广东省深圳市罗湖区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0303民初7691号原告：中银消费金融有限公司，住所地：中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室，统一社会信用代码：913100005574007652。法定代表人：黄志刚，董事长。委托诉讼代理人：由蕾雨，广东银丰律师事务所律师，执业证号：14403201711165367。委托诉讼代理人：周金玉，广东银丰律师事务所律师，执业证号：14403201711553484。被告：詹燕芬，女，汉族，1987年10月13日出生，身份证住址：广东省饶平县，被告：马文锐，男，汉族，1982年7月24日出生，身份证住址：广东省深圳市龙岗区，原告与被告金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月9日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中银消费金融有限公司的委托诉讼代理人由蕾雨，被告马文锐到庭参加了诉讼。被告詹燕芬经本院传票传唤无正当理由未到庭应诉，依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告的诉讼请求：1.解除原告、被告詹燕芬双方签订的编号为2017年消第0913014583号的《信用贷款额度申请和使用合约》；2.被告詹燕芬偿还贷款本金人民币104,876.08元，并支付利息人民币7189元（暂计至2019年9月22日）、滞纳费4,625元(暂计至2019年9月23日），共计人民币116,690.08元，之后的利息及滞纳费按照《信用贷款额度申请及使用合约》的约定计算至款项付清之日止；3.由被告马文锐对被告詹燕芬的上述债务承担共同清偿责任。4.由二被告承担案件的全部因诉讼产生的费用（包括但不限于案件受理费、保全费、担保费、公告费等）。事实与理由：被告詹燕芬于2017年9月13日向原告申请办理“新易贷-信用贷”贷款，并填写贷款正式申请表，希望原告为其提供人民币200,000.00元的贷款以用于装修。经过原告审核，原告同意了被告詹燕芬的贷款申请，并于2017年9月13日与被告詹燕芬签订了编号为2017年消第0913014583号《信用贷款额度申请和使用合约》，双方约定贷款金额为人民币200,000.00元，贷款使用期限为自实际放款日起36个月，贷款利率为月利率1.74%,贷款逾期未还的，还应支付滞纳费。被告詹燕芬的还款方式包括月结还款和提前预约还款，其中月结还款以自动扣款形式进行，自动扣款日为每月最后一日，但首次动用信用贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一天；月结还款方式为等额本息方式，在贷款期限内，以每月相等的还本付息金额偿还贷款，其中首次贷款偿还金额除次月还本付息额外还包括动用贷款当月的实际放款天数的利息。双方签订贷款合同后，原告于2017年9月15日将贷款发放到被告詹燕芬指定的结算账户：户名：詹燕芬，账号：62×××14,履行了合同义务。被告詹燕芬在贷款后，一开始尚有还款，但自2019年7月1日开始逾期，暂计至2019年9月23日，已产生滞纳费4,625元，被告詹燕芬逾期还款并躲避债务的行为已经构成违约，根据双方合同约定，原告有权提出解除合同。被告马文锐作为被告詹燕芬的合法配偶，于2017年09月13日对被告詹燕芬上述贷款签订共同还款承诺书，承诺与被告詹燕芬共同承担还款义务。被告詹燕芬未答辩。被告马文锐答辩称，因资金困难未能还款，且家里有两个小孩、父母年迈压力比较大，但之前均是按期还款的。原告中银消费金融有限公司为支持其诉讼请求，向本院提交如下证据：1、新易贷信用贷款额度申请表，证明被告詹燕芬向原告申请信用贷款，申请贷款的额度为200,000.00元。2、“新易贷信用贷款”告客户书，证明被告詹燕芬在原告处办理新易贷信用贷款业务时，原告就该贷款的注意事项通过书面的形式告知了被告詹燕芬。3、信用贷款额度申请和使用合约，证明原告、被告詹燕芬双方就被告向原告申请的贷款签订合约，成立合法的金融借款合同关系。4、贷款明细，证明原告将贷款款项转账至被告詹燕芬的指定借记卡，以及被告尚欠原告本金、利息、滞纳金的具体明细。5、共同还款承诺书，证明被告马文锐就被告詹燕芬向原告申请的贷款，向原告承诺承担共同还款责任。6、结婚证，证明被告詹燕芬与被告马文锐的夫妻关系。7、国内支付业务付款回单，证明原告已按照合同约定向被告指定的中国银行账户发放了贷款。8、显示账户关联的卡明细，证明证据7被告的收款账户账号名下的卡号为证据3中被告指定的收款账户。被告詹燕芬未举证、亦未质证。被告马文锐未举证。被告马文锐称原告主张的利率高于原合同的利率。对其他证据予以认可。本院对原告提交的证据予以认可。经审理查明：被告詹燕芬于2017年9月13日向原告申请办理“新易贷-信用贷”贷款人民币200,000.00元以用于装修。经过原告审核，原告同意了被告詹燕芬的贷款申请，并于2017年9月13日与被告詹燕芬签订了编号为2017年消第0913014583号《信用贷款额度申请和使用合约》，双方约定贷款金额为人民币200,000.00元，贷款使用期限为自实际放款日起36个月，贷款利率为月利率1.74%,贷款逾期未还的，还应支付滞纳费。被告詹燕芬的还款方式包括月结还款和提前预约还款，其中月结还款以自动扣款形式进行，自动扣款日为每月最后一日，但首次动用信用贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一天；月结还款方式为等额本息方式，在贷款期限内，以每月相等的还本付息金额偿还贷款，其中首次贷款偿还金额除次月还本付息额外还包括动用贷款当月的实际放款天数的利息。双方签订贷款合同后，原告于2017年9月15日将贷款发放到被告詹燕芬指定的结算账户：户名：詹燕芬，账号：62×××14。被告詹燕芬收到贷款后，一开始按约定还款，自2019年7月1日开始逾期，至2019年9月22日，欠原告本金人民币104,876.08元，利息人民币7,189元（暂计至2019年9月22日）及逾期滞纳费。另查，双方的借款合同还约定，被告不按期足额还款的构成违约，原告有权提出解除合同；被告如未能提交证据证明贷款用途，原告可将约定的利率调高。因被告贷款后未能提交装修合同，原告将原贷款的年利率20.88%调高至21.924%。被告马文锐是被告詹燕芬的配偶，于2017年09月13日对被告詹燕芬上述贷款签订共同还款承诺书，承诺与被告詹燕芬共同承担还款义务。本院认为，本案系借款合同纠纷，原告与被告詹燕芬签订的借款合同系双方当事人的真实意思表示，其内容不违反法律和行政法规的强制性规定，属有效合同，合同生效后，原告按照合同履行了借款义务，被告詹燕芬应按照约定偿还相应的款项，被告詹燕芬未按时足额还款的行为已构成违约，原告根据双方的约定有权要求被告詹燕芬偿还全部尚欠的本金、利息滞纳金及主张债权的涉诉费用。原告的诉请理据充分，本院予以支持。被告马文锐是被告詹燕芬的配偶，对被告詹燕芬上述贷款签订共同还款承诺书，应承担共同还款义务。原告请求解除原告与被告詹燕芬签署的编号为0913014583的《借款合同》，因被告詹燕芬未依约还款，已构成违约，应承担违约责任，原告要求解除合同的诉讼请求成立，本院予以支持。原告主张按照《信用贷款额度申请及使用合约》的约定计算利息及滞纳费，根据双方在合同的约定，利息为年利率21.924%，滞纳费为每日万分之五,转化为年利率为18%,两者相加已超过年利率24%,本院对超过部分不予支持,原告按上述利率计算的利息人民币7,189元及滞纳费人民币4,625元，本院不予认可，被告詹燕芬的借款利息及逾期滞纳费从逾期之日即2019年7月1日起按年利率24%计算。被告詹燕芬经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第九十四条、第九十七条、第二零五条、第二百零六条、第二百零七条《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中银消费金融有限公司、被告詹燕芬双方签订的编号为0913014583的《借款合同》。二、被告詹燕芬、马文锐应于本判决生效之日起十日内向原告中银消费金融有限公司共同偿还欠款本金人民币104,876.08元，并支付利息及逾期滞纳费（利息及滞纳费自2019年7月1日起以不超过本金人民币104,876.08元为基数，按年利率24%计至欠款实际还清之日止）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币1,317元，由被告詹燕芬、马文锐负担，原告已预交的人民币1,317元，由本院予以退回。二被告应在本判决生效之日起七日内向本院缴纳案件受理费人民币1,317元，拒不缴纳的，本院依法强制执行。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判员  郑小涛二〇二〇年六月九日书记员  赵清娜谢莹