四川省广元市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川08民终544号 上诉人(原审被告)：中国大地财产保险股份有限公司广元中心支公司，住所地四川省广元市利州区万源新区万达广场3#写字楼3-1、2、3、5号。 负责人：王塬，系该公司总经理。 委托诉讼代理人：刘晓蓉，四川新伦律师事务所律师。 被上诉人（原审原告）：李清文，男，1970年9月2日出生，汉族，住四川省广元市利州区。 委托诉讼代理人：陈凡勇，四川天称律师事务所律师。 上诉人中国大地财产保险股份有限公司广元中心支公司(以下简称“大地财保广元中心支公司”)因与被上诉人李清文人身保险合同纠纷一案，不服四川省广元市利州区人民法院（2019）川0802民初3567号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年5月12日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。 大地财保广元中心支公司上诉请求：撤销一审判决，驳回被上诉人李清文的诉讼请求；一、二审诉讼费由被上诉人李清文承担。事实和理由：1.一审法院认定事实错误，一审中被上诉人提交的投保人签订于2017年6月14日的《施工合同》中约定的工程造价4500000元不真实，应以备案时合同约定的工程造价47297610元为投保金额，而不应以4500000元为投保金额。广信财富中心土建改造、消防改造及装饰装修工程造价为47297610元，被上诉人提交的《施工合同》承包范围与工程款项目结算不吻合；签约双方公司的法定代表人都为冉国强，公司投资的股东也完全一样，自己与自己签合同，不排除投保人为少交保费，虚报少于实际工程造价的嫌疑；酒店装饰装修面积大概估计与投保5000平方米的面积不相符、造价不相符，投保人以工程造价4500000元投保明显是不足额投保。2.一审法院适用法律错误，涉案《大地建筑施工人员团体保险单》应属部分有效、部分无效的合同，该合同是投保人不足额投保的合同，根据《民法通则》第五十九条的规定，不足额投保部分应无效。3.一审法院实体处理错误，根据《中华人民共和国保险法》第四十四条，保险事故发生后，保险金额低于保险价值，保险人按照保险金与保险价值的比例取得受损保险标的部分权利，上诉人大地财保广元中心支公司以不足额投保按比例支付24575.26元保险金已履行了合同义务，不应再向被上诉人李清文支付任何费用。 李清文辩称，一审判决认定事实清楚，适用法律正确，请求驳回上诉，维持原判。 李清文向一审法院起诉请求：大地财保广元中心支公司支付李清文保险金106278.98元。 一审法院认定事实：2017年6月19日，投保人广元市永固建设有限公司为购买团体人身保险与大地财保广元中心支公司签订《中国大地财产保险股份有限公司团体人身保险投保单（特定业务适用）》，投保单号为ＰＥＧＪ201751011304000040。该《投保单》约定投保主险“建筑工程施工人员团体意外伤害保险，保险责任：死亡、伤残，保险金额：600000.00元／人。附加险：附加大地建筑工程施工人员意外伤害医疗保险，保险责任：意外医疗，保险金额：30000.00元／人。保险费：14400.00元，保险期间：自2017年6月20日0时起至2018年6月19日24时止。施工项目名称：广信财富中心土建改造工程、消防改造工程及装饰装修工程，施工单位：广元市永固建设有限公司，施工地址：广元市利州区，工程造价：4500000.00元”等内容。该《投保单》加盖广元市永固建设有限公司印章，并加盖大地财保广元中心支公司承保专用章（1），直接销售代表王晓琳签字。同日，大地财保广元中心支公司出具《中国大地财产保险股份有限公司大地建筑施工人员团体保险单》，该《保险单》的内容与上述《投保单》内容一致。该《大地建筑施工人员团体保险单》附件一：《中国大地财产保险股份有限公司建筑工程施工人员团体意外伤害保险条款（Ｃ款）》中保险责任部分载明对意外伤残保险责任约定为保险金给付比例分为10档，伤残程度第一级对应的保险金给付比例为100%，伤残程度第十级对应的保险金给付比例为10%，每级相差10%；附件二：《中国大地财产保险股份有限公司大地附加建筑工程施工人员团体意外伤害医疗保险条款》中保险责任第四条约定保险人按（每次意外合理医疗费用-人民币100元）×80%给付意外医疗保险金。同日，大地财保广元中心支公司向广元市永固建设有限公司出具《保险合同送达书》、《保险合同送达回执》各一份，双方均在该《保险合同送达书》、《保险合同送达回执》上加盖广元市永固建设有限公司印章，并加盖大地财保广元中心支公司承保专用章（1）。 另查明，《广信财富中心土建改造工程、消防改造工程及装饰装修工程施工合同》签订于2017年6月14日，工程内容为广信财富中心土建改造工程、消防改造工程及装饰装修施工，工期为2017年6月19日至2018年6月18日。李清文为投保人承建的广元市广信财富中心装饰装修工程项目工作。2018年2月4日，李清文在工地上施工时意外受伤，除去自费药品后，医疗费为13667.81元，并根据大地财保广元中心支公司要求进行伤残等级鉴定，评定为九级伤残。2019年1月22日，李清文申请理赔，大地财保广元中心支公司以投保人广元市永固建设有限公司投保金额工程造价4500000元，与其在广元市住房与城乡建设局备案的签订于2015年1月8日的《建设工程施工合同》中的签约合同价47297610.00元不吻合，该合同工程内容包括土建（含基坑开挖及支护）、装饰、安装等施工图纸范围内所有工程内容，合同工期2015年1月8日至2017年9月8日。大地财保广元中心支公司认为投保人广元市永固建设有限公司只交纳了4500000元工程造价的保费，未按照备案合同《建设工程施工合同》中的签约合同价47297610元足额交纳保费，超出部分不应赔付，且已向投保人广元市永固建设有限公司尽到了相关说明义务，不存在格式条款无效力的问题，故按照交纳比例进行赔付。大地财保广元中心支公司于2019年2月28日向李清文赔付意外医疗保险金（13667.81-3822.25-100）×80%×（3.846%+15.384%）=1499.26元、意外伤害保险金600000×10%×（3.846%+15.384%）=23076.00元，共计24575.26元。 一审法院认为，双方当事人对投保人广元市永固建设有限公司与大地财保广元中心支公司签订的《大地建筑施工人员团体保险单》均无异议，系投保人广元市永固建设有限公司与大地财保广元中心支公司的双方真实意思表示，且不违反法律规定，予以确认。李清文作为保险受益人，应当依法享受该《团体保险单》中应有的权利。大地财保广元中心支公司认为应以投保人广元市永固建设有限公司在广元市住房与城乡建设局备案的签订于2015年1月8日的《建设工程施工合同》中的签约合同价47297610元为投保金额，该《建设施工合同》实施两年多之后，大地财保广元中心支公司于2017年6月19日与投保人广元市永固建设有限公司签订《团体人身保险投保单》和《大地建筑施工人员团体保险单》，该《团体人身保险投保单》和《大地建筑施工人员团体保险单》上均明确记载投保工程项目名称为广信财富中心土建改造工程、消防改造工程及装饰装修工程，且保期与工期相吻合，投保的工程造价与《广信财富中心土建改造工程、消防改造工程及装饰装修工程施工合同》的工程造价相吻合，故应当认定投保人广元市永固建设有限公司以广信财富中心土建改造工程、消防改造工程及装饰装修工程作为本案的投保对象，大地财保广元中心支公司辩称应以备案《建设工程施工合同》中工程合同价为投保金额的理由不成立。投保人广元市永固建设有限公司按照《广信财富中心土建改造工程、消防改造工程及装饰装修工程施工合同》中合同价4500000元投保，并已交纳保费14400元，大地财保广元中心支公司就应该按照合同的约定进行赔付。从《人身险赔款计算书》可以看出，大地财保广元中心支公司对李清文受伤赔偿的事实并无异议，仅认为投保人未足额投保，按照交纳比例赔付24575.26元的理由不能成立。故大地财保广元中心支公司应全额支付李清文赔偿款为意外医疗保险金（13667.81-3822.25-100）×80%=7796.45元、意外伤害保险金600000×20%=120000.00元，共计127796.45元，扣除已支付的24575.26元，还应支付103221.19元。综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第二十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二之规定，判决：一、被告中国大地财产保险股份有限公司广元中心支公司自本判决生效后十日内一次性支付给原告李清文意外医疗保险金、意外伤害保险金103221.19元；二、驳回原告的其他诉讼请求。案件受理费1213元，由原告李清文负担35.00元，被告中国大地财产保险股份有限公司广元中心支公司负担1178元。 本院二审期间，于2020年6月9日组织双方当事人进行了询问。上诉人大地财保广元中心支公司的委托诉讼代理人刘晓蓉、被上诉人李清文的委托诉讼代理人陈凡勇参加了询问。上诉人大地财保广元中心支公司提交了广信财富中心楼层、全景及君澜大酒店全景照片打印件3张，以证明涉案工程造价远超4500000元。被上诉人对3张照片打印件的真实性无异议，但认为与本案无关。被上诉人李清文没有提交新证据。双方当事人对上诉人大地财保广元中心支公司二审提交的照片打印件真实性无异议，本院予以采信。 综合一、二审举证质证，二审经审理查明的事实与一审法院认定的事实一致。 本院认为，本案的争议焦点是在被保险人李清文无过错的情况下，保险人大地财保广元中心支公司能否以投保人广元市永固建设有限公司未按工程实际造价投保而拒绝承担全部保险责任。 首先，被上诉人李清文作为被保险人未参与涉案保险合同的订立，对保险合同签订事宜亦不知情，并无过错。而涉案保险系建筑工程团体意外保险，是由用人单位作为投保人，为施工人员在施工过程中的人身安全进行投保，属施工单位对施工人员提供劳动保障的一部分，本案保险合同除了投保人广元市永固建设有限公司与保险人大地财保广元中心支公司之间的商业行为之外，亦承载了对施工人员人身意外的社会保障功能。其次，大地财保广元中心支公司作为保险人，在签订保险合同时对于投保人广元市永固建设有限公司提供的投保资料和信息有核实的权利与义务，有权对广元市永固建设有限公司提供的资料进行审查，且签订保险合同时涉案工程建设工程施工合同已经备案，大地财保广元中心支公司应当清楚工程的地理位置、建筑面积，如投保人广元市永固建设有限公司提供的《施工合同》载明工程造价明显低于市场合理价格，保险人系专业金融保险机构，以上信息能够使其作出工程造价是否属实的判断，上诉人大地财保广元中心支公司未尽谨慎核查的义务，应对其行为承担相应的法律后果。故，本院认为根据《中华人民共和国保险法》第十六条第六款“保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任”的规定，上诉人大地财保广元中心支公司应当全额支付被上诉人李清文赔偿款。 综上所述，上诉人大地财保广元中心支公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费2426元，由上诉人中国大地财产保险股份有限公司广元中心支公司负担。 本判决为终审判决。 审 判 长  吕 晶 审 判 员  李 林 审 判 员  徐小雁 二〇二〇年六月十日 法官助理  刘 丹 书 记 员  王汇锋