汉中市南郑区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）陕0703民初507号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司南郑县支行。住所地：汉中市南郑区汉山街道办事处二南路。 负责人：高宏，该行行长。 委托诉讼代理人：杨秋平、方圆（实习），陕西南星律师事务所律师。 被告：蔡辉，男，生于1985年10月5日，汉族。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南郑县支行诉被告蔡辉金融借款合同纠纷一案，本院受理后依法适用普通程序公开开庭进行了审理，本案原告的委托代理人及被告蔡辉（视频）到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南郑县支行向本院提出诉讼请求：1、诉请宣告原告已发放给被告的贷款提前到期；2、诉请判令被告蔡辉立即向原告偿还所欠贷款本金163505.46元，利息8939.14元，本息合计172444.6元（利息暂算至2019年12月30日，之后利息按照年利率7.67%计算，并按月计收复利，至借款本息清偿为止）；3、判令被告按照合同约定支付违约金；诉请判令被告承担原告为实现债权二支出的律师费3500元；4、判令被告承担抵押担保责任，在抵押的房屋被拍卖、变卖后，原告对所得价款享有借款本息及为实现债权支出费用范围内的优先受偿权；5、判令由被告承担本案诉讼费用、律师费及其它原告为实现债权垫支的所有费用。事实与理由：2015年4月3日，原、被告双方签订了《个人购房/购车借款及担保合同》。为担保履行还款义务借款人蔡辉还用其自有房产作抵押，抵押房产坐落于南郑区大河坎镇龙岗路中段蜀汉美郡A8幢6层602,，并于2015年4月3日办理了抵押登记（南郑县房他字南字第00009956号）。原告与被告在上述合同中约定：1、被告蔡辉向原告借款18.5万元整，期限240个月（20150403-20350403），利率年5.9%【合同1-4条】；2、经协商一致，被告按月等额本息还款【合同8.1条】；3、被告未按约定金额及日期偿还贷款（包含宣告提前到期），原告有权按7.67%的利率（5.9%上浮30%）按日计收利息；对不能按时支付的利息，以7.67%计收复利【合同11.1条】；4、原告有权宣布已发放的贷款提前到期，并要求被告提前清偿全部贷款本息、罚息、复利、违约金及其费用【合同12条】；5、抵押担保范围包含但不限于贷款本金、利息、罚息、复利及诉讼费、律师费等原告为实现债权及抵押权的一切费用【合同18条】；6、合同纠纷及诉讼由原告所在地人民法院管辖【合同41.2条】。2015年4月3日，原告依据合同约定发放了上述贷款，但被告不按约定的还款计划按时还款，自2019年1月起至今拒不按期还本付息，原告多次联系催收，但被告拒不纠正其违约行为。截止2019年12月30日应结清本息172444.6元。为维护原告合法权益，现诉至法院，请依法支持原告诉请。 被告蔡辉辩称，对原告起诉的基本事实无异议，2019年之后被告因资金周转困难，所以没有及时还款。现被告愿意与原告协商，以后按合同的约定按时还钱，对于目前已经逾期偿还的款项被告愿意在2至3个月内还清。 经本院审理及查明的事实：2015年4月3日，被告蔡辉作为与原告签订《个人购房/购车借款及担保合同》，合同约定：1、原告向被告发放个人购房贷款185000元；本合同项下贷款期限为240个月，自2015年4月3日至2035年4月3日；贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率；还款方式为按月等额本息还款法；2、借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收罚息，对不能按时支付利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在约定的利率基础上加收30%；3、借款人未完全适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任，借款人构成违约；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；处分抵押物，实现抵押权；解除本合同；4、本合同项下的担保方式为抵押担保；5、抵押担保的范围包括但不限于：本合同项下的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用；6、借款人连续三个月或累计六个月未足额还款、贷款到期（或被宣布提前到期）借款人未予清偿，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，在扣除贷款人实现债权的费用后，以所得价款优先受偿；7、贷款人处分抵押财产所得价款，在支付实现抵押权的费用后，优先用于清偿主合同项下的债务，剩余价款退还抵押人。2015年4月3日双方为被告名下所有的汉中市南郑区大河坎镇龙岗路中段蜀汉美郡A8幢6层602室房屋设立抵押登记，办理了不动产登记证明（南郑县房他证南字第00009956号）。当日原告向被告蔡辉发放贷款185000元，并填写了《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》。放款单和借据记载借款金额为185000元，借款期限240个月（从2015年4月3日至2035年4月3日），贷款利率为年利率5.9%，逾期利率为年利率7.67%，还款方式为等额本息等内容。自2018年11月23日起，被告开始出现逾期还款情形，截止2019年12月30日尚欠原告借款本金163505.46及利息8939.14元，合计本息172444.6元。另查明，原告为本案诉讼支出律师费3500元。 上述事实，有原告委托诉讼代理人及被告的陈述，原告提交的原告营业执照、金融许可证、法定代表人身份证复印件、任命文件、被告身份证复印件、职业及收入证明、《个人购房/购车借款及担保合同》、南郑县房屋产权登记、放款单及借据、欠款本息、还款流水截图、代理合同、律师代理费发票复印件在卷佐证，经质证应予认定。 本院认为，合法的借贷关系应受法律保护。本案中，被告蔡辉与原告签订《个人购房/购车借款及担保合同》系当事人真实意思表示，合法有效。原告依约向被告足额发放了贷款，被告蔡辉作为借款人理应按照约定全面履行还款义务，现被告未按合同约定按期偿还贷款，其行为已构成双方合同中约定的违约，原告现依据合同约定要求宣告发放的贷款提前到期符合法律规定，本院予以支持；贷款提前到期，被告蔡辉应当承担继续履行合同、偿还借款，并承担违约责任的合同义务。原、被告双方在《个人购房/购车借款及担保合同》中对于借款利息、罚息、复利及主张权利产生的费用均有明确约定，且未超过法律规定的标准，故原告可依合同约定向被告主张借款利息、罚息、复利及主张权利产生的费用；对于原告主张的违约金，其性质是对损害赔偿总额的预定，而双方约定的利息、罚息也是针对被告逾期还款给贷款人造成的损失，其性质与违约金相同。就本案而言，利息、罚息、复利足以起到弥补损失并对违约行为予以惩罚的作用，故本院对原告主张的违约金不再支持；原告依法为被告提供的抵押担保物办理了他项权登记，现原告主张对该借款抵押物享有优先受偿之权利，符合法律规定，本院亦予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六条、第六十条、第九十八条、第一百零七条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条、第四十三条、第四十六条之规定判决如下： 一、被告蔡辉在原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南郑县支行支用的贷款185000元于判决生效之日宣告到期；限被告蔡辉在本判决生效之日起三十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南郑县支行偿还借款本金人民币163505.46元并支付借款利息（包括罚息、复利）人民币8939.14元（截止2019年12月30日），本息合计人民币172444.6元。后期借款利息(含罚息)自2019年12月31日起按年息7.67%计算、并按月计算复利，由被告蔡辉向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南郑县支行支付至债务清偿之日时止； 二、被告蔡辉向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南郑县支行支付律师代理费人民币3500元； 三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南郑县支行对蔡辉名下所有的汉中市南郑区大河坎镇龙岗路中段蜀汉美郡A8幢6层602室房屋享有优先受偿之权利； 四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南郑县支行的其他诉讼请求。 如被告蔡辉未按照本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当根据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费3818元（原告已预交），由被告蔡辉负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省汉中市中级人民法院。 审 判 长  李 凡 人民陪审员  秦光兴 人民陪审员  许晓惠 二〇二〇年六月十日 法官 助理  马宓宓 书 记 员  朱丽荣