河南省郑州市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）豫01民终6871号上诉人（原审原告）：中国光大银行股份有限公司郑州分行，住所地郑州市。负责人：杨光，行长。委托诉讼代理人：任俊豪，河南天物律师事务所律师。委托诉讼代理人：施菊，河南天物律师事务所实习律师。被上诉人（原审被告）：陆相凤，女，汉族，1984年10月23日出生，住郑州市惠济区。被上诉人（原审被告）：郑州佳裕置业有限公司，住所地郑州市金水区。法定代表人：蒋楠楠，执行董事。委托诉讼代理人：华汝磊，男，该公司员工。委托诉讼代理人：李羿龙，男，该公司员工。上诉人中国光大银行股份有限公司郑州分行（以下简称光大银行）因与被上诉人陆相凤、郑州佳裕置业有限公司（以下简称佳裕公司）金融借款合同纠纷一案，不服河南省郑州市金水区人民法院（2020）豫0105民初4785号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年6月9日立案后，依法采取独任审理方式，公开开庭进行了审理。上诉人光大银行的委托诉讼代理人任俊豪、施菊，被上诉人佳裕公司的委托诉讼代理人李羿龙，到庭参加诉讼。本案现已审理终结。光大银行上诉请求：1.依法撤销原审判决书第三项判决，改判光大银行有权就陆相凤抵押的位于郑州市××马路东、××西××楼××房产折价或者拍卖、变卖后的价款，在原审第一项判决范围内就全部欠款优先受偿；2.本案上诉费用全部由陆相凤、佳裕公司承担。事实和理由：一审法院认定事实错误。本案中，光大银行在一审中提交的《郑州市预购商品房抵押登记证明》显示：抵押权人为中国光大银行股份有限公司郑州分行，抵押人为陆相凤，登记编号为2013296439，证明号为1307037805。为担保债务履行，陆相凤将其所购的上述房产办理了抵押权预告登记。涉案房产虽然只是办理了抵押权的预告登记，但是同样在房产管理部门进行了登记，根据《物权法》第九条“不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力；未经登记，不发生效力，但法律另有规定的除外”之规定，光大银行应当对该房产享有抵押权并就房产处置所得价款优先受偿。抵押预购登记同样符合《物权法》第九条的规定，光大银行的优先受偿权请求应得到法院的支持。综上所述，光大银行认为一审法院认定的抵押权未办理抵押登记手续的案件事实认定错误。为维护光大银行的合法权益、维护法律的公平正义，请求二审法院在依法查明事实的基础上，依法改判，支持光大银行的上诉请求。佳裕公司辩称，同意光大银行的上诉意见，请求法院对房屋进行拍卖。陆相凤未到庭答辩，亦未提交书面答辩状。光大银行向一审法院起诉请求：一、请求判令陆相凤向光大银行偿还贷款本金人民币113464.09元；二、请求判令陆相凤向光大银行支付利息、罚息、复利暂计7958.87元。（截止至2020年3月23日的利息、罚息、复利共计7958.87元；2020年3月23日之后的利息、罚息、复利按照《个人贷款合同（抵押、保证）》的约定执行至贷款本息全部清偿之日止，其中未逾期贷款的利息以年利率7.205％逐月计取，逾期贷款以年利率10.8075％逐月计取罚息，复利以逾期利息为基数按年利率为10.8075％逐月计取；如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行）；三、依法判令光大银行有权就陆相凤抵押给光大银行的位于郑州市××马路东、××西××楼××房产折价或者拍卖、变卖后的价款，在上述第一、二项的诉讼请求的全部欠款范围内（包括但不限于案件受理费、执行费、评估费、拍卖费律师费等）优先受偿；四、佳裕公司承担连带清偿责任；五、请求判令陆相凤、佳裕公司承担本案的受理费、诉讼费等全部诉讼费用。一审法院认定事实：2013年5月10日，陆相凤与佳裕公司签订《商品房买卖合同》一份，主要载明：陆相凤购买佳裕公司开发的位于郑州市××马路东、××西××楼××房屋，该商品房建筑面积共52.2平方米，其中，套内建筑面积31.98平方米，公共部位与公用房屋分摊建筑面积20.22平方米，单价为每平方米8500元。合同另对其他内容进行了详细约定。2013年5月10日，陆相凤向光大银行提交一份《贷款用途及资金支付申请表》，主要载明为：陆相凤向光大银行申请220000元贷款用于购买商用房，交易对象为佳裕公司，提款方式为一次性提款，授权光大银行将贷款资金发放至陆相凤在原告处开立的活期储蓄存款账号62×××83。支付方式为受托支付，放款后，授权光大银行直接从陆相凤的上述账户中划转贷款资金220000元到佳裕公司在光大银行处设立的77290188000333988账户等。2013年5月28日，光大银行作为贷款人与陆相凤作为借款人及抵押人、佳裕公司作为保证人签订《个人贷款合同（抵押、保证）》一份，主要载明：光大银行同意为陆相凤发放个人商用房贷款，贷款金额为220000元，贷款期限为120个月，自2013年5月28日起至2023年5月28日止。贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率6.55％上浮10％执行，首期执行贷款年利率为7.205％。注：如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行。陆相凤未按本合同约定期限归还贷款本金的，光大银行有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50％。罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调。贷款发放账户和贷款还款账户均为陆相凤在光大银行处设立的62×××83账户。贷款资金的支付方式为受托支付，光大银行受托支付的，陆相凤在此授权光大银行依据本合同取得的贷款划入陆相凤交易对象的账户。陆相凤应在使用贷款时提出支付申请，并书面授权光大银行按合同约定方式支付贷款资金。全部贷款采用抵押担保和连带责任担保，陆相凤自愿将其享有合法所有权和处分权的以本合同签订时光大银行认可的价值为443700元的房产抵押给光大银行，以担保陆相凤按期偿还合同项下的贷款本息和其他应付款项，抵押担保的范围包括本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利及罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现贷款项下债权及抵押权的必要费用（包括但不限于律师费、诉讼费、执行费、公证费等）和其他应付的合理费用。佳裕公司自愿为借款人因在本合同项下借取贷款所产生的全部债务向贷款人提供阶段性连带责任保证，保证期间从本合同签署之日起至抵押人已就抵押物有效设定抵押，且相关抵押物权利证明及设定抵押的相关证明文件交付贷款人正式执管之日止。保证担保的范围为本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利及罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现贷款项下债权及保证担保权益的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、执行费、公证费等）和其他应付的合理费用。陆相凤选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息，贷款共分120期偿还，具体还款金额及还款日期以光大银行提供的还款计划表为准。如陆相凤未按本合同的约定履行还款义务，光大银行可直接要求佳裕公司履行保证责任，如光大银行针对贷款还享有其他担保权利的，佳裕公司在任何情况下不得要求光大银行先行行使其他担保权利。陆相凤未按时足额还款的构成违约事件，发生违约事件时，光大银行有权宣布已贷出的贷款立即到期并要求陆相凤立即偿还全部贷款本金、利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等），要求按合同约定的逾期罚息利率就所有的逾期金额向被告陆相凤计收罚息，宣布行使或实现合同项下的担保权利。合同另对其他内容进行了详细约定。2013年4月27日，光大银行依约向陆相凤发放了贷款。光大银行与陆相凤签订的《贷款借据》主要载明：姓名为陆相凤，贷款合同号为郑光营业部（商用房）20130105，放／还款账户为62×××83，贷款用途为购商用房，执行贷款年利率为7.205％，贷款发放日为2013年4月27日，贷款到期日为2023年4月27日，贷款金额为3760000元，陆相凤授权将贷款资金转入佳裕公司在光大银行处设立的77290188000333988账户。陆相凤在借款人处签字捺印。2013年6月6日，光大银行作为抵押权人与陆相凤作为抵押人签订《郑州市预购商品房抵押合同》一份，主要载明：为确保借款合同的履行，陆相凤自愿将其所购商品房抵押，光大银行经实地勘验，在全面充分了解该商品房具体情况后同意接受陆相凤所购商品房抵押。本合同所对应的借款合同项下的借款数额为220000元，债务人履行债务的期限自2013年5月28日至2023年5月28日。陆相凤已与佳裕公司签订的《商品房买卖合同》已经房地产管理部门登记备案，该商品房坐落于郑州市××马路东、××西商都电子商贸城2号楼7层714号。本次商品房抵押所担保的范围包括主债权项下的金额及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。陆相凤在债务履行期内连续3个月或累计6个月未能按约归还借款的，光大银行有权依法定程序处分上述商品房并可要求提前清偿上述借款等。陆相凤向光大银行出具的《抵押人承诺书》载明：我（们）同意将所拥有的郑州市××马路东、××西××楼××号（抵押物），抵押给贵行作为借款人陆相凤向贵行借取贷款所产生的全部债务的担保。如借款人未履行贷款合同，或抵押人有任何违反相关抵押协议的事情，贵行可依照法律规定或合同约定处置抵押物。光大银行向该院提交的《郑州市预购商品房抵押登记证明》显示：抵押权人：中国光大银行股份有限公司郑州分行，抵押人（××）：陆相凤，开发商：郑州佳裕置业有限公司，房屋坐落：二七区二马路东、福寿街西2号楼7层714号，商品房买卖合同号：130××××4977，履债期限：2013年5月28日至2023年5月28日，权利价值：22万元。光大银行提交的《逾期贷款明细清单》显示，截止到2020年3月23日，陆相凤尚欠光大银行贷款本金121422.96元，累计欠息7958.87元，本息合计121422.96元，未还期数14期。一审法院认为，陆相凤经原审法院依法传唤，未到庭参加诉讼，视为对其诉讼权利的放弃，不影响原审法院根据现有证据及查明的事实依法作出裁判。涉案《商品房买卖合同》、《贷款用途及资金支付申请表》、《个人贷款合同（抵押、保证）》、《委托划款扣款授权书（借款人）》均系各方当事人的真实意思表示，且内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。各方当事人均应按合同约定履行相应义务。光大银行依约向陆相凤发放了贷款，陆相凤未按约定偿还贷款本息，构成违约，光大银行有权宣布贷款全部提前到期。故对光大银行原告要求其归还剩余全部借款本金、利息、复利，符合合同约定，依据充分，原审法院予以支持。关于光大银行主张的律师费、评估费、拍卖费，因光大银行现有证据无法证明该损失实际发生，依据不足，原审法院不予支持。根据《个人贷款合同（抵押、保证）》约定，佳裕公司提供阶段性连带责任保证，保证期间从本合同签署之日起至抵押人已就抵押物有效设定抵押，且相关抵押物权利证明及设定抵押的相关证明交付贷款人正式执管之日止，涉案房屋未办理他项权证，故光大银行诉请佳裕公司业承担连带保证责任，合法有据，原审法院予以支持。佳裕公司承担保证责任后，有权向陆相凤进行追偿。对光大银行主张的抵押物优先受偿权，光大银行仅提供预抵押登记证明未办理抵押登记手续，根据相关法律规定，光大银行作为抵押权预告登记的权利人，在未办理房屋抵押权设立登记之前，其享有的是抵押登记条件成就或约定期限届满办理抵押权登记的请求权，并非对该房屋享有现实的抵押权，故对光大银行该项诉讼请求，原审法院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决：一、陆相凤于判决生效后十日内共同偿还中国光大银行股份有限公司郑州分行贷款本金121422.96元，并支付利息、罚息、复利7958.87元（暂计至2020年3月23日，之后利息、罚息、复利按合同约定计算至实际还款之日止）；二、郑州佳裕置业有限公司对上述第一项判决确定的义务承担连带清偿责任，郑州佳裕置业有限公司承担保证责任后，有权向被告陆相凤追偿；三、驳回中国光大银行股份有限公司郑州分行的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取为1364元，由陆相凤、郑州佳裕置业有限公司负担。本院二审期间，当事人没有提交新的证据。本院经审理查明的事实与一审法院认定的事实一致。本院认为，案涉《贷款用途及资金支付申请表》、《个人贷款合同（抵押、保证）》、《委托划款扣款授权书（借款人）》均系各方当事人真实意思表示，且内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方当事人均应诚信履约。光大银行依照合同约定发放了贷款，陆相凤未按约还款，构成违约。关于光大银行称其对案涉房屋的拍卖价款具有优先受偿权的上诉意见，经查，陆相凤购买案涉房屋时办理了抵押权预告登记，光大银行作为抵押权预告登记的权利人，享有抵押登记条件成就或约定期限届满办理抵押登记的请求权，而非对抵押物的抵押权，故一审法院没有支持光大银行对案涉房屋拍卖价款的优先受偿权，并无明显不当。综上所述，中国光大银行股份有限公司郑州分公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费1364元，由中国光大银行股份有限公司郑州分行负担（已交纳）。本判决为终审判决。审判员  郑志军二〇二〇年六月十八日书记员  阎 严