浙江省嘉兴市南湖区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)浙0402民初2246号 原告：中国农业银行股份有限公司嘉兴南湖支行，住所地：浙江省嘉兴市南湖区景湖路336号，统一社会信用代码：913304028464994749。 负责人：寿劲松，行长。 委托代理人：贾利明、白景宇（实习律师），浙江兴嘉律师事务所律师。 被告：杨波，男，1981年4月16日出生，汉族，住湖北省枝江市。 委托代理人：周思春，系其配偶。 被告：周思春，女，1984年10月7日出生，汉族，住湖北省秭归县。 原告中国农业银行股份有限公司嘉兴南湖支行因与被告杨波、周思春金融借款合同纠纷一案，向本院提起诉讼，本院于2020年4月7日受理后，依法由审判员陈前独任审判，并于2020年6月2日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人贾利明、被告杨波的委托代理人周思春及被告周思春到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告起诉称，2016年7月11日，被告杨波与原告签订《个人购房担保借款合同》，合同编号330201201601081870。合同约定借款金额517000元，借款期限自2016年7月14日至2041年7月13日止，借款年利息4.655%，逾期借款年利息6.9825%，合同借款按等额本息方式还款。被告周思春承诺对被告杨波的债务承担共同还款连带责任。合同签订后原告依约发放借款。二被告以嘉兴市南湖区余新镇乾庄23幢1902室房屋提供抵押担保，担保范围为本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、诉讼费、律师费等。现被告已多次逾期归还借款本息，截至2020年2月26日，被告尚欠借款本金479663.52元、利息7474.87元，本息合计487138.39元。原告多次催讨未果，故原告诉请判令：一、二被告立即偿还原告借款本金479663.52元，利息7474.87元（利息暂计算至2020年2月26日，之后利息按合同约定计算至贷款清偿之日止）；二、被告支付原告实现债权律师费15000元；三、原告就上述二项债权对被告的嘉兴市南湖区余新镇乾庄23幢1902室房屋在抵押担保范围内享有优先受偿权；四、本案诉讼费用由二被告承担。 二被告答辩称，一、原告诉称截至2020年2月26日被告拖欠贷款已达6个月之久，故诉至法院要求归还全部借贷本金，根据双方签订的《个人购房担保借款合同》的约定，只有在要求解除双方签订的贷款合同后，同时才能要求返还所借本息。但原告在此案中只要求归还本息，并未要求解除双方所签订的《个人购房担保借款合同》。为此被告认为，在原告并未要求与被告解除《个人购房担保借款合同》的前提下，只是要求被告归还本息，于法无据。二、两被告身处疫区，并且从事汽车修理工作，根据行业惯例通常要到春节前才向相关客户收取年内所欠的修理费，但今年由于湖北武汉等地发生疫情并采取了封城的措施，两被告向客户催讨修理费的希望落空。直至2020年4月中旬湖北全境陆续解除封城隔离措施，两被告待隔离解除之日即出门向亲戚朋友借款，归还先前所欠1万多元的房贷，截至2020年4月14日尚欠房贷2941.73元，之后被告杨波卖血凑得人民币3000元用以归还欠款。截止2020年5月湖北疫情结束时已不拖欠原告房贷款。三、两被告收到法院寄来的诉讼材料为2020年4月24日，两被告已于2020年4月12日向原告支付了房贷人民币16000元，2020年5月15日又偿还了部分房贷，截至2020年5月，被告已不再拖欠原告房贷款，但原告在收到被告归还的部分贷款后并未向法院说明上述情况，继续要求开庭审理此案。四、根据原被告所签订的《个人购房担保借款合同》的约定，两被告在收到法院寄来的诉讼材料之前已经归还了原告的贷款，现原告要求被告归还合同项下的全部本息，无事实与法律依据，建议法院对原告的诉讼请求不予支持。被告身处疫区，在疫情解除后积极想方设法多处举债来归还原告房贷，以表示出极大的诚信，反观原告明知两被告身处疫区，无法出门至原告处做有效沟通，反而诉至法院令疫区人民心寒也违背了中央有关在疫情期间有拖欠房贷情形不做相关违约及纳入失信人名单处理的政策。 针对自己的主张，原告向本院提供了《个人购房担保借款合同》、《借款凭证》、《承担共同还款责任承诺书》、《不定产登记证明》、《欠息证明》、账号交易明细、《委托代理协议》及律师费发票，用于证明被告杨波向原告申请住房贷款，被告周思春愿意为杨波的债务承担共同还款责任，原告按约发放贷款，双方办理了房屋抵押登记以及被告出现违约，原告为实现本案债权支付律师费的事实。 二被告质证认为，对原告提供的证据的真实性没有异议，但对原告的证明目的不予认可。原告所提供证据恰恰证明了原被告自签订《个人购房担保借款合同》后几年内一直按约归还房贷本息，从未有拖欠房贷之情形，因疫情原因被告身处疫区无法出门工作导致生活拮据，但是在疫情解除后被告积极归还了所欠房贷，表示出继续履行合同的诚意。原告对此也并未提出任何异议并且接受了被告所偿还的房贷款，被告认为原告应当按照法定程序正确行使法定解除权才能最终导致合同的解除。 针对自己的抗辩，被告向本院提供了短信记录、还款记录、法院专递邮件详情单，证明被告在收到原告的诉状副本之前已经归还绝大部分所欠的房贷。 原告质证认为，对证据的真实性予以认可。 本院认证意见：对原被告提供的证据的真实性均予以认定。 本院经审理，认定案件事实如下：2016年7月11日，原告作为贷款人、被告杨波作为借款人、被告周思春作为担保人签订《个人购房担保借款合同》一份，合同约定被告杨波向原告借款517000元，借款期限为2016年7月11日至2041年7月10日；借款用途为购买房产；借款利率为借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮5%，逾期利率按借款执行利率基础上上浮50%，采取等额本息还款法，还款周期为一个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日，借款期限为300个月。借款人未按约定按期足额偿还借款的，原告有权提高贷款执行利率、有权提前收回已发放的借款、有权提前行驶担保权。因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用，二被告以嘉兴市南湖区为上述债务提供抵押担保。同日，被告周思春承诺对被告杨波的债务承担共同还款责任。2017年5月7日，原、被告就坐落于嘉兴市南湖区于2017年5月7日办理了抵押登记，登记证号为浙（2017）嘉南不动产证明第0009468号，原告系抵押权利人，担保范围包括借款本金、利息、罚息、复利及实现债权的费用等。被告于2019年9月份之后出现逾期，在本案起诉之后，被告归还了尚欠的逾期贷款，截至2020年5月25日，尚欠原告本金471218.91元，利息1.91元。原告因本案支付律师费用15000元。 本院认为，本案系金融借款合同纠纷案件。原、被告之间签订的《个人购房担保借款合同》系当事人真实意思表示，且不违反法律法规的禁止性规定，故合同合法有效。原告已按约发放贷款517000元，被告未按照双方约定足额进行还款，根据双方《个人购房担保借款合同》的约定，借款人未按约按期足额偿还借款的，贷款人有权提前收回已发放的借款，原告系按照合同约定履行合同条款，原告提前收回借款有事实与法律依据，解除合同并非是提前收回借款的必要条件。关于被告是否存在违约的问题，虽然被告身处疫区，但是被告的违约行为是从2019年9月份之后就开始了，而疫情的爆发在2020年1月下旬，故对于被告关于疫情期间拖欠房贷不作违约处理的抗辩本院不予采纳，本案中被告未按期足额归还房贷，已构成违约。截至2020年5月25日，被告杨波尚欠原告本金471218.91元，利息1.91元，被告周思春自愿对杨波的上述债务承担共同还款责任，故原告有权要求二被告归还借款本息。二被告以其所有的坐落于嘉兴市南湖区为上述债务提供抵押担保，并已办理抵押登记，故原告有权就抵押物折价或拍卖、变卖抵押物所得价款在担保范围内优先受偿。原告诉请的律师费用，符合合同约定且低于浙江省律师服务收费标准的下限，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十八条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下： 一、被告杨波、周思春于本判决生效之日起七日内归还原告中国农业银行股份有限公司嘉兴南湖支行借款本金471218.91元及利息1.91元（暂计算至2020年5月25日，此后按合同约定计算至借款还清之日）； 二、被告杨波、周思春于本判决生效之日起七日内支付原告中国农业银行股份有限公司嘉兴南湖支行实现债权的律师费15000元； 三、被告杨波、周思春以其所有的坐落于嘉兴市南湖区为上述债务提供抵押担保，原告对抵押物折价或者拍卖、变卖该财产的价款在抵押权范围内享有优先受偿权； 四、驳回原告中国农业银行股份有限公司嘉兴南湖支行的其他诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取4411元，保全费3020元，共计7431元，由被告杨波、周思春负担，于本判决生效后七日内交纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数递交上诉状副本，上诉于浙江省嘉兴市中级人民法院。 审判员  陈前 二〇二〇年六月十二日 书记员  杨菲