河南省鲁山县人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0423民初1251号原告：中国人民财产保险股份有限公司平顶山市分公司，住所地：平顶山市湛南东路北101号，统一社会信用代码：91410400871751096J。负责人：王琰，总经理。委托诉讼代理人：肖炬炳（系该公司员工），男，1981年11月4日生，汉族，住河南省平顶山市湛河区。委托权限：特别授权。被告：尤海蛟，男，1973年12月23日生，汉族，住河南省鲁山县。被告：尤银雷，男，1970年10月25日生，汉族，住河南省鲁山县。原告中国人民财产保险股份有限公司平顶山市分公司（以下简称：财保公司）与被告尤海蛟、尤银雷信用保险合同纠纷一案，本院于2020年5月11日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告财保公司的委托诉讼代理人肖炬炳到庭参加诉讼，被告尤海蛟到庭参加诉讼。被告尤银雷经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席进行审理，本案现已审理终结。原告财保公司诉称：2017年11月13日，原告与被告尤海蛟签订《个人信用贷款保证保险保险单》，投保人为尤海蛟，被保险人为中国农业银行股份有限公司平顶山新华支行。被告尤银雷为被告尤海蛟的哥哥，一同来我公司面签，告知在尤海蛟无力承担时，由尤银雷承担连带偿还义务，同时签订代偿协议。2017年11月28日，中国农业银行股份有限公司平顶山新华支行向被告放款54000元，保险期间是2017年11月28日至2020年11月27日。2019年7月28日，被告未按计划还款，在被告逾期累计80天后，2019年10月16日原告公司理赔中国农业银行股份有限公司平顶山新华支行剩余本金及利息。按照保险合同约定，原告有权向被告追偿，并要求赔偿损失。尤银雷作为尤海蛟的哥哥，应承担连带责任。现向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还原告为其代为偿还的银行贷款27402.77元、未付保费895.8/30×110天=3284.6元，以上共计30687.37元；2、判令被告以30687.37元为基数每日按千分之一支付违约金，计算期限自2019年10月16日至付清之日止；3、诉讼费由被告承担。被告尤海蛟辩称：1、原告的放贷行为不合法，涉嫌套路贷；2、原告收取高额的服务费不合法；3、并且我不只是还了19期的钱，2019年6月份又一次我逾期十多天，原告方业务员去我家街上贴大字报，后来我那期还了之后，还还过一个1500元，原告毁坏我的名誉，违反国家规定，应当把多收的钱退给我。4、原告在湛河区人民法院起诉我，现在又来鲁山起诉我。5、尤银雷当时跟我一起去的时候，我哥都不知道是什么情况，就签了字，都不知道签的什么。被告尤银雷未到庭，未作答辩。本院依据当事人的陈述、举证以及法庭调查，认定以下案件事实：被告尤海蛟与被告尤银雷系兄弟关系。2017年11月23日，被告尤海蛟向原告财保公司申请投保个人信用贷款保证保险。当日，原告财保公司签发《个人信用贷款保证保险保险单》，保单号PBBR201741040000000124号，主要载明：投保人尤海蛟，被保险人中国农业银行股份有限公司平顶山新华支行，保险人中国人民财产保险股份有限公司平顶山市分公司；贷款金额54000元，保险金额59714.48元；保险费32248.8元、费率1.5001%，每月895.8元，每月按时交付，缴费日期为银行扣款之日；赔偿等待期80天；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。特别约定：1、保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；2、保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2017年11月23日被告尤银雷作为甲方、被告尤海蛟作为乙方、原告财保公司作为丙方三方共同签订了《代偿协议》一份，该协议主要载明：鉴于乙方与丙方签订的《个人信用贷款保证保险借款合同》，乙方向丙方借得人民币54000元，综合费用每月895.8元，如果乙方发生逾期理赔，甲方自愿代乙方偿还上述借款本金及综合月费用，根据相关法律法规的规定，甲、乙、丙在自愿基础上，经协商一致，就借款代偿事宜达成如下协议：乙方与丙方之间的债权债务关系真实合法有效，甲、乙、丙三方一致同意，自本协议签订之日起，如果乙方发生逾期理赔，原乙方对丙方所欠借款本金及利息转由甲方代为偿还；本协议生效后，丙方承诺不再向乙方主张借款合同项下债务的履行；本协议自三方签字盖章后生效。2017年11月28日中国农业银行股份有限公司平顶山新华支行与被告尤海蛟签订《个人担保借款合同》，并向被告尤海蛟发放借款54000元，约定借款期限36个月，执行利率6.65%、逾期利率9.975%，采取等额本息还款方式，按月分期还款。此后，被告尤海蛟偿还了2019年6月29日之前的借款本息及保险费，剩余借款本息逾期未予偿还；原告财保公司于2019年10月16日代被告尤海蛟偿还了剩余的借款本金26840.04元及利息495.17元、罚息61.7元、复利5.86元，共计27402.77元。中国农业银行股份有限公司平顶山新华支行给原告财保公司出具的《代偿债务与权益转让确认书》中载明：贵公司个人信用贷款保证保险第PBBR201741040000000124号保险单项下的代偿款27402.77元已于2019年10月16日收到。本行同意接受上述赔款，并同意将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给贵公司，以解决上述保单项下的全部索赔。此后，原告财保公司与被告尤海蛟、尤银雷就追偿问题产生争执，遂引起诉讼。本院认为，依法成立的合同具有法律约束力。本案原告财保公司依被告尤海蛟申请而签发的《个人信用贷款保证保险保险单》及原告与被告尤海蛟、尤银雷签订的《代偿协议》，是各方当事人的真实意思表示，协议内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应属有效合同，各方均应依约全面履行。被告尤海蛟在原告签发保险单后与中国农业银行股份有限公司平顶山新华支行签订借款合同，并取得银行发放的借款；在借款合同履行期间，因被告尤海蛟未按期向银行履行偿还借款义务，原告财保公司按被告尤海蛟投保的个人信用贷款保证保险约定，向银行赔偿支付了被告尤海蛟未偿还的借款本金及利息，原告财保公司依照信用保险合同约定即取得了赔偿款项的追偿权。本案中的争议焦点为：一、关于原告追偿的义务主体如何确定的问题。原告财保公司在签发保险单后又和被告尤海蛟、尤银雷签订的《代偿协议》中约定，如果发生逾期理赔，由尤银雷代为偿还借款本息及保费，财保公司不再向尤海蛟主张借款合同项下债务的履行。虽然被告尤海蛟在本案中具有借款人、投保人的多种身份，但在代偿协议中对保证保险责任后果的义务主体已经进行了明确约定，也是当事人权利义务转移的真实意思表示，应当遵照执行，故原告财保公司向被告尤海蛟主张信用保险合同纠纷不当；被告尤银雷作为被告尤海蛟申请个人信用贷款保证保险的代偿人，应当按约定向原告财保公司承担代偿义务。二、关于原告主张的借款理赔数额问题。原告财保公司主张借款理赔款额27402.77元，属于其按照保险单的担保约定向银行支付被告尤海蛟逾期未偿还的借款本金及利息、罚息、复利数额，本院予以认定。三、关于原告主张的未付保险费数额问题。原告财保公司签发的保险单约定，每月保费895.8元（每天29.86元）、赔偿等待期80天，故应按照此约定计算支付，即2388.8元；对于原告财保公司主张未付保险费超出赔偿等待期的部分，属于其迟延履行保险保证期间的数额，本院不予支持。四、关于原告请求的违约金问题。被告尤银雷作为被告尤海蛟申请个人信用贷款保证保险的代偿人，在赔偿等待期满原告财保公司向银行支付理赔后，未按《个人信用贷款保证保险保险单》中的特别约定向原告财保公司归还全部赔偿款项及逾期未付保费，已构成违约，应承担相应的违约责任；但保险单所约定的“日千分之一”的违约金过高，依法应予适当调整，违约金应自理赔之日（2019年10月16日）起按年利率24%的标准计算支付为宜。五、针对被告尤海蛟保险服务费过高，超出了法律的禁止性规定的辩解意见。本院认为，原告财保公司依被告尤海蛟申请签发《个人信用贷款保证保险保险单》，原告财保公司收取的保险费未超出个人信用贷款保证保险（多年期）费率标准，故被告尤海蛟的辩解意见不能成立，本院不予采纳。被告尤海蛟口述在2019年6月份又偿还了1500元，但其未能提供证据证实，故被告尤海蛟的辩解意见不能成立，本院不予采纳。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第六十四条、第一百一十四条、《中华人民共和国担保法》第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用中华人民共和国民事诉讼法的解释》第九十条、第九十一条之规定，判决如下：一、被告尤银雷于判决生效后十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司平顶山市分公司支付借款理赔款27402.77元、保险费2388.8元，共计29791.57元；并以该理赔款、保险金为基数，自理赔之日（2019年10月16日）起按年利率24%计算支付违约金。二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司平顶山市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取364元，原告中国人民财产保险股份有限公司平顶山市分公司负担64元，被告尤银雷负担300元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省平顶山市中级人民法院。审判员 杨 森二〇二〇年六月十九日书记员 彭腾博附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第六十四条当事人约定由债务人向第三人履行债务的，债务人未向第三人履行债务或者履行债务不符合约定，应当向债权人承担违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用中华人民共和国民事诉讼法的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。第九十一条人民法院应当依照下列原则确定举证证明责任的承担，但法律另有规定的除外；（一）主张法律关系存在的当事人，应当对产生该法律关系的基本事实承担举证证明责任；（二）主张法律关系变更、消灭或者权利受到妨害的当事人，应当对该法律关系变更、消灭或者权利受到妨害的基本事实承担举证证明责任。