上海市嘉定区人民法院民 事 判 决 书（2017）沪0114民初4571号原告：上海浦东发展银行嘉定支行，营业场所上海市嘉定区。负责人：陈从治，该支行行长。委托诉讼代理人：于云帆，上海宏仑宇君律师事务所律师。委托诉讼代理人：朱丹，上海宏仑宇君律师事务所实习律师。被告：李某某，男，1974年8月14日出生，汉族，住河南省郑州市。原告上海浦东发展银行嘉定支行与被告李某某间信用卡纠纷一案，本院于2017年4月1日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人于云帆、朱丹到庭参加了诉讼。被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、要求被告支付截至2017年2月22日止的透支本金人民币(以下币种同)313172.25元、利息11491.68元、滞纳金8582.92元、逾期还款违约金11534.98元，上述合计344781.83元；2、要求被告承担自2017年2月23日起至实际还款日之止的利息、滞纳金及相关费用。事实及理由：被告在原告处申领上海浦东发展银行信用卡一张，并于2013年9月6日获得批准，账号为********。后被告使用上述信用卡透支取现、消费、分期付款消费，并申请多笔账单分期业务及“万用金”分期付款业务。万用金业务具体为：被告向原告申请九笔“万用金”分期业务，原告经审核后批准给予被告。额度分别为200000元、80000元、40000元、36000元、45000元、7000元、7000元、46833.30元、3166.70元，合计465000元，但被告未及时全额还款，故原告向法院提起诉讼。审理中，原告明确第1项诉请中本金、利息、滞纳金、逾期还款违约金，具体为：截至2017年6月17日止的透支本金为311572.25元，截至2016年12月31日止的利息为3944.45元，滞纳金为8582.92元；自2017年1月1日起至2017年2月22日止的利息为7547.23元，逾期付款违约金为11534.98元。明确第2项诉请为：要求被告偿付以上述拖欠的本金311572.25元为基数，自2017年2月23日起至实际清偿之日止的利息及违约金(利息是以透支本金的日利率万分之五计算，另按照日利率万分之五按月计收复利。违约金是以最低还款额未还部分的百分之五按月计收)。被告未作答辩。本院经审理查明事实如下：被告向原告书面申请办理信用卡，原告审批同意后为被告办理了信用卡，账号为********。根据《上海浦东发展银行信用卡(个人卡)领用合约》约定，持卡人非现金透支交易自记账日起至银行规定的到期还款日为免息还款期。信用卡的免息还款期期限由银行在法律规定的范围内确定。免息还款期最长为50天。除非另有约定，持卡人在到期还款日当日截止时间前偿还当期对账单的全部款项的，即可享受免息还款期待遇，无须支付非现金透支交易的利息。如银行未在到期还款日当日截止时间以前收到持卡人根据账户对账单中所规定的当期余额的全额还款，持卡人须支付全部非现金透支款项自记账之日起至实际还款日止，按照每日0.05%的利率或中国人民银行规定或允许的该等其他利率计付的利息。利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数计算，按月计收复利。持卡人还款未达到当期对账单所列明的最低还款额时，除按上述约定的计息方法支付利息外，还应按最低还款额未还部分的5%按月支付滞纳金。持卡人如同时持有两张以上的信用卡，其每期最低还款额为其持有的各卡的最低还款额的总和。上述合约另约定，该合约与章程、申请表、业务收费项目表以及其他原告提供的文件构成银行与持卡人间完整的协议。根据《自由分期付款业务条款与细则》约定，持卡人使用信用卡时，单笔消费金额达人民币200元或以上，持卡人即可于消费后至当期账单账单日间，申请自由分期付款。持卡人申请自由分期业务，可自由选择分期的期数为3期、6期、9期、12期、15期、18期或24期，每期为一个月。每期还款本金按持卡人申请并经原告核准的分期本金总数和分期期数，按每月为一期，平均摊还，精确到分，尾数计入最后一期，每期还款本金逐月计入持卡人信用卡人民币账户。自由分期付款手续费提供分期收取和一次性收取两种方式，且手续费一经收取，不予退还。自由分期手续费收费标准将在0-0.9%每单的期间范围内根据持卡人的资信情况、用卡情况在标准手续费的基础上进行调整。标准手续费率为：自由分期期数为3期的，一次性手续费率为2.64%，分期收取手续费为0.90%每期；自由分期期数为6期的，一次性手续费率为4.44%，分期收取手续费为0.78%每期；自由分期期数为9期的，一次性手续费率为6.10%，分期收取手续费为0.73%每期；自由分期期数为12期的，一次性手续费率为8.16%，分期手续费率为0.74%每期；自由分期期数为18期的，一次性手续费率为12.60%，分期收取手续费为0.76%每期；自由分期期数为24期的，一次性手续费率为16.8%，分期手续费率为0.76%每期。自由分期付款每期还款本金及当期手续费将全额计入当期最低应还款总额。若持卡人于分期付款期间内逾期还款的，则所有剩余未偿还的账单分期付款债务将于发生上述事项之时视为全部到期，持卡人应当一次性偿还全部剩余未偿还的自由分期付款本金及手续费。自由分期付款业务条款及细则及其未尽事宜，仍同时受《上海浦东发展银行信用卡(个人卡)章程》及《上海浦东发展银行信用卡(个人卡)领用合约》等文件约束。根据《账单分期付款业务条款与细则》约定，账单分期付款业务是原告为符合条件的持卡人提供的对其最近一期已出账单中的人民币消费本金欠款余额分期偿还的服务。持卡人可在最近一期已出账单的账单日次日至下期账单账单日间申请上述账单分期付款业务。通常情况下，持卡人申请账单分期付款的本金金额最低为人民币500元，最高不超过持卡人信用卡当期账单总金额的95%。持卡人申请账单分期业务，可自由选择分期的期数为3期、6期、9期、12期、15期、18期或24期，每期为一个月。每期还款本金按持卡人申请并经原告核准的分期本金总数和分期期数，按每月为一期，平均摊还，精确到分，尾数计入最后一期，每期还款本金逐月计入持卡人信用卡人民币账户。账单分期付款手续费提供分期收取和一次性收取两种方式，且手续费一经收取，不予退还。账单分期手续费收费标准将在0-0.9%每单的期间范围内根据持卡人的资信情况、用卡情况在标准手续费的基础上进行调整。标准手续费率与前述自由分期付款业务约定一致。账单分期付款每期还款本金及当期手续费将全额计入当期最低应还款总额。若持卡人于分期付款期间内逾期还款的，则所有剩余未偿还的账单分期付款债务将于发生上述事项之时视为全部到期，持卡人应当一次性偿还全部剩余未偿还的账单分期付款本金及手续费。账单分期付款业务条款及细则及其未尽事宜，仍同时受《上海浦东发展银行信用卡(个人卡)章程》及《上海浦东发展银行信用卡(个人卡)领用合约》等文件约束。另查明，被告另向原告申请了“万用金”现金分期业务。被告申请时，明确表示已阅读并同意《现金分期业务合同》。根据《现金分期业务合同》约定，“万用金”现金分期业务是指原告为符合条件的信用卡持卡人提供的分期服务，持卡人可在其经原告核定的现金分期额度内支取现金，并分期偿还本金，同时持卡人需支付一定的分期手续费。根据不同申请渠道，持卡人对于支取的现金可申请的分期期数为3至60期(每期为一个月)。现金分期手续费提供分期收取和一次性收取两种方式，手续费总金额等于分期本金总额乘以对应期数的手续费率。分期收取手续费的现金分期产品，每月还款本金和手续费按照等额本息的方式进行计算，每月还款金额等于分期本金总额与手续费总金额之和除以分期期数，精确到分，于成功申请分期后的第一个账单日开始分摊，在各期账单日逐期入账，余数计入最后一期分期。一次性收取手续费的现金分期产品，手续费总金额在分期后的第一个账单日一次性入账，每期应还本金等于分期本金总额除以分期期数，精确到分，于成功申请分期后的第一个账单日开始分摊，在各期账单日逐期入账，余数计入最后一期分期。现金分期手续费收费标准将在0-1.52%每期的范围内根据持卡人的资信状况、用卡情况在标准手续费率的基数上进行调整，实际费率以原告最终评定结果和出账账单为准。每期应还本金、分期手续费将全额计入最低还款额。持卡人成功申请现金分期后，原告将在现金分期额度内冻结分期本金总额及应支付的手续费，冻结额度会随持卡人每期还款而逐期恢复，直至持卡人最后一期或提前清偿所有分期余额及手续费。若持卡人于分期付款期间内逾期还款，所有剩余未偿还的现金分期付款债务将于发生上述事项之时视为全部到期，持卡人应当一次性偿还全部剩余未偿还的现金分期付款本金及手续费。“万用金”现金分期业务条款及细则及其未尽事宜，仍同时受《上海浦东发展银行信用卡(个人卡)章程》及《上海浦东发展银行信用卡(个人卡)领用合约》等文件约束。后被告使用上述信用卡透支取现、消费、分期付款消费，并申请多笔账单分期业务及“万用金”分期付款业务。具体为：被告向原告申请九笔“万用金”分期业务，原告经审核后批准给予被告。额度分别为200000元、80000元、40000元、36000元、45000元、7000元、7000元、46833.30元、3166.70元，合计465000元。但被告未及时全额还款，故涉讼。上述事实，有原告提供的信用卡申请表、万用金业务系统截屏(万用金具体明细)、《上海浦东发展银行信用卡(个人卡)章程》、《上海浦东发展银行信用卡(个人卡)领用合约》、《自由分期付款业务条款与细则》、《账单分期付款业务条款与细则》、《现金分期业务合同》、现金分期付款明细查询、信用卡交易记录明细、催收记录等证据材料为证。本院认为，被告向原告申办信用卡后，理应及时按约归还透支款及支付相关费用。现其拖欠不付，显属违约，应承担相应的民事责任。原告要求被告给付本金以及截至2016年12月31日止的利息、滞纳金的诉请，合法有据，本院予以支持。至于原告主张的2017年1月1日起至实际清偿之日止的利息、逾期付款违约金等相关费用，本院认为，原告主张的逾期利息利率及逾期付款违约金利率两项有叠加，且当月应付利息及违约金按月滚入下月基数中再次计算，总和过高，显属不合理。另外，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》的相关规定，自2017年1月1日起，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。鉴于本案信用卡于该规定实施前申领，依据原、被告双方领用合约关于透支利息、滞纳金的约定，从本案实际情况出发，参照上述规定，本院酌情对2017年1月1日之后的利息及违约金予以调整。审理中，被告经本院合法传唤，无正当理由而未到庭参加诉讼，其自行放弃答辩、举证、质证等诉讼权利，相应法律后果由其自负。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告李某某应于本判决生效之日起十日内给付原告上海浦东发展银行嘉定支行透支款本金人民币311572.25元以及截至2016年12月31日止的利息为人民币3944.45元、滞纳金人民币8582.92元；二、被告李某某应于本判决生效之日起十日内偿付原告上海浦东发展银行嘉定支行以透支款本金人民币311572.25元为基数，自2017年1月1日起至实际清偿之日止，按照年利率24%计算的逾期利息；三、驳回原告上海浦东发展银行嘉定支行的其他诉讼请求；被告如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费人民币6447元、公告费560元，由被告负担(被告负担之款应于本判决生效之日起七日内交付本院)。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海市第二中级人民法院。审 判 长  顾敏华人民陪审员  高 贤人民陪审员  王玉祥二〇一七年六月二十九日书 记 员  吴 嘉附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。