四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初3772号 原告：中国民生银行股份有限公司成都分行，住所地成都市高新区天府大道北段966号6号楼。 负责人：马骏，行长。 委托诉讼代理人：李文红，四川明之鉴律师事务所律师。 被告：杨旭东，男，1961年7月1日出生，汉族，住成都市金牛区。 被告：叶丽君，女，汉族，1966年3月17日出生，住成都市金牛区。 原告中国民生银行股份有限公司成都分行（以下简称民生银行成都分行）与被告杨旭东、叶丽君金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月15日立案后，依法适用简易程序，于2020年6月10日公开开庭进行了审理。原告民生银行成都分行的委托诉讼代理人李文红到庭参加诉讼，被告杨旭东、叶丽君经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 民生银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.判令杨旭东、叶丽君偿还借款本金156542.33元和利息0元、罚息、复利4726.74元（利息、罚息、复利暂计至2020年3月19日，之后的利息、罚息、复利按合同约定计算至实际清偿之日止），并承担违约金9950元；2.判令杨旭东、叶丽君支付律师费12901.53元；3.判令民生银行成都分行对杨旭东、叶丽君所有的位于成都市金牛区房屋享有抵押权，有权对上述房屋依法处置后的价款优先受偿；4.判令杨旭东、叶丽君承担民生银行成都分行为实现债权产生的其他费用等。事实和理由：杨旭东、叶丽君向民生银行成都分行申请贷款，杨旭东、叶丽君以其所有的房屋为案涉贷款提供抵押担保，后杨旭东、叶丽君逾期还款，民生银行成都分行为维护其合法权益，起诉至法院。 杨旭东、叶丽君未答辩，也未提交书面答辩状。 本院经审理认定事实如下：杨旭东、叶丽君（甲方、借款人）向民生银行成都分行（乙方、贷款人）申请贷款。案涉借款基本情况如下： 一、合同编号、名称：HT2017201802241535号的《借款合同》。 二、合同签订时间：2018年9月29日。 三、借款金额：199000元。 四、借款期限:12个月，自2018年10月17日至2019年10月17日止。 五、借款用途：借新还旧。 六、借款利率：按照中国人民银行公布的同期贷款基准利率（即年利率4.35%）上浮60%，确定年利率为6.96%。本合同项下贷款发放后，如遇中国人民银行调整相应贷款基准利率，则本合同贷款利率按照立即调整予以确定。 七、还款方式：按月付息，还款日为每月15日，不规则还本，分别于2018年12月15日、2019年3月15日、2019年6月15日、2019年9月15日归还10000元本金，到期利随本清。 八、合同主要条款：1.罚息、复利计算方式：第一部分第6条约定逾期利率为在本合同的贷款利率基础上加收50%确定，罚息利率为在本合同的贷款基础上加收100%确定；第二部分第8条约定：乙方对甲方到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至甲方清偿本息为止；对甲方不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算。 2.利率调整方式：第二部分第7.2条约定：立即调整即本合同项下贷款的贷款利率于中国人民银行确定的适用新的贷款基准利率的当日进行调整，在新的同期贷款基准利率基础上按照本合同第一部分第4条约定的利差或利率浮动比例确定，调整后的利率于当日开始适用，分段计息。第7.8条约定：在调整周期内，如中国人民银行多次调整贷款基准利率的，应适用距离日最新的基准利率。 3.违约金：第一部分第12条约定甲方违约的应按照本合同借款金额的5%向乙方支付违约金，如违约金不足以弥补乙方损失的，甲方应赔偿乙方因此而蒙受的实际损失。 4.实现债权的费用承担：第一部分第15.2条约定本合同（协议）约定的实现债权、担保权利、其他权利的费用包括但不限于催收费：由乙方视甲方逾期情况委托催收机构对相关当事人进行催收，收费标准为所有债务本金（或风险敞口）余额、利息、复利及罚息总和的1%至3%；诉讼费（或仲裁费）；处分抵押财产的费用（包括过户费）、保全、执行费、公告费、律师费：其中律师代理诉讼执行的收费标准为所有债务本金（或风险敞口）余额、利息、复利及罚息总和的8%；差旅费；按照法律法规的规定发生的其他应由甲方承担的费用。 5.违约责任：第二部分第23条约定甲方在本合同项下任何一笔借款本息发生逾期构成违约事件，乙方有权行使担保权；有权要求甲方赔偿乙方为行使权利而支付的诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、律师费及其他实现债权的费用以及因此而遭受的其他经济损失；有权要求甲方承担适用的其他违约责任；如本合同项下借款为单笔借款，则乙方有权宣布本合同项下的借款提前到期。 6.清偿债务顺序：甲方支付的款项按下列顺序清偿债务：（1）实现债权和担保权利的费用；（2）违约金；（3）损害赔偿金；（4）复利；（5）罚息；（6）复利；（7）本金。乙方有权变更上述顺序。 九、案涉借款的担保情况：（一）合同名称、编号：抵押人杨旭东、叶丽君（丙方、抵押人）与民生银行成都分行（丁方、担保权人）签订的编号ＨＴ2017201802241535的《担保合同》。（二）合同签订时间：2018年9月29日。（三）担保主债权：主合同债务人杨旭东、叶丽君与丁方签署的编号为ＨＴ2017201802241535的《借款合同》项下的丁方全部债权（包括或有负债）。（四）抵押财产：丙方所有的位于金牛区45号附1号6栋1单元1801。（五）抵押权登记情况：截至庭审之日，尚未办理抵押权登记。 十、借款发放情况：2018年10月19日发放贷款199000元。 十一、还款计划：《还款计划信息表》载明起息日为2018年10月19日，到期日为2019年10月19日，执行利率为6.96%，还款方式为按期付息不规则还本，约定还款日为每月15日，罚息浮动比例为50%，罚息利率为10.44%。 十二、还款及逾期情况：借款期间，杨旭东、叶丽君按期足额偿还了前十二期即2018年11月15日至2019年10月15日的借款本息，其中2019年9月15日偿还了利息1012.87元，2019年10月15日偿还了本金10000元、利息922.2元。后杨旭东、叶丽君于2019年10月19日偿还了本金266.44元、利息122.96元；于2019年11月15日偿还了本金602.89元、罚息96.44元、复利0.67元；于2019年12月15日偿还了罚息1000元；于2019年12月21日偿还了罚息0.08元；于2020年1月15日偿还了罚息1180.72元、复利19.28元；于2020年2月15日偿还了本金1092.08元、罚息7.92元；于2020年3月18日偿还了本金496.26元、罚息3.74元；于2020年4月15日偿还了本金992.8元、罚息7.2元；于2020年5月27日偿还了本金199.65元、罚息0.35元后，未再偿还其他款项。截至2020年6月8日，杨旭东、叶丽君共计偿还借款本金43650.12元、利息12716.5元、罚息（含复利）2316.4元。 十三、欠款情况：民生银行成都分行结算系统显示，截至2020年6月8日，杨旭东、叶丽君尚欠本金155349.88元、利息0元、罚息（含复利）8519.97元。 十四、律师费支付情况：2020年3月20日，民生银行成都分行与四川明之鉴律师事务所签订《委托代理协议》，约定由四川明之鉴律师事务所代理民生银行成都分行与杨旭东、叶丽君金融借款合同纠纷一案的诉讼事宜，代理费的标准为贷款本金余额、利息、复利及罚息之和的8%。截至庭审之日，律师费尚未支付。 另查明，自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，不再公布贷款基准利率。贷款市场报价利率包括一年期和五年期以上两个期限品种。2019年8月20日公布的一年期贷款市场报价利率为4.25%，2019年9月20日公布的一年期贷款市场报价利率为4.2%。 上述事实有原告提交的当事人身份信息、《借款合同》《担保合同》《公证书》《委托代理协议》、零售授信放款通知书、业务处理凭证、借款凭证、个人账户对账单、结算明细表、还款计划信息表、还款明细表、罚息计算表及原告当庭陈述在卷佐证。 本院认为，民生银行成都分行与杨旭东、叶丽君签订的《借款合同》，系当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方当事人均应按合同约定履行各自权利义务。民生银行成都分行已履行了发放借款的义务，杨旭东、叶丽君应依约履行还本付息的义务。现案涉贷款已到期，而杨旭东、叶丽君未按约还本付息，违反双方合同约定，应承担相应的违约责任。截至2020年6月8日，杨旭东、叶丽君尚欠本金155349.88元未偿还，故对民生银行成都分行要求杨旭东、叶丽君偿还借款本金156542.33元的诉讼请求，本院在155349.88元的范围内予以支持。 对民生银行成都分行要求杨旭东、叶丽君按合同约定支付利息、罚息及复利至款项清偿之日的诉讼请求，利息、罚息及复利按照双方签订的《借款合同》及合同实际履行情况予以计算。因中国人民银行自2019年8月20日起不再公布贷款基准利率，改为授权全国银行间同业拆借中心于每月20日发布贷款市场报价利率，根据双方合同约定，利率调整方式为立即调整，即2019年8月20日前贷款利率仍适用年利率6.96%，罚息利率仍适用年利率10.4445%；2019年8月20日起至借款本息清偿之日止的借款利率根据全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率上浮60%确定，罚息利率根据全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率上浮140%确定，且利率立即调整。根据民生银行成都分行提交的还款计划表及罚息计算表，其未对利率未进行调整，故本院对其主张的罚息、复利的金额不予采信。杨旭东、叶丽君应支付的2019年8月15日至2019年10月19日期间的利息应为2004.23元（169000元×6.96%÷360天×5天+169000元×4.25%×1.6÷360天×26天+159000元×4.25%×1.6÷360天×5天+159000元×4.2%×1.6÷360天×29天），杨旭东、叶丽君在该期间内已支付的利息为2058.03元（1012.87元+922.2元+122.96元），多支付的利息53.8元应按照双方合同约定的债务清偿顺序清偿复利。根据合同约定及杨旭东、叶丽君的违约情况，自2019年10月19日起至本金清偿之日止的罚息，以尚欠的借款本金为基数,按全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率上浮140%计算，且利率立即调整，并扣除已偿还的罚息2296.45元；复利自2019年10月19日起至逾期罚息清偿之日止，以结息期内产生的逾期罚息为基数，从下一个结息日起按全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率上浮140%计算，且利率立即调整，并扣除已偿还的复利73.75元。 对民生银行成都分行主张的违约金9950元，双方约定的违约金为借款金额的5%，本院认为，因杨旭东、叶丽君已偿还部分借款本金，违约金以杨旭东、叶丽君尚欠的借款本金为基数计算为宜，故本院对违约金在7767.49元的范围内予以支持。同时，为避免利息、罚息、复利及违约金的总和过分高于因杨旭东、叶丽君违约给民生银行成都分行造成的损失，本案贷款产生的利息、罚息、复利及违约金的总和以不超过年利率24%为限。 对民生银行成都分行要求杨旭东、叶丽君支付律师费12901.53元的诉讼请求，因该律师费尚未实际发生，故本院不予支持。民生银行成都分行主张的为实现债权产生的其他费用，未提交证据予以证明，故本院不予支持。 以建筑物提供抵押的，应当办理抵押登记，抵押权自登记时设立。因杨旭东、叶丽君提供的抵押房屋尚未办理抵押登记，故抵押权尚未设立，民生银行成都分行要求对杨旭东、叶丽君所有的位于成都市金牛区房屋享有抵押权的诉讼请求，缺乏事实和法律依据，故本院不予支持。 杨旭东、叶丽君未提交答辩状且未到庭参加诉讼，视为对其抗辩权利的放弃。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告杨旭东、叶丽君于本判决生效之日起十日内偿还原告中国民生银行股份有限公司成都分行贷款本金155349.88元； 二、被告杨旭东、叶丽君于本判决生效之日起十日内支付原告中国民生银行股份有限公司成都分行罚息及复利（罚息自2019年10月19日起至本金清偿之日止，以尚欠的借款本金为基数,按全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率上浮140%计算，且利率立即调整，并扣除已偿还的罚息2296.45元；复利自2019年10月19日起至逾期罚息清偿之日止，以结息期内产生的逾期罚息为基数，从下一个结息日起按全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率上浮140%计算，且利率立即调整，并扣除已偿还的复利73.75元），并支付违约金7767.49元（利息、罚息、复利及违约金的总和以不超过年利率24%为限）； 三、驳回原告中国民生银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3982元，减半收取1991元，由原告中国民生银行股份有限公司成都分行负担131元，被告杨旭东、叶丽君负担1860元；保全费1441元，由被告杨旭东、叶丽君负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  叶若兰 二〇二〇年六月十日 书记员  李 颖