浙江省温州市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）浙03民终622号上诉人（原审原告）：广发银行股份有限公司温州分行，住所地浙江省温州市鹿城区锦绣路万康商务中心B幢。负责人：王少华。委托诉讼代理人：梅黎、李建斌，系该银行员工。被上诉人（原审被告）：黄其统，男，1978年11月24日，汉族，住浙江省瑞安市。原审被告：吴玲玲，女，1982年8月5日出生，汉族，住浙江省瑞安市。上诉人广发银行股份有限公司温州分行与被上诉人黄其统及原审被告吴玲玲金融借款合同纠纷一案，不服浙江省温州市鹿城区人民法院（2019）浙0302民初8848号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年4月3日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。上诉人广发银行股份有限公司温州分行的上诉请求：将本案发回重审或改判一审判决第一项，本案二审诉讼费用由黄其统承担。事实和理由:根据广发银行股份有限公司温州分行提交的一审证据清单3内容可知，对黄其统未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，直至清偿本息为止。截至2019年8月19日，黄其统已到期未偿还的本金为80984.27元，未到期的本金部分为114571.94元，在宣布到期之日(以一审法院认定的起诉之日为准)起均视为逾期贷款，按合同约定计息。上述约定明确，广发银行股份有限公司温州分行在一审一直主张因符合违约条款而主张宣布合同提前到期，一审法院也予以认定。广发银行股份有限公司温州分行宣告提前到期并非行使解除权的条件约定，而是在行使通知到期权时，致使黄其统丧失合同期限利益，黄其统偿还借款本息的义务仍系合同义务，仍适用双方约定的相关逾期罚息及其利率条款。黄其统、吴玲玲未作答辩。广发银行股份有限公司温州分行向一审法院起诉请求：1、黄其统、吴玲玲共同偿还广发银行股份有限公司温州分行借款本金195556.21元及期内利息（截止2019年5月10日为12303.86元，之后以未到期本金为基数，按年利率13.2%计算至履行之日）、罚息（截止2019年5月10日为2288.65元，之后以到期本金为基数，按年利率17.16%计算至履行之日）、利息的复利（截止2019年5月10日为411.17元，之后以期内利息为基数，按年利率17.16%计算至履行之日）、罚息的复利（截止2019年5月10日为176.2元，之后以罚息为基数，按年利率17.16%计算至履行之日）；2、诉讼费及广发银行股份有限公司温州分行为本案支出的其他全部费用由黄其统、吴玲玲承担。一审法院认定事实：黄其统与吴玲玲原系夫妻关系，二人于2007年6月12日登记结婚，于2015年12月16日登记离婚。2015年1月27日，黄其统向广发银行股份有限公司温州分行提交编号为1502090799的《自信卡（自信一贷）申请表》，广发银行股份有限公司温州分行受理后经审核，与黄其统签订了编号为134159002121的《个人信用贷款核准通知书（额度）》，约定，广发银行股份有限公司温州分行向黄其统提供授信额度为21万元，额度有效期自2015年2月11日起至2020年2月11日止，还款方式为等额本息，月利率为1.1%；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按约定的贷款利率上浮30%的罚息利率计收罚息，未按期支付的利息，按罚息利率计收复利。上述协议签订后，黄其统于2016年1月27日至2018年10月17日期间共向广发银行股份有限公司温州分行借款16笔，借款年利率均为13.2%，因黄其统未按约还本付息，广发银行股份有限公司温州分行于2019年8月19日宣布借款提前到期，截止该日，欠款情况如下：借款日期到期日期借款金额（元）余欠逾期本金（元）余欠本金总额（元）余欠利息（元）余欠罚息（元）余欠复利（元）2016.1.272019.1.272348.172348.1720.22239.311.972016.5.262019.5.266793.846793.84302.93568.8929.832016.10.262019.10.2611149.5415116.961014.95769.5482.832016.12.262019.12.264772.377633.95585.92329.3945.032017.5.252020.5.2511618.6425943.332066.49801.912017.8.82020.8.86246.3916427.161356.45431.12101.612017.9.192020.9.192965.588200.38683.74204.6851.022017.10.102020.10.102444.437093.54596.67168.7144.382017.10.252020.10.253544.4610285.54865.18244.6464.352017.12.142020.12.143108.999886.27844.44214.5862.442018.1.192021.1.193075.1610213.19878.27212.2564.772018.1.252021.1.253311.8210998.72945.81228.5869.752018.2.262021.2.263275.7811346.97981.85226.0972.242018.4.252021.4.253662.7213751.041203.13252.888.152018.6.252021.6.253583.4514517.151282.4247.3393.622018.10.172021.10.179082.93114.68381.283.14合计80984.27195556.2113743.135521.11032.13审理中，广发银行股份有限公司温州分行认为涉案借款系黄其统与吴玲玲婚姻关系存续期间的夫妻共同债务，应由二人承担共同还款责任，并提交了一份落款处署名为“吴玲玲”的《广发银行自信卡办理委托书》，证明吴玲玲委托黄其统在《自信卡申请书》上签名办理自信卡。知晓黄其统与广发银行股份有限公司温州分行之间的借款。吴玲玲对《广发银行自信卡办理委托书》落款处“吴玲玲”签名的真实性有异议，向该院申请笔迹鉴定。该院依法委托浙江千麦司法鉴定中心温州（律证）所对该委托书上的签名进行了鉴定。经该鉴定机构鉴定，认为涉案《广发银行自信卡办理委托书》落款处的“吴玲玲”签名不是吴玲玲本人书写。一审法院认为：《自信卡（自信一贷）申请表》约定黄其统未按约还本付息，广发银行股份有限公司温州分行有权宣告借款提前到期，该约定是在出现根本性违约或债权不安等情形下赋予债权人的权利救济，属于解除权行使，其后果是使合同关于到期日的合同约束力归于消灭，故广发银行股份有限公司温州分行既已选择宣告贷款提前到期，其要求计收逾期利息的请求缺乏合同依据。且在此情形下，请求支付逾期利息存在双重救济适当性的考量，容易造成宣告提前到期权利的滥用，及对不良贷款风险化解的必要容忍度降低。故该院对广发银行股份有限公司温州分行宣告借款提前到期后的逾期利息不予支持。《广发银行自信卡办理委托书》落款处“吴玲玲”的签名经鉴定不是吴玲玲本人书写，广发银行股份有限公司温州分行没有证据证明黄其统在广发银行股份有限公司温州分行处办理自信卡已经吴玲玲同意并知晓，且涉案的借款发生黄其统、吴玲玲离婚之后，故广发银行股份有限公司温州分行诉请吴玲玲对涉案借款承担共同还款责任，依据不足，该院不予支持。该院依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决：一、黄其统于本判决生效之日起十日内偿付广发银行股份有限公司温州分行借款本金195556.21元及利息、罚息、复利（截止2019年8月19日的利息、罚息、复利分别为13743.13元、5521.1元、1032.13元，之后的利息以114571.94元为基数按年利率13.2%计算，罚息以80984.27元为基数、复利以13743.13元为基数均按年利率17.16%计算，均计算至款项还清之日止，对逾期利息不再计收复利）；二、驳回广发银行股份有限公司温州分行的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4461元，减半收取2230.5元，由黄其统负担；鉴定费2400元，由广发银行股份有限公司温州分行负担。本案二审期间，各方当事人均未提交证据。本院经审理对原判认定的事实予以确认。本院认为：广发银行股份有限公司温州分行宣布案涉贷款提前到期，应视为合同解除权的行使，原合同中关于到期日的约定对双方当事人不再具有约束力，故广发银行股份有限公司温州分行针对提前宣布到期的借款本金计收逾期利息的上诉主张，缺乏事实和法律依据，本院不予支持。一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项的规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。案件受理费1824元，由广发银行股份有限公司温州分行负担。本判决为终审判决。审 判 长 高兴兵审 判 员 曾庆建审 判 员 李 劼二〇二〇年六月三日代书记员 鲍嘉琪