天津市和平区人民法院民 事 判 决 书(2020)津0101民初258号原告：平安普惠融资担保有限公司，住所地江苏省南京市鼓楼区集庆门大街272号1幢3806、3807室。法定代表人：YONGSUKCHO，总经理。委托诉讼代理人：韩顺鹏，上海锦天城（天津）律师事务所律师。被告：王静，女，1972年11月1日出生，汉族，住天津市滨海新区。被告：史利，男，1971年11月28日出生，汉族，住天津市滨海新区。第三人：重庆金安小额贷款有限公司，住所地重庆市渝北区龙兴镇迎龙大道19号。法定代表人：邹宣戈，总经理。委托诉讼代理人：宋可可，上海锦天城（天津）律师事务所律师。原告平安普惠融资担保有限公司与被告王静、史利、第三人重庆金安小额贷款有限公司追偿权纠纷一案，本院于2020年1月9日受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人韩顺鹏、被告史利、第三人重庆金安小额贷款有限公司委托诉讼代理人宋可可到庭参加了诉讼。被告王静经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案现已审理终结。平安普惠融资担保有限公司向本院提出诉讼请求：1、判令二被告向原告支付代偿款项1288896.36元；2、判令二被告向原告支付自2018年6月8日起至偿清全部款项之日的代偿滞纳金（以1288896.36元为基数，按照年利率24%计算）；3、判令二被告承担原告需要支付的律师费10000元；4、判令被告以其名下位于天津市滨海新区抵押范围内就前述诉讼请求承担抵押担保责任，原告有权对被告抵押房产的处分款优先受偿；5、判令被告承担本案诉讼费、保全费。事实和理由：2017年9月5日，被告王静与原告签订编号为ＤＹ20170904004212的《最高额委托担保合同》。合同约定：被告王静委托原告为其在第三人重庆金安小额贷款有限公司（以下简称重庆金安公司）处，合同编号为ＤＹ20170904004212的《授信协议》项下借款提供担保；每月担保费金额＝实际借款放款本金金额×担保费率；原告承担担保责任后，被告王静需以代偿金额为基数，按日0.1%向原告支付代偿违约金。同日，被告王静以其自有的位于天津市滨海新区的房产作为抵押物，与原告签订了编号为ＤＹ20170904004212的《最高额反担保抵押合同》，并进行了抵押登记，担保范围为原告接受委托承担连带责任担保的主合同项下代偿的全部款项、被告在委托担保合同项下全部义务及债务、原告为实现本合同项下的担保权益而产生的一切费用。同日，原告与第三人重庆金安公司签订了合同编号为ＤＹ20170904004212的《最高额保证合同》，为被告王静在重庆金安贷款公司处的上述借款提供连带保证责任担保。合同签订后，重庆金安贷款公司于2017年9月20日向被告发放了贷款1381000元，借款期限为6期，先息后本方式还款。借款发放后，被告王静自2018年3月20日违约，未按时全额还款。至2018年6月8日，被告王静逾期已超过80天，原告按保证合同约定代被告王静偿还了上述借款的剩余本金、利息、罚息共1388860.72元。其后，原告多次向被告催要代偿款、滞纳金等款项，但被告拒不归还，故起诉。被告史利系被告王静的配偶，并于2017年9月5日出具共同借款人承诺书、共同及共同债务声明，认可借款为共同借款，同意共同偿还。王静未作答辩。史利辩称，我在借款时找到原告，原告收取了手续费和担保费，当时我并不知道放贷的是第三人。借款的时候是签订了一个授信合同，约定授信额度下每六个月一循环，直至2022年9月4日。2018年2月28日原告通知我停止了我的循环贷款，必须一次性还清。我当时希望能够继续循环授信，申请延期，原告没有同意。后续我给还款账户中存入116000元，陆续被原告扣除了，原告认为我违约了，但是我认为原告也违约了。我借款的时候并不知道第三人的存在，后来被告知原告代我偿还了借款并向我追偿，但是追偿的时候原告向我索要的滞纳金比我借款的时候利息还高。我的循环授信无故被停止，又向我追偿高额滞纳金，无法偿还的情况下还要求以抵押房产拍卖变卖价款优先受偿。现在原告以年利率24%索要滞纳金，但是我已经支付了担保费和手续费，我认为滞纳金太高了。原审开庭的时候原告称借款合同是授信协议的补充，但是如果没有五年期的循环授信，我不会签借款合同的。原告在代偿前没有告知我代偿的后果，没有明确滞纳金。原告通知我一次性还款的时候距离还款日期只有20余天，这么短的时间让我还清130万元左右的借款是强人所难。重庆金安小额贷款有限公司述称，同意原告诉讼请求。原告围绕诉讼请求依法提交了《授信协议》《共同借款人承诺书》《借款合同》《最高额委托担保合同》及补充协议、《最高额反担保抵押合同》《共有及共同债务声明》、不动产登记证明、《最高额保证合同》、结婚证、《履行保证责任证明书》、客户电子回单、银行回单、电子签名验证报告、代偿金额说明及系统截屏、法律服务专项委托合同及增值税专用发票、抵押权不动产登记证明、还款计划书。第三人提交了《融资担保业务经营许可证》《重庆市金融工作办公室关于同意重庆金安小额贷款有限公司开业的批复》，经审查，原告及第三人提交的上述证据来源合法，客观真实且与本案有关联，本院依法予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经本院审查确认的证据，本院认定事实如下：一、2017年9月5日，被告王静（借款人、甲方）与第三人重庆金安公司（出借人、乙方）签订编号为DY20170904004212《授信协议》约定：最高授信额度为1381000元；授信额度的使用期限为2017年9月5日至2022年9月4日；授信协议项下的各项具体单笔借款业务中所需确定的利率、费率，以及出借人应计收的各项费用，均由双方在具体单笔借款合同及相关协议中另行约定，并以双方签署的每一笔具体业务合同为准；授信额度的使用条件为本协议确定的最高授信额度并不构成出借人对借款人的单笔借款承诺；借款人应在授信额度使用期限内就本协议项下的具体单笔借款业务向出借人提出单笔借款申请；出借人有权综合借款人的风险状况或信用情况确定单笔借款金额，具体单笔借款金额以双方签署借款合同等相关文件或平安普惠APP上显示的为准；还款日为本协议项下所有单笔借款为固定还数日，即借款均在每月的固定日（含借款发放当月）还款，具体日期以平安普惠APP上显示的为准；每月还款日如遇节假日不顺延，还款当月如无该日，则以该月的最后一日为该月还款日，遇节假日不顺延；还款方式为授信协议项下的各项具体单笔借款业务中所需确定的还款方式，以及出借人应计收的各项费用，均由双方在具体单笔借款合同及相关协议中另行约定，并以双方签署的每一笔具体业务合同为准；本合同双方均应履行本合同所约定的义务；任何一方不履行或不完全履行本合同所约定义务的，应当依法承担违约责任并承担相关费用，包括但不限于登记费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、交通费、律师费、执行费、评估费、拍卖费，保管费、过户费等费用；借款人任一期本金或利息逾期满80天，保证人就全部的本金余额及其他借款人的欠付款项向出借人履行担保责任；二、2017年9月5日，被告王静（甲方、委托人）与原告（乙方、受托人）签订编号为DY20170904004212《最高额委托担保合同》约定：甲方与第三人重庆金安公司签署了编号为DY20170904004212《授信协议》，甲方委托乙方为其在该《授信协议》项下于2017年9月5日至2022年9月4日期间发生的借款在最高本金金额1381000元范围内为其提供连带责任保证担保；针对乙方上述担保，甲方应按乙方要求及时提供及落实相关反担保措施，反担保人应当另行与乙方签订反担保合同；甲方或第三方保证人应在本合同签订之日起五日内与乙方签订反担保抵押合同，并在本合同签订之日起十五日内完成反担保所必须的登记备案；计费方式为从主合同项下单笔借款实际发放日起（含本日）至借款全部结清日止按月计费；每月担保费金额=实际借款放款本金金额*担保费率(还款周期不足一个月的按日计息，日担保费率=月担保费率/30)；缴费日期同主合同还款日；甲方逾期且发生乙方代偿的，自乙方代偿之日起，以代偿金额为基数，按0.1%／日收取代偿违约金，直至借款人偿还全部款项；甲方违反主合同约定，未按期偿还主债务，出借人要求乙方承担担保责任和其他民事责任的，乙方除依法向甲方追偿代偿的本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、出借人实现债权的费用及乙方向出借人承担的其他民事责任外，还有权要求甲方承担本合同约定的甲方应当支付的费用、违约金、赔偿金、乙方为实现追偿而产生的费用(包括但不限于诉讼费、仲裁费、与财产保全相关的费用、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费)等。同日，在双方签署的《最高额委托担保合同》补充协议中约定：本协议项下的担保费率为0.50%；月担保费为6905元；担保费支付时间为6个月。三、2017年9月5日，原告（抵押权人、乙方）与被告王静（抵押人、甲方）签订编号为ＤＹ20170904004212《最高额反担保抵押合同》约定：针对乙方为借款人王静的主合同债务提供的保证，甲方自愿以坐落于天津市滨海新区作为抵押物提供反担保抵押；抵押担保范围包括乙方根据委托担保合同接受借款人委托提供连带责任保证担保并与出借人签订的保证合同所承担的连带保证担保责任项下代偿的全部款项（包括但不限于本金、利息、罚息、违约金、实现债权的费用［包括催收费用、律师费用、诉讼费用、公证费用、执行费用等一切费用］以及借款合同项下其他到期应付的款项）；借款人在委托担保合同项下全部义务及债务（包括但不限于担保费、代偿滞纳金以及乙方为追偿、催收上述款项所产生的其他一切费用）；乙方为实现本合同项下担保权而产生的一切费用，包括但不限于催收费用、诉讼费（或仲裁费）、抵押物处置费、过户费、保全费、公告费、保管费、评估费、拍卖费、执行费、律师费、差旅费及其它费用。二被告在合同上签字确认。四、2017年9月5日，本案原告（甲方、保证人）与第三人重庆金安公司（乙方、出借人）签订编号为DY20170904004212《最高额保证合同》约定：为了担保借款人王静与乙方签订的编号为DY20170904004212《授信协议》及其项下单笔借款合同的履行，甲方愿意向乙方提供最高额连带责任保证担保，以担保借款人按时足额清偿其在主合同项下将产生的全部债务；甲方所担保的主债权借款人与乙方确定《授信协议》项下全部具体单笔借款合同项下发生的全部债权，所担保的主债权最高本金余额为1381000元；保证方式为连带责任保证；保证期间为自主合同项下首笔借款发放之日起至主合同项下最晚还款日(如因法律规定或约定的事件发生而导致具体借款合同提前到期，则为提前到期之日)之后两年；甲方提供保证范围包括主合同项下应向乙方偿还或支付的债务本金、利息(包括但不限于本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金)等，借款人与甲方在《最高额委托担保合同》及其修订或补充中约定借款人应当支付的费用、违约金、赔偿金等，甲方为代偿主合同项下的债务而产生的费用，包括但不限于诉讼费、仲裁费、与财产保全相关的费用、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等；自借款人在主合同约定的付息日或还本日未按约定向乙方进行清偿或出现乙方要求借款人提前还款条件后提前还款日期届满之日起第八十一日内，甲方无条件地按本合同约定承担担保责任，无需乙方另行通知，但甲方也可在不到第八十一日时提前代偿。五、2017年9月5日，两被告共同签署承诺书。同日，被告史利签署共有及共同债务声明：“本人史利系借款人王静配偶，本人承认借款人王静自2017年09月05日至2022年09月04日期间向重庆金安小额贷款有限公司签署申请的合同编号ＤＹ20170904004212《授信协议》项下各项授信及所有单笔借款所形成的债务均为夫妻共同债务，本人同意共同偿还，向重庆金安小额贷款有限公司承担连带清偿责任，同意以夫妻共同财产以及本人个人财产予以清偿。本人系上述《最高额反担保抵押合同》合同项下抵押物的共有人，本人已认真阅读并确认了该合同所有条款，知悉并同意借款人王静以房地产权利证编号为：房地证津字第××号的房产作为抵押物向平安普惠融资担保有限公司提供抵押担保。借款人王静对于上述《最高额反担保抵押合同》项下抵押权的行使，本人均予以认可和同意，无需事前或另行征求本人的任何意见”。六、2017年9月5日，被告王静（借款人）出具宅e贷额度动用确认函，并与第三人重庆金安公司签署《借款合同》约定：现行授信额度为1381000元，现行剩余可动用额度为1381000元；借款本金金额为1381000元；本次借款还款方式为6期先息后本；本次借款年利率8.20%；6期先息后本，手续费率为0.20%；手续费在借款发放日支付，借款人申请出借人无需将本合同项下的借款金额中对应的手续费部分金额发放给借款人，申请出借人将手续费2762元直接从发放的借款金额中扣减；因借款人与案外人平安普惠信息服务有限公司签署《资料代传递及入押服务委托书》，需向其支付38668元手续费，借款人申请出借人将发放给借款人借款中的相应部分直接支付给案外人平安普惠信息服务有限公司。七、2017年9月9日，天津市国土资源和房屋管理局（滨海新区）出具不动产登记证明，该证明中记载：证明权利或事项为抵押权；权利人（申请人）为本案原告；义务人为本案被告王静；不动产坐落于天津市滨海新区。八、2017年9月20日，第三人重庆金安贷款公司将1339570元（减除手续费2762+38668元）款项汇入被告王静账户。自2017年10月至2018年2月期间，被告王静每月20日偿还借款利息9436.83元；自2017年10月至2018年3月期间，被告王静每月20日支付担保费6905元；2018年4月12日，被告王静偿还40000元；2018年4月19日，被告王静偿还20000元；2018年4月25日，被告王静偿还50000元。九、因被告王静自2018年3月20日之后就未能按月偿还第三人借款本息，原告于2018年6月11日发起代偿，向第三人转款1388860.72元。2018年6月11日，第三人向原告出具履行保证责任证明书，载明：“因借款人未按期还款，贵司已根据《最高额保证合同》于2018年6月11日向我司代偿本息合计人民币1499969.58元，保证责任已全部履行完毕”。庭审中第三人表示，其出具的履行保证责任证明书上面载明的代偿本息金额有笔误，实际代偿本息金额为1388860.72元。十、第三人重庆金安公司于2014年12月25日成立，营业执照载明的经营范围为：在全国范围内开展各项贷款、票据贴现、资产转让业务[以上业务仅限于通过互联网方式线上开展（除重庆市主城九区外）]。2015年2月26日，重庆市金融工作办公室作出《重庆市金融工作办公室关于同意重庆金安小额贷款有限公司开业的批复》，其中批复第四条经营范围为：在全国范围内开展各项贷款、票据贴现、资产转让业务。以上业务仅限于通过互联网方式线上开展（除重庆市主城九区外）。本院认为，被告王静与第三人重庆金安公司签订《授信协议》《借款合同》，原告与被告王静签订的《最高额委托担保合同》《最高额反担保抵押合同》，原告与第三人重庆金安小额贷款有限公司签订的《最高额保证合同》、被告史利签署的《共有及共同债务声明》《承诺书》，均是当事人真实意思的表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，均应依法确认有效。原告作为被告王静的连带责任保证人，在被告王静未能按约偿还借款本息情况下，按照《最高额保证合同》的约定，代被告王静向第三人重庆金安小额贷款有限公司偿还了借款本金，已履行了保证义务，故原告依照法律及合同约定有权向被告王静追偿已偿还的款项。现原告就其向第三人支付的代偿本金1288896.36元，要求被告王静予以支付，该请求不违反法律相关规定，本院予以支持。原告与被告王静在《最高额委托担保合同》中约定：“甲方逾期且发生乙方代偿的，自乙方代偿之日起，以代偿金额为基数，按0.1%/日收取代偿违约金，直至借款人偿还全部款项”。该约定标准换算成年利率为36.5％，超过了《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定：“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持”的规定，原告自行将过高的利率标准调整为年利率24%，故原告主张的被告王静应支付代偿滞纳金的诉讼请求，符合双方合同约定，不违反法律法规的禁止性规定，本院予以支持。被告王静自愿以其所有的坐落于天津市滨海新区作为抵押物，为原告提供连带责任保证提供反担保，且已办理了抵押登记，故原告与被告王静签订的《最高额反担保抵押合同》成立并生效。在被告王静未能按约偿清原告所代偿的金额时，原告有权要求实现抵押权并优先受偿。原告主张律师费的诉讼请求，实为要求被告王静赔偿原告的经济损失。双方在《最高额委托担保合同》中已约定了违约金，支付违约金和赔偿损失均是合同违约责任承担的主要形式。违约金具有补偿和处罚的双重属性，而赔偿损失主要是一种补偿性质的责任形式。违约金是损失赔偿额的预定，只有在违约金不足弥补损失的情况下，守约方才能另行主张损失赔偿。如对同一违约事实同时适用支付违约金和损失赔偿，那么赔偿的数额将超过造成损害的数额，不符合“补偿性为主，惩罚性为辅”的承担违约责任原则。本案中，原告要求支付的滞纳金数额已是法定最高限计算标准，故原告再要求被告王静支付律师费的诉讼请求，本院不予支持。关于两被告提出的可循环使用该笔贷款的抗辩主张，系两被告与案外人重庆金安贷款公司之间借款合同法律关系，不属本案审理范围。且双方在《授信协议中》约定：“授信额度的使用条件为本协议确定的最高授信额度并不构成出借人对借款人的单笔借款承诺；借款人应在授信额度使用期限内就本协议项下的具体单笔借款业务向出借人提出单笔借款申请；出借人有权综合借款人的风险状况或信用情况确定单笔借款金额，具体单笔借款金额以双方签署借款合同等相关文件或平安普惠APP上显示的为准”，上述约定可以反映，在授信额度使用期限内存在循环使用借款的可能，但前提条件是必须通过案外人重庆金安贷款公司评审。在未经案外人重庆金安贷款公司同意的情况下，两被告无法实现循环使用该笔借款至授信期限届满之愿望。被告史利签署共有及共同债务声明承诺与被告王静共同偿还债务，原告要求被告史利承担共同给付责任的诉讼请求，符合双方合同约定，亦未违反法律规定，本院应予支持。综上所述，经本院审判委员会讨论决定，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、第一百九十八条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，缺席判决如下：一、被告王静、被告史利于本判决生效之日起十日内共同偿还原告平安普惠融资担保有限公司代偿的贷款本金1288896.36元；二、被告王静、被告史利于本判决生效之日起十日内共同支付原告平安普惠融资担保有限公司自2018年6月12日至实际偿清之日的滞纳金（以1288896.36为基数，按年利率24%计算）；三、如被告王静、被告史利到期未付清上述款项，原告平安普惠融资担保有限公司可以被告王静名下坐落于天津市滨海新区折价或者申请以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿，所得价款超过原告债权数额的部分归被告王静、史利所有，不足部分由被告王静、史利继续共同清偿；四、驳回原告平安普惠融资担保有限公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费16490元，由原告平安普惠融资担保有限公司负担90元，由被告王静、史利共同负担16400元及诉讼保全费5000元。（于本判决生效后十日内交付原告）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于天津市第一中级人民法院。审 判 长  许亚东审 判 员  乔 伟人民陪审员  连春雨二〇二〇年六月二十日书 记 员  张 贺附相关法条：《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国物权法》第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。