湖南省长沙市雨花区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0111民初4293号原告：华融湘江银行股份有限公司长沙分行。住所地在湖南省长沙市雨花区湘府东路二段208号万境财智中心B（南栋）。负责人：周斌。委托诉讼代理人：罗琛，男，1989年5月1日出生，汉族，住湖南省长沙市岳麓区，系原告公司员工。被告：鲁来英，女，1965年11月27日出生，汉族，住湖南省益阳市赫山区。被告：何激流，男，1990年2月14日出生，汉族，住湖南省益阳市赫山区。原告华融湘江银行股份有限公司长沙分行(以下简称原告)与被告鲁来英、何激流金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，由审判员朱晓云独任审判，于2020年5月28日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人罗琛到庭参加了诉讼。被告鲁来英、何激流经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令原告与被告鲁来英签订的编号为华银长（湘春路支）个房贷担字［2016］年第009号个人购房贷款／担保合同立即提前到期，被告鲁来英立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；2、判令被告鲁来英偿还原告贷款本息307972.83元。其中，本金304206.11元，逾期利息及罚息3766.72元（暂计至2020年5月7日，此后的利息、罚息、复利按合同约定的计算方式计至实际清偿日）；3、判令被告何激流对上述第二项诉讼请求承担连带清偿责任；4、判令原告对被告鲁来英提供的抵押物长沙市雨花区房屋拍卖、变卖的价款在上述债务及实现债权费用范围内享有优先受偿权；5、判令被告鲁来英、何激流承担本案的全部诉讼费用。事实和理由：2016年1月21日，原告与被告鲁来英签订了《个人购房贷款／担保合同》。原告向被告鲁来英发放460000元的购房贷款，期限为10年，自2016年1月21日至2026年1月20日。为确保合同的履行，被告鲁来英以其名下的位于长沙市雨花区房提供抵押，被告何激流签订了保证合同，提供保证担保。被告未按约定的还款计划偿还贷款本息，原告有权提前收回全部贷款，并以抵押物拍卖、变卖后的款项优先受偿，被告应承担原告实现债权的一切合理费用。合同签订后，原告依约向被告鲁来英发放了贷款。现被告鲁来英违反约定，逾期偿还贷款本息。特诉至法院，要求判如所请。被告鲁来英、何激流未到庭，亦未提交书面答辩意见。经审理查明，2016年1月21日，原告（贷款人）与被告鲁来英（借款人、抵押人）及案外人湖南湘水投房地产有限公司（保证人）签订了一份《个人购房贷款／担保合同》。约定：原告向被告鲁来英发放个人购置一手住房贷款460000元，用于购买位于长沙市雨花区房（建筑面积102.47平方米）；贷款期限10年，自2016年1月21日至2026年1月20日；贷款利率以贷款发放时中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，还款方式为按月等额本息还款；借款人未按约定日期偿还贷款，贷款人有权按日计收罚息，罚息利率在约定利率基础上加收50%确定，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；如借款人存在连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息等违约情形的，贷款人有权解除合同，宣布未偿还的贷款立即到期，并要求借款人立即清偿未偿还款项及产生的利息、罚息和其他费用；保证人对本合同项下借款人应负的债务承担阶段性连带保证责任，在本合同约定的正式抵押登记手续办理完毕、且贷款人收到记载有正式抵押登记信息的房屋他项权证时，保证人对此后到期的借款人的债务免除保证责任；借款人自愿以其位于长沙市雨花区的房屋作为贷款抵押，抵押担保的范围包括合同项下的全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、实现债权的费用和其他应付费用；合同还对其他事项进行了约定。同日，原告与被告何激流签订了一份《保证合同》，被告何激流为被告鲁来英向原告所借的上述贷款提供连带责任保证；保证期间为自主合同项下的贷款期限届满之次日起两年，贷款人宣布贷款提前到期的，则为提前到期日之次日起两年；保证担保的范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、汇率损失以及实现债权的费用。上述合同签订后，原告按约向被告鲁来英发放了住房贷款460000元，被告鲁来英填写了借款借据。后双方办理了涉案房屋的抵押登记手续，原告取得了他项权证书。因被告鲁来英从2020年2月21日起未按期还款，原告遂于2020年5月12日诉至本院。在本案诉讼过程中，原告陈述截至2020年5月27日，被告鲁来英欠付合同项下的贷款本金为302427.63元，已逾期的本金为14575.56元、利息为3797.54元、罚息为38.18元。以上事实，有个人购房贷款/担保合同、保证合同、借款借据、房屋产权证、抵押权登记证书、欠款情况说明和明细表以及当事人的陈述等证据在卷佐证，足以认定。本院认为，原告与被告鲁来英及案外人湖南湘水投房地产有限公司签订的《个人购房贷款/担保合同》系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律和行政法规的禁止性规定，合法有效，双方均应严格按合同约定履行各自的义务。原告按约向被告鲁来英发放了贷款，履行了自己的义务。但被告鲁来英未按约偿还借款本息，已构成违约，应承担相应的违约责任。一、关于贷款本息。根据贷款合同的约定，如被告鲁来英连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，原告有权宣布剩余贷款提前到期，要求被告鲁来英提前清偿贷款，并有权解除合同。现被告鲁来英已连续四个月未按时足额偿还合同项下的贷款本息，构成根本违约。因此，原告的该项权利可依合同约定行使，无须再行判决确认。截至2020年5月27日，被告鲁来英尚欠贷款本金302427.63元、利息（含罚息）3835.72元。原告要求被告鲁来英偿还前述贷款本息，并按合同约定的计算方式支付至债务清偿之日止的利息、罚息和复利，符合双方约定和法律规定，本院予以支持。二、关于被告何激流的责任。被告何激流为被告鲁来英向原告的借款提供连带责任保证。因被告鲁来英未按约定及时足额偿还贷款，原告起诉时间在保证期间内，且被告何激流不具备免除保证责任的条件，其应对涉案借款承担连带偿还责任。被告何激流承担保证责任后，有权向被告鲁来英追偿。三、关于优先受偿权。根据贷款合同的约定，被告鲁来英自愿以其位于长沙市雨花区房屋为涉案贷款提供抵押担保，并已办理抵押权登记，故原告依法对该房屋享有抵押权。原告主张在前述未还本金、逾期利息、罚息、复利和实现债权的费用等范围内对抵押房屋享有优先受偿权，有事实和法律依据，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告鲁来英应于本判决生效后10日内偿还原告华融湘江银行股份有限公司长沙分行贷款本金302427.63元和逾期利息、罚息、复利（截至2020年5月27日的逾期利息及罚息为3835.72元，此后按合同约定计算至实际清偿之日止）；二、如被告鲁来英未按期履行上述第一项条款中的债务，则原告华融湘江银行股份有限公司长沙分行有权对被告鲁来英名下的位于长沙市雨花区房屋采取折价或申请拍卖、变卖，所得价款由原告华融湘江银行股份有限公司长沙分行优先受偿；三、被告何激流对被告鲁来英应偿还的贷款本息承担连带清偿责任，被告何激流承担担保责任后，有权向被告鲁来英追偿；四、驳回原告华融湘江银行股份有限公司长沙分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。因适用简易程序减半收取的案件受理费2960元，由被告鲁来英、何激流负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审判员  朱晓云二〇二〇年六月二日书记员  向依林附：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。