台州市椒江区人民法院民 事 判 决 书（2020）浙1002民初2335号原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14号楼1409-1410室。法定代表人：黄志刚，该公司董事长。委托诉讼代理人：毛灵见，浙江利群律师事务所律师。委托诉讼代理人：江宁，浙江利群律师事务所律师。被告：陈某，女，1971年1月2日出生，汉族，住浙江省玉环市。被告：杨某，女，2008年5月5日出生，汉族，住浙江省玉环市。法定代理人：陈某（系被告杨某的母亲），女，住浙江省玉环市。原告中银消费金融有限公司（以下简称中银公司）与被告陈某、杨某金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月2日立案后，依法适用简易程序，于2020年6月18日公开开庭进行了审理。原告中银公司的委托诉讼代理人毛灵见与被告陈某到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中银公司向本院提出诉讼请求：1、两被告偿还原告借款本金158057.09元、律师费2000元，并支付利息及滞纳费【自2018年9月1日起至2018年9月30日的利息按年利率13.02%计算（扣除已支付的509.54元），利息、滞纳费自2018年10月1日起至实际给付之日止按月利率2%计算（扣除已支付的2元）】，以上利息及滞纳费、律师费的总和以月利率2%为限；2、要求对两被告所有的位于玉环市的不动产【玉房权证玉环字第××、15××38号、玉国用（2013）第03628号】的折价款或者以拍卖、变卖上述财产所得的价款在上述第一项债权范围内按照抵押权顺位享有优先受偿权。诉讼过程中，原告变更第一项诉讼请求为：被告陈某偿还原告借款本金158057.09元、律师费2000元，并支付利息及滞纳费【自2018年9月1日起至2018年9月30日的利息按年利率13.02%计算（扣除已支付的509.54元），利息、滞纳费自2018年10月1日起至实际给付之日止按月利率2%计算（扣除已支付的2元）】，以上利息及滞纳费、律师费的总和以月利率2%为限。事实和理由：2016年9月8日，原告与被告陈某在台州市椒江区签订了《［新易贷-乐享贷］消费金融贷款使用合约》，约定原告向被告陈某提供贷款200000元，贷款用途为家装，贷款利率执行固定年利率为13.02%，借款期限60个月，还款方式为每年最后一个月按比例归还本金，其余每月支付贷款利息；同时约定，若被告陈某如未按期足额归还本息的，被告陈某需另行支付滞纳费，并构成被告陈某在本合同项下违约，原告有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求被告陈某提前结清贷款，有权要求被告陈某赔偿因其违约而给原告造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失等；同日，原告与两被告签订了《【新易贷-乐享贷】房屋抵押担保合同》，约定两被告以其名下坐落于玉环市的共有房屋对上述贷款提供抵押担保，抵押担保范围包括上述贷款本金、利息、滞纳费、手续费以及原告为实现债权和抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）。上述协议签署后，原告于2016年9月29日向被告陈某发放了200000元消费贷款。被告陈某自2018年10月1日起即未依约还款,经原告多次提醒催收后，却始终未予置理。被告陈某辩称，其与被告杨某是母女关系，共同向原告借款200000元是事实。借款后一部分用于自己做生意，一部分用于被告杨某的学费、生活费。该笔借款由被告陈某、杨某的共有房产设定抵押，其中被告杨某占四分之一份额。办理抵押借款时，被告杨某未成年，什么都不知道。原告是知道被告杨某为未成年人。现在被告陈某生病又无稳定收入，被告杨某还要抚养，没有能力偿还剩余借款本息。房子如果被拍卖了，两被告将没有生活居所，房子能不卖就不要卖。本院经审理，认定本案事实如下：2016年9月8日，原告为贷款人与被告陈某为借款人签订了《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款使用合约》一份，约定原告向被告陈某提供贷款200000元，贷款用途为家装，贷款利率执行固定月利率为1.085%，按日计息，借款期限60个月，还款方式为轻松还；若被告陈某未按期归还本息的，原告有权按逾期贷款余额的日万分之五向被告陈某收取滞纳费，并有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求被告陈某提前结清贷款，有权要求被告陈某赔偿因其违约而给原告造成的损失，包括实现债权相关费用损失（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）等；滞纳费计算具体按中银消费金融“新易贷-乐享贷”业务规则确定，贷款余额每万元每日收取5元的滞纳费（不足万元的以万元计）。同日，原告与两被告签订《【新易贷-乐享贷】房屋抵押担保合同》一份，约定两被告愿意以其二人名下的坐落于玉环市房屋为被告陈某的上述借款提供抵押担保，抵押担保范围包括贷款本金、利息、滞纳费、手续费以及原告实现债权的费用（包括但不限于律师费）。被告陈某作为监护人代被告杨某在《【新易贷-乐享贷】房屋抵押担保合同》上签字。抵押房产于2016年9月27日办理了不动产登记证明。2016年8月29日，被告陈某向玉环市公证处出具保证书一份，保证其将与被告杨某共有的房地产抵押贷款所得款项中属于被告杨某应得部分用于被告杨某教育、生活所需。上述协议签署后，原告于2016年9月29日向被告陈某发放了200000元贷款，并于当日扣取了2000元。被告自2018年10月1日起未依约还款，原告尚有本金158057.09元及相应的利息、滞纳金未收回。2020年3月11日，原告向玉环市人民法院申请实现担保物权，玉环市人民法院于2020年3月30日作出（2020）浙1021民特129号民事裁定书,裁定驳回原告要求申请实现担保物权的申请。另查明，原告为实现债权而支付了律师代理费2000元。上述事实由原告提供的【新易贷-乐享贷】消费金融贷款申请表、《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款使用合约》、《【新易贷-乐享贷】房屋抵押担保合同》、公证书、不动产登记证明书、“新易贷-乐享贷”告客户书（浙江）、律师费发票、还款记录查询及当前欠款信息凭证、交易明细清单、（2020）浙1021民特129号民事裁定书、送达地址确认书及原被告庭审陈述证实。本院认为，原告与被告陈某签订的《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款使用合约》、《【新易贷-乐享贷】房屋抵押担保合同》系双方当事人真实意思表示，内容不违反法律法规的禁止性规定，依法确认有效。原告在按约放款后，被告陈某理应按约规定相应的借款本息，现被告陈某未按约还款，构成违约，原告有权提前收贷，并要求被告陈某承担相应的违约责任。本案的主要争议点为被告陈某代被告杨某在抵押合同上签名是否有效。玉环市房屋为被告陈某和杨某按份共有，被告杨某虽是未成年人，其财产由监护人管理使用，但本案贷款被告陈某作为被告杨某的监护人在玉环市公证处出具了保证书，明确使用上述房屋进行抵押贷款所得款项中属于被告杨某应得部分用于被告杨某教育、生活所需，因此，该处分行为是为了被监护人的利益，不存在侵害被告杨某作为未成年人合法财产的情形，故被告陈某代被告杨某在抵押合同上的签名应为有效。抵押房屋已经办理了抵押登记手续，抵押权已经有效设立，原告有权就抵押房产的折价款或拍卖、变卖所得的价款优先受偿。综上所述，原告变更后诉讼请求合理、合法，本院予以支持。《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百九十九条、《中华人民共和国民法总则》第三十五条之规定，判决如下：一、被告陈某于本判决生效之日起十日内返还给原告中银消费金融有限公司借款本金158057.09元，并支付利息、滞纳费【自2018年9月1日起至2018年9月30日的利息按年利率13.02%计算（扣除已支付的509.54元），利息、滞纳费自2018年10月1日起至实际给付之日止按月利率2%计算（扣除已支付的2元）】，同时赔偿原告中银消费金融有限公司为实现债权而支付的律师代理费2000元，上述利息、滞纳费、律师代理费总计以年利率24%计算所得金额为限。二、原告中银消费金融有限公司对被告陈某、杨某共有的坐落于玉环市房屋【不动产登记证明号：浙（2016）玉环市不动产证明第0000126号】的折价款或拍卖、变卖所得的价款在上述第一项债务范围内按抵押权顺位享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2305元（已减半），由被告陈某、杨某负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于浙江省台州市中级人民法院。审 判 员  王 欣二〇二〇年六月十八日代书记员  周云飞