福建省建瓯市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0783民初701号 原告：福建建瓯农村商业银行股份有限公司,住所地建瓯市中山路463号，统一社会信用代码91350700MA32CNHC90。 法定代表人：范建华,董事长。 委托诉讼代理人：蔡白露，福建元天和律师事务所律师。 被告：杨信明，男，1971年11月28日出生，汉族，住建瓯市。 被告：叶华风，女，1975年10月3日出生，汉族，住建瓯市。 被告：翁凤眉，女，1962年9月16日出生，汉族，住建瓯市。 原告福建建瓯农村商业银行股份有限公司（以下简称建瓯农商银行）与被告杨信明、叶华风、翁凤眉信用卡纠纷一案，本院于2020年4月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行审理。原告建瓯农商银行的委托诉讼代理人蔡白露、被告杨信明、翁凤眉到庭参加诉讼，被告叶华风经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 建瓯农商银行向本院提出诉讼请求：1、判令被告杨信明、叶华风归还原告普惠金融贷记卡透支款本金179424.5元及暂算至2020年1月21日的利息25622.03元、违约金4553元，及从2020年1月22日起至款还清之日止按普惠金融贷记卡领用合约及普惠金融卡使用须知的有关约定计算的利息及违约金（滞纳金）；2、被告杨信明、叶华风承担律师代理费2500元。3、判令被告翁凤眉对上述债务承担连带保证责任。 事实与理由：被告杨信明于2015年4月2日向建瓯市农村信用合作联社申领个人福万通普惠金融贷记卡,被告杨信明填写了福万通普惠金融贷记卡申请表，同意遵守福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约、章程等内容，并签署了名字。领用合约约定了普惠金融贷记卡申领的重要条款、使用、还款、收费标准、权力和义务等内容。被告叶华风签署《家庭成员共同还款确认书》确认对债务承担共同还款责任。2015年11月3日，被告翁凤眉与原告签订了普惠金融贷记卡担保协议，同意为杨信明申领的普惠金融卡承担连带责任保证。原告建瓯市农村信用合作联社核准并发放了普惠金融贷记卡，信用额度150000元，有效期3年，月利率11.25‰，被告领卡激活后使用。 2016年7月22日被告杨信明申请调整额度至20万元授信，被告叶华风签署了还款承诺书，被告翁凤眉签署担保承诺。 2019年2月21日被告杨信明使用贷记卡透支，经原告多次催收未果，被告杨信明、叶华风拒不履行还款义务，被告翁凤眉拒不承担连带保证责任。 建瓯市农村信用合作联社于2018年12月19日改制为福建建瓯农村商业银行股份有限公司，其债权债务由福建建瓯农村商业银行股份有限公司承接，故原告的主体变更为福建建瓯农村商业银行股份有限公司。 杨信明辩称，对原告提出的诉讼请求和陈述的事实与理由均不持异议，但由于生意亏损较大，造成经济困难，希望原告可以让其分期分批偿还欠款。 翁凤眉辩称，其只知道2015年的担保30000元，对额度调整并不知情，且其自身也有贷款未还，没有经济能力再为杨信明的债务承担保证责任，另认为3年的担保期限已到期，原告也未联系其继续续保，因此希望解除其对杨信明的连带保证责任。 叶华风未作答辩，亦未提供证据材料。 本院经审理认定事实如下：2015年4月2日，杨信明向建瓯农村信用社申领个人福万通普惠金融卡,并在福万通普惠金融卡申请表上声明及签名：同意遵守福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约、章程等内容。领用合约约定普惠金融卡有效期限最长为3年；申领人超过到期还款日，未偿还透支款项的，建瓯市农村信用合作联社有权依法向持卡人催收、追缴并有权停止持卡人使用卡片，且有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款、手续费等），申领人已支付分期付款手续费不作返还。建瓯市农村信用合作联社因向持卡人催收欠缴所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生其他费用），均由申领人承担。章程约定各行社对持卡人的交易款项从银行记账日起按日计算利息，计息利率由各行社在监管部门及省联社规定的范围内，依据实际情况自行设定（建瓯市联社在普惠金融卡使用须知中确定杨信明普惠金融卡首次申请的透支的利率为月利率11.25‰）。福万通普惠金卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息。持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。同时领用合约和章程还对申领条件、权利和义务等相关内容进行了约定。2015年11月3日，翁凤眉与建瓯信用联社签订了《普惠金融卡（商户宝、农户宝、公职宝）担保协议》，同意为杨信明申领的普惠金融卡承担连带责任保证。翁凤眉自愿为杨信明办理的福万通普惠金融卡而发生的全部债务承担连带责任保证。保证担保范围包括但不限于实际透支本金（包括信用额度内透支及超信用额度透支的本金）、利息、超限费、滞纳金、追索费用等。保证期间为被担保人福万通普惠金融卡项下债务履行期限届满之日起两年。协议对其他事项亦进行约定。2016年7月22日，叶华风作为杨信明的配偶在《建瓯市联社普惠金融卡授信额度调整申请审批表》中家庭成员共同还款人承诺一栏中签字，确认其同意为杨信明普惠金融卡提额后的保证责任承担共同还款责任。2016年7月22日，翁凤眉在《建瓯市联社普惠金融卡授信额度调整申请审批表》中担保人承诺一栏中签字，确认其同意为杨信明普惠金融卡提额后提供保证担保责任。此后，建瓯农村信用合作联社经核准向杨信明发放了普惠金融贷记卡，信用额度200000元，有效期3年（2015年4月29至2018年4月29日），月利率11.25‰。杨信明领卡激活后于2015年4月29日开始使用，但未依约足额还款，截止2020年1月21日，尚结欠透支本金179424.5元、透支利息25622.03元、违约金4553元。经催收,杨信明、叶华风未履行还款义务，翁凤眉亦未履行连带保证责任。 另，2016年11月10日，福建省信用合作联社将滞纳金变更为违约金，并予以公告。违约金按最低还款额未偿还部分的5%（最低5元）计算。建瓯农村信用社于2017年11月21日自行终止，其债权债务由建瓯农商银行承接。为实现本案债权，建瓯农商行支付律师代理费2500元。 上述事实有福万通普惠金融卡申请表，普惠金融卡领用合约及章程，建瓯市联社普惠金融卡使用须知，普惠金融卡担保协议，建瓯市联社普惠金融卡授信额度调整申请审批表，结婚证，普惠卡交易明细账及明细台账，中国银保监会福建监管局文件，委托代理合同及发票，福建省农村信用社联合社网络公告等证据予以证明。经审查，上述证据符合证据的形式要件，能相互印证本案相关事实，本院予以采信。 本院认为，杨信明向建瓯农村信用社申请福万通普惠金融卡时，在申请表上已声明并签名确认“充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”，故普惠金融卡领用合约、章程等相关信息材料对杨信明具有约束力，杨信明未依约还款，已构成违约，应当继续履行合同义务，并承担相应的违约责任。叶华风作为杨信明的配偶自愿在《建瓯市联社普惠金融卡授信额度调整申请审批表》中家庭成员共同还款人承诺一栏中签字，自愿作为共同还款人，承担偿还本案借款本息的义务，系当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，当事人应依约履行。故叶华风对杨信明结欠建瓯农商银行的债务本息、违约金及律师费承担共同清偿责任。翁凤眉对其在《普惠金融卡担保协议》保证人处的签名捺印和向银行工作人员提供自己身份证复印件的事实不持异议，而对其“其只知道2015年11月3日的担保30000元，对额度调整并不知情没有在提额的材料上签名捺印”的辩解意见却未提供证据予以证明，故本院认定其与建瓯农村信用合作联社签订的《普惠金融卡担保协议》、《建瓯市联社普惠金融卡授信额度调整申请审批表》中担保人承诺一栏中的签字，系当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，当事人应依约履行。本案贷记卡有效期至2018年4月29日，担保期间为福万通普惠金融卡项下债务履行期限届满之日起两年，建瓯农商银行于2020年4月7日起诉未超过担保期间。故翁凤眉应对杨信明结欠建瓯农商银行的普惠金融卡透支款本息、违约金及律师费承担连带清偿责任。综上，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的相关规定，判决如下： 一、杨信明、叶华风应于本判决生效之日起十日内偿还福建建瓯农村商业银行股份有限公司透支本金179424.5元，截至2020年1月21日的利息25622.03元、违约金4553元，以及自2020年1月22日起至款还清之日止按中国人民银行相关规定及普惠金融卡领用合约、章程和有关约定计算的利息、违约金（具体数额以福建建瓯农村商业银行股份有限公司电子系统自动生成的数据为准）。 二、杨信明、叶华风应于本判决生效之日起十日内向福建建瓯农村商业银行股份有限公司支付律师代理费2500元。 三、翁凤眉对上述债务承担连带清偿责任。 如未按法律文书指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付逾期履行期间的债务利息。 案件受理费4482元，减半收取2241元，由杨信明、叶华风、翁凤眉共同负担，应于判决生效之日向本院交纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于南平市中级人民法院。 审判员  周洪涛 二〇二〇年六月四日 书记员  侯淑蕾 附：本案依照的主要法律条文及申请执行提示 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起 计算。