文书内容重庆市铜梁区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0151民初1635号原告:中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆铜梁区支行,住所地重庆市铜梁区东城街道办事处中兴东路979号，统一社会信用代码915002246710142519。负责人：曹琴，行长。委托诉讼代理人：张世瑜，男，该行职工，住重庆市铜梁区。被告：谭彬，男，汉族，1986年11月6日生，住贵州省遵义市红花岗区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆铜梁区支行（以下简称邮政银行铜梁支行）与被告谭彬金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月16日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮政银行铜梁支行委托诉讼代理人张世瑜到庭参加诉讼，被告谭彬经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理，本案现已审理终结。邮政银行铜梁支行向本院提出诉讼请求：1、判决被告谭彬立即偿还借款本金200000元，并支付自2019年12月13日起至借款本息全部清偿之日止的罚息和复利，罚息、复利计算方式按照《小额贷款额度借款合同》第十二条第12.2.1项规定进行计算，利随本清。2、请求判决原告对被告谭彬提供抵押的抵押物享有抵押权，有权以拍卖、变卖该抵押物所得的价款在担保范围内优先受偿。3、判决被告谭彬承担本案的诉讼费。事实与理由:2018年11月30日，原告与被告谭彬签订《小额贷款额度借款合同》，约定:原告向被告提供可以循环支用的贷款人民币20万元，额度存续期48个月。在借款额度有效期间内，被告可以根据需要逐笔申请借款。按照合同第十二条第12.2.1项规定，被告单笔借款发生逾期的，从逾期之日起按贷款利率加收30％的罚息;被告不按期偿还贷款利息的，对欠息部分按逾期利率计收复利等。按照合同第二十二条第22.1项之规定，被告不按合同约定偿还借款本息或其他应付款项的，原告有权提前收回全部贷款，处分抵押财产，实现抵押权，并有权要求被告承担原告为实现债权而产生的诉讼费、保全费、公告费、拍卖费等所有费用。合同履行过程中发生的争议，任何一方均可向原告所在地法院起诉等。2018年11月30日，原告与被告谭彬签订《小额贷款最高额抵押合同》，约定被告以名下位于重庆市铜梁区不动产为编号为《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款合同》项下所形成的债务提供最高额抵押;担保范围为被告于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息(包括罚息和复利)、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权和担保权而发生的一切费用(包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等)。原告与被告就前述抵押物依法理了抵押登记。2018年12月13日，原告根据被告申请向其支用借款20万元，借款期限为2018年12月13日至2019年12月13日，贷款利息为5.655％/年。贷款发放后，在合同履行过程中被告未按约定偿还贷款本息，经原告多次催收仍未归还本金共计200000元。截至2020年4月8日，被告已拖欠原告本金200000元。原告认为，原告与被告谭彬签订的《小额贷款额度借款合同》、《小额贷款最高额抵押合同》系各方当事人真实意思的表示，合法有效，各方当事人应当严格履行合同约定。现被告谭彬的行为已构成严重违约，原告有权要求谭彬立即全部清偿;并有权就被告谭彬提供的抵押物享有优先受偿权。谭彬未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。经审理查明：2018年11月30日，谭彬（借款人、乙方）与邮政银行铜梁支行（贷款人、甲方）签订《小额贷款额度借款合同—小额循环额度》约定：谭彬在邮政银行铜梁支行办理最高额200000元的循环贷款。通用条款12.1约定本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，以《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》中的约定为准。12.1.1如采用固定利率，则在借款期限内该利率保持不变，该贷款利率在《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》中约定。12.2.1对于乙方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，甲方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按在本条第12.1款约定的利率基础上加收30%确定。12.5还款方式：还款日可为贷款到期日或实际放款日以后按期（月、季、年）的日期（对日或指定日）。采用对日还款法的，还款日为实际放款日后按期的对应日，当月无对应日的，月末日为还款日，最后一期还款日为贷款到期日；采用制定日还款法的，还款日为双方协商的指定日，最后一期还款日为贷款到期日。具体还款日与还款金额以还款计划表为准，具体还款方式在《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》中约定。还款方式具体包括以下几种：……12.5.4按期付息，到期一次性还本。19.2合同专属条款第三条额度期限：额度存续期最长为48个月，自额度生效日起算。额度存续期内的前24个月为额度支用期，乙方可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为24个月，额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日……第五条担保：存在担保的情形：本合同项下的担保措施包括抵押担保。2018年11月30日，谭彬（抵押人、乙方）与邮政银行铜梁支行（抵押权人，甲方）签订《小额贷款最高额抵押合同—小额循环额度》专属条款约定：……2.2担保债权最高额为人民币贰拾万元整（小写200000元）及其利息、违约金、赔偿金、债务人应向甲方支付的其他款项、甲方为实现债权与担保权利发生的费用。本合同项下担保债权确定的期间为2018年11月30日至2022年11月30日……附件，抵押财产清单：抵押财产名称：谭彬财产；权属证书及其他有关证书编号：209-2015-XXXXX……处所：铜梁区；面积或数量：63.83……2018年12月13日，邮政银行铜梁支行按照《小额贷款额度借款合同—小额循环额度》约定向谭彬支付了贷款200000元，双方签订《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》（借据编号：5000858811812359813301）约定：借款期限12月，从2018年12月13日至2019年12月13日；年利率5.655%；借款用途：进货；还款方式：按周期结息，到期还本；首次还本月数：12。审理中，邮政银行铜梁支行陈述：谭彬借款期限内的利息已还清，最后一期本金20万元未偿还，从2019年12月13日起未再偿还过本金。另查明，谭彬于2015年4月20日已取得位于铜梁区南城街道办事处旺龙路25号房屋不动产权属证书（证号为：209房地证2015字第XXXXX号），双方就案涉贷款于2018年12月7日对该房屋办理了房屋最高额抵押权登记（证号为：渝（2018）铜梁区不动产证明第XXXXXXXXX号）。上述事实，有原告的陈述及举示的《小额贷款额度借款合同—小额循环额度》《小额贷款最高额抵押合同—小额循环额度》、中国邮政储蓄银行个人贷款还款流水清单、借据、渝（2018）铜梁区不动产证明第XXXXXXXXX号不动产登记证明、209房地证2015字第XXXXX号房地产权登记证等证据，且已经开庭质证，可以作为认定本案事实的依据。本院认为，谭彬与邮政银行铜梁支行签订的《小额贷款额度借款合同—小额循环额度》系双方当事人真实意思表示，其内容不违反法律法规强制性规定，合法有效。谭彬因进货在邮政银行铜梁支行办理贷款200000元，有谭彬签名认可的邮政银行铜梁支行个人贷款借据等证据在案，本院予以确认。谭彬经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃陈述抗辩权，故本院采信邮政银行铜梁支行关于谭彬借款期限内的利息已还清，最后一期本金20万元未偿还，从2019年12月13日起未再偿还过本金的陈述。因谭彬欠付的贷款20万元已于2019年12月13日到期，故，邮政银行铜梁支行要求谭彬偿还该款，本院予以支持。关于利息的问题。《小额贷款额度借款合同—小额循环额度》12.1约定：“本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，以《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》中的约定为准。”12.2.1约定：“对于乙方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，甲方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；……。罚息利率按在本条第12.1款约定的利率基础上加收30%确定。”。《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》约定：……年利率5.655%……。因案涉借款于2019年12月12日到期，从2019年12月13日起支付的利息属于逾期利息即罚息，故，对邮政银行铜梁支行要求谭彬支付自2019年12月13日起至借款本息全部清偿之日止，以借款本金20万元为基数，按照年利率5.655%上浮30%计算的逾期利息（罚息），本院予以支持。关于复利的问题。因本院主张的案涉借款利息均为逾期利息即罚息。又因双方没有对逾期利息（罚息）计收复利进行约定，故对邮政银行铜梁支行要求谭彬支付逾期利息（罚息）的复利的诉讼请求，本院不予支持。关于优先受偿权的问题。谭彬用位于重庆市铜梁区房屋（房屋产权证号为：209房地证2015字第XXXXX号）为其在邮政银行铜梁支行的贷款200000元提供抵押，并办理了抵押登记，故，对邮政银行铜梁支行要求对该房屋拍卖或变卖的价款在谭彬欠付的上述贷款本息范围内享有优先受偿权，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、一百九十六条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十五条的规定，判决如下：一、谭彬于本判决生效后10日内偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆铜梁区支行借款20万元并支付该款自2019年12月13日起至借款本息全部清偿之日止，按照年利率5.655%上浮30%计算的逾期利息（罚息），利随本清；二、中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆铜梁区支行有权对谭彬所有的位于重庆市铜梁区房屋（房屋产权证号为：209房地证2015字第XXXXX号）拍卖或变卖的价款，在谭彬欠付的上述贷款本息范围内享有优先受偿权；三、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆铜梁区支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2150元（已减半），由谭彬负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员 郑世念二〇二〇年六月一日法官助理 胡 佳书 记 员 娄孝双