琼中黎族苗族自治县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）琼9030民初669号 原告：琼中黎族苗族自治县农村信用合作联社股份有限公司，住所地海南省琼中黎族苗族自治县营根镇海榆路169号。统一社会信用代码：91460000201726641A。 法定代表人：陈某1，该公司董事长。 委托诉讼代理人：陈某2，男，该公司信贷员。 委托诉讼代理人：郑某，男，该公司信贷员。 被告：邓某,男，1989年03月09日生，汉族，地址：海南省海口市。 委托诉讼代理人：苗某，男，系海南众品律师事务所律师。 原告琼中黎族苗族自治县农村信用合作联社股份有限公司与被告邓某金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月20日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人郑某，被告邓某及委托诉讼代理人苗某到庭参加诉讼。 原告向本院提出诉讼请求：一、请求法院判令被告邓某偿还原告全部未结清的贷款本金22870.56元；二、请求法院判令被告邓某偿还原告截止到2020年4月20日应付未付的贷款利息1603.96元。三、请求法院判令被告邓某偿还原告自2020年4月21日起至被告还清本金之日止的利息，利息以全部未清偿的贷款本金为基数，按合同约定年利率18%计算。四、请求法院依法判令由被告承担本案有关的公告费、案件受理费以及原告方为实现债权而实际发生的其他一切费用。事实和理由：一、原告与被告之间金融借贷关系事实清楚，并订立了合法有效的金融借款合同，原告依约发放了贷款。2017年08月01日，被告与原告签订《海南省农村信用社“一小通”顺贷合同》。合同中约定贷款种类为原告推出的一小通“顺”贷贷款品种，该品种的贷款利用互联网金融平台技术进行放贷操作，根据客户在海南省农村信用社系统内已有的存款、贷款、理财等金融资产，建立贷款数据模型和风控体系，由数据系统确定可贷额度，发放的最高额纯信用授信贷款。申请渠道：手机银行、网上银行；申请流程：登陆手机银行或网上银行（登陆密码验证）→顺贷申请→身份核实（需要填姓名、身份证、选择贷款发放归还账号、输入支付密码、短信验证码）→贷款要素确认→签订贷款合同（电子合同）→个人信息填写→即可用款。一小通“顺”贷合同中载明：客户在办理海南省农村信用社一小通“顺”贷业务过程中，凡通过在我行绑定手机使用动态密码或交易密码进行的交易均视为本人所为。客户应妥善保管账户账号、密码等个人资料，不得将账户转借、转租他人使用。对于客户将账户转借、转租他人使用或泄露资料所产生的的风险及全部损失由本人自行承担。被告通过手机银行操作向原告申请贷款39400.00元，还款方式为定期结息分期还本，期限五年（借款期限：2017年08月01日至2022年08月01日），年利率18%，原告已于当日向被告发放贷款。具体贷款金额、贷款利率、贷款期限、贷款用途等贷款人业务系统或相关设备形成的交易记录、电子数据等的记载为准，贷款人系统产生的交易记录、电子数据等为合同的组成部分。采取“线上顺贷”自助办理方式，借款人可自由选择通过原告个人网上银行、手机银行、营业网点等渠道用款还款。二、贷款发放后被告连续拖欠贷款本息，经原告屡次催收仍未归还欠款，严重损害原告债权。贷款发放后，被告从2019年09月20日开始出现不按时归还贷款本息的情形，我社每期多次催收，被告总是以各种借口拒绝还款，要么不接客服电话，要么屏蔽客服或者工作人员电话，要么更换电话，导致我们工作人员无法正常联系上，暂计至2020年4月20日，被告邓某拖欠原告债务利息1603.96元，本息合计人民币24474.52元（利息应按照年利率18%计至实际还清债务之时为止）。根据合同第十条第2项约定：“借款人出现以下任一情形的，贷款人有权采取调整授信、中止授信、停止发放贷款、宣布贷款提前到期，止付借款人名下在我社所有存款账户，要求借款人立即清偿部分或全部贷款本息及违约金、费用、赔偿损失和解除合同等一项或多项措施：（1）连续拖欠本金或利息达2期或累计拖欠本金或利息达3期。（2）违反国家法律法规和本合同约定使用贷款。（3）不配合贷款人开展贷款管理工作。（4）贷款人获悉借款人出现身份证件等资料被盗用、财务状况恶化、还款能力下降、征信记录严重不良等资信状况恶化、预留联系方式失效、预留虚假信息、有非正常用款等风险信息的。（5）借款人出现影响贷款安全的不利行为或情形。”鉴于目前被告的违约行为严重损害原告的债权利益，为了维护原告的金融资产安全，根据《民事诉讼法》第一百一十九条、第一百三十二条之规定，特向贵院提起诉讼，请求贵院依法保护我方债权。 被告辩称：一、对第一项诉讼请求中全部未结清的贷款本金22870.56元没有异议。二、对第二项诉讼请求有异议，我们认为按照中国人民银行对农村信用社上浮二倍的最高限额利率，贷款利率应当为4.75%×2等于9.5%，按照9.5%计算，截止到2020年4月20日，被告不应再向原告支付1603.96元，而是在1603.96元上扣除1850.87元即不存在拖欠原告的利息，所以第二项诉讼请求不成立。三、对第三项诉讼请求，我们认为贷款年利率18%超出了人民银行上浮最高额度的9.5%，我们不予以认可。我们请求将18%变更为9.5%。四、对第四项请求案件受理费由败诉方负担。实现债权费用没有相关证据证明，不予认可。五、对于起诉状的第五行“该品种该品种的贷款，利用互联网金融平台技术进行放贷操作......”至倒数第四行“对于客户将账户转借、转租他人使用或泄露资料所产生的风险及全部损失由本人自行承担”，对网页期间的内容原告从未见过，不予认可；起诉状的第二页倒数第三行，被告通过手机银行操作向原告申请贷款39400元的数额不予认可，只认可的金额是23400元最后，放款时间应当是2018年9月20日，而不是起诉状所说的2017年8月1日，截止到2020年4月20日，对利息计算，我们认为以年利率9.5%计算就不存在利息出现的情况，故对起诉状载明本息合计24474.52元不予认可。 原告围绕诉讼请求依法提交了如下证据：1.被告身份证明；2.被告申请顺贷详细信息；3.海南省农村信用社一小通“顺”贷合同；4.被告帐户交易明细；5.被告合同信息、利率信息、借据信息；6.被告还款明细；7.综合查询。 被告对原告提交的证据1、证据2、证据3、证据4、证据6的合法性、真实性、关联性三性没有异议。对证据5之一被告合同信息中合同金额39400元记载与原告无关，证据5之二被告利率信息载明基准利率是4.75%，按2倍上浮计为9.5%，贷款年利率18%远远超出9.5%，不予认可，证据五之三贷款利率16%不予认可。对证据7的合法性、真实性、关联性没有异议，对证明拖欠本金事实没有异议，但对证明拖欠利息有异议，拖欠利息应当按9.5%重新核定。 被告庭审提交一份证据“账户明细”，用于证明被告贷款还款的金额和日期。 原告对被告提交的证据“账户明细”的合法性、真实性、关联性及证明内容均无异议。 经审查，原告和被告提供的证据，本院对原告提供上述证据的真实性、合法性以及关联性予以确认。根据原告和被告提供的证据以及当事人的陈述，本院认定如下事实：2017年8月1日被告通过手机银行在线填写《“顺”贷详细信息》，向原告申请贷款。同日，原告（贷款人）与被告（借款人）双方签订《海南省农村信用社“一小通”顺贷合同》，主要约定：借款人授信额度以贷款人审核发放为准，授信额度由贷款人定期调整，借款人每一时点的实际可用额度依照贷款人相关管理制度确定；贷款年率由贷款年利率和诚信保证金率两部分构成；贷款期间按期还本付息的，贷款年利率为16%，诚信保证金率为2%；贷款期间连续2期或累计3期拖欠利息的，或贷款本金到期未能按期归还的，贷款年利率为18%，诚信保证金率为0%；合同授信期限为5年，还款方式以单笔借据为准，按月付息，分期还本；借款人出现连续拖欠本金或利息达2期或累计拖欠本金或利息达3期情形的，贷款人有权采取调整授信、中止授信、停止发放贷款、宣布贷款提前到期、止付借款人在贷款人所有存款账户，要求借款人立即清偿部分或全部贷款本息及违约金、费用、赔偿损失和解除合同等一项或多项措施。合同签订后，原告于2018年9月20日发放贷款23400元。自2019年9月21日起，被告未依约履行还本付息义务。 另查明在原、被告签订的《海南省农村信用社“一小通”顺贷合同》第十三条约定：“通知和送达（一）借款人一在本合同中填写的联系方式（包括住所地、通讯地址、联系电话、传真号码、电子邮件、微信号等）均真实有效。任一联系方式发生变更，借款人应立即以书面方式将变更信息寄/送至贷款人在本协议填写的住所地或立即拨打0898-96588服务热线通知贷款人。该等信息变更在贷款人收到变更通知后生效。否则，贷款人依照本合同约定的借款人原联系方式发送的有关通知，视为有效送达，即视为已向受送达人履行了通知义务，受送达人承担由此产生的一些法律后果。。。。。。。。（三）借款人同意，除非贷款人收到借款人关于变更联系方式的书面（或服务热线）通知，借款人在本合同填写的联系方式是司法机关（仲裁机构）向借款人送达司法文书及其书面文件的地址。上述送达地址适用的范围包括但不限于一审、二审、再审和执行程序等。”按约定，原告向被告催收拖欠的款项，被告知晓催收事宜。 本院认为，一、原告与被告签订的《海南省农村信用社一小通“顺”贷合同》系双方的真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，应受法律保护，双方签约后应依约履行合同义务。合同签订后，原告依约发放了贷款，被告未按合同约定按期足额履行还本付息义务，已构成违约。根据《海南省农村信用社“一小通”顺贷合同》约定，原告有权提前收回全部贷款本息，故原告请求被告偿还拖欠的贷款本金22870.56元的诉讼请求，本院予以支持；二、关于要求被告支付截止到2020年4月20日应付未付的贷款利息1603.96元的诉讼请求上，被告通过手机在原告的贷款平台上申请贷款时签订的《海南省农村信用社“一小通”顺贷合同》时就认可合同约定的年利息是18%，且据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》的文件精神，“金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本”，从而看出，原告与被告约定的并没有超出现有相关规定的范围，被告亦未提交关于金融借款纠纷中约定18%的年利率违反了相关法律法规的证据，对被告提出的贷款年利息应当以9.5%计算的辩论意见，本院不予采纳，故对原告请求法院判令被告偿还截止到2020年4月20日应付未付的贷款利息1603.96元的诉讼请求，本院予以支持。三、请求法院判令被告偿还原告自2020年4月21日起至被告还清本金之日止的利息，利息以全部未清偿的贷款本金为基数，按合同约定年利率18%计算的诉讼请求予以支持。四、因原告未提供证据证实为实现被告拖欠的债务而支付相关的费用，故对原告请求被告支付为实现债权发生的费用诉求不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定，判决如下： 一、被告邓某于本判决生效之日起十日内向原告琼中黎族苗族自治县农村信用合作联社股份有限公司偿还借款本金22870.56元及截至2020年4月20日的利息1603.96元；自2020年4月21日起至债务付清之日止的利息，22870.56元为本金，按年利率18%计算； 二、驳回原告琼中黎族苗族自治县农村信用合作联社股份有限公司其他诉讼请求。 案件受理费205.93元（原告已预交）由被告邓某负担。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于海南省第一中级人民法院。 审 判 员 王二美 二〇二〇年六月二十二日 法官助理 吉桂莹 书 记 员 王姗姗 附：本案适用的法律条文 窗体顶端 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。