云南省巍山彝族回族自治县人民法院民 事 判 决 书（2020）云2927民初331号原告：云南巍山农村商业银行股份有限公司文献支行，营业场所：巍山县南诏镇文献新区大通豪庭第18B幢2013号、2014号、2016号、2017号。负责人：施富丽，任该行行长。委托诉讼代理人：凌迎春，云南南诏律师事务所律师。委托事项和权限：特别授权代理。被告：苏锦，男，1968年7月28日生，汉族，住巍山县。被告：郝若男，女，1975年5月6日生，汉族，住巍山县。原告云南巍山农村商业银行股份有限公司文献支行诉被告苏锦、郝若男借款、抵押合同纠纷一案，本院于2020年3月20日立案受理后，依法由审判员王晓红适用简易程序于2020年6月3日公开开庭进行了审理。原告云南巍山农村商业银行股份有限公司文献支行的负责人施富丽及其委托诉讼代理人凌迎春到庭参加诉讼。被告苏锦、郝若男经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告诉称：1、要求解除原、被告双方签订的个人购房合同（不包含抵押合同）；2、要求二被告归还借款本金269074.15元；3、要求二被告支付从2019年10月21日起至还款之日止的利息及罚息（以年利率7.35％计算），并支付所欠利息的复利（按照年利率7.35％计算）；4、要求法院拍卖被告用于借款的抵押物（巍山县南诏镇书香庭院一期3栋2单元501室），用于归还欠我方的借款本金、利息、罚息及复利；5、诉讼费用由被告承担。事实及理由：2016年6月，被告苏锦向我行提出借款申请，请求借款320000元，我行通过审查后于2016年6月3日和被告苏锦签订个人购房借款合同，由我行借予被告人民币320000元，期限为15年，自2016年6月3日至2031年6月3日，借款利率为4.9％，按照个人住房贷款规定，利率实行按年调整，苏锦、郝若男提供所购房屋作为抵押，我行于2016年6月3日将320000元借款借予苏锦，还款方式按月等额本息还款。2019年5月14日，办理了所购房屋的抵押登记手续。截至2019年10月20日止，贷款本金余额为269074.15元。自2019年10月21日起，被告苏锦一直未能按月归还贷款本息及利息。为此，特向法院起诉，请法院根据上述事实和理由，支持我行的诉讼请求。被告苏锦、郝若男未到庭答辩。综合原告主张，本案争议焦点为：1、原、被告签订的《个人购房借款合同》是否应该解除（不包含抵押合同）；2、二被告是否应该归还借款本金269074.15元；3、二被告是否应该承担从2019年10月21日起至还款之日止的利息、罚息及复利；4、原、被告双方签订的抵押合同是否有效，是否应该按照合同约定来履行抵押责任。针对以上争议，原告向本院提交如下证据：A1、《个人购房借款合同》（复印件）1份、《被告身份证复印件》2份，证明：原、被告双方签订了借款32万元的合同并将书香庭院的房屋抵押给我行作为借款32万元的抵押物；A2、《借款借据》（复印件）1份，证明：苏锦于2016年6月3日向原告借款32万元，期限为15年，于2031年6月3日到期；A3、《不动产登记证明资料》（复印件）1份、《不动产权证复印件》1份、《抵押申请》（复印件）1份、《抵押承诺书》（复印件）1份，证明：苏锦、郝若男为32万元借款提供抵押物，该抵押物办理了抵押登记手续；A4、《贷款账》（复印件）4页，证明：被告苏锦还款的账务明细记录；A5、《营业执照》（复印件）1份、《证明》1份、《银监部门文件》（复印件）2份、《身份证复印件》1份，证明：原告的身份情况；A6、《催收通知书》（复印件）5份，证明：原告向被告催收借款本息的情况。被告苏锦、郝若男未到庭质证，亦未向本院提交证据。经审查，本院认为，原告提供的证据A1、A2、A3、A4、A5、A6真实、客观与本案有关联性，本院予以确认，证明本案事实。根据庭审和质证，本院确认如下法律事实：2016年6月3日，被告苏锦、郝若男与巍山彝族回族自治县农村信用合作联社城西分社签订了合同编号为：1011023510160527530000019号《个人购房借款合同》一份，该合同约定：第一条借款种类与金额本合同项下的借款为下列第1.1种借款，金额为人民币（大写）叁拾贰万元整（小写）￥320000.00元。1.1个人购置住房贷款。第二条借款用途本合同项下借款用于借款人购买坐落于南诏镇文献街新区书香庭院小区第3幢第2单元第5层501号的房屋，建筑面积为109.34平方米。借款人不得以任何理由将贷款挪作他用，贷款人有权监督贷款的使用。第三条借款期限本合同项下借款期限为180个月。自2016年06月03日起至2031年06月03日止。实际借款期限、利率、用途等以借款凭证记载内容为准，发生的单笔借款，其中最终到期日不得超过本合同规定的借款期限届满日；借款凭证为本合同不可分割的组成部分，与本合同具有同等法律效力。第四条借款利率4.1本合同利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础上（上／下）浮0.0000%，确定为年利率4.9000%。第六条还款6.5本合同如涉及二人以上（含）共同还款，任一共同还款人均应履行本合同项下义务，对全部贷款承担连带清偿责任，贷款人有权向任一共同还款人追索未偿还的贷款本息和应付未付的其他费用。本合同所约定针对借款人的所有权利义务均适用于共同借款人或共同还款承诺人。第八条罚息8.1借款人未按合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按照罚息利率计收复利。罚息利率按在本合同第四条约定的利率基础上加收50%确定。第九条违约及违约责任9.2借款人连续三个付款期或在本合同期内累计六个付款期未按时偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。第十二条抵押物12.1抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》。《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等的法律效力。第十三条担保范围抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金及利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款人为实现债权和相关从权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、鉴定费、拍卖费、差旅费、通讯费、律师代理费等）以及其他应付的费用（法律、法规另有规定或双方另有约定的除外）。苏锦作为借款人和抵押人、郝若男作为共同借款人和抵押物共有人在该合同上签字、捺印。同日，该分社依约发放了借款人民币320000元，并由被告苏锦向该分社出具了一份《借款借据》，约定借款金额为320000元，到期日期为2031年6月3日，年利率为4.9%，年计息方式为按月计息，还款方式为等额本息。2019年5月7日二被告向巍山县国土资源局不动产登记中心申请将坐落于巍山县不动产权证号为云（2017）巍山县不动产权第××号所载明的房产进行抵押，并办理了抵押登记手续。抵押的方式为一般抵押，担保债权的数额为32万元，抵押期限为2019年5月7日至2031年6月3日止。二被告从2016年6月20日起按月归还贷款本息至2019年10月20日，从2019年10月21日起的利息及剩余本金269074.15元未按月归还。另查明，2018年8月24日巍山彝族回族自治县农村信用合作联社变更为云南巍山农村商业银行股份有限公司，巍山彝族回族自治县农村信用合作联社的分支机构城西分社于2018年10月9日变更登记为云南巍山农村商业银行股份有限公司文献支行。本院认为：被告苏锦、郝若男与巍山彝族回族自治县农村信用合作联社城西分社签订的《个人购房借款合同》是双方当事人的真实意思表示，合同的形式、内容均不违反法律、行政法规的强制性规定。合同签订后，巍山彝族回族自治县农村信用合作联社城西分社依约将借款人民币320000元发放给了二被告，已履行了合同义务。二被告未按合同约定按月归还借款本息，已构成违约，二被告应按合同约定和法律规定承担违约责任。巍山彝族回族自治县农村信用合作联社城西分社的名称变更为云南巍山农村商业银行股份有限公司文献支行，巍山彝族回族自治县农村信用合作联社城西分社的债权债务应由云南巍山农村商业银行股份有限公司文献支行承继。故原告要求解除原、被告双方签订的《个人购房借款合同》（不包含抵押合同）；要求二被告归还借款本金269074.15元；要求二被告支付从2019年10月21日起至还款之日止的利息及罚息（以年利率7.35％计算），并支付所欠利息的复利（按照年利率7.35％计算）的诉讼请求成立，本院予以支持。二被告将坐落于巍山县的房产进行抵押，并办理了抵押登记手续，抵押关系成立，应受法律保护。故原告要求将二被告抵押的位于巍山县的房产拍卖、变卖后，对未归还的借款本金及利息、罚息、复利进行清偿的诉讼请求成立，本院予以支持。据此，根据《中华人民共和国合同法》第七十六条、第九十三条第二款、第九十六条、第九十七条、第一百九十六条、第一百九十七条、第一百九十八条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第一百零七条、第一百一十四条第一款，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十一条第一款、第一百七十二条第一款、第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条第一款（一）、第一百八十二条、第一百八十五条、第一百八十七条、第一百九十五条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告云南巍山农村商业银行股份有限公司文献支行（原名称为巍山彝族回族自治县农村信用合作联社城西分社）与被告苏锦、郝若男于2016年6月3日签订的合同编号为：1011023510160527530000019号的《个人购房借款合同》（不包括抵押部分）。二、由被告苏锦、郝若男在本判决生效后10日内归还原告云南巍山农村商业银行股份有限公司文献支行借款本金人民币269074.15元及支付从2019年10月21日起至还款之日止的利息及罚息（以年利率7.35％计算），并支付所欠利息的复利（按照年利率7.35％计算）；三、如被告苏锦、郝若男不能按期归还上述借款本金及利息、罚息、复利，以被告苏锦、郝若男抵押的坐落于巍山县云（2017）巍山县不动产权第××号《不动产权证书》载明的房产拍卖、变卖并进行清偿。如果未按本判决指定的期间给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5336元，减半收取2668元，由二被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省大理白族自治州中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行；申请强制执行的期限为二年。审判员  王晓红二〇二〇年六月三日法官助理卜维兰书记员石橙