广东省普宁市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）粤5281民初595号 原告：广东普宁农村商业银行股份有限公司，住所：广东省普宁市流沙市区广达东侧。统一社会信用代码：914***********751B。 法定代表人：叶庚良，公司董事长。 委托诉讼代理人：方捷、黄文健，均系广东普宁农村商业银行股份有限公司客户经理。 被告：方练，女，1960年5月10日出生，汉族，住广东省普宁市************之2。公民身份号码：440************767。 被告：方玉栋，男，1948年7月29日出生，汉族，住广东省普宁市************之2。公民身份号码：440************033。 原告广东普宁农村商业银行股份有限公司诉被告方练、方玉栋金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月11日立案受理后，依法适用简易程序，并于2020年5月13日公开开庭进行了审理。原告广东普宁农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人方捷、黄文健，被告方练到庭参加诉讼，被告方玉栋经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告广东普宁农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求:1.判令被告方练付还原告贷款380000元及利息（计至2019年10月20日止的拖欠本金罚息70176.28元，本息合计450176.28元；自2019年10月21日起至还清之日止，逾期贷款的罚息利率在贷款利率水平上加收30%）；2.判令被告方练与原告的房地产抵押关系有效，原告对被告方练提供抵押的位于普宁市***********畔西起第1-2间1-2层（房地产权证号码：粤房地权证普洪私字第06841号）依法享有优先受偿权；3.被告方玉栋对被告方练向原告的借款及利息承担连带偿还责任；4.本案诉讼费等费用由被告承担。 事实与理由：被告方练于2015年9月24日与普宁市**信用合作联社南溪信用社（以下简称“南溪信用社”）签订了编号：南溪农信（2015）卡贷借字第026号《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》，双方约定借款年利率9.8040%，南溪信用社授予方练在2015年9月24日至2016年9月20日内使用最高额贷款额度400000元，在此期间和最高额贷款余额内，被告方练可通过自助借款方式，循环使用借款。双方约定按月结息，每月20日为还结息日，到期结清贷款本息。被告方练自愿提供位于普宁市***********畔西起第1-2间1-2层（房地产权证号：粤房地证普洪私字第06841号）向南溪信用社借款作抵押。南溪信用社与被告方练到普宁市房产管理局办理了抵押登记手续，由普宁市房地产管理局发给南溪信用社粤房地他项权证。 被告方玉栋于2015年9月24日与南溪信用社签订了编号：南溪农信（2015）保字第026号《保证合同》，被告方玉栋自愿为被告方练向南溪信用社借款提供连带保证责任担保。南溪信用社与两被告签订相关合同后，根据合同的有关约定，于2015年9月25日将400000元付给被告方练，履行付款义务。 按照南溪信用社与被告方练的约定，被告方练应按月结息，期到还本，但被告方练仅归还本金20000元、利息125302.76元，至今没有按约定归还余下结欠本金及利息。被告方练未按期还本付息的行为已构成违约，南溪信用社多次向两被告催讨所欠本金及利息。但两被告根本没有履行还款义务及承担抵押担保、连带保证责任。截至2019年10月20日，被告方练尚结欠借款本金380000元、利息70176.28元及自2019年10月21日起至还清之日止的逾期贷款罚息（罚息利率在贷款利率水平上加收30％）。 原告广东普宁农村商业银行股份有限公司经中国银行业监督管理委员会广东监管局批准（粤银监复〔2016〕47号）于2016年3月18日成立，原告广东普宁农村商业银行股份有限公司根据公司章程规定，于2016年3月17日公告普宁市**信用合作联社及其分支机构的债权债务转为原告广东普宁农村商业银行股份有限公司所有，因此，本案原告广东普宁农村商业银行股份有限公司具有主体资格。 被告方练对原告提起的诉讼请求及所依据的事实和理由均无异议。 被告方玉栋没有答辩，也没有向本院提供任何证据。 原告广东普宁农村商业银行股份有限公司在举证期限内向本院提供的证据及所要证明的事实有：1.广东普宁农村商业银行股份有限公司的《营业执照》（复印件）、法定代表人的《居民身份证》（复印件）、《广东普宁农村商业银行股份有限公司文件》、《中国银监会广东监管局文件》、《揭阳日报》（均盖公章）各1份，证明原告的民事主体资格，及普宁市**信用合作联社南溪信用社后变更为普宁农村商业银行股份有限公司南溪支行的事实。2.被告方练的《居民身份证》、被告方玉栋的《居民身份证》、《结婚证》各1份，证明被告方练、方玉栋的民事主体资格及两被告系夫妻关系的事实。3.《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》、《抵（质）押物品清单》、《粤房地权证》、《房产证他项权证》、《个人自助循环贷款放款回单》各1份，证明2015年9月24日，原告与被告方练签订《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》，被告方练向原告借款400000元用于购买中药，合同约定借款利率在中国人民银行同期同档次贷款基准利率基础上上浮113.13%，执行年利率9.8040%，逾期贷款的罚息利率在上述确定的贷款利率水平上加收30%（即12.7452％），借款期限自2015年9月24日起至2016年9月20日止，被告方练提供其两套房子作为抵押担保（位于普宁市***********畔西起第1-2间1-2层），并都于2015年9月24日到普宁市房地产管理局办理了抵押登记手续。原告于2015年9月25日向被告方练支付借款400000元。4.《保证合同》1份，证明2015年9月24日，被告方玉栋与原告签订《保证合同》，为此笔贷款承担连带责任保证担保的事实。5.《逾期贷款催收通知书》2份，证明原告积极向二被告主张权利的事实。6.《存款账户明细》3份、《账户交易明细查询》1份、《贷款逾期未还明细》1份，证明被告方练至2019年10月20日，结欠原告本金380000元及利息70176.28元的事实。 本案原告围绕其诉讼请求提交的证据，经本院组织进行质证，被告方练均对对方提供的证据无异议。被告方玉栋经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃质证与辩证权利。对原告提供的证据及所证明的事实，本院予以确认并在卷佐证。 案经开庭审理，被告方练承认原告广东普宁农村商业银行股份有限公司的全部诉讼请求，被告方玉栋经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，故本院对原告提供的证据及起诉事实予以确认。 本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原告广东普宁农村商业银行股份有限公司是具有存贷款资格的金融机构，被告方练与原告签订的《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》，系当事人的真实意思表示，内容合法，应确认为有效合同，对合同当事人均具有法律约束力。合同签订后，原告依约向被告方练发放贷款，已履行合同约定的义务，被告方练借款后未能按约定准时、足额归还借款本息，已构成违约，应承担相应的违约责任。现原告起诉请求被告方练偿还借款本金及利息，理由充分，应予支持。被告方练与原告签订的《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》中涉及的抵押担保部分的约定，当事人的意思表示真实，且办理了抵押登记手续，应确认为合法有效。现原告请求对被告方练提供抵押的位于普宁市***********畔西起第1-2间1-2层（房地产权证号：粤房地证普洪私字第06841号）享有优先受偿权，符合法律规定，应予支持。被告方玉栋与原告签订《保证合同》，自愿为被告方练借款提供连带责任保证担保，《保证合同》双方当事人的意思表示真实，内容合法，应确认为有效合同，对合同当事人均具有法律约束力,且本案原告已在法定期限内主张权利。现原告请求被告方玉栋对被告方练的该笔债务承担连带清偿责任，应予支持。被告方玉栋经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证和抗辩的权利。 依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十六条、第三十三条、第三十四条、第四十一条、第四十二条第（二）项、第四十六条、第五十九条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条第一款第（一）项，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告方练应于本判决生效之日起10日内付还原告广东普宁农村商业银行股份有限公司借款本金380000元及利息（暂计至2019年10月20日为70176.28元，自2019年10月21日起至还清之日止按年利率12.7452％计算逾期贷款罚息）。 二、原告广东普宁农村商业银行股份有限公司对被告方练提供抵押的位于普宁市***********畔西起第1-2间1-2层的房屋（房地产权证号：粤房地证普洪私字第06841号）享有优先受偿权。 三、被告方玉栋对本判决第一项所涉被告方练结欠原告广东普宁农村商业银行股份有限公司借款本金及利息承担连带清偿责任。 如果两被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4026.32元（原告广东普宁农村商业银行股份有限公司已预交），由被告方练、方玉栋负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于揭阳市中级人民法院。 审判员  陈钦韬 二〇二〇年六月五日 书记员  陈泽裕 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付;借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第二十六条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。 在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第三十四条下列财产可以抵押： （一）抵押人所有的房屋和其他地上定着物； （二）抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产； （三）抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其他地上定着物； （四）抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其他财产； （五）抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权； （六）依法可以抵押的其他财产。 抵押人可以将前款所列财产一并抵押。 第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。 第四十二条办理抵押物登记的部门如下： （一）以无地上定着物的土地使用权抵押的，为核发土地使用权证书的土地管理部门； （二）以城市房地产或者乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方人民政府规定的部门； （三）以林木抵押的，为县级以上林木主管部门； （四）以航空器、船舶、车辆抵押的，为运输工具的登记部门； （五）以企业的设备和其他动产抵押的，为财产所在地的工商行政管理部门。 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 第五十九条本法所称最高额抵押，是指抵押人与抵押权人协议，在最高债权额限度内，以抵押物对一定期间内连续发生的债权作担保。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押： （一）建筑物和其他土地附着物； （二）建设用地使用权； （三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权； （四）生产设备、原材料、半成品、产品； （五）正在建造的建筑物、船舶、航空器； （六）交通运输工具； （七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。 抵押人可以将前款所列财产一并抵押。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。