四川省攀枝花市东区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0402民初1274号 原告：攀枝花农村商业银行股份有限公司东区支行，住所地四川省攀枝花市东区人民街268号，统一社会信用代码：91510400599961915H。 负责人：贾德珍，支行行长。 委托诉讼代理人：王世祥，男，支行员工。 委托诉讼代理人：周建琴，女，支行员工。 被告：周光绪，男，1975年10月11日出生，汉族，住四川省攀枝花市东区。 被告：张蕾，女，1980年8月9日出生，汉族，住四川省攀枝花市东区。 原告攀枝花农村商业银行股份有限公司东区支行（以下简称：农商行东支）与被告周光绪、张蕾金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月12日立案后，依法适用普通程序，于2020年6月23日公开开庭进行了审理。原告农商行东支的委托诉讼代理人王世祥、周建琴，被告周光绪、张蕾到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告农商行东支向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即归还原告借款本金81550.06元，支付截止2020年5月11日产生的借款利息9760.05元，并继续支付以应还未还本金（编号为BPQH142018000624号《个人借款合同》约定的未到期本金）为基数，按浮动月利率（基准利率水平上浮90%）支付从2020年5月12日起至2020年8月22日的利息，并以应还未还本金（编号为BPQH142018000624号《个人借款合同》约定的已到期本金）为基数，按罚息利率（贷款利率上浮50%）支付从2020年5月12日起至借款本金结清之日止的罚息；2.判令被告张蕾与原告签订的合同编号为BPQE142018000136号《抵押合同》合法有效，原告对该合同项下的抵押物享有抵押权，有权以抵押物折价或者拍卖、变卖价款优先受偿；3.判令被告张蕾承担连带清偿责任；4.判令被告承担本案的诉讼费。事实和理由：被告周光绪于2018年8月23日与原告签订了合同编号为BPQH142018000624号《个人借款合同》，约定借款金额10万元，借款期限2018年8月23至2020年8月22日，用于支付咨询费，被告张蕾与原告签订了《个人无限连带责任保证书》及合同编号为BPQE142018000136号的《抵押合同》。担保范围：主合同项下本金人民币壹拾万元整及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向贷款人支付的其他款项（包括但不限于有关手续费、电讯费、杂费、国外受益人拒绝承担的有关银行费用等）、贷款人实现债权而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。原告按约履行出借义务后，被告未按合同约定期限还款，截止2020年5月11日被告周光绪尚欠借款本金81550.06元，借款利息9760.05元，为了维护合法权益，原告主张借款提前到期，被告一次性归还全部借款本息。原告诉至法院，望判如所请。 被告周光绪辩称，原告所述属实，认可原告全部诉讼请求。因为疫情现被告还钱比较困难，希望原告宽限还款时间，双方协商达成新的还款计划。 被告张蕾辩称，原告所述属实，认可原告全部诉讼请求。因为疫情现被告还钱比较困难，希望综合被告的实际情况，重新与原告协商达成新的还款计划。 原告围绕诉讼请求依法提交了周光绪、张蕾的身份证明、《个人借款申请书》《个人借款合同》《借款借据》《个人无限连带责任保证书》《抵押合同》《车辆作价协议》、机动车登记证书（登记栏）、《四川明炬（攀枝花）律师事务所律师函》等证据，被告周光绪、张蕾对上述证据的真实性、合法性、关联性均无异议。被告周光绪、张蕾未提交证据。本院认为上述证据能够证明案件的基本事实，证据之间相互关联，其真实性、合法性和关联性，本院均予以采信。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2018年8月8日，周光绪、张蕾向农商行东支提交《个人借款申请书》，载明周光绪，配偶张蕾，申请借款叁拾陆万元，借款期限2年，借款用途支付咨询费，主要经济来源为个体经营者收入，由张蕾所有的车辆2套提供抵押担保，等等。周光绪在申请人处签字捺印予以确认。同时《个人借款申请书》尾部载明：张蕾与借款申请人周光绪系夫妻关系，借款申请人周光绪于2018年8月8日向农商行东支申请办理36万元借款事宜，本人知晓，无异议，并自愿对该笔借款的归还承担连带责任；同意本人所有的或依法有权处理的财产为借款人向贵行借款提供担保，等等。张蕾在配偶声明及借款担保人申请处签字捺印予以确认。 2018年8月23日，甲方（借款人）周光绪与乙方（贷款人）农商行东支签订编号为BPQH142018000624号《个人借款合同》，约定借款金额为10万元用于支付咨询费，期限自2018年8月23日至2020年8月22日；甲方每次提款的借款期限自甲方实际提款日起至约定还款日止，以借据的记载为准，但任何一笔提款的还款日不得迟于第四条所确定的借款额度支用有效期的终止日；实际借款期限、实际提款日、借款金额以本合同项下的借款借据所记载的期限、日期和金额为准，借款借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；贷款利率为浮动月利率即在基准利率水平上上浮90%，并自起息日起至合同项下本息全部清偿之日止如遇基准利率调整，则自下年1月1日起按合同约定的浮动比例确定新的贷款利率的罚息利率；贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整；贷款利息自贷款发放之日起计算，合同项下的贷款按日计息，日利率=月利率/30=年利率/360，如甲方不能按照合同的结息日付息，则自次日起计收复利；按月结息，结息日固定为每月的第20日，带宽限期的按月等额本息还款；甲方一次性支用借款；本合同及与本合同项下担保有关的律师服务、保险、评估、登记、保管、鉴定、公证等费用，由甲方承担，双方另有约定的除外；乙方为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由甲方承担；甲方未按合同约定归还贷款本息或支付相关费用，乙方有权宣布贷款立即到期，要求甲方立即归还借款本息及相关费用；对甲方未按时还清的借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和合同约定的结息方式计收利息和复利，等等。2018年8月24日，农商行东支向周光绪发放借款10万元。借款到期日为2020年8月22日。 同日，张蕾向农商行东支出具《个人无限连带责任保证书》，载明：周光绪在你行申请小企业法人经营贷款36万元，借款期限24个月，并签订了编号为BPQH142018000624、625《借款合同》，本人自愿以个人所有的财产，以无限连带责任的方式提供保证，若周光绪不能按合同约定按时偿还在你行的借款，本人同意代偿在你行的借款36万元（含）本金及利息，包括因此产生的其他全部费用；同意对周光绪在你行的所有债务承担无限连带清偿和无限连带赔偿责任；本人承担无限连带保证责任期间自清偿完周光绪在你行的全部借款本息为止，等等。 同日，甲方（抵押人）张蕾与乙方（贷款人）农商行东支签订编号为ＢＰＱＥ142018000136号《抵押合同》，约定主合同为周光绪与农商行东支签订的编号为ＢＰＱＨ142018000624号《个人借款合同》；抵押物为登记在张蕾名下车牌号为川Ｄ×××××大众牌小型轿车、川Ｄ×××××哈弗牌小型轿车各一台；担保范围为主合同项下本金壹拾万元整及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项（包括但不限于有关手续费、电讯费、杂费、国外受益人拒绝承担的有关银行费用等）、乙方实现债权与担保权利而发生的费用（包括先不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）；债务人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同的其他约定，乙方有权处分或提前处分抵押财产，等等。2018年8月24日，农商行东支、张蕾分别为上述抵押物办理了抵押登记。 同时查明，周光绪归还了部分借款本金，现尚欠借款本金81550.06元未归还，截止2020年5月11日产生的借款利息9760.05元未支付；周光绪在借款期内长期未按合同约定时间归还借款本息。 本院认为，原告农商行东支与被告周光绪之间签订的《个人借款合同》，与被告张蕾之间签订的《抵押合同》、被告张蕾向原告农商行东支出具的《个人无限连带责任保证书》均系当事人真实意思表示，内容无悖于现行法律法规的禁止性规定，均属有效，合同各方均应按照合同约定履行各自义务。被告周光绪向原告申请借款，原告依约放款后，被告周光绪应当按照合同约定及时足额偿还借款本息。被告周光绪长期未按约归还借款本息，存在违约。原告主张提前收回该笔贷款本息，虽现未届双方约定的合同到期日，但因双方签订的《个人借款合同》约定被告周光绪未按合同约定归还贷款本息或支付相关费用，原告有权宣布贷款立即到期，要求被告周光绪立即归还借款本息及相关费用；对被告周光绪未按时还清的借款本金和利息（包括被原告宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和合同约定的结息方式计收利息。合同约定的到期日与银行行使提前收贷权利形成的到期日在确定借款人债务履行期限的效果上是一致的，在银行提前收贷权利主张成立的情况下，借款时未在银行提前收贷日履行义务与合同到期后借款人未履行还款义务的法律后果也是一致的。因此，借款人未在银行提前收贷日履行义务的，全部未还贷款即转化成逾期贷款。故原告主张被告归还剩余全部借款本金的诉讼请求本院予以支持。关于利息部分。原告主张被告周光绪应当按照合同约定支付截止2020年5月11日产生的借款利息9760.05元，并继续支付以应还未还本金（编号为BPQH142018000624号《个人借款合同》约定的未到期本金）为基数，按浮动月利率（基准利率水平上浮90%）支付从2020年5月12日起至2020年8月22日的利息，符合合同约定，被告对此亦无异议，对该主张本院予以支持。关于罚息部分。原告主张，以应还未还本金（编号为BPQH142018000624号《个人借款合同》约定的已到期本金）为基数，按罚息利率（贷款利率上浮50%）支付从2020年5月12日起至借款本金结清之日止的罚息，符合合同约定，被告对此亦无异议，对该主张本院予以支持。对上述利息、罚息，根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》的规定，总计不得超过年利率24%，超过部分不予支持。被告张蕾以登记在其名下车辆为被告周光绪从原告处借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权自登记时设立。同时，被告周光绪拖欠原告借款本息的行为，符合《抵押合同》中实现抵押权的约定，因此，对原告要求对被告张蕾的抵押物享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。被告张蕾作为连带责任保证人自愿为被告周光绪的债务提供保证担保，依照合同约定应承担连带保证责任。故原告主张被告张蕾对被告周光绪应偿还的本息承担连带清偿责任的诉讼请求本院予以支持。被告张蕾承担担保责任后，有权向被告周光绪追偿。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、第四十一条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下： 一、周光绪于本判决生效之日起十日内一次性向攀枝花农村商业银行股份有限公司东区支行偿还借款本金81550.06元，支付截止2020年5月11日产生的借款利息9760.05元，并继续支付以应还未还本金（编号为BPQH142018000624号《个人借款合同》约定的未到期本金）为基数，按浮动月利率（基准利率水平上浮90%）支付从2020年5月12日起至2020年8月22日的利息，并以应还未还本金（编号为BPQH142018000624号《个人借款合同》约定的已到期本金）为基数，按罚息利率（贷款利率上浮50%）支付从2020年5月12日起至借款本金结清之日止的罚息； 二、确认攀枝花农村商业银行股份有限公司东区支行与张蕾签订的编号为ＢＰＱＥ142018000136号《抵押合同》有效。攀枝花农村商业银行股份有限公司东区支行对现登记在张蕾名下的车牌号为川Ｄ×××××大众牌小型轿车、川Ｄ×××××哈弗牌小型轿车拍卖、变卖所得价款在抵押担保范围内就上述第一项确定的债务享有优先受偿权； 三、张蕾对周光绪的上述第一项债务承担连带清偿责任；张蕾承担保证责任后，有权向周光绪追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2083元，由周光绪、张蕾负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省攀枝花市中级人民法院。 审 判 长 尹 捷 人民陪审员 陈 莉 人民陪审员 王兴帮 二〇二〇年六月二十八日 书 记 员 胥思念