浙江省海宁市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）浙0481民初1169号 原告：中国建设银行股份有限公司杭州之江支行。住所地：杭州市体育场路290号。统一社会信用代码：91330000842913164G。 负责人：严栩栩，行长。 委托诉讼代理人：邵懿倩、杨湖滨，北京尚荣信（杭州）律师事务所律师。 被告：许娟萍，女，1961年12月24日出生，汉族，住海宁市。 被告：许丽娜，女，1986年10月7日出生，汉族，住杭州市临安区。 上列二被告委托诉讼代理人：胡蓓佶、孙溢翊，浙江康恒律师事务所律师。 原告中国建设银行股份有限公司杭州之江支行（以下简称“建行之江支行”）与被告许娟萍、许丽娜信用卡纠纷一案，本院于2020年2月28日立案后，依法适用简易程序，于同年5月8日公开开庭进行了审理。原告建行之江支行的委托诉讼代理人邵懿倩、被告许娟萍、许丽娜的委托诉讼代理人孙溢翊到庭参加诉讼。2020年4月22日至5月7日期间，因原告申请调取新证据而扣除审限16日。本案现已审理终结。 原告建行之江支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告许娟萍归还原告透支款本金87500.06元，支付利息（含复利）51977.56元、违约金5010.35元（暂计至2019年12月2日，此后利息及违约金按照领用协议约定计算至实际履行之日止），合计144487.97元；2.判令被告许丽娜在继承浦志明遗产范围内承担第一项诉讼请求的还款责任；3.判令原告对浦志明名下车牌号为浙Ａ×××××迈特威牌小型汽车折价、拍卖、变卖所得的价款在本案诉讼标的范围内享有优先受偿权。诉讼过程中，原告变更第一项诉讼请求为“判令被告许娟萍归还原告透支款本金87500.06元，支付利息（含复利）51532元、违约金4861.11元（暂计至2019年12月2日，此后利息及违约金按照领用协议约定计算至实际履行之日止），合计143893.17元”。事实和理由：2014年10月29日，浦志明因购车需要向原告申请办理购车分期付款业务，并承诺接受《龙卡信用卡购车分期付款业务申请人约定条款》（以下简称“约定条款”），申请分期金额350000元，手续费率10.8%，分期期数36期。被告许娟萍承诺对浦志明的上述购车分期债务承担共同还款责任。约定条款约定：原告在浦志明完成交易后的首个账单日起，在浦志明龙卡信用卡账户上分期扣除分期付款金额，由浦志明承担还款责任；浦志明承诺按对账单所显示金额按期归还欠款，如在到期还款日前未按对账单列示全额还款，当期购车分期应还本金将依照龙卡信用卡领用协议计收利息；如未按对账单列示归还最低还款额，另计收滞纳金；如未按协议约定归还，发生债务不履行的情形，该笔分期付款债务应于发生上述事项之时视为全部到期，浦志明应当一次性偿还全部剩余款项及相应利息、滞纳金。后，浦志明以其所有的车牌号为浙Ａ×××××迈特威牌小型汽车为其贷款提供抵押担保并办理了抵押登记。协议签订后，浦志明于2014年11月8日成功透支借款350000元。截至2019年12月2日，浦志明尚欠原告透支本金87500.06元、利息（含复利）51532元、违约金4861.11元。浦志明透支消费后不按期归还透支款本息的行为构成违约，应承担违约责任，故原告宣布分期款项提前到期。被告许娟萍作为浦志明的购车分期债务的共同还款人，亦未履行还款责任。另，浦志明于2017年3月12日死亡。被告许丽娜作为浦志明的继承人，应在继承浦志明遗产范围内清偿浦志明生前债务。为此，原告诉至法院。 被告许娟萍辩称，在混合担保中，应当优先处理借款人名下的物的抵押，不足部分由本被告承担。本被告不认可2017年5月27日之后扩大部分的利息，请求法院驳回原告该部分诉请。 被告许丽娜辩称，同意被告许娟萍的意见，并且放弃继承。 原告围绕其诉讼请求依法向本院提交了如下证据： 1.《建行龙卡汽车卡申请表（分期专用申请表）》【含《建行龙卡汽车卡领用协议》（以下简称“领用协议”）】、《建行龙卡信用卡购车分期付款业务申请表》（含约定条款）各1份。证明：浦志明申领信用卡后，向原告申请办理购车分期业务并承诺接受约定条款。 2.共同还款约定及授权书1份。证明被告许娟萍自愿为浦志明因购车分期业务产生的债务承担共同还款责任。 3.机动车登记证书1份。证明：浦志明以其名下的车辆向原告提供抵押担保，双方于2015年1月19日办理了抵押登记。 4.公民死亡证明书、火化证明（复印件）各1份。证明浦志明于2017年3月12日死亡。 5.许村派出所证明（函）5份，补发婚姻登记证审查处理表、申请补领婚姻登记证声明书、结婚申请书各1份。证明：被告许娟萍为浦志明的配偶，被告许丽娜为浦志明的女儿，浦志明的父母已死亡。 6.交易明细1份。证明浦志明逾期还款的情况。 经质证，二被告对上述证据均无异议。 被告许娟萍为证明其主张向本院提交了《民事调解书》1份。证明：本院（2017）浙0481民初4060号案件（以下简称“4060号案件”）中的信用卡，即为本案案涉的信用卡。 经质证，原告对上述证据无异议，但提出，在4060号案件中，建行海宁支行主张的是日常消费透支借款，而在本案中，原告主张的是购车分期业务借款。 本院认证意见：对原告提交的证据，二被告无异议，本院予以认定。对被告许娟萍提供的证据，原告无异议，且该证据系本院已生效的裁判文书，故本院予以认定。 根据原告陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2013年4月9日，浦志明（甲方）向建行海宁支行（乙方）申领龙卡汽车卡（信用卡）并承诺遵守领用协议的各项规则。领用协议约定：甲方因使用信用卡而发生的交易款项、利息和费用等（以下统称欠款），由乙方在甲方账户内直接计收；甲方在对账单规定的到期还款日或之前偿还了全部欠款的，对账单所载消费交易可享受最长50天的免息还款期，否则乙方自银行记账日起计收利息，日利率为万分之五，按月计收复利；甲方未在到期还款日或之前偿还全部欠款的，全部应还款项（含甲方已还部分款项）不享受免息还款期，自银行记账日起按规定利率计算透支利息；甲方未在到期还款日或之前偿最低还款额的，除按前款规定计收利息外还须按月支付滞纳金（违约金），滞纳金（违约金）收费标准为最低还款额未还部分的5%。 2014年10月29日，浦志明向原告申请办理龙卡信用卡购车分期付款业务，并承诺接受约定条款，申请分期金额350000元，分期期数36期，手续费率10.8%。约定条款约定：建行将于申请人完成交易后的首个账单日起，在申请人龙卡信用卡账户上分期扣除分期付款金额，并由申请人承担还款责任；申请人承诺按龙卡信用卡对账单所显示金额按期归还欠款；在到期还款日前未按对账单列示全额还款，当期购车分期应还本金将依照龙卡信用卡领用协议计收利息；如未按对账单列示归还最低还款额，另计收滞纳金；申请人发生债务不履行时，申请人的分期付款债务应于发生上述事项之时视为全部到期，申请人应当一次性偿还全部剩余款项及相应利息、滞纳金。同日，被告许娟萍签订共同还款约定及授权书，承诺：本人是申请人浦志明的配偶，知晓并同意申请人办理购车分期业务，本人承诺作为共同还款人，履行还款义务。同时，被告许娟萍在共同还款人处签名、捺印。 2014年11月8日，浦志明通过龙卡汽车卡（信用卡）透支借款350000元。2015年1月19日，浦志明办理了车牌号为浙Ａ×××××的迈特威牌小型汽车的抵押登记，抵押权人为原告。2017年3月12日，浦志明死亡。截至2019年12月2日，浦志明尚欠原告透支款本金87500.06元及相应利息（含复利）、违约金。 另，浦志明与被告许娟萍于1982年12月24日登记结婚，与被告许丽娜为父女关系。浦志明的父亲浦财宝于2012年7月2日死亡，母亲吴桂仙于2002年8月9日死亡。 本院认为，浦志明向原告申办信用卡购车分期付款业务，签署申请表并承诺接受约定条款，原告核准后，浦志明以信用卡透支方式借款350000元。因此，原告与浦志明之间已建立了合法有效的合同关系，双方均应按照约定，全面履行各自的义务。同时，被告许娟萍向原告出具了共同还款约定及授权书，应当对前述浦志明的借款承担共同还款责任。由此，被告许娟萍提出其为担保人及应当优先实现浦志明物的担保的抗辩，本院不予采信。另，被告许娟萍辩称，4060号案件中，建行海宁支行起诉后撤回购车分期业务的相应诉请，此后原告也并未向其催讨，故2017年5月27日以后产生的利息属扩大损失，不应由其承担。对此，本院认为，本案购车分期业务借款，贷款银行为原告，而在4060号案件中，原告为建行海宁支行，其不具备诉请归还该欠款的原告主体资格，故撤回了该部分诉请。浦志明死亡后，被告许娟萍作为共同还款人，明知尚欠购车分期业务借款而未能按期还款，已构成违约，应当承担相应的违约责任，故原告要求被告许娟萍归还全部尚欠透支款本金及相应利息、违约金的诉讼请求，本院应予以支持。原告主张未到期部分分期款项已宣布提前到期，但无证据表明，故对原告提出的款项于2017年6月3日提前到期，并自该日起对未到期部分款项计收相应利息、违约金的主张，本院不予确认。原告主张的自2017年3月2日计算至2019年12月2日的利息（含复利）、违约金共计56393.11元，已超过以到期本金为基数、按照年利率24%计算的上限，依法应予调减为51482.51元，超过部分4910.60元，本院应予驳回。此后利息（含复利）、违约金按领用协议约定计算至实际履行之日止，但应以年利率24%为上限。浦志明向原告提供了车辆抵押担保并办理了抵押登记，故原告有权对案涉抵押物行使优先受偿权。被告许娟萍、许丽娜系浦志明的第一顺位继承人，被告许丽娜辩称放弃继承浦志明的遗产，但在4060号案件中，被告许丽娜已与建行海宁支行达成调解协议，约定在继承浦志明遗产的实际价值范围内承担还款责任，应视为已接受继承，故本院对该主张不予采纳。 综上，对原告要求被告许娟萍归还透支款本金87500.06元并支付利息（含复利）、违约金合计51482.51元【暂计至2019年12月2日，此后利息及违约金按照领用协议约定（以年利率24%为上限）计算至实际履行之日止】的诉讼请求，本院予以支持；对原告要求被告许丽娜在继承浦志明遗产的实际价值范围内承担还款责任的诉讼请求，亦予以支持；对原告要求对抵押物折价或者拍卖、变卖后所得价款优先受偿的诉讼请求，亦予以支持；对原告的其余诉请，本院予以驳回。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国继承法》第十条、第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下： 一、被告许娟萍应于本判决生效之日起十日内归还原告中国建设银行股份有限公司杭州之江支行透支款本金87500.06元，支付利息、违约金合计51482.51元【暂计至2019年12月2日，此后利息及违约金按照领用协议约定（以年利率24%为上限）计算至实际履行之日止】。 二、被告许丽娜应于本判决生效之日起十日内在继承浦志明遗产的实际价值范围内对上述第一项确定的款项承担还款责任。 三、原告中国建设银行股份有限公司杭州之江支行有权就上述第一项确定的款项对抵押物（浦志明所有的车牌号为浙Ａ×××××的迈特威牌小型汽车）折价或者拍卖、变卖后所得价款优先受偿。 四、驳回原告中国建设银行股份有限公司杭州之江支行的其余诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3178元，减半收取计1589元，由原告中国建设银行股份有限公司杭州之江支行负担54元，被告许娟萍、许丽娜负担1535元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省嘉兴市中级人民法院。 审判员  朱敏红 二〇二〇年六月十二日 法官助理余鸿 书记员于洪 附页 1．如当事人不服本判决提起上诉的，需按照本院送达的《嘉兴市中级人民法院上诉费用缴纳通知书》规定的收款单位、银行、账号、金额及期限预交上诉案件受理费用。 2．一方当事人拒绝履行发生法律效力的判决书、裁定书、调解书规定的义务，对方当事人可以向人民法院申请执行。当事人申请执行的期间为二年，申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。上述期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。