江苏省南通市崇川区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0602民初788号原告：交通银行股份有限公司南通分行，住所地江苏省南通市人民中路78号。负责人：纪玉成，该行行长。委托诉讼代理人：吉晓枫，男，该行员工。委托诉讼代理人：吴东娟，江苏冠文（南通）律师事务所律师。被告：王某，男，1986年11月4日生，汉族，住江苏省南通市崇川区。委托诉讼代理人：郑晓云，上海正源律师事务所律师。被告：郑立军，男，1959年12月29日生，汉族，住黑龙江省虎林市。被告：杨秀珍，女，1959年6月15日生，汉族，住黑龙江省虎林市。被告郑立军、杨秀珍委托诉讼代理人：李德华，江苏大达律师事务所律师。被告郑立军、杨秀珍委托诉讼代理人：刘军华，江苏大达律师事务所律师。被告：王钰宁，女，2012年12月24日生，汉族，住江苏省南通市港闸区。法定代理人：王某，男，1986年11月4日生，汉族，住江苏省南通市崇川区，系王钰宁之父。原告交通银行股份有限公司南通分行（以下简称交通银行南通分行）与被告王某、郑立军、杨秀珍、王钰宁金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告交通银行南通分行委托诉讼代理人吉晓枫、吴东娟，被告王某暨被告王钰宁法定代理人，被告王某委托诉讼代理人郑晓云，被告郑立军、杨秀珍及其共同委托诉讼代理人李德华、刘军华到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告交通银行南通分行向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告王某立即偿还原告借款本金312263.39元。2、判令被告王某按照合同约定的年利率及罚息标准向原告支付利息、罚息、复利直至实际清偿之日止（截至2020年1月21日欠息为利息62898.9元，罚息4399.15元，利息复利10298.06元，罚息复利436.64元，此后的罚息、复利以合同约定继续计算）。3、判令被告郑立军、杨秀珍、王钰宁对上述全部债务在继承郑春梅遗产的范围内承担共同还款责任。4、判令原告对提供抵押的位于室房地产享有以拍卖、变卖、折价等方式变现的优先受偿权。5、判令本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2013年4月17日，原告与被告签订《个人房产抵押贷款合同》，合同约定被告王某、郑春梅向原告借款32万元，用于购买南川园8幢603室，并以该房产为案涉借款提供抵押担保，并办理了抵押登记。合同签订后，原告按照合同约定向两被告发放贷款。现案涉借款已发生多次逾期还款，被告王某应当承担还款责任。因郑春梅死亡，郑春梅的法定继承人被告郑立军、杨秀珍、王钰宁应当在郑春梅的遗产继承范围内承担还款责任。被告王某辩称，对借款的事实没有异议，案涉债务已经超过诉讼时效，原告主张复利没有依据，抵押的房产为被告王某的个人财产，而并非夫妻共同财产。郑春梅是共同借款人，被告郑立军、杨秀珍、王钰宁应共同承担还款责任。被告郑立军、杨秀珍辩称，对案涉借款的真实性没有异议，郑春梅与被告王某离婚时约定案涉借款由被告王某负担，被告郑立军、杨秀珍不承担共同还款责任，不同意将案涉抵押的房屋变卖还款。被告王钰宁表示没有答辩意见。原告交通银行南通分行围绕诉讼请求依法提交了个人房产抵押贷款合同、借款凭证、他项权证、已还款明细表、欠款明细表、贷款利息计算表、南通市公证处协议书等证据。被告王某提交不动产登记信息查询结果。被告郑立军、杨秀珍提交民事调解书、民事判决书、执行裁定书等证据。本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。结合当事人庭审陈述及经审查确认的证据，法院认定事实如下：2013年4月17日，甲方（借款人即抵押人）王某、郑春梅与乙方(贷款人即抵押权人)交行南通分行签订了一份《个人房产抵押贷款合同》，载明甲方购买并用于向乙方提供抵押的房屋为坐落于室的房屋，贷款金额32万元，贷款期限360个月，放款金额、放款日和到期日以《借款凭证》的记载为准，贷款用途为购买上述房屋。贷款利率为中国人民银行现行相应期限档次贷款的基准利率下浮15%，执行月利率4.639583‰。本合同项下贷款实际发放后，遇中国人民银行调整基准利率的，自合同利率调整日起，按合同利率调整日相应利率档次执行调整后的利率，利率浮动水平按原约定执行，调整日为次年1月1日。贷款发放后，如遇人民银行调整后的基准利率为浮动利率或取消基准利率的，就贷款利率另行协商调整，但调整后利率不低于当时适用的利率。月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。甲方选择等额本息还款法。本合同项下抵押物为合同中约定的房屋。抵押担保的范围为本合同项下贷款本金及利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权及抵押权的费用。实现债权及抵押权的费用包括但不限于催收费、诉讼费(或仲裁费)、抵押物处置费、过户费、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其它相关费用。出现甲方违反合同约定等情形时，乙方有权停止发放贷款，并单方面宣布本合同项下已发放的贷款本金全部提前到期，要求甲方立即偿还所有到期贷款本金并结清利息。甲方未按时足额偿还贷款本金、支付利息、或未按本合同约定用途使用贷款的，乙方有权按逾期贷款或挪用贷款的罚息利率计收利息，并对应付未付利息计收复利。本合同利率发生调整的，乙方有权相应调整罚息利率，自合同利率调整日起，按调整后的罚息利率计收逾期或挪用贷款的罚息，但包含合同利率调整日的当期复利不分段计算，适用调整后的罚息利率。逾期贷款的罚息利率为本合同约定利率上浮50%；逾期天数从应当还款日当日计算至实际还款日前一日；甲方未按时足额偿还贷款本金、支付利息的，应当承担乙方为实现债权而发生的催收费、诉讼费(或仲裁费)、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他相关费用。郑春梅、被告王某在该合同签署页的甲方处签字。2013年5月15日，上述抵押房产在南通市房屋产权监理登记中心办理了南通房他证字第××号抵押登记手续。2013年5月23日，原告交行南通分行向被告王某发放贷款32万元，借款凭证中载明的借款期限为360(月)，最后还款日为2043年5月23日，利率为4.639583‰，罚息利率为6.959375‰，起息日为2013年5月23日。上述借款发放后，郑春梅、被告王某按约还款至2015年2月，自2015年3月仅归还本金107.1元后再无还款。截至2020年1月21日，郑春梅、被告王某结欠原告借款本金312263.39元、利息62898.9元，罚息4399.15元，利息复利10298.06元，罚息复利436.64元。2015年10月中国人民银行将5年以上的贷款基准利率调整为4.9%，根据合同约定案涉借款的利率于次年1月1日调整，利率浮动水平按原约定执行，即下浮15%，故2016年至今的执行利率为4.165%。另查明，案涉抵押房产登记的权利人为被告王某，登记的时间为2013年4月3日。郑春梅与被告王某于2010年1月19日结婚，于2015年1月13日经本院调解离婚，并约定双方婚姻关系存续期间购买的室住宅一套属双方共有，暂由郑春梅和婚生子王钰宁居住，该房屋上所欠的银行贷款人民币300000元由王某负担。郑春梅因发生交通事故于2017年1月10日死亡。本院认为，依法成立的合同受法律保护，合同当事人应按约履行各自的合同义务。原告与郑春梅、被告王某签订的案涉个人房产抵押贷款合同系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属有效。原告按约履行了向郑春梅、被告王某提供借款的义务，郑春梅、被告王某未按约还款，构成违约，应当按照借款合同的约定承担偿还借款本金、相应利息、罚息及复利的民事责任。截至2020年1月21日，原告主张王某、郑春梅结欠原告借款本金312263.39元、利息62898.9元，罚息4399.15元，利息复利10298.06元，罚息复利436.64元，各被告对结欠的本金、利息、罚息不持异议，本院予以确认。被告王某对复利不予认可，本院认为，依据双方合同及《中国人民银行人民币利率管理规定》，借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息的，原告有权按罚息利率计收利息，并对应付未付利息计收复利，而不包括对罚息计收的复利，故对原告主张的利息复利10298.06元予以支持，对罚息复利436.64元不予支持。2016年至今的执行年利率为4.165%，罚息利率上浮50%计收，即罚息利率为年利率6.2475%。被告王某提出诉讼时效的抗辩，本院认为，根据《中华人民共和国民法总则》第一百八十九条规定：“当事人约定同一债务分期履行的，诉讼时效期间自最后一期履行期限届满之日起计算”。案涉借款以等额本息的分期还款方式还款，最后还款日为2043年5月23日，且原告已提起诉讼，故案涉债务并未超过诉讼时效。郑春梅、被告王某为案涉借款提供了抵押担保并依法办理了抵押登记，原告取得抵押权，郑春梅、被告王某未履行到期债务，原告主张就案涉抵押房产享有优先受偿的权利符合法律规定，且主张的债权未超过抵押合同约定的担保范围，本院予以支持。关于案涉抵押房产是否为被告王某的个人财产，本院认为，根据《中华人民共和国婚姻法》第十七条规定，夫妻在婚姻关系存续期间所得的财产归夫妻共同所有。郑春梅与被告王某在婚姻关系存续期间购入案涉抵押房产，虽登记在被告王某一人名下，仍属于夫妻共同财产，且王某、郑春梅在调解书中已确认“双方婚姻关系存续期间购买的室住宅一套属双方共有”。郑春梅作为案涉借款的借款人，于2017年1月10日死亡，其父母郑立军、杨秀珍与女儿王钰宁作为第一顺位法定继承人并未放弃继承权，则郑立军、杨秀珍和王钰宁在继承郑春梅遗产时应当清偿被继承人依法应当偿还的债务，清偿债务以取得遗产实际价值为限。虽王某与郑春梅离婚是约定案涉债务由被告王某承担，但并未征得债权人原告的同意，原告并未免除郑春梅的债务。综上，依照《中华人民共和国民法总则》第一百八十九条，《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国继承法》第二十五条、第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告王某于本判决发生法律效力之日起十日内一次性归还原告交通银行股份有限公司南通分行借款本金312263.39元、利息62898.90元、截止至2020年1月21日的罚息4399.15元、复利10298.06元及自2020年1月22日起至实际给付之日止的罚息、复利（分别以本金312263.39元、利息62898.90元为基数，按年利率6.2475%计算）。二、被告郑立军、杨秀珍、王钰宁于本判决发生法律效力之日起三十日内，在其继承郑春梅的遗产范围内，对被告王某上述债务承担共同清偿责任。三、原告交通银行股份有限公司南通分行有权就本判决确定的债权以坐落于室的房产（南通房他证字第××号）折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿。四、驳回原告交通银行股份有限公司南通分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3577元（已减半），由原告交通银行股份有限公司南通分行负担4元，被告王某、郑立军、杨秀珍、王钰宁共同负担3573元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院。同时应向江苏省南通市中级人民法院预交上诉案件受理费7154元（户名：江苏省南通市中级人民法院，开户行：中国银行南通市濠南路支行，账号：46×××65）。审判员  毛策骏二〇二〇年六月八日书记员  庄培培