江苏省射阳县人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0924民初1210号原告：江苏射阳太商村镇银行股份有限公司，住所地江苏省射阳县合德镇人民路17号。法定代表人：王建良，董事长。委托诉讼代理人：祁卿，该行员工。委托诉讼代理人：朱彤，该行员工。被告：夏咸玉，男，1986年11月13日出生，汉族，住江苏省阜宁县。被告：李雪梅，女，1993年9月18日出生，汉族，住贵州省遵义县。原告江苏射阳太商村镇银行股份有限公司（以下简称射阳太商行）与被告夏咸玉、李雪梅金融借款合同一案，本院于2020年3月19日立案后，依法适用简易程序，于2020年5月11公开开庭审理，原告射阳太商行的委托诉讼代理人祁卿、朱彤，被告夏咸玉、李雪梅到庭参加诉讼。本案现已审理终结。射阳太商行向本院提出诉讼请求：1.请求依法判令被告夏咸玉、李雪梅归还贷款本金307837.28元，并承担从2019年10月24日起至偿清之日止，按年利率12.6%计算的利息；2.判令被告夏咸玉、李雪梅归还贷款本金73631.95元，并承担自2019年10月31日起至偿清之日止，按年利率12.6%计算的利息；3.判令对被告夏咸玉、李雪梅所欠上述第一项贷款债务，原告以夏咸玉抵押的房地产折价或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿；4.判令对被告夏咸玉、李雪梅所欠上述第二项贷款债务，原告以夏咸玉抵押的车辆折价或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿5.诉讼费由两被告负担。事实和理由：2018年1月22日，射阳太商行与夏咸玉、李雪梅签订一份编号为2018年（射阳小贷营业部）高抵字第000035号《微小贷最高额借款担保合同》，射阳太商行分次发放了贷款。同时夏咸玉以其名下位于射阳县的房产为上述债务提供最高额抵押担保，并依法办理了抵押登记手续。2018年7月30日，射阳太商行再次与夏咸玉、李雪梅签订一份编号2018（射阳小贷营业部）抵字第000039号《微小贷款最高额借款担保合同》，贷款金额为壹拾贰万元，借款用途为购车。同时以夏咸玉合法拥有的车牌号为苏Ｊ×××××宝马汽车为上述债务设定抵押。上述合同签订后，射阳太商行于2018年1月24日向夏咸玉发放借款350000元，期限自2018年1月24日至2028年1月22日，年利率为8.4%。射阳太商行于2018年7月31日向夏咸玉发放借款120000元，期限自2018年7月31日至2021年7与30日，年利率为8.4%。2019年10月24日起夏咸玉、李雪梅开始未按约定归还第000035号合同项下借款利息。自2019年10月31日起夏咸玉、李雪梅亦未能归还第000039号合同项下借款利息。射阳太商行根据合同约定宣布借款立即到期，要求夏咸玉、李雪梅立即归还借款本息。现射阳太商行索款无果，诉至本院要求判如所请。夏咸玉、李雪梅辩称，不还钱事出有因，银行罚息太高，我承担不起，希望能协商处理，不承担诉讼费。射阳太商行围绕其诉讼请求提交了《微小贷款借款担保合同》、借款借据、还款明细表、抵押物清单等证据。经审查，射阳太商行提交的证据符合证据的真实性、合法性要件，与本案具有关联性，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2018年1月22日，射阳太商行（贷款人）与夏咸玉（借款人）、李雪梅（共同借款人）签订合同编号为2018年（射阳小贷营业部）抵字第000035号《微小贷款最高额借款担保合同》，约定：第一条，借款人向贷款人申请借款，贷款人根据借款人的用款申请和贷款人的可能，分次向借款人发放借款。担保人自愿为借款人自2018年1月22日至2028年1月22日止（包括该期间的起始日和届满日），在贷款人处办理的最高余额不超过人民币陆拾万元整的借款提供最高额担保。借款人每次提款的借款期限自借款人实际提款日起至约定还款日止，以借据的记载为准，但任何一笔提款的还款日不得迟于本条所确定的借款额度使用期限的终止日。在此期间和最高本金余额内，借款人可循环使用借款额度，不再逐笔签订借款合同，每笔借款的金额、期限、利率、借款用途等以借款凭证为准。借款凭证为本合同组成部分，与本合同具有同等法律效力。在本合同约定的期限和最高本金余额内，贷款人发放借款时无须逐笔办理担保手续。第二条，本合同项下贷款利率采取固定利率：即年利率8.4%，在借款期限内保持不变。……第五条，借款人与贷款人约定按以下第四种方式还本付息……四、分期还款的，从借款发放的次月开始还款，共120期，约定放款日在每月对日为还款日，当月无放款日对日的，则以当月最后一日为还款日。借款人按等额本息还款法。……第十条、本借款的担保方式为最高额抵押担保，抵押人同意以房产作为本合同项下借款的抵押物。抵押担保的全部债权最高余额为陆拾万元整，担保范围为本合同项下借款本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及律师费等贷款人实现债权的费用。第十一条，借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率的壹点五倍计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息相应上调。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。2018年7月30日，射阳太商行（贷款人）与夏咸玉（借款人）、李雪梅（共同借款人）签订合同编号为2018年（射阳小贷营业部）抵字第000039号《微小贷款最高额借款担保合同》，约定：第一条，贷款金额:人民币壹拾贰万元整；借款用途：购汽车或在借款借据上载明。未经贷款人书面同意，借款人不得改变借款用途。借款期限自2018年7月30日起至2021年7月30日止。实际借款期限以借款凭证记载为准。借款凭证为本合同组成部分，与本合同具有同等法律效力。贷款利率：本合同项下的贷款利率采取固定利率，即年利率8.4%，在借款期限内，该利率保持不变……第四条，借款人与贷款人约定按以下第四种方式还本付息……四、分期还款的，从借款发放的次月开始还款，共120期，约定放款日在每月对日为还款日，当月无放款日对日的，则以当月最后一日为还款日。借款人按等额本息还款法。……第九条、本借款的担保方式为抵押担保，抵押人同意以车辆作为本合同项下借款的抵押物。担保范围为本合同项下借款本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及律师费等贷款人实现债权的费用。第十条，借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率的壹点五倍计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息相应上调。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。2018年1月24日，射阳太商行向夏咸玉发放贷款350000元，夏咸玉向射阳太商行出具借据一张，载明：借款人夏咸玉，借款用途：住房装修，还款期限2028年1月22日，借款年利率8.4%，还款方式为按月等额本息。同日，夏咸玉以其名下位于县城新润洋壹品4号楼1305室房产为上述借款提供抵押，并办理了抵押登记，抵押登记的债权数额为60万元。2018年7月31日，射阳太商行向夏咸玉发放贷款120000元，夏咸玉向射阳太商行出具借据一张，载明：借款人夏咸玉，借款用途：购汽车，还款期限2021年7月30日，借款年利率8.4%，还款方式为按月等额本息。同日，夏咸玉以其名下车牌号为苏Ｊ×××××的宝马轿车为上述借款提供抵押，并办理了抵押登记，抵押登记的债权数额为25.3万元。本案在审理过程中，夏咸玉于2020年5月28日对编号为00035号合同的借款偿还了4500元表外利息，于5月31日偿还了本金2600元，6月1日偿还了本金1200元。射阳太商行变更第一项诉讼请求为：要求判令被告夏咸玉、李雪梅归还贷款本金304037.28元，并承担从2019年10月24日起至2020年5月31日止，以307837.28元本金为基数，按年利率12.6%计算，扣除4500元利息，从2020年6月1日起至偿清之日止，以304037.28元本金为基数，按年利率12.6%计算的利息，其余诉讼请求不变。本院认为：1.射阳太商行与夏咸玉、李雪梅签订的借款合同，系当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，应予以确认。夏咸玉、李雪梅未按约定履行还款义务，其行为构成违约。2.夏咸玉以其名下位于县城新润洋壹品4号楼1305室房产以及名下车牌号为苏Ｊ×××××的宝马轿车为案涉两笔借款提供抵押，办理了抵押登记手续，抵押权设立。故太商银行对抵押物在登记的债权范围内享有优先受偿权。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条之规定，判决如下：一、被告夏咸玉、李雪梅于本判决发生法律效力之日起十日内,向原告江苏射阳太商村镇银行股份有限公司归还贷款本金304037.28元及逾期利息[从2019年10月24日起至2020年5月31日止，以307837.28元本金为基数，按年利率12.6%计算（扣除4500元利息），从2020年6月1日起至偿清之日止，以304037.28元本金为基数，按年利率12.6%]；二、被告夏咸玉、李雪梅于本判决发生法律效力之日起十日内,向原告江苏射阳太商村镇银行股份有限公司归还贷款本金73631.95元及逾期利息（从2019年10月24日起至偿清之日止，以73631.95元本金为基数，按年利率12.6%）；三、原告江苏射阳太商村镇银行股份有限公司有权以被告夏咸玉设定抵押的名下位于县不动产证明第0000514号)，折价或者以拍卖、变卖该抵押物的价款，就本判决第一项所确定的债权在60万元范围内优先受偿；四、原告江苏射阳太商村镇银行股份有限公司有权以被告夏咸玉设定抵押的车牌号为苏Ｊ×××××的宝马轿车，折价或者以拍卖、变卖该抵押物的价款，就本判决第二项所确定的债权在25.3万元范围内优先受偿。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6965元，减半后收取3483元，由被告夏咸玉、李雪梅负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省盐城市中级人民法院。审 判 员 徐晓东二〇二〇年六月十一日法官助理 周文艳书 记 员 谷 雷附录法律条文1.《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2.《中华人民共和国物权法》第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。