湖南省衡阳市蒸湘区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0408民初1102号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司衡阳市分行，住所地：衡阳市蒸湘区长丰大道30号。负责人：王仕明，该行行长。委托诉讼代理人：汪小辉，男，1975年11月10日出生，汉族，该银行员工，住湖南省衡阳市雁峰区。被告：范贵彬，男，1994年1月10日出生，汉族，住湖南省衡阳市珠晖区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司衡阳市分行（以下简称邮政银行衡阳分行）与被告范贵彬金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月11日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮政银行衡阳分行的委托诉讼代理人汪小辉到庭参加诉讼，被告范贵彬经本院传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告邮政银行衡阳分行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原、被告签订的《个人购房／购车借款及担保合同》；2.判令被告范贵彬归还原告借款本金168538.79元、利息9089.05元及罚息420.37元，合计金额178048.21元（利息及罚息暂计算至2020年3月29日，此后的利息、罚息按照双方合同的约定计算至被告实际清偿之日止）；3.判令原告对被告名下的位于衡阳市蒸湘区不动产抵押物享有优先受偿权；4.本案诉讼费用以及原告实现债权与担保权利发生的费用均由被告承担。被告范贵彬未予答辩，亦未向本院提供证据。本院经审理查明，2018年12月4日，原、被告双方签订了《个人购房借款及担保合同》（合同编号43005024118123497230），该合同约定：被告范贵彬为购买衡阳市蒸湘区房屋，向原告贷款170000元；贷款期限240个月即2019年1月7日至2039年1月7日；贷款年利率为6.125%，逾期年利率为7.9625%；还款方式为等额本息；并约定以被告范贵彬所购买的衡阳市蒸湘区房屋为上述贷款提供抵押担保；被告范贵彬如未按约定按时足额归还借款本息，原告有权宣布贷款立即到期,要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，有权解除与借款人的合同关系，有权处分抵押物，实现抵押权；贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于律师费、诉讼费等）均由借款人承担。2018年12月27日，被告范贵彬将所购买的衡阳市蒸湘区房屋抵押给原告并办理了抵押登记手续。2019年1月7日，原告将贷款170000元汇入借款人指定的银行账户中，被告范贵彬同时在个人贷款借据上签名确认。2019年3月之后，被告范贵彬未能依约如期还款。另查明，根据原告电脑系统打印的数据显示，如以2020年3月29日为提前结清贷款日，则被告范贵彬尚欠贷款借款本金168538.79元、利息9089.05元及罚息420.37元，合计金额178048.21元。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原、被告双方签订的《个人购房借款及担保合同》系当事人之间的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。合同双方当事人均应按照合同约定全面履行自己的义务。本案中，原告依约将贷款170000元转入借款人指定银行账户，即已经履行了发放贷款的义务。被告范贵彬作为借款人，未按合同约定按时足额履行还款付息义务，其行为构成违约，应承担相应的违约责任。双方签订的《个人购车借款及担保合同》已将借款人未能按时足额归还借款本息约定为解除合同的条件，故原告据此享有约定的合同解除权。对于原告要求解除与两被告签订的《个人购房借款及担保合同》的诉讼请求，本院予以支持。原告要求两被告偿还借款本金168538.79元、利息9089.05元及罚息420.37元，合计金额178048.21元（利息及罚息暂计算至2020年3月29日，此后的利息、罚息按照双方合同的约定计算至被告实际清偿之日止），经本院核算，符合双方合同约定，本院予以支持。对于2020年3月29日后的利息，根据双方合同的约定，应以年利率7.9625%作为标准计算至借款本金清偿之日止。被告范贵彬将其购买的位于衡阳市蒸湘区房屋为涉案借款提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，故原告请求以该房屋优先受偿的诉请，本院予以支持。原告请求判令诉讼费之外的原告为实现债权与担保权利发生的费用由被告负担，因上述费用目前尚未实际发生，不宜在本案中处理。综上，根据《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第九十三条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款、第一百八十八条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司衡阳市分行与被告范贵彬于2018年11月15日签订的《个人购车借款及担保合同》；二、被告范贵彬于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司衡阳市分行贷款本金本金168538.79元、利息9089.05元及罚息420.37元，合计金额178048.21元（利息及罚息暂计算至2020年3月29日）,并支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司衡阳市分行2020年3月29日后的借款利息，该利息以实际所欠的贷款本金为基数，按年利率7.9625%的标准计算至清偿之日止;三、如果被告范贵彬未按本判决第二项履行义务，则原告中国邮政储蓄银行股份有限公司衡阳市分行有权就被告范贵彬名下位于衡阳市蒸湘区（产权证号：湘2018衡阳市不动产权第0052389号）的房屋优先受偿；四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司衡阳市分行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1930元，由被告范贵彬负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖南省衡阳市中级人民法院。审判员  唐文婧二〇二〇年六月二十二日法官助理高思敏书记员廖敬彬附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。第一百八十八条以本法第一百八十条第一款第四项、第六项规定的财产或者第五项规定的正在建造的船舶、航空器抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。