湖南省娄底市娄星区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘1302民初565号原告：华融湘江银行股份有限公司娄底分行。住所地:湖南省娄底市娄星区长青中街45号六兴大厦1-4层。负责人：刘志辉,系该行行长。委托代理人：周纯，湖南秉言律师事务所律师。委托代理人：王玉萌，湖南秉言律师事务所律师。被告：谢红伟，男，汉族，1978年2月15日出生，住址：湖南省娄底市娄星区。被告：彭玉枚，女，汉族，1985年8月5日出生，住址：湖南省娄底市娄星区。以上两被告共同委托代理人：龚建平，湖南德都律师事务所律师。被告：娄底市新世界房地产开发有限责任公司。法定代表人：刘小怀。住所地：娄底市娄星区（龙泉花园小区旁）。原告华融湘江银行股份有限公司娄底分行（以下简称“华融湘江娄底分行”）与被告谢红伟、彭玉枚、娄底市新世界房地产开发有限责任公司（以下简称“新世界公司”）金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，于2020年4月29日公开开庭进行了审理。原告华融湘江娄底分行的委托诉讼代理人周纯、被告谢红伟和谢红伟、彭玉枚共同委托代理人龚建平到庭参加诉讼。被告新世界公司经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告华融湘江娄底分行向本院提出诉讼请求：1、解除原告与三被告签订的华银（娄底分行）个房贷担字[2014]年第715号《个人购房贷款/担保合同》；2、被告谢红伟、彭玉枚向原告支付借款本金1633477.46元，利息316615.78元，罚息（含复利）44847.37元，合计1994940.61元（暂计算至2019年10月31日，实际应计算至2019年12月12日），以后的罚息（含复利）按合同约定另行计算至贷款本息付清之日止；3、被告向原告支付因实现债权产生的律师费10000元；4、被告新世界公司对上述债务承担连带清偿责任。被告谢红伟、彭玉枚辩称，1、答辩人和华融湘江娄底分行、新世界公司达成了《新世界建材城第三期复工协议》，用新世界建材城第三期工程全体业主的房产到华融湘江娄底分行贷款，将此贷款用于工程复工，答辩人才与华融湘江娄底分行签订房产抵押贷款协议，但第三期工程复工不到六个月，工程再次停工；2、答辩人按照协议按月归还了贷款本金和利息，履行了协议条款和偿还了前期按揭拖欠款130万元，但因工程再次停工成为了烂尾楼，答辩人经济陷入困境，无力承担贷款本息；3、请求法院考虑实际情况为答辩人免除贷款罚息，在将属于自己的房产依法拿回来时，届时再按时按期归还答辩人所欠的贷款本息；4、原告主张的律师费、未提供相应的合同、发票及支付凭证，请求法院驳回；5、原告主张的诉讼费，因答辩人本身是受害方，请法院考虑由原告方承担；6、原告监察不力，银行发放贷款有过错，银行应该分笔分批发放，且答辩人房子抵押的金额已超过抵押的贷款金额，如果部分抵押物解除了抵押，可以处置抵押物偿还贷款；7、答辩人向银行提出要求，要征得答辩人的同意才发放贷款，银行的信贷负责人朱紫涛答应了答辩人的要求，原告在2014年10月发放贷款之前当天晚上，朱紫涛和银行行长到答辩人店里告知资料不齐全达不到放款标准需要补充资料，但在答辩人没补充齐全资料的情况下，银行已将款放下来。被告新世界公司未予答辩，也未向本院提交证据。经审查，对原、被告提交的证据的真实性予以认定，对其证明目的结合庭审查明的情况予以综合认定。根据本院采信的证据，认定本案如下事实：2014年10月29日，华融湘江娄底分行作为贷款人，谢红伟作为借款人和抵押人、彭玉枚作为共同借款人和抵押物共有人、新世界公司作为保证人签订了华银（娄底分行）个房贷担字（2014）年第715号《个人购房贷款／担保合同》，合同约定：“贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置一手商用房贷款，金额为人民币1940000元；本合同项下贷款用于购买坐落于三元街北侧早元街南侧、斗牛路西侧08-11栋15、16号，建筑面积232.46平方米的商用房；贷款的担保方式为抵押及保证；贷款期限为10年，自2014年10月30日起至2024年10月30日止，实际放款日与到期日以借款借据为准；贷款利率以贷款发放时中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，在此基础上上浮30%，贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按以下Ａ种方式处理：Ａ．贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年壹月壹日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；根据法律、法规、规章及贷款人的相关管理规定，贷款采用受托支付方式的，贷款人可根据借款人的提款通知书和委托支付协议，将贷款资金支付至借款人指定的符合本合同约定用途的借款人交易对象账户，借款人授权贷款人按以下方式发放贷款，贷款利息自实际放款日起计算：根据相关监管规定和贷款人管理要求，贷款采用贷款人受托支付方式，借款人应与贷款人另行签订委托支付协议作为本合同附件，并在贷款人处开立或指定专门账户用以办理受托支付事宜；经协商一致，借款人选择按月等额本息还款法（按月计息），借款人自愿选择每月20日为还款日；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的借款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50%确定；保证人承担保证责任的方式为全程连带责任保证：保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任；本合同自各方当事人签字、盖章之日生效；通用条款：借款人未完全、适当地遵守或履行本合同项下任何承诺、保证、义务或责任，借款人的其他债务在到期（包括被宣布提前到期）后未予清偿，或者借款人不履行其他应当承担的保证责任或其他义务，已经或可能影响借款人在本合同项下义务的履行的，贷款人有权解除合同；贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、财产保全费、评估费、拍卖费、变卖费、公证费、执行费、公告费、差旅费等由借款人承担，贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，贷款人有权随时向借款人追偿，并从贷款人垫付之日起计收活期存款利息。”当天，谢红伟、彭玉枚与华融湘江娄底分行签订了华银（娄底分行）委支字（2014）年第（715）号《委托支付协议》，该协议约定：“借款人授权和委托贷款人在将贷款划入指定的借款人账户后，将贷款资金转入符合贷款合同约定用途的支付对象账户，并根据贷款人要求提供支付凭证等相关资料。”谢红伟向原告华融湘江银行娄底分行出具了《提款通知书》，授权华融湘江娄底分行将贷款划入其开立的还款账户62×××88后，支付给符合贷款合同约定用途的下列对象账户：户名娄底市新世界房地产开发有限责任公司，账号76×××68，开户行华融湘江银行娄底分行。2014年10月30日，谢红伟向原告华融湘江娄底分行出具了《借款借据》，借据载明：借款金额1940000元，执行利率8.515%，到期日2014年10月30日。华融湘江娄底分行按合同约定发放了贷款。谢红伟还款至2016年10月底，之后未再还款。截止至2019年10月31日止，尚欠借款本金为1633477.46元，欠付利息、罚息（含复利）361463.15元。华融湘江娄底分行催收未果，遂起诉至本院。另查明，2014年10月29日，华融湘江娄底分行与谢红伟、彭玉枚在房地产管理部门办理了预抵押登记，房屋预抵押证号为：娄房预娄底字第××号、第××号。原告华融湘江银行娄底分行为实现债权，支付律师代理费10000元。本院认为，原告华融湘江娄底分行与被告谢红伟、彭玉枚、新世界公司签订的《个人购房贷款/担保合同》系各方当事人的真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对合同各方均具有法律约束力，各方当事人均应当按照合同约定全面履行自己的义务。原告华融湘江娄底分行已按约发放贷款194万元，被告谢红伟、彭玉枚作为借款人未按合同约定按时偿还借款和支付利息，已构成违约，故原告华融湘江娄底分行有权根据合同约定解除《个人购房贷款/担保合同》，并要求被告谢红伟、彭玉枚偿还合同项下所有尚欠的借款本金并支付相应的利息、罚息、复利。原告华融湘江娄底分行主张律师代理费10000元，提供了律师代理费发票予以证实，根据合同约定，原告主张该项费用可予支持。被告新世界公司为本案债务提供了连带责任保证担保，在被告谢红伟、彭玉枚未清偿债务时，对谢红伟、彭玉枚所负债务应承担连带清偿责任,并有权在其承担连带清偿责任后就其偿还的债务向被告谢红伟、彭玉枚追偿。关于被告谢红伟、彭玉枚所称是在其与新世界公司、华融湘江娄底分行所签的《新世界建材城第三期工程复工协议》下才与银行签订房产抵押贷款协议及工程没有复工等抗辩意见，与本案无关。被告谢红伟、彭玉枚提出的华融湘江娄底分行在发放贷款后未对资金进行监管，存在过错的抗辩意见，无事实和法律依据，且被告未提交原告存在过错的相应证据，对该抗辩观点，本院不予采纳。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十四条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告华融湘江银行股份有限公司娄底分行与被告谢红伟、彭玉枚、娄底市新世界房地产开发有限责任公司签订的合同编号为华银（娄底分行）个房贷担字（2014）年第715号《个人购房贷款/担保合同》；二、由被告谢红伟、彭玉枚于本判决生效之日起十日内支付原告华融湘江银行股份有限公司娄底分行借款本金1633477.46元，利息和罚息（含复利）361463.15元（截止至2019年10月31日），并从2019年11月1日起以借款本金1633477.46元为基数按合同约定支付逾期贷款利率即合同执行利率的1.5倍支付利息至清偿之日止；三、被告谢红伟、彭玉枚于本判决生效之日起十日内向原告华融湘江银行股份有限公司娄底分行支付律师代理费10000元；四、被告娄底市新世界房地产开发有限责任公司对上述第二、三项中的全部债务承担连带清偿责任，并有权在其承担连带清偿责任后就其偿还的债务向被告谢红伟、彭玉枚追偿。本案案件受理费减半收取11420元，由被告谢红伟、彭玉枚、娄底市新世界房地产开发有限责任公司负担。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于湖南省娄底市中级人民法院。审判员  李玉武二〇二〇年六月四日书记员  刘 维附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：(一)因不可抗力致使不能实现合同目的；(二)在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；(三)当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；(四)当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；(五)法律规定的其他情形。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。