湖南省长沙市岳麓区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0104民初6003号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层。法定代表人：孙建平，系该公司董事长。委托诉讼代理人：刘辉，湖南淡远律师事务所律师。委托诉讼代理人：钟梅，湖南淡远律师事务所律师。被告：刘敏军，男，1975年10月5日出生，汉族，住长沙市芙蓉区。原告中国平安财产保险股份有限公司与被告刘敏军保证保险合同纠纷一案，本院于2020年5月11日立案后，依法适用简易程序，于2020年6月17日公开开庭进行了审理。原告中国平安财产保险股份有限公司的委托诉讼代理人刘辉到庭参加诉讼，被告刘敏军经本院依法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现审理终结。原告中国平安财产保险股份有限公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即向原告支付理赔款24068.05元(其中借款本金23555.79元，利息512.26元)；2.判令被告立即向原告支付违约金17730.13元(自2017年4月5日起暂计算至2020年4月13日期间，此后按理赔款24068.05元为基数按年利率24%的标准计算至实际清偿之日止)；3.判令被告立即向原告支付逾期保险费3157.81元；4.判令被告承担原告为实现上述债权所支付的律师费1200元；以上各项金额合计46155.99元；5.判令被告承担本案全部诉讼费用及其他费用。事实与理由：2015年4月14日，被告刘敏军与被保险人中国光大银行股份有限公司长沙溁湾支行（以下简称“被保险人”)签订了编号为79191516000397的《个人贷款合同（无担保条款）》，合同约定由被保险人向被告刘敏军发放贷款5万元整，贷款期限为36个月，同时合同对贷款利率、罚息利率、贷款偿还、违约责任均进行了明确约定。2015年4月10日，原告依被告的投保申请，出具了《中国平安财产保险股份有限公司平安个人贷款保证保险保险单》(保险单号：NO.12094022600002047253)。双方约定由原告为被告刘敏军在被保险人处的借款提供保险服务，被保险人为中国光大银行股份有限公司长沙溁湾支行，保证保险金额为59450元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，同时被告刘敏军应按月按时足额缴纳保险费，每月保险费率为1.7%（即850元/月）。另保单约定：“保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；从保险人理赔当日开始超过30日，投保人仍未向保险人归还全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，以每日千分之一为标准从理赔当日开始计算违约金，同时，保险人有权要求投保人支付理赔及催收产生的其他费用”。《个人贷款合同（无担保条款）》签订后，被保险人依约向被告发放贷款5万元，但被告刘敏军未按《个人贷款合同（无担保条款）》的约定履行还本付息的义务，被保险人依保单约定向原告理赔，原告于2017年4月5日向被保险人支付理赔款项24068.05元，原告向保险人履行保险义务后，被告刘敏军未按保单约定向原告支付理赔款项。被告刘敏军的违约行为已严重侵害了原告的合法权益，原告为维护自己的合法权益，特诉诸法院，请求判决如请。被告刘敏军未作答辩。原告中国平安财产保险股份有限公司围绕其诉讼请求向本院依法提交了证据，被告刘敏军未提交证据，且经本院依法传唤无正当理由未到庭视为放弃质证的权利。经审查，本院认为原告中国平安财产保险股份有限公司提交的《平安个人贷款保证保险投保单》《平安个人贷款保证保险保险单》《个人贷款合同（无担保条款）》《贷款借据》《代偿债务确认书》《消费信贷对账单》、交易明细均与原件相符，能够证明原、被告之间合同关系及履行情况，予以采信为定案依据。《委托代理合同》及收据，能够证明原告为本案聘请律师的事实，对本院予以采信。根据以上所确认的有效证据以及到庭当事人当庭陈述，本院认定如下案件事实：2015年4月10日，被告刘敏军签署了《平安个人贷款保证保险投保单》，向原告中国平安财产保险股份有限公司申请投保金额为5万元的保险，保险期限为36个月，即2015年4月14日至2018年4月14日止。2015年4月10日，原告出具编号为12094022600002047253的《平安个人贷款保证保险保险单》，被保险人为中国光大银行股份有限公司长沙溁湾支行，投保人为被告刘敏军，个人贷款保证保险金额为59450元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，保费缴纳方式为每月按时缴纳，缴纳日期为银行扣款之日，每月保费率为1.7%，被告每月支付原告保险费850元。保险单的特别约定载明，投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；未付保费是指被告自贷款发放之日起至理赔之日止这段时间，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数÷30。后，被告刘敏军向被保险人中国光大银行股份有限公司长沙溁湾支行贷款5万元，但未按时还款，于2017年1月14日起开始逾期。原告于2017年4月5日向被保险人中国光大银行股份有限公司长沙溁湾支行理赔，支付代偿款24068.05元。被保险人中国光大银行股份有限公司长沙溁湾支行于2018年6月1日向原告出具《代偿债务确认书》，确认原告编号为12094022600002047253保险单下的代偿款24068.05元已于2017年4月5日收到，同意接受上述赔偿。此后，被告刘敏军仍未向原告偿还上述理赔款，截止2020年4月13日，被告刘敏军尚欠付原告理赔款24068.05元，由此产生违约金。原告催要未果，遂成本诉。另查明，关于保险费，截止2017年4月5日原告中国平安财产保险股份有限公司代偿日，原告在提供保证保险期间实际收取被告刘敏军的保证保险费为17015.52元，被告刘敏军尚拖欠原告逾期保险费3157.81元。本院认为：原告中国平安财产保险股份有限公司与被告刘敏军签订的《平安个人贷款保证保险保险单》系双方当事人真实意思表示，内容未违反法律强制性规定，合法有效，当事人应按照合同约定履行各自的权利与义务。原告中国平安财产保险股份有限公司履行理赔义务后，有权根据合同约定要求被告归还全部理赔款项，故对原告要求被告归还理赔款24068.05元的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。关于违约金，根据《平安个人贷款保证保险保险单》第三条之特别约定，原告自支付理赔款当日有权主张按日千分之一的标准向被告收取违约金，然双方约定的违约金标准过高，原告起诉时自愿调整为年利率24%标准计收违约金，亦过分加重了被告的负担。根据公平原则，本院酌情确定截至2020年4月13日的违约金为4693.27元，此后违约金以实际欠付保险理赔款为基数，按照年利率6%标准计付至被告实际清偿之日止。关于逾期保险费，根据双方约定，被告应支付原告自贷款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费，鉴于被告在投保期间累计向原告已支付保费17015.52元，基于公平原则，本院酌定被告刘敏军还应向原告支付逾期保险费2550元，对原告诉请超出部分，本院不予支持。原告主张的律师费虽为合同约定之债，考虑原告因本案可能遭受的损失及本院已支持了部分违约金的情况，对原告此项诉讼请求，本院不予支持。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第五条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定判决如下：一、限被告刘敏军于本判决生效之日起七日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付理赔款24068.05元及违约金（违约金暂计算至2020年4月13日为4693.27元，此后违约金以实际欠付理赔款数额为基数，按年利率6%计算至实际清偿之日止）、逾期保险费2550元；二、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取477元，由被告刘敏军负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审判员  左钢二〇二〇年六月十七日法官助理周晓敏书记员柳菁附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第五条当事人应当遵循公平原则确定各方的权利和义务。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。