福建省南平市延平区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0702民初1132号 原告：福建南平农村商业银行股份有限公司前进支行，住所地福建省南平市延平区胜利街207号，统一社会信用代码913507005770379591。 负责人：张长松，支行行长。 委托诉讼代理人：张陈送，男，系福建南平农村商业银行股份有限公司前进支行职员。 被告：廖文建，男,1973年10月23日出生，住福建省南平市延平区。 被告：朱昌容，女,1973年12月06日出生，住福建省南平市延平区。 原告福建南平农村商业银行股份有限公司前进支行（以下简称南平农商行前进支行）与被告廖文建、朱昌容信用卡纠纷一案，本院于2020年3月26日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。南平农商行前进支行的委托诉讼代理人张陈送到庭参加诉讼，被告朱昌容、廖文建经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 南平农商行前进支行向本院提出诉讼请求：1.判令廖文建、朱昌容归还南平农商行前进支行福万通普惠金融卡透支本金99531.36元及利息14506.96元、违约金1410.50元，合计115448.82元（利息、违约金暂计至2020年1月21日，之后利息按合同约定的违约收费标准计算至还清欠款之日止）；2.判令确认南平农商行前进支行对廖文建、朱昌容名下位于福建省南平市延平区【南房权证字第××号、南国用（2011）第07472号】抵押物拍卖、变卖后优先受偿权；3.判令廖文建、朱昌容承担南平农商行前进支行为实现债权的相关费用及本案的诉讼费用。庭审中，南平农商行前进支行明确其第3项诉讼请求：判令廖文建、朱昌容承担本案案件受理费。 事实与理由：2016年5月9日,廖文建在南平农商行前进支行申请办理福万通普惠金融卡，填写了《福万通普惠金融卡申请表》，同意遵守普惠金融卡的领用合约，并签署了名字。并与南平农商行前进支行签订《最高额抵押合同》，合同以廖文建、朱昌容名下位于南平市延平区做抵押担保。合同第二条约定：担保为债权人自2016年5月17日起至2036年5月13日止，与债务人依主合同使用信用卡所实际形成的债务提供担保，担保的债权本金最高余额为人民币38万元，利率为每日万分之三点二五。抵押担保范围包括本合同项下主债本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。合同还约定了其他条款。 依照被告廖文建申请，南平农商行前进支行核准并向被告廖文建发放卡号为62×××08的普惠金融卡，卡片授信额度为11万元。每月账单日为21日，还款日为15日。信用卡发放后，被告廖文建于2016年6月7日使用普惠金融卡透支110000元。于2018年8月18日起，一直未能按照约定最后还款日足额还款。截止2020年1月21日，被告廖文建尚欠南平农商行前进支行本金99531.36元，利息14506.96元，违约金1410.50元，合计115448.82元。 被告朱昌容、廖文建未作答辩。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：廖文建与朱昌容于1995年10月23日登记结婚，系夫妻关系。2016年5月9日，廖文建向南平农商行前进支行申请办理福万通普惠金融卡。并提交了《福万通普惠金融卡申请表》，同意遵守普惠金融卡的领用合约，签署了名字。依照廖文建的申请，南平农商行前进支行核准并向廖文建发放了普惠金融贷记卡一张，卡号为62×××08，该卡授信额度为11万元整。该卡可在授信额度内先透支后还款，可在授信额度内全额取现、随借随还、循环使用、按日计息。持卡人申请的福万通普惠金融贷记卡透支日利率为万分之三点二五。使用普惠金融（百合）卡透支不享受免息期，须按日支付透支利息，其计算方法：透支利息＝透支本金×当期利率×透支天数。持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除支付透支利息外，对最低还款额未还部分，还应按月支付5%的违约金，最低5元。 2016年5月11日，廖文建的配偶朱昌容签署了《配偶共同还款承诺函》，并承诺对廖文建在贵行申请普惠金融（百合）卡，朱昌容同意以夫妻共同所有的财产承担配偶使用普惠金融（百合）卡所产生全部债务（包含授信额度内透支及超过授信额度透支、利息、超限费、滞纳金、追索费用等）并承担连带还款责任。 2016年5月17日，廖文建与南平农商行前进支行签订《最高额综合授信合同》编号HT9050230160001209，约定最高额综合授信额度为38万元；本合同项下授信额度适用于甲方(即南平农商行前进支行)与乙方(即廖文建)发生的贷款业务、普惠金融卡、贷记卡及其他授权业务额度。本合同项下授信额度的有效期为2016年5月17日至2036年5月13日。在本授信合同项下单笔授信业务的期限、金额、利率、费率等约定以相应的单项业务合同、凭证等相关文件为准。 同日，廖文建与朱昌容共同与南平农商行前进支行签订《最高额抵押合同》（编号ＨＴ9050230160001209-1）。抵押人廖文建与朱昌容自愿为抵押权人南平农商行前进支行自2016年5月17日起至2036年5月13日止，与廖文建办理约定的各类业务所形成的债权提供担保，担保的债权本金最高额为38万元。抵押人廖文建、朱昌容自愿将登记在夫妻名下的座落于福建省南平市延平区金凤路3号干警集资房Ｅ幢4层401室【南房权证字第201108543-××号、第××号、南国用（2011）第07472号】房产作为抵押物提供担保。抵押担保范围包括本合同项下主债本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。2016年5月19日，廖文建、朱昌容与南平农商行前进支行办理房产抵押登记手续（他项权证：房他证南字第××号。 廖文建使用信用卡后，于2016年6月7日共透支人民币110000元。于2018年8月18日起一直未能按照约定最后还款日足额还款。截止2020年1月21日，廖文建尚欠福万通普惠金融卡本金人民币99531.36元，利息14506.96元，违约金1410.50元，合计：115448.82元。 以上事实有南平农商行前进支行所提交的《福万通普惠金融卡申请表》、《普惠金融(百合)卡使用须知》、《最高额综合授信合同》、《最高额抵押合同》、房屋他项权证、房产证、土地证、《抵押物清单》、《结婚证》、《配偶共同还款承诺函》、《关于廖文建信用卡透支本金计算说明》、《交易明细单》等证据佐证。被告朱昌容、廖文建经本院依法传唤无正当理由未到庭应诉，视为放弃举证、质证权利。南平农商行前进支行所举证据其内容真实，来源合法，与本案待证事实具有关联性，予以确认。 本院认为，南平农商行前进支行向不特定的对象发放空白的农商银行《福万通普惠金融卡申请表》，并在《福万通普惠金融卡申请表》上明确了申请信用卡的条件以及申请人的权利义务，故南平农商行前进支行发放贷记卡申请表的行为应属于要约邀请的行为。廖文建在阅读并同意《福万通普惠金融卡申请表》及领用协议上的条款后向南平农商行前进支行发出申请信用卡的要约，南平农商行前进支行通过审批并同意向廖文建发放信用卡的方式进行了承诺，双方的合同即成立并生效，该合同不违反相关法律禁止性规定，本院予以确认。合同生效后，双方均应恪守合同项下的各项条款，切实履行合同的权利义务。本案中，南平农商行前进支行依约履行了合同项下的发放信用卡以及向廖文建提供透支消费等义务，廖文建应当依约偿还透支消费款及产生的相应利息、违约金。廖文建逾期未还款，构成违约，应当承担相应责任。因此，南平农商行前进支行要求廖文建偿还贷记卡透支款本息、违约金的诉讼请求理由正当，本院予以支持。朱昌容作为廖文建的配偶，向南平农商行前进支行出具《配偶共同还款承诺函》，确认本案借款系其夫妻共同债务。本案借款应认定为朱昌容与廖文建的夫妻共同债务。南平农商行前进支行主张朱昌容与廖文建共同还款，于法有据，予以支持。 另，南平农商行前进支行分别与廖文建、朱昌容签订的《最高额综合授信合同》和《最高额抵押合同》，该抵押合同明确约定：抵押人廖文建与朱昌容提供夫妻名下的房产自愿为抵押权人南平农商行前进支行与廖文建办理约定的各类业务(其中包含福万通普惠金融卡和贷记卡业务)所形成的债权提供最高额抵押担保。且双方已依法办理抵押登记手续，南平农商行前进支行的抵押权依法设立。现廖文建、朱昌容不履行到期债务，现实现抵押权的情形已经发生，南平农商行前进支行要求依法处置抵押物，并在抵押担保范围内优先受偿的诉请，于法有据，予以支持。廖文建、朱昌容经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法对其缺席审理和判决。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定，判决如下： 一、廖文建、朱昌容于本判决生效之日起十日内一次性共同支付福建南平农村商业银行股份有限公司前进支行普惠金融卡透支本金99531.36元及利息14506.96元、违约金1410.50元，合计115448.82元（利息、违约金暂计至2020年1月21日，之后的利息按合同约定计算至偿清欠款之日止）； 二、福建南平农村商业银行股份有限公司前进支行有权对廖文建、朱昌容名下位于福建省南平市延平区金凤路3号（干警集资房）Ｅ幢4层401室【南房权证字第201108543-××号、第××号、南国用（2011）第07472号，他项权证号：房他证南字第××号】房产依法处置后所得价款按抵押登记顺序对本判决第一项确认的债权范围内优先受偿。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2608.90元，减半收取计1304.45元，由廖文建、朱昌容共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。 审判员 董 青 二〇二〇年六月五日 书记员 张洪燕 本案依据的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。