江苏省盐城市亭湖区人民法院民 事 判 决 书(2020)苏0902民初393号原告：中国工商银行股份有限公司盐城分行，统一社会信用代码91320900840136103M，住所地江苏省盐城市建军中路124号。负责人：周良坤，该行行长。委托诉讼代理人：张斌，该行职员。被告：蔡文华，男，1967年2月28日出生，住江苏省盐城市亭湖区。被告：王志祝，女，1966年7月8日出生，住江苏省盐城市亭湖区。原告中国工商银行股份有限公司盐城分行（下称工行盐城分行）与被告蔡文华、王志祝信用卡纠纷一案，本院于2020年1月7日立案受理后，依法适用普通程序并组成合议庭，于同年5月7日公开开庭进行了审理。原告工行盐城分行的委托诉讼代理人张斌到庭参加诉讼。被告蔡文华、王志祝经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法对其缺席审理。本案现已审理终结原告工行盐城分行向本院提出诉讼请求：1、被告蔡文华、王志祝立即偿还蔡文华名下信用卡透支本金14971.32元、利息3618.55元、违约金7083.44元，欠款合计25673.31元（利息、滞纳金计算截止2019年2月4日）及至实际偿还时按合同约定的应付息费；2、原告对被告蔡文华抵押车辆变卖、拍卖所得价款享有优先受偿权。事实和理由：被告蔡文华因申请牡丹卡汽车分期付款业务，2015年3月19日和原告签订一份《牡丹信用卡专项分期付款业务合同书》，合同约定：被告购买小型轿车，购车总价119000元，被告自行支付39000元，剩余购车款，被告通过其在原告申办的购车专项分期业务以透支方式支付，透支金额80000元。该分期业务分期36期，被告向原告支付手续费9360元。该分期业务以其购买的小型轿车作为抵押担保。同日，被告王志祝向原告出具了共同偿债人承诺书，承诺对以上分期业务承担共同还款责任。以上合同签订后，原告于同年3月27日向被告发放了一张牡丹贷记卡，卡号62×××45，后卡挂失，卡号变更为62×××33。2015年4月1日，被告蔡文华持卡在盐城市华隆汽车销售服务有限公司刷卡透支消费80000元，并于同日在原告处办理了分期36个月的还款业务。该分期业务由被告蔡文华自有小型轿车（苏Ｊ×××××)作为抵押担保，2015年3月27日在盐城市公安局交通巡逻警察支队办理了抵押登记手续。然被告蔡文华分期后正常还款12期24510元，于2016年4月25日出现违约。后在原告的催收下，被告蔡文华于2016年4月26日-2019年2月4日间还款42589元，后再未还款。此后原告通过各种途径（包括第三方催收）向被告进行催收，被告蔡文华、王志祝再未履行还款义务。截止2019年2月4日，被告蔡文华计还款67099元，积欠原告信用卡项下透支本金14971.32元、利息3618.55元、违约金7083.44元，欠款合计25673.31元。被告蔡文华、王志祝均未到庭答辩。原告围绕诉讼请求提交了证据，本院根据当事人的陈述和经审查确认的证据，认定事实如下：（一）借款合同及信用卡申领情况1、信用卡申领情况2015年3月15日，蔡文华填写《工行信用卡申请表》，向工行盐城分行申请办理信用卡。表中蔡文华书写了“确认已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”等内容。《信用卡领用合约》约定：…第三条：对账及还款：…3.牡丹贷记卡（1）甲方（信用卡申请人）除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息，甲方使用使用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。(2)甲方可按照乙方（发卡银行）对账单标明的最低还款额还款，甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，甲方未能在到期还款力（含）前偿还最低还款额的，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用。(3)甲方超额使用乙方批准的信用额度，若在账户超限当日（即乙方对该笔交易金额的记账日）未偿还超额部分，应对超额部分按5%支付超限费。因甲方在临时调高额度期限届满前未归还欠款导致超过信用额度，或因利息、费用等其他原因导致超过信用额度的，属于超额使用信用额度.甲方应对超额部分按5%支付超限费。(4)乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用（滞纳金除外）等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从甲方账户中扣收（含透支扣收，下同）透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。《牡丹信用卡章程》中作了同样的规定。2、分期付款与抵押合同2015年3月19日，工行盐城分行（甲方）与蔡文华（乙方）签订了一份《信用卡购车专项分期付款合同》，合同约定，乙方向经销商盐城市华隆汽车销售服务有限公司购买汽车，车辆119000元，乙方自行支付首付款39000元，剩余购车款，乙方申请通过其在申请办理的汽车分期业务透支方式支付，透支金额为8万元。乙方已经就购车消费分期付款卡的申办与使用与甲方签署了《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》。乙方授权甲方将上述透支资金划入乙方指定的汽车经销商盐城市华隆汽车销售服务有限公司账户。乙方须以现金方式向甲方支付分期付款手续费。分期还款共36期，首期还款2222元，以后每期2222元。乙方每期透支款项应从透支次月起每月25日前偿还。第七条：乙方没有按本合同约定及时足额存入还款资金，或者乙方用于消费分期付款的账户被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制措施导致甲方无法使借款受偿的，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等。…第九条第（三）项在本合同有效期内发生“乙方累计三次违约；或展期后发生一次违约”的，甲方有权要求乙方立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入乙方信用卡账户，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责。同日被告王志祝签署《共同偿债人承诺书》，承诺愿作为共同债务人，对蔡文华与工行盐城分行签订的《中国工商银行信用卡购车消费分期还款合同》项下的债务无条件、不可撤销共同偿债责任。同日。工行盐城分行（甲方，抵押权人）与蔡文华（乙方，抵押人）、王志祝签订了一份《抵押合同》，约定乙方所担保的主债权为甲方为乙方（债务人）办理的中国工商银行信用卡购车专项分期付款业务而形成的债权。乙方抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。抵押物为蔡文华所购吉奥牌苏Ｊ×××××汽车。（二）合同履行情况工行盐城分行审核后，于2015年3月27日向蔡文华发放了一张牡丹贷记卡，发放了一张牡丹贷记卡，卡号62×××45，后卡挂失，卡号变更为62×××33。蔡文华交手续费9360元。2015年3月27日，蔡文华将其购买的苏Ｊ×××××汽车办理了抵押登记，抵押权人工行盐城分行。2015年4月1日，被告蔡文华持卡在盐城市华隆汽车销售服务有限公司刷卡透支消费8万元。后蔡文华按照借款合同及信用卡合约约定的还款日、金额正常还款12期24510元，于2016年4月25日出现违约。后被告蔡文华于2016年4月26日-2019年2月4日间还款42589元后未再还款。工行盐城分行催收未果，诉至本院。工行盐城分行提供的账单明细显示，2017年1月1日之后，共新产生违约金8146.84元（工行盐城分行陈述系统自2017年1月1日之后按照原合约及章程约定的滞纳金标准计算并记账为违约金）；2018年1月23日，记账方式“表内转表外”（即形成不良债务）。工行盐城分行向本院主张截止2019年2月4日，被告蔡文华计还款67099元，积欠原告信用卡项下透支本金14971.32元、利息3618.55元、违约金7083.44元（2017年1月1日之后按照原滞纳金标准计算8146.84元，已从还款中扣减1063.4元冲抵部分违约金，余额7083.44元），欠款合计25673.31元。在上述合同履行期间，中国人民银行2016年4月发布了《关于信用卡业务有关事项的通知》（2017年1月1日起施行）。该通知中要求“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金、以及相关收取方式和标准。”该文件下发后，工行盐城分行与蔡文华、王志祝未重新签订（变更）协议。本案因被告未到庭未能进行调解。本院认为，原、被告之间签订的《分期付款合同》、《抵押合同》，以及信用卡领用合约及对应的信用卡章程均合法有效，合同中的相关约定对双方当事人均具有约束力。被告蔡文华向原告申请购车专项分期付款业务并申领牡丹信用卡。原告经审核并向交付蔡文华信用卡、支付汽车消费透支款后，蔡文华应按分期付款合同、信用卡合约、章程的约定（规定）按期还款。其在合同履行过程中不能按约偿还透支本息，已构成违约，原告有权要求蔡文华按照上述协议、章程的约定（规定）偿还全部透支款本金、利息（含复利）、以及按照信用卡合约约定应当收取的滞纳金。被告王志祝向原告出具共同还款承诺书，故原告有权要求被告王志祝共同偿还蔡文华的上述债务。被告蔡文华、王志祝以蔡文华名下的苏Ｊ×××××汽车为蔡文华、王志祝的上述借款提供抵押担保，故原告对该抵押车辆变卖或拍卖的价款在抵押担保债权范围内享有优先受偿权。关于原告诉讼请求中违约金（自1997年1月1日起，按照信用卡合约约定的滞纳金标准结算）部分。原告在蔡文华申领信用卡时，与蔡文华的信用卡合约中约定了滞纳金的收取条件及标准。但由于中国人民银行已经发文明确自2017年1月1日起取消滞纳金，故原告收取的2016年12月31日前产生的滞纳金符合约定及规定。因原、被告2017年1月1日之后并未重新签订或变更协议对违约金进行约定，故原告主张被告承担自2017年1月1日至实际清偿完毕之日止按照原滞纳金标准计算的违约金依据不足，本院不予支持。由于2017年1月1日之后原告记账的账单中产生的违约金总额8146.84元，其中1063.4元已经从被告还款中扣收，故该1063.4元应当冲抵本金，故被告应当偿还的本金余额为14971.32-1063.4=13907.92元。同时，由于本金减少，与减少的本金对应的已经记账的利息（含复利）也均应当一并予以扣减。经计算，被告蔡文华尚需偿还的截止2019年2月4日的利息（含复利）应当为2343.99元。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告蔡文华、王志祝应于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中国工商银行股份有限公司盐城分行信用卡透支本金13907.92元、截至2019年2月4日的利息2343.99元（含复利），并承担自2019年2月5日起至实际还款之日止按信用卡领用合约约定的标准计算的利息（含复利）。二、原告中国工商银行股份有限公司盐城分行对被告蔡文华名下用于抵押担保的苏Ｊ×××××汽车拍卖或变卖的价款在抵押担保债权范围内享有优先受偿权。三、驳回原告中国工商银行股份有限公司盐城分行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费442元，由被告蔡文华、王志祝负担。现限被告于本判决发生法律效力后七日内向本院交纳，银行汇款直接汇入本院账[户名：盐城市亭湖区人民法院（诉讼费专户），账号：53×××81，开户行：中国银行盐城亭湖支行]，汇款时需注明案号。如逾期未交纳，本院将依法强制执行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状及副本一式二份，上诉于江苏省盐城市中级人民法院。并按国务院《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向江苏省盐城市中级人民法院预交上诉案件受理费（户名：江苏省盐城市中级人民法院；开户行：中国银行股份有限公司盐城世纪大道支行；账号：52×××89）。审 判 长  邵 伟人民陪审员  李新文人民陪审员  杨谢东二〇二〇年六月二十六日书 记 员  裴 静附录法律条文1、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2．《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。3.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。