湖南省沅江市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）湘0981民初1276号 原告：中国农业银行股份有限公司沅江市支行，地址在沅江市。 负责人：贺斌，行长。 委托诉讼代理人：孙楚兰，男，1968年5月30日生，汉族，系该行员工，住益阳市，代理权限为特别授权代理。 委托诉讼代理人：吴光辉，男，1973年5月24日生，汉族，系该行员工，住桃江县，代理权限为一般诉讼代理。 被告：刘珊妹，又名刘山妹，女，1989年12月2日生，汉族，住沅江市。 原告中国农业银行股份有限公司沅江市支行（以下简称农业银行）与被告刘珊妹金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月27日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农业银行的委托诉讼代理人孙楚兰、吴光辉到庭参加了诉讼，被告刘珊妹经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告农业银行诉称，2014年5月26日，被告刘珊妹以汽车抵押，在原告处办理信用卡汽车消费分期业务，贷款消费25万元，分期期限为3年，按月等额偿还本金6944元；被告办理上述业务后，在2014年7月5日至2015年6月4日期间按月正常还贷，自2015年7月4日起未正常还款，现尚欠透支本金119849.24元及利息148130.24元，合计267979.48元，该款经原告多次催收未果，故酿成纠纷。 被告刘珊妹辩称，因被告丈夫的信用记录有逾期，丈夫用被告的身份证办理车贷业务购买车辆，所有手续均丈夫办理，由丈夫每月支付车贷，被告仅在合同上签字，并不清楚是信用卡借款，原告农业银行的工作人员只顾完成车贷业务，亦未告知是信用卡借款，由此产生巨额利息；从2017年开始，因工作和家庭原因，丈夫便已失踪，因车贷一事均由丈夫经手，故从信用卡停止偿还之日起，被告一直处于不知情的情况，才导致未及时偿还最低车贷金额，至2019年年底经被告婆婆告知，才知晓车贷款一直未偿还，并于知道之日起每月按月偿还了1000元，后因疫情原因工资未足额发放，故无力偿还2020年4月和5月的贷款；被告承诺持续每月最低还款3000元，至还清车贷金额，但不包含产生的利息，同时请求银行和法院能协助找回车辆，将车辆还给银行以减少还贷金额；因原告工作人员未尽到告知义务，被告也不知信用卡利息之高，且因被告经济拮据，故请求免除产生的巨额利息；违约责任应由平等民事主体间在合同中平等协商约定，而不是单方约定，且违约责任本质上是为了弥补非违约方的财产损失，原告在本案中仅损失本金，损失数额远远低于其请求的数额；原告让被告在不知情的情况下签订合同，这一行为显失公平，故请求法院对此予以变更撤销。 经审理查明，被告刘珊妹为在益阳晓园汽车销售服务有限公司沅江店（以下简称晓园汽车销售公司）购买汽车，于2014年4月24日向原告农业银行申请金穗贷记卡、金穗贷记卡专项商户分期业务，并提供了被告的身份证明与《晓园名车新车订购合约书》等相关资料。同年5月5日，经审批后，原告作为甲方为作为乙方的被告办理了卡号为622836007748XXXX的金穗乐分卡（授信2000元，并授信专项汽车分期25万元，期限3年），约定①乙方同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债务，正常还款时，还款顺序为费用、利息、上期预借现金、上期分期欠款、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款、未到期分期欠款；逾期1－90天的，按照先各项费用、利息、后期本金的顺序进行偿还；逾期91天以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还。②乙方分期付款未按期偿还的，甲方有权提前终止分期计划，未到期欠款提前到期。③对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），乙方在到期还款日前偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日间的免息待遇。④乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息；未能按期偿还最低款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。⑤甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利。同时约定持卡人使用贷记卡卡号为622836007748XXXX偿还分期资金及支付分期手续费。 2014年6月30日，原、被告签订《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定被告在益阳晓园汽车销售服务有限公司沅江店购买梅赛德斯－奔驰牌C260优雅型汽车一辆，总价格为358000元，被告首付108000元，余款250000元由被告以金穗乐分卡通过贷款方式支付，分期手续费费率为10%，分期手续费25000元一次性偿还；分期期数为36期；被告以本合同所购商品提供担保；并约定①每期应还分期资金及每期应付分期手续费计入贷记卡当期账单的最低还款额；分期手续费如为一次性支付，则所有期数手续费全部计入第一期账单的最低还款额。②在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还本期全部应还款额的，当期应还分期资金可享受免息待遇，否则银行有权按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的相关条款对当期应还分期资金收取利息、复利、滞纳金、超限费及期他相关费用。③担保范围包括合同项下分期资金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费以及诉讼费等银行实现债权和担保权的一切费用。 合同签订后，被告向晓园汽车销售公司支付购车首付款108000元，通过金穗乐分卡支付余款250000元购买了车辆；被告就该车在车辆管理部门办理了抵押手续，将该车抵押给原告。之后，被告在2014年7月4日至2015年6月4日期间按月正常还款及一次性支付分期手续费25000元，2015年7月至2016年5月期间还款54000元（含利息与复利），2020年1月至3月还款3000元。余欠本金119849.24元及利息、复利经原告多次催收未果，故酿成纠纷。 上述事实，有《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》、《金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》、刘珊妹的身份证明与《晓园名车新车订购合约书》等相关信息资料、《中国农业银行金穗贷记卡调查审查审批表》、《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》、车辆抵押登记资料及当事人的陈述等证据予以证实，足以认定。 本院认为，依法成立的合同受法律保护。信用卡是发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的一种银行卡。被告刘珊妹向原告农业银行提出办理信用卡申请，原告经审查批准向被告发放了核定信用额度的信用卡后，双方即成立了借款合同关系。被告作为信用卡申领人、持卡人，应受合同的约束，其在使用信用卡过程中使用信用额度分期消费，逾期未还，应依合同定向原告偿还透支本金，并支付逾期利息、复利，且应承担原告因催收而产生、支付的诉讼费。 《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，由发卡机构与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。本案中，因原告未提交证据证明其与被告就收取逾期未还款违约金达成协议，故原告主张被告支付滞纳金的诉求（该诉求计算在利息148130.24元中），不予支持。 综上，对原告的诉讼请求，本院依法予以部分支持。被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼，应视为对其诉讼权利的放弃。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定,判决如下： 一、由被告刘珊妹向原告中国农业银行股份有限公司沅江市支行偿还借款本金119849.24元及利息（自2015年7月4日起按中国人民银行公布的信用卡透支利率计算至付清之日止，应剔除已偿还的3000元）、复利（自2015年7月4日起以上述利息为本金按约定日利率万分之五计算至付清之日止），限本判决生效后10日内付清； 二、驳回原告中国农业银行股份有限公司沅江市支行的其他诉讼请求。 如未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费2659元，由被告刘珊妹承担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省益阳市中级人民法院。 审 判 员 黄志威 二〇二〇年六月二十四日 法官助理 夏 称 书 记 员 周 倩 附：《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。