湖南省岳阳市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）湘06民终1624号上诉人（原审原告）：创金天地投资有限公司，住所地天津自贸试验区（空港经济区）西三道158号5幢902-B。法定代表人：耿君彩，总经理。委托诉讼代理人：李瑾，系该公司员工。上诉人（原审被告）：邹爱兰，女，1968年10月21日出生，汉族，住岳阳市岳阳楼区。上诉人（原审被告）：岳阳经济技术开发区湘君农业科技发展有限公司，住所地岳阳经济技术开发区西塘镇三店村刘木组。法定代表人：邹爱兰。二上诉人共同委托诉讼代理人：谭正文，岳阳楼区正顺法律服务所法律服务工作者。上诉人创金天地投资有限公司（以下简称“创金投资公司”）、邹爱兰、岳阳经济技术开发区湘君农业科技发展有限公司（以下简称“湘君公司”）因借款合同纠纷一案，不服湖南省岳阳市岳阳楼区人民法院（2019）湘0602民初7227号民事判决，向本院提出上诉，本院依法组成合议庭进行了审理。上诉人创金天地投资有限公司经本院传票传唤没有到庭。本案现已审理终结。创金投资公司上诉请求：1、撤销湖南省岳阳市岳阳楼区人民法院（2019）湘0602民初7227号民事判决，改判支持上诉人的诉讼请求；2、本案一、二审诉讼费用由被上诉人承担。事实与理由：1、一审法院认为上诉人以自己的名义向不特定的借款人发放贷款，该行为构成国务院规定的非法金融业务活动，认定合同无效不当，系适用法律错误。P2P平台是随机产生出借人并撮合出借人和借款人形成合同关系，平台收取居间服务费，被上诉人是自愿向平台方进行借款业务，每出借一笔资金，大概率会形成若干个借款人的情形，不存在向不特定人发放贷款的问题。《借款服务合同》及《借款及担保协议》均是各方当事人真实意思表示，主债权有效成立。2、主合同有效担保合同有效，担保人应承担连带清偿责任。3、一审认定借款本金错误。借款本金为74000元，轻易科技一次性收取服务费3700元，河北汇通非融资性担保有限公司一次性收取服务费7400元，并非上诉人预扣的费用。4、主合同有效，两被上诉人应承担还本付息及逾期还款的违约责任。邹爱兰、湘君公司上诉请求：1、撤销湖南省岳阳市岳阳楼区人民法院（2019）湘0602民初7227号民事判决，改判驳回被上诉人的起诉；2、本案一、二审诉讼费用由被上诉人承担。事实与理由：被上诉人未取得金融许可，擅自从事发放贷款业务，涉嫌从事非法金融业务，依据民诉法的解释，应当驳回被上诉人的起诉。一审法院认定事实如下：2016年5月19日，借款人邹爱兰与轻易科技有限公司签订《借款服务合同》，原告创金投资公司与被告邹爱兰、湘君公司签订《借款及担保协议》（纸签版），通过轻易科技有限公司创建并运营的网络服务平台“轻易贷”平台注册成为垫付宝和创金天地会员，注册手机号码为139××××0087。其中《借款及担保协议》约定：1、借款利率为4.25%／180天，折合借款年利率约为8.62%，借款期限为180天；2、支付借款的方式由出借人将借款金额支付到湘君公司在垫付宝网络平台的垫付卡账户中；3、借款人未按时足额偿还出借人的借款，借款人需向出借人一次性交纳借款本金金额10%的款项作为违约金，且借款人在未还清借款之前，每逾期一日按照欠款额的1‰向出借人支付迟延履行违约金。被告湘君公司在担保函上盖章，自愿对支付给湘君公司垫付卡号中的借款本金及借款而产生的利息、违约金及催缴欠款可能发生的其他费用承担连带保证责任。上述《借款及担保协议》未载明借款金额，原告陈述借款金额以实际到被告湘君公司垫付卡账户的金额为准。2018年1月19日，被告邹爱兰通过“轻易贷”平台通过“轻易贷”发布借款需求，以网络在线点击确认的方式与原告创金投资公司签订《借款及担保协议》（网签版），约定向原告创金投资公司借款74000元，借款利率均为4.25%／180天，借款期限为180天,即自2018年1月19日起至2018年7月18日止，其他约定与上述《借款及担保协议》协议样本（纸签版）约定相同。根据原告提供的垫付宝平台交易明细，原告在签订协议当日将借款发放到了借款中介轻易贷平台的账户中，再由轻易贷平台将全部本金支付到了被告湘君公司名下的垫付宝账户，其中根据合同约定在借款本金中扣除5%为“轻易贷”平台的服务费3700元，并扣留10%审查监督金7400元，被告实际提现62900元。2018年1月30日至2018年7月18日期间，上述借款经多次转让，最终又转让给原告创金投资公司。一审法院认为，被告邹爱兰通过网络平台向原告借款，有《借款及担保协议》及交易明细佐证，双方借贷关系成立，本院予以确认。被告邹爱兰通过轻易贷平台借款74000元，在直接扣留10%的审查监督金以及5%的服务费后实际获得借款本金62900元应认定为借款本金。创金天地公司以自己的名义向不特定的借款人发放贷款，且部分借款初期出借人为不特定投资人，该行为构成国务院《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》第四条“本办法所称非法金融业务活动,是指未经中国人民银行批准,擅自从事的下列活动:(一)非法吸收公众存款或者变相吸收公众存款;……(二)未经依法批准,以任何名义向社会不特定对象进行的非法集资;(三)非法发放贷款、办理结算、票据贴现……”规定的非法金融业务活动。根据最高人民法院《关于如何确认公民与企业之间借贷行为效力问题的批复》、《最高人民法院关于适用若干问题的解释(一)》第十条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条的规定，本院认定创金天地公司与邹爱兰签订的《借款及担保协议》无效。借款合同无效，原、被告双方在借款过程中均具有过错，被告邹爱兰依法取得的借款本金应予以返还并支付按年利率6%计算的资金占用费，故被告现应返还本金62900元并按年利率6%支付自2018年1月19日起至实际还款之日止的资金占用利息。作为主合同的借款合同无效导致作为从合同的担保合同亦无效，但被告湘君公司签署担保函系其真实意思表示且担保函承诺担保期间为直至借款还清日止，原告基于信赖该担保行为而向被告邹爱兰发放借款，故被告湘君公司在借款及担保过程中亦具有过错，应在上述本金及资金占用利息不能清偿部分的三分之一范围内承担连带清偿责任。综上，本院依照《中华人民共和国合同法》第五条、第五十二条、第五十八条,《中华人民共和国担保法》第五条,《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条第(五)项,《最高人民法院关于适用若干问题的解释(一)》第十条以及《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第八条之规定，判决：一、被告邹爱兰于本判决生效后十日内向原告创金天地投资有限公司返还本金62900元，并按年利率6%的标准支付自2018年1月19日起至实际清偿之日止的资金占用利息；二、被告岳阳经济技术开发区湘君农业科技发展有限公司在上述借款本金、资金占用利息不能清偿部分的三分之一范围内承担偿还责任；三、驳回原告创金天地投资有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。经审理查明，除对一审认定的资金来源于创金天地投资公司及债权转让的事实不予认定外，对一审查明的其余事实，本院予以确认。本院认为，本案争议的焦点是上诉人创金天地投资有限公司主张本案的债权是否有合法的依据。根据《中华人民共和国合同法》第八十条之规定“债权人转让权利的，应当通知债务人。未经通知，该转让对债务人不发生效力”。本案中，创金天地投资有限公司取得对邹爱兰的债权，必须以创金天地投资有限公司从轻易贷平台上的投资人刘佳取得的债权已发生法律效力为前提。创金天地投资有限公司提供的与刘佳的《债权转让协议》系格式文本，刘佳、邹爱兰及创金天地投资有限公司均未在协议上签名或盖章，现有证据不能证明创金天地投资有限公司合法拥有涉案债权。且创金天地投资有限公司二审不到庭参加诉讼，债务的真实性、合法性无法查实。综上，创金天地投资有限公司的诉讼请求不能予以支持，对其上诉请求亦不予支持。对邹爱兰、岳阳经济技术开发区湘君农业科技发展有限公司的上诉请求予以支持。据此，按照《中华人民共和国合同法》第四十条、第七十九条，《中华人民共和国担保法》第五条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二条，《最高人民法院》第九十条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款（二）项之规定，判决如下：一、撤销湖南省岳阳市岳阳楼区人民法院（2019）湘0602民初7227号民事判决；二、驳回上诉人创金天地投资有限公司的全部诉讼请求。一审案件受理费1807元，二审案件受理费2186元，共计3993元，由上诉人创金天地投资有限公司承担。本判决系终审判决。审判长 焦 蔚审判员 汤洪清审判员 冯 玲二〇二〇年六月十九日书记员 杨 媛