浙江省苍南县人民法院民 事 判 决 书（2020）浙0327民初2949号原告：中国银行股份有限公司苍南县支行，统一社会信用代码91330327765209471R，住所地：苍南县灵溪镇玉苍路609号。负责人：章东晓，该支行行长。委托诉讼代理人：华胜，浙江塘河律师事务所律师。被告：张振田，男，1968年8月14日出生，汉族，住苍南县。被告：王冬梅，女，1973年12月20日出生，汉族，住苍南县。被告：温州南星房地产开发有限公司，统一社会信用代码9133032766173209X9，住所地：苍南县灵溪镇东仓路6号（浙江大新实业有限公司厂房第二层）。法定代表人：林月东。原告中国银行股份有限公司苍南县支行（以下简称中国银行苍南支行）诉被告张振田、王冬梅、温州南星房地产开发有限公司（以下简称南星房开公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月29日立案后，依法适用简易程序，于2020年6月22日公开开庭进行了审理。原告中国银行苍南支行的委托诉讼代理人华胜到庭参加诉讼，被告张振田、王冬梅、南星房开公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告中国银行苍南支行向本院提出诉请：一、被告张振田、王冬梅偿还原告借款本金725853.45元及利息（截至2020年4月15日为16624.47元；其余利息以本金725853.45元为基数，自2020年4月16日起至实际履行完毕之日止，按年利率7.35%计算）、罚息（截至2020年4月15日为648.39元；其余罚息以本金16624.47元为基数，自2020年4月16日起至实际履行完毕之日止，按年利率7.35%计算）；二、判令被告张振田、王冬梅支付原告为实现债权所支出的律师代理费5000元；三、判令如被告张振田、王冬梅未能按期履行上述第一、第二项诉讼请求确定的债务，原告有权对登记在被告张振田、王冬梅名下的坐落于苍南县房产的拍卖、变卖或折价款优先受偿；四、判令被告南星房开公司对上述第一、第二项诉讼请求确定的债务承担连带保证责任；五、判令本案的诉讼费用由被告承担。事实和理由：2016年2月3日，原告与被告张振田、王冬梅、南星房开公司签订编号为水岸72511633031号《个人一手住房贷款合同》，合同约定：被告张振田因购买苍南县房产为由向原告申请贷款93万元，贷款期限为204个月；贷款利率为浮动利率，首次定价日的贷款利率为定价日当日适用的中国人民银行公布施行的相应期限贷款基准利率下浮5%；每年1月1日重新定价一次；每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率下浮5%作为下一个浮动周期的适用利率；还款方式为按月等额本金，付息方式为按月付息，每月的15日为结息日和付息日；逾期贷款罚息为本合同约定贷款利率上加收50%；如借款人连续出现逾期3次（含3次）以上情形，贷款人有权单方面取消本合同执行的利率下浮比例及优惠利率浮动比例；借款人未按期归还贷款本息即构成违约，贷款人有权宣布本合同项下贷款款本息全部或部分提前到期，并要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用的损失；被告张振田、王冬梅以其购买的上述房产提供抵押担保，担保范围为本合同项下借款人全部债务，并已办理抵押权预告登记；被告南星房开公司为本合同项下贷款提供阶段性连带责任保证，自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日止，保证人在本合同项下不再承担新的保证义务和责任；凡因履行本合同而产生的一切争议、纠纷协商不成时，依法向借款人具体办理本合同项下贷款手续的贷款人所在地有管辖权的人民法院起诉。被告王冬梅作为被告张振田的配偶，向原告出具共同还款承诺书，承诺对被告张振田的上述借款合同项下的全部债务（含贷款本金、利息、逾期罚息、违约金、实现债权的费用等）承担共同偿还责任。2016年2月4日，原告依约发放贷款。此后，被告张振田未按期还款且长期持续逾期已构成违约，经催收无效，原告现要求其提前偿还全部贷款本息。因龙港设市，原告经上级分行核准，下辖支行营业部（原中国银行股份有限公司温州苍南灵溪支行）、中国银行股份有限公司温州苍南建兴支行、中国银行股份有限公司温州苍南时代支行等3家营业网点，承接上述3家营业网点所有业务及发生的债权、债务。被告张振田、王冬梅、南星房开公司未作答辩。本院经审理认定：2016年2月3日，被告张振田、南星房开公司与原告中国银行苍南支行签订了编号为水岸72511633031号《个人一手住房贷款合同》，约定：被告张振田向原告借款93万元，借款期限为204个月；贷款利率为浮动利率，首次定价日的贷款利率为定价日当日适用的中国人民银行公布施行的相应期限贷款基准利率下浮5%，还款方式为按月等额本金，每月归还本金金额为4536.59元，付息方式为按月付息，每月的15日为结息日和付息日；本合同有效期内，如遇中国人民银行调整贷款利率的，以次年1月1日为合同利率调整日；逾期贷款的罚息利率和复利为本合同约定利率上浮50%；如借款人连续出现逾期3次（含3次）以上情形，贷款人有权单方面取消本合同执行的利率下浮比例及优惠利率浮动比例；如被告违约，原告可以宣布贷款提前到期；被告南星房开公司自愿为被告张振田的上述借款提供阶段性连带责任保证，保证期限自自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日止，保证责任解除；被告王冬梅自愿出具《共同还款承诺书》，自愿为上述借款承担共同还款责任。被告张振田、王冬梅提供其名下坐落于苍南县的房产做抵押，2016年2月3日，双方就上述抵押物办理了房屋抵押权预告登记。2016年2月4日原告发放贷款93万元。被告张振田借款后，已还款至第45期，第46期于2019年11月15日支付利息5.8元。截至2020年4月15日，被告张振田欠原告借款本金725853.45元（其中已到期本金6期，共计27219.54元），利息16624.47元、逾期利息及复利648.39元。另查明，1.被告张振田、王冬梅系夫妻关系，双方于1998年7月27日登记结婚；2.2016年2月4日中国人民银行规定的五年以上贷款基准年利率为4.9%；3.原告因本案支付律师代理费5000元。以上事实由原告提交的原告营业执照、金融许可证、被告身份证、被告结婚证明、被告营业执照、个人一手住房贷款合同、共同还款承诺书、预售商品房抵押权预告登记证、预售商品房预告登记证、借款借据、放款回单、贷款已还款明细清单、民事代理费发票等证据为证，本院经审查予以确认并在卷佐证。本院认为，被告张振田因购买苍南县预售商品房向原告贷款93万元事实清楚，证据充分。原告已经依约向被告张振田发放贷款，被告张振田仅偿付贷款本息至第45期，此后未按约偿付本息，该行为已构成违约，故原告可单方宣布贷款提前到期。现原告主张的本金、利息、复利符合法律规定，本院予以支持。由于原告向被告宣布借款提前到期时，合同尚未完全逾期，故原告要求被告支付未到期借款本金的逾期利息，于法无据，本院不予支持。被告张振田、王冬梅提供预购的房屋作抵押，并已经办理预购商品房抵押权预告登记，原告的抵押权已经设立。被告张振田、王冬梅未履行上述债务，原告有权以拍卖、变卖张振田、王冬梅提供的坐落于苍南县抵押物所得价款优先受偿。被告南星房开公司作为保证人，依约对被告张振田、王冬梅的上述债务在抵押房产完成产权登记前承担连带保证责任。据此，本院依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二十条、第一百七十三条、第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十条第一款、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、张振田、王冬梅于本判决生效后十日内偿还中国银行股份有限公司苍南县支行借款本金725853.45元及利息（截至2020年4月15日为利息16624.47元；另以未到期借款本金698633.91元为基数，自2020年4月16日起至实际履行完毕之日止，按年利率4.9%计算）、逾期利息及复利（截至2020年4月15日为648.39元；另以已到期借款本金27219.54元为基数计算逾期利息，以已到期借款利息16624.47元为基数计算复利，均自2020年4月16日起至实际履行完毕之日止，按年利率7.35%计算）；二、张振田、王冬梅于本判决生效后十日内赔偿中国银行股份有限公司苍南县支行律师代理费1000元；三、若张振田、王冬梅未按期履行上述第一、二项给付义务，则中国银行股份有限公司苍南县支行有权就张振田、王冬梅提供抵押的坐落于苍南县的房屋拍卖或变卖后所得款优先受偿；四、温州南星房地产开发有限公司在上述第三项中的房产完成产权登记前，对上述第一、二项债务承担连带偿还责任，温州南星房地产开发有限公司在承担保证责任后，有权向张振田、王冬梅追偿；五、驳回中国银行股份有限公司苍南县支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费11350元，减半收取5675元，由中国银行股份有限公司苍南县支行负担20元，由张振田、王冬梅共同负担5655元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省温州市中级人民法院。审判员  黄书乐二〇二〇年六月二十二日书记员  李珊珊相关法律条文链接：《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期限不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期限一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按约定的期限返还借款的，应当执照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第二十条当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；……第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。《中华人民共和国担保法》第十四条保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。