浙江省温州市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）浙03民终2157号上诉人：中国邮政储蓄银行股份有限公司温州市分行，住所地浙江省温州市鹿城区惠民路大发商厦，统一社会信用代码91330300674765376E。负责人：周明，分行行长。委托诉讼代理人：陈明贤,浙江光正大律师事务所律师。被上诉人：温州万科力天置业有限公司，住所地浙江省温州市龙湾区状元街道壹期工业区，统一社会信用代码91330303568193562C。法定代表人：赵海峰。委托诉讼代理人：高托，男，1991年6月13日出生，汉族，系该公司员工。原审被告：柳周平，男，1981年11月15日出生，汉族，住浙江省景宁畲族自治县。上诉人中国邮政储蓄银行股份有限公司温州市分行（以下简称邮政储蓄银行温州分行）为与被上诉人温州万科力天置业有限公司、原审被告柳周平金融借款合同纠纷一案，不服温州市鹿城区人民法院（2019）浙0302民初9313号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年6月3日受理后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。邮政储蓄银行温州分行上诉请求：一、撤销(2019)浙0302民初9313号民事判决第三项，并改判温州万科力天置业有限公司对柳周平的第一项债务承担连带清偿责任。二、本案一、二审诉讼费由被上诉人承担。事实和理由：原审判决认定被上诉人温州万科力天置业有限公司的阶段性保证担保责任已解除，属于适用法律错误，依法应予以改判。一、涉案合同已明确约定被上诉人的阶段性担保责任解除的条件，现解除条件未成就，被上诉人的阶段性担保责任未解除。依据《个人购房借款及担保合同》第二十一条，被上诉人的阶段性担保责任解除的条件双方己明确约定为正式抵押登记手续办理完毕且上诉人收到记载有正式抵押登记信息的房屋他项权证书。该条款系双方的真实意思表示，且未违反法律的强制性规定，属合法有效，原审法院否定该条款约定的效力径自判决属于适用法律错误。二、双方通过合同约定已经明确排除了抵押预告登记作为被上诉人阶段性保证解除的成就条件，但原审判决仍以此作为解除条件，缺乏依据，亦违背当事人意思自治原则。《个人购房借款及担保合同》第二十一条中，备选的保证责任解除条件有两个，分别为正式抵押登记手续办理完毕与抵押预告登记手续办理完毕。在合同签订时，上诉人与被上诉人已在其中作出了选择，即以正式抵押登记手续办理完毕作为担保责任解除条件，已经排除了另一解除条件的适用。被上诉人与被上诉人之间系合同法律关系，应遵循意思自治原则。但原审法院在没有法律依据的情况下，在合同已经明确约定的情况下而直接依据公平原则作出裁判，将当事人订立合同时已经排除适用的另一条件作为阶段性保证担保解除的条件，系对合同双方意思自治的干涉，亦有损上诉人的合法权益。温州万科力天置业有限公司答辩称：原审法院认定温州万科力天置业公司的保证责任应予解除，公平合理。温州万科力天置业公司的保证期间为阶段性担保，其已经完成涉案商品房的开发建设义务，并办理房屋所有权初始登记，不存在怠于建设、办理产权过户等情形，产权转移登记和抵押登记手续未办理并非温州万科力天置业公司原因所致。涉案房产有无取得他项权利证，均没有损害上诉人对抵押物的拍卖、变卖所得价款的优先受偿权的利益。若要求温州万科力天置业公司继续承当连带偿还责任，则有悖于上述阶段性担保的合同目的。邮政储蓄银行温州分行向向一审法院起诉请求：一、判令被告柳周平偿还原告邮政储蓄银行温州分行借款本金380570.01元及期内利息、罚息、复利（截止2019年5月31日期内利息为9629.66元、罚息823.79元、复利145.24元，之后的期内利息、罚息、复利按合同约定计算至履行完毕之日止）；二、依法拍卖、变卖被告柳周平名下的坐落于龙湾区的房屋（抵押预告证号：温房预龙湾区字第××号），所得价款由原告优先受偿；三、被告温州万科力天置业有限公司对上述第一项债务承担连带清偿责任；四、本案的诉讼费用及实现债权的其他费用由被告承担。一审法院认定事实：2013年1月25日，原告邮政储蓄银行温州分行与被告柳周平、温州万科力天置业有限公司签订编号为330301113011226303号的《个人购房借款及担保合同》，约定：邮政储蓄银行温州分行同意向被告柳周平发放个人购置房屋贷款76万元；该贷款仅用于购买坐落于温州市龙湾区的房屋；贷款期限为120个月，自2013年1月25日起至2023年1月25日止；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率上浮10%；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）；按照等额本息还款法偿还贷款；每期还款日为实际放款日次月起的每月对应日；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率按本合同第四条约定的利率基础上加收30%；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，邮政储蓄银行温州分行有权宣布已经发放的贷款提前到期。同时，被告柳周平以其所购坐落于温州市龙湾区房屋为上述债务提供抵押担保。被告温州万科力天置业有限公司自愿为被告柳周平的债务向邮政储蓄银行温州分行提供阶段性连带责任保证，在上述房屋的正式抵押登记手续办理完毕，且邮政储蓄银行温州分行收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书后，被告温州万科力天置业有限公司对条件满足之日后到期的被告柳周平的债务免除保证责任。2013年2月7日，邮政储蓄银行温州分行与被告柳周平就上述房产办理了抵押预告登记。2013年2月1日，邮政储蓄银行温州分行向被告柳周平发放贷款76万元。放款日的借款利率为年利率7.205%。借款期限自2013年2月1日至2023年2月1日。还款方式为等额本息法。后被告足额清偿至2018年10月31日，但自2018年11月1日起，仅偿还利息1710.44元、本金233.96元、罚息3.43元，其余本息至今均未偿还。邮政储蓄银行温州分行通知被告提前到期，并要求偿还剩余全部本息。截止2019年9月2日，被告尚欠邮政储蓄银行温州分行借款本金380570.01元（其中到期借款本金67736.87元，未到期本金312833.26元），利息14125.10元、逾期利息1813.39元、复利350.07元。另查明，上述房屋于2014年5月22日登记在被告温州万科力天置业有限公司名下。被告柳周平于2014年3月31日与温州万科力天置业有限公司办理房屋交接，未办理上述房屋的正式抵押登记手续。一审法院认为，被告温州万科力天置业有限公司已完成所涉商品房的开发建设义务，并办理房屋所有权初始登记，不存在怠于建设、办理产权过户等情形，产权转移登记和抵押登记手续未办妥非因被告温州万科力天置业有限公司违约行为所致，且涉案房产有无取得他项权利证，均没有损害邮政储蓄银行温州分行对抵押物拍卖、变卖所得价款的优先受偿权的利益；况且从房地产开发公司为预售商品房提供阶段性保证担保的约定特殊性和合同目的的考量，已经完成所涉商品房的全部开发义务，并完成所涉房产所有权的初始登记的，应当解除房地产开发公司的阶段性保证担保责任，否则有失公平合理。因此，邮政储蓄银行温州分行诉请被告温州万科力天置业有限公司对上述债务承担连带偿还责任，于法无据，本院不予支持。另贷款银行约定有权宣告提前到期，是在出现根本性违约或债权不安等情形下赋予债权人的权利救济，属于解除权行使，其后果是使合同关于到期日的合同约束力归于消灭。故邮政储蓄银行温州分行既已选择宣告贷款提前到期，其要求计收逾期利息的请求就缺乏合同依据，且在此情形下，请求支付逾期利息存在双重救济适当性的考量，容易造成宣告提前到期权利的滥用，及对不良贷款风险化解必要容忍度降低。因此，本院对邮政储蓄银行温州分行要求未到期本金逾期利息的诉讼请求不予支持。一审法院依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条,《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告柳周平于本判决生效之日起十日内偿付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司温州市分行借款本金380570.01元及利息、复利、逾期利息【截止2019年9月2日的利息14125.1元、逾期利息1813.39元、复利350.07元，自2019年9月3日起到期本金67736.87元的逾期利息以本金67736.87元为基数、复利以每月应付未付的利息为基数按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮10%（浮动利率，每年的1月1日起重新定价一次）再加收30%计算至实际履行完毕之日，自2019年9月3日起未到期本金312833.26元的利息以本金312833.26元为基数按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮10%计算、复利以每月应付未付的利息为基数按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮10%（浮动利率，每年的1月1日起重新定价一次）再加收30%计算至实际履行完毕之日】；二、如被告柳周平未在上述期限内履行第一项债务，则依法拍卖、变卖被告柳周平提供的抵押物位于温州市龙湾区中心区Ａ09地块（龙江路536-558号）润园8幢1208室的房产（温房预龙湾区字第××号），所得价款由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司温州市分行优先受偿；三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司温州市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7168元，由被告柳周平负担。二审中，各方当事人在本院指定的期限内均未提交证据。本院经审理对原审法院认定的事实予以确认。本院认为，房地产开发公司阶段性保证的设立初衷在于督促开发商及时完成项目开发建设，积极协助办理产权转移登记手续，以降低银行因现房抵押权无法实现而导致的债权清偿风险。本案所涉建设项目已竣工验收并办理房屋所有权初始登记，产权转移登记和抵押登记手续未办妥非因温州万科力天置业有限公司违约行为所致，故责令温州万科力天置业有限公司继续承担阶段性担保责任有失公平合理。且原审判决判定邮政储蓄银行温州分行对柳周平认购的房屋依法变价所得款项享有优先受偿权，邮政储蓄银行温州分行的抵押权已获得保障，现其上诉请求温州万科力天置业有限公司继续承担阶段性担保责任，本院不予支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十九条、第一百七十条第一款第一项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费7168元，由中国邮政储蓄银行股份有限公司温州市分行负担。本判决为终审判决。审判长  许良岳审判员  李 洁审判员  胡淑丽二〇二〇年六月二十九日法官助理吴世相书记员项道德