云南省安宁市人民法院民 事 判 决 书（2020）云0181民初514号原告：中国工商银行股份有限公司安宁支行，住所地：云南省昆明市安宁市。负责人：文正，该行行长。委托诉讼代理人：赵某某，系原告公司职工，特别授权代理。委托诉讼代理人：李瑞昕，云南君晟律师事务所律师，一般授权代理。被告：张某某，男，汉族，1987年1月17日出生，住云南省安宁市。委托诉讼代理人：李某某，女，汉族，1962年12月4日出生，住安宁市。系被告张某某母亲，特别授权代理。被告：安宁东湖置业房地产开发有限公司，住所地：昆明市安宁市。法定代表人：荣承厚，该公司总经理。委托诉讼代理人：张灿、杨茜，北京德恒（昆明）律师事务所律师，特别授权代理。原告中国工商银行股份有限公司安宁支行（以下简称“工行安宁支行”）与被告张某某、被告安宁东湖置业房地产开发有限公司（以下简称“东湖公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月26日立案后，依法适用简易程序于2020年6月11日公开开庭进行了审理。原告工行安宁支行的委托诉讼代理人赵某某和李瑞昕、被告张某某的委托诉讼代理人李某某、被告东湖公司的委托诉讼代理人张灿到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行安宁支行向本院提出诉讼请求：1、宣告被告张某某与原告于2012年1月18日签订的［一手贷］字［工］行［安宁］支行［2012］年［028］号《个人购房借款担保合同》债务全部提前到期；2、判令被告张某某立即偿还原告借款本金250672.94元及按合同约定利率至实际还清欠款之日的利息、罚息、复利；3、判令被告张某某承担原告为实现债权的律师费15000元、本案诉讼费、保全费、邮寄费、公告费、评估费、拍卖费、鉴定费等其他因主张债权而发生的一切费用;以上费用共计人民币272982.85元；4、如被告张某某不能按期归还借款，原告依法行使对被告抵押物即位于云南省昆明市安宁市房屋的抵押权，以所得价款优先受偿被告所欠债务及各项费用；5、判决被告东湖公司对被告张某某的上述全部债务承担连带保证责任。事实和理由：2012年1月18日，原告与被告签订［一手贷］字［工］行［安宁］支行［2012］年［028］号《个人购房借款／担保合同》，原告向被告张某某提供借款30万元整，借款期限为25年，被告以云南省昆明市安宁市房屋设定抵押担保。被告东湖公司对借款提供阶段性连带责任保证。合同签订后，原告依约向被告提供了借款30万元整。但原告提供借款后，被告多次逾期还款，原告有权要求被告提前偿还剩余本金，并要求被告承担相应利息、罚息并承担原告为追偿该欠款产生的一切费用。同时，原告作为云南省昆明市安宁市房屋的抵押权人，有权以所得价款清偿被告所欠债务及各项费用。特请法院依法支持原告的诉讼请求。被告张某某辩称：本案的房子是被告母亲借用被告的名字向原告贷款购买的，房子的贷款一直都由被告母亲在还。2019年3月份以后，由于经济困难，就无力偿还贷款。原告主张借款本金还剩250672.94元，计算上应该是正确的，对于利息、罚息、复利同意按照合同约定的执行。但律师费、诉讼费等不应由我方承担。被告东湖公司辩称：本案住房贷款涉案房屋其实在2019年就已经具备了办理产权证的条件，由于张某某和其他人产生了纠纷，导致这个房屋被法院查封，以致该房无法办理不动产权的抵押登记。我公司不应承担因张某某的过错造成的不利后果，否则就有违公平原则。根据法律的规定，原告应当优先处理担保物，担保物不足以抵偿的债务，原告才可向我公司主张。原告主张的复利，是对被告实施双重处罚，有违公平原则，不应当得到支持。根据法律规定，我公司作为保证人承担保证责任后有权向债务人追偿，希望法院在判决中予以明确。本院经审理认定事实如下：2012年1月18日，工行安宁支行与张某某及东湖公司签订[一手贷]字[工]行[安宁]支行[2012]年[028]号《个人购房借款/担保合同》约定：由张某某向工行安宁支行借款30万元用于购买坐落于安宁市东湖新苑的房屋，借款期限为25年；利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率；由张某某按月等额本息还款法偿还贷款本息，还款日与贷款实际发放日相对应；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率在前述贷款利率的基础上加收50%确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，构成违约，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，并要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。该合同同时还约定：由张某某提供坐落于安宁市东湖新苑的房屋作为前述借款的抵押物；东湖公司作为保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任；前述房屋抵押的正式抵押登记手续办理完毕，且贷款人收到房屋他项权证书之日，免除保证人对借款人的保证责任。合同签订后，工行安宁支行于2012年1月18日按约定向张某某提供了借款，张某某在履行中也按约定履行了偿还部分借款及利息的义务。2019年8月起，张某某未按约定足额偿还贷款本息已连续超过三个月，至今尚欠工行安宁支行借款本金250672.94元。张某某提供的抵押物，至今未办理抵押物登记手续。工行安宁支行主张的律师费等费用，尚未实际产生。上述事实，有当事人的陈述和当庭出示的《个人购房借款/担保合同》、公证书、贷款发放凭证等证据予以证实，本院予以确认并收集在卷佐证。本院认为，工行安宁支行与张某某及东湖公司签订的《个人购房借款/担保合同》属合法且有效的借款及担保合同，对合同中的当事人均具有法律约束力。该合同约定了偿还借款本息的时间和数额，同时还约定借款人连续三个月未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同项下未偿还的借款立即到期，并要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。张某某自2019年8月起未按时足额偿还贷款本息已连续超过三个月，按约定张某某所负债务就立即成为到期债务。故工行安宁支行请求确认上述合同债务全部提前到期并由张某某偿还借款本金、利息、罚息的诉讼请求，本院予以支持。但由于中国人民银行贷款基准利率这一标准自2019年8月20日起已经取消，故工行安宁支行主张的利息和罚息，自2019年8月20日起应以全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率为标准进行计算。工行安宁支行在诉讼请求中还主张了复利，因其已主张了利息和罚息，再主张复利就致使违约责任的承担过分高于造成的损失，故本院对工行安宁支行的复利主张不予认定。此外，上述合同还约定由东湖公司在抵押物完成抵押登记前对前述债务承担连带保证责任，故对于工行安宁支行请求判令东湖公司承担连带保证责任的诉讼请求，本院也予以支持。虽然本案的借款合同已经约定贷款人为实现债权支出的费用由借款人承担，但由于工行安宁支行不能举证证明其已实际支出相关费用，故对于工行安宁支行请求判令被告支付律师费、评估费、拍卖费等费用的诉讼请求，本院不予支持。因张某某提供的抵押物至今未办理抵押物登记手续，使得涉及该抵押物的抵押担保合同并未生效，故工行安宁支行请求对该抵押物实现抵押权的诉讼请求，本院也不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条第二款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第四十一条之规定，判决如下：一、被告张某某与原告中国工商银行股份有限公司安宁支行于2012年1月18日签订的[一手贷]字[工]行[安宁]支行[2012]年[028]号《个人购房借款/担保合同》债务全部提前到期。二、由被告张某某于本判决生效后立即返还原告中国工商银行股份有限公司安宁支行借款本金250672.94元以及该借款直至还清之日止的利息和罚息（2019年8月20日前的利息和罚息，以中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率为计算标准并按照合同约定进行计算，2019年8月20日起的利息和罚息，以全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率为计算标准并按照合同约定进行计算）。三、由被告安宁东湖置业房地产开发有限公司对被告张某某的上述全部债务承担连带支付责任。被告安宁东湖置业房地产开发有限公司承担保证责任后，有权向被告张某某追偿。四、驳回原告中国工商银行股份有限公司安宁支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。诉讼费2697元，由被告张某某承担，并入上款执行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。审判员 徐 耀二〇二〇年六月十七日书记员 奎婉媛