辽宁省丹东市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）辽06民终894号 上诉人（原审原告）：宋晓娜，女，1963年3月17日出生，满族，农民，住凤城市。 委托诉讼代理人：王海龙，辽宁中星法律服务所法律工作者。 被上诉人（原审被告）：中国人寿保险股份有限公司凤城市支公司，住所地凤城市邓铁梅路17号。 负责人：曲静，该公司经理。 委托诉讼代理人：任忠杰，辽宁乾朗律师事务所律师。 上诉人宋晓娜因与被上诉人中国人寿保险股份有限公司凤城市支公司（以下简称人寿保险公司）保险纠纷一案，不服凤城市人民法院（2019）辽0682民初4026号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年4月20日立案后，依法组成合议庭，开庭进行了审理。上诉人宋晓娜的委托诉讼代理人王海龙到庭参加诉讼。中国人寿保险股份有限公司凤城市支公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 宋晓娜上诉请求：依法撤销原判，改判被上诉人向上诉人支付保险赔偿金50000元。事实和理由：一审法院认定事实不清。上诉人在投保时已经向被上诉人阐明了其有一次住院病史，也就是被上诉人在上诉人投保时已经知道其之前的病史，被上诉人答复是两年之后就没有事了。另外，上诉人在投保前所患疾病系妇科病，患病位置为子宫，所患病情为子宫肌瘤，上诉人申请理赔是因患甲状腺癌，两者之间也没有任何因果关系，不存在任何加重被上诉人保险责任的事由，因此，被上诉人因此拒赔无任何事实及法律依据 中国人寿保险股份有限公司凤城市支公司辩称，一、被上诉人履行了说明义务；二、上诉人故意不履行告知义务；三、应正确理解和适用保险法。上诉人投保时隐瞒病史，她的病情致使她属于拒保体，被上诉人若知晓不会与其签订保险合同。 宋晓娜向一审法院起诉请求：1、依法判决被告支付保险赔偿金50000元；2、诉讼费由被告承担。 一审法院认定事实：原告妹妹宋丽霞经签约培训、保险法律知识、职业道德、诚信教育等保险业务培训合格后，成为保险营销员。2018年8月11日，原告由其姐宋丽霞陪同，到人寿保险公司办理保险。原告与被告签订保险合同号为：201821062155911501243-9的保险合同，原告投保了国寿福终身寿险（至尊版）、国寿附加国寿福提前给付重大疾病保险（至尊版）、国寿附加国寿福豁免保险费疾病保险（至尊版），投保人、被保险人为宋晓娜，保险合同成立日期2018年8月11日，合同生效日期2018年8月12日，保险期间自2018年8月12日至终身，保险金额50000元。原告于合同签订当日交纳首期保费4533.14元。保险合同包括保险单、中国人寿保险股份有限公司个人保险基本条款、中国人寿保险股份有限公司国寿福终身寿险（至尊版）利益条款、中国人寿保险股份有限公司国寿附加国寿福提前给付重大疾病保险（至尊版）利益条款、中国人寿保险股份有限公司国寿附加国寿福豁免保险费疾病保险（至尊版）利益条款、电子投保单等内容。电子投保单的告知事项：7、病史询问是否曾患有或接受治疗过下列疾病：F肿瘤（包括恶性肿瘤及尚未确认为良性或者恶性之息肉、肿瘤、囊肿、结节、赘生物），L是否还有以上未列明的疾病；8、诊疗、检查经历：A、过去3个月内是否接受过医生的诊断、检查和治疗；B、过去1年内健康体检是否有异常；C、过去5年内是否因疾病或受伤住院或手术。11、妇科专项：是否患有子宫肌瘤、子宫颈癌、卵巢囊肿、卵巢癌、异位妊娠、乳腺增生（包括包块、肿块）、乳腺癌、阴道不规律出血等疾病，投保人与被保险人在本栏后均勾选“否”。本人确认中国人寿保险股份有限公司（以下简称“贵公司”）已提供本人所投保产品的保险条款，并对保险合同的条款内容履行了说明义务。对免除保险公司责任的条款履行了明确说明义务。本人已仔细阅知、理解投保提示、产品说明书（仅限于分红、万能、投资连结保险）及保险条款尤其是责任免责、解除合同、合同效力恢复（复效）等规定，并同意遵守。如有不如实告知，贵公司有权在法定期限内解除合同，并依法决定是否对合同解除前发生的保险事故承担保险责任。投保人、被保险人宋晓娜在电子屏上签名。2018年8月17日送达保单。 保险合同的个人保险基本条款第四条约定：明确说明与如实告知：订立本合同时，本公司应向投保人明确说明本合同的内容。对保险条款中免除本公司责任的条款本公司在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明。本公司可以就投保人、被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。申请恢复本合同效力时，投保人应如实告知被保险人当时的健康状况。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响本公司决定是否同意承保或者提高保险费率的，本公司有权解除合同。前款规定的合同解除权，自本公司知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自本合同成立之日起超过二年的，本公司不得解除合同，发生保险事故的，本公司承担给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，本公司对于合同解除前发生的保险事故，不承担给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，本公司对于合同解除前发生的保险事故，不承担给付保险金的责任，但退还保险费。本公司在本合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，本公司不得解除合同；发生保险事故的，本公司承担给付保险金的责任。 国寿附加国寿福提前给付重大疾病保险（至尊版）利益条款第七条保险责任，在本附加合同保险期间内，本公司承担以下保险责任：一、重大疾病保险金，被保险人于本附加合同生效(或最后复效)之日起一百八十日致被保险人初次发生并经专科医生明确诊断患本附加合同所指的重大疾病（无论一种或多种)，本附加合同终止，本公司按照本附加合同所交保险费(不计利息)给付重大疾病保险金；被保险人于本附加合同生效(或最后复效)之日起一百八十日后，因首次发生并经确诊疾病导致被保险人初次发生并经专科医生明确诊断患本附加合同所指的重大疾病(无论一种或多种)，本附加合同终止，本公司按本附加合同基本保险金额给付重大疾病保险金。若因意外伤害导致上述情形，不受一百八十日限制。二、特定疾病保险金，被保险人于本附加合同生效(或最后复效)之日起一百八十日内，因首次发生并经确诊的疾病导致被保险人初次发生并经专科医生明确诊断患本附加合同所指的特定疾病(无论一种或多种)，本附加合同终止，本公司按照本附加合同所交保险费(不计利息)给付特定疾病保险金；被保险人于本附加合同生效(或最后复效)之日起一百八十日后，因首次发生并经确诊的疾病导致被保险人初次发生并经专科医生明确诊断患本附加合同所指的特定疾病(无论一种或多种)，本公司按照本附加合同基本保险金的20%给付特定疾病保险金，但给付以一次为限，给付金额最高为人民币10万元，本附加合同继续有效。若因意外伤害导致上述情形，不受一百八十日的限制。本附加合同按基本保险金额给付的重大疾病保险金与主合同的身故保险金本公司仅给付一项，并以一次为限。 2017年4月19日，原告宋晓娜在深圳市罗湖区妇幼保健院检查为低度CIN病变，进行病理分析为CIN1。 2017年7月24日至2017年7月31日，原告在凤城市中医院住院治疗，宫颈病理：HPV-CP8304、HPV-52阳性。诊断：“1、慢性宫颈炎局灶怀CIN1;2、子宫肌瘤。”慢性宫颈炎局灶怀CIN1指的是宫颈轻度上皮内瘤变，属宫颈癌前病变。 2019年7月23日至2019年8月5日，原告在凤城市中心医院住院治疗，诊断为：“右侧甲状腺癌、左侧结甲。” 出院后，原告向被告申请保险理赔。被告于2019年８月2７日向原告发出《拒绝给付保险金通知书》和《解除保险合同通知书》，载明：被保险人于投保前已被确诊CIN1和HPV阳性，但投保时投保人故意隐瞒此事实。根据相关规定，本公司对于合同解除前发生的保险事故，不承担给付保险金的责任，并不退还所交保费，且该合同的保险责任终止。本次事故不属于合同约定的责任范围。我公司不承担本次事故的保险责任。根据保险合同及相关法律规定，我公司解除该合同，不退还保费。解除与原告签订的国寿附加国寿福提前给付重大疾病保险（至尊版）、国寿附加国寿福豁免保险费疾病保险（至尊版）、国寿福终身寿险（至尊版）三份保险合同。原告因向被告理赔未果，而诉至法院。 一审法院认为，原告本人到保险公司通过电子操作签字保险合同，并收到纸质合同，保险公司工作人员通过电话回访，确认该事实，故原、被告签订的保险合同,系双方当事人的真实意思表示,不违反法律、行政法规的强制性规定,合法有效。保险单及保险条款所约定的内容均为保险合同内容,双方当事人均应当依据该保险合同的约定享有权利、承担义务。《中华人民共和国保险法》第十六条规定:订立保险合同,保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的,投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务,足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的,保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权,自保险人知道有解除事由之日起,超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的,保险人不得解除合同;发生保险事故的,保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的,保险人对于合同解除前发生的保险事故,不承担赔偿或者给付保险金的责任,并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务,对保险事故的发生有严重影响的,保险人对于合同解除前发生的保险事故,不承担赔偿或者给付保险金的责任,但应当退还保险费。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第五条规定：保险合同订立时，投保人明知的与保险标的或者被保险人有关的情况，属于保险法第十六条第一款规定的投保人“应当如实告知”的内容。本案中，原告作为投保人和被保险人,其在投保过程中接受被告询问时,对病史询问是否曾患有或接受治疗过下列疾病：F肿瘤（包括恶性肿瘤及尚未确认为良性或者恶性之息肉、肿瘤、囊肿、结节、赘生物），L是否还有以上未列明的疾病；8、诊疗、检查经历：A、过去3个月内是否接受过医生的诊断、检查和治疗；B、过去1年内健康体检是否有异常；C、过去5年内是否因疾病或受伤住院或手术。11、妇科专项：是否患有子宫肌瘤、子宫颈癌、卵巢囊肿、卵巢癌、异位妊娠、乳腺增生（包括包块、肿块）、乳腺癌、阴道不规律出血等疾病，投保人与被保险人在本栏后均勾选“否”。事实上，投保人、被保险人宋晓娜于2017年4月19日，在深圳市罗湖区妇幼保健院检查时，已知宫颈低度CIN病变，进行病理分析为CIN1。2017年7月24日，原告在凤城市中医院住院治疗，诊断：“1、慢性宫颈炎局灶怀CIN1;2、子宫肌瘤。”由此可见,双方在签订保险合同前,原告对自己的病情是明知的。被告对原告进行病史询问时,原告未对被告的相关询问进行如实告知,隐瞒了其曾在2017年检查、接受住院治疗,并被诊断出患有慢性宫颈炎局灶怀CIN1、子宫肌瘤的事实,原告投保的标的是重大疾病保险，作为投保人、被保险人明知与保险标的有关的情况而未如实告知，且该事实属于足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的情况。被告于2019年8月23日后得知原告未如实告知上述患病事实，并于2019年8月27日行使合同解除权,属于自知道解除事由之日起未超过三十日,且自合同成立之日起未超过二年的情况,符合《中华人民共和国保险法》第十六条关于保险合同解除权的相关规定。原告庭审中主张原告在凤城市中医院住院所患疾病慢性宫颈炎局灶怀CIN1、子宫肌瘤与该次住院所患甲状腺癌疾病没有任何关联性。保险合同依据的是双方认可的保险约定，原告投保的是重大疾病保险，保险公司进行询问时，对保险公司所询问与身体健康相关的事项，应当如实告知，与是否有关联性无关，如实告知影响的是保险人决定是否同意承保或者提高保险费率。原告妹妹是本保险公司业务员，也是该保单业务员，知道原告的病情和住院治疗情况，庭上证实当时是保险公司新入职员工，陪同姐姐一同到保险公司承保。因业务不熟，向公司顾经理询问，公司顾经理解答两年就没有事。我当时有事在公司坐一会就走了。法庭上电话联线保险公司顾经理，顾经理证实办保险时宋丽娜没有在场，不知情。原告妹妹证实公司顾经理解答两年就没有事是对保险法规定的一种通俗理解。原告和妹妹在向公司经理了解相关知识后，原告是否继续保险、是否履行如实告知义务由其自主决定。原告在办理保险业务时，原告妹妹作为保险业务的该保险单的业务员不在场、顾经理也不承认在场，原告没有提供其他证据证明投保时在场保险操作员知道其住院、身体健康状况。综上所述,被告依据《中华人民共和国保险法》第十六条行使合同解除权并拒绝给付保险金，符合法律规定,对原告要求被告赔偿50000元保险金的诉讼请求不予支持。判决:驳回原告宋晓娜的诉讼请求。案件受理费1050元,减半收取计525元,由原告宋晓娜负担。 本院二审期间，上诉人围绕上诉请求依法提交如下证据： 录音（光盘及书面文字），证明：上诉人在投保时询问被上诉人的业务经理顾丽军，同时告知其做过一次妇科手术，询问是否能够投保，被上诉人的经理答复能够投保。被上诉人未发表质证意见。 本院的认证意见为，因该录音不能直接证明上诉人履行了如实告知义务，故本院不予采信。 本院对一审法院查明的事实予以确认。 本院认为，《中华人民共和国保险法》第十六条第二款的规定：“投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。”由此可知，告知的事项应属于“足以影响”是否承保及提高费率的重要事项。本案中，上诉人在投保时确未告知其在深圳市罗湖区妇幼保健院检查出宫颈低度CIN病变和在凤城市中医院诊断为慢性宫颈炎局灶怀CIN1及子宫肌瘤的事实，但是评判该行为是否违反如实告知义务，还应当考虑违反告知义务的事项与保险事故之间的关系，即是否存在一定的因果关系。从本案来看，被上诉人没有提供充分的证据证明上诉人投保前的妇科病情系导致上诉人被诊断为甲状腺癌的诱因，无法判断该诊断结果是否足以影响保险人承保和提高保费。其次，投保人投保前的检查及诊断结果均是妇科相关疾病，作为非医学专业的普通老百姓单凭自己的知识结构和生活经验并不能准确判断其是否对投保前被上诉人的询问作出了合理答复，进而不宜判定其存在故意或重大过失。另外，被上诉人作为保险机构，其在签订合同时，自身应对投保人不履行如实告知的内容及免责事项向投保人作充分明确的说明，对是否同意承保应尽审查义务。综上，被上诉人仅以上诉人隐瞒妇科相关病症而未如实履行告知义务要求解除合同并拒绝给付保险金，依据不充分。故对上诉人的上诉请求，本院予以支持。 综上，上诉人的上诉请求合理，本院予以支持。一审法院认定事实清楚，但适用法律错误，本院予以纠正。依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第十六条第二款以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下： 一、撤销凤城市人民法院（2019）辽0682民初4026号民事判决； 二、被上诉人中国人寿保险股份有限公司凤城市支公司于本判决生效后10日内给付上诉人宋晓娜保险赔偿金50000元。 一审案件受理费1050元，减半收取525元，二审案件受理费1050元，合计1575元，由中国人寿保险股份有限公司凤城市支公司负担。 本判决为终审判决。 审判长  姜淑晶 审判员  孔亮亮 审判员  张峻峰 二〇二〇年六月十七日 书记员  宋 鹤