宁夏回族自治区银川市西夏区人民法院民事判决书（2020）宁0105民初1198号原告：宁夏西夏贺兰山村镇银行股份有限公司，住所地宁夏银川市西夏区。法定代表人：杨敏，该公司董事长。委托诉讼代理人：李稼鑫，男，宁夏西夏贺兰山村镇银行股份有限公司职工。委托诉讼代理人：冯媛，宁夏方和圆律师事务所律师。被告：买佳男，男，1981年8月29日出生，回族，个体从业人员，住宁夏银川市金凤区。被告：薛婧余，女，1982年10月21日出生，汉族，个体从业人员，住宁夏银川市金凤区。委托诉讼代理人：买佳男（被告薛婧余丈夫），住宁夏银川市金凤区。被告：王志华，男，1986年7月11日出生，汉族，个体从业人员，住宁夏永宁县。被告：田媛，女，1987年7月17日出生，汉族，个体从业人员，住宁夏永宁县。原告宁夏西夏贺兰山村镇银行股份有限公司（以下简称贺兰山村镇银行）与被告买佳男、薛婧余、王志华、田媛金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月24日立案后，依法适用简易程序，分别于2020年5月15日、2020年5月29日公开开庭进行了审理。原告贺兰山村镇银行的委托诉讼代理人李稼鑫、冯媛，被告买佳男即被告薛婧余的委托诉讼代理人到庭参加诉讼。被告王志华、田媛经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。贺兰山村镇银行向本院提出诉讼请求：1.判令解除贺兰山村镇银行与买佳男、薛婧余签订的《个人借款合同（小微金融类）》（小微金融部借字2019年第0174号）；2.判令买佳男、薛婧余向贺兰山村镇银行偿还借款本金69481.12元，利息17282.6元、罚息4550.98元、复利1192.12元（利息、罚息及复利暂计算至2020年2月26日，实际主张至借款还清之日止），合计92506.82元；3.判令王志华、田媛对上述债务承担连带清偿责任；4.本案的诉讼费由买佳男、薛婧余、王志华、田媛承担。诉讼过程中，贺兰山村镇银行变更第二项诉讼请求为：判令买佳男、薛婧余向贺兰山村镇银行偿还借款本金267136.85元、利息17282.6元、罚息4550.98元、复利1192.12元（利息、罚息及复利暂计算至2020年4月22日，实际主张至借款还清之日止），合计290162.55元。事实和理由：2019年6月27日，贺兰山村镇银行与买佳男（共同借款人薛婧余）签订《个人借款合同（小微金融类）》，约定：买佳男、薛婧余向贺兰山村镇银行贷款300000元，借款期限为24个月，自2019年6月27日起至2021年6月25日止，贷款年利率为14.4%，利息以借款人实际提款日起算，按实际提款额和用款天数计算，计算基数为一年365天，具体偿还本金计划以各方另行签字确认的还款计划表为准，对借款人未按约定支付应付利息的，按约定计收罚息和复利，直至本息清偿为止。同时合同第十三条约定：借款人违约的，贷款人可以解除本合同以及双方签订的其他合同。王志华、田媛为上述贷款提供连带责任保证并与贺兰山村镇银行签订《保证合同》，田媛另行签署《连带责任保证承诺书》，保证人担保范围为主合同项下债权本金、利息、复利及罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用，保证期间为自主合同债务履行期限届满之日起两年。《保证合同》第五条约定：主合同债务人在主合同项下债务履行期限届满（包括主债权分次到期、债权人宣布债务提前到期）未依主合同约定还款的，债权人均有权要求保证人按照本合同的约定承担连带保证责任。上述合同签订后，贺兰山村镇银行于2019年6月27日向买佳男发放贷款300000元，买佳男自2019年10月26日起未按照还款计划还款，严重违约，贺兰山村镇银行为维护合法权益，诉至本院。买佳男、薛婧余辩称，涉案借款属实，欠款属实。王志华、田媛未作答辩。本院经审理认定事实如下：2019年6月27日，贺兰山村镇银行（贷款人）与买佳男（借款人）、薛婧余（共同借款人）签订《个人借款合同（小微金融类）》（合同编号：小微金融部借字2019年第0174号）1份，该合同约定：买佳男因购买装饰材料向贺兰山村镇银行贷款300000元，贷款期限24个月，从2019年6月27日起至2021年6月25日止，贷款年利率为14.4%。合同约定借款人应按本合同约定的时间、金额和币种偿还合同项下所有到期款项，包括但不限于本金、利息、复利、罚息和违约金等；借款人违反本合同约定的义务即构成违约，贷款人可以解除本合同以及双方签订的其他合同；停止发放借款，提前收回已发放贷款，宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款到期，提前收回已发放贷款……王志华为本合同项下的全部债务提供连带责任还款保证，并另行签订《保证合同》（编号：小微金融部保字2019年第0091号）。合同双方在履行过程中发生争议，可向贷款人所在地人民法院提起诉讼。合同还对罚息、复利、还款方式等进行了约定。合同尾部显示：买佳男在借款人处签字捺印，薛婧余在共同借款人处签字捺印，并声明自愿作为本借款合同借款人的共同借款人，已认真阅读并确认了该合同的所有条款，并对该合同的全部内容已知悉，同意与借款人一起承担还款义务，并履行该合同。同日，贺兰山村镇银行与王志华（保证人）签订《保证合同》（编号：小微金融部保字2019年第0091号）1份，约定：为了确保买佳男与贺兰山村镇银行签订的《个人借款合同》项下债务人义务得到切实履行，保证人愿意提供保证担保。保证人所担保的主债权为主合同项下的债权，本金金额为300000元，利率、债务人债务的履行期限等内容以主合同的约定为准。保证人担保的范围为主合同项下本金、利息、复利及罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用，其中实现债权的费用包括但不限于催收费用、公证费用、诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费、执行费、拍卖费用、律师费、差旅费、调查费及其它因实现债权所发生的合理费用。本合同项下的保证为连带责任保证，保证期间为自主合同债务履行期限届满之日起两年。同日，田媛作为王志华的财产共有人向贺兰山村镇银行出具《连带责任保证承诺书》1份，载明：因贷款申请人买佳男向贵行申请300000元（具体借款金额、利率和期限最终以借款人与贵行签订的小微金融部借字2019年第0174号为准）的微小贷款，保证人王志华为借款人买佳男在贵行的上述贷款本息提供连带责任保证担保，并已向本人告知了上述借款及保证事宜。本人作为保证人的财产共有人，已了解和知晓借款人向银行借款及担保人为上述借款提供保证的事宜。现本人作为保证人的财产共有人向贵行做出如下承诺：一、本人完全同意保证人为借款人在贵行的上述借款本息提供连带责任保证担保的行为，同意保证人与贵行签署上述借款有关的担保合同文件，包括但不限于保证合同、最高额保证合同等，同意上述借款有关的保证合同文件的全部条款并承诺受该等条款的约束。二、本人承诺将与保证人共同承担借款人上述借款的连带保证担保责任。如借款人未能履行还款义务，本人与保证人将自愿偿还借款人所欠贵行的全部贷款本金、利息、复利及罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。本人与保证人关系的解除、终止或财产的分割不免除本人对上述借款的连带保证担保责任……2019年6月27日，贺兰山村镇银行向买佳男发放贷款300000元，自2019年7月起开始还款，每月25日前还款。后买佳男按照约定偿还部分借款本金及利息，自2019年10月26日后再未按约定还款，截至2020年4月22日，下剩贷款本金267136.85元、利息17282.6元、罚息4550.98元，复利1192.12元至今未还。另查明，2020年5月29日，买佳男向贺兰山村镇银行偿还贷款本金40000元，下剩贷款本金227136.85元。上述事实有贺兰山村镇银行提交的《个人借款合同（小微金融类）》、《保证合同》、还款计划表、《连带责任保证承诺书》、借款借据，贷款发放通知单、欠本欠息信息查询单、贷款回收信息查询单、还款凭证及当事人陈述在卷佐证，并经当庭举证、质证，客观真实，来源合法，与本案具有关联性，本院予以采信。本院认为，贺兰山村镇银行与买佳男、薛婧余签订的《个人借款合同（小微金融类）》及贺兰山村镇银行与王志华、田媛签订的《保证合同》及《连带责任保证承诺书》，均系各方当事人真实意思表示，合法有效，各方当事人均应全面履行。贺兰山村镇银行依约定履行了足额发放贷款的义务，但买佳男、薛婧余未按照合同约定清偿贷款本金及利息，其行为已构成违约，依据《个人借款合同（小微金融类）》的约定，对贺兰山村镇银行要求解除其与买佳男、薛婧余于2019年6月27日签订的《个人借款合同（小微金融类）》的诉讼请求予以支持。对贺兰山村镇银行要求买佳男、薛婧余偿还贷款本金227136.85元、至2020年4月22日产生的利息17282.6元、罚息4550.98元，复利1192.12元，共计250162.55元的诉讼请求予以支持，2020年4月23日起的利息、罚息、复利按照《个人借款合同（小微金融类）》的约定支付至本判决确定的给付之日止。本案中，王志华与贺兰山村镇银行签订《保证合同》，田媛作为王志华的财产共有人向贺兰山村镇银行出具《连带责任保证承诺书》，故应对买佳男、薛婧余的上述债务承担连带清偿责任。本院受理该案后，向王志华、田媛依法送达了民事诉状副本、变更诉讼请求申请书、应诉通知书、举证通知书、民商事案件庭审程序当事人须知、诉讼风险告知书及开庭传票，王志华、田媛在法定期限内，未提交答辩状及证据材料，且无正当理由未到庭参加诉讼，视为其对答辩、举证、质证等诉讼权利的放弃。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第三十条规定，判决如下：一、解除宁夏西夏贺兰山村镇银行股份有限公司与买佳男、薛婧余于2019年6月27日签订的《个人借款合同（小微金融类）》；二、买佳男、薛婧余于本判决生效之日起十日内偿还宁夏西夏贺兰山村镇银行股份有限公司贷款本金227136.85元、至2020年4月22日产生的利息17282.6元、罚息4550.98元，复利1192.12元，共计250162.55元，此后的利息、罚息、复利自2020年4月23日起支付至本判决确定的给付之日止（利率按双方借款合同约定执行）；三、王志华、田媛对上述债务承担连带清偿责任；四、驳回宁夏西夏贺兰山村镇银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5652元，减半收取计2826元（实收2826元），由宁夏西夏贺兰山村镇银行股份有限公司负担300元，买佳男、薛婧余、王志华、田媛负担2526元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。审 判 员 张  静 二〇二〇年六月四日法官助理 陆佳纯子书 记 员 闫  洁附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第三十条原告经传票传唤，无正当理由拒不到庭或者未经法庭许可中途退庭的，可以按撤诉处理；被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭或者未经法庭许可中途退庭的，人民法院可以根据原告的诉讼请求及双方已经提交给法庭的证据材料缺席判决。按撤诉处理或者缺席判决的，人民法院可以按照当事人自己提供的送达地址将裁判文书送达给未到庭的当事人。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。