四川省筠连县人民法院 民 事 判 决 书 (2020)川1527民初824号 原告：陈刚，男，1983年9月2日出生，汉族，住四川省筠连县。 委托诉讼代理人（特别授权）：白友彬，筠连县景阳法律服务所法律工作者。 被告：赵孝兵，男，1976年8月29日出生，汉族，住四川省筠连县。 被告：中国人民财产保险股份有限公司四川省分公司，住所地：成都市东御街57号13-30楼，统一社会信用代码：91510000X21600558N。 法定代表人：曾上游，总经理。 委托诉讼代理人（特别授权）：童梅，四川戎州律师事务所律师。 第三人：汪吉珍，女，1938年9月30日出生，汉族，住四川省筠连县。 委托诉讼代理人（特别授权）：丁洪敏（第三人汪吉珍之女），女，1972年8月24日出生，汉族，住四川省筠连县。 原告陈刚与被告赵孝兵、中国人民财产保险股份有限公司四川省分公司（以下简称人民财产保险四川分公司）、第三人汪吉珍保险纠纷一案，本院于2020年5月14日立案受理，依法适用简易程序公开开庭进行审理。原告陈刚及其委托诉讼代理人白友彬，被告赵孝兵，被告人民财产保险四川分公司的委托诉讼代理人童梅，第三人汪吉珍的委托诉讼代理人丁洪敏均到庭参加诉讼，本案现已审理终结。 原告陈刚向本院提出诉讼请求：1.二被告共同赔偿原告已经支付给第三人汪吉珍因交通事故责任造成的住院期间及出院后的治疗费、护理费等共计9000元；2.本案诉讼费由二被告承担。庭审中，原告增加诉讼请求金额，即要求二被告增加赔偿医疗费3755.96元，共计赔偿金额变更为12755.96元。事实和理由：2019年7月15日8时30分，原告驾驶被告赵孝兵所有的川Ｑ×××××超标电动自行车由筠连镇新华桥方向驶往筠连镇派出所方向，行驶至筠连镇定水路1公里500米处时与行人汪吉珍（第三人）发生刮擦，造成汪吉珍受伤的交通事故。筠连县公安局交通管理大队作出第511527420190001091号《道路交通事故认定书》，认定原告承担本次事故的全部责任，汪吉珍无责任。第三人汪吉珍在筠连县人民医院住院治疗12天，诊断为：全身多处皮肤及软组织挫伤。第三人汪吉珍出院后经筠连镇人民调解委员会主持调解，达成协议，由原告赔偿第三人汪吉珍治疗费、护理费等共计9000元。原告驾驶的川Ｑ×××××超标电动自行车已向被告人民财产保险四川分公司投保了第三者责任险，每次事故责任限额50000元，事故发生在保险责任期限内。因此，二被告应共同赔偿原告已经支付给第三人汪吉珍的各项赔偿费。 被告赵孝兵辩称：被告赵孝兵的川Ｑ×××××电动自行车已向被告人民财产保险四川分公司投保了电动自行车组合保险，事故发生在保险期间内，被告人民财产保险四川分公司应赔偿原告支付给第三人的赔偿款。 被告人民财产保险四川分公司辩称：1.原告不是本案的被保险人，无权主张保险金。根据《电动自行车第三者责任保险条款》第四条的约定，被保险人或其年满16周岁的家庭成员在使用电动车过程中发生意外事故，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿，本案中，原告与被保险人赵孝兵是同事关系，故被告人民财产保险四川分公司不承担保险赔偿责任；2.保险责任条款不是免责条款，不需要尽到提示和说明义务；3.被告人民财产保险四川分公司承保的意外医疗费用保险总额为2000元，原告主张的医疗费3755.9元已超过最高保额，且原告支付给第三人的金额9000元已超过交通事故的赔付标准1800元（护理费1440元，住院伙食补助费360元），超出部分原告自行承担；4.被告人民财产保险四川分公司不承担诉讼费用。综上，请求法院依法判决。 第三人汪吉珍述称：第三人受伤后与原告达成赔偿协议，原告总共赔偿了原告医疗费、护理费等9000元。 原告陈刚围绕诉讼请求向本院提交以下证据：1.原告陈刚、被告赵孝兵和第三人汪吉珍的身份证复印件、人民财产保险四川分公司的企业登记信息复印件，拟证明原、被告及第三人的诉讼主体资格及基本信息；2.筠连县公安局交通管理大队作出的道路交通事故认定书，拟证明2019年7月15日发生的交通事故，原告陈刚承担本次事故的全部责任；3.四川省非机动车行驶证，拟证明川Ｑ×××××电动自行车所有人是被告赵孝兵；4.电动自行车组合保险单，拟证明被告赵孝兵作为投保人为川Ｑ×××××电动自行车向被告人民财产保险四川分公司投保，保险期间自2019年3月21日零时起至2020年3月20日24时止的事实；5.人民调解协议书，拟证明原告陈刚与第三人汪吉珍于2019年8月1日达成调解协议，由陈刚一次性赔付汪吉珍治疗费、护理费等9000元；6.医院票据两份，拟证明第三人汪吉珍的治疗费用情况；7.筠连县人民医院住院病历及费用分项清单，拟证明第三人汪吉珍住院治疗情况。 被告人民财产保险四川分公司对原告提交的以上全部证据的真实性无异议；但对证据4、5的关联性和证明目的有异议，保险单的投保人和被保险人均是被告赵孝兵，原告不是被保险人，原告不是本案的适格主体；人民调解协议书明确了原告一次性赔付汪吉珍9000元包含了医疗费、护理费等所有费用，原告增加的医疗费3755.96元属重复计算。 被告赵孝兵和第三人汪吉珍对原告出示的全部证据无异议。 经审查，本院对原告提交的证据1至证据7的真实性予以确认，证据5系原告与第三人自愿达成的协议，对被告人民财产保险四川分公司无约束力，不能达到原告的证明目的。 被告人民财产保险四川分公司为证明其主张向本院提交以下证据：《中国人民财产保险股份有限公司电动自行车第三者责任保险条款》1份，拟证明原告不是被保险人，被告不承担保险责任。 原告对被告人民财产保险四川分公司提交的证据质证意见为：保险条款是保险公司内部规定，不具有法律效力。 被告赵孝兵对被告人民财产保险四川分公司提交的证据的质证意见为：不能达到被告人民财产保险四川分公司的证明目的，应由被告人民财产保险四川分公司承担赔偿责任。 第三人汪吉珍对被告人民财产保险四川分公司提交的证据无异议。 经审查，本院认为被告人民财产保险四川分公司提供的证据达不到证明目的，本院不予采信。 被告赵孝兵和第三人汪吉珍未向本院提交证据。 本院经审理认定事实如下：2019年7月15日8时30分许，原告陈刚驾驶被告赵孝兵所有的川Ｑ×××××超标电动自行车由筠连镇新华桥方向往筠连镇派出所方向行驶，行至筠连镇定水路1公里500米处时与第三人汪吉珍发生刮擦，造成汪吉珍受伤的交通事故。筠连县公安局交通管理大队2019年7月16日作出第511527420190001091号《道路交通事故认定书》，认定原告陈刚承担本次事故的全部责任，第三人汪吉珍无责任。第三人汪吉珍受伤后于当日在筠连应氏骨科医院门诊治疗，用去医疗费126.9元，同日入住筠连县人民医院住院治疗，诊断为：全身多处皮肤及软组织挫伤。原告住院治疗12天后于2019年7月27日出院，用去医疗费3565.94元。原告出院后，经筠连县筠连镇人民调解委员会主持调解，于2019年8月1日达成协议，协议约定由原告陈刚一次性赔偿第三人汪吉珍住院期间的治疗费、护理费和出院后的继续治疗费、护理费等其他费用共计9000元。协议达成后，原告陈刚按该协议约定赔偿了第三人汪吉珍9000元。 另查明，1.原告陈刚与被告赵孝兵系同事关系，本次事故发生当日原告借用被告赵孝兵所有的川Ｑ×××××超标电动自行车驾驶发生本次交通事故。2.被告赵孝兵为川Ｑ×××××超标电动自行车于2019年3月20日在被告人民财产保险四川分公司投保了电动自行车组合保险，交纳了保险费190元，保障项目包括电动自行车第三者责任每次事故责任限额为50000元；意外医疗费用、保险金额2000元等保险。保险期限：自2019年3月21日0时起至2020年3月20日24时止。被告人民财产保险四川分公司出具保险单给被告赵孝兵，保险单上载明适用条款包括《中国人民财产保险股份有限公司电动自行车第三者责任保险条款》等条款。投保单上投保人声明栏载明：保险人所提供的投保单已附投保险种所适用的条款，保险人已向本人详细介绍条款，尤其是对其中免除保险人责任的条款。该投保人声明栏签名处无赵孝兵签名。3.被告人民财产保险四川分公司提供的《中国人民财产保险股份有限公司电动自行车第三者责任保险条款》第四条约定：在保险期间内，被保险人或其年满16周岁的家庭成员在使用保险电动自行车过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人按照本保险合同的约定负责赔偿。4.审理中被告赵孝兵明确表示原告已赔偿给第三人的赔偿款由原告向被告人民财产保险四川分公司主张，其不再向被告人民财产保险四川分公司主张赔偿。 本院认为，本案被告赵孝兵与被告人民财产保险四川分公司之间系责任保险合同纠纷，被告赵孝兵为其所有的川Ｑ×××××号电动自行车向被告人民财产保险四川分公司投保了电动自行车第三者责任保险及第三者责任每次事故绝对免赔率、意外医疗费用保险等商业保险，双方形成保险合同关系，合法有效，应受法律保护。被告赵孝兵与被告人民财产保险四川分公司均应按保险合同的约定履行义务。 本案争议的焦点为：1.第三人汪吉珍的损失问题。本案中，原告陈刚驾驶被告赵孝兵所有的川Ｑ×××××超标电动自行车与第三人汪吉珍发生交通事故，造成第三人汪吉珍受伤。根据筠连县公安局交通管理大队作出的《道路交通事故认定书》认定原告陈刚承担本次事故的全部责任。此次事故给第三人汪吉珍造成了损失，本院根据原告提供的医疗费票据、病历等证据并结合具体情况，依照相关的法律规定确定汪吉珍的合理损失为：医疗费3692.84元（其中筠连县人民医院的住院治疗费3565.94元、筠连应氏骨科医院门诊费126.9元）；护理费1440元（12天按每天120元计算）；住院伙食补助费360元（12天按每天30元计算），以上共计5492.84元。 2.第三人汪吉珍的损失是否应由被告人民财产保险四川分公司赔偿给原告。因被告赵孝兵在对发生本次事故的川Ｑ×××××非机动车在被告人民财产保险四川分公司投保时，被告人民财产保险四川分公司向被告赵孝兵提供了保险单，被告人民财产保险四川分公司提出向被告赵孝兵提供了《电动自行车第三者责任保险条款》的辩称意见，未提供证据证明，本院不予采信，且保险单投保人声明栏内投保人签名处未签名，根据《中华人民共和国保险法》第十七条“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”被告人民财产保险四川分公司未提供证据证明其对合同内容履行了明确说明义务，故被告人民财产保险四川分公司在本案中提供的电动自行车第三者责任保险条款第四条的约定对被告赵孝兵不产生效力，其以原告不是被保险人或被保险人的未满16周岁的家庭成员使用电动自行车为由主张不应承担保险责任的理由不能成立，被告人民财产保险四川分公司应承担第三人汪吉珍的损失。对于被告人民财产保险四川分公司提出的保险单上约定的意外医疗保险限额为2000元，第三人超出2000元部分医疗费不应由其承担的主张，因其未提供证据证明该医疗费用限额在案涉第三者责任保险中进行了约定，故对被告人民财产保险四川分公司的该辩称意见本院不予采信。又因第三人的合理损失部分现已由原告赔偿，被告赵孝兵作为被保险人同意原告向被告人民财产保险四川分公司主张原告支付给第三人的赔偿款，故原告有权主张其已支付给第三人的合理损失，被告人民财产保险四川分公司应将原告已赔偿给第三人的合理损失5492.84元赔偿给原告。对于原告提出要求被告人民财产保险四川分公司支付原告垫付的赔偿款9000元和医疗费3755.96元共计12755.95元的请求，因原告与第三人达成赔偿协议只对合同双方当事人有法律约束力，对被告人民财产保险四川分公司无法律约束力，其协议赔偿金额已超过第三人汪吉珍的合理损失，超过第三人合理损失部分被告人民财产保险四川分公司不承担赔偿责任。 综上，依照《中华人民共和国保险法》第十七条，《中华人民共和国侵权责任法》第六条、第十六条，最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十三条第一款，《最高人民法院关于人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十九条、第二十一条、第二十三条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下: 一、被告中国人民财产保险股份有限公司四川省分公司于本判决生效后十日内支付原告陈刚垫付款5492.84元； 二、驳回原告陈刚的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，则依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费50元，减半收取计25元，由被告中国人民财产保险股份有限公司四川省分公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省宜宾市中级人民法院。 审 判 员 王纯华 二〇二〇年六月八日 法官助理 余从会 书 记 员 李 旭 附：相关法律规定 《中华人民共和国侵权责任法》 第六条行为人因过错侵害他人民事权益，应当承担侵权责任。 根据法律规定推定行为人有过错，行为人不能证明自己没有过错的，应当承担侵权责任。 第十六条侵害他人造成人身损害的，应当赔偿医疗费、护理费、交通费等为治疗和康复支出的合理费用，以及因误工减少的收入。造成残疾的，还应当赔偿残疾生活辅助具费和残疾赔偿金。造成死亡的，还应当赔偿丧葬费和死亡赔偿金。 《中华人民共和国保险法》 第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。 《关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》 第十三条第一款，保险人对其履行了明确说明义务负举证责任。 《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》 第十九条医疗费根据医疗机构出具的医药费、住院费等收款凭证，结合病历和诊断证明等相关证据确定。赔偿义务人对治疗的必要性和合理性有异议的，应当承担相应的举证责任。 第二十一条护理费根据护理人员的收入状况和护理人数、护理期限确定。 护理人员有收入的，参照误工费的规定计算；护理人员没有收入或者雇佣护工的，参照当地护工从事同等级别护理的劳务报酬标准计算。护理人员原则上为一人，但医疗机构或者鉴定机构有明确意见的，可以参照确定护理人员人数。 护理期限应计算至受害人恢复生活自理能力时止。受害人因残疾不能恢复生活自理能力的，可以根据其年龄、健康状况等因素确定合理的护理期限，但最长不超过二十年。 受害人定残后的护理，应当根据其护理依赖程度并结合配制残疾辅助器具的情况确定护理级别。护理费根据护理人员的收入 第二十三条住院伙食补助费可以参照当地国家机关一般工作人员的出差伙食补助标准予以确定。 受害人确有必要到外地治疗，因客观原因不能住院，受害人本人及其陪护人员实际发生的住宿费和伙食费，其合理部分应予赔偿。 《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》 第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。 没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。