，汉族，1973年3月22日出生，住广西东兴市。 以上两被告共同委托诉讼代理人：蔡始军，广西北仑律师事务所律师。 原告防城港市防城区农村信用合作联社（以下简称防城信用联社）与被告骆明良、陈恒英金融借款合同纠纷一案，原告防城信用联社向本院提交诉前财产保全申请，本院于2020年4月30日作出（2020）桂0603财保44号民事裁定书，查封骆明良名下位于广西东兴市站西路第二排的不动产【土地使用权证：东国用（2002）字第A6153号、房产所有权证：东房权证东兴镇字第××号】，保全价值984882.67元，查封期限为三年。该案本院于2020年4月30日立案受理后，于2020年6月3日依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告防城信用联社的委托诉讼代理人黄琴，以及被告骆明良、陈恒英的共同委托诉讼代理人蔡始军到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告防城信用联社向本院提出诉讼请求：1.判令被告一偿还贷款本金800000元及利息、复利、罚息144118.67元（利息、复利及罚息，计至2020年3月12日止，之后的利息、复息、罚息按合同约定另计至清偿之日止），本息合计944118.67元；2.判令被告支付原告律师费40764元；3.判决原告对被告一提供的抵押不动产享有抵押权并从处置该抵押不动产所得价款中优先受偿；4.判令被告二对上述债务承担连带清偿责任；5.本案诉讼费用由二被告承担。原告防城信用联社当庭放弃第二项诉讼请求。事实和理由：2017年5月3日，被告一与原告签订《个人借款合同》，贷款800000元用于偿还原借款合同农信个借字2015第882102150292130号的借款，期限从2017年5月3日至2019年4月10日止，贷款为固定利率，执行年利率7.125%;逾期还款罚息利率为借款执行利率基础上上浮40%，还款方式为按月结息、到期还本，合同还约定实现债权的费用包括但不限于律师代理费、诉讼费等由借款人承担。贷款以被告一名下位于东兴市站西路二排的土地使用权【东国用（2002）字第A6153号】、房屋所有权（东房权证东兴镇字第××号）作抵押担保，并办理了抵押登记手续。被告二作为被告一的妻子，同意发生在夫妻关系存续期间的该笔贷款。合同签订后，原告按照合同约定向被告一发放了贷款，但被告一并未按约偿还贷款。截至2020年3月12日，被告一已拖欠原告贷款本金800000元及利息、复利、罚息144118.67元。经原告催收，被告仍未履行还款义务。原告已委托广西海狮律师事务所代为诉讼，律师费40764元。为了维护合法权益，原告诉至法院。 被告骆明良、陈恒英辩称，1.对原告主张的贷款本金800000元没有异议，对原告主张的利息有异议，另外，复利及罚息的主张是否符合法律规定、是否有约定，原告应提供证据证明；2.原告要求被告陈恒英对债务承担连带清偿责任有异议，涉案借款合同中借款人是骆明良，是原告提供的格式合同，合同中要求陈恒英作为借款人签字不是陈恒英本人的真实意思表示，因此陈恒英不应当对债务承担连带清偿责任。 本院经审理认定事实如下：2017年5月3日，被告骆明良与原告的营业网点江山信用社签订《个人借款合同》（合同编号：882102170435932），贷款800000元，贷款用途为偿还原借款合同农信个借字2015第882102150292130号的借款，贷款期限从2017年5月3日起至2019年4月30日止，执行年利率7.125%，逾期还款罚息利率为执行年利率基础上上浮40%，按月结息，到期还本，结息日为每月的20日，借款人须于每一结息日结息，如借款本金的偿还日不在结息日，则未付利息应与本金一并结清。如借款人不能在付息日付息，则自付息日起计收复利。合同还约定实现债权的费用包括但不限于律师代理费、诉讼费等由借款人承担。同日，被告骆明良、陈恒英与江山信用社签订《抵押担保合同》，约定以登记被告骆明良名下、与陈恒英共有的位于广西东兴市的不动产【土地使用权证：东国用（2002）字第A6153号、房产所有权证：东房权证东兴镇字第××号】对上述贷款作抵押担保，并于2017年7月13日办理了抵押登记手续（抵押权证号：桂（2017）东兴市不动产证明第0000890号）。合同同时约定：“9.4主合同项下债权同时存在物的担保（含债务人或第三人提供）和保证担保的，抵押权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。”上述合同签订后，原告按照《个人借款合同》约定，于2017年8月29日向被告骆明良名下的银行账号：62×××80发放了贷款800000元。但骆明良收到贷款后并未按照合同约定偿还贷款。截至2020年3月12日，骆明良拖欠原告贷款本金800000元及相应利息、复利、罚息未偿还。原告多次催收无果后，至纠纷成讼。 另查明，骆明良与陈恒英系夫妻关系。《个人借款合同》、《抵押担保合同》均签订于骆明良与陈恒英夫妻关系存续期间。 还查明，江山信用社是原告的营业网点，根据防港银监复[2008]48号《防城港银监分局关于同意防城港市防城区农村信用合作联社开业的批复》的规定，原告防城信用联社实行一级法人、统一核算、分级管理、授权经营的体制。江山信用社作为原告防城信用联社下辖的一个营业网点，不具有法人资格，其债权债务全部由防城信用联社承担。 上述事实，有原告提供的被告身份证、结婚证、《个人借款合同》、《同意抵押承诺书》、《抵押担保合同》、《抵押物清单》、不动产权属证书、不动产登记证明、借款借据、欠款欠息说明、欠款欠息清单、还款明细，以及原、被告庭审陈述在案佐证，并经开庭质证，本院予以确认。 本院认为，江山信用社作为原告防城信用联社下辖的一个分支机构，不具有法人资格，其债权债务全部由防城信用联社承担。本案中江山信用社与被告骆明良、陈恒英签订的《个人借款合同》、《抵押担保合同》等所产生的权利、义务应由原告防城信用联社承受。上述合同为各方真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的禁止性规定，应认定为合法有效，合同双方当事人应当按照合同约定全面履行各自的义务。原告防城信用联社依约将800000元贷给被告骆明良，已履行了合同约定的义务。被告骆明良应当按照合同约定每月向原告防城信用联社偿还贷款本息，但截至2020年3月12日，被告骆明良拖欠原告贷款本金800000元及相应利息、复利、罚息未还，已构成违约，应当承担违约责任。故对于原告防城信用联社要求骆明良偿还借款本金800000元及相应利息、复利、罚息的主张，本院予以支持。至于被告骆明良、陈恒英提出的利息、复利、罚息没有法律依据的抗辩意见，本院认为，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条之规定：“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。”现原告所主张的利息、复利、罚息的总和未超过年利息24%，符合相关法律规定，亦是合同当事人的真实合意，故本院予以支持。 关于原告请求对抵押房产享有优先受偿权的问题。被告骆明良以登记在其名下、与陈恒英共有的位于广西东兴市的不动产【土地使用权证：东国用（2002）字第A6153号、房产所有权证：东房权证东兴镇字第××号】对上述贷款作抵押担保，并于2017年7月13日办理了抵押登记手续（抵押权证号：桂（2017）东兴市不动产证明第0000890号），本院确认抵押担保合同有效，抵押权设立。原告防城信用联社对该房地产享有抵押权，并在被告骆明良所欠上述债务范围内享有优先受偿权。 关于被告陈恒英对债务的连带清偿责任。陈恒英在《个人借款合同》上作为借款人签字，表示知悉该借款用途并同意借款，应当作为债务人对借款本息承担连带偿还责任。至于被告陈恒英提出《个人借款合同》是原告提供的格式合同，合同的借款人信息表明是骆明良，但借款人签章处却有陈恒英签字，其是在不知情的情况下所签订，并非其真实意思表示的抗辩意见，本院经审查认为，在案涉《个人借款合同》中借款人（签章）处上一行，合同以黑体加粗字体载明：“特别提示：借款人已经阅读本合同及担保合同的所有条款。应借款人要求，贷款人已经就本合同及担保合同做了相应的条款说明。借款人对本合同及担保合同条款及相应的法律后果已全部通晓并充分理解。签约双方对本合同及担保合同的条款认识一致，不存在异议。”陈恒英作为完全民事行为能力人，应对其签订的合同尽谨慎审查义务，并应为其行为承担相应民事责任。被告陈恒英提出的抗辩理由未能提供关键证据佐证，本院不予支持。且《个人借款合同》签订于骆明良与陈恒英夫妻关系存续期间，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条第一款的规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”现原告主张贷款债务要陈恒英负连带共同清偿责任，事实清楚，理由充足，本院予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条第一款，以及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定的规定，判决如下： 一、被告骆明良偿还原告防城港市防城区农村信用合作联社贷款本金800000元及利息、复利、罚息【利息、罚息按《个人借款合同》（合同编号：882102170435932）约定的利率，自2017年8月29日始计算至清偿之日止，已支付部分予以扣减】； 二、原告防城港市防城区农村信用合作联社对抵押房地产即登记在被告骆明良名下位于广西东兴市的不动产【土地使用权证：东国用（2002）字第A6153号、房产所有权证：东房权证东兴镇字第××号】享有抵押权，并从处置该抵押财产所得价款在所欠上述债务范围内享有优先受偿权； 三、被告陈恒英对上述债务承担连带清偿责任。 上述债务，义务人应于本判决生效之日起十日内履行完毕，逾期则应加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或者与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 案件受理费13648元，减半收取6824元，保全费5000元，合计11824元，由被告骆明良、陈恒英共同负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提交副本，上诉于防城港市中级人民法院。并在上诉期限届满后七日内预交上诉案件受理费23325.40元。汇款：广西壮族自治区防城港市中级人民法院，开户行：中国农业银行防城港分行营业室，账号：20×××13。逾期不交也不提出缓交申请的，防城港市中级人民法院则按自动撤回上诉处理。 审判员  蒋艳蓝 二〇二〇年六月二十八日 书记员  韦玉洁