天津市滨海新区人民法院民 事 判 决 书（2020）津0116民初2970号原告：中国建设银行股份有限公司天津汉沽支行，住所地天津市滨海新区汉沽新开中路。主要负责人：于明，行长。委托诉讼代理人：孙晓东，天津君朋律师事务所律师。委托诉讼代理人：郝家红，天津君朋律师事务所律师。被告：周建国，男，1958年11月1日出生，汉族，住天津市滨海新区。委托诉讼代理人：王京涛，天津京秀律师事务所律师。委托诉讼代理人：周雪（被告之子），男，1985年1月18日出生，汉族，住天津市滨海新区。原告中国建设银行股份有限公司天津汉沽支行与被告周建国金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月17日立案后，依法适用简易程序，于2020年5月13日公开开庭审理了本案。原告中国建设银行股份有限公司天津汉沽支行委托诉讼代理人孙晓东，被告周建国及委托诉讼代理人王京涛、周雪到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国建设银行股份有限公司天津汉沽支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还借款本金129600元、截止至2019年11月15日的利息7247.97元、罚息5088.08元，以及自2019年11月16日起至实际还款日止的罚息、复利（按照年利率8.4%计算）；2.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2018年6月11日，被告通过中国建设银行手机APP与原告签订了《中国建设银行“快e贷”借款合同》，合同编号120685300-0063-20191264169，该合同约定借款金额为129600元，贷款期限一年，自2018年6月11日至2019年6月11日，贷款年利率按照5.6%执行。合同签订后，原告依约发放贷款，被告未依约归还全部贷款本息，违反了合同约定，经原告多次催要，被告仍未履行还款义务。故原告起诉来院，望法院支持原告诉请。被告周建国辩称，不同意原告诉讼请求，根据（2019）津0116刑初57号刑事判决书，本案因案外人盗窃导致银行损失，同时判决书中明确对于案外人违法所得132.97万元中包括本案涉及的诉讼标的，被告曾于2019年6月22日报案，且公安机关已经受理，因此银行的实际损失承担的实际人为王静，王静利用了被告的身份，被告对此不知情，因此被告不应承担损失。被告未实际授权王静的借款业务，原告在实际办理中存在重大失误，对借款人网上借款业务讲解不详细，提醒不到位，被告只知道开通了网上业务，并没有实际办理该业务，银行也没有通过多种途径让贷款人对可能出现的风险进行充分的了解，贷款短信提醒功能不全，贷款被转出时，被告没有收到银行的短信提醒，银行业没有及时向借款人告知，生成的借款信息不准确，是银行对借款资金的监管不到位，综上，请求驳回原告诉讼请求。原告围绕诉讼请求依法提交如下证据：证据一、被告身份证复印件，证明被告的诉讼主体资格。证据二、《中国建设银行“快e贷”借款合同》及附件《中国建设银行“快e贷”借款合同一般约定条款》，证明双方的借贷关系。证据三、《中国建设银行借贷通服务协议》，证据被告曾向原告申请过贷款。证据四、贷款账户基本信息，证明截止2019年11月15日被告所欠借款本金、利息及罚息的数额等相关信息。证据五、欠款明细及对账单，证明被告欠款没有全部归还的事实。证据六、资金流水，证明原告已经履行了借款合同的借款义务，将资金打入被告指定的账号内。被告向法庭提交证据如下：（2019）津0116刑初57号刑事判决书、受案回执，证明目的同答辩意见。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。原告对被告提交的证据真实性无异议，对此本院予以确认；被告对原告提交的全部证据均不认可，但未提交相反证据予以反驳，本院对原告的证据予以采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：原告提交的证据载明：2018年6月11日，被告通过手机网上银行的方式，向原告申请并签订了《中国建设银行“快e贷”借款合同》、《中国建设银行“快e贷”借款合同一般约定条款》、《中国建设银行“借贷通”服务协议》。借款合同编号120685300-0063-20191264169。合同及相关附件约定：借款额度为129600元，借款额度是指贷款人根据借款人的信用评价而确定的，借款人在一定条件下可以申请支用的最高可用借款本金限额，借款额度可循环使用。借款额度有效期间自2018年6月11日至2019年6月11日。单笔借款期限起始日为借款款项发放到借款人指定账户之日，借款人无论何时支用借款，支用的所有借款的到期日都是确定不变的，不会根据起息日及约定的借款期限相应顺延，到期日为借款额度到期日。本合同项下贷款采用固定利率方式，利率为5.6%，贷款逾期的，罚息利率为贷款利率水平上上浮50%。借款利息自贷款发放到双方约定的账户或借款人指定账户之日起计算，按日计息。在计息时，每月的计息天数按实际天数计算，日利率、年利率、月利率三者之间的关系为：日利率=年利率/360=月利率/30。贷款人在贷款约定还款日结计利息，借款人应当在还款日足额偿还应还本息。借款人未能在约定还款日的前一天柜面营业终了前将应还款项足额存入指定委托扣款账户造成借款拖欠的，贷款人有权自约定还款日开始计收逾期罚息和复利。对于本金逾期超过九十天仍未收回的贷款，或者利息逾期超过九十天仍未收回的贷款，或者法律法规或规章另有规定的贷款，按照先还本后还息的原则偿还；此外情形按照先还息后还本、息随本清的原则偿还。借款人未按时还清借款本金和利息，自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按照合同约定规则计算出的逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利（如有）。在借款额度内借款人可以根据需要申请借款，经贷款人同意后借款人签约开庭“借贷通”服务功能自助支用贷款。原告提交的《中国建设银行借贷通服务协议》载明，签约“借贷通”的银行卡号为62×××10，贷款账号12×××50。原告提交的交易明细载明2018年6月11日向被告贷款账户12×××50内放款129600元。原告提交的对账单载明截至2020年5月13日前即法庭辩论终结日，被告未偿还贷款，原告于2019年6月11日扣划利息71.47元、2019年6月13日扣划利息38.91元、2019年6月22日扣划利息0.05元，共计110.43元。另查，被告提交的（2019）津0116刑初57号刑事判决书第五页审理查明部分载明：2018年6月，被告人王静利用帮助被害人周建国在中国建设银行申请贷款的便利条件，在周建国不知情的情况下，将周建国中国建设银行贷款人民币12.96万元转到自己银行账户，据为已有。最终判决王静犯盗窃罪并判处违法所得依法予以追缴。被告庭审陈述与王静因办理贷款相识，王静曾为被告办理贷款，2018年6月11日上午王静曾给被告打电话，并将身份证、建行卡和手机交给王静使用，该手机是被告的手机，手机中有建设银行的手机银行软件，手机号是150××××0067。再查，借贷通服务协议约定，借款人签约借贷通的借记卡卡片、密码、USBKEY等是贷款人在提供借贷通服务过程中识别借款人身份的依据，借款人应对其签约的借记卡卡片、密码、USBKEY等身份认证要素进行妥善保管且不得提供给任何第三方或交于任何第三方使用，使用上述要素所要完成的一切操作均视为借款人本人所为，借款人应对由此产生的后果负责。本院认为，原告提交的证据载明原告与被告签订了《中国建设银行“快e贷”借款合同》、附件《中国建设银行“快e贷”借款合同一般约定条款》、《中国建设银行借贷通服务协议》，对于被告的抗辩本院认为，被告手机本身存在的建行手机银行，以手机银行的方式申请贷款，须以借款人提供真实的个人信息并经银行验证为前提，借款人对申请贷款过程中需要提供的个人信息包括手机短信验证码负有妥善保管义务，被告将个人的手机和相关的身份信息提供给案外人王静，导致贷款被王静盗取，另根据原告提交的证据，被告称未收到短信通知的主张不成立，被告以此来抗辩与原告间形成的借贷关系，其抗辩理由本院无法采信。原告履行了放款的义务，贷款的收款账户系被告账户，即被告收取的贷款款项，应当履行还款义务。被告未在限定的期限内归还本金并支付利息，构成违约。原告主张被告偿还本金129600元，符合双方合同约定，于法有据，本院予以支持。关于原告主张的截止至2019年11月15日的利息7247.97元，该利息系期内利息，原告主张符合合同约定，按照约定利率计算，经本院核算，扣减已经扣划的利息，数额无误，本院予以支持。关于原告主张的截止至2019年11月15日的罚息5088.08元，罚息是指借款人对未按期偿还的借款本金按照比利息利率高些的标准收取的利息，是以未依约偿还的借款本金为前提的，因此计算罚息的基数应为未偿还的本金数，原告主张按照借款本金计收罚息本院予以支持，2019年6月11日至2019年11月15日共计158天，按照合同约定的罚息利率标准计算，该期间产生的罚息应为4777.92元（129600元×8.4%÷360天×158天），原告主张超出部分本院不予支持。自2019年11月16日起至实际还款日止的罚息应以欠付本金为基数，按照合同约定的罚息利率计算。关于原告主张的2019年11月16日起至实际给付之日的复利问题，合同约定了计算复利的标准，符合《人民币利率管理规定》的关于复利的规定，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条规定，判决如下：一、被告周建国于本判决生效之日起十日内偿还原告中国建设银行股份有限公司天津汉沽支行借款本金129600元、期内利息7247.97元；二、被告周建国于本判决生效之日起十日内偿还原告中国建设银行股份有限公司天津汉沽支行截至2019年11月15日的罚息4777.92元以及自2019年11月16日至实际给付之日止的罚息（以欠付借款本金为基数，按照《中国建设银行“快e贷”借款合同》约定罚息利率计算）；三、被告周建国于本判决生效之日起十日内偿还原告中国建设银行股份有限公司天津汉沽支行自2019年11月16日至实际给付之日止的复利（以欠付期内利息为基数，按照《中国建设银行“快e贷”借款合同》约定罚息利率计算）；四、驳回原告其他诉讼请求。案件受理费1569.5元，由被告周建国负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于天津市第三中级人民法院（上诉须递交书面上诉状，未在上诉期限内递交上诉状的，视为未提起上诉）。审判员  杨学秋二〇二〇年六月五日法官助理庞昊书记员姜艳平附：本案适用法律及司法解释《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。