宁夏回族自治区银川市兴庆区人民法院民事判决书（2020）宁0104民初3394号原告：中国建设银行股份有限公司宁夏回族自治区分行，住所地宁夏回族自治区银川市兴庆区。负责人：张庚，该分行行长。委托诉讼代理人：陈橹全，宁夏合天律师事务所律师。委托诉讼代理人：耿颖浩，宁夏合天律师事务所律师。被告：高云，男，1985年12月17日出生，汉族，个体从业人员，住宁夏回族自治区银川市兴庆区。被告：孙晓蓉，女，1985年2月17日出生，汉族，个体从业人员，住宁夏回族自治区银川市兴庆区。委托诉讼代理人：高云（系孙晓蓉之夫），1985年12月17日出生，汉族，个体从业人员，住宁夏回族自治区银川市兴庆区。被告：宁夏宝丰地产开发有限公司，住所地宁夏回族自治区银川市兴庆区。法定代表人：耿楠，该公司总经理。委托诉讼代理人：李元京，男，该公司职工。委托诉讼代理人：倪豪鹏，宁夏辅德律师事务所律师。原告中国建设银行股份有限公司宁夏回族自治区分行与被告高云、孙晓蓉、宁夏宝丰地产开发有限公司（以下简称宝丰公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月26日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国建设银行股份有限公司宁夏回族自治区分行的委托诉讼代理人耿颖浩、被告高云（暨被告孙晓蓉的委托诉讼代理人）、被告宝丰公司的委托诉讼代理人李元京、倪豪鹏到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国建设银行股份有限公司宁夏回族自治区分行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原、被告签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；2.判令被告向原告偿还贷款余额280098.58元，偿还截止2019年12月26日的利息7738.64元并继续承担贷款余额实际偿还之日止的利息；3.判令被告孙晓蓉就上述贷款余额及利息承担连带保证责任；4.判令被告宝丰公司就上述贷款余额及利息承担连带保证责任；5.判令拍卖位于XXXXXX室的房产，且原告对拍卖所得款项享有优先受偿权；6.判令本案诉讼费用由三被告共同承担。庭审中，原告变更第三项诉讼请求为：判令被告孙晓蓉就上述贷款余额及利息承担共同还款责任。事实与理由：2013年3月12日，原、被告签订《个人住房（商业用房）借款合同》，约定被告向原告申请借款410000元，借款期限为240个月，自2013年3月26日起至2033年3月26日止；被告以其购买的位于XXXXX室房屋为上述借款提供抵押担保，并办理了预告登记，被告宝丰公司在《个人住房（商业用房）借款合同》合同保证人处签章并同意承担连带保证责任。因借款用途用于家庭开支并在婚姻存续期间，故被告孙晓蓉应承担连带还款责任。后原告按约向被告发放了贷款，但被告未能按约偿还借款本息故诉至法院。高云、孙晓蓉共同辩称，不同意解除案涉借款合同，现已将所有的逾期欠款本金、利息、罚息还清，愿意继续履行合同约定的还款义务。宝丰公司辩称，对原告主张的贷款余额及利息金额需原告与被告高云核对后确认，对解除合同我们暂不发表意见；对于连带责任系合同约定，被告将根据实际情况承担相应的责任；最后提醒原告，原告的第五项诉请不符合相关法律规定，涉案房屋尚未办理产权登记及抵押登记，仅对房屋的备案状态做了预告登记，该预告登记不享有等同于抵押权的优先受偿权，仅能防止一房二卖的情形，故该项诉请不应被支持。本院经审理认定事实如下:被告高云与孙晓蓉系夫妻关系。2013年3月12日，原告与被告高云、孙晓蓉、宝丰公司签订《个人住房（商业用房）借款合同》，约定被告高云向原告借款410000元，用于购买位于XXXXX室房屋，借款期限自2013年3月26日至2033年3月26日；还款方式为等额本金，借款利率为浮动利率，即在基准利率水平上上浮0%，借款逾期的，罚息利率为在合同所执行贷款利率的水平上上浮50%；被告高云以其购买的位于XXXXXXX室房屋为其上述借款提供抵押担保，抵押担保的范围包括借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用，被告孙晓蓉作为共同抵押人在合同上签字；宝丰公司为高云的上述借款提供连带责任保证担保，保证范围为借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权与担保权利而发生的相关费用，保证期间为本合同保证条款生效之日起至本合同项下借款人的债务履行期限届满之后两年止，若贷款人根据合同约定，宣布债务提前到期的，保证期间至贷款人宣布的债务提前到期日后两年止；如借款人未按时足额向贷款人偿还借款本息或其他应付款项的，贷款人有权解除与借款人的借贷关系，宣布贷款立即到期，并要求借款人立即清偿借款本息及相关费用。该合同签订后，原告与被告高云于2013年3月25日就上述抵押房产在银川市住房保障局办理了房屋预告登记，银川市住房保障局出具了银房预告字第XXXXX号《宁夏银川市房屋预告登记证明》。2013年3月26日，原告按约向被告高云发放贷款410000元。还款过程中，被告高云出现逾期，后于2020年6月5日还清逾期本息，截至2020年6月5日，被告高云尚欠原告借款本金263083.62元。庭审中，被告高云、孙晓蓉认可案涉借款系用于家庭支出。本院认为，原告与被告高云、孙晓蓉、宝丰公司签订的《个人住房（商业用房）借款合同》系双方真实意思表示，合法有效，各方均应严格按照约定履行各自的义务。原告按约向被告高云发放了贷款，被告高云未按约还款，已构成违约，依据合同约定，原告有权解除《个人住房（商业用房）借款合同》并要求借款人立即偿还借款，故对原告要求解除《个人住房（商业用房）借款合同》的诉讼请求本院予以支持，被告高云应偿还原告借款本金263083.62元（截至2020年6月5日），并按照合同约定的利率标准继续支付自2020年6月6日至本判决确定的还款之日的利息。被告孙晓蓉作为被告高云的配偶，其在《个人住房（商业用房）借款合同》上作为共同抵押人签字，借款也系用于购买抵押房屋，且该房屋现由二被告共同居住，本案借款系基于二被告的共同意思表示，应认定为二被告的夫妻共同债务，该借款应由二被告共同偿还，被告孙晓蓉应对上述借款本息承担共同还款责任。根据物权法的规定，抵押权自登记时设立。虽然《个人住房（商业用房）借款合同》约定高云以其购买的上述房产为案涉借款提供抵押担保，但双方仅就该抵押房产办理了抵押权预告登记，未办理抵押权登记，该抵押权尚未设立。故对原告要求以高云提供的抵押房产折价或变卖、拍卖所得价款优先受偿的诉讼请求，本院不予支持。根据《个人住房（商业用房）借款合同》的约定，宝丰公司为高云的上述借款本息提供了连带责任保证，如贷款人根据合同约定宣布债务提前到期，保证期间至贷款人宣布的债务提前到期日后两年止，原告于2020年4月26日诉至本院要求解除合同，并要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，宝丰公司的保证期间并未超过，故对原告要求被告宝丰公司对高云、孙晓蓉的上述借款本息承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。宝丰公司承担清偿责任后，有权向高云、孙晓蓉追偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十七条、第九十八条，《中华人民共和国物权法》第二十条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司宁夏回族自治区分行与被告高云、孙晓蓉、宁夏宝丰地产开发有限公司于2013年3月12日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；二、被告高云、孙晓蓉于本判决生效之日起十五日内偿还原告中国建设银行股份有限公司宁夏回族自治区分行借款本金263083.62元，并按照合同约定的利率标准继续支付自2020年6月6日至本判决确定的还款之日的利息；三、被告宁夏宝丰地产开发有限公司对被告高云、孙晓蓉的上述债务承担连带清偿责任，宁夏宝丰地产开发有限公司承担清偿责任后，有权向高云、孙晓蓉追偿；四、驳回原告中国建设银行股份有限公司宁夏回族自治区分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5618元，减半收取计2809元，由被告高云、孙晓蓉、宁夏宝丰地产开发有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提交副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。审判员 路 伟 二○二○年六月十七日法官助理 李 潇书记员 孙燕燕附：本案适用的相关法律条文《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。第九十八条合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。《中华人民共和国物权法》第二十条当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付义务的，应当加倍支付迟延履行期间的利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。履行告知书依法履行生效法律文书确定的义务，是每一位当事人应尽的法律责任。如未在生效法律文书规定的期限内履行义务，进入执行程序后，法院将依法采取以下强制措施：1.扣押、冻结、划拨、拍卖被执行人的财产；2.将被执行人纳入失信人员名单；3.对被执行人限制高消费、限制出入境；4.采取罚款、搜查、拘留等强制措施；5.情节严重，构成犯罪的，依法追究拒不执行判决、裁定罪的刑事责任。以上强制措施，可以同时采取，希望当事人在生效法律文书确定的期限内自觉履行义务。