大连市金州区人民法院民 事 判 决 书（2020）辽0213民初1302号原告：中国工商银行股份有限公司大连金州支行。住所地：大连市金州区民政街59号。负责人：李晖，系该支行行长。委托代理人：张晓立，系辽宁竞业律师事务所律师。委托代理人：张大勇，系辽宁竞业律师事务所律师。被告：吴兆强，男，1963年11月14日出生，汉族，户籍地大连市中山区。被告：李美芳，女，1971年5月5日出生，汉族，现住北京市昌平区。原告中国工商银行股份有限公司大连金州支行（以下简称工商银行）诉被告吴兆强、李美芳金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月24日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工商银行的委托代理人张晓立、被告吴兆强、被告李美芳到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告诉称：1、请求判令解除原告与被告吴兆强签订的《个人借款/担保合同》；2、请求判令二被告立即偿还原告借款本金人民币115659.83元、利息人民币0元（截至2019年8月13日），合计人民币115659.83元；3、请求判令二被告按照合同约定偿还2019年8月14日起至还清欠款之日止的利息及罚息；4、请求确认原告的抵押权合法有效，原告对被告提供的抵押物享有优先受偿权；5、本案全部为诉讼费用以及实现债权所产生费用由被告承担。事实与理由：2010年7月6日，被告作为借款人与原告签订《个人购房借款/担保合同》，合同约定：被告向原告借款人民币17.6万，借款期限20年；还款方式为按月等额本息还款，约定贷款的年利率按贷款发放时中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮20%，被告自愿以位于金州区的房屋作为抵押物为上述借款提供抵押担保，并办理了他项权利证抵押担保的范围为借款合同项下的全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。并对抵押物办理了抵押登记手续。合同同时约定了若“借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的”，原告有权单方解除合同。合同签订后原告于2010年7月13日发放了全部17.6万贷款，年利率4.752%。2018年9月被告就出现了违约还款的情形，截至目前被告累计违约多次，原告曾多次向被告催收，但至今被告仍未依约还款。截至2019年8月13日，二被告共欠借款本金115659.83元、利息0元，合计115659.83元。综上，为维护原告的合法权益，请求贵院支持原告的诉讼请求。被告吴兆强辩称，我不同意原告的诉讼请求。我只在2018年出现过几期没有还款的情形，之后直到现在我都一直在还款。我要求继续履行合同，继续还贷款。被告李美芳辩称，我不同意原告的诉讼请求。2012年12月6日我与被告吴兆强已经离婚了，我与本案无任何关系。经审理查明：2010年7月6日，原告与被告吴兆强签订《个人购房借款/担保合同》，约定被告吴兆强向原告借款人民币17.6万元，用于购买坐落于金州区的住房，同时用所购买的上述房屋做抵押，并在大连市金州区房产管理处办理了抵押登记，房屋他项权证显示该房屋所有权人为吴兆强、李美芳。贷款期限为20年，自2010年7月6日至2030年7月6日，利率为中国人民银行同期同档人民币贷款利率为基准利率下浮20%计算；年利率为4.752%；还款方法为等额本息还款法。并约定如借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，原告有权单方解除合同。2010年7月13日原告向被告吴兆强指定的户名为大连金州金德房地产开发有限公司账号为34×××74的账户发放贷款人民币17.6万元。自2010年8月13日至2019年4月18日，被告吴兆强依约偿还借款本金及利息。根据原告提交的被告吴兆强还款明细显示，2018年9月13日、2019年5月13日、2019年6月13日、2019年7月13日、2019年11月16日、2019年12月13日、2020年1月13日、2020年2月13日、2020年3月13日出现逾期还款情形，截止到2020年4月14日，逾期还款情形合计9次。截止至2019年8月13日被告吴兆强共欠本金115659.83元，利息0元，合计115659.83元。另查，大连市沙河口区人民法院于2000年9月5日作出的（2000）沙民初字第2340号民事调解书载明，被告吴兆强与案外人黄薇于1990年11月9日登记结婚，于2000年9月5日双方调解离婚，该民事调解书业已生效。另查，二被告于2010年8月9日登记结婚，大连市甘井子区人民法院于2012年10月25日作出（2012）甘民初字第2882号民事判决书，判决吴兆强与李美芳离婚、对位于金州区的房屋因涉及案外人利益不予处理，驳回了李美芳的其他诉讼请求。李美芳对该判决不服，上诉至大连市中级人民法院。大连市中级人民法院于2012年12月6日作出（2012）大民一终字第2268号民事调解书，该民事调解书载明:吴兆强与李美芳自愿离婚；吴兆强于2012年12月31日之前一次性给付李美芳位于大连市金州区共同房屋折价款10000元。该民事调解书业已生效。同时，李美芳向本院提起诉讼，要求确认位于金州区的房屋为原、被告共同共有，本院于2013年3月26日作出（2013）金民初字第966号民事判决书，确认上述房屋为吴兆强和李美芳共同共有，该民事判决书业已生效。又查，原告提交的大连市金州区房产管理处出具的房屋所有权证载明，位于金州区的房屋系被告吴兆强、被告李美芳共同共有；登记时间为2010年12月23日。2010年7月7日被告吴兆强以该房屋为原告办理抵押登记，该房屋共同共有人为被告李美芳，抵押期限为20年。本院所确认的上述事实，有原告提供的《个人购房借款/担保合同》、房屋他项权证、房屋所有权证，个人贷款凭证、贷款已还款明细、民事调解书、民事判决书等以及庭审笔录在案为凭，这些材料已经当庭质证和本院的审查，可以采信。本院认为，依法成立的合同受法律保护。原告与被告吴兆强签订的借款合同，是双方真实意思的表示，且不违反法律的规定，该合同合法有效。原、被告应按合同的约定各自履行相应的义务，原告依合同约定将贷款按期足额发放给了被告吴兆强指定的账户，作为借款人的被告吴兆强亦应按约定的还款时间及还款方式及时足额偿还借款本金及利息。被告无理由拒绝偿还到期借款及利息，违背了民事活动中应遵循的诚实信用原则，应承担相应的民事责任。原告已提供证据证明了被告吴兆强自2019年4月18日始至2019年8月13日止共欠本金115659.83元未付，且被告吴兆强自2018年9月13日始至2020年3月13日止共出现九次逾期还款情形，符合原、被告签订的《个人购房借款/担保合同》中约定的“借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息…”违约情形，故被告吴兆强的行为已经构成违约，作为借款方的原告依法有权要求解除合同，故原告要求解除其与被告签订的《个人购房借款/担保合同》之诉请合法，本院应予支持。被告吴兆强应及时偿还剩余的贷款本金115659.83元，并按照合同的约定偿还自2019年8月14日起至还清欠款之日止的利息及罚息。原告主张二被告承担连带还款义务的诉讼请求，本院认为，案涉房屋虽为二被告共同共有，但案涉《个人购房借款/担保合同》为二被告婚前由被告吴兆强一人所借并签字确认，并无被告李美芳签字确认，原告亦将出借款项给付给被告吴兆强指定的账户中，李美芳自述对借款事实及案涉房屋抵押事实并不知情，经本院询问，原告未能提供证据证明被告李美芳对案涉借款及担保行为知情，亦无据证明该款项用于二被告婚内家庭日常生活，故原告要求被告李美芳承担还款责任的诉讼请求，本院无据支持。被告吴兆强在借款时，自行提供其所有的坐落于金州区的房屋一处为案涉借款进行抵押，并办理了抵押登记。原告作为抵押权人，对被告吴兆强用于抵押的坐落于金州区的住房享有优先受偿权。且被告吴兆强在庭审中未能提供相关证据证明被告已经偿还欠付本金及利息、罚息，亦无据证明本案存在被告无需偿还上述款项的免责事由，所以，被告的答辩意见证据不足，本院不予采信。依照《中华人民共和国合同法》第六条、第八条、第六十条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条之规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司大连金州支行与被告吴兆强签定的《个人购房借款/担保合同》二、被告吴兆强于本判决生效后十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司大连金州支行贷款本金115659.83元、利息0元及罚息（利息及罚息的计算方式：自2019年8月14日至被告吴兆强还清欠款之日止的利息、罚息按双方签订的《个人购房借款/担保合同》中约定的利息、罚息计算方式计算）；三、原告中国工商银行股份有限公司大连金州支行对被告吴兆强所有的坐落于金州区房屋一处享有优先受偿权。四、驳回原告中国工商银行股份有限公司大连金州支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1310元（原告已预交），由被告吴兆强负担。如不服本判决，可在本判决送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于辽宁省大连市中级人民法院。审判员  姜雷二〇二〇年六月八日书记员  刘丹