湖南省长沙市岳麓区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0104民初5874号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层。法定代表人：孙建平，系该公司董事长。委托诉讼代理人：刘辉，湖南淡远律师事务所律师。委托诉讼代理人：钟梅，湖南淡远律师事务所律师。被告：杨龙，男，1983年5月21日出生，汉族，住湖南省望城区。原告中国平安财产保险股份有限公司与被告杨龙保证保险合同纠纷一案，本院于2020年5月9日立案后，依法适用简易程序，于2020年6月17日公开开庭进行了审理。原告中国平安财产保险股份有限公司的委托诉讼代理人刘辉、被告杨龙到庭参加诉讼。本案现审理终结。原告中国平安财产保险股份有限公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即向原告支付理赔款29625.64元(其中借款本金28864.68元，利息760.96元)；2.判令被告立即向原告支付逾期保费2375.2元；3.判令被告立即向原告支付违约金31600.68元(以被告尚欠理赔款项为基数，按年利率24%计算，自2015年11月27日起暂计算至2020年4月13日，实际计算至实际清偿之日止)；4.判令被告立即支付原告为实现上述债权所支出的律师代费损失1200元；（以上金额总计：64801.52元）；5.判令被告承担本案全部诉讼费用、财产保全费、财产保全担保费、公告费、送达费用以及其他原告实现债权的费用。事实与理由：2015年1月6日，被告杨龙与被保险人中国光大银行股份有限公司长沙渫溁湾支行（以下简称“被保险人”）签订了编号为79191516000029的《个人贷款合同（无担保条款）》，合同约定由被保险人向被告发放贷款35000元整，贷款期限为36个月，同时合同对贷款利率、罚息利率、贷款偿还、违约责任均进行了明确约定。2015年1月6日，原告依被告的投保申请出具了编号为100370014010417的《中国平安财产保险股份有限公司平安个人贷款保证保险保险单》（以下简称：“保单”），约定由原告为被告在被保险人处的借款提供保险服务，被保险人为中国光大银行股份有限公司长沙深湾支行，保证保险金额为41615元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，同时被告应按月按时足额缴纳保险费，每月保险费率为1.9%（即665元/月）。另保单约定：“保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；从保险人理赔当日开始超过30日，投保人仍未向保险人归还全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，以每日千分之一为标准从理赔当日开始计算违约金，同时，保险人有权要求投保人支付理赔及催收产生的其他费用”。《个人贷款合同（无担保条款）》签订后，被保险人依约向被告发放贷款35000元，但被告未按《个人贷款合同（无担保条款）》的约定履行还本付息的义务，被保险人依保单约定向原告理赔，原告于2015年11月27日向被保险人支付理赔款项29625.64元，原告向保险人履行保险义务后，被告未按保单约定向原告支付理赔款项。综上所述，鉴于被告的上述违约行为已严重侵害了原告的合法权益，为依法维护原告的合法权益，特诉诸法院，请法院判如所请。被告杨龙辩称，1..被告并没有与原告签过合同，当时是向平安普惠申请贷款，放款的是光大银行溁湾支行，当时承诺的利率是1.78%，后面被改成2.12%。2.保险单上的签名不是我本人签字。贷款合同是真实的，贷款确实拿了，但原告采取不合理的催款方法严重扰乱了被告的正常生产、生活。3.被告已经归还了12432元。综上，请求法院依法裁决。原告中国平安财产保险股份有限公司围绕其诉讼请求、被告杨龙围绕其抗辩理由向本院依法提交了证据。经审查，本院认为：1.原告中国平安财产保险股份有限公司提交的《个人贷款合同（无担保条款）》《贷款借据》《代偿债务与权益转让确认书》《消费信贷对账单》、《保费支付明细表》均与原件相符，能够证明原、被告之间合同关系及履行情况，予以采信为定案依据。《委托代理合同》及收据，能够证明原告为本案聘请律师的事实，本院予以采信为定案依据。关于《平安个人贷款保证保险投保单》《平安个人贷款保证保险保险单》，被告杨龙对真实性有异议，但未提交证据推翻其真实性，故对该两份证据，本院予以采信；2.被告杨龙提交的中国光大银行对私活期账户对账单，因原告当庭认可被告已归还12432元无异议，故对该证据本院予以采信。根据以上所确认的有效证据以及到庭当事人当庭陈述，本院认定如下案件事实：2015年1月5日，被告杨龙签署了《平安个人贷款保证保险投保单》，向原告中国平安财产保险股份有限公司申请投保金额为15万元的保险，保险期限为36个月。2015年1月6日，原告出具编号为12094022600001806486的《平安个人贷款保证保险保险单》，被保险人为中国光大银行股份有限公司长沙溁湾支行，投保人为被告杨龙，个人贷款保证保险金额为41615元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，保费缴纳方式为每月按时缴纳，缴纳日期为银行扣款之日，每月保费率为1.9%，被告每月支付原告保险费665元。保险单的特别约定载明，投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；未付保费是指被告自贷款发放之日起至理赔之日止这段时间，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数÷30。后，被告杨龙向被保险人中国光大银行股份有限公司长沙溁湾支行贷款35000元，但未按时还款，于2015年9月8日起开始逾期。原告于2015年11月27日向被保险人中国光大银行股份有限公司长沙溁湾支行理赔，支付代偿款29625.64元。被保险人中国光大银行股份有限公司长沙溁湾支行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认原告编号为12094022600001806486保险单下的代偿款29625.64元已于2015年11月27日收到，同意接受上述赔偿，并同意于收到上述赔款的同时将其对借款人（投保人）追偿的权益转让给原告。此后，被告杨龙仍未向原告偿还上述理赔款，仅归还了贷款本金6135.32元、利息1587.36元、罚息21.62元、保费4695.97元，共计12440.27元；截止2020年4月13日，被告杨龙尚欠付原告理赔款29625.64元，由此产生违约金。原告催要未果，故诉至本院。另查明，1.关于保险费，截止2015年11月27日原告中国平安财产保险股份有限公司代偿日，原告在提供保证保险期间实际收取被告杨龙的保证保险费为4695.97元，被告杨龙尚拖欠原告逾期保险费2375.2元。2.被告杨龙抗辩涉案投保单和保险单上的签名均不是本人签名，但认可确实贷款35000元。关于笔迹鉴定，经本庭释明后被告杨龙当庭表示不申请笔迹鉴定。本院认为：原告中国平安财产保险股份有限公司与被告杨龙签订的《平安个人贷款保证保险保险单》，被告杨龙抗辩该保险单上的签名非其本人签署，系他人模仿，但未提交证据予以反驳，故对该保险单，结合全案其他证据，可以佐证保险单系双方当事人真实意思表示，内容未违反法律强制性规定，合法有效，当事人应按照合同约定履行各自的权利与义务。原告中国平安财产保险股份有限公司履行理赔义务后，有权根据合同约定要求被告归还全部理赔款项，故对原告要求被告归还理赔款29625.64元的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。关于违约金，根据《平安个人贷款保证保险保险单》第三条之特别约定，原告自支付理赔款当日有权主张按日千分之一的标准向被告收取违约金，然双方约定的违约金标准过高，原告起诉时自愿调整为年利率24%标准计收违约金，亦过分加重了被告的负担。根据公平原则，本院酌情确定截至2020年4月13日的违约金为15563.34元，此后违约金以欠付保险理赔款为基数，按照年利率12%标准计付至被告实际清偿之日止。关于逾期保险费，根据双方约定，被告应支付原告自贷款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费，鉴于被告在投保期间累计向原告已支付保费4695.97元，基于公平原则，本院酌定被告要杨龙还应向原告支付逾期保险费1995元，对原告诉请超出部分，本院不予支持。原告主张的律师费虽为合同约定之债，考虑原告因本案可能遭受的损失及本院已支持了部分违约金的情况，对原告此项诉讼请求，本院不予支持。被告杨龙抗辩已归还12432元，该笔款项系在原告支付代偿款之前被告杨龙已归还的贷款本金、利息、罚息以及保险费，不在原告起诉主张的款项范围内。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第五条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条之规定判决如下：一、限被告杨龙于本判决生效之日起七日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付理赔款29625.64元及违约金（违约金暂计算至2020年4月13日为15563.34元，此后违约金以实际欠付理赔款数额为基数，按年利率12%计算至实际清偿之日止）、逾期保险费1995元；二、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取710元，由被告杨龙负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审判员  左钢二〇二〇年六月十七日法官助理周晓敏书记员柳菁附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第五条当事人应当遵循公平原则确定各方的权利和义务。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。