湖北省孝昌县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）鄂0921民初314号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司孝昌县支行，住所地：孝昌县花园大道27号。统一社会信用代码：91420921676454774K。 代表人：冯博，该支行行长。 委托诉讼代理人：董忠强，该支行副经理。代理权限：特别授权，即代为承认、变更、放弃请求，代为和解、调解，代为领取法律文书。 被告:钱明亮，男，1986年4月28日出生，汉族，湖北省孝昌县人，住武汉市洪山区， 被告：方娟，女，1987年10月18日出生，汉族，湖北省咸宁市人，住湖北省咸宁市咸安区， 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司孝昌县支行（以下简称邮政储蓄银行）与被告钱明亮、方娟金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月15日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮政储蓄银行的委托诉讼代理人董忠强到庭参加诉讼，被告钱明亮、方娟经本院传票传唤没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告邮政储蓄银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告钱明亮、方娟立即向原告偿还下欠贷款本金99035.72元及其利息、罚息、违约金等费用按照合同的约定直至全部付清为止；2.判令原告对被告提供的抵押物享有优先受偿权；3.本案的诉讼费等费用由上述被告承担。事实与理由：2015年5月21日，被告钱明亮及其配偶方娟因其住房装修向原告处贷款150000元，贷款期限为12个月；并对贷款利率、还款方式等进行了约定，合同签订后，原告按照约定向被告钱明亮发放了贷款。但该贷款到还款日期后，原告工作人员多次向被告催收本金、利息，而被告钱明亮仅仅偿还部分款项后就以种种理由拖延拒付。为维护原告合法权益，故诉诸人民法院，请求依法支持原告的上述请求。 被告钱明亮、方娟没有到庭亦未提交书面答辩意见。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年5月21日，邮政储蓄银行与钱明亮签订《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》，合同约定:借款人钱明亮，贷款人邮政储蓄银行。第一条借款额度贷款人向借款人提供可以循环使用的借款额度人民币150000元。第二条借款用途本合同项下额度借款可用于个人综合消费或个人信用消费，包括但不限于借款人及其配偶、父母、子女购买自用车、车位所有权或使用权，支付住房装修费用，支付高等教育学杂费等合法消费支出，额度借款不得用于购买住房，生产经营，股本权益性投资及其他法律法规禁止或限制的用途。第三条借款额度存续期限借款额度存续期为156个月，自2015年5月21日至2028年5月21日，额度存续期内的第1个月至第36个月为额度支用期，借款人可以申请单笔贷款，但支用的每笔借款到期日均不得超过额度存续期到期日；第五条单笔借款支用的手续申请支用借款额度时，借款人应提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》（以下简称《借款支用单》），经贷款人同意并经借款人确认后，贷款人按约定发放贷款，单笔贷款的金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及《借款支用单》中约定内容确定；单笔贷款的实际放款日与到期日以借据为准，并以实际放款日为起息日。第六条贷款利率、罚息利率和计息、结息贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率，基础上上浮30%执行，实际利率以借据为准（年利率7.345%），贷款发放前，基准利率发生调整并适用本合同项下贷款的，适用新的基准利率，贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；借款人单笔贷款发生逾期的，罚息利率为本条约定贷款利率的1.5倍，就借款人不能按期支付的利息，在借款期限内按本合同约定的贷款利率计收复利，借款逾期后改按本合同约定的罚息利率计收复利，如贷款利率按本合同约定进行调整，自调整之日起分段计算罚息和复利；贷款利息自单笔贷款发放到借款人账户之日起计算，本合同项下贷款的计息依还款方式不同而不同，分为按月计息和按日计息，等额本息还款法，指借款人按月以相等的金额偿还贷款本息的方法，该还款法为按月计息，每一个月为一个还款期，当期本息当期清偿，对于每一期的本金和利息，借款人最迟应在该期结息日清偿；第十二条借款人违约借款人发生下列任一情况，均构成违约：1.不按本合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项。第十三条借款人违约救济措施如发生本合同第十二条约定的违约情况，贷款人有权采取以下一种或几种救济措施：（二）按本合同约定计收罚息；（五）宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息；（六）处分抵押财产，实现抵押权。同日，邮政储蓄银行与钱明亮签订《个人最高额担保合同》，约定：抵押人钱明亮自愿为上述《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》项下所形成的债权提供最高额担保，担保人承担担保责任的主债权本金金额最高不超过150000元，担保人承担担保责任的债权发生的期间为《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》约定的额度存续期，即2015年5月21日至2028年5月21日。担保范围为借款人于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权及担保权而发生的一切费用等。抵押财产为钱明亮名下位于孝昌县××街的房产（孝昌房权证昌房字第××号）。2015年5月4日，双方对上述抵押房产办理权利人为邮政储蓄银行的昌房字第××号孝昌房他证。2015年5月21日，邮政储蓄银行依约放款150000元到钱明亮账户，《个人贷款借据》上记载借款期限为2015年5月21日至2016年5月21日，借款用途为住房装修，还款方式为等额本息，年利率7.345%。钱明亮、方娟在《个人贷款借据》借款人处签名确认。《借款支用单》《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》上记载贷款起期为2015年5月21日，贷款止期为2025年5月21日。还款方式为等额本息，年利率7.345%。2015年6月21日，钱明亮、方娟偿还贷款本息合计1799.02元，2015年7月21日至2015年12月21日，钱明亮、方娟每月偿还贷款本息合计1768.42元，2016年1月21日，钱明亮、方娟偿还贷款本息合计1719.82元，2016年2月21日至2019年4月22日，钱明亮、方娟每月偿还贷款本息合计1697.60元，自2019年5月起，钱明亮、方娟未按照合同约定按期偿还本息，其中2019年5月21日至2020年5月17日，钱明亮、方娟共计偿还本息合计5590.01元。至2020年5月20日，钱明亮、方娟尚欠借款本金98733.75元及利息5565.60元（包含罚息608.03元）。 本院认为：原告邮政储蓄银行与被告钱明亮签订的《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》、均是双方当事人之间的真实意思表示，且不违反法律和行政法规的强制性规定，合同依法成立并生效。原告邮政储蓄银行主张贷款期限为12个月这一事实，经查，虽然《个人贷款借据》上记载借款期限为2015年5月21日至2016年5月21日，但《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》《借据支用单》记载的贷款期限为2015年5月21日至2025年5月21日，根据上述三份文件记载的还款方式（等额本息）及钱明亮、方娟2015年6月21日至2019年4月22日每月实际还款的情况看，双方约定的借款期限应为2015年5月21日至2025年5月21日，且原告邮政储蓄银行亦当庭承认《个人贷款借据》上记载借款期限属笔误，应以《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》约定借款期限为准，故本院认定双方约定的贷款期限为2015年5月21日至2025年5月21日。邮政储蓄银行履行了合同约定的资金出借义务。《借款合同》《借据》签订时，被告方娟与钱明亮系夫妻关系，且方娟作为借款人在《借据》上签字，该笔借款系方娟与钱明亮夫妻关系存续期间共同债务，方娟应对该债务承担连带清偿责任。钱明亮、方娟没有按照合同约定按期履行还款义务，构成合同履行中的违约。根据《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》第十二条、第十三条的约定，借款人不按本合同约定按时偿还借款本息或其他款项，构成违约，贷款人有权采取按合同约定计收罚息，宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息。故对原告邮政储蓄银行要求被告钱明亮、方娟返还所欠贷款本金98733.75元及相应利息5565.60元（包含罚息608.03元）元的请求，本院予以支持。原告邮政储蓄银行要求二被告支付违约金的请求，因其没有提供相关证据，本院不予支持。原告邮政储蓄银行与被告钱明亮在《个人最高额担保合同》中约定，以钱明亮的房产作借款抵押，钱明亮自愿以其所有的房产提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权已确立，因此在钱明亮、方娟不履行债务时，邮政储蓄银行对钱明亮提供的抵押物在抵押担保范围内享有优先受偿权，有权以其财产折价或者拍卖、变卖该财产所得的价款优先受偿。被告钱明亮、方娟经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权利，由此产生的法律后果，由其自行承担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第十四条、第一百七十条、第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条、第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告钱明亮、方娟于判决生效十日内返还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司孝昌县支行贷款本金98733.75元及利息5565.60元，共计104299.35元（计算至2020年5月20日），并承担自2020年5月21日起至判决确认的还款期限止的利息（利息的计算按《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》约定计算）； 二、若被告钱明亮、方娟未能按本判决确认期限偿还上述债务，中国邮政储蓄银行股份有限公司孝昌县支行有权就被告钱明亮抵押合同项下抵押财产（孝昌房权证昌房字第××号，孝昌房他证昌房字第××号）拍卖、变卖所得的价款优先受偿（金额150000元为限）； 三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司孝昌县支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2386元，减半收取1193元，由被告钱明亮、方娟负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省孝感市中级人民法院。 审判员  刘再华 二〇二〇年六月十一日 法官助理周小妮 书记员晏杨微 附相关法条： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照合同约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款 期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可 以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第十四条不动产物权的设立、变更、转让和消灭，依照法律规定应当登记的，自记载于不动产登记簿时发生效力。 第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 《中华人民共和国担保法》 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债 权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第十三条民事诉讼应当遵循诚实信用原则。 当事人有权在法律规定的范围内处分自己的民事权利和诉讼权利。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。