广东省肇庆市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）粤12民终815号上诉人（一审被告）：永安财产保险股份有限公司四会支公司，住所地四会市东城街道陶丽居委会观海路翡翠山河17号。负责人：罗彩琪，该公司经理。委托诉讼代理人：何正飞，女，永安财产保险股份有限公司肇庆中心支公司员工。被上诉人（一审原告）：萧月爱，女，1964年10月30日出生，汉族，住四会市东城街道清塘村委会大路巷村113号。委托诉讼代理人：蒯鹏、何卓和，均为广东杰泰律师事务所律师。被上诉人（一审原告）：严金泉，男，1962年8月17日出生，汉族，住四会市城中居委会大同路13号。委托诉讼代理人：龙川，广东国政（四会）律师事务所律师。上诉人永安财产保险股份有限公司四会支公司（以下简称永安保险四会公司）因与被上诉人萧月爱、严金泉机动车交通事故责任纠纷一案，不服四会市人民法院（2019）粤1284民初2705号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后，依法组成合议庭进行审理，本案现已审理终结。永安保险四会公司上诉请求：1.撤销一审判决第一项，改判永安保险四会公司无需在交强险、商业第三者责任险范围内承担赔偿责任（争议金额132039.56元）；2.本案一审、二审案件受理费由萧月爱、严金泉承担。事实和理由：一、严金泉“在发生交通事故后没有保护现场，而是由案外人林晓斌冒名顶替其为实际驾驶员”的行为已违反法律的禁止性规定，也属于交强险、商业第三者责任险的责任免除，永安保险四会公司不承担任何赔偿责任。经四会市交警调查，严金泉于2018年8月25日18时50分，驾驶粤HE7088车行驶至四会市广强大道体育馆门前路段，与骑普通二轮摩托车的萧月爱发生交通事故之后，由林晓斌冒名顶替粤HE7088号小型普通客车驾驶员。其行为显然为法律所禁止，属违反法律禁止性规定的违法行为。在该事故发生后，严金泉没有及时报险，永安保险四会公司无法核实其是否存在酒驾或者其他违法情形。根据《中华人民共和国保险法》第二十一条规定，投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或给付保险金的责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外。该规定中的“及时通知”，除了时间要求及时外，还应当是对事故情况如实通知，而非虚构、编造事实。该法第二十七条第二款规定，保险事故发生后，投保人、被保险人或者受益人以伪造、变造的有关证明、资料或者其他证据，编造虚假的事故原因或者夸大损失程度的，保险人对其虚报的部分不承担赔偿责任或者给付保险金的责任。顶包行为同时也是违反《道路交通安全法》第70条等的严重违法行为。二、一审法院认为“永安保险四会公司没有向严金泉发放保险条款，没有对禁止性规定的免责情形向严金泉作出过提示”的说法明显错误。永安保险四会公司在一审时已向法院提交了《机动车保险单》、《机动车交通事故责任强制保险单》、保险条款等证据，证明永安保险四会公司在严金泉投保时已向其交付了保险单和保险条款。严金泉在处理事故时能提供保单原件给交警部门复印，足以证明严金泉已收到了保险单和保险条款，甚至可以证明尽到明确说明条款的义务。《机动车保险单》、《机动车交通事故责任强制保险单》正本上，黑体加粗字体重要提示（明确告知）。1.请仔细阅读保险条款，特别是免除和投保人、被保险人义务。根据《机动车交通事故责任强制保险条款》第九条（四）被保险人故意制造事故的，不属于垫付和赔偿范围：《机动车综合商业保险条款》机动车第三者责任保险第二章第二十四条：在上述保险责任范围内，下列情况下，不论任何原因造成的人伤伤亡、财产损失和费用，保险人均不负责赔偿：（一）事故发生后，被保险人或其允许的驾驶人故意破坏、伪造现场、毁灭证据。据此，该事故不属于交强险和商业保险责任赔偿范围。根据《保险法》第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明：“未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。事故发生后，严金泉或其允许的驾驶人故意破坏、伪造现场、毁灭证据的，保险人不负责赔偿”的约定，保险公司不应承担赔偿责任。三、保险公司的责任制度不是违法违规行为的保护工具。如果对违反道路交通安全法相关规定，对造成交通事故后调包仍给予保险赔偿，肇事者则免予保险范围内的赔偿责任，不仅不利于社会交通秩序的建立，且必将产生错误的社会导向，有违社会良俗。保险公司在机动车责任保险中因被保险人违反法律禁止性规定的违法行为而责任免除，可以强化机动车驾驶人的守法意识，能够维护民事责任制度对违法行为的遏制，避免责任制度沦为人们违法违规的保护工具。综上，对萧月爱的损失，应当由侵权人严金泉承担赔偿责任，永安保险四会公司无需承担保险赔偿责任。被上诉人萧月爱辩称，一审判决认定事实清楚、适用法律正确，应当予以维持。需要说明，我方后期会根据情况申请护理依赖的鉴定，另行提起诉讼要求赔偿出院后的护理。被上诉人严金泉辩称，一、严金泉在发生交通事故后并不存在隐瞒自己为驾驶人的事实，严金泉迟延去交警部门说明情况制作笔录行为并不属于隐瞒事实的行为。发生事故后，萧月爱受伤倒地，严金泉立刻下车进行救助，拨打报警电话和急救电话（参见严金泉提交的视频），现场查看萧月爱的伤情情况并进行简单救助行为，同时也打电话求助自己的亲人和司机过来帮忙，直到交警过来处理。整个过程均未离开过现场，伤者被送往医院后严金泉也一起跟随并为其缴纳医疗费用。在等候交警过来的期间因为严金泉衣服染上血迹变湿加上晚上气候凉冻而向司机要件衣服进入隔壁体育馆内进行短暂的换洗，是一个很正常的行为。而就在此短暂的期间严金泉的司机林晓斌趁严金泉不在现场的间隙，自称为驾驶员，严金泉对司机的此行为完全不知情。当知道司机为自己冒名顶替为驾驶员后立刻赶往交警部门说明情况并如实制作笔录，虽然期间间隔了几天时间，但具有客观合理的事由且完全不影响交警部门对事故的依法处理。另外，交通事故发生后，严金泉第一时间报警和抢救伤员，交警到场处理后，即使没有在第一时间进行通知保险公司，也不影响交通事故的认定，交警处理交通事故比保险公司更具有专业性、客观性、中立性。二、严金泉在向永安保险四会公司购买保险时，永安保险四会公司的工作人员的确没有向严金泉明确说明并让严金泉签名确认保险合同中的免责条款。三、严金泉主观上没有找人冒名顶替的故意，客观上没有找人冒名顶替的行为。林晓斌主动冒名顶替为驾驶员并不是严金泉授意或者指使，严金泉也是在发生事故后才知晓这一情况，随后立即去交警部门说明情况。这不属于交通事故后逃逸以及故意破坏、伪造现场、毁灭证据的行为。四、林晓斌事后自行冒名顶替行为与这次交通事故的发生、造成事故原因以及认定过错程度和划分责任完全没有事实和法律上的因果关系。交通事故责任也是一种侵权责任，也必须符合侵权责任的四个构成要件：侵权行为、损害事实、（侵权行为与损害事实之间的）因果关系、主观过错。而因果关系的判断是承担侵权责任的基础性判断，不管是无过错责任也好，或者过错责任也好，都必须首先具备因果关系这一要件。没有因果关系，就没有承担责任的前提。具体到本次交通事故中，交通事故发生在前，林晓斌自行作出冒名顶替的行为发生在后，其冒名顶替的行为并不是造成交通事故的原因，且其行为也没有造成破坏、伪造现场、毁灭证据进而导致交警部门无法查清事故具体情况，二者不具备事实和法律上的因果关系。五、本案交通事故的原因在于严金泉与萧月爱两人均违反了交通规则，严金泉疏忽大意，没有集中精神注意前方道路情况，萧月爱则是驾车逆向行驶，双方对交通事故均有责任。经交警大队作出事故责任认定，严金泉承担事故的主要责任，萧月爱承担事故的次要责任，现双方对此均无异议。严金泉已经向永安保险四会公司投保了第三者责任的交强险和商业险，在保险期间内，发生道路交通事故，永安保险四会公司理应根据保险法和合同法的规定和约定进行赔偿。萧月爱向一审法院起诉请求：判决严金泉向萧月爱支付交通事故赔偿合计300000元，判决永安保险四会公司对上述第一项诉求在保险责任范围内承担赔偿责任，判决严金泉、永安保险四会公司承担本案的诉讼费用。一审法院认定事实：2018年8月25日18时50分许，严金泉驾驶粤HE7088号小型普通客车沿四会市广强大道由姚沙新桥往S260线方向行驶，当车行驶至体育馆门前路段时，遇萧月爱驾驶粤H4766B号普通二轮摩托车对向逆行驶至，两车发生碰撞，造成萧月爱受伤，车辆损坏的道路交通事故。事故发生后，由林晓斌冒名顶替粤HE7088号小型普通客车驾驶员。经四会市公安局交通警察大队现场勘查和分析，于2018年12月17日作出第4412840（2018）C002号《道路交通事故认定书》认定，严金泉应负该事故的主要责任，萧月爱应负事故的次要责任。严金泉向肇庆市公安局交通警察支队提出复核申请，肇庆市公安局交通警察支队于2019年1月21日作出肇公交复字结论【2018】第239号《肇庆市公安局交通警察支队道路交通事故复核结论》，复核结论为：维持四会市公安局交通警察大队作出的4412840（2018）C002号《道路交通事故认定书》认定。事故发生后，萧月爱被送到肇庆市第一人民医院住院治疗至2018年8月31日（共住院5天）。出院当天又转至佛山市中医院住院治疗至2018年11月9日（共住院70天），出院诊断为：1.骨盆骨折；2.左开放性尺桡骨远端骨折；3.左股骨颈骨折；4.左胫腓骨骨折；5.多处皮肤挫裂伤缝合术后。《佛山市中医院出院记录》载明出院医嘱为：出院后全休一个月。《佛山市中医院住院证明书》载明出院建议为：住院期间留陪人两名。2018年11月9日，萧月爱到四会市中医院住院治疗至2019年12月18日（共住院39天），出院诊断为：1.骨盆骨折；2.左开放性尺桡骨远端骨折；3.左股骨颈骨折；4.左胫腓骨骨折；5.多处皮肤挫裂伤缝合术后；6.低钾血症；7.高脂血症。出院当天萧月爱又到佛山市中医院住院治疗至2019年12月26日（共住院8天），出院诊断为：1.取除外固定装置（骨盆）；2.正中神经损伤；3.尺神经损伤；4.泌尿系统感染。出院医嘱为：出院后全休一个月。2018年12月27日，萧月爱又到四会市中医院住院治疗至2019年1月22日（共住院26天），出院诊断为：1.骨盆骨折术后；2.左开放性尺桡骨远端骨折术后；3.左股骨颈骨这；4.左胫腓骨骨折术后；5.多处皮肤挫裂伤缝合术后；6.泌尿系感染；7.左侧正中神经重度损伤；8.手术后吸收不良性骨折疏松。截止至2019年12月3日，萧月爱在肇庆市第一人民医院、佛山市中医院、四会市中医院住院、门诊治疗医药费花费合共323709.15元。诉讼中，萧月爱申请对其伤残等级进行司法鉴定。2019年9月12日，一审法院依法委托广东华生司法鉴定中心对萧月爱的伤残等级进行司法鉴定，同年11月15日，该鉴定所作出粤华生司鉴中心【2019】临鉴字第1821号《广东华生司法鉴定中心司法鉴定意见书》，鉴定意见为：被鉴定人萧月爱左上肢损伤评定为九级伤残，左下肢损伤评定为两个十级伤残，骨盆畸形评定为九级伤残。庭审中，萧月爱确认严金泉垫付了325763元。由于当事人双方意见分歧较大，本案未能调解。又查明：萧月爱于1964年10月30日出生，是广东省四会市东城街道清塘村委会大路巷村人。诉讼中，萧月爱提交了以下证据证明其主张：1.萧月爱的身份证、严金泉的驾驶证、粤HE7088号小型普通客车的行驶证、交强险及商业险保单，永安保险四会公司的《企业公示信息》，证明当事人双方具有诉讼主体资格及案涉车辆投保情况；2.4412840（2018）C002号《道路交通事故认定书》及肇公交复字结论【2018】第239号《肇庆市公安局交通警察支队道路交通事故复核结论》，证明交通事故发生的基本情况及双方责任承担情况；3.萧月爱在肇庆市第一人民医院治疗的《出院记录》《（住院）疾病诊断证明书》，在佛山市中医院治疗的《住院证明书》《疾病诊断证明书》《入院记录》《出院记录》《门诊病历》，在四会市中医院治疗的《入院记录》《出院记录》，证明萧月爱的治疗过程；4.三十四份《广东省医疗收费票据》、十份《广东省医疗机构诊金收费收据》，证明截止至2019年12月3日，萧月爱在肇庆市第一人民医院、佛山市中医院、四会市中医院住院、门诊治疗花费医疗费合共323709.15元；5.四份由佛山市禅城区常安大药房开具的《广东增值税普通发票》，一份《收款收据》，证明萧月爱外购“人血白蛋白”花费4320元；6.一份由佛山市中联康复辅具技术有限公司开具的《广东增值税普通发票》，证明萧月爱购买“静踝矫形器”花费1800元；7.两份加盖肇庆中粤急救站有限公司的《收据》，证明萧月爱支付了转运费3100元；8.十份《佛山市中医院住院陪护床租用按金收据》，证明萧月爱租用陪护床花费990元；9.一份《广东省行政事业单位资金往来结算票据》，收款项目为“互助金”，金额为1155元；10.六份《佛山市中医院档案资料查询费定额收据》，证明萧月爱支付了档案资料查询费合共28元；11.两份《广东通用定额发票发票联》；12.加盖四会市东城街道清塘社区居民委员会公章及四会市公安局东城派出所公章的《亲属关系证明》，证明萧月爱尚有直系亲属为：母亲吴三明（1934年10月17日出生）、配偶黄志明（1965年2月24日出生）、儿子黄广泉（1991年5月11日出生）、女儿黄思敏（1995年1月28日出生）、另有成年兄弟姐妹肖月凤、肖月珠、肖红坤、萧月娣、萧月贞；13.四府批【2012】117号《关于撤销清塘、陶塘等6个村民委员会设立清塘、陶塘等6个社区居民委员会问题的批复》，“四会市月爱玉器加工场”的《营业执照》（经营场所为四会市东城区清塘村委会大路巷村113号），证明萧月爱为城镇居民的事实；14.一份由广东华生司法鉴定中心开具的《广东增值税普通发票》，证明萧月爱支付了鉴定费1956元。严金泉提交了以下证据证明其主张：1.《四会万隆医院住院费用明细清单》（总计14263元）、四份手写收据（金额合共300000元）、一份中国银行转账凭据（金额为6500元）、一份微信转账电子凭据（金额为5000元），证明其垫付了萧月爱医疗费325763元的事实；2.两份由四会市东城区奔程汽车冷气配件部开具的《广东省增值税普通发票》，证明严金泉维修粤HE7088号车辆花费16800元的事实。永安保险四会公司提交了以下证据证明其主张：1.报案记录截图一份，证明事故发生后严金泉没有立即向保险公司报案，且报案人为林晓斌；2.粤HE7088号小型轿车的《机动车交通事故责任强制保险单》及《机动车保险单》《机动车交通事故责任强制保险条款》，证明本案事故属于保险公司免责事由，但保单中没有对投保人进行明确说明的记载。事故发生时，肇事车辆粤HE7088号小型轿车的驾驶人及所有人均为严金泉，机动车驾驶证准驾车型是C1D，证件有效期为2015年2月25日至2025年2月25日。该车在永安保险四会公司投保交强险122000元及第三者商业险1000000元，有不计免赔。事故发生在保险期限内。以上事实，有萧月爱提交的《民事起诉状》、证据；永安保险四会公司提交的《民事答辩状》、证据；严金泉提交的《民事答辩状》、证据；一审法院制作的《开庭笔录》为证证实，予以认定。一审法院认为：公民享有生命健康权。本案是机动车交通事故责任纠纷。事件中，严金泉驾驶粤HE7088号小型普通客车碰撞萧月爱驾驶粤H4766B号普通二轮摩托车造成萧月爱受伤，车辆损坏的道路交通事故。事故发生后，由案外人林晓斌冒名顶替粤HE7088号小型普通客车驾驶员。经四会市公安局交通警察大队作出《道路交通事故认定书》认定并经肇庆市公安局交通警察支队作出《肇庆市公安局交通警察支队道路交通事故复核结论》复核，严金泉应负该事故的主要责任，萧月爱应负事故的次要责任。公安交警部门作出的《道路交通事故认定书》认定事实清楚，证据充分，程序合法，一审法院予以采信。根据《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条“机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的，由保险公司在机动车第三者责任强制保险责任限额范围内予以赔偿…”和《最高人民法院关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十六条“同时投保机动车第三者责任强制保险（以下简称“交强险”）和第三者责任商业保险（以下简称“商业三者险”）的机动车发生交通事故造成损害，当事人同时起诉侵权人和保险公司的，人民法院应当按照下列规则确定赔偿责任：（一）先由承保交强险的保险公司在责任限额范围内予以赔偿；（二）不足部分，由承保商业三者险的保险公司根据保险合同予以赔偿；（三）仍有不足的，依照道路交通安全法和侵权责任法的相关规定由侵权人予以赔偿。被侵权人或者其近亲属请求承保交强险的保险公司优先赔偿精神损害的，人民法院应予以支持”的规定，对于萧月爱因事故造成的损失，应先由永安保险四会公司在肇事车辆粤HE7088号小型普通客车参保的交强险保险责任赔偿限额范围内予以赔偿，不足部分，由永安保险四会公司在车辆参保的第三者商业险保险责任赔偿限额范围内按责赔偿，仍有不足的，依法由严金泉赔偿。根据审理查明的事实，相关法律的规定，一审法院核定萧月爱在本案中因该事故造成的损失：1.医疗费：按照医疗费票据为323709.15元，萧月爱外购“人血白蛋白”缺少医疗机构的意见，不予计算在内；2.住院伙食补助费：100元/天×148天（萧月爱五次住院共148天）=14800元；3.护理费：严金泉与保险公司同意按实际住院时间计算护理天数，此外，萧月爱仅在2018年8月31日至2018年11月9日在佛山市中医院住院70天有医嘱吩咐陪护两人，即护理费按150元/天计算为150元/天×70天×2人+150元/天×（148天-70天）=21000元+11700元=32700元；；4.营养费：萧月爱的伤残等级为九级两项、十级两项，营养费应为5000元×24%=1200元。5.残疾赔偿金：萧月爱是城镇户口，至定残前一日2019年11月14日为55岁，按《广东省2019年度人身损害赔偿计算标准》2018年全省城镇居民人均可支配收入为42066元/年的标准计算为42066元/年×20年×24%（九级两项、十级两项）=201916.8元，萧月爱母亲吴三明（1934年10月17日出生，直至定残前一日2019年11月14日为85岁）的被扶养人生活费，按《广东省2019年度人身损害赔偿计算标准》2017年全省城镇居民人均消费支出28875元/年的标准计算为28875元/年×5年×21%÷6=5053.13元，以上残疾赔偿金与被扶养人生活费合共206969.93元；6.交通费：萧月爱住院合共148天，按30元/天计算为30元/天×148天=4440元；7.鉴定费：按照票据为1956元；8.精神损害抚慰金：根据本地区经济发展情况与生活消费水平，酌情15000元；9.残疾辅助器具费：按照票据计算为1800元。以上9项，合共602575.08元。对于上述赔偿项目萧月爱计算赔偿标准和金额不当的，一审法院予以改正。萧月爱主张的出院护理费缺少医疗机构或鉴定机构的意见；主张的误工费，因萧月爱已达法定退休年龄，又没有提交社保证明、收入银行流水等证据证明其确有劳动收入，上述二项依据不足，一审法院不予支持。萧月爱的以上损失，应由永安保险四会公司在粤HE7088号小型普通客车参保的交强险保险责任医疗费用赔偿限额范围内赔偿医疗费10000元，在交强险保险责任死亡伤残赔偿限额范围内赔偿精神损害抚慰金、鉴定费、残疾赔偿金合共110000元，余下医疗费、住院伙食补助费、营养费、残疾赔偿金、护理费、交通费、残疾辅助器具费合共482575.08元，按照事故当事人严金泉与萧月爱在事故中分别承担70%与30%的责任比例进行分担，减除其垫付的325763元，严金泉应承担482575.08元×70%=337802.56元-325763元=12039.56元，该款依法由永安保险四会公司在车辆参保的第三者商业险保险责任赔偿限额范围内予以赔偿。严金泉已经垫付的款项，可自行与保险机构理算，本案不作处理。关于永安保险四会公司主张其在车辆参保的第三者商业险保险责任赔偿限额范围内免赔的问题。本案中，四会市公安局交通警察大队依据现场勘验笔录及调查材料综合认定严金泉在事故中有主要责任的原因是其驾驶车辆上路行驶时疏忽大意，没有集中精神注意前面道路情况，在确保安全原则下通行，其行为违反了《中华人民共和国道路交通安全法》第三十八条的规定，且发生交通事故后隐瞒自己为驾驶人的事实。此认定结果经过肇庆市公安局交通警察支队复核维持，案外人林晓斌的顶替行为并未导致本案事故责任的认定错误，亦未导致保险事故的性质和损失程度难以确定。再者，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十三条“保险人对其履行了明确说明义务负举证责任。投保人对保险人履行了符合本解释第十一条第二款要求的明确说明义务在相关文书上签字、盖章或者以其他形式予以确认的，应当认定保险人履行了该项义务。但另有证据证明保险人未履行明确说明义务的除外。”的规定，本案中,永安保险四会公司作为保险人,未能提交其他证据证明其已就保险免责条款的内容以书面或口头方式对投保人履行了明确说明义务，故《机动车综合商业保险条款》的免责条款按照法律规定对投保人不产生约束力，因此永安保险四会公司主张以案外人林晓斌冒名顶替粤HE7088号小型普通客车驾驶员为由拒赔的抗辩没有事实和法律依据,一审法院不予支持。严金泉、永安保险四会公司对萧月爱诉讼主张的抗辩，合理部分一审法院予以采纳，不合理部分一审法院不予采纳。综上所述，依照《中华人民共和国侵权责任法》第二条、第三条、第六条、第十六条、第二十二条、第二十六条、第四十八条，《中华人民共和国保险法》第十七条、第六十四条、第六十五条、第六十六条，《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条，《最高人民法院关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》十六条，《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第一条、第二条、第十七条、第十八条、第十九条、第二十一条、第二十二条、第二十三条、第二十四条、第二十五条、第二十六条、第二十八条、第三十条、第三十一条、第三十五条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十三条的规定，判决：一、永安保险四会公司应于判决生效之日起10日内在粤HE7088号小型普通客车参保的交强险保险责任医疗费用赔偿限额范围内赔偿医疗费10000元，在交强险保险责任死亡伤残赔偿限额范围内赔偿精神损害抚慰金、鉴定费、残疾赔偿金合共110000元，在车辆参保的第三者商业险保险责任赔偿限额范围内赔偿医疗费、住院伙食补助费、营养费、残疾赔偿金、护理费、交通费、残疾辅助器具费合共12039.56元给萧月爱；二、驳回萧月爱的其他诉讼请求。二审中，严金泉提交了一张严金泉报警及抢救伤者现场的视频光盘，拟证明严金泉在发生交通事故后第一时间报警、叫救护车和抢救伤者，并不存在破坏、伪造现场、毁灭证据等违法行为。对于上述证据，永安保险四会公司认为严金泉一审期间没有提交该证据，如果该证据一审期间可以提交但未提交，我司不认可严金泉提交的证据，应该按照交警事故认定书核定；萧月爱认为，对该证据的真实性无异议。经审查，一审法院查明的事实基本属实，一审法院予以确认。本院认为，本案是机动车交通事故责任纠纷，一审定性正确，本院予以维持。根据各方当事人在二审中的上诉请求和答辩意见，本案二审的争议焦点是：1.严金泉的行为是否属于交强险或商业三者险的责任免除范围；2.永安保险四会公司在严金泉投保时是否尽到明确说明义务、应否对本案造成的损失承担赔偿责任。关于严金泉的行为是否属于交强险或商业三者险的责任免除范围的问题。《中华人民共和国保险法》第二十一条规定：“投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或给付保险金的责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外。”根据四会市公安局交通警察大队第4412840（2018）C002号《道路交通事故认定书》认定，严金泉驾驶车辆上路行驶时疏忽大意，没有集中精神注意前面道路情况，在确保安全原则下通行，且发生交通事故后隐瞒自己为驾驶人的事实，在事故中有主要过错；萧月爱驾驶机动车辆没有靠右侧通行，是造成该事故的另一原因，在事故中也有过错。前述事故认定书作出后，严金泉以萧月爱应承担本次事故的主要责任以及其不存在隐瞒自己为驾驶人的事实等理由向肇庆市公安局交通警察支队提出复核申请，肇庆市公安局交通警察支队于2019年1月21日作出肇公交复字结论【2018】第239号《肇庆市公安局交通警察支队道路交通事故复核结论》，复核结论为：维持四会市公安局交通警察大队作出的4412840（2018）C002号《道路交通事故认定书》认定。本次事故发生后，虽然严金泉存在隐瞒自己为驾驶人的行为，但并未导致本案事故责任的认定错误，亦未导致保险事故的性质和损失程度难以确定。因此，严金泉的行为并不属于交强险或商业三者险的责任免除范围，一审法院认定永安保险四会公司主张以案外人林晓斌冒名顶替粤HE7088号小型普通客车驾驶员为由拒赔的抗辩没有事实和法律依据,是恰当的，本院予以维持。永安保险四会公司上诉主张对萧月爱的损失不承担赔偿责任的理据不足，本院不予支持。关于永安保险四会公司在严金泉投保时是否尽到明确说明义务、应否对本案造成的损失承担赔偿责任的问题。本案中，永安保险四会公司提交的《永安财产保险股份有限公司机动车综合商业保险条款》中第二十四条“在上述保险责任范围内，下列情况下，不论任何原因造成的人伤伤亡、财产损失和费用，保险人均不负责赔偿：（一）事故发生后，被保险人或其允许的驾驶人故意破坏、伪造现场、毁灭证据。”的约定属于免责条款，永安保险四会公司认为按照前述免责条款，其不应在商业三者险中承担赔偿责任。永安保险四会公司为证实其已对上述免责条款履行提示说明义务，提交了《机动车交通事故责任强制保险单（正本）》《机动车保险单（正本）》《永安财产保险股份有限公司机动车综合商业保险条款》等证据。但《机动车交通事故责任强制保险单（正本）》《机动车保险单（正本）》上并无投保人严金泉的签名亦没有记载具体的免责条款。虽然严金泉在处理事故时能提供保单原件给交警部门，但仅能证实严金泉有收到投保单，并不能证实永安保险四会公司已向投保人严金泉履行了提示说明义务以及交付了上述保险条款。因此，永安保险四会公司未能证实其已按《中华人民共和国保险法》第十七条第二款、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十一条第一款、第十三条第一款的规定向投保人严金泉履行了提示说明义务，上述免责条款不生效，对投保人严金泉没有约束力，永安保险四会公司应在商业三者险中承担赔偿责任。永安保险四会公司认为按照上述免责条款，其不应在商业三者险中承担赔偿责任的主张缺乏理据，本院不予支持。至于永安保险四会公司认为根据《机动车交通事故责任强制保险条款》第九条“(四)被保险人故意制造事故的，不属于垫付和赔偿范围”的规定，其可在交强险责任范围内免责。但本案中，并未有证据显示本次事故是严金泉故意制造的，故永安保险四会公司的上述主张没有事实依据，本院不予采纳。至于当事人没有提出上诉和请求的其他事项，本院二审不予审查。综上所述，一审判决认定事实基本清楚，适用法律正确，实体处理并无不当，本院予以维持。永安保险四会公司的上诉请求不成立，本院不予以支持。据此，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项的规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费2941元（永安财产保险股份有限公司四会支公司已预交），由上诉人永安财产保险股份有限公司四会支公司负担。本判决为终审判决。审 判 长 谢肇雄审 判 员 吴国红审 判 员 蔡红茂二〇二〇年六月五日法官助理 邝伟婷法官助理 江雪莲书 记 员 张静娉