江苏省徐州市云龙区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0303民初836号原告：中国银行股份有限公司徐州云龙支行（原中国银行股份有限公司徐州青年路支行），住所地徐州市青年路九州大厦一层。负责人：姜涛，该行行长。委托诉讼代理人：张树跃，江苏胜家律师事务所律师。被告：张文柱，男，1991年8月20日生，汉族，住徐州市贾汪区。被告：徐欢，女，1986年4月26日生，汉族，住徐州市云龙区。原告中国银行股份有限公司徐州云龙支行（以下简称中行云龙支行）与被告张文柱、徐欢金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月20日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中行云龙支行的委托诉讼代理人张树跃到庭参加诉讼。被告张文柱、徐欢经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、被告张文柱偿还原告借款本金478238.44元及相应利息、罚息（利息、罚息按合同约定从2020年6月11日起计算至实际清偿之日止）；2、被告张文柱支付律师费32200元；3、原告对抵押房产有权申请拍卖、变卖用以清偿债权并享有优先受偿权；4、诉讼费由被告张文柱承担；5、被告徐欢对上述事项承担保证责任。事实和理由：原告与被告张文柱于2016年12月30日签订了《中国银行股份有限公司个人二手住房贷款合同》，被告张文柱向原告借款51.2万元用于购房，合同中约定了双方的权利和义务。双方还签订了《徐州市房地产抵押合同》，约定了被告张文柱以徐州市云龙区对主合同项下发生的全部债务承担担保责任。被告徐欢与原告签订了《中国银行股份有限公司个人贷款保证合同》，被告徐欢对被告张文柱的贷款承担保证责任。合同签订后，原告依约履行了发放贷款的义务，但是被告仅偿还了部分借款后，出现了拖欠还款的情况，已经构成了违约。为维护原告合法权益，特向法院起诉。被告张文柱、徐欢均未答辩。本院经审理认定事实如下：2016年12月30日，被告张文柱（借款人）与中国银行股份有限公司徐州青年路支行（贷款人）签订编号为2016年ZF字241号《中国银行股份有限公司个人二手住房贷款合同》，约定借款人张文柱从贷款人处借款512000元，用于购买徐州市云龙区房屋，借款期限为336个月，自贷款人实际放款日起算。合同第三条第1条及合同附件一贷款利率条款约定，本合同项下贷款利率定价方式为浮动利率方式，每12个月为一个浮动周期。各浮动周期内，如采用浮动比例定价，贷款利率=各定价日采用的参考利率*（1-下浮比例），参考利率为中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率。首次定价日为实际放款日，首次定价日的贷款利率为在定价日当日适用的参考利率即中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率的基础上下浮10%。重新定价日为下一个浮动周期的首日，即实际放款日在重新定价当月的对应日，当月没有定价日的则为当月最后一日，重新定价日的贷款利率为在重新定价日当日适用的参考利率即中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率的基础上下浮10%。合同第三条第2条约定，关于参考利率调整：如遇国家利率政策变化导致参考利率发生调整或取消，贷款人有权在法律及监管政策允许的范围内自行决定参考利率的变更事宜。贷款人在进行上述调整前，将提前一定合理时间通知借款人，通知将采用网点公告或其他贷款人认为合理的方式进行。如借款人不接受上述利率变更的，应在通知发布后及时向贷款人申请提前结清剩余贷款本息，否则视为借款人接受上述利率变更。合同第三条第5条及合同附件一付息方式条款约定，付息方式为按月付息。结息日为付息日的前一日，付息日与还款日为同一日，若最后一期到期日不在付息日，则该贷款的最后一期到期日为付息日，具体付息方式以实际放款日确定的还款计划为准。合同第六条第1条及合同附件一还款信息条款约定，还款方式为按月等额本息还款，还款周期336个月，首期还款日为放款日起经过一个还款周期后的10日，后续还款日为首期还款日在后续各期的对应日，当期没有对应日的，则当期最后一日为当期还款日。除首、末两期外，各期应还利息=截至上一次还款日未偿还本金*适用利率*本期计息期限，各期应还本金=还款定额-各期应还利息。首期应还利息=全部贷款金额*日利率*放款日（含）至首期还款日（不含）计息天数。最后一个还款日应归还所有剩余未还本金及利息。还款定额根据还款总期数、贷款金额和贷款利率进行确定。如果放款日至首期还款日实际天数长于一个还款周期，即借款人在首次还款之前占用贷款资金天数超过合同约定的一个还款周期，将导致借款人首期和/或末期还款金额超过还款定额。合同第六条第2条约定，本合同项下贷款利率，以年/月/日利率为单位，日利率=年利率/360，月利率=年利率/12。合同第六条第4条约定，如遇参考利率调整、浮动比例调整或贷后变更等可能影响贷款计息金额或贷款利率的情况，将重新计算后续应还本息金额。借款人应自上述变更发生后下一个还款日开始，按照重新计算的应还本息金额还款。如在一个还款周期中贷款利率发生调整，该还款周期内采用分段计息：上次还款日到利率调整生效日的前一日按照旧的贷款利率计算，剩余天数按照新的贷款利率计算。合同第六条第7条约定，本条所称还款周期指两个相邻还款日之间的期限，在计算时包含前一个还款日，不包括后一个还款日。合同第三条第6条及合同附件一罚息条款约定，若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。按罚息利率计收利息的，计息公式为：利息=（本金+应付未付利息）*实际天数*日罚息利率。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。合同附件一贷款发放信息条款约定，贷款发放方式为受托支付，放款账户为徐州市房屋置换中心客户交易结算资金。合同附件一担保信息条款约定，借款人以本合同项下贷款所购房屋云龙区雍景新城13-2-401室向贷款人提供抵押担保。合同附件二第二条约定，借款人以本合同项下贷款所购房屋提供抵押，本担保项下担保范围为本合同项下借款人全部债务，包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用。合同附件二第三条约定，借款人出现未按期归还贷款本息或应支付的其他费用即构成违约，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失等。被告张文柱（抵押人）与中国银行股份有限公司徐州青年路支行（抵押权人）另行签订《徐州市房地产抵押合同》，为担保上述借款合同的履行，被告张文柱将其位于徐州市云龙区的合法房地产抵押给抵押权人，被担保的主债权数额为512000元。该抵押房屋办理了抵押权人为中国银行股份有限公司徐州青年路支行的抵押登记，不动产登记信息载明的房屋坐落为徐州市云龙区。2016年12月30日，被告徐欢（保证人）与中国银行股份有限公司徐州青年路支行（债权人）签订《中国银行股份有限公司个人贷款保证合同》，为担保上述借款合同项下债务的履行，保证人徐欢自愿向债权人提供连带责任保证，担保的范围为主合同项下的全部债务，包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用。保证合同第四条约定，如果借款人未按约定及时清偿主合同项下债务，债权人有权依法及本合同的约定要求保证人履行保证责任。主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响债权人本合同项下的任何权利及其行使。保证合同第五条约定，保证期间为主债务的履行期限届满之日起两年。保证合同第六条约定，主合同双方解除主合同或者使主合同提前到期的，保证人对于主合同项下已发生的债务承担担保责任。主合同双方协议变更主合同的，除涉及币种、利率、金额、期限或其他变更导致增加主债权金额或延展主合同履行期限外，无需征得保证人的同意，保证人应对变更后的主合同承担保证责任，但因国家利率政策调整导致利率变更的，无需征得保证人的同意。2016年12月30日，被告张文柱签署零售贷款借款借据，载明中国银行股份有限公司徐州青年路支行将512000元贷款发放至被告张文柱指定的徐州市房屋置换中心客户交易结算资金账户，借款期限336个月，借款月利率3.675‰。合同履行过程中，被告张文柱未能按合同约定足额履行还款义务，截至2020年6月10日，被告张文柱尚欠原告借款本金478238.44元。另查明，中国银行股份有限公司徐州青年路支行的名称变更为中国银行股份有限公司徐州云龙支行。为处理本案纠纷，原告中行云龙支行与江苏胜家律师事务所签订《委托律师代理合同》一份，委托江苏胜家律师事务所的律师代为诉讼，支付律师费32200元。本院认为，原告中行云龙支行（原中国银行股份有限公司徐州青年路支行）与被告张文柱签订的《中国银行股份有限公司个人二手住房贷款合同》合法有效，被告张文柱应当按照约定偿还原告借款本息，逾期还款的还应当承担相应的违约责任。《中国银行股份有限公司个人二手住房贷款合同》约定，被告张文柱未按期归还贷款本息的，原告有权宣布合同项下贷款本息全部提前到期；就逾期部分，被告张文柱应当从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率（逾期贷款罚息利率在合同约定的贷款利率水平上加收50%）按日计收利息，直至清偿本息为止；按罚息利率计收利息的，计息公式为:利息=（本金+应付未付利息）*实际天数*日罚息利率；被告张文柱还应当赔偿原告律师费等。因此，对于原告主张被告张文柱偿还尚欠的全部借款本金478238.44元及相应利息和罚息的诉讼请求，本院予以支持。自2020年6月11日起的利息、罚息，按照原告与被告张文柱签订的《中国银行股份有限公司个人二手住房贷款合同》约定标准和计算方式，从2020年6月11日起计算至借款实际清偿之日止。律师费32200元，不违反江苏省律师收费标准，按照上述借款合同约定，应由被告张文柱承担。被告张文柱自愿以其名下坐落于徐州市云龙区房屋作为抵押物担保上述借款合同的债权，且进行了抵押权登记，原告依法对抵押物享有抵押权，有权对该抵押房产申请拍卖、变卖，并就所得价款享有优先受偿权。被告徐欢自愿为被告张文柱履行上述借款合同债务向原告提供连带责任保证担保，且没有超过保证期间，保证合同约定主债务在保证合同之外存在其他物的担保或保证的，不影响债权人本合同项下的任何权利及其行使。所以，被告徐欢应对被告张文柱所负上述借款合同项下债务向原告承担连带清偿责任。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告张文柱于本判决生效后十日内，向原告中国银行股份有限公司徐州云龙支行偿还借款本金478238.44元及相应利息、罚息（利息、罚息按照原告与被告张文柱签订的《中国银行股份有限公司个人二手住房贷款合同》约定标准和计算方式，从2020年6月11日起计算至借款实际清偿之日止）、律师费32200元。二、被告徐欢对被告张文柱所负上述债务向原告中国银行股份有限公司徐州云龙支行承担连带清偿责任。三、原告中国银行股份有限公司徐州云龙支行有权对被告张文柱名下坐落于徐州市云龙区房屋申请拍卖、变卖，并就拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9038元，减半收取为4519元，由被告张文柱、徐欢连带负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省徐州市中级人民法院。审判员  孟卫东二〇二〇年六月十二日书记员  许 波