天津市和平区人民法院民 事 判 决 书（2020）津0101民初1746号原告：中国银行股份有限公司天津和平支行，住所地天津市和平区大同道24-26号。负责人：张鋆，行长。委托诉讼代理人：孙元媛，女，该行员工。被告：徐鵾，男，1970年8月13日出生，汉族，住天津市河西区。原告中国银行股份有限公司天津和平支行与被告徐鵾金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月6日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人孙元媛到庭参加诉讼，被告徐鵾经本院传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国银行股份有限公司天津和平支行向本院提出诉讼请求：1.解除原、被告之间签订的中国银行股份有限公司个人抵（质）押循环贷款合同；2.依法判令被告徐鵾偿还原告剩余借款本金520937.98元、利息15478.19元、罚息2068.8元（截至2019年11月28日）及自2019年11月29日起至实际清偿之日止的利息、罚息（按照双方合同约定计算）；3.确认原告享有的抵押权合法有效及处置抵押物优先受偿，多退少补；4.本案诉讼费及其他相应发生的费用由被告承担（目前仅发生案件受理费）。事实和理由：2013年9月12日，原告与被告徐鵾签订了《中国银行股份有限公司个人抵（质）押循环贷款合同》（合同编号ＪＴ4ＪＦＡ20130160号，以下简称贷款合同）约定，被告向原告借款100万元，期限119个月，利率为年利率8.1875%，还款方式为按月等额本息还款。被告以其所购买的坐落于天津市河西区作为借款的抵押物，并在天津市河西区房地产管理局办理了房屋登记证明，并取得房屋他项权证。合同签订后，原告依约发放了贷款，自2019年6月30日起，被告徐鵾未按期还款，经多次催要，至今未偿还相应的借款本息。截止至2019年11月28日，被告徐鵾拖欠原告剩余本金520937.98元、拖欠利息15478.19元、罚息2068.8元。被告徐鵾的行为已严重违约，侵害了原告的合法权益。根据《贷款合同》约定，被告徐鵾未按期归还贷款本息，原告有权依约解除合同，要求被告清偿欠款，请求确认原告享有的抵押权合法有效及处置抵押物优先受偿且多退少补。故原告起诉。徐鵾未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了被告身份信息、个人零售贷款申请表、《贷款合同》《中国银行股份有限公司个人担保循环贷款额度协议》（以下简称额度协议）《中国银行股份有限公司个人循环贷款最高额抵押合同》（以下简称抵押合同）、个人消费贷款借据、贷款已还款明细清单、不动产登记证明、天津市不动产登记簿查询证明等证据。经审查，原告提交的上述证据来源合法，且与本案有关联，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2013年9月3日，原告与被告徐鵾签订《额度协议》约定：原告同意向被告徐鵾提供个人担保循环贷款额度100万元。有效期限为10年120个月，自2013年9月12日至2023年9月12日。对于依据本协议签署的所有借款合同项下双方的债务，双方同意采用以下担保方式：由徐鵾提供最高额抵押担保，并签订《个人循环贷款抵押合同》。同日，以原告为抵押权人，被告徐鵾为抵押人签订《抵押合同》约定：本合同之主合同为抵押权人与徐鵾之间签署的《额度协议》及依据该协议已经或将要签署的贷款合同及其修订或补充。除依法另行确定或约定发生期间外，自《额度协议》生效之日至该协议所规定的额度有效期届满之日，主合同项下实际发生的债权，构成本合同主债权。担保债权之最高本金余额为100万元。在本合同所确定的主债权发生期间届满之日，被确定属于本合同之被担保主债权的，则基于该主债权之本金所发生的利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公告费、执行费等）、因债务人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用等，也属于被担保债权，其具体金额在被清偿时确定。抵押物有关情况见附件“抵押物清单”。该清单记载：抵押人为徐鵾，抵押物坐落于天津市河西区。该抵押物已办理抵押登记。2013年9月12日，原告（贷款人）与被告徐鵾（借款人）签订了编号为JT4JFA20130160号的《中国银行股份有限公司个人抵（质）押循环贷款合同》约定：原告向被告徐鵾提供100万元的贷款（抵押金额），贷款期限（抵押期限）为119个月，自2013年9月13日至2023年8月13日。贷款用途为消费。本合同项下的贷款利率为浮动利率，浮动周期为12个月，即从贷款人实际放款日起每12个月重新定价一次，重新定价日为实际放款日在重新定价当月的对应日，当月没有对应日的，则当月最后一日为重新定价日。第一个浮动周期内，贷款月利率为6.8229‰，为合同签订日利率。实际放款日如遇中国人民银行调整贷款基准利率，按实际放款日中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率上浮25%重新确定。还款方式为按月等额本息还款，按月结息和付息。合同约定，若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。按罚息利率计收利息的，计算公式为：利息=（本金+应付未付利息）×实际天数×日罚息利率。贷款发放方式为贷款人受托支付，借款人同意并授权贷款人将全部贷款直接划入借款人指定的账户。合同还约定，下列事件之一即构成或视为借款人在本合同项下违约，其中包括未按期归还贷款本息。出现违约事件时，贷款人有权分别或同时采取下列措施：要求借款人限期纠正其违约行为；宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期；终止或解除本合同，全部、部分终止或解除借款人与贷款人之间的其他合同；要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失等；行使担保物权等。合同约定本合同载明的借款人住址为通讯及联系地址，今后凡与本合同项下贷款有关的对账单据、催收单据以及相关法律文书送达地址均以此为准。借款人承诺在通讯联系地址发生变更时，均应及时通知贷款人，否则贷款人按本合同载明的通讯及联系地址送达的文件均为有效送达，由此引起的相关经济和法律责任由借款人承担。被告徐鵾在上述合同上签名予以确认。原告出具的个人消费贷款借据及贷款已还款明细清单显示，2013年9月18日，原告依约向被告徐鵾发放贷款100万元，贷款期限为2013年9月18日至2023年8月18日，贷款用途为消费，还款方式为等额本息。被告徐鵾未按照合同约定归还本息，截至2019年11月28日，被告徐鵾尚欠原告借款本金520937.98元、利息15478.19元、罚息2068.8元。本院认为，原告与被告徐鵾签订的《额度协议》《抵押合同》《贷款合同》是双方真实意思表示，并不违反法律规定，合法有效，本院予以确认。双方均应按照合同约定享受各自的权利，履行各自的义务。原告已经依合同约定，按时足额向被告徐鵾发放了贷款，故被告徐鵾应当按照合同约定履行还款及给付本息的义务，被告徐鵾没有按合同约定按时偿还本息，显系违约，故原告要求解除原告与被告徐鵾签订的《贷款合同》的诉讼请求，符合法律规定和双方的约定，本院予以照准。本案，原告与被告徐鵾（借款人、抵押人）签订上述合同，故要求被告徐鵾偿还所欠本金，并支付由此产生的利息、罚息的诉讼请求，符合法律规定和双方合同约定，本院予以支持。原告办理了抵押房屋位于天津市河西区的相关抵押权登记手续，原告对抵押房屋享有抵押权。故双方当事人之间的抵押法律关系成立并生效，在被告徐鵾未能付清贷款本息的情况下，原告有权就被告徐鵾的抵押物要求实现抵押权并优先受偿。依据《最高人民法院关于进一步推进案件繁简分流优化司法资源配置的若干意见》规定：“当事人在纠纷发生之前约定送达地址的，人民法院可以将该地址作为送达诉讼文书的确认地址”，本院按照原、被告双方在合同中约定的送达地址及确认地址向被告送达应诉手续及开庭传票，被告徐鵾既未出庭参加诉讼，亦未提交反驳原告主张权利的证据，应视为其放弃所享有的民事抗辩权利，应自行承担法律责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第九十三条第二款、第九十四条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条、第一百九十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，缺席判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司天津和平支行与被告徐鵾签订的《中国银行股份有限公司个人抵（质）押循环贷款合同》（编号：JT4JFA20130160号）；二、被告徐鵾于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司天津和平支行贷款本金520937.98元，截至2019年11月28日的利息15478.19元、罚息2068.8元及自2019年11月29日至实际给付之日止的利息、罚息（按照中国人民银行有关规定或双方签订的合同的标准计算）；三、如被告徐鵾不能清偿上述款项，原告中国银行股份有限公司天津和平支行可与被告协商以其名下抵押物天津市河西区的房产协议折价或者申请以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿，其价款超过债权数额的部分归被告徐鵾所有，不足部分仍由被告徐鵾继续清偿；四、驳回原告的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4592.5元，由被告徐鵾负担（于本判决生效后十日内直接给付原告中国银行股份有限公司天津和平支行）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于天津市第一中级人民法院。审判员  侯振华二〇二〇年六月三日书记员  孙准旭本案引用的法律条文《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款依法成立的合同，自成立时生效。第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第九十三条第二款当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。