福建省福州市鼓楼区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0102民初5346号 原告：平安银行股份有限公司福州分行，住所地：福建省福州市鼓楼区五四路109号东煌大厦1-4层，统一社会信用代码：913501006650709272。 负责人：何宏，行长。 委托诉讼代理人：黄晓平，福建铁马律师事务所律师。 委托诉讼代理人：吴友梁，福建铁马律师事务所律师。 被告：朱玉冬，女，汉族，1972年10月30日出生，住福建省福州市台江区。 原告平安银行股份有限公司福州分行（以下简称平安银行福州分行）与被告朱玉冬金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月8日立案后，适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人黄晓平到庭参加诉讼。被告朱玉冬经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告平安银行福州分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告朱玉冬归还原告剩余贷款本金人民币235004.4元；2.判令被告朱玉冬支付拖欠利息人民币21518.94元、本金罚息人民币7551.95元、利息复利人民币2083.35元（截至2020年03月17日止），并支付自2020年03月18日起至本息全部清偿之日止的本金罚息及利息复利，以剩余贷款本金人民币235004.4元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付本金罚息，以拖欠利息人民币21518.94元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付利息复利，总计金额为人民币266158.64元(截至2020年03月17日止）；3.判令被告朱玉冬支付原告为实现债权所支出的律师费人民币2600元；4.判令如被告朱玉冬不履行上述第一、二、三项给付金钱义务，原告有权就其所有的牌号为闽Ａ×××××，发动机号为x的X5牌小型越野客车拍卖或者变卖所得价款优先受偿，该抵押物拍卖或者变卖后所得价款不足债权数额部分由被告朱玉冬继续清偿；5.本案的诉讼费由被告朱玉冬承担。 事实与理由：原告与被告朱玉冬于2017年11月30日签订了《个人担保贷款合同》，合同约定贷款本金为人民币46万元；贷款期限为36个月，自2017年12月01日起至2020年12月01日止；现贷款年利率为18%，为固定利率；贷款用于经营；还款方式为按月等额还款；贷款逾期利息以所欠本金、利息之和为基数，按贷款同期执行利率加收50％计收；被告朱玉冬同意将其所有的牌号为闽Ａ×××××，发动机号为x的X5牌小型越野客车作为抵押物，抵押担保范围包括全部贷款本金、利息、罚息及实现债权的费用。合同还约定若被告没有按期偿还贷款的本金或利息，原告有权立即收回全部已发放的贷款并按约定对其计收逾期利息；有权以上述抵、质押物折价或者拍卖、变卖，所得价款优先受偿；有权要求被告承担原告催款所需费用，包括律师费、诉讼费等。后原告按约放款，并办理了抵押登记，但被告自2019年9月1日起就没有按时履行偿还贷款本金及利息的义务，经多次催讨未果。 根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条的规定，被告应偿还原告贷款本金、利息及逾期利息。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条、第二百零八条的规定，原告有权就抵、质押物折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿。根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十九条的规定，特向贵院提起诉讼，请求保护原告的合法权益。 被告朱玉冬未作答辩。 原告平安银行福州分行围绕诉讼请求依法提交如下证据：A1.朱玉冬个人汽车贷款申请表，证明：被告曾向我行申请汽车消费贷款；A2.《个人担保贷款合同》，证明：原告与被告之间确立了借款合同法律关系及担保合同法律关系；A3.《机动车登记证书》内页-注册登记摘要信息栏，证明：原告与被告就贷款所购车辆办理了抵押登记；A4.个人放款流水，证明：原告按约履行了放款义务；A5.贷款罚息表，证明：被告所欠本金、利息及罚息的具体金额；A6.委托代理协议、律师费发票、请款明细单、银行进账单，证明：原告为实现债聘请律师支付律师费人民币2600元；A7.数字签名验证报告及附录，证明：所有被告在与原告签订的电子签名《个人担保贷款合同》上签字的真实性，且证明该份电子签名合同同原告向法院提供的《个人担保贷款合同》复印件系同一份合同。 被告朱玉冬经本院依法传唤未到庭参加诉讼，视为放弃举证及质证的权利。 经本院审查，原告提供的证据符合证据客观性、关联性、合法性的特征，确认原告提交的证据均可作为本案认定事实的根据，本院依法确认证据的真实性并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院确认原告所述属实。本院另查明,被告自2019年9月1日起开始逾期,截至2020年6月8日，被告尚欠借款本金235004.4元，利息26373.07元、本金罚息14757.43元、利息复利4121.19元，本息合计280256.09元。 本院认为，原告平安银行福州分行与被告签订的《个人担保贷款合同》系合同双方当事人的真实意思表示，且不存在违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应按合同约定的内容履行义务。平安银行福州分行依约向被告发放贷款，已经履行合同义务。被告未按约还款，已构成违约，应承担违约责任。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条规定，借贷双方对逾期利率有约定的，以不超过年利率24%为限；第三十条规定，双方对逾期利息、违约金或者其他费用均有约定的，可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持，即超过年利率24%的部分属于法律不予保护的高利。本案平安银行福州分行主张从逾期之日按年利率18%加50%计收罚息和复利，年利率总额超过24%，本院参照前述法条规定予以调整，对该贷款逾期后产生的利息等费用总额调整为按年利率24%计算，超出部分不予支持。原告诉请被告支付其为实现债权而支出的律师代理费2600元，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。原告要求其有权对被告朱玉冬所有的车牌号为闽Ａ×××××，发动机号为x的X5牌小型越野客车对被告朱玉冬上述债务范围内折价或者以拍卖、变卖价款优先受偿，该抵押物已办理抵押权登记，本院予以支持。被告朱玉冬经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理并判决。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告朱玉冬于本判决生效之日起十日内向原告平安银行股份有限公司福州分行偿还贷款本金235004.4元并支付相应利息（其中利息、复利、罚息按合同约定标准暂计至2019年9月1日，之后的利息、复利、罚息按照年利率24%的标准计算至款项还清之日止）； 二、被告朱玉冬于本判决生效之日起十日内向平安银行股份有限公司福州分行支付律师代理费2600元； 三、若被告朱玉冬不履行上述第一、二项金钱给付义务，原告有权就被告朱玉冬所有的牌号为闽Ａ×××××，发动机号为x的X5牌小型越野客车拍卖或者变卖所得价款优先受偿，该抵押物拍卖或者变卖后所得价款不足债权数额部分由被告朱玉冬继续清偿。 如果被告未按本判决确定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费5331元，减半收取2665.5元，由被告朱玉冬负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福州市中级人民法院。 审判员  韦信钱 二〇二〇年六月十日 书记员  黄圣洁 书记员  郭 炜 附注：本案适用的主要法律条文及申请执行提示 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。