浙江省苍南县人民法院民 事 判 决 书（2020）浙0327民初2800号原告：中国银行股份有限公司苍南县支行，统一社会信用代码91330327765209471R，住所地浙江省苍南县灵溪镇玉苍路609号。负责人：章东晓，该支行行长。委托诉讼代理人：华胜，浙江塘河律师事务所执业律师。被告：刘兰芝，女，1969年5月18日出生，汉族,住浙江省苍南县。被告：肖昌进，男，1962年8月10日出生，汉族,住浙江省苍南县。被告：温州南星房地产开发有限公司，统一社会信用代码9133032766173209X9，住所地苍南县灵溪镇东仓路6号（浙江大新实业有限公司厂房第二层）。法定代表人：林月东。原告中国银行股份有限公司苍南县支行（以下简称中国银行）与被告刘兰芝、肖昌进、温州南星房地产开发有限公司（以下简称南星公司）金融借款合同纠纷一案，于2020年5月22日向本院提起诉讼，本院受理后，依法适用简易程序，于2020年6月18日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人华胜到庭参加诉讼，被告刘兰芝、肖昌进、南星公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告中国银行提出诉讼请求：1.被告刘兰芝、肖昌进立即偿还借款本金582644.4元及利息（截至2020年4月15日，利息为10987.76元，其余利息以本金582644.4元的基数，自2020年4月16日起至实际履行完毕之日止，按年利率7.35%计算）及罚息（截至2020年4月15日为589.69元；其余罚息以10987.76元为基数，自2020年4月16日起至实际履行完毕之日止，按年利率7.35%计算）；2.被告刘兰芝、肖昌进赔偿原告为实现债权而支付的律师费5000元；3.如刘兰芝、肖昌进到期未履行上述第一、第二项债务的，原告对刘兰芝、肖昌进所有的坐落于苍南县的拍卖或变卖所得款享有优先受偿权；4.被告温州南星房地产开发有限公司对刘兰芝、肖昌进的上述第一、第二项债务承担连带保证责任；5.本案的诉讼费用由被告承担。事实和理由：2016年2月4日，原告与被告刘兰芝、南星公司签订《个人一手住房贷款合同》，该合同约定：借款金额为94万元，借款期限120个月，借款年利率为同期同类贷款基准利率下浮5%，于每年1月1日调整，还款方式为等额本金还款法，每月15日为结息日，按月付息，若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，逾期利率为执行借款利率的水平上上浮50%。该笔合同以被告刘兰芝、肖昌进预购登记的坐落于苍南县抵押担保，被告肖昌进承诺自愿与借款人刘兰芝共同还款，被告南星公司对被告刘兰芝的上述债务提供阶段性连带责任保证。上述合同签订后，刘兰芝、肖昌进办理了预购商品房抵押预告登记手续。2016年2月5日，原告向被告刘兰芝发放了贷款94万元。后被告刘兰芝未按期还款且长期持续逾期已构成违约，经催收无效，原告现要求其提前偿还全部贷款本息。原告在举证期限内，提供了下列证据材料：1、原告营业执照、金融许可证，用以证明原告诉讼主体资格；2、被告身份证复印件、企业信用登记信息，用以证明三被告诉讼主体资格；3、结婚证复印件，用以证明刘兰芝、肖昌进系夫妻关系的事实；4、中国银行个人借款申请表、个人一手住房贷款合同，用以证明原告与三被告签署贷款合同，被告刘兰芝向原告借款94万元，被告南星公司对合同项下的全部债务承担阶段性保证责任的事实；5、共同还款承诺书，用以证明肖昌进对被告刘兰芝的贷款合同项下的全部债务承担共同还款责任的事实；6、预售商品房抵押权预告登记证、预售商品房预告登记证，用以证明被告刘兰芝、肖昌进将贷款所购的涉案房产抵押给原告并已经办理抵押权预告登记的事实；7、借款借据、放款回单、贷款已还款明细单，用以证明原告向被告刘兰芝指定的受托支付账户支付94万元贷款及被告还款未按期的事实；8、民代费发票，用以证明原告为实现债权所支出的律师费的事实。被告刘兰芝、肖昌进、南星公司未作答辩，也未在本院指定的举证期限内提供证据材料。原告提供的上述证据，经庭审出示审查，本院认为原告提供的上述证据符合证据的基本特征，对其证明效力本院予以确认，可作为认定本案相关事实的依据。本院经审理，认定事实如下：2016年2月4日，被告刘兰芝、南星公司与原告签订了《个人一手住房贷款合同》一份，约定被告刘兰芝向原告借款94万元，借款期限为120个月，该借款由被告刘兰芝、肖昌进以预告登记在其名下的坐落于苍南县桥墩镇水岸豪庭2幢103室的住房提供抵押担保，借款合同同时约定借款利率执行浮动利率，借款年利率为同期同类基准利率下浮5%（如借款人连续出现逾期3次以上情形，原告有权单方面取消本合同执行的利率下浮比例），于每年的1月1日调整。还款方式采用等额本金还款方法，在合同签订时的贷款利率水平下，每月归还本金金额为7768.6元，每月15日为结息日，按月付息，若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，逾期利率为执行借款利率的水平上上浮50%。同时约定，若借款人未按期归还贷款本息的，原告有权宣布本合同项下贷款本息全部提前到期，原告有权要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失。被告南星公司为本合同项下借款提供连带责任保证，保证期间为自本合同生效之日起至借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日止。肖昌进出具《还款承诺书》一份，自愿与借款人刘兰芝承担共同还款责任。并办理了预购商品房抵押权预告登记。上述合同由各当事人签章确认后，原告于2016年2月5日向被告刘兰芝发放了94万元的贷款，后被告于2019年12月开始未按时还款，现被告刘兰芝尚欠原告借款本金582644.4元[其中已到期本金38843元（共5期，第47期到第51期，算至2020年4月15日止）]及期内利息（算至2020年4月15日止为10987.76元）、逾期利息（算至2020年4月15日止为458.08元）和复利（算至2020年4月15日止为131.61元）。另查明，被告刘兰芝与肖昌进系夫妻关系，双方于2005年5月25日登记结婚。另，原告为本案花费律师代理费5000元。2016年1月1日，中国人民银行规定的5年以上贷款基准年利率为4.9%，下浮5%执行年利率4.655%，取消本合同执行的利率下浮比例后的罚息利率为7.35%。本院认为，原、被告之间签订的《个人一手住房贷款合同》，系各方当事人的真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，具有法律约束力，各方当事人应严格按照合同约定履行自己的义务。被告刘兰芝未按期归还借款及利息，其行为已构成违约，现原告按照合同约定要求被告刘兰芝以及共同债务人肖昌进提前偿付借款本金582644.4元及相应的期内利息和复利，理由正当，本院予以支持。对已到期未偿还的本金38843元应按年利率7.35%计算逾期利息，但对尚未到期的本金543801.4元计算逾期利息，依据不足，应按年利率4.9%计算利息，原告超出部分的请求，应予驳回。因被告的违约造成原告为诉讼而花费的律师代理费，依约应由被告负担。被告刘兰芝、肖昌进提供预购的房屋作抵押，并已经办理预购商品房抵押权预告登记，原告的抵押权已经设立。被告刘兰芝未履行上述债务，原告有权以拍卖、变卖刘兰芝、肖昌进提供的坐落于苍南县桥墩镇水岸豪庭2幢103室抵押物所得价款优先受偿。被告肖昌进依约对刘兰芝的上述债务承担连带还款责任，被告南星公司作为连带责任保证人依约对刘兰芝、肖昌进的上述债务在抵押房产完成产权登记并将他项权证交付原告之前承担连带保证责任，但其在承担保证责任后，有权向刘兰芝、肖昌进追偿。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二十条、第一百七十三条、第一百七十六条、第一百八十七条、第一百九十五条第一款、第二款，《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条的规定，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，并参照《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条的规定，判决如下：一、刘兰芝、肖昌进于判决生效后十日内偿还中国银行股份有限公司苍南县支行借款本金582644.4元及利息（截至2020年4月15日为10987.76元；另以543801.4元为基数，自2020年4月16日起至实际履行完毕之日止，按年利率4.9%计算）、逾期利息（截至2020年4月15日为458.08元，另以38843元为基数，自2020年4月16日起至实际履行完毕之日止，按年利率7.35%计算）和复利（截至2020年4月15日为131.61元，以10987.76元为基数，自2020年4月16日起至实际履行完毕之日止，按年利率7.35%计算）；二、刘兰芝、肖昌进于本判决生效后十日内赔偿中国银行股份有限公司苍南县支行因本案而支付的律师代理费5000元；三、如刘兰芝、肖昌进到期未履行上述第一、第二项债务的，中国银行股份有限公司苍南县支行对刘兰芝、肖昌进所有的坐落于苍南县的拍卖或变卖所得款享有优先受偿权；四、温州南星房地产开发有限公司在上述第三项中的房产完成产权登记前，对上述第一、第二项债务承担连带偿还责任；其在承担保证责任后，有权向刘兰芝、肖昌进追偿；五、驳回中国银行股份有限公司苍南县支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9900元，减半收取4950元，由中国银行股份有限公司苍南县支行负担25元，由刘兰芝、肖昌进、温州南星房地产开发有限公司共同负担4925元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省温州市中级人民法院。审判员  金梦婕二〇二〇年六月十八日书记员  沈思思相关法律条文链接：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百零八条当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第二十条当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。……《中华人民共和国担保法》第十四条保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》三、关于罚息利率问题。逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％；借款人未按合同约定用途使用借款的罚息利率，由现行按日万分之五计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收50％-100％。对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。