湖南省东安县人民法院民 事 判 决 书（2020）湘1122民初734号原告：中国工商银行股份有限公司东安支行，住所地湖南省永州市东安县白牙市镇同心路3号。负责人：黄荣飞，该行行长。委托诉讼代理人（特别授权）：唐伟，该行副行长。委托诉讼代理人（一般代理）：尹顶,湖南锐杰律师事务所律师。被告：陈斌，男，1980年7月6日出生，汉族，湖南省新宁县人，居民，住新宁县。被告：唐力，女，1985年2月28日出生，汉族，湖南省新宁县人，居民，住新宁县。被告：永州招银地产有限公司,住所地湖南省东安县经济开发区。法定代表人：王敦好，董事长。委托诉讼代理人（特别授权）：桑劲松，湖南慎明律师事务所律师。原告中国工商银行股份有限公司东安支行与被告陈斌、唐力、永州招银地产有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月23日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司东安支行的特别授权委托诉讼代理人唐伟、一般授权委托诉讼代理人尹顶，被告永州招银地产有限公司的特别授权委托诉讼代理人桑劲松到庭参加诉讼，原告中国工商银行股份有限公司东安支行的负责人黄荣飞、被告永州招银地产有限公司的法定代表人王敦好因特别授权未到庭参加诉讼，被告陈斌、唐力经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司东安支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告陈斌立即偿还原告贷款本金190361.19元，积欠利息（含罚息）3158.43元，本息（含罚息）共计人民币193519.62元［利息（含罚息）暂计算至2019年10月23日，此后利息按合同约定的逾期贷款利率以贷款余额和积欠利息为基数计算至实际清偿日止］；2.判令原告对被告所有的位于湖南省东安县房屋处置所得的款项在全部借款本息（含罚息）及实现债权的费用范围内享有优先受偿权；3.判令被告唐力对被告陈斌上述借款本息（含罚息）及实现债权的费用承担连带清偿责任；4.判令被告永州招银地产有限公司对被告陈斌上述借款本息（含罚息）及实现债权的费用承担连带清偿责任；5.判令被告承担本案诉讼费、律师费、财产保全费、公告费等实现债权的全部费用。事实和理由：被告陈斌于2014年1月20日填写《贷款申请表》向原告申请贷款，随后与原告签订《个人购房借款／担保合同》。借款金额为230000元，用于购买坐落于湖南省东安县房屋，贷款期限为240个月，还款方式为按月等额本息还款；并约定被告永州招银地产有限公司在原告收到上述房屋抵押他项权证书前为被告陈斌该笔贷款承担连带保证责任，同时被告陈斌以上述房屋为该笔贷款设定抵押担保，并申请办理了抵押权预告登记。原告依约于2014年3月21日向被告陈斌放款230000元。截至2019年10月23日，被告已连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款余额190361.19元、积欠利息（含罚息）3158.43元，本息（含罚息）共计人民币193519.62元，原告多次催告未果。因此原告依据合同约定有权要求被告立即清偿贷款本金、利息、罚息及实现债权的费用等全面债务。根据合同第九条9.1条款约定，原告有权要求被告承担原告为实现本案债权支付的律师费、诉讼费、保全费等全部费用。被告唐力与被告陈斌系夫妻，贷款申请及发放时处于双方婚姻关系存续期间，且被告唐力在《个人商用房贷款申请表》签字，声明“该借款为夫妻共同债务”，说明被告唐力知晓被告陈斌该笔贷款情况，故被告唐力应对被告陈斌的上述债务承担连带清偿责任。根据合同约定保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但满足借款人抵押登记手续办理完毕，且贷款人收到记载有上述证实抵押登记信息的房屋他项权证书的，保证人对该项条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任。现借款人未办理证实抵押登记手续，被告永州招银地产有限公司作为被告陈斌贷款的保证人应对被告陈斌的上述债务承担连带清偿责任。原告为维护自身的合法民事权益，特提起民事诉讼，请法院判如所请。原告中国工商银行股份有限公司东安支行为支持其诉讼请求，向本院提交了下列证据：1.中国工商银行个人住房贷款申请表，拟证实被告向原告提出借款申请及具体数额；2.《个人购房借款/担保合同》，拟证实原、被告双方约定还款方式、违约责任等具体权利义务；3.东安现房产局抵押预备登记表，拟证实房屋权属及抵押权归属以及所涉房屋冻结情况；4.个人贷款凭证，拟证实原告已依约定发放贷款；5.还款明细列表，拟证实被告违约情况；6.委托代理协议及律师费发票及手机回单，拟证实为实现债权产生律师费5000元；7.担保函,拟证实永州招银地产有限公司承担阶段性保证责任。被告永州招银地产有限公司辩称，1.被告陈斌抵押担保的房屋足以实现原告诉讼的债权。被告陈斌所购舜皇城A区4栋303号房屋为《个人购房借款/担保合同》中的贷款提供了抵押，并办理了抵押权预告登记，原告对上述房屋享有优先受偿权，且该房足以实现原告在本案的债权，其无需承担义务；2.其已经履行了义务，基于原告内部改革的原因未能及时网上盖章致使正式抵押登记手续未能完成，其不应当承担义务。被告永州招银地产有限公司为支持其抗辩主张，向本院提交了下列证据：1.不动产权证书，拟证实被告永州招银地产有限公司已为被告陈斌、唐力办理好不动产权证，其完全可以办理不动产抵押登记手续，因原告方未加盖公章，故未办理出来正式的抵押手续；2.不动产抵押登记证明，拟证实抵押登记已经于2020年5月26日办理。被告陈斌、唐力未予答辩，亦未在举证期限内向本院提供证据。经庭审举证、质证、辩证，本院对原告、被告的证据认定如下：被告陈斌、唐力未到庭，视为其放弃质证的权利。关于原告证据，被告永州招银地产有限公司对1.3.4.5.6号证据，没有异议；对2号证据担保合同真实性合法性没有异议，关联性部分有异议，保证本案招银公司履行办理不动产抵押手续后，保证人不承担责任，其在办理手续时，因为原告方未加盖公章，故暂时未办理出来；对7号证据没有异议，只要办理好正式的抵押登记手续即可。本院对被告永州招银地产有限公司无异议的证据予以采信，对其有异议的2号证据，因被告未对合同的真实性、合法性提出异议，本院认为该证据与本案有关联，来源合法、客观真实，且与其他证据相互印证，符合民事诉讼证据“三性”原则，本院均予以采信。关于被告永州招银地产有限公司提供的1、2号证据，原告对证据的真实性和合法性没有异议，目的性有异议，不能证明正式的抵押权证已经办理出来，该证应交付给原告为止，且根据该证据显示时间是2020年5月18日，距离本案开庭仅3天时间，不能证明是原告的原因没有办理不动产抵押登记权证。本院认为其来源合法、客观真实，符合民事诉讼证据“三性”原则，本院予以采信。本院经审理认定事实如下：2014年2月7日，被告永州招银地产有限公司向原告中国工商银行股份有限公司东安支行出具《担保函》为被告陈斌作为借款人在个人购房借款合同项下发放的住房贷款金额230,000元提供阶段性担保。约定借款人未按照借款合同有关约定履行还款义务时，原告可以从永州招银地产有限公司保证金账户扣收全部贷款本息。不足将继续负责偿还借款人应付贷款本息及费用。阶段保证范围：从借款合同项下贷款发放之日起至该合同项下抵押物办妥抵押登记之日并将有关他项权利证明移交原告之日止。被告陈斌因购买个人住房向原告工商银行申请借款,并于2014年3月21日与原告签订《个人购房借款／担保合同》,合同约定：被告陈斌向原告借款230000元，用于购置位于永州市东安县的房屋，借款期限为20年,还款方式为按月等额本息还款（按月计息），贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率。约定罚息为：贷款人未按照合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款,贷款人有权按罚息利率按日计收利息,对不能按时支付的利息,按罚息利率计收复利，罚息利率按约定贷款利率基础上加收50%确定。同时合同还约定了借贷双方的权利与义务,违约及违约责任、争议解决途径、费用承担等内容。抵押担保合同约定：抵押物为永州市东安县,抵押范围为合同项下全部贷款本金、利息、罚息、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有的其他应付费用。被告永州招银地产有限公司在保证人落款栏签字盖章,被告陈斌在抵押人落款栏签名,其妻子唐力（被告陈斌与唐力于2006年11月30日登记结婚）在抵押物共有人落款栏签名。同日,原告依约将借款230000元发放至被告陈斌的银行账户中。2014年3月18日,被告永州招银地产有限公司与原告依约在资料上盖章后在东安县房产局处办理了预告抵押登记。借款后，被告陈斌在前期按时偿还了部分借款本息后开始逾期，按照合同约定原告经计算，截至2019年10月23日，被告已连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，尚欠原告贷款本金190,361.19元、积欠利息（含罚息）3158.43元，本息（含罚息）共计193,519.62元，经原告催告，截止至2020年5月21日为止，被告陈斌仍欠本金187,188.44元，欠利息和罚息4683.77元。原告与湖南锐杰律师事务所签订了《诉讼委托律师代理合同》，由该所专职律师尹顶作为代理律师参与诉讼，合同约定律师费用为5000元，原告于2020年3月25日将5000元律师费用转账交付给了该所。另，被告永州招银地产有限公司于2020年5月18日为被告陈斌所购房屋办理了不动产权证，依据房产证在2020年5月26日不动产抵押登记办妥并将证件交付原告。本院认为，原告中国工商银行股份有限公司东安支行与被告陈斌签订的《个人购房借款/担保合同》，系双方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的禁止性规定，本院依法确认为有效合同，双方当事人应全面履行合同约定的义务。原告依约履行了合同义务，但被告陈斌未按约定履行还款义务，被告陈斌的行为已构成违约，应依法承担违约责任。原告要求被告陈斌立即偿还贷款本金及积欠利息（含罚息）、按合同约定计算至清偿之日止的利息的诉讼请求，有事实和法律依据，本院予以支持。被告陈斌与原告中国工商银行股份有限公司东安支行签订《个人购房借款／担保合同》，自愿以其名下位于永州市东安县的房产，为本案债务提供抵押担保，现已经办理抵押登记，原告主张对抵押房产依法处置所得价款享有优先受偿权，于法有据，本院亦予以支持。原告请求被告唐力对被告陈斌上述借款本息（含罚息）及实现债权的费用承担连带清偿责任，因借款时系被告唐力与被告陈斌夫妻关系存续期间，且借款用于购买婚内住房，被告唐力在抵押共有物一栏有签字确认，说明其对借款知情，有同意借款的意思表示，借款应认定为夫妻共同债务，应当由被告陈斌与被告唐力共同清偿。原告请求被告永州招银地产有限公司对被告陈斌上述借款本息（含罚息）及实现债权的费用承担连带清偿责任；因为根据被告永州招银地产有限公司出具给原告的担保函，其承担阶段性保证责任，即贷款发放日至抵押登记他项权证办理后移交至原告处时止；且双方合同约定，借款人正式抵押登记手续办理完毕，且原告收到记载有上述证实抵押登记信息的房屋他项权证书的，保证人对该项条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任。现因借款抵押物已经有抵押登记权证且被告已经将抵押登记权利证明移交给原告，现本院对该项诉讼请求不予支持。关于原告中国工商银行股份有限公司东安支行主张的律师费、财产保全费及公告费的诉讼请求，双方虽对此有约定，但原告中国工商银行股份有限公司东安支行仅提供为实现本案债权实际支付律师费5000元的证据，故对于该项诉讼请求，超出律师费部分，本院不予支持。被告陈斌、唐力经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参与诉讼，依照法律规定,本案缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告陈斌偿还原告中国工商银行股份有限公司东安支行贷款本金187,188.44元，积欠利息（含罚息）4683.77元（利息暂计算至2020年5月21日，此后利息按合同约定的利率计算至借款实际清偿完毕之日止）；二、被告陈斌不履行债务时，原告中国工商银行股份有限公司东安支行有权以被告陈斌名下用于抵押的位于永州市东安县的房产［不动产权证号：湘（2020）东安县不动产权第××号］折价或者以拍卖、变卖上述财产的价款在抵押范围内优先受偿；三、被告陈斌向原告中国工商银行股份有限公司东安支行支付律师费用5000元；四、被告唐力对被告陈斌的上述债务及需支付的费用承担连带清偿责任；五、驳回原告中国工商银行股份有限公司东安支行的其他诉讼请求。上述款项限在本判决生效之日起十五日内一次性付清。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4170元，减半收取计2085元，由被告陈斌、唐力负担。如不服判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于湖南省永州市中级人民法院。审判员  唐巧玲二〇二〇年六月四日法官助理曾琳玲书记员周方晶附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。本案执行申请提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间,从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的,从规定的每次履行期间的最后一日起计算;法律文书未规定履行期间的从法律文书生效之日起计算。