天津市和平区人民法院民 事 判 决 书(2020)津0101民初2519号原告：平安银行股份有限公司天津和平支行，住所地天津市和平区西康路37号101、201室。负责人：李扬，行长。委托诉讼代理人：韩阳，辽宁瀛律律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘家恺，辽宁瀛律律师事务所律师。被告：衣军，男，1971年6月27日出生，满族，住天津市北辰区。被告：王琴，女，1971年10月10日出生，汉族，住天津市北辰区。原告平安银行股份有限公司天津和平支行与被告衣军、被告王琴金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月18日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人刘家恺到庭参加诉讼。本院按照原、被告双方在个人担保贷款合同中约定的送达地址及其他地址，向被告衣军、被告王琴送达应诉手续及开庭传票，被告衣军、被告王琴未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。平安银行股份有限公司天津和平支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告衣军、被告王琴偿还原告剩余贷款本金174720.64元；2.判令被告衣军、被告王琴支付拖欠利息10241.37元、罚息1620.12元、复利440.75元（截至2020年3月23日），并支付自2020年3月24日起至本息全部清偿之日止的罚息、复利（按照个人担保贷款合同约定标准计算）；3.判令被告衣军、被告王琴支付原告律师费2600元；4.判令被告衣军、被告王琴不履行上述给付义务，原告有权就被告衣军所有的牌号为津Ｊ×××××、发动机号为083326的奥迪牌小型普通客车拍卖或者变卖所得价款优先受偿，该抵押物拍卖或者变卖后所得价款不足债权数额部分由被告衣军、被告王琴继续清偿；5.本案诉讼费由被告衣军、被告王琴承担。事实和理由：原告与两被告于2018年3月12日签订了《个人担保贷款合同》，合同约定贷款本金342000元，贷款期限为36个月，自2018年3月13日起至2021年3月13日止，现贷款年利率为18%，为固定利率；贷款用于经营；还款方式为按月等额还款；贷款逾期利息以所欠本金、利息之和为基数，按贷款同期执行利率加收50%计收；被告衣军同意将其所有的牌号为津Ｊ×××××、发动机号为083326的奥迪牌小型普通客车作为抵押物，抵押担保范围包括全部贷款本金、利息、罚息及实现债权的费用；若两被告没有按期偿还贷款的本金或利息，原告有权立即收回全部已发放的贷款并按约定对其计收逾期利息；原告有权以上述抵押物折价或者拍卖、变卖，所得价款优先受偿；原告有权要求两被告承担原告催款所需费用，包括律师费、诉讼费等。后原告按约放款，但两被告自2019年12月13日起未按时履行偿还贷款本息的义务，经多次催要未果，故诉至法院。衣军、王琴未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了个人汽车消费贷款申请表、零售信贷面谈面签声明及贷款用途承诺书、个人担保贷款合同、机动车登记证书内页、放款流水、贷款罚息表、委托代理协议、律师费发票、请款明细单、平安银行股份有限公司上海瑞虹支行出具的证明、上海银保监局关于同意平安银行上海延东支行更名的批复、数字签名验证报告。经审查，原告提交的上述证据，来源合法，客观真实，与本案具有关联性，本院依法确认上述证据具有证据效力。根据当事人的陈述和经本院审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年3月12日，被告衣军、被告王琴向原告提交平安银行个人汽车消费贷款申请表，贷款申请金额为342000元，年利率18%。同日，被告衣军（乙方、借款人／丁方、抵押人）、被告王琴（乙方、共同借款人）与原告（甲方、贷款人）签订个人担保贷款合同，约定：贷款金额叁拾肆万贰仟元；贷款期限36个月；贷款利率按贷款发放日人民银行同期贷款基准利率上浮278.9474%，贷款利率的调整方式为固定利率；还款方式为按月等额还款；贷款到期或提前到期，乙方未能按约定偿还贷款本息的，甲方有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按本合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利；乙方违反本合同规定的其应履行的任何义务，或乙方明确表示或以自己的行为表明不履行其在本合同项下的任何义务，甲方有权主张贷款提前到期，提前收回部分或全部已发放贷款本息并要求支付相关费用，包括但不限于甲方为实现债权而支付的律师费、诉讼费、公告费、执行费等所有费用；合同项下抵押物为乙方名下所有的牌号为津Ｊ×××××的奥迪牌小型普通客车；抵押担保的范围为本合同项下第一条所约定的乙方所应承担的全部债务本金、利息、复利、罚息、实现债权的费用；乙方、丁方承诺，若其发生在变更住所、通讯地址、联系电话等事项，保证有关事项在变更后十日内书面通知甲方，若乙方不履行上述通知义务，甲方按照原通讯地址寄送有关通知、文件的，视为已送达乙方、丁方。2018年3月13日，被告衣军将其所有的牌号为津Ｊ×××××的奥迪牌小型普通客车一辆，在天津市公安交通管理局办理了抵押登记，抵押权人为平安银行股份有限公司天津和平支行。2018年3月13日，平安银行股份有限公司上海瑞虹支行向被告衣军个人账户发放贷款342000元，起息日为2018年3月13日，到期日为2021年3月13日。贷款发放后，被告衣军、被告王琴偿还了部分本息，至2019年12月13日出现逾期。截至2020年3月23日，被告衣军、被告王琴尚欠原告借款本金174720.64元、利息10241.37元、罚息1620.12元、复利440.75元未能偿还。平安银行股份有限公司上海瑞虹支行向本院出具证明放弃对本案的权利主张。本院认为，原告与两被告签订的个人担保贷款合同，是双方当事人的真实意思表示，且未违反法律、法规的禁止性规定，依法确认有效。原告已依约足额向两被告发放了借款，借款期限内，两被告未能按照个人担保贷款合同的相关约定清偿原告借款本息的行为，显系违约，故原告要求两被告偿还借款本金、期内利息的诉讼请求，本院予以支持。关于原告要求两被告支付罚息及复利的诉讼请求，《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》指出，金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其它费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持。本案中，由于个人担保贷款合同约定的年利率为18%，在两被告贷款逾期的情况下，如按照上浮50%的比例计收罚息、复利，利率标准已超过年利率24%，该罚息、复利约定标准明显过高，本院酌情认定罚息、复利按照年利率24%的利率标准计收。年利率24%作为司法保护的最高限额，已经充分考虑了融资成本、维权成本及违约情形。关于原告要求两被告支付律师费损失的诉讼请求，庭审中原告就此项诉讼请求仅提交了委托代理协议、律师费发票及请款明细单，原告向本院申请延期提交证据，本院酌定7日的补证期限，期限内原告未能补充提交进账单等律师费支付凭证，原告无法证实律师费损失已经实际发生。且本院对原告主张的罚息、复利部分按照年利率24%的标准予以支持，该标准足以保护原告因涉案诉讼而造成的合理损失，故对原告要求两被告偿付律师费损失的诉讼请求，本院不予支持。被告衣军以其名下车辆设立抵押，并已办理相关抵押登记手续，该抵押合法有效。因此，原告要求对该抵押物享有优先受偿权的诉讼请求，符合合同约定及法律规定，本院应予支持。依据《最高人民法院关于进一步推进案件繁简分流优化司法资源配置的若干意见》规定：“当事人在纠纷发生之前约定送达地址的，人民法院可以将该地址作为送达诉讼文书的确认地址”，本院按照原、被告双方在个人担保贷款合同中约定的送达地址向两被告送达开庭传票，两被告未能实际接收。根据《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第十条第一款第（一）项的规定，以邮件回执上注明的退回之日视为送达之日。两被告既未出庭参加诉讼，亦未提交反驳原告主张权利的证据，视为其放弃所享有的民事抗辩权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、第一百九十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条，《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第十条第一款第（一）项的规定，缺席判决如下：一、被告衣军、被告王琴于本判决生效之日起十日内偿还原告平安银行股份有限公司天津和平支行借款本金174720.64元及自2019年12月13日起至实际清偿之日止的利息、罚息、复利（期内利息部分按照个人担保贷款合同约定标准计算，罚息部分以尚未清偿的借款本金为基数、复利部分以尚未清偿的期内利息为基数，以年利率24%的标准计算）；二、如被告衣军、被告王琴到期未能偿还上述款项，原告平安银行股份有限公司天津和平支行可以就被告衣军名下所有的车牌号为津Ｊ×××××的奥迪牌小型普通客车协议折价，或者以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿。所得价款超过原告债权数额的部分归被告衣军所有，不足部分由被告衣军、被告王琴继续清偿；三、驳回原告平安银行股份有限公司天津和平支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取2046元，由被告衣军、被告王琴负担（于本判决生效后十日内直接给付原告平安银行股份有限公司天津和平支行）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于天津市第一中级人民法院。审判员  李梦瑶二〇二〇年六月十八日书记员  周海燕本案引用的法律条文《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款依法成立的合同，自成立时生效。第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第十条第一款第一项因当事人自己提供的送达地址不准确、送达地址变更未及时告知人民法院，或者当事人拒不提供自己的送达地址而导致诉讼文书未能被当事人实际接收的，按下列方式处理：（一）邮寄送达的，以邮件回执上注明的退回之日视为送达之日；