湖南省汨罗市人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0681民初1157号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司汨罗市支行，住所地：湖南省汨罗市大众南路39号。主要负责人：刘威伟，系支行行长。委托诉讼代理人：易迎春，支行资产保全员，特别授权。被告：易佳，男，汉族，1983年8月18日出生，湖南省汨罗市人，住汨罗市。被告：**，女，汉族，1986年3月24日出生，湖南省汨罗市人，住汨罗市。被告：易跃进，男，汉族，1967年9月19日出生，湖南省汨罗市人，住岳阳市。被告：胥四依，女，汉族，1971年12月30日出生，湖南省岳阳市人，住岳阳市。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司汨罗市支行（以下简称邮政银行）诉被告易佳、**、易跃进、胥四依金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人易迎春到庭参加了诉讼，被告易佳、**、易跃进、胥四依经传票传唤，无正当理由拒不到庭应诉。本案现已缺席审理终结。原告邮政银行向本院提出诉讼请求：1、解除原告与被告易佳、**签订的《中国邮政储蓄银行股份有限公司个人商务贷款个人额度借款合同》；2、判令被告易佳、**向原告清偿借款本金174029.47元、利息及罚息14373.63元，合计188403.1元（暂计算至2020年2月24日，后期利息、罚息按照中国邮政储蓄银行股份有限公司信贷系统计算）；3、判决被告易跃进、胥四依抵押的位于屈原××营田镇虎形山镇的土地使用证屈原国用（2015）第2015094号、岳房权证屈原管理区字第××号的房产享有优先受偿权；4、判令被告易佳、**、易跃进、胥四依对上述借款本息及原告实现债权的费用承担连带清偿责任；5、判令被告易佳、**、易跃进、胥四依承担本案全部诉讼费用。事实和理由：易佳因经营需要资金向原告申请借款。2015年8月25日，原告与易佳、**签订了《中国邮政储蓄银行股份有限公司个人商务贷款个人额度借款合同》，额度存续期为10年；同日，原告与易跃进、胥四依签订了《中国邮政储蓄银行股份有限公司个人商务贷款个人最高额抵押合同》，易佳将其所有的坐落于屈原××××社区的房产和土地向原告提供抵押担保，并在屈原管理区房产局办理了房产抵押他项权证。合同签订后，易佳和**向原告借款500000元，约定借款期限为60个月（自2015年8月26日至2020年8月26日止），借款利率年息为7%，还款方式为等额本息。原告依约向易佳发放了贷款。自2018年12月27日起，被告易佳的个人贷款出现还款逾期。经原告多次催收，易佳、**依旧没有按合同约定还款，为了维护原告的合法权益，维持正常的金融秩序，特向法院提起民事诉讼。被告易佳、**、易跃进、胥四依未予答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院经过庭审调查及质证，原告提供的证据，符合证据的要件形式，可以作为定案的有效依据，本院予以确认并在卷佐证。根据本院认定的证据及庭审调查和当事人的陈述，本院确认如下事实：易佳因经营需要资金向原告申请借款。2015年8月25日，原告与易佳、**签订了《中国邮政储蓄银行股份有限公司个人商务贷款个人额度借款合同》，额度存续期为10年；同日，原告与易跃进、胥四依签订了《中国邮政储蓄银行股份有限公司个人商务贷款个人最高额抵押合同》，易跃进、胥四依将其所有的坐落于屈原××××社区的房产（岳房权证屈原管理区字第××号）和土地（屈原国用2015第2015094号）向原告提供抵押担保，并在屈原管理区房产局办理了房产抵押他项权证，证号为岳房他屈原管理区字第01765号。合同签订后，易佳和**向原告借款500000元，约定借款期限为60个月（自2015年8月26日至2020年8月26日止），借款利率年息为7%，还款方式为等额本息。原告依约于2015年8月26日向易佳发放了贷款。自2018年12月27日起，被告易佳的个人贷款出现还款逾期。经原告多次催收，易佳、**依旧没有按合同约定还款，截止至2020年6月15日，易佳、**共拖欠原告本金174029.47元，利息19536.44元，共计193565.91元。本院认为，本案的争议焦点为：一、邮政银行是否有权解除借款合同提前收回未到期的贷款；二、易佳、**、易跃进、胥四依在本案中应当承担什么样的民事责任；三、邮政银行对抵押的房地产是否享有优先受偿权。关于焦点问题一，邮政银行与易佳、**于2015年8月25日签订的《中国邮政储蓄银行股份有限公司个人商务贷款个人额度借款合同》是双方当事人的真实意思表示，合法有效，双方当事人均应按合同的约定予以切实履行。借款合同第二十条约定，额度内任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次的，邮政银行有权终止对被告的授信额度，对已经发放的额度项下的贷款，有权提前收回。本案中，易佳自2018年12月27日起逾期至起诉之日，经邮政银行多次催讨，其未偿还任何本息，故邮政银行有权解除合同并提前收回未到期的贷款。对邮政银行要求解除与被告易佳、**签订的《中国邮政储蓄银行股份有限公司个人商务贷款个人额度借款合同》的诉讼请求，本院予以支持。关于焦点问题二，本案中原、被告之间签订的借款合同，是双方真实意思表示，合法有效，各方当事人均应按合同的约定切实履行。易佳按合同的约定获得贷款后，应当依约还本付息，其自2018年12月27日起逾期未还本付息是酿成纠纷的根本原因，其应当承担全部的民事责任。故对邮政银行要求判令易佳清偿借款本金174,029.47元、利息（含罚息）19,536.44元的诉讼请求，本院予以支持。至于后段利息，根据合同的约定，如未按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息。双方约定的借款利率为年利率7%，本院核算其逾期利率为年利率10.5%。后段利息以本金174,029.47元为基数，按照年利率10.5%自2020年6月15日起计算至履行之日止。**在个人额度借款合同上的借款人甲方栏内签字，应认定为共同借款人，其应当对易佳的上述支付义务承担共同偿还责任。易跃进、胥四依是以其名下所有的坐落于屈原管理区虎形山社区的房产（含土地）向原告提供抵押担保，故其只在办理了抵押登记财产的担保限额内承担还款责任。关于焦点问题三，根据法律规定，为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。易跃进、胥四依与邮政银行签订的《最高额抵押合同》，约定最高额抵押担保的额度为1170300元，期间为2015年8月25日至2027年8月25日。2015年8月25日，邮政银行与易跃进、胥四依就最高额抵押的房地产办理了证号为岳房他屈原管理区字第01765号房屋他项权证的抵押登记。该登记显示，房屋他项权利人为邮政银行，房屋所有权人为易跃进，房屋所有权证号为008938，他项权利种类为最高额抵押，债权数额为1170300元，土地一并抵押。该抵押权自2015年8月25日登记时设立，邮政银行对抵押的房地产享有优先受偿权。故本院对邮政银行要求判决对易跃进抵押的位于屈原××××社区的房产（岳房权证屈原管理区字第××号）和土地（屈原国用2015第2015094号）享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、第二百零三条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除中国邮政储蓄银行股份有限公司汨罗市支行与易佳、**于2015年8月25日签订的编号为43010392215084415908的《中国邮政储蓄银行股份有限公司个人商务贷款个人额度借款合同》；二、由易佳和**共同偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司汨罗市支行借款本金174,029.47元、利息（含罚息）19,536.44元以及后段利息（以本金174,029.47元为基数，按照年利率10.5%自2020年6月15日起计算至履行之日止），此款限易佳和**在本判决生效之日起十日内履行；如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。三、中国邮政储蓄银行股份有限公司汨罗市支行对易跃进和胥四依抵押的位于屈原管理区虎形山社区的房产证号为岳房权证屈原管理区字第××号和土地证号为屈原国用2015第2015094号的房产享有优先受偿权；四、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司汨罗市支行的其他诉讼请求。本案案件受理费4,068元，减半收取为2,034元，诉讼保全费1,462元，合计为3,496元，由易佳和**共同承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省岳阳市中级人民法院。审判员  郑娅利二〇二〇年六月二十二日书记员  伏米娜