湖南省邵阳市大祥区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0503民初485号原告中国工商银行股份有限公司邵阳分行，住所地：湖南省邵阳市大祥区红旗路389号。负责人周壮山，该分行行长。委托诉讼代理人陈岱君，男，该分行职工。被告黄志军，男，1984年12月21日出生，汉族，户籍所在地湖南省邵东县。被告唐群芳，女，1986年8月8日出生，汉族，户籍所在地同上。原告中国工商银行股份有限公司邵阳分行与被告黄志军、唐群芳金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月24日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司邵阳分行的委托诉讼代理人陈岱君到庭参加诉讼。被告黄志军、唐群芳经公告传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司邵阳分行向本院提出诉讼请求：一、判令被告偿还信用卡透支本金425476.74元，利息及滞纳金116892.13元（至2018年6月13日止），并承担之后产生的所有分期应付本金、利息及滞纳金至欠款全部还清之日止；二、判令原告对被告黄志军所有的宝马汽车（车牌湘Ｅ×××××）享有优先受偿权；三、判令本案诉讼费及其他诉讼相关的费用由被告承担。被告黄志军、唐群芳未答辩，亦未向本院提供证据。经审理查明：被告黄志军、唐群芳系夫妻。2015年9月14日，被告黄志军因购买小汽车缺少资金，向原告下属的中国工商银行股份有限公司邵阳南门口支行（以下简称工行南门口支行）申请办理信用卡购车专项分期业务，同日双方签订了《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》及《抵押合同》。同年9月16日审批通过后，被告从工行南门口支行领取了卡号为62×××22的信用卡。《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》约定：被告黄志军通过其在工行南门口支行申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付购车款，透支金额为45万元。被告使用信用卡透支支付购车款后，以按月分期等额方式向工行南门口支行偿还透支的资金，分期还款共分36期。如被告黄志军没有按本合同约定及时足额存入还款资金，或者被告黄志军用于购车消费分期付款的账户被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制措施导致银行无法扣款受偿的，工行南门口支行有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向被告黄志军收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等。《抵押合同》约定：被告黄志军自愿以宝马牌汽车（车牌号湘Ｅ×××××）向工行南门口支行提供抵押担保，所担保的主债权为中国工商银行信用卡购车专项分期付款业务而形成的债权，抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。在被告黄志军与工行南门口支行签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》及《抵押合同》的当日，被告唐群芳亦向该行出具了《共同偿债人承诺书》：“本人愿作为共同债务人，对黄志军（以下称为持卡人）在其与贵行签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期还款合同》项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任。如持卡人未能按照上述合同约定清偿债务，贵行有权直接要求本人进行清偿，并有权从本人开立于中国工商银行股份有限公司及其所有分支机构的任一账户中扣划有关款项。本人在本承诺书项下的责任属于债务加入而非保证担保。”被告黄志军自2015年9月28日开始使用上述信用卡进行消费。截至2018年6月13日，被告黄志军拖欠信用卡透支本金425476.74元，应付利息、违约金合计116892.13元。另查明，2016年4月18日，被告黄志军将其购买的宝马牌小型轿车（车牌号湘Ｅ×××××）抵押给工行南门口支行，并办理了抵押登记。再查明，中国人民银行于2016年4月15日发布、2017年1月1日实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发【2016】111号）第三条规定：取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。以上事实，有当事人的陈述、《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》、《抵押合同》、《共同偿债人承诺书》、照片、《工银信用卡申请表》、历史明细清单、《机动车登记证书》等证据在案佐证，足以认定。本院认为，本案是一起金融借款合同纠纷。被告黄志军与工行南门口支行签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》及《抵押合同》系双方当事人的真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同。被告黄志军在使用信用卡消费后，未及时归还透支款支付利息，违反了协议的约定，应负本案的全部责任。被告唐群芳出具《共同偿债人承诺书》，承诺对被告黄志军的债务承担共同偿还责任。故原告要求两被告共同偿还透支款本金425476.74元本息有理，本院予以支持。原告诉请被告承担滞纳金及相关费用，因中国人民银行于2017年1月1日决定不允许银行收取信用卡滞纳金和复利，故对原告此项诉讼请求本院不予支持。参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条的规定，信用卡逾期之后，原告收取逾期利息、违约金和其他费用，总计不能超过年利率24%的标准。被告黄志军将其购买的宝马牌小型轿车（车牌号湘Ｅ×××××）抵押给工行南门口支行，并办理了抵押登记。根据《中华人民共和国担保法》第三十三条的规定，原告对用以抵押的上述车辆折价或者拍卖、变卖的价款具备优先受偿权。车辆折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归被告黄志军所有，不足部分由两被告清偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告黄志军、唐群芳于本判决生效后五日内偿还原告中国工商银行股份有限公司邵阳分行信用卡透支款本金425476.74元，支付利息、违约金116892.13元，并自2018年6月14日起按《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》的约定支付利息至本金还清之日，利随本清；二、原告中国工商银行股份有限公司邵阳分行对宝马牌小型轿车（车牌号湘Ｅ×××××）折价或者拍卖、变卖的价款具有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9224元，由被告黄志军、唐群芳共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省邵阳市中级人民法院。审 判 长  贺宏斌人民陪审员  傅雨新人民陪审员  黎 青二〇二〇年六月十八日书 记 员  唐纤纤附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿;协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。