湖北省武汉市江汉区人民法院民 事 判 决 书(2019)鄂0103民初9901号原告：汉口银行股份有限公司，住所地武汉市江汉区建设大道933号武汉商业银行大厦。法定代表人：陈新民，董事长。委托诉讼代理人：张弛、魏思然，湖北得伟君尚律师事务所律师。代理权限为特别授权。被告：刘凤梅，女，1980年10月7日出生，汉族，住址湖北省武汉市黄陂区。原告汉口银行股份有限公司（以下简称原告汉口银行）与被告刘凤梅信用卡纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人张弛、被告刘凤梅到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告汉口银行诉称，因被告刘凤梅拖欠信用卡款项未依约归还，请求判令：1、被告刘凤梅向原告汉口银行偿还欠款本金131619.28元；2、被告刘凤梅向原告汉口银行支付截止至2017年9月2日利息2974.82元，滞纳金2538.1元、其他费用11856.63元；3、判令被告刘凤梅承担全部诉讼费用。事实与理由：原告汉口银行审查被告提交的《信用卡申请表》及其他申请开卡资料后，于2012年12月12日向被告发放了卡号为62×××70的汉口银行信用卡。被告刘凤梅使用上述信用卡逾期未还，经原告汉口银行多次催款仍未能偿还。原告汉口银行为维护自身权益遂提起诉讼,请求判如所请。被告刘凤梅辩称，涉案信用卡是我本人申请，但该信用卡实际由第三人余萍使用，欠款均系余萍透支使用所产生。余萍是花好月圆服装厂的老板，我前夫是余萍的司机。因需要资金周转，2012年余萍提出以我的名义办理信用卡，当时我和前夫还没离婚，考虑到前夫在余萍处上班我就同意了。2012年余萍将我带到汉口银行，我只是在申请表主卡申请人处签名就走了。申请表上的其他信息是余萍找人填写的，其中预留手机号码、身份证号、家庭地址是真实的，年收入一栏填写的20万金额不实。信用卡额度是30万元，开卡时余萍教我设定了信用卡密码。此后信用卡给余萍使用。我收到过汉口银行信用卡账单短信提醒，信用卡项下的分期业务也是余萍来找我通过我手机办理的。后来服装厂亏损，余萍失踪了，银行向我催收。原告汉口银行发卡时未尽到审核义务，在我无固定收入的情况下审核批准了30万额度的信用卡，因此原告汉口银行也有责任，请求法院驳回原告诉讼请求。经审理查明：被告刘凤梅（作为甲方）向原告汉口银行（作为乙方）申请办理九通信用卡金卡。被告刘凤梅在《汉口银行九通信用卡申请表》（以下简称《申请表》）主卡申请人亲笔签名处签名并提交了身份证、房产证、土地证的复印件作为申请资料。《申请表》上附载有《汉口银行九通信用卡领用合约》（以下简称《领用合约》）、《汉口银行九通信用卡章程》（以下简称《信用卡章程》）、《九通信用卡主要收费项目及标准》、《安全用卡须知》等内容。《申请表》声明及签署栏载明“兹声明：1、本人知悉并同意遵守《汉口银行九通信用卡章程》和《汉口银行领用合约》”。2012年12月12日原告汉口银行审核后，向被告刘凤梅核发了卡号为62×××70的九通信用卡金卡一张，信用额度为300000元。被告刘凤梅通过预留手机号开卡并设定了信用卡密码。被告刘凤梅称，开卡后将信用卡交由第三人余萍使用，自己并未持卡交易。信用卡逾期利息计收标准为按日万分之五计收自记账日起至还款日止，并按月计收复利。滞纳金计收标准为最低还款额未还部分的5％。截至2017年9月2日，涉案信用卡尚欠本金131619.28元、利息2974.82元、滞纳金2538.1元、其他费用11856.63元。以上事实，有原被告陈述、《汉口银行九通信用卡申请表》、《汉口银行九通信用卡章程》、《汉口银行领用合约》、《九通信用卡主要收费项目及标准》、交易明细、欠款构成、催收记录、房产证复印件、土地证复印件等证据均经庭审举证质证属实，本院依法予以确认。本院认为，关于涉案信用卡合同效力问题。中国人民银行下发的《银行卡业务管理办法》第五十六条规定：“银行卡申请表、领用合约是发卡银行向银行卡持卡人提供的明确双方权责的契约性文件，持卡人签字，即表示接受其中各项约定。”《申请表》上附载声明：“1、本人知悉并同意遵守《汉口银行九通信用卡章程》和《汉口银行领用合约》……”。被告刘凤梅在《申请表》主卡申请人亲笔签名处签名并提交了相关申请资料，原告汉口银行根据被告刘凤梅的自愿申请核发了信用卡，双方之间的信用卡合同关系依法成立并生效，应当按照《领用合约》的约定行使权利并履行义务。关于被告刘凤梅是否应当承担还款责任。《领用合约》第二条第2款约定：“甲方领取九通信用卡后，应办理卡片开卡。甲方必须妥善保管密码，凡使用密码进行的交易均视为甲方本人所为。依据密码等电子信息办理的各项结算交易所产生的电子信息记录均为该项交易的有效凭据。甲方或其附属卡持卡人因密码保管不善造成的风险损失由甲方承担……”《领用合约》第二条第4款规定：“九通信用卡如遗失、被窃或其他遭甲方以外的他人占有的情形，甲方应致电乙方客户服务热线或到乙方营业网点办理挂失，挂失自挂失手续办理完毕时开始生效。凡挂失生效前所发生的经济损失均由甲方承担。若甲方与他人合谋或有其他不诚信的行为，或者不配合乙方调查情况时，则由甲方承担所有损失。”即使如被告刘凤梅陈述，余萍教被告刘凤梅设定信用卡密码，信用卡实际由余萍持有使用。被告刘凤梅将密码透露给第三人余萍，余萍持卡交易行为也应视为被告刘凤梅本人行为。又根据《领用合约》第五条第2款：“甲方领取九通信用卡后妥善保管，不得出借或转借九通信用卡。”《安全用卡须知》第2条：“不要将身份证件、银行卡转借他人使用；不要泄露银行卡的卡号、有效期及密码等信息。”原告汉口银行已尽到安全告知义务，被告刘凤梅作为完全民事行为能力人能够预见将信用卡交由他人使用所可能产生的不利法律后果。如违反上述合同义务，相应法律后果应当由被告刘凤梅本人承担。关于原告汉口银行是否承担民事责任问题。《领用合约》第1条第1款载明：“甲方及其附属卡申请人承诺完全遵守《汉口银行九通信用卡章程》，保证向乙方提供的所有申请资料是正确、完整、真实的，同意乙方向任何有关方面（包括但不限于中国人民银行个人信用信息基础数据库）了解和查询其财产、资信、个人信用信息等情况，并保留相关资料……”被告刘凤梅作为申请人应当保证其提交资料的真实性。原告汉口银行审核了被告刘凤梅提交的申请表、房产证、土地证、身份证等申请资料及资信状况，履行了审核义务，其向被告刘凤梅核发300000额度信用卡的行为并未违反相关法律法规。2012年12月16日-2015年9月26日，即从涉案信用卡第一次到最后一次消费记录期间，被告刘凤梅对于信用卡额度以及刷卡交易并未提出异议。因此，被告刘凤梅辩称原告汉口银行未尽到审核义务也应承担相应民事责任的辩解理由，本院不予采信。被告刘凤梅辩称信用卡项下欠款系第三人余萍使用的事实系另一法律关系，被告刘凤梅可另行主张权利。综上，原告汉口银行要求被告刘凤梅偿还欠款本金、利息、滞纳金以及其他费用的诉讼请求具有事实及法律依据，本院依法予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条的规定，判决如下：一、被告刘凤梅于本判决生效之日起十日内向原告汉口银行股份有限公司偿还欠款本金131619.28元；二、被告刘凤梅于本判决生效之日起十日内向原告汉口银行股份有限公司支付欠款利息2974.82元、滞纳金2538.1元、其他费用11856.63元。负有金钱给付义务的当事人，如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3280元，由被告刘凤梅负担（该款原告汉口银行股份有限公司已预交本院，被告刘凤梅随同上述判决款项于本判决生效之日起十日内一并给付原告汉口银行股份有限公司）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。审 判 长  付 婕人民陪审员  秦汉关人民陪审员  黄安卫二〇二〇年六月十日书 记 员  邓 飞