大连市普兰店区人民法院民 事 判 决 书（2020）辽0214民初1619号原告：孙文奎，男，1966年6月29日出生，汉族，系大连市碧流河水库有限公司工作人员，住大连市普兰店区。委托诉讼代理人：马学，系辽宁明峰律师事务所律师。被告：中国平安人寿保险股份有限公司大连分公司，住所地：辽宁省大连市中山区人民路24号。统一社会信用代码：912102007443782682。负责人：霍世球，系该公司总经理。委托诉讼代理人：杨立春，男，1976年2月3日出生，汉族，系该公司员工，住大连市沙河口区。委托诉讼代理人：戴文章，系辽宁澄宇律师事务所律师。原告孙文奎诉被告中国平安人寿保险股份有限公司大连分公司（以下简称“人寿保险公司”）人寿保险合同纠纷一案，本院于2020年4月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告孙文奎及其委托诉讼代理人马学，被告人寿保险公司委托诉讼代理人戴文章到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。原告孙文奎向本院提出诉讼请求：1.判令被告人寿保险公司继续履行与原告孙文奎签订的P070000015496266号《人身保险合同》、P070000015681266号《人身保险合同》；2.判令被告人寿保险公司按约定赔付原告孙文奎保险金350000元；3.本案诉讼费由被告人寿保险公司承担。事实与理由：2018年10月原告孙文奎通过自己的亲连襟娄汉勇（被告人寿保险公司的业务员）在被告人寿保险公司投保了“平安平安福（2018）终身寿险”，包括主险和附加险，其中附加险为“平安福18Ⅱ疾（1293）”，保额为200000元，缴费20年，年缴保险费7520元。后原告孙文奎又应要求增投了附加险“平安附加福保保提前给付重大疾病保险”，保额150000元，缴费15年，年缴费8430.24元，至今原告孙文奎已交保费近30000元。2019年9月18日原告孙文奎因嗓子疼，无意间发现脖子上有个疙瘩，经人推荐到大连市中心医院检查，当天被收住院，第二天手术，病理检查为（右侧）甲状腺乳头状癌，（右侧）6区淋巴结见癌转移，出院诊断为“右甲状腺癌，高血压病”。根据保险合同条款，恶性肿瘤属于第一类重大疾病，属于保险范围，根据约定，被告人寿保险公司应给付原告孙文奎保险金350000元，包括“平安福18Ⅱ疾（1293）”保险金200000元，“平安附加福保保提前给付重大疾病保险”，保险金150000元。原告孙文奎出院后及时联系了被告人寿保险公司，2019年11月2日被告人寿保险公司以“被保险人投保前存在严重影响我司承保决定的健康状况，而投保人投保时未如实告知”为由，退还部分保费，单方解除合同，并拒付保险金。原告孙文奎认为，被告人寿保险公司的行为侵害了原告孙文奎的合法权益，故诉至法院，请求判如诉请。被告人寿保险公司辩称，不同意原告孙文奎的诉讼请求。理由如下：1.原告孙文奎于2018年9月份和10月份两次向被告人寿保险公司投保，在回答询问事项是否患有甲状腺疾病时均回答为“否”，原告孙文奎曾于2018年1月10日至2018年1月19日在大连友谊医院的住院，被告人寿保险公司在调查原告孙文奎在大连市友谊医院病历材料时发现原告孙文奎有患有甲状腺疾病检查记录，可见原告孙文奎在投保前没有如实向被告人寿保险公司陈述患病情况，存在影响被告人寿保险公司是否承保的重大因素，根据保险法第十六条第一款和第二款之规定，被告人寿保险公司有权解除合同，不予退还保险费。2.原告孙文奎于2019年10月8日要求理赔，被告人寿保险公司于2019年10月28日依法给原告孙文奎邮寄拒赔通知书，考虑到原告孙文奎的实际情况，被告人寿保险公司退还了原告孙文奎2196.13元保险费。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据：1.保险合同号码为P070000015496266的《人身保险合同》一份；2.保险合同号码为P070000015681266的《人身保险合同》一份；3.理赔决定通知书一份；4.“平安附加福保保提前给付重大疾病保险”手机截图一张，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据，本院认定如下：1.原告孙文奎提供的大连市中心医院的住院病案18页，拟证明2019年9月18日至2019年9月21日，原告孙文奎在大连市中心医院住院治疗，出院诊断为“右甲状腺癌，高血压病”。被告人寿保险公司对该份证据的真实性无异议，故本院对该份证据予以采信，被告人寿保险公司辩称原告孙文奎并非是在2019年9月18日无意间发现脖子上有病情进行手术，但并未提供证据予以证明，本院对此不予采信。2.被告人寿保险公司提供的从大连市友谊医院调取的原告孙文奎于2018年1月11日的超声波检查报告及2018年1月10日至2018年1月19日在大连友谊医院的住院病历，拟证明原告孙文奎在住院期间做过体检，体检发现有甲状腺多发结节；甲状腺右叶实性结节伴发多发钙化等症状。原告孙文奎对超声检查报告单的真实性无异议；对住院病历的真实性有异议。本院认为，以上报告均为医院出具，能够证明原告孙文奎就诊、检查的情况，本院对此予以采信。本院经审理认定事实如下，2018年9月19日，原告孙文奎与被告人寿保险公司签订了保险合同号码为P070000015496266的《人身保险合同》（合同生效日期为2018年9月20日），保险合同约定保险期间和交费年限均为1年，原告孙文奎依约缴纳了保险费1217元，保险费交至2019年9月20日。合同约定在保险期内，如果原告孙文奎生病住院，只需承担10000元医疗费，超出部分由被告人寿保险公司承担。合同中17页至21页为电子投保书，其中第19页有告知事项，告知事项里第2条约定被保险人目前或过往有下列疾病、症状或情况，被保险人应当如实告知保险人，包含良恶性肿瘤、白血病、静脉曲张、甲状腺结节等疾病。被保险人（即本案原告孙文奎）回答为“没有以上情况”。2018年10月2日原告孙文奎与被告人寿保险公司签订了保险合同号码为P070000015681266的《人身保险合同》（合同生效日期为2018年10月16日），投保了“平安平安福（2018）终身寿险”，包括主险和附加险。主险为“平安福18（1239）”，基本保险金额为210000元/份，交费年限为20年，保险费8106元/年，保险期间为终身。附加险共有五种：1.“平安福18Ⅱ疾（1293）”，基本保险金额为200000元/份，交费年限为20年，保险费7520元/年，保险期间为终身；2.“平安福肿瘤18（1294）”，基本保险金额为200000元/份，交费年限为20年，保险费2160元/年，保险期间为终身；3.“豁免C18（1297）”，交费年限为19年，保险费157.84元/年；4.“平安附加福保保终身寿险”，基本保险金额为150000元/份，交费年限为15年，保险费5670元/年，保险期间为终身；5.“平安附加福保保提前给付重大疾病保险”，基本保险金额为150000元/份，交费年限为15年，保险费3975元/年，保险期间为终身。原告孙文奎已交保费27588.84元，保险费交至2019年10月16日。附加险会同《平安福18Ⅱ疾（1293）》与附加险会同《平安附加福保保提前给付重大疾病保险》均约定如果原告孙文奎在规定的保险期间内确诊重大疾病（包含恶性肿瘤），被告人寿保险公司按附加合同基本保险金额给付重大疾病保险金，该附加险合同终止。另保险合同号码为P070000015681266的《人身保险合同》第71页至74页为人身保险投保书（电子版），对投保人有询问事项，询问事项中的第8个问题第G项：内分泌、血液系统疾病，例如：糖尿病、痛风、甲状腺或甲状旁腺疾病、白血病、血友病、再生障碍性贫血、地中海贫血，被保险人（即本案原告孙文奎）回答为否。第74页有被保险人（即本案原告孙文奎）的签名。第75页人身投保提示书提示投保人对保险条款充分阅读，如实回答询问事项。2019年9月18日原告孙文奎因颈部肿物就诊于大连市中心医院，住院并手术，2019年9月21日出院。病理检查结果为“（右侧）甲状腺：乳头状癌（肿物1.2×1×1cm）,（右侧）6区淋巴结见癌转移(1/3)”，出院诊断为“右甲状腺癌，高血压病”。出院后，原告孙文奎于2019年10月8日向被告人寿保险公司主张保险金，2019年10月28日被告人寿保险公司以“被保险人投保前存在严重影响我司承保决定的健康状况，而投保人投保时未如实告知”为由向原告孙文奎邮寄拒赔通知书，单方解除合同，退还原告孙文奎保险费2196.13元（其中保险合同号码为P070000015496266的《人身保险合同》退还保险费1325.36元，保险合同号码为P070000015681266的《人身保险合同》退还保险费870.77元）。原告孙文奎于2019年11月2日收到拒赔通知书。另查，2018年1月10日至2018年1月19日，原告孙文奎曾在大连市友谊医院因呼吸道问题住院治疗，医院超声报告显示，原告孙文奎检查结果为：甲状腺多发结节；甲状腺右叶实性结节伴发多发钙化，建议密切随诊；双侧颈部淋巴结显示。本院认为，本案有三个争议焦点：一、原告孙文奎投保时是否隐瞒了相关病史；二、被告人寿保险公司解除保险合同是否有法律依据；三、被告人寿保险公司是否应依据合同约定向原告孙文奎进行赔偿。关于争议焦点一，本院认为现有证据并不能证明原告孙文奎投保时隐瞒了相关病史。理由如下：1.保险条款、人身保险投保书（电子版）、人身投保（个人渠道）投保提示书及人身保险保险单均系保险公司为订立保险合同时重复使用的条款，为概括性条款。虽然原告孙文奎在2018年1月10日至2018年1月19日在大连友谊医院住院期间检查发现有甲状腺多发结节；甲状腺右叶实性结节伴发多发钙化等症状，人身保险投保书（电子版）中也载明了包括是否患有甲状腺结节等疾病的健康询问事项，但原告孙文奎主张相关回答均不是其本人的回答，被告人寿保险公司业务员并未就相关问题对其进行询问，只是让其直接签名，被告人寿保险公司未举证证明其对原告孙文奎就健康情况进行过询问。2.保险合同号码为P070000015681266的《人身保险合同》第77页为被告人寿保险公司向原告孙文奎出具的《核保意见通知函》，显示原告孙文奎由于“糖尿量异常史”的原因被要求增加保险费。被告人寿保险公司根据原告孙文奎的实际情况对原告孙文奎投保的险种进行了评估，并分别给出了评估意见。其中附加险“平安福18Ⅱ疾（1293）”评估意见为加费1960元，加费期20年。附加险“豁免C18”评估意见为每千元保额加费143.54元（豁免项目：平安福18），加费期19年；每千元保额加费143.54元（豁免项目：平安福肿瘤18），加费期19年。主险“平安福18”与附加险“平安福肿瘤18”的评估意见为“标准体通过”。原告孙文奎于2018年10月13日在《核保意见通知函》上签字“同意”并按被告人寿保险公司要求缴纳了保费，被告人寿保险公司接受了原告孙文奎投保。据此可以看出被告人寿保险公司对原告孙文奎的身体状况是进行过评估的，其允许原告孙文奎继续投保可以看出原告孙文奎在投保时是符合被告人寿保险公司的投保标准的。因此，现有证据和事实并不能得出原告孙文奎在投保时带病投保，存在故意或者重大过失未如实履行告知义务的结论。关于争议焦点二，依据《中华人民共和国保险法》第十六条第一款和第二款之规定及保险合同约定，投保人故意或重大过失未如实告知病史，未如实告知的病史必须足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率，并且保险人能够证明未如实告知的病史与保险事故有直接的因果关系，保险人有权解除合同，不支付保险金。本案中，现有证据并不能得出原告孙文奎在投保时带病投保，存在故意或者重大过失未如实履行告知义务的结论。另外，虽然原告孙文奎检查发现自身有甲状腺结节，但甲状腺结节是一种临床上常见的疾病，且分为良性与恶性，是否会发生癌变与个人体质、个人抵抗力、个人生活环境等多种因素有关，检查发现有甲状腺结节后多数医院建议定期复查，以现有医学技术并不能够一经发现就准确做出是否会发生癌变的判断。且被告人寿保险公司对原告孙文奎进行评估后允许原告孙文奎投保说明原告孙文奎在投保时并无合同中约定的不宜投保的疾病。庭审中，被告人寿保险公司亦未提供证据证明原告孙文奎患有的甲状腺结节一定会转化为甲状腺癌。故本院认为被告人寿保险公司单方解除保险合同并无法律依据，被告人寿保险公司解除合同违法。现保险合同号码为P070000015496266的《人身保险合同》保险期间已届满，原告孙文奎并未按合同约定重新投保，故本院对原告孙文奎要求继续履行该合同的诉讼请求不予支持，与该合同相关的保险金给付、被告人寿保险公司退还给原告孙文奎的保险费1325.36元如何处理因原、被告双方均未主张，本院不宜一并审理，双方可另行起诉。保险合同号码为P070000015681266的《人身保险合同》中附加险合同《平安福18Ⅱ疾（1293）》和附加险合同《平安附加福保保提前给付重大疾病保险》因原告孙文奎患有合同中约定的重大疾病而终止。主险合同《平安福18（1239）》约定只有在被保险人身故时合同才终止，现合同约定的终止条件未成就，故主险合同继续有效。同理，附加险合同《平安福肿瘤18（1294）》、附加险合同《豁免C18（1297）》、附加险合同《平安附加福保保终身寿险》由于合同约定的终止条件未成就，亦继续有效。故原告孙文奎要求继续履行保险合同号码为P070000015681266的《人身保险合同》的诉讼请求部分合理，本院对合理部分予以支持。关于争议焦点三，根据《中华人民共和国保险法》第十六条第三款之规定，发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。本案原告孙文奎与被告人寿保险公司签订的保险合同号码为P070000015681266的《人身保险合同》是双方的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，原告孙文奎和被告人寿保险公司均应按照合同约定依法履行合同。保险合同号码为P070000015681266的《人身保险合同》中的附加险合同《平安福18Ⅱ疾（1293）》与附加险合同《平安附加福保保提前给付重大疾病保险》均约定如果原告孙文奎在规定的保险期间内确诊重大疾病（包含恶性肿瘤），被告人寿保险公司应按附加合同基本保险金额给付重大疾病保险金，该附加险合同终止。现原告孙文奎在约定的保险期内经医院检查诊断为“右甲状腺癌”，属于附加险合同《平安福18Ⅱ疾（1293）》与附加险合同《平安附加福保保提前给付重大疾病保险》中约定的重大疾病，现合同约定的赔付条件已成就，故被告人寿保险公司应依约向原告孙文奎赔付保险金350000元。现原告孙文奎已收到被告人寿保险公司退还的保险合同编号为P070000015681266的《人身保险合同》对应的保险费870.77元，为减少当事人诉累，节约司法资源，本院酌定原告孙文奎已收到的870.77元保险费直接在被告人寿保险公司应给付的350000元保险金中抵顶，故被告人寿保险公司应依约给付原告孙文奎保险金349129.23元【350000元-870.77元】。综上，依据《中华人民共和国保险法》第十四条、第十六条第一款、第二款、第三款、第七款，《中华人民共和国合同法》第八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告中国平安人寿保险股份有限公司大连分公司继续履行与原告孙文奎签订的保险合同号码为P070000015681266的《人身保险合同》中主险合同《平安福18（1239）》及附加险合同《平安福肿瘤18（1294）》、附加险合同《豁免C18（1297）》、附加险合同《平安附加福保保终身寿险》；二、被告中国平安人寿保险股份有限公司大连分公司于本判决生效后十日内赔付原告孙文奎保险金349129.23元；三、驳回原告孙文奎的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，则应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费减半收取3275元，由被告中国平安人寿保险股份有限公司大连分公司承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省大连市中级人民法院。本判决发生法律效力后，当事人可向本院或同级的被执行财产所在地人民法院申请执行，申请执行的期间为二年。当事人不履行生效文书确定义务的，人民法院有权扣押、冻结、划拨、变价其财产，予以信用惩戒、罚款、拘留。审判员  李发科二〇二〇年六月二十八日法官助理王富民书记员孔鑫附相关法律条文：《中华人民共和国保险法》第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第十六条订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。