海城市人民法院民 事 判 决 书（2020）辽0381民初3015号原告：中国农业银行股份有限公司海城市支行，营业场所：辽宁省海城市光明路2号。负责人：于明，该单位行长。委托代理人：王丽君，该单位员工。委托代理人：黄晓东，该单位员工。被告：宫洪峰，男，1988年4月8日出生，汉族，无职业，户籍地：辽宁省，现住所地：海城市牌楼镇阳光嘉园小区3号楼4单元2层202号。被告：谢炙莹，女，1992年8月19日出生，身份证号码210381199208192561汉族，无职业，户籍地：辽宁省，现住所地：海城市牌楼镇阳光嘉园小区3号楼4单元2城202号。原告中国农业银行股份有限公司海城市支行诉被告宫洪峰、谢炙莹金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月15日受理后，依法组成合议庭，于2020年6月23日公开开庭进行了审理，原告委托诉讼代理人王丽君到庭参加诉讼，被告宫洪峰、谢炙莹经本院依法送达开庭传票未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司海城市支行诉称：被告一、被告二于2014年3月25日向我行申请办理一手房贷款，自愿填写《个人信贷业务申请表》，购买位于海城市煤矿住宅区南侧阳光嘉园小区商品房，建筑面积为63.56平方米，房屋总价款为21.515万元。2014年3月25日，被告一、被告二与原告签订《中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同》，合同约定被告一向原告借款15万元，借款期限为180个月（15年），执行利率为6.55%,逾期利率9.825%，由被告一、被告二所购商品房提供抵押担保，截止2020年4月30日，被告尚未偿还的借款本息共计104,032.90元；2019年1月24日，被告通过掌上银行自助办理了个人小额消费贷款34600元，到期日为2020年2月23日，借款合同编号21020120190008028,目前尚欠本金34590.24元，利息2373.16元，本息合计36963.40元，两笔贷款合计140996.60元。为维护原告的合法权益不受侵害，请求贵院判决：1、判决被告一、被告二立即偿还所欠我行的借款本金、利息共计140996.30元（截止到2020年4月30日），利息计算至给付之日止，并支付违约金。2、在被告一、被告二不能以现金方式偿还我行借款时，请求法院判决以其抵押物折价、拍卖、变卖价款优先受偿。3、以上二被告承担本案一切诉讼费用。被告宫洪峰未到庭答辩。被告谢炙莹未到庭答辩。经审理查明：被告宫洪峰、谢炙莹为夫妻关系。2014年3月25日，被告宫洪峰、谢炙莹与原告中国农业银行股份有限公司海城市支行签订了《个人购房担保借款合同》，被告宫洪峰向原告借款15万元，用于购买海城市牌楼镇阳光嘉园3号楼4单元2层202号房屋、建筑面积63.56平方米，贷款期限为180个月，贷款利率为年利率6.55%，等额本息还款，逾期利率9.825%；并约定了借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权。被告宫洪峰、谢炙莹以所购房屋为该笔贷款作抵押，并办理了抵押登记。合同签订后，原告依约定发放了贷款15万元。截止于2020年4月30日，被告宫洪峰、谢炙莹尚欠原告本金102155.70元及利息1877.20元。2019年1月24日，被告宫洪峰通过掌上银行自助办理了个人小额消费贷款34600元，借款合同编号21020120190008028，借款期限从2019年1月24日至2020年1月23日，借款用途为综合消费，借款利率为：借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮26%。被告取得信用卡后进行多次透支，至2020年2月10日，透支人民币本金34590.24元，利息2373.16元，合计36963.40元。以上事实，除原告陈述外，原告提供的证据有：个人信贷申请表、贷款审批通知书、借款凭证、个人购房担保借款合同、身份证复印件、户口本复印件、结婚证复印件、共同还款承诺书、同意房屋抵押承诺书、办理房屋土地使用权抵押承诺书、他项权利证书，催收通知书、个人自助小额借款合同。上述证据，经本院审查，所证事实足资认定，本院予以采信。本院认为：合法的合同关系受法律保护。首先，原告中国农业银行与被告宫洪峰、谢炙莹签订的个人购房担保借款合同是双方当事人真实的意思表示，合法有效。根据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同”的规定，原告依照个人购房担保借款合同向被告宫洪峰足额发放了贷款15万元，被告宫洪峰理应依照合同约定，按时分期足额偿还原告借款本息。根据《中华人民共和国合同法》第一百零八条“当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，被告宫洪峰截止于2020年4月30日尚欠原告本金102155.70元及利息1877.20元，显系违约，应承担违约责任，原告有权依照个人购房担保借款合同的约定提前收回已发放借款，要求被告宫洪峰立即清偿未偿还借款本金102155.70元及利息1877.20元，并自2020年5月1日起至借款实际付清之日止依照合同约定的计息方法计算给付利息及逾期利息。又因被告宫洪峰与被告谢炙莹系夫妻关系，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外”的规定，被告宫洪峰与被告谢炙莹系承担共同还款义务。根据《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”、第三十四条第一款第一项“下列财产可以抵押：（一）抵押人所有的房屋和其他地上定着物”的规定，被告宫洪峰不履行债务时，原告有权要求对其所有的抵押房屋享有优先受偿。综上，本院对原告要求被告宫洪峰、谢炙莹立即给付所欠借款本息、对抵押物享有优先受偿权的诉讼请求予以支持。其次，原告与被告宫洪峰之间存在信用卡借款合同关系，是双方当事人真实意思的表示，不违反法律规定，合法有效。根据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同”、第一百零八条“当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，被告透支信用卡后，应依照约定还款期限偿还原告借款本金及利息，但被告未如期足额偿还，显系违约，应承担违约责任，故被告应给付原告透支本金34590.24元，利息2373.16元，合计36963.40元，并给付自2020年5月1日起至清偿日依照合同约定的计息方法计算给付利息及逾期利息。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零八条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告宫洪峰、谢炙莹于判决生效后十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司海城市支行借款本金102155.70元及利息1877.20元，并自2020年5月1日起至借款实际付清之日止依照合同约定的计息方法计算给付利息及逾期利息；二、被告宫洪峰于判决生效后十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司海城市支行信用卡借款本金34590.24元、利息2373.16元，并自2020年5月1日起至借款实际付清之日止依照合同约定的计息方法计算给付利息及逾期利息；三、原告中国农业银行股份有限公司海城市支行对被告宫洪峰、谢炙莹所有的位于海城市建筑面积63.56平方米的房屋在本判决第一项债权范围内享有优先受偿权。案件受理费3119元、保全费389元，由被告宫洪峰、谢炙莹承担，此款已由原告中国农业银行股份有限公司海城市支行垫付，被告宫洪峰、谢炙莹在给付欠款时加付3508元给原告中国农业银行股份有限公司海城市支行。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于辽宁省鞍山市中级人民法院。审 判 长  杨春旭人民陪审员  马德全人民陪审员  杨 杰二〇二〇年六月二十四日书 记 员  侯 旭