辽宁省沈阳市和平区人民法院民 事 判 决 书（2019）辽0102民初16524号原告：招商银行股份有限公司沈阳分行，住所地：沈阳市和平区十一纬路12号，统一社会信用代码:912100008175814019。负责人：王默涵，系该行行长。委托诉讼代理人：王健飞，男，系该行员工。委托诉讼代理人：杨嵩颀，男，系该行员工。被告：白杰，女，1976年2月3日出生，蒙古族，住沈阳市沈河区。被告：王国新，男，1969年3月22日出生，汉族，住沈阳市沈河区。原告招商银行股份有限公司沈阳分行与被告白杰、王国新金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月7日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼诉讼代理人王健飞，被告白杰、王国新到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告招商银行股份有限公司沈阳分行向本院提出诉讼请求：1.解除原、被告于2016年4月27日签订的《个人购房借款及担保合同》；2.被告偿还原告借款本金2,092,999.88元，利息726.45元（以上本金及利息截止日为2019年5月12日，具体偿还金额以实际还款日结清额为准）；3.请求法院判决确认原告对位于沈阳市沈河区五爱街125-5号（1-10-1），建筑面积262.90平方米房产的抵押权预告登记合法有效，未经原告同意，处分上述房产的不发生物权效力；4.请求法院判令被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：1.2016年4月27日，原告招商银行股份有限公司沈阳分行与被告白杰、王国新签订《个人购房借款及担保合同》一份，协议约定，贷款人同意向借款人白杰、王国新提供总额299万元的购房贷款；贷款期限为120个月，即从2016年5月10日起到2026年5月10日止。同时约定借款人未按本合同约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。2.根据《个人购房借款及担保合同》约定，被告白杰、王国新于2016年5月17日到沈阳市房屋登记中心办理了预购商品房抵押权预告登记。2018年1月26日该房产具备办理产权登记条件，根据合同约定，借款人在抵押房产具备办理正式抵押登记条件起的60日内，抵押人必须无条件配合贷款人办妥由预告抵押登记转为正式抵押登记的手续。抵押物发生已出租、被抵押、被查封、被扣押、被监管等情况及/或借款人/抵押人隐瞒已发生此种情况的，即视为已发生违约事件。一旦发生违约事件时，贷款人有权宣布借款合同提前到期，提前收回已发放贷款的本息和相关费用（包括在贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、贷款人为实现债权而支付的包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由借款全数负担）。自出现本合同规定的任何违约事件之日起15日之内双方未就抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物达成协议的，贷款人有权直接请求人民法院拍卖、变卖抵押物。以上述方式处理抵押物所得价款，贷款人有权优先受偿。其价款超过本合同项下借款人所欠贷款本息及一切相关费用的部分，归抵押人所有。不足部分，贷款人另行追索。3.贷款生成后被告尚能按期偿还借款利息，但在2018年3月6日，该抵押物未办理正式抵押登记时即被沈阳市经济技术开发区人民法院查封，致使原告无法就抵押房产办理正式的抵押权登记，被告违约事实发生。截至2019年5月12日，被告尚拖欠贷款本金2,092,999.88元，利息726.45元未还。被告白杰、王国新辩称，希望驳回原告诉讼请求，因为我现在每个月正常还贷，原告主张的欠款本息截至日期是2019年5月，我现在的欠款金额没有那么多。从这点说我没有违约，按照合同约定正常还贷。我们因为和银行签订的《个人购房借款及担保合同》中第七页第二十八条中约定，作为借款人我无条件配合贷款人办理正式抵押登记转抵押权。因为我们的房子一直是售楼员来通知我们是否能办房证，前期我一直也在询问办理房证的事，银行在这段时间一直没有找过我，没有与我沟通。在合同中约定我是配合贷款人办理这件事，所以双方都有疏忽。银行起诉我时让我办理房证我发现房子已被查封。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：1.2016年4月27日，原告招商银行股份有限公司沈阳分行（贷款人、抵押权人）与被告白杰、王国新（借款人、抵押人）签订《个人购房借款及担保合同》一份，合同约定，贷款人同意向借款人提供总额为299万元的借款用于购买位于沈阳市沈河区，建筑面积262.90平方米的房产；贷款期限为120个月，即从2016年5月10日起到2026年5月10日止，具体贷款期限以借款借据为准；还款方式为等额还款。贷款执行利率以中国人民银行公布的贷款基准年利率基础下浮15%，即为年利率4.165%；利率调整方式为固定日调整。借款人未按合同约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。抵押人提供位于沈阳市沈河区，建筑面积262.90平方米的房产作为抵押物；保证人为本合同项下的债务承担连带保责任，并约定无论贷款人对本合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押、保函等担保方式），不论上述其他担保何时成立、是否有效、是否为借款人自己所提供、贷款人是否向其他担保人提出权利主张，也不论是否有第三方同意承担本合同项下的全部或部分债务，保证人在本合同项下的保证责任均不因此减免，贷款人均可直接要求保证人依照本合同约定在其保证范围内承担保证责任。抵押及保证的范围包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、保险费以及贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费）等。合同同时约定，抵押人或抵押物出现下列情形之一的，即视为已发生违约事件：……抵押物发生已出租、被抵押、被查封、被扣押、被监管等情况的……；一旦发生违约事件时，贷款人有权宣布本合同提前到期，提前收回已发放贷款的本息并要求支付费用。2.2016年5月17日，被告白杰、王国新按约定到登记机关为抵押房产办理了预告登记，预告登记权利人为原告。2018年1月26日，抵押房产取得初始登记。2018年3月6日，抵押房产被经济技术开发区人民法院司法预查封。3.借款合同签订后，原告如约发放贷款。贷款生成后，被告白杰、王国新按期偿还借款本息。现原告主张被告白杰、王国新违反合同约定诉至本院，要求解除《个人购房借款及担保合同》。4.截至2020年6月1日，被告白杰、王国新尚欠贷款本金1843833.18元、利息12614.82元、罚息319.98元、复利80.97元。上述事实，除当事人陈述外，另有《个人购房借款及担保合同》、个人贷款借款借据、房屋预告登记证、房屋电子登记查询证明等证据证明，本院予以确认。本院认为，原、被告签订的《个人购房借款及担保合同》系各方当事人真实意思表示，不违反法律的相关规定，合法有效，本院予以确认。根据合同约定，出现下列情形之一的，即视为已发生违约事件：……抵押物发生已出租、被抵押、被查封、被扣押、被监管等情况的……一旦发生违约事件时，贷款人有权宣布本合同提前到期，提前收回已发放贷款的本息并要求支付费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等）。本案中，抵押房产已被司法预查封，根据合同约定，被告白杰、王国新已构成违约，原告有权依该协议的约定收回贷款，收回贷款即意味着合同的解除，故对原告要求解除与被告签订的《个人购房借款及担保合同》，并要求被告偿还借款本息的诉讼请求，本院予以支持。关于原告主张的第三项诉讼请求。《中华人民共和国物权法》第二十条第一款规定：“当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力”。本案中，原、被告对抵押房产预告登记的效力均未提出异议，被告也未对抵押房产作出处分，且该登记行为是否合法，亦非民事案件审理范围，故对原告的该项诉讼请求，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二十条规定，判决如下：一、解除原告招商银行股份有限公司沈阳分行与被告白杰、王国新于2016年4月27日签订的《个人购房借款及担保合同》；二、被告白杰、王国新于本判决生效后十日内偿还原告招商银行股份有限公司沈阳分行借款本金1843833.18元、利息12614.82元、罚息319.98元、复利80.97元（以上本金及利息、罚息、复息截止2020年6月1日）；并自2020年6月2日起按《个人购房借款及担保合同》约定的计息办法给付原告上述借款利息至本判决实际清偿之日止；三、驳回原告招商银行股份有限公司沈阳分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费23550元、保全费5000元，均由白杰、王国新负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。审 判 长  聂 雪审 判 员  董秀坤人民陪审员  蔡 军二〇二〇年六月二日书 记 员  姜 悦本判决所依据的相关法律《中华人民共和国合同法》第九十三条二款当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。《中华人民共和国合同法》第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第二十条当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效。