江西省上饶市广信区人民法院民 事 判 决 书（2020）赣1121民初1237号原告：中国银行股份有限公司广信支行，住所地江西省上饶市广信区旭日北大道316号，统一社会信用代码91361121861498699X。负责人：朱元君，该支行行长。委托诉讼代理人：张靖媛，该支行法律顾问。委托诉讼代理人：曾薇羽，该支行法律顾问。被告：郭婷婷，女，1989年4月8日生，汉族，住江西省上饶市广信区。原告中国银行股份有限公司广信支行（以下至判决主文前简称中行广信支行）诉被告郭婷婷信用卡纠纷一案，本院于2020年5月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中行广信支行的委托诉讼代理人张靖媛到庭参加诉讼，被告郭婷婷经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告中行广信支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告郭婷婷向原告一次性偿还信用卡借款本金43,463.71元，并按约支付利息和应收费用（截至2020年1月18日，利息6,774.67元，应收费用10,272.9元）总计60,511.28元，直至还清之日止；2、本案诉讼费由被告承担。被告郭婷婷未作答辩，亦未提交证据。本院经审理认定事实如下：2016年10月26日，被告郭婷婷通过网上申请的方式向原告中行广信支行申请办理中银都市缤纷信用卡，《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（以下简称《领用合约》）载明，除合约另有约定，甲方（被告）非现金透支交易从交易记账日至乙方（原告）规定的到期还款日（含，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。甲方在到期还款日前全数偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金（滞纳金=（最低还款额-您已还款金额）×5%）。甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方计入甲方信用卡账户。该账户存款不足发生透支时，乙方对透支额适用上一条款关于免息和计收透支利息的规定。信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。……甲方使用信用卡需按乙方对外公布的服务收费业务价格支付相关费用，包括年费、卡片挂失手续费、补发卡/损坏卡/提前换卡手续费以及取现、存款、转账等交易产生的各项费用……。具体收费项目及收费标准详见中国银行信用卡服务收费价格表。……乙方收到甲方还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：（1）逾期1至90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；（2）逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。……合约未尽事宜依据《中国银行股份有限公司信用卡章程》、相关信用卡产品使用手册或使用指南及相关法律法规、监管规定、行业惯例、信用卡组织/机构的规定等办理，乙方有权根据法律法规和监管规定及业务发展实际对合约及《章程》、使用手册或使用指南、收费项目、收费标准、利率、产品服务等进行修改、变化和调整，并将提前公告通知甲方。……若甲方有异议，有权选择办理信用卡销户手续，甲方未办理信用卡销户手续的，视为同意接受上述修改、变化和调整。双方同意，本合约所称公告均指乙方通过其营业网点、客服电话、官方网站等对外发布公告。……乙方按甲方指定的通讯地址、手机号码等联络信息送达的文件均为有效送达，甲方联络信息如有变更，应及时致电乙方24小时客服电话或到乙方营业网点柜台办理信息变更手续，乙方按甲方上述联络信息送达的文件或信息均为有效送达……《中国银行信用卡费率表》中规定，滞纳金按照最低还款额未偿还部分的5%收取。原告审核后向被告发放了卡号为62×××49的信用卡。2016年11月9日，被告申请了中行爱家分期业务并在《中国银行信用卡分期业务客户告知书》中签名，申请分期额度15万元，分期期数36期，还款方式为按月还本，分期手续费一次性收取。《中国银行信用卡分期业务客户告知书》中载明，如被告未在每月还款日前将当期应还款金额存入信用卡，将按剩余本金以日万分之五收取利息，每月按最低还款额未还部分的5%收取滞纳金，最低人民币10元，并将终止该笔分期付款业务，要求被告提前还清欠款。分期付款业务的信用卡账户逾期60天，分期付款交易的剩余金额将一次性计入账户；同时分期付款业务自动终结，被告必须全部结清欠款。2016年11月18日，原告审批通过该业务，最终发放金额10万元，爱家分期手续费率为10.5%，首次还款金额2805元，之后每期应还款2777元。被告在使用上述信用卡的过程中，未能按合同约定还款，自2019年3月9日出现逾期。截至2020年6月1日，被告共欠原告信用卡借款本金33,463.71元、利息9,664.74元、滞纳金10,272.9元。被告所欠滞纳金10,272.9元发生于2019年2月之后。庭审中，原告解释称，其诉请的应收费用是指《领用合约》中所约定的滞纳金，滞纳金在2017年1月1日后以还款违约金名义收取。原告将滞纳金变更为还款违约金，是因为中国人民银行于2016年4月15日发布于2017年1月1日起施行的《关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”为落实该规定，原告依据《领用合约》规定已取消滞纳金，变更为还款违约金，并在网上通过公告的方式告知所有持卡用户。上述事实，有原告的当庭陈述及其所举证据予以证实，本院予以确认。本院认为，被告向原告申请办理中银都市缤纷信用卡，承诺遵守《领用合约》，并与原告达成合意，该合意系双方的真实意思表示，内容合法，应确认有效，当事人理应按约全面履行义务。现原告已履行了出借义务，被告在使用信用卡透支消费后，未按约履行还款义务，已构成违约，应承担相应的民事责任。原告要求被告归还透支信用卡本金、爱家分期贷款本金并按《领用合约》约定支付利息（含复利）的诉讼请求，符合合同约定和法律规定，但利息、复利的收取标准合计不得超过年利率24%。关于原告要求被告承担违约金的诉讼请求。根据中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定，自2017年1月1日起，原告主张逾期还款违约金权利的，应根据当事人关于违约金的协议约定结合有关法律规定进行认定与处理。原告诉称按中国人民银行前述规定对《信用卡章程》及《领用合约》等做出调整，但违约金系原合约中并不存在的新的内容，故对于违约金的收取方式及标准，原告应与被告进行具体协商并作出新的约定。虽然领用合约中有“乙方有权根据法律法规和监管规定及业务发展实际对本合约及《章程》、使用手册或使用指南、收费项目、收费标准、利率、产品服务等进行修改、变化和调整，并将提前公告通知甲方”的约定，但是该条款内容系原告单方制作的格式条款，《中华人民共和国合同法》第三十九条规定：采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款；按照对方的要求，对该条款予以说明。本案中原告据以主张还款违约金的前述有关条款，存在免除或者限制原告责任的内容，而原告并未提交证据证明对此条款已尽说明义务，不能认定原告对于上述违约金事宜已采取合理的方式与被告协商一致并进行新的约定。故原告主张对被告收取2017年1月1日之后产生的违约金，缺少足够的事实依据，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第三十九条、第七十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告郭婷婷于本判决生效之日起十五日内向原告中国银行股份有限公司广信支行归还信用卡借款本金33,463.71元以及利息、复利，利息、复利以实际欠款本金为基数，自2019年3月9日起至款项付清之日止，按合约约定总计不得超过年利率24%的标准计付；二、驳回原告中国银行股份有限公司广信支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1,314元，减半收取计657元，由被告郭婷婷负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于江西省上饶市中级人民法院。本案申请执行的期间为二年，从判决规定履行期限的最后一日起计算。审判员  王萍二〇二〇年六月十八日法官助理徐梦莹书记员戈聪交纳执行款的告知事项：判决生效后，请于履行期限届满前将执行款交本院（开户行：上饶银行城西灵山支行，账号：20×××75）。