四川省岳池县人民法院 刑 事 判 决 书 （2019）川1621刑初123号 公诉机关岳池县人民检察院。 被告人周建国，女，1959年7月16日出生，公民身份号码 512923195907163122，汉族，高中文化，户籍所在地四川省岳池县，现住四川省岳池县。因涉嫌信用卡诈骗罪，于2018年11月1日被岳池县公安局取保候审。经本院决定，岳池县公安局于2020年6月11日对被告人周建国执行逮捕。现羁押于广安市看守所。 辩护人李青峰，四川洪州律师事务所律师。 辩护人粟华，四川洪州律师事务所律师。 岳池县人民检察院以岳检公诉刑诉[2019]102号起诉书指控被告人周建国犯信用卡诈骗罪，于2019年4月16日向本院提起公诉。本院受理后，依法组成合议庭，适用普通程序，公开开庭进行了审理，岳池县人民检察院指派检察员黄长乐出庭支持公诉，被告人周建国及其辩护人李青峰、粟华到庭参加诉讼。现已审理终结。因不可抗拒的原因，本院于2020年2月10日对本案中止审理，后于2020年6月20日恢复审理。 岳池县人民检察院指控： 2010年9月10日、2011年6月22日、2017年6月13日，被告人周建国先后向中国工商银行股份有限公司岳池县支行申请办理了三张信用卡，卡号分别为62×××63、43×××35（信用额度均为50万元）和46×××85（信用额度1万元）。这三张信用卡在使用过程中，被告人周建国先后于2012年11月1日、2013年8月14日将卡号为62×××63和43×××35的两张信用卡的卡号分别变更为62×××75和43×××61。2017年2月13日，被告人周建国又将使用中的卡号为62×××75和43×××61的两张信用卡的卡号分别变更为62×××06和43×××60（信用额度50万元）。上述信用卡办理完毕后，被被告人周建国透支后用于买车、买房和在加油站、大酒店、珠宝店、美容美发店等场所消费。被告人周建国在无收入来源而陷入经济困境的2013年1月至2018年4月期间，其仍继续大肆挥霍透支信用卡的资金，直至2018年5月，被告人周建国才未继续透支同时也未继续偿还信用卡欠款本息。 在被告人周建国的信用卡逾期后，中国工商银行股份有限公司岳池县支行分别于2018年5月25日、2018年6月25日和2018年8月10日先后三次以送达信用卡透支逾期还款催告函的方式向其催告还款。被告人周建国明知中国工商银行股份有限公司岳池县支行对其进行催收的情况下，并且经发卡银行多次有效催收后超过3个月仍不归还信用卡透支本息。截止2018年11月1日，被告人周建国卡号为62×××06信用卡透支本金454961.25元，利息41640.69元；卡号为43×××60信用卡透支本金483957.15元，利息46679.31元；卡号为46×××85信用卡透支本金1963.70元，共计透支本金940882.10元，共计积欠利息88320.00元。 公诉机关认为：被告人周建国以非法占有为目的，恶意透支，数额巨大，其行为触犯了《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款第四项的规定，犯罪事实清楚，证据确实、充分，应当以信用卡诈骗罪追究其刑事责任。被告人周建国到案后能如实供述自己的犯罪事实，根据《中华人民共和国刑法》第六十七条第三款的规定，可以从轻处罚。被告人周建国认罪认罚，并签署具结书，可以依法从宽处理；建议对被告人周建国在有期徒刑五年至七年之间量刑，并处罚金。 被告人周建国辩称，我没有恶意占有的目的，我想尽办法还款。案子到法院后，我已经归还12万余元。 被告人周建国的辩护人的辩护意见： 1.被告人周建国用信用卡透支的事实客观存在，但应当由民法调整，周建国对工商银行承担违约责任；周建国有还款能力，将其债权收回来后，可以归还透支的款项。 2.构成信用卡诈骗罪，必须要有效催收两次以上，现本案的证据不能证明银行进行了两次有效催收。 3.被告人周建国经电话通知后，主动到公安机关投案，并如实供述，应当认定为自首，建议从轻、减轻处罚，尽量适用缓刑。 经审理查明： 2010年9月10日、2011年6月22日、2017年6月13日，被告人周建国先后向中国工商银行股份有限公司岳池县支行申请办理了三张信用卡，卡号分别为62×××63、43×××35（信用额度均为50万元）和46×××85（信用额度1万元）。该三张信用卡在使用过程中，被告人周建国先后于2012年11月1日、2013年8月14日将卡号为62×××63和43×××35的两张信用卡的卡号分别变更为62×××75和43×××61。2017年2月13日，被告人周建国又将使用中的卡号为62×××75和43×××61的两张信用卡的卡号分别变更为62×××06和43×××60（信用额度均为50万元）。上述信用卡办理完毕后，被告人周建国使用上诉信用卡买车、买房和在加油站、大酒店、珠宝店、美容美发店等场所消费。被告人周建国在因无收入来源而陷入经济困境的2014年1月至2018年4月这段时间，仍继续大肆挥霍透支信用卡的资金，直至2018年5月，被告人周建国才未继续透支,也未偿还信用卡欠款本息。被告人周建国在明知中国工商银行股份有限公司岳池县支行对其进行多次有效催收后，超过3个月仍不归还信用卡透支的资金本息。截止2018年11月1日，被告人周建国卡号为62×××06的信用卡透支本金454961.25元，利息41640.69元；卡号为43×××60的信用卡透支本金483957.15元，利息46679.31元；卡号为46×××85的信用卡透支本金1963.70元；共计透支本金940882.10元，共计欠利息88320.00元。2019年6月26日，周建国向卡号为62×××06的信用卡存款300元；同日向卡号为43×××60的信用卡存款300元；2019年7月28日，周建国向卡号为62×××06的信用卡存款300元；同日向卡号为43×××60的信用卡存款300元；2019年8月31日，周建国向卡号为62×××06的信用卡存款300元；同日向卡号为43×××60的信用卡存款300元。2019年1月22日，周建国向卡号为62×××06的信用卡存款70000元；2019年1月24日，周建国向卡号为62×××06的信用卡存款40000元；截止2020年3月31日，卡号为62×××06的信用卡透支本金333440.61元；卡号为43×××60的信用卡透支本金482607.15元，卡号为46×××85的信用卡透支本金1272.13元。 上述事实，有经庭审举证、质证，本院予以确认的下列证据证实： 1.受案登记表、立案决定书，证明本案受案、立案情况。 2.取保候审决定书，证明对被告人采取强制措施的情况。 3.报案、控告、举报材料，证明中国工商银行股份有限公司岳池支行向岳池县公安局经济犯罪侦查大队报案，并提供报案材料。 4.开卡说明，证明被告人周建国于2010年9月10日，被告人在中国工商银行股份有限公司岳池支行申请办理信用卡，原卡号：62×××63；后周建国两次主动申请换卡，现卡号变更为：62×××06；于2011年6月22日，在中国工商银行股份有限公司岳池支行申请办理信用卡，原卡号：43×××35；后周建国两次主动申请换卡，现卡号变更为：43×××60。 5.交易明细，证明被告人周建国用卡号为43×××61（后卡号变更为43×××60）的信用卡从2013年8月至 2018年11月1日进行购车、购买珠宝、娱乐、网银消费透支483957.15元，被告人周建国用卡号为62×××63（后卡号变更为62×××75、62×××06的信用卡从2011年1月至2018年11月1日购买珠宝、餐饮娱乐等消费透支信用卡本金454961.25元；被告人周建国用卡号为46×××85的信用卡透支本金1963.70元。截止2020年3月31日，卡号为62×××06的信用卡透支本金333440.61元；卡号为43×××60的信用卡透支本金482607.15元，卡号为46×××85的信用卡透支本金1272.13元。 6.证人粟泽贵的证言证明，周建国是我妻子。2014年，我们自己有三四百万的存款，向外借款200万，共借给聂红梅600万元。后聂红梅在海南的房地产项目上出了问题，资金收不回来了。之后家里经济便开始变得困难了，加上我女儿周雨萱在网上玩百家乐赌博输了很多钱。最近我才知道周建国在岳池县工商银行办理的信用卡透支了98万元。周雨萱名下有两个车子，一辆是川Ｘ×××××速腾轿车，是周建国刷信用卡购买的；后周建国又给她买了一辆奔驰车不知道她哪里来的钱。 从2014年开始，我家靠我一个人每月3000多元的工资维持生活，我姐姐平时资助点生活费给我们，我们每个月要还房子的按揭款3844元。 7.证人吴某的证言证明，周建国在我们工行办理了三张信用卡，截止2018年9月19日共透支本息1018087.93元，其中本金940882.1元。 周建国于2011年6月22日在工商银行岳池南门支行办理了卡号为43×××35的信用卡，该卡号后变更为：43×××61，2017年2月13日，更换卡号为43×××60，之前两张卡上的所有信息转到了卡号为43×××60的信用卡上。2010年9月10日，周建国在工商银行岳池支行办理了卡号为62×××63的信用卡，该卡卡号后变更为62×××75，后又变更为62×××06，之前两张卡上的所有信息都转到了卡号为62×××06的信用卡上。卡号为43×××60和62×××06这两张卡的信用额度均为50万元。周建国还于2017年6月13日在我行办理了一张卡号为46×××85的信用卡，信用额度1万元。卡号为43×××60这张信用卡截至2018年9月19日共欠本金483957.15元；卡号为62×××06这张信用卡截至2018年9月19日共欠本金454961.25元；卡号46×××85这张信用卡截至2018年9月19日共欠本金1963.7元。三张信用卡共计积欠本金940882.1元。工行有个专门的催收部门，有工行95588热线号码打的催收记录，2018年5月30日至7月3日期间多次对周建国进行人工电话、短信、系统语音催收。周建国的几张信用卡透支金额大约为100万，2018年5月开始逾期，我打电话催过她几次，她每次都说还不起。 8.被告人周建国的供述，我在岳池县工商银行办理的三张信用卡，卡号分别是43×××60、62×××06、46×××85。截止2018年11月，43×××60这张卡现在欠本金48万余元；62×××06这张卡欠本金45万余元；46×××85这张欠1000多元，具体欠款数额以银行流水为准。从2018年5月底开始，工商银行的工作人员来催了很多次，喊我还款，还到我家里当面向我催款，打电话催了2、3次，我给他们说我正在想办法还上，到现在我也没有钱还上去。 2012年我借给聂红梅500余万元，当时我自己有300多万，在亲戚朋友那里借了200多万，2013年我手头没有现金了，没有什么存款，我办了43×××60、62×××06这两张信用卡，陆续在使用这两张卡，有些十万、八万的用，我女儿买奔驰车、速腾车刷首付款也是用我这两张卡刷的，日常车加油、生活开支、买房子差点钱、买金银首饰等都是能刷卡的就用这两张卡刷。2014年底，我的资金出问题了，入不敷出。2015年底，我家没有什么收入，生活都很困难，信用卡还不起了。43×××60这张卡，我在2018年2月就透支了四十二至四十三万；62×××06这张卡我在2018年3月透支了四十五万。从2018年2月开始，我用这两张信用卡相互刷卡套现，套的现金又还到两张卡上，有时用这两张卡刷现金去还房贷，现在两张卡共欠起93万余元。 我办了这两张信用卡后，我女儿周雨萱要买车，我就用62×××06这张卡刷了20万左右。2015年，周雨萱又想买奔驰车，我又用43×××60或62×××06其中一张刷了20余万元。我购买岳池县的房子，用43×××60和62×××06两张卡刷了20余万元。2016年初，周雨萱欠了14万元，我把东方丽都的房子卖了40万，帮她还了14万，还了信用卡几万元，其它的钱还了别人的欠款。剩下的30余万元透支款是我平时加油、给周雨萱买风控保险、还房贷、坐飞机等消费使用了。 我帮周雨萱买车刷了大额款，后来一直采取分期付款的方式还款，买奔驰车后，我的两张卡加起来就已经欠款40余万，我就用这两张卡相互套现，用一张卡套现金还另一张卡，保证这两张卡不被冻结，能够正常使用。后来我确实没有钱，还是要继续用这两张卡的钱来买东西，造成两张信用卡共欠款93万余元，主要是给我女儿买车买房用了。我知道恶意透支信用卡是违法的。 43×××60、62×××06这两张信用卡的流水我看了，上面的消费记录是属实的，两张信用卡透支的90余万元，都是我本人套现和买东西消费的。2014年底，我资金就出现了问题，入不敷出，周雨萱要买车，为了满足她的愿望，就刷信用卡买车，其它的高消费我也消费了，现我确实还不起。 2016年后，我每个月要还房货，还欠别人230万左右，但聂红梅欠我589万元，蒋梓平等人欠我150多万。聂红梅喊我去帮她借钱，对方说娃儿住院需要钱，要求我还钱，我用信用卡套了20多万的现金给她，还用信用卡套了30余万现金还给尹是岚，另外40余万我买东西用了，具体哪些笔是套现，哪些是我买东西消费我记不清楚了，以银行流水为准。取保候审期间，我还了11万元到这两张信用卡上。2016年至2018年5月期间，我还用这两张信用卡相互套现，一张卡套起现金还到另一张卡上，不让这两张卡逾期，目的也是拖延时间让我去收外面的欠款。 9.到案经过证明，2018年11月1日，侦查民警电话通知其到岳池县公安局经济犯罪侦查大队接受调查，周建国于当日10时到达岳池县公安局。 10.承诺书证明，周建国向工商银行承诺2019年1月归还11万元；2月归还1万元；3月归还8万元；4月-7月每月归还1万元；8月归还26万元；2019年8月至2023年9月每月还款1万元，聂红梅愿意为周建国的分期还款作担保。 11.借条证明聂红梅向周建国借款589万元。 12.催收记录明细，证明周建国信用卡透支后，发卡行多次通过系统短信向周建国进行催收。 13.音频资料证明，中国工商银行牡丹2018年6月12日、6月21日两次对周建国（手机号158××××8818）进行人工电话催收。 14.关于周建国逾期信用卡催收音频资料日期说明，证明工商银行牡丹卡信用中心于2018年6月12日08：53：34对周建国（手机号158××××8818）进行人工电话催收，联系成功。工行对此次语音催收音频资料进行光盘刻录，将此段音频通话资料文件名处理为20190612，此文件名中，关于日期要素应为20180612，误刻录为20190612，其内容系2018年6月12日与周建国语音催收通话记录。 15.关于周建国逾期信用卡发卡机构说明证明，周建国的三张信用卡发卡机构均为中国工商银行股份有限公司广安分行。 被告人周建国及其辩护人提供了以下证据 1.银行交易记录，证明2019年6月26日，周建国向卡号为62×××06的信用卡存款300元；同日向卡号为43×××60的信用卡存款300元；2019年7月28日，周建国向卡号为62×××06的信用卡存款300元；同日向卡号为43×××60的信用卡存款300元；2019年8月31日，周建国向卡号为62×××06的信用卡存款300元；同日向卡号为43×××60的信用卡存款300元。 2.信用卡交易明细证明，2019年1月22日，周建国向卡号为62×××06的信用卡存款70000元；2019年1月24日，周建国向卡号为62×××06的信用卡存款40000元； 3.岳池县人民法院民事裁定书、执行裁定书、传票、受理案件通知书、民事调解书、民事判决书（散页），证明蒋梓平欠周建国借款122.5万元，周建国申请岳池县人民法院对大冶市立信房地产开发有限公司在大冶市灵乡镇大畈村洋河垅、大金公路北侧的土地在价值160万元内予以查封；罗涛欠周建国借款115.88万元，岳池县人民法院对罗涛所有的位于岳池县平方米土地予以查封。 针对被告人周建国的辩解及其辩护人的辩护意见，根据本案的事实和证据，本院评判意见如下： 1.关于被告人周建国及其辩护人辩称“其透支信用卡时没有恶意占有的目的”以及其辩护人提出“被告人周建国用信用卡透支的事实，应由民法调整，由周建国对工商银行承担违约责任。”的辩护意见。 经查，被告人周建国在2012年以前做生意，资金流量大，其将自己的资金和向他人的借款全部借给了聂红梅、罗涛、蒋梓平，上述借款人无法及时归还借款，从其供述及证人证言可以看出，周建国明知其债权在短时间内无法收回，家庭经济很困难的情况下，仍然买房、为其女儿买高档汽车，进行高档消费，利用POS机进行套现，可以看出其在使用信用卡进行透支时，没有足够的偿还能力，主观上有非法占有的目的，系恶意透支，可以认定其具有非法占有的目的。依照《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款第(四)项、第二款的规定，周建国的行为已经构成了信用卡诈骗罪，不再是民事违约行为，不应当由民法调整。故被告人周建国及其辩护人的辩护意见不成立，不予支持。 2.关于被告人周建国的辩护人辩称：“构成信用卡诈骗罪，必须要有效催收两次以上，现本案的证据不能证明银行进行了两次催收。” 经查，依照最高人民法院《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》，持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，经发卡银行两次有效催收后超过三个月仍不归还的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的‘恶意透支’。《解释》第七条规定：“催收同时符合下列条件的，应当认定为本解释第六条规定的‘有效催收’：（一）在透支超过规定限额或者规定期限后进行；（二）催收应当采用能够确认持卡人收悉的方式，但持卡人故意逃避催收的除外；（三）两次催收至少间隔三十日；（四）符合催收的有关规定或者约定。“对于是否属于有效催收，应当根据发卡银行提供的电话录音、信息送达记录、信函送达回执、电子邮件送达记录、持卡人或者其家属签字以及其他催收原始证据材料作出判断。”发卡银行提供的相关证据材料，应当有银行工作人员签名和银行公章。”本案经两次补充侦查，发卡行提供了发卡行通过多次短信及电话催收的证据，符合法律规定的两次有效催收，故被告人周建国辩护人的辩护意见不成立，本院不予支持。 3.关于被告人周建国辩护人提出的“公安机关给其丈夫打电话，其丈夫再通知其主动到公安机关投案，如实供述，应当认定为自首。”辩护意见。 经查，2018年11月1日公安民警电话通知周建国到岳池县公安局经济犯罪侦查大队接受调查，当日10时，周建国到岳池县公安局接受调查，在侦查阶段周建国如实供述了其透支信用卡的犯罪事实，但在庭审中对其家庭经济状况，透支的目的，以及是否收到发卡行催收等犯罪事实没有如实供述，故不应当认定为自首。 本院认为：被告人周建国以非法占有为目的，恶意透支，数额巨大，破坏了社会经济秩序，其行为已构成信用卡诈骗罪，岳池县人民检察院起诉指控被告人周建国犯信用卡诈骗罪的罪名成立，本院予以支持。据此，根据被告人周建国的犯罪事实、情节、认罪态度、悔罪表现以及对社会的危害程度，依照《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款第(四)项、第二款、第六十四条、第五十二条之规定，判决如下： 一、被告人周建国犯信用卡诈骗罪，判处有期徒刑五年，并处罚金人民币五万元。 (刑期从判决执行之日起计算；判决执行以前先行羁押的，羁押一日折抵刑期一日，即自2020年6月11日至2025年6月10日止；罚金于本判决生效后十日内缴纳。） 二、责令对被告人周建国在本判决生效后十日内退赔被害人中国工商银行广安分行人民币817319.89元。 如不服本判决，可在接到判决书的第二日起十日内，通过本院或直接向四川省广安市中级人民法院提出上诉。书面上诉的，应当提交上诉状正本一份，副本三份。 审 判 长  王 玲 人民陪审员  宋治强 人民陪审员  刘国家 二〇二〇年六月二十九日     书 记 员  瞿 黎     附本案相关法律法规 《中华人民共和国刑法》 第一百九十六条有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产： (一)使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的； (二)使用作废的信用卡的； (三)冒用他人信用卡的； (四)恶意透支的。 前款所称恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。 盗窃信用卡并使用的，依照本法第二百六十四条的规定定罪处罚。” 第五十二条判处罚金，应当根据犯罪情节决定罚金数额。 第六十四条犯罪分子违法所得的一切财物，应当予以追缴或者责令退赔；对被害人的合法财产，应当及时返还；违禁品和供犯罪所用的本人财物，应当予以没收。没收的财物和罚金，一律上缴国库，不得挪用和自行处理。