云南省楚雄市人民法院民 事 判 决 书（2020）云2301民初1328号原告：中国农业银行股份有限公司楚雄市支行，住所地：云南省楚雄市阳光大道丽景花园38幢一层，统一社会信用代码：91532300917448288W。负责人：韦玉，该支行行长。委托诉讼代理人：曹有安，云南兴彝律师事务所律师，代理权限为特别授权。被告：张朝明，男，1975年4月30日生，汉族，云南省楚雄市人，无文化，无业，住云南省楚雄市。被告：徐晓丽，女，1979年8月24日生，汉族，云南省楚雄市人，初中文化，无业，住址同上。原告中国农业银行股份有限公司楚雄市支行（以下简称：农行楚雄市支行）与被告张朝明、徐晓丽金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月25日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农行楚雄市支行的委托诉讼代理人曹有安、被告张朝明、徐晓丽到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行楚雄市支行向本院提出诉讼请求：1.判令由被告张朝明、徐晓丽共同偿还原告借款本金178178.29元，并支付截止至2020年3月19日的利息3785.41元（包含罚息、复利），并承担自2020年3月20日起至借款本息还清之日止的利息（含罚息和复利，按《个人担保借款合同》约定的标准计算）；2.判令原告对被告张朝明、徐晓丽提供的位于楚雄市屋［房屋所有权证号：楚雄市房权证鹿城字第××号，土地使用权证号：楚土国用（2006）第995号，房屋他项权证号：楚雄市房他证2013字第××号，土地他项权证号：楚土他项（2013）第000217号］在房产价值范围内承担抵押担保责任，原告对该抵押房产折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿;3.判令由被告承担本案诉讼费。事实与理由：2013年7月8日，被告因住房装修资金不足向原告申请贷款40万元，2013年7月24日双方签订《个人担保借款合同》，约定借款金额40万元，借款用途为住房装修，借款期限为120个月，具体起止日期与借款凭证为准，借款利率为浮动利率，在贷款基本利率基础上上浮15%确定，还款方式为分期还款，合同对双方权利义务、违约责任等进行了约定，其中借款合同第12.4条明确约定，借款人违约的，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权。同时约定，合同项下贷款的担保方式为抵押，由被告自有房产提供抵押担保，抵押担保的范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按民事诉讼法有关规定确定由借款人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权的费用。被告提供抵押的房产位于楚雄市屋［房屋所有权证号：楚雄市房权证鹿城字第××号，土地使用权证号：楚土国用（2006）第995号，房屋他项权证号：楚雄市房他证2013字第××号，土地他项权证号：楚土他项（2013）第000217号］。借款合同签订后，原告于2013年8月7日向被告发放贷款40万元，合同履行过程中，被告经常出现不按时还款的违约行为，自2019年12月起便拖欠贷款本息不还。原告多次催收均未归还，截止2020年3月19日，被告尚欠原告借款本金178178.29元、利息3785.41元。二被告未按约定按期偿还借款本息，已严重违反合同约定，为维护原告合法权益，特向法院起诉，请求支持原告诉讼请求。被告张朝明、徐晓丽辩称，1.对原告起诉的贷款本金178178.29元及截止2020年3月19日的贷款利息3785.41元认可；2.对被告提供抵押的位于楚雄市应以现在的地价房价重新评估。原告提交的还款明细中显示被告在2019年12月前履行合同过程中，一直都按时履行还款义务，直至2019年12月因新型冠状病毒出现导致隔离在家，失业无收入才延迟还款，并非被告恶意拖欠。在隔离期间，原告多次向被告进行催收，被告已表示待疫情过后正常复工后会尽快归还贷款，希望原告能考虑被告因疫情引起的经济困难予以延期还款或酌情降息，但原告不予理解，一直催促被告还款。被告因不可抗拒的外来自然灾害影响导致经济困难难以偿还，国务院总理***于2月18日主持召开国务院常务会议，决定阶段性减免企业社保费和实施缓缴住房公积金政策，在6月底前，企业可申请缓缴住房公积金，在此期间对职工因受疫情影响未能正常还款的公积金贷款，不作逾期处理，希望原告积极响应国家政策号召。综上，原告诉讼请求不能成立，请求法院驳回原告诉讼请求。当事人围绕诉讼请求依法提交证据，被告张朝明、徐晓丽对原告农行楚雄市支行围绕自己的诉讼请求向本院提交了以下证据：1.被告身份证、结婚证；2.个人信贷业务申请表、借款申请书、个人担保借款合同；3.同意房产抵押承诺书、抵押物清单、房屋所有权证、土地使用权证、房屋他项权证、土地他项权证；4.贷款发放通知书、个人借款凭证；5.贷款上门催收报告单、还款明细、业务凭证均无异议，对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。被告张朝明、徐晓丽针对其辩解未向本院提交证据。根据庭审调查和审查确认的证据，本院确认如下法律事实：2013年7月8日，被告张朝明、徐晓丽因装修住房资金不足，向原告农行楚雄市支行申请个人房抵贷消费贷款400000元。同年7月24日，中国农业银行银行股份有限公司楚雄分行（贷款人）与被告张朝明、徐晓丽（借款人、抵押人）签订《个人担保借款合同》，约定：“借款金额为400000元，借款用途为住房装修，借款期限为120个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准。借款利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之壹拾伍，借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整。还款方式为按月等额本息还款法，每一个月为一个周期还款，还款日为每季末月或每期末月的借款发放日对应日。借款人未按合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权宣布贷款人与借款人签订的其他借款合同项下借款立即到期。因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。被告张朝明、徐晓丽自愿将登记在其名下共有的位于楚雄市房屋（房屋所有权证号：楚雄市房权证鹿城字第××号、国有土地使用权证号：楚土国用（2006）第995号、房屋他项权证号：楚雄市房他证2013字第××号、土地他项权证号：楚土他项（2013）第000217号）向贷款人作抵押担保并办理了抵押登记，抵押担保范围包括：本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费、过户费等贷款人实现债权和担保权的一切费用。同年8月9日，原告通过农行楚雄南路支行将贷款400000元发放至指定收款人康宁账户上，当期执行利率7.5325%，贷款到期日2023年8月6日。截至2020年3月19日止，被告尚欠贷款本金178178.29元、利息3272.8元、罚息157.96元、复利44.41元、提前还息310.24元。经原告催要，二被告尚未归还。另查明，被告张朝明、徐晓丽于2004年10月20日登记结婚。本院认为，原、被告签订的《个人担保借款合同》是双方的真实意思表示，合法有效，依法应受法律保护，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。原告已依约向二被告发放借款，双方合同中约定借款人逾期未按期足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布贷款人与借款人之间合同项下未偿还的借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。本案二被告逾期未偿还贷款本息，已违反了合同的约定。原告有权宣布与被告之间合同项下未偿还的借款立即到期，要求被告立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。故原告要求二被告偿还截至2020年3月19日止，被告尚欠贷款本金178178.29元、利息3272.8元、罚息157.96元、复利44.41元、提前还息310.24元及承担自2020年3月20日起至借款还清之日止的利息、罚息、复利的诉请于法有据，本院予以支持。根据《中华人民共和国担保法》第三十三条“债务人或第三人将自己的财产作为债权的担保，债务人不履行债务时，债权人有权依照本法的规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”之规定，被告用其所有的位于楚雄市房屋已办理了抵押登记手续，抵押权依法设立，原告可就该房屋实现抵押权，故对原告要求对被告提供的抵押物在抵押担保范围内享有优先受偿权的要求，本院予以支持。二被告关于未归还贷款系受疫情影响无收入来源才延迟还款，非恶意拖欠，抵押房产应重新评估的辩解，因二被告于2019年12月已发生逾期，抵押房产的价值系被告未归还导致进入财产处置阶段方产生的问题，故对该辩解本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十五条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条、第五十三条之规定，判决如下：一、由被告张朝明、徐晓丽于本判决生效后三十日内归还原告中国农业银行股份有限公司楚雄市支行借款本金178178.29元，并支付截至2020年3月19日止的利息3785.41元（包含利息、罚息、复利、提前还息），自2020年3月20日起至借款还清之日止的利息（包含罚息、复利）按《个人担保借款合同》约定的标准继续计算，款交本院；二、如被告张朝明、徐晓丽届期不履行上述付款义务，原告中国农业银行股份有限公司楚雄市支行可用登记在被告张朝明、徐晓丽名下的位于楚雄市房屋（房屋所有权证号：楚雄市房权证鹿城字第××号、国有土地使用权证号：楚土国用（2006）第995号、房屋他项权证号：楚雄市房他证2013字第××号、土地他项权证号：楚土他项（2013）第000217号）进行抵押财产折价或者申请以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿，抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过上述优先受偿权数额（以本判决第一项确定的债务金额）的部分归被告张朝明、徐晓丽所有，不足部分由被告张朝明、徐晓丽继续清偿。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3939元，由被告张朝明、徐晓丽负担（未交，于本判决生效后三十日内交纳，款交本院）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于楚雄彝族自治州中级人民法院。审 判 长  严艳红人民陪审员  卢 繁人民陪审员  杨国和二〇二〇年六月十五日书 记 员  鲁 波