琼中黎族苗族自治县人民法院 民 事 裁 定 书 （2020）琼9030民申1号 再审申请人（一审被告）：王某，男，1969年11月4日出生，汉族，公民身份号码：×××。 被申请人（一审原告）：中国邮政储蓄银行股份有限公司琼中黎族苗族自治县支行（以下简称：中国邮政储蓄银行琼中县支行），住所地：琼中县营根镇海榆路邮政办公大楼三楼，统一社会信用代码：91469036671095952W。 负责人：陈某1，该行行长。 委托诉讼代理人：陈某2，该行副行长。 委托诉讼代理人：张某，该行风险管理员。 再审申请人王某因与被申请人中国邮政储蓄银行琼中县支行信用卡纠纷一案，不服本院（2019）琼9030民初928号民事判决书，向本院申请再审，本院依法组成合议庭进行了审查，现已审查终结。 再审申请人王某申请再审称，一审判决内容认定的其拖欠中国邮政储蓄银行琼中县支行信用卡本金34561.47元，截止至起诉日2019年10月25日的利息（含罚息）4499.18元，费用11481.42元，合计50542.07元。王某主张：一、拖欠利息（含罚息）与费用两项合计34561.47元，以本金34561.47元计算，年利率已达46.24%，判项内容违反了《关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》利息、复利、违约金合计年利率不超过24%的规定。二、由于自身疾病原因住院治疗又因不了解申请延期开庭的相关规定，一审开庭审理时未能到庭参加诉讼，不能有效行使诉讼权利，维护合法权益。三、一审判决书送达后，误把上诉期限规定的15日理解为15个工作日，未能在上诉期限内递交上诉状，导致丧失上诉权。 被申请人提交意见称，一、申诉人王某对费用11481.42元有异议，该费用的收取分两部分。1、违约金按最低还款额未还部分的5%收取。2、王某从2018年8月19日账单分期手续费第8期开始未还，其一共分十二12期，共有5期手续费未还，分期手续费为294元*5＝1475元。3、费用合计为：（1）2018年8月19日分期手续费294元；（2）2019年9月19日分期手续费294元+违约金343.59元（最低还款额未还部分6871.80元的5%）；（3）2018年10月19日分期手续费294元+违约金720.48元（最低还款额未还部分14409.60元的5%）；（4）2018年11月19日分期手续费294元+违约金1102.86元（最低还款额未还部分22057.2元的5%）；（5）2018年12月19日分期手续费294元+违约金1498.51元（最低还款额未还部分29970.20元的5%）；（6）2019年1月19日违约金1907.32元（最低还款额未还部分38146.40元的5%）；（7）2019年2月19日违约金2114.20元（最低还款额未还部分42284.00元的5%）；（8）2019年3月19日违约金2324.46元（最低还款额未还部分46489.20元的5%），费用合计为：294.00+（294.00+343.59）+（294.00+720.48）+（294.00+1102.86）+（294.00+1498.51）+1907.32+2114.20+2324.46＝11481.42元。且自2019年4月起停止收取王某信用卡的利息及费用。4、分期手续费是在分期期数内按月收取，每月收取分期交易总金额的0.6%。并不像再审申请人诉状所说的按月收取申请分期已付金额的6%按月收取。二、根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，第一项利率标准的规定，对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍，信用卡透支的计结息方式，以及对信用卡溢缴款是否计付利息及其利率标准，由发卡机构自主确定；第二项免息还款期和最低还款额的规定，持卡人透支消费享受免息还款期和最低还款额待遇的条件和标准等，由发卡机构自主确定；第三项违约金和费用的规定，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费，所以被申请人并未违反监管部门的有关规定。在再审申请人申请信用卡时申请表就签名确认已知晓约定相关收取方式和标准。再审申请人在诉状中的计息方式是不对的，应不予采纳。 本院经审查认为，本案的焦点问题是：对再审申请人信用卡拖欠本金计收的15980.60元是否超过24%。 再审申请人认为：拖欠利息（含罚息）与费用两项合计15980.60元，以本金34561.47元计算，年利率已达46.24%，判项内容违反了《关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》利息、复利、违约金合计年利率不超过24%的规定。 经审查被申请人提交的明细表及原审案卷材料，再审申请人于2017年年末透支金额已达到49000元，在2018年1月份再审申请人对该49000元进行12期的分期，2018年2月份开始还摊消本金4083元，一直如期还款至7月份，自8月份开始出现逾期，因此产生了违约金和利息（利息：以日息万分之五计算，违约金：以最低还款额未还部分的5%按月计算）。加之，再审申请人于2018年8月12日、9月6日又新增消费金额共计25200元。截止至2018年12月申请人所欠本金已达到45561.47元，自2018年8月至12月账单的违约金和利息、分期手续费合计7445.84元，故申请人2018年化综合费率为16.34%。2019年度，因再审申请人违反诚实信用原则不履行还款义务继续违约，结转再审申请人上年未还本金45561.47元，被申请人计收3个月的违约金及利息共计8534.76元后停止计息，2019年化综合费率为18.73%。 关于原审起诉时的本金34561.47元。因申请人于2019年6月11日、6月30日及9月16日共计还款11000元，该还款均用于冲还结转的本金45561.47元，故原审判决的本金为34561.47元，但相关的利息、费用等不是简单的以34561.47元来计算。 综上所述，被申请人（一审原告）请求再审申请人（一审被告）按照信用卡管理相关规定支付利息、费用（含分期手续费用及违约金）合计15980.60元，未超过最高人民法院关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定（征求意见稿）中关于年利率24%的规定，本院依法支持并无不当。 程序上，原审受理后，本院依法向再审申请人送达了应诉材料，其未以身体健康为由申请延期审理亦未出庭应诉，系其对诉讼权利的自行处分。再审申请人于原审期间未对被申请人的计算标准持异议，现又以此为由请求再审本案，不符合法律规定。原审判决书送达后，因再审申请人错误理解上诉期限规定导致丧失上诉权系自身原因，不能以此为由而滥用诉权。 依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百零四条第一款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第三百九十五条第二款规定，裁定如下： 驳回王某的再审申请。 审 判 长 王朝梅 审 判 员 黄灵钰 审 判 员 宋迎华 二〇二〇年六月十八日 法官助理 吉桂莹 书 记 员 罗 捷 附：本案适用的法律条文 《中华人民共和国民事诉讼法》 窗体顶端 第二百零四条人民法院应当自收到再审申请书之日起三个月内审查，符合本法规定的，裁定再审；不符合本法规定的，裁定驳回申请。有特殊情况需要延长的，由本院院长批准。 因当事人申请裁定再审的案件由中级人民法院以上的人民法院审理，但当事人依照本法第一百九十九条的规定选择向基层人民法院申请再审的除外。最高人民法院、高级人民法院裁定再审的案件，由本院再审或者交其他人民法院再审，也可以交原审人民法院再审。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉 的解释》 第三百九十五条当事人主张的再审事由成立，且符合民事诉讼法和本解释规定的申请再审条件的，人民法院应当裁定再审。 当事人主张的再审事由不成立，或者当事人申请再审超过法定申请再审期限、超出法定再审事由范围等不符合民事诉讼法和本解释规定的申请再审条件的，人民法院应当裁定驳回再审申请。