广东省珠海市香洲区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0402民初4327号原告：广发银行股份有限公司珠海分行，住所：广东省珠海市香洲区吉大景山路68号。负责人：张爱华，行长。委托代理人：包为，北京德恒（珠海）律师事务所律师。被告：赖忠良，男，汉族，1964年1月22日出生，身份证住址：广东省惠东县。原告广发银行股份有限公司珠海分行诉被告赖忠良金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法组成合议庭适用普通程序公开开庭进行了审理。原告的委托代理人包为到庭参加诉讼，被告经本院依法传唤无正当理由未到庭参与诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告广发银行股份有限公司珠海分行诉称：2014年10月24日，原被告双方签订《个人额度贷款合同》,原告给予被告借款额度。基本约定：贷款额度为人民币30万元；贷款利率为浮动利率，以实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率上浮60%计息；还本付息方式为到期一次还本分期结息；结息日为每月20日；逾期贷款罚息利率为借款利率水平上加收60%；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；被告未按约定归还贷款本息或支付相关费用，原告有权宣布本合同项下借款全部提前到期，并有权要求被告立即归还借款本息、相关费用以及要求被告承担原告实现债权的律师费。2014年10月24日、2014年12月9日，被告向原告提交《广发银行个人贷款支付申请书》，要求原告支付贷款。2014年10月27日、2014年12月10日，原告向被告支付贷款共计30万元，并签订借款借据，借款期限为2014年10月27日至2015年10月27日、2014年12月10日至2015年12月10日，借款年利率分别为9.6%、8.96%。从2015年10月27日起被告未能按时履行还款付息义务，截止2016年4月19日，被告拖欠原告贷款本金人民币191043.01元，利息、罚息及复利人民币12512.92元。原告认为，被告逾期还款已经构成违约，原告有权宣布被告的借款全部立即到期，要求被告偿还全部贷款本金并承担违约责任。综上，为维护原告合法权益，特向法院提起诉讼，请求法院判令：一、被告向原告偿还贷款本金人民币191043.01元；二、被告按个人额度贷款合同约定支付利息、罚息和复利（从2015年10月27日起计至还清之日，暂计至2016年4月19日为人民币12512.92元）；三、本案受理费、保全费、公告费等诉讼费用全部由被告承担。由于起诉后被告有还款，在庭审中原告变更其第一项诉讼请求为：被告向原告偿还贷款本金人民币151043.01元；变更其第二诉讼请求为：被告按个人额度贷款合同约定支付利息、罚息和复利（从2015年10月27日起计至还清之日，暂计至2017年3月14日为人民币36064.84元，其中罚息30930.84元、复利3230元、利息1904元）。原告广发银行股份有限公司珠海分行为其诉求提供了如下证据：1.个人额度贷款合同；2.广发银行个人贷款支付申请书；3.借款借据；4.广发银行个人对账单；5.广发银行客户交易历史查询；6.催收材料。被告赖忠良未提交答辩意见亦未提交证据。经审理查明：2014年10月24日，原告（贷款人）、被告赖忠良（借款人）签订了《个人额度贷款合同》，合同约定：借款额度为30万元，该额度为可循环；额度有效期限为2014年10月24日至2017年10月24日；借款用途为生产经营；借款年利率为浮动利率，以实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率上浮60%计息；如遇基准利率调整，从中国人民银行调整之日的次年1月1日起，按该次调整后的基准利率及利率浮动比例确定并执行新的利率；逾期罚息利率为本合同约定的借款利率水平上加收50%；还款方式为到期一次还本分期结息，按月分期偿还利息，每月的20日为结息日；若被告未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。2014年10月24日、2014年12月9日，被告填写《广发银行个人贷款支付申请书》，分别向原告申请发放贷款各15万元。原告核准被告的申请后于2014年10月27日、2014年12月10日向被告指定的账号各发放贷款15万元，合计发放贷款30万元。被告分别于2014年10月27日、2014年12月10日在《借款借据》上签名确认收到贷款各15万元，2014年10月27日借据显示借款期限为2014年10月27至2015年10月27日，借款年利率为9.6%；2014年12月10日的借据显示借款期限为2014年12月10至2015年12月10日，借款年利率为8.96%.被告自2015年10月27日后未按期还本付息，截至2016年4月19日，被告尚欠贷款本金191043.01元、利息1904元、罚息10303.65元、复利305.27元。原告多次向被告催收，但被告尚未清偿涉案贷款，原告故提起本案诉讼。原告起诉后，被告分别于2016年5月25日、2016年5月27日、2016年7月24日、2016年8月12日、2016年10月24日、2016年11月28日偿还本金7600元、2400元、5000元、10000元、5000元、10000元，合计偿还本金40000元，故截至2017年3月14日，被告尚欠贷款本金151043.01元、利息1904元、罚息30930.84元、复利3230元。本院认为：原告与被告签订的《个人额度贷款合同》，是双方的真实意思表示，没有违反法律和行政法规的强制性规定，为有效合同，双方均应严格按照合同约定履行。原告已依约发放贷款，被告在贷款到期后未能按期偿还贷款本息，已构成违约，因此对于原告要求被告偿还截至2017年3月14日的贷款本金151043.01元以及利息、罚息、复利合计36064.84元（其中利息1904元、罚息30930.84元、复利3230元）的诉讼请求，本院予以支持。根据合同约定，借款利率为中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率上浮60%，若被告未按约定期限还款，原告有权就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为贷款利率水平上加收50%。据此，涉案罚息年利率为中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率上浮140%（以中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率上浮60%后再加收50%），被告应向原告支付自2017年3月15日起至实际清偿之日止以尚欠借款本金151043.01元为基数、按中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率上浮140%计算的罚息，并支付以尚欠利息人民币1904元为基数、按中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率上浮140%计算的复利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十三条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告赖忠良于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行股份有限公司珠海分行偿还借款本金人民币151043.01元及截至2017年3月14日的利息人民币1904元、罚息人民币30930.84元、复利人民币3230元；二、被告赖忠良于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行股份有限公司珠海分行支付自2017年3月15日起至实际清偿之日止的罚息和复利（罚息以尚欠借款本金人民币151043.01元为基数，复利以尚欠利息人民币1904元为基数，利率均按中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率上浮140%计算）。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费收取人民币4354元，由被告赖忠良负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审 判 长  胡 莉人民陪审员  黄玉枝人民陪审员  黄德美二〇一七年六月二十二日书 记 员  周 晶刘晓萍