湖北省南漳县人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0624民初678号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司南漳县支行。住所地：湖北省南漳县水镜大道546号。统一社会信用代码：91420624673686043R。确认送达地址：南漳县城关镇学府路96号。负责人：申立勇，该支行行长。委托诉讼代理人：敖明海，湖北君谐律师事务所律师。代理权限为特别授权。委托诉讼代理人：叶存海，男，生于1969年2月24日，汉族，中国邮政储蓄银行股份有限公司南漳县支行职工，住南漳县。代理权限为特别授权。被告：包洲，男，生于1986年9月2日，汉族，住南漳县。确认送达地址：南漳县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南漳县支行（以下简称南漳邮政银行）与被告包洲信用卡纠纷一案，本院于2020年4月15日受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人叶存海到庭参加诉讼，被告包洲经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告南漳邮政银行向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告立即归还原告信用卡透支本金22814.35元、费用及利息6126.38元（暂计算至2020年2月7日），合计28940.73元；自2020年2月8日以后费用及利息（含复利）等继续按信用卡领用合约的约定计算至实际清偿之日止。2、本案诉讼费用及原告实现债权的费用（律师费、公告费等）由被告承担。事实和理由：2014年8月14日，被告包洲向原告提交中国邮政储蓄（个人）信用卡申请资料，并与原告签署信用卡领用协议后，经原告报请上级部门核准同意为被告办理并发放了卡号为62×××17的信用卡一张，额度为23000元。嗣后，被告使用该信用卡多次进行透支消费，截至2020年2月7日，被告已拖欠原告信用卡本金22814.35元，费用及利息6126.38元，计28940.73元。后经原告多次催收无果，原告认为，被告未按照约定偿还欠款构成违约，依法应承担相应的违约责任。为了维护原告的合法权益，特诉请人民法院依法支持原告的诉讼请求。原告南漳邮政银行为证明其主张，向法庭提交如下证据：1、原告南漳邮政银行营业执照，拟证明原告系有权从事信用卡业务经营的金融机构；2、被告包洲申请信用卡时提交的公民身份证复印件、工作证明各1份，拟证明被告基本情况；3、中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）申请表、信用卡领用合约、章程，拟证明被告向原告申请办理信用卡的事实及双方信用卡合约关系成立的事实；4、信用卡交易流水查询明细表、信用卡业务系统截屏，拟证明被告持信用卡透支情况及拖欠信用卡本金、利息及费用的情况。被告包洲未答辩亦未提交任何证据。对原告南漳邮政银行所提交的证据，被告包洲未到庭参加诉讼，应视为其放弃了举证、质证的权利；经审查，原告南漳邮政银行所提交的证据内容真实，形式、来源均符合法律规定，与案件事实具有关联性，可以确认有证明力，本院予以采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年8月14日，被告包洲向原告南漳邮政银行申请办领信用卡，并按要求填写了《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）申请表》，并签名确认遵守领用合同（协议）的各项规则。《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》中原告作为甲方，被告作为乙方，约定：“第三条利息及费用1.除本合约另有规定外，乙方透支消费及圈存交易入账日至甲方规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期。免息还款期的最长期限由甲方在有关金融规章许可的范围内确定。乙方在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付透支消费及圈存交易的利息。如果乙方未能在到期还款日（含）之前全额还款的，不再享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止；日利率为万分之五，按月计收复利。2.乙方使用信用额度提取现金或转账的，乙方须自交易入账日起按甲方规定利率向甲方支付透支利息，日利率为万分之五，按月计收复利。3.对于取款和转出转账交易，乙方应按交易金额的一定比例缴纳手续费。……5.乙方应按甲方规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金等其他有关费用。6.信用卡激活后，甲方有权向乙方收取年费，年费收取时点以甲方提供的账单信息为准，乙方应当按照甲方账单要求按时缴纳年费。7.乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%（最低10元）支付滞纳金。……9.本合约涉及到的具体收费项目和标准见《中国邮政储蓄银行信用卡收费标准》。第五条还款……4.还款的顺序依次为上期欠款和本期欠款。在同期欠款中，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：未逾期以及逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金（含透支转账）交易本金、消费透支本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照预借现金（含透支转账）交易本金、消费透支本金、费用、利息的顺序进行冲还。5.乙方超过到期还款日未偿还最低还款额的，视为违约行为。甲方因催收或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项均由乙方承担”。同时《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》还用表格形式注明：透支利率为日息万分之五，按月计收复利；滞纳金金额为最低还款额未还部分的5%，最低10元。后原告南漳邮政银行经审核向被告包洲发放一张卡号为：62×××17的信用卡，授信额度为23000元。被告将该卡激活后多次使用该信用卡消费，截至2020年2月7日，被告尚欠信用卡透支本金22814.35元，利息及费用6126.38元未归还。为此，原告诉至本院。另查明，原告请求的费用包括违约金及信用卡年费。本院认为，被告包洲向原告南漳邮政银行申领信用卡，并通过透支进行消费使用，双方借款合同成立并生效。被告包洲透支后没有按照约定及时还款，应当按照双方签订的《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》的规定承担责任和义务。关于费用中违约金的请求，原、被告签订的《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》发生在（2016）111号《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》实施之前，合约约定的滞纳金具有违约金的性质，故原告有权主张违约金。原告要求被告包洲偿还信用卡透支本金及利息(含复利）、违约金、信用卡年费的诉讼请求本院予以支持；但原告主张的利息（含复利）、违约金、信用卡年费总和，参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定，不能超过年利率24%。原告要求被告支付律师费，因未向本院举证证明律师费支出的相关票据，故对原告该项诉讼请求本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决（缺席）如下：一、被告包洲于本判决生效后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南漳县支行信用卡透支本金22814.35元，利息及费用6126.38元（截至2020年2月7日），计28940.73元；并自2020年2月8日起，以透支本金22814.35元为基数，按照双方签订的《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》约定支付利息（日利率万分之五，按月计收复利）、信用卡年费、违约金（按照最低还款额未偿还部分的5%计算）直至还清之日止；但利息（含复利）、信用卡年费及违约金的总计，不超过年利率24%。二、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南漳县支行的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费190元，由被告包洲负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省襄阳市中级人民法院。上诉人应在递交上诉状时向襄阳市中级人民法院预交上诉案件受理费。襄阳市中级人民法院诉讼费账户为：开户行：中国农业银行襄阳万山支行，账号：17×××56。户名：湖北省襄阳市中级人民法院。审判员  李佳勇二〇二〇年六月十五日书记员  廖倩连