台州市黄岩区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）浙1003民初2109号 原告：周燕萍，女，1979年4月1日出生，汉族，住浙江省台州市黄岩区。 委托诉讼代理人：陈雄豪，浙江永宁江律师事务所律师。 被告：富德生命人寿保险股份有限公司，统一社会信用代码91440300736677639J。住所地：深圳市福田区福中一路1001号生命保险大厦27、28、29、30层。 法定代表人：方力，该公司董事长。 委托诉讼代理人：于滢，该公司员工。 委托诉讼代理人：林雁波，该公司员工。 原告周燕萍为与被告富德生命人寿保险股份有限公司（以下简称富德公司）人身保险合同纠纷一案，于2020年5月14日诉至本院。本院于同日立案受理后，依法适用简易程序，于2020年5月27日公开开庭进行了审理。原告周燕萍及其委托诉讼代理人陈雄豪，被告富德公司的委托诉讼代理人于滢、林雁波到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告周燕萍向本院提出如下诉请（已变更）：1.判令被告立即支付原告保险理赔款人民币158000元；2.本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2017年6月27日，原告向被告投保了“富德生命康健无忧A款重大疾病保险”，双方达成保险期间自2017年6月27日起至终身的保险合同，基本保险金额为158000元。2018年11月26日，原告经台州恩泽医院首次确诊罹患“右乳浸润性导管癌”。经原告申请理赔，被告于12月26日出具了《理赔决定通知书》，以原告“未如实告知”为由不承担该险种项下因“乳腺恶性肿瘤（含原位癌）及复发和转移”导致的保险责任的保金给付，但合同继续有效。2019年8月12日被告从原告银行账户划扣了5814元的保费。原告认为，原告在签订保险合同时不存在未如实告知的情形，被告应当按照保险合同约定给付保金并终止合同。被告拒不赔付并续收保金显然于法无据，故诉至法院。 被告富德公司答辩称：一、原告故意未履行如实告知义务，被告对涉案事故不承担保险赔偿责任。原告于2017年5月21日查出“双乳结节，BI-RADS3类”，一个月之后就向被告投保重大疾病保险，且在被告明确询问“是否(曾）患子宫、卵巢、乳房或其他生殖器官疾病”(投保单“告知事项”C11项)、以及“最近五年内，是否曾经做下列之一的检查，有无异常？核磁共振、心电图、胃镜、纤维结肠镜、气管镜、CT、超声波、X光、眼底检查、脑电图、肝功能、肾功能、病理活检及其他特殊检查”（投保单“告知事项”C8项）时，原告仍未向被告告知患乳腺结节，系故意不履行如实告知义务。原告未如实告知乳腺结节，直接影响被告做出是否承保以及确定保险费率的决定。故，根据保险法第十六条第四款规定，“投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费”，被告对涉案事故不承担保险赔偿责任。二、即便原告因重大过失未履行如实告知义务，被告对涉案事故也不承担保险赔偿责任。乳腺结节对涉案乳腺癌的发生具有重大影响。乳腺结节是一种范围比较宽的说法，包括乳腺癌、纤维瘤以及增生结节等多种情况。乳腺结节分为良性结节和恶性结节，一般结节分级与癌变有一定的关联，乳腺结节1-3级为良性结节，4-5级就要定期随访。原告在投保前己经达到3级，为良性结节的最高等级，如投保前原告告知乳腺结节，被告不会正常给予承保。故，根据保险法第十六条第五款规定“投保人因过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但可以退还保险费”，被告对涉案事故仍不承担保险赔偿责任。三、本案系因原告未履行如实告知义务，被告才予以拒赔，被告并未违反法律规定和合同约定，原告诉请被告支付利息损失，缺乏依据。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据，本院认定如下：一、被告提供保险单、保险条款、个人保险投保单、人身保险投保提示书和保单回执，拟证明原告作为投保人、被保险人于2017年6月26日向被告投保并确认投保相关事宜，原告在“问题及健康告知”均勾选否，保险条款中第十一条“明确说明与如实告知”对如实告知的义务也进行了约定，但原告未告知患乳腺结节，违反如实告知义务。原告质证后认为保险单是原告要求被告补发过来的，业务员上门推销，保单实际是由业务员代填的，对于个人信息也没有向原告询问更何况免责条款，不能证明业务员尽到如实询问的义务，签名是原告本人签的，但没有对这些免责条款做出特别的提示，不能对原告生效，对代理人报告书的真实性有异议。二、被告提供台州市中心医院的病历截图以及报告，拟证明原告于2017年5月21日查出双乳结节的事实。原告质证后对真实性无异议，但是被告有能力去调取这些资料却没有在承保前去筛查，正好证实了被告没有做好审视承保的工作。本院审核后对上述证据的真实性、合法性予以认定，至于原告有无履行如实告知义务是本案的争议焦点，将在论理部分予以阐述。 经审理查明：2017年5月21日，原告经台州市中心医院彩色声超检查提示：1.双乳腺病声像；2.双乳结节，BI-RADS3类；3.双侧腋下淋巴结探及。2017年6月26日，原、被告签订了保单号为P000000048726397的富德生命康健无忧A款重大疾病保险合同，投保人及被保险人均为原告本人，基本保险金额158000元，每期保险费为5814元，交费期满日为2032年6月26日，合同期满日为终身。合同中投保告知第11项“（曾）患子宫、卵巢、乳房或其他生殖器官疾病”，原告的回答为“否”。告知书第8项“最近五年内，是否曾经做下列之一的检查，有无异常？核磁共振、心电图、胃镜、纤维结肠镜、气管镜、CT、超声波、X光、眼底检查、脑电图、肝功能、肾功能、病理活检及其他特殊检查？”，原告的选项为否。2018年11月19日，原告因“发现右乳肿块3月”至台州恩泽医疗中心（集团）恩泽医院住院治疗，经诊断为右乳浸润性导管癌，住院13天进行治疗。后原告向被告提交理赔申请及相关材料。2018年12月26日，被告作出理赔决定通知书，认为经调查核实，原告于2017年5月21日在台州市中心医院已经查出“双乳结节，BI-RADS3类”，但是在投保时未如实告知，故被告不承担此次重大疾病保险金赔偿责任，经二核决定：被告不承担该险种项下因“乳腺恶性肿瘤（含原位癌）及复发和转移”导致的保险责任的保金给付，合同继续有效。2019年8月12日,被告从原告银行账户划扣了5814元的保费。 本院认为：原、被告签订的人身保险合同是双方当事人的真实意思表示，不违反国家法律法规的强制性规定，合法有效。本案的争议焦点为原告周燕萍有无履行如实告知义务，导致被告作出错误判断承保。乳腺结节为成年女性中存在的较为普遍的现象。本案中，原告于2017年5月B超检查后未就医直至2018年11月发现乳房肿块三个月后方进一步检查并采取医疗手段，由此可知，原告并不认为结节为疾病，亦不可能将此告知于被告。根据一般医学观念，乳腺结节不再视为疾病，而大部分患有乳腺结节的女性也终身无需采取治疗措施。结合告知书第8、11项可知，被告对告知事项的询问一般基于是否（曾）患子宫、卵巢、乳房或其他生殖器官疾病，是否有特殊检查，原告均不符合上述情形，且被告并未对原告是否有乳腺结节等情况进行明确询问，被告也没有证据证明原告故意或者因重大过失不履行如实告知义务。此外，被告在决定承保前应当对投保人、被保险人的情况进行必要的核实并根据核实情况决定是否承保，而不应当将该风险转移至投保人。在被告的举证不能证明其反驳意见的情况下，其对原告进行承保视为其认可原告符合保险合同对投保人、被保险人的要求，故本院对其抗辩不予采纳。原告在保险期间发生保险事故，被告应按约定向原告承担保险责任，对原告要求被告赔付保险金158000元的诉讼请求，本院予以支持。综上，原告变更后的诉讼请求成立，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、《中华人民共和国保险法》第十六条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第六条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下： 被告富德生命人寿保险股份有限公司于本判决生效之日起十日内支付原告周燕萍保险赔偿款158000元。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3845元，减半收取1922.5元，由原告周燕萍负担192.5元，被告富德生命人寿保险股份有限公司负担1730元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省台州市中级人民法院。 审 判 员  朱 伟 二〇二〇年六月十二日 法官助理陈贝 代书记员  汪罗赛