河南省郑州市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）豫01民终5538号上诉人（原审原告）：郭星，女，回族，1986年12月14日出生，住郑州市中原区。委托诉讼代理人：卞勋龙，河南三融律师事务所律师。委托诉讼代理人：乔庄，河南三融律师事务所实习律师。被上诉人（原审被告）：祁艳辉，男，汉族，1981年7月22日出生，住郑州市金水区。上诉人郭星因与被上诉人祁艳辉民间借贷纠纷一案，不服河南省郑州市金水区人民法院（2019）豫0105民初31739号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年5月12日立案，依据《最高人民法院关于民事诉讼程序繁简分流改革试点实施办法》第十八条规定，本案由李剑锋独任审理。上诉人郭星及其委托诉讼代理人卞勋龙、乔庄到庭接受了询问，被上诉人祁艳辉经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。郭星上诉请求：1、依法撤销河南省郑州市郑州市金水区人民法院（2019）豫0105民初31739号民事判决第一项，改判祁艳辉向郭星偿还借款本金250000元及利息49266元（利息按年利率24%自2018年12月20日计算至2019年10月17日止，共计299266元，后期利息按照年利率24%计算，自2019年10月17日至债务全部清偿之日止）；2、二审诉讼费用由祁艳辉承担。事实与理由:一、一审法院认定事实不清。1、郭星并未自认该附属卡由其母亲刘爱芳持有消费，该附属卡是以其母亲刘爱芳名义办理，郭星起初将该附属卡交给祁艳辉使用，后来郭星将主卡交给祁艳辉使用并收回该附属卡，期间附属卡的消费金额均应由祁艳辉承担。2、祁艳辉实际消费的金额包括主卡（卡号）：49×××48，双方于2019年2月25日对上述债务进行确认，确认金额为250000元，该部分一审法院认定事实不清。3、郭星自2019年11月22日将信用卡主卡挂失，信用卡账单日为每月的7号，判决书中表述的截至信用卡挂失当月该信用卡欠款数额为249875.06元，该金额是截止到2019年11月7号的金额。在2019年11月8日到2019年11月22日期间，祁艳辉仍然持有并使用该信用卡，根据12月份信用卡账单，在此期间祁艳辉共计消费39979元、还款40000元。郭星于2019年11月期间偿还发卡行214700元，对祁艳辉于2019年11月期间消费的39979元，郭星于2019年12月账单期间已经向发卡行足额偿还，并提交了相应的还款证明。二、一审判决适用法律错误，郭星与祁艳辉之间的借贷关系真实成立、合法有效。1、一审根据《银行卡业务管理办法》第二十八条以及《合同法》第五十二条第（二）项、第（四）项之规定认定郭星与祁艳辉之间的信用卡借用合同无效，系适用法律错误。郭星与祁艳辉之间签订的《协议书》本质为借款合同，根据《合同法》第二百一十条“自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效”、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第九条“出借人将特定资金账户支配权授权给借款人的，自借款人取得对该账户实际支配权时借款合同生效”之规定，郭星将其名下信用卡交付给祁艳辉支配使用时，双方之间的借贷关系便真实成立、合法有效，并不存在《合同法》第五十二条所规定的合同无效情形。2、一审法院根据《合同法》第二百一十一条规定，对郭星诉请的逾期利息未予支持，系适用法律错误。祁艳辉签订的《还款承诺书》载明：祁艳辉若在2019年7月31日前逾期还款或未足额还款,自愿承担月息2%的逾期未还款利息，利息起算日期自该款项借用之日起，借用日期双方确认为2018年12月20日。一审法院对祁艳辉欠郭星25万元事实予以认定,双方借贷关系合法有效，利息约定并未违反法律规定，根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零七条，对该部分逾期利息应予以支持。3、一审对祁艳辉欠郭星250000元的事实予以认定，却仅支持了祁艳辉偿还郭星214700元，一审混淆了基础法律关系。郭星于2019年11月22日挂失了其出借的信用卡,并于当期账单期间偿还了信用卡发卡行214700元、于12月信用卡账单期间偿还了祁艳辉2019年11月消费的39979元，郭星己经向发卡行承担了足额还款义务，该部分还款系郭星与信用卡发卡行之间的借贷关系，不影响其与祁艳辉之间的借贷关系的成立。综上，一审判决认定事实不清、适用法律错误，请求支持郭星的上诉请求。祁艳辉为到庭参加诉讼，亦未提交答辩状。郭星向一审法院提出诉讼请求:1、祁艳辉立即偿还郭星借款本金25万元及利息49266元（按月息2分自2018年12月20日计算至2019年10月17日止共299266元；后期利息按照月息2分计算自2019年10月17日至债务全部清偿之日止）；2、由祁艳辉承担本案诉讼费。一审法院认定:1、2016年6月，郭星在浦发银行开立了主卡卡号为49×××48的信用卡一张及附属卡卡号为49×××95的信用卡一张。郭星自认，该附属卡系由其母亲刘爱芳持有消费。根据郭星提交的信用卡消费记录，自2016年8月至2018年7月，该附属卡消费金额共计416362元。2、2018年3月8日，郭星、祁艳辉签订《协议书》一份，主要约定：郭星于2016年6月2日申办开通浦发银行信用卡一张，卡号为49×××48，信用额度为50万元，有效期至2021年5月；双方确认该卡自2016年12月16日起即由祁艳辉独自持有保管并消费使用，由此产生的一切债务概由祁艳辉承担并自行偿还；双方明确祁艳辉借用该卡截至期限为2018年6月1日，届时祁艳辉应将该卡及密码交付郭星，逾期不交付的郭星可予挂失处理，并由祁艳辉承担郭星由此产生的挂失、补卡等相关费用；祁艳辉承诺于2018年5月26日向发卡行全额偿还其使用该卡期间所产生的所有债务，逾期未偿还致使郭星代为偿还的，郭星有权就代为偿还的债务金额向祁艳辉追偿，并有权要求祁艳辉按同期银行贷款基准利率的四倍向郭星支付利息，该利息自郭星代为偿还之日起计。该协议书落款处有郭星签字、祁艳辉签字并捺印。2019年2月25日，祁艳辉向郭星出具《还款承诺书》一份，载明：本人祁艳辉确认于2018年12月20日从郭星处借得现金25万元，该款已悉数用于本人自身资金周转，双方同时口头约定本人须于2019年7月31日前足额还款，因个人原因，迟至本承诺书出具之日前述借款本人未予偿还；现本人承诺于2019年7月31日前向郭星足额还款25万元，如违背前述承诺逾期或未足额还款本人自愿按月息2%承担逾期未还款项的利息，利息起算日期自该款项借用之日起至本人款项还清之日止。郭星自认，该承诺书中所称借款实际为祁艳辉使用其名下卡号为49×××48的浦发银行信用卡所消费的额度。3、2018年12月，案涉信用卡额度自50万元降至25万元。2019年11月，郭星将尾号为5448的主卡挂失，截至郭星将主卡挂失当月，该信用卡欠款数额为249875.06元。郭星自2019年11月22日至11月27日通过尾号为3795的附属卡还款214700元。一审法院认为，祁艳辉使用郭星的信用卡进行消费，有祁艳辉签字确认的协议书及还款承诺书予以佐证，该院予以确认。虽然主卡与附属卡共用同一消费额度，且附属卡在主卡外借期间亦有消费，但该消费时间截至2018年7月，根据祁艳辉出具的还款承诺书内容及郭星自认该承诺书中所称借款即为案涉信用卡消费额度的事实，祁艳辉认可其于2019年2月25日时尚欠郭星25万元，即祁艳辉自愿偿还该主卡及附属卡的全部消费额度。根据郭星提交的信用卡消费记录，郭星将尾号为5448的主卡挂失时，该卡尚欠发卡行浦发银行249875.06元，祁艳辉未到庭对此数额提出异议，视为其放弃自己的相应权利，该院对该数额亦予以确认。根据《银行卡业务管理办法》第二十八条的规定：“银行卡及其账户只限经发卡银行批准的持卡人本人使用，不得出租和转借。”发卡行基于持卡人的资信状况向持卡人提供信用卡并赋予其在有效期内循环信贷的权利，该权利与持卡人身份属性相关联；信用卡的出借不仅增大了郭星的经济风险和信用风险，还增大了信用卡被恶意透支、形成不良信贷的风险，既损害了发卡行的利益，也妨害了国家金融管理秩序。故依据合同法第五十二条第（二）项、第（四）项之规定，郭星、祁艳辉之间的信用卡借用合同应为无效。根据合同法第五十八条规定，合同无效或者撤销后，因该合同取得的财产，应当予以返还，郭星通过尾号为3795的附属卡向银行还款214700元，故祁艳辉应将郭星代其偿还的本金214700元返还给郭星。关于郭星主张的利息，一审法院支持祁艳辉自起诉之日2019年11月7日起至实际清偿完毕之日止，以214700元为基数，按照年利率6%向郭星支付利息。综上，依据《中华人民共和国合同法》第五十二条、第五十八条、第二百一十一条，《银行卡业务管理办法》第二十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决：一、祁艳辉自判决生效后十日内返还郭星214700元，并支付利息（利息以214700元为基数，按照年利率6%计算，自2019年11月7日起算至实际还款之日止）；二、驳回郭星的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取2894元、诉讼保全费2016元，由祁艳辉负担。本院二审期间，郭星提交了一组证据：浦发银行信用卡流水两张以及手机银行转账5张。证明：郭星已经将全部25万向银行偿还完毕，祁艳辉应向郭星偿还25万本金及逾期利息。祁艳辉未到庭发表意见，亦未提交书面质证意见。对当事人二审争议的事实，本院认定的事实与一审判决认定的事实一致外，另查明，截止郭星将案涉信用卡挂失当月，涉案信用卡欠款数额为249875.06元，该款项郭星已向发卡行偿还。本院认为，根据郭星提交的证据，能够证明祁艳辉使用郭星的信用卡进行消费，祁艳辉出具还款承诺书承诺的借款数额实际为祁艳辉使用郭星信用卡消费的款项，依据郭星提交的案涉信用卡尾号为5448的主卡挂失时，该卡尚欠发卡行浦发银行249875.06元，双方实际借款应为249875.06元，郭星通过尾号为涉案信用卡尾号为3795的附属卡向银行偿还了上述249575.06元，依据《中华人民共和国合同法》第五十二条、五十八条规定，郭星与祁艳辉之间的信用卡借用合同无效，但祁艳辉应将郭星偿还信用卡的249875.06元返还给郭星。关于郭星主张的利息，本院支持祁艳辉自起诉之日2019年11月7日起至实际清偿完毕之日止，以249875.06元为基数，按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算利息。综上，郭星的上诉理由部分成立，本院予以维持。依据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下：一、撤销河南省郑州市金水区人民法院（2019）豫0105民初31739号民事判决；二、祁艳辉自本判决生效后十日内返还郭星249875.06元，并支付利息（利息以249875.06元为基数，按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算，自2019年11月7日起算至实际还款之日止）；三、驳回郭星的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。郭星交纳的一审案件受理费减半收取2894元、诉讼保全费2016元，由祁艳辉负担4540元，由郭星负担370元；郭星交纳的二审案件受理费5788元，由祁艳辉负担5048元，由郭星负担740元。本判决为终审判决。审判员  李剑锋二〇二〇年六月十七日书记员  安 琪