文书内容重庆市铜梁区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0151民初1638号原告:中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆铜梁区支行,住所地重庆市铜梁区东城街道办事处中兴东路979号，统一社会信用代码915002246710142519。负责人：曹琴，行长。委托诉讼代理人：张世瑜，男，该行职工，住重庆市铜梁区。被告:陈鹏，男，汉族，1981年9月2日生，住重庆市铜梁区。被告:黄娟，女，汉族，1981年2月18日生，住重庆市铜梁区。被告:陈强，男，汉族，1979年9月24日生，住重庆市铜梁区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆铜梁区支行（以下简称邮政银行铜梁支行）与被告陈鹏、黄娟、陈强金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月16日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮政银行铜梁支行委托诉讼代理人张世瑜，被告陈鹏、黄娟、陈强经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理，本案现已审理终结。邮政银行铜梁支行向本院提出诉讼请求：1.判决被告陈鹏、黄娟偿还原告借款69025.05元，并从2019年10月3日起至清偿时止以69025.05万元为基数，按中国人民银行同期同档次贷款利率为基础上浮30％后再上浮50％计算利息。2.判决原告对被告陈鹏、陈强提供的抵押物变卖、拍卖所得价款在担保范围内优先受偿3.本案诉讼费由全部被告共同承担。事实和理由：2014年7月29日，原告和被告陈鹏签订《个人额度借款合同》于被告陈鹏、陈强签订《个人最高额抵押合同》，约定了原告在2014年7月29日至2022年7月29日期间，给予被告陈鹏贷款授信额度29万元；同时约定贷款利率以中国人民银行同期同档次贷款利率为基准利率，上浮30％，未按约定日期偿还贷款本金，原告有权按罚息利率计收利息，罚息利率按贷款利率的基础上加收50％确定。原告与被告于2014年7月30日办理了抵押登记。2014年8月1日，被告陈鹏向原告借款29万元，用于扩大经营，借款年利率8.96％，起止日期从2014年8月1日至2019年8月1日:2016年1月29日，被告陈鹏向原告借款5万元，用于扩大经营，借款年利率7.125％，起止日期从2016年1月29日至2021年1月29日；2017年1月6日，被告陈鹏向原告借款6万元，用于扩大经营，借款年利率7.125％，起止日期从2017年1月6日至2022年1月6日;约定按月付息还本等内容。此后被告陈鹏按月支付了2019年10月3日前的借款利息，至今尚欠原告借款本金69025.05元，多次催收未果，至今被告未履行还款义务。以上事实，有《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》《重庆市房地产抵押合同》、《中国邮政储蓄银行借据》等为证。原告认为:依法成立的借贷关系受法律保护，被告陈鹏未按约定日期偿还贷款本金，应当按罚息利率，即按中国人民银行同期同档次贷款利率为基础上浮30％后再上浮50％计算支付清偿前的利息及本金。陈鹏、黄娟、陈强未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。经审理查明：2014年7月29日，陈鹏（借款人，甲方）与邮政银行铜梁支行（贷款人，乙方）签订《个人额度借款合同》，陈鹏在邮政银行铜梁支行办理最高额290000元的循环贷款，额度存续期限自2014年7月29日至2022年7月29日。《个人额度借款合同》约定：……第八条贷款用途。本额度借款合同项下所有贷款仅限于借款人用于扩大规模、租门面、购买电机等……第十一条贷款利率、罚息利率和计息、结息，（一）贷款利率（1）贷款利率……本合同项下所有贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，最低上浮30%。本合同项下单笔贷款利率在《邮政银行个人额度借款支用单》中约定，若对本合同利率进行调整，须经乙方同意。（二）罚息利率，对于甲方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，乙方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按在本条第（一）款约定的利率基础上加收50%确定……第十二条额度的终止，额度有效期满，额度自行终止。若在额度有效期内，甲方发生下列情况之一，乙方有权终止对甲方的授信额度；对已经发放的额度项下的贷款，贷款人有权提前收回贷款：1.额度下任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次……第四十二条发生以下情形之一的，甲方即构成违约：1甲方未按期支付与乙方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用……第四十七条甲方发生本合同约定的违约情形的，乙方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权采取以下部分或全部措施：（一）宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求甲方立即清偿……（三）单方面解除合同……（五）如甲方未按期还款且又未就展期事宜与乙方达成协议即构成贷款逾期，乙方有权按照本合同约定额罚息利率计收罚息……（九）处分抵押/质押财产，实现抵押权/质权……2014年7月29日，陈鹏、陈强（抵押人，甲方）与邮政银行铜梁支行（抵押权人，乙方）签订《个人最高额抵押合同》约定：为确保陈鹏与邮政银行铜梁支行于2014年7月29日签订的《个人额度借款合同》其项下各单项业务合同的履行，根据有关法律法规，甲方与乙方双方经协商一致，甲方愿意提供金额为人民币贰拾玖万元整，小写290000元的最高额抵押担保……本合同项下担保债权确定的期间为2014年7月29日至2022年7月29日。第一条抵押人以抵押物全部价值担保抵押权人如下债权：（一）本最高额抵押的担保范围为债务人在主合同额度存续期内，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金；（二）因上述信贷业务发生的利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项……附件：抵押财产清单：抵押财产名称：房产；权属证书及其他有关证号编号：209-2010-XXXXX；权利人：陈鹏、陈强；处所：铜梁区XXX；面积：248.92平方米。2014年7月30日，陈鹏、陈强与邮政银行铜梁支行就案涉贷款290000元在重庆市铜梁区国土房管局签订了《重庆市房地产抵押合同》（2014）抵押第XXXXX号，约定陈鹏、陈强将位于铜梁区XXX房地产作为陈鹏向邮政银行铜梁支行履行债务的担保，并就该合同办理了抵押登记。2014年8月1日，邮政银行铜梁支行按照《个人额度借款合同》约定向陈鹏支付了贷款290000元，双方第一次签订《中国邮政储蓄银行个人贷款借据》（借据编号：5000841211408684510401）约定：借款期限60月，从2014年8月1日至2019年8月1日；年利率8.96%；借款用途：选购各类电机；还款方式：阶段性等额本息；首次还本月数：7。2016年1月29日，双方第二次签订《中国邮政储蓄银行个人贷款借据》（借据编号：5099980Q11601186984601）约定：借款期限60月，从2016年1月29日至2021年1月29日；年利率7.125%；借款用途：选购各类机电；还款方式：阶段性等额本息；首次还本月数：7。2017年1月6日，双方第三次签订《中国邮政储蓄银行个人贷款借据》（借据编号：5099980Q11701517356601）约定：借款期限60月，从2017年1月6日至2022年1月6日；年利率7.125%；借款用途：购买点击、日用五金等；还款方式：阶段性等额本息；首次还本月数：12。审理中，邮政银行铜梁支行陈述：陈鹏尚欠借款本金69025.05元未偿还，自2019年10月3日起未偿还借款本息。另查明，黄娟、陈鹏于2011年10月19日办理结婚登记。上述事实，有原告的陈述及举示的《个人额度借款合同》《个人最高额担保合同》、《重庆市房地产抵押合同》、中国邮政储蓄银行个人贷款还款流水清单、借据三张、结婚证、209房地证2010字第XXXXX号房地产权登记证等证据，且已经开庭质证，可以作为认定本案事实的依据。本院认为，陈鹏与邮政银行铜梁支行签订的《个人额度借款合同》系双方当事人真实意思表示，其内容不违反法律法规强制性规定，合法有效。陈鹏因扩大规模、租门面、购买电机在邮政银行铜梁支行办理贷款290000元的事实，有陈鹏签名认可的邮政银行铜梁支行个人贷款借据等证据在案，本院予以确认。陈鹏经本院传票偿传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃陈述抗辩权，故本院采信邮政银行铜梁支行关于陈鹏从2019年10月3日起未再支付本息，已拖欠本金69025.05元的陈述。因陈鹏未按约定偿还借款本息，已构成严重违约。根据《个人额度借款合同》的约定，邮政银行铜梁支行有权宣布全部贷款提前到期，要求陈鹏偿还全部借款本息。故，对邮政银行铜梁支行要求陈鹏偿还借款69025.05元的诉讼请求，本院予以支持。关于利息的问题。《个人额度借款合同》第十一条贷款利率、罚息利率和计息、结息，（一）贷款利率（1）贷款利率……本合同项下所有贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，最低上浮30%。本合同项下单笔贷款利率在《邮政银行个人额度借款支用单》中约定，若对本合同利率进行调整，须经乙方同意。（二）罚息利率，对于甲方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，乙方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按在本条第（一）款约定的利率基础上加收50%确定……2019年8月20日中国人民银行的基准利率已经取消，2019年8月20日之后的“中国人民银行同期同类贷款基准利率”改为“全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率”。因陈鹏未按时偿还借款本息，已构成违约，根据借款合同的约定，陈鹏应当支付逾期利息（罚息）。故，对邮政银行铜梁支行要求陈鹏支付以尚欠借款本金69025.05元为基数自2019年10月3日起至借款本息全部清偿之日止按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮30%后再上浮50%支付逾期利息（罚息）的诉讼请求，本院予以支持。关于黄娟是否应当共同还款的问题。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”，本案借款为最高额290000元的循环贷款，属于超出家庭日常生活所需的债务，且案涉借款用途为扩大规模、租门面、购买电机等。邮政银行铜梁支行并未举证证明黄娟实际参与了经营或者黄娟愿意共同偿还该笔借款，故对邮政银行铜梁支行要求黄娟共同偿还借款的诉讼请求，本院不予支持。关于优先受偿权的问题。陈鹏、陈强用位于铜梁区房屋（房屋产权证号：209房地证2010字第XXXXX号）为陈鹏在邮政银行铜梁支行的循环贷款290000元提供最高额抵押担保，并办理了抵押登记，故，对邮政银行铜梁支行要求对该房屋拍卖或变卖的价款在陈鹏欠付的上述贷款本息范围内享有优先受偿权，本院予以支持，但以最高人民币290000元为限。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、一百九十六条、《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、第二百零三条、《中华人民共和国担保法》第三十四条、第六十条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、陈鹏于本判决生效后10日内偿还借款本金69025.05元并支付该款自2019年10月3日起至借款本息全部清偿之日止按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮30%后再上浮50%的逾期利息（罚息），利随本清；二、中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆铜梁区支行有权对陈鹏、陈强所有的位于铜梁区房屋（房屋产权证号：209房地证2010字第XXXXX号）拍卖或变卖的价款，在陈鹏欠付的上述贷款本息范围内享有优先受偿权，以最高人民币290000元为限；三、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆铜梁区支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费762元（已减半），由陈鹏负担。该款已由中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆铜梁区支行预交，在执行时，由陈鹏支付给中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆铜梁区支行。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员 郑世念二〇二〇年六月八日法官助理 胡 佳书 记 员 娄孝双