福建省上杭县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0823民初1181号 原告：福建上杭农村商业银行股份有限公司，住所地上杭县临江镇振兴路171号，统一社会信用代码91350800557577704X。 法定代表人：廖桥生，该公司董事长。 委托诉讼代理人：曹雄辉，男，1984年10月27日出生，汉族，系该公司员工，住上杭县。 委托诉讼代理人：陈虹，女，1989年3月17日出生，汉族，系该公司员工，住上杭县。 被告：梁福生，男，1986年12月21日出生，汉族，住上杭县。 被告：阙小英，女，1991年6月15日出生，汉族，住上杭县。 原告福建上杭农村商业银行股份有限公司（以下简称上杭农商行）与被告梁福生、阙小英信用卡纠纷一案，本院于2020年5月19日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告上杭农商行的委托诉讼代理人陈虹到庭参加诉讼，被告梁福生、阙小英经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 上杭农商行向本院提出诉讼请求：判令梁福生、阙小英立即归还普惠金融卡尚欠的透支本金42890.53元，并支付该普惠金融卡截至2020年4月22日止结欠的利息8271.66元、违约金4594.66元、年费200元，以及该普惠金融卡从2020年4月23日起至清偿日止以本金42890.53元为基数按月利率9.75‰计算的利息及每月按合同约定的每期最低还款额未偿还部分的5%计算的违约金。 事实与理由：2017年5月4日，梁福生、阙小英向上杭农商行申请普惠金融卡，申请信用额度5万元，经上杭农商行审核同意，梁福生申得信用额度为5万元的普惠金融卡1张（卡号：62×××08，授信期限为3年，卡片授信到期日为2020年5月17日），上杭农商行与梁福生签订了普惠金融卡领用合约，同时梁福生、阙小英向上杭农商行书面确认愿意遵守普惠金融卡领用合约（以下简称“领用合约”）各项规则。根据领用合约的约定，持卡人可在授信额度内随用随还，使用普惠金融卡预借现金、消费、转账均不享受免息期，透支利息按日计收、按月结息（执行月利率为10.5‰，之后月利率于2018年3月23日起至降为9.75‰），结息日为每月22日，该日为该期账单日，持卡人应在该期账单日起25日内归还该期利息、费用等，年费标准为200元／年，持卡人应在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，并根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在每期到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。领用合约同时约定，若持卡人超过到期还款日未偿还透支款项或利息（含手续费、年费等相关费用）的，上杭农商行有权依法向持卡人催收且有权要求持卡人全额偿还所欠款项。 从2017年5月23日起至2018年11月21日止，梁福生使用上述普惠金融卡累计透支本金49992.38元，累计归还8843.58元（其中归还本金1.85元、利息8324.68元、年费400元、预借现金费用16元、违约金101.05元），故至2018年11月21日止该普惠金融卡仍结欠本金49990.53元。2018年12月8日，梁福生继续透支本金1元。按照约定，梁福生应在2018年12月17日前支付该普惠金融卡在2018年11月22日结出的利息503.66元及违约金50.76元，但其并未依约付款，故该普惠金融卡于2018年12月17日出现逾期。逾期后梁福生累计归还了本金7101元，其余款项拖欠至今。至起诉日止，上述普惠金融卡仍结欠本金为42890.53元，利息满额交至2018年10月22日，年费仅交至2018年。请求判如所请。 梁福生、阙小英在本院送达起诉状、应诉通知书、举证通知书等法律文书后，未作答辩，对上杭农商行提出的诉讼请求和提供的证据材料未提出异议。 经审理查明，2017年5月4日，梁福生、阙小英向上杭农商行申请普惠金融卡，申请信用额度5万元，经上杭农商行审核同意，梁福生申得信用额度为5万元的普惠金融卡1张（卡号：62×××08，授信期限为3年，卡片授信到期日为2020年5月17日），上杭农商行与梁福生签订了普惠金融卡领用合约，同时梁福生、阙小英向上杭农商行书面确认愿意遵守普惠金融卡领用合约（以下简称“领用合约”）各项规则。根据领用合约的约定，持卡人可在授信额度内随用随还，使用普惠金融卡预借现金、消费、转账均不享受免息期，透支利息按日计收、按月结息（执行月利率为10.5‰，之后月利率于2018年3月23日起至降为9.75‰），结息日为每月22日，该日为该期账单日，持卡人应在该期账单日起25日内归还该期利息、费用等，年费标准为200元／年，持卡人应在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，并根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在每期到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。领用合约同时约定，若持卡人超过到期还款日未偿还透支款项或利息（含手续费、年费等相关费用）的，上杭农商行有权依法向持卡人催收且有权要求持卡人全额偿还所欠款项。 从2017年5月23日起至2018年11月21日止，梁福生使用上述普惠金融卡累计透支本金49992.38元，累计归还8843.58元（其中归还本金1.85元、利息8324.68元、年费400元、预借现金费用16元、违约金101.05元），故至2018年11月21日止该普惠金融卡仍结欠本金49990.53元。2018年12月8日，梁福生继续透支本金1元。按照约定，梁福生应在2018年12月17日前支付该普惠金融卡在2018年11月22日结出的利息503.66元及违约金50.76元，但其并未依约付款，故该普惠金融卡于2018年12月17日出现逾期。逾期后梁福生累计归还了本金7101元，其余款项拖欠至今。至起诉日止，上述普惠金融卡仍结欠本金为42890.53元，利息满额交至2018年10月22日，年费仅交至2018年。 以上事实有普惠金融贷记卡申请表、领用合约、章程、使用须知、承诺书，该普惠金融卡的电脑账单截图、明细账清单，梁福生、阙小英的身份证、结婚证复印件及当事人的陈述等证据证实。 本院认为，上杭农商行与梁福生签订的福建省农村信用合作联社、农商银行普惠金融卡申请表、领用合约是双方当事人的真实意思表示，内容未违反法律法规的强制性规定，属有效合同，双方应全面履行。合同签订后，上杭农商行按约向梁福生发放了普惠金融卡，梁福生持该普惠金融卡透支消费后，未按约还款属违约，依法应限期清偿透支本金及其利息，并承担逾期还款的违约责任。本案借款发生在梁福生、阙小英夫妻关系存续期间，且阙小英在申请表、使用须知和承诺书中签名，该笔借款属梁福生、阙小英夫妻共同债务，阙小英应承担共同清偿责任。上杭农商行诉请要求梁福生、阙小英支付透支本金、利息、违约金，理由正当，本院予以支持。但根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定：“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持”。其主张的透支利息、违约金等之和以不超过当时尚欠的透支本金为基数按年利率24%计算的金额为限。梁福生、阙小英经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法可以缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 梁福生、阙小英应在本判决生效后十日内支付福建上杭农村商业银行股份有限公司福万通普惠金融卡尚欠的本金42890.53元，并支付截至2020年4月22日止结欠的利息8271.66元、违约金4594.66元、年费200元。以及该普惠金融卡从2020年4月23日起至款清日止以透支本金42890.53元为基数按月利率9.75‰计算的利息和从2020年4月23日起至清偿之日止，每月按合同约定的每期最低还款额未偿还部分的5%计算的违约金。上述透支利息、违约金等之和以不超过按当时尚欠的透支本金为基数以年利率24%计算的金额为限。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1203元，适用简易程序减半收取602元，由梁福生、阙小英负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员  刘五连 二〇二〇年六月十六日 法官助理林建桥 代理书记员  刘 婷 附:本案适用的法律法规 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。