呼和浩特市回民区人民法院民事判决书（2020）内0103民初243号原告:中信银行股份有限公司呼和浩特分行，住所地呼和浩特市如意开发区如意和大街中信大厦。负责人：王通，该分行行长。委托诉讼代理人：刘洋，内蒙古星洋律师事务所律师。委托诉讼代理人：云霄，内蒙古星洋律师事务所律师。被告：苏江，男，住呼和浩特市。原告中信银行股份有限公司呼和浩特分行（以下简称中信银行）与被告苏江借款合同纠纷一案，本院于2020年1月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中信银行委托诉讼代理人刘洋、云霄到庭参加了诉讼。被告苏江经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。原告中信银行向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即向原告偿还贷款本金人民币220,084.82元,并支付截止2020年1月2日的利息、罚息、复利合计人民币7,429.67元，以及从2020年1月2日起至实际全部给付之日止的利息、罚息、复利(利息、罚息、复利详见《个人贷款逾期欠款说明》);2、判令被告向原告支付为实现本案债权所支出的律师代理费人民币15，000元;3、判令原告对被告提供的抵押物(房屋所有权证号:呼房权证新城区字第XXXX号的房屋)行使优先权,抵押物经拍卖、变卖或折价后,所得价款优先清偿前述一、二项债务;4、本案的诉讼费及其他为实现债权产生的一切费用均由被告承担。暂计算至2020年1月2日,以上主张费用合计人民币242,514.49元。事实与理由:2014年6月10日,原告与被告签订了《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》,主要约定:原告向被告提供人民币34万元的综合授信额度,授信期限自2014年6月10日起至2024年6月10日止。被告将其所有的房屋(房屋所有权证号:呼房权证新城区字第XXXX号)抵押给原告,以担保其在综合授信期限内所负原告债务的履行。抵押担保的范围包括借款合同项下贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及为实现债权、抵押权的费用(包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、评估费、过户费、保全费、公告费、执行费等)和其他所有应付的费用。所担保债权的最高额度为贷款本金人民币34万元和相应的利息、罚息、违约金、损害赔偿金以及为实现债权、担保权等而所发生的一切费用(包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、评估费、过户费、保全费、公告费、执行费等)和其他所有应付的费用。2014年6月10日,抵押房屋办理了抵押登记,原告取得《房屋他项权利证明书》。2014年6月10日,原告与被告签订了《中信银行个人借款合同》，主要约定:原告向被告提供人民币26万元个人房产按揭贷款,贷款期限自2014年6月12日起至2024年6月12日止。贷款年利率为6.8775%,贷款采用浮动利率(即自贷款发放日起,首次利率调整日确定为2015年1月1日,并从首次利率调整日后每12个月调整一次利率),贷款采用按月等额本息还款法(即贷款期限内每月以相等的额度偿还贷款本息，借款到期时利随本清)。如被告未按时足额偿还任意一笔贷款本息,原告有权宣布已发放贷款提前到期。如被告逾期归还贷款的,原告有权向其加收罚息;如被告不能按时支付利息,原告有权向其计收复利。同时,合同还约定原告为实现债权及担保权利而支付的所有费用(包括但不限于诉讼费、差旅费、律师费、财产保全费、评估费、拍卖费等),均由被告负担。2014年6月12日,原告向被告发放贷款人民币26万元。在合同履行过程中,被告从2019年6月10日开始未向原告偿付贷款本息,并逾期至今。经原告多次催收,被告仍未向原告偿付贷款本息。2019年10月28日,原告向被告邮寄送达《贷款提前到期通知书》,宣布《中信银行个人借款合同》项下的全部贷款提前到期。综上,为了维护原告的合法权益,现依法向法院提起诉讼,请法院查明案件事实后依法裁判。被告未向本院提交书面答辩状。本院经审理认定事实如下：2014年6月10日,原告中信银行与被告苏江签订了《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》，主要约定:中信银行向苏江提供人民币34万元的综合授信额度,授信期限自2014年6月10日起至2024年6月10日止。苏江将其所有的房屋(房屋所有权证号:呼房权证新城区字第XXXX号)抵押给中信银行,以担保其在综合授信期限内所负中信银行债务的履行。抵押担保的范围包括借款合同项下贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及实现债权、抵押权的费用(包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、评估费、过户费、保全费、公告费、翻译费、执行费等)和其他所有应付的费用。所担保债权的最高额度为贷款本金人民币34万元和相应的利息、罚息、违约金、损害赔偿金以及为实现债权、担保权利等而所发生的一切费用(包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、评估费、过户费、保全费、公证认证费、翻译费、执行费等)和其他所有应付的费用。合同约定，苏江如未按本合同、借款合同、借款借据或相应凭证的约定按时足额偿还任意一笔贷款或任意一笔贷款的任意一期的本息及相关费用的，中信银行有权宣布综合授信额度内已发放的贷款提前到期并收回已发放的贷款本金及相应利息和相关费用。合同经中信银行、苏江签字、盖章后生效。2014年6月10日,苏江将其单独所有的位于呼和浩特市××区房屋(房屋所有权证号:呼房权证新城区字第XXXX号)办理了抵押登记,中信银行取得了抵押房屋的他项权利证明书。2014年6月10日,原告中信银行与被告苏江签订了《中信银行个人借款合同》,主要约定:中信银行向苏江提供人民币26万元个人房产按揭贷款,贷款期限自2014年6月10日起至2024年6月10日止。贷款采用浮动利率，以贷款发放日中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础，按照人民银行的利率政策，在基准利率的基础上，上浮5%确定执行。在执行浮动利率期间，贷款利率还需进行调整，即自贷款发放日起,首次利率调整日确定为2015年1月1日,并从首次利率调整日后每12个月调整一次利率。贷款采用按月等额本息还款法，即贷款期限内每月以相等的额度偿还贷款本息。还款日为每月10日，还款总期数为120期，每期还款本息为1996.70元，但首次还款日为放款日的次月10日，借款到期时利随本清。合同约定，如苏江未按本合同及借款借据等文件按时足额偿还任意一笔贷款本息或任意一笔贷款的任意一期本息及相关费用的,其行为将被视为违约，中信银行有权宣布合同项下已发放贷款提前到期并收回已发放的贷款本息及相关费用，同时按中国人民银行的规定和本合同约定计收罚息和复利。如苏江违反本合同约定逾期归还贷款的，中信银行有权按照中国人民银行的规定对逾期贷款加收罚息，逾期贷款罚息利率为合同利率的150%；对不能按时支付的利息（包括罚息），按逾期贷款罚息利率计收复利。合同还约定，中信银行为实现债权及担保权利而支付的所有费用(包括但不限于诉讼费、差旅费、律师费、财产保全费、公证认证费、翻译费、评估拍卖费等),均由苏江负担。合同经中信银行、苏江签字、盖章后生效。2014年6月12日,中信银行向苏江发放贷款人民币26万元。在合同的履行过程中,苏江从2019年6月10日开始未向中信银行偿付贷款本息,并逾期至今。经中信银行多次催收,苏江仍未偿付贷款本息。2019年10月28日,中信银行以合同约定的送达地址向苏江邮寄送达了贷款提前到期通知书,载明暂计至2019年10月22日，苏江已连续逾期超过5个月，拖欠贷款本金人民币4060.76元,利息人民币4613.59元，罚息人民币61.87元，复利人民币70.82元，逾期总金额人民币8807.04元。中信银行基于苏江的违约行为，宣布借款合同项下的贷款提前到期，并要求苏江于2019年10月31日前归还全部贷款本息。截止2020年1月2日，被告苏江已偿还贷款本金39915.18元，利息66998.50元，罚息144.39元，复利178.42元，尚欠贷款本金220084.82元，利息7136.50元，罚息135.87元，复利157.30元。中信银行为实现债权及担保权利，于2019年8月12日与内蒙古星洋律师事务所（乙方）签订委托代理协议。内蒙古星洋律师事务所接受委托，指派律师刘洋担任中信银行与苏江借款合同纠纷一案的诉讼代理人。中信银行为此需支付律师代理费15000元。该笔律师代理费采取分段支付的方式，即委托代理协议生效后且自乙方提供代理费发票之日起三十个工作日内付先期律师费7500元，待本案标的金额全部清收完毕后且自乙方提供代理费发票之日起三十个工作日内支付剩余律师费7500元。2019年11月25日中信银行已将先期律师费7500元支付给了内蒙古星洋律师事务所。原告中信银行与被告苏江签订《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》、《中信银行个人借款合同》时均约定，凡因本合同订立、履行所发生的或与本合同有关的一切争议，双方应友好协商解决；协商不成的，双方均同意向中信银行住所地有管辖权的人民法院提起诉讼。双方签订合同时，中信银行的住所地位于呼和浩特市回民区新华大街68号。2015年12月中信银行的住所地迁至呼和浩特市如意开发区如意和大街中信大厦。被告苏江在上述合同中明确约定呼和浩特市赛罕区新桥靠商品楼14-2-14为其与中信银行合同项下的通知、要求、本合同所涉之债务催收、诉讼（仲裁）的法律文书或其他通信的送达地址。本院认为，原、被告签订的《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》、《中信银行个人借款合同》系双方当事人真实意思表示，其内容不违反法律、行政法规的强制性规定，该合同合法有效。原、被告应当按照约定全面履行自己的义务。原告中信银行已按约定向被告苏江发放贷款，被告苏江未按约定的期限及数额还款，其行为已构成违约，依法应承担相应的违约责任。原告中信银行依据合同的约定，宣布合同项下的贷款提前到期，要求被告苏江偿还截止2020年1月2日尚欠的贷款本金、利息、罚息和复利，其诉讼请求合法，依法应予支持。对于此后产生的利息、罚息和复利，依据《中信银行个人借款合同》的约定，贷款利率为浮动利率，以利率调整日所适用的中国人民银行同期同档次的基准利率，上浮5%确定执行。逾期贷款罚息利率为合同利率的150%。对不能按时支付的利息（包括罚息），按逾期贷款罚息利率计收复利。因自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）公布贷款市场报价利率（LPR）,中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，故原告中信银行主张的2020年1月3日起的利息应以全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）公布的贷款市场报价利率（LPR）上浮5%确定后的利率计算，罚息以确定后的利率的150%计算，复利按照罚息利率计算。原告主张的律师代理费15000元，因内蒙古星洋律师事务所已委派律师参加了本案的诉讼活动，原告中信银行已按委托代理协议的约定支付了先期律师费7500元，本院对这7500元律师费依法予以支持。剩余的律师费因给付的条件未成就，尚未实际发生，本院依法不予保护。原告中信银行作为抵押权人，在债务履行期届满未受清偿，依法对被告苏江抵押的房屋享有抵押权，有权优先受偿。被告苏江经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为其对自己诉讼权利的放弃。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告苏江于判决生效后十日内偿还原告中信银行股份有限公司呼和浩特分行截止2020年1月2日的借款本金220084.82元、利息7136.50元、罚息135.87元、复利157.30元；二、被告苏江于判决生效后十日内偿还原告中信银行股份有限公司呼和浩特分行从2020年1月3日起的利息及罚息，以借款本金220084.82元为基数，按照全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）公布的贷款市场报价利率（LPR，1年期）上浮5%确定后的利率计算利息，罚息以确定后的利率的150%计算，复利按照罚息利率计算，计算至被告苏江付清本息之日止；三、被告苏江于判决生效后十日内支付原告中信银行股份有限公司呼和浩特分行律师代理费7500元；四、原告中信银行股份有限公司呼和浩特分行对被告苏江所有的位于呼和浩特市××区房屋(房屋所有权证号:呼房权证新城区字第XXXX号）享有抵押权，在被告苏江不履行本判决的第一、二、三项给付义务时，原告中信银行股份有限公司呼和浩特分行享有以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款对本判决第一、二、三项给付义务范围内的优先受偿权；五、驳回原告中信银行股份有限公司呼和浩特分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2470元（已减半收取）由原告中信银行股份有限公司呼和浩特分行负担60元，由被告苏江负担2410元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于呼和浩特市中级人民法院。审判员 任玲 二〇二〇年六月十五日书记员 冯遐附相关法律条款：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押,是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。