江苏省南京市雨花台区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）苏0114民初664号 原告：南京邦信科技小额贷款有限公司，统一社会信用代码913201155894459768，住所地南京市雨花台区安德门大街21号江苏科技金融大厦3F。 法定代表人：周国权，该公司总经理。 委托诉讼代理人：武军婷，江苏君劭律师事务所律师。 被告：刘志平，住南京市秦淮区。 被告：高梦先，住南京市秦淮区。 原告南京邦信科技小额贷款有限公司（以下简称邦信小贷公司）与被告刘志平、高梦先民间借贷纠纷一案，本院于2020年3月4日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告邦信小贷公司的委托诉讼代理人武军婷到庭参加诉讼，被告刘志平、高梦先经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告邦信小贷公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告一、被告二立即归还借款本金384347.28元，利息9909.49元，合计394256.77元，并自2020年2月26日起以384347.28元为基数，按照年利率24%支付罚息至实际付清之日止；2.判令被告一、被告二支付律师费15800元，保全担保费530元，与第一项合计为41586.77元；3.判令原告有权对被告一名下位于南京市秦淮区房屋处置所得价款在60万范围内优先受偿；4.判令二被告共同承担本案诉讼费、保全费。事实和理由：2019年3月25日，原告与被告刘志平、高梦先签订综合授信合同，约定由原告向被告刘志平、高梦先提供60万元授信；并于同日签订了借款合同，约定由原告向被告刘志平、高梦先提供40万元借款，借款期限60个月，前59个月每月11日等额归还本息6473.14元，2024年3月24日结清所有欠款。同日，原告与被告一签订最高额抵押合同，约定，抵押人提供其名下位于南京市秦淮区房屋为上述授信协议涉及的债务提供60万元最高额抵押担保，担保范围包括本金及利息、罚息和实现债权的费用等。实现债权的费用包括但不限于诉讼费、保全费、律师费。原、被告办理了抵押登记并于2019年3月26日领取了不动产登记证明。同日，原告通过被告二的账户向借款人发放了40万元借款，但借款人自2020年1月11日起至今未归过任何本息，已构成根本违约。原告于2020年2月25日宣布贷款提前到期，要求二被告偿还全部借款本息，但二被告均拒绝履行，故诉至贵院，请求依法支持原告的诉讼请求。 被告刘志平未到庭答辩，其提交书面答辩状称，1.原告公司对被告及不特定的公民贷款行为的合法性审查系本案重要内容，原告不在住所地无金融从业许可资质从事金融活动，被工商部门调查并列为异常企业；2.根据原告提交的还款记录、利息计算表，该表中每一期应还利息与应还本金差距太大，对应60个月的借款期，系预先扣除利息的行为，原告即便具备贷款人资格，被告实际尚欠借款341741.74元及利息；3.原告于2020年2月25日发出告知函，宣布借款提前到期，该时间系国家疫情防控期，被告在家无工作，无收入来源，原告因此认定被告违约，对被告财产采取保全措施，对被告生活造成严重困扰，原告行为明显不合情理。 被告高梦先未作答辩。 原告邦信小贷公司围绕诉讼请求依法提交了综合授信合同、借款合同、借款凭证、付款回单、最高额抵押合同、还款记录、利息计算表、委托代理合同、律师服务费发票、保全保险单、律师费付款回单、不动产登记证明等证据。被告刘志平、高梦先均未予质证。对上述证据，本院经审查予以确认并在卷佐证。 根据经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年3月25日，原告邦信小贷公司（乙方、授信人）与被告刘志平、高梦先（甲方、受信人）签订《综合授信合同》（合同编号：宁邦贷字20xxx2号）一份，约定：在本合同约定的授信有效期限内，甲方可向乙方申请使用的最高授信额度为600000元；本合同项下授信期限自2019年3月25日起至2024年3月24日止；使用授信时，甲方应在本合同约定的授信期限和最高授信额度内向乙方提出申请。甲方申请支用授信额度而向乙方申请发放贷款的，贷款的实际发放日为该贷款的起息日；在本授信合同项下单笔信用业务的起始日、到期日、金额、利率、费率以相应的单项业务合同、凭证为准；甲方与乙方就每一项具体授信业务所签订的单项业务合同或借款凭证与本合同不一致的，以该单项业务合同或借款凭证为准；在本合同约定的授信期限内，甲方可以申请循环使用授信额度，办理本合同约定的各业务种类，但授信余额之和不得超过本合同约定的授信额度；甲方有按时足额归还借款本息的义务；甲方违反本合同或本合同项下单项业务合同约定的，乙方有权按照单项业务合同追究甲方的违约责任；由刘志平提供最高额抵押担保，《最高额保证合同》编号为宁邦贷字2xxx02号抵1；本合同履行中发生争议，可由双方协商解决，也可由乙方住所地人民法院管辖；本合同书项下所有通知或函件或法律文书（包括但不限于催收函、对账单、强制执行公证文书、诉讼和仲裁文书）的送达均应以本合同开头载明的送达信息为准。如任何一方的送达信息发生变更时，应在变更后三日内以书面形式通知对方，否则另一方或公证机构或法院或仲裁机构按本合同开头载明的送达信息发出通知、函件或法律文书，即视为送达，变更方应自行承担相应的法律责任；上述送达方式及送达地址的适用范围包括各方非诉时各类通知、协议等文件以及就合同发生纠纷时相关文件和法律文书的送达，同时包括在争议进入仲裁、民事诉讼程序后的一审、二审、再审和执行程序；该合同尾部有借款人刘志平、高梦先的签名、捺印。 同日，原告邦信小贷公司（乙方、贷款人）与被告刘志平、高梦先（甲方、借款人和共同借款人）签订《借款合同》（合同编号：宁邦贷字2xxx02号借1）一份，约定：本合同项下的借款金额为400000元；本合同项下的借款期限共60月，借款的起始日以第一次放款时的借款凭证所载明的实际放款日为准，借款凭证与本合同约定不一致的，以借款凭证为准；借款凭证是本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；本合同项下合同贷款利率为年利率15%，日利率=年利率/360；乙方对甲方到期应付的借款本息，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至甲方清偿本息为止，合同逾期利率为年利率24%；乙方应在本合同生效且甲方办妥借款手续、担保手续以及乙方要求的其它全部手续后向甲方实施贷款的发放和支付。贷款的发放指乙方将本合同项下贷款划付至甲方收款账户，甲方收款账户以借款凭证记载的借款转入账户信息为准；本合同项下借款选择自定义还款方式：前59个月每个月按10年期等额本息摊还还款，第60个月偿还剩余本息；乙方所得价款按以下顺序进行偿还：罚息、逾期利息、本期利息、本期本金、违约金、剩余本金、其他应还费用，乙方有权根据实际情况调整还款顺序；本合同的担保方式为甲方提供抵押担保（详见最高额抵押合同，编号为宁邦贷字2xxx02号抵1）；甲方未按时足额支付任意一期借款本息，乙方有权宣布本合同项下已发放的借款提前到期，要求甲方提前归还全部或部分借款本息并停止继续发放借款，并有权处分抵押财产；因甲方违约致使乙方采取诉讼或仲裁方式实现债权的，甲方应承担乙方为此支付的实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、担保费、执行费、律师费、公证费等）；本合同履行中发生争议，可由双方协商解决，也可由乙方住所地人民法院管辖；本合同书项下所有通知或函件或法律文书（包括但不限于催收函、对账单、强制执行公证文书、诉讼和仲裁文书）的送达均以本合同开头载明的送达信息为准。如任何一方的送达信息发生变更时，应在变更后三日内以书面形式通知对方，否则另一方或公证机构或法院或仲裁机构按本合同开头载明的送达信息发出通知、函件或法律文书，即视为送达，变更方应自行承担相应的法律责任；上述送达方式及送达地址的适用范围包括各方非诉时各类通知、协议等文件以及就合同发生纠纷时相关文件和法律文书的送达，同时包括在争议进入仲裁、民事诉讼程序后的一审、二审、再审和执行程序；该合同尾部有借款人刘志平、高梦先的签名、捺印。 同日，邦信小贷公司（乙方、抵押权人）与被告刘志平（甲方、抵押人）签订《最高额抵押合同》（合同编号：宁邦贷字2xxx02号抵1）一份，约定：为确保刘志平、高梦先和乙方签订的主合同的切实履行，甲方愿为主合同项下的全部债务提供最高额抵押担保；本合同所担保的主债权为乙方与主合同债务人签订的编号为宁邦贷字2xxx02号的《综合授信合同》，该合同与其项下发生的具体业务合同、用款申请书及借款凭证等债权凭证共同构成本合同的主合同；甲方所担保的最高债权额为600000元，所担保的主债权发生期间为2019年3月25日至2024年3月24日；抵押担保范围为主债权本金及其利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、担保费、公告费、执行费、律师费、差旅费等）和所有其他应付合理费用；甲方提供位于秦淮区房屋作为抵押物，权属及证书编号为苏（2016）宁秦不动产权0xxx1号；本合同项下的抵押财产由甲方占管和使用；主合同约定的债务履行期限届满（包括依据主合同或本合同约定，乙方宣布借款提前到期的情况），而主合同债务人未依约清偿债务的，乙方有权随时行使抵押权，并处分本合同项下的抵押财产；本合同履行中发生争议，可由双方协商解决，也可由乙方住所地人民法院管辖；本合同书项下所有通知或函件或法律文书（包括但不限于催收函、对账单、强制执行公证文书、诉讼和仲裁文书）的送达均以本合同开头载明的送达信息为准。如任何一方的送达信息发生变更时，应在变更后三日内以书面形式通知对方，否则另一方或公证机构或法院或仲裁机构按本合同开头载明的送达信息发出通知、函件或法律文书，即视为送达，变更方应自行承担相应的法律责任；上述送达方式及送达地址的适用范围包括各方非诉时各类通知、协议等文件以及就合同发生纠纷时相关文件和法律文书的送达，同时包括在争议进入仲裁、民事诉讼程序后的一审、二审、再审和执行程序；该合同尾部有保证人刘志平的签名、捺印。 2019年3月26日，原告与刘志平就上述房屋办理了苏（2019）宁秦不动产证明第0xxx3号抵押登记，抵押方式为最高额抵押，最高额债权数额为60万元，债权确定期间为2019年3月25日至2024年3月24日止 2019年3月25日，刘志平、高梦先与邦信小贷公司签订《借款凭证》（编号：宁邦贷字2xxx02号）一份，约定：刘志平、高梦先向邦信小贷公司借款400000元，借款期限自2019年3月25日起至2024年3月24日止；借款利率为固定年利率15%，逾期利率为年利率24%；还款付息方式为自定义还款计划；借款转入账户名称高梦先，开户行、账号等。该借款凭证上有刘志平、高梦先的签名、捺印。同日，邦信小贷公司向《借款凭证》约定的高梦先账户转账汇款400000元。 刘志平、高梦先借得款项后每月按约归还借款本息至2019年12月11日，后再无还款。邦信小贷公司于2020年2月25日向两被告手机发送了宣布借款提前到期的告知函。经计算，截至2020年2月25日，刘志平、高梦先尚欠邦信小贷公司借款本金384347.28元，利息9909.49元。 另查明，因本次诉讼，邦信小贷公司与江苏君劭律师事务所签订了《委托代理合同》并支付律师代理费15800元，并向中华联合财产保险股份有限公司南京中心支公司支付530元保全担保费。 本院认为，合法的借贷关系应受法律保护。原告邦信小贷公司与被告刘志平、高梦先签订的《综合授信合同》、《借款合同》、《借款凭证》、《最高额抵押合同》，均系当事人真实意思表示，亦不违反法律强制性规定，合法有效，各方均应按约履行。邦信小贷公司已按约向被告刘志平、高梦先出借400000元，被告刘志平、高梦先未按期还款，现该借款已到期，被告应当承担相应的违约责任。邦信小贷公司主张刘志平归还借款本金384347.28元，利息9909.49元，有事实和法律依据，本院予以支持。《借款合同》、《借款凭证》均约定，案涉借款利率为年利率15%，逾期利率为年利率24%，邦信小贷公司主张刘志平、高梦先按年利率24%标准自2020年2月26日起至实际支付之日止支付逾期利息，有事实和法律依据，本院予以支持。《借款合同》约定与合同纠纷解决有关的保全担保费、律师费由刘志平、高梦先支付或偿付，邦信小贷公司因本案诉讼支付保全担保费530元、律师代理费15800元，未超出相关行业收费标准，邦信小贷公司主张刘志平支付保全担保费530元、律师代理费15800元，有事实和法律依据，本院予以支持。《最高额抵押合同》约定刘志平自愿以位于秦淮区的房屋为刘志平、高梦先向邦信小贷公司的借款在最高600000元范围内承担抵押担保责任，保证范围为主债权本金及其利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、担保费、财产保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费等）和所有其他应付合理费用，现邦信小贷公司主张对位于秦淮区的房屋处置所得价款在600000元范围内优先受偿，有事实和法律依据，本院予以支持。被告刘志平辩称原告公司不在住所地无金融从业许可资质从事金融活动，对被告及不特定的公民贷款行为的合法性审查系本案重要内容。经查，原告公司开业系经过江苏省人民政府金融工作办公室书面批复同意，故被告刘志平该答辩意见不能成立，本院不予采纳。被告刘志平另辩称原告存在预先扣除利息的行为，被告实际尚欠借款341741.74元及利息。经查，原、被告约定的还款方式为前59个月每个月按10年期等额本息摊还还款，即双方约定了每期还款中均含有利息，且对应利率经计算未超过双方约定的年利率15%，故被告该答辩意见无事实和法律依据，本院不予采纳。被告刘志平、高梦先经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃诉讼权利，应承担由此带来的不利后果。 综上，依照《中华人民共和国民法通则》第九十条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十九条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告刘志平、高梦先于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告南京邦信科技小额贷款有限公司借款本金384347.28元，利息9909.49元，合计394256.77元，并继续支付逾期利息（以384347.28元为基数，自2020年2月26日起至实际给付之日止，按年利率24%计算）； 二、被告刘志平、高梦先于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告南京邦信科技小额贷款有限公司保全担保费530元； 三、被告刘志平、高梦先于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告南京邦信科技小额贷款有限公司律师代理费15800元； 四、原告南京邦信科技小额贷款有限公司就被告刘志平名下位于南京市秦淮区抵押不动产的拍卖或折价款在最高债权额600000元范围内享有优先受偿权。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费7459元，保全费3170元，合计10629元（原告已预缴），由被告刘志平、高梦先共同负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院。 审 判 长  王 轶 人民陪审员  魏素华 人民陪审员  朱玉景 二〇二〇年六月八日 书 记 员  王启慧