四川省井研县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川1124民初706号 原告：中国农业银行股份有限公司井研县支行，住所地四川省井研县研城镇胜利街68号，统一社会信用代码91511124907423255L。 负责人：童欣荣，行长。 委托诉讼代理人：洪玉洁，女，该支行员工。 被告：易建华，男，1980年8月26日出生，汉族，村民，住四川省井研县。 被告：童小英，女，1977年5月12日出生，汉族，村民，住四川省井研县。 原告中国农业银行股份有限公司井研县支行（以下简称农行井研县支行）与被告易建华、童小英金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月25日立案受理后，依法适用简易程序于2020年6月8日公开开庭进行了审理。原告农行井研县支行的委托诉讼代理人洪玉洁、被告童小英到庭参加诉讼，被告易建华经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告农行井研县支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告易建华、童小英立即向原告归还借款本金171070.49元，并支付利息、罚息、复利（截止2020年5月14日的利息12152.46元、罚息996.23元、复利612.16元，合计13760.85元；2020年5月15日起的利息、逾期罚息、复利以合同约定方式和规定继续计算至债务履行完毕之日止）；2.判令被告承担抵押担保责任，原告对井房他证他权字第××号房屋他项权证项下的房屋及土地使用权的折价或拍卖、变卖价款在抵押担保范围内享有优先受偿权；3.判令被告承担本案的诉讼费用。事实和理由：2013年3月16日，被告向原告申请住房贷款237000.00元，被告向原告承诺以其购买的位于井研县的房屋作为该笔借款的担保物。2013年3月27日，原、被告签订了个人购房担保借款合同，约定借款金额237000.00元，到期时间为2028年3月26日，年利率7.074%，逾期利率10.611%，还款方式为等额本息，还款周期为1个月，还款日为每期借款发放日对应日，未按约定期限归还借款的罚息利率为在本合同借款执行利率基础上上浮50%，对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息，借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。借款人未足额偿还借款本息超过90天的，贷款人有权提前收回借款。被告易建华、童小英以其共有的位于井研县的房屋作为该笔借款的担保物，担保范围为本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、以及律师费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。2013年3月27日，原告按约向被告发放贷款237000.00元。2016年8月8日，原、被告到井研县房地产管理所对该抵押房屋办理了抵押登记，原告作为房屋他项权利人领取了井房他证他权字第××号他项权利证书。事后，被告仅归还了部分借款本息。截止2020年5月14日，被告尚欠原告借款本金171070.49元、利息12152.46元、罚息996.23元、复利612.16元。原告现诉至法院，请求依法判决。 被告易建华未进行答辩。 被告童小英辩称，对原告提供的证据均无异议，对原告陈述的事实均无异议，我同意偿还已到期的借款本息，剩余未到期的借款本息按合同约定分期偿还。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2003年1月25日，被告易建华、童小英在井研县民政局办理了结婚登记，2013年3月16日，被告易建华向原告申请住房贷款237000.00元。2013年3月16日，被告童小英向原告出具了共同债务承诺书，承诺该笔贷款本息及其他费用系其夫妻共同债务，愿意承担连带清偿责任。2013年3月16日，被告易建华、童小英向原告出具了同意房产抵押承诺书，承诺以其购买的位于井研县的房屋作为该笔借款的担保物。2013年3月27日，原告与被告易建华、童小英、井研县富瑞房地产开发有限公司签订了个人购房担保借款合同，约定原告为出借人（贷款人）和抵押权人，被告易建华为借款人和抵押人，被告童小英为抵押人，井研县富瑞房地产开发有限公司为保证人，约定借款金额237000.00元，到期时间为2028年3月26日，年利率7.074%，逾期利率10.611%，还款方式为等额本息，还款周期为1个月，还款日为每期借款发放日对应日，未按约定期限归还借款的罚息利率为在本合同借款执行利率基础上上浮50%，对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息，借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。借款人未足额偿还借款本息超过90天的，贷款人有权提前收回借款。原告作为贷款人和抵押权人签字盖章，井研县富瑞房地产开发有限公司作为连带责任保证人签字盖章，被告易建华作为借款人和抵押人签字盖章，被告童小英作为抵押人签字盖章，被告易建华、童小英以其坐落于井研县的房屋作为该笔借款的担保物，担保范围为本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及律师费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。双方并约定同时存在物的担保和保证担保的，贷款人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任，也可以同时主张物的担保和保证担保实现债权。2013年3月27日，原告按约向被告发放贷款237000.00元。2016年8月8日，原、被告到井研县房地产管理所对该抵押房屋（房屋所有权证号：监证0087689号、监证0087690号）办理了抵押登记，原告作为房屋他项权利人领取了井房他证他权字第××号他项权利证书。事后，被告未按约定期限偿还借款本息，截止2020年5月14日，被告尚欠原告借款本金171070.49元、利息12152.46元、罚息996.23元、复利612.16元。2020年5月25日，原告诉来本院，要求判令支持其上述请求。 另查明，2015年9月8日，被告易建华、童小英在井研县民政局办理了离婚登记手续，离婚协议约定本案所涉抵押房产归被告童小英所有，本案所涉借款债务由被告童小英负责偿还。 上述事实有原告在举证期限内提交的原告的营业执照复印件、负责人身份证明书、被告易建华、童小英的身份证复印件、户口本复印件、结婚证复印件、共同债务承诺书复印件、同意房产抵押承诺书复印件、个人信贷业务申请表复印件、个人购房担保借款合同复印件、房屋他项权利证复印件、个人购房担保借款合同复印件、个人借款凭证复印件、还款记录打印件，被告易建华在举证期限内提交的被告易建华、童小英的离婚证复印件、离婚协议复印件以及各方当事人法庭陈述等证据材料予以证实。 本院认为，本案争议的焦点为：1.男女双方在离婚时对债务处理已进行了约定，债权人是否仍有权就夫妻共同债务向男女双方主张权利；2.被告易建华、童小英是否应当偿还原告借款本金、利息、逾期罚息和复利；3.被告易建华、童小英是否应当以其抵押物承担抵押担保责任。 一、关于男女双方在离婚时对债务处理已进行了约定，债权人是否仍有权就夫妻共同债务向男女双方主张权利的问题。本案中，二被告虽然在离婚协议中约定本案所涉抵押房产归被告童小英所有，本案所涉借款债务由被告童小英负责偿还，但根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十五条“当事人的离婚协议或者人民法院的判决书、裁定书、调解书已经对夫妻财产分割问题作出处理的，债权人仍有权就夫妻共同债务向男女双方主张权利。一方就共同债务承担连带清偿责任后，基于离婚协议或者人民法院的法律文书向另一方主张追偿的，人民法院应当支持。”之规定，原告仍有权就夫妻共同债务向二被告主张权利。 二、关于被告易建华、童小英是否应当偿还原告借款本金、利息、逾期罚息和复利的问题。首先，关于本金和利息问题。根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。”第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”之规定，原、被告签订的个人购房担保借款合同系双方真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，合法有效，故双方均应按照合同约定履行各自的义务。被告童小英向原告出具了共同债务承诺书，承诺该笔贷款本息及其他费用系其夫妻共同债务，愿意承担连带清偿责任，故本案债务为被告易建华、童小英在夫妻关系存续期间的夫妻共同债务，应当共同偿还。原告按照借款合同的内容向被告发放贷款237000.00元，已履行其约定的出借义务，被告易建华、童小英在使用借款后则应按合同约定按时支付利息和归还本金。但被告易建华、童小英未按约定期限偿还借款本息，截止2020年5月14日，被告易建华、童小英尚欠原告借款本金171070.49元、利息12152.46元未还，其行为已构成违约，原告按合同约定有权提前收回借款，故本院对原告要求被告易建华、童小英共同偿还借款本金171070.49元、利息12152.46元的诉讼请求予以支持。其次，关于原告对罚息、复利的主张。原、被告签订的个人购房担保借款合同约定，借款年利率7.074%，逾期利率10.611%，还款方式为等额本息，还款周期为1个月，还款日为每期借款发放日对应日，未按约定期限归还借款的罚息利率为在本合同借款执行利率基础上上浮50%，对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息，借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。本案系金融借款合同纠纷，对罚息和复利应遵从合同双方的约定，由于被告未按照约定的期限返还借款本金和利息，故被告应当按照合同约定的违约责任支付罚息和复利，原告主张截止2020年5月14日的罚息996.23元和复利612.16元计算有其事实依据和法律依据，本院予以支持。同时被告还应以借款本金171070.49元为基数按年利率10.611%支付原告从2020年5月15日起至付清全部本金之日止的罚息，以及以借款欠息12152.46元为基数按年利率10.611%支付原告从2020年5月15日起至付清全部欠息之日止的复利。 三、关于被告易建华、童小英是否应当以其抵押物承担抵押担保责任的问题。依照《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”第一百八十七条“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押物登记。抵押权自登记时设立。”之规定，双方签订的个人购房担保借款合同约定被告易建华、童小英以其共同所有的位于井研县的房屋作为借款抵押担保物，该抵押合同系双方真实意思表示，未违反法律禁止性规定，合法有效，且依法进行了抵押登记，抵押权依法设立，原告有权要求变现抵押物，并对抵押物的变现款享有优先受偿权。又因该合同约定抵押担保范围包括该合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、律师费等债权人实现债权的一切费用，据此，本院确认原告农行井研支行对被告易建华、童小英共同所有的位于井研县的房屋（房屋所有权证号：监证0087689号、监证0087690号，他项权利证书号：井房他证他权字第××号）及其国有土地使用权的变现价款享有优先受偿权。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款、第一百八十七条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告易建华、童小英在本判决生效之日起十日内共同偿还原告中国农业银行股份有限公司井研县支行借款本金171070.49元、利息12152.46元、罚息996.23元、复利612.16元，共计184831.34元，并以借款本金171070.49元为基数按年利率10.611%支付原告中国农业银行股份有限公司井研县支行从2020年5月15日起至付清全部本金之日止的罚息，以及以欠息12152.46元为基数按年利率10.611%支付原告中国农业银行股份有限公司井研县支行从2020年5月15日起至付清全部欠息之日止的复利； 二、原告中国农业银行股份有限公司井研县支行对被告易建华、童小英共同所有的位于井研县的房屋（房屋所有权证号：监证0087689号、监证0087690号，他项权利证书号：井房他证他权字第××号）及其国有土地使用权的变现价款享有优先受偿权。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3996.00元，减半收取计1998.00元，由被告易建华、童小英共同负担，在本判决生效之日起十日内向本院缴纳。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省乐山市中级人民法院。 审判员 刘 伟 二〇二〇年六月八日 书记员 范冬梅