江苏省太仓市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）苏0585民初1340号 原告：江苏太仓农村商业银行股份有限公司，住所地江苏省太仓市娄东街道上海东路198号，统一社会信用代码91320500770509807Q。 法定代表人：沈向东，该公司董事长。 委托诉讼代理人：张静，该公司特殊资产管理部员工。 被告：胡长海，男，汉族，1982年7月22日生，住江苏省太仓市。 被告：蔡微微，女，汉族，1983年11月18日生，住江苏省太仓市。 原告江苏太仓农村商业银行股份有限公司与被告胡长海、蔡微微金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月23日受理后，依法适用简易程序，于2020年5月12日公开开庭进行了审理。原告江苏太仓农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人张静，被告蔡微微到庭参加诉讼。被告胡长海经本院依法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告江苏太仓农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告胡长海归还原告借款本金199823.65元，利息7269元，罚息3871元（罚息暂计算至2019年10月20日，自2019年10月21日开始至欠款还清之日止按照合同约定利率的1.5倍计算）；2、判令被告蔡微微对被告胡长海上述债务承担共同还款责任；3、本案诉讼费由两被告共同承担。事实和理由：两被告系夫妻关系。被告胡长海与原告签订《个人循环借款合同》，向原告申请最高本金余额20万元的借款。被告蔡微微向原告出具共同连带清偿贷款承诺书。2018年7月26日、8月24日，被告胡长海通过手机银行自助借款共20万元。借款到期后，被告胡长海未能按约还款，构成违约。为维护原告的合法权益，请求法院依法判决。 被告胡长海提交书面意见称，我之前所有的贷款都用于期货交易，但因遇到了非法平台，越陷越深。我积极面对欠款，努力工作，之前也与原告沟通，希望能协商还款，每个月从工资中归还一部分。蔡微微对我的借款用途一直不知情，最终实在瞒不住导致离婚，她是被我骗了，希望不要追究她的责任。 被告蔡微微辩称，当时胡长海想向原告借款，叫我签了一个共同还款承诺书，我不知道他是炒期货的，后来事情瞒不住了，一直有催债电话打来，导致双方家庭产生很多矛盾，我们于2017年4月14日离婚。当时签的承诺书约定借款用于家庭共同生活，但是他所有的钱都没有用于家庭生活，他自己用于期货平台，对他后来借款我也不知道。离婚的时候共同财产房子也卖掉为他偿债了，我名下因此还有六十万的欠款，我还要抚养孩子，现在经济困难，我也是受害者。现在胡长海也有工作，他也愿意还款，希望原告考虑这个情况，让他逐步归还欠款。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院对当事人提供的证据予以确认并在卷佐证。 根据当事人的陈述及经审查确认的证据，本院认定事实如下： 一、借款合同的订立 2016年8月25日，被告胡长海（借款人）与江苏太仓农村商业银行股份有限公司璜泾支行（贷款人，以下简称农商行璜泾支行）签订《个人循环借款合同》【合同编号XXX年（璜泾）借字XXX】1份。合同约定，借款人向贷款人申请借款，贷款人根据借款人的用款申请和贷款人的可能，自2016年8月25日起至2019年8月25日止，分次向借款人发放借款，借款最高本金余额不超过人民币20万元整。贷款利率为固定利率，年利率6.5%，借款期限内保持不变。借款人通过使用贷款人银行系统自助提款，每次提款的借款期限自借款人实际提款日起至设定还款日止，具体以手机银行系统中的电子信息记录为准。借款人使用贷款人手机银行系统自助提款的，应遵守《太仓农村商业银行电子银行个人客户服务协议》与《太仓农村商业银行电子银行章程》。合同还对还款方式、违约责任等进行了约定。 同日，被告胡长海向农商行璜泾支行申请个人电子银行业务，开通手机银行，绑定手机号为137××××0525，并与农商行璜泾支行签订《太仓农村商业银行电子银行个人客户服务协议》、《太仓农村商业银行电子银行章程》。 同日，被告胡长海（借款人）、蔡微微（配偶）共同向农商行璜泾支行出具《共同连带清偿贷款责任承诺书》，承诺书明确，对被告胡长海与农商行璜泾支行签订的上述借款合同贷款20万元，该笔贷款用于家庭生产经营与生活所需，我们作为与借款人共同生活的家庭成员，愿对该笔贷款承担共同连带清偿责任。 二、借款的发放 被告胡长海使用手机银行于2018年7月26日自助提款2次，每次金额为5万元，借款期限自2018年7月26日起至2019年7月26日；于2018年8月24日自助提款2次，每次金额为5万元，借款期限自2016年8月24日起至2019年8月24日。上述合计借款20万元。 三、借款的偿还 对于2018年7月26日的借款10万元，被告胡长海于2018年8月21日起按约还息，利息归还至2019年1月20日，之后未再还款。截至2019年10月20日，被告胡长海结欠原告借款本金10万元、利息3376元、罚息2330元，本息合计105706元。利息从2019年1月21日至借款到期日2019年7月26日以本金10万元为基数按借款年利率6.5%计算。罚息从2019年7月27日计算至2019年10月20日，以本金10万元为基数按借款年利率6.5%的1.5倍计算。 对于2018年8月24日的借款10万元，被告胡长海于2018年9月25日起按约还息，利息归还至2019年1月20日，于2018年12月31日、2019年1月22日分别归还本金101.37元、74.98元，之后未再还款。截至2019年10月20日，被告胡长海结欠原告借款本金99823.65元、利息3893元、罚息1541元，本息合计105257.65元。利息从2019年1月21日至借款到期日2019年8月24日以实际结欠的本金为基数按借款年利率6.5%分段计算。罚息从2019年8月25日计算至2019年10月20日，以实际结欠本金为基数按借款年利率6.5%的1.5倍分段计算。 上述被告胡长海合计结欠原告借款本金199823.65元，利息7269元，罚息3871元，本息合计210963.65元。 四、当事人间关系 被告胡长海、蔡微微于2011年1月12日登记结婚，于2017年4月14日登记离婚。 本院对各当事人之间存在的法律关系分析认定如下： 被告胡长海与农商行璜泾支行签订的《个人循环借款合同》合法有效，双方均应按约履行。借款到期后，被告胡长海未能按照约定履行偿还借款本息的义务，构成违约，原告有权要求被告承担相应的违约责任。农商行璜泾支行系原告的下属分支机构，由原告作为诉讼主体行使相应的权利，不违反法律规定。原告主张的借款本金、利息、罚息的计算符合合同约定，本院予以支持。 两被告出具《共同连带清偿贷款责任承诺书》时系夫妻关系，被告蔡微微以借款人胡长海配偶的身份，承诺对借款人的借款，承担共同连带清偿责任。但借款实际发生时，两被告已经离婚，被告蔡微微没有明确表示对该部分借款愿意承担共同还款义务，原告也没有证据证明该借款被告蔡微微是明知的，且借款用于两被告夫妻关系存续期间的家庭共同生产经营或生活所需。故对原告要求被告蔡微微承担共同还款的请求，本院不予支持。 综上，被告胡长海经本院依法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，依法应承担相应的法律后果。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下： 被告胡长海于本判决生效之日起10日内支付原告江苏太仓农村商业银行股份有限公司借款本金199823.65元、利息7269元、罚息3871元，本息合计210963.65元（罚息计算至2019年10月20日，自2019年10月21日起按合同约定年利率6.5%的1.5倍计算至本金还清之日止）。 驳回原告江苏太仓农村商业银行股份有限公司对被告蔡微微的诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4464元，减半收取2232元，由被告胡长海负担。该款原告已预交，本院不再退还，由被告在本判决生效之日起10日内直接给付原告。 如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。江苏省苏州市中级人民法院开户行：中国农业银行苏州苏福路支行，账号：10×××76。 审判员 龚 健 二〇二〇年六月九日    书记员 徐晓青 附：相关法律条文 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。