大连市甘井子区人民法院民 事 判 决 书（2020）辽0211民初640号原告：中国大地财产保险股份有限公司大连分公司，住所地大连市西岗区花园广场3号凯乐大厦二层、三层、五层501室。负责人：王珉，总经理。委托诉讼代理人：秦景霞，辽宁民同律师事务所律师。委托诉讼代理人：王健，辽宁民同律师事务所律师。被告：王爱玲，女，1970年3月13日生，汉族，住址大连市甘井子区。原告中国大地财产保险股份有限公司大连分公司与被告王爱玲追偿权纠纷一案，本院受理后，依法公开开庭进行了审理。原告中国大地财产保险股份有限公司大连分公司的委托代理人秦景霞到庭参加了诉讼，被告王爱玲经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告偿还原告理赔款人民币89,513.35元。2、请求判令被告支付原告未付保险费人民币5,976.61元。3、请求判令被告向原告支付违约金，以95,489.96元为基数，自保险理赔当日起至实际清偿之日止，按年利率24%计算。事实与理由：2018年6月4日，被告王爱玲向原告申请为其与中国光大银行股份有限公司大连甘井子支行签订的个人贷款合同办理保证保险，2018年6月5日原告签发了保单，该保单约定，若被告拖欠任何一期贷款达到80天，原告依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始，超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人则需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按日1‰向保险人缴纳违约金。光大银行按照与被告签订的个人贷款合同向被告发放贷款人民币100,000元，后被告未按个人贷款合同约定履行还款义务，为此光大银行向原告申请索赔，原告按照保单的约定予以理赔。理赔金额人民币89,513.35元。光大银行在收到理赔款后将追偿的全部权益转让给原告。1、请求判令被告偿还原告理赔款人民币89,513.35元。2、请求判令被告支付原告未付保险费人民币5,976.61元。3、请求判令被告向原告支付违约金，以95,489.96元为基数，自保险理赔当日起至实际清偿之日止，按年利率24%计算。被告未到庭，亦未提交书面答辩意见。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，对证据和事实，本院认定如下：2018年6月6日，被告与中国光大银行股份有限公司大连甘井子支行（以下简称光大银行）签订了《个人贷款合同（无担保条款）》，约定被告向光大银行贷款100,000元，用于生产生活所需，贷款期限36个月，自2018年6月6日起至2021年6月6日止。贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮60%执行。本合同项下首期执行贷款年利率为7.6%。如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行。同日，农业银行向被告发放贷款100,000元。2018年6月4日，被告在原告处投保个人贷款保证保险，被保险人为光大银行。保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。每月保费为1,700元。投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数／30。光大银行向被告发放贷款后，被告未按约定还款。2019年2月25日，原告按照保险单的约定向被保险人光大银行进行了理赔，代偿款共计89,513.35元，光大银行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》。被告拖欠的保费为5,976.61元。以上事实，有《个人贷款合同（无担保条款）》、借据及贷款发放成功清单、授权委托书、个人贷款保证保险投保单及保险单、保险条款、消费信贷对账单、保费还款明细、索赔申请、代偿债务与权益转让确认书、当事人陈述等证据材料及庭审笔录在案为凭。上述证据已经开庭质证和本院审查，可以采信。本院认为，被告经本院依法传唤，无正当理由未到庭，视为其放弃答辩及举证、质证的权利。被告在原告处为其在光大银行的贷款投保了个人贷款保证保险，该保证保险合同依法成立，合法有效，双方的合法权益应受法律保护。在保险期内，被告未按期还款，原告依约向光大银行代被告偿还了全部本息，共计89,513.35元，原告已承担对被告的保证责任，现原告要求被告偿还代付本息89,513.35元的请求合理，本院予以支持。关于原告主张的被告向其支付逾期保险费5,976.61元的请求，依据个人贷款保证保险投保单的约定，该请求合理，本院予以支持。关于原告要求被告支付违约金的请求，虽然原告与被告约定的违约金标准为垫付金额的日千分之一，但经本院审查，该标准过高。原告为被告代偿光大银行贷款本息89,513.35元，自代偿日起30日内被告未向原告返还该款项，被告行为已构成违约，被告应承担逾期付款的违约责任，依据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条的规定本院对违约金的标准予以调整，被告应以原告代偿金额89,513.35元及未付保险费5,976.61元之和为基数，自2019年2月25日起按中国人民银行同期贷款利率的1.5倍支付违约金至款项付清之日止，对原告该项请求的合理部分本院予以支持。被告经本院合法传唤无正当理由，拒不到庭，亦未提交书面答辩意见，视为放弃抗辩权，应承担放弃答辩及举证不能等不利后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百零九条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条、《中华人民共和国保险法》第十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于民事诉证据的若干规定》第二条、第六十四条之规定，判决如下：一、被告王爱玲于本判决发生法律效力之日起十日内给付原告中国大地财产保险股份有限公司大连分公司保险理赔款89,513.35元。二、被告王爱玲于本判决发生法律效力之日起十日内给付原告中国大地财产保险股份有限公司大连分公司逾期保险费5,976.61元。三、被告王爱玲于本判决发生法律效力之日起十日内给付原告中国大地财产保险股份有限公司大连分公司违约金（以欠款额95,489.96元为基数，自2019年2月25日起至2019年8月19日止，按照中国人民银行同期流动资金贷款利率的1.5倍计算；自2019年8月20日起至款项全部还清之日止，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的1.5倍计算）。四、驳回原告中国大地财产保险股份有限公司大连分公司其他诉讼请求。如果未按判决确定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2,558元，由被告王爱玲负担。公告费560元，由被告王爱玲负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省大连市中级人民法院。申请执行期限为两年。审 判 长  战婧玲人民陪审员  孙香凤人民陪审员  邹秀玉二〇二〇年六月二十九日书 记 员  矫文艳本案引用的法律条文《中华人民共和国保险法》第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零九条当事人一方未支付价款或者报酬的，对方可以要求其支付价款或者报酬。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的，人民法院应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，并作出裁决。当事人约定的违约金超过造成损失的百分之三十的，一般可以认定为合同法第一百一十四条第二款规定的“过分高于造成的损失”。