湖北省荆门市东宝区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）鄂0802民初522号 原告：刘迎春。 委托诉讼代理人：王军，荆门市掇刀区团林法律服务所法律工作者。代理权限：特别授权。 委托诉讼代理人：王小娟，荆门市掇刀区团林法律服务所法律工作者。代理权限：一般代理。 被告：新华人寿保险股份有限公司荆门中心支公司。 负责人：段志玲，经理。 委托诉讼代理人：罗慧奇，代理权限：一般代理。 委托诉讼代理人：刘军，湖北新天律师事务所律师。代理权限：一般代理。 原告刘迎春与被告新华人寿保险股份有限公司荆门中心支公司（以下简称新华保险荆门中心支公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2020年5月6日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行审理。原告刘迎春的委托诉讼代理人王军、王小娟、被告新华保险荆门中心支公司的委托诉讼代理人罗慧奇到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告刘迎春向本院提出诉讼请求：1、判令被告赔付原告重大疾病保险金150000元及住院费7854.45元；2、判令被告支付律师代理费10000元。事实和理由：2018年9月30日，原告刘迎春在被告新华保险荆门中心支公司投保了《多倍保障重大疾病》，并交纳了保费5925元。2019年5月28日，原告在荆门市第一人民医院确诊为左侧甲状腺乳头状癌，支付医疗费7854.45元。2019年6月，原告向被告提出理赔申请。2019年7月15日，被告对原告下达了《理赔决定通知书》，内容为原告故意不履行如实告知义务，保险人对合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。2019年8月1日，经荆门市保险纠纷人民调解委员会对原、被告保险理赔纠纷组织调解，未达成一致意见，终止调解。依照双方订立的保险合同，被告应当履行赔付义务。 被告新华保险荆门中心支公司辩称：1、原告诉请与事实不符，于法无据，被告不应承担赔偿责任；2、原告作为保险代理人，受过专业培训，知晓如实告知义务；3、微信记录中已经提到，如有异议可以全额退还保险金，原告明确答复不退保；4、关于银行卡划扣，是在征得原告同意的情况下获取；5、在多次询问中，原告明确答复只做了体检，没有住院，但是从原告病历中可以看出，其并未如实告知曾患妇科疾病的相关事实。 双方当事人围绕各自的诉辩意见向本院提交证据，本院组织双方当事人进行了举证和质证，现作如下认定：对原告提交的A1居民身份证、A2企业信息、A3保险合同、A4荆门市第一人民医院住院病历、A5湖北省医疗单位住院收费票据、A6理赔决定通知书、A8湖北增值税普通发票、委托代理合同、A9委托调解情况复函和被告提交的B1被告营业执照、B2中的培训课程、合影档案、个人业务保险营销员委托合同、B3电子投保申请确认书（2018年9月29日）、签收回执（2018年10月8日）、人身保险投保提示书（2018年9月29日）、B4索赔申请书（2019年7月9日）、荆门市第二人民医院住院病历首页及出院记录（2015年7月1日）、荆门市第一人民医院住院病历首页、住院志及出院记录（2016年5月3日）、荆门市第一人民医院住院病历首页及出院记录、手术记录（2016年10月10日）、荆门市第一人民医院病历首页及出院记录（2017年3月13日）、荆门市第二人民医院住院病历首页及入院记录、出院记录（2017年6月8日）、荆门市第一人民医院病历首页、手术记录、出院记录及出院诊断证明（2019年5月）、电话通话录音、通话清单、理赔访谈记录（2019年7月11日）、B6原告为其爱人投保的保单，双方当事人对上述证据的真实性均无异议，本院对其内容予以采信；对原告提交的证据A7微信聊天记录和被告提交的证据B5通话录音（2018年10月9日），双方均对其真实性未提出异议，仅认为记录或录音不完整，但未能提交证据予以反驳或推翻，其异议理由没有事实依据，本院不予支持，对该聊天记录和通话录音的内容予以采信；对证据B2中的原告参加被告新人培训学习签到表，原告代理人提出异议称非原告本人签名，但其本人并未到庭予以否认，亦未就签名的真实性申请笔迹鉴定，结合证据B2中原告没有提出异议的合影档案、个人业务保险营销员委托合同，可以证明原告曾参加公司保险知识培训的事实，故原告的异议理由不成立，对该证据本院予以采信。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2018年8月21日，刘迎春参加新华保险荆门中心支公司新人培训后，于同月27日与新华人寿保险股份有限公司湖北分公司签订个人业务保险营销员委托合同一份，新华人寿保险股份有限公司湖北分公司授权刘迎春在荆门行政区域内开展该合同约定的保险营销活动。2018年9月27日，新华保险荆门中心支公司工作人员林成向刘迎春推荐多倍保障重大疾病保险。2018年9月29日晚上7时18分，林成未经刘迎春同意，代其将保单录入系统。当晚，林成通过微信联系刘迎春，告知“如果真得不想保我可以把你保单到前台一撤，钱还是会退到你卡里的！抱歉，我误以为你已经同意买5万多倍保就让蔡录了！其实是个好产品明天系统拥堵可能来不及了！所以打你几个电话打不通就录了！是我没领会刘经理的意思！实在不好意思”、“如果不想要多倍保产品，我来帮你办好把钱退你卡里”。当晚7时28分，刘迎春回复“已经买了没必要在去退了”。后刘迎春在电子投保申请确认书、人身保险投保提示书、保单回执中签名，落款日期分别为2018年9月29日、2018年9月29日、2018年10月8日。新华人寿保险股份有限公司湖北分公司于2018年9月30日从刘迎春账户划扣5925元。另，刘迎春以业务员身份为其丈夫许志新也投保了一份多倍保障重大疾病保险。 新华人寿保险股份有限公司多倍保障重大疾病保险条款第七条约定：“订立本合同时，本公司会向投保人说明本合同的条款内容。本合同中免除本公司责任的条款，本公司在订立合同时将在投保单、保险单上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或口头形式向投保人作出明确说明，未作提示或明确说明的，该免除本公司责任条款不产生效力。本公司会就投保人和被保险人的有关情况提出书面询问，投保人应当如实告知。投保人故意或因重大过失未履行如实告知义务，足以影响本公司决定是否同意承保或提高保险费率的，本公司有权解除本合同。前款规定的合同解除权，自本公司知道有解除事由之日起，超过30日不行使而消灭。自本合同成立之日起超过二年的，本公司不得解除本合同；发生保险事故的，本公司承担给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务，对于本合同解除前发生的保险事故，本公司不承担保险责任，并不退还本保险实际交纳的保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，对于本合同解除前发生的保险事故，本公司不承担保险责任，但将退还本保险实际交纳的保险费。本公司在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，本公司不得解除合同；发生保险事故的，本公司承担给付保险金的责任”。保单投保告知中，第11问为“您是否有或曾经患有与乳房或子宫、宫颈、卵巢、输卵管等女性生殖器官有关的疾病”，答案为“否”；第13问为“在过去的5年内，您是否因上述告知情况以外的疾病住院治疗，或被医生建议住院治疗，或因疾病连续服药超过1个月”，答案为“否”。 电子投保申请确认书第3项确认内容为：“您及被保险人在投保书中的所有陈述和告知均完整、真实、准确，已知悉各项投保资料如非本人签名，将对本保险合同效力产生影响；您在电子投保书中填写的投保人、被保险人及身故保险金受益人信息、投保险种信息均正确无误，健康、财务及其他告知内容属实，与本次投保申请有关的问卷、体检报告书及体检结论的各项陈述均准确无误；如您有未如实告知的情形，本公司有权依法解除保险合同”。 人身保险投保提示书第十一条约定：“为确保自己的权益得到切实保障，您应对回访问题进行如实答复，不清楚的地方可以立即提出，要求保险公司进行详细解释”。 保单回执中特别提示第1条约定：“在您收到保险单并书面签收本《保险单签收回执》之日起一定的期间为犹豫期（根据购买产品不同，犹豫期分别为10天或15天，详见产品利益条款）。如果您在此期间内退保，我公司将在扣除一定工本费后将实际交纳的保险费退还给您，保险合同终止；如果在此期间后退保，我公司将退还您保险单的现金价值，保险合同终止”。 2018年9月30日，新华人寿保险股份有限公司制作保单，载明保险合同成立日期为2018年9月30日，生效日期为2018年10月1日。 2018年10月9日，新华保险电话回访中心对刘迎春进行新单回访，客服与刘迎春确认“您知道保险合同并在回执单上签字了吗”、“投保书和投保提示书上都是您亲笔签名的吗”、“投保提示书的内容您都了解了吗”、“您对保险合同中保险责任及责任免除的内容都了解了吗”等问题，刘迎春分别回复“签了”、“对”、“了解”、“了解”。 2019年5月28日，刘迎春因左侧甲状腺乳头状癌（pT1aNOMOⅠ期）、右侧及峡部甲状腺不典型增生、双侧桥本甲状腺炎在荆门市第一人民医院住院治疗12天，发生医疗费22711.97元，其中自费部分为7854.45元。 2019年7月9日，刘迎春向新华保险荆门中心支公司提交索赔申请书。2019年7月11日，新华保险荆门中心支公司理赔调查人员通过电话与刘迎春联系，以刘迎春隐瞒病情为由告知解除合同。新华保险荆门中心支公司于2019年7月15日作出理赔决定通知书，结论为“不予给付医疗保险金”，依据是“故意不如实告知”。后发生本案纠纷，经荆门市保险纠纷人民调解委员会调解，双方当事人争议较大，终止调解。刘迎春因提起诉讼，支付律师代理费10000元。 另查明，刘迎春分别于2015年7月1日因病毒感染在荆门市第二人民医院住院治疗5天，于2016年5月3日因左侧乳房肿块在荆门市第一人民医院住院治疗9天，于2016年10月10日因卵巢巧克力囊肿在荆门市第一人民医院住院治疗6天，于2017年3月13日因宫颈息肉、子宫内膜炎在荆门市第一人民医院住院治疗1天，于2017年6月8日因十二指肠球部溃疡并出血在荆门市第一人民医院住院治疗4天。 本院认为，本案争议焦点为：1、原告刘迎春是否履行了如实告知义务；2、被告新华保险荆门中心支公司是否应当承担给付保险金的责任。 关于原告是否履行如实告知义务的问题。首先，涉案险种属于重大疾病保险，被保险人的过往病史系影响保险公司是否承保、合同能否成立的重要因素。原告于2018年8月参加被告公司新人培训后签订了个人业务保险营销员委托合同，属保险从业人员，较常人应更为了解保险合同基本条款以及投保人的如实告知义务。其次，原告以业务员身份为其丈夫许志新投保同一保险时，则按照行业习惯，许志新保单中的投保告知应由业务员即原告告知并回答，此时原告更应知道告知中第11问、第13问的内容及其重要性。再者，通过2019年7月11日原告与被告理赔人员电话录音的内容，可以看出原告在投保时曾告知被告工作人员每年体检，但其认为彼病非此病，不属于投保告知中第11问和第13问的内容，故没有将2015年至2017年多次住院的情况告知，该解释显然不能作为没有如实告知的理由，且能够反映出原告至少知道或者应当知道在具有特定病史的情况下不能投保涉案保险，在保险公司相关人员向其询问时应当履行如实告知义务。另，原告主张根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（三）》第七条的规定，其保险单证系代理人代投保、签字，实质上放弃了就保险标的或被保险人的真实情况向投保人进行询问的权利，故被告无权再以投保人未履行如实告知义务为由解除合同、拒绝给付保险金。一则，根据本案查明的事实，虽然原告投保涉案保险是源于被告公司工作人员林成的无权代理，但在林成承诺可以撤销保单、退还保费、且合同约定给予一定犹豫期的情况下，原告回复“已经买了没必要在去退了”，之后又在电子投保申请确认书、人身保险投保提示书、保单回执中签名，系对林成无权代理签订保险合同行为的追认，则林成代为签订保险合同的行为自始对原告发生法律效力，原告应当依约享有权利、承担义务，包括但不限于如实告知。2018年10月9日，新华保险电话回访中心客服在原告对保险合同追认后，向原告进行新单回访，并再次与其确认对投保提示书、保险合同中的保险责任及责任免除等内容是否了解，即被告未放弃询问原告真实情况的权利，且多次采取多种方式向原告确认，而原告在回访电话中均回复了解，仍未将过往病史及住院情况如实告知，可以认定原告对未履行如实告知义务存在故意或过失。二则，对原告依据的《最高人民法院关于适用若干问题的解释（三）》第七条，其内容为“保险人在保险合同成立后知道或者应当知道投保人未履行如实告知义务，仍然收取保险费，又依照保险法第十六条第二款的规定主张解除合同的，人民法院不予支持”，原告未能举证证明被告在保险合同成立后、其申请理赔前，知道或者应当知道其未履行如实告知义务。相反，根据2019年7月11日电话录音的内容，原告认可其自始至终认为其之前的病史不属于免责情形，故而从未告知，在此又主张其曾经告知、被告在知道的情形下仍收取保费，原告的陈述显然前后矛盾，更印证了其未履行如实告知义务的事实。因此，原告在投保时知道或者应当知道涉案保险合同的成立须如实告知过往病史，但因其个人原因未如实告知，原告应当承担相应的法律后果。 关于被告应否给付保险金的问题。《中华人民共和国保险法》第十六条规定，“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。”本案中，虽然原、被告签订了保险合同，且该合同自2020年10月1日起生效，但根据法律规定和合同的约定，在曾患有与乳房或子宫、宫颈、卵巢、输卵管等女性生殖器官有关的疾病的情况下，原告签订合同时应当如实告知；未告知的，保险人即被告享有合同解除权，且不承担赔偿或者给付保险金的责任，亦不退还保险费。因此，原告主张被告给付保险金及住院费没有事实和法律依据，本院不予支持。 关于律师代理费。因原告未能举证证明保险合同中存在关于律师代理费的约定，且该项费用不是本次纠纷必须发生的合理、必要费用，故本院亦不予支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六条、第九十三条第二款，《中华人民共和国保险费》第十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下： 驳回原告刘迎春的诉讼请求。 案件受理费3657元，减半收取计1828.5元，由原告刘迎春负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省荆门市中级人民法院。 审判员  杨涛 二〇二〇年六月十一日 法官助理古立萍 书记员刘玲