江苏省南京市鼓楼区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0106民初1460号原告：中国大地财产保险股份有限公司苏州中心支公司，统一社会信用代码91320594782056999M，住所地在江苏省苏州市城北东路1188号江星商业广场1幢1201-1206、1209-1210室。负责人：陈宏波，职务总经理。委托诉讼代理人：程茜茜，上海融力天闻律师事务所律师。被告：何国昌，男，汉族，1975年11月24日生，户籍地在四川省平昌县。原告中国大地财产保险股份有限公司苏州中心支公司（简称大地财险苏州公司）与被告何国昌保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2020年3月25日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告大地财险苏州公司委托诉讼代理人程茜茜到庭参加诉讼。被告何国昌经传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告大地财险苏州公司向本院提出诉讼请求：1、请求法院依法判决被告支付原告已支付的代偿款70290.78元；2、请求法院依法判决被告支付未付保费6902.3元；3、请求法院依法判决被告向原告以77193.08为基数按年利率24%支付自2018年10月23日至实际给付之日止的违约金；4、请求法院依法判决被告承担本案的诉讼费用。事实和理由：原告与被告于2017年6月29日签订了《中国大地财产保险股份有限公司个人贷款保证保险投保单》，并于2017年6月30日出具相应《保险单》，保险单约定：被保险人为徽商银行股份有限公司南京分行（以下简称徽商银行南京分行），保险金额为118900元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿贷款全部本息之日止，保费缴纳方式为每月按时缴纳，缴纳日期为约定扣款之日，月保费率为1.9%。每月保险费为1900元；投保人拖欠任何一期贷款达80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。被告与被保险人于2017年6月30日线上签订《个人借款合同（信保网贷)》。原告系被告的保证人。被告于2017年6月30日收到被保险人发放的贷款100000元，原被告的保险合同约定，在保险期间内，被告拖欠被保险人任何一期贷款达80天（不含），原告即向被保险人进行理赔，理赔后原告有权要求被告支付理赔款项、未付保费、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。现因被告未继续按照贷款协议履行还款义务，原告于2018年10月23日向被保险人支付代偿款70290.78元，故依法取得代位向被告求偿的权利。原告多次向被告进行追讨，但被告均不予理睬，为保障原告的合法权益，特依《中华人民共和国民事诉讼法》相关条款向法院提起诉讼，望判如所请，请如所愿。被告何国昌未到庭，亦未答辩。本院经审理认定事实如下：2017年6月30日，被告（借款人）与徽商银行南京分行（贷款人）签订《个人贷款合同（信保网贷）》，约定借款金额100000元，借期36个月（自2017年6月30日至2020年6月30日），借款利率为年利率6.65%，贷款逾期的，乙方自逾期之日起按借款利率上浮50%计收罚息等等。同日，被告为其向徽商银行南京分行的该笔借款向大地财险苏州公司投保个人贷款保证保险，被保险人为徽商银行南京分行，约定贷款保证保险金额为118900元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿贷款全部本息之日止，每月保费率1.90%，每月保费金额1900元，按月缴纳；投保人拖欠任何一期的贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30日，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金；投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行，保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。未付保费指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费。即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保期/30。2017年6月30日，徽商银行南京分行向被告发放贷款100000元。2018年8月3日起，被告未按约定还款。至2018年10月23日，被告尚欠70290.78元（本金68851.18元、利息1313.01元、罚息110.68元、复利15.91元）。被告欠付保费6902.3元。2018年12月27日，徽商银行南京分行向大地财险苏州公司出具代偿债务与权益转让确认书，认可于收到大地财险苏州公司代偿的被告所欠款项70290.78元。本院认为，合法的保险合同关系应受法律保护。被告何国昌以徽商银行南京分行为被保险人向原告投保个人贷款保证保险并缴纳相应保费，原告出具保险单，双方已形成合法、有效的保险合同关系。因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。本案中，因被告逾期还款致保险事故发生，原告大地财险苏州公司已于向徽商银行南京分行进行了理赔，代被告向徽商银行南京分行履行了清偿责任，代偿70290.78元（本金68851.18元、利息1313.01元、罚息110.68元、复利15.91元），履行了全部保险责任，取得代位向被告请求赔偿的权利。由于原告代偿的利息、罚息、复利之和并未超过年利率24%，故原告要求被告支付理赔款70290.78元，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。关于逾期未付保费的问题。被告在向徽商银行南京分行借款的同时，为担保其还款而向大地财险苏州公司投保个人贷款保证保险，保险人按月收取的保费与贷款人收取的贷款利息、罚息、复利同为借款人的借款成本，为促进经济金融良性循环健康发展，原告主张被告支付的利息、罚息、复利及保费超过年利率24%部分，本院不再予以支持。原告主张被告支付的保费6902.3元，已超过上述标准，本院调整为3563.59元。关于违约金问题。原告要求被告以77193.08元为基数，按年利率24%的标准从2018年10月23日起计算违约金至被告实际清偿之日止的主张，因年利率未超过24%符合法律规定，本院予以支持。本金之外的金额，不能作为计算违约金的基数，故本院将违约金基数调整为68851.18元。被告何国昌经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，视为其已放弃了一审中举证、质证等诉讼权利。依照《中华人民共和国保险法》第六十条、《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告何国昌于本判决生效之日起五日内偿还原告中国大地财产保险股份有限公司苏州中心支公司理赔款70290.78元；二、被告何国昌于本判决生效之日起五日内支付原告中国大地财产保险股份有限公司苏州中心支公司逾期未付保费3563.59元；三、被告何国昌于本判决生效之日起五日内支付原告中国大地财产保险股份有限公司苏州中心支公司以代偿本金68851.18元为基数自2018年10月23日起至实际给付之日止按年利率24%计算的违约金。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2315元，减半收取1157.5元，保全费1024元，合计2181.5元，由被告何国昌承担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院。审判员  朱伟萍二〇二〇年六月二十八日书记员  夏颖坤履行告知书依法履行生效法律文书确定的义务是每一位当事人应尽的法律责任。如未在生效法律文书规定的期限内履行义务，进入执行程序后，法院将依法采取以下强制措施：1.扣押、冻结、划拨、拍卖被执行人的财产；2.将被执行人纳入失信人员名单；3.对被执行人限制高消费、限制出境；4.采取罚款、搜查、拘留等强制措施；5.情节严重，构成犯罪的，依法追究拒不执行判决、裁定罪的刑事责任。以上强制措施，可以同时采取。希望当事人在生效法律文书确定的期限内自觉履行义务。