广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤0604民初5328号原告：佛山农村商业银行股份有限公司。法定代表人：李川。委托诉讼代理人：招伟松，广东至高律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈鑫蕾，广东至高律师事务所实习律师。被告：刘成生。被告：蒋齐英。原告佛山农村商业银行股份有限公司诉被告刘成生、蒋齐英金融借款合同纠纷一案,本院于2017年4月17日立案后,依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人招伟松、陈鑫蕾到庭参加诉讼，两被告经本院合法传唤无故未到庭。本案现己审理终结。原告佛山农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告刘成生向原告返还贷款本金人民币536879.21元及算至实际清偿之日止利息、罚息、复利（贷款利率按中国人民银行同期同档次贷款的基准利率下浮15%，一年一调，现执行年利率为4.165%，逾期罚息利率为贷款利率上加收50%即6.2475%；暂计至2017年3月29日利息16386.42元、罚息696.98元、复利8.61元）；2.请求判令被告刘成生向原告支付律师费人民币5000元；3.请求判令原告对被告刘成生、被告蒋齐英提供抵押的位于禅城区××大道东××房的处置款在上述第1、2项范围内享有优先受偿权；4.请求判令被告蒋齐英对上述第1、2项债务承担连带清偿责任；5.请求判令二被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2013年1月17日，原告与被告刘成生、被告蒋齐英签订编号为房借字2012年第60281号《个人住房担保借款合同》，合同约定，被告刘成生向原告申请贷款人民币600000元用于购买位于禅城区××大道东××房（××［××］××），并以该房产作为抵押。其中，贷款利率按中国人民银行同期同档次贷款的基准利率下浮15%，每月10日为计息日，如遇法定利率调整，于1月1日起按相应利率档次执行新的利率规定，贷款期限为20年，实际执行以借款借据为准。在本合同期内，不按期偿还贷款本息的，按本合同利率的150%计收逾期利息，并计收复利。2013年1月22日，原告向被告刘成生发放贷款人民币600000元，月利率为4.6196‰，贷款期限自2013年1月22日至2033年1月22日。2013年1月25日，双方办理了抵押登记。自2016年7月12日起，被告刘成生开始产生逾期，截止起诉之日被告刘成生连续拖欠超过三期本息，已经构成违约，根据合同第七条，原告有权宣布本合同提前到期，要求被告刘成生立即偿还全部贷款本息及相关费用，要求被告刘成生承担本案诉讼费、保全费、律师费等为实现债权而应支付费用，对抵押物的处置款享有优先受偿权。另，被告蒋齐英与被告刘成生为夫妻关系，本案债务发生在其双方夫妻关系存续期间，实为夫妻共同债务，被告蒋齐英对此应承担连带清偿责任。庭审中，原告陈述诉状中事实与理由部分关于月利率的记载系笔误，应为4.6396‰。被告刘成生、蒋齐英未作答辩，亦未提供证据。经审查，本院对原告起诉的事实予以确认。另查明一：根据原告提供的欠息单，至2017年5月9日，被告刘成生尚欠原告贷款本金536879.21元，利息19867.95元，拖欠本金的罚息540.1元，应收利息的罚息518.01元。另查明二：被告刘成生、蒋齐英于1992年9月10日登记结婚。另查明三：原告与广东至高律师事务所签订《民事委托代理合同》，约定由该所律师担任原告本案诉讼代理人，代理事项包括诉讼和执行，立案之日起1年内结案的，律师费为5000元。本院认为：本案为金融借款合同纠纷，原告与被告刘成生签订的《个人住房担保借款合同》系双方真实意思表示，且不存在无效及可撤销情形,受法律保护,双方应依约履行。关于违约责任。前述合同签订后，原告依约放款，被告刘成生未按期足额偿还贷款本息，构成违约，依据《个人住房担保借款合同》约定，原告有权宣布本合同项下已发放贷款提前到期。因无证据证实原告在诉前向被告刘成生成功送达相关贷款提前到期通知，则以本案应诉材料送达之日，即2017年4月23日为变更合同的通知到达时间，涉案贷款于该日提前到期，被告刘成生应依约偿还贷款本息。《个人住房担保借款合同》对于借款利息、逾期罚息均有明确约定，且罚息未超过《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》[银发（2003）251号]第三条中规定的50%的上浮上限，借款人应按合同约定向原告支付罚息。依据原告提供的欠息单，本院确认至2017年5月9日，被告刘成生尚欠原告贷款本金536879.21元，利息19867.95元，拖欠本金的罚息540.1元。关于复利。原告主张的罚息为合同约定利率上浮50%，该罚息标准已经足以制裁借款人逾期归还贷款本息的行为，如再以逾期罚息为基数计算复利，无异对被告实施双重惩罚，不符合公平的原则。但按正常利息计收的复利系符合相关法律规定的，本院予以支持。依据原告提供的欠息单，应收利息的罚息为518.01元，该对应收利息计收的罚息实际即为复利，原告此外再行主张的复利16.73元属重复计算，本院不予支持。本院确认被告刘成生应向原告支付的复利为518.01元。关于律师费。案涉合同中对该部分费用由被告负担已有明确约定，原告提供《民事委托代理合同》证实该部分费用的金额，合同约定代理方式为固定收费，约定律师费为5000元，原告虽未能提供支付凭证证实该费用已实际支付，但考虑到该律师费确为原告为实现债权已产生的费用，为避免讼累，故本院对原告5000元律师费的主张，予以支持。关于抵押担保。《个人住房担保借款合同》约定以登记于被告刘成生名下的位于佛山市禅城区××大道东××房为该合同项下600000元贷款提供抵押担保，并已依法办理抵押登记，权证号：佛押证字第××号。原告取得抵押权。故原告对前述抵押物在抵押担保范围内享有优先受偿权。关于蒋齐英的责任承担。原告提供两被告结婚证复印件作为夫妻关系的证据，且被告蒋齐英在《个人住房担保借款合同》中“抵押物共有人”处签名确认，案涉借款发生于夫妻关系存续期间。依最高人民法院《关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条的规定，被告刘成生应偿还的前述借款应当确认为其与被告蒋齐英的夫妻共同债务，故对原告关于要求被告蒋齐英对案涉债务承担连带清偿责任的主张，本院予以支持。综上，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，缺席判决如下：一、被告刘成生应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告佛山农村商业银行股份有限公司偿还贷款本金536879.21元及利息（至2017年5月9日的利息为19867.95元，罚息为540.1元，复利为518.01元，此后以本金536879.21元为基数，按罚息利率计算罚息至实际清偿日止，以利息19867.95元为基数，按罚息利率计算复利至实际清偿日止，罚息利率为中国人民银行公布的同期五年以上贷款基准利率下浮15%再加收50%，若基准利率发生变化，则于次年1月1日调整）；二、被告刘成生应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告佛山农村商业银行股份有限公司支付律师费5000元；三、原告佛山农村商业银行股份有限公司对位于佛山市禅城区××大道东××房（佛押证字第××号）经拍卖、变卖后的款项在前述第一、二项判项确定的债权范围内享有优先受偿权；四、被告蒋齐英对本判决第一、二项判项确定的债务承担连带清偿责任；五、驳回原告佛山农村商业银行股份有限公司其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费4695元，由被告刘成生、蒋齐英负担4693元，原告佛山农村商业银行股份有限公司负担2元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员 郭 蕾二〇一七年六月二十九日书记员 李展云