山东省聊城市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）鲁15民终1390号 上诉人（原审被告）：泰康养老保险股份有限公司山东分公司。住所地：山东省济南市经七路156号国际财富中心21层。 负责人：张永刚，总经理。 委托诉讼代理人：韩娇娇，女，1991年3月31日生，汉族，该公司员工，住山东省济南市槐荫区。 委托诉讼代理人：吉仁同，山东瀚高律师事务所律师。 被上诉人（原审原告）：程淼，男，1983年12月13日生，回族，聊城供电公司职工，住山东省聊城市东昌府区。 委托诉讼代理人：梁长静，山东普新律师事务所律师。 委托诉讼代理人：赵义飞，山东普新律师事务所律师。 上诉人泰康养老保险股份有限公司山东分公司（以下简称泰康保险公司）因与被上诉人程淼人身保险合同纠纷一案，不服山东省聊城市东昌府区人民法院（2019）鲁1502民初1852号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年4月14日立案后，依法组成合议庭进行了审理。上诉人的诉讼代理人韩娇娇、吉仁同，被上诉人的诉讼代理人梁长静、赵义飞，到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 泰康保险公司上诉请求：请求撤销一审判决，改判驳回程淼的诉讼请求。事实和理由：一、一审认定投保单未有投保人签名错误。一审时，泰康保险公司已陈述，涉案投保单及保险合同是由投保人从投保客户端填写相关信息后形成电子投保信息，然后由泰康保险公司打印制作保险合同并送达投保人。在向投保人送达保险合同时，由投保人签收《个人客户权益确认书》。《个人客户权益确认书》中再次对投保人相关权利事项进行询问，要求其在收到保险合同时对投保信息予以核对确认，包括保险合同中载明的疾病告知内容，投保人在核对合同后无异议，则进行签字确认。本案中，投保人已经在《个人客户权益确认书》中签字，足以说明泰康保险公司已经对投保事项、询问内容及保险责任等事项履行了应尽义务。本案是从网络客户端投保，这种方式目前已是保险行业通行的做法。在《个人客户权益确认书》上签字即代表投保人对投保单及保险合同内容的认可。因此，一审未对《个人客户权益确认书》进行认定，单纯认定“投保单未有投保人签字”，缺乏事实依据。二、泰康保险公司已履行了询问义务。《个人客户权益确认书》以及保险合同中后附的人身保险投保提示书，足以证实泰康保险公司已将投保涉及的重要信息告知投保人，投保人投保时已对保单的重要内容清楚了解。本案，关于投保人应告知的内容，保险人已在保险合同中进行清楚的载明，由投保人进行选择。保险合同中“声明与授权”一栏第三项：“本人投保单中所填写各项内容均属实，本人对你公司投保申请、体检资料，问卷中提出的各项内容均已如实回答告知，若告知不实，你公司可按《保险法》规定，不承担相应保险责任。投保人承诺：本人已认真阅读并完全同意以上所有内容。”上述内容均由投保人在投保平台上确认。以上可说明，泰康保险公司已对需要告知的内容进行了询问，一审认定泰康保险公司未向投保人进行询问，无事实依据。三、甲状腺结节属于甲状腺疾病一种，投保人应履行如实告知义务。根据保险市场规律和行业规范，保险合同中疾病告知的疾病种类按常见病大类排列，并在每个选择项下列有补充说明栏，让投保者具体说明异常情况，这是符合行业惯例的，同时也是经过银保监会等相关部门备案和认可的。各类疾病有很多，作为保险公司不可能把所有疾病都罗列在保险合同中，程淼体检报告中已提示其需要就甲状腺结节进行复查诊治，足以说明已达到疾病的程度，况且依照世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》ICD-10编码表，甲状腺结节属于内分泌、营养和代谢疾病的一种。同时，根据国家卫生计生委颁布的《疾病分类与代码》，甲状腺结节属于甲状腺疾病的一种，代码为E04.101，故甲状腺结节属于疾病早已经过官方专业机构认可，因此涉案保险合同第56页显示的“疾病告知”第5条第（9）项询问项目中，在询问其是否患有内分泌代谢系统疾病，例如甲状腺疾病时，投保人理应对此予以如实告知，并在划线处补充说明具体情况。现投保人未如实告知该情况，应承担相应责任。四、一审适用错误。投保人未履行如实告知义务，涉案保险合同已经解除。结合双方提交的证据及庭审时确认的事实，程淼曾于2017年在山东电力医院体检，体检结果显示程淼患有甲状腺结节。按照《中华人民共和国保险法》第十六条的规定，投保人故意不履行如实告知义务的，保险人有权自知道解除事由之日起30日内解除保险合同。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。本案中，程淼于2018年10月15日提出理赔申请，泰康保险公司调查后于2018年11月13日向其送达并告知解除保险合同的决定，保险合同已经在法律规定的时效内解除。现程淼以身患甲状腺癌为由主张保险理赔款，无事实和法律依据。 程淼辩称，甲状腺结节是否属于疾病，是否属于健康告知书中所载明的范围，程淼作为普通群众不了解相关的医学专业知识，一审认定事实清楚，适用法律正确，请求维持一审判决。 程淼向一审法院起诉请求：请求判令泰康保险公司支付保险金300000元。 一审法院认定事实：2017年，程淼在查体时发现患有甲状腺结节。2018年1月1日，程淼之妻于妹影与泰康保险公司签订保险合同一份，主要约定投保人于妹影、被保险人程淼，保险合同成立日及生效日均为2018年1月1日，交费年限20年，缴费频次年缴，保险期间终身，险种名称泰康健康有约终身重大疾病保险并附加了泰康附加健康有约终身特定疾病保险，上述两种保险每期保险费分别为7260元、120元，基本保险金额均为300000元。 泰康健康有约终身重大疾病保险条款载明在本合同保险期间内，保险人承担下列责任：本合同生效之日起90日内，被保险人经医院初次确诊非因意外伤害导致罹患本合同所定义的重大疾病，保险人按照投保人已交纳的本合同的保险费数额向疾病保险金受益人给付重大疾病保险金，本合同终止；被保险人于本合同生效之日起90日后，经医院初次确诊非因意外伤害导致罹患本合同所定义的重大疾病，保险人按本合同基本保险金额向疾病保险金受益人给付重大疾病保险金，本合同终止；订立本合同时，保险人应当说明本合同的内容，对保险条款中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明，未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力；保险人会就投保人和被保险人的有关情况提出书面询问，投保人应当如实告知；如果投保人故意不履行如实告知义务，对于本合同解除前发生的保险事故，保险人不承担给付保险金的责任，并不退还保险费；如果投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，对于本合同解除前发生的保险事故，保险人不承担给付保险金的责任，但应当向投保人退还相应的保险费；上述合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起超过30日不行使而消灭；本合同所定义的重大疾病共有60种，其中恶性肿瘤指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其它部位的疾病。经病理学检查结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD-10）的恶性肿瘤范畴；投保单健康告知栏中关于被保险人最近两年内是否曾接受过健康检查的事项，后面选项为是；被保险人是否患有内分泌代谢系统疾病，例如：糖尿病、甲状腺疾病等，后面选项为否。该投保单未有投保人的签名。于妹影向泰康保险公司缴纳了第一期的保险费7260元、120元，合计7380元。 2018年9月17至25日，程淼在中国人民解放军总医院第一附属医院住院，并确诊为左侧甲状腺癌、右侧节结性甲状腺肿。后程淼向泰康保险公司申请赔付重大疾病保险金。 2018年11月13日，泰康保险公司出具解约及理赔决定通知书，以未履行如实告知义务为由，解除上述保险合同并不同意承担保险责任。 2019年1月1日，泰康保险公司在于妹影账户中扣除了第二期的保险费7380元。后泰康保险公司于2019年1月上旬将上述两期保险费退还程淼方。 一审法院认为，于妹影与泰康保险公司签订的保险合同，系双方当事人的真实意思表示，内容亦不违背法律法规的禁止性规定，其效力应予确认。 关于投保人是否存在未履行如实告知义务的问题。本案投保单中需要投保人和被保险人填写或回答问题的选项采用的是涂黑方式，程淼否认系投保人涂黑，该投保单不能证明泰康保险公司已向其进行了询问，投保人亦不存在未履行如实告知的情况，且在投保时程淼仅是患有甲状腺结节，并未患有甲状腺癌，两种疾病并非同一种疾病，保险合同成立90日后程淼被确认为甲状腺癌，属于保险合同约定的重大疾病，泰康保险公司应当按照约定履行赔付义务，泰康保险公司单方解除合同并拒绝赔付损害了程淼的合法权益，故程淼要求泰康保险公司赔付保险金的诉讼请求，应予支持。对于泰康保险公司的合同已经解除、不应承担赔付责任的主张，不予支持。 综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第八条、《中华人民共和国保险法》第十四条之规定，判决：限泰康保险公司于本判决生效后十日内赔付程淼保险金300000元。案件受理费5800元，由泰康保险公司承担。 二审中，当事人未提交新证据，本院对于一审法院认定事实予以确认。 本院认为，泰康保险公司表示涉案保险投保由投保人在投保客户端自行填写信息，对于健康告知栏所列的疾病由投保人自行理解，投保人有异议时其方经办人再进行解释。二审调查时，涉案保险经办人对于健康告知栏中所列的有关疾病并不清楚是何症状。甲状腺结节是否属于健康告知栏中所列的“甲状腺疾病”，对于普通人来说并非完全清楚明了，泰康保险公司让投保人自行填写自己是否曾患有健康告知栏中所列疾病，而不是逐项进行询问和解释后由投保人填写，投保人以自己对相关疾病的理解填写健康告知栏中相关事项的行为，并不能认定投保人在投保时主观上存在故意隐瞒所患相关疾病，未履行如实告知义务的事实。现被保险人程淼被确诊患甲状腺癌，该疾病属于保险合同约定的重大疾病，故一审对于程淼的诉求予以支持，并无不当。 综上所述，泰康保险公司的上诉理由不能成立，本院对其上诉请求，不予支持。一审认定事实清楚，适用法律适当，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十八条、第一百六十九条、第一百七十条第一款第一项、第一百七十五条之规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 二审案件受理费5800元，由上诉人泰康保险公司承担。 本判决为终审判决。 审判长  陈家勇 审判员  闫 红 审判员  刘 颖 二〇二〇年六月十五日 法官助理朱瑞云 书记员张珂欣