云南省安宁市人民法院民 事 判 决 书（2020）云0181民初512号原告：中国工商银行股份有限公司安宁支行，住所地：云南省昆明市安宁市。负责人：文正，该行行长。委托诉讼代理人：赵某某，系原告公司职工，特别授权代理。委托诉讼代理人：李瑞昕，云南君晟律师事务所律师，一般授权代理。被告：马某，男，壮族，1975年9月30日出生，住云南省安宁市。被告：黄某，女，壮族，1987年5月10日出生，住云南省文山壮族苗族自治州富宁县。被告：云南乾泰投资有限公司，住所地：昆明市安宁市。法定代表人：吴国江，该公司执行董事。原告中国工商银行股份有限公司安宁支行（以下简称“工行安宁支行”）与被告马某、被告黄某、被告云南乾泰投资有限公司（以下简称“乾泰公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月26日立案后，依法适用简易程序于2020年6月11日公开开庭进行了审理。原告工行安宁支行的委托诉讼代理人赵某某和李瑞昕、被告马某到庭参加诉讼。被告黄某、被告乾泰公司经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。原告工行安宁支行向本院提出诉讼请求：1、宣告被告马某、黄某与原告于2013年9月3日签订的［商房贷］字［工］行［安宁］支行〔2013〕年〔433〕号《个人购房借款／担保合同》债务全部提前到期；2、判令被告马某、黄某立即偿还原告借款本金30929.41元及按合同约定利率至实际还清欠款之日的利息、罚息、复利；3、判令被告马某、黄某承担原告为实现债权的律师费5000元、本案诉讼费、保全费、邮寄费、公告费、评估费、拍卖费、鉴定费等其他因主张债权而发生的一切费用；以上费用共计37093.75元；4、如被告马某、黄某不能按期归还借款，原告依法行使对被告抵押物即位于云南省昆明市安宁市乾泰世贸广场商业区的抵押权，以所得价款优先受偿被告所欠债务及各项费用；5、判令被告云南乾泰投资有限公司对被告马某、黄某的上述全部债务承担连带保证责任。事实和理由：2013年9月3日，原告与被告签订［商房贷］字［工］行［安宁］支行〔2013〕年〔433〕号《个人购房借款／担保合同》，原告向被告马某、黄某提供借款6万元整，借款期限为10年，被告以云南省昆明市安宁市乾泰世贸广场商业区设定抵押担保。被告云南乾泰投资有限公司对借款提供阶段性连带责任保证。合同签订后，原告依约向被告提供了借款6万元整。但原告提供借款后，被告多次逾期还款，原告有权要求被告提前偿还剩余本金，并要求被告承担相应利息、罚息并承担原告为追偿该欠款产生的一切费用。同时，原告作为云南省昆明市安宁市乾泰世贸广场商业区的抵押权人，有权以所得价款清偿被告所欠债务及各项费用。特请法院依法支持原告的诉讼请求。被告马某辩称：我于2014年向原告贷款购买乾泰公司的铺面，但乾泰公司直到现在都没有交房，以致我不能产生收益。另外，因为今年疫情的影响，我的厂倒闭了，导致我因经济困难不能按时还贷。所以，我不是恶意拖欠贷款，希望原告能给我一点时间分批还款或者过段时间一次性还款。原告主张的利息，我愿意按合同的约定支付原告，但罚息和复利则希望能适当减少。被告黄某、被告乾泰公司未作答辩。本院经审理认定事实如下：2013年9月3日，工行安宁支行与马某、黄某及乾泰公司签订了[商房贷]字[工]行[安宁]支行〔2013〕年〔433〕号《个人购房借款/担保合同》约定：由马某向工行安宁支行借款60000元用于购买坐落于安宁市乾泰世贸广场商铺，借款期限为10年；利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮10%确定；由马某按月等额本息还款法偿还贷款本息，还款日与贷款实际发放日相对应；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率在前述贷款利率的基础上加收30%确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，构成违约，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，并要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。该合同同时还约定：由马某、黄某提供坐落于安宁市乾泰世贸广场商铺作为前述借款的抵押物；乾泰公司作为保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任；前述商铺抵押的正式抵押登记手续办理完毕，且贷款人收到房屋他项权证书之日，免除保证人对借款人的保证责任。合同签订后，工行安宁支行于2013年9月13日按约定向马某提供了借款，马某也按约定履行了偿还部分借款及利息的义务。2019年5月起，马某未按约定足额偿还贷款本息已连续超过三个月，至今尚欠工行安宁支行借款本金30929.41元。马某、黄某提供的抵押物，至今未办理抵押物登记手续。工行安宁支行主张的律师费等费用，尚未实际产生。此外，马某与黄某于2012年6月25日登记结婚，马某所负的前述债务发生于双方夫妻关系存续期间。上述事实，有当事人的陈述和当庭出示的《个人购房借款/担保合同》、公证书、《个人贷款委托支付协议》、《个人贷款提款通知书》、贷款发放凭证、结婚证等证据予以证实，本院予以确认并收集在卷佐证。本院认为，工行安宁支行与马某、黄某及乾泰公司签订《个人购房借款/担保合同》属合法且有效的借款及担保合同，对合同中的当事人均具有法律约束力。该合同约定了偿还借款本息的时间和数额，同时还约定借款人连续三个月未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同项下未偿还的借款立即到期，并要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。马某自2019年5月起未按时足额偿还贷款本息已连续超过三个月，按约定马某所负债务就立即成为到期债务。故工行安宁支行请求确认上述合同债务全部提前到期并由马某偿还借款本金、利息、罚息的诉讼请求，本院予以支持。但由于中国人民银行贷款基准利率这一标准自2019年8月20日起已经取消，故工行安宁支行主张的利息和罚息，自2019年8月20日起应以全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率为标准进行计算。工行安宁支行在诉讼请求中还主张了复利，因其已主张了利息和罚息，再主张复利就致使违约责任的承担过分高于造成的损失，而且马某也请求适当减少，故本院对工行安宁支行的复利主张不予认定。马某所借的借款发生在其与黄某的婚姻关系存续期间，应属夫妻共同债务，故工行安宁支行请求判令黄某与马某共同偿还前述债务的请求，本院予以支持。此外，上述合同还约定由乾泰公司在抵押物完成抵押登记前对前述债务承担连带保证责任，故对于工行安宁支行请求判令乾泰公司承担连带保证责任的诉讼请求，本院也予以支持。虽然本案的借款合同已经约定贷款人为实现债权支出的费用由借款人承担，但由于工行安宁支行不能举证证明其已实际支出相关费用，故对于工行安宁支行请求判令被告支付律师费、评估费、拍卖费等费用的诉讼请求，本院不予支持。因马某、黄某提供的抵押物至今未办理抵押物登记手续，使得涉及该抵押物的抵押担保合同并未生效，故工行安宁支行请求对该抵押物实现抵押权的诉讼请求，本院也不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条第二款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国婚姻法》第四十二条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第四十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告马某、黄某与原告中国工商银行股份有限公司安宁支行于2013年9月3日签订的[商房贷]字[工]行[安宁]支行〔2013〕年〔433〕号《个人购房借款/担保合同》债务全部提前到期。二、由被告马某、黄某于本判决生效后立即返还原告中国工商银行股份有限公司安宁支行借款本金30929.41元以及该借款直至还清之日止的利息和罚息（2019年8月20日前的利息和罚息，以中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率为计算标准并按照合同约定进行计算，2019年8月20日起的利息和罚息，以全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率为计算标准并按照合同约定进行计算）。三、由被告云南乾泰投资有限公司对被告马某、黄某的上述全部债务承担连带支付责任。被告云南乾泰投资有限公司承担保证责任后，有权向被告马某、黄某追偿。四、驳回原告中国工商银行股份有限公司安宁支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。诉讼费364元，由被告马某、黄某承担，并入上款执行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。审判员 徐 耀二〇二〇年六月十六日书记员 奎婉媛