山东省聊城市茌平区人民法院民 事 判 决 书（2020）鲁1523民初557号原告：张海涛，男，1979年2月13日出生，蒙古族，住茌平县。委托诉讼代理人：盛伟华，山东勤力律师事务所律师。被告：安心财产保险有限责任公司，住北京市延庆区东外大街109号2幢。法定代表人：韩刚，董事长。委托诉讼代理人：张守迎，山东铭星律师事务所律师。原告张海涛与被告安心财产保险有限责任公司（以下简称安心财险）人身保险合同纠纷一案，本院于2020年3月26日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告张海涛的委托诉讼代理人盛伟华、被告安心财险的委托诉讼代理人张守迎到庭参加诉讼。本案现已审理终结。张海涛向本院提出诉讼请求：1.判令被告支付保险赔偿款189725.32元；2.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2018年3月29日，张凯芝驾驶鲁Ｐ×××××-鲁Ｐ×××××（车载张海涛）沿省S222由东向西行驶至14KM+500M处时，与赵鹏驾驶的晋Ｊ×××××、鲁Ｒ×××××碰撞，造成张凯芝、张海涛受伤，两车损坏的交通事故。经交警部门认定，赵鹏承担主要责任，张凯芝承担次要责任。事故发生时，鲁Ｐ×××××的驾乘人员在被告处投保驾乘人员意外险，事故发生在保险期间，原告作为被保险人依法享有保险金请求权。原告多次向被告索赔未果，为维护原告的合法权益，根据《保险法》、《中华人民共和国民事诉讼法》及相关司法解释的规定，特提起诉讼，望判如所请。安心财险答辩称:一、涉案车辆鲁Ｐ×××××车辆在我公司投保雇主责任保险属实。经核实涉案车辆鲁Ｐ×××××车辆登记车主聊城市龙运汽车运输有限公司委托上海皓洹网络技术有限公司在我公司投保了雇主责任保险，保险期限为2017年10月29日至2018年10月28日，保险金额为伤亡赔偿金额每人限额为50万元，医疗费每人赔偿限额为10万元，医疗费绝对免赔率为10%。二、原告张海涛直接向答辩人主张权利没有事实和法律依据，对于原告的主张法庭不应该给予支持。原告的主张涉及两个不同的法律关系，法庭不能再一个案件中同时处理两个法律关系。事故发生时原告张海涛系鲁Ｐ×××××车主乘车人员，对于原告张海涛在此事故中造成的损失原告应当首先向鲁Ｐ×××××进行主张，在鲁Ｐ×××××车主赔偿完毕后，在根据保险合同的约定向答辩人主张。在本案中原告向车主主张权利为“提供劳务者受害责任赔偿纠纷”，车主赔偿完毕后向答辩人主张应当定性为“人身保险合同纠纷”，现将两个法律关系放在同一个案件中处理显然是错误的，法庭不应当给予支持。三、原告的损失已经获得相应的赔偿，因此对于其主张的损失应当首先扣除在此之前已经获得赔偿，原告不能因此次事故获得额外的赔偿。保险的赔偿系一种补偿原则，答辩人认为无论是车上人员险还是答辩人承保的雇主责任险，在本案中第一赔偿责任主体均是车主，无论是车上人员险还是雇主责任险的承保的保险人均是在车主承保责任的范围内承担赔偿责任。在本案中对于原告的损失，原告已经在安邦保险公司聊城中心支公司以车上人员险获得了20万元的赔偿。因此对于原告的损失应当首先扣除已经获得赔偿的20万元，剩余的部分才可以进行主张。外鉴于原告的受伤基于交通事故，且在此次事故中是双方责任，因此答辩人认为对于原告的损失应当首先由对方车辆晋Ｊ×××××在交强险限额内优先赔付，剩余的部分才能依照其他法律关系进行主张，而在本案中原告主张的损失并未扣除晋Ｊ×××××交强险赔偿的限额。四、另外答辩人承担赔偿责任的前提应当是基于保险条款的约定，且无保险责任免除事由，包括但不限于事故发生的时候涉案车辆驾驶员拥有合法的驾驶证、上岗证，车辆拥有合法的行驶至、营运证等。综上所述，请求法庭在依法查明事实的基础上，依法驳回原告张海涛的诉讼请求。庭审中被告口头补充答辩：本案的保险系雇主责任保险，被告保险公司承担的主要责任主要有：1、医疗费，2、伤亡所造成的损失，且每一块都有保险的限额，赔偿伤者在住院期间的住院补贴，对于原告在诉讼请求中请求的被抚养人的生活费，本保险合同规定了赔偿保险范围。原告为支持自己的诉讼请求，向本院提交如下证据：1.张海涛身份证一份，证明原告的身份情况；2.安心财产保险有限责任公司保险凭证一张，证明鲁Ｐ×××××的驾乘人员在被告处投保有意外险，保险期间为2017年10月29日至2018年10月28日，保险责任为：每人伤亡限额500000元，意外伤残按比例赔付；每人医疗费用限额100000元；意外住院津贴150元/日。涉案交通事故发生在保险期间，张海涛是鲁Ｐ×××××的乘车人，系意外伤害保险的被保险人，被告应当按照合同履行保险义务；3、（2019）鲁1502民初766号民事判决书、生效证明各一份，证明判决书认定张海涛因交通事故受伤，支出医疗费58249.77元，后续治疗费15000元；张海涛因交通事故造成十级伤残；张海涛的母亲刘亚贤共有张海涛、张海龙两个儿子，张海涛和妻子于倩育有一个女儿张明鹤；4、交通事故认定书一份，证明：2018年3月29日张海涛乘坐鲁Ｐ×××××发生交通事故受伤的事实；5、聊城市人民医院住院收费发票一张、门诊收费发票一张、聊城市人民医院住院病历一份。证明张海涛受伤后治疗经过及支出医疗费58249.77元；6、聊城市法衡司法鉴定所鉴定报告一份，证明原告的伤情经鉴定为十级伤残，后续治疗费15000-20000元；7、原告的结婚证及户口本、原告女儿张明鹤的户口本，原告母亲刘亚贤的身份证和户口本，证明被扶养人的身份及年龄情况；8、（2018）鲁15民初1285号民事判决书一份，证明因为涉案保险为意外险，根据保险法95条的规定，意外险不适用补偿原则，被告辩称的原告应当扣除已经赔款的，没有法律依据；9、（2019）鲁15民终1415号民事判决书，证明意外险关于意外伤残赔偿金的计算方式，应当按照人身损害赔偿的方式进行计算，被告辩称的关于保险金的计算方式，免除其保险责任的条款未向员工交付免责条款内容，没有依法履行告知义务，被告的答辩没有事实及法律依据。上述证据经质证被告认为：对证据1无异议；对证据2的真实性无异议，对险种有异议。原告提供的保险单只是一个保险凭证，本案涉及的保险系雇主责任保险，涉案车辆的登记运输公司聊城市龙运汽车运输有限公司委托上海浩洹网络技术有限公司在我公司投保的雇主责任险，其他的关于保险单的内容同答辩意见；对证据3真实性无异议，但是通过该证据能够证实原告在安邦保险公司聊城中心支公司获得赔偿给20万元，因此被告方认为对原告方损失应当首先扣除已经获得的赔偿，对于剩余的部分才能够再次进行主张；对证据4责任认定书真实性无异议，但是通过该证据能够证实事故发生时原告乘坐的车辆在此事故中承担次要责任，因此对于原告的损失应当首先由对方的车辆在交强险限额内赔付，剩余部分根据事故责任比例，对于鲁Ｐ×××××原告乘坐的车辆应当承担的赔偿责任，我公司才有义务进行赔偿；对证据5住院病历无异议，但是被告认为原告的医疗费已经在（2019）766号民事判决书中已经获得了赔偿，原告方不能重复主张；对证据6鉴定书有异议，该鉴定书在（2019）766号民事判决书中安邦公司申请对报告书进行重新鉴定，法院也委托了鉴定机构做出新的鉴定报告，应当以新的鉴定报告为准；对证据7原告结婚证及户口本无异议，但对证据7中被抚养人生活费的主张,不在被告保险公司承保的范围之内。对证据8、9的真实性无异议，对主张的内容有异议。首先第一点对本案中涉及的险种是雇主责任险，原告主张是意外伤害保险，没有任何法律依据，被告方认为对于本案中涉及的保险投保人是上海浩洹网络技术有限公司，被保险人是聊城市龙运汽车运输有限公司，承保的保险公司是安心保险公司，无论是投保人、承保人、被保险人对保险的险种均无异议，对于涉案的保险险种为雇主责任险均未提出异议，原告主张的保险为意外伤害保险，没有事实和法律依据；其次，对于原告主张的伤残赔偿金及赔偿比例以及赔偿条款中责任人的免除条款告知问题，被告方认为原告的主张没有证据予以证实，关于伤残赔偿金按比例赔付是保险条款中明确约定的，关于保险条款中的免除以及保险条款中的其他相关保险条款，被告保险公司只有义务对于投保人进行告知，对于本案中的原告属于身份不确定的人员，被告保险人没有义务进行告知，也没有办法告知。现在无论是投保人还是被保险人，均未向法庭主张被告保险公司没有履行告知义务，所以原告的主张不能成立。本院认为，被告对原告提交的证据1、2、3、4、5、7、8、9的真实性均无异议，本院确认其效力；对于证据6，（2019）鲁1502民初766号民事判决书对伤残等级、误工期限、护理期限及人数、营养期限、后续治疗费均已认定，应以生效的判决认定为依据。被告为证明自己的主张，向本院提交如下证据：1、雇主责任险电子保险单一份；证实2017年10月27日涉案车辆鲁Ｐ×××××车辆登记车主聊城市龙运汽车运输有限公司委托上海皓洹网络技术有限公司在我公司为涉案车辆投保了雇主责任保险，保险期限为2017年10月29日至2018年10月28日，保险金额为伤亡赔偿金额每人限额为50万元，医疗费每人赔偿限额为10万元，医疗费绝对免赔率为10%，每次事故绝对免赔额300元。2、雇主责任险（A）条款（2016版）保险条款一份；根据保险条款第26条对于原告的损失首先应当首先由司法机关确认或者由被保险人与原告协商后并经被告保险公司确认，对于原告的损失方可予以确认。保险条款第27条约定在本案中对于原告的损失只有鲁Ｐ×××××车辆车辆所有权人赔偿原告后，方可向被告保险公司进行主张。因此被告方认为对原告主张的损失，被保险人所在运输公司授权的情况下，直接向我公司进行索赔没有法律依据，也违反了保险条款的规定。保险条款第37条，根据保险条款中《伤亡赔偿表》对于原告主张的十级伤残，应当根据死亡赔偿限额的5%进行赔偿。对被告提交的证据，经质证原告认为，对证据1的真实性有异议，该保单与本案无关联性。龙运公司有上百台车辆，驾驶员有几百人，被告提交的保单既没有车牌号，也没有驾驶员证明，无法证明与本案有关联性。雇主险条款雇员应当为个人，应当为自然人，被告提交的保单在雇员信息中有三个自然人、若干公司，明显不合常理。被告多次称是龙运公司委托上海浩洹投保，与事实不符，涉案保险单是龙运公司通过山东齐鲁保险代理有限公司购买的驾乘人员意外险，代理公司经办人为李阳，龙运公司将保费支付给李阳，李阳将保单给龙运公司，这是被告保险公司提交的保险凭证，在保险凭证特别约定处多次记载被保险人驾驶或乘坐本合同指定车辆发生意外事故，保险人在保险责任限额内赔偿原告诉求的三项赔偿项目。保险凭证与保险单是同一概念，保险凭证中没有被告辩称的与雇主或雇主责任险相关的任何内容，被告宣称是雇主责任险没有事实和法律依据。被告从未向原告或龙运公司交付其今天提交的雇主险保险单或保险条款，也未向我方或龙运公司告知保险条款的内容，也未向原告明确告知免责条款内容。对证据2，原告及龙运公司均不认可，原告方投保的是驾乘人员意外险，原告方持有的保险凭证有明确的记载，被告拿与本案无关的雇主责任险保单来应诉本案，没有事实依据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年10月29日，聊城市龙运汽车运输有限公司在安心财险为鲁Ｐ×××××号车投保了保险一份，保险期间自2017年10月29日至2018年10月28日止。被告为原告出具了编号为NO.00003761号的保险凭证，保险凭证显示，名称：聊城市龙运汽车运输有限公司，保单号码为：1010054040002170000000307，保险期间：自2017年10月29日至2018年10月28日止。车辆号牌：鲁Ｐ×××××；投保座位数：2；保障内容为：每人伤亡赔偿限额，每座保额为500000元，意外身故，100%赔付；意外伤残，按比例赔付。每人医疗费用赔偿限额每座100000元，90%赔付，免赔额300元/次。意外住院津贴150元/日，3天免赔，单次最长90日，年度不超过180日。保险凭证特别约定：1）被保险人因发生条款约定的保险事故，在门（急）诊或住院治疗而实际支付的符合保单签发地基本医疗管理规定的合理医疗费用，保险公司按照每次绝对免赔额为300元，给予比例为90%予以补偿，累计给付的医疗费用以约定的医疗费用赔偿限额为限；被保险人因发生条款约定的保险事故而住院治疗的，保险公司按照实际住院天数乘以150元/日给付住院补贴，单次住院前3天免赔，全年累计给付天数以180天为限。2）每座死亡伤残赔偿限额和每座医疗费用赔偿限额以保单所载为限，投保座位数不得高于核准座位数，多投保无效。赔付座位数以实际投保座位数为准。5）本保险合同仅承保在保险期间内，被保险人驾驶或者乘坐本合同指定机动车辆，或为维护该指定车辆继续运行（包括加油、加水、故障维修、换胎）而临时停放过程中发生的保险事故。2018年3月29日，张凯芝驾驶鲁Ｐ×××××-鲁Ｐ×××××沿省S222由东向西行驶至14KM+500M处时，与赵鹏驾驶的晋Ｊ×××××、鲁Ｒ×××××碰撞，造成张凯芝、及鲁Ｐ×××××号车乘车人张海涛受伤，两车损坏的交通事故。经交警部门认定，赵鹏承担主要责任，张凯芝承担次要责任，张海涛无责任。张海涛受伤后在聊城市人民医院住院治疗。出院后因保险合同纠纷一案在聊城市东昌府区人民法院起诉，东昌府区人民法院于2019年6月5日作出（2019）鲁1502民初766号民事判决书，确认原告张海涛住院25天，支付医疗费58249.77元，后续治疗费15000元，因颈部活动受限，构成10级伤残。原告认为，其持有的保险凭证为车主为驾驶员投保的驾乘人员意外险，保险公司应按意外险的保额进行赔偿。庭审过程中，被告对原告提交的保险凭证的真实性予以认可，但对其险种不予认可，并提交了保单号和原告提交的保险凭证上载明的保单号相同的雇主责任险电子保险单一份，认为原告投保的是雇主责任险而不是驾乘人员意外险，应适用补偿原则进行赔偿。被告提交的电子保单显示：保单号：1010054040002170000000307。投保人：上海皓洹网络技术有限公司。被保险人：上海皓洹网络技术有限公司。雇员人数：共49人，附雇员信息清单。保险期间：自2017年10月29日至2018年10月28日止。保障内容为：主险：累计赔偿限额29400000元，每人伤亡赔偿限额500000元；每人医疗费用赔偿限额100000元。附加险：无。适用条款：《安心财产保险有限责任公司雇主责任险（A）条款（2016版）》；保险单特别约定：1）被保险人雇员因发生条款约定的保险事故，在门（急）诊或住院治疗而实际支付的符合保单签发地基本医疗管理规定的合理医疗费用，保险公司按照每次绝对免赔额为300元，给予比例为90%予以补偿，累计给付的医疗费用以约定的医疗费用赔偿限额为限；被保险雇员因发生条款约定的保险事故而住院治疗的，保险公司按照实际住院天数乘以150元/日给付住院补贴，单次住院前3天免赔，全年累计给付天数以180天为限。2）每座死亡伤残赔偿限额和每座医疗费用赔偿限额以保单所载为限，投保座位数不得高于核准座位数，多投保无效。赔付座位数以实际投保座位数为准。5）本保险合同仅承保在保险期间内，被保险人雇员驾驶或者乘坐本合同指定机动车辆，或为维护该指定车辆继续运行（包括加油、加水、故障维修、换胎）而临时停放过程中发生的保险事故。本院认为，本案的争议焦点为：保单号为1010054040002170000000307的保险险种是驾乘人员意外险还是雇主责任险。首先，《中华人民共和国保险法》第十三条规定：“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立，保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。”因此，保险单以及保险凭证均对投保人与保险人的权利义务做出了约定，都属于保险合同的组成部分，同时，也是被保险人或者受益人要求保险赔偿以及保险人进行理赔的凭证或者依据。被告对原告持有的保险凭证的真实性予以认可，因此，原告持被告认可的保险凭证向被告索赔，符合法律规定。原告持有的保险凭证特别约定第1条约定，被保险人因发生条款约定的保险事故，第5条约定，本保险合同仅承保在保险期间内，被保险人驾驶或者乘坐本合同指定机动车辆，很明显，受益人为驾驶或者乘坐本合同指定机动车辆的人员，而保障说明部分明确记载：意外身故，100%赔偿，意外伤残，按比例赔付，说明该保险险种是意外险，因此，原告持有的保险凭证记载的险种为指定驾乘人员意外险。其次，《中华人民共和国保险法》第二十条规定：“投保人和保险人可以协商变更合同内容，变更保险合同的，应当由保险人在保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单，或者由投保人和保险人订立变更的书面协议”。原告提交的保险凭证投保人为聊城市龙运汽车运输有限公司，被保险人是驾驶或者乘坐鲁Ｐ×××××号车的人员，而被告提交的雇主责任保险电子保单载明的投保人和被保险人均为上海皓洹网络技术有限公司，被告提交的雇主责任保险电子保单将投保人和被保险人都进行了变更，对于其作出的变更，被告未提交证据证明是双方协商，也未在保险凭证上批注或者附贴批单，因此，保险人和被保险人的法律关系应以原告提交的保险凭证上记载的内容为依据，被告应以指定驾乘人员意外伤害险对原告进行赔偿。东昌府区人民法院于2019年6月5日作出（2019）鲁1502民初766号民事判决书，确认原告张海涛住院25天，支付医疗费58249.77元，后续治疗费15000元，因颈部活动受限，构成10级伤残。因保险凭证约定意外医疗费用保险限额为每坐100000元，90%赔付，免赔额300/次，故被告应赔付原告医疗费用（58249.77元+15000元-300元）×90%=65654.79元；意外住院津贴每日给付150元，单次住院前3天免赔，单次最长90日，年度不超过180天，原告住院25天，被告应赔付原告意外住院补贴150元×（25-3）天=3300元。意外伤亡赔偿限额500000元/坐，意外伤残按比例赔付，原告伤残为10级，被告应赔付原告意外伤残赔偿金500000*10%=50000元。综上，被告应赔付原告各项损失共计118954.79元。据此，依照《中华人民共和国保险法》第十二条、第十三条、第十四条、第二十条、第四十六条之规定，判决如下：一、被告安心财产保险有限责任公司赔偿原告张海涛伤残赔偿金、医疗费、住院补贴共计118954.79元；二、驳回原告张海涛的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4094元，减半收取2047元，有原告张海涛负担707元，由被告安心财产保险有限责任公司负担1340元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省聊城市中级人民法院。审判员  李彦荣二〇二〇年六月二日书记员  刘婷婷