四川省峨眉山市人民法院 民 事 判 决 书 (2020)川1181民初1148号 原告：高志英，女，1971年12月30日出生，汉族，住四川省峨眉山市。 委托诉讼代理人：胡蓉，女，四川仙山律师事务所律师，特别授权。 被告：周永红，男，1968年3月11日出生，汉族，住四川省乐山市井研县。 被告：古建东，男，1973年3月27日出生，汉族，住乐山市沙湾区。 原告高志英与被告周永红、古建东民间借贷纠纷一案，本院于2020年5月25日立案后，依法适用简易程序，于2020年6月4日公开开庭进行了审理。原告高志英及其委托诉讼代理人胡蓉、被告古建东到庭参加诉讼。被告周永红经本院传票传唤拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告高志英向本院提出诉讼请求：1.判令被告周永红立即偿还原告借款本金143663.08元，并从2018年6月29日起至款清之日止按年利率6%支付资金占用期间利息；2.判令被告古建东对第一项诉讼请求承担连带责任；3.判令二被告承担本案诉讼费。事实和理由：原告高志英与被告古建东系朋友关系，二被告系亲戚关系。2016年11月，被告周永红因工程建设缺资金，通过古建东向原告借款160000元。原告自身缺乏资金，但基于与古建东的朋友关系，2016年11月18日，原告向中国银行贷款本金160000元，按银行利率计算，每月连本带息应支付5755.53元，共计207199.08元（5755.53元×36＝207199.08元）。同日，被告周永红向原告出据借条一张，载明：“借款期限为2016年11月18日起到2019年11月18日，还款方式按银行贷款利息按月计算，每月连本带息还5756元。先扣除6个月连本带息34536元加点子费8000元，共计42536元由高志英支付银行。周永红从2017年6月20日起每月20日前支付高志英连本带息5756元，到2019年11月18日止，以实际还款金额结算。借款人：周永红，担保人：古建东。2016年11月18日。”原告按双方约定扣除6个月贷款本金及利息和点子费后向周永红转款117000元。2017年6月至10月，被告周永红共计向原告转款29000元用于支付贷款本金及利息，从11月起未再支付任何贷款本金及利息。现被告周永红欠付原告贷款本金及利息共计143680元（207199.08元－34536元－29000元＝143663.08元），被告古建东承担连带保证责任。经原告多次催收，被告均以种种理由推诿。为此，为维护原告合法权益，原告依据《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国民事诉讼法》等相关法律规定向本院提起诉讼，请求判决如请。 为支持其主张的事实和请求，原告高志英向法庭出示了原告身份证、原告居住证明、借条、中国银行交易流水明细清单、中国银行借记卡历史数据明细、中国农业银行业务凭证、中银消费还款计划表、中国银行交易（还款）流水明细单、记账单、通话录音文字整理、《（新易贷）信用贷款额度申请和使用合约》等证据。 被告周永红未到庭，庭前也未向法庭提交书面答辩状和证据。 被告古建东承认连带担保的事实和原告主张的借款事实及提供的全部证据。被告古建东未提交证据。 经审理查明：原告高志英与被告古建东系朋友关系，二被告系亲戚关系。2016年11月，被告周永红因工程缺资金，通过古建东向原告要求借款160000元。原告于2016年11月18日向中国银行贷款本金160000元，约定按银行利率计算，每月连本带息应支付5755.53元，共计为207199.08元。收到贷款后，原告高志英与被告周永红约定先扣除6个月连本带息34536元加点子费8000元，共计42536元由高志英支付银行。约定周永红从2017年6月20日起每月20日前支付高志英连本带息5756元，即30个月（30期）共计172680元，还款到2019年11月18日止，以实际还款金额结算。同日，被告周永红向原告出据借条一张。被告古建东在借条担保人处签字确认承担连带担保责任。原告高志英按双方约定扣除6个月贷款本金及利息和点子费后向周永红转款117000元。2017年6月至10月，被告周永红共计向原告还款29000元。其余银行贷款本息余额均由原告高志英自行还款。 另查明：原告高志英于2016年11月18日17时7分从中国银行乐山龙游支行贷款收入160000元，于2016年11月19日1时32分跨行向被告周永红提供的卡号为62×××73的账号转款49000元，2016年11月20日通过中国农业银行峨眉山市支行向周永红卡号为62×××73的账户转款68000元。 再查明：因原告提供的中银消费还款计划表无银行盖章，本院要求原告补充证明贷款利率约定，原告提供了原告与中银消费金融有限公司之间签订的2016年消借第1116023285号《（新易贷）信用贷款额度申请和使用合约》，合约约定160000元贷款固定月利率为1.47%。 本案争议焦点为： 1.原告高志英与被告周永红之间实际借款、欠款数额是多少？ 2.本案支付逾期资金占用利息的起算时间？ 3.被告是否应当还款，如何还款？ 根据各方陈述答辩、举证质证及查明的事实和相关法律规定，本院评述如下： 1.关于原告高志英与被告周永红之间实际借款、欠款数额是多少的问题。 本院认为，按照双方的约定，被告周永红实际的借款应为原告高志英与中银消费金融有限公司之间签订的《（新易贷）信用贷款额度申请和使用合约》中约定的向银行贷款本金与利息的总额扣除6个月还款本息的余额。因原告与银行间借款为信用借款，同时原告已经提前偿还了贷款，又与被告约定按30期5755.53元连本带息还款，自认借款本金与利息的总额为207199.08元，现被告周永红欠付原告贷款本金及利息共计143680元，主张还款143663.08元是对其自身权利的合法处理，本院予以确认。 2.关于本案支付逾期资金占用利息的起算时间问题。 原告主张按被告违约，原告一次性还清银行贷款余额的2018年6月28日次日即2018年6月29日起算。本院认为，首先，原告出借款系通过银行转贷行为。如以原告一次性提前还清银行贷款余额的2018年6月28日次日即2018年6月29日起算，则会导致原告存在转贷谋利嫌疑，有违全国法院民商审判工作会议纪要《法[2019]254号》第52条“民间借贷中，出借人的资金必须是自有资金”精神和《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条“具有下列情形之一，人民法院应当认定民间借贷合同无效:(一)套取金融机构信贷资金又高利转贷给借款人，且借款人事先知道或者应当知道的”的规定。其次，原、被告双方明确约定还款为“周永红从2017年6月20日起每月20日前支付高志英连本带息”的分期还款方式。参考《中华人民共和国民法总则》第一百八十九条“当事人约定同一债务分期履行的，诉讼时效期间自最后一期履行期限届满之日起计算。”的规定，本案支付逾期资金占用利息时间应当从最后一期到期时计算为宜。第三，如果将支付逾期资金占用利息确定为2018年6月29日起算，也不符合双方约定的“借款期限为2016年11月18日起到2019年11月18日”的事实。同时，虽然双方约定为分期还款，但并未约定各期未按期还款的违约责任。因此，原告主张本案支付逾期资金占用利息的时间从2018年6月29日起算无事实和法律依据，本院不予支持，本案支付逾期资金占用利息的时间从2019年11月19日起算更符合客观事实。 3.关于被告是否应当还款，如何还款的问题。 同上，虽然原告出借款系通过银行转贷，但无事实和证据证明原告谋取了利益，法律对公民通过利用自身贷款资格向银行贷款后又无偿转借他人使用也无强制性禁止规定。因此，双方存在合法有效的民间借贷关系，原告依约给付了资金，被告应当依约按时还款。同时，依照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条“未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理:(一)既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持;”的规定，原告主张按照年利率6%支付资金占用期间的利息的主张符合法律规定，本院部分予以支持。 关于本案中先行扣除支付的点子费8000元，是属于信息费、中介服务等费用支出还是其他合理费用，因各方均未主张，本院不予处理，如有事实和证据，各方可另行主张。 以上事实有借条、中国银行交易流水明细清单、中国银行借记卡历史数据明细、中国农业银行业务凭证、中银消费还款计划表、中国银行交易（还款）流水明细单、记账单、通话录音文字整理、《（新易贷）信用贷款额度申请和使用合约》等证据和查明的事实证实及庭审笔录载卷佐证。 本院认为，原告高志英与被告周永红之间存在合法有效的借款合同关系。原告高志英与被告古建东之间存在合法有效的连带担保法律关系。有效的合同应当依法得到履行，合法的合同关系依法应当受到保护。原告高志英依约履行了付款义务，被告周永红应当依约履行还款义务，被告古建东依约应当承担连带还款责任。被告周永红到期不履行还款义务，原告要求归还借款并承担违约责任符合法律规定，本院予以支持。被告周永红消极应诉，应当承担对其不利的法律后果。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用中华人民共和国民事诉讼法的解释》第九十条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条、第二十九条之规定，判决如下： 一、被告周永红在本判决生效之日起立即支付原告高志英借款本金143663.08元，并以143663.08元为基数，从2019年11月19日起按6%年利率支付利息至款清之日止； 二、被告古建东对第一项承担连带支付责任； 三、驳回原告高志英其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费依法减半收取1587元（原告已预交）由被告周永红负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省乐山市中级人民法院。 审判员  彭远华 二〇二〇年六月四日 书记员  宋梦琴 附：本案所适用的相关法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用中华人民共和国民事诉讼法的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第十四条具有下列情形之一，人民法院应当认定民间借贷合同无效: (一)套取金融机构信贷资金又高利转贷给借款人，且借款人事先知道或者应当知道的;(二)以向其他企业借贷或者向本单位职工集资取得的资金又转贷给借款人牟利，且借款人事先知道或者应当知道的;(三)出借人事先知道或者应当知道借款人借款用于违法犯罪活动仍然提供借款的;(四)违背社会公序良俗的; (五)其他违反法律、行政法规效力性强制性规定的。 第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。 未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理: (一)既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持; (二)约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。