广西壮族自治区防城港市防城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0603民初614号 原告：防城港市防城区农村信用合作联社，住所地：广西防城港市防城区，统一社会信用代码：******************。 法定代理人：钟某，理事长。 委托诉讼代理人：黄琴，防城港市防城区农村信用合作联社法律合规部副总经理。 被告：唐健华，男，1985年10月25日出生，汉族，住广西防城港市防城区。 被告：谭丽云，女，1988年8月15日出生，汉族，住广西兴业县。 被告：滕基全，男，1977年4月4日出生，壮族，广西东兴市。 被告：唐健芳，女，1979年2月23日出生，汉族，住广西东兴市，系滕基全的妻子。 原告防城港市防城区农村信用合作联社（以下简称防城信用联社）与被告唐健华、谭丽云、滕基全、唐健芳金融借款合同纠纷一案，原告防城信用联社向本院提交诉前财产保全申请，本院于2020年4月30日作出（2020）桂0603财保36号民事裁定书，查封滕基全名下位于东兴市冲卜三路94号（北郊九至十二队拆迁安置小区B288#）的不动产【不动产权证号：东房权证东兴市字第××号】，保全价值为160163.81元，查封期限为三年。该案本院于2020年4月30日立案受理后，于2020年6月8日依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告防城信用联社的委托诉讼代理人黄琴，以及被告唐健华、滕基全到庭参加诉讼，被告谭丽云、唐健芳经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告防城信用联社向本院提出诉讼请求：1.判令被告唐健华偿还贷款利息、复利、罚息152788.81元（利息、复利及罚息计至2020年2月27日止，之后的利息、复息、罚息按合同约定另计至清偿之日止）；2.判令被告支付原告律师费7375元；3.判决原告对抵押不动产（不动产权证书号：东房权证东兴市字第××号）享有抵押权，并对处置该抵押财产所得价款享有优先受偿权；4.判令被告谭丽云、滕基全、唐健芳对上述债务承担连带清偿责任；5.本案诉讼费用由被告承担。原告当庭表示放弃第二项诉讼请求。事实和理由：2014年11月24日，被告唐健华与原告的营业网点大箓信用社签订《个人借款合同》，贷款800000元，用于经营门窗，期限从2014年11月24日至2016年11月23日止，执行固定年利率8.61%，逾期还款罚息利率为执行年利率基础上上浮40%，还款方式按月结息，到期还清本息；合同还约定实现债权的费用包括但不限于律师代理费、诉讼费等由借款人承担。被告谭丽云作为被告唐健华的妻子，同意发生在夫妻关系存续期间的该笔贷款。被告滕基全、唐健芳同意对上述贷款承担连带保证责任。原告另与被告滕基全、唐健芳签订《抵押担保合同》，以被告滕基全名下位于东兴市的不动产对上述贷款作抵押担保，并办理了抵押登记手续。合同签订后，原告按照合同约定向被告发放了贷款，但被告并未按约偿还款。截至2020年2月27日，被告已拖欠原告贷款本金0元，利息、复利及罚息152788.81元。经原告催收，被告仍未履行还款义务。原告已委托广西海狮律师事务所代为诉讼，律师费7375元。为了维护合法权益，原告诉至法院。 被告唐健华辩称，1.对原告主张的尚欠的贷款利息、复利及罚息的金额没有异议，但应由抵押人尽快去偿还债务，贷款的实际使用人是抵押人，其没有使用过这笔贷款；2.关于处置抵押不动产的诉讼请求，这应由抵押人的意思来处置；3.希望能与原告调解。 被告滕基华辩称，1.贷款的实际使用人不是被告唐健华，不应由他来偿还债务，我和唐健芳会尽快把债务偿清；2.不同意处置抵押物，这是我们唯一住所，而且儿子、女儿也占有份额，我们会另外想办法偿还贷款。 被告谭丽云、唐健芳未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2014年11月24日，被告唐健华与原告的营业网点大菉信用社签订《个人借款合同》（合同编号：884702141135397），贷款800000元，贷款用途为经营门窗，贷款期限从2014年11月24日至2016年11月23日止，执行年利率8.4%，逾期还款罚息利率为执行年利率基础上上浮40%，按月结息，到期还本，结息日为每月的20日。借款人须于每一结息日结息，如借款本金的偿还日不在结息日，则未付利息应与本金一并结清。如借款人不能在付息日付息，则自付息日起计收复利。合同还约定实现债权的费用包括但不限于律师代理费、诉讼费等由借款人承担。同日，被告滕基全、唐健芳与大菉信用社签订《抵押担保合同》，约定以被告滕基全名下位于广西东兴市的房地产【土地使用使用权证号：东国用（2010）第A0232号，房屋所有权证：东房权证东兴市字第××号】对上述贷款作抵押担保，并于2014年11月25日办理了抵押登记手续（抵押权证号：东房他证东兴市字第××号。合同同时约定：“9.4主合同项下债权同时存在物的担保（含债务人或第三人提供）和保证担保的，抵押权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。”《个人借款合同》和《抵押担保合同》签订后，原告按照《个人借款合同》约定，于2014年11月25日向被告唐健华名下的银行账号：62×××77发放了贷款800000元。但唐健华收到贷款后并未按照合同约定偿还贷款。经原告与被告唐健华协商，2016年12月16日，被告唐健华与原告的营业网点大菉信用社签订《个人借款合同》（合同编号：884702161595901），贷款800000元，用于偿还884702141135397号合同项下借款人所欠债务，贷款期限从2016年12月16日至2018年12月15日止，即以贷新还旧的方式，偿还了《个人借款合同》（合同编号：884702141135397）的贷款本金800000元，但截至2020年2月27日，被告尚欠原告贷款利息、复利及罚息152788.81元。原告多次催收无果后，至纠纷成讼。 另查明，该笔贷款发生在被告唐健华与被告谭丽云夫妻关系存续期间。2016年11月15日，被告谭丽华向大菉信用社签署《同意借款意见书》，表示其同意该笔借款，并表示对贷款本息承担连带保证责任。2018年4月23日，被告唐健华与被告谭丽云办理离婚登记手续，双方并签订《离婚协议书》，协议其中第三条约定：男方姐夫滕基全在东兴农业作担保借贷了1000000元贷款，离婚后如涉及到该笔担保贷款连带责任的，由男方负责承担，其他各自名义借款，离婚后各自承担。 还查明，大菉信用社于2019年4月22日向被告滕基全、唐健芳发出《要求承担连带保证责任通知书》，要求滕基全、唐健芳对唐健华884702141135397号合同项下的贷款本息承担连带保证责任，滕基全、唐健芳收悉后，自愿在该通知书上签名，承诺对贷款债务承担连带保证责任，履行连带还款义务。 上述事实，有原告提供的被告身份证、结婚证、《个人借款合同》、《抵押担保合同》、《抵押物清单》、不动产权证、同意借款意见书、不动产登记证明、借款借据、欠款欠息说明、欠款欠息清单、还款明细、催款通知，被告谭丽云提供的离婚证、离婚协议书，以及原告与被告唐健华、滕基全庭审陈述在案佐证，并经开庭质证，本院予以确认。 本院认为，大菉信用社是原告的营业网点，根据防港银监复[2008]48号《防城港银监分局关于同意防城港市防城区农村信用合作联社开业的批复》的规定，原告防城信用联社实行一级法人、统一核算、分级管理、授权经营的体制。大菉信用社作为原告防城信用联社下辖的一个营业网点，不具有法人资格，其债权债务全部由防城信用联社承担。本案中大菉信用社与被告唐健华签订的《个人借款合同》、与被告滕基全、唐健芳签订的《抵押担保合同》等所产生的权利、义务应由原告防城信用联社承受。上述合同为各方真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的禁止性规定，应认定为合法有效，合同双方当事人应当按照合同约定全面履行各自的义务。原告防城信用联社依约将800000元贷给被告唐健华，已履行了合同约定的义务。被告唐健华应当按照合同约定每月向原告防城信用联社偿还贷款本息，但被告唐健华并未按约定期向原告偿还贷款本息，截至2020年2月27日，被告唐健华尚欠原告贷款相应利息、罚息152788.81元，已构成违约。现原告防城信用联社要求唐健华偿还《个人借款合同》（合同编号：884702141135397）项下尚欠的贷款相应利息、罚息，本院予以支持。 关于原告请求对抵押房产享有优先受偿权的问题。被告滕基全以其名下位于广西东兴市的房地产【土地使用使用权证号：东国用（2010）第A0232号，房屋所有权证：东房权证东兴市字第××号】对上述贷款作抵押担保，并于2014年11月25日办理了抵押登记手续（抵押权证号：东房他证东兴市字第××号），本院确认抵押担保合同有效，抵押权设立。原告防城信用联社对该房地产享有抵押权，并在被告唐健华所欠上述债务范围内享有优先受偿权。 关于被告谭丽云对债务的连带清偿责任。被告唐健华向原告贷款时，被告唐健华与被告谭丽云是夫妻关系，在《个人借款合同》中约定贷款用途为经营门窗，被告谭丽云于2016年11月15日在《同意借款意见书》上签名，表示同意唐健华贷款800000元，并对该笔贷款承担连带保证责任。根据《中华人民共和国婚姻法》第四十一条的规定：“离婚时，原为夫妻共同生活所负的债务，应当共同偿还。”《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条第一款：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”以及第二十五条的规定：“当事人的离婚协议或者人民法院的判决书、裁定书、调解书已经对夫妻财产分割问题作出处理的，债权人仍有权就夫妻共同债务向男女双方主张权利。一方就共同债务承担连带清偿责任后，基于离婚协议或者人民法院的法律文书向另一方主张追偿的，人民法院应当支持。”因此，被告唐健华与被告谭丽云在离婚协议上对债务的分割只能在夫妻双方之间产生法律效力，而不能以此来对抗债权人，不具有对外法律效力。现原告主张贷款债务要谭丽云负连带共同清偿责任，事实清楚，理由充足，本院予以支持。 关于被告滕基全、唐健芳对债务的连带清偿责任。根据《中华人民共和国担保法》第二十六条第一款的规定：“连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起6个月内要求保证人承担保证责任。”大菉信用社于2019年4月22日向被告滕基全、唐健芳发出《要求承担连带保证责任通知书》，要求滕基全、唐健芳对唐健华的贷款本息承担连带保证责任，滕基全、唐健芳自愿在该通知书上签名，承诺对贷款债务承担连带保证责任。本院认为，《要求承担连带保证责任通知书》虽为原告与被告滕基全、唐健芳达成的新的补充协议，但并未约定连带保证期限，《个人借款合同》约定的贷款期限从2014年11月24日至2016年11月23日止，现主债务履行期限已届满，原告主张该笔债务要被告滕基全、唐健芳负连带共同清偿责任，本院不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十六条、第三十三条、第四十一条、第四十六条，《中华人民共和国婚姻法》第四十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条第一款、第二十五条，以及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定的规定，判决如下： 一、被告唐健华偿还原告防城港市防城区农村信用合作联社贷款利息、复利、罚息152788.81元【利息、复利及罚息暂计至2020年2月27日止为152788.81元，之后的利息、复利及罚息按原、被告签订《个人借款合同》（合同编号：884702141135397）的约定计至清偿之日止】； 二、原告防城港市防城区农村信用合作联社对抵押房地产即登记在被告滕基全名下并位于广西东兴市的房地产【土地使用使用权证号：东国用（2010）第A0232号，房屋所有权证：东房权证东兴市字第××号】享有抵押权，并从处置该抵押财产所得价款享有优先受偿权； 三、被告谭丽云对上述债务承担连带清偿责任； 四、驳回原告防城港市防城区农村信用合作联社的其他诉讼请求。 上述债务，义务人应于本判决生效之日起十日内履行完毕，逾期则应加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或者与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 案件受理费3504元，减半收取1752元，保全费1320.82元，合计3072.82元，由被告唐健华、谭丽云、滕基全、唐健芳共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于防城港市中级人民法院。 审判员  蒋艳蓝 二〇二〇年六月十七日 书记员  韦玉洁