四川省营山县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川1322民初556号 原告：四川营山农村商业银行股份有限公司，住所地营山县城南镇景阳路155号。 法定代表人：许智泉，系该公司董事长。 委托诉讼代理人（特别授权）：林益弘，男，系该公司职工。 被告：方国恩，男，汉族，1967年4月1日出生，四川省营山县人，住四川省营山县。 委托诉讼代理人：饶世成，营山县消水法律服务所法律服务工作者。 被告：聂琼淑，女，汉族，1970年5月29日出生，四川省营山县人，住四川省营山县。 委托诉讼代理人（特别授权）：饶世成，营山县消水法律服务所法律服务工作者。 原告四川营山农村商业银行股份有限公司（以下简称：营山农商行）与被告方国恩、聂琼淑金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月11日立案受理后,依法由审判员简小利适用简易程序于2020年5月22日、5月26日公开开庭进行了审理，原告营山农商行的委托诉讼代理人林益弘、被告方国恩、被告聂琼淑的委托诉讼代理人饶世成到庭参加了诉讼，本案现已依法审理终结。 原告营山农商行向本院提出诉讼请求：1.判令被告方国恩、聂琼淑立即共同偿还原告贷款本金350070元，并从2020年2月21日起按照合同约定利率支付资金利息；2.本案诉讼费用由二被告负担。事实与理由：被告方国恩于2018年3月17日与原告签订编号为信个借（5085132018000207）号的个人借款合同，双方约定由原告向被告方国恩发放贷款人民币35.8万元，贷款期限自2018年3月14日至2020年3月13日，该笔贷款执行利率在央行基准利率基础上上浮5%，按月结息。被告方国恩以其工资性收入为该笔贷款作担保。被告方国恩于2018年3月22日支用了该笔贷款，被告借款后，未能按照合同约定按时足额支付资金及利息。综上所述，原被告双方签订合同真实有效，签订合同后，原告按约定向被告发放了借款，已经全面履行了合同义务。二被告系夫妻关系，且在借款时共同向原告出具了共同债务承诺书，故被告聂琼淑、方国恩应对该笔贷款承担共同还款责任。现，该笔贷款已经到期，经原告多次催收，被告方国恩仍未按照合同约定还本付息。故为维护原告的合法权益，根据相关法律及合同的约定，特向法院起诉，请求人民法院支持原告的诉讼请求。 被告方国恩第一次庭审时辩称，2018年3月14日在营山农商行借款358000元，于2020年3月13日到期，借款金额属实，至今下欠350070元，但实际借款用途与借款合同载明的用途严重不符，本案的贷款是几笔贷款重组后签订的借款合同，358000元中有二十几万元是用于购买了原告营山农商行的股份，另外十几万元才是原告真正的借款。借款后，原告营山农商行每月都在扣划被告应领取的工资及年终绩效奖金归还借款利息，被告不存在违约的情形，且原告营山农商行可用收回被告持有的股份方式抵偿借款，所以本案的诉讼是可以避免的，因此被告不应当承担诉讼费用。第二次庭审时，被告方国恩辩称，案涉借款实际下欠借款本金为348450.685元，原告营山农商行扣划了被告相应的工资及绩效款用于抵扣借款本息，扣划之后原告营山农商行自己没有准时入账，被告已偿还的借款本息应当以其已扣划的金额为准，而不是以入账的金额为准。 被告聂琼淑辩称，其对方国恩的借款不应当承担还款责任，虽然二被告是夫妻关系，但贷款时被告聂琼淑不知道有这笔贷款，且被告聂琼淑没有在借款合同、借款借据上签字，夫妻共同债务承诺书上的签名也不是被告聂琼淑本人书写，案涉贷款的发生是被告方国恩在原告营山农商行任职的时候，是原告营山农商行改制时利用内部管理压力强迫被告方国恩购买股金才贷款的。本案的贷款是多笔贷款重组后的贷款，被告聂琼淑仅对其中少部分用于了家庭生活开支的贷款承担连带还款责任。 原告围绕诉讼请求依法提交了原、被告双方的身份信息证明、二被告的结婚证复印件、个人借款申请书、个人借款合同、共同债务承诺书、借款借据、借款利息结算清单、承诺书、2018年5月至2020年1月被告方国恩的工资及绩效收入明细等证据，被告方国恩、聂琼淑未提交证据，本院组织双方当事人进行了证据交换和质证，对原、被告双方无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告方国恩、聂琼淑系夫妻。被告方国恩系原告营山农商行的职工，现已退休。2014年10月4日，被告方国恩以原告营山农商行职工的身份向原告营山农商行借款43万元，其中有20余万元用于购买原告营山农商行的股份。2018年，原、被告双方经协商一致，将2014年未归还的借款进行重组，并于2018年3月22日重新签订了《个人借款合同》，该借款合同约定，被告方国恩可在2018年3月14日至2020年3月13日期间内向原告营山农商行申请支用借款358000元，贷款执行浮动利率（即在央行基准利率的基础上上浮5%），且贷款逾期后的利率为在执行的贷款利率的基础上再上浮30%；还款方式为按月结息，利息逐月结算还清，本金还款按计划还清。2018年3月22日，经被告方国恩申请，原告营山农商行向其发放了贷款本金358000元，被告方国恩在借款借据上签字确认，该借款借据上同时载明执行月利率为4.15625‰，2020年3月13日还本358000元。该个人借款合同第十四条约定，乙方（营山农商行）为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由甲方（方国恩）承担。同时查明，被告方国恩在与原告营山农商行就案涉贷款进行重组时承诺同意用其工资及绩效奖金抵扣借款本息。庭审中，被告方国恩对重组借款的事实，借款合同、借款金额及其他约定均予认可，且原、被告双方对2019年12月20日被告方国恩应当支付的借款利息金额没有争议，庭审中经本院组织双方当事人核对，原、被告双方均认可，截止2019年12月20日原告共扣取被告方国恩工资及绩效奖金共计61475.74元，截止2020年1月20日，原告共扣取方国恩工资及绩效奖金共计61577.46元。另查明，原告公司虽然扣取了被告方国恩每月应领取的一部分工资或绩效奖金，但并没有每月准时入账抵扣被告方国恩应支付的借款利息。因此，原告与被告方国恩对下欠的借款本金数额产生争议，被告方国恩认为该61475.74元中扣除原告应收取的2019年12月20日前所产生的全部借款利息外，其余9549.3149元应当抵扣借款本金，故其下欠原告借款本金348450.685元；原告则主张以2020年1月20日为时间节点，在2020年1月20日前共扣取被告方国恩工资及绩效奖金共计61577.46元，其中有7930元抵扣借款本金，故被告方国恩下欠原告借款本金350070元。 本案的争议焦点为：一、被告方国恩现下欠原告营山农商行的借款本金是350070元还是348450.685元；二、被告聂琼淑是否应当对被告方国恩下欠原告营山农商行的全部借款本息承担共同还款责任；三、本案诉讼费用应由谁负担。 本院认为：一、被告方国恩现下欠原告营山农商行借款本金348450.685元。被告方国恩在向原告借款时承诺同意用其工资及绩效奖金归还借款本息，借款后，原告也实际扣取了被告方国恩的工资及绩效奖金，被告的承诺及原告的扣划行为应视为双方当事人对还款方式的特别约定，故从原告扣取被告方国恩的工资和绩效时应当视为收取了被告方国恩的还款，原告扣划被告方国恩的工资和绩效后没有及时入账扣减本金是原告营山农商行的管理疏漏，被告方国恩对此不应承担不利的后果。二、被告聂琼淑应当对被告方国恩现下欠原告营山农商行的全部借款本息承担共同还款责任。被告方国恩、聂琼淑当庭辩称案涉借款被告聂琼淑并不知情，所涉资料上被告聂琼淑的签字不是其本人书写，庭审中，被告方国恩自认系代其妻子聂琼淑签字，被告方国恩系原告营山农商行的职工，其利用职务之便通过借款审查，其过错责任不应由原告营山农商行承担，且本案借款发生在二被告夫妻关系存续期间，且案涉借款系从2014年的借款重组而来，从2014年至今原告营山农商行一直在扣取被告方国恩的工资和绩效归还借款本息，被告聂琼淑对此不知情不符合常理；二被告同时辩称，案涉借款大部分用于了购买原告营山农商行的股份，只有少部分借款用于了家庭生活开支，但购买原告营山农商行的股份系较为安全的投资行为，被告方国恩也曾分得股份红利，故该笔借款实际上用于了二被告夫妻双方共同生活开支及生产经营。综前所述，案涉借款本息应视为二被告的夫妻共同债务。三、本案的诉讼费用应当由二被告负担。被告方国恩在庭审中辩称，原告营山农商行每个月都在扣取其工资及绩效奖金，即被告每月都在归还利息，现在借款期限届满其同意用在原告营山农商行的股份抵偿借款本息，因此其不存在违约行为。本案被告虽以其被扣取的工资和绩效奖金逐月支付了借款利息，但案涉借款的期限已经届满，被告方国恩未按约定还清借款本金及利息，被告现已被扣划的工资和绩效也不足以归还所欠的借款本息，且原、被告双方在借款时并未约定可直接用被告方国恩所持有的原告营山农商行的股份直接抵偿所欠的借款本息，同时被告方国恩与原告营山农商行在2018年3月22日所签订《个人借款合同》明确约定了原告营山农商行为实现债权而实际发生的诉讼费由被告方国恩负担，故被告方国恩的辩称理由不能成立。据此，依据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》的解释第九十条之规定，判决如下： 被告方国恩、聂琼淑于本判决生效之日起三十日内共同偿还原告四川营山农村商业银行股份有限公司借款本金348450.685元并支付借款利息（利息计算方式为：以实际下欠借款本金为基数，从2020年2月21日起至本判决确定履行之日或履行期限届满前实际履行之日止，按照被告方国恩与原告于2018年3月22日签订的个人借款合同约定利率计算）。 如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费3335元，由被告方国恩、聂琼淑共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省南充市中级人民法院。 审 判 员 简小利 二〇二〇年六月五日 法官助理 袁 萍 书 记 员 郑 秦