河北省赤城县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）冀0732民初142号 原告：中国工商银行股份有限公司赤城支行，住所地赤城县霞城大道东关小区L2号楼。 法定代表人：张晓波，行长。 委托诉讼代理人：张田雨，该公司员工。 委托诉讼代理人：田爱强，该公司员工。 被告：李建伟，男，1981年9月2日出生，汉族，个体，住河北省张家口市沽源县。 被告：王小玉，女，1982年2月21日出生，汉族，农民，住河北省张家口市沽源县。 被告：新乐市润泽房地产开发有限公司，住所地新乐市礼堂南街颐和花园。 法定代表人：李杰，董事长。 委托诉讼代理人：李力军，该公司员工。 原告中国工商银行股份有限公司赤城支行（以下简称“工商银行赤城支行”）与被告李建伟、王小玉、新乐市润泽房地产开发有限公司（以下简称为“润泽公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工商银行赤城支行的委托诉讼代理人张田雨到庭参加诉讼，被告李建伟、王小玉、润泽公司经本院依法传票传唤，无正当理由拒不到庭。现已审理终结。 工商银行赤城支行向本院提出诉讼请求：1.判令李建伟、王小玉根据《个人购房借款／担保合同》约定归还工商银行赤城支行借款本金158438.57元及利息3084.73元（利息暂计至2019年11月11日，此后的利息计算至实际给付之日），合计161523.3元；2、判令工商银行赤城支行对李建伟、王小玉所有的面积为97.59平方米的房屋（房屋位置：沽源县瑞泽花园住宅小区3-4-202室）抵押物享有优先受偿权；3、判令润泽公司根据《个人购房借款／担保合同》、《按揭贷款业务合作协议》对李建伟、王小玉贷款履行担保责任；4、判令李建伟、王小玉根据《工商银行爱家信用卡申请表》、《中国工商银行信用卡分期付款业务承诺函》等约定履行还款义务，支付积欠本金及利息、罚金共计43037.1元（暂计至2019年11月11日，此后的利息计算至实际给付之日）；5、被告承担本案全部诉讼费用。事实与理由：2017年2月23日李建伟、王小玉与工商银行赤城支行签订《个人购房借款／担保合同》，向工商银行赤城支行借款196000元，期限120个月，并就融资期限、利率、双方权利义务以及违约责任等作了约定。截止到2019年11月11日贷款余额158438.57元，累计欠息3084.73元。同时润泽公司与工商银行赤城支行签订了《按揭贷款业务合作协议》，为该笔借款提供阶段性担保，担保期限截止到李建伟、王小玉房产证办理下来。2017年11月20日，李建伟在工商银行赤城支行办理了信用卡分期1笔，卡号为62×××46，金额50000元，期限5年，截止到2019年11月11日已经逾期7期，积欠本金及利息、罚息、罚金共计43037.1元。工商银行多次向李建伟、王小玉索要上述欠款未果，故诉至法院。 李建伟、王小玉、润泽公司均未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。 工商银行赤城支行为证明李建伟、王小玉未按照约定履行义务，多次逾期归还借款本息，其有权要求李建伟、王小玉归还全部剩余借款本息，要求润泽公司承担连带保证责任，向法庭提交了《个人购房借款/担保合同》、担保函、借款借据、住房贷款还款明细系统打印件各1份；为证明李建伟向工商银行赤城支行申请了爱家信用卡、拖欠信用卡借款本息情况、王小玉系李建伟妻子，应当与李建伟一起承担归还全部剩余借款的责任，向法庭提交了爱家信用卡申请表、信用卡分期业务承诺函、爱家分期审批表、结婚证复印件、信用卡还款记录和截止到2020年6月24日李建伟拖欠本息余额系统打印件、《个人购房借款/担保合同》各1份。本院考虑到以下二点：1、经本院认真审查发现，上述所有证据均形式合法、内容规范，符合证据的形式要件；2、李建伟、王小玉、润泽公司虽没有出庭参加庭审亦未提交书面质证意见，但是，在本院多次与李建伟电话联系时，其对工商银行赤城支行起诉状主张的事实认可，表示愿意归还所有借款本息，而且特别提出其已经将拖欠的购房借款本息还清，希望工商银行赤城支行能够同意其继续按照购房借款合同约定按月还款；在本院向润泽公司送达起诉状、开庭传票等诉讼材料时，其委托诉讼代理人李力军对润泽公司为李建伟、王小玉购房贷款提供保证担保一事认可，并且表示已经承担了部分保证责任，正在向李建伟、王小玉追偿，因此本院对工商银行赤城支行提交的所有证据的证明效力依法予以认定。李建伟、王业红、润泽公司没有提交证据。 本院依据上述所认定证据材料，依法认定事实如下：1、2017年2月23日，李建伟、王小玉、润泽公司与工商银行赤城支行签订了《个人购房借款／担保合同》，润泽公司向工商银行赤城支行出具了担保函，李建伟、王小玉向工商银行赤城支行借款196000元，期限120个月，约定年利率4.9%，按月等额本息还款，每月20日为还款日；李建伟、王小玉以自已所有的房屋为上述借款提供抵押担保，但未到相关国家机关办理抵押登记手续；润泽公司为李建伟、王小玉上述借款提供阶段性保证担保，保证方式为连带责任保证，约定了两种保证期间计算方式：1、保证期间为贷款到期之日起两年，贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年；2、保证期间为自贷款发放之日至抵押物办妥抵押登记并将有关他项权利证明移交工商银行赤城支行之日，不论按照哪种约定，工商银行赤城支行的起诉均未超过保证期间。同时《个人购房借款／担保合同》还约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人可以宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。截止到2020年3月9日起诉日，借款人李建伟、王小玉出现连续三个月和累计六次未按时足额偿还购房贷款本息情况，具备贷款人工商银行赤城支行宣布合同立即到期并要求借款人李建伟、王小玉立即清偿未偿还款项以及所产生利息条件。2020年6月20日，李建伟、王小玉将拖欠借款本息全部还清，尚有140981.62元借款本金未到期。2、2017年10月16日，李建伟向工商银行赤城支行申请了爱家分期付款业务信用卡，卡号为62×××46，用款用途为家居，分期付款金额为50000元，分期期数为60期。截止到2020年6月24日开庭日，李建伟尚拖欠信用卡借款本金36001元，利息9564.62元。截止到2020年2月李建伟已经连续逾期11期，具备工商银行赤城支行依据《个人购房借款／担保合同》约定，宣布全部信用卡借款立即到期，并要求其立即清偿未偿还款项以及所产生利息条件。3、李建伟和王小玉为夫妻关系。 本院认为，合法的借贷关系和保证关系受法律保护，借款人李建伟、王小玉应当按照约定按月足额向贷款人工商银行赤城支行归还住房贷款和信用卡借款本息，否则，工商银行赤城支行有权按照约定，要求李建伟、王小玉立即清偿住房贷款及信用卡所有剩余借款本息，要求润泽公司就李建伟、王小玉上述住房贷款向工商银行赤城支行承担连带保证责任，本院对工商银行赤城支行的相应诉讼请求依法予以支持。本案信用卡虽系李建伟个人申请，但约定借款用途为家居，理应认定为用于家庭共同生活，系夫妻共同债务，因此本院对工商银行赤城支行要求李建伟及其妻子王小玉一起承担归还信用卡借款还款责任的诉讼请求依法予以支持。依据《中华人民共和国物权法》规定，以房屋为抵押的，“应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立”，本案所涉房屋抵押未进行抵押登记，属抵押未设立，因此本院对工商银行赤城支行要求李建伟、王小玉承担抵押担保责任的诉讼请求，依法不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条规定，判决如下： 一、被告李建伟、王小玉于判决生效之日起10日内归还原告中国工商银行股份有限公司赤城支行购房借款本金140,981.62元，并按照年利率4.9%向中国工商银行股份有限公司赤城支行支付自2020年6月21日至实际还款之日的利息。新乐市润泽房地产开发有限公司就李建伟、王小玉上述借款本息，向中国工商银行股份有限公司赤城支行承担连带还款责任。 二、被告李建伟、王小玉于判决生效之日起10日内归还原告中国工商银行股份有限公司赤城支行信用卡借款本金36,001元以及至实际还款之日的利息。 三、驳回原告中国工商银行股份有限公司赤城支行其他诉讼请求。 如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4368元，减半收取2184元，由三被告负担（新乐市润泽房地产开发有限公司只对其中的1740元负责）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于河北省张家口市中级人民法院。 审判员  张占荣 二〇二〇年六月二十九日 书记员  周 杰 附相关法律条文： *《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 *《中华人民共和国物权法》 第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押： （一）建筑物和其他土地附着物； （二）建设用地使用权； （三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权； （四）生产设备、原材料、半成品、产品； （五）正在建造的建筑物、船舶、航空器； （六）交通运输工具； （七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。 抵押人可以将前款所列财产一并抵押。 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。