台州市椒江区人民法院民 事 判 决 书（2020）浙1002民初1596号原告：台州民商金融业务流程服务外包有限公司，住所地浙江省台州市耀达大厦二层A2区。法定代表人：林小萍，该公司执行董事。委托诉讼代理人：王阳，男，该公司员工。被告：王发良，男，1969年6月30日出生，苗族，住云南省昭通市威信县。被告：台州商汇融资担保有限公司，住所地浙江省台州市耀达大厦二层A1区。法定代表人：刘畅。委托诉讼代理人：詹才江，男，该公司员工。原告台州民商金融业务流程服务外包有限公司（以下简称外包公司）为与被告王发良、台州商汇融资担保有限公司（以下简称商汇公司）信用卡纠纷一案，于2020年4月23日向本院提起诉讼，诉请：1.判令被告王发良偿还原告外包公司受让的浙江台州椒江农村商业银行股份有限公司分期资金、分期手续费、违约金【按最低还款额未还部分5%（最低1元、最高500元）计算至债权受让之日止】及利息（按日万分之五依据逾期金额和逾期天数分别计算至债权受让之日止），合计为47116.39元，债权受让后的违约金继续按上述计算方式计算至被告王发良还清全部债权之日止，债权受让后的利息依据47116.39元继续按上述计算方式计算至被告王发良还清全部债权之日止；2.判令被告商汇公司对上述诉讼请求承担连带偿还责任；3.判令原告外包公司对被告王发良名下的浙Ｄ×××××号车辆的拍卖、变卖价款享有优先受偿权；4.诉讼保全费、执行费等相关实现债权的费用由被告王发良、商汇公司承担。审理过程中，原告外包公司将上述第1项诉讼请求变更为：判令被告王发良偿还原告外包公司受让的分期资金40445.33元、分期手续费708.30元、违约金（截至2020年4月10日为1150.18元，自2020年4月11日起至付清之日按每月500元计算）及利息（自起诉之日起按年利率12.775%依据逾期金额和逾期天数分别计算至付清之日）。本院受理后，依法适用简易程序，于2020年5月8日、6月4日先后二次对本案公开开庭进行了审理，并于2020年6月4日当庭宣告判决。原告外包公司的委托诉讼代理人王阳、被告商汇公司的委托诉讼代理人詹才江均二次到庭参加诉讼。被告王发良经本院合法传唤，二次均无正当理由拒不到庭。本院经审理，认定本案事实如下：2019年11月13日，被告商汇公司由台州商汇担保有限公司变更为现名。2019年7月16日，被告王发良向浙江台州椒江农村商业银行股份有限公司申请办理丰收信用卡，填写了《丰收信用卡大额分期卡申请表》。《浙江省农村合作金融机构丰收信用卡章程》约定，农商银行对被告王发良的还款，按照已出账单、未出账单的顺序偿还；未逾期以及逾期1-90天（含）的，按照应收利息、各项费用、分期分摊资金、透支取现及转账款、透支消费款的顺序进行冲还；逾期91天（含）以上的，按照分期分摊资金、透支取现及转账款、透支消费款、各项费用、应收利息的顺序进行冲还；被告王发良在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，其当期账单上本期发生的除取现及转账透支款项外享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇；被告王发良适用信用额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，并应支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；被告王发良未能在到期还款日前（含）全部还款的，不享受免息还款期待遇；农商银行对被告王发良不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从被告王发良账户中扣收，透支利率按照中国人民银行的有关规定执行；被告王发良未能在到期还款日（含）之前偿还最低还款额的，还须按最低还款额未偿还部分的一定比例收取违约金。《丰收信用卡大额分期卡领用合约》约定，被告王发良未能在到期还款日（含）前全额还款的（上期应还款额未清偿部分小于或等于10元的除外）不享受免息还款期待遇；不享受免息还款期待遇的，已偿还部分按透支利率计收自银行记账日至还款日的利息，未偿还部分按透支利率自银行记账日持续计息；被告王发良未能在到期还款日（含）前足额偿还上期应还款额的，还应对未还部分按收费表规定的收费标准支付违约金；分期卡透支利率上限为日利率万分之五，下限为万分之五的0.7倍（折合年利率上限为18.25%，下限为18.25%的0.7倍）；透支利息的结息日为账单日，在次日起息，按月计收复利，复利计收对象包括本金、利息等欠款；农商银行对被告王发良的还款，按照已出账单、未出账单的顺序偿还；未逾期以及逾期1-90天（含）的，按照利息、各项费用、分期分摊资金的顺序进行冲还；逾期91天（含）以上的，按照分期分摊资金、各项费用、利息的顺序进行冲还。《丰收信用卡（大额分期卡）收费表》约定，违约金按最低还款额未还部分5%收取，最低1元，最高500元。2019年7月22日，浙江台州椒江农村商业银行股份有限公司白云支行（以下简称农商银行）与被告王发良、商汇公司签订编号为9610401020190000923的《大额分期卡分期付款业务担保借款合同》一份，约定，被告王发良向农商银行申请大额分期卡用于消费，分期资金43000元；分期手续费率9.0%，分期手续费3870元；分期付款期数为36期，一个账单日为一期，自分期资金划付之日起计算；应付分期手续费及每期应还分期资金计入卡片当期账单的最低还款额；本合同项下借款由被告商汇公司提供连带责任保证，保证期间为被告王发良债务履行期间届满之日起二年；被告王发良以其所有的发动机号为914058418、车架号为ＬＣ0Ｃ14ＣＦ6Ｅ1092076、权证号码为330××××4774的浙Ｄ×××××号比亚迪牌小型普通客车，作为本合同项下分期资金按期还款的履约担保；保证及抵押担保范围均为合同项下分期资金、利息、复利、罚息、违约金、分期手续费、损害赔偿金、农商银行依本合同约定代交车辆保险费以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等农商银行实现债权和抵押权的所支付的一切费用；被告王发良未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、罚息、复利、违约金及其他相关费用任何一项，即构成违约，农商银行有权提前收回分期资金或收回分期资金额度，已收取的分期手续费不予退还；被告王发良未能按期偿还分期资金的，农商银行有权把全部未偿还分期资金计入被告王发良账户当期账单最低还款额，并视被告王发良还款情况收取由此产生的利息、罚息、复利、违约金、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等农商银行实现债权和抵押权的一切费用。农商银行审批后，向被告王发良发放了卡号为62×××55的丰收信用卡。2019年7月26日，农商银行将43000元转入被告王发良在划款声明中指定的台州嘉信汽车贸易有限公司账户。被告王发良仅于2019年10月22日、11月5日分别支付1300元、1500元，余款至今未付。2020年3月31日，农商银行调减了分期手续费2053.26元。2020年3月30日，浙江台州椒江农村商业银行股份有限公司与原告外包公司签订《债权转让协议书》一份，约定，浙江台州椒江农村商业银行股份有限公司将其享有的编号为9610401020190000923的《大额分期卡分期付款业务担保借款合同》项下全部债权权益及担保权益转让给原告外包公司，转让价款为44117.13元；双方一致确认，浙江台州椒江农村商业银行股份有限公司收到原告外包公司的全部转让款的次日为债权交割日，交割日后，原告外包公司成为新的债权人。同日，农商银行向被告王发良发送《债权转让通知书》，告知被告王发良债权转让事宜。诉讼过程中，原告外包公司为申请诉讼保全支付了诉讼保全费491元。上述事实有原告外包公司提供的《浙江省农村合作金融机构丰收信用卡章程》《丰收信用卡大额分期卡领用合约》《丰收信用卡（大额分期卡）收费表》《大额分期卡分期付款业务担保借款合同》《债权转让协议书》、划款声明、结算业务入账自助回单、台州银行网上银行交易凭证、《债权转让通知书》、快递面单、信用卡交易明细，以及原告外包公司、被告商汇公司的陈述等证据证实。依照《中华人民共和国合同法》第八十一条、第一百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十六条、第一百七十九条、《中华人民共和国担保法》第二十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王发良于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告台州民商金融业务流程服务外包有限公司分期资金40445.33元以及分期手续费、违约金、利息（其中，分期手续费为708.30元；违约金，截至2020年4月10日为1150.18元，自2020年4月11日起至付清之日按每月500元计算；自2020年4月23日起至分期资金付清之日止按年利率12.775%计算的利息；分期手续费、违约金、利息合计金额以月标准2%计算为限）。二、被告台州商汇融资担保有限公司对被告王发良的上述付款义务承担连带责任；被告台州商汇融资担保有限公司在承担保证责任后，有权向被告王发良追偿。三、原告台州民商金融业务流程服务外包有限公司有权对登记在被告王发良名下的浙Ｄ×××××号比亚迪牌小型普通客车的拍卖或变卖所得价款在上述债权金额范围内优先受偿。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费858元，减半收取429元（已预收489元），诉讼保全费491元，合计920元，由被告王发良、台州商汇融资担保有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于浙江省台州市中级人民法院。审 判 员 王秀云二〇二〇年六月四日法官助理刘凌代书记员 赵雨晨