吉林省白城市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）吉08民终635号 上诉人（原审被告）：中国大地财产保险股份有限公司白城中心支公司，住所地吉林省白城市长庆南街115幢02-04号。 负责人：宋臣，总经理。 委托诉讼代理人：范巍，系该公司职员。 被上诉人（原审原告）：吉林通榆农村商业银行股份有限公司，住所地吉林省通榆县开发区火炬路南中心街东。 法定代表人：张旭东，董事长。 委托诉讼代理人：侯喜钢，系该公司支行副行长。 上诉人中国大地财产保险股份有限公司白城中心支公司（以下简称大地保险公司）因与被上诉人吉林通榆农村商业银行股份有限公司（以下简称通榆农村商业银行）人身保险合同纠纷一案，不服通榆县人民法院（2020）吉0822民初1075号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年6月10日立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。上诉人大地保险公司的委托诉讼代理人范巍，被上诉人通榆农村商业银行的委托诉讼代理人侯喜钢到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 大地保险公司上诉请求：请求贵院撤销吉林省通榆县人民法院（2020）吉0822民初1075号判决，并依法予以改判。事实和理由：1.保险条款中规定，被保险人和投保人需要在事故发生48小时之内与保险人联系，由于被保险人和投保人延迟报案，导致保险人无法核实部分，保险人不承担赔付责任。死者王德奎于2018年11月1日死亡，未与我司联系，直接土葬。2019年6月25日被保险人家属和投保人与我司联系报案，导致我司无法核实被保险人直接死亡原因，应不予赔付。2.保险合同中规定被保险人王德奎意外死亡，保险合同生效需要赔付，被保险人王德奎死亡无医疗机构出具的死亡证明、意外死亡无派出所出警记录、无120抢救记录，由于村部没有医疗和鉴定条件、仅凭借村部开具的死亡证明无法证实死者直接死亡原因。3.我司对村部开具的意外死亡证明存在质疑，开具证明的村干部事故发生时没有在事故现场，无法证明事故真实性，证明不具有法律效力，且开具证明人员未出庭证明真实性。4.我司在调查过程中收到匿名举报称合同中被保险人死亡为喝酒过程中突发疾病死亡，我司对死亡原因存在异议。综上，我司上诉至白城市中级人民法院。 通榆农村商业银行辩称，第一，在事故发生后，我公司领导已与保险公司的领导进行了沟通，对方说事故可以处理，所以我们就一直没有报案，后来说赔不了了，又让我们报的案。第二，虽没有医疗机构的证明，但是被保险人确实是意外死亡，是摔死的，有当地村委会和当地派出所出具的证明，足以证明被保险人意外死亡。第三，我认为是对方工作人员导致的报案时间晚，这个情况不能我们承担责任，王德奎死亡后的第二天我们就与大地保险公司联系了，虽然我现在没有证据，但是双方领导之间肯定有通话记录。 通榆农村商业银行向一审法院起诉请求：一、要求被告中国大地财产保险股份有限公司白城中心支公司履行保险理赔业务。二、由被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：王德奎于2018年4月9日在通榆联社瞻榆信用社贷款，本金人民币30,000.00元，到期日为2019年4月8日。2018年4月9日，其在中国大地财产保险股份有限公司白城中心支公司投保(保险金额210.00元）大地借款人意外伤害保险。2018年11月1日，王德奎意外死亡（因干活时不慎从柴火车上掉落致死）。吉林通榆农村商业银行股份有限公司工作人员与通榆县大地保险协商后，通榆支公司同意理赔，后告知中国大地财产保险股份有限公司白城中心支公司，其不予理赔，故诉至法院，要求中国大地财产保险股份有限公司白城中心支公司履行保险理赔业务（理赔贷款本金30,000.00元)，请求人民法院依法裁决。 一审法院认定事实：2018年4月9日，王德奎在原告吉林通榆农村商业银行股份有限公司贷款人民币30,000元，并于当天在被告中国大地财产保险股份有限公司白城中心支公司投保了借款人意外伤害保险，借款到期日为2019年4月8日。2018年11月1日，王德奎在劳动过程中不慎自柴火车上掉落，导致意外死亡。事故发生后，原告及时与大地保险通榆支公司联系理赔事项，大地保险通榆支公司同意理赔，但被告中国大地财产保险股份有限公司白城中心支公司以事故发生后未及时报案，死亡原因不明为由拒绝理赔。另，瞻榆镇新胜村民委员会出具了一份意外死亡证明，瞻榆派出所出具了一份死亡注销证明。 一审法院认为，《中华人民共和国保险法》第二十一条规定：“投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外。”本案中，事故发生后，原告吉林通榆农村商业银行股份有限公司及时向大地保险通榆支公司报案，被告中国大地财产保险股份有限公司白城中心支公司足以通过大地保险通榆支公司了解出险情况。据此，应认定为原告已完全履行了告知义务。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十八条规定：“行政管理部门依据法律规定制作的交通事故认定书、火灾事故认定书等，人民法院应当依法审查并确认其相应的证明力”瞻榆派出所作为国家机关的派出机构，其作出的死亡注销证明经本院依法审查后确认其证明力。故被告中国大地财产保险股份有限公司白城中心支公司提出王德奎死亡原因不明的抗辩，本院不予支持。《中华人民共和国合同法》第六十条第一款规定：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务”《中华人民共和国保险法》第二十三条第一款规定“保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。”原告吉林通榆农村商业银行股份有限公司作为涉案保险合同的第一受益人，在保险事故发生后，向被告中国大地财产保险股份有限公司白城中心支公司提出理赔申请，符合法律规定，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、《中华人民共和国保险法》第二十一条、《中华人民共和国保险法》第二十三条第一款、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法>若干问题的解释（二）》第十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百五十二条，一审法院判决：被告中国大地财产保险股份有限公司白城中心支公司于本判决生效后立即给付原告吉林通榆农村商业银行股份有限公司保险赔偿金人民币30,000元；案件受理费275元由被告中国大地财产保险股份有限公司白城中心支公司负担。 本院二审期间，当事人未提交新证据。本院确认无争议事实如下：2018年4月9日，王德奎在通榆农村商业银行贷款30,000元，并于当天在大地保险公司投保了借款人意外伤害保险，保险期间自2018年4月12日起至2019年4月11日止。2018年11月1日，王德奎死亡。王德奎的亲属于2019年6月25日向大地保险公司报案，大地保险公司以事故发生后未及时报案，死亡原因不明为由拒绝理赔。另，瞻榆镇新胜村民委员会出具了一份意外死亡证明，瞻榆派出所出具了一份死亡注销证明。 本院认为，投保人（被保险人）王德奎与大地保险公司签订的《借款人意外伤害保险》是双方在自愿、公平、合法的基础上签订的，合法有效。被保险人王德奎死亡系发生在保险期限内。通榆农村商业银行作为该保险合同的第一受益人向大地保险公司提出理赔申请，符合法律规定，大地保险公司应当给付保险金。依照《中华人民共和国保险法》第二十一条：“投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外。”的规定，只有因未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的情况下，保险公司才不承担赔偿或者给付保险金的责任。本案中，通榆农村商业银行提交了被保险人所在地的村民委员会、派出所出具的证明，用以证实保险事故的性质、原因、损失程度，保险公司虽有异议，但未提供充分有效、足以反驳的证据。保险公司虽在事故发生七个月后接到报案，但保险事故的性质、原因、损失程度均可以确定，故保险公司应当按照保险合同约定给付保险金。 大地保险公司主张应当在事故发生后的48小时内报案，本院认为该约定系保险单中的“特别约定”，该约定的书写形式并没有加黑、加粗等作出足以引起投保人注意的提示，且没有相关证据证明保险人就该约定内容向投保人作出明确说明，故依照《中华人民共和国保险法》第十七条的规定，该约定不产生效力。 综上所述，大地保险公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费550元，由中国大地财产保险股份有限公司白城中心支公司负担。 本判决为终审判决。 审判长  张国君 审判员  赵 亮 审判员  刘 昕 二〇二〇年六月二十二日 书记员  潘海峰