福建省上杭县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0823民初978号 原告：福建上杭农村商业银行股份有限公司，住所地：龙岩市上杭县临江镇振兴路171号。 法定代表人：廖桥生，董事长。 委托诉讼代理人：梁鹏兴，系福建上杭农村商业银行股份有限公司员工。 被告：王雪珊，男，1966年12月26日生，汉族，住上杭县。 被告：赖金花，女，1967年5月18日生，汉族，住上杭县。 被告：王林辉，男，1979年9月29日生，汉族，住上杭县。 被告：王华丰，男，1964年4月2日生，汉族，住上杭县。 被告：王焕堂，男，1961年10月17日生，汉族，住上杭县。 被告：王炜源，男，1988年11月30日生，汉族，住上杭县。 被告：赖梅，女，1976年12月11日生，汉族，住上杭县。 原告福建上杭农村商业银行股份有限公司（以下简称上杭农商行）与被告王雪珊、赖金花、王林辉、王华丰、王焕堂、王炜源、赖梅信用卡纠纷一案，本院于2020年5月7日立案后，依法适用简易程序，于2020年6月4日公开开庭进行了审理。原告上杭农商行的委托诉讼代理人梁鹏兴、被告王雪珊到庭参加诉讼，赖金花、王林辉、王华丰、王焕堂、王炜源、赖梅经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 上杭农商行向本院提出诉讼请求：1．请求判令被告王雪珊、赖金花立即归还普惠金融卡尚欠的透支本金234,025.73元及截至2020年3月21日止的利息33,354.14元、违约金4,079.07元，并支付从2020年3月22日起至款清日止以透支本金234,025.73元为基数按月利率9.75‰计算的利息及每月按合同约定的每期最低还款额未偿还部分的5%计算违约金。2．请求判令被告王林辉、王华丰、王焕堂、王炜源、赖梅对上述普惠金融卡项下透支本金、利息、违约金等债务承担连带清偿责任。3．请求判令上述被告承担本案的全部诉讼费用及实现债权的一切费用（包含但不限于诉讼费、财产保全费、公告费、执行费等）。审理过程中，原告撤回对被告王华丰、王焕堂的起诉并向本院申请变更诉讼请求：1．请求判令王雪珊、赖金花立即归还普惠金融卡尚欠的透支本金123,741.71元及截至2020年5月21日止的利息37,581.71元、违约金4,579.07元，并支付从2020年5月22日起至清偿日止以透支本金123,741.74元为基数按月利率9.75‰计算的利息，以及每月按合同约定的每期最低还款额未偿还部分的5％计算的违约金；2．请求判令被告王林辉、王炜源、赖梅对上述普惠金融卡项下透支本金、利息、违约金等债务承担连带清偿责任；3．请求判令上述被告承担本案的全部诉讼费用及实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、公告费、执行费等）。事实和理由：2016年8月4日，被告王雪珊夫妇共同向原告申请普惠金融卡，申请额度为30万元，经原告审核同意，王雪珊申请额度为30万的普惠金融卡1张。（卡号：62×××01），该普惠金融项下的债务由王林辉、王华丰、王焕堂、王炜源、赖梅提供的连带责任保证担保。原告与王雪珊签订了普惠金融卡领用合约（以下简称“领用合约”）。同时上述被告向原告书面确认已知悉该普惠金融卡的各项规则并承诺遵守上述规则。根据领用合约的规定，该普惠金融卡授信期限为3年（年费标准为500元/年），持卡人可在授信额度内随用随还，使用普惠金融卡预借现金、消费、转账等不享受免息期，透支利息按日计收、按月结息（执行月利率为10.5%，2018年3月22日起降为9.75%）。结息日为每月21日，该日为该期账单日起25日归还该期利息、费用等，若持卡人在每期到期还款日前未足额归还相应的利息和费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。各项收费如有变动，将以公示或短信形式通知（2016年11月11日，原告在官网发布了《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，该公告将原收费项目“滞纳金”自2017年1月1日起调整为“违约金”，违约金的收取标准与原滞纳金收费标准一致）；若持卡人超过到期还款日未偿还透支款项的，原告有权依法向持卡人催收且有权要求持卡人金额偿还透支款项的，原告有权依法向持卡人催收且有权要求持卡人全部偿还所欠款项。 被告王雪珊于2016年8月18日透支本金300,000元，之后其满额付息付费至2019年3月21日，且王雪珊在该期间归还了本金274.19元。2019年4月21日，上述普惠金融卡结出2019年3月22日-2019年4月21日期间因透支产生的利息3,019.74元，按照约定王雪珊本应在2019年5月16日前支付该利息，但其未按约付款，故该普惠金融卡于2019年5月26日出现逾期。逾期后被告王雪珊仅归还本金13,000.08元、利息64.83元，担保人王华丰在2019年12月30日代为归还本金52,700元。起诉后，2020年5月6日，担保人王华丰归还借款本金55,077元，2020年5月15日担保人王焕堂归还借款本金55,206.99元，其余款项尚未归还。 经统计，至庭审日止，该普惠金融卡仍结欠本金为123,741.74元，结欠利息37,581.71元。为了维护集体财产权益，现原告依领用合同的约定及《合同法》《婚姻法》《担保法》的有关规定，向贵院提起民事诉讼，请贵院依法判处。 王雪珊辩称，其承认向上杭农商行借款的事实，2019年3月以来因经济困难开始拖欠其福万通普惠金融卡项下借款利息，本人有还款意愿，但不想连累担保人，并表示对上杭农商行的利息计算方式存有疑虑。 上杭农商行围绕诉讼请求向本院提供了借款人王雪珊、赖金花及担保人王林辉、王华丰、王焕堂、王炜源、赖梅签字的福万通普惠金融贷记卡申请表、领用合约及使用须知、承诺书、不可撤销担保函、上杭农商行官网关于“滞纳金”改为“违约金”公告截图、王雪珊福万通普惠金融卡账单明细查询截图、王雪珊普惠金融卡交易明细、王雪珊、赖金花夫妇结婚证及身份证、王林辉、王华丰、王焕堂、王炜源、赖梅身份证等证据。王雪珊对上杭农商行提交的证据无异议，赖金花、王林辉、王华丰、王焕堂、王炜源、赖梅未提出质证意见。本院经审查，对上述证据的真实性予以认定，可以作为认定本案事实的依据。 根据上述有效证据，结合当事人在法庭上的陈述，本院经审理可以认定以下事实： 2016年8月4日，王雪珊、赖金花夫妇共同向上杭农商行申请普惠金融卡，申请额度为30万元，经上杭农商行审核同意，王雪珊申请额度为30万的普惠金融卡1张，上杭农商行与王雪珊签订了普惠金融卡领用合约（以下简称“领用合约”）。王林辉、王华丰、王焕堂、王炜源、赖梅同意为王雪珊、赖金花夫妇其福万通普惠金融卡项下债务提供连带保证责任担保，并各签署一份不可撤销担保函。同时上述人员向上杭农商行书面确认已知悉该普惠金融卡的各项规则并承诺遵守上述规则。根据领用合约的规定，该普惠金融卡授信期限为3年（年费标准为500元/年），持卡人可在授信额度内随用随还，使用普惠金融卡预借现金、消费、转账等不享受免息期，透支利息按日计收、按月结息（执行月利率为10.5%，2018年3月22日起降为9.75%）。结息日为每月21日，该日为该期账单日起25日归还该期利息、费用等，若持卡人在每期到期还款日前未足额归还相应的利息和费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。各项收费如有变动，将以公示或短信形式通知。若持卡人超过到期还款日未偿还透支款项的，上杭农商行有权依法向持卡人催收且有权要求持卡人金额偿还透支款项的，上杭农商行有权依法向持卡人催收且有权要求持卡人全部偿还所欠款项。 2016年11月11日，上杭农商行在其官网发布了《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，该公告将原收费项目“滞纳金”自2017年1月1日起调整为“违约金”，违约金的收取标准与原滞纳金收费标准一致）。 王雪珊于2016年8月18日透支本金300,000元，之后其满额付息付费至2019年3月21日，且王雪珊在该期间归还了本金274.19元。2019年4月21日，上述普惠金融卡结出2019年3月22日至2019年4月21日期间因透支产生的利息3,019.74元，按照约定王雪珊本应在2019年5月16日前支付该利息，但其未按约付款，故该普惠金融卡于2019年5月26日出现逾期。逾期后王雪珊仅归还本金13,000.08元、利息64.83元，担保人王先丰在2019年12月30日代为归还本金52,700元。起诉后，担保人王华丰于2020年5月6日代为归还借款本金55,077元，担保人王焕堂于2020年5月15日代为归还借款本金55,206.99元。截止到2020年5月21日，王雪珊、赖金花申领的福万通普惠金融卡尚欠透支本金123,741.74元及以利息37,581.71元、违约金4,579.07元，上杭农商行催要后未果，故诉至法院。 本院认为，上杭农商行与王雪珊、赖金花签订的《福万通普惠金融卡申请表》及其所附《福万通普惠金融卡领用合约》是双方当事人的真实意思表示，对双方当事人具有约束力。合同签订后，上杭农商行按约定向王雪珊、赖金花夫妇发放了福万通普惠金融卡。从2019年3月22日起，王雪珊、赖金花的福万通普惠金融卡开始拖欠借款利息，截止至2020年5月21日尚有透支本金123,741.74元及以月利率9.75‰计算的借款利息37,581.71元未归还。王雪珊、赖金花至今未归还透支本金和结欠的借款利息，属违约行为，应当承担限期清偿的违约责任。上杭农商行要求王雪珊、赖金花支付透支本金123,741.74元及截至2020年5月21日止的利息37,581.71元，并支付从2020年5月22日起至款清日止以透支本金123,741.74元为基数按月利率9.75‰计算的利息，具有事实和法律依据，本院予以支持。双方对滞纳金进行了约定，若王雪珊、赖金花未能在每月到期还款日偿还最低还款额，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分的百分之五支付滞纳金。2017年1月1日起，上杭农商行将收费项目“滞纳金”改为“违约金”，上杭农商行要求王雪珊、赖金花按约支付截止至2020年5月21日的违约金4,579.07元，并支付从2020年5月22日起每月按合同约定的每期最低还款额未偿还部分的5%计算的违约金，符合法律规定，本院予以支持。但若其主张的透支利息和违约金两项之和未超过年利率24%的，应按领用合约的约定计算透支利息和违约金；如透支利息和违约金两项之和超过年利率24%的，则透支利息和违约金两项之和应以年利率24%计算。王林辉、王炜源、赖梅向上杭农商行出具不可撤销担保函，自愿为王雪珊、赖金花福万通普惠金融卡项下债务承担连带保证责任，保证范围为王雪珊、赖金花福万通“普惠金融卡”项下透支本金、利息（包括复息、罚息）、年费、超限费、滞纳金、手续费（包括但不限于换卡费、挂失费、取现费）、调单费、账单补印费、服务费、短信费、追索费用（包括但不限于诉讼费、律师代理费、保全费、公告费、执行费）等，保证期限为福万通普惠金融卡项下的债务到期之次日起两年，上杭农商行要求王林辉、王炜源、赖梅对上述债务承担连带清偿责任，符合法律规定，本院予以支持，王林辉、王炜源、赖梅承担保证责任后，有权向王雪珊、赖金花追偿。审理过程中，上杭农商行申请撤回对王华丰、王焕堂的起诉，本院经审查认为，其申请理由正当并作出口头裁定准许上杭农商行撤回对王华丰、王焕堂的起诉。赖金花、王林辉、王炜源、赖梅经本院传票传唤拒不到庭参加诉讼，依法可以缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第七条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定，判决如下： 一、王雪珊、赖金花应在本判决生效后十日内偿还福建上杭农村商业银行股份有限公司福万通贷记卡透支所产生的透支本金123,741.74元及截至2020年5月21日止的利息37,581.71元，并支付从2020年5月22日起至款清日止以透支本金123,741.74元为基数按月利率9.75‰计算的利息； 二、王雪珊、赖金花应在本判决生效后十日内支付福建上杭农村商业银行股份有限公司截止至2020年5月21日的违约金4,579.07元，并支付从2020年5月22日起每月按合同约定的每期最低还款额未偿还部分的5%计算的违约金； 上述透支利息、违约金两项之和未超出年利率24%的，以双方签订的领用合约的约定计算透支利息和违约金进行计算；如透支利息和违约金两项之和超出年利率24%的，以年利率24%进行计算； 三、王林辉、王炜源、赖梅对王雪珊、赖金花上述款项承担连带清偿责任，王林辉、王炜源、赖梅承担保证责任后，有权向王雪珊、赖金花追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3,618元，适用简易程序减半收取1,809元，由王雪珊、赖金花、王林辉、王炜源、赖梅负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员  温新龙 二〇二〇年六月四日 代理书记员  戴梦甜 附：本案适用法律条文 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第七条具有代为清偿债务能力的法人、其他组织或者公民，可以作保证人。 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。