福建省上杭县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0823民初1093号 原告：福建上杭农村商业银行股份有限公司，住所地上杭县临江镇振兴路171号。统一社会信用代码：91350800557577701X。 法定代表人：廖桥生，董事长。 委托代理人：曹雄辉，男，系福建上杭农村商业银行股份有限公司员工。 委托代理人：陈虹，女，系福建上杭农村商业银行股份有限公司员工。 被告：曹六三,女，1951年8月12日出生，汉族，住上杭县。 原告福建上杭农村商业银行股份有限公司（以下简称上杭农商行）与被告曹六三信用卡纠纷一案，本院于2020年5月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告上杭农商行的委托诉讼代理人陈虹到庭参加诉讼，被告曹六三经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 上杭农商行向本院提出诉讼请求：1.请求判令曹六三在继承谢永生的遗产范围，立即归还谢永生名下的普惠金融卡尚欠的透支本金29982.76元，并支付该普惠金融卡截至2020年4月22日止结欠的利息8994.71元、违约金9036.94元、年费400元，以及从2020年4月23起至清偿日止以本金29982.76元为基数按月利率9.75‰计算的利息及每月按合同约定的每期最低还款额未偿还部分的5%计算的违约金;2.请求判令曹六三承担本案的全部诉讼费用及实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、公告费、执行费等）。事实与理由：2017年4月18日，谢永生（身份证号码：3526241971××××××××,男，原住上杭县，于2019年10月11日因病死亡）向上杭农商行申请普惠金融卡，申请信用额度8万元，经上杭农商行审核同意，谢永生申得信用额度为3万元的普惠金融卡1张（卡号：62×××04，授信期限为3年），上杭农商行与谢永生签订了普惠金融卡领用合约，同时谢永生向上杭农商行书面确认愿意遵守普惠金融卡领用合约（以下简称“领用合约”）各项规则。根据领用合约的约定，持卡人可在授信额度内随用随还，使用普惠金融卡预借现金、消费、转账均不享受免息期，透支利息按日计收、按月结息（执行月利率为10.5‰，之后月利率于2018年3月23日起至降为9.75‰），结息日为每月22日，该日为该期账单日，持卡人应在该期账单日起25日内归还该期利息、费用等，年费标准为200元／年，持卡人应在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，并根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在每期到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。领用合约同时约定，若持卡人超过到期还款日未偿还透支款项或利息（含手续费、年费等相关费用）的，上杭农商行有权依法向持卡人催收且有权要求持卡人全额偿还所欠款项。从2017年5月11日起至2017年10月19日止，谢永生使用上述普惠金融卡累计透支本金30200元，累计归还1810元（其中归还本金217.24元、利息1387.76元、年费200元、违约金5元），故至2017年10月19日止该普惠金融卡仍结欠本金29982.76元。按照约定，谢永生应在2017年11月16日前支付该普惠金融卡在2017年10月22日结出的利息314.86元（其中20170923-20171016期间的透支本金为29987.36元，20171017-20171022期间的透支本金为29982.76元），但其并未依约付息，故该普惠金融卡于2017年11月16日出现逾期。逾期后谢永生仅于2017年12月18日支付利息330元。2019年10月11日，谢永生不幸因病去世，其遗产已由其母亲即曹六三所继承，但曹六三并未在继承谢永生的遗产范围内承担还款义务。至起诉日止，上述普惠金融卡仍结欠本金29982.76元，利息满额交至2017年9月22日，年费交至2017年。为了维护集体财产权益，上杭农商行现依领用合约的约定及《合同法》、《继承法》的有关规定，向法院提起民事诉讼，请求依法判决。 曹六三经本院依法送达起诉状副本、应诉通知书、举证通知书等法律文书后，未提供证据亦未作答辩。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年4月18日，谢永生向上杭农商行申请福万通普惠金融卡，申请信用额度8万元，经上杭农商行审核同意，谢永生申得信用额度为3万元的福万通贷记卡金卡1张（卡号：62×××04），双方签订了福万通普惠金融卡申请表、领用合约、章程和使用须知，约定了福万通普惠金融卡的申领、收费、还款计息、挂失、当事人的权利和义务等；福万通普惠金融卡卡片的有效期限最长为3年，到期自动失效，但谢永生使用福万通普惠金融卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止；持卡人可在授信额度内随用随还，系统根据谢永生的透支金额按日计收利息，透支利息按日计收、按月结息，执行透支月利率为10.5‰，于2018年3月23日起月利率降至9.75‰。结息日为每月22日，该日为该期账单日，持卡人应在该期账单日起25日内归还该期利息、费用等，年费标准为200元／年，持卡人应在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，并根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在每期到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。违约金为每期最低还款额未偿还部分的5%，最低5元。谢永生领用福万通普惠金融卡后，从2017年5月11日起，陆续持卡进行预借现金。截至起诉之日，谢永生共透支现金30200元，分别于2017年5月11日归还透支本金200元，于2017年7月19日归还透支本金8.04元，于2017年9月15日归还透支本金4.6元，于2017年10月17日归还透支本金4.6元，以上合计归还透支本金217.24元。截至起诉日，谢永生共结欠上杭农商行透支本金29982.76元。谢永生于2017年6月17日支付2017年5月至2018年4月的普惠金融卡年费200元且满额支付利息至2017年9月22日。2017年9月23日至2018年12月22日间谢永生持有的福万通普惠金融卡共产生利息（2018年4月22日起的交易描述由利息交易改为分期付款手续费）4506.01元，违约金1830.25元、年费200元。2017年12月18日谢永生支付利息330元。此后谢永生未归还透支本金也未支付利息、违约金、年费等。 另查明，谢永生已于2019年10月11日死亡，其法定继承人有母亲曹六三。 上述事实有上杭农商行提供的福万通普惠金融卡申请表、领用合同、章程、普惠金融卡使用须知、谢永生的身份证、户口簿复印件、龙翔村村委会出具的证明、送达地址及联系方式确认书、普惠金融卡交易明细账及2020年4月22日的账单截图、户籍资料查询结果等证据及当事人的陈述证实，足以认定。 本院认为，上杭农商行与谢永生签订的福万通普惠金融卡申请表、领用合约、章程及使用须知，系双方的真实意思表示，内容未违反法律法规的强制性规定，属有效合同，双方应全面履行。谢永生持62×××04的福万通普惠金融卡透支现金后，未按约还款属违约，依法应限期清偿，并承担逾期还款的违约责任。谢永生结欠上杭农商行透支本金29982.76元，事实清楚，证据充分，足以认定。关于利息（分期付款手续费）、违约金、年费问题，上杭农商行诉求的利息（分期付款手续费）有固定标准，违约金依约为逐月增加；合约约定福万通普惠金融卡的有效期限最长为3年，过期自动失效。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持”的规定，上杭农商行诉求的利息（分期付款手续费）、违约金及年费之和应以尚欠透支本金为基数按年利率24%计算的金额为限，超出部分，于法无据，不予支持。至2018年12月22日止，谢永生结欠的透支利息（分期付款手续费）4176.01元（2017年9月23日至2018年12月22日产生的利息4506.01元-已付利息330元＝4176.01元、违约金1830.25元、年费200元，合计6206.26元，经审核未超出该期按年利率24%计算的金额，本院予以认定。2018年12月23日至2019年1月22日间结欠利息（分期付款手续费）、违约金，合计602.39元。因该部分的利息（分期付款手续费）、违约金之和已超过按当期所欠透支本金按月利率2%计算的金额599.66元（29982.76元×2%＝599.66元），此后每期均会超出2%的幅度，故参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条的规定，2018年12月23日后的利息（分期付款手续费）、违约金及年费的总额，只能以尚欠透支本金为基数按月利率2%为限来计算。现谢永生已故，曹六三作为谢永生的法定继承人，根据《中华人民共和国继承法》第三十三条第一款“继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限”的规定，曹六三对谢永生结欠上杭农商行透支本金29982.76元及利息（分期付款手续费）、违约金、年费应在继承谢永生遗产的范围内予以清偿。综上，上杭农商行诉请曹六三在继承谢永生遗产范围内归还透支本金29982.76元及未超出每月以尚欠透支本金按月利率2%计算的数额范围的利息（分期付款手续费）、违约金、年费之和部分，有合同与法律依据，予以支持。超出部分，于法无据，不予支持。曹六三经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，依法可以缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、曹六三应在本判决生效后十五日内在继承谢永生遗产范围内向福建上杭农村商业银行股份有限公司偿还卡号62×××04的福万通普惠金融卡透支本金29982.76元及截至2018年12月22日止结欠的利息（分期付款手续费）、违约金、年费合计6206.26元； 二、曹六三应在本判决生效后十五日内在继承谢永生遗产范围内向福建上杭农村商业银行股份有限公司支付以透支本金29982.76元为基数从2018年12月23日起至清偿日止按月利率9.75‰计算的利息（分期付款手续费）和从2018年12月23日起至清偿日止每月按合同约定的最低还款额未还部分5%计算的违约金及2019年5月至2020年4月间的年费200元（利息（分期付款手续费）、违约金及年费之和以尚欠透支本金按月利率2%计算的金额为限）； 三、驳回福建上杭农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1004元，减半收取502元，由曹六三在继承谢永生遗产范围内负担477元，由福建上杭农村商业银行股份有限公司负担25元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效裁判为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员  赖小华 二〇二〇年六月四日 代理书记员  张凌华 附：相关法条 《中华人民共和国合同法》 第四十四条第一款依法成立的合同，自成立时生效。 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行提示 第二百三十九条，申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。