河南省驻马店市驿城区人民法院民 事 判 决 书（2020)豫1702民初2737号原告：驻马店农村商业银行股份有限公司。住所地：河南省驻马店市驿城区文化路360号。统一社会信用代码914117026634412618。法定代表人：侯新文，董事长。委托诉讼代理人：吴云山、王培（实习），河南尚成律师事务所律师。被告：王进克，男，1987年2月25日出生，汉族，住河南省内黄县。被告：班东方，女，1988年6月15日出生，汉族，住河南省上蔡县。被告：班四军，男，1965年3月14日出生，汉族，住址同上。被告：李喜荣，女，1962年10月10日出生，汉族，住址同上。被告：李国荣，男，1965年2月15日出生，汉族，住河南省上蔡县。被告：庞红玲，女，1970年12月18日出生，汉族，住河南省上蔡县。被告：庞红莉，女，1976年2月1日出生，汉族，住河南省上蔡县。原告驻马店农村商业银行股份有限公司（以下简称农商行）与被告王进克、班东方、班四军、李喜荣、李国荣、庞红玲、庞红莉借款及担保合同纠纷一案，本院受理后依法适用简易程序，公开开庭进行审理。原告农商行的委托代理人吴云山、王培（实习），被告王进克、班东方、班四军、李喜荣、李国荣、庞红玲、庞红莉到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农商行诉称，2016年3月21日被告王进克在原告处贷款165万元整。自2016年3月21日起至2019年2月21日，利率为月息6%。被告的配偶班东方知晓此笔贷款并愿意承担共同还款责任，被告班四军、李喜荣、李国荣、庞红玲、庞红莉为该笔贷款提供质押担保。原告如约发放了贷款，但被告未按合同约定按时支付借款本息，被告班四军、李喜荣、李国荣、庞红玲、庞红莉未能如约履行担保责任，被告的行为已违约并严重损害原告的合法利益，给原告的资金安全造成严重影响。现原告依法判决被告王进克、班东方立即偿还本金165万元和利息、罚息（利息、罚息利率按照合同约定计算至实际清偿完毕之日止）并承担本案的诉讼费、公告费、保全费、律师代理费；判决被告班四军、李喜荣、李国荣、庞红玲、庞红莉对上述（一）的款项承担质押担保责任。被告王进克辩称，1.对原告起诉没有异议，借款后还过20000元。被告班东方辩称，原告起诉属实，愿意承担质押担保责任，无异议。被告班四军辩称，愿意承担质押担保责任，无异议。被告李喜荣辩称，愿意承担质押担保责任，无异议。被告李国荣辩称，愿意承担质押担保责任，无异议。被告庞红玲辩称，愿意承担质押担保责任，无异议。被告庞红莉辩称，愿意承担质押担保责任，无异议。经审理查明，2016年3月10日，借款人王进克配偶班东方向农商行出具承诺书，表示完全知晓并同意王进克向原告申请借款165万元，期限36个月，用于购门面房，承诺共同承担该笔借款的偿还义务。2016年3月10日，班四军、李喜荣、李国荣、庞红玲、庞红莉及上蔡县农村信用合作联社（农商行）理（董）事会对驿城区信用合作联合出具承诺书：经我社（行）理（董）事会研究决定，同意李国荣在我社（行）所持有的324000元、李喜荣在我社（行）所持有的324000元、班四军在我社（行）所持有的324000元、庞红玲在我社（行）所持有的540000元、庞红莉在我社（行）所持有的330000元股金，为王进克在驿城区农村信用合作联社借款165万元作质押担保，本社（行）保证该质押物价值真实有效，如借款人不按合同约定按月结息，到期之前归还借款，我社（行）同意将上述人员所持有的共1842000元股金，转让给驿城区农村信用合作联社，并协助办理相关转让手续（附××四军、李喜荣、李国荣、庞红玲、庞红莉承诺书：同意用我在上蔡县农村信用合作联社的股金为王进克在驿城区农村信用合作联社借款165万元作质押担保，如借款人不按合同约定按月结息，自愿将我在上蔡县农村信用合作联社持有的投资股，股金无条件转让驿城区农村信用合作联社，用于抵偿贷款本息及实现债权的一切费用，不足部分我们愿意继续承担连带责任）。2016年3月16日，××班四军、李喜荣、李国荣、庞红玲、庞红莉签订上蔡县农村信用合作联社股权权益质押登记申请表，郑重声明：1、本人申请以所持贵单位股权进行质押登记，并保证遵守贵单位的相关规定。2、××保证对上述股权拥有完全的处分权，保证该股权在此之前未设置质押并免遭第三人追索。3、因本次质押引起任何法律责任，由××承担，与贵单位无关。2016年3月10日，上蔡县农村信用合作联社（农商行）出具同意股权权益质押通知书：同意申请人李国荣在我社（行）所持有的324000元、李喜荣在我社（行）所持有的324000元、班四军在我社（行）所持有的324000元、庞红玲在我社（行）所持有的540000元、庞红莉在我社（行）所持有的330000元股金，向驿城区农村信用合作联社质押借款；申请人在成功办理质押后，提供质押生效文件及复印件，由理（董）事会办公室进行登记；本股权质押期满不能按期偿还债务时，申请人向社（行）书面申请放弃所质押股份溢价的表决权。2016年3月16日，驿城区农村信用合作联社向上蔡县农村信用合作联社下发股权（溢价认购债权）质押核保确认书：借款人王进克于2016年3月10日在我行（社）申请股权质押借款165万元，现已办好相关借款手续，特请你行将××班四军、李喜荣、李国荣、庞红玲、庞红莉在你行股金共1842000元办理股金转让、挂失核保冻结手续。不经我单位同意（解保）不得办理挂失及支取和转让手续。否则，你单位应负一切经济责任。如借款人到期不能清偿借款，我单位有权凭股权证拍卖、变卖、转让质押股权和溢价认购债权，优先偿还所欠贷款本息及费用。借款人归还贷款后，凭我单位出具的解除质押书面通知恢复其股权状态。2016年3月21日，王进克（借款人）与驻马店市驿城区农村信用合作联社（贷款人）签订个人借款合同一份，该合同约定：第一条、借款金额为165万元；第二条、借款用途为购门面房，还款来源为经营收入；第三条、本合同项下的贷款期限为35个月，自2016年3月21日起至2019年2月21日，实际借款起始日期以贷款实际发放日为准，借款人所欠债务的有效凭证以贷款人按业务操作规定出具的会计凭证为准。借款人所欠债务的有效凭证以贷款人按业务操作规定出具的会计凭证为准；第四条、1.贷款利率为固定利率，月利率为6‰，在借款期限内，该利率保持不变，不分段计息；2.贷款利息自实际提款日起按日计算，日利率=月利率/30;3.本合同项下贷款按月结息，结息日固定为每月的第20日；4.逾期贷款罚息按原借款利率基础上加收50%；第五条、本合同项下借款采用受托支付。在受托支付方式下，如果由于借款人提供信息错误等原因导致借款资金未支付至借款人交易对手账户，应按以下约定处理：三日内由借款人提供准确信息，由贷款人重新支付，若给贷款人造成损失的，由借款人承担连带赔偿责任；第六条、1.贷款人有权将借款人的还款首先用于偿还本合同约定的应由借款人承担而由贷款人垫付的各项费用以及贷款人实现债权的费用，剩余款项按照先还息后还本、利随本清的原则偿还；2.借款人应在结息日向贷款人支付利息。首次付息日为借款发放后的第一个结息日。最后一次还款时，利随本清；还本方式为不定期；第七条、除信用贷款外，本合同项下的贷款本金、利息及相关费用，由班四军、李喜荣、李国荣、庞红莉、庞红玲提供个人名下股金的质押担保，质押合同；第十条、借款人及保证人的违约情形及违约责任约定为：借款人违反本合同任一约定或违反任何法定义务；借款人明确表示或以其行为表明将不遵守本合同项下的任一承诺；本合同约定的发放贷款的任一前提条件没有持续满足；保证人出现违反保证合同任一约定或陈述与保证的事项存在任何虚假、错误、遗漏，信用状况下降可能影响保证人承担保证的能力，丧失或可能丧失保证能力的其他情形之一，贷款人认为可能危及本合同项下债权安全的或出现上述条款约定的任一情形的，贷款人有权行使下述权利，即要求借款人限期纠正违约行为；宣布贷款立即到期，要求借款人立即偿还本合同项下所有到期及未到期债务的本金、利息和费用；要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失；行使担保权利；解除本合同等；第十一条、本合同及与本合同项下担保有关的律师服务、保险、评估、登记、保管、鉴定、公证、税务、技术、环保、监理等费用，由借款人承担，双方另有约定的除外；贷款人为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由借款人承担等；除本合同项下的债务外，借款人对贷款人还负有其他到期债务的，贷款人有权划收借款人在贷款人系统开立的账户中相应款项首先用于清偿任何一笔到期债务，借款人同意不提出任何异议；本合同项下的所有通知应以书面形式发出，以专人递交、挂号信函或邮政快递等方式送达。本合同记载的借款人地址为约定送达地址。……同日，（××）班四军、李国荣、李喜荣、庞红莉、庞红玲与（××）驻马店市驿城区农村信用合作联社香山信用社签订质押合同一份，为确保债务人王进克与××在2016年3月21日签订的借款合同（下称主合同）的切实履行，保障××债权的实现，××作为债务人的××，自愿对本人有权处分的股权质押作为质押物，××愿意为债务人依主合同与××所形成的债务提供质押保证，为明确双方权利义务，根据我国《物权法》和《担保法》及其他有关法律、法规，经双方当事人协商一致，特订立本合同。该合同约定：第一条、本合同项下被担保主债权为根据主合同由××向债务人提供的金额为165万元整的授信，债务履行期为2016年3月21日至2019年2月21日；第二条、××担保的范围包括主合同项下的债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等债权人实现债权的一切费用；第三条、质押担保期间为主债务履行期届满之日后两年止。主合同约定分期分次还款的，××对主合同项下分期履行的还款义务分别承担质押担保责任，质押担保期间分别为各期债务履行期达成展期协议的，质押担保期间至展期协议重新约定的债务履行期届满之日后两年止。第四条、××在本合同项下的权利和利益，不因××给予债务人任何宽限、延期还款、××与债务人对主合同的任何条款进行修改、变更或替换等受任何影响。如发生上述情形，视为已征得××的事先同意，××的担保责任不因此而免除。第五条、本合同项下的所有通知应以书面形式发出，以专人递交、挂号信函或邮政快递等方式送达。本合同记载的保证人地址为约定送达地址。第六条、质押物的保管（1）存单质押应自存款机构向××出具《止付通知书》起，将存单质押××保管；（2）票据质押应由××在本合同签订的同时在票据背书一栏或其记载“质押”字样并进行签章后，将该票据交付给××。质押物的退还，质押物所担保的债权获得全部清偿后，××应将质押物退还××。第七条，质押物的处分在发生以下任一情形时，××有权依法处分质押物为实现质押权（1）债务人构成主合同项下违约的；（2）发生主合同项下××可以提前实现债权的情形的；（3）××构成本合同项下违约的。第八条、违约事件及处理约定：保证人违反本合同第七条任一约定事项，××停业、停产、歇业、停业整顿、重整、清算、被接管或托管、解散、营业执照吊销或被注销或破产的，××为自然人、死亡或被宣告死亡的，××假借结婚关系变更转移资产或者试图转移资产的，出质期间，××对质押物办理挂失、提起公示催告程序等，损害或可能损害××在本合同项下质权的；××有其他违反本合同的足以妨碍本合同正常履行的行为，或其他损及××正当利益的。……另查明，2016年3月21日，原告如约向借款人王进克发放贷款165万元（详见贷款发放通知单、凭证号1000630265；支付通知单、凭证号1000158379），借款人王进克在借款借据签名确认。2019年4月22日，驻马店市市场监督管理局下发（驻工商）股质登记设字【2019】41号股权出质设立登记通知书，内容为：驻马店农村商业银行股份有限公司、班四军、李国荣、李喜荣、庞红玲，根据申请我局于2019年4月22日办理股权出质登记手续，质权自登记之日起设立。现将登记事项情况通知如下：质权登记编号：411700201900000058-411700201900000061。出质股权所在公司：河南上蔡农村商业银行股份有限公司（统一社会信用代码/注册号：91411722706737733K），出质股权数额：158.976万元/万股，××：李国荣（身份证号：）34.992万股，班四军（身份证号：）34.992万股，李喜荣（身份证号：）34.992万股，庞红玲（身份证号：）54万股；××：驻马店农村商业银行股份有限公司（统一社会信用代码/注册号：914117026634412618）。另查明，2016年3月21日，原告如约向借款人王进克发放贷款165万元，有河南省农村信用社贷款发放通知单、贷款支付通知单、受托支付解付凭证及贷款明细查询单在卷为据。另原告出具了关于王进克的贷款情况说明，内容为“该笔贷款至2020年5月26日，本金余额163万元，应结利息396248.54元，累计归还利息284377.42元，欠息111871.12元。”截止至2019年2月18日，王进克偿还该笔借款本金20000元；至2020年5月26日，王进克累计偿还该笔借款利息284377.42元。还查明，2016年12月26日，经河南银监局批准，驻马店市驿城区农村信用合作联社债权债务由驻马店农村商业银行股份有限公司承担，并至工商行政管理部门进行了企业名称变更登记。原告在诉讼中还提供与河南尚成律师事务所签订的委托代理协议及律师代理费发票一张金额49500元。上述事实，有当事人陈述及相关证据经庭审质证，本院据以认定。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。依据《中华人民共和国合同法》第二百零五条的规定，借款人应当按照约定的期限支付利息。第二百零七条的规定，借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。依据中国人民银行《人民币利率管理规定》（银发[1999]77号）规定，对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。以及《关于人民币利率有关问题的通知》（银发[2013]251号）规定，逾期贷款罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%。对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。原、被告双方在合同中对借款金额、期限、用途、还款方式及违约责任、利率、利息、罚息，以及担保范围、保证责任等进行了约定，系双方遵循平等互利、协商一致的原则达成的意思表示。原、被告之间的借款及担保合同不违反法律、行政法规的强制性规定，应为有效合同，双方应依约履行各自的义务。合同签订后，原告农商行依约向借款人王进克发放贷款165万元，被告王进克应当按照合同约定承担按期偿还借款本金并支付相应利息、罚息的责任。截止至2020年5月26日，王进克偿还该笔借款本金20000元、利息284377.42元，之后未再按照合同约定的还款方式偿还剩余的借款本金并支付相应利息、罚息，其未能依约履行的行为已构成违约，应承担违约责任。原告的陈述及所提交的证据能够相互印证，应作为认定本案事实的依据。原告主张的律师代理费49500元有协议及票据为凭，系双方约定的为实现债权发生的费用，本院予以支持。被告班东方向原告出具有担保承诺书，表明其完全知晓并同意配偶王进克借款，该笔贷款到期后未能按约偿还应视为夫妻共同债务，应以其夫妻共有财产清偿。被告班四军、李国荣、李喜荣、庞红玲自愿将所有的在上蔡县农村信用合作联社的股权权益设定质押登记，为上述王进克、班东方的借款提供质押担保，依照与××签订的质押合同，因该笔贷款到期后借款人未能按约清偿，原告作为××有权按照合同约定以出质财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿，出质财产的价值在质权实现时予以确定。在债权人实现债权后，××有权向被告王进克、班东方行使追偿权。被告庞红莉自愿将其所有的在上蔡县农村信用合作联社的股权权益为上述王进克、班东方的借款提供质押担保，依照与××农商行签订的质押合同，因该笔贷款到期后借款人未能按约清偿，原告作为××有权按照合同约定以其出质财产行使质权。根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第五条、第八十一条、最高人民法院《关于适用若干问题的解释》第一百零四条之规定，判决如下：一、限被告王进克、班东方于判决生效后十日内共同向原告驻马店农村商业银行股份有限公司偿还借款本金163万元及利息、罚息（利率、利息及罚息按双方合同约定计算，从2016年3月21日至2019年2月17日期间的利息按本金165万元计算，履行时另应扣除已清偿的利息284377.42元；从2019年2月18日至2019年2月21日期间的利息按本金163万元计算；罚息从2019年2月22日计算至实际还清借款之日止），并支付律师代理费49500元。二、如被告王进克逾期不偿还上述款项，将被告班四军、李国荣、李喜荣、庞红玲提供的质押财产（详见股质登记设字【2019】41号股权出质设立登记通知书）折价或者拍卖、变卖，所得价款由原告驻马店农村商业银行股份有限公司优先受偿（质权效力范围包括律师代理费、案件受理费）。三、如被告王进克逾期不偿还上述第一项债务，原告驻马店农村商业银行股份有限公司有权对被告庞红莉提供的质押财产行使质权（详见质押合同）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费19650元，减半收取9825元，由被告王进克、班东方、李喜荣、班四军、李国荣、庞红玲、庞红莉共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省驻马店市中级人民法院。并自递交上诉状之日起七日内交纳上诉案件受理费，逾期按自动撤回上诉处理。审判员  王继伟二〇二〇年六月八日书记员  张怡雯