江苏省盐城市亭湖区人民法院民 事 判 决 书(2020)苏0902民初1014号原告：中国农业银行股份有限公司盐城中汇支行，统一社会信用代码91320900840136218U，住所地江苏省盐城市亭湖区解放南路121号。负责人：王雪芹，该行行长。委托诉讼代理人：凌海，该行工作人员。委托诉讼代理人：李娟，该行工作人员。被告：陈龙，男，1987年12月21日出生，住江苏省建湖县。被告：高佳佳，女，1987年9月21日出生，住江苏省建湖县。委托诉讼代理人：肖兆芹，江苏向阳红律师事务所律师。被告：陈荣昌，男，1962年7月7日出生，住江苏省建湖县。被告：崔素萍，女，1966年2月23日出生，住江苏省建湖县。原告中国农业银行股份有限公司盐城中汇支行（下称农行中汇支行）与被告陈龙、高佳佳、陈荣昌、崔素萍金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序由审判员邵伟独任审理，于同年5月18日公开开庭进行了审理。原告农行中汇支行的委托诉讼代理人凌海、李娟、被告陈龙、高佳佳及其委托诉讼代理人肖兆芹、被告陈荣昌、崔素萍均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农行中汇支行向本院提出如下诉讼请求：1、判令四名被告共同偿还原告贷款本金201584.41元，利息6157.76元（利息暂算至2020年2月21日），合计本息207742.17元及至实际履行之日止按合同约定计算的利息（含罚息、复利等）；2、原告对被告陈龙、高佳佳设定抵押的房屋（盐城市盐都区）拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。事实与理由：2010年10月11日，被告与原告中国农业银行盐城中汇支行签订了《个人购房担保借款合同》，合同约定：原告发放贷款43万元整，用于陈龙购买位于盐城市盐都区住房；借款期限20年，实际放款日与到期日以借款凭证为准;借款人以每1个月为一个还款周期，共240期，还款日为每月的借款对应日；借款利率执行浮动利率，在中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率的基础上，下浮15%，执行年利率5.049%;对逾期借款从逾期之日起在约定执行利率基础上上浮40%;对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；双方商定采用等额本息还款法规定的方式归还借款本息；如借款人未按约定按期足额偿还借款，原告有权提前收回已发放借款、行使抵押权；合同约定以上述所购房屋设定抵押，陈龙、高佳佳已办理了抵押登记手续；抵押担保的范围包括上述合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费、抵押物处置费、过户费等原告为实现债权的一切费用。上述合同签订后，原告于2010年10月20日依约向被告发放了贷款43万元。贷款发放后，被告未能按约定还款，经常逾期，经催收后仍拖欠较多贷款，截止2020年2月21日，被告已拖欠原告贷款9期，逾期贷款本息16668.26元，其中：逾期贷款本金10510.5元、利息6157.76元，已根本性违约。根据原告与被告借款合同中关于借款人未按约定按期足额偿还借款，原告有权提前收回已发放借款、行使抵押权的约定，原告宣布上述《个人购房担保借款合同》项下的贷款于2020年2月21日全部提前到期，并要求被告在7日内对所有未清偿的贷款本息履行还款义务，但被告未能履行。被告陈龙、陈荣昌、崔素萍于2010年8月19日共同向原告申请贷款、被告高佳佳作为房屋共有权人，在向原告申请增加房屋共有权人时已告知贷款偿还义务，均应当承担共同还款义务。同时，原告对经法定机关办理了抵押预登记的房屋拍卖、变卖的价款应享有优先受偿权。被告陈龙辩称：对原告的主张无异议。请求法院对房屋行使抵押权。被告高佳佳辩称：高佳佳不是本案的债务人，是案涉房屋的共有人。高佳佳与陈龙于2019年5月31日已协议离婚，不是夫妻关系。协议离婚时双方达成协议，陈龙将自己的案涉房屋的份额赠与给小孩陈思颖所有，故房屋的所有人是高佳佳和陈思颖。将来该房屋被拍卖或变卖偿还案涉债务后，剩余部分应当归高佳佳和陈思颖所有，与陈龙无关。被告陈荣昌、崔素萍辩称：对原告主张无异议。对原告提出行使抵押权无异议。1、购买金大洋房子时，陈龙还在读书，房子首付是陈荣昌、崔素萍夫妻俩出的。陈荣昌、崔素萍单独签署了一份个人购房贷款申请表，表明起担保作用。2010年到2019年5月31日，陈龙与高佳佳离婚，房贷都是陈荣昌、崔素萍夫妻还的。购房时，陈龙与高佳佳相互不认识。婚前陈龙与高佳佳承诺房贷由他们还，但是生了小孩后，两人又不同意还贷。后贷款一直是陈荣昌、崔素萍偿还。2、陈龙、高佳佳离婚后，建湖法院调解协议上明确剩余房贷由高佳佳偿还，但高佳佳未还。对于陈荣昌、崔素萍购房时首付及还贷款项根本就没有想过偿还，只想房产证上有她的名字就得到50%的份额。根据双方当事人陈述、举证，认定本案的事实如下：一、合同订立情况2010年8月19日，陈龙填写《个人贷款申请表》，向农行中汇支行申请购房贷款43万元用于购买盐城市盐都区房屋。同日，陈荣昌填写《个人贷款申请表》，向农行中汇支行申请购房贷款43万元用于购买盐城市盐都区房屋。崔素萍在申请人及配偶栏签名。2010年10月11日，陈龙（借款人、抵押人）与农行中汇支行（贷款人）、江苏金大洋投资置业有限公司（保证人）签订《个人购房担保借款合同》，约定贷款人向借款人发放贷款43万元，用于购买盐城市盐都区房屋，贷款期限为240个月；借款利率按中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率5.94%基础下浮15%，执行年利率5.049%；还款方式为按月等额本息还款；借款人未按合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮40%计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付的利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；担保方式为房产抵押担保及阶段性保证；抵押物为以贷款所购的不动产盐城市盐都区房屋，担保的范围包括贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。借款直接划入江苏金大洋投资置业有限公司账户。借款人未按时足额偿还借款超过90天，贷款人有权停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施。合同的尾部借款人、抵押人栏均有陈龙签名，贷款人农行中汇支行、保证人江苏金大洋投资置业有限公司均加盖公章。二、合同履行情况2010年10月20日，农行中汇支行将43万元借款划入指定的江苏金大洋投资置业有限公司账户。农行中汇支行个人借款凭证中载明的借款日期为2010年10月20日，到期日为2030年10月19日，执行利率为5.219%，逾期利率为7.3066%，还款方式为按月等额本息。2012年9月5日，陈龙、高佳佳在《关于变更预购商品房登记申请人及抵押人的联系函》上签名，增加高佳佳为盐城市盐都区房屋共有权人，共有权人自愿为本案债务提供抵押。2012年11月23日，陈龙、高佳佳就案涉抵押物盐城市盐都区房屋办理了抵押物登记，抵押权人为农行中汇支行。陈龙在还款过程中，截止2020年2月21日，已拖欠贷款9期。农行中汇支行账户明细显示，截止2020年2月21日，逾期贷款本金10510.5元、利息6157.76元。农行中汇支行向本院提起诉讼。三、关于陈龙、高佳佳离婚的情况2019年5月31日，建湖县人民法院作出（2019）苏0925民初1069号民事调解书，调解协议内容为：“1、原告陈龙与被告高佳佳离婚；…4、位于盐城市城南新区房屋，原、被告各享有50%份额，现原告将其所有的50%份额赠与给婚生女孩陈思颖，不得撤销。该房屋剩余房贷由被告高佳佳偿还，原告陈龙于2019年5月底一次性补偿被告高佳佳15万元…”本案因分歧较大未能调解。本院认为：当事人应当按照约定全面履行自己的义务。本案原告与陈龙签订的个人购房担保借款合同及抵押登记行为系当事人的真实意思表示，合法有效，双方当事人均应按合同约定履行各自的义务。现原告已按约履行了出借款项的义务，被告陈龙应当按约定及时偿还借款。被告陈龙已多次逾期还款，构成违约，故原告有权按合同约定宣布上述《个人购房担保借款合同》项下的贷款全部提前到期，并要求陈龙一次性偿还全部（含未到期）欠款本息。关于原告要求被告高佳佳、陈荣昌、崔素萍共同承担还款责任的诉讼请求。经查，原告主张高佳佳在向原告申请增加房屋共有权人时，银行已告知其贷款偿还义务。但现有证据表明，高佳佳只是在《关于变更预购商品房登记申请人及抵押人的联系函》上签名，内容为增加高佳佳为共有权人并自愿为债务提供抵押，无共同还款的意思表示内容；陈荣昌、崔素萍虽然向原告提交了《个人贷款申请表》，但本案借款合同及借据上均没有陈荣昌、崔素萍签名，庭审中陈荣昌也陈述提交《个人贷款申请表》是担保作用，故现有证据不足以认定陈荣昌、崔素萍是共同借款人。因此原告要求高佳佳、陈荣昌、崔素萍承担共同还款责任依据不足。原告在被告陈龙违约的情形下有权依照合同的约定行使担保物权。被告陈龙、高佳佳以其名下的抵押物为陈龙的借款向原告提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，故原告就未能受偿的借款本息，有权依法以上述不动产拍卖、变卖的价款优先受偿。关于高佳佳提出的建湖县人民法院作出（2019）苏0925民初1069号民事调解书中对抵押物分配及还贷主体的约定，该约定系陈龙、高佳佳二人之间的约定，不影响原告作为债权人依据借款和抵押合同主张权利。同样，高佳佳提出的房屋被拍卖或变卖偿还案涉债务后剩余部分价款归属问题，以及陈荣昌、崔素萍庭审中提出的购房款的来源及已经归还的贷款、财产分配等问题，均与本案的原被告之间借贷、担保关系不属同一法律关系，且不影响原告依据合同约定行使抵押权，对当事人提出的上述问题，本案中均不予理涉。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告陈龙应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司盐城中汇支行偿还借款本金201584.41元，以及2020年2月21日之前发生的利息6157.76元，并承担2020年2月22日起至实际还款之日止的利息（含罚息、复利，均以差欠的本金金额为基数，按合同约定的方式计算）。二、原告中国农业银行股份有限公司盐城中汇支行对被告陈龙、高佳佳用于抵押担保的盐城市盐都区房屋拍卖、变卖所得价款在抵押担保范围内享有优先受偿权。三、驳回原告中国农业银行股份有限公司盐城中汇支行的其他诉讼请求。如果被告未能按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4416元，减半收取2208元，由被告陈龙负担现限被告于本判决发生法律效力后七日内向本院交纳，银行汇款直接汇入本院账[户名：盐城市亭湖区人民法院（诉讼费专户），账号：53×××81，开户行：中国银行盐城亭湖支行]，汇款时需注明案号。如逾期未交纳，本院将依法强制执行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状及副本一式二份，上诉于江苏省盐城市中级人民法院。并按国务院《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向江苏省盐城市中级人民法院预交上诉案件受理费（户名：江苏省盐城市中级人民法院；开户行：中国银行股份有限公司盐城世纪大道支行；账号：52×××89）。审判员  邵伟二〇二〇年六月二十三日书记员  裴静附法律条文1、《中华人民共和国合同法》第六十条：当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条：借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2、《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。