河北省唐山市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）冀02民终3638号 上诉人（原审被告）：太平财产保险股份有限公司唐山中心支公司，住所地：唐山市路北区学院路西侧翔云道北侧金融中心D座五室501、502、503、504一层102室。 代表人：史礼，系公司经理。 委托诉讼代理人:卢丽新，河北钰烁律师事务所律师。 被上诉人（原审原告）：杨建国，男，1958年12月6日出生，回族，现住玉田县。 委托诉讼代理人：张子建，河北群望律师事务所律师。 委托诉讼代理人：宋立娟，河北群望律师事务所律师。 上诉人太平财产保险股份有限公司唐山中心支公司与被上诉人杨建国人身保险合同纠纷一案，不服河北省玉田县人民法院（2019）冀0229民初551号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年6月1日立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。上诉人及委托诉讼代理人卢丽新及被上诉人委托诉讼代理人张子建、宁立娟到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 上诉人上诉请求：1、依法撤销原审判决，发还重审或依法改判；2、一、二审诉讼费由被上诉人承担。事实与理由：被上诉人杨建国没有履行保险法规定的如实告知义务，上诉人有权解除保险合同，不予赔偿。 被上诉人杨建国辩称，一审判决认定事实清楚、适用法律正确，请求驳回上诉、维持原判。 杨建国向一审法院起诉请求：1.令太平财产保险股份有限公司唐山中心支公司继续履行与杨建国签订的人身保险合同；2.令太平财产保险股份有限公司唐山中心支公司赔偿保险金40023.46元及利息（利息从2020年1月8日起计算至给付之日止）。 原审法院认定事实：2017年10月31日，杨建国在太平财产保险股份有限公司唐山中心支公司所属的唐山第三营业区营业一部，通过李小田办理了太平“E家安康”百万医疗保险一份，含一般医疗保险、恶性肿瘤医疗保险，保险金额各300万元，保险期间自2017年10月31日零时起至2018年10月30日二十四时止，特别约定第7条载明“续保：续保时保险公司不会因为被保险人个人身体状况或使用保险情况而不续保或单独调整保费。无论是否发生理赔，续保无需健康告知，无等待期。如果被保险人的年龄超过99周岁或保单终止或本产品统一停售，我们将不再接受续保。”合同签订后，杨建国如约交纳了保险费，保险公司为其出具了电子保险单。2018年10月，杨建国按照约定向保险公司交纳保费，该保险公司为其出具电子保险单，保险期间自2018年10月31日零时起至2019年10月30日二十四时止。2019年10月，杨建国按照约定向保险公事交纳保费，保险公司为杨建国出具电子保险单，保险期间自2019年10月30日零时起至2020年10月29日二十四时止。2019年10月3日，杨建国因腰椎间盘突出症在唐山虹桥骨科医院住院治疗，2019年10月23日到中国人民解放军第306医院住院治疗。为此开支医疗费91086.08元。2019年12月3日，杨建国向保险公司提出索赔申请，保险公司于2020年1月8日向杨建国出具拒赔通知书及解除保险合同通知书各一份。 本案双方争议的焦点是：双方签订的保险合同是否应继续履行，保险公司应否给付杨建国保险金。保险公司主张杨建国在投保时未履行如实告知义务，理由是该保单采用电子承保方式，在承保过程中网页会跳出患有心脏类疾病不能承保的相关提示这一抗辩意见，并提供电子截屏三页称“在健康告知第一条中明确被保险人目前或过往患有下列疾病：……冠心病/冠状动脉狭窄、心肌梗死、脑出血、风湿性心脏病……如有任何未如实告知，本公司有权解除合同，对于合同发生前发生的保险事故，不承担赔偿或给付保险金的责任。”经审查，保险公司提供的三页截屏图片不足以支持其主张，不予采信。杨建国主张该保单的承保代理人为李小田，李小田未对其进行过有何种疾病不能承保的提示，且该保单的操作系由李小田下属的工作人员代为操作。保险公司对李小田系其保险代理人这一事实无异议，反驳称李小田曾对杨建国就免责条款通过电话告知，但未能提供证据予以证明，亦未提供足够的证据证实该电子保单系由杨建国本人操作。根据《最高人民法院关于适用若干问题解释（二）》第六条第一款“投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任。”保险公司未能举证证明保险人在投保前对杨建国进行了相关病史的询问，亦未能证明杨建国存在隐瞒既往病史的故意。另根据杨建国提交的2017、2018、2019三份太平“E家安康”百万医疗保险单据及该单据所引述的：未尽事宜请参照保险人《太平综合医疗保险条款》。该保单及保险条款关于责任免除章节，均无保险公司主张的患有心脏类疾病拒绝承保及赔付的免责条款。说明保险人未做到在订立保险合同时，在保险凭证上作出足以引起投保人注意的方式对免责条款进行明确提示、说明。根据《中华人民共和国保险法》第十七条第二款规定“对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立保险合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”综上，保险公司未能举证证明在投保前对杨建国就免责条款进行明确的提示说明义务；亦未能证明保险公司在杨建国投保时是否向其履行了询问及明确的提示告知义务，故对其主张杨建国故意隐瞒既往病史而解除合同并拒赔的理由，不予支持。关于杨建国主张的保险金的认定：杨建国主张住院共开支医疗费91086.08元，个人医保报销40023.46元。因保险公司的保险合同约定免赔额1万元，故向保险公司申请报销保险金41062.12元。保险公司抗辩自费药不予报销。经审查：杨建国提供的玉田县虹桥骨科医院与解放军306医院住院病案、住院收据客观真实，予以采信。据此认定开支医疗费共计91086.08元。杨建国主张自费药开支1039.16元属保险责任。保险公司主张免赔，但并未提供证据证明其在保险凭证上就责任免除条款作出足以引起投保人注意的提示，亦未提供证据证明“自费药属免除保险人赔偿责任”这一内容以书面或口头形式向投保人做出明确说明。故对杨建国要求给付保险金41062.12元的诉讼请求，予以支持。保险公司未及时向其履行给付保险金的义务，杨建国要求自2020年1月8日起支付利息至给付之日止不违反法律规定，予以支持。主张的利息应参照同期的全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算。 原审法院认为，杨建国向太平财产保险股份有限公司唐山中心支公司处投保，按约定交纳保险费，该保险公司向杨建国出具保险单，双方形成了保险合同关系，该合同依法成立、有效。杨建国作为被保险人及受益人，在保险期间内因腰椎病住院治疗，有权向该保险公司主张扣除个人医疗保险报销部分及免赔额1万元以后的保险金41062.12元。该保险公司作为保险人，应按保险合同的约定向杨建国履行给付保险金的义务。保险公司以杨建国在投保时故意隐瞒既往病史，拒绝赔付并要求解除合同，但未能提供证据证明其在杨建国投保时向其进行询问的内容和范围，亦未提供证据证明就本案所涉及的免责条款向其履行明确说明、告知或提示义务。故对保险公司的主张，不予支持。综上所述，杨建国的诉讼请求，予以全部支持。依照《中华人民共和国保险法》第十三条、第十六条第一款、第十七条、第十九条、第二十三条第一款、第二款，《最高人民法院关于适用若干问题解释（二）》第六条第一款、第十三条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条的规定，遂判决：一、被告太平财产保险股份有限公司唐山中心支公司继续履行与原告杨建国签订的太平“E家安康”百万计划医疗保险合同；二、被告太平财产保险股份有限公司唐山中心支公司给付原告杨建国保险金41062.12元及利息（利息从2020年1月8日起，参照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算至给付之日止），于本判决生效之日起五日内付清。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费428元，由被告太平财产保险股份有限公司唐山中心支公司负担。于本判决生效之日起五日内向本院交纳。 二审期间，双方当事人均未提交新证据。本院审理查明事实与一审法院查明事实一致。 本院认为，上诉人太平财产保险股份有限公司唐山中心支公司主张被上诉人杨建国没有履行保险法规定的如实告知义务，上诉人有权解除保险合同，不予赔偿。因上诉人未能提供证据证明其在杨建国投保时向杨建国进行询问的内容和范围，亦未提供证据证明就本案所涉及的免责条款向其履行明确说明、告知或提示义务。故对上诉人的主张，不予支持。 综上，上诉人的上诉请求不能成立，应予以驳回。本院依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费428元，由上诉人太平财产保险股份有限公司唐山中心支公司负担。 本判决为终审判决。 审判长  夏春青 审判员  杜 娟 审判员  朱 正 二〇二〇年六月十八日 书记员  郭 颖 ——