陕 西 省 榆 林 市 榆 阳 区 人 民 法 院民 事 判 决 书                         （2020）陕0802民初2221号原告中国邮政储蓄银行股份有限公司榆林市乡企城支行。住所地：陕西省榆林市。统一社会信用代码：91610800559369845C。法定代表人刘涛，该行行长。委托诉讼代理人赵凯、赵美，该行职工。被告高步兵，男，生于1955年11月25日，汉族，陕西省榆林市榆阳区人，住榆阳区，农民，身份证号码：612XXXXXXXXXXXXXXX。被告王和珍，女，生于1957年8月22日，汉族，陕西省榆林市榆阳区人，住榆阳区，农民，身份证号码：612XXXXXXXXXXXXXXX。被告高振新，男，生于1983年8月23日，汉族，陕西省榆林市榆阳区人，住榆阳区，农民，身份证号码：612XXXXXXXXXXXXXXX。被告薛巧丽，女，生于1982年11月11日，汉族，陕西省榆林市榆阳区人，住榆阳区，农民，身份证号码：612XXXXXXXXXXXXXXX。被告高增兴，男，生于1974年3月25日，汉族，陕西省榆林市榆阳区人，住榆阳区，农民，身份证号码：612XXXXXXXXXXXXXXX。被告郭艳，女，生于1975年10月6日，汉族，陕西省榆林市榆阳区人，住榆阳区，农民，身份证号码：612XXXXXXXXXXXXXXX。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司榆林市乡企城支行（以下简称邮政银行乡企城支行）与被告高步兵、王和珍、高振新、薛巧丽、高增兴、郭艳金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月20日立案受理后，依法由审判员蔡伦适用简易程序，于2020年5月14日公开开庭进行了审理。原告邮政银行乡企城支行的委托诉讼代理人赵凯、被告高步兵、高振新、高增兴到庭参加了诉讼，被告王和珍、薛巧丽、郭艳经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席进行审理。本案现已审理终结。原告邮政银行乡企城支行向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告高步兵、王和珍偿还原告借款本金49721.31元，并按照合同约定月利率支付自2015年1月3日至本案执结之日止的利息，依法判令被告高振新、薛巧丽、高增兴、郭某某上述借款本息承担连带清偿责任；2、依法判令被告高振新、薛巧丽偿还原告借款本金49721.31元，并按照合同约定月利率支付自2015年1月3日至本案执结之日止的利息，依法判令被告高步兵、王和珍、高增兴、郭某某上述借款本息承担连带清偿责任；3、本案诉讼费用由被告承担。事实与理由: 2014年1月3日，原告分别与被告高步兵、王和珍；高振新、薛巧丽；高增兴、郭艳签订了《小额贷款额度借款合同》。合同约定：(1)授信额度金额为5万元，额度存续期最长为2年，自2014年1月3日至2016年1月3日。额度存续期内的2年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为1年。额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。乙方每次提款的借款期限自甲方将贷款发放至乙方放款账户起至约定还款日止，以借据记载为准。（2)乙方未按期支付与甲方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用，即构成违约，甲方有权宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求乙方立即清偿。2014年1月3日，原告与被告高步兵、王和珍；高振新、薛巧丽；高增兴、郭艳签订了《小额贷款联保协议书》，六被告互为担保人。双方约定对偿还本息承担连带保证责任，如借款人还款出现问题，担保人为第一责任追究人。2014年1月3日，原告分别向被告高步兵、高振新、高增兴发放借款50000元，约定借款期限为12个月（从2014年1月3日至2015年1月3日）,年利率15.3%,还款方式：阶段性等额本息。该笔借款现已到期，被告高步兵、王和珍、高振新、薛巧丽未能按期还款，原告多次催收未果。基于上述理由，截止2020年3月23日六被告拖欠本金合计99442.62元，利息合计89640.42元（其中含拖欠利息和拖欠罚息等，最终取数按合同约定系统取数为准），拖欠本息合189541.52元，现六被告拒不偿还借款，原告特向法院提起诉讼，请求依法支持原告的诉请。被告高步兵辩称：上述贷款应当由实际用款人偿还，答辩人不承担还款责任及联保责任。被告高振新辩称：上述贷款应当由实际用款人偿还，答辩人不承担还款责任及联保责任。被告高增兴辩称：答辩人名下的贷款已经偿还完毕，故不再承担还款责任与联保责任。被告王和珍、薛巧丽、郭艳未到庭，亦未提交书面答辩状，视为放弃答辩权利。原告邮政银行乡企城支行围绕诉讼请求向本院提供了小额贷款联保协议书一份、小额贷款额度借款合同两份、放款单两支，用于证明被告高步兵、王和珍、高振新、薛巧丽、高增兴、郭艳向原告处分别以每户联保贷款形式各贷款5万元，共计15万元的事实。经庭审质证，被告高步兵、高振新、高增兴对原告提供的证据均无异议。本院对经庭审质证的证据作如下认证：原告提交的证据，来源合法，客观真实，能够证明原、被告签订小额贷款额度借款合同、联保协议书，六被告共计向原告借款15万元，合同约定年利率为15.3%，逾期年利率19.89%，六被告互相承担连带清偿责任的事实，并证明原告将借款发放给被告的事实，与本案具有关联性，对本案具有证明力，依法均予以认定。本院根据当事人的陈述、庭审的举证、质证及本院认证，查明以下事实：2014年1月3日，原告（甲方、贷款人）分别与被告高步兵、王和珍、高振新、薛巧丽、高增兴、郭艳（乙方、借款人）签订《小额贷款额度借款合同》共三份，合同约定贷款金额5万元，贷款额度存续最长为2年，自2014年1月3日至2016年1月3日止。额度存续期内的前2年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为1年。额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。借款期内年利率15.3%，逾期年利率19.89%，贷款用途为农业生产。借款人自主支付指贷款人根据借款人的提款申请将贷款资金直接发放至借款人账户，并由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。被告自愿按阶段性等额本息还款法，借款前10个月按期偿还当期利息，不还本金，此后期间，按照等额本息还款法偿还。被告应在每期还款日当天16:00之前，将当期应还贷款本息存入指定还款账户内，并授权甲方从该账户扣收当月应还贷款本息。乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日按借款利率加收30%的罚息。同日，原告（甲方、贷款人）与被告高步兵、王和珍、高振新、薛巧丽、高增兴、郭艳（乙方、联保小组成员）签订《小额贷款联保协议书》一份，协议约定：第一条、自愿遵循“自愿组合、诚实信用、风险共担”的原则，成立联保小组。推选高步兵为联保小组牵头人。XX小组XX小组联系人，负责配合信贷员进行贷前调查，督促小组成员按时还款、配合信贷员进行贷款逾期催收等。第二条、从2014年1月3日起至2016年1月3日止，甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款不超过人民币5万元且联保小组合计贷款本金不超过人民币15万元内发放贷款。具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准。第五条、乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任。第六条、作为保证人的联保小组成员的权利义务（一）保证方式为最高额连带责任保证，任一联保小组成员在本协议第二条约定的期间和限额内向甲方借款均由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证，本协议第二条约定的联保小组合计贷款本金限额为本协议所担保主债权的最高本金余额；（三）保证期间从借款之日起至借款到期后二年。借款人申请展期或延期的，联保小组成员继续承担连带保证责任，保证期间顺延至展期或延期贷款到期后二年；（四）保证范围包括借款的本金、利息、违约金、损害赔偿金等；（八）联保小组成员同意保证人承担保证责任所应支付的一切款项（含本金、利息及其他费用），可由甲方在保证人的任何账户内扣收等事项进行约定。合同签订后，原告分别向各组发放贷款5万元，共计人民币15万元。借款后，被告高增兴、郭艳清偿了借款本金5万元及利息，被告高步兵、王和珍偿还本金278.69元，将利息偿还至2015年1月3日，下欠本金49721.31元及利息未支付。被告高振新、薛巧丽偿还本金278.69元，将利息偿还至2015年1月3日，下欠本金49721.31元及利息未支付。经原告多次催要无果后，原告向法院提起诉讼，提出前述诉讼请求。本院认为，原告邮政银行乡企城支行与被告高步兵、王和珍、高振新、薛巧丽、高增兴、郭艳签订的小额贷款额度借款合同、小额贷款联保协议书，均系各方当事人的真实意思表示，合同主体形式合法，合同内容不违反国家法律、行政法规的效力性强制性规定，依法均应确认为有效合同。原告与六被告形成明确的借款合同关系，同时与六被告形成保证担保合同关系。各方当事人均应按照合同约定全面履行各自的义务，否则即构成违约，依法应承担违约责任。合同签订后，原告向被告高步兵、高振新、高增兴分别支付了借款5万元，且于当日三被告分别向原告出具了借到人民币5万元的借款借据，故原告已经按照合同约定向被告履行了支付借款的义务。借款合同签订后，被告高增兴、郭艳将借款本息全部还清，被告高步兵、王和珍、高振新、薛巧丽未按合同约定偿还借款本息,故原告主张由被告高步兵、王和珍、高振新、薛巧丽偿还下剩借款本金的诉讼请求，本院依法予以支持。原告主张由被告按照约定逾期之日按借款利率加收30%的罚息偿还借款利息的请求,符合法律规定,本院依法予以支持。六被告在小额贷款联保协议书中以联保小组成员的身份签字、捺印，并明确约定保证方式为连带责任保证，任一保证人自愿为原告向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证，且约定担保期间从借款之日起至借款到期后二年即从2014年1月3日起至2017年1月3日止，现原告于2020年4月提起诉讼，已超出保证期间。根据《中华人民共和国担保法》第二十六条第二款“在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。”规定，被告高增兴、郭艳的保证责任已免除，且原告并未提供相应证据证明在诉讼时效内向被告高步兵、王和珍、高振新、薛巧丽主张过还款责任，无法推定为对保证责任的主张。故原告主张被告高振新、薛巧丽、高增兴、郭某某被告高步兵、王和珍的借款本息承担连带清偿责任，以及被告高步兵、王和珍、高增兴、郭某某被告高振新、薛巧丽的借款本息承担连带清偿责任，依法不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、《中华人民共和国担保法》第二十六条第二款、最高人民法院《关于适用若干问题的解释》第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、本判决生效后十日内，由被告高步兵、王和珍偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司榆林市乡企城支行借款本金49721.31元，并支付自2015年1月3日起至款还清之日止，年利率以19.89%计算的利息。二、本判决生效后十日内，由被告高振新、薛巧丽偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司榆林市乡企城支行借款本金49721.31元，并支付自2015年1月3日起至款还清之日止，年利率以19.89%计算的利息。三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司榆林市乡企城支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1600元，由被告高步兵、王和珍、高振新、薛巧丽共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省榆林市中级人民法院  审 判 员  蔡   伦   二〇二〇年五月二十八日 书 记 员  马   宁     1