福建省龙海市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0681民初2424号 原告：福建龙海农村商业银行股份有限公司，住所地福建省龙海市石码镇港林路17号，统一社会信用代码：913506001566293585。 法定代表人：张立群，董事长。 委托诉讼代理人：阮艺萍，女，福建龙海农村商业银行股份有限公司职员。 委托诉讼代理人：黄佳炜，男，福建龙海农村商业银行股份有限公司职员。 被告：郑欲贞，女，1965年5月3日出生，汉族，住龙海市。 被告：郑港泉，男，1964年3月7日出生，汉族，住龙海市。 原告福建龙海农村商业银行股份有限公司（下称龙海农商银行）与被告郑欲贞、郑港泉银行卡纠纷一案，本院于2020年5月14日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告龙海农商银行委托诉讼代理人黄佳炜到庭参加诉讼，被告郑欲贞、郑港泉经本院传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 龙海农商银行向本院提出诉讼请求：１．判令被告郑欲贞、郑港泉共同偿还原告借款43344.02元、违约金773.38元，并支付从2019年2月22日起至本息清偿日止的利息等按福万通普惠金融卡章程和领用合约收费标准及合同约定的标准计算。2.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：被告郑欲贞、郑港泉以普惠金融卡消费为由向原告申请普惠金融卡（卡号62×××08），并填写了福万通普惠金融卡申请表，申请金额5万元，约定违约金5%。透支利息按日计算，透支年利率为12.96%，借款期限约定普惠金融卡卡片珠有效期自系统开卡之日起三年，从2018年3月30日至2021年3月30日止。在普惠金融卡章程第三十四条规定，持卡人在到期还日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分按规定支付违约金，还款日是账单日后的25天。普惠卡章程第五条第三款约定，发卡机构有权停止卡片的使用，收回普惠金融卡并要求持卡人立即清偿所有欠款。合同签订后，被告从2018年4月27日开始透支，累计透支191129.22元，累计归还141092.6元，现结欠本金43344.02元、违约金773.38元及利息5688.14元。 郑欲贞、郑港泉未作答辩。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 被告郑欲贞、郑港泉于1989年9月15日登记结婚。2018年3月26日，被告郑欲贞向原告提交一份《福万通普惠金融卡申请书》，申请信用额度为5万元。《福万通普惠金融卡申请书》背面附有《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》、《福建农村信用社农商银行普惠金融卡收费标准》和《福建农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》。被告郑欲贞在福万通普惠金融卡申请表中签字表示已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守《福建农村信用社联合社普惠金融卡领用合约》的各项规则。被告郑港泉在申请人配偶姓名一栏签名确认。3月30日，原告经审核同意发卡，信用额度5万元。据《普惠卡台账》、《普惠卡明细》记载，被告郑欲贞领取的普惠金融卡卡号62×××08，开户日期2018年3月30日，到期日2021年3月，专项卡利率12.96%。被告郑欲贞于2018年4月27日透支借款，累计透支191129.22元，累计归还141092.6元，至原告起诉前结欠本金43344.02元及利息、违约金未予偿还。原告提起诉讼后，被告偿还本金16650元，尚欠本金26694.02元及自2019年2月22日起的利息、违约金未予偿还。 另查明，《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》规定：“普惠金融卡申领人（以下简称甲方）与福建省各市、县、（区）联社包括农村信用合作联社、农商银行（以下简称乙方）就个人申领使用普惠金融卡的有关事宜达成如下合约”；第二条第三项“福万通普惠金融卡支持‘随借随还’，系统根据甲方的透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金。若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金”；第四条“福万通普惠金融卡的有效期1、福万通普惠金融卡卡片的有效期限最长为3年，过期自动失效，但甲方使用福万通普惠金融卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。甲方中途停止使用福万通普惠金融卡的，需偿还透支本息及有关费用后及时将卡交还乙方，并办理销卡手续。2、甲方未按照本合约使用福万通普惠金融卡，导致对乙方利益的损害或存在造成损害的极大可能，经乙方通知或者警告，甲方未在规定时期内改正或采取补救措施的，乙方有收回或不发卡给甲方的权利，并可授权所属机构和特约商户没收福万通普惠金融卡，甲方应继续承担偿还全部欠款和利息的义务，且甲方未偿还的帐款视为全部到期并一次偿清”；第五条第二项“乙方对违反《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》规定的甲方，有权取消其甲方资格，并追回欠款或可授权有关银行和特约商户收回福万通普惠金融卡”；第八条“本合约适用中华人民共和国有关法律和中国人民银行、中国银行业监督委员会的有关规定，未尽事宜依据《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》、业务主管部门管理规定及金融惯例和相关管理法规办理”；收费标准“预借现金/消费/转帐利率：利率各行社自行决定”；“滞纳金：最低还款额未偿还部分的5%；最低5元”。《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》规定：第三条“福万通普惠金融卡是各行社面向个人客户发放，符合中国人民银行PBOC标准，给予持卡人一定信用额度，持卡人可在信用额度内先透支后还款的人民币支付工具。福万通普惠金融卡预借现金、消费、转账等资金类交易均不享受免息期”；第六条第八款“最低还款额指各行社规定的持卡人应该偿还的最低金额，包括费用、利息、超过信用额度的欠款金额，以及以前份最低还款额未还部分的总和”；第三十三条“各行社对持卡人的交易款项从银行记账日起按日计算利息，计息利率由各行社在监管部门及省联社规定的范围内、依据实际情况自行设定”；第三十八条“持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、利息、费用的顺序依次偿还”。2015年12月17日，原龙海市农村信用合作联社终止,其债权债务转移予原告福建龙海农村商业银行股份有限公司承继。 认定上述事实有原告庭审陈述及提供的《福万通普惠金融卡申请表》、《普惠金融卡交易明细》、《普惠卡台账》、被告结婚证复印件，经庭审质证，本院予以确认。 本院认为，被告郑欲贞向原告申请办理普惠金融卡，承诺自愿遵守并履行《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》等各项相关规则，原告经审核同意并向被告郑欲贞发放了普惠金融卡，双方成立银行卡合同关系，该合同系双方的真实意思表示，未违反法律法规强制性规定，依法有效，双方应按合同约定全面履行各自的权利义务。原告依约为被告办理普惠金融卡并提供了相应的服务，被告郑欲贞在使用普惠金融卡透支后逾期还款，其行为已构成违约，应承担违约责任。本案债务发生于被告郑欲贞、郑港泉夫妻关系存续期间，被告郑港泉在普惠金融卡申请表上作为申请人配偶签认确认，可以认定被告郑港泉知悉并同意被告郑欲贞向原告申办普惠金融卡的事实，本案债务系夫妻双方的共同意思表示，被告郑港泉应对本案债务承担共同偿还责任。被告郑欲贞、郑港泉经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 被告郑欲贞、郑港泉应于本判决生效之日起十日内返还原告福建龙海农村商业银行股份有限公司借款本金26694.02元及利息、违约金（从2019年2月22日起至判决指定偿还期间止，按照普惠金融卡的章程和领用合约计算）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案件受理费1046元，减半收取523元，由原告负担175元，被告郑欲贞、郑港泉负担348元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省漳州市中级人民法院。 审判员  王毓彬 二〇二〇年六月九日 书记员  洪 娟 附申请执行风险提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条：申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。