湖北省随州市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂13民终444号上诉人（原审原告）：张浩翔，男，2013年2月17日出生，汉族，湖北省广水市人，住广水市。法定代理人：张某，男，1978年11月13日出生，汉族，湖北省广水市人，住址同上，系张浩翔之父。委托诉讼代理人：胡季春，湖北正堂律师事务所律师。上诉人（原审被告）：太平财产保险有限公司浙江分公司。住所地：浙江省杭州市庆春路136号7楼706、707、708、709室。负责人：赵晓青，总经理。委托诉讼代理人：柳佳鑫，湖北思壮律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：太平财产保险有限公司。住所地：广东省深圳市福田区益田路6001号太平金融大厦33-37楼。上诉人张浩翔因与上诉人太平财产保险有限公司浙江分公司（以下简称太平财保浙江分公司），被上诉人太平财产保险有限公司（以下简称太平财保公司）保险合同纠纷一案，不服广水市人民法院（2019）鄂1381民初2162号民事判决，向本院提起上诉。本院立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。张浩翔上诉请求：撤销一审判决第二项，依法改判太平财保浙江分公司、太平财保公司向上诉人张浩翔支付医疗费19818.42元、后期治疗费3000元，诉讼费由二公司承担。事实和理由：一、案外人赔偿后不能免除二保险公司支付保险金的义务。本案的商业保险与案外人的赔偿没有任何关系。二、二保险公司没有尽到必要的告知义务。涉案的保险合同是二保险公司与上诉人所在的幼儿园签订，从未与上诉人的法定监护人说明任何情况，事故发生后，上诉人的监护人才见到涉案的保险合同，二保险公司在一审庭审中所涉及的合同约定，上诉人的监护人不知情。太平财保浙江分公司上诉请求：撤销一审判决，发回重审或依法改判本公司只承担意外住院津贴2600元。事实和理由：一审判决对意外住院津贴计算错误。《太平财产保险限公司附加意外伤害住院津贴保险条款》第三条约定：“在本附加险合同的保险期限内，保险人承担下列保险责任：保险人遭遇主险合同约定的意外伤害事故，且自事故发生之日起180天内因该事故导致伤害而经认可的医疗机构诊断必须住院治疗，保险人对于被保险人每次住院合理的实际住院天数，扣除和附加险合同中约定的日津贴金给付意外伤害住院津贴保险金。………”该条款对于住院津贴的计算方法有明确约定，系依据每日赔偿限额（100元／天）乘以合理的实际住院天数（最高天数以180天为限）进行计算。一审法院在已认定被上诉人实际住院26天的这一事实情况下，仍依据法医鉴定的护理期限认定张浩翔的合理住院期限为90天，并计算住院津贴为9000缺乏事实及法律依据，属于计算错误。被上诉人累计的实际住院天数为26天，故住院津贴应当按照100元／天乘以26天进行计算，即为2600元。被上诉人太平财保公司未予答辩。张浩翔向一审法院起诉请求：依法判令二被告赔偿原告的各项经济损失36001.42元；二、本案诉讼费由被告承担。一审法院认定事实：一、事故发生时间：2017年10月27日。二、事故发生地点：孝昌县××店镇中心幼儿园园内。三、事故发生的经过：2017年10月27日上午，原告张浩翔在孝昌县××店镇中心幼儿园园内摔伤，原告受伤后，到孝昌县××医院、孝感市中心医院住院26天。支出医药费19818.42元，鉴定费1500元。嗣后，孝昌县人民法院委托湖北同济法医司法鉴定中心鉴定：“被鉴定人张浩翔所受伤不构成伤残；后期医疗费3000元据实赔付；给予治疗康复180日，护理时间90日，护理人数1人。”四、保险合同起止时间：2017年10月1日至2018年9月30日24时止。五、保险合同承保内容：投保人张某，被保险人张浩翔，意外身故、残疾每份赔偿限额150000元，意外医疗费用每份赔偿限额20000元，意外住院津贴每份赔偿限额18000元。该保险合同还特别约定：“1.投保年龄出生180天-65周岁，2.各项保险责任仅限于中国境内有效，不含港澳台，3.意外住院津贴每份赔偿限额为每天100元，免赔0天，最长不超过180天，4.无论被保险人持有多少份本保险，同一保险期间内保险人对同一被保险人所承担的保险金给付责任以一份为限，超过部分无效，5.本计划保障1-3类职业人士，具体请参考《太平财产险职业类别2016版》，除职业表明确规定高处外，不承保高处作业职业。对从事风险高于保单载明职业发生的意外伤害事故，保险公司不承担保险责任。6.本计划中的医疗相关保障限定为中华人民共和国境内合法经营的二级以上（含二级）公立医院，除了北京市平谷区及保单列明的除外不保医院（具体见保单样本）。7.意外医疗费用保险金按照治疗所支出的符合保单签发地（深圳）政府社会医疗保险主管部门规定可以报销的合理且必要的医疗费用，在扣除社保等其他途径已经获得的补偿后，按100％赔付”。六、原告张浩翔已经获得的赔偿清单：原告张浩翔诉孝昌县王店镇中心幼儿园教育机构责任纠纷于二0一九年四月三十日经孝昌县人民法院（2019）鄂0921民初111号民事判决书作出判决，孝昌县××店镇中心幼儿园赔偿张浩翔医药费19818.42元；后期治疗费3000元；住院伙食补助费1300元；护理费8682.90元；营养费1000元；交通费2000元；租床费200元；鉴定费1500元；共计各项损失37501.32元。七、原告张浩翔在本案中应该得到的赔偿：本案中按照保单特别约定，意外住院津贴每份赔偿限额为18000元，每天100元，免赔0天，最长不超过180天。原告张浩翔经法医鉴定护理时间90日，一审法院认定原告合理住院天数为90日，即意外住院津贴共计赔偿9000元。八、二被告实际应赔偿原告的损失9000元。一审法院认为，意外住院津贴是指被保险人因遭受意外伤害事故，并自事故发生之日起在约定时间内到相应的医院进行住院治疗，保险公司按被保险人的合理住院天数，根据具体约定给付意外伤害住院现金补贴。本案中，张浩翔诉请二被告依据保险合同赔偿其医药费19818.42元，后期治疗费3000元。原告张浩翔在孝昌县人民法院已经另案全部获得医药费和后期治疗费的全部赔偿，故在本案中原告要求二被告赔偿意外医疗费的诉请，依法不予支持。住院津贴13183元应按照保险合同特别约定第3条中约定赔偿，故本案的二被告应按保单赔偿的限额依法进行赔付9000元。综上，原告张浩翔诉请被告承担保险责任、给付保险金有理合法，依法予以支持。被告辩称原告主张的医药费及后期治疗费已经在另案中获得全部赔偿，应当免除保险公司的赔偿责任。依法对原告提交的赔付证据进行了核实，被告辩称的理由，有理合法，依法予以支持。依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第三十一条、《中华人民共和国合同法》第四十四条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、一百四十四条的规定，判决：一、太平财产保险有限公司、太平财产保险有限公司浙江分公司赔付原告张浩翔损失9000元。二、驳回原告张浩翔的部分诉讼请求。上述款项于判决生效之日起十日内付清，如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费700元由太平财产保险有限公司浙江分公司负担。二审中，当事人均未提交新的证据。经审理查明，一审判决认定事实属实，本院予以确认。本院认为，本案二审争议的焦点为：一、上诉人张浩翔所支出的医疗费、后期治疗费等，上诉人是否应当赔付？二、本案保险合同的附加意外伤害住院津贴应当如何计算？关于焦点一张浩翔所支出的医疗费、后期治疗费是否应当由上诉人赔付的问题。《中华人民共和国保险法》（以下简称保险法）第九十五条第一款规定：“（一）人身保险业务，包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等保险业务；”本案的《太平“无忧宝”A保险》的保险责任为：意外身故、残疾，意外医疗费用，意外住院津贴。适用的是人身意外伤害保险条款，故本案的保险合同应当为人身意外伤害保险，属人身保险合同。《保险法》第四十六条规定：“被保险人因第三者的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故的，保险人向被保险人或者受益人给付保险金后，不享有向第三者追偿的权利，但被保险人或者受益人仍有权向第三者请求赔偿。”依照该法律规定，人身保险合同不适用损失填补原则。且张浩翔因侵权而得到的赔偿，与本案的人身意外伤害保险合同属不同的民事法律关系，上诉人不能以张浩翔因侵权已得到医疗费的赔偿而拒绝理赔。本案的保险合同附加医疗费用保险限额为20000元。张浩翔所支出的医疗费为19818.42元，鉴定后期治疗费为3000元，合计22818.42元，超过赔偿限额。对张浩翔主张的超过附加医疗费用保险限额部分本院不予支持。本院认定上诉人应当在附加医疗费用保险限额内赔付20000元。关于焦点二附加意外伤害住院津贴的计算问题。本案的保险合同附加意外伤害住院津贴约定每份赔偿限额为100元/天，免赔0天，最长不超过180天。张浩翔因意外伤害实际住院26天，依照附加意外伤害住院津贴的约定，应当赔付2600元（100元×26天）。一审法院将鉴定的护理90天认定为住院天数，从而认定附加意外伤害住院津贴9000元错误。综上，上诉人张浩翔的上诉请求部分成立。上诉人太平财保浙江分公司的上诉请求成立。上诉人太平财保浙江分公司及被上诉人太平财保公司应当赔付上诉人张浩翔意外伤害保险附加医疗费用20000元，附加住院津贴2600元，合计22600元。一审法院认定基本事实清楚，但适用法律不当，本院予以纠正。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第七十条第一款第二项、《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、《中华人民共和国保险法》第四十六条规定，判决如下：一、撤销广水市人民法院（2019）鄂1381民初2162号民事判决；二、上诉人太平财产保险股份有限公司浙江分公司、被上诉人太平财产保险股份有限公司于本判决生效后十五日内赔付上诉人张浩翔保险金22600元；三、驳回上诉人张浩翔的其他诉讼请求。一审案件受理费700元，二审案件受理费195元，均由上诉人太平财保浙江分公司负担。本判决为终审判决。审判长 张 欢审判员 吕丹丹审判员 袁 涛二〇二〇年六月十七日书记员 郭金洋