江苏省南京市鼓楼区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0106民初14025号原告：中国大地财产保险股份有限公司江苏分公司，住所地江苏省南京市奥体大街68号南京新城科技园国际研发总部3幢19、20、21层。负责人：金乐煜，该分公司经理。委托诉讼代理人：冯禹铭，江苏青创律师事务所律师。委托诉讼代理人：张珉齐，江苏青创律师事务所律师。被告：胡刚，男，1993年8月10日出生，汉族，住安徽省蒙城县。原告中国大地财产保险股份有限公司江苏分公司（以下简称大地财险江苏分公司）与被告胡刚保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2019年12月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告大地财险江苏分公司委托诉讼代理人张珉齐到庭参加诉讼。被告胡刚经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告大地财险江苏分公司向本院提出诉讼请求：1.被告向原告支付保险理赔款33126.51元、逾期保险费1980.67元，并以上述欠款为基数向原告支付自2019年7月29日起至实际给付之日止按日利率0.065%的标准计算的违约金；2.诉讼费由被告承担。事实和理由：被告于2018年11月9日向原告投保个人贷款保证保险，保单号为PBLG201831171734001098。2018年11月9日，被告与被保险人中国光大银行股份有限公司南京分行营业部（以下简称光大银行南京分行）签订了一份《个人借款合同》，约定被告从该行借款37000元，借期自2018年11月9日至2021年11月9日，并约定了借款利息、还款方式、手续费和违约责任等。合同签订后，光大银行南京分行依约履行了放款义务，但被告自2019年4月9日开始未按合同约定履行还款义务，原告根据个人贷款保证保险单的约定于2019年7月29日向被保险人支付理赔款33126.51元，光大银行南京分行向原告出具了代偿债务权益转让确认书，原告依法取得代位向被告求偿的权利。被告除应支付上述保险理赔款外，还应支付逾期保费1980.67元以及相应的违约金，原告多次向被告追讨，被告均不予理睬，故原告诉至法院，请求支持原告的诉讼请求。被告胡刚未应诉答辩。本院经审理认定事实如下：胡刚为向光大银行南京分行借款，于2018年11月6日向大地财险江苏分公司投保了个人贷款保证保险，大地财险江苏分公司于2018年11月9日向胡刚出具了保险单，编号为PBLG201831171734001098。该保险单载明被保险人为光大银行南京分行，贷款保证保险金额为43993元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿贷款全部本息之日止，每月保费率1.46%，每月保费金额为540.2元，按月缴纳；投保人拖欠任何一期的贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30日，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金；投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行，保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。未付保费指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费。即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保期/30。2018年11月9日，胡刚（借款人）与光大南京分行（贷款人）签订个人借款合同，约定向光大银行南京分行借款37000元，借期36个月（自2018年11月9日至2021年11月9日），借款年利率为7.6%，贷款逾期的，贷款人自逾期之日起按借款利率上浮50%计收罚息等等。当日，光大银行南京分行向被告胡刚发放贷款37000元，借款凭证记载执行利率7.6%。被告胡刚自2018年12月9日起，按月向光大银行南京分行还本付息以及向大地财险江苏分公司支付保费。2019年5月9日起，胡刚逾期还款，2019年5月9日当期仅支付保费0.06元，此后未再还款，尚欠保费1980.67元。2019年9月26日，光大银行南京分行向大地财险江苏分公司出具代偿债务与权益转让确认书，认可于2019年7月29日收到大地财险江苏分公司代偿的胡刚借款本息33126.51元，该款项中含未付本金、利息和罚息等。本院认为，合法的保险合同关系应受法律保护。被告胡刚以光大银行南京分行为被保险人向原告投保个人贷款保证保险并缴纳相应保费，原告出具保险单，双方已形成合法、有效的保险合同关系。因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。本案中，因胡刚逾期还款致保险事故发生，原告大地财险江苏分公司已于2019年7月29日向光大银行南京分行进行了理赔，代胡刚向光大银行南京分行履行了清偿责任，代偿借款本金32349.98元、利息721.11元、罚息55.42元等共计33126.51元，履行了全部保险责任，取得代位向胡刚请求赔偿的权利。由于原告代偿的利息、罚息、复利之和并未超过年利率24%，故原告要求被告支付理赔款33126.51元，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。关于逾期未付保费的问题。因胡刚在向光大银行南京分行借款的同时，为担保其还款而向大地财险江苏分公司投保个人贷款保证保险，且双方约定胡刚按月支付保费，因该约定系双方当事人的真实意思表示，且不违反法律规定，故合法有效。胡刚在借款发放后，并未依约支付保费，其欠付的保费总额为1980.67元，该款与其应承担的利息、罚息总额相较于剩余未付借款本金而言，并未超出24%的利率标准，故本院对大地财险江苏分公司所主张的剩余保费1980.67元，予以支持。关于违约金问题。保险合同中虽约定了违约金的标准，但由于该标准高于法律规定，且原告主张按照全部代偿费用和保险费的总额按照0.065%/日的标准计算违约金后，被告实际承担的用资成本超过了24%的年利率标准，故本院结合原告的实际损失情况，将违约金标准调整为代偿借款本金32349.98元为基数自2019年7月29日起至判决确定的给付之日止按日利率0.065%计算。依照《中华人民共和国保险法》第六十条、《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十八条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告胡刚于本判决生效之日起十日内偿还原告中国大地财产保险股份有限公司江苏分公司理赔款33126.51元、剩余保费1980.67元，并以代偿借款本金32349.98元为基数按日利率0.065%标准，向原告支付自2019年7月29日起至判决确定的给付之日止计算的违约金；二、驳回原告中国大地财产保险股份有限公司江苏分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费727元，减半收取计363.5元元，由被告胡刚负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院。审判员  孙晋辉二〇二〇年六月四日书记员  赵晶晶履行告知书依法履行生效法律文书确定的义务是每一位当事人应尽的法律责任。如未在生效法律文书规定的期限内履行义务，进入执行程序后，法院将依法采取以下强制措施：1.扣押、冻结、划拨、拍卖被执行人的财产；2.将被执行人纳入失信人员名单；3.对被执行人限制高消费、限制出入境；4.采取罚款、搜查、拘留等强制措施；5.情节严重，构成犯罪的，依法追究拒不执行判决、裁定罪的刑事责任。以上强制措施，可以同时采取。希望当事人在生效法律文书确定的期限内自觉履行义务。