山东省济宁市兖州区人民法院民 事 判 决 书（2020）鲁0812民初959号原告：山东济宁兖州农村商业银行股份有限公司，住所地山东省济宁市兖州区建设东路271号，统一社会信用代码：91370800MA3C82NP3W。法定代表人：徐智，职务：董事长。委托诉讼代理人：王文才、王啸，山东济宁兖州农村商业银行股份有限公司员工。被告：钱建，男，汉族，1974年2月7日出生，住济宁市兖州区。被告：徐宪荣，系钱建之妻，女，汉族，1974年12月4日出生，住济宁市兖州区。委托诉讼代理人：张波，山东滋阳律师事务所律师。被告：王志阳，男，汉族，1980年3月2日出生，住济宁市兖州区。被告：杨峰，男，汉族，1979年9月4日出生，住济宁市兖州区。原告山东济宁兖州农村商业银行股份有限公司（以下简称“兖州农商行”）与被告钱建、徐宪荣、王志阳、杨峰金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月27日立案后，适用简易程序，于2020年5月26日公开开庭进行了审理。原告兖州农商行委托诉讼代理人王文才、王啸，被告钱建、徐宪荣及其委托诉讼代理人张波到庭参加诉讼，被告王志阳、杨峰经本院传票传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席进行审理。本案现已缺席审理终结。兖州农商行向本院提出诉讼请求1、依法判令钱建、徐宪荣偿还借款本金100000元及截止至2020年5月25日的利息、罚息、复利计179876.23元，此后的利息按照合同约定计算至实际清偿之日；2、被告王志阳、杨峰对于上述借款本息在最高额13万元范围内承担连带清偿责任；3、诉讼费及其他一切费用由被告承担。事实和理由：2012年3月12日，原兖州市农村信用合作联社新兖信用社与钱建签订(兖州联社新兖信用社)个借字(2012)年第00121号《个人借款合同》，合同约定:借款种类为短期贷款，借款用途为购洗发水，借款金额为壹拾万元整，借款期限为2012年3月12日至2014年3月2日，借款利率为固定利率:借款利率在每笔借款发放日所对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上上浮100%确定，每笔借款执行约定的利率直至借款到期日，期内不变。借款人未按合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。同日，原兖州市农村信用合作联社新兖信用社与王志阳、杨峰签订(兖州联社新兖信用社)高保字(2012)年第00121号《最高额保证合同》，担保的债权最高额折合人民币130000元。保证担保范围为主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用(包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等)，保证方式为连带责任保证，保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日起二年。钱建配偶徐宪荣于2012年3月3日，出具了《财产共有人同意借款承诺书》及《夫妻双方共同还款承诺确认书》，并承诺对借款本息承担夫妻双方共同还款责任。2013年3月30日，原告向被告钱建发放借款本金100000元，到期日为2014年3月1日，月利率为10.0000‰，借款到期后，原告分别于2016年2月22日向钱建发出了《借款逾期催收通知书》、于2016年2月24日通过EMS向王志阳、杨峰发出了《担保人履行责任通知书》进行了催收；依据《个人借款合同》第6.9条、《最高额保证合同》第5.6条的约定，于2018年2月13日以报纸公告形式进行催收，截止至2019年12月16日钱建仍欠借款本金100000元及利息。2016年3月25日，经中国银监会山东监管局批准成立山东济宁兖州农村商业银行股份有限公司，原兖州市农村信用合作联社的全部债权债务由山东济宁兖州农村商业银行股份有限公司承接。为此，为维护原告合法权益,特依法向法院提起诉讼,请求法院依法支持原告的诉讼请求。钱建辩称，当时其朋友王耕想办贷款，就找其帮忙签字，办理贷款时借款合同等贷款材料都是其本人签字，但具体签的内容是什么并没看。贷款的担保人也都是王耕找来的，其并不认识担保人。贷款从柜台取出来后就让王耕拿走了。贷款催收通知书也是其本人签字，但不记得是什么时间签的。其对贷款的各项约定均不清楚，对借款本金、利息、罚息数额均有异议。但是，因为办理贷款其本人签字了，所以同意承担还款责任。徐宪荣辩称，原告所述不是事实，其对原告主张的借款并不知情，也从未签署过任何文字性材料，其从未见过原告所提交的《财产共有人同意借款承诺书》及《夫妻双方共同还款承诺书》，也从未签署过。原告在2016年2月2日对借款进行催收时并未催收其本人，所以原告的起诉已经超过了诉讼时效，要求驳回原告对其诉讼请求。另外，原告向借款人支付贷款的贷款账号和存款账号均与借款合同第二条所约定的借款发放账户不一致。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。本院经审理认定事实如下：2012年3月12日，原兖州市农村信用合作联社新兖信用社（以下简称“兖州农信社新兖信用社”）与钱建签订（兖州联社新兖信用社）个借字（2012）年第00121号《个人借款合同》，约定钱建向原兖州农信社新兖信用社借款100000元。借款期限为2012年3月12日至2014年3月2日。借款方式为可循环方式，即借款人可在在上述借款期限及借款数额100000元范围内随借随还，循环使用。借款利率为固定利率，在每笔借款发放日所对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上上浮100%确定，每笔借款执行约定的利率直至借款到期日，期内不变。借款人应在贷款人处开立账户，折/卡号为908030100010101015923。借款人按月结息，结息日为每月的20日，借款到期日一次性偿还所有借款本金，如借款本金到期日不在结息日，则未付利息应利随本清。借款人违反合同约定或未履行还款义务，贷款人有权就借款人的违约行为对外进行公开披露或通过媒体进行公告催收。借款人未按合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行有关规定计收复利。同日，原兖州农信社新兖信用社与王志阳、杨峰签订（兖州联社新兖信用社）高保字（2012）年第00121号《最高额保证合同》，约定王志阳、杨峰作为保证人，为兖州农信社新兖信用社（债权人）自2012年3月12日起至2014年3月2日止（该期间为最高额担保债权的决算期间）与钱建（债务人）办理约定的各类业务形成的债权提供担保，担保的债权最高余额折合人民币130000元。保证担保的范围包括主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等）。保证人的保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日起二年。保证人违反本合同约定或未履行担保责任，债权人有权就保证人的违约行为对外进行公开披露或通过媒体进行公告催收。兖州农商行主张钱建的配偶徐宪荣于2012年3月3日向原兖州农信社新兖信用社提交《财产共有人同意借款承诺书》及《夫妻双方共同还款承诺确认书》，承诺自愿与借款人钱建对上述借款本息（包括本金、利息及罚息）共同承担还款义务，承担连带责任，并在上述两份承诺书上签名及按捺指纹。徐宪荣对兖州农商行的上述主张不予认可，并向本院申请对签名及指纹进行司法鉴定，同时提出兖州农商对其起诉已经超过诉讼时效的抗辩意见。经本院释明，徐宪荣表示如果法院判决认定兖州农商行对其起诉已经超过了诉讼时效并驳回兖州农商行对其诉讼请求，那么其就不再申请对上述签名及指纹进行司法鉴定。在借款合同约定的借款期限内，2013年3月30日，钱建向原兖州农信社申请撤销借款合同中所载明的账号为90803010001010101015923的账户，原兖州农信社将上述账户注销。同日，钱建向原兖州农信社申请开立账号为62×××30的银行卡，钱建在银行卡签收单上签名。同日，基于借款人与贷款人签订的编号为201200121号借款合同，钱建向原兖州农信社新兖信用社申请提取贷款100000元，用款期限为2013年3月30日至2014年3月1日。同日，原兖州农信社新兖信用社将借款100000元支付至钱建名下62×××30银行卡内，到期日为2014年3月1日，月利率为10‰。2016年2月22日，原兖州农信社城区信用社向钱建催收借款，钱建在《贷款逾期催收通知书》签名。2016年2月24日，原兖州农信社城区信用社通过邮政特快专递向王志阳、杨峰邮寄《担保人履行责任通知书》，邮件查询回执均显示“本人签收”。2018年2月13日，兖州农商行在《山东法制报》刊登催收公告，向钱建、王志阳、杨峰对借款进行催收，要求借款人履行还款义务，担保人履行连带清偿责任。截止至2020年5月25日，兖州农商行主张钱建、徐宪荣尚欠借款本金100000元，利息、罚息、复利计179876.23元。2016年3月25日经中国银监会山东监管局批准成立山东济宁兖州农村商业银行股份有限公司，原兖州市农村信用合作联社的债权债务全部由该公司承接。上述事实由兖州农商行提供的个人借款合同、最高额保证合同、财产共有人同意借款承诺书、夫妻双方共同还款承诺确认书、身份证明、撤销银行结算账户申请、个人存款销户凭证、开立个人银行结算账户申请、银行卡签收单结婚证明、借款借据、利息清单、山东法制报、EMS邮寄单及查询回执、法人债权债务承担证明书、当事人当庭陈述及庭审查证的事实予以存卷佐证。本院认为，钱建与原兖州农信社新兖信用社签订了个人借款合同，原兖州农信社新兖信用社依照合同约定向钱建支付了借款100000元。钱建辩称其本人不知晓借款合同内容且借款系其朋友王耕实际使用，关于上述抗辩意见本院评析如下：首先，钱建并未提供任何证据证明其与原兖州农信社新兖信用社签订的个人借款合同并非其本人真实意思表示，或者存在合同无效、可撤销的情形；其次，钱建作为有完全民事行为能力的成年人，其对自己的行为应有辨识能力，应当预见到签署姓名的行为所产生的民事责任；最后，即使钱建从贷款人处取得借款后将借款交由他人使用，也系对自己所有财产的合法自由处分。因此，钱建的抗辩理由不能成立，本院不予采信。对于钱建与原兖州农信社新兖信用社签订的个人借款合同，本院予以确认，双方当事人应当依照合同约定全面履行自己的义务。原兖州农信社新兖信用社已履行完毕贷款发放义务，钱建应按照借款合同约定按月支付利息，并在借款到期日一次性偿还全部借款本息。钱建未按合同约定履行偿还借款本金及利息的义务，依照借款合同的约定，其行为已经构成违约。因兖州农商行承接了兖州市农村信用合作联社的债权债务，为此兖州农商行作为原告要求钱建偿还借款本金100000元及至2020年5月25日的利息、罚息、复利计179876.23元的诉讼请求，事实清楚，证据充分，符合法律规定，本院予以支持。关于兖州农商行要求钱建的配偶徐宪荣对借款承担共同还款责任的诉讼请求是否应当支持的问题。本案案涉贷款期限为2012年3月12日至2014年3月2日。应适用《中华人民共和国民法通则》第一百三十五条规定：“向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为二年，法律另有规定的除外。”的规定。借款到期后，原兖州农信社或兖州农商行从未向徐宪荣对借款进行催收，即使徐宪荣与兖州农商行之间存在债权债务关系，那么兖州农商行对徐宪荣的起诉也已经超过了法定诉讼时效期间。徐宪荣关于兖州农商行对其起诉已经超过诉讼时效期间的抗辩理由，本院予以采纳。兖州农商行要求徐宪荣对钱建的借款本金及利息承担共同还款责任的诉讼请求，本院不予支持。为此，徐宪荣提出的对《财产共有人同意借款承诺书》及《夫妻双方共同还款承诺确认书》签名进行鉴定的申请已无实际必要。关于王志阳、杨峰是否应对借款承担连带清偿责任的问题。王志阳、杨峰与原兖州农信社新兖信用社签订的《最高额保证合同》系双方真实意思表示，合法有效，双方当事人应当依照合同约定全面履行各自义务。在钱建的借款到期后，兖州农商行在最高额保证合同约定的两年保证期间届满前向通过邮寄催收通知书的形式向保证人王志阳、杨峰催收借款，本院认定兖州农商行在保证期间内向二保证人主张了权利，故王志阳、杨峰的保证责任不能免除。因最高额保证合同载明王志阳、杨峰作为保证人提供的债权担保约定的最高额范围为130000元，故应在130000元的范围内承担保证责任。兖州农商行要求王志阳、杨峰依照签订的最高额保证合同的约定在130000元范围内对借款本息承担连带还款责任的诉讼请求，事实清楚，证据充分，本院予以支持。依照担保法第三十一条之规定，王志阳、杨峰承担保证责任后，在其承担的责任范围内有权向钱建追偿。王志阳、杨峰经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，应视为自愿放弃答辩、质证等权利，应承担相应的法律后果。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第一百三十五条，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，最高人民法院《关于适用若干问题的解释》第九十条之规定，判决如下：一、钱建于本判决生效之日起十日内偿还山东济宁兖州农村商业银行股份有限公司借款本金100000元、至2020年5月25日的利息（包括罚息、复利）计179876.23元及2020年5月25日之后的利息（以借款本金100000元为基数，以合同约定的利息计算方式计算至实际给付之日）；二、王志阳、杨峰对上述第一项债务在最高额130000元范围内承担连带清偿责任；三、王志阳、杨峰承担清偿责任后，有权在各自承担责任的范围内向钱建追偿。四、驳回山东济宁兖州农村商业银行股份有限公司对徐宪荣的诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5498元，减半收取计2749元，由钱建、王志阳、杨峰共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省济宁市中级人民法院。审判员 庞 伟二〇二〇年六月三日书记员 张冬梅