贵州省遵义市汇川区人民法院民 事 判 决 书（2020）黔0303民初2087号原告：中国人民财产保险股份有限公司遵义分公司，统一社会信用代码：91520300914761463U。住所：贵州省遵义市红花岗区中华南路61号。负责人：彭龙，职务：总经理。委托诉讼代理人：何春维，贵州上善律师事务所律师。被告：常会菊，女，汉族，1979年2月1日出生，住贵州省毕节市七星关区。原告中国人民财产保险股份有限公司遵义分公司（以下简称人保遵义分公司）与被告常会菊保证保险合同纠纷一案，本院于2020年4月14日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理，原告委托诉讼代理人何春维到庭参加诉讼。被告常会菊经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人保遵义分公司向本院提出诉讼请求：一、判决被告归还原告代其向中国光大银行股份有限公司遵义分行偿还借款本金25,092.49元，利息395.31元，共计25,424.80元，并从2018年10月7日起至实际付清之日止以25,424.80元为基数按月利率2%支付违约金；二、判决被告支付保险费2,448.94元（2018年10月8日至2019年1月26日）；三、本案诉讼费和律师费由被告承担。庭审中，原告变更第一项诉请中要求被告计算支付违约金的起算时间为2019年1月27日，自愿撤回第三项诉讼请求中关于律师费的主张。事实和理由：被告因资金困难，需向银行借款，但由于被告无法按银行要求提供抵押物和担保人，未通过银行审核。被告得知原告和中国光大银行股份有限公司有消费保捷贷的合作协议，于是于2017年7月3日向原告申请购买个人信用贷款保证保险，原告于7月3日承保，贷款金额41,000.00元，约定保险费24,489.36元（保费按月缴纳，每月680.26元，分36期付）。2017年7月7日，被告用个人信用贷款保证保险单向中国光大银行股份有限公司遵义分行借款41,000.00元，贷款利率为6.65%/年，还款方式为等额本息，每月应归还1,940.01元，保单约定违约金按日千分之一计算。被告2017年8月7日至2018年10月7日还款15期（本金16,098.31元、利息2,792.85元）后，未再主动还款，也未再支付保险费。据原告和光大银行的合作约定，借款贷款逾期80天，光大银行即自动从原告理赔户扣收该笔贷款的本金及利息25,424.80元，用于偿还被告在光大银行的全部逾期本金及利息。原告多次要求被告归还代其向银行偿还的本金和利息及应缴纳的保费，但被告均恶意拖欠。原告为维护自己权益，特依法提起诉讼。被告常会菊未到庭参加诉讼，亦未提交书面意见。本院经审理认定事实如下：被告常会菊因消费需向中国光大银行股份有限公司遵义分行贷款，并为此于2017年7月3日向原告人保遵义分公司申请投保个人信用贷款保证保险，申请金额为68,000.00元。原告经审核后同意承保，2017年7月5日，原告向被告出具《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，载明：投保人为常会菊，被保险人为中国光大银行股份有限公司遵义分行，贷款金额41,000.00元，保险费24,489.36元、保险金额45,338.77元，每月保险费680.26元，付费约定每月交付保险费，保险期间约定“自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止”。并特别约定（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一向保险人缴纳违约金。（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。被告常会菊投保上述保险后，于2017年7月7日与中国光大银行股份有限公司遵义分行签订《个人贷款合同》，合同约定借款金额为41,000.00元，借款期限自2017年7月7日起至2020年7月7日止，共计36个月，贷款借据对贷款期限起始日与实际到期日另有约定的，以贷款借据中的约定为准；贷款利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，首期执行贷款年利率这6.65%，如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照相关政策执行；合同还对罚息利率、贷款发放、贷款偿还等其他事项进行了约定。合同签订后，中国光大银行股份有限公司遵义分行按约于2017年7月7日向被告发放了贷款41,000.00元。此后，被告常会菊按约定于2017年8月7日至2018年10月7日还款15期（本金16,098.31元、利息2,792.85元）后，未再主动还款。2019年1月26日，中国光大银行股份有限公司遵义分行根据其与人保财险公司的合作协议“贷款逾期80天，银行系统自动从人保财险公司理赔账户扣收贷款全部逾期本息及剩余本金”的约定，从原告理赔账户内扣收了该笔贷款本金25,092.49元、利息395.31元，共计25,424.80元以偿还被告常会菊在该行的全部逾期本息，并出具了情况说明。另查明，被告支付原告保险费至2018年10月7日后，即未再支付保险费，至2019年1月26日尚欠2,448.94元保险费未付。本院认为，被告作为投保人向原告人保遵义分公司投保个人信用贷款保证保险，根据《中华人民共和国保险法》第十条“保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议，投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人，保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。”之规定，原被告之间成立合法有效的保险合同关系。被告依据双方保险合同约定向中国光大银行股份有限公司遵义分行申请贷款并签订《个人贷款合同》，中国光大银行股份有限公司遵义分行按约向被告发放贷款41,000.00元，但被告在借款期内未能按期足额偿还借款本息，导致中国光大银行股份有限公司遵义分行依法扣收了原告理赔账户内的存款以偿还被告未还的全部逾期本金及利息，根据《中华人民共和国合同法》第六十条“当事人应当按照约定全面履行自己的义务…”、第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”之规定，对原告要求被告支付代偿本金25,092.49元、利息395.31元及支付保险费2,448.94元的主张，本院予以支持。关于原告主张的违约金，结合保险单“特别约定”，再根据《中华人民共和国合同法》第一百一十四条：“当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。”之规定，原告自愿调整按月利率2%主张违约金，不违反法律规定，本院按“以欠付代偿款（代偿款本金及利息）为基数，按月利率2%，从2019年1月27日起计算至代偿款付清之日止”予以支持。庭审中，原告自愿放弃要求被告支付律师费的主张，系原告对自己权利的处分，本院予以确认。被告常会菊经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条：“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”之规定，本院依法缺席判决。综上，判决如下：被告常会菊于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司遵义分公司代偿款本金、利息共计25,424.80元，并支付违约金（以尚欠代偿款为基数，按月利率2%，从2019年1月27日起计算至款项付清之日止）及保险费2,448.94元。如果未按照本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费250.00元（已依法减半收取），由被告常会菊承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省遵义市中级人民法院。审判员  杨茂艳二〇二〇年六月二日书记员  赖曙红