广东省广州市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）粤01民终12601号上诉人（原审原告）：中国农业银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行（原名称“中国农业银行股份有限公司广州花都支行”），住所地广东省广州市花都区新华街富银路1号。负责人：潘全胜，该分行行长。委托诉讼代理人：范丽兰，广东拓孚创展律师事务所律师。委托诉讼代理人：卢俊阳，广东拓孚创展律师事务所实习律师。被上诉人（原审被告）：梁伟锋，男，1981年10月3日出生，汉族，身份证住址广东省连州市。被上诉人（原审被告）：成伟芳，女，1981年10月8日出生，汉族，身份证住址广东省连州市。被上诉人（原审被告）：广州顺辰金属制品有限公司，住所地广东省广州市花都区新华街马溪村大朗顶厂房。法定代表人：梁伟锋。上诉人中国农业银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行（以下简称农行花都分行）因与被上诉人梁伟锋、成伟芳、广州顺辰金属制品有限公司（以下简称顺辰公司）金融借款合同纠纷一案，上诉人农行花都分行不服广东省广州市花都区人民法院（2019）粤0114民初9212号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年6月3日立案，依法组成合议庭审理了本案，现已审理终结。农行花都分行上诉请求：1.变更一审判决第一项，改判增加梁伟锋向农行花都分行支付还款违约金469.7元，截止到2019年7月23日，从2019年7月24日到实际清偿之日止，按领用合约约定的标准支付逾期还款违约金至实际清偿之日止；2.维持一审判决第二项、第三项；3.本案诉讼费用由梁伟锋、成伟芳、顺辰公司共同承担。事实和理由：1.根据农行花都分行提供的证据显示，梁伟锋于2018年2月9日通过《中国农业银行金穗贷记卡申请表》申请信用卡并签名确认已阅读并理解《中国农业银行金穗信用卡章程》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》和收费标准的全部内容，并自愿遵守章程、领用合约的各项规则。上述信用卡领用合约书面明确约定如梁伟锋未能按期偿还对账单列明的最低还款额，还应就最低还款额未还部分的5%支付逾期还款违约金。2.农行花都分行与梁伟锋于2018年2月11日签订《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，借款合同第4.2条约定被农行花都分行在信用卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期本金可享受免息待遇；否则，农行花都分行有权按金穗信用卡章程和领用合约的相关条款对当期应还分期本金收取利息、复利等相关费用。同时，借款合同第13.14条款约定《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》是涉案合同的组成部分。综上，农行花都分行认为还款违约金收取方式及计算标准已在农行花都分行与梁伟锋签订的《金穗信用卡专向商户分期业务担保借款合同》及领用合约中书面明确约定，符合《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》中关于“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”的规定。同时根据《中华人民共和国合同法》第一百一十四条规定当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法，因此农行花都分行主张梁伟锋向农行花都分行支付还款违约金469.7元（暂计至2019年7月23日，之后的还款违约金按照最低还款额未还部分的百分之五计算，计至欠款清偿之日止）有合同及法律依据，人民法院应予支持。梁伟锋、成伟芳、顺辰公司未作答辩。农行花都分行向一审法院起诉请求：1.梁伟锋、成伟芳立即偿还农行花都分行截止至2019年7月23日的透支款本金95570.74元、利息522.95元、逾期还款违约金469.7元，分期手续费700元，共计97263.39元及之后的利息、逾期还款违约金、分期手续费（利息、逾期还款违约金从2019年7月24日起计至梁伟锋、成伟芳实际清偿之日止，按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的规定计算；分期手续费按《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》的规定计算）；2.农行花都分行对依法处置梁伟锋、成伟芳提供的抵押物机动车登记编号为粤Ａ×××××的汽车所得价款享有优先受偿权；3.梁伟锋、成伟芳承担本案的全部诉讼费用（包括但不限于诉讼受理费、财产保全费、公告费速递费等）。一审法院认定事实：2018年2月8日，梁伟锋向农行花都分行申请办理中国农业银行金穗贷记卡，并填写了《金穗贷记卡申请表》。同日，梁伟锋又填写《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》（以下简称“《分期业务申请表》”），向农行花都分行申请贷款14万元用于汽车分期。《金穗贷记卡申请表》所附的《领用合约》第4.1条约定：“透支金额从银行记账日起计息，并从乙方（指梁伟锋，下同）账户中扣款。透支利率上限为日利率万分之五（年化利率约为18.25%……），下限为日利率万分之五的0.7倍，……甲方（指农行花都分行，下同）按月计收复利……”第4.3条约定：“乙方未按期偿还全部应还款项的，不享受免息还款期待遇，……未按期还偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%（最低为1元人民币／1美元／1澳元／1英镑／10日元）支付逾期还款违约金。”2018年2月11日，农行花都分行与梁伟锋签订《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》（以下简称“《担保借款合同》”，合同编号：44270120180021787），合同约定：梁伟锋向农行花都分行借款14万元用于汽车分期，梁伟锋分36期还款，分期手续费率为9%，即分期手续费为12600元（亦采用分期偿还的方式向银行支付），顺辰公司提供所购丰田牌汽车一辆作抵押担保（后于2018年5月3日办妥以农行花都分行为抵押权人的抵押登记手续）。同日，成伟芳向农行花都分行出具《共同借款承诺书》，表示知悉并同意持卡人梁伟锋办理农行贷记卡购车分期付款业务，同时承诺作为共同借款人无条件对持卡人与农行签订的编号为44270120180021787《担保借款合同》项下的债务承担共同还款责任。上述合同签订后，农行花都分行依合同约定于2018年2月12日向梁伟锋提供14万元的专项汽车分期贷款。但梁伟锋、成伟芳未按约定还款，农行花都分行主张截至2019年7月23日，梁伟锋、成伟芳累计欠本金95570.74元，利息522.95元、逾期付款违约金469.7元及分期手续费700元。另查明，成伟芳与梁伟锋于2005年2月2日登记结婚，本案的债务发生在梁伟锋、成伟芳的夫妻关系存续期间。在诉讼中，农行花都分行申请诉讼财产保全，请求查封梁伟锋、成伟芳价值97263.39元的财产或等值的银行存款，农行花都分行提供《财产保全担保书》为上述财产保全作担保。一审法院已作出（2019）粤0114民初9212号《民事裁定书》，并依法实施了相应的财产保全措施。一审法院认为：梁伟锋向农行花都分行申领金穗贷记卡并申请贷款分期业务，后双方签订了《担保借款合同》是双方当事人的真实意思表示，双方当事人应按约定履行各自的合同义务。农行花都分行已发放购车分期所用的信用卡，并于2018年2月12日提供了14万元的信用卡购车分期贷款，履行了合同义务；但梁伟锋没有按期还款，已构成违约，依法及依合同应当承担相应违约责任。故农行花都分行诉请梁伟锋归还剩余借款本金95570.74元及利息522.95元、分期手续费700元（透支利息及分期手续费暂计至2019年7月23日，之后的透支利息按《领用合约》的约定计算至还清款日止；分期手续费按《担保借款合同》的约定计算，但分期手续费的总金额以12600元为限），符合双方约定且不违反法律规定，一审法院予以支持。对于逾期还款违约金：首先，梁伟锋逾期还款，一审法院已支持具有惩罚性质的透支利息，现农行花都分行除要求对逾期还款计算透支利息外，还要求梁伟锋支付逾期还款违约金，属于重复归责；其次，《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”逾期还款违约金属于加重持卡人违约责任的条款，故需由发卡机构与持卡人另行签订协议约定是否收取以及收取的方式和标准，农行花都分行依据格式条款《领用合约》要求计算逾期还款违约金，不符合上述规定。综上，农行花都分行要求梁伟锋支付逾期还款违约金，一审法院不予支持。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条的规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”顺辰公司提供登记在其名下粤Ａ×××××车辆为本案借款作抵押担保且办理了以农行花都分行为抵押权人的抵押登记手续，现其未按约定还款，农行花都分行作为担保物权人依法享有就担保财产优先受偿的权利。农行花都分行诉请对依法处分上述抵押车辆所得价款享有优先受偿权，理由成立，一审法院予以支持。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条的规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理……”成伟芳与梁伟锋是夫妻关系，本案的债务发生在梁伟锋、成伟芳夫妻关系存续期间，且成伟芳向农行花都分行出具《共同借款承诺书》，确认知悉并同意梁伟锋向农行花都分行办理购车分期付款业务，同时承诺作为共同借款人无条件对梁伟锋本案债务承担共同还款责任，故农行花都分行要求梁伟锋、成伟芳共同偿还本案借款本金及利息、分期手续费的主张，一审法院亦予以支持。为此，依照《中华人民共和国民法总则》第一百七十六条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条第一款的规定，判决：一、梁伟锋于一审判决发生法律效力之日起十日内向中国农业银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行偿付借款本金95570.74元及透支利息522.95元、分期手续费700元（透支利息及分期手续费暂计至2019年7月23日，之后的透支利息按《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》的约定计算至还清款日止；分期手续费按《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》的约定计算，但分期手续费的总金额以12600元为限）；二、中国农业银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行在上述第一项债权范围内对依法处分广州顺辰金属制品有限公司用于抵押的粤Ａ×××××车辆所得价款享有优先受偿权；三、成伟芳对梁伟锋上述第一项所负债务承担共同清偿责任；四、驳回中国农业银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行其他诉讼请求。如果未按一审判决指定的期间履行给付上述欠款，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理2232元，财产保全费992.63元，由梁伟锋、成伟芳、广州顺辰金属制品有限公司负担。二审期间，双方均未向本院提交证据。经审查，一审法院查明的事实正确，本院予以确认。本院另查明，2018年2月8日，梁伟锋向农行花都分行提交的《中国农业银行金穗贷记卡申请表》的重要提示栏载明：“信用卡费用和计结息规则详见《领用合约》和《收费标准》”。《领用合约》载明：“发卡行（甲方）与金穗信用卡申请人（乙方）就乙方向甲方申领使用金穗信用卡相关事宜订立本合约。3.4乙方在到期还款日前足额偿还按照对账单列明的最低还款额，可继续使用账户剩余信用额度。（最低还款额=信用额度内消费金额*10%+预借现金交易金额*100%+分期付款约定的应计入账单的最低还款额*100%+前期最低还款额未还部分*100%+所有费用和利息*100%+超过信用额度消费金额*100%），特定产品最低还款额计算方式详见网站产品介绍。4.3乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金。”再查明，二审庭询时，农行花都分行称，对一审判决第二、三项没有异议，只对一审判决的违约金有异议。本院认为，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十八条以及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第三百二十三条的规定，本院对一审判决已认定、当事人未上诉的事实不再作审查，对一审法院的相关判决予以确认。根据农行花都分行的上诉主张，本案二审的主要争议焦点在于：梁伟锋是否应向农行花都分行支付违约金。对此争议，根据查明的事实，本院认为，首先，梁伟锋于2018年2月8日向农行花都分行提交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，并于同月11日与农行花都分行签订《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，农行花都分行在合同签订后依约提供汽车分期付款服务。故本案诉讼标的为借款及手续费、利息、违约金等，一审判决认定本案是金融借款合同纠纷正确，本院予以维持。其次，农行花都分行主张截至2019年7月23日，梁伟锋欠本金、利息、逾期付款违约金及分期手续费，因梁伟锋、成伟芳没有提出异议，本院予以确认。据此，梁伟锋未按合同约定还款已构成违约，农行花都分行有权依据《中国农业银行金穗贷记卡申请表》及《领用合约》《收费标准》的约定要求梁伟锋支付违约金。最后，农行花都分行诉请要求梁伟锋支付违约金的标准是按最低还款额未还部分的5%计算，因涉案款项并非信用额度内消费金额，不属于双方约定的按10%计入最低还款额的款项，则农行花都分行有权将尚欠借款本金全部计入最低还款额，若以此为基数计算违约金折算年利率已达60%，明显高于农行花都分行的实际损失，对于梁伟锋的惩罚过重，故农行花都分行主张的违约金标准有违公平原则并会导致利益严重失衡，考虑到梁伟锋还需支付利息，本院酌情确定违约金收取的上限，即每月收取的违约金不得超过以借款本金为基数、按每月0.5%计算的金额。一审判决对农行花都分行要求梁伟锋支付违约金全部不予支持，该处理结果对梁伟锋的违约惩罚显然畸轻，本院予以纠正。在此前提下，因顺辰公司将其名下的车辆为本案借款作为抵押担保且办理了以农行花都分行为抵押权人的抵押登记手续，现其未按约定还款，农行花都分行作为担保物权人依法享有就担保财产在前述债权范围内优先受偿的权利。且一审判决顺辰公司承担抵押责任后，其没有提起上诉也未在二审中到庭抗辩，故本院依法确认农行花都分行对依法处分上述抵押车辆所得价款享有优先受偿权。因成伟芳向农行花都分行出具《共同借款承诺书》承诺作为共同借款人无条件对涉案《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》项下的债务承担共同还款责任，且一审判决其对梁伟锋的涉案债务承担共同清偿责任后，其既未提起上诉，二审也未到庭抗辩，故成伟芳亦应对梁伟锋拖欠的上述违约金承担责任。综上所述，农行花都分行的上诉请求部分成立，本院予以相应支持。梁伟锋、成伟芳、顺辰公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其自愿放弃相关诉讼权利，本院依法作缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第五条、第九十三条、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项的规定，判决如下：一、维持广州市花都区人民法院（2019）粤0114民初9212号民事判决第二、三项；二、撤销广州市花都区人民法院（2019）粤0114民初9212号民事判决第四项；三、变更广州市花都区人民法院（2019）粤0114民初9212号民事判决第一项为：梁伟锋于本判决生效之日起十日内向中国农业银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行偿付借款本金95570.74元、分期手续费700元（分期手续费暂计至2019年7月23日，自2019年7月24日起按《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》的约定计算，但总金额以12600元为限）、透支利息522.95元（透支利息暂计至2019年7月23日，自2019年7月24日起至还清款日止，按《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》的约定计付），并支付违约金（违约金暂计至2019年7月23日为469.7元，自2019年7月24日起至款项清偿之日止，按照《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》的约定计付，但每月收取的违约金总额不得超过以借款本金为基数、按照每月0.5%计算的金额）；四、驳回中国农业银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行的其他诉讼请求。如果未按本判决所指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费2232元、财产保全费992.63元、二审案件受理费50元，均由梁伟锋、成伟芳、广州顺辰金属制品有限公司共同负担。本判决为终审判决。审判长  许雪芳审判员  吴 湛审判员  李璐思二〇二〇年六月二十二日书记员  徐施阮尹丹丹