江苏省南京市鼓楼区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0106民初1103号原告：中国太平洋财产保险股份有限公司东莞分公司，统一社会信用代码91441900981970935R，住所地在广东省东莞市南城区莞太大道168号太平洋保险大厦一层、六至十三层。负责人：何晓东，职务总经理。委托诉讼代理人：陈俊，北京德恒（东莞）律师事务所律师。委托诉讼代理人：银希刚，北京德恒（东莞）律师事务所律师。被告：梁明，男，汉族，1987年3月14日生，户籍地在广西平南县。原告中国太平洋财产保险股份有限公司东莞分公司（以下至主文简称太平洋财险东莞分公司）与被告梁明保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2020年3月13日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告太平洋财险东莞分公司委托诉讼代理人银希刚到庭参加诉讼。被告梁明经传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告太平洋财险东莞分公司向本院提出诉讼请求：一、判令被告向原告支付保证保险赔偿款98383.22元。二、判令被告向原告支付未付保费7325.07元。三、判令被告以105708.29元为本金，按每日千分之一的标准从2019年4月1日起计算违约金至被告实际清偿之日止，现暂计至2019年8月19日为14799.16元。四、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：被告与徽商银行股份有限公司南京分行（以下至主文简称徽商银行南京分行）签订了《个人借款合同（信保网贷）》。合同约定被告向徽商银行南京分行贷款11万元，贷款期限为36个月，还款方式为等额本息，按月结息，还款日为每月10日。被告作为投保人，以徽商银行南京分行为被保险人，于贷款当日就《个人贷款合同C（无担保条款）》项下贷款本息向原告投保《个人贷款保证保险》。双方为此签订了《个人贷款保证保险保险单》（以下至主文简称《保险单》）。《保险单》约定个人贷款保证保险金额为130790元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止,保费为1980元/月。此外双方还特别约定：1、被告拖欠任何一期的贷款达到80天（不含），原告依据保险合同约定向徽商银行南京分行理赔；2、原告理赔后，被告需向原告归还全部理赔款项和未付保费；3、从原告理赔当日开始超过30日被告仍未向原告归还上述全部款项的，则视为被告违约；4、被告需以尚欠全部款项为基数，从原告理赔之日起，按每日千分之一向原告缴纳违约金。此后因被告逾期还款，原告按照《保险单》的约定向南京分行支付了理赔款98383.22元。为此，南京分行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》同意将其对被告追偿的全部权益转让给原告，因此原告有权向被告追偿。现原告为维护自身合法权益，特向法院提起诉讼，望判如所请。被告梁明未到庭，亦未答辩。本院经审理认定事实如下：2018年7月10日，被告（借款人）与徽商银行南京分行（贷款人）签订《个人借款合同（信保网贷）》，约定借款金额110000元，借期36个月（自2018年7月10日至2021年7月10日），借款利率为年利率7.36%，贷款逾期的，乙方自逾期之日起按借款利率上浮50%计收罚息等等。同日，被告为其向徽商银行南京分行的该笔借款向太平洋财险东莞分公司投保个人贷款保证保险，被保险人为徽商银行南京分行，约定贷款保证保险金额为130790元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿贷款全部本息之日止，每月保费率每月1.8%，每月保费金额每月1980元，按月缴纳；投保人拖欠任何一期的贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30日，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金；投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行，保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。未付保费指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费。即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保期/30。2018年7月10日，徽商银行南京分行向被告发放贷款110000元。2019年1月10日起，被告未按约定还款。至2019年4月1日，被告尚欠98383.22元（本金96131.65元、利息2093.57元、罚息130.46元、复利27.54元）。被告欠付保费7325.07元。2019年4月30日，徽商银行南京分行向太平洋财险东莞分公司出具代偿债务与权益转让确认书，认可于收到太平洋财险东莞分公司代偿的被告所欠款项98383.22元。本院认为，合法的保险合同关系应受法律保护。被告梁明以徽商银行南京分行为被保险人向原告投保个人贷款保证保险并缴纳相应保费，原告出具保险单，双方已形成合法、有效的保险合同关系。因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。本案中，因被告逾期还款致保险事故发生，原告太平洋财险东莞分公司已于向徽商银行南京分行进行了理赔，代被告向徽商银行南京分行履行了清偿责任，代偿98383.22元（本金96131.65元、利息2093.57元、罚息130.46元、复利27.54元），履行了全部保险责任，取得代位向被告请求赔偿的权利。由于原告代偿的利息、罚息、复利之和并未超过年利率24%，故原告要求被告支付理赔款98383.22元，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。关于逾期未付保费的问题。被告在向徽商银行南京分行借款的同时，为担保其还款而向太平洋财险东莞分公司投保个人贷款保证保险，保险人按月收取的保费与贷款人收取的贷款利息、罚息、复利同为借款人的借款成本，为促进经济金融良性循环健康发展，原告主张被告支付的利息、罚息、复利及保费超过年利率24%部分，本院不再予以支持。原告主张被告支付的保费7325.07元，已超过上述标准，本院调整为4798.08元。关于违约金问题。原告要求被告以每日千分之一标准自理赔日起算，以105708.29元（含理赔款98383.22元+未付保费7325.07元）为基数，算至实际清偿之日元为基数，按每日千分之一的标准从起计算违约金至被告实际清偿之日止的主张，因每日千分之一的计算标准高于年利率24%，不符合法律规定，本院将上述违约金利率调整为年利率24%。本金之外的金额，不能作为计算违约金的基数，故本院将违约金基数调整为96131.65元。被告梁明经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，视为其已放弃了一审中举证、质证等诉讼权利。依照《中华人民共和国保险法》第六十条、《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告梁明于本判决生效之日起五日内偿还原告中国太平洋财产保险股份有限公司东莞分公司理赔款98383.22元；二、被告梁明于本判决生效之日起五日内支付原告中国太平洋财产保险股份有限公司东莞分公司逾期未付保费4798.08元；三、被告梁明于本判决生效之日起五日内支付原告中国太平洋财产保险股份有限公司东莞分公司以代偿本金96131.65元为基数自2019年4月1日起至实际给付之日止按年利率24%计算的违约金。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2710元，减半收取1355元，由被告梁明负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院。审判员  朱伟萍二〇二〇年六月十五日书记员  夏颖坤履行告知书依法履行生效法律文书确定的义务是每一位当事人应尽的法律责任。如未在生效法律文书规定的期限内履行义务，进入执行程序后，法院将依法采取以下强制措施：1.扣押、冻结、划拨、拍卖被执行人的财产；2.将被执行人纳入失信人员名单；3.对被执行人限制高消费、限制出境；4.采取罚款、搜查、拘留等强制措施；5.情节严重，构成犯罪的，依法追究拒不执行判决、裁定罪的刑事责任。以上强制措施，可以同时采取。希望当事人在生效法律文书确定的期限内自觉履行义务。