新疆维吾尔自治区呼图壁县人民法院民 事 判 决 书（2020）新2323民初763号 原告：李培莲，女，1967年8月23日出生，汉族，住新疆维吾尔自治区昌吉回族自治州呼图壁县。原告：王泽，男，1990年1月26日出生，汉族，住新疆维吾尔自治区昌吉回族自治州呼图壁县。原告：王炳刚，男，1926年5月6日出生，汉族，住新疆维吾尔自治区昌吉回族自治州呼图壁县。三名原告的共同委托诉讼代理人：赵寒冰，新疆众志成律师事务所律师。三名原告的共同委托诉讼代理人：康晓珍，新疆众志成律师事务所律师。被告：中国太平洋人寿保险股份有限公司昌吉中心支公司，住所地新疆维吾尔自治区昌吉回族自治州昌吉市北京北路54号新吉大厦二楼、三楼。法定代表人：李喜亮，经理。委托诉讼代理人：臧连胜，新疆智瑞律师事务所律师。原告李培莲、原告王泽、原告王炳刚与被告中国太平洋人寿保险股份有限公司昌吉中心支公司（以下简称太平洋保险公司）保证保险合同纠纷一案，本院于2020年5月12日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行审理。原告李培莲、原告王泽、原告王炳刚的共同委托诉讼代理人康晓珍、赵寒冰、被告太平洋保险公司的委托诉讼代理人臧连胜到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告李培莲、原告王泽、原告王炳刚向本院提出诉讼请求:判令被告向原告支付保险金150000元。事实与理由：2018年12月12日，投保人王国平与新疆呼图壁农村商业银行中渠支行签订五户联保借款合同，从该行贷款15万元，贷款时被银行工作人员要求购买中国太平洋人寿保险股份有限公司的名为“安贷宝意外伤害保险”的人寿险，第一受益人为贷款银行，保险金额15万元，保险责任为意外伤害身故或全残，保险期间自2018年12月12日至2019年12月11日。投保人王国平在保险单上签字并支付保险费900元，在保险期间内，王国平因病身故。贷款银行即向被告申请理赔，但被告以投保人王国平未如实告知自身患有疾病为由，拒绝理赔。原告认为，投保人王国平在签订保险合同时，被告公司并未安排员工在场，而是由贷款银行业务员代办交纳保费、签订保险合同事宜。被告以原告未尽如实告知义务为由拒赔不能成立。被告太平洋保险公司辩称，1、涉案投保人王国平于2018年12月12日在被告处投保短期意外险一份，保费合计900元保险期间自2018年12月12日0时至2019年12月11日24时止，保险金额是15万元，第一受益人是农村商业银行中渠支行。本案三名原告不是第一受益人，不是适格的诉讼主体。2、投保人王国平在购买涉案保险时未向被告行如实告知义务。保险事故发生后，被告调查过程中才发现投保人在投保之前就患有阑尾的恶性肿瘤，且已转移，患有肝硬化等各种疾病。投保人在投保时隐瞒了已经患病事实，根据合同中约定，保险人即被告有权拒绝赔付保险金。3、原告提出免责条款不生效的意见没有意义。综上，原告的诉讼请求不能成立。本院经审理认定事实如下：对于当事人双方没有争议的事实，本院予以确认。对于双方有争议的事实，本院认定如下：1、原告提交村委会关系证明、农村商业银行中渠支行证明、死亡证明各1份，拟证明本案原告主体适格。经质证，被告提出农商银行出具的证明无落款日期、无负责人签字，存在缺陷；村委会无权对身份关系及死亡原因出具证明，应当由公安机关、医疗机构出具相应的证明。本院结合其他证据对该组证据进行综合认证。2、原告提交个人人身保险保险单、理赔决定通知书1份拟证明投保人王国平在被告处购买人身保险，在保险期间内投保人身故，但被告拒绝支付保险金的事实。经质证，对该证据的真实性无异议，从该证据中无法反映投保人的死亡时间是保险期内，被告作出拒赔符合合同约定。因被告对该组证据的真实性无异议，本院对该组证据的真实性予以确认。3、原告提交五工台镇派出所出具户口注销证明1份，拟证明投保人死亡时间是2019年11月1日，在保险期间内死亡，死亡原因是疾病死亡。经质证，被告对该证据的真实性无异议。本院对该证据的真实性予以确认。因该份证据与村委会出具的死亡证明能够相互印证，本院对村委会出具的死亡证明的效力予以确认。4、原告提交村委会出具身份关系证明2份，拟证明原告王泽与投保人存在父子关系，原告王炳刚与投保人存在父子关系的事实。经质证，被告提出身份关系证明应当由公安机关出具，村委会无权出具身份关系证明。因村委会作为基层自治组织，对辖区内居民身份信息、身份关系掌握较为全面、详尽，本院对该证据的效力予以确认。5、原告提交农商银行中渠支行出具的证明1份，拟证明农商银行中渠支行自愿放弃第一受益人身份，李培莲、王泽、王炳刚作为原告主体适格。经质证，被告提出该证据无出具日期，且原告不能证明经办人系农商银行的负责人。本院对该组证据的效力予以确认。6、被告提交个人人身保险保险单，拟证明保险人对既往病史进行了询问，但投保人王国平否认存在既往病史，保险人有权解除合同，保险人亦对保险条款进行了说明。经质证，原告对该证据的真实性无异议，提出保险人并未对投保人进行询问，仅是农商银行的工作人员在办理保险销售手续，保险单中的健康告知内容属免责条款，应当向投保人提示说明。因原告对该证据的真实性无异议，本院对该证据的真实性予以确认。7、被告提交询问笔录1张，拟证明被告于2020年1月14日对原告李培莲进行询问，投保人在投保前患有阑尾恶性肿瘤未及时化疗，并隐瞒了患有恶性肿瘤的事实，且因该病病逝，保险公司有权解除合同并不承担责任。经质证，原告对该证据的真实性无异议，提出因被告未向投保人询问，投保人没有主动告知的义务。因原告对该证据的真实性无异议，本院对该证据的真实性予以确认。8、被告提交投保人病历3份，拟证明投保人在患有恶性肿瘤并且转移的情况下，在投保时故意不履行告知义务，存在未如实告知义务的情形。经质证，原告对该组证据的真实性无异议，提出投保人如实告知义务来自于保险公司具体内容的询问，投保人没有主动告知的义务，对于保险公司是否进行询问，举证责任在保险公司。因原告对该组证据的真实性无异议，本院对该组证据的真实性予以确认。根据当事人陈述以及上述认定证据，本院查明如下事实：2018年12月12日，投保人王国平（已死亡）与被告签订保险合同一份，被告出具个人人身保险保险单一份，主要内容为：投保险种名称安贷宝意外伤害保险（B款）；保险单号XJX18BEL5614265;保险期间自2018年12与12日至2019年12月11日；保险金额壹拾伍万元；第一受益人新疆呼图壁农村商业银行中渠支行，第二受益人法定；附加安贷宝定期寿险；特别约定：责任免除等条款已在背面明确说明；无论被保险人持有几份本保险，本保险单对其承担的意外伤害身故或全残保险金给付责任以壹佰万元整为限，疾病身故或全残保险金给付责任以贰拾万元为限；保险费900元。健康及职业告知：1、被保险人是否曾经或正在患下列之症状疾病：精神疾患、智能障碍、癫痫；恶性肿瘤；心脏病（包括冠心病、心肌梗死、先天性心脏病、风湿性心脏病、肺源性心脏病、心肌病、心脏扩大、心包疾病、心力衰竭）；脑血管病（包括脑梗塞、脑出血）；肾脏疾病（包括慢性肾炎、肾病综合症、肾功能异常、肾功能衰竭、多囊肾）；呼吸衰竭；慢性酒精中毒、肝硬化；严重糖尿病（如糖尿病伴蛋白尿）；严重的血液病（如重度再生障碍性贫血、恶性组织细胞病）；瘫痪、重度残疾（包括双目失明、一肢及一肢以上断离、双耳失聪）；艾滋病及HIV呈阳性者；接受器官移植者？2、被保险人是否曾因健康原因而被保险公司拒保、延期承保、加费承保或以除外条件承保？投保之前是否有过单次5000元以上的保险赔付申请？3、被保险人是否在最近5年内曾经接受住院治疗、连续超过14天以上的药物治疗或计划进行住院治疗。申明与授权：1、本人对健康及职业告知事项栏内关于被保险人健康及职业状况的任何一个问题的回答均为“否”。如其中任何一项为“是”，你公司不接受投保。如有隐瞒或日后发现与事实不符，即使保险单已签发，你公司可依法解除本保险合同，对于合同解除前发生的任何保险事故你公司不负保险金给付责任。2、业务人员已提供本人投保险种的格式条款，并对投保事项和保险条款的所有内容（特别是免除和限制你公司保险责任的条款）作详细解释和明确说明。本人在投保之前已认真阅读并理解上述投保之保险条款（包括责任免除）。对此，本人无异议。3、本人已了解身故或残疾保险金第一受益人为与被保险人签订贷款合同的贷款发放机构，但全额归还贷款后自动变更为被保险人本人或指定受益人，在贷款合同有效期间内不作变更。4、本人同意保险公司收取2018年12月12日零时至2019年12月11日二十四时期间的保费900.00元整。保险费包括保险期间和自动续保期间的保险费。本保险合同保险期届满时自动续保，自动续保年度保险人不再另行出具保险凭证（本条仅针对贷款期间超过一年，且愿意投保后续期间保险的投保人）。2018年12月12日，投保人王国平在新疆呼图壁县农村商业银行中渠支行贷款150000元。2019年11月1日，投保人王国平因各种疾病死亡。2019年11月26日，王国平户口被呼图壁县公安局五工台镇派出所注销。2020年1月21日，被告出具理赔决定书，载明：保单号XJX18BEL5614265保险合同继续有效，投保时未如实告知不承担保险合同保险金给付责任。2018年1月10日，昌吉州人民医院住院病案载明：出院诊断阑尾恶性肿瘤，其他诊断低蛋白血症、肝硬化、慢性病毒性肝炎、网膜恶性肿瘤（转移型）。此后，王国平在中国人民解放军新疆军区总医院就诊，最后诊断:阑尾恶性肿瘤，网膜、腹膜、腹腔及盆腔继发性恶性肿瘤、缺铁性贫血、低蛋白血症、肝硬化、慢性病毒性肝炎、化疗后骨髓抑制。另查明，原告李培莲系投保人王国平的妻子、原告王泽系投保人王国平的儿子、原告王炳刚系投保人王国平的父亲，上述人员户籍所在地均为呼图壁县五工台镇乱山子村二组6号。新疆呼图壁县农村商业银行中渠支行出具证明一份，内容为：关于投保人王国平在中国太平洋人寿保险股份有限公司呼图壁支公司投保的安贷宝意外伤害保险，我单位作为第一受益人，自愿放弃本人身保险合同中的第一受益人身份。本院认为，投保人王国平与被告签订的保险合同系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的禁止性规定，双方均应按照合同约定行使权利、履行义务。关于本案原告主体是否适格的问题，本院认为，案涉保险合同中虽约定第一受益人为新疆呼图壁县农村商业银行中渠支行，但第一受益人出具了放弃权利的证明，按照保险合同的约定，第二受益人法定即投保人王国平的配偶李培莲、父亲王炳刚、儿子王泽。故三名原告主张保险利益主体适格。被告提出投保人未履行如实告知义务，被告有权拒赔的抗辩意见，本院认为，首先，投保人的如实告知义务限于保险人询问的范围和内容，双方对询问范围及内容有争议的，应由保险人负举证责任。本案中，案涉保险单申明与授权中将健康及职业告知事项任何一个问题的回答均为“否”，由此并不能看出保险人对投保人进行了询问，被告也未提供其他证据证明其对投保人的有关情况进行了有效的询问。即，从保单内容及形式上来看，不能得出投保人故意隐瞒既往病史、未履行如实告知义务的结论。被告在此种情况下，收取了投保人的保费，又以投保人未履行如实告知义务为由拒绝赔付，缺乏事实依据。其次，被告作为专业的保险公司，其保险从业人员与一般工作岗位人员对保险销售业务认知存在较大差异，被告在销售案涉保险时并未委派专业保险从业人员在场，而是由贷款银行即新疆呼图壁县农村商业银行的工作人员代办，这种代办行为使得贷款农户购买案涉保险的流程流于形式，其因签订保险合同产生的风险也应当由被告自行承担。被告又提出代办案涉保险的工作人员具备相应的从业资质的抗辩意见，但未提交相应的证据予以证实。第三，被告采用格式条款的形式与投保人王国平订立保险合同，其应当向投保人说明合同中的内容，尤其要对合同中免除保险人责任条款的内容进行详细的提示、说明，并就提示、说明行为承担举证责任。附加安贷宝定期寿险条款第2.4条“被保险人在本附加险合同生效前所患或出现的疾病、症状、体征、生理缺陷、残疾，但我们在承保时已知晓并做出书面认可的除外。”的免除保险人责任的约定，根据《中华人民共和国保险法》第十七条第二款的规定，保险人对保险合同中免除保险人责任的条款未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。被告仅在保险单特别约定中载明“责任免除等特别条款已在背面明确说明，请仔细阅读，”从原、被告提供的保单来看，保单背面为空白页，被告也未提供其他证据证明其已经就免责条款向投保人进行了提示和说明。根据《中华人民共和国保险法》第十九条第一项“采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中的下列条款无效：（一）免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的；”，案涉条款因保险公司即被告未向投保人尽到说明义务而不产生效力。综上，三名原告要求被告按照保险合同约定支付赔付款150000元的主张本院予以支持。依照《中华人民共和国保险法》第十六条、第十七条、第十九条，《最高人民法院关于适用中华人民共和国保险法若干问题的解释（二）》第六条第一款，《中华人民共和国继承法》第十条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定，判决如下：被告中国太平洋人寿保险股份有限公司昌吉中心支公司于本判决生效后三日内支付原告李培莲、原告王泽、原告王炳刚保险理赔款150000元。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1650元（减半收取），由被告中国太平洋人寿保险股份有限公司昌吉中心支公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于新疆维吾尔自治区昌吉回族自治州中级人民法院。审  判  员   赵丽丽二 〇 二 〇 年 六 月 五 日书  记  员   闫 君