辽宁省辽阳市宏伟区人民法院民 事 判 决 书（2020）辽1004民初222号原告：中国人民财产保险股份有限公司辽阳市分公司，住所地辽阳市白塔区。负责人：李峰，系公司总经理。委托诉讼代理人：王思奇，辽宁法云律师事务所律师。委托诉讼代理人：聂子钧，辽宁法云律师事务所律师。被告：赵敬影，女，1975年12月16日出生，汉族，住辽阳市文圣区。委托诉讼代理人：赵伟（系赵敬影父亲），1947年10月4日出生，汉族，住辽阳市文圣区。原告中国人民财产保险股份有限公司辽阳市分公司诉被告赵敬影保险合同纠纷一案，本院于2020年4月15日立案后，依法适用简易程序,公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司辽阳市分公司委托诉讼代理人王思奇、聂子钧、被告赵敬影及委托诉讼代理人赵伟到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国人民财产保险股份有限公司辽阳市分公司向本院提出诉讼请求：一、依法判决被告赵敬影给付原告保险理赔款95113.1元；二、依法判决被告赵敬影给付原告尚拖欠的保险费34261.58元；上述两项合计总额为129374.68元；三、依法判决被告承担全部诉讼费用。事实和理由：2018年9月6日，被告赵敬影向原告投保了个人信用贷款保证保险，为其在中国农业银行股份有限公司文圣支行的贷款提供保证担保，并与原告签署了保单号为PBBR201821100000000417的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，每月向原告交纳保险费1370.53元。2018年9月12日，被告赵敬影与中国农业银行股份有限公司文圣支行签署了《个人担保借款合同》，借款金额为壹拾叁万元整，借款用途为日常生活消费，借款期限36个月，还款方式为按月等额还本付息，中国农业银行股份有限公司文圣支行于合同签订当日向被告赵敬影发放了该笔借款。收到借款后，被告赵敬影只按合同约定偿还了11期借款便再未还款，欠农行贷款本息共计95113.1元；也未按照《保险单》的要求按时交纳保险费，欠原告保费共计34261.58元。原告依据保险合同约定代被告赵敬影偿还了剩余贷款本息95113.1元，承担了保证人责任。原告依据保险单即保险合同的约定，基于投保人违约而理赔后，向投保人追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的费用。综上，为维护原告的合法权益，特具状提起诉讼，请求贵院支持原告的全部诉讼请求。被告赵敬影辩称：被告就原告起诉状中有关陈述,以及涉及到的问题答辩如下：一、起诉状中称：2018年9月6日，被告赵敬影向原告投保了个人信用贷款保证保险，事实是：被告是经人介绍联系后，如约前去办理贷款事宜，并按原告事前的建议和要求，偕同担保人(**)一同前往。原告方数次向被告方表示：本保险公司与农业银行有“合作关系”；“钱是农行的，我们负责办理手续，只是收取一点儿费用。”被告是如约前去办理贷款手续的，并非原告方所称的单纯“投保”。在被告方主动问起担保人问题时，原告方竟称用不着了，不用担保了。原告方没有向被告方说明是贷款人的保证人(担保方)。被告方认为原告方在其《起诉状》中所陈述的本案过程不够完整明确和真实。起诉状中还称：原告依据保险合同代被告赵敬影偿还了剩余的贷款本息95113.1元，承担了保证人的责任。这是原告方首次表明是贷款担保方。在此次贷款开始直到现在，被告方始终与原告方保持整个贷款过程的各种事项的沟通联系，如确定支付账号、利息金额等，以及后来的电话、微信催款询问。而被告方与农业银行唯一的一次联系，只是在原告方带领下，到农业银行进行了所谓“办理手续”。甚至在被告方在遭受诈骗无法继续还贷期间，农业银行也没有向被告方发出如何信息。由此可以证明：原告方一直是有意隐瞒贷款真相，以贷方名义引诱、误导被告方。然而在本案中，原告方却又是以贷款保证人的名义提出起诉，前后所作所为自相矛盾。二、被告方在发现诈骗人李铁军实施诈骗的确切证据之后，便立即到辽阳市白塔区派出所报案，白塔区公安分局以刑事诈骗案受理侦查，诈骗人李铁军已被抓捕调查审讯。同时，被告方也主动及时地到原告方单位当面告知说明，并明确表示：事发非常突然、意外，对暂时无法维续还贷感到歉意，只好待诈骗人李铁军有了结果后，再继续协商余下的还贷方案(被告方还向原告方索要了贷款协议书、前期还款记录等文件资料的复印件)。原告方当时只是询问了是否能追回赃款，丝毫没有提到关于农行贷款问题。三、被告方如约支付11个月还贷款项后中断，实为突然现意外变故(遭遇诈骗)所致，纯属于人力不可抗拒的因素造成的。现办案警方已经查实确认、记录在案。被告方失去如约还贷能力，正是诈骗人李铁军实施特别巨大金额诈骗的严重后果。原告方提出被告方是“违约”，其法律依据不足。以此为由，原告方向“有合作关系的”农业银行“代被告赵敬影偿还了剩余的贷款本息95113,1元”，其理由也尚不充分。且无论原告方或农业银行，都没有告知被告方，被告方对此事毫不知情。直到看到起诉状才得知，原告方如此行事，有悖常识。依据《最高人民法院、最高人民检察院办理诈骗刑事案件具体应用法律若干问题的解释》法释(2011)7号、《最高人民法院印发审理诈骗案件具体应用法律的若干问题的解释》法发(1996)32号的通知等相关法律规定，被告方有理由认为：原告方应在刑事诈骗案正式结束之后，再进行本案的民事诉讼。四、保险单（中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单)就是在原告方以“负责办理手续，收取一点儿费用”的名义要求被告方签署的单据。后经被告方仔细查看：贷款金额壹拾叁万,保险金竟近五万(49339.08元)，之后，原告方又向被告方提出另外“再交点儿保险费用”。被告方当时没有现金，只好用微信转账三笔，分别为50元、784元、100元，合计934元(见被告方微信转账记录)。最终保险金费用总额居然高达五万多元，约是贷款金额的40%。五、对原告方已贷出十三万元金额贷款，被告方没有任何异议。现在，尽管暂时未能如约还贷，但从未向原告方表示过不再继续还贷。因被告方涉及还贷(或欠款)近10余家银行，总金额约50多万，而被告方目前唯一的工资正常收入仅四、五千元，压力显然十分巨大，但被告方还是愿意努力偿还。望原告方能够体谅现状，提出切实可行的、双方均可承受的还款方案。当事人围绕诉辩分别提交了证据：原告中国人民财产保险股份有限公司辽阳市分公司提供如下证据：证据1、个人信用贷款保证保险投保单，证明被告赵敬影在原告处投保了个人信用贷款保证保险以及相应的金额情况。证据2、个人担保借款合同，证明被告赵敬影与中国农业银行股份有限公司签订了《个人担保借款合同》。证据3、理赔确认书、索赔申请书、代偿债务与权益转让确认书，证明原告替被告代偿债务，并取得保单项下索赔权利。证据4、投保人声明，证明原告作为保险人就保险合同向被告解释了投保说明。证据5、农业银行还款明细，证明被告向农业银行偿还了11期借款。证据6、被告缴纳保费的明细，证明被告向原告支付了11期保险费。被告赵敬影质证意见如下：证据1，投保单是我签的名，但合同文本不一样。证据2，有异议，当时没有给我这份合同，合同是我签的名，内容保险公司没有和我说明情况。证据3、4、5、6，对真实性均没有异议。被告赵敬影提供如下证据：证据1、原告提供的转账记录，证明转账给保险公司人员的好处费。证据2、个人担保借款合同，证明特别条款当中没有关于保险金的约定。证据3、辽阳市公安局白塔公安分局立案告知书，证明有刑事诈骗案在先，不符合法律先民事后刑事的规定。原告中国人民财产保险股份有限公司辽阳市分公司质证意见如下：证据1、转账对象不能证明是保险公司人员，与本案无关。证据2、借款合同与原告提交的证据一致，关于保险金的约定在保险合同中约定。证据3、与本案无关。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定如下事实：2018年9月6日，赵敬影在中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单上签名。同日，投保人赵敬影签订个人信用贷款保证保险保险单，被保险人中国农业银行股份有限公司辽阳文圣支行，贷款金额13万元，保险费49399.08元，保险金额143757.07元，赔偿等待期80天；保费缴纳方式每月按时缴纳，每月保险费1370.53元；付费约定投保人应按投保时约定，每月交纳保险费；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；特别约定：保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2018年9月6日，投保人赵敬影在投保人声明上签名，该投保人声明内容为：“保险人已将投保险种对应的保险单、保险条款等全部保险凭证交与本人，保险人（或保险代理人）对保险合同的条款内容向本人进行了解释说明，对保险合同中责任免除条款、免赔额、免赔率、特别约定、比例赔付或给付等免除或者减轻保险人责任的条款的概念、内容及其法律后果保险人向本人逐一进行了明确的解释和说明，本人已仔细阅读，充分理解保险合同免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果的全部含义，同意按照本保险合同约定行使合同权利、承担合同义务。”2018年9月12日，借款人赵敬影与贷款人中国农业银行股份有限公司辽阳文圣支行签订个人担保借款合同，借款金额人民币13万元，借款用途为日常生活消费，借款期限36个月，借款利率按浮动利率，还款方式为分期还款。被告赵敬影向农业银行偿还了11期借款，向原告支付了11期保险费，交保险费至2019年7月。2019年12月2日，保险人中国人民财产保险股份有限公司辽阳市分公司出具理赔确认书，内容为：“尊敬的被保险人：经调查核实，个人信用贷款保证保险第PBBR201821100000000417号保单于2019年12月2日因投保人赵敬影未能按照借款合同的约定履行还款付息义务，逾期达到80天，我司同意对该申请给予理赔，确认保险金（金额）总计为人民币95113.1元。”同日，原告向被告发出索赔申请书，金额为95113.1元。2020年1月1日，被保险人中国农业银行股份有限公司辽阳文圣支行给中国人民财产保险股份有限公司辽阳市分公司出具代偿债务与权益转让确认书，同意接受上述赔款，并同意将其对借款人（投保人）赵敬影追偿的全部权益转让给该保险公司，以解决上述保单项下的全部索赔。被告提供了其于2018年9月11日和12日向丽莉转款884元和向付垚转款50元的微信转帐记录。2019年9月27日，辽阳市公安局白塔公安分局对赵敬影被他人诈骗案决定立案侦查。本院认为，保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务的协议。原告中国人民财产保险股份有限公司辽阳市分公司与被告赵敬影签订个人信用贷款保证保险合同，以及被告赵敬影与中国农业银行股份有限公司辽阳文圣支行签订的个人担保借款合同均系当事人真实意思表示，属合法有效合同。被告赵敬影逾期未还贷款后，原告向中国农业银行股份有限公司辽阳文圣支行理赔剩余贷款本息95113.1元，履行了保证保险合同约定的保证义务。另，原告依据代偿债务与权益转让确认书，取得了对被告赵敬影的追偿上述款项的权利，有权要求被告赵敬影支付上述理赔款。保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保险费1370.53元，被告赵敬影未按约定交付2019年8月至2020年6月的保险费15075.83元，属于违约，对原告要求被告给付这部分保险费的诉讼请求，本院予以支持。对2020年7月以后的保险费，原告可在交费期限到期后另行主张权利。依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、《中华人民共和国合同法》第六十条、《中华人民共和国担保法》第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告赵敬影于本判决发生法律效力后十日内给付原告中国人民财产保险股份有限公司辽阳市分公司保险理赔款95113.1元。二、被告赵敬影于本判决发生法律效力后十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司辽阳市分公司支付2019年8月至2020年6月的保险费15075.83元。三、驳回原告其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2888元（原告预交），减半收取1444元，由原告中国人民财产保险股份有限公司辽阳市分公司负担192元，被告赵敬影负担1252元。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省辽阳市中级人民法院。审判员  赵景春二〇二〇年六月十一日书记员  孙 贺附：本案适用相关法律依据《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。