河南省新郑市人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0184民初3034号原告：中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司，住所地西太康路121号，统一社会信用代码91410100968106827Y。负责人：彭永恒，总经理。委托诉讼代理人：彭永利，河南良承律师事务所律师。委托诉讼代理人：徐磊，河南良承律师事务所律师。被告：万焕玲，女，1970年3月9日出生，汉族，住河南省新郑市。原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司与被告万焕玲保证保险合同纠纷一案，本院于2020年6月11日立案后，依法适用小额诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司的委托诉讼代理人彭永利到庭参加诉讼，被告万焕玲经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告万焕玲偿还原告为其向中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行理赔的代偿债款31518.18元；2、请求判令被告万焕玲向原告支付未付保费4296.48元。（未付保费=每期应缴保费÷30天×已承保但未交保费天数-当期已缴纳的保费金额。每期应缴保费1161.21元；已承保但未交保费天数从2019年6月13日计算至2019年10月1日，共111天；当期已缴纳的保费金额0元；故未付保费为1161.21元/月÷30天×111天-0元）；3、请求判令被告万焕玲向原告支付违约金6876.41元（违约金＝(代偿理赔金额+未付保费)×1‰×违约天数，违约天数从赔偿日2019年10月1日起暂计算至2020年4月9日，暂计算192天，2020年4月9日之后违约金应计算至被告实际全部清偿代偿理赔金额及未付保费之日）；4、请求判令被告万焕玲承担本案的诉讼费、律师费、保全费。事实与理由：2017年9月17日，被告作为投保人与原告签订保单号为PBBR201741010000000843的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险》保险单，约定被保险人为中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行，保险金额为77407.65元，保险费缴纳方式是每月按时缴纳，每月应缴保险费1161.21元，缴费日期是银行扣款日期，保险期限为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。赔偿等待期为80天。2017年9月13日，被告与中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行签订《个人贷款合同》（合同编号：52101716001348），2017年9月13日被告收到光大银行郑州淮河路支行贷款70000元，贷款分36期还款，借款期限为36个月，自2017年9月13日至2020年9月13日，还款方式为按月等额还本付息。在上述合同履行过程中，被告却未按时足额向银行偿还贷款本息及向原告支付应付的保险费，虽经银行及原告多次催收，但被告仍未履行相应的义务，致使原告按照保险合同约定于2019年10月1日向光大银行郑州淮河路支行支付代偿保险赔款31518.18元。原告在取得光大银行郑州淮河路支行出具的《代偿债务与权益转让确认书》后，开始依法向被告追偿，但被告至今未予偿还。根据原被告双方所签订保险单中的特别约定，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金；保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。被告万焕玲未提交答辩状，亦未提交书面证据材料。本院经审理认定事实如下：2017年9月13日，万焕玲与中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行签订《个人贷款合同》（合同编号：52101716001348），约定：万焕玲向中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行借款70000元，贷款种类：个人小额信用贷款。贷款用途：生产生活所需。首期执行贷款年利率6.65%，贷款期限为36个月，自2017年9月13日至2020年9月13日，贷款借据对贷款期限实际起始日与实际到期日另有约定的，以贷款借据中的约定为准。贷款偿还：借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息。本合同项下贷款本息按月共分36期对日偿还。合同签订当天，中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行向万焕玲支付贷款70000元。2017年9月11日，万焕玲作为投保人与中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司签订《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》（保单号为PBBR201741010000000843），约定被保险人为中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行，合同约定，个人贷款保证保险金额为77407.65元，保险费缴纳方式：每月按时缴纳，每月保费费率为1.5%，每月保费金额1161.21元，缴费日期是银行扣款日期，保险期限为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。赔偿等待期为80天。保险人依据保险合同的约定向被保险人进行理赔，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险赔偿当日开始计算，按日千分之一，向保险人缴纳违约金。中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行依约向万焕玲发放贷款后，万焕玲按时偿还贷款至2019年8月13日，保费至2019年6月13日，此后贷款及保费未再支付。2019年10月1日，中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司向中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行理赔31518.18元，同日中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行出具代偿债务与权益转让确认书。原告代偿后根据贷款保证保险的约定向被告进行追偿，被告以各种理由进行推脱，拒不还款。为此，双方发生纠纷。上述事实由当事人陈述、《个人贷款合同》、《个人信用贷款保证保险投保单》、《个人信用贷款保证保险保险单》、《代偿债务与权益转让确认书》、消费信贷对账单、已付赔款明细、期缴业务保费收入明细及本案的庭审笔录等证据予以证明。本院认为，万焕玲经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为其放弃了答辩和质证的权利，但不影响本院根据现有证据及查明的事实依法作出裁判。万焕玲分别与中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行、中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司签订的《个人贷款合同》及《个人信用贷款保证保险投保单》、《个人信用贷款保证保险保险单》系双方真实意思表示，且不违反法律规定，合法有效，双方均应依约履行。被告万焕玲未按合同约定履行还款义务，中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司在向中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行支付31518.18元赔偿款后，并取得权益转让确认书，据此，中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司向被告万焕玲主张返还该赔偿款符合合同约定；中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司要求被告万焕玲支付保费4296.48元（1161.21÷30×111）；中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司要求被告万焕玲支付违约金6876.41元[违约金＝(代偿理赔金额+未付保费)×1‰×违约天数，违约天数从赔偿日2019年10月1日起暂计算至2020年4月9日，暂计算192天，2020年4月9日之后违约金应计算至被告实际全部清偿代偿理赔金额及未付保费之日]的诉讼请求，本院认为双方约定违约金具有赔偿利息损失的性质，双方约定的违约金按日千分之一计算明显高于法律保护的上限，应当下降至法律保护的范围内，本案中，原告主张按年利率24%计算违约金，本院认为根据合同履行情况，违约金以全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算为宜。同时，基数应以赔偿款为基数，而不应以赔偿款和保费加数为基数。故被告马焕玲应支付原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司的违约金以31518.18元为基数，以全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算，从2019年10月1日起算，直至代偿款付清之日止。综上，本院认为，被告万焕玲未按合同约定按时还本付息，中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司承担保证责任后，可以依据合同约定、法律规定向被告万焕玲追偿。关于原告要求被告万焕玲支付律师费的主张，证据不力，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百六十二条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条、第二百七十一条之规定，判决如下：一、被告万焕玲应当于本判决生效之日起十日内偿还原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司代偿的保险赔偿款31518.18元；二、被告万焕玲应当于本判决生效之日起十日内偿还原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司保费4296.48元；三．被告万焕玲应当于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司违约金（以31518.18元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算从2019年10月1日起至实际清偿之日为止）。四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费868元，减半收取434元，由原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司负担70元，由被告万焕玲负担364元。本判决为终审判决。审判员  许俊峰二〇二〇年六月二十三日书记员  王靖源