陕西省汉中市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）陕07民终616号上诉人（原审被告）：邬玉洁，女，汉族，1971年03月25日出生，住陕西省汉中市汉台区。被上诉人（原审原告）：中银消费金融有限公司，住所地：中国（上海）自由贸易实验区。法定代表人黄志刚，该公司董事长委托诉讼代理人：褚红波，陕西德伦律师事务所律师。上诉人邬玉洁因与被上诉人中银消费金融有限公司（以下简称中银公司）金融借款合同纠纷一案，不服汉中市汉台区人民法院（2019）陕0702民初4742号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年4月8日立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。上诉人邬玉洁及被上诉人中银公司委托诉讼代理人褚红波到庭参加诉讼，本案现已审理终结。邬玉洁上诉请求：撤销一审判决，依法改判，并请求中银公司为邬玉洁及家人恢复名誉、赔礼道歉，赔偿精神损失；该案一审、二审诉讼费由中银公司承担。事实和理由：一审判决认定事实不清。一审判决书称“邬玉洁对中银公司主张借款事实予以认可，中银公司主张的欠款本金及利息数额无异议”属于认定事实不清。邬玉洁与中银公司的贷款协议（合同）是在其被套路情形下签订的，邬玉洁在发现还款利息有问题时，中银公司非但不予解决，还派人到邬玉洁的餐厅不断滋扰、威胁，造成餐厅关门停业。中银公司的业务员涉嫌欺诈和“套路贷”违法行为，所签订的贷款合同违法，不应该受法律保护。2019年2月28日，中银公司的业务员到邬玉洁住处楼梯道的墙上用红笔写的大字“邬玉洁欠债还钱、天经地义”，并摘走了邬玉洁家门上的军属光荣牌。根据国务院办公厅关于印发《为烈属、军属和退役军人等家庭悬挂光荣牌工作实施办法》第九条之规定，悬挂光荣牌对象及其家庭成员依法被判处刑事处罚或被公安机关处以治安管理处罚且产生恶劣影响的，现役军人被除名、开除军籍的，取消其家庭悬挂光荣牌的资格，已悬挂的由县级人民政府退役军人事务主管部门负责收回。中银公司的业务员无视国家法律法规，非法摘取邬玉洁家庭悬挂的军属光荣牌，对邬玉洁及其家属造成严重的精神损害和名誉损害。中银公司辩称，一审判决认定事实清楚，适用法律正确，请求驳回上诉，维持原判。中银公司向一审法院起诉请求：1.判决邬玉洁向中银公司偿还贷款本金63604.28元，利息、滞纳费6742.05元；以上两项总计70346.33元（计算至2019年8月7日；从2019年8月8日始，以贷款本金为基数按照年息24%的标准计算利息、滞纳费，应计算至被告实际全部付清之日）；2.判令本案诉讼费及公告费等诉讼费用由邬玉洁承担。一审法院认定事实：2017年9月12日，中银公司与邬玉洁签订了一份《新易贷信用贷款额度申请和使用合约》，约定：邬玉洁向中银公司借款10万元，借款使用期限为自动用或放款日起36个月；贷款执行固定年利率20.88%，信用贷款按照邬玉洁已动用额度按日计息；中银公司有权收取信用贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费、工本费等费用，途期付款按日计收滞纳费，计算标准为：逾期时贷款余额在0-1万元、每日滞纳费5元，逾期时贷款余额在1万-2万元、每日滞纳费10元，逾期时贷款余额在2万-3万元、每日滞纳费15元，逾期时贷款余额在3万-4万元、每日滞纳费20元，逾期时贷款余额在4万-5万元、每日滞纳费25元，更高贷款余额依以上规则类推；贷款发放至邬玉洁确认的银行账户。还款方式为等额本息按月偿还，首次贷款偿还金额除次月还本付息额外还包括动用贷款当月的实际放款天数的利息；邬玉洁未按期足额归还贷款本息的构成违约，中银公司可以宣布尚未偿还的贷款本息和其他应付款项全部或部分立即到期，还可以要求终止或解除合约以及要求邬玉洁承担因其违约给中银公司造成的损失，包括实现债权的相关费用，其中滞纳费和利息应计算至实际清偿日止；同时约定了由合同签订地人民法院管辖、文书的司法送达地址，该送达地址适用于各个诉讼阶段，受诉法院将诉讼文书邮寄至合同中的送达地址即视为有效送达。合同签订后，中银公司于2017年9月13日向邬玉洁发放贷款10万元。2019年3月1日后，邬玉洁再未按约定还款付息。中银公司的账面反映：2019年3月1日邬玉洁当前尚欠本金63604.28元。中银公司以此为基数，按年利率24%计算至2019年8月7日欠利息6742.05元。一审法院认为，双方当事人签订的《新易货信用贷款额度申请和使用合约》系双方当事人意思表示，依法成立并发生法律效力。中银公司依约向邬玉洁发放了借款，但邬玉洁存在多期未能清偿本息的情形，已构成违约，中银公司有权按约宣布合同项下贷款本息提前到期，并要求邬玉洁承担相应的违约责任。本案中，借款合同约定了相应的贷款利率，还约定了逾期还款的违约金，双方在合约中所约定的逾期还款费用还包括为实现债权而支出的其他费用，以上合计利率过高，现中银公司放弃主张超过年利率24%的部分，请求按年利率24%计付违约损失，一审法院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十三条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决：由邬玉洁于判决生效之日起十五日内向中银消费金融有限公司偿还借款本金63604.28元及利息等损失（损失截止2019年8月7日为6742.05元，2019年8月8日以后的损失以欠本金为基数，按年利率24%计算至清偿之日止）。案件受理费1594元，减半收取797元，由邬玉洁负担。本院二审期间，邬玉洁提交一份110出警记录证明，证明对方在2019年2月28日早上11点多，在没有敲门的情况下，直接用红笔在家门口写“邬玉洁，欠债还钱，天经地义”，还摘走了军属牌，中银公司质证称，证据真实性无异议，关联性有异议，证明目的和本案无关；邬玉洁申请证人刘某某出庭作证，证明邬玉洁向中银公司借款时约定的利息为月利率九厘八三，且中银公司业务员许某某收取了邬玉洁7000元手续费。刘某某出庭作证称，月利率九厘八三系中银公司业务员许某某给说的，7000元是许某某的业务返点，许某某给了刘某某3000元，一个月前公安机关调查时把3000元退给了公安局。经质证，中银公司对证人刘某某证言的真实性和证明目的均不认可，且不认可许某某是中银公司业务员。邬玉洁同时提交了沟通还钱事宜的相关微信语音与图片，证明中银公司在邬玉洁准备还钱后仍上门对其骚扰的事实，正是因为中银公司的骚扰行为邬玉洁才停止向中银公司还款。中银公司质证认为不能确定与邬玉洁微信语音人的身份，该证据内容也与本案无关。因邬玉洁在庭前称中银公司涉及套路贷等涉黑问题已报警并立案，具体由汉中路派出所承办，经本院到汉中路派出所核实，未发现有涉嫌犯罪线索，亦无刑事立案。经出示调查笔录并经质证，双方当事人对此均无异议，本院对此予以确认。关于邬玉洁在案件审理过程中反复提及的收取7000元的中银公司业务员许某某，经本院核实，许某某称自己系申银信达公司的业务员，该公司承接了中银公司的业务，介绍业务时会收取中介费，这是申银达公司的业务收入来源，当时自己在向邬玉洁介绍贷款利息时确实说的是月利率九厘八三，中银公司要求签约时业务员不能过去，就是为了排除业务员干扰，让客户自己想清楚接受利率等相关条款才签合同，签约时会有单子出来详细介绍相关利息是多少，介绍的会非常清楚，许某某还称，对合同中约定的固定利率并不清楚，但邬玉洁借款每个月的利息平均下来应该是983元，按她的还款方式，开始还的利息多，后面还的利息少；邬玉洁的该笔贷款申银信达公司收取了7000元，其中4000元系申银信达公司的中介费，另外3000元系申银信达公司给业务员的返点，因许某某与介绍人刘某某系朋友，考虑借款肯定是有困难，当时就直接将该3000元还给了刘某某。经本院审查，按合同约定的月固定利率1.74%（年固定利率20.88%）、等额本息还款方式，三年后所还利息总额为35408.6元，月平均利息983.57元，而按三年借款期，月利率0.983%计算，月利息983元。就本院向许某某的调查情况，邬玉洁称，许某某的陈述印证了其主张的月利率九厘八三的情况，对7000的问题，返还3000元是他们的事，其贷款时确实支出了7000元。经本院审查，根据以上证据情况，邬玉洁未能证明其所主张的7000元系由中银公司收取；亦未能证明签订合同时双方约定的实际利率为月九厘八三；语音、还款计划与本案的诉请关联性不足，本院不予采信。一审认定其他事实清楚，本院依法予以确认。本院认为，本案系金融借款合同纠纷，中银公司与邬玉洁签订的《新易贷信用贷款额度申请和使用合约》由双方当事人盖章及签字，已依法发生法律效力，合同中对月利率、滞纳费、违约责任均有加黑加粗提示，邬玉洁在签订合同时应当审慎审查。因合同明确约定借款人邬玉洁未按期足额归还贷款本息,中银公司可以宣布贷款本息全部或部分提前到期或要求提前结清贷款,故中银公司要求邬玉洁偿还借款本金及利息等损失,符合合同约定。邬玉洁有关中银公司涉嫌套路贷构成刑事犯罪等主张，经公安机关审查未能确定，该主张不能成立；邬玉洁有关中银公司采用喷漆、摘走军属牌等行为侵害了其权益，但即使认定该事实，亦不影响本案中银公司诉讼请求的处理，对邬玉洁要求中银公司赔礼道歉并赔偿损失的要求，邬玉洁可依法另行主张，故对邬玉洁该方面的事实主张，本案不予认定；邬玉洁有关约定月利率为九厘八三、中银公司利息计算错误而有权拒绝还款的主张，经本院审查，合同约定内容清楚，邬玉洁已签字确认，中银公司对利息等的计算亦符合合同约定，邬玉洁对其主张未能尽到举证证明责任，应承担相应责任；邬玉洁有关中银公司收取其7000元的手续费问题，亦未能尽到举证证明责任。综上，邬玉洁的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费797元，由上诉人邬玉洁负担。本判决为终审判决。审 判 长 王永吉审 判 员 曹建祥审 判 员 李俊霞二〇二〇年六月六日法官助理 王建芬书 记 员 胡 阳1