江苏省溧阳市人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0481民初8200号原告：中国平安财产保险股份有限公司，统一社会信用代码914403007109307208，住所地深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层。法定代表人：孙建平，该公司董事长。委托诉讼代理人：朱向阳、张利新，江苏朱孔阳律师事务所律师。被告：杨慧萍，女，1970年4月17日出生，汉族，溧阳市人，住溧阳市。委托诉讼代理人：谢庆翔，江苏名扬律师事务所律师。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财保公司）诉被告杨慧萍保证保险合同纠纷一案，本院于2019年10月18日立案受理后，依法由适用简易程序独任审判转为按普通程序组成合议庭，于2019年11月12日、2020年6月11日公开开庭进行了审理。原告保险公司的委托诉讼代理人朱向阳，被告杨慧萍的委托诉讼代理人谢庆翔到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告保险公司向本院提出诉讼请求，1、判令被告向原告支付保险理赔款共计人民币26706.98元，并以保险理赔款26706.98元为基数，自2017年9月23日起至款项还清之日止按照年利率24%的标准向原告支付违约金；2、判令被告向原告支付逾期保费共计人民币3093.78元；3、判令被告向原告支付原告为实现债权所发生的律师服务费用1200元；4、诉讼费用由被告承担。事实和理由：2015年4月，被告与中国农业银行股份有限公司溧阳市支行（以下简称农行溧阳支行）签署了《个人担保借款合同》（以下简称借款合同），被告向农行溧阳支行借款45000元人民币，借款利率每年8.05%，借款期限36个月，还款方式为按月等额还本付息。同时，被告（投保人）就该笔借款向原告投保信用保证保险，以农行溧阳支行为被保险人，与原告签署了《平安个人贷款保证保险单》（以下简称保险合同）。2015年4月13日，农行溧阳支行按照借款合同约定向被告发放共计45000元人民币的贷款。但自2016年9月13日始，被告再未履行合同约定的还款义务。根据保险合同约定：“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费“。原告于2016年12月2日按照保险合同的约定向被保险人农行溧阳支行进行理赔，理赔金额共计26706.98元人民币，农行溧阳支行向原告出具了《代偿债务确认书》。同时，根据保险合同约定：“从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金”。理赔后，原告多次向被告进行催收，被告始终不予偿还全部理赔项和未付保费，也未按照约定向原告支付违约金。为维护自身合法权益，现诉请法院要求判如所请。被告杨慧萍辩称，当时被告需要资金，向平安小贷借款，原告所提供的借款合同等手续均是先在福田中心平安小贷的办公场所完成后，到文化公园对面的农业银行是行走账，完成整个的贷款手续，经办人员也一直是平安小贷的工作人员，至于其中的一张保单被告印象不是很深刻，在被告收到传票时被告一直不知道所谓的保险合同和保险关系的存在，对于原告的诉请被告部分不予认可，其中第一项要求从2017年9月23日至还清之日的违约金不予认可，根据保险单的约定，从保险人理赔当日开始，超过30天投保人仍未向保险人归还上述款项的，视为投保人违约，需要支付违约金，但是原告理赔后，根本就没有任何人向被告告知已经理赔并且需要在30日内进行支付理赔款，所以被告对保险责任的发生毫不知情，原告理赔后也未告知被告，被告不存在保险单所载的违约情形，原告所主张的年利率24%，双方对此违约金未明确约定，对于诉讼请求第二项逾期保费被告也不清楚，被告认为根据保险法的相关规定，保险人应对保险条款的内容尽到说明和解释义务，对于律师服务费用被告不予认可，保险单中并未具体明确约定律师费用由被告承担，并且原告未提供代理费发票和转账记录，无法证明实际产生费用，综上，被告认为此种以银行贷款为外衣，实际上是平安小贷和平安保险公司内部资金的流转，如逾期还款所产生的违约金、逾期保费等费用远远高于国家相关规定，目前被告因家庭变故经济困难希望可以分期还款。经审理查明：2015年4月，被告杨慧萍作为借款人与中国农业银行股份有限公司溧阳市支行（以下简称农行溧阳市阳支行）签订《个人担保借款合同》一份，约定：杨慧萍向农行溧阳支行借款45000元，用途为装修；借款期限36个月，具体起止日期以借款凭证为准；借款利率为浮动利率，执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮40%；还款方式为分期还款，以每一个月为一个周期还款；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；借款人未按约定按期足额偿还借款的，贷款人有权提前收回已发放借款；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息），借款期内产生应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。2015年4月13日，农行溧阳支行向被告发放借款45000元，借款凭证中载明执行利率为8.05%，逾期利率为12.075%，借款期限为2015年4月13日至2018年4月12日，还款方式为等额本息还款。同日被告杨慧萍作为投保人就前述贷款向平安财保公司投保平安个人贷款保证保险，约定被保险人为农行溧阳支行，保险金额为53505元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，每月保费率1.9%，每月保险费金额855元，保费缴纳方式为每月按时缴纳，投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费；投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部赔偿款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金；投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，保险人理赔后，有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费，即未付保费＝已欠保费＋当期应缴保费×当期实际承保天数/30。被告作为投保人在保险单上签名确认。农行溧阳支行向被告杨慧萍发放贷款后，被告归还了部分贷款本息，自2016年9月13日后未再归还本息，至2016年12月2日，尚欠原告农行溧阳支行借款本金26156.93元、利息492.87元、罚息57.18元，合计26706.98元，尚欠平安财保公司逾期保费3093.78元。平安财保公司依据与被告签订的个人贷款保证保险合同，于2016年12月2日向农行溧阳支行支付代偿款26706.98元。后被告未按保险合同约定向平安财保公司归还理赔款项和未付保费，原告经催要无果，遂诉至本院，要求判如所请。另查明，平安财保公司就本案委托江苏朱孔阳律师事务所代理诉讼，双方于2019年5月15日签订《委托代理合同》一份，约定平安财保公司的信用保证保险业务理赔后需要向债务人追偿的，委托江苏朱孔阳律师事务所以支付令、诉讼的司法催收方式，合法地进行代们追偿；律师费包括两项基础代理费及回款佣金，基础代理费1200元，其中500元的支付标准为律师事务所取得法院或者仲裁机构的立案通知书或案件受理通知书；700元的支付票准为案件进入执行阶段并结案，进入执行价段并结案是指个案收到执行案件受理通知书后，取得回款并结清，或收到执行终结本次执行通知书，或被告因本次诉讼或仲裁被法院限制高消费或者列入失信被执行人名单。基础代理费的支付以案件为准，每个案件只支付一次费用。但原告未提供已支出律师费1200元的证据。以上事实有原告提供的个人担保借款合同，平安个人消费信贷保证保险保险单、划款凭证、交易明细清单、代偿债务确认书、委托代理合同及原、被告双方的庭审陈述等证据证实，本院予以确认。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。被告杨慧萍向原告投保个人消费信贷保证保险，由原告对农行溧阳支行向被告的贷款提供保证保险，原、被告之间形成保险合同关系，系双方的真实意思表示，该合同关系合法有效，保险单中的约定对双方具有法律约束力。农行溧阳支行按约向被告发放贷款后，被告未能按约履行还款义务，原告根据保险合同的约定向农行溧阳支行代偿贷款后，被告应当按照保险合同约定向原告归还理赔款及未付保费。被告虽辩称对保险责任的发生毫不知情，原告理赔后也未告知被告，被告不存在保险单约定的违约情形，但被告既然已签署确认了《个人担保借款合同》和《平安个人贷款保证保险保险单》，理应清楚对自己逾期未还款后原告会按约代其还款的事实发生，故对于原告要求被告归还理赔款26706.98元的诉讼请求，本院予以支持；被告未按期向原告归还理赔款，已构成违约，保险单中约定的以日千分之一计算违约金的标准过高，原告自愿调整为以年利率24%为标准，较为合理，本院予以支持；原告主张的保费3093.78元在保险单中亦作出明确约定，且原告计算无误，本院予以支持；但原告一并主张违约金或其他费用的，应提供已支出的事实依据，且总计不得超过年利率24%，故对原告主张的律师费部分，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告杨慧萍于本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付理赔款人民币26706.98元及违约金（以26706.98元为基数，按银行年利率24%自2016年12月2日起算至实际付清之日止）。二、被告杨慧萍于本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付保费人民币3093.78元。三、驳回原告的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币576元，诉讼保全费520元，合计人民币1096元，由原告中国平安财产保险股份有限公司负担42元，被告杨慧萍负担1054元。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省常州市中级人民法院，同时按照国务院《诉讼费交纳办法》规定的标准向该院预交上诉案件受理费576元。逾期不交，作自动放弃上诉处理。审 判 长  殷克平人民陪审员  周伙林人民陪审员  范 静二〇二〇年六月十一日书 记 员  张 宇