文书内容重庆市彭水苗族土家族自治县人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0243民初2172号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司彭水苗族土家族自治县支行，营业场所：重庆市彭水苗族土家族自治县绍庆街道滨江路178号碧云.龙庭汇景裙楼-2-1。统一社会信用代码9150024367101370XG。主要负责人：徐立友，该支行行长。委托诉讼代理人：王瑜，女，该支行员工。被告：满益均，男，1985年9月26日出生，苗族，住重庆市彭水苗族土家族自治县。被告：李美红，女，1989年1月4日出生，苗族，住重庆市彭水苗族土家族自治县。被告：彭水黔龙阳光地产开发有限公司，住所地：重庆市彭水苗族土家族自治县汉葭街道文庙街58号黔龙阳光国际10号楼1楼，统一社会信用代码9150024356563553X1。法定代表人：李寅生，该公司董事长。委托诉讼代理人：胡庆娅，女，该公司员工。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司彭水苗族土家族自治县支行（以下简称邮政银行彭水支行）诉被告满益均、李美红、彭水黔龙阳光地产开发有限公司（以下简称黔龙地产公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月21日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告邮政银行彭水支行的委托诉讼代理人王瑜、被告满益均、被告黔龙地产公司的委托诉讼代理人胡庆娅到庭参加了诉讼。被告李美红经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告邮政银行彭水支行向本院提出诉讼请求：1.被告满益均、李美红偿还原告借款本金230834.2元、利息2405.48元；2.被告满益均、李美红向原告支付逾期利息（包括罚息、复利）12.67元（截止2020年4月3日），并以逾期本金230834.2元为基数，按年利率6.695%支付从2020年4月4日至本金清偿之日的罚息；以利息2405.48元为基数，按年利率6.695%支付从2020年4月4日至利息清偿之日的复利；从2020年4月4日起，以本金230834.2元为基数，按年利率5.15%，以合同约定的计息方式所计算的利息，按合同约定的罚息利率6.695%支付至利息清偿之日的复利；3.被告满益均、李美红不履行上列债务时，原告可以对抵押物坐落于彭水县XX街道XX社区XX幢XX建筑面积92.31平方米的住宅行使抵押权，对该财产拍卖、变卖等方式实现的价款优先受偿，不足部分由被告满益均、李美红继续清偿；4.由被告黔龙地产公司承担阶段性连带保证责任。事实和理由：2015年8月27日，原告与被告满益均、李美红签订《个人购房/购车借款及担保合同》，主要约定：1.被告购买彭水县XX街道XX社区XX幢XX房屋，向原告申请贷款27万元，期限240月，还款方式为等额本息，利率为浮动利率等；2.被告以该房屋为贷款作抵押担保，并办理抵押登记；3.违约责任：借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%；4.由黔龙地产公司承担保证责任。按照合同约定，被告满益均、李美红应按期清偿贷款本息，但现被告无力偿还借款本金及利息，因此，原告为维护其合法权益，特起诉至人民法院，请求支持原告的诉讼请求。被告满益均辩称，我这贷款是房贷，因为黔龙三期现在房屋不好卖，并且房产证也没有办理，所以我确实有三个月没有偿还房贷。被告李美红未提交书面答辩意见。被告黔龙地产公司辩称，没有意见。本院经审理认定事实如下：被告满益均、李美红系夫妻关系。2015年8月27日，原告邮政银行彭水支行与被告满益均、李美红、黔龙地产公司签订了一份《个人购房/购车借款及担保合同》，主要约定：1、被告满益均、李美红因购买位于彭水县XX街道XX社区XX幢XX的房屋，向原告申请购房贷款270000元，贷款期限240个月，贷款利率为浮动利率，按中国人民银行同期同档次人民币基准利率执行，还款方式为等额本息，被告连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，原告可宣布合同提前到期，要求借款人提前清偿全部贷款；2、借款人未按时和足额还款的，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，罚息利率按照第四条约定的利率基础上加收30%（如购车和购买商业用房的，则为50%）确定，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；3、被告满益均、李美红以其购买的坐落于彭水县XX街道XX社区XX幢XX房屋为该笔借款提供抵押担保，抵押范围包括但不限于借款本金、利息、罚息、复利、贷款人实现债权及抵押权的费用等；4、由黔龙地产公司为该笔贷款提供阶段性连带责任保证，在本合同约定的抵押预告登记手续办理完毕之前，由黔龙地产公司对本合同项下全部贷款本息等费用承担连带保证责任。2015年9月2日，原、被告在本县原国土资源和房屋管理局为坐落于本县XX街道XX街XX幢XX房屋办理了预购商品房抵押权预告登记，权利人为原告邮政银行彭水支行，义务人为被告满益均、李美红。截止本案法庭辩论终结前，涉案房屋未取得房地产权证明，原、被告双方未再办理正式的抵押权登记。2015年9月2日，被告满益均与原告签订个人贷款手工借据，被告满益均向原告贷款270000元，还款方式为等额本息，年利率5.15%，逾期利率6.695%，期限240个月。同日，原告向被告满益均放款270000元。之后，被告满益均、李美红未按时偿还贷款本息，截至2020年4月3日，被告满益均、李美红已累计六个月未按时足额偿还借款本息，尚欠原告邮政银行彭水支行借款本金230834.2元、利息2405.48元、逾期利息12.67元。本院认为，本案是一起金融借款合同纠纷。被告满益均、李美红向原告邮政银行彭水支行借款270000元属实。按照《个人购房/购车借款及担保合同》的约定，被告满益均、李美红应当按时清偿债务，但其却已累计六个月未按时还本付息，已构成违约，故原告有权根据合同约定，宣布《个人购房/购车借款及担保合同》提前到期。在原告提起诉讼后，被告满益均、李美红应向原告邮政银行彭水支行偿还借款本金，并支付利息、逾期利息（罚息）、复利。截至2020年4月3日，被告满益均、李美红尚欠原告邮政银行彭水支行借款本金230834.2元、利息2405.48元、罚息12.67元，应由被告满益均、李美红偿还。原、被告约定逾期利率为6.695%，因此，2020年4月4日之后的逾期利息（罚息）应以230834.2元为基数，按年利率6.695%从2020年4月4日起支付至借款本金清偿之日止；2020年4月4日之后的复利应以2405.48元为基数，按年利率6.695%从2020年4月4日起支付至利息清偿之日止。因2020年4月4日起已开始计算罚息，故对原告主张要求从2020年4月4日起以未还本金为基数按原利率标准计算出来的利息再计算复利的诉讼请求，本院不予支持。因涉案房屋目前尚未办理房地产权证明，只是办理了预购商品房抵押权预告登记，在涉案房屋的所有权尚未明确、抵押权尚未设立的情况下，合同中关于抵押的条款尚未生效，故原告邮政银行彭水支行主张对涉案房屋行使抵押权无事实及法律依据，本院不予支持。被告黔龙地产公司作为涉案借款的阶段性连带责任保证人，在抵押预告登记手续办理完毕之前对被告满益均、李美红所负债务承担连带偿还责任。但本案中，抵押预告登记手续已于2015年9月2日办理完毕，被告黔龙地产公司的阶段性连带保证责任从此时起消灭，故对原告要求黔龙地产公司承担阶段性连带保证责任的诉讼请求，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告满益均、李美红于本判决生效后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司彭水苗族土家族自治县支行借款本金230834.2元及截至2020年4月3日的利息2405.48元、逾期利息（包括罚息、复利）12.67元，共计233252.35元；二、被告满益均、李美红于本判决生效后十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司彭水苗族土家族自治县支行支付罚息（罚息以230834.2元为基数，按年利率6.695%计算，从2020年4月4日起计算至借款本金清偿之日止）及复利（复利以2405.48元为基数，按年利率6.695%计算，从2020年4月4日起计算至利息清偿之日止）；三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司彭水苗族土家族自治县支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4798.78元（原告中国邮政储蓄银行股份有限公司彭水苗族土家族自治县支行已预交2399.39元），减半收取为2399.39元，由被告满益均、李美红负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第四中级人民法院。审判员  陈栋良二〇二〇年六月三日书记员  严 怡