贵州省遵义市汇川区人民法院民 事 判 决 书（2020）黔0303民初2116号原告：中国人民财产保险股份有限公司遵义分公司，住所贵州省遵义市红花岗区中华南路61号，统一社会信用代码：91520300914761463U。负责人：彭龙，职务：总经理。委托诉讼代理人：何春维，贵州上善律师事务所律师。被告：代满飞，男，1987年8月16日出生，汉族，住贵州省遵义市播州区。原告中国人民财产保险股份有限公司遵义分公司（以下简称人民财保遵义公司）与被告代满飞保证保险合同纠纷一案，本院于2020年4月15日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人民财保遵义公司的委托诉讼代理人何春维、被告代满飞到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。人民财保遵义公司向本院提出诉讼请求：1.判令代满飞归还人民财保遵义公司代其向中国光大银行股份有限公司遵义分行偿还借款本金52113.52元，利息863.30元，共计52976.82元，并从2019年1月31日起至实际付清之日止以52976.82元为基数按月利率2%支付违约金；2.判决代满飞支付保险费4260.66元（2018.9.13-2019.1.3）；3.本案诉讼费和律师费由代满飞承担。在诉讼过程中，人民财保遵义公司将第2项诉讼请求中保险费4260.66元变更为4181.15元。事实及理由：代满飞因资金周转困难需向银行借款，但由于其无法按银行要求提供抵押物和担保人，未通过银行审核。代满飞得知银行有一种借款为消费保捷贷，即借款人向保险公司购买个人信用贷款保证保险即可向银行贷款，而人民财保遵义公司和光大银行有此类贷款合作协议。于是代满飞于2017年12月5日向人民财保遵义公司申请购买个人信用贷款保证保险，人民财保遵义公司于12月7日承保。该保险载明借款金额70000元、保险费41811.48元（保费按月缴纳，每月1162元，分36期付）。2017年12月12日，代满飞用个人信用贷款保证保险单向中国光大银行股份有限公司遵义分行借款70000元，贷款利率6.65%/年，还款方式为等额本息，每月应归还3312.21元，保单约定违约金按日千分之一计算。代满飞于2018年1月12日至2018年9月12日还款9期（本金16216.83元、利息3135.09元）后未再主动还款，也未再支付保险费。根据合作约定，借款人贷款逾期80天，光大银行即自动从人民财保遵义公司理赔账户扣收该笔贷款的本金及利息。光大银行于2019年1月31日扣收人民财保遵义公司52976.82元，用于偿还代满飞在光大银行的全部逾期本息及剩余本金，其中本金是52113.52元，利息是863.30元。因追索未果，故人民财保遵义公司诉至本院。代满飞辩称，对于人民财保遵义公司代偿的本金及利息无异议，我愿意偿还，但我不认可保险费。我在签订合同时并不知道保险费的事情。同时，我也不认可原告主张的违约金。我并未签署过关于保险费的单子，如果我知道保费有40000余元我就直接不会贷款。故请法院依法判决。本院经审理认定事实如下：2017年12月5日，代满飞在一份《人民财保遵义公司个人信用贷款保证保险投保单》投保人处签名予以确认。该投保单第五项载明有产品类型为雇员贷、贷款类型为首次贷款、申请金额为70000元、申请期数为36期、还款方式为等额本息、缴费方式为期缴、贷款用途为日常生活消费。该投保单还载明有其他的内容。2017年12月7日，人民财保遵义公司出具保单号为PBBR201752030000000532的《个人信用贷款保证保险保险单》，其中载明有贷款金额柒万元整（70000元）、保险费肆万壹仟捌佰壹拾壹元肆角捌分（41811.48元）、保险金额柒万柒仟肆佰零柒元陆角伍分（77407.65元）、赔偿等待期80天、绝对免赔率0、费率1.5004%（月）、保费缴纳方式每月按时缴纳、缴费日期银行扣款之日、每月保险费壹仟壹佰陆拾壹元肆角叁分（1161.43元）；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止等内容。该保险单中特别约定项载明（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2017年12月12日，代满飞与中国光大银行股份有限公司遵义分行签订54321716003330号《个人贷款合同》，约定贷款金额柒万元整；贷款期限为36个月，自2017年12月12日至2020年12月12日；本合同的贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为6.65%等内容。中国光大银行股份有限公司遵义分行于当日向代满飞发放贷款柒万元整（70000元）并出具贷款借据。在诉讼过程中，人民财保遵义公司提供一份有代满飞签字的《客户还款计划表》，载明还款期数36期、每期还款额3312.21元；第一期银行本金1762.3元、银行利息387.92元、保费1162元；第二期银行本金1772.06元、银行利息378.15元、保费1162元等内容。代满飞于2018年1月12日至2018年9月12日向中国光大银行股份有限公司遵义分行还款9期后，未再主动还款，也未再支付保险费。2019年1月31日，中国光大银行股份有限公司遵义分行扣收人民财保遵义公司52976.82元（本金52113.52元、利息863.30元），用于偿还代满飞在该行的前述全部逾期本息及剩余本金。2020年2月27日，该行向人民财保遵义公司出具《代偿债务与权益转让确认书》，载明该行同意接受前述赔偿，并同意于收到前述赔款的同时将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给贵公司，以解决上述保单项下的全部索赔。在诉讼过程中，代满飞对于人民财保遵义公司代为偿还借款本息合计52976.82元（本金52113.52元、利息863.30元）无异议并同意向人民财保遵义公司偿还。代满飞表示当时贷款时只知道每月应还款3300多元，并不知道还款中包括有保险费。本院认为，代满飞向人民财保遵义公司投保个人信用贷款保证保险，而人民财保遵义公司实际予以承保，故双方之间成立保证保险合同关系。该保险合同合法有效，当事人应恪守。本案中，代满飞虽辩称未向人民财保遵义公司投保前述保险，但通过代满飞签字确认的《人民财保遵义公司个人信用贷款保证保险投保单》、《客户还款计划表》以及代满飞表示每月应还款3300多元的事实说明代满飞知晓在人民财保遵义公司处投保有前述保险。代满飞对此虽有异议但并未提供足够的证据予以反驳，故本院对其该抗辩理由不予采信。关于借款本息。本案中，人民财保遵义公司主张代为偿还借款本息合计52976.82元（本金52113.52元、利息863.30元），而代满飞无异议并同意向人民财保遵义公司偿还，故本院予以确认。即代满飞依法应向人民财保遵义公司支付其代为偿还的借款本息52976.82元。关于违约金。本案中，虽然保险单“特别约定”处载明违约金事项，但代满飞否认知悉并同意该违约金的约定。对此，人民财保遵义公司提供的《人民财保遵义公司个人信用贷款保证保险投保单》并未载明有该违约金事项，而人民财保遵义公司并未提供其他的证据证明双方之间约定有前述违约金事项。因此，人民财保遵义公司应承担举证不利的法律后果。客观上，人民财保遵义公司已代代满飞偿还其所欠的借款本息，而代满飞并未归还该借款本息造成人民财保遵义公司一定的利息损失。鉴于违约金实际也包括利息损失在内，故本院以违约金的形式支持人民财保遵义公司一定的利息损失。因此，本院酌情支持代满飞应向人民财保遵义公司支付相应的违约金（以前述偿还的借款本息为基数，从2019年1月31日起按年利率6%计算至前述款项付清之日止）。关于保险费。结合《人民财保遵义公司个人信用贷款保证保险投保单》、还款计划书等证据可以认定代满飞应按每月1161.43元向人民财保遵义公司支付相应保险费。本案中，人民财保遵义公司主张的保险费4181.15元（2018.9.13-2019.1.3）符合法律及前述证据的约定，故本院对人民财保遵义公司的该项主张予以支持。综上，本院对于人民财保遵义公司其他的诉讼请求不予支持，对于代满飞其他的抗辩理由不予采信。按照《中华人民共和国保险法》第十四条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：一、代满飞于本判决生效后七日内向中国人民财产保险股份有限公司遵义分公司支付其代为偿还的借款本息52976.82元，并支付相应的违约金（以前述偿还的借款本息为基数，从2019年1月31日起按年利率6%计算至前述款项付清之日止）；二、代满飞于本判决生效后七日内向中国人民财产保险股份有限公司遵义分公司支付保险费4181.15元；三、驳回中国人民财产保险股份有限公司遵义分公司其他的诉讼请求。如果未按照本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费620元（已依法减半收取），由中国人民财产保险股份有限公司遵义分公司负担20元，由代满飞负担600元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于贵州省遵义市中级人民法院。审判员  王梦二〇二〇年六月二日法官助理易晓彤书记员李博闻