天津市和平区人民法院民 事 判 决 书（2020）津0101民初1700号原告：平安银行股份有限公司天津和平支行，营业场所天津市和平区西康路37号101、201室。负责人：李扬，该行行长。委托诉讼代理人：刘家恺，辽宁瀛律律师事务所律师。被告：吴红华，女，1974年9月12日出生，汉族，住天津市滨海新区。原告平安银行股份有限公司天津和平支行与被告吴红华金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月6日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人刘家恺到庭参加诉讼，被告吴红华经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安银行股份有限公司天津和平支行向本院提出诉讼请求：1．判令被告归还贷款本金123632.73元；2.判令被告支付利息7511.92元、罚息1766.46元、复利390.21元（截至2019年8月25日），并支付自2019年8月26日起至全部清偿之日止的罚息、复利（罚息的基数为123632.73元，复利的基数为7511.92元，均按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计算）；3.判令被告支付原告为实现债权所支出的律师费2600元;4.如被告不履行上述第一、二、三项给付金钱义务，原告有权就其所有的津Ｋ×××××，发动机号为0638Ｄ125的宝马牌小型轿车拍卖或者变卖所得价款优先受偿，该抵押物拍卖或者变卖后所得价款不足债权数额部分由被告继续清偿；5.本案诉讼费由被告负担。事实及理由：原、被告于2017年7月18日签订《个人担保贷款合同》，约定贷款本金为24.2万元，期限为36个月，自2017年7月19日起至2020年7月19日止，现贷款年利率为18%，为固定利率，贷款用于经营，还款方式为按月等额还款，贷款逾期利息以所欠本金、利息之和为基数，按贷款同期执行利率加收50%计收。被告同意将其所有的津Ｋ×××××，发动机号为0638Ｄ125的宝马牌小型轿车作为抵押物，抵押担保范围包括全部贷款本金、利息、罚息及实现债权的费用。合同还约定，若被告未按期偿还贷款本金或利息，原告有权立即收回全部已发放的贷款并按约定计收逾期利息，有权以上述抵押物折价或者拍卖、变卖，所得价款优先受偿，有权要求被告承担原告催款所需费用，包括律师费、诉讼费等。后原告按约放款，并办理了抵押登记，但被告自2019年4月19日起未按时履行偿还贷款本金及利息的义务，经原告多次催要未果。为维护自身合法权益，原告根据合同法、物权法、民事诉讼法等规定提起诉讼。被告吴红华未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交如下证据：1.平安银行个人汽车消费贷款申请表，证明被告向原告申请贷款；2.个人担保贷款合同，证明双方签订该合同，约定了双方的权利和义务；3.个人借款借据及个人账户交易明细清单，证明原告按约履行了放款义务；4.机动车登记证书，证明双方已对抵押车辆办理了抵押登记；5.贷款罚息表及欠款明细的电脑截屏，证明被告欠款数额；6.承诺书及收据，证据贷款用途为用于经营；7.数字签名验证报告及附录，证明被告通过电子签名的方式签订了合同及申请表；8.委托代理协议，证明原告为实现债权聘请律师，产生了律师费；9.证明及批复，证明贷款业务由平安银行和平支行办理并主张权利，贷款款项由平安银行上海瑞虹支行发放等情况；10.身份证复印件，证明被告主体情况。被告吴红华未作质证。经审查，原告提交的证据1-7、9、10来源合法，客观真实，且与本案有关联，本院依法确认上述证据具有证据效力。关于原告提交的证据8，其仅提交了委托代理协议，并未提交已实际支付律师费的相关证据，因此对于该证据的证明目的本院不予采信。根据当事人的陈述和经本院审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年7月18日，原、被告通过网上电子银行签订《个人担保贷款合同》，约定：被告向原告借款24.2万元用于经营，被告以其名下津Ｋ×××××，发动机号为0638Ｄ125的宝马牌小型轿车提供抵押担保，借款期限为36个月，利率以贷款发放日人民银行同期贷款基准利率上浮278.9474%，即年利率18%，为固定利率，还款方式为按月等额还款。贷款到期或提前到期，被告未能按约定偿还贷款本息的，原告有权根据实际逾期天数自逾期之日起，对贷款本金按本合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。抵押担保范围包括全部借款本金、利息、罚息、复利及实现债权的费用等。同时，合同约定：被告违反本合同规定的其应履行的任何义务，或被告明确表示或以自己的行为表明不履行其在本合同项下的任何义务，视为已发生违约事件，原告有权主张贷款提前到期，提前收回部分或全部已发放贷款本息，并要求支付相关费用，包括但不限于原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费等。此外，上述《个人担保贷款合同》还对其他事项进行了约定。合同签订后，双方对上述抵押车辆办理了抵押登记。2017年7月19日，原告按约向被告发放贷款24.2万元，起息日为2017年7月19日，到期日为2020年7月19日。被告自2019年4月19日开始未按约偿还借款本金及支付利息。原告依据合同约定宣布借款于2019年8月25日提前到期。截至2019年8月25日，被告尚欠原告借款本金123632.73元、利息7511.92元、罚息1766.46元、复利390.21元，共计133301.32元。另查，上述《个人担保贷款合同》中约定了双方的通讯地址，并约定：被告方若其发生变更住所、通讯地址、联系电话及就业状况（或营业范围、法定代表人）等事项，保证在有关事项变更后十日内书面通知原告。若被告不履行上述通知义务，原告按照原通讯地址寄送有关通知、文件的，视为已经送达被告。本院认为，原、被告签订的《个人担保贷款合同》，系双方当事人真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，应认定其合法有效。当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务。现原告依据约定发放了贷款，而被告未按约偿还借款本金及支付利息，违反了合同约定，应当承担违约责任，因此，对于原告要求被告偿还借款本金的诉讼请求，本院予以支持。关于原告要求被告支付期内利息、罚息及复利的诉讼请求，根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》指出，金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其它费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持。年利率24%作为司法保护的最高限额，已经充分考虑了融资成本、实际损失以及合同履行后可以获得的利益，人民法院应当对融资秩序予以规范和引导。本案中，由于《个人担保贷款合同》约定的贷款执行利率为年利率为18%，在贷款本息逾期的情况下，如按照贷款执行利率上浮50%计收罚息、复利，原告主张的期内利息、罚息、复利的总计已经超过年利率24%，该约定标准明显过高，对此本院予以调整，应以年利率24%为限。鉴于被告以其名下涉案车辆设立抵押，并已办理相关抵押登记手续，故双方之间的抵押法律关系成立并生效，因此，对于原告提出对该抵押车辆行使抵押权的诉讼请求，符合合同的约定及法律规定，本院应予支持。关于原告主张的律师费问题，其仅提交了委托代理协议，并未提交已实际支付律师费的相关证据，因此，原告该主张因证据不足，本院不予支持。另外，原告对其诉讼请求未被支持部分承担相应的诉讼费用。依据《最高人民法院关于进一步推进案件繁简分流优化司法资源配置的若干意见》规定：“当事人在纠纷发生之前约定送达地址的，人民法院可以将该地址作为送达诉讼文书的确认地址。”本院按照双方当事人约定的地址进行了送达，被告未出庭参加诉讼，亦未提交书面答辩及相关证据，视为其放弃抗辩权利。综上所述，对于原告的部分诉讼请求本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、第一百九十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，缺席判决如下：一、被告吴红华于本判决生效之日起十日内，向原告平安银行股份有限公司天津和平支行偿还借款本金123632.73元及自2019年4月19日起至实际清偿之日止的利息、罚息、复利（利息部分按照《个人担保贷款合同》约定的贷款执行利率标准计算，罚息部分以每次到期尚未清偿的借款本金为基数，复利部分以每次到期尚未清偿的期内利息为基数，罚息、复利均按照《个人担保贷款合同》约定的贷款执行利率加收50%计算，但利息、罚息、复利部分的总和，计算标准以年利率24%为限）；二、如被告吴红华到期未履行上述给付义务，原告平安银行股份有限公司天津和平支行有权对被告吴红华以其名下所有的津Ｋ×××××，发动机号为0638Ｄ125的宝马牌小型轿车折价，或者以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿，所得价款超过原告平安银行股份有限公司天津和平支行债权数额的部分归被告吴红华所有，不足部分由被告吴红华继续清偿；三、驳回原告平安银行股份有限公司天津和平支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1509元，由原告平安银行股份有限公司天津和平支行负担27元，由被告吴红华负担1482元（被告吴红华于本判决生效之日起十日内直接给付原告平安银行股份有限公司天津和平支行）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于天津市第一中级人民法院。审判员 祝 芳二〇二〇年六月九日书记员 孙准旭本案引用的法律条文《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款依法成立的合同，自成立时生效。第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。