湖南省娄底市娄星区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘1302民初1692号原告：中国建设银行股份有限公司娄底市分行，住所地：娄底市娄星区长青中街38号。负责人：罗旭光，系该行行长。委托诉讼代理人：陈伯林，男，汉族，1979年3月23日出生，住湖南省娄底市娄星区，系该行员工。委托诉讼代理人：姜时杰，湖南淡远（娄底）律师事务所律师。被告：谭峰林，男，汉族，1978年4月13日出生，住湖南省娄底市娄星区。原告中国建设银行股份有限公司娄底市分行（以下简称建行娄底市分行）诉被告谭峰林信用卡纠纷一案，本院于2020年4月22日立案受理后，依法适用简易程序，由审判员陈容独任审判，于2020年6月16日公开开庭进行了审理。书记员何丹阳担任记录。原告建行娄底市分行的委托代理人姜时杰到庭参加诉讼，被告谭峰林经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告建行娄底市分行向本院提出诉讼请求：1．判令被告立即向原告偿还其信用卡透支本金197,171.98元及利息、违约金等95642.09，合计292,814.07元（数据暂计至2020年2月29日，此后利息、违约金等按《中国建设银行龙卡信用卡章程》和《中国建设银行龙卡汽车卡领用协议》约定的方式计算至清偿之日止）；2．被告承担本案的全部诉讼费用。被告谭峰林未到庭，亦未向法庭提交答辩状。查明的事实本院根据当事人的主张及举证情况，确认本案以下事实：2013年5月，被告谭峰林向原告建行娄底市分行申请办理单位公务卡，填写了《中国建设银行财政预算单位公务卡申请表》，并承诺遵守《中国建设银行财政预算单位公务卡领用协议》。同时，被告谭峰林声明签字“本人已仔细阅读《中国建设银行财政预算单位公务卡领用协议》并特别注意了字体加黑的条款，对本协议条款的含义及相应的法律后果已全部知晓并充分理解，愿意遵守其全部内容。”《中国建设银行财政预算单位公务卡领用协议》具体内容如下：甲方在到期还款日（含）前可以选择按不低于对账单所载最低还款额还款，但当期对账单不享受免息还款期待遇。乙方对甲方当期对账单全部交易款项从各笔交易记账日起至还款记账日止计收透支利息，日利率上限为万分之五，下限为万分之五的0.7倍（折合年化利率上限为18.25%、下限为18.25%的0.7倍），并按月计收复利。如乙方无特别通知，适用于甲方的日利率标准默认为万分之五，甲方可通过乙方客户服务渠道查询适用于本人的信用卡利率标准。乙方有权按照中国人民银行利率政策调整信用卡利率标准，并通知甲方。甲方截至到期还款日未清偿对账单所列示的最低还款额，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按月向乙方支付还款违约金。还款违约金按当月最低还款额未还部分的5%支付，最低为5元人民币或1美元或1欧元（币种与相应的最低还款额相同）。协议对其他事项也进行了约定。原告建行娄底市分行经审查后向被告谭峰林发放了卡号为62×××23的公务卡。被告谭峰林领卡后开始消费但未能按约还款，截止至2020年2月29日，被告谭峰林尚欠原告建行娄底市分行透支的信用卡本金2780.87元，利息605.5元，违约金等819.5元，合计4205.87元。2018年3月27日，被告谭峰林向原告建行娄底市分行申请办理龙卡信用卡分期通业务，填写了《龙卡信用卡分期通业务网络申请确认单》，同时，被告谭峰林声明签字“本人已仔细阅读了《中国建设银行龙卡分期卡领用协议》和《龙卡信用卡分期通业务约定条款》，并特别注意了字体加粗的条款，愿意遵守各项规则。”2018年3月30日，被告谭峰林向原告建行娄底市分行申请办理龙卡信用卡分期通业务额度支用，填写了《龙卡信用卡分期通业务额度支用申请表》，分期通已审批额度为212000元，分期卡卡号为62×××93，并申明签字：“本人承诺按照与中国建设银行约定的用途使用分期通获得的信贷资金，不用于房产买卖、生产经营、权益投资等用途，不通过虚假交易等欺诈活动套取现金，如未按约定用途使用分期通资金或不能按要求提供资金用途证明，中国建设银行有权要求本人提前一次性偿还分期通全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金等全部应还款项。”《中国建设银行龙卡分期卡领用协议》具体内容如下：甲方在到期还款日（含）前可以选择按不低于对账单所载最低还款额还款，但当期对账单不享受免息还款期待遇。乙方对甲方当期对账单全部交易款项从交易记账日起至还款记账日止计收透支利息，日利率上限为万分之五，下限为万分之五的0.7倍（折合年化利率上限为18.25%、下限为18.25%的0.7倍），并按月计收复利，实际适用于甲方的利率由乙方根据甲方资信情况确定。乙方有权按照中国人民银行利率政策调整分期卡利率标准，并通知甲方。甲方截至到期还款日未清偿对账单所列示的最低还款金额，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按月向乙方支付违约金。违约金按当月最低还款额未还部分的5%支付，最低为5元人民币。协议对其他事项也进行了约定。原告建行娄底市分行经审查后向被告谭峰林分期卡账户发放了相关款项，被告谭峰林使用分期卡进行消费后未按约定还款，截止至2020年2月29日，被告谭峰林尚欠原告建行娄底市分行透支的分期卡信用卡本金194,391.11元，利息46,423.89元，违约金等47,793.2元，合计288,608.2元。被告谭峰林尚欠原告建行娄底市分行公务卡及分期卡透支款合计292,814.07元。因被告谭峰林未按照约定偿还透支款，原告建行娄底市分行经多次催收未果，诉至本院请求判决如上所述。上述事实，有原告提供的身份资料、《中国建设银行财政预算单位公务卡申请表》、领用协议、中国建设银行龙卡信用卡分期通业务网络申请确认单及支用申请表、信用卡诉讼台账、历史交易记录、欠款证明、《中国建设银行龙卡信用卡章程》、催收记录及原告的陈述等在案佐证。判决的理由与结果本院认为，被告谭峰林与原告建行娄底市分行签署的《中国建设银行财政预算单位公务卡申请表》、《中国建设银行财政预算单位公务卡领用协议》、《龙卡信用卡分期通业务网络申请确认单》、《龙卡信用卡分期通业务额度支用申请表》、《中国建设银行龙卡分期卡领用协议》均是双方当事人的真实意思表示，对双方当事人均具有法律约束力，双方均应按合同约定履行各自的义务。原告建行娄底市分行向被告谭峰林发放了公务卡及分期卡，被告谭峰林使用申领的信用卡进行了消费，但被告谭峰林未按照约定偿还欠款，被告谭峰林的行为已构成违约。根据合同约定，被告谭峰林未按约定偿还欠款的，应支付本金、利息、违约金等。故，对原告建行娄底市分行要求被告谭峰林偿还透支的本金、利息及违约金的诉求，本院予以支持。关于原告建行娄底市分行主张的利息、复利、违约金等费用总和超过年利率24%的部分是否认定的问题，原告建行娄底市分行作为金融机构，其合法的债权应予以保护，但其应以服务实体经济为价值本源，有效降低实体经济的融资成本。故，本院结合原告建行娄底市分行的实际损失，对原告建行娄底市分行主张的利息、复利、违约金等费用总和超过年利率24%的部分予以调减。被告谭峰林经本院合法传唤，未到庭参加本案诉讼，系对自身诉讼权利的放弃，不影响本院根据查明的案件事实，依法作出裁判。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告谭峰林在本判决生效后十日内偿还原告中国建设银行股份有限公司娄底市分行信用卡（卡号62×××23）透支的本金2780.87元及利息、违约金（截止至2020年2月29日，利息605.5元，违约金819.5元，2020年3月1日之后的利息按《中国建设银行龙卡信用卡章程》和《中国建设银行财政预算单位公务卡领用协议》约定的计算方式计付至实际清偿之日止），利息及违约金总和以年利率24%为上限；二、由被告谭峰林在本判决生效后十日内偿还原告中国建设银行股份有限公司娄底市分行信用卡（卡号62×××93）透支的本金194391.11元及利息、违约金（截止至2020年2月29日，利息46423.89元，违约金47793.2元，2020年3月1日之后的利息按《中国建设银行龙卡信用卡章程》和《中国建设银行龙卡分期卡领用协议》约定的计算方式计付至实际清偿之日止），利息及违约金总和以年利率24%为上限；三、驳回原告中国建设银行股份有限公司娄底市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决所指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2,846元（已减半收取），由被告谭峰林负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于湖南省娄底市中级人民法院。审判员 陈 容二〇二〇年六月二十二日书记员 何丹阳附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。