四川省达州市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）川17民终314号上诉人（原审被告）：华夏人寿保险股份有限公司达州中心支公司，住所地：四川省达州市通川区朝阳西路天恒花园二期2楼。统一社会信用代码：91511700582174747N。负责人：陈书，总经理。委托诉讼代理人：孙宇倩，女，1989年7月12日出生，汉族，系公司员工，住成都市青羊区。委托诉讼代理人：游强，男，1975年11月25日出生，汉族，系公司员工，住四川省达州市通川区。被上诉人（原审原告）：陶大青，女，1977年3月21日出生，汉族，住四川省开江县。委托诉讼代理人：鲁银强，四川法之缘律师事务所律师。上诉人华夏人寿保险股份有限公司达州中心支公司（以下简称华夏保险公司）因与被上诉人陶大青保险合同纠纷一案，不服四川省达州市通川区人民法院（2019）川1702民初3925号民事判决，向本院提起上诉。本院立案受理后，依法组成合议庭进行了审理。案现已审理终结。华夏保险公司上诉请求：撤销四川省达州市通川区人民法院（2019）川1702民初3925号民事判决，依法改判；一、二审诉讼费由被上诉人承担。事实与理由：一、一审法院以“保险合同签订已超两年期限，在此期间，保险公司未主张解除合同，解除权已丧失”为由判令上诉人承担保险责任错误。《中华人民共和国保险法》第十六条第三款“自合同成立之日起超过二年，保险人不得解除合同”的规定，保险人不得解除合同的前提是自合同成立之日起二年后新发生的保险事故，而本案中，保险合同成立时保险事故就已发生，不属于前述条款适用的情形，保险人仍享有解除权。且被上诉人在保险合同存续期间多次因尿毒症住院，但均未告知上诉人这一事实，一直拖到保险合同成立满两年后方申请理赔，有恶意骗保嫌疑。二、一审法院认定“保险公司就责任免除条款仅放在合同释义中，不能认定履行了提示义务”,不符合法律规定和保险合同的约定。保险合同条款中用标黑、斜体字载明了若陶大青故意不履行如实告知义务，对于合同解除前的保险事故，保险公司不承担保险金的责任，并不退还保险费；若陶大青重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的对于本合同解除前发生的保险事故，保险公司不承担给付保险金的责任。上诉人履行了提示义务，故上诉人对陶大青不应承担保险责任。陶大青辩称，一审判决认定事实清楚，适用法律正确，请求驳回上诉，维持原判。陶大青向一审法院起诉请求：1、依法判令被告给付原告保险金200000元；2、诉讼费由被告承担。一审法院认定事实：2017年4月3日，原告陶大青以发现肾功能异常一周为由入住第三军医大学新桥医院，入院主要诊断：慢性肾功能衰竭（尿毒症期，CKD5期）。2017年4月7日，原告丈夫胡世才经被告工作人员通过微信发送的链接通过微信操作在被告处投保《华夏常青树重大疾病保险（2015）》、《华夏医保通费用补偿医疗保险》，保险合同生效日为2017年4月8日零时，其中《华夏常青树重大疾病保险（2015）》保险金额为200000元，缴费期间20年，年交保险费为5308元，保险期间为终身，合同约定身故保险金受益人为法定受益人。该保险合同成立后，投保人根据合同约定，每年足额缴纳了全部保险费。投保人胡世才与被保险人陶大青在微信上进行了电子签字确认并通过银行转账缴纳了保险费，后按照合同约定每年支付保险费。从被告提供的保险合同显示，原告及其丈夫在“本人已收到保险合同正本，…经审核，保险合同、保险条款以及保险费收据等保险合同构建完整且各项内容无误，投保单上健康告知、转账授权等所有内容属实并经本人亲笔签名同意，本人已阅读并了解保险合同内容，理解保险责任、责任免除和现金价值自动垫交保费功能，并已知晓保险合同的退保金额及退保扣费情况，知晓本人的权利和义务”页面上未签字。保险合同中个人情况告知书后有原告及其丈夫的电子签字，人身保险投保提示书有原告丈夫的电子签字。华夏保险公司“常青树重大疾病保险（2015）条款”中慢性肾功能损害属于重大疾病范畴。合同8.1规定：订立本合同时，我们应向你说明本合同的内容。对保险条款中免除我们责任的条款，我们在订立合同时应当在投保单、保险单或其他保险凭证中作出足以引起您注意的提示，并对该条款的内容以书面或口头形式向您作出明确说明，未作提示或明确说明的，该条款不产生效力。8.2规定：我们就您和被保险人的有关情况提出询问的，您应当如实告知。若你故意或因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响我们决定是否同意承保或提高保险费率的，我们有权解除合同。若你故意不履行如实告知义务，对于本合同解除前发生的保险事故，我们不承担给付保险金的责任，并不退还保险费。若您因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，对于本合同解除前发生的保险事故，我们不承担给付保险金的责任，但应当退还保险费。我们在他们订立时已经知道你未如实告知的情况的，我们不得解除合同，发生保险事故时，我们承担给付保险金的责任。合同8.3规定：前款约定的合同解除权，自我们知道有解除事由之日起，超过30日不行驶而消灭。自本合同成立之日起超过2年的，我们不得解除合同；发生保险事故的，我们承担给付保险金的责任。在保险条款释义中载明：对于被保险人在本合同生效日前出现的本合同所列的疾病之症状体征或所患的疾病，我们不承担保险责任，该条进行了加粗。2017年4月19日，原告从第三军医大学新桥医院出院后入住开江县人民医院继续治疗。2019年7月6日，原告以其患有重大疾病慢性肾功能衰竭（尿毒症）为由向被告提起理赔申请，被告于2019年7月28日作出理赔拒付通知书，以被保险人2017年4月3日至2017年4月19日在第三军医大学新桥医院因肾功能异常住院治疗，医院已确诊为“慢性肾功能衰竭（尿毒症期：CKD5期）、肾性贫血、肾性骨病，肾性高血压2级，慢性肾小球肾炎”。在2017年4月7日投保时未如实告知，已严重影响我司做出是否承保该保单的决定为由不予给付保险金。一审法院认为，本案焦点：一、原告未履行如实告知义务，被告是否有权拒绝理赔。首先，原告陶大青与被告华夏保险公司签订的《保险合同》，是双方真实意思表示，内容没有违反法律的规定，是有效的合同，双方应当依照合同的约定履行义务。原告依据合同的约定交付了保费，履行了合同义务。其次，依据《中华人民共和国保险法》第十六条的规定，投保人故意或者因重大过失未履行如实告知义务，自保险人知道有解除事由之日，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿给付保险金的责任。本案中，虽然原告的丈夫在投保时没有将被保险人即原告的重大疾病的事实向保险公司尽到如实告知的义务，有违诚实信用原则，但合同签订已超过二年期限，在此期间内，华夏保险公司并未主张解除合同，其解除权已丧失，因此华夏保险公司应当按照所涉合同的约定承担给付保险金的责任。二、保险公司抗辩合同中约定对于被保险人在本合同生效日前出现的本合同所列的疾病之症状体征或所患的疾病，被告不承担保险责任，法院认为，《中华人民共和国保险法》第十七条第二款规定：对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。同时《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十一条对保险人履行了提示义务及明确说明义务作出了明确规定，即保险人对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标注作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务。保险人对保险合同中有关免除保险人责任条款的概念、内容及法律后果以书面或者口头形式向投保人作出常人能够理解的解释说明的，人民法院应当认定保险人履行了保险法第十七条第二款规定的明确说明义务。本案中保险公司在合同中就责任免除条款专门列了大项，但该条内容却放在合同释义的条款中，该条款虽进行了加粗，但不能认定其履行了提示义务，同时保险公司未举证证实就上述条款以书面或者口头形式向投保人作出了常人能够理解的解释说明。故该条款对原告没有约束力。同时原告丈夫系通过微信链接投保，被告没有提供原告及其丈夫收到了书面保险合同的证据，对原告丈夫微信投保过程中是否阅读并理解合同中的免责条款，被告没有举证。综上，被告应当按照合同约定承担支付保险金的责任，原告诉请被告给付原告保险金200000元的请求应当予以支持。据此，依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、第十六条、第十七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十一条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决：华夏人寿保险股份有限公司达州中心支公司在本判决生效之日起十日内支付原告陶大青保险理赔金200000元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4300元,减半收取2150元，由被告负担。（该款原告已预交，执行时一并收取）二审中双方当事人均未提交新的证据。二审查明的案件事实与一审查明的案件事实一致，本院予以确认。本院认为，根据诉辩双方的主张，本案二审中双方争议的主要焦点为：一、华夏保险公司是否丧失了对保险合同的解除权；二、华夏保险公司是否履行了提示和明确说明义务。一、华夏保险公司是否丧失了对保险合同的解除权2017年4月7日，被上诉人陶大青的丈夫胡世才通过上诉人华夏保险公司的工作人员微信发送的链接使用微信操作的方式在上诉人处投保《华夏常青树重大疾病保险（2015）》、《华夏医保通费用补偿医疗保险》，保险合同生效日为2017年4月8日零时。在该保险合同8.3条中规定：“前款约定的合同解除权，自我们知道有解除事由之日起，超过30日不行驶而消灭。自本合同成立之日起超过2年的，我们不得解除合同；发生保险事故的，我们承担给付保险金的责任”。本案中，虽然陶大青的丈夫在投保时没有将被保险人即陶大青患重大疾病的事实向华夏保险公司尽到如实告知义务，有违诚实信用原则，但合同签订已超过二年期限，在此期间内，华夏保险公司并未主张解除合同。且《最高人民法院若干问题的解释（二）》第七条规定：“保险人在保险合同成立后知道或者应当知道投保人未履行如实告知义务，仍然收取保险费，又依照保险法第十六条第二款的规定主张解除合同的，人民法院不不予支持”；第八条规定：“保险人未行使合同解除权，直接以存在保险法第十六条第四款、第五款规定的情形为由拒绝赔偿的，人民法院不予支持”。因此华夏保险公司已丧失了对保险合同的解除权，依法应当按照合同的约定承担给付被上诉人陶大青保险金的责任。二、华夏保险公司是否履行了提示和明确说明义务《中华人民共和国保险法》第十七条第二款规定：对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。同时《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十一条对保险人履行了提示义务及明确说明义务作出了明确规定，即保险人对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标注作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务。保险人对保险合同中有关免除保险人责任条款的概念、内容及法律后果以书面或者口头形式向投保人作出常人能够理解的解释说明的，人民法院应当认定保险人履行了保险法第十七条第二款规定的明确说明义务。本案中华夏保险公司在合同中就责任免除条款专门列了大项，但该条内容却放在合同释义的条款中，该条款虽进行了加粗，但不能认定其履行了提示义务，同时华夏保险公司未举证证实就上述条款以书面或者口头形式向投保人作出了常人能够理解的解释说明，不能认定其履行了提示义务。故该条款对被上诉人陶大青没有约束力。同时陶大青的丈夫系通过微信链接投保，上诉人没有提供陶大青及其丈夫收到了书面保险合同的证据，对陶大青丈夫微信投保过程中是否阅读并理解合同中的免责条款，上诉人并没有举证。故对上诉人上诉主张履行了对保险合同中免责条款的提示和明确说明义务的理由不予采纳。综上所述，上诉人华夏保险公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项的规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费4236元，由上诉人华夏人寿保险股份有限公司达州中心支公司负担。本判决为终审判决。审 判 长 牟春艳审 判 员 钟 伟审 判 员 古 霞二〇二〇年六月十日法官助理 王继泽书 记 员 王 清