湖南省长沙市芙蓉区人民法院民 事 判 决 书(2020)湘0102民初4379号原告：中国银行股份有限公司长沙市蔡锷支行，住所地长沙市芙蓉中路二段109号。负责人：王瑞春，行长。委托诉讼代理人：厉平春，湖南淡远律师事务所律师。委托诉讼代理人：罗文珺，湖南淡远律师事务所律师。被告：孙小金女，1973年5月12日出生，汉族，住湖南省邵东县。原告中国银行股份有限公司长沙市蔡锷支行(以下简称中国银行蔡锷支行)与被告孙小金信用卡纠纷一案，本院于2020年5月12日立案受理后，依法适用简易程序，由审判员张劲波独任审判，书记员熊鹏担任庭审记录，于2020年6月29日公开开庭进行了审理。原告中国银行蔡锷支行的委托诉讼代理人厉平春到庭参加诉讼。被告孙小金经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行蔡锷支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告孙小金立即偿还信用卡透支本金49979.96元，利息16120.67元，其他费用12468.72元，合计78569.35元（暂计至2019年12月24日，此后利息及其他费用按《中银白金信用卡申请表》约定的计算方式计算至清偿日止）；2.被告孙小金承担承担原告为实现上述债权所支付的按欠款总额5%计提的律师费3928元；3.被告孙小金承担本案的全部诉讼费用及其他费用。被告孙小金在答辩及举证期限内，既未作答辩，也未提交证据，本院视其为放弃答辩及举证、质证的权利。查明事实根据双方当事人的诉辩主张及举证质证情况，本院确定如下事实：2012年8月30日,孙小金向中国银行申请办理信用卡。《中银白金信用卡申请表》，约定：甲方为中国银行，乙方为信用卡申请人；乙方非现金交易从交易记账日至甲方规定的到期还款日为免息还款期；乙方在免息还款期内偿还信用卡账户内所有欠款的,无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内所有欠款的,不适用免息还款规定,乙方应按甲方相关规定支付透支利息，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算,至还清全部欠款为止；乙方使用信用额度支取现金的,不适用免息还款期和最低还款额规定,乙方需自交易记账日起按规定利率向甲方支付透支利息；信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五；乙方应按照甲方规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金、超限费；甲方依照国家有关规定有权制定并收取其他相关费用,包括年费、贷方余额返还手续费以及取现、存款、转账等交易产生的各项费用,由甲方直接计扣乙方信用卡账户；乙方应在甲方指定的到期还款日之前及时偿还欠款,还款以甲方记账日为准；乙方在到期还款日前未全数清偿信用卡账户内所有欠款的,不适用免息还款规定,乙方应按甲方相关规定支付透支；乙方在到期还款日之前未能偿付最低还款额或未能全额还款(如乙方选择全额还款方式)的,乙方除按照甲方规定支付透支利息外,还需按照最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金；乙方未能按时还款,甲方可采取信函、电话、上门等形式进行催收,并有权扣划乙方在本行开立的任何账户内的款项或处置乙方的抵、质押物以清偿其欠款；如乙方连续两个账单周期不能缴足最低还款额或与甲方失去联系,甲方有权停止其使用该卡,如果乙方在此之前有分期付款交易的，甲方则将乙方账户下的分期交易所有剩余金额以及相关的一切费用,一次性记入账户一并作为乙方款；情况严重的,可根据相关规定报请司法机关追究其法律责任,并由乙方承担相关的一切费用;合约还对其他事项进行了约定。根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，从2017年1月份开始停止收取滞纳金改收违约金，违约金的收取标准未变,为最低还款额未还部分的5%。中国银行蔡锷支行核准申请后，依约向孙小金发放了中国银行信用卡。孙小金使用该卡进行了消费。截至2019年12月24日，被告孙小金拖欠透支本金49979.96元，利息16120.67元，其他费用即违约金12468.72元（其中孙小金拖欠本金产生的前三期违约金分别为：2018年7月6日的249.9元，2018年8月6日的637.55元，2018年9月6日的2599.9元，合计3487.35元）。另查明，中国银行蔡锷支行与湖南淡远律师事务所签订了《委托代理合同》，约定中国银行蔡锷支行委托湖南淡远律师事务所律师代理诉讼孙小金信用卡纠纷案的诉讼事宜，代理费按欠款总额的5%支付。湖南淡远律师事务所指派厉平春律师参与了本案诉讼。判决的理由和结果本院认为：孙小金向中国银行蔡锷支行申领信用卡，中国银行蔡锷支行根据孙小金的申请为其办理信用卡，双方形成合法有效的信用卡合同关系。孙小金持卡消费后，未按照约定及时归还透支款的行为已经构成违约，应承担相应违约责任，故中国银行蔡锷支行要求孙小金偿还透支本金、利息的诉求符合法律规定和合同约定，本院予以支持。中国银行蔡锷支行还要求孙小金支付违约金12468.72元，因违约金属于发卡行向持卡人设立的惩罚性违约金，用以督促持卡人按时还款，但该约定并不能免除发卡行及时主动止损的义务。中国银行蔡锷支行应当在孙小金连续三期未足额偿还最低还款额时，主动停止该卡的使用，并向孙小金进行追索。而中国银行蔡锷支行怠于行使停卡的权利，致使违约金数额持续增大，增加了孙小金的债务负担，有违公平原则。因此，中国银行蔡锷支行还要求孙小金支付违约金12468.72元的诉求，本院仅支持孙小金支付连续拖欠前三期的违约金合计3487.35元，对其后的违约金依法不予支持。孙小金未全面履行义务的行为给中国银行蔡锷支行造成了实际损失，结合《湖南省律师服务收费管理实施办法》的规定，中国银行蔡锷支行要求孙小金承担为实现债权所支付的按欠款总额5%计提的律师费3928元，本院依法调减为3479元[（49979.96+16120.67+3487.35）*5%]。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百一十九条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、孙小金于本判决生效之日起十日内向中国银行股份有限公司长沙市蔡锷支行支付信用卡透支本金49979.96元；二、孙小金于本判决生效之日起十日内向中国银行股份有限公司长沙市蔡锷支行支付利息16120.67元（利息暂计至2019年12月24日，此后利息按《中银白金信用卡申请表》约定的计算方式计算至清偿日止）、违约金3487.35元；三、孙小金于本判决生效之日起十日内向中国银行股份有限公司长沙市蔡锷支行支付其为实现债权所发生的律师费3479元；如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。四、驳回中国银行股份有限公司长沙市蔡锷支行的其他诉讼请求。本案受理费1862元，因简易程序减半收取计931元，由中国银行股份有限公司长沙市蔡锷支行负担106元，孙小金负担825元。如不服本判决，可于本判决书送达之日起十五日内，通过本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审判员  张劲波二〇二〇年六月二十九日法官助理赵娜书记员熊鹏附：判决引用法律条文原文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十九条当事人一方违约后，对方应当采取适当措施防止损失的扩大；没有采取适当措施致使损失扩大的，不得就扩大的损失要求赔偿。当事人因防止损失扩大而支出的合理费用，由违约方承担。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。