湖南省冷水江市人民法院民 事 判 决 书（2020）湘1381民初596号原告：中国建设银行股份有限公司冷水江支行，住所地湖南省冷水江市锑都中路44号。负责人：朱明华，该支行行长。委托诉讼代理人：卿勇，湖南淡远（娄底）律师事务所律师。委托诉讼代理人：曾成，湖南淡远（娄底）律师事务所律师。被告：段汉初，男，汉族，1962年9月17日出生，住湖南省冷水江市。被告：蔡景云，女，汉族，1963年9月20日出生，住湖南省新化县。系被告段汉初的妻子。被告：湖南海弘置业有限公司，住所地湖南省冷水江市锑都北路1号。法定代表人：李永祥，该公司执行董事。委托诉讼代理人：周煜，湖南红日律师事务所律师。原告中国建设银行股份有限公司冷水江支行（以下简称“建设银行冷水江支行”）与被告段汉初、蔡景云、湖南海弘置业有限公司（以下简称“海弘公司”）金融借款合同纠纷一案。本院于2020年5月18日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告建设银行冷水江支行的委托诉讼代理人卿勇、曾成、被告段汉初、被告海弘公司的委托诉讼代理人周煜均到庭参加诉讼，被告蔡景云经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告建设银行冷水江支行诉称：2013年12月，被告与原告签订了《中国建设银行个人住房（商业用房）借款合同》，向原告借款688万元，贷款期108个月。该合同约定借款人应按合同约定每月按时、足额偿还贷款本息，若借款人未按约定按时足额偿付当期贷款本息，即为逾期，贷款人有权按中国人民银行有关规定计收罚息，提前收回已发放的贷款本息，且贷款人有权行使法律规定的其他必要措施。借款人在合同有效期内，不能按照合同规定履行还本付息及其他责任义务，致使贷款人决定通过其他途径采取补救或追索措施的，由此引起的包括但不限于诉讼费、律师费、评估费、拍卖费等在内的一切费用由借款人承担。合同签订之后，原告按约定向被告发放贷款688万元，被告提供位于冷水江市（房屋所有权证号：715000107）、201号房产（房屋所有权证号：715000106）作为其偿还上述借款本息及实现债权费用的抵押权担保，且双方办理了抵押权登记手续，但被告未履行合同约定按时偿还贷款本息，故依据法律相关规定，原告对被告提供抵押的不动产在上述借款本息及实现债权的费用范围内应当依法享有优先受偿权。且两被告段汉初、蔡景云系夫妻关系，上述债务发生在夫妻关系存续期间，为夫妻共同债务，故两被告应对上述借款本息及实现债权的费用等共同承担清偿责任。依据《中国建设银行个人住房（商业用房）借款合同》第三十六条的规定，保证期间为本合同保证条款生效之日起至抵押登记已办妥且抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件及其他权利证书交由贷款人核对无误、收执之日。被告海弘公司只办理了房屋他项权证，但未按照合同约定办理好土地使用权证等权利证书交给贷款人，故其仍应承担连带保证责任。因被告的违约行为已经损害到原告的合法权益，特起诉，请求法院判决：1、原告与被告签订《中国建设银行个人住房（商业用房）借款合同》中未到期的贷款本金提前到期；2、被告立即偿还原告借款本金3639807.09元，利息219932.87元，罚息58327.27元，本息合计3918067.23元（利息暂计至2020年4月26日止，此后利息、罚息按合同约定的逾期贷款利率计算至清偿日止）；3、被告承担原告为实现上述债权所支付的律师费5000元；4、原告对被告提供抵押的位于冷水江市（房屋所有权证号：715000107）、201号房产（房屋所有权证号：715000106）在上述借款本息及实现债权的费用范围内享有优先受偿权；5、被告海弘公司对上述债务承担连带清偿责任；6、本案全部诉讼费用由被告承担。被告段汉初辩称：借款属实，但实际上段汉初是替冷水江市展辉医院（原娄底名扬医院）（以下简称“展辉医院”）借款，并不是实际的借款人，还款也一直是由展辉医院负责，段汉初不应承担偿还责任。蔡景云并未作为共同借款人在《借款合同》上签字，其在《借款申请及贷款调查申报审批表》的签字也不是蔡景云的真实意思表示，不是本案适格被告。被告蔡景云辩称：1、蔡景云并非涉案借款的共同借款人或保证人，蔡景云不是本案适格的被告。根据合同的相对性原则，本案借款人为段汉初，蔡景云没有在《借款合同》及《保证合同》上签字，不应作为本案被告。2、涉案债务不属于夫妻共同债务。该债务实际系展辉医院的单位贷款，购买该商铺的目的为用于展辉医院的生产经营，且一直为展辉医院所用，展辉医院并非段汉初、蔡景云夫妻共同经营，蔡景云也未参与展辉医院的经营或管理，且该借款金额巨大，段汉初未经蔡景云同意私自帮展辉医院贷款，并未用于家庭共同生活。案涉债务一直由展辉医院归还利息可相互佐证。案涉借款系原告无法向非营利性医院放款，为了避免无法完成贷款指标被上级行罚款，完成任务后领取业绩奖励，所以让段汉初以个人名义贷款以恶意规避法律的强制性规定，该《借款合同》以合法形式掩盖非法目的归于无效。3、蔡景云虽在《借款申请及贷款调查申报审批表》借款申请及配偶声明上申请人配偶一栏上签字，但并非蔡景云的真实意思表示。该《审批表》不是《借款合同》的组成部分，无法产生《借款合同》衍生的法律效力。该《审批表》的签字时间为2013年10月10日，《借款合同》签订时间为2013年12月15日，时间跨度有两个月之久，即便蔡景云当时签字时有把借款作为共同债务的意思表示，但事隔两个月之后，无法认定蔡景云是否还有借款想法。事实上，蔡景云在2013年10月10日签字时就不同意借款，蔡景云不愿意承担为医院贷款由个人偿还的风险。具体表现为不同意与段汉初一同去原告处签字，海弘公司与原告的工作人员到蔡景云住处做工作，声称只是走流程，责任由展辉医院承担，蔡景云无需承担责任，在审批表上签字又不是在《借款合同》上签字，在此情形下蔡景云被骗签，非本人真实意思表示。之后原告的工作人员要求蔡景云在《借款合同》及抵押合同上签字，蔡景云予以拒绝。同时，《审批表》是贷款人单方制定打印好的格式条款，意在加重借款人的责任负担，减少贷款人的风险，且该格式条款的提供方，有提醒对方注意的义务，应对方要求对格式条款予以说明的义务，蔡景云认为，《审批表》配偶声明没有对义务部分进行加粗，未尽到提醒注意和说明义务，不具有合法性，更不能成为贷款人主张蔡景云对案涉借款承担连带清偿责任的有效证据。4、如法院认定该笔贷款系夫妻共同债务，则将家庭共同房产作为抵押未让蔡景云签订抵押合同和办理抵押登记手续，系段汉初擅自将家庭共同财产进行抵押，该抵押无效。根据《最高人民法院关于适用解释》第五十四条第二款规定，共同共有人以其共有财产设定抵押，未经其他共有人的同意，抵押无效。该抵押财产属于夫妻共同共有，段汉初和原告在未告知蔡景云的情况下，擅自将家庭共同财产进行抵押签订抵押合同和办理抵押手续，也未取得蔡景云在合同及抵押手续上的签字认可，故该抵押行为无效。被告海弘公司辩称：1、海弘公司已经按照合同约定办理了房屋抵押登记，保证期间已过，不需要再承担连带担保责任。2015年1月13日，海弘公司已经协助原告办理房屋他项权证，在2015年时，房产证和土地证属于分开的两证，只要办理了房屋他项权证，房屋抵押权就生效，此时，原告已经取得抵押财产的优先受偿权，其债权得到保障。同时，从合同的内容来看，合同原意就是在原告取得房屋他项权证后，担保期间就到期，担保人则免除担保责任。原告作为专业的商业银行，其很清楚房产证、土地证、他项权证等证书的作用，其在合同中并未要求海弘公司办理土地使用权证，而是重点强调抵押登记已办妥且抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件交给贷款人止，故借款合同内担保条款里强调的是抵押登记，而非土地使用权证，甚至在合同中也未提及土地使用权证。海弘公司在办理抵押登记当日就在房产局将抵押文书、产权证书交给原告，海弘公司理应免除担保责任。2、本案三方当事人签订的《中国建设银行个人住房（商业用房）借款合同》是原告提供的格式合同，现当事人对合同中担保期间约定的内容有不同的理解，根据《合同法》第四十一条的规定，对格式条款的理解有争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款的理解有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。故本案中合同对担保期间的约定就是办理完房屋抵押登记后即担保期间结束，担保人免除担保责任。3、案涉的抵押房屋没有办理土地使用权证系多方面客观原因造成，非海弘公司过错导致。2016年时，正值不动产机构改革，在办理不动产证的过程中又遇到机构改革、合并，一拖再拖。同时，展辉医院因为门前招牌、立柱违反规划设计，还收到过规划部门的处罚。展辉医院的建立又引起周边居民的不满，个别居民陆续上访、提起行政诉讼等，一系列的客观原因导致土地使用权证、不动产权证未如期办理，但上述原因并非海弘公司过错，不能因此判定由海弘公司来承担连带担保责任。经审理查明：2013年12月，被告段汉初作为借款人与原告建设银行冷水江支行签订一份《中国建设银行个人住房（商业用房）借款合同》。该贷款合同主要约定：1、借款金额为688万元，借款期限为108个月即2013年12月16日至2022年12月16日；2、借款用途为购买被告海弘公司名下的位于冷水江市，房屋建筑面积为1027.77平方米，成交价为13763920元；3、贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮20%执行；该利率自起息日至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利息及上浮幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次；4、本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%；贷款利率按照本条第一款约定调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整，本合同中的借款逾期是指借款人未在本合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息的行为；5、借款人所购房屋用于抵押担保本合同项下债务的，借款人应当按照贷款人要求及时办理所购房产的房屋所有权证、土地使用权证等权属证书以及相应的抵押登记手续；6、借款人不按合同规定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，构成违约；7、借款人发生合同约定的违约情形的，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；解除与借款人的借贷关系；8、贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费等），由借款人承担；9、被告海弘公司为保证人，保证方式为连带责任保证；保证范围为合同约定的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权与担保权利而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费等）；如果本合同项下债务到期或者贷款人根据本合同的约定或者法律规定宣布债务提前到期，借款人未按时足额履行，或者借款人违反本合同的其他约定，保证人应在保证范围内立即承担连带保证责任；10、保证期间为本合同条款生效之日起至抵押登记已办妥且抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交由贷款人核对无误、收执之日止；11、被告段汉初为抵押人，抵押财产为位于冷水江市。抵押担保范围包括合同约定的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权与担保权利而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费等）；抵押条款签订后，抵押人应在贷款人要求的时限内到相应的登记部门办理抵押登记手续。抵押人应于抵押登记完成之日将抵押财产的他项权利证书、抵押登记文件正本及其他权利证书交由贷款人持有。之后，原告建设银行冷水江支行制作了一张开立贷款账户通知书，通知书内容明确贷款金额为688万元，贷款期限108个月，还款方式为等额本息，执行利率7.86%，利息调整方式为下年初调整。分期还款额为89070.28元，逾期罚息利率浮动比例为50%。2014年3月3日，原告建设银行冷水江支行向约定的海弘公司的建设银行冷水江支行银行账号43×××52发放了贷款本金688万元，诉争借款实际借款期限为2014年3月3日至2023年3月3日。2015年1月13日，前述抵押房产办好房屋所有权证，产权证号分别为冷房权证冷办字第××号、冷房权证冷办字第××号。同日办好抵押登记和房屋他项权证，产权人为建设银行冷水江支行。前述产权证书，均交至原告建设银行冷水江支行处。截至2020年3月23日，段汉初均按照合同约定累计偿还本金3240192.91元，偿还利息1791129.58元。截至2020年4月26日，尚未偿还本金3639807.09元，拖欠利息219932.87元，拖欠罚息58327.27元，以上合计3918067.23元。截至2020年6月9日，尚未偿还本金3639807.09元，拖欠利息233134.69元，拖欠罚息67322.33元，以上合计3940264.11元。现因段汉初未按约定偿还借款本息，建设银行冷水江支行遂向本院提起诉讼。另查明：（一）被告段汉初与蔡景云系夫妻关系，2013年10月10日，被告段汉初为申请借款人签字认可的《中国建设银行个人商业用房借款申请及贷款调查申报审批表》上，借款申请人及配偶声明部分载明，在取得银行贷款后，按时足额偿还贷款本息，配偶确认该笔借款为夫妻共同债务，同意共同承担偿还责任。该审批表上，被告蔡景云以申请人配偶身份签字认可，借款时两人处于婚姻关系持续期间。（二）截至2020年6月，本案诉争贷款执行利率为年利率5.88%。（三）截至庭审之日，抵押财产冷水江市海弘波月家园7栋B102、201号房屋尚未办理好土地使用权证。（四）建设银行娄底分行（甲方）与湖南淡远（娄底）律师事务所签订《个人类不良贷款司法催收合作协议》，该行委托该律所通过诉讼、仲裁等措施要求债务人向甲方偿还个人贷款本金、利息、罚息及其他费用。原告建设银行冷水江支行为本次诉讼支出律师费5000元。上述事实有营业执照复印件、法定代表人证明书、身份证复印件、户籍信息资料、工商登记信息资料、个人贷款开立贷款账户通知书、《中国建设银行个人商业用房借款申请及贷款调查申报审批表》、《中国建设银行个人住房（商业用房）借款合同》、个人贷款对账单、个人贷款支付凭证、房屋所有权证、结婚证复印件、借款申请人及配偶收入证明资料、发票、催收合作协议，原告、被告蔡景云均提交的房屋他项权证及当事人的陈述等证据为证，本院予以确认。对被告蔡景云提交的民事裁定书、会议纪要、娄底名扬医院增资协议、银行流水、变更租赁收款单位的协议，经审核，真实性予以确认，但达不到证明目的。本案争议焦点为：1、被告段汉初是否为本案适格被告，是否应当承担偿还借款责任？2、被告蔡景云是否为本案适格被告，是否应承担共同偿还借款责任？3、被告海弘公司是否应当承担连带担保责任？本院认为：一、关于被告段汉初是否为本案适格被告，是否应当承担偿还借款责任的问题。当事人依法享有自愿订立合同的权利，遵循公平原则确定各方的权利和义务，本案中《中国建设银行个人住房（商业用房）借款合同》，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。虽然被告段汉初辩称诉争借款系其以本人名义为展辉医院贷款，并不是实际借款人，但段汉初为案涉合同的实际签订方，应当按照合同约定履行义务，根据合同相对性原则，段汉初系本案的适格被告。而诉争借款合同关于贷款人提前收回贷款的约定，亦不违反法律、行政法规的强制性规定，故该约定应属合法有效。现被告段汉初未按照合同约定的期限偿还到期的借款本息，已构成违约。原告建设银行冷水江支行有权依照合同约定宣布诉争贷款提前到期并要求段汉初立即清偿全部借款本息。段汉初向建设银行冷水江支行借款688万元，扣除已偿还的借款本金3240192.91元，段汉初仍应向建设银行冷水江支行偿还借款本金3639807.09元。截至2020年4月26日，拖欠利息219932.87元，拖欠罚息58327.27元。同时，按照双方签订的贷款合同约定，现贷款执行利率为年利率5.88%。故段汉初应当按照年利率5.88%，继续向建设银行冷水江支行支付贷款利息至债务清偿之日止。另段汉初还与建设银行冷水江支行约定，借款逾期未还时，借款人应当支付罚息，罚息利率为贷款利率的0.5倍，即年利率2.94%。故段汉初应当按照年利率2.94%，向建设银行冷水江支行支付贷款罚息至债务清偿之日止。二、被告蔡景云是否为本案适格被告，是否应承担共同偿还借款责任的问题。被告蔡景云作为段汉初的配偶，在《中国建设银行个人商业用房借款申请及贷款调查申报审批表》上签字认可。该审批表上载明了诉争借款的借款金额、购房用途、借款期限、还款方式等信息，并有“配偶确认该笔借款为夫妻共同债务，同意共同承担偿还责任”的条款，蔡景云的签字行为，表明其对诉争借款的事实完全知情，借款亦发生在两人婚姻关系持续期间，故诉争债务属于夫妻共同债务，蔡景云应对本案债务承担清偿责任。三、被告海弘公司是否应当承担连带担保责任的问题。中国建设银行个人住房（商业用房）借款合同》担保条款中约定保证期间为本合同条款生效之日起至抵押登记已办妥且抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交由贷款人核对无误、收执之日止。其中，“其他权利证书”并未具体明确，但案涉《借款合同》第十一条有约定“借款人所购房屋用于抵押担保本合同项下债务的，借款人应当按照贷款人要求及时办理所购房产的房屋所有权证、土地使用权证等权属证书以及相应的抵押登记手续”的条款，同时，根据合同签订之时的实际环境来看，不动产权利证书主要包括房屋所有权证和土地使用权证。根据《中华人民共和国城市房地产管理法》之相关规定，房地产上市交易，必须出示房屋所有权证和国有土地使用权证。办理土地使用权证对不动产的重要性显而易见。具体到本案，合同条款仅约定“其他权利证书”，又没有协议补充的前提下，应当结合当时的现实环境及实现合同目的的角度来进行合理解释，故本院认为“其他权利证书”应包括房屋所有权证和土地使用权证，截至庭审之日，抵押财产的土地使用权证尚未办理，故被告海弘公司并未全部履行合同约定的义务，仍需承担连带担保责任。同时，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十二条之规定，保证合同约定的保证期间早于或者等于主债务履行期限的，视为没有约定，保证期间为主债务履行期届满之日起六个月。若海弘公司认定“其他权利证书”仅包括房屋所有权证，认定其于2015年1月13日办好抵押财产房屋他项权证、房屋所有权证并交付相关的文书之后，保证期间即届满。但诉争借款的借款期限为2014年3月3日至2023年3月3日，现诉至本院要求宣布诉争借款提前到期，保证期间也早于主债务履行期限，故该保证期间的约定也只能视为没有约定，保证期间为主债务履行期届满之日起六个月。综上，海弘公司对诉争借款仍需承担连带担保责任。四、被告段汉初以本案中所购房产即位于冷水江市（房屋所有权证号：715000107）、201号房产（房屋所有权证号：715000106）为原告对其享有的债权提供抵押担保，并已办理抵押登记手续，原告对抵押物享有优先受偿权。现原告要求对抵押物享有优先受偿权，本院予以支持。律师费用属于原告实现债权的合理支出项目。案涉借款合同明确约定借款人承担贷款人为实现债权而实际发生的律师费用。此系双方当事人的真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。故原告建设银行冷水江支行为实现债权支出的律师费用可由败诉的被告方承担。原告主张的律师费标准并未超过湖南省律师服务收费行业指导标准，故对原告建设银行冷水江支行要求被告承担律师费5000元的该项诉求，本院予以支持。据此，本院依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第五十三条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、限被告段汉初、蔡景云于本判决生效之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司冷水江支行偿还借款本金3639807.09元；二、限被告段汉初、蔡景云于本判决生效之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司冷水江支行支付借款利息及罚息（截至2020年4月26日，拖欠利息219932.87元，拖欠罚息58327.27元；以3639807.09元为基数，按照年利率5.88%计算利息，自2020年4月27日起至债务清偿之日止；以3639807.09元为基数，按照年利率2.94%计算罚息，自2020年4月27日起至债务清偿之日止）；三、限被告段汉初、蔡景云于本判决生效之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司冷水江支行支付律师费用5000元；四、原告中国建设银行股份有限公司冷水江支行有权在前述三项给付义务范围内就抵押物{位于冷水江市（房屋所有权证号分别为715000107、715000106）}经折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；五、被告湖南海弘置业有限公司对前述第一、二、三项债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费35918.46元，减半收取17959.23元，由被告段汉初、蔡景云、湖南海弘置业有限公司共同承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省娄底市中级人民法院。审判员  邓双飞二〇二〇年六月十日书记员  米飞艳《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国担保法》第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十二条保证合同约定的保证期间早于或者等于主债务履行期限的，视为没有约定，保证期间为主债务履行期届满之日起六个月。保证合同约定保证人承担保证责任直至主债务本息还清时为止等类似内容的，视为约定不明，保证期间为主债务履行期届满之日起二年。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。