河南省南阳市宛城区人民法院民 事 判 决 书（2019）豫1302民初9252号原告：中国银行股份有限公司河南油田支行负责人：许金虎，任行长。住所地：南阳市河南油田嵩山路中段。委托代理人：付英瑞，河南博音律师事务所律师，特别授权。委托代理人：景琪，河南博音律师事务所律师，特别授权。被告：王亚，男，1977年4月20日出生，汉族，住南阳市宛城区。被告：王超，男，1968年12月6日出生，汉族，住河南省唐河县。被告：向传华，女，1971年1月1日出生，汉族，住南阳市宛城区。被告王超、向传华共同委托代理人田永俊，南阳市功能区兴法律服务所法律工作者，特别授权。原告中国银行股份有限公司河南油田支行诉被告王亚、王超、向传华金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司河南油田支行的委托代理人付英瑞、景琪，被告王超、向传华的共同委托代理人田永俊到庭参加了诉讼，被告王亚经本院合法传唤，无正当理由，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司河南油田支行诉称：2015年7月20日，原告与被告王亚签订《住房公积金委托借款合同》，约定原告借给王亚500000元，期限自2015年7月22日至2037年7月22日，借款用途为购买郑州市金水区大观国际居住区二期32幢3单元12层1218号房。被告王亚每月22号向原告支付分期款项。被告王超、向传华为被告王亚的借款提供连带责任保证，并以王超、向传华的个人公积金账户内的本息余额提供质押担保并办理了质押登记。2015年7月22日，原告依约向被告王亚发放了贷款。2016年10月起，被告王亚拒不履行还款义务至今已连续逾期36个月以上。另郑州市金水区人民法院作出的判决认定了被告王亚未按照本合同约定使用贷款。现请求：1、依法判决解除原告与被告王亚之间的《住房公积金委托借款合同》；2、依法判决被告王亚偿还原告截止起诉之日剩余贷款本金205057元，并自2020年3月30日起按照合同约定的现行住房公积金贷款年利率3.25％，罚息加收50%计付至款付清之日止；3、依法判决被告王超、向传华对上述债务承担连带清偿责任；4、依法判决原告对被告王超、向传华的住房公积金账户存款享有优先受偿权；5、判决本案的诉讼费用及原告实现债权的费用（保全费、公告费、律师代理费等）由三被告承担。原告中国银行股份有限公司河南油田支行为支持其主张，向本院提交证据如下：第一组证据：原、被告身份信息材料各1份，证明原、被告诉讼主体资格适格。第二组证据：住房公积金贷款申请表1份、证明1份、承诺书1份、《商品房买卖合同》1份、首付款及维修基金收据2份，证明被告王亚于2015年7月17日向南阳市公积金管理中心河南油田分中心申请个人住房公积金贷款500000元，并提供了商品房买卖合同、首付款及维修基金收据、工作证明、承诺书等文件证明其贷款资格和真实性，经审查符合公积金贷款条件后，南阳市公积金管理中心河南油田分中心委托原告中国银行油田支行办理本案公积金委托贷款合同。第三组证据：《住房公积金委托借款合同》、《住房公积金个人住房借款担保书》各1份，证明2015年7月20日，受南阳市公积金管理中心河南油田分中心委托，原告与被告王亚签订了《住房公积金委托借款合同》。合同约定了贷款金额500000元，贷款期限264个月，贷款方式为等额本息，每月22日还款2718.4元，逾期偿还贷款本息的，对逾期贷款计收罚息，罚息利率在现行利率水平上加收50%执行。保证方式为职工联保，被告王超、向传华与原告签订了《住房公积金个人住房借款担保书》，为被告王亚的借款本金及其产生的利息、罚息和其他费用提供连带保证责任，并以二人公积金账户余额为本借款提供质押担保。第四组证据：借款借据、放款回单各1份，证明2015年7月22日原告向被告王亚发放了500000元贷款本金，履行完原告放贷的合同义务。第五组证据：逾期查询单、贷款还款明细各一份，证明自2016年10月起被告王亚贷款出现逾期还款情况，截至2019年10月起诉时还拖欠原告本金205057.65元，截至2020年3月30日，还拖欠本金余额200777.97元。第六组证据：郑州市金水区人民法院和郑州市中级人民法院判决书各一份，证明被告王亚未按约定使用贷款，依据借款合同第9条第2款第2项约定，原告有权提前收回全部贷款。依据合同第11条第4款约定，原告有权从保证人住房公积金账户中扣除相关款项。第七组：诉讼费缴费凭证及应诉公告费发票，证明原告支付诉讼费和公告费的费用。被告王超、向传华辩称：1、原告所述被告王亚借款属实，被告王超、向传华在借款合同中负连带保证责任。但自双方约定主债务合同期限届满至今，保证期间已超时效，二保证人对该债务不再承担保证责任；2、被告王亚以购房为名义向原告贷款，但其擅自改变借款用途，违背保证人的真实意思表示，增加保证人的担保风险，保证人不再对主合同承担保证责任；3、原告在与被告王亚借款合同履行过程中未尽到监督义务，借款人未按合同用途使用贷款，造成借款人改变贷款用途出现风险，未达到贷款专款专用目的。故原告应承担相应风险责任；4、原告在被告王超、向传华不知情情况下已经扣留了二被告住房公积金，该款二被告会另行起诉。综上，二被告的保证责任已免除，原告只能向王亚起诉，二被告不应对借款本息承担保证责任。被告王超、向传华在法定时间内未向本院提交证据。被告王超、向传华对原告中国银行股份有限公司河南油田支行提供的证据发表质证意见如下：对第一组证据无异议，对第二组证据真实性无异议，对证明方向有异议，该证据明确约定原告与被告王亚签订的贷款合同至2037年3月22日为合同终止之日，原告现在向法院起诉条件不成熟，合同属于附期限的民事行为，法院应当在合同履行期届满后对原告请求予以审理。现因该借款合同未到还款之日，被告王亚是否还款未知。故原告该证据证实向法院起诉未达到起诉条件。对第三组证据真实性无异议，证明方向有异议，被告王超、向传华对该借款本息承担连带保证责任，但依据担保法相关规定，应自主债务履行期届满之日六个月内原告可向二被告请求承担连带清偿责任，但案涉借款未达到双方约定还款期限，故原告不能就本借款向借款人及担保人主张权利；对第四组证据真实性和证明方向无异议，但原、被告约定的履行期间内因被告王亚改变借款用途，原告应当承担监督义务，王超和向传华不知情的情况下，原告已经擅自扣除被告王超、向传华住房公积金，属于侵犯被告王超、向传华的合法权益；对第五组证据真实性无异议，证明方向无异议，该证据原告已认可扣留被告王超、向传华公积金的实际情况；对第六组证据真实性无异议，对证明方向无异议。证实被告王亚未按照合同约定擅自改变借款用途，违背王超、向传华的担保真实意思表示，原告未履行对该款专款专用的监督义务造成担保人的担保出现风险，原告应当对该风险承担责任。原告请求解除借款合同违背与王亚之间签订借款合同的真实意思表示。对第七组证据无异议。被告王亚经本院合法传唤，无正当理由，未到庭参加诉讼，视为其放弃答辩、举证、质证的相关权利。且到庭被告王超、向传华对原告所举证据的真实性均无异议，故本院予以认定。对其合理性将在评理部分予以剖析。通过原、被告陈述、举证、质证、本院认证及庭审调查，本院确认以下事实：2015年7月17日，被告王亚以购买位于河南省××沈庄路两侧大观国际居住区二期32幢3单元12层1218号房为由申请住房公积金贷款，并以职工联保的方式以担保人王超、向传华的公积金账户办理了质押登记。同日，被告王超、向传华与原告签订了《住房公积金个人住房借款担保书》，约定以王超、向传华的个人公积金账户内的本息余额和其他财产为被告王亚履行借款合同提供担保，担保范围为借款合同项下的借款本金及其产生的利息、罚息和其他费用，担保期限为保证人签章生效之日起至担保债权诉讼时效届满后两年止。并约定如在借款合同履行期限内，借款人未履行还款义务累计达三个月及以上的或借款期满不能偿还借款本息，保证人愿意以其本人退休前住房公积金账户内缴存本息余额代借款人偿还借款本息、罚息及其他费用，保证不提出任何拒绝代为偿还借款的抗辩理由，该款可直接划转至借款人借款扣款账户。2015年7月20日，原告与被告王亚签订合同编号为20150220的《住房公积金委托借款合同》一份，约定原告借给王亚500000元，期限自2015年7月22日至2037年7月22日，月利率为2.92‰，贷款利息自乙方发放贷款之日起计算。在合同有限期内若遇银行利率调整，于下年1月1日起，按相应利率档次执行新的法定利率，逾期贷款罚息按原借款利率基础上加收50%。借款用途为购买河南省××沈庄路两侧大观国际居住区二期32幢3单元12层1218号房。被告王亚需每月22号向原告支付分期款项2718.4元。关于被告逾期付款的违约责任，该合同第九条第2款第二项约定：甲方未按本合同约定用途使用贷款的，乙方和丙方有权停止发放贷款或提前收回全部贷款本息（包括逾期利息）。关于合同的变更和解除，该合同第十二条约定：本合同生效后，任何一方不得擅自变更和解除，一方若要求变更本合同内容或解除本合同，须以书面形式提前一个月通知本合同的其他各方，未达成一致时，原合同继续履行。原告于2015年7月22日将500000元支付给被告王亚，并出具了贷款借据一份，借款期限从2015年7月22日至2037年7月22日止，月利率为2.92‰。2016年10月起，被告王亚拒不履行还款义务至今已连续逾期36个月以上，故原告诉至本院，要求被告王亚及担保人王超、向传华偿还借款205057元及利息、罚息。另查明，本案被告王亚与案外人河南金林置业有限公司因郑州市金水区燕东路西沈庄路两侧大观国际居住区二期32幢3单元12层1218号房买卖一事发生纠纷。王亚以河南金林置业有限公司不接受购房余款为由将该公司诉至郑州市金水区人民法院，该院作出（2017）豫0105民初2855号民事判决书，判决驳回王亚的诉讼请求；王亚不服，提起上诉，郑州市中级人民法院于2017年12月14日作出（2017）豫01民终15371号民事判决书，判决驳回上诉，维持原判。河南金林置业有限公司以王亚未依照约定支付尾款为由，将王亚诉至郑州市金水区人民法院，该院于2017年6月25日作出（2017）豫0105民初字第5006号民事判决书，判决：一、解除王亚与河南金林置业有限公司2013年9月28日签订的《商品房买卖合同》。二、王亚于判决生效后十日内支付河南金林置业有限公司违约金6200元。再查明，在被告王亚逾期不偿还原告借款本金及利息期间，原告通过自动扣划被告王亚、王超、向传华的个人公积金账户中的余额冲抵借款人的借款本息，截止2020年3月30日，被告尚拖欠原告本金余额200777.97元。本院认为：一、根据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条的规定:“借款合同是借款人向贷款人借款,到期返还借款并支付利息的合同”。本案中,被告王亚向原告借款500000元,并签订了《住房公积金委托借款合同》，原告中国银行股份有限公司河南油田支行履行了发放贷款的行为,原告与被告王亚之间形成借款合同关系,被告王亚应当按照约定及时履行还款义务。原告与被告王亚之间,借款事实清楚,借款合同完备。根据《中华人民共和国合同法》第九十一条第二项的规定:“有下列情形之一的,合同的权利义务终止:(二)合同解除”、第九十四条第三项的规定:“有下列情形之一的,当事人可以解除合同:(三)当事人一方迟延履行主要债务,经催告后在合理期限内仍未履行”。本案中,被告王亚未按照合同约定履行还款义务,已经构成违约,原告有权解除合同。被告王超、向传华辩称借款合同约定的贷款期限至2037年，现期限未届满，原告无权起诉的辩称理由本院不予采信。且双方签订的《住房公积金委托借款合同》第九条第2款第二项明确约定：甲方未按本合同约定用途使用贷款的，乙方和丙方有权停止发放贷款或提前收回全部贷款本息（包括逾期利息）。故,原告要求解除与被告王亚签订的《住房公积金委托借款合同》,并要求被告王亚提前偿还原告剩余借款本金200777.97元,并自2020年3月30日起按照合同约定的现行住房公积金贷款利率利息年利率3.25％，罚息加收50%计付至款付清之日止的诉讼请求,有事实和法律依据,本院予以支持。二、根据《中华人民共和国担保法》第二十一条第一款的规定:“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的,按照约定”。本案中,被告王超、向传华签订《住房公积金个人住房借款担保书》,承诺自愿以其所有的住房公积金余额为借款提供连带保证责任。故,原告要求被告王亚、向传华在其所有的住房公积金余额范围内承担连带保证责任的诉讼请求,有事实和法律依据,本院予以支持。三、关于原告直接对被告王超、向传华个人住房公积金账户中的余额进行扣划的行为是否合法的问题。在被告王超、向传华与原告签订的《住房公积金个人住房借款担保书》中明确约定如在借款合同履行期限内，借款人未履行还款义务累计达三个月及以上的或借款期满不能偿还借款本息，保证人愿意以其本人退休前住房公积金账户内缴存本息余额代借款人偿还借款本息、罚息及其他费用，保证不提出任何拒绝代为偿还借款的抗辩理由，该款可直接划转至借款人借款扣款账户。故原告的扣划行为符合合同约定，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《中华人民共和国合同法》第九十一条第二项、第九十四条第三项、第一百九十六条，《中华人民共和国担保法》第二十一条第一款，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第十条之规定判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司河南油田支行于2015年7月20日与被告王亚签订的第20150220号《住房公积金委托借款合同》。二、被告王亚在本判决生效后十日内偿还原告中国银行股份有限公司河南油田支行借款本金200777.97元（截至2020年3月30日）,并自2020年3月30日起按照合同约定的现行住房公积金贷款利率利息年利率3.25％，罚息加收50%计付至款付清之日止。三、被告王超、向传华对上述借款本息承担连带清偿责任。四、驳回原告中国银行股份有限公司河南油田支行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4376元、公告费260元，由被告王亚、王超、向传华负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于南阳市中级人民法院。审 判 长  周 丹审 判 员  邢**人民陪审员  罗献党二〇二〇年六月十五日书 记 员  高 烨