福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0521民初2319号 原告：中国工商银行股份有限公司惠安支行，住所地惠安县螺城镇惠兴街29号，统一社会信用代码913505218562385933。 代表人：黄鹤鸣，该支行行长。 委托诉讼代理人：林明，福建思中律师事务所律师。 委托诉讼代理人：陈楚心，福建思中律师事务所实习律师。 被告：黄志杰，男，1989年11月30日出生，汉族，住惠安县。 被告：陈淑婷，女，1990年12月14日出生，汉族，住惠安县。 原告中国工商银行股份有限公司惠安支行（简称工行惠安支行）与被告黄志杰、陈淑婷信用卡纠纷一案，本院于2020年4月20日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人、被告黄志杰到庭参加诉讼，被告陈淑婷经传票传唤未到庭。本案现已审理终结。 原告工行惠安支行向本院提出诉讼请求：一、判决两被告立即偿还原告信用卡欠款本金95378.68元及透支利息、违约金［按《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定的计算标准计至还款之日止，截至2020年1月9日的透支利息为11795.84元、违约金为6033.96元］。二、判决原告对被告黄志杰名下的车牌号为闽Ｃ×××××的车辆（车架号LGBF5AEO7HR281403，发动机号769772V）享有折价、拍卖或变卖后所得价款优先受偿的权利。诉讼中，原告将诉讼请求第一项的信用卡欠款本金减少为95305.31元。事实和理由：黄志杰于2017年11月22日向原告申领工银信用卡，用于向泉州市德诚汽车销售有限公司（简称德诚汽车公司）购买东风日产牌汽车，黄志杰声明已阅读《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》等全部内容，充分了解并知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规定。黄志杰与原告签订《信用卡汽车专项分期付款/担保合同》1份，黄志杰以其所购买的汽车向原告提供抵押担保，并于2017年11月28日办理车辆抵押登记。2017年11月22日，陈淑婷签署《共同偿债人承诺书》，作为黄志杰的共同债务人承担本案车贷债务。原告经审查后于2017年11月29日向黄志杰发放卡号为62×××17的信用卡，黄志杰于2017年11月29日开卡使用。黄志杰在使用信用卡过程中，于2018年8月25日起开始出现逾期还款，依据《中国工商银行牡丹信用卡章程》第二十一条和《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条第3款第（2）项约定，黄志杰应从银行记账日起按每月应还而未还款项的日万分之五计算透支利息以及按每月最低还款额未还部分的5%计算违约金。截至2020年1月9日，被告累计未还原告欠款本金为95378.68元、利息11795.84元、违约金为6033.96元。经原告工作人员多次催款，两被告均未还款。原告起诉后，被告于2020年2月23日还款2.5元，2020年5月26日还款70.87元。 被告黄志杰辩称，对原告诉称的事实和理由均没有意见。因为经济困难，请求原告将被告所结欠的利息和违约金减免一些，并由被告分期、延期还款。 被告陈淑婷未作答辩。 在本院审理过程中，原告工行惠安支行提供以下证据：证据1即原告持有的营业执照、金融许可证、两被告的身份信息各1份，以此证明原告具有从事金融业务的主体资格，以及两被告为适格民事诉讼主体。证据2即《工银信用卡申请表》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《申请人声明》各1份，以此证明黄志杰于2017年11月22日向原告申请工银信用卡，并确认知悉并遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《自动还款业务协议书》的全部内容；章程第二十一条以及领用合约第三条第3款第（2）项约定，黄志杰未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除应从银行记账日起按每月应还而未还款项的日万分之五计算透支利息以及按每月最低还款额未还部分的5%计算违约金，每期违约金最高500元；章程第二十七条第四项约定，持卡人同意将申请表中所填写的单位及住宅地址、电子邮箱作为通知或法律文书送达地址。证据3即《中国工商银行信用卡购车专项分期商品订购单》1份，以此证明被告向泉州市德诚汽车销售有限公司购买东风日产牌汽车，并由此向原告申请分期付款业务。证据4即《信用卡汽车专项/担保合同》、《牡丹卡购车专用卡须知》、《共同偿债人承诺书》各1份，以此证明黄志杰购买汽车总价款168400元，自行支付首付款51400元，余款通过在原告申办的购车专项分期付款业务以透支的资金，分期36期，首付金额为3623.1元，以后每期偿还的金额为3588元，黄志杰透支的款项应从每月的25日前偿还，分期付款的手续费率为10.43%，即12203.1元，如黄志杰没有按照本合同的约定及复印件时足额存入还款资金原告有权按照合同约定向黄志杰收取透支利息、复利、违约金等；黄志杰使用中国工商银行信用卡购车专用卡仅限于支付购车消费分期付款业务的还款使用，如有违约应承担相应的违约责任；陈淑婷承诺作为共同偿债人，对黄志杰与原告之间签订的上述购车分期付款合同项下的债务承担无条件的、不可撤销的共同偿债责任。证据5即车辆注册登记证1份，以此证明黄志杰将其向德诚汽车公司购买东风日产牌汽车，车牌号为闽Ｃ×××××的车辆（车架号车辆注册登记证复印件LGBF5ABO7R281403，发动机号76972V）向原告提供抵押担保以确保分期付款合同的实现，并办理车辆抵押登记，抵押登记的范围包括但不限于透支本全、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等。证据6即《中国工商银行信用卡购车专项分期付款业务申请表》，以此证明原告经审查后给予被告购车临时信用额度用于分期购买汽车。证据7即文书送达地址确认书1份，以此证明黄志杰的送达地址确认情况。证据8即工商银行终端交易平台记录、中国工商银行违约客户欠款清单、查询分期付款凭证、信用卡交易明细各1份，以此证明原告经审查后于2017年11月29日向黄志杰发放卡号为62×××17的信用卡，黄志杰于2017年11月29日开卡使用。黄志杰在使用信用卞过程中于2018年8月25日起开始出现逾期还款，截至2020年1月9日，被告累计未还原告欠款本金95378.68元、利息11795.84元，违约金6033.96元。被告黄志杰质证称：对原告提供的上述证据均无异议。 被告黄志杰未提供证据。 本院经审查认为，被告陈淑婷未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交反驳证据，可视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。原告提供的上述证据，具有真实性、合法性，能够证明原告举证所主张的事实。 经庭审认证，结合到庭当事人的陈述，对本案主要事实作如下认定： 原告系经工商注册登记、取得金融许可证的金融机构。2017年11月22日，黄志杰向原告申领工银信用卡，用于向德诚汽车公司购买东风日产牌汽车，黄志杰声明已阅读《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》等全部内容，充分了解并知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规定。领用合约第三条第3款约定，黄志杰未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除应从银行记账日起按每月应还而未还款项的日万分之五计算透支利息，还应按每月最低还款额未还部分的5%计算违约金，每期违约金最高500元。2017年11月22日，陈淑婷向原告出具《共同偿债人承诺书》1份，自愿为黄志杰的本案债务承担共同偿还责任。2017年11月22日，黄志杰与原告签订《信用卡汽车专项分期付款/担保合同》1份，约定分期付款人以其所购买的汽车向原告提供抵押担保，在分期付款人未能清偿到期债务等情况下，原告可与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物以所得价款优先受偿，未就抵押权实现方式达成一致的，原告可请求人民法院拍卖、变卖抵押物。原告、黄志杰并于2017年11月29日办理车辆抵押登记，抵押车辆牌号为闽Ｃ×××××、车架号LGBF5ABO7R281403、发动机号76972V，抵押权人为原告。原告经审查后于2017年11月29日向黄志杰发放卡号为62×××17的信用卡，黄志杰于2017年11月29日开卡使用。黄志杰在使用信用卡过程中，于2018年8月25日起开始出现逾期还款，截至2020年1月9日，黄志杰累计未还原告欠款本金95378.68元、利息11795.84元、违约金6033.96元。经原告工作人员多次催款，两被告均未还款。原告起诉后，被告于2020年2月23日还款2.5元，2020年5月26日还款70.87元。 综上事实，本院认为，原告与黄志杰签订的《工银信用卡申请表》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《信用卡汽车专项分期付款/担保合同》，系双方当事人真实意思表示，不违反法律法规的禁止性规定，应认定有效。黄志杰未按时归还信用卡应还款项，已构成违约，应承担相应的民事责任。原告请求黄志杰偿还原告信用卡欠款本金95305.31元及透支利息、违约金（按《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定的计算标准计至还款之日止，截至2020年1月9日透支利息11795.84元、违约金6033.96元），符合法律规定和双方约定，依据和理由充分，应予支持。陈淑婷自愿共同承担因黄志杰使用该信用卡而发生的全部债务，原告请求陈淑婷共同承担本案借款的偿还责任，理由成立，应予支持。黄志杰、陈淑婷与原告约定，以登记所有权人为黄志杰的、车牌号闽Ｃ×××××小型轿车作为抵押，为上述借款提供担保，并依法办理了车辆抵押登记手续，该抵押权自登记之日起设立，原告有权就抵押车辆优先受偿，故在债务人不能清偿约定债务时，原告有权请求人民法院对黄志杰的闽Ｃ×××××小型轿车拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。黄志杰请求减免并分期、延期偿还债务，理由和依据不足，且原告不予同意，本院对其请求不予采纳。被告陈淑婷经合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告黄志杰、陈淑婷应在本判决生效之日起十五日内共同偿还原告中国工商银行股份有限公司惠安支行借款本金95305.31元及透支利息、违约金（截至2020年1月9日的透支利息为11795.84元、违约金为6033.96元，并自2020年1月10日起按双方合同约定计算至还款之日止）。 二、如果黄志杰、陈淑婷不能清偿上述债务，原告中国工商银行股份有限公司惠安支行有权请求人民法院对被告黄志杰提供的抵押物闽Ｃ×××××小型轿车进行拍卖、变卖，并对所得价款优先受偿。 如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2563元，减半收取1282元，由被告黄志杰、陈淑婷负担，应于本判决生效之日起五日内缴交。原告中国工商银行股份有限公司惠安支行预交的受理费予以退回。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  庄福明 二〇二〇年六月五日 书记员  赖东梅 附本案引用的主要法律条文及执行申请提示： 《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押： （一）建筑物和其他土地附着物； （二）建设用地使用权； （三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权； （四）生产设备、原材料、半成品、产品； （五）正在建造的建筑物、船舶、航空器； （六）交通运输工具； （七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。 抵押人可以将前款所列财产一并抵押。 《中华人民共和国担保法》 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。