辽宁省朝阳市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）辽13民终987号上诉人（原审被告）：中国大地财产保险股份有限公司葫芦岛中心支公司，统一社会信用代码91211400768334921P，住所地辽宁省葫芦岛市龙港区海翔路17号楼A#。负责人：李庆强，总经理。委托诉讼代理人：刘敏，辽宁钧鹏律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：丛培珍，女，1959年09月16日出生，汉族，居民，住辽宁省葫芦岛市连山区。委托诉讼代理人：赵春仁，男，1962年01月21日出生，职员，住辽宁省葫芦岛市连山区。上诉人中国大地财产保险股份有限公司葫芦岛中心支公司因机动车交通事故责任纠纷一案，不服朝阳县人民法院（2019）辽1321民初1574号民事判决，向本院提起上诉。本院依法组成合议庭审理了本案。本案现已审理终结。原审判决认定：2017年09月01日19时许，原告乘坐赵春仁驾驶的辽Ｐ×××××号小型客车行驶至朝青线50公里+100米处，与相对方向张海滨驾驶的辽Ｌ×××××号小型客车相撞，造成原告身体受伤的交通事故。原告受伤后，到朝阳市第二医院急诊住院检查治疗2天，花医疗费583元。2017年09月03日，原告转入朝阳县人民医院住院治疗16天，医嘱二级护理，花医疗费39,087.49元。经医院诊断，原告胸12椎体压缩骨折伴椎管狭窄。经朝阳营州司法鉴定所鉴定，原告身体损伤程度构成十级伤残，原告支付鉴定费1,000元。此起交通事故，经朝阳县公安局交通警察大队道路交通事故认定，赵春仁负此次交通事故的全部责任，张海滨无责任，丛培珍无责任。另查明：原告与赵春仁系夫妻关系，原告母亲贾清芝于1941年02月18日出生，现有独立生活子女5人。张海滨驾驶的车辆在人寿保险公司投保了交强险。赵春仁驾驶的车辆在大地保险公司投保了机动车综合商业保险的第三者责任保险及特别约定的“畅行无忧A款”意外伤害保险。赵春仁投保的特别约定“畅行无忧A款”意外伤害保险的保险单载明，“每份：被保险人驾驶或乘坐非经营客运机动交通工具期间意外伤害保额10万元、意外医疗保额2万元，附属被保险人为与主被保险人同行的配偶或子女，适用条款《大地畅行驾乘人员意外伤害保险条款》、《附加通用意外医疗保险条款》，投保份数1份，意外险被保险人赵春仁”。《大地畅行驾乘人员意外伤害保险条款》第六条第二款规定，被保险人自遭受该保险事故之日起一百八十日内以该事故为直接、完全原因而导致《比例表》中所列伤残之一的，保险人按“《人身保险伤残评定标准及代码》中与该项伤残对应的给付比例×相应保险责任种类该被保险人的意外伤害保险金额”给付意外伤残保险金。人身保险伤残程度等级相对应的保险金给付比例分为十档，伤残程度第一级对应的保险金给付比例为100%，第十级对应的保险金给付比例为10%，每级相差10%。赵春仁与大地保险公司签订该保险合同时，按照大地保险公司的要求，在大地保险公司提供的《机动车综合商业保险免责事项说明书》的尾页（第15页）投保人声明中书写了“本人确认收到条款及《机动车综合商业保险免责事项说明书》”。《机动车综合商业保险免责事项说明书》中，无“畅行无忧A款”及《大地畅行驾乘人员意外伤害保险条款》免责的相关内容。该起交通事故，发生在赵春仁投保“畅行无忧A款”意外伤害保险的保险期限内。因原、被告未达成赔偿协议，原告向本院提起民事诉讼。按照机动车交通事故赔偿标准计算，原告存在经济损失为：医疗费39,670.49元（医疗费收据）、护理费1,720元（16天×107.50元＝1,720元）、伙食补助费800元（16天×50元＝800元）、误工费11,430元（127天×90元＝11,430元）、被扶养人生活费24,996元（24,996元×5年÷5人＝24,996元）、残疾赔偿金65,752元（32,876元×20年×10%＝65,752元）、精神抚慰金9,862.80元（32,876元×3年×10%＝9,862.80元）、鉴定费1,000元，合计155,231.29元。原审法院认为：双方当事人对朝阳县公安局交通警察大队出具的《道路交通事故认定书》均无异议，本院对该《道路交通事故认定书》认定的道路交通事故及责任划分予以采信。原告在此次道路交通事故中受伤，住院治疗16天、花医疗费39,670.49元、构成十级伤残、持续误工127天、支付鉴定费1,000元的事实，有朝阳县人民医院出具的诊断书、住院病历、医疗费收据、住院费用清单，朝阳营州司法鉴定所出具的鉴定意见书、鉴定费收据等证据印证，本院予以采信。原告需扶养其母亲的事实，有原告提交的被扶养人户籍证明及子女状况证明印证，本院予以确认。本案虽因道路交通事故引发，但根据双方当事人陈述及提供的证据，原、被告系保险合同纠纷，其争议焦点为，原告丈夫赵春仁与大地保险公司签订机动车综合商业保险的第三者责任保险及特别约定的“畅行无忧A款”意外伤害保险时，大地保险公司是否将《大地畅行驾乘人员意外伤害保险条款》交给赵春仁、对该条款第六条第二款的内容是否尽到采取合理方式提请赵春仁注意和说明的义务。赵春仁与大地保险公司签订机动车综合商业保险的第三者责任保险及特别约定“畅行无忧A款”意外伤害保险时，大地保险公司将《机动车综合商业保险免责事项说明书》交给赵春仁及赵春仁在《机动车综合商业保险免责事项说明书》的尾页投保人声明中书写了“本人确认收到条款及《机动车综合商业保险免责事项说明书》”的事实，原、被告均无异议，本院予以确认。关于赵春仁在《机动车综合商业保险免责事项说明书》的尾页投保人声明中书写的“本人确认收到条款及《机动车综合商业保险免责事项说明书》”，根据双方所签订的“畅行无忧A款”意外伤害保险，所涉及的条款应为《第三者责任保险条款》、《大地畅行驾乘人员意外伤害保险条款》、《附加通用意外医疗保险条款》三项条款。而《机动车综合商业保险免责事项说明书》中仅涉及《第三者责任保险条款》，没有关于“畅行无忧A款”意外伤害保险及《大地畅行驾乘人员意外伤害保险条款》的相关内容。对于赵春仁书写收到条款及《机动车综合商业保险免责事项说明书》，通常理解应为赵春仁仅收到《第三者责任保险条款》及《机动车综合商业保险免责事项说明书》。赵春仁在投保人声明中仅书写收到条款，且条款内容不明确，因此赵春仁是否收到《大地畅行驾乘人员意外伤害保险条款》、《附加通用意外医疗保险条款》，应由被告承担举证责任。现大地保险公司未提供其他能够证明将《大地畅行驾乘人员意外伤害保险条款》交给赵春仁的证据（如影像资料、证人证言等）。因此，被告大地保险公司的抗辩理由，本院不应采信。被告大地保险公司未将《大地畅行驾乘人员意外伤害保险条款》交给赵春仁、对该条款第六条第二款的内容未尽到采取合理方式提请赵春仁注意和说明的义务的事实，本院予以确认。根据《中华人民共和国合同法》第三十九条（提供格式条款的一方应当采取合理的方式提请对方注意免除或限制其责任的条款）、《中华人民共和国保险法》第十九条（采用保险人提供的格式条款订立的免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的条款无效）规定，大地保险公司与赵春仁签订的“畅行无忧A款”意外伤害保险合同，所适用的《大地畅行驾乘人员意外伤害保险条款》第六条第二款对赵春仁及原告无效。综上，原告要求被告按照“畅行无忧A款”意外伤害保险合同保额赔付的诉讼请求，本院予以支持。依照《中华人民共和国侵权责任法》第四十八条，《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条，《中华人民共和国合同法》第三十九条、第四十条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条、第九十二条规定，原审法院判决：被告中国大地财产保险股份有限公司葫芦岛中心支公司于本判决生效后10日内，赔付原告丛培珍意外伤残保险金100,000元、意外医疗保险金20,000元，合计人民币120,000元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2,700元，由被告中国大地财产保险股份有限公司葫芦岛中心支公司负担。一审宣判后，原审被告中国大地财产保险股份有限公司葫芦岛中心支公司不服，向本院提起上诉。上诉人中国大地财产保险股份有限公司葫芦岛中心支公司的主要上诉理由：一审认定事实不清，适用法律错误，判决结果不当。上诉人已经向赵春仁尽到了“提请注意和说明的义务”，根据大地畅行无忧的险种保险条款约定，上诉人应赔付的保险金按照人体伤残程度或等级对应的比例进行赔偿，被上诉人为十级伤残，上诉人应按10%的比例给与赔偿。请求二审法院撤销原判，依法改判或发回重审。被上诉人丛培珍答辩称服从原审判决。本院经审理查明的事实与一审认定的事实相一致。本院所确认的上述事实，有双方当事人陈述笔录、道路交通事故认定书、诊断书、住院病历、医药费收据、住院费用清单、司法鉴定意见书、户口簿及身份证复印件、机动车综合商业保险单、大地畅行驾乘人员意外伤害保险条款、投保人声明、被扶养人的子女状况证明等证据材料载卷佐证，并经一、二审庭审质证及本院审查，可以采信。本院认为：本案各方当事人对本案所涉道路交通事故的时间、地点、损害后果及责任划分均无异议，本院予以确认。本案争议焦点是上诉人中国大地财产保险股份有限公司葫芦岛中心支公司应赔偿的具体数额问题。《大地畅行驾乘人员意外伤害保险条款》保险责任部分第六条(二)项约定：被保险人自遭受该保险事故之日起一百八十日内以该事故为直接、完全原因而导致《比例表》中所列伤残之一的，保险人按“《人身保险伤残评定标准及代码》中与该项伤残对应的给付比例×相应保险责任种类该被保险人的意外伤害保险金额”给付意外伤残保险金。人身保险伤残程度等级相对应的保险金给付比例分为十档，伤残程度第一级对应的保险金给付比例为100%，第十级对应的保险金给付比例为10%，每级相差10%。从以上约定中能够反映出被保险人在发生保险事故致身体发生伤残的，保险人应承担的赔偿责任是按照被保险人的身体伤残等级进行赔偿，这也是该险种在设立时设计的赔偿方式，并非双方在格式合同里约定的免责条款。原审法院认为上诉人未尽到对免责条款合理的提请注意和说明义务而导致该条款无效属于对保险条款的理解错误，导致判决结果错误。本案中被上诉人丛培珍的伤残等级为十级伤残，根据合同约定上诉人在伤残赔偿金项下应承担系数为10%的赔偿责任。综上，上诉人的上诉理由成立，本院依法予以支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款（二）项之规定，判决如下:一、撤销朝阳县人民法院（2019）辽1321民初1574号民事判决；二、上诉人中国大地财产保险股份有限公司葫芦岛中心支公司于本判决生效后10日内，赔付被上诉人丛培珍意外伤残保险金10,000元、意外医疗保险金20,000元，合计人民币30,000元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。；一审案件受理费2700元，由上诉人中国大地财产保险股份有限公司葫芦岛中心支公司负担；二审案件受理费2700元，由被上诉人丛培珍负担。本判决为终审判决。审判长  张崇文审判员  韩智伟审判员  姜 锋二〇二〇年六月十五日书记员  高蕊琦