重庆市铜梁区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0151民初2124号原告：重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行，住所地重庆市铜梁区巴川街道中兴路102号，统一社会信用代码91500224676131764B。负责人：张莉，行长。委托诉讼代理人：许伟(该行员工），男，1972年7月5日出生，汉族，住重庆市铜梁区。委托诉讼代理人：程德彪(该行员工），男，1980年1月23日出生，汉族，住重庆市铜梁区。被告：曹新，男，1967年11月1日出生，汉族，住重庆市铜梁区。原告重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行（以下简称“农商行铜梁支行”）与被告曹新金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月12日立案受理后，依法适用简易程序于2020年6月5日公开开庭进行了审理。原告农商行铜梁支行的委托诉讼代理人程德彪、许伟到庭参加诉讼，被告曹新经本院依法传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本案依法缺席审理。本案现已审理终结。农商行铜梁支行向本院提出如下诉讼请求：1、请求判令被告曹新立即偿还贷款本金20000元及截止2020年5月8日欠息33436.34元，并从2020年5月9日起以尚欠本金为基数按年利率12.51%计算利息至还清之日止，对未按期归还的贷款利息以该欠息额为基数按年利率12.51计收复息；2、请求判令原告对抵押物(产权证号:xx号)变现价款享有优先受偿权；3、本案诉讼费用由被告承担。事实及理由:2010年11月15日被告与原告签订了编号为“铜梁支行2010年个贷字第班竹xx号”的个人贷款合同，约定贷款金额50000元，贷款期限一年，到期日为2011年11月15日，按季结息，结息日为每季末月的20日。贷款利率为固定年利率8.34%。约定罚息利率为借款人未按合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%;对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利。同时双方签订编号为铜班农商行2010年抵押字第xx号房地产抵押清单作为合同附件，约定借款人以自有的位于铜梁县(产权证号:xx号)的房产作抵押担保，签订了编号为“2010抵押第xx号”重庆市房地产抵押合同并于2010年11月15日在铜梁县房地产交易(监理)所办理了该房产的抵押登记手续。原告于2010年11月17日向被告发放贷款50000元。贷款到期后，借款人未按合同约定还款。经原告多次催收，借款人于2015年4月9日归还贷款本金3万元。截止2020年5月8日止仍欠贷款本金20000元及利息33436.34元未归还，为维护原告合法权益，特向贵院提起诉讼，请求人民法院依法支持原告诉讼请求。诉讼中，农商行铜梁支行明确，截止2020年5月8日的欠息33436.34元包括罚息和复利，曹新贷款期内的借款利息已清偿。被告曹新未到庭参加诉讼，也没有提交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：2010年11月15日，农商行铜梁支行（贷款人、甲方）与曹新（借款人、乙方，担保人、丙方）签订了编号为“铜梁支行2010年个贷字第班竹xx号”的《个人贷款合同》，约定乙方向甲方借款50000元，贷款期限两年，实际贷款上账日和到期日以贷款凭证记载为准。该合同第二十八条关于“贷款利率”约定，“本贷款利率为年利率，采用下列第（一）种方式确定及调整：（一）固定利率，本合同项下贷款利率为年利率8.34%，在贷款期限内如遇基准利率调整或计息方法变更，仍按合同利率执行，不分段计息”；第三十条关于“贷款方式”约定，“本贷款方式为（信用或担保）贷款。甲方和担保人采用以下方式进行担保：（一）提供全程担保的是：抵押人曹新……”；第三十二条关于“还款方法”约定，“甲乙双方约定采用以下第3种方法归还贷款：……3、按期结息、到期还本法：指乙方按季结付利息，本金和最后一期利息到期后一次性归还的还款方法。结息日为每季度月的20日”；第三十四条关于“贷款罚息及违约金”约定，“（一）对逾期或未按合同约定用途使用的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利。乙方未按本合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%……”。双方在该合同附件《房地产抵押清单》中约定，曹新以位于重庆市铜梁区xx号房屋（房产证号xx号）作为抵押担保。2010年11月15日，曹新（甲方、抵押人）与农商行铜梁支行（乙方、抵押权人）签订了《重庆市房地产抵押合同》（登记号为xx号），约定甲方以位于重庆市铜梁区xx号房屋（房产证号xx号）作为其向乙方履行债务的担保，双方就上述抵押物在重庆市铜梁区国土资源和房屋管理局办理了抵押登记。2010年11月17日，农商行铜梁支行向曹新发放贷款50000元，曹新在农商行铜梁支行提供的借款借据中签字确认。该借款借据载明：借款人曹新，借款金额为50000元，年利率6.95‰，贷款日期自2010年11月17日至2011年11月15日。因曹新未按合同约定还款，农商行铜梁支行于2011年至2018年间数次向曹新送达逾期贷款催收通知书，曹新均签字确认。截至2020年5月8日，曹新尚欠借款本金20000元、罚息及复利33436.34元。其中，曹新贷款期内的借款利息已全部清偿。因曹新此后未再还款，农商行铜梁支行遂提起诉讼。以上事实有农商行铜梁支行的陈述及举示的个人贷款合同、抵押合同、借款借据、逾期贷款催收通知书等证据证实，这些证据的真实性、合法性、关联性经当庭质证和本院审查，可以作为认定本案事实的依据。本院认为，农商行铜梁支行与曹新签订的《个人贷款合同》系双方的真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，合法有效，双方均应当依照合同约定履行各自的义务。农商行铜梁支行已按合同约定向曹新发放贷款50000元，曹新应当按照合同约定履行还本付息的义务。根据合同约定，曹新应于2011年11月15日前归还贷款本金50000元并按季度支付贷款利息；贷款率为年利率8.34%，逾期还款的罚息和复利利率为贷款利率基础上加收50%即年利率为12.51%。被告曹新经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃陈述抗辩权，本院采信农商行铜梁支行关于曹新截至2020年5月8日时尚欠借款本金20000元、罚息及复利33436.34元，共计53436.34元，且曹新此后未再还款的陈述。曹新未按合同约定还款，其行为已构成违约，农商行铜梁支行有权请求其归还截至2020年5月8日的尚欠借款本金、罚息、复利共计53436.34元，并根据合同约定支付自2020年5月9日起至付清欠款之日止以尚欠借款本金为基数计算的罚息。故本院对农商行铜梁支行请求曹新偿还贷款本金20000元及截至2020年5月8日的罚息、复利33436.34元，并支付以尚欠贷款本金为基数自2020年5月9日至付清该款之日止按照年利率12.51%计算的罚息的诉讼请求予以支持。关于复利。农商行铜梁支行请求曹新支付以截至2020年5月8日的罚息、复利共计33436.34元为基数自2020年5月9日起至付清该款之日止按照年利率12.51%计算的复利，该诉讼请求包括以罚息计收复利和以复利计收复利两个部分。其中，对于农商行铜梁支行请求以复利再行计收复利的诉讼请求没有法律依据，本院不予支持。对于农商行铜梁支行请求以罚息计收复利的诉讼请求，本院认为《人民币利率管理规定》第二十一条规定“对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利”，该处应当计算复利的利息指的是贷款期内不能按期支付的利息，而非对贷款逾期后的逾期罚息计算复利，农商行铜梁支行请求以罚息计收复利没有事实和法律依据。故此，本院对农商行铜梁支行请求曹新支付以截至2020年5月8日的罚息及复利共计33436.34元为基数自2020年5月9日起至付清该款之日止按照年利率12.51%计算的复利的诉讼请求不予支持。关于抵押物优先受偿的问题。《个人贷款合同》、《重庆市房地产抵押合同》均约定，曹新以其位于重庆市铜梁区xx号房屋（房产证号xx号）为案涉借款作抵押担保，双方当事人已就抵押物办理了抵押登记，农商行铜梁支行对该抵押物享有抵押权。故农商行铜梁支行请求对抵押物变现价款在曹新的债务范围内优先受偿的主张符合法律规定，本院依法予以支持。根据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条第一款第一项、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、曹新于本判决生效之日起十日内偿还重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行借款本金20000元及截至2020年5月8日的尚欠罚息、复利33436.34元，并支付以尚欠贷款本金为基数自2020年5月9日起至还清欠款之日止按年利率12.51%计算的罚息；二、重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行对曹新位于重庆市铜梁区xx号房屋（房产证号xx号）有抵押权，并就该抵押物折价或拍卖、变卖的价款在本判决第一项确定的债务范围内优先受偿；三、驳回重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费1135.9元、减半收取567.95元，由曹新负担，曹新在履行本判决义务时直接向重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行支付该款。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员 朱晨君二〇二〇年六月八日法官助理 雷 宇书 记 员 王莹艳