广西壮族自治区玉林市玉州区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0902民初2697号 原告：玉林市区农村信用合作联社，住所地：广西玉林市民主中路2号，统一社会信用代码：914509006821310079。 法定代表人：李德盛。 委托诉讼代理人：唐孟，男，1983年12月19日出生，汉族，住广西玉林市玉州区，系玉林市区农村信用合作联社法律合规部员工。 被告：孔祥贵，男，1981年12月18日出生，汉族，住广西玉林市玉州区。 原告玉林市区农村信用合作联社与被告孔祥贵信用卡纠纷一案，本院于2020年5月6日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告玉林市区农村信用合作联社的委托诉讼代理人唐孟与被告孔祥贵到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告玉林市区农村信用合作联社向本院提出诉讼请求：一、判令被告孔祥贵偿还原告桂盛信用卡透支本金29854.74元及利息（违约金、分期手续费）4992.54元（利息、违约金暂计至2020年3月21日止），本息合计共34847.28元。此后按《广西农村信用社桂盛信用卡领用合约、章程》的约定计算至欠款还清时止；二、判令被告孔祥贵承担本案的全部诉讼费用。事实和理由：2017年10月21日，被告孔祥贵向原告申领桂盛信用卡，填写了《广西农村信用社桂盛信用卡申请表》，同意遵守《广西农村信用社桂盛信用卡章程》、《广西农村信用社桂盛信用卡领用合约》全部内容。并亲自签署申明本人已仔细阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。向原告申领了一张桂盛信用卡。桂盛信用卡章程约定，持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款。按照最低还款规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从记账日起至还款日止的透支利息，未能在到期还款日（含）前偿还最还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的5%支付违约金。经审核，被告申请获取了原告批准并办理了卡号为62×××48的桂盛信用卡。被告领取信用卡后进行消费，截至2020年3月21日，卡号62×××48的信用卡消费逾期期数已17期，该卡累计透支本金29854.74元，拖欠利息（违约金、分期手续费）4992.54元，本息合计共34847.28元。原告多次向被告催收未果，被告未按章程、合约规定归还透支款已构成违约，原告根据合同约定，要求被告孔祥贵立即清偿全部透支款及利息、违约金、分期手续费。 被告孔祥贵答辩称，确实欠了原告这么多钱，但现在没有能力还，希望先还一点利息。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定案件事实如下： 2017年10月21日，被告孔祥贵向原告申领桂盛信用卡，申领了桂盛信用卡中公务卡的易臻宝卡。为此填写了《广西农村信用社桂盛信用卡申请表》，并注明其本人已阅读了全部申请材料，对桂盛信用卡的相关规定和相应的法律后果已全部知晓并充分理解，愿意遵守其全部内容。另双方在《广西农村信用社桂盛信用卡申请表》中约定违约金为最低还款额未还部分的5%，最低5元，最高500元。后原告向被告发放了公务卡中的易臻宝卡（卡号：62×××48）。被告使用该信用卡进行透支消费，截至2020年3月21日，该信用卡消费逾期期数已17期，该卡累计透支本金29854.74元，并拖欠利息（违约金、分期手续费），原告经催收无果，遂诉至本院。 另查明，《广西农村信用社桂盛信用卡章程》第一章第三条规定：按照申请客群及用途不同分为公务卡、贷记卡、准贷记卡。第四章费用第二十五条贷记卡计息及费用规定：（一）持卡人在到期还款日（含）前偿还全部应还款额的，其当期对账单上本期发生的消费交易款项享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇。免息还款期最长为56天（个性化产品有差异）。持卡人使用信用额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，并应支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。（二）持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款。按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从记账日起至还款日止的透支利息，未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的5%支付违约金。（四）发卡机构对持卡人不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从持卡人账户中收取（含透支扣收，下同），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。 《广西农村信用社桂盛信用卡领用合约（个人卡）》第三条对账及还款规定：（四）乙方（被告）及其附属卡持卡人的当期非现金交易自银行记账日至到期还款日（含）为免息还款期。在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息。乙方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息，自乙方预借现金交易发生日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止，甲方按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。（七）如乙方接受第三方机构提供的义务或服务，甲方有权代第三方机构向乙方收取相关费用。免息还款期待遇，乙方如未于每月到期还款日（含）前还清当期最低还款额，除应支付循环信用利息外，还应支付违约金。（九）每期最低还款额为：信用卡账户所有消费交易的百分之十，加上现金交易的百分之百，加上账户内所有未结清的分期交易单期金额的百分之百，加上前期所有最低还款额未还部分，加上超过账户信用额度使用的全部款项，加上所有的费用和利息。 《广西农村信用社桂盛信用卡·易系列卡领用合约》约定：十三、易系列卡产品按广西农合机构对外公告的收费标准按月计收相关费用。持卡人如在最后还款日前归还金额大于等于最小还款额的，无需支付违约金；还款金额小于最小还款额的，需按最小还款额未还部分的5%支付违约金，易系列卡产品的最小还款额为消费的10%+预借现金的10%+其他的100%。十四、乙方同意缴付易系列卡产品发生的全部欠款及各种费用、利息、费用收取和利息计算按照甲方服务收费标准执行。还款顺序为：上期欠款金额、本期利息、本期费用（如违约金等）、本期透支取现款、本期透支消费款。此外，易系列卡约定初始年利率为7%。 本院认为，被告申请办理原告的信用卡，承诺遵守领用合约的各项规则，并与原告达成合意，该合意与法无悖，应属有效协议，各方均应按照协议约定履行自己的义务。被告应遵守约定的义务，在进行透支消费后，应遵守章程和领用合约的各项规定还款付息，并支付相关费用。被告孔祥贵逾期不还，已构成违约，应按约定支付透支利息、违约金及分期手续费。故原告要求被告偿还尚欠的透支本金、利息、违约金及分期手续费本院予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零六条、第二百零七条的规定，判决如下： 一、被告孔祥贵偿还原告玉林市区农村信用合作联社信用卡透支款本金29854.74元； 二、被告孔祥贵支付原告玉林市区农村信用合作联社信用卡透支利息、违约金、分期手续费（利息的计算方法为：以本金29854.74元为基数，从拖欠之日起至实际清偿完毕之日止，按年利率7%计付利息；违约金的计算按照所欠本金的5%一次性计付，但利息、违约金或其他费用总计不能超过年利率的24%）。 案件受理费671元，减半收取计336元，由被告孔祥贵负担。 上述债务，义务人应于本案判决发生法律效力之日起十日内履行完毕。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在履行期限最后一日起二年内，向本院申请执行。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院或广西壮族自治区玉林市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广西壮族自治区玉林市中级人民法院。 审 判 员 黄健才 二〇二〇年六月四日 法官助理 牟健敏 书 记 员 伍正宏