安徽省阜南县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）皖1225民初2529号 原告：胡xx，男，1972年11月9日出生，汉族，住安徽省阜南县。 委托诉讼代理人：张曌，安徽张怀华律师事务所律师 被告：中国太平洋人寿保险股份有限公司阜阳中心支公司，住所地安徽省阜阳市颍州区清河办事处阜王路588号金悦金融大厦A座108，统一社会信用代码91341200738932154A 负责人：贾珣，该公司经理。 委托诉讼代理人：王亚楠，该公司职工 委托诉讼代理人：陈辉，北京大成（合肥）律师事务所律师。 原告胡xx诉被告中国太平洋人寿保险股份有限公司阜阳中心支公司人身保险合同纠纷一案，原告胡xx不服本院作出（2019）皖1225民初字3081号民事判决书,提起上诉，阜阳市中级人民法院于2019年10月8日作出（2019）皖12民终2969号民事裁定:撤销原判，发回重审。本院于2020年4月21日立案后，依法另行组成合议庭，于2020年6月9日公开开庭进行审理，原告胡xx及其委托诉讼代理人张瞾，被告中国太平洋人寿保险股份有限公司阜阳中心支公司委托诉讼代理人王亚楠、陈辉到庭参加诉讼，现本案已审理终结。 原告胡光顶向本院提出诉讼请求；要求被告继续履行双方签订的人身保险合同；要求被告给付特定疾病赔偿金30400元；要求被告免除每年保费10874.40元；要求被告承担诉讼费用。 事实与理由：2017年3月1日至2018年6月30日，原告与被告签订人身保险合同，四次购买了金佑人生终身寿险(分红型)险种，保额合计152000元。原告按照合同约定履行了义务。2019年1月20日，原告突发疾病，经阜南县第三人民医院诊断为:腔隙性脑梗死。原告的疾病符合合同约定的特别疾病赔偿范围，被告拒绝赔偿并单方解除合同。 被告中国太平洋人寿保险股份有限公司阜阳中心支公司答辩称：本案系保险合同纠纷，在保险合同订立前和订立时，被告已尽了相关保险条款的提示和明确说明义务，原告已经阅读并详细了解投保单的内容，包括保险责任和免责条款，并在投保单上签字认可。原告在投保前已被诊断患有冠心病等疾病，原告在投保前及投保时未如实告知被告，且足以影响被告决定是否同意承保或提高保费，被告依法依约均不承担保险责任。请求驳回原告的诉讼请求。 本院经审理查明事实如下：原告胡xx原系被告公司业务员，在任职期间，于2017年3月31日，原告与被告签订《个人人身保险保险单》（保险单号110081703987432），双方约定：险种名称及款式为金佑人生终身寿险（分红型）A款（2014版），保险期间自2017年3月31日零时起至终身止或本合同列明的终止性保险事故发生时止；交费方式按年（20次交清），每期保费432元,保险金额10000元。同时附加金佑人生提前给付重大疾病保险A款（2014版），保险期间自2017年3月31日零时起至终身止或本合同列明的终止性保险事故发生时止；交费方式按年（20次交清），每期保费164元等。 2017年6月21日，原告与被告签订《个人人身保险保险单》（保险单号110081706398990），双方约定：险种名称及款式为金佑人生终身寿险（分红型）A款（2017版），保险期间自2017年6月21日零时起至终身止或本合同列明的终止性保险事故发生时止，交费方式按年（20次交清），每期保费2022.8元,保险金额52000元。同时附加金佑人生提前给付重大疾病保险A款（2017版），保险期间自2017年3月31日零时起至终身止或本合同列明的终止性保险事故发生时止；交费方式按年（20次交清），每期保费1003.6元等。 2018年6月8日，原告与被告签订《个人人身保险保险单》（保险单号110081805107817），双方约定：险种名称及款式为金佑人生终身寿险（分红型）B款（2017版），保险期间自2018年6月8日零时起至终身止或本合同列明的终止性保险事故发生时止，交费方式按年（19次交清），每期保费1995元,保险金额50000元。同时附加金佑人生提前给付重大疾病保险B款（2017版），保险期间自2018年6月8日零时起至终身止或本合同列明的终止性保险事故发生时止；交费方式按年（19次交清），每期保费1030元等。 2018年3月2日，原告与被告签订《个人人身保险保险单》（保险单号110081801629639），双方约定：险种名称及款式为幸福安康重大疾病保险，保险期间自2018年3月2日零时起至2043年3月1日二十四时止或本合同列明的终止性保险事故发生时止，交费方式按年（20次交清），每期保费1807元,保险金额65000元等。 2018年6月26日，原告与被告签订《个人人身保险保险单》（保险单号110081805884948），双方约定：险种名称及款式为金佑人生终身寿险（分红型）B款（2017版），保险期间自2018年6月26日零时起至终身止或本合同列明的终止性保险事故发生时止，交费方式按年（19次交清），每期保费1596元,保险金额40000元。同时附加金佑人生提前给付重大疾病保险B款（2017版），保险期间自2018年6月26日零时起至终身止或本合同列明的终止性保险事故发生时止；交费方式按年（19次交清），每期保费824元等。 原告所投保的四份金佑人生终身寿险附加险中在特别疾病提前给付保险金条款均约定按本附加险合同有效保险金额的20%给付特定疾病提前给付保险金予重大疾病保险金受益人，合同约定特定疾病的定义包括轻微脑中风。在受益人条款中约定受益人为：除另有指定外，重大疾病保险金的受益人为被保险人本人。该四份保险的保险金额总计为152000元。同时合同约定：若被保险人符合特定疾病提前给付保险金给付条件，我们除给付特定疾病提前给付保险金外，对分期支付保险费的投保人，按以下约定豁免主险合同及附加险合同的保险费：自被保险人被确诊初次发生本附加险合同约定疾病后的首个保险费约定支付日起，我们每年于保险费约定支付日豁免主险合同及本附加险合同当期应支付的保险费，直至本附加险合同终止。 2019年1月20日，原告因腔隙性脑梗死入住阜南县第三人民医院住院治疗，同年1月26日出院。 此后，原告向被告索赔，被告在核保时称发现原告在投保前已被诊断患有冠心病等疾病，原告未履行告知义务，随被告于2019年2月15日作出解除双方五份保险合同并全额退回了原告的保费。 另查明：原告新农合显示于2015年2月16日在阜南县卫生院门诊因冠心病开支医疗费61.20元;2015年4月6日在阜南县卫生院门诊因冠心病开支医疗费86.80元；2015年9月3日在阜南县卫生院门诊因冠心病开支医疗费76.80元;2016年3月15日在阜南县卫生院门诊因心律失常开支医疗费86.80元报销记录。 双方争议的事实为：原告胡光顶在投保前是否患有应告知的冠心病而故意不履行如实告知义务。被告中国太平洋人寿保险股份有限公司阜阳中心支公司提供了医保报销记录、理赔决定通知书、送达回证等证据材料。该医保报销记录显示原告胡xx投保前因冠心病、胃炎、气管炎就医取药。原告胡光顶认为医保报销记录显示是门诊补报不等同于诊断证明或者检查记录，不能作为确诊原告患有冠心病的依据，仅能证明存在他人以原告名义购买药物的事实。原告胡xx为此提供了2016年6月30日阜南县人民医院的病历报告（住院号2016015121），病历检查报告未显示其患有应告知的上述疾病。 本院认为，原告胡xx在被告中国太平洋人寿保险股份有限公司阜阳中心支公司投保人身保险，并缴纳了保险费，保险合同合法有效。合同签订后，胡xx已按期足额缴纳了保险费，履行了该保险合同约定的向保险人缴纳保险费的义务，中国太平洋人寿保险股份有限公司阜阳中心支公司在被保险人发生该保险合同约定的保险事故后，应当按照约定支付保险金。关于双方争议的投保人在投保时是否存在患有疾病故意不履行如实告知义务的行为的问题，根据《中华人民共和国保险法》第十六条规定：订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承包或提高保险费率的，保险人有权解除合同。《最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释》（二）第六条规定：投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围和内容有争议的，保险人负举证责任。保险人以投保人违反了对投保单询问表中所列概括性条款的如实告知义务为由请求解除合同的，人民法院不予支持。但概括性条款有具体内容的除外。根据上述法律的规定，投保人如实告知的义务仅限于保险人询问的范围和内容。本案中，被告作为专业的保险机构，在投保时是应当对被保险人进行必要的审查后进行投保，现被告证据证明签订合同时，仅对被保险人的有关情况提出概括性的询问，且在签订合同前未要求让胡xx做体检。原告胡xx作为被告公司业务员，在案涉人身保险合同中其身份是投保人和被保险人代理人，并不能因此免除了保险人就保险责任以及免责条款向投保人作出明确说明的义务。关于胡xx是否故意隐瞒投保前患有相关疾病的事实，本院认为，医学诊断是一个比较复杂的过程，需经化验、体检、治疗等系列步骤和手段确诊，应以诊断证明、病例档案记录患者病情及治疗的情况。保险事故发生后被告仅调取了原告新农合的购买药物记录，未调取体检报告书及对相关体检医生进行询问，不能单独作为确定胡光顶患冠心病的依据。同时，胡xx在投保前的入院检查报告以及投保后案涉重大疾病申报的住院记录关于心脏的专项检查均未记载其患有冠心病、胃炎、气管炎等疾病。被告中国太平洋人寿保险股份有限公司阜阳中心支公司同时提出原告胡光顶投保前患病住院未如实告知，但该告知内容属概括性条款没有具体内容，故对中国太平洋人寿保险股份有限公司阜阳中心支公司的辩解意见，本院不予支持。被告应继续履行与原告所签的保险合同。原告所收被告退还的保费应退回被告。原告的四份金佑人生终身寿险保险金额为152000元，被告应按合同给付原告保险金额的20%即30400元特定疾病提前给付保险金。原告所投保的四份金佑人生终身寿险，被告依合同应予以免除下余的保费。原告胡光顶的诉求于法有据，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、《中华人民共和国保险法》第十四条、第十六条第一款、第二十三条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第六条、最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》的解释第九十条的规定判决如下： 一、被告中国太平洋人寿保险股份有限公司阜阳中心支公司继续履行与原告签订的人身保险合同； 二、被告中国太平洋人寿保险股份有限公司阜阳中心支公司于本判决生效之日起十五日内给付原告胡光顶特定疾病保险金30400元； 三、被告中国太平洋人寿保险股份有限公司阜阳中心支公司依据合同免除原告四份金佑人生终身寿险主险合同及本附加险保费。 如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1262元，由被告中国太平洋人寿保险股份有限公司阜阳中心支公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状并按对方当事人的人数提出副本，上诉于阜阳市中级人民法院。 审 判 长 张 利 人民陪审员 祝 清 人民陪审员 亓培军 二〇二〇年六月二十三日 书 记 员 余晶洁 附相关法律规定： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 《中华人民共和国保险法》 第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 第十六条订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。 投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。 前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。 投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。 投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。 保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。 第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。 保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。 任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。 最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二） 第六条投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任。 保险人以投保人违反了对投保单询问表中所列概括性条款的如实告知义务为由请求解除合同的，人民法院不予支持。但该概括性条款有具体内容的除外。 最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》的解释 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。