湖南省永顺县人民法院民 事 判 决 书（2020）湘3127民初73号原告：湖南永顺农村商业银行股份有限公司，统一社会信用代码：91433100MA4L1G8U95，住所地：永顺县灵溪镇河西中路139号。法定代表人：郑崇武，该公司董事长。委托诉讼代理人：赵学文，男，1967年10月1日出生，土家族，住永顺县，系该行风险部职员。委托诉讼代理人：张勇，湖南凌旭律师事务所律师。被告：向勇，男，1970年6月9日出生，土家族，住永顺县灵溪镇河西街432号，现住吉首市。被告：覃淑玲，女，1975年1月21日出生，土家族，住永顺县灵溪镇河西街432号，现住吉首市。被告：彭湘文，男，1969年7月27日出生，土家族，户籍地永顺县，现住永顺县灵溪镇。被告：王洪珍，女，1979年1月19日出生，土家族，户籍地永顺县，住永顺县灵溪镇，系彭湘文妻子。彭湘文、王洪珍的委托诉讼代理人：陈道顺，永顺县新源法律服务所法律工作者。原告湖南永顺农村商业银行股份有限公司（下面简称：永顺农商行）诉被告向勇、覃淑玲、彭湘文、王洪珍借款合同纠纷一案，本院2020年1月6日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告永顺农商行的委托诉讼代理人赵学文、张勇，被告向勇，彭湘文、王洪珍及其委托诉讼代理人陈道顺到庭参加了诉讼，被告覃淑玲经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告永顺农商行向本院提出诉讼请求：1、要求被告向勇、覃淑玲偿还欠原告借款本金500万元及利息；2、判令原告作为质押权人，对被告向勇、覃淑珍夫妇的500万元借款本息所提供抵押的财产的拍卖、变卖所得或折价享有优先受偿权;3、本案诉讼费用、实现债权的费用等由被告承担。事实和理由：2016年10月26日，被告向勇与原告签订《个人借款合同》向原告借款人民币500万元，借款于2019年10月17日到期，月利率为8.3124‰，借款用途为流动资金。该笔贷款由被告彭湘文、向勇、罩淑玲提供房产抵押担保并与原告签订了《抵押合同》，抵押物分别为:彭湘文名下永顺县灵溪镇棚场街的房产，向勇名下位于吉首市镇溪办事处大田湾“水畔铭城”5栋901-1001的房产及覃淑玲名下位于吉首市的房产，抵押金额为388万元。被告从2019年2月19日起至今未偿还本息。原告按照借款合同的约定，履行了上述借款本金的发放义务，但被告向勇未能按照约定履行还款义务，已构成违约。经原告多方催收未果，故向法院提起诉讼。被告向勇辩称：借钱是事实，应当偿还，但暂时无力偿还。被告彭湘文、王洪珍辩称：是被告向勇借用彭湘文、王洪珍的房产证办理的抵押，当时已经告知向勇，该房产证有证却无房。被告覃淑玲无答辩。经庭审，对于原告为了证明其主张向本院提交的证据认定如下：1、向勇的个人借款合同和向勇的抵押合同、覃淑玲的抵押担保承诺书各一份，拟共同证明以产权人为向勇，产权证号为:吉房权证镇字第××号的房产和以产权人为覃淑珍，房屋产权证号为:吉房权证镇字第××号的房产办理抵押，从原告永顺农商行贷款500万元，且借款人栏有向勇、覃淑玲的签名等情况。2、彭湘文的抵押合同，彭湘文、王洪珍的承诺书，永国用（2011）第093号国有土地使用证各一份，拟共同证明被告向勇向原告贷款500万元时，被告彭湘文自愿用房屋产权证号为:永房权证灵溪字第××号的房屋和国有土地使用证永国用（2011）第093号国有土地使用权为向勇的贷款抵押并办理了抵押登记，抵押金额为112万元；被告向勇无异议，被告彭湘文、王洪珍认为抵押物在抵押时就已经灭失了，且已经推倒重新修建了房屋，房屋抵押无效。3、永顺农村商业银行灵溪支行个人贷款面谈记录一份，拟证明向勇向原告贷款时，原告与被告向勇、覃淑玲、彭湘文、王洪珍进行了面谈的事实。被告向勇无异议，被告彭湘文、王洪珍认为面谈记录是格式条款，是无效的。4、永顺农商行房地产估价内部估价报告一份，拟证明原告对被告向勇、覃淑玲、彭湘文、王洪珍提供的抵押物进行了内部估价的事实；被告向勇无异议，被告彭湘文、王洪珍估价是房产证上的房屋进行的，但是实际上房屋在抵押时就已经不存在了，估价没有依据。上列证据，来源合法、内容真实，且与本案有关联，均为有效证据，但永房权证灵溪字第××号的房屋权证的证明力需要结合其他证据认定，其余证据的证明力能够直接证明借款和抵押等情况。被告向勇、覃淑玲没有向法院提交证据。对于被告彭湘文、王洪珍为了证明其主张向本院提交的证据，认定如下：永房权证灵溪字第××房产证复印件、永国用（2011）第093号国有土地使用证复印件、建设工程规划许可证、私人住宅建设工程规划审批单、永顺县城市管理和行政执法局的罚款单、门面出租合同各一份，拟共同证明永房权证灵溪字第××房产使用的土地永国用（2011）第093号于2011年5月16日已经经规划许可建房，永国用（2011）第093号土地面积为80.60平方米，同年建房时在原有土地上扩大面积新建楼房，土地使用面积为188平方米，并于2011年11月28日建成新房后受到罚款行政处罚。新建房屋的门面现已有出租等情况；原告对证据的真实性和合法性没有异议，但是认为该证据不能达到抵押无效的证明目的。被告向勇无异议。上列证据，内容真实、来源合法、与本案有关联，全部作为定案证据采信。根据当事人陈述及本院认定的证据，认定案件事实如下：2016年10月26日，被告向勇因流动资金需要，申请向原告永顺农商行借贷500万元，并与原告永顺农商行签订了一份《个人借款合同》，合同编号为（-1893072100-2016-00000515），合同约定借款金额为500万元，借款期限为36个月，贷款利率在中国人民银行公布的同档次贷款基准利率上可适当浮动，约定合同利率（月利率为8.3124‰），约定浮动利率比为110%。借款自实际提款日起算，按日计息，按季结息。不按期限偿还贷款本金，从逾期之日起按合同约定逾期利率计收利息，还款逾期罚息利率在原借款利率基础上加收50%。本合同项下借款担保为向勇、覃淑玲的门面和国有土地使用权及彭湘文、王洪珍的房屋和国有土地使用权，并签订《抵押合同》两份，办理了抵押登记，两份合同编号为（1893072100）抵字［2016］第00000137号，其中原告永顺农商行与向勇签订的抵押合同，抵押物为吉房权证镇字第××号、吉房权证镇字第××号不动产和吉国用（2008）第3-32-71-（5）33号国有土地使用权，以555万元财产就388万元设定抵押债权数额，被告向勇在抵押人栏签名，覃淑玲在抵押物共有人栏签字。被告覃淑玲另提交了抵押担保承诺书一份，自愿用其吉房权证镇字第××号门面为向勇在永顺农商行的贷款作抵押担保，被告向勇、覃淑玲均在承诺书上签字。原告与彭湘文签订的抵押合同，抵押物为永房权证灵溪镇字第××号房屋和永国用（2011）第093号国有土地使用权，被告彭湘文在抵押人栏签字，被告王洪珍在抵押人共有人栏签字，二被告另提交了承诺书一份，自愿用永房权证灵溪镇字第××号住宅为被告在原告处的贷款提供抵押担保，被告彭湘文、王洪珍均在承诺人栏签字，抵押登记上载明彭湘文债权数额为112万元。被告向勇贷款后按约定支付利息至2019年2月19日，贷款逾期后仍未偿还本金，导致本案诉讼。另查明，被告彭湘文的抵押物永房权证镇字第××号房产证上所载1-4层房屋在2011年就已经全部拆除，在原有土地基础上扩宽占地面积107.4平方米新建楼房，且因违规建房被城市管理和规划局罚款，新建房屋至今没有进行不动产权登记。2016年向勇向原告永顺农商行贷款时找到被告彭湘文，希望彭湘文给他做担保，被告彭湘文便拿出没有更新的房产证及国有土地使用证给原告做了担保，共计担保贷款额度为112万元。被告向勇、覃淑玲在办理前述贷款时为夫妻关系，被告彭湘文、王洪珍系夫妻关系。本案审理过程中，原告于2020年3月11日向本院申请财产保全，请求冻结被告向勇、覃淑玲、彭湘文、王洪珍银行存款、微信账户、支付宝账户共计500万元，并已经提供担保，本院做出（2020）湘3127民初73-1号民事裁定书并已执行。本院认为，本案的争议焦点如下：1、原告与被告向勇之间的借贷关系是否合法及被告向勇应给原告偿还多少；2、原告与被告彭湘文、王洪珍签订的《抵押合同》是否有效及二被告承担责任是多少。关于焦点一：原告永顺农商行与被告向勇签订的《个人借款合同》、《抵押合同》、系双方当事人真实意思表示，不违反国家法律、行政法规的禁止性规定，合法有效，受法律保护，双方应按照合同约定履行各自的义务。原告永顺农商行按合同约定给被告发放了贷款，但被告未按合同约定偿还借款本息，已构成违约。被告向勇与原告永顺农商行签订的《个人借款合同》明确约定，被告的贷款期限为三年，月利率8.3124‰，逾期罚息12.4686‰。被告向勇是在与被告覃淑玲夫妻关系存续期间借款，且覃淑玲在借款合同上借款人栏签字确认，故该笔借款应认定为夫妻共同债务，应由二被告向勇、覃淑玲共同偿还。向勇、覃淑玲为该笔贷款提供了抵押担保，签订合同并办理了抵押登记，原告永顺农商行针对抵押物取得优先受偿权。此外，此笔贷款仅将利息结算至2019年2月19日，2019年2月20日应认定为逾期始日，即自2019年2月20日日起，此笔借款利息应以月利率12.4686‰计算。故对原告要求被告向勇、覃淑玲偿还借款500万元及利息并对二被告提供的抵押财产在拍卖、变卖所得价款或折价享有优先受偿权的诉请，本院予以支持。关于焦点二：根据《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条的规定，以建筑物进行抵押的，应当办理抵押登记，抵押权自登记时设立。具体到本案中，被告彭湘文以房屋和国有土地使用权为被告向勇的借款提供抵押担保，签订合同并办理了抵押登记，但签合同及办理抵押登记时是以不存在的房屋提供担保，故该合同成立但涉及到房屋的合同部分无效。根据《中华人民共和国担保法》第三十四条、第三十五条的规定，彭湘文以国有土地使用权80.60m2设定抵押，该抵押有效，故被告彭湘文、王洪珍就该国有土地使用权承担担保责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条、第三十五条、第四十六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条、第二百零三条，及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、限被告向勇、覃淑玲于本判决生效之日起三十日内向原告湖南永顺农村商业银行股份有限公司偿还借款本金5000000元及利息，（利息从2019年2月20日起，按月利率12.4686‰计算至本息实际清偿完毕之日止），利随本清；二、原告湖南永顺农村商业银行股份有限公司对被告向勇、覃淑玲的抵押财产：吉房权证镇字第××号、吉房权证镇字第××号和吉国用（2008）第3-32-71-（5）33号的依法变价款在本案借款偿还额度内享有优先受偿权；三、原告湖南永顺农村商业银行股份有限公司对被告彭湘文、王洪珍的抵押财产：永国用（2011）第093号国有土地使用权的依法变价款在本案借款本金112万元及对应利息之和的额度内享有优先受偿权；四、驳回原告湖南永顺农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果被告未按本判决书指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费46800元，保全费5000元，由被告向勇、覃淑玲负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于湖南省湘西土家族苗族自治州中级人民法院。审 判 长  宋启松人民陪审员  马继俭人民陪审员  高兴凤二〇二〇年六月十五日法官助理李瑶书记员李安源附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第三十四条下列财产可以抵押：(一)抵押人所有的房屋和其他地上定着物；(二)抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产；(三)抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其他地上定着物；(四)抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其他财产；(五)抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权；(六)依法可以抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第三十五条抵押人所担保的债权不得超出其抵押物的价值。财产抵押后，该财产的价值大于所担保债权的余额部分，可以再次抵押，但不得超出其余额部分。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。