福建省上杭县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0823民初538号 原告：中国银行股份有限公司上杭支行，住所地上杭县北环东路10号，统一社会信用代码91350823857990509M。 负责人：傅燊，行长。 委托诉讼代理人：张日辉，该行员工。 委托诉讼代理人：詹慧珍，该行员工。 被告：张海江，男，1977年8月3日出生，汉族，居民，住连城县。 被告：曹红英，女，1978年9月16日出生，汉族，居民，住连城县。 被告：陈稚文，男，1977年12月23日出生，汉族，居民，住上杭县。 原告中国银行股份有限公司上杭支行（下称中行上杭支行）与被告张海江、曹红英、陈稚文信用卡纠纷一案，本院于2020年3月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。中行上杭支行的委托诉讼代理人张日辉、詹慧珍，被告陈稚文到庭参加诉讼，张海江、曹红英经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中行上杭支行向本院提出诉讼请求：1．依法判令被告张海江、曹红英、陈稚文立即偿还至2020年3月17日止所欠原告的本金人民币199476.16元、利息133917.86元、违约金29926.02元，合计363320.04元，并支付上述借款本金自2020年3月18日起至款还清之日止按合同约定的利息及滞纳金；2．本案诉讼费用及实现债权的相关费用由被告承担。 事实和理由：2009年5月6日，张海江向中行上杭支行申领中银白金信用卡，并在《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》上签字确认，声明接受《中国银行股份有限公司信用卡章程》和《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》各项条款。之后，张海江领得号码为409××××4480的贷记卡。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》中约定：中行上杭支行对信用卡透支金额按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定：1．被告非现金交易从记账日至中行上杭支行规定的到期还款日止为免息还款期。中银信用卡的免息还款期最长为50天。被告在免息还款期内未全数偿还领用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，被告应按中行上杭支行相关规定支付透支利息，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止。2．信用卡透支按月收复利，日利率为万分之五。如果变动按中国人民银行的有关规范执行。起息日以透支交易记账日为准。3．被告应按中行上杭支行规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金、超限费。4．被告超过信用额度进行交易的，中行上杭支行按照超出部分的5%加收超限费。超出信用额度的部分将全部计入当期最低还款额。5．被告在到期还款日前未能偿付最低还款额或未能全额还款的，被告除支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金。6．被告未能按时还款，中行上杭支行可采取信函、电话、上门等方式进行催收，并有权同时采取以下措施：停止贷记卡的使用；行使担保物权；扣划被告在中行上杭支行开立的任何账户内存款用以清偿其欠款等（未到期视为到期）7．双方在合约中约定，若发生纠纷，由中行上杭支行所在地法院管辖。 曹红英与张海江为夫妻关系，曹红英已充分知悉其配偶张海江于《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》中签字确认以及声明接受《中国银行股份有限公司信用卡章程》和《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》各项条款等事宜。2015年2月26日，曹红英特签署了《声明书》，其中明确声明：本人愿意与张海江一起负责清偿本笔贷款的本金和利息及相关费用。陈稚文为张海江所申请该笔贷款业务的担保人，陈稚文已充分知悉张海江于《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》中签字确认以及声明接受《中国银行股份有限公司信用卡章程》和《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》各项条款等事宜。2015年2月26日，陈稚文特签署了《承保同意书》，其中明确承诺：如借款申请人未按期归还该额度项下的债务，本人为其承担连带赔偿责任。2015年4月3日，张海江与中行上杭支行签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（家装类）》（编号：2015年ＪＦ9ＡＪＡ字0019号）。合同约定：本合同项下“专向分期付款”额度为人民币贰拾肆万元整（人民币240000元）；期限为36个月，自被告张海江实际交易日起算；用途为支付其装修或改善座落地址为上杭县房产的款项。手续费人民币27600元，费率为使用“专向分期付款”额度的11.5%，该费用中行上杭支行于第一期对账单日起从账户中直接扣收。张海江授权中行上杭支行将交易金额划至被告所提供的装修经销商（龙岩市宜安装饰设计工程有限公司）的专用账户。张海江须在每期到期还款日前全数清偿当期所有欠款，张海江在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，张海江应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。如张海江未依规定时间足额还款，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由被告张海江全额承担由此而使中行上杭支行产生的一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）。张海江授权中行上杭支行，如被告张海江用于偿还“专向分期付款”的卡片卡号发生变更，变更后的卡号自动承担原卡号的债务责任。被告张海江信用卡账户逾期60天后，中行上杭支行有权将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性提前记账。张海江以陈稚文作为保证人提供全程担保。同时，中行上杭支行与陈稚文签署相应的保证合同。此外，双方在合同中还共同确认《信用卡“专向分期付款”（家装类）通用条款》及《信用卡领用合约》为本合同不可分割的组成部分。合同签订后，中行上杭支行于2015年4月3日依约将张海江的借款人民币240000元整转入其所提供的装修经销商（龙岩市宜安装饰设计工程有限公司）的专用账户，完全履行了合同约定的义务。但是，张海江取得贷款后自2016年12月17日开始未依约还款，已构成严重违约。曹红英系张海江配偶，保证人陈稚文，亦未履行共同还款的义务。依照合同约定，中行上杭支行有权依法及合同的约定对被告人提出诉讼要求全额还款。为维护合法权益，特此起诉，请求依法判如所请。 张海江、曹红英经依法送达起诉状副本、应诉通知书、举证通知书等诉讼材料后，未作答辩和提交证据。 陈稚文辩称，担保法第七条规定，具有代为清偿债务能力的法人，其他组织或者公民，可以作为保证人。其在签订保证合同前，银行工作人员告知需要通过中国人民银行个人信用基础数据库查询本人的个人信用征信，看是否具备担保条件。同时告知张海江因信用卡提额资金量过大，需5名担保人，其只是其中一位担保人，未提额前的信用卡原有额度也未告知，其当时可能并不具备代为清偿债务能力，因本身信用卡额度很大，个人信用征信可能并不好，可能不具备担保条件，并且之前还帮张海江夫妻在农商行（共十个人）担保了五十万贷款，农商行查完其本人的个人信用征信也只具备五万资金的担保条件，现在该贷款张海江夫妻也未还清，导致其被起诉，现在执行中。此次银行提交的起诉材料中并无本人的个人信用征信报告，其有理由怀疑银行并没有通过中国人民银行个人信用基础数据库查询其个人信用征信，就将贷款申请批复，银行有违规操作的行为。张海江在向银行申请提额前，其和配偶名下有多笔贷款及信用卡逾期记录，其在收到法院传票、起诉书及银行提交的各种资料前并不知道关于张海江的各种信息，银行提交的承诺函表明张海江有多次信用逾期行为，并因此向银行写了承诺函，加上银行此次提供的张海江房屋登记信息证明，房屋登记信息证明上写明了张海江所有房屋，不是转让就是已经办理抵押登记，张海江不具备还款能力，其有理由怀疑银行人员存在有违规操作的行为。张海江申请大金额信用卡提额，理由是装修位于上杭县的房产，银行人员是否有到其房产实地证实，并留有照片等证据，用来证明其资金用途是不是真正用于装修房屋。其去过张海江家中，在担保之前，张海江的房屋已经装修好，并已经入住，张海江有进行股票投资，炒股金额很大，其有理由怀疑张海江可能将贷款资金用于其他用途或者进行炒股，张海江曾说过，贷款的钱先由银行转到装修公司，然后再由承接张海江房屋装修的龙岩市宜安装饰设计工程有限公司转还给张海江。张海江有出具证明，提额资金实际用于炒股。其在填写各种材料和签字的时候，张海江本人并未填写他的各种材料，银行人员告诉本人，会先查其个人信用报告，材料可以先填，因为银行要等张海江找齐5名担保人，他的材料再填，如果其个人信用报告不具备担保条件，不会将其的材料提交上去审批，并会通知结果。其在填写中国银行股份有限公司信用卡家装类专向分期付款申请表时，张海江的材料没有填写，只给我一个空白表格填写，其询问过银行人员为什么会是家装类，是不是装修贷款提额，银行人员告知只是找一个借口进行提额，没有关系的；而银行给张海江批复了贷款后，也未告知其贷款已批复，而且只其一个人担保。其未收到被银行有关张海江已经贷款申请通过未依约还款造成严重违约的通知，银行称张海江自2016年12月17日开始未依约还款，其在2019年收到法院传票才知道该笔款项已经贷款给张海江并且未还清，自2016年12月至2019年8月期间一共长达2年8个月的时间，其都未收到银行通知，这是否属于银行人员失职，或者别的什么原因不通知其本人。根据担保法第三十条，其认为张海江和银行工作人员存在利用欺诈手段骗取保证人提供保证的行为。请求法院驳回中行上杭支行对其的诉讼请求。 中行上杭支行围绕诉讼请求向法庭提交出示了以下证据： 1．身份证复印件，证明张海江、曹红英、陈稚文的身份情况。 2．户口簿，证明张海江、曹红英、陈稚文的户籍情况。 3．结婚证，证明被告张海江、曹红英的夫妻关系。 4．中国银行信用卡申请表。 5．中国银行信用卡领用合约。 6．中国银行信用卡章程。 证据4-6证明三被告张海江、曹红英、陈稚文与中行上杭支行之间成立信用卡合同关系及双方对利息、费用和滞纳金的收取方式进行了约定。 7．《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（家装类）》（合同编号：2015年JF9AJA字0019号）及通用条款，证明原告向被告张海江发放贷款24万元用于房屋装修。 8．《中国银行股份有限公司信用卡专向分期保证合同（家装类）》（合同编号：2015年BF9AJA字0019号）及通用条款，证明被告陈稚文承诺对该笔贷款承担连带保证责任。 9．声明书、承诺书，证明张海江、曹红英承诺共同参与对银行欠款的偿还。 10．承保同意书，证明被告陈稚文承诺共同参与对银行欠款的偿还。 11．卡号409××××4480，姓名张海江的中银信用卡交易明细，证明张海江从中行上杭支行处领的信用卡后，对信用卡的使用情况及欠款情况。 12．卡号409××××4480总欠款清单，证明张海江所属信用卡拖欠的金额，包括利息、违约金、本金。 13．欠款明细，证明卡号409××××4480信用卡，自2010年12月17日至2020年3月7日的消费明细。 14．2016年11月至2020年3月17日期间，案涉信用卡的对账单，及各项利息汇总表，证明结欠利息及透支消费款项。普通消费透支消费利息在银行流水中表现为二项的分期付款利息、二项消费利息。信用卡专向分期付款（家装类）在银行流水中表现为一项分期付款利息。 15．张海江信用卡申请表（含信用卡合约）、信用卡审批表、信用卡家装专向分期付款申请表，证明双方的约定及利息、违约金的支付，各被告均在信用卡家装专向分期付款申请表签名，均应承担相应还款责任。 16．补充出示张海江、曹红英与龙岩市宜安装饰工程有限公司签订《宜安装饰装修合同》、贷款用途声明书、证明张海江、曹红英因房屋装修须向中行上杭支行申请贷款即案涉张海江信用卡专向分期付款24万元。 17．张海江、曹红英、陈稚文向中行上杭支行提供的送达地址确认书，证明张海江、曹红英、陈稚文确认送达地址及联系方式。张海江、曹红英确认的送达地址为上杭县建设路紫金财富（中心）4#704室。 陈稚文围绕抗辩主张向法庭提交出示了以下证据： 张海江的出具的证明，证明大额装修的钱用于炒股，根据担保法规定，张海江改变了贷款的用途，其不应当承担保证责任。 经庭审质证，陈稚文对中行上杭支行提供的证据认为，证据1-13真实性没有意见。对证据14中对账单无异议，利息汇总表计算有疑问，计算复利。若超过法律规定的限度其不承担责任的。其他无异议。证据15、16除了其当时自己需要签字的，其他的张海江的合同、信用卡申请表，其没有见过，不清楚。证据17其送达地址没有错，但现在手机号码有变更，张海江、曹红英送达地址其不清楚。中行上杭支行对陈稚文提供证据认为，真实性无法确认，由法院去认定。银行按合同约定将钱打到装修公司。双方对法庭出示的张海江信用卡透金额计算表均无异议。 本院对上述证据认证如下：中行上杭支行提供证据、本院出示证据，对真实性、合法性予以确认在卷。陈稚文提供的证据，因张海江为本案当事人，其未到庭真实性无法确认。上述证据所证明的内容应结合当事人陈述，综合分析认定本案事实。 经审理查明：曹红英与张海江为夫妻关系。2009年5月6日，张海江向中行上杭支行申领中银白金信用卡，张海江（乙方）就中银白金信用卡的申领和使用等有关事宜与中国银行（甲方）签订合约（以下简称《信用卡合约》）及申明“本人（等）已参阅并同意中银白金信用卡领用合约条款、细则，本人（等）同意中银白金信用卡领用合约的条款、细则将构成本人（等）与贵行就申请及使用该（等）信用卡的法律协议。”。《信用卡合约》中利息和收费中第十四条约定，乙方非现金交易从记账日至甲方规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期。中银信用卡的免息还款期最长为59天。乙方在免息还款期内偿还信用卡账户内所有欠款的，无须支付透支利息；在免息不完还款期内未全数偿还领用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，乙方应按甲方相关规定支付透支利息，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止。乙方使用信用额度支取现金的，不适用免息还款和最低还款额规定，乙方需自交易记账日起按规定利率向甲方支付透支利息。第十五条约定，信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。起息日以透支交易记账为准。甲方对信用卡账户内的存款（含还款溢缴部分）不计付利息。第十六条约定，乙方应按甲方规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金、超限费。甲方依照国家有关规定制定并收取其他相关费用，包括年费、贷方余额返还手续费以及取现、存款、转账等交易产生的各项费用，由甲方直接计扣信用卡账户。信用卡各收费标准请参照申请表载明的收费表。第十七条约定，乙方超过信用额度进交易，甲方按照超出部分的5%加收超限费。超出信用额度的部分将全部计入当期最低还款额。第二十二条约定，乙方未能按时还款，甲方采取信函、电话、上门等方式进行催收。第二十三条约定，本合约未尽事宜依据《中国银行股份有限公司贷记卡章程》、《中国银行白金信用卡使用手册》、甲方相关业务规定及行为惯例办理。如《中国银行贷记卡章程》、甲方的收费项目、标准和利率发生修改、变化、调整等，一经金融监管部门批准、甲方对外公布后即时自动生效，本合约相关内容视为相应修改，修改后的条款对甲、乙双方均有约束力。对于前述内容，甲方对外公布的方式为：中国银行各分支营业机构、电话银行、网上银行、对账单或信函等。中银白金信用卡收费表约定，循环信用利息为日息万分之五，按月计收复利，日利率为万分之五。此后，中国银行对信用卡合约、章程进行修订并公布。修订增加内容有：未能按时还款，甲方有权自行或委托第三方通过信函、短信、电子邮件、电话、上门、公告或司法途径等方式向乙方催收欠款；乙方收到甲方还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：（1）逾期1至90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金顺序进行冲还；（2）逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。乙方有权据法律法规和监管规定及业务发展实际对合约及《中国银行股份有限公司信用卡章程》、使用手册或使用指南、收费项目、利率、产品服务等进行修改、变化调整，并将提前公告通知甲方，上述修改、变化和调整后条款对甲乙双方均有约束力。若甲方有异议，有权选择办理信用卡解销户手续，甲方未办理信用销户手续的，视为同意接受上述修改、变化和调整。双方同意，要合约所称公告均指通过其营业网点、客服电话、官方网站（××）等对外发布公告。签订《信用卡合约》后，张海江领取了人民币额度为10万元、美元额度为12500元的卡号为409××××4480中银白金信用卡一张，张海江领取该卡后，开通并使该卡消费，信用卡的账单日为每月17日，还款日为每月7日。 2015年2月26日，张海江向中行上杭支行申请信用卡家装类专向分期付款，并填写《中国银行股份有限公司信用卡家装类专向分期付款申请表》申请专项分期240000元贷款，分期数为36期。并提供陈稚文为保证人。张海江、曹红英、陈稚文分别在申请表的申请人签名栏、申请人配偶栏、保证人栏中签名。同日，张海江出具贷款用途声明书，承诺贷款资金与合同约定相符，否则承担一切损失以及可能的法律后果。曹红英出具声明书，载明；“本人作为张海江的配偶（姓名曹红英，性别女，身份证号码3526241978××××××××），同意张海江向中国银行龙岩分行申请借款人民币24万元，期限为3年，并愿意和借款人一起负责清偿本笔贷款的本金和利息以及相关费用。特此声明！声明人：曹红英2015年2月26日”，陈稚文出具《承保同意书》，载明：本人同意为申请人张海江申请提额人民币240000元，还款期限36期的一次性额度使用（该额度不得循环使用）承担连带责任保证担保。如借款申请人未按期归还该额度项下的债务，本人为其承担连带偿还责任。2015年3月12日，张海江、曹红英向中行上杭支行出具承诺书：“本人张海江，配偶曹红英，因位于上杭县紫金财富中心住房装修，向贵行申请信用卡家装分期贷款。此前本人及配偶名下有多笔贷款及信用卡逾期记录，主要为记错还款时间及信用卡年费产生后未及时收到导致。本人在此向贵行郑重承诺，今后将重视人信用记录，及时还款，如有再次发生贷款或信用卡逾期行为，贵行有权提前要求本人提前归清空该笔分期贷款。承诺人：张海江、曹红英。2015年3月12日”。经中行上杭支行调查，2015年3月30日审核同意办理该笔家装分期业务。2015年4月3日，被告张海江为甲方与中行上杭支行为乙方，双方签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（家装类）》（合同编号：2015年ＪＦ9ＡＪＡ字0019号）。合同约定：本合同项下“专向分期付款”额度为人民币贰拾肆万元整（人民币240000元）；期限为36个月，自被告张海江每次使用额度的实际交易日起算；用途为支付其装修或改善座落地址为上杭县房产的款项。本合同项下的“专向分期付款”手续费费率为使用“专向分期付款”额度的11.5%。第六条约定，本合同项下“专项分期付款”本金采用月均等额、取整入账，免息还款方式（取整入账即总额无法整除期数时，剩余全部在首次入账金额中进行扣账）。张海江保证在所提额账户的第一期的到期还款日前存入手续费的款项，并在此授权银行于第一期对账单日起从该账户中直接扣收手手续费。第七条提前记账第1项第2点约定甲方信用卡账户逾期60天后，乙方将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性记入账户。第2项，分期提前全部或部分记账，提前全部或部分结清不予退还手续费。第八条最低还款额，信用卡“专向分期付款”业务无最低还款额。第十一条附件，约定下列附件经双方共同确认的其它附件构成本合同不可分割的组成部分，具有与本合同相同的法律效力。附件一：信用卡“专项分期付款”（家装类）通用条款；附件二：信用卡领用合约。张海江、曹红英在甲方栏处签名。同日，陈稚文与中行上杭支行签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款保证合（家装类）》（编号：2015年ＢＦ9ＡＪＡ字0019号），陈稚文同意为张海江与中行上杭支行签订的《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（家装类）》（编号：2015年ＪＦ9ＡＪＡ字0019号）而产生的全部债权债务的履行，陈稚文愿意为该合同项下持卡人的全债务提供保证保。本合同的保证方式为连带责任保证。合同签订后，中行上杭支行依约为张海江提供了信用卡分期付款（家装类）款项24万元，该款划至张海江所提供的装修经销商龙岩市宜安装饰设计工程有限公司的专用账户。2015年4月7日，中行上杭支行将该24万元记账至张海江的案涉信用卡项下，办理分期，履行了合同约定的义务。 张海江在办理案涉信用卡后进行的透支消费，前期均能按约定归还信用卡普通费透支款和案涉信用卡家装类专向分期到期款项。自2016年12月7日的还款日起，张海江未依约按时足额还款，案涉信用卡开始出现逾期。经中行上杭支行催要未果，诉至本院。 2016年11月起至2017年7月17间的对账单显示： （1）2016年11月17日对账单，上期账面余额67136.39元，本期存入67194元、溢缴款57.61元；账单分期到期7495元；本期普通透支消费60000元，本期账单日结欠透支消费67437.39元（7495元+60000元－57.61元）。大额分期20期6666元；本期账单日欠款74103.39元。 （2）2016年12月17日对账单，上期结欠74103.39元。当月无透支消费，账单分期到期6399元（582元+4940元+877元）；还款25元；大额分期21期6666元；本期利息1178.44元、滞纳金669.25元，合计1847.69元；本期账单日欠款88991.08元。 （3）2017年1月17日对账单，当月透支消费款50000元（20000元+30000元）；账单分期到期6399元（4940元+582元+877元）；大额分期22期6666元；利息825.21元；还款58658.13元；本期账单日欠款为94223.16元。 （4）2017年2月17日对账单，上期结欠94223.16元；账单分期到期6399元（582元+4940元+877元）；大额分期23期6666元；当月还款1900元（还款时本月未到记账日）；当期利息1914.14元、违约金1013.2元，合计2927.34元；本期账单日欠款为108315.5元。 （5）2017年3月17日账单日增加分期到期6399元，大额分期24期6666元，当期利息、违约金3807.1元。本期账单欠款为119577.59元。 （6）2017年4月17日对账单：账单分期提前结清到期13093元。当期利息、违约金6075.62元。大额分期25期6666元。本期账单欠款为144968.21元。此后，无普通透支消费、分期记账。大额分期每月账单均记账，至2018年3月17日结束最后一期记账日。 2017年3月17日起至2017年7月17日止账单显示：信用卡普通消费透支款产生的分期利息、消费利息为7359.14元［3月1217.84元+4月1406.14元+5月1582.74元+6月1632.07元+7月1520.35元］，信用卡专向分期付款（家装类）到期款项产生的利息为2529.75元（3月283.31元+4月416.63元+5月503.28元+6月623.27元+7月703.26元）；违约金为29926.02元（3月2305.95元+4月4252.85元+5月7248.41元+6月7645.24元+7月8473.57元），2017年7月18日之后，中行上杭支行未再计收违约金。 2017年7月18日起至2020年3月17日账单显示：信用卡普通消费透支款产生的分期利息、消费利息合计为76177.78元；信用卡专向分期（家装类）款项产生的利息为48295.19元。 2016年11月17日起的对账单显示：（1）2016年10月份账款项已全额还款，11月账单还款日为12月7日，张海江未按期足额还款，自2016年12月8日起产生逾期。（2）2016年12月至2017年2月共还款60583.13元（2016年12月账单还25元+2017年1月账单还58658.13元+2月账单还1900元。）；（3）2017年3月10日以后，张海江共还款15433.34元（其中：2017年3月账单5610.01元、4月444元、6月8063.9元、9月75.7元、10月360.72元、11月89.31元、12月28.18元、2018年1月22.43元、2月72元、3月100元、4月51.16元、5月93.49元、6月36元、7月19.14元、8月54.22元、9月27.15元、10月20元、11月26元、12月10元、2019年1月3.98元、2月5元、3月2.98元、4月55.36元、5月16元、6月38元、7月13元、8月30元、9月16.44元、11月10元、12月20.17元、2020年2月19元等）。 本院认为，中行上杭支行与张海江签订的信用卡申请表、领用合约、章程及信用卡专向分期付款合同（家装类）、保证合同（家装类）约定条款，均系双方的真实意思表示，内容合法，属有效合同，双方应全面履行。张海江领用尾号4480信用卡透支消费、用该信用卡办理专向分期付款（家装类）后，未按约还款付息属违约行为，依法应限期清偿并承担逾期还款的违约责任。 一、关于张海江领用尾号4480信用卡、用该信用卡办理专向分期付款（家装类）后，普通消费透支本金、专向分期付款（家装类）结欠本金各为多少的问题 （一）涉案信用卡结欠透支消费本金问题。根据2016年11月17日账单，此账单之前的信用卡欠款已全部按期还清，在该账单日的还款日2016年12月7日，未足额还款，张海江自2016年12月8日起开始逾期，因在此后月份均有部分还款，但均未结清账单日款项，按合同约定90天内的即2017年3月9日前归还的款项按先还利息或各项费用，后还本原则处理。在此期间共还款60583.13元（其中：2016年12月07日还款25元、12月30日还款58658.13元、2017年02月14日还款1900元），经计算2017年2月17日账单日结欠普通透支消费为85390.16元。2017年3月10日起逾期91天，按先还本，后还利息或费用的原则处理。2017年3月10日至2017年7月17日期间共还款14117.91元（其中：3月10日—15日还款5610.01元、4月9－14日还款444元、6月账单还款8063.9元），经计算2017年7月17日账单日结欠的普通消费透支款为90764.25元。此后，自2017年7月18日至2020年3月17日共还款1431.77元，无透支消费。据此，至2020年3月17日止张海江结欠中行上杭支行普通消费透支款为89332.48元（90764.25元－1431.77元）。 （二）案涉信用卡结欠专向分期付款（家装类）欠款本金问题。根据中行上杭支行提供的账单，36期专向分期付款（家装类）自2016年12月17日账单日的第21期起，尚有16期未还，每期6666元，合计专向分期（家装类）欠款本金为106656元（6666元×16期） 二、关于利息、违约金的问题 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持”。具体到本案，中行上杭支行主张违约金系从2017年3月17日至2017年7月17日止，按月计算。因此，有关利息、违约金等应分段区别计算。 （一）2017年3月17日至2017年7月17日间的利息违 约金问题。1.2017年3月17日账单记账前，普通消费透支款结欠（含分期未到期）为104882.16元［上期结欠85390.16元+6399元（3月账单日分期）+13093元（4月账单提前到期）］，专项分期（家装）欠款本金为106656元，合计211538.16元。3月的记账利息、违约金合计3807.1元，未超过欠款211538.16元按月利率2%计算的4231元，3月利息、违约金合计3807.1元，予以确认。 2.2017年4月17日账单日前的欠款为205928.15元［211538.16元－5610.01元（3月还款）］，4月的记账利息、违约金合计6075.62元，超出了欠款205928.15元按月利率2%计算有金额4119元，本院确认为4119元，超出部分不予认可。 3.2017年5月17日账单日前欠款为205484.15元［205928.15元－444（4月份还款）］，5月的记账利息、违约金合计9334.43元，超出了欠款205484.15元按月利率2%计算金额4110元，本院确认为4110元，超出部分不予认可。 4.2017年6月17日账单日前欠款为205484.15元，6月的记账利息、违约金合计9900.58元，超出了欠款205484.15元按月利率2%计算金额4110元，本院确认为4110元，超出部分不予认可。 5.2017年7月17日账单日前欠款197420.25元［205484.15元－8063.9元（6月份还款）］，7月的记账利息、违约金合计10697.18元，超出了欠款197420.25元按月利率2%计算金额3948元，本院确认为3948元，超出部分不予认可。 至此，2017年3月17日至2017年7月17日止的利息、违约金之和为20094.1元（3月3807.1元+4月4119元+5月4110元+6月4110元+7月3948元）。中行上杭支行诉求的从2019年7月18日起至清偿日止按合同约定计算的滞纳金（违约金）违约金，因自2017年7月18日起中行上杭支行已自愿取消了张海江的信用卡滞纳金（违约金），该项请求不予支持。 （二）2017年7月18日至2020年3月17日期间，专向分期（家装类）的利息合计48295.19元，符合法律规定，予以确认。普通消费透支款的利息，按中行上杭支行认可的结欠普通消费透支款89332.48元利息计算的基数，2017年7月18日至2018年1月16日和2018年3月的月利息合计10009.41元（1605.5元+1642.4元+1623.43元+1716.7元+1703.13元+1718.25元），月息未超出89332.48元按2%计算的利息1787元，予以确认。2018年1月17日至2020年3月17日（扣除2018年3月）共26个月，月息均超出1787元，按1787元计算，计46462元（1787元/月×26个月），超出部分，不予支持。由此，本院确认2017年7月18日至2020年3月17日期间，普通消费透支款的利息合计56471.41元（10009.41元+46462元）。 三、关于还款责任的问题 案涉信用卡透支消费及专向分期付款（家装类）均发生在张海江、曹红英夫妻关系存续期间，曹红英出具声明书、承诺书、在专向分期付款（家装类）合同上签名，该合同附件包含信用卡领用合约，足以证明其知悉并同意张海江使用案涉信用卡透支消费及办理专向分期付款（家装类）业务，案涉信用卡项下发生的债务及专向分期付款（家装类），属于张海江、曹红英共同债务。曹红英与张海江依法应共同承担还款责任。中行上杭支行诉请张海江、曹红英归还案涉欠款本息及违约金，有事实与合同依据，本院予以支持。陈稚文为前述信用卡专向分期付款（家装类）提供连带责任保证，本案不存在保证责任免除的情形，保证人陈稚文依法应在保证范围内承担连带清偿责任。但本案中，保证人陈稚文仅对案涉信用卡中专向分期付款（家装类）的欠款提供保证，对普通透支消费欠款未提供保证。2017年3月17日至7月17日间的普通透支消费欠款和专向分期付款（家装类）的利息、违约金混同在一起，中行上杭支行未能加以区分。因此，对该部分的利息、违约金，陈稚文不承担保证责任。对陈稚文应承担保证责任部分，在承担保责任后有权向张海江、曹红英追偿。陈稚文辩称张海江将专向分期付款（家装类）款项，用于炒股，其不承担保证责任，无事实依据，本院不予采纳。 综上，中行上杭支行的诉请，合理部分予以支持，不合理部分不予支持。自2020年3月18日起至清偿之日信用卡专项分期付款（家装类）按日利率万分五计付利息，不违反法律规定，予以支持。普通消费透支款每月产生的利息（含分期付款利息、消费利息）应以尚欠的普通消费透支本金为基数按年利率24%计算的金额为限，超过部分，不予支持。张海江、曹红英经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法可以缺席审理和判决。依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第三条规定，判决如下： 一、张海江、曹红英应在本判决生效后十日内偿还中国银行股份有限公司上杭支行卡号409××××4480的信用卡2017年3月17日至2017年7月17日止的产生的利息、违约金20094.1元、普通消费透支本金89332.48元、普通消费透支本金自2017年7月18日至2020年3月17日止结欠的利息56471.41元，以及支付尚欠的信用卡普通消费透支本金从2020年3月18日起至清偿之日止按日万分之五计算的利息［含分期利息、消费利息等，每月利息以89332.48元为基数（如已还款应相应扣减）按年利率24%计算的金额为限］； 二、张海江、曹红英应在本判决生效后十日内偿还中国银行股份有限公司上杭支行卡号409××××4480的信用卡专向分期付款（家装类）的欠款本金106656元、自2017年7月18日起至2020年3月17日止的利息48295.19元，并支付自2020年3月18日起至清偿之日止以106656元为基数（如已还款应相应扣减）按日万分之五计算的利息； 三、陈稚文对上述判决的第二项承担连带清偿责任，在承担保证责任后有权向张海江、曹红英追偿。 四、驳回中国银行股份有限公司上杭支行其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费6750元，适用简易程序减半收取3375元，由中国银行股份有限公司上杭支行负担350元，由张海江、曹红英负担3025元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员  张春明 二〇二〇年六月九日 代理书记员  孔喜圣 附：本案适用法律条文 《中华人民共和国民法通则》 第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《中华人民共和国担保法》 第十二条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行提示 第二百三十九条规定，申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。