四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初3413号 原告：中国民生银行股份有限公司成都分行，住所地成都市高新区天府大道北段966号6号楼。 负责人：马骏，行长。 委托诉讼代理人：李艳，四川英特信律师事务所律师。 被告：曹智，男，1965年6月5日出生，汉族，住四川省江油市长城新村一号东区。 被告：郑志敏，男，1982年8月29日出生，汉族，住福建省莆田市荔城区。 原告中国民生银行股份有限公司成都分行（以下简称民生银行成都分行）与被告曹智、郑志敏金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月10日立案后，依法适用简易程序，于2020年6月2日公开开庭进行了审理。原告民生银行成都分行的委托诉讼代理人李艳到庭参加诉讼，被告曹智、郑志敏经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 民生银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.判令曹智偿还民生银行成都分行借款本金1250000元和利息、罚息、复利94519.09元（利息、罚息、复利暂计算至2020年3月10日，之后的利息、罚息、复利按合同约定计算至实际清偿之日止），并承担违约金70000元（按5%计算）；2.判令曹智支付律师费107561元（按8%计算），公证邮寄送达费308元；3.判令民生银行成都分行对郑志敏提供的抵押物，即位于成都市青羊区金阳路390号2栋4单元2层3号房屋享有优先受偿权，有权以抵押房产拍卖、变卖、折价价款优先受偿。事实和理由：曹智向民生银行成都分行申请贷款，郑志敏以其名下房屋向民生银行成都分行提供抵押。后曹智逾期还款，民生银行成都分行为维护其合法权益，起诉至法院。 曹智、郑志敏未到庭进行答辩，也未提交书面答辩状。 本院经审理认定事实如下：曹智（甲方、借款人）向民生银行成都分行（乙方、贷款人）申请贷款。案涉借款基本情况如下： 一、合同编号、名称：120152017327164的《借款合同》。 二、合同签订时间：2017年2月28日。 三、借款金额：1400000元。 四、借款期限:36月，自2017年3月2日至2020年3月2日止。 五、借款用途：续贷。 六、借款利率：按照中国人民银行公布的同期贷款基准利率（即年利率4.75%）上浮90%，确定年利率为9.025%，本合同项下贷款发放后，如遇中国人民银行调整相应贷款基准利率，则本合同贷款利率按照满一年调整予以确定。 七、还款方式：按月付息，还息日为每月15号；于2017年9月25日归还本金150000元，2018年3月25日归还本金150000元，2018年9月25日归还本金225000元，2019年3月25日归还本金225000元，2019年9月25日归还本金375000元，贷款到期时利随本清。 八、合同主要条款：1.罚息、复利计算方式：第一部分第6条约定逾期利率为在本合同的贷款利率基础上加收50%确定，罚息利率为在本合同的贷款基础上加收100%确定；第二部分第8条约定：乙方对甲方到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至甲方清偿本息为止；对甲方不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算。 2.利率调整方式：第二部分第7.7条约定：满一年调整即本合同项下贷款的贷款利率于每年的贷款发放日对日进行调整，在新的贷款基准利率基础上按照本合同第一部分第4条约定的利差或利率浮动比例确定；调整后的利率自前述约定的调整日当日开始适用，分段计息。第7.8条约定：在调整周期内，如中国人民银行多次调整贷款基准利率的，应适用距离日最新的基准利率。 3.违约金：第一部分第12条约定甲方违约的应按照本合同借款金额的5%向乙方支付违约金，如违约金不足以弥补乙方损失的，甲方应赔偿乙方因此而蒙受的实际损失。 4.实现债权的费用承担：第一部分第15.2条约定本合同（协议）约定的实现债权、担保权利、其他权利的费用包括但不限于催收费：由乙方视甲方逾期情况委托催收机构对相关当事人进行催收，收费标准为所有债务本金（或风险敞口）余额、利息、复利及罚息总和的1%至3%；诉讼费（或仲裁费）；处分抵押财产的费用（包括过户费）、保全、执行费、公告费、律师费：其中律师代理诉讼执行的收费标准为所有债务本金（或风险敞口）余额、利息、复利及罚息总和的8%；差旅费；按照法律法规的规定发生的其他应由甲方承担的费用。 5.违约责任：第二部分第23条约定甲方在本合同项下任何一笔借款本息发生逾期构成违约事件，乙方有权行使担保权；有权要求甲方赔偿乙方为行使权利而支付的诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、律师费及其他实现债权的费用以及因此而遭受的其他经济损失；有权要求甲方承担适用的其他违约责任；如本合同项下借款为单笔借款，则乙方有权宣布本合同项下的借款提前到期。 6.担保情况：第一部分第11.1条约定抵押人郑志敏、质押人曹智与民生银行成都分行签订编号为120152017327164的《担保合同》。 7.通讯地址约定：合同首页载明甲方的通讯地址为双流县华阳街道河池社区三都汇朝外4幢1单元1502号，第二部分第十章第32条约定由任何一方发给其他方的任何通知或书面通讯，应发送至各方的通讯地址，以挂号信方式邮寄的，上述文件或通知在投邮后的第4日即视为送达和收到之日。 九、案涉借款的担保情况： 质押人曹智（乙方）、抵押人郑志敏（丙方）向担保权人民生银行成都分行（丁方）提供担保： （一）合同名称、编号：编号120152017327164的《担保合同》。 （二）合同签订时间：2017年2月28日。 （三）担保主债权：主合同债务人曹智与丁方签署的编号为120152017327164的《借款合同》项下的丁方全部债权（包括或有负债）。 （四）抵押财产：郑志敏所有的位于青羊区金阳路390号2栋4单元2层3号房屋。 （五）抵押权登记情况：上述房屋已于2017年3月6日办理了抵押权登记，抵押方式均为一般抵押，被担保主债权数额为1400000元，债务履行期限为2017年3月2日至2020年3月2日，为顺位抵押。 （六）抵押担保范围：本合同约定的被担保之主债权本金和其他应付款项，其他应付款项包括利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、房产抵押人安置费、保全费等）和所有其他应付合理费用。 （七）合同主要条款：1.担保顺序：第二部分第10条约定担保人承担的担保责任不受主合同及本合同其他担保的影响，也不因之而免除或减少。丁方有权选择优先向任何一方主张担保权利，本合同项下任何担保人均放弃任何其他担保的优先抗辩权。 2.违约责任：第一部分第13.1条约定违约方应当按照主合同债权金额的5%支付违约金，如不足以弥补丁方损失的，应赔偿其实际损失。 3.通讯地址约定：合同首页载明丙方的通讯地址为成都市青羊区金阳路390号2栋4单元2层3号，第二部分第六章第21条约定由任何一方发给其他方的任何通知或书面通讯，应发送至各方的通讯地址，以挂号信方式邮寄的，上述文件或通知在投邮后的第4日即视为送达和收到之日。 十、借款发放情况：2017年3月13日发放贷款1400000元。 十一、还款计划：《还款计划信息表》载明起息日为2017年3月13日，到期日为2020年3月13日，执行利率为9.025%，还款方式为按期付息到期还本，约定还款日为每月15日，罚息浮动比例为50%，罚息利率为13.5375%。 十二、还款及逾期情况：借款期间，曹智足额偿还了2017年3月15日至2019年5月15日期间的借款本息及逾期后产生的相应罚息、复利。后曹智于2019年6月27日偿还了利息3985.78元、复利329.87元后，未再偿还其他款项。截至2020年3月10日，曹智共计偿还借款本金150000元、利息259857.07元、罚息（含复利）2268.36元。 十二、欠款情况：民生银行成都分行结算系统显示，截至2020年3月10日，曹智尚欠本金1250000元、利息90024.63元、罚息（含复利）4494.46元。 十三、宣布贷款提前到期情况：2019年11月29日，民生银行成都分行通过挂号信的方式分别向曹智、郑志敏合同约定的通讯地址各发出一份《贷款提前到期通知书》，宣布案涉借款合同项下借款全部提前到期，并要求曹智在收到通知之日起3日内履行还款义务；要求郑志敏督促曹智立即归还上述合同项下全部借款本息。上述《贷款提前到期通知书》的内容和邮寄过程经四川省成都市蜀都公证处进行公证并出具编号为（2019）川成蜀证内经字第244552号的公证书，产生公证费300元。宣布贷款提前到期后，民生银行成都分行未在系统内对案涉贷款进行提前到期处理。 十四、律师费支付情况：截至庭审之日，律师费尚未支付。 另查明，自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，不再公布贷款基准利率。贷款市场报价利率包括一年期和五年期以上两个期限品种。 上述事实有原告提交的当事人身份信息、《借款合同》《担保合同》《公证书》、零售授信放款通知书、借款凭证、个人账户对账单、不动产登记证明、结算明细表、还款计划信息表、还款明细表、罚息计算表、发票及原告当庭陈述在卷佐证。 本院认为，民生银行成都分行与曹智签订的《借款合同》，系双方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方当事人均应按合同约定履行各自权利义务。本案中，民生银行成都分行已履行发放借款的义务，曹智应依约履行还本付息的义务。而曹智未按约还本付息，违反双方合同约定，应承担相应的违约责任。按照合同约定，民生银行成都分行有权宣布贷款提前到期。民生银行成都分行于2019年11月29日向曹智合同约定的通讯地址通过邮寄挂号信的方式发出了《贷款提前到期通知书》，符合合同约定的通知方式，民生银行成都分行已履行其通知义务，根据双方合同约定，案涉贷款已于2019年12月3日到期，曹智应偿还全部剩余借款本金。截至2020年3月10日，曹智仅偿还借款本金150000元，尚欠本金1250000元未偿还，故对民生银行成都分行要求曹智偿还借款本金1250000元的诉讼请求，本院予以支持。 对民生银行成都分行要求曹智支付利息、罚息及复利至款项清偿之日的诉讼请求，利息、罚息及复利应按照双方签订的《借款合同》及合同实际履行情况予以计算，且2019年12月3日贷款提前到期后，利息应不再计算，以尚欠的全部借款本金为基数按罚息利率计算罚息，以逾期利息（含逾期罚息）为基数按罚息利率计算复利。中国人民银行自2019年8月20日起不再公布贷款基准利率，且目前贷款市场报价利率仅包括一年期和五年期以上两个期限品种。结合中国人民银行及部分金融机构发布的相关公告，遵循金融借贷行业就存量浮动利率贷款定价基准转换的相关规则，贷款市场报价利率的期限品种依据原合同贷款期限确定，原合同贷款期限在五年（含）以内的，且借款利率以中国人民银行公布的同期贷款基准利率为计算标准的，参照全国银行间同业拆借中心公布的一年期市场报价利率进行计算。根据双方合同约定，利率调整方式为满一年调整，即2020年3月13日前贷款利率仍适用年利率9.025%，罚息利率为13.5375%；2020年3月13日起至借款本息清偿之日止的借款利率根据全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率上浮90%确定，罚息利率为全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率上浮185%确定，且利率于每年3月13日调整。根据民生银行成都分行提交的罚息计算表及结算明细表，其在宣布案涉贷款提前到期后至2020年3月10日期间，未在系统内对案涉贷款作提前到期处理，仍按原还款计划计算并主张利息、罚息及复利，经核算，民生银行成都分行主张的截至2020年3月10日的利息、罚息、复利的总额94519.09元系减轻了借款人的还款义务，故本院对该金额予以确认。2020年3月11日起利息不再计收；2020年3月11日起至2020年3月12日止期间的罚息以尚欠的借款本金为基数，按年利率13.5375%计算；2020年3月13日起至本金清偿之日止的罚息以尚欠的借款本金为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率上浮185%计算，且利率于每年3月13日调整；2020年3月11日起至2020年3月12日止期间的复利以结息期内产生的逾期利息为基数，从下一个结息日起按年利率13.5375%计算；2020年3月13日起至利息（含逾期罚息）清偿之日止的复利以结息期内产生的逾期利息（含逾期罚息）为基数，从下一个结息日起按全国银行间同业拆借中心公布的一年贷款市场报价利率上浮185%计算，且利率于每年3月13日调整。 对民生银行成都分行要求曹智承担违约金70000元的诉讼请求，违约金根据《借款合同》的约定为借款金额的5%，因曹智已偿还部分借款本金，违约金以尚欠的借款本金1250000元为基数计算为宜，故本院对违约金在62500元的范围内予以支持。同时，为避免利息、罚息、复利及违约金的总和过分高于因曹智违约给民生银行成都分行造成的损失，因本案贷款产生的利息、罚息、复利及违约金的总和以不超过年利率24%为限。 对民生银行成都分行要求曹智支付律师费107561元的诉讼请求，因该律师费尚未实际发生，故本院不予支持。对民生银行成都分行要求曹智支付公证邮寄送达费308元的诉讼请求，因公证费300元系民生银行成都分行为实现债权实际产生，故本院予以支持；民生银行成都分行已实际邮寄了两封挂号信，结合挂号信的收费标准，民生银行成都分行主张的邮寄费未超过合理范围，故本院予以支持。 民生银行成都分行与郑志敏签订的《担保合同》系各方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，各方当事人均应按合同约定履行各自权利义务。郑志敏以其所有的位于青羊区金阳路390号2栋4单元2层3号房屋为案涉贷款提供抵押担保，上述房屋已办理相应的抵押登记，故民生银行成都分行要求对上述房屋享有优先受偿权的诉讼请求，具备事实和法律依据，本院予以支持，根据双方约定，优先受偿的范围限于本判决确定的债权范围（包括本金、利息、罚息、复利、违约金、公证费、邮寄费、案件受理费、保全费）。 曹智、郑志敏未提交答辩状且未到庭参加诉讼，视为对其抗辩权利的放弃。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条第一款、第一百九十九条第一项、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告曹智于本判决生效之日起十日内偿还原告中国民生银行股份有限公司成都分行贷款本金1250000元，并支付公证费300元、邮寄费8元； 二、二、被告曹智、郑志敏于本判决生效之日起十日内支付原告中国民生银行股份有限公司成都分行利息、罚息及复利[截至2020年3月10日的利息、罚息、复利共计94519.09元。2020年3月11日起至2020年3月12日止期间的罚息以尚欠的借款本金为基数，按年利率13.5375%计算；2020年3月13日起至本金清偿之日止的罚息以尚欠的借款本金为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率上浮185%计算，且利率于每年3月13日调整。2020年3月11日起至2020年3月12日止期间的复利以结息期内产生的逾期利息（含逾期罚息）为基数，从下一个结息日起按年利率13.5375%计算；2020年3月13日起至利息（含逾期罚息）清偿之日止的复利以结息期内产生的逾期利息（含逾期罚息）为基数，从下一个结息日起按全国银行间同业拆借中心公布的一年贷款市场报价利率上浮185%计算，且利率于每年3月13日调整]，并支付违约金62500元（利息、罚息、复利及违约金的总和以不超过年利率24%为限）； 三、原告中国民生银行股份有限公司成都分行按照相应的抵押权登记顺位对被告郑志敏所有的位于青羊区金阳路390号2栋4单元2层3号房屋拍卖、变卖、折价所得价款在本判决确定的债权范围内优先受偿； 四、驳回原告中国民生银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费18502元，减半收取9251元，由原告中国民生银行股份有限公司成都分行负担699元、被告曹智、郑志敏负担8552元；保全费5000元，由被告曹智、郑志敏负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  叶若兰 二〇二〇年六月四日 书记员  冯 雪