河南省郑州市金水区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0105民初5806号原告：交通银行股份有限公司河南省分行，住所地：郑州市金水区郑花路11号，统一社会信用代码：914101009718599507。负责人：杨红英，职务：行长。委托诉讼代理人：尹家伟，河南明天律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘梦迪，河南明天律师事务所律师。被告：李书华，女，汉族，1972年5月7日出生。被告：鲁新，男，汉族，1968年6月9日出生。被告：河南富润置业有限公司，住所地：郑州市协作路17号1层1号，统一社会信用代码：914101007425185548。法定代表人：程国健，职务：经理。委托诉讼代理人：高卿，女，汉族，1980年6月27日出生。系该公司员工。原告交通银行股份有限公司河南省分行（以下简称“交通银行河南分行”）诉被告李书华、鲁新、河南富润置业有限公司（以下简称“富润公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月13日受理后，依法适用小额诉讼程序，于2020年6月16日公开开庭进行了审理。原告交通银行河南分行的委托诉讼代理人尹家伟、，被告富润公司的委托诉讼代理人高卿及其法定代表人程国健到庭参加诉讼。被告李书华、鲁新经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告交通银行河南分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告李书华、鲁新共同偿还原告借款本金54993.30元，利息5971.17元（含罚息、复利，暂计至2019年9月11日），以上本息暂计60964.47元，以后利息按合同约定计算至贷款实际还清之日；2.判令被告李书华以位于金水区××北××院××楼××号抵押房产承担担保责任，原告对该房屋折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；3.判令被告富润公司在担保范围内对上述债务承担连带保证责任；4.本案诉讼费用由上述三被告共同承担。事实与理由：2007年2月5日，被告李书华与原告签订《个人住房抵押贷款合同》，约定被告李书华向原告申请贷款133000元用于购买位于金水区××北××院××楼××房屋××套，贷款期限自2007年2月5日至2022年2月5日，贷款利率为基准利率下浮15%，还款方式为等额本息还款法、按月还款等事项。并且约定了贷款提前到期的事由和甲方的违约责任及抵押权的行使事由。为担保债务的履行，2007年2月3日，被告李书华与原告签订了《商品房抵押合同》，以其所购房产向原告提供抵押担保，并办理了抵押登记。2007年2月13日，富润公司与原告签订《保证合同》，对被告李书华与原告签订的《个人住房抵押贷款合同》及其修订或补充协议中所涉及的主债权本金、利息（包含复利和罚息）、手续费、违约金、损害赔偿金以及为实现债权而产生的全部费用承担连带共同保证。合同生效后，原告依约履行放款义务，而被告李书华已多期未按合同约定偿还贷款本息，构成违约，原告有权限提前收回已发放的部分或全部贷款本金，并要求被告承担相应的违约责任，被告鲁新应对夫妻共同债务承担连带责任。被告富润公司根据合同约定应对上述债务承担连带清偿责任。为维护原告的合法权益，特具状起诉。被告李书华、鲁新均缺席未答辩。被告富润公司辩称，被告富润公司确实为涉案借款提供保证，但是原告在实现债权时应当先行使房屋抵押权，如有不足被告富润公司愿意承担保证责任。本院经审理认定事实如下：被告李书华与被告鲁新于1995年4月10日登记结婚。原告交通银行股份有限公司河南省分行曾用名为交通银行股份有限公司郑州分行。2006年12月13日，被告李书华向原告出具《交通银行个人住房贷款申请表》，该申请表主要载明：申请人李书华，身份证号；配偶鲁新，身份证号；借款用途为购房，贷款种类为个人住房贷款，贷款期限为180个月，贷款金额133000元，还款方式为等额本息还款法，还款太平洋卡号为62×××93；按揭屋购买合同号为06069322，开发商河南宏达房屋建设开发公司，详细地址为金水区经××、枣庄路××单元××南××号，担保方式为抵押。2006年12月20日，被告鲁新向原告出具《交通银行个人住房抵押贷款房屋共有人承诺函》，载明：本人鲁新，作为2007年个贷字第2007411626001100159号《交通银行郑州分行个人住房抵押贷款合同》项下所列房产的共有人，同意李书华以此房产作抵押向贵行借抵押贷款13.3万元，本人承担连带责任。承诺人鲁新。2007年2月5日，原告作为贷款人即抵押权人（合同乙方）与被告李书华作为借款人即抵押人（合同甲方）及案外人河南宏达房屋建设开发公司作为保证人即房产开发商（合同丙方）签订编号为2007411626001100159的《个人住房抵押贷款合同》，主要载明：“…第一条房屋甲方购买并用于向乙方提供抵押的房屋的具体情况：坐落金水区经××、枣庄路××单元××南××号；购房合同编号：06069322；第二条贷款金额：人民币（大写）壹拾叁万叁仟元整；期限：180月，自2007年2月5日至2022年2月5日；放款金额、放款日和到期日以《借款凭证》的记载为准；贷款用途：购买第一条约定的房屋；第三条利率及调整年利率：5.814%，该利率系中国人民银行现行相应期限档次贷款的基准利率下浮15%；本合同项下，甲方以月为一期，按期还款，首期自放款日起计算。计算一期的正常利息采用期利率…；本合同签订后、放款前，遇中国人民银行调整法定利率的，乙方将相应利率档次执行调整后的利率，利率浮动水平按下浮15%约定执行；第四条贷款的发放：甲方授权乙方将贷款以甲方购房款名义从上款账户转账至收款人为河南宏达房屋建设开发公司的交通银行股份有限公司郑州分行账号411060000018170034619内；第五条还款：甲方选择等额本息还款法…；选择等额本息还款法的，本息按期支付，还款日为放款日的对应日。若当月无此日期则为当月最后一天；第六条还款方式：甲方应在还款日前将该期应还款项足额存入还款账户，以按时足额履行还款义务。因还款账户中余额不足或其他原因（包括但不限于账户被有权机关冻结等）致使乙方无法按时划款的，甲方应按第十七条承担违约责任。…第九条抵押：本合同项下抵押物为第一条约定的房屋；抵押担保的范围为本合同项下贷款本金及利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。实现债权的费用包括但不限于催收费、诉讼费（或仲裁费）、保全费、律师费及其它相关费用；共有人均同意以第一条约定的房屋为乙方在本合同项下债权提供抵押担保。…第十三条甲方的义务：按本合同约定的时间、金额和币种偿还本合同项下的贷款本金并支付利息；…第十六条贷款的提前到期：出现下列任一情形时，乙方有权停止发放贷款，并单方面宣布本合同项下已发放的贷款本金全部提前到期，要求甲方立即偿还所有到期贷款本金并结清利息：…（2）甲方违反本合同的约定；第十七条甲方的违约责任：甲方未按时足额偿还贷款本金、支付利息的，乙方有权按逾期利率计收利息，并对应付未付利息计收复利：（1）逾期贷款的罚息=罚息利率×逾期本金金额×逾期天数，逾期贷款的罚息利率为本合同约定利率上浮50%，逾期天数从应还款日当日计算至实际还款日前一日；甲方未按时足额偿还贷款本金、支付利息的，应当承担乙方为实现债权而发生的诉讼费、保全费、律师费及其他相关费用…”，交通银行股份有限公司郑州分行在该合同上盖章，被告李书华在该合同上签字。2007年2月13日，原告作为债权人与被告富润公司作为保证人签订《保证合同》，该合同主要载明：“鉴于李书华（以下称“债务人”）和债权人签订了编号为2007411626001100159的个人住房抵押贷款合同（以下称“主合同”），保证人愿意为实现主合同项下的债权提供保证。第一条担保的主债权：保证人担保的主债权为主合同项下的本金：币种人民币（大写金额）壹拾叁万叁仟元整；利率5.814%，到期日2022年2月13日；第二条保证责任2.1本合同项下的保证为连带责任保证；2.2保证的范围为主合同项下本金及利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。实现债权的费用包括但不限于诉讼费、保全费、律师费及其它费用；2.3保证期间为债务履行期限届满之日起两年。债权人宣布主合同项下债务全部提前到期的，以其宣布的提前到期日为债务履行期限届满日。”交通银行股份有限公司郑州分行在该合同上盖章，被告富润公司在该合同上盖章。2007年2月3日，原告作为抵押权人（合同乙方）与被告李书华作为抵押人（合同甲方）签订《郑州市商品房抵押合同》，该合同主要载明：“…第一条：为确保借款合同（2007年个字第2007411626001100159号）的履行，甲方自愿将所购商品房抵押，乙方经实地勘验，在全面充分了解该商品房具体状况后同意接受甲方所购商品房抵押；第二条：本合同所对应的借款合同项下的借款数额为（大写）壹拾叁万叁仟元，履债期限自2007年2月5日至2022年2月5日；…第四条：本次商品房抵押所担保的范围包括主债权项下的金额及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用；…第六条：甲方在债务履行期内连续3个月或累计6个月未能按约归还借款的乙方有权依法定程序处分上述商品房并可要求提前清偿上述借款；第七条：甲方在领取该商品房的《房屋所有权证》后，须甲乙双方重新办理房地产抵押登记；…第十四条：债务履行期届满，抵押权人未受清偿的可以与抵押人协议以抵押房地产折价或者拍卖、变卖设定抵押房地产所得价款优先受偿…”，被告李书华在该合同上签字，交通银行股份有限公司郑州分行在该合同上盖章。庭审中，原告提供郑州市不动产登记中心出具的《不动产登记资料查询结果证明》，该证明载明坐落于金水区××北××院××楼××号的房产已于2010年5月27日由李书华抵押给交通银行股份有限公司郑州分行营业部。2017年2月13日，原告按约定向河南宏达房屋建设开发公司的账户向被告李书华发放贷款13.3万元。被告自2007年2月13日至2017年1月13日向原告正常还本付息，被告自2017年2月13日始未按合同约定按时还本付息。截至2019年9月11日，被告尚欠原告借款本金54993.3元、利息（含罚息、复利）5971.17元。另查明：位于金水区××、枣庄路××单元××南××房屋与××于金水区××北××院××楼××房屋××同××房产。本院认为，原、被告所签订的《个人住房抵押贷款合同》系双方真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，属有效合同，双方当事人均应按照合同约定履行。原告已依约向被告发放了贷款，被告未按合同约定按时足额履行还本付息义务，构成违约，原告有权宣布贷款合同项下已发放的贷款本金全部提前到期，并按合同约定对抵押房屋行使抵押权。截至2019年9月11日，被告尚欠原告借款本金54993.3元、利息（含罚息、复利）5971.17元，其应偿还。对于2019年9月12日后的利息（含罚息、复利）应按合同约定计算至贷款本息实际清偿之日止，以不超过年利率24%为限。被告李书华与被告鲁新于1995年4月10日登记结婚，涉案借款发生在双方婚姻关系存续期间，且被告鲁新在《交通银行个人住房抵押贷款房屋共有人承诺函》中签字，其对该笔借款属明知，该笔借款可认定为夫妻共同债务，被告鲁新应对涉案借款承担共同清偿责任。被告李书华已将位于金水区××院××楼××号房产（产权证号08××20）为上述借款提供抵押，并办理有抵押登记，抵押权已成立，本案涉案主债务履行期限届满而原告未受清偿，原告作为抵押权人有权行使抵押权利，其有权对设定抵押的上述房产折价或者拍卖、变卖该房产所得价款优先受偿。被告富润公司为涉案借款提供保证，该借款发生在《保证合同》约定的被担保主债权发生时间，属于保证范围，其应上述债务承担连带责任。被告富润公司承担保证责任后，有权向被告李书华追偿。涉案借款既有被告李书华本人以其位于金水区××北××院××楼××号的房屋提供的抵押担保，又有被告富润公司提供的保证，原、被告双方未明确约定如何实现债权，故原告应当先就房屋抵押实现债权，不能受偿部分，由被告富润公司承担保证责任。被告李书华、鲁新经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃了答辩和质证的权利，不影响本院根据现有证据及查明的事实依法作出裁判。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告李书华、鲁新于本判决生效后十日内共同偿还原告交通银行股份有限公司河南省分行贷款本金54993.3元、利息（含罚息、复利）5971.17元（利息暂计算至2019年9月11日，2019年9月12日以后的利息按照合同约定计算至本息全部清偿完毕之日止，以不超过年利率24%为限）；二、原告交通银行股份有限公司河南省分行有权对被告李书华名下位于金水区经三北路67号院4号楼3层0××3号房产（产权证号08××20）的折价或者拍卖、变卖该房产所得价款享有优先受偿权；三、原告交通银行股份有限公司河南省分行先就被告李书华提供的位于金水区经三北路67号院4号楼3层0××3号抵押房产实现债权，对本判决第一判项不能受偿部分，被告河南富润置业有限公司承担连带清偿责任，被告河南富润置业有限公司承担保证责任后，有权向被告李书华追偿；四、驳回原告交通银行股份有限公司河南省分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1324元，减半收取662元，由被告李书华、鲁新共同负担。本判决为终审判决。审判员  吴俊鸣二〇二〇年六月十八日书记员  邢 璐