宁夏回族自治区银川市兴庆区人民法院民事判决书（2020）宁0104民初3871号原告：中国大地财产保险股份有限公司宁夏分公司，住所地宁夏回族自治区银川市兴庆区。负责人：戈晓凯，该分公司总经理。委托诉讼代理人：王子源，宁夏综义律师事务所律师。委托诉讼代理人：詹捷富，宁夏综义律师事务所律师。被告：黄立保，男，1986年7月7日出生，汉族，住宁夏回族自治区银川市兴庆区。（被告未到庭，身份信息由原告提供）原告中国大地财产保险股份有限公司宁夏分公司与被告黄立保保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2020年5月8日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国大地财产保险股份有限公司宁夏分公司委托诉讼代理人王子源到庭参加诉讼，被告黄立保经本院庭前合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。中国大地财产保险股份有限公司宁夏分公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告支付理赔款86575.27元；2.判令支付逾期保险费4193.75元；3.判令被告向原告支付以尚欠款项90769.02元为基数，自2019年8月6日起按照每日千分之一的标准计算的违约金4356.96元（违约金暂计算至2019年9月23日，实际主张至全部欠款清偿之日止）；4.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2019年2月18日，被告与中国光大银行股份有限公司银川分行（以下简称贷款人）签署《个人贷款合同》，合同约定被告向贷款人申请贷款89000元，贷款用途为生产生活，贷款利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮至年利率7.6%。同时，被告（投保人）于2019年2月18日就该笔贷款向原告投保个人贷款保证保险，以贷款人为被保险人，与原告签订《中国大地个人贷款保证保险保险单》（以下简称保险合同），每月保费率为1.3%，保费为每月1157元。2019年2月13日，贷款人按照贷款合同约定向被告发放了89000元贷款。但自2019年5月18日起，被告再未履行合同约定的还款义务。根据保险合同约定：“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。”原告于2019年8月6日按照保险合同的约定向被保险人进行理赔，理赔金额共计86575.27元。根据保险合同约定“从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。”同时，被告尚欠原告保险费4193.75元。现原告诉至法院，请求判如所请。黄立保未作答辩。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年2月18日，中国大地财产保险股份有限公司宁夏分公司与被告黄立保签订了《中国大地个人贷款保证保险保险单》（以下简称《保险单》，保险单号码：XXXXXX）。该《保险单》载明，投保人为黄立保，被保险人是中国光大银行股份有限公司银川分行（以下简称光大银行银川分行），保证保险金额为105821元；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿贷款全部本息之日止；每月保费率为1.3%，保险费缴纳方式为按投保时约定，每月银行扣款之日支付保险费1157元。《保险单》中的特别约定，投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。2019年2月18日，被告黄立保与光大银行银川分行签订《个人贷款合同（无担保条款）》（合同编号：XXXXXX），约定黄立保向光大银行银川分行借款89000元用于生产生活所需；借款期限36个月，自2019年2月18日至2022年2月18日，贷款利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮60%执行，首期执行贷款年利率为7.6%；黄立保未按约定期限归还贷款本金的，光大银行银川分行有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。黄立保未按时足额还款即构成违约，光大银行银川分行则有权宣布贷款立即到期，要求黄立保立即偿还全部已贷出贷款本金、利息和其他应付款项。同日，光大银行银川分行向黄立保发放了贷款89000元。后被告黄立保未按约还款。2019年8月6日，光大银行银川分行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》一份，载明“保险单号码：XXXXXX，贷款合同号：XXXXXX，投保人姓名：黄立保，致：中国大地财产保险股份有限公司，贵公司个人贷款保险保险XXXXXX保险单项下的代偿款（人民币）捌万陆仟伍佰柒拾伍元贰角柒分（大写）86575.27元（小写）已于2019年8月6日收到。本公司同意接受上述赔款，并同意于收到上述赔款的同时将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给贵公司，以解决上述保单项下的全部索赔。同时，本公司在贵公司依法向投保人追偿过程中，将依法提供一切必要协助，以利贵公司合法权益的实现。特此确认。”被告黄立保于2019年3月18日、2019年4月18日共向原告交纳保费2324.02元（1157元×2个月），其账户余额10.02元。现原告以被告黄立保未支付上述代偿款86575.27元及逾期保费4193.75元为由诉至法院。本院认为，上述《中国大地个人贷款保证保险保险单》、《个人贷款合同（无担保条款）》系各方当事人真实意思表示，为有效合同。根据《中华人民共和国保险法》第六十条规定，因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，有权在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。本案中，被保险人光大银行银川分行按约向黄立保发放贷款后，黄立保未按约还款已达80天，符合《保险单》所约定的赔付条件，且原告于2020年8月6日代黄立保向光大银行银川分行赔付借款本息86575.27元，已履行了保险义务，光大银行银川分行亦同意将其对黄立保求偿的权利转让给原告，故中国带地财产保险股份有限公司宁夏分公司享有向造成本次保险事故发生的责任方黄立保追偿的权利，故被告黄立保应向原告中国大地财产保险股份有限公司宁夏分公司偿还保险代偿款86575.27元。2018年5月18日至2019年8月6日共计产生保险费4193.75元（1157元×3个月＋1157元÷30天×19天），扣除被告黄立保账户余额10.02元，被告黄立保应向原告支付逾期保费4193.75元，故对原告的该项诉讼请求，本院予以支持。关于原告主张的违约金，合同约定以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，该约定过高，本院予以调整，被告黄立保应以90769.02元（代偿款86575.27元＋保费4193.75元）为基数按年利率24%支付自2019年8月6日起至本判决确定的给付之日的违约金。被告黄立保经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃其答辩、举证、质证、陈述、辩论等诉讼权利。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第六十条，《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第三十条规定，判决如下：被告黄立保于本判决生效之日起十日内支付原告中国大地财产保险股份有限公司宁夏分公司理赔款86575.27元，逾期保费4193.75元；并按年利率24%支付90769.02元自2019年8月6日起至本判决确定的给付之日的违约金。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2178元，已减半收取计1089元，由被告黄立保负担。如不服本判决，可以在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。。审判员 刘亚军 二○二○年六月十九日法官助理 李 静书记员 李 然附：本案适用相关法律条文《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国保险法》第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第三十条原告经传票传唤，无正当理由拒不到庭或者未经法庭许可中途退庭的，可以按撤诉处理；被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭或者未经法庭许可中途退庭的，人民法院可以根据原告的诉讼请求及双方已经提交给法庭的证据材料缺席判决。按撤诉处理或者缺席判决的，人民法院可以按照当事人自己提供的送达地址将裁判文书送达给未到庭的当事人。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事审判活动实行法律监督。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断、适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。履行告知书依法履行生效法律文书确定的义务，是每一位当事人应尽的法律责任。如未在生效法律文书规定的期限内履行义务，进入执行程序后，法院将依法采取以下强制措施。1.扣押、冻结、划拨、拍卖被执行人的财产；2.将被执行人纳入失信人员名单；3.对被执行人限制高消费、限制出入境。4.采取罚款、搜查、拘留等强制措施。5.情节严重，构成犯罪的，依法追究拒不执行判决、裁定罪的刑事责任。以上强制措施，可以同时采取，希望当事人在生效法律文书确定的期限内自觉履行义务。