湖南省衡阳市蒸湘区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0408民初582号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司衡阳市分行，住所地：湖南省衡阳市华新开发区长丰大道30号。负责人：王仕明，该分行行长。委托诉讼代理人：李冬阳，男，1973年10月8日出生，汉族，住湖南省衡阳市石鼓区，系该分行员工。被告：张小云，女，1962年6月13日出生，汉族，住湖南省衡阳市雁峰区。被告：罗为明，男，1959年9月24日出生，汉族，住湖南省衡阳市雁峰区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司衡阳市分行（以下简称邮政银行衡阳分行）与被告张小云、罗为明金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月18日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮政银行衡阳分行的委托诉讼代理人李冬阳、被告张小云及罗为明到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政银行衡阳分行向本院提出诉讼请求：1、依法判令解除被告张小云与原告签订的《个人额度借款合同》；2、依法判令被告张小云提前清偿原告借款本金2518948.23元、利息34122.54元、罚息919.49元，合计2553990.26元（暂计至2020年3月10日），以及2020年3月11日至本息还清日止期间的罚息（依据和约定罚息利息按9.1557%计算）；3、依法判令原告对被告张小云、罗为明提供的坐落于衡阳市石鼓区中山北路56号201的房屋及占有范围内的土地享有优先受偿权；4、依法判令被告罗为明对被告张小云的上述债务承担连带清偿责任；5、二被告承担本案诉讼费用以及原告实现债权与担保权利发生的费用（包括但限于公证费、评估费、拍卖费、公告费、差旅费、律师费等）。被告张小云、罗为明辩称，原告在疫情期间起诉被告逾期还款事实不成立，两被告在贷款五年期间内从未逾期，2020年1月7日前，中央号召全国行业共同抗疫，原告不得在疫情期间强行逼迫两被告偿还贷款本息、滞纳金、违约金等，原告的起诉行为是非法行为。原告不得在疫情期间向两被告追索利息、罚息以及后段利息、罚息，并且合同约定利率应以国家基准利率标准为准，但原告从未依据国家标准调整过利率，多收部分应予返还。两被告抵押的房屋实际价值超过了本案债权，请求法院依照市场价格评估，原告不得以涉案债权数额进行收购，偿还银行后的款项应退还给两被告。两被告并未违约，未超过九十天还款，并且疫情期间两被告仍在还款。本院经审查认定事实如下：被告张小云与被告罗为明系夫妻关系，被告张小云系衡阳市石鼓区旺旺宾馆的经营者。2014年9月11日，被告张小云向原告提出“好借好还”个人商务贷款额度／借款申请表，申请借款用于宾馆装修，被告张小云的配偶即被告罗为明同意借款人向原告申请贷款，并同意用申请书所列的抵押物抵押，被告罗为明承诺与借款人同意偿还贷款。2014年9月23日，原告邮政银行衡阳分行作为贷款人，被告张小云作为借款人，双方签订了编号为43004983114097340916号的《个人额度借款合同》，该合同约定：本合同项下授信额度金额为2700000元，在额度支用期内借款人张小云可以循环使用上述额度，额度支用期内未使用的授信额度在额度支用期届满后自动失效；额度存续期最长为10年，自2014年9月23日至2024年9月23日，额度存续期内的前五年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为五年，额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日；贷款仅限于借款人用于进货；单笔贷款利率在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定，若对本合同利率进行调整，须经贷款人即原告同意；对于借款人未按合同约定日期偿还的贷款本金，原告有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利，罚息利率按在本条第（一）款约定的利率基础上加收50%确定；还款方式为按月等额本息还款法；借款人通过抵押担保方式为贷款人债权本息、违约金及相关费用提供担保；关于额度的终止：额度有效期满，额度自动终止，若借款人额度内任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次，贷款人即原告有权终止对借款人的授信额度，对已经发放的额度项下的贷款，贷款人有权提前收回贷款。借款人为按期支付与贷款人有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用，贷款人有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期并要求借款人立即偿还、停止发放贷款、单方面解除合同及要求借款人限期纠正违约情形。同日，两被告与原告签订《个人最高额抵押合同》，合同约定为确保被告张小云与原告于2013年9月23日签订的编号为43004983114097340916的个人额度借款合同及其项下各单项业务合同的履行，两被告愿意提供金额为人民币2700000元的最高额抵押担保，抵押权与被担保的所有债权同时存在，被担保债权全部清偿完毕后，抵押权才消灭，担保债权确定的期间为2014年9月23日至2024年9月23日；抵押人以抵押物全部价值担保抵押权人如下债权：（一）本最高额抵押的担保范围为债务人在主合同额度存续期内，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金；（二）因上述信贷业务发生的利息、违约金、赔偿金、债务人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权与担保权利发生的费用，包括但不限于诉讼费、保全费及律师费等。之后，两被告将上述最高额抵押合同中约定的抵押物即坐落于衡阳市石鼓区房屋（衡房权证石鼓区字第××号及衡房权证石鼓区共字第××号）抵押给原告，并办理了房屋抵押登记手续，证号为衡房他证石鼓区字第××号。上述合同签订后，被告张小云于2019年5月15日向原告申请支用了借款300000元和300000元，借款产品种类为房地产抵押额度项下个人商务贷款，年利率为6.1038%，期限为60个月（自2019年5月15日至2024年5月15日），借款用途为住宿和餐饮业资金周转，还款方式为等额本息。2019年6月4日，被告张小云向原告申请支用了借款240000元及300000元，贷款产品种类为房地产抵押额度项下个人商务贷款，年利率为6.1038%，期限为60个月（自2019年6月4日至2024年6月4日），借款用途为住宿和餐饮业资金周转，还款方式为等额本息。之后，被告张小云按照上述借款支用方式再向原告支用了六笔借款，共计借款金额为1560000元。之后，被告张小云自2019年12月起未按时足额向原告偿还上述借款本息，故而酿成本案纠纷。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原、被告各方签订的个人额度借款合同、借据及个人最高额抵押合同，系当事人之间的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。合同签订后，原告依约将十笔贷款共计2700000元转入借款人即被告张小云的银行账户中，已经履行了发放贷款的义务。被告张小云作为借款人本应遵循诚实信用原则，按照合同约定按时偿还贷款本息，但是直至原告起诉时已经超过九十天未偿还涉案十笔贷款，未按合同约定全面履行还款付息义务，其行为构成违约，应承担本案的违约责任。被告张小云及罗为明辩称其逾期还款系因疫情原因所致，但是其并未向原告提出迟延还款的书面申请，且疫情好转后至本案开庭审理时亦未还清拖欠的贷款本息，其行为已违反合同约定，故本院对其抗辩意见依法不予采纳。根据《中华人民共和国合同法》第九十三条之规定，被告张小云未依合同约定偿还借款本息，符合其与原告签订的《个人额度借款合同》约定解除合同的条件，故原告要求提前解除与被告张小云签订的《个人额度借款合同》，本院依法予以支持。原告有权宣布涉案贷款提前到期，并且要求被告张小云清偿拖欠的全部贷款本金2518948.23元、利息34122.54元、罚息919.49元，合计2553990.26元（利息、罚息暂计算至2020年3月10日），经本院核算，符合合同约定及法律规定，本院依法予以支持，自2020年3月11日后的利息支付标准按照合同约定另行计算。关于原告诉请有权对两被告所有的位于衡阳市石鼓区房屋拍卖或者变卖所得价款享有优先受偿权，由于涉案房屋已经办理抵押登记，已经产生抵押权设立的法律后果，故本院对该项诉请依法予以支持。关于被告罗为明是否承担连带清偿责任的问题。自借款发生时至今，被告罗为明系被告张小云的配偶，本案中被告张小云借款用途为用于宾馆装修及餐饮业资金周转，被告罗为明在涉案个人额度借款支用单中作为借款人张小云的配偶签字确认，且被告罗为明以其与被告张小云共同所有的位于衡阳市石鼓区石鼓区中山北路56号201室房屋（被告张小云经营的衡阳市石鼓区旺旺宾馆的场所）为被告张小云的涉案借款提供了抵押担保，在庭审中被告罗为明亦未对其承担连带清偿责任提出抗辩，根据日常经验法则，被告张小云经营的衡阳市石鼓区旺旺宾馆及相关餐饮业应属两被告共同经营，涉案债务应属两被告的夫妻共同债务，被告罗为明应对上述债务承担共同偿还责任。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第九十三条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十三条、第四十一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司衡阳市分行与被告张小云于2014年9月23日签订的编号为43004983114097340916号的《个人额度借款合同》；二、被告张小云、罗为明于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司衡阳市分行贷款本金2518948.23元、利息34122.54元、罚息919.49元（利息、罚息暂计算至2020年3月10日），合计2553990.26元，并按照合同约定支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司衡阳市分行2020年3月11日后的利息、罚息直至贷款本金清偿之日止;三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司衡阳市分行有权对被告张小云、罗为明提供的坐落于衡阳市石鼓区石鼓区中山北路56号201室房屋【产权证号为衡房权字第00236710号及衡房石鼓区共字第××号】折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款在上述债务范围内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费收取27232元，由被告张小云、罗为明负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖南省衡阳市中级人民法院。审 判 长 肖 军人民陪审员 洪 菲人民陪审员 王小亚二〇二〇年六月八日法官助理付平书记员赵湘斌附相关法条：《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。