江苏省南通市崇川区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0602民初387号原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室。法定代表人：黄志刚，董事长。委托诉讼代理人：黄倩，江苏信阳光律师事务所律师。被告：王长春，男，1969年12月3日生，汉族，住江苏省海安市。被告：张爱军，女，1971年5月13日生，汉族，住江苏省海安市。原告中银消费金融有限公司（以下简称中银公司）与被告王长春、张爱军金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月13日立案后，依法适用简易程序进行审理，后发现有不宜适用简易程序的情形，裁定转为普通程序,于2020年5月19日公开开庭进行了审理。原告中银公司委托诉讼代理人黄倩到庭参加诉讼。被告王长春、张爱军经本院公告送达传票，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中银公司向本院提出诉讼请求：1.判令两被告归还原告借款本金115848.34元、利息及滞纳费21100.27元，自2019年6月11日起至实际给付之日所产生的利息、滞纳费、律师费以本金115848.34元为基数，按年利率24%计算；2.诉讼费用由两被告负担。事实和理由：2017年4月28日，被告王长春因家居需要向原告借款20万元，使用期限为36个月，利率为固定月利率1.6%，并与原告签订书面的《信用贷款额度申请和使用合约》，后原告履行贷款发放义务。自2018年10月1日起被告王长春开始逾期。原告依约宣布贷款全部提前到期，被告张爱军就该笔贷款签署了共同还款承诺书，应承担共同偿还责任。被告王长春、张爱军未应诉答辩。因被告王长春、张爱军未应诉答辩，亦未提供反驳证据，故本院对原告中银公司提供的（新易贷）信用贷款额度申请表、（新易贷）信用贷款额度申请和使用合约、交易信息查询单、利息计算表、律师费发票、共同还款承诺书、结婚证复印件等证据的真实性予以确认。结合原告庭审陈述及前述已确认的证据，本院认定事实如下：2017年4月28日，原告作为贷款人与被告王长春作为借款人签订《新易贷信用贷款额度申请和使用合约》，被告王长春向原告申请贷款金额为20万元，贷款用途为家装，还款方式包括月结还款和提前预约还款两种，其中月结还款采用等额本息方式还款，以自动扣款形式进行，自动扣款日为每月最后一日。但首次动用信用贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一日。贷款使用期限为自实际放款日起36个月，贷款执行固定月利率1.6%。贷款动用收取动用金额的3.7%作为贷款动用费，该动用费在贷款发放后从借款人账户中自动扣收。还款期限内，如借款人逾期付款，原告有权按日收取滞纳费（计算标准为：还款期内逾期时贷款余额0-10000元，每日滞纳费5元；逾期时贷款余额10000-20000元，每日滞纳费10元；逾期时贷款余额20000-30000元，每日滞纳费15元；更高贷款余额依以上规则类推）。逾期3日内清偿，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收。若借款人未按期足额归还贷款本息，原告有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求借款人提前结清贷款，要求借款人赔偿因其违约而给原告造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费等）相关费用损失等。借款人逾期还款在90天以内（含90天）的，应按照相关费用（包含实现债权的费用和滞纳费等费用）、利息、贷款本金的顺序依次向原告清偿，借款人逾期还款超过90天的，应按照实现债权的费用、贷款本金、利息、滞纳费的顺序依次向原告清偿，其中滞纳费和利息应计算至实际清偿日止。2017年4月29日，原告向被告王长春发放贷款20万元，同时扣收贷款动用费7400元。起初被告王长春尚能足额归还按照合同约定的基数及计算方式计算的本息及滞纳费。2018年10月1日，被告王长春应归还2018年9月1日起至2018年9月30日期间的利息以及相应本金，但其仅归还了利息0.69元，此后再未还款。根据原告提交的还款清单显示被告王长春尚欠原告的借款本金为125155.72元。诉讼过程中，原告陈述其诉请金额中的本金115848.34元系前述本金余额125155.72元扣除贷款动用费7400元以及被告王长春就该笔动用费已支付的利息1907.38元。2018年9月1日至2018年9月30日期间原告主张以本金115848.34元为基数按照年利率19.2%计收利息，自2018年10月1日起至2019年6月10日止原告主张以本金115848.34元为基数按照年利率19.2%计收利息及滞纳费，以上利息和滞纳费共计21100.27元。原告于2020年1月13日向本院提起诉讼，以诉讼方式宣布贷款提前到期。被告王长春、张爱军系夫妻关系，两人于1995年1月14日登记结婚。2017年4月27日，被告张爱军向原告出具共同还款承诺书一份，对王长春与原告签订的上述《新易贷-信用贷款额度申请和使用合约》项下贷款，同意共同承担还款义务，范围包括合约项下的主债权及利息、逾期利息、复利、罚息、违约金和诉讼费、保全费、执行费、律师费等实现债权的费用。为本案诉讼，原告因本案委托江苏信阳光律师事务所指派律师出庭参加诉讼，并产生律师代理费。本院认为，原告中银公司与被告王长春签订的新易贷信用贷款额度申请和使用合约系双方当事人真实意思表示，除合同约定的动用费收取、滞纳费及利息计收总计年利率超过24%外，其余部分不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。中银公司按照约定放款后，被告王长春未按期足额归还借款本息，构成违约，中银公司有权宣布贷款全部提前到期，并要求被告王长春提前结清贷款本息。关于被告王长春结欠的本金金额，经查，原告发放借款20万元的同时收取贷款动用费7400元，该动用费的性质应属当扣利息，应从借款本金中扣除，现原告诉讼请求中的本金部分已不包括该动用费，对于原告主动提出的将已扣收的动用费利息从结欠本金中予以扣除的主张，本院予以采纳，被告王长春实际结欠原告借款本金115848.34元。原告主张被告王长春支付尚欠的自2018年9月1日起至2018年9月30日期间以年利率19.2%计收的利息符合双方合同约定，本院予以支持。原告主张自2018年10月1日起至被告实际给付之日止，以年利率24%计收利息和滞纳费，本院认为，案涉合同约定的滞纳费其性质实为违约金，按照案涉合同约定，滞纳费与利息同时计收，两项费率合计已超过年利率24%，明显过高，现原告自愿调整为以年利率24%计收，未超过法律规定的上限，本院予以支持。经核算，自2018年9月1日至2019年6月10日的利息及滞纳金共计21100.27元，但应减去被告逾期之后已归还的0.69元，即截至2019年6月10日，被告共结欠利息及滞纳费21099.58元。自2019年6月11日起至实际给付之日止的利息及滞纳费，以本金115848.34元为基数按照年利率24%继续计算。对于原告主张的律师费，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定，出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以主张逾期利息、违约金或其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。参照该规定，本院对原告主张的逾期之后的利息、违约金及实现债权的费用等总计超过年利率24%的部分应不予支持。本案中，原告按年利率24%主张利息、滞纳费以及律师费，未超过法律规定上限，本院予以支持。被告张爱军向原告出具了共同还款承诺书，对王长春与原告签订的案涉贷款合同项下债务自愿承担共同还款责任，故案涉债务应认定为两被告的共同债务。原告要求两被告共同偿还借款本金、利息、滞纳费、律师费的诉讼请求合法有据，本院予以支持。被告王长春、张爱军经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告王长春、张爱军应于本判决发生法律效力之日起十日内一次性向原告中银消费金融有限公司偿还借款本金115848.34元。二、被告王长春、张爱军应于本判决发生法律效力之日起十日内一次性向原告中银消费金融有限公司支付案涉借款截止至2019年6月10日的利息及滞纳费21099.58元，自2019年6月11日起至实际给付之日止的利息、滞纳费、律师费，以本金115848.34元为基数，按照年利率24%计算。当事人如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3066元，由被告王长春、张爱军共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院。同时向该院预交上诉案件受理费3066元（户名：江苏省南通市中级人民法院，开户行：中国银行南通市濠南路支行，账号：46×××65）。审 判 长  毛策骏人民陪审员  沈晓林人民陪审员  易俊峰法官 助理  冒亚晶二〇二〇年六月八日书 记 员  庄培培