江西省赣州市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）赣07民终1599号 上诉人（原审被告）:中国人寿财产保险股份有限公司赣州市南康区支公司，住所地：江西省赣州市南康区。 负责人：黄庆伟，该公司经理。 委托诉讼代理人：沙君凌，江西橙都律师事务所律师，一般授权代理。 委托诉讼代理人：胡文静，江西橙都律师事务所律师，一般授权代理。 被上诉人（原审原告）：江西劲进木业有限公司，住所地：江西省赣州市南康区。 法定代表人：钟清云，该公司总经理。 委托诉讼代理人：郭云，江西章贡律师事务所律师，一般授权代理。 上诉人中国人寿财产保险股份有限公司赣州市南康区支公司（以下简称人寿财保南康支公司）因与被上诉人江西劲进木业有限公司（以下简称劲进木业公司）保险纠纷一案，不服江西省赣州市南康区人民法院（2019）赣0703民初6423号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年5月5日立案后，依法组成合议庭审理了本案，现已审理终结。 上诉人人寿财保南康支公司上诉请求：1.撤销一审判决，改判驳回劲进木业公司的诉讼请求；2.本案一、二审案件受理费由劲进木业公司负担。事实和理由：一审认定事实不清。一审认为郭金保作为劲进木业公司保安，在履行职务时猝死。符合人寿财保南康支公司承保的雇主责任险的保险责任范围错误。首先，本案雇主责任保险（B）条款第四条约定了保险责任范围：“在保险期间内，被保险人的被雇人员在受雇期间从事本保险合同所载明的与被保险人的业务有关的工作过程中，因遭受意外而致伤残或死亡的，被保险人依照中华人民共和国法律（不包括港澳台地区法律）应承担的经济赔偿责任，保险人按照本保险合同的约定负责赔偿。”本险种的承保范围是因“遭受意外”而致残或者死亡的受雇人员，保险法中对“意外”的理解为：受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。本案中，郭金保的死亡原因是猝死，而猝死在医学上的定义为：“平素身体健康或者貌似健康的患者，在出乎意料的短事件内，因自然疾病而突然死亡。”也就是说，死亡时不可预料的，并没有出现死亡的征兆。因此，本案中郭金保的死亡原因为猝死，是由于自身的疾病而死亡，跟保险条款中约定的因遭受意外而死亡并不是相同的概念。通过南康区公安局对劲进木业公司的法定代表人的询问笔录可知，郭金保本身患有高血压，在熬夜值班过程中猝死，不属于人寿财保南康支公司承保的雇主责任险的保险责任范围。其次，郭金保在劲进木业公司从事保安工作，与劲进木业公司在投保雇主责任险时的工种不符。郭金保已达法定退休年龄，在南康区公安局与郭金保配偶廖金秀的询问笔录中可知，郭金保工作时间长，几乎24小时均在上班，白天为公司打扫卫生，晚上为公司值夜班，加上其本人患有高血压等疾病，此等违反劳动法的用工形式更加剧了郭金保工作的危险性。因此，一审认定郭金保的保安工作职业风险远小于机械工与事实不符。综上，一审认定事实不清，猝死并不属于“意外”的一种，而是由于自身的疾病导致的死亡，与劲进木业公司在人寿财保南康支公司投保的雇主责任险的承保范围不符。 劲进木业公司辩称:1.劲进木业公司购买的保险为雇主责任险，而非意外险。2.猝死属于意外的一种，人寿财保南康支公司提供的格式条款并未对意外进行特别说明，也未对猝死进行明确排除，应按照通常理解，对理解发生争议，有两张以上解释的应当作出不利于格式条款提供方的解释。3.保险合同正本第十三条特别约定中第一项第一款约定，被保险人实际从事与保险工种不符且风险高的职业，保险人按交保费与当时实际从事的工种对应的比例支付赔偿金，被保险人从事风险比约定风险低的工种，保险公司需要承担赔偿责任。综上，一审认定事实正确，请求法庭驳回人寿财保南康支公司的上诉。 劲进木业公司向一审法院起诉请求：依法判令被告人寿财保南康支公司在保险责任限额内赔偿保险金50万元。 一审法院认定事实：郭金保自2018年7月起在原告劲进木业公司从事保安工作。2019年5月28日12时左右，郭金保在门卫值班时突发疾病，后经120急救中心在门卫室抢救无效死亡，南康区第一人民医院认定其死亡为猝死。2019年6月3日，原告及郭金保家属共同在南康区矛盾联合调处中心达成《调解协议书》，由原告一次性赔偿郭金保亲属工亡补助金、丧葬费、供养亲属抚恤金等工伤保险待遇合计70万元，约定同年5日前支付35万元，7月5日前支付15万元，9月15日前支付20万元。次日，双方共同向一审法院申请对调解协议进行司法确认，一审法院作出(2019)赣0703民特314号民事裁定书，确认该协议合法有效，符合法律规定。赔偿款70万元原告已依约履行完毕。原告在被告处为郭金保投保限额为50万元的雇主责任保险，工作人员基本情况清单中载明其雇员工种为机械工，被告在清单中盖章确认。原告向被告申请理赔，被告拒绝赔付。 一审法院认为:本案争议焦点为对于郭金保的死亡，原告作为雇主是否应当承担责任，被告是否应当承担保险责任。首先，根据被告提供的保险条款第四条中，明确阐明了保险责任的范围为：在受雇期间从事与被保险人的业务有关的工作过程中，因遭受意外而致伤残或死亡的，被保险人依照法律应承担的经济赔偿责任，保险人依据本保险合同的约定负责赔付。郭金保作为原告公司保安，在履行职务时猝死，符合被告承保的雇主责任险的保险责任范围。其次，因本案中被告承保的险种为雇主责任险，作为商业保险，仅需对事故事实及保险责任范围进行认定，原告作为雇主对于郭金保死亡应承担的责任已经调解并司法确认，已构成保险事故的发生，对于被告的辩解，一审法院不予采纳。再次，关于“意外”的理解，被告提供的保险条款中并未对于意外进行特别说明，亦未对猝死进行明确排除，且该条款系被告提供的格式合同，根据通常理解，猝死属于“意外”的一种，故对于被告的辩解，一审法院不予采纳。最后，虽然工作人员基本情况清单中郭金保被列为机械工，但被告已盖章确认，同意投保人为其订立合同，视为被告对于保险利益的认可，且保安工作的职业风险远小于机械工，被告现以工种不符为由进行抗辩，一审法院不予采纳。综上，原告承担雇主责任后主张要求被告承担保险责任，一审法院予以支持。原告主张被告在保险限额内赔付其支付的工伤保险待遇赔偿50万元，一审法院予以支持。一审法院依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第三十条、第三十一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定，作出判决：一、被告中国人寿财产保险股份有限公司赣州市南康区支公司支付原告江西劲进木业有限公司向郭金保家属支付的工伤保险待遇赔偿50万元；二、履行期限：限被告中国人寿财产保险股份有限公司赣州市南康区支公司在本判决生效后二十日内赔付完毕，并可将赔付款直接汇入南康区法院执行标的款账户（户名：赣州市南康区人民法院；开户行：南康工商银行服装城支行；账号：15×××73）。如果未按本判决规定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8800元，由被告中国人寿财产保险股份有限公司赣州市南康区支公司负担。 二审中，当事人没有提交新证据。 本院对一审查明的事实予以确认。 本院认为，劲进木业公司为其雇员郭金保在人寿财保南康支公司处投保雇主责任险，劲进木业公司与人寿财保南康支公司保险合同关系成立。案涉《雇主责任保险（B）条款》第四条约定：“在保险期间内，被保险人的被雇人员在受雇期间从事本保险合同所载明的与被保险人的业务有关的工作过程中，因遭受意外而致伤残或死亡的，被保险人依照中华人民共和国法律（不包括港澳台地区法律）应承担的经济赔偿责任，保险人按照本保险合同的约定负责赔偿。”本案中，郭金保在保险期内，受雇正常工作期间，根据南康区公安局龙回派出所出具的《证明》，在劲进木业公司保安室内“意外死亡”，符合雇主责任险理赔范围，人寿财保南康支公司应承担保险责任。人寿财保南康支公司称郭金保系因其自身疾病原因猝死，不属于意外死亡，人寿财保南康支公司不承担保险责任的上诉理由，无事实依据，本院不予采纳。郭金保身故时虽为保安，并非投保时所载机械工，但人寿财保南康支公司并无证据证明该种情形属于其不承但保险责任或者免责范围，故人寿财保南康支公司应承担举证不能的法律后果。 综上所述，上诉人人寿财保南康支公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项之规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费8800元，由上诉人中国人寿财产保险股份有限公司赣州市南康区支公司负担。 本判决为终审判决。 审 判 长  王 艳 审 判 员  任 琰 审 判 员  陈珏琦 二〇二〇年六月十五日 代理书记员  杨 婷 代理书记员  张 婷