重庆市垫江县人民法院 民 事 判 决 书 (2020）渝0231民初1619号 原告：中国农业银行股份有限公司重庆垫江支行，住所地重庆市垫江县桂溪街道人民西路217号，统一社会信用代码91500231208654927J。 负责人：罗军，该支行行长。 委托诉讼代理人：周宁波，重庆伟豪律师事务所律师。 被告：谭伟，男，1989年1月10日出生，汉族，居民，住重庆市垫江县。 被告：何姣骄，女，1990年6月13日出生，汉族，居民，住重庆市垫江县。 原告中国农业银行股份有限公司重庆垫江支行（以下简称农行垫江支行）与被告谭伟、何姣骄信用卡纠纷一案，本院于2020年4月20日立案，依法适用小额诉讼程序公开开庭进行了审理。原告农行垫江支行的委托诉讼代理人周宁波到庭参加诉讼，被告谭伟、何姣骄经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告农行垫江支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告谭伟立即返还分期本金9152元及截止2020年3月10日的利息1982.89元、分期手续费825元、逾期还款违约金562.23元，合计12522.12元；2.判令被告立即返还自2020年3月11日起至分期资金本息结清日止的利息、复利、逾期还款违约金（其中利息以分期本金9152元为基数按日利率万分之五计算；复利以应付未付利息1982.89元为基数按日利率万分之五计算；逾期还款违约金以12522.12元的5%计算）；3.本案律师费、案件受理费、保全费以及实现债权的费用全部由被告承担；4.判令被告在不清偿上述债务时，原告对被告提供抵押的哈弗牌多用途乘用车享有抵押权，有权以该财产折价或者拍卖、变卖所得价款在上述债务范围内优先受偿；5.被告何姣骄对上述债务承担连带清偿责任。事实与理由：2016年3月4日，被告谭伟向原告提交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》。2016年3月7日，原告与被告谭伟、何姣骄签订《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定原告向被告谭伟提供分期资金110000元，分期手续费费率为9.6%，分期期数为36期。若被告谭伟未按期足额返还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用中任何一项即视为违约，原告有权提前收回分期资金，把全部未返还分期本金计入信用卡当期账单最低还款额，并要求其承担由此产生的利息、复利、分期手续费、损害赔偿金以及包括但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的一切费用。被告何姣骄向原告出具《金穗信用卡专项分期付款业务共同还款责任承诺书》，承诺为被告谭伟的该笔借款承担连带清偿责任。2016年3月14日，被告谭伟以其所购汽车办理了抵押登记。抵押担保的范围为分期本金、利息、复利、分期手续费、损害赔偿金、银行交代的保险费、迟延履行债务利息、迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的一切费用。原告依约向被告谭伟发放了分期资金。现被告谭伟已违约，截至2020年3月10日，被告尚欠原告分期本金9152元、利息1982.89元、分期手续费825元、逾期还款违约金562.23元，合计12522.12元。原告催收未果，遂向人民法院提起诉讼，请求判如所请。 被告谭伟未作答辩。 被告何姣骄未作答辩。 原告农行垫江支行围绕其诉讼请求举示了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》、《中国农业银行金穗信用卡章程》、《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《金穗信用卡专项分期付款业务共同还款责任承诺书》、业务回单、机动车登记信息、《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》、被告信用卡的交易明细、《委托代理协议（主诉案件）》、律师费发票等证据，本院对上述证据的真实性、合法性、关联性予以确认并在卷佐证。 根据原告农行垫江支行的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2016年3月4日，被告谭伟向原告农行垫江支行申领金穗贷记卡，原告经审查，向被告发放了金穗贷记卡一张。原、被告双方还约定遵守《中国农业银行金穗信用卡章程》及《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的规定。该合约对原告（甲方）与被告谭伟（乙方）的权利义务进行了明确约定，其中第四条利息和费用1.对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），乙方（被告谭伟）在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日（含）期间的免息待遇，免息还款期最长为56天，甲乙双方另有约定的除外。2.乙方未能按期偿还全部应还款项的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金，乙方申请并开通超授信额度用卡服务，且在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分的，还应就超额部分支付超限费，滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%。3.乙方使用授信额度取现及转账的，不享受免息还款待遇，透支金额从银行记账日起计息。4.甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利，利率如变动，甲方通过门户网站、营业网点公示等方式通知乙方。5.贷记卡账户存入的资金不计付利息，乙方提取时需支付手续费，甲乙双方另有约定的除外，电子现金账户资金不计付利息。6.农业银行的服务价格依据相关法律法规规定的程序制定和调整，并在营业场所和门户网站公示，农业银行将严格按照依据相关法律法规制定和调整的服务价格收取费用。农业银行调整服务价格和变更服务合约的，乙方可在结清透支本金、利息和其他应付款项和费用等全部债务后终止服务、解除本合约并销卡，双方协商一致的，也可以变更相关服务和对应合约内容。第六条还款1.人民币账户欠款，乙方可用现金和转账方式偿还；外币账户欠款，乙方可用外币现钞或外汇存款偿还，也可用人民币购汇偿还。2.乙方选择约定账户自动还款方式的，甲方于到期还款日从约定账户中扣收相应款项，用于归还欠款，乙方应在到期还款日前在约定账户内留存足额款项。3.乙方同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债务，正常还款时，还款先后顺序为：费用、利息、上期预借现金、上期分期欠款、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款、本期分期欠款；逾期1-90天（含）的，按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还；逾期91天（含）以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还。4.乙方应在还款日前偿还欠款，不得以未收到对账单、未收到还款提示短信、与特约商户或其他第三方机构发生买卖或其他基础交易纠纷、无法使用积分等为由拒绝还款。5.乙方按期还款的，甲方有权停用乙方贷记卡（电子现金账户除外），停用乙方在甲方开立的所有贷记卡，乙方未能按期偿还最低还款额的，乙方同意并授权甲方向金融信用信息基础数据库报送相关信用信息。6.乙方未按期偿还欠款、支付利息及其他应付款项和费用的，甲方可委托催收机构向乙方催收，可直接从乙方在中国农业银行各机构开立的账户中划收，但依据法律法规规定和双方约定不得划收的账户除外，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）由乙方承担。同日，被告何姣骄与原告签订了《金穗信用卡专项分期付款业务共同还款责任承诺书》，承诺自愿为被告谭伟的前述分期借款承担共同还款责任，共同还款责任的范围与分期合同约定的持卡人权利和义务一致，包括借款合同项下的分期资金本金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金、持卡人需缴纳的保险费以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等实现债权和担保权的一切费用。2016年3月7日，原、被告还签订了《中国农业银行股份有限公司金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定原告为被告谭伟提供分期资金用于在重庆六祥汽车销售服务有限公司购买哈弗H6小型普通客车，分期本金金额为110000元，分期手续费费率为9%，分期手续费计算公式为分期手续费=分期本金金额×分期手续费费率，分期手续费金额为9900元，分期期数为36期，持卡人同意以本合同所购商品提供担保，本合同项下借款同时存在物的担保（含持卡人或第三人提供）和保证担保的，银行可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。同年3月14日，双方就抵押车辆办理抵押登记。同年3月16日，原告依约向被告谭伟发放分期资金110000元。截至2020年3月10日，被告尚欠原告分期本金9152元、利息1982.89元、分期手续费825元。 原告委托重庆伟豪律师事务所指派律师代理与二被告的信用卡纠纷诉讼，并签订了代理协议，支付了律师代理费1050元。 另查明：1.2016年4月15日，中国人民银行发布了《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，通知中明确，从2017年1月1日起，取消滞纳金，由发卡机构和持卡人协议约定违约金是否收取违约金以及相关收取方式和标准。 2.2017年8月4日，最高人民法院印发的法发[2017]22号《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二款规定：金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。 本院认为，原、被告签订的系列合约、合同是双方当事人的真实意思表示，未违反法律强制性规定，是有效合同。双方当事人均应按合同约定履行自己的义务。被告谭伟透支了信用贷款后，应按合同约定的期限返还原告信用贷款，其至今未全面履行返还原告信用贷款义务的行为，已构成违约，依法应承担违约的民事责任。原告作为金融机构，在维护金融秩序、保护金融债权的同时，与普通债权人相比，应更具有倡导社会公平的意识，亦应负有更多的社会责任，故根据最高人民法院《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二款“严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本”的要求，原告主张的利息、复利、消费手续费的总和不应超过年利率24%。故本院依法调减被告谭伟应当支付的利息及复利。具体的调减标准为，原告主张的利息、复利及消费手续费总计以年利率24%为限，超出年利率24%部分不予支持。 其次，关于原告主张的违约金的问题。根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》的规定，自2017年1月1日起，取消了信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准。本案中，原告未提交相关证据证明双方关于如何计算并支付违约金达成合意，《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行股份有限公司金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》等系列协议中也未约定，故对原告要求被告谭伟支付违约金的诉讼请求，证据不足，本院不予支持。 再者，关于原告主张的律师费的问题。根据《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》，乙方（金穗贷记卡申请人）未按期偿还欠款、支付利息、及其他应付款项和费用的，甲方可委托催收机构向乙方催收，可直接从乙方在中国农业银行各机构开立的账户中划收，但依据法律规定和双方约定不得划收的账户除外，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）由乙方承担。本案中，被告谭伟实际未按期偿还欠款，原告要求被告谭伟支付其为主张债权所产生的律师费1050元，符合双方约定且未违反法律规定，本院予以支持。 最后，关于原告主张对抵押财产行使优先受偿权，因抵押财产依法予以登记，抵押合法有效，抵押权自登记时设立，原告有权就抵押物折价、变卖或拍卖后所获价款享有优先受偿权。被告何姣骄自愿为被告谭伟的案涉债务提供连带保证责任，根据双方的约定，对被告谭伟不能按期还款依法应承担连带责任保证，被告何姣骄承担连带责任保证后，有权向被告谭伟追偿。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十六条、第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第十八条第一款、第二十一条第一款、第三十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百六十二条规定，判决如下： 一、由被告谭伟在本判决生效之日起十日内返还原告中国农业银行股份有限公司重庆垫江支行信用卡透支本金9152元及截止2020年3月10日的利息1982.89元、分期手续费825元，合计11959.89元，并支付自2020年3月11日起至本息付清之日止按合同约定计算的利息、复利，利息、复利总计不超过年利率24%； 二、由被告谭伟在本判决生效之日起十日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆垫江支行律师费1050元； 三、原告中国农业银行股份有限公司重庆垫江支行对被告谭伟提供抵押担保哈弗牌小型普通客车折价、变卖或拍卖后所获价款享有优先受偿权； 四、被告何姣骄对被告谭伟前述债务承担连带保证责任，被告何姣骄承担连带保证责任后，有权向被告谭伟追偿； 五、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆垫江支行的其他诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费依法减半收取25元，由被告谭伟负担，被告何姣骄承担连带保证责任。 本判决为终审判决。 审判员  温晏志 二〇二〇年六月二日 书记员  冉 亚