广东省丰顺县人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1423民初409号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司丰顺县支行，住所地：广东省丰顺县**********。统一社会信用代码：914***********142J。负责人：罗润加，该支行行长。委托诉讼代理人：黄淑园、罗俊珊，均系该支行员工。被告：黄嘉源，男，1990年10月3日出生，汉族，住广东省丰顺县******黄寨，公民身份号码：441************314。被告：黄响镜，男，1961年10月9日出生，汉族，住广东省丰顺县******黄寨，公民身份号码：441************815。被告：罗加创，男，1972年12月6日出生，汉族，住广东省丰顺县******真丰，公民身份号码：441************715。被告：陈桂芳，女，1973年3月18日出生，汉族，住广东省丰顺县******真丰，公民身份号码：440************944。被告：王宝辉，男，1980年3月14日出生，汉族，住广东省丰顺县*********之一，公民身份号码：441************013。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司丰顺县支行（以下简称邮储银行丰顺支行）与被告黄嘉源、黄响镜、罗加创、陈桂芳、王宝辉借款合同纠纷一案，本院于2020年4月2日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告邮储银行丰顺支行的委托诉讼代理人黄淑园到庭参加诉讼，被告黄嘉源、黄响镜、罗加创、陈桂芳、王宝辉经本院传票传唤后，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮储银行丰顺支行向本院提起诉讼，请求：一、判令被告黄嘉源偿还与原告签订的合同项下借款本金共计31214.25元，利息(含罚息)共计8842.31元，计至2020年3月23日本息合计为40056.56元；2020年3月23日后的利息按合同约定利率计付至款清之日止；二、判令被告黄响镜、罗加创、陈桂芳、王宝辉对上述借款承担连带清偿责任；三、本案诉讼费用由五被告承担。事实和理由：被告黄嘉源在丰顺县**********边经营一家工厂，为个体户，此次申请贷款是采购原材料，同时该厂房产权为被告黄嘉源所有。2017年4月24日原告与被告黄嘉源共同签订《中国邮政储蓄银行小额贷款借款合同》，合同项下贷款期限为24个月，自实际放款日起算，实际放款日与到期日以借款借据为准。上述合同签订后，被告黄嘉源于2017年4月25日与原告签订中国邮政储蓄银行个人贷款(手工)借据，借款期限为24个月(即从2017年4月25日至2019年4月25日)，约定利率为年利率15.3%，贷款用途为采购原材料，还款方式为等额本息还款。原告于同日发放10万元至被告黄嘉源(账号621*************443)账户。2017年4月20日被告黄响镜向原告提供担保函，保证责任范围为本合同项下的贷款本金、利息、罚息、违约金以及原告实现债权的费用，同时被告黄响镜与被告黄嘉源为父子关系。2017年4月24日原告与被告罗加创、陈桂芳、王宝辉签订《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》，联保协议书第二条、第六条表明被告罗加创、陈桂芳、王宝辉作为联保人，对此借款本息和违约金、实现债权的费用等提供连带责任保证，保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约原告为实现债权而支付的费用。上述合同项下贷款发放后，被告黄嘉源加工销售扬声器，由于长期资金回流较慢，加上刚从父母手中接手生意，不熟悉，导致生意越做越差，通过其家人口中了解到被告黄嘉源购买小产权房而导致占用生产资金，前期与人合伙经营车仆美容中心，后又因各种原因导致生意再次失败，资金紧张，最终造成资金链断裂，经营生意失败，被告黄嘉源屡次拖欠到期贷款款项，无法按约履行合同义务，丧失继续履约的合理期望及相应还贷能力。被告于2018年7月起多次逾期，直至2020年3月应偿还逾期555天的贷款本息，经原告多次催促都未能履约。根据前述事实，被告行为已严重违约致使不能实现上述合同目的，且不具有继续履约的合理期望及相应还贷能力。同时，被告黄响镜作为被告黄嘉源的父亲，对被告黄嘉源的贷款行为知情并表示支持，同时向原告提供了担保函，被告黄响镜应承担连带清偿责任。原告为此向法院起诉，并希望判如所请。被告黄嘉源、黄响镜、罗加创、陈桂芳、王宝辉均未作答辩。本院经审理认定事实如下：2017年4月24日，原告与被告黄嘉源、罗加创、王宝辉三人共同签订了合同编号为4499944Q217045811911的《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》，约定自2017年4月24日起至2019年4月24日止，原告可以根据联保小组任一成员的申请多次签订借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过100000元、不超过本人授信额度、且联保小组合计贷款本金余额不超过300000元内发放贷款，联保小组任一成员自愿为其他成员获得贷款提供连带责任保证等条款。被告黄嘉源、罗加创、王宝辉作为联保小组成员均在《协议书》中联保小组成员栏签名及按捺指模予以确认，被告陈桂芳作为被告罗加创的配偶亦在《协议书》中联保小组成员配偶栏签名及按捺指模予以确认。同日，根据被告黄嘉源的小额贷款申请，原告与被告黄嘉源签订了合同编号为4499944Q217045811911-2的《小额贷款额度借款合同》，约定贷款数额为100000元。次日，原告与被告黄嘉源签订了《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，约定借款用途为采购原材料，利率为年利率15.3%，还款方式为等额本息还款法，期限为自2017年4月25日至2019年4月25日。2017年4月20日，被告黄响镜向原告出具了一份《担保函》，自愿对合同编号为4499944Q217045811911-2的《小额贷款额度借款合同》项下的所有贷款提供连带责任保证。上述合同签订后，原告依约向被告黄嘉源的个人结算账号发放了贷款。被告黄嘉源借得上述款项后，初期尚能按约还款，但至2018年7月15日起就未能足额偿还贷款本息，至2020年3月23日止，尚欠原告借款本金31214.25元，利息（含罚息）8842.31元。此款经原告催收未果后，原告遂于2020年4月2日诉至本院，并请求判如所请。在本院审理过程中，被告黄嘉源分别于2020年5月14日、5月20日分别偿还借款本息0.33元、20000元，合计20000.33元，至2020年5月28日止，被告黄嘉源仍欠原告借款本金15689.35元，利息（含罚息）4908.17元，合计20597.52元。再查明，被告黄嘉源与被告黄响镜是父子关系，被告黄嘉源与被告罗加创、王宝辉是联保户关系，被告罗加创与被告陈桂芳是夫妻关系。本院认为，原告于2017年4月24日与被告黄嘉源签订的《小额贷款额度借款合同》，是双方当事人在平等、自愿、协商一致的基础上所订立，双方当事人的意思表示真实，为有效的借款合同，双方当事人应依照合同的约定享有权利和承担义务。同时，原告与被告黄嘉源、罗加创、王宝辉于2017年4月14日签订的《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》，亦是当事人在平等、自愿、协商一致的基础上所订立，是当事人的真实意思表示，为有效的担保合同。本案关于原告请求被告黄嘉源偿还所欠借款本金及利息（含罚息）的诉请，有双方订立的《小额贷款额度借款合同》、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》等证据为凭，本院予以认可。被告黄嘉源借得款项后仅归还部分本金及利息，未按时足额归还借款本息，属违约行为，应承担相应的违约责任。并且，被告黄嘉源在本案审理过程中亦归还部分本息，故被告黄嘉源应偿还原告至2020年5月28日止的借款本金15689.35元，利息（含罚息）4908.17元，合计20597.52元，2020年5月29日起至还清借款本金之日止的逾期利息，应以借款本金15689.35元为基数，按合同约定的利率计收；关于原告请求被告黄响镜、罗加创、陈桂芳、王宝辉对被告黄嘉源的上述借款本息承担连带保证责任的问题，因被告罗加创、王宝辉作为联保小组成员与原告签订了《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》，协议约定被告罗加创、王宝辉自愿为原告对联保小组成员的贷款提供连带责任保证，而被告陈桂芳作为被告罗加创的配偶亦在协议书上予以签名确认，故被告罗加创、陈桂芳、王宝辉应对被告黄嘉源所欠原告的债务承担连带清偿责任。同时因被告黄响镜向原告出具了《担保函》，自愿对合同编号为4499944Q217045811911-2的《小额贷款额度借款合同》项下的所有借款提供连带责任担保，故被告黄响镜应对被告黄嘉源所欠原告的债务承担连带清偿责任；但被告黄响镜、罗加创、陈桂芳、王宝辉承担连带清偿责任后，有权向被告黄嘉源追偿。被告黄嘉源、黄响镜、罗加创、陈桂芳、王宝辉经本院传票传唤后，无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为其自动放弃当庭举证、质证和抗辩等相关诉讼权利，本院依法予以缺席判决。综上，依据《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第一百零六条第一款，《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告黄嘉源应于本判决发生法律效力之日起十日内，偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司丰顺县支行借款本金15689.35元及相关利息【其中截至2020年5月28日的利息（含罚息）为4908.17元，自2020年5月29日起至还清借款本金之日止的逾期利息，应以借款本金15689.35元为基数，按合同约定的利率计收】；二、被告黄响镜、罗加创、陈桂芳、王宝辉应对被告黄嘉源的上述借款本息承担连带清偿责任；被告黄响镜、罗加创、陈桂芳、王宝辉承担连带清偿责任后，有权向被告黄嘉源追偿；三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司丰顺县支行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费401元，由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司丰顺县支行负担195元，被告黄嘉源负担206元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于梅州市中级人民法院。审判员  张淑婷二〇二〇年六月十日书记员  邱文科附：相关法律条文《中华人民共和国民法通则》第八十四条债是按照合同的约定或者依照法律的规定，在当事人之间产生的特定的权利和义务关系。享有权利的人是债权人，负有义务的人是债务人。债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。第一百零六条第一款公民、法人违反合同或者不履行其他义务的，应当承担民事责任。《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。