福建省泉州市丰泽区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0503民初3403号 原告：中国民生银行股份有限公司泉州分行，住所地泉州市丰泽区刺桐路689号，统一社会信用代码91350500772920333L。 负责人：郑学泉，该分行行长。 委托诉讼代理人：许琼瑜，福建泉南律师事务所律师。 委托诉讼代理人：王心怡，福建泉南律师事务所律师。 被告：林春治，女，1974年5月14日出生，汉族，住晋江市。 被告：杨美金，女，1949年1月28日出生，汉族，住晋江市。 被告：蔡金程，男，1947年8月29日出生，汉族，住晋江市。 被告：蔡某，男，2003年1月24日出生，汉族，住晋江市。 法定代理人林春治，系被告蔡某的母亲，本案被告。 被告：蔡钧仪，女，1998年3月29日出生，汉族，住晋江市。 原告中国民生银行股份有限公司泉州分行与被告林春治、杨美金、蔡金程、蔡某、蔡钧仪金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月18日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人许琼瑜到庭参加诉讼，被告林春治、杨美金、蔡金程、蔡某、蔡钧仪经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告中国民生银行股份有限公司泉州分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告林春治、杨美金立即共同偿还原告借款本金267314.13元、利息68923.07元、罚息（含复利）559262.96元，并支付自2019年11月28日起至实际清偿全部贷款本息之日止按双方订立的合同约定的标准执行的利息、罚息、复利；2、判令被告林春治、杨美金偿付原告垫付的律师费5000元；3、判令被告蔡金程、蔡某、蔡钧仪在继承蔡有余的遗产范围内承担上述第一、二项债务的还款责任；4、由五被告承担本案的案件受理费。事实与理由：2014年8月29日，蔡有余与原告通过电子渠道签订《额度借款合同》，约定蔡有余向原告借款30万元,借款用途为经营周转；借款期限为36个月，自2014年8月29日起至2017年8月29日止；贷款利率为按照中国人民银行公布的放款当日适用的同期贷款利率上浮193%，确定年利率18.0195%；逾期利率为贷款利率基础上加收50%；还款方式为按月等额本息还款，还款日为每月14日，借款到期利随本清；有关合同的一切争议，协商不成的，应由原告住所地人民法院管辖。被告林春治作为蔡有余的配偶授权并声明对蔡有余本案的贷款完全知晓并同意以夫妻共同财产予以偿还直至贷款结清。被告杨美金向原告出具《共同还款承诺书》，承诺对上述债务承担共同还款的责任。合同签订后，原告依约向蔡有余发放贷款30万元，起息日2014年8月29日，到期日2017年8月29日，执行年利率18.0195%，罚息利息27.02925%。但蔡有余并未按约定偿还借款本息，至2019年11月27日，蔡有余、林春治、杨美金拖欠原告借款本金267314.13元、利息68923.07元、罚息（含复利）559262.96元。经查，蔡有余于2015年11月9日因死亡注销户籍，被告蔡金程、蔡某、蔡钧仪系蔡有余第一顺位继承人，原告要求被告蔡金程、蔡某、蔡钧仪在继承蔡有余的遗产范围内承担上述第一、二项债务的还款责任。 被告林春治书面辩称，一、本案原告诉求的利息及罚息、复利已严重超过了年利率24％，明显超原告的实际损失，故超出部分不应当得到法庭的支持。首先，根据最高人民法院判例认为金融借款合同约定利息、复利、罚息、违约金和其他费用，应参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款的规定，金融借款合同约定利息、复利、罚息、违约金和其他费用总计不超过年利率24％。其次，根据《最高人民法院关于加强金融审判工作的若干意见》第2条规定，对于利息、复利、罚息超出年利率24％部分的逾期利息等请求不予以支持。《合同法》第一百一十三条第一款规定，年利率24％已包括了实际损失，还包括了合同履行后可以获得的利益。二、答辩人没有经济能力偿还借款本息。答辩人林春治现在没有固定经济收入，同时还抚养两个尚在读书未完全独立和未成年的子女，因老宅已是危房无法居住，暂借居于亲戚的房屋，一家人靠答辩人打零工的收入支撑着，对于原告诉求的借款本息已没有能力支付，故请求法院在查清事实的情况下慎重考虑答辩人的情况下再作判决。综上，请求依法驳回原告对答辩人的诉求。 被告杨美金书面辩称，一、本案原告诉求的利息及罚息、复利已严重超过了年利率24％，明显超原告的实际损失，故超出部分不应当得到法庭的支持。首先，根据最高人民法院判例认为金融借款合同约定利息、复利、罚息、违约金和其他费用，应参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款的规定，金融借款合同约定利息、复利、罚息、违约金和其他费用总计不超过年利率24％。其次，根据《最高人民法院关于加强金融审判工作的若干意见》第2条规定，对于利息、复利、罚息超出年利率24％部分的逾期利息等请求不予以支持。《合同法》第一百一十三条第一款规定，年利率24％已包括了实际损失，还包括了合同履行后可以获得的利益。二、答辩人现已年老没有经济能力偿还借款本息。答辩人现已年老，没有经济收入，对于原告诉求的借款本息已没有能力支付，故请求法院在查清事实的情况下依法予以慎重考虑答辩人的现状。综上，请求依法驳回原告对答辩人的诉求。 被告蔡金程、蔡某、蔡钧仪书面辩称，答辩人系本案借款人蔡有余法定第一顺序继承人，由于蔡有余生前没有建造或者建置任何财产，且也未留有遗嘱交代有财产可继承，即使有财产，答辩人亦放弃继承。根据《继承法》规定，继承人放弃继承的，对被继承人依法应当偿还的债务不负偿还责任。答辩人现均声明放弃对蔡有余遗产的继承权，故答辩人不应承担蔡有余的债务。综上，答辩人自愿放弃对蔡有余遗产的继承权，因此不应当承担偿还蔡有余债务的义务，请求依法驳回原告对答辩人的诉讼请求。 原告围绕其诉讼主张依法提交了如下证据：1、原告的营业执照、金融许可证；2、户籍证明、户口注销证明、亲属关系证明；3、经营性微贷申请表、借款合同、共同还款承诺书、民生银行个人账户对账单；4、欠款明细表；5、委托代理协议、律师费发票。 被告林春治庭前提交了如下证据：1、放弃继承声明；2、加塘村委会证明。 本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告对被告提交的证据的三性均有异议，对其证明内容不予认可，认为该证据并无原件，各继承人也均未到庭，且村委会对于蔡有余是否有资产并无相应证明能力。 被告林春治、杨美金、蔡金程、蔡某、蔡钧仪虽提交书面答辩，但未到庭参加诉讼，应视为其自愿放弃举证、质证的诉讼权利。原告提供的证据具备形式真实性，本院依法对其真实性、合法性和关联性予以确认并在卷佐证。被告林春治提交的《放弃继承声明》及《证明》均属复印件，不具备真实性的形式要件，原告亦不予认可，本院依法不予确认。 经庭审认证，本院查明的事实与原告所述基本一致。经查明，原告于2014年8月29日向蔡有余发放贷款30万元。但蔡有余未能按约还款付息，截止至2020年6月23日尚欠原告借款本金267314.13元、利息68923.07元、罚息（含复利）708774.15元。原告催讨无果，委托福建泉南律师事务所提起本案诉讼，实际支出律师费用5000元。 另，案涉贷款借款人蔡有余已死亡，其的第一顺位继承人为林春治（蔡有余之妻）、蔡金程（蔡有余之父）、杨美金（蔡有余之母）、蔡某（蔡有余之子）、蔡钧仪（蔡有余之女）。 本院认为，原告具有从事金融业务的主体资格，其与案涉贷款借款人蔡有余之间的金融借款合同依法成立有效。原告依约履行了向蔡有余发放贷款30万元的合同义务，但蔡有余生前未依约向原告归还借款本息。蔡有余与被告林春治系夫妻关系，本案中的债务发生于蔡有余、被告林春治夫妻关系存续期间，且被告林春治亦在本案借款申请表上签字，故该债务系夫妻共同债务，被告林春治对蔡有余的上述债务应承担共同清偿责任。被告杨美金签署《共同还款承诺书》，自愿为蔡有余的上述债务承担共同还款责任。现原告向被告杨美金主张权利，被告杨美金对本案中的债务亦应承担共同清偿责任。现原告请求被告林春治、杨美金偿还尚欠的借款本金及按合同约定的利息、罚息、复利，合理合法，本院予以支持。合同约定贷款人为实现债权而支付的律师费等实现债权费用由借款人承担，原告为实现本案债权支出律师代理费5000元，被告林春治、杨美金应予承担。蔡有余生前的债务是继承人财产的一种，继承了蔡有余遗产的继承人依照法律规定要在所继承的遗产范围内承担清偿责任。若被告蔡金程、蔡某、蔡钧仪放弃对蔡有余遗产的继承，则对蔡有余的债务可以不负偿还责任。由于原告不能提供证据证明被告蔡金程、蔡某、蔡钧仪实际继承了债务人蔡有余遗产，故原告关于被告蔡金程、蔡某、蔡钧仪在继承蔡有余遗产的范围内对本案中的债务承担还款责任的主张，于法无据，本院不予支持。被告林春治、杨美金、蔡金程、蔡某、蔡钧仪经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国继承法》第三十三条，《最高人民法院》第二条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告林春治、杨美金应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国民生银行股份有限公司泉州分行借款本金267314.13元、利息68923.07元、罚息（含复利）708774.15元，并按中国人民银行逾期付款的有关规定及案涉合同约定支付自2020年6月24日起至实际清偿之日止的利息、罚息、复利； 二、被告林春治、杨美金应于本判决生效之日起十日内偿付原告中国民生银行股份有限公司泉州分行律师费5000元； 三、驳回原告中国民生银行股份有限公司泉州分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费14250元，减半收取7125元，由被告林春治、杨美金负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  黄旭光 二〇二〇年六月二十八日 书记员  柳晓霞 附注本案所引用的主要法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《中华人民共和国继承法》 第三十三条继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。 继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。 《最高人民法院》 第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。 没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。