四川省宜宾市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川15民终1187号 上诉人（原审被告）：珠峰财产保险股份有限公司四川分公司，地址四川省成都市锦江区东大街芷泉段6号1栋1单元35层3503-3506号、32层3208号。 负责人：王睿，副总经理（主持工作）。 委托诉讼代理人：杜强，男，公司员工。 被上诉人（原审原告）：王义才，男，1984年3月2日出生，汉族，住四川省马边彝族自治区县。 委托诉讼代理人：周开毅，四川忠仁律师事务所律师。 上诉人珠峰财产保险股份有限公司四川分公司（以下简称珠峰财险四川分公司）因与被上诉人王义才意外伤害保险合同纠纷一案，不服四川省宜宾市叙州区人民法院（2020）川1521民初402号民事判决，向本院提起上诉，本院于2020年6月11日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。 珠峰财险四川分公司向本院上诉请求：1.撤销四川省宜宾市叙州区人民法院（2020）川1521民初402号民事判决并依法改判；2.本案一审、二审诉讼费用由王义才承担。事实和理由：1.王义才因本次事故受伤构成九级伤残，根据保险条款约定，对应的保险金赔付比例为20%，职业分类赔付比例为30%，该条款约定是相应伤残等级的赔付比例，不存在免除或减轻保险人责任的情形，不属于免责条款；2.案涉意外伤害保险合同的保费仅100元/份，如不按伤残等级判决珠峰财险四川分公司承担意外伤害保险金100000元，违背全责相等原则，加重了珠峰财险四川分公司的保险责任。 王义才辩称，一审认定事实清楚，适用法律正确，应驳回上诉，维持原判。主要理由：1.关于比例赔付的约定属于免责条款，实际是减轻珠峰财险四川分公司的责任；2.尽管每份保险只需100元，但只要珠峰财险四川分公司尽到了提示义务，可以按照约定进行赔付，本案中珠峰财险四川分公司没有对免责条款尽到提示义务，比例赔付约定无效符合法律规定，没有加重珠峰财险四川分公司的责任。 王义才向一审法院起诉请求：1.判令珠峰财险四川分公司支付意外伤害保险金200000元，意外住院津贴1020元；2.本案诉讼费用由珠峰财险四川分公司承担。 一审法院认定事实：王义才在珠峰财险四川分公司处购买了两份“珠峰致益”个人意外伤害保险，保险单号分别为Z297010111620190000161，Z297010110120190000161；Z297010111620190000162，Z297010110120190000162。保险单均载明“保障责任：个人意外伤害意外身故保险责任的保险金额100000元、个人意外伤害残疾保险责任保险金额100000元、附加个人意外伤害医疗保险金额10000元（医疗费用超过100元的部分按90%的报销比例给付医疗保险金）、附加个人意外伤害住院津贴保险金额5400元（因意外伤害事故入院治疗，按照30元/天住院误工津贴日给付，每人每次事故绝对免赔3天…）、个人交通意外伤害身故保险责任保险金额500000元”。保险期间为2019年4月18日零时起至2020年4月17日二十四时。 2019年10月27日19时许，王义才不慎受伤，被送往云南中德骨科医院住院治疗8天后好转出院。出院记录载明：1.门诊、入院、出院均诊断为左拇指不全离断伤;2.住院经过：患者因“锯伤致左拇指不全离断2小时余”入院，入院后完善各项辅助检查，于急诊在手术室臂丛阻滞麻醉下行“左拇指清创，残端修整术”，术后给予预防感染、消肿、抗破及换药等对症支持治疗;3.出院时情况：现患者病情平稳，左拇指残端伤口愈合良好，无红肿及异常分泌物，缝线未拆，血运及感觉可。患者及家属要求今日出院，经请示上级医师同意后给予办理出院手续并交代出院注意事项;4.出院医嘱为“预防感染，隔日换药；术后14天视恢复情况拆线；患肢加强功能锻炼；不适随诊”。 经王义才单方委托，宜宾新兴司法鉴定中心于2019年11月26日作出“宜新司鉴中心[2019]临鉴字第1121号”法医学鉴定意见书：王义才因外伤致左手功能丧失分值30分，评定为九级伤残。因双方就赔偿事宜不能达成一致意见，遂起诉来院。 一审法院认为，王义才在珠峰财险四川分公司处购买了意外伤害保险的客观事实存在，且不违反法律规定，属于合法有效的民事行为，双方建立了保险合同法律关系。王义才因意外受伤致残，请求珠峰财险四川分公司按保险合同约定承担保险责任，支付个人意外伤害残疾保险金200000元的诉讼请求，符合合同约定和法律规定，予以支持。 珠峰财险四川分公司认为王义才伤残等级为九级应按保险限额的20%的比例赔付，本案王义才属职业分类第五类以保险限额30%赔付的抗辩，不予采纳。本案双方之间的保险合同，是珠峰财险四川分公司在网络上发出要约，王义才在网络上承诺而达成，珠峰财险四川分公司未提交证据证明同时满足以下五个条件：1.网页主动弹出保险格式条款对话框，完整展示条款内容，并采用特殊字体、符号、醒目颜色对免责条款进行特别提示；2.已设置强制停留阅读程序，保证投保人在合理时间内强制性阅读合同条款；3.通过音频、视频、flash、人工在线服务、人工电话服务等多种形式对保险合同中专业化、技术化、复杂化条款及免除保险人责任条款进行普通人能够理解的解释说明；4.投保流程有专门的“投保人声明”设置，投保人明确确认其已理解合同内容特别是免责条款内容并自愿投保；5.投保流程中有关于客户身份识别的设置，如人脸识别、电子签名、短信验证等。因此，珠峰财险四川分公司不能证明已在网络投保中就免责条款尽到了提示和明确说明义务，免除保险人责任的部分对投保人不产生效力。 依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第九条第一款“保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的‘免除保险人责任的条款’”的规定即“对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明;未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力”，因此，本案比例赔付应当属于免责条款，珠峰财险四川分公司未举证证明对该条款进行加黑加粗履行了提示义务，珠峰财险四川分公司的上述抗辩理由不成立，不予支持。 王义才主张珠峰财险四川分公司赔偿住院津贴1020元，珠峰财险四川分公司认为住院津应贴免赔三天的抗辩理由，符合合同约定，予以采纳。保险单上明确载明“因意外伤害事故入院治疗，按照30元/天住院误工津贴日给付，每人每次事故绝对免赔3天”，属于合同明确约定，依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十一条第一款“保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务”规定，珠峰财险四川分公司已对该免赔约定尽到告知、提示义务，故王义才住院8天应予扣减3天，住院津贴应为300元（30元/天×5天×2）计算。 依照《中华人民共和国合同法》第三十九条、第四十条，《中华人民共和国保险法》第十七条第二款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第九条第一款、第十一条第一款、第十三条第一款以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决：一、珠峰财产保险股份有限公司四川分公司于判决生效之日起十日内给付王义才保险金200300元；二、驳回王义才的其他诉讼请求。如果未按上述判决指定的履行期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4316元，减半收取计2158元，由珠峰财产保险股份有限公司四川分公司负担。 二审期间，当事人未提交新证据。对一审查明的双方当事人无争议的事实，本院予以确认。 本院认为，依照《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第九条第一款“保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的‘免除保险人责任的条款’”的规定，珠峰财险四川分公司在案涉保险中约定的意外伤害保险金给付比例条款为免除保险人责任的条款。对于免除保险人责任的条款，在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者作出其他明显提示，若通过网络投保，网页应主动弹出保险条款对话框并对该免责条款进行特别提示、设置强制停留阅读程序，并对该免除保险人责任的条款内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明。本案中珠峰财险四川分公司并没有提交充分证据证明其就保险金按比例赔付尽到了提示和明确说明义务，故该免责条款不应对王义才发生效力,珠峰财险四川分公司认为应当按照伤残等级对应的给付比例给付保险金的上诉意见，本院不予采纳。 综上所述，珠峰财险四川分公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费4305元，由珠峰财产保险股份有限公司四川分公司负担。 本判决为终审判决。 审 判 长 王付兵 审 判 员 张力骁 审 判 员 陈 曦 二〇二〇年六月十八日 法官助理 陈河潘 书 记 员 刘洋杨