湖北省孝感市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂09民终540号上诉人（原审原告）：湖北孝昌农村商业银行股份有限公司。住所地：湖北省孝昌县花园大道120号。统一社会信用代码：91420900309837474P。法定代表人：张从涛，该公司董事长。委托诉讼代理人：柳永进，湖北正堂律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：刘志宏，男，1968年8月27日出生，回族，户籍住址湖北省孝昌县，被上诉人（原审被告）：肖军秀（系刘志宏之妻），女，1969年10月26日出生，回族，户籍住址湖北省孝感市孝南区，被上诉人（原审被告）：湖北盛林房地产开发有限公司。住所地：湖北省云梦县城关镇凤栖东路盛林新世界小区2号楼1层。法定代表人：肖军望，该公司执行董事。被上诉人（原审被告）：肖军望，男，1973年12月20日出生，汉族，户籍住址湖北省孝感市孝南区，现住孝感市，被上诉人（原审被告）：汪巧云（系肖军望之妻），女，汉族，1970年4月19日出生，户籍住址湖北省孝感市孝南区，现住孝感市，上诉人湖北孝昌农村商业银行股份有限公司（以下简称孝昌农商行）因与被上诉人刘志宏、肖军秀、湖北盛林房地产开发有限公司（以下简称盛林公司）、肖军望、汪巧云金融借款合同纠纷一案，不服湖北省孝昌县人民法院（2019）鄂0921民初2390号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年5月11日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。孝昌农商行上诉请求：1、撤销原判第一项；2、依法改判被上诉人偿还上诉人借款本金7420000元、利息17701.37元和罚息926132.72元,共8363834.09元及自2019年10月12日起至判决确定的还款之日止的利息（按双方订立的《个人借款合同》中的标准执行）；（一审少判决罚息759812.72元）；3、一、二审诉讼费用由被上诉人承担。事实与理由：刘志宏与孝昌农商行签订的《个人借款合同》约定，借款人未按照约定的期限归还借款的，在约定利率基础上加收50%罚息。刘志宏还款一小部分后，未按合同约定继续履行还款义务，构成违约，应按展期利率8.55%的加罚利率即4.275%，总利率为12.825%，故案涉借款逾期利息共计926132.67元，加上借期内利息17812.5元，共计943945.17元。肖军秀辩称，对一审判决认可，应该予以维持。刘志宏辩称，同意肖军秀答辩意见。汪巧云辩称，同意肖军秀答辩意见。孝昌农商行向一审法院起诉请求：1.判令刘志宏偿还孝昌农商行借款本金7420000元、利息17701.37元和罚息926132.72元,共8363834.09元及自2019年10月12日起至判决确定的还款之日止的利息；2.判令刘志宏支付孝昌农商行因实现债权支出的律师代理费160000元；3.判令肖军秀、盛林公司、肖军望、汪巧云承担连带清偿责任；4.判令孝昌农商行对盛林公司提供的抵押物享有优先受偿权；5.判令刘志宏、肖军秀、盛林公司、肖军望、汪巧承担本案诉讼费用。庭审时孝昌农商行当庭放弃第2项诉讼请求。一审法院认定事实：2016年9月22日，刘志宏与孝昌农商行签订孝昌农商行2016年营借字096号《个人借款合同》，约定刘志宏向孝昌农商行借款8700000元；借款期限是12个月，自实际放款日起算，实际放款日以借据记载为准；本合同项下借款首次执行年利率为按人行同期基准利率上浮80%；借款人未按照约定的期限归还借款的，在上述约定利率基础上加收50%罚息；按月结息，到期还本；借款人承诺承担本合同项下有关费用的支出，包括但不限于用于公证、鉴定、评估、登记、拍卖、律师服务等事项的费用。刘志宏、肖军秀在合同借款人处签字捺印。同日，盛林公司与孝昌农商行签订孝昌农商行2016年营抵字096号《抵押合同》，以其名下位于云梦××××镇凤栖路国有土地使用权[国有土地使用证编号：云国用（2014）第12058号]为被告刘志宏的借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，土地他项权利人为孝昌农商行。抵押人盛林公司在合同上盖章，法定代表人肖军望签字。同日，刘志宏、肖军秀、盛林公司、肖军望、汪巧云与孝昌农商行签订孝昌农商行2016年营保字096号《保证合同》，约定：刘志宏、肖军秀、盛林公司、肖军望所担保的主合同为上述借款合同；保证方式为连带责任保证；保证范围包括主合同项下全部借款本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用和其他应付费用；保证期间为自主合同项下的借款期限届满之次日起两年。刘志宏、肖军秀以及肖军望分别以个人、盛林公司法定代表人身份在《保证合同》上签字捺印，盛林公司在《保证合同》上盖章。同日，汪巧云与孝昌农商行签订孝昌农商行2016年营保字096-1号《保证合同》，合同约定同上述《保证合同》一致，汪巧云在《保证合同》上签字捺印。2016年10月10日，孝昌农商行按照《个人借款合同》约定向刘志宏指定账户放款8700000元。在借款期限内，刘志宏向孝昌农商行偿还借款本金200000元，利息598215.8元。借款到期后，刘志宏未能按照约定偿还剩余借款本息，遂于2017年9月22日与孝昌农商行签订孝昌农商行2017年展字04号《借款展期协议》，约定：本协议是与2016年9月22日签订的上述《借款合同》、《抵押合同》、《保证合同》的调整和补充，除本协议约定内容外，原《借款合同》相对应的《抵押合同》、《保证合同》与本协议对应的2017年营保字051号《保证合同》相冲突部分，以2017年营保字051号《保证合同》为准，其他无冲突部分依然有效；借款合同原借款金额为8700000元，现借款余额为8500000元（当月还款1000000元后余额为7500000元），展期后到期日为2018年9月22日；2018年3月还本金500000元，2018年9月22日还本金7000000元。同日，肖军秀、盛林公司、肖军望、汪巧云与孝昌农商行签订《保证合同》，继续为上述借款提供连带责任保证担保。2017年9月10日，肖军望、汪巧云、肖军秀签订连带责任担保承诺书，自愿为刘志宏未偿还的8500000元贷款展期提供连带责任担保，盛林公司承诺以其提供的抵押物继续为该借款展期提供抵押担保，并对抵押登记进行补充登记。上述自《借款展期协议》等系列合同签订后，刘志宏于当月分两笔共计偿还孝昌农商行借款本金1000000元，2018年12月30日偿还本金80000元，共计偿还本金1080000元，偿还利息657770.01元。借款到期后，孝昌农商行并未按期偿还。庭审过程中，孝昌农商行主张肖军秀承担担保责任。一审法院认为，合同是平等主体的自然人、法人、其他组织之间设立、变更、终止民事权利义务关系的协议。当事人享有自愿订立合同的权利。依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。本案中，孝昌农商行与刘志宏签订的《个人借款合同》、《借款展期协议》，孝昌农商行与肖军秀、盛林公司、肖军望、汪巧云签订的《保证合同》以及与盛林公司签订的《抵押合同》均是双方当事人之间的真实意思表示，且不违反法律和行政法规的强制性规定，合同依法成立并生效。《个人借款合同》签订后，孝昌农商行依据合同约定向刘志宏指定账户放款8700000元，履行了合同约定的资金出借义务。但截至2019年10月12日，刘志宏仅偿还借款本金1280000元（200000元+1080000元）、利息1255985.81元（598215.8元+657770.01元）。因刘志宏未按照《个人借款合同》、《借款展期协议》约定履行还款义务构成违约，其应承担还本付息的违约责任。至2019年10月12日止，刘志宏尚欠借款本金742万元没有偿还，因此，对于孝昌农商行主张刘志宏向其偿还借款本金742万元的诉讼请求本院予以支持。孝昌农商行主张从实际放款日即自2016年10月10日起至2019年10月12日期间欠付的借款利息17701.37元并未超出合同约定，且刘志宏均对此无异议，故予以支持。孝昌农商行主张罚息926132.72元。根据《个人借款合同》及《借款展期协议》关于罚息的约定，本案罚息自展期还款第一笔违约开始计算，合同约定2018年3月应当偿还借款本金500000元，但未明确约定具体还款日期，孝昌农商行作为格式条款的提供者，在此应对其作出不利解释，即认定借款人应当于3月最后一天还款。结合具体还款情况，在年利率8.55%的基础上加收50%，即罚息日利率0.012%（利息年利率8.55%×50%÷365日）。2018年3月31日应当偿还本金500000元，借款人实际并未偿还，截至2018年9月22日，共计175日，其罚息为10500元（计算方式：以500000元借款本金为基数，按照日利率0.012%计算，即500000元×0.012%×175日=10500元）。2018年9月22日应当偿还剩余本金7000000元，借款人于12月30日偿还80000元，尚欠本金7420000元（7500000－80000元）。截至2019年10月12日，共计175日，其罚息为155820元（计算方式：以7420000元借款本金为基数，按照日利率0.012%计算，即7420000元×0.012%×175日=155820元）。上述罚息共计166320元（10500元+155820元）予以支持，超出部分的诉请不予支持。肖军秀、盛林公司、肖军望、汪巧云对上述债务应按《保证合同》的约定承担连带保证责任，肖军秀、盛林公司、肖军望、汪巧云承担保证责任后，依法有权向刘志宏追偿。盛林公司自愿以其名下的国有土地使用权提供抵押担保，并办理了抵押物登记，抵押权已确立，因此在刘志宏不履行债务时，孝昌农商行有权以其财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款优先受偿，故孝昌农商行对盛林公司提供的抵押物在抵押担保范围内享有优先受偿权。刘志宏、肖军秀辩称因为与肖军望的特殊关系，帮助肖军望办理贷款，该笔款项用于公司建设，其没用使用该笔贷款，刘志宏还不起该笔借款的意见以及盛林公司、肖军望辩称贷款是公司的贷款，刘志宏和肖军秀没有责任的意见。一审法院认为，刘志宏、肖军秀系成年人，具备完全民事行为能力，其对签署的多份合同、文件的内容完全知情，对其所产生的法律后果应当是可以预见，其行为是其真实意思表示，依法应当承担合同约定的责任，刘志宏将所借贷款8700000元授权孝昌农商行划转至盛林公司，系刘志宏与盛林公司之间的另一法律关系，不能免除刘志宏依法应向孝昌农商行还款的责任。故对此辩称意见，不予采纳。肖军秀辩称当时贷款有抵押物，贷款没有偿还，但当时孝昌农商行却将抵押的两百套房子解押了，孝昌农商行也要承担一定的责任，第一责任人是农商行工作人员的辩称意见，因肖军秀并未提交证据予以佐证，且根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条的规定，被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。因此，肖军秀的上述辩称意见不予采纳。汪巧云经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权利，由此产生的法律后果，由其自行承担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十二条、第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条，《中华人民共和国物权法》第十七条、第三十一条、第一百八十七条、第一百七十六条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十条、第四十二条第一款及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决：一、刘志宏于判决生效之日起十日内返还湖北孝昌农村商业银行股份有限公司贷款本金7420000元及利息17701.37元和罚息166320元,共7604021.37元（计算至2019年10月12日止），并承担自2019年10月13日起至判决确认的还款期限止的利息（按双方订立的《个人借款合同》中的标准执行）；二、肖军秀、湖北盛林房地产开发有限公司、肖军望、汪巧云对上述债务承担连带清偿责任，肖军秀、湖北盛林房地产开发有限公司、肖军望、汪巧云承担保证责任后，有权向刘志宏追偿；三、若刘志宏未能按判决确认期限偿还上述债务，湖北孝昌农村商业银行股份有限公司对湖北盛林房地产开发有限公司提供的抵押物[云他项（2016）第022号他项权证项下云国用（2014）第12058号土地使用权]享有优先受偿权；四、驳回湖北孝昌农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费35733元，由湖北孝昌农村商业银行股份有限公司负担3216元，由刘志宏、肖军秀、湖北盛林房地产开发有限公司、肖军望、汪巧云负担32517元。本案二审期间，当事人均未向本院提交新证据。经审理查明，原审判决认定的事实属实，本院予以确认。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。孝昌农商行与刘志宏签订的《个人借款合同》、《借款展期协议》，孝昌农商行与肖军秀、盛林公司、肖军望、汪巧云签订的《保证合同》以及与盛林公司签订的《抵押合同》均是双方当事人之间的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。孝昌农商行依约履行了资金出借义务，刘志宏未按照《个人借款合同》、《借款展期协议》约定履行还款义务构成违约，其应承担还本付息的违约责任。孝昌农商行主张刘志宏偿还所欠贷款本金7420000元、利息17701.37元和罚息926132.72元,共8363834.09元及自2019年10月12日起至判决确定的还款之日止的利息的上诉请求符合法律规定及合同约定，本院予以支持。一审判决罚息166320元有误，予以纠正。综上所述，湖北孝昌农村商业银行股份有限公司的上诉请求成立。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下：一、撤销湖北省孝昌县人民法院（2019）鄂0921民初2390号民事判决；二、刘志宏于本判决生效之日起十日内返还湖北孝昌农村商业银行股份有限公司贷款本金7420000元及利息17701.37元和罚息926132.72元,共8363834.09元（计算至2019年10月12日止），并承担自2019年10月13日起至判决确认的还款期限止的利息（按双方订立的《个人借款合同》中的标准执行）；三、肖军秀、湖北盛林房地产开发有限公司、肖军望、汪巧云对上述债务承担连带清偿责任，肖军秀、湖北盛林房地产开发有限公司、肖军望、汪巧云承担保证责任后，有权向刘志宏追偿；四、若刘志宏未能按本判决确认期限偿还上述债务，湖北孝昌农村商业银行股份有限公司对湖北盛林房地产开发有限公司提供的其名下位于云梦县城关镇凤栖路抵押物[云他项（2016）第022号他项权证项下云国用（2014）第12058号土地使用权]享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费35733元，由湖北孝昌农村商业银行股份有限公司负担3216元，由刘志宏、肖军秀、湖北盛林房地产开发有限公司、肖军望、汪巧云负担32517元。二审案件受理费11398元，由刘志宏、肖军秀、湖北盛林房地产开发有限公司、肖军望、汪巧云负担。本判决为终审判决。审判长 王 政审判员 陈 伟审判员 蒋家鹏二〇二〇年六月十一日书记员 魏 磊