河南省唐河县人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1328民初1123号原告：郑德伟，男，1979年6月5日出生，住河南省唐河县。委托诉讼代理人：邢丽遵，河南海涛律师事务所律师（特别授权）。被告：中国太平洋人寿保险股份有限公司豫南分公司，住所地南阳市宛城区张衡路与工农路交叉口办公楼1-9楼。负责人：马继伟，任总经理。委托诉讼代理人：王艳艳，河南昊宏律师事务所律师（特别授权）。原告郑德伟诉被告中国太平洋人寿保险股份有限公司豫南分公司为人身保险合同纠纷一案，本院于2020年4月22日立案后，依法适用简易程序，于2020年5月6日公开开庭进行审理。原告郑德伟及其委托诉讼代理人邢丽遵、被告中国太平洋人寿保险股份有限公司豫南分公司委托诉讼代理人王艳艳均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告郑德伟向本院提出诉讼请求：1.依法确认被告2020年2月12日解除与原告的人身保险合同关系违法，判决继续履行人身保险合同，免交后续保费；2.依法判令被告支付原告金佑人生终身寿险（分红型）A款（2014版），××保险A款（2014版）派发日有效保险金60000元的20%即12000元；3.案件受理费等由被告承担。事实与理由：2017年1月15日，原告在被告下辖的中国太平洋人寿保险股份有限公司唐河县支公司购买了金佑人生终身寿险（分红型）A款（2014版），××保险A款（2014版），两险种的保险金额均为6万元，保险期间均为2017年1月16日0时起至终身止或合同列明的终止性保险事故发生时止。2018年10月24日原告患病到南方科技大学医院住院治疗，××项下的10.1.3轻微脑中风。原告出院后即向被告理赔，被告2020年2月12日电子方式告知原告，原告带病投保不予理赔，并要解除与原告的人身保险合同关系。原、被告向为此发生争议，协商无果，诉至法院，请求判如所请。被告中国太平洋人寿保险股份有限公司豫南分公司辩称，1.原告在投保时答辩人已尽到询问提示和明确说明义务，保险合同理应对双方均具有约束力。2.原告在投保时对于答辩人的健康询问未履行如实告知义务，××7到8年。3.原告在2018年10月24日至2018年10月30日住院治疗，但却在2020年1月13日才到答辩人处申请理赔，答辩人有合理理由怀疑原告故意拖延至合同成立两年后才申请理赔。4.保险法第16条规定的“自合同成立之日起超过两年的，保险人不得解除合同”应做限缩理解为自合同成立之日起两年后发生保险事故，而并非自合同成立之日起至被保险人申请理赔超过两年，否则将可能导致出现投保时不尽如实告知义务，再拖延至合同成立后两年后请求理赔的情形。综上，答辩人解除与原告之间的保险合同属有效行为，请求依法驳回原告的诉讼请求。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对原、被告无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对原告提交的证据被告异议为：1.对于南方科技大学医院的诊断证真实性有异议，××例和原告在深圳市南山区西丽人民医院在既往史中主诉既往有高血压病史7到8年存在矛盾，应当以该医院的第一次入院记录为准。2.对原告提交的其他证据真实性均无异议但证明方向有异议。（1）原告在投保时隐瞒了其在投保前已患有高血压7到8年，故意隐瞒病情，未履行如实告知义务，被告公司有权依据保险合同的约定解除保险合同并不退还保险费，对于合同解除前发生的保险事故不承担给付保险金的责任；（2）原告于2018年10月24日至2018年10月30日患病住院治疗，但却在2020年才向被告申请理赔，原告存在主观恶意，故意拖延至合同成立两年后申请理赔，违背了保险的最大诚信原则。对被告提交的证据原告异议为：对被告证据的真实性均无异议，对证明方向有异议。1.原告作为一个农民，对保险专业知识理解欠缺，不能完全理解保险条文；2.2019年3月27日南方科技大学医院疾病诊断证明书中明确证实将原告的高血压病史时间记录错误，原为7-8月描述成7-8年，故原告并未隐瞒病情，合同不应解除。经过原、被告质证，本院对原、被告提交的证据认定如下：1.原告提交的保险单及保险合同能够证实原告投保及缴纳保费的事实，本院予以确认；2.原告因病住院期间的诊断证、出院证及病历可以证实原告患急性脑梗塞住院治疗的情况，本院予以确认；3.原告提交的拒付解约资料证明被告单方解除合同并引发诉讼的事实，是本案整个事实的构成部分，本院予以确认；4.被告提交的个人人身保险产品投保提示书、个人人身保险投保单、客户权益保障确认书及暨保险合同回执、新契约回访结果，能够证实原告在被告处投保的事实，及原告投保后被告依职权进行回访的事实，本院予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年1月15日，原告郑德伟在被告处购买了“金佑人生终身寿险（分红型）A款（2014版）”（以下简称金佑分红险）和“××保险A款（2014版）”（××附加险）两款保险产品，投保人和被保险人均为郑德伟，交费方式均为按年（15次交清），保险金额60000元，保险期间为2017年1月16日至终身止或本合同列明的终止性保险事故发生时止，合同生效日为2017年1月16日。两份合同保费分别为2694元/年和708元/年。其中，“金佑分红险”合同条款11.1关于明确说明与如实告知：“订立本合同时,我们应向您说明本合同的内容。对保险条款中免除我们责任的条款，我们在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起您注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向您作出明确说明，未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。我们就您和被保险人的有关情况提出询问,您应当如实告知。如果您故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务、足以影响我们决定是否同意承保或者提高保险费率的，我们有权解除本合同。如果您故意不履行如实告知义务，对于本合同解除前发生的保险事故,我们不承担给付保险金的责任，并不退还保险费。如果您因重大过失未履行如实告知义务,对保险事故的发生有严重影响的，对于本合同解除前发生的保险事故,我们不承担给付保险金的责任,但应当退还已支付的保险费。若发生减保,减保前已支付的保险费将按减保比例相应减少。我们在合同订立时已经知道您未如实告知的情况的，我们不得解除合同；发生保险事故的，我们承担给付保险金的责任。”11.2关于解除权的限制规定：“本保险条款‘11.1明确说明与如实告知’规定的合同解除权，自我们知道有解除事由之日起，超过30日不行使而消灭。自本合同成立之日起超过2年的，我们不得解除合同；发生保险事故的，我们承担给付保险金的责任。××附加险”合同2.3关于特定疾病提前给付保险金规定：“若被保险人因遭受××（无论一种或多种，下同），或在本附加合同生效或最后一次复效（以较迟者为准）之日起180日后因意外伤害意外的原因，××，我们按照本附加合同有效保险金额的20%给付特定疾病提前给付保险金予重大疾病保险金受益人，若本附加合同有效保险金额的20%超过人民币100000元，则仅给付人民币100000元。给付后，本附加合同继续有效，但该项责任终止，本附加合同和主险合同的有效保险金额同比例下降。”“2.3保险费豁免”规定：××提前给付保险金给付条件，××提前给付保险金外，对分期支付保险费的投保人，我们按以下约定豁免主险合同及本附加险合同的保险费：××后的首个保险费约定支付日起，我们每年于保险费约定支付日豁免主险合同及本附加险合同应支付的保险费，直至本附加险合同终止。被豁免的保险费视为已支付。”7.1合同终止规定：“发生下列情形之一时、本附加险合同效力终止:(1)主险合同效力终止;(2)因本附加险条款的其他约定而效力终止。”“10.1.3轻微脑中风”规定：“指实际发生了脑血管的突发病变出现神经系统功能障碍表现，头颅断层扫描（CT）、核磁共振（MRI）等影像学检查证实存在××灶，确诊为脑出血、脑栓塞或脑梗塞，在确诊180天后未遗留神经系统功能障碍或后遗的神经系统功能障碍程度未达到重大疾病“脑中风后遗症”的给付标准。”2018年10月24日，原告入住深圳市南山区西丽人民医院，经诊断为急性脑梗塞，住院6天。2019年3月27日，原告入住南方科技大学医院，经诊断为急性脑梗塞，住院5天。另查明，原告郑德伟自合同成立后一直按时足额缴纳保费至2020年。再查明，出院后原告郑德伟向被告申请理赔，被告于2020年2月12日出具理赔决定通知书，以原告投保时未如实告知为由，单方终止了两份保险合同的效力，并不退还保费。本院认为，本案的争议焦点为：被告能否依据合同和保险法第十六条的规定，单方行使解除权。《中华人民共和国保险法》第十六条规定：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任……”合同条款11.1也作了相同规定。保险法第三十条规定：“采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。”本案保险合同对保险人的合同解除限制条款明确规定，自合同成立之日起超过2年的，保险人不得解除合同，这与保险法的规定也是一致的，该条文中的2年期限系除斥期间，不适用任何中止、中断或延长的理由，因此不论是立法原意、字面解释还是有利于被保险人的解释，被告的合同解除权均已丧失，被告辩称应理解为“自合同成立之日起两年后发生保险事故”，不能成立。原、被告双方签订的两份人身保险合同真实有效，双方均应严格履行。原告在合同成立后患脑梗塞住院治疗，以此为由提起赔偿，××附加险”的理赔范围，被告应当依据该险条款“2.3特定疾病提前给付保险金”（1），按照合同有效保险金额的20%支付原告保险金，具体计算方式如下：60000元×20%=12000元。原告2018年10月24日首次确诊脑梗塞，××“轻微脑中风”，根据“2.3保险费豁免”的规定，被告应豁免原告2019年1月16日以后所应缴纳的主险及附加险保险费，直至附加险合同终止。综上，被告单方解除合同，终止合同效力的行为无效，原告请求被告支付保险金12000元，并继续履行两份保险合同，免交后续保费，本院予以支持。根据《中华人民共和国合同法》第四十四条，《中华人民共和国保险法》第十四条、第十六条、第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百六十二条规定，判决如下:一、原告郑德伟与被告中国太平洋人寿保险股份有限公司豫南分公司签订的“金佑人生终身寿险（分红型）A款（2014版）”和“××保险A款（2014版）”有效，双方应继续履行。二、被告中国太平洋人寿保险股份有限公司豫南分公司于本判决书生效之日起十五日内支付原告郑德伟特定疾病提前给付保险金12000元。三、被告中国太平洋人寿保险股份有限公司豫南分公司应豁免原告2019年1月16日以后每年所应缴纳的主险及附加险保险费，直至附加险合同终止。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费100元，减半收取50元，由被告中国太平洋人寿保险股份有限公司豫南分公司负担。本判决为终审判决。审判员  贾钟爽二〇二〇年六月三日书记员  汪 苗