黑龙江省泰来县人民法院民 事 判 决 书（2020）黑0224民初1249号原告：陈海艳，女，1969年10月6日出生，住泰来县。委托诉讼代理人：杨平平，黑龙江之信律师事务所律师。被告：中国人民人寿保险股份有限公司泰来县支公司（统一社会信用代码91230200MA191UQ50G），住所地泰来县泰来镇。代表人：李英，经理。委托书诉讼代理人：王长丽，女，1989年11月9日出生，住泰来县。委托诉讼代理人：任峰，黑龙江普仁律师事务所律师。被告：中国人民人寿保险股份有限公司齐齐哈尔市中心支公司（统一社会信用代码：91230200669035846F），住所地齐齐哈尔市建华区。代表人：邹家忠，总经理。委托诉讼代理人：任峰，黑龙江普仁律师事务所律师。原告陈海艳与被告中国人民人寿保险股份有限公司泰来县支公司（以下简称人民人寿保险泰来公司）、中国人民人寿保险股份有限公司齐齐哈尔市中心支公司（以下简称人民人寿保险齐市公司）健康保险合同纠纷一案，本院于2020年4月28日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案当事人和委托诉讼代理人均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告陈海艳向本院提出诉讼请求：1.要求二被告按照保险合同约定向原告给付保险金300000元；2.案件受理费由二被告承担。事实和理由：原告在被告保险公司投保了两份《人保寿险无忧人生重大疾病保险》保险产品，保险合同号分别为230076569339008和230072378404008，约定的保险金额分别为100000元和200000元，保险期间分别是2019年1月9日零时零分起至终身和2018年11月24日零时零分起至终身，投保人、被保险人均系原告本人，原告已经按期全额缴纳保险费。原告于2019年11月4日被首次确诊为“甲状腺恶性肿瘤”。原告遂找到被告保险公司办理理赔事宜，但遭到无正当理由拒赔。原告认为被告保险公司的拒赔理由不成立,故请求法院依法判决被告保险公司全额给付保险金。人民人寿保险泰来公司辩称，一、经查询确认，陈海艳分别于2018年11月23日及2019年1月8日在本公司投保“人保寿险无忧人生重大疾病保险”，保单号230072378404008（保额200000元）、230076569339008（保额100000元）,投保人、被保险人均为陈海艳本人，保险期限终身，年缴保费分别为8840元、4420元，保险期内本公司承担70种重大疾病及30种轻症疾病的保险责任。2019年11月4日，陈海艳因“甲状腺肿物”到天津市肿瘤医院检查治疗，诊断为甲状腺恶性肿瘤。2019年12月5日，陈海艳到本公司申请理赔，在规定期限内，本公司审查理赔后认为陈海艳在投保时隐瞒事实，故对其作出拒赔处理。二、陈海艳在投保时隐瞒的事实及拒赔依据。经调查，陈海艳于2018年9月15日至2018年12月27日在太平洋人寿投保金诺重疾保额280000元，2018年12月30日在信泰人寿投保健康无忧保额140000元，2019年1月12日及2019年4月2日在君泰人寿投保重疾险保额250000元，2018年11月23日及2019年1月8日在本公司投保“人保寿险无忧人生重大疾病保险”。陈海艳在短时间内投保重疾险高达970000元，此举没有先例可见。此外，陈海艳还没有如实告知2015年8月因疾病住院的既往病史。为了保护双方的权益，本公司在保险合同签订前依照保险法的规定，对可能引起理赔风险的事项向投保人发出问询，如存在上述短时间内的巨额重疾保单，本公司有可能拒绝与陈海艳签订保险合同或提高保费及进行相应的体检。陈海艳在与本公司签订保险合同时对于本公司的询问给予的回答均为否。案涉保险合同3.1条有如下规定：“若您故意不履行如实告知义务，对于本合同解除前发生的保险事故，我们不承担给付保险金的责任，并不退还保险费。”《中华人民共和国保险法》第十六条规定：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。……投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。”陈海艳在太平洋保险公司做业务员多年，熟知保险法规及业内规定，明知不如实告知问询事项的风险和后果，对于没有如实告知的后果，应由本人承担全部责任。综上所述，请求法院依法驳回陈海艳的诉讼请求。人民人寿保险齐市公司辩称，经系统查询陈海艳分别于2018年11月23日及2019年1月8日在人民人寿保险泰来公司投保“人保寿险无忧人生重大疾病保险”，保单号230072378404008（保额200000元）、230076569339008（保额100000元）。陈海艳与我公司没有建立合同关系，我公司与本案无关，请求驳回陈海艳对我公司的起诉。本案争议焦点是：1.陈海艳在投保时有无违反如实告知义务；2.被告保险公司能否以陈海艳违反该项义务为由主张解除合同并拒绝赔偿保险金。本院经审理认定事实如下：2018年11月23日和2019年1月8日，陈海艳为其本人在人民人寿保险泰来公司分别投保了“人保寿险无忧人生重大疾病”保险，两份保险的保险期间均为终身，交费期间均为20年，基本保险金额分别为200000元和100000元，年交保险费分别为8840元和4420元。陈海艳在投保时，由人民人寿保险泰来公司业务员对人身保险电子投保单中的告知事项的选择进行了勾选，对全部告知事项“是”或“否”的勾选均选择为“否”。在业务员对人身保险电子投保单操作完成后，陈海艳在投保单上的投保人及被保险人签名处签字确认投保单中所有内容真实、准确、完整。陈海艳于两份保险投保当日分别缴纳保险费8840元和4420元，保险公司分别签发保险合同号为230072378404008和230076569339008的保险单，合同生效日分别为2018年11月24日零时零分和2019年1月9日零时零分。保险合同所附的人保寿险无忧人生重大疾病保险条款中保险责任条款约定，被保险人自本合同生效（或最后复效）之日起180日后因意外伤害以外的原因，初次被确诊患有本合同约定的重大疾病（其中包括恶性肿瘤），保险公司按基本保险金额给付重大疾病保险金，本合同终止。该条款在明确说明和如实告知项中约定，投保人故意或者因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险公司决定是否同意承保或提高保险费用的，保险公司有权解除本合同。2019年11月4日，陈海艳到天津市肿瘤医院住院治疗，诊断为：甲状腺恶性肿瘤。2019年12月5日，陈海艳向人民人寿保险泰来公司申请理赔。2020年1月3日，保险公司出具理赔完成通知书，理赔结论为两份保险合同均解除合同退还保险费，解除合同原因为：根据合同法第54条规定，撤销保险合同。保险公司于2020年1月23日已将退还的13260元保险费汇入陈海艳在建设银行的账户。另查明，陈海艳在人民人寿保险泰来公司投保案涉保险前，于2011年10月至2018年9月分7次在太平洋保险公司投保重疾保险，保险金限额合计320000元，之后于2018年11月至2019年4月分别在太平洋、君康、信泰等多家保险公司投保重疾、健康等保险，保险金限额合计590000元。还查明，陈海艳曾于2015年8月31日在泰来县人民医院住院，诊断为：子宫肌瘤，并进行了手术治疗。以上事实，有人身保险电子投保单、保险单、人保寿险无忧人生重大疾病保险条款、保险公司对陈海艳的回访录音记录、保险查询统计表、保险公司对陈海艳面访笔录及制作面访笔录时的录音、理赔完成通知书、中国人民人寿保险股份有限公司黑龙江分公司陈海艳案件审核意见书、天津市肿瘤医院诊断证明书和住院病案及当事人陈述等证据在案证实。本院认为，陈海艳系投保人，为自己向人民人寿保险泰来公司投保了两份“人保寿险无忧人生重大疾病”保险，保险人与被保险人双方对保险合同关系的成立不持异议。根据《中华人民共和国保险法》第十六条相关规定，订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。据此，履行告知义务是投保人的法定义务，如有违反，则可能将承担相应的法律后果。陈海艳在投保案涉保险前多次在太平洋保险公司投保重疾保险，曾因患有子宫肌瘤疾病于2015年在泰来县人民医院住院进行了手术治疗。基于上述事实，陈海艳在投保时，对于电子投保单中关于“您是否已购买或正在申请本公司或者其它保险公司的人身保险”和“过去5年内是否因疾病或受伤住院或手术”的询问，均应当选择“是”，以履行其如实告知义务，但实际上均选择了“否”。虽然上述选择是由保险公司业务员代陈海艳完成的，但因陈海艳在业务员操作完成电子投保单后，已在电子投保单上签字确认投保单中所有内容真实、准确、完整，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第三条第二款“保险人或者保险人的代理人代为填写保险单证后经投保人签字或者盖章确认的，代为填写的内容视为投保人真实意思表示。但有证据证明保险人或者保险人的代理人存在保险法第一百一十六条、第一百三十一条规定情形除外”的规定，故应当认定陈海艳已确认保险公司业务员在电子投保单中关于告知事项的选择为其本人真实意思表示。保险合同是最大诚信合同，投保人应就保险人询问的关于被保险人的有关情况如实告知，陈海艳在投保时，对已经发生的事实情况未进行如实告知，这一事实已充分说明，陈海艳在投保时对保险公司未尽到如实告知义务。案涉两份保险虽为重大疾病保险，但根据保险行业的实际情况，陈海艳在投保案涉保险前多次在其他保险公司投保重疾保险，属于保险人正确评估承保风险以及决定是否承保和如何确定承保条件、保险费率的重要依据，投保人不如实告知上述事项，将直接影响保险人的正确评估和决策，足以影响保险合同的订立。保险公司在电子投保单中已就相关事项主动询问，而陈海艳未如实告知，保险公司主张解除合同、不承担保险赔偿责任，具有法律依据。综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第十六条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第三条第二款规定，判决如下：驳回陈海艳的诉讼请求。案件受理费5800元，减半收取2900元（已由陈海艳预交），由陈海艳自行负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于齐齐哈尔市中级人民法院。审判员  金丰红二〇二〇年六月八日书记员  崔东华