江苏省泗洪县人民法院民 事 判 决 书(2020)苏1324民初1476号原告：中国农业银行股份有限公司泗洪县支行，住所地江苏省泗洪县青阳街道泗州大街北侧富园广场19幢1-105室，统一社会信用代码91321324839881026U。负责人：夏前军，该银行行长。委托诉讼代理人：许昌凤，男，1967年10月12日出生，该银行员工，住江苏省泗洪县。委托诉讼代理人：朱斌，男，1968年11月26日出生，该银行员工，住江苏省泗洪县。被告：周闯，男，1984年8月15日出生，住江苏省泗洪县。被告：潘涛，女，1991年10月11日出生，住江苏省泗洪县。被告：江苏新支点房地产开发有限公司，住所地江苏省泗洪县人民路东侧卫生局南侧（视野凤临阁）1幢合82824号，统一社会信用代码91321324058612974W。法定代表人：张士明。原告中国农业银行股份有限公司泗洪县支行（以下简称农行泗洪支行）与被告周闯、潘涛、江苏新支点房地产开发有限公司（以下简称新支点公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月9日立案后，依法适用简易程序，于2020年5月7日公开开庭进行了审理。原告农行泗洪支行委托诉讼代理人许昌凤到庭参加诉讼，被告周闯、潘涛、新支点公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。诉讼中，原告向本院申请财产保全，本院依法查封了被告周闯、潘涛所有的位于江苏省泗洪县大楼街道臻龙国际广场小区1#-4幢1单元2501室房产。本案现已审理终结。原告农行泗洪支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告周闯、潘涛偿还原告住房按揭贷款本金125546.74元、利息1683.18元（截至2020年1月20日）、后续利息（以本金125546.74元为基数，按年利率8.085%，自2020年1月21日计算至实际给付之日止；期间如遇人民银行基准利率调整，从次年1月1日起，按照人民银行基准利率确定贷款利率，逾期部分在贷款利率基础上加收50%计收罚息）、复利（以1683.18元为基数，按年利率8.085%，自2020年1月21日计算至实际给付之日止）;2.判令被告周闯、潘涛偿还原告网捷贷款本金34900元、利息5314.24元（截至2019年1月18日）、后续利息（以本金34900元为基数，按年利率9.135%，自2019年1月19日计算至实际给付之日止；期间如遇人民银行基准利率调整，从次年1月1日起，按照人民银行基准利率确定贷款利率，逾期部分在贷款利率基础上加收50%计收罚息）、复利（以5314.24元为基数，按年利率9.135%，自2019年1月19日计算至实际给付之日）；3.原告对被告周闯、潘涛抵押的位于江苏省泗洪县大楼街道臻龙国际广场小区1#-4幢1单元2501室房产拍卖、变卖所得价款，在220000元登记债权范围内享有优先受偿权；4.被告新支点公司对第一项债务承担连带清偿责任;5.案件受理费、保全费由被告承担。事实和理由：2014年10月27日，被告周闯、潘涛在原告处办理个人住房按揭贷款220000元，用于购买泗洪县臻龙国际广场小区1#-4幢1单元2501室房屋，贷款期限10年，到期日为2024年10月26日，还款方式为按月等额本息还款。双方签订《个人购房担保借款合同》，约定被告周闯、潘涛以其所购上述房产作抵押，并办理了抵押预登记，被告新支点公司作为开发商在上述房屋未取得权证之前提供阶段性保证担保。合同生效后，被告周闯、潘涛仅归还部分贷款本息，自2019年11月起停止支付贷款本息，目前尚余贷款本金125546.74元及利息未偿还。2018年1月19日，被告周闯与原告签订《个人自助小额借款合同》，在原告处办理个人自助小额消费贷款34900元用于综合消费，贷款期限1年，到期日2019年1月18日，还款方式为一次性利随本清还款。该笔贷款到期后，被告周闯未能按照合同约定还款，目前尚余贷款本金34900元及利息未还。被告周闯、潘涛系夫妻关系，该笔借款系夫妻关系存续期间为家庭消费所借，属于夫妻共同债务，应由被告周闯、潘涛共同偿还。请求判如所请。被告周闯、潘涛、新支点公司未答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，经本院审查，原告提交的证据内容真实、来源合法，与原告主张的待证事实具有关联性，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年10月23日，被告周闯作为借款人及抵押人，被告潘涛作为抵押人，被告新支点公司作为保证人共同与原告农行泗洪支行签订《个人购房担保借款合同》。合同约定：被告周闯向原告借购房贷款220000元，抵押人周闯、潘涛同意以其所购买的位于泗洪县臻龙国际广场小区1#-4幢1单元2501室房产设定抵押；被告新支点公司作为开发商为上述购房贷款提供阶段性连带保证担保，担保期限自本合同签订之日起至借款人取得房地产权属证书并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续完成之日止；借款期限自2014年10月27日至2024年10月26日；借款利率适用浮动利率，即以中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮10%确定执行年利率，借款期间遇中国人民银行贷款基准利率调整，执行利率自次年1月1日起按调整后的利率执行；还款方式为等额本息还款；借款人未按双方约定期限归还借款本息的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息），借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放的贷款，提前行使担保权。被告周闯、潘涛在合同上签字确认，被告新支点公司在合同上加盖印章。但被告周闯所购的上述房产目前尚未办理房屋权证手续和抵押登记手续。2014年10月23日，被告潘涛向原告出具《家庭财产承担连带清偿贷款责任承诺书》，承诺其作为与周闯共同生活的家庭成员，愿以家庭财产（包括个人所有、夫妻共有、家庭共有财产）对该上述贷款承担无限连带清偿责任。2014年10月27日，原告向被告周闯交付贷款220000元，借款凭证载明年利率为7.205%，还款日为每月20日。合同履行期间，被告周闯、潘涛多次出现逾期还款情形，截至2020年1月21日，被告周闯、潘涛尚欠原告本金125546.74元、利息1683.18元未还。原告索要无果，宣布贷款提前到期，双方因而成讼。另查明，上述房贷现执行利率为年利率5.39%，罚息利率为8.085%。再查明，2018年1月19日，被告周闯通过掌上银行与原告签订《个人自助小额借款合同》，合同约定：自2018年1月19日至2018年2月18日止，借款人可以在34900元的借款本金额度内向贷款人申请借款，借款额度不可循环使用，借款最长期限为12月。实际借款金额、期限和具体起止日期等以贷款人业务系统产生的相关借款电子记录记载为准；借款利率为浮动利率，借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮40%确定，借款发放后，遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，借款执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整；借款人未按约定期限归还本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计收复利。同日，被告周闯向原告申请借款34900元，约定到期日为2019年1月18日，还款方式为一次性利随本清还款；贷款用途为综合消费；贷款年利率为6.09%；罚息利率为9.135%。借款合同履行期间内，被告本息均未偿还。截至2019年1月18日，被告尚欠原告本金34900元、利息5314.24元。本院认为，原告农行泗洪支行与被告周闯、潘涛、新支点公司之间签订的《个人购房担保借款合同》合法有效。原告依约向被告周闯指定账户交付借款220000元后，履行了出借人的款项交付义务。被告周闯未按约还款，累计逾期还款的行为构成违约，原告宣布贷款提前到期，要求被告立即偿还全部借款本息符合合同约定。被告潘涛自愿以家庭财产对该上述贷款承担无限连带清偿责任。故对原告要求被告周闯、潘涛偿还剩余借款本金125546.74元的诉讼请求，本院予以支持。原告主张的利息、复利计算方式符合合同约定，且不违反法律规定，本院予以支持。被告周闯、潘涛同意以购买的房产为涉案贷款设定抵押权，并办理了抵押预告登记。但由于被告周闯对抵押房产尚未取得不动产权登记证书，故未完成抵押登记。在未办理房产抵押登记之前，原告享有的仅是抵押登记条件成就时对该房产办理抵押权登记的请求权，可排他性地对抗他人对周闯抵押房产的处分，但并非享有抵押权，本案抵押权并未设立。故原告要求对被告周闯办理抵押权预告登记的房产行使优先受偿权的请求，本院不予支持。被告新支点公司作为开发商为上述购房贷款提供阶段性连带保证担保，被告周闯、潘涛所购的案涉房屋目前尚未取得房地产权利证书，故被告新支点公司应按合同约定对上述借款承担连带清偿责任，被告新支点公司承担保证责任后，有权向被告周闯、潘涛追偿。被告周闯通过网上银行向原告申请小额消费贷款34900元后，原告依约向被告周闯交付借款后，被告周闯未按约还款的行为构成违约，故对原告要求被告周闯偿还借款本息的诉讼请求，本院予以支持。因原告未能举证证明该借款用于家庭共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示，故对于原告要求被告潘涛承担共同还款责任的诉讼请求，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二十条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告周闯、潘涛于本判决生效后十五日内偿还原告中国农业银行股份有限公司泗洪县支行借款本金125546.74元、利息1683.18元（截至2020年1月20日）、后续利息（以本金125546.74元为基数，按年利率8.085%，自2020年1月21日计算至实际给付之日止；期间如遇人民银行基准利率调整，从次年1月1日起，按照人民银行基准利率确定贷款利率，逾期部分在贷款利率基础上加收50%计收罚息）、复利（以1683.18元为基数，按年利率8.085%，自2020年1月21日计算至实际给付之日止）；二、被告江苏新支点房地产开发有限公司对上述判决主文第一项所确定的债务承担连带清偿责任，被告江苏新支点房地产开发有限公司承担保证责任后，有权向被告周闯、潘涛追偿；三、被告周闯于本判决生效后十五日内偿还原告中国农业银行股份有限公司泗洪县支行借款本金34900元、利息5314.24元（截至2019年1月18日）、后续利息（以本金34900元为基数，按年利率9.135%，自2019年1月19日计算至实际给付之日止；期间如遇人民银行基准利率调整，从次年1月1日起，按照人民银行基准利率确定贷款利率，逾期部分在贷款利率基础上加收50%计收罚息）、复利（以5314.24元为基数，按年利率9.135%，自2019年1月19日计算至实际给付之日）；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司泗洪县支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3648元减半收取1824元，保全费1420元，由被告周闯、潘涛、江苏新支点房地产开发有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省宿迁市中级人民法院。同时预交上诉案件受理费3648元。审 判 员 张新育二〇二〇年六月十日法官助理 江雨濛书 记 员 李 莹附录一：本案证据目录原告农行泗洪支行提交的证据及证明目的如下:《个人购房担保借款合同》1份；借款凭证各1份；周闯住房按揭贷款还款及欠息清单1份；《个人自助小额借款合同》1份；农行借记卡和农行网上银行开户资料各1份；中国农业银行银行卡交易明细清单1份；被告周闯、潘涛结婚证1份；《家庭财产承担连带清偿贷款责任承诺书》1份；信贷管理系统群截图1份。被告周闯、潘涛、新支点公司未提交证据。附录二：本案适用的法律条文《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第二十条当事人签订买卖房产或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。