广东省湛江市霞山区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0803民初234号原告：中国工商银行股份有限公司湛江第一支行，住所地广东省湛江市霞山区*****。负责人：相鹏，支行行长。委托诉讼代理人：何儒芳，男，1966年5月10日出生，汉族，住广东省湛江市赤坎区******。系中国工商银行股份有限公司湛江第一支行副行长。委托诉讼代理人：林国，男，1963年9月16日出生，汉族，住广东省湛江市霞山区************。系中国工商银行股份有限公司湛江第一支行员工。被告：唐家明，男，1969年12月8日出生，汉族，现住广东省湛江市霞山区*******之三兴顺华庭兴隆阁910房，公民身份号码440************636。被告：唐珠娟，女，1969年11月19日出生，汉族，现住广东省湛江市霞山区*******之三兴顺华庭兴隆阁910房，公民身份号码440************445。原告中国工商银行股份有限公司湛江第一支行诉被告唐家明、唐珠娟金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月17日立案后，依法适用普通程序，于2020年6月19日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人林国到庭参加了诉讼，被告唐家明、唐珠娟经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令原告与被告唐家明于2009年6月11日签订的《个人购房借款/担保合同》（编号A：[房按]字[湛江分]行[第一]支行[2009]年[0130]号）所对应的贷款提前到期；2.判令被告唐家明向原告偿还贷款本金287076.78元和还清所有本息时的利息（截至2019年10月31日，积欠利息暂计为3354.81元，2019年10月31日后的利息按照合同约定及人民银行有关规定计至还清本息之日止）；3.判令原告对被告唐家明提供位于湛江市霞山区*******之三兴顺华庭兴隆阁910房享有优先受偿权；4.被告唐珠娟对被告唐家明所欠原告的贷款本息承担共同清偿责任；5.判令两被告承担本案全部诉讼费用及原告实现债权的所有费用。事实和理由：2009年6月11日，被告唐家明与原告签订《个人购房借款/担保合同》（编号A：[房按]字[湛江分]行[第一]支行[2009]年[0130]号），向原告申请办理个人住房贷款478000元，贷款期限为20年，用于购买湛江市霞山区*******之三兴顺华庭兴隆阁910号房（以下简称910房）。被告唐家明用上述贷款购买的房屋(房地产权证号：湛江CQ100038929)为该笔贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记手续(粤房地他项权证：湛江TX字第0100016471号)。被告唐珠娟为被告唐家明的配偶，应为被告唐家明拖欠原告的款项承担共同清偿责任。根据上述借款合同约定，被告唐家明应每月应向原告还款2829.97元，但贷款发放后，被告唐家明经常出现违约行为，不按期归还原告贷款本息。截至2019年10月31日，被告唐家明已连续违约4期，累计违约15期，积欠原告利息为3354.81元；贷款本金为287076.78元。根据《个人购房借款/担保合同》中的第十条之规定，原告有权宣告贷款立即到期，要求被告唐家明立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。为维护原告的合法权益，确保原告贷款本息足额受偿，特提起诉讼。被告唐家明、唐珠娟不到庭参加诉讼，亦未作出书面答辩和提供证据。根据审核的证据和当事人陈述，本院查明以下事实：2009年6月11日，原告（贷款人）与被告唐家明（借款人）、抵押人唐家明、唐珠娟、案外人（保证人）湛江市均兴物业开发有限公司签订《个人购房借款/担保合同》（编号A：[房按]字[湛江分]行[第一]支行[2009]年[0130]号），约定:原告向被告唐家明发放贷款478000元，贷款期限为20年。《个人购房借款/担保合同》与本案诉争的相关条款主要内容为：第一条：贷款金额。贷款人根据借款人的申请，同意向借款人发放个人住房贷款，金额为478000元。第二条：贷款用途为购买湛江市霞山区*******之三兴顺华庭兴隆阁910号房。第三条：贷款期限。本合同项下贷款期限为20年，实际放款日与到期日以借款凭证为准。借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。第四条：利率4.1贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，下浮30%，据此确定年利率为4.158%。4.2贷款发放前，基准利率调整并适用于本合同项下贷款的，适用新的基准利率并按第4.1条的约定重新确定贷款利率；贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按以下第A种方式处理：A、贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计算；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述第4.1条约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。第六条：还款6.1经协商一致，借款人按下列第A种方式偿还贷款本息：A、按月等额本息还款法（按月计算）。6.5若还款账户发生挂失、冻结、止付、结清，或借款人需要变更还款账户的，借款人应到贷款人处办理还款账户变更手续。在变更手续生效前，若原还款账户已无法足额划款，借款人应到贷款人处办理柜面还款。借款人未及时办理还款账户变更手续或未及时到贷款人柜面还款导致未按期足额清偿到期贷款本息及其他费用的，借款人应承担违约责任。第九条：罚息9.1借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收40%确定。第十条违约及违约责任。10.1发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：A、借款人未完全适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任；10.2借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。第十一条共同借款本合同如涉及二人以上（含）共同借款，任一借款人均应履行本合同项下义务，对全部贷款承担连带清偿责任，贷款人有权向任一借款人追索未偿还的贷款本息和应付未付的其他费用。第十二条扣收12.1借款人未按照约定偿还到期（包括提前到期）贷款本金、利息、罚息、违约金、补偿金或其他费用的，贷款人有权从借款人开立在中国工商银行及其分支机构的所有账户中扣收相应款项用以清偿，但是贷款人应当通知借款人。第十四条抵押物14.1抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》。《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。第十五条担保范围抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。第十七条抵押物的处分17.1发生下列情形之一，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿或按第14.8条约定的其他方式处理；双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物。A.贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿；B.发生第14.7条所述情形，抵押人未及时恢复抵押物的价值或提供与减少的价值相当的担保；C.贷款人依法可以处分抵押物的其他情形。《个人购房借款/担保合同》签订后，原告依约于2009年6月11日向被告唐家明发放贷款478000元，《中国工商银行个人住房贷款借据》载明：借款金额478000元，贷款月利率3.465%，每月还款方式等额本息，贷款到期日为2029年6月11日。2011年7月6日，910房办理了《房地产他项权证》（编号为：粤房地他项权证湛江TX字第0100016471号），房地产他项权利人为原告。被告获得贷款后未依约按期偿还本息，截止2019年10月31日，被告已连续违约4期，并累计15期未按时偿还贷款本息。因被告唐家明拖欠贷款本金287076.78元和积欠利息暂计为3354.81元经催收无果，原告以被告违反《个人购房借款/担保合同》约定向本院提起诉讼。另查明，被告唐家明与被告唐珠娟于2009年5月27日在雷州市民政局登记结婚，双方系夫妻。上述欠款系夫妻双方在婚姻关系存续期间产生的债务。上述事实，原告对自己的主张提供了原告的营业执照、组织机构代码、法人身份证明、《个人购房借款/担保合同》、《个人贷款借据》、《借款人还款历史明细记录表》、《房地产他项权利证》、二被告身份证、结婚证复印件及本案庭审笔录等证据在卷佐证，本院予以认可。本院认为，原告是经国家有关部门核准登记的金融机构，依法有权进行贷款业务。原告与被告唐家明、唐珠娟签订的《个人购房借款/担保合同》是各方当事人的真实意思表示，亦没有违反国家法律、法规的禁止性规定，合法有效，应得到遵照履行。合同订立后，原告已履行了贷款义务，而被告唐家明却未能按时履行还本付息义务，已构成违约，应承担违约责任。被告唐家明在还款过程中，已连续违约4期，并累计15期未按时偿还贷款本息，现原告根据合同的违约责任条款提前解除借款合同，要求被告唐家明偿还截至2019年10月31日止尚欠借款本金287076.78元及积欠的逾期利息，合理合法，本院予以支持。根据《中华人民共和国合同法》第九十七条“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失”的规定，借款合同解除后，尚未履行的合同义务，终止履行。由于《个人购房借款/担保合同》约定的贷款利率是：以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮30%。如未按约定的时间归还，贷款人将按国家规定对逾期贷款每日计收罚息（罚息利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮30%的基础上加收40%确定）。因被告违约，原告请求被告自逾期之日起按照双方合同约定以及中国人民银行有关利率规定的标准计至借款付清之日止的逾期利息，本院予以支持。由于自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，涉案的基准利率应以同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率为基准利率。原告主张涉案债务是被告唐家明与被告唐珠娟在婚姻关系存续期间产生，且唐家明的贷款是用于家庭购房，要求唐珠娟承担还款责任。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条第一款“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外”的规定，故被告唐珠娟应承担还款义务，本院支持涉案债务由被告唐家明、唐珠娟共同清偿。被告唐家明、唐珠娟将自己所购910房抵押给原告作为借款的担保，并办理了《房地产他项权证》，其不履行前述还款义务时，原告有权从拍卖或变卖被告唐家明、唐珠娟的抵押房产所得价款中优先受偿。被告唐家明、唐珠娟经本院合法传唤未到庭应诉，应视为放弃抗辩权利，依法可缺席判决。依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条第二款、第一百零六条第一款，《中华人民共和国合同法》第九十七条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条第一款，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司湛江第一支行与被告唐家明、唐珠娟和案外人湛江市均兴物业开发有限公司于2009年6月11日签订的《个人购房借款/担保合同》（编号A：[房按]字[湛江分]行[第一]支行[2003]年[0130]号）；二、被告唐家明应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司湛江第一支行偿还借款本金287076.78元及利息3354.81元（截至2019年10月31日），并支付自2019年11月1日起至借款清偿之日止的逾期利息，按照《个人购房借款/担保合同》约定以同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率为基准利率下浮30%的基础上加收40%计算（以不超过年利率24%为限）；三、被告唐珠娟对被告唐家明的上述第二项债务承担共同还款责任；四、原告中国工商银行股份有限公司湛江第一支行对被告唐家明、唐珠娟提供抵押担保位于湛江市霞山区*******之三兴顺华庭兴隆阁910房（房地产权证号：湛江CQ100038929）依法折价或者拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费5656.47元，公告费600元，共计6256.47元（原告已预付），由被告唐家明、唐珠娟负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省湛江市中级人民法院。审 判 长  蔡 华人民陪审员  吴云霞人民陪审员  黄芳文二〇二〇年六月二十日法官 助理  丁 康书 记 员  陈杨梨附：相关法律条文《中华人民共和国民法通则》第八十四条第二款债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。第一百零六条第一款公民、法人违反合同或者不履行其他义务的，应当承担民事责任。《中华人民共和国合同法》第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。夫妻一方与第三人串通，虚构债务，第三人主张权利的，人民法院不予支持。夫妻一方在从事赌博、吸毒等违法犯罪活动中所负债务，第三人主张权利的，人民法院不予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。