福建省上杭县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0823民初1086号 原告：福建上杭农村商业银行股份有限公司，住所地上杭县临江镇振兴路171号，统一社会信用代码91350800557577704X。 法定代表人：廖桥生，该公司董事长。 委托诉讼代理人：曹雄辉，男，1984年10月27日出生，汉族，系该公司员工，住上杭县。 委托诉讼代理人：陈虹，女，1989年3月17日出生，汉族，系该公司员工，住上杭县。 被告：张兆东，男，1986年4月21日出生，汉族，住上杭县。 被告：陈土秀，女，1987年11月4日出生，汉族，上杭县室。 原告福建上杭农村商业银行股份有限公司(以下简称上杭农商行)与被告张兆东、陈土秀信用卡纠纷一案，本院于2020年5月12日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告上杭农商行的委托诉讼代理人陈虹到庭参加诉讼，被告张兆东、陈土秀经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 上杭农商行向本院提出诉讼请求：请求判令张兆东、陈土秀立即归还普惠金融卡尚欠的本金28016.08元，并支付截至2020年4月22日止结欠的利息4501元、违约金2021.79元、年费200元，以及从2020年4月23日起至款清日止以透支本金28016.08元为基数按月利率9.75‰计算的利息及每月按合同约定的每期最低还款额未偿还部分的5%计算的违约金。 事实与理由：2016年10月21日，张兆东、陈土秀夫妇共同向上杭农商行申请普惠金融卡，申请信用额度3万元，经上杭农商行审核同意，张兆东申得信用额度为3万元的普惠金融卡l张（卡号：62×××01），授信期限3年，授信到期日为2019年10月31日。上杭农商行与张兆东签订了普惠金融卡领用合约（以下简称“领用合约”）。据领用合约的约定，持卡人可在授信额度内随用随还，年费标准为200元／年；使用普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期，透支利息按日计收，该普惠金融卡执行月利率为10.5‰（之后月利率于2018年3月23日起降为9.75‰）；持卡人应在每月账单日（即每月22日）起25天内全额归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在每期到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金；若持卡人超过到期还款日未偿还透支款项的，上杭农商行有权依法向持卡人催收且有权要求持卡人全额偿还所欠款项；各项收费如有变动，将以公告或短信形式通知（2016年11月11日，上杭农商行在官网发布了《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，该公告将原收费项目“滞纳金”自2017年1月1日起调整为“违约金”，违约金的收取标准与原滞纳金的收费标准一致）。 从2016年11月16日起至2018年12月31日止，张兆东累计透支了本金41949元，累计归还了20470.52元（其中归还本金11961.4元、利息7742.25元、年费600元、违约金166.87元），故至2018年12月31日止结欠本金为29987.6元。2019年1月22日，该普惠金融卡结出在2018年12月23日起至2019年1月22日止因透支产生的利息302.13元，按照约定张兆东应在2019年2月16日前支付该利息，但其并未依约付息，故该普惠金融卡于2019年2月16日出现逾期。逾期后，张兆东累计归还本金1971.52元、利息65.65元，其余款项则拖欠至今。 经统计，至起诉日止，该普惠金融卡仍结欠本金为28016.08元，利息仅满额交至2018年12月22日止，年费交至2018年。请求判如所请。 张兆东、陈土秀在本院送达起诉状、应诉通知书、举证通知书等法律文书后，未作答辩，对上杭农商行提出的诉讼请求和提供的证据材料未提出异议。 经审理查明，2016年10月21日，张兆东、陈土秀夫妇共同向上杭农商行申请普惠金融卡，申请信用额度3万元，经上杭农商行审核同意，张兆东申得信用额度为3万元的普惠金融卡l张（卡号：62×××01），授信期限3年，授信到期日为2019年10月31日。上杭农商行与张兆东签订了普惠金融卡领用合约（以下简称“领用合约”）。据领用合约的约定，持卡人可在授信额度内随用随还，年费标准为200元／年；使用普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期，透支利息按日计收，该普惠金融卡执行月利率为10.5‰（之后月利率于2018年3月23日起降为9.75‰）；持卡人应在每月账单日（即每月22日）起25天内全额归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在每期到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金；若持卡人超过到期还款日未偿还透支款项的，上杭农商行有权依法向持卡人催收且有权要求持卡人全额偿还所欠款项；各项收费如有变动，将以公告或短信形式通知（2016年11月11日，上杭农商行在官网发布了《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，该公告将原收费项目“滞纳金”自2017年1月1日起调整为“违约金”，违约金的收取标准与原滞纳金的收费标准一致）。 从2016年11月16日起至2018年12月31日止，张兆东累计透支本金41949元，累计归还了20470.52元（其中归还本金11961.4元、利息7742.25元、年费600元、违约金166.87元），至2018年12月31日止结欠本金为29987.6元。2019年1月22日，该普惠金融卡结出在2018年12月23日起至2019年1月22日止因透支产生的利息302.13元，按照约定张兆东应在2019年2月16日前支付该利息，但其并未依约付息，故该普惠金融卡于2019年2月16日出现逾期。逾期后，张兆东累计归还本金1971.52元、利息65.65元，至起诉日止，该普惠金融卡仍结欠本金为28016.08元，利息交至2018年12月22日止，年费交至2018年。 以上事实有普惠金融贷记卡申请表、领用合约、章程、使用须知、承诺书，该普惠金融卡的电脑账单截图、明细账清单、本息归还情况表、欠息计算表、关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告，张兆东、陈土秀的身份证及当事人的陈述等证据证实。 本院认为，上杭农商行与张兆东签订的福建省农村信用合作联社、农商银行普惠金融卡申请表、领用合约是双方当事人的真实意思表示，内容未违反法律法规的强制性规定，属有效合同，双方应全面履行。合同签订后，上杭农商行按约向张兆东发放了普惠金融卡，张兆东持该普惠金融卡透支消费后，未按约还款属违约，依法应限期清偿透支本金及其利息，并承担逾期还款的违约责任。本案借款发生在张兆东、陈土秀夫妻关系存续期间，且陈土秀在申请表、领用合约和承诺书中签名，该笔借款属张兆东、陈土秀夫妻共同债务，陈土秀应承担共同清偿责任。上杭农商行诉请要求张兆东、陈土秀支付透支本金、利息、违约金、年费，理由正当，本院予以支持。但根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定：“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持”。其主张的透支利息、违约金等之和以不超过当时尚欠的透支本金为基数按年利率24%计算的金额为限。张兆东、陈土秀经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法可以缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 张兆东、陈土秀应在本判决生效后十五日内支付福建上杭农村商业银行股份有限公司福万通普惠金融卡尚欠的本金28016.08元，并支付截至2020年4月22日止结欠的利息4501元、违约金2021.79元、年费200元，以及从2020年4月23日起至款清日止以透支本金28016.08元为基数按月利率9.75‰计算的利息和从2020年4月23日起至清偿之日止，每月按合同约定的每期最低还款额未偿还部分的5%计算的违约金。上述透支利息、违约金等之和以不超过按当时尚欠的透支本金为基数以年利率24%计算的金额为限。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费670元，适用简易程序减半收取335元，由张兆东、陈土秀负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员  刘五连 二〇二〇年六月四日 法官助理林建桥 代理书记员  刘 婷 附:本案适用的法律法规 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。