湖北省恩施市人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂2801民初2916号原告：中国农业银行股份有限公司恩施经济开发区支行（以下简称农行开发区支行），住所地：湖北省恩施市施州大道314号。统一社会信用代码：91422800183050253P。负责人：向晓菲，该支行行长。委托诉讼代理人：左红银、周承珍，湖北夷水律师事务所律师。被告：黄凯，男，生于1962年5月3日，壮族，湖北省恩施市人，住恩施市学院路122号恩施职业技术学院中区。被告：曾施陵，女，生于1962年9月24日，汉族，湖北省恩施市人，住恩施市学院路122号恩施职业技术学院中区。原告农行开发区支行与被告黄凯、曾施陵借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告农行开发区支行的委托诉讼代理人周承珍、被告曾施陵到庭参加诉讼，被告黄凯经本院公告送达起诉状副本、应诉通知书、举证通知书、开庭传票，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即偿还原告借款本金147191.55元及截至2019年3月12日利息706.85元，并自2019年3月13日起至本息还清之日止，按年利率5.9375％向原告支付利息；2.判令被告自2019年3月13日起至本息还清之日止，按年利率8.90625％向原告支付罚息；3.判令被告自2019年3月13日起至本息还清之日止，按年利率8.90625％向原告支付复利；4.判令被告向原告支付违约金10000元；5.判令被告承担原告应支出的律师服务费12632元；6.本案诉讼费、保全费、公告费等费用由被告承担。其事实与理由：2018年1月4日，二被告向原告提交了《中国农业银行个人信贷业务申请表》，并于2018年1月22日与原告签订了《中国农业银行股份有限公司个人担保借款合同》（下称借款合同），约定由原告向被告提供200000元借款用作房屋装修，借款期限为36个月，按月为周期分期还款。现被告未按约按期足额偿还借款已构成违约，依《借款合同》第9.5条、9.2条、9.4条约定，原告有权提前收回已发放借款并计收罚息、复利；按《借款合同》第21.2条约定，原告有权向被告收取违约金；依《借款合同》第9.7条约定，被告应承担原告为实现债权而支付的律师费、差旅费及其他费用。被告自2019年1月起停止偿还分期借款。截至2019年3月12日，被告尚欠原告借款本金147191.55元、利息706.85元，经原告多次催收后，被告至今未能偿还前述欠款，导致原告合法权益严重受损。为维护原告合法权益，原告现特起诉恳请人民法院判准诉请。被告曾施陵辩称，对借款没有异议，承认偿还欠款，暂时没有办法偿还，主要是现在欠款太多了，加上身体不好，没有钱还。被告黄凯还有2年退休，看退休之后能不能想点办法。希望法庭根据情况给予宽限。被告曾施陵还辩称，此笔贷款是通过第三方以装修的名义才贷到的，资料也是第三方准备的，被告只是去签字。贷款也是汇入第三方的账户，第三方按比例收取了费用的。按照正常操作，被告是贷不了此款。因此，原告也有管理漏洞，所有费用的责任不能完全由被告承担，原告也应承担一部分。被告黄凯未提出答辩。当事人围绕诉讼请求提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：二被告系夫妻关系。2018年1月4日，二被告向原告提交《中国农业银行个人信贷业务申请表》，二被告向原告申请装修贷款250000元，期限为36个月，还款方式为等额本息。同日，被告曾施陵向原告出具《共同还款责任书》，自愿作为被告黄凯申请向原告借款250000元的共同还款责任人。2018年1月22日，原告与二被告签订《中国农业银行股份有限公司个人担保借款合同》，原告为贷款人，二被告为借款人。合同约定由原告向二被告提供200000元借款用于房屋装修，借款期限为36个月，还款方式为等额本息分期还款，以每壹个月为一个周期还款，还款日为每季末月每期末月的20日。第9.2条约定借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整，自基准利率调整之日（或1年期LPR调整后一个工作日）起罚息利率相应调整。第9.4条约定对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。第9.5条约定有借款人未按约定按期足额偿还借款等情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放贷款、提高贷款执行利率、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下的借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿。第9.7条约定因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。第17.2条约定受托支付信息：收款人户名为恩施市新家居装饰工作室，收款账号为42×××15，开户行为中国建设银行湖北省恩施施州支行，金额为200000.00元，用途为房屋装修。第21.2条约定对借款人、抵押人的违约行为，按本合同项下借款本金数的百分之伍（大写）收取违约金。合同中还对其他相关事项进行了约定。2018年2月2日，被告黄凯作为授权人（借款人）出具《个人贷款资金支付授权委托书》，内容为：“中国农业银行股份有限公司恩施经济开发区支行：本人根据《个人担保借款合同》（编号农银个借字第NO：42020120180009526）约定，向贵行申请发放贷款，并不可撤销地委托贵行将贷款资金（大写）贰拾万进行如下支付：收款人名称（姓名）为恩施市新家居装饰工作室，收款账号为42×××15，开户行为中国建设银行股份有限公司湖北省恩施施州支行，金额为200000.00元，用途为房屋装修。本人承诺：一、本人对支付信息的真实性、准确性、完整性负责。若贵行审核认为本人提交的相关交易资料和凭证不符合合同约定，贵行有权拒绝发放贷款。由此造成本人对交易对象违约或者形成其他损失的，贵行不承担责任。因借款人提供的支付信息不准确、不完整导致贷款资金支付失败或支付延误，由此造成借款人对交易对手违约或者形成其他损失的，贷款人不承担责任。二、贵行将贷款资金支付到账户上述账户，即视同贵行依据合同约定发放贷款。本人了解并自愿承担与贷款资金支付到上述账户相关的所有风险。三、本授权委托书汇总的授权与承诺均不可撤销”。2018年2月2日，原告出具《贷款发放通知单》，同意向二被告发放贷款200000元。同日，原告将借款汇入被告指定账户，并出具的有被告黄凯签字的《借款凭证》载明：借款日期2018年2月2日，到期日期2021年2月1日，借款金额200000元，执行利率5.93750%，约期利率8.90625%，还款周期为月，还款日为20，收款人账号42×××15。二被告借款后，至2018年12月20日按约定按期足额还款。自2019年1月20日起，开始逾期，未按期足额还款。2019年1月25日、2019年3月7日，原告向被告黄凯送达编号分别为农银催通字第422019000000002079号、第422019000000000863号《债务逾期催收通知书》，要求被告偿还尚未偿还的借款本息。被告黄凯收到通知书后，均未还款。期间，原告通过被告的还款账户于2019年3月19日扣本金467.13元、利息32.87元，2019年4月13日扣本金474.55元、利息25.45元。2019年7月24日，原告以快递方式向被告送达《贷款天谴到期通知书》，要求被告在2019年7月31日前偿还全部借款本息。被告拒收，此后也未还款，致原告提起本案诉讼。另查明，至2020年5月30日止，二被告下欠借款本金146169.82元，逾期利息7067.68元，逾期罚息3997.48元，逾期复利405.98元。审理中，被告曾施陵辩称，案涉贷款过程中原告也有管理漏洞，对所有费用也应承担一部分，但未提供证明原告在贷款过程中的行为存在过错的证据。诉讼前，依原告申请，本院作出（2019）鄂2801财保489号、（2019）鄂2801财保489号之一民事裁定书，裁定冻结被告黄凯在恩施州住房公积金中心账号为00×××78的账户资金170530元（缴存单位：恩施职业技术学院），查封被告黄凯的不动产权证书号为106853的房产。本院认为，二被告向原告提交《中国农业银行个人信贷业务申请表》、原告同意贷款后，双方签订的《中国农业银行股份有限公司个人担保借款合同》系双方真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应按合同约定全面履行自己的义务。原告依约给二被告发放贷款200000元，二被告亦应按约定履行还款义务。现被告未按约定按期足额偿还借款本息，已构成了违约，依法应承担相应违约责任。原告宣布全部借款提前到期并要求二被告偿还借款并支付利息、罚息、复利的请求符合双方约定和法律规定，本院予以支持。审理中，被告曾施陵对至2020年5月30日止，二被告下欠借款本金146169.82元，逾期利息7067.68元，逾期罚息3997.48元，逾期复利405.98元的事实无异议，被告黄凯未提出抗辩，本院予以认定，应由二被告偿还和支付。关于原告要求二被告支付以147191.55元为基数自2019年3月13日起至本息还清之日止按年利率5.9375％计算的利息、支付自2019年3月13日起至本息还清之日止按年利率8.90625％计算的罚息的请求。至2020年5月30日止，二被告下欠借款本金146169.82元，则计算利息的基数为146169.82元。已产生利息的计算时间至2020年5月30日至，则此后的利息计算时间应自2020年5月31日起算。双方在合同中约定逾期执行年利率8.90625%，该利率即包含了逾期罚息的计算。因此，自2020年5月31日起至借款清偿之日止应按年利率8.90625%计算逾期利息（含罚息）。故对原告要求二被告支付按年利率8.90625％另行计算的罚息的请求本院不予支持。关于原告要求二被告支付自2019年3月13日起至本息还清之日止按年利率8.90625％计算的复利的请求。原告的该请求符合双方约定和法律规定，本院予以支持。但计算复利的基数为被告应付未付利息即借款按年利率5.9375％计算的利息，不包含罚息。2020年5月30日前已产生的复利，被告曾施陵无异议，被告黄凯未提出异议，本院予以确认。对于2020年5月31日以后的复利，以被告应付未付利息为基数按年利率8.90625％计算。关于原告要求二被告支付违约金10000元的请求。原告是依据合同约定按合同额200000元的5%计算。违约金具有担保债务履行的功能，还具有惩罚违约方被补偿无过错方当事人损失的效果，其目的在于确保银行放贷能安全回收。罚息、复利也是针对借款人不能按期偿还借款本息的违约行为而设定的，只要借款人不能按期还款，银行就有权依约按中国人民银行有关规定计收罚息、复利，本案中对罚息、复利的计算已经约定了在期内执行利率基础上上浮。因此，对于违约方，罚息、复利已具有惩罚性功能。虽然原、被告在合同中对违约金进行了约定，但是如果被告同时承担罚息、复利和违约金，则属于对同意违约行为进行重复性的否定评价。因此，在本案中，不宜再要求被告承担违约金。故对原告的该请求本院不予支持。关于原告要求被告承担原告应支出的律师服务费12632元的请求。原、被告在合同明确约定因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。虽然原告提交了《委托合同书》，但未提交已实际支付律师费12632元的证据。故本院不予支持。关于原告要求被告承担保全申请费、公告费等费用的请求。原告的该请求符合双方约定和法律规定，且原告提交了保全申请费、公告费已实际发生的证据，本院予以支持。被告曾施陵辩称，原告在案涉贷款过程中原告有管理漏洞，对所有费用也应承担一部分。因其但未提供证据证明原告在贷款过程中的行为存在过错，故对被告曾施陵的该辩解意见本院不予采纳。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定判决如下：一、被告黄凯、曾施陵于本判决生效后十日内向原告中国农业银行股份有限公司恩施经济开发区支行偿还借款本金146169.82元以及至2020年5月30日止的逾期利息7067.68元，逾期罚息3997.48元，逾期复利405.98元。二、被告黄凯、曾施陵于本判决生效后十日内向原告中国农业银行股份有限公司恩施经济开发区支行并支付以146169.82元为基数自2020年5月31日起至清偿之日止按年利率8.90625％计算的利息、罚息。三、被告黄凯、曾施陵于本判决生效后十日内向原告中国农业银行股份有限公司恩施经济开发区支行并支付以应付未付利息（不含罚息）为基数自2020年5月31日起至清偿之日止按年利率8.90625％计算的复利。四、驳回原告中国农业银行股份有限公司恩施经济开发区支行的其他诉讼请求。本院执行标的款账户，开户行：恩施市农业银行，收款单位：恩施市人民法院，账号：17×××44。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。当事人申请执行的期间为二年，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。案件受理费3710元，保全申请费1373元，公告费400元，合计5483元，由被告黄凯、曾施陵负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于恩施土家族苗族自治州中级人民法院。上诉人应在提交上诉状时，根据不服本判决的上诉请求数额及《诉讼费用交纳办法》第十三条第（一）款的规定，预交上诉案件受理费，款汇至收款人：湖北省恩施土家族苗族自治州中级人民法院，开户银行：中国农业银行恩施开发区支行，账号：17×××04（特别提示：用途栏务必注明系某某上诉案诉讼费并将汇款凭证及联系电话提交本院或邮寄至恩施州中级人民法院立案一庭）。上诉人在上诉期届满后七日内仍未预交上诉费用的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  于永国人民陪审员  贺全银人民陪审员  黄汉卿二〇二〇年六月五日书 记 员  罗 毅