浙江省乐清市人民法院民 事 判 决 书（2020）浙0382民初3560号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司乐清市支行，住所地：浙江省乐清市乐成街道宁康东路150号，统一社会信用代码：91330382676190713E。负责人：洪如海，系该支行行长。委托诉讼代理人：薛公丹，浙江择法律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄菲，浙江择法律师事务所律师。被告：董云华，男，1964年8月28日出生，汉族，住乐清市。被告：黄莲利，女，1970年10月14日出生，汉族，住乐清市。被告：乐清蓝天房地产开发有限公司，住所地乐清市城南街道都市商住楼1单元201室，统一社会信用代码91330382670287856R。法定代表人：陈雪云。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司乐清市支行与被告董云华、黄莲利、乐清蓝天房地产开发有限公司金融借款合同纠纷一案，原告于2020年4月27日向本院提起诉讼，诉请：1.判令被告董云华、黄莲利偿还原告借款本金491666.43元，截至到2020年4月17日的利息为19080.7元，暂算到2020年4月17日的罚息及复利为1461.06元；今后罚息（以本金491666.43元为基数，按照年利率6.37%从2020年4月18日起计算至实际履行完毕之日止）；今后复利（以利息19080.7元为基数，按照年利率6.37%从2020年4月18日计算至实际履行完毕之日止）；2.判令被告董云华对第一项债务承担房产抵押担保责任，原告就其提供的坐落于乐清市的房产（温房预乐清市字第××号）拍卖或变卖所得享有优先受偿权；3.判令被告偿付原告律师代理费1800元；4.判令被告乐清蓝天房地产开发有限公司对上述第一、第三项债务承担连带保证责任；5.本案诉讼费用由被告承担。本院受理后，依法适用简易程序，于2020年5月28日公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司乐清市支行的委托诉讼代理人薛公丹到庭参加诉讼，被告董云华、黄莲利、乐清蓝天房地产开发有限公司经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。本院经审理认定，2015年3月28日，原告作为贷款人，被告董云华作为借款人及抵押人、被告黄莲利作为共同借款人、被告乐清蓝天房地产开发有限公司作为保证人共同签订编号为3399983Ｑ115039029857的《个人购房／购车借款及担保合同》。合同约定：原告向被告董云华提供借款金额为70万元的贷款，贷款仅用于购买坐落于乐清市的房产（温房预乐清市字第××号），并以此处房产作为抵押物自愿向原告提供抵押担保。贷款期限为168个月，自2015年3月28日至2029年3月28日。实际放款日与到期日以借据为准。贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率执行，实际执行浮动利率。自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率及约定的利率浮动比例确认并执行新的利率。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按合同约定的利率基础上加收30%确定。还款方式为按月等额本金还款法。在借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款以及所产的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用，要求处分抵押物，实现抵押权，要求保证人承担保证责任。被告乐清市蓝天房地开发有限公司提供阶段性连带责任保证，对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但对本合同约定的正式抵押登记手续办理完毕之日后到期的借款人的债务免除保证责任。2015年3月30日，原告向被告董云华发放贷款70万元。并在贷款借据上载明：贷款期限自2015年3月30日至2029年3月30日止，贷款年利率为5.9%，逾期利率为年利率7.67%，还款方式为等额本金。2019年6月30日，被告董云华、黄莲利开始逾期还款，截至2020年4月27日，被告董云华、黄莲利尚欠原告借款本金491666.43元及期内利息，之后未再还款。另查明:1.2015年3月11日，被告董云华以坐落于乐清市的房产办理了预告登记（温房预乐清市字第××号）,并于2015年3月30日办理了预告抵押登记（温房预乐清市字第××号）;2.原告以被告董云华、黄莲利连续6个月未按时足额偿还贷款本息，违反借款合同约定为由，宣布合同项下贷款于2019年12月16日全部提前到期，于2019年12月18日向被告董云华、黄莲利邮寄了贷款提前到期通知书，于2020年4月8日向被告乐清市蓝天房地开发有限公司邮寄了贷款提前到期通知书；3.原告为本案支出了律师代理费1800元。本院认为，案涉《个人购房/购车借款及担保合同》系当事人意思表示真实，内容合法，应确认有效。被告董云华出现贷款本息逾期未予归还的情形，已经符合借款合同中关于违约事项的约定，原告按照合同约定，享有单方宣告合同提前到期的权利。涉案借款系采取等额本金分期还款方式，并约定未按期归还借款本金，从逾期之日起按借款合同所约定的利率加收30%计收逾期利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，因此对原告在起诉之前已经到期的借款本金和利息，原告有权要求被告按照借款合同约定支付尚欠本金、利息、相应的逾期利息及复利。关于其余借款本金，因原合同约定的借款到期日尚未到期，故现不存在借款逾期的情形。贷款银行约定有权宣告提前到期，是在出现根本性违约或债权不安等情形下赋予债权人的权利救济，属于解除权行使，其后果是使合同关于到期日的合同约束力归于消灭。故贷款银行既已选择宣告贷款提前到期，其要求计收逾期利息的请求缺乏合同依据。在此情形下，请求支付逾期利息存在双重救济适当性的考量，容易造成宣告提前到期权利的滥用，及对不良贷款风险化解的必要容忍度降低。故本院对于原告有关该部分借款本金的逾期利息的诉讼请求不予支持。被告黄莲利作为共同借款人在案涉《个人购房/购车借款及担保合同》上签字，故被告黄莲利应承担共同还款责任。被告董云华自愿以其名下的房产为案涉借款提供抵押担保，抵押物亦已办理预告抵押登记，依约应承担抵押担保责任。被告乐清市蓝天房地开发有限公司自愿为被告董云华在合同项下的债务承担阶段性连带保证责任，现该合同中的抵押物未办理正式抵押登记手续，原告依约宣布合同项下的贷款全部提前到期，被告乐清市蓝天房地开发有限公司应依约对合同项下的债务承担连带保证责任。另原告所主张的律师代理费过高，本院酌情确认为1000元。故本院对原告的部分诉讼请求予以支持。本院依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、第四十六条、第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告董云华、黄莲利应共同偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司乐清市支行借款本金491666.43元、利息（截至2020年4月27日为22044.62元，自2020年4月28日起，以本金449999.8元为基数，按照年利率4.9%计算至实际履行完毕之日止）、逾期利息（截至2020年4月27日为1214.28元，自2020年4月28日起，以本金41666.63元为基数，按年利率6.37%计算至实际履行完毕之日止）、复利（截至2020年4月27日为490.43元，自2020年4月28日起，以利息22044.62元为基数，按照年利率6.37%计算至实际履行完毕之日止），款限本判决生效之日起十日内交本院大荆人民法庭转付；二、被告董云华、黄莲利应共同支付给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司乐清市支行因本案而支出的律师代理费1000元，款限本判决生效之日起十日内交本院大荆人民法庭转付；三、若被告董云华、黄莲利未按期偿还上述第一、二项债务，则拍卖或变卖被告董云华提供抵押的坐落于乐清市的房产（温房预乐清市字第××号），所得款项由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司乐清市支行优先受偿。四、被告乐清市蓝天房地开发有限公司对上述第一、二项债务承担连带保证责任，在其承担保证责任后，有权向被告董云华、黄莲利追偿；五、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司乐清市支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费8940元，减半收取4470元，由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司乐清市支行负担50元，被告董云华、黄莲利、乐清蓝天房地产开发有限公司负担4420元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于温州市中级人民法院。审 判 员 高春阳二〇二〇年六月九日代书记员 林露雨