陕西省渭南市中级人民法院民 事 判 决 书(2020)陕05民终1041号上诉人(原审被告)：中国太平洋财产保险股份有限公司渭南中心支公司。负责人：侯志强，系该公司总经理。委托诉讼代理人：闫俐君，陕西法安律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：潘武平，男，汉族，1985年8月10日出生。委托诉讼代理人：樊花，系陕西省大荔县冯村法律服务所法律工作者。上诉人中国太平洋财产保险股份有限公司渭南中心支公司(下称太保渭南公司)与被上诉人潘武平财产保险合同纠纷一案，不服陕西省大荔县人民法院(2020)陕0523民初187号民事判决，向本院提起上诉，本院依法组成合议庭对本案进行了审理。上诉人太保渭南公司委托诉讼代理人闫俐君，被上诉人潘武平委托诉讼代理人樊花均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。太保渭南公司上诉请求：1、依法撤销一审判决，改判驳回被上诉人要求支付28586元车辆保险赔偿金的诉讼请求；2、一、二审诉讼费收被上诉人承担。事实和理由：1、一审认定上诉人未就免责条款向被上诉人作出提示或者明确说明，免责条款不产生效力的认定错误。上诉人通过电话录音对免除保险人责任的条款作了明确说明，且在纸质保险单后附有免除保险人责任的条款作了明确说明，并附有保险条款，条款中对免除保险人责任的条款加黑、加粗，能足以引起被上诉人的注意，符合《保险法解释二》第11条的规定。销售人员提示被上诉人注意阅读免责事项，能够证明上诉人就免责事项履行了提示及说明义务；公司销售人员拨打号码为被上诉人本人所有，与其起诉状上的电话号码一致。上诉人与被上诉人通过电话方式订立保险合同，保险人以音频形式对免除保险人责任条款予以提示和明确说明，符合《保险法司法解释二》第12条的规定，应当认定上诉人履行了提示和说明义务，免责条款对被上诉人生效，上诉人的发动机损失不属于机动车损失险的赔偿范围。2、被上诉人的车损系驾车行驶至暴雨积水路段，导致发动机进水造成损失。发动机涉水险系独立于机动车损失险的附加险种，只有在投保该附加险发动机损失时可赔偿，一审依机动车损失险判决上诉人赔偿不正确。3、一审认定被上诉人车辆损失为28586元错误。一审被上诉人提供的“结算单”为陕西航天思远汽车销售服务有限公司出具，但提供的维修费发票却是大荔卓奥汽车服务有限公司开具，维修清单与发票之间无任何关联性，且维修编码与实物不符，故发动机实际损失的真实性存疑。一审认定被上诉人的车损为28586元错误。综上，应驳回上诉人的诉讼请求。被上诉人潘武平辩称，1、一审认定事实清楚，上诉人称向被上诉人作出提示或者明确说明免责条款缺乏有力证据。《保险法》司法解释二第13条：保险人对其履行明确说明义务举证责任。本案保险单显示投保方式为电话销售，上诉人提供的电话录音未确认接电话人是否为被上诉人，电话内容也未对免责条款进行提示和明确解释说明，未向被上诉人作任何说明该保险产品对发动机进水所造成的损失不赔，上诉人未履行“特别说明义务”，该免责条款对投保人不具有约束力。另外，上诉人不能证明其提供书面的投保单、投保人声明、机动车辆保险投保提示书上的签名的形成过程以及签名是否真实有效，不能形成可信的证据链。上诉人提供的证据不能证明其履行了对免责条款进行了告知及明确说明的义务，免责条款不产生效力。2、上诉人称暴雨造成车辆发动机进水是涉水险的赔偿范围与格式合同中暴雨造成车辆损坏的保险事故是赔偿范围相冲突。双方对格式条款理解发生争议的，根据《合同法》第四十一条，应当作出对提供格式合同一方不利的解释，暴雨造成车辆及发动机损坏均属于赔偿范围。3、上诉人称一审认定车辆损失赔偿数额错误不成立。发生事故后，被上诉人去上诉人指定的陕西航天思远汽车销售服务有限公司进行了车辆检修，该公司认为发动机进水不属于保修范围，在上诉人指定的修理厂仅仅对该车辆的空调、电子设备、电动座椅等内饰进行了维修，发动机和变速器是陕西航天思远修理厂从外面找师傅维修，故发票是外面的师傅在大荔卓奥汽车服务有限公司出具的发票。起诉前，保险公司指定的陕西航天思远汽车销售服务有限公司倒闭。一审认定事实清楚，判决合法，请二审驳回上诉，维持原判。潘武平向一审法院起诉请求：1、请求法院判决太保渭南公司支付潘武平保险赔偿金28586元；2、本案的诉讼费由太保渭南公司承担。一审法院认定事实：2019年4月15日，潘武平向太保渭南公司为其所有的陕E13M26号小型普通客车投保了机动车辆损失保险，保险金额为241539元，经办为大荔电销。2019年7月28日，被保险车辆因暴雨天气行驶导致发动机进水熄火，随即潘武平向太保渭南公司电话报告出险情况，后在陕西航天思远汽车销售服务有限公司对该涉案车辆进行了维修，太保渭南公司对该车辆受损的发动机拒绝维修。经陕西航天思远汽车销售服务有限公司对车辆发动机进行定损，确定金额为28586元，潘武平申请理赔被拒。一审法院认为，潘武平、太保渭南公司签订的保险合同合法有效。投保车辆在保险期内发生事故，造成车辆损失，太保渭南公司应当按照合同约定履行赔偿责任。太保渭南公司辩称潘武平车损造成是因在暴雨积水路面行驶时二次启动导致发动机进水，根据保险条款约定，属于责任免除，太保渭南公司对免责条款也尽到了告知说明义务，太保渭南公司不承担赔偿责任。根据保险法规定，保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。本案中，保险单显示投保方式为电话销售，太保渭南公司提供的电话录音不能反映接听电话的人是潘武平，电话内容也没有对免责条款进行解释说明；另外，太保渭南公司提供书面的投保单、投保人声明、机动车辆保险投保提示书证明已经进行提示说明，潘武平对此签名不认可，太保渭南公司也不能说明该部分签名的形成过程，故对太保渭南公司辩称意见本院不予采信，免责格式条款不发生效力。潘武平购买了车损险，潘武平主张的损失并不超出车损险限额，太保渭南公司称潘武平未购买涉水险但并不影响太保渭南公司在车辆损失险限额内进行赔偿，潘武平主张的诉请本院予以支持。综上所述，依据《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条之规定，判决：中国太平洋财产保险股份有限公司渭南中心支公司在本判决生效之日起十五日内赔偿潘武平车辆保险赔偿金28586元。案件受理费515元，减半收取计257.5元，由中国太平洋财产保险股份有限公司渭南中心支公司承担。二审经审理查明事实与一审认定事实一致，本院予以确认。本院认为，《中华人民共和国保险法》第十七条规定：订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出说明；未作提示或者说明的，该条款不产生效力。保险人对于保险合同所约定的免责条款，除了在保险单上提示投保人注意外，还应对有关的免责条款的概念、内容及其法律后果等，以书面或者口头的形式向投保人作出解释说明，以使投保人明了该条款的真实含义和法律后果。保险人对其是否履行了提示或明确告知依法应承担举证义务。上诉人太保渭南公司提供的证据不能证明其对有关的免责条款的概念、内容及其法律后果等以书面或者口头的形式向投保人作出解释，以使投保人明了该条款含义和法律后果，使投保人理解需给发动机另行附加发动机涉水险，且潘武平电话投保，上诉人对其提供的书面投保单等签名形成的过程未作解释说明，故上诉人太保渭南公司主张的免责条款不应产生法律效力，其应赔偿潘武平因事故造成的损失。事故发生后，潘武平车辆在陕西航天思远汽车销售服务有限公司修理，太保渭南公司对该车除发动机部分外的损失已赔付，故潘武平提供的陕西航天思远汽车销售服务有限公司对其事故车辆发动机出具的结算单真实性应予认定，该结算单对潘武平车辆发动机损失定损为28586元，一审依此认定潘武平损失并无不当。综上所述，上诉人太保渭南公司的上诉理由均不能成立，对其上诉请求依法不予支持。一审判决认定事实清楚，适用法律得当，程序合法，应予维持。依据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款（一）项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费515元，由上诉人中国太平洋财产保险股份有限公司渭南中心支公司负担。本判决为终审判决。审判长 郝 翎审判员 邢维利审判员 左继刚二〇二〇年六月十六日书记员 侯晶晶