河南省商丘市中级人民法院民 事 判 决 书(2020)豫14民终1932号上诉人（原审被告）：中国人民财产保险股份有限公司平顶山市分公司，住所地河南省平顶山市湛南东路北101号。负责人：王琰，经理。委托诉讼代理人：郑科、张方，河南物华律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：永城市如意汽车运输有限公司，住所地河南省永城市酂城镇政府院内，统一社会信用代码91411481057231643N。法定代表人：位建领，经理。委托诉讼代理人：张建斌，河南正剑律师事务所律师。上诉人中国人民财产保险股份有限公司平顶山市分公司委托与被上诉人永城市如意汽车运输有限公司财产保险合同纠纷一案，不服河南省永城市人民法院（2020）豫1481民初683号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年6月2日立案后，依法组成合议庭，开庭进行了审理。上诉人中国人民财产保险股份有限公司平顶山市分公司委托诉讼代理人郑科、张方，被上诉人永城市如意汽车运输有限公司委托诉讼代理人张建斌到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国人民财产保险股份有限公司平顶山市分公司上诉请求：依法改判上诉人不予赔偿被上诉人车损59870元；一二审诉讼费由被上诉人承担。事实和理由：1.涉案车辆系暴雨时行驶至低洼处所致，正常熄火并不会致使发动机进水，上诉人询问多个鉴定机构，鉴定机构均明确表示，正常的发动机被水淹后只要不启动是不可能存在发动机进水的。汽车涉水过程中熄火，只有司机重新启动，才有可能造成发动机进水致使发动机损坏。因此，根据保险合同近因原则，涉案车辆如果是因行驶至低洼地段熄火未二次启动造成损害可以依照相关法律规定进行判决，但是熄火后再强行启动发动机，致使发动机进水，应当适用发动机涉水险而非车损险。2.根据财产保险合同具有补偿性的原则。被上诉人现在并没有证据证明其是否实际更换了发动机，根据相关车辆登记的法律法规，更换发动机是需要到公安部门进行登记备案。根据一审中永城市如意汽车运输有限公司提供的车辆行车证，截至一审时案涉辆行车证并没有进行更换，重新登记。一审中的重要证据是鉴定结论，只是理论上该发动机的损失，并非是被上诉人的实际损失。被上诉人没有到公安机关重新登记备案，说明被上诉人并没有进行实际更换发动机。3.鉴定结论系被上诉人单方申请，并且该鉴定结论存在重大瑕疵。鉴定意见书第二页附件中明确表示有现场勘验照片，但一审中该鉴定结论书后面根本附该组照片。永城市如意汽车运输有限公司辩称，1.涉案的投保车辆车损是一种商业行为，应遵循公平交易的市场规则和商业法则，保险法律关系作为一种商事合同关系，凭借对价因素，对于投保人其对价是向保险公司支付保险费，对保险公司。其对价是承保保险期内承保对象发生特定危险的利益承担理赔责任。2.保险公司以车辆投保时的实际价值计收保费。从对价关系和公平交易的角度考虑，因暴雨导致的车损包括发动机损失，因此发动机属于保险理赔的范围，案涉保单载明的车辆价值与车辆损失险的保险金额是一致的，发动机是机动车的核心部件。3.根据保险法的规定，采用保险人提供的格式条款订立的免除保险人依法应承担的义务或加重投保人、被保险人责任，以排除投保人、被保险人或受益人依法享有的权利，保险条款无效。保险公司提供的免责条款不当免除了保险公司应承担的保险赔偿义务，排除了被保险人应有的权利，应依法确认无效。永城市如意汽车运输有限公司向一审法院起诉请求：1、判令中国人民财产保险股份有限公司平顶山市分公司承担车辆损失费、鉴定费、施救费合计6.4万元；2、诉讼费用由中国人民财产保险股份有限公司平顶山市分公司承担。一审法院认定事实：2018年8月18日8时30分左右，韩平驾驶豫Ｎ×××××号小型轿车行驶至永城市体育馆东侧附近时因暴雨车辆进水受损。事故发生时，涉案车辆行驶证、韩平驾驶证均合法有效。永城市如意汽车运输有限公司为豫Ｎ×××××号小型轿车所有人，该车在中国人民财产保险股份有限公司平顶山市分公司投有机动车损失保险，保险金额260000元，不计免赔。事故发生后，韩平向保险公司报案，保险公司以永城市如意汽车运输有限公司未投保发动机涉水损失险为由，未予理赔。河南正剑律师事务所经永城市如意汽车运输有限公司申请委托郑州宏信价格评估咨询有限公司对涉案车辆损失进行评估，郑州宏信价格评估咨询有限公司于2019年12月30日作出评估鉴定意见书，该车损失总值为59870元。一审法院认为，涉案车辆在中国人民财产保险股份有限公司平顶山市分公司处投有机动车损失保险，双方均予认可，保险合同已经成立并生效，对双方具有约束力。永城市如意汽车运输有限公司投保车辆因暴雨进水，造成车辆损失，事故发生在保险期间，根据保险合同的相关约定，中国人民财产保险股份有限公司平顶山市分公司应在机动车损失保险范围内赔偿永城市如意汽车运输有限公司损失59870元。中国人民财产保险股份有限公司平顶山市分公司主张涉案车辆未投保发动机涉水险，符合保险条款第十条第八项的规定，不应赔偿，但该条款系合同中的责任免除条款，中国人民财产保险股份有限公司平顶山市分公司并未提供充分证据证明已向永城市如意汽车运输有限公司尽到充分提示与明确说明义务，对永城市如意汽车运输有限公司不产生效力。中国人民财产保险股份有限公司平顶山市分公司对鉴定意见书合法性提出异议，但未提供任何证据证明鉴定存在违法之处，也未在本院指定期间内提交重新鉴定的申请书，故本院不予采信。判决：一、被告中国人民财产保险股份有限公司平顶山市分公司在机动车损失险范围内赔偿原告永城市如意汽车运输有限公司车辆损失59870元，于本判决生效后十日内履行完毕；二、驳回原告永城市如意汽车运输有限公司的其他诉讼请求。本院二审期间，当事人围绕上诉请求依法提交了证据。本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人二审争议的事实，本院认定如下：2018年8月18日8时30分左右，韩平驾驶案涉车辆行驶至永城市体育馆东侧附近时因暴雨导致车辆进水而受损。河南正剑律师事务所经被上诉人委托，申请郑州宏信价格评估咨询有限公司对涉案车辆损失进行评估，郑州宏信价格评估咨询有限公司于2019年12月30日作出评估鉴定意见书和车辆定损表，认定该车更换了发动机总成、保险丝盒总成，损失总值为59870元。案涉车辆修理单位永城市顺行汽车服务有限公司亦出具证明，证明为案涉车辆更换了发动机总成。上述证据相互印证，能够证明案涉车辆已更换发动机总成。本院认为，保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的‘免除保险人责任的条款’。订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。根据上述法律规定，上诉人如果主张发动机进水不在案涉保险合同赔偿范围对双方有约束力，首先应履行提示义务，从保险合同形式上让投保人对免责条款引起足够注意，其次还应履行对免责条款内容进行明确说明义务，对于保险合同中所约定的免责条款的概念、内容及其法律后果等，以书面或者口头形式向投保人或代理人作出解释，以使投保人明了该保险条款的真实含义和法律后果。而本案中，上诉人没有证据证明向被上诉人提供了记载有案涉免责条款的保险条款、投保单或保险单，亦无证据证明向被上诉人履行了说明义务，因此对上诉人发动机进水不在赔偿范围的上诉请求本院不予支持。至于本案车辆损失估价鉴定意见，虽系被上诉人单方委托，但上诉人无反驳证据且无新的鉴定意见予以推翻，应当作为本案事实认定的依据。综上所述，中国人民财产保险股份有限公司平顶山市分公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费1400元，由中国人民财产保险股份有限公司平顶山市分公司负担。本判决为终审判决。审判长  徐亚超审判员  李 强审判员  陈光应二〇二〇年六月二十四日书记员  冯芬芬