云南省大理白族自治州中级人民法院民 事 判 决 书（2020）云29民终903号上诉人（原审原告）：云南大理市农村商业银行股份有限公司，住所地云南省大理白族自治州大理市经济开发区云岭大道1号。统一社会信用代码：915329006229100098。法定代表人：周瑛，董事长。委托诉讼代理人：阿丽芳，女，云南大理市农村商业银行股份有限公司员工，特别授权代理。委托诉讼代理人：刘争明，云南彩云商朋律师事务律师，特别授权代理。被上诉人（原审被告）：管彩玉，女，1967年4月17日出生，白族，户籍地云南省昆明市五华区，现住云南省大理白族自治州大理市24号珠海都市。被上诉人（原审被告）：管磊，男，1990年8月16日出生，白族，住云南省大理白族自治州大理市。被上诉人（原审被告）：彭丽蕾，女，1994年9月10日出生，白族，住云南省昆明市五华区。三被上诉人共同委托诉讼代理人：杨艳妮，云南展腾律师事务所律师，特别授权代理。上诉人云南大理市农村商业银行股份有限公司因与被上诉人管彩玉、管磊、彭丽蕾借款合同纠纷一案，不服云南省大理市人民法院（2020）云2901民初403号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年5月18日立案后，依法组成合议庭,于2020年5月26日会见了上诉人云南大理市农村商业银行股份有限公司的特别授权代理人阿丽芳、刘争明及被上诉人管彩玉、管磊、彭丽蕾的特别授权委托诉讼代理人杨艳妮，对案件事实进行了核实。本案现已审理终结。云南大理市农村商业银行股份有限公司上诉请求：一、撤销云南大理市人民法院（2020）云2901民初403号民事判决第二项、第三项判决内容；二、改判若管彩玉、管磊未归还上述款项，云南大理市农村商业银行股份有限公司对管彩玉、管磊名下位于大理市24号珠海都市2幢10号不动产（房权证号：大理市房权证下关字第××号、第××号，土地证号：大国用2015第××号）拍卖、变卖及折价后的价款享有优先受偿权。担保的债权包括本金250万元及利息、逾期利息、复利。三、改判若管彩玉、管磊未归还上述款项，云南大理市农村商业银行股份有限公司对管彩玉、彭丽蕾名下位于大理市24号珠海都市2幢11号不动产（房权证号：大理市房权证下关字第××号、第××号，土地证号：大国用2015第××号）拍卖、变卖及折价后的价款享有优先受偿权。担保的债权包括本金250万元及利息、逾期利息、复利。四、判令管彩玉、管磊、彭丽蕾承担本案上诉费。事实及理由：一审判决遗漏了关于担保责任承担的范围，根据云南大理市农村商业银行股份有限公司与管彩玉、管磊、彭丽蕾签订的《最高额担保合同》中第一条的约定：“担保的范围包括本金、利息、逾期利息、复利及其实现债权的费用等。”而一审判决在第二项、第三项判决中，只判令了“担保的债权本金余额以最高限额250万元为限”，却未对该部分的本金的利息、逾期利息、复利进行裁判，导致云南大理市农村商业银行股份有限公司的担保债权不能全部实现，请求支持云南大理市农村商业银行股份有限公司的上诉请求，依法改判。管彩玉、管磊、彭丽蕾辩称，1、双方签订的合同对于担保债权范围有明确约定，对担保债权范围是认可的，请二审法院依法裁判；2、一审时管彩玉、管磊、彭丽蕾认可案涉借款事实，并表示愿意归还本金及利息，一审判决后管彩玉、管磊、彭丽蕾未提起上诉，故管彩玉、管磊、彭丽蕾不应承担上诉费。云南大理市农村商业银行股份有限公司向一审法院起诉请求：1、判令管彩玉、管磊共同偿还云南大理市农村商业银行股份有限公司借款本金4994396元，截止2020年1月7日利息227359.6元，复利4115.81元，总计5225871.41元；自2020年1月8日起至还清本金之日止，本金1454396元按年利率10.9641%计算的利息，本金3540000元按年利率14.2533%计算的利息；并按合同约定支付未按期支付利息的复利。（利息计算清单附后）；2、判令云南大理市农村商业银行股份有限公司对管彩玉、管磊名下位于大理市24号珠海都市2幢10号不动产（房权证号：大理市房权证下关字第××号、第××号，土地证号：大国用2015第××号）拍卖、变卖及折价后的价款享有优先受偿权；3、判令云南大理市农村商业银行股份有限公司对管彩玉、彭丽蕾名下位于大理市24号珠海都市2幢11号不动产（房权证号：大理市房权证下关字第××号、第××号，土地证号：大国用2015第××号）拍卖、变卖及折价后的价款享有优先受偿权。4、判令管彩玉、管磊、彭丽蕾承担本案诉讼费和保全费。一审法院认定事实：2017年12月26日，彭丽蕾出具管彩玉委托书，主要内容为：拟以与管彩玉共同所有的房屋为抵押物为受托人管彩玉向云南大理市农村合作银行借款提供担保，委托事项：1、代为与抵押权人签订抵押类合同，担保金额不超过300万元；2、办理不动产抵押登记等；3、办理与本次抵押担保相关的一切事宜。该委托书经云南省昆明市明信公证处公证。2018年3月15日，云南大理市农村商业银行股份有限公司与管彩玉、管磊签订《个人循环借款合同书》，合同约定：循环额度为500万元，借款循环额度的期限自2018年3月15日至2021年3月15日止；借款凭证为合同的组成部分；借款用途为采购旅游用品；借款凭证上载明的利率为固定利率；借款人未按合同约定日期偿还贷款本金的，自逾期之日起,借款人按本合同约定的罚息利率按实际逾期天数向贷款人支付罚息，直至借款人清偿贷款本息为止；本合同约定的罚息为在本合同第四条约定的利率基础上加收50%确定；对借款人不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；借款人授权将贷款划入下列账户，户名管彩玉，账号62×××38,开户网点大理市农商行营业部；还款方式按季付息，一年还本;借款人不能按期归还贷款，需要办理贷款展期时，应在贷款到期前30日内向贷款人书面申请，双方另行签订展期协议；贷款担保为最高额抵押担保；借款人违约，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款提前到期，立即收回未偿还款项；借款到期（含被宣布提前到期）借款人未按期偿还的，贷款人有权限期清偿，同时对逾期借款自逾期之日起按合同利率加收50%的利率计收罚息，并对未支付的利息按合同利率加收50%的利率计收复利；由于借款人、担保人和共同还款人没有按照合同约定履行各自的义务，应当承担贷款人为实现债权和相关从权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、鉴定费、拍卖费、差旅费、通讯费、律师代理费等以及其他应先行垫付的费用；本合同如涉及二人以上（含）共同借款，任一借款人均应遵守本合同项下义务，对全部贷款承担连带清偿责任，贷款人有权向任一借款人追索未偿还的贷款本金和应付未付的其他费用；发生争议在贷款人所在地法院通过诉讼方式解决。管彩玉在合同的借款人处签名按手印，管磊在合同的共同借款人处签名按手印；云南大理市农村商业银行股份有限公司在贷款人处盖章。2018年3月15日，云南大理市农村商业银行股份有限公司与管彩玉、管磊签订《最高额抵押合同》，合同约定：抵押担保的范围包括：债权本金、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款人为实现债权的相关从权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、鉴定费、拍卖费、差旅费、通讯费、律师代理费等）以及其他应付的费用；债权本金余额最高限额250万元；抵押物详见《抵押物清单》，《抵押物清单》作为本合同的附件，与本合同具有同等法律效力；抵押物清单载明:名称土地使用权，权属证明大国用（2015）第××号，所在地大理市下关镇宾川路24号珠海都市花园；名称房产，权属证明大理市房权证下关字第××、20××51号，所在地大理市24号珠海都市；发生以下情形，乙方有权实现或提前实现抵押权：债权本金到期（包括按约定被宣布提前到期）或应付利息未付，债务人未予清偿的。管彩玉在抵押合同的甲方处签名按手印，管磊在抵押合同的抵押物共有人处签名按手印；云南大理市农村商业银行股份有限公司在乙方处盖章。双方在大理市国土资源局办理抵押物登记，云南大理市农村商业银行股份有限公司领取他项权利证明书云（2018）大理市不动产证明第0002258号。2018年3月15日，云南大理市农村商业银行股份有限公司与管彩玉、彭丽蕾签订《最高额抵押合同》，合同约定：抵押担保的范围包括：债权本金、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款人为实现债权的相关从权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、鉴定费、拍卖费、差旅费、通讯费、律师代理费等）以及其他应付的费用；债权本金余额最高限额250万元；抵押物详见《抵押物清单》，《抵押物清单》作为本合同的附件，与本合同具有同等法律效力；抵押物清单载明：名称房产，权属证明大理市房权证下关字第××、20××42号，所在地大理市24号珠海都市；名称土地使用权，权属证明大国用（2015）第××号，所在地大理市下关镇宾川路24号珠海都市花园；发生以下情形，乙方有权实现或提前实现抵押权:债权本金到期（包括按约定被宣布提前到期）或应付利息未付，债务人未予清偿的。管彩玉在抵押合同的甲方处签名按手印，管彩玉代彭丽蕾在抵押合同的抵押物共有人处签名按手印；云南大理市农村商业银行股份有限公司在乙方处盖章。双方在大理市国土资源局办理抵押登记，云南大理市农村商业银行股份有限公司领取他项权利证明书云（2018）大理市不动产证明第0002259号。2018年3月20日，管彩玉申请提款250万元，云南大理市农村商业银行股份有限公司于同日向管彩玉授权账号发放贷款；2018年6月20日，管彩玉申请提款54万元，云南大理市农村商业银行股份有限公司于同日向管彩玉授权账号发放贷款；2018年7月26日，管彩玉申请提款50万元，云南大理市农村商业银行股份有限公司于同日向管彩玉授权账号发放贷款；2018年9月20日，管彩玉申请提款56万元，云南大理市农村商业银行股份有限公司于同日向管彩玉授权账号发放贷款；2018年12月17日，管彩玉申请提款57万元，云南大理市农村商业银行股份有限公司于同日向管彩玉授权账号发放贷款;2019年3月19日，管彩玉申请提款33万元，云南大理市农村商业银行股份有限公司于同日向管彩玉授权账号发放贷款；以上贷款的六份借款借据均分别载明借款金额及借款到期日期，借款年利率均为7.3094%，计息方式均为按季计息，还款方式均为不定期还款，管彩玉均在六份借据的借款人处签名按手印。2019年3月20日，云南大理市农村商业银行股份有限公司与管彩玉、管磊、彭丽蕾签订《借款展期协议》，协议约定：展期金额为250万元，展期期限2019年3月20日至2020年2月20日，在原借款合同约定的利率上浮30%，执行9.5022%，原借款合同和担保合同条款仍然有效。管彩玉、管磊均在展期协议上签名按手印，管彩玉代彭丽蕾签字。2019年6月20日，云南大理市农村商业银行股份有限公司与管彩玉、管磊、彭丽蕾签订《借款展期协议》，协议约定：展期金额为54万元，展期期限2019年6月20日至2020年5月20日，在原借款合同约定的利率上浮30%，执行9.5022%，原借款合同和担保合同条款仍然有效。管彩玉、管磊均在展期协议上签名按手印，管彩玉代彭丽蕾签字。2019年6月20日，云南大理市农村商业银行股份有限公司与管彩玉、管磊、彭丽蕾签订《借款展期协议》，协议约定：展期金额为50万元，展期期限2019年7月26日至2020年6月26日，在原借款合同约定的利率上浮30%，执行9.5022%，原借款合同和担保合同条款仍然有效。管彩玉、管磊均在展期协议上签名按手印，被告管彩玉代被告彭丽蕾签字。2020年1月7日，云南大理市农村商业银行股份有限公司向管彩玉、管磊送达《贷款提前到期函》，载明：在合同履行过程中，管彩玉、管磊共计提6笔金额500万元，其中56万元于2019年9月20日到期，57万元于2019年12月17日到期，管彩玉、管磊均未按期归还，其中4笔借款已有二个季度未付利息，根据合同约定，向管彩玉、管磊宣布合同项下的借款387万元提前到期，请立即归还尚欠云南大理市农村商业银行股份有限公司的借款本金及利息。管彩玉于同日在该函的借款人处签名。履行合同期间，管彩玉归还云南大理市农村商业银行股份有限公司借款本金5604元，该款从管彩玉、管磊贷款本金56万元中扣减后，管彩玉、管磊尚欠该笔贷款的本金为554396元;管彩玉、管磊未归还其余5笔贷款的本金共计444万元。截至2020年1月7日，管彩玉、管磊尚欠云南大理市农村商业银行股份有限公司贷款利息共计22735160元，复利411581元，合计231475.41元。其中本金为250万元的贷款，管彩玉、管磊未支付的利息、复利分别为13263188元、203883元，计13467371元；本金为54万元的贷款，管彩玉、管磊未支付的利息、复利分别为15536.09元、440.39元，计1597648元；本金为50万元的贷款，管彩玉、管磊未支付的利息、复利分别为14385.28元、371.71元，计1475699元；本金为56万元的贷款，管彩玉、管磊未支付的利息、复利分别为2689461元、781.08元，计2767569元；本金为57万元的贷款，管彩玉、管磊未支付的利息、复利分别为24441.17元、32468元，计2476585元；本金为33万元的贷款，管彩玉、管磊未支付的利息、复利分别为1346757元、159.12元，计1362669元。一审法院认为，云南大理市农村商业银行股份有限公司与管彩玉、管磊、彭丽蕾签订的《个人循环借款合同书》《最高额抵押合同》《借款展期协议》主体适格，双方当事人的意思表示真实，合同内容不违反法律、法规的强制性和禁止性规定，属有效合同。依法成立的合同，受国家法律的保护，当事人均应严格履行自己的合同义务。合同签订后，云南大理市农村商业银行股份有限公司依约先后六次向管彩玉发放贷款共计500万元，合同履行期间，管彩玉归还云南大理市农村商业银行股份有限公司借款本金5604元及相应利息，尚欠云南大理市农村商业银行股份有限公司借款本金4994396元及截止至自2020年1月7日的利息2273596元及复利4115.81元，管彩玉应依法对未归还的借款本金及利息承担还款责任;管彩玉未按合同约定归还云南大理市农村商业银行股份有限公司借款本息，违反合同约定，应依法承担违约责任，云南大理市农村商业银行股份有限公司关于由管彩玉按合同约定按逾期利率支付利息、复利的主张符合双方约定及法律规定，予以支持。管磊在借款合同的共同借款人处签名，表明其自愿与管彩玉共同向云南大理市农村商业银行股份有限公司借款，对云南大理市农村商业银行股份有限公司诉请其承担共同还款责任，予以支持。云南大理市农村商业银行股份有限公司管磊、管彩玉合同约定，管磊、管彩玉未按约偿还贷款本息的，云南大理市农村商业银行股份有限公司有权宣布合同项下未偿还的借款提前到期，立即收回未偿还款项。本案云南大理市农村商业银行股份有限公司因管磊、管彩玉未按约还款，向管磊、管彩玉出具贷款提前到期函，宣布贷款提前到期，要求立即收回贷款的主张，符合双方约定及法律规定，予以支持。根据云南大理市农村商业银行股份有限公司管磊、管彩玉签订的借款合同及展期协议的约定，云南大理市农村商业银行股份有限公司主张借款本金1454396元按年利率10.9641%计算利息，借款本金3540000元按年利率14.2533%计算利息的主张，符合法律规定及双方合同约定，予以支持。管磊、彭丽蕾自愿以各自与管彩玉共有的位于大理市24号珠海都市及位于大理市24号珠海都市的两套房产〔土地使用权证号大国用（2015）第××号及房屋所有权证号大理市房权证下关字第××、20××51号；土地使用权证号大国用（2015）第××号及房屋所有证号大理市房权证下关字第××、20××42号〕分别为管彩玉向云南大理市农村商业银行股份有限公司借款作抵押担保并办理抵押登记手续，云南大理市农村商业银行股份有限公司依法对抵押物享有抵押权,云南大理市农村商业银行股份有限公司依法对管彩玉、管磊、彭丽蕾抵押的房产享有以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款的优先受偿权。根据双方合同约定，该两套房产担保的债权本金余额分别应以最高限额250万元为限。云南大理市农村商业银行股份有限公司未提交支付保全费的证据材料，对云南大理市农村商业银行股份有限公司要求管彩玉、管磊、彭丽蕾承担的诉请，不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十八条、第三十九条、第四十一条、第五十三条、第五十九条、第六十条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决：一、管彩玉、管磊应于判决书生效之日起十五日内偿还云南大理市农村商业银行股份有限公司借款本金4994396元，及支付云南大理市农村商业银行股份有限公司截至2020年1月7日止的借款利息2273596元、复利4115.81元；并继续以本金4994396元为基数支付自2020年1月8日起至款项还清之日止的利息及复利（其中借款本金1454396元按年利率10.9641%计算利息，借款本金3540000元按年利率14.2533%计算利息）；二、若管彩玉、管磊未归还上述款项，云南大理市农村商业银行股份有限公司对管彩玉、管磊共同所有并押的房产即位于大理市24号珠海都市〔土地使用权证号大国用（2015）第××号，房屋所有权证号大理市房权证下关字第××、20××51号〕享有以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款的优先受偿权。担保的债权本金余额以最高限额250万元为限；三、若管彩玉、管磊未归还上述款项，云南大理市农村商业银行股份有限公司对管彩玉、彭丽蕾共同所有并抵押的房产即位于大理市24号珠海都市〔土地使用权证号大国用（2015）第××号，房屋所有权证号大理市房权证下关字第××、20××42号〕享有以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款的优先受偿权。担保的债权本金余额以最高限额250万元为限；四、驳回云南大理市农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。案件受理费48381元，由管彩玉、管磊承担。二审中，上诉人云南大理市农村商业银行股份有限公司与被上诉人均未向本院提交新证据，且对一审认定的案件事实均无异议，故本院对一审认定的案件事实予以确认。本院认为，根据云南大理市农村商业银行股份有限公司与管彩玉、管磊、彭丽蕾签订的《最高额保证合同》以及《借款展期协议》，管彩玉、管磊、彭丽蕾自愿为云南大理市农村商业银行股份有限公司与管彩玉在2018年3月15日至2021年3月15日期间签订的借款合同等融资协议而产生的债务，在债权本金余额最高限额250万元限度内，对本金、利息、罚息、复利、违约金及实现债权的费用等提供连带责任保证，并承诺在借款展期后继续承担保证责任。故云南大理市农村商业银行股份有限公司的上诉请求成立，且各抵押人、保证人对云南大理市农村商业银行股份有限公司的上述主张均无异议，本院予以支持。抵押人管磊、彭丽蕾承担担保责任后，有权向债务人管彩玉追偿。综上所述，上诉人云南大理市农村商业银行股份有限公司的上诉理由成立，本院予以支持。依照《中华人民共和国担保法》第四十一条、第五十七条、第五十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下：一、维持云南省大理市人民法院（2020）云2901民初403号民事判决第一项：“被告管彩玉、管磊应于本判决书生效之日起十五日内偿还原告云南大理市农村商业银行股份有限公司借款本金4994396元，及支付原告云南大理市农村商业银行股份截至2020年1月7日止的借款利息2273596元、复利4115.81元；并继续以本金4994396元为基数支付自2020年1月8日起至款项还清之日止的利息及复利（其中借款本金1454396元按年利率10.9641%计算利息，借款本金3540000元按年利率14.2533%计算利息）”的内容；二、撤销云南省大理市人民法院（2020）云2901民初403号民事判决第二项、第三项，即：“若被告管彩玉、管磊未归还上述款项，原告云南大理市农村商业银行股份有限公司对被告管彩玉、管磊共同所有并押的房产即位于大理市24号珠海都市〔土地使用权证号大国用（2015）第××号，房屋所有权证号大理市房权证下关字第××、20××51号〕享有以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款的优先受偿权。担保的债权本金余额以最高限额250万元为限”；“若被告管彩玉、管磊未归还上述款项，原告云南大理市农村商业银行股份有限公司对被告管彩玉、彭丽蕾共同所有并抵押的房产即位于大理市24号珠海都市〔土地使用权证号大国用（2015）第××号，房屋所有权证号大理市房权证下关字第××、20××42号〕享有以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款的优先受偿权。担保的债权本金余额以最高限额250万元为限”及第四项：“驳回原告云南大理市农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求”的内容；三、上诉人云南大理市农村商业银行股份有限公司对被上诉人管彩玉、管磊共同共有位于大理市24号珠海都市［土地使用权证号:大国用（2015）第××号，房屋所有权证号:大理市房权证下关字第××、20××51号］的抵押物拍卖、变卖及折价后的价款，在云南省大理市人民法院（2020）云2901民初403号民事判决第一项所确定的债务中不超过最高债权额本金250万元及相应的利息、罚息、复利范围内享有优先受偿权；四、上诉人云南大理市农村商业银行股份有限公司对被上诉人管彩玉、彭丽蕾共同共有位于大理市24号珠海都市［土地使用权证号:大国用（2015）第××号，房屋所有权证号:大理市房权证下关字第××、20××42号］的抵押物拍卖、变卖及折价后的价款，在云南省大理市人民法院（2020）云2901民初403号民事判决第一项所确定的债务中不超过最高债权额本金250万元及相应的利息、罚息、复利范围内享有优先受偿权；五、被上诉人管磊、彭丽蕾承担担保责任后，有权向被上诉人管彩玉追偿；六、驳回上诉人云南大理市农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费48381元，由被上诉人管彩玉、管磊、彭丽蕾负担；二审案件受理费100元，由被上诉人管彩玉、管磊、彭丽蕾负担。本判决为终审判决。审判长  李晓丹审判员  马克辉审判员  苏春平二〇二〇年六月一日法官助理蒲怡书记员马雨婷