文书内容重庆市铜梁区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0151民初1305号原告：重庆三峡银行股份有限公司铜梁支行，住所地重庆市铜梁区巴川街道办事处和平路30号，统一社会信用代码9150022407231499XM。负责人：汤启海，行长。委托诉讼代理人：李斌，重庆利安律师事务所律师。委托诉讼代理人：胡建，重庆利安律师事务所律师。被告：唐大敏，女，汉族，1965年11月21日出生，重庆市铜梁区人，住重庆市铜梁区，系重庆汇东房地产开发有限公司（以下简称汇东房地产公司）的员工。委托诉讼代理人：张军，女，汉族，1957年7月28日出生，重庆市渝中区人，住重庆市渝中区，系汇东房地产公司推荐的员工。原告重庆三峡银行股份有限公司铜梁支行（以下简称三峡银行铜梁支行）与被告唐大敏金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告三峡银行铜梁支行的委托诉讼代理人胡建，被告唐大敏的委托诉讼代理人张军到庭参加诉讼。本案现已审理终结。三峡银行铜梁支行向本院提出诉讼请求：一、请求解除三峡银行铜梁支行与唐大敏于2017年9月15日签订的编号为渝三银xx号《个人借款合同》；二、请求判令唐大敏偿还三峡银行铜梁支行截至2020年1月7日止剩余未还贷款本金899623.67元，逾期利息、罚息、复利共18737.56元，合计918361.23元；三、请求判令唐大敏偿还三峡银行铜梁支行截至2020年1月8日起至贷款本息清偿之日止的逾期利息和复利，其中逾期利息以贷款本金899623.67元为基数，复利以未支付的逾期利息为基数，均按贷款年利率8%上浮50%后计收（即12%），利随本清；四、确认合同编号为渝三银xx号抵押合同有效，三峡银行铜梁支行对唐大敏所有的位于沙坪坝区（证号为xx号）、位于沙坪坝区（证号为xx号）抵押物拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权；五、本案实现债权费用（包括案件受理费、律师代理费、评估费、拍卖费、执行费等）由唐大敏承担。事实与理由：2017年9月15日三峡银行铜梁支行与唐大敏签订了编号为渝三银xx号《个人借款合同》，约定：唐大敏向三峡银行铜梁支行借款1000000.00元，借款期限36个月，借款年利率8%,按季付息，分期还本，即2018年9月20日偿还本金100000.00元，2019年9月20日偿还本金100000.00元，2020年9月15日偿还本金800000.00元。同时由唐大敏向三峡银行铜梁支行提供了自有的位于沙坪坝区xx号两套住房作为该贷款的抵押担保，并办理了抵押登记。《个人借款合同》签订后，三峡银行铜梁支行按合同约定向唐大敏发放了贷款1000000.00元。分期还款到期后，经三峡银行铜梁支行多次向唐大敏催收借款，截至2020年1月7日止唐大敏仍欠三峡银行铜梁支行借款本金899623.67元未归还。根据三峡银行铜梁支行与唐大敏签订的《个人借款合同》通用条款第十三条第（八）项第1条的约定“乙方未按约定偿还借款本息”，三峡银行铜梁支行有权宣布解除合同，并提前收回贷款。因此，为维护三峡银行铜梁支行的合法权利，特向你院提起诉讼，要求依法实现如前之请求事项。唐大敏辩称，对三峡银行铜梁支行主张的诉请认可，但对罚息以年利率8%计算、复利部分希望三峡银行铜梁支行放弃主张；唐大敏愿意对抵押物进行出售，尽量在半年之内处理完毕，用于偿还三峡银行铜梁支行借款；对三峡银行铜梁支行为实现债权的费用若能协商处理，已经支付的30%的代理费，唐大敏愿意承担，其余部分希望由三峡银行铜梁支行承担。经审理本院查明如下事实：2017年9月15日，三峡银行铜梁支行（贷款人、甲方）与唐大敏（借款人、乙方）签订《个人借款合同》约定：“乙方向甲方借款100万元，借款期限36个月；借款用途：住房装修；借款利率执行固定利率，年利率8%；采取按季付息，不规则还本即贷款发放后的12个月的15日还10万元本金，第24个月的15日还10万元本金，到期时还80万本金；通用条款第二条债权人实现债权的费用：包括但不限于诉讼费用、财产保全费、申请执行费、律师代理费、办案费用、公证费、公告费、评估费、拍卖费、变卖费等……第七条罚息和复利：（一）乙方未按合同约定履行还款义务或按期支付利息，且又未就展期事宜与甲方达成协议的，甲方可以从乙方开立在三峡银行及其所有的分支机构的所有账户中扣收资金以抵偿本合同项下的到期债务。同时对逾期借款按本合同第五条约定利率上浮50%计收罚息（逾期利息）并对未支付的利息（含罚息）按该利率计收复利，计收方式按本合同约定的借款利息计收方式执行……第十三条双方的权利与义务：……（八）乙方发生下列情况之一时，甲方有权暂停发放借款乃至终止发放或宣布解除合同并提前收贷，提前收贷时甲方可直接或委托三峡银行辖内其他分支机构从乙方账户中扣除。1、乙方未按约定偿还贷款本息……第十四条其他事项……（四）本合同任何一方发生违约时，因追究违约方的违约责任而支付的一切费用，全部由违约方承担。”同日，三峡银行铜梁支行（抵押权人、甲方）与唐大敏（抵押人、乙方）签订《抵押合同》约定：“第二条主债权主合同项下的债权构成本合同之主债权，包括债权本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）……第十条抵押担保期间本合同下的抵押担保期间为自本抵押合同生效之日至主债务诉讼时效届满之日止。如本债务为分期清偿，则抵押担保期间为自本合同生效之日起至最后一期债务诉讼时效届满之日止。第十一条抵押权的实现在担保责任发生后，抵押权人有权与抵押人协议将抵押物折价或者以拍卖、变卖抵押物所得的价款优先清偿主债权……”唐大敏用位于重庆市沙坪坝区xx号、xx号两处房产（房产证号分别为xx号、xx号）为其在三峡银行铜梁支行的上述借款提供抵押担保。并于2017年9月18日在重庆市国土资源和房屋管理局办理了抵押登记。《渝（2017）沙坪坝区不动产证明第xx号不动产登记证明》载明：权利人：三峡银行铜梁支行；义务人：唐大敏；坐落：沙坪坝区xx号、沙坪坝区xx号；不动产单元号：xx;担保债权金额：1000000元。2017年9月18日，三峡银行铜梁支行向唐大敏支付贷款1000000元。庭审中，三峡银行铜梁支行陈述：唐大敏截至2020年1月7日剩余未还贷款本金899623.67元，逾期利息17952.35元，复利785.21元，复利是以未支付的逾期利息为基数的按照年利率8%上浮50%计算。2020年3月24日，三峡银行铜梁支行因本案诉讼与重庆利安律师事务所签订《委托代理合同》，共需支付律师费17992.5元，实际支付5344.55元。上述事实，有双方当事人的陈述及三峡银行铜梁支行举示的《个人借款合同》《抵押合同》《渝（2017）沙坪坝区不动产证明第xx号不动产登记证明》《个人贷款申请书》《借款借据》《逾期还款明细》《委托代理合同》、重庆增值税普通发票等证据在案，以上证据的真实性、合法性、关联性均经庭审质证和本院审查，可以作为本案认定事实的依据。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律效力，当事人应当按照约定履行自己的义务。三峡银行铜梁支行与唐大敏签订的《个人借款合同》系双方当事人真实意思表示，其内容没有违反法律、法规强制性规定，合法有效，双方借贷关系成立。三峡银行铜梁支行依据该合同向唐大敏提供了贷款1000000元，有《个人贷款提款申请书》和《借款借据》在案，本院予以确认。但唐大敏没有按照合同约定足额分期向三峡银行铜梁支行偿还贷款本息，构成违约，应当承担违约责任。按借款合同约定，三峡银行铜梁支行有权宣布解除合同并提前收贷，故对三峡银行请求解除与唐大敏签订的《个人借款合同》以及请求唐大敏支付截至2020年1月7日剩余未还贷款本金899623.67元，逾期利息17952.35元，复利785.21元，合计918361.23元的主张，本院均予以支持。关于2020年1月8日后的逾期利息及复利问题。借款合同约定“对逾期借款按合同第五条约定利率上浮50%计收罚息并对未支付的利息（含罚息）按该利率计收复利，计收方式按本合同约定的贷款利息计收方式执行。”现三峡银行铜梁支行主张逾期利息以借款本金899623.67为基数，复利以未支付的逾期利息为基数，均从2020年1月8日起以年利率12%（8%*1.5）计收的诉请，其中复利请求以未支付的逾期利息为基数，系对自身权利的处分，本院予以尊重。逾期利息（罚息）的约定亦符合合同约定及法律规定，本院予以支持。关于抵押的问题。唐大敏用位于重庆市沙坪坝区xx号房产（房产证号为xx号）以及重庆市沙坪坝区xx号房产（房产证号为xx号）为其在三峡银行铜梁支行的借款提供抵押担保，并办理了抵押登记。现三峡银行铜梁支行主张在抵押期间对抵押房屋拍卖、变卖后所得价款范围内享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。关于三峡银行铜梁支行请求唐大敏支付实现债权的费用问题，因双方在《个人借款合同》对律师费进行明确约定，本院仅支持三峡银行铜梁支行实际产生并支付的律师费5344.55元，超出的部分，本院不予支持。评估费、拍卖费、执行费并未实际产生，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条第一款第（一）项、第一百八十七条、第一百九十五条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、解除重庆三峡银行股份有限公司铜梁支行与唐大敏于2017年9月15日签订的编号为渝三银xx号《个人借款合同》；二、唐大敏于本判决生效后十日内偿还重庆三峡银行股份有限公司铜梁支行截至2020年1月7日的借款本金899623.67元，逾期利息（罚息）17952.35元，复利785.21元，合计918361.23元；三、唐大敏于本判决生效后十日内支付重庆三峡银行股份有限公司铜梁支行自2020年1月8日起至贷款本息清偿之日止的逾期利息（罚息）和复利（逾期利息以借款本金899623.67为基数，复利以未支付的逾期利息为基数，均按年利率12%计收，利随本清）；四、重庆三峡银行股份有限公司铜梁支行有权对唐大敏所有的位于重庆市沙坪坝区xx号（房产证号为xx号）、重庆市沙坪坝区xx号（房产证号为xx号）房产变卖、拍卖后的价款，在唐大敏欠付的本判决第二项、第三项确定的借款本息范围内享有优先受偿权；五、唐大敏于本判决生效后十日内支付重庆三峡银行股份有限公司铜梁支行律师费5344.55元；六、驳回重庆三峡银行股份有限公司铜梁支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取6491元，由唐大敏负担。此款重庆三峡银行股份有限公司铜梁支行已预交，限唐大敏在履行本判决义务时一并迳付重庆三峡银行股份有限公司铜梁支行。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员  唐 静二〇二〇年六月九日法官助理  李秀惠书 记 员  王莹艳