陕西省靖边县人民法院民 事 判 决 书 (2020)陕0824民初2157号 原告：陕西靖边农村商业银行股份有限公司。法定代表人：夏国银，任董事长。委托诉讼代理人：刘德宁，男，1990年01月22日出生，汉族，现住靖边县，系陕西靖边农村商业银行股份有限公司职工，身份证号码：612XXXXXXXXXXXXXXX。被告：钟晓梅，女，1972年01月13日出生，汉族，住靖边县，身份证号码：612XXXXXXXXXXXXXXX。被告：李二腾，男，1968年05月10日出生，汉族，住靖边县，身份证号码：612XXXXXXXXXXXXXXX。被告：禹红红，女，1968年05月10日出生，汉族，现住靖边县，身份证号码：612XXXXXXXXXXXXXXX，系被告李二腾妻子。被告：新华人寿保险股份有限公司榆林中心支公司。法定代表人：刘震云，系总经理。地址：榆林市榆阳区XX路XX座XX楼。委托诉讼代理人：姚美美，女，1982年10月05日出生，汉族，住榆林市金榆小区，身份证号码：612XXXXXXXXXXXXXXX。    原告陕西靖边农村商业银行股份有限公司（以下简称靖边农商银行）与被告钟晓梅、禹红红、李二腾、新华人寿保险股份有限公司榆林中心支公司（以下简称新华人寿保险公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月20日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理，原告靖边农商银行的委托诉讼代理人刘德宁、被告禹红红、李二腾、新华人寿保险公司委托诉讼代理人姚美美到庭参加诉讼，原告靖边农商银行法定代表人夏国银、被告钟晓梅、被告新华人寿保险公司法定代表人刘震云经传票传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告靖边农商银行向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告新华人寿保险股份有限公司榆林中心支公司在意外伤害险范围内向靖边农商银行承担偿还8万元贷款本金的责任，由被告钟晓梅、李二腾、禹红红偿还相应利息；2、被告钟晓梅偿还原告借款人民币8万元及利息（期内利息计息日从2019年3月22日至2019年5月19日，月利率按8.4‰计算，期内结欠利息11927.40元；逾期利息从2019年5月20日起，利率按10.92‰，至偿还完毕）3、依法判令被告李二腾、禹红红承担连带清偿责任；4、依法由被告承担本案的诉讼费用。事实与理由：借款人沈某某（已死亡）与共同借款人钟晓梅于2018年5月17日在我行申请借款8万元整，用途：购买农机，2019年5月19日到期，合同约定月利率8.4‰（逾期利率10.92‰），借款期限为12个月，并于2018年5月20日与原告签订了书面借款合同。同日，由被告李二腾、禹红红与原告签订了保证担保合同，合同约定对该笔贷款承担连带清偿责任。借款人沈某某在借款的同时，向新华人寿保险公司购买了意外伤害险，保险期间是2018年5月20日至2019年5月19日，第一受益人是靖边农商银行。借款人于2019年4月5日因病意外死亡，原告知晓借款人死亡后，及时向被告保险公司协商理赔相关事宜，被告应该按照保险合同约定向原告支付赔偿款8万元整，被告拒绝支付。因借款人死亡，原告多次向借款人配偶钟晓梅、担保人李二腾、禹红红催收借款，借款人配偶及担保人以保险公司不赔偿为由拒不履行还款义务，导致该笔借款至今无法收回。为维护合法权益，原告提起民事诉讼。被告钟晓梅庭审时辩称，应该由保险公司承担全部还款责任。被告李二腾庭审时辩称，担保属实，同意承担担保责任。被告禹红红未到庭，未向法庭提交答辩状，未举证、质证。被告新华人寿保险公司委托代理人姚美美庭审时辩称，沈某某在投保前患有乙肝疾病，所以不承担担保责任。原告靖边农商银行围绕诉讼请求依法提交了新华保险公司保险单、借款申请书、借款合同、借款借据、贷款出账通知书、沈某某及被告钟晓梅身份证及结婚证复印件，信贷面签影像资料、保证担保合同，担保人李二腾、禹红红身份证及结婚证复印件，信贷面签影像资料、还款明细各一份，因来源合法，客观真实，与本案具备关联性，本院予以采信。对被告新华人寿保险公司向法庭提交的借贷安心保险单，原告及被告钟晓梅、李二腾对其真实性及证明目的无异议，予以采信；对沈某某住院病历、新华人寿保险公司理赔访谈记录、索赔申请书各一份，因来源合法，客观真实，对其真实性予以采信，因不能证明其拒赔的理由，故对其证明目的不予采信。以上证据在卷佐证。根据当事人陈述和经庭审确认的证据，本院认定事实如下：借款人沈某某（已死亡）与被告钟晓梅于2018年5月17日在原告靖边农商银行申请借款8万元整，并签订《自然人借款合同》，合同约定借款月利率为8.4‰，罚息利率为10.92‰（借款到期不能按时归还的，自逾期次日起计收罚息，罚息利率为本合同执行利率上浮30%），借款期限从2018年5月20日起至2019年5月19日。同日，被告李二腾、禹红红对该笔借款进行担保，并与原告签订了《自然人保证担保合同》，合同约定的担保方式为连带责任保证，保证期限为借款到期之日起两年。2018年5月21日，沈某某在新华人寿保险公司购买了借贷安心意外伤害险（保险金额为80000元）、附加借贷安心款定期寿险（包括疾病身故或身体全残保险金额为80000元、意外伤害身故或身体全残保险金额160元），保险期间是2018年5月22日至2019年5月19日，保险金的第一受益人为原告靖边农商银行，疾病身故保险金的第二受益人为被保险人的法定继承人，受益份额为未偿还的贷款本息总额，以保险金额为限。被告新华人寿保险公司拒保情况声明载于保单上公司声明部分第5项，该第5项包括两部分，在第一部分中对“高危行业、高危工种或高危职业运动”字体做了加黑，其余字体部分未作明显提示；第二部分载明：投保附加险时，请确认被保险人未被诊断为或在体检及其他各种检查中被提示为患有肝脏或胰腺疾病，如存在上述情况，不承担保险责任。借款人沈某某于2019年3月31日，在延安大学附属医院就医，并于2019年4月5日病亡。后原告靖边农商银行向被告保险新华人寿保险协商理赔相关事宜，被告新华人寿保险公司于2019年5月30日出具《理赔决定通知书》，以借款人沈某某投保时患有肝病，属于其保单中明确载明的拒保事项拒绝赔付，被告钟晓梅、李二腾、禹红红亦对该笔借款推托不还，原告涉诉本院。本院认为，本案的争议焦点为：1、被告新华人寿保险公司主张的拒赔事由能否成立；2、被告钟晓梅、李二腾、禹红红应否承担还款责任及还款责任的范围。本案在审理过程中，被告禹红红经本院依法传唤未到庭，视为放弃举证、质证、抗辩的权利。原告靖边农商银行与被告钟晓梅、李二腾、禹红红金融借款合同、保证合同及沈某某与新华保险公司之间的保险合同系两个不同的法律关系，但借款合同的权利义务与保险合同的权利义务密切相关，故本案可以合并审理。《借贷安心保险单》、《个人借款合同》、《保证担保合同》均系当事人之间的真实意思表示，不违反法律禁止性规定，应为合法有效。关于被告新华人寿保险公司主张拒赔事由能否成立的问题。被告新华人寿保险公司庭审中辩称，沈某某因肝脏疾病死亡属于其拒保范围，故不承担保险责任。《中华人民共和国保险法》第十七条规定，订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的保险单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容，保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时，应当在投保单、保险单或其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款内容以书面或口头形式作出明确说明，未作提示或明确说明的，该条款不产生效力。同时，最高人民法院关于适用《中华人民共和国合同法》若干问题的解释(二)第六条规定，“提供格式条款的一方对格式条款中免除或限制其责任的内容，在订立合同时，采用足以引起对方注意的文字、符号、字体等特别识别，并按照对方的要求对该格式条款予以说明的，人民法院应当认定符合合同法第三十九条所称“采取合理的方式”，提供格式条款一方对已进合理提示及说明义务承担举证责任。庭审中，被告新华人寿保险公司提供的保单并未对其拒保情况声明，采用足以引起投保人注意的文字、符号、字体等特别标识，其亦未提供证据证明其对投保人尽到了说明义务，故对其该拒保理由不予采纳。借款人沈某某与新华人寿保险公司签订保险合同，并支付保险费，在保险期间内，被保险人沈某某因病死亡，新华人寿保险公司应当为该笔借款承担保险金额80000元的还款责任，对原告诉请要求被告新华人寿保险公司在保险责任范围内偿还贷款本金80000元的诉讼请求，予以支持。关于被告钟晓梅、李二腾、禹红红应否承担还款责任及还款责任的范围。原告靖边农商银行依合同约定向借款人沈某某及被告钟晓梅发放贷款，借款人沈某某及被告钟晓梅逾期未履行还款义务，已构成违约，应承担还款义务和违约责任，被告李二腾、禹红红作为保证人，应当对钟晓梅、沈某某所负债务，按照连带责任保证方式承担保证责任，故对原告主张由被告李二腾、禹红红承担连带清偿责任的请求，依法予以支持。被告李二腾、禹红红承担保证责任后，有权向被告钟晓梅追偿。虽借款合同及保证合同约定，被告钟晓梅对借款本金及利息等承担还款责任，被告李二腾、禹红红对借款本金及利息等承担保证责任，因被告新华人寿保险公司对该笔借款的保险责任限额为80000元，被告钟晓梅应该对该笔借款的利息及罚息承担还款义务，被告李二腾、禹红红应以被告钟晓梅的还款责任为限，承担保证责任。对原告诉请要求被告钟晓梅偿还借款本金80000元的诉讼请求，依法予以驳回。综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第十七条、《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十三条、第十八条第一款、第二十一条第一款、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用中华人民共和国合同法>若干问题的解释(二)第六条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条第一款之规定，判决如下：一、由被告新华人寿保险股份有限公司榆林中心支公司于本判决生效后五日内赔偿原告陕西靖边农村商业银行股份有限公司保险金80000元；二、由被告钟晓梅于本判决生效后五日内偿还原告陕西靖边农村商业银行股份有限公司借款本金80000元的利息（利息按月利率8.4‰计算，从2019年3月22日起计算至实际清偿之日止；罚息利率按10.92‰计算，从2019年5月20日起计算至实际清偿之日止），被告李二腾、禹红红承担连带清偿责任；三、被告李二腾、禹红红承担保证责任后，有权向被告钟晓梅追偿；四、驳回原告陕西靖边农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2098元，减半收取计1049元，由被告新华人寿保险股份有限公司榆林中心支公司负担913元，由被告钟晓梅、李二腾、禹红红负担136元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省榆林市中级人民法院。                                审  判  员     刘燕婷                                  二O二0年六月十二日                                书  记  员    高洪波 20200824215719900122612XXXXXXXXXXXXXXX19720113038612XXXXXXXXXXXXXXX19680510029612XXXXXXXXXXXXXXX19680510612XXXXXXXXXXXXXXX1519821005612XXXXXXXXXXXXXXX2020520182820193222019519841192740201952010923420185178201951984109212201852020185202019519201945820185178841092302018520201951920185202019519201945880000800008000084201932210922019520209810490