云南省楚雄市人民法院民 事 判 决 书（2019）云2301民初5014号原告：中国银行股份有限公司楚雄州分行，住所地云南省楚雄州楚雄市鹿城东路47号，统一社会信用代码：91532300217430888X。负责人：母其环，职务：副行长。委托诉讼代理人：周学勇，云南精益律师事务所律师（特别授权）。委托诉讼代理人：余梦琳，云南精益律师事务所律师（特别授权）。被告：张述芳，女，1965年10月1日生，汉族，中专文化，云南省楚雄市人，个体工商户，现住楚雄市。被告：李忠贵，男，1964年12月3日生，彝族，本科文化，云南省楚雄市人，事业单位职员，住楚雄市。被告：普光英，女，1947年6月12日生，彝族，小学文化，云南省楚雄市人，无业，住楚雄市，系被告李忠贵之姨母。委托诉讼代理人：李忠贵，系被告普光音之外甥（特别授权。被告：楚雄莲池映月房地产开发有限公司，住所地：云南省楚雄彝族自治州楚雄市鹿城镇西小山“凤山书院”住宅小区1、2幢商铺二楼，统一社会信用代码：9153230155779168XR。法定代表人：罗光武，职务：董事长。原告中国银行股份有限公司楚雄州分行（以下简称中国银行）与被告张述芳、李忠贵、普光英、楚雄莲池映月房地产开发有限公司（以下简称莲池映月公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年11月5日立案后，依法适用普通程序于2020年4月7日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人周学勇、余梦琳，被告普光英的委托诉讼代理人被告李忠贵到庭参加诉讼，被告张述芳经本院公告送达传票后到庭参加诉讼，被告莲池映月公司无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行向本院提出诉讼请求：一、判令被告张述芳、李忠贵共同归还原告借款本金178965.47元和截止至2019年10月13日止的借款利息5519.23元，拖欠本金的罚息282.17元，应收利息的罚息116.20元，并支付自2019年10月14日起至借款还清之日止按照借款合同约定计算的利息和罚息；二、判令被告普光英、莲池映月公司对被告张述芳、李忠贵所欠原告的上述债务承担连带清偿责任；三、判令四被告承担本案的诉讼费用。以上，截止至2019年10月13日的请求金额合计为184883.07元。事实与理由：2012年4月26日，被告莲池映月公司、云南昊元工贸有限公司因要销售楚雄莲池映月小区一期商品房，请求原告给予贷款合作，原告与莲池映月公司签订了《个人房屋贷款合作协议》，约定由莲池映月公司对购房借款人提供全额不可撤销连带责任保证，保证范围包括但不限于：主债权及利息、违约金、损害赔偿金、诉讼费、律师费及其他实现债权费用等，保证期间自《借款合同》生效之日起，至原告取得购房借款人以《国有土地使用权证》、《房屋所有权证》或《房地产权证》所办抵押的《抵押登记证明》或《他项权利证》止，莲池映月公司同时应在原告处开立贷款保证金账户，按照贷款总额的5%存入保证金。同日，原告与莲池映月公司签订了《零售贷款保证金质押合同》，约定由莲池映月公司在原告处开立贷款保证金账户存入保证金，为购房借款人提供质押担保。2013年9月2日，被告普光英、张述芳、李忠贵购买莲池映月小区Ｂ2-28-1商品房一套（面积为352.29平方米），购房总价为831404元，支付首付款251404元后，剩余房款580000元拟向原告申请按揭贷款，被告莲池映月公司向原告提交贷款推荐保证书，推荐原告向被告张述芳、李忠贵贷款580000元，并承诺履行其与原告签订的《中国银行住房按揭贷款合作协议》。2013年9月5日，被告普光英、张述芳、李忠贵向原告提交了抵押保证书，承诺用所购房产为本项贷款提供抵押担保。2019年9月13日，原告（贷款人）与被告张述芳（借款人）、李忠贵（共同借款人）、莲池映月公司（保证人）共同签订了2013年东路房字第080号《个人一手住房贷款合同》，合同约定：贷款金额为580000元；贷款期限为144个月，自贷款人实际放款日起算；贷款用途为购买位于楚雄市购房款；贷款利率为浮动利率，浮动周期为12个月，即从实际放款日起每12个月重新定价一次，第一个浮动周期内，贷款月利率为7.0958‰。每满一个浮动周期，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率上浮30%作为下一个浮动周期的适用利率；按月结息和付息，每月的13日为结息日和付息日；还款方式为按月偿还贷款本息，还款期数共计144期，还款日为每月的13日，借款人每期还本息金额为6443.16元；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%；贷款发放方式为贷款人受托支付，借款人同意并授权贷款人将全部贷款直接划至借款人制定购买住房的开发商或售房单位的专用账户；借款人未按时归还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同项下借款本息全部或部分提前到期，依法及本合同约定对抵押房屋行使抵押权，行使其他担保物权，要求保证人承担保证责任等，以及贷款人认为必要的其他措施；贷款担保方式为借款人以本合同项下所购房屋向贷款人提供抵押担保，由保证人（开发商）提供阶段性连带责任保证；阶段性连带责任保证自借款人办款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再发生新的保证义务和责任，但对于在该日之前已经到期的本合同项下债务，以及该日之前发生保证人或／及借款人违约而引起的本合同项下的债务，保证人仍应承担相应的违约责任或／及保证责任。合同签订后，原告于2013年9月13日按照合同约定的方式向被告张述芳提供了580000元贷款，被告张述芳在借款借据上签字予以确认。同日，被告莲池映月公司按照被告张述芳贷款金额的5%向其在原告处开立的保证金账户转入29000元保证金。2013年11月7日，被告张述芳向原告申请提前归还300000元贷款，经原告同意后签订了《个人住房借款合同补充协议》一份，约定被告于2013年11月7日向原告提前归还贷款300000元，提前还款后剩余借款本金为277672.42元，原贷款期限不变，月均还款额减少至3097.06元，每月还款日仍为13日，原告向被告张述芳收取一期利息2128.75元作为提前还款补偿金。2019年4月13日起，因被告张述芳、李忠贵逾期未偿还借款本息，且抵押房产长达五年之多未能办理抵押登记手续，原告决定按照合同约定宣布贷款提前到期。截止2019年10月13日，被告张述芳、李忠贵、普光英拖欠原告借款本金178965.47元、借款利息5519.23元、拖欠本金的罚息282.17元，应收利息的罚息116.20元，合计拖欠本息184883.07元。被告张述芳、李忠贵、普光英所购买的房产至今未办理不动产权证书，故也未能办理抵押登记手续。原告认为，原告与四被告签订的合同均合法有效，四被告拒不归还原告借款以及不办理房产抵押登记的行为违反了双方合同的约定，严重侵犯了原告的合法权益，也违反了《中华人民共和国合同法》等相关法律规定，根据合同约定，原告有权宣布贷款提前到期，要求被告张述芳、李忠贵立即清偿全部借款本金、利息和罚息及相关费用，要求被告普光英、莲池映月公司承担连带清偿责任和保证金质押责任。为维护原告的合法权益，特向贵院起诉，请求贵院支持原告的全部诉讼请求。被告张述芳辩称，张述芳对原告诉称的借款金额无异议，出现还款逾期是张述芳个人原因，因为对约定的还款日没有足够重视，致使张述芳经常逾期一二天才想起去还款，直至后期去查询自己的征信才发现有多次逾期还款的情况，去年逾期是因为张述芳的事业出了些问题以至于不能按期还款，从今年开始张述芳认为有能力按期按时还款，所以张述芳请求中国银行能不能给予一点时间，张述芳会尽快归还借款本金及利息。被告李忠贵辩称，以上张述芳的陈述基本属实，李忠贵与张述芳已经于2018年离婚，但婚姻关系存续期间的共同债务，李忠贵也认可，如果张述芳事业正常开展的话，那么张述芳多负担一点，针对以上原告的诉请，李忠贵及张述芳均没有异议，但是李忠贵与张述芳二人目前没有能力一次性归还贷款，希望银行能够给李忠贵、张述芳一年的时间，按月按期归还贷款，年底有能力的话李忠贵、张述芳承诺一次性就去结清贷款。本院经审理认定事实如下：一、合同约定贷款概况：2013年9月12日，被告张述芳、李忠贵、普光英、莲池映月公司向原告中国银行填写了贷款申请表申请贷款，预留了张述芳、李忠贵、普光英身份证复印件。2013年9月13日，原告中国银行作为贷款人、莲池映月公司作为保证人（开发商）与借款人张述芳、共同借款人李忠贵签订《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，合同约定：贷款仅用于借款人向开发商支付购买位于楚雄市（发票价格831404元，首付款251404元）；贷款金额580000元；贷款期限144个月，自起息日起计算；贷款利率为浮动利率，浮动周期为12个月，即从实际放款日起每12个月重新定价一次，第一个浮动周期内，每期应付6443.16元；基本月利率为7.0958‰；每月的13日为结息日和付息日，还款日为每月的13日，按月结息和付息，每满一个浮动周期，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率上浮30%作为下一个浮动周期的适用利率；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%；合同约定其他内容：二、抵押、保证概况被告普光英作为抵押人，被告张述芳、李忠贵作为共有人与抵押权人原告中国银行签订了《附件一：个人一手住房贷款合同通用条款》和抵押物清单。原告随后如约发放贷款。被告张述芳、李忠贵、普光英所购买的房产至今未办理不动产权证书，故也未能办理抵押登记手续。被告莲池映月公司作为保证人签订了《个人房屋贷款合作协议》，保证方式为不可撤销连带责任保证，保证期限为自借款人办款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再发生新的保证义务和责任，但对于在该日之前已经到期的本合同项下债务，以及该日之前发生保证人或/及借款人违约而引起的本合同项下的债务，保证人仍应承担相应的违约责任或/及保证责任。三、履行情况：原告中国银行实际发放贷款的时间为2013年9月13日和金额580000元，被告莲池映月公司也于当日按照被告张述芳贷款金额的5%向其在原告除开立的保证金账户转入29000元保证金。2013年11月7日，被告张述芳提前归还300000元，经原告同意后签订了《个人住房借款合同补充协议》一份，约定被告张述芳于2013年11月7日向原告提前归还贷款300000元，提前还款后剩余借款本金为277672.42元，原贷款期限不变，月均还款额减少至3097.06元，每月还款日仍为13日，原告向被告张述芳收取一期利息2128.75元作为提前还款补偿金。被告张述芳自2019年4月13日起未按时偿付借款本息，且抵押房产长达五年多未能办理抵押登记手续，原告决定依照合同约定宣布贷款提前到期。截至2019年10月13日，被告张述芳尚欠逾期本金178965.47元、借款利息5519.23元、拖欠本金的罚息282.17元、应收利息的罚息116.20元，合计拖欠本息184883.07元未付。以上事项中，被告张述芳、李忠贵对原告诉请事实均无争议，被告莲池映月公司未到庭亦未提交书面答辩及质证意见。本院认为，原告中国银行与被告张述芳、李忠贵签订的《个人一手住房贷款合同》、《个人住房借款合同补充协议》以及被告普光英出具的《抵押承诺书》、原告与被告莲池映月公司签订的《个人房屋贷款合作协议》均系当事人真实意思表示，未违反相关法律、行政法规强制性规定，合同依法有效。合同签订后原告依约向被告张述芳、李忠贵发放了借款580000元，履行了自己的义务，被告张述芳、李忠贵未按约还本付息，违反了双方合同约定的，若借款人未按时归还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同项下借款本息全部或部提前到期，故原告请求被告张述芳、李忠贵共同归还原告借款本金178965.47元和截止至2019年10月13日止的借款利息5519.23元，拖欠本金的罚息282.17元，应收利息的罚息116.20元，并支付自2019年10月14日起至借款还清之日止按照借款合同约定计算的利息和罚息的诉请，于法有据，本院予以支持；根据原告与被告普光英、被告莲池映月公司分别签订的《抵押承诺书》和《个人房屋贷款合作协议》中的约定，二被告对涉案房屋提供连带责任保证，故原告主张被告普光英、莲池映月公司对被告张述芳、李忠贵所欠原告的上述债务承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。被告莲池公司经传票传唤未到庭参加诉讼，视为放弃对原告主张的事实和提供的证据的抗辩权利，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国担保法》第十八条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定,缺席判决如下：一、被告张述芳、李忠贵在本判决生效后十五日内偿还原告中国银行股份有限公司楚雄州分行借款本金178965.47元，截止至2019年10月13日止的借款利息5519.23元，拖欠本金的罚息282.17元，应收利息的罚息116.20元，并支付自2019年10月14日起至借款还清之日止（款交本院）；二、被告普光英、楚雄莲池映月房地产开发有限公司对被告张述芳、李忠贵所欠原告中国银行股份有限公司楚雄州分行的上述债务承担连带清偿责任；如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3998元，公告费250元，由被告张述芳、李忠贵、普光英、楚雄莲池映月房地产开发有限公司负担（未交，限于本判决生效之日起十五日内执行，款交本院）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于楚雄彝族自治州中级人民法院。审 判 长  田 涛人民陪审员  杨锡昌人民陪审员  陈开凤二〇二〇年六月三十日书 记 员  陈 媛