湖北省十堰市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂03民再14号上诉人（一审被告）：黄军，男，1971年12月21日出生，汉族，住湖北省十堰市茅箭区。被上诉人（一审原告）：中国工商银行股份有限公司十堰城中支行。住所地：湖北省十堰市北京南路39号。负责人：陈妍，该行行长。委托诉讼代理人：吴杰，该支行员工。委托诉讼代理人：叶俊，湖北车城律师事务所律师。被上诉人（一审被告）：十堰腾阳房地产开发有限公司。住所地：湖北省十堰市北京南路刘家沟201号。诉讼代表人：湖北无为律师事务所（十堰腾阳房地产开发有限公司破产管理人）负责人：彭涛，该所主任。一审被告：刘冬梅，女，1977年11月9日出生，汉族，住湖北省十堰市茅箭区。一审被告：肖志洲，男，1959年11月1日出生，汉族，住湖北省十堰市茅箭区。上诉人黄军因与被上诉人中国工商银行股份有限公司十堰城中支行（以下简称：工行十堰城中支行）、十堰腾阳房地产开发有限公司（以下简称：腾阳房产公司）、一审被告刘冬梅、肖志洲金融借款合同纠纷一案，不服湖北省十堰市茅箭区人民法院（以下简称：一审法院）（2019）鄂0302民再12号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。黄军上诉请求：1、撤销（2019）鄂0302民再12号判决中的第一项、第三项，改判驳回工行十堰城中支行对黄军的诉讼请求。2、一、二审诉讼费用由工行十堰城中支行、腾阳房产公司负担。事实和理由：1、办理信用卡消费贷款并非黄军的真实意思表示，双方签订的《工银信用卡申请表》、《申请资料》、《信用卡分期付款合同》无效。2、工行十堰城中支行在办理信用卡消费贷款合同的过程中明知款项并未用于合同约定的用途，依然发放款项，存在过错，应自行承担相应的损失。3、腾阳房产公司系案涉贷款的使用、受益人，前期贷款也一直由其负责偿还。目前，腾阳房产公司已进入破产清算程序，工行十堰城中支行已经向腾阳房产公司管理人申报了债权，其继续要求黄军支付款项无事实依据。工行十堰城中支行未提交书面答辩意见。腾阳房产公司未提交书面答辩意见。刘冬梅、肖志洲未提交书面陈述意见。工行十堰城中支行向一审法院提出诉讼请求：1、解除与黄军、刘冬梅的借款合同，判令黄军、刘冬梅偿还截止2016年3月24日的借款本金177301.1元（其中未到期未还款27776元，已到期未还款149525.1元）及自2016年3月25日至借款本息还清之日止的利息及滞纳金（利息按照每日万分之五计算，滞纳金最低按还款额未还部分的5%计算，最高500元计算至还清时止）；2、判令对肖志洲提供的抵押物享有优先受偿权；3、腾阳房产公司承担连带保证责任；4、由黄军、刘冬梅、腾阳房产公司、肖志洲承担本案的诉讼费用。一审法院认定事实：2013年5月30日，黄军向工行十堰城中支行申请工银信用卡，并向工行十堰城中支行递交申请表，表示愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。同日，黄军向工行十堰城中支行申请信用卡分期，并递交申请资料，申请期数36个月，申请额度50万元。刘冬梅作为黄军的配偶在申请资料上声明，同意申请人向工商银行提出的信用卡额度申请，并保证协助申请人办理好本次业务所需的担保手续，按时归还信用卡透支及相关费用。同日，黄军与工行十堰城中支行签订《信用卡分期付款合同》一份，合同约定：黄军在十堰东众贸易有限公司消费伍拾万元，向工行十堰城中支行申请信用额度。黄军以其在工行十堰城中支行申办的牡丹信用卡（卡号：62×××31），以透支方式向十堰东众贸易有限公司支付款项，透支金额为50万元整，划入黄军指定的账户，户名：十堰东众贸易有限公司，账号：18×××57。黄军使用信用卡透支消费后，以按月分期等额方式向工行十堰城中支行偿还透支资金。分期付款共分36期，每期偿还金额为13888元，黄军应于透支并办理分期付款次月的25日前将第一期偿还的款项存入信用卡，第二期以后的还款资金应于每月25日前存入信用卡。黄军授权工行十堰城中支行从其信用卡账户内直接扣款受偿。若黄军没有按本合同约定按时足额存入资金，导致工行十堰城中支行无法扣款受偿的，黄军应向工行十堰城中支行支付滞纳金。滞纳金标准按照牡丹卡章程和合约的规定标准收取。若黄军没有按本合同约定按时足额存入资金，导致工行十堰城中支行连续2期无法扣款受偿的，工行十堰城中支行有权提前终止本合同，并要求黄军立即偿还透支未还的全部款项。同日，腾阳房产公司与工行十堰城中支行签订《保证合同》一份，合同约定：腾阳房产公司担保的主债权为工行十堰城中支行依据其与张玲、黄军、万甲丛、肖志虎、郝巍、王永松、陈秀华、刘冬梅、刘悦、刘芸、张戈冰、韩秀玲、熊秀英、张功平、王金华、周舟、张丽、曾吉才、石虎、李青、肖森于2013年5月30日签订的主合同。保证方式为连带责任保证，保证范围包括主债权本金、利息、复利、罚息以及实现债权的费用等。保证期间为主合同项下的借款期限届满之次日起两年。同日，肖志洲与工行十堰城中支行签订《最高额抵押合同》一份，合同约定：肖志洲以其所有的位于湖北省××箭区××街办××南街××翠竹××№××（××）××房产（产权证号：十堰房权证茅箭区字第××号）提供最高额抵押担保，担保的主债权为自2015年9月8日至2018年9月8日止，在人民币壹仟零伍拾万元的最高余额内，工行十堰城中支行依据与张玲、黄军、万甲丛、肖志虎、郝巍、王永松、陈秀华、刘冬梅、刘悦、刘芸、张戈冰、韩秀玲、熊秀英、张功平、王金华、周舟、张丽、曾吉才、石虎、李青、肖森21人（主债务人）签订的《信用卡分期付款合同》、而享有的对主债务人的债权，不论该债权在上述期间届满时是否已经到期。抵押担保范围包括：主合同项下全部债务本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、实现债权和抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费及评估费等）。合同签订后，肖志洲与工行十堰城中支行办理了抵押登记（他项权证号：十堰房他证茅箭区字第××号）。2013年6月15日，通过黄军信用卡透支款项50万元给付十堰东众贸易有限公司。截止2016年3月24日，黄军尚欠工行十堰城中支行借款本金177301.1元（其中未到期未还款27776元，已到期未还款149525.1元）。另查明，2018年11月13日，十堰市中级人民法院受理腾阳房产公司的破产清算申请，破产清算案件交由一审法院审理。一审法院认为，工行十堰城中支行与黄军、刘冬梅、腾阳房产公司、肖志洲签订的《工银信用卡申请表》、《申请资料》、《信用卡分期付款合同》、《保证合同》、《最高额抵押合同》均是双方真实意思表示，不违反法律规定，合同合法有效。工行十堰城中支行已按照合同约定向发放了款项，黄军未按约定偿还借款，构成违约,应承担违约责任。腾阳房产公司提供连带责任保证有效，应依法承担连带清偿责任。工行十堰城中支行主张对肖志洲抵押物行使优先受偿权的诉讼请求符合合同的约定，该次抵押是向招商银行股份有限公司十堰分行抵押权后的二次抵押，工行十堰城中支行对抵押物在设定抵押的债权范围内享有第二顺位优先受偿权。腾阳房产公司、肖志洲承担保证责任后，有权向黄军追偿。工行十堰城中支行主张刘冬梅共同偿还借款，但刘冬梅不是共同借款人，也没有承诺共同还款，对刘冬梅的诉讼请求，不予支持。工行十堰城中支行主张黄军承担利息及滞纳金，符合《信用卡分期付款合同》及《牡丹信用卡领用合约（个人）》的约定，予以支持。工行十堰城中支行主张解除合同，因合同已到期，主张解除合同的诉讼请求，不予支持。黄军主张应由实际借款人腾阳房产公司偿还借款，但根据《信用卡分期付款合同》，工行十堰城中支行已按照约定将款项交付给十堰东众贸易有限公司，已履行合同约定，黄军应偿还借款，其辩称理由不成立，不予支持。据此作出（2019）鄂0302民再12号民事判决，缺席判决：一、黄军于本判决发生法律效力之日起十日内偿还工行十堰城中支行借款本金177301.1元及利息、滞纳金（利息自2016年3月25日起按每日万分之五计算，滞纳金按最低还款额未还部分的5%计算）。腾阳房产公司对上述债务承担连带清偿责任。二、工行十堰城中支行对肖志洲抵押的位于湖北省十堰市茅箭区二堰街办澳门南街10号翠竹苑№.27幢1-（1-3）-1号房产（产权证号：十堰房权证茅箭区字第××号；他项权证号：十堰房他证茅箭区字第××号）以抵押物在折价或者拍卖、变卖该财产的价款在主债权数额1050万元范围内、招商银行股份有限公司十堰分行行使抵押权后享有第二顺位优先受偿权。三、腾阳房产公司、肖志洲承担保证责任后，有权向黄军追偿。四、驳回工行十堰城中支行对刘冬梅的诉讼请求。五、驳回工行十堰城中支行的其他诉讼请求。如未按照上述指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3846元（其中1923元已退给工行十堰城中支行），由黄军、腾阳房产公司、肖志洲共同承担。本院二审期间，双方当事人均未提交新的证据。本院二审查明本案事实与一审判决认定一致。综合双方诉辩意见，本案二审争议焦点：黄军是否应承担向工行十堰城中支行承担偿还借款本金177301.1元及利息、滞纳金的民事责任。本院认为，工行十堰城中支行在一审法院诉讼期间提交的《工银信用卡申请表》、《申请资料》、《信用卡分期付款合同》证据中黄军签名的真实性，黄军本人予以认可。足以证明向工行十堰城中支行申请案涉信用卡的申请人系黄军本人，对案涉信用卡透支消费用途亦是黄军本人认可的。黄军与工行十堰城中支行订立的金融借款合同不违背法律、法规强制性规定，合法有效。现黄军未按约定偿还借款，构成违约，应承担相应的违约责任。黄军上诉称签订信用卡透支消费不是其真实意思表示，是受到腾阳房产公司胁迫签订，属无效合同的理由，其未能举证证明腾阳房产公司存在胁迫的事实和行为，该上诉理由本院不予采信。综上所述，黄军的上诉请求不能成立，本院不予支持；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第㈠项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费3846元，由黄军负担。本判决为终审判决。审判长 李 婧审判员 肖建军审判员 王 涛二〇二〇年六月十九日书记员 江 澜