湖北省通山县人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂1224民初61号原告：通山县新兴汽车客运有限公司，住所地：湖北省通山县通羊镇南门社区城门小区79号。法定代表人：高四前，通山县新兴汽车客运有限公司总经理。委托诉讼代理人：吴远本，湖北自成律师事务所律师。被告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地：广东省深圳市福田区益田路5033金融中心40层。法定代表人：孙建平，中国平安财产保险股份有限公司董事长。委托诉讼代理人：沈艳春，湖北昕明律师事务所律师。原告通山县新兴汽车客运有限公司与被告中国平安财产保险股份有限公司财产保险合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告通山县新兴汽车客运有限公司的法定代表人高四前及委托诉讼代理人吴远本、被告中国平安财产保险股份有限公司的委托诉讼代理人沈艳春到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告通山县新兴汽车客运有限公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告中国平安财产保险股份有限公司立即赔偿原告机动车第三者责任保险保险金人民币50万元；2、本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2018年4月30日，原告向被告投保鄂Ｌ×××××大型普通客车的商业第三者责任保险，保险责任限额为50万元（不计免赔）。保险期限自2018年7月23日24时起至2019年7月22日24时止，原告依约交纳了保险费。但该车投保时，被告既没有向原告告知免除保险人责任的条款和事项，也没有向原告交付有关《机动车综合商业保险条款》，即被告没有履行告知义务。2018年9月3日17时20分左右，原告的驾驶员阮诗刚驾驶鄂Ｌ×××××大型普通客车由湖北省通山县客运西站出发往慈口方向行驶，行至通山县通大公路大畈镇西泉畈村路段停车下客后驾驶起步时，与由鄂Ｌ×××××大型普通客车下车后步行至鄂Ｌ×××××大型普通客车前：右侧公路边的乘客谢家文相碰后将谢家文拖行630M至吴洞，造成谢家文当场死亡的重大交通事故。2018年9月10日，原告与谢家文亲属达成了交通事故调解协议，原告已支付赔偿款94万元。之后，原告遂向被告索赔，但是，被告仅同意赔偿机动车交强险部分，而对机动车第三者责任保险部分不予理赔。原告认为，原、被告之间成立保险合同关系，原告已依约履行交纳保险费义务，被告也应依保险合同履行赔付保险金义务。事故发生后，被告以既没有向原告告知，且又没有向原告交付的所谓《机动车商业保险条款》为依据，不予理赔，显然于法无据，也违反了保险合同诚实信用原则。在多次协商无果的情况下，原告特具文起诉。原告通山县新兴汽车客运有限公司向本院提出如下证据：证据1、营业执照，证明原告的主体资格。证据2、企业基本信息，证明被告的主体资格。证据3、机动车行驶证、保险单，证明1.原告与被告成立财产保险合同关系；2.被告对原告投保的鄂Ｌ×××××大型普通客车的商业第三者责任保险限额为50万元（不计免赔），保险期间自2018年7月23日00时至2019年7月22日24时止。证据4、居民身份证、证明、视频录音光盘，证明2018年4月30日原告对鄂Ｌ×××××大型普通客车投保时，被告没有告知免除保险人责任条款和事项，也没有向原告交付《机动车综合商业保险条款》。证据5、道路交通事故认定书，证明1.原告的驾驶员阮诗刚驾驶原告所有的鄂Ｌ×××××大型普通客车于2018年9月3日17时20分左右发生交通事故并造成谢家文当场死亡的事实；2.本次交通事故经通山县公安局交警大队认定，阮诗刚负全部责任，谢家文无责任。证据6、居民身份证、居民户口簿、证明、死亡户口注销单，证明死者谢家文的自然身份情况：系通山县城镇居民，出生日期为1972年2月21日。证据7、交通事故调解协议、银行交易明细单，证明2018年9月10日，原告因本次交通事故已赔付死者谢家文近亲属死亡赔偿金、丧葬费、被扶养人生活费等损失94万元。被告中国平安财产保险股份有限公司辩称，原告驾驶员驾驶的车辆与原告司机驾驶证规定的车型不一致，不仅违背了道路交通安全法的法定义务，同时违背了双方合同约定的义务，属于被告的责任免除事项。请求法庭驳回原告的诉请。被告中国平安财产保险股份有限公司向本院提出如下证据：证据1、中国平安财产保险股份有限公司投保单、投保人声明、机动车综合商业保险条款，证明1.原告驾驶员准驾车型不符，根据双方保险合同约定，属于保险人责任免除事项。证明2.原告在被告处投保时，被告不仅履行了提示义务且尽到明确告知义务，原告作为投保人，盖章确认已收到保险条款，被告向其明确说明保险条款内容及法律后果。本案原、被告围绕诉讼请求和抗辩理由提交了证据。本院组织双方当事人进行了证据交换及质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据，本院认定如下：对原告提交的录像录音电子数据录像画面不全，录音问答内容与其主张事实不符，且不能与其他证据形成证据链相互印证，不能达到所需证明的对象和目的，故对该组证据材料不予以确认。对被告提交的机动车保险条款投保单和投保声明与原件核对无异，能够证明本案客观事实，且原告作为专门的客运企业投保人，应当知晓保险理赔责任范围及免除事项，故对该组证据材料予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年4月30日，原告通山县新兴汽车客运有限公司在被告中国平安财产保险股份有限公司处为其所有的车牌号为鄂Ｌ×××××大型普通客车投保机动车综合商业保险（保险单号为50953153900610774120）。保险的被保险人均为通山县新兴汽车客运有限公司。原告鄂Ｌ×××××大型普通客车的机动车商业保险的保险期间自2018年7月23日00时起至2019年7月22日24时止，保险费人民币4684.90元，承保第三者责任保险（责任限额人民币50万元），并投不计免赔率。2018年4月30日，原告在投保单的投保人声明内容为：“保险人已通过上述书面形式向本人详细介绍并提供了投保险种所适用的条款，并对其中免除保险人责任的条款（包括但不限于责任免除、免赔率与免赔额等免除或者减轻保险人责任），以及本保险合同中付费约定和特别约定的内容向本人作了明确说明，本人已充分理解并接受上述内容，同意以此作为订立保险合同的依据，本人自愿投保上述险种。”声明书结尾处加盖通山县新兴汽车客运有限公司印章。2018年9月3日17时20分左右，原告的驾驶员阮诗刚驾驶鄂Ｌ×××××大型普通客车由湖北省通山县客运西站出发往慈口方向行驶，行至通山县通大公路大畈镇西泉畈村路段停车下客后驾驶起步时，与由鄂Ｌ×××××大型普通客车下车后步行至鄂Ｌ×××××大型普通客车前：右侧公路边的乘客谢家文相碰后将谢家文拖行630M至吴洞，造成谢家文当场死亡的重大交通事故。事故发生后，湖北省通山县公安局交通警察大队作出通公交认字（2018）第205号《道路交通事故认定书》，认定当事人阮诗刚的驾驶行为违反了《中华人民共和国道路交通安全法》第十九条第四款“驾驶人应当按照驾驶证载明的准驾车型驾驶机动车”和第二十二条第一款“机动车驾驶人应当遵守道路交通安全法律、法规的规定，按照操作规范安全驾驶、文明驾驶。”之规定，由当事人阮诗刚负本次事故的全部责任。另查明，《机动车综合商业保险条款》中第二章机动车第三者责任保险责任责任免除第二十四条规定：“…下列情况下，不论任何原因造成的人身伤亡、财产损失和费用，保险人不负责任赔偿（二）驾驶人有下列情形之一者：4.驾驶与驾驶证载明的准驾车型不相符合的机动车”。本院认为，第三者责任保险的免责条款是否生效是本案的焦点问题。《中华人民共和国保险法》第十七条规定：“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人做出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力”。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十条规定：“保险人将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由，保险人对该条款作出提示后，投保人、被保险人或者受益人以保险人未履行明确说明义务为由主张该条款不生效的，人民法院不予支持”。第十一条规定：“保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务。保险人对保险合同中有关免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果以书面或者口头形式向投保人作出常人能够理解的解释说明的，人民法院应当认定保险人履行了保险法第十七条第二款规定的明确说明义务”。第十三条规定：“保险人对其履行了明确说明义务负举证责任。投保人对保险人履行了符合本解释第十一条第二款要求的明确说明义务在相关文书上签字、盖章或者以其他形式予以确认的，应当认定保险人履行了该项义务。但另有证据证明保险人未履行明确说明义务的除外”。设立机动车交通事故第三者责任强制保险及商业第三者责任保险的目的是保障交通事故中受害第三者的利益，在第三者的人身、财产因交通事故受损害时能得到及时有效的赔偿。本案中国平安财产保险股份有限公司提供的第三责任保险条款是格式条款。该格式条款中将驾驶员无证驾驶、驾驶与驾驶证载明的准驾车型不相符合作为免责事由，上述无证驾驶、肇事后逃逸属于法律规定的禁止性行为。根据湖北省咸宁市中级人民法院《关于审理道路交通事故损害赔偿案件的裁判指引（试行）》第二十一条的规定，保险公司提供下列证据之一的，可以认定保险公司对免责条款已经履行了明确说明义务，但另有证据证明保险人未履行明确说明义务的除外：（一）投保单。在投保单的下角设置“投保人声明”栏目，包含有“保险人已经告知本人仔细阅读保险条款，提示本人特别阅读黑体字标注部分的条款内容。保险人对保险合同内容，尤其是免除保险人责任的条款已经向本人作出明确说明，本人已经完全理解，没有异议，申请投保”的内容，且有投保人的签字或盖章。（二）投保声明书。主要内容包括保险人对保险合同中有关免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果已向投保人作出解释说明，且投保人已完全理解，对上述内容签字或盖章确认。现中国平安财产保险股份有限公司提供的投保单、投保人声明上盖有投保人通山县新兴汽车客运有限公司的公章，对此，通山县新兴汽车客运有限公司不能提供相反的证据反驳，原告提交的录像录音电子数据录像画面不全，录音交谈内容与其主张事实不符，且所提供录像录音电子数据不能与其他证据形成证据链相互印证，不能达到所需证明的对象和诉求目的。被告中国平安财产保险股份有限公司提供的证据，可以证明其就格式合同中的免责条款向投保人履行了告知、提示义务。根据上述规定，该免责条款应当产生效力。原告通山县新兴汽车客运有限公司主张被告既没有告知免除保险人责任的条款和事项，也没有向原告交付有关《机动车综合商业保险条款》的理由不能成立。综上，依照《中华人民共和国保险法》第十七条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十条、第十一条、第十三条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第一条之规定，判决如下：驳回原告通山县新兴汽车客运有限公司的诉讼请求。案件受理费8800元，由原告通山县新兴汽车客运有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省咸宁市中级人民法院。审 判 长  刘亚军人民陪审员  王能朗人民陪审员  陈 铖二〇二〇年六月二十二日书 记 员  张 宇附：相关法律条文《中华人民共和国保险法》第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人做出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十条保险人将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由，保险人对该条款作出提示后，投保人、被保险人或者受益人以保险人未履行明确说明义务为由主张该条款不生效的，人民法院不予支持。第十一条保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务。保险人对保险合同中有关免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果以书面或者口头形式向投保人作出常人能够理解的解释说明的，人民法院应当认定保险人履行了保险法第十七条第二款规定的明确说明义务。第十三条保险人对其履行了明确说明义务负举证责任。投保人对保险人履行了符合本解释第十一条第二款要求的明确说明义务在相关文书上签字、盖章或者以其他形式予以确认的，应当认定保险人履行了该项义务。但另有证据证明保险人未履行明确说明义务的除外。《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第一条原告向人民法院起诉或者被告提出反诉，应当提供符合起诉条件的相应的证据。