宁夏回族自治区银川市兴庆区人民法院民事判决书（2020）宁0104民初2778号原告：中国建设银行股份有限公司宁夏回族自治区分行，住所地宁夏回族自治区银川市兴庆区。负责人：张庚，系该行行长。委托诉讼代理人：张鑫，宁夏合天律师事务所律师。被告：王东，男，1985年2月17日出生，汉族，务工人员，住宁夏回族自治区青铜峡市。原告中国建设银行股份有限公司宁夏回族自治区分行（以下简称建行宁夏回族自治区分行）与被告王东信用卡纠纷一案，本院于2020年4月16日立案后，依法适用简易程序，于2020年5月12日公开开庭进行了审理。原告建行宁夏回族自治区分行的委托诉讼代理人张鑫、被告王东到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建行宁夏回族自治区分行向本院提出诉讼请求：判令被告归还原告信用卡透支本金74686.83元、利息7271.99元、违约金8145.65元，以上合计90104.47元（利息暂计算至2019年11月15日，此后利息按领用合约约定计算至款项还清之日止）。事实和理由：2017年7月25日，被告向原告申请办理信用卡装修分期业务，并填写了《中国建设银行龙卡信用卡装修分期业务申请表》，申请表及后附的《龙卡信用卡装修分期业务申请人约定条款》约定：被告向原告申请的分期金额为10万元整，分期期数48期，分期手续费费率为16%；龙卡信用卡分期付款业务利息、违约金等计算规则以及其他未尽事宜依据《中国建设银行龙卡信用卡章程》、《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》及其他业务规定执行，即透支利息计算标准为日利率万分之五，违约金计算标准为月最低还款额未还部分的5%；自申请人账户发生欠款后第一个账单日开始计算，连续两个月未还款或还款未达最低还款额，该分期付款债务视为全部到期，申请人应当一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、违约金等全部应还款项。被告在充分了解合约约定内容后予以签字确认，并按建行信用卡装修分期业务要求办理了建行装修专用借记卡，借记卡卡号为XXXXXX。原告对被告上述申请审核后，于2017年7月21日在被告名下卡号为XXXXXX的建行龙卡信用卡上批准了专项装修分期额度10万元。2017年7月31日，被告通过填写《龙卡信用卡装修分期业务额度支用申请表》的方式，申请支用该10万元额度，原告批准后于2017年8月10日将该10万元转入被告装修专用借记卡账户，用于装修消费。该信用卡装修分期业务账单日为每月12日，分期手续费最后还款日为每月4日。被告自2018年4月4日起逾期还款，截至2019年11月15日，尚欠原告信用卡透支本金74686.83元、利息7271.99元、违约金8145.65元未予清偿，故原告诉至法院。被告王东辩称，对原告诉请的信用卡透支本金、利息及违约金金额均有异议，《中国建设银行龙卡信用卡装修分期业务申请表》中的手续费及费率非被告所写，被告填写申请表时此处均为空白，原告未告知被告分期手续费费率即划扣了手续费。本院经审理认定事实如下：2017年7月25日，被告王东向原告建行宁夏回族自治区分行提交《中国建设银行龙卡信用卡装修分期业务申请表》一份，申请以其持有的卡号为XXXXXX的龙卡信用卡办理装修分期业务，申请金额为10万元整，分期期数48期，分期手续费率为16%。该申请表背面附有《龙卡信用卡装修分期业务申请人约定条款》，约定：中国建设银行龙卡信用卡装修分期付款业务是指申请人因家庭住宅（包括自有房产、共同产权房产、配偶或直系亲属名下房产）装修需要，向中国建设银行申请专用分期额度，用于支付装修相关费用，中国建设银行核准后，申请人使用其龙卡信用卡完成分期交易，中国建设银行将交易相应资金发放至申请人在本行开立的装修分期专用借记卡，允许其持该借记卡在指定类型商户内消费，申请人信用卡分期本金自分期交易完成后平均分成若干期，由申请人在约定期限内按月还款，并根据中国建设银行与申请人约定支付一定手续费的业务；分期业务每期应还本金金额在账单日入账并计入信用卡最低还款额，且自入账日起占用信用卡信用额度，每期应还本金金额等于分期本金总金额除以期数；手续费采用分期收取方式的，手续费自完成交易后的首个账单日起，根据分期交易期数按月入账，并全额计入信用卡最低还款额；申请人承诺按龙卡信用卡对账单所显示金额按期归还欠款，申请人在当期还款日前全额归还对账单列示的当期应还款额时，当期分期应还本金可享受免息期；申请人在到期还款日前未按对账单列示全额还款，当期分期应还本金将依照龙卡信用卡领用协议计收利息；若申请人不履行债务或不履行与分期付款相关的协议，或自申请人账户发生欠款后第一个账单日开始计算，连续两个月未还款或还款未达最低还款额时，申请人的分期付款债务应于发生上述事项之时视为全部到期，申请人应当一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息等全部应还款项；龙卡信用卡分期付款业务的利息等计算规则以及其他未尽事宜依据《中国建设银行龙卡信用卡章程》、《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》及其他业务规定执行。被告在申请表上签字确认愿意遵守约定条款各项规则。2017年7月25日，原告工作人员与被告共同到青铜峡市房地产交易服务中心查询了被告申请装修房屋的产权信息，确认该房屋所有权人为被告，并填写了《中国建设银行龙卡信用卡分期付款业务面谈记录表》，载明意见为：符合办理条件。2017年7月28日，原告工作人员到被告申请装修的房屋内进行现场勘查，并形成《信用卡装修分期业务现场勘查报告》一份，对装修现场判定为真实装修。后，原告核准被告申请的装修分期业务额度为10万元。2017年7月31日，被告向原告提交《龙卡信用卡装修分期业务额度支用申请表》一份，申请支用额度10万元，并授权原告将审核通过的非现金部分支用金额划入其装修分期专用借记卡账户，卡号为XXXXXX。2017年8月10日，原告将10万元支用金额划入被告上述专用借记卡账户。后被告陆续刷卡使用了10万元额度。自2018年4月4日起，被告开始逾期还款。2018年5月13日，原告依约宣布被告上述分期付款债务提前全部到期。截止2018年6月25日，被告欠付本息等共计100329.94元。后原、被告协商一致，于2018年7月12日对上述欠款再次办理了分期付款，分期期数36期，无分期手续费。后被告未如约还款，原告于2019年5月13日宣布该分期业务全部提前到期。截至2019年11月15日，被告尚欠原告信用卡透支本金74686.83元、利息7271.99元，故原告诉至本院。另查明，《中国建设银行龙卡信用卡章程》及《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》均载明：持卡人在到期还款日（含）前未能偿还全部应还款额的，可按不低于最低还款额的任意金额还款，但应还款中的消费交易款项不再享受免息还款待遇；持卡人预借现金交易不享受免息还款待遇；对持卡人当期对账单全部交易款项从交易记账日起至还款记账日止计收透支利息，日利率上限为万分之五，下限为万分之五的0.7倍（折合年利率上限为18.25%、下限为18.25%的0.7倍），并按月计收复利；持卡人办理分期付款的，分期付款本期入账本金和本期入账手续费全额计入当期最低还款额。庭审后，原告考虑到疫情对经济的冲击影响，并结合被告的还款能力，自愿放弃主张违约金。本院认为，被告王东向原告建行宁夏回族自治区分行提交《中国建设银行龙卡信用卡装修分期业务申请表》、《龙卡信用卡装修分期业务额度支用申请表》后，原告向被告王东核发了10万元的支用额度，被告王东刷卡消费使用该额度后，即应按照装修分期业务约定的相关条款和《中国建设银行龙卡信用卡章程》、《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》的约定履行还款义务。被告辩称原告未告知其有分期手续费及费率计收标准，经查，其签字确认的《龙卡信用卡装修分期业务申请人约定条款》中明确约定了分期手续费的收取方式，且其于2018年7月12日对确认的欠付本息等再次办理了分期付款业务，故可认定被告对分期手续费的费率是知晓且认可的，对其上述答辩意见，本院不予采纳。现被告逾期还款，应当承担相应的违约责任。《龙卡信用卡装修分期业务申请人约定条款》约定，若被告未按约还款，该分期付款债务即视为全部到期，原告有权要求被告一次性偿还全部欠款，包括但不限于本金、手续费、利息等全部应还款项，故对原告要求被告偿还信用卡透支本金74686.83元、利息7271.99元的诉讼请求，本院予以支持，被告王东还应按《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》的约定支付透支本金自2019年11月16日至本判决生效之日止的利息。原告自愿放弃主张违约金，系对其诉讼权利的自行处分，不违反法律规定，本院予以尊重。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第二百零六条、第二百零七条规定，判决如下：被告王东于本判决生效之日起七日内偿还原告中国建设银行股份有限公司宁夏回族自治区分行信用卡透支本金74686.83元、利息7271.99元，并按《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》的约定支付透支本金74686.83元自2019年11月16日至本判决生效之日止的利息。如果被告未按本判决指定的期间履行付款义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付原告迟延履行期间的债务利息。案件受理费2052元，减半收取计1026元，由原告中国建设银行股份有限公司宁夏回族自治区分行负担93元，被告王东负担933元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。审判员 申建宁 二○二○年六月三日法官助理 李凯丽书记员 李 然附：本案适用的相关法律条文《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。履行告知书依法履行生效法律文书确定的义务，是每一位当事人应尽的法律责任。如未在生效法律文书规定的期限内履行义务，进入执行程序后，法院将依法采取以下强制措施。1.扣押、冻结、划拨、拍卖被执行人的财产；2.将被执行人纳入失信人员名单；3.对被执行人限制高消费、限制出入境;4.采取罚款、搜查、拘留等强制措施;5.情节严重，构成犯罪的，依法追究拒不执行判决、裁定罪的刑事责任。以上强制措施，可以同时采取，希望当事人在生效法律文书确定的期限内自觉履行义务。