福建省上杭县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0823民初874号 原告：福建上杭农村商业银行股份有限公司，住所地：上杭县临江镇振兴路171号，统一社会信用代码：91350800557577704X。 法定代表人：廖桥生，该公司董事长。 委托诉讼代理人：曹雄辉，男，1984年10月27日出生，汉族，系该公司员工，住上杭县。 委托诉讼代理人：陈虹，女，1989年3月17日出生，汉族，系该公司员工，住上杭县。 被告：冯蔚茂，男，1985年3月8日出生，汉族，住上杭县。 被告：罗水秀，女，1987年11月19日出生，汉族，住上杭县。 被告：罗威，男，1984年9月17日出生，汉族，住上杭县。 被告：陈婷，女，1990年5月17日出生，汉族，住上杭县。 被告：李怀旺，男，1990年3月20日出生，汉族，住上杭县。 原告福建上杭农村商业银行股份有限公司(以下简称上杭农商行)与被告冯蔚茂、罗水秀、罗威、陈婷、李怀旺信用卡纠纷一案，本院于2020年4月16日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告上杭农商行的委托诉讼代理人陈虹到庭参加诉讼，被告冯蔚茂、罗水秀、罗威、陈婷、李怀旺经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 上杭农商行向本院提出诉讼请求：1、判令冯蔚茂、罗水秀立即归还福万通普惠金融卡（以下简称普惠金融卡）尚欠的透支本金149245.93元，并支付该普惠金融卡尚结欠的利息、违约金、年费等款项【（1）利息：从2019年12月23日起至2020年1月6日止以透支本金149693.71元为基数按月利率9.75‰计收，从2020年1月7日起至款清日止按月利率9.75‰计收；（2）违约金：从2019年12月23日起至款清日止，每月按合同约定的每期最低还款额未偿还部分的5％计收；（3）年费：从2020年起至款清日止，每年按500元计收。2、请求判令：被告罗威、陈婷、李怀旺对上述普惠金融卡项下透支本金、利息、违约金、年费等债务承担连带清偿责任。3、请求判令上述被告承担本案的全部诉讼费用及实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保险费、公告费、执行费等）。 事实与理由：2017年12月8日，冯蔚茂、罗水秀夫妇共同向原告申请普惠金融卡，申请信用额度15万元，经原告审核同意，冯蔚茂申得信用额度15万元的普惠金融卡一张（卡号62×××00），该普惠金融卡项下的债务由罗威、陈婷、李怀旺提供连带责任保证担保。原告与冯蔚茂签订了普惠金融卡《福建农村信用社、农商银行、福万通普惠金融卡（个人卡）领用合约》（以下简称《领用合约》），同时上述被告向原告书面确认已知悉该普惠金融卡的各项规则并承诺遵守上述规则。根据领用合约的约定，该普惠金融卡授信期限为3年，持卡人可在授信额度内随用随还，使用普惠金融卡预借现金、消费、转账均不享受免息期，透支利息按日计收、按月结息（执行月利率为10.5‰，之后月利率于2018年3月23日起降为9.75‰），结息日为每月22日，该日为该期账单日，持卡人应在该期账单日起25日内归还该期产生的利息、费用等，并根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在每期到期还款日欠未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。领用合约同时约定，若持卡人超过到期还款日未偿还透支款项或利息（含手续费、年费等相关费用）的，原告有权依法向持卡人催收且有权要求持卡人全额偿还所欠款项。 被告冯蔚茂自2017年12月20日起至2020年1月7日止，累计透支本金208400元，累计归还本金59154.07元，故至2020年1月7日止该普惠金融卡结欠本金149245.93元。2020年1月22日，上述普惠金融卡结出2019年12月23日-2020年1月22日期间的利息1505.84元，按照约定冯蔚茂本应在2020年2月16日前支付该利息，但其并未按约付款，故该普惠金融卡于2020年2月16日出现逾期。至起诉日止，该普惠金融卡仍结欠本金149245.93元，利息仅满额交至2019年12月22日，年费交至2019年。为维护原告的合法权益，请求判如所请。 冯蔚茂、罗水秀、罗威、陈婷、李怀旺在本院送达起诉状、应诉通知书、举证通知书等法律文书后，未作答辩，对上杭农商行提出的诉讼请求和提供的证据材料未提出异议。 经审理查明，2017年12月8日，冯蔚茂、罗水秀夫妇共同向上杭农商行申请普惠金融卡，申请信用额度15万元，经上杭农商行审核同意，双方签订了《领用合约》，冯蔚茂领得一张普惠金融卡，信用额度15万元，卡号为62×××00；罗威、陈婷、李怀旺向上杭农商行签署了不可撤销担保函，为该普惠金融卡项下的债务（包括透支本金、利息、违约金、手续费、年费、诉讼费等）提供连带责任保证担保,保证期间为该普惠金融卡项下的债务到期自次日起两年。根据领用合约的约定，该普惠金融卡授信期限为3年，冯蔚茂可在授信额度内随用随还，使用普惠金融卡预借现金、消费、转账均不享受免息期，月利率为10.5‰（2018年3月23日调整月利率为9.75‰），上杭农商行的系统根据冯蔚茂的透支金额按日计收利息、费用，按月结息，结息日为每月22日，该日为该期账单日，在该期账单日起25日内为还款日（支付该期产生的利息、费用等）；若冯蔚茂未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元。冯蔚茂还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易现金、消费交易本金的顺序依次偿还，逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易现金、消费交易本金、费用、利息的顺序依次偿还。同时普惠金融卡使用须知约定，冯蔚茂连续逾期2期或者累计逾期3期未还款，上杭农商行有权要求冯蔚茂按所有透支本息进入下期账单一次性提前归还。 截止2019年10月21日，冯蔚茂尚欠透支本金149693.71元，以前的利息、违约金已支付；冯蔚茂于2020年1月7日最后一笔还款5600元，用于支付2019年10月22日起至2019年12月22日止的结欠利息、违约金合计5152.22元，剩余447.78元用于折抵透支本金，故冯蔚茂于2020年1月7日尚欠透支本金149245.93元，三年的年费也已支付。此后，冯蔚茂未再还款。为此，上杭农商行诉至本院，请求判如所请。 以上事实有普惠金融卡申请表、领用合约、承诺书、不可撤销担保函、普惠金融卡使用须知、冯蔚茂所持的普惠金融卡的电脑明细清单及上杭农商行的陈述等证据证实。 本院认为，上杭农商行与冯蔚茂签订的普惠金融卡申请表、领用合约、普惠金融卡使用须知是双方当事人的真实意思表示，内容未违反法律法规的强制性规定，属有效合同，双方应全面履行。合同签订后，上杭农商行按约向冯蔚茂发放了普惠金融卡，冯蔚茂持该卡透支后未按约还款，属违约，应承担违约责任。罗水秀与冯蔚茂系夫妻关系，罗水秀在普惠金融卡申请表上签名并在承诺书中承诺，如冯蔚茂未能按时归还本金和利息，愿意承担连带清偿责任，因此，本案的债务属夫妻共同债务，应由冯蔚茂、罗水秀共同承担还款责任。罗威、陈婷、李怀旺为连带责任保证人，各保证人均承担连带责任保证，对本案的债务承担连带清偿责任。上杭农商行诉请要求冯蔚茂归还尚欠的透支本金149245.93元并支付透支利息、违约金及要求罗威、陈婷、李怀旺承担连带清偿责任的诉讼请求，理由正当，本院予以支持；上杭农商行诉请要求支付年费的诉讼请求，因冯蔚茂已支付了普惠金融卡三年的年费，根据《领用合约》约定，该普惠金融卡授信期限为3年，故该请求不予支持。对于支付透支利息、违约金的计算，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定：“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。”，故上杭农商行主张的透支利息、违约金之和以不超过实际尚欠的透支本金为基数按年利率24%计算的金额。同时，根据担保法的相关规定，罗威、陈婷、李怀旺在承担保证责任后有权向冯蔚茂、罗水秀追偿。冯蔚茂、罗水秀、罗威、陈婷、李怀旺经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法可以缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条、第三十一条之规定，判决如下： 一、冯蔚茂、罗水秀应在本判决生效后一个月内支付福建上杭农村商业银行股份有限公司福万通普惠金融卡透支本金149245.93元及透支利息、违约金【（1）透支利息：从2019年12月23日起至2020年1月6日止以透支本金149693.71元为基数按月利率9.75‰计收，从2020年1月7日起至款清日止以透支本金149245.93元（如已还款应相应扣减）为基数按月利率9.75‰计收；（2）违约金：从2019年12月23日起至款清日止，每月按合同约定的每期最低还款额未偿还部分的5％计收；】，上述透支利息、违约金之和以不超过按当时尚欠的透支本金为基数以年利率24%计算的金额为限； 二、罗威、陈婷、李怀旺对上述债务承担连带清偿责任，罗威、陈婷、李怀旺承担保证责任后，有权向冯蔚茂、罗水秀追偿； 三、驳回福建上杭农村商业银行股份有限公司其余诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3401元，适用简易程序减半收取1700.5元，由冯蔚茂、罗水秀、罗威、陈婷、李怀旺负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员  姜志明 二〇二〇年六月二日 代理书记员  李晓连 附:本案适用的法律法规 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国合同法》 第四十四条第一款依法成立的合同，自成立时生效。 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十二条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 执行提示 第二百三十九条，申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。