黑龙江省孙吴县人民法院民 事 判 决 书（2020）黑1124民初882号原告：中国人民财产保险股份有限公司黑河市分公司。住所地黑河市爱辉区兴林街169号。负责人：凌明臣，总经理。委托诉讼代理人：宫兴宇，经理。委托诉讼代理人：张雪，黑龙江民声律师事务所律师。被告：张丽荣，女，1977年3月21日出生，汉族，个体工商户，住孙吴县。原告中国人民财产保险股份有限公司黑河市分公司（以下简称人保财险黑河分公司）与被告张丽荣保证保险合同纠纷一案，本院于2020年6月5日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人保财险黑河分公司委托诉讼代理人宫兴宇、张雪，被告张丽荣到庭参加诉讼。本案现已审理终结。人保财险黑河分公司向本院提出诉讼请求：1.请求判决张丽荣给付代偿借款本息61,434.28元，保险费5,127.80元（1,398.49元/30天×110天），违约金17,971.76元（以借款本息61,434.28元与保险费5,127.80元之和66,562.08元为基数，自2019年8月10日-2020年5月10日为9个月，按30天/月，每日1‰计算），合计84,533.84元；2.请求判决张丽荣给付违约金至实际清偿之日为止；3.请求判决张丽荣负担案件受理费。事实与理由：2018年5月14日，张丽荣为申请个人信用借款，向人保财险黑河分公司投保了个人信用贷款保证保险。同日，人保财险黑河分公司向张丽荣签发了保险单，同意其投保。双方约定：张丽荣在中国农业银行股份有限公司黑河市爱辉支行（以下简称爱辉农行）借款84,000元，该借款分36期还清。保险费为50,345.64元（每月保险费1,398.49元）。张丽荣拖欠任何一期借款达80天，人保财险黑河分公司将依据约定向爱辉农行进行赔偿。同时，双方特别约定：人保财险黑河分公司理赔后，张丽荣应向人保财险黑河分公司归还全部代偿借款本息及未付保险费。从人保财险黑河分公司理赔当日开始超过30天，如张丽荣仍未向人保财险黑河分公司归还上述全部款项，则视为张丽荣违约。由此，张丽荣应以所欠全部款项为基数，自人保财险黑河分公司赔偿当日开始，按每日1‰向人保财险黑河分公司支付违约金。2018年5月22日，张丽荣持上述保单向爱辉农行借款84,000元。截止2019年8月10日，张丽荣逾期还款天数已达80天，但尚有借款本金60,143.63元，利息1,180.68元，逾期罚息109.97元，本息合计61,434.28元没有清偿。同日，人保财险黑河分公司代张丽荣向爱辉农行清偿了上述借款本息61,434.28元。现因张丽荣未将上述代偿借款本息及未付保险费给付人保财险黑河分公司，故人保财险黑河分公司诉至本院。张丽荣辩称，双方系保险合同关系，而且张丽荣已按约定向人保财险黑河分公司交付了保险费。那么张丽荣逾期的借款本息，就应当由人保财险黑河分公司负责向爱辉农行清偿。张丽荣不同意对人保财险黑河分公司提出的诉讼请求承担给付义务。本院经审理认定事实如下：2018年5月14日，张丽荣为申请个人信用借款，向人保财险黑河分公司投保个人信用贷款保证保险。同日，人保财险黑河分公司向张丽荣签发了个人信用贷款保证保险保险单（保单号：PBBR201823110000000113）。该保单载明：人保财险黑河分公司为张丽荣向爱辉农行借款84,000元提供担保。保险金额93,216.87元，保险费50,345.64元（每月保险费1,398.49元），赔偿等待期80天。保险期间为借款发放之日起，至清偿全部借款本息之日止。特别约定载明：“1.保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款和未付保费。从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；2.保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔或催收产生的其他费用。”同日，张丽荣在该保单上签名确认。2018年5月22日，张丽荣持上述保单向爱辉农行借款。同日，张丽荣与爱辉农行签订《个人担保借款合同》一份。该《借款合同》载明：张丽荣向爱辉农行借款84,000元，借款期限36个月，借款利率为浮动利率（采用基准利率方式的），还款方式为在每个月的发放借款对应日等额本息还款。如张丽荣未按约定按期足额偿还借款，爱辉农行可提前收回发放的借款。同日，爱辉农行向张丽荣发放借款本金84,000元。自2018年6月22日-2019年4月22日（共11期），张丽荣向爱辉农行偿还借款本金23,856.37元，利息4,626.59元。自2019年5月22日起，张丽荣未再还款。截止2019年8月10日，逾期还款天数已达80天，人保财险黑河分公司遂依保单约定代张丽荣向爱辉农行清偿借款本金60,143.63元，利息1,180.68元，逾期罚息109.97元，本息合计61,434.28元。同日，爱辉农行给人保财险黑河分公司出具《代偿债务通知书》、《代偿债务确认书》各一份。同日，经人保财险黑河分公司结算，张丽荣尚欠未付保费5,127.80元。上述借款本息及保费，张丽荣至今未向人保财险黑河分公司支付。据此，人保财险黑河分公司诉至本院，并提出前述诉讼请求。张丽荣则以答辩意见予以抗辩。本院认为，人保财险黑河分公司与张丽荣基于签订个人信用贷款保证保险保险单建立的保证保险合同，是双方当事人的真实意思表示，应认定有效。在张丽荣逾期未向爱辉农行清偿借款本息之后，人保财险黑河分公司已依约代张丽荣向爱辉农行履行了给付义务。由此，人保财险黑河分公司依法取得了向张丽荣追偿的权利。张丽荣理应将借款本息61,434.28元，以及未付保险费5,127.80元给付人保财险黑河分公司。同时，张丽荣在人保财险黑河分公司代为清偿借款本息后超过30日仍未归还上述全部款项，其行为已构成违约，故应当承担相应的违约责任。关于违约金的赔偿基数与赔偿标准问题。因人保财险黑河分公司与张丽荣已在保单的特别条款明确约定：“保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款和未付保费。从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算……”，故本案中违约金赔偿基数，应依约以借款本息61,434.28元与保险费5,127.80元之和66,562.08元作为基数计算。同时，虽然人保财险黑河分公司与张丽荣在特别条款中约定“按每日千分之一，向保险人缴纳违约金”，但该项约定明显过高，应按资金占用期间利息以年利率24%为标准计算违约金。即以借款本息61,434.28元与保险费5,127.80元之和66,562.08元作为基数，自2019年8月10日-2020年5月10日为9个月，按年利率24%计算，违约金金额应为11,981.17元。综上所述，人保财险黑河分公司提出的诉讼请求部分于法有据，本院予以部分支持。其他诉讼主张，则应予驳回。张丽荣提出的抗辩主张，没有事实及法律依据，本院不予采纳。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第五条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：一、被告张丽荣于本判决生效之日，给付原告中国人民财产保险股份有限公司黑河市分公司代偿借款本息61,434.28元、保险费5,127.80元、违约金11,981.17元，合计78,543.25元（违约金计算至2020年5月10日。此后违约金，以借款本息61,434.28元与保险费5,127.80元之和66,562.08元作为基数，按年利率24%计算至实际给付之日为止）；二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司黑河市分公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费（已减半收取）957元，由原告中国人民财产保险股份有限公司黑河市分公司负担75元（已交纳），由被告张丽荣负担882元，于本判决生效之日交纳。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，经本院上诉于黑河市中级人民法院。申请执行的期间为二年。即权利人应在本案生效法律文书确定的履行期限届满之日起二年内向本院书面申请执行。审判员 李 林二〇二〇年六月十七日书记员 朱丽娜