云南省新平彝族傣族自治县人民法院民 事 判 决 书（2020）云0427民初969号原告：云南新平农村商业银行股份有限公司。住所地：新平县桂山街道办事处平山路93号。法定代表人：张睿晗，理事长。委托诉讼代理人：欧阳微，女，1982年10月24日生，汉族，原住新平县桂山街道青龙社区大他扒1号，现住新平县，系云南新平农村商业银行股份有限公司风险部副经理。代理权限：特别授权代理。委托诉讼代理人：自力生，男，1967年7月1日生，彝族，住新平县，系云南新平农村商业银行股份有限公司风险部员工。代理权限：特别授权代理。被告：王瑾，女，1977年5月18日生，汉族，住新平县。原告云南新平农村商业银行股份有限公司与被告王瑾信用卡纠纷一案，本院于2020年5月26日受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告云南新平农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人欧阳微、被告王瑾到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告云南新平农村商业银行股份有限公司提出诉讼请求：1、判令被告王瑾立即偿还公务卡本金、利息、违约金合计82870.65元（利息与违约金计算至2020年5月25日为人民币35936.16元，其后利息、违约金按照《云南省农村信用社金碧公务卡领用合约》及《云南省农村信用社金碧贷记卡收费标准》约定的计算标准计算至全部款项还清止）；2、判令被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2011年4月6日，被告王瑾在原告云南新平农村商业银行股份有限公司申办金碧公务卡，卡号62×××09，授信额度为50000元。被告在贷记卡透支后，未按约定按期全额还款，致使出现逾期。至2020年5月25日止，尚欠本金、利息、违约金累计82870.65元，其中利息与违约金为35936.16元。经原告多次向被告催要未果，故诉至法院。被告王瑾辩称，对原告主张的信用卡欠款本金无异议，但原告主张的利息中包含部分复利，复利部分不应得到支持。2017年1月1日后双方对违约金未进行过重新约定，故不同意支付2017年1月1日后产生的违约金。原告云南新平农村商业银行股份有限公司针对其主张，向本院提交以下证据：1、一份营业执照复印件、一份中国银监会云南监管局关于云南新平农村商业银行股份有限公司开业的批复复印件、一份原告法定代表人身份证明原件、一份法定代表人身份证复印件，证明原告主体诉讼资格及法定代表人身份信息；2、一份身份证复印件，证明被告的主体资格及身份信息；3、一份金碧贷记卡申请表复印件，证明原、被告之间存在合法有效的合约及内容；4、一份账户余额查询清单原件、一份交易明细查询打印件，证明截止2020年5月25日，被告王瑾名下公务卡本金、利息、违约金的结欠情况；5、一份催收通知书复印件，证明借款到期后，云南新平农村商业银行股份有限公司已进行了催收，尽到了告知义务。经质证，被告王瑾对原告云南新平农村商业银行股份有限公司提交的证据均无异议，但从原告云南新平农村商业银行股份有限公司提交的证据中无法得知其计算利息的标准及方法，对其主张的利息中的复利部分不予认可。本院对原告提交的证据认证如下：原告提交的证据来源合法，内容客观真实，且与本案有关联，本院予以确认并在卷佐证。被告王瑾针对其辩解，未向本院提交任何证据。本院经审理认定事实如下：2011年3月15日，被告王瑾向原告云南新平农村商业银行股份有限公司（原新平县农村信用合作联社）提交《云南省农村信用社金碧公务卡申请表》，向原告云南新平农村商业银行股份有限公司申请办理金碧公务卡。原、被告双方签订的《云南省农村信用社金碧公务卡领用合约》对利息和收费、还款等双方的权利义务均作出了明确约定，其中《云南省农村信用社金碧公务卡领用合约》第三条第三款中约定“甲方对乙方不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从乙方账户中扣收（含透支扣收，下同），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行”。后经审核，原告云南新平农村商业银行股份有限公司向被告王瑾核发了卡号为62×××09的金碧公务卡，授信额度为50000元。金碧公务卡发放后，被告王瑾先后多次使用该卡进行消费。截止2020年5月25日，被告王瑾尚欠原告云南新平农村商业银行股份有限公司金碧公务卡欠款本金46934.49元、利息23186.49元。本院经审查认为，本案的争议焦点为：原告要求被告支付2018年4月25日至2020年5月25日止的利息23,186.49元、违约金12,749.67元的理由是否成立？针对以上争议焦点，本院认为，《中华人民共和国合同法》第八条规定：“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。”第六十一条规定：“合同生效后，当事人就质量、价款或者报酬、履行地点等内容没有约定或者约定不明确的，可以协议补充；不能达成补充协议的，按照合同有关条款或者交易习惯确定。”第二百零五条规定；“借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。”第二百零六条规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”第二百零七条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定：“当事人对自己提出的主张，有责任提供证据”。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定：“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。”本案中，被告向原告申领信用卡时承诺遵守领用合约的各项规则，并与原告达成合意，该合意系双方真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，该领用合约合法有效，为有效合同。被告在使用上述信用卡进行消费后未能按时足额偿还其因刷卡消费后产生的欠款本息，其行为已经构成违约，依法应承担还款责任和违约责任，故原告请求被告偿还原告信用卡欠款本金及按《领用合约》的规定计收利息的请求成立，本院予以支持。被告辩解在滞纳金已取消的情况下，原告并未与其就违约金进行过协商及约定，故其不同意支付2018年4月25日至2020年5月25日止的违约金12,749.67元的理由成立，本院予以支持。被告辩解不应支付复利，但双方在《领用合约》中对复利的收取进行了明确约定，故应按双方约定履行合同，因此被告的辩解理由不成立，本院不予采纳。据此，依照上述法律之规定，判决如下：一、由被告王瑾于判决生效之日起十五日内偿还原告云南新平农村商业银行股份有限公司金碧公务卡欠款本金46,934.49元及利息（计算至2020年5月25日止的利息为23,186.49元；2020年5月26日起的利息按照双方签订的《云南省农村信用社金碧公务卡领用合约》约定计算至本金还清之日止）；二、驳回原告云南新平农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1,872元，减半交纳936元，由原告云南新平农村商业银行股份有限公司负担56元，由被告王瑾负担880元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省玉溪市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后二年内向本院申请强制执行。审判员  张祖媛二〇二〇年六月八日书记员  王 娅