重庆市九龙坡区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0107民初6525号原告：中国建设银行股份有限公司重庆杨家坪支行，营业场所重庆市九龙坡区杨家坪正街20号，统一社会信用代码：91500107903100133W。负责人：张逸，该支行行长。委托诉讼代理人：毛燕萍，重庆丽达律师事务所律师。委托诉讼代理人：邱爽，重庆丽达律师事务所律师。被告：姜晓强，1989年4月7日生，汉族，住重庆市大渡口区。原告中国建设银行股份有限公司重庆杨家坪支行与被告姜晓强金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月13日立案受理后，依法适用小额诉讼程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人毛燕萍到庭参加了诉讼，被告姜晓强经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本院进行缺席审理，本案现已审理终结。原告中国建设银行股份有限公司重庆杨家坪支行向本院提起诉讼请求：1.被告偿还原告截止于2019年10月18日的借款本金1000元、利息56.77元，罚息153.26元，合计1210.03元；2.被告支付自2019年10月19日起至贷款本息清偿之日止的罚息和复利，其中罚息以未偿还的贷款本金1000元为基数，复利以未偿还的利息56.77元为基数，均按贷款利率上浮50%计算至付清日；3.本案案件受理费由被告承担（包括案件受理费、公告费、保全费等）。事实和理由：2017年5月15日，被告通过电子银行申请，与原告在线签订《中国建设银行“快e贷”借款合同》、《中国建设银行“快e贷”借款合同一般约定条款》、《中国建设银行“借贷通”服务协议》，双方约定，原告在2017年5月15日至2018年5月15日授信期限内，原告向被告提供贷款，并对双方权利义务、违约责任等进行约定，原告按约向被告发放贷款后，被告未按约结清贷款本息，原告多次催收未果，为维护合法权益，遂向法院提起诉讼。被告姜晓强未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见。原告为证明其诉称事实向本院提交了以下证据：1.个人开户与电子银行服务申请表、建设银行居民身份证互联网核查信息、银行卡领卡签收单、个人电子银行服务签约回执；2.中国建设银行“借贷通服务申请表”；3.中国建设银行“快e贷”借款合同及附件中国建设银行“快e贷”借款合同一般约定条款；4.贷款信息系统查询截图；5.个人活期账户交易明细、中国建设银行个人贷款对账单；6.2017渝中证字4347号公证书、2017渝中证字4344号公证书。上述证据呈现事实如下：“个人开户与电子银行服务申请表”显示，2014年1月10日，被告向原告申请个人开户及电子银行服务；同日，被告签收领取了银联IC龙卡通（卡号尾号为7438）。姜晓强通过电子银行网络对其尾号7438的银行账户申请“借贷通”的业务，姜晓强通过自助终端向原告提交了《中国建设银行“借贷通”服务申请表》，其上记载了被告的身份信息，联系方式以及在原告处签约“借贷通”的银行卡号（与前述被告在原告处办理的银行卡卡号一致）。原被告在《中国建设银行“借贷通”服务申请表》中约定，甲方（被告）在使用“借贷通”服务的过程中应遵守相关银行卡章程和领用协议，甲方（被告）通过电子银行渠道使用相关服务时还应遵守与乙方（原告）签订的《中国建设银行股份有限公司电子银行个人客户服务协议》（包括此后不时所作的修改）；本协议项下贷款资金的支付应按照与“借贷通”签约的贷款账户所对应的借款合同的内容执行，本协议是对借款人相关借款合同的补充；甲方（被告）签约“借贷通”的借记卡卡片、密码、USBKEY等是乙方（原告）在提供“借贷通”服务过程中识别甲方身份的依据；本协议经甲方（被告）在《中国建设银行“借贷通”服务申请表》上签字，自乙方（原告）同意甲方（被告）申请并在乙方（原告）系统中设置成功后生效。“中国建设银行贷款信息系统查询截图”显示：2017年5月15日，姜晓强（借款人编号除首字母和尾数字，其余与被告身份证号码一致；申请顺序号500490315601149814）向原告申请“短期快e贷支用（普通）”，额度总额1000元，期限12个月，还款方式为一次性还本付息，贷款利率为固定利率年利率5.6%，罚息利率（本金罚息和利息罚息）在执行利率基础上上浮50%；还款账户约定与前述被告在原告处办理的银行卡卡号一致。同日，被告获得授信（授信编号为50020170516007665987）。《中国建设银行“快e贷”借款合同》（合同编号：500030000-9530-20197665987，后7位尾号与申请顺序号一致）及附件，主要约定，被告向原告申请借款额度1000元，借款额度使用期限（2017年5月15日至2018年5月15日）、单笔借款期限起始日为借款款项发放到借款人指定账户之日，到期日为借款额度到期日；一次性还本付息，固定年利率5.6%，罚息浮动比例为50%；借款到期后如仍有未清偿的本金、利息或罚息的，贷款人仍按日计算借款人应还本金、利息或罚息，直至全部本金、利息或罚息清偿完毕。借款人未按时还清借款本金及利息，自逾期之日起至本息全部清偿之日止，按合同约定规则计算出的逾期罚息利率和合同约定的结息方式计收罚息和复利。中国建设银行个人对账单显示，被告尚欠原告的借款本金1000元，利息56.77元，截止2020年4月17日的罚息202.31元。2017渝中证字第4347号公证书、2017渝中证字第4344号公证书显示，原告对其推出的采用手机银行申请快贷的产品形式、流程以及经由贷款人申请贷款后形成的过程数据、操作记录、合同内容等进行了公证，公证人员对“快e贷”借款流程通过手机银行进行操作后，除申请人的基本信息、贷款合同编号等信息外，原告计算机中显示的内容与本案被告向原告申请贷款所形成的电脑页面内容相一致。庭审中，原告陈述，被告在2019年10月18日之后未偿还过款项；合同约定的年利率为5.6%，2017年5月15日至2018年5月15日期间的利息为56.77元，之后因被告未按时还款，将贷款年利率恢复至6.3%执行，但合同无相关约定。本院认为，被告姜晓强在2017年5月15日亲自向建设银行申请办理银行卡并提交了自己的身份信息，之后使用该办理的银行卡作为签约“快e贷”的约定还款账户，即使姜晓强未与原告形成书面的“快e贷”借款协议，其在原告提供的自助设备或电子程序上以其向原告提供的能够识别其身份的方式进行了登录并形成了电子协议，该协议的形成应视为其真实意思表示。原告举示的中国建设银行“快e贷”借款合同及附件、中国建设银行“借贷通”服务的协议、中国建设银行电子系统截图等为系统中提取由原告加盖印章并由原告提交公证书证明其提取的真实性和完整性。综上，原告与被告之间的中国建设银行“快e贷”借款合同及附件、中国建设银行“借贷通”服务的协议是当事人真实意思表示，内容亦不违背法律、行政法规的禁止性规定，合法有效；当事人应当按照合同约定履行义务、行使权利。原告提交的贷款基本信息、中国建设银行个人贷款对账单等证据有公证书予以补正，且原告举示的证据间通过被告姓名、身份证号码、贷款账号、还款账号、还款情况等相互链接，能够形成完整的证据锁链，足以认定原告向被告发放贷款属实，被告应当按照约定偿还贷款本息；因被告未到庭应诉，故欠款金额以原告陈述并举示的证据的为准，即被告尚欠原告贷款本金1000元及利息56.77元；原告主张罚息、复利按年利率6.3%上浮50%计算，无事实依据，本院不予支持，原被告在《中国建设银行“快e贷”借款合同》、《中国建设银行“快e贷”借款合同一般约定条款》中约定固定年利率5.6%，罚息浮动比例为50%，故被告应支付原告罚息（自2018年5月16日起，以未还本金为基数，按约定年利率5.6%上浮50%计算至付清日止）。因被告未按时结清贷款期间利息56.77元，被告应支付原告复利（自2018年5月16日起，以未付利息56.77元为基数，按约定年利率5.6%上浮50%计算至付清日止）。被告姜晓强经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，是对其诉讼权利的放弃，本院可根据查明的事实和证据，依法作出缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告姜晓强于本判决生效之日起十日内偿还原告中国建设银行股份有限公司重庆杨家坪支行借款本金1000元及利息56.77元；二、被告姜晓强于本判决生效之日起十日内支付原告中国建设银行股份有限公司重庆杨家坪支行罚息（自2018年5月16日起，以未还本金为基数按照年利率5.6%上浮50%计算至付清之日止）及复利（自2018年5月16日起，以56.77元为基数按照年利率5.6%上浮50%计算至付清之日止）；三、驳回原告中国建设银行股份有限公司重庆杨家坪支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费25元，由被告姜晓强负担。本判决为终审判决。审 判 员  姜 婷二〇二〇年六月十二日法官助理  王建堂书 记 员  徐瑞苓