湖南省湘潭市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）湘03民终527号上诉人（原审被告）：王亮星，女，1980年6月7日出生，汉族，住湖南省湘乡市。委托诉讼代理人：付映平（系王亮星之夫），男，1976年4月4日出生，汉族，住湖南省湘乡市。被上诉人（原审原告）：中国银行股份有限公司湘潭分行，住所地湖南省湘潭市岳塘区建设路街道建设路口国际金融大厦。负责人:毛鹏，该行行长。委托诉讼代理人:周志民，湖南恒昌律师事务所律师。上诉人王亮星因与被上诉人中国银行股份有限公司湘潭分行（以下简称中国银行湘潭分行）信用卡纠纷一案，不服湖南省湘潭市岳塘区人民法院（2019）湘0304民初4450号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年4月8日立案后，依法组成合议庭，经过阅卷、调查和询问当事人，不开庭进行了审理。本案现已审理终结。王亮星上诉请求：1.撤销湖南省湘潭市岳塘区人民法院（2019）湘0304民初4450号民事判决，改判王亮星向中国银行湘潭分行支付信用卡透支本金57275.88元，并按年利率不超过24%的标准向中国银行湘潭分行支付逾期利息；2.本案一、二审诉讼费用由中国银行湘潭分行负担。事实和理由：王亮星向中国银行湘潭分行借款100000元，分期付款期数为36期，王亮星在偿还了部分本息后，因身体健康状况出现严重问题导致不能按时还款。王亮星与中国银行湘潭分行签订的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》系格式条款，约定的逾期利息、手续费、年费和违约金等标准明显超过了中国银行湘潭分行所遭受的损失，对王亮星明显不公平，一审法院判令王亮星在2019年5月9日之前的逾期利息、手续费、年费和违约金完全按照该合约约定的标准计算对王亮星不公平。被上诉人中国银行湘潭分行辩称，一审判决认定事实清楚，适用法律正确。请求驳回上诉，维持原判。被上诉人中国银行湘潭分行向一审法院起诉请求：1.判令王亮星偿还中国银行湘潭分行本金57275.88元、利息5194.26元、应收费用（年费及违约金）14272.9元及分期未入账金额11108元，合计87851.04元（利息、费用及违约金暂计算至2019年5月9日，此后利息按约定计算方式计算至实际清偿日止）；2.判令王亮星承担本案诉讼费用。一审法院认定事实：一、申请表约定内容：王亮星向中国银行湘潭分行递交信用卡申请表申请办理长城环球通白金信用卡。该申请表载明，王亮星手写声明其已阅读并了解《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则，并在主卡申请人签名处签名。该申请表所附《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》。卡片、纸质对账单等重要资料寄送地址：住宅地址。住宅地址：湖南省湘乡市。二、通用领用合约约定内容。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》载明以下内容：王亮星非现金透支交易从交易记账日至中国银行湘潭分行规定的到期还款日（含，节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以王亮星申请的信用卡产品规则为准。王亮星在到期还款日前偿还信用卡项下全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡项下全部欠款的，不适用免息还款规定。王亮星应按合约以及中国银行湘潭分行相关规定支付透支利息及相关费用（年费普卡最高人民币100元／卡，金卡／钛金卡最高人民币360元／卡，主题卡最高人民币280元／卡；透支利息按日利率0.5‰，按月计收复利；分期付款手续费3期1.95%、6期3.60%、9期5.40%、12期7.20%、18期11.70%、24期及以上15%。），利息由交易对账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。王亮星在到期还款日前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金，最低为人民币10元或1美元或125日元。王亮星未能按时还款，中国银行湘潭分行有权自行或委托第三方通过信函、短信、电子邮件、电话、上门、公告或司法途径等方式向王亮星催收欠款，并有权停止该卡及王亮星名下其他中国银行湘潭分行发行的信用卡的使用等，王亮星应赔偿中国银行湘潭分行因催收而产生的相关损失（包括但不限于律师费、公告费等）。三、信用卡分期业务情况。分期付款期数为36期，分期金额100000元，手续费率10%（即10000元），分期手续费成功办理分期业务后一次性／按月收取；分期业务信用卡卡号为62×××12；如违约，将按剩余本金以日利率万分之五收取利息，按月按最低还款额未还部分的5%收取滞纳金，最低人民币10元，终止该笔分期付款业务，提前还清余下所有欠款；分期付款业务的信用卡账户逾期90天后，分期付款交易的剩余金额将一次性计入账户。四、信用卡欠款情况。截至2019年5月9日，王亮星尚欠中国银行湘潭分行信用卡本金57275.88元、利息5194.26元、应收费用（年费及违约金）14272.9元、分期未入账金额11108元，共计87851.04元。一审法院认为，本案系信用卡纠纷。王亮星向中国银行湘潭分行申请中国银行股份有限公司信用卡，同意遵守中国银行湘潭分行制定的信用卡申请表及领用合约的各项规定。中国银行湘潭分行根据王亮星的申请，向其发放卡号为62×××12的信用卡，王亮星使用该卡透支消费。因此，双方之间形成信用卡合同法律关系。该合同系双方当事人真实意思表示，是一种以授信为基础，具有关联信用联系的有效混合契约。因此，领用合约应作为规范双方权利义务关系的依据。因本案系因信用卡透支逾期不还而产生纠纷，结合王亮星的主给付义务系归还透支款及支付相关费用情况，参照《中华人民共和国合同法》分则及其他关于借款合同的有关规定，王亮星未按约定的期限和额度归还借款的行为已构成了违约，应当按照约定向中国银行湘潭分行归还本息及违约金等各项费用。中国银行湘潭分行诉请2019年5月9日之后的利息、违约金、年费，一审法院认为，领用合约中关于利息和滞纳金（即违约金）的约定均具有法律效力，依据《中华人民共和国合同法》第二百零四条，《中华人民共和国商业银行法》第三十八条以及参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款之规定，未超过年利率24%的借贷利率受法律保护。因此，中国银行湘潭分行请求2019年5月9日之后的利息、年费、违约金按照领用合约约定计算至清偿之日止，应以利息、年费、违约金总和不超过年利率24%为宜。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国商业银行法》第三十八条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决：王亮星于本判决生效之日起十日内一次性偿还中国银行股份有限公司湘潭分行信用卡透支本金57275.88元、分期未入账金额11108元、利息5194.26元、应收费用（年费及违约金）14272.9元，合计87851.04元（利息、年费及违约金暂计算至2019年5月9日，之后利息、年费、违约金按照领用合约约定，以不超过年利率24%为限，从2019年5月10日起计算至本息清偿之日止）。如未在本判决指定的期间履行给付义务的，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费1720元，减半收取860元，由王亮星负担。二审中，当事人没有提交新证据。经审理查明，一审判决认定的基本事实清楚，证据确实充分，本院予以确认。本院认为，王亮星与中国银行湘潭分行签订的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》及《中国银行信用卡分期业务客户告知书》中对案涉信用卡利息、年费、违约金、分期未入账金额的约定，不属于免除一方责任、加重对方责任、排除对方主要权利的条款，且在合同签订过程中王亮星亦签字表明知晓并同意其内容，该合同合法有效，双方当事人均应当按照合同约定全面履行各自的义务，一审法院根据合同约定的利息、年费、违约金及分期未入账金额的计算方法，确认王亮星应还款的数额并无不当。本案系银行发放信用卡所产生的金融借贷纠纷，与民间借贷应予以区别对待，并适用不同的规则与利率标准，一审法院在本案中适用《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中的相关规定不妥。鉴于中国银行湘潭分行未对此提出上诉，本院对一审判决的处理结果不予调整。综上所述，王亮星的上诉理由不能成立，本院不予采纳。一审判决认定事实清楚，适用法律不当，但鉴于中国银行湘潭分行未提出上诉，本院对其裁判结果予以维持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国商业银行法》第三十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十九条、第一百七十条第一款第（一）项，《最高人民法院关于适用的解释》第三百三十四条规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费1720元，由王亮星负担。本判决为终审判决。审判长 罗 亮审判员 蔡 涛审判员 章业尧二〇二〇年六月十一日法官助理杨晟书记员何杏附本案适用的法律条文《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国商业银行法》第三十八条商业银行应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限，确定贷款利率。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十九条第二审人民法院对上诉案件，应当组成合议庭，开庭审理。经过阅卷、调查和询问当事人，对没有提出新的事实、证据或者理由，合议庭认为不需要开庭审理的，可以不开庭审理。……第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；……《最高人民法院关于适用的解释》第三百三十四条原判决、裁定认定事实或者适用法律虽有瑕疵，但裁判结果正确的，第二审人民法院可以在判决、裁定中纠正瑕疵后，依照民事诉讼法第一百七十条第一款第一项规定予以维持。