山东省淄博高新技术产业开发区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）鲁0391民初1247号 原告：蒲月华，女，汉族，现住淄博市淄川区。 委托诉讼代理人：孙博，山东天矩律师事务所律师，特别授权代理。 委托诉讼代理人：王艺，山东天矩律师事务所律师，特别授权代理。 被告：长城人寿保险股份有限公司淄博中心支公司，住所地淄博市张店区柳泉路280号晨报大厦6层主楼。 代表人：李印国，总经理。 委托诉讼代理人：郭红军，男，长城人寿保险股份有限公司淄博中心支公司员工，现住淄博市张店区，特别授权代理。 委托诉讼代理人：李菲菲，女，长城人寿保险股份有限公司淄博中心支公司员工，现住济南市历下区，特别授权代理。 原告蒲月华诉被告长城人寿保险股份有限公司淄博中心支公司人寿保险合同纠纷一案，本院于2020年5月20日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告和被告委托诉讼代理人均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告蒲月华向本院提出诉讼请求：判令被告支付保险金100000元。事实和理由：2018年3月5日，原告在被告处投保长城附加健康人生提前给付重大疾病保险，原告为被保险人，保险金为100000元。2019年12月3日，原告被诊断为甲状腺恶性肿瘤。2020年1月13日，原告向被告提出理赔，被告以原告投保时未如实告知之前多次住院情况为由拒赔。原告认为，原告在投保时履行了如实告知义务，并按被告要求在其指定医院进行了体检，被告应当按照保险合同约定支付原告保险金。 被告长城人寿保险股份有限公司淄博中心支公司辩称：原告投保时，被告就投保书记载的告知事项对原告进行了逐条询问并详细讲解了保险责任条款、免责事项条款，原告已知晓理解，该投保书由原告亲笔签字确认，原告应当就告知事项如实告知被告，但原告未如实告知，表现为投保书记载的健康告知事项一栏中问题5“您在过去两年内是否做过血压、血液化验、心电图、X光、B超、超声心电图、CT、核磁共振、内窥镜及活体组织检查？”、“6、您过去五年内是否曾住院诊疗？若有，请写明原因、时间、治疗结果及医院名称。”、“7、您是否目前或曾经患有，或被怀疑患有下列疾病？（3）高血压、冠心病、风湿性心脏病、心脏瓣膜病、先天性心脏病、心肌病、主动脉瘤、心律失常等心血管疾病；”，三个问题原告的回答均为“否”，而据被告理赔调查发现，原告曾于2015年12月1日至2015年12月15日因“冠心病”、2016年12月19日至2016年12月27日因“冠状动脉粥样硬化性心脏病、高血压2级”、2017年7月16日至2017年7月24日因“高血压3级、冠状动脉粥样硬化性心脏病”、2017年12月13日至2017年12月19日因“冠状动脉粥样硬化性心脏病、高血压2级”反复住院治疗，原告未履行如实告知义务，被告依法有权解除保险合同，不承担保险责任。此后，被告向原告退还其所缴纳的保险费10133元，保险合同已经终止。综上，被告请求驳回原告诉讼请求。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。对原告提交的保险单、保险条款、体检报告、住院病案、诊断证明、理赔结论告知书被告无异议，本院认定为有效证据；对原告提交的通话录音、话费单被告对真实性、合法性、关联性均有异议，本院认为通话录音的通话人为原告与蒲爱荣，根据有效证据投保单的记载，蒲爱荣系本案保险代理人，依照《中华人民共和国保险法》第一百一十七条第一款“保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取佣金，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的机构或者个人。”的规定，蒲爱荣系被告的代理人，其与原告的通话属当事人陈述，被告有异议但无有效证据予以反驳，该组证据真实性、合法性、关联性可以确定，为有效证据。对被告提交的保险单、投保书、投保提示书、回访录音、住院记录、保险条款、理赔结论告知书、理赔决定通知书、挂号信签收情况、退费记录原告无异议，本院均认定为有效证据。 根据当事人陈述和经审查确认有效的证据，本院认定事实如下： 2018年3月5日，原告作为投保人和被保险人，在被告处投保长城康健人生两全保险、长城附加康健人生提前给付重大疾病保险等险种，每期保险费5066.50元，其中长城附加康健人生提前给付重大疾病保险保险期间为终身，基本保险金额为100000元。 被告的投保书为打印文字，其中，一、投保须知部分内容包括：“1、投保提示。为了使您详知所投保的保险内容并维护您的合法权益，投保之前请认真阅读并签署投保提示书；认真阅读保险条款，并确认已了解保险条款的各项内容（注意保险责任、免责条款、犹豫期、退保等关键信息）。”、“2、如实告知义务。根据保险法，您有如实告知的义务，如故意隐瞒或不实告知，本公司有权依据法律规定及本保险合同约定解除保险合同。所有告知事项均以书面告知为准，口头告知无效。”等等，该部分内容中，“投保提示”“保险责任”“免责条款”“犹豫期”“退保”“如实告知义务”“所有告知事项均以书面告知为准，口头告知无效。”均为加黑字体；二、告知事项部分的健康告知事项为问题勾选，后附“是”“否”选项，其中问题5“您在过去两年内是否做过血压、血液化验、心电图、X光、B超、超声心电图、CT、核磁共振、内窥镜及活体组织检查？”、“6、您过去五年内是否曾住院诊疗？若有，请写明原因、时间、治疗结果及医院名称。”、“7、您是否目前或曾经患有，或被怀疑患有下列疾病？（3）高血压、冠心病、风湿性心脏病、心脏瓣膜病、先天性心脏病、心肌病、主动脉瘤、心律失常等心血管疾病；”三个问题勾选均为“否”；三、投保人声明部分内容包括：“本人确认：1、本投保书和相关问卷以及对贵公司体检医生的各项声明与陈述准确无误。若不属实，且该不如实告知足以影响贵公司决定是否同意承保或提高保险费率的，贵公司有权依法解除保险合同，并且对合同解除前已经发生的保险事故不承担保险责任。2、本人已阅读并同意本投保书、投保提示书、特别提示、投保须知及责任免除告知书中列明的各类事项。”，该部分内容中，“投保书”“投保提示书”“特别提示”“投保须知”“责任免除告知书”均为加黑字体。投保书落款处原告在投保人与被保险人处签名，代理人蒲爱荣也签名。 被告的投保提示书为打印文字，内容包括“3、请您详细了解保险合同的条款内容”、“10、请您如实填写投保资料，如实告知有关事项并亲笔签名”等等，该两条内容为加黑字体，落款处文字为“本人已阅读投保提示书，对所述内容已完全理解，特此确认。”，原告在投保人处签名。 被告保险条款均系打印文字，其中长城附加康健人生提前给付重大疾病保险部分内容包括：一、重大疾病保险金部分写明“若被保险人因意外伤害，或于本附加险合同生效或最后一次复效之日起90日后因意外伤害以外的原因，经专科医生明确诊断初次罹患本附加险合同所列重大疾病的一种或多种，我们将按本附加险合同的基本保险金额给付重大疾病保险金。”；二、责任免除包括8种情形，均为加黑字体，并不包含本案争议情形；三、明确说明与如实告知部分写明“一、订立本附加险合同时，我们应向您说明本附加险合同的内容；二、对保险条款中免除我们责任的条款，我们在订立本附加险合同时应当在投保单、保险单或其他保险凭证上作出足以引起您注意的提示，并对该条款的内容以书面或口头形式向您作出明确说明，未作提示或说明的，该条款不产生效力；三、我们就您和被保险人的有关情况提出询问，您应当如实告知；四、如果您故意或因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响我们决定是否同意承保或者提高保险费率的，我们有权解除本附加险合同；五、如果您故意不履行如实告知义务，对于本附加险合同解除前发生的保险事故，我们不承担给付保险金的责任，并不退还保险费；六、如果您因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，对于本附加险合同解除前发生的保险事故，我们不承担给付保险金的责任，但应当退还保险费；七、我们在本附加险合同订立时已经知道您未如实告知的情况的，我们不得解除本附加险合同，发生保险事故的，我们承担给付保险金的责任。”，该部分中四、五、六部分为斜体字体；四、释义部分重大疾病即包括“恶性肿瘤”。 2018年3月13日，原告根据被告的要求在被告指定医院进行体检，体检报告结论为：“空腹血糖偏高、血常规异常”。原告投保后，被告的回访录音显示，原告在通话中确认投保书、投保提示书、告知事项、责任免除告知书需要的投保人和被保险人签名都是原告本人签名，对这款保险产品合同条款、保险责任、免除责任、投保提示内容都已了解。 2019年12月3日至2019年12月21日，原告住院治疗，被诊断为甲状腺恶性肿瘤。2020年1月13日，原告向被告提出理赔。2020年2月11日，被告出具理赔结论告知书，写明原告投保前多次住院情况投保时填写告知事项时未告知，违反保险法如实告知原则，依据保险法及保险合同约定，本次理赔不予赔付，解除保险合同，退还保险费。2020年2月13日，被告退还原告10133元。2020年5月12日，原告与蒲爱荣通电话，蒲爱荣在电话里称知道原告住过院，所以提交了查体入保。 另查明，2015年12月1日至2015年12月15日，原告因主要诊断“冠心病”住院治疗。2016年12月19日至2016年12月27日，原告因主要诊断“溃疡性结肠炎”、其他诊断“冠状动脉粥样硬化性心脏病、高血压2级”等住院治疗。2017年7月16日至2017年7月24日，原告因主要诊断“高血压3级”、其他诊断“冠状动脉粥样硬化性心脏病”等住院治疗。2017年12月13日至2017年12月19日，原告因主要诊断“胃息肉”、其他诊断“冠状动脉粥样硬化性心脏病、高血压2级”等住院治疗。 本院认为，原告作为投保人和被保险人，被告作为保险人，双方之间的人身保险合同成立有效。原告在保险期间内发生保险事故，被告是否应当给付保险金，本院做如下论述。 第一，原告是否违反如实告知义务。 首先，如实告知义务既是《中华人民共和国保险法》第十六条第一款“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。”规定的投保人的法定义务，也是作为保险合同的投保书、保险条款等约定的投保人的合同义务； 其次，被告在投保书中提示“所有告知事项均以书面告知为准，口头告知无效”，该条款系限制原告责任的格式条款，该条款以加黑字体提示，符合《中华人民共和国合同法》第三十九条第一款“采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。”的规定，应为有效。原告在签字确认的投保书告知事项部分的健康告知事项问题勾选中对相关问题的勾选与事实不符，原告虽口头告知被告代理人蒲爱荣其投保前住过院的事实，但并不产生告知的效力，故原告未尽到如实告知的义务； 再次，依照《最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释(二)》第九条第二款“保险人因投保人、被保险人违反法定或者约定义务，享有解除合同权利的条款，不属于保险法第十七条第二款规定的‘免除保险人责任的条款’。”的规定，被告的投保书中“如故意隐瞒或不实告知，本公司有权依据法律规定及本保险合同约定解除保险合同。”的条款和投保人声明部分“有权依法解除保险合同”等条款均不属于免除保险人责任条款，故原告不如实告知被告有权依据法律规定及合同约定解除合同的条款有效。 最后，被告的投保人声明部分“对合同解除前已经发生的保险事故不承担保险责任”和保险条款明确说明与如实告知部分“如果您故意不履行如实告知义务，对于本附加险合同解除前发生的保险事故，我们不承担给付保险金的责任，并不退还保险费；”、“如果您因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，对于本附加险合同解除前发生的保险事故，我们不承担给付保险金的责任，但应当退还保险费；”等条款系免除保险人责任条款，依照《中华人民共和国保险法》第十七条第二款“对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”的规定，被告有对该免除责任条款提示和明确说明的义务，保险条款中涉及该部分的内容为斜体字体，依照最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十一条第一款“保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务。”的规定，可以认定被告履行了提示义务；原告在投保人声明部分确认对被告的如实告知义务及同意不如实告知的后果，原告在被告的投保提示书中也确认“已阅读投保提示书，对所述内容已完全理解”，在回访录音中确认对合同条款、保险责任、免除责任、投保提示内容都已了解，说明原告确认被告已经就免责条款向原告作出了明确说明，可以认定被告履行了明确说明义务；被告没有违反《中华人民共和国保险法》第十七条第二款的规定，参照山东省高级人民法院《关于审理保险合同纠纷案件若干问题的意见（试行）》第11条第二款“保险人在投保单、保险单或其他保险凭证上对免除保险人责任条款有显著标志（如字体加粗、加大或颜色相异等），或者对全部免除保险人责任条款及说明内容单独印刷，并对此附有‘投保人说明’或单独制作的‘投保人声明书’，投保人已签字确认表示对免责条款的概念、内容及其法律后果均已明了的，一般应认定保险人已履行提示和明确说明义务。”的规定，该免责条款有效。 第二，原告未如实告知，被告拒绝给付保险金是否合法有理。 首先，依照《中华人民共和国保险法》第十六条第二款“投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。”、第五款“投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。”的规定并根据保险条款明确说明与如实告知部分“四、如果您故意或因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响我们决定是否同意承保或者提高保险费率的，我们有权解除本附加险合同；”、“六、如果您因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，对于本附加险合同解除前发生的保险事故，我们不承担给付保险金的责任，但应当退还保险费；”的约定，被告主张解除保险合同退还保险费系因被告认为原告未如实告知构成重大过失，对此本院认为，重大过失是指在正常情况下责任人在法律行为能力范围内能够预见而没有预见或已经预见但轻信事故不会发生而未采取措施所造成的事故及损失，原告投保前已向蒲爱荣如实告知此前住过院的事实，已按被告要求进行体检，被告已经认可原告的健康状况符合投保条件同意原告投保，原告既不存在不如实告知的故意，也并不构成重大过失； 其次，蒲爱荣系被告代理人，其知道原告投保前住过院的事实，被告即应当知道该事实，依照《中华人民共和国保险法》第十六条第六款“保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”的规定并根据保险条款明确说明与如实告知部分“七、我们在本附加险合同订立时已经知道您未如实告知的情况的，我们不得解除本附加险合同，发生保险事故的，我们承担给付保险金的责任。”的约定，被告不得解除保险合同拒绝给付保险金，被告在理赔结论告知书中通知原告解除保险合同不产生法律效力； 再次，原告罹患的是甲状腺恶性肿瘤，被告拒绝给付保险金的理由为原告未如实告知投保前多次住院的事实，而原告投保前的几次住院诊断并无任何甲状腺病情或肿瘤病情，被告未举证证明原告罹患甲状腺恶性肿瘤与被告主张的未如实告知的内容具有因果关系，参照山东省高级人民法院《关于审理保险合同纠纷案件若干问题的意见（试行）》第7条“投保人因重大过失未履行告知义务的内容和保险事故发生之间不具有因果关系的，保险人对合同解除前发生的保险事故，以投保人未尽告知义务为由拒绝承担保险责任的，人民法院不予支持。”的规定，即便原告未如实告知构成重大过失，被告也不应拒绝给付保险金。 结合上述论述，被告被明确诊断初次罹患恶性肿瘤，按照被告保险条款关于长城附加康健人生提前给付重大疾病保险的条款约定，被告应当按照基本保险金额100000元的标准给付原告重大疾病保险金。被告已经退还原告的10133元，应予扣除。 综上所述，原告的诉讼请求部分合法有理，本院予以部分支持。依照《中华人民共和国保险法》第二条、第二十三条之规定，判决如下： 一、被告长城人寿保险股份有限公司淄博中心支公司于本判决生效之日起十日内给付原告蒲月华保险金89867元； 二、驳回原告蒲月华的其他诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1150元，由被告长城人寿保险股份有限公司淄博中心支公司负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于山东省淄博市中级人民法院。 审判员  蒲业学 二〇二〇年六月十八日 书记员  刘 旭