湖北省荆门市东宝区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）鄂0802民初336号 原告：中银消费金融有限公司。 法定代表人：黄志刚，董事长。 委托诉讼代理人：吴茂堂，湖北维思德律师事务所律师。 被告：姚远飞。 委托诉讼代理人：郑立发，湖北王府律师事务所律师。 原告中银消费金融有限公司与被告姚远飞借款合同纠纷一案，本院于2020年1月19日立案。2020年5月7日，本院依法适用简易程序对本案公开开庭进行审理。受疫情影响，本案扣除审限三个月。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还原告借款本金65174.34元，截止2019年7月25日的利息5816.7元及滞纳费5139.64元，合计76130.68元；2019年7月25日之后的利息及滞纳费按年24%计算至本息付清之日止；2.本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2017年6月15日，被告姚远飞与原告在荆门市东宝区海慧路18号中国银行东宝支行签订《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》（合约编号：XX年消借第XXXX号），合同约定被告姚远飞向原告申请贷款120000元，借款利率为月息1.55%，逾期滞纳费按日万分之五计算，还款方式为分期还款，共分36期，借款用途为房屋装修。另外双方约定如发生纠纷，依法由合同签订地具有管辖权的人民法院管辖。2017年6月16日，原告向被告发放了全部借款。2019年3月，被告开始停止还款，经原告多次催收，至今尚欠借款本金65174.34元，截止2019年7月25日的利息5816.7元以及滞纳费5139.64元，合计76130.68元。原告认为，本案借款合同系双方真实意思表示，符合法律规定，双方应当依约履行，原告已经履行了放款义务，但被告拒不偿还借款本息及逾期滞纳费，为维护原告的合法权益，诉至法院，望判如所请。 被告辩称，其欠原告款项属实，但由于本人经济困难无力偿还，请求延期还款并减免利息及滞纳金。 原告围绕诉请依法向本院提交了【新易贷-信用贷】贷款正式申请表、【新易贷】用款申请表及客户告知书、【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约、被告贷款账号明细以及中国银行出具的《情况说明》及《交易明细》等证据。被告未提交证据。经庭审质证，被告对原告提交的证据均无异议。故本院予以认定并在卷佐证。 根据庭审认定的事实并结合当事人当庭称述，本院对本案事实认定如下： 2017年6月15日，被告姚远飞与原告在荆门市东宝区海慧路18号中国银行东宝支行签订《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》（合约编号：XX年消借第XXXX号）。合同约定：被告姚远飞向原告申请贷款120000元，现金提款一次使用，在贷款发放后将从还款账户扣收放款金额3%作为贷款动用费；贷款使用期限为自动用或放款日起36个月；执行固定月利率1.55%；月结还款方式为等额本息方式，以自动扣款形式进行。逾期还款的，逾期时贷款余额0-10000元的每日滞纳费为5元，逾期时贷款余额10000-20000元的每日滞纳费为10元，逾期时贷款余额20000-30000元的每日滞纳费为15元，以此规则类推即贷款余额每增10000元则每日滞纳费递增5元，逾期3日内清偿，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收；未按期足额归还贷款本息的，被告有权宣布本合约项下尚未偿还的贷款本息和其他应付款项全部或部分立即到期，并要求赔偿因其违约给被告造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费等）的相关费用损失。 2017年6月16日，被告向原告指定的中国银行借记卡（账号XXXXXX）中转款120000元。同日，被告以贷款动用费的名义扣款3600元。其后，原告自被告的上述银行卡中分别于2017年8月1日扣划5168.16元，2017年8月2日扣划123.58元，2017年9月1日至2017年11月1日扣划4374.49元，2017年12月1日、2日分别扣划285.9元、4088.59元，2018年1月1日、2日分别扣划2857.99元、1516.50元，2018年2月1日、3日分别扣划83.68元、4290.81元，2018年3月1日、4日、5日分别扣划109.19元、1400.00元、2865.30元，2018年4月1日及5月1日分别扣划4374.49元，2018年6月1日、3日分别扣划76.56元、4297.93元，2018年7月1日、4日分别扣划77.65元、4296.84元，2018年8月1日、5日分别扣划50.22元、4300元、24.27元，2018年9月1日、4日分别扣划5.89元、4368.60元，2018年10月1日、22日分被扣划3.5元、5315.99元，2018年11月1日、15日分别扣划408.17元、4526.32元，2018年12月1日、3日分别扣划73.84元、4300.65元，2019年1月1日、21日分别扣划4.51元、4400元，2019年2月12日、27日分别扣划0.40元、4400元，2019年5月9日、28日分别扣划5.36元、5.00元。 本院认为，原告系经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构，被告姚远飞向其贷款，原告履行了出借义务，双方形成合法有效的借款合同关系，姚远飞应当履行偿还借款本息的义务。 关于实际出借借款本金的问题。根据《中华人民共和国合同法》第二百条的规定，借款的利息不得预先在本金中扣除，利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息，且《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》明确规定，禁止从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金，故本案中以贷款动用费名义扣除的3600元，不宜认定为本金，应予扣除，即原告实际出借借款本金应为116400元（120000元-3600元）。 关于利息及滞纳费。《中华人民共和国合同法》第二百一十一条第二款规定，自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第2款规定，金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持。参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条的规定，出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。本案中，原告与姚远飞约定固定月利率1.55%，符合法律规定，本院予以支持。另，双方约定以等额本息方式按期还款，任一期未能依约按时足额偿还的，则视为逾期，原告除可按照月利率1.55%的标准收取利息外，还有权按照约定标准加收滞纳费，但二者之和显然超过了年利率24%，现原告主张利息、滞纳费总计以剩余借款本金为基数，按照年利率24%的标准计算，符合法律规定，本院予以支持。因此，原告于2017年6月16日出借116400元，计算至2017年8月2日，应付利息2826.58元（116400元×1.55%÷30天×47天），被告实际还款5291.74元，该款项扣减利息后剩余2465.16元，应抵扣本金，则本金尚余113934.84元；计算至2017年9月1日，应付利息1765.99元（113934.84元×1.55%），被告实际还款4374.49元，该款项扣减利息后剩余2608.50元，应抵扣本金，则本金尚余111326.34元；计算至2017年10月1日，应付利息1725.56元，被告实际还款4374.49元，该款项扣减利息后剩余2648.93元，应抵扣本金，则本金尚余108677.41元；计算至2017年11月1日，应付利息1684.50元，被告实际还款4374.49元，该款项扣减利息后剩余2689.99元，应抵扣本金，则本金尚余105987.42元；计算至2017年12月2日，应付利息1642.81元，被告实际还款4374.49元，该款项扣减利息后剩余2731.68元，应抵扣本金，则本金尚余103255.74元；计算至2018年1月2日，应付利息1600.46元，被告实际还款4374.49元，该款项扣减利息后剩余2774.03元，应抵扣本金，则本金尚余100481.71元；计算至2018年2月3日，应付利息1557.47元，被告实际还款4374.49元，该款项扣减利息后剩余2817.02元，应抵扣本金，则本金尚余97664.69元；计算至2018年3月5日，应付利息1513.80元，被告实际还款4374.49元，该款项扣减利息后剩余2860.69元，应抵扣本金，则本金尚余94804.00元；计算至2018年4月1日，应付利息1469.46元，被告实际还款4374.49元，该款项扣减利息后剩余2905.03元，应抵扣本金，则本金尚余91898.97元；计算至2018年5月1日，应付利息1424.43元，被告实际还款4374.49元，该款项扣减利息后剩余2950.06元，应抵扣本金，则本金尚余88948.91元；计算至2018年6月3日，应付利息1378.71元，被告实际还款4374.49元，该款项扣减利息后剩余2995.78元，应抵扣本金，则本金尚余85953.13元；计算至2018年7月4日，应付利息1332.27元，被告实际还款4374.49元，该款项扣减利息后剩余3042.22元，应抵扣本金，则本金尚余82910.91元；计算至2018年8月5日，应付利息1285.54元，被告实际还款4374.49元，该款项扣减利息后剩余3089.37元，应抵扣本金，则本金尚余79821.54元；计算至2018年9月4日，应付利息1237.23元，被告实际还款4374.49元，该款项扣减利息后剩余3137.26元，应抵扣本金，则本金尚余76684.29元；计算至2018年10月22日，因被告逾期21天还款，除应支付2018年9月5日至2018年10月22日的利息外，还需支付10月2日至10月22日的滞纳金，共计2262.19元（76684.29元×1.55%+76684.29元×2%÷30天×21天），被告实际还款5319.49元，该款项扣减利息后剩余3057.30元，应抵扣本金，则本金尚余73626.98元；计算至2018年11月1日，应付利息380.41元，被告实际还款408.17元，该款项扣减利息后剩余27.76元，应抵扣本金，则本金尚余73599.22元；计算至2018年11月15日，因被告逾期14天还款，除应支付利息外还需支付滞纳金，共计686.93元（73599.22元×2%÷30天×14天），被告实际还款4526.32元，该款项扣减利息后剩余3839.39元，应抵扣本金，则本金尚余69759.83元；计算至2018年12月3日，应付利息648.77元，被告实际还款4374.49元，该款项扣减利息后剩余3725.72元，应抵扣本金，则本金尚余66034.10元；计算至2019年1月1日，应付利息989.41元，被告实际还款4.51元，则利息尚余984.90元，本金尚余73599.22元；计算至2019年1月21日，应付利息及滞纳金880.45元（66034.10元×2%÷30天×20天），被告实际还款4404.51元，该款项扣减利息后剩余2539.16元（4404.51元-984.90元-880.45元），应抵扣本金，则本金尚余63494.94元；计算至2019年2月1日，欠付利息360.86元，本金尚余63494.94元；计算至2019年2月27日，应付利息及滞纳金1100.58元（63494.94元×2%÷30天×26天），被告实际还款4400.4元，该款项扣减利息后剩余2938.96元，应抵扣本金，则本金尚余60555.98元；计算至2019年5月28日，应付利息及滞纳金3633.36元（60555.98元×2%÷30天×90天），被告实际还款10.36元，则利息尚欠3623元，本金尚余60555.98元。因此，被告还应偿还原告借款本金60555.98元及截至2019年5月28日止的利息、滞纳费3623元，并自2019年5月28日起，以本金60555.98元为基数，按照年利率24%的标准计算利息、滞纳费至清偿之日止。 综上，根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告姚远飞于本判决生效之日起十日内偿还原告中银消费金融有限公司借款本金60555.98元及截至2019年5月28日止的利息、滞纳费合计3623元，并自2019年5月28日起，以本金60555.98元为基数，按照年利率24%的标准计算利息、滞纳费至实际清偿完毕之日止； 二、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。 被告如未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1703元，减半收取851.5元，由被告姚远飞负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省荆门市中级人民法院。上诉人应当在提交上诉状时预交上诉案件受理费。上诉费汇至荆门市中级人民法院，开户行：中国农业银行荆门海慧支行，户名：湖北省荆门市中级人民法院，账号17570401040008989。上诉人上诉期届满后仍未预交上诉费用的，按自动撤回上诉处理。当事人如自动履行判决的，标的款汇至荆门市东宝区人民法院，收款人全称：荆门市东宝区人民法院，账号：42001666053059111666，开户行：中国建设银行股份有限公司荆门金虾支行。 审判员  官成军 二〇二〇年六月二十九日 法官助理刘薇 书记员雷金鹏