江苏省宝应县人民法院民 事 判 决 书（2020）苏1023民初1415号原告:中国邮政储蓄银行股份有限公司宝应县支行,住所地宝应县泰山东路668号。负责人：蒋志军，系该行行长。委托诉讼代理人：梁莲花，江苏宝宜律师事务所律师。委托诉讼代理人：郭庆军，江苏宝宜律师事务所律师。被告：郭某，男，1986年12月23日出生，汉族，住宝应县。被告：张某某，女，1987年8月6日出生，汉族，住宝应县。被告：郭某某，男，1959年7月12日出生，汉族，住宝应县。被告：张某某2，女，1962年12月2日出生，汉族，住宝应县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宝应县支行（以下简称邮储银行宝应支行）与被告郭某、张某某、郭某某、张某某2借款合同纠纷一案，本院于2020年4月13日立案后，依法适用简易程序，于2020年5月26日公开开庭进行了审理。原告邮储银行宝应支行的委托诉讼代理人郭庆军,被告郭某、郭某某到庭参加了诉讼，被告张某某、张某某2经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案依法缺席审理，现已审理终结。原告邮储银行宝应支行向本院提出诉讼请求：1、判令第一、二被告共同偿还贷款本金1000000元及截止2020年3月17日利息、罚息合计8529.56元；2、承担自2020年3月18日起至贷款全部还清之日止的利息、罚息；3、原告对被告郭某抵押的房地产折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿；4、原告对被告郭某某、张某某2抵押的房地产折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿；5、本案诉讼费、保全费、原告律师代理费等由被告承担。事实与理由：2017年4月14日，被告郭某与原告签订了《个人最高额综合授信合同》，合同约定：最高综合授信额度限额为1735000元，有效期为2017年4月14日至2020年4月14日。被告郭某与原告签订《个人最高额抵押合同》，合同约定：被告郭某以其所有的位于宝应县房屋提供抵押担保；被告郭某某、张某某2与原告签订《个人最高额抵押合同》，合同约定：被告郭某某、张某某2以其所有的位于宝应县花城小区40-1号房地产提供抵押担保，并办理了相关房地产抵押手续。原告与被告郭某根据《个人最高额综合授信合同》签订了一份《个人额度借款合同》，合同约定：借款额度为1000000元，期限2017年4月14日至2023年4月14日。被告张某某向原告出具了共同还款承诺书，承诺与被告郭某共同还款。原告分别于2019年4月25日、4月26日、4月27日向被告郭某发放四笔贷款共计1000000元，被告郭某未能按约还款。原告为维护其合法权益并依据相关法律规定，特具状至贵院，请求判如所请。被告郭某辩称，我方因为疫情期间导致经营困难，请求减免罚息和律师代理费以及诉讼和保全费用。被告张某某未到庭参加诉讼，但在庭后提交书面意见辩称:一、我和郭某原系夫妻，签订借款时因系夫妻，我作为被告郭某的妻子签了共同还款承诺书，从2017年4月14日签订借款之日每年从原告处抵押借款100万元。2018年4月还款100万元后又贷款100万元，2019年4月还100万元，从2019年4月底再次贷款100万元；二、被告郭某前两次的借款均已还清。2019年4月23日以后的100万元借款，此时我与郭某已于2019年4月16日办理了离婚，已不是夫妻，也没有与原告再次签订手续，2019年4月23日之后的借款与我无关，不应将我列为被告；三、郭某与原告签订的所有合同中均无我张某某的签名，所以我作为第一次借款的共同还款人已经全部偿还，而2019年4月23日之后的借款，我与郭某已离婚，该笔借款与我无关。被告郭某某辩称，我是用房子做资产抵押的，原告可以优先受偿，现在由于原告申请保全，我的账户都被封了，影响了我的正常生活。被告张某某2未答辩。当事人邮储银行宝应支行围绕诉讼请求提交了《个人最高额综合授信合同》、《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》、《E捷贷业务开办协议》、不动产登记证明、电子借据、还款流水清单、共同还款承诺书、拖欠贷款结清金额电子单、律师费发票等证据。被告张某某提交了离婚证及账户对账单的复印件。被告郭某、郭某某、张某某2未提交证据。根据双方当事人陈述、答辩和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年，被告郭某向原告申请办理贷款事宜，当年4月6日，被告郭某、张某某向原告出具了共同还款承诺书，承诺就郭某向原告申请的个人商务贷款本息，由两人共同承担归还全部贷款本息的义务。当年4月14日，原告与被告郭某签订了一份《个人最高额综合授信合同》，约定：授信人向受信人提供的最高综合授信限额为1735000元，有效期为2017年4月14日至2020年4月14日，双方可在该期限内签订具体贷款及其他授信业务合同，具体授信业务的到期日不受该期限约束但应遵守具体贷款及授信业务的规定。同日，原告与被告郭某签订《个人额度借款合同》，约定：本合同系双方于2017年4月14日签订的《个人最高额综合授信合同》项下的单项业务合同；本合同项下的授信额度金额为1000000元，在额度支用期内，被告郭某可以循环使用上述额度；额度存续期最长为6年，自2017年4月14日至2023年4月14日。额度存续期内的前3年为额度支用期，郭某可申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为3年，额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日；借款人不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收罚息；在额度有效期内，借款人发生下列情况之一，贷款人有权终止对借款人的授信额度，对已经发放的额度项下的贷款，有权提前收回：额度内任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次……借款人未如期归还本息的，应承担因此而产生的罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用。2017年4月14日，被告郭某与原告签订了一份《个人最高额抵押合同》，约定为确保双方签订的《个人最高额综合授信合同》及其项下各单项业务合同的履行，被告郭某愿意提供金额为817000元的最高额抵押担保,以其所有的位于宝应县房屋提供抵押担保，担保债权确定的时间为2017年4月14日至2025年4月14日，并办理了不动产登记证明（苏2017宝应县不动产证明第0007682号）。同日，被告郭某某、张某某2与原告签订了一份《个人最高额抵押合同》，约定为确保郭某与原告签订的《个人最高额综合授信合同》及其项下各单项业务合同的履行，被告郭某某、张某某2愿意提供金额为918000元的最高额抵押担保，以其所有的位于宝应县花城小区40-1号房地产提供抵押担保，担保债权确定的时间为2017年4月14日至2025年4月14日，并办理了不动产登记证明（苏2017宝应县不动产证明第0007683号）。2018年4月19日，被告郭某与原告签订了《中国邮政储蓄银行E捷贷业务开办协议》，该协议为上述合同项下的单项业务附加协议。协议有效期为23个月，自2018年4月19日至2020年3月19日，协议有效期需在主合同约定的额度支用期之内。协议有效期内借款人可以通过电子银行申请支用借款，单笔支用借款最短期限为1个月，最长期限为36个月，借款支用的到期日不得超过额度存续期到期日。在借款期限内，利率执行固定利率。在该协议中还约定贷款金额在300000元以下可以采取自主支付方式，且发贷方接受借贷方通过电子渠道的申请信后，将贷款自动发放至约定账户，贷款信息以借贷方在个人信贷系统内借据为准，借贷方不得以未在上述借据上签字签章主张借贷关系不成立。2019年4月25日、4月25日、4月26日、4月27日，原告分四次向被告郭某发放贷款300000元、300000元、300000元、100000元，合计1000000元，执行利率为年利率5.655%，罚息利率为年利率7.3515%，借款期限分别为自2019年4月25日至2020年4月25日、2019年4月25日至2020年4月25日、2019年4月26日至2020年4月26日、2019年4月27日至2020年4月27日。合同履行过程中，被告郭某未能全部、及时地按约履行还款义务，根据原告提供的银行统计系统记载，截止2020年3月17日，被告尚欠原告借款本金100万元，利息及罚息8529.56元。本案中，原告作为债权人为实现债权与担保权利，支付了律师费100000元。在本案审理过程中，原告于2020年4月22日向本院申请诉讼保全，并支付了保全费用5000元，本院依法作出了相应裁定。本院认为，原、被告之间的借款合同关系、抵押合同关系系双方当事人真实意思表示，且不违反法律法规的强制性规定，应认定为有效合同，依法予以保护。被告未按合同约定偿还贷款本息，原告有权按照借款合同的约定，提前收回贷款，行使抵押权。现原告的主张符合法律规定及合同约定，应予支持。被告郭某提出因疫情导致自己经营困难，要求减免一些费用，但未提供任何证据，本院难以采纳。对于被告张某某辩称，郭某与原告签订的所有合同中均无自己签名，自己系第一次借款时的共同还款人，该借款已经全部偿还，本案中为2019年的第三次借款，此时自己与郭某已离婚，故与自己无关等意见。经查，2017年，被告郭某与原告签订的为《个人最高额综合授信合同》，此合同规定授信限额为1735000元，有效期为2017年4月至2020年4月。此后在双方签订的《个人额度借款合同》中进一步明确，授信额度金额为100万元，在额度支用期内，被告郭某可以循环使用上述额度；额度存续期最长为6年，自2017年4月14日至2023年4月14日。额度存续期内的前3年为额度支用期，郭某可申请支用借款。因此，被告郭某系根据上述合同约定，在规定期限内循环使用了相应的额度，而被告张某某在2017年作为郭某的配偶，为了郭某能够顺利办理上述贷款的需要，自愿向原告出具共同还款承诺书，理应负有与郭某共同还款的法律责任和义务。即使后来双方在第三次贷款前离异，但对原告即债权人而言，非其所能及时知情应对，且相关合同包括承诺书也仍然处于有效存续状态，因此原告的合法权益不应当就此受损。但是，在被告张某某出具的共同还款承诺书中，已经明确其与郭某共同还款的范围为贷款本息，并不包含律师费，故该费用应由郭某按合同约定自行承担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告郭某、张某某于本判决生效之日起十五日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宝应县支行借款本金1000000元及其利息、罚息（2020年3月17日前利息、罚息为8529.56元，从2020年3月18日起按年利率7.3515%计算至被告郭某、张某某实际还款之日止）；二、被告郭某于本判决生效之日起十五日内给付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宝应县支行律师费10000元；三、如被告郭某、张某某未按上述第一项判决或被告郭某未按上述第二项判决履行还款义务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宝应县支行有权以被告郭某提供抵押的位于宝应县不动产证明第007682号）折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿（以817000元为限）；四、如被告郭某、张某某未按上述第一项判决或被告郭某未按上述第二项判决履行还款义务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宝应县支行有权以被告郭某某、张某某2提供抵押的位于宝应县不动产证明第0007683号）折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿（以918000元为限）；五、驳回原告其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。本案受理费13877元，减半收取6939元，保全费5000元，合计11939元，由原告负担100元，被告郭某、张某某、郭某某、张某某2负担11839元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省扬州市中级人民法院。审 判 员 丁文强二〇二〇年六月三日法官助理 相艳妮书 记 员 杨年洁