四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初4330号 原告：成都高新川商小额贷款有限公司，住所地：成都市高新区锦城大道539号B座11楼1102-1106。 法定代表人：吴晓蓓，董事长。 委托诉讼代理人：邱思进，四川矩衡律师事务所律师。 委托诉讼代理人：向燕，四川矩衡律师事务所律师。 被告：梁国财，男，1986年10月23日出生，汉族，住四川省三台县。 原告成都高新川商小额贷款有限公司（以下简称川商小贷公司）与被告梁国财民间借贷纠纷一案，本院于2020年4月26日立案后，依法适用小额诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告川商小贷公司的委托诉讼代理人向燕、被告梁国财到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 川商小贷公司向本院提出诉讼请求：1．判令梁国财向川商小贷公司支付欠款本金4388元、借期内利息745.96元（利息以本金4388元为基数，按年利率17%自2016年9月20日计算至2017年10月20日）；2．判令梁国财向川商小贷公司支付逾期利息，逾期利息以4388元为基数，按照年利率24%从2017年10月21日开始计算至本息全部清偿之日止。事实和理由：2016年9月20日，梁国财通过中介商成都同道商务服务有限公司（以下简称同道公司）向川商小贷公司申请4388元贷款用于购买手机。后川商小贷公司按约发放了贷款，但梁国财违反诚实信用原则，在取得所购商品后，经川商小贷公司多次催要，梁国财仍未还款，已构成违约。 梁国财辩称，1.其确实向川商小贷公司申请过手机分期贷款业务，但并未购买手机，只拿了3200元现金；2.自己曾有还款意愿，但未能和川商小贷公司就还款本息协商一致，所以导致一直未还款，增加了利息损失；3.川商小贷公司多次使用电话骚扰和威胁的方式催款。因此，只愿意偿还3200元本金以及按中国人民银行同期贷款利率计算一年的利息。 本院经审理认定事实如下：2016年9月20日，梁国财填写了《成都高新川商小额贷款有限公司贷款申请表》，以购买价格5888元的苹果手机为由，向川商小贷公司申请贷款4388元，销售商户名为郫县鼎弘通讯器材经营部。贷款申请表载明，首次还款日为2016年10月20日，每月还款557元，分期12期。 同日，梁国财（甲方）与川商小贷公司（乙方）、同道公司（丙方）签订《个人贷款合同》，合同约定：一、借款用途：用于个人短期贷款；二、借款金额：以甲方提交的《成都高新川商小额贷款有限公司贷款申请表》之“贷款金额”为准。三、借款期限：以《申请表》载明的“分期期数”为准，自贷款资金实际划付至向甲方销售商品的供货商指定的收款账户之日起计算。四、还款金额：1.月还款金额以《申请表》载明的“月还款金额”为准。2.实际借款期限达到或超过一个月的，整月部分按照月利率计息，不满1个月的部分按照日利率计息，计息起始日与借款期限起始日相同。3.借款期限内，利息按月支付；借款期限届满的，利随本清。五、贷款发放方式：乙方将贷款资金直接支付给向甲方销售商品的供货商（即《申请表》载明的‘商户名称’），即视为乙方已完成向甲方发放贷款资金。六、还款方式：甲方以等额本息还款法偿还其在本合同项下借款本息（月还款金额相同，年利息按17%计算）……十二、违约责任：（一）甲方未能在任一约定还款日全额支付当期应付款项，即构成甲方在本合同项下的违约。（二）甲方发生以下情况，属于严重违约：1.甲方逾期支付任意一笔约定款项达90天。乙方有权要求其一次性履行本合同项下全部义务，甲方应于下一个约定还款日前偿还本合同项下全部款项（包括但不限于罚息、复利、违约金、赔偿金及其他约定费用）。甲方发生第一项约定情形的，还需支付全部全部款项的19%作为公司额外支付费用及损失费。……（三）逾期违约责任：1.甲方逾期支付任意一笔约定款项，甲方需按以下方式支付滞纳金：在甲方逾期的第十天需向乙方缴纳滞纳金30元，在甲方逾期的第三十天，需在之前计收的滞纳金基础上再向乙方缴纳滞纳金80元，若逾期至第六十天，甲方当日还需在之前已计收滞纳金基础上再向乙方缴纳滞纳金130元，且乙方有权要求甲方结清本合同项下所有款项。若甲方逾期至第九十天，除之前计收的所有滞纳金外，甲方需在当日再向乙方缴纳滞纳金130元。甲方拖欠多期期款的，甲方应及时缴清所有逾期期款及全部滞纳金，若甲方只偿还其中一期或一期以上逾期期款及对应滞纳金，甲方仍应按照前述规则偿还其他逾期期款及之前已产生的滞纳金（如有）。甲方逾期支付滞纳金，应按照其应付滞纳金的逾期天数，再次按照上述分段计收滞纳金的规定及滞纳金标准向乙方缴纳新产生的滞纳金。 同日，梁国财在《还款提示单》上对还款时间、期数、金额进行了确认，并载明“我已阅读并了解以上全部内容”。 同日，梁国财签署《商品交付确认书》，确认收到郫县鼎弘通讯器材经营部向其交付的商品，并在商家店铺内持手机、贷款申请表拍照确认。 2016年9月21日，同道公司向郫县鼎弘通讯器材经营部转账支付4388元，并备注为代川商付款。 梁国财自约定的第一期还款日开始，就未按约定向川商小贷公司归还借款和利息。后川商小贷公司向其催收款项，双方未就还款金额达成一致。 以上事实有原被告身份信息、成都高新川商小额贷款有限公司贷款申请表、个人贷款合同、商品交付确认书、支付业务回单、还款提示单及原被告当庭陈述等证据在卷佐证。 本院认为，梁国财与川商小贷公司签订了《个人贷款合同》，双方的借贷关系成立。 梁国财抗辩其并未购买手机，只实际取得3200元现金，因此只认可3200元借款本金。本院认为，梁国财以购买手机为由申请川商小贷公司贷款，并签署商品交付确认书、持手机拍照向川商小贷公司证明自己实际收到手机，其未实际购买手机说明其以购买手机为由申请贷款的行为具有欺诈性，应由其自身承担不利后果，梁国财以此作为抗辩理由于法无据，本院不予采纳。 梁国财在贷款申请表、个人贷款合同、还款提示单等多份材料上签名确认向川商小贷公司借款4388元，其清楚明确地知晓借款的金额。同道公司代川商小贷公司向郫县鼎弘通讯器材经营部支付了借款4388元，川商小贷公司已按照《个人贷款合同》的约定完成了款项出借，借款本金为4388元，本院对此予以确认。 梁国财抗辩其有还款意愿，但由于未协商一致导致未还款，只认可按中国人民银行同期贷款利率计算一年的利息。本院认为，梁国财自约定的第一期还款日开始就分文未还，恶意违约的意图明显。在川商小贷公司向其催款时，梁国财以不认可还款金额为由拒绝还款，但其主张的借款本金3200元本身不能成立，并且其也并未按该主张或其自身认可的本息金额实际归还任何款项。选择是否向人民法院提起诉讼、何时提起诉讼是川商小贷公司的权利，梁国财只认可一年的利息于法无据。对梁国财的该项抗辩理由，本院不予采纳。 梁国财抗辩川商小贷公司以骚扰和威胁的方式催收还款。本院认为，梁国财未按合同约定归还借款本息，川商小贷公司向梁国财催收还款并未不妥。如果川商小贷公司在催收过程中存在违法犯罪行为，梁国财可以依法向公安机关报案，但不能以此作为其拒绝还本付息的抗辩理由。 综上，梁国财的抗辩理由均不成立，其应当按照合同约定和法律规定偿还借款本金及利息。梁国财借款本金为4388元，约定还款方式为12期等额本息，年利率为17%，按此方式计算梁国财借期内利息共计414.47元，梁国财应当归还本金4388元和利息414.47元。 关于逾期利息。川商小贷公司主张的逾期利息实际是以利息方式计算的逾期还款责任，《个人贷款合同》中约定的逾期还款责任计算标准超过年利率24%，川商小贷公司要求梁国财按年利率24%支付逾期利息，符合法律规定，本院予以支持。逾期利息应以欠付本金为基数，自最后一期还款日次日起按年利率24%计算至本金清偿之日止，川商小贷公司主张自2017年10月21日起算，本院予以确认。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款、第三十条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、梁国财于本判决生效之日起十日内向成都高新川商小额贷款有限公司归还借款本金4388元； 二、梁国财于本判决生效之日起十日内向成都高新川商小额贷款有限公司支付利息414.47元及逾期利息（逾期利息以本金4388元为基数，按照年利率24%，自2017年10月21日起计算至本金清偿之日止）； 三、驳回成都高新川商小额贷款有限公司其他诉讼请求。 如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费25元，由梁国财负担。 本判决为终审判决。 审判员  穆虹宇 二〇二〇年六月二十三日 书记员  赵 曦