安徽省蚌埠市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）皖03民终1252号上诉人（原审原告）：邹燕，女，1990年1月19日出生，汉族，农民，住安徽省固镇县。上诉人（原审原告）：刘子涵（邹燕之子），男，2008年8月28日出生，汉族，学生，住安徽省固镇县。上诉人（原审原告）：刘诗涵（邹燕之女），女，2016年7月20日出生，汉族，住安徽省固镇县。上诉人刘子涵、刘诗涵的法定代理人：邹燕（系刘子涵、刘诗涵母亲），女，1990年1月19日出生，汉族，农民，住安徽省固镇县。上诉人（原审原告）：刘军，男，1963年11月8日出生，汉族，农民，住安徽省固镇县。上诉人（原审原告）：王梅英（刘军之妻），女，1963年12月15日出生，汉族，农民，住安徽省固镇县。以上五上诉人共同委托诉讼代理人：崔毕，固镇县城关镇法律服务所法律工作者。上诉人（原审被告）：中国太平洋人寿保险股份有限公司蚌埠中心支公司，住所地安徽省蚌埠市胜利中路133号，统一社会信用代码91340300737303380F。负责人：刘占付，该公司总经理。委托诉讼代理人：闫涛，该公司员工。委托诉讼代理人：陈辉，北京大成（合肥）律师事务所律师。上诉人邹燕、刘子涵、刘诗涵、刘军、王梅英与上诉人中国太平洋人寿保险股份有限公司蚌埠中心支公司（以下简称太平洋人寿保险蚌埠支公司）因人寿保险合同纠纷一案，均不服安徽省固镇县人民法院（2019）皖0323民初2867号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年4月21日立案后，依法组成合议庭对本案进行了审理，现已审理终结。上诉人邹燕、刘子涵、刘诗涵、刘军、王梅英上诉请求：撤销安徽省固镇县人民法院作出的（2019）皖0323民初2867号民事判决，改判太平洋人寿保险蚌埠支公司支付保险金27.5万元。事实和理由：一、太平洋人寿保险蚌埠支公司认为刘南南并非是意外导致的死亡，没有事实依据。太平洋人寿保险蚌埠支公司的保险单背面也对其意外保险一一进行列举，如果刘南南不是突发意外死亡，不需在保险单中对相关内容进行列举。刘南南投保时太平洋人寿保险蚌埠支公司知识在保险单注明（B款），对于（B款）的内容及免赔事项并未向投保人进行书面告知。根据保险法规定，对条款有两种以上解释的，应当作出有利于被保险人和受益人的解释，因此，太平洋人寿保险蚌埠支公司应当向邹燕、刘子涵、刘诗涵、刘军、王梅英支付保险金27.5万元。二、刘南南死亡时，邹燕通知了太平洋人寿保险蚌埠支公司，太平洋人寿保险蚌埠支公司没有到场，也没有对死亡原因提出任何异议。本案系人寿保险合同纠纷，并非是侵权责任纠纷，不能适用过错责任进行裁判。刘南南的死亡的确是突发意外死亡，邹燕、刘子涵、刘诗涵、刘军、王梅英不存在任何过错责任。太平洋人寿保险蚌埠支公司辩称，一、关于刘南南的死因，是否属于疾病是一个事实判断，不存在适用保险法关于条款有争议时适用规则，条款的约定是清楚明确的。二、从邹燕、刘子涵、刘诗涵、刘军、王梅英自己提交的证据来看，并结合医学常识对于呼吸循环衰竭的理解，刘南南的死因是疾病导致的，和意外伤害完全无关。因此，邹燕、刘子涵、刘诗涵、刘军、王梅英的请求无法律依据，不应当予以支持。上诉人太平洋人寿保险蚌埠支公司上诉请求：撤销安徽省固镇县人民法院作出的（2019）皖0323民初2867号民事判决，改判驳回邹燕、刘子涵、刘诗涵、刘军、王梅英对太平洋人寿保险蚌埠支公司的全部诉讼请求。事实和理由：一、投保人已充分认可并自愿接受了保险条款（包括保险责任以及免责条款），确认太平洋人寿保险蚌埠支公司已交付和讲解条款内容，并履行了保险法规定的提示与明确说明义务，一审法院认定事实错误。二、刘南南的死因是“呼吸循环衰竭”，属于疾病导致的后果，不属于意外伤害的范畴，太平洋人寿保险蚌埠支公司不承担保险责任。一审法院认为导致呼吸循环衰竭的原因无法查清，双方均有过错明显错误，刘南南的死因明显属于疾病，不存在任何争议。邹燕、刘子涵、刘诗涵、刘军、王梅英辩称，一、太平洋人寿保险蚌埠支公司没有尽到提示和明确说明的义务，只是在保险单上显示安贷宝意外伤害保险，并未对明确的条款及内容进行告知，反而能够反映出太平洋人寿保险蚌埠支公司对意外伤害中所列举的病因中也有所体现。因此，太平洋人寿保险蚌埠支公司没有尽到告知义务。二、太平洋人寿保险蚌埠支公司认为被保险人的死亡不属于意外伤害并未对条款内容进行告知，只是概括性认为属于意外伤害，其理由不能成立。综上，请二审支持我方上诉请求，驳回太平洋人寿保险蚌埠支公司上诉请求。邹燕、刘子涵、刘诗涵、刘军、王梅英向一审法院起诉请求：1、判令太平洋人寿保险蚌埠支公司支付邹燕、刘子涵、刘诗涵、刘军、王梅英保险金27.5万元；2、诉讼费用由太平洋人寿保险蚌埠支公司承担。一审法院认定事实：刘南南系邹燕丈夫，刘军、王梅英之子。2017年7月4日，在固镇农商银行借汽车抵押贷款27.5万元，同日在太平洋人寿保险蚌埠支公司处为自己投保了“安贷宝意外伤害保险（B款）”，双方约定：保险期间自2017年7月5日零时至2018年7月4日二十四时止，保险金额为27.5万元，第一受益人为固镇县农村商业银行营业部，第二受益人为法定，贷款还清，受益人自动变更为刘南南或指定受益人等。保险单声明栏载明投保人已详细阅读并理解保险条款、责任免除、特别约定等内容，在健康声明及职业告知栏，对被保险人是否曾经或正在患的疾病等作了列举提问，保险单特别约定中称本保险单未尽事宜，以太平洋人寿保险蚌埠支公司相应标准条款表述为准，但保险单没有附相应的标准条款，也没有对意外伤害作出具体说明。2017年12月12日，刘南南突因呼吸循环衰竭死亡，2017年12月14日火化。另查，刘南南所借的案涉贷款于2019年7月4日结清。一审法院认为，刘南南生前与太平洋人寿保险蚌埠支公司签订的案涉保险合同是双方真实意思表示，不违反法律规定，合法有效，现保险事故已发生，太平洋人寿保险蚌埠支公司应依保险合同约定履行相应的义务。邹燕、刘子涵、刘诗涵、刘军、王梅英提供的固镇农村商业银行的结清证明能证明刘南南所借案涉贷款已清偿完毕，根据保险单相关内容约定，作为第一受益人的固镇县农村商业银行营业部对被保险人已无保险利益，邹燕、刘子涵、刘诗涵、刘军、王梅英作为刘南南的法定继承人，有权享有案涉保险利益，故邹燕、刘子涵、刘诗涵、刘军、王梅英起诉太平洋人寿保险蚌埠支公司主体适格。刘南南死亡系突发呼吸循环衰竭导致，现无证据表明引起刘南南呼吸循环衰竭系自身疾病导致，还是其他原因导致，因刘南南已火化，致刘南南呼吸循环衰竭原因无法查清，对此双方均有过错，邹燕、刘子涵、刘诗涵、刘军、王梅英的过错在于当刘南南因呼吸循环衰竭死亡后，应及时通知太平洋人寿保险蚌埠支公司，以便双方确认刘南南死亡是否属于保险事故，但邹燕、刘子涵、刘诗涵、刘军、王梅英并没有及时通知太平洋人寿保险蚌埠支公司，太平洋人寿保险蚌埠支公司的过错在于双方虽约定保险单未尽事宜，以太平洋人寿保险蚌埠支公司相应标准条款表述为准，刘南南并在保险单上声明阅读并理解保险条款、责任免除等，但上述内容系格式条款，太平洋人寿保险蚌埠支公司没有证据证明已将相应标准条款确实提供给刘南南，或将相应标准条款内容向刘南南说明，保险单上亦没有对意外伤害的范围作出明确说明，致刘南南突因呼吸循环衰竭是否为保险事故双方发生争议，太平洋人寿保险蚌埠支公司也没有在保险单上说明如出现死亡情况，何时向太平洋人寿保险蚌埠支公司申报保险事故，双方的原因导致现无法查清刘南南死亡是否属于保险事故，故双方均应承担相应的责任。综上，邹燕、刘子涵、刘诗涵、刘军、王梅英的诉讼请求，一审法院部分予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条，《中华人民共和国保险法》第十三条、第三十条、第四十二条，《关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（三）》第二十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定，判决：一、太平洋人寿保险蚌埠支公司支付邹燕、刘子涵、刘诗涵、刘军、王梅英保险金13.75万元(27.5万元×50%），于判决生效后十日履行完毕；二、驳回邹燕、刘子涵、刘诗涵、刘军、王梅英的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取2713元，邹燕、刘子涵、刘诗涵、刘军、王梅英与太平洋人寿保险蚌埠支公司各负担一半。二审中，当事人围绕上诉请求向本院提交了证据，本院组织当事人进行了质证。太平洋人寿保险蚌埠支公司向本院提交了：呼吸循环衰竭百度搜索截图打印件，证明从常人角度在网络检索呼吸循环衰竭就可以得出属于疾病原因导致。邹燕、刘子涵、刘诗涵、刘军、王梅英质证意见：该打印件不属于证据，达不到其证明目的。本院认证意见：该打印件内容系网络关键词搜索部分页面，无法确定所载内容真实性，证据形式不合法，且该打印件的内容亦无法达到太平洋人寿保险蚌埠支公司的证明目的，本院不予确认。各方当事人对一审判决查明事实均予以认可，本院对一审判决查明事实予以确认。另查明，刘南南投保的案涉人身保险系从固镇农村商业银行营业部办理，案涉保险单上仅有刘南南个人签名及安徽固镇农村商业银行股份有限公司营业部盖章。本院认为，邹燕、刘子涵、刘诗涵、刘军、王梅英在刘南南因呼吸循环衰竭死亡后，未及时通知太平洋人寿保险蚌埠支公司，致使刘南南呼吸循环衰竭原因无法查清，一审法院据此认定邹燕、刘子涵、刘诗涵、刘军、王梅英对刘南南死亡原因无法查明存在过错并无不当。邹燕、刘子涵、刘诗涵、刘军、王梅英的上诉理由不能成立，本院不予支持。太平洋人寿保险蚌埠支公司上诉称其对投保人刘南南履行了保险法规定的提示与明确说明义务，本案二审期间经查明，刘南南投保的案涉人寿保险系其从固镇农村商业银行柜台购买，太平洋人寿保险蚌埠支公司客观上无法对刘南南购买保险的具体情况进行告知及说明，故太平洋人寿保险蚌埠支公司的该项上诉请求不能成立。太平洋人寿保险蚌埠支公司还上诉称刘南南呼吸循环衰竭属于疾病导致的后果，不属于意外伤害的范畴，但太平洋人寿保险蚌埠支公司未举证证明其主张的该项事实，本院不予采信。综上所述，邹燕、刘子涵、刘诗涵、刘军、王梅英、太平洋人寿保险蚌埠支公司的上诉请求均不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费5426元，由邹燕、刘子涵、刘诗涵、刘军、王梅英负担2713元，由中国太平洋人寿保险股份有限公司蚌埠中心支公司负担2713元。本判决为终审判决。审判长 庞 玲审判员 陈二伟审判员 李小芹二〇二〇年六月十六日法官助理沈吉梅书记员朱静附相关法律规定：《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式依法驳回上诉，维持原判决、裁定。