河南省郑州市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）豫01民终6487号上诉人（原审原告）：招商银行股份有限公司郑州分行，住所地河南自贸试验区郑州片区（郑东）农业东路96号。负责人：史小东，行长。委托诉讼代理人：付汝彬，河南德冠律师事务所律师。委托诉讼代理人：马梦鸽，河南德冠律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：何万兵，男，汉族，1976年1月27日出生，住郑州市。被上诉人（原审被告）：范丽华，女，汉族，1981年3月16日出生，住河南省禹州市。上诉人招商银行股份有限公司郑州分行因与被上诉人何万兵、范丽华金融借款合同纠纷一案，不服河南省郑州高新技术产业开发区人民法院（2020）豫0191民初3077号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年5月28日立案后，依法适用独任制对本案进行了审理。本案现已审理终结。招商银行股份有限公司郑州分行上诉请求：1、依法撤销原审判决第一、二项，依法改判为何万兵、范丽华向招商银行股份有限公司郑州分行归还借款本金764937.4元、利息（含逾期利息、复息、罚息）17240.96元，共计782178.36元（暂计算至2020年1月8日），自2020年1月9日起至借款本息还清之日止的利息、复息、罚息按合同约定计算；2、一、二审诉讼费用由何万兵、范丽华承担。事实和理由：一审法院判决驳回招商银行股份有限公司郑州分行对范丽华的诉讼请求，以及对自2020年1月9日起至借款本息还清之日止的利息、复息、罚息的认定及表述是不正确的，范丽华应当对本案债务承担共同还款责任，对利息、复息、罚息的计算应当依据合同约定。一、本案借款行为发生在何万兵、范丽华婚姻关系存续期间，何万兵向招商银行股份有限公司郑州分行申请借款时，范丽华向招商银行股份有限公司郑州分行填写了《零售贷款申请表》，范丽华作为共同借款人、借款申请人配偶以及抵押物共有人在申请表上签字捺印的法律行为应视为对该笔借款有共同的意思表示，属夫妻共同债务，应当承担共同还款责任。二、范丽华作为本案借款抵押物的共有人在《零售贷款申请表》上签字捺印，并声明同意以何万兵名下案涉房产作为何万兵向银行申请贷款的抵押担保，对于抵押人何万兵与招商银行股份有限公司郑州分行签署的抵押合同的全部内容，其没有任何异议。其本人具有完全的权利签署及履行本同意抵押声明，且同意抵押声明构成本人对招商银行股份有限公司郑州分行不可撤销的承诺和保证，不因包括本人与抵押人的婚姻关系变化等任何变化而发生任何变化，由此即证明范丽华对该笔借款知悉，且对该笔借款有共同的意思表示，应当承担共同还款责任。三、本案中招商银行股份有限公司郑州分行提交的《零售贷款申请表》能够证明该笔借款是用于夫妻共同生活，且基于夫妻双方共同意思表示，属于夫妻共同债务，范丽华应当承担共同还款责任。一审法院认定本案借款并非夫妻共同债务，且判决范丽华不承担还款责任是明显错误的。四、根据双方签订的《个人授信协议》、《个人贷款消费易协议书》以及《个人贷款借款合同》中约定，何万兵未按合同约定按时足额偿还贷款的，招商银行股份有限公司郑州分行有权对其未偿还的贷款本金按日在执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。故一审判决将复息表述为复利，且对罚息、复息的计算方式认定错误。之后的罚息、复利应当表述为按照合同约定计算。何万兵、范丽华未答辩。招商银行股份有限公司郑州分行向一审法院起诉请求：一、请求判令何万兵、范丽华向招商银行股份有限公司郑州分行偿还借款本金764937.4元、逾期利息696.73元、罚息16532.73元、复息11.5元，共计782178.36元（暂计算至2020年1月8日）及2020年1月9日起至借款本息还清之日止的利息、罚息、复息，并承担招商银行股份有限公司郑州分行为实现债权所支出的律师费46900元及按照合同约定的其他费用；二、判令招商银行股份有限公司郑州分行有权就何万兵名下位于二七区京广南路51号院绿岛港湾3号楼3单元3层东户（不动产权证书号：郑房权证字第××号）折价或者拍卖、变卖所得价款对上述全部债权享有优先受偿权；三、本案诉讼费、保全费由招商银行股份有限公司郑州分行承担。一审法院认定事实：1、授信申请人为何万兵。2、授信额度为77万元，为可循环授信额度。3、授信期限为62个月，自2016年8月15日至2021年10月15日止。4、授信协议项下《个人贷款消费易协议书》《个人贷款借款合同》的三笔贷款金额共计770000元；放款日分别为2018年10月8日、2018年11月21日、2018年11月24日，贷款期限均为12个月。5、三笔贷款借款用途均为消费。6、《个人贷款消费易协议书》项下贷款7万元执行年利率6.7425%；《个人贷款借款合同》项下贷款70万元执行年利率6.525%。7、逾期贷款罚息、复息利率按约定利率上浮50%。8、还款方式为按月付息，到期还本。9、担保情况：何万兵以其名下位于二七区京广南路51号院绿岛港湾3号楼3单元3层东户（房屋产权证书号：郑房权证字第××号）的房产提供抵押担保，并办理了抵押登记，不动产登记证号为豫（2016）郑州市不动产证明第0000150号。10、欠款情况：截至2020年1月8日，《个人贷款借款合同》项下70万贷款，何万兵尚欠招商银行股份有限公司郑州分行借款本金694937.4元、罚息15630.92元，共计710568.32元；《个人贷款消费易协议书》项下贷款7万元，何万兵尚欠招商银行股份有限公司郑州分行借款本金70000元、利息696.73元、罚息901.81元、复息11.5元，共计71610.04元。一审法院认为，该案中的《个人授信协议》《个人贷款消费易协议书》《个人贷款借款合同》《个人授信最高额抵押合同》系双方当事人的真实意思表示，且内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，当事人双方应当根据合同内容履行相应的权利和义务。合同签订后，招商银行股份有限公司郑州分行依约发放了贷款，何万兵未按约偿还借款本息，已构成违约，应承担相应违约责任。招商银行股份有限公司郑州分行主张何万兵偿还借款本息（含罚息、复利），符合合同约定，一审法院予以支持。关于招商银行股份有限公司郑州分行诉请范丽华对上述债务承担共同还款责任，证据不足，一审法院不予支持。何万兵将其名下房产抵押给招商银行股份有限公司郑州分行，并办理了不动产抵押登记证明，故招商银行股份有限公司郑州分行对该抵押房产折价、拍卖、变卖所得价款在其债权范围内享有优先受偿权。招商银行股份有限公司郑州分行请求何万兵支付律师费，证据不足，一审法院不予支持。何万兵、范丽华经一审法院传票传唤未到庭参加诉讼，视为对其诉讼权利的放弃。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决：一、何万兵于本判决生效之日起十日内偿还招商银行股份有限公司郑州分行贷款本金694937.4元、罚息15630.92元，共计710568.32元（暂计算至2020年1月8日），之后的罚息（以欠付本金为基数）按《个人贷款借款合同》约定利率计算至借款本息实际清偿之日止；二、何万兵于本判决生效之日起十日内偿还招商银行股份有限公司郑州分行贷款本金70000元、利息696.73元、罚息901.81元、复息11.5元，共计71610.04元（暂计算至2020年1月8日），之后的罚息（以欠付本金为基数）、复利（以696.73元为基数）按《个人贷款消费易协议书》约定利率计算至借款本息实际清偿之日止；三、招商银行股份有限公司郑州分行有权就何万兵名下位于二七区京广南路51号院绿岛港湾3号楼3单元3层东户（房屋产权证书号：郑房权证字第××号）的房产折价、拍卖、变卖所得价款在其债权范围内优先受偿；四、驳回招商银行股份有限公司郑州分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费12091元，减半收取6046元，保全费4665元，共计10711元，由招商银行股份有限公司郑州分行负担235元，何万兵负担10476元。本院二审期间，当事人围绕上诉请求依法提交了证据。本院组织当事人进行了证据交换和质证。本院对一审查明的相关事实予以确认。本院认为，招商银行股份有限公司郑州分行上诉称范丽华应与何万兵承担共同还款责任，但其并未提交充足的证据加以证明；招商银行股份有限公司郑州分行在二审审理时提交了零售贷款申请表，但仅依据该份零售贷款申请表中范丽华在共同借款人处签字不足以认定范丽华应与何万兵承担共同还款责任，故本院对其上诉请求不予支持。综上所述，招商银行股份有限公司郑州分行的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费11622元，由招商银行股份有限公司郑州分行负担。本判决为终审判决。审判员  于岸峰二〇二〇年六月二十三日书记员  张会敏