杭州市萧山区人民法院民 事 判 决 书（2019）浙0109民初6526号原告：浙江萧山农村商业银行股份有限公司盈丰支行，统一社会信用代码91330109796653997G，住所地杭州市萧山区宁围街道盈一村。负责人：缪哲峰。委托诉讼代理人：周飞波，浙江腾远律师事务所律师。被告：俞浙平，男，1990年8月27日出生，汉族，住杭州市萧山区。被告：徐立刚，男，1986年9月8日出生，汉族，住杭州市萧山区。原告浙江萧山农村商业银行股份有限公司盈丰支行诉被告俞浙平、徐立刚信用卡纠纷一案，本院于2020年5月22日立案受理后，依法适用小额诉讼程序于2020年5月29日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人周飞波，被告俞浙平、徐立刚到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告俞浙平立即归还所欠原告信用卡透支本金24150元、手续费1569.74元、利息1800.56元、违约金3500元（违约金暂计算至2020年3月1日），以及后续违约金（按还款额未还部分的5%计收，每月最高500元），利息（按日万分之五计收）；2、判令被告俞浙平承担律师代理费3000元；3、判令被告徐立刚对上述款项承担共同还款责任；4、判令原告对被告俞浙平所有的车牌号为浙Ａ×××××博斯特牌（车架号ＷＰ0ＣＡ2983ＦＳ110214、发动机号为ＭＡ122ＶＦ01993）小型轿车折价、拍卖、变卖处置所得的价款享有优先受偿权；5、判令被告承担本案所有的诉讼费用。事实与理由：2017年10月14日，原告与被告俞浙平签订了《丰收信用卡分期付款业务／抵押合同》。约定由被告俞浙平向原告申领丰收信用卡透支289800元用于购车，并透支手续费18837元，被告俞浙平以按月等额方式向原告偿还透支资金，分期还款期限为24日。被告俞浙平以其所有的车牌号为浙Ａ×××××博斯特牌（车架号ＷＰＯＣＡ2983ＦＳ110214，发动机号为ＭＡ122ＶＦ01993）小型轿车为上述透支金额提供抵押担保。被告徐立刚出具《共同还款承诺书》一份，承诺对上述款项承担共同还款责任。合同签订后，被告俞浙平已透支，并办理了车辆抵押登记。截至2019年10月1日，被告俞浙平已累计2期以上未按时归还丰收信用卡透支本息，根据上述丰收信用卡透支分期付款合同第十一条11.3.1款的约定，原告有权宣布本合同项下的透支债务提前到期，并要求被告俞浙平立即偿还本合同项下的全部债务。根据上述丰收信用卡透支分期付款合同第十一条11.6款的约定，原告有权向被告俞浙平一次性收取未收取的手续费。根据《浙江省农村合作金融机构丰收信用卡章程》第六条，“违约金”指当持卡人未在到期还款日（含）前还款或还款金额不足最低还款额时，按规定应向发卡机构支付的费用。《丰收信用卡大额分期卡领用合约》第四条计息、费用还款6中，分期卡透支利率上限为日利率万分之五的约定向被告收取利息、违约金。被告俞浙平、徐立刚共同答辩称：对于透支本金无异议，对于手续费、利息、违约金有异议。因为当时是通过担保公司与银行办理的手续，且被告方已经向担保公司交纳了8000元左右的保证金、违约金，故原告主张的利息、违约金等应先扣除该8000元。经审理，本院查明的事实如下：2017年10月14日，被告俞浙平向原告申请办理丰收信用卡大额分期卡。双方约定：信用额度为289800元；分期卡账户只有专用额度（即分期额度），不具有固定额度（即普通透支额度）和临时额度，发卡机构核准客户领卡申请的同时核定分期卡账户专用额度，该额度在卡片有效期内不可循环使用；发卡机构依照客户提供的地址或约定的其他方式，按月向客户提供对账单，若客户对于对账单中的交易有异议，应在到期还款日前向发卡机构提出查证要求，否则视同客户认可全部交易；客户的分期交易（包括手续费、每期分期分摊资金等）计入分期卡账单中，从银行记账日起至对账单通知的到期还款日（含）止为免息还款期，到期还款日为账单日后第25日，客户须在到期还款日（含）前偿还对账单所列的全部应还款额；客户未能在到期还款日（含）前全额还款的（上期应还款额未清偿部分小于或等于10元的除外）不享受免息还款期待遇，已偿还部分按透支利率计收自银行记账日至还款日的利息，未偿还部分按透支利率自银行记账日持续计息；客户未能在到期还款日（含）前足额偿还上期应还额的，还应对未还部分按收费表规定的收费标准支付违约金；分期卡透支利率实行浮动利率管理，在中国人民银行规定的浮动幅度内，发卡机构根据内部评估结果确定客户分期卡账户适用的透支日利率标准，对客户分期卡账户的透支利率变动，发卡机构将以对账单、短信或其他合适的方式通知客户，透支利息的结息日为账单日，在次日起息，按月计收复利，复利计收对象包括本金、利息等欠款；违约金按最低还款额未还部分5%收取，最低1元，最高500元。同日，原告（债权人）与被告俞浙平（债务人）签订《丰收信用卡汽车分期付款业务／抵押合同》（以下简称《信用卡抵押合同》）。约定债务人向杭州丰泽担保有限公司（以下简称丰泽公司）购买博斯特，交易总价为580000元，债务人自行支付首付款290200元，并通过向债权人申请办理本合同项下的汽车分期付款业务取得透支金额，用于支付剩余交易款项，透支金额为289800元；债权人将透支资金划入指定账户（丰泽公司萧山农商银行盈丰支行20×××26账户）后，即视同债权人已经依据本合同的约定向债务人提供了透支资金，债务人将按照本合同的约定履行偿还透支资金、支付手续费等各项义务；本合同项下投资分期还款期数为24期，债务人以一个月为一期，分期向债权人偿还透支资金；债务人每期应偿还金额＝透支金额／分期期数；债务人首次应还款日为2017年12月9日，以后于每月9日前将当期应偿还的透支资金足额存入丰收信用卡账户内，并在此不可撤销地授权债权人从中直接扣款受偿；本合同项下债务人向债权人支付手续费18837元，债务人分期支付手续费，债务人每期应支付手续费＝本合同约定的手续费金额／分期期数，债务人首次应还款日为2017年12月9日，以后于每月9日前将当期应偿还的手续费足额存入丰收信用卡账户内；债务人应承担本合同项下债权人为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、评估费、拍卖费、变卖费、催收费等）；抵押人抵押担保的范围包括债务人在本合同项下的透支资金、手续费、透支利息、复利、违约金、提前还款补偿金、债权人实现债权和担保权利的费用和债务人所有其他应付费用；抵押物为博斯特车辆（车架号为ＷＰＯＣＡ2983ＦＳ110214，发动机号为ＭＡ122ＶＦＯ1993）。被告徐立刚向原告出具《共同还款承诺书》，载明借款人俞浙平申请汽车分期，愿承担共同还款责任，并保证不以任何理由拒绝履行。2017年10月26日，原告通过被告俞浙平账户，将289800元汇入被告俞浙平在《信用卡抵押合同》指定的账户内。2017年11月9日，原告与被告俞浙平就《信用卡抵押合同》约定的抵押物博斯特车辆（车牌号为浙Ａ×××××,车架号为ＷＰＯＣＡ2983ＦＳ110214，发动机号为ＭＡ122ＶＦＯ1993），办理了抵押登记。截至2019年10月1日，被告俞浙平拖欠丰收信用卡本金24150元，手续费1569.74元。上述欠款本金及后续利息、违约金，以及手续费被告俞浙平、徐立刚至今未付。另查明，原告为实现本案债权支出律师代理费3000元。本院认为，原告与被告俞浙平签订的《丰收信用卡大额分期领用合约》、《信用卡抵押合同》系双方真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，应认定为有效合同，对双方当事人均有约束力。被告俞浙平、徐立刚辩称其已支付给丰泽公司8000元保证金，该费用应直接用于抵扣本案的利息、违约金等费用。对此，本院认为被告俞浙平、徐立刚支付的8000元款项系其与案外人丰泽公司之间的法律关系，本案不予处理，其主张直接用于抵扣本案相关费用缺乏法律依据，本院不予采纳。被告俞浙平持卡消费未及时偿付透支款，已构成违约，应当承担相应的民事责任。被告俞浙平应按约支付原告透支本金，手续费以及因逾期偿还需支付的利息、违约金，但利息、违约金应以年利率24%为限。被告徐立刚自愿签署《共同还款承诺书》，其应对上述款项承担共同偿还责任。被告俞浙平将其所有的博斯特车辆（车牌号为浙Ａ×××××,车架号为ＷＰＯＣＡ2983ＦＳ110214，发动机号为ＭＡ122ＶＦＯ1993）提供抵押担保，并已办理了抵押登记手续，原告对该抵押房产处置后的价款享有优先受偿权。综上，原告的诉讼请求合理，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，以及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、俞浙平、徐立刚于本判决生效之日起十日内返还浙江萧山农村商业银行股份有限公司盈丰支行透支款本金24150元、手续费1569.74元、利息1800.56元、违约金3500元，并支付自2020年3月2日起至实际履行日止以上个月账单日结欠的透支款本金为基数按日万分之五计算的利息以及每月按最低还款额未还款部分的5%（最低1元，最高500元）计算的违约金（以上利息、违约金计算之和不得超过年利率24%）；二、俞浙平、徐立刚于本判决生效之日起十日内支付浙江萧山农村商业银行股份有限公司盈丰支行为实现本案债权支出的律师代理费3000元；三、如俞浙平、徐立刚未按期履行上述给付义务，浙江萧山农村商业银行股份有限公司盈丰支行对俞浙平所有的博斯特车辆（车牌号为浙Ａ×××××,车架号为ＷＰＯＣＡ2983ＦＳ110214，发动机号为ＭＡ122ＶＦＯ1993），在依法处置后的价款内享有优先受偿权。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费522元，减半收取325元，由俞浙平、徐立刚负担。原告浙江萧山农村商业银行股份有限公司盈丰支行于本判决生效之日起十五日内向本院申请退费；被告俞浙平、徐立刚于本判决生效之日起七日内，向本院交纳应负担的诉讼费。本判决为终审判决。审判员  童杭烟二〇二〇年六月十日书记员  施燕飞