四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初3840号 原告：四川锦程消费金融有限责任公司，住所地中国（四川）自由贸易试验区成都高新区天韵路186号。 法定代表人：张蓬，董事长。 委托诉讼代理人：朱林琳，女，公司员工。 委托诉讼代理人：曹敏，女，公司员工。 被告：胡毅文，男，1992年8月19日出生，汉族，住四川省彭州市。 原告四川锦程消费金融有限责任公司（以下简称锦程消费金融公司）与被告胡毅文金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月15日立案后，依法适用小额诉讼程序，于2020年6月9日公开开庭进行了审理。原告锦程消费金融公司的委托诉讼代理人曹敏到庭参加了诉讼，被告胡毅文经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 锦程消费金融公司向本院提出诉讼请求：1.判令胡毅文偿还债务本金32785.75元；2.判令胡毅文按照编号为锦程第（G201707170017）号的《个人消费贷款合同（信用、保证类）》中的约定支付相应的利息、罚息、复利、违约金截止至付清贷款本息之日；截至2019年12月19日，未还利息2536.18元、未还罚息1041.24元、未还复利67.16元、未还违约金659.76元，合计37090.09元。事实和理由：锦程消费金融公司与胡毅文签订编号为锦程第（G201707170017）号的《个人消费贷款合同（信用、保证类）》，约定锦程消费金融公司向胡毅文发放贷款72000元整，贷款期限36个月，自2017年7月17日到2020年7月22日。贷款利率执行浮动利率，合同签订时贷款利率为18.53%，利率调整时间为每季度开始的第一个月的还款日；还款方式为按月等额还本付息法。合同签订后锦程消费金融公司于2017年7月17日向胡毅文发放了贷款72000元整。但胡毅文自2019年6月22日起就开始出现逾期，至今仍未能按照合同约定偿还借款本息及相关费用。现锦程消费金融公司根据《个人消费贷款合同（信用类）》第5.3条、5.4条的规定要求胡毅文提前归还全部贷款本息及违约金，故起诉至法院。 胡毅文未到庭进行答辩，也未提交书面答辩状。 本院经审理认定事实如下：2017年7月10日，胡毅文填写了锦程消费金融公司提供的《个人消费借款申请表》向锦程消费金融公司申请贷款。 2017年7月17日，锦程消费金融公司与胡毅文签订了《个人消费贷款合同（信用、保证类）》，约定胡毅文（甲方，借款人）向锦程消费金融公司（乙方，贷款人）贷款72000元，期限36个月，贷款期限起始日为乙方放款日。合同第1.4条约定：本合同项下贷款执行浮动利率，在产品基础利率（产品基础利率=参考利率+调整利率）的基础上上浮30%。若基准利率不低于4.75%时，以基准利率作为参考利率；若基准利率低于4.75%时，以4.75%作为参考利率。本合同签订时基准利率为年利率4.75%，参考利率为年利率4.75%，调整利率为年利率9.5%，产品基础利率为年利率14.25%，本合同签订时的贷款利率为18.53%。按借款的实际天数计息，月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。参考利率的最低值为2015年10月24日人民银行公布执行的三年期贷款基准利率。本合同签订后，遇基准利率调整为4.75%以上（包括4.75%）时，本合同约定贷款利率随基准利率的调整按季度进行调整，调整日为每季度开始的第一个月的还款日，遇基准利率多次调整的，乙方按调整日最新的基准利率进行相应调整。调整后，参考利率执行最新基准利率；调整利率进行同步调整，参考利率每调整0.1%，调整利率同向调整0.2%。本合同项下贷款利率遇基准利率低于4.75%时，乙方将不再按调整后的基准利率对本合同利率进行调整。乙方随基准利率调整对本合同约定贷款利率进行相应调整的，无需通知甲方。本合同中基准利率指中国人民银行公布施行的同期同档次贷款利率。第1.5条约定：每月结息日为每月第22日。贷款最终到期日为最后一次结息日，利随本清。第2.5条约定：乙方在首次还款日向甲方收取一次性贷款处理费，收费标准为贷款发放金额的1%。第3.1条约定：甲方按照按月等额还本付息法还款。每月还款额以乙方向甲方出具的还款信息为准。第3.2条约定：首次还款日为2017年8月22日，以后还款日为每月的第22日，首期还款时按日计息，此后贷款按月计息。贷款最终到期日为最后一期还款日。第3.7条约定：贷款的偿还顺序为（1）违约金和相关费用；（2）罚息和利息；（3）本金（从逾期时间最早逐笔扣除）。乙方可以依据贷款政策和甲方的信用状况单方面变更前述还款顺序，对于甲方在乙方处同时有多笔贷款的情况，乙方可以单方面变更债务清偿的先后顺序。第5.1、5.2条约定：甲方拖欠本金、利息、违约金、费用等构成本合同所称的违约事件的，乙方有权要求甲方提前归还已发放的全部或部分贷款本金，结清利息和其他相关费用。第5.3条约定：甲方任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，乙方一次性征收当期逾期本金的5%作为逾期违约金，逾期违约金每次最低为20元。乙方对逾期本金总额加收罚息，罚息自逾期日起按日计算至实际还款清偿日，罚息利率按照合同约定的贷款利率上浮50%。同时，乙方对甲方未归还利息按日计收复利，利率与罚息执行利率相同且收取阶段相同。第6.1条约定：甲乙双方签订纸质合同的，本合同自甲方签字捺印并经乙方盖章之日起生效；甲乙双方签订电子合同的，本合同自甲乙双方进行电子签名确认后生效，双方电子签名的时间以电子合同中的时间戳为准。经甲、乙双方确认《个人消费借款申请表》等文件资料为本合同不可分割的组成部分。 2017年7月17日，锦程消费金融公司向胡毅文发放贷款本金72000元。胡毅文应于2017年8月22日首次还款日偿还借款本息2807.37元、贷款处理费720元，之后每期偿还借款本息2621.97元。胡毅文于2017年8月至2019年5月期间偿还了前22期的全部借款本息及因逾期产生的罚息、复利及违约金，2019年6月22日仅偿还了当期产生的利息0.44元。胡毅文共计偿还本金39214.25、利息18654.93元、贷款处理费720元以及因逾期而产生的罚息、复利7.64元、违约金89.39元，合计58686.21元。后胡毅文未再向锦程消费金融公司偿还剩余贷款。截至2019年12月19日，胡毅文尚欠锦程消费金融公司本金32785.75元、利息2536.18元、罚息1041.24元、复利67.16元、违约金659.76元。锦程消费金融公司在起诉后未在结算系统内对案涉贷款作提前到期处理，至2020年6月1日，胡毅文仍欠锦程消费金融公司贷款本金32785.75元，产生的利息增至3828.82元，罚息增至3663.12元，违约金增至1383.05元，由于锦程消费金融公司的结算系统中对逾期超过90日的复利不再计收，故复利仍为67.16元。 另查明，自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，不再公布贷款基准利率。贷款市场报价利率包括一年期和五年期以上两个期限品种。 上述事实，有原告提交的当事人身份信息、《个人消费借款申请表》《个人消费贷款合同（信用、保证类）》、交易明细清单、贷款借据、系统账单、还款计划表、还款明细表及原告当庭陈述在卷佐证，本院予以确认。 本院认为，胡毅文向锦程消费金融公司申请贷款并与其签订《个人消费贷款合同（信用、保证类）》，系双方真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方均应按合同约定履行各自义务。锦程消费金融公司按约向胡毅文发放了贷款，胡毅文未按约偿还贷款本息，其行为已构成违约，应当承担相应的违约责任，锦程消费金融公司有权通过诉讼的方式宣告贷款提前到期。锦程消费金融公司主张案件立案受理之日即2020年4月15日宣告贷款提前到期，符合法律规定，故案涉贷款已于2020年4月15日到期。 为避免利息、罚息、复利、违约金及贷款处理费的总和过分高于因胡毅文违约给锦程消费金融公司造成的损失，因本案贷款产生的利息、罚息、复利、违约金及贷款处理费的总和以不超过年利率24%为限。合同约定当中国人民银行公布的三年期贷款基准利率调整为4.75%以上（包括4.75%）时，借款利率随之按季度调整，因自2019年8月20日起，中国人民银行不再公布贷款基准利率，且目前贷款市场报价利率仅包括一年期和五年期以上两个期限品种。结合中国人民银行及部分金融机构发布的相关公告，遵循金融借贷行业就存量浮动利率贷款定价基准转换的相关规则，贷款市场报价利率的期限品种依据原合同贷款期限确定，原合同贷款期限在五年（含）以内的，且借款利率以中国人民银行公布的同期贷款基准利率为计算标准的，参照全国银行间同业拆借中心公布的一年期市场报价利率进行计算。因现执行的一年期市场报价利率均低于4.75%，故截至2020年6月1日的借款利率仍为年利率18.53%，罚息利率仍为借款利率上浮50%即年利率27.795%。胡毅文归还了前22期全部贷款本息、第23期部分利息、贷款处理费及因逾期而产生的罚息、复利及违约金，经核算，其已支付的贷款处理费、利息、罚息、复利及违约金未超过年利率24%的标准，截至2020年6月1日，胡毅文尚余贷款本金32785.75元未偿还，故对锦程消费金融公司要求胡毅文偿还贷款本金的诉讼请求，本院予以支持。 对锦程消费金融公司主张的利息、罚息、复利及违约金，贷款提前到期后，利息应不再计算，以全部剩余未偿还的借款本金为基数按罚息利率计算罚息，以逾期未付的利息为基数按罚息利率计算复利，违约金亦不再计收。由于锦程消费金融公司在宣布案涉贷款提前到期后未对案涉贷款作提前到期处理，仍按原还款计划计算利息、罚息、复利、违约金，且对借款逾期超过90日的复利不再计收，系减轻了借款人的还款义务。但经核算，上述费用的总和已超过以尚欠的借款本金32785.75元为基数，按年利率24%计算的标准，故本院对锦程消费金融公司主张的截至2020年6月1日的利息、罚息、复利、违约金的金额不予确认。胡毅文应自逾期之日即2019年6月22日起以借款本金32785.75元为基数按年利率24%的标准支付罚息；鉴于罚息的年利率已达24%，故对利息、复利、违约金部分均不再予以支持。 胡毅文未提交答辩状且未到庭参加诉讼，视为对其抗辩权利的放弃。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百六十二条规定，判决如下： 一、被告胡毅文于本判决生效之日起十日内偿还原告四川锦程消费金融有限责任公司贷款本金32785.75元； 二、被告胡毅文于本判决生效之日起十日内支付原告四川锦程消费金融有限责任公司自2019年6月22日起至贷款本息结清之日止以本金32785.75元为基数，按年利率24%的标准计算的罚息； 三、驳回原告四川锦程消费金融有限责任公司其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费728元，减半收取364元，由被告胡毅文负担。 本判决为终审判决。 审判员  叶若兰 二〇二〇年六月十日 书记员  冯 雪