湖北省赤壁市人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂1281民初1877号原告：中国农业银行股份有限公司赤壁市支行，住所地：赤壁市河北大道219号。统一社会信用代码：91421281707030334A。负责人：喻港，系该行行长。委托诉讼代理人：刘薇，湖北文喆律师事务所律师。代理权限：一般代理。被告：毕新礼，男，1966年8月10日出生，汉族，住赤壁市，原告中国农业银行股份有限公司赤壁市支行（下称赤壁农行）与被告毕新礼金融借款合同纠纷一案，本院于2019年6月28日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告赤壁农行的委托诉讼代理人刘薇到庭参加诉讼，被告毕新礼经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。赤壁农行向本院提出诉讼请求：1、判令毕新礼按合同约定偿还银行贷款本金79445.31元及利息、复利、罚息3941.76元（利息、复利、罚息等均从起息日始计算至实际履行完毕之日止，截止2019年3月18日按合同约定计算为3941.76元，最终利息以银行电脑实时数据为准）；2、判令赤壁农行作为抵押权人，对毕新礼位于赤壁××××街，房屋所有权证号为赤2012E字第0022号及国有土地使用权证号为赤壁市国用（2009）第1300号的房屋拍卖、变卖所得或折价享有优先受偿权；3、本案诉讼费用及处置所产生的相关费用全额由毕新礼承担。庭审中，赤壁农行明确上述诉讼请求1为：依法判决毕新礼偿还赤壁农行截止2020年5月6日借款本金79445.31元及利息、复利、罚息10662.21元（其中欠息715.59元、正常利息6740.91元、罚息2574.16元、复利631.55元），以及自2020年5月7日起至借款实际履行完毕之日止的利息。最终利息以借款本息清偿日赤壁农行电脑实时数据为准。事实与理由：毕新礼因住房装修向赤壁农行借款150000元，双方于2012年9月25日签订《最高额担保个人借款合同》，借款期限自2012年9月25日至2022年9月24日，借款等额本息按月偿还。借款由毕新礼位于赤壁××××街住房一套作抵押，并办理了抵押登记。合同约定借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权。截止2019年3月18日，毕新礼借款已连续逾期11期（326天），目前毕新礼欠本金79445.31元，全部贷款结欠利息3941.76元，最终以银行电脑实时数据为准。赤壁农行多次催收未果，为此诉至法院。赤壁农行为支持其诉讼主张在举证期限内向本院提交证据如下：证据1、原、被告身份信息；证据2、2012年9月25日签订的《最高额担保个人借款合同》；证据3、个人借款凭证；证据4、房产抵押清单；证据5、房屋产权证、土地证；证据6、他项权证；证据7、还款流水及欠款明细。毕新礼未到庭，亦未提交书面答辩意见，本院视为其放弃举证质证的权利。对赤壁农行提交的7份证据，本院审查后认为真实、客观且与本案有关联，依法予以确认。根据当事人的陈述及经审查确认的证据，本院认定事实如下：2012年9月25日，毕新礼因房屋装修急需资金向赤壁农行借款150000元，双方于2012年9月25日签订《最高额担保个人借款合同》（合同编号：NO42020120120091435），约定：毕新礼向赤壁农行借款150000元用于房屋装修。借款期限自2012年9月25日起至2022年9月24日止。借款利率为浮动利率：以每笔借款发放日对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮20%确定。还款方式为等额本息还款，还款周期为1个月，还款日为每期借款发放日对应日。借款人的违约责任：借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。该合同同时约定：本合同项下每笔借款的金额、期限、执行利率等以合同和对应借款凭证的记载为准（自助途径借款另有约定的除外，利率调整按本合同约定规则执行）。借款凭证为本合同组成部分，借款凭证与本合同约定不一致的，以借款凭证为准。合同另约定：毕新礼作为抵押人以位于赤壁市××桥××街的房屋[房屋所有权证号：赤2012E字第0022号，土地使用权证号：赤壁市国用（2009）第1300号]作为上述借款抵押担保。2012年9月27日，赤壁农行向毕新礼指定的账户62×××12发放了贷款150000元。个人借款凭证上载明：借款人为毕新礼，金额为150000元，借款日期为2012年9月27日，到期日期为2022年9月26日，还款方式为等额本息，执行利率为7.86%，逾期利率为11.79%，还款周期为月，还款日为27。毕新礼在借款凭证上的借款人（签章）处签名捺印。2012年9月26日，赤壁农行向赤壁市房地产管理局申请办理其单位对坐落于赤壁市××桥××街[房屋所有权证号：赤2012E字第0022号，土地使用权证号：赤壁市国用（2009）第1300号]房屋的抵押权登记手续（抵押登记证号：赤房他证抵押字第××号），抵押期自2012年9月25日至2022年9月24日止。赤壁市房地产管理局于2012年9月26日办理了该房屋的抵押权登记。同时查明：毕新礼对2018年4月28日之前的借款本息已向赤壁农行清偿。此后，毕新礼未按合同约定偿还借款本息。截止2019年5月6日止，毕新礼下欠赤壁农行已到期的借款本金为33686.71元、欠利息为10662.21元（欠息总额715.59元、正常息应收息6740.91元、罚息应收息2574.16元、复利应收息631.55元），尚未到期的借款本金为45758.6元。赤壁农行因多次向毕新礼催讨已到期的借款本息未果，遂诉请本院判如所请。本院认为,赤壁农行与毕新礼签订的《最高额担保个人借款合同》系当事人的真实意思表示，且不违反法律法规的强制性规定，合法有效。因毕新礼未按合同约定偿还赤壁农行的借款本息，构成违约，故赤壁农行依照合同约定要求提前收回已发放的借款并按约定收取利息、复利及罚息的诉讼请求，本院予以支持。因毕新礼不能按时偿还借款，故赤壁农行对毕新礼提供抵押的房屋折价、依法拍卖或变卖所得价款享有优先受偿的权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、毕新礼于本判决生效后立即偿还中国农业银行股份有限公司赤壁市支行借款本金79445.31元、利息10662.21元（截止2019年5月6日止）以及自2019年5月7日起至借款还清之日止的利息、复利、罚息（利息、复利及罚息按双方之间合同约定利率计算）；二、中国农业银行股份有限公司赤壁市支行对毕新礼提供抵押的位于赤壁市赵李桥前进街的房屋[房屋所有权证号：赤2012E字第0022号，土地使用权证号：赤壁市国用（2009）第1300号]折价或依法拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2054元，由毕新礼负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省咸宁市中级人民法院。湖北省咸宁市中级人民法院的开户银行为：中国农业银行咸宁市金穗支行；账号：17×××50。审 判 长  方晓春人民陪审员  王明清人民陪审员  曹 霞二〇二〇年六月八日书 记 员  童 瑶附：相关法律及司法解释条文《中华人民共和国合同法》第四十四条【合同的生效】依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条【严格履行与诚实信用】当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条【违约责任】当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条【违约金】当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第一百九十六条【定义】借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条【利息的支付】借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条【借款的返还期限】借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条【逾期利息】借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条【抵押、抵押人、抵押权人和抵押物】本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。