四川省攀枝花市中级人民法院 民 事 判 决 书 (2020)川04民终446号 上诉人（原审原告）：攀枝花市商业银行股份有限公司西城支行，住所地四川省攀枝花市西区苏铁中路263号、265号、267号。统一社会信用代码：91510400708914326G。 主要负责人：周子博，该支行行长。 委托诉讼代理人：曾六兵，四川三才律师事务所律师。执业证号：15104200120703850。 委托诉讼代理人：段春梅，四川三才律师事务所律师。执业证号：15104201511379818。 被上诉人（原审被告）：攀枝花鑫铁物流有限公司，住所地四川省攀枝花市西区格里坪镇（格里坪火车站）。统一社会信用代码：91510400563270821K。 法定代表人：张勇，该公司董事长。 委托诉讼代理人：李承勇，男，该公司财务负责人。 被上诉人（原审被告）：张勇，男，1974年9月27日出生，汉族，攀枝花鑫铁物流有限公司董事长，住四川省成都市高新区。 委托诉讼代理人：李承勇，男，1983年2月8日出生，汉族，攀枝花鑫铁物流有限公司、云南佳盈物流股份有限公司、盐边维宇投资管理有限公司工作人员，住江西省宜春市奉新县。 被上诉人（原审被告）：攀枝花市金鼎融资担保有限责任公司，住所地四川省攀枝花市东区机场路93号。统一社会信用代码：915104007144121540。 法定代表人：贺云海，该公司董事长。 委托诉讼代理人：张凯，男，该公司工作人员。 委托诉讼代理人：张家亮，男，该公司工作人员。 被上诉人（原审被告）：云南佳盈物流股份有限公司，住所地云南省昆明市西山区前卫镇日新中路润城第一大道634号5栋3111号。统一社会信用代码：91530000686150926C。 法定代表人：向明英，该公司董事长。 委托诉讼代理人：李承勇，男，该公司财务负责人。 被上诉人（原审被告）：盐边维宇投资管理有限公司，住所地四川省攀枝花市盐边县桐子林镇新建路9号，统一社会信用代码：91510422588382088R。 法定代表人：张勇，该公司董事长。 委托诉讼代理人：李承勇，男，该公司财务负责人。 上诉人攀枝花市商业银行股份有限公司西城支行（以下简称：西城支行）因与被上诉人攀枝花鑫铁物流有限公司（以下简称：鑫铁公司）、张勇、攀枝花市金鼎融资担保有限责任公司（以下简称：金鼎公司）、云南佳盈物流股份有限公司（以下简称：佳盈公司）、盐边维宇投资管理有限公司（以下简称：维宇公司）金融借款合同纠纷一案，不服四川省攀枝花市西区人民法院（2020）川0403民初165号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年6月2日立案后，依法组成合议庭，于2020年6月16日公开进行了审理。上诉人西城支行的委托诉讼代理人曾六兵，被上诉人鑫铁公司、张勇、佳盈公司、维宇公司的共同委托诉讼代理人李承勇，被上诉人金鼎公司的委托诉讼代理人张凯到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 西城支行上诉请求：请求撤销四川省攀枝花市西区人民法院（2019）川0403民初165号民事判决书，依法予以改判,并由鑫铁公司、张勇、金鼎公司、佳盈公司、维宇公司承担本案诉讼费用。事实和理由：一审判决在“关于存款单质押代偿的问题”上，确认“西城支行应在2016年11月20日存单到期时兑现该存款40万元用于抵偿贷款本息”是错误的。根据上诉人西城支行与被上诉人张勇、金鼎公司、佳盈公司、维宇公司分别签订的《保证合同》第七条“保证方式7.2若主合同的担保既有保证担保，又有物的担保，无论甲方（上诉人）是否优先行使物的担保权利，乙方（被上诉人）仍对物的担保范围承担连带清偿责任”的约定，西城支行享有选择保证责任承担的方式和优先选择被上诉人承担保证责任的权利，本案的主债务期限届满后，要求保证人承担保证责任比优先选择实现物的担保更能保障债权人的利益，且能更好降低债务人的损失；因此，对物的担保（兑现到期存单）行使权利的时间，应确定在西城支行优先选择保证担保（保证人清偿）不能之后，而不应确定在质押存单期限届满之时；《单位定期存单质押贷款管理规定》是中国银行业监督管理委员会颁布的对银行金融机构及其业务活动监督管理的规章、制度，其中第二十五条第二款不属于法律、行政法规的强制性规定，西城支行在定期存单期限届满后兑现抵偿贷款本息，是依照合同约定对其权利的处分，是合法有效的民事法律行为。 鑫铁公司、张勇、佳盈公司、维宇公司共同辩称，认可一审判决，债务到期后鑫铁公司一直在尽力偿还本息。金鼎公司提供担保的质押款项扣款时间，扣款主动权在西城支行，鑫铁公司贷款逾期后，西城支行可以按照贷款合同和担保合同的约定对质押款项进行抵扣本息，西城支行在贷款逾期一年后才将质押款项抵扣借款本息，造成了鑫铁公司贷款逾期利息、罚息的增加。 金鼎公司辩称，金鼎公司在攀枝花市、区（县）法院均有金额较大的被执行案件，在一定程度上已缺乏担保能力。金鼎公司认可西城支行有选择实现债权的权利，但该权利不应该成为西城支行怠于行使权利、扩大损失的理由。一审过程中，已查明西城支行多次向债务人及保证人催收贷款，有完全的主动权在贷款逾期时即将质押款项抵扣贷款本息，以减少债务人及保证人的责任，西城支行怠于行使权利，未及时行使质押权，扩大了保证人及债务人的债务，根据《中华人民共和国合同法》第一百一十九条规定，在一方违约的情形下，守约方应采取适当的措施，避免损失的扩大，否则，对扩大损失部分违约方不应承担责任。请求二审法院驳回西城支行的上诉请求，维持一审判决。 西城支行向一审法院起诉请求：1.判令鑫铁公司偿还借款本金3,893,921.07元，并按照借款合同约定归还罚息至款项还清之日止（暂计算至2020年2月29日，欠息为1,662,534.34元，加上本金合计5,556,455.41元）；2.判令张勇、金鼎公司、佳盈公司、维宇公司对鑫铁公司应履行的第一项、第三项支付义务承担连带清偿责任；3.本案案件受理费、保全费及实现债权所需相关费用由鑫铁公司、张勇、金鼎公司、佳盈公司、维宇公司连带承担。诉讼过程中，西城支行变更上述第一项诉讼请求：判令鑫铁公司偿还借款本金3,893,921.07元，并按照借款合同约定支付利息、复利、罚息，至款项还清之日止（暂计算至2020年2月29日，欠息为1,662,534.34元，加上本金合计5,556,455.41元）。 一审法院认定事实：2015年10月30日，金鼎公司召开2015年第11次董事会，形成董事会决议，同意金鼎公司为鑫铁公司在西城支行申请的金额为肆佰万元整，期限为一年的借款提供连带责任保证担保；同意金鼎公司在西城支行办理一份单位定期存款，存款金额为肆拾万元整，期限一年，为上述借款提供质押担保。 2015年11月11日，鑫铁公司召开2015年第1次临时股东会，形成股东会决议，同意鑫铁公司向西城支行申请流动资金贷款400万元，用于借新还旧。同日，西城支行作为贷款人（甲方），鑫铁公司作为借款人（乙方），双方签订了合同编号为X201577141L1B000036的《流动资金借款合同》。该合同约定：“乙方向甲方申请流动资金借款，甲方同意向乙方发放该类贷款。第三条借款用途：3.1本合同项下借款的具体用途为借新还旧，用于归还存量400万元贷款。第四条借款金额、币种、期限：4.1本合同项下的借款金额为人民币肆佰万元整。4.2本合同项下的借款期限自2015年11月11日起至2016年11月11日止。第五条借款利率和计息：5.1本合同项下的借款利率为年利率，利率确定为固定利率，按年利率10%执行，在借款期限内（不含展期），该利率保持不变。5.7贷款利息自贷款转存到本合同8.1条款双方约定的贷款发放账户之日起计算。本合同项下的贷款按日计息，日利率=年利率/360=月利率/30。如乙方不能按照合同约定的结息日付息，则自次日起计收复利。5.8实行固定利率的贷款，结息时，按约定的利率计算利息。5.9.1本合同项下贷款按季结息，结息日固定为每季末月的第二十日。第九条借款本息偿还：9.2乙方应按本合同约定按时足额支付利息，一次性还本。9.3乙方应于本合同约定的结息日或还本日前在甲方开立的指定账户上备足当期应付利息或本金，结息日或还本日如遇节假日，乙方应于节假日前一个工作日存入应付利息或本息，甲方有权于约定的结息日或还本日直接从乙方账户主动划收。第十四条违约责任：14.2乙方提前归还本合同项下借款的，甲方有权要求乙方支付违约金，违约金为因提前还款而导致甲方无法收取的预期可收利息的/%及其他费用。乙方应在提前还款时将违约金与应付利息及本金一并支付给甲方。14.3乙方到期不偿还本合同项下借款本金及利息的，甲方有权限期清偿。同时甲方有权对乙方逾期借款按合同利率加收50%的罚息，并对未支付利息按合同利率加收50%的复利。14.5借款期内乙方不能按期支付的利息按本合同约定的利率加收50%的复利。第十六条争议的解决：16.1本合同履行过程中发生争议，可由双方协商解决；协商不成的，向甲方所在地人民法院提起诉讼。” 2015年11月11日，西城支行作为债权人（甲方），金鼎公司作为保证人（乙方），双方签订了合同编号为X201577141L1B00003601的保证合同。该保证合同记载：“为了确保甲方2015年11月11日与债务人鑫铁公司签订的编号为X201577141L1B000036的《流动资金借款合同》项下债务人的义务得到切实履行，乙方自愿向甲方提供连带责任保证担保。2.1本合同担保的主债权为甲方依据主合同向债务人发放的贷款及其他融资或融信，金额为人民币肆佰万元正。3.1主合同债务人履行债务的期限自2015年11月11日起至2016年11月11日止。如有变更，依主合同之约定。7.1乙方提供的保证为连带责任保证。如乙方为多人的，其相互之间承担连带共同保证责任。7.2若主合同的担保既有保证担保，又有物的担保，无论甲方是否优先行使物的担保，乙方仍对物的担保范围承担连带清偿责任。8.6对于乙方在本合同项下的全部应付款项，甲方有权从乙方在攀枝花市商业银行开立的所有账户中直接划收。” 2015年11月11日，西城支行作为债权人（甲方），张勇作为保证人（乙方），双方签订了合同编号为X201577141L1B00003602的保证合同。该保证合同记载：“为了确保甲方2015年11月11日与债务人鑫铁公司签订的编号为X201577141L1B000036的《流动资金借款合同》项下债务人的义务得到切实履行，乙方自愿向甲方提供连带责任保证担保。2.1本合同担保的主债权为甲方依据主合同向债务人发放的贷款及其他融资或融信，金额为人民币肆佰万元正。3.1主合同债务人履行债务的期限自2015年11月11日起至2016年11月11日止。如有变更，依主合同之约定。7.1乙方提供的保证为连带责任保证。如乙方为多人的，其相互之间承担连带共同保证责任。” 2015年11月11日，佳盈公司召开2015年度第1次临时股东会，形成股东会决议，同意佳盈公司为鑫铁公司向西城支行申请流动资金贷款400万元提供连带责任保证担保。佳盈公司向西城支行提交了同意担保承诺书。同日，西城支行作为债权人（甲方），佳盈公司作为保证人（乙方），双方签订了合同编号为X201577141L1B00003603的保证合同。该保证合同记载：“为了确保甲方2015年11月11日与债务人鑫铁公司签订的编号为X201577141L1B000036的《流动资金借款合同》项下债务人的义务得到切实履行，乙方自愿向甲方提供连带责任保证担保。2.1本合同担保的主债权为甲方依据主合同向债务人发放的贷款及其他融资或融信，金额为人民币肆佰万元正。3.1主合同债务人履行债务的期限自2015年11月11日起至2016年11月11日止。如有变更，依主合同之约定。7.1乙方提供的保证为连带责任保证。如乙方为多人的，其相互之间承担连带共同保证责任。” 2015年11月11日，西城支行作为质权人（甲方），金鼎公司作为出质人（乙方），双方签订了合同编号为X201577141L1B00003604的质押合同。该质押合同记载：“为了确保甲方2015年11月11日与债务人鑫铁公司签订的编号为X201577141L1B000036的《流动资金借款合同》项下债务人的义务得到切实履行，乙方自愿向甲方提供质押担保。2.1本合同担保的主债权为甲方依据主合同向债务人发放的贷款及其他融资或融信，金额为人民币肆佰万元整。3.1主合同债务人履行债务的期限自2015年11月11日起至2016年11月11日止。如有变更，依主合同之约定。5.1质押财产或出质权利详见《质押财产或出质权利清单》。5.3本合同签订时甲、乙双方对质押财产或出质权利约定的价值，不作为甲方处分该质押财产或出质权利的评估依据，不对甲方行使质权构成任何限制。8.1债务人不履行主合同项下到期债务（包括依照主合同约定被宣布提前到期的债务），或违反本合同的其它约定，甲方有权行使质权。8.2在担保责任发生后，甲方有权与乙方协议以质押财产或出质权利折价，或者就拍卖、变卖质押财产或出质权利所得的价款优先受偿。8.9发生法律、法规规定甲方可实现质权的其他情形时甲方有权依法实行质权。9.5对于乙方在本合同项下的全部应付款项，甲方有权从乙方在攀枝花市商业银行开立的所有账户中直接划收。10.18若质权实现时，实际处理质押财产或出质权利的净收入不足以清偿质押担保范围金额时，对差额部分承担连带清偿责任。10.20除非本合同另有约定，对于乙方为履行担保责任而向甲方支付的任何款项按下列顺序清偿：（一）实现债权之费用；（二）损害赔偿金；（三）违约金；（四）主债权之逾期利息；（五）主债权之利息；（六）主债权之本金。”该合同的附件一《质押财产或出质权利清单》记载：名称：定期存单，归属：金鼎公司，金额：40万元，协议或评估价值：36万元。 2015年11月11日，维宇公司召开2015年度第1次临时股东会，形成股东会决议，同意维宇公司为鑫铁公司向西城支行申请流动资金贷款400万元提供连带责任保证担保。维宇公司向西城支行提交了同意担保承诺书。同日，西城支行作为债权人（甲方），维宇公司作为保证人（乙方），双方签订了合同编号为X201577141L1B00003605的保证合同。该保证合同记载：“为了确保甲方2015年11月11日与债务人鑫铁公司签订的编号为X201577141L1B000036的《流动资金借款合同》项下债务人的义务得到切实履行，乙方自愿向甲方提供连带责任保证担保。2.1本合同担保的主债权为甲方依据主合同向债务人发放的贷款及其他融资或融信，金额为人民币肆佰万元正。3.1主合同债务人履行债务的期限自2015年11月11日起至2016年11月11日止。如有变更，依主合同之约定。7.1乙方提供的保证为连带责任保证。如乙方为多人的，其相互之间承担连带共同保证责任。” 2015年11月20日，金鼎公司在西城支行开户存入定期存款40万元，期限为12个月，利率为1.8%。西城支行向金鼎公司出具了单位定期存款开户证实书。西城支行对该存款进行了保证金质押冻结，冻结到期日2016年11月20日。同日，西城支行向鑫铁公司发放该笔贷款400万元。借款期限内，鑫铁公司支付了西城支行部分款项。 2016年11月11日，西城支行向鑫铁公司送达提示归还到期贷款通知书、催收到期贷款通知书。2017年3月21日，西城支行向鑫铁公司送达催收到期贷款通知书，该通知书记载：“截止2017年3月20日，贵方共积欠我行贷款本息合计4,251,241.87元，其中本金3,971,504.01元、利息279,737.86元，请抓紧筹措资金，尽快偿还。”同日，西城支行向金鼎公司送达督促履行保证责任通知书，该通知书记载：“贵单位2015年11月11日为鑫铁公司（借款人）从我行借款400万元提供连带责任保证，保证合同编号X201577141L1B00003601。该笔贷款现已逾期，经我行催收，截止2017年3月21日尚欠贷款本金为3,971,504.01元，利息281,416.75元。请尽快筹措资金履行保证责任，或督促借款人偿还我行贷款本息。我行保留依照有关法律和保证合同采取相应措施的权利。”同日，西城支行向张勇送达督促履行保证责任通知书。 2017年4月19日，西城支行向鑫铁公司送达提示归还到期贷款通知书。2017年6月21日，西城支行向鑫铁公司送达催收到期贷款通知书，该通知书记载：“截止2017年6月20日，贵方共积欠我行贷款本息合计4,405,700.38元，其中本金3,971,504.01元、利息434,196.37元，请抓紧筹措资金，尽快偿还。”同日，西城支行分别向金鼎公司、张勇送达督促履行保证责任通知书。 2017年9月21日，西城支行向鑫铁公司送达催收到期贷款通知书，该通知书记载：“截止2017年9月20日，贵方共积欠我行贷款本息合计4,560,158.89元，其中本金3,971,504.01元、利息588,654.88元，请抓紧筹措资金，尽快偿还。”同日，西城支行分别向金鼎公司、张勇、佳盈公司、维宇公司送达督促履行保证责任通知书。 2017年12月21日，西城支行向鑫铁公司送达催收到期贷款通知书，该通知书记载：“截止2017年12月20日，贵方共积欠我行贷款本息合计4,298,392.78元，其中本金3,971,504.01元、利息326,888.77元，请抓紧筹措资金，尽快偿还。”同日，西城支行分别向金鼎公司、张勇、佳盈公司、维宇公司送达督促履行保证责任通知书。 2018年3月21日，西城支行向鑫铁公司送达催收到期贷款通知书。同日，西城支行分别向金鼎公司、张勇送达督促履行保证责任通知书。2018年3月23日，西城支行向鑫铁公司送达催收到期贷款通知书。同日，西城支行分别向佳盈公司、张勇、维宇公司送达督促履行保证责任通知书。 2018年6月21日，西城支行向鑫铁公司送达催收到期贷款通知书。同日，西城支行分别向金鼎公司、张勇送达督促履行保证责任通知书。 2018年9月20日，西城支行向鑫铁公司送达催收到期贷款通知书。同日，西城支行分别向金鼎公司、张勇送达督促履行保证责任通知书。2018年9月21日，西城支行向金鼎公司送达督促履行保证责任通知书。 2018年12月21日，西城支行向鑫铁公司送达催收到期贷款通知书。同日，西城支行分别向金鼎公司、佳盈公司、维宇公司送达督促履行保证责任通知书。 2019年3月21日，西城支行向鑫铁公司送达催收到期贷款通知书。同日，西城支行分别向佳盈公司、维宇公司送达督促履行保证责任通知书。2019年7月1日，西城支行向鑫铁公司送达催收到期贷款通知书。2019年9月30日，西城支行向鑫铁公司送达催收到期贷款通知书，该通知书记载：“截止2019年9月30日，贵方共积欠我行贷款本息合计5,313,446.82元，其中本金3,901,504.01元、利息1,411,942.81元，请抓紧筹措资金，尽快还款。” 一审法院认为，合法的借贷关系受法律保护。 关于鑫铁公司的责任问题。西城支行与鑫铁公司签订的流动资金借款合同是双方的真实意思表示，该合同有效，双方应按合同约定履行各自的义务。西城支行已于2015年11月20日按约定向鑫铁公司提供借款400万元。依据该借款合同的记载，该借款400万元于2016年11月11日到期，借款期限内年利率为10%，结息日固定为每季末月的第20日，到期一次性还本，对于逾期借款按合同利率加收50%的罚息（即年利率为15%），对未支付利息按合同利率加收50%的复利，鑫铁公司应当按约定支付利息，按期偿还该借款。鑫铁公司未提供已偿还借款、支付利息的证据。在审理中，西城支行提交了截至2020年3月29日鑫铁公司的还贷明细，记载了鑫铁公司偿还借款本金、利息的时间及金额，属于自认，一审法院对该部分事实予以确认。鑫铁公司未按约定偿还借款，支付相应利息，应承担违约责任。对于逾期支付的借款本金和利息，按年利率15%分别计算支付罚息、复利。 关于存款单质押代偿的问题。2015年11月11日西城支行与金鼎公司签订的质押合同约定金鼎公司用定期存单40万元为鑫铁公司的该笔借款提供质押担保。2015年11月20日，金鼎公司在西城支行开户存入定期存款40万元，西城支行出具了单位定期存款开户证实书，并对该存款进行了保证金质押冻结，该存款单质权已设立。依据西城支行提供的还贷明细的记载，2017年11月24日西城支行将该存单本息414,545.72元用于支付该笔借款利息。鑫铁公司、金鼎公司对此提出异议。该质押合同约定债务人不履行主合同项下到期债务，西城支行有权行使质权；发生法律、法规规定可实现质权的其他情形，西城支行有权依法实现质权；对于金鼎公司在本合同项下的全部应付款项，西城支行有权从金鼎公司在攀枝花市商业银行开立的所有账户中直接划收。质押合同对于实现该存款单质权的时间没有明确约定。西城支行未提供与金鼎公司协商划收该存单本息的证据，属于按约定从金鼎公司开立账户中直接划收。2016年11月11日，西城支行向鑫铁公司送达提示归还到期贷款通知书、催收到期贷款通知书，西城支行已明知鑫铁公司不能按约偿还该借款。因借款合同约定的逾期利率15%高于存款利率1.8%，实现质权的时间与借款到期日之间的间隔时间越短，对债务人越有利，间隔时间越长，对出借人越有利。该质押合同系西城支行提供的格式合同，对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。该笔借款到期日为2016年11月11日，该定期存单的到期日为2016年11月20日，贷款期限先于质押的单位定期存单期限届满。参照《单位定期存单质押贷款管理规定》第二十五条第二款的规定：“贷款期限先于质押的单位定期存单期限届满，借款人未履行其债务的，贷款人可以继续保管定期存单，在存单期限届满时兑现用于抵偿贷款本息。”西城支行作为金融机构，应当执行该规定，故一审法院确认西城支行应在2016年11月20日存单到期时兑现该存款40万元用于抵偿贷款本息，截至2016年11月20日，该定期存款40万元，按年利率1.8%计算，本息为407,200元。 关于偿还金额的问题。依据西城支行提供的还贷明细的记载，2015年12月21日鑫铁公司支付利息2762.38元。从2015年11月20日至2015年12月20日，以借款本金400万元为计算基数，按年利率10%（即每日万分之2.7778）计算，利息为34,444.44元。截至2015年12月21日，利息34,444.44元，按年利率15%（即每日万分之4.1667）计算，复利为14.35元。扣除2015年12月21日支付的利息2762.38元，剩余利息31,682.06元、复利14.35元。截至2015年12月22日，利息31,682.06元，按年利率15%计算，复利为13.2元。扣除2015年12月22日鑫铁公司支付的利息12,631元，剩余利息19,051.06元、复利27.55元。截至2015年12月30日，利息19,051.06元，按年利率15%计算，复利为63.52元。扣除2015年12月30日鑫铁公司支付的利息19,051.06元、罚息76.7元，剩余复利14.37元。从2015年12月21日至2016年3月20日，以借款本金400万元为计算基数，按年利率10%（即每日万分之2.7778）计算，利息为101,111.11元。截至2016年3月21日，利息101,111.11元，按年利率15%（即每日万分之4.1667）计算，复利为42.13元。扣除2016年3月21日鑫铁公司支付的利息297.47元，剩余利息100,813.64元、复利56.5元。从2016年3月22日至2016年3月30日，利息100,813.64元，按年利率15%计算，复利为378元。从2016年3月21日至2016年3月30日，以借款本金400万元为计算基数，按年利率10%（即每日万分之2.7778）计算，利息为11,111.2元。截至2016年3月30日，利息合计111,924.84元、复利合计434.5元。扣除当日鑫铁公司支付的利息110,813.64元、罚息378.06元，剩余利息1111.2元、复利56.44元。从2016年3月31日至2016年6月20日，以借款本金400万元为计算基数，按年利率10%（即每日万分之2.7778）计算，利息为91,111.84元。截至2016年6月20日，利息合计92,223.04元、复利56.44元。截至2016年6月21日，利息92,223.04元，按年利率15%计算，复利为38.43元，复利合计94.87元。扣除2016年6月21日鑫铁公司支付的利息20,445.8元，剩余利息71,777.24元、复利94.87元。从2016年6月22日至2016年6月30日，利息71,777.24元，按年利率15%计算，复利为269.19元。复利合计364.06元。西城支行提供的还贷明细记载2016年6月30日鑫铁公司偿还本金27,954.42元、利息71,776.42元、罚息269.16元，贷款余额3,972,045.58元，贷款欠息0元，拖欠罚息0元，属于西城支行自认，一审法院予以确认。从2016年6月21日至2016年6月29日，以借款本金400万元为计算基数，按年利率10%计算，利息为10,000元。从2016年6月30日至2016年9月20日，以借款本金3,972,045.58元为计算基数，按年利率10%计算，利息为91,577.72元。截至2016年9月20日，应付利息101,577.72元。从2016年9月21日至2016年11月11日，以借款本金3,972,045.58元为计算基数，按年利率10%计算，利息为57,374.2元；利息101,577.72元，按年利率15%计算，复利为2200.64元。截至2016年11月11日，应付借款本金3,972,045.58元、利息158,951.92元、复利2200.64元。流动资金借款合同对于借款逾期后，清偿本息的顺序没有约定。依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十一条的规定：“债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充：（一）实现债权的有关费用；（二）利息；（三）主债务。”故当其给付不足以清偿全部债务时，按照先付息后还本的原则进行处理。从2016年11月12日至2016年11月20日，以借款本金3,972,045.58元为计算基数，按年利率15%计算，罚息为14,895.27元；以利息158,951.92元为计算基数，按年利率15%计算，复利为596.07元。截至2016年11月20日，应付借款本金3,972,045.58元、利息158,951.92元、罚息14,895.27元、复利2796.71元。按之前所述，西城支行应在2016年11月20日存单到期时兑现该定期存款40万元用于抵偿贷款本息，截至2016年11月20日，该定期存款40万元的本息为407,200元。扣除407,200元，截至2016年11月20日，应付借款本金3,741,489.48元。从2016年11月21日至2016年12月13日，以借款本金3,741,489.48元为计算基数，按年利率15%计算，罚息为35,856.31元。扣除鑫铁公司于2016年12月13日支付的80,000元，剩余借款本金3,697,345.79元。从2016年12月14日至2016年12月27日，以借款本金3,697,345.79元为计算基数，按年利率15%计算，罚息为21,567.98元。扣除鑫铁公司于2016年12月27日支付的20,000元，剩余借款本金3,697,345.79元、罚息1567.98元。从2016年12月28日至2017年2月27日，以借款本金3,697,345.79元为计算基数，按年利率15%计算，罚息为95,515.34元。扣除鑫铁公司于2017年2月27日支付的541.57元，剩余借款本金3,697,345.79元、罚息96,541.75元。从2017年2月28日至2019年4月28日，以借款本金3,697,345.79元为计算基数，按年利率15%计算，罚息为1,217,050.3元。扣除鑫铁公司于2019年4月28日支付的70,000元，剩余借款本金3,697,345.79元、罚息1,243,502.05元。从2019年4月29日至2020年1月8日，以借款本金3,697,345.79元为计算基数，按年利率15%计算，罚息为392,845.35元。扣除鑫铁公司于2020年1月8日支付的7582.94元，剩余借款本金3,697,345.79元、罚息1,628,764.46元。综上所述，鑫铁公司应偿还西城支行借款本金3,697,345.79元，并从2020年1月9日起按年利率15%计算支付罚息，直至付清之日止；鑫铁公司应支付2020年1月8日前的罚息1,628,764.46元。 关于金鼎公司、张勇、佳盈公司、维宇公司的责任问题。依据西城支行提供的担保意向书、董事会决议、同意担保承诺书、股东会决议、编号为X201577141L1B00003601的保证合同、编号为X201577141L1B00003602的保证合同、编号为X201577141L1B00003603的保证合同、编号为X201577141L1B00003605的保证合同，金鼎公司、张勇、佳盈公司、维宇公司分别为鑫铁公司的该借款提供连带责任保证。对于西城支行要求金鼎公司、张勇、佳盈公司、维宇公司承担连带清偿责任，一审法院予以支持。金鼎公司、张勇、佳盈公司、维宇公司承担保证责任后，有权向鑫铁公司追偿。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第三十一条、第六十三条、第七十一条、第七十六条、第八十一条，《中华人民共和国物权法》第二百二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条、第九十一条规定，判决：一、攀枝花鑫铁物流有限公司在本判决生效之日起十日内偿还攀枝花市商业银行股份有限公司西城支行借款本金3,697,345.79元及其罚息（以本金3,697,345.79元为基数，从2020年1月9日始计算至本判决确定的本金给付之日止，以年利率15%为标准进行计算；若未按本判决确定的给付之日给付本金，上述罚息计算至本金付清之日止）；二、攀枝花鑫铁物流有限公司在本判决生效之日起十日内支付攀枝花市商业银行股份有限公司西城支行2020年1月8日前的罚息1,628,764.46元；三、攀枝花市金鼎融资担保有限责任公司、张勇、云南佳盈物流股份有限公司、盐边维宇投资管理有限公司对攀枝花鑫铁物流有限公司上述主文中所确定的第一项、第二项付款义务承担连带清偿责任；攀枝花市金鼎融资担保有限责任公司、张勇、云南佳盈物流股份有限公司、盐边维宇投资管理有限公司承担保证责任后，有权向攀枝花鑫铁物流有限公司追偿；四、驳回攀枝花市商业银行股份有限公司西城支行的其他诉讼请求。 二审中，西城支行提交一份来源于西城支行的鑫铁公司《贷款台账》，证明鑫铁公司应偿还的借款本金截止到2020年2月29日为3893921.07元，应当支付利息、复利、罚息暂计到2020年2月29日为1662534.34元，共计5556455.41元，与一审中西城支行提交的鑫铁公司的贷款偿还记录及利息计算表相互印证，二者是一致的。 经二审庭审质证，鑫铁公司、张勇、佳盈公司、维宇公司、金鼎公司对西城支行提交的鑫铁公司《贷款台账》不予认可。本院认为，西城支行提交的鑫铁公司《贷款台账》，系西城支行自行记录，对于《贷款台账》载明的金额，由于双方对质权的行使时间存在争议，《贷款台账》载明的金额不能达到西城支行的证明目的，对该《贷款台账》证明目的，本院不予采信。 经二审审理，所查明的本案基本事实与一审查明认定的基本事实一致，本院对此予以确认。 本院认为，西城支行与鑫铁公司、金鼎公司、张勇、佳盈公司、维宇公司签订的《流动资金借款合同》《保证合同》《质押合同》，均是各方当事人的真实意思表示，合同内容不违反法律法规的禁止性规定，上述合同合法有效并对各方当事人具有法律约束力，各方当事人应按照合同的约定履行义务，享受权利。上述合同签订后，西城支行已按照约定履行了借款交付义务，鑫铁公司收到借款后，未按合同约定归还借款本息，应当承担借款本息的清偿责任。金鼎公司、张勇、佳盈公司、维宇公司作为鑫铁公司向西城支行借款的保证人，亦应在保证范围内对鑫铁公司向西城支行的借款本息承担连带清偿责任。 关于质权的行使时间如何确定问题。根据《保证合同》第七条“保证方式7.2若主合同的担保既有保证担保，又有物的担保，无论甲方（西城支行）是否优先行使物的担保权利，乙方（被上诉人）仍对物的担保范围承担连带清偿责任”的约定，在既有保证担保，又有物的担保的情形下，西城支行作为债权人虽然对是否优先行使物的担保权利享有选择权，但西城支行行使物的担保权利即质权时，亦负有及时行使权利，防止损失扩大的责任，应当从及时、减损及维护债务人、保证人利益的角度出发，以不损害债务人、保证人的利益为前提或限度，尽可能减少债务人、保证人的损失，不能因债务人的违约行为,加重债务人、保证人的责任和扩大损失。由于未及时行使质权或行使质权不当，造成债务人、保证人损失，债权人亦应当承担责任。本案中，西城支行在其债权到期并进行催告后，明知债务人、担保人未履行贷款清偿义务，或不能履行贷款清偿义务的情况下，未及时将质押存单兑现，以减少债务人、保证人的损失，不仅有违公平，加重了债务人、保证人的责任，扩大了债务人、保证人的损失，同时也违反了中国银行业监督管理委员会制定的《单位定期存单质押贷款管理规定》第二十五条第二款“贷款期限先于质押的单位定期存单期限届满，借款人未履行其债务的，贷款人可以继续保管定期存单，在存单期限届满时兑现用于抵偿贷款本息”的规定。西城支行在金鼎公司提供质押的定期存单期限届满后及时兑现用于抵偿案涉贷款本息并未加重西城支行行使权利的负担，且有利于西城支行债权实现。依照《中华人民共和国合同法》第一百一十九条第一款“当事人一方违约后，对方应当采取适当措施防止损失的扩大；没有采取适当措施致使损失扩大的，不得就扩大的损失要求赔偿”的规定，一审法院认定质押存单在期限届满时兑现用于抵偿贷款本息，并无不当，应予维持。西城支行的上诉请求及理由，不能成立，本院不予支持。鑫铁公司虽然对已归还的部分借款本息提出异议，但一审判决作出后，鑫铁公司并未提起上诉，依照《最高人民法院关于适用的解释》第三百二十三条第一款“第二审人民法院应当围绕当事人的上诉请求进行审理”的规定，视为鑫铁公司服判，本院不予审理。 综上所述，上诉人西城支行的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费50695元，由上诉人攀枝花市商业银行股份有限公司西城支行负担。 本判决为终审判决。 审 判 长 徐贝贝 审 判 员 程 倩 审 判 员 刘起新 二〇二〇年六月二十四日 法官助理 潘红梅 书 记 员 姚星延