湖南省长沙市岳麓区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0104民初397号原告:中国农业银行股份有限公司湖南湘江新区分行，住所地长沙市岳麓区银盆南路355号，统一社会信用代码：91430100183896857C。负责人：向毅。委托诉讼代理人：李连柱，男，1962年4月15日出生，汉族，住长沙市雨花区，系原告公司员工。被告：程刚，男，1995年3月18日出生，汉族，住湖南省华容县。原告中国农业银行股份有限公司湖南湘江新区分行（以下简称农业银行湖南湘江新区分行）与被告程刚金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月7日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司湖南湘江新区分行的委托诉讼代理人李连柱到庭参加诉讼，被告程刚经本院依法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。原告农业银行湖南湘江新区分行向本院提出诉讼请求：一、判令解除原告与被告程刚签订的《个人购房担保借款合同》；二、判令被告程刚、偿还原告贷款本息合计511167.46元，其中本金494529.13元，逾期利息、罚息16638.33元（暂计至2019年12月20日止，此后的利息、罚息、复利按合同约定的计算方式计算至实际清偿日止）；三、请求法院依法拍卖、变卖被告为上述所欠原告债务提供抵押的位于宁乡县国水乡）11栋603号房，产权证号：宁房权证岳玉谭字第××号；国有土地使用证：20137459号，并判令原告有权就该抵押财产卖得价款优先受偿。四、判令被告承担本案的全部诉讼费用。事实和理由：2018年7月16日，原、被告双方签订合同编号为：43020120180069015的《个人购房担保借款合同》，合同约定原告向被告发放人民币个人住房按揭贷500000元，借款期限为30年，按月额本息还款，执行年利率按5.635%计算，被告以其所购位于宁乡县国水乡）11栋603号房，产权证号：宁房权证岳玉谭字第××号；国有土地使用证：20137459号地产提供抵押担保，并办理了抵押登记，双方还在借款合同中约定了逾罚息、应付未付利息的复利计算、提前收贷、违约金计付等条款内容。原告依借款合同约定向被告发放了住房按揭贷款500000元。现被告违反借款合同的约定逾期偿还贷款本息，为此原告依据合同的约定提前行使抵押权，要求被告提前偿还未到期的全部贷款本金及逾期利息，并承担原告实现债权而产生的所有费用。综上，原告依据《民事诉讼法》的相关规定，特向人民法院提起诉讼，请求法院判准上述诉讼请求。被告程刚未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，被告程刚经本庭合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼视为放弃举证及质证的权利。本院认为原告提交的证据：《个人购房担保借款合同》、《房产证》、《不动产登记证明》前述证据，符合证据的真实性、合法性及关联性特征，本院认为上述证据内容能够互相印证，能够证明本案事实，故本院依法予以采信。原告提交的《还款明细》，依其内容为原告关于被告欠款及利息计算的陈述，在被告未提交付款凭据的情况下，关于被告的付款金额依现有证据认定。经审理查明：2018年7月3日，农业银行湖南湘江新区分行与被告程刚签订了《个人购房担保借款合同》，双方约定：原告向被告提供借款50万元，借款用途为购买住房，购买的房屋位于宁乡县国水乡）11栋603室。借款期限为360个月，实际借款期限和具体截止日期以借款凭证记载为准。借款利率以借款当日中国人民银行同期同档次贷款基准利率为基础上浮百分之壹拾后确定。借款期间如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率（或一年期ＬＰＲ）调整后的次年1月1日起调整。借款人未按双方约定期限归还借款本金的贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率（或1年期ＬＰＲ）调整，自基准利率调整之日（或1年期ＬＰＲ调整后一个工作日）起罚息利率相应调整。借款人不可撤销地申请并授权贷款人将全部借款直接划入以下账户：户名，王文文；开户行：农业银行；账号：62×××73。本合同的还款方式为等额本息还款方式。还款周期为一个月，还款日为每期末月的20日。借款人的还款账户账号62×××75。被告程刚提供其名下位于国水乡）11栋603的房产抵押并办理抵押登记（湘2018宁乡市不动产证明第0029869号）。发生借款人未按约定按期足额偿还借款等违约行为时，贷款人有权纠正违约行为，停止发放贷款、提高贷款执行利率，提前收回已发放贷款，有权提前行使担保权,有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下的借款立即到期或采取其他资产保全措施。后原告按约发放贷款，被告程刚在履行合同过程中未按约足额偿还贷款，截止至2019年12月20日欠原告逾期本金和未到期本金共计494529.13元，逾期利息和罚息16638.33元。原告催要未果，遂诉诸本院。另查明，原告中国农业银行股份有限公司湖南湘江新区分行的曾用名为中国农业银行股份有限公司长沙岳麓区支行。本院认为：原告与被告程刚签订的《个人购房担保借款合同》内容合法有效，双方间的金融借款、抵押合同关系成立且有效，原告就被告程刚提供的抵押物办理了抵押登记，抵押权设立。被告程刚在原告履行了发放贷款义务后未按期还款，其行为已构成违约，故对原告主张被告程刚偿还借款本息的诉请予以支持。被告程刚将其名下位于国水乡）11栋603的房产抵押并办理抵押登记（湘2018宁乡市不动产证明第0029869号），抵押权生效，原告依法享有抵押优先受偿权，故对原告诉请对上述抵押物享有抵押权,有权就该房屋处置价款优先受偿的诉讼请求依法予以支持。针对原告中国农业银行股份有限公司湖南湘江新区分行提出的要求解除其与被告程刚签订的《个人购房借款担保合同》的诉讼请求，本院认为，上述合同中并未约定原告中国农业银行股份有限公司湖南湘江新区分行有合同解除权，现双方当事人亦未达成一致意见解除该合同，原告中国农业银行股份有限公司湖南湘江新区分行只能依据《中华人民共和国合同法》第九十四条之规定，主张解除合同，但是根据《中华人民共和国合同法》第九十六条之规定：“当事人一方依据该法第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方，合同自通知到达对方时解除”。原告中国农业银行股份有限公司湖南湘江新区分行未提供证据证实其向被告程刚发出了解除合同的通知，不符合合同解除的条件，故本院对于原告中国农业银行股份有限公司湖南湘江新区分行的该诉讼请求不予支持。被告程刚经本院传票传唤无正当理由未到庭，视为放弃抗辩权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条第一款、第九十四条、第九十六条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条第一款第(一)项、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告程刚于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司湖南湘江新区分行的借款本金494529.13元、利息、罚息16638.33元(利息、罚息暂计至2019年12月20日,之后的罚息按照合同约定计算至被告实际清偿之日止);二、原告中国农业银行股份有限公司湖南湘江新区分行对被告程刚名下位于国水乡）11栋603的房产（湘2018宁乡市不动产证明第0029869号）享有抵押权，有权就该房屋处置价款优先受偿；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司湖南湘江新区分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费8912元，公告费560元，共计22514元，由原告承担中国农业银行股份有限公司湖南湘江新区分行承担469元，被告程刚、黄成化承担22045元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审 判 长  张辉人民陪审员  黄娓人民陪审员  侯艳二〇二〇年六月六日法官助理林青曼书记员解秋阳