福建省顺昌县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0721民初924号 原告：顺昌县农村信用合作联社城关信用社，统一社会信用代码91350721490111781J，住所地福建省顺昌县双溪镇城北路130号天天花园。 负责人：陈志伟，主任。 委托诉讼代理人：叶洁心，女，顺昌县农村信用合作联社城关信用社职员。 被告：黄钦友，男，1972年1月26日出生，汉族，住福建省顺昌县。 原告顺昌县农村信用合作联社城关信用社（以下简称城关信用社）与被告黄钦友信用卡纠纷一案，本院于2020年5月26日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告城关信用社的委托诉讼代理人叶洁心到庭参加诉讼；被告黄钦友经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 城关信用社向本院提出诉讼请求：黄钦友立即清偿透支借款本金9831.83元及利息、滞纳金[截至2020年4月22日利息5399.54元、滞纳金13565.49元，之后的利息、滞纳金按《福建农村信用社农商银行福万通IC贷记卡（个人卡）领用合约》约定计算至还清借款之日止]。事实和理由：2016年12月2日，黄钦友向城关信用社申请福万通贷记卡，额度10000元，有效期自2017年1月17日至2020年1月16日止，透支年利率18%。黄钦友自2017年4月11日开始支用福万通贷记卡，但在使用过程中未按约定履行还款义务，截至2020年4月22日，结欠本息等共计28796.86元。 黄钦友未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2016年12月2日，黄钦友填写申请表，向城关信用社申请福万通贷记卡，承诺愿意遵守《福建农村信用社农商银行福万通IC贷记卡（个人卡）领用合约》（以下简称《IC卡领用合约》）、《收费项目》和《福建省农村信用社农村商业银行福万通IC贷记卡章程》（以下简称《IC贷记卡章程》）。《IC卡领用合约》第二条第2项约定，甲方（申领人）可选取最低还款额方式还款，即甲方应该偿还的最低金额，包括累计未还消费本金的一定比例，所有费用、利息、超过信用额度的欠款金额、取现本金，以及以前月份最低还款额未还部分的总和。第3项约定，福万通IC贷记卡免息还款期最长为56天，甲方在免息还款期内全部偿还透支款的，无须支付消费透支交易的透支利息。甲方选择最低还款额方式或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为万分之五。甲方支取现金发生的透支（包括非消费转账），不享受免息还款期待遇，并按上述利率支付透支部分的透支利息。上述所有计付利息的透支额均每月按实计收复利。第4项约定，甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方（农村信用合作联社）批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元；超限费按超信用额度部分的5%收取。第八条约定，本合约未尽事宜依据《IC贷记卡章程》等相关管理法规办理。《收费项目》约定透支利率为每日0.05%；滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%（最低5元）。《IC贷记卡章程》第三十八条约定，持卡人使用信用额度支取现金（或转出），不享受免息还款期待遇。第四十条约定，持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、利息、费用的顺序依次偿还。 2017年1月17日，黄钦友将卡号62×××03的信用卡开户使用。黄钦友在使用信用卡过程中，自2017年12月22日起未按约定履行还款义务，城关信用社自2018年1月22日开始计收滞纳金（交易明细查询单上显示为“违约金”，系城关信用社单方面对“滞纳金”名称进行调整）。截至2020年4月22日，黄钦友结欠透支借款本金9831.83元、利息5399.54元、滞纳金13565.49元，合计28796.86元。 本院认为，黄钦友向城关信用社申请信用卡，签订《IC卡领用合约》、《IC贷记卡章程》，黄钦友与城关信用社之间有关信用卡的合同依法成立，各方应按照约定全面履行自己的义务。城关信用社依约向黄钦友发放信用卡并提供透支消费服务。黄钦友在使用信用卡过程中，未按约定履行还款义务，构成违约,对城关信用社要求黄钦友偿还透支借款本金9831.83元及利息[截至2020年4月22日利息5399.54元，之后的利息按《IC卡领用合约》约定计算至还清借款之日止]的诉讼请求，本院予以支持。城关信用社自2018年1月22日开始计收滞纳金，中国人民银行发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》自2017年1月1日起实施。其中第三条规定:“取消信用卡滞纳金,对于持卡人违约逾期未还款的行为,发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金,以及相关收取方式和标准”，该通知是中国人民银行为规范信用卡业务而发布的规范性文件,对各银行均具有约束力。本案中，城关信用社单方面调整“滞纳金”名称为“违约金”，并未与持卡人通过协议进行约定,不能产生《IC卡领用合约》条款修改的法律后果，且《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》中并未规定仅对生效日期之后发行的信用卡具有约束力,故对城关信用社的滞纳金诉讼请求，本院不予支持。黄钦友经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法可以缺席判决。 综上所述，对城关信用社的诉讼请求，本院予以部分支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十第一款、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下： 一、黄钦友应于本判决生效之日起十日内偿还顺昌县农村信用合作联社城关信用社透支借款本金9831.83元及利息[截至2020年4月22日利息5399.54元，之后的利息按《福建农村信用社农商银行福万通IC贷记卡（个人卡）领用合约》约定计算至还清借款之日止，以年利率24%为限]； 二、驳回顺昌县农村信用合作联社城关信用社的其他诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费520元，适用简易程序审理减半收取260元，由顺昌县农村信用合作联社城关信用社负担170元；由黄钦友负担90元。本案受理费应在本判决生效之日起十日内交纳。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。 审判员  王小梅 二〇二〇年六月九日 书记员  范黎明 本案依据的主要法律条文 一、《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 二、《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 三、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 申请执行提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。