云南省峨山彝族自治县人民法院民 事 判 决 书（2020）云0426民初376号原告：峨山彝族自治县农村信用合作联社。住所地：云南省玉溪市峨山彝族自治县双江街道嶍峨路153号。统一社会信用代码：9153042679289366XC。法定代表人：樊兴录，男，1965年11月10日出生，汉族，该联社理事长，住云南省玉溪市峨山彝族自治县农村信用合作联社生活区。委托诉讼代理人：普永财，男，1977年4月8日出生，彝族，该联社风险管理部员工。代理权限：特别授权代理。被告：李蕊明，男，1976年3月30日出生，彝族。被告：方秀珍，女，1975年5月12日出生，彝族。被告：鲁学英，女，1956年10月13日出生，彝族。原告峨山彝族自治县农村信用合作联社（以下简称峨山信用联社）与被告李蕊明、方秀珍、鲁学英金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月13日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告峨山信用联社的委托诉讼代理人普永财到庭参加诉讼。被告李蕊明、方秀珍、鲁学英经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。峨山信用联社向本院提出诉讼请求：1.判令解除编号为1404070809160110510000008号的《个人借款合同》，并判令被告李蕊明、方秀珍连带偿还原告借款本金人民币50000元及利息4940.11元，本息合计54940.11元（利息计算至2020年3月20日，2020年3月21日起的正常利息以未偿还的借款本金为基数按月利率5.2083‰计算至2021年1月9日止，2021年1月10日起的逾期利息以未偿还的借款本金为基数按月利率7.8125‰计算至借款本金还清之日止；2020年3月21日起的复利以未偿还的借款利息为基数按月利率5.2083‰计算至2021年1月9日止，2021年1月10日起的复利以未偿还的借款利息为基数按月利率7.8125‰计算至借款利息还清之日止）。2.判令原告对登记在李加发名下的借款抵押物拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权。3.判令被告承担本案诉讼费。事实和理由：2016年1月10日，被告李蕊明、方秀珍与原告峨山信用联社下辖分支机构富良棚信用社签订了合同编号为1404070809160110510000008号的《个人借款合同》。合同约定：由富良棚信用社向被告李蕊明、方秀珍发放贷款50000元，合同期限为60个月，自2016年1月10日起至2021年1月10日止。借款利率按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率基础上浮31.5789%，确定为年利率6.25%，实际借款期限、利率、具体用途以借款凭证记载内容为准，还款方式为按季结息，不定期还款。逾期利率按合同约定利率基础上加收50%的利率计收罚息，并对未按时支付的利息，按罚息利率计收复利。上述《个人借款合同》签订后，原告按合同约定于2016年1月10日向被告发放了贷款50000元。同日，李加发、鲁学英与原告签订了编号为1404070809160110110000002号的《抵押合同》，合同约定:用登记在李加发名下的证号为峨林证字（2008）第2603001322号的林权为上述借款进行抵押担保。因被告未能按合同约定按时偿还贷款本息，构成违约。为维护自身合法权益，特向法院起诉，望判如所请。被告李蕊明、方秀珍、鲁学英未到庭答辩，但在本院向被告送达诉状副本、应诉通知书、开庭传票等材料时，被告方秀珍承认欠原告贷款本金及利息是事实，目前无偿还能力。峨山信用联社围绕诉讼请求依法提交了：原告营业执照、法定代表人身份证及身份证明书、被告身份证、结婚证、个人借款申请书、《个人借款合同》、《抵押合同》、《林权证》及林权抵押登记他项权证明书、云南省农村信用合作社借款借据、利息清单、个人贷款催收通知书。被告李蕊明、方秀珍、鲁学英未到庭，视为放弃其举证、质证的权利。本院认为，上述证据来源合法、内容客观真实，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：李蕊明与方秀珍系夫妻。李加发与鲁学英系夫妻，李加发、鲁学英系李蕊明父母。2016年1月10日，李蕊明作为借款人、方秀珍作为共同借款人与原告签订了合同编号为1404070809160110510000008号的《个人借款合同》。合同约定：借款金额为50000元，借款用途为危房改造（市级补助），合同期限为60个月，自2016年1月10日起至2021年1月10日止。发放时的借款利率按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率基础上浮31.5789%，确定为年利率6.25%，实际借款期限、利率、具体用途等以借款凭证记载为准。还款方式为按季结息，不定期还款。逾期利率按合同约定利率基础上加收50%的利率计收罚息，并对未按时支付的利息，按罚息利率计收复利。上述《个人借款合同》签订后，原告按合同约定于2016年1月10日向被告发放了贷款50000元。同日，李加发作为抵押人、鲁学英作为抵押物共有人与原告签订了编号为1404070809160110110000002号的《抵押合同》。合同约定：用登记在李加发名下的证号为峨林证字（2008）第2603001322号的林权为上述借款进行抵押担保，并在峨山彝族自治县林权管理服务中心进行了林权抵押登记，取得了他项权利证明书。《云南省农村信用合作社借款借据》载明：借款到期日期为2021年1月10日，年利率为6.25%，按季计息。贷款发放后，借款人李蕊明、共同借款人方秀珍未按约定履行还款义务，构成违约。截至2020年3月20日，被告拖欠借款本金50000元、利息4940.11元。另查明，李加发于2017年3月7日死亡并办理了注销户口手续。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。借款人应当按照约定的期限返还借款和支付利息。借款人未按照约定期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期罚息。本案涉及的《个人借款合同》系双方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。双方当事人应当按照合同的约定全面履行合同义务。峨山信用联社已按合同约定发放了全部贷款，李蕊明、方秀珍应当按照合同约定还本付息。现二被告未按合同约定履行支付利息的义务，已构成违约，合同解除的条件已成就，故对峨山信用联社请求解除编号为1404070809160110510000008号的《个人借款合同》，并要求李蕊明、方秀珍连带偿还借款并支付利息的主张予以支持。本案涉及的《抵押合同》系双方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。本案中，李加发与鲁学英夫妇在婚姻关系存续期间与原告签订《抵押合同》，用夫妻共有的林权为被告李蕊明、方秀珍的借款抵押担保，现夫妻中的一方李加发已经死亡，应以未死亡的一方鲁学英为被告承担抵押担保责任。现借款人李蕊明、方秀珍未偿还到期债务，被告鲁学英承担抵押担保责任的条件已成就，故对峨山信用联社请求对登记在李加发名下的借款抵押物拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权的主张予以支持。根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》的通知精神，为促进经济和金融良性循环、健康发展，有效降低实体经济的融资成本，贷款人同时主张利息、复利、罚息、违约金和其他费用总计应以年利率24%为上限。对原告峨山信用联社主张的利息、复利总计应以本金50000元的24%为上限，自2020年3月21日起至实际清偿日止的利息、复利总计数额不得超过年利率24%。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十一条、第四十二条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、解除原告峨山彝族自治县农村信用合作联社与被告李蕊明、方秀珍签订的编号为1404070809160110510000008号的《个人借款合同》。二、被告李蕊明、方秀珍于本判决生效之日起十日内连带偿还原告峨山彝族自治县农村信用合作联社借款本金50000元及利息4940.11元（利息计算至2020年3月20日，2020年3月21日起的正常利息以未偿还的借款本金为基数按月利率5.2083‰计算至2021年1月9日止，2021年1月10日起的逾期利息以未偿还的借款本金为基数按月利率7.8125‰计算至借款本金还清之日止；2020年3月21日起的复利以未偿还的借款利息为基数按月利率5.2083‰计算至2021年1月9日止，2021年1月10日起的复利以未偿还的借款利息为基数按月利率7.8125‰计算至借款利息还清之日止）。上述2020年3月21日起至实际清偿日止的利息、复利总计数额不得超过年利率24%。三、原告峨山彝族自治县农村信用合作联社对登记在李加发名下的证号为峨林证字（2008）第2603001322号的林权，借款抵押物拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1174元，减半收取587元，由被告李蕊明、方秀珍负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省玉溪市中级人民法院。本判决生效后，权利人申请执行的期限为判决书确定的履行期限届满后二年内。审判员  普文星二〇二〇年六月八日书记员  袁 钰