山东省济宁市中级人民法院民 事 判 决 书(2020)鲁08民终2691号上诉人(一审被告)：王广峰，男，1956年2月26日出生，汉族，农民，住金乡县鱼山镇王庄村中心街12巷9号，现金乡县号。上诉人(一审被告)：刘巧岭，女，1954年1月24日出生，汉族，农民，住址同上。被上诉人(一审原告)：山东金乡农村商业银行股份有限公司，住所地山东省金乡县青年路9号。社会信用代码：91370800MA3C836E8F。法定代表人：宋旭东，董事长兼总经理。委托诉讼代理人（特别授权）：秦凯，泰和泰（济南）律师事务所律师。委托诉讼代理人（特别授权）：连盛龙，山东金乡农村商业银行股份有限公司员工。被上诉人(一审被告)：聂志翔，男，1957年8月6日出生，汉族镇居民，金乡县室。山东金乡农村商业银行股份有限公司（以下简称金乡农商银行）与王广峰、刘巧岭、聂志翔金融借款合同纠纷一案，一审法院作出（2013）金商初字第269号民事判决书，金乡农商银行不服该判决，向本院提起上诉。本院二审作出（2014）济商初字第627号民事判决,已经发生法律效力。金乡农商银行不服该判决，向山东省高级人民法院申请再审，山东省高级人民法院作出（2016）鲁民再402-1号民事裁定,撤销一、二审判决，发回一审法院重审。一审法院重审作出（2019）鲁0828民初719号民事判决，王广峰、刘巧岭不服，向本院提起上诉。本院依法组成合议庭审理本案。本案现已审理终结。原告金乡农商银行向一审法院提出诉讼请求：1、判令被告王广峰、刘巧岭偿还原告借款本金200000元及相应利息；2、确认原告对被告的抵押房地产享有优先受偿权；3、诉讼费用由被告负担。事实和理由：2010年1月24日，被告王广峰以做生意缺少资金为由，用房地产作为抵押，从原告处贷款200000元，贷款到期后原告的工作人员多次到被告处催要借款，被告一直拒绝履行还款义务。原告现在不要求聂志翔承担任何责任。另外，原审起诉状有笔误，起诉状中贷款贷出时间有笔误，原来是2010年1月24日，应为2011年8月31日。原告诉至法院，请求支持原告的诉求。被告王广峰辩称，本案贷款是聂志翔帮忙联系的，因为聂志翔没有抵押物，其与答辩人关系很好，就用答辩人的房子作抵押，抵押贷款后聂志翔就把该借款取走了，实际上用于济宁市金旭不锈钢有限公司了，答辩人未见过存折和借款，更未用过一分钱。本案贷款抵押担保的时间与诉讼时间已经超过，房地产抵押担保是不生效的，因为这200000元的借款是重新贷款、第二次换约，答辩人的对象刘巧岭并不知道，贷款第二次换约她更不知情，不存在负连带责任。本案贷款由聂志翔取走，应由聂志翔承担还款责任，答辩人不应承担任何责任。请求法庭查明事实，依法判决。被告刘巧岭辩称，答辩人不知道怎么用房产作抵押贷的款，答辩人也没有签字，以前答辩人签字贷的款已经还上了，而且那一次贷款答辩人也不知道，后来这一次更不知道了。答辩人不应该是本案的被告，也不应该承担连带责任。本案贷款由聂志翔取走，应由聂志翔承担还款责任。被告聂志翔提交书面材料辩称，1、答辩人并非案涉借款的共同借款人或保证人，答辩人不是本案适格的被告。被告申请法院追加答辩人为被告无法律和事实依据，人民法院依法应驳回被告的申请。原告起诉被告金融借款合同纠纷依据的是借款合同，根据合同相对性原则，权利义务人是清楚的，不能乱拉诉讼主体。2、答辩人与原、被告双方争执的金融借款合同纠纷没有任何法律关系。被告在答辩状中自认其贷款“实际上用于济宁市金旭不锈钢有限公司了”，谁是借款人，谁处分了该笔借款，事实清楚。综上所述，本案诉讼主体明确，基本事实清楚，答辩人与本案无涉，请求人民法院依法驳回被告的无理申请，以维护法律的尊严。一审法院认定事实如下：1、2010年8月16日，王广峰、刘巧岭共同向金乡农商银行出具财产共有人承诺书一份，内容为：“城区信用社：本人与借款人（担保人）王广峰为夫妻关系，属财产共有人。本人同意借款人（担保人）于2010年8月16日向信用社申请借款贰拾万元，期限24个月。我与财产共有人共同承诺，若借款人借款或担保的贷款到期不能归还，愿意以共有财产偿还信用社的贷款本息。特此承诺。承诺人（丈夫或妻子签字）：刘巧岭（签名捺印）身份证号码4财产共有人（夫妻双方签字）：丈夫:王广峰（签名捺印）身份证号0联系电话：手机139××××26899妻子：刘巧岭（签名捺印）身份证号码4联系电话：手机132××××13399”。2、2010年8月17日，王广峰以其本人名下的房地产提供担保向金乡农商银行申请贷款200000元，在王广峰填写的农户借款申请审批书中申请借款理由一栏其签署的日期是2010年8月17日，金乡农商银行工作人员在贷款调查人员意见、信用社审查人员意见、信用社审批意见一栏签署的日期均为2010年8月18日。3、2010年8月18日，金乡农商银行与王广峰签订了编号为（城区）农信借字（2010）第04013号《借款合同》一份，合同约定：金乡农商银行（贷款人）向王广峰（借款人）发放借款200000元。本合同约定的期限和借款用途，借款人可申请循环使用上述信贷资金，每笔借款的金额、用途、期限、利率、还款方式以借款凭证记载为准。借款期限自2010年8月18日至2012年8月5日；借款月利率4.5‰，上浮70%；借款按月结息，结息日为每月的20日，最后一笔贷款清偿时，利随本清，若为跨年度的贷款，年底前须结息一次，结息日为12月20日；借款人在贷款人处开立个人结算账户，并通过该账户办理与本合同项下贷款有关的往来结算和存款；借款人不按本合同约定的期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款根据逾期天数按借款凭证载明的利率加收50％的逾期利息。借款担保方式为最高额抵押担保，担保合同另行签订。4、同日，金乡农商银行（债权人）与王广峰（债务人）签订了编号为（城区）农信高抵字（2010）第04013号《最高额抵押合同》一份，合同约定：第一条抵押人自愿为债务人自2010年8月18日起至2012年8月5日止，在抵押权人处办理约定的各类业务，实际形成的债权的最高余额折合人民币大写金额贰拾万元整提供担保；在本合同约定的期限和最高余额内，债务人可申请循环使用上述信贷资金、银行信用。每笔业务的起始日、到期日、利率及金额以主合同的借款凭证或相关债权凭证为准。在本合同约定的期限和最高余额内，抵押权人发放贷款和提供其他银行信用时无须逐笔办理担保手续。在本合同约定的期限和最高余额内发生的业务，抵押人对原币种债务承担担保责任。第二条抵押人担保的范围包括主合同项下的债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费、抵押物处置费、过户费等抵押权人实现债权的一切费用。第三条1、抵押人同意以下列财产本人房地产（详见房地产抵押清单）作为抵押物，上述抵押清单作为本合同组成部分；2、上述抵押物暂作价（人民币大写）肆拾壹万元整，抵押物的最终价值以抵押权实现时实际处理抵押物的净收入为准。第七条抵押人必须在本合同签订后5日内到有关登记机关申办抵押登记手续，并将抵押物的他项权利证书、抵押登记文件的正本原件及其他权利证书交抵押权人保管。5、当日，金乡农商银行与王广峰共同签订房地产抵押清单一份，载明王广峰用于抵押的土地使用权证号为金国用（95）字082807140216号房产证号为金字第××号号。当日，王广峰（甲方）与金乡农商银行（乙方）签订了证号为(2010)房地产抵押契字2472号的房地产抵押契约一份，双方约定“十四、甲方还清贷款本息及罚息，并同时全部履行本契约各项条款，抵押关系终止。甲乙双方应在十五日内到房地产交易管理机关申请办理抵押契约注销手续。”后双方到金乡县房产交易监理所，对抵押房产进行了抵押登记，办理金乡县房金他字第××号号他项权证：房屋他项权人为金乡农商银行，房屋所有权人为王广峰，权利价值410000元，权利约定日期为2010年8月18日至2012年8月5日。同时，办理了土地使用权抵押登记，领取了他项权证，他项权利人为金乡农商银行，义务人是王广峰，他项权利存续期限为2010年8月18日至2012年8月5日。6、上述合同签订后，金乡农商银行于2010年8月19日向王广峰名下发放借款200000元，到期日是2011年8月10日，利率7.5225‰。2011年8月30日，上述借款偿还完毕。2011年8月31日，金乡农商银行再次向王广峰名下重新发放借款200000元，约定到期日为2012年8月5日，利率9.29333‰。同时为王广峰办理了贷款证及存款存折，但该笔借款是借新还旧，王广峰未提取该借款，直接归还了2010年8月19日向王广峰发放的200000元借款本息，该次借款依据的是上述借款合同等手续，双方未重新办理最高额抵押等手续。王广峰在2011年8月31日的贷转存凭证（借款借据）上签名确认“委托你社（行）将上述贷款金额转存/支付至存款户”。一审法院认为，1、原告金乡农商银行与被告王广峰之间的金融借款合同法律关系依法成立、有效，被告王广峰拖欠原告借款20万元事实清楚。被告王广峰作为借款人，依法负有还款义务。2、本案最高额抵押是抵押人被告王广峰在最高额限度内，以其房屋作为抵押财产对将来一定期间连续发生的不特定债权提供的抵押担保。抵押人在约定期限、约定最高额额度内可多次循环借款而无须逐笔办理担保手续。刘巧岭与王广峰系财产共有人。承诺（自认）愿以共有财产偿还信用社的贷款本息，并且承诺书系抵押合同的附件。依据《担保法》第五十九条、第六十条的规定：在本合同约定的期限即2010年8月18日至2012年8月5号和最高余额即20万元内，抵押权人发放贷款和提供其他银行信用时无须逐笔办理担保手续，抵押人对原币种债务承担担保责任。被告提供了物的担保，又提供了人的担保，被告提供的物系自己的房屋，依据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条的规定，原告对该担保物享有优先受偿权。综上所述，本案经一审法院审判委员会讨论决定，依据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第一百九十八条、《中华人民共和国担保法》第五十九条、第六十条及《中华人民共和国物权法》第一百七十六条之规定，判决如下：1、被告刘巧岭、王广峰于本判决生效十日内偿还原告山东金乡农村商业银行股份有限公司借款本金20万元及利息（以20万元为基数，从2011年9月1日起至实际清偿之日止，按约定利率给付）；2、原告山东金乡农村商业银行股份有限公司对被告提供担保的房屋享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4753元，由被告刘巧岭、王广峰共同负担。王广峰、刘巧岭上诉请求：1、请求撤销金乡县人民法院作出的(2019)鲁828民初719号民事判决书。2、应由被上诉人聂志翔偿还贷款20万元，利息还清款为止。3、判令驳回金乡县农商银行股份有限公司的起诉。4、2010年8月19日和2011年8月31日的两笔贷款，由金乡县农商银行承担。5、被上诉人对房产未有优先受偿权。6、一、二审诉讼费由金乡县农商银行股份有限公司承担。事实与理由：2008年8月是聂志翔找的金乡县农商行城区网点主任张连生的关系，因聂志翔妻子高英娜与王义东股份制办的济宁市金旭不锈钢有限公司需要股金，聂志翔是公务员不能用房产抵押。因聂志翔与王广峰同学关系，聂志翔就找王广峰商量用王广峰房产抵押，王广峰认为办企业是好事，聂志翔又是国家干部，有能力，帮忙替贷款是义不容辞的事，办手续时因房产是夫妻共同财产，需刘巧岭签字时，就谎称儿子急用钱交学费，存折密码忘了。需到城区信用社签字，她不识字，根本不知内容就签了字。在金乡农商银行城区信用社贷款20万元，贷款后聂志翔就把20万元贷款全部拿走了。王广峰没见存折，更没得到一分钱。在中途两年之间的贷款利息也是聂志翔还的。没想到到期后聂志翔还不上本息，被上诉人诉至法庭，作为国家干部也赖帐。在2013年春节初八金乡县农商行违规将白纸黑字的债权拟转让通知贴在俺大门上公开拍卖房屋，刘巧岭发现后当场晕倒在地，这时才知道用自己的房产抵押给聂志翔贷的款。借款于2010年8月19日到期，聂志翔还不了本金，于是就找王广峰二次签约，二次签约时王广峰之妻就没签过字，也不知情。是农商银行城区网点主任张连生亲自操作的，钱也是张连生取走的，我有金乡县农商行网点的取款凭证，凭证上虽签的取款人是王广峰之名，但实际字是网点有关工作人员签的，钱也是他们取走的，属金乡县农商行有关工作人员违规操作所造成的，应承担有关责任。上诉人向法庭递交了追加被告及驳回起诉的申请书，请求依法查清事实驳回起诉，在判决书中不但没采纳，也没体现，完全忽视上诉人的请求，作出的判决是错误的。请求二审法院依法撤销一审法院的错误判决，支持上诉人的上诉请求，以维护上诉人的合法权益。被上诉人农商银行答辩称：一审判决认定事实清楚，适用法律正确，请求驳回上诉，维持原判。在2018年8月3日上午，金乡县人民法院开庭笔录第七页上诉人刘巧岭明确认可相关签字是其本人签字，仅仅是以不知道签字内容作为抗辩，其在庭审中对证据质证时明确表示：“后来原告方去家里催款我才知道我签的字是贷的款。”，上诉人王广峰质证时表示：“我让刘巧岭去签字时，我说儿子在济南上学需要学费，存单的密码忘了，需要刘巧岭去信用社签字，才能把钱取出来，刘巧岭才去签字的。”被上诉人聂志翔答辩称：一审法院作出的判决认定事实清楚，程序合法，适用法律正确，判决结果正确，坚持一审答辩状的意见。本院查明的事实与一审法院审理查明的事实一致。本院认为：2010年8月16日，王广峰、刘巧岭共同向金乡农商银行出具的《财产共有人承诺书》及王广峰2010年8月18日的借款申请书、同日金乡农商银行与王广峰签订的《借款合同》、《最高额抵押合同》均为有效合同。金乡农商银行按照合同约定向王广峰发放借款200000元，借款到期日为2011年8月10日。2011年8月30日，上述借款偿还完毕。2011年8月31日，金乡农商银行再次向王广峰名下发放借款200000元，约定到期日为2012年8月5日，该款存入王广峰尾号6343账户，王广峰在借款借据收款人处签名并盖章。王广峰自述从2010年8月19日第一笔借款发放至今，其并未偿还过本案借款本息，借款从借款当日就被被上诉人聂志翔使用。本院认为，根据上诉人王广峰的陈述，本案一审法院认定王广峰为本案的借款人，同时认定本案2011年8月31日的借款为借新还旧，王广峰并未承担过还款责任，其应当负有还款责任并无不当。本案为最高额抵押借款合同，两次借款均发生在最高额抵押期间内，被上诉人金乡农商银行对本案王广峰提供的抵押物享有优先受偿权。王广峰自述其与聂志翔之间的关系与本案金融借款合同不属于同一法律关系，其与聂志翔之间的关系可以另案或通过其他方式解决。上诉人的上诉理由及请求不能成立，应依法驳回。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项的规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费4753元，由上诉人刘巧岭、王广峰共同负担。本判决为终审判决。审判长  姜爱民审判员  秦绪启审判员  程海军二〇二〇年六月二十三日书记员  张轩通