山东省青岛市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）鲁02民终4184号 上诉人（原审被告）:赵光宁，男，1979年11月8日出生，汉族，住平度市。 委托诉讼代理人：李文江，山东元冠律师事务所律师。 被上诉人（原审原告）：青岛农村商业银行股份有限公司平度麻兰支行，住所地平度市白沙河街道办事处麻兰驻地。 主要负责人：袁泉，行长。 诉讼委托代理人：高昌，山东众成清泰（西海岸）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：王慧慧，山东众成清泰（西海岸）律师事务所律师。 原审被告：金锁会，男，1955年8月11日出生，汉族，住平度市。 原审被告：韩美花，女，1957年9月11日出生，汉族，住平度市。 原审被告：金忠慧，男，1963年8月16日出生，汉族，住平度市。 上诉人赵光宁因与被上诉人青岛农村商业银行股份有限公司平度麻兰支行（以下简称农商银行），原审被告金锁会、韩美花、金忠慧金融借款合同纠纷一案,不服山东省平度市人民法院（2019）鲁0283民初3809号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年4月20日立案后，依法组成合议庭，对本案进行了审理。本案现已审理终结。 上诉人赵光宁上诉请求：依法撤销一审判决第四项，改判被上诉人对上诉人赵光宁的诉讼请求。事实与理由：上诉人一审庭审提交的录音充分证明，金锁会、韩美花找上诉人提供担保时，隐瞒借款用于还贷的事实，谎称为了收购花生米而借款。上诉人在担保合同签字之后、贷款发放之前，突然得知金锁会、韩美花的儿子金寿波因赌博对外所借的债务，而且大多是高利贷。上诉人立即将此信息告诉了操办本笔贷款业务的上诉人信贷员张立宁，并反复告知张立宁，上诉人不再提供担保。为此，请二审法院依法撤销一审判决第四项，判决驳回被上诉人青岛农商银行股份有限公司平度麻兰支行对上诉人赵光宁的诉讼请求。补充：1、该笔贷款发放之前上诉人赵光宁已通过口头形式明确通知被上诉人解除保证合同，被上诉人的工作人员通过默认的方式同意该解除的效力，因此保证合同在贷款发放前已经解除。2、上诉人赵光宁签署的是最高额保证担保合同，最高额保证的债权是104万元，但一审判决第一项判决是1411480元，再加上第三项诉讼请求超过了145万元，两项判决金额已经超过最高额保证范围。 被上诉人农商银行答辩称：请求法院依法审理。 农商银行向一审法院起诉请求：1、依法判令金锁会、韩美花立即偿还向农商银行借款本金人民币799584元及利息、罚息611896元，共计人民币1411480元；（利息暂计算至2019年4月2日）；2、依法判令金锁会、韩美花支付农商银行自2019年4月3日起至贷款还清之日止的利息；3、依法判令金锁会、韩美花承担农商银行为实现上述债权支出的律师代理费48333；4、依法判令金忠慧、赵光宁对金锁会、韩美花的上述债务承担连带保证责任；5、本案受理费、保全费等由金锁会、韩美花、金忠慧、赵光宁承担。 一审法院认定事实：2014年9月1日，金锁会向农商银行申请借款，载明：本人金锁会，目前从事花生收购生产经营项目，因收花生米，向贵行申请借款捌拾万元，保证所借款项用于本人生产经营的项目，并按期偿还贷款本息，韩美花在“申请人家庭主要成员（签字）”栏签名。韩美花与金锁会系夫妻关系。 农商银行作为贷款人与借款人即金锁会签订个人借款合同，合同号为（青农商平度麻兰支行）个借字（2014）年第283号，约定：第一条1.1借款种类为短期贷款。1.2借款用途为购花生米。1.3借款金额为捌拾万元整。1.4期限为2014年9月5日至2015年7月14日。1.6约定借款利率为固定利率，在每笔借款发放日所对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上上浮80%。第四条还款。4.1还款方法。（1）定期结息，到期日利随本清：借款人按月结息，结息日为每月的20日，借款到期日一次性偿还所有借款本金，如借款本金到期日不在结息日，则未付利息应利随本清。合同第八条违约责任。8.2借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。8.4对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行有关规定计收复利。8.5借款人或本合同项下借款任一担保人违反法律法规规定或合同约定的义务，贷款人有权要求其限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放的借款：有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他财产保全措施。8.7因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其它相关费用。合同签署日期载明为2014年9月5日。 金忠慧与赵光宁作为保证人与农商银行签订（青农商平度麻兰支行）高保字（2014）年第283号《最高额保证合同》，为债权人即农商银行依上述合同与债务人即金锁会形成的债权提供最高额保证担保，保证合同约定：担保的债权最高余额折合人民币壹佰零肆万元整。债权人自2014年9月5日至2015年7月14日止（该期限为最高额担保债权的决算期间），与债务人办理约定的各类业务所形成的债权。保证担保的范围包括：主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等）；保证方式为连带责任保证；保证方式为连带责任保证；保证期间为决算期界至之日起两年。合同签署日期载明为2014年9月5日。 2014年9月5日，农商银行依约为借款人发放贷款800000元，月利率为9‰。经计算，截止至2019年4月2日，金锁会欠农商银行本金799584元、利息罚息611896元，合计1411480元未付。 农商银行委托山东盟达律师事务所代理农商银行与金锁会等金融借款合同纠纷案件，支付律师代理费48333元。山东盟达律师事务所接受农商银行委托，指派该所韩乃宁、卢荟律师作为农商银行委托事项的承办律师。 庭审中，赵光宁提交录音光盘一个，附书面笔录，称该录音是赵光宁与农商银行工作人员张立宁的谈话录音，证明其已经与张立宁说过我拒绝为金锁会、韩美花提供担保，让其不要发放贷款了。虽然签订了合同，但是款还没有实际发放，说明合同还没有履行完毕，我在这个时候跟农商银行提出拒绝提供担保，而且我接触的农商银行的人只有张立宁，所有的一切都是张立宁办理的，所以我就只有跟张立宁说拒绝担保，张立宁属于农商银行的正式工作人员，他代表的是农商银行，因此我认为跟张立宁说我拒绝担保，我就不应再承担该笔借款的担保责任。赵光宁当时是用手机录的音，但是因为时间太长，手机已经坏了，现在只保存了光盘。农商银行质证称，对该录音我方不认可，真实性无法确认，证明内容也无法确认。即使该录音是真实的，该录音是在合同签订后，最高额保证合同已经生效，也不足以使保证合同解除。依据《合同法》第8条合同履行义务原则，依法成立的合同对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同，《最高额保证合同》已于2014年9月5日双方签字盖章时生效，对方应当按照约定或法定解除合同的方式提出解除合同，但对方并没有通过法定程序解除合同，本合同合法有效，银行依照合同放贷，保证人应当承担保证责任。借款合同与保证合同已合法生效，未经法律程序解除，银行有义务履行合同约定，发放贷款。金忠慧质证称，我认可该录音，我也与农商银行谈过该事，但是我没有录音。因为农商银行工作人员张立宁为了蝇头小利不顾我与赵光宁的多次善意提醒而发放了贷款，造成了恶果应由农商银行承担。 上述事实，有农商银行提供的《个人借款合同》、评级授信申请书、贷转存凭证（借款借据）、《最高额保证合同》、《民事案件委托代理合同》、律师事务所收费发票、农商银行支付代理费付款凭证、山东省农村信用社贷款账卡及利率变动明细表及当事人陈述记录在案佐证，业经庭审质证，足以认定。 一审法院认为，本案为金融借款合同纠纷。农商银行与金锁会签订的《个人借款合同》，系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，一审法院依法予以确认。各方当事人应遵循诚实信用的原则全面履行合同约定的权利和义务。农商银行依约向借款人提供了借款，借款人有义务依约还本付息，但金锁会未按借款合同约定履行还款义务，已构成违约，农商银行要求依法判令金锁会立即偿还农商银行借款本金人民币799584元及利息、罚息611896元（利息暂计算至2019年4月2日），共计人民币1411480元及2019年4月3日起至贷款还清之日止的利息，于法有据，一审法院予以支持。上述《借款合同》中约定，因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他相关费用，且农商银行向山东盟达律师事务所支付律师代理费48333元，不超出山东省律师服务收费标准，故农商银行关于依法判令金锁会承担农商银行为实现上述债权支出的律师代理费48333元的诉讼请求，于法有据，一审法院予以支持。 借款合同签订时，金锁会与韩美花系夫妻关系，且韩美花明知且同意金锁会借款，应当认定为该借款系夫妻共同债务，韩美花对金锁会承担的上述义务负有共同偿还责任。 农商银行与金忠慧、赵光宁签订的《最高额保证合同》，系各方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，一审法院依法予以确认。合同一经有效成立，就具有法律效力，当事人双方都必须严格遵守，适当履行，不得擅自变更或解除。赵光宁在庭审中提供视听资料因未提供原始载体，农商银行对其真实性不予认可，一审法院认为即便该视听资料具有真实性，即便赵光宁确实在《最高额保证合同》签订后、贷款发放前告知农商银行工作人员不再提供担保、不要向借款人发放贷款，在未经合同相对人即农商银行同意的情况下，既不符合协议解除的条件，也不符合法定解除条件，故应当认定双方签订的《最高额保证合同》并未解除。赵光宁、金忠慧答辩称金锁会、韩美花采取欺诈手段使答辩人在违背真实意思的情况下为其提供保证,农商银行及信贷员张立宁明明知道“金锁会、韩美花的借款用途不是收购花生米,而是偿还债务”,农商银行仍违规给金锁会、韩美花发放贷款，但未提供足够的证据予以证明，并且经一审法院释明赵光宁表示暂不向公安机关报案，金忠慧虽称已向公安机关报案，但公安机关并未刑事立案，故一审法院对赵光宁、金忠慧的该答辩意见不予采纳。金忠慧、赵光宁人应遵循诚实信用的原则全面履行《最高额保证合同》约定的权利和义务，在其保证范围内对金锁会、韩美花的上述债务承担连带保证责任。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿或要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。金锁会、韩美花经传票传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃质证、答辩的权利。综上，农商银行诉讼请求于法有据，一审法院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、金锁会、韩美花于判决生效后十日内农商银行借款本金799584元及利息、罚息611896元（利息计算至2019年4月2日），共计1411480元；二、金锁会、韩美花于判决生效后十日内偿还农商银行自2019年4月3日起至借款本息还清之日的利息【以799584元为本金，按（青农商平度麻兰支行）个借字（2014）年第283号《个人借款合同》约定的月利率9‰上浮50%计算利息，并对应付未付利息，依据中国人民银行有关规定计收复利】；三、金锁会、韩美花承担农商银行为实现债权支付的律师代理费48333元，于判决生效后十日内向农商银行支付；四、金忠慧、赵光宁对金锁会、韩美花判决第一项、第二项、第三项债务承担连带清偿责任。在承担保证责任后，金忠慧、赵光宁有权向债务人金锁会、韩美花追偿。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费17938元，保全费5000元，合计22938元，由金锁会、韩美花、金忠慧、赵光宁负担。 二审中，上诉人赵光宁提交通话录音证据的原始载体，证明：赵光宁在借款发放前通知银行工作人员张立宁不再承担保证责任。被上诉人农商银行质证称：对该证据的真实性没有异议。农商银行确认赵光宁已解除保证合同。 本院对一审查明的其他事实予以确认。 本院认为，《中华人民共和国合同法》第九十三条第一款规定：“当事人协商一致，可以解除合同。”上诉人赵光宁向农商银行提出解除保证合同，农商银行表示确认，符合法律规定的协商一致解除合同。因此，上诉人赵光宁对金锁会、韩美花向农商银行的借款不再承担担保责任。 综上，上诉人赵光宁的上诉理由成立，本院予以支持。上诉人二审提交新证据，本院据此予以改判。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一、二项之规定，判决如下： 一、维持山东省平度市人民法院(2019)鲁0283民初3809号民事判决第一、二、三项； 二、变更山东省平度市人民法院(2019)鲁0283民初3809号民事判决第四项为：金忠慧对金锁会、韩美花在山东省平度市人民法院(2019)鲁0283民初3809号民事判决确认的第一项、第二项、第三项债务承担连带清偿责任。金忠慧在承担保证责任后，有权向债务人金锁会、韩美花追偿。 如未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 一审案件受理费17938元，保全费5000元，合计22938元，由金锁会、韩美花、金忠慧负担。二审案件受理费17938元，由被上诉人青岛农村商业银行股份有限公司平度麻兰支行负担。 本判决为终审判决。 审判长  陈晓静 审判员  刘昭阳 审判员  林伟光 二〇二〇年六月十二日 法官助理 薄富超 书记员韩平