湖北省武汉市江岸区人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0102民初1298号原告：张云香，女，1972年11月3日出生，汉族，住武汉市江夏区，委托诉讼代理人：龚先斌（特别授权代理），武汉市江汉区弘正法律服务所法律工作者。委托诉讼代理人：程建强（特别授权代理），武汉市江汉区弘正法律服务所法律工作者被告：中国平安人寿保险股份有限公司湖北分公司，住所地武汉市江岸区中山大道1628号武汉天地—企业中心5号大厦1601-1608室、17层、18层。负责人：朱渝杭，该公司总经理。委托诉讼代理人：李倩（一般授权代理），女，1991年3月8日出生，系中国平安人寿保险股份有限公司湖北分公司员工。委托诉讼代理人：冯磊（一般授权代理），男，1983年12月25日出生，系中国平安人寿保险股份有限公司湖北分公司员工。原告张云香与被告中国平安人寿保险股份有限公司（以下简称平安寿险公司）、中国平安人寿保险股份有限公司湖北分公司（以下简称平安寿险湖北分公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2020年1月13日立案受理，诉讼中，原告张云香书面撤回对被告平安寿险公司的起诉，本院予以口头准许。本案于2020年5月11日适用普通程序公开开庭进行了审理，原告张云香的委托诉讼代理人龚先斌、程建强，被告平安寿险湖北分公司的委托诉讼代理人李倩到庭参加了诉讼。本案扣除疫情防控期间即2020年1月23日至2020年4月20日的审限，现已审查终结。原告张云香向本院提出诉讼请求：1.判令被告向我支付保险金150000元；2.本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2019年1月1日，我丈夫张正军为我购买了编号为P090000027538135的人身保险合同（以下简称案涉保险合同），合同于2019年1月1日21:39生效，张正军依约支付了第一期保费10091.5元。2019年4月2日，我因咳嗽住院，出院诊断为左上肺腺癌、支气管炎、肝功能不全、胸腔积液。根据案涉保险合同，我属于保险理赔范围，但被告平安寿险湖北分公司拒绝向我理赔，故诉至法院，望判如所请。被告平安寿险湖北分公司辩称，请法院驳回原告张云香的诉讼请求。理由如下：1.张云香在案涉保险合同订立前即存在与本次事故病灶一致的身体异常情形，在投保时未如实告知，违反最大诚信原则。张云香申请理赔后，我公司开展调查，发现2017年12月11日至12月23日期间，张云香因交通事故外伤在武汉市第三医院入院治疗，期间两次进行胸部CT平扫，提示左上肺纤维增值灶，该情形与本次事故病灶一致，但投保时张云香未告知。因张云香投保时未如实告知其既往异常检查情形，影响我公司承保决定，故我公司决定解除合同且不承担保险责任的理赔决定。2.张云香在等待期内已开始本次事故疾病的就诊，因不明原因拖延治疗，致使病理诊断结果于等待期届满后确诊。根据《中华人民共和国合同法》第四十五条规定，当事人为自己利益不正当促使条件成就的，应视为条件不成就。张云香在等待期（2019年1月1日至3月31日）内，即3月15日至3月21日在省人民医院住院，期间检查结果提示左上肺怀疑肿瘤，建议患者进行手术治疗。但张云香在等待期拖延治疗，直到4月2日等待期届满后重新回到省人民医院进行手术（4月4日），并于4月9日确诊。如果张云香没有在3月21日自行出院，还是遵照医嘱继续住院治疗，完全可以在等待期满前获得明确诊断，而张云香违反常理，在检查结果显示极有可能癌变且医生明确提示风险的情况下坚决出院，由此可见张云香恶意规避等待期条款，不正当促成重疾给付条件的成就。综上，我公司的理赔决定符合法律规定，请法院驳回张云香的全部诉讼请求。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年1月1日，投保人张正军以张云香为被保险人，在平安寿险公司投保主险平安福和附加险保险。《人身保险投保书（电子版）》健康告知一栏中包括“过去三年内是否曾有医学检查（包括健康体检）结果异常？过去五年内是否曾住院检查或治疗（包括入住疗养院、康复医院等医疗机构）？是否目前患有或过去曾经患过下列疾病或手术史？C.呼吸系统疾病，例如：慢性支气管炎、肺气肿、肺心病、哮喘、××、肺栓塞、支气管扩张、尘肺、间质性肺病、肺纤维化”等问题，投保人、被保险人对上述问题的询问事项均作出了“否”的勾选。在投保人、被保险人声明和授权一栏载明：平安寿险公司及其代理人已提供本人所投保产品条款，对条款进行了说明尤其是对免除保险人责任条款、合同解除条款进行了明确说明，本人对所投保产品条款及产品说明书已认真阅读，理解并同意遵守；本人在投保书中的健康、财务及其它告知内容均属真实，与本投保书有关的问卷、体检报告及对体检医生的各项陈述均确实无误，如有不实告知，平安寿险公司有权依法解除保险合同，并对合同解除前发生的保险事故不承担保险责任，所有告知事项以书面告知为准，口头告知无效；分红保险的分红收益，万能保险保障利率之上的收益与投资连结保险投资账户收益并不确定，请您详阅投保提示书第六条，按法规要求请投保人亲笔在电子投保申请确认书抄录：“本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性”。张正军与平安寿险公司于2019年1月1日签订了编号为P090000027538135的人身保险合同，投保主险为平安福（1285），交费年限为10年，保险费4725元，基本保险金额为150000元。附加长险为福满分重疾（1286）、轻症30豁免C（1289），交费年限分别为10年、9年，保险费分别为4995元、371.5元，福满分重疾（1286）险的基本保险金额为150000元。合同于2019年1月1日成立，于同日21:39生效。投保人张正军缴纳了首期保险费10091.5元。平安附加福满分提前给付重大疾病保险条款规定“等待期”为从本附加合同生效（或每次合同效力恢复）之日起90日内，被保险人首次发病并经医院确诊为本附加险合同约定的“特定轻度重疾”或“重大疾病”，我们不承担保险责任，将退还您所支付的本附加险合同的保险费，本附加险合同终止；主险合同同时终止，将退还您所支付的主险合同的保险费。这90日的时间称为等待期；被保险人因意外伤害发生上述情形的，无等待期。如果在等待期后发生保险事故，我们按照下列方式给付保险金：重大疾病保险金，被保险人等待期后经医院确诊初次发生本附加合同约定的“重大疾病”，我们按照本附加合同基本保险金额给付重大疾病保险金。我们给付重大疾病保险金后，本附加险合同终止，主险合同同时终止。重大疾病指被保险人初次发生符合“8重大疾病释义”定义的疾病，恶性肿瘤属于其中的第一类。2019年3月15日，张云香因“发现肺部结节1周余”在武汉大学人民医院住院治疗，3月21日出院，出院诊断为“1.左上肺结节，右下肺结节（肿瘤可能性大）；2.胆囊息肉”。出院医嘱为“1.继续留院治疗；2.不适随诊”。2019年4月2日至4月17日，张云香再次住院治疗，期间于4月4日手术，术后经病理学检查，被诊断患左上肺腺癌（T1bNoMo）。2019年6月12日，张云香向平安寿险湖北分公司提交《理赔申请确认函（E化专用）》申请理赔。2019年7月9日，平安寿险湖北分公司以“被保险人投保前存在疾病病史，而投保人在投保时未如实告知，严重影响了本公司的承保决定”为由作出《理赔决定通知书》：解除P090000027538135、P090000027538422保险合同，歉难退还保险费；解除P090000027538135、P090000027538422保险合同后，歉难给付保险金，歉难豁免保险费。平安寿险湖北分公司通过顺丰速运将《理赔决定通知书》邮寄送达至张云香，张云香于7月10日签收。另查明，张正军及平安寿险湖北分公司代理人陆先桃在投保提示书上签字，张云香及陆先桃在人身保险投保书上签名，人身投保书上投保人签名处的签名不完整，仅签了“张”字。庭审中张云香对投保书的真实性无异议，但认为投保书全文均为黑体字，没有做出特别显著的标示，因此平安寿险公司对投保人签署投保书前未尽提示义务。在庭后调查中，投保人张正军称投保书上的回答是业务员勾选，勾选时没有问过他，平安寿险公司当即播放投保后电话回访录音，录音中张正军承认投保提示书确为其亲笔签名，张正军对录音的真实性无异议，但称回答时不清楚具体情况。又查明，2017年12月11日、12月16日，张云香在武汉市第三医院的两份CT检查报告均显示张云香患左上肺纤维增殖灶。本院认为，案涉保险合同系双方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规禁止性规定，合法有效。本案的争议焦点为：一、本案是否属于在等待期内发生保险事故；二、平安寿险湖北分公司解除案涉保险合同的行为是否有效。关于本案是否属于在等待期内发生保险事故的问题。平安寿险湖北分公司认为，张云香在案涉保险合同约定的等待期届满前，在所患疾病可以确诊的情况下无正当原因自行出院，导致在等待期内未及时确诊，其行为违反了诚实信用原则，因此本案属于在等待期内发生保险事故，保险人不应承担保险责任。对此张云香辩称其不存在拖延治疗的故意，是按照医院的建议接受治疗，在等待期届满后才被确诊患重大疾病。本院认为,案涉保险合同中没有约定被保险人疑似重大疾病必须及时确诊，也未约定如不及时确诊保险人将不承担保险责任。故平安寿险湖北分公司主张张云香存在规避等待期的故意，证据不足，本院不予支持，本案不属于在等待期内发生保险事故。关于平安寿险湖北分公司解除案涉保险合同的行为是否有效的问题。《中华人民共和国保险法》第十六条规定，订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。本案中，投保人张正军虽称投保时由保险代理人代为勾选，但在保险公司的电话回访中确认投保书上的确为其亲笔签名，确认阅读过保险条款、产品说明书、投保提示书。张云香对如实填写投保资料、如实回答的事实无异议，但认为投保书内容均黑体字，对风险提示部分没有作特别显著的标示，且仅有签名没有要求抄写风险提示语，另外投保时保险公司代理人未对投保人进行询问，因此不能认定保险人进行了有效询问。对此，本院认为，第一，案涉保险合同在投保人、被保险人声明和授权一栏第11条明确载明，分红保险的、万能保险需抄写风险提示语，本案案涉保险合同并不属于必须抄写风险提示语的合同。第二，基于保险合同的特殊性，契约双方应当最大限度的诚实守信。投保人依法履行如实告知义务，即是最大限度诚实守信的一项重要内容，保险人对投保人进行询问是其判断缔约意愿及承保费率的重要手段。投保人作为理性人，在与他人签订合同时，理应审慎地对待自己的权利，对自己签名所确认的内容应当承担相应的法律后果。本案中，张正军、张云香对过去五年内是否住院检查或治疗、过去三年内是否曾有医学检查结果异常、是否曾患有肺纤维化等问题均作出否定回答，上述问题明确、具体，且属于影响保险人决定是否承保及保险费率的问题，因此，应认定保险人已进行了有效询问，而投保人违反如实告知义务。综上，平安寿险湖北分公司在知道合同解除事由后三十日内行使了解除权并通知了投保人，案涉保险合同已经解除，张云香主张解除行为无效，并要求平安寿险湖北分公司支付保险金的诉讼请求无事实和法律依据，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国保险法》第十六条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，判决如下：驳回原告张云香的诉讼请求。案件受理费3300元由原告张云香负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。审 判 长  余 敏人民陪审员  夏文芳人民陪审员  曾 静二〇二〇年六月十一日书 记 员  章志恒