四川省江安县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川1523民初698号 原告：四川江安农村商业银行股份有限公司。住所地：四川省宜宾市江安县江安镇信合路59号。统一社会信用代码:91511500MA62A5892B。 法定代表人：**，董事长。 委托诉讼代理人：巫礼彬，公司员工。 委托诉讼代理人：任小敏，公司员工。 被告：陶一刚，男，1976年5月10日出生，汉族，居民，住四川省江安县。 被告：黄泽民，男，1967年4月19日出生，汉族，居民，住四川省江安县。 被告：陶益书，女，1966年10月11日出生，汉族，居民，住四川省江安县。 委托诉讼代理人：黄泽民，男，系被告陶益书丈夫，身份信息同被告黄泽民。 原告四川江安农村商业银行股份有限公司（以下简称江安农商行）与被告陶一刚、黄泽民、陶益书金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月7日立案后，于2020年5月29日公开开庭进行了审理。原告江安农商行的委托诉讼代理人巫礼彬、任小敏，被告陶一刚、黄泽民（亦是被告陶益书的上述委托代理人）到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告江安农商行向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即偿还贷款本金3639735.43元及计算至2020年2月24日拖欠的利息2157724.5元，本息合计5797459.93元。并支付自2020年2月25日起按年利率9.88%上浮50%即14.82%计算至本金清偿日的利息、罚息、复利；2.判令原告对被告黄泽民所有位于江安县【房产证号为：房权证江安字第××号；土地证号为：江国用（2013）字第××号】的处置价款享有优先受偿权。3.本案的诉讼费用由被告承担。诉讼过程中，原告变更第一项诉讼请求为判令被告立即偿还贷款本金3639735.43元及从2015年11月30日起计算至2020年5月12日止的利息、罚息、复利共计2358680元，并继续支付按年利率9.88%上浮50%即14.82%计算至本金清偿日的利息、罚息、复利。事实和理由：2014年12月8日，被告陶一刚因经营建材缺少资金向原告申请借款370万元，当日，双方签订了编号为6172022014000102号《个人借款合同》，借款期限为2014年12月9日至2017年12月8日，贷款利率为浮动利率，即在基准利率水平上上浮108%，罚息利率为合同项下贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%，如陶一刚不能按照本合同的结息日付息，则从次日起计收复利。被告黄泽民、陶益书以房产作抵押，双方签订了编号为617220140000078号《个人抵押合同》，并办理了抵押登记。2014年12月19日，原告按约提供了借款本金，被告从2015年11月30日起开始拖欠本息，合同到期后被告亦未履行还款义务，故诉至法院提出如上诉讼请求。 被告陶一刚辩称，对贷款370万的事实无异议，利息也是有拖欠。此笔贷款是以陶一刚的名义贷的，贷款期限是三年，贷款实际使用者是黄泽民，贷款本金到账后已全部转给了黄泽民。陶一刚并不知晓贷款到期，也未收到原告的逾期催收通知书，以至于未及时变卖抵押房屋还款，才产生了这么高的贷款利息、罚息、复利，且复利在合同中并无明确约定，不应当支付。希望原告能减免利息，宽限还款期限。 被告黄泽民、陶益书辩称，本案贷款是事实，贷款是以陶一刚名义贷款，但实际是黄泽民使用，并用于投资项目。对抵押担保的事实无异议，认可是从2015年11月30日开始拖欠本息，认可收到过原告的逾期催收通知书并签字。借款到期后，被告计算利息、罚息无明确依据，希望原告提交拖欠的本金、利息等计算明细。另外，借款到期后利息已加收了50%的罚息，就不应再重复计算复利。 当事人围绕诉讼请求向本院提交了证据，原告提交了原告营业执照等身份信息,被告身份复印件,借款申请书,个人借款合同及抵押合同,抵押人承诺书、房产证、土地使用权证、房他证及抵押物品清单,逾期贷款催收通知书,借款借据及还款计划,交易明细表及拖欠明细；被告提交了已结清-还款明细表。本院依法组织当事人进行了质证，对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人当庭陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年12月8日，陶一刚以购建材为由向原告申请借款400万元。当日，陶一刚与原告签订了编号为6172022014000102号《个人借款合同》，合同约定：借款额度为370万元，期限为2014年12月9日至2017年12月8日。贷款利率为浮动利率，即在基准利率水平上上浮108%，并自起息日起至本合同项下本息全部清偿之日止如遇基准利率调整，则自下年1月1日起按本合同约定的浮动比例确定新的贷款利率和罚息利率。合同项下贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%，贷款利率按照浮动利率调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上浮浮动同时进行相应调整。贷款利息自贷款发放之日起计算。本合同项下的贷款按日计息，日利率＝月利率／30＝年利率／360。如甲方不能按照本合同的结息日付息，则从次日起计收复利。合同项下贷款按季结息，结息日固定为每季度末月的第20日。还款方式未按月付息，按期还本。违约救济措施约定:对甲方未按时还清的借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利。同日，被告黄泽民、陶益书夫妇以位于江安县【房产证号为：房权证江安字第××号；土地证号为：江国用（2013）字第××号】作抵押担保，双方签订了编号为617220140000078号《个人抵押合同》，合同约定保证范围为主合同项下本金及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项、乙方实现债权与担保权利而发生的费用。之后，双方于2014年12月18日在江安县房地产管理局进行抵押登记，他项权证号为江安房他证字第××号。2014年12月19日，原告按约定向被告陶一刚发放了370万元贷款。四川省农村信用社借款借据载明：贷款利率类别为浮动利率，利率浮动幅度为108%，执行月利率为10.40‰，还款方式为按计划还本、按月结息,2015年5月30日还本50000元、11月30日还本50000元，2016年5月30日还本50000元、11月30日还本50000元，2017年5月30日还本50000元、12月8日还本3450000元。原告在《个人借款合同》、《个人抵押合同》上加盖公章，被告陶一刚在借款合同签字捺印，被告黄泽明和陶益书在抵押合同、抵押人承诺书上签字捺印，三被告还在借款借据上签字捺印。 另查明，陶一刚自2015年11月30日起开始拖本欠息，截止2020年5月12日拖欠借款本金3639735.43元,拖欠利息、罚息、复利合计2358680元，本息合计5998415.43元。2017年10月26日，原告向陶一刚和黄泽民发送逾期贷款催收通知书，被告黄泽明在担保人声明处签字确认收到该通知书。 原告自述，借款借据执行的贷款利率月利率为10.40‰，后经陶一刚申请利率优惠后已将贷款利率调整为8.23‰（即年利率9.88%），本案贷款实际执行的贷款利率为年利率9.88%。 本院认为，本案系金融借款合同纠纷。依法成立的合同受法律保护。原告与被告陶一刚签订的《个人借款合同》是当事人真实意思表示，该合同自各方当事人签名盖章后成立生效，双方均应当按照合同约定全面履行权利和义务。本案原告已按合同约定履行发放贷款的义务，被告陶一刚认可收到贷款的事实，其应按借款合同约定履行付息还本义务，现陶一刚未履行其付息还本义务，截止2020年5月12日拖欠原告借款本金3639735.43元及利息，属其违约，原告有权按照合同约定要求陶一刚偿还拖欠借款本金及利息。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”之规定，原告主张被告陶一刚偿还贷款本金3639735.43元及利息的请求，本院予以支持。被告黄泽民、陶益书不是借款人，对本案第一项诉讼请求不承担还款义务。本案争议的焦点是罚息和复利是否应当支持。被告陶一刚主张复利在合同中并无明确约定，不应当支付，被告黄泽明、陶益书主张罚息无明确依据，且借款到期后利息已加收了50%的罚息，就不应再重复计算复利。罚息、复利在签订的《个人借款合同》中有明确约定，且内容不违反法律、行政法规的强制性规定，各方均应依约履行。被告陶一刚系完全民事行为能力人，有能力看清合同内容而不履行注意义务，是对自己权利的放弃。截止2020年5月12日陶一刚拖欠利息、罚息、复利合计2358680元，原告主张陶一刚偿还上述款项并支付从2020年5月13日起按年利率9.88%上浮50%即14.82%计算至本金清偿日的利息、罚息、复利，对原告上述请求，本院予以支持。 被告黄泽民、陶益书以其自有房产作抵押，并办理抵押登记，抵押合同已成立并生效。依照《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”和《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”、第四十六条“抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。”之规定，并结合抵押合同中保证范围包含主合同项下本金及利息（包括复利和罚息）的约定，原告主张对黄泽民、陶益书提供抵押担保的房屋在处置时享有优先受偿权，本院依法予以支持。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款，《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告陶一刚于本判决生效后十五日内向原告四川江安农村商业银行股份有限公司偿还贷款本金3639735.43元及计算至2020年5月12日拖欠的利息利息、罚息、复利2358680元，本息合计5998415.43元。并支付自2020年5月13日起按年利率9.88%上浮50%即14.82%计算至本金清偿日的利息、罚息、复利； 二、被告陶一刚到期不履行本判决第一项确定的付款义务，原告四川江安农村商业银行股份有限公司对被告黄泽民、陶益书位于江安县【房产证号为：房权证江安字第××号；土地证号为：江国用（2013）字第××号】的处置价款享有优先受偿权。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费56696元，由被告陶一刚负担；此款原告四川江安农村商业银行股份有限公司已预交，由被告陶一刚于本判决生效后十五日内直接支付给原告。 如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,上诉于四川省宜宾市中级人民法院。 审 判 长  熊彩霞 人民陪审员  周乾高 人民陪审员  **荣 二〇二〇年六月十八日 法官 助理  周仁刚 书 记 员  宋依林