山东省禹城市人民法院 民 事 判 决 书 (2020)鲁1482民初1133号 原告：中国人寿保险股份有限公司禹城市支公司。地址：山东省德州市禹城市行政街689号 负责人：吕林，经理。 委托诉讼代理人：徐光刚，山东金锋律师事务所律师。 被告：张金申，男，1970年5月27日出生，住禹城市。 原告中国人寿保险股份有限公司禹城市支公司与被告张金申人寿保险合同纠纷一案，本院于2020年4月17日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国人寿保险股份有限公司禹城市支公司委托诉讼代理人徐光刚，被告张金申到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：一、依法判决原、被告解除保险合同，并判令原告扣除手续费及被告的保险借款等费用后退还被告保单现金价值40025.04元；二、本案诉讼费用由被告承担。 事实和理由：2011年8月25日，原、被告签订保险合同一份，合同号为2011372403454015043517,险种为“国寿福满一生两全保险（分红型）”，被保险人为被告的妻子高四妮，保费10万元/年，缴费期限为10年。 合同签订后，被告按照约定开始交纳了保险费用，至2018年8月完成第八次缴费。期间，按照合同约定，被告已经累计领取生存金和红利186686.49元（包括万能账户领取120000元）。 被告自2013年4月2日至2017年9月9日先后六次办理保单借款，至2020年4月10日尚欠借款本息合计355826.84元。 2018年8月，被告以经济困难为由不再缴纳剩余年限的保险费用，于2020年4月9日提出解除保险合同，并要求原告全额退还其缴纳的保险费用。但是根据保险法的规定和保险合同的约定，被告提出解除合同后，其保单现金价值为407830.32元，另加被告未领取的分红38021.56元后，扣除其未还部分的借款本息355826.84元以及2020年1月领取的50000元，原告实际应当退还被告40025.04元。但是被告拒不接受，多次提出上访等，其行为严重地损害了原告的合法权益，为此，原告特诉至贵院，望贵院依法予以支持。 被告辩称，首先、原告和被告签订的《保险合同》没有生效，原告向法庭提交的《保险合同》投保人签名不是被告所写，被保险人签名也不是本人所写。原告并没有按照《保险法》第十七条：订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。被告对保险合同的内容一无所知，原告处的保险代理员张秀华与被告洽谈的保险合同内容与原告提交的保险合同内容天渊之别。《保险合同》中原告伪造被告的笔迹在保险合同中写到“本人已阅读保险条款，产品说明书和投保提示书，了解本保险的特点和保单利益的不确定性”。故原告向法庭提交的《保险合同》约定的内容对被告不生效，更不能约束被告。对于原告诉状中所称的保单现金价值40025.04元，没有任何法定和约定的依据。 其次被告和原告的保险代理员张秀华洽谈的保险条款的内容为：投保人每年为被保险人缴纳保费100000元，一共缴纳10年，投保当年及每年的8月25日给付19688元生存金，给付12年（被保险人42岁至被保险人54岁）;从被保险人55岁至被保险人74岁给付被保险人关爱金；从被保险人74岁开始给付被保险人福寿金；总之投保人缴纳10年保费后，可得共计223万元。 被告按照原告保险代理员的约定，缴纳了8年保费共缴纳80万元，2019年被告向热线“95519”咨询关于投保的相关事宜得知：被告所投的险种福满一生两全保险（分红型）与被保险人处的保险代理员说地天渊之别，然后被告找到原告处的经理杨经理，杨经理解释的也是被保险人最后能获得200万元左右。但是“95519”售后服务说投保人缴纳10年后，实际可获得120万元左右，和原告处的保险代理人和经理说的差距太大，故被告坚持不再缴纳剩余的20万元保费，原告坚持让被告再缴纳保费，被告见自己被骗，坚持不缴纳，原告向贵院起诉，可以看出返还给被告的现金价值为40025.04元。被告缴纳了80万元后，最后的现金价值为40025.04元，这明显显示公平、公正。 综上，原告凭借自己提供的格式条款，并在格式条款上伪造被告签名促使合同生效，骗取被告80万元后以解除合同为由退还被告40000元左右的现金价值，明显存在保险合同欺诈恳请贵院追究原告的刑事责任，退换被告已经缴纳的80万元的保费以及以80万元为本金，按照中国人民银行同期贷款利率的4倍支付利息。并赔偿被告精神损失20万元。 经审理，本院认定的事实如下: 2011年8月25日，原、被告签订保险合同一份，合同号为2011-372403-454-01504351-7，险种为“国寿福满一生两全保险（分红型）”，保险金额为186880.96元。被保险人为被告的妻子高四妮，保费每年10万元，缴费期限为10年。2011年8月25日，被告交纳保险费10万元。2011年8月30日，被告收到该保险合同。 该合同第二页，现金价值表，第八年度为以保单载明的每1000元保险金额对应的现金价值标准为2182.30元。 《中国人寿保险股份有限公司个人保险基本条款》第九条，欠款扣除：本公司在给付保险金、派发红利（仅适用于分红型保险）、退还本合同现金价值或保险费时，如投保人有欠交保险费或保险单借款未还清，本公司有权先扣除欠款及其应付利息。 投保人解除合同的处理：合同成立后，除本合同另有约定外，投保人可以要求解除本合同。投保人要求解除本合同时，应填写解除合同申请书，并提交保险合同和投保人法定身份证明。本合同自本公司在接到解除合同申请书时终止。投保人于签收保险单后十日内要求解除本合同，本公司在接到解除合同申请书之日起三十日内向投保人退还已收全部保险费。投保人于签收保险单十日后接到解除合同申请书之日起三十日内向投保人退还本合同的现金价值。 《中国人寿保险股份有限公司国寿福满一生两全保险（分红型）利益条款》第五条，保险责任：在本合同保险期间内，本公司承担以下保险责任：（一）、特别生存金，自本合同生效之日起至本合同约定的福寿金开始领取日前，若被保险人生存至本合同的年生效对应日，本公司每年按本合同首次交纳的保险费的1%给付特别生存金。（二）、关爱金，自本合同生效之日起至本合同约定的福寿金开始领取日前，若被保险人生存至本合同的生效对应日，本公司每年按基本保险金额的10%给付关爱金。（三）、福寿金，自本合同约定的福寿金开始领取日起至被保险人年满七十四周岁的年生效对应日止，若被保险人生存至本合同的年生效对应日，本公司每年按基本保险金额的20%给付福寿金。（四）、满期保险金，被保险人生存至年满七十五周岁的年生效对应日，本公司按基本保险金额的100%给付保险金，本合同终止。（五）、身故保险金，被保险人于本合同生效之日起至年满十八周岁的年生效对应日前身故，本公司按本合同所交保险费（不计利息）给付身故保险金，本合同终止。被保险人于年满十八周岁的年生效对应日起至本合同约定的福寿金开始领取日前身故，公司按下列约定给付身故保险金：被保险人于本合同约定的福寿金开始领取日起身故，本公司按被保险人身故后尚未领取的各期福寿金（不包括被保险人身故前已产生但尚未领取的各期福寿金）与满期保险金之和一次性给付身故保险金，本合同终止。（六）、意外伤害身故保险金，被保险人于本合同生效之日起遭受意外伤害，并自意外伤害发生之日起一百八十日内因该意外伤害导致被保险人于年满十八周岁的年生效对应日起至本合同约定的福寿金开始领取日前身故，本公司按上述第五款的约定给付身故保险金后，再按基本保险金额的800%给付意外伤害身故保险金，本合同终止。 红利事项：本合同保险期间内，在符合保险监管机构规定的前提下，本公司每年根据上一会计年度分红保险业务的实际经营状况确定红利分配方案。如果本公司确定本合同有红利分配，则该红利将分配给投保人。投保人在投保时可选择以下任何一种红利处理方式：一、现金领取：二、累积生息：红利保留在本公司以年复利方式累积生息，红利累积的年利率每年由本公司公布。若投保人在投保时没有选定红利处理方式，本公司按累积生息方式办理。本合同在效力中止期间不享有本公司红利的分配。 2011年8月30日，原告向被告送达了保险合同，该送达回执上注明：本人已收到保险合同，并确认以下事实：1、收到的保险合同包括：保险单，现金价值表，保险格式条款，保费发票，投保单副卡。2、保险合同内容特别是联系资料无误，且本人愿意接受贵公司通过投保单留存的联系资料提供后续服务。3、在缴纳保险费之前，本人已经注意到投保单上关于免除保险责任条款的提示，贵公司销售人员已经向本人口头明确说明保险格式条款并详细解释免除保险责任条款，本人已仔细阅读，充分了解并完全接受保险条款包括免除保险公司责任的条款所有内容。被告在该回执上签名。 2011年8月14日，被告在《人身保险投保提示书》签名。 合同签订后，至2018年8月完成第八次缴费。期间，按照合同约定，被告已经累计领取生存金和红利186686.49元（包括万能账户领取120000元）。 被告多次办理保单借款，2019年1月2日办理保单借款，至2020年4月10日尚欠借款本息合计355826.84元。 2018年8月，被告未再缴纳剩余年限的保险费用，2020年4月9日，被告向原告提交申请，要求解除保险合同，并要求原告全额退还其缴纳的保险费用。原告于2020年4月10日收到该通知。 原告称，2020年1月，被告领取原告的50000元，被告否认。 本院认为，对于涉案合同效力的问题。被告否认在《个人保险投保单》上签字，法律规定，投保人在订立保险合同时应当亲自签章。保险业务员代为签字，但投保人已经交纳保险费的，视为其对代签字行为的追认。被告已经连续8年按照保险合同的约定及时足额交纳各年度保险费的行为，即属于以积极参与合同履行的方式表达了其对于签约行为的追认。故即使不是本人所签，也视为对签字追认，该保险合同合法有效。 在《人身保险投保提示书》，已用黑字体提示：请您充分认识分红保险、投资连结保险、万能保险等人身保险合同新型产品的风险和特点。《中国人寿保险股份有限公司国寿福满一生两全保险（分红型）利益条款》中对“红利事项”加黑加粗，并标注。《保险合同送达回执》已注明“本人已仔细阅读，充分了解并完全接受保险条款”，综上，被告作为完全民事行为能力成年人应对所订立的合同，享有合同权利同时亦应承担合同义务。被告主张保险业务人员夸大收益，追究原告的刑事责任，与本案人寿保险合同纠纷不是同一法律关系，对被告该主张，本院不予支持。被告主张退还80万元及利息、精神损失的主张，无有法律依据，本院不予支持。 被告作为投保人向原告提交解除合同的书面申请，原告自接到解除合同申请书之日该涉案保险合同解除。 法律规定，投保人解除合同的，保险人应当自收到解除合同通知之日起三十日内，按照合同约定，退还保险单的现金价值。 该涉案合同保单现金价值为407830.32元，加上被告未领取的分红有38021.56元，扣除被告未偿还的保单借款本息355826.84元，应退还给原告90025.04。原告所称50000元，被告否认，且该借条系被告与杨书勇个人借款行为，与本案无关。综上，根据《中华人民共和国保险法》第十三条、第十五条、第四十七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第三条之规定，判决如下: 一、原告中国人寿保险股份有限公司禹城市支公司与被告张金申签订的合同号为2011-372403-454-01504351-7的保险合同于2020年4月10日解除。 二、原告中国人寿保险股份有限公司禹城市支公司退还被告张金申保险单现金价值90025.04元。 如果未按本判决书指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费400元，由被告负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省德州市中级人民法院。 审判员  张仕勇 二〇二〇年六月十五日 书记员  路 京