河北省唐山市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）冀02民终3549号 上诉人（原审被告）：华夏人寿保险股份有限公司唐山中心支公司，住所地唐山市路北区友谊路以西、翔云道以北新天地金融街汇金中心A座（1楼）15层整层及1404、1405、1406。统一社会信用代码：91130200060454856G。 负责人：宋秀娟，总经理。 委托诉讼代理人：赵红亮，该公司员工。 委托诉讼代理人：王亦伟，该公司员工。 被上诉人（原审原告）：张月，女，1991年7月22日出生，满族，住河北省唐山市玉田县。 委托诉讼代理人：赵树云，系被上诉人之母，女，1966年7月28日出生，汉族，住河北省唐山市玉田县。 委托诉讼代理人：盛满永，河北马健辉律师事务所律师。 上诉人华夏人寿保险股份有限公司唐山中心支公司因与被上诉人张月人身保险合同纠纷一案，不服河北省唐山市玉田县人民法院（2020）冀0229民初104号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年6月1日立案后，依法组成合议庭审理了本案，现已审理终结。 华夏人寿保险股份有限公司唐山中心支公司上诉请求：一、依法撤销一审判决，并改判驳回被上诉人诉讼请求；二、诉讼费用由被上诉人承担。事实和理由：根据《保险法》第十六条的规定订立保险合同，保险人就被保险人的有关情况提出询问时，投保人应当如实告知。被上诉人的母亲在明知自己于2012年12月5日因病在玉田县医院就诊，诊断为冠心病、××、××的情况下，在接受保险人即上诉人的健康询问时，对“询问事项（个人情况告知书）项下6、您过去是否曾经住院？是否做过手术？8、您是否患有或者怀疑患有高血压、心脏病（包括冠心病等）”等多项询问中均勾选了“否”。一审法院确认了被上诉人的母亲是华夏公司的代理人，并熟知合同条款等事实，确认了保险合同由被上诉人和被上诉人的母亲亲自签字，在投保时故意未如实告知，上诉人拒绝承担本次被上诉人理赔申请且解除合同是有充分事实及条款依据的。另外，一审法院认为“保险合同超过2年的，发生保险事故就应当予以理赔”，这不仅是对《保险法》第十六条错误解读，更是无限扩大了保险人承担保险责任的范围，有悖商业合同的公平原则。 张月答辩称，一审法院认定事实清楚、适用法律正确，请依法维持原判。一、本案与上诉人上诉赵树云一案有关联关系，争议的焦点是赵树云是否存在疾病史。上诉人的主要意见是赵树云患有冠心病未如实告知，其提供的病历显示赵树云曾在2012年12月5日医疗住院。但从病历中可以看出，主要诊断为：胸闷气短原因待查，并在其他诊断冠心病、××、××后都打了问号，也就是说并没有被确诊为冠心病。当时赵树云只是身体不舒服，就检查身体，因为住院报销的费用多一些，所以办理了住院，医院并没有确诊有疾病，也没有进行治疗，从病历中可以看出全部是检查的费用，只开了一味药，过后赵树云也没有当回事。赵树云在投保时并没有想起此事，不是故意不履行如实告知义务，保险人无权不支付保险金。依照《保险法》的规定，投保人因重大过失未如实告知病史必须达到足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的程度，保险人才有权解除保险合同。但通过前述的情况，赵树云住院并没有查出任何疾病，就不存在影响保险人承保的情况，所以保险人也无权解除合同。二、保险人已丧失合同解除权。根据《保险法》第16条第3款的规定，合同解除权，自保险人知道有解除合同之日起，超过三十日不行使而消灭。合同成立超过两年的，不解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或给付保险金的责任。而具体到本案中，被上诉人于2017年5月27日购买了保险，截止到上诉人发出理赔通知时，已经超过了二年。而且在赵树云向上诉人提出理赔申请后，是由上诉人委托进行的法医鉴定，鉴定结论是2019年9月26日出具的，特别是上诉人2019年10月28日到玉田县医院复印的病历，可见上诉人是2019年10月28日就得知了赵树云住院的事实，而上诉人2019年12月5日发出拒赔通知也超出了法律规定的合同解除时限30日，所以上诉人已经丧失了解除合同权。 张月向一审法院起诉请求：1.判令被告继续履行（保单号为8808111155929688号项下投保人豁免保费重大疾病保险）的人身保险合同；2.判令被告按保险合同约定对原告实行保险费豁免。 一审法院认定事实：2017年7月7日，原告母亲赵树云作为投保人，以原告作为被保险人在被告处投保了华夏华夏福两全保险（保险合同编号：8808111155929688），投保险种包括：华夏华夏福两全保险，保险金额为180000元，保险费2354.40元，保险期满日为终身，交费期满日为2037年7月8日零时；华夏医保通费用补偿医疗保险1份，保险费275元，保险期满日为2018年7月8日零时，交费期满日为2018年7月8日零时；华夏附加投保人豁免保费重大疾病保险，保险金额为3495.60元，保险费591.63元，保险期满日为2036年7月8日零时，交费期满日为2036年7月8日零时；华夏附加华夏福重大疾病保险，保险金额为180000元，保险费1141.20元，保险期满日为终身，交费期满日为2037年7月8日零时。其中附加投保人豁免保费重大疾病保险条款第1条1.3投保范围一、主合同的投保人与被保险人不为同一人时，主合同的投保人可作为本附加合同的被保险人投保本保险。第2条2.1轻症疾病豁免保险费一、若被保险人因意外伤害，或于本附加合同生效或最后一次复效之日起90日后因意外伤害以外的原因，导致初次患本附加合同所列轻症疾病的一种或多种，我们将豁免主合同及其附加的保险合同自被保险人确诊之日以后的各期保险费，同时本附加合同终止。……轻症疾病种类：……20.单耳失聪……第8条8.3本公司合同解除权的限制前款约定的合同解除权，自我们知道有解除事由之日起，超过30日不行使而消灭。自本附加合同成立之日起超过2年的，我们不得解除合同；发生保险事故的，我们承担豁免保险费的责任。投保单中载明：“交费频率为年交，交费方式为银行自动转账，一年期产品自动续保”。个人情况告知书告知事项载明：“您过去是否曾经住院？是否做过手术？否您是否患有或被怀疑患有高血压、心脏病否”。投保单中有赵树云、张月签字。合同签订后，被告为原告出具保险合同一份。案涉保险合同截止到2019年12月已交纳三年保险费。后因赵树云左耳听力欠佳，由华夏人寿保险股份有限公司唐山中心支公司委托唐山市法医鉴定中心进行伤残评定，该鉴定机构于2019年9月26日作出唐山法鉴中心[2019]临鉴字第0436号司法鉴定意见书，鉴定结论为“根据华夏人寿保险股份有限公司《附加华夏福重大疾病保险条款》，第10.8.20之规定，符合轻症疾病之单耳失聪。”2019年12月2日，原告母亲赵树云向被告提出理赔申请，2019年12月5日，华夏人寿保险股份有限公司为原告出具理赔决定通知书“……。2.8808111155929688号保单（投保人：赵树云，被保险人：张月）：1）按《华夏附加投保人豁免保费重大疾病保险》条款约定：本公司不承担轻症疾病免保险费赔偿责任，原因说明：故意不履行如实告知义务。解除本合同，不给付保险金。理赔后《华夏附加投保人豁免保费重大疾病保险》合同终止……”。一审法院认为，原告张月作为被保险人与被告订立保险合同，并按约定交纳保险费，被告为原告出具保险单，双方形成了保险合同关系，该合同依法成立、有效。原告自合同成立之日起，按合同约定向被告交纳保费满三年，被告认可收到保险费。根据双方签订的保险合同的约定，自合同成立之日起超过2年的，被告不得解除合同，发生保险事故的，被告承担豁免保险费的责任。双方对上述约定均未提出异议，且该约定符合法律规定，本院予以确认。被告在赵树云投保时虽然进行具体询问，但投保单及保险条款中关于责任免除章节，均未对赵树云投保时若患有心脏类疾病所导致的法律后果进行告知。被告当庭抗辩若赵树云患心脏病可能导致拒绝承保，但未提供证据证明履行了明确说明的义务，本院不予采信。另外，根据双方保险条款中明确约定自合同成立之日起超过2年的，被告不得解除合同。故被告以原告未尽到如实告知义务为由解除与原告签订的保险合同，于法无据，本院不予支持。原告要求被告继续履行案涉保险合同，但根据双方保险合同约定，豁免保险费的同时华夏附加投保人豁免保费重大疾病保险合同终止。故对原告要求继续履行华夏附加投保人豁免保费重大疾病保险合同的诉讼请求，本院不予以支持。赵树云作为投保人，在保险期间内患单耳失聪症，经唐山市法医鉴定中心评定，赵树云符合双方保险合同约定的轻症疾病。赵树云投保了投保人豁免保费重大疾病保险，赵树云所患轻症疾病在保险期间，被告理应按合同约定，免除自赵树云确诊之日以后的各期保险费。综上所述，原告的诉讼请求，本院予以部分支持。遂判决：一、被告华夏人寿保险股份有限公司唐山中心支公司豁免与原告张月订立的保险合同编号为8808111155929688项下的，自投保人赵树云轻症疾病确诊之日以后的各期保险费；二、驳回原告张月的其他诉讼请求。案件受理费案件受理费40元，由被告华夏人寿保险股份有限公司唐山中心支公司负担。 本院二审查明事实与一审查明的事实一致。 本院认为，上诉人华夏人寿保险股份有限公司唐山中心支公司与张月签订的保险合同依法成立，具有法律约束力。在合同履行期间，投保人赵树云发生了附加投保人豁免保费重大疾病保险项下的轻症疾病，保险人应当按照保险合同的约定承担豁免保险费的责任。上诉人华夏人寿保险股份有限公司唐山中心支公司上诉称投保人赵树云曾于2012年12月5日因胸闷气短住院，在签订合同时未如实告知，违反了如实告知义务，上诉人有权不豁免保费且解除合同。但依据保险法规定，投保人故意或者因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。从本案中上诉人所依据赵树云不如实告知的事实看，赵树云住院时间仅为三天且住院原因系胸闷气短与轻症疾病“单耳失聪”无直接的关联性，赵树云的住院不足以影响保险人承保或提高保险费率。上诉人据此不豁免保费、解除保险合同，于法无据。综上所述，华夏人寿保险股份有限公司唐山中心支公司的上诉请求不能成立，一审判决认定事实清楚，适用法律正确。本院依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费50元，由上诉人华夏人寿保险股份有限公司唐山中心支公司负担。 本判决为终审判决。 审判长  任素霞 审判员  邹辉平 审判员  李贵志 二〇二〇年六月十五日 书记员  徐铭悦