宁夏回族自治区银川市兴庆区人民法院民事判决书（2020）宁0104民初3999号原告：中国建设银行股份有限公司银川开发区支行，住所地：宁夏回族自治区银川市兴庆区。负责人：顾辉，系该支行行长。委托诉讼代理人：马晓娟，北京大成（银川）律师事务所律师。被告：王吉琴，女，1963年12月1日出生，汉族，宁夏葡萄酒与防沙治沙职业技术学院退休职工，住宁夏回族自治区银川市兴庆区。委托诉讼代理人：朱斌，系被告王吉琴丈夫。原告中国建设银行股份有限公司银川开发区支行与被告王吉琴信用卡纠纷一案，本院于2020年5月11日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国建设银行股份有限公司银川开发区支行的委托诉讼代理人马晓娟、被告王吉琴及其委托诉讼代理人朱斌到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国建设银行股份有限公司银川开发区支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告偿还信用卡透支本金67194.69元、利息7256.67元、手续费7736.55元、违约金1341.77元（利息暂计算至2020年2月22日，此后利息按领用协议约定计算至借款还清之日止）欠款总额为83529.68元；2.本案诉讼费用由被告承担。王吉琴辩称，对原告主张的本金金额无异议，但对违约金、利息及手续费有异议，金额过高。另外，从2019年8月19日开始，原告直接从被告工资卡中扣款，共计扣款12笔，但原告提供的明细中仅显示有两笔。本院经审理认定事实如下：2017年4月27日，被告向原告提交《龙卡信用卡分期通业务申请表》，申请金额为15万元，分期期数为48期，手续费率为16%，手续费金额为24000元，并载明：“本人已仔细阅读了《龙卡信用卡分期通业务申请人约定条款》，并特别注意了字体加粗的条款，愿意遵守约定条款各项规则。中国建设银行已应本人要求对相关条款进行了充分的提示和说明”。《龙卡信用卡分期通业务申请人约定条款》约定，中国建设银行龙卡信用卡分期通业务是指申请人因大额消费需求向建行申请专项分期额度，经建行核准后进行分期记账并直接将资金发放至分期通专用借记卡，申请人持分期通专用借记卡可在建行指定类型商户消费，并在约定期限内按月还款，根据建行与申请人约定支付一定手续费的业务；龙卡信用卡分期付款业务的利息、滞纳金等计算规则及其他未尽事宜依据《中国建设银行龙卡信用卡章程》、《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》及其他业务规定执行。《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》约定，申请人（以下简称甲方）与中国建设银行股份有限公司宁夏回族自治区分行（以下简称乙方）就甲方申领使用龙卡信用卡达成协议如下：鉴于交易密码由甲方本人设置，使用交易密码进行的交易视为甲方本人所为，但甲方有合法、确凿证据证明并非本人所为的情形除外。使用交易密码进行的交易，相应产生的电子信息记录为该项交易完成的有效凭证。甲方在中国建设银行相关渠道设定的电子银行服务身份认证要素（包括用户ID、密码、电子证书、USBkey、动态口令、签约的电话号码、短信验证码等）和身份认证方式，是乙方在提供电子银行服务过程中识别甲方身份的有效依据。凡使用甲方身份认证要素发起并通过乙方身份验证的电子银行操作，均视为甲方本人所为，但甲方有合法、确凿证据证明并非本人所为的情形除外。甲方在到期还款日（含）前可以选择按不低于对账单所载最低还款额还款，但当期对账单不享受免息还款贷款。乙方对甲方当期对账单全部交易款项从交易记账日起至还款记账日止计收透支利息，日利率上限为万分之五，下限为万分之五的0.7倍（折合年利率上限为18.25%、下限为18.25%的0.7倍），并按月计收复利，实际适用于甲方的利率调整信用卡利率标准，并通知甲方。甲方截至到期还款日未清偿对账单所列示的最低还款金额，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按月向乙方支付违约金。违约金按当月最低还款额未还部分的5%支付，最低为5元人民币或1美元或1欧元（币种与相应的最低还款额相同）。甲方向乙方偿还的款项，先抵偿已出账单、再抵偿未出账单，并按照费用、利息、本金的顺序逐项抵偿其欠款；逾期91天（含）以上的，按照本金、费用、利息的顺序逐项抵偿其欠款。在适用法律许可的范围内，因甲方未按约定履行本协议项下义务，乙方为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）由甲方承担。甲方同意以龙卡信用卡申请表中预留（或后续甲方联系乙方更改）的邮寄地址、电子邮箱、移动电话和传真等联系方式，作为甲方送达与本协议相关的各类通知、协议等文件，在发生诉讼纠纷时相关文件，以及诉讼、仲裁法律文书的送达地址，甲方上述送达地址的适用范围包括非诉阶段和争议进入仲裁、民事诉讼程序后一审、二审、再审和执行程序。原告审核后，在被告持有的卡号为XXXXXX的信用卡上设立了分期通额度15万元，分期期数为36期，手续费率为14.4%。2017年6月18日，原告将上述15万元发放至被告的专用借记卡上（卡号：XXXXXX）。其后，被告持续使用该卡进行消费。截止2020年3月19日，被告欠付原告信用卡透支本金67194.69元、利息7256.67元、手续费7736.55元、违约金1341.77元，合计83529.68元。另查明，被告为证明原告直接从其工资卡中扣款12笔，向本院提交了《本外币活期储蓄一本通》为证，该证据中显示摘要为“信用卡卡号还款”的有：2019年8月19日77.84元、2019年9月7日3922元、2020年3月7日3922元；摘要为“收回贷款本息”的有：2019年10月5日7918元、2019年11月6日3922元、2019年12月7日3922元、2020年1月7日3922元、2020年2月7日3922元、2020年3月7日3922元、2020年4月7日3922元、2020年5月7日3922元、2020年5月20日3000元。除涉案的信用卡外，被告还持有卡号为XXXXXX的信用卡，上述三笔“信用卡卡号还款”中，2019年8月19日的77.84元及2020年3月7日的3922元均已在卡号为XXXXXX的信用卡欠款中进行扣减，2019年9月7日的3922元已在涉案信用卡欠款中进行扣减。本院认为，原告依被告的申请在被告持有的信用卡上设立了专用额度，被告使用信用卡后，应当按照规定归还透支款项。被告尚欠原告信用卡透支本金67194.69元、截止2020年3月19日的利息7256.67元、手续费7736.55元、违约金1341.77元，被告应偿还原告，被告还应按协议约定利率支付2020年3月20日至本判决确定的还款之日止的利息。被告辩称原告直接从被告工资卡中扣款12笔，但部分款项未在涉案信用卡欠款中扣减。因双方有争议的扣款在被告提交的《本外币活期储蓄一本通》均显示摘要为“收回贷款本息”，并非“信用卡卡号还款”，不能证明争议款项均是用于偿还涉案的信用卡欠款，故对被告的该项抗辩主张本院不予采信。依照《中华人民共和国合同法》第一百一十四条、第二百零六条、第二百零七条规定，判决如下：被告王吉琴于本判决生效之日起十日内偿还原告中国建设银行股份有限公司银川开发区支行信用卡透支本金67194.69元、利息7256.67元、手续费7736.55元、违约金1341.77元，并支付自2020年3月20日至本判决确定的还款之日的利息（利息计算标准按领用协议执行）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1888元，减半收取计944元，由被告王吉琴负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提交副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。审判员 高靖雯 二○二○年六月十日法官助理 朱敏斌书记员 纪梅艳附：适用相关法律条文《中华人民共和国合同法》第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。履行告知书依法履行生效法律文书确定的义务，是每一位当事人应尽的法律责任。如未在生效法律文书规定的期限内履行义务，进入执行程序后，法院将依法采取以下强制措施。1.扣押、冻结、划拨、拍卖被执行的财产；2.将被执行人纳入失信人员名单；3.对被执行人限制高消费、限制出入境。4.采取罚款、搜查、拘留等强制措施。5.情节严重，构成犯罪的，依法追究拒不执行判决、裁定罪的刑事责任。以上强制措施，可以同时采取，希望当事人在生效法律文书确定的期限内自觉履行义务。