云南省昆明市官渡区人民法院民 事 判 决 书（2016）云0111民初2218号原告中国工商银行股份有限公司昆明关上支行，住所昆明市官渡区民航路**。负责人赵亮，行长。委托代理人俸凡茜，系原告工作人员，特别授权代理。委托代理人邢磊，国浩律师（昆明）事务所律师，一般授权代理。被告李候煜，男，汉族，1983年11月16日生，住，住云南省昆明市官渡区/div>被告杨璐，女，汉族，1990年8月13日生，住，住云南省昆明市官渡区/div>原告中国工商银行股份有限公司昆明关上支行诉被告李候煜、杨璐金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，于2016年11月24日依法组成合议庭，公开开庭对本案进行审理，原告委托代理人到庭参加诉讼，被告经本院公告传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称：2011年7月13日，原告与被告签订《个人购房借款/担保合同》，合同约定原告向被告发放贷款1500000元，贷款期限为10年，借款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮15%确定，实际执行年利率根据基准利率的调整而变动。还款方式为按月等额本息还款，并约定以被告位于昆明市人民东路398号新迎金马温泉花园5幢作为贷款抵押物，并办理了抵押登记手续。按照合同约定，2011年7月18日，原告履行了贷款发放义务。截止2016年1月21日止，被告尚欠原告贷款本金1091240.15元及暂算至2016年1月21日止的利息、罚息、复利82820.74元未归还。被告未能按时履行还款义务的行为已经构成违约，为此请求法院判令：1、被告向原告返还借款本金1091240.15元及截至2016年1月21日止的利息82820.74元以及自2016年1月22日至上述款项实际还清之日止的利息；2、被告承担原告实现债权和抵押权的一切费用，其中律师费58700元；3、被告若不能履行上述债务，则原告有权对贷款抵押物（昆明市人民东路398号新迎金马温泉花园5幢）行使抵押权，原告对拍卖、变卖抵押物所得全部价款优先受偿；4、本案诉讼费由被告承担。被告李候煜、杨璐缺席无答辩。原告针对其诉讼请求向本院提交了如下证据材料：1、被告李候煜、杨璐身份证复印件、结婚证复印件；2、《个人借款/担保合同》、（2011）云昆东骏证字第7122号《公证书》；3、《借款凭证》；4、昆明市房他证昆字第××号《房屋他项权证书》；5、《贷款借据详细信息查询表》。被告李候煜、杨璐缺席无质证，也未提交证据材料。经本院释明，原告于庭审后针对扣款情况补充提交《欠本息明细》、《历史处理明细》一份。本院对原告提交的证据认证如下：原告提交证据1、4系有效证件复印件，本院对其真实性予以确认并采证；证据2、3签字、签章明晰且系原件，本院对其真实性予以确认并采证；证据5及补充证据从形式上属于单方出具清单，不具有独立证明效力，本院按当事人主张处理。根据原告陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2011年7月13日，原告与被告李候煜、杨璐签订《个人借款/担保合同》，约定原告向二被告发放贷款1500000元用于装修位于官渡区水木清华的房屋，贷款期限为10年，从2011年7月18日至2021年7月18日止。借款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率进行调整确定（上浮15%），还款方式为按月等额本息还款法（按月计息），并约定以被告李候煜所有的坐落于昆明市人民东路398号新迎金马源温泉花园5幢1-702号房屋作为贷款抵押物。合同还约定：抵押担保范围为本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在合同约定利率基础上加收50%确定。上述合同还约定：借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息等发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款立即到期，立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用……。上述签订借款合同及合同内容后经（2011）云昆东骏证字第7122号公证书予以公证确认。涉案房产已于2011年7月14日办理抵押登记并取得昆明市）房他证昆字第××号号房屋他项权证书。2011年7月18日，原告向被告账户发放贷款1500000元。2014年3月18日，被告李候煜、杨璐还款开始发生逾期。2015年5月21日后，二被告再未向原告归还借款本息，原告遂提出本案诉讼。本院以公告送达方式向二被告送达应诉材料，送达时间为2016年10月23日。本院认为：原告与被告之间签订的《个人借款/担保合同》依法成立，应受法律保护，当事人应当按照约定严格履行合同义务。本案中，原告与被告在合同中明确约定如被告连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息等发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款立即到期，立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，解除合同。现原告已履行了发放贷款的义务，被告未按合同约定清偿借款本息，已构成违约，应承担民事责任，原告有权按合同约定收回全部贷款本息并要求支付所欠原告贷款本息。原告宣布贷款提前到期以通知到达被告（即公告送达日2016年10月23日）作为原告作出明确表示宣布贷款提前到期的具体时间。原告有权按合同约定收回全部贷款本息并要求支付所欠原告贷款本息。根据原告庭审中提交的贷款借据详细信息查询表、补充提交的《历史处理明细》及《欠本息明细表》可看出，截止2016年11月18日止，被告李候煜、杨璐欠原告贷款本金1091240.15元、欠息115240.66元、罚息17729.47元、复息10961.70元未归还。因本案被告未抗辩，本院按原告主张尚欠本金及欠息金额予以支持。至于原告诉请的2016年1月22日之后的利息（包含罚息），因本案合同于2016年10月23日才解除，本院酌情参照原告所主张2016年11月18日统计本息金额为时间界点，此前的利息按双方合同约定的期内利息予以支持，之后的利息本院按双方约定的罚息利率予以支持。根据《人民币利率管理规定》第二十条第二款规定，“短期贷款按季结息的，每季度末月的二十日为结息日；按月结息的，每月的二十日为结息日。具体结息方式由借贷双方协商确定。对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率按季或按月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。最后一笔贷款清偿时，利随本清。”同时，该规定第二十五条规定“逾期贷款或挤占挪用贷款，从逾期或挤占挪用之日起，按罚息利率计收罚息，直到清偿本息为止，遇罚息利率调整分段计息。对贷款逾期或挪用期间不能按期支付的利息按罚息利率按季（短期贷款也可按月）计收复利。如同一笔贷款既逾期又挤占挪用，应择其重，不能并处。”本案中，根据原告提交的明细表，其主张复息部分所依据的未还利息实际已包含罚息，即原告对贷款本金的罚息再次计算复利（也即计算“罚息复利”）违反上述相应规定且无法律依据，故本院不予确认。原告主张律师费的诉请，其无证据证明已经实际产生支付，故本院不予支持。《中华人民共和国担保法》第三十三条规定“……债务人不履行债务时，债权人有权按照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”本案贷款抵押物坐落于昆明市人民东路398号新迎金马源温泉花园5幢的房屋并已办理抵押登记，抵押权已产生，原告作为抵押权人在债务人不履行债务时，有权实现抵押权，故本院对原告主张行使涉案房产抵押权的诉请依法予以支持。据此，本院依照《中华人民共和国担保法》第三十三条、《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告李候煜、杨璐于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司昆明关上支行借款本金1091240.15元、期内利息115240.66元、罚息17729.47元，并以相应本息1206480.81元为基数，按合同约定罚息利率（按中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率先上浮15%，再上浮50%）计付原告自2016年11月19日起至借款清偿之日止的罚息；二、如被告李候煜、杨璐到期未能清偿上述债务，则原告有权以登记的抵押物（位）（昆明市）房他证昆字第××号号房屋他项权证书）拍卖、变卖所得价款优先受偿；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司昆明关上支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五二十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费15895元，由被告李候煜、杨璐承担14627元，由原告自行承担1268元；公告费260元，由被告李候煜、杨璐承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。本案的申请执行期限为判决生效后二年内。审 判 长 和 蓉人民陪审员 曾 熙人民陪审员 汤治洲二〇一七年六月二十六日书 记 员 张奕繇