安徽省六安市裕安区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）皖1503民初2672号 原告：富德财产保险股份有限公司江苏分公司，住所地南京市秦淮区太平南路389号和睿大厦19楼1901、1906-1910，统一社会信用代码91320104MA1MAJTH9Y。 负责人：彭雁华，该公司总经理。 委托诉讼代理人：汪婷，北京蓝鹏（合肥）律师事务所律师。 被告：陈晓乐，男，汉族，1991年11月4日生，住安徽省六安市裕安区。 原告富德财产保险股份有限公司江苏分公司（以下简称富德财保江苏分公司）诉被告陈晓乐保证保险合同纠纷一案，本院于2020年5月14日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告富德财保江苏分公司的诉讼代理人汪婷、被告陈晓乐均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告富德财保江苏分公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告支付理赔款184317.32元（包括代偿本金180000元、利息3325.37元、罚息942.86元、罚复息49.09元）；2.判令被告向原告支付违约金，自2019年12月18日起，以184317.32元为基数，按年利率24%计算至被告偿还全部款项之日止；3.判令原告作为抵押权人，对被告抵押的财产即其所有的位于安徽省合肥市包河区房屋【皖（2016）合不动产权第0140026号】一套进行拍卖、变卖，并就该拍卖、变卖所得价款在第一项、第二项、第四项、第五项范围内优先受偿；4.判令被告承担律师费11600元；5.本案诉讼费、保全费、保全担保费由被告承担。 事实与理由：2018年11月28日，被告向原告申请办理保险事项，并签订《个人贷款保证保险单》，保单号ＣＰ000000000014765，用于被告向徽商银行合肥五里墩支行办理个人贷款。双方在保险单中约定，被告趸交保费1799.28元，且发生理赔事宜后，被告需立即向原告归还理赔款，否则视为违约，并应以理赔款项为基数，从原告理赔之日起，按每日千分之一向原告支付违约金。因标准过高，现原告主张按照年利率24%计算上述违约金。为确保原告追偿权的实现，被告提供其位于安徽省合肥市包河区【皖（2016）合不动产权第0140026号】房产作为抵押担保，并办理了抵押登记，他项权证号为皖（2018）合肥市不动产证明第40020992号。被告基于上述保险，向徽商银行合肥五里墩支行申请贷款，并签订《个人借款合同》，贷款金额为180000元，徽商银行合肥五里墩支行于2018年11月30日发放贷款至被告账户。因被告未依约偿还贷款，原告于2019年12月18日向徽商银行合肥五里墩支行理赔184317.32元。原告理赔后，依法取得向被告追偿损失的权利，被告至今未偿还上述款项。原告与北京蓝鹏（合肥）律师事务所签订了委托代理协议，并实际支付代理费11600元。根据原、被告签订的《个人抵押合同》第16.1条约定，被告应承担原告所请律师的费用。原告为维护自身合法权益，诉至法院，请求依法判如所请。 被告陈晓乐辩称，保证保险合同属实，借款也属实。但我现在没有能力偿还，希望原告给予还款时间。 本院经审理认定事实如下：对当事人双方无异议的事实，本院予以确认。2018年11月28日，原告富德财保江苏分公司与被告陈晓乐签订《个人贷款保证保险单》，约定：被保险人为徽商银行股份有限公司合肥五里墩支行，投保人为陈晓乐，保险金额为193311元，对应贷款金额为180000元，保险期间为自贷款发放之日起至约定的清偿全部贷款本息之日止，保险费用为1799.28元。另特别约定：1.投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。理赔后，投保人需立即向保险人归还全部理赔款项和未付保费。投保人未能立即偿还，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。2.投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、退赔及催收产生的律师费、诉讼法、保全费等。 被告陈晓乐与徽商银行合肥五里墩支行签订《个人借款合同》（信保网贷），合同编号为个借字第20181129180001285458，合同约定：借款人（甲方）为陈晓乐，贷款人（乙方）为徽商银行合肥五里墩支行，借款金额为180000元，借款期限为12个月（即自2018年11月30日至2019年11月30日），借款用途为装修，借款利率为年利率7.395%，逾期利率11.0925%。2018年11月30日，徽商银行合肥五里墩支行向陈晓乐账户（账号为62×××36）放款180000元。 2018年11月30日，原、被告签订《个人抵押合同》，抵押人（甲方）为陈晓乐，抵押权人（乙方）为富德财保江苏分公司，陈晓乐以其名下财产位于合肥市包河区房屋【皖（2016）合不动产权第0140026号】作为抵押，抵押担保范围为债权本金180000元及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项、乙方实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、公告费等）。 借款到期后，被告未按时还款。原告根据原、被告签订的《个人贷款保证保险单》约定，于2019年12月18日向徽商银行合肥五里墩支行代偿184317.32元（剩余本金180000元，所欠利息3325.37元，所欠罚息942.86元，所欠罚复息49.09元）。现原告为维护自身合法权益，遂诉至法院，要求被告偿还理赔款、违约金、律师费等各项费用，及实现抵押权。 本院认为，被告在原告处购买个人贷款保证保险，签订了《个人贷款保证保险单》，双方形成了保证保险合同关系，双方应按照保单约定履行合同义务。原告承担担保义务后，被告成功向徽商银行合肥五里墩支行申请贷款，然贷款到期后，被告未按时偿还贷款本息。原告于2019年12月18日向徽商银行合肥五里墩支行代偿了被告所欠本息合计184317.32元，原告依法取得向被告追偿损失的权利。然被告未及时偿还贷款，已构成违约，应依约支付违约金。现原告主张被告支付理赔款184317.32元及违约金，因保单中约定的违约金高于法定标准，原告自愿将违约金的计算标准降低为自2019年12月18日起，以184317.32元为基数，按年利率24%计算至被告偿还全部款项之日止，不违反法律规定，且被告庭审中予以认可，故本院予以支持。另，原告主张被告应支付原告聘请律师的费用11600元，双方签订的《个人贷款保证保险单》、《个人抵押合同》中均明确约定律师费的承担问题，系双方当事人真实意思表示，虽被告庭审中抗辩称律师费过高，但该费用未超过安徽省律师服务收费标准，故对被告抗辩不予采纳，本院对原告该项诉请，予以支持。另，原告主张对被告抵押财产即位于安徽省合肥市包河区房屋【皖（2016）合不动产权第0140026号】进行拍卖、变卖，并就拍卖、变卖所得价款在原告诉请范围内优先受偿，原、被告签订的《个人抵押合同》，明确约定其抵押财产所担保的范围，故原告对抵押财产在其担保的债权范围内享有优先受偿权，但在法院判决履行期届满前，原告不可对该抵押财产进行拍卖、变卖。综上，依据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百十四条、《中华人民共和国保险法法》第十三条、《中华人民共和国担保法》第四条、第六条、第三十一条、第三十三条规定，判决如下： 一、被告陈晓乐于本判决生效之日起十五日内偿还原告富德财产保险股份有限公司江苏分公司理赔款184317.32元（借款本金180000元、所欠利息3325.37元、所欠罚息942.86元、所欠罚复息49.09元）； 二、被告陈晓乐于本判决生效之日起十五日内支付原告富德财产保险股份有限公司江苏分公司违约金（自2019年12月18日起，以184317.32元为基数，按年利率24%计算违约金至欠款实际付清之日止）； 三、原告富德财产保险股份有限公司江苏分公司对抵押财产即被告陈晓乐名下位于安徽省合肥市包河区房屋【皖（2016）合不动产权第0140026号】拍卖、变卖后的价款在其担保的范围内享有优先受偿权； 四、被告陈晓乐于本判决生效之日起十五日内支付原告富德财产保险股份有限公司江苏分公司律师费11600元； 五、驳回原告富德财产保险股份有限公司江苏分公司其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4370元，减半收取2185元，由被告陈晓乐负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省六安市中级人民法院。 审判员  胡婷婷 二〇二〇年六月二十七日 书记员  杨岑岑 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 《中华人民共和国保险法》 第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。 保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。 依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。 《中华人民共和国担保法》 第四条第三人为债务人向债权人提供担保时，可以要求债务人提供反担保。 反担保适用本法担保的规定。 第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。