安徽省淮北市杜集区人民法院民 事 判 决 书（2020）皖0602民初876号原告：安徽濉溪农村商业银行股份有限公司，住所地安徽省濉溪县淮海南路77号。统一社会信用代码913406007489451278（1-1）。法定代表人：雷慧，该行董事长。委托诉讼代理人：张蕴知，该行员工。委托诉讼代理人：赵明成，该行员工。被告：朱翠梅，女，1974年5月15日出生，汉族，户籍地安徽省淮北市相山区，现租住安徽省濉溪县开发区。系被告赵怀玉妻子。被告：赵怀玉，男，1979年1月4日出生，汉族，户籍地安徽省淮北市相山区，现租住安徽省濉溪县开发区。被告：刘松，男，1980年10月10日出生，汉族，户籍地江苏省海安县，现租住安徽省濉溪县开发区。被告：丁雪玲，女，1980年4月5日出生，汉族，户籍地安徽省濉溪县，现租住安徽省濉溪县开发区。系被告刘松妻子。被告：梁成成，女，1985年6月5日出生，汉族，户籍地安徽省濉溪县，现租住安徽省濉溪县开发区。被告：孙小峰，男，1979年7月2日出生，汉族，住安徽省淮北市杜集区。原告安徽濉溪农村商业银行股份有限公司（以下简称濉溪农商行）与被告朱翠梅、赵怀玉、刘松、丁雪玲、梁成成、孙小峰金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月26日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告濉溪农商行委托诉讼代理人张蕴知、赵明成，被告朱翠梅、赵怀玉、刘松、梁成成、孙小峰到庭参加诉讼。被告丁雪玲经本院传票传唤,无正当理由，未到庭参加诉讼，依法缺席审理。本案现已审理终结。濉溪农商行向本院提出诉讼请求：1、请求人民法院依法判令被告朱翠梅、赵怀玉立即偿还所欠借款本金400000元及利息79303.89元（利息暂计算至2020年4月10日），本息合计479303.89元，以后的利息按借款合同约定继续计算至贷款清偿完毕之日止；2、依法判令被告刘松、丁雪玲、梁成成、孙小峰承担连带清偿责任；3、诉讼费及行使债权产生的所有费用均由被告承担。朱翠梅辩称，我只是在借款合同上签字，没有借钱。赵怀玉辩称:用该笔贷款归还了2017年的银行借款。刘松辩称：1、作为担保人去银行签字时，并不认识朱翠梅，银行人员告诉我是给赵怀玉和梁成成担保；2、在担保协议上签名时，银行员工只告诉我担保数额是40万元，担保协议上其他内容都是空白的没填写，只知道贷款40万元，是给赵怀玉和梁成成进行担保，3、贷款不是新借的贷款，是赵怀玉和梁成成存在逾期贷款没归还，用这笔贷款归还以上贷款。梁成成辩称：我没有为朱翠梅担保过，也不知道她是谁，我是替赵怀玉的借款进行担保。孙小峰辩称：朱翠梅没有营业执照和银行流水，认为朱翠梅不具备贷款人资格。丁雪玲未到庭参加诉讼，亦未提交答辩意见，视为放弃答辩的权利。经审理查明：一、2018年5月10日，朱翠梅、赵怀玉向濉溪农商行提交贷款申请。2018年5月25日，朱翠梅与濉溪农商行签订《“金农易贷·福农卡”个人额度借款（担保）合同》（合同编号为：1823161120180174），约定：借款额度为400000元，借款额度有效期间自2018年5月25日至2020年5月25日，借款人应以本人名义在银行开立的指定账号作为发放贷款的账户；贷款利率为浮动利率，单笔贷款的贷款利率为起息日同档次基准利率上浮120%即年利率10.45%，在借款期限内，该利率不变；未按时还清任意一期借款本金和利息，银行有权自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率（贷款利率加收50%，即年利率15.675%）和本合同约定的结息方式计收利息和复利；借款人应当承担本合同及本合同项下担保有关的费用（包括律师费）；借款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用，或者借款人在履行与银行签订的其他合同时，有违约行为，贷款人有权宣布本协议项下的贷款部分或全部提前到期，并要求借款人立即偿还所有未到期贷款本金并结清利息。赵怀玉作为共同借款人在该借款合同上签名；二、2018年5月25日，刘松、丁雪玲、梁成成、孙小峰分别与濉溪农商行签订《保证合同》，约定：担保的主合同为银行与债务人朱翠梅签订的合同编号为1823161120180174《借款合同》所形成的债务；担保的范围为主合同项下的债务本金、利息、逾期利息、复息、罚息、违约金、损害赔偿金、和征收、征用补偿费用以及诉讼费等；保证方式为连带责任保证；保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日起二年债务人与债权人就主合同债务履行期限达成展期协议的，保证期间自展期协议重新约定的债务履行期限届满之日的次日起二年；三、同日，朱翠梅、赵怀玉（甲方）与濉溪农商行（乙方）签订《还款协议》，双方约定：甲方从乙方借款400000元，甲方于每月20日之前偿还借款本息3000元，至借款本息还清为止，如甲方不履行上述还款约定，乙方有权提前终止与甲方签订的借款合同，并依法提起诉讼，要求甲方提前结清借款本息等；四、2018年5月28日，濉溪农商行将400000元转入汇至借款人朱翠梅指定账户，朱翠梅在借款凭证上签字确定。朱翠梅向濉溪农商行出具借款凭证显示：贷款发放日期为2018年5月28日，到期日为2020年5月25日，利率类型为年利率，贷款利率为10.45%，借款用途为购电动车，担保方式为保证，还款方式为利随本清等；五、截至2020年4月10日，朱翠梅下欠濉溪农商行借款本金400000元，利息79303.89元；六、濉溪农商行为实现债权于2020年3月3日向本院申请诉前财产保全，当日，本院依法作出（2020）皖0602财保27号民事裁定书，濉溪农商行支付保全费3520元。由于濉溪农商行在本院采取保全措施三十日内未依法提起诉讼，本院依法解除了该保全。2020年4月9日，濉溪农商行向本院再次申请诉前财产保全，同日，本院依法作出（2020）皖0602财保49号民事裁定书：“一、查封被申请人梁成成名下位于濉溪县虎山路、沱河路交叉口西南角，房艺铮开发楼1#208室房产〔不动产权证号：皖（2018）濉溪县不动产权第0000757号〕，期限为三年；二、查封被申请人孙小峰名下位于淮北市相山区洪山路42号燃兴住宅楼1栋601房产（产权证号：淮房字第××号）房产，期限为三年。上述保全限额600000元。”濉溪农商行支付保全费3520元；七、另查2017年3月15日，赵怀玉、梁成成与濉溪农商行签订《“金农易贷·福农卡”个人额度借款（担保）合同》一份，合同编号为：179171120170056，双方约定：借款额度为400000元，借款额度有效期间自2017年3月15日至2018年3月15日。刘松、丁雪玲、孙小峰作为保证人为该借款合同提供担保。合同成立后，赵怀玉自2017年5月24日至2018年2月2日，通过手机银行自助系统分多笔从濉溪农商行借款400000元。2018年5月24日，赵怀玉归还了该400000元借款本金及利息；八、朱翠梅与赵怀玉于2017年2月15日登记结婚，梁成成系赵怀玉前妻。本院认为：关于朱翠梅、赵怀玉的还款责任承担的问题。濉溪农商行与朱翠梅、赵怀玉签订的《“金农易贷·福农卡”个人额度借款（担保）合同》，是双方当事人真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，合同依法成立，具有法律效力，双方当事人应当按照合同约定履行各自权利义务。合同签订后，濉溪农商行已经按照借款合同的约定向借款人提供了借款，二人取得贷款后，未按照合同约定偿还贷款本息，其行为构成违约，应承担相应责任，濉溪农商行按合同约定请求朱翠梅、赵怀玉偿还贷款本息，事实清楚，证据确凿，本院予以支持。濉溪农商行要求保全费，根据双方之间的合同规定和该行举证的相关票据，本院确认朱翠梅、赵怀玉支付濉溪农商行一次诉前保全费3520元。关于刘松、丁雪玲、梁成成、孙小峰应否承担连带保证责任的问题。本院认为，刘松、丁雪玲、梁成成、孙小峰四人应当承担连带保证责任，理由如下：首先，刘松等四人提出所签《保证合同》是空白的，但未提供充分证据予以证明，退一步说，即使上述合同内容是空白的，刘松等四人作为完全民事行为能力人，在空白的保保合同上签名，表明其已授权他人对合同中的其他内容进行补充填写，理应预见因签署空白合同所带来的风险，承担相应的法律后果。其次，《中华人民共和国商业银行法》等相关法律法规中关于贷前审查的规定，属于商业银行加强风险控制的内部管理性规范，对商业银行的贷款客户和相关当事人并不产生拘束力。濉溪农商行是否存在违反该管理性规范，并不必然导致保证人刘松等四免除保证责任。因此，对孙小峰辩称朱翠梅不具备贷款人资格的辩由，不予采信。第三，刘松等四人辩称濉溪农商行采取欺诈行为私自更换被担保人，未提供充分证据证明，不予采信。综上，刘松、丁雪玲、梁成成、孙小峰与濉溪农商行签订的《保证合同》，应是双方的真实意思表示，合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。刘松、丁雪玲、梁成成、孙小峰作为保证人，根据合同约定，应对朱翠梅、赵怀玉的全部应付款项承担连带给付责任。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告朱翠梅、赵怀玉于本判决生效之日起15日内偿还原告安徽濉溪农村商业银行股份有限公司贷款本金400000元、利息79303.89元（计算至2020年4月10日），合计479303.89元，之后的相应利息（包含罚息）按照合同约定继续计算至本金付清之日止；二、被告朱翠梅、赵怀玉于本判决生效之日起15日内支付原告安徽濉溪农村商业银行股份有限公司诉前保全费3520元；三、被告刘松、丁雪玲、梁成成、孙小峰对朱翠梅、赵怀玉上述应付款项承担连带给付责任，保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8490元，减半收取4245元，由朱翠梅、赵怀玉、刘松、丁雪玲、梁成成、孙小峰负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省淮北市中级人民法院。审判员  宫恒红二〇二〇年六月十八日法官助理王波书记员杨梦雅附1：本院银行账号（汇款时请备注案号）：户名：淮北市杜集区人民法院开户行：建行高岳支行账号：34×××612、相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十条有下列情形之一的，保证人不承担民事责任：（一）主合同当事人双方串通，骗取保证人提供保证的；（二）主合同债权人采取欺诈、胁迫等手段，使保证人在违背真实意思的情况下提供保证的。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。