江苏省南京市浦口区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）苏0111民初1607号 原告：江苏紫金农村商业银行股份有限公司江北新区分行，住所地在南京市浦口区江浦街道龙华路26号金盛田铂宫01幢101室。 负责人：林正洋，行长。 委托诉讼代理人：江忠云，男，1970年12月25日生，汉族，住南京市浦口区，系原告公司员工。 被告：利业刚，男，1969年2月10日生，汉族，住南京市鼓楼区。 原告江苏紫金农村商业银行股份有限公司江北新区分行（以下简称紫金农商江北新区分行）与被告利业刚信用卡纠纷一案,本院于2020年3月24日立案后，依法由审判员林咏梅适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告紫金农商江北新区分行的委托诉讼代理人江忠云、被告利业刚到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 紫金农商江北新区分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告利业刚偿还信用卡欠款本金14631.23元、利息和滞纳金费用6538.76元（上述利息、费用计算至2018年8月17日止，此后利息按日利率万分之五、费用每月按最低还款额归还部分的百分之五计算至实际还款之日止）；2.被告利业刚承担本案诉讼费、保全费等实现债权所有费用。事实和理由：原告系由江苏紫金农村商业银行股份有限公司浦口支行（以下简称紫金农商浦口支行）变更而来，2011年8月9日，被告向紫金农商浦口支行递交了贷记卡申请表一份，并于原告签订了《江苏紫金农村商业银行圆鼎贷记卡个人领用合约》，约定：被告使用贷记卡可购买商品、接收服务消费、转账或提取现金，被告如透支消费的，应在贷记卡账单规定的到期还款日当日截至时间前偿还当期对账单的全部款项，免息期满后仍未归还的，原告自记账日起计收欠款利息，日利率为万分之五，按月计收复利。如以贷记卡在自动柜员机或银行柜台提取现金或转账，境内预提现金或转账出个人账户手续费按交易金额的1%，最低3元；境外ATM取款按每笔取现金额3%收取，最低20元（人民币），提现交易如使用信用额度不享受免息还款待遇，由银行记账日起按日计收利息至清偿日止。日利率为万分之五，并按月计收复利。同时还约定，被告应在到期还款日之前及时偿还欠款，被告可选择全额或最低还款额还款方式，被告贷记卡账户的透支欠款可以人民币现金或从个人银行账户转账存入偿还，被告可以选择以最低还款额方式还款，即于当期到期还款日之前将不低于最低还款额的款项偿还给原告。选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇，原告对每笔交易按日计收从银行记账日起至还款日止的应付利息，日利率为万分之五，并按月计收复利。原告对被告拖欠还款的行为，有权停止被告贷记卡的使用。此后，原告根据被告提交的申请表核定被告信用额度为50000元，并发放了卡号为62×××15（原卡号62×××07，于2017年4月18日挂失补记）的贷记卡，被告使用贷记卡后发生欠款，截止至2018年8月17日，尚有贷记卡欠款本金14631.23元、利息和费用6538.76元，共计21169.99元未还。被告在贷记卡还款日到期后，经原告多次催收，被告一直拒绝还款，由于被告拒绝履行还款义务，为维护原告合法权益，现原告依据法律规定，提起诉讼，请求判如所请。 被告利业刚辩称，认可原告诉请的本金，利息部分被告不会计算，被告已归还大部分欠款，尚欠21169.99元，同意归还欠款，但希望原告同意被告分期还款。 经审理查明，2011年8月19日，利业刚向紫金农商浦口支行申领贷记卡。在申请表上，利业刚填写如下内容的文字：“本人完全知悉并保证遵守《江苏紫金农村商业银行圆鼎贷记卡个人领用合约》，同意将《江苏紫金农村商业银行股份有限公司圆鼎贷记卡个人领用合约》作为本申请表的附件，自申请人在申请表上签字并经贵行审批同意发卡后，自动对本申请人及贵行生效……”利业刚在申请表申请人一栏处签名。《江苏紫金农村商业银行圆鼎贷记卡个人领用合约》第三条贷记卡的收费约定：“二、乙方及其副卡持卡人的消费交易由银行记账日至到期还款日为免息还款期。乙方在免息还款期内偿还全部款项，无须支付消费交易的利息。三、乙方及其副卡持卡人以贷记卡在自动柜员机或银行柜台提取现金或转账，境内预提现金或转账出个人账户手续费按交易金额的1%收取，最低3元（含等额外币）；转出公司账户手续费按金额的5‰收取，最低10元（含等额外币）。境外ATM取款按每笔取现金额3%收取，最低3美元。提现交易如使用信用额度不享受免息还款期待遇，由银行记账日起按日利率万分之五（0.5‰）计收利息至清偿日止。甲方按月计收复利……六、乙方因交易或未还款超过发卡机构核定的授信额度时，不适用免息还款期的规定，乙方应按交易金额支付透支利息，对超过授信额度的部分须按5%向发卡机构支付超限费，最低5元，最高300元。乙方使用授信额度支取现金或转出个人账户交易部分，不适用免息还款期的规定，须自交易记账日起按规定利率支付透支利息。”第四条贷记卡的对账单和还款方法约定：“一、若乙方应付账款于当期结账日前发生变动或尚未清偿，甲方应按时向乙方寄发当期对账单。二、乙方收到对账单应核实对账单内容，并可在交易日起60天内向甲方提出异议，否则视同其已认可全部交易。三、乙方每期最低还款额指发卡机构规定的持卡人透支后应该偿还的最低金额，包括累计未还消费本金的10%、所有利息、超过信用额度的透支金额、取现本金和费用，以及以前月份最低还款额未还部分的总和。四、乙方可以选择以最低还款额方式还款，即于当期到期还款日之前将不低于最低还款额的款项偿还给甲方，选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇，甲方对每笔交易按日利率万分之五（0.5‰）计收从银行记账日起至还款日止的应付利息，应付利息按月计收复利，最低收费为1元人民币（含等额外币）。五、乙方如未于到期还款日前还清最低还款额或延误还款，除按上述计息方法支付应付利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，最低为人民币1元（含等额外币）。甲方对乙方拖欠还款的行为，有权停止乙方贷记卡的使用……八、甲方因向乙方催收欠款而引发的一切费用，由乙方支付。九、乙方若未依约还款或有违规、欺诈行为造成甲方经济损失，均由乙方承担赔偿责任，甲方有权将乙方在本行的其他账户的存款以及其他抵质押物用来清偿并保留依照法律程序进行追索的权利。”《江苏紫金农村商业银行股份有限公司圆鼎（贷记卡）章程》第十七条约定：“持卡人可选择自行还款和委托本行在其指定账户中转账还款。本行对持卡人的还款，按照费用、利息、取现交易（含转账交易）本金、消费交易本金的顺序逐项抵偿其透支款项。” 此后，紫金农商江北新区分行向利业刚发放了一张信用卡，利业刚激活并使用该张信用卡。2018年上半年，原告多次向利业刚催收欠款。自2018年3月开始，利业刚开始出现账单逾期，此后未向原告偿还欠款，截至2018年8月17日，被告利业刚未还欠款本金14631.23元、未还利息累计1382.94元。 另查，紫金农商浦口支行于2016年6月30日经南京市浦口区市场监督管理局核准，更名为紫金农商江北新区分行。 上述事实，有原告紫金农商江北新区分行提供的贷记卡申请表、贷记卡章程、信用卡领用合约、账户交易明细记录打印件、及原、被告当庭陈述等证据在卷证实。 本院认为，法人及其分支机构的合法财产权益受法律保护。原、被告之间关于信用卡领用合同依法成立，且合法有效，应受法律保护。被告利业刚在使用信用卡过程中，逾期还款，且经原告紫金农商江北新区分行催告后，仍不予清偿，已构成违约，现原告紫金农商江北新区分行要求被告利业刚归还信用卡欠款本金14631.23元及2018年8月17日止的利息、滞纳金费用6538.76元，合计21169.99元，被告对此欠款金额予以认可，本院予以确认。对于此后的利息、费用，原告主张向被告以日利率万分之五计收利息、并每月按最低还款额（如未做分期则最低还款额即本期全部应还款金额）的百分之五计收滞纳金费用，因其该项主张的综合利率已远超过年利率24%的标准，且原告主张的费用属于违约金性质，原告也无证据证明被告的信用卡逾期还款给其造成了除利息损失以外的其他损失，故本院将对2018年8月17日之后的利息、费用综合调整为以年利率24%为限。 综上，依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条、《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百一十四条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下： 一、被告利业刚于本判决生效之日起七日内向原告江苏紫金农村商业银行股份有限公司江北新区分行支付信用卡欠款本金14631.23元、利息和费用6538.76元（上述利息、费用计算至2018年8月17日止），合计21169.99元，及其后的利息、费用（利息按日利率万分之五计算、费用按贷记卡合约及章程约定的标准计算，利息和费用综合以年利率24%为上限，以本金14361.23元为计算基础，自2018年8月18日起计算至清偿全部款项之日止）； 二、驳回原告江苏紫金农村商业银行股份有限公司江北新区分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费330元减半收取165元，由被告利业刚负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院，并根据《诉讼费用交纳办法》有关规定，向江苏省南京市中级人民法院预交上诉案件受理费330元。江苏省南京市中级人民法院开户行：中国工商银行南京市汉口路支行。账号43×××18。 审 判 员 林咏梅 二〇二〇年六月二十三日 法官助理 张 枫 书 记 员 胡 颖