河南省郑州市金水区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0105民初4607号原告：中国建设银行股份有限公司河南省分行,住所地：郑州市花园路80号，统一社会信用代码：9141000086995250X4。负责人:石永拴，职务：行长。委托诉讼代理人：刘宝成，男，1968年7月23日出生，汉族。系该单位员工。委托诉讼代理人：李大明，河南睿辰律师事务所律师。被告：张栋梁，男，1977年12月26日出生，汉族。被告：余巧林，女，1979年11月12日出生，汉族。被告：郑州碧海置业有限公司，住所地：郑州经济技术开发区（郑州国际物流园区）花马东街与禄达一路交叉口东南角，统一社会信用代码：9141010035839979XY。法定代表人：杨海波，职务：执行董事。委托诉讼代理人：赵红芳，女，1989年2月16日出生，汉族。该公司员工。委托诉讼代理人：路俊海，男，1987年5月2日出生，汉族。系该公司员工。原告中国建设银行股份有限公司河南省分行诉被告张栋梁、余巧林、郑州碧海置业有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月24日立案受理后，依法适用简易程序，于2020年6月2日公开开庭进行了审理。原告中国建设银行股份有限公司河南省分行的委托诉讼代理人李大明，被告张栋梁及被告郑州碧海置业有限公司的委托诉讼代理人赵红芳到庭参加诉讼。被告余巧林经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国建设银行股份有限公司河南省分行向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告张栋梁、余巧林偿还原告借款本金909797.39元、利息104.83元及违约金909.8元（暂计至2020年6月2日，自2020年6月3日起至贷款本息还清之日止的利息、罚息按照合同约定计算）；2.被告郑州碧海置业有限公司对上述借款承担连带清偿责任；3.涉诉费用由被告承担。事实与理由：2017年6月8日，被告张栋梁、余巧林与原告签订《个人住房（商业用房）借款合同》，贷款金额96万元，期限336个月，实际放款日与到期日以贷款支付凭证为准，贷款利率为基准利率，基准利率调整的，自次年1月1日起按照最后一次确定的基准利率执行。合同约定，借款人未按合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权计收罚息，罚息利率在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50﹪确定；被告不按合同约定按时足额清偿借款本息即构成违约，违约金为主债权金额的0.1﹪。另外，被告张栋梁将其所有的位于郑州经济技术开发区花马东街以东、福达路以南、花马东一街以西、禄达一街以北25号楼1单元7层705的房产抵押给原告，并办理了抵押登记。2017年6月30日，原告依照合同约定履行了发放贷款义务，但截止2020年3月23日，被告张栋梁、余巧林违反了借款合同第十六条不按合同约定按时足额偿还借款本息，依据合同约定，原告现宣布贷款提前到期，并要求其提前偿还全部贷款以及所产生的利息、罚息、违约金等各项费用。为维护原告的合法权益，特诉至本院。被告张栋梁辩称，被告张栋梁在原告处有房贷，并非故意违约，主要是经济困难，受疫情影响导致目前无力偿还。被告郑州碧海置业有限公司辩称，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条的规定，原告应当以被告张栋梁提供的房产担保优先实现债权；被告郑州碧海置业有限公司在原告处开设有保证金账户，原告因被告张栋梁断供，已从被告郑州碧海置业有限公司在原告处开设的保证金账户中累计扣款7次：2018年5月扣款共计33900元、2018年9月扣款共计21200元、2019年3月扣款共计24800元、2019年6月扣款共计15900元、2019年9月27日扣款共计15800元、2019年12月扣款共计15900元、2020年4月29日扣款5300元，共计132800元，该些为被告郑州碧海置业有限公司查知信息，实际扣划金额以银行系统数据为准，上述代偿费用不应包含在贷款余额中，且被告张栋梁应当依法偿还给被告郑州碧海置业有限公司。被告余巧林缺席未答辩。本院经审理认定事实如下：2017年6月8日，原告中国建设银行股份有限公司河南省分行作为贷款人与被告张栋梁、余巧林作为借款人签订《个人住房（商业用房）借款合同》（编号410003869-2012-20171640059），主要约定：被告张栋梁、余巧林借款本金为96万元，借款期限为336个月，即从2017年6月8日起至2045年6月8日止，贷款利率为年利率，执行浮动利率，即在基准利率水平上上浮0﹪；合同项下借款逾期的，罚息利率在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%，本合同所称基准利率是指中国人民银行公布施行的同期同档次贷款利率。借款用于购买郑州经济技术开发区花马东街以东、福达路以南、花马东一街以西、禄达一街以北25号楼1单元7层705的房产，被告张栋梁、余巧林授权原告将款项一次性划入郑州碧海置业有限公司的账户，借款人采取等额本息还款方式，在合同签订时贷款利率水平下，每月归还金额为5256.87元，还款时间为每期期末日（每月月末日）之前10天。借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项为借款人违约情形，出现上述任一违约情形，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，并向借款人收取违约金，违约金的计收方法为主债权金额的1‰。对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出借款逾期罚息利率约定的结算方式计收罚息和复利等。2016年7月22日，被告郑州碧海置业有限公司作为保证人（合同甲方）与中国建设银行股份有限公司郑州直属支行作为债权人（合同乙方）签订了《个人住房（商业用房）借款最高额保证合同》（编号：建郑直保【2016】07）一份，该合同主要约定：为保障乙方债权的实现，甲方自愿为乙方与债务人所形成的一系列债权提供最高额保证，本合同所称的“债务人”为因购置坐落于花马东街以东、禄达路以北、禄达一街以南、花马东一街以西碧桂园.翡翠湾项目所属之住房或商业用房房产而与乙方发生借贷关系的全部债务人；本最高额保证所担保债权是自2016年7月22日至2019年7月22日期间因乙方向债务人发放个人住房（商业用房）贷款而形成的全部债权，该被担保债权包括贷款本金，以及由此产生的利息（含复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项（包括但不限于乙方垫付的有关手续费、杂费等）、乙方为实现债权与担保权而产生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）；本合同约定的最高额保证项下担保责任的最高限额为人民币肆亿元；保证方式为连带责任保证，保证期间按乙方对每个债务人发放的单笔贷款分别计算，自乙方与债务人签订单笔借款合同之日起至借款合同项下的抵押已生效，抵押人已办妥抵押财产的房地产权证等相关权属证书并将抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交贷款人核对无误、收执之日止。如果主合同项下债务到期或者乙方根据主合同的约定或法律规定宣布债务提前到期，债务人未按时足额履行，或者债务人违反主合同的其他约定，甲方应在保证范围内立即承担连带保证责任。本合同双方确认，本最高额保证合同从属于中国建设银行股份有限公司河南省分行与本合同第一条所述各相关债务人的主合同（借款合同），乙方根据本合同享有的权利，原告均享有和行使。2017年6月30日，原告依约向被告张栋梁、余巧林指定账户即郑州碧海置业有限公司发放贷款96万元。借款发放后，被告张栋梁、余巧林自2018年5月至今未偿还借款，庭审中，原告认可其分别在2018年9月、2019年3月、2019年6月、2019年9月、2019年12月、2020年4月、2020年从被告郑州碧海置业有限公司保证金账户扣划21200元、24800元、15900元、15800元、15900元、5300元、21200元。被告郑州碧海置业有限公司陈述原告另于2018年5月从其保证金账户扣划33900元，原告庭审中未予认可，称被告郑州碧海置业有限公司需查询其保证金账户。截止2020年6月2日，被告张栋梁、余巧林尚欠原告借款本金909797.39元、利息104.83元、罚息0元、违约金909.80元。本院认为：原告与被告张栋梁、余巧林签订的《个人住房（商业用房）借款合同》及中国建设银行股份有限公司郑州直属支行与被告郑州碧海置业有限公司签订的《个人住房（商业用房）借款最高额保证合同》均系各方真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，属合法有效，各方均应按合同约定履行。原告依约履行了发放贷款的义务，被告张栋梁、余巧林未按合同约定按期归还贷款本息，已构成违约，原告有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息即相关费用。截止2020年6月2日，被告张栋梁、余巧林尚欠原告借款本金909797.39元、利息104.83元、违约金909.80元，两被告应当予以偿还，对于2020年6月3日起的利息、罚息应按合同约定计算至贷款本息实际清偿之日止，以年利率24﹪为限。根据《个人住房（商业用房）借款最高额保证合同》，被告郑州碧海置业有限公司自愿为上述借款提供连带责任保证,且属保证期间，原告诉请被告郑州碧海置业有限公司对上述全部债务承担连带清偿责任，证据充分，本院予以支持，被告郑州碧海置业有限公司承担保证责任后，其有权向债务人追偿。被告郑州碧海置业有限公司抗辩涉案房屋已办理抵押登记，原告应当先以被告张栋梁提供的涉案房产实现债权，因其未提交证据证实涉案房屋已办理抵押登记，故对其抗辩意见不予采信。被告余巧林经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃了答辩和质证的权利，不影响本院根据现有的证据及查明的事实依法作出裁判，且需承担举证不能的法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张栋梁、余巧林于本判决生效后十日内偿还原告中国建设银行股份有限公司河南省分行贷款本金909797.39元、利息104.83元、违约金909.80元。（利息、罚息暂计至2020年6月2日，自2020年6月3日起的利息、罚息按合同约定计算至贷款本息实际清偿之日止，以年利率24﹪为限）；二、被告郑州碧海置业有限公司对本判决第一项确定的全部债务承担连带清偿责任，被告郑州碧海置业有限公司承担保证责任后，有权向被告张栋梁、余巧林追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取6543元，由被告张栋梁、余巧林、郑州碧海置业有限公司共同负担。如不服本判决，可自判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状及副本一式十五份，上诉于河南省郑州市中级人民法院，并于上诉之日起七日内向河南省郑州市中级人民法院缴纳上诉费，并将缴费凭证交本院查验，逾期视为放弃上审判员  吴俊鸣二〇二〇年六月九日书记员  张 焱