湖南省长沙市岳麓区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0104民初5477号原告：湖南长银五八消费金融股份有限公司，住所地湖南省长沙市岳麓区滨江路53号楷林商务中心B栋12楼。法定代表人：杨敏佳，该公司董事长。委托诉讼代理人：戴测宇，湖南天地人律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈智峰，湖南天地人律师事务所律师。被告：姚耐，女，1984年10月5日出生，住湖南省长沙市望城县。原告湖南长银五八消费金融股份有限公司（以下简称“长银五八公司”）诉被告姚耐金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月7日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告长银五八公司委托诉讼代理人戴测宇、陈智峰到庭参加诉讼，被告姚耐经本院传唤无正当理由未到庭，本案现已缺席审理终结。原告湖南长银五八消费金融股份有限公司向本院提出诉讼请求：1、判令解除原被告未到期的《个人消费借款合同》；2、判令被告立即偿还原告借款本金人民币180000元、利息8875.5元，逾期罚息14455.5元（利息、逾期罚息暂计算至2020年2月27日，此后的利息、罚息按合同约定利率计算至本息全部清偿完毕之日止）；3、判令被告立即偿还原告实现债权的费用人民币10167元；4、判令被告承担本案诉讼费、财产保全费、公告费及其他实现债权的一切费用。事实与理由：2018年9月13日至2019年8月20日，被告与原告依次签订12份《个人消费借款合同》。上述合同第八条约定：“因本合同引起或与本合同有关的任何争议，应友好协商解决；协商不成的，任何一方应向贷款人住所地的人民法院起诉。”合同具体内容如下：2018年09月13日，双方签订编号为Ｅ64301221984××××××××20180913102648的《个人消费借款合同》：约定贷款本金40000.00元，贷款期数为12期（一个月为一期），贷款利率为0.0004／日，还款方式为按月付息到期还本。2018年09月13日，双方签订编号为Ｅ64301221984××××××××20180913102831的《个人消费借款合同》：约定贷款本金40000.00元，贷款期数为12期（一个月为一期），贷款利率为0.045%／日，还款方式为按月付息到期还本。2018年09月14日，双方签订编号为Ｅ64301221984××××××××20180914093113的《个人消费借款合同》：约定贷款本金20000.00元，贷款期数为12期（一个月为一期），贷款利率为0.0004／日，还款方式为按月付息到期还本。2019年04月24日，双方签订编号为Ｅ64301221984××××××××20190424195216的《个人消费借款合同》：约定贷款本金20000.00元，贷款期数为12期（一个月为一期），贷款利率为0.05%／日，还款方式为按月付息到期还本。2019年04月25日，双方签订编号为Ｅ64301221984××××××××20190425091600的《个人消费借款合同》：约定贷款本金20000.00元，贷款期数为12期（一个月为一期），贷款利率为0.05%／日，还款方式为按月付息到期还本。2019年04月28日，双方签订编号为Ｅ64301221984××××××××20190428205043的《个人消费借款合同》：约定贷款本金10000.00元，贷款期数为12期（一个月为一期），贷款利率为0.05%／日，还款方式为按月付息到期还本。2019年07月15日，双方签订编号为Ｅ64301221984××××××××20190715180032的《个人消费借款合同》：约定贷款本金10000.00元，贷款期数为12期（一个月为一期），贷款利率为0.05%／日，还款方式为按月付息到期还本。2019年07月20日，双方签订编号为Ｅ64301221984××××××××20190720091726的《个人消费借款合同》：约定贷款本金5000.00元，贷款期数为12期（一个月为一期），贷款利率为0.05%／日，还款方式为按月付息到期还本。2019年07月29日，双方签订编号为Ｅ64301221984××××××××20190729091611的《个人消费借款合同》：约定贷款本金3000.00元，贷款期数为12期（一个月为一期），贷款利率为0.05%／日，还款方式为按月付息到期还本。2019年08月06日，双方签订编号为Ｅ64301221984××××××××20190806203311的《个人消费借款合同》：约定贷款本金5000.00元，贷款期数为12期（一个月为一期），贷款利率为0.05%／日，还款方式为按月付息到期还本。2019年08月15日，双方签订编号为Ｅ64301221984××××××××20190815100255的《个人消费借款合同》：约定贷款本金2000.00元，贷款期数为12期（一个月为一期），贷款利率为0.05%／日，还款方式为按月付息到期还本。2019年08月20日，双方签订编号为Ｅ64301221984××××××××20190820111842的《个人消费借款合同》：约定贷款本金5000.00元，贷款期数为12期（一个月为一期），贷款利率为0.05%／日，还款方式为按月付息到期还本。被告违反合同约定的还款义务，累计多期未偿还贷款，已构成违约。根据《个人消费借款合同》第七条约定，借款人违约时，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即一次性偿还本合同项下的全部款项。原告认为，原告与被告签订的《个人消费借款合同》系各方真实意思表示，原告依约发放了贷款，被告未按时足额偿还贷款本息，已构成违约，且贷款期限届满，原告有权按照合同约定，要求被告立即归还全部贷款本金，并将所欠利息、罚息和费用结清。为此，原告根据《中华人民共和国合同法》等相关法律规定，向法院提起诉讼，请求法院依前述诉请裁判。被告姚耐未向本院提交书面答辩状，亦未出庭参加诉讼，视为放弃答辩的权利。本院经审理认定事实如下：2018年9月11日原被告双方网签了《用户注册协议》、《委托扣款协议书》。2018年9月12日原告(甲方)与被告(乙方)签订了《个人授信额度合同》，合同约定，乙方可申请的信用额度不超过200000元，具体额度为100000元，甲方可动态调整。2018年9月13日至2019年8月20日被告与原告签订了12份《个人消费借款合同》，贷款本金共计180000元。1、2018年9月13日，双方约定贷款本金40000元，贷款期数为12期（一个月为一期），贷款利率为0.045%/日，还款方式为按月付息到期还本。2、2018年9月13日，双方约定贷款本金40000元，贷款期数为12期（一个月为一期），贷款利率为0.045%/日，还款方式为按月付息到期还本。3、2018年9月14日，双方约定贷款本金20000元，贷款期数为12期（一个月为一期），贷款利率为0.045%/日，还款方式为按月付息到期还本。4、2019年4月24日，双方约定贷款本金20000元，贷款期数为12期（一个月为一期），贷款利率为0.05%/日，还款方式为按月付息到期还本。5、2019年4月25日，双方约定贷款本金20000元，贷款期数为12期（一个月为一期），贷款利率为0.05%/日，还款方式为按月付息到期还本。6、2019年4月28日，双方约定贷款本金10000元，贷款期数为12期（一个月为一期），贷款利率为0.05%/日，还款方式为按月付息到期还本。7、2019年7月15日，双方约定贷款本金10000元，贷款期数为12期（一个月为一期），贷款利率为0.05%/日，还款方式为按月付息到期还本。8、2019年7月20日，双方约定贷款本金5000元，贷款期数为12期（一个月为一期），贷款利率为0.05%/日，还款方式为按月付息到期还本。9、2019年7月29日，双方约定贷款本金3000元，贷款期数为12期（一个月为一期），贷款利率为0.05%/日，还款方式为按月付息到期还本。10、2019年8月6日，双方约定贷款本金5000元，贷款期数为12期（一个月为一期），贷款利率为0.05%/日，还款方式为按月付息到期还本。11、2019年8月15日，双方约定贷款本金2000元，贷款期数为12期（一个月为一期），贷款利率为0.05%/日，还款方式为按月付息到期还本。12、2019年8月20日，双方约定贷款本金5000元，贷款期数为12期（一个月为一期），贷款利率为0.05%/日，还款方式为按月付息到期还本。双方在上述《个人消费借款合同》中约定：四、逾期还款：2.如果借款人发生任何一期逾期（包括未支付或未全部支付当期应还款项）的，贷款人按照逾期天数加收罚息，罚息计算规则为：（1）按贷款利率计息：还款方式为先息后本则每日罚息金额=贷款余额×（1.5×该笔贷款日利率），其他还款方式则每日罚息金额=应还未还金额×（1.5×该笔贷款日利率）；（2）按其他方式计费：每日违约金金额=应还未还金额×0.75‰，每日累加计算，自逾期之日起计算至实际清偿之日。七、提前到期：1.以下任何事件及《个人授信额度合同》约定的事件发生时，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即一次性偿还本合同项下的全部款项：（1）借款人违约；（2）借款人在其与贷款人或其他贷款方签署的任何其他贷款合同项下发生违约。八、争议解决：1．因本合同引起或与本合同有关的任何争议，应友好协商解决；协商不成的，任何一方应向贷款人住所地的人民法院起诉。败诉方应承担对方为解决本争议而产生的所有费用，包括但不限于诉讼/仲裁费用、律师费用、调查取证费用、保全费用及保全担保（保险）费用、公证费用、催收费用、差旅费用、执行费用、鉴定费用、拍卖费用、公告费用、送达费用及其他为实现债权而支出的合理费用。合同履行过程中，原告已向被告发放了贷款，履行了对被告的放款义务，但被告未按期还款。截至2020年2月27日，被告姚耐尚欠原告长银五八公司借款本金180000元，利息8875.5元及合同约定的罚息14455.5元。另查明，1、原告长银五八公司为实现其债权实际支出律师代理费10167元；2、原告长银五八公司具有金融许可证。上述事实有当事人的当庭陈述及原告提交的《用户注册协议》、《委托扣款协议书》、《个人授信额度合同》、《个人消费借款合同》、放款凭证、欠贷情况说明、委托代理合同、律师费发票等证据证实，本院予以确认。本院认为，原告湖南长银五八消费金融股份有限公司与被告姚耐签订的《个人消费借款合同》，合法有效，双方应严格按约履行义务。一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。原告履行放款义务后，但被告截至2020年2月27日，尚欠借款本金180000元，利息8875.5元及合同约定的罚息14455.5元，已构成违约。现原告请求解除涉案的未到期的《个人消费借款合同》并支付上述借款本金、利息及合同约定的罚息。至2020年6月12日，涉案的《个人消费借款合同》尚有6个未到期，因合同约定的解除条件成就，合同依约应予解除，被告应偿还所欠的到期和未到期的全部借款的本金、利息及符合规定的罚息。原告请求被告支付上述借款的本金、利息，因符合合同约定及法律规定，本院予以支持。但原告主张的罚息部分，因相关罚息年利率为大于24%，本院按24%予以调整，请求的罚息金额14455.5元调整为13418.8元。原告主张的律师代理费系合同约定由被告承担的费用，本院予以支持。被告姚耐经本院传唤，未到庭参加诉讼，视在放弃抗辩，本院依法缺席判决。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告湖南长银五八消费金融股份有限公司与被告姚耐签订的未到期的《个人消费借款合同》；二、被告姚耐于本判决生效之日起五日内向原告湖南长银五八消费金融股份有限公司偿还借款本金180000元，支付利息8875.5元，支付罚息13418.8元（利息、罚息暂计算至2020年2月27日，此后的利息、罚息以实际欠付本金为基数按合同约定的利率计算至实际付清之日止，但罚息利率或利息罚息同处总利率不得超过年利率24%）；三、被告姚耐于本判决生效之日起五日内向原告湖南长银五八消费金融股份有限公司支付实现债权的律师代理费10167元；四、驳回原告湖南长银五八消费金融股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取2251元，由被告姚耐负担。此款已由原告预付，被告在给付上述款项时一并给付原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审判员  许朝阳二〇二〇年六月十二日法官助理廖若莎书记员喻可妍附适用的法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。