营口市鲅鱼圈区人民法院民 事 判 决 书(2020)辽0804民初1174号原告：中国工商银行股份有限公司营口经济技术开发区支行，营业场所营口市鲅鱼圈区08-新闻大厦东塔楼一层A区B区二层A区B区。负责人：曲国生，行长。委托诉讼代理人：乔远志，辽宁瀛桥律师事务所律师。委托诉讼代理人：康静，辽宁瀛桥律师事务所律师。被告：何宪纯，男，1958年2月4日出生，汉族，住营口市鲅鱼圈区。委托诉讼代理人：何龙，男，1977年5月6日出生，满族，住营口市鲅鱼圈区。被告何宪纯之子。被告：王亚君，女，1949年4月6日出生，汉族，住营口市鲅鱼圈区。委托诉讼代理人：何龙，男，1977年5月6日出生，满族，住营口市鲅鱼圈区。被告王亚君之子。原告中国工商银行股份有限公司营口经济技术开发区支行与被告何宪纯、王亚君金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人康静，被告何宪纯、王亚君的委托诉讼代理人何龙到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、二被告连带偿还积欠贷款本金300981.84元及截至2019年5月21日的利息76437.04元，本息合计377418.88元；2、二被告连带支付从2019年5月22日起至实际清偿之日止的利息、罚息等；3、由原告在欠款金额内对抵押物行使优先受偿权；4、二被告连带承担本案的全部费用（包含诉讼费、实现债权及抵押权的费用等）。事实和理由：2011年5月18日，被告何宪纯与原告签订《个人借款/担保合同》(合同编号B：[抵押贷]字[营口分]行[开发区]支行[2011]年[1475]号）。双方约定：由原告向被告放贷50万元，借款期限120个月，自2011年5月19日至2021年5月19日止，贷款用于房屋装修，还款方式为按月等额本息还款法。二被告用其共有商业用房（164平方米，坐落于营口市鲅鱼圈区网点）提供抵押担保，该抵押房屋于2011年5月19日在营口市鲅鱼圈区熊岳房产管理处抵押登记（他项权利证号：营房他证字第××号），被告王亚君作为共同借款人、抵押物共有人在《个人借款/担保合同》上签字确认。2011年5月19日原告履行了放款义务，依约向被告何宪纯指定账户发放贷款50万元。被告何宪纯在借款偿还期内，多次出现违约还款，截止到2019年5月21日已累计违约超过35个月。《个人借款/担保合同》第十四条约定：“借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息，构成违约。借款人有违约行为，贷款人可以采取宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用”；第十五条约定：“本合同如涉及二人以上（含二人）共同借款，任何借款人均应履行本合同项下义务，对全部贷款承担连带清偿责任，贷款人有权向任一借款人追索未偿还的贷款本息和应付未付的其他费用”；第十七条约定：“贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担”。综上，为了维护原告的合法权益，原告提起诉讼。被告何宪纯、王亚君的委托诉讼代理人辩称，一、被告因经营农业生产急需资金周转，在当地报纸广告上接触到鲅鱼圈大厦商业街众信中介公司，中介称可以办理银行贷款业务等金融业务，还保证可以下款快、灵活还款、只需5.4%年利率的利息等职业套路用语。经过多次沟通磋商，双方达成共识，由中介负责贷款进件手续和代办流程，被告只需配合到银行签字就可以了，但中介称被告这个件有一定困难，好处费要高一些，被告年龄超限，由于被告急需资金周转，最后达成协议，好处费、做件费等共计27000元，贷款下来后扣除。在中介银行的运作下，2011年5月工商银行成功审批50万，中介又称钱款必须打在对公账户上才可以，让被告自己找，被告表示没门路后，中介称银行可以负责给找但还得收好处费3000元，被告无奈同意。贷款下来后按之前协商履行约定，之后到2013年一直正常还款，2013被告手里资金回笼一笔钱，想提前还清贷款，于是去银行信贷科找李科长，但被银行工作人员告知称：提前还款要罚违约金2万元，而且之前两年大多还的都是利息，没多少本金。还款被劝阻，李科长劝解说提前还贷款不划算，什么时候还都是那些钱。后被告带着一肚子的委屈和气愤就回去了，接着继续按月还款。随着被告年龄的增长，岁数一天比一天大了，基础病越来越多，高血压、心脏病、弥漫性脑梗、老寒腿，多次住院还款吃力，2016年5月以后经济实在不堪重负，无力继续还清贷款。银行多次打电话催要贷款，但被告表示己经无能力偿还，银行说三个月不还就起诉被告，7月份被告儿子找到银行李科长表示是否可以与银行调解卖房子少还一些利息，李科长说暂时还没进行到那步，等一等。同年11月，法院贴了一次封条在抵押房子上，并打电话通知过被告近期开庭，但再就没有信了！直到2020年3月再次接到法院通知开庭信息，期间过了3年11个月，为此事再次找到李科长问为什么会这么久才开庭，他说事情太多没时间解决！那责任就不在被告，2016年5月拖到至今在没能力还款的当时，被告己经明确表示没能力继续还款，在此之间变本加厉产生的利息成本被告不能承担，根据《中华人民共和国民法通则》第一百三十五条“向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为二年”，第一百三十七条“诉讼时效期间从知道或者应当知道权利被侵害时起计算”。在时间上已经超出法律上的将近4年。二、另外被告对本合同提出抗辩，被告请求法院驳回原告一切请求，欺骗合同无效，被告只能偿还本金的诉求。根据《中华人民共和国合同法》第四十二条、第五十二条、第五十四条相关之规定，符合本案内容事实，有乘人之危、虚假信息情节，被告都是建国前生人，没读过书，只会简单写个名字。中介银行利用被告年纪大没文化编造事实忽悠被告，签字当天银行都是让被告抄写的签字，工商银行明知道被告系农民、年龄超贷款限制、收入不固定、流水不够，串通中介公司替做假信息、假流水、假证件等信息蒙蔽过关，在没有偿还能力评估情况下，为求利益，工商银行和中介公司暗箱操作，诱导坑骗客户完成贷款，说服被告谎称利息低、下款快、可随时还款等虚构事实，骗取信任完成贷款，赚取共同利益高额好处费，现在被告面临房钱两空的局面，财产被算计。三、被告贷款年龄超限，银行视而不见。四、实际还款金额与合同严重不符。五、银行在签合同之前没有人对被告讲解贷款相关事宜注意事项，详细细节都是中介在忽悠误导被告贷款，说白了被告是从中介贷的款，中介还给算了一笔糊涂账，这是合法的资本主义剥削，比高利贷还高。六、中介避重就轻隐瞒细节，没有提到还款方式前面还的都是利息，和承诺不一致。七、银行业务混乱，信贷科李科长称的提前还款有违约金2万元，而仲行长接待说一直都可以随时还款的。本院经审理认定事实如下：被告何宪纯与被告王亚君系夫妻关系。2011年5月18日，被告何宪纯、王亚君与原告签订《个人借款/担保合同》（合同编号B:[抵押贷]字[营口分]行[开发区]支行[2011]年[1475]号）。合同约定：贷款人（原告）根据借款人（被告何宪纯、王亚君）申请，同意向其发放个人房屋抵押贷款50万元，贷款用途为购车；贷款期限为120个月；实际放款日与到期日以借款凭证为准（2011年5月19日至2021年5月19日）；收款账户户名为案外人营口经济技术开发区港丰汽车销售服务有限公司，贷款利息自实际放款日起计算；贷款利率按浮动利率计算，还款方式为按月等额本息还款法，借款人未按合同约定日期偿还贷款，应按日交纳罚息（罚息利率按贷款利率上浮40%计算），对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；担保方式为抵押，抵押物为位于营口市鲅鱼圈区网点（房屋所有权证号：营房权证熊字第××号）；借款人违约时，贷款人有权宣布未偿还贷款和其他融资款项立即到期及解除合同；贷款人为实现合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。被告何宪纯、王亚君在借款人、抵押人处签名、捺印。2011年5月19日，前述房屋在营口市鲅鱼圈区熊岳房产管理处办理了抵押登记（房屋他项权证号：营房他证字第××号，债权数额50万元，抵押期限自2011年5月19日至2021年5月19日)。2011年5月19日，原告依约向被告指定收款账户内发放贷款50万元，被告何宪纯、王亚君在《个人借款凭证》上签字、捺印。截至2019年5月21日，被告未还贷款本金300981.84元、积欠利息76437.04元。本院认为，被告何宪纯、王亚君与原告在《个人借款/担保合同》上的签字、捺印均系其本人所为，未否认其真实性，应视为双方已对合同权利义务内容确认，二被告作为具有完全民事行为能力的成年人，应明白其签署协议的法律意义，即受合同条款约束，享有合同权利、承担合同义务，且该合同内容未违反法律规定，因而合法有效，双方均应按照合同约定履行各自义务。原告已按照合同约定提供了贷款，被告何宪纯、王亚君应按照约定及时偿还贷款本息，其在履行部分还款义务后未按约定继续履行还款义务，构成违约，双方已对违约责任进行约定且内容不违反法律规定，故对原告主张被告何宪纯、王亚君偿还贷款本金的请求，本院予以支持。原告主张被告支付利息的请求，不违反法律规定，本院予以支持。被告应偿还截至2019年5月21日未还贷款本金300981.84元、积欠利息76437.04元及自2019年5月22日起至清偿完毕之日止的利息（具体数额以中国工商银行股份有限公司营口经济技术开发区支行的个人信贷管理系统记录为准）。被告以其年龄大、没文化等作为抗辩理由，并不能否认合同效力。被告提出其受中介公司及原告共同蒙骗等答辩意见，但未提供证据予以证明，应承担举证不能的责任，故对该意见不予采纳，被告可向相关部门主张权利，且根据合同相对性原则，被告系与原告签订借款合同，合同权利义务主体为原、被告而非中介公司，被告提出的其与中介公司之间约定的事宜与本案原告无法律上的关联，故对被告的该项答辩意见不予采纳。被告提出原告诉讼请求超过法律规定的诉讼时效的意见，无事实及法律依据，不予采纳。被告提出的因原告怠于行使权力致使被告积欠利息扩大从而应由原告自担利息损失的意见，本院认为，被告明知其拖欠原告贷款本息，仍不主动按期偿还，系对该贷款持续产生利息的损失的自我放任，其作为还款义务主体，应承担由此造成的损失，故对其答辩意见不予采纳。被告何宪纯、王亚君用被告何宪纯名下的房屋为该笔贷款提供了抵押担保，并办理了抵押登记，该抵押担保行为合法有效，原告对该房屋享有抵押权，因此，对原告主张对该抵押房屋拍卖、变卖价款在欠款限额内享有优先受偿权的请求本院予以支持。关于原告主张被告承担律师费及为实现债权、抵押权的费用的请求，因其未提供充分证据证明该项损失情况，应承担举证不能的不利后果，对该项请求不予支持。综上，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条、第五十三条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告何宪纯、王亚君于本判决生效后30日内偿还原告中国工商银行股份有限公司营口经济技术开发区支行贷款截至2019年5月21日未还贷款本金300981.84元、积欠利息76437.04元及自2019年5月22日起至清偿完毕之日止的利息（利息标准按照《个人借款/担保合同》约定计算），具体数额以原告中国工商银行股份有限公司营口经济技术开发区支行个人信贷管理系统记录为准。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。二、被告何宪纯、王亚君不能如期偿还上述债务时，原告中国工商银行股份有限公司营口经济技术开发区支行对登记在被告何宪纯名下的担保财产即位于营口市鲅鱼圈区网点（房屋所有权证号：营房权证熊字第××号）拍卖、变卖价款在欠款限额内享有优先受偿权。三、驳回原告中国工商银行股份有限公司营口经济技术开发区支行的其他诉讼请求。案件受理费6961元，由被告何宪纯、王亚君承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省营口市中级人民法院。审判员  王宇明二〇二〇年六月二日书记员  李凯博附：本判决所适用的法律条款《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第三十四条下列财产可以抵押：（一）抵押人所有的房屋和其他地上定着物；（二）抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产；（三）抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其他地上定着物；（四）抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其他财产；（五）抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权；（六）依法可以抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。