河南省洛阳市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）豫03民终368号上诉人（原审被告）：孟洪朝，男，1980年2月28日出生，汉族，住洛阳市洛龙区。被上诉人（原审原告）：中国民生银行股份有限公司洛阳分行。住所地：洛阳市。负责人：张玉峰，该分行行长。委托诉讼代理人：张萍、赵晓阳，该分行员工。原审被告：孟祥云，女，1987年12月15日出生，汉族，住洛阳市涧西区。委托诉讼代理人：孟洪朝，具体信息同上，系孟祥云丈夫。上诉人孟洪朝因与被上诉人中国民生银行股份有限公司洛阳分行（以下简称民生银行）、原审被告孟祥云金融借款合同纠纷一案，不服洛阳市西工区人民法院（2019）豫0303民初3110号民事判决，向本院提起上诉，本院受理后，依法审理了本案。本案现已审理终结。孟洪朝上诉请求：1.撤销一审判决，改判上诉人按年利率10.4835%支付逾期利息而非罚息；2.退还上诉人在贷款时交的21万元风险保证金及多付的利息158510.52元。事实与理由：上诉人贷款到期日为2019年5月28日，民生银行在贷款到期当月通知上诉人须在贷款到期日前归还贷款本金的30%，计45万元，剩下的70%计105万元需要上诉人的房产抵押给银行才可以重新办理续贷手续。上诉人在此期间一直在协商还款事宜，也积极配合银行先偿还本金25万元，然后再用上诉人名下的两套商铺一套住房在民生银行指定的房产评估公司进行评估，因一套住房没有达到银行的评估要求，协商未果。银行在上诉人贷款到期不到一个月就将上诉人起诉到西工区人民法院，并将上诉人名下的两套商铺、一套住房进行保全。上诉人到银行问原因，银行的答复是法院每年7月1日之后不再受理民事借款案件，银行为了降低风险，故将上诉人起诉至西工区人民法院。贷款到期以后，上诉人也每月归还银行利息直到2009年10月20日，所以不存在上诉人恶意不履行借款合同的问题。一审判决中上诉人按照年利率15.72525%支付高额利息，违反了法律规定。一审判决上诉人支付罚息没有依据，应当按照合同约定支付逾期利息，而非罚息。综上，请求撤销一审判决，依法改判。民生银行辩称，一审判决事实清楚，适用法律正确，请求维持原判。民生银行向一审法院起诉请求：1.判令孟洪朝、孟祥云偿还借款剩余本金1478247.6元、罚息（罚息按年利率15.72525%，自欠息之日起计算至实际还款之日，暂计至2019年6月27日为19412.13元），以上本息暂计1497659.73元；2.判令孟洪朝、孟祥云承担本案诉讼费和保全费。一审法院查明事实：2017年6月1日，孟洪朝（受信人／借款人、甲方）、孟祥云（共同受信人／借款人、甲方）与民生银行（授信人／贷款人、乙方）共同签订《综合授信合同》，主要约定：1.授信提用人可以向乙方申请使用的最高授信额度为人民币150万元，额度有效使用期限为36个月，自2017年6月1日至2020年6月1日，授信用途为经营周转；2.本合同项下每笔贷款的利率及利率调整方式由借贷双方协商确定，并约定在具体的业务合同或具体业务申请书中；授信提用人在本合同项下的任一笔贷款发生逾期或者其他违约情形的，应当向乙方支付逾期利息与违约罚息，逾期利率与违约罚息均按约定利率上浮50%收取；3.逾期罚息的计算方法为：到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收罚息，直至借款本息得到清偿为止；对借款利息不能按时支付的（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算；4.授信提用人在具体业务申请表或具体业务合同项下的任何款项到期应付而未付时，授信提用人授权乙方有权自主选择直接从授信提用人在民生银行所有营业机构开立的任何其他账户行使抵销权，因扣收行为给该授信提用人造成的利息损失及其他任何损失，乙方不承担责任，也不因为未予扣收，放弃要求该授权提用人继续清偿并承担扩大损失的权利。2018年5月25日，孟洪朝、孟祥云共同向民生银行提交《借款支用申请书》，双方确认贷款金额149万元，贷款期限12个月，贷款利率执行年利率10.4835%，还款方式为按月付息、到期还本，贷款用途为归还原贷款。2018年5月28日，民生银行向孟洪朝指定账户发放贷款149万元。截至2019年9月18日，该笔贷款尚欠本金1478247.6元，逾期罚息46750.58元。一审法院认为，本案《综合授信合同》及《借款支用申请书》系各方当事人真实意思表示，内容不违反法律和行政法规的强制性规定，系有效合同，对当事人具有约束力。孟洪朝、孟祥云作为借款人向民生银行贷款149万元，应当共同承担还款责任。合同约定贷款利率为年利率10.4835%，逾期利率为约定利率上浮50%，借款人应当按照合同约定的计息标准和方式支付利息。因此，民生银行关于还本付息的诉讼请求有事实和法律依据，予以支持。判决：孟洪朝、孟祥云于判决生效后十日内共同偿还民生银行借款本金1478247.6元及逾期罚息（暂计至2019年9月18日为46750.58元，自2019年9月19日起至款项付清之日止的罚息按合同约定逾期罚息标准计算）。案件受理费18279元，减半收取计9139.5元，保全费5000元，由孟洪朝、孟祥云共同负担。二审中，双方当事人均未提交新证据。本院经审理查明的事实除与一审法院一致外，另查明，孟洪朝填写了河南省民商小微企业发展服务中心互助合作基金入会申请书，同意并授权河南省民商小微企业发展服务中心作为该基金的管理人，对其缴纳的互助基金进行管理。《河南省民商小微企业发展服务中心互助合作基金章程》第三条规定：“基金目的。委托人以信托方式设立本基金，仅用于为所有基金委托人在中国民生银行发生的债务提供担保。”第二十五条规定：“保证金原则上不计息，特殊情况下产生的利息由管理人划入风险准备金账户充实基金。”第二十九条规定：“基金会员发生违约时，中国民生银行有权直接从风险准备金和互助保证金账户中代偿扣划，无需征得基金会员或基金管理人的同意”。2015年7月10日，孟洪朝交纳15万元互助基金。二审中，经民生银行核实，该保证金余额目前为14.9万元。本院认为，孟洪朝向河南省民商小微企业发展服务中心交纳的基金是为其向民生银行发生的债务提供担保，保证金条款属于担保合同，与本案系借款合同，两者不属同一合同关系，因此，孟洪朝上诉称其实际借款金额应为借款本金扣除保证金后所得数额无事实依据，不予采信。但既然《河南省民商小微企业发展服务中心互助合作基金章程》规定互助保证金为委托人中国民生银行发生的债务提供担保，会员发生违约时，中国民生银行有权直接从风险准备金和互助保证金账户中代偿扣划，因此，本案孟洪朝尚余的14.9万元互助保证金应冲抵本案债务，据此，截止2019年9月18日，该笔贷款尚欠本金1329247.6元，逾期罚息46750.58元。自2019年9月19日起按合同约定的逾期罚息利率标准计算。综上，孟洪朝的上诉请求部分成立，应予支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款（二）项之规定，判决如下：一、撤销洛阳市西工区人民法院（2019）豫0303民初3110号民事判决；二、孟洪朝、孟祥云于判决生效后十日内共同偿还中国民生银行股份有限公司洛阳分行借款本金1329247.6元及逾期罚息（暂计至2019年9月18日为46750.58元，自2019年9月19日起至款项付清之日止的罚息以借款本金1329247.6元为基数按合同约定逾期罚息标准计算）。三、驳回中国民生银行股份有限公司洛阳分行的其他诉讼请求。逾期履行上述金钱义务，则依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费18279元，减半收取计9139.5元，保全费5000元，由孟洪朝、孟祥云共同负担12739.5元，中国民生银行股份有限公司洛阳分行负担1400元；二审案件受理费6828元，由上诉人孟洪朝负担5000元，中国民生银行股份有限公司洛阳分行负担1828元。本判决为终审判决。审判员  刘丽娜二〇二〇年六月八日法官助理郭富林书记员卫淑亚