黑龙江省齐齐哈尔市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）黑02民终1344号上诉人（原审被告）：中国平安人寿保险股份有限公司齐齐哈尔中心支公司，住所地齐齐哈尔市建华区万达广场大商业3单元5至9层。负责人：郑培永，该支公司经理。委托诉讼代理人：孙羽男、孔羚名，该支公司法律顾问。被上诉人（原审原告）：贾金亭，女，汉族，无职业，1968年10月23日出生，住齐齐哈尔市龙沙区。委托诉讼代理人：曹庆夫，黑龙**申律师事务所律师。上诉人中国平安人寿保险股份有限公司齐齐哈尔中心支公司（以下简称平安人保齐支公司）与贾金亭保险合同纠纷一案，不服齐齐哈尔市龙沙区人民法院（2019）黑0202民初3932号民事判决，向本院提出上诉。本院于2020年5月18日立案后，依法组成合议庭对本案进行了审理。本案现已审理终结。平安人保齐支公司上诉请求:1.原审法院判决平安人保齐支公司赔偿贾金亭意外伤残保险金58,382.00元错误，请二审法院发回重审或依法予以改判；2.一、二审诉讼费用由贾金亭承担。事实和理由：1、一审判决认为对于按照伤残等级进行比例支付保险金及关于伤残等级认定标准的条款属于免责条款，平安人保齐支公司未能证明在保险合同订立过程中出示过保险条款，并履行了向被保险人针对免责条款进行说明义务。平安人保齐支公司认为，一审法院认定事实错误，理由如下：根据贾金亭与平安人保齐支公司签订的《平安附加无忧意外伤害保险条款》第2.3保险责任一项明确约定：如果被保险人因遭受意外伤害，按照《人身保险伤残评定标准》所列伤残项目，且按照基本保险金额按照比例赔付意外伤残赔偿金，上述内容，平安人保齐支公司在条款中不仅作出了字体加黑处理，还进行了阴影提示，足以引起投保人的注意，应视为尽到了提示义务。同时，在投保书中，投保人即贾金亭签字声明确认公司对产品条款尤其是免除保险人责任的条款进行了提示和说明义务，说明平安人保齐支公司对保险人就保险条款尽到了解释说明的义务。2、同样根据《保险法司法解释二》第十一条：“保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务。保险人对保险合同中有关免除保险人责任的条款的概念、内容及其法律后果以书面或者口头形式向投保人作出常人能够理解的解释说明义务。”如果保险人尽到了上述义务后，一审法院仍认定保险人未尽到提示说明义务，明显对于保险人显失公平，属于严重的认定事实错误。3、原审法院认定被保险人意外伤残赔偿金的金额为58,382.00元计算方式是依据《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》的规定，而本案为人身保险合同纠纷，并非是侵权纠纷，被保险人的意外伤害并非是由平安人保齐支公司所造成，双方在平等的基础上签订了真实有效的保险合同，双方应遵照合同的约定，履行义务、行使权利是基于不同的法律关系。在保险合同中从未出现任何内容与该标准相关，一审法院也未示明该标准在此适用的法律依据，所以，一审法院以一个完全不同于保险合同中约定的计算标准在本案中，明显是适用法律错误。综上所述，原审法院有失公平，平安人保齐支公司请二审法院撤销原审判决，依法予以改判，维护平安人保齐支公司的合法权益。贾金亭答辩称，一、平安人保齐支公司提供的保险条款中的免责条款不发生法律效力，平安人保齐支公司的抗辩理由不能成立。平安人保齐支公司在庭审过程中的抗辩理由均基于保险条款中的免责条款，而保险条款是平安人保齐支公司制作的格式条款，根据《中华人民共和国保险法》第十七条：“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”保险人应当在投保人投保时，向投保人说明合同的内容，对保险合同中免除保险人责任的条款应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明，未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。同时根据《最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）》第九条：“保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”。平安人保齐支公司抗辩中所提到的保险条款均属于免除保险人责任的条款，平安人保齐支公司在投保人投保时并未对以上条款向投保人尽到明确说明义务，也未将保险条款向投保人出示，投保人是交纳完保费之后，才拿到的保险单和条款。因此平安人保齐支公司基于保险条款中的免责条款提出的抗辩理由不能成立。二、保险公司的保险条款与法律、法规相冲突，不发生法律效力。贾金亭的诉讼请求中所列的赔偿项目，是根据《中华人民共和国侵权责任法》、《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》等法律、法规所确定的赔偿项目，根据《中华人民共和国保险法》第十九条：“采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中的下列条款无效：（一）免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的；（二）排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的。”平安人保齐支公司的保险条款中排除被保险人依法应当得到的赔偿项目，属于无效条款，因此平安人保齐支公司提出的抗辩理由不能成立。三、保险公司未提供充足的证据证明其尽到了如实告知义务，应当承担举证不能的不利后果。在庭审过程中平安人保齐支公司未提供充足的证据证明其尽到了如实告知义务，根据《最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）》第十三条：“保险人对其履行了明确说明义务负举证责任。”保险人是否履行了如实告知义务的举证责任在于平安人保齐支公司，平安人保齐支公司未提供证据证明其履行了如实告知义务，其提供的保险条款就不发生法律效力，因此平安人保齐支公司提出的抗辩理由不能成立。综上所述，平安人保齐支公司提供的保险条款不发生法律效力，平安人保齐支公司的抗辩理由不能成立，原审判决认定事实清楚，适用法律正确，请二审法院维持原审判决。贾金亭向一审法院起诉请求：1.请求法院判令平安人保齐支公司给付伤残保险金58,382.00元；2.本案诉讼费由平安人保齐支公司承担。一审法院认定的事实：贾金亭在平安人保齐支公司处投保了《平安智悦人生终身寿险（万能型）》《平安附加无忧意外伤害保险》保险，保险限额60,000.00元。2019年1月25日，贾金亭乘坐齐齐哈尔中通公共交通有限责任公司驾驶员吴大鹏驾驶的黑Ｂ×××××号大型公交车时，由于公交车发生交通事故，将行人撞倒后急刹车，造成贾金亭头部受伤的意外事故。事故发生在保险期间内。一审法院认为，贾金亭在平安人保齐支公司投保保险的事实存在，本案贾金亭因意外受伤，保险公司应按合同约定限额承担相应的赔偿责任。关于损失数额：伤残赔偿金29,191.00元/年×20年×10%=58,328.00元，有（2019）黑0202民初1198号民事判决书及鉴定意见书辅证，且不超过保险限额，一审法院予以支持。平安人保齐支公司主张根据人身保险伤残评定标准进行伤残鉴定，并按评定结果所对应的标准按照比例给付意外伤残的保险金，属于免责条款。平安人保齐支公司虽提交了投保书和投保提示书进行证明，但不能表明在保险合同订立过程中出示过保险条款，并履行了向被保险人针对免责条款进行了说明义务，平安人保齐支公司的抗辩理由，一审法院不予采信。依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条之规定，判决：平安人保齐支公司于一审判决发生法律效力后立即给付贾金亭58,328.00元。一审案件受理费1,260.00元，减半收取计630.00元，由平安人保齐支公司负担。二审中，当事人双方均未提交新证据，本院对一审法院查明的事实予以确认。本院认为，平安人保齐支公司与贾金亭签订保险合同时，并未向贾金亭提供完整保险合同文本，平安人保齐支公司亦未提供证据证明其在签订保险合同时已就对于按照伤残等级进行比例支付保险金及关于伤残等级认定标准的条款进行过足以引起贾金亭注意的解释说明。因此，平安人寿保险公司以保险合同中对相关条款进行了字体加黑处理，阴影提示足以引起投保人注意，应视为尽到了提示义务的上诉理由，本院不予支持。因此原审法院认定平安人寿保险公司给付贾金亭伤残保险金58,328.00元，并无不当。综上所述，一审法院认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费1,260.00元，由上诉人中国平安人寿保险股份有限公司齐齐哈尔中心支公司负担。本判决为终审判决。审判长  王雷审判员  朱浩审判员  董铭二〇二〇年六月二日书记员  刘洋