河南省南阳市卧龙区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1303民初2291号原告：中国银行股份有限公司南阳分行，住所地南阳市卧龙区七一路129号，统一社会信用代码91411300X146902682。负责人：王胜利，男，汉族，1963年9月20日出生，任行长。委托诉讼代理人：景建超，河南宛龙律师事务所律师，代理权限为特别授权。被告：王雪云，女，汉族，1973年12月19日出生，住南阳市西峡县。原告中国银行股份有限公司南阳分行（以下简称中国银行南阳分行）与被告王雪云金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司南阳分行的委托诉讼代理人景建超到庭参加了诉讼，被告王雪云经本院合法传唤无故未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩状。本案现已审理终结。原告中国银行南阳分行向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告偿还原告贷款本金73,000元，截止2020年3月9日的利息1,381.39元，罚息14,398.48元，总计88,779.87元，并自2020年3月9日起按合同约定利率支付利息罚息至贷款还清之日止。2、本案诉讼等费用由被告承担。事实与理由：2016年12月8日，被告与原告签订了《中国银行股份有限公司个人网络循环贷款合同》，合同内容约定了贷款额度、贷款期限、利率结算方式、还款方式及违约责任。被告从原告处贷款73,000元，贷款时间为1年。后原告依照约定将贷款金额汇入被告指定账户，上述贷款到期后被告未按照贷款合同约定内容履行还款责任，截止2020年3月9日尚欠贷款本金及利息罚息共计88,779.87元，该款至今未还。故特向人民法院提起诉讼。被告王雪云经本院合法传唤无故未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩状。经审理查明，被告王雪云通过中国银行手机银行向原告申请个人“中银E贷”借款。2016年12月8日，贷款人中国银行南阳分行与借款人王雪云通过中国银行手机银行签订了《中国银行股份有限公司个人网络循环贷款合同》，合同约定：贷款人同意向借款人提供循环贷款，循环贷款额度以贷款人最终审批结果为准，贷款币种为人民币。循环贷款额度期限为自本合同生效之日起一年。在循环贷款额度期限内，借款人可依据本合同约定的贷款用途，循环使用该额度，在循环贷款额度期限内任一时点上本合同贷款余额不得超过循环贷款额度。借款人在通过贷款人提供的电子服务渠道自助提款时与贷款人约定每笔贷款的期限、用途及还款时间。单笔贷款的贷款期限自贷款人实际放款日起算，实际放款日及还款时间以借款人自助提款时形成的贷款人系统记录为准，该系统记录为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。贷款利率为：以借款人通过贷款人提供的电子服务渠道自助提款时约定的贷款利率为准。贷款利率按日息计算，日利率=年利率/360。若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50％。按罚息利率计收利息的，计息方式为：利息=（本金＋应付未付利息）×实际天数×日罚息利率。按罚息利率计收利息的，计息方式为：利息=（本金＋应付未付利息）×实际天数×日罚息利率。借款人使用本合同项下循环贷款额度时，必须按照贷款人的有关规定通过贷款人提供的电子服务渠道自助提取贷款，贷款利息自实际放款日起计算。借款人经由贷款人提供的电子服务渠道自助提款形成的系统记录视为借款依据。贷款人向借款人发放贷款的转账记录作为发放贷款的有效依据。本合同项下每笔贷款，借款人可选择以下一种还款方式偿还贷款本息，以借款人通过贷款人电子服务渠道申请贷款时点击确认的并经贷款人最终审批的还款方式为准。借款人保证在每个扣款日前在约定的扣款账户内存入足额还本付息款项。借款人通过贷款人电子渠道办理还款业务时，每一笔贷款的归还均以贷款人系统记录作为依据。借款人未按期归还贷款本息即视为违约，贷款人有权要求合同项下贷款本息全部或部分提前到期，并要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失等。在合同的第十一条，双方同意，合同由借款人在贷款人电子服务渠道页面通过安全认证工具验证的方式点击接受本合同并经贷款人系统确认后完成签署，在循环贷款额度下申请提款时通过贷款人电子服务渠道的安全认证工具进行身份验证，借款人通过上述方式签署本合同及用款的行为均视为借款人本人行为。借款人通过手机客户端等服务渠道与贷款人约定的地址、电话为通讯及联系方式，今后凡与本合同项下贷款有关的对账单据、催收单据以及相关法律文书、诉讼文书送达地均以此为准。合同签订后，被告王雪云于2016年12月8日通过原告提供的电子服务渠道自助贷款73,000元，约定借款期限1年，年利率为5.65%，到期日为2017年12月8日。截止2020年5月20日，被告尚欠原告借款本金73,000元，利息1,381.39元及本金罚息15,367.86元和利息罚息309.58元，上述费用合计为90,058.83元。上述事实由原被告庭审陈述、中国银行股份有限公司个人网络循环贷款合同、已还款明细清单、客户交易明细、系统记录等证据予以证明，并经庭审举证已记录在卷，本院予以确认。本院认为，一、关于法律文书的送达问题。本院受理此案后，依法向被告王雪云按照合同约定的地址邮寄送达起诉书、应诉通知书、开庭传票等法律文书，被告王雪云的邮件被退回。依据《最高人民法院关于进一步加强民事送达工作的若干意见》第八条规定，当事人拒绝确认送达地址或以拒绝应诉、拒接电话、避而不见送达人员、搬离原住所等躲避、规避送达，人民法院不能或无法要求其确认送达地址的，可以分别以下列情形处理：（一）当事人在应诉所涉及合同、往来函件中对送达地址有明确约定的，已约定地点为送达地址……。本案中，双方在合同中约定：借款人通过手机客户端等服务渠道与贷款人约定的地址、电话为通讯及联系方式，今后凡与本合同项下贷款有关的对账单据、催收单据以及相关法律文书、诉讼文书送达地均以此为准。现本院在不能或无法要求其确认送达地址的情况下按照合同约定的地址送达起诉书、应诉通知书、开庭传票等法律文书，符合法律规定，视为送达。被告王雪云经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为放弃自己的诉讼权利，其法律后果应自行承担。二、关于本案所涉合同效力问题。原告中国银行南阳分行与被告王雪云签订的《中国银行股份有限公司个人网络循环贷款合同》，为双方的真实意思表示，双方均应受此协议的约束，全面履行自己的义务，否则，应承担相应的违约责任。本案中，中国银行南阳分行向王雪云发放贷款后，王雪云并未依约足额偿还借款，根据双方合同约定，借款人未按期归还贷款本息即视为违约，贷款人有权要求合同项下贷款本息全部或部分提前到期，并要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失，故原告中国银行南阳分行以王雪云未依约偿还贷款本息为由诉至本院，要求判令王雪云偿还借款本金、利息及罚息的诉讼请求，符合双方的合同约定，本院予以支持。因双方在合同中约定若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50％，故罚息应为年利率8.475%。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：本判决生效之日起十五日内，被告王雪云偿还中国银行股份有限公司南阳分行截至2020年5月20日的借款本金73,000元，利息1,381.39元和罚息15,677.44元以及自2020年5月21日起至实际给付之日止的罚息（按年利率8.475%计算）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1,010元（已减半），由被告王雪云负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于河南省南阳市中级人民法院。审判员 王 莉二〇二〇年六月二日书记员 龚梅雪