陕西省旬阳县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）陕0928民初351号 原告：陕西旬阳农村商业银行股份有限公司，统一社会信用代码：XXXXXXXXXXXXXX2352。经营地址：旬阳县城区。 法定代表人：包本焱，男，1968年XX月XX日生，汉族，住陕西省旬阳县城区XX路XX号院。公民身份号码XXXXXXXXXXXXXXXXXX。该公司董事长。 委托诉讼代理人：杨启根，男，1976年8月15日生，汉族，住陕西省旬阳县，公民身份号码XXXXXXXXXXXXXXXXXX，系陕西旬阳农村商业银行股份有限公司城关支行客户经理。 被告：王桂莲，女，1955年3月5日生，汉族，住陕西省旬阳县城区，公民身份号码XXXXXXXXXXXXXXXXXX。 委托诉讼代理人：雷绍云，陕西法力律师事务所援助律师。 被告：吉明峰，（王桂莲之夫），男，1954年6月17日生，汉族，住陕西省旬阳县城区，公民身份号码XXXXXXXXXXXXXXXXXX。 委托诉讼代理人：王桂莲，女，1955年3月5日生，汉族，住陕西省旬阳县城区，公民身份号码XXXXXXXXXXXXXXXXXX。 原告陕西旬阳农村商业银行股份有限公司与被告王桂莲、吉明峰金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月10日受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告陕西旬阳农村商业银行股份有限公司委托诉讼代理人杨启根，被告王桂莲及其委托诉讼代理人雷绍云，吉明峰的委托诉讼代理人王桂莲到庭参加诉讼。本案现己审理终结。 原告陕西旬阳农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告王桂莲、吉明峰立即偿还原告借款37万元及利息，利息分为合同期利息和逾期利息，合同期内借款月利率为8.6247‰，自2011年11月30日计算至2016年11月29日；逾期利率为本合同执行利率上浮50%，从2016年11月30日计算至清偿本息为止；2、原告对被告位于旬阳县XX镇XX路XX号XX幢XX室抵押房产享有优先受偿权；3、被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2011年11月30日，被告以装修宾馆资金不足为由，向原告申请借款37万元，同时提交借款申请书。同日，与原告签订《个人借款合同》，约定：借款金额为人民币37万元整，借款期限自2011年11月30日至2016年11月29日，借款月利率为8.6247‰，十一条约定，借款到期不能按时归还的，自逾期次日起计收罚息，罚息利率为本合同执行利率上浮50%。为担保借款的履行，同日，被告两人以其位于旬阳县XX镇XX路XX号XX幢XX室房屋作为抵押，与原告签订《抵押担保合同》并办理房屋他项权证，约定：抵押人提供的抵押财产是房地产，抵押人担保范围为主合同项下全部借款本金及利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现债权的费用。双方完善借贷手续后，原告如约先后向被告发放借款37万元。然合同到期，被告未按合同约定的还款计划归还借款本息，经催要未果，原告提起诉讼。 被告王桂莲辩称，一、原告和被告签订借款合同和抵押合同应认定无效。被告同实际用款人胡某某的丈夫李某某系堂姊妹关系，2011年11月30日，胡某某和李某某在银行办理贷款，说用被告的房屋做抵押，并要求被告到信用社帮忙签字履行房屋抵押手续，被告在不知情的情况下，配合胡某某、李某某在信用社工作人员的指导下，在几张纸上签了字，没有仔细看里面的内容，也没有任何工作人员告知被告是办理贷款事宜，被告签完字后就离开，该笔贷款从未经被告的手，直接于借款当日转至胡某某的账户，此后银行结息也一直是由胡某某和李某某夫妇负责的。后来作为该笔贷款的实际用款人胡某某、李某某夫妇不能按时结息还款，信用社才找到被告，告知当年是被告贷款的事情。现贷款已逾期，胡某某和李某某也多次跟信用社承诺该笔贷款由他夫妻二人偿还。被告办理贷款事宜，原告方工作人员未提醒、未告知被告贷款实际情况，在被告完全不知情的情况下，让被告配合签字拍照，在签订贷款合同时，吉明峰患脑梗正在医院就医，对房屋抵押情况不能准确认识，在李某某和胡某某以及原告方工作人员的误导下，在不具备完全民事行为能力的情况下，被原告方工作人员和李某某把吉明峰失去功能的右手拉起捉住给按的指印，合同上也不是吉明峰本人亲笔签字。因此借款合同和抵押合同均不是合同相对方的真实意思表示，合同应无效。 二、该笔借款实际用款人是胡某某、李某某，应由胡某某、李某某清偿此笔借款。理由，该笔借款当日发放后，未经被告的同意，直接转到胡某某的账户上，此后一直由胡某某和李某某负责结息，原告对此一直默认。后因实际用款人胡某某、李某某不能按期还款，原告方才找到被告，被告认为原告方工作人员与胡某某、李某某相互串通，此笔借款应该由实际用款人胡某某、李某某偿还，胡某某、李某某也愿意偿还。 综上所述，本案贷款合同是在被告不知情的情况下办理，被告在不明真相的情况下签订借款合同和抵押合同，不是被告的真实意思表示，而是原告方和李某某、胡某某串通损害被告的利益，应认定借款合同和抵押合同无效，应该判令由实际用款人胡某某和李某某偿还此笔借款的本息。 原告围绕诉讼请求提交证据：1、陕西省农村信用社借款借据;2、与王桂莲的个人贷款业务客户谈话备忘录；3、2011年11月30日陕农信20110903借字[0903]第1947号王桂莲、吉明峰与原告签订的个人借款合同;4、陕农信2011抵字[0903]1947号抵押担保合同；抵押人王桂莲;5、2011年11月26日王桂莲申请书；6、王桂莲的中长期借款申请书，二被告身份证复印件、吉某某(被告之子)身份证复印件、二被告的结婚证复印件、王桂莲户口本复印件、借款签字现场拍照照片；7、旬阳县佳信房地产评估咨询有限公司房地产估价报告、旬房权证产字第D300701-01-7-1401号房屋所有权证、旬阳县佳信房地产评估咨询有限公司企业法人营业执照、资格证书，资格等级三级；旬房他证抵字第AJ100000XXXX号他项权证复，房屋他项权利人：XX社XX。房屋所有权利人：王桂莲。房屋所有权证号：D30XXXXX-7-1401-1。房屋坐落：旬阳县XX镇XX路XX号XX幢XX室。他项权利种类：一般抵押登记，债权数额37万元。房地产抵押贷款承诺书，财产共有人王桂莲、吉明锋、吉某某；抵押物清单复印件（2011.11.30），抵押人王桂莲，抵押权人，城关信用社。房地产抵押物清单复印件(2011.11.30)，同意抵押财产共有人承诺并签章栏，吉某某和吉明峰均同意；8、个人客户提款申请书，贷款人受托支付方式提款人民币37万元，提款用途装修宾馆，委托支付对象胡某某，转账汇款回单37万元，付款人王桂莲，收款方胡某某；2011年11月30日贷款支付委托书，存款凭证；2011年11月3日支付通知书，王桂莲付胡某某37万元；胡某某向王桂莲出具收条，收到王桂莲现金37万元。放贷通知书，客户王桂莲，业务品种个人抵押贷款，受托支付金额37万元，放贷到期日期2016年11月29日；王桂莲个人结算账户存折；XX中心XX学校证明；胡某某个人结算账户存折；9、借款人王桂莲信用社贷款抵质押品保管证，抵押人王桂莲。10、陕西金力源建设有限公司与胡某某签订房屋出租协议书；2011年11月16日胡某某与王桂莲签订的合伙协议；翠园饭店38万元房租收款收据；吉明峰位于XX镇XX村XX组土地使用证；翠园饭店图片三张。11、2015年7月27日律师催收借款函及图片；2018年12月18日贷款催收通知书；陕西旬阳农村商业银行股份有限公司2017年3月27日回执、2017年6月30日回执、2017年10月14日回执、2019年6月6日贷款催收通知书、2019年10月10日贷款催收通知书及回执。 被告提交证据：第一组证据：1、王桂莲身份证复印件一份；2、吉明峰户口本复印件一份。证明二被告是夫妻关系；第二组证据：1、吉明峰在旬阳县医院住院病案首页、出院记录、旬阳县医院诊断证明书、旬阳县医院门诊病历、旬阳县XX镇基本医疗保险费用申报单。证明吉明峰在2011年10月12日至12月5日患病在县医院住院，贷款时间是在2011年11月30日，证明吉明峰无完全行为能力，被人安排的签字和捺印，并非是自己意思的真实表示，所签抵押担保相关手续无效。并且吉明峰现状患病比较严重。第三组证据：胡某某、李某某致法院申请，致信用社申请，胡某某致法院申请；第四组证据：房屋抵押登记申请表。 上列证据经庭审举证、质证，被告提交胡某某、李某某的申请不符合证据的属性，不予认证。其他证据具有真实性、合法性、关联性，本院予以确认。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定本案基本事实如下：2011年11月30日，被告王桂莲以其弟媳胡某某重新装修翠园饭店资金不足，全家投资，以自有房产抵押37万元为由，向原告申请借款37万元。被告王桂莲、吉明峰出具中长期借款申请书，附王桂莲、吉明峰（王桂莲丈夫）、吉某某（王桂莲儿子）身份证，王桂莲、吉明峰结婚证、户籍证。同日原告与被告签订《个人借款合同》，约定：借款金额为人民币37万元整，借款期限自2011年11月30日至2016年11月29日，借款月利率为8.6247‰，十一条约定，借款到期不能按时归还的，自逾期次日起计收罚息，罚息利率为本合同执行利率上浮50%,合同中对其他事项均作了约定。同日被告王桂莲与原告签订《抵押担保合同》，以其位于旬阳县XX镇XX路XX号XX幢XX室房屋作为抵押，约定：抵押人提供的抵押财产是房地产，抵押人担保范围为主合同项下全部借款本金及利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现债权的费用。提供于2011年10月25日经旬阳县佳信房地产评估咨询有限公司《房地产估价报告》、房产证、财产共有人吉明峰签署承诺书，同意抵押担保，案外人吉某某（被告吉明峰、王桂莲之子）抵押物清单，并对抵押房产在旬阳县房地产管理局予以登记，办理房屋他项权证。合同签订后，被告王桂莲向原告出具个人客户提款申请书、贷款支付委托书，原告向被告王桂莲270709030110900XXXXXX号个人结算账户发放借款37万元，出具借款借据；原告按照委托书将37万元款从被告王桂莲账户转入胡某某270709030119002XXXXXX个人账户。期间偿还本金1000元及借款利息。借款期内利息从2011年11月30日至2016年11月29日，执行利率8.6247‰，应付利息194814.51元，已付153074.61元，欠息41739.75元；逾期利息从2016年11月30日至2020年4月22日计197156.76元未还，期间原告多次下发催收通知，催促被告偿还借款。 本院认为，原告与被告之间签订的借款合同、抵押担保合同，且抵押财产共有人吉明峰签名承诺同意抵押，案外人吉某某签字同意抵押，并予登记，办理他项权证。借款合同、抵押合同不违反法律和行政法规的规定，合法有效。当事人应当按照约定全面履行自己的义务。被告未按约定时间偿还借款支付利息，构成违约，被告应按照约定共同偿还借款及利息。被告在不履行债务时，债权人有权依照法律规定以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。原告主张被告偿还借款，支付借款期内利息和逾期利息及对被告王桂莲、吉明峰位于旬阳县XX镇XX路XX号XX幢XX室抵押房产享有优先受偿权的主张，本院予以支持。但应扣减被告已经偿还原告的1000元本金。 当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。依据合同的相对性原则，原告与李某某、胡某某之间不存在合同关系。原、被告借款合同履行中，受被告王桂莲向原告出具《个人客户提款申请书》、《贷款支付委托书》书面委托后，原告将款从王桂莲的个人账户内支付给胡某某账户。原告是在被告王桂莲的委托权限范围内办理委托事项，原告履行该委托行为并不违法，其法律后果应由被告承担。被告辩称借款协议无效，该笔借款用款人为胡某某、李某某，并申请追加其为被告，本院已裁定驳回被告的申请。同时辩称，被告主张其是不知情的情况下，在几张纸上签名，吉明峰（锋）处于病中，签名有瑕疵，无能力签名，捺印是自己的属实，但对其签名不主张鉴定。被告未提供证据证明吉明峰签名捺印违背自愿或为无行为能力或有限制行为能力的相关证据，由其承担不利的后果。其辩驳，本院不予采纳。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条，第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定判决如下： 一、限被告王桂莲、吉明峰于本判决生效之日起十日内偿还原告陕西旬阳农村商业银行股份有限公司借款369000.00元及借款期限内欠利息41739.90元；逾期利息，按合同执行利率（月利率为8.6247‰）上浮50%的利率计算，从2016年11月30日起计算至借款给付完毕之日止。 二、原告陕西旬阳农村商业银行股份有限公司对被告王桂莲、吉明峰位于旬阳县XX镇XX路XX号XX幢XX室抵押房产享有优先受偿权。 如果未按本判决指定的期间给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费6850.00元，减半收取3425.00元，由被告王桂莲、吉明峰负担。 如不服本判决，可自判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省安康市中级人民法院。 审判员  吴忠强 二〇二〇年五月二十七日 书记员  宋显霜 1