湖北省武汉市江岸区人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂0102民初11658号原告：胡飞，男，1980年9月29日出生，汉族，住武汉市蔡甸区。委托诉讼代理人：陈祖信（特别授权代理），湖北人言律师事务所律师。被告：中国太平洋人寿保险股份有限公司湖北分公司，住所地：武汉市建设大道847号。负责人：周晓红，总经理。委托诉讼代理人：欧兵成（特别授权代理），湖北黄鹤律师事务所律师。第三人：曾庆元，女，1982年9月23日出生，汉族，住武汉市蔡甸区。委托诉讼代理人：陈祖信（特别授权代理），湖北人言律师事务所律师。原告胡飞诉被告中国太平洋人寿保险股份有限公司湖北分公司（以下简称太保湖北分公司）、第三人曾庆元人身保险合同纠纷一案，本院于2019年9月17日立案后，依法适用简易程序，于2019年11月4日公开开庭进行了审理。原告胡飞的委托诉讼代理人陈祖信，被告太保湖北分公司的委托诉讼代理人欧兵成，第三人曾庆元及其委托诉讼代理人陈祖信到庭参加诉讼。因各方当事人均同意继续适用简易程序审理，本案经本院院长批准延长审理期限三个月。本案现已审理终结。原告胡飞向本院提出诉讼请求：1、判令太保湖北分公司立即支付保险赔偿金69,449元（人民币，下同）；2、本案诉讼费用由太保湖北分公司承担。事实与理由：我的妻子曾庆元于2018年11月12日在太保湖北分公司购买了一份心安·怡住院费用医疗保险，保单合同编号20049180983252，被保险人为我，基本保险金额100,000元，保险期间自2019年1月4日0时起至2020年1月3日24时止，为续保保险。保险合同特别约定无疾病观察期。保险条款约定，住院医疗保险金=被保险人发生的合理且必要的住院医疗费用金额总和－被保险人从公费医疗、社会医疗保险取得的医疗费用补偿金额之和。2019年2月18日，我因身体不适到华中科技大学同济医学院附属协和医院（以下简称协和医院协）住院治疗，住院诊断证明为左肾恶性肿瘤、透明细胞癌、左肾上腺皮脂腺瘤。我为此支出住院费102,824.09元，公费医疗报销33,374.74元。就余款69,449元，我根据保险合同要求太保湖北分公司理赔，该公司以我未如实告知5年前因高血压住院为由，拒绝赔偿。为此，我诉至法院，请求依法判决。被告太保湖北分公司辩称，1、投保人曾庆元在投保时未履行如实告知义务，涉案保险合同已由我公司依合同约定和法律规定解除，我公司对于保险合同解除前发生的保险事故不承担给付保险金的责任。2018年11月10日，曾庆元在向我公司投保时，未告知胡飞在最近5年内接受过CT等检查且结果异常，被协和医院诊断为高血压3级、冠状动脉粥样硬化、2型糖尿病的事实。同时，曾庆元在投保时承诺如有隐瞒或日后发现与事实不符，即使保险单已签发，我公司可依法解除保险合同，对于合同解除前发生的任何保险事故，我公司不负保险金给付责任。《中华人民共和国保险法》也明确规定了投保人的最大诚信义务，而涉案保险合同属于疾病类型的保险合同，对于被保险人的身体健康状况要求较高，身体健康状况是影响我公司是否决定承保的关键因素，显然曾庆元未如实告知的情况，已经足以影响我公司是否同意承保。因此，我公司以曾庆元没有履行如实告知义务为由于2019年4月9日作出解除涉案保险合同的通知并邮寄，曾庆元于2019年4月11日签收。2、即使涉案保险合同未解除，该合同的生效时间为2019年1月4日0时，疾病观察期90日，而胡飞被诊断为本保险合同约定的疾病在疾病观察期内，我公司没有给付保险金的义务。综上，请求驳回胡飞的全部诉讼请求。第三人曾庆元述称，对胡飞的诉请、事实及理由无异议，我投保时已告诉业务员胡飞于2015年12月住院的情况，询问业务员这种情况能否购买保险，业务员说高血压是一个动态的过程，可以控制好，能买保险，我就没有看投保单的内容，业务员使用Ipad操作、勾选，由我本人签名。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。胡飞提交了保险费交费凭证、《人身保险合同》《身份证》《结婚证》《理赔决定通知书》《湖北省医疗单位住院收费票据》《医疗保险定点医疗机构医疗费用结算清单》《湖北省住院病人费用清单》及住院病案资料等证据，太保湖北分公司提交了《个人人身保险投保单》《个人人身保险保险单》《心安·怡住院费用医疗保险（H2017A）条款》、住院病案资料、理赔通知、顺丰包裹查询截图等证据，上述证据来源合法、内容真实、与待证事实具有关联性，本院依法予以采信。胡飞提交的太保湖北分公司其他险种的理赔情况，与本案无关，本院不予采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：胡飞与曾庆元系夫妻关系。2018年11月10日，投保人曾庆元通过电子投保的方式，以胡飞为被保险人，在太保湖北分公司投保心安·怡住院费用医疗保险。《个人人身保险投保单》记载，“健康告知事项”项下就被保险人“是否曾有下列症状、曾被告知患有下列疾病或因下列症状或疾病接受治疗：B、高血压（收缩压140mmHg以上或舒张压90mmHg以上）、冠心病、心肌梗塞……等心血管系统疾病；……F、糖尿病、通风、甲状腺疾病……等内分泌系统疾病”等询问，曾庆元均选择“否”。曾庆元、胡飞在其上进行电子签名。曾庆元支付了保险费1,075元，太保湖北分公司承保并出具《人身保险合同》（保险合同编号：20049180983252），保险金额为100,000元，合同生效日为2019年1月4日，保险期间自2019年1月4日0时起至2020年1月3日24时止。《心安·怡住院费用医疗保险（H2017A）条款》约定：本合同的保险期间为1年。投保人可在本合同1年保险期间届满时提出申请续保，在保险人收到保险费并同意承保后，本合同将自1年保险期间届满之时续保1年。若投保人在本合同保险期间届满后30日内未提出书面续保申请，以后则按重新投保处理，疾病观察期重新计算。保险责任，若被保险人遭受意外伤害或自本合同生效之日起90日（90日为疾病观察期，续保无疾病观察期）后患疾病，在保险人指定医疗机构的普通病房住院治疗，对于被保险人发生的合理且必要的住院医疗费用（指本合同约定的而药品费及其他住院医疗费用），保险人以本合同基本保险金额及药品费分项给付限额为限给付住院医疗保险金。申请保险金时被保险人已从公费医疗或社会医疗保险获得医疗费用补偿的，住院医疗保险金=被保险人发生的合理且必要的住院医疗费用金额总和－被保险人从公费医疗、社会医疗保险取得的医疗费用补偿金额总和。被保险人因本合同约定的重大疾病（无论一种或多种）住院治疗的，保险人一次或多次累计给付的住院医疗保险金以本合同基本保险金额的双倍为限，住院医疗保险金中关于药品费的补偿金额以药品费分项给付限额的双倍为限。保险人就投保人和被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。如果投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除本合同。如果投保人故意不履行如实告知义务，对于本合同解除前发生的保险事故，保险人不承担给付保险金的责任，并不退还保险费。如果投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，对于本合同解除前发生的保险事故，保险人不承担给付保险金的责任，但应当退还保险费。2019年2月18日，胡飞因腹痛2月余在协和医院消化内科住院治疗，期间行无痛胃镜、上腹部及肾动脉CT等检查，于2019年2月25日上午出院，出院诊断：结肠息肉，十二指肠球部溃疡，胃体溃疡，糜烂性胃炎，左肾占位××变，左肾肾上腺结节。本次住院产生医疗费19,446.15元。2019年2月25日下午，胡飞以肾占位××变、左侧肾上腺占位××变在协和医院泌尿外科住院治疗，期间行机器人辅助下肾部分切除术（左侧），于2019年3月6日出院，出院诊断：左肾恶性肿瘤，透明细胞癌（核分级：3/4级）；左肾上腺皮脂腺瘤。本次住院产生医疗费用83,377.94元。在上述住院期间，胡飞住院产生医疗费用合计102,824.09元，统筹支付33,374.74元，个人负担69,449.35元。2019年3月26日，胡飞向太保湖北分公司申请理赔，该公司在审核时调查发现，胡飞曾于2015年12月20日至2015年12月26日在协和医院住院治疗，出院诊断：高血压病3级，极高危，高血压性心脏病；冠状动脉粥样硬化；外周动脉粥样硬化，2型糖尿病。太保湖北分公司于2019年4月9日向曾庆元邮寄《理赔决定通知书》，以客户未如实告知为由，解除保单号为20049180983251的保险合同，退还全额保费。曾庆元于2019年4月11日收到上述《理赔决定通知书》。胡飞因理赔未果，诉至法院。另查明，2016年1月3日，曾庆元以胡飞为被保险人，在太保湖北分公司投保心安·怡住院费用医疗保险（H2014）。之后，曾庆元继续投保上述保险，分别于2017年1月4日、2018年1月4日向太保湖北分公司交纳保险费。申请理赔后，曾庆元在手机APP上查询显示的上述交费情况为“新保首期交费”，上述保单及本案保单状态均为失效。本院认为，曾庆元与太保湖北分公司签订的人身保险合同（保单号：20049180983251）是双方真实意思表示，未违反法律和行政法规的强制性规定，应属有效，对双方均具有约束力。针对本案争议焦点，本院评判如下：一、关于保险合同续保的认定。首先，根据查明的事实，2016年1月至2019年1月期间，曾庆元为胡飞投保的险种虽名为心安·怡住院费用医疗保险，但对应保险条款编号分别为H2014和H2017A。其次，手机APP查询显示，每份保险超过1年期限后，保单状态为失效。再次，涉案保险合同经保险人对投保人询问相关事项、投保人交纳保险费、保险人核保后成立及生效，保险单明确载明了合同生效日为2019年1月4日，保险期间为1年。因此，涉案保险合同并非只是前份保险合同在期限上的延续，而是曾庆元与太保湖北分公司之间形成合意后订立的新的保险合同，所谓“续保”对合同权利义务的影响仅表现为不对被保险人计算90天的疾病观察期，而并非原合同的延续。二、太保湖北分公司解除20049180983252号保险合同的行为是否有效。太保湖北分公司向本院提交了《个人人身保险投保书》，曾庆元认为仅在其上签名，已告知保险代理人胡飞曾因高血压住院的事实，但保险代理人在投保书上进行否定勾选。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第三条规定：“保险人或者保险人的代理人代为填写保险单证后经投保人签字或者盖章确认的，代为填写的内容视为投保人的真实意思表示。但有证据证明保险人或者保险人的代理人存在保险法第一百一十六条、第一百三十一条相关规定情形的除外。”本案中，即使存在代理人代为进行线上操作的情形，曾庆元作为具有完全民事行为能力人亦有一定的社会阅历和认知能力，其在《个人人身保险投保书》上签名，应是在阅读并知悉上述内容后才签名，并应当知道在签名后所应承担的法律后果，曾庆元签名的行为应视为对《个人人身保险投保单》全部内容的认可。在胡飞、曾庆元未提交证据证明代理人存在上述规定的除外情形的情况下，可以证明曾庆元对太保湖北分公司就相关事项询问的回答是其真实意思表示。胡飞在2015年12月20日至2015年12月26日在协和医院住院时即被诊断为高血压病3级、极高危，高血压性心脏病，2型糖尿病，但曾庆元在投保时就告知事项中的相关提问作出否认回答，即曾庆元知道其配偶胡飞存在上述情况而未予告知平安人寿湖北分公司。曾庆元的这一行为，足以影响太保湖北分公司是否同意承保及提高保险费率，故该公司有权依据《中华人民共和国保险法》第十六条“投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同”的规定解除涉案保险合同。因此，太保湖北分公司解除上述保险合同的行为应属有效，太保湖北分公司无需向胡飞赔付保险金。综上所述，胡飞的诉讼请求，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条，《中华人民共和国保险法》第十六条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，判决如下：驳回原告胡飞的诉讼请求。案件受理费1,536元减半收取768元，由原告胡飞负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。审判员  许丽莎二〇二〇年六月十二日书记员  章志恒