江西省上饶市广信区人民法院民 事 判 决 书（2020）赣1121民初1435号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司上饶市广信区支行，住所地江西省上饶市广信区七六路30号3栋，统一社会信用代码91361121672430361A。负责人：付仁，该支行行长。委托诉讼代理人：王军，该支行员工。委托诉讼代理人：王金剑，江西尚饶律师事务所律师。被告：张小军，男，1981年5月4日生，汉族，住江西省上饶市信州区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司上饶市广信区支行与被告张小军金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月18日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司上饶市广信区支行的委托诉讼代理人王军、王金剑到庭参加诉讼，被告张小军经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司上饶市广信区支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告归还贷款本金107180.83元及利息7193.35元（利息暂计至2020年4月1日），之后产生的利息、罚息按合同约定支付；2、判令原告对被告所有的赣Ｅ×××××号凯迪拉克牌汽车享有折价或以拍卖、变卖所得价款优先受偿权；3、判令本案诉讼费用由被告承担（包括但不限于诉讼费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等）。事实和理由：2018年4月3日，原、被告签订了《个人购房／购车借款及担保合同》，约定：贷款金额为162000元；贷款期限为36个月；放款执行年利率为6.65%，逾期利率9.975%；还款日为每月13号；还款方式为按月等额本息；约定以原告所购的赣Ｅ×××××号凯迪拉克牌汽车作为抵押，且办理了抵押登记。2018年11月16日，原告依约向被告发放了贷款162000元。贷款发放后，自2019年6月13日起，被告未按合同约定履行还本付息义务，经原告多次催收，被告仍未履行，截止2020年4月1日被告尚欠贷款本金107180.83元、利息7193.35元。被告的行为已构成违约，故原告起诉至法院。审理中，原告明确其第3项诉讼请求为：判令本案诉讼费用、律师费2000元由被告承担。被告张小军未作答辩也未向法庭提交证据。本院经审理认定事实如下：2018年4月3日，被告张小军与原告中国邮政储蓄银行股份有限公司上饶市广信区支行（原名中国邮政储蓄银行股份有限公司上饶县支行）签订《个人消费贷款及担保合同》，约定：张小军向原告借款162000元，用以购买品牌型号为凯迪拉克的车辆壹台，贷款期限为36个月，自2018年4月3日至2021年4月3日，实际放款日与到期日以借据为准，借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；还款方式为按月等额本息还款。合同第四条约定：贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上上浮40％，贷款发放后遇基准利率调整，则自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率（如基础利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基础利率为准）上浮40％确定并执行新的利率。合同第十一条约定：借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%（如购车和购买／建造商业用房的，则为50%）确定。合同第十二条还约定：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款木息，或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用并处分抵押财产，实现抵押权。合同第十五条则约定：本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于保险费、评估费、登记费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其它规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外，贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息。合同同时约定，被告用其车牌号为赣Ｅ×××××、发动机号为180585271、车架号为ＬＳＧＡＲ5ＡＬ1ＪＨ104522的凯迪拉克轿车为前述借款提供抵押担保，担保范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用。同日，原、被告就上述车辆办理了抵押登记。原告于次日向被告下发了162000元贷款，被告在《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》上签名，确认借款期限自2018年4月4日至2021年4月4日，年利率为6.65%，还款方式为等额本息。客户名称为被告的《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》中载明，还款日为13号，逾期利率为9.975%。被告自2019年6月13日起未按合同约定还本付息。2018年4月4日至2019年6月13日期间，被告共计向原告归还借款本金54,819.17元、利息及罚息10,257.16元，此后，被告未再向原告归还借款本息，至原告起诉时止，被告已连续三个月以上未能按约还本付息，原告遂诉至法院。另自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）公布贷款市场报价利率。庭审中，原告确认，其诉请的利息7,193.35元包含了借款利息及罚息。上述事实，有原告提交的原告的营业执照、法定代表人身份证明、负责人身份证复印件、被告的身份证及户口本复印件、《个人消费贷款及担保合同》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》、车辆注册登记信息、被告的还款流水清单及还款流水截图、尚欠本息清单以及原告的陈述予以证明，本院予以确认。本院认为，被告向原告申请借款，并签订了《个人消费贷款及担保合同》，该合同是双方真实意思表示，内容不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，原、被告之间构成借款合同及抵押合同法律关系。合同签订后，原告按约履行了支付借款义务，但被告自2019年6月13日起开始逾期还款，截至原告起诉时止，被告已连续三个月以上未能按约还本付息，按照合同约定原告有权提前收回贷款本息，故原告有权要求被告提前归还借款本金107,180.83元（162,000元－54,819.17元）并支付相应利息（含罚息）。但根据《个人消费贷款及担保合同》之约定，“贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上上浮40％，贷款发放后遇基准利率调整，则自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率（如基础利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基础利率为准）上浮40％确定并执行新的利率”，鉴于自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日公布贷款市场报价利率，中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，故《个人消费贷款及担保合同》中约定的借款利率所参照的中国人民银行贷款基准利率这一标准已不存在，故自2020年1月1日起，本院相应调整为以同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮40％计收利息，罚息利率按利息的利率基础上加收50%确定，直至借款清偿之日止，利率均按年调整，以每年1月1日为调整日。原、被告依据《个人消费贷款及担保合同》办理了抵押登记手续，原告依法应对抵押物享有抵押权。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款之规定，“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”，故原告要求从抵押财产中优先受偿的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。《个人消费贷款及担保合同》虽有“担保范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用”的约定，但原告未能提供证据证明其为实现债权已付或应付的律师费的具体金额，其要求被告承担律师代理费2,000元的诉讼请求，于法无据，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告张小军于本判决生效之日起七日内归还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司上饶市广信区支行借款本金107,180.83元，并支付利息及罚息（自2018年4月4日起至2019年12月31日止的利息及罚息按照《个人消费贷款及担保合同》约定的利率标准计算，利息及罚息总额中扣除已支付的10,257.16元；自2020年1月1日起，利息按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮40％计算，罚息利率按利息的利率标准基础上加收50%确定，利率均按年调整，以每年1月1日为调整日），息随本清；二、如被告张小军到期未能履行上述给付义务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司上饶市广信区支行有权以折价、拍卖、变卖被告张小军提供抵押担保的车牌号为赣Ｅ×××××、发动机号为180585271、车架号为ＬＳＧＡＲ5ＡＬ1ＪＨ104522的凯迪拉克牌轿车所得的价款优先受偿；三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司上饶市广信区支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2,587元，减半收取计1,294元，由被告张小军负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省上饶市中级人民法院，在递交上诉状同时向江西省上饶市中级人民法院预交上诉案件受理费（开户行：农业银行江西省上饶市饶东支行，账号：36×××14）；上诉期满后七日内仍未预交，则按自动撤回上诉处理。本案申请执行的期间为二年，从判决规定履行期限的最后一日起计算。审判员  曹佳二〇二〇年六月十五日法官助理刘柏麟书记员王云交纳执行款的告知事项：判决生效后，请于履行期限届满前将执行款交本院（开户行：上饶银行城西灵山支行，账号：20×××75）。