.MsoNormal{margin-top:0cm;margin-bottom:0px}宁夏回族自治区青铜峡市人民法院p t ” > 民 事 判 决 书（2017）宁0381民初796号原告：崔莲，女，1970年2月出生，汉族，高中文化，个体工商户，住青铜峡市，公民身份号码×××。委托诉讼代理人：赵国保，宁夏古峡律师事务所律师，一般代理。被告：中国人寿保险股份有限公司青铜峡支公司，住所地青铜峡市小坝南大街41号，统一社会信用代码×××。负责人：于鹍，系该公司总经理。委托诉讼代理人：赵永辉，宁夏兴业律师事务所律师，特别授权。原告崔莲与被告中国人寿保险股份有限公司青铜峡支公司（以下简称人寿保险青铜峡公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2017年3月7日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告崔莲及其委托诉讼代理人赵国保、被告人寿保险青铜峡公司委托诉讼代理人赵永辉到庭参加诉讼。本案现已审理终结。崔莲向本院提出诉讼请求：1、被告支付保险赔偿金1303285元。事实和理由：2015年12月3日，原告作为投保人，原告丈夫李兴科为被保险人，向被告投保国寿如意随行两全保险及附加险，保险合同编号尾号为144-2，保险期间30年，保险金额2万元，交纳首期保险费525.60元。2015年12月7日，原告再次向被告投保国寿如意随行两全保险及附加险，保险合同编号尾号为736-9，保险金额8万元，交纳首期保险费2102.40元，被保险人、保险期间与前份合同相同。2016年8月29日17时许，李兴科自驾×××”五菱”厢式货车发生交通事故当场死亡。原告申请理赔，被告出具理赔核定通知书，给付144-2号保险合同保险金4万元，给付736-9号保险合同保险金16万元，保险合同效力终止。根据合同约定，被告应当给付所交保险费125%保险金3285元（525.60元+2102.40元×125%），给付合同基本保险金额二倍身故保险金20万元，给付合同基本保险金额13倍自驾车意外伤害身故保险金130万元，共计1503285元，已给付保险金20万元，还应当给付保险金1303285元。人寿保险青铜峡公司辩称，涉案险种的保险责任分为一般意外伤害身故保险责任、自驾车意外伤害身故保险责任。被告已向原告支付20万元一般意外伤害身故保险责任保险金。根据合同的约定，自驾车意外伤害身故保险责任中的保险责任为驾驶私家车，私家车应当符合国家标准中有关乘用车的定义，且使用性质为非营业性运输等。被保险人所驾驶的出险车辆为轻型普通货车，不属于合同约定的私家车范围。被保险人违反交通运输规定负事故的主要责任，属于免除自驾车意外伤害身故保险责任的约定情形，且被告已就该责任免除条款履行了提示明确说明义务。因此，原告主张被告承担自驾车意外伤害身故保险责任不符合合同约定，没有事实依据。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告提交的保险合同系复印件、内容不够全面完整，结合当事人陈述以及在案的其他证据能够证实原告投保涉案保险的相关事实，被告提交的汽车和挂车类型的术语和定义国家标准不属于证据范围。原、被告提交的其他证据均为书证或当事人无异议，符合有效证据要件，对证据记载的内容予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：1994年12月21日，原告崔莲与李兴科登记结婚。2015年12月3日，原告崔莲作为投保人，李兴科为被保险人，向被告投保国寿如意随行两全保险及附加险，保险金额2万元，保险期间30年，交费日期为每年12月4日，交费期满日2025年12月3日，国寿如意随行两全保险标准保费494元，附加险标准保费31.60元，原告崔莲交纳首期保险费525.60元。该保险合同生效日期为2015年12月4日，保险合同尾号为144-2。2015年12月7日，原告崔莲再次向被告投保国寿如意随行两全保险及附加险，保险金额8万元，保险期间30年，交费日期为每年12月8日，交费期满日2025年12月7日，国寿如意随行两全保险标准保费1976元，附加险标准保费126.40元，原告崔莲交纳首期保险费2102.40元。该保险合同生效日期为2015年12月8日，保险合同尾号为736-9。上述保险合同受益人均为崔莲，被保险人李兴科在保险合同上签字。国寿如意随行两全保险利益条款相关内容：第四条基本保险金额本合同基本保险金额是指本合同保险单上载明的保险金额。第五条保险责任在本合同保险期间内，本公司承担以下保险责任：一、身故或身体高度残疾保险金（以下简称身故保险金）被保险人于本合同生效之日起一百八十日之内因疾病身故或身体高度残疾，本合同终止，本公司按合同所交保险费（不计利息）×105%给付身故或身体高度残疾保险金；被保险人因前述以外情形身故或身体高度残疾，本合同终止，本公司按本合同所交保险费（不计利息）×125%给付身故或身体高度残疾保险金。二、意外伤害身故或身体高度残疾保险金（该部分加黑，以下简称意外身故保险金）被保险人遭受意外伤害，并自该伤害发生之日起一百八十日内因该意外伤害导致被保险人于年满七十周岁的年生效对应日前身故或身体高度残疾，本合同终止，本公司按上述第一款的约定给付身故或身体高度残疾保险金后，本公司按本合同基本保险金额的2倍扣除已经给付身故或身体高度残疾保险金的余额给付意外伤害身故或身体高度残疾保险金。三、自驾车意外伤害身故或身体高度残疾保险金（该部分加黑，以下简称自驾车意外身故保险金）被保险人以驾驶员身份驾驶或乘坐私家车期间遭受意外伤害，并自该意外伤害发生之日起一百八十日之内因该伤害导致被保险人于年满七十周岁的年生效对应日前身故或身体高度残疾，本合同终止，本公司按上述第一款的约定给付身故或身体高度残疾保险金，上述第二款的约定给付意外伤害身故或身体高度残疾保险金后，再按本合同基本保险金额的13倍给付自驾车意外伤害身故或身体高度残疾保险金。第六条责任免除因下列情形之一导致被保险人身故或身体高度残疾，本公司不承担给付身故或身体高度残疾保险金、意外伤害身故或身体高度残疾保险金、自驾车意外伤害身故或身体高度残疾保险金的责任：......五、被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证或驾驶无有效行驶证的机动车；......。因下列情形之一导致被保险人身故或身体高度残疾，本公司不承担给付自驾车意外伤害身故或身体高度残疾保险金责任：一、被保险人违反交通管理部门规定的行为；......。（第六条内容全部加黑）。第十一条释义意外伤害：指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件直接致使身体受到的伤害。私家车：指在境内登记，登记的使用性质为非营业运输（非营运），且行驶证记载所有人为个人的9座以下汽车，并符合以下规定：（1）符合汽车分类国家标准（GB/T3730.1-2001）中的乘用车定义；（2）有合法有效行驶证；（3）主要用于载运乘客及随身行李或临时物品；（4）不包括以下车辆：警车、救护车、消防车、工程抢险车、工程作业车、公路监督检查专用车、公路养护车、清障车、救援车、洒水车、清扫车、拖拉机、公司（单位）上下班班车及农用车辆。2016年8月29日17时许，李兴科驾驶×××”五菱”厢式货车在国道109线1297KM处路段，与×××”宇通”牌大型普通客车相撞，发生交通事故，造成李兴科当场死亡。青铜峡市公安局交通警察大队认定，李兴科承担事故的主要责任。2016年10月11日，原告崔莲向被告人寿保险青铜峡公司申请理赔。2016年10月13日，被告人寿保险青铜峡公司出具理赔核定通知书，决定对尾号为144-2国寿如意随行两全保险保险合同，给付保险金4万元，保险合同效力终止，对尾号为736-9国寿如意随行两全保险保险合同，给付保险金16万元，保险合同效力终止。被告人寿保险青铜峡公司于2016年10月14日分别给付原告崔莲国寿如意随行两全保险保险金4万元、16万元，共计20万元。×××”五菱”厢式货车2016年4月15日进行登记，车辆所有人为李兴科，使用性质为非营运，核定载人数2人。李兴科于1996年1月29日初次领取机动车驾驶证，准驾车型为A2。《中华人民共和国国家标准》中《汽车和挂车类型的术语和定义》（GB/T3730.1-2001）对汽车、挂车和汽车列车的类型给出术语和定义。2术语和定义2.1.1乘用车在其设计和技术特性上主要用于载用乘客及其随身行李和／或临时物品的汽车，包括驾驶员座位在内最多不超过9个座位。它也可以牵引一辆挂车。乘用车也可诉称轿车。附表1乘用车、表2商用车辆无厢式货车的定义、术语和图表。2017年5月11日开庭审理，被告人寿保险青铜峡公司提交其电话回访原告崔莲的录音，被告销售人员问：投保前是否已经阅读并了解产品投保说明书和投保提示内容？险种的保险责任、责任免除、保险期间都知道吗？原告崔莲回答：知道。被告当庭不能提供该录音的录制时间，庭审结束后也未提供该录音录制时间。本院认为，原告两次投保国寿如意随行两全保险及附加险、以及保险合同相关格式条款、被保险人意外身故、被告给付20万元保险金的事实双方当事人无争议，本院予以确认。本案争议的主要问题：一是被保险人自驾厢式货车发生交通事故身故被告是否承担保险责任；二是被保险人对交通事故的发生承担主要责任是否免除被告责任。一、被保险人自驾厢式货车发生交通事故身故被告是否承担保险责任。本案被保险人驾驶的厢式货车不论是从国家标准、汽车术语和定义，以及保险合同对私家车的释义，还是日常生活中人们对厢式货车的理解，涉案厢式货车不属于乘用车辆，应当属于商用车辆。涉案保险合同保险责任中自驾车意外伤害身故保险金，项下具体内容为被保险人驾驶或乘坐私家车。在之后合同释义中对私家车作出释义，把自驾车又限定为私家车，进而又依据汽车和挂车类型的术语和定义将自驾车范围限定为乘用车。这些内容的细化和变化是在逐步限制保险人的责任，属于限制保险人责任的条款。《中华人民共和国合同法》第三十九条规定，采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。《中华人民共和国保险法》第十七条规定，订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。该条的立法目的在于明确格式合同使用人义务。按照上述规定，被告提供的格式合同由前到后，将保险责任中自驾车、私家车限制为乘用车，应当采取合理的方式提请投保人注意该责任条款,并以书面或者口头形式向投保人作出明确说明。被告提供对崔莲电话回访录音和保险合同相关条款以证实其履行了注意提示和明确说明义务。通过电话回访录音内容，能够证实崔莲投保前已经知道并了解产品投保说明书和投保提示内容，以及险种的保险责任、责任免除、保险期间等保险合同的主要内容，但尚不能证实被告在保险合同订立前或者订立时，就保险责任、责任免除及自驾车释义为私家车、乘用车相关内容向原告进行了注意提示和明确说明。同时，被告未提交电话录音中提及的产品投保说明书和投保提示内容的文本，以及电话录音的形成时间，法院无法审查投保说明书和投保提示的具体内容是否涉及和履行了提示和说明义务，也无法审查电话录音内容是在保险合同订立之前，还是保险合同订立之后形成。该电话录音尚不能证实被告在保险合同订立前或者订立时向原告履行了注意提示和明确说明义务。被告提供的格式合同中，自驾车意外伤害身故或身体高度残疾保险金虽印刷加黑，但难以达到清晰明白，足以引起投保人注意的程度，也不能够证实被告向原告履行了注意提示和明确说明义务。被告提供的证据尚不足以证实其在合同订立之前或者订立之时提请投保人注意释义中乘用车条款的证据，认定未就保险责任中自驾车、私家车限定为乘用车向投保人作出注意提示和明确说明，保险合同中有关私家车释义的条款不产生效力。本案保险责任应当以保险责任中自驾车意外伤害身故或身体高度残疾保险金的内容予以确定。被保险人驾驶的×××”五菱”厢式货车确属自驾车，也属私家车，被告应当按照合同约定支付相应的保险金。（二）被保险人对交通事故的发生承担主要责任是否免除被告责任。如前所述，格式合同中被保险人违反交通管理部门规定的行为是责任免除条款，保险人负有说明合同内容的义务。首先，提示义务履行先于保险合同订立之前或者订立之时，该义务是先合同义务。应当在缔约阶段作出提示，以便投保人作出缔约的选择；其次，通知义务的载体应以书面或者文字、符号或者其他明显标志；最后，提示的程度要达到足以引起投保人注意的标准。本案格式合同中对责任免除部分采用整体加黑方法予以提示，对整页35行责任免除内容进行了加黑，占去A4纸张的三分之二之多，因几种责任免除条款印制在一起，存在大量与自驾车意外伤害身故保险责任免除条款类似字体的段落，难以达到清晰明白，足以引起投保人注意的程度。被告提供的电话回访录音也不能证实其在合同订立之前或者订立之时提示注意和明确说明责任免除条款的内容。被告提供的证据尚不足以证实其在合同订立之前或者订立之时就责任免除条款内容向投保人履行了说明义务，该责任免除条款不产生效力。被告辩解保险人违反交通管理部门规定的行为责任免除的理由不能成立，应当按照合同约定给付保险金。综上所述，原、被告之间两份国寿如意随行两全保险及附加险保险合同依法成立和生效，当事人应当按照合同约定履行义务。被告在诉讼前依据原告申请支付意外伤害身故或身体高度残疾保险金20万元，正是基于合同的成立、生效及保险责任约定而理赔的。保险人驾驶自家厢式货车发生交通事故身故符合合同约定的保险事故和保险责任，被告作为保险人应当按照保险责任的约定给付原告身故保险金和自驾车意外伤害身故保险金，身故保险金为合同所交保险费2628元的125%，即3285元，自驾车意外伤害身故保险金为合同基本保险金额2万元和8万元的13倍，即130万元，共计1303285元。涉案意外伤害身故或身体高度残疾保险金约定，给付意外伤害身故保险金应当扣除已付身故保险金，被告给付原告的意外伤害身故保险金20万元不在原告诉求之中，但与原告的诉求相关，且属于同一合同相关联的内容，对身故保险金3285元应当予以扣减，被告给付原告保险金为130万元。在被告给付原告相应保险金后涉案保险合同依法应当予以终止。经合议庭评议，依照《中华人民共和国合同法》第三十九条、《中华人民共和国保险法》第十七条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十条规定，判决如下：一、被告中国人寿保险股份有限公司青铜峡支公司给付原告崔莲自驾车意外伤害身故保险金130万元，于判决生效之日起十日内履行完毕；二、原告崔莲与被告中国人寿保险股份有限公司青铜峡支公司之间尾号为144-2保险合同和尾号为736-9保险合同终止。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费16530元，原告崔莲负担42元，被告中国人寿保险股份有限公司青铜峡支公司负担16488元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区吴忠市中级人民法院。本案原告向本院申请执行的期限为本判决确定的履行期间最后一日起二年内，逾期则视为自动放弃申请执行的权利。审判长黄学东人民陪审员唐小玲人民陪审员吕长祜二〇一七年六月五日书记员马琴