湖南省张家界市永定区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0802民初142号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司张家界市分行，统一社会信用代码9143080067079038XH，住所地永定区永定办事处北正街居委会紫舞中路30号。负责人：岳文，行长。委托诉讼代理人：刘江战，湖南向法律师事务所律师，代理权限为特别授权。被告：王培生，男，1975年8月20日出生，汉族，住湖南省洞口县。被告：符芳琼，女，1982年10月7日出生，土家族，住湖南省张家界市永定区。被告：王永波，男，1978年12月2日出生，汉族，住湖南省张家界市永定区。被告：汪海亮，男，1985年4月13日出生，汉族，住湖南省张家界市永定区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司张家界市分行（以下简称“张家界邮政储蓄银行”）与被告王培生、符芳琼、王永波、汪海亮金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月9日立案后，依法适用普通程序，于2020年6月15日公开开庭进行了审理。原告张家界邮政储蓄银行的委托诉讼代理人刘江战、被告王永波、被告汪海亮到庭参加诉讼。被告王培生、符芳琼经本院依法传唤后未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告张家界邮政储蓄银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告王培生偿还原告张家界邮政储蓄银行贷款本金300000元和利息90200.23元，并自2019年8月1日起按照年利率18.954%承担逾期利息直至本金付清为止；2、判令被告符芳琼、王永波、汪海亮对上述债务承担连带清偿责任；2.本案诉讼费由四被告共同承担。事实与理由：被告王培生以经营所需向原告申请贷款，2016年3月30日，双方签订《小额贷款额度借款合同》，约定贷款金额为30万元，年利率14.58%；逾期的，逾期利率为18.954%；借款期限自2016年3月30日起至2018年3月30日止，还款方式为按月等额本息还款，分24期偿还完毕；若借款人未按照约定偿还贷款本息的，放款人即要求借款人归还全部所欠贷款本金及利息、罚息并承担放款人为实现债权所发生的各项费用。同日，被告符芳琼、王永波、汪海亮与原告签订《小额贷款联保协议书》，对被告王培生的贷款承担连带保证担保责任，担保范围为主债权借款本金及利息、罚息、复利、违约金、律师费、赔偿金和其他款项以及原告为实现债权与担保权利所发生的各项费用。合同签订后，原告于当日依约向被告王培生发放贷款30万元，但被告王培生自2018年1月25日起逾期未按照约定还款，截止2018年3月14日累计逾期48日，拖欠原告贷款本息390200.23元。综上，为维护自身的合法权益，原告特诉至法院。被告王永波答辩称：1、《借款合同》约定的还款方式为等额等息还款，但被告王培生的还款方式为先还息后还本，与合约约定不一致，在长达2年的时间里，原告没有通知担保人；2、根据合同约定，如果借款人未按照合同约定进行还款，原告应要求借款人归还全部的借款本息，但在2年时间内，原告未采取任何措施补救；3、根据原告的诉称，被告王培生拖欠的贷款与实际还款不符合，被告王永波认为此合同为无效合同。综上，被告王永波对原告要求被告王永波对上述债务承担连带清偿责任不予认可。被告汪海亮答辩称：1、《借款合同》约定的还款方式为等额等息还款，但被告王培生的还款方式为先还息后还本，与合约约定不一致，在长达2年的时间里，原告没有通知担保人；2、根据合同约定，如果借款人未按照合同约定进行还款，原告应要求借款人归还全部的借款本息，但在2年时间内，原告未采取任何措施补救；3、根据原告的诉称，被告王培生拖欠的贷款与实际还款不符合，被告王永波认为此合同为无效合同。综上，被告汪海亮不承担担保责任。被告王培生、符芳琼未到庭答辩，也未向本院提交书面答辩和证据相关材料。查明的事实根据原、被告双方的诉辩主张和举证质证情况，本院确认如下法律事实：1、2016年3月30日，王培生、符芳琼、王永波（符芳琼的配偶）、汪海亮作为乙方与原告张家界邮政储蓄银行（甲方）签订了《小额贷款联保协议》（编号：43012244216034863753）(下称《联保协议》），该协议约定：（1）乙方成员自愿遵循“自愿组合，诚实守信、风险共担”的原则，成立联保小组，推选王培生为联保小组牵头人；（2）从2016年3月30日起至2018年3月30日止，甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，多次签订借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币300000元、不超过本人授信额度、且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币900000元内发放贷款；（3）具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准；（4）乙方任一成员自愿对原告张家界邮政储蓄银行向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证；原告张家界邮政储蓄银行与乙方任一成员签订借款合同时，不需要逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任；（5）根据《联保协议》发放的每笔借款的保证期间从借款之日起至借款到期后两年；（6）保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、诉讼或仲裁……等费用）和借款人所有其他应付费用。（7）乙方的配偶同意乙方作为本协议联保小组成员而从事的借款及（或）保证行为，对乙方在本协议项下的义务承担共同还款责任。2、2016年3月30日，原告张家界邮政储蓄银行（甲方）与被告王培生（乙方）签订了《小额贷款额度借款合同》一份（编号：43012244116032359818）（下称《借款合同》）。该合同约定：（1）本合同项下授信额度金额为人民币300000元；（2）额度存续期最长为4年，自2016年3月30日至2020年3月30日；（3）乙方每次提款的借款期限自甲方将贷款发放至乙方放款账户起至约定还款日止，以借据记载为准；（4）乙方应按照本合同、额度借款支用单、借据以及相关协议、文件的约定，按期归还相关合同及支用单项下的贷款本金及利息；（5）乙方未按合同约定日期偿还贷款本金，甲方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息，罚息利率按在本条第（一）款约定的利率基础上加收30%确定；（6）发生以下情形之一的，乙方即构成违约：（一）乙方未按期支付与甲方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金；利息及其他费用；……（7）如乙方未按期还款且又未就展期事宜与甲方达成协议即构成贷款逾期，甲方有权按照本合同约定的罚息利率计收罚息。（6）还款方式为每月等额归还贷款本息。3、2016年3月30日，原告张家界邮政储蓄银行给被告王培生发放了贷款30万元，当天，被告王培生给原告张家界邮政储蓄银行出具了《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》（编号：4301224411603235981801）一份。借款借据载明：（1）借款金额30万元；（2）借款期限24个月，从2016年3月30日至2018年3月30日;(3)年利率14.58%，借款用途为交房租;(4)还款方式为按月等额本息。4、本案诉争的贷款发放后，原告张家界邮政储蓄银行出具了放款单，放款单载明：（1）放款日期：2016年3月30日；（2）放款金额：300000元；（3）贷款起期：2016年3月30日，贷款止期：2018年3月30日；（4）正常利率14.58%，逾期利率18.954%；（5）还款方式：按周期结息到期还本。并且，被告符芳琼、王永波、汪海亮作为保证人对该放款单载明的“按周期结息到期还本”的还款方式均不知情，也未同意。4、借款后，被告王培生以按周期结息到期还本的还款方式给原告偿还了截止2018年1月25日的利息。截止到2019年7月31日，被告王培生仍下欠原告张家界邮政储蓄银行的借款本金300000元及利息90200.23元。被告符芳琼、王永波、汪海亮亦未履行保证人的义务。判决的理由与结果本院认为：本案争议的主要焦点是:（1）被告王培生应当如何偿还本案诉争的借款；（2）被告符芳琼、王永波、汪海亮作为保证人应当如何承担本案诉争借款的保证责任。1、原告张家界邮政储蓄银行与被告王培生签订了《小额贷款额度借款合同》，以及与被告王培生、符芳琼、王永波、汪海亮签订了《小额贷款联保协议书》都是客观存在的，也是双方的真实意思表示，没有违反法律规定，因此，根据《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款关于“依法成立的合同，自成立时生效。”的规定，原告张家界农商行与被告王培生、符芳琼、王永波、汪海亮签订的《小额贷款额度借款合同》和《小额贷款联保协议书》均合法有效。2、关于被告王培生应当如何偿还本案诉争的借款。被告王培生向原告借款300000元时，双方约定了借款期限，但被告王培生至今没有按照合同约定的期限偿还原告的借款本金300000元，因此，根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条关于借款人应当按照约定的期限返还借款的规定，被告王培生应当按照双方的合同约定给原告偿还借款本金300000元。被告王培生向原告借款300000元时，双方约定了借款利息（包括罚息），但是，被告王培生至今没有按照合同的约定给原告付清借款利息，截止2019年7月31日，被告王培生还下欠原告的借款利息90200.23元。根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条关于借款人应当按照约定的期限支付利息的规定，以及第二百零七条关于“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”的规定，被告王培生应当按照合同的约定给原告支付借款期限内的利息和逾期罚息。因此，原告要求被告王培生偿还截止2019年7月31日的借款利息90200.23元，并从2019年8月1日开始，按照年利率18.954%的标准计算支付借款利息至贷款本金还清之日止的诉讼请求，本院予以支持。3、被告符芳琼、王永波、汪海亮作为保证人应当如何承担本案诉争借款的保证责任。被告王培生向原告借款300000元时，被告王培生、符芳琼、王永波、汪海亮与原告签订了《小额贷款联保协议书》，并约定为被告王培生向原告借款300000元提供连带保证责任，因此，被告符芳琼、王永波、汪海亮系被告王培生向原告借款300000元的连带责任保证人。根据《中华人民共和国担保法》第十八条关于“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”的规定，以及第二十一条第一款关于“保证担保的范围包括主债务及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。”的规定，被告符芳琼、王永波、汪海亮作为本案诉争借款的连带责任保证人，应当承担对被告王培生偿还原告本案诉争借款本金及利息的连带偿还责任。但是，因原、被告双方借款时合同约定的还款方式为按月等额本息还款，借款后，原告与被告王培生未经保证人同意擅自将本案诉争借款的还款方式由原约定的按月等额本息还款变更为按周期结息到期还本，从而加重了保证人的债务负担，因此，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十条关于“保证期间，债权人与债务人对主合同数量、价款、币种、利率等内容作了变动，未经保证人同意的，如果减轻债务人的债务的，保证人仍应对变更后的合同承担保证责任；如果加重债务人的债务的，保证人对加重的部分不承担保证责任。债权人与债务人对主合同履行期限作了变动，未经保证人书面同意的，保证期间为原合同约定的或者法律规定的期间。”的规定，被告符芳琼、王永波、汪海亮应当按双方借款约定的按月等额本息还款的方式承担相应的连带保证责任。因本案诉争借款约定的还款期限至2018年3月30日届满，并且，被告王培生已给原告偿还了截止2018年1月25日的利息，但未偿还借款本金及剩余利息，故被告符芳琼、王永波、汪海亮应对被告王培生偿还原告2018年2月和3月的借款等额本息共计28972元【原告庭后提交的本案诉争借款等额本息还款的计算方式（14486元／月×2个月）】承担连带保证责任。原告要求被告符芳琼、王永波、汪海亮对被告王培生偿还原告借款本金300000元及利息（包括罚息）承担连带偿还责任的诉讼请求，不符合法律规定和双方的合同约定，本院不予支持。并且，鉴于当前不可抗力的新冠××疫情影响，可以酌情延长被告承担偿还责任的履行期限。5、被告王培生、符芳琼经本院传票传唤后，无正当理由拒不到庭参加诉讼，因此，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条关于“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”的规定，本案可以缺席判决。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十条第一款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王培生偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司张家界市分行的借款本金300000元和截止2019年7月31日的借款利息90200.23元，共计390200.23元，并从2019年8月1日开始，按照年利率18.954%的标准计算支付至贷款本金还清之日止的借款利息；二、被告符芳琼、王永波、汪海亮对被告王培生偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司张家界市分行借款本息390200.23元中的本息28972元承担连带偿还责任，被告符芳琼、王永波、汪海亮承担保证责任后，有权向被告王培生追偿；以上一、二项，定于本判决生效后90日内履行完毕。三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司张家界市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7154元，公告费560元，共计7714元，由被告王培生负担7190元，由被告符芳琼、王永波、汪海亮共同负担524元。本判决书发生法律效力后，当事人必须履行，一方拒绝履行的，对方当事人可向人民法院申请执行，申请执行的期限为二年。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省张家界市中级人民法院。审 判 长  符 军人民陪审员  杨明春人民陪审员  耿 莉二〇二〇年六月二十二日书 记 员  黄 倩附：相关法律条文1、《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款：依法成立的合同，自成立时生效。第二百零五条：借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条：借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2、《中华人民共和国担保法》第十八条：当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条第一款：保证担保的范围包括主债务及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。第三十一条：保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。3、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十条：保证期间，债权人与债务人对主合同数量、价款、币种、利率等内容作了变动，未经保证人同意的，如果减轻债务人的债务的，保证人仍应对变更后的合同承担保证责任；如果加重债务人的债务的，保证人对加重的部分不承担保证责任。债权人与债务人对主合同履行期限作了变动，未经保证人书面同意的，保证期间为原合同约定的或者法律规定的期间。债权人与债务人协议变动合同内容，但并未实际履行的，保证人仍应当承担保证责任。4、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条：当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。5、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。