四川省甘孜藏族自治州中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川33民终67号 上诉人（一审原告）：中国农业银行股份有限公司雅江县支行。住所地：四川省雅江县解放街73号。 负责人：张春生，行长。 委托诉讼代理人：李兵，男，客户经理。 被上诉人（一审被告）：洛让亚迫，男，1975年5月8日出生，藏族，住四川省雅江县。 被上诉人（一审被告）：李琼，女，1976年4月7日出生，藏族，住四川省雅江县。 上诉人中国农业银行股份有限公司雅江县支行（以下简称农行雅江县支行）因与洛让亚迫、李琼金融借款合同纠纷一案，不服四川省雅江县人民法院（2019）川3325民初167号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年4月13日立案后，依法组成合议庭，于2020年6月3日公开开庭进行了审理。上诉人农行雅江县支行的负责人张春生及其委托诉讼代理人李兵、被上诉人洛让亚迫到庭参加诉讼，被上诉人李琼经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 农行雅江县支行上诉请求：1.撤销原判，依法改判或发回重审；2.本案一审、二审诉讼费用由洛让亚迫、李琼承担。事实和理由：一、一审判决认定事实有误。1.李琼为共同债务人，应当承担连带清偿责任。洛让亚迫、李琼为夫妻关系，证据材料中的申请书、个人信贷申请表、承诺书洛让亚迫、李琼均签名，且申请书、承诺书中说明的贷款还款来源包括李琼的工资和奖金收入等。同时，李琼出具的《共同债务承诺书》承诺其“作为共同债务人愿意为借款人在贵行的借款承担连带清偿责任，并有义务共同归还贷款本息及贷款行因发放和追收贷款本息而发生的一切费用”，表示愿意为债务承担连带责任。因此，根据相关法律法规及事实依据，李琼应担承担债务连带清偿责任，并不是“未承诺对任何责任的承担”。2.李琼应承担抵押担保责任。李琼出具的《同意房产抵押承诺书》，承诺“抵押担保的具体权利、义务与责任以相关当事人签订的借款担保合同约定为准”，并作为共有权人签名。且李琼在《个人担保借款合同》抵押人处亦签字，而合同对抵押担保责任有明确约定。因此，根据相关法律法规及事实依据，李琼应承担的是抵押担保责任，并不是“未承诺对任何责任的承担”。二、一审判决存在重大遗漏性笔误。1.利息方面。《个人担保借款合同》第一条明确约定了借款利息及计算标准，第九条明确约定了违约罚息、复利及计算标准，利息包含了利息、罚息和复利、一审判决第二项中对利息的判决，容易产生利息只包括逾期利息的误解和引起执行法院的执行偏差。2.抵押物处置价款优先受偿权方面。抵押物为房屋及土地使用权，是一般抵押担保，不应是一审判决判项“位于雅江县川藏街2号康巴汉子大酒店”的财产，也不应是在“最高债权限额内优先受偿”。 洛让亚迫辩称，一、李琼不应承担抵押担保责任。二、农行雅江县支行只主张自己的权益，不履行自己的责任，不顾及洛让亚迫的权益。1.2016年10月左右农行雅江县支行承诺借款1500万元，但洛让亚迫在花费15000元评估论证费作出论证报告并在相关手续完备后，农行雅江县支行没有按照承诺借款，只借款400万元。2.农行雅江县支行存在失职情况。在抵押贷款时，农行雅江县支行没有按降低风险的有关程序、规定要求洛让亚迫投财产保险和人身意外保险，仅以康巴汉子大酒店做抵押登记贷款。2018年案涉抵押物13层、14层发生火灾，火灾发生后，农行雅江县支行无人问津。3.农行雅江县支行只主张自己的权益，不顾洛让亚迫的利益（损失），一味强调利息。三、请求事项。综上事实，为维护洛让亚迫权益，洛让亚迫请求如下：1.同意农行雅江县支行的“上诉请求1”；2.农行雅江县支行承担失信、未尽责的后果责任，赔偿洛让亚迫火灾房屋、财产损失900万元；3.农行雅江县支行减免洛让亚迫尚无力归还贷款本金的利息（含罚息、复利）；4.农行雅江县支行承担所需贷款评估报告产生的费用15000元；5.农行雅江县支行承担本案一审、二审的全部诉讼费。 李琼未作答辩。 农行雅江县支行向一审法院起诉请求：1.判令洛让亚迫向农行雅江县支行清偿本金3358261.15元及逾期支付利息（利息按合同约定利率自2017年6月1日起计至清偿完毕之日止）；2.判令对洛让亚迫名下位于雅江县川藏街2号康巴汉子大酒店贷款抵押物进行处置，归还农行雅江县支行银行贷款利息；3.判令李琼对洛让亚迫所欠上述债务、利息承担连带责任；4.判令本案的诉讼费、公证费及其他实现债权的费用（按农行雅江县支行实际支付费用为准）由洛让亚迫、李琼承担。 一审法院认定事实：农行雅江县支行与洛让亚迫签订《个人担保借款合同》一份，约定洛让亚迫、李琼以位于雅江县川藏街2号雅江县康巴汉子大酒店，房屋总层15层作抵押，向农行雅江县支行借贷400万元，借款期限5年，采用浮动利率方案，合同签订日贷款年利率为：此利率等于中国农业银行基准率加上固定的浮动基本点，如遇中国人民银行公布的基准利率为调整后的中国人民农业银行基准利率加上固定浮动基本点，但在任何情况下贷款期限贷款利息，由洛让亚迫按年利率7.125%承担支付义务，还款方式为等额本息，农行雅江县支行有权对逾期贷款在逾期期间按合同贷款利率收取罚息，如果贷款利率发生变动，逾期利率将按变动后贷款利率的相应发生变动，合同有效期内，洛让亚迫的任一违反合同规定的行为均将构成一项违约事件，农行雅江县支行有权随时宣布合同项下的全部贷款提前到期，合同签订以后农行雅江县支行按约履行放贷，洛让亚迫按约履行还款义务，2018年4月1日起，洛让亚迫未按合同约定履行还款义务，至2019年6月27日洛让亚迫未偿还贷款本金3358261.15元，利息271545.74元。 一审法院另查明，位于雅江县川藏街2号的康巴汉子大酒店于2017年5月27日经雅江县房地产登记处办理了抵押权登记，担保债权数额400万元，债权发生期间为2017年5月27日至2022年5月26日。 一审法院认为，农行雅江县支行与洛让亚迫签订的《个人担保借款合同》，依法成立，双方均应恪守。洛让亚迫未按约还款，其行为已构成违约，故农行雅江县支行要求洛让亚迫偿还本金3358261.15元的诉请，理由正当，一审法院予以支持。原被告合同中约定的贷款利息及逾期利息未超过法定标准，故其主张的贷款利息及逾期利息均予以支持。债权人即抵押权人在债务人即抵押人不履行到期债务时，可对抵押物行使抵押权，本案洛让亚迫为借款以其康巴汉子大酒店设定抵押，抵押物已办理抵押登记，抵押权自登记时设立，农行雅江县支行有权对案涉抵押房产行使抵押权，故农行雅江县支行作为债权人可以要求在洛让亚迫、李琼不履行付款义务时对洛让亚迫、李琼抵押位于川藏街2号康巴汉子大酒店行使抵押权。由于抵押权登记的权利人为洛让亚迫，李琼在《个人担保借款合同》抵押人处签名，房地产抵押清单抵押处签名，系因与洛让亚迫婚姻关系存续期间的配偶身份，仅是对抵押物处置的表态，并未承诺对任何责任的承担，农行雅江县支行要求李琼与洛让亚迫共同承担连带责任缺乏法律依据，对此诉请一审法院不予支持，洛让亚迫的辩解一审法院不予采纳。李琼经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃答辩、举证、质证的权利，依法缺席判决。综上所述，一审法院依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百九十五条第一款、第一百九十八条、第二百零三条第一款及《中华人民共和国担保法》第十八条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四规定，判决：一、洛让亚迫本判决生效之日起十日内偿还农行雅江县支行借款本金3358261.15元；二、洛让亚迫本判决生效之日起十日内偿还农行雅江县支行暂计至2019年6月26日的利息271545.74元、逾期利息及以本息之和为基数，自2019年6月27日起至实际清偿日止按《借款合同》的约定利率计算的逾期利息；三、洛让亚迫届期不履行上述第一、二项还款义务时，农行雅江县支行可以以位于雅江县川藏街2号康巴汉子大酒店折价，或者申请以拍卖、变卖该抵押物所得价款，最高债权限额内优先受偿，抵押物折价或者拍卖、变卖后其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由被告清偿；四、驳回农行雅江县支行其他诉讼请求。案件受理费33666元，由洛让亚迫负担。 二审中，当事人没有提交新证据。 二审另查明，洛让亚迫于2014年12月29日与李琼登记结婚。 雅江县住房和城乡规划建设局作出的房权证雅江县字第YJ2016100002号《房屋所有权证》载明登记时间为2016年8月23日，房屋所有权人为洛让亚迫，房屋“坐落”为“四川省甘孜藏族自治州雅江县河口镇川藏街2号”，共有情况为“单独所有”，房屋状况为：总层数15层，建筑面积7978.29m2。雅江县人民政府2016年6月16日作出雅江国用（2016）第048号《国有土地使用证》，载明土地使用权人为洛让亚迫，土地“坐落”为“雅江县川藏街2号雅砻上水二期”，土地使用面积为558.8m2。 2017年5月23日，洛让亚迫向农行雅江县支行提出贷款的书面申请，申请中还款来源载明“以本人经营收入、房屋租赁收入、配偶工资奖金收入为还款来源”，洛让亚迫的配偶李琼亦在申请书上签字捺印。同日，李琼在《个人信贷业务申请表》的“申请人及配偶签字”栏签名。 2017年5月23日，李琼签名捺印的《共同债务人承诺书》载明：本人与借款人洛让亚迫是夫妻关系。经本人与借款人协商同意，向贵行提出贷款申请，申请个人房产抵押贷款，贷款金额为人民币（大写）肆佰万元整，贷款期限为五年。本人承诺：作为共同债务人，愿意为借款人在贵行的借款承担连带清偿责任，并有义务共同归还该贷款本息及贷款行因发放和追收贷款本息而发生的一切费用。 2017年5月27日，洛让亚迫与农行雅江县支行签订《个人担保借款合同》（合同编号：51020120170092350），合同第一部分“通用条款”第一条1.4.2.2（2）约定：以本合同15.4约定的月数（从借款发放之日起至次月的借款发放日的对应日为一个月，以此类推；如无借款发放日的对应日，则为次月最后一天）为一个调整周期。采用基准利率方式的，在一个调整周期内，如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，则借款执行利率自下一个周期首月的借款发放日的对应日起进行调整，如无借款发放日的对应日，则自该月最后一天起调整；采用LPR方式的，第一周期执行的LPR为借款发放日前一工作日的1年期LPR，此后每期执行的LPR为借款发放日在该周期首月借款对应日前一工作日的1年起LPR；如无借款发放日的对应日，则自该月最后一天起调整。9.2约定：借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整，自基准利率调整之日（或1年期LPR调整后一个工作日）起罚息利率相应调整。9.4约定：对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。合同第二部分“特别条款”第十五条15.4约定的借款利率执行方式为：浮动利率（采用LPR方式的）：执行利率按照借款发放前一工作日的1年期LPR加贰佰叁拾伍bp（1bp=0.01%）确定。借款期间遇1年期LPR调整，执行利率按1.4.2.2约定的第2种方式进行浮动，选择1.4.2.2第（2）种方式的，利率调整以12个月为一个周期。第十八条18.1约定借款人与贷款人按以下方式还本付息：分期还款，以每一个月为一个周期还款，还款日为每季末月或每期末月的借款发放日对应日。如无借款发放日对应日，以所在季末月或期末月的最后一日为还款日。借款的还款方式为等额本息还款方式。第二十条“借款担保”20.1约定：本合同项下借款的担保方式为抵押。20.2约定：担保人同意以房地产提供担保。 雅江县国土资源局于2017年5月31日作出的川（2017）雅江县不动产证明第0000138号《不动产登记证明》载明：“证明权利或事项”为抵押权，权利人为农行雅江县支行，义务人为洛让亚迫，抵押不动产“坐落”为“雅江县川藏街2号雅砻上水二期”，不动产权证书号为：房权证雅江县字第YJ2016100002号、雅江国用（2016）第048号，担保债权数额为4000000元。 2019年12月17日，农行雅江县支行作出并向洛让亚迫送达《贷款提前到期通知书》《担保人履行责任通知书》，其中欠款清单中载明欠款计算至2019年6月26日洛让亚迫尚欠本金3362355.42元，尚欠利息（含罚息、复利）271545.75元。 当事人对一审认定的事实没有异议，本院对一审查明的其他事实予以确认。 本院认为，李琼与洛让亚迫系夫妻关系，洛让亚迫在向农行雅江县支行借款时李琼参与了借款合同的签订，并且签署了《共同债务人承诺书》，表示愿意对洛让亚迫的借款承担连带清偿责任，故李琼应对洛让亚迫的债务承担连带清偿责任，一审法院未对李琼的责任予以认定存在不当，本院予以纠正。 关于本案利息，洛让亚迫在二审中提出其抵押房屋因火灾等原因导致其缺乏偿还案涉贷款能力，故其不应当支付案涉贷款利息。本院认为，洛绒亚迫与农行雅江县支行签订的《个人担保借款合同》中对利息、罚息和复利均进行了约定，该约定系双方当事人的真实意思表示，且不违反法律的规定，故洛让亚迫应受合同的约束，且洛让亚迫并未对一审判决其承担利息提出上诉，故其应按约向农行雅江县支行支付利息。但一审判决判项中对利息的表述不准确，本院予以纠正。 关于本案抵押，洛让亚迫在借款时以位于雅江县川藏街2号的房产作为抵押物，并进行了抵押登记，故农行雅江县支行作为抵押权人对该抵押物享有优先受偿权，但一审判决判项对抵押物优先受偿权的表述不准确，本院予以纠正。 综上所述，农行雅江县支行的上诉请求成立，予以支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百七十条第一款第二项规定，判决如下： 一、撤销四川省雅江县人民法院（2019）川3325民初167号民事判决； 二、洛让亚迫于本判决生效之日起十日内返还中国农业银行股份有限公司雅江县支行借款本金3358261.15元及利息［利息计至2019年6月26日为271545.74元，2019年6月27日至借款本息还清之日止的利息（含罚息、复利）按《个人担保借款合同》（合同编号：51020120170092350）约定的利息计算方式计算］,李琼对本项债务承担连带清偿责任； 三、洛让亚迫、李琼到期不履行本判决第二项确定的付款义务，中国农业银行股份有限公司雅江县支行有权以洛让亚迫位于四川省雅江县川藏街2号雅砻上水二期的房屋［房屋所有权证号：房权证雅江县字第YJ2016100002号，国有土地使用证号：雅江国用（2016）第048号，不动产登记证明号：川（2017）雅江县不动产证明第0000138号《不动产登记证明》］折价或者拍卖、变卖所得价款在本判决第二项确定的债权数额内优先受偿，以上抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿； 四、驳回中国农业银行股份有限公司雅江县支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 一审案件受理费33666元，由洛让亚迫、李琼负担；二审案件受理费35838元，由洛让亚迫、李琼负担。 本判决为终审判决。 审判长 李    松    涛 审判员 韩         义 审判员 张    莲    香 二〇二〇年六月八日 书记员 刘莹 附：相关法律条文 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理： （一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定； （二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更； （三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判； （四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。 原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。