贵州省天柱县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）黔2627民初561号 原告：贵州天柱农村商业银行股份有限公司，住所地贵州省天柱县凤城镇环城路，统一社会信用代码：91522600321781469H。 法定代表人：杨仁君，董事长。 委托诉讼代理人：袁再芳，贵州清水江律师事务所律师。 委托诉讼（特别授权）代理人：杨敏，男，1975年4月4日出生，侗族，住贵州省天柱县，居民身份证号码：5226271975××××××××。系贵州天柱农村商业银行股份有限公司远口支行行长。 被告：中国人寿保险股份有限公司贵州分公司，住所地贵州省贵阳市南明区遵义路30号，统一社会信用代码：91520000914412810D。 负责人：王方勇，总经理。 委托诉讼（特别授权）代理人：孙小玲，女，1974年9月2日出生，汉族，住贵州省凯里市，居民身份证号码：5226011974××××××××。系中国人寿保险股份有限公司黔东南分公司客户服务中心副经理。 委托诉讼（特别授权）代理人：翟玲琳，女，1990年11月27日出生，侗族，住贵州省天柱县，居民身份证号码：5226271990××××××××。系中国人寿保险股份有限公司黔东南分公司风险管理部工作人员。 原告贵州天柱农村商业银行股份有限公司与被告中国人寿保险股份有限公司贵州分公司保险纠纷一案，本院于2020年3月24日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理，原告贵州天柱农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人袁再芳、杨敏，被告中国人寿保险股份有限公司贵州分公司的委托诉讼代理人孙小玲、翟玲琳到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告贵州天柱农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1、请求人民法院判决被告承担保险责任，支付原告保险金9万元及逾期支付保险金的利息；2、案件受理费由被告承担。事实和理由：原告与中国人寿保险股份有限公司贵州省分公司于2015年9月6日签订《人身保险专业代理委托协议》，合同约定由原告代理中国人寿保险股份有限公司贵州省分公司在其经营地域办理安贷宝意外伤害险和定期寿险，合同中对双方权利义务都作了明确约定，合同期限为三年。2018年6月4日杨某财向原告贷款9万元用于建房，按照年利率8.83056%计息，借款期限为11个月。为了保证原告借款的安全，借款当天杨某财向被告购买了国寿安心贷借款人定期寿险，被告向杨某财出具了《国寿信贷保险凭证(代理专用)》约定：保险时间为2018年6月5日至2019年5月4日，第一受益人为向本人发放贷款的机构即本案原告，受益金额为保险金额，保险金额为9万元。 2018年12月1日被保险人杨某财去世，原告及时通知被告进行理赔，但是被告以被保险人不符合理赔条件拒绝理赔。为此，特起诉至贵院，望依法判决。 被告中国人寿保险股份有限公司贵州分公司答辩称：一、2018年6月4日，贷款人杨某财向原告贵州天柱农村商业银行股份有限公司贷款9万元，同时，投保我公司“国寿安心贷借款人定期寿险”，保险单号2018-522627-788-9000121-3，原告工作人员在杨某财投保时对加粗黑体字明确提示的“投保人告知事项”及“投保人声明”处没有勾选“是”或“否”的情况下，违约向投保人杨某财签发保险单，存在重大过错。 1、保险凭证中投保人告知事项第1条载明：“被保险人是否曾经患过或正患有下列疾病之一：恶性肿瘤、心肌梗塞、恶性淋巴瘤、白血病、脑出血、脑梗塞、肾功能衰竭”。要求投保人勾选“是”或“否”，投保人未做勾选。 2、保险凭证中投保人声明第1条载明：贵公司已对保险合同条款尤其是免责条款内容履行了说明义务，本人已详细阅知，并同意遵守，同时确认投保时填写资料正确有效，告知事项如实。要求投保人勾选“是”或“否”，投保人未做勾选。 二、我公司《国寿安心贷借款人定期寿险》第二条：投保范围明确本保险投保范围为身体健康的贷款人。在杨某财投保前已患胃癌并且是在化疗出院后的第三天到原告处投保，原告贵州天柱农村商业银行股份有限公司工作人员没有按照《人身保险专业代理委托协议》第七条约定在代理销售保险产品时，向投保人明确说明其代理销售保险产品的条款内容，特别是责任免除条款，并指导投保人履行如实告知义务，有涉嫌纵容投保人以非法骗取保险金为目的保险欺诈行为，应承担全部责任。 1、我公司调査人员通过调取投保人杨某财住院病案核实：投保人杨某财在投保前已确诊身患胃癌且在化疗出院后的第三天带病投保。2018年2月7日，中南大学湘雅医院胃镜病理活检结果为(胃窦)中-低分化腺癌，肝右叶下段多发结节灶，考虑转移。分别于2018年3月14日、2018年4月2日、2018年5月1日在湖南中南大学湘雅医院接受三个周期的化疗(病案号1381257)。2018年5月17日，杨某财在黔东南州医院肿瘤一病区接受化疗(病案号0000708963)，2018年6月2日，出院诊断为胃窦腺癌化疗后，白细胞减少症、血小板减少症，肝占位病变。 2、投保人杨某财于2018年12月17日死亡，天柱县公安局远口派出所出具的《户口注销证明》，证明杨某财因各种疾病死亡。 3、双方签订的《人身保险专业代理委托协议》第十七条约定：任何一方因不履行协议给对方造成经济损失的，应承担赔偿全部经济损失的责任。 三、依据《中华人民共和国保险法》第五章第一百二十八条规定：保险经纪人因过错给投保人、被保险人造成损失的，依法承担赔偿责任；第一百三十一条规定：保险代理人、保险经纪人及其从业人员在办理保险业务活动中不得有下列行为:1、欺骗保险人、投保人、被保险人或者受益人；2、隐瞒与保险合同有关的重要情况；3、阻碍投保人履行本法规定的如实告知义务，或者诱导其不履行本法规定的如实告知义务；第十六条规定：投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。 综上所述，贵州天柱农村商业银行股份有限公司在代理保险业务销售中存在明显违反《中华人民共和国保险法》、《保险代理机构管理规定》等法律法规的行为，没有按照与我公司签订的《人身保险专业代理委托协议》的约定义务履行责任，有涉嫌纵容投保人以非法骗取保险金为目的保险欺诈行为。为严厉打击保险欺诈行为，维护市场秩序和社会稳定，打好防范化解金融风险攻坚战，保护国有资产，请人民法院依法维护答辩人的合法权益。 本院经审理认定事实如下：2015年9月6日，原、被告签订《人身保险专业代理委托协议》（协议编号：T201523），双方在合同中约定：原告代理被告在其经营地域代理销售国寿安心贷借款人定期寿险等保险产品，代理期限为三年。 2016年6月7日，天柱县远口镇XX村XX组村民杨某财与原告签订《天柱农村商业银行致富通—摇钱树农户贷款最高额循环借款合同》，在合同中约定了借款金额、双方的权利和义务、贷款的展期、违约责任、合同终止、争议处理等条款。同日，杨某财向原告贷款90000元用于建房，按照年利率7.98%计息，借款期限至2017年6月6日。杨某财于2016年6月7日向原告购买代理销售的被告国寿安心贷借款人定期寿险，投保人、被保险人均为杨某财，保险期间为2016年6月8日至2017年6月7日，保险金额为90000元，第一顺序受益人为向本人发放贷款的机构即本案原告，受益份额为保险金额。投保人对国寿信贷保险凭证（代理专用）的投保人告知事项和投保人声明“是”或“否”勾选项均未做勾选。其中，《国寿安心贷借款人定期寿险利益条款》第二条约定：投保范围是凡年满十八周岁至六十五周岁、身体健康的可作为被保险人。 2017年6月1日，杨某财向原告展期贷款90000元，按照年利率8.83056%计息，借款期限至2018年5月31日。杨某财于2017年6月2日向原告购买代理销售的被告国寿安心贷借款人定期寿险，投保人、被保险人均为杨某财，保险期间为2017年6月2日至2018年6月1日，保险金额为90000元，第一顺序受益人为向本人发放贷款的机构即本案原告，受益份额为保险金额。投保人对国寿信贷保险凭证（代理专用）的投保人告知事项和投保人声明“是”或“否”勾选项均未做勾选。 2018年6月4日，杨某财继续向原告展期贷款90000元，按照年利率8.83056%计息，借款期限至2019年5月3日。同日，吴某珍（杨某财妻子）以杨某财名义向原告购买代理销售的被告国寿安心贷借款人定期寿险，投保人、被保险人均为杨某财，保险期间为2018年6月5日至2019年5月4日，保险金额为90000元，第一顺序受益人为向本人发放贷款的机构即本案原告，受益份额为保险金额。投保人对国寿信贷保险凭证（代理专用）的投保人告知事项和投保人声明“是”或“否”勾选项均未做勾选。 同时查明：2018年2月9日，杨某财到中南大学湘雅医院住院治疗，主要诊断为胃癌。后杨某财又分别于3月13日、5月17日到中南大学湘雅医院、黔东南州人民医院进行化疗。2018年12月17日，杨某财因疾病死亡。 在诉讼中，被告申请本院调取杨某财在原告处投保《国寿安心贷借款人定期寿险》时的影像件资料。 上述事实，有原告的陈述和被告的答辩，有营业执照（复印件）、法定代表人身份证明书、居民身份证（复印件）、贵州省农村信用社借款借据（复印件）、借款合同（复印件）、人身保险专业代理委托协议（复印件）、国寿安心贷借款人定期寿险凭证（复印件）、国寿信贷保险凭证（代理专用）（复印件）、国寿安心贷借款人定期寿险利益条款（复印件）、诊疗报告（复印件）、住院病案（复印件）、户口注销证明（复印件）、影像照片等证据佐证，本院予以确认。 本院认为，原告2018年6月4日在杨某财妻子吴某珍以杨某财名义向原告购买代理销售的被告国寿安心贷借款人定期寿险时，对加粗黑体字明确提示的“投保人告知事项”及“投保人声明”处没有勾选“是”或“否”的情况下，违约签发保险单，存在重大过错。 《国寿安心贷借款人定期寿险利益条款》第二条约定：投保范围是凡年满十八周岁至六十五周岁、身体健康的可作为被保险人，由本人或对其具有保险利益的其他人作为投保人。原告在杨某财投保前的2018年2月9日被中南大学湘雅医院诊断为胃癌的情况下，未按照《人身保险专业代理委托协议》第七条第（三）项关于“在代理销售保险产品时，向投保人明确说明其代理销售保险产品的条款内容，特别是责任免除条款，并指导投保人履行如实告知义务”的约定，在杨某财身患胃癌且还贷能力明显下降的情况下，向杨某财发放贷款90000元。原、被告签订的《人身保险专业代理委托协议》第十七条约定:“任何一方因不履行协议给对方造成经济损失的，应承担赔偿全部经济损失的责任”；《中华人民共和国保险法》第一百二十八条规定“保险经纪人因过错给投保人、被保险人造成损失的，依法承担赔偿责任”，第一百三十一条规定“保险代理人、保险经纪人及其从业人员在办理保险业务活动中不得有下列行为:1、欺骗保险人、投保人、被保险人或者受益人;2、隐瞒与保险合同有关的重要情况;3、阻碍投保人履行本法规定的如实告知义务，或者诱导其不履行本法规定的如实告知义务”，第十六条规定“投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费”。 综上，原告在代理保险产品销售中违反《中华人民共和国保险法》的有关规定，未按照其与被告签订的《人身保险专业代理委托协议》的约定履行义务，其请求被告支付原告保险金90000元及逾期支付保险金利息的诉求，没有事实和法律依据，本院不予支持。 为此，依据《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下: 驳回原告贵州天柱农村商业银行股份有限公司的诉讼请求。 案件受理费1025元（已减半收取），由原告贵州天柱农村商业银行股份有限公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔东南苗族侗族自治州中级人民法院。【收款单位黔东南苗族侗族自治州财政局，账号24×××59-01（工行账户转账），24×××59（非工行账户转账），开户银行中国工商银行贵州省凯里市北京路支行。】 审判员 欧阳建涛 二〇二〇年六月十二日 书记员 蒋 光 程