贵州省贵阳市中级人民法院民 事 判 决 书(2020)黔01民终2715号上诉人（原审被告）:赖小雨，男，1981年9月1日出生，汉族，住贵州省贵阳市云岩区。委托诉讼代理人：刘国豪，贵州普众律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：贵州乌当农村商业银行股份有限公司，住所地贵州省贵阳市乌当区新添大道北段164号附9号臣功新天地15幢。法定代表人：韩迪，该公司董事长。委托诉讼代理人：范阳，贵州衡一律师事务所律师。委托诉讼代理人：邓林，贵州衡一律师事务所实习律师。原审被告：贵阳花溪赖氏食府，住所地贵州省贵阳市花溪区。经营者：赖小雨，男，1981年9月1日出生，汉族，住贵州省贵阳市云岩区。委托诉讼代理人：刘国豪，贵州普众律师事务所律师。上诉人赖小雨因与被上诉人贵州乌当农村商业银行股份有限公司、原审被告贵阳花溪赖氏食府金融借贷合同纠纷一案，不服贵州省贵阳市乌当区人民法院(2019)黔0112民初3969号民事判决，向本院提起上诉。本院立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。赖小雨上诉请求：1、变更贵阳市乌当区人民法院(2019)黔0112民初3969号民事判决第一项复利和罚息重复计算；2、撤销贵阳市乌当区人民法院(2019)黔0112民初3969号民事判决第二项违约金25万元；3、撤销贵阳市乌当区人民法院(2019)黔0112民初3969号民事判决第四项赖小雨对房屋的优先受偿权；4、本案的上诉费用由贵州乌当农村商业银行股份有限公司承担。事实与理由：一、原审判决第一项利息加复利和罚息，年息高达26.124%，超过民间借贷利息，请二审法院依法纠正；二、罚息就包含违约金，原审判决有罚息又有违约金，是对赖小雨的违约重复判决；三、抵押房屋是共有财产，抵押时未经共有人同意，故贵州乌当农村商业银行股份有限公司对抵押房屋不享有优先受偿权；四、原审审判程序严重违法，没有依法送达诉讼资料给赖小雨，赖小雨的基本诉权没有得到保障，判决结果损害赖小雨的利益。贵州乌当农村商业银行股份有限公司辩称，利息并没有超过上诉状所说的24%，是正常的利息是千分之8.708每月，正常贷款期间取正常利息和未还利息、复利，两个都是千分之8.708每月，正常贷款期间没有罚息，只有超期之后才有罚息，但不计算复利。合同中有约定的。不存在重复计算的，违约金是合同中约定的，借款人没有按期还款的违约行为，根据最高院的相关规定：加起来没有超过24%是符合法律规定的（即罚息、违约金、复息加起来没有超过24%）。抵押物属于不动产，是否有共有人在办理抵押登记时贵州乌当农村商业银行股份有限公司不清楚，对方也是签订了同意书的且赖小雨出具声明对提供材料的真实性、完整性、准确性记性了保证。程序没有问题，也是填写了送达地址确认书的。一审认定事实清楚，适用法律正确，程序正当，应当依法驳回赖小雨的上诉请求。贵阳花溪赖氏食府陈述称，同意赖小雨的上诉意见。贵州乌当农村商业银行股份有限公司向一审法院提出诉讼请求：1.判令赖小雨偿还贵州乌当农村商业银行股份有限公司借款本金500万元及截止2019年9月5日的利息共计312092.34元，复利共计9534.82元，并支付自2019年9月6日起以实际欠付本金为基数按合同约定的利率计算至本金清偿之日止的利息、罚息，同时计收复利；2.判令赖小雨向贵州乌当农村商业银行股份有限公司支付逾期付款违约金25000元，及贵州乌当农村商业银行股份有限公司为实现债权支付的律师费213865元；3.判令贵阳花溪赖氏食府对上述第1.2项债务承担连带担保责任；4.判令贵阳花溪赖氏食府对上述债务承担抵押担保责任，将其用于抵押的位于花溪区（权属证书及编号：黔（2018）花溪区不动产权第0002737）的房屋进行拍卖、变卖所得款项，贵州乌当农村商业银行股份有限公司优先受偿；上述债务承担连带偿还责任；5.本案案件受理费、保全费、公告费等由赖小雨、贵阳花溪赖氏食府负担。一审法院认定事实：2018年3月21日，赖小雨、贵阳花溪赖氏食府向贵州乌当农村商业银行股份有限公司出具了《担保同意书》、《房屋未出租承诺书》、《抵押物自用声明》，同意为赖小雨与贵州乌当农村商业银行股份有限公司之间的《个人借款合同》提供担保。2018年5月14日，赖小雨作为受信人（甲方）与贵州乌当农村商业银行股份有限公司作为授信人（乙方）签订了《授信合同》（合同编号：2032018051400045），合同约定，乙方向甲方提供的授信额度为500万元整，该授信额度可用于贷款、商业汇票承兑、保函和乙方认可的其他信用业务，授信期间自2018年5月14日至2021年5月13日，双方在合同上盖章、签字捺印进行了确认。同日，赖小雨作为借款人（甲方）与贵州乌当农村商业银行股份有限公司的新添寨支行（以下简称原告）作为贷款人（乙方）签订《个人借款合同》（合同编号：2032018051400045），合同约定，赖小雨向贵州乌当农村商业银行股份有限公司借款500万元用于店铺装修及购置设备，借款期限自2018年5月14日至2021年5月13日止，贷款利率为月利率8.708‰，还款方式为按季结息，还款日为每季末月20日，每半年归还本金叁拾万元，到期结清贷款本息，利息从贷款实际发放之日起计算，甲方在本合同项下的贷款逾期的，罚息利率为本合同载明的贷款利率基础上加收50%，本合同项下借款的担保方式为抵押。合同第十二条违约责任约定，如甲方未按期归还债务本息则构成违约，乙方有权提前终止合同，宣布贷款立即到期，要求甲方立即偿还本合同项下所有到期及未到期债务的本金、利息及相关费用；按贷款本金的5‰向甲方收取违约金；借款到期前，对甲方未按时还清的利息按本合同第四条约定的贷款利率和结息方式计收复利；借款逾期后，对甲方未按时还清的借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分提前到期的借款本金和利息），自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利，借款逾期是指甲方未按期清偿或超过本合同约定的分次还款计划期限归还借款的行为；甲方违约致使贷款人采取诉讼、仲裁等方式实现债权的，甲方应承担乙方为此支付的诉讼费、公告费、律师费等实现债权的相关费用；行使担保权利，实现担保物权；解除本合同。双方在合同上盖章、签字捺印进行了确认。2018年5月14日，贵阳花溪赖氏食府作为保证人（甲方）与贵州乌当农村商业银行股份有限公司作为债权人（乙方）签订《保证合同》（编号：2032018051400045），合同约定，为确保赖小雨与贵州乌当农村商业银行股份有限公司签订的《个人借款合同》（主合同）的履行，保障贵州乌当农村商业银行股份有限公司的债权实现，贵阳花溪赖氏食府自愿为赖小雨与贵州乌当农村商业银行股份有限公司依主合同所形成的债务提供连带责任保证，当赖小雨未按主合同约定履行债务时，无论乙方对主合同项下的债权是否拥有其他担保，乙方均有权直接要求甲方在其保证范围内承担担保责任，保证担保的范围为债权本金500万元整及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和乙方为实现债权而垫付的相关费用，保证期间为主债务履行期限届满之日后三年；同日，贵阳花溪赖氏食府与贵州乌当农村商业银行股份有限公司签订了《抵押合同》（合同编号：2032018051400045），合同约定，为确保赖小雨与贵州乌当农村商业银行股份有限公司签订的《个人借款合同》（主合同）的履行，保障贵州乌当农村商业银行股份有限公司的债权实现，贵阳花溪赖氏食府自愿为赖小雨与贵州乌当农村商业银行股份有限公司依主合同所形成的债务提供抵押担保，贵阳花溪赖氏食府以位于贵州省贵阳市花溪区（权属证书及编号：黔（2018）花溪区不动产权第0002737）的房产为借款合同下的债务承担抵押担保责任，抵押担保的范围为债权本金500万元整及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和乙方为实现债权而垫付的相关费用，抵押权的行使期间至被担保的债权诉讼时效届满时止。双方在合同上盖章、签字捺印进行了确认。上述合同签订后，2018年4月12日，赖小雨向贵州乌当农村商业银行股份有限公司出具了《扣款授权书》，依照《个人借款合同》约定的还款计划，授权贵州乌当农村商业银行股份有限公司从授权扣款账户中扣划借款合同项下借款本息和发生的违约金及实现债权的费用，并同意贵州乌当农村商业银行股份有限公司发放贷款后按照借款合同的约定还贷扣划时间进行扣划。2018年5月14日，赖小雨向贵州乌当农村商业银行股份有限公司出具了《贷款支付授权委托书》，授权贵州乌当农村商业银行股份有限公司根据赖小雨提供的提款申请书以贵州乌当农村商业银行股份有限公司名义将贷款资金500万元整支付给符合合同约定用途的交易对手，具体收款的交易对手、支付金额、账户名称、账号、开户行等，以赖小雨本人向贵州乌当农村商业银行股份有限公司提交的为准，贵州乌当农村商业银行股份有限公司有权监督贷款使用。2018年5月23日，赖小雨向贵州乌当农村商业银行股份有限公司出具了《提款申请书》，委托贵州乌当农村商业银行股份有限公司将300万元的借款划入收款账户（收款人：张勇）6230521190067513370；2018年11月30日，赖小雨向贵州乌当农村商业银行股份有限公司出具了《提款申请凭证》，委托贵州乌当农村商业银行股份有限公司将100万元的借款划入收款账户（收款人：潘克军）6212262402027590328；2019年1月17日，赖小雨向贵州乌当农村商业银行股份有限公司出具了《贷款支付授权委托书》和《提款申请凭证》委托贵州乌当农村商业银行股份有限公司将100万元的借款划入收款账户62×××98（收款人：刘仲恒）。赖小雨在《借款借据》上签字捺印进行了确认。贷款发放后，赖小雨未按期偿还本息，截止至2019年10月11日贵州乌当农村商业银行股份有限公司起诉之日，赖小雨共计偿还贵州乌当农村商业银行股份有限公司欠款246046.74元（其中：利息246010.04元，复利36.7元），尚欠贵州乌当农村商业银行股份有限公司借款本金5000000元、利息320343.72元、复利17023.63元。庭审中贵州乌当农村商业银行股份有限公司当庭提出，因双方的借款合同未到期，系赖小雨违约导致贵州乌当农村商业银行股份有限公司宣布提前到期，对于起诉之日（2019年10月11日）之前视为合同期内，要求赖小雨自2019年10月11日起支付逾期罚息，并计收复利，直至本息还清为止。另查明，2018年5月18日，贵州乌当农村商业银行股份有限公司、贵阳花溪赖氏食府双方依法办理了抵押登记（不动产登记证明：黔（2018）花溪区不动产证明第0004715号），抵押方式：一般抵押；被担保的主债权数额：500万元；履行债务期限：2018年5月14日起2021年5月13日止；抵押面积：房屋建筑面积777.93平方米；债务人：赖小雨。再查明，为实现债权，贵州乌当农村商业银行股份有限公司申请对赖小雨、贵阳花溪赖氏食府价值5560492.16元的财产进行保全，支付了诉讼保全费5000元。一审法院认为，贵州乌当农村商业银行股份有限公司与赖小雨签订的《个人借款合同》是双方的真实意思表示，未违反法律、行政法规的禁止性规定，合法有效，当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务。贵州乌当农村商业银行股份有限公司依约向赖小雨指定的账户履行了放款义务，赖小雨未按合同约定按时归还欠款本息，构成违约，贵州乌当农村商业银行股份有限公司有权按照合同约定宣布贷款提前到期，并且要求赖小雨承担偿还借款本金并支付逾期罚息、复利等违约责任，故贵州乌当农村商业银行股份有限公司请求赖小雨偿还所欠贷款本金5000000元并支付利罚息及复利的主张，符合合同约定及《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条的规定，且证据充分，予以支持；对于贵州乌当农村商业银行股份有限公司要求赖小雨自2019年10月11日起按照罚息利率支付逾期罚息，并计收复利，直至本息还清为止的诉请，符合双方合同约定，予以支持。对于贵州乌当农村商业银行股份有限公司诉请赖小雨支付违约金25000元的主张，符合合同约定及《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条的规定，予以支持；对于贵州乌当农村商业银行股份有限公司诉请赖小雨支付律师费213865元的主张，因贵州乌当农村商业银行股份有限公司没有提交证据予以证明贵州乌当农村商业银行股份有限公司为实现债权而确实支付了该笔费用，不予支持。对于贵州乌当农村商业银行股份有限公司诉请被告赖氏食府对上述债务承担连带担保责任的主张，因贵阳花溪赖氏食府与贵州乌当农村商业银行股份有限公司签订了《保证合同》，同意为债务人赖小雨与贵州乌当农村商业银行股份有限公司签订的《个人借款合同》项下的500万元的债务提供连带责任保证，根据《中华人民共和国担保法》第十八条“连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”的规定，贵阳花溪赖氏食府对赖小雨所借全部款项以及由此产生的利息、罚息、复利均应承担连带清偿责任，故对贵阳花溪赖氏食府的该项诉请予以支持；对于贵州乌当农村商业银行股份有限公司诉请对贵阳花溪赖氏食府为赖小雨的债务提供的抵押担保物优先受偿权的主张，因双方签订了抵押合同，且就抵押物办理了抵押登记，贵州乌当农村商业银行股份有限公司的诉请符合合同约定及《中华人民共和国担保法》第五十三条、第五十四条之规定，予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第五十三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告赖小雨于本判决生效之日起二十日内偿还原告贵州乌当农村商业银行股份有限公司借款本金5000000元，并支付截止至2019年10月11日止的利息320343.72元、复利17023.63元及2019年10月11日后的逾期罚息和复利（罚息以所欠本金为基数，按照罚息月利率13.062‰计算，复利以所欠2019年10月11日前的利息为基数，按照罚息月利率13.062‰计算）；二、被告赖小雨于本判决生效之日起二十日内支付原告贵州乌当农村商业银行股份有限公司逾期还款违约金25000元；三、被告贵阳花溪赖氏食府对上述金钱给付义务承担连带保证责任；四、原告贵州乌当农村商业银行股份有限公司对被告贵阳花溪赖氏食府位于贵州省贵阳市花溪区的房屋（不动产登记证明：黔（2018）花溪区不动产证明第0004715号）拍卖、变卖所得价款在前述债权范围内享有优先受偿权；五、驳回原告贵州乌当农村商业银行股份有限公司的其余诉讼请求。案件受理费50723元，由原告贵州乌当农村商业银行股份有限公司负担1950元，由被告赖小雨负担48773元；诉讼保全费5000元由被告赖小雨负担（上述款项原告贵州乌当农村商业银行股份有限公司已预交，被告赖小雨在履行上述金钱给付义务时一并支付给原告贵州乌当农村商业银行股份有限公司，被告贵阳花溪赖氏食府承担连带负担责任）。本院二审期间，当事人围绕上诉请求依法提交了证据。本院组织了当事人进行了证据交换和质证，对当事人二审争议的事实，本院查明如下：二审中，赖小雨向法院提交证据四组。第一组证据为营业执照、赖某和赵原琴的结婚证，房屋所有权证以及土地使用证及证明各一份。营业执照主要内容为发证机关贵阳市工商行政管理局花溪分局；2000年4月3日；名称贵阳花溪赖氏食府；地址花溪平桥迎宾路；负责人赖某；经济性质独资私营企业；经营期限自2000年4月3日至2004年12月31日。《结婚证》主要内容为持证人赖某，登记日期2008年4月17日，结婚证字号筑云结字010802153，备注补办。赖某，男，中国，1949年3月27日出生；赵原琴，女，中国，1955年10月1日出生。《房屋所有权》证主要内容为筑房权证花溪字第××号，贵阳市房地产管理局，房屋所有权人赖氏食府，房屋坐落花溪区，产别自管产，土地证号3××7，使用面积（平方米）1918，权利人贵阳市乌当区农村信用合作联社新添寨信用社、权利种类抵押、权利价值180万元、设定日期2006-05-15、约定期限2006-3-16至2008-3-15；权利人贵阳市乌当区农村信用合作联社、权利种类抵押、权利价值150万元、设定日期2008-05-15、约定期限2008-05-12至2011-05-11、权利人贵阳市乌当区农村信用合作联社新添寨信用社、权利种类抵押、权利价值500万元、设定日期2011-05-05、约定期限2011-04-27至2014-04-26。《不动产权证书》主要内容为贵阳市国土资源局花溪区不动产登记专用章盖章，2018年5月10日，黔（2018）花溪区不动产权第0002737号，权利人贵阳花溪赖氏食府，共有情况单独所有，坐落花溪区。《国有土地使用证》主要内容为：花溪国用（1998）字第3××7号，国家土地管理局土地证书管理专用章盖章，贵阳市花溪区人民政府土地登记专用章盖章，1998年12月，土地使用者赖氏食府，坐落花溪区花溪乡，用途旅游业，使用权类型出让，终止日期2038年12月，使用权面积1918平方米，贵阳市花溪区国土局盖章，1998年12月29日。《证明》主要内容为清镇市青山园殡仪馆：2011年6月7日早上7时许，赖某（男，汉族，1949年3月27日出生，现暂住贵阳市花溪区平桥赖氏食府，户籍地贵阳市云岩区，身份证号5201021949××××××××）在花溪平桥赖氏食府家中因病死亡，现家属要求需火花遗体，请贵馆给予办理火化手续为谢！贵阳市花溪区公安司法鉴定中心，2011年6月8日。拟证明贵阳花溪赖氏食府的房产是赖某和赵原琴的夫妻共有财产。赖小雨未经共有人的同意将房屋进行抵押，违反法律规定，应是无效的。房屋建设于1996年。赖某死亡后，其妻子、子女享有继承权利，对食府享有共有的权利。贵州乌当农村商业银行股份有限公司认为，上述证据达不到证明目的，根据贷款发生时赖小雨提供的证明材料，证明赖小雨是贵阳花溪赖氏食府的唯一经营者，至于该贵阳花溪赖氏食府是否有其他人或共有人或权利义务关系人与本案没有关系。贵阳花溪赖氏食府同意赖小雨的证明目的。第二组证据为营业执照一份、常住人口登记表二份。营业执照主要内容为经营者赖小雨，名称贵阳花溪赖氏食府，类型个体工商户，经营场所贵州省贵阳市花溪区，组织形式个人经营，注册日期2012年2月24日，登记机关贵阳市花溪区市场监督管理局，2012年2月24日。常住人口登记表主要内容为户主赖某，妻赵元琴，长子赖森鸿，次子赖小雨，贵阳市公安局云岩分局东山派出所盖章。拟证明赖某死亡后，贵阳花溪赖氏食府所有人不仅包括赖小雨，还有其他人，赖小雨只是经营者，贵阳花溪赖氏食府的抵押是无效的。贵州乌当农村商业银行股份有限公司认为，达不到证明目的，理由是贵阳花溪赖氏食府可能是遗产被继承，贵阳花溪赖氏食府登记的实际经营者为赖小雨，办理贷款时提交声明，提交的所有资料内容真实准确完整，综合以上营业执照和声明，赖小雨是贵阳花溪赖氏食府的唯一合法经营者，赖小雨的借款是用于装修和购买设备，用于贵阳花溪赖氏食府的经营。至于其他继承或违规变更，与贵州乌当农村商业银行股份有限公司没有关系。贵阳花溪赖氏食府同意赖小雨的证明目的。第三组证据为借款申请一份、同意抵押书一份、借款合同一份和借款借据一份。《借款申请》主要内容为贵阳市乌当区农村信用合作联社新添信用社，本人因扩建需要，自有资金不足，特向贵社申请借款伍拾万元（大写），期限壹年，用于扩建，还款资金来源是年销售与门面，还款计划：逐月还本，按季付息，到期本息两清。本人请（第三方）赖某用合法拥有的赖氏食府（财产或权利名称）抵（质）押给贵社，担保本人借款债务的清偿。申请人赖小雨签字摁印；共同申请人赖某签字摁印。2009年2月12日。《同意抵押书》主要内容为贵阳市乌当区农村信用合作联社新添信用社：本人赖某配偶赵原琴，我们自愿用名下房屋（或门面）为（借款人）赖小雨向贵社申请借款伍拾万元，借款期限壹年作为抵押担保，抵押物位于花溪区“赖氏食府”，房屋产权证号为筑房权证花字第××号，土地证号花溪国用（1988）字第3××7号。如借款人不能按期履行合同义务，抵押人同意贵社处置抵押物，用于归还合同项下借款本息及因处置抵押物产生的所有费用。本人声明在贵社贷款存续期间，如借款人未正常还款，贵社需执行抵押财产以保护债权时，抵押人已拥有或可通过其他途径找到满足其家庭成员（包括共同抚养人）最低生活标准所必须的居住房屋。抵押人赖某签字摁印；财产共有人赵原琴签字摁印，2009年2月12日。《借款合同》主要内容为合同编号新添农信借字（2009）第038号，贷款种类短期，借款人（甲方）赖小雨，住所云岩区。贷款人（乙方）：贵阳市乌当区农村信用合作联社新添寨信用社，住所新添大道一号商品房，法定代表人（负责人）李以刚印。第一条借款金额，甲方向乙方借款人民币（大写）伍拾万元；第二条借款用途，甲方借款将用于流动资金；第三条借款期限，本合同约定借款期限为壹年，即从2009年4月8日至2010年4月7日。合同尾部有赖小雨签字摁印，2009年4月8日。贵阳市乌当区农村信用合作联社新添寨信用社盖章，法定代表人（负责人）李以刚印。《全国农村信用合作社借款借据》主要内容为ＮＯ3204763，借款人赖小雨，借款种类短期，借款用途流动资金，借款利率7.08%，借款金额伍拾万元，借款日期2009年4月8日，还款方式按季结息，到期还清借款本息，到期日期2010年4月7日，金额500000元。尾部有赖小雨签字，2009年4月8日，贵阳市乌当区农村信用合作联社新添寨信用社盖章，李以刚印，2009年4月8日。拟证明借款的时候，贵州乌当农村商业银行股份有限公司知晓房产是赖某和赵原琴的夫妻共同财产，且借款是三次，房屋权属证明书上有借款三次。贵州乌当农村商业银行股份有限公司认为，和本案没有关系，也证明了贵州乌当农村商业银行股份有限公司在贷款时进行了严格的审查义务，当时发放贷款时，当时贵阳花溪赖氏食府的经营者为赖某和赵原琴，那么办理抵押的时候，由赖某和赵原琴出具了同意书，根据工商登记上显示的赖小雨，所以本次贷款也是经过了赖小雨的同意和保证，才办理的抵押登记，且抵押登记的程序也是合法的。贵阳花溪赖氏食府同意赖小雨的证明目的。第四组证据为银行流水清单八份。银行流水主要内容为账号户名尾号为3378，赖小雨；20180530，转存，交易金额500000元，余额779708.69；20180530，转存，交易金额1229421，本次余额2009115.90；20180607，转支，交易金额1030000，本次余额917614.21；中国农业银行个人业务凭证，交易时间2018.06.07，业务类型：银行卡转账取款，取款户名：赖小雨，居民身份证5201031981××××××××，取款卡号尾号为3378，取款金额1030000，赖小雨签字。中国农业银行个人结算业务申请书，申请时间2018年6月7日，转账，实时汇款；申请人：赖小雨，尾号为3378，中国农业银行贵阳云岩支行；收款人：赖小雨，尾号为7676，贵州乌当农商银行新天寨支行；金额1030000。个人账户明细账主要内容是：20180118，贷款放款1000000，对方账号尾号为1526，对手方户名赖小雨；20180523，贷款放款3000000，对方账号尾号为9870，对手方户名赖小雨。微信的主要内容为：账户尾号为9355于1月21日存入150000元，民生银行；账户尾号为9355于1月21日支出200000元，收方赖小雨，民生银行;拟证明这笔贷款中有300万元的用途是以贷还贷，没有用于食府的经营。微信记录，证明在一审判决期间又偿还了20万元本金。贵州乌当农村商业银行股份有限公司认为，一审开庭时提供赖小雨的个人账户明细查询以及个人受托凭证，提款申请凭证，贷款支付授权委托书足以证明贵州乌当农村商业银行股份有限公司发放共计500万元的贷款是赖小雨的授权与申请，并且也是分期支付赖小雨的个人账户。贵州乌当农村商业银行股份有限公司不认可对方的证明目的。20万还款需要核实一下，且与本案没有关系。贵阳花溪赖氏食府同意赖小雨的证明目的。另查明，一审法院向赖小雨及贵阳花溪赖氏食府通过特快专递（邮寄单号1065155772133）邮寄送达了起诉书、传票、举证通知书以及应诉通知书，载明收件人为贵阳花溪赖氏食府、赖小雨，电话号码133××××0963，地址贵州省贵阳市花溪区。该快递回执显示2019年11月22日已签收。二审经审理查明的其余事实与原判查明的事实一致，本院予以确认。本院认为，本案中，贵州乌当农村商业银行股份有限公司与赖小雨签订的《个人借款合同》是双方的真实意思表示，未违反法律、行政法规的禁止性规定，合法有效，当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务。虽然赖小雨在二审中提供银行流水清单、微信记录等证据欲证明贷款中有300万元的用途是以贷还贷，没有用于食府的经营，并在一审判决期间又偿还了20万元本金。对此，贵州乌当农村商业银行股份有限公司不予认可。贵州乌当农村商业银行股份有限公司在诉讼中已提供赖小雨的个人账户明细查询以及个人受托凭证，提款申请凭证，贷款支付授权委托书充分证明贵州乌当农村商业银行股份有限公司已发放500万元的贷款是赖小雨的授权与申请，并且也是分期支付赖小雨的个人账户。贵州乌当农村商业银行股份有限公司已依《个人借款合同》约定向赖小雨指定的账户履行了放款义务，赖小雨未按合同约定按时归还贷款本息，构成违约，贵州乌当农村商业银行股份有限公司有权按照合同约定宣布贷款提前到期，并且要求赖小雨承担偿还借款本金并支付逾期罚息、复利等违约责任，故贵州乌当农村商业银行股份有限公司请求赖小雨偿还所欠贷款本金5000000元并支付利罚息及复利的主张，符合合同约定及《中华人民共和国合同法》第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，原判予以支持并无不当，本院予以维持。关于贷款逾期罚息、复利、利息是否重复计收问题。本案中，赖小雨与贵州乌当农村商业银行股份有限公司与赖小雨签订的《个人借款合同》中对利息、罚息、复利等均有明确约定，贵州乌当农村商业银行股份有限公司向赖小雨收取的是贷款利息及未结利息的复利，贷款期限届满后，贵州乌当农村商业银行股份有限公司向赖小雨收取的是罚息，罚息是以逾期贷款本金为基数进行计算，而复利针对的是未结利息，且本案中贵州乌当农村商业银行股份有限公司收取的利息、罚息、复利等合并计算并未超过年利率24%，故原判支持贵州乌当农村商业银行股份有限公司关于利息、罚息、复利的诉讼请求并无不当，本院对赖小雨关于利息、罚息、复利合并计算超过年利率24%的上诉理由不予支持。关于违约金问题。贵州乌当农村商业银行股份有限公司按双方签订的《个人借款合同》的约定向赖小雨放贷500万元的义务，赖小雨应按《个人借款合同》约定按期偿还贷款。因赖小雨未按《个人借款合同》约定按期履行还贷义务，赖小雨应按《个人借款合同》约定承担违约责任。双方在《个人借款合同》中约定，如赖小雨未按期归还债务本息则构成违约，贵州乌当农村商业银行股份有限公司有权提前终止合同，宣布贷款立即到期，要求赖小雨立即偿还本合同项下所有到期及未到期债务的本金、利息及相关费用；按贷款本金的5‰向赖小雨收取违约金。故原判支持贵州乌当农村商业银行股份有限公司要求赖小雨支付违约金25000元的诉讼请求并无不当，本院予以维持。关于抵押房屋优先受偿权问题。赖小雨在二审中提供营业执照、赖某和赵原琴的结婚证、房屋所有权证以及土地使用证、证明、同意抵押书等证据欲证明抵押房屋是共有财产，赖小雨办理贷款用涉案房屋抵押时未经共有人同意，故贵州乌当农村商业银行股份有限公司对抵押房屋不享有优先受偿权。因案涉抵押房屋系登记在花溪赖氏食府名下的不动产，花溪赖氏食府是赖小雨个人经营的个体工商户，赖小雨作为赖氏食府的经营者，其对赖氏食府的财产具有管理权。赖小雨在申请贷款过程中用登记在赖氏食府名下的财产对案涉贷款进行抵押担保，并依法办理了抵押登记，贵州乌当农村商业银行股份有限公司对赖小雨的抵押行为已经尽到合理的审查义务，贵州乌当农村商业银行股份有限公司对抵押房屋享有抵押权，故本院对赖小雨关于案涉抵押物有其他共有人，抵押时没有经过其他共有人同意，贵州乌当农村商业银行股份有限公司对案涉抵押房屋不享有优先受偿权的上诉理由不予支持。关于一审程序问题。赖小雨上诉主张，一审时，一审法院未向其送达应诉通知书、开庭传票等，程序违法。因一审法院已通过特快专递（邮寄单号1065155772133）向贵阳花溪赖氏食府、赖小雨邮寄送达了起诉书、传票、举证通知书以及应诉通知书，贵阳花溪赖氏食府、赖小雨于2019年11月22日已签收。故本院对赖小雨该上诉主张不予支持。综上所述，赖小雨的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费851元，由赖小雨负担。本判决为终审判决。审判长  邱兴权审判员  谌致华审判员  汤 萍二〇二〇年六月三日书记员  邢 海