福建省莆田市秀屿区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0305民初1589号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司忠门支行,住所地福建省莆田市秀屿区忠门镇汉柄小区1010号。统一社会信用代码：91350305565379871Y。 代表人：谢超连，行长。 委托诉讼代理人：刘杨梅，女，该银行员工。 被告：黄清云，男，1984年8月15日出生，汉族，住所地福建省莆田市秀屿区。 被告：卓秋凤，女，1985年8月27日出生，汉族，住所地福建省莆田市秀屿区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司忠门支行（以下简称农商行忠门支行）与被告黄清云、卓秋凤银行卡纠纷一案，本院于2020年4月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商行忠门支行的委托诉讼代理人刘杨梅到庭参加诉讼，被告黄清云、卓秋凤经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 农商行忠门支行向本院提出诉讼请求：依法判令黄清云和卓秋凤（借款人配偶）共同立即归还普惠金融卡透支本金69999.99元（起诉状中70000元系笔误）以及该款自2019年9月22日（起诉状中2019年11月19日系笔误）起按领用合约、章程的约定计至付清款项之日止透支利息、违约金（透支利息按日利率万分之四计收；违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元），其中，暂计至2020年2月21日的利息、违约金共4064.39元，本金及相关费用共计74064.39元。事实和理由：2017年4月24日，黄清云向农商行忠门支行办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用合作社联合社福万通普惠金融卡贷记卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，并约定：客户选择最低还款额方式或超过发卡机构凭证的信用额度用卡时，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为万分之四。客户未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用农商行忠门支行批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分的百分之五支付违约金。 合同签订后，农商行忠门支行按照申领审批程序通过黄清云的申请，于2017年5月4日农商行忠门支行向黄清云发放贷记卡（卡号：62×××02）一张，授信额度为7万元，授信期限3年。但黄清云自2019年10月发生账单70840元后，截至目前仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约，应对本案债务及各项费用承担偿还责任。经查，卓秋凤系黄清云之妻，本案债务发生在其夫妻关系存续期间，属于夫妻共同债务，卓秋凤应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。 黄清云、卓秋凤均未作答辩，也未提供证据。 农商行忠门支行围绕诉讼请求提供了下列证据： 1.身份证复印件二份。证明黄清云、卓秋凤向农商行忠门支行提供本人身份及住址的真实性。 2.结婚证复印件、居民户口簿复印件各一份。证明黄清云与卓秋凤于2007年4月20日登记结婚。 3.普惠金融卡申请表一份。证明黄清云向农商行忠门支行办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用合作社联合社福万通普惠金融卡贷记卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，并约定：客户选择最低还款额方式或超过发卡机构凭证的信用额度用卡时，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为万分之四。客户未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用农商行忠门支行批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分的百分之五支付违约金。 4.普惠金融惠民卡（惠商卡）使用须知一份。证明黄清云申请的普惠金融惠民卡（惠商卡）透支初始日利率为万分之四。 5.普惠金融惠民卡（惠商卡）共同债务承诺书一份。证明卓秋凤自愿对申请人黄清云使用普惠金融卡发生的全部债务承担连带清偿责任且自愿为调整后的授信额度承担连带清偿责任。 6.贷记卡交易明细二份（当庭再提交截至当日的贷记卡交易明细一份）。证明黄清云的违约情况。 本院经审查认为，农商行忠门支行提供的上述证据内容明确，来源合法，黄清云、卓秋凤缺席又未提出异议，均予确认。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 黄清云与卓秋凤于2007年4月20日登记结婚。2017年4月24日，黄清云向农商行忠门支行申领福万通普惠金融卡，并在申请表内签名捺印确认“本人已阅读全部申请材料，愿意遵守领用合约和章程的各项规则。”卓秋凤在申请表中的“申请人配偶／家属”一栏中签名捺印确认并向农商行忠门支行提供身份证、结婚证、居民户口簿并于同日签署共同债务承诺书，确认其作为共同债务人，自愿对黄清云使用普惠金融卡发生的全部债务及为调整后的授信额度承担连带清偿责任。《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》对金融卡的使用、收费、缴款等作了约定。后农商行忠门支行向黄清云发放贷记卡（卡号：62×××02），授信额度为7万元，授信期限3年。后黄清云未能按时依约偿还透支款项，现尚欠农商行忠门支行透支本金69999.99元及自2019年9月22日起按合同约定的透支利息、违约金未偿还，致诉讼。另查明，黄清云于2019年11月17日自扣还款利息3.61元，于2019年12月18日自扣还款利息98元，于2020年1月17日自扣还款利息498.07元，于2020年3月21日自扣还款利息0.01元，计599.69元。案经审理，因黄清云、卓秋凤缺席，致无法调解。 本院认为，黄清云尚欠农商行忠门支行普惠金融卡透支本金69999.99元以及该款自2019年9月22日起按合同约定的透支利息、违约金，有农商行忠门支行提供的普惠金融卡申请材料、贷记卡交易明细及其庭审陈述为凭，足以认定。《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》系本案合同组成部分，其已就透支利息、违约金等的计算方式作出约定。根据法律规定，发卡人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失的，总计超过年利率24%的部分应予调减。现农商行忠门支行主张透支利息、违约金折合应以年利率24%为限。庭审时，农商行忠门支行主张黄清云除已支付至2019年9月21日的利息、违约金外，此后黄清云还有自扣还款利息计599.69元，系自认，予以采纳。2017年4月24日黄清云申领福万通普惠金融卡时，卓秋凤系其配偶且以其配偶的身份在申请表中签字，并向农商行忠门支行提供了自己的身份信息及结婚证并签署共同债务承诺书承担连带清偿责任，故本案贷款应认为系基于黄清云、卓秋凤的共同意思表示，该债务应当按其夫妻共同债务处理，卓秋凤应承担共同偿债责任。黄清云、卓秋凤经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自动放弃相应的诉讼权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 黄清云、卓秋凤应在本判决生效之日起五日内偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司忠门支行普惠金融卡透支本金69999.99元及以该款项为基数按合同约定计算自2019年9月22日起至还款之日止的利息、违约金（利息、违约金折合年利率24%为限，黄清云已经支付的利息599.69元予以抵扣）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1651元，减半收取计825.5元，由黄清云、卓秋凤负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  黄世滔 二〇二〇年六月十五日 书记员  蒋玲玲 附相关法律依据条文： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》 第三条在诉讼过程中，一方当事人陈述的于己不利的事实，或者对于己不利的事实明确表示承认的，另一方当事人无需举证证明。 在证据交换、询问、调查过程中，或者在起诉状、答辩状、代理词等书面材料中，当事人明确承认于己不利的事实的，适用前款规定。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 申请执行提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。