湖北省潜江市人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂9005民初817号原告：潜江中银富登村镇银行有限公司。住所地：潜江市园林办事处潜阳中路15号。法定代表人：陈春平，该银行行长。委托诉讼代理人：龙安辉、周佳，该银行员工。被告：刘珊珊，女，生于1990年10月10日，汉族，湖北省潜江市人，自由职业者，住潜江市。委托诉讼代理人：鄢辉（系被告刘珊珊之夫鄢祥之兄），男，生于1985年12月19日，汉族，湖北省潜江市人，自由职业者，住潜江市。被告：孙玉标，男，生于1987年11月9日，汉族，湖北省潜江市人，自由职业者，住潜江市。原告潜江中银富登村镇银行有限公司（以下简称潜江中银富登银行）与被告刘珊珊、孙玉标金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月7日立案后，依法适用简易程序，于2020年6月3日公开开庭进行了审理。原告潜江中银富登银行的委托诉讼代理人周佳、被告刘珊珊的委托诉讼代理人鄢辉、被告孙玉标到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告潜江中银富登银行向本院提出诉讼请求：1、被告刘珊珊偿还原告借款本金120000元，并支付原告截至2020年1月5日尚欠的利息8375.15元、复利442.66元，以上合计128817.81元，自2020年1月6日起至借款全部还清之日止的利息（含罚息）以其实际逾期的借款本金为基数按照借款合同约定的年利率12%的150%的标准计付；2、被告孙玉标对被告刘珊珊的上述债务承担连带清偿责任，并按照担保合同的约定承担原告为实现债权和担保权益而发生的费用；3、被告刘珊珊以其名下位于潜江市××办事处××组的房产履行抵押担保责任，原告对上述财产依法行使抵押权并优先受偿；4、被告刘珊珊、孙玉标共同承担本案的诉讼费用。事实和理由:鄢祥和被告刘珊珊系夫妻关系，二人因购买饲料需要资金周转向原告所属熊口支行申请借款。2019年3月18日，鄢祥和被告刘珊珊作为共同借款人与原告所属熊口支行签订了一份《个人借款合同》。该合同主要约定：借款金额120000元，借款期限12个月（2020年3月17日到期），合同利率为年利率12%；还款方式为按频率付息、到期一次还本；借款人未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本息或其他应付款项时，应就欠付款项按照合同利率的1.5倍按日加付罚息，直至还清欠款；借款人发生违约事件时，贷款人有权宣布本合同项下的全部或部分债务立即到期，要求偿付贷款人为实现债权和担保权益而发生的费用等。同日，原告所属熊口支行还与鄢祥和被告刘珊珊签订了一份《最高额抵押合同》，约定鄢祥和被告刘珊珊以其名下位于潜江市××办事处××组的房产对上述主合同项下的原告的全部债权提供最高额抵押担保，担保的范围包括借款本金、正常利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权益的费用以及其他应付款项；与被告孙玉标签订了一份《最高额保证合同》，约定被告孙玉标对上述主合同项下的原告的全部债权承担最高额连带保证担保责任，担保的范围包括借款本金、正常利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权益的费用等其他款项。上述合同签订次日，原告依约向鄢祥和被告刘珊珊指定的银行账户发放借款120000元。在合同履行过程中，鄢祥于2019年6月8日因意外去世。自2019年7月19日开始，被告刘珊珊未能按约定支付原告应付借款利息，发生逾期。为此，原告于2019年8月16日向被告刘珊珊、孙玉标分别寄送出《全部收贷通知书》，宣布未到期的全部贷款立即到期，要求全额清偿，但被告刘珊珊至今一直未还款，被告孙玉标亦未履行保证责任。经查，被告刘珊珊截至2020年1月5日尚欠原告借款本金120000元及利息8375.15元、复利442.66元，合计128817.81元。原告经催收无果，特提起诉讼，请求判如所请。被告刘珊珊庭审时辩称，1、本案用于抵押的房屋不是鄢祥和被告刘珊珊的，其所有权人是鄢祥的父亲鄢烈友，鄢祥和被告刘珊珊无权提供抵押；2、鄢祥去世后，不应当继续计算借款利息；3、被告刘珊珊现经济困难，且尚有两个未成年小孩要抚养，目前暂无力偿还所欠原告的债务，待有能力后慢慢偿还。被告孙玉标庭审时辩称，被告孙玉标是本案贷款的担保人属实，但被告孙玉标无义务帮借款人偿还借款，只能帮原告找被告刘珊珊催讨债务，且不应当对被告孙玉标的征信造成影响。被告孙玉标未向本院提交证据支持其抗辩理由。原告潜江中银富登银行、被告刘珊珊围绕其诉讼请求和抗辩理由依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对双方当事人均无异议的原告提交的双方当事人身份信息、原告与鄢祥和被告刘珊珊签订的《个人借款合同》及其与被告孙玉标签订的《最高额保证合同》以及借款借据、贷款放款凭证、《全部收贷通知书》、欠款明细表等证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：原告提交的证据四系其与鄢祥和被告刘珊珊签订的《最高额抵押合同》1份，证明鄢祥和被告刘珊珊同意用其名下位于潜江市××办事处××组的房产抵押，原告对上述财产依法行使抵押权并优先受偿。被告刘珊珊对该证据的真实性无异议，但认为鄢祥和被告刘珊珊对该财产无权提供抵押，并提交了证明家庭关系的户籍登记薄和土地使用者为鄢烈友（系鄢祥之父）的农村集体土地使用权证予以证明。本院经审核认为，原告提交的《最高额抵押合同》虽具有真实性，但其并未提交该抵押财产系抵押人有权抵押的相关证据予以证明，而被告刘珊珊提交的反驳证据（房屋房地一体的特性）足以证明被告刘珊珊的抗辩理由，故原告提交的该证据达不到其证明目的，本院依法不予采信。本院经审理认定本案事实如下:对原告在本案中所主张的事实，本院予以确认。本院认为，原告与鄢祥和被告刘珊珊签订的《个人借款合同》及其与被告孙玉标签订的《最高额保证合同》均系当事人的真实意思表示，且合同的内容不违反法律、行政法规的强制性规定，属有效合同，应受法律保护。依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。原告依约发放借款后，借款人理应按约如期如数履行还本付息义务。在合同履行过程中，因借款人自2019年7月19日开始未能按约定支付原告应付借款利息而发生逾期，构成违约，原告因此宣布全部贷款提前到期，并要求全额清偿，符合合同约定和相关法律规定，本院予以确认。鄢祥因意外已去世，其所欠原告的本案债务应由共同借款人被告刘珊珊负责偿还。依据合同约定，并结合原告的诉请，被告刘珊珊应承担返还原告借款本金120000元，并按照借款合同约定的利率标准支付相应的利息、罚息（其中截至2020年1月5日尚欠息8817.81元）的民事责任。被告孙玉标自愿为借款人在原告处的上述借款本息及由此产生的相关费用提供连带责任保证担保，故其作为保证人应对被告刘珊珊的上述债务承担连带清偿责任。原告提出的相关诉讼请求合法有据，本院依法予以支持。关于原告主张的签订借款合同时鄢祥和被告刘珊珊以其位于潜江市××办事处××组的房产提供抵押担保的问题。因原告提交的证据不足，且被告刘珊珊提交的证据足以证明其抗辩理由，本院对被告刘珊珊提出的抵押无效的抗辩依法予以采纳。被告刘珊珊、孙玉标提出的其他抗辩理由，因其没有提交相关证据证明或于法无据，本院不予采纳。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条、第四十六条、第五十三条、第五十九条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：一、被告刘珊珊于本判决生效后十日内偿还原告潜江中银富登村镇银行有限公司借款本金120000元，并按照借款合同约定的利率标准支付相应的借款利息、罚息[其中截至2020年1月5日尚欠息8817.81元，自2020年1月6日起的利息、罚息以其实际逾期的借款本金为基数按照年利率12%×（1+50%）的标准计付至借款全部还清之日止]；二、被告孙玉标对被告刘珊珊的上述债务及由此产生的相关费用承担连带清偿责任；三、驳回原告潜江中银富登村镇银行有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2876元，减半收取计1438元，由被告刘珊珊、孙玉标共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省汉江中级人民法院。审判员  柴克清二〇二〇年六月四日法官助理兼书记员胡婷婷