湖南省常宁市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）湘0482民初1184号 原告：中国某银行股份有限公司信用卡中心，住北京市顺义区。 企业负责人：陈某，该银行总裁。 委托代理人：洪某，湖南秦湘律师事务所律师（一般授权）。 被告：郭某，男，湖南省常宁市人，住湖南省常宁市。 原告中国某银行股份有限公司信用卡中心与被告郭某信用卡纠纷一案，本院于2020年5月11日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国某银行股份有限公司信用卡中心委托诉讼代理人洪某到庭参加了诉讼，被告郭某经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案现已审结终结。 原告中国某银行股份有限公司信用卡中心诉称：2016年1月7日，被告向原告申领了一张卡号为37×××28的香格里拉标准白金卡。被告取得上述信用卡后，进行了透支消费，但是未能按时、足额还款。截至2020年3月16日，被告应还款金额合计为95288.52元，其中本金74796.45元，利息4709.37元，费用15782.7元。经原告多次催收，被告仍未清偿上述款项。原告为维护自身合法权益，现请求判令被告偿还原告其信用卡全部欠款合计人民币95288.52元，其中本金74796.45元，利息4709.37元，费用15782.7元（利息、费用暂计至2020年3月16日，此后的利息、费用按领用合约规定计至实际清偿之日止），并加倍支付迟延履行期间的债务利息，并由被告承担本案全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、保全费、公告费、前期律师费、风险代理费等）。 被告郭某未作答辩。 经审理查明：2015年12月，被告郭某向中国某银行股份有限公司信用卡中心申请办理了一张卡号为37×××28的香格里拉标准白金卡，该卡领用合约约定了被告未能在最后还款日前足额偿还最低还款额的，所有交易和应付费用按月计收透支利率及每期收取的费用，违约金按最低还款额未还部分的5％，按月计收滞纳金和承担其他违约责任，催收欠款等所引起的一切费用和损失等进行了约定。2016年1月7日，被告郭某透支消费，截止2020年3月16日共透支本金74796.45元，按合约约定的计算利息为4709.37元，费用15782.70元。 以上事实有原告当庭陈述及提交的《XXXX申请表》、《XXXX领用合约》、《XXXX信用卡章程》、《XXXX信用卡领用合约》、《XXXX欠款余额表》、《XXXX客户催收记录明细表》、《XXXX客户账单明细表》、《XXXX客户历史交易明细表》、《委托代理协议》、《律师费发票》在卷支持，被告未答辩也未提交证据材料，本院因被告放弃质证权利确认而对原告的证据材料予以确认。 本院认为，关于本案中原告主张以每日万分之五计收利息，及本金按每个月产生5％的滞纳金和分期付款手续费用超过年利率24％的问题，信用卡透支在本质上属于信用贷款业务，《中华人民共和国合同法》第二百零四条、《中华人民共和国商业银行法》第三十八条均规定了应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定贷款利率，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款、第二十八条、第二十九条、第三十条这一系列规定中对自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的借款利率，相关违约处罚受到上限的严格限制。本案中，信用卡合约中设定了每月的利率、违约金及其他费用，总额超出24％，经当庭核算原诉请的利息及其他费用按年息24％计算超出2540.92元，应予核减，对原告自2020年3月17日后的诉讼请求应在本金74，796.45元，年利率24％的限度内予以支持。被告申请办理信用卡，承诺遵守信用卡章程和协议，是双方真实意思表示，协议有效。被告未遵守协议，逾期不还，构成违约，应支付所欠本金及按年利率24％支付费用。被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，应视为其放弃了答辩和质证的权利，应承担对其不利的法律后果。据此，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零四条、第二百一十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款、第二十八条、第二十九条第一款、第三十条，《中华人民共和国商业银行法》第三十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告郭某于本判决生效之日起十五日内向中国某银行股份有限公司信用卡中心支付截止至2020年3月16日的本息92，647.60元及从2020年3月17日起的利息（利息计算方式为：以74，796.45为本金，按照年利率为24％计算至本息付清之日）。 二、驳回原告中国某银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付延期履行期间的债务利息。 案件受理费2182元，减半收取1091元，由被告郭某负担（此款原告已预交，被告于履行上述判决义务时一并支付给原告）。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省衡阳市中级人民法院。 审 判 员  李泽稚 二〇二〇年六月二十三日 代理书记员  莫惠兰                            校对责任人 李泽稚 打印责任人 莫惠兰                附相关法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条【依合同履行义务原则】依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。 第六十条【严格履行与诚实信用】当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百零七条【违约责任】当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零四条【利率】办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。 第二百一十一条【自然人间借款合同的利率】自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的，视为不支付利息。自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。 第二十八条借贷双方对前期借款本息结算后将利息计入后期借款本金并重新出具债权凭证，如果前期利率没有超过年利率24%，重新出具的债权凭证载明的金额可认定为后期借款本金；超过部分的利息不能计入后期借款本金。约定的利率超过年利率24%，当事人主张超过部分的利息不能计入后期借款本金的，人民法院应予支持。按前款计算，借款人在借款期间届满后应当支付的本息之和，不能超过最初借款本金与以最初借款本金为基数，以年利率24%计算的整个借款期间的利息之和。出借人请求借款人支付超过部分的，人民法院不予支持。 第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。 第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。 《中华人民共和国商业银行法》 第三十八条商业银行应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限，确定贷款利率。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。