河南省漯河市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）豫11民终850号上诉人（原审被告）：中国工商银行股份有限公司漯河分行，住所地漯河市郾城区黄河路692号。负责人：王齐锋，该分行行长。委托诉讼代理人：王文飞，河南开瑞律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：靳晓风，女，1986年12月14日出生，汉族，住漯河市郾城区。委托诉讼代理人：刘启伟，河南九九律师事务所律师。上诉人中国工商银行股份有限公司漯河分行（以下简称工商银行漯河分行）因与被上诉人靳晓风侵权责任纠纷一案，不服漯河市郾城区人民法院（2019）豫1103民初3594号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年5月26日立案后依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。上诉人工商银行漯河分行委托诉讼代理人王文飞、被上诉人靳晓风的委托诉讼代理人刘启伟到庭参加诉讼。本案现已审理终结。工商银行漯河分行上诉请求：1、依法撤销(2019)豫1103民初3594号民事判决,改判驳回靳晓风诉讼请求；2、靳晓风承担本案上诉费。事实和理由:一审判决认定事实错误,工商银行漯河分行不存在侵害靳晓风权益的行为。靳晓风发生不良信用记录,完全是靳晓风自身过错原因造成的。靳晓风存在信用卡透支行为，并且长期拖欠本金、利息、滞纳金、违约金,才导致了其个人产生不良征信记录。在使用信用卡时如果按照约定按时还款,则不会导致逾期和后续不良信用记录的产生。如按靳晓风所称该信用卡的申请其本人并不知情,那么靳晓风应当承担自身管理个人信息不善的后果。靳晓风所办理的信用卡,是通过网银渠道自行填写个人资料进行申请的。网银系统登录需要其个人密码，个人手机验证码等一系列个人信息方可登录。如非本人登录，则只能说明靳晓风将个人信息透露给他人,其自身应当对过错行为承担后果。在激活信用卡程序时，必须持有申请人身份证原件方可激活,如果并非靳晓风本人办理的信用卡,那么靳晓风存在转借身份证的行为，根据《中华人民共和国居民身份证法》相关条文，不但要承担后果，还应当对该行为予以处罚，承担相应责任。2、靳晓风存在不良征信记录,工商银行漯河分行对此不存在过错，一审判决不应当认定工商银行漯河分行承担停止侵害恢复原状的责任。靳晓风的信用卡逾期并产生本金、利息、滞纳金、违约金共计53076.17元，是依照信用卡申请时双方认可的相关合同条款的规定，并结合靳晓风的逾期天数产生的。靳晓风在首次逾期时，是不会直接影响征信的,只有在靳晓风逾期达到一定程度后，才会产生不良征信记录。在首次逾期后，工商银行漯河分行即通过各种方式通知靳晓风还款，但靳晓风置之不顾，工商银行漯河分行对此不存在过错行为。靳晓风征信存在不良记录根本原因是其信用卡逾期造成的,造成信用卡逾期的根本原因是靳晓风过错产生。如果存在他人冒领并使用该信用卡的行为，则靳晓风应当向实际侵权人主张相应权利,要求其承担损失。如系陌生人盗用，则应当按照刑事案件处理,如系身边熟人使用,则靳晓风对此应当知情,且自身存在重大过错。基于靳晓风的过错，其应当偿还逾期金额，自行申请消除征信不良记录。靳晓风辩称，一审法院认定事实清楚,适用法律正确,应驳回上诉，维持原判。《商业银行信用卡业务监督管理办法》第四章发卡业务管理第三十八条规定:“发卡银行应当公开、明确告知申请人需要提交的申请材料和基本要求,申请材料必须由申请人本人亲自签名,不得在客户不知情或违背客户意愿的情况下发卡。”;第四十二条规定:“发卡银行应当根据总体风险管理要求确定信用卡申请材料的必填(选)要素,对信用卡申请材料出现漏填(选)必填信息或必选选项、他人代办(单位代办商务差旅卡和商务采购卡、主持卡人代办附属卡除外)、他人代签名、申请材料未签名等情况的,不得发放信用卡。”;第四十九条规定:“发卡银行应当建立信用卡激活操作规程,激活前应当对信用卡持卡人身份信息进行核对。不得激活领用合同(协议)未经申请人签名确认、未经激活程序确认持卡人身份的信用卡。”根据上述规定,工商银行漯河分行作为专业的金融机构,在办理信用卡过程中负有高度的审慎审查义务,该义务是不可推卸和排除的,本案正是由于工商银行漯河分行在信用卡的办理、审核和发放过程中未尽应尽义务,违规向他人发放信用卡,导致靳晓风受到侵害。因此,工商银行漯河分行应当为靳晓风消除不良信用记录,注销涉案信用卡。请求驳回上诉，维持原判。靳晓风向一审法院提出诉讼请求：1、判令工商银行漯河分行消除靳晓风在中国人民银行的个人不良信用记录；2、责令工商银行漯河分行赔礼道歉并赔偿靳晓风精神抚慰金3万元；3、本案诉讼费用等由工商银行漯河分行负担。一审法院认定事实：2011年8月，工商银行漯河分行发放了信用卡（贷记卡），卡号为62×××25。2011年8月17日，该卡账户下开始出现消费金额，2011年9月1日开始，该卡出现了消费逾期未还记录。工商银行漯河分行据此依照相关法律规定向征信服务中心报送了在该卡上所记载的靳晓风信用信息。靳晓风因购买商品房办理银行按揭贷款时，得知其名下有案涉信用卡存在不良信用记录。2019年4月24日，靳晓风在中国人民银行个人征信中心查询其个人信用报告，报告显示：2011年8月9日工商银行漯河分行发放的贷记卡，业务号为45ACCCFC8BCCF3AB59B8CC67CCAD03A5CFDBC911，截至2019年3月31日逾期金额为52233元；账户状态冻结。机构查询记录明细一栏显示2018年8月21日、2018年12月19日期间，共有两家金融公司因贷款审批查询了靳晓风的信用报告。截至一审判决作出前，工商银行漯河分行仍未删除靳晓风的不良信用记录。一审法院认为,公民的民事权益包括名誉权、隐私权等。以书面、口头等形式宣传他人的隐私，或者捏造事实公然丑化他人人格，以及用侮辱、诽谤等方式损害他人名誉，造成一定影响的，认定为侵害公民名誉权的行为。判定是否构成侵害名誉权，应当根据受害人确有名誉被损害的事实、行为人行为违法、违法行为与损害后果之间有因果关系，还应查明行为人主观过错程度。本案中，名誉是否受损的争议焦点在于中国人民银行征信系统上的记录是否会降低靳晓风的社会评价。银行征信系统是相对封闭的系统，其管理平台及开放形式有别于一般的公众媒介，该系统内的记录通常只有本人或者相关政府部门、金融机构因特定事由才能查询。靳晓风的社会评价并没有受到严重影响。但通过鉴定涉案信用卡申请表上“靳晓风”的签名非靳晓风本人所签，那么说明工商银行漯河分行在涉案信用卡的办理及审核过程中，对于实际申请人提供的个人信息资料是否系其本人所有未尽到合理的审慎审核义务，存在一定过错。靳晓风称工商银行漯河分行侵犯了其姓名权，虽然工商银行漯河分行在审核过程中存在一定过错，但该过错是与实际开卡人的行为共同导致涉案信用卡未经靳晓风知情同意就使用了靳晓风的姓名。截至一审判决作出前，工商银行漯河分行仍未删除靳晓风在征信系统中的不良信用记录，根据本案实际情况，不消除靳晓风的不良信用记录会对其以后生活造成一定影响，故工商银行漯河分行应采取措施停止侵害，消除靳晓风的不良信用记录，注销涉案信用卡。对于靳晓风以名誉侵权为由要求工商银行漯河分行赔礼道歉并赔偿精神损失的请求，因依据不足，一审法院不予支持。综上，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《中华人民共和国民法总则》第一百一十条、第一百二十条、第一百七十九条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决：1、中国工商银行股份有限公司漯河分行于判决生效之日起十日内消除靳晓风在中国人民银行征信中心的不良信用记录；2、驳回靳晓风的其他诉讼请求。一审案件受理费275元，由中国工商银行股份有限公司漯河分行负担150元，靳晓风负担125元。二审中，当事人没有提交新证据。本院二审经审理对一审法院认定事实予以确认。本院认为，法律意义上的信用是民事主体所具有的诚实守信和经济履约能力在社会上获得的相应信赖与评价。目前我国民事立法对信用权未作明文规定，理论与司法实务中对于信用权是人格权还是财产权抑或混合型权利亦有不同观点，但对社会经济生活中客观存在的信用权应作为一种民事权益加以保护则属共识。故信用权应属《中华人民共和国侵权责任法》第二条规定的未被明确列举的民事权益。本案中，经一审法院依法委托鉴定，案涉信用卡申请表上“靳晓风”的签名非靳晓风本人笔迹，依据该事实，可以认定工商银行漯河分行在案涉信用卡办理过程中违反《商业银行信用卡业务监督管理办法》的规定，未尽到合理、审慎的审核义务，具有过错。工商银行漯河分行上诉中虽坚持认为靳晓风存在管理个人信息不善或转借身份证或对此知情等重大过错，但始终未能提供靳晓风曾到办卡现场或信用卡激活时靳晓风身份证被出示或靳晓风曾使用该信用卡的录像资料等证据，故本院对该上诉主张不予支持。由于工商银行漯河分行的过错行为，导致靳晓风出现不良征信记录，继而无法获得金融机构贷款，已造成实际损害，工商银行漯河分行侵权责任成立，应承担消除靳晓风不良信用记录的民事责任。综上，工商银行漯河分行的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律基本正确，判决结果适当，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费275元，由中国工商银行股份有限公司漯河分行负担。本判决为终审判决。审判长 左 昊审判员 李 刚审判员 王路明二〇二〇年六月十二日法官助理翟相杰书记员应亚峰