河南省信阳市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）豫15民终1838号上诉人（原审原告）：陈萍，女，1985年10月7日生，汉族，住信阳市平桥区。委托诉讼代理人：文厚成，河南冠南律师事务所律师。上诉人（原审被告）：徐世才，男，1965年2月16日生，汉族，住信阳市平桥区。委托诉讼代理人：张伟，系徐世才亲属。被上诉人（原审被告）罗瑞娟，女，1965年12月16日生，汉族，住信阳市平桥区。上诉人陈萍与上诉人徐世才、被上诉人罗瑞娟民间借贷纠纷一案，不服河南省信阳市平桥区人民法院（2019）豫1503民初4802号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年5月29日立案后，依法组成合议庭，对本案进行了公开开庭审理。上诉人陈萍及其委托诉讼代理人文厚成，上诉人徐世才及其委托诉讼代理人张伟到庭参加诉讼。本案现已审理终结。陈萍上诉请求：1、撤销一审判决，依法改判；2、一审、二审诉讼费用由被上诉人承担。事实和理由：1、本案已付利息应按月利率3%计算，一审针对已付利息仅按月利率2%计息，适用法律错误，从而导致借款本息计算错误。2、一审法院一方面认定80万元欠条合法有效，另一方面却不认可该80万元金额，明显自相矛盾。3、80万元欠条，系双方对截至2016年6月16日借款本息的阶段性确认，相当于一个对账单，并非形成一个新的债权债务关系，一审法院认定出具欠条之后不再继续计息，缺乏事实和法律依据。4、退一步而言，即便在徐世才出具欠条后不再计息，仅按欠条金额计算，徐世才目前仍欠陈萍85万元。2016年6月16日徐世才同时向陈萍出具三张欠条，金额分别为80万元、30万、25万，还了之后仍欠85万元。徐世才上诉并答辩称，1、撤销一审判决，依法改判上诉人债务已经全部清偿；2、一审、二审诉讼费用由被上诉人承担。事实和理由：1、两笔借款本金实际是100万元，不是一审认定的1098000元，陈萍并未提供证据证明本金来源，依据司法解释去掉砍头息之后应该是100万元;2、上诉人支付给被上诉人多少借款本金及利息的计算，借条并未约定利息，出借人主张借期内利息，人民法院不予支持。依据本案的事实，被上诉人认可已经收到187万元本息，上诉人已多付被上诉人近60万元。3、80万元以房抵借款的手续无效。上诉人和被上诉人从未结算，80万元以房抵借款的手续是被上诉人逼迫上诉人出具的，且该80万元以借款本金100万元计算已经超出24%的年利率。综上，请求二审法院依法支持上诉人的上诉请求。陈萍答辩称，一、两笔借款本金合计1098000元，其中一笔借款本金370000元，另一笔728000元，徐世才认为借款本金1000000元缺乏事实和法律依据；二、徐世才声称实际支付本息192万元，则应由徐世才举证证明，如果不能举证证明，则应承担举证不能的不利后果；三、两笔借款均约定利息，陈萍在诉讼中主张已付利息按月息3分计算，未付利息按月息2分计算，完全符合法律规定，并无任何不当；四、80万元以房抵借款的手续，并不符合合同无效的法定情形，徐世才主张无效于法无据。且已生效的（2019）豫1503民初3695号民事判决也驳回了徐世才关于确认欠条无效的诉讼请求；五、原审判决认定事实错误，极大损害了陈萍一方的合法权益，徐世才上诉实质是为了掩盖客观事实，制造其是受害人的假象，从而达到赖帐的目的。综上，请求二审法院依法驳回徐世才的上诉请求，撤销原审判决，依法改判。陈萍向一审法院起诉请求：一、判令被告徐世才、罗瑞娟偿还原告借款人民币800000元，并支付拖欠的利息（利息按中国人民银行同期贷款利率计算，自2016年6月16日起计算至借款还清之日止）；二、本案的诉讼费用由被告承担。判决被告偿还借款本金30万元及利息（按月息2%，从2015年5月2日暂计至2019年7月2日）。一审法院查明事实：2012年9月2日由赵德成担保，徐世才向信阳政通投资咨询有限公司借款37万元，期限6个月，月利率3%。借款合同签订后，当天徐世才出具借据一份：今借到信阳政通投资咨询有限公司（出借人）人民币370000元。月利率3%，借款期限6个月。2013年6月3日由赵德成担保，原、被告签订政通民贷字第2013第（06-01）号借款合同约定：徐世才向陈萍借款728000元，期限1个月，当天徐世才出具了借据，该借款合同及借据未约定利率。2016年6月16日，徐世才向陈萍出具欠条一份，内容为“今欠陈萍捌拾万元（以洋河中心小区开放房抵给）。”欠条签订后，被告徐世才未依约还款，原告多次催促被告均未果，遂诉至法院，要求其偿还借款及利息。另查明，原、被告双方均认可原告已还本息共计183.5万元，2015年7月17日还款20万元、2015年10月26日还款10万元、2015年12月21日还款7万元、2016年1月24日还款9万元、2016年1月25日还款11万元、2016年1月28日还款20万元、2016年1月30日还款10万元、2016年3月22日还款3万元、2016年4月25日还款3万元、2016年5月11日还款20万元、2016年6月8日还款10万元、2016年6月16日还款10.5万元、2016年11月21日被告徐世才替原告陈萍偿还欠款50万元。本案在庭审过程中，原告又向法庭提交了一份其于2013年7月5日偿还原告陈萍35000元的存款凭条。一审法院认为，本案中，被告徐世才向原告陈萍、信阳政通投资咨询有限公司借款，双方签订了《借款合同》，且原告向被告提供了相应的借款资金，故原、被告之间构成了借贷合同关系。一、关于本案的借款本金。被告主张两次借款本金共计100万元，第一次借款的370000万元中包括70000万元的利息，第二次借款的728000元包括28000万元的利息。但被告未能提供证据证明自己的主张，根据《最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》的解释》第九十条的规定：“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明。”故本案中，借款本金按原、被告双方的合同约定，即370000元及728000元。二、关于借款利率及利息问题。2012年9月2日徐世才向信阳政通投资咨询有限公司借款的370000元，双方约定为月利率3%；2013年6月3日原向被告信阳政通投资咨询有限公司借款728000元，并未约定利率，但在审理过程中，双方均认可约定的月利率为4%。本案中，原、被告双方约定的借款利率过高，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条、第三十条的规定，依法应当予以调整，应当按照年利率24%的标准计算逾期还款利息，原告向被告支付的利息中有超过年利率24%的部分，应当抵扣借款本金。本院对于原告偿还利息及抵扣本金的计算情况如下：1、2012年9月2日至2013年7月5日，共306天，以本金370000元为基数，每日利息243.29元，应付利息74446.74元；2013年6月3日至2013年7月5日，共32天，以本金728000元为基数，每日利息478.68元，应付利息15317.76元，两项应付利息共计89764.5元，实付35000元，欠付利息54764.5元；2、2013年7月6日至2015年7月17日，共741天，以本金1098000元为基数，每日利息721.97元，应付利息534979.77元，实付200000元，累计欠付利息389744.27元；3、2015年7月18日至2015年10月26日，共100天，以本金1098000元为基数，每日利息721.97元，应付利息72197元，实付100000元，累计欠付利息361941.27元；4、2015年10月27日至2015年12月21日，共55天，以本金1098000元为基数，每日利息721.97元，应付利息39708.35元，实付70000元，累计欠付利息331649.62元；5、2015年12月22日至2016年1月24日，共33天，以本金1098000元为基数，每日利息721.97元，应付利息23825.01元，实付90000元，累计欠付利息265474.63元；6、2016年1月25日，共1天，以本金1098000元为基数，每日利息721.97元，应付利息721.97元，实付110000元，累计欠付利息156196.6元；7、2016年1月26日至2016年1月28日，共3天，以本金1098000元为基数，每日利息721.97元，应付利息2156.91元，实付200000元，清偿利息158362.51元后，抵扣本金41637.49元，剩余借款本金1056362.51元；8、2016年1月29日至2016年1月30日，共2天，以本金1056362.51元为基数，每日利息694.59元，应付利息1389.18元，实付100000元，清偿利息后抵扣本金98610.82元，剩余借款本金957751.69元；9、2016年1月31日至2016年3月22日，共51天，以本金957751.69元为基数，每日利息629.75元，应付利息32117.25元，实付30000元，欠付利息2117.25元；10、2016年3月23日至2016年4月25日，共33天，以本金957751.69元为基数，每日利息629.75元，应付利息20171.75元，实付30000元，清偿利息22899元后，抵扣本金7101元，剩余借款本金950650.69元；11、2016年4月26日至2016年5月11日，共15天，以本金950650.69元为基数，每日利息625.09元，应付利息9376.35元，实付200000元，清偿利息后抵扣本金190623.65元，剩余借款本金760027.04元；12、2016年5月12日至2016年6月8日，共27天，以本金760027.04元为基数，每日利息499.74元，应付利息13492.98元，实付100000元，清偿利息后抵扣本金86507.02元，剩余借款本金673520.02元；13、2016年6月9日至2016年6月16日，共7天，以本金673520.02元为基数，每日利息442.86元，应付利息3100.02元，实付105000元，清偿利息后抵扣本金101899.98元，剩余借款本金571620.04元。综上，截止到2016年6月16日，被告共计欠付原告本金571620.04元。同日,被告徐世才向原告陈萍出具了800000元的欠条，实际尚欠571620.04元。本院认为，该欠条是对双方前期借款本金及利息的结算，结算行为合法有效，双方形成一个新的债权债务关系，2016年11月21日,被告徐世才又向原告偿还欠款500000元，故实际欠款71620.04元。关于利息，因2016年6月16日出具的欠条，双方形成新的债权债务关系,并未对利息进行约定，故本案中利息应从起诉之日起，即2018年1月26日起计算。原告陈萍诉请被告罗瑞娟偿还借款，但未提交二被告系夫妻且借款用于家庭生活等相关证据，故本院不予支持。综上所述，针对原、被告之间的债权债务关系，截止到2016年11月21日，被告徐世才尚欠原告陈萍本金71620.04元，债务应当清偿。据此，根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第二百一十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条、第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告徐世才于本判决生效后十日内偿还原告陈萍借款71620.04元及利息（自2018年1月26日起至2019年8月19日止，按照中国人民银行同期贷款利率计算；从2019年8月20日起，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算至实际付清之日止）；二、驳回原告陈萍的其他诉讼请求。本案受理费13267元，由被告徐世才承担1300元，原告陈萍承担11967元。二审审理过程中，双方均没有新证据提交。二审查明的事实与一审相同，本院对于一审查明的事实予以确认。根据双方当事人上诉、答辩情况并经双方同意，本院归纳本案的二审争议焦点为：借款的本金和利息。关于借款本金，依据2012年9月2日，陈萍与徐世才订立的借款合同本金为37万元；2013年6月3日，陈萍与徐世才订立的借款合同及徐世才出具的借据本金为72.8万元；上述两份借款合同均未约定借款利息。徐世才抗辩认为上述借款中部分未实际发生，依据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十六条的规定，人民法院经结合借贷金额、款项交付、当事人的经济能力和财产变动情况和当事人之间的交易方式和交易习惯予以认定，上述二借款合同的借款金额较大，陈萍未能提供付款凭证亦未能提供资金变动等证据，不足以认定已实际支付借款本金，应根据当事人（徐世才）的自认认定为100万元。关于利息，借款合同虽未约定利息，但根据当事人的履行情况来看在借款合同履行过程中应有利息的约定。民间借贷作为合同形式的一种，人民法院在审理此类案件时，亦应审查陈萍与徐世才订立的借款合同的效力。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十九条，中国银行保险监督管理委员会、公安部、国家市场监管总局、中国人民银行《关于规范民间借贷行为维护经济金融秩序有关事项的通知》第四项以及《最高人民法院关于依法妥善处理民间借贷案件的通知》的相关规定，民间借贷中，出借人的资金必须是其合法收入的自有资金，禁止吸收或变相吸收他人资金用于借贷。上诉人陈萍其一定期间内多次提起民间借贷诉讼，标的金额高，其个人明显不具备出借能力；其通过向社会不特定对象提供资金以赚取利息，出借人的行为具有反复性、经常性，借款目的具有营利性，未经批准，擅自从事经营性的贷款业务，属于从事非法金融业务活动，其行为符合“职业放贷人”特征，根据《中华人民共和国合同法》第五十二条第一款第（三）、（五）项及《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》的相关规定，陈萍与徐世才订立的借款合同应当认定无效。借款合同无效后，徐世才已支付利息已超出《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》规定的年息6%，故陈萍的诉讼请求应予以驳回。关于陈萍在二审庭审中提出该笔债务系徐世才和罗瑞娟的夫妻共同债务，因未在上诉期限内提出，本院不予审查。综上所述，陈萍的上诉请求不能成立，徐世才的上诉请求成立，成立部分本院予以支持；一审法院认定事实不清，适用法律错误，应予改判。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（二）项的规定，判决如下：一、撤销河南省信阳市平桥区人民法院（2019）豫1503民初4802号民事判决；二、驳回陈萍的诉讼请求。一、二审案件受理费各13267元，由陈萍承担。本判决为终审判决。审判长  吴孔玉审判员  汪 涛审判员  张 伟二〇二〇年六月二十八日法官助理李牧书记员王怡超