湖南省邵阳市大祥区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0503民初601号原告中国建设银行股份有限公司邵阳市分行，住所地：湖南省邵阳市大祥区。负责人杨开启，该分行行长。委托诉讼代理人唐庆祥，男，该分行员工。委托诉讼代理人肖利长，湖南楚信律师事务所律师。被告肖磊，男，1985年4月19日出生，汉族，住湖南省新宁县。被告江雨珊，女，1986年5月4日出生，汉族，住湖南省新宁县。原告中国建设银行股份有限公司邵阳市分行与被告肖磊、江雨珊信用卡纠纷一案，本院于2020年4月30日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国建设银行股份有限公司邵阳市分行的委托诉讼代理人唐庆祥、肖利长到庭参加诉讼。被告肖磊、江雨珊经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国建设银行股份有限公司邵阳市分行向本院提出诉讼请求：一、解除双方签订的龙卡信用卡购车分期付款业务合同；二、判令被告偿还原告信用卡欠款本金100686元，利息、滞纳金、手续费34163.24元（计算至2018年12月31日），并按约定支付自2019年1月1日起至实际还清之日的利息和滞纳金；三、判决被告承担原告为实现债权支付的律师费用2000元；四、判决原告对被告抵押给原告的酷威车（发动机号为X）享有优先受偿权。被告肖磊、江雨珊未答辩，亦未向本院提供证据。经审理查明：2014年3月30日，被告肖磊（甲方）向原告中国建设银行股份有限公司邵阳市分行（乙方）申请办理龙卡汽车信用卡，同日双方签订了《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》。同年4月4日审批通过后，被告从原告处领取了卡号为43×××78的龙卡汽车卡（Ｖ金）。《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》约定原告可向被告收取年费、工本费、取现手续费、超限费、挂失手续费等，并约定：①甲方在对账单所载到期还款日前清偿全部欠款的，当期对账单所载消费及通过贷记账户的圈存交易可享受免息还款期。否则，全部欠款不享受免息还款期，乙方自银行记账日起，根据甲方实际欠款天数，按每日累积欠款余额乘以日利率计息，日利率为万分之五，按月计收复利。甲方未在到期还款日前清偿对账单所载最低还款额的，还须按月支付滞纳金。②甲方使用信用卡在规定限额内提取现金（包括溢缴款）时，除乙方另有规定外，须按笔支付手续费。透支取现交易不享受免息还款期，乙方自银行记账日起计收利息，日利率为万分之五，按月计收复利。③甲方在申请表中填写的通讯地址和方式为双方所同意，任何通知只要发往以上地址，均视为送达。如甲方任何信息发生变更，应于10日内通知乙方更改，否则甲方应承担由此带来的各种风险、损失和法律责任。乙方通过甲方所留信息无法与甲方取得有效联系的，乙方有权选择终止本协议。④若甲方主动申请销户或要求停卡，或甲方不履行债务，或甲方信用卡被停卡，或乙方认为甲方债务履行能力或信用程度降低时，甲方的分期付款债务应于发生上述事项之时视为全部到期，甲方应当一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金等全部应还款项。⑤自甲方账户发生欠款后第一个账单日开始计算，连续三个月未还款或还款未达最低还款额，乙方有权降低甲方信用额度、信用卡等级并告知甲方，或冻结甲方账户、收回、停用信用卡（电子现金除外），并可授权所属机构和特约商户没收信用卡，甲方应立即偿还全部欠款，并赔偿乙方因此受到的全部损失。被告肖磊自2014年4月20日开始使用上述信用卡进行消费。2015年7月2日，被告肖磊因购车向原告申请分期付款200000元。9月17日，原告将200000元借款汇入被告肖磊上述信用卡内。截至2018年12月31日，被告肖磊拖欠原告借款本金100686元，利息、滞纳金、手续费合计34163.24元。因被告肖磊不再还款付息和使用案涉信用卡，原告遂向本院提起诉讼。另查明，2015年9月7日，被告肖磊将其购买的酷威小型普通客车湘Ｅ×××××（发动机号为X）抵押给原告，并办理了抵押登记。再查明，中国人民银行于2016年4月15日发布、2017年1月1日实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发【2016】111号）第三条规定：取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。以上事实，有当事人的陈述、《中国建设银行龙卡汽车卡申请表》、《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》、《中国建设银行龙卡信用卡购车分期付款业务申请表》、《中国建设银行龙卡信用卡购车分期付款业务面谈记录表》、《龙卡汽车分期业务告知书》、《温馨提示》、照片、《龙卡信用卡直客式购车分期付款业务放款申请表》、交易明细、《机动车登记证书》等证据在案佐证，足以认定。本院认为，本案是一起信用卡纠纷。被告肖磊在向原告中国建设银行股份有限公司邵阳市分行申请办理信用卡时承诺遵守《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》的约定。《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》系双方当事人的真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同。被告肖磊在使用信用卡消费后，未及时归还借款支付利息，违反了协议的约定，应负本案的全部责任。故原告要求被告肖磊偿还借款100686元本息有理，本院予以支持。原告诉请被告支付复利、承担滞纳金及相关费用，因中国人民银行于2017年1月1日决定不允许银行收取信用卡滞纳金和复利，故对原告此项诉讼请求本院不予支持。参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条的规定，信用卡逾期之后，原告收取逾期利息和其他费用，总计不能超过年利率24%。根据《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》的约定，被告自2018年12月25日开始不履行还本付息义务，被告的分期付款债务应于2018年12月25日视为全部到期，自2018年12月25日以后原告可要求被告肖磊一次性偿还全部剩余欠款，无须人民法院强制解除双方签订的龙卡信用卡购车分期付款业务合同，何况根据《中华人民共和国合同法》第九十六条的规定，合同解除权的行使是由当事人一方自行决定的，人民法院只能确认解除合同的效力。故对原告提出的解除龙卡信用卡购车分期付款业务合同的诉讼请求本院不予支持。被告肖磊向原告申请信用卡进行消费并借款200000元用于购买车辆，被告江雨珊未在信用卡及借款申请书上签名，原告亦没有证据证明被告因信用卡及购买汽车而产生的债务属于两被告婚姻存续期间的共同债务，故被告江雨珊对被告肖磊的涉案债务无须承担偿还责任。原告诉请被告承担原告为实现债权支付的律师费用2000元，却未提供相关证据，本院不予支持。被告将其购买的酷威小型普通客车湘Ｅ×××××（发动机号为X）抵押给原告，并办理了抵押登记。根据《中华人民共和国担保法》第三十三条的规定，原告对用以抵押的上述车辆折价或者拍卖、变卖的价款具备优先受偿权。车辆折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归被告肖磊所有，不足部分由被告肖磊清偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告肖磊于本判决生效后五日内偿还原告中国建设银行股份有限公司邵阳市分行本金100686元，支付利息34163.24元，并自2019年1月1日起按日利率万分之五支付利息至本金还清之日，利随本清；二、原告中国建设银行股份有限公司邵阳市分行对酷威小型普通客车湘Ｅ×××××（发动机号为X）折价或者拍卖、变卖的价款具有优先受偿权；三、驳回原告中国建设银行股份有限公司邵阳市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1499元，诉讼保全费1194元，合计2693元，由被告肖磊负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省邵阳市中级人民法院。审判员  贺宏斌二〇二〇年六月一日书记员  唐纤纤附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第九十六条当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。法律、行政法规规定解除合同应当办理批准、登记等手续的，依照其规定。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿;协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。