河南省南阳市宛城区人民法院民 事 判 决 书(2020)豫1302民初1765号原告阳光财产保险股份有限公司南阳中心支公司负责人张旭东，任该公司经理。住所地南阳市宛城区张衡东路1278号四号楼。委托代理人卞连鑫，河南豫龙律师事务所律师，代理权限：特别授权。委托代理人樊付哲，男，汉族，1990年2月21日出生，系公司员工。代理权限:特别授权。被告牛敏，女，1964年12月13日出生，住南阳市卧龙区。原告阳光财产保险股份有限公司南阳中心支公司与被告牛敏保证保险合同纠纷一案。本院受理后，依法适用简易程序公开开庭审理了此案。原告委托代理人樊付哲、被告牛敏到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告阳光财保公司诉称：被告向原告申请办理保险事项，并签订《阳光个人贷款保证保险保险单》（下称保险单），用于被告向中国光大银行股份有限公司南阳七一路支行（下称银行）办理个人贷款；该保单详细记载了被保险人信息、投保人信息、保险明细、保费及其他内容。被告基于上述保险，向银行申请贷款并签订《个人贷款合同》，贷款金额为70000元；贷款期限内，被告无力偿还贷款，依照保单约定，原告于2019年5月15日向银行支付贷款49222.3元。原告代被告向银行支付代偿款后，依法享有向被告的追偿权，被告亦应依照保险单支付原告应支付的保费并承担违约责任。现诉至贵院，请求依法判令：1、被告向原告支付理赔款49222.3元、应付保费4916.97元以及违约金9041.26元（违约金暂计算至2020年4月13日，应计至实际支付期间，以理赔款和应付保费总额为基数，依照日万分之五计付）。暂合计63180.53元。2、请求判令被告承担本案诉讼费。原告举证如下：一、《个人贷款保证保险保险单》一份。证明被告在原告处投保阳光个人贷款保证保险，原告与被告依法成立保险关系的事实。二、《个人贷款合同》一份。证明被告向光大银行贷款的事实。三、《代偿债务与权益转让确认书》一份。证明原告代被告向被保险人光大银行代偿理赔款，光大银行将该笔债权及包括送达地址在内的全部权益转让给原告的事实。四、《还款清单》一份。证明被告前期还款情况及原告代偿情况。五、《诉讼请求说明》一份。证明我公司收取的保险费和光大银行收取的贷款利息等费用之和未超过法律规定。被告答辩：借款属实，对还款事实无异议。被告方未向我院提交证据。被告对原告所举证据质证意见如下：以上证据都属实。通过原、被告的诉辩，证据证明，本院确认事实如下：为了向中国光大银行申请贷款，被告牛敏向阳光财产保险股份有限公司南阳中心支公司投保阳光个人贷款保证保险。2018年1月23日保险公司向被告牛敏签发了个人贷款保证保险保险单一份，内容包含：被保险人名称为中国光大银行股份有限公司南阳七一路支行；投保人姓名为牛敏；保险金额为83230元；保险期间为自贷款发放之日至约定的清偿全部贷款本息之日止；保费的缴纳方式为每月按时缴纳；月保险费率为1.9%；每月保费金额1330元；缴纳日期为银行扣款之日。合同中还特别约定：1、投保人授权保险人及贷款发放人扣除每月应缴保险费。2、贷款申请人为投保人；发放贷款的资金提供方是被保险人；投保人应按期还款并缴纳保险费，当投保人拖欠任何一期的应偿贷款达到80天（不含），保险人将按照保险合同的约定对被保险人进行理赔。保险人将相关理赔款赔付至被保险人后，即有权对全部理赔款和应付而未付的保险费向投保人进行追偿。3、保险人按照保险合同的约定向被保险人赔付相关款项后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和应付而未付的保险费。从保险人赔偿当日超过30日，投保人未向保险人归还全部理赔款项则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按照每日万分之五，向保险人缴纳违约金。4、应付未付的保费是指投保人从贷款发放至日起至理赔之日这段保险期间，未支付的应缴保险费。…等。该保险单右下方由被告牛敏签名确认。2018年1月24日，被告牛敏和中国光大银行股份有限公司南阳七一路支行签订了《个人贷款合同》，合同约定：贷款种类为个人小额信用贷款。贷款用途为：生产生活所需。贷款金额为：70000元。贷款期限为：36个月，自2018年1月24日至2021年1月24日。贷款利率：首期执行贷款年利率为6.65%。贷款发放至借款人在贷款行开立的指定账户内，户名：牛敏。账号：62×××33。开户行：中国光大银行七一路支行。贷款偿还方式为：分36期等额还本付息。2018年1月24日，中国光大银行股份有限公司南阳七一路支行向被告牛敏发放了贷款70000元。被告牛敏正常还本付息、缴纳保费至2019年1月24日，2019年2月24日，2019年3月21日原告分别从被告银行卡扣划保费2.97元，0.06元。2019年5月15日，原告向中国光大银行股份有限公司南阳七一路支行代偿49222.3元，其中本金48195.87元、利息1026.43元。中国光大银行股份有限公司南阳七一路支行向原告出具了《代偿债务于权益转让确认书》，确认收到了该笔代偿款。本院认为：一、保证保险是由保险人阳光财产保险股份有限公司南阳中心支公司为被告牛敏向被保险人中国光大银行股份有限公司南阳七一路支行提供担保的保险，当被告牛敏不能履行与被保险人签订合同所规定的义务，给被保险人带来损失时，由保险人按照其对被告牛敏的承诺向被保险人代为偿还的责任。因此，保证保险虽是保险人开办的一个险种，其实质是保险人对债权人的一种担保行为。原告依合同约定履行了合同约定的代偿义务，那么作为原告的保险公司即获得了向被告求偿的权利。现原告请求被告向其偿还其支付的理赔款49222.3元，符合原被告之间保险合同的约定及相关法律规定，理由正当，本院予以支持。二、对于原告诉讼请求中的保费，根据原、被告之间签署的《阳光财产保险股份有限公司》个人贷款保证保险保险单特别约定第四条“应付未付的保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保险费”，被告保费缴纳至2019年1月24日，剩余2019年1月25日至2019年5月15日之间的保费尚未支付（扣除2019年2月24日，2019年3月21日原告分别从被告银行卡扣划保费2.97元，0.06元。）故对原告该项请求应予以支持。对于逾期保费的数额：未缴纳的保费数额，被告请求按照原月保险费三分之二缴纳，即1330元×2/3﹦886.67元。未缴纳的保费为2019年1月25日至2019年5月15日之间的保费，共3期零21天，886.67元×3期+886.67元÷30天×21天=3280.67元。扣除2019年2月24日，2019年3月21日原告分别从被告银行卡扣划保费2.97元，0.06元，剩余3277.64元。三、对于违约金，根据《阳光财产保险股份有限公司个人贷款保证保险保险单》特别约定第三条“保险人按照保险合同的约定向被保险人赔付相关款项后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和应付而未付的保险费。从保险人赔偿当日超过30日，投保人未向保险人归还全部理赔款项则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按照每日万分之五，向保险人缴纳违约金。”被告应向原告支付违约金。对于违约金数额，原告请求以理赔款49222.3元为基数，按照日万分之五支付违约金。本院酌定以理赔的本金数额48195.87元为基数，按照日万分之五支付违约金。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十一条的规定，判决如下：本判决生效之日起十日内，被告牛敏向原告阳光财产保险股份有限公司南阳中心支公司支付逾期保费3277.64元；支付代偿的理赔款49222.3元及违约金（以理赔的本金数额48195.87元为基数，按照日万分之五为基础自2019年5月16日支付至款付清之日止）案件受理费690元，由被告牛敏承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省南阳市中级人民法院。审判员  祁白雨二〇二〇年六月十五日书记员  杨 琳