云南省楚雄市人民法院民 事 判 决 书（2019）云2301民初5215号原告：中国工商银行股份有限公司楚雄分行，营业场所：云南省楚雄州楚雄市北浦路175号，统一社会信用代码：91532300431846112F。负责人：张希，职务：行长。委托诉讼代理人：杜先波，云南荣楚律师事务所律师，代理权限为特别授权。委托诉讼代理人：代虎，云南荣楚律师事务所律师，代理权限为特别授权。被告：林正礼，男，汉族，1962年1月3日生，住云南省楚雄彝族自治州楚雄市。原告中国工商银行股份有限公司楚雄分行（以下简称工商银行楚雄分行）与被告林正礼信用卡纠纷一案，本院于2019年11月14日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告工商银行楚雄分行的委托诉讼代理人杜先波、代虎到庭参加诉讼，被告林正礼经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。现已审理终结。原告工商银行楚雄分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告林正礼偿还原告截至2019年7月14日的信用卡欠款本金29943.52元、利息41936.64元、滞纳金和违约金21420.88元，并支付自2019年7月15日起至借贷本息还清之日止的利息及违约金；2.判令被告支付原告律师代理费1000元；3.诉讼费由被告承担。庭审中原告将主张的违约金变更为滞纳金。事实和理由：2011年2月16日，被告林正礼因生活消费所需，向原告工商银行楚雄分行申请办理信用卡，在其阅读完中国工商银行牡丹信用卡领用合约后，被告依据合约要求提供了相关的材料并填写了牡丹信用卡申请书，被告在申请书中签名承诺：“本人己阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同的各项规则”。经原告方审核，被告符合办卡条件，原告为其办理了卡号为：42×××48的信用卡，初始额度为30000元。被告领取该信用卡后，即进行激活使用，并在2014年3月23日至2016年10月21日期间多次持卡消费。原告按约定及时向被告发送手机短信《对账单》，上述信用卡透支款到期后，被告多次逾期，经原告方多次催收，被告仍未归还所欠款项。根据中国工商银行牡丹信用卡领用合约约定：“被告未能在到期还款日前偿还最低还款额的，视为逾期，除按每日万分之五支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。被告连续两次以上在到期还款日前未能足额偿还最低还款额的，原告有权停止其信用卡的使用并对被告未清偿款项进行追索。”截止2019年7月14日，被告共拖欠信用卡欠款93301.04元，按照上述约定，原告有权按约定要求被告归还信用卡全部透支本息并支付违约金。被告长期拒绝归还信用卡透支本息，经原告多次催收后仍未履行还款付息义务的行为，违反了法律规定和双方合同的约定，己构成违约。被告林正礼未作答辩。原告工商银行楚雄分行针对其诉讼请求向本院提交了以下证据：1.被告身份证复印件；2.工银信用卡申请表、牡丹信用卡领用合约、牡丹信用卡章程；3.牡丹卡卡片信息查询、信用卡历史交易明细、历史催收明细、工商银行系统查询清单；7.诉讼委托代理协议、云南增值税专用发票。被告林正礼未提交证据。原告提交的证据能证明被告使用信用卡消费后未偿还的事实，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告林正礼于2011年2月16日向原告工商银行楚雄州分行申请领用信用卡一张。被告在《工银信用卡申请表》申请人确认并签名部分载明：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则，并签名确认。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定：原告除取现及转账透支外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日之间的时段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。原告在到期还款日前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息，原告使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所欠款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；原告可按照被告对账单标明的最低还款额还款，原告按最低还款额规定还款的，原告对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息；被告未能在到期还款日前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金；被告连续两次以上在到期还款日前未能足额偿还最低还款额的，原告有权停止其牡丹卡的使用；原告对被告不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从被告账户中扣收，透支利率按照中国人民银行的有关规定执行；原告有权根据政府有关部门的相关规定调整透支利率、超限费和滞纳金，对于其他收费项目和收费标准，原告有权根据《商业银行服务价格管理暂行办法》或其他适用法律法规、监管规定决定调整，原告若对上述关于透支利率、超限费、滞纳金及其他收费项目和收费标准进行调整的，将进行公告，公告期满即为生效，无须另行通知被告，公告期内，被告可以选择是否继续使用牡丹信用卡，被告如不同意有关变更，可按照规定办理销户手续，公告期满，未办理销户手续的，视为同意办理有关变更；《中国工商银行牡丹信用卡章程》约定：发卡机构收到持卡人还款时，按照以下顺序对其牡丹信用卡账户的各类欠款（含交易款项、费用及利息等）进行偿还，同类欠款按银行进账先后顺序偿还，对于未逾期的信用卡账户，先偿还已过免息还款期或不享受免息还款期的欠款，后偿还未过免息还款期欠款，对于逾期1-90天的信用卡账户，先偿还利息或各项费用，后偿还本金，（处理系统、费用以外的交易款项），对于逾期91天以上的信用卡账户，先偿还本金，后偿还利息或各项费用。经原告审核，为被告办理了卡号为42×××48的信用卡。被告林正礼使用上述信用卡进行透支消费过程中，2014年8月25日出现逾期，截止2019年7月14日，被告林正礼尚欠原告工商银行楚雄分行信用卡本金29943.52元，透支利息41936.64元，截至2016年12月25日的滞纳金12920.88元。本院认为，信用卡是发卡银行给予持卡人一定信用额度，持卡人可在信用额度内先消费后还款的一种银行卡。被告林正礼向原告工商银行楚雄分行申领信用卡，并明确表示愿意遵守领用合约的各项规则，原告审核后向被告发放了信用卡，由此，原、被告之间就信用卡的申领、使用及款项归还即形成了信用卡合同法律关系，该合同系双方当事人真实意思表示，合法有效，双方均应恪守。被告持卡透支消费后应及时按照合同约定还清欠款，被告未按照约定的期限还清欠款，显属违约，应当按照约定承担相应的违约责任。本案中，原告工商银行楚雄分行要求被告林正礼偿还信用卡欠款本金、利息、滞纳金的主张，符合双方约定和法律规定，本院予以支持；根据双方约定及原告所提交的《诉讼委托代理协议》和云南省增值税发票能够证明原告为实现债权支出的律师代理费1000元的事实，对原告要求被告承担本案律师代理费的诉求，本院予以支持。关于原告主张的违约金，原告未尽到告知义务，未提交证据证明与被告林正礼约定违约金，故对原告工商银行楚雄分行主张违约金的诉求，本院不予支持。被告林正礼经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为自行放弃法律所赋予其行使的诉讼权利，应承担由此产生的法律后果。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、由被告林正礼于本判决生效之日起三十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司楚雄分行信用卡欠款本金29943.52元、滞纳金12920.88元，并支付截止2019年7月14日的利息41936.64元；自2019年7月15日起至信用卡透支本金还清之日止的利息按《牡丹信用卡领用合约》约定的标准继续计算；二、被告林正礼于本判决生效之日起三十日内支付原告中国工商银行股份有限公司楚雄分行律师代理费1000元；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司楚雄分行的其他诉讼请求。如未按照本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2158元，由中国工商银行股份有限公司楚雄分行负担200元，被告林正礼负担1958元；公告费500元，由被告林正礼负担（限本判决生效后三十日内缴纳）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于楚雄彝族自治州中级人民法院。审 判 长  郑云山人民陪审员  杨翠芝人民陪审员  郎文君二〇二〇年六月十五日书 记 员  贾忠会