福建省龙海市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0681民初1487号 原告：福建龙海农村商业银行股份有限公司，住所地福建省龙海市石码镇港林路17号，统一社会信用代码913506001566293585。 法定代表人：张立群，董事长。 委托诉讼代理人：阮艺萍，女，系该公司职员。 委托诉讼代理人：庄冬青，女，系该公司职员。 被告：蔡连珠，女，1981年5月15日出生，汉族，住福建省龙海市。 被告：方秋勇，男，1980年10月23日出生，汉族，住福建省龙海市。 被告：方宝强，男，1975年11月26日出生，汉族，住福建省龙海市。 原告福建龙海农村商业银行股份有限公司（以下简称龙海农商银行）与被告蔡连珠、方秋勇、方宝强银行卡纠纷一案，本院于2020年4月13日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。龙海农商银行的委托诉讼代理人庄冬青、阮艺萍，被告蔡连珠到庭参加诉讼，被告方秋勇、方宝强经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 龙海农商银行向本院提出诉讼请求：1.依法判令蔡连珠、方秋勇共同偿还龙海农商银行借款本金147482.33元及从2018年8月22日起至款项还清之日止按福万通普惠金融卡章程和领用合约收费标准计算的利息、违约金；2.判令方宝强对上述债务负连带偿还责任；3.本案诉讼费由蔡连珠、方秋勇、方宝强承担。事实和理由：2015年5月7日，蔡连珠以纸制品加工为由向龙海农商银行申请《普惠金融卡6228…109》并填写福万通普惠金融卡申请表领用合约，申请金额15万元，约定违约金5%，持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，不足部分按规定支付违约金，还款日为账单日后25天。2015年5月15日，福建龙海农村商业银行股份有限公司与蔡连珠、方宝强签订《福万通普惠金融卡保证借款合同》一份，约定透支利息、费用按日计算，透支日利率按万分之四执行，普惠金融卡卡片的有效期自系统开卡之日起3年，即从2015年5月15日至2018年5月30日止，方宝强对蔡连珠的借款提供连带责任保证。蔡连珠从2015年5月22日开始透支，现结欠本金147482.33元及从2018年8月22日起至今的利息、违约金，本案债务发生在蔡连珠、方秋勇夫妻关系存续期间，方秋勇依法应承担共同偿还责任。蔡连珠未按期归还借款本息，已构成违约，经多次催讨未果，福建龙海农村商业银行股份有限公司为此诉至法院。 蔡连珠辩称：对龙海农商银行的诉讼请求、事实和理由没有异议，答辩人目前没有偿还能力，请求分期偿还。 方秋勇、方宝强均未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2015年5月7日，蔡连珠以经营纸制品为由向龙海市农村信用合作联社申请办理福万通普惠金融卡，2015年5月12日龙海市农村信用合作联社同意申请并向蔡连珠发放一张卡号为6228…4109的普惠金融卡，账户信用额度15万元，期限3年，消费透支日利率按万分之四执行，违约金按5%计算。蔡连珠在申请表的“普惠金融卡申请人声明及签名栏”声明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。2015年5月15日，龙海市农村信用合作联社与蔡连珠、方宝强签订《福万通普惠金融卡保证借款合同》一份，约定方宝强对蔡连珠申领的普惠金融卡在有效期内因使用普惠金融卡所实际形成的债务提供连带责任保证，保证期间为本合同债务履行期限届满之日起二年等内容。龙海市农村信用合作联社开通了蔡连珠持有的普惠金融卡业务，蔡连珠在使用普惠金融卡借款、还款过程中，至今结欠借款本金147482.33元及自2018年8月22日起的利息、违约金未予偿还。另查明，2015年12月17日，经中国银监会福建监管局批复，龙海市农村信用合作联社更名为福建龙海农村商业银行股份有限公司，其债权债务由福建龙海农村商业银行股份有限公司承继；蔡连珠与方秋勇于2003年3月10日登记结婚；方秋勇于2015年5月7日签署《个人征信信息采集、查询授权书》，授权龙海市农村信用合作联社按照国家有关规定采集并向金融信用信息基础数据库和其他依法设立的征信机构提供符合相关规定的本人个人信息和包括信贷信息在内的信用信息，同时授权龙海市农村信用合作联社可以根据国家有关规定通过金融信用信息基础数据库和其他依法设立的征信机构查询、打印、保存符合相关规定的本人信用报告，用于审核本人或配偶贷款申请。 以上事实，有龙海农商银行提供的福万通普惠金融卡申请表、福万通普惠金融卡章程、福万通普惠金融卡领用合约、普惠金融卡申请人声明及签名栏、福万通普惠金融卡保证借款合同、个人征信信息采集查询授权书、账户余额查询、交易明细表以及当事人在庭审中的陈述等证据证明，经庭审质证，可以认定。 本院认为，银行卡是由商业银行（含邮政金融机构）向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。中国人民银行《银行卡业务管理办法》第5条规定，蔡连珠向龙海农商银行申领的是福万通普惠金融卡,应当按照福万通普惠金融卡章程和领用合约的约定使用。当持卡人的信用卡账户不足以支付取现金额或消费金额时，双方就该不足以支付的款项部分所发生的法律关系则为金融借款合同关系，双方均应按约定全面履行各自的义务。根据福万通普惠金融卡领用合约第五条第9项约定“甲方（指持卡人）超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方（指发卡行）有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行实现债权所产生其他费用），均为甲方承担”。蔡连珠在其申领的普惠金融卡有效期限届满后未能依约偿还透支款，已构成违约，应当承担违约责任。方秋勇作为蔡连珠的丈夫，向龙海市农村信用合作联社签署《个人征信信息采集、查询授权书》，视为对本案借款知情同意，故依法应认定本案借款为蔡连珠、方秋勇的夫妻共同债务。龙海农商银行请求蔡连珠、方秋勇偿还银行卡借款本金147482.33元及利息、违约金，符合双方的约定和法律规定，应予支持。方宝强作为本案债务的连带责任保证人，依法应承担连带偿还责任，方宝强承担保证责任后，有权向蔡连珠、方秋勇追偿。方秋勇、方宝强在规定的举证期间内未作答辩和举证，视为放弃民事诉讼权利，并依法承担举证不能的法律后果。方秋勇、方宝强经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、蔡连珠、方秋勇应于本判决生效之日起十日内偿还福建龙海农村商业银行股份有限公司普惠金融卡借款本金147482.33元及并支付从2018年8月22日起至款项还清之日止按福万通普惠金融卡章程和领用合约收费标准计算的利息、违约金； 二、方宝强对上述借款债务承担连带保证责任；方宝强承担保证责任后，有权向蔡连珠、方秋勇追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3871.8元，减半收取计1935.9元，由蔡连珠、方秋勇、方宝强负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省漳州市中级人民法院。 审判员  林明智 二〇二〇年六月八日 书记员  许艺君 执行申请提示： 申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。