四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初4397号 原告：中信银行股份有限公司成都分行，营业场所：成都市高新区天府大道北段1480号拉.德方斯大厦。 负责人：沈强，行长。 委托诉讼代理人：周永芳，四川泰益律师事务所律师。 委托诉讼代理人：黄静，四川泰益律师事务所律师。 被告：张妍，女，1978年7月18日出生，汉族，住四川省成都市温江区。 原告中信银行股份有限公司成都分行（以下简称中信银行成都分行）与被告张妍金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月26日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。中信银行成都分行的委托诉讼代理人周永芳到庭参加诉讼，被告张妍经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。 中信银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即向原告偿还截至2020年3月4日的贷款本息689445.89元（本金665000元，逾期利息23682.61元，应还利息394.84元，复利368.44元），及2020年3月5日至全部债务清偿之日止相应的利息、罚息、复利（以借款合同约定计算金额为准）；2.判令被告立即向原告支付实现债权的费用（包括但不限于律师费34472元、公告费等）；3.判决原告基于第1、2项诉讼请求项下的债权对被告名下位于成都市温江区房屋依法享有抵押权，有权以处分抵押物所有款项享有优先受偿权；4.判令被告承担本案的全部诉讼费用。 事实和理由：张妍向中信银行成都分行申请额度贷款，并签订了《中信银行个人借款合同》和《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》，约定：借款金额700000元，期限2018年5月15日至2023年5月18日，以位于成都市温江区房屋作为抵押担保财产。双方还约定了利率的计算方式以及逾期还款的违约责任等内容。后双方就上述房屋办理了抵押登记，中信银行成都分行向张妍发放了借款，但张妍未按约还款，故中信银行成都分行诉至法院。 被告张妍未答辩，亦未提交相关证据材料。 本院经审理认定事实如下：张妍向中信银行成都分行申请借款。2018年4月18日，中信银行成都分行（乙方）与张妍（甲方、丙方）签订编号为811102124664号的《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》，约定：个人房产抵押综合授信额度指丙方以其享有所有权或处分权的房产作为抵押物向乙方提供最高额抵押担保，甲方向乙方申请并经乙方审批同意所给予甲方授信的最高限额，包括基础贷款额度和附加贷款额度；最高额抵押指丙方以抵押物就乙方对甲方享有的在综合授信期限内连续发生的多笔贷款，在本合同约定的最高债权额限度内向乙方提供抵押担保，当发生本合同约定的实现抵押权的情形时，乙方有权在约定的最高债权额限度内就该抵押物优先受偿；本合同项下综合授信的担保方式为丙方提供的最高额抵押担保；综合授信额度为700000元，基础贷款额度700000元；综合授信期限自2018年4月18日起至2029年4月18日止；最高债权额限度为1160000元；抵押房屋位于成都市温江区，建筑面积为85.50平方米，评估价值为1162800元；抵押担保范围包括主合同项下贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、补偿金以及为实现债权、抵押权等而所发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、保全费、公告费、执行费等）和其他所有应付的费用。 2018年5月8日，张妍与中信银行成都分行就上述合同约定抵押房屋（位于成都市温江区）办理了抵押登记。 2018年5月18日，中信银行成都分行（贷款人、乙方）与张妍（借款人、甲方）签订编号为811102124665的《中信银行个人借款合同》，约定：中信银行成都分行向张妍提供贷款人民币700000元；贷款期限60个月，自2018起至2023年止；贷款利率以实际提款日的定价基础利率上浮50（%或BPs），即本合同的贷款利率为7.125%，定价基础利率为当日由中国人民银行发布的同期同档次金融机构人民币贷款基准利率，调整方式为浮动利率，固定日调整，利率调整日为1月1日调整；如届时人民银行宣布取消（或不再更新）对应档次金融机构人民币贷款基准利率，本合同项下贷款利率将采用届时全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款基础利率报价平均利率作为定价基础利率，或按照届时人民银行等有权机关统一意见执行，照此调整后，应使本合同项下贷款在人民银行宣布取消（或不再更新）对应档次金融机构人民币贷款基准利率后的第一次利率调整日所适用的贷款利率不低于如下贷款利率“以人民银行宣布取消（或不再更新）对应档次金融机构人民币贷款基准利率前最近一次人民银行调整后有效的对应档次金融机构人民币贷款基准利率为定价基础利率按照本合同第二十六条所确定的贷款利率”；逾期贷款罚息为合同利率的150%，挪用贷款罚息的合同利率的200%；担保方式为最高额抵押无阶段性担保；还款方式为自定义还款法，即每月于还款日归还贷款利息，每年于约定日期归还贷款本金，第一年（2019年5月1日）归还本金35000元，第二年（2020年5月1日）归还本金35000元，第三年（2021年5月1日）归还本金35000元，第四年（2022年5月1日）归还本金245000元，第五年归还本金350000元；若甲方未按本合同及相关申请材料、借款借据等文件按时足额偿还任意一笔贷款本息或任意一笔贷款的任意一期本息及相关费用的……，即视为已发生违约事件；一旦发生任一违约事件时，乙方有权分别或同时采取如下措施“1.要求甲方、丙方限期或立即纠正违约行为；2.按中国人民银行的规定和本合同的约定计收罚息和复利；3.单方决定变更本合同第二十六条约定的还款方式，甲方应当自收到乙方通知之日起按变更后的方式进行还款；4.停止发放贷款，宣布本合同项下已发放贷款提前到期并收回已发放的贷款本息及相关费用；5.依法律法规规定及本合同约定实现抵押权……”；甲方违反本合同约定逾期归还贷款的，中信银行有权在本协议约定的贷款利率基础上加收50%的罚息；对逾期或未按约定用途使用的贷款，从逾期或未按约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息（包括罚息），按逾期贷款罚息利率计收复利；本合同作为与《个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》项下具体业务合同，与《个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》构成一个完整的合同体系，本合同项下贷款占用《个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》项下综合授信额度。 2018年5月18日，中信银行成都分行向张妍发放了贷款700000元，《个人借款凭证（借据）》载明：借款起息日为2018年5月18日，贷款到期日为2023年5月18日，执行年利率7.125%，罚息利率为年利率10.6875%。 后张妍未按约定足额还本付息，自2019年10开始连续逾期，中信银行成都分行提交的《个人贷款逾期欠款说明》载明：截至2020年3月4日止，张妍未向中信银行成都分行归还的上述借款本金为665000元（其中逾期本金为0元、剩余本金为665000元）、利息为24077.45元（其中逾期利息为23682.61元、剩余利息394.84元）、复利为368.44元。 另查明，中信银行成都分行为实现案涉债权委托律师提起本案诉讼，与四川泰益律师事务所签订了《委托代理协议书》约定律师代理费为34472元。 自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中信公布贷款市场报价利率（LPR），取消公布人民币贷款基准利率。 上述事实有原告提交的当事人身份信息、《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》、《中信银行个人借款合同》、《个人借款凭证（借据）》、《个人贷款逾期欠款说明》、成都市不动产登记信息摘要、委托代理协议、庭审记录及当事人陈述等在卷佐证。 中信银行成都分行还提交了《个人贷款提前收回告知函》、快递单、快递查询记录，欲证明宣布贷款提前到期情况。本院认证认为，中信银行成都分行提交的上述证据不能证明张妍签收了《个人贷款提前收回告知函》，且《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》《中信银行个人借款合同》中并未填写送达地址，故该组证据材料不能达到中信银行成都分行的证明目的，不能证明案涉借款已在诉前通知当事人提前到期，本院不予采纳。 本院认为，中信银行成都分行与张妍签订的《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》《中信银行个人借款合同》系当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，各方当事人均应按合同约定履行各自义务。中信银行成都分行按约向张妍发放借款700000元，张妍未按约还本付息，构成违约，中信银行成都分行有权提前收回所有贷款，要求张妍偿付借款本息，故对中信银行成都分行要求张妍归还借款本金665000元的诉讼请求，本院予以支持；根据前述认证，中信银行成都分行提交的证据不足以证明在诉前贷款已提前到期，贷款提前到期日应为中信银行成都分行向本院提起诉讼主张之日即2020年4月26日。关于利息、罚息、复利的诉请，符合合同约定，利息、罚息、复利的计算方式为：暂计至2020年3月4日止，未还的利息为24077.45元（其中逾期利息为23682.61元、剩余利息394.84元）、复利为368.44元；自2020年3月5日起至2020年4月25日期间，由于没有逾期本金，故没有罚息产生，利息应以所有未还的借款本金665000元为基数、以年利率7.125%为标准计算，复利应以所有应还未还的利息为基数、以年利率10.6875%为标准计算；自2020年4月26日起，由于贷款已到期，故不再计收期内利息，应以所有未还的借款本金为基数计算罚息、以所有未还的利息和罚息之和为基数计算复利，罚息和复利应计至还清借款之日止，罚息和复利的利率均为双方约定的贷款利率的1.5倍，而合同约定的贷款利率为浮动利率，根据合同约定计算出2020年4月26日至2020年12月31日（含）期间贷款利率应适用年利率7.125%，据此计算出此期间的罚息、复利利率应为年利率10.6875%；同时，根据双方约定，自2021年1月1日起贷款利率将采用同期全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率（LPR）作为定价基础利率上浮50%后确定，逾期罚息利率要在此基础上再上浮50%确定，即自2021年1月1日起的贷款罚息、复利的利率均应为全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的2.25倍。但本院支持的利息、罚息、复利的总金额限额为以未还借款本金为基数、以年利率24%为标准计算所得的数额，对于超过年利率24%的部分，本院不予支持。 对于律师费，《中信银行个人借款合同》有约定，但中信银行成都分行未举证证明律师费已实际支付，故对中信银行成都分行该项诉讼请求，本院不予支持。 关于对抵押物优先受偿的诉请，符合合同约定及法律规定，本院予以支持，中信银行成都分行有权就折价、拍卖或变卖张妍位于成都市温江区房屋所得价款在上述认定的债权范围内优先受偿，但优先受偿的最高额不得超过1160000元。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下： 一、被告张妍于本判决生效之日起十日内偿还原告中信银行股份有限公司成都分行借款本金665000元，并支付利息、罚息、复利【利息、罚息、复利的计算方式为：截至2020年3月4日止，未还的利息为24077.45元（包括逾期利息23682.61元和剩余利息394.84元）、复利为368.44元；自2020年3月5日起至2020年4月25日止，利息应以所有未还的借款本金为基数、以年利率7.125%为标准计算，复利以所有应还未还的利息为基数、以年利率10.6875%为标准计算；自2020年4月26日起，不再计收利息，罚息、复利应继续计算至还清借款之日止，罚息的计算基数为所有未还的借款本金、复利的计算基数为欠付的利息及罚息之和，其中，自2020年4月26日起至2020年12月31日止，罚息、复利的利率均为年利率10.6875%，自2021年1月1日起，罚息、复利的利率均为同期全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的2.25倍】； 二、原告中信银行股份有限公司成都分行对被告张妍位于成都市温江区房屋享有抵押权，即原告中信银行股份有限公司成都分行有权就折价、拍卖或变卖该房屋所得价款在本判决确定的上述第一项债权范围内优先受偿，但优先受偿的金额最高不得超过1160000元； 三、驳回原告中信银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费5520元，由原告中信银行股份有限公司成都分行负担320元，由被告张妍负担5200元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  夷杨颖 二〇二〇年六月三日 书记员  张雨曼