德阳市旌阳区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)川0603民初1873号 原告：富登小额贷款（四川）有限公司德阳分公司，住所地四川省德阳市区岷江西路21号，统一社会信用代码915106003093067616。 负责人：安清梅，经理。 委托诉讼代理人：唐运泽，四川兴蓉律师事务所律师。 被告：陆平，女，1974年9月24日出生，汉族，身份证住址四川省康定县，约定送达地址德阳市广汉市。 被告：李小润，男，1976年8月26日出生，汉族，身份证住址江西省吉安市新干县，约定送达地址广汉市。 原告富登小额贷款（四川）有限公司德阳分公司（以下简称富登小贷德阳公司）与被告陆平、李小润小额借款合同纠纷一案，本院于2020年5月25日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人唐运泽到庭参加诉讼，被告陆平、李小润经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定缺席审理，本案现已审理终结。 富登小贷德阳公司向本院提出诉讼请求:1.判令解除原告与被告之间签订的借款合同；2.判令被告陆平向原告偿付剩余本金117871.15元、账户服务费2400元（2020年1月至4月）及利息，利息从2019年12月4日起至款项还清之日止以本金117871.15元为基数按月利率1.63%计算并支付（利息暂计算至起诉日约为7600元，起诉金额合计127871.15元），被告李小润承担连带清偿责任;3.判令被告承担本案诉讼及保全费。事实与理由：被告陆平于2018年12月26日与原告签订《贷款合同》，约定被告因购买材料向原告贷款200000元，期限从2018年12月26日至2020年12月25日，贷款利息总额43958.67元，每月1日以等额本息方式偿还10733.30元（包括服务费600元，每月所还本金及利息根据本金归还提示表对应于相应月份，每月所还利息除以当月本金等于月利率，月利率四舍五入至万分位为1.63%，因第一个月还款周期大于30天，因此第一个月还款总额为11275.80元），被告李小润作为保证人为陆平借款签字提供自愿连带责任担保。原告按合同约定向被告支付了200000元的贷款，但被告自2019年12月3日经原告催收偿还最后一笔款项后就再未偿还款项。原告有权根据《贷款合同》按借款期内约定的月利率1.63%要求被告支付借款剩余利息，同时根据《贷款合同》通用条款第4.1（3）条及4.2（2）约定，要求解除《贷款合同》并提前收回全部贷款，被告李小润作为保证人应承担连带保证责任。原告向被告催收借款本息及费用未果，为维护其合法权益，诉讼至法院。 庭审中原告陈述：本案未产生保全费，故诉请3只主张诉讼费；如果经计算原告收取的利息加罚息超过年利率24%，同意将收取的罚息抵充本金。 二被告未作答辩。 原告围绕诉讼请求，依法提交了原告工商登记信息、被告身份信息、贷款合同、本金归还提示表、还款计划表、扣款通知书、还款记录、签约代扣授权书等证据。经审查，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和认定的证据，本院认定案件基本事实如原告所述。 另查明：贷款合同第3条约定：每月固定收取账户服务费600元。若实际放款日在25-31号的，则扣款日固定为次月1日。贷款审批手续费为4000元,一次性计收.原告拨款后将立即自动扣缴。贷款合同通用条款第4条约定：原告无法正常、及时从被告账户扣款或扣款不足额的，为被告违约或视为被告违约，原告有权解除本合同及双方间其它贷款合同（如有），并宣布全部贷款提前或即刻到期，……。贷款合同通用条款第5条约定：本合同项下的保证为连带责任保证，……。保证期间自本合同签订生效之日起至原告得到全额和充分清偿之日止。 合同签订后，原告于2018年12月28日向被告陆平账户转款200000元，同日扣收手续费4000元；被告借款后，原告以还款记录确认被告还款11期还至2019年12月3日，还款总额为120333.41元，其中含本金82128.85元、利息29879.95元、服务费6600元、罚息1724.61元。 对有争议的事实和证据认定如下： 1、手续费是否应当收取。本案原告支付借款200000元的同时扣收手续费4000元，虽然双方在贷款合同中约定一次性收取贷款审批手续费，但贷款审批本属原告发放贷款工作的一部分，不应收取相关费用，原告收取的审批手续费实质是变相收取砍头利息。故本院认定借款本金为196000元。 2、服务费及罚息怎样收取。双方在贷款合同中约定每月固定收取账户服务费，系双方真实的、一致的意思表示，经以本金196000元为基数按年利率24%标准以双方约定的还款方式计算，还款的前4期中原告扣收的服务费与利息相加，在受法律保护年利率24%范围内，本院对原告收取该4期的服务费依法予以支持。从第5期开始至第11期，原告扣收的利息加服务费或利息加服务费加罚息高过受法律保护年利率24%的上限，依法应予规制，在年利率24%以内予以支持；经按上述算法计算，第5期至第11期应付利息20693.76元（3388.91元、3249.43元、3107.17元、2962.06元、2814.04元、2663.07元、2509.08元），原告实际扣收利息、服务费、罚息22921.04元，多扣的服务费加罚息2227.28元（22921.04-20693.76）抵充本金。至于原告主张2020年1月至4月的账户服务费2400元，因服务费是相对于提供服务而言的，被告逾期未还款，原告亦未再提供服务，故逾期还款的账户服务费不应得到支持。 综上，本院认为，原、被告之间的贷款合同，虽系当事人真实意思表示，但约定的审批手续费系变相收取砍头利息属无效；账户服务费加利息或账户服务费加利息加罚息超过年利率24%的账户服务费、罚息约定属无效，其余均为有效。原告实际出借款项196000元，被告借款后未按约定还款，已属违约，应当承担相应的违约责任。原告主张解除双方签订的贷款合同，符合双方约定和法律规定，本院予以支持。被告借款后，还款11期，原告扣款至2019年12月3日，共计扣款120333.41元，其中本金82128.85元、利息29879.95元、服务费6600元、罚息1724.61元。多扣的服务费加罚息2227.28元抵充本金后，本院认定被告实欠原告借款本金111643.87元（196000-82128.85-2227.28元）。关于原告主张的以尚欠本金117871.15元为基数从2019年12月4起至款项付清之日止按月利率1.63%计算的利息，虽然双方合同有约定，且不违反法律规定，但因尚欠本金实为111643.87元，故本院支持以实欠本金111643.87元为基数从2019年12月4起至款项付清之日止按月利率1.63%计算的利息。关于原告主张的账户服务费2400元，因原告无需再提供服务，故本院不予支持。关于原告主张被告李小润承担连带清偿责任问题。双方在贷款合同中约定被告李小润承担连带责任保证，但对担保期限约定的内容，根据最高人民法院《关于适用若干问题的解释》第三十三条……保证合同约定保证人承担保证责任直至主债务本息还清时为止等类似内容的，视为约定不明，保证期间为主债务履行期届满之日起二年的规定，认定为约定不明，保证期间为二年。原告在主债务履行期届满之日起二年内提起诉讼，符合法律规定，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第一百零七条、第二百条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十一条，最高人民法院《关于适用若干问题的解释》第三十三条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第三十条的规定，判决如下： 一、解除原被告双方2018年12月26日签订的贷款合同； 二、被告陆平于本判决生效之日起十日内向原告富登小额贷款（四川）有限公司德阳分公司偿还借款本金111643.87元、并支付利息（计算方式：以本金111643.87元为基数从2019年12月4起按月利率1.63%计算至本判决确定的本金给付之日止）；若未按本判决确定的给付之日给付本金，上述逾期还款利息及违约金计算至本金付清之日止； 三、被告李小润对上述债务承担连带清偿责任； 四、驳回原告富登小额贷款（四川）有限公司德阳分公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费收取1429元，由原告富登小额贷款（四川）有限公司德阳分公司负担129元，被告陆平、李小润负担1300元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省德阳市中级人民法院。 审 判 员  霍 红 二〇二〇年六月八日 法官助理  刘越洋 书 记 员  梁 燕