河北省唐山市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）冀02民终2827号 上诉人（原审被告）：光大永明人寿保险有限公司，住所地：北京市丰台区西三环南路14号院首科大厦B座。 法定代表人：张玉宽，该公司董事长。 委托诉讼代理人：李镇，该公司员工。 委托诉讼代理人：程剑锋，河北俱时律师事务所律师。 被上诉人（原审原告）：吴俊玲，女，1977年8月3日出生，汉族，农民，现住唐山市丰润区。 被上诉人（原审原告）：刘佳俊，男，2001年1月17日出生，汉族，学生，住唐山市丰润区。 二被上诉人共同委托诉讼代理人：康福臣，河北福山律师事务所律师。 上诉人光大永明人寿保险有限公司（以下简称“光大人寿”）因与被上诉人吴俊玲、刘佳俊意外伤害保险合同纠纷一案，不服河北省唐山市丰润县人民法院（2019）冀0208民初5688号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年5月7日立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。上诉人光大人寿委托诉讼代理人李镇、程剑锋，被上诉人吴俊玲、刘佳俊委托诉讼代理人康福臣到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 光大人寿上诉请求：1、请求撤销河北省唐山市丰润县人民法院（2019）冀0208民初5688号民事判决，并改判驳回被上诉人的诉讼请求；2、一、二审诉讼费由被上诉人承担。事实与理由：1、一审法院判决上诉人给付私家车意外保险金认定错误，被保险人刘占山驾驶的车辆不符合保险合同条款约定的私家车条件；2、一审法院对被保险人死亡原因认定存在事实认定错误。 被上诉人吴俊玲、刘佳俊辩称，一审判决认定事实清楚、适用法律正确，请求驳回上诉、维持原判。 吴俊玲、刘佳俊向一审法院起诉请求：依法判令光大人寿支付其保险赔偿金1001458元，并承担诉讼费用。 一审法院认定事实：吴俊玲系刘占山的妻子，刘佳俊系刘占山的儿子。2016年8月18日，投保人刘占山在光大永明人寿保险有限公司为其本人投保了一份人寿人身保险，保单号为130003581698，险种为《光大永明嘉和Ａ两全保险》和《光大永明附加嘉和Ａ意外伤害保险》，保险期间至2036年8月18日。光大永明嘉和Ａ两全保险的保险金额为500000元，保险费1012.50元／月，光大永明附加嘉和Ａ意外伤害保险的保险金额为500000元，保险费202.50元／月，交费期限均为10期。投保人与被保险人均为刘占山，身份证号码为1302061974××××××××，联系地址河北省唐山市丰润区常庄乡大杨庄村委会，指定身故保险金受益人为其子刘佳俊和其妻吴俊玲，二人均为第一顺位受益人，受益比例均为50%。该保险投保书中载明“相关保险事项告知：您在电话投保时对以下告知事项的回答均为否，请您再次确认以免影响您所申请保单的承保。1.被保险人是否有下列情形之一：冠心病、脑血管病、癫痫、精神异常、血友病、肝硬化、肾功能不全、恶性肿瘤、器官移植、吸毒、酒精或药物成瘾。2.被保险人是否有视力残疾、肢体残疾？是否曾申请重大疾病赔偿？是否曾被寿险公司拒保、延期投保？是否正在住院治疗？”《光大永明嘉和Ａ两全保险》合同约定：“……第九条保险责任一、身故保险金……若被保险人因意外事故或于本合同生效（或复效）日起一百八十天以后因疾病导致身故，我们按已交的本合同以及《光大永明附加嘉和Ａ意外伤害保险》的保险费之和的120%向身故保险金受益人给付身故保险金，本合同终止。……第十条责任免除因下列情形之一导致被保险人身故的，我们不承担给付身故保险金的责任：……3、被保险人自本合同成立或者合同效力恢复之日起2年内自杀或自残，但被保险人自杀或自残时为无民事行为能力人的除外。……第十九条明确说明和如实告知义务……我们就您和被保险人的有关情况提出询问，您应当如实告知。如果您故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响我们决定是否同意承保或者提高保险费率的，我们有权解除本合同。……第六部分名词释义意外事故：指外来的、突然的、非本意的、非疾病的使被保险人身体受到伤害的客观事件。猝死不属于意外事故。”《光大永明附加嘉和Ａ意外伤害保险》合同约定：“……第九条保险责任在本附加合同有效期内，我们对被保险人承担下列保险责任：一、意外伤害保险金……2、意外身故保险金被保险人于本附加合同有效期内遭受意外事故，并自事故发生之日起一百八十日内因该事故为直接且单独原因导致身故的，我们在给付身故保险金的同时，按本附加合同的保险金额向身故保险金受益人给付意外身故保险金，本附加合同终止。……二、私家车意外身故保险金被保险人于本附加合同有效期内，因驾驶或乘坐私家车时遭受意外事故，并自事故发生之日起一百八十日内，因该事故为直接且单独原因导致身故的，我们将在给付意外身故保险金的同时，额外给付一倍保险金额，本附加合同终止。……特别提示您：被保险人发生的保险事故同时符合本条第二至五款保险责任的，我们仅承担其中一项保险责任，受益人有权选择其中一项保险责任进行理赔申请。第十条责任免除因下列情形之一导致被保险人身故或残疾的，我们不承担给付意外伤害保险金或私家车意外身故保险金、公共交通意外身故保险金、法定节假日意外身故保险金、航空意外身故保险金的保险责任：……3、被保险人自杀或自残，但被保险人自杀或自残时无民事行为能力的除外。……第二十条明确说明和如实告知义务……我们就您和被保险人的有关情况提出询问，您应当如实告知。如果您故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响我们决定是否同意承保或者提高保险费率的，我们有权解除本附加合同。……第六部分名词释义私家车：（1）符合汽车分类国家标准（ＧＢ／Ｔ3730,1-2001）中的乘用车定义；（2）有合法有效行驶执照的，不收取任何形式费用的非商业盈利性用途的车辆，车主必须为自然人；（3）主要用于载运乘客及其随身行李或临时物品；（4）包括驾驶员座位在内最多不超过9个座位。……”刘占山交纳了2016年8月的光大永明嘉和Ａ两全保险的保险费1012.50元和光大永明附加嘉和Ａ意外伤害保险的保险费202.50元，共计1215元。2016年8月27日1时10分许，被保险人刘占山驾驶冀Ｂ×××××号小型面包车沿102国道由东向西行驶至丰润区铁城坎铁路桥下时，撞上桥墩，造成车辆受损，刘占山死亡的交通事故。2016年8月27日，唐山市公安局丰润分局物证鉴定室受唐山市公安局交警支队第九大队的委托对刘占山的死亡原因进行鉴定，并于2016年8月29日作出（唐润）公（刑技）鉴（法医）字［2016］092号《法医学尸体检验鉴定报告》，检验意见为死者刘占山系因身体受外力作用造成颅脑损伤合并胸腹腔脏器损伤致呼吸循环衰竭而死亡。2016年9月15日，唐山市公安交通警察支队第九交警大队作出唐公交认字［2016-9-3］第213号《道路交通事故认定书》，认定刘占山承担此次事故全部责任。就保险赔偿问题，吴俊玲、刘佳俊曾于2017年11月13日起诉，一审法院作出（2017）冀0208民初5621号判决书，光大人寿不服上诉，唐山市中级人民法院作出（2018）冀02民终3656号裁定书，撤销本院（2017）冀0208民初5621号判决，发回本院重审。一审法院于2018年12月24日作出的（2018）冀0208民初5300号民事裁定书，认为该案有涉经济犯罪嫌疑，且数额巨大，故驳回吴俊玲、刘俊佳的起诉。2019年2月25日，一审法院将该案送至唐山市丰润区公安局。2019年8月15日，唐山市丰润区公安局经济犯罪侦查大队对刘占山涉嫌保险诈骗案进行受理，2019年9月5日，唐山市丰润区公安局出具《不予立案通知书》，刘占山涉嫌保险诈骗案经审查认为现有证据不足以证实有犯罪行为发生，根据《中华人民共和国刑事诉讼法》第一百一十二条之规定，决定不予立案。2019年10月30日，吴俊玲、刘佳俊起诉，要求光大人寿支付吴俊玲、刘佳俊保险赔偿金1001458元。以上事实有双方当事人陈述、保险合同、身份关系证明、户口登记卡、身份证复印件、结婚证复印件、道路交通事故认定书、尸检报告、死亡证明、调查笔录、民事裁定书、不予立案决定书等证据予以证实。 一审法院认为，刘占山与光大人寿之间的保险合同，是在平等自愿的基础上签订的，该合同合法有效，双方应该按照约定履行自己的义务。刘占山交付了保险费，在保险合同期间内，被保险人刘占山因交通事故意外死亡，作为保险人应当依照保险合同的约定向指定受益人吴俊玲、刘佳俊承担保险责任。光大人寿主张投保人存在自杀的高度概然性，应认定为自杀，不应支付保险金。因唐山市丰润区公安局已经作出“现有证据不足以证实有犯罪行为发生”而不予立案通知，且依据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（三）》第二十一条的规定，保险人以被保险人自杀为由拒绝给付保险金的，由保险人承担举证责任。现光大人寿不能提供被保险人系自杀的证据，故对其该主张无依据采信。关于被保险人所驾驶车辆是否属于私家车的问题。光大人寿主张“投保人驾驶的车辆为从车辆租赁公司租赁的车辆，该车辆明显是收取租金用于出租的营运性车辆不是私家车，不符合支付私家车意外身故保险金的条件”。一审法院认为，刘占山驾驶的冀Ｂ×××××号车辆虽系租赁车辆，但机动车行驶证上登记的所有人为段久健，该车的使用性质为非营运，而且刘占山系个人使用而非商业盈利性用途。故对该主张不予采信。关于投保人是否履行如实告知义务的问题。光大人寿主张“短期内在多家保险公司为自己投保了类似的意外伤害保险，保险金额近千万元，对该重大事实投保人投保时并未如实告知”。《中华人民共和国保险法》第十六条第一款规定“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。”如实告知的前提是保险人就相关问题提出询问的，投保人应当如实告知。本案中，保险投保书中载明了相关询问内容并进行了再次确认，其中询问内容没有涉及光大人寿主张的内容，故投保人不存在未履行如实告知义务。关于本案是否属于重复起诉问题。一审法院于2018年12月24日作出的（2018）冀0208民初5300号民事裁定书，认为该案有涉经济犯罪嫌疑，且数额巨大，故驳回吴俊玲、刘俊佳的起诉，将案件移送了公安机关。后经唐山市丰润区公安局审查，认为现有证据不足以证实刘占山有犯罪行为发生，决定不予立案，故不属于重复起诉。关于光大永明人寿保险有限公司应给付保险金数额的问题。根据投保人与光大人寿签订的保险合同约定，《光大永明嘉和Ａ两全保险》的身故保险金为《光大永明嘉和Ａ两全保险》和《光大永明附加嘉和Ａ意外伤害保险》的保险费之和的120%，即身故保险金应为（1012.50＋202.50）元×120%＝1458元；《光大永明附加嘉和Ａ意外伤害保险》的保险金分为意外身故保险金和私家车意外身故保险金，即500000元＋500000元×1＝1000000元。综上，光大人寿应给付保险金总计为1001458元。依照《中华人民共和国合同法》第四十一条、《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条二款、第三十条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（三）》第二十一条的规定，遂判决：光大永明人寿保险有限公司于判决生效后十日内给付吴俊玲、刘佳俊保险金合计1001458元；案件受理费13813.12元，由光大永明人寿保险有限公司负担。 二审期间，双方当事人均无新证据提交。本院审理查明事实与一审法院查明事实一致。 本院认为，上诉人光大人寿主张被保险人刘占山驾驶的车辆不属于保险合同条款约定的私家车范围。刘占山驾驶的冀Ｂ×××××号车辆虽系租赁车辆，但其仅以个人使用为目的驾驶该车，并未以该车进行商业营利活动，一审法院认定刘占山驾驶的车辆性质为保险合同约定的私家车并无不妥，故该主张本院不予支持。上诉人另主张被保险人存在自杀的高度盖然性，其不应承担保险赔偿责任。经核实，唐山市丰润区公安局已出具《不予立案通知》，现有证据不足以证实被保险人刘占山犯保险诈骗罪，且依据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（三）》第二十一条的规定，保险人以被保险人自杀为由拒绝给付保险金的，由保险人承担举证责任，现上诉人光大人寿不能提供充分证据证实被保险人刘占山死亡原因系自杀，故对其该主张本院不予支持。 综上所述，上诉人光大永明人寿保险有限公司的上诉请求不能成立，应予以驳回。本院依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费5800元，由上诉人光大永明人寿保险有限公司负担。 本判决为终审判决。 审判长  夏春青 审判员  杜 娟 审判员  朱 正 二〇二〇年六月十日 书记员  郭 颖 ——