四川省绵阳市中级人民法院 民 事 判 决 书 (2020)川07民终836号 上诉人（原审原告）：中国工商银行股份有限公司绵阳分行，营业场所：四川省绵阳市警钟街10号，统一社会信用代码：91510703MA6243FK9F。 负责人：李思林，该分行行长。 委托诉讼代理人：郭超群，四川科大律师事务所律师。 委托诉讼代理人：钟涛，四川科大律师事务所律师。 被上诉人（原审被告）：曾敏，女，1965年8月30日出生，汉族，住四川省绵阳市涪城区。 委托诉讼代理人：梁睿，四川守信律师事务所律师。 原审工行绵阳分行中国工商银行股份有限公司绵阳分行（以下简称：工行绵阳分行）因信用卡纠纷一案，不服四川省绵阳市涪城区人民法院于2019年12月16日作出的(2019)川0703民初8230号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年3月17日受理后，依法组成合议庭对本案进行了审理。上诉人工行绵阳分行的委托诉讼代理人钟涛到庭参加诉讼,被上诉人曾敏经本院依法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理了本案，现已审理终结。 工行绵阳分行向本院提出上诉请求：撤销原判第三项，改判曾敏向上诉人偿还2016年9月25日至2019年12月25日的信用卡违约金18500元，上诉费由被上诉人承担。事实和理由：曾敏于2011年8月9日在上诉人处申请办理牡丹信用卡，曾敏领取了卡号为53×××18的信用卡一张。该卡从2016年7月20号起透支，2016年9月25日起逾期，截止2019年12月12日该卡透支本金117088.87元，透支利息97339.7及违约金18500元。本案的事实和证据足以证明曾敏应当向上诉人支付从2017年1月1日起的信用卡违约金。 曾敏未向本院提交书面答辩意见。 工行绵阳分行向一审法院诉请：1.判令曾敏立即偿还工行绵阳分行信用卡透支本金117088.87元，截止2019年6月25日止的利息及违约金101451.17元，合计218540.04元；2.判令曾敏归还从2019年6月25日至还清之日止的利息及违约金；3.由曾敏承担本案的诉讼费用。 一审法院认定事实:2011年8月9日，曾敏向工行绵阳分行申请办理了中国工商银行牡丹信用卡。牡丹信用卡领用合约（个人卡）第（三）条、第（四）条约定：“持卡人在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息；（2）持卡人使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；（3）持卡人可按照工商银行对账单标明的最低还款额还款，持卡人按照最低还款额规定还款的，工商银行只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息；（4）工商银行对持卡人不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从持卡人账户中扣收（含透支扣收），透支利率按中国人民银行的有关规定执行；…持卡人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。……”截止2019年12月12日止，曾敏下欠本金117088.87元、利息97339.7元，庭审中，工行绵阳分行陈述，合约只约定了滞纳金，计算标准为每月最低还款额的5%，不超过500元；从2017年1月1日起将滞纳金通过网站公告的方式变更为违约金。还查明，《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发[2016]111号）规定“……三、取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。……发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息”。该通知自2017年1月1日起实施。 一审法院认为，工行绵阳分行当庭提交了贷记卡申请表、贷记卡领用合约原件以及案涉信用卡流水交易明细，工行绵阳分行提交的牡丹信用卡领用合约（个人卡）已对借款利息标准进行了明确约定，曾敏应按约定向工行绵阳分行返还借款本息。工行绵阳分行提交的证据已证实截止2019年12月12日止，曾敏下欠本金117088.87元、利息97339.7元，故工行绵阳分行要求曾敏支付下欠的前述款项及以下欠本金117088.87元为基数，从2019年12月13日起至付清之日止按日利率万分之五计算的利息的诉讼请求，符合双方约定和法律规定予以支持；对于工行绵阳分行主张的违约金，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》之规定，从2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，工行绵阳分行如要收取违约金需与持卡人通过协议进行约定，工行绵阳分行未举证证明其与曾敏对违约金的收取进行了约定，故对工行绵阳分行主张的2017年1月1日以后的违约金不予支持，对其主张的从2016年9月25日至2016年12月31日的违约金1600元（500元/月×3月+500元/月÷30天×6天）予以支持。综上，为维护当事人的合法权益，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、曾敏于本判决生效后十日内向中国工商银行股份有限公司绵阳分行偿还截止2019年12月12日的本金117088.87元、利息97339.7元；二、曾敏于本判决生效后十日内向中国工商银行股份有限公司绵阳分行偿还以剩余借款本金117088.87元为基数从2019年12月13日起至本判决确定的本金给付之日止，按日利率万分之五计算，若未按本判决确定的给付之日给付本金，上诉利息计算至本金给付之日止；三、曾敏于本判决生效后十日内向中国工商银行股份有限公司绵阳分行偿还从2016年9月25日至2016年12月31日的违约金1600元；四、驳回中国工商银行股份有限公司绵阳分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2289元，由曾敏负担。 二审中，上诉人向本院提交：1.中国工商银行自2017年7月1日开始实施的新的《中国工商银行牡丹信用卡章程》。2.中国工商银行服务价目表（2017版），拟证明变更后章程中有关于逾期归还信用卡应按照中国工商银行服务价目表支付违约金的条款，按照中国工商银行服务价目表的标准，曾敏应当按照每个月500元的标准缴纳违约金。 经本院通知，曾敏委托了四川守信律师事务所律师梁睿到本院对证据进行质证，其质证称，对上述两份证据的真实性均无异议。对于章程，银行取消了滞纳金，要取消违约金应当与持卡人进行协议约定，并且曾敏所签订的《牡丹申请卡》为格式合同，该合同中存在着对工商银行有利的解释，本案事实存在情势变更，章程不能对抗中国人民银行的通知，章程的变动应当通知持卡人本人而非仅仅进行公告。对于价目表，对每月收取500元违约金的标准无异议，但曾敏不应当再支付新“章程”所确定的违约金。 本院补充查明事实如下：2016年11月15日，中国工商银行股份有限公司在中国工商银行网站发布“关于修订《中国工商银行牡丹信用卡章程》的公告”，公告内容为：“……我行对现行《中国工商银行牡丹信用卡章程》进行了调整、完善，形成了《中国工商银行牡丹信用卡章程》（以下简称“新《章程》”），现予以公告。新《章程》自2017年1月1日起正式实施，我行此前及此后发行的牡丹信用卡均适用新《章程》……”，附件处附有新《中国工商银行牡丹信用卡章程》。 二审查明的其他事实与一审查明的一致，对于一审查明的事实，本院予以确认。 本院认为：根据双方诉辩理由，本案二审争议焦点为：曾敏是否应当向工行绵阳分行支付2017年1月1日—2019年12月12日的信用卡违约金。具体分析如下： 首先，曾敏与工行绵阳分行签订的《牡丹申请卡》中的《中国工商银行牡丹信用卡章程》附则部分第二十九条写明：“本章程由发卡机构负责制定、修改和解释。发卡机构如对本章程进行修改，将通过营业网点或中国工商银行网站进行公告；修改后的章程自公告满30日即为生效。在公告期内，持卡人可以选择是否继续使用牡丹信用卡。持卡人如对章程变更有异议而决定不继续使用牡丹信用卡，可按规定办理销户手续。公告期满，持卡人未办理销户手续的，视为同意章程的变更。”其次，曾敏与工行绵阳分行签订的《牡丹卡申请表》中“申请人声明”部分写明：“……本人知悉并保证遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》（已向银行索取并阅读和知悉）……”，上述内容下有曾敏本人亲笔抄录的遵守承诺与签名。第三，根据查明的事实，中国工商银行股份有限公司于2016年11月15日在中国工商银行网站发布了“关于修订《中国工商银行牡丹信用卡章程》的公告”，直至30天的公告期满，曾敏并未对新章程提出异议，亦未对本人持有的工行信用卡办理销户手续，又据曾敏亲笔抄录的遵守承诺，应当视为曾敏同意遵守修订后的新章程，故从2017年1月1日起，已经修订的《中国工商银行牡丹信用卡章程》对双方均有约束力。而该章程第二十一条第二项“……未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付违约金……”之规定，本院认为，工行绵阳分行的上诉请求依法成立，由于曾敏的委托人对新“章程”每月按照500元标准收取违约金未有异议，本院予以确认。 综上所述，中国工商银行股份有限公司绵阳分行的上诉请求成立，予以支持。依照《人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项:“原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更”之规定，判决如下： 一、维持四川省绵阳市涪城区人民法院（2019）川0703民初8230号民事判决第一、二、四项，即“曾敏于本判决生效后十日内向中国工商银行股份有限公司绵阳分行偿还截止2019年12月12日的本金117088.87元、利息97339.7元；曾敏于本判决生效后十日内向中国工商银行股份有限公司绵阳分行偿还以剩余借款本金117088.87元为基数从2019年12月13日起至本判决确定的本金给付之日止，按日利率万分之五计算，若未按本判决确定的给付之日给付本金，上诉利息计算至本金给付之日止；驳回中国工商银行股份有限公司绵阳分行的其他诉讼请求”； 二、撤销四川省绵阳市涪城区人民法院（2019）川0703民初8230号民事判决第三项，即“曾敏于本判决生效后十日内向中国工商银行股份有限公司绵阳分行偿还从2016年9月25日至2016年12月31日的违约金1600元”； 三、曾敏于本判决送达后十日内向中国工商银行股份有限公司绵阳分行偿还从2016年9月25日至2019年12月25日的违约金18500元； 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 一审案件受理费2289元，二审案件受理费262.5元，均由曾敏负担 本判决为终审判决。 审 判 长 兰大波 审 判 员 赵 志 审 判 员 陈兴旺 二〇二〇年六月五日 法官助理 肖子熙 书 记 员 宗庆宇