陕西省咸阳市中级人民法院 民 事 判 决 书 (2020)陕04民终208号 上诉人（原审被告）：新华人寿保险股份有限公司陕西分公司，住所地陕西省西安市雁塔区至27层。统一社会信用代码：91610000741266092C。 法定代表人：刘晓芳，系该公司总经理。 委托诉讼代理人：熊任农，陕西咸通律师事务所律师。 被上诉人（原审原告）：刘爱霞，女，1964年5月11日出生，汉族，住址陕西省武功县，公民身份号码：61043XXXX405114223 上诉人新华人寿保险股份有限公司陕西分公司因与被上诉人刘爱霞人身保险合同纠纷一案，不服陕西省武功县人民法院（2019）陕0431民初848号民事判决，向本院提出上诉。本院于2020年1月13日立案后，依法组成合议庭，书面进行了审理，上诉人新华人寿保险股份有限公司陕西分公司的委托诉讼代理人熊任农及被上诉人刘爱霞参加了审理，听取了双方当事人的意见。本案现已审理终结。 上诉人新华人寿保险股份有限公司陕西分公司上诉请求：1、依法查明事实，予以改判；2、一、二审诉讼费用由被上诉人负担。事实与理由：本案纠纷的发生实质是因为上诉人一方未履行自己的合同义务，导致保单中止而引发的争议，一审适用法律错误，请二审法院纠正一审的错误判决。 被上诉人刘爱霞辩称：保单的钱，按照之前的保费已经存在银行了，但是2015年复效后，附加险进行了变更，当时存的钱就差50元，但是保险公司一直没有告诉我们，没有尽到告知义务，所以才导致现在这样，请求二审维持一审判决。 被上诉人刘爱霞向一审法院起诉请求：1.判令被告向原告支付保险金90000元；2.本案的诉讼费用由被告承担。 一审法院认定，原告刘爱霞与投保人陈某某（已故）系夫妻关系。陈某某以自己作为被保险人，原告刘爱霞作为受益人，于2009年11月2日在被告新华人寿投保了吉星高照A款两全保险（分红型）、附加08定期重大疾病保险、人身意外伤害保险、附加意外伤害医疗保险，保险合同于2009年11月6日生效。吉星高照A款两全保险（分红型）的保险费为每年2180元，附加08定期重大疾病保险的保险费为每年156元，人身意外伤害保险的保险费为每年25元，附加意外伤害医疗保险的保险费为每年25元，四种保险的保险费合计2386元。 吉星高照A款两全保险（分红型）和附加08定期重大疾病保险的保险期均为20年，保险期间自2009年11月6日至2029年11月5日，交费方式为每年11月6日，吉星高照A款两全保险（分红型）的基本保险金额为40000元，附加08定期重大疾病保险的保险金额为10000元。吉星高照A款两全保险（分红型）合同约定：投保人于合同生效之日起一年后因疾病身故或身体全残，按基本保险金额与累计红利保险金额二者之和的二倍给付身故或身体全残保险金，续期保险费应按保单载明的交费方式和交费日期交纳，投保人应该在选择的交费期间内每年交纳保险费，交费日期为保单生效对应日。如到期未交纳，自交费日期次日零时起60日为宽限期。逾宽限期仍未交纳续期保险费的，合同自宽限期满次日零时起效力中止。附加08定期重大疾病保险的交费方式、交费期间与主险合同一致，主险合同续期保险费交纳、宽限期、合同效力中止等条款适用于附加08定期重大疾病保险合同。 人身意外伤害保险、附加意外伤害医疗保险的保险期间均为一年，保险期间自2009年11月6日至2010年11月5日，交费方式为一次性交清。 2015年初，投保人陈某某未能按期交费导致脱保，于2015年1月22日向被告新华人寿申请复效，同时将人身意外伤害保险、附加意外伤害医疗保险变更为附加个人（2014）意外保险、附加（2014）A款意外医疗保险，两个附加险的保险期间变更为2015年1月23日至2015年11月5日，变更后，四种保险的保险费合计为2546元。 2017年12月10日，投保人陈某某向保险合同指定的存折内存入2400元，折内余额共计2504.21元。因其账户金额不足2546元，故被告至今未能将保险费进行扣划。 2018年1月24日，投保人陈某某被诊断为脾脏占位性病变性质待定、骨转移瘤、支气管炎、腰椎间盘突出，在武功县人民医院住院11天，于2018年2月12日去世。投保人陈某某去世后，原告向被告申请支付保险金，被告以未能按期全额交纳保险费导致保险合同中止为由拒绝支付。 一审法院认为,本案争议焦点：吉星高照A款两全保险（分红型）、附加08定期重大疾病保险合同续保是否有效？被告是否应当向原告给付吉星高照A款两全保险（分红型）、附加08定期重大疾病保险的保险金？依法成立的合同受法律保护，当事人应当按照合同约定全面履行义务。投保人陈某某与被告所签保险合同系双方真实意思表示，合同内容未违反法律法规禁止性规定，合法有效。 一、对吉星高照A款两全保险（分红型）、附加08定期重大疾病保险合同续保是否有效的问题。 首先，投保人陈某某投保的吉星高照A款两全保险（分红型）和附加08定期重大疾病保险的保险期均为20年，在保险期间内投保人有交纳保险费的义务。投保人陈某某所投保人身意外伤害保险、附加意外伤害医疗保险的保险期间均为一年，期满后，合同效力自动终止。且投保人变更后的附加个人（2014）意外保险、附加（2014）A款意外医疗保险的保险期间仍为一年，期满后，附加个人（2014）意外保险、附加（2014）A款意外医疗保险的保险合同效力终止，投保人无续交该部分保险费的义务。 其次，对被告所述人身意外伤害保险和附加意外伤害医疗保险的保险条款中有约定“合同保险期间届满时，投保人未向保险公司提出不续保声明，则公司将对投保人做续保审核”的意见，该条款系被告提供的格式条款，该条款内容增加了投保人的义务，未进行加黑加粗的特别标注，被告亦无证据佐证向投保人告知、提示该内容，故依据相关法律规定，应当对提供格式合同一方做出不利解释。且投保人陈某某在2015年将人身意外伤害保险、附加意外伤害医疗保险变更为附加个人（2014）意外保险、附加（2014）A款意外医疗保险，被告亦无证据佐证上述条款在变更后的保险合同中继续适用，故对该条款不予采信。 再次，对被告所述，四种保险的保险费在银行的扣划方式为全额一次性扣划，因投保人陈某某余额不足，未能扣划，导致保险合同效力中止一节，四种保险为四个合同，被告将四个保险同时扣划属于捆绑经营，投保人陈某某投保的吉星高照A款两全保险（分红型）保险为主险，其他保险均为附加险，专用存折账户余额足够扣划吉星高照A款两全保险（分红型）和附加08定期重大疾病保险两个保险的保险费，现被告以其他两个附加险的保险费不足导致附加保险合同效力终止，亦认为主险合同效力同时中止，该意见违背了附加险合同依赖主险合同的基本原则。 综上，故对被告所述投保人未全额交纳四种保险的保险费，导致合同效力中止，不承担保险责任的意见，不予支持。 二、对被告是否应当向原告给付吉星高照A款两全保险（分红型）、附加08定期重大疾病保险的保险金的问题。 投保人陈某某投保的吉星高照A款两全保险（分红型）和附加08定期重大疾病保险交费日期为每年11月6日，宽限期为次日零时起60日。吉星高照A款两全保险（分红型）的保险费2180元，附加08定期重大疾病保险的保险费156元，二者合计2336元。投保人陈某某于2017年12月10日向专用存折内存入2017年11月6日至2018年11月5日期间的保险费，交费日期在合同约定的宽限期内，账户内余额为2504.21元，金额足够吉星高照A款两全保险（分红型）和附加08定期重大疾病保险的保险费，投保人在宽限期内完成了交费义务，故吉星高照A款两全保险（分红型）保险和附加08定期重大疾病保险应该认定续保有效。投保人陈某某于2018年2月12日因脾脏占位性病变性质待定、骨转移瘤等病情死亡，属被告履行吉星高照A款两全保险（分红型）保险和附加08定期重大疾病保险合同保险责任的保险事故，死亡时间在保险期间内，原告刘爱霞系保险合同指定受益人，被告应当承担向原告刘爱霞给付死亡保险金和重大疾病保险金的义务。 吉星高照A款两全保险（分红型）的基本保险金额为40000元，约定：投保人于合同生效之日起一年后因疾病身故或身体全残，按基本保险金额与累计红利保险金额二者之和的二倍给付身故或身体全残保险金，原告并无证据证明累计红利保险金额，按合同约定的基本保险金额的二倍计算，应为80000元。附加08定期重大疾病保险的基本保险金额为10000元，两种保险的保险金合计90000元。 综上所述，原告的诉讼请求合法合理，本院予以支持。依据《中华人民共和国合同法》第八条、第三十九条、第四十一条、第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第五条、第三十条之规定，判决限本判决书生效后三十日内，由被告新华人寿保险股份有限公司陕西分公司向原告刘爱霞支付保险金90000元。案件受理费2050元，由被告新华人寿保险股份有限公司陕西分公司负担。 本院二审期间，当事人围绕上诉请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。 上诉人新华人寿保险股份有限公司陕西分公司提交如下证据： 新华保险短信服务平台、系统、电子数据材料，证明保险公司已经向投保人进行了保费催缴，通知缴纳保费金额2546元，联系电话1592978XXXX。 被上诉人刘爱霞对该证据发表如下质证意见：对于该证据我们不知道，投保人陈某某本人电话号码为1582952XXXX。 合议庭经过评议，对该证据的真实性认可，证明目的不予认可。 经审理查明，原判所认定的事实正确，予以确认。 经法庭当场确认，上诉人新华人寿保险股份有限公司陕西分公司的委托诉讼代理人熊任农律师电话联系手机号码1592978XXXX，该号码现任机主姓杨，是陕西省泾阳县人，该号码已经用了很多年。新华保险个人业务投保书上陈某某的电话号码为1592978XXXX、1582952XXXX。 本院认为，本案系保险合同案件纠纷，投保人陈某某投保的保险合同的主险为吉星高照A款两全保险（分红型），并附加个人重大疾病保险、个人意外伤害保险、个人意外医疗保险，经过2015年复效后，个人意外伤害保险、个人意外医疗保险条款由2008款变更为2014款，保费也相应的发生变化，该保险合同的保费总额从2386元变更为2546元，投保人在保险期间发生保险事故，保险公司应该在保险范围予以赔偿。本案二审审理的焦点是：该保单中的两份保险条款和保费的变更以及保险金额不足，保险公司是否进行了明确的提示、说明义务，导致本案保险合同中止的责任应由谁来承担？经查，本案保险合同中虽然有四份保险条款，但是保险单号是一个，且有主险和附加险之分，该保险合同中，主险金额为2180元，投保人保险账户中的金额为2504.21元，已经足够主险的保费，根据保险合同的性质和实践，保险公司有催缴保费的义务，二审中保险公司虽然提出其已经就缴纳保费的时间和金额，向投保人给保险公司提供的其中一个手机号码发送短信进行提示，但是该电话号码现查明为案外人几年前就持有使用，即使能证明投保人当时在使用该电话号码，但是也不能证明该提示已经送达投保人，故保险公司提供的证据不能证明其已经就缴纳保费事宜向投保人进行了明确的提示、催缴义务，保险公司应该承担保险合同约定的保险赔偿义务，故保险公司提出的依法查明事实，予以改判的上诉理由不予支持；关于上诉人新华人寿保险股份有限公司陕西分公司提出的一、二审诉讼费用由被上诉人负担的上诉理由，经查，诉讼费用的负担由法律规定，故对此上诉理由不予支持。 综上所诉，上诉人新华人寿保险股份有限公司陕西分公司的上诉理由不能成立，一审认定事实清楚，程序合法，适用法律正确，应予以维持。依据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项的规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审诉讼费2050元，由上诉人新华人寿保险股份有限公司陕西分公司负担。 本判决为终审判决。 审判长  陈建利 审判员  路晓娟 审判员  张 雯 二〇二〇年五月十八日 书记员  雷 超 附：相关法律条文 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百七十条第一款第（一）项第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形分别处理：（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定。…