湖南省岳阳市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）湘06民终899号上诉人（原审原告）：创金天地投资有限公司，地址：天津自贸试验区（空港经济区）保航路1号航空产业支持中心645GG03房间。法定代表人：耿君彩，总经理。委托诉讼代理人：胡钊，男，1988年8月4日出生，汉族，住岳阳市岳阳楼区，系公司员工。上诉人（原审原告）：邹焱，男，1982年8月24日出生，汉族，住湖南省汨罗市。委托诉讼代理人：刘文志，湖南金鹗律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：汨罗市情丝食品销售有限公司，住所地湖南省汨罗市二中北路西侧。法定代表人：徐敏。被上诉人（原审被告）：徐敏，女，1985年9月9日出生，汉族，住湖南省汨罗市。被上诉人（原审被告）：陈美容，女，1958年5月23日出生，汉族，住湖南省汨罗市。上诉人创金天地投资有限公司（以下简称“创金投资公司”）、邹炎因与被上诉人汨罗市情丝食品销售有限公司（以下简称“情丝食品公司”）、徐敏、陈美容借款合同纠纷一案，不服湖南省岳阳市岳阳楼区人民法院（2019）湘0602民初7647号民事判决，向本院提出上诉，本院依法组成合议庭进行了审理。上诉人创金天地投资有限公司经本院传票传唤没有到庭。本案现已审理终结。创金投资公司上诉请求：1、撤销湖南省岳阳市岳阳楼区人民法院（2019）湘0602民初7647号民事判决，发回重审或依法查明案件事实，改判支持上诉人的全部上诉请求；2、本案一、二审诉讼费用由被上诉人承担。事实与理由：1、一审法院认为上诉人以自己的名义向不特定的借款人发放贷款，该行为构成国务院规定的非法金融业务活动，认定合同无效不当，系适用法律错误。P2P平台是随机产生出借人并撮合出借人和借款人形成合同关系，平台收取居间服务费，被上诉人是自愿向平台方进行借款业务，每出借一笔资金，大概率会形成若干个借款人的情形，不存在向不特定人发放贷款的问题。《借款服务合同》及《借款及担保协议》均是各方当事人真实意思表示，主债权有效成立。2、主合同有效担保合同有效，担保人应承担连带清偿责任。3、一审认定借款本金错误。借款本金为144000元，轻易科技一次性收取服务费720元，河北汇通非融资性担保有限公司一次性收取服务费14400元，并非上诉人预扣的费用。邹焱上诉请求：1、撤销湖南省岳阳市岳阳楼区人民法院（2019）湘0602民初7647号民事判决，发回重审或依法查明案件事实，改判上诉人对借款本金及资金占用利息不承担清偿责任。2、本案诉讼费用由被上诉人创金投资公司承担。事实与理由：创金投资公司系从事非法金融业务的公司，借贷的过程符合典型的“套路贷”，借款及担保行为均系创金投资公司使用欺诈手段造成的，不是真实意思的表示。创金投资公司向一审法院提出诉讼请求：1、被告情丝食品公司偿还垫付款本金144000元及利息6120元，并支付自2019年5月29日起至实际清偿之日止按年利率24%计算的延迟履行违约金；2、徐敏、陈美容、邹容对上述债务承担连带偿还责任；3、诉讼费用由三被告承担。事实与理由：被告徐敏通过轻易贷网络中介平台共向原告借款144000元，约定借款期限均为180天，利率4.25%，被告徐敏、陈美容、邹炎承诺为上述借款承担连带保证责任。借款到期后，三被告未按约定还款，多次催讨无果后，原告诉至法院。一审法院认定事实如下：2017年8月21日，借款人情丝食品公司通过原告公司员工王金盾与原告签订《借款服务合同》，与被告徐敏、陈美容签订《借款及担保协议》等，通过轻易科技有限公司创建并运营的网络服务平台“轻易贷”注册成为垫付宝和创金天地会员，注册手机号码为187××××6333，与出借人创金投资公司签订了《借款及担保协议》，该协议约定：1、借款利率为4.25%／180天，折合借款年利率约为8.62%，借款期限为180天；2、支付借款的方式由出借人将借款金额支付到借款人在垫付宝网络平台的垫付卡账户中；3、借款人未按时足额偿还出借人的借款，借款人需向出借人一次性交纳借款本金金额10%的款项作为违约金，且借款人在未还清借款之前，每逾期一日按照欠款额的1‰向出借人支付迟延履行违约金。被告徐敏、陈美容、邹炎在担保函上盖章或签名，自愿对支付给情丝食品公司垫付卡号中借款本金及借款而产生的利息、违约金及催缴欠款可能发生的其他费用承担连带保证责任。上述《借款及担保协议》未载明借款金额，原告陈述借款金额以实际到被告情丝食品公司垫付卡账户的金额为准。2017年11月20日，被告情丝食品公司通过“轻易贷”平台向原告创金天地公司借款147000元，约定借款期至2018年5月20日止，该借款支付至轻易贷账户后扣留3%服务费用、10%的履约保证金，原告创金天地公司通过轻易科技有限公司分三笔50000元、50000元、27880元合计127880元。后被告情丝食品公司无法一次性还款，经王金盾向被告徐敏索要手机验证码重新于2018年5月16日续贷一次，于2018年11月30日续贷一次，期间被告于2018年1月15日向原告员工王金盾还款10500元，5月16日还款15456元，11月30日还款18728元。一审法院认为，被告情丝食品公司、徐敏通过网络平台向原告及轻易贷会员借款，有书面签订《借款及担保协议》及交易明细佐证、被告在轻易贷网站生成的借款协议及借款记录证实，双方借贷关系成立，本院予以确认。被告情丝食品公司实际收到借款本金127880元有转账记录证实且双方均认可，本院可以认定首笔借款实际支付127880元，后面借款均系以新还旧。创金天地公司以自己的名义向不特定的借款人发放贷款，且有的借款初期出借人为不特定投资人，该行为构成国务院《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》第四条“本办法所称非法金融业务活动,是指未经中国人民银行批准,擅自从事的下列活动:(一)非法吸收公众存款或者变相吸收公众存款;……(二)未经依法批准,以任何名义向社会不特定对象进行的非法集资;(三)非法发放贷款、办理结算、票据贴现……”规定的非法金融业务活动。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释(一)》第十条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条的规定，本院认定创金天地公司与情丝食品公司、徐敏签订的《借款及担保协议》无效。借款合同无效，原、被告在借款中亦具有过错，故被告应依法取得的借款本金127880元应予以返还，并支付按年利率6%计算的资金占用费，故被告现应返还本金127880元从本金实际支付日起计算至实际还款之日止按年利率6%计算资金占用利息。自2017年11月20日至2018年1月15日资金占用利息为1194元，故2018年1月15日还款10500元应抵本9306元后本金为118574元；以本金118574元计算至5月16日资金占用利息2371元，还款15456元应抵本13084元后本金为105489元；以本金105489元计算至11月30日资金占用利息3428元，还款18728元应抵本15300元后尚欠本金90189元。故被告情丝食品公司应返还借款本金90189元，并支付自2018年12月1日起至实际清偿日止按年利率6%计算的资金占用利息。借款合同无效担保合同亦无效，被告情丝食品公司经股东会决议签署担保函是其真实意思表示，该担保函承诺担保期间为直至借款还清日止，原告基于该担保行为信赖向被告徐敏发放借款，故被告情丝食品公司的借款及担保过程中具有过错，应对上述本金及资金占用利息不能清偿部分的三分之一内承担偿还责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第五十二条、第五十八条,《中华人民共和国担保法》第五条,《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条第(五)项,《最高人民法院关于适用若干问题的解释(一)》第十条,《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条之规定，判决：一、被告汨罗市情丝食品销售有限公司于本判决生效后十日内向原告创金天地投资有限公司返还本金90189元，并按年利率6%的标准支付以本金90189元从2018年12月1日起至实际清偿之日止的资金占用利息；二、被告徐敏、陈美容、邹炎对上述借款本金、资金占用利息不能清偿部分的三分之一承担责任；三、驳回原告的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。经审理查明，除对一审认定的资金来源于创金天地投资公司的事实不予认定外，对一审查明的其余事实，本院予以确认。本院认为，本案争议的焦点是上诉人创金天地投资有限公司主张本案的债权是否有合法的依据。根据《中华人民共和国合同法》第八十条之规定“债权人转让权利的，应当通知债务人。未经通知，该转让对债务人不发生效力”。本案中，创金天地投资有限公司取得对邹爱兰的债权，必须以创金天地投资有限公司从轻易贷平台上的投资人余海艳、齐欣取得的债权已发生法律效力为前提。创金天地投资有限公司提供的与余海艳、齐欣的《债权转让协议》系格式文本，余海艳、齐欣、汨罗市情丝食品销售有限公司及创金天地投资有限公司均未在协议上签名或盖章，现有证据不能证明创金天地投资有限公司合法拥有涉案债权。且创金天地投资有限公司二审不到庭参加诉讼，债务的真实性、合法性无法查实。综上，创金天地投资有限公司的诉讼请求不能予以支持，对其上诉请求亦不予支持。对邹焱的上诉请求予以支持。据此，按照《中华人民共和国合同法》第四十条、第七十九条，《中华人民共和国担保法》第五条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二条，《最高人民法院》第九十条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款（二）项之规定，判决如下：一、撤销湖南省岳阳市岳阳楼区人民法院（2019）湘0602民初7647号民事判决；二、驳回上诉人创金天地投资有限公司的全部诉讼请求。一审案件受理费1709元，二审案件受理费2624元，共计4333元，由上诉人创金天地投资有限公司承担。本判决系终审判决。审判长 焦 蔚审判员 汤洪清审判员 冯 玲二〇二〇年六月十九日书记员 杨 媛