云南省楚雄市人民法院民 事 判 决 书（2020）云2301民初1509号原告：云南楚雄市农村商业银行股份有限公司，住所地：云南省楚雄市东瓜镇东盛西路6号，统一社会信用代码：915323012174412296。法定代表人：郑晓燕，该公司董事长。委托诉讼代理人：周雪勇，云南精益律师事务所律师，代理权限为特别授权。委托诉讼代理人：余梦琳，云南精益律师事务所律师，代理权限为特别授权。被告：何维标，男，1971年10月24日生，汉族，大专文化，云南省禄丰县人，无业，原住云南省楚雄市紫溪大道北侧“鹿港一号”东区，现羁押于禄丰县看守所，被告：李光萍，女，1973年10月2日生，汉族，大学文化，云南省祥云县人，教师，住云南省禄丰县，系被告何维标之妻。委托诉讼代理人：张炳祥，云南熙宁律师事务所律师，代理权限为特别授权。原告云南楚雄市农村商业银行股份有限公司（以下简称：楚雄市农村商业银行）与被告何维标、李光萍金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告楚雄市农村商业银行的委托诉讼代理人周雪勇、余梦琳、被告何维标、被告李光萍的委托诉讼代理人张炳祥到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告楚雄市农村商业银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告何维标、李光萍归还原告借款本金500000元，并支付截至2020年3月20日止的利息36087.45元（含复利），自2020年3月21日起至借款本息还清之日止按借款合同约定计算的利息；2.判令由被告何维标、李光萍支付原告为本案支出的律师代理费4000元；3.判令确认原告有权以拍卖、变卖被告何维标、李光萍所有的位于楚雄市开发区的房屋［房产所有权证号：楚雄市房权证东瓜字第××号，土地使用权证号：楚开国用（2012）第005493号，不动产登记证明号：云（2017）楚雄市不动产证明第0007985号］所得价款优先受偿被告何维标、李光萍所欠原告的全部债务；4.判令二被告承担本案诉讼费用。事实与理由：2017年11月13日，被告何维标因经营商贸公司资金不足，向原告申请个人经营贷款500000元，承诺用其与被告李光萍共同所有的房产进行抵押担保。经原告审查同意后，2017年12月1日，原告作为贷款人与被告何维标、李光萍签订《个人循环借款合同》一份。合同约定：本合同项下循环借款额度为500000元，借款人使用循环借款额度的期限自2017年12月1日起至2020年12月1日止，每笔借款的实际借款期限以借款凭证记载内容为准，借款用途为建材经营周转资金，借款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础上浮85%确定，具体执行利率、期限、用途等以借款凭证记载内容为准；合同期内如遇中国人民银行调整相应的贷款基准利率，则借款利率按年进行调整，于次年1月1日,按本借款合同期限档次对应的基准利率和双方约定的浮动幅度确定调整后的利率，借款人未按合同约定日期偿还贷款本金的，自逾期之日起，借款人按照合同约定的罚息利率按实际逾期天数向贷款人支付罚息，对借款人不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按罚息利率计收复利；罚息利率为本合同约定利率的基础上加收50%确定；还款方式为按月付息，付息日为每月20日，按一年还本；借款人未按照约定偿还本合同项下借款本息及其他应付款，贷款人有权宣布借款到期，立即收回未偿还款项，借款到期（含被宣布提前到期）借款人未按约偿还的，贷款人有权限期清偿，同时对逾期借款自逾期之日起按合同利率加收50%的利率计收罚息，并对未支付的利息按合同利率加收50%的利率计收复利。因借款人违约致使贷款人采取诉讼或者仲裁方式实现债权的，借款人及担保人应当承担贷款人为实现债权和相关从权利而产生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、鉴定费、拍卖费、差旅费、通讯费、律师代理费等）以及其他应付费用。同日，原告作为抵押权人，与被告何维标、李光萍签订《最高额抵押合同》一份，约定：抵押范围包括主债权本金、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款人为实现债权和相关从权利而发生的费用（范围与主合同约定相同），其中，债权本金为自2017年12月1日至2020年12月1日期间，抵押权人依据与何维标（债务人）签订的借款合同（主合同）而享有的对债务人的债权，债权本金余额最高额为500000元，抵押物详见《抵押物清单》，清单内的抵押物为何维标、李光萍名下所有的位于楚雄市开发区房产［房产所有权证号：楚雄市房权证东瓜字第××号，土地使用权证号：楚开国用（2012）第005493号］，该抵押物已经于2017年12月5日向楚雄市国土资源局办理了抵押登记，不动产登记证明号为：云（2017）楚雄市不动产证明第0007985号。上述合同签订并办理了抵押登记后，原告于2017年12月8日向被告何维标发放了循环借款额度内的第一次贷款500000元（一年期），到期后被告已经按时归还。2019年1月3日，原告根据被告何维标的用款申请书和提款申请书，第二次向被告何维标发放了500000元贷款，被告何维标在借款借据上签字确认。借款借据上记载的到期日期为2020年1月3日，借款利率（年）为8.0475%。贷款发放后，被告何维标、李光萍从2019年7月20日起至开始拖欠利息，2020年1月3日贷款到期后也未归还。截止2020年3月20日止，被告尚欠借款本金500000元，拖欠利息36087.45元（含罚息和复利），合计欠款536087.45元。综上，被告何维标、李光萍拖欠原告借款本息的行为违反了法律规定和双方合同约定，原告有权要求被告何维标、李光萍立即清偿全部借款本金和利息，并有权要求对其抵押担保的房产以拍卖、变卖价款优先受偿以实现抵押权。现原告为维护自己的合法权益，特依法提起诉讼，请求人民法院依法支持原告的诉讼请求。被告何维标辩称，对于原告起诉我没有异议，由于我被羁押的原因导致无法偿还贷款，原告要求拍卖房产偿还贷款无异议，我没有偿还是因为不可抗拒的因素造成，我只应该承担本金及正常利息，罚金、复息、律师费、诉讼费不应该由我承担。被告李光萍辩称，二被告不能偿还贷款事出有因，并非故意。2020年1月21日以后利息重复计算，双方签订的借款合同属于格式合同，被告不应该承担律师代理费，双方签订合同时也没有对律师费承担及收取比例进行提示，属于免除义务，加重对方责任的情形。被告不应该承担复利，根据法律规定没有复利的说法和称谓，法院判决被告承担责任时，因为原告的诉讼请求并非很明确，承担责任的同时应当判决原、被告双方于2017年12月1日签订的两个合同都必须解除，但原告的诉讼不明确，诉请也不明确，借款合同和抵押合同应该同时解除。当事人围绕诉讼请求依法提交证据，原告楚雄市农村商业银行为证明自己的诉讼主张及其所依据的事实和理由，向本院提交了以下证据：1.被告身份证、户口本、工资收入证明、营业执照、结婚证复印件;2.被告借款申请书、共同还款承诺、抵押人同意抵押担保承诺书、抵押人声明、声明书、面谈记录;3.《个人循环借款合同》、《最高额抵押合同》;4.代保管凭证、房屋所有权证、土地使用证、不动产登记证明;5.用款申请书、提款申请书;6.借款借据;7.《律师函》、《个人逾期催收通知书》;8.贷款账;9.律师费发票、银行电子回单。经质证，被告何维标、李光萍对1、2、3、4组证据无异议；对证据5的证明内容不认可，2018年12月17日的第三次循环必须得到被告的认可，只有被告向原告出具提款申请书才产生；对证据6中已标明的利息无异议；证据7与本案无关；对证据8的真实性、合法性不认可，对于多笔利息的计算，认为利息调整幅度过高；证据9与本案没有关系。被告何维标、李光萍针对其辩解，未向本院提交证据。本院认为，原告提交的证据1能够证实被告何维标、李光萍的身份信息及婚姻关系；证据2、3、4、5、6能够证实被告何维标因经营公司资金周转不足，向原告申请个人经营贷款500000元，原告与二被告签订《个人循环借款合同》、《最高额抵押合同》，双方在合同中对权利义务进行了约定，原告履行了出借义务，二被告用其共有的房屋为借款作抵押担保，并办理了抵押登记手续；证据7、8能够证实被告何维标、李光萍贷款后多次拖欠借款本息，经原告催要，二被告未偿还借款本息；证据9能够证实原告委托律师事务所进行诉讼，支付律师费4000元；本院对以上证据均予以采信。根据庭审调查和审查确认的证据，本院确认如下法律事实：被告何维标与李光萍系夫妻，2017年11月13日，被告何维标因经营公司资金周转不足，向原告申请个人经营贷款500000元，承诺用其与被告李光萍共同共有的房产进行抵押担保。2017年12月1日，原告作为贷款人与被告何维标、李光萍（借款人）签订《个人循环借款合同》，合同约定：本合同项下循环借款额度为500000元，期限自2017年12月1日至2020年12月1日，在该期限内，借款人的借款余额不得超过该循环借款额度。借款用途为建材经营周转资金。每笔贷款发放时的借款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础上浮85%确定，具体执行利率、期限、用途等以借款凭证记载为准。合同期内如遇中国人民银行调整相应的贷款基准利率，则借款利率按年进行调整，于次年的1月1日，由贷款人按本借款合同期限档次对应的基准利率和双方约定的浮动幅度确定调整后的利率。借款人未按合同约定日期偿还贷款本金的，自逾期之日起，借款人按照合同约定的罚息利率按实际逾期天数向贷款人支付罚息，对借款人不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按罚息利率计收复利，罚息利率为本合同约定利率的基础上加收50%确定；还款方式为按月付息，付息日为每月20日，按一年还本。借款人连续两次或累计三次未按时足额偿还贷款本息或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同；借款到期（含被宣布提前到期）借款人未按约偿还的，贷款人有权限期清偿，有权对借款人任何账户扣收资金抵偿本合同项下债务，直至借款人在本合同项下的所有债务全部清偿完毕为止。同时对逾期借款自逾期之日起按合同利率加收50%的利率计收罚息，并对未支付的利息按合同利率加收50%的利率计收复利。因借款人违约致使贷款人采取诉讼方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为实现债权和相关从权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、鉴定费、拍卖费、差旅费、通讯费、律师代理费等）以及其他相应的费用。同日，原告作为抵押权人，与被告何维标、李光萍（抵押人）签订《最高额抵押合同》，合同约定，抵押担保的范围包括：主债权本金、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款人为实现债权和相关从权利而发生的费用（范围与主合同约定相同）；其中，债权本金为自2017年12月1日至2020年12月1日期间，抵押权人依据与何维标（债务人）签订的借款合同（主合同）而享有的对债务人的债权，债权本金余额最高限额为500000元，抵押物为何维标、李光萍名下所有的位于楚雄市开发区的房产［房屋所有权证号：楚雄市房权证东瓜字第××号，土地使用权证号：楚开国用（2012）第005493号］，该抵押物于2017年12月5日向楚雄市国土资源局办理了抵押登记，不动产产登记证明号为：云（2017）楚雄市不动产证明第0007985号，不动产登记证明载明：“抵押方式为最高额抵押，最高额债权数额为500000元，债权确定期间自2017年12月1日起至2020年12月1日”。上述合同签订并办理了抵押登记后，原告于2017年12月8日向被告何维标发放了循环借款额度内的第一次一年期贷款500000元，到期后被告已经按时归还。2019年1月3日，原告根据被告何维标的申请，第二次向被告何维标发放了500000元贷款，被告何维标在借款借据上签字确认。借款借据上记载的到期日为2020年1月3日，借款利率（年）为8.0475%。贷款发放后，被告何维标、李光萍从2019年7月20日起开始拖欠利息，2020年1月3日贷款到期后也未归还。截止2020年3月21日，被告尚欠借款本金500000元，拖欠利息36087.45元（含罚息和复利）。本案原告楚雄市农村商业银行委托云南精益律师事务所代理本涉诉案件，本案律师代理费已支付4000元。另查明，原告原名为楚雄市农村信用合作联社，因改制原告于2018年6月8日进行了名称变更，变更为云南楚雄市农村商业银行股份有限公司。本院认为，原、被告签订的《个人循环借款合同》、《最高额抵押合同》是双方的真实意思表示，合法有效，依法应受法律保护，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率按季或按月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。最后一笔贷款清偿时，利随本清。本案原告楚雄市农村商业银行已依约向被告何维标、李光萍发放借款，双方约定的借款期限已于2020年1月3日到期，被告何维标、李光萍未按合同约定偿还贷款本息，已违反了合同的约定，故对原告要求被告何维标、李光萍偿还借款本金500000元、并支付截止2020年3月21日的利息36087.45元（含罚息、复利）及承担自2020年3月22日起至借款还清之日止按《个人循环借款合同》约定计算利息的诉请，本院予以支持;在《个人循环借款合同》中已约定被告违约时应承担律师费，故对原告要求被告承担律师费4000元的诉讼请求，本院予以支持；被告李光萍关于2020年1月12日以后利息重复计算，合同属格式合同，未约定律师费承担及收取比例，属免除义务加重对方责任情形，不应承担律师费及法律未规定复利，不应承担复利的辩解，无证据证实利息重复计算，且合同双方自愿签订，对实现债权的费用及复利约定不违反法律规定，对该辩解本院不予支持；被告何维标关于未还款原因系被羁押，属不可抗拒的因素，只应承担本金及正常利息，对罚息、复利、律师费和诉讼费都不应承担的辩解，被羁押不属于不可抗力，不能作为逾期不归还借款本息的理由，故对该辩解本院不予支持。根据《中华人民共和国担保法》第五十九条规定：“本法所称最高额抵押，是指抵押人与抵押权人协议，在最高额债权额度内，以抵押物对一定期间内连续发生的债权作担保。”及《中华人民共和国物权法》第二百零三条第一款规定:“为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额度内就该担保财产优先受偿。”及《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第八十三条第二款规定：“抵押权人实现最高额抵押权时，如果实际发生的债权余额高于最高限额的，以最高限额为限，超过部分不具有优先受偿的效力”。最高额抵押权本质在于其所担保的债权为不特定债权，且具有最高限额。最高抵押所担保债权的范围，可包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金等，但总计不得超过已登记的预定最高限额，超过部分，抵押权人不能行使抵押权。本案中，被告何维标、李光萍用其所有的位于楚雄市开发区的房产为借款提供抵押担保，并且已办理了抵押登记手续，抵押权依法设立，原告可就该房屋实现抵押权，虽然双方签订的《最高额抵押合同》第一条约定抵押担保的债权范围包括：债权本金、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款人为实现债权和相关从权利而发生的费用以及其他应诉的费用，但该担保范围内本金、利息、罚息、复利以及实现债权的费用等合计已超过了办理抵押登记时登记记载的最高限额500000元，故本院认为抵押权人应以不动产登记证明载明的最高债权数额500000元为准就抵押物折价或者申请以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十五条、第一百八十七条、第一百九十五条、第二百零三条第一款，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条、第五十三条、第五十九条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第六十一条、第八十三条之规定，判决如下：一、由被告何维标、李光萍于本判决生效后三十日内归还原告云南楚雄市农村商业银行股份有限公司借款本金500000元，并支付截止2020年3月21日的利息36087.45元（含罚息、复利），自2020年3月22日起至借款还清之日止的利息（含罚息、复利）按《个人循环借款合同》约定的标准继续计算，款交本院；二、由被告何维标、李光萍于本判决生效后三十日内支付原告云南楚雄市农村商业银行股份有限公司律师代理费4000元；三、如被告何维标、李光萍届期不履行上述付款义务，原告云南楚雄市农村商业银行股份有限公司可用登记在被告何维标、李光萍名下的位于楚雄市开发区房产［房屋所有权证号：楚雄市房权证东瓜字第××号，土地使用权证号：楚开国用（2012）第005493号，不动产登记证明号为：云（2017）楚雄市不动产证明第0007985号］进行抵押财产折价或者申请以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿，优先受偿范围为500000元，抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过上述优先受偿权数额的部分归被告何维标、李光萍所有，不足部分由被告何维标、李光萍继续清偿。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4600元（已减半收取），由被告何维标、李光萍负担（未交，于本判决生效后三十日内交纳，款交本院）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于楚雄彝族自治州中级人民法院。审判员  严艳红二〇二〇年六月十八日书记员  鲁 波