湖北省黄石市黄石港区人民法院民 事 判 决 书（2018）鄂0202民初1769号原告：北京恒元信业信息技术有限公司，住所地北京市朝阳区阜通西大街12号楼10层1006。法定代表人：韩亮，总经理。委托诉讼代理人：张品，北京盈科（武汉）律师事务所律师。被告：何银霞，女，1981年7月18日出生，汉族，居民身份证登记住址湖北省黄石市黄石港区。被告：纪小军，男，1980年9月26日出生，汉族，居民身份证登记住址湖北省大冶市。第三人：湖北金字塔典当有限公司，住所地湖北省武汉市武昌区和平大道666号融侨华府1栋1层商8室。法定代表人：卢娟，总经理。委托诉讼代理人：张超，男，湖北金字塔典当有限公司员工。原告北京恒元信业信息技术有限公司与被告何银霞、被告纪小军、第三人湖北金字塔典当有限公司民间借贷纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告北京恒元信业信息技术有限公司的委托诉讼代理人张品，被告何银霞、纪小军，第三人湖北金字塔典当有限公司的委托诉讼代理人张超均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告北京恒元信业信息技术有限公司向本院提出诉讼请求：1、判令以上被告偿还原告本金252340.76元、利息3159.24元（截止至2015年12月3日）及逾期利息（以252340.76元为基数，按年利率24%计算，自2015年12月4日起计算至实际支付日止）；2、原告对抵押物拍卖、变卖价款享有优先受偿权；3、本案诉讼费及律师费2万元由被告承担。事实和理由：2015年5月29日，被告与珠海横琴玖富科技有限公司签署了《小微金融信息咨询及信用管理服务合同》。经珠海横琴玖富科技有限公司推荐、玖富平台（××）撮合，被告和平台上的出借人签署了《借款协议》、《抵押协议》等文件，向出借人借款327139.78元用于资金周转。被告自愿用位于湖北省黄石市黄石港区黄石大道1030号房产抵押，作为还款义务的担保。因出借人众多且分散等原因，登记机关无法将抵押权登记至出借人名下。经珠海横琴玖富科技有限公司推荐并经被告同意，由第三人湖北金字塔典当有限公司代表出借人作为抵押权人办理了抵押登记手续。2015年6月4日，出借人通过第三方上海富友支付服务股份有限公司将出借款项支付给被告。由于被告未按约定还款，根据《借款协议》第四条第二款约定，出借人将债权转让给玖富公司进行追偿，现该公司将上述债权转让给了原告。因此，原告诉至法院，望判如所请。被告何银霞、纪小军共同辩称，《借款协议》中约定的6期借款本息被告已全部偿还完毕，其中借款本金偿还了52300元。被告最初是将应还款项存入银行卡中由玖富公司直接划账，但后来听说黄石的玖富公司倒闭了，就不知道该向谁还款了。另外，被告提供抵押房产的抵押权人是一位名叫金梁的人，而并非湖北金字塔典当有限公司，被告当初也是担心抵押房产无法收回而不敢贸然还款。第三人湖北金字塔典当有限公司述称，黄石的玖富公司只是一个代理机构，其没有相关资质去办理抵押登记，而北京的玖富公司当时亦没有从事金融业务的资质，因此，黄石的玖富公司与湖北金字塔典当有限公司进行合作，该公司在黄石这边的借款如需办理抵押登记手续，均登记在湖北金字塔典当有限公司名下。具体到本案，玖富公司将被告所借款项转至湖北金字塔典当有限公司账户中，然后再由湖北金字塔典当有限公司将借款支付给被告何银霞，最后被告提供抵押的房产的抵押权人就登记为湖北金字塔典当有限公司。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据，本院认定如下：1、原告提交的《小微金融信息咨询及信用管理服务合同》、《富友-玖富专用账户协议》、《借款协议》、《还款计划表》、《战略合作协议》、《债权转让通知》及邮箱送达截屏、《抵押合同》、划拨明细、《投资咨询及管理服务协议》，本院认为，上述证据虽系电子文本的打印件，但结合被告何银霞名下账户实际收到了30万元借款，且每月从其账户中扣划7800元的事实，以及被告认可的《共同还款承诺书》、《声明书》、《办理抵押登记确认函》，可以认定被告与玖富公司之间存在网络借贷合同关系；2、原告提交的不动产登记信息、中国工商银行业务回单均系原件，且与本案具有关联性，本院予以确认；3、原告提交的支付业务许可证，因无原件与之进行核对，本院不予确认；4、原告提交的两张照片，因当庭提交的照片电子版进行质证，但庭后未能提交照片打印件交由法院附卷，故本院不予确认；5、本院依法调取的北京市朝阳区人民法院案卷材料，本院予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：1、××系北京玖富时代投资顾问有限公司（原名称为北京玖富时代投资顾问有限公司，于2015年12月11日名称变更为玖富互金控股集团有限责任公司，于2017年2月27日名称变更为玖富金科控股集团有限责任公司，以下简称北京玖富公司）经营的互联网金融借款平台（以下简称平台）。出借人可登录上述平台，与北京玖富公司签订《投资咨询及管理服务协议》，约定出借人的投资金额、理财服务计划类型、预期年化收益率、北京玖富公司收取账户管理费、预期收益达成服务费、贷后信用管理费等。同时约定，出借人在参与北京玖富公司提供的理财服务计划时，不可撤销地授权并接受北京玖富公司为其推荐的债务人，出借人不可撤销地授权北京玖富公司代出借人签署确认或生成相应的融资文件，出借人受其本人或北京玖富公司签署确认的融资文件条款的约束，自出借人将投资款划付至债务人账户时，出借人与债务人之间建立借款法律关系。当债务人发生违约时，出借人可选择由贷后信用管理费专用账户在债务人逾期第31个自然日起进行债务人回款风险共担，即出借人把对债务人逾期本息或融资金额、回购溢价款或其他资金收益的追讨、受偿等全部权利无偿转让给北京玖富公司，由贷后信用管理费专用账户向出借人垫付债务人逾期本金或融资金额。为维护各债权人权利，如债务人出现逾期还款90天以上，或债务人在逾期后出现逃避、拒绝沟通或拒绝承认欠款事实等恶意行为的，出借人同意将债权无偿转让给北京玖富公司，由北京玖富公司统一向债务人追索。有资金需求的借款人，可登录上述平台，提交相应的信用信息，北京玖富公司基于出借人授权，在其设定的玖富平台上引导借款人签订《借款协议》，在借款人做出借款的意思表示后，平台自动进行系统匹配，借款人可匹配多名出借人。每位出借人的出借金额各不相同，总金额为《借款协议》约定的本金数额，匹配后的出借人与借款人呈现多对多的态式。《借款协议》明确约定，借款人同意在本协议签署后20个工作日内，出借人可将本协议规定的借款金额，在扣除借款人按照其与珠海横琴玖富科技有限公司（以下简称“珠海玖富公司”）签署的《小微金融信息咨询及信用管理服务合同》应支付的服务费（包括贷前咨询服务费和贷后信用管理费）后的剩余款项直接或间接地通过出借人及/或出借人经由其他第三人在银行或第三方支付机构开设的账户支付到本协议列明的借款人专用账户。为维护各出借人的权利，如借款人出现逾期还款90天以上（含90天），或借款人在逾期后出现逃避、拒绝沟通或拒绝承认欠款事实等恶意行为的，全体出借人一致同意将本协议项下债权无偿转让给北京玖富公司，由北京玖富公司统一向借款人追索。若借款人晚于本协议约定的还款日还款，出借人授权珠海玖富公司进行逾期本息的征收管理，借款人应向珠海玖富公司支付逾期管理服务费。自逾期之日直至还款，每日按当月直至借款期结束应还本息的千分之一收取逾期管理服务费。借款人未及时足额偿还本息时，除非出借人或珠海玖富公司另有安排，按以下原则办理：偿还项目的先后顺序为：催收费用（如有）、逾期管理服务费、应还利息、应还本金。累计多期逾期还款的情况下，优先偿还顺序在先的项目；同一应偿还项目中，优先偿还期限在先的款项。如果借款人擅自改变本协议规定的借款用途或严重违反还款义务（逾期达到5天及以上），经珠海玖富公司确认，本协议项下的全部借款本息视同提前到期，借款人应当立即清偿本协议项下尚未偿付的所有本金、利息，逾期管理服务费和催收费用（如有）等。借款人同意出借人在借款关系存续期间可随时将全部或部分债权转让给一个或多个第三方。借款人同意将出借人对其所有的全部或部分债权转让给一个或多个第三人，并认可新债权人向其出示的、出借人出具给新债权人或出借人与新债权人签署的相关债权转让文书，借款人同意向新债权人履行本协议约定的其对出借人负有的全部义务。借款人同意新债权人可以授权出借人或其他第三方代为行使其对借款人的催收、诉讼等本协议约定的权利。出借人将其债权全部或部分转让给第三方，或新债权人对债权进行再次转让的，应当以信件、邮件或短信等形式通知借款人。借款人同时与珠海玖富公司签订《小微金融信息咨询及信用管理服务合同》（以下简称《小微金融服务合同》），约定：借款人自愿申请成为珠海玖富互联网的会员，珠海玖富公司通过互联网为借款人持续提供小微金融服务。借款人同意并承诺：借款人无条件接受珠海玖富公司为其推荐的资金提供方，自资金提供方将借款划付至借款人专用账户时，借款人与资金提供方之间建立借款法律关系，借款人受其签署确认的《借款协议》等文件条款的约束，并自愿向资金提供方履行还款义务。对于珠海玖富公司向借款人提供的上述小微金融服务，借款人同意在获得资金提供的当日向珠海玖富公司支付贷前咨询服务费与贷后信用管理费。服务费由借款人授权珠海玖富公司或其委托的第三方合作机构在获得资金提供的当日一次性代为扣除。出借人、借款人均通过平台在第三方支付机构上海富友支付服务有限公司（于2017年5月16日更名为上海富友支付服务股份有限公司，以下简称富友公司）注册支付账号，并与自己的银行账号关联。借款人与出借人的款项扣划均通过该支付账户进行。还款时，借款人将到期应偿还的借款本息存至其银行账户内，富友公司根据平台指令，按期将借款人账户里的资金按《借款协议》中约定的还款时间、还款数额划拨至出借人的支付账号，借款人完成当期应偿还借款本息的还款义务。如果借款人逾期还款，则玖富公司就会利用贷后信用管理费专用账户内的资金代借款人偿还给出借人。2、2015年5月21日，被告何银霞、纪小军共同向珠海玖富公司出具一份《声明书》，自愿将名下房产（房屋产权编号：黄房权证2005港字第××号，房屋产权地址：湖北省黄石市黄石港区黄石大道1030号）抵押给出借人。亦于同日，被告纪小军出具一份《共同还款承诺书》，承诺愿同借款人何银霞共同对《借款协议》项下的借款本金、利息等款项进行偿还，当借款人未按期偿付借款时，承担连带偿还借款本息责任及违约责任。2015年5月29日，被告何银霞在平台上签订《借款协议》，约定借款总金额327139.78元，每期还款金额7800元，最后一期还款金额307800元，还款期数为6期，还款方式为先息后本。同日，被告何银霞与珠海玖富公司签订了《小微金融服务合同》，约定被告何银霞应向珠海玖富公司支付贷前咨询服务费10782.79元、贷后信用管理费16356.99元。亦于同日，被告何银霞在平台上签订《抵押合同》，约定：抵押房屋位于湖北省黄石市黄石港区黄石大道1030号；抵押担保的范围包括借款本金、利息、逾期管理服务费、催收费用、诉讼费、律师代理费等；借款人同意出借人在借款关系存续期间将借款协议项下的债权转让于一个或多个第三方，借款人同意出借人将出借人在本合同中的全部权利转让给债权的受让人。被告何银霞并签订了《富友—玖富专用账户协议》，同意通过注册的专用账户与银行账户绑定。富友支付公司有权依据被告及其授权的第三方指令从银行账户中向该专用账户进行扣款充值。上述协议签订后，平台依据被告何银霞签订的《借款协议》自动匹配了多名出借人，富友公司根据平台指令将出借人银行账户内的款项划款至被告的支付账号内，金额共计327139.78元，因直接扣划贷前咨询服务费10782.79元及贷后信用管理费16356.99元，进入被告何银霞银行账户内的金额为30万元。3、2015年11月10日，北京玖富公司与北京恒元信业信息技术有限公司（以下简称恒元公司）签订《战略合作协议》，约定恒元公司按照《投资咨询及管理服务协议》和《借款协议》的约定，在借款人出现逾期还款或借款人在逾期后出现逃避、拒绝沟通或拒绝承认欠款事实等恶意行为时，同意按照北京玖富公司的指示无偿受让出借人通过玖富平台投资形成的逾期债权，并承诺愿意以自己的名义通过诉讼/仲裁的方式向借款人追索前述债务。恒元公司无偿受让出借人通过玖富平台投资形成的逾期债权并对逾期借款人实施债权追讨程序后，恒元公司按照追讨回款金额扣除催收费用后金额的1%收取服务费，并直接在回款金额中扣除。扣除催收费用后的回款金额，按照以下方式处理：当北京玖富公司以其贷后信用管理费专用账户垫付该笔逾期债权时，由恒元公司直接或通过北京玖富公司间接划至北京玖富公司贷后信用管理费专用账户中；当北京玖富公司未以其贷后信用管理费专用账户垫付该笔逾期债权时，由恒元公司直接或通过北京玖富公司间接划至出借人玖富平台的账户。恒元公司提交《债权转让通知》，显示其向被告通知，依据出借人与北京玖富公司的《投资咨询及管理服务协议》，出借人将全部债权无偿转让给北京玖富公司，北京玖富公司将全部债权转让给恒元公司。4、2015年6月2日，被告何银霞、纪小军共同出具一份《办理抵押登记确认函》，主要内容为：为方便借款协议项下抵押登记手续的设立，本人同意将抵押物（湖北省黄石市黄石港区黄石大道1030号房屋）抵押登记在珠海玖富公司或珠海玖富公司指定的第三方（抵押登记人）名下；为办理抵押登记手续，本人同意与抵押登记人签署抵押借款合同等融资文件，本人理解该等融资文件是为办理抵押登记使用，实际债权人并非抵押登记人。随后，第三人湖北金字塔典当有限公司接受北京玖富公司的委托，将被告何银霞、纪小军位于湖北省黄石市黄石港区黄石大道1030号房屋抵押登记在湖北金字塔典当有限公司名下。5、恒元公司提交了台账，台账显示，截止2016年10月25日，被告偿还借款本息共计91300元，后未再偿还借款本息。为本案诉讼，原告北京恒元信业信息技术有限公司向北京盈科（武汉）律师事务所支付律师代理费2万元。本院认为，本案系互联网金融借款平台引发的纠纷，根据《网络借贷中介机构业务活动管理暂行办法》的规定，网络借贷信息中介机构不得从事或接受委托从事包括为自身或变相为自身融资、直接或间接接受、归集出借人的资金、直接或变相向出借人提供担保或者承诺保本保息等13类活动，网贷机构应当自2016年8月24日后不再违反前述规定。考虑到本案借贷事实发生于2016年8月24日之前，对于平台在实施本次借贷过程中可能存在的网贷风险及不规范之处属于整改范畴，对整改期间的纠纷，应在民间借贷的基础上予以调整。具体而言：北京玖富公司经营的平台应贯彻平台功能，为投资方和融资方提供信息交互、撮合、资信评估等中介服务，可以收取适当的中介服务费用，对借款行为的生效时间及息费的收取标准按《中华人民共和国合同法》及《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》的相关规定处理，即借款关系应自资金到达借款人资金账户时生效，借款本金亦应按照借款人实际收到的款项为准。本案中，到达被告资金账户内的款项为30万元，故本案应以30万元作为借款本金。同时，双方在借款期限内约定的利息总额为19660.2元，未超过年利率24%，应当予以支持。借款人在本案中应当偿还借款本金和相关的息费，对借款人已偿还的款项，按照《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十一条的规定，在借款人的给付不足以清偿全部债务时，按先抵扣息费后支付本金的顺序予以抵充。据此，经核算，在合同还款期限内被告尚欠借款本金225200.96元（300000元－74799.04元），借款利息3159.24元（19660.2元－16500.96元）。对于逾期利息，参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条的规定，出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。故本院在认定北京玖富公司作为服务中介可以收取部分服务费的基础上，确定服务费用及贷款利息、违约金的收取总额不应超过年利率24%。因此，对于原告要求被告自2015年12月4日起至实际支付之日止，按年利率24%计算逾期利息的诉讼请求，本院予以支持。对原告主张的律师代理费损失，因本院已对逾期违约责任作出调整，故此项诉讼请求不予支持。关于债权转让问题。债权人可以将合同的权利全部或者部分转让给第三人。原告依据《投资咨询及管理服务协议》、《借款协议》及《债权转让通知》等文件取得对被告的债权，原告作为债权受让人，以提起诉讼的方式向被告主张偿还借款，不违反法律规定。关于优先受偿权问题。1、根据《中华人民共和国物权法》关于抵押的相关规定，当事人设定抵押的目的是为了保障债权人的债权能够得以清偿；债权转让的，担保该债权的抵押权一并转让。本案中，原告北京恒元信业信息技术有限公司已合法取得了案涉债权。2、本案案涉房产抵押权人虽为湖北金字塔典当有限公司，但根据庭审查明的事实已经确认了与被告实际发生债权债务关系的相对方并非湖北金字塔典当有限公司。同时，从《办理抵押登记确认函》的内容看，被告对实际债权人并非抵押登记人的事实是清楚的。湖北金字塔典当有限公司亦在庭审中明确表示其作为受托人不是法律意义上的抵押权人，仅接受北京玖富公司的委托将抵押物登记在其公司名下。因此，湖北金字塔典当有限公司将案涉房产抵押权办至其公司名下属于履行受委托的行为。综上，案涉抵押权人和债权人虽不一致，但被告何银霞、纪小军用其共有的位于湖北省黄石市黄石港区黄石大道1030号房屋作抵押担保的对应债务为本案所涉债务的事实是明确的。故原告对该抵押房产依法享有抵押权，即对该房屋拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第七十九条、第一百零七条、第一百一十三条、第一百一十四条、第二百一十条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第九条第二项、第二十六条、第三十条规定，判决如下：一、被告何银霞、纪小军于本判决生效后十日内连带偿还原告北京恒元信业信息技术有限公司借款本金225200.96元、利息3159.24元及逾期利息（逾期利息计算方式：以225200.96元为基数，从2015年12月4日起至实际支付之日止，按照年利率24%的标准计算）。二、原告北京恒元信业信息技术有限公司对登记在被告何银霞名下的位于湖北省黄石市黄石港区黄石大道1030号房屋依法享有抵押权，即对该房屋拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。三、驳回原告北京恒元信业信息技术有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7550元，由原告北京恒元信业信息技术有限公司负担906元，被告何银霞、纪小军连带负担6644元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省黄石市中级人民法院。审 判 长 田 田人民陪审员 刘 玉人民陪审员 董晓慧二〇二〇年六月二十六日书 记 员 柯 妍