山东省威海市中级人民法院民 事 判 决 书(2020)鲁10民终1310号上诉人（原审被告）：中国人民财产保险股份有限公司威海市分公司,住所地威海市顺河街4号。负责人：顾恩谭，总经理。委托诉讼代理人：刘丹丹，山东泰祥律师事务所律师。被上诉人(原审原告)：张涛,男，1976年9月22日出生，汉族，住威海市文登区。委托诉讼代理人：姜海亮，山东东方未来律师事务所律师。上诉人中国人民财产保险股份有限公司威海市分公司（以下简称人保财险威海分公司）因与被上诉人张涛财产保险合同纠纷一案，不服威海市环翠区人民法院（2020）鲁1002民初26号民事判决书，向本院提起上诉。本院于2020年5月9日立案后，依法组成合议庭，开庭进行了审理。本案现已审理终结。人保财险威海分公司上诉请求：撤销一审判决第一项，依法改判人保财险威海分公司不承担责任。事实与理由：1.案涉保险条款第四条关于保险责任的约定系该险种的一般性条款，不具有减轻或免除保险人责任的性质，因此对该条款人保财险威海分公司无需履行提示和明确说明义务，该条款自保险合同成立时即生效。张涛称投保单非其本人签字，与事实不符。2.保险条款第四条保险责任部分明确罗列了属于保险责任的情形，其中由于运输工具发生“碰撞”造成的损失，属于保险责任。车载货物运输时车辆与货物为一体，该处“碰撞”系指与外界物体之碰撞，符合“碰撞”本身的概念，也系保险条款本身应有之义，并不存在歧义。退一步讲，即使按一审法院的逻辑，“碰撞”包括车载货物与运输车辆本身的碰撞，玻璃本身易碎，现有证据仅能证实张涛雇佣的司机在驾车过程中发生玻璃受损的事实，并不能证实玻璃受损的原因。玻璃受损原因是因为玻璃与车体本身发生所谓的“碰撞”还是玻璃自身质量问题、包装不善或其他原因，应当由张涛举证证明玻璃受损属于保险责任，而不应由人保财险威海分公司证实不属于保险责任。3.张涛在运输过程中未与其他车辆或物体发生碰撞，玻璃破损，在无证据证明是何原因导致玻璃受损的情形下，玻璃受损最有可能的原因应为“包装不善”，而“包装不善”系案涉保险条款责任免除部分约定的情形，因包装不善导致的损失，保险人不负责赔偿。案涉投保单有投保人签字确认，亦足以证实人保财险威海分公司对责任免除部分尽到了提示和明确说明义务。张涛庭审中自认其常年在人保财险威海分公司投保案涉保险，其对保险条款的内容应当知晓。张涛辩称，人保财险威海分公司未提交证据证实已将案涉保险条款交付投保人，人保财险威海分公司不能提供证据证实已就减轻或免除其赔偿责任的条款向投保人尽到了提示和明确说明义务，因此人保财险威海分公司主张不予赔付于法无据，请求依法驳回上诉，维持原判。张涛向一审法院起诉请求：人保财险威海分公司赔付张涛玻璃破碎款50791元。一审法院认定事实：2017年4月20日，张涛在人保财险威海分公司处投保公路货物运输定额保险，责任限额为10万元，保险期间自2017年4月20日至2018年4月19日。保险合同载明，每次事故绝对免赔额为1000元或损失金额的10%，取高。投保人声明：上述所填内容属实，保险人已将《国内公路货物运输定额保险条款》的内容和责任免除内容向投保人做了明确说明，投保人对上述内容及保险人的说明已经充分了解。投保人签名栏为空白，代理人签章处为空白，保险公司盖章处有“中国人民财产保险股份有限公司威海市分公司承保业务专用章”盖章。2017年12月30日，张涛雇佣的司机吕中伟驾驶鲁Ｋ×××××号重型半挂牵引车行驶至青威路与山东路路口时，因路面颠簸不平致车载玻璃受损以及本车车辆受损。事故发生后，张涛向人保财险威海分公司及交警部门报案。经即墨市公安局交通警察大队认定，吕中伟承担事故的全部责任。诉讼中，张涛提供车辆道路运输证、吕中伟道路运输从业资格证、国内商品销售清单，收款收据，青岛润达玻璃有限公司出具的证明等，主张青岛润达玻璃有限公司向中玻科技有限公司购买了29.52吨的玻璃，货物共计价值50791元。中玻科技公司收到玻璃款之后发货，委托张涛负责承运。玻璃送到青岛润达之后，青岛润达将运费支付给张涛。本次货物受损后，因青岛润达玻璃有限公司欠张涛的运费未付，双方协商以玻璃赔偿款抵顶运费，所以给张涛出具了收款收据50983元（含搬运费）。并对上述抵顶的事实出具了证明材料。人保财险威海分公司提供涉案保险条款，保险责任章节载明：第四条：对于在本保险期间内，装载于本保险单列明的运输车辆的上保险货物遭受的下列损失和费用，保险人按照本条款约定负责赔偿：一、雷电、冰雹、地陷、崖崩….泥石流所造成的损失。二、由于运输工具发生碰撞、倾覆、火灾、爆炸、码头和隧道坍塌所造成的损失。三、在装货、卸货或转载时，因遭受不属于包装质量不善或装卸人员违反操作规程做造成的损失。四、液体货物…五、符合安全运输规定而遭受雨淋所致的损失。六、在发生上述灾害、事故时，因施救或保护货物所支付的直接合理的费用。在责任免除章节中，保险条款做如下记载：第五条由于下列原因造成保险货物的损失，保险人不负责赔偿：一、战争…二、核反应…三、行政执法行为四、地震…五、保险货物本身的缺陷或自然损耗、霉变、包装不善；六、违章。人保财险威海分公司认为，在保险条款中列举了保险公司负责赔偿的几种类型：尤其是“由于运输工具发生碰撞、倾覆、火灾、爆炸、码头和隧道坍塌所造成的损失”，保险公司才负责赔偿，张涛所有的车辆是路面颠簸不平导致的玻璃与车体之间的内部碰撞，不属于保险条款中运输工具与外部“碰撞”概念，故不属于保险公司赔偿的范围。人保财险威海分公司还提供了投保单，证明投保单上有张涛的签字，已经对张涛履行了提示和明确说明的义务。质证后，张涛认为，张涛在文登人保常年投保，每次都是把保费交给代理人，然后由代理人签字。按照保险法司法解释二第三条规定：投保人或投保人的代理人订立保险合同时没有亲自签字或盖章，而由保险人或保险人的代理人代为签字或盖章的，对投保人不生效。但投保人已经缴纳保险费的，视为其对代签字或盖章行为的追认。因此对保险条款对于张涛并不生效。“代签字或盖章行为的追认”，不代表对于人保财险威海分公司履行提示和明确告知义务的认可，尤其是在保险代理人代为签字的情况下，保险代理人所拥有的知识，不代表投保人所拥有的，投保人要为代理人的签字行为负责，但是却不具有保险代理人的专业知识，是不公平的。如果是张涛自己签字，张涛责任自负，但是让保险代理人签字后确要承担保险公司已经提示和明确告知的后果，张涛是不认可的。一审法院认为，投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立并生效。保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。本案事故发生时处于保险期间内。一审法院认为，双方争议的焦点问题并非是张涛在保险合同中的签字是否是其本人所签，保险人是否尽到提示和明确告知义务的问题，而是对保险合同中载明的保险赔偿范围术语“碰撞”的解释。合同法规定，对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释，对格式条款有两种或以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。格式条款与非格式条款不一致的，应当采用非格式条款。综观张涛与人保财险威海分公司之前的保险条款，保险条款是不周延的。具体表现为：保险责任的范围为：（一）地陷…（二）由于运输工具发生碰撞、倾覆、火灾、爆炸、码头和隧道坍塌造成的损失属于保险赔偿范围。而“地震”又不属于保险赔偿的范围。则地震引起的地陷是否属于保险赔偿范围？在保险合同中并无详细的术语释义。当然，就保险人而言，其认为属于行业普遍掌握的知识，但对于投保人而言，恐难以推定其理解该种专业性或解释权在于保险人的知识。“碰撞”就普通投保人而言，无论是车体与外界碰撞或车载货物与车体之间的碰撞，均为“碰撞”，不能当然地按照保险人的解释仅仅为车体与外界的碰撞，该术语缺乏特别约定条款或术语解释界定，术语有两种或两种以上的解释，故应当采用不利于格式条款提供方的解释。保险人以后可以杜绝该种不周延的解释。按照保险条款规定，每次事故的绝对免赔额为10%或1000元，以高者为准，故张涛在本次事故中的损失应当为45712元（50791.21元×90%）。综上，张涛之主张合理部分，理由正当，予以支持。依照依照《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、《中华人民共和国合同法》第四十一条、第六十条规定，判决：一、中国人民财产保险股份有限公司威海市分公司于判决生效后10日内赔偿张涛货损45712元。二、驳回张涛其他诉讼请求。案件受理费535元，由中国人民财产保险股份有限公司威海市分公司负担480元，张涛负担55元。二审中，当事人没有提交新证据。本院二审查明的事实与一审法院认定的事实一致，对一审法院认定的事实予以确认。本院认为，本案二审争议焦点为：张涛的玻璃损失是否属于案涉保险的理赔范围，人保财险威海分公司的拒赔理由是否成立。张涛认为案涉玻璃损失系因为路面颠簸，玻璃与车辆之间发生碰撞导致，故属于案涉保险合同的理赔范围，而人保财险威海分公司认为该保险合同第四条保险责任条款第（二）项约定的“碰撞”仅指与外界物体之碰撞，不包括车辆与其承载货物之间的碰撞。在投保人与保险人对该条款存在不同理解的情况下，一审法院采取不利于格式条款提供方的解释，判令人保财险威海分公司予以赔付并无不当。二审中，人保财险威海分公司又主张导致案涉玻璃损失最可能的原因系包装不善，但未提交任何证据予以证实，应承担举证不能的法律后果。综上所述，中国人民财产保险股份有限公司威海市分公司的上诉请求均不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费943元，由上诉人中国人民财产保险股份有限公司威海市分公司负担。本判决为终审判决。审判长  葛俊生审判员  郭庆文审判员  王玲丽二〇二〇年六月八日法官助理李亚男书记员陈俣彤