安徽省当涂县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）皖0521民初620号 原告：中国农业银行股份有限公司当涂县支行，住所地安徽省当涂县姑孰镇提署中路527号。 负责人：蔡忠明，该行行长。 委托诉讼代理人：王冰峰，该支行员工，男，1988年9月28日出生，汉族，住安徽省当涂县。 被告：张惠芝，女，1979年12月11日出生，汉族，住安徽省当涂县。 原告中国农业银行股份有限公司当涂县支行（以下简称：农行当涂支行）与被告张惠芝信用卡纠纷一案，本院于2020年3月26日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农行当涂支行委托诉讼代理人王冰峰、被告张惠芝到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农行当涂支行向本院提出诉讼请求：1.判令张惠芝归还其支行信用卡借款本金44158.55元、利息2291.07元、滞纳金2245.74元、手续费1004.29元，合计49699.65元（利息及滞纳金计算至2019年12月1日，之后的利息及滞纳金等计算按信用卡章程及领用合约的约定计算至付清时止）；2.本案诉讼费用由张惠芝承担。事实和理由：张惠芝于2017年2月15日向其支行主动办理一张金穗信用卡，申请时工作单位为马桥万济小学，申请填写了相关申请资料，客户初始授信额度40000元，后申请临时提额至70000元，卡号：62×××08，客户与2017年3月14日开始用卡，首笔取现2000元，交易地点：当涂县石桥农行，从首笔使用至2019年4月9日持卡人用卡正常，无逾期记录。2019年4月9日出现首笔逾期违约金706.87元，后陆续适用信用卡消费，不断违约。2019年2月9日客户最后一次还款6000元，后至今仍未有任何归还。 被告张惠芝答辩称：1.信用卡开始的授信额度是30000元，后两次增加授信额度，每次是5000元，之后的授信额度为40000元。其信息显示，有个临时提额度至70000元，但这个额度并非随便使用，而是要再申请通过后才能使用，其本人也试着申请过，但都没有通过。所以，其额度一直都是40000元，不可能欠付银行本金44158.55元。2.最后一笔信用卡消费是2018年11月18日，之后除了还款，再无任何消费。故农行当涂支行陈述其2019年4月9日出现首笔逾期违约金后，又陆续使用信用卡消费不属实。3.根据其本人计算，其共还款224130.64元，共消费206456元。农行当涂支行收取日利率万分之五，也就是年利率18%，另外手续费、逾期违约金、利息、滞纳金，且利息是复利，以上费用折算成年利率则过高。4.银行作为经济交易平台，且国际汇款处管控很松，其通过农业银行汇款受骗，损失五十多万，其保留相关诉讼权利。 经审理查明：2017年2月15日,张惠芝申请办理金穗信用卡，承诺“本人已阅读《中国农业银行金穗信用卡章程》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》等全部内容，并自愿遵守以上规定”，并签名确认。《中国农业银行金穗信用卡章程》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》约定：农行当涂支行为甲方，信用卡申请人张惠芝为乙方，并就相关权利义务约定如下：1.发卡银行收到持卡人还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行偿还：逾期1-90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或者各项费用的顺序进行偿还。2.持卡人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇。预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的（单位卡及部分特定产品不享受最低还款额待遇），还应就最低还款额的未偿还部分支付一定比例的逾期还款违约金。3.透支金额从记账日起计息，利息从乙方信用卡（主卡）账户中扣收。乙方使用的透支利率为日利率万分之五。4。乙方未能按期偿还全部应还额（含分期交易），不享受免息还款期待遇，交易款项按照本合约约定的透支利率银行记账日起计息，并从乙方账户中扣除。乙方应在到期还款日前足额偿还按照对账单列明的最低还款额，未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金。经农行当涂支行审核同意，向张惠芝发放信用卡，初始授信额度30000元，卡号为62×××08，客户与2017年3月14日开始用卡，后申请授信额度提升至40000元、临时提额至70000元。 另，根据62×××08交易流水，张惠芝最后一笔信用卡消费是2018年11月18日。2017年3月14日至2019年4月8日，共使用该信用卡消费204456.96元、现金转账20000元、取现17000元共计241456.96元；利息1618.01元、分期手续费4438.82元、逾期还款违约金366.68元；此期间张惠芝共还款202328.32元。 上述事实，有双方当事人陈述、《中国农业银行金穗信用卡章程》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》、信用卡申请表、信用卡账户流水查询表复印件及本院庭审笔录在卷佐证，本院予以确认。 本院认为，案涉《中国农业银行金穗信用卡章程》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》系农行当涂支行与张惠芝双方当事人的真实意思表示，也未违反法律、法规，当属有效。原、被告理应恪守合同约定。根据约定，持卡人还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行偿还：逾期1-90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；2017年3月14日至2019年4月8日，张惠芝最后一次使用信用卡消费日期为2018年11月18日，农行当涂县支行认可2019年4月9日之前并未违约，根据张惠芝信用卡的银行流水，张惠芝尚欠银行的本金为45552.15元（202328.32元-366.68元-4438.82元-利息1618.01元-241456.96元）。张惠芝于2019年4月9日之后亦再无还款记录，则欠付本金数额不再变动。农行当涂支行主张张惠芝欠付本金44158.55元不超过实际欠付数额45552.15元，本院予以支持。 农业银行当涂支行主张至2019年12月1日利息2291.07元、滞纳金2245.74元符合双方的约定，本院予以支持。 关于手续费，农业银行当涂支行未举证证明手续费计算依据以及相应的算法，其支行主张的手续费是否符合双方约定，无法判定，故本院对手续费部分不予支持。 张惠芝作为债务人，应按约还本付息。逾期未还，当属违约，应承担相应的违约责任。张惠芝应按照《中国农业银行金穗信用卡章程》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》的约定，以透资本金44158.55元为基数，按照日万分之五（月利率1.5%）支付自2019年12月2日至实际付款之日的利息。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条的规定，判决如下： 一、被告张惠芝于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司当涂县支行信用卡透支本金44158.55元、利息2291.07元、滞纳金2245.74元，合计48695.36元；并以透支本金44158.55元为基数，按日万分之五支付自2019年12月2日起至付清之日止的利息。 二、驳回原告中国农业银行股份有限公司当涂县支行其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费521元，由被告张惠芝负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省马鞍山市中级人民法院。 审判员  王成玲 二〇二〇年六月二十日 书记员  端维彬 附法条： 《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。