文书内容江苏省镇江市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）苏11民终1685号上诉人（原审被告）：钟桂香。委托诉讼代理人：朱键，江苏瀛尚律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈建国，江苏瀛尚律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所地北京市顺义区马坡地区顺安路68号。负责人：陈大鹏，该中心总裁。委托诉讼代理人：王非，江苏汇典律师事务所律师。上诉人钟桂香因与被上诉人中国民生银行股份有限公司信用卡中心（以下简称民生银行信用卡中心）信用卡纠纷一案，不服江苏省丹阳市人民法院（2019）苏1181民初10755号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年5月19日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。钟桂香上诉请求：1.撤销江苏省丹阳市人民法院（2019）苏1181民初10755号民事判决，依法改判或发回重审；2.一、二审案件诉讼费由民生银行信用卡中心承担。事实和理由：1.万君为案涉信用卡附属卡的持有人，与钟桂香共同向民生银行信用卡中心承担连带清偿责任，应为本案必要的共同当事人，应当追加为被告。2.钟桂香申请分期还款的总金额为430173元，单笔手续费为1290元，此后钟桂香已连支付2019年1月至5月期本金35845元及手续费6450元，一审认定本金数额及手续费错误，二审应予以纠正。3.《民生通宝分期信用卡领用合约》规定的日利率0.042%内容系格式条款，加重了钟桂香责任，应属无效。民生银行信用卡中心辩称，1.根据信用卡领用合约第四条的约定，主卡持卡人需对附属卡持卡人信用卡的全部债务承担清偿责任，同时钟桂香也认为其和万君之间负有连带清偿责任，连带责任中民生银行信用卡中心有权选择追偿对象，因此万君不属于必要共同诉讼人，在一审时我方也明确拒绝追加万君为本案被告；2.分期还款业务申请书载明是对欠款中的本金申请办理还款分期业务，金额为430173.69元，分期之后钟桂香仅归还了两期的本金和手续费，扣减后未还的本金为412834.57元（另钟桂香归还一笔3000元，我们已将其记入归还本金的范围并扣除），手续费为每期千分之三，该标准相当低，因此不存在本金金额计算错误以及变相收取高额利息的情况。3.信用卡的申请表和领用合约是由钟桂香本人签署，系双方对信用卡消费透支还款等约定的真实意思表示，钟桂香在透支后不能按时还款，尤其在民生银行信用卡中心已经做了大额的调减后钟桂香又再次违约。民生银行信用卡中心向一审法院起诉请求：1.判令钟桂香立即偿付信用卡透支款本金412834.57元，以及截至2019年8月6日的利息、复利、违约金及费用合计102724.48元，并按合约规定承担自2019年8月7日起至实际给付之日止的利息、罚息、违约金及费用；2.判令钟桂香支付律师费4500元；3.案件诉讼费用由钟桂香公司承担。一审法院认定事实：2013年4月7日，钟桂香向民生银行信用卡中心申请办理民生通宝分期白金信用卡并填写了民生通宝分期白金信用卡申请表，申明已仔细阅读并了解民生信用卡章程、《民生通宝分期信用卡领用合约》等全部内容，自愿签署并遵守各项规定，并签字确认“本人已阅知”。民生通宝分期信用卡领用合约费用第4条规定，主卡持卡人须对其与附属卡持卡人在本合约下信用卡的全部债务承担清偿责任。附属卡持卡人的违约行为将被视为主卡持卡人的违约行为；第8条规定，持卡人未能及时足额偿还，由于本行行使权力而引起的费用和损失由持卡人承担。民生通宝分期信用卡领用合约附民生通宝分期白金信用卡收费标准：年费，主卡600元，附属卡300元；通宝分期手续费：刷卡消费的收费标准为日手续费率0.042%、预借现金的收费标准为日手续费率0.05%；预借现金手续费，人民币：预借现金交易金额的0.5%（本行）／1%（他行），最低每笔收取人民币1元；滞纳金的收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低人民币10元。依钟桂香申请，民生银行信用卡中心向钟桂香核准发放了卡号为62×××61的民生通宝分期白金信用卡，钟桂香激活后多次使用该信用卡消费、取现。截至2019年8月6日，钟桂香尚欠民生银行信用卡中心信用卡透支本金412834.57元、费用102724.48元（含违约金26507.92元、分期手续费76216.56元），合计515559.05元。另查明，民生银行信用卡中心（甲方）与江苏汇典律师事务所（乙方）签订委托代理协议一份，约定乙方代理甲方作为民生银行信用卡中心的诉讼案件按照下列方式收取前期办案费及风险代理律师费，前期办案费根据诉讼请求的金额支付，其中第（六）项，50万元≤诉讼标的，每件支付4500元。一审法院认为，钟桂香向民生银行信用卡中心申请办理中国民生银行民生通宝分期白金信用卡，承诺遵守民生信用卡章程、《民生通宝分期信用卡领用合约》的全部内容，并与民生银行信用卡中心达成合意，该合意与法无悖，属有效协议。钟桂香应遵守约定的义务，在消费或取现后，应按章程和合约的规定按约还款付费，现其逾期不还，构成违约，应按约定承担违约责任，故民生银行信用卡中心请求钟桂香偿还透支的本金及费用中的交易手续费，符合约定和法律规定，依法予以支持。关于民生银行信用卡中心要求钟桂香支付违约金26507.92元的诉讼请求，一审法院认为，中国人民银行已与2016年发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，自2017年1月1日取消了信用卡滞纳金的收费项目，并规定对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金及相关收取方式和标准。本案中，《民生通宝分期信用卡领用合约》及白金信用卡收费标准均未对“违约金”作出约定，且民生银行信用卡中心亦未举证已与钟桂香达成收取违约金的协议，而仅通过在网站单方发布公告的方式对影响合同权利义务的条款进行变更，应视为变更的意思表示没有到达合同相对人，变更的条款不发生法律效力，故对民生银行信用卡中心主张钟桂香支付违约金的诉讼请求，一审法院不予支持。关于民生银行信用卡中心要求钟桂香按照合同约定承担自2019年8月7日起至全部款项清偿之日止的利息、罚息、分期手续费的诉讼请求，根据案涉领用合约收费标准约定，刷卡消费的日手续费率为0.042%，故自2019年8月7日起，钟桂香应以欠款本金412834.57元为基数，按日利率0.042%支付交易手续费至欠款实际给付之日止。关于民生银行信用卡中心要求钟桂香承担律师代理费的诉讼请求，一审法院认为，律师代理费系因钟桂香逾期还款后，民生银行信用卡中心通过诉讼程序实现债权支出的必要费用。根据民生通宝分期信用卡领用合约关于费用的规定，律师费属于由于钟桂香未能及时还款，民生银行信用卡中心行使权利而引起的费用和损失，该笔费用应由钟桂香承担，又根据民生银行信用卡中心与江苏汇典律师事务所签订的委托代理协议，亦能证明民生银行信用卡中心应支出前期律师代理费4500元，且金额未超出江苏省司法厅、物价局规定的律师服务收费标准，故民生银行信用卡中心要求钟桂香承担律师代理费4500元的诉讼请求，依法应予支持。一审判决：一、钟桂香于判决生效之日起十日内偿还民生银行信用卡中心透支本金412834.57元，分期手续费76216.56元，并以本金412834.57元为基数，按日利率0.042%计算支付自2019年8月7日起至欠款给付之日止的分期手续费；二、钟桂香于判决生效之日起十日内支付民生银行信用卡中心律师代理费4500元；三、驳回民生银行信用卡中心其他诉讼请求。本院二审期间，当事人未提交新证据。本院查明的事实与一审法院查明的事实一致。本院认为，《民生通宝分期信用卡领用合约》约定主卡持卡人须对其与附属卡持卡人在本合约下信用卡的全部债务承担清偿责任，并载明通宝分期手续费：刷卡消费的收费标准为日手续费率0.042%。钟桂香在申领案涉信用卡的申请表中签字确认本人已阅知并遵守相关信用卡条款，故民生银行信用卡中心仅将钟桂香列为案件被告符合双方约定，并有权要求钟桂香支付自2019年8月7日起按日利率0.042%的交易手续费至欠款实际给付之日止。《分期还款业务申请书》明确系对欠款中的本金部分办理还款分期业务，数额为430173.69元，该卡交易明细显示分期业务办理后钟桂香仅归还两期本金和手续费。另钟桂香还归还一笔3000元，该3000元根据合同条款的约定，民生银行信用卡中心已将其记入归还本金的范围并扣除，扣减后未还的本金为412834.57元，故上诉人称其尚欠本金及手续费数额错误的主张并无事实依据，本院不予支持。综上所述，钟桂香的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费9000元，由钟桂香负担。本判决为终审判决。审 判 长  陈 敏审 判 员  朱卫芳审 判 员  丁奕帆二〇二〇年六月二十八日法官助理  王巧梅书 记 员  梅诗媛