湖南省怀化市鹤城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）湘1202民初772号 原告：华融湘江银行股份有限公司怀化分行，住所地怀化市湖天大道湖天桥头世纪花园主楼1-3层。 负责人：阳建国，该分行行长。 委托诉讼代理人：梁本，男，该分行工作人员。 委托诉讼代理人：詹淦钧，男，该分行工作人员。 被告：唐敬凯，男，1962年12月12日出生，汉族，住中方县桐木镇桐木村枣子园组。 被告：许小梅，女，1962年2月24日出生，汉族，住中方县桐木镇桐木村枣子园组。 被告：舒永红，男，1967年7月17日出生，汉族，住溆浦县卢峰镇团结街三组。 被告：邹秋明，女，1970年8月24日出生，汉族，住长沙市开福区金泰路199号湘江世纪城望江苑1栋801房。 原告华融湘江银行股份有限公司怀化分行（以下简称华融湘江怀化分行）与被告唐敬凯、许小梅、舒永红、邹秋明金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月5日立案后，依法适用简易程序，于2020年4月9日公开开庭进行了审理。原告华融湘江怀化分行的委托诉讼代理人梁本、被告唐敬凯、舒永红到庭参加诉讼，被告许小梅、邹秋明经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告华融湘江怀化分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告唐敬凯、许小梅立即偿还原告借款本金4750000元及截止2020年3月4日利息379960.53元，本息合计5129960.53元，被告唐敬凯、许小梅按合同约定逾期贷款罚息利率12.825%[8.55%*（1+50%）=12.825%]向原告支付自2020年3月4日至本金清偿完毕时止的利息；2.判令原告对被告唐敬凯、舒永红提供的抵押物享有优先受偿权；3.判令被告舒永红、邹秋明对被告唐敬凯、许小梅上述第一项诉讼请求中的借款本息及实现债权费用承担连带清偿责任；4.本案诉讼费用由被告唐敬凯、许小梅、舒永红、邹秋明承担。诉讼过程中，原告明确表示对第三项诉讼请求中实现债权费用现不予主张。事实与理由：2016年8月18日，原告与被告唐敬凯、许小梅、舒永红、邹秋明签订编号为华银怀（营业部）个贷担字[2016]年第53006号《个人贷款/担保合同》，约定：被告唐敬凯、许小梅从原告处贷款5000000元，贷款期限3年；固定年利率8.55%（人民银行同期同档次基准利率上浮80%），逾期利率加收50%，按月付息，分期偿还借款本金，即：2017年2月20日、8月20日、2018年2月20日、8月20日、2019年2月20日各归还本金250000元，2019年8月18日归还剩余本金3750000元；合同还约定各被告的送达地址，被告舒永红、邹秋明作为抵押人在贷款合同尾部签名确认。2016年8月18日，原告与被告唐敬凯、舒永红签订《最高额抵押合同》[编号：华银怀（营业部）最抵字[2016]年第53006号]，约定被告唐敬凯、舒永红自愿以其名下按份共有的位于怀化市鹤城区人民南路198号（鸿瑞国际购物广场）115、174商铺为被告唐敬凯、许小梅上述借款在最高债权金额650万元额度内设定最高额抵押担保并办理了抵押登记。同日，原告与被告舒永红、邹秋明签订华银怀（营业部）保字[2016]年第53007号《保证合同》，约定被告舒永红、邹秋明自愿对被告唐敬凯、许小梅上述贷款所形成的债务（包含债权本息及实现债权的费用等）向原告承担连带责任保证。上述合同签订并办理了最高额抵押登记后，原告依约放款，被告唐敬凯、许小梅出具了借条。借款到期后，被告唐敬凯、许小梅仅偿还本金250000元，截止2020年3月4日，被告唐敬凯、许小梅仍有本金4750000元、利息379960.53元未还，被告舒永红、邹秋明亦未履行担保义务，原告遂诉至法院。 被告唐敬凯辩称，借钱是事实，只还了本金250000元，其余都没有还，对原告的诉讼请求没有异议。 被告舒永红辩称，借钱属实，现在缅甸的矿山投资形势不好，生意不顺畅，已还了三年的利息，对原告的诉讼请求没有异议。 被告许小梅、邹秋明未作答辩，亦未提交证据材料。 原告为证明其诉讼请求，向本院提交了双方身份资料、《个人贷款/担保合同》、借款借据、《最高额抵押合同》、不动产权证及抵押登记证明、《保证合同》、普通贷款账务信息查询单及对私账户明细账单，被告唐敬凯、舒永红对原告提交的证据均无异议，上述证据经审查来源合法，内容客观真实，本院予以确认。 根据采信的证据及当事人陈述，本院认定以下事实： 2016年8月18日，原告（贷款人）与被告唐敬凯（借款人、抵押人）、许小梅（共同借款人）、舒永红（抵押物共有人、保证人）、邹秋明（保证人）签订一份《个人贷款/担保合同》，约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放5000000元贷款用于装修，贷款期限为三年，自2016年8月18日至2019年8月18日止，实际放款日与到期日以借款借据为准；贷款的担保方式为抵押与保证，合同第三十二条32.3款载明：“主债权同时存在一个或多个物的担保或第三人保证的，不论物的担保是借款人提供还是由第三人提供，货款有权自行选择实现担保的顺序，即贷款人有权选择任何物的担保实现债权，或先要求保证人承担保证责任，或同时要求借款人与保证人、担保人同时履行担保责任，担保人放弃针对贷款人选择清偿顺序的抗辩权。”；贷款利率以贷款发放时中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，在此基础上上浮80%，执行年利率为8.55%，贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率在贷款期限内不调整，罚息利率在执行利率基础上加收50%；还款方式为按月付息，按六个月还本，即2017年2月20日归还本金250000元，2017年8月20日归还本金250000元，2018年2月20日归还本金250000元，2018年8月20日归还本金250000元，2019年2月20日归还本金250000元，2019年8月18日归还本金3750000元；同时，该合同还约定了其他权利与义务。 同日，原告作为甲方（抵押权人）与被告唐敬凯作为乙方（抵押人）签订一份《最高额抵押合同》，约定：乙方所担保的主债权为2016年8月18日至2019年8月18日期间，在6500000元的最高余额内，其中，担保的主债权本金为5000000元，甲方依据与被告唐敬凯签订的本外币贷款合同等而享有的对债务人的债权，无论该债权在上述期间届满时是否已经到期，也无论该债权是否在最高额抵押权设立时已经产生；乙方最高额抵押担保的范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿、汇率损失以及实现债权和抵押权费用，但实现抵押权的费用应首先从抵押物变现所得中扣除，而不包括在前述最高限额内；甲方主债权到期，债务人未予清偿，甲方有权实现抵押权，甲方实现抵押权时，可通过与乙方协商，将抵押物拍卖、变卖后以所得价款优先受偿或将抵押物折价以抵偿债务人的所欠债务，甲乙双方未就抵押权实现方式达成一致，甲方可直接请求人民法院拍卖、变卖抵押财产；抵押物为唐敬凯、舒永红按份共有的位于怀化市鹤城区人民南路198号（鸿瑞国际购物广场）174号、115号房屋二套[不动产权证号：湘（2016）怀不动产权第0000068号（唐敬凯）、湘（2016）怀不动产权第0000069号（舒永红）、湘（2016）怀不动产权第0000070号（唐敬凯）、湘（2016）怀不动产权第0000071号（舒永红）]。该合同尾部，许小梅在乙方唐敬凯后签名确认，舒永红、邹秋明亦在抵押物共有人处签名确认。2016年8月24日，上述抵押物在怀化市国土资源局办理了抵押权登记[证号为：湘（2016）怀不动产证明第0000346号]。 同日，原告作为甲方（债权人）与被告舒永红、邹秋明作为乙方（保证人）签订一份《保证合同》，约定：乙方担保的主债权为甲方依据其与唐敬凯、舒永红、邹秋明于2016年8月18日签订的《个人贷款/担保合同》；乙方保证担保的范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用等；保证方式为连带责任保证；保证期间为自主合同项下的贷款期限届满之次日起两年。 上述合同签订后，原告于2016年8月25日依约履行贷款发放义务，但被告仅偿还一期本金250000元及部分利息，截止至2020年3月4日，被告唐敬凯、许小梅尚欠贷款本金4750000元，利息（含罚息和复利）379960.53元。现贷款期限已届满，四被告无力还款，原告遂诉至法院。 另查明：被告唐敬凯与许小梅系夫妻关系，被告舒永红与邹秋明系夫妻关系。 本院认为，本案中各方当事人签订的《个人贷款/担保合同》、《最高额抵押合同》、《保证合同》系各方当事人真实意思表示，且未违反法律、行政法规的禁止性规定，合法有效，双方当事人应依约全面履行合同义务。原告向被告唐敬凯、许小梅发放贷款5000000元，被告唐敬凯、许小梅未按合同约定清偿贷款，已构成违约，故对原告要求被告唐敬凯、许小梅偿还贷款本金4750000元及截止2020年3月4日止的贷款利息（含罚息和复利）379960.53元，并按照合同约定的逾期罚息年利率12.825%支付自2020年3月5日起至贷款本金清偿之日止利息的诉讼请求，本院予以支持。 被告唐敬凯、舒永红自愿以其名下位于怀化市鹤城区人民南路198号（鸿瑞国际购物广场）115号、174号房屋二套为本案被告唐敬凯、许小梅向原告所借款项设定最高额抵押担保并办理抵押登记手续，原告依法取得抵押权，在被告唐敬凯、许小梅不履行债务时，原告对抵押物可以与被告协议折价，或以拍卖、变卖所得款项，在6500000元最高限额内(实现抵押权的费用应首先从抵押物变现所得中扣除,而不包括在前述最高限额内)享有优先受偿的权利。 被告舒永红、邹秋明自愿为被告唐敬凯、许小梅在原告处的上述借款及本息等提供连带责任保证担保，保证期间为主合同项下贷款期限届满之次日起两年即2021年8月24日前，原告于2020年3月5日起诉要求被告舒永红、邹秋明承担连带保证责任，符合法律及双方约定，本院予以支持。被告舒永红、邹秋明承担担保责任后，有权向债务人被告唐敬凯、许小梅追偿。 本案中，既有物的担保，又有人的担保，双方在《个人货款/担保合同》中约定贷款人有权自行选择实现担保的顺序，担保人放弃针对贷款人选择清偿顺序的抗辩权，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”之规定，本案对于物的担保与保证人承担保证责任，并无先后顺序。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告唐敬凯、许小梅于本判决生效后十日内偿还原告华融湘江银行股份有限公司怀化分行借款本金4750000元及截止2020年3月4日所欠利息（含罚息、复利）379960.53元，合计5129960.53元，并按照逾期罚息年利率12.825%支付2020年3月5日起至本金清偿之日止的利息； 二、如被告唐敬凯、许小梅不能履行本判决第一项的还款义务,原告华融湘江银行股份有限公司怀化分行有权对被告唐敬凯、舒永红提供的位于怀化市鹤城区人民南路198号（鸿瑞国际购物广场）115号、174号房屋二套[抵押权证：湘（2016）怀不动产证明第0000346号]在6500000元最高限额内(实现抵押权的费用应首先从抵押物变现所得中扣除,而不包括在前述最高限额内)享有抵押权,并有权以前述抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物的价款优先受偿； 三、被告舒永红、邹秋明在本判决第一项确定的债务范围内承担连带清偿责任，被告舒永红、邹秋明履行清偿责任后，有权向被告唐敬凯、许小梅追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费47710元，减半收取为23855元，由被告唐敬凯、许小梅、舒永红、邹秋明负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖南省怀化市中级人民法院。 审 判 员  李军康 二〇二〇年六月一日 代理书记员  陶丽如 附法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》 第二十三条最高额保证合同的不特定债权确定后，保证人应当对在最高债权额限度内就一定期间连续发生的债权余额承担保证责任。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。 第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。