云南省曲靖市麒麟区人民法院民 事 判 决 书（2020）云0302民初3198号原告：管克定，女，1971年2月6日生，汉族，住云南省曲靖市马龙区旧县。被告：中国农业银行股份有限公司曲靖珠源支行（以下简称“农行曲靖珠源支行”）统一社会信用代码：9153030291724041X7。地址：曲靖市麒麟区珠江源大道北段明珠广场大楼。法定代表人：杨志玮，该行行长。特别授权代理人：胡宏恩，云南精茂律师事务所律师。原告管克定诉被告农行曲靖珠源支行信用卡纠纷一案，本院于2020年5月13日受理后，依法组成合议庭于2020年6月9日公开开庭审理了本案。原告管克定，被告农行曲靖珠源支行代理人胡宏恩到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称：原告从来没有用过贷记卡（信用卡），也从来没有将身份证拿给别人或委托别人向任何银行办理过贷记卡。2019年9月13日，原告接到中国农业银行马龙支行的催款电话，说“原告的农业银行信用卡逾期，请尽快还款”。原告一头雾水，原告从来没有办理过农业银行的信用卡，怎么会逾期呢？原告在电话里就把这一情况告诉打电话给原告的银行工作人员，希望他们调查落实，还给原告清白。过了一个星期后，原告向马龙区公安局报警，但该公安局不给立案调查。之后原告又向曲靖市公安局麒麟区分局经侦队反映情况，他们告诉原告只有被告报案他们才会立案侦查。曲靖市公安局麒麟区分局经侦队告诉原告：“这种情况我只能向法院起诉，由法院处理，他们处理不了”。因为原告名下的信用卡逾期，原告在农业银行马龙支行开户的账号为62×××64的借记卡被前后2次合计扣款495.79元。之后原告多次找到被告反映情况要求解决，被告总是找各种理由推诿，至今没有解决。2019年11月27日，原告到中国人民银行征信中心打印《个人信用报告明细》，清楚载明“2014年7月11日机构中国农业银行发放的贷记卡，业务号24040101660025×××60，授信额度50000.00元，信用／免担保，截止2019年11月7日逾期金额57308.00元”。综上，原告从没有向被告处申请过贷记卡（信用卡），明显是有人盗用原告身份信息，在原告完全不知情的情况下向被告处办理贷记卡（信用卡）。被告作为专业的金融机构，在没有认真审核的情况下、在原告没有任何签字确认的情况下就以原告的名义办理一张贷记卡（信用卡），因为该张信用卡的逾期行为导致原告的不良征信记录，给原告生活造成严重负面影响，也给原告造成相应名誉损失。原告多次找到被告及相关部门反映情况都没有得到解决，被告不负责任的失职行为严重侵犯了原告的合法权益。请求判决确定原、被告之间未设立信用卡关系；由被告返还信用卡记载逾期借款57308.00元，由被告赔偿原告误工损失2000元及返还被扣存款490余元（495.79元）；诉讼费由被告承担。被告农行曲靖珠源支行未作书面答辩。庭审中口头辩称，原告诉状中起诉不属实，2014年5月原告单位（刘某）向我方统一办理信用卡，并出具了重要相关材料。包括原告身份证、驾驶证及车辆信息原件及单位出具的证明，办卡后将卡邮寄原告单位，应是原告领取，在该批办卡中，有原告及其丈夫及其他六人，其他人都签字认可，并履行借贷协议。原告提出对办卡不知情是不属实。原、被告之间的信用卡关系成立，原告是交通集团马龙分公司员工，2014年5月刘某接受几位人的委托，代其办卡，办卡过程中提供了办卡人的身份证原件等重要材料，如果没有授权，不可能原告随便提供给其他人。刘某代原告及其他人办卡构成表见代理。从2014年办卡后至今5年，已经逾期，原告主张冒名代替或不是冒名代替，均可能涉及其他刑事法律关系。虽然被告在办卡中也存在一定的瑕疵，但办卡是原告真实意思表示，不影响信用卡关系的成立。原告为证明其诉讼主张，向本院举证如下：1、原告身份证复印件，证明原告的身份信息。2、个人客户关联合约信息表（原告到被告处打印）、个人信用报告（人民银行打印）各一份，证明原告名下的在被告处有信用卡及欠款数额。经质证，被告对原告提供的证据没有意见。确认卡号62×××96是原告名下与被告之间的贷记卡，个人信用报告上显示账户尾号25×××60。本院认为，原告所举证据均具有真实性、合法性、关联性，本院予以采信，充分证明原告管克定名下有被告农行曲靖珠源支行账户2404...25×××60下卡号62×××96的信用卡及欠款数额。被告针对其辩解主张，向本院举证如下：1、原告办理信用卡（贷记卡）时申请表一份（原件、含信用卡章程一张）、贷记卡信用卡申请办理目录清单一份（原件）、原告身份证复印件一张、证明一张（原件）、车辆行驶证一张（复印件、户主曲靖交通集团公司）、授权书一张（复印件）、个人信用报告（以上均为复印件）。述称申请表的信息都是刘某代填，原告的名字也是其代签，印章是珠源支行，告知书的签字及写的内容也是刘某所写，但是签字的时候签错，本意是签原告的名字；贷记卡信用卡申请办理目录清单，是被告整理的，与本案无实质关联内容；证明原告提供了身份证、车辆行驶证（述车辆为原告及角海仙所有）及个人收入证明给被告，刘某与原告在同一家公司跑车，为原告办卡经办人。2、调查报告（附调查材料，包含照片及情况说明），证明与原告同批办卡其他人均书面声明承认办卡及使用的事实，承担用卡责任，办卡系原告真实意思表示。3、原告、角海仙信用卡核查情况（被告公司单方制作，没有签字及章），证明原告办卡情况及使用逾期情况。4，被告为证明原告信用卡的办理情况，申请证人刘某到庭作证，证言：大概至今8或是9年的时间，我是代办卡，黄训忠是帮原告家开车的人，黄训忠好像是原告丈夫的姨爹，黄训忠就拿着原告及其丈夫两个人的身份证及工资证明的手续来办，我还问为何拿着原告及其丈夫的来办，黄说是车他们的，办卡充油钱、过路费。我说不要原件，只要复印件，后面让他将电话号码留着纸上，就写在身份证背面，但不清楚他留着谁的号码，我认识他也是好多年了。角海仙也跑车，原告是在旧县上班，哪个单位不清楚。办卡时，有些字是我写的，马龙客运站黄训忠也签过字。具体签什么字不清楚。签字后，我就拿着银行去办理，银行也会打电话核实，黄训忠也接过个电话。办卡时记不得他们的电话号码。我在交通集团公司马龙分公司开车，我家有车挂靠在那里，我就是开着我家的车。只是黄训忠说是原告喊他来办，黄训忠拿来了原告的身份证、行车证及公司证明。记得信用卡是邮寄到公司，各个人是各个人的信封，就各自来拿走。2019年上半年我才听在一起跑着车的人说是黄训忠在用着卡，不是原告用。我就去问黄训忠，其承认是他自己在用。黄训忠办了两个卡，是原告及角海仙的两张卡。原告没有口头或书面委托自己办卡，黄训忠提供身份证是原件，但是我说只要复印件，工资证明也是黄训忠开的，所有手续都是黄训忠拿着来的。就像我带着身份证去公司根据收入就开出的工资证明。信用卡邮寄到公司的信件是放在调度室，可以代拿，也可以自己去拿，不用登记。经质证，原、被告对刘某的证言均无异议。被告认为其代办人（证人）有理由相信为原告委托黄训忠办理，原、被告之间的信用卡借款关系成立。本院认为，被告所举证据1、4具有真实性、合法性、关联性，本院予以采信；证据2、3为被告单方调查材料，有确认原告管克定向其投诉95599反映其未办理信用卡等基本事实，但无相关原告管克定申请办理或实际使用信用卡的相关内容。综上，被告所举证据1、2、3、4不能证明有原告签名捺印或其签名捺印授权的受托人签名申请办理信用卡，不能证明原告管克定收到相应信用卡并对信用卡实际管理使用。根据庭审和质证，本院确定如下法律事实：原告管克定与另案原告角海仙系夫妻关系。案外人黄训忠系角海仙的姨爹，黄训忠系原告角海仙及管克定家挂靠在曲靖交通集团有限公司马龙分公司车辆驾驶员。刘某系其本人挂靠曲靖交通集团有限公司马龙分公司车辆的驾驶员。2014年5月18日，黄训忠将原告角海仙及管克定的身份证复印件、工资证明等提交给刘某代为办理贷记卡，同时刘某对曲靖交通集团有限公司马龙分公司其它部分人员同时代办并将办理信用卡（货记卡）的资料统一向被告农行曲靖珠源支行申请办理，经办人刘家琼。2014年7月11日，登记在原告管克定名下的贷记卡62×××96办理完毕并设立账户，该卡由被告农行曲靖珠源支行通过邮寄的方式邮寄到曲靖交通集团有限公司马龙分公司，被告农行曲靖珠源支行不能确定该货记卡是否由原告管克定收取。原告管克定未对该卡实际管理并使用。2015年10月2日，贷记卡62×××96被网上激活使用，最后一次还款时间2019年10月10日，截止2019年11月逾期欠款57308.00元。2019年9月13日，农行马龙支行向原告管克定电话催收欠款，原告管克定才知道登记在其名下有贷记卡62×××96及逾期欠款情况，原告管克定农行马龙支行借记卡账号62×××64账户内被扣款495.49元，审理中，被告农行曲靖珠源支行删除该款已返还。原告管克定述称为农行马龙支行扣收，该卡为其夫角海仙使用，自己没有查过。在原告管克定多次找被告农行曲靖珠源支行反映并要求解决未果的情况下，遂诉至本院提出前述诉请。本院认为，信用卡是指由商业银行向社会发行的具有消费支付、信用贷款、转账结算、存取现金等功能的信用支付工具。信用卡具备透支功能，持卡人可在发卡行规定的信用额度内先消费后还款。在本案中，就原告管克定与被告农行曲靖珠源支行之间是否存在信用卡使用的借款合同关系，应由被告农行曲靖珠源支行承担举证证明责任，现被告农行曲靖珠源支行的举证不能证明其办理卡号62×××96的信用卡为原告管克定申请办理或委托他人办理，其与原告管克定之间的信用卡使用的借款合同关系未成立，对其举证不能法律后果应由被告农行曲靖珠源支行承担。被告仅凭其收到的身份证复印件等即办理信用卡，没有达到足以相信的程度，由于被告农行曲靖珠源支行未按照金融系统规定的办理信用卡的操作程序、违反契约规则办理，其辩解刘某代原告办卡构成表见代理的理由不能成立。被告农行曲靖珠源支行无权要求原告管克定对其已经办理完成的信用卡62×××96所透支款项承担偿还责任。现原告管克定诉请主张原、被告之间未设立信用卡关系的请求理由成立，本院予以支持。原告管克定因本案纠纷的误工存在，但对其误工损失未提供相应证据予以证明，本院不予认定。双方确认原告管克定被扣495.49元，被告农行曲靖珠源支行述称已返还，原告管克定未作肯定或否定表示，其对其账户被扣收和已返还均有能力提供其账户银行流水记录等证据加以证明，其未提供相应证据证明，且原告主张属农行马龙支行扣收，本院不予认定。被告农行曲靖珠源支行在诉讼前向原告管克定主张过信用卡62×××96所欠借款本息，但其未实际受偿该部分债权，原告管克定要求返还信用卡记载逾期借款本息57308.00元，无事实依据，本院不予支持。综上所述，根据《中华人民共和国民法总则》第一百一十九条、第一百三十三条、第一百三十六条、第一百四十三条，《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百九十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条、第九十一条之规定，判决如下：一、原告管克定与被告中国农业银行股份有限公司曲靖珠源支行之间的信用卡合同关系不成立。二、驳回原告管克定的其他诉讼请求。案件受理费1282.00元，由被告中国农业银行股份有限公司曲靖珠源支行承担（原告已交纳，执行时由被告向原告支付）。上述应付款项，限于本判决发生法律效力后十五日内履行完毕。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省曲靖市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行；申请强制执行的期限为二年。审 判 长  刘武强人民陪审员  赵芬芬人民陪审员  杨 玲二〇二〇年六月二十二日书 记 员  雷云婷