湖南省凤凰县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）湘3123民初544号 原告：湖南凤凰农村商业银行股份有限公司。 法定代表人：向云勇，该公司董事长。 委托代理人：李宏业，该公司员工。 被告：姚祖友，男，1972年9月19日出生，汉族，农民，湖南省凤凰县人，住湖南省凤凰县。 被告：黄满珍，女，1974年5月23日出生，汉族，农民，湖南省凤凰县人，住湖南省凤凰县，系被告姚祖友的妻子。 原告湖南凤凰农村商业银行股份有限公司与被告姚祖友、黄满珍金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月6日立案受理后，依法适用简易程序，于2020年6月11日公开开庭进行了审理。原告湖南凤凰农村商业银行股份有限公司的委托代理人李宏业、被告姚祖友到庭参加诉讼，被告黄满珍经本院传票传唤未到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告湖南凤凰农村商业银行股份有限公司诉称，2018年1月24日被告姚祖友以需要资金周转为由，向原告所属的水打田支行申请借款150000元，期限为三年，用全家所有收入作为贷款本息的偿还来源。同日被告黄满珍向原告递交《共同债务承诺书》，表明作为共同债务人自愿对借款的偿还承担连带清偿责任。同日被告姚祖友与原告签订《最高额借款合同（福祥便民卡）》。合同约定：1、借款额度为150000元，合同期限为3年，单笔贷款期限为一年，在合同期限内，借款人可循环使用借款额度；2、固定利率，月利率6.78‰，按季结息；3、逾期罚息利率为在原借款利率基础上加收50%；4、因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债务，借款人应承担包括差旅费、律师代理费、诉讼费等其他实现债务的费用。被告姚祖友并于同日与原告签订《最高额抵押合同（福祥便民卡）》，抵押范围为借款人依据主合同借款产生的全部债务本息及债权人为实现债权的所有费用及其他费用。同日原告以被告姚祖友出具的福祥便民卡发卡通知书对其发卡，后被告姚祖友于2018年8月5日一次性取款150000元。合同生效后，被告未依照约定偿还借款本息。原告为维护自身合法权益，起诉至法院，请求依法判令被告限期偿还原告借款150000元及相关利息，依法处置抵押物以实现债权及承担案件受理费。 原告湖南凤凰农村商业银行股份有限公司为支持其诉讼请求，向本院提交了如下证据材料： 1、贷款申请报告复印件一份，拟证明被告姚祖友、黄满珍于2018年1月24日向水打田支行提交贷款150000元的申请； 2、被告姚祖友、黄满珍身份证、常住人口登记卡、机动车行驶证复印件各一份，拟证明被告姚祖友、黄满珍基本的身份信息及婚姻状况； 3、不动产证复印件，拟证明被告姚祖友、黄满珍抵押的不动产基本信息； 4、原告与被告姚祖友签订的最高额借款合同（福祥便民卡）复印件一份，拟证明原告与被告姚祖友于2018年1月24日签订借款合同及，办理借款相关事宜； 5、原告与被告姚祖友、黄满珍签订的最高额抵押合同（福祥便民卡）复印件一份，拟证明原告与被告姚祖友、黄满珍于2018年1月24日签订抵押合同； 6、便民卡单笔本利回收单复印件一份，拟证明原告于2019年8月5日依据借款人姚祖友出具的便民卡放款确认书，一次性发放贷款150000元。 被告姚祖友辩称，向原告借款150000元是事实，但是由于自己资金周转出现问题，现在没有能力偿还借款。 被告姚祖友未向本院提交证据。 被告黄满珍未到庭参加诉讼，亦未作答辩未提交证据。 当事人的质证意见和本院对证据的分析与认定： 本院审查认为，对于原告在举证期限内提供的证据1、2、3、4、5、6，经庭审质证，被告姚祖友对这6份证据无异议，被告黄满珍未到庭参加诉讼及提出异议，也未提交证据，视为自愿放弃诉讼权利。经本院审查，该6份证据符合证据的客观性、关联性、合法性，本院依法予以认定。 依据本院认定有效证据，结合当事人的当庭陈述，本院审理查明案件事实如下： 被告姚祖友与黄满珍为夫妻关系。2018年1月，被告姚祖友以需要消费资金周转为由向原告湖南凤凰农村商业银行股份有限公司水打田支行申请贷款150000元。同时，为确保借款合同的履行，被告姚祖友愿意以其与被告黄满珍共同所有的坐落于凤凰县大地商贸城2-4X室门面（不动产证权证号：湘（2017）凤凰县不动产第00008XX号，不动产单元号为43312X、10000X、ＧＢ0001X、Ｆ0001057X）作最高额抵押担保。同年1月12日，凤凰县国土资源局依据原告的申请，对被告提供抵押的房产办理（2018）凤凰县不动产证明第000027X号不动产登记证明。1月22日，原告与被告姚祖友签订编号为2-51014-2018-00000001的《最高额抵押合同（福祥便民卡）》，被告黄满珍在抵押物共有人签字处由被告姚祖友代为签名后捺手印。同年1月24日，原告同被告姚祖友签订了一份编号为-51014-2018-00000058的《最高额借款合同（福祥便民卡）》。该借款合同约定：1、借款金额150000元，借款期限36个月即从2018年1月24日至2021年1月24日止，在上述期限内，借款人可循环使用上述借款额度，但在该期限内任何时点上的借款余额不得超过该最高借款额度。单笔贷款期限不得超过一年且不得超过最高借款额度剩余使用期限，借款人可以根据需要放贷时选择一年以内（含一年）任一种期限，并随时提前还款，但不得展期。在最高借款使用期限和额度内，不再逐笔签订借款合同，每笔业务的起始日、到期日、期限、利率及金额以债务人在受理行签字确定的放款确认书或相关债权凭证为准。均采取自主支付方式支付；2、本合同项下借款采用固定利率方式确定借款利率，借款年利率为8.8824%，借款期限内利率不因任何原因进行调整。借款自实际借款日起按日计息，按季度结息还款；3、本合同项下借款罚息利率在原借款利率基础上加收50%确定，挪用借款罚息利率在原借款利率基础上加收100%确定；4、福祥便民卡仅限借款人本人使用，贷款发放时须提供福祥便民卡和借款人有效身份证件。凡使用福祥便民卡通过放款密码认证办理的贷款均视为本人办理。借款人承认放款确认书和凭福祥便民卡及放款密码办理放款时电子信息系统记录单电子数据的有效性，并作为合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。借贷双方不再另行签订借款借据等。2019年8月5日，原告依据借款人姚祖友出具的便民卡放款确认书，一次性发放贷款150000元。 本院认为，原告与被告姚祖友签订的《最高额借款合同（福祥便民卡）》，与被告姚祖友、黄满珍签订的《最高额抵押合同（福祥便民卡）》均系各方当事人的真实意思表示，合法有效，对各方均具有法律约束力。原告已依约履行了放款义务，但因被告姚祖友未按约归还借款利息，已构成违约，原告有权宣布贷款提前到期，要求被告姚祖友偿还全部借款本息，也有权要求拍卖或变卖坐落于凤凰县大地商贸城2-4X室门面，所得价款在债权本金150000元及相应的利罚息范围内享有优先受偿权。经计算，截止2020年6月11日，被告姚祖友尚欠借款本金150000元，利息10357元。上述借款发生在被告姚祖友与黄满珍在夫妻关系存续期间，被告黄满珍在《贷款申请报告》借款申请人签名处由被告姚祖友代为签名上捺手印，对上述借款系明知且未超出授信期限，应属夫妻共同债务，故原告请求姚祖友、黄满珍共同偿还借款本息，本院予以支持。被告黄满珍经本院依法传唤，无正当理由未到庭应诉，视为放弃抗辩权。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条第一款，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告姚祖友、黄满珍于本判决生效后15日内共同偿还原告湖南凤凰农村商业银行股份有限公司的借款本金150000元并按借款合同约定支付相关利息至清偿之日； 二、原告湖南凤凰农村商业银行股份有限公司有权就被告姚祖友的上述第一项付款义务，对被告姚祖友、黄满珍抵押的坐落于凤凰县大地商贸城2-4X室门面经拍卖或变卖所得价款在债权本金150000元及相应的利罚息范围内优先受偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3300元，减半收取1650元，由被告姚祖友、黄满珍负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省湘西土家族苗族自治州中级人民法院。 审 判 员  董贵方 二〇二〇年六月十一日 法官助理王玉堂 代理书记员  王玉堂 附法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》 第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。 夫妻一方与第三人串通，虚构债务，第三人主张权利的，人民法院不予支持。 夫妻一方在从事赌博、吸毒等违法犯罪活动中所负债务，第三人主张权利的，人民法院不予支持。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。