云南省弥勒市人民法院民 事 判 决 书(2020)云2504民初886号原告：云南弥勒农村商业银行股份有限公司，住所地：云南省红河州弥勒市弥勒大道与二环南路交叉口。法定代表人：曹继辉，系该公司董事长。委托诉讼代理人：武红林，云南湖泉律师事务所律师。代理权限：特别授权。被告：李翠萍，女，1970年4月12日出生，汉族，居民，住弥勒市，现住弥勒市。被告暨被告李翠萍委托诉讼代理人：查云波（系李翠萍丈夫），男，1963年11月4日出生，汉族，居民。住弥勒市，现住弥勒市。代理权限：特别授权。原告云南弥勒农村商业银行股份有限公司与被告查云波、李翠萍信用卡纠纷一案，本院于2020年3月16日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告云南弥勒农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人武红林，被告暨被告李翠萍委托诉讼代理人查云波到庭参加诉讼。本案现已审理终结。云南弥勒农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1.判决二被告及时向原告清偿自2018年9月20日起至2020年2月25日止信用卡透支本金18950.98元、利息6985.05元、违约金8000元，合计33936.03元；2.判决二被告向原告支付自2020年2月26日起至实际还清透支款之日止的利息（利息按未还款金额每日万分之五计算）和违约金（按最低还款额未还部分5%计算，最低5元，最高500元，按月计收）；3.本案诉讼费用由二被告承担。事实与理由：原告云南弥勒农村商业银行股份有限公司系弥勒市农村信用合作联社改制的法人单位，经中国银监会云南监管局批准，原告开业的同时，原弥勒市农村信用合作联社自行终止，其债权债务均由原告承担。二被告系夫妻关系，双方于1993年12月15日办理结婚登记手续。2014年2月19日，被告查云波向原告处（原弥勒市农村信用合作联社吉山信用社）申请办理消费额度为人民币15万元的信用卡一张，经原告审核同意，向被告查云波发放了消费额度为人民币5万元的金碧贷记卡一张（卡号为：62×××04）。被告查云波于2018年9月20日发生第一笔欠款，随后继续进行刷卡消费，截止2020年2月25日，被告查云波共欠原告信用卡透支款本金18950.98元，利息6985.05元，违约金8000元。期间，被告查云波拒不履行还款义务。鉴于该笔欠款发生于夫妻关系存续期间，用于夫妻共同生活经营，应由二被告共同偿还。为维护合法权益，原告特向人民法院提起诉讼，请依法判决。被告查云波、李翠萍辩称：认可向原告申请办卡的事实，因为刷卡的次数多，记不清楚了，认可欠款本金是18950.98元，但是利息和违约金过高，要求进行适当减免。该信用卡消费主要是用于家庭共同生活。因为刚偿还了云南弥勒农村商业银行100000元的贷款，还有替朋友担保过贷款，现在工资都是被扣了给朋友偿还欠款，所以现在资金有点紧张。李翠萍去年又做了一个甲状腺癌的手术，因此现在还款能力有限。如果利息和违约金可以适当减免的话，想想办法一次还清。原告向本院提交的证据：营业执照、金融许可证、云银监复[2016]314号文件、法定代表人身份证复印件各1份，法定代表人身份证明书；身份证、联网核查身份信息核对单、结婚证、《金碧贷记卡（个人卡）申请表、领用合约》、个人工资收入证明、弥勒县房权证[2014]字第00007843号房产证复印件各1份；催款通知书4份、《贷记卡交易明细》（共13页）；2016年11月8日省联社网站公告、《云农信联[2016]546号文件》《金碧贷记卡收费标准》《金碧贷记卡章程及收费标准改版公告》复印件各1份。经质证，被告均无异议。二被告未向本院提交证据。本院认证认为，原告提交的证据形式合法、内容真实，予以采信。本院经审理认定事实如下：二被告系夫妻关系。2014年2月19日，被告查云波向弥勒市农村信用合作联社吉山信用社申请办理信用卡，填写了云南省农村信用社金碧贷记卡申请表（附云南省农村信用社金碧贷记卡个人卡领用合约）。被告查云波同时签字表示已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓金碧贷记卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。云南省农村信用社金碧贷记卡（个人卡）领用合约的第三条利息与费用明确：“（一）乙方在到期还款日前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。乙方使用信用额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，并应支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方对乙方不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，日利率为万分之五，按月计收复利并从乙方账户中扣收，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。（二）乙方可按照对账单标明的最低还款额还款。按照最低还款额规定还款的，甲方计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，乙方未能在到期还款日前偿还最低还款额的，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应对最低还款额未还部分，按月支付5%的滞纳金。”后被告取得卡号为62×××04的信用卡，信用额度为50000元。被告查云波使用该信用卡消费自2018年9月开始逾期，截止2020年2月25日，被告查云波共透支本金18950.98元，欠利息6985.05元、违约金8000元。原告向被告催收欠款，但被告并未偿还。案件审理中，被告查云波认可，其所持有的该信用卡消费的透支款系用于二被告的夫妻共同家庭生活开支。另查明：经中国银监会云南监管局审核批复：“云南弥勒农村商业银行股份有限公司开业的同时，原弥勒市农村信用合作联社自行终止，其债权债务由云南弥勒农村商业银行股份有限公司承担”。本院认为，被告查云波向原告申请办理信用卡，并愿意遵守领用合约的各项规则，原告经调查审核后向其发放了信用卡，双方已形成合同关系，该合同系双方的真实意思表示，系合法有效的，对双方当事人均具有法律约束力，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。被告查云波透支信用卡，依法应承担还款责任，其未按约定履行还款义务已构成违约，依法应按约定向原告偿还欠款本金，并支付相关利息和违约金，原告主张由被告清偿透支的本金18950.98元、利息6985.05元、违约金8000元，合计33936.03元；并支付自2020年2月26日起至实际还清透支款之日止的利息（利息按未还款金额每日万分之五计算）和违约金（按最低还款额未还部分5%计算，最低5元，最高500元，按月计收）的诉讼请求，系依据领用合约、贷记卡章程（第三版）及贷记卡收费标准的约定确定，且于法不悖，有事实及法律依据，本院予以支持。二被告系夫妻，该债务发生于其夫妻关系存续期间，依据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定的情形除外。”的规定，应认定为夫妻共同债务，故原告主张由被告李翠萍共同承担还款责任的诉讼请求成立，本院予以支持。被告查云波认为利息、违约金计算过高的辩解无事实和法律依据，本院不予认可。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条、第九十二条之规定，判决如下：由被告查云波、李翠萍于判决生效之日起五日内一次性偿还欠原告云南弥勒农村商业银行股份有限公司信用卡（卡号：62×××04）截止2020年2月25日的透支款本金18950.98元，利息6985.05元，违约金8000元，共计33936.03元；并以实际所欠透支款本金为基数，支付自2020年2月26日起至透支款本金还清之日止的利息和违约金（利息按未还款金额日万分之五计算；违约金按当月最低还款额未还部分的5%计算，最低5元、最高500元，按月计收）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费648元，减半收取计324元，由被告查云波、李翠萍负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省红河哈尼族彝族自治州中级人民法院。审判员  张利琼二〇二〇年六月五日书记员  赵 亮