浙江省绍兴市越城区人民法院民 事 判 决 书（2020）浙0602民初241号原告：平安银行股份有限公司上海瑞虹支行，住所地上海市虹口区临平路1号105室1楼部分A单元。负责人：符寅健，系行长。委托诉讼代理人：郝世昌、陈津，北京德和衡（重庆）律师事务所律师。被告：范彭军，男，1965年8月23日出生，汉族，住嵊州市。委托诉讼代理人：柳立中、徐志庆，浙江震天律师事务所律师。原告平安银行股份有限公司上海瑞虹支行与被告范彭军金融借款合同纠纷一案，原告于2020年1月6日向本院起诉，诉请：一、判令被告范彭军归还原告剩余贷款本金129426.54元；二、判令被告范彭军支付拖欠利息人民币8952.72元，本金罚息人民币1253.42元、利息复利人民币463.48元（截至2019年11月13日止），并支付自2019年11月14日起至本息全部清偿之日止的本金罚息及利息复利，以剩余贷款本金人民币129426.54元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付本金罚息，以拖欠利息人民币8952.72元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付利息复利，总计诉讼标的额为人民币140096.16元（截至2019年11月13日止）；三、判令被告范彭军支付原告为实现债权所支出的律师费2300元；四、判令如被告范彭军不履行上述第一、二、三项给付金钱义务，原告有权就其所有的牌号为浙Ｄ×××××，发动机号为10011856的梅赛德斯奔驰牌小型轿车拍卖或者变卖所得价款优先受偿，该抵押物拍卖或者变卖后所得价款不足债权数额部分由被告范彭军继续清偿；五、本案的诉讼费由被告范彭军承担。本院于同日立案受理后，依法适用简易程序，于2020年3月25日第一次公开开庭进行了审理，后因案情复杂，本案转为普通程序审理，本院依法组成合议庭，于2020年4月13日、5月18日公开开庭审理了本案，原告委托诉讼代理人郝世昌、被告的委托代理人柳立中到庭参加诉讼。本案审限应扣除双方当事人同意延长的调解期间一个月，现已审理终结。被告范彭军辩称，双方当事人在2018年3月8日前签订过一份合同，当时被告签完合同后全部交给了原告，原告一直未将合同交给被告，故本案合同不是现在原告提供的这份《个人担保贷款合同》。20万元贷款本金属实，当时原告讲明是不收取任何费用的，但当时原告让被告存入了4550元并由原告直接扣除了，故原告实际的贷款本金要减除这4550元。双方当时约定的年利率是9%而非18%，被告每月还款金额是7390.62元，请求法院查明事实依法裁判，驳回原告的部分诉讼请求。本院经审理查明：2018年3月8日，平安银行股份有限公司上海延东支行（现更名为平安银行股份有限公司上海瑞虹支行即本案原告）与被告范彭军签订电子合同《个人担保贷款合同》一份，约定原告为甲方（贷款人），被告范彭军为乙方（借款人）；贷款金额为200000元，贷款期限为36个月，自2018年3月12日起至2021年3月12日止；利率以贷款发放日人民银行同期贷款基准利率上浮278.9474%确定，为固定利率（即年利率18%）；采用按期等额还款方式还款，具体为按月还款，乙方每期还本付息日为贷款发放日后每月同日，最后一期还本付息日为贷款到期日，当月没有同日的，还本付息日为当月末日；乙方未能按约定偿还贷款本金的，甲方有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收罚息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利；如乙方违约，则甲方有权主张贷款提前到期，提前收回部分或全部已发放贷款本息并要求支付相关费用（包括律师费等）；抵押物为被告范彭军所有的牌号为浙Ｄ×××××的梅赛德斯奔驰牌小型轿车一辆，发动机号为10011856。2018年3月12日，原告和被告就上述抵押车辆办理了抵押登记，相应机动车登记证书编号为330016074573。2018年3月12日原告依约发放贷款后，被告范彭军只结清至2019年6月12日止的应还本息，至今尚结欠本金129426.54元。本院认为，原告向本院提供了双方当事人签订合同时的视频录像资料，该视频中，被告范彭军有电子签名和在纸质材料上签名的行为。经辨认，被告范彭军在纸质材料上签名的材料为《平安银行零售信贷面谈面签声明及贷款用途承诺书》，而非贷款合同。根据庭审查明的事实，原、被告之间另行签订有《个人循环授信额度合同（含最高抵押条款）》，该合同为书面合同而非电子合同，用于办理抵押登记用，该合同的授信额度为331600元，而本案贷款金额为20万元，结合双方签约时的视频录像资料，故对被告辩称的双方签订的是书面合同而非原告现在向法院提交的电子合同的主张，本院不予采纳，本院对原告提交的有被告范彭军电子签名的《个人担保贷款合同》予以认定。被告在签署《平安银行零售信贷面谈面签声明及贷款用途承诺书》时，已明确：“本人已完全理解告知的内容及合同约定的权利、义务，并对所申请贷款用途的真实性负责。”被告辩称双方约定的利率为年利率9%而非18%，与事实不符，本院对其主张不予采信。双方当事人并另行签订有《个人担保贷款合同》二份，贷款金额分别为3900元和650元，故被告辩称的其应原告要求存入4550元的主张，与事实不符，本院不予采信。现原告依约向被告范彭军发放贷款后，被告未能按约还本付息，已构成违约，现原告要求被告范彭军提前归还剩余贷款本金及支付原告为实现债权而支出的律师费的诉请，符合合同约定，本院予以支持。根据贷款合同约定，本案贷款利率为年利率18%，利息和罚息利率之和为27%，已超出法律允许的范围，本院参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，对原告要求按合同约定支付利息、罚息和复利的诉请，仅支持自逾期之日起按年利率24%计算的部分，超过部分不予支持。被告范彭军自愿以其名下车辆为本案借款提供抵押担保，并已办理抵押登记，抵押权依法成立并生效，故对原告要求就抵押车辆拍卖或变卖所得价款优先受偿的诉请，本院亦予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条之规定，判决如下：一、被告范彭军归还原告平安银行股份有限公司上海瑞虹支行借款本金129426.54元，并按年利率24%支付自2019年6月13日起至款清之日止的利息、罚息、复利；二、被告范彭军赔偿原告平安银行股份有限公司上海瑞虹支行为实现债权而支出的律师费损失2300元；上述一、二项债务，限于本判决生效之日起三十日内履行。三、原告平安银行股份有限公司上海瑞虹支行就其享有的上述第一、二项债权，对330016074573号机动车登记证书项下的车辆经折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；四、驳回原告平安银行股份有限公司上海瑞虹支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费3148元，由被告范彭军负担，于本判决生效之日起七日内履行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省绍兴市中级人民法院。审 判 长  王 棣人民陪审员  金月琴人民陪审员  范 红二〇二〇年六月三十日书 记 员  陆迎龙附页：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。