湖北省鄂州市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂07民终89号上诉人（原审原告）：上海浦东发展银行股份有限公司信用卡中心，住所地中国（上海）自由贸易试验区浦东南路588号9楼。法定代表人：刘显峰，该公司总经理。委托诉讼代理人：汤宏发，湖北高韬律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：张杨，男，1991年10月24日出生，汉族，湖北省鄂州市人，住湖北省鄂州市鄂城区。上诉人上海浦东发展银行股份有限公司信用卡中心（以下简称浦发银行信用卡中心）因与被上诉人张杨信用卡纠纷一案，不服鄂州市鄂城区人民法院（2019）鄂0704民初3036号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。上诉人浦发银行信用卡中心的委托诉讼代理人汤宏发及被上诉人张杨均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。浦发银行信用卡中心上诉请求：1.依法撤销（2019）鄂0704民初3036号民事判决书第一项内容，并依法改判要求被上诉人归还上诉人截至2019年6月5日的本金人民币76,265.06元，支付利息人民币11,571.64元，逾期还款违约金人民币11,165.36元及分期付款手续费人民币1,202.49元，共计人民币99,034.55元，并承担自2019年6月6日起算，至实际还款日止的利息、逾期还款违约金及相关费用。2.案件上诉费由被上诉人承担。事实与理由：一、上诉人所主张的利息、逾期还款违约金、分期付款手续费均明确约定于《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）领用合约》（以下简称“《领用合约》”）、《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）章程》（以下简称“《章程》”）及相关分期业务合同中，应予支持。被上诉人向上诉人申请信用卡，并在申请表上签名，同时亲笔书写“我已阅读申请材料，知晓本信用卡信息，愿遵守领用合约及申请表所列全部条款”表明其已经阅读了申领材料，并同意遵守领用合约以及申请表所列全部条款。同时《领用合约》第二条第10款约定，“如果乙方办理分期付款……或其他特殊业务的，乙方同意并遵守甲方发布的分期业务及上述其他业务相关的条款与规则。”故被上诉人应受到自由分期付款业务条款与细则、账单分期付款业务条款与细则、现金分期业务合同等分期业务条款约束。因此，被上诉人应当受到《领用合约》及相关条款关于利息、逾期还款违约金、分期付款手续费条款的约束。一审法院认为上诉人无被上诉人签名的利率依据，与事实不符。被上诉人办理分期业务或账单逾期后，多次按照《章程》、《领用合约》、自由分期付款业务条款与细则、账单分期付款业务条款与细则、现金分期业务合同等确定的关于利息、分期付款手续费和逾期还款违约金计算标准，承担违约责任，履行还款义务。被上诉人的多次还款行为应当视为对上述合约对利息分期付款手续费、逾期还款违约金的认可。综上，被上诉人应当按照《领用合约》、《章程》及相关分期业务合同约定支付利息、逾期还款违约金及分期付款手续费。一审法院认为息费计收超过法定限额，从而不支持逾期还款违约金、分期付款手续费缺少法律依据。二、双方已明确约定信用卡透支利息计收方式，且利息计收符合相关规定。一审法院限定利息按6％年利率收取缺乏法律依据。根据《银行卡业务管理办法》第五十六条规定，银行卡申请表、领用合约是发卡银行向银行卡持卡人提供的明确双方权责的契约性文件，持卡人签字即表示接受其中各项约定。双方信用卡合同关系已成立并生效，被上诉人应受上述条款约束，偿还依照约定计收方式产生的信用卡透支产生利息等。根据《领用合约》第三条第4款和《章程》第39条第5款的约定，被上诉人应按约定在到期还款日前按时归还欠款。同时，根据《领用合约》第四条第2款、第3款和《章程》第28条、29条、30条、31条、32条，如甲方未在到期还款日当日截止时间以前收到乙方根据账户对帐单中所规定的当期余额的全额还款，乙方须支付全部非现金透支款项自记账之日起至实际还款日止，按照每日0.05％的利率，即年化利率18.25％计付的利息。利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数计算，按月计收复利，年利率以日利率乘以当年实际天数计算。乙方还款未达到当期对账单列明的最低还款额时，除按上述约定的计息方法支付利息外，还应按最低还款额未还部分的5％按月支付逾期还款违约金。上述约定符合《银行卡业务管理办法》第二十三条（“贷记卡透支按月记收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。”）及《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第一条（“对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍。信用卡透支的计结息方式，以及对信用卡溢缴款是否计付利息及其利率标准，由发卡机构自主确定。”）的规定。因此，双方约定的利息计收方式未超过《管理办法》规定及《通知》明确的上限，且符合相关规定。另外依据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第2条确定的6％的年利率计算标准仅适用于民间借贷纠纷。而依据《中华人民共和国商业银行法》及《中华人民共和国银行业监督管理办法》对于银行业金融机构的界定，信用卡中心作为金融机构与信用卡持卡人因信用卡透支发生纠纷，应为信用卡纠纷，不适用民间借贷纠纷的利息计算标准。且利息的计收方式已明确约定于《领用合约》、《章程》等，不属于第29条规定的未约定利息或约定不明的情形。因此，被上诉人在上诉人处办理信用卡后，上诉人与被上诉人之间的信用卡合同关系即依法成立，双方应按《领用合约》、《章程》等合同的约定行使权利并履行义务。被上诉人在透支消费和接受上诉人提供的分期业务服务后，未在约定期限内归还所欠款项，属违约行为，应承担违约责任。被上诉人的签字确认以及还款等行为视为被上诉人同意领用合约等合同关于利息、逾期还款违约金、分期付款手续费的约定，并同意承担违约责任，一审法院径直将后期利息调整为按欠款本金年利率6％为标准，属于事实认定错误和法律适用错误，应当予以纠正。张杨辩称，双方之前协商过只还本金，希望能够分期偿还本金。浦发银行信用卡中心在一审诉讼请求：判令张杨立即偿还截止2019年6月5日的本金人民币76,265.06元，支付利息11,571.64元，逾期还款违约金11,165.36元及分期付款手续费1,202.49元，共计人民币99,034.55元，后期利息及违约金算至清偿之日止。一审法院认定：张杨在原告浦发银行信用卡中心处申领了信用卡，于2015年9月23日获得批准，账号为15×××08。张杨使用上述卡片并产生透支76,265.06元，经浦发银行信用卡中心多次催收欠款，张杨至今未清偿，透支款项已严重逾期。一审法院认为，被告张杨因在原告处办理信用卡透支欠本金76,265.06元，依法应予偿还。关于利息部分，因原告未提交被告签名的利率依据，且原告诉请的利息、违约金及手续费总和超出法定限额，本院据此酌情支持原告主张的利息11,571.64元，后期利息按欠款本金年利率6%算至还清之日止。依照《中华人民共和国民法通则》第一百零六条、第一百零八条之规定，判决，一、张杨于本判决生效之日起十日内向浦发银行信用卡中心偿还欠款本金76,265.06元，利息11,571.64元（算至2019年6月），共计87,836.70元，后期利息按欠款本金年利率6%算至还清之日止。二、驳回浦发银行信用卡中心的其他诉讼请求。案件诉讼费减半收取1,138.00元由张杨承担。二审法院指定的举证期间内，上诉人浦发银行信用卡中心向本院举出如下证据：浦发银行信用卡往期领用合约版本及短信、分期交易记录，证明双方关于利息、逾期还款违约金均有明确的约定，且符合法律规定，依法应予支持。经庭审质证，被上诉人张杨对上诉人所举的证据均无异议。本院对该证据予以采信。二审审理查明：一审认定的事实属实，本院依法予以确认。另查明，张杨于2015年9月14日向浦发银行信用卡中心提交信用卡申请表，在申请表第七步“声明签署”部分，第3条约定“本人确认在此申请表中的签字视同本人已在有关章程、领用合约中签字确认。”该部分最后，张杨确认后抄录以下内容：“我已阅读申请材料，知晓本信用卡信息，愿遵守领用合约及申请表所列全部条款。”再查明，《章程》第三十条规定“信用卡透支按月计收复利，透支利率为日利率万分之五；本行在中国人民银行规定的此项利率内与持卡人另行约定的，以双方约定的透支利率为准。”第三十一条规定“持卡人还款未达到本行要求的最低还款额时，除按上述计息方法支付利息外，对最低还款额未还部分，还须按月支付5%的逾期还款违约金。”《领用合约》第四条第2款和第3款，分别规定了和《章程》同样的利息和违约金的计算方法。本院认为，本案争议的焦点：浦发银行信用卡中心诉请的利息损失、逾期还款违约金和分期付款手续费等应否得到支持。浦发银行信用卡中心与张扬之间的信用卡申领表是当事人的真实意思表示，未违反法律、行政法规的禁止性规定，合法有效。该申领表记载张杨已知悉信用卡领用合约的全部内容。根据一审庭审记录记载，张杨对浦发银行信用卡中心提交的现金业务分期合同、账单分期合同等均无异议，则视为其对有关信用卡还款利息、逾期付款违约金及分期付款手续费等约定是明知的且无异议。原审判决认定的涉案利息、违约金、分期付款手续费超出法定限额及后期利息按照年利率6%计算等，均来源于《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》的规定，而该规定第一条第二款规定：经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用本规定。故在张杨对浦发银行信用卡中心起诉的数额没有异议的情况下，原审判决依职权对浦发银行信用卡中心诉请的利息、违约金及手续费进行调整没有法律依据。本院对浦发银行信用卡中心的上诉请求予以支持。一审判决认定基本事实虽清，但适用法律有误，本院依法予以纠正。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项之规定，判决如下：一、撤销湖北省鄂州市鄂城区人民法院（2019）鄂0704民初3036号民事判决。二、张杨于本判决生效之日起十日内向上海浦东发展银行股份有限公司信用卡中心偿还信用卡透支款本金76,265.06元，利息11,571.64元、逾期还款违约金11,165.36元、分期付款手续费1,202.49元，共计99,034.55元（2019年6月6日之后以本金76,265.06为基数，按照日万分之五计算利息及月5%支付逾期还款违约金）。如未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼费》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费的负担不变；二审案件诉讼费80元，由张杨负担。本判决为终审判决。审判长 柯君审判员刘岳鹏审判员郭玥彤二〇二〇年六月五日书记员 肖            臣