湖北省来凤县人民法院民 事 判 决 书(2020)鄂2827民初385号原告：中国人民财产保险股份有限公司恩施州分公司，经营场所：恩施市施州大道50号1-9层，统一社会信用代码：9142280088301187X4。负责人：王辉，系该公司总经理。委托诉讼代理人：赵胜兰，湖北施南律师事务所律师。被告：宋慈玉，女，生于1975年11月10日，汉族，湖北省来凤县人，住来凤县，原告中国人民财产保险股份有限公司恩施州分公司诉被告宋慈玉追偿权纠纷一案，本院于2020年4月15日立案受理后，依法适用简易程序于2020年5月20日公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司恩施州分公司的委托诉讼代理人赵胜兰、被告宋慈玉到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告偿还代偿本息61960.54元；2、判令被告向原告支付保险费9769.44元;3、判令被告以第1项、第2项诉请款项为基数，按照年利率24%支付自2019年9月10日起至清偿为止的违约金；4、判令被告承担本案全部诉讼费用。庭审中，原告变更第2项诉讼请求，要求被告支付保险费为5400元。事实及理由：2018年5月21日，被告与中国农业银行股份有限公司恩施市支行（以下简称“农业银行”）签订《个人担保借款合同》（以下简称“《借款合同》”），向农业银行贷款88000元。同时，被告在原告处投保个人信用贷款保证保险，原告对上述《借款合同》项下贷款本息承担保证责任。2019年9月10日，因被告未按时还款，农业银行提前收回贷款本息，原告为被告向农业银行代偿贷款本息61960.54元。因案涉保险系先承保30天后按保险单约定收费的险种，并且代偿本息有80天等待期，原告代偿贷款本息时，被告共下欠原告110天保证保险费9769.44元。根据个人信用贷款保证保险保单约定，被告在原告为其代偿贷款本息后30日内未向原告偿还代偿款项的，被告应当以尚欠全部款项为基数，从原告代偿之日起按每日千分之一支付违约金。综上，原告代偿后向被告多次催收未果，为维护原告合法权益，特诉至法院，望判如所请。被告宋慈玉辩称，我将2019年6月至9月的农行贷款还给了中国人保恩施州分公司职工曾彬洋，每月是2100元，共计8400元。2019年4月至5月的贷款还给了中国人保恩施州分公司的职工周小明，每月是4190元，共计8380元。2018年6月20日开始农行自动扣款4190元，扣至2019年3月。原告围绕诉讼请求向本院提交了：营业执照复印件、法定代表人身份证明，被告的身份证复印件及补充信息，个人信用贷款保证保险投保单、个人信用贷款保证保险保险单、个人信用贷款保证保险条款，《个人担保借款合同》复印件、《个人贷款保证保险资金使用说明书》复印件、借款凭证复印件，贷款交易明细、《代偿债务确认书》、催收统计表复印件。被告宋慈玉未向本院提交证据。对双方无异议的证据本院予以采信并确认其证明力，对双方有异议的证据本院结合证据的三性原则及本案案情综合评定。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年5月4日，被告宋慈玉在原告中国人民财产保险股份有限公司恩施州分公司投保个人信用贷款保证保险，原告于2018年5月11日给被告出具编号为鄂：42001800112019的个人信用贷款保证保险单，载明：“被保险人名称：中国农业银行股份有限公司恩施土桥支行；贷款金额88000元；保险费53020.08元；保险金额97655.77元；赔偿等待期80天；费率1.5081%（月）；保费缴纳方式为每月按时缴纳；交付日期为银行扣款之日；每月保险费1472.78元；保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用”。个人信用贷款保险条款约定：在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限（以下简称“赔款等待期”）的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。赔款等待期是指保险人为了确认保险损失已经发生，被保险人提出索赔前必须等待的一段时期、赔款等待期从贷款合同中约定的应付款日开始，由保险合同双方商定，并在保险单中载明。2018年5月21日，被告宋慈玉向案外人中国农业银行股份有限公司恩施市分行借款，在双方签订的《个人担保借款合同》约定：“借款人未按约定按期足额偿还借款的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提高贷款执行利率、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿；担保范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费、过户费等贷款人实现债权和担保权的一切费用；借款人与贷款人约定按分期还款的方式还本付息。以每壹个月为一个周期还款；本笔贷款采取借款人向保险公司投保的方式，作为本合同项下还款的保障措施。”2018年5月22日，案外人中国农业银行股份有限公司恩施市分行向被告账户内发放贷款88000元。被告向案外人偿还部分贷款本息后未及时偿还剩余贷款本息，案外人中国农业银行股份有限公司恩施市分行提前收回贷款本息，2019年9月9日原告通过被告账户向案外人中国农业银行股份有限公司恩施市分行偿还剩余贷款本息共计61960.54元。2019年9月20日，案外人中国农业银行股份有限公司恩施市分行给原告出具代偿债务确认书，确认其已于2019年9月10日收到原告的代偿款61960.54元。后原告向被告催要无果，于2020年4月15日向本院提起诉讼。本院认为，根据《中华人民共和国担保法》第三十一条规定：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”。本案中，被告宋慈玉向案外人中国农业银行股份有限公司恩施市分行借款88000元，并就该笔借款向原告中国人民财产保险股份有限公司恩施州分公司投保了个人信用贷款保证保险，原告基于双方签订的保险合同约定，为该笔贷款提供保证保险责任。在保险期间内，因被告未完全履行在规定期间内的还款义务发生了保险事故，原告依约在保险事故发生时对被告所投保的贷款合同项下未偿还的贷款本金和相应利息共计61960.54元承担了赔偿责任。现原告要求被告支付其代偿款61960.54元的诉讼请求，有事实及法律依据，本院依法予以支持。关于原告要求被告支付保险费5400元的诉讼请求，被告对保险费5400元予以认可，亦符合双方签订的个人信用贷款保证保险保险单的约定，本院依法予以支持。原、被告双方签订的个人信用贷款保证保险保险单中对违约金有明确约定，原告要求被告以代偿款为61960.54元和未付保费5400元为基数，按照年利率24%支付自2019年9月10日起至清偿之日止的违约金的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告宋慈玉在本判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司恩施州分公司支付代偿款61960.54元及保险费5400元，共计67360.54元；二、被告宋慈玉在本判决生效之日起十日内向以67360.54元为基数，按照年利率24%计算，支付自2019年9月10日起至款项付清之日止的违约金。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1593元，减半收取796元，由被告宋慈玉负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于恩施土家族苗族自治州中级人民法院。上诉人应在提交上诉状时，根据不服本判决的上诉请求数额及《诉讼费用交纳办法》第13条第（一）款的规定，预交上诉案件受理费，款汇至收款人：湖北省恩施土家族苗族自治州中级人民法院，开户银行：中国农业银行恩施开发区支行，账号：17×××04（特别提示：用途栏务必注明系某某上诉案诉讼费,并将汇款凭证及联系电话提交本院或邮寄至恩施州中级人民法院立案一庭）。上诉人在上诉期届满后7日内仍未预交上诉费用的，按自动撤回上诉处理。审判员  杨克昌二〇二〇年六月二十八日法官助理熊蕾书记员姚宜均