福建省龙岩市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽08民终756号 上诉人（原审被告）：卢雄模，男，汉族，住福建省龙岩市永定区。 上诉人（原审被告）：张才娣，女，汉族，住福建省龙岩市永定区。 被上诉人（原审原告）：中国邮政储蓄银行股份有限公司龙岩市永定区支行，住所地龙岩市永定区。 负责人：蔡秀玉，行长。 委托诉讼代理人：颜连利华，男，系中国邮政储蓄银行股份有限公司龙岩市永定区支行风险部经理。 委托诉讼代理人：卢灿昌，男，系中国邮政储蓄银行股份有限公司龙岩市永丰支行行长。 上诉人卢雄模、张才娣因与被上诉人中国邮政储蓄银行股份有限公司龙岩市永定区支行（以下简称邮储龙岩永定支行）金融借款合同纠纷一案，不服福建省龙岩市永定区人民法院（2020）闽0803民初280号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年5月8日立案后，依法组成合议庭，对本案进行了审理，本案现已审理终结。 卢雄模、张才娣上诉请求：1.改判原审判决第一项罚息金额数。2.由被上诉人支付诉讼费用。 事实与理由：一、被上诉人主张：卢雄模的第一笔贷款于2019年8月2日正常付息至到期；第二笔贷款至2019年7月1日正常付息，以后出现逾期，执行罚息；第三笔贷款至2019年7月16日正常付息，以后出现逾期，执行罚息。上诉人认为这些绝对是错误的。二、双方签订的合同：1.2015年8月19日，双方签订了借款合同。合同中规定：借款额度为75万元，（第一条）。借款额度期限为4年，（第三条），即从2015年8月19日至2019年8月19日止。双方均有签字盖章。2.2018年8月2日发放第一笔贷款，双方约定：按月付息（扣息），到期还本。期限12个月，即从2018年8月至2019年8月止。双方均有签字盖章。3.2018年8月10日发放第二笔贷款，双方约定：按月付息（扣息），到期还本。期限12个月，即从2018年8月10日至2019年8月10日，双方均有签字盖章。4.2018年8月16日发放第三笔贷款，双方约定：按月付息（扣息），到期还本。期限12个月，即从2018年8月16日至2019年8月16日。双方均有签字盖章。以上共有4份合同协议。三、合同的有效性以及双标能否得到支持？双方在自愿的情况下签订了以上4份合同。被上诉人凭什么可以撕毁4份合同中的3份合同？凭什么可以采取双标套用合同？即合我意的合同就套用，不合我意的合同就弃用。其目的是将逾期的日期往前推，以得到更多罚息。四、口头协议是否有效？上诉人于2019年8月上旬至12月20日共三次去永丰支行和上诉人家与被上诉人行长协商：会先将卢雄模的非抵押的三处房产挂牌出售，卖到的钱可用来还本金，并答应2020年4月份可将抵押的房产挂牌出售以还本金。在此期间，卢雄模将继续按月如期交利息，但银行起诉时辩称罚息是银行系统电脑核算的，一言搪塞，以致多算了8530元的罚息。五、如果二审法院认为上述第二条中的第2、3、4份合同真实有效，请改判少罚息如下金额：1498.33元×50%+1498.33元×50%=1498.33元×100%=1498.33元。即：2019年7月10日至2019年8月10日和2019年7月16日至2019年8月16日的罚息金额。六、如果二审法院认为上述第二条中的第1、2、3、4份合同真实同时有效，请改判少罚息如下金额：①1498.33元×50%+1498.33元×50%=1498.33元。②1450元×50%=725元。上述①+②=2223.33元。即①2019年7月10日至2019年8月10日和2019年7月16日至2019年8月16日的罚息数额；②2019.8.2-2019.8.19,2019.8.10-2019.8.19,2019.8.16-2019.8.19。共30天的罚息金额。七、如果二审法院认为上述第四条的口头协议有效以及双方的抵押合同的最后期限2021年8月19日有效，请改判少罚息8530元。八、卢雄模提供银行流水账可以证明其在银行起诉前一直按月按日足额支付利息。 邮储龙岩永定支行答辩称，一、卢雄模于2015年8月19日与邮储龙岩永定支行签订《个人额度借款合同》、《个人最高额综合授信合同》、《个人最高额抵押合同》三份合同，个人额度借款合同中规定：第一条授信额度为75万元，可循环授信额度指在本合同项下授信金额内，不论借款次数、每次的金额，但借款本金余额总和不得超过授信金额。第三条额度存续期最长为肆年，自2015年8月19日至2019年8月19日，额度项下借款到期日不得超过额度存续期到期日，额度存续期内的前叁年为额度支用期，即每次借款到期日不超过2019年8月19日。卢雄模于《个人额度借款合同》项下，分别在2018年8月2日、2018年8月10日、2018年8月16日支用借款。二、卢雄模分别于2018年8月2日、2018年8月10日、2018年8月16日分3次各借款25万元，合计75万元，借款期限均为12个月，还款方式为按月付息、到期还款，3笔借款到期日分别为2019年8月2日、2019年8月10日、2019年8月16日，到期日按约定须分别要偿还以上3笔各借款25万元的本金和利息，截止2020年2月24日卢雄模结欠邮储永定区支行借款本金674782.71元，利息和逾期罚息34662.86元。二、卢雄模自第一笔借款2019年8月2日到期日，只还利息，未偿还本金，即开始逾期。根据《个人额度借款合同》第四章中第十一条贷款利率、罚息利率和计息、结息中（二）罚息利率约定:对于甲方未按合同约定日期偿还的贷款本金，乙方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按在本第(一)款约定的利率基础上加收50%确定。三、卢雄模到永丰支行协商还款，邮储龙岩永定支行未向借款人作出承诺，并要求借款人按合同约定及时筹集资金及时偿还借款本息及罚息。四、根据《中国邮政储蓄个人借款放款单》、《贷款借据》中约定正常利率为6.96%，逾期利率为9.048%。2018年8月2日25万元的个人借款还款流水清单，计收罚息按：本金×9.408%÷360×天数，如8月10日计收罚息：249867.13×9.408%÷360×8=502.4（元），8月16日：248869.53×9.408%÷360×6=375.3（元），同理计收罚息，因此，邮储龙岩永定支行按合同约定，从2019年8月2日逾期开始计收罚息。五、《个人最高额抵押合同》中本合同项一担保债权确定的期间为2015年8月19日至2021年8月19日，属于约定的担保债权期间，与《个人额度借款合同》项目下支用借款期限有本质区别，上诉人混淆不清。综上，请求二审法院驳回上诉人的上诉请求。 邮储龙岩永定支行向一审法院起诉请求：1.卢雄模、张才娣立即归还所欠邮储龙岩永定支行的借款本金674,782.71元和至2020年2月24日止的利息、罚息34,662.86元，并支付上述借款从2020年1月3日起至还清之日止按借款合同约定的利率计算的利息；2.将卢雄模、张才娣名下坐落于永定区坎市镇沿河小区自建房1到7层（永房权证坎字第××号）及土地使用权【永国建（95坎）字第1887号】折价或者拍卖、变卖的价款优先清偿上述债务；3.卢雄模、张才娣承担本案诉讼费、保全费及实现债权的相关费用。 一审法院认定的事实：2015年6月17日，卢雄模、张才娣以购买饲料等为由向邮储龙岩永定支行申请贷款。2015年8月29日，卢雄模与邮储龙岩永定支行签订《个人最高额综合授信合同》，约定邮储龙岩永定支行向卢雄模提供最高综合授信限额为1,602,800元，该授信限额适用于双方发生的贷款业务与其他授信业务，授信限额有效期为2015年8月29日至2018年8月19日，双方可在该期限内签订具体贷款及其他授信业务合同。2015年8月29日，卢雄模、张才娣与邮储龙岩永定支行还签订《个人最高额抵押合同》，作为上述授信合同的组成部分，约定卢雄模、张才娣以坐落于龙岩市永定区【房屋所有权证：永房权证坎字第××号、国有土地使用证：永国建（95坎）字第1887号】为上述授信限额有效期内发生的各项信贷业务的本金、利息（包括复利和罚息）、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、执行费、评估费）等作抵押担保，担保债权确定的期间为2015年8月19日至2021年8月19日。前述抵押房产于2015年9月8日办理抵押登记。2015年8月29日，卢雄模与邮储龙岩永定支行还签订《个人额度借款合同》，约定该合同作为上述《个人最高额综合授信合同》项下的单项业务合同，该合同项下授信额度为750,000元，在额度支用期内，卢雄模可循环使用该额度，额度存续期最长为4年，自2015年8月19日至2019年8月19日，额度存续期内的前三年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为1年；该合同项下单笔贷款利率为年利率，以《个人额度借款支用单》中的约定为准；对于卢雄模、张才娣未按合同约定日期偿还的贷款本金，邮储龙岩永定支行有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；罚息利率在约定利率的基础上加收50%确定；结息日以该笔贷款所对应的《个人额度借款支用单》约定为准；按日计息时使用日利率，日利率=月利率/30=年利率/360。2018年7月31日，卢雄模向邮储龙岩永定支行申请使用借款额度250,000元，同年8月2日，邮储龙岩永定支行向卢雄模发放借款250,000元，由卢雄模出具《贷款借据》，双方约定借款期限为12个月，即从2018年8月2日起至2019年8月2日止，借款年利率为6.96%，逾期利率为9.048%，还款方式为按月付息、到期还本。2018年8月10日，卢雄模又向邮储龙岩永定支行申请使用借款额度250,000元，同日，邮储龙岩永定支行向卢雄模发放借款250,000元，由卢雄模出具《贷款借据》，双方约定借款期限为12个月，即从2018年8月10日起至2019年8月10日止，借款年利率为6.96%，逾期利率为9.048%，还款方式为按月付息、到期还本。2018年8月16日，卢雄模再向邮储龙岩永定支行申请使用借款额度250,000元，同日，邮储龙岩永定支行向卢雄模发放借款250,000元，由卢雄模出具《贷款借据》，双方约定借款期限为12个月，即从2018年8月16日起至2019年8月16日止，借款年利率为6.96%，逾期利率为9.048%，还款方式为按月付息、到期还本。上述第一笔贷款到期后，卢雄模、张才娣归还部分贷款本金；上述第二、三笔贷款，卢雄模、张才娣自2019年8月起未能按期还本付息。至2020年2月24日止，卢雄模、张才娣结欠邮储龙岩永定支行借款本金674,782.71元、利息和逾期罚息计34,662.86元。 一审法院认为，邮储龙岩永定支行与卢雄模、张才娣签订的《个人最高额综合授信合同》、《个人最高额抵押合同》、《个人额度借款合同》以及卢雄模出具的《个人额度借款支用单》、《贷款借据》均是各方当事人的真实意思表示，为有效合同，各方均应依法履行。邮储龙岩永定支行已依约向卢雄模发放三笔贷款共计750,000元，但卢雄模未依约还款付息，已构成违约；前述借款系卢雄模与张才娣婚姻关系存续期间的共同债务。现卢雄模、张才娣至2020年2月24日止尚欠邮储龙岩永定支行借款本金674,782.71元、利息和逾期罚息34,662.86元，卢雄模、张才娣应当按照约定向邮储龙岩永定支行归还借款本金674,782.71元及至2020年2月24日止结欠利息、罚息34,662.86元，并支付该借款从2020年2月25日起至还清借款之日止按借款合同约定的利率计算的利息。卢雄模、张才娣以其名下坐落于龙岩市永定区【房屋所有权证：永房权证坎字第××号、国有土地使用证：永国建（95坎）字第1887号】为上述债务作抵押担保，现邮储龙岩永定支行要求就该抵押房产折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权，符合法律规定，予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十条,《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，一审法院判决：一、卢雄模、张才娣应于本判决生效之日起十日内归还邮储龙岩永定支行借款本金674,782.71元及至2020年2月24日止结欠利息、罚息34,662.86元，并支付该借款从2020年2月25日起至还清借款之日止按借款合同约定的利率计算的利息；二、若卢雄模、张才娣未按指定的期间履行上述判决主文第一项所确定的债务，则邮储龙岩永定支行就卢雄模、张才娣名下坐落于龙岩市永定区（房屋所有权证：永房权证坎字第××号）折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。如果未按指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10,894元，适用简易程序减半收取5,447元，由卢雄模、张才娣负担。 二审期间，双方当事人均未提供新证据。 二审经审理查明，对一审判决查明的事实，卢雄模、张才娣对本金和利息的计算均有异议，认为其欠本金698840.82元，欠付的利息是2074.62元。邮储龙岩永定支行对一审认定的事实无异议。对双方当事人无争议的事实，本院予以确认。 本案双方当事人争议的焦点为：上诉人是否应当承担逾期罚息及逾期罚息如何计算？ 本院认为，《中华人民共和国合同法》第二百零七条规定：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。本案中，卢雄模与邮储龙岩永定支行签订的《个人额度借款合同》约定合同项下授信额度为750,000元，额度存续期最长为4年，自2015年8月19日至2019年8月19日，在额度支用期内，卢雄模可循环使用该额度。并明确约定额度内单笔支用借款最长期限为1年。卢雄模分别在2018年8月2日、2018年8月10日、2018年8月16日分别支用借款各25万元，借款期限均为12个月，还款方式为按月付息、到期还款。即至2019年8月2日、2019年8月10日、2019年8月16日三笔借款分别到期。上述三笔借款到期后，卢雄模、张才娣仅归还第一笔借款的部分贷款本金，即已构成违约，应当按照合同约定支付按罚息利率计收的逾期罚息。卢雄模、张才娣在2019年8月2日之后汇入还款账户的款项，邮储龙岩永定支行优先用于抵扣第一笔借款的本金及利息，合法有据。截止2020年2月24日止，卢雄模、张才娣结欠邮储龙岩永定支行借款本金674,782.71元、利息和逾期罚息计34,662.86元，应当限期归还。卢雄模、张才娣主张其从2019年8月起至2020年2月止仍按时付息，不应计算罚息，无事实和法律依据。卢雄模、张才娣主张其与被上诉人邮储龙岩永定支行口头协商继续按月交息，被上诉人邮储龙岩永定支行予以否认，对此，卢雄模、张才娣未提供证据予以证明，对其该主张，本院不予支持。 综上，卢雄模、张才娣的上诉请求不能成立，本院不予支持。一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费50元，由卢雄模、张才娣负担。 本判决为终审判决。 本案生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向执行法院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判长  郑国柱 审判员  陈水柏 审判员  李馀彬 二〇二〇年六月十六日 法官助理邹晖 书记员吴姗姗 附主要适用法律条文 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；（二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更；（三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判；（四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。