四川省宜宾市翠屏区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)川1502民初2454号 原告：刘润兰，男，1970年9月12日出生，汉族，住四川省宜宾市翠屏区。 委托诉讼代理人：廖云华，宜宾市翠屏区李端法律服务所法律工作者，执业证号32312081100058。 被告：中国人民财产保险股份有限公司宜宾市翠屏支公司,住所地四川省宜宾市大碑巷42号，统一社会信用代码915115007090633325。 负责人：陈凌，经理。 委托诉讼代理人：唐明武，四川戎州律师事务所律师，执业证号15115201310978995。 第三人：宜宾农村商业银行股份有限公司，住所地四川省宜宾市翠屏区人民路146号1幢1层，统一社会信用代码91511500MA65EYP274。 法定代表人：梅发贵，董事长。 委托诉讼代理人：朱志刚,系宜宾农村商业银行股份有限公司工作人员。 委托诉讼代理人：邓杰元，系宜宾农村商业银行股份有限公司工作人员。 原告刘润兰与被告中国人民财产保险股份有限公司宜宾市翠屏支公司（以下简称人民财险翠屏支公司）、第三人宜宾农村商业银行股份有限公司（以下简称宜宾农商行）意外伤害保险合同纠纷一案，本院于2020年5月9日立案受理后，依法适用简易程序，于2020年5月28日公开开庭进行了审理。原告刘润兰的委托诉讼代理人廖云华，被告人民财险翠屏支公司的委托诉讼代理人唐明武，第三人宜宾农商行的委托诉讼代理人朱志刚到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告支付原告保险金人民币160000元；2.判令被告优先支付第三人因原告尚欠第三人贷款本金130420.12元;3.判令由被告承担本案的诉讼费。事实与理由：2018年7月26日，原告在第三人处贷款时，第三人代理被告与原告签订了一份“借款人意外伤害保险”保险金额为160000元。保险合同约定，第一受益人为贷款金融机构翠屏农村商业银行股份有限公司白沙支行（以下简称翠屏农商行白沙支行），受益金额为发生保险事故时被保险人应承担的贷款本金余额。2019年5月11日17时30分，刘润兰驾骑所属车辆川Ｑ×××××号超标电动自行车搭乘陈忠群由李湾路（建国4Ｓ店后面）路段停车位实施往左变道往护国路方向行驶时，与从观斗山隧道方向经李湾路往护国路方向行驶肖娟驾驶由宜宾仁孚汽车服务有限公司所属川Ｑ×××××小型普通客车相撞，造成刘润兰意外受伤的交通事故。2019年6月5日，公安交警部门做出责任认定，当事人刘润兰承担本次事故主要责任（该意外事故发生在保险有效期限内）。原告受伤后就医于宜宾市人民医院，住院治疗26天，共产生医疗费23180.16元。经司法鉴定评定为十级伤残。原告多次找被告协商支付保险金事宜，双方协商未达成一致意见。为维护原告的合法权益，现特诉至贵院，请求支持原告的诉讼请求。 被告辩称，1、本案是人身保险合同纠纷，原告诉被告是基于原告在被告处投保了借款人意外伤害险。根据投保单约定，第一受益人为贷款金融机构翠屏农商行白沙支行，保障内容为按照《借款人意外伤害保险条款（2009版）》保障意外身故残疾烧伤。2、上述条款中约定了残疾保险责任为被保险人因意外伤害造成保险合同所附《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》所列残疾程度之一的，保险人按该表所列给付比例乘以基本保险金额给付残疾保险金。3、根据条款约定，因原告伤残达不到《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》所列残疾程度，故被告不予支付意外残疾保险金。即使考虑原告构成十级伤残的事实，被告最多也只能按十级伤残对应的伤残系数10%给付残疾保险金16000元（160000*10%）。而且，保险条款给付残疾保险金的约定列明于保险条款中“保险责任”项下，并非免除保险人责任的条款，被告无需承担提示、说明义务，故本案被告不应承担给付残疾保险金责任，即使承担，也只能按十级伤残对应的伤残系数10%给付残疾保险金16000元。4、被告对本案诉讼费不承担赔偿责任。 第三人陈述，这个案件是借款人即原告与保险公司之间因保单产生的纠纷，与我行无关。我行与原告之间存在的借款合同关系，因原告在我行借款购买了保险，我行在该保险中系第一受益人，所以本案请法院按照法律规定和保险合同的约定进行判决。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据。本院组织当事人进行了证据交换和质证，对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和本院依法确认的证据，认定事实如下：2018年7月26日，原告通过代理机构翠屏农商行白沙支行在被告处投保了《借款人意外伤害保险》，保单号为PEHQ201851250000002376，该保单载明：“被保险人刘润兰；受益人：第一受益人为贷款金融机构翠屏农商行白沙支行，受益金额为发生保险事故时被保险人应承担的贷款本金余额；……第二受益人中的残疾或烧伤保险金受益人为被保险人本人；保险金额递减方式选择期内不变（保险金额=基本保险金额）；保障内容为按照《借款人意外伤害保险条款（2009版）》，保障项目意外身故残疾烧伤，保险金额160000元；保险费480元；保险期间自2018年7月27日零时起至自2019年7月26日二十四时止。”《借款人意外伤害保险条款（2009版）》中载明：“1.4受益人：本保险合同的受益人按照受益顺序分为第一受益人和第二受益人。第一受益人为向被保险人提供贷款的金融机构，其受益金额为发生保险事故时被保险人应承担的贷款本金余额，最高以保险金额为限。被保险人提前还清贷款后，金融机构不再作为第一受益人，其他受益人的收益顺序依次提前。第二受益人由被保险人或投保人在订立本保险合同时指定，其受益金额为发生保险事故时保险人（指与投保人签订本保险合同的中国人民财产保险股份有限公司各分支机构）给付的保险金扣除第一受益人的受益金额后的剩余部分。……本保险合同的残疾或烧伤保险金的第二受益人为被保险人本人。2.1保险责任：投保人与保险人订立保险合同时，需从以下两项保障中任选一项，并在保险单中载明：2.1.1可选责任（一）在保险期间内被保险人遭受意外伤害，并因该意外伤害导致其身故、残疾或烧伤的，保险人依照下列约定给付保险金，且给付各项保险金之和不超过基本保险金额。2.1.1.2残疾保险责任：在保险期间内被保险人遭受意外伤害，并自该意外伤害发生之日起180日内因该意外伤害造成本保险合同所附《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》（简称《给付表一》）所列伤残程度之一的，保险人按该表所列给付比例乘以基本保险金额给付残疾保险金。如第180日治疗仍未结束的，按当日的身体情况进行残疾鉴定，并据此给付残疾保险金。《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》将人身保险伤残程度划分为一至七级，最重为第一级，最轻为第七级。将人身保险伤残程度等级相对应的保险金给付比例分为七档，伤残程度为第一级对应的保险金给付比例为100%，伤残程度为第二级对应的保险金给付比例为75%，伤残程度为第三级对应的保险金给付比例为50%，伤残程度为第四级对应的保险金给付比例为30%，伤残程度为第五级对应的保险金给付比例为20%，伤残程度为第六级对应的保险金给付比例为15%，伤残程度为第七级对应的保险金给付比例为10%”。 2019年5月11日17时30分许，原告驾驶川Ｑ×××××号超标电动自行车搭乘陈忠群由李湾路（建国4Ｓ店后面）路段停车位实施往左变道往护国路方向行驶时，与从观斗山隧道方向经李湾路往护国路方向行驶由肖娟驾驶的川Ｑ×××××号小型普通客车相撞，造成原告、陈忠群受伤，两车受损的的交通事故。随后，原告被送往宜宾市人民医院治疗，住院26天，出院诊断为左踝关节粉碎性骨折；左腓骨下段粉碎性骨折；全身多处皮肤软组织擦挫伤。2019年6月5日，宜宾市公安局交通警察支队交管五大队作出第511502120190000321号《道路交通事故认定书》认定：刘润兰承担此事故的主要责任；肖娟承担此事故的次要责任；陈忠群无事故责任。后原告对宜宾市公安局交通警察支队交管五大队作出第511502120190000321号《道路交通事故认定书》不服，要求事故责任复核，同月29日，宜宾市公安局交通警察支队作出宜公交公交复字结论［2019］第000169号《道路交通事故复核结论》载明：复核结论：宜宾市公安局交通警察支队交管五大队作出第511502120190000321号道路交通事故认定书事实清楚、证据确实充分、适用法律正确、责任划分公正、程序合法，根据《道路交通事故处理程度规定》第七十六条第一款规定，决定维持原道路交通事故认定。2019年7月16日，原告委托四川金沙司法鉴定所参照《人身保险伤残评定标准》（行业标准）:伤残等级评定。同月24日，四川金沙司法鉴定所作出川金司鉴所［2019］临鉴字第501号《法医临床司法鉴定意见书》载明：被鉴定人刘润兰左踝关节粉碎性骨折、左腓骨下段粉碎性骨折致左踝关节功能大部分丧评定为十（拾）级伤残。 另查明：2018年7月16日，原告（借款人、抵押人）、陈忠群（借款人、抵押人）与翠屏农商行白沙支行（贷款人）、宜宾昊昇农业投资发展有限公司（保证人）签订了合同编号为2018年白沙字第5945132018002997号的《个人购房担保借款合同》，该合同约定：“借款人借款金额为人民币160000元,借款期限为120个月，即从2018年7月16日起至2028年7月15日止，借款人采用等额本金还款方法，在本合同签订时的贷款利率水平下，每月归还本金金额为人民币1344.54元，利息逐月结算还清。抵押财产位于宜宾市。同月26日，翠屏农商行白沙支行按约向原告、陈忠群发放了贷款16万元。之后，原告、陈忠群按月偿还借款本金及利息，截止2019年5月11日即保险事故发生时，原告、陈忠群尚欠翠屏农商行白沙支行借款本金146544.60元，截止2020年5月28日即庭审之日，原告、陈忠群尚欠翠屏农商行白沙支行借款本金130420.12元。2011年7月5日宜宾翠屏农村商业银行股份有限公司办公室文件翠农商行办发［2011］10号文件载明根据川银监复［2011］185号文件的相关批示，宜宾翠屏农村商业银行股份有限公司正式成立，下设42个分支机构（包含翠屏农商行白沙支行）；实行一级法人、统一核算、分级管理、授权经营的管理体制；同时宜宾市翠屏区农村信用合作联社自行终止，其债权债务转为宜宾翠屏农村商业银行股份有限公司债权债务，下属42个分支机构的相关法律诉讼等事宜均由宜宾翠屏农村商业银行股份有限公司行使。2018年11月16日四川银保监局筹备组发布川银保监筹复〔2018〕128号文件，批复：同意宜宾农村商业银行股份有限公司及分支机构（见附件）开业；宜宾农村商业银行股份有限公司开业之日，宜宾翠屏农村商业银行股份有限公司和宜宾南溪农村商业银行股份有限公司自行终止，其债权债务由宜宾农村商业银行股份有限公司承继。 本院认为，原、被告签订的保险合同系双方真实意思表示，不违反法律、法规强制性规定，合法有效。原告在保险期间发生了事故，被告应在保险限额内向原告进行赔偿。 根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第九条第一款规定：“保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”。”故本案所涉人身保险伤残保险金给付比例条款属于免责条款。根据《中华人民共和国保险法》第十七条规定：“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”及《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十一条第一款规定：“保险合同订立时，保险人在投保单或保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务。”第十一条第二款规定：“保险人对保险合同中有关免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果以书面或者口头形式向投保人作出常人能够理解的解释说明的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的明确说明义务。”第十三条第一款规定：“保险人对其履行了明确说明义务负举证责任。”被告未提供证据证明其就人身保险伤残保险金给付比例条款向原告尽到了提示义务、明确说明义务，故本院认定关于人身保险伤残保险金给付比例条款不产生效力。被告应在保险限额160000元范围内向原告给付保险金。 翠屏农商行白沙支行系宜宾翠屏农村商业银行股份有限公司下属支行，其所签订合同产生的债权债务应由宜宾翠屏农村商业银行股份有限公司享有、负担。宜宾翠屏农村商业银行股份有限公司在第三人开业之日自行终止，其债权债务由第三人承继。本案中，被告应在保险限额160000元的范围内向原告给付保险金，因第一受益人为第三人，受益金额为保险事故发生时原告应承担的贷款本金金额，最高以保险金额160000元为限，原告作为第二受益人，其受益金额为在扣除第一受益人的受益金额后剩余部分。本案所涉保险事故发生于2019年5月11日，截止2019年5月11日原告尚欠借款本金146544.60元未偿还，事故发生后，原告仍按约偿还借款本息，截止2020年5月28日原告尚欠借款本金130420.12元未偿还，故第三人的受益金额应为原告未偿还的借款本金130420.12元，现原告诉请被告优先支付第三人因原告尚欠第三人贷款本金130420.12元，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。原告诉请被告支付保险金160000元，因原告作为第二受益人，其受益金额为在扣除第一受益人的受益金额后剩余部分即29579.88元（160000元-130420.12元），在该范围内原告有权主张权利，故对该诉请本院依法支持为被告支付原告保险金29579.88元，超过部分不予支持。 依照《中华人民共和国保险法》第十三条、第十七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第九条第一款、第十一条、第十三条,《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告中国人民财产保险股份有限公司宜宾市翠屏支公司于本判决生效之日起5日内赔偿原告刘润兰保险金29579.88元。 二、被告中国人民财产保险股份有限公司宜宾市翠屏支公司于本判决生效之日起5日内优先支付第三人宜宾农村商业银行股份有限公司因原告刘润兰尚欠第三人宜宾农村商业银行股份有限公司的贷款本金130420.12元。 三、驳回原告刘润兰的其他诉讼请求。 如果被告中国人民财产保险股份有限公司宜宾市翠屏支公司未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3500元，减半收取计1750元，由被告中国人民财产保险股份有限公司宜宾市翠屏支公司负担。 如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,上诉于宜宾市中级人民法院。 审 判 员  赵 杨 二〇二〇年六月三日 法官助理  龚学琪 书 记 员  黄莉娟