湖北省武汉市江岸区人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂0102民初7167号原告：喻武华，男，1963年6月25日出生，汉族，住武汉市江岸区。原告：喻晓威，男，1989年11月17日出生，汉族，住武汉市江岸区。原告：肖永杰，男，1935年12月7日出生，汉族，住武汉市江岸区。以上原告共同委托诉讼代理人：柯炳潭（特别授权代理），湖北得伟君尚律师事务所律师。以上原告共同委托诉讼代理人：刘铭（特别授权代理），湖北得伟君尚律师事务所实习律师。被告：国华人寿保险股份有限公司，住所地：武汉市江岸区中山大道1627号中信泰富大厦12楼1210-1211室。法定代表人：刘益谦，董事长。委托诉讼代理人：张启安（特别授权代理），男，国华人寿保险股份有限公司员工。第三人：湖北易游天下国际旅行社有限公司，住所地：武汉市东西湖区金银湖办事处金山大道185号武汉华尔登国际酒店（五星级）二期写字楼/单元44层1号（11）。法定代表人：闫铁军，总经理。委托诉讼代理人：周迪（特别授权代理），湖北得伟君尚律师事务所律师。原告喻武华、喻晓威、肖永杰诉被告国华人寿保险股份有限公司（以下简称国华人寿公司）、第三人湖北易游天下国际旅行社有限公司（以下简称易游公司）意外伤害保险合同纠纷一案，本院于2019年5月24日立案后，依法适用简易程序，于2019年7月2日公开开庭进行了审理，原告喻武华及其与原告喻晓威、肖永杰的共同委托诉讼代理人柯炳潭、刘铭，被告国华人寿公司的委托诉讼代理人张启安，第三人易游公司的委托诉讼代理人周迪到庭参加诉讼。因双方当事人争议较大、案情复杂，本院于2019年8月22日作出（2019）鄂0102民初7167号民事裁定：将本案转为适用普通程序审理。本院于2019年9月18日公开开庭审理本案，原告喻武华及其与原告喻晓威、肖永杰的共同委托诉讼代理人柯炳潭，被告国华人寿公司的委托诉讼代理人张启安到庭参加诉讼，第三人易游公司经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席进行审理。因案情复杂、双方争议较大，本案经本院院长批准延长审理期限四个月。本案现已审理终结。原告喻武华、喻晓威、肖永杰向本院提出诉讼请求：1、判令国华人寿公司向我方支付保险赔偿金共计272,300元（人民币，下同），其中意外伤害医疗保险责任40,000元、遗体处理保险责任5,000元、意外伤害保险责任226,000元、意外伤害住院津贴1,300元；2、判令国华人寿公司向我方支付拖延支付保险赔偿金的利息损失（以272,300元为基数，按照中国人民银行同期贷款利率的130%计算，自2017年4月15日起至实际付清全部款项之日止，暂时计算至2019年5月22日为35,379元）；3、判令国华人寿公司承担本案全部诉讼费用。事实与理由：2016年9月26日，案外人肖玲等15人授权谢双汉与易游公司订立了“国庆三日游”的旅游协议，行程时间自2016年10月1日起至2016年10月3日止。协议还约定肖玲等人委托易游公司购买国华人寿公司的旅游意外险。合同订立后，易游公司依约为肖玲购买了国华人寿公司承保的意外伤害保险，并生成了《国华旅游意外伤害保险电子保单》，被保险人为肖玲，身故受益人为法定，保险责任：意外伤害医疗保险责任40,000元、遗体处理保险责任5,000元、意外伤害保险责任226,000元、意外伤害住院津贴100元/天，保险期间自2016年10月1日0时起至2016年10月4日0时止。2016年10月3日，在易游公司组织下，肖玲乘坐D3053次列车于当日21时到达汉口火车站，在下火车过程中，肖玲左脚踩空掉入站台与车厢空隙处受伤。随后即被汉口火车站工作人员送至武汉市红十字会医院（以下简称红会医院）治疗，该院对肖玲行左胫骨结节骨牵引，并做相关检查后于2016年10月10日在全麻下行左股骨下段骨折切开复位内固定术，术后被送至ICU病房。2016年10月10日13时20分，肖玲处于ICU病房期间突然出现呼吸心跳骤停，在红会医院进行心肺复苏术并进行相应处置后，肖玲仍呈现昏迷状，之后病情一直未好转。2016年10月11日，肖玲从红会医院转院至华中科技大学同济医学院附属同济医院（以下简称同济医院）进一步治疗，后于2016年10月24日死亡。我方将红会医院起诉至武汉市江汉区人民法院（以下简称江汉法院），经该法院委托，湖北同济法医学司法鉴定中心（以下简称同济鉴定中心）出具鉴定意见，认为肖玲系左股骨下端骨折切开内固定术后因冠状动脉夹层致心功能障碍而死亡。我方认为，肖玲已经委托易游公司为其购买国华人寿公司的旅游意外伤害保险，肖玲作为被保险人，国华人寿公司作为保险人，双方之间形成意外伤害保险合同关系，肖玲在保险期间遭受意外伤害事故并最终死亡，国华人寿公司应当承担赔付肖玲全部意外伤害保险金的责任。但我方联系国华人寿公司申请理赔后，该公司仅向我方赔付了800元的意外伤害住院津贴，对其他意外伤害保险金拒绝履行赔付义务，其行为已经严重违反了合同约定，国华人寿公司依法应当承担赔付全部保险金的责任。现我方为维护自身的合法权益，根据相关法律规定，特向贵院提起诉讼，望判如所请。被告国华人寿公司辩称：1、肖玲因意外致左股骨下段骨折，故发生在红会医院的医疗费用符合意外伤害医疗保险责任，但部分医疗费用已由铁路部门全部承担，且喻武华、喻晓威、肖永杰未向我公司提出对该费用的理赔申请，也未提供相关医疗票据，故我公司不应承担该保险责任。2、肖玲的死亡原因是术后冠状动脉夹层导致心功能障碍，该原因非意外伤害事故，不属于意外伤害身故保险责任，故我公司不应承担意外伤害身故保险金226,000元（意外伤害身故保险金实为200,000元，另外26,000元为丧葬补贴金10,000元、急救交通补贴金1,000元、异地转诊交通补贴金5,000元、异地直系亲属探望补贴金5,000元以及随行未成年人及老人送返补贴金5,000元）、遗体处理保险金5,000元；肖玲在同济医院住院治疗不属于意外伤害事故导致，故我公司也不应承担在同济医院的住院津贴1,300元。3、喻武华、喻晓威、肖永杰主张利息损失没有法律及合同依据，且没有提出具体的计算方法和法律依据，我公司不应承担利息损失责任。4、本案超过了意外伤害保险2年的诉讼时效期间。综上所述，请求法院依法驳回喻武华、喻晓威、肖永杰的诉讼请求。第三人易游公司述称，肖玲的死亡原因是心脏冠状动脉夹层致心功能障碍，是医疗事故责任，与我公司无关，不应将我公司列为第三人。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告喻武华、喻晓威、肖永杰提交了旅游协议、支付宝支付凭证、《电子保单》、（2016）鄂0103民初8817号《民事判决书》、（2018）鄂7101民初18号《民事判决书》、（2019）鄂71民再1号《民事调解书》、《生效证明》《理赔决定通知书》《汉口银行对私账户明细》《收据》《病人费用清单》《湖北增值税普通发票》《武汉市武昌殡仪馆火化、殡仪服务收款明细单》《湖北省非税收入一般缴款书》等证据，被告国华人寿公司提交了《理赔申请书》《法医学鉴定意见书》《国华旅游意外伤害保险条款》《国华意外伤害住院津贴团体医疗保险条款》、中通快递邮寄单等证据，第三人易游公司提交了《情况说明》、电子保单、《旅游意外保险合作协议》《关于公司名称、地址变更事项告知书》《企业信用信息公示报告》等证据，上述证据来源合法、内容真实、与待证事实具有关联性，本院依法予以采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：一、签订旅游协议及肖玲受伤的相关事实。2016年9月26日，肖玲、谢双汉等15人与易游公司签订旅游协议，约定：出发时间2016年10月1日，结束时间2016年10月3日，旅游者可委托旅行社购买（旅行社不具有保险兼业代理资格的，不得勾选此项）国华人寿旅游意外险（投保的相关信息以实际保单为准），肖玲等人向易游公司支付了包含保险费在内的旅游费用（成人533元/人）。2016年10月3日，在易游公司组织下，肖玲乘坐D3053次列车于当日21时到达汉口火车站，在下火车过程中，肖玲左脚踩空掉入站台与车厢空隙处受伤。随后被汉口火车站工作人员送至红会医院治疗。红会医院对肖玲行左胫骨结节骨牵引，于2016年10月10日在全麻下行左股骨下段骨折切开复位内固定术，术后被送至ICU病房。当天13时20分，肖玲在ICU病房期间突然出现呼吸心跳骤停，在红会医院进行心肺复苏术并进行相应处置后，肖玲仍呈现昏迷状。次日，肖玲从红会医院转至同济医院进一步治疗，后于2016年10月24日死亡。肖玲在治疗期间发生医疗费共计106,926.59元。武汉铁路局所属汉口车站于2016年10月20日向喻武华支付5,000元；汉口车站于2016年12月23日向红会医院支付住院费57,478.40元、门诊费980.30元，红会医院出具《收据》，确认合计收到58,458.70元。二、保险合同的签订及履行。易游公司与湖北吉顺保险代理有限公司（后名称变更为湖北人人惠保保险代理有限公司，以下简称惠保公司）签订《旅游意外保险合作协议》，约定易游公司为投保人，惠保公司为保险代理机构，被保险人为能正常参加易游公司组织的旅游活动且缴纳保险费的旅游者和随团、接团提供服务的易游公司雇员，保险人为惠保公司依法受托代理的国华人寿公司湖北分公司。易游公司收取肖玲等人的旅游费用后，将该批游客名单发送给惠保公司，该公司在其网络平台为肖玲等人投保涉案保险。国华人寿公司生成的电子保单上保单信息显示：保险合同号码881××××4338，被保险人为肖玲，受益人为法定，保险费5元，意外伤害医疗保险责任40,000元，遗体处理保险责任5,000元，意外伤害保险责任226,000元，意外伤害住院津贴100元/天，保险期间为2016年10月1日0时至2016年10月4日0时。提示：本保险为电子化保险，无纸质保单；本保险适用我公司《国华团体旅行意外伤害保险条款》《国华团体旅行意外医疗保险条款》（查看条款请至官网），请仔细阅读该条款并重点关注如下内容：保险责任及理赔注意事项，确定选择了合适的保险金额和保险期间，仔细检查和核对保单的内容。因目前国华人寿公司不再以上述保险单载明的险种名称销售保险产品，故该公司无法提交以该险种名称命名的条款，但提交了与涉案险种条款一致的《国华旅游意外伤害保险条款》《国华意外伤害住院津贴团体医疗保险条款》，各方对此不持异议。《国华旅游意外伤害保险条款》约定，意外伤害身故保险责任，被保险人因遭受意外伤害事故（见7.1），并自该事故发生之日起180日内（含当日），以该事故为直接且单独的原因导致身故的，保险人按本合同的意外伤害保险金额给付意外伤害身故保险金。意外伤害医疗保险责任，被保险人因遭受意外伤害事故或急××发生进行治疗，保险人就其实际支出的合理医疗费用超过100元部分给付意外伤害医疗保险金，但累计给付金额以不超过意外伤害医疗保险金额为限；被保险人实际支出的医疗费用须符合当地社会医疗保险规定，若被保险人已经从社会基本医疗保险、公费医疗保险或其他途径取得补偿，保险人给付的金额以该被保险人发生的符合当地社会医疗保险规定的合理医疗费用扣除其所获补偿后的余额按本合同约定的免赔额和给付比例给付保险金。遗体处理保险责任，被保险人因遭受意外伤害事故或因急××发作而致身故，并需进行遗体处理（含遗体遣送）的，保险人就其实际支付的合理费用给付遗体处理保险金，但最高给付金额以不超过遗体处理保险金额为限。被保险人因第三者造成伤害而引起的遗体处理费用中依法应由第三者承担的部分，保险人不负给付保险金责任。诉讼时效，投保人或受益人知道保险事故后应当在10日内通知保险人。受益人向保险人请求给付保险金的诉讼时效为2年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。释义中7.1约定，意外伤害事故指外来的、非本意的、突然的、非疾病的使被保险人身体受到伤害的客观事件。《国华意外伤害住院津贴团体医疗保险条款》约定，保险责任，被保险人因遭受意外伤害事故，并自该事故发生之日起180日内因该事故在医疗机构进行住院治疗的，保险人按被保险人的实际住院日数乘以意外伤害住院日额津贴给付意外伤害住院日额津贴保险金。诉讼时效，受益人向保险人请求给付保险金的诉讼时效为2年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。2017年3月17日，喻武华（申请人）向国华人寿公司提出理赔申请，该公司审核后于2017年4月14日作出《理赔决定通知书》，对涉案保险赔付事宜作出如下决定：1、关于国华意外伤害住院津贴团体医疗保险，肖玲在红会医院因骨折发生的治疗符合保险责任，赔付800元，在同济医院因冠状动脉夹层发生的治疗不符合保险责任，不予赔付。2、关于国华旅游意外伤害保险之意外伤害医疗保险，肖玲在红会医院发生的医疗费用符合保险责任，但申请人陈述该费用已由第三方全额承担，且未提交医疗票据原件，不予赔付；肖玲在同济医院发生的治疗不属于保险责任，不予赔付。3、关于国华旅游意外伤害保险险种之意外伤害身故保险，肖玲系因左股骨下段骨折切开内固定术后因冠状动脉夹层致心功能障碍而死亡，不符合保险责任，予以全额拒赔。2017年4月20日，喻武华收到上述《理赔决定通知书》。2017年4月21日，国华人寿公司向喻武华转账赔付保险金800元。三、喻武华、喻晓威、肖永杰主张权利的相关事实。2016年11月16日，喻武华、喻晓威、肖永杰（分别为肖玲的丈夫、儿子、父亲）将红会医院起诉至江汉法院。该案诉讼中，同济鉴定中心经江汉法院委托出具《法医学鉴定意见书》，认为肖玲系左股骨下段骨折切开复位内固定术后因冠状动脉夹层致心功能障碍而死亡，红会医院对肖玲的医疗行为存在一定过失，但医方在术前给予心电图及心脏彩超检查无明显异常，联系肖玲在抢救成功后一直处于缺血缺氧性脑昏迷状态中，其死亡的发生主要是自身疾病的发展及转归所致，建议过失参与度为B级（1%-20%）。2017年12月18日，江汉法院作出（2016）鄂0103民初8817号《民事判决书》（已生效），认定红会医院就医疗费、住院伙食补助费、护理费、交通费、死亡赔偿金、丧葬费、鉴定费等承担20%的赔偿责任即146,710元，另赔偿精神抚慰金20,000元。判决：红会医院向喻武华、喻晓威、肖永杰赔偿166,710元。2018年1月10日，喻武华、喻晓威、肖永杰将中国铁路武汉局集团有限公司（以下简称武汉铁路局）起诉至武汉铁路运输法院。2018年11月26日，该院作出（2018）鄂7101民初18号《民事判决书》，认定武汉铁路局对肖玲的人身损害后果承担50%责任，判决：武汉铁路局赔偿喻武华、喻晓威、肖永杰医疗费、住院伙食补助费、护理费、交通费、丧葬费、死亡赔偿金、鉴定费共计332,544.65元。判决生效后，武汉铁路局向武汉铁路运输中级法院申请再审，再审期间，双方达成调解协议：1、对武汉铁路局先期支付的医疗费用58,458.70元与5,000元由武汉铁路局承担；2、对其他各项总价为733,548.59元的费用，由喻武华、喻晓威、肖永杰承担60%，武汉铁路局承担40%。武汉铁路运输中级法院对上述调解协议予以确认并作出（2019）鄂71民再1号《民事调解书》。本院认为，易游公司与国华人寿公司签订的人身保险合同是双方真实意思表示，不违反法律和行政法规的强制性规定，应属有效。肖玲系涉案保险的被保险人，肖玲身故后，法定受益人喻武华、喻晓威、肖永杰有权提起本案诉讼。关于本案的诉讼时效问题，《中华人民共和国保险法》第十二条规定，人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险；第九十五条规定，人身保险业务，包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等保险业务。根据本案保险条款中关于保险责任的约定，以被保险人受到意外伤害事故为给付保险金的条件，故各方诉争的人身保险合同的性质应属意外伤害保险。《中华人民共和国民法总则》第一百八十八条规定，向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为3年。法律另有规定的，依照其规定。《中华人民共和国保险法》第二十六条规定，人寿保险以外的其他保险的被保险人或者受益人，向保险人请求赔偿或者给付保险金的诉讼时效期间为2年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。因此，本案债权请求权的诉讼时效期间为2年。涉案保险事故于2016年10月3日发生，喻武华于2017年3月17日向国华人寿公司申请理赔，该公司于2017年4月20日向喻武华送达《理赔决定通知书》，已明确说明理赔结果并详细阐明不予赔付的理由。喻武华、喻晓威、肖永杰已于2017年4月20日知道国华人寿公司不予赔付，故在其未提交证据证明有引起诉讼时效中断的事由以及存在其他障碍导致诉讼时效中止的情况下，本案诉讼诉讼时效期间于2019年4月20日届满。喻武华、喻晓威、肖永杰于2019年5月22日才向本院递交起诉状，已超过2年的诉讼时效期间。国华人寿公司提出因诉讼时效期间届满，故不履行赔付义务的抗辩观点成立，本院予以采纳。综上所述，喻武华、喻晓威、肖永杰的诉讼请求，本院不予支持。依照《中华人民共和国民法总则》第一百八十八条，《中华人民共和国保险法》第十二条、第十三条、第二十六条、第九十五条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，判决如下：驳回原告喻武华、喻晓威、肖永杰的诉讼请求。案件受理费5,915元，由原告喻武华、喻晓威、肖永杰负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。审 判 长  许丽莎人民陪审员  葛一红人民陪审员  陈文萍二〇二〇年六月十九日书 记 员  陈晓宇