河南省郑州市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）豫01民终5985号上诉人(原审被告)：中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司，住所地，西太康路121号。负责人：彭永恒，总经理。委托诉讼代理人：颜邦靖，河南译达律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：丁彦伟，男，汉族，1986年6月17日生，住河南省新密市。委托诉讼代理人：何莹，河南格思律师事务所律师。上诉人中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司（以下简称保险公司郑州分公司）因与被上诉人丁彦伟财产保险合同纠纷一案，不服郑州市金水区人民法院（2019）豫0105民初25208号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年5月21日立案后，依法对本案进行了审理。本案现已审理终结。保险公司郑州分公司上诉请求：请求撤销原审判决，改判保险公司郑州分公司不承担赔偿责任，本案诉讼费由丁彦伟承担。事实与理由，1、保险人依照合同约定在商业险内对本案事故造成的损失不承担赔偿责任。事故发生时，被保险车辆驾驶员丁俊朋无从事道路货物运输的有效从业资格，属于保险合同明确约定的免责事由，保险人依据合同明确约定在商业险内对本案事故造成的损失不承担赔偿责任。2、免责条款依法有效的相关事由。在订立保险合同的过程中，保险合同郑州分公司向投保人常瑞利提供了投保险种适用的保险条款，并就其中免除保险人责任的相关条款向其进行了明确解释与说明，投保人表示已经充分理解接受条款内容，并自愿按照约定条款向保险公司郑州分公司投保相应险种，其在投保单上签字予以确认。保险公司郑州分公司已经尽到了告知解释义务，免责条款依法有效。3、本案丁彦伟既不是投保人也不是被保险人或登记车主，现有证据不能客观证明丁彦伟系保险合同的当事人，其无权向保险公司郑州分公司主张保险理赔，一审判决保险公司郑州分公司向丁彦伟支付保险理赔金依据不足，二审法院应予纠正。4、丁彦伟在一审中提交的评估报告书未被一审法院采信，没有作为本案认定事实的依据，丁彦伟支付的评估费应由其自行承担，一审判决保险公司郑州分公司承担明显不合理，请二审法院予以纠正。丁彦伟答辩称，1、保险公司郑州分公司主张驾驶员无从业资格属于免赔情形，其所依据的保险条款属于格式条款中的免责条款，保险公司郑州分公司并未尽到明确告知义务，该免责条款无效。2、一审庭审中丁彦伟已经提交与登记车主签订的挂靠协议及证明，足以证明被保险车辆实际所有人为丁彦伟，丁彦伟作为实际车主对保险车辆享有保险利益，应当取得保险标的的保险赔偿。3、关于评估费用，一审法院依据第二次评估报告书与丁彦伟单方评估的减损比例判决由双方分担，判决合理。综上，一审法院认定事实清楚，适用法律正确，应维持原判。丁彦伟向一审法院起诉请求：1、判令保险公司郑州分公司赔偿丁彦伟损失共计74020元（车损63750元、施救费9000元、评估费1270元）；2、保险公司郑州分公司承担本案诉讼费。一审法院认定事实：2019年5月31日，丁俊朋驾驶豫Ａ×××××号车沿三李村口由西向东行使至郑密路××××村口处，向左转弯时与李卫军驾驶豫Ａ×××××号机动车沿郑密路由北向南行驶至事故地点时发生碰撞，该车辆受损。该事故经郑州市公安局交通警察支队三大队出具的《道路交通事故认定书》认定丁俊朋负事故主要责任，李卫军负次要责任。2019年7月18日，郑州天成价格事务有限公司出具《道路交通事故车物损失估价鉴定结论书》，鉴定意见：确定车牌号为豫Ａ×××××的东风重型自卸货车损失总值为63750元。同日，郑州天成价格事务有限公司出具评估费发票1270元。2019年8月13日，郑州市鑫豫汽车救援服务有限公司出具豫Ａ×××××号车辆施救费发票9000元。另查明，豫Ａ×××××号车辆在保险公司郑州分公司处投保有机动车损失（保险保险金额为211735元）及不计免赔险，事故发生在保险责任期间。特别约定一栏注明：本车车主为郑州鑫驰货物运输有限公司；本保险第一受益人为郑州银行股份有限公司中州大道小微支行。2018年5月19日，丁彦伟与郑州鑫驰货物运输有限公司签订《车辆代管合同书》。2019年7月30日，郑州鑫驰货物运输有限公司出具《证明》一份，主要记载：兹有该公司名下的车牌号：豫Ａ×××××系挂靠车辆，该车实际车主为丁彦伟，车辆的实际所有权是由丁彦伟享有，相关的一切所有理赔、保险权利由丁彦伟享有，该公司同意其以个人名义向保险公司或交通事故的责任方主张一切相关索赔权利。2019年6月11日，郑州银行股份有限公司中州大道小微支行向保险公司郑州分公司出具《机动车辆险赔款确认书》一份，主要记载：贷款购车的借款人郑州鑫驰货物运输有限公司（丁彦伟）自2018年8月10日至2019年6月6日已经按时连续偿还贷款本息11个月，无逾期，经研究对该借款人的机动车辆在2019年5月31日出险的赔款处理如下：赔款支付给借款人本人（账号：62×××61，开户行：交通银行）。庭审中，保险公司郑州分公司对豫Ａ×××××号东风牌重型自卸货车的车损申请重新鉴定。2019年11月18日，原审法院委托河南国宏二手车鉴定评估有限公司对豫Ａ×××××号东风牌重型自卸货车因本案事故造成损失的合理修复费用进行鉴定。2019年12月23日，河南国宏二手车鉴定评估有限公司作出豫国宏评字［2019］第262号鉴定意见书，鉴定意见为豫Ａ×××××号东风牌重型自卸货车的维修费用为51703元。一审法院认为，案外人常瑞利为豫Ａ×××××号事故车辆在保险公司郑州分公司处投有机动车损失保险，双方形成保险合同法律关系，双方均应按照保险合同约定履行各自义务。豫Ａ×××××号车辆因事故受损，经鉴定车辆损失为51703元，原审法院予以认可。另丁彦伟支付施救费9000元，以上损失共计60703元。另案外人郑州鑫驰货物运输有限公司、郑州银行股份有限公司中州大道小微支行分别向丁彦伟出具《证明》和《机动车辆险赔款确认书》，故丁彦伟作为事故车辆实际车主，向保险公司郑州分公司主张上述损失，有据、合法，原审法院予以支持。保险公司郑州分公司辩称事故发生时驾驶豫Ａ×××××号事故车辆的驾驶员没有道路货物运输的从业资格，属于免赔情形，但保险公司郑州分公司未提供相关证据证明其已对此免赔情形尽到明确告知义务，故保险公司郑州分公司的抗辩意见，原审法院不予支持。丁彦伟的其他诉讼请求，证据不足，原审法院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、《中华人民共和国保险法》第十二条、第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、《关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》、《最高人民法院民事诉讼程序繁简分流改革试点实施办法》第十六条第二款之规定，判决：一、中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司于判决生效后十日内赔偿丁彦伟各项损失共计60703元；二、驳回丁彦伟的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1652元，鉴定费1270元，共计2922元，由丁彦伟负担514元，由中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司负担2408元。本院经审理查明的事实与原审一致。本院认为，本案中丁彦伟作为事故车辆实际车主，向保险公司郑州分公司主张上述损失，主体资格适格。保险公司郑州分公司辩称因驾驶员没有道路货物运输的从业资格，属于免赔情形，但未提供证据证明其已对此免赔情形尽到明确告知义务，原审判决不予采信并无不当。综上，中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费1652元，由中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司负担。本判决为终审判决。审判员 陈 赞二〇二〇年六月四日书记员 黄莉敏