新民市人民法院民 事 判 决 书（2020）辽0181民初1043号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12.13、38、39、40层。法定代表人：孙建平，系公司董事长。委托代理人：宋扬，女，系辽宁京阙律师事务所律师。委托代理人：徐积鹏，男，系辽宁京阙律师事务所实习律师。被告：赵立志，男，1980年8月2日出生，汉族，住址新民市。原告中国平安财产保险股份有限公司诉被告赵立志追偿权纠纷一案，本院受理后，依法由审判员范铭利独任审判，于2020年5月25日公开开庭进行了审理。原告中国平安财产保险股份有限公司的委托代理人宋扬、徐积鹏到庭参加诉讼，被告赵立志经本院依法传唤未到庭参加诉讼，本案依法缺席审理。本案已审理终结。原告中国平安财产保险股份有限公司诉称，2014年6月26日，被告与案外人中国农业银行股份有限公司沈阳东陵支行签订个人贷款合同，银行于同日向被告发放了贷款。2014年6月25日，被告在原告处为上述贷款投保，原告与被告签订《平安个人贷款保证保险单》，约定如被告上述贷款逾期达到80天，原告依据保证保险单特别约定第三款为被告向银行理赔，原告理赔后超过30天，被告仍未向原告偿还理赔款项和保费，则被告应以理赔金额和保费金额为基数，按每日千分之一向被告支付违约金，因约定的违约金过高，故调整为按年利率24%计算；2016年6月14日，原告为被告向银行理赔72981.61元，故取得向原告追偿的权利。经原告多次催要，被告至今未履行还款义务，故原告诉至法院，要求：1、判令被告向原告支付由原告代偿的借款本息72，981.61元（包括代偿本金71，243.89元、代偿利息1，514.58元、代偿罚息223.14元）；2、判令被告向原告支付保费7，655.07元；3、判令被告向原告支付违约金（以72，981.61元为基数，自2016年6月14日起，按照年利率24%计算至被告给付之日止）；4、判令被告承担原告已支付的律师费500.00元；5、诉讼费由被告承担。被告赵立志经本院依法传唤未出庭应诉，亦未提交书面答辩意见。经审理查明，2014年6月25日，以被告为投保人，以案外人中国农业银行股份有限公司沈阳东陵支行（以下简称东陵支行）为被保险人，原、被告签订《平安个人消费信贷保证保险保险单》，保险单号10694032600001418103，保证保险金额为178，350.00元。保险期间为自个人消费信贷合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。保费缴纳方式为每月缴纳，每月保险费金额2,850.00元，缴费日期为银行扣款之日。特别约定条款第3条约定：投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。特别约定条款第4条约定：投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。特别约定条款第5条约定：未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费。即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。2014年6月26日，案外人东陵支行与被告签订《个人担保借款合同》一份，合同编号：21020120140029651。双方约定，被告向案外人东陵支行借款人民币150,000.00元，借款用途房屋装修，借款期限36个月（自2014年6月26起至2017年6月26日止）。合同第十五条15.4约定，借款利率按以下第（2）种方式执行。（2）浮动利率：执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之肆拾。借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率按1.4.2.2约定的第（2）种方式进行浮动，选择1.4.2.2第（2）种方式的，利率调整以12个月为一个周期。合同第九条9.2约定，借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。……在此期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整。合同第九条9.4约定，对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息），借款期内产生的应付未付利息，在借款期限内按合同约定借款执行利率计算复利。自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。合同约定被告分期还款，以每壹个月为一个周期还款，还款日为借款发放日对应日，还款方式为等额本息还款法。《个人担保借款合同》签订后，案外人东陵支行于2014年6月26日向被告发放借款本金人民币150,000.00元。被告应按月偿还借款本息。被告已支付了19期借款本金及利息，尚欠17期未按期支付。2016年6月14日，原告依据与被告签订的《平安个人消费信贷保证保险保险单》，在保险责任限额内向被保险人东陵支行进行赔付，代偿了全部借款本息。根据原告确认，原告代偿金额共计人民币72，981.61元（包括代偿本金71，243.89元、代偿利息1，514.58元、代偿罚息223.14元）。2016年7月8日，案外人东陵支行为原告出具《代偿债务确认书》一份，确认已于2016年6月14日收到原告赔付的、被告赵立志的个人消费信贷保险单（保险单号1069403260000141810）项下的代偿款72，981.61元。现原告主张，原告承担保证责任后多次向被告追偿未果，故原告诉至法院，要求：1、判令被告向原告支付由原告代偿的借款本息72，981.61元（包括代偿本金71，243.89元、代偿利息1，514.58元、代偿罚息223.14元）；2、判令被告向原告支付保费7，655.07元；3、判令被告向原告支付违约金（以72，981.61元为基数，自2016年6月14日起，按照年利率24%计算至被告给付之日止）；4、判令被告承担原告已支付的律师费500.00元；5、诉讼费由被告承担。上述事实，有当事人的陈述、个人担保借款合同、保证保险保险单、代偿债务确认书、银行流水单等证据材料，经庭审质证，可以作为定案依据。本院认为，民事主体的合法的民事权益应受法律保护。原告与案外人东陵支行签订的《个人担保借款合同》及被告为投保人、以案外人东陵支行为被保险人、由原、被告签订的《平安个人消费信贷保证保险保险单》，均系当事人的真实意思表示，应为合法有效。在被告未按期偿还案外人东陵支行借款本息时，原告按照双方签订的保险合同的约定，在保险责任限额内代为向东陵支行偿还借款本息后，有权向被告追偿。因此对原告主张的被告向原告支付代偿的借款本息72，981.61元的诉请，本院予以支持。对于原告主张的被告向原告支付保费7，655.07元的诉请，根据双方签订的保险单特别约定条款第5条约定：未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费。即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。因特别约定条款第3条约定，投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。故至理赔之日止，经计算，未付保费应为7，600.00元（2，850.00元×80天/30），对超出的部分，本院不予支持。对于原告主张的要求被告支付违约金的诉请，因在原、被告签订的保险单特别约定条款第3条明确约定了违约金及计算方式，庭审时，原告因违约金约定过高，主动调整为按年利率24%计算，符合法律规定，本院予以支持。对于原告主张的律师费，因原、被告签订的保险单特别约定条款第4条中未明确约定律师费，且原告未提供相应的票据，对原告的该项诉讼请求，本院不予支持。被告经本院依法传唤未出庭应诉，视为放弃答辩和质证的权利，对原告提供的证据，本院依法予以确认。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告赵立志于本判决发生法律效力后十日内给付原告中国平安财产保险股份有限公司代偿款人民币72，981.61元；二、被告赵立志于本判决发生法律效力后十日内给付原告中国平安财产保险股份有限公司保费人民币7，600.00元；三、被告赵立志于本判决发生法律效力后十日内给付原告中国平安财产保险股份有限公司违约金（以代偿款人民币72,981.61元为基数，按年利率24%计算，期限自2016年6月14日始至实际给付之日止）；四、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1，853.00元，由被告赵立志负担。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。审判员  范铭利二〇二〇年六月十日书记员  纪峰亮本案判决依据的相关法律《中华人民共和国合同法》第六十条：当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条：当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国担保法》第二十一条：保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条：保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条：出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条：当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。