福建省平潭县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0128民初2055号 原告：福建平潭农村商业银行股份有限公司福胜分理处,住所地平潭综合实验区翠园南路安置小区1-15店面、1-16店面。 负责人：林华，主任。 委托诉讼代理人：贾雪双，福建汇德（平潭）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：游鸿燕，福建汇德（平潭）律师事务所律师。 被告：丁秀芝，女，1970年5月6日出生，汉族，住福建省平潭县。 被告：林荣，男，1967年8月17日出生，汉族，住福建省平潭县。 被告：林修华，男，1961年9月20日出生，汉族，住福建省平潭县。 原告福建平潭农村商业银行股份有限公司福胜分理处（下称农商银行福胜分理处）与被告丁秀芝、林荣、林修华金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月21日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商银行福胜分理处的委托诉讼代理人游鸿燕到庭参加诉讼，被告丁秀芝、林荣、林修华经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商银行福胜分理处向本院提出诉讼请求：1.判令丁秀芝、林荣偿还农商银行福胜分理处借款本金36894.81元及相应利息、违约金（利息自2020年2月21日起计算、违约金自2020年3月18日起计算，均按照合同约定的标准计付至款项还清之日止）；2.判令丁秀芝、林荣承担农商银行福胜分理处为实现上述债权支付的律师费3000元；3.判令林修华对上述一、二项债务承担连带清偿责任；4.本案诉讼费用（包括但不限于诉讼费、公告费等）由丁秀芝、林荣、林修华承担。事实和理由：2016年6月17日，丁秀芝向农商银行福胜分理处申领福万通普惠金融卡，并承诺愿意遵守《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》（以下简称合约）各项规则。合约约定：福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息；甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金；预借现金、消费、或转账利率由各行社自行决定，滞纳金为最低还款额未偿还部分的5％，并约定，各项收费如有变动，将以公告或短信形式通知。2016年5月3日，农商银行福胜分理处就《平潭农商银行福万通普惠金融卡使用须知》的内容向丁秀芝作出告知：该告知载明：福万通普惠金融卡收取的费用包括年费、透支利息和滞纳金。年费为每年200元，首次申请的福万通金融卡透支利率（日利率）为万分之3.75。2016年6月17日，林修华作为担保人与农商银行福胜分理处签订《福万通普惠金融卡担保协议》，自愿为丁秀芝向农商银行福胜分理处申领的福万通普惠金融卡承担连带责任保证，担保范围为丁秀芝使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于实际透支本金、利息、滞纳金、实现债权的费用（包括公告费、诉讼费、律师费等）。担保协议并约定，保证人同意如发生对被担保人收费项目或标准变化、利率调整等情形，仍按新的业务规定对被担保人债务承担连带责任保证，并无需另行通知保证人。2016年11月10日，农商银行福胜分理处通过福建省农村信用合作社联社官网及在网点张贴公告等方式进行了公告，公告内容明确把普惠金融卡中的滞纳金调整为违约金。 农商银行福胜分理处审核通过后向丁秀芝发放了授信为5万元的福万通普惠金融卡一张,该卡于2016年6月24日开户。2016年7月起，丁秀芝陆续使用该卡的授信金额。卡片到期后，丁秀芝未按约定还款，截止2020年4月9日，丁秀芝累计透支本金36894.81元、结欠利息660.38元、违约金500元。林荣与丁秀芝系夫妻关系，债务发生在婚姻存续期间，且林荣在授信申请审批表上签字确认，林荣应对上述债务承担连带偿还责任。林修华未按照合同约定履行担保责任。另农商银行福胜分理处为实现本案债权委托律师代理并支付律师费3000元。 丁秀芝、林荣、林修华未作答辩。 农商银行福胜分理处围绕诉讼请求依法提交了证据，林荣、丁秀芝、林修华经合法传唤未到庭应诉，视为自行放弃质证的诉讼权利，本院对农商银行福胜分理处提供的证据予以确认并在卷佐证。 本院经审理认定事实如下： 2016年6月17日，丁秀芝向农商银行福胜分理处申请福万通普惠金融卡，申请信用额度为50000元。并承诺愿意遵守《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》各项规则。合约规定：福万通普惠金融卡支持“随借随还”;系统根据丁秀芝的透支金额按日计收利息。丁秀芝需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若丁秀芝在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%。各项收费如有变动，将以公告或短信形式通知。2016年11月10日，农商银行福胜分理处通过福建省农村信用合作社联社官网及在网点张贴公告等方式进行了公告，公告内容明确把普惠金融卡中的滞纳金调整为违约金。2016年6月17日，林修华作为担保人与农商银行福胜分理处签订《福万通普惠金融卡担保协议》，自愿为丁秀芝向农商银行福胜分理处申领的福万通普惠金融卡承担连带责任保证，担保范围为丁秀芝使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于实际透支本金、利息、超限费、滞纳金、实现债权的费用（包括公告费、诉讼费、律师费等）。担保协议并约定，保证人林修华同意如发生对被担保人收费项目或标准变化、利率调整等情形，仍按新的业务规定对被担保人债务承担连带责任保证，并无需另行通知保证人。农商银行福胜分理处审核通过后向丁秀芝发放了福万通普惠金融卡一张,授信额度为50000元，日利率为3.75‰0，该卡于2016年6月24日开户。2016年7月起，丁秀芝开始使用该卡。卡片到期后，丁秀芝未按约还款。截止2020年4月9日，丁秀芝累计透支本金36894.81元、结欠利息660.38元、违约金500元。林荣、林修华未履行担保责任。农商银行福胜分理处为实现本案债权支付律师费3000元。 另查明，丁秀芝与林荣系夫妻关系，2016年6月17日，林荣作为丁秀芝的配偶，在丁秀芝《平潭农商银行个人保证类授信申请审批表》上签字确认，本案债务属于其与丁秀芝的共同债务。 本院认为，农商银行福胜分理处与丁秀芝所签订的《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》、及农商银行福胜分理处与林荣、林修华签订的《福万通普惠金融卡担保协议》，是各方当事人的真实意思表示，合同合法有效，应受法律保护。丁秀芝未依约偿还透支款本息，已构成违约，依法应按照合约的约定承担逾期还款的违约责任，故对农商银行福胜分理处要求丁秀芝偿还透支款36894.81元并支付尚欠利息的诉讼请求，予以支持。违约金部分，鉴于双方当事人签订的《福建农村信用社农商银行福胜分理处普惠卡领用合约》约定：各项收费如有变动，将以公告或短信形式通知。2016年11月10日，农商银行福胜分理处进行了公告，公告内容明确把普惠金融卡中的滞纳金调整为违约金。根据上述行为，农商银行福胜分理处已按《普惠卡合约》的约定履行了收费变动通知义务，丁秀芝、林荣对此亦未提出异议。故农商银行福胜分理处主张违约金按滞纳金的标准计收，于法有据，本院予以支持。但农商银行福胜分理处所主张的利息及违约金的总和，不得超过法定年利率24%的上限。关于律师费3000元，有合同依据，且未超过合理范围，予以支持。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”丁秀芝与林荣系夫妻关系，本案的借款发生在婚姻关系存续期间，林荣《平潭农商银行个人保证类授信申请审批表》上签字确认，本案债务属于其与丁秀芝的共同债务。承诺该合约项下的所有债务属于其与丁秀芝的共同债务。为此，可认定该借款系基于夫妻双方共同意思表示，应按夫妻共同债务处理。为此，农商银行请求丁秀芝、林荣共同偿还其借款及相应利息、律师费，于法有据，本院依法予以支持。 林修华自愿对丁秀芝向农商银行福胜分理处申请办理的普惠金融卡所透支的本金、利息、律师费等承担连带保证责任，因此，农商银行福胜分理处要求林修华对丁秀芝的债务承担连带清偿责任的诉请，予以支持。林修华在承担连带清偿责任后，有权向丁秀芝追偿。丁秀芝、林荣、林修华经合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自行放弃抗辩权，依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第三十一条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、丁秀芝、林荣应于本判决生效后十日内一次性向福建平潭农村商业银行股份有限公司福胜分理处偿还借款本金36894.81元及相应利息、违约金（截止2020年4月9日，利息为660.38元、违约金为500元，此后的利息及违约金根据合同约定计至款项还清之日止。借款人在借款期间届满后应当支付的本金、利息、违约金之和，不能超过最初借款本金与以最初借款本金为基数，以年利率24%计算的整个借款期间的利息之和）； 二、丁秀芝、林荣应于本判决生效后十日内一次性向福建平潭农村商业银行股份有限公司福胜分理处支付为实现本案债权支付的律师费3000元； 三、林修华对上述第一项、第二项债务承担连带清偿责任。林修华承担担保责任后，有权向丁秀芝追偿。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费826元，减半收取计413元，由丁秀芝、林荣、林修华共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。 审判员  吴岚芳 二〇二〇年六月二十二日 书记员  陈玲珑