湖南省岳阳市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）湘06民终826号上诉人（原审原告）：创金天地投资有限公司，地址：天津自贸试验区（空港经济区）保航路1号航空产业支持中心645GG03房间。法定代表人：耿君彩，总经理。上诉人（原审被告）：湖南金蝉之花生物科技有限公司，住所地岳阳经济技术开发区中南大市场A区2栋326号。法定代表人：胡建华。上诉人（原审被告）：胡建华，男，1962年11月7日出生，汉族，住岳阳市岳阳楼区。上诉人（原审被告）：郑莉荣，女，1989年7月10日出生，汉族，住湖南省临湘市。以上三上诉人共同委托诉讼代理人：舒劲波，湖南云盟律师事务所律师。上诉人创金天地投资有限公司（以下简称“创金投资公司”）、湖南金蝉之花生物科技有限公司（以下简称“金蝉之花公司”）、胡建华、郑莉荣因民间借贷纠纷一案，不服湖南省岳阳市岳阳楼区人民法院（2019）湘0602民初6996号民事判决，向本院提出上诉，本院依法组成合议庭进行了审理。上诉人创金天地投资有限公司经本院传票传唤没有到庭。本案现已审理终结。创金投资公司上诉请求：1、撤销湖南省岳阳市岳阳楼区人民法院（2019）湘0602民初6996号民事判决，发回重审或依法查明案件事实，改判支持上诉人的全部上诉请求；2、本案一、二审诉讼费用由被上诉人承担。事实与理由：1、一审法院认为上诉人以自己的名义向不特定的借款人发放贷款，该行为构成国务院规定的非法金融业务活动，认定合同无效不当。P2P平台是随机产生出借人并撮合出借人和借款人形成合同关系，平台收取居间服务费，被上诉人是自愿向平台方进行借款业务，每出借一笔资金，大概率会形成若干个借款人的情形，不存在向不特定人发放贷款的问题。2、一审法院认为上诉人从出借资金中扣除了10%的手续费，再将余款支付给金蝉之花公司，实际收到的金额为535500元，本金数额认定有问题。上诉人是全额发放贷款金额。2018年7月29日到期的292000借款中，约定由河北汇通非融资性担保有限公司收取了10%的费用，由轻易科技有限公司收取了5%的费用；2018年9月15日到期的303000元中，由河北汇通非融资性担保有限公司收取了10%的费用，由轻易科技有限公司收取了5%的费用，上诉人并未扣除任何费用，应该改判本金为595000元。3、一审认定主合同无效，只要担保人承担三分之一的责任是错误的。《借款服务合同》及《借款及担保协议》均是各方当事人真实意思表示，主债权有效成立，且上诉人受让债权合法有效，依法通知了被上诉人，担保人向出借人及债权人出具了《担保函》承担连带担保责任，该担保合同依法有效，一审认定事实和适用法律错误。金蝉之花公司、胡建华、郑莉荣上诉请求：1、撤销湖南省岳阳市岳阳楼区人民法院（2019）湘0602民初6996号民事判决，驳回被上诉人的一审诉讼请求；2、本案一、二审诉讼费用由被上诉人承担。事实与理由：1、一审判决认定事实错误。上诉人没有收到被上诉人的出借资金，也未登陆过轻易贷平台，一审法院仅凭被上诉人提供的其关联公司及轻易科技有限公司控管的内部资金存管账户交易流水而非银行转账流水认定借款真实有效违背了实践性合同的认定原则。2、一审法院认定上诉人胡建华、郑莉荣在借款及担保过程中有过错并对不能偿还部分承担三分之一的责任不当。既然一审认定被上诉人从事的系非法金融业务活动，应对出借资金及是否属于套路贷严加审查，而不应对不真实的借款关系加以认定，并判处无过错的担保人承担责任。创金投资公司向一审法院提出诉讼请求：1、被告金蝉之花公司偿还垫付款本金292000元，并支付自2018年7月29日起至实际清偿之日止按年利率24%计算的延迟履行违约金；2、被告金蝉之花公司偿还垫付款本金303000元，并支付自2018年9月15日起至实际清偿之日止按年利率24%计算的延迟履行违约金；3、被告胡建华、郑莉荣对上述债务承担连带偿还责任；4、诉讼费用由三被告承担。事实与理由：被告金蝉之花公司通过轻易贷网络中介平台共向原告借款合计595000元，均约定借款期限均为180天，利率4.25%，被告胡建华、郑莉荣承诺为上述借款承担连带保证责任。借款到期后，三被告未按约定还款。一审法院认定事实如下：2017年6月16日，借款人金蝉之花公司与轻易科技有限公司签订《借款服务合同》，原告与被告金蝉之花公司、胡建华、郑莉荣签订《借款及担保协议》等，通过轻易科技有限公司创建并运营的网络服务平台“轻易贷”平台注册成为垫付宝和创金天地会员，注册手机号码为136××××5388，与出借人创金投资公司签订了《借款及担保协议》，该协议约定：1、借款利率为4.25%／180天，折合借款年利率约为8.62%，借款期限为180天；2、支付借款的方式由出借人将借款金额支付到借款人在垫付宝网络平台的垫付卡账户中；3、借款人未按时足额偿还出借人的借款，借款人需向出借人一次性交纳借款本金金额10%的款项作为违约金，且借款人在未还清借款之前，每逾期一日按照欠款额的1‰向出借人支付迟延履行违约金。被告胡建华、郑莉荣在担保函上盖章或签名，自愿对支付给金蝉之花公司垫付卡号中借款本金及借款而产生的利息、违约金及催缴欠款可能发生的其他费用承担连带保证责任。上述《借款及担保协议》未载明借款金额，原告陈述借款金额以实际到被告金蝉之花公司垫付卡账户的金额为准。2018年1月30日，被告金蝉之花公司通过“轻易贷”平台向原告创金投资公司借款292000元，原告通过四川新网银行股份有限公司资金存管账户支付292000元，该借款支付后原告扣留10%的审查监督金29200元。2018年3月19日，被告金蝉之花公司再次通过“轻易贷”平台向原告创金投资公司借款303000元，原告通过四川新网银行股份有限公司资金存管账户支付303000元，该借款支付后原告扣留10%的审查监督金30300元。在借款期间，原告创金天地公司将两笔债权转让给其他会员，并于借款期满时受让回该债权。一审法院认为，被告金蝉之花公司、胡建华通过网络平台向原告借款，有《借款及担保协议》及交易明细佐证，双方借贷关系成立，本院予以确认。被告在轻易贷平台借款约定合计借款本金595000元有资金存管账户交易流水证实，但扣留10%的履约保证金实际获得借款本金535500元应认定为借款本金。创金天地公司以自己的名义向不特定的借款人发放贷款，且有的借款初期出借人为不特定投资人，该行为构成国务院《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》第四条“本办法所称非法金融业务活动,是指未经中国人民银行批准,擅自从事的下列活动:(一)非法吸收公众存款或者变相吸收公众存款;……(二)未经依法批准,以任何名义向社会不特定对象进行的非法集资;(三)非法发放贷款、办理结算、票据贴现……”规定的非法金融业务活动。根据最高人民法院《关于如何确认公民与企业之间借贷行为效力问题的批复》、《最高人民法院关于适用若干问题的解释(一)》第十条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条的规定，本院认定创金天地公司与金蝉之花公司签订的《借款及担保协议》无效。借款合同无效，原、被告在借款中亦具有过错，故被告金蝉之花公司、胡建华应依法取得的借款本金应予以返还并支付按年利率6%计算的资金占用费，故被告现应返还两笔本金535500元并支付自实际支付日起计算至实际还款之日止按年利率6%计算资金占用利息。借款合同无效担保合同亦无效，但被告胡建华、郑莉荣签署担保函是其真实意思表示且担保函承诺担保期间为直至借款还清日止，原告基于该担保行为信赖向被告金蝉之花公司发放借款，故被告胡建华、郑莉荣在借款及担保过程中具有过错，依法应对上述本金及资金占用利息不能清偿部分的三分之一内承担连带清偿责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第五十二条、第五十八条,《中华人民共和国担保法》第五条,《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条第(五)项,《最高人民法院关于适用若干问题的解释(一)》第十条,《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条之规定，判决：一、被告湖南金蝉之花生物科技有限公司于本判决生效后十日内向原告创金天地投资有限公司返还本金535500元，并按年利率6%的标准支付以262800元自2018年1月30日起、以272700元自2018年3月19日起至实际清偿之日止的资金占用利息；二、被告胡建华、郑莉荣对上述借款本金、资金占用利息不能清偿部分的三分之一承担平赔偿责任；三、驳回原告创金天地投资有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。经审理查明，除对一审认定的金蝉之花公司向创金天地投资公司借款、资金来源于创金天地投资公司及债权转让的事实不予认定外，对一审查明的其余事实，本院予以确认。本院认为，本案争议的焦点是上诉人创金天地投资有限公司主张本案的债权是否有合法的依据。根据《中华人民共和国合同法》第八十条之规定“债权人转让权利的，应当通知债务人。未经通知，该转让对债务人不发生效力”。本案中，创金天地投资有限公司取得对金蝉之花生物科技有限公司的债权，必须以创金天地投资有限公司从轻易贷平台上的投资人崔变芬、左志强、冷倩、王若冲取得的债权已发生法律效力为前提。创金天地投资有限公司提供的与崔变芬、左志强、冷倩、王若冲的《债权转让协议》系格式文本，崔变芬、左志强、冷倩、王若冲、金蝉之花生物科技有限公司及创金天地投资有限公司均未在协议上签名或盖章，现有证据不能证明创金天地投资有限公司合法拥有涉案债权。且金蝉之花生物科技有限公司在二审时提出创金天地投资有限公司一审提交的资金流水系网络流水，不是银行流水，是可以制造的流水，创金天地投资有限公司二审不到庭参加诉讼，债务的真实性、合法性无法查实。综上，创金天地投资有限公司的诉讼请求不能予以支持，对其上诉请求亦不予支持。对金蝉之花生物科技有限公司及胡建华、郑莉荣的上诉请求予以支持。据此，按照《中华人民共和国合同法》第四十条、第七十九条，《中华人民共和国担保法》第五条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二条，《最高人民法院》第九十条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款（二）项之规定，判决如下：一、撤销湖南省岳阳市岳阳楼区人民法院（2019）湘0602民初6996号民事判决；二、驳回上诉人创金天地投资有限公司的全部诉讼请求。一审案件受理费5528元，二审案件受理费13474元，共计19002元，由上诉人创金天地投资有限公司承担。本判决系终审判决。审判长 焦 蔚审判员 汤洪清审判员 冯 玲二〇二〇年六月十八日书记员 杨 媛