黑龙江省双鸭山市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）黑05民终239号上诉人（原审原告）：中国工商银行股份有限公司双鸭山尖山支行，住所地黑龙江省双鸭山市尖山区新兴大街东侧104号。负责人：石斌，该行行长。委托诉讼代理人：李禄海，男，该行员工。被上诉人（原审被告）：马鑫，男，汉族，无职业，住黑龙江省双鸭山市四方台区。上诉人中国工商银行股份有限公司双鸭山尖山支行（以下简称工行尖山支行）因与被上诉人马鑫借款合同纠纷一案，不服双鸭山市尖山区人民法院（2019）黑0502民初1506号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年4月21日立案后，依法组成合议庭公开进行了审理。本案现已审理终结。工行尖山支行上诉请求：1.请求撤销黑龙江省双鸭山市尖山区人民法院（2019）黑0502民初1506号民事判决第四项，依法改判支持工行尖山支行要求马鑫从2017年1月1日起至本金还清之日向工商银行支付违约金的诉讼请求；2.由马鑫承担一、二审诉讼费用。事实与理由：一审判决未支持上诉人2017年1月1日以后的违约金是错误的。《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定取消了滞纳金，但根据该规定，工行尖山支行可以收取违约金。在马鑫签署的信用卡申请表中，工行尖山支行与马鑫已作出明确约定，即工行尖山支行可以通过公告的方式变更协议内容，马鑫有关注并同意履行的义务。在《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》下发后，工商银行总行发布公告，自2017年1月1日起取消“市场调节价项目”中的滞纳金收费项目，同时新增违约金收费项目。因此，马鑫逾期还款，应根据新的规定向工商银行支付违约金。一审法院认定事实：2013年8月8日，工行尖山支行与马鑫签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》一份，约定马鑫通过其在工商银行申办的购车专项分期付款业务透支63000元向汽车销售商双鸭山市金德汽车公司购买长城牌汽车一辆（黑Ｊ×××××），马鑫以按月分期等额方式向工行尖山支行偿还透支的资金，分期还款共分24期，每期偿还金额为人民币2625元。2013年9月2日，马鑫向工商银行申请牡丹信用卡一张，并在申请时以书面声明的方式表达其对《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》等内容知悉并保证遵守的意思表示。同时，双方对牡丹购车贷记卡的用卡须知进行了明确约定，约定：该卡仅限支付购车分期付款义务的还款功能，分期付款在2013年9月24日开始扣款，首期还款金额为2625元，以后每月的还款金额为2625元，要连续还款24个月，马鑫在每月25日到期还款日营业终了前没有存入分期付款应归还的款项，按照《牡丹卡领用合约》（个人卡）规定，工行尖山支行有权收取利息、滞纳金和超限费……。2013年9月2日，马鑫与工行尖山支行签订抵押合同一份，约定：为确保工行尖山支行债权的实现，马鑫自愿以黑Ｊ×××××号车辆提供抵押担保，抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费等，双方于2013年9月25日办理了抵押登记，工行尖山支行为黑Ｊ×××××号车辆的抵押权人。工行尖山支行依合同约定履行发放贷款义务后，马鑫陆续偿还部分贷款后未再如期履行还款义务。截至2019年6月21日，马鑫尚欠工行尖山支行贷款本金30700.60元，透支利息35637.71元；截至2016年12月31日，马鑫欠付工行尖山支行滞纳金10785.26元。一审法院认为，本案系一起金融借款合同纠纷，工行尖山支行与马鑫签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》、《抵押合同》及马鑫向工行尖山支行申请并领取牡丹信用卡，均是双方当事人的真实意思表示，且抵押合同已办理抵押登记，合同依法成立并生效，工行尖山支行与马鑫形成借款合同关系和抵押合同关系。本案涉及的《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹卡领用合约》（个人卡）内容不违反法律、行政法规的强制性规定，不违反中国人民银行关于信用卡业务的相关规定，合法有效，对双方当事人都有约束力。工行尖山支行已履行其提供借款的义务，马鑫应按合同约定履行按时足额返还借款并支付利息的义务，马鑫未按照约定期限偿还借款本息的行为构成违约，应按照合同约定承担相应的违约责任及抵押责任。工行尖山支行主张马鑫偿还信用卡分期借款本金30700.60元，截止到2019年6月21日利息35637.71元，截止到2016年12月31日的滞纳金10785.26元及自2019年6月22日起至借款本金全部还清时止，继续按牡丹信用卡领用合约（个人卡）的约定支付利息于法有据；工行尖山支行主张对马鑫提供抵押担保的黑Ｊ×××××号长城牌货车享有优先受偿权于法有据；关于工行尖山支行所主张的马鑫应给付2017年1月1日后的违约金的诉讼请求，《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，自2017年1月1日起，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准；发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。本案中，现工行尖山支行提交的证据不能证实其在《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》发布后，与马鑫通过协议方式约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准，故工行尖山支行所主张的2017年1月1日之后的违约金无据可依。一审法院判决：一、马鑫于判决生效后十日内给付工行尖山支行信用卡欠款77123.57元（贷款本金30700.60元+截止到2019年6月21日的透支利息35637.71元+截止到2016年12月31日的滞纳金10785.26元）；二、马鑫于判决生效后十日内给付工行尖山支行自2019年6月22日起至判决所确定的自动履行期限内的实际给付之日止的透支利息（按照牡丹信用卡领用合约（个人卡）约定的标准计算）；三、如马鑫不能按期履行上述给付义务，工行尖山支行就黑Ｊ×××××号长城牌货车的拍卖、变卖价款享有优先受偿权；四、驳回工行尖山支行要求马鑫给付2017年1月1日之后的信用卡违约金的诉讼请求。本院二审期间，工行尖山支行向本院提交了三份证据，分别为：1.工银信用卡申请表复印件一份；2.《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》；3.《关于对我行服务价目表中部分信用卡服务项目进行调整的公告》。经阅卷和询问，其中，第一份证据工银信用卡申请表，工行尖山支行已于一审予以提交；第二份证据与第三份证据均形成于一审诉讼前，工行尖山支行于一审时未提交且无正当理由，故三份证据均不属于新证据。二审查明的事实与一审一致。本院认为，《中华人民共和国合同法》第一百一十四条第一款规定，当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。违约金是合同双方当事人约定的，一方违约时，即不履行或履行合同不符合约定条件时，应根据违约情况向对方当事人支付的一定数额的货币，违约金的适用应以双方当事人达成合意为前提。本案中，马鑫于2013年8月8日与工行尖山支行签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》中，没有约定逾期还款支付违约金条款及因违约产生的损失赔偿额的计算方法，马鑫填写的《工银信用卡申请表》中亦未提示一方违约时向对方支付一定数额的违约金。工商银行总行虽然于2016年9月30日在其网站上发布了中国人民银行关于取消滞纳金改收违约金的通知以及违约金收取标准，但并非是工行尖山支行与马鑫签订的关于一方违约时应支付违约金的协议。《工银信用卡申请表》第（八）项中第（2）款规定，信用卡章程等重要内容变更时，将通过工商银行网站或者营业网点进行公告。该条款为格式条款，工行尖山支行系提供格式条款一方。《中华人民共和国合同法》第四十条规定，提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。故工行尖山支行上诉请求无法律依据，本院不予支持。综上所述，工行尖山支行的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费113元，由上诉人中国工商银行股份有限公司双鸭山尖山支行负担。本判决为终审判决。审判长  李青春审判员  李 婧审判员  殷学琳二〇二〇年六月二十三日法官助理陈洋洋书记员李娜