山东省日照市中级人民法院 民 事 判 决 书 (2020)鲁11民终633号 上诉人（原审原告）：中国人民财产保险股份有限公司日照市分公司，住所地山东省日照市东港区石臼黄海二路9号，统一社会信用代码91371102X13592156F。 主要负责人：郭和平，总经理。 委托诉讼代理人：孙传亮，男，该公司工作人员。 被上诉人（原审被告）：许娟，女，1977年12月12日出生，汉族，居民，住山东省五莲县。 上诉人中国人民财产保险股份有限公司日照市分公司（以下简称人民财险日照公司）因与被上诉人许娟保证保险合同纠纷一案，不服日照市东港区人民法院（2019）鲁1102民初5383号民事判决，向本院提起上诉，本院于2020年4月2日立案后，依法组成合议庭，公开进行了审理。本案现已审理终结。 人民财险日照公司上诉请求：1.依法变更一审判决第三项；2.上诉费由许娟承担。事实和理由：一审法院认为违约金过高因此给予调整、以及调整范围的法律适用不当。首先，依据最高人民法院（2019）最高民申字第1451号裁定书，千分之一的违约金并不算高。其次，涉案违约计算方式是由投保人许娟签字确认的。再次，即使违约金过高一审法院也无权调整，因为从《中华人民共和国合同法》第一百一十三条第一款和第一百一十四条第二款规定来看，“造成损失”、“造成的损失”中的“损失”不仅仅是指实际损失，还应包括合同履行后可以获得的利益，本案因许娟的违约导致了保证保险合同的利益减少。对于一般的金融借款合同，只要约定的利息、复利、罚息、违约金和其他费用总计不超过年利率24%，就没有适用《中华人民共和国合同法》第一百一十四条第二款调减违约金的余地，更没有适用《最高人民法院关于适用若干问题的规定（二）》第二十九条的前提。最后，人民财险日照公司同意将违约金降低到年利率24%。 许娟未答辩。 人民财险日照公司向一审法院起诉请求：一、判令许娟归还人民财险日照公司垫付的银行贷款及利息37043.54元；二、判令许娟支付保费逾期到理赔期间保费2658.78元；三、判令许娟按照保证保险合同约定支付违约金截至履行之日（一审庭审中明确为依照保单特别约定第一条，按日千分之一以许娟尚欠款项37043.54元为基数从人民财险日照公司代赔之日即2017年12月5日计算至实际付清之日）；四、诉讼保全费由许娟承担（一审庭审中明确为案件受理费）。 一审法院认定事实如下： 2016年5月21日，许娟（投保人）向人民财险日照公司（保险人）提交《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》，申请个人信用贷款保证保险投保，申请的金额为120000元，保险条款载明：在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务、且超过保险单载明的期限（以下简称“赔款等待期”）的，实为保险事故发生，保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任；发生保险责任范围内的损失，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代为行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。同年5月26日，人民财险日照公司（保险人）出具《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，承保该个人信用贷款保证保险，该保险单载明：投保人许娟，被保险人中国光大银行股份有限公司日照分行（以下简称光大银行日照分行）；贷款金额60000元；保险费36883.08元，保险金额66349.42元，赔偿等待期80天，费率1.5441%，保险费交纳方式为每月交纳1024.53元；保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。后许娟（借款人）于2016年6月6日与案外人光大银行日照分行（贷款人）签订《个人贷款合同（无担保条款）》，载明：贷款60000元，贷款年利率为6.65%，贷款期限36个月，自2016年6月6日至2019年6月6日，借款人未按合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止；借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息，合同项下贷款本息按月共分36期对日偿还，贷款发放日为每期还款日。同日，案外人光大银行日照分行按约向许娟指定的银行账户发放贷款60000元。 贷款发放后，许娟按约足额支付保险费至2017年9月6日，按约足额支付贷款还款分期款项至2017年4月6日。2017年12月25日，人民财险日照公司按照保险条款约定对许娟拖欠案外人光大银行日照分行的贷款本息37043.54元进行了理赔，2018年12月27日光大银行日照分行出具欠款结清《证明》及《代偿债务与权益转让确认书》。截至2017年12月25日，许娟拖欠保费金额为3756.61元（1024.53元/月*3个月+1024.53元/月÷30天*20天），人民财险日照公司主张2658.78元。 一审同时查明，人民财险日照公司曾将李波列为被告，主张李波与许娟为夫妻关系，借款为日常生活消费及家庭经营所需，后自愿申请撤回对李波的诉讼。 一审法院认为，案涉《个人贷款合同（无担保条款）》、《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》、《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》，均系当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应确认有效，各方均应恪守合同约定履行各自义务。许娟逾期向光大银行日照分行履行还款义务，人民财险日照公司依照其与许娟之间的投保单及保险单之约定，向光大银行日照分行进行了理赔，根据《中华人民共和国保险法》第六十条的规定，因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利，许娟应承担向人民财险日照公司归还全部理赔款项的责任，并应按约支付未付保费。关于违约金，人民财险日照公司按照每日千分之一主张，虽然符合合同约定，但显然过高，一审法院酌情调整至从代偿日起以银行同期贷款基准利率予以支持，超出部分不予支持。许娟经一审法院合法传唤，无正当理由未到庭应诉，系放弃自己的诉讼权利的行为，应承担由此导致的法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，一审法院判决：一、许娟于判决生效后十日内偿还人民财险日照公司代偿款37043.54元；二、许娟于判决生效后十日内支付人民财险日照公司保险费2658.78元；三、许娟于判决生效后十日内支付人民财险日照公司违约金（以37043.54元为基数自2017年12月25日起计算至实际履行之日止，按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率计算）；四、驳回人民财险日照公司的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费793元，由许娟负担。 本院审理期间，双方当事人未提交新证据或新事实。本院查明的案件事实与一审相同。 本院认为，本案争议焦点为一审法院是否有权对涉案保证保险合同的违约金进行调整、一审法院将违约金调整至按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率计算是否合理、能否按照人民财险日照公司在二审提出的意见按年利率24%调整违约金。本案中，在人民财险日照公司对许娟欠付光大银行日照分行的贷款本息进行理赔之后，人民财险日照公司取得了对许娟的债权，其对许娟的债权约定了违约金，但即使按照一年360天计算，年利率也已达到36%，明显过高，因此一审法院有权予以调整。但是法院对违约金的调整应综合考虑双方签订合同时的意思表示和合同约定，在双方已经签订合同约定了较高违约金的情况下，一审法院将违约金调整至银行同期贷款利率过低，在人民财险日照公司同意按年利率24%处理的情况下，本院酌定违约金利率为年利率24%。 综上所述，人民财险日照公司的上诉理由成立，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下： 一、维持日照市东港区人民法院（2019）鲁1102民初5383号民事判决第一项、第二项、第四项、一审诉讼费承担和延迟给付部分； 二、变更日照市东港区人民法院（2019）鲁1102民初5383号民事判决第三项为：被上诉人许娟于判决生效后十日内支付上诉人中国人民财产保险股份有限公司日照市分公司违约金（以37043.54元为基数自2017年12月25日起计算至实际履行之日止，按年利率24%计算） 二审案件受理费50元，由被上诉人许娟承担。 审判长  田玉斌 审判员  滕聿江 审判员  田仕杰 二〇二〇年六月十九日 法官助理吴俊霞 书记员武德娟