杭州市萧山区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）浙0109民初5629号 原告：浙江萧山农村商业银行股份有限公司城南支行，统一社会信用代码913301097682176373，地址浙江省杭州市萧山区蜀山街道蜀山路668号。 负责人：楼红燕，该行行长。 委托诉讼代理人：裘飞，该行员工。 委托诉讼代理人：汪耀明，该行员工。 被告：刘前志，男，1981年10月9日出生，住湖南省通道侗族自治县。 被告：杭州晶富机电设备有限公司，统一社会信用代码91330104095714785T，住所地浙江省杭州市江干区大世界五金城33幢328室。 法定代表人：刘道飞。 被告：浙江星都融资担保有限公司，统一社会信用代码91330103790926851E，住所地浙江省杭州市下城区庆春路136号2409室。 法定代表人：陈明产。 原告浙江萧山农村商业银行股份有限公司城南支行（以下简称农村商业银行）诉被告刘前志、杭州晶富机电设备有限公司（以下简称晶富机电公司）、浙江星都融资担保有限公司（以下简称星都融资公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月12日立案受理后，依法由审判员俞利娜适用简易程序于同年6月16日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人汪耀明、裘飞到庭参加诉讼。被告刘前志、晶富机电公司、星都融资公司经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1.被告刘前志归还原告透支款本金29336.68元，支付手续费1918.16元、违约金1594.48元、利息714.35元，以及支付自2020年3月16日起至实际还清之日止以欠付的透支款本金和手续费之和为基数按日万分之五计收的利息，以每月最低还款额未还部分的5%计算的违约金（最低1元，最高500元）；2.被告星都融资公司、晶富机电公司对上述付款义务承担连带责任；3.原告有权对被告晶富机电公司所抵押的车辆经折价或以拍卖、变卖所得价款优先受偿。庭审中，原告主张案涉借款于2020年6月16日提前到期，原告明确第一项诉讼请求为被告归还原告透支本金28486.68元，支付手续费1918.16元、违约金3094.48元、利息2136.64元，及支付自2020年6月17日起至实际还清之日止以欠付的透支款本金和手续费之和为基数按日万分之五计收的利息，以每月最低还款额未还部分的5%计算的违约金（最低1元，最高500元）。 被告刘前志、晶富机电公司、星都融资公司未作答辩也未向本院提供证据。 本院查明的事实如下： 2018年5月15日，刘前志向农村商业银行申请办理丰收信用卡大额分期卡，刘前志申明已阅读并了解该产品信息，愿意遵守领用合约的各项规则。《丰收信用卡大额分期卡领用合约》规定：客户的分期交易（包括手续费、每期分期分摊资金等）计入分期卡账单中，从记账日起至对账单通知的到期还款日（含）止为免息还款日，到期还款日为账单日后第25日，须在到期还款日前偿还全部欠款；客户未能在到期还款日（含）前全额还款的（上期应还款额未清偿部分小于或等于10元的除外）不享受免息还款期待遇。不享受免息还款期待遇的，已偿还部分按透支利率计收自银行记账日至还款日的利息，未偿还部分按透支利率自银行记账日持续计息。透支利率为日利率万分之五。透支利息的结息日为账单日，在次日起息，按月计收复利；未足额还款的，应当按最低还款额未还部分5%收取违约金，最低1元，最高500元。 同日，刘前志因购车需要，向农村商业银行申请办理汽车分期付款业务，并签订《丰收信用卡汽车分期付款业务合同》。约定：刘前志以上述丰收信用卡办理汽车分期付款业务，透支资金88530元，用于向杭州宁通汽车有限公司购买跃进牌轻型普通货车一辆，刘前志不可撤销地授权农村商业银行将透支资金支付至星都融资公司的账户。刘前志应付手续费5754.45元。透支金额及手续费分期还款期数为24期，以一个月为一期，分期偿还透支资金及支付手续费，每期应偿还金额为透支金额及手续费除以分期期数（首次应还款日为2018年7月7日）。未按时足额清偿透支资金、手续费及其他应付款项，刘前志要承担农村商业银行为实现债权而支付的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费等）；刘前志在履行本合同过程中应遵守本合同、《浙江省农村合作金融机构丰收信用卡章程》、《丰收信用卡大额分期卡领用合约》的有关规定。农村商业银行累计2期无法全额扣款受偿的，即有权宣布本合同项下透支债务提前到期，并要求刘前志立即偿还本合同项下全部债务。 2018年5月15日，农村商业银行与星都融资公司签订《丰收信用卡汽车分期付款业务保证合同》，约定星都融资公司同意为农村商业银行向刘前志因签订的上述《丰收信用卡汽车分期付款业务合同》而享有的债权提供保证担保，保证方式为连带责任保证，保证范围为本金、利息、复息、罚息、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用等，保证期间自债务履行期限届满之日起两年。 2018年5月15日，农村商业银行与晶富机电公司签订《抵押合同》，约定晶富机电公司同意为刘前志的上述车贷提供抵押担保，抵押物为浙Ａ×××××跃进牌轻型普通货车（车架号为XXX；发动机号为XXX），抵押担保范围为本金、手续费、利息、复息、罚息、违约金以及实现债权的费用等。同日，晶富机电公司向农村商业银行出具股东会同意保证书，承诺愿意为《丰收信用卡汽车分期付款业务合同》项下的债务提供连带责任保证，保证范围为包括但不限于透支资金、手续费、透支利息、复利、违约金、提前还款补偿金、债权人实现债权的费用和其他应付的费用。同年7月10日，办理抵押登记。 2018年5月21日，农村商业银行依约将透支金额88530元支付给星都融资公司。透支款发放后，截至2020年3月15日，刘前志已还本金59193.32元，手续费3836.29元，后于2020年4月16日、5月17日、5月23日归还本金150元、500元、200元，其余未有还款。刘前志自2019年10月15日开始逾期支付投资本金及手续费。农村商业银行主张案涉借款于2020年6月16日提前到期。 本院认为，案涉各合同系双方真实意思的表示，除其中有关手续费、违约金、利息的约定超出法律规定部分无效外，其余内容应属合法有效。刘前志未按约定期限足额返还透支款、支付手续费，应当承担相应的民事责任。农村商业银行主张案涉借款于2020年6月16日提前到期，符合合同约定，且不违反法律规定，本院予以支持。农商银行要求支付利息、违约金、手续费的合计应以年利率24%为限，对于超出部分本院不予以支持。农村商业银行主张计算至2020年6月16日的手续费、利息、违约金合计过高，本院酌定计算至2020年6月16日的手续费、利息、违约金合计为4810元。晶富机电公司、星都融资公司对刘前志的欠款提供连带责任保证的事实清楚，应承担相应的保证责任，且有权就其已承担部分向刘前志追偿。抵押权经登记依法设立，农村商业银行有权对所抵押的车辆折价或拍卖、变卖所得价款有权优先受偿。刘前志、晶富机电公司、星都融资公司经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依据查明的事实依法缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百八十八条、第一百九十五条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、刘前志于本判决生效之日起十日内返还浙江萧山农村商业银行股份有限公司城南支行透支款本金28486.68元，并支付手续费、违约金、利息合计4810元（其中手续费为1918.16元），以及支付自2020年6月17日起至实际还清之日起以欠付的透支款本金和手续费之和为基数按日万分之五计收的利息，以每月最低还款额未还部分的5%计算的违约金（最低1元，最高500元），上述违约金、利息合计以年利率24%为限； 二、浙江萧山农村商业银行股份有限公司城南支行有权对杭州晶富机电设备有限公司所抵押的浙Ａ×××××跃进牌轻型普通货车（车架号为XXX；发动机号为XXX）经折价或以拍卖、变卖所得价款在上述第一项付款义务范围内享有优先受偿； 三、杭州晶富机电设备有限公司、浙江星都融资担保有限公司对上述第一项付款义务承担连带责任； 四、杭州晶富机电设备有限公司、浙江星都融资担保有限公司承担保证责任后，有权就其已承担部分向刘前志追偿。 如各被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费632元，减半收取316元，由刘前志负担，杭州晶富机电设备有限公司、浙江星都融资担保有限公司负连带责任。 原告浙江萧山农村商业银行股份有限公司城南支行于本判决生效之日起十五日内向本院申请退费；被告刘前志、杭州晶富机电设备有限公司、浙江星都融资担保有限公司于本判决生效之日起七日内，向本院交纳应负担的诉讼费。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于浙江省杭州市中级人民法院。 审判员  俞利娜 二〇二〇年六月三十日 书记员  章家彬