山东省乐陵市人民法院民 事 判 决 书(2020)鲁1481民初1900号原告：山东乐陵农村商业银行股份有限公司，住所地乐陵市阜欣西路345号。法定代理人：苑先一，董事长。委托诉讼代理人：李学民，男，山东乐陵农村商业银行股份有限公司资产经营中心办事员。委托诉讼代理人：张兴业，男，山东乐陵农村商业银行股份有限公司资产经营中心办事员。被告：张建昌，男，1986年9月9日出生，汉族，住山东省乐陵市城区。被告：李艳华，女，1959年10月21日出生，汉族，住山东省乐陵市城区。被告：王连营，男，1968年5月3日出生，汉族，住山东省乐陵市。被告：李万枝，女，1969年2月3日出生，汉族，住山东省乐陵市。原告山东乐陵农村商业银行股份有限公司（下称乐陵农商行）与被告张建昌、李艳华、王连营、李万枝金融借款合同纠纷一案，本院依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告乐陵农商行的委托诉讼代理人张兴业到庭参加诉讼。被告张建昌、李艳华、王连营、李万枝经本院传票传唤，无正当理由，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.请求贵院依法判令上述被告偿还借款本金196963.67元、截至2020年5月21日利息108564.89元，共计305528.56元及直至本息付清日结欠的相应利息、罚息、复利、实现债权的相关费用；2.诉讼费用由上列被告承担；3.请求原告对被告的抵押物具有优先受偿权。事实与理由：被告张建昌于2015年12月29日与我行云红支行签订《个人借款合同》金额19.9万元，合同签订后被告张建昌于2015年12月30向我行借款19.9万元，到期日为2016年12月20日。现被告未按期偿还贷款本息，使贷款逾期构成违约。被告李艳华与被告张建昌系亲戚关系，并签订《共同还款承诺书》，是上述借款的共同还款人;被告王连营、李万枝为上述借款提供抵押担保，并签订《最高额抵押合同》，承担连带清偿责任。为此，诉请贵院依法裁判。被告张建昌、李艳华、王连营、李万枝未作答辩。本院经审理认定事实如下：一、合同约定贷款概况2015年12月19日，被告张建昌、李艳华、王连营向原告乐陵农商行填写了授信申请书、共同还款责任承诺书申请贷款，预留了三人身份证复印件。2015年12月29日，原告乐陵农商行作为贷款人与被告张建昌签订个人借款合同，约定：借款用途为借新还旧，借款金额为199000元，借款期限为2015年12月29日至2016年12月20日。借款利率为固定利率。还款方法为定期结息，借款人按月结息，结息日为每月的20日，借款到期日一次性偿还所有借款本金，如借款本金到期日不在结息日，则未付利息应利随本清。同时违约责任约定逾期计收罚息、复利的标准。并约定因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人应当承担为此支出的律师费、差旅费及其他相关费用。二、担保概况2015年12月29日，王连营、李万枝作为抵押人与抵押权人原告乐陵农商行签订了《最高额抵押合同》和房地产抵押清单。抵押人担保的主债权为自2015年12月29日至2016年12月20日，在40万元的最高余额内，抵押权人依据与张建昌签订的借款合同而享有的对债务人的债权。原告乐陵农商行随后如约发放贷款。被告王连营、李万枝于2016年1月5日，为贷款办理了以原告乐陵农商行为抵押权人的抵押登记，抵押财产为王连营、李万枝共同共有的房屋一幢，房屋产权证号为10008268-××9，房屋他项权证为乐房他证乐陵字第××号。其他情况：原告主张四被告承担责任，被告李艳华、王连营出具共同还款责任承诺书。三、履行情况2015年12月30日，原告向被告张建昌放款199000元，到期日为2016年12月20日，执行利率为7.06875‰。被告张建昌于借期内未拖欠利息。2016年12月6日原告向被告张建昌发放贷款到期通知书，2017年1月20日原告向被告张建昌发放借款逾期催收通知书，2018年11月30日原告向被告张建昌、李艳华发放借款逾期催收通知书，向被告王连营、李万枝发放担保人履行责任通知书。上述被通知人均在通知书上签字确认。截止2020年5月21日，被告张建昌仍欠本金196963.67元及相应利息。以上事项双方均无争议。综上所述，原告与被告张建昌签订的个人借款合同，与被告王连营、李万枝签订的最高额抵押合同，与被告李艳华、王连营签订的共同还款责任承诺书，系各方当事人真实意思表示，借款合同、最高额抵押合同及共同还款责任承诺书，内容不违反法律规定，合同依法成立并发生法律效力，对当事人具有法律约束力。原告依合同约定将借款转至被告张建昌账户，已完成出借义务。被告李艳华、王连营在共同还款责任人处签字的行为，是对该笔借款债务为共同债务的确认，即被告李艳华、王连营系该笔借款的共同还款人。被告张建昌、李艳华、王连营未依约履行全部还款责任，原告有权依照合同约定对借款本金及相应利息向被告主张权利。关于原告主张的抵押权，《中华人民共和国物权法》第二百零二条规定：“抵押权人应当在主债权诉讼时效期间行使抵押权”，2018年11月30日原告向被告张建昌发放借款逾期催收通知书，原告对该笔债权的诉讼时效，自被通知人签字确认起发生中断，并且2018年11月30日原告向被告王连营、李万枝发放担保人履行责任通知书，被告王连营、李万枝均签字确认，原告抵押权的行使期限未超出诉讼时效，故在本案中原告有权行使其抵押权。又根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第二百零三条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第五十一条的规定，抵押财产已办理了抵押登记，原告作为抵押权人，对抵押财产享有优先受偿权。关于个人借款合同中所约定的利息、罚息、复利是否合法的问题。原、被告订立的借款合同约定借款利率在每笔借款发放日所对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上上浮一定比例，符合《人民币利率管理规定》中的贷款利率可以存在利率的浮动幅度和浮动利率的规定。《人民币利率管理规定》第二十条规定：“…对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季或按月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利”。但是该处应当计算复利的利息指的是贷款期内不能按期支付的利息，而非对贷款逾期后的逾期罚息计算复利。故原、被告双方约定的复利虽系合法约定，但在逾期罚息基础上不应计算复利。根据上述规定，原告可主张复利的利息，仅指贷款期内不能按期支付的利息。本案中被告张建昌于借期内未拖欠利息，故原告主张的以逾期罚息为基数，而计算的复利，本院不予支持。被告张建昌、李艳华、王连营、李万枝无正当理由未到庭参加诉讼，应承担对自己不利的法律后果。原告要求被告承担实现债权的相关费用未提供证据证实，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、二百零二条、第二百零三条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第五十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告张建昌、李艳华、王连营于本判决生效后十日内偿还原告山东乐陵农村商业银行股份有限公司借款本金196963.67元及利息、罚息（截至到2020年5月21日利息、罚息为86937.71元;自2019年5月22日起至实际给付之日止的利息、罚息，以196963.67元为基数，按照借款合同约定另行计算）。二、如被告张建昌、李艳华、王连营到期不能履行上述第一项中确定的偿还义务，对上述第一项中确定的债权，原告山东乐陵农村商业银行股份有限公司作为抵押权人，对被告王连营、李万枝所有的，座落于乐德路南侧的，房产证号为10008268-××9的房屋，在400000元限额内优先受偿。三、驳回原告乐陵农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5883元，减半收取2941.5元，由被告张建昌、李艳华、王连营负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省德州市中级人民法院人民法院。审判员  郭娟二〇二〇年六月十五日书记员  魏敏