广西壮族自治区玉林市玉州区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0902民初1757号 原告：莫亚坤，女，1956年8月2日出生，汉族，住广西桂平市。 委托诉讼代理人：黄永阳，广西方园律师事务所律师。 被告：中国人民人寿保险有限公司玉林市分公司，住所地广西玉林市广场西路9号、11号。统一社会信用代码：914509006697014235。 负责人：谭广柳。 被告：中国人民人寿保险有限公司广西壮族自治区分公司，住所地南宁市青秀区合作路1号昌泰东盟园SOHO公寓2号楼4-11层，统一社会信用代码：9145010066701606X7。 负责人：湛友根。 被告：中国人民人寿保险有限公司，住所地北京市朝阳区朝阳门北大街18号中国人保寿险大厦27层2711室，统一社会信用代码：911100007109337022。 法定代表人：缪建民。 三被告共同委托诉讼代理人：韦金佑，中国人民人寿保险有限公司广西壮族自治区分公司员工。 三被告共同委托诉讼代理人：李伟峰，中国人民人寿保险有限公司广西壮族自治区分公司员工。 原告莫亚坤诉被告中国人民人寿保险有限公司玉林市分公司（下称人保寿险玉林市分公司）、中国人民人寿保险有限公司广西壮族自治区分公司（下称人保寿险广西分公司）、中国人民人寿保险有限公司（下称中国人寿保险公司）健康保险合同纠纷一案，本院于2020年4月1日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告莫亚坤的委托诉讼代理人黄永阳到庭参加诉讼，被告人保寿险玉林市分公司、人保寿险广西分公司、中国人寿保险公司的共同委托代理人韦金佑、李伟峰到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告莫亚坤向本院提出诉讼请求：1、判令被告人保寿险玉林市分公司给付原告人保寿险健康一生两全保险身故保险金21560元；2、判令被告人保寿险玉林市分公司给付原告人保寿险附加健康一生防癌疾病保险癌症保险金200000元；3、判令被告人保寿险玉林市分公司自2019年8月29日起，按人民银行同期同档贷款基准利率，向原告支付上述1、2项债务的利息4015元（算至全部付清保险金之日止，目前暂算至2020年1月28日）；4、判令被告人保寿险广西分公司和被告中国人寿保险公司对被告人保寿险玉林市分公司1、2、3项债务共同承担责任；5、判令被告人保寿险玉林市分公司、人保寿险广西分公司、中国人寿保险公司共同承担本案的全部诉讼费用。事实与理由：2014年8月15日，原告的儿子周扬通过被告人保寿险玉林市分公司在玉林城区的银保渠道，为自己投保了人保寿险健康一生两全保险及附加健康一生防癌疾病保险，两险基本保险金额各200000元，保险期间为保至80岁，交费期间为15年，分年缴费，每年两险分别缴保险费1600元、2320元（合计：3920元/年）。首期趸交保险费后，续期保险费授权银行转账支付，身故保险受益人为周扬的儿子周子然。2016年7月21日经周扬保全申请和被告人保寿险玉林市分公司签批，受益人变更为原告。保险合同签订并交付首期保险费后，周扬按合同的约定，通过银行转账分期向保险公司连续支付了5年保险费（交至2019年8月15日止）。在保险合同有效期限内，2019年6月8日周扬因病住院治疗，诊断为【肢质母细胞瘤（WHOIV级），IDHI突变型】脑恶性肿瘤，经手术治疗于2019年6月18日出院，2019年7月27日死亡。之后原告及家属与被告人保寿险玉林市分公司多次协商，要求其给付保险金，被告人保寿险玉林市分公司以周扬在订立保险合同时，没有履行如实告知之前曾因相关疾病住院手术治疗的情况为由，根据《中华人民共和国保险法》第十六条第四款：“投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。”之规定，于2019年8月29日作出解除保险合同，并拒绝给付保险金和退还保险费的决定。原告认为被告人保寿险玉林市分公司的这一做法是错误的，被告人保寿险玉林市分公司应依法依约给付保险金，理由如下：一、被告已丧失解除保险合同的权利，应依法依约承担赔偿或者给付保险金的责任。本案主合同《人保寿险健康一生两全保险条款》第6.1条本公司合同解除权的限制的第（3）项约定，自本合同成立之日起超过2年的，如实告知规定的合同解除权不得行使，发生保险事故的，本公司承担给付保险金责任。保险合同的附加合同《人保寿险附加健康一生防癌疾病保险条款》第1.1条约定，主合同条款适用于附加合同。同时，《保险法》第十六条第三款规定，不如实告知的合同解除权，自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同。发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。本案保险合同自2014年8月15日成立至2019年8月29日被告人保寿险玉林市公司作出保险事故理赔决定之日，长达5年多，早已超过二年时间。因此，无论是依约或依法，被告均不能解除本案保险合同，并应当承担给付两险保险金的责任。本案主合同《人保寿险健康一生两全保险条款》第2.4条保险责任中的身故保险金约定，被保险人身故，按照被保险人身故时已交的本合同和附加合同的保险费之和的110%给付身故保险金，本合同终止；附加合同《人保寿险附加健康一生防癌疾病保险条款》第2.3条保险责任中癌症保险金第二款约定，被保险人自本附加合同生效之日起1年后因疾病，初次被确诊患有本附加合同约定的癌症，按基本保险金额扣除已给付的原位癌保险金给付癌症保险金，本附加合同和主合同同时终止。按本案保险合同的上述约定，被告应给付原告两险保险金为：1、身故保险金：5×3920×110%=21560元；2、癌症保险金为：基本保险金额（200000元）-原位癌保险金（0元）=200000元。两项合计共221560元。二、被告依照《保险法》第十六条第四款规定，拒绝承担赔偿或者给付保险金的责任，适用法律错误。《保险法》第十六条中，第一款规定：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。”第二款规定：“投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。”第三款规定：“前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”第四款规定：“投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。”第四款是在第一至第三款的基础上的进一步说明，与一至三款一以贯之，不能断章取义。第四款是指保险人享有第二款规定的合同解除权，且不存在第三款规定的合同解除权消灭或者不得解除的情况下，保险人依据第二款规定的投保人故意未履行如实告知义务而解除的合同，对合同解除前发生的保险事故，保险人不承担赔偿或给付保险金的责任。但本案已发生了第三款规定阻断合同解除的法定事由，被告不得再依据第二款的规定进行解除合同，其已丧失了解除合同的权利，不再存在合同解除的问题，既然已不能再行使合同解除权，也就不存在对合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险金的情形。显然，被告适用该款规定进行本案理赔处理是错误的。被告人保寿险玉林市分公司、人保寿险广西分公司是被告中国人寿保险公司的分支机构，本案的保险合同是被告人保寿险玉林市分公司以被告中国人寿保险公司的名义签订，保险批注单、理赔完成通知书则是被告人保寿险玉林市分公司以被告人保寿险广西分公司的名义进行批注与发文。综上，被告已丧失解除合同的权利，其依据《保险法》第十六条第四款之规定，解除保险合同，并不给付保险金，不符合本案合同的约定与法律的规定，被告人保寿险玉林市分公司与被告人保寿险广西分公司、中国人寿保险公司为隶属关系，为维护原告的合法权益，依据《民事诉讼法》第119条之规定，特向法院提起诉讼，请依法予以裁判。 被告人保寿险玉林市分公司、人保寿险广西分公司、中国人寿保险公司辩称：一、请求驳回原告全部诉讼请求；二、本案诉讼费用由原告承担。事实与理由：1、周扬在投保时向被告故意隐瞒了其在投保前确诊恶性脑肿瘤的事实。故依据双方的约定和周扬本人的授权，被告有权解除合同，并对合同解除前发生的事故不予赔付。周扬2014年8月15日，在人保寿险玉林分公司处，为自己投保人保寿险健康一生两全保险、人保寿险附加健康一生防癌疾病保险，保险金额20万，年缴保费分别为1600元/年、2320元/年（合计3920元/年）。保单受益人在投保时确认为周子然，2019年8月29日周扬将保单受益人变更为莫亚坤。在周扬投保时，被告要求周扬填写《客户告知书》（防癌产品专用）对其既往病史情况进行了询问，客户告知书填写须知中第1条明示“请您在告知书上完整、如实填写应告知事项，否则将导致本告知书相关内容的保险合同无效。”周扬在“告知事项”第1项“被保险人是否曾被任何保险公司拒保、延期、加收额外保费或作任何形式的合同修改；是否有过任何形式的索赔历”时，勾选“否”。在填写“告知事项”第2条“被保险人过去及现在是否被诊断或怀疑患有癌症或肿瘤、白血病、慢性肝病、肝硬化、胃溃疡、结肠炎、红斑狼疮？或曾接受诊断或被建议进行手术治疗。”时，勾选“否”，同时在客户告知书上进行签名确认。同时，在周扬购买保险时所填写的《人身保险简易投保单》中，被告在“投保须知”第3项处明确说明“根据我国《保险法》规定。保险公司对投保人及被保险人的有关情况有权进行询问，请您如实告知；如您故意或因重大过失未如实告知，我公司有权解除保险合同，并对保险合同解除前发生的保险事故不承担保险责任”。同时，在“投保人、被保险人声明和授权”中第1项列明“本人声明本投保单及其有关的各份问卷、文件的所有问题陈述和告知事项均真实、准确、完整；上述一切陈述及声明将成为中国人民人寿保险股份有限公司（以下简称：人保寿险）是否同意承保的依据。本人同意将所有陈述及本声明作为保险合同一部分。本人如有不实告知，人保寿险有权依法解除保险合同，并对合同解除前发生的保险事故不承担保险责任。”投保人周扬在《人身保险简易投保单》中对上述事项进行了签字确认。但是事实上，周扬2012年就已经在玉林市人民医院行头部MRT平扫+增强示：左额颞叶占位：低级别胶质瘤，在2012年12月31日于广西壮族自治区人民医院（以下简称：区医院）行左侧颞入路脑肿瘤切除术，后在平安人寿获得了重大疾病理赔。保险合同是附条件生效合同，《人身保险简易投保单》、《客户告知书》是保险合同重要的组成部分，是被告决定是否同意承保周扬保单的重要依据，周扬且并未对原告的“填写须知”内容有任何异议，同时又对被告的合同解除权进行了声明和授权。依法成立生效的合同，必须完全体现当事人的真实意思表示，同时又符合国家法律规定。周扬在投保前已先后被玉林市第一人民医院和广西区人民医院确诊系恶性脑肿瘤，也得到了平安人寿的重大疾病赔偿，但在原告对其进行健康询问时却故意隐瞒事实真相，在订立保险合同时，没有履行如实告知义务，构成欺诈，使保险人（被告）在违背真实意思的情况下订立合同。周扬与被告之间约定的合同解除情形，没有违反国家禁止性法律规定，是合同当事双方协商一致的结果，应遵照执行。周扬故意不实告知，具有主观恶意，系恶意骗保的不诚信行为，被告作为受损害方，有权依据《客户告知书》、《人身保险简易投保单》约定解除合同，认定合同无效。两年不可抗辩期间适用的前提应是对保险合同成立两年后新发生的保险事故，而非对故意不实告知、带病投保、恶意骗保行为等的违反合同法、保险法法理的不诚信行为的支持和鼓励。被告于2019年8月向原告发出拒赔通知书，明确通知原告方“解除合同”，原告方在接到通知后未在三个月内提出异议，也未向法院起诉。依据合同法及司法解释二的相关规定“当事人没有约定异议期间，在解除合同或者债务抵销通知到达之日起三个月以后才向人民法院起诉的，人民法院不予支持”。二、周扬保险事故在保险合同签订前已经发生，不应属于保险合同责任。周扬在2012年12月31日曾在广西壮族自治区人民医院（以下简称：区医院）行左侧额颞入路脑肿瘤切除术。周扬在区医院2013年5月2日-05月14日住院病历的出院记录中对周扬的病情描述为：“患者因反复四肢抽搐伴头晕至玉林市人民医院行头部MRT平扫+增强示：左额颞叶占位：低级别胶质瘤。为求手术治疗，于2012-12024入我院神经外科，于2012-12-31行左额颞入路脑肿瘤切除术，术程顺利，术后病理提示术：（左额颞）弥漫性星形细胞瘤（WHII级），局部见多核细胞，提示存在间变倾向。周扬曾于2012年12月向平安人寿申请重疾赔付7.5万元。2013年5月-9月因（左额颞）弥漫性星形细胞瘤术后放化疗后多次到区医院就诊。2018年12月周扬在玉林市第一人民医院住院治疗，入院诊断为“左额颞叶颅内占位××变”，术后病理提示：（额叶）胶质母细胞瘤（WH0IV级，IDII突变型），出院诊断为：左侧额叶恶性肿瘤。在住院病历中，“住院经过”中提记录：头颅MR增强：脑肿瘤术后复发，左侧额叶、在颞顶叶、胼胝体多发脑转移瘤。经住院多学科会诊后，考虑颅脑肿瘤残留，不考虑再次手术，但患者病灶较广泛，既往有颅脑放疗病史，再次放疗可能存在大面积脑死可能，且靶区难以勾画，建议占予以化疗。”周扬2019年2月11日、2019年3月11日、2019年6月8日住院病历，医院对患者周扬的入院情况（病史）描述为：“诊断脑恶性肿瘤6年余”。保险合同是射幸合同，对将来是否发生保险事故具有不确定性，但以上病历记录说明，周扬2012年就已经确诊恶性脑肿瘤，2012年-2019年病情一直在反复和恶化，不属于投保后新发的疾病。三、周扬投保时主观故意的隐瞒身患癌症情况，属于对被告的“欺诈”行为，依此建立起的保险合同应属无效。周扬在工商银行的工作与保险业务由一定的联系，且其本人就拥有保险代理销售资格，但却依然隐瞒病史进行投保。但在保险合同成立之前已发生投保事故，随后再投保，其具有主观恶意，系恶意骗保的不诚信行为，并违反保险合同法理，若机械援用《保险法》第十六条的规定，将变相鼓励恶意骗保行为，且两年不可抗辩期间适用的前提是保险合同成立两年后新发生的保险事故，而此次理赔中，周扬所患的疾病在向被告投保前就已经发生，属于保险合同成立前已发生事故的，保险公司不应赔偿。综上，请求人民法院在查清事实的基础上判决支持被告的诉讼请求，依法作出公正判决。 本院经审理认定事实如下：2014年8月15日，原告的儿子周扬在被告人保玉林市分公司为自己投保了人保寿险健康一生两全保险及人保寿险附加健康一生防癌疾病保险，保险金额各20万元，保险期间为保至80岁，交费期间为15年，分年缴费，每年两险分别缴保险费1600元、2320元（合计：3920元/年）。保险合同约定生效日为2014年8月16日。首期趸交保险费后，续期保险费授权银行转账支付，身故保险受益人为周扬的儿子周子然。2016年7月21日经周扬申请和被告人保寿险玉林市分公司签批，受益人变更为原告莫亚坤。保险合同签订并交付首期保险费后，周扬按合同的约定，通过银行转账分期向保险公司连续支付了5年保险费（交至2019年8月15日止）。在保险合同有效期限内，2019年6月8日周扬因病住院治疗，诊断为【肢质母细胞瘤（WHOIV级），IDHI突变型】脑恶性肿瘤，经手术治疗于2019年6月18日出院，2019年7月27日死亡。之后原告向被告人保寿险玉林市分公司申请理赔，被告人保寿险玉林市分公司、人保寿险广西分公司、中国人寿保险公司于2019年8月29日出具理赔完成通知书，理赔结论：解除合同，不退还保险费。解除保险合同原因为：根据《中华人民共和国保险法》第十六条第四款：“投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费”。原告因此于2020年4月1日向本院提起诉讼。 另查明，周扬在投保时，原告要求周扬填写《客户告知书》（防癌产品专用）对其既往病史情况进行了询问，客户告知书填写须知中第1条明示“请您在告知书上完整、如实填写应告知事项，否则将导致本告知书相关内容的保险合同无效。”周扬在“告知事项”第1项“被保险人是否曾被任何保险公司拒保、延期、加收额外保费或作任何形式的合同修改；是否有过任何形式的索赔历”时，勾选“否”。在填写“告知事项”第2条“被保险人过去及现在是否被诊断或怀疑患有癌症或肿瘤、白血病、慢性肝病、肝硬化、胃溃疡、结肠炎、红斑狼疮？或曾接受诊断或被建议进行手术治疗。”时，勾选“否”，同时在客户告知书上进行签名确认。同时，在周扬购买保险时所填写的《人身保险简易投保单》中，被告在“投保须知”第3项处明确说明“根据我国《保险法》规定。保险公司对投保人及被保险人的有关情况有权进行询问，请您如实告知；如您故意或因重大过失未如实告知，我公司有权解除保险合同，并对保险合同解除前发生的保险事故不承担保险责任”。同时，在“投保人、被保险人声明和授权”中第1项列明“本人声明本投保单及其有关的各份问卷、文件的所有问题陈述和告知事项均真实、准确、完整；上述一切陈述及声明将成为中国人寿保险公司是否同意承保的依据。本人同意将所有陈述及本声明作为保险合同一部分。本人如有不实告知，中国人寿保险公司有权依法解除保险合同，并对合同解除前发生的保险事故不承担保险责任。”投保人周扬在《人身保险简易投保单》中对上述事项进行了签字确认。 还查明，周扬2012年已经在玉林市人民医院行头部MRT平扫+增强示：左额颞叶占位：低级别胶质瘤；2012年12月24日至2013年3月1日在广西区人民医院神经外科、重症医学科、放疗病区等治疗，2012年12月31日行左侧颞入路脑肿瘤切除术。并曾于2012年12月向平安人寿申请重疾赔付7.5万元。2013年5月-9月因（左额颞）弥漫性星形细胞瘤术后放化疗后多次到广西区人民医院就诊。2018年12月在玉林市第一人民医院住院治疗，入院诊断为“左额颞叶颅内占位××变”，出院诊断为：左侧额叶恶性肿瘤。周扬2019年2月11日、2019年3月11日、2019年6月8日住院病历，医院对患者周扬的入院情况（病史）描述为：“诊断脑恶性肿瘤6年余”。 本院认为，保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务的协议。本案投保人周扬向被告投保了人保寿险健康一生两全保险及人保寿险附加健康一生防癌疾病保险，被告同意承保，双方的保险合同成立，依法成立的保险合同，自成立时生效，投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者期限。本案保险合同约定合同生效日为2014年8月16日。《中华人民共和国保险法》第十六条第四款规定：“投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费”。本案投保人周扬2012年已经在玉林市第一人民医院行头部MRT平扫+增强示：左额颞叶占位：低级别胶质瘤；2012年12月24日至2013年3月1日在广西区人民医院神经外科、重症医学科、放疗病区等治疗，2012年12月31日行左侧颞入路脑肿瘤切除术。并曾于2012年12月向平安人寿申请重疾赔付7.5万元。2013年5月至9月因（左额颞）弥漫性星形细胞瘤术后放化疗后多次到广西区人民医院就诊。但其在向被告保险公司投保人保寿险健康一生两全保险及人保寿险附加健康一生防癌疾病保险时，未如实将自己患病的情况告知保险公司，故意不履行告知义务。被告保险公司据此拒绝赔偿或给付保险金，并不退还保险费，符合上述法律的规定，原告的诉讼请求没有法律依据，依法应予驳回。 综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第二条、第十条、第十三条、第十六条第四款的规定，判决如下： 驳回原告莫亚坤的诉讼请求。 本案受理费4683元，减半收取2342元，由原告莫亚坤负担。 如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于玉林市中级人民法院。 审判员  梁代坚 二〇二〇年六月二十九日 书记员  李 豪