湖南省衡阳市蒸湘区人民法院民 事 判 决 书(2020)湘0408民初603号原告：衡阳农村商业银行股份有限公司，住所地：湖南省衡阳市石鼓区明翰路27号。负责人：邓来发，该行经理。委托诉讼代理人：何军辉，男，汉族，1976年3月13日出生，系该公司不良资产管理部法务人工作人员。委托诉讼代理人：周媛媛，女，汉族，1988年4月22日出生，系该公司不良资产管理部法务工作人员。被告：张某，男，汉族，1992年1月25日出生。被告：李某，男，汉族，1992年6月1日出生。委托诉讼代理人：贺新春，男，汉族，1954年1月10日出生。原告衡阳农村商业银行股份有限公司（以下简称农村商业银行）与被告张某、李某金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月26日立案后，于2020年5月20日依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农村商业银行的委托诉讼代理人贺新春，被告李某的委托诉讼代理人贺新春到庭，被告张某经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告农村商业银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还原告贷款本金247100元、利息5625.21元，共计252725.21元（该段利息计算至2019年12月21日，实际利息支付按合同约定利率计算至本息清偿完毕日止）；2.判令被告共同承担本案的诉讼费及其他实现债权的一切费用；3.判令原告对两被告提供的动产折价或者拍卖、变卖所得价款在上述1、2项诉讼请求的范围内享有优先受偿权。本案诉讼过程中，原告将其诉讼请求变更为：1.解除涉案贷款合同；2.判令被告偿还原告贷款本金247100元、利息36400.22元，共计283500.22元（该段利息计算至2019年12月21日，实际利息支付按合同约定利率计算至本息清偿完毕日止），并判令被告共同承担本案的诉讼费及其他实现债权的一切费用；3.判令原告对两被告提供的动产折价或者拍卖、变卖所得价款在上述1、2项诉讼请求的范围内享有优先受偿权。被告张某未予答辩，亦未向本院提交证据。被告李某辩称：1.原告变更诉讼请求没有任何事实依据，原告在原起诉状中诉请的利息是5625.21元，计算时间至2019年12月21日，而变更诉讼请求后计算至同一时间，利息确变更为36400.22元；2.原告的借款合同、还款方式均违背了中国人民银行的规定，原告在事实与理由中称是2017年8月8日签订的借款合同，但原告在2019年8月8日才发放便民卡及贷款，借款期限却是2018年8月8日至2020年8月8日；3.原告收取的利息远远高出人民银行的基准利率，人民银行对农商行确定的基准利率是3.9%；4.原、被告约定的还款期限是2020年8月8日，现还未到约定的还款期限，贷款亦未到期；5.原告在原诉请中未向法庭请求解除借款合同，故应驳回原告的诉讼请求。本院经审理查明事实如下：2017年8月8日,原告与被告张某签订了编号为-1884042000-2017-00000259号的《个人借款合同》。合同约定：被告张某向原告申请贷款250000元，用于转贷；贷款期限为36个月，自实际提款日起算（分次提款的，自首次提款日起算），实际提款日和贷款到期日以借据为准；贷款利率按中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率可适当浮动，约定合同利率（月利率）为固定利率7.5049‰（其中：基准利率为3.9583‰，利率发动比89.6%）；借款按日计息，按季结息；借款为到期一次性还清；借款人未按照约定偿还本合同项下借款本息及其他应付款项，贷款人有权宣布未偿还款项立即到期，立即回收未偿还款项，并要求借款人赔偿违约造成的损失；对于借款人未能按合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对于不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按合同约定的利率基础上加收50%确定。为担保本案债权的实现，被告李某自愿向原告出具书面《连带责任担保函》，同意为被告张某涉案借款本息和费用提供连带保证责任。原告与被告李某还于2017年8月8日签订编号为（1884042000）抵字〔2017〕第00000138号《抵押合同》，被告李某同意以其购置的、登记在衡阳市太洪工程设备有限公司的重型专项作业车作为抵押物，为该笔贷款提供抵押担保，抵押金额为70万元，其最终价值以抵押权实现时实际处理抵押物的净收入为准，抵押范围为债务本金、各种利息、实现债权的费用等。次日，原、被告在衡阳市太洪工程设备有限公司的配合下，为上述动产在工商管理部门办理了抵押登记手续。同日，原告依约向被告张某的在农村商业银行开设的账号为84×××15号的银行账户发放了贷款250000元，被告张某随即向原告出具借据，确认贷款月利率为7.5049‰，并对借款金额、借期、借款用途、还款方式等进行了确认。另查明，被告自2018年6月21日起未再按时足额归还借款利息，截至2019年12月21日，被告尚欠原告借款本金247100元、利息36400.22元。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原告与被告张某签订的《个人借款合同》系当事人真实意思表示，且未违反相关法律法规的强制性规定，应为合法有效，当事人均应按照合同约定履行义务。根据合同约定，原、被告按季结息，被告张某未按时足额偿还贷款本息的，原告有权解除合同，并宣布贷款提前到期。原告已按约向被告张某发放了贷款，而被告张某自2018年6月21日起未依约还息，至原告起诉时止（2020年3月26日），已达一年九个月、七个结息期，已构成根本违约，即使尚处于借款期限内，农村商业银行要求解除双方签订的《个人借款合同》，亦符合双方约定及法律规定，本院予以支持；同理，对于农村商业银行主张贷款全部到期，并要求被告张某偿还借款本金247100元的诉讼请求，本院亦予以支持。《个人借款合同》约定的利率并未超过法律、法规之规定，故对于原告按照合同约定，主张被告张某偿还截至2019年12月21日产生的利息36400.22元，并按《个人借款合同》约定标准支付自2019年12月22日起至实际清偿之日止的利息及罚息，本院也予以支持。被告李某向原告出具书面《连带责任担保函》，同意为涉案借款本息及费用提供连带保证责任，故原告有权要求被告李某对上述借款本息以及本案诉讼费用承担连带清偿责任。被告李某还以其购买的重型专项作业车为本案债权作抵押担保，并办理了抵押登记，双方约定抵押物作价70万元，又约定“其最终价值以抵押权是现实实际处理抵押物的净收入为准”，应视为被告李某以该抵押物的全部价值为涉案借款本息及实现债权的费用作抵押担保，故原告有权对抵押物折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿。综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十四条、第一百零八条、第一百一十四条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告衡阳农村商业银行股份有限公司与被告张某于2017年8月8日签订的《个人借款合同》；二、被告张某于本判决生效之日起十五日内偿还原告衡阳农村商业银行股份有限公司借款本金247100元、截至2019年12月21日的利息36400.22元，并以欠付的借款本金为基数，按照《个人借款合同》约定的利率标准向原告衡阳农村商业银行股份有限公司支付自2019年1月22日起至全部清偿之日止利息；三、被告李某对上述第二项判决以及本案的诉讼费用承担连带清偿责任，承担保证责任后，有权向被告张某追偿；四、若被告张某未按照上述第二项判决履行还款义务，则原告衡阳农村商业银行股份有限公司有权就被告李某作为抵押物提供的重型专项作业车的折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿；五、驳回原告衡阳农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取2545元，由被告张某负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖南省衡阳市中级人民法院。审判员  王孝杰二〇二〇年六月一日法官助理罗娜书记员**梅《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第一百零八条当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。第一百一十四条第一款当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。