湖北省武汉市江岸区人民法院民 事 判 决 书（2018）鄂0102民初11405号原告：武汉农村商业银行股份有限公司。住所地：武汉市江岸区建设大道618号武银大厦。法定代表人：徐小建，董事长。委托代理人：张弛（特别授权代理），湖北得伟君尚律师事务所律师。委托代理人：张馨予（特别授权代理），湖北得伟君尚律师事务所律师。被告：周永国，男，1963年11月8日出生，汉族，住湖北省随州市曾都区。原告武汉农村商业银行股份有限公司诉被告周永国、丁金华信用卡纠纷一案，本院于2018年7月16日立案受理，被告周永国、丁金华在提交答辩状期间对管辖权提出异议，本院作出（2018）鄂0102民初11405号之一民事裁定书驳回其管辖权异议申请。被告周永国、丁金华不服本院裁定，上诉至武汉市中级人民法院，武汉市中级人民法院作出（2019）鄂01民辖终74号民事裁定书驳回其上诉。被告周永国、丁金华申请对《共同还款承诺书》中丁金华的签名进行笔迹鉴定。后因被告周永国、丁金华未缴纳鉴定费用，故鉴定未成。本案审理过程中，原告武汉农村商业银行股份有限公司撤回对被告丁金华的起诉，本院予以准许。本案依法适用普通程序公开开庭进行了审理，原告武汉农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人张弛、被告周永国到庭参加诉讼。本案经本院院长审批，延长审限3个月，本案现已审理终结。原告武汉农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：诉讼请求：1.判令被告立即向原告偿还信用卡欠款人民币435,210.17元，其中本金401,169元，息费34,041.17元。（暂计至2018年5月3日，2018年5月3日以后的利息、违约金等费用以银行信用卡结算系统自动计算的数据为准，计至欠款结清之日止）；2.判令被告承担本案的全部诉讼费用。事实与理由：原告审查被告提交的《信用卡申请表》及其他申请开卡资料后，于2017年4月17日向被告发放了卡号为62×××39的武汉农村商业银行信用卡。被告使用上述信用卡逾期未还，虽经原告多次催款，被告未能偿还。原告为维护自身合法权益，特具状至人民法院，请求查明上述事实支持原告的诉讼请求。被告周永国答辩称：1、因本案涉嫌诈骗，随州市公安局曾都分局现已立案侦查，请求法院中止本案审理；2、本案资金500,000元，其中被银行工作人员划走155,300元（被骗资金），到目前为止我已还本金100,926元，故目前只欠本金243,774元；3、原告办理信用卡过程明显违规，其派出地工作人员非银行人员，该批所谓工作人员均为社会流窜人员，在信用卡办理成功后，将信用卡控制在手中，强行划走155,300元，分3笔划走：2017年5月9日17：19划走50,000元、2017年5月9日17：23划走20,000元、17：34划走85,300元，并欺骗我该费用是银行收取，后来可以退还，原告上述行为严重违反国家金融办理信用卡程序推定。本院经审理认定事实如下:武汉农村商业银行股份有限公司发行富业通信用卡，其黄冈分行为推广行之一，周永国通过随州市亨利通金融公司了解到武汉农村商业银行股份有限公司黄冈分行推广的富业通信用卡可无需担保获得贷款后，于2017年3月29日填写了《武汉农村商业银行信用卡申请表》，其背面附有《武汉农村商业银行富业通卡领用合约》(以下简称领用合约)及《武汉农村商业银行富业通分期信用卡收费标准》，周永国在申请表中声明，已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同的各项规则。该《领用合约》对信用卡的申请、使用、利息与费用、对账单、有效期、重要安全事项等内容进行了约定。并注明该卡仅支持持卡人申请富业通业务及富业通卡账户下的还款功能。根据该合约，甲方（即武汉农村商业银行股份有限公司）提供对账单后，乙方（即周永国）应在到期还款日之前及时偿还欠款。对于信用卡持卡人的非现金交易，银行记账日至到期还款日（含）之间为免息还款期。以信用卡办理预借现金交易不享受免息还款期待遇，发卡机构从预借现金交易日起至清偿日按日利率万分之五计收利息，按月计收复利，并按《武汉农村商业银行信用卡收费标准》收取预借现金手续费。持卡人可按照发卡机构规定的最低还款额还款。持卡人未能在到期还款日前（含）全额还款的，不享受免息还款期待遇。发卡机构对持卡人不符合免息条件的交易款项（除预借现金外）从银行记账日开始计算利息，日利率为万分之五，按月计收复利，如中国人民银行的有关规定发生变动，按其规定执行。持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按上述计息方法支付透支利息外，对最低还款额未还部分，还应按月支付5%违约金，最低每月收取10元。还约定持卡人有违约行为，可宣布贷款提前到期。上述《领用合约》签订后，周永国按富业通业务规定，在武汉农村商业银行股份有限公司黄冈分行办理了卡号为62×××01的储蓄卡，嗣后，武汉农村商业银行股份有限公司依约向周永国发放了卡号为62×××39的信用卡，该卡有效期为3年。2017年3月29日，周永国申请办理“武汉农村商业银行富业通现金分期业务”。经武汉农村商业银行股份有限公司审核后，于2017年5月9日，将周永国申请的富业通信用卡500,000元额度在预先扣除了2,000元年费后对应的498,000元款项打入其卡号为62×××01的武汉农村商业银行借记卡内，打入该借记卡内的款项作为周永国申办富业通信用卡应还款项，对应富业通信用卡的有效期，其还款期为36个月，周永国需按账单显示余额按时还款。现周永国按期足额偿还信用卡至2017年12月28日，还款本金及利息共计119747元。此后，在2018年1月28日，周永国偿还利息、分期付款手续费574.07元，之后未再还款。因周永国逾期还款，该卡已冻结。另查明，在周永国收到武汉农村商业银行股份有限公司向其借记卡发放的498,000元时，因卡在随州市亨利通金融公司人员手中，为能开卡支取现金，周永国按该公司人员要求支付了155,300元费用。本院认为，周永国虽向本院提交了随州市公安局曾都区分局的立案决定书，但是周永国报案系针对随州亨利通金融公司骗取其155,300元，随州市公安局曾都区分局亦是对该款项进行立案侦查，与本案中武汉农村商业银行股份有限公司与周永国间信用卡纠纷不属于同一法律关系。故对周永国辩称本案应中止审理的辩论意见，本院不予支持。周永国虽在武汉农村商业银行股份有限公司办理信用卡，双方之间形成了信用卡合同关系，但武汉农村商业银行股份有限公司将周永国信用卡额度对应的款项一次性打入周永国卡号为62×××19的武汉农村商业银行借记卡内，且周永国并不能用该信用卡进行消费使用，仅接受分期还款，故武汉农村商业银行股份有限公司与周永国实质上构成了借款合同法律关系，向信用卡上分期还款系对还款方式的一种约定，而不能改变双方实为借贷关系的法律性质。周永国未在约定分期还款期限内按期还款，属违约行为，应承担相应的违约责任。因合约上约定了持卡人违约可宣布贷款提前到期，故对于武汉农村商业银行股份有限公司主张周永国偿还剩余全部欠款本金的诉讼请求，本院予以支持。但因武汉农村商业银行股份有限公司预先扣除了2,000元，实际仅向周永国支付了498,000元，故该借款本金应按498,000元计算。按武汉农村商业银行股份有限公司与周永国签订的现金分期协议，周永国此笔借款分为36期，即每期应还款本金为13,833元（498,000元÷36期），每期应还利息约定为0.6%，该约定不违反法律规定，应予准许。现周永国按期还款至2017年12月28日，即偿还了七期款项，故其偿还的本金为96,831元（13,833元*7期），其尚未偿还的本金为401,169元。故对于武汉农村商业银行股份有限公司要求周永国偿还剩余本金的诉讼请求，本院予以支持。因武汉农村商业银行股份有限公司主张周永国支付违约金、分期交易利息及分期付款手续费等其他费用，合计已超过年利率24%，违反法律禁止性规定，故周永国应向武汉农村商业银行股份有限公司支付的违约金、分期交易利息及分期付款手续费等其他费用应以实际欠款本金为基数，以年利率24%为限予以计算。对于已还利息、分期付款手续费共计574.07元应予以扣除。对于周永国辩称其被骗取的155,300元应从应还款本金中予以扣除的辩论意见，因其155,300元并非是向武汉农村商业银行股份有限公司支付，周永国亦未向法庭提交证据证明收取其155,300元款项的随州亨利通金融公司系代武汉农村商业银行股份有限公司收取，且其已就随州市亨利通金融公司强制收取费用行为向公安机关报案，故对于其应从应还款本金中扣除155,300元的辩论观点本院不予支持。综上所述，对于原告武汉农村商业银行股份有限公司的诉讼请求，本院部分予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，判决如下：一、被告周永国于本判决生效之日起10日内向原告武汉农村商业银行股份有限公司偿还欠款本金401,169元；二、被告周永国于本判决生效之日起10日内向原告武汉农村商业银行股份有限公司欠款违约金、分期交易利息、分期付款手续费等费用（以银行结算方式计算，从逾期之日计算至实际清偿之日止，但应以年利率24%的标准为限。扣除以偿还利息、分期付款手续费574.07元）；三、驳回原告武汉农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7,828元，保全费2,696元，共计10,524元，由被告周永国负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。审 判 长  王晓霞人民陪审员  沈新民人民陪审员  顾艳芳二〇二〇年六月十九日法官助理姚忠全书记员秦景康