湖南省华容县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）湘0623民初1130号 原告：中国银行股份有限公司华容县支行，住所地湖南省华容县。 负责人：竺智明，行长。 委托诉讼代理人：朱红霞，系该行职工。 委托诉讼代理人：韩祖敏，湖南嘉麟律师事务所律师。 被告：周亚雄，男，1987年8月20日出生，汉族，居民，住湖南省华容县。 原告中国银行股份有限公司华容县支行（以下简称中国银行华容支行）与被告周亚雄信用卡纠纷一案，本院于2020年5月18日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行华容支行的委托诉讼代理人朱红霞、韩祖敏，被告周亚雄到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告中国银行华容支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还截止2020年4月19日的信用卡透支本金49906.03元、利息30719.82元、费用9204.8元，后续利息及费用按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》计算至清偿之日止；2.判令由被告周亚雄承担本案的诉讼费、保全费、公告费等相关费用。事实与理由：2014年3月30日，被告周亚雄在原告处办理一张中国银行信用卡，授信额度为5万元。被告使用该卡进行了消费，截至2020年4月19日，被告使用该卡共透支本金49906.03元，产生利息30719.82元、费用9204.8元。经原告催收，被告称信用卡自2017年8月1日起所产生的费用为盗刷，一直未履行还款义务。首先，被告没有证据证明其信用卡系被盗刷及原告存在任何过错。而且，作为信用卡持卡人的被告应妥善保管信用卡，因信用卡丢失或将自己的信用卡交由他人使用导致信用卡被盗刷的，被告应自行承担责任。其次，被告称其信用卡系在丢失之后被利用小额免密支付盗刷，但是中国银联直至2018年6月1日起才联合各成员机构联合对“小额免密免签”功能进行优化，将小额免密免签单笔限额由300元提升至1000元。被告在2017年8月1日至3日之间消费的每笔金额都在500元以上，所以被告的持卡消费并非是小额免密支付而是凭密支付，而且直到2019年，原告小额免密支付单日累计金额才提升到3000元，所以被告在2017年8月1日至3日之间单日累计金额远超3000元，故更加不可能是利用小额免密支付被盗刷。再次，被告与其持卡消费的其中一家收款方“深圳子欲桐公司”刚好在2017年8月1日签订合同，自2017年8月1日起被告开始陆续给该公司打款，原告有合理的理由怀疑，被告持卡透支消费是为了向该公司支付合同款项，并非是被盗刷。总之，被告向原告申领信用卡获得批准后，原、被告之间依法建立信用卡合同关系，原、被告双方均应按照合同约定承担权利、履行义务。被告持卡透支消费未按约还款已经构成违约，原告有权按照领用合约的规定要求被告支付透支款本金、利息及其他费用。 被告周亚雄辩称，被告在中国银行华容支行办理并使用信用卡的情况属实，信用卡消费所产生的透支本金、利息、违约金等费用金额属实，但是该卡于2017年8月1日遗失，自2017年8月1日起至2017年8月3日止所产生的消费均为盗刷，被告就本案涉案信用卡盗刷事实已经向公安机关报案并受理，故被告不应该承担本案原告所请求的盗刷导致信用卡透支的还款责任；信用卡被盗后，被告向中国银行华容支行申请了止付，但原告并未处理，所以原告也存在一定过错。 本院经审理认定事实如下：被告周亚雄于2014年3月30日向原告中国银行华容支行申请办理信用卡，填写了《长城环球通白金信用卡申请表》，其中载明：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。中国银行华容支行经资信核查后，向周亚雄核发了一张信用额度为5万元的中国银行信用卡，卡号为52×××40，周亚雄领卡后陆续进行了消费。 2017年8月7日，周亚雄向华容县公安局报案称：其于2017年8月1日因醉酒遗失了手机和卡包，卡包里包括了本案信用卡，于2017年8月5日向中国银行的客服打电话挂失信用卡，于8月7日在中国银行华容支行查询到本案信用卡自8月1日至8月3日期间被盗刷4.85万元，并陈述该信用卡在被盗前一直随身携带且并未借予他人使用过。 另查明，《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定（甲方为信用卡申请人；乙方为中国银行股份有限公司）：“甲方已知悉ATM机、电话银行等渠道的自助转账业务风险，在此申请并同意开通上述相关功能并遵守相关业务合同。开通自助转账后，信用卡资金将在通过相关验证程序后实现自助渠道资金转账划转，请甲方充分关注以上风险，并妥善保管信用卡及其卡片信息、个人身份信息及有关密码等验证信息”、“甲方应妥善保管用于ATM机、柜台、电话银行、消费交易、网上银行及其他有关服务的个人密码。凡使用密码进行的交易均视为甲方个人所为”、“信用卡遗失、被窃时，甲方应及时办理挂失手续，挂失可通过致电乙方客服热线办理。挂失自挂失手续办理完毕时生效。除另有约定外，甲方对挂失生效前发生的交易承担责任；甲方对挂失生效后发生的交易不承担责任，除非甲方对该交易存在欺诈、串通他人欺诈、不诚信行为或甲方拒绝配合乙方进行相关调查或提供相关证明的”、“甲方在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息”、“甲方在到期还款日之前未能偿还档期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金”、“信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五（年华利率约为19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准”。2016年9月27日，中国银行股份有限公司在其官方网站刊登《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》（自2017年1月1日起执行)，将滞纳金更名为还款违约金，费率及计算方式未变。 再查明，2017年7月4日后，周亚雄未再就本案涉案信用卡消费账单予以还款。2017年7月5日至2017年7月31日止产生消费金额合计1408.1元；自2017年8月1日23时22分起至2017年8月3日7时12分止，涉案信用卡存在26笔交易，在户名为北京千鼎金商贸的商户消费7笔共计1.05万元，在户名为“深圳子欲桐科技”的商户消费19笔共计3.8万元。经中国银行华容支行按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定计算，截至2020年4月19日，周亚雄透支未还的本金为49906.03元，产生利息30719.82元、费用9024.8元。周亚雄对前述数据的准确性均予以认可。 2017年11月9日，周亚雄因与深圳市子欲桐科技有限公司买卖合同纠纷一案诉至本院，本院审理查明2017年8月1日周亚雄与深圳市子欲桐科技有限公司签订电脑购销合同，周亚雄自2017年8月1日起陆续向深圳市子欲桐科技有限公司支付货款，共计17.03万元。经查，“深圳子欲桐科技”即为“深圳市子欲桐科技有限公司”。 本院于2020年5月20日依职权对华容县公安局经侦大队就周亚雄本案信用卡盗刷案报案进展情况进行了调查，华容县公安局于2017年8月7日受理该案后没有立案。 上述事实，有原告提供的长城环球通白金信用卡申请表、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、周亚雄信用卡交易历史查询表（2017年6月13日起至2018年12月20日止）、催收档案、逾期利息计算依据、核销入账结果明细、核销客户情况表、信用卡利息计算、服务项目调整公告、（2017）湘0623民初1746号民事判决书，被告提供的华容县公安局华公（经侦）接回[2017]0060号《接报案回执》及《询问笔录》，本院依职权向华容县公安局经侦大队进行调查的回复及原、被告的当庭陈述等证据在卷予以证实。 本院认为，被告周亚雄向原告中国银行华容支行申请办理信用卡，在申请表上签名，并写出申明，应视为接受信用卡申请表上包括《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的各项规定，同时中国银行华容支行依申请向周亚雄发放了信用卡，周亚雄领取并使用了信用卡，双方之间成立有关信用卡合同意思表示明确，且不违反法律法规的强制性规定，故双方成立合法有效的信用卡合同关系。关于被告周亚雄因涉案信用卡被盗刷而产生消费，其不应承担还款责任的抗辩意见。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条“当事人对自己提出的主张有责任提供证据”的规定，被告应举证证明涉案信用卡的涉案消费并非本人真实意思表示而系信用卡被盗刷，且应证明原告就信用卡被盗刷存在安全保障方面的过错。现被告仅提供了报案记录和华容县公安局的受案通知，仅能证明华容县公安局就周亚雄涉案信用卡盗刷案件予以受理，但一直无立案侦查之行为，而原告举证证明了周亚雄与涉嫌盗刷的资金流入商户“深圳市子欲桐科技有限公司”在涉案消费期间刚好存在买卖合同关系，并发生了支付行为，故被告目前提供的证据不足以证明本案信用卡相关消费行为系盗刷。再者，即使公安机关已经刑事立案，也不能推断原、被告之间的信用卡合同关系本身涉嫌犯罪，中国银行华容支行与周亚雄之间以及周亚雄与盗刷人之间系不同法律关系，也就是说周亚雄向公安机关报案并不影响中国银行华容支行依据信用卡合同关系向周亚雄主张权利。信用卡持卡人根据领用合约约定应当妥善保管信用卡，因持卡人主观意愿或过错行为将信用卡交由他人使用、泄露安全信息或保管不当而导致信用卡产生消费损失，应由持卡人自行承担责任。即使本案涉案消费系盗刷而产生，根据被告陈述也是因为其保管不当遗失信用卡而导致，被告未举证证明原告在信用卡的使用安全保障和管理上存在过错，根据《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定，被告依然应当承担信用卡挂失之前所产生消费的还款义务。本案涉案消费均发生于被告向原告申请挂失信用卡之前，依照合约约定应当由被告承担还款义务，即按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定偿还透支的本金、利息、违约金等费用。故对被告的抗辩意见，本院不予采纳。庭审中，原告陈述截至2020年4月19日，本案信用卡透支未还的本金为49906.03元，产生利息30719.82元、费用9024.8元，被告对各项数据均予以认可，本院予以确认。综上所述，对于原告的诉讼请求，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六条、第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下： 被告周亚雄于本判决生效后十五日内偿还原告中国银行股份有限公司华容县支行信用卡透支本金49906.03元，并支付截至2020年4月19日止的利息30719.82元、费用9024.8元，2020年4月20日起按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定支付利息及相关费用至清偿之日止。 如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费2058元，减半收取计1029元，由被告周亚雄负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省岳阳市中级人民法院。 审判员  邓琴 二〇二〇年六月四日 法官助理龚娟 书记员王东