河南省郸城县人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1625民初1614号原告：于金梅，女，汉族，1982年4月21日出生，住河南省郸城县。系死者王某之妻。原告：王坤琦，男，汉族，2002年7月3日出生，住河南省郸城县。系死者王某之子。原告：王舒琦，女，汉族，2008年9月10日出生，住河南省郸城县。系死者王某之女。法定代理人：于金梅，女，汉族，1982年4月21日出生，住河南省郸城县东风乡张关庙行政村张关庙村0号。身份证号码：412726198204215449。原告：王国学，男，汉族，1954年7月10日出生，住河南省郸城县。系死者王某之父。原告：杨玉兰，女，汉族，1953年9月10日出生，住河南省郸城县。系死者王某之母。五原告共同委托诉讼代理人：杨春华，河南洺水律师事务所律师。被告：浙商财产保险股份有限公司周口中心支公司。地址：周口市商水县南洛高速路北侧阳城大道（周商大道）东1#10层1001铺、1008至1013铺。统一信用代码：914116005897167136.法定代表人：芦雁，职务：总经理。委托诉讼代理人：陈利娟，北京德和衡（郑州）律师事务所律师。原告于金梅、王坤琦、王舒琦、王国学、杨玉兰与被告浙商财产保险股份有限公司周口中心支公司人身保险合同纠纷一案，本院于2020年4月21日立案后，依法组成合议庭，适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告于金梅及五原告共同委托诉讼代理人杨春华，被告浙商财产保险股份有限公司周口中心支公司委托诉讼代理人陈利娟到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告于金梅、王坤琦、王舒琦、王国学、杨玉兰向本院提出诉讼请求：1、判令被告支付五原告保险金30万元及利息。2、本案的诉讼费用由被告承担。事实与理由：五原告系王某（已故）的近亲属。王某生前系郸城县东风乡郑庄小学的校长。王某生前于2019年1月6日按照郸城县教体局的统一要求，为郸城县东风乡郑庄小学教职工15人（包括王某本人）在被告处投保了教职工校方责任保险，保险期间：2018年9月1日至2019年8月31日，每次事故赔偿限额180万元，每人死亡责任赔偿限额30万元。2019年3月21日，五原告的亲属王某在为学校办事过程中突发事故身亡。此事故发生在保险责任期间内，符合保险合同约定支付保险金的情形。事故发生后，五原告按照约定向被告申请理赔，被告告知原告等待王某的工伤认定处理后再处理本保险事宜。五原告只好按照被告的要求一直等待。2019年8月2日周口市人力资源局于作出周人社工认字【2019】145号工伤决定书，认定王某所受到的事故伤害视同工伤。原告再次向被告申请理赔事宜，被告同意支付原告保险金10万元，并承诺2020年春节前支付，原告也按照被告公司的要求提供了相关手续，包括10万元的收条，但是时至今日，被告仍未支付五原告保险金。原告向被告催问处理结果，被告一再拖延。现原告经查询找到了王某生前在被告处投保的保险单，该保险单明确约定每人死亡责任险限额30万元。五原告为维护其合法权益，特诉至贵院，望依法裁判。被告浙商财产保险股份有限公司周口中心支公司辩称：一、原告的亲属××死亡，该情形不属于因工作原因遭受的意外事故。根据原告向被告提供的居民死亡医学证明（推定）书、××例记录单、周口市人力资源和社会保障局作出的周人社工认字（2019)145号周口市认定工伤决定书等材料可以看出，王某系外出办事的时候，××，被他人发现时已昏迷，后郸城县人民医院120急救人员以呼吸心跳骤停20分钟为由确认死亡。根据《工伤保险条例》第十五条第一款：“（一）在工作时间和工作岗位，××死亡或者在48小时之内经抢救无效死亡的”，视同工伤，××死亡一事作出了视同工伤的认定。从周口市人力资源和社会保障局工伤认定的原因及事实来看，××引起，而意外事故是具有外来的、非本意的、突发的、××的、“偶然”等特点，故王某死亡一事不属于意外事故，因此更不属于因工作原因遭受的意外事故。二、不属于保险条款规定的赔偿责任根据《教职员工校方责任保险条款》第三条“在保险期间内，因下列原因导致被保险人的教职员工伤、残或死亡的，依照中华人民共和国法律（不包括港澳台地区法律）应由被保险人承担的死亡赔偿金、残疾赔偿金和医疗费赔偿责任，保险人按照本保险合同约定负责赔偿：（一）被保险人的教职员工在工作期间以及加班和上下班途中因从事被保险人的工作而遭受意外事故或患××；（二）被保险人的教职员工在中华人民共和国境内，因公外出期间由于工作原因遭受意外事故；（三）被保险人的教职员工在由其统一组织的活动中遭受的意外事故。”在本案中，××身亡，该情形不属于意外事故，故不符合上述条款第二项规定。因此，被告认为王某外出办事一事不属于被告的保险责任。三、教职员工校方责任保险为责任保险，责任保险属于财产保险的一种，故应适用损失补偿原则，根据《中华人民共和国保险法》第95条，责任保险属于财产保险范围。而财产保险适用损失补偿原则，即当保险事故发生并使被保险人遭受损失时，保险人按保险合同约定承担给付保险金的义务，对被保险人所受实际损失在保险范围内进行填补。该立法宗旨意在弥补被保险人因事故发生所失去的利益，同时也为确保被保险人不因保险人履行了保险给付义务而额外受益。本案中，郸城县东风乡郑庄小学为其教职员工在被告处投保了《教职员工校方责任保险》，该险属于责任保险，应当适用财产保险的规定。原告已全额领取了王某的工亡补助金，即已获取了足额的赔偿，其实际损失已经进行填补。且根据《教职员工校方责任保险》第29条第2款规定，已从有关责任方取得赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人已从有关责任方取得的赔偿金额。因本案原告已从工伤保险中获得了足额赔偿，故即使属于被告的保险责任，被告也无需另行承担赔偿责任。四、本案案由为人身保险合同纠纷，原告与被告之间不存在保险合同关系，故原告要求被告承担赔偿义务主体不适格，保险合同具有相对性，向被告投保《教职员工校方责任保险》的投保人为郸城县东风乡郑庄小学，被保险人也为郸城县东风乡郑庄小学，根据《保险法》规定，与被告存在保险合同关系的也为郸城县东风乡郑庄小学，并非原告，因此，原、被告之间不存在保险合同关系，故原告向被告主张保险赔偿权利无法律及事实依据。五、原告要求被告直接按30万限额承担赔偿责任无依据。首先，原告已通过工伤保险获得了全额的工亡补助金，其实际损失已经得到足额赔偿。其次，原告亲属王某在非工作时间继续工作，是其自愿行为，并非郸城县东风乡郑庄小学强迫其为止，因此原告亲属××死亡一事，王某本人应承担大部分责任，故即使属于保险责任，也应在30万限额内按责任比例承担。综上，被告认为，本案原告亲属王某死亡一事，不能认定为意外事故，其直接要求被告按限额赔偿30万元无法律及事实依据，请一审法院查清事故，支持被告的请求。本院经审理认定事实如下：2019年1月6日，郸城县东风乡郑庄小学为其教职员工在被告处投保教职员工校园放责任保险，每次保险事故赔偿金额为180万，每人死亡责任赔偿限额为30万元，保险期间自2018年9月1日起至2019年8月31日止。王某为郸城县东风乡郑庄小学全供事业编制在编教师。2019年3月21日晚9:45分左右，王某驾车同中心校校长前往前赵小学送学校迎检用泡沫文化标牌。晚10:30分左右，王某将中心校校长送回教育社区家中并返回。2019年3月21日22时40分左右，一名出租车司机发现主岗在郸城县××广场南边××米路东车内昏迷并报警。郸城县不予受案通知书显示：案件调查情况为，2019年3月22日00时40分，接警称在小广场南100米路东车内有小车撞着停在公路东侧的出租车。民警出警随后到场发现王某在驾驶室内已无意识并拨打120。120大约10分钟后到场后判断王某已经死亡。通过调取监控，显示王某驾驶轿车在顺交通路行驶到与人民路口左拐弯驶入人民路，停在人民路西侧约1分钟，1分钟后于2019年3月21日22时58分，该小型轿车缓慢滑行撞到公路东侧停放出租车。因王某亲属一直要求不对王某进行尸体检验，故无法查清王某死因，结论为无法证明道路交通事实存在，并不予受理。××例记录单显示：于2019年3月22日01:03分到达现场，××人，查体口唇发绀，双侧瞳孔散，对光反射消失，呼吸心跳已停止，大动脉搏动消失。查心电图呈一直线。宣布患者已死亡。周口市人力资源和社会保障局于2019年4月1日受理了工伤认定申请，并对申请人郸城县东风乡症状小学提交的材料进行了核实，情况属实。周口市人力资源和社会保障局于2019年8月2日作出周人社工伤认字【2019】145号周口市认定工伤决定书，认定王某同志所受到的事故伤害（××），符合《工伤保险条例》第十五条第一项之规定，属于工伤认定范围，现予以认定工伤。另查明，于金梅为王某妻子，王坤琦为王某之子，王舒琦为王某之女，王国学为王某之父，杨玉兰为王某之母，五原告为王某的法定继承人。上述事实有保险单、保险条款、认定工伤决定书、注销证明、公证书、原告家庭户口本等证据及当事人庭审陈述意见在卷佐证。本院认为，保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议，投保人交付约定的保险费，保险人对保险标的因保险事故所造成的损失，在保险金额范围内承担赔偿责任，或者在合同约定期限届满时，承担给付保险金义务。本案争议的人身保险合同系被告与郸城县东风乡郑庄小学的真实意思表示，合法有效，应当受到法律保护，双方均应如约履行各自的义务。本案涉及的保险合同为教职工校方责任险，是以人的寿命和身体为保险标的的保险，是人身保险合同的一种。保险单虽将郸城县东风乡郑庄小学列为被保险人，但根据合同的性质和条款约定，被保险的对象是郸城县东风乡郑庄小学的教职工，不能否认保险单列表中人员的被保险人地位，故，王某是被保险人之一。根据《中华人民共和国保险法》第四十二条第一款第一项之规定：“被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务：（一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；”五原告作为死者王某的近亲属是王某的第一顺位继承人，本案五名原告的主体身份适格。死者王某所受到的事故伤害（××）属于工伤，属于被告应当支付保险金的情形。五原告请求被告支付保险金30万的诉请，本院予以支持。被告关于五原告不具有诉讼主体资格及不应支付保险金的抗辩不能成立，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国保险法》第二条、第十二条、第十四条、第四十二条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：被告浙商财产保险股份有限公司周口中心支公司于本判决生效之日起十日内支付原告于金梅、王坤琦、王舒琦、王国学、杨玉兰保险金人民币300000元；驳回原告于金梅、王坤琦、王舒琦、王国学、杨玉兰的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5800元，由被告浙商财产保险股份有限公司周口中心支公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省周口市中级人民法院。审判长 金 建审判员 崔耀润审判员 侯良清二〇二〇年六月五日书记员 张 鑫