盐城经济技术开发区人民法院民 事 判 决 书(2020)苏0991民初891号原告：中国农业银行股份有限公司盐城盐都支行，统一社会信用代码913209038403495390，住所地盐城市盐都区世纪大道608号。负责人：陈骥，该行行长。委托诉讼代理人：赵锋，该行职员。被告：黄涛，男，1994年3月1日生，汉族，居民，住盐城市亭湖区。被告：杨坚，男，1997年9月23日生，汉族，居民，住盐城市盐都区。原告中国农业银行股份有限公司盐城盐都支行（以下简称农行盐都支行）与被告黄涛、杨坚金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月13日立案后，依法适用简易程序，于2020年6月4日公开开庭进行了审理。原告农行盐都支行的委托诉讼代理人赵峰到庭参加诉讼，被告黄涛、杨坚经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农行盐都支行提出诉讼请求：1、被告黄涛立即向原告偿还借款合计人民币108631.02元，其中本金104804.57元，利息1187.07元，手续费1733.32元，逾期还款违约金906.06元（利息、逾期还款违约金、手续费暂算至2020年4月10日）及2020年4月11日起至实际履行之日按合同约定的利息、逾期还款违约金、手续费；2、原告对被告黄涛提供抵押的雪佛兰牌轿车（号牌号码为苏Ｊ×××××、发动机号码为190114458)拍卖、变卖、折价的价款享有优先受偿权；3、被告杨坚对被告黄涛上述债务的偿还承担连带偿还责任；4、诉讼费由两被告承担。事实与理由：2019年2月25日，被告黄涛为向盐城吉之祥汽车销售有限公司购买雪佛兰牌轿车，向我行申请汽车专项分期借款130000元，并向我行申请办理信用卡一张，卡号为62×××04。2019年3月11日，被告黄涛、杨坚与原告签订了《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》及《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款补充合同》，约定：被告黄涛向原告借款130000元整，用于向盐城吉之祥汽车销售有限公司购买雪佛兰牌轿车，分36期偿还，手续费费率为12%，金额为15600元，借款本金和手续费均分36期偿还；另由被告杨坚对被告黄涛的上述债务承担连带保证责任。2019年3月18日，原告向被告黄涛发放了借款130000元，同日在盐城市公安局交通警察支队将案涉车辆办理了车辆抵押登记。借款发放后，被告仅归还了31951元，其中归还的借款本金25195.43元、利息1140.90元、逾期还款违约金1714.70及手续费3899.97元，余款原告多次催要，且向两被告发出贷款提前到期通知书后，两被告仍未全额还款，故原告诉至法院。被告黄涛、杨坚未作答辩。本院经审理认定如下事实：2019年2月25日，被告黄涛向原告申请办理金穗贷记卡一张，并在该信用卡申请表申请人声明处签字确认，申请人签阅处载明“本人已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则”。《金穗信用卡领用合约（个人卡）》第三条约定：3.1透支金额从记账日起计息，利息从乙方信用卡主卡账户中扣收，乙方适用的透支利率为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数及乙方还款情况等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异，特定产品透支利率以农业银行官方网站等渠道公示为准），甲方可根据乙方的资信情况、用卡记录在上限日利率万分之五，下限万分之三点五之间（对应的年化利率上限约为18.25%、下限约为12.775%)调整乙方持有信用卡的透支利率，若甲方对乙方信用卡的透支利率进行调整，甲方将通过短信等方式通知乙方。甲方按月计收复利，特定产品计收单利。……3.10对当期账单本期发生的除预借现金外的其他透支交易，乙方在到期还款日（含）前偿还全部应还款额的，无需支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日（含）期间的免息待遇（特定产品除外）。免息还款期最长56天，由甲方区分产品设置，并通过农业银行官方网站产品介绍的方式告知乙方。3.11乙方未能按期偿还全部应还款额（含分期交易）的，不享受免息还款期待遇，交易款项按照本合约约定的透支利率自银行记账日起计息，并从乙方账户扣收。乙方应在到期还款日前足额偿还按照对账单列明的最低还款额，未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%（最低1元人民币/1美元/1欧元/1澳元/1英镑/10日元），支付逾期还款违约金。后原告向被告发放信用卡一张，卡号为62×××04。同日，被告黄涛向原告提交金穗信用卡专项商户分期业务申请表，分期期数36期，分期金额130000元，分期手续费费率（含税）12%。分期商户名称为盐城吉之祥汽车销售有限公司，商品或服务信息为雪佛兰锐宝轿车，专项分期产品名称为汽车分期，担保方式为抵押。2019年3月11日，原告与被告黄涛签订一份编号为32270120190012667《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》及《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款补充合同》，被告杨坚在主合同中保证人处签字。约定（摘要）：第八条担保方式，8.1.3本合同项下借款同时存在物的担保（含持卡人或第三人提供）和保证担保的，银行可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。本合同项下借款同时存在两个以上物的担保人的（含持卡人提供物的担保），银行有权就其中任一或者各个担保物行使担保物权。银行已经选择某一担保方式/担保人/担保物来实现债权的，也可同时主张通过其他担保方式/担保人/担保物来实现全部或部分债权。第十条违约责任，10.3持卡人、担保人出现本合同约定的违约事件时，银行有权分别或同时采取下列措施：(1)有权提前收回分期资金或取消信用卡分期额度。若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期本金记入信用卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的费用，并有权直接从持卡人在中国农业银行各机构开立的账户中划收，依据法律法规和双方约定不得划收的账户除外。持卡人不按金穂信用卡章程和领用合约偿还透支本金、利息等费用，构成犯罪的，银行有权按照国家相关法律规定，提请司法部门追究持卡人刑事责任。(2)有权宣布持卡人与中国农业银行各机构签订的其他合同项下债务立即到期或采取其他资产保全措施。(3)有权要求持卡人、担保人采取其他保全措施。……第十六条分期手续费，16.1本合同项下分期手续费费率为12%。16.2分期手续费计算公式：分期手续费计算公式：分期手续费=分期本金金额×分期手费费率。16.3本合同项下分期手续费金额为：人民币（大写）壹万伍仟陆佰元整。该金额为含税价，其中税率/%。16.4本合同项下分期手续费偿还采用分期偿还（一次性偿还/分期偿还）方式。……第二十一条担保物，21.1持卡人同意以本合同所购商品提供担保，商品要素见本合同15.1，该商品所在地：江苏盐城，所有权人：黄涛，有无保险：有，担保物暂作价人民币（大写）：壹拾玖万元整，其最终价值以实际处理担保物所得价款为准。合同项下的《动产抵押清单》载明：被告黄涛将所购车辆抵押给原告，车架号为LSGK52H9KV254965，发动机号190114458，暂作价190000元。同日，被告杨坚向原告出具《担保承诺函》，承诺对该汽车分期付款业务在原告农行盐都支行所产生的债务承担无限连带清偿责任。2019年3月18日，被告黄涛在盐城吉之祥汽车销售有限公司刷卡消费130000元，同日被告黄涛在盐城市公安局交通警察支队为案涉车辆办理抵押登记，登记车牌为苏Ｊ×××××。透支消费后，被告黄涛未正常还款，经原告催要，被告黄涛于2019年4月11日至2020年4月28日间还款12笔，合计31951元。2019年9月6日，原告向被告黄涛、杨坚发出《贷款提前到期通知书》，宣布合同项下贷款于2019年9月20日全额提前到期，要求两被告履行还款义务，经原告多次催要，两被告未按约履行。截止2020年4月10日，被告黄涛积欠信用卡透支本金104804.57元、利息1187.07元、手续费1733.32元、逾期还款违约金906.06元，合计108631.02元。上述事实有中国农业银行金穂贷记卡申请表、金穗信用卡领用合约（个人卡）、中国农业银行金穂信用卡章程、金穂信用卡专项商户分期业务申请表、金穂信用卡专项商户分期业务担保借款合同（含动产抵押清单）、金穂信用卡专项商户分期业务担保借款补充合同、担保承诺函、车辆抵押登记、欠款明细清单、贷款提前到期通知书及当事人陈述等证据证明，本院予以确认。本院认为：当事人享有自愿订立合同的权利，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，各方均应遵循诚信原则，全面、适当地履行。被告黄涛在签字认可原告作出的《金穗信用卡领用合约（个人卡）》后，向原告申领并使用信用卡，该合约上所规定的权利和义务对双方均具有法律约束力。原告与两被告签订的《金穂信用卡专项商户分期业务担保借款合同》也系当事人的真实意思表示，不违反法律法规的禁止性规定，合法有效。被告黄涛未能按合同约定还款，应当按合同约定给付本金、利息、手续费、逾期还款违约金，故原告要求被告黄涛偿还信用卡透支本金104804.57元、利息1187.07元、手续费1733.32元、逾期还款违约金906.06元，欠款合计108631.02元以及自2020年4月11日起至实际还款之日止按约定计算的利息、逾期还款违约金、手续费的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。关于原告要求就案涉抵押车辆变卖、拍卖价款在抵押范围内享有优先受偿权的问题，本院认为，原告与被告黄涛约定用案涉抵押车辆为案涉借款本息及其他费用提供担保，且办理了抵押登记，抵押权依法设立，故原告的该项诉请，符合法律规定，本院予以支持。关于原告要求被告杨坚对被告黄涛欠付债务承担连带清偿责任的请求，本院认为，被告杨坚与原告签订《金穂信用卡专项商户分期业务担保借款合同》并出具《担保承诺函》，双方之间成立保证合同关系，合同对担保债务、保证期间等均作了明确约定，现两被告已经构成违约，故原告的该项诉请，符合法律规定，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告黄涛应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司盐城盐都支行信用卡透支本金104804.57元、利息1187.07元、逾期还款违约金906.06元、手续费1733.32元，欠款合计108631.02元（截止2020年4月10日），并支付自2020年4月11日起至实际还款之日止的利息、逾期还款违约金、手续费（利息、逾期还款违约金按《金穗信用卡领用合约（个人卡）》上约定的标准计算，手续费按《金穂信用卡专项商户分期业务担保借款合同》上约定的标准计算）；二、原告中国农业银行股份有限公司盐城盐都支行对被告黄涛所有的车牌为苏Ｊ×××××、发动机号码为190114458的小型轿车拍卖、变卖的价款在抵押范围内享有优先受偿权；三、被告杨坚对被告黄涛的上述债务承担连带清偿责任。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2472元，减半收取1236元，由被告黄涛、杨坚负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于江苏省盐城市中级人民法院。同时，根据《诉讼费用交纳办法》向江苏省盐城市中级人民法院预交上诉案件受理费。审 判 员 **露二〇二〇年六月二十二日法官助理 张婷婷书 记 员 胡文培附录法律条文1.《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；借款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2.《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。3.《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。4.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。