云南省曲靖市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）云03民终879号上诉人（原审原告）：周绍雄，男，汉族，1994年10月11日生，云南省师宗县人，住曲靖市师宗县。委托诉讼代理人：黄涛、胡先文，云南黄涛律师事务所律师，特别授权代理。上诉人（原审被告）：中国太平洋人寿保险股份有限公司曲靖中心支公司。地址：曲靖市麒麟西路与翠峰交叉处（汇宝商贸大厦）裙楼栋第一层C-临C-08、09、10号第三层商场3-2号。统一社会信用代码9153030074825414XN。负责人：李泽慧，总经理。委托诉讼代理人：李彥波、尧宗梁，泰和泰（昆明）律师事务所律师，特别授权代理。上诉人周绍雄、上诉人中国太平洋人寿保险股份有限公司曲靖中心支公司因合同纠纷一案，不服云南省曲靖市麒麟区人民法院(2019)云0302民初4897号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年3月10日立案后依法组成合议庭，于2020年5月26日询问了当事人并经质证，经书面审理了本案。现已审理终结。上诉人周绍雄上诉请求：1、撤销云南省曲靖市麒麟区人民法院(2019)云0302民初4897号民事判决第一项，改判由被上诉人支付《小康之家﹒鸿福年年两全保险（分红型）》合同项下生存保险金8210.16元，身故保险金102900.24元，红利8762.44元，合计119872.84元；2、一、二审案件受理费由被上诉人承担。事实和理由：一、本案事发路段未依规设置护栏是被保险人周谷良驾车从新建江召辅道驶出坠落至江召公路上死亡的直接原因。被上诉人援引酒后驾驶机动车条款免责违反保险法的近因原则，其抗辩依法不应得到支持。二、交通事故责任划分的依据是《道路交通安全法》、《道路交通安全法实施条例》等法律、行政法规，其归责原则与民事侵权案件的归责原则不完全相同，与被上诉人是否应当承担保险责任更没任何关系。因此，无论周谷良对交通事故发生承担何种责任，均不能将其作为考量被上诉人是否承担保险责任的因素，更不能作为依据。三、被上诉人在本案中应承担保险责任并向上诉人支持未付的生存金和红利。身故保险金应为102900.24元，生存保险金8210.16元、红利8762.44元。上诉人中国太平洋人寿保险股份有限公司曲靖中心支公司上诉请求：1、依法撤销云南省曲靖市麒麟区人民法院(2019)云0302民初4897号民事判决第一项，并改判驳回原告方的全部诉讼请求。2、一、二审案件受理费由被上诉人承担。事实和理由：上诉人周谷良与保险公司签署的小康之家·鸿福年年两全保险（分红型）合同后，其该保单的权益用质押，向上诉人申请借款，经审核上诉人周谷良办理了小康之家·鸿福年年两全保险保单质押借款手续，现周谷良尚欠借款53136.9元，并约定利率和逾期利率。借款期满后，周谷良及其直系亲属并未向保险公司偿还该笔借款的本金、借款利息及逾期利息，截止到2019年11月5日尚欠上诉人借款本息63330.86元。双方在签署的保险合同第十二条约定，“保险人在给付保险金、红利或退还本合同保险单现金价值或退还保险费的，若存在欠缴保费、保单贷款或其他未还款项及相应利息，保险人有权扣除欠款后再支付相关的保险金、红利等。”一审法院对此遗漏认定，请求二审法院依法改判。一审法院认定的事实：原告周绍雄系死者周谷良之子。2008年3月20日，周谷良在被告公司提供的《中国太平洋人寿保险股份有限公司云南分公司投保人、被保险人申明书（分红型）》、及《人身保险投保提示书》签名，其中，《投保人、被保险人申明书》载明：本人已向贵公司申请投保，并就此次投保作如下声明：1、业务人员已向本人详细说明了投保单中的“投保须知”、“健康财务告知”及其他各项内容；2、业务人员已就本保险的“保险责任”、“费率”、“理赔”、“给付”、“续期缴费”、特别是“责任免除条款”、“犹豫期条款”、“合同的解除”（包括退保金的计算方法）及“未成年人的累计身故保险金额限制”向本人作了详细的解释，本人对上述内容均已了解并同意履行相应的义务。（以下略）。《人身保险投保提示书》载明提示为：1、什么是人身保险，2、合理选择保险个人代理人，3、仔细了解保险合同条款内容，根据自身需求及经济能力选择保险产品，4、投保人及被保险人在订立保险合同时应当履行如实告知义务等。2008年3月26日，周谷良与被告公司签订《个人人身保险投保单》，保险单号ＫＵＭ081ＥＬ6501002，身故受益人及分配方式（比例）：周绍雄100％，险种名称及款式：小康之家·鸿福年年两全保险（分红型），保险期间：自2008年3月23日零时起至终身止或本合同所列明的终止性保险事故发生时止，缴费方式：按年（10次缴清），每期保险费ＲＭＢ11910元，投保份数10份，红利领取方式：累计生息，给付日期、方式详见条款基本保险额ＲＭＢ1000元／份×10份＝10000元，保险责任与责任免除详见条款。《小康之家·鸿福年年两全保险（分红型）》条款：第一条、保险合同的构成（略）。第二条、保险范围：投保年龄范围为出生满30天至60周岁。第三条、保险责任：在本合同有效期内，本公司承担下列保险责任：一、生存给付：（一）若被保险人生存，自本合同第2个合同生效日对应日起，本公司每2周年于合同生效日对应日按基本保险金额18％给付一次性生存保险金，直至被保险人身故。首期生存保险金于本合同第2个合同生效日对应日给付。（以下略）。第四条、红利分配：在本合同有效期间，本公司每年根据分红保险业务的经营状况，确定红利分配方案，若本公司确定有红利分配的，则该红利于每年合同生效日对应日分配给投保人。第五条、责任免除：因下列情形之一导致被保险人身故的，本公司不负给付身故保险金的责任：一至四（略）。五、被保险人酒后驾驶、无有效驾驶证驾驶或者驾驶无有效行驶证的机动车。六至十一（略）。第六条、一、二（略）。三、发生下列情形之一，本公司对被保险人的保险责任即时终止：（三）被保险人身故。第七条、保险金额和保险费：一、本合同的基本保险金额按份计算，每份为人民币1000元。二、（略）。三、本合同的保险费采用趸缴（一次性缴清）或限期年缴方式，缴费方式由投保人和本公司在投保时约定，并于保险单中载明。第八条、如实告知（略）。双方还就保险事故通知、保险金的红利申请与给付、保单质押贷款、保险费的缴付、宽限期及合同效力的终止等作了约定。《综合意外伤害保障计划（Ｂ款）·保障168》对投保范围、保险期间、保险金额和保险费保险事故通知、责任免除、保险金的申请、投保人解除合同的处理等作了约定，其中责任免除为因下列情形之一导致被保险人身故的，本公司不负给付身故保险金的责任：五、被保险人酒后驾驶、无照驾驶及驾驶无有效行驶证的机动车。《太平盛世·长泰安康终身寿险（Ｂ）》双方约定了投保范围、保险期间、保险金额和保险费保险事故通知、责任免除、保险金的申请、保险费垫缴、投保人解除合同的处理等，其中，责任免除约定：因下列情形之一，导致被保险人身故、全残的，保险人不负保险金给付及重大疾病提前给付责任：被保险人无证驾驶、酒后驾驶及驾驶无行车证的机动交通工具。2008年3月26日，投保人周谷良交纳了《中国太平洋人寿保险小康之家·鸿福年年两全保险（分红型）条款》保险费11910元，《综合意外伤害保障计划（Ｂ款）·保障168》保险费168元，《太平盛世·长泰安康终身寿险（Ｂ）》保险费621元。另查明,2016年12月19日周谷良驾驶的云Ｇ×××××号车辆沿老324国道行驶至阴凉箐路段（新建江召辅道）处从新建江召辅道驶出路面坠落至江召公路上，造成周谷良当场死亡，云Ｇ×××××号车受损的道路交通事故。经师宗县公安局交通警察大队《道路交通事故认定书》认定：周谷良醉酒后驾驶机动车，其行为违反了《中华人民共和国道路交通安全法》第二十二条第二款规定，其行为是导致此事故发生的全部过错。根据《道路交通事故处理程序规定》第四十六条第二款第（一）项规定，认定周谷良承担此事故的全部责任。2017年5月23日，被告公司作出《不予受理通知书》，内容为：“周绍雄先生：您提交的《小康之家·鸿福年年两全保险（分红型）》保险单号ＫＵＭ081ＥＬ6501002及《太平盛世·长泰安康终身寿险（Ｂ）》保险单号ＫＵＭ081ＥＬ0201692项下的意外身故保险金理赔申请，经核实，目前索赔资料不全，且告知客户补充资料一直未提供，公司决定对本次申请暂不予受理”。并邮寄送达给周绍雄。一审法院认为，保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议，保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。根据《中华人民共和国保险法》第十七条第二款之规定：“对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立保险合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”本案中，被告辩称已经对免责条款履行了告知义务，被告公司提交的《投保人、被保险人申明书》、《人身保险投保提示书》证明其向原告履行了告知义务，被告尽到足以引起投保人注意的提示义务。原告辩解被保险人周谷良系从324国道阴凉箐路段处从新建江召辅道驶出路面坠落至江召公路上死亡及周谷良的死亡原因是从高处坠落死亡，而非醉酒死亡的理由不能成立，周谷良的死亡原因是醉酒驾驶行驶至阴凉箐路段（新建江召辅道）处从新建江召辅道驶出路面坠落至江召公路上，造成周谷良当场死亡。原告要求被告支付《小康之家·鸿福年年两全保险（分红型）》合同项下生存保险金、支付《小康之家·鸿福年年两全保险（分红型）》合同项下红利的诉讼请求，符合法律规定，法院予以支持，但应以保险公司核算金额为准。要求支付《小康之家·鸿福年年两全保险（分红型）》合同项下身故保险金102900.24元，支付《综合意外伤害保障计划（Ｂ款）·保障168》合同项下意外身故保险金100000.00元的诉讼请求，法院不予支持。综上所述，依照《中国人民共和国合同法》第八条，《中国人民共和国保险法》第十条、第十二条、第十四条、第十七条第二款之规定，判决：1、由被告中国太平洋人寿保险股份有限公司曲靖中心支公司于本判决生效后十日内支付原告周绍雄《小康之家·鸿福年年两全保险（分红型）》保险合同项下生存金7990.42元，红利6750.21元,合计14740.63元；2、驳回原告周绍雄的其他诉请请求。案件受理费4467元（原告已预交），由原告周绍雄承担4154.30元，由被告中国太平洋人寿保险股份有限公司曲靖中心支公司承担312.70元。二审审理中，上诉人周绍雄为证实其主张，向本院提交如下证据：案涉交通事故道路交通事故现场图一份、道路交通事故照片16张，案涉交通事故现场位置照片8张，中华人民共和国交通部2006年第16号公告、《公路交通安全设施设计规范》第4.2.1条文、《公路交通安全设施设计细则（JTG/TD81-2006）》关于公路护栏设置的规定，欲证明：案涉事故地点路况，《公路交通安全设施设计细则（JTG/TD81-2006）》第4.2.1条属于强制性规定，根据公路工程强制性技术标准，案涉事故路段应当设置护栏但未设置，该组证据综合交通事故认定书证实，因没有护栏保护导致周谷良驾驶的车辆驶出路面，进而从高处坠落导致周谷良死亡，即事故路面没有依规设置防护栏是周谷良死亡的原因。经质证，上诉人中国太平洋人寿保险股份有限公司曲靖中心支公司认为，现状图事故照片现场处置照片三性均不认可，理由上述文件无任何拍摄时间、地点，无法核实其真实性，公路交通安全设施规范及细则合法性真实性无意见，关联性不认可，证明内容不认可，因本案涉及到是合同纠纷审理基础是保险合同并非侵权责任，本次道路交通事故是造成周谷良死亡的直接原因经过交警认定系周谷良严重醉酒并非上诉人主张系未设置护栏导致的，上诉人引用保险近因原则，陈述最直接根本原因，上诉人认为周谷良死亡根本原因并非未设置护栏，而是其严重醉酒驾驶机动车辆导致死亡。上诉人中国太平洋人寿保险股份有限公司曲靖中心支公司为证实其主张，向本院提交如下证据：第一组保险合同贷款业务确认书、抵押贷款截屏、抵押贷款银行存折及身份证复印件，欲证明被保险人周谷良于2016年4月27日到保险公司柜面办理小康之家.鸿福年年两全保险（分红型）保单抵押贷款业务，借款本金51750元，借款期限2016年4月27日至2016年10月26日，贷款利率为5.4%，逾期利率为8.1%。第二组证据保险合同续贷批单、授权委托书，欲证明贷款期限临近时，2016年10月17日被保险人周谷良委托张明显向公司办理续贷业务，续贷贷款金额51750元，并约定续贷期间为2016年10月17日至2017年4月16日，续贷期间的利率为5.36%，续贷逾期利率为8.04%，同时，将其名下的所有保单质押贷款调整为自动续贷。第三组保险合同续贷批单，欲证明2017年4月17日到期后，小康之家.鸿福年年两全保险（分红型）贷款自动续贷，续贷本金为53136.9元，贷款期间为2017年4月17日至2017年10月17日，续贷期间的利率为5.36%，续贷逾期利率为8.04%。第四组借款本息截屏，欲证明截止到2020年5月26日被保险人周谷良小康之家.鸿福年年两全保险（分红型）质押借款尚欠保险公司借款本金53136.9元，应还利息12567.41元，本息合计65704.31元。经质证，上诉人周绍雄对上诉人中国太平洋人寿保险股份有限公司曲靖中心支公司提交的证据无异议。本院认为，上诉人周绍雄提交的证据案涉交通事故道路交通事故现场图一份、道路交通事故照片16张，案涉交通事故现场位置照片8张不能证实其真实性，本院不予采信，《公路交通安全设施设计规范》第4.2.1条文、《公路交通安全设施设计细则（JTG/TD81-2006）》与本案没有关联性，本院不予采信。上诉人中国太平洋人寿保险股份有限公司曲靖中心支公司提交的证据上诉人周绍雄无异议，本院予采信。经二审审理查明的事实与一审审理确认的案件事实一致，本院予以确认。本院认为，因本案系当事人签订《小康之家.鸿福年年两全保险》后对保险合同的履行引发的纠纷，故本案案由应确定为保险纠纷，一审确定本案案由为合同纠纷不当，二审予以纠正。被保险人周谷良醉酒后驾车这一事实双方均无异议。醉酒后驾车涉嫌刑事犯罪，系法律明确禁止的情形，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十条规定，“保险人将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由，保险人对该条款作出提示后，投保人、被保险人或者受益人以保险人未履行明确说明义务为由主张该条款不生效的，人民法院不予支持。”上诉人中国太平洋人寿保险股份有限公司曲靖中心支公司在与上诉人周绍雄《小康之家·鸿福年年两全保险（分红型）》合同时履行了免责事由的告知义务，故上诉人周绍雄主张应由上诉人中国太平洋人寿保险股份有限公司曲靖中心支公司《小康之家·鸿福年年两全保险（分红型）》合同向保险人周谷良支付身故保险金102900.24元的上诉请求不符合法律规定，其该项上诉请求不予支持。因二审中上诉人周绍雄对上诉人中国太平洋人寿保险股份有限公司曲靖中心支公司提交的证据无异议，并认可该两笔款项的金额以保险公司认定的为准，故对生存金7990.42元，红利6750.21元,合计14740.63元，予以确认。上诉人周绍雄上诉请求改判生存金及红利的上诉请求亦不能成立，本院不予支持综上所述，上诉人周绍雄、上诉人中国太平洋人寿保险股份有限公司曲靖中心支公司的上诉理由均不能成立，上诉请求均不予支持。原判认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项的规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费4467元，由上诉人周绍雄、上诉人中国太平洋人寿保险股份有限公司曲靖中心支公司各负担2233.5元。本判决为终审判决。审判长 夏 尧审判员 刘招银审判员 廖 锐二〇二〇年六月二日书记员 蔡 霞