浙江省金华市婺城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）浙0702民初1708号 原告：维仕融资担保有限公司，住所地杭州市滨江区江南大道3850号创新大厦1801室。 法定代表人：廖世宏，董事长。 委托诉讼代理人：周建伟，男，系该公司员工。 委托诉讼代理人：戴叶虹，女，系该公司员工。 被告：王莉莎，女，1990年3月25日出生，汉族，户籍住址武义县，住武义县。 委托诉讼代理人：朱强，武义县联合法律服务所法律工作者。 原告维仕融资担保有限公司与被告王莉莎追偿权纠纷一案，本院于2020年3月13日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告维仕融资担保有限公司的委托诉讼代理人周建伟，被告王莉莎的委托诉讼代理人朱强到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 维仕融资担保有限公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还原告为其承担连带担保而代偿的款项67703.59元，支付违约金30000元；2.本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2015年12月10日，被告与中国对外经济贸易信托有限公司（简称外经贸公司）、与原告各签订《贷款合同》、《个人贷款委托担保合同》1份，约定，被告向外经贸公司借款100000元用于装修/家居，贷款期限36个月，月利率0.90%；担保人对合同项下产生的债务包括本金、利息等承担连带保证责任；被告应在每月还款日且连续36个月归还本息及服务费、担保费，如不能按时、足额偿还任何一期本息或支付其他应付费用，被告除应支付每次每笔扣款失败手续费100元外，还应按未偿还的贷款本息以每日0.1%计付逾期违约金，外经贸公司有权立即解除合同，被告应立即偿还本金及应付利息和其他款项；若被告对外经贸公司构成违约且不能及时承担违约责任，造成担保人承担连带保证责任的，被告除向担保人支付追偿过程中发生的律师费、交通费、案件受理费等一切费用外，还应支付担保人违约金30000元。合同签订后，外经贸公司依约将100000元交付被告。被告总计归还11期本息，自2016年12月起就不再归还本息及支付相关费用。维仕金融公司曾发函要求被告履行合同约定的付款义务，担保人也多次联系被告要求其在规定日期内偿还贷款期限内所欠的全部款项，被告均以各种理由拒绝还款。2017年3月13日，外经贸公司向被告发出《解除合同通知书》，解除了与被告签订的合同，并要求担保人承担保证责任。2017年6月7日，担保人为被告承担担保责任向外经贸公司支付了72795.38元（其中本金69444.42元、拖欠利息2700元、罚息650.96元）。后，被告归还5091.79元。庭审中，原告补充称，100000元借款已足额发放被告，应按100000元计息与还款，合同对还款额有计算公式，按等额本息偿还，被告将还款额抵扣本金的计算方法与约定不符；被告所称的5000元，是依照《个人贷款服务与咨询合同》的约定被告应支付杭州维仕金融服务有限公司的手续费2000元，以及依据《履约保证金合同》应支付的履约保证金3000元，因被告存在未按期还款的违约情形，该笔履约保证金被告已无权要求退还；被告已归还11期、每期还款额4777.78元是事实，其中的1100元就是服务费与担保费各550元，是依照《个人贷款服务与咨询合同》、《个人贷款委托担保合同》约定在归还每期借款本息时需一并支付的费用；贷款人是在被告违约的情况下解除合同，已以挂号信方式寄到被告指定的合同地址，在挂号函件收据所示日后7个自然日即视为送达，担保人也是履行担保责任进行的代偿；约定有违约条款的合同系经被告签字，诉请违约金也未超出年利率24%。 王莉莎辩称，2015年12月10日签订原告所诉的合同事实，第二天100000元到达被告账户，当日即有5000元被作为应付费用扣回，该5000元应作为本金扣回，借款本金应按95000元计算；在2016年1月至11月间已归还11期，合同约定每期归还3677.78元，被告每期实付金额4777.78元，高出约定还款额1100元（两笔各550元的费用），11期还款额合计52555.58元，每期多扣的1100元应作为本金归还，经计算，已还金额52555.58元中的本金45515.58元、利息7040元（利息按本金95000元计算，首期利息855元，此后各期在前期基础上减43元），后被告又归还本金5091.79元，目前尚欠本金44392.63元。担保合同约定的因甲方原因导致贷款人宣布贷款提前到期并由乙方承担担保责任，甲方应向乙方支付30%违约金的条款，系事先拟制的格式条款，违背公平原则，应宣布无效；从借款金额中扣除手续费、担保费，要求支付利息、管理费、设定高额罚息等，致使被告因承担不了巨额费用而逾期未还，该后果应由原告和外经贸公司承担；逾期还款并不等于出借人就一定行使合同解除权，合同解除是由被告造成的依据不足，被告也未收到告知函与解除合同通知，担保人自愿还款是剥夺被告的抗辩权；担保人承担保证责任后有权追偿，但诉请的违约金过高；履约保证金能否退还，与被告认为借款本金按95000元计算无矛盾；挂号信单据上显示的寄送地址不详，不能视为被告已收到通知。综上，要求驳回原告不合理的数额。 案经审理，本院查明如下案件事实： 2015年12月10日，被告作为借款人与外经贸公司（贷款人）签订《贷款合同》、与维仕担保有限公司（担保方）签订《个人贷款委托担保合同》、与杭州维仕金融服务有限公司（服务方）签订《个人贷款服务与咨询合同》各1份。《贷款合同》中约定，被告向外经贸公司借款100000元用于装修／家居，贷款期限36个月，月利率0.90%，还款方式采用按月等额偿还贷款本金、利息，每月应还本息为贷款总本金×月利率＋贷款总本金÷贷款期限，每期偿还本息数额固定为3677.78元（本金2777.78元、利息900元）；还款日固定，每月与放款日对应之日的前一日，放款日晚于当月27日则为每月26日，被告的还款账户为建行62×××93；违约责任中约定，被告未能按期足额偿还本息的，视为违约，应向外经贸公司支付逾期违约金，逾期违约金＝当期应还未还金额×0.1%×逾期天数，各期应还款项逾期违约金分别计至清偿本息止；逾期达30日（含）以上的，外经贸公司有权宣布贷款到期，并有权要求担保人承担担保责任；合同所载的被告信息（住址武义县）有变更的，被告需提交信息变更申请书，外经贸公司的相关通知通过挂号信邮递的，以挂号函件收据所示日后7个自然日视为送达；等等。《个人贷款委托担保合同》中约定，被告向外经贸公司申请贷款并签订了前述《贷款合同》，担保方为其提供连带责任担保，担保期间至主合同项下债务履行期限届满之日后两年，担保范围为贷款人有权向被告收取的本金、利息、罚息（或逾期违约金）、违约金等；被告应支付担保费，担保费分36期支付，按月等额支付550元，支付日为每月归还本息日；被告同意担保方或其的代收方委托银行或有资质的第三方支付系统从被告指定的上述建行账户扣划担保费；被告应按约履行主合同项下的所有义务，因被告原因致使贷款人宣布贷款提前到期或行使提前解除合同权利，并由担保方承担担保责任的，被告应向担保方支付相当于贷款本金30%的违约金；等等。《个人贷款服务与咨询合同》中约定，经服务方推荐并提供服务，被告与外经贸公司签订了前述《贷款合同》，被告应按约定支付费用，手续费按贷款本金数额的2%计算，在放款日当日或放款日前一日一次性支付；服务费分36期支付，按月等额支付550元，支付日为每月归还本息日；被告同意服务方或其的代收方委托银行或有资质的第三方支付系统从被告指定的上述建行账户扣划手续费、服务费；等等。 2015年12月10日，被告还与维仕担保有限公司签订《履约保证金合同》1份，约定，双方已签订前述的《个人贷款委托担保合同》，为保证被告及时按约履行合同义务，被告自愿交付履约保证金3000元，被告同意维仕担保有限公司或其委托的第三方有权自行或委托他方在放款时或从被告指定的上述建行账户扣划该笔保证金；被告在全额清偿所有应付款项后，保证金全额无息退还被告，但如存在任意一期发生逾期且逾期天数超过30个自然日不足60个自然日的，保证金退还三分之二，如任意一期发生逾期且逾期天数超过60个自然日的，保证金不予退还；等等。 2015年12月11日，外经贸公司将100000元支付至被告的上述建行账户，当日，前述被告应支付的手续费2000元、履约保证金3000元相继从被告账户扣付。此后，被告自2016年1月起归还了11期借款本息，每期支付本息金额3677.78元+1100元（服务费、担保费）=4777.78元。自2016年12月起，被告未再归还本息及支付费用。担保人依据其与服务方、外经贸公司签订的《个人消费信托贷款及服务合同》约定，以及担保人与外经贸公司签署的相关合同及协议规定，担保方于2017年6月7日向外经贸公司承担了担保责任，为被告代偿了尚欠的借款本金69444.42元、拖欠利息2700元、罚息650.96元，合计72795.38元。代偿后，被告又归还本金5091.79元。 另查明，2019年9月26日，维仕担保有限公司经核准，更名为本案原告。 上述事实，有贷款合同、个人贷款委托担保合同、个人贷款服务与咨询合同、履约保证金合同、借款借据、已履行担保责任确认书及明细，建行明细，双方陈述等证据证实。 本院认为，合法借贷关系，依法受法律保护。被告系完全民事行为能力人，涉案合同的签订系各方当事人的真实意思表示，不违反法律规定，本院予以确认。合同一经签订，对当事人即具有法律约束力，当事人应当依照约定全面履行自己义务。一、关于借款金额：被告辩称涉案借款金额应为95000元、各期支付款中的1100元应作为本金抵扣的主张，经庭审查明，5000元与各期1100元属于被告与服务方、担保方合意确定的应付款项，其中一次性支付的2000元手续费，与后续各期支付的服务费（550元）、担保费（550元），以及按月利率0.9%支付的借款利息，结合被告实际已支付总额，并未超出年利率36%的范围，其抵扣本金的主张，于法无据；3000元系履约保证金，能否如期退还完全取决于被告的还款情况，且交纳履约保证金的约定也不违反法律规定；被告提出的各期利息支付额应为递减的抗辩，依据《贷款合同》约定，分期还款系采用等额本息还款方式，其抗辩与合同约定不符。故被告的抗辩主张不能成立，本院依法不予支持。涉案借款100000元贷款人已足额交付的事实，证据充分，本院依法予以认定。二、原告诉请的代偿额，系基于客观存在的借款事实产生：《贷款合同》约定的各期还款额3677.78元中的本金2777.78元、利息900元，被告已归还11期的本金数额为30555.56元，尚未归还的本金数额为69444.44元，与担保人代偿本金数额69444.42元基本吻合（2777.78元为四舍五入数额，最终总额产生的细微误差属于正常现象），代偿的拖欠利息2700元以及罚息（实为逾期违约金）650.96元，仅计算了自2016年12月起的3期，而被告自2016年12月起至今既无还款也未支付费用已构成违约是客观存在的事实，担保人的代偿行为不但未损害被告的利益，相反给被告带来了停止计息、停付逾期违约金等止损益处；同时，担保人依据其与被告的贷款人外经贸公司之间的约定履行担保责任，系依法履行其作为担保人的法定义务，不能成为被告辩称的剥夺其抗辩权的事由，对其抗辩，本院不予支持。三、关于违约金30000元：《个人贷款委托担保合同》系担保方与被告自主签订，对由担保人代偿后产生的法律后果亦作了约定，结合代偿时间迄今已整3年的实际，诉请金额30000元经折算月利率为1.23%，未超出法律许可的计算标准，故该诉请，本院依法予以支持。 综上，被告作为借款人未能按约归还借款本息，贷款人外经贸公司有权要求担保方承担保证责任。担保方承担保证责任后，有权就其代偿款项向债务人追偿。担保方维仕担保有限公司系原告前身，其更名系经相关部门核准，维仕担保有限公司的相关权利义务依法由原告享有与继受。故被告应就担保人支付的代偿款向原告承担清偿责任，并支付违约金。原告之诉请，合法有据，本院依法予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国担保法》第三十一条规定，判决如下： 王莉莎于本判决生效之日起七日内返还维仕融资担保有限公司代偿款67703.59元，并支付违约金30000元。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2242元，减半收取计1121元，由王莉莎负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省金华市中级人民法院。 审 判 员 陈小玲 二〇二〇年六月十五日 代书记员 陈一帆