江苏省盐城市亭湖区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0902民初1533号原告：中国工商银行股份有限公司盐城分行，统一社会信用代码91320900840136103M，住所地在江苏省盐城市建军中路124号。负责人：周良坤，该行行长。委托诉讼代理人：张斌，该行员工。委托诉讼代理人：周向军，该行员工。被告：邵剑，男，1971年9月17日生，住江苏省盐城市亭湖区。原告中国工商银行股份有限公司盐城分行（下称工行盐城分行）与被告邵剑信用卡纠纷一案，本院于2020年4月15日受理后，依法适用简易程序由审判员蔡永平独任审理，于同年5月29日公开开庭进行了审理。原告工行盐城分行的委托诉讼代理人周向军，被告邵剑到庭参加诉讼。本案现已审理终结。工行盐城分行向本院提出诉讼请求：判决被告邵剑立即偿还信用卡透支本金44239.20元、利息2123.62元，违约金1000元，本息合计47362.82元及自2019年6月2日起及至实际偿还时按合同约定的应付息费。事实与理由：2011年7月15日，被告邵剑向我行申请办理牡丹信用卡，我行经审核其发放了卡号为62×××12的信用卡，被告在消费过程中从2018年11月25日开始违约，经催收后亦未履行还款义务。邵剑辩称：欠款是事实，在欠款后还过3000多元是否扣除需要核实。经审理查明：2011年7月15日，邵剑向工行盐城分行申请办理牡丹信用卡，并在申请表中签名确认已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。工行盐城分行经审核于同年7月22日向其发放了卡号为62×××12的信用卡，信用额度为45000元。中国工商银行《牡丹信用卡领用合约》约定：持卡人在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息；持卡人使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按照每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日的透支利息；持卡人可按照工商银行对账单标明的最低还款额还款，持卡人按照最低还款额规定还款的，工商银行只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息；工商银行对持卡人不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从持卡人账户中扣收（含透支扣收），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行；持卡人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金（违约金）。持卡人连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，发卡行有权停止其牡丹信用卡的使用。信用卡章程约定，持卡人不得出租、出售或转借牡丹信用卡，因出租或转借牡丹信用卡产生的后果或损失由持卡人自行承担。邵剑领取信用卡后，正常透支消费至2018年11月25日出现违约，后经催收，在邵剑于2019年3月27日还款3000元后，双方于同年3月29日签订不良贷款重组协议，确认了此前信用卡的欠款本息的费用情况，并约定对前期本息重新办理36期分期还款手续，且如果邵剑在协议签订之日起三个月内出现违约，本协议终止，如一个月后违约次数达到三次，协议亦终止，信用卡仍恢复《牡丹信用卡领用合约》规定的还款周期、计息方式和还款方式。邵剑在签订债务重组协议后未能按约还款，仅于同年4月28日还款150元，此后未再还款，工行盐城分行于同年5月22日、25日分别行使抵销权扣收1.35元和96.10元。根据工行盐城分行账户明细反映，截止2019年6月1日，账户尚欠透支本金44239.20元、利息2123.62元，违约金1000元（其中500元产生于2019年2月25日，500元产生于2019年5月25日），本息、违约金合计47362.82元。工行盐城分行经催收未果，遂向本院提起诉讼。另查明：2016年4月，中国人民银行发布了《关于信用卡业务有关事项的通知》。该通知中明确要求自2017年1月1日起，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。通知发放后，工行盐城分行未与邵剑重新签订关于违约金收取的相关协议。上列事实有信用卡申请表、信用卡交易明细、还款事项变更申请表及变更协议、催取收台账及当事人陈述等证据证明，上述证据符合证据真实性、合法性要件，与本案具有关联性，本院予以确认并在卷佐证。本案经本院主持调解，由于邵剑不同意，致调解未成。本院认为：当事人应当按照约定全面履行自己的义务。本案被告邵剑在申请办理信用卡时，已确认阅读并了解了原告提供的牡丹信用卡章程和牡丹信用卡领用合约，承诺自愿遵守章程和领用合约的规定，其在用卡中过程中应当严格遵守相关约定，本着诚实信用原则，依法行使自己使用牡丹信用卡的权利和义务，及时偿还透支款，但其在持卡消费过程中，违背该合约的约定，经原告催收仍不能按约及时偿还透支本息，已构成违约，依法应当承担相应的违约责任，原告要求被告邵剑偿还信用卡透支本息的诉讼请求本院依法予以支持。原告主张的2017年1月1日后产生的违约金1000元的实质为领用合约中约定的滞纳金，鉴于中国人民银行已经明确自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，由发卡机构与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。本案中，双方未对如何收取违约金签订新的协议，但双方在2019年3月29日签订重组协议时对此前产生的违约金进行了确认，视为双方对此重新达成了协议，故此前于2019年3月29日前入账的违约金应予支持，而此后于2019年5月25日产生的500元违约金由于此时债务重组协议已经终止，恢复执行牡丹信用卡领用合约》规定的还款周期、计息方式和还款方式，根据人民银行相关规定，其不能再收取滞纳金，故其要求被告承担2019年5月25日产生的500元违约金及其后按原合同中按滞纳金标准收取违约金的请求于法无据，本院依法不予支持。综上，原告要求被告偿还欠付的信用卡透支本息及2019年3月29日签订重组协议前产生的违约金的诉讼请求符合法律规定，依法应予支持，具体金额为本金44239.20元，利息2123.62元，违约金500元，合计46862.82元；要求被告支付2019年5月25日及其后产生的违约金的请求于法无据，本院依法不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：被告邵剑应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司盐城分行偿还信用卡透支款本息人民币46862.82元，并承担利息（从2019年6月2日起至实际还款之日止按牡丹信用卡领用合约和章程的约定标准计算）。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理984元，减半收取492元，由原告中国工商银行股份有限公司盐城分行负担6元，被告邵剑负担486元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于江苏省盐城市中级人民法院。同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该法院预交上诉案件受理费。审判员  蔡永平二〇二〇年六月十五日书记员  熊正露附录法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条还借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。