湖北省荆门市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂08民终361号上诉人（原审原告）：荆门东宝惠民村镇银行股份有限公司，住所地荆门市东宝区象山大道82号，统一社会信用代码91420800585499897M。法定代表人：刘立臣，董事长。委托诉讼代理人：王义，湖北京中金律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：杨光阳，男，1988年8月10日出生，汉族，荆门市人，住荆门市东宝区。被上诉人（原审被告）：杨新明，男，1953年2月21日出生，汉族，荆门市人，住荆门市东宝区。被上诉人（原审被告）：韩小英，女，1963年1月3日出生，汉族，荆门市人，住荆门市东宝区。上诉人荆门东宝惠民村镇银行股份有限公司（以下简称惠民银行）因与被上诉人杨光阳、杨新明、韩小英金融借款合同纠纷一案，不服荆门市东宝区人民法院（2019）鄂0802民初2011号民事判决，向本院提起上诉，本院于2020年5月14日受理后，依法组成合议庭，依据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十九条及《最高人民法院关于适用的解释》第三百三十三条的规定，于2020年6月16日对上诉人惠民银行及被上诉人杨新明进行询问，上诉人惠民银行的委托诉讼代理人王义到庭接受询问，被上诉人杨新明未到庭接受询问，于庭后提交了书面答辩意见。被上诉人杨光阳、韩小英因下落不明，且未提出上诉，故未对其询问。本案经合议庭评议，现已审理终结。惠民银行上诉请求：1、将荆门市东宝区人民法院（2019）鄂0802民初2011号民事判决书第一项“按年利率10.8%支付自2019年6月28日起至本判决生效规定的履行期限届满之日止期间的罚息、复利”的判决内容改判为“按年利率10.8%支付自2019年6月28日起至借款本息全部清偿之日止期间的罚息、复利”，（注：截至2019年6月27日本金3500000元）；2、若第1项上诉请求成立，请求二审法院在维持一审判决第二项内容的基础上，改判杨新明、韩小英对改判之后的罚息、复利承担连带清偿责任；3、本案一审及二审诉讼费用由杨光阳、杨新明、韩小英承担。事实和理由：根据《个人借款担保合同》第9.2条、9.4条，《人民币利率管理规定》（银发[1999]77号）第20条，合同法第二百零七条的规定，一审将罚息、复利的支付期间判决至判决书生效规定的履行期限届满之日止，既无事实依据，也无法律依据。杨新明辩称，一审判决认定事实清楚，适用法律正确，审判程序合法，请求二审法院驳回上诉，维持原判。惠民银行向一审法院起诉请求：1.判令杨光阳偿还借款本金3500000元，支付截至2019年6月27日的利息364548.58元、罚息33609.72元、复利3500.58元，共计3901658.93元，以及2019年6月27日后按年利率18.9%支付罚息、复利至借款本息全部清偿之日止；2.杨新明、韩小英对上述债务承担连带保证责任。一审法院认定，2012年6月11日，惠民银行与杨新明、韩小英签订《借款合同》《个人抵押合同》，约定惠民银行向杨新明、韩小英提供借款4500000元，借期三年，年利率12.60%，按月付息、分期还本；杨新明、韩小英以其所有的房产为上述借款提供抵押担保。借款到期后，杨新明、韩小英未能按期还款。2017年5月27日，惠民银行与杨新明、韩小英、杨光阳达成还款协议，并依据该协议于同日与杨光阳、杨新明、韩小英签订了〈个人担保借款合同〉，约定，惠民银行向杨光阳出借3500000元用以贷款重组，借期两年，年利率7.2%，按月付息、到期还本；如逾期还款则在原年利率基础上加收50%计10.8%支付逾期利息，对于借期利息，期内按年利率7.2%计收复息，期外按10.8%计收复息；对于逾期利息按10.8%计收复息。杨新明、韩小英对上述借款提供连带保证责任。惠民银行依约向杨光阳提供了借款，杨光阳未能依约还款。截止2019年6月27日，杨光阳尚欠惠民银行借款3500000元、利息364548.58元、罚息33609.72元、复利3500.58元，共计3901658.93元。一审法院认为，依法成立生效的合同对当事人具有约束力，当事人应当全面、及时履行合同义务，未能履行的应当承担继续履行的违约责任。保证人为主债务人提供了担保的，主债务人未履行的，应当承担担保责任。本案中，惠民银行与杨光阳、杨新明、韩小英签订的《个人担保借款合同》，系双方当事人真实意思表示，内容合法，依法成立生效。惠民银行按约定向杨光阳提供了借款，履行了出借人义务，杨光阳未能依约还本付息，惠民银行请求杨光阳承担继续履行的违约责任，以及请求杨新明、韩小英承担连带保证责任，合法有据，予以支持。但惠民银行请求以年利率18.9%计收逾期利息，无事实根据，不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决：一、杨光阳于判决生效之日起七日内，向惠民银行返还借款3500000元，支付截至2019年6月27日的利息364548.58元、罚息33609.72元、复息3500.58元，共计3901658.93元；并按年利率10.8%支付自2019年6月28日起至本判决生效规定的履行期限届满之日止期间的罚息、复利；二、杨新明、韩小英对上述债务承担连带保证责任，其清偿后有权向杨光阳追偿；三、驳回惠民银行的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费38013元，由杨光阳、杨新明、韩小英负担。二审中，当事人未提交新证据。二审查明的事实与一审认定一致。本院认为，本案争议焦点为，2019年6月28日之后的罚息、复利应计算至判决生效规定的履行期限届满之日止还是计算至本息全部清偿之日止。本案中，《个人借款担保合同》第9.2条规定了，借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮一定比例计收罚息，直至本息清偿为止。《个人借款担保合同》第9.4条规定了，对应付但未付的利息，贷款人有权依据中国人民银行的规定计收复利。依据《人民币利率管理规定》（银发[1999]77号）第20条的规定，贷款逾期后改按罚息利率计收复利，最后一笔贷款清偿时，利随本清。本院认为，依据《个人借款担保合同》第9.2条的规定，罚息应计算至本息清偿为止。依据《个人借款担保合同》第9.4条及《人民币利率管理规定》（银发[1999]77号）第20条的规定，复利应计算至最后一笔贷款清偿时。故惠民银行有权主张2019年6月28日之后的罚息、复利，计算至本案借款本息全部清偿之日止。一审法院判决2019年6月28日之后的罚息、复利应计算至一审判决生效规定的履行期限届满之日止，处理不当，应予以纠正。故杨光阳应向惠民银行返还借款3500000元，支付截至2019年6月27日的利息364548.58元、罚息33609.72元、复息3500.58元，共计3901658.93元；并以3500000元本金为基数，按年利率10.8%支付自2019年6月28日起至本息全部清偿之日止期间的罚息、复利；杨新明、韩小英对上述债务承担连带保证责任，其清偿后有权向杨光阳追偿。综上所述，惠民银行的上诉请求成立。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下：一、撤销湖北省荆门市东宝区人民法院（2019）鄂0802民初2011号民事判决；二、杨光阳于本判决生效之日起七日内，向荆门东宝惠民村镇银行股份有限公司返还借款3500000元，支付截至2019年6月27日的利息364548.58元、罚息33609.72元、复息3500.58元，共计3901658.93元，并以3500000元本金为基数，按年利率10.8%支付自2019年6月28日起至本息清偿之日止期间的罚息、复利；三、杨新明、韩小英对上述债务承担连带保证责任，其清偿后有权向杨光阳追偿；四、驳回荆门东宝惠民村镇银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费38013元，由杨光阳、杨新明、韩小英负担；二审案件受理费3450元，由杨光阳、杨新明、韩小英负担。二审案件受理费，已由荆门东宝惠民村镇银行股份有限公司预交3450元，本判决生效后，本院应退还荆门东宝惠民村镇银行股份有限公司3450元；杨光阳、杨新明、韩小英应负担的二审案件受理费3450元，如其未自行缴纳，一审法院执行后移转本院。本判决为终审判决。审判长  丁俊蓉审判员  吴 琼审判员  熊 蓓二〇二〇年六月十八日法官助理郭庆雪书记员刘晖