湖南省湘阴县人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0624民初1354号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司湘阴县支行，住所地：湘阴县文星镇旭东路，统一社会信用代码：91430624673578886W。主要负责人陈良，该支行行长。委托代理人（特别授权）：张水平，男，1963年8月12日出生，汉族，住湖南省湘阴县。委托代理人（一般授权）：戚谦，男，1978年11月22日出生，汉族，住湖南省湘阴县。被告：彭勇，男，1991年9月17日出生，汉族，住湖南省湘阴县。被告：石满，女，1969年7月13日出生，汉族，住湖南省湘阴县。被告：湘阴县惠友汽车服务有限公司，住所地湖南省岳阳市湘阴县芙蓉北路与健铭大道交汇处健铭汽车商贸城，统一社会信用代码：91430624687429865G。法定代表人：姚胜军。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司湘阴县支行（以下简称邮政湘阴支行）与被告彭勇、石满、湘阴县惠友汽车服务有限公司（以下简称惠友汽车公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭对本案进行了审理。原告邮政湘阴支行的委托代理人张水平、戚谦到庭参加了诉讼，被告彭勇、石满、惠友汽车公司经本院依法传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，依法缺席审理。本案现已审理终结。原告邮政湘阴支行提出以下诉讼请求：1、判令解除原告与被告彭勇签订的《个人消费贷款及担保合同》；2、判令被告彭勇立即偿还原告借款本金17160.23元，并按合同约定利率、罚息标准向原告支付利息、罚息直至全部欠款还清为止，（截至2020年5月6日利息与罚息为659.54元）；3、确认原告对被告彭勇的借款抵押物权属证书为430013447525号的小型轿车享有优先受偿权；4、判令被告石满、湘阴县惠友汽车服务有限公司对被告彭勇需偿还款项及利息、罚息承担连带偿还责任；5、判令彭勇、石满、湘阴县惠友汽车服务有限公司承担本案一切涉诉费用。事实与理由：2017年9月14日，原告邮政湘阴支行与被告彭勇签订《个人消费贷款及担保合同》，约定原告向被告发放贷款49000元，用于被告购买品牌为东风起亚的小型汽车一辆。贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率，贷款期限为36个月，自2017年9月18日至2020年9月18日。实际利率与实际放款日及实际到期日均以借据为准，还款方式为按月等额本息还款。2017年9月15日，被告彭勇购得的车辆即车牌号为湘Ｆ-×××××权属证书编号为430013447525的东风起亚小型轿车对上述债务在湘阴县公安局交通警察大队办理了抵押登记。贷款合同约定如被告彭勇连续三个月或者累计六次未按时足额偿还贷款本息，即构成被告违约，承担立即还清贷款本金、利息、罚息、一切涉诉费用及其其他费用的违约责任。现被告已累计六次未按时足额偿还贷款本息，构成违约。被告湘阴县惠友汽车服务有限公司为被告彭勇的贷款提供了担保，承担全程连带责任保证。被告彭勇、石满、惠友汽车公司均未予答辩，举证和质证，视为自动放弃答辩、举证和质证的权利。经审理查明，2017年9月5日，被告彭勇因购买起亚牌汽车自愿向原告邮政湘阴支行申请个人消费贷款。2017年9月14日被告彭勇、惠友汽车公司与原告签订了《个人消费贷款及担保合同》及其相关附件，约定原告为被告提供借款49000元，贷款期限为36个月。合同约定：贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上上浮10%执行（即5.225%），如借款人出现逾期3期或累计逾期6期，贷款人可单方取消原有的利率优惠，将贷款利率调整为人民银行同期同档次贷款基准利率或上浮一定比例；按照月等额本息方式偿还贷款本息；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计算复利。罚息利率按双方约定的利率基础上加收50%确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生违约情形的，贷款人有权采取下列或多种措施：3.宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用，5.处分抵押物，实现抵押权，7.要求保证人承担保证责任，8.解除本合同；发生下列情形之一，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，在扣除贷款人实现债权的费用后，以收的价款优先受偿或按第十七条约定的其他方式处理：1.借款人连续三个月或累计六个月未足额还款，2.贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿；保证人自愿向贷款人提供连带责任担保。本合同项下有多个保证人的，各保证人共同对贷款人承担连带共同保证责任，贷款人有权要求任一保证人承担全部保证责任。法人或其他组织作为保证人的，保证人湘阴县惠友汽车服务有限公司承担保证责任的范围按下列第一种方式确定：由保证人承担全程连带责任保证：保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款所有其他应付费用承担连带保证责任。保证期间至主合同约定的债务人履行债务期限届满之日后两年止；2017年9月15日，原被告双方为该车辆办理了抵押登记。2017年9月18日，彭勇出具借据一张，约定借款49000元，借款期限从36个月，从2017年9月18日至2020年9月18日，后原告依据约定将49000元转账至被告惠友汽车公司。被告最后一次还款时间为2019年10月18日，偿还本金28元。截至2020年5月6日，被告彭勇共偿还本金31839.77元，利息及罚息3635.35元，尚欠借款本金17160.23元及利息659.54元未偿还，经原告邮政湘阴支行多次催讨，被告彭勇均未归还，原告遂诉至法院。另查，2017年9月5日，被告石满出具一份自然人保证人申明，同意为彭勇向原告申请个人汽车消费贷款提供连带责任保证。以上事实，有原、被告的身份信息复印件、营业执照、贷款申请表、个人消费贷款及担保合同、抵押登记证、购车发票、借据、转账凭证、欠款明细表及庭审笔录在卷佐证证实，足以认定。本院认为，被告彭勇自愿向原告申请个人消费贷款申请表，并签订了《个人消费贷款及担保合同》，该合同依法成立并生效，双方均应按照约定履行各自义务。合同第十二条违约及违约责任第十二条第二款约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权解除本合同。彭勇自2020年10月18日开始至今未再按期偿还本金及利息，其行为已经构成违约，应当承担相应的违约责任。原告依据合同约定主张解除双方之间的借款合同符合法律规定，本院予以支持。原告已举证证明被告尚欠本金17160.23元，其要求被告偿还该部分本金，于法有据，本院予以支持。对于利息和罚息，因合同约定利息为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上上浮10%，即5.225%，同时合同上已载明在被告未按期还款的情况下，需支付罚息，罚息标准为利率标准上上浮50%，即7.8375%，故本院对原告的该部分主张亦予以支持，但因原告只提供了截至2020年5月6日的利息和罚息数额（即659.54元），2020年5月7日以后的利息（含罚息），应按照年利率7.8375%的标准计算得出。借款合同上关于抵押条款的规定合法有效，且办理了抵押手续，原告请求对抵押物享有优先受偿权，于法有据，本院依法予以支持。被告惠友汽车公司作为保证人在合同上保证人处盖章，被告石满出具书面保证，自愿为被告的彭勇的上述借款本息承担连带保证责任，处于保证期内，对原告请求被告石满、惠友汽车公司对被告彭勇的上述债务承担连带清偿责任，本院依法予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零一条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除中国邮政储蓄银行股份有限公司湘阴县支行与被告彭勇签订的借款合同编号为43010113117097995617《个人消费贷款及担保合同》；二、限被告彭勇于本判决生效后三十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司湘阴县支行借款本金17160.23元及截止2020年5月6日的利息、罚息659.54元，以及后段利息（时间从2020年5月7日起至实际清偿之日止，以本金17160.23元按年利率7.8375%计算）；三、中国邮政储蓄银行股份有限公司湘阴县支行对上述第二项中的款项就抵押合同约定并已办理抵押登记的起亚牌小车（车牌号：湘Ｆ×××××，车架号为：ＬＪＤＭＡＡ229Ｈ0698086）享有优先受偿权；四、被告石满、湘阴县惠友汽车服务有限公司对上述第二项中的款项承担连带清偿责任，其承担保证责任后，有权向债务人彭勇追偿。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费246元，减半收取123元，由被告彭勇、石满、湘阴县惠友汽车服务有限公司共同承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省岳阳市中级人民法院。审判员  杨雪飞二〇二〇年六月二十二日法官助理汤宇书记员  谈 想附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第二百零一条贷款人未按照约定的日期、数额提供借款，造成借款人损失的，应当赔偿损失。借款人未按照约定的日期、数额收取借款的，应当按照约定的日期、数额支付利息。第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。