重庆市渝北区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）渝0112民初5234号 原告：中国人民财产保险股份有限公司重庆市分公司，住所地重庆市渝中区沧白路40号，统一社会信用代码91500000902883690B。 负责人：龙保勇，该公司总经理。 委托诉讼代理人：夏银，重庆钜沃律师事务所律师。 被告：赵林，男，1974年3月11日出生，汉族，住重庆市铜梁区。 被告：李春梅，女，1979年1月4日出生，汉族，住重庆市合川区。 原告中国人民财产保险股份有限公司重庆市分公司与被告赵林、李春梅保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2020年3月18日立案，依法由审判员郑伟独任审理、适用简易程序于2020年5月28日公开开庭进行了审理，原告的委托诉讼代理人夏银、被告赵林、李春梅到庭参加诉讼，本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1、二被告支付原告理赔款35145.32元；2、二被告支付原告违约金（以35145.32元为基数、从2019年10月31日起按每日千分之一计算至理赔款付清时止）；3、二被告支付原告利息（以35145.32元为基数、从2019年10月31日起按年利率6.65%计算至理赔款付清时止）；4、二被告支付原告罚息(以35145.32元为基数、从2019年10月31日起按年利率7.125%计算至理赔款付清时止)。事实和理由：2018年7月12日，被告赵林与中国光大银行股份有限公司重庆分行签订《个人贷款合同》，约定中国光大银行股份有限公司重庆分行龙头寺支行向被告赵林提供贷款50000元，分36期（月）还本付息，贷款用途为生产生活所需。被告赵林就上述贷款向原告投保个人信用贷款保证保险，约定保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，保险金额为55291.18元，被告赵林按月交付保险费。现因被告赵林未按约向银行归还借款，原告于2019年10月31日向中国光大银行股份有限公司重庆分行支付了保险理赔款35145.32元，该行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，将其对被告赵林的索赔权转让给原告，原告依法有权行使代位求偿权，且可要求被告支付利息及罚息。同时，根据双方的约定，如被告赵林在原告理赔后的30日内未向原告支付理赔款则从原告赔偿之日起按每日千分之一支付违约金，故被告赵林应向原告支付违约金。被告李春梅与被告赵林系夫妻关系，案涉贷款用于双方共同生产生活，故被告李春梅亦应对前述债务承担赔偿责任。 被告赵林辩称，贷款属实，但只同意支付理赔款，且违约金计算标准过高，应降低。 被告李春梅辩称，我不知晓被告赵林的贷款事宜，且我们已于2019年8月6日离婚，故我不应承担责任。 双方当事人围绕诉讼请求进行了举证，本院组织了质证，对有争议的证据，本院认定如下：1、原告举示的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》、《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》、《非车险相关资料签收单》、《授权委托书》、《个人贷款合同》、《支行贷款借据》、《客户面谈表》、《还款计划书》、《还款明细表》，被告李春梅虽对其真实性提出异议，但作为合同相对人的被告赵林对其无异议，故本院对其真实性予以确认；2、原告举示的《客户贷款结清通知书》、《代偿债务与权益转让确认书》、《代偿债务通知书》，因其均系原件，故本院对其真实性予以确认。 根据原、被告的陈述及举示的证据，本院认定如下事实： 2018年7月6日，原告向被告赵林出具《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》（保单号PBBR201850010000000069），载明：一、投保人赵林，被保险人中国光大银行股份有限公司重庆龙头寺支行；二、贷款金额50000元，保险费29879.64元，保险金额55291.18元，赔偿等待期80天，每月交付保险费829.99元；三、保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；四、特别约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。被告赵林于2018年7月12日收到原告出具的保险单。 2018年7月12日，被告赵林与中国光大银行股份有限公司重庆分行签订《个人贷款合同》（合同编号39511816000085），约定：一、借款人赵林，贷款人中国光大银行重庆分行龙头寺支行，贷款人同意向借款人发放个人小额信用贷款，贷款用途为生产生活所需，贷款金额为50000元；二、贷款期限为36个月，自2018年7月12日至2021年7月12日，贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，首期执行贷款年利率为6.65%；三、借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为贷款执行利率上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止；四、借款人选择等额还本付息方式偿还贷款本息，按月共分36期对日偿还（对日偿还贷款指将贷款发放日作为每期还款日，如还款当月无对应日则为当月末最后一天），具体还款金额及还款日期以贷款人提供的还款计划表为准；五、借款人未按时足额还款，构成违约，一旦发生违约事件，贷款人有权宣布所有已贷出贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部已贷出贷款本金、利息和其他应付款项；六、双方因本合同或在履行中所发生的争议，首先应协商或调解解决，协商或调解不成的，应在贷款人所在地法院以诉讼方式解决。中国光大银行重庆分行龙头寺支行于合同签订当日向被告发放了贷款50000元。被告赵林从2019年8月12日起未再还款。 2019年10月31日，中国光大银行股份有限公司重庆分行向被告赵林出具《代偿债务通知书》，载明：您于2018年7月12日与我行签订的个人贷款合同（合同编号39511816000085）项下借款，于2019年10月31日已逾期达80天。现已由中国人民财产保险股份有限公司在2019年10月31日代为清偿，共偿还贷款本息共计35145.32元，其中剩余本金34425.54元，贷款利息690.47元，逾期罚息29.31元。依《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保单》约定，您将需向中国人民财产保险股份有限公司偿还其对我行代偿的上述款项。同日，中国光大银行股份有限公司重庆分行向中国人民财产保险股份有限公司出具《代偿债务与权益转让确认书》，载明：贵公司个人信用贷款保证保险NO.PBBR201850010000000069保险单项下代偿款35145.32元已于2019年10月31日收到。本行同意接受上述赔款，并同意于收到上述赔款的同时将对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给贵公司，以解决上述保单项下的全部索赔。 被告赵林、李春梅于2014年3月6日登记结婚，双方于2019年8月6日登记离婚。被告赵林与被告李春梅的《离婚协议书》约定：一、位于重庆市铜梁县XX镇XX（该房屋以房产证上的地址为准）的209房地证2014字第23XXX号房屋产权归女方所有，该房屋按揭款由女方负责偿还；二、粤A5AXXX轿车一辆归女方所有，该车辆按揭款由女方负责偿还；三、除前述房屋、车按揭款外，夫妻婚姻关系存续期间双方的债权、债务都由男方负责收益和承担。 本院认为：因被告赵林未按约向被保险人归还借款，原告按保险合同的约定向被保险人赔偿后，原告依法有权向对保险标的的损害而造成保险事故的第三者即被告赵林在赔偿款范围内请求赔偿，故被告赵林应赔偿原告35145.32元。因被告赵林未在原告理赔之日起30日内向原告支付全部理赔款项，故按约被告赵林还应从原告赔偿当日（即2019年10月31日）起以欠付的理赔款为基数支付原告违约金。双方约定的违约金计算标准为每日千分之一，由此折算的年利率为36.5%，明显过高，且被告亦要求降低，参照案涉《个人贷款合同》对罚息利率的约定，本院将违约金标准调整为年利率9.975%。关于原告诉请的利息及罚息，此属被告赵林与中国光大银行股份有限公司重庆分行贷款合同中的约定，在原告向该行支付保险理赔款后，该行已不存在再计收贷款利息及逾期罚息的问题，且原告与被告赵林也无计收利息、罚息的约定，故本院对原告利息及罚息的诉讼请求不予支持。 本案借款发生时被告赵林虽与被告李春梅系夫妻且《个人贷款合同》载明借款用途为生产生活所需，但被告赵林是以个人名义向中国光大银行股份有限公司重庆分行借款，且被告李春梅事后未予追认属夫妻共同债务，原告也未举证证明该借款用于了夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示，因此该债务应认定为被告赵林的个人债务，不属于二被告的夫妻共同债务。《中华人民共和国婚姻法》第十七条规定“夫妻在婚姻关系存续期间所得的下列财产，归夫妻共同所有：（一）工资、奖金； （二）生产、经营的收益；（三）知识产权的收益；（四）继承或赠与所得的财产，但本法第十八条第三项规定的除外；（五）其他应当归共同所有的财产。夫妻对共同所有的财产，有平等的处理权。”，该法第四十一条规定“离婚时，原为夫妻共同生活所负的债务，应当共同偿还。共同财产不足清偿的，或财产归各自所有的，由双方协议清偿；协议不成时，由人民法院判决。”。据此，我国婚姻法确立了夫妻财产共享、债务共担的基本规则。在夫妻财产共同制的情况下，夫妻财产是混同的，夫妻共同生活的范围除了日常家庭生活之外，还包括家庭的生产经营所需，夫妻一方的经营活动均可能给另一方带来收益或者风险。从二被告离婚协议的内容可知，双方拥有房屋、车辆等财产，被告李春梅既已享受被告赵林经营活动带来的收益，也应承担被告赵林经营活动产生的债务。根据《中华人民共和国婚姻法》第十七条、第十八条的规定，被告李春梅的婚前个人财产以及其与被告赵林离婚后取得的财产属于其个人财产，与二人夫妻共同生活并无关联。故李春梅仅应以其与被告赵林离婚时分得的夫妻共同财产为限承担责任。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百零九条、第一百一十四条、《中华人民共和国保险法》第六十条、《中华人民共和国婚姻法》第十七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条之规定，判决如下： 被告赵林于本判决生效之日起五日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司重庆市分公司保险理赔款35145.32元； 被告赵林于本判决生效之日起五日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司重庆市分公司违约金（以35145.32元为基数、从2019年10月31日起按年利率9.975%计算至理赔款支付时止）； 被告李春梅以其与被告赵林离婚时分得的夫妻共同财产为限对前述第一、二项债务承担清偿责任； 驳回原告中国人民财产保险股份有限公司重庆市分公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费832元，减半收取计416元，由原告中国人民财产保险股份有限公司重庆市分公司负担48元，被告赵林、李春梅共同负担368元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。 审 判 员  郑 伟 二〇二〇年六月八日 法官助理  谢 茜 书 记 员  罗园园