四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初987号 原告：中信银行股份有限公司成都分行，营业场所：成都市高新区天府大道北段1480号拉.德方斯大厦。 负责人：沈强，行长。 委托诉讼代理人：车丽娟，四川奥伦济律师事务所律师。 委托诉讼代理人：何小坤，四川奥伦济律师事务所律师。 被告：唐定碧，女，1972年10月14日出生，汉族，住重庆市铜梁县。 委托诉讼代理人：钟世发，男，系唐定碧配偶。 被告：成都宝投房地产开发有限公司，住所地：成都市郫县犀浦镇犀湖街综合市场。 法定代表人：林茂强。 原告中信银行股份有限公司成都分行（以下简称中信银行成都分行）与被告唐定碧、成都宝投房地产开发有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月15日受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中信银行成都分行的委托诉讼代理人车丽娟及被告唐定碧的委托诉讼代理人钟世发到庭参加诉讼，被告成都宝投房地产开发有限公司经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。 中信银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告唐定碧归还借款本金332819.91元及利息、罚息、复利（按合同约定标准计算，以本息清偿完毕之日为准。截止2019年8月30日相应的利息、罚息、复利金额共计6047.44元）；2.判令被告支付原告实现债权的费用（律师费）16943元；3.判令原告对被告唐定碧提供的位于成都市房屋享有抵押权，并依法判令原告在被告应向原告偿付的全部款项范围内对拍卖、变卖抵押财产的价款享有优先受偿权；4.判令被告成都宝投房地产开发有限公司对被告唐定碧应向原告偿还的全部债权承担连带保证责任；5.判令二被告承担本案的案件受理费、保全费等诉讼费用。事实和理由：原告与被告签订了《中信银行个人购房借款合同（抵押加阶段性保证）》，合同约定唐定碧向原告申请借款400000元，贷款期限为2013年10月23日至2033年10月23日，贷款用于购房，唐定碧以位于成都市房屋作为贷款抵押担保，成都宝投房地产开发有限公司提供连责任保证担保。相关协议签订后，房屋办理了预告抵押登记，原告按照双方约定按时足额向被告唐定碧发放了贷款，合同履行过程中，唐定碧未按时还本付息，经原告催收，贷款仍处于逾期状态，故原告诉至法院，要求提前收回所有贷款本息。 被告唐定碧辩称，对利息、罚息、复利的计收方式有异议，在原告向法院申请强制执行后，就不应再计收利息、罚息、复利。 被告成都宝投房地产开发有限公司未答辩，亦未提交相关证据材料。 本院经审查认定事实如下：2013年，唐定碧作为甲方（借款人、抵押人）与中信银行成都分行（乙方、贷款人、抵押权人）、成都宝投房地产开发有限公司（丙方，保证人）签订《中信银行个人购房借款合同（抵押加阶段性保证）》（编号：741181133194），该合同第二十条约定：借款金额为人民币400000元；本合同借款用于购买坐落于成都市郫县房屋；本合同借款年利率为7.205%，本合同履行期间，贷款利率采取浮动利率，以贷款发放日中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础，按照人民银行的利率政策，在基准利率的基础上，上浮10%确定，即月利率为6.0042‰；自贷款发放日起，首次利率调整日确定为次年1月1日，并从首次利率调整日后每12个月调整一次利率；执行浮动利率期间，如人民银行将来不再发布贷款的基准利率，本合同相关条款中涉及的基准利率将采用乙方发布的同期同档次的贷款基准利率；本合同借款期限240个月，自2013年起至2033年止，还款总期数为240期；甲方选择的还款方式为等额本息，每期还款日为每月2日。第六条第2款约定：甲方应当于乙方规定的每期还款日前，将当期应偿还的本息及逾期利息、罚息和复利等足额存入在乙方开立的还款账户（账户名：唐定碧，账号：74×××05），并不可撤销地授权乙方于当期还款日直接从该账户划收应收款项。第六条第4款约定：甲乙双方同意遵循先还息后还本的原则，乙方按照“期前逾期本息、罚息和复利——当期利息——本金”的顺序扣划甲方还入款项；如果甲方还款账户中的款项不足以支付本合同项下的到期应付款项，乙方有权决定费用、利息（包括罚息、复利）、本金的清偿顺序，同时乙方有权随时从还款账户中划收到期应付款项。第十五条约定：甲方违反本合同约定，逾期或未按约定的金额归还借款本息，乙方有权按照中国人民银行的规定和本合同约定计收罚息和复利、宣布本合同项下已发放贷款提前到期、要求丙方履行保证责任等。第六条第3款约定：甲方违反本合同约定，逾期或未按约定的金额足额归还贷款，乙方有权按照中国人民银行的规定对逾期贷款加收罚息，逾期贷款罚息利率为合同利率的150%倍；对逾期或未按约定用途使用的贷款，从逾期或未按约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止；对不能按时支付的利息（包括罚息），按罚息利率计收复利。第八条第1款约定：本合同项下的贷款担保为抵押加阶段性保证，指甲方同意将本合同项下借款资金所购房屋抵押给乙方，以作为甲方偿还本合同项下借款的担保；对甲方取得该房屋的所有权证并办妥乙方为抵押权人的抵押登记之前所产生的所有甲方应付款项，丙方提供阶段性连带责任保证。第八条第2款约定：担保范围包括本合同项下的贷款本金、利息（含复利）、罚息、违约金及为实现债权和担保权而发生的费用（包括但不限于律师费、评估费、拍卖费、诉讼费、保全费等）等。第九条第2款约定：本合同抵押物为甲方向乙方借款所购买的房屋，即位于成都市房屋。第十条第1款约定：保证方式为丙方对自本合同生效之日起至甲方就本合同项下所购房屋取得房屋所有权证、办妥抵押登记和其他相关手续，并将《房屋他项权证》及其他有关资料交乙方持有之日止（担保阶段）甲方的所有应付款项承担连带保证责任。第十条第二款约定：保证期间为担保阶段内甲方每期应付款项逾期之日起至担保阶段届满后两年。 2013年10月23日，中信银行成都分行向被告唐定碧发放贷款400000元。《个人借款凭证》载明借款到期日为2033年10月23日，执行年利率7.205%。唐定碧在该凭证的借款人盖章栏签名捺印。 后被告唐定碧未按约定足额还款。中信银行成都分行提交的《个人贷款逾期欠款说明》载明：截至2020年5月19日止，被告唐定碧未向中信银行成都分行归还的上述借款本金为327739.32元、利息为13798.79元、罚息为359.7元、复利为414.07元；当前罚息年利率为8.085%。 另查明，中信银行成都分行为实现案涉债权委托律师提起本案诉讼，与四川奥伦济律师事务所签订《委托代理协议书》，协议约定代理费为16943元。中信银行成都分行已向四川奥伦济律师事务所实际支付该律师费16943元。 上述合同约定的抵押物于2013年8月21日办理了网签备案，备案的买受人为唐定碧，出卖人为成都宝投房地产开发有限公司，被告唐定碧与中信银行成都分行就案涉房屋办理了预告抵押登记，未办理正式的抵押登记。 另，自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中信公布贷款市场报价利率（LPR）。 上述事实，有原告提供的《中信银行个人购房借款合同（抵押加阶段性保证）》《个人借款凭证》《个人贷款逾期欠款说明》、《委托代理协议书》、发票、情况说明、收款回单、网签合同信息查询记录、庭审记录及当事人陈述等在案为证。 本院认为，唐定碧、成都宝投房地产开发有限公司与中信银行成都分行签订的《中信银行个人购房借款合同（抵押加阶段性保证）》系当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，各方当事人均应按合同约定履行各自义务。 关于借款本息。中信银行成都分行按约向唐定碧发放借款400000元，唐定碧未按约还本付息，构成违约，中信银行成都分行有权要求被告提前偿清借款本息，故对中信银行成都分行要求被告唐定碧归还借款本金327739.32元的诉讼请求，本院予以支持，贷款提前到期日应为本案立案受理之日即2020年1月15日。 关于利息、罚息、复利，中信银行成都分行主张的计算方式未超过合同约定的权利范围，本院对此予以确认，截至2020年5月19日止，唐定碧未向中信银行成都分行支付的利息为13798.79元、罚息为359.7元、复利为141.07元；因贷款已到期，后不会再产生利息；自2020年5月20日起至还清借款之日止的罚息、复利应按中信银行成都分行与被告唐定碧、成都宝投房地产开发有限公司签订的《中信银行个人购房借款合同（抵押加阶段性保证）》之约定计至偿清借款本息之日止，其中，罚息应以尚欠的借款本金327739.32元为基数、复利应以尚欠的利息及罚息之和为基数，罚息、复利均应按合同约定的贷款利率的1.5倍计算，根据合同约定计算罚息、复利的利率应适用年利率8.085%。但随着每月罚息不断累计，除非借款人及时偿清了欠付的利息和罚息，否则越到后期，借款人的负担越会加重，而罚息、复利从本质上而言属于违约责任的一种，应以补偿性为主，惩罚性为辅，从公平原则出发，参照民间借贷的相关利率规定，本院对利息、罚息、复利的总额在不超过以未还借款本金为基数、以年利率24%为标准计算所得的数额范围内予以支持，对于超过部分不予支持。 关于律师费。中信银行成都分行已提交证据证明该笔费用已实际产生，故对中信银行成都分行关于律师费16943元的诉讼请求，本院予以支持。 关于对抵押物优先受偿的诉请，因房屋尚未办理正式抵押登记，抵押权尚未有效设立，本院对此不予支持。 关于对成都宝投房地产开发有限公司的诉请，由于房屋尚未办理正式的产权登记，中信银行成都分行系在保证责任担保期间向其主张权利，于法有据，本院对此予以支持，成都宝投房地产开发有限公司应对上述认定的唐定碧的债务向中信银行成都分行承担连带清偿责任。 关于唐定碧的抗辩，本院认为，借款的罚息和复利应计至清偿借款本息之日止，唐定碧提出的罚息、复利计算的截止时间于法无据，本院不予采纳。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告唐定碧于本判决生效之日起十日内偿还原告中信银行股份有限公司成都分行借款本金327739.32元，并支付利息、罚息、复利（利息、罚息、复利的计算方式为：截至2020年5月19日止，应还利息13798.79元、罚息359.7元、复利141.07元；自2020年5月20日起，罚息应以尚欠的借款本金为基数、复利应以尚欠的利息及罚息之和为基数，罚息、复利均以年利率8.085%为标准计至偿清借款本息之日止。但本项利息、罚息、复利的金额总计不得超过以未还借款本金为基数、以年利率24%为标准计算所得的数额）； 二、被告唐定碧于本判决生效之日起十日内支付原告中信银行股份有限公司成都分行律师费16943元； 三、被告成都宝投房地产开发有限公司对本判决确定的上述第一项及第二项债务向原告中信银行股份有限公司成都分行承担连带清偿责任，成都宝投房地产开发有限公司承担连带清偿责任后有权向唐定碧追偿； 四、驳回原告中信银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 若被告唐定碧、成都宝投房地产开发有限公司未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费3319元、保全费2299元及公告费560元，共计6178元，均由被告唐定碧、成都宝投房地产开发有限公司负担（案件受理费、保全费及公告费均已由原告中信银行股份有限公司成都分行预缴）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  夷杨颖 二〇二〇年六月十二日 书记员  张雨曼