广东省广州市天河区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0106民初3074号原告：中国银行股份有限公司广州珠江支行，住所地广东省广州市天河区华夏路**雅居乐中心第****商铺、第****商铺之夹层、第****商铺、第5层01-08单元、第6层01-05单元、第20层07单元。主要负责人：袁志忠，行长。委托诉讼代理人：范俊杰，广东德法理律师事务所律师。委托诉讼代理人：曹丽，广东德法理律师事务所律师。被告：陈玉珍，女，1979年4月3日出生，汉族，住广东省英德市。被告：罗万有，男，1960年3月19日出生，汉族，住广东省广州市花都区。原告中国银行股份有限公司广州珠江支行与被告陈玉珍、罗万有借款合同纠纷一案,本院受理后依法组成合议庭，并公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司广州珠江支行的委托诉讼代理人曹丽到庭参加诉讼，被告陈玉珍、罗万有经本院合法传唤逾期未到庭应诉。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司广州珠江支行诉称：2013年12月11日，原告与被告陈玉珍签订了《中银信用卡购车分期付款借款合同》，约定：被告以信用卡为媒介向原告借款259000元，被告陈玉珍领用信用卡后，曾进行过信用卡透支消费，也曾偿还过部分分期借款及透支款，但截至2015年12月19日出现逾期现象。原告与被告于同日又签订《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，约定被告陈玉珍所购的粤Ｒ×××**的小汽车作为抵押，保证清偿全部借款。原告依约向被告陈玉珍支付了借款，但被告未能依约按期偿还欠款。被告陈玉珍在签约时向原告提交了配偶的身份证明及婚姻关系证明材料，证明借款时被告陈玉珍与被告罗万有为夫妻关系。为维护原告的合法权益，起诉请求判令：一、被告陈玉珍支付至清偿之日止的本金143744.88元、手续费12085.92元、利息及滞纳金等所有款项（截止至2016年11月19日，利息18776.69元、滞纳金12597.61元；从2016年11月20日起至实际清偿之日止的利息以本金143744.88元为基数，按日万分之五的标准计付；滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取）；二、原告对涉案抵押物（车牌号为粤Ｒ×××**的小汽车）享有优先受偿权；三、被告罗万有对被告陈玉珍的债务承担共同清偿责任；四、两被告承担本案的诉讼费用。被告陈玉珍、罗万有未答辩，亦未提交证据。经审理查明：2013年12月5日，被告陈玉珍向原告递交《中银信用卡轻松购车易申请表》，申请分期金额259000元，分期期数为36期，月均还款8057元，分期金额占资金总需求比例为70%，被告承担手续费金额为31080元，被告承担分期手续费率为12%，借款用途为购买雷克萨斯车辆。2013年12月11日，原告与被告陈玉珍签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》，约定：本合同项下购车分期额度为259000元，分期期数为36期（一期为一个月），自被告实际交易日起算；购车分期额度用途为被告支付其购买索纳塔汽车的款项；购车分期手续费率为使用购车分期额度的12%，购车手续费金额为31080元；原告向被告陈玉珍授予的购车分期额度生效后，原告将负责分期购车尾款的清算工作，原告将交易金额（不含手续费）划至所有车辆经销商的专用账户；本合同项下购车分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式（取整入账即总金额无法整除期数时，剩余金额全部在首次入账金额中进行扣账）；被告陈玉珍保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期购车分期付款应还的本金款项，并在此授权原告不论被告陈玉珍是否在到期日前存入当期足额款项，原告于账单日起均有权直接将该账户下的分期金额计入账户，如被告陈玉珍未依规定时间足额存入，原告有权收取透支利息及滞纳金，并由被告全额承担由此而使原告产生一切费用（包含但不限于诉讼费用、律师费用等）；本合同项下的担保方式为被告以本合同项下所有汽车向原告提供抵押担保；《中银信用卡购车分期业务通用条款》和《中银信用卡领用合约》构成本合同不可分割的组成部分，具有与本合同相同的法律效力。《中银信用卡购车分期业务通用条款》载明：在担保责任发生后，被告陈玉珍不履行到期债务或发生本合同约定的实现抵押权的情形，原告可以与被告陈玉珍协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先清偿本合同项下的债务，协议不成的，原告有权依法请求人民法院拍卖、变卖抵押物；处分抵押物所得价款在优先支付抵押物处分费用和本合同项下被告应偿付给原告的费用后，用于清偿本合同项下透支款；被告未按期归还透支本金及手续费的，构成违约，原告有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分立即到期，有权终止或解除本合同，有权行使其他担保物权；因本合同订立、履行及争议解决发生的费用（包括律师费用）由被告承担。《中银信用卡领用合约》载明：除本合约另有规定，被告非现金透支交易从交易记账日至原告规定的到期还款日止为免息还款期；被告在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前全数偿还信用卡账户的，不适用免息还款规定，被告应按本合约以及原告相关规定透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；被告在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，被告除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金；信用卡按月计收复利，日利率为万分之五，起息日以透支交易记账日为准。被告使用信用卡所发生的各种收付款项由原告计入被告信用卡账户，该账户存款不足发生透支时，原告对透支额适用上述关于免息和计收透支利息的规定，信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。2013年12月11日，原告作为抵押权人，被告陈玉珍作为抵押人，签订《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，约定：本合同之主合同为原告与被告陈玉珍之间签署的《中银信用卡购车分期付款借款合同》及其修订或补充；主合同项下的债务构成本合同之主债务，包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费等），因被告陈玉珍违约而给原告造成的损失和其他所有应付费用；抵押物为牌号为粤Ｒ×××**的雷克萨斯牌汽车（发动机号2AR1009129，车辆识别代码：JTHBW1GG4D2049016）；本合同项下被告陈玉珍提供全程抵押担保，主合同项下的全部债务均构成本合同之主债务，被告以抵押物对之承担担保责任；如果被告未按约定及时清偿主合同项下债务或发生约定的实现抵押权的其他情形，原告有权依法及本合同的约定，行使抵押权。同时，原告提交被告罗万有于2013年12月11日签名确认的《同意抵押声明》，内容为被告罗万有为被告陈玉珍的配偶，现同意将发动机号2AR1009129，车辆识别代码为JTHBW1GG4D2049016的车辆抵押给原告。2013年12月26日，原告与被告陈玉珍在广东省清远市公安局交通警察支队就案涉的牌照号为粤Ｒ×××**的车辆办理了抵押登记手续，车辆所有人为被告陈玉珍，抵押权人为原告。2014年1月3日，原告依约向被告陈玉珍发放了借款259000元。被告陈玉珍取得贷款后，未依约还款，遂引起本诉。原告提交被告陈玉珍的《欠款本息明细表》，证实截至2016年11月19日，被告陈玉珍尚欠原告借款本金143744.88元，手续费12085.92元，利息18776.69元，滞纳金12597.61元未清偿。原告提交被告陈玉珍与被告罗万有的结婚证复印件，证明两被告于2010年8月16日登记结婚。本院认为：原告与被告签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》及《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，均是双方当事人的真实意思表示，合同内容未违反国家法律法规的相关规定，故上述合同依法成立并合法有效，双方均应依约履行。关于原告要求被告返还本金、手续费、滞纳金、利息的问题。在本案中，原告依约向被告陈玉珍发放了贷款259000元，被告陈玉珍取得贷款后未依约还款，已构成违约。截至2016年11月19日，被告陈玉珍尚欠原告借款本金143744.88元，手续费12085.92元，利息18776.69元，滞纳金12597.61元未清偿，原告主张被告陈玉珍清偿借款本金、手续费并按合同约定计付透支利息及滞纳金，有事实及合同依据，本院予以支持。关于优先受偿权的问题。《中银信用卡购车分期付款抵押合同》约定果被告未按约定及时清偿主合同项下债务或发生约定的实现抵押权的其他情形，原告有权依法及本合同的约定，行使抵押权，因此，原告有权依法及本合同的约定，行使抵押权。原告与被告陈玉珍就案涉的车牌号为粤Ｒ×××**的雷克萨斯牌汽车办理了抵押登记。故，原告主张对该车辆享有优先受偿权有理据，本院予以支持。关于要求被告罗万有承担共同清偿责任的问题。原告提交了两被告的结婚证复印件，证实两被告为夫妻关系，涉案借款发生在两被告夫妻关系存续期间，结合被告罗万有向原告出具《同意抵押声明》，确认两被告为夫妻关系，并同意将涉案车辆抵押给原告，表明被告罗万有对该笔借款为明知。因此，原告要求被告罗万有共同清偿上述债务，合法有理，本院予以支持。被告陈玉珍、罗万有经本院合法传唤逾期未到庭应诉，本院依法作缺席判决。综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条、第一百八十条，《中华人民共和国婚姻法》第十九条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告陈玉珍、罗万有于本判决发生法律效力之日起十日内共同向原告中国银行股份有限公司广州珠江支行偿还借款本金143744.88元，手续费12085.92元及利息、滞纳金（截至2016年11月19日的利息18776.69元，滞纳金12597.61元；自次日起至实际清偿之日止的透支利息以欠款本金143744.88元为基数，按日利率万分之五的标准计收；滞纳金按照最低还款额未还款部分的5%标准计收）；二、原告中国银行股份有限公司广州珠江支行对依法处置被告陈玉珍、罗万有的所提供的车牌号为粤Ｒ×××**的抵押车辆享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3660元、保全费1360元，均由被告陈玉珍、罗万有共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  陈诗媛人民陪审员  杨国峰人民陪审员  吴建东二〇一七年六月二十一日书 记 员  谢宜静周焕屏