浙江省嘉兴市南湖区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）浙0402民初2514号 原告：中国银行股份有限公司嘉兴市分行。住所地：嘉兴市中山东路218号。统一社会信用代码：913304028464657179。 负责人：杨分国，行长。 委托诉讼代理人：饶少军、朱丹园（实习），浙江天程律师事务所律师。 被告：孙兵，男，1989年2月2日出生，汉族，住四川省高县。 被告：廖家梅，女，1993年8月3日出生，汉族，住四川省宜宾市翠屏区。 被告：嘉兴鼎丰融资担保有限公司。住所地：嘉兴市南湖区环城东路333号5F，统一社会信用代码：91330402581657675N。 法定代表人：陈华法 原告中国银行股份有限公司嘉兴市分行（以下简称中国银行嘉兴分行）与被告孙兵、廖家梅、嘉兴鼎丰融资担保有限公司（以下简称鼎丰公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月16日立案后，依法适用简易程序，于2020年6月10日公开开庭进行了审理。原告委托代理人饶少军、朱丹园到庭参加诉讼，被告孙兵、廖家梅、鼎丰公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中国银行嘉兴分行向本院提出诉讼请求：1.被告孙兵、廖家梅归还原告借款本金20000元、手续费1654.5元、利息231.12元、违约金931.96元（以上违约金利息损失按照合同约定暂计算至2020年3月18日，实际损失要求按照合同约定计算至付清时止）、实现债权费用2000元；2.被告鼎丰公司为以上被告孙兵、廖家梅的债务承担连带责任；3.原告对被告孙兵抵押的车牌号为浙Ｆ×××××车辆有优先受偿权；4.三被告连带承担案件的诉讼费用。事实和理由：被告孙兵因购车需要，于2017年11月13日与原告签订一份《信用卡汽车分期付款合同》，合同对借款数额、用途、还款方式、违约责任及诉讼管辖等内容作了明确的约定，同时约定用其购买的车牌号为浙Ｆ×××××的汽车为借款提供抵押担保。此外，被告廖家梅为被告孙兵以上债务承担共同还款责任，同时被告鼎丰公司也为以上被告孙兵、廖家梅债务提供保证担保。为了还款方便，被告孙兵向原告申请一张卡号为62×××39的信用卡用于还款。后原告提供90000元购车贷款，但三被告却未按约还款，其行为已经构成违约。 被告孙兵、廖家梅、鼎丰公司均未作答辩。 原告针对其诉讼请求向本院提交了信用卡汽车专项分期付款合同、共同还款承诺书、汇款凭证、信用卡领用申请表、流水账单及明细说明、车辆注册登记摘要信息、委托代理协议、律师费发票、送达地址确认书。三被告未到庭质证，也未提供证据。以上证据真实合法，且与本案直接相关，符合证据采信要件，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2017年7月原告中国银行嘉兴分行与被告孙兵、鼎丰公司、孙兵签订《信用卡汽车分期付款合同》一份，约定：本合同项下透支金额为90000元，分期期数为36期，自2017年至2020年，汽车分期付款手续费率为使用购车透支额的8.5%即7650元，申请人选择按月分期等额方式支付，首期支付手续费212.5元，之后每期支付292.74元，发卡行于首次扣账日开始按月分期扣收，因申请人未及时存入手续费导致产生透支息及滞纳金的，造成损失由申请人承担；首期还款额为2500元，之后每月还款金额为2500元，因逾期产生的透支息、滞纳金等以账户实际还款金额为准；申请人用于偿还汽车分期付款的信用卡账户为孙兵，卡号为62×××39；申请人未按期归还每期还款金额的，原告有权宣布本合同项下所有欠款（含透支额、透支息、滞纳金等）全部或部分提前到期，并由申请人承担由此而产生的一切费用（包括但不限于催收费、律师费、诉讼费等）；被告孙兵以其所有的车牌号为浙Ｆ×××××的起亚汽车为上述借款提供抵押担保，抵押担保范围为透支额、分期付款手续费、透支息、滞纳金、违约金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费等）及其他费用；被告鼎丰公司为上述借款提供保证担保，保证范围包括合同项下的手续费、透支额、透支息、滞纳金、违约金、实现债权的费用（包括但不限于律师费等）等其他费用，保证期间为完成分期付款交易形成透支之日起至合同约定的最后一期债务履行期届满之日后两年等。2017年7月18日被告廖家梅出具共同还款人承诺书，表明已经知晓原告与孙兵签订的上述合同，并对此予以认可，且自愿接受该合同权利义务的约束，作为共同债务人对上述债务承担共同还款责任。2017年7月27日，原告向被告孙兵发放贷款90000元。 2017年9月12日，原告与被告孙兵就上述抵押车辆办理抵押登记，抵押权人为原告。但被告并未按期还款，被告从第29期（2019年12月18日）开始逾期，截至2020年3月18日，被告尚欠原告借款本金20000元（其中已到期10000元，未到期10000元）、手续费1654.5元（其中已到期804.5元、未到期850元）、利息231.12元、违约金931.96元。另，原告为实现债权支出律师代理费2000元。 另查明，中国银行信用卡领用合约：被告未在免息还款期内全数偿还信用卡账户内全部欠款的，应按合约支付每期账单透支利息及滞纳金；滞纳金按最低还款额未还部分的5%计算；原告对被告不符合免息条件的全部欠款按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%）。被告应赔偿原告因催收而产生的相关损失（包括但不限于律师费、公告费等）。 本院认为，本案系金融借款合同纠纷，原告与被告孙兵签订的信用卡汽车分期付款合同系当事人真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应按约履行各自的义务。原告已按约发放贷款，被告孙兵数次逾期还款，根据合同约定原告有权宣布合同项下的贷款提前到期并要求被告承担归还借款本息、支付分期手续费并赔偿其实现债权律师费的民事责任。虽然金融借款有别于民间借贷，但是从控制高息、维护市场秩序的立法目的而言，银行作为纳入国家监管的专业信贷机构，其所约定的利率更应当处于合理的范围。本案被告截至2020年3月18日尚欠原告借款本金20000元，自2019年12月18日逾期计算至2020年3月18日，若以借款本金20000元为基数，按年利率24%计算利息为1213.33元。而本案原告主张的截止至2020年3月18日的已到期手续费和利息804.5＋231.12＝1035.62元低于上述1213.33元；但加上还款违约金即804.5＋231.12＋931.96＝1967.58则高于1213.33元；可见截至2020年3月18日原告在收取手续费、利息的同时收取还款违约金已经超过年利率24%的标准，本院依法将三者之和调整为1213.33元，即还款违约金调整为1213.33-804.5-231.12＝177.71元。此后，手续费、违约金、利息仍按双方合同约定计算，但三者之和不超过以借款本金为基数，按年利率24%自该日起计算至实际清偿之日止的数额（原告明确还款违约金并非一直收取，仅计收6个月后不再收取）。原告要求被告支付实现债权的律师费，符合双方合同约定，亦符合浙江省律师服务收费标准，故本院予以支持。被告廖家梅自愿为上述债务承担共同还款责任，故原告要求其承担共同还款责任的诉讼请求，本院予以支持。被告孙兵以其所有的车牌号为浙Ｆ×××××的车辆为上述借款提供抵押担保，现借款人未偿还借款，原告有权就抵押物折价或拍卖、变卖抵押物所得价款优先受偿。被告鼎丰公司为上述被告孙兵借款提供保证担保，上述债务属于保证范围，故保证人应承担连带清偿责任。三被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃一审抗辩权，本院依法缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十八条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告孙兵、廖家梅于本判决生效之日起十日内归还原告中国银行股份有限公司嘉兴市分行借款本金20000元、手续费1654.5元（含截止至2020年3月18日到期手续费804.5元，未到期手续费850元）、利息231.12元及违约金177.71元（手续费、利息及违约金按合同约定计算至实际清偿之日止；但未到期手续费、利息、违约金总和不超过以借款本金为基数，按年利率24%自该日起计算至实际清偿之日止的数额）； 二、被告孙兵、廖家梅于本判决生效之日起十日内赔偿原告中国银行股份有限公司嘉兴市分行实现债权的律师代理费2000元； 三、被告孙兵以其所有的车牌号为浙Ｆ×××××的车辆为上述第一、二项债务提供抵押担保，原告对抵押财产浙Ｆ×××××的车辆折价或拍卖、变卖该财产的价款享有优先受偿权； 四、被告嘉兴鼎丰融资担保有限公司对上述第一、二项债务承担连带清偿责任；保证人承担担保责任后，有权向债务人追偿； 五、驳回原告中国银行股份有限公司嘉兴市分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取210元、保全费290元，合计500元，由原告负担16元，由被告孙兵、廖家梅、嘉兴鼎丰融资担保有限公司连带负担484元，于本判决生效之日起十日内交纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数递交上诉状副本，上诉于浙江省嘉兴市中级人民法院。 审判员  陈前 二〇二〇年六月十日 法官助理蒋莉 书记员杨菲