四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初2694号 原告：广发银行股份有限公司成都分行，住所地四川省成都市高新区天泰路112号四川投资大厦北楼1-2层、19-21层。 负责人：张恺，行长。 委托诉讼代理人：杜凯，四川锦凯律师事务所律师。 委托诉讼代理人：兰娇，四川锦凯律师事务所律师。 被告：刘永浩，男，1982年2月7日出生，汉族，住宁夏回族自治区贺兰县。 原告广发银行股份有限公司成都分行（以下简称“广发银行成都分行”）与被告刘永浩信用卡纠纷一案，本院于2020年3月25日立案后，依法适用简易程序，于2020年5月20日公开开庭进行了审理。原告广发银行成都分行的委托诉讼代理人杜凯、兰娇，被告刘永浩到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 广发银行成都分行向本院提出诉讼请求：判令刘永浩向广发银行成都分行偿还信用卡透支欠款人民币70556.08元（欠款暂计算至2019年11月21日，其中本金54509.71元、利息（含复利）7999.67元、违约金7038.59元、分期手续费1008.11元），从2019年11月22日起继续按《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》约定计算至欠款付清时止。事实及理由：广发银行成都分行诉称，刘永浩申领了广发银行信用卡并在使用信用卡过程中逾期未偿还透支款项。诉讼中，广发银行成都分行明确诉讼请求中的违约金、手续费计算至2019年11月21日止。 刘永浩辩称，信用卡欠款事实属实，但其已清偿了“财智金”；其申请的信用卡额度是39000元，不应产生5万元的欠款本金；广发银行成都分行主张的利息过高，利率不能超过年利率24%。 本院经审理认定事实如下：刘永浩办理广发银行信用卡，经本人签名并确认本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守客户协议的各项规则。 《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》第八条第3款约定，客户应及时、认真核实对账单内容，若对所列交易有异议，应自交易发生的当期账单日起三十日内提出，否则视同客户已认可全部交易。第九条第1款约定，客户应及时偿还因使用广发卡产生的全部债务，或偿还最低还款额。银行有权要求客户于指定日期清偿所有债务。第2款约定，广发卡透支利息标准日利率为万分之五，年利率为日利率乘以当年实际天数，按月计收复利，复利计收对象包括本金、利息及政策允许计收复利的手续费等全部欠款，并设有最低收取限额。客户的最低收取限额及透支利率、违约金收取标准、最低还款比例由银行根据客户综合表现确定，在客户持有的信用卡片有效期内，银行有权依据客户风险情况不定期调整，具体以银行通知为准。发生变动时银行可通过“发现精彩”APP、官方微信、短信、账单等多种或一种方式通知客户，客户可从以上多种或一种渠道查询。第3款约定，客户使用广发卡发生的非预借现金交易，可选择享受以下待遇之一（不得同时享受两种待遇）：（1）免息还款期待遇。银行记账日至对账单通知的到期还款日为免息还款期，最长为50-56天。如客户在到期还款日前偿还账单所列全部债务则账单当期的交易可自动享受免息还款期待遇，无须支付非预借现金交易的利息。否则，非预借现金交易不享有免息待遇。全部应还款额均从银行记账日起按透支利率计收利息，直至所有债务还清为止。（2）最低还款额待遇。客户可按照银行对账单标明的最低还款额还款。最低还款额为银行规定的客户应该偿还的最低金额，包括当期账单累计未还透支消费交易本金、利息的一定比例，以及当期预借现金本金、当期产生的费用、违约金及上一账单中最低还款额未还部分的总和，均设有最低限额。如计算的最低还款额低于最低限额，以最低限额为准；如本月实际透支金额低于最低限额，则以本月实际透支金额为准。客户充分了解并清楚知晓如选择按最低还款额还款的，客户自愿同意不再享受免息待遇，欠款均从交易入账日起按透支利率计收利息，直至所有债务还清为止。若客户在到期还款日前还款额低于最低还款额,还必须承担以最低还款额未还部分的一定比例计算的违约金,违约金设有最低收取限额。客户的最低还款比例、最低收费限额及违约金率由银行根据客户综合表现确定，在客户持有的信用卡片有效期内，银行有权依据客户风险情况不定期调整，具体以银行通知为准。第4款，客户使用广发卡发生的预借现金交易，现金交易额及依法允许计收复利的费用等由交易发生日之日起按透支利率计收透支利息，不享受免息还款期、最低还款额待遇。第5款，客户的还款入账日以款项到达广发卡账户日为准。收到持卡人还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：正常及逾期1-90天（含）的，按照先年费、提现手续费、转账手续费、违约金、各项费用和应收利息，后透支提现本金、透支消费本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照先透支提现本金、透支消费本金，后应收利息、年费、提现手续费、转账手续费、违约金、各项费用的顺序进行冲还。已挂账单的欠款会优先于未挂账单的欠款冲还。银行保留决定并更改还款顺序的权利。第十三条第1款约定，本协议自客户或其代理人签署并交还银行之日起生效，至客户依据本协议申请的所有广发信用卡项下债务全部清偿且销户手续办理完毕时终止。申请资料、《广发银行信用卡章程》、《广发信用卡费率表》、《广发信用卡用卡安全须知》、《广发卡用户指南》作为本协议的附件，与本协议具有同等法律效力。附件与本协议约定不一致时，公布在后的条款具有优先效力。第3款约定，根据国家政策要求或银行经营管理和风险控制等需要，银行有权对本协议及附件作出修改，包括但不限于对利率、年费、手续费、违约金、免息还款等的调整。银行将提前至少四十五日，通过银行网站、网点公告等方式对修改的内容进行公布，客户如不能接受修改后的协议，可以申请注销卡片。 2017年12月29日，广发银行股份有限公司发布《关于调整信用卡业务违约金收取标准的公告》记载：广发银行定于2018年3月1日起调整信用卡业务违约金收取标准，如下：违约金将按每期账单最低还款额未还清部分的5%收取，如客户连续2个月（含）以上未按时还清每期账单最低还款额，则按客户账单最低还款额未还清部分6%收取违约金，客户不存在连续2个月（含）以上未按时还清每期账单最低还款额的，恢复按最低还款额未还清部分5%收取违约金。同时违约金最低收取限额为：个人单币卡（含公务卡）最低RMB30/USD5/HKD40，个人双币卡最低RMB30/USD2，单位卡最低RMB10/USD1，银行可根据客户综合情况适当下调违约金最低收取限额。 广发银行股份有限公司发布有《“财智金”产品服务协议》《账单分期付款计划协议》提供“财智金”、“账单分期付款”等业务并收取手续费。 刘永浩办理了卡号为62×××78的广发银行信用卡一张，刘永浩持该卡消费，后未按约还款，出现逾期还款行为。截至2019年11月21日，刘永浩尚欠信用卡本金54509.71元、利息（含复利）7999.67元、违约金7038.59元、手续费1008.11元。 广发银行股份有限公司成都分行系广发银行股份有限公司依法设立的分支机构。 上述事实有原告提交的当事人身份信息、信用卡申请资料、《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》、公告、交易明细、欠款构成及到庭当事人当庭陈述等证据在卷佐证，本院予以确认。 本院认为，刘永浩办理了广发银行信用卡，与发卡银行同意按照《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》的约定履约，形成信用卡使用合同关系。该合同关系系双方真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效，对双方均具有约束力。 刘永浩取得信用卡并进行消费，应当按照《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》的约定履行还款付息的义务。其未按照约定履行义务，广发银行成都分行以《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》及刘永浩持卡交易明细等为据，要求刘永浩偿还本金54509.71元并支付利息（含复利）、违约金7038.59元、手续费1008.11元，具备事实和法律依据，本院予以支持。截至2019年11月21的利息（含复利）为7999.67元。从2019年11月22日起计算的利息应以未还本金为基数按照日利率万分之五计算至付清时止，复利应当以逾期利息为基数按照日利率万分之五按月计收。上述利息(含复利)、违约金、手续费总计不应超过按年利率24%计算产生的数额。刘永浩不认可广发银行成都分行主张的欠付本金金额，但在广发银行成都分行提交了刘永浩持卡交易明细证据的情况下，刘永浩未能举出相反证据证明其所主张的具体本金数额，故本院对刘永浩的该项辩称不予支持。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定，判决如下： 一、被告刘永浩于本判决生效之日起十日内向原告广发银行股份有限公司成都分行偿还信用卡欠款本金54509.71元及违约金7038.59元、手续费1008.11元、利息（含复利）[截至2019年11月21的利息（含复利）为7999.67元；从2019年11月22日起继续计算的利息应以欠款本金54509.71元为基数按日利率万分之五计收至付清时止，复利以逾期利息为基数，按日利率万分之五按月计收；上述利息（含复利）、违约金、手续费总计不应超过按年利率24%计算产生的数额]； 二、驳回原告广发银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1564元，减半收取计782元，由被告刘永浩负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  王敏 二〇二〇年六月十日 书记员  潘凯 附相关法条： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。