江苏省海安市人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0621民初2082号原告:中国银行股份有限公司海安支行，住所地海安市高新区长江中路18号，统一社会信用代码91320621703740435Q。负责人：陈震宇，该支行行长。委托诉讼代理人:尤峰，江苏钻石律师事务所律师。被告：陈克进，男，1966年3月9日出生，住海安市高新区。被告：王敏（被告陈克进妻子）,女，1979年5月20日出生，住海安市。两被告共同委托诉讼代理人：杜宏进，海安市孙庄法律服务所法律工作者。原告中国银行股份有限公司海安支行（以下简称海安中行）诉被告陈克进、王敏金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月21日立案受理后，依法适用简易程序，于2020年6月2日公开开庭进行了审理。原告海安中行的委托诉讼代理人尤峰，被告陈克进、王敏共同委托诉讼代理人杜宏进到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告海安中行的诉讼请求为1、判令被告陈克进、王敏立即归还借款本金3456473.27元、利息4293.21元，本金罚息61716.76元，利息罚息62.24元，合计3522545.48元（暂计算至2020年4月8日），以及自2020年4月9日起至实际还清借款之日的利息（以1793620.02元，按照月利率6.46245‰计算利息；以1728925.46元，按照月利率5.98125‰计算利息）；2、判令被告陈克进、王敏共同支付原告律师代理费141000元；3、判令原告有权就被告陈克进、王敏位于南京市浦口区土地使用权（详见他项权利证书）进行拍卖、变卖后所得款项享有优先受偿权，优先偿还被告陈克进、王敏所欠原告的上述债务。事实和理由：2016年9月26日，被告陈克进与原告达成《个人循环贷款额度协议》，约定原告向其提供额度为278.51万元的循环贷款额度，并签订《个人循环贷款最高额抵押合同》，被告按约将其名下位于南京市浦口区的不动产向原告提供最高额抵押担保，并办理了抵押登记。2018年10月10日，被告陈克进向原告申请借款，并签订《个人抵（质）押循环贷款合同》，约定贷款190万元，月利率4.3083‰等内容。同日，被告王敏向原告出具共同还款承诺函。次日，原告按约放款190万元，但被告未能按约在到期后归还全部贷款，截至2020年4月8日，拖欠贷款本金1756473.27元及相应罚息。2017年1月16日，被告陈克进与原告达成《个人循环贷款额度协议》，约定原告向其提供额度为273.01万元的循环贷款额度，并签订《个人循环贷款最高额抵押合同》，被告按约将其名下位于南京市江宁区的不动产向原告提供最高额抵押担保，并办理了抵押登记。2019年1月23日，被告陈克进向原告申请借款，并签订《个人抵（质）押循环贷款合同》，约定贷款170万元，月利率3.9875‰等内容。同日，被告王敏向原告出具共同还款承诺函。次日，原告按约放款170万元，但被告未能按约在到期后归还全部贷款，截至2020年4月8日，拖欠贷款本金1700000元及相应利息、罚息。被告陈克进、王敏辩称其向原告借款及抵押情况属实，但原告所主张的本金罚息作为本金继续计算利息,并没有在合同中约定;即便有合同条款模糊地约定，但应考虑到此内容系原告提供的格式条款，也不应得到法院支持。此外因案情很简单，故原告主张律师费141000元过高，请法庭予以酌情调整。经审理查明：2016年9月26日，被告陈克进与原告海安中行达成编号为HAGA16S160918号《个人循环贷款额度协议》一份，约定原告向其提供额度为278.51万元的循环贷款额度，并约定由陈克进提供最高额抵押担保，签订最高额抵押合同。同日，被告陈克进作为抵押人，与抵押权人海安中行签订编号为抵HAGA16S160918号《个人循环贷款最高额抵押合同》，其中约定：对应的额度协议为HAGA16S160918号；最高本金为2785100元；额度适用时间为2016年9月28日至2019年9月28日；抵押物为南京市浦口区的不动产。2016年10月10日，被告陈克进以其名下的位于南京市浦口区的不动产作为抵押物，办理了抵押登记。抵押权人海安中行获得编号为苏（2016）宁浦不动产证明第0008930号不动产登记证明，其中载明：抵押方式为最高额抵押，最高债权数额为278.51万元，产权证书号为宁浦201207957P，宁浦转364291。2018年10月10日，被告陈克进作为借款人，与贷款人海安中行签订编号为HAGA16S160918-3号《个人抵（质）押循环贷款合同》，其中约定：对应的额度协议为HAGA16S160918号，贷款金额为190万元；贷款期限为12个月，贷款用途为流动资金；利率为浮动利率方式，参考全国银行间同业拆借中心公布的贷款基础利率；逾期贷款罚息里利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%；按月付息，到期还本息；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息；利息为本息加应付未付利息作为计算基数。同日，被告王敏作为共同借款人，向原告海安中行出具《共同还款承诺函》一份，其中载明其自愿作为共同债务人对上述借款合同下190万元的债务偿还承担共同还款责任。2018年10月11日，海安中行根据陈克进的提款申请，向江苏普天万通科技发展有限公司的账号31×××05发放贷款190万元，陈克进立下借款借据一份，该借款借据载明：借款日期为2018年10月11日，借款期限12个月；借款利率为4.3083‰；按月付息，到期还本息。截至2020年4月8日，上述借款适用年利率5.06%,尚欠本金1756473.27元、拖欠本金的罚息37146.75元，以及2020年4月9日之后的利息、逾期利息、复利。2019年1月23日，被告陈克进与原告海安中行达成编号为HAGA16S161108号《个人循环贷款额度协议》一份，约定原告向其提供额度为273.01万元的循环贷款额度，并约定由陈克进提供最高额抵押担保，签订最高额抵押合同。2017年1月16日，被告陈克进作为抵押人，与抵押权人海安中行签订编号为抵字HAGA16S161108号《个人循环贷款最高额抵押合同》，其中约定：对应的额度协议为HAGA16S160918号；最高本金为273.01万元；抵押物为南京市江宁区的不动产。2017年1月19日，被告陈克进以其名下的位于南京市江宁区的不动产作为抵押物，办理了抵押登记。抵押权人海安中行获得编号为苏（2017）宁江不动产证明第0002758号不动产登记证明，其中载明：抵押方式为最高额抵押，最高债权数额为273.01万元。2018年10月10日，被告陈克进作为借款人，与贷款人海安中行签订编号为HAGA16S161108-3号《个人抵（质）押循环贷款合同》，其中约定：对应的额度协议为HAGA16S161108号，贷款金额为170万元；贷款期限为12个月，贷款用途为流动资金；利率为浮动利率方式，参考全国银行间同业拆借中心公布的贷款基础利率；逾期贷款罚息里利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%；按月付息，到期还本息;若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息；利息为本息加应付未付利息作为计算基数。2019年1月23日，被告王敏作为共同借款人，向原告海安中行出具《共同还款承诺函》一份，其中载明其自愿作为共同债务人对上述借款合同下170万元的债务偿还承担共同还款责任。2019年1月24日，海安中行根据陈克进的提款申请，向江苏普天万通科技发展有限公司的账号31×××05发放贷款170万元，陈克进立下借款借据一份，该借款借据载明：借款日期为2019年1月24日，借款期限12个月；借款利率为3.9875‰；按月付息，到期还本息。截至2020年4月8日，上述借款适用年利率4.625%,尚欠本金1700000元、利息4293.21元、拖欠本金的罚息24570.01元、应收利息的罚息62.24元，以及2020年4月9日之后的利息、逾期利息、复利。另查明，原告海安中行就案涉诉讼事宜，委托江苏钻石律师事务所，并收到江苏钻石律师事务所开具的代理费发票，票面金额141000元，备注载明陈克进、王敏，并于2020年5月12日通过业务转账方式缴纳该笔代理费141000元。以上事实，有原告海安中行提供的《个人循环贷款额度协议》、《个人抵（质）押循环贷款合同》、《个人循环贷款最高额抵押合同》、不动产登记证明、《共同还款承诺函》、借款借据以及到庭当事人的一致陈述等在卷佐证，本院予以确认。本院认为：贷款人海安中行与借款人陈克进签订的《个人抵（质）押循环贷款合同》是当事人真实意思的表示，没有违反法律、行政法规的禁止性规定，被告王敏向原告海安中行出具共同还款承诺，也没有违反法律规定，均应合法有效，双方当事人均应按约全面履行各自义务。海安中行按约向借款人陈克进、王敏发放了贷款，被告陈克进、王敏未能按约向海安中行支付到期利息，在贷款到期后亦未能偿还贷款本金。原告海安中行主张以尚欠本金加应付未付利息为计算基数的诉讼意见，经审核与案涉贷款合同的罚息约定条款相符，本院予以支持，但应按约适用贷款年利率。原告主张案涉律师费作为损失需要被告承担，该费用未超出现行律师服务收费标准，且有支付凭据在卷佐证，本院予以支持。抵押人陈克进就案涉抵押物办理了抵押登记，海安中行依法享有抵押权，原告海安中行现按照担保合同的约定，要求对抵押物予以拍卖、变卖所得价款优先受偿抵押债权，符合法律规定，本院准许。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告陈克进、王敏于本判决发生法律效力十日内给付原告中国银行股份有限公司海安支行借款本金1756473.27元及利息37146.75元（暂计算至2020年4月8日），以及之后发生的逾期利息（以1793620.02元为基数，自2020年4月9日起至实际付清之日止，按照年利率5.06%的1.5倍计算逾期利息）。二、被告陈克进、王敏于本判决发生法律效力十日内给付原告中国银行股份有限公司海安支行借款本金1700000元及利息4293.21元、罚息24570.01和复利62.24元（均暂计算至2020年4月8日），以及之后发生的逾期利息（以1728925.46元为基数，自2020年4月9日起至实际付清之日止，按照年利率4.625%的1.5倍计算逾期利息）。三、被告陈克进、王敏于本判决发生法律效力十日内给付原告中国银行股份有限公司海安支行律师代理费损失141000元。四、原告中国银行股份有限公司海安支行有权申请对被告陈克进名下的位于南京市浦口区的不动产[详见苏（2016）宁浦不动产证明第0008930号]进行拍卖、变卖，并对所得价款优先受偿上述第一、三项确定的债权。五、原告中国银行股份有限公司海安支行有权申请对被告陈克进名下的位于南京市江宁区的不动产[详见苏（2017）宁江不动产证明第0002758号]进行拍卖、变卖，并对所得价款优先受偿上述第二、三项确定的债权。案件受理费36108元，减半收取18054元（已由原告代缴），由被告陈克进、王敏连带负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费36108元（开户名：江苏省南通市中级人民法院，账号：46×××65，开户行：中国银行南通市濠南路支行）。审 判 员 徐爱贤二〇二〇年六月二十四日法官助理 于正江书 记 员 陆志宏