湖北省武汉经济技术开发区人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂0191民初4190号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层。法定代表人：孙建平，该公司董事长。委托诉讼代理人：田苗，湖北民本律师事务所律师。委托诉讼代理人：熊明月，湖北民本律师事务所律师。被告：罗齐华，男，1979年4月8日出生，汉族，住武汉市汉阳区，原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称保险公司）与被告罗齐华保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2019年9月19日受理，适用简易程序于2019年11月5日公开开庭进行了审理。因被告罗齐华存在听力障碍，本院告知其可以委托代理人代为诉讼并于2020年5月18日再次组织公开开庭。原告保险公司的委托诉讼代理人田苗，被告罗齐华均到庭参加了诉讼。庭审过程中，被告罗齐华未经法庭允许，擅自退庭，本院视为被告罗齐华放弃相应的诉讼权利。本案现已审理终结。原告保险公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告罗齐华向原告保险公司支付理赔款共计22,227.23元（包括本金21,738.27元、利息407.22元、罚息81.74元）；2.判令被告罗齐华向原告保险公司支付逾期保费共计4,331.49元；3.判令被告罗齐华以保险理赔款为基数，自2016年2月14日起至款项还清之日止，按照年利率24%的标准向原告保险公司支付违约金（暂计至2019年8月3日为18,759.78元）；4.本案的律师费用和诉讼费用由被告罗齐华承担。事实和理由：2013年10月21日，被告罗齐华与案外人中国农业银行股份有限公司武汉硚口支行（以下简称农行银行）签署贷款合同，向银行贷款60,000元。同时，被告罗齐华就该笔贷款向原告保险公司投保保证保险，以案外人农行银行为被保险人，与原告保险公司签署《平安个人贷款保证保险保险单》（以下简称保险单）。案外人农业银行按照贷款合同约定向被告罗齐华发放共计60,000元的贷款。自2015年11月21日起，被告罗齐华再未履行合同约定的还款义务。根据保险单“特别约定”条款：“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金”。原告保险公司于2016年2月14日向被保险人案外人农业银行进行理赔，理赔金额共计22,227,23元，案外人农业银行向原告保险公司出具了《代偿债务确认书》。理赔后，原告保险公司多次向被告罗齐华催收，被告罗齐华始终不予偿还全部理赔款项和未付保费。截至起诉之日，被告罗齐华未付理赔款和保费外，尚欠原告保险公司违约金共计187,59.78元。现原告保险公司为维护自身权益，诉至本院，请求依诉予判。被告罗齐华答辩称，被告罗齐华不清楚，也没有人跟被告罗齐华打电话说合同投保的事，被告罗齐华也不知道联系谁。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对于双方当事人均无异议的证据，本院均予以确认并在卷佐证。对于双方有争议的证据，本院做如下认定：原告保险公司提交的借款凭证，被告罗齐华称没有见过该凭证，但其对借款合同的真实性无异议，且未提出相反证据予以反驳，该证据系银行内部凭证，本院对该证据作为优势证据予以采信；原告保险公司提交的投保单、保险单，被告罗齐华认为数字和号码都不正确，但其对投保单尾部签名无异议，在其未能证明其民事行为能力异常的情形下，其仍应对其签名的行为承担相应责任。被告罗齐华关于投保事宜系案外人何奔与原告保险公司商谈的，被告罗齐华对内容不清楚的质证意见本院不予采纳；原告保险公司提交的银行流水，被告罗齐华自述原告保险公司要被告罗齐华将银行卡交给案外人何奔的陈述不符合常理且未提供证据，该质证意见本院不予采纳；被告罗齐华称该银行卡不在被告罗齐华手中，被告罗齐华将银行卡及密码交给他人的行为仍应由其自行承担责任。本院经审理查明认定事实如下：2013年10月18日，被告罗齐华（投保人）与原告保险公司签订《平安个人消费信贷保证保险投保单》，贷款用途为日常生活消费，投保金额为60,000元，申请保险期限为36个月。2013年10月21日，被告罗齐华与案外人农业银行签订《个人担保借款合同》，合同约定：“借款金额60,000元整，借款用途房屋装修，借款期限36个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准……执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础6.15上浮百分之肆拾。借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，利率调整以12个月为一个周期。按对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息”。该贷款担保方式为保证。同日，原告保险公司出具编号为100300013010174的平安个人消费信贷保证保险保险单，投保人为被告罗齐华，被保险人为案外人农业银行，保险期间自个人消费信贷合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。保险金额为71,340元，保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保险费金额1,140元。保险单特别约定第3条约定：“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。”保险单特别约定第4条约定：“……保险人理赔后，保险人有权要求投标人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。”保险单特别约定第5条约定：“未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。”2013年10月21日，案外人农业银行依约向被告罗齐华发放贷款60,000元。被告罗齐华自2015年11月21日起未依约向案外人农业银行还款付息亦未支付保费。2016年2月14日，原告保险公司依照保险单约定向案外人农业银行代偿了被告罗齐华所欠案外人农业银行共计22,227.23元。案外人农业银行向原告保险公司出具一份《代偿债务确认书》一份，载明原告保险公司个人消费信贷保证保险NO.10994012600001011313保单项下的代偿款22,227.23已于2016年2月14日收到，同意接受上述赔款，以解决上述保单项下的全部索赔，并在原告保险公司依法向被告罗齐华追偿过程中，依法提供必要协助。此后，原告保险公司向被告罗齐华主张权利未果，故诉至本院，请求判如所请。另查明：被告罗齐华尚欠原告保险公司2015年11月至2016年2月14日的保险费4331.49元（1140×3+1140÷30×24-0.01-0.5）。本院认为：被告罗齐华与原告保险公司签订的《平安个人消费信贷保证保险投保单》、《平安个人消费信贷保证保险保险单》内容及形式合法，均系当事人的真实意思表示且不违反国家有关法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对双方具有约束力。被告罗齐华与原告保险公司之间形成保险合同关系。被告罗齐华向案外人农业银行借款后，未按合同约定期限偿还借款，致案外人农业银行无法收回贷款，原告保险公司依据保险合同约定履行了向被保险人代偿的义务后有权依据依据双方投保单及保险单中的约定向被告罗齐华追偿理赔款、未付保费及违约金，相应诉请本院予以支持。关于违约金，原告保险公司主张按年利率24%计算低于双方约定且符合法律规定，本院予以支持。关于律师费，双方虽有约定但原告保险公司未提交相关证据，金额无法确定，故本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国保险法》第十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告罗齐华于本判决生效后十日内偿还原告中国平安财产保险股份有限公司理赔款22,227.23元；二、被告罗齐华于本判决生效后十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付逾期保费4,331.49元；三、被告罗齐华于本判决生效后十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付违约金(违约金以理赔款22,227.23元为基数，自2016年6月21日起按年利率24%计算至款项还清之日止)；四、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果义务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费932元，减半收取466元，由被告罗齐华承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。审判员  李纪钢二〇二〇年六月十六日法官助理柯婷书记员陈丹