山东省威海市中级人民法院民 事 判 决 书(2020)鲁10民终1425号上诉人（原审被告）：中国太平洋财产保险股份有限公司山东分公司，住所地济南市经十路13777号中润世纪广场15幢。主要负责人：戴荣达，总经理。委托诉讼代理人：张军伟，山东力诺律师事务所律师。委托诉讼代理人：丁晓杰，山东力诺律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：许良芝，女，1948年1月13日出生，汉族，住威海市高区。被上诉人（原审原告）：倪永功，男，1947年10月12日出生，汉族，住乳山市。被上诉人（原审原告）：于海燕，女，1978年9月4日出生，汉族，住威海市高区。被上诉人（原审原告）：倪某，男，2005年4月5日出生，汉族，住威海市高区。以上四被上诉人委托诉讼代理人：王玉霞，山东舜元（威海）律师事务所律师。上诉人中国太平洋财产保险股份有限公司山东分公司（以下简称太平洋保险公司）因与被上诉人许良芝、于海燕、倪某、倪永功人身保险合同纠纷一案，不服威海市环翠区人民法院(2020)鲁1002民初214号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年5月19日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。太平洋保险公司上诉请求：1.撤销一审判决，依法改判驳回四被上诉人的诉讼请求；2.一、二审诉讼费由四被上诉人承担。事实和理由：一审判决认定事实不清，证据不足，依法应予撤销。案涉保险单特别约定部分第3条明确约定，“本保险仅限16-65周岁能正常出行的人士投保。限1-3类职业，职业类别参照《中国太平洋财产保险股份有限公司职业分类表（2008版）》”，而死者倪文涛投保时职业为自卸车司机，不属于1-3类职业，其在投保时故意隐瞒其职业类别，按照保险合同约定保险人不承担给付保险金责任。另外，案涉保险事故发生后，四被上诉人未及时向太平洋保险公司报案，导致事故经过无法查清，一审法院在未将事故经过调查清楚的情况下即判决太平洋保险公司承担保险责任，事实不清，证据不足。于海燕、倪某、倪永功、许良芝辩称，一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。案涉事故经公安机关调查，事故发生的原因、经过清楚，不存在事故经过无法查清的事实。对于案涉保险条款太平洋保险公司未尽到提示和明确说明义务，太平洋保险公司的免赔理由不成立。案涉保险事故属于保险合同承保的责任范围，太平洋保险公司应支付保险金。许良芝、倪永功、于海燕、倪某向一审法院起诉请求：判令太平洋保险公司赔偿因倪文涛意外身故保险金30万元；承担本案诉讼费用。一审法院认定事实：2019年2月20日，倪文涛通过太平洋保险公司官方网络平台，购买了太平洋长短期个人意外保险2018版（B款）人身保险，太平洋保险公司签发了电子版保险单（保险单号：AJINW19E0219FP00000E）。保险单载明：1、鉴于投保人已向本保险人投保旅行人身意外伤害保险，并按本保险合同约定交付保险费，保险人同意按照条款约定承担保险责任，特立本保险单为凭；2、险种名称：个人人身意外伤害保险（2013版），保障内容：意外身故或残疾，保障金额30万元；3、保险期间：共365天，自2019年02月23日00时00分起至2020年02月23日00时00分止。4、特别约定：（1）本保险意外伤害医疗费用保障扣除100元人民币绝对免赔后，在责任范围内按照100%的比例赔付。（2）本产品同一被保险人只可购买一份。同一被保险人购买多份的，保险人对该被保险人承担的保险责任以一份为限。2019年12月10日，倪文涛驾驶鲁Ｋ×××××号自卸汽车行驶至温泉镇同裕搅拌站附近时将车停在坡道上，其本人在车辆前部时，车辆发生溜车，倪文涛被车辆挤压死亡。2019年12月27日，威海市公安局环翠分局温泉派出所出具一份《处警证明》，该证明载明：2019年12月10日17时许，温泉派出所接群众报警称，在上停放的货车鲁Ｋ×××××溜车，货车司机从车头下面爬出来后倒地不起，呼叫无应答，120已到达现场抢救，要求出警。接到110指令后，温泉派出所民警迅速到达现场处置，经调查，鲁Ｋ×××××车辆停靠在边，车辆右侧副驾驶靠在墙上的车身扭曲，司机倪文涛位于车辆前侧约十米处，经120现场确认，已无生命体征。经公安机关现场勘查，倪文涛系胸腹部遭受车辆挤压致死，属于意外事故，排除刑事案件。2019年12月26日，原告在处理完倪文涛的后事后，通过电话方式向太平洋保险公司报案。于海燕系倪文涛的妻子，倪某系倪文涛之子，倪永功系倪文涛之父，许良芝系倪文涛之母。一审法院认为，倪文涛通过太平洋保险公司官方网络平台，投保了个人意外保险，被告签发了电子版保险单，双方的保险合同已经成立。双方的保险合同系双方真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，系有效合同，双方均应遵照履行。公安机关出具的《处警证明》等证据可以证实，倪文涛因车辆溜车的意外事故，被车辆挤压导致死亡。倪文涛因意外事故导致身故，符合双方保险合同约定的保险理赔事项，在被告没有证据证明其具有免责事由的情况下，按照保险合同约定，被告应当向原告赔付保险金30万元。双方虽约定发生保险事故后应当及时向被告报案，但双方并未明确约定报案的具体时限，在事故发生后，原告虽未立即向被告报案，但在事后不久原告已通过电话方式向被告报案。且在事故发生后，群众立即向公安机关报案报警，公安机关也立即出警处理，能够及时明确查明事故发生的具体情形。故原告向被告进行报案的时间不应成为被告免责的事由。综上所述，原告的诉讼请求理由正当，予以支持；被告的辩称理由不当，不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条，《中华人民共和国保险法》第三十一条规定，判决：被告中国太平洋财产保险股份有限公司山东分公司于判决生效之日起十日内给付原告于海燕、倪某、倪永功、许良芝保险金300000元。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2900元，由被告负担。本院二审期间，当事人围绕上诉请求依法提交了证据。本院组织当事人进行了质证。太平洋保险公司提交职业分类表（2008版）一份，证实死者倪文涛投保时的职业为自卸车司机，不属于保险合同约定的1-3类职业，倪文涛在投保时隐瞒职业类别，太平洋保险公司不应承担给付保险金责任。经质证，四被上诉人认为该证据不属于二审新证据，该证据的真实性无法确认，即使属实，对倪文涛亦不发生效力。本院经审查认为，对于该份证据的证明效力，涉及保险条款中职业限制条款的效力认定问题，本院将在判决说理部分予以阐述。本院二审审理查明，一审中四被上诉人提交的保险单特别约定部分第3条约定:“本保险仅限16-65周岁能正常出行的人士投保。限1-3类职业，职业类别参照《中国太平洋财产保险股份有限公司职业分类表(2008版)》”。该条款与其他条款在形式、字体、字迹上一致，未采用足以引起投保人注意的方式作出提示。太平洋保险公司也未提供证据证实在倪文涛投保时对其职业进行过询问。本院二审查明的其他事实与一审法院认定的一致。本院认为，本案二审争议焦点为：太平洋保险公司的拒赔理由是否成立，应否向四被上诉人支付保险金。太平洋保险公司拒绝赔付的理由有两项：1.倪文涛的职业为自卸车司机，其投保时隐瞒职业，不符合保险合同约定的职业类别，保险公司不承担赔付责任；2.四被上诉人未及时通知太平洋保险公司，导致事故经过无法查清，太平洋保险公司不承担赔付责任。就该两项拒赔理由，分析评判如下：一、关于太平洋保险公司主张根据保险单特别约定部分第3条，倪文涛的职业为自卸车司机，不符合保险单约定的职业类别，其不应承担保险责任的问题。该约定系对被保险人职业的限制，在保险单中太平洋保险公司未采取足以引起投保人注意的方式进行提示，也无证据证实已就倪文涛的职业情况向倪文涛进行过询问和明确说明，在保险合同已经成立、保险事故发生后，太平洋保险公司又以倪文涛投保时隐瞒其职业情况，倪文涛的职业不符合合同约定的职业类别为由不予赔付，不符合保险法及其司法解释的相关规定，该拒赔理由不成立。二、关于太平洋保险公司主张四被上诉人未及时履行通知义务，导致事故经过无法查清，其不承担赔付义务的问题。《中华人民共和国保险法》第二十一条规定：“投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但保险人通过其他途径已经及时或者应当及时知道保险事故发生的除外”。本案中，四被上诉人在2019年12月26日处理完倪文涛后事后，即向太平洋保险公司报案，并不存在故意或重大过失，且案涉保险事故发生后，周围群众立即向公安机关报警，公安机关及时出警，对案涉保险事故的原因、经过进行了认定，不存在保险事故性质、原因、损失程度等难以确定的问题，因此太平洋保险公司的该拒赔理由不符合上述法律规定的情形，该拒赔理由亦不成立。综上所述，中国太平洋财产保险股份有限公司山东分公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费5800元，由上诉人中国太平洋财产保险股份有限公司山东分公司负担。本判决为终审判决。审判长  葛俊生审判员  郭庆文审判员  王玲丽二〇二〇年六月十二日法官助理李亚男书记员陈俣彤