福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0521民初1477号 原告：泉州农村商业银行股份有限公司惠安县支行，住所地福建省惠安县螺阳镇大红埔盛世晶钻公寓一层D21-23、D25-28店面，统一社会信用代码91350521062265426F。 代表人：陈水源，该支行行长。 委托诉讼代理人：江灿龙、余小玲，该支行职员。 被告:黄小安，男，汉族，1978年6月16日出生，户籍住所地泉州台商投资区。 被告:张敬明，男，汉族，1981年11月3日出生，户籍住所地泉州台商投资区。 被告:黄敬业，男，汉族，1977年2月28日出生，户籍住所地泉州台商投资区。 原告泉州农村商业银行股份有限公司惠安县支行（以下简称泉州农商行惠安支行）与被告黄小安、张敬明、黄敬业信用卡纠纷一案，本院于2020年3月23日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人江灿龙及被告黄小安、张敬明到庭参加诉讼。被告黄敬业经本院传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告农商行惠安支行向本院提出诉讼，请求判决：1、请求判令被告黄小安偿还所欠的信用卡透支本金118578.46元及自2019年7月21日起至实际还清款项之日止按《泉州农商银行“刺桐红”商贷卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》的约定计付尚欠的违约金、手续费。2、请求判令被告张敬明、黄敬业对上述全部欠款承担连带保证责任。事实和理由：2015年10月18日，被告黄小安向原告申请办理泉州农商银行“刺桐红”商贷卡，申请额度12万元，原告经审核后，给予被告黄小安办理信用卡1张（卡号为62×××03），开户日期为2015年10月24日，有效期限为三年，信用额度为12万元，消费透支年利率13.5％，扣款方式为最低还款额还款。被告张敬明、黄敬业自愿为该商贷卡在使用过程中形成的债务提供连带责任保证担保，担保范围为申请人因使用商贷卡而发生的全部债务，包括信用额度内透支超信用额度透支及超信用额度透支的本息、手续费、超限费，滞纳金、追索费用等。保证期间为商贷卡透支信用额度到期还款日之日起二年。“刺桐红”商贷卡领用合约约定：“刺桐红”商贷卡是泉州农商银行发行的福万通普惠金融卡（系贷记卡）产品之一。该合约中规定的条款与福万通普惠金融卡章程不同的部分，以本合约为准；无论消费、转账和取现均按照实际使用天数收取手续费，手续费最高为每日万分之五。申请人选择最低还款额方式还款，即持卡人应该偿还的当期利息（最低还款额），申领人未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按当期利息未还部分的5%收取，最低5元。“刺桐红”商贷卡卡片的有效期限一般不超过3年，但申领人使用“刺桐红”商贷卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。申领人超过到期还款日，未偿还透支款项的，泉州农商银行有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且泉州农商银行有权要求持卡人偿还所欠款项（包括不限于分期付款，手续费等），申领人已支付分期付款手续费不作返还。2016年11月10日，福建省农村信用社联合社在网站上发布《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》：调整“滞纳金”为“违约金”，违约金按最低还款额的未付部分的5%收取，自2017年1月1日执行。 信用卡发放后，自2019年7月21日开始出现逾期，截止2020年2月20日被告黄小安累计拖欠信用卡本金118578.46元、违约金1091.32元、手续费8182.06元，经原告多次向上述三被告催讨，被告黄小安拒不履行还款义务，被告张敬明、黄敬业也未能按约履行保证担保义务。 被告黄小安、张敬明、黄敬业均未提交书面答辩。庭审中，被告黄小安、张敬明对原告陈述的事实无异议，要求与原告协商分期还款。 经审理查明，2015年10月18日，被告黄小安向原告提交《泉州农商银行“刺桐红”商贷卡申请表》，申请额度12万元，扣款方式为最低还款额；被告张敬明、黄敬业分别在该申请表保证人处签名。保证条款约定：保证人愿为该商贷卡在使用过程中形成的债务提供连带责任保证担保，担保范围为申请人因使用普惠卡而发生的全部债务（包括信用额度内透支本息、手续费、超限费，滞纳金等），保证期间为商贷卡透支信用额度到期还款日之日起二年。原告经审核后，给予被告黄小安办理信用卡1张（卡号为62×××03），开户日期为2015年10月24日，有效期限为三年，信用额度为12万元，日手续费用万分之叁点柒伍（即年手续费为13.5%），扣款方式为最低还款额还款。“刺桐红”商贷卡申请表附载《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》及《泉州农商银行“刺桐红”商贷卡领用合约》。其中“刺桐红”普惠卡领用合约约定：“刺桐红”普惠卡是泉州农商银行发行的福万通贷记卡产品之一，该合约中规定的条款与福万通贷记卡章程不同的部分，以本合约为准；无论消费、转账和取现均按照实际使用天数收取利息，利息最高为每日万分之五。申领人未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按当期利息未还部分的5%收取，最低5元。“刺桐红”商贷卡卡片的有效期限一般不超过3年，但申领人使用“刺桐红”商贷卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。申领人超过到期还款日，未偿还透支款项的，泉州农商银行有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且泉州农商银行有权要求持卡人全额偿还所欠款项，申领人已支付分期付款手续费不作返还。2016年11月10日，福建省农村信用社联合社在网站上发布《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》：调整“滞纳金”为“违约金”，违约金按最低还款额的未付部分的5%收取，自2017年1月1日执行。信用卡发放后，被告黄小安自2019年7月21开始出现逾期还款，截止2020年2月20日被告黄小安累计拖欠信用卡本金118578.46元、违约金1091.32元、手续费8182.06元。三被告均未依约履行相应义务。 以上事实，有原告提供的原告《营业执照》《金融许可证》、三被告的《居民身份证》、《泉州农商银行“刺桐红”商贷卡申请表》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》《泉州农商银行“刺桐红”商贷卡领用合约》、福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告、被告黄小安商贷卡交易明细、账户余额查询（ACBAL）各1份，以及原告和被告黄小安、张敬明在庭审中的陈述等证据证明。被告黄敬业未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，应视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。经本院审查，原告提供的上述证据具有真实性、合法性和关联性。对上述事实和证据，本院予以确认。 综上事实，本院认为，被告黄小安向原告申领使用商贷卡，双方之间形成借款合同关系，不违反法律法规的强制性规定，应认定有效。被告黄小安未依约偿还信用卡借款本息，已构成违约，原告提出要求被告黄小安偿还拖欠的借款本息的诉求，依据和理由充分，应予支持。原告与被告黄小安签订的合同中仅约定滞纳金，未约定违约金，原告未就违约金的收取及收取标准与被告黄小安协商，仅通过公告方式将滞纳金变更为违约金，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条的规定，原告提出的违约金诉求不予支持。被告张敬明、黄敬业为被告黄小安在使用案涉信用卡过程中形成的债务提供连带责任保证，原告在保证期间内提出要求其承担连带保证责任，依据和理由充分，应予支持。被告张敬明、黄敬业承担保证责任后，有权向被告黄小安追偿。被告黄敬业经本院合法传唤，均无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告黄小安应于本判决生效之日起十五日内偿还原告泉州农村商业银行股份有限公司惠安县支行普惠卡透支本金118578.46元及按年手续费13.5%计付自2019年7月21日起至实际还清款项之日止的手续费。 二、被告张敬明、黄敬业对被告黄小安的上述债务承担连带清偿责任，并在其承担保证责任后，有权向被告黄小安追偿。 三、驳回原告泉州农村商业银行股份有限公司惠安县支行其它诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2857元，减半收取1428.5元，由被告黄小安、张敬明、黄敬业负担1416.5元，应在本判决生效后五日内缴交；由原告泉州农村商业银行股份有限公司惠安县支行负担12元，原告预交的受理费2857元，其中2845元予以退还。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  庄亦兵 二〇二〇年六月十日 书记员  何晓婷 附本案引用的主要法律条文及执行申请： 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按其约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。