福建省上杭县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0823民初1036号 原告：福建上杭农村商业银行股份有限公司，住所地上杭县临江镇振兴路171号。统一社会信用代码：91350800557577704X。 法定代表人：廖桥生，董事长。 委托诉讼代理人：陈虹，女，该公司员工。 被告：赖作洪男，1982年5月16日出生，汉族，住上杭县。 被告：邓喜兰女，1983年1月12日出生，汉族，住上杭县。 原告福建上杭农村商业银行股份有限公司（以下简称上杭农商行）与被告赖作洪、邓喜兰信用卡纠纷一案，本院于2020年4月26日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。上杭农商行的委托诉讼代理人陈虹到庭参加诉讼，赖作洪、邓喜兰经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 上杭农商行向本院提出诉讼请求：1.判令赖作洪、邓喜兰归还尚欠的福万通贷记卡透支本金48285.82元、分期手续费708元、年费160元和截止2020年3月21日结欠的利息15545.59元、违约金15130.63元，并支付从2020年3月22日起至款清日止以透支本金48285.82元为基数按日利率0.05%计算的利息及复利（利息计算方式详见附表1），以及每月按合同约定的每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金；2.由赖作洪、邓喜兰承担本案诉讼费。事实与理由：赖作洪于2013年5月28日向上杭农商行申请福万通贷记卡金卡（下称贷记卡），经审查同意后，双方签订福万通贷记卡（个人卡）领用合约（以下简称领用合约），约定了收费、还款、计息、年费、执行月利率、结息日等事项。同日，邓喜兰出具《承诺书》一份，承诺对赖作洪在上杭农商行办理的贷记卡透支本金及利息承担连带清偿责任。赖作洪领用信用额度为5万元、卡号62×××03的贷记卡后进行透支消费，并多次将消费金额账单转分期付款。因赖作洪未按约归还2018年8月21日的账单总额33427.53元的最低还款额3470.19元，所持贷记卡于2019年9月15日出现逾期。之后，赖作洪未归还9-11月的分期本金计16000元，经催收仅归还本金1000.11元及利息0.15元，其余款项拖欠至今。至起诉时止，该贷记卡仍结欠本金48285.82元。经催要未果，提起诉讼。 赖作洪、邓喜兰经本院依法送达起诉状副本、应诉通知书、举证通知书、开庭传票等诉讼材料后，未作答辩及提供证据。 经审理查明：2013年5月28日，赖作洪向上杭农商行申请信用额度为5万元的贷记卡，上杭农商行同意后，双方签订了福万通贷记卡金卡申请表、领用合约和章程。领用合约约定：第二条贷记卡的收费、还款及计息。1.乙方（上杭农商行）核准发给甲方（赖作洪）福万通贷记卡后，甲方应按照乙方的规定缴纳年费，年费标准按照《福建省农村信用社联合社福万通贷记卡收费标准》规定执行（金卡年费为80元/年）。2.甲方可选取最低还款额方式还款，……。3.福万通贷记卡免息还款期限最长为56天，甲方在免息还款期内全部偿还透支款的，无须支付消费透支交易的透支利息，甲方选择最低还款额或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为万分之五……上述所有计付利息的透支额均每月按实计收复利。4.甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元。第四条贷记卡的有效期。1.福万通贷记卡卡片的有效期限最长为3年，过期自动失效，但甲方使用福万通贷记卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。若甲方不愿到期换领新卡，应至少于卡片有效期限到期前1个月以书面或双方认可的其他形式通知乙方。否则，乙方将视为甲方自愿到期更换新卡，并可决定是否给予甲方换发新卡，无须告知甲方。……第五条当事人的权利和义务。4.乙方每月定期向甲方寄发对账单，并列明甲方账户截止通知日的透支余额（或存款余额）、交易金额、可用信用额度、最低还款额和到期还款日。甲方应及时对账，如有疑问应及时向乙方提出。9.甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括不限于分期付款，手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还。乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用，均为甲方承担。同日，赖作洪之妻邓喜兰向农商行出具《承诺书》，承诺对赖作洪申请的福万通贷记卡透支本息承担连带清偿责任。 赖作洪领用信用额度为5万元、卡号62×××03的贷记卡后，进行了透支消费。2018年7月15日，赖作洪将消费金额24000元分6期归还，每月还款4000元，手续费计849.6元（每期141.6元）。2018年8月17日，赖作洪归还了贷记卡截至2018年7月21日的账单总额29215.55元。2018年8月21日，赖作洪的贷记卡累计新产生透支本金33285.93元，当期账单总额为33427.53元，最低还款额3470.19元，赖作洪未按约还款，该贷记卡于2018年9月15日发生逾期。之后，该贷记卡在2018年9月21日、10月21日分别摊销入账分期未还本金4000元、4000元。2018年11月21日，上杭农商行依约解除了赖作洪于2018年7月15日办理的分期付款业务，并将剩余两期分期款项8000元及两期手续费283.2元一次性摊销入账。经上杭农商行多次催收，赖作洪在2018年10月17日支付利息0.15元，2019年2月16日和3月21日分别归还本金1000元、0.11元，其余款项拖欠至今。截止2020年3月21日，根据上杭农商行提供赖作洪的贷记卡明细账显示，结欠本金48285.82元、欠息15545.59元、违约金15130.63元，分期手续费708元、年费160元，并应支付从2020年3月22日起至款清日止以透支本金48285.82元为基数按日利率0.05%计算的利息及复利以及每月按合同约定的每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金。赖作洪、邓喜兰经催要仍未归还尾号0103的贷记卡所欠款项，上杭农商行诉至本院。 另：1.2016年11月11日，上杭农商行发布公告，将原收费项目“滞纳金”自2017年1月1日起调整为“违约金”，违约金的收取标准与原滞纳金的收费标准一致。2.据福建农信官方网站公告，自2019年6月21日起，福万通贷记卡违约金由“按每期账单最低还款额未还部分的5%收取，每期最低不低于5元”调整为“按每期账单最低还款额未还部分的5%收取，每期最低不低于10元，最高不超过500元”。 上述事实，有上杭农商行提供的福万通贷记卡申请表、领用合约、章程和承诺书、上杭农商行官方网站公告截图各一份及赖作洪、邓喜兰的身份证复印件、结婚证复印件各一份，赖作洪所持福万通贷记卡的电脑账单截图及明细清单各一份，以及当事人的陈述等证据证实，足以认定。 本院认为，上杭农商行与赖作洪签订的福万通贷记卡申请表、领用合约和章程，意思表示真实，内容合法，属有效合同，双方应全面履行。赖作洪持尾号0103的福万通贷记卡透支消费后未按约还款属违约，依法应限期清偿透支本金及其利息、年费，并承担逾期还款的违约责任。邓喜兰知悉并同意赖作洪向上杭农商行申领涉案福万通贷记卡，且赖作洪持卡透支消费发生在其夫妻关系存续期间，该债务属其夫妻共同债务，邓喜兰应共同承担还款责任。上杭农商行诉求的赖作洪、邓喜兰归还透支本金48285.82元，证据充分，于法有据，予以支持。上杭农商行于2018年11月份依据领用合约约定解除了赖作洪于2018年7月15日消费金额24000元的分期付款业务，要求赖作洪归还全部的分期金额，并以对账单方式通知了赖作洪，赖作洪至今未提出异议，依法应认定双方的分期付款业务已于2018年11月份起解除。但分期付款业务解除后，上杭农商行要求赖作洪一次性支付尚欠的分期手续费，又要求支付分期付款利息，存在重复计息，应扣除尚未到期的2018年12月份的分期付款手续费141.6元。故上杭农商行诉求支付2018年8-11月份的分期付款手续费566.4元，证据充分，于法有据，予以支持。本案中，双方在《领用合约》中既约定了透支利息，又约定了复利、违约金、年费，且每月产生的违约金逐月增加。虽然上杭农商行对赖作洪所持福万通贷记卡从2019年6月21日起每月产生的违约金以最高限额为500元计，但请求支付从2018年8月3日起至2020年3月21日止的利息（含复利）、违约金、年费合计30836.22元，已超过年利率24%。依据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持”规定，本院支持该期间按年利率24%计算的利息及复利、违约金、年费之和计17915.99元（具体计算方式详见附表2）；对超过部分12920.23元（30836.22元-17915.99元），不予支持。上杭农商行诉请从2020年3月22日至清偿之日按领用合约计算的利息（含复利）、违约金及年费之和应以尚欠透支本金48285.82元为基数按年利率24%计算的金额为限，超过部分，本院不予支持。 赖作洪、邓喜兰经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法可以缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条，《最高人民法院审理涉及夫妻共同债务纠纷案件适用法律若干问题的解释》第一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、赖作洪、邓喜兰应在本判决生效后十日内向福建上杭农村商业银行股份有限公司偿还卡号62×××03的福万通贷记卡透支本金48285.82元，并支付截止2020年3月21日结欠利息（含复利）、违约金、年费共计17915.99元； 二、赖作洪、邓喜兰应在本判决生效后十日内向福建上杭农村商业银行股份有限公司支付从2020年3月22日起至清偿日止以透支本金48285.82元为基数按日利率0.05%计算的利息（含复利）和每月按合同约定的最低还款额未还部分5%计算的违约金（执行时需扣除赖作洪已付利息0.15元，每月产生的利息、违约金及年费之和以当月尚欠透支本金为基数按年利率24%计算的金额为限）； 三、驳回福建上杭农村商业银行股份有限公司的其余诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费1833元，减半收取916.5元，由赖作洪负担766.5元，福建上杭农村商业银行股份有限公司负担150元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员  王开榕 二〇二〇年六月三日 法官助理刘帆 代理书记员  郭雯菁 附：相关法条 《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款依法成立的合同，自成立时生效。 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行提示申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 利息计算方式表1                            序号号号                       尚欠本金                       计息起点                       计息终点                       天数                       日利率                               1                       3                       2018-8-3                       2018-8-16                       14                       0.05%                               2                       29282.93                       2018-8-17                       2018-8-19                       3                       0.05%                               3                       29285.93                       2018-8-20                       2018-8-20                       1                       0.05%                               4                       33285.93                       2018-8-21                       2018-9-20                       31                       0.05%                               5                       37285.93                       2018-9-21                       2018-10-20                       30                       0.05%                               6                       41285.93                       2018-10-21                       2018-11-20                       31                       0.05%                               7                       49285.93                       2018-11-21                       2019-2-15                       87                       0.05%                               8                       48285.93                       2019-2-16                       2019-3-20                       33                       0.05%                               9                       48285.82                       2019-3-21                       2020-3-21                       367                       0.05%                利息计算方式表2                            序号                       尚欠本金                       计息起点                       计息终点                       天数                       月利率                       利息、复利、年费、违约金之和                               1                       3                       2018-8-3                       2018-8-16                       14                       0.02                       0.03                               2                       29282.93                       2018-8-17                       2018-8-19                       3                       0.015                       44.58                               3                       29285.93                       2018-8-20                       2018-8-20                       1                       0.015                       14.86                               4                       33285.93                       2018-8-21                       2018-9-20                       31                       0.015                       522.76                               5                       37285.93                       2018-9-21                       2018-10-20                       30                       0.02                       745.72                               6                       41285.93                       2018-10-21                       2018-11-20                       31                       0.02                       853.24                               7 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