山东省武城县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）鲁1428民初815号 原告：杜某英，女，1966年出生，汉族，住武城县。 法定代理人：王某勇，男，1965年出生，汉族，住武城县城区。系原告杜某英的丈夫。 被告：中国某财产保险股份有限公司黑龙江省分公司，住所地：黑龙江省哈尔滨市南岗区赣江路21号。统一社会信用代码：912301997028368656。 负责人；李某，总经理。 委托诉讼代理人：钟鹏，山东阳光桥律师事务所律师，代理权限为特别授权。 原告杜某英与被告中国某财产保险股份有限公司黑龙江省分公司（以下简称某财保黑龙江分公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2020年5月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告法定代理人王某勇、被告某财保黑龙江分公司委托诉讼代理人钟鹏到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告杜某英向本院提出诉讼请求：要求被告赔偿医疗费、护理费、残疾赔偿金共计114500元。诉讼费由被告承担。事实和理由：原告在被告处投保保险一份，保单号为11937001900454952791。2019年3月27日，原告因交通事故受伤，一级伤残。花费巨额医疗费用。经向被告公司索赔及投诉，被告出具了拒赔通知书，为维护原告的合法权益，望判如所请。 被告中国某财产保险股份有限公司黑龙江省分公司辩称，原告在我公司投保了个人意外保险，保险限额分别为住院、护理津贴4500元，意外伤害身故和残疾10万元，意外伤害医疗1万元，因原告本次受伤系驾驶机动车辆，且无证状态，依照保险合同之约定，属于免赔事由。因此我公司不同意赔付原告的各项损失。 原告为证明自己的主张，向本院提交如下证据： 证一、德州市公安局交通警察支队武城大队道路交通事故认定书，第371428120190000090号。该份交通责任认定书证明了原告发生交通事故受伤的事实经过及责任认定。 证二、住院病历一份，证明原告受伤后在武城县人民医院住院治疗情况。 证三，德州德弘法医司法鉴定中心司法鉴定意见书一份，编号是德弘司法鉴定中心2019民鉴字第723号，证明经鉴定原告构成人体损伤一级伤残，处于植物生存状态。原告误工时间270天，营养期限180天，护理期限90日，住院期间需2人护理，出院后需1人护理。原告需完全护理依赖。 证四，原告住院医疗费收据一宗，证明原告所花费医疗费多达几十万元。 证五，德州市人民医院诊断证明书一份，证明原告受伤治疗情况。 证六，原告在被告处投保的保险卡一张。 证七，原告在被告处投保的中国平安财产保险股份有限公司意外伤害保险合同一份，证明原告在被告处投保的保险项目。 证八，拒赔通知书一份，证明因原告不服被告的拒赔理由向法院提起诉讼的事实。 证九，原告法定代理人与被告负责理赔人员交涉理赔事项的微信截图一份。 证十，德州政法微信截图一份，证明在武城县及德州范围内，二轮电动自行车挂牌登记的时间及程序，原告受伤时在上述区域内还没有实行挂牌登记流程，被告拒赔理由不属实。 以上证据能够充分证明原告的主张成立，法院应予支持。 经质证，被告对原告证据的质证意见为： 我们对于原告提供证据真实性没有异议。综合发表一下质证意见，因原告一方已经在之前的诉讼中认可该驾驶车辆为机动车，且属于无证驾驶状态，符合保险合同的免赔事由的约定情况，因此我公司不应当予以赔付。再根据保险条款之特别约定，意外住院津贴免赔三天，从发生住院医疗第四天起，实际住院天数给付住院津贴，原告住院天数为46天，所以住院津贴应按照43天×50元计算住院津贴，并且在条款当中也特别说明了，请特别关注保险条款中的责任免除内容。原告提供的证据当中有明确的对此的说明，可以说明我公司在投保时，对原告是特别说明部分尽到了提示说明义务。 被告为证实自己的主张，向本院提交如下证据： 证一、（2019）鲁1428民初1316号判决书一份，证明杜某英所驾驶车辆为机动车，且属于无证驾驶状态。 证二、提供保险条款一份，根据保险条款第七条第三项的规定，被保险人酒后驾车、无有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车期间产生的损失不予赔付。 证三、投保时的投保演示一份，证明在投保时，需要对免责条款以及保险条款内容进行阅读之后，才可进行投保。说明我们在投保时对投保人已经尽到了明确的说明义务，应当按照责任免除条款履行保险合同。 经质证，原告对被告证据的质证意见为： 对被告的所举证据的证明意图有异议，这次事故中公安机关认定两轮电动车属于机动车，这仅是在行政管理领域依据行政规章对发生交通事故的车辆作出的认定，但是在机动车驾驶证申领和使用规定第九条，并没有把两轮电动车纳入需要持有驾驶证的机动车范围内，因此被保险人未持驾驶证驾驶二轮电动车，未违反该规定，在日常生活经验出发，消费者认为燃油车才是机动车。再说在本案保险合同中，除保险公司，也没对两轮电动车属于机动车，被保险人无证驾驶两轮电动车发生事故，保险人免责作出的明确约定。原告受伤时，我国的法律法规部门规章无相关的明文规定，我们就是想办证，也没地方去办，因为我们这地方还没有出台办理驾驶证这一说。 本院经审理认定事实如下：一、2019年3月27日22时37分，原告杜某英驾驶电驱动二轮车（电动自行车）沿武城县城区运河路由北向南行驶至古贝春大姐路口处时，与由西向东行驶的赵玉生驾驶的电驱动四轮车（雷丁牌）发生碰撞，致使原告杜某英受伤，车辆损坏，造成交通事故。该事故经德州市公安局交通警察支队武城大队第371428120190000090号《道路交通事故认定书》认定，原告杜某英承担事故的主要责任，赵玉生承担事故的次要责任。交通事故发生后，原告先后在武城县人民医院、德州市人民医院住院治疗29天，共花费医疗费203606.89元。在本院审理且生效的（2019）鲁1428民初2731号民事案件中，原告申请司法鉴定，2019年11月11日德州德弘法医司法鉴定中心出具司法鉴定意见书，鉴定意见为：1、被鉴定人杜某英植物人生存状态，四肢瘫伴大小便失禁，构成人体损伤一级伤残。2、被鉴定人杜某英颅脑修补费用45000元人民币，或待实际费用数额发生后予以确认。3、被鉴定人杜某英误工时间270日，营养期限180日，护理期限90日，住院期间需2人护理，出院后需1人护理。4，被鉴定人杜某英需完全护理依赖。二、2018年6月15日原告在被告处投保《中国平安财产保险股份有限公司意外伤害保险》一份，保单号11937001900454952791，保险期间为2018年6月18日至2019年6月17日，保险项目为：住院护理津贴4500元、意外伤害身故和残疾100000元、意外伤害医疗10000元。原告受伤后向被告进行了理赔申请，2020年4月21日被告给原告出具了拒赔通知书，不予给付保险金，理由为：驾驶机动车无有效驾驶证、行驶证，属保险免责条款。原告不服，遂诉至本院。 本院认为，一、本案中，被告对原告因交通事故意外受伤致残，且原告在被告处投保有意外受伤保险没有异议，予以认可。被告拒赔及答辩的理由为原告驾驶电动自行车没有驾驶证和行驶证，属于保险责任免除，本院认为其辩称不属实，没有事实和法律依据，本院不予采信，其理由为：1、原告所骑二轮电动自行车非传统意义上的燃油车，摩托车等机动车，截至目前，我国的法律法规中并没有明确把两轮电动车纳入需要持有驾驶证的机动车范围内，现实生活中，在原告生活区域内包括武城县、德州市、山东省范围内，也没有办理二轮电动自行车驾驶证、行驶证的实例。被告认为原告应持有电动自行车驾驶证和行驶证，否则拒赔的理由不符合客观实际且明显显失公平。2、被告使用责任免除条款拒赔。根据《中华人民共和国保险法》第十七条规定：“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”根据上述法律规定，保险人对保险合同中有关免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果已履行了明确说明义务负有举证责任，当其举证不能时将承担相应免责条款不产生效力的诉讼后果。本案中，被告虽辩称尽到了释明义务，但没有提交相关证据，原告也予以否认。被告应承担举证不能的法律后果。二、根据原、被告双方提交的证据，被告应赔偿原告的损失为：1、住院护理津贴，原告实际住院29天，免赔三天，每天50元，实际为50元×（29-3）=1300元。2、意外伤害残疾100000元。3、意外伤害医疗10000元。以上总计111300元。综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第二十三条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零九条之规定，判决如下： 被告中国某财产保险股份有限公司黑龙江省分公司于判决生效之日起三日内赔偿原告杜某英经济损失共计111300元。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1230元由被告负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省德州市中级人民法院。 审判员  王建奎 二〇二〇年六月三日 书记员  于欣欣