吉林省长春市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）吉01民终3294号上诉人（原审被告）：平安养老保险股份有限公司吉林分公司。住所：吉林省长春市朝阳区。负责人：邓炜，总经理。委托诉讼代理人：彭馨莹，该公司员工。被上诉人（原审原告）：商国军，男，1972年5月16日生，汉族，住吉林省榆树市。委托诉讼代理人：徐旸，吉林阳光博舟律师事务所律师。上诉人平安养老保险股份有限公司吉林分公司（以下简称平安养老保险）因与被上诉人商国军人身保险合同纠纷一案，不服长春市朝阳区人民法院（2020）吉0104民初662号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。商国军原审诉请：判令平安养老保险立即给付保险金100000元。事实和理由：2017年10月5日，商国军在平安养老保险处投保“平安重大疾病保险”，保险期间为1年。2018年6月，平安养老保险以给客户升级保单为由为商国军提供体检服务，体检完成后体检报告由保险公司统一领取，后平安养老保险告知商国军患有“甲状腺结节”，保单不予升级。上述保险到期后，商国军于2018年10月14日再次与平安养老保险联系继续投保“平安重大疾病保险”，平安养老保险经审查后认为商国军符合投保条件，商国军缴纳了1683元保费后，平安养老保险为商国军出具了保单号为PC0800A168711348的保单，保险期间为2018年10月14日至2019年10月14日。2019年6月3日，商国军因身体不适前往吉林大学中日联谊医院就诊，经诊断为甲状腺癌（右叶)，遂办理住院手术治疗并于2019年6月10日出院。出院后，商国军与平安养老保险联系，要求平安养老保险向商国军支付保险金，但平安养老保险拒绝给付。商国军、平安养老保险间的保险合同关系合法有效，商国军在投保时经平安养老保险查明符合投保条件，当时商国军患有“甲状腺结节”的事实平安养老保险完全知情仍为商国军出具了保单，保险事故发生后，平安养老保险不应以任何理由拒绝支付保险金，而是应当承担保险责任。为维护自身合法权益，商国军诉讼来院。平安养老保险原审辩称，商国军诉状中关于升级内容主体错误，我公司为平安养老保险，商国军所述公司为平安人寿保险股份有限公司，其为两家公司。商国军作为平安人寿保险股份有限公司吉林分公司榆树营业区在职业务人员，其于2018年6月28日在平安人寿保险股份有限公司的安排下在榆树安济医院检查出患有甲状腺双叶结节，商国军在其明知患有此疾病的情况下于2018年10月14日在我公司投保平安重大疾病保险，且在我公司对其健康状况进行询问的前提下故意隐瞒所患疾病，根据保险法规定，我公司有权解除并拒付，不予承担保险责任。原审法院审理查明：商国军在平安养老保险处购买一份平安重大疾病保险，保险期间为2018年10月14日至2019年10月14日，保额100000元。投保时，投保人在投保事项告知部分第3项“是否患过以下疾病：……甲状腺机能减退……”处选择为“全部否”。保险条款第四条载明：“被保险人在投保前发生重大疾病的，本公司不承担给付保险金的责任。”第八条载明：“本公司就投保人和被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。如果投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响本公司决定是否同意承保或者提高保险费率的，本公司有权解除本合同。如果投保人故意不履行如实告知义务，对于解除本合同前发生的保险事故，本公司不承担给付保险金的责任，并不退还保险费。如果投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，对于解除本合同前发生的保险事故，本公司不承担给付保险金的责任，但应当退还保险费。本公司在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，本公司不得解除本合同。发生保险事故的，本公司承担给付保险金的责任。”第九条载明：“前条规定的合同解除权，自本公司知道有解除事由之日起，超过30日不行使而消灭。”第二十条载明重大疾病包含恶性肿瘤。2019年6月3日至2019年6月10日，商国军在吉林大学中日联谊医院住院治疗，被诊断为甲状腺癌（右叶）、甲状腺癌颈部淋巴结转移癌、结节性甲状腺肿。后商国军向平安养老保险申请理赔，平安养老保险以商国军在投保时违反告知义务为由拒绝赔付。另查明，2018年6月28日，商国军在榆树安济医院体检，彩色超声报告单显示甲状腺双叶结节。原审法院认为：商国军在平安养老保险处投保平安重大疾病保险，缴纳了保险费，平安养老保险为其出具了保单，双方之间的保险合同关系依法成立并有效。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第六条规定：“投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任。保险人以投保人违反了对投保单询问表中所列概括性条款的如实告知义务为由请求解除合同的，人民法院不予支持。但该概括性条款有具体内容的除外。”本案中，平安养老保险抗辩称商国军在投保时未如实告知其患有甲状腺结节的事实，并提供投保事项告知部分第3项“是否患过以下疾病：……甲状腺机能减退……”处投保人选择为“全部否”以及体检报告加以证明，询问表中甲状腺机能减退属概括性概念，并未明确是否包含甲状腺结节，商国军作为非医学专业人员，单凭自身的知识结构和生活经验并不必然能够判断甲状腺结节是否属于甲状腺机能减退，且平安养老保险也未提供甲状腺结节与甲状腺癌之间具有因果关系的相关证据，故对于平安养老保险的抗辩理由，原审法院未予支持，其应向商国军赔付重大疾病保险金100000元。综上，依照《中华人民共和国保险法》第二十三条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百五十二条规定，原审法院判决：平安养老保险于判决生效后立即向商国军赔付重大疾病保险金100000元。宣判后，平安养老保险不服，向本院提出上诉。平安养老保险请求：1.撤销原审判决，改判驳回商国军的全部诉讼请求；2.受理费由商国军承担。事实及理由：原审法院事实认定不清，适用法律错误。平安养老保险在原审庭审时的抗辩理由为：商国军就商国军投保事项告知部分第3项询问“是否患过以下疾病：...尚未确诊为良性或者恶性肿瘤...”选择“全部否”以投保案涉保险，故意隐瞒所患疾病，因此平安养老保险有权解约并拒付。而非原审判决中指出的“...甲状腺机能减退...”这一解约拒付原因。另一方面，商国军为中国平安人寿保险股份有限公司吉林分公司榆树营业区在职业务人员，其既是案涉保险产品的投保人，也是销售者，两者身份关系重合。同时，其是在2018年6月28日查出患有甲状腺双叶结节，在明知自己可能患有良性或恶性肿瘤的前提下，针对平安养老保险投保事项告知部分第3项询问“是否患过以下疾病：...尚未确诊为良性或者恶性肿瘤...”进行故意隐瞒，从而于2018年10月14日在平安养老保险处投保案涉保险，存在明显恶意。原审法院在裁判时并未考虑商国军保险从业销售人员身份及其在本案所涉保险中的作用。根据《中华人民共和国保险法》第十六条规定：“投保人故意或因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保...，保险人有权解除合同，”平安养老保险有权解除案涉保险合同，不予承担保险责任。商国军辩称：一审判决认定事实清楚，适用法律正确，请二审法院维持原判，驳回上诉。本院审理查明的事实与原审判决认定的事实一致。本院认为，本案争议的焦点是投保人商国军是否就保险人平安养老保险询问的内容如实告知。平安养老保险称，在询问事项中包含是否存在未经确诊的良性或恶性肿瘤，对此商国军未如实告知。但根据商国军进行的体检显示，其影像检查结论为存在结节，并无其他诊断确认为肿瘤。保险人亦不能要求投保人自行对于影像检查发现的结节确定为肿瘤。因此，商国军就上述是否存在尚未经确认的良性或恶性肿瘤的询问，不存在未如实告知的问题。而询问内容或者中，亦无是否存在甲状腺结节的询问内容，故商国军亦无未如实告知的情形。其要求保险人承担理赔责任，于法有据。综上，原审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。本院依据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条（一）项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费2300元，由上诉人中国太平洋保险股份有限公司吉林省分公司负担。本判决为终审判决。审判长 闫 冬审判员 白业春审判员 王 博二〇二〇年六月二十八日书记员 李 贺