江西省南昌市东湖区人民法院民 事 判 决 书（2020）赣0102民初1619号原告：中国银行股份有限公司南昌市红谷滩支行,住所地江西省南昌市红谷滩红谷中大道788号,统一社会信用代码91360125858410609K。负责人:龚良云，该支行行长。委托诉讼代理人：朱笑吟，江西商海律师事务所律师，执业证号13601201611264139。委托诉讼代理人：周云华，江西商海律师事务所律师，执业证号13601200111694848。被告：程爱华，男，1977年10月28日生，汉族，住江西省南昌市新建区。被告：程小洪，女，1981年8月15日生，汉族，住江西省南昌市新建区。原告中国银行股份有限公司南昌市红谷滩支行与被告程爱华、程小洪信用卡纠纷一案，本院立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人朱笑吟到庭参加诉讼，被告经公告送达，未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、被告立即清偿信用卡本金47066.76元、应收利息4532.51元、应收费用14903.23元［暂计至2019年10月15日，自2019年10月16日的利息、应收费用按领用合约及章程的约定计付至实际还款之日止］；2、被告支付原告为实现债权所花费的律师费3500元；3、案件受理费、诉讼保全申请费由被告承担。事实与理由：被告向原告申领信用卡，经原告核准后发卡，信用卡卡号:62×××71。利息计收标准:日利率为万分之五，按月计收复利。滞纳金（或违约金）计收标准:最低还款额未还部分的5%，最低还款额为“本期应还总额”的10%与未偿还的上期最低还款额之和。灵活分期手续费标准：一次性按分期交易金额收取，3期：1.95%，6期：3.6%，9期：5.4%，12期：7.2%，18期：11.7%，24期：15%。所涉分期业务及收费标准:2016年4月26日，被告向原告申请消费分期付款业务，约定分期额度10万元，分60期偿还，还款方式每月还款，分期手续费率22.8%，分期手续费22800元，分60期收取。共同还款人情况：被告程小洪作为程爱华的配偶，在消费分期付款业务申请表上签字，同意将程爱华信用卡的欠款作为夫妻共同债务，承担共同还款责任。欠款情况：截至2019年10月15日，被告欠信用卡本金47066.76元、应收利息4532.51元、应收费用14903.23元，合计66502.50元。原告委托江西商海律师事务所律师为本案诉讼代理人，并支付了律师费3500元。故原告诉至法院。被告未提交书面答辩状，亦未到庭应诉。原告围绕诉讼请求依法提交了原告营业执照、两被告身份证复印件、户籍信息打印件、结婚证复印件、信用卡申请表（含所附信用卡章程及领用合约）、江西分行中银信用卡进件受理表、关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告截屏、个人综合金融服务-直客式消费分期付款业务申请表、中国银行信用卡分期业务客户告知书、江西分行额度调整审批表、“直客式”消费分期支付申请表、银行卡专向分期交易商户划款审批单、中国银行ＰＯＳ签购单、中行信用卡专向分期付款还款计划清单、特种转账传票、交易明细及欠款明细截屏、《委托代理合同》、转账凭证、律师费发票、保全费发票各一份等证据，本院予以确认,并认定事实如下：2014年1月21日，被告程爱华向原告申请办理信用卡，其在申请表中声明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。后经原告审核向被告程爱华发放了信用卡（卡号为：62×××71）。2016年4月26日，被告程爱华向原告提交《个人综合金融服务——“直客式”消费分期付款业务申请表》，载明：申请分期额度20万元，分期期数36期，费率12.5%，专向分期额度。被告程小洪在申请表中签字并声明“本人是申请人程爱华的合法配偶，本人知晓并同意其向贵行提交的“直客式”消费分期业务申请，若其申请获得贵行批准，本人同意并将其信用卡欠款作为夫妻共同债务，承担还款责任，同时本人在此同意并授权贵行根据审核个人信用卡申请和风险管理的需要向中国人民银行个人信用信息基础数据库查询本人的信用报告；同时授权贵行向中国人民银行个人信用信息基础数据库提供本人的信用信息”。后原告向被告程爱华出具《中国银行信用卡分期业务客户告知书》一份，载明：申请的为商户分期（直客式消费分期），分期付款36期，分期金额10万元，手续费率12.5%，分期业务手续费25000元，分期手续费将在成功办理分期业务后分期收取，如您在成功办理分期业务后申请提前还款，须一次性还清未偿还的分期款项及剩余未请款手续费，已收取的分期手续费一经收取不予退还；用于分期付款业务的信用卡卡号为62×××71，账单日为每月14号，还款日为账单日后20天。中国银行将根据约定的分期期数在账户对账单日将每期还款金额扣账并记入账户，您需在每月到期还款日前按期付款，直至付清全价款为止；如您违约，利息、滞纳金等计收规则同一般消费交易，并将按剩余本金以日利率万分之五收取利息、每月按最低还款额未还部分的5%收取滞纳金、终止该笔分期付款业务，提前还清欠款；分期付款业务的信用卡账户逾期60天后，分期付款交易的剩余金额将一次性记入账户，同时分期付款业务自动终结，申请人必须全部结清欠款。被告在该告知书上签字确认无误并同意。次日，被告程爱华向原告提交“直客式”消费分期支付申请表，载明：申请支付金额10万元，分期期数36期，手续费率12.5%，手续费金额12500元，转入金额10万元。同年5月3日，被告刷卡消费了前述分期业务额度，中国银行ＰＯＳ签购单载明：首期手续费350.63元，月付手续费347.13元，首付金额2805元，月付金额2777元，还款频率1月，期数36。后被告未按约还款，截至2020年6月27日尚欠信用卡本金47066.76元、应收利息11174.06元、应收费用14903.23元，合计73144.05元。故原告提起诉讼，为此支付律师费3500元。另查明:《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》规定：甲方（信用卡申请人）在获准申领信用卡后，信用卡主账户即具备境内外消费、分期付款、取现、还款等交易的全部或部分功能；甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，应按本合约支付透支利息及滞纳金；甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金；甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户，乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款按月计收复利，日利率为万分之五；本合约未尽事宜根据《章程》、相关信用卡产品使用手册或使用指南及相关法律法规、监管规定、行业惯例、信用卡组织／机构的规定等办理。乙方有权根据法律法规和监管规定及业务发展实际对本合约及《章程》、使用手册或使用指南、收费项目、收费标准、利率、产品服务等进行修改、变化和调整，并将提前公告通知甲方，若甲方有异议，有权选择办理信用卡销户手续，若甲方选则不办理信用卡销户手续的，视为同意接受并按上述修改、变化和调整后的内容修改、变化和调整后的内容执行。双方同意，本合同所称通知均指一方通过其营业网点、24小时客服电话（4006695566）或官方网站（××）等对外发布公告或者通过账单或者信函等方式告知甲方；领用合约还对其他事项进行了约定。2018年10月12日，中国银行股份有限公司在其官方网站（××）发布《关于启用新版的公告（2018年11月26日起）》，对现有《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》进行了修订和完善，新版合约自2018年11月26日起生效启用，原合约同时废止，其中《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2018年版）》约定：甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，应按本合约支付透支利息及还款违约金；甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付还款违约金；甲方如未遵守本合约，乙方有权通过司法途径向甲方催收欠款，甲方应承担因此给乙方造成的损失（包括但不限于诉讼费、财产保全费、公告费、律师费等）。本院认为，被告程爱华自愿向原告申请办理直客式消费分期业务并通过其名下信用卡完成分期交易，同意遵守信用卡领用合约的约定，系其真实意思表示，属合法有效。被告程爱华使用直客式消费分期业务额度并通过信用卡办理分期业务后，应当按约定按时还款，现被告程爱华未按约还款，已构成违约，理应向原告归还直客式消费分期业务本金并支付利息、应收费用。对被告程爱华尚欠的本金金额，原告已提交系统数据予以证实，本院予以确认。原告要求被告程爱华按信用卡领用合约的约定支付利息、应收费用，不违反法律规定，本院予以支持，但其计算标准应不超过年利率24%。关于律师费，双方签订的信用卡领用合约对此已有约定，原告提供的证据证明其已支付律师费3500元，故此款应由被告程爱华承担。被告程小洪作为共同还款人，理应对被告程爱华的上述欠款承担共同还款责任。被告程爱华、程小洪经本院合法传唤均未到庭，视为放弃抗辩权，不影响本院依据查明的事实依法裁判。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告程爱华、程小洪于本判决生效之日起五日内归还原告中国银行股份有限公司南昌市红谷滩支行信用卡欠款本金47066.76元并支付利息、应收费用（利息、应收费用以实际欠款本金为基数，按双方约定计算至本金清偿之日止，且利息、应收费用的总额不超过年利率24%）；二、被告程爱华、程小洪于本判决生效之日起五日内支付原告中国银行股份有限公司南昌市红谷滩支行律师费3500元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1550元，诉前保全费920元，合计2470元，由被告程爱华、程小洪承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省南昌市中级人民法院。审 判 长  魏 平人民陪审员  万淑婛人民陪审员  李家湧二〇二〇年六月二十八日书 记 员  郭 骏附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。