安徽省安庆市宜秀区人民法院民 事 判 决 书（2017）皖0811民初981号原告：中国农业银行股份有限公司安庆开发区支行，住所地安徽省安庆市光彩大市场**元山路**楼**，统一社会信用代码91340811786522985A（1-1）。负责人：赵明磊，行长。委托代理人：朱晓英，女，员工。被告：潘长生，男，1963年4月17日出生，汉族，住安徽省安庆市迎江区。被告：汪小红，女，1966年7月14日出生，汉族，住址同上，与被告潘长生系夫妻关系。以上两被告共同委托代理人：孙文科，安徽豪迪律师事务所律师。原告中国农业银行股份有限公司安庆开发区支行（以下简称“农行安庆开发区支行”）与被告潘长生、汪小红金融借款合同纠纷一案，本院于2017年4月11日立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告农行安庆开发区支行负责人赵明磊、委托代理人朱晓英、被告潘长生及其委托代理人孙文科（同时作为被告汪小红的委托代理人）到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告农行安庆开发区支行向本院提出诉讼请求：1、要求被告立即偿还我行贷款本金3845364.88元及利息、罚息、违约金及原告实现债权的费用等（最终以计算至被告实际清偿之日止），截止到2017年4月5日，仍结欠原告本金3845364.88元，利息895526.93元；2、如被告不立即还款，请求法院处置抵押物并由原告优先受偿；3、本案全部诉讼费由被告承担。事实和理由：2014年6月27日，原告与被告潘长生签订《个人担保借款合同》，约定原告向被告潘长生提供400万元贷款，期限一年，执行利率7.8%，逾期利率11.7%。该笔贷款由潘长生、汪小红以位于安庆市龙山路113号（物华大厦南附楼）二层、五层（宜房字第××号、宜房字第**）、安庆市倒扒狮街3#楼底7-12轴（（宜房字第**、安庆市大观区西苑小区2栋自北向南第三间（宜（宜房字第**产作为抵押。二被告与原告签订《最高额抵押合同》，期限三年，自2013年6月18日起至2016年6月17日止，并办妥了抵押登记手续。之后原告按照约定分别于2014年6月27日发放100万元贷款、7月2日发放300万元贷款。2015年6月27日、7月2日贷款到期后，被告未能按时还款，经原告多次催收，被告在2015年8月11日还本付息20万元（本金154635.12元、利息45364.88元）。至2017年4月5日，被告仍欠原告本金3845364.88元、利息895526.93元。被告潘长生、汪小红辩称：1、原告的诉求明显过高，没有事实和法律依据。2、原被告合同约定的是中国人民银行的基准利率上浮30%，约定的违约金是若有一个违约行为，则承担总本金的8%的违约金，并没有约定罚息。原告农行安庆开发区支行围绕自己的诉讼请求依法提交了被告身份信息、《个人担保借款合同》、借款凭证、《最高额抵押合同》、房地产他证、贷款还款流水等证据，二被告对真实性无异议。经审查，本院对原告提交的证据予以确认并在卷佐证。根据原告提交的证据，本院确认以下事实：被告潘长生、汪小红系夫妻关系。2013年6月18日，被告潘长生、汪小红与原告农行安庆开发区支行签订《最高额抵押合同》，约定担保的债权最高余额为人民币5158800元，担保债权的确定期间自2013年6月18日起至2016年6月17日止，担保范围包括该合同项下借款本金、利息、罚息、违约金、贷款人实现债权的费用等。2013年6月19日，原告就被告潘长生名下房地产（迎江区倒扒狮3#楼底7-12轴，龙山路11号物华大厦南附楼二层、五层，大观区西苑小区2栋自北向南第三间）办理了抵押登记。2013年6月21日，安庆市国土资源局批准前述抵押房地产出让国有土地使用权随房屋所有权一并抵押。2014年6月27日，被告潘长生（借款人、抵押人）、汪小红（抵押人）与原告农行安庆开发区支行（贷款人）签订《个人担保借款合同》，该合同由通用条款和特别条款两部分组成，通用条款含第一条至第十四条，特别条款用于确定通用条款的相关内容，含第十五条至第二十五条。《个人担保借款合同》第一条约定借款金额、用途、期限、利率见该合同第十五条，该合同记载的借款金额、借款期限、利率（利率调整按本合同约定规则执行）等与借款凭证记载不一致时，以借款凭证记载为准，借款凭证为该合同的组成部分；第九条约定，“……9.2借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整。……9.4对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利……9.7因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用”；第十五条约定借款金额400万元，用于生产经营周转，借款期限12个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准，借款利率为固定利率，执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础（上/下）浮百分之叁拾；第十七条约定了收款人户名、账号、开户行、金额、用途；第十八条约定还款方式为按月结息，到期还本，结息日为每月的20日；第二十一条约定，对借款人、抵押人的违约行为，按该合同项下借款本金数额的百分之捌收取违约金。2014年6月27日，被告潘长生在中国农业银行借款凭证（合约号：12650857400000433）上签字捺印，由农行安庆开发区支行核准向其提供贷款100万元，借款期限自2014年6月27日起至2015年6月26日止，还款方式为一次性还本按约还息，执行利率7.8%，逾期利率11.7%。2014年7月2日，被告潘长生在中国农业银行借款凭证（合约号：12650857900000435）上签字捺印，由农行安庆开发区支行核准向其提供贷款300万元，借款期限自2014年7月2日起至2015年7月1日止，还款方式为一次性还本按约还息，执行利率7.8%，逾期利率11.7%。原告按约发放了贷款，但贷款到期后，经原告多次催收，被告潘长生未能履行全部还款义务。被告潘长生在2015年8月11日还款20万元。关于被告潘长生的还款情况，原告提交了《潘长生在我行还款和欠款明细》、贷款还款流水，证明截至2015年8月11日，被告潘长生偿还本金154635.12元，偿还利息246159.38元，至2017年5月25日，尚欠本金3845364.88元、欠息959397.8元。二被告质证认为原告计息方式不合法，故对所欠本金有异议。本院认为，《潘长生在我行还款和欠款明细》为原告单方出具，视为原告陈述，在被告不认可的情况下原告需提交证据佐证，故本院不予采信；贷款还款流水详细反映了被告潘长生的还款情况，二被告仅对计息方式有异议，在二被告未提交证据证明还款情况的情况下，本院对此予以采信。经审查，贷款还款流水所载还款情况系依据《个人担保借款合同》、中国农业银行借款凭证的约定所计算，且利息计算方式符合相关规定。依据贷款还款流水和原告陈述，本院认定，被告潘长生就中国农业银行借款凭证（合约号：12650857400000433）项下贷款100万元先期偿还利息至2015年2月20日，2015年8月11日偿还的20万元在冲抵此前利息、复利、罚息共计42267.41元后，视为原告偿还利息至2015年8月11日，剩余157732.59元冲抵贷款本金，尚欠本金842267.41元；被告潘长生就中国农业银行借款凭证（合约号：12650857900000435）项下贷款300万元偿还利息至2015年2月20日。本院认为：原、被告签订的合同、凭证系双方真实意思表示，其内容符合法律规定，原、被告应当按照约定全面履行自己的义务。原告农行安庆开发区支行按约发放了贷款，被告潘长生作为借款人，未按合同约定偿还借款本息，应承担违约责任。原告要求被告潘长生偿还剩余贷款本金的诉讼请求，经本院核实，被告潘长生尚欠贷款本金3842267.41元，故本院仅支持3842267.41元，超出部分本院不予支持。关于原告要求被告偿还利息、罚息、违约金的诉讼请求，被告辩称应适用《个人担保借款合同》特别条款即“按该合同项下借款本金数额的百分之捌收取违约金”，而不应同时适用通用条款关于罚息的约定。本院认为，《个人担保借款合同》约定特别条款用于确定通用条款的相关内容，即在通用条款约定不明时由特别条款加以确定，通用条款关于罚息的约定并非由特别条款关于违约金的约定加以明确，二者既不矛盾亦不同一，由被告同时承担罚息、违约金也不违反相关规定，故本院对被告的此项抗辩意见不予采纳，对原告的该项诉讼请求予以支持，但逾期期间罚息利率如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起相应调整。原告诉求的贷款本金中本院未支持部分，不计算利息、罚息。被告潘长生应支付的违约金按贷款本金的8%计算为320000元。被告汪小红与被告潘长生系夫妻关系，被告潘长生向原告贷款发生在夫妻关系存续期间，该债务系夫妻共同债务，故原告要求被告汪小红与被告潘长生共同偿还上述贷款本息、违约金的诉讼请求，本院予以支持。被告潘长生向原告借款发生在《最高额抵押合同》约定的担保期间，故原告要求处置抵押物并优先受偿的诉讼请求，本院予以支持。原告要求被告承担原告实现债权的费用的诉讼请求，因原告未明确该费用的名目、金额，故本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第二百零三条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条规定，判决如下：一、被告潘长生、汪小红于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中国农业银行股份有限公司安庆开发区支行借款凭证（合约号：12650857400000433）项下贷款本金人民币842267.41元并按年利率11.7%支付该款自2015年8月12日起至实际清偿之日止的罚息（如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整）；二、被告潘长生、汪小红于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中国农业银行股份有限公司安庆开发区支行借款凭证（合约号：12650857900000435）项下贷款本金300万元及利息、罚息（利息自2015年2月21日起至2015年7月1日止按年利率7.8%计算，罚息自2015年7月2日起至实际清偿之日止按年利率11.7%计算，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整）；三、被告潘长生、汪小红于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司安庆开发区支行支付违约金320000元；四、若被告潘长生、汪小红不能归还前述贷款本息、违约金，原告中国农业银行股份有限公司安庆开发区支行有权就被告潘长生名下位于安庆市大观区西苑小区2栋自北向南第三间、迎江区倒扒狮3#楼底7-12轴、龙山路113号（物华大厦南附楼）二层、五层房产进行折价或拍卖、变卖所得价款在最高债权额限度内优先受偿；五、驳回原告中国农业银行股份有限公司安庆开发区支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费44727元，由原告中国农业银行股份有限公司安庆开发区支行负担227元，被告潘长生、汪小红负担44500元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省安庆市中级人民法院。审 判 长  卓胜龙代理审判员  李恒圆人民陪审员  张文琴二〇一七年六月二十日书 记 员  钱 馨附：本案适用的法律条文《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。