广东省潮州市湘桥区人民法院民 事 判 决 书(2016)粤5102民初1384号原告：中国银行股份有限公司潮州分行。住所地潮州市湘桥区潮枫路与潮州大道交叉口。代表人：林铭锋。委托诉讼代理人：施奕盛，广东森正律师事务所律师。委托诉讼代理人：洪闯法，广东森正律师事务所律师。被告：胡家军，男，汉族，1984年8月5日出生，户籍登记安徽省霍邱县，现居住地潮州市潮安区。被告:曾庆潮，男，汉族，1985年7月26日出生，住潮州市潮安区。被告:黄锡强，男，汉族，1955年7月17日出生，户籍登记湖南省长沙市芙蓉区，现居住地潮州市潮安区。原告中国银行股份有限公司潮州分行诉被告胡家军、曾庆潮、黄锡强信用卡纠纷一案，本院2016年12月8日立案受理后，适用普通程序，于2017年5月5日公开开庭进行审理，原告中国银行股份有限公司潮州分行的委托诉讼代理人洪闯法到庭参加诉讼。被告胡家军、曾庆潮、黄锡强经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司潮州分行诉称：被告胡家军系原告信用卡客户，卡号62×××43。2014年9月25日被告胡家军同原告签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》，向原告借款85000元，分36个月偿还。双方约定原告按被告指示将该借款划至其指定的潮安安顺达汽车贸易有限公司名下账户并为被告办理分期付款业务,被告向原告支付分期付款手续费10200元。借款合同中同时对双方权利义务进行约定，特别约定如被告违约，应承担原告因实现债权产生的所有费用（包括但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）。同时约定以所购汽车为上述借款抵押保证，并办理抵押登记。同日，被告曾庆潮、黄锡强同原告签订《保证合同》，自愿为被告胡家军的上述借款提供连带责任保证。后原告根据约定将借款发放至被告指定的潮安安顺达汽车贸易有限公司名下账户。后被告没有按约还款，至目前尚欠75503.31元（其中本金70519元、利息1346.26元、应收费用3638.05元，利息及费用暂计至2016年7月12日止，以后另计）。现原告请求法院判决如下：1.判令被告胡家军立即归还借款本金75503.31元（其中本金70519元、利息1346.26元、应收费用3638.05元，利息及费用暂计至2016年7月12日止，以后另计）；2.判令被告胡家军承担原告为主张权利而支付的律师代理费6795元；3.判令原告对被告胡家军自愿提供抵押的粤Ｕ×××××号汽车享有优先受偿权；4.判令被告曾庆潮、黄锡强对被告胡家军的上述借款本金、利息、滞纳金、相关费用承担连带清偿责任。原告中国银行股份有限公司潮州分行为其陈述的事实在法定期限内提供如下证据：1.营业执照、法定代表人身份证明书、法定代表人身份证，证明原告诉讼主体资格。2.身份证，证明各被告诉讼主体资格。3.信用卡申请表，证明被告向原告申请开通信用卡的事实。4.《中银信用卡购车分期付款借款合同》、《中银信用卡购车分期付款抵押合同》、《中银信用卡购车分期付款保证合同》，证明被告胡家军与原告签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》,约定借款数额、期限及担保，被告曾庆潮、黄锡强为被告胡家军提供保证担保的事实。5.借款借据，证明原告根据被告的申请，将借款发放至被告指定的汽车公司账户。6.交易流水记录及欠款明细表，证明被告账户交易流水及欠款明细。7.委托代理合同，证明原告委托律师代理诉讼并约定了律师代理费用的事实。原告当庭提供如下证据：8.2016年9月27日中国银行发布《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》及2016年11月15日中国银行发布《关于启用新版中国银行信用卡及长城国际卡章程和领用合约的公告》，证明中国银行自2017年1月1日起，其调整收费项目滞纳金为还款违约金。被告胡家军、曾庆潮、黄锡强在法定期限内均没有提交答辩状，也均没有提供证据。被告胡家军、曾庆潮、黄锡强没有到庭参加诉讼，视为其放弃质证权利。本院对原告提供的上述证据予以认定。经审理查明：胡家军向中国银行股份有限公司潮州分行申请开通长城环球通信用卡的银联银卡，卡号62×××43。2014年9月25日中国银行股份有限公司潮州分行同胡家军签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》，约定由中国银行股份有限公司潮州分行提供给胡家军持有的信用卡（卡号为62×××43）的分期购车额度85000元给胡家军用于购买汽车，分36期付款，手续费10200元，按月付还本金、手续费，第1期应付还本金2365元、手续费295元，其余35期每期应付还本金2361元、手续费283元，结息日为每月12日。按领用合约的约定，延期还款应收取利息，利息按应付未付的本金以日万分之五计算，同时加收以应付未付的本金的5%计算的滞纳金，由中国银行股份有限公司潮州分行按胡家军指定将该借款划至潮安安顺达汽车贸易有限公司名下账户并为胡家军办理分期付款业务。借款合同还对有关购车分期额度的使用方式、担保方式及双方权利义务等作约定。同日，双方还签订《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，约定由胡家军提供其所有的粤Ｕ×××××号汽车为上述借款抵押担保。担保范围包括主债权的本金85000元及基于主债权之本金所产生的利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因债务人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用等。上述抵押物依法办理了抵押登记手续。同日，曾庆潮、黄锡强同中国银行股份有限公司潮州分行签订《中银信用卡购车分期付款保证合同》，为胡家军的上述借款提供连带责任保证，保证期间自主债务履行期届满两年。借款合同签订后，中国银行股份有限公司潮州分行将借款85000元发放至胡家军指定的潮安安顺达汽车贸易有限公司名下账户。后胡家军仅付还中国银行股份有限公司潮州分行部分借款本金14481元，利息253.86元、滞纳金3701.14元及手续费7264元。截至2016年7月12日，胡家军尚欠中国银行股份有限公司潮州分行借款本金70519元、利息1346.26元、手续费2963元、滞纳金675.05元。另查明：中国人民银行发出《关于信用卡业务有关事项的通知》“自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金,对于持卡人违约逾期未还款的行为,发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金,以及相关收取方式和标准。……本通知自2017年1月1日起实施。此前人民银行发布的银行卡业务有关规定与本通知不一致的，以本通知为准。”2016年9月27日中国银行在官网发布《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》：为落实《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发（2016）111号）有关规定，丰富客户可选择的信用卡权益、提升服务水平，我行取消、调整部分项目，自2017年1月1日起执行，具体如下：……二调整服务收费（11信用卡）“滞纳金”（编号231103006）名称为“还款违约金”，编号不变，收费标准不变……。2016年11月15日中国银行在官网发布《关于启用新自版中国银行信用卡及长城国际卡章程和领用合约的公告》：为了更好地为持卡人服务，我行对现有的《中国银行股份有限公司信用卡章程》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《中国银行股份有限公司长城国际信用卡章程》、《中国银行股份有限公司长城国际信用卡领用合约》进行了修订和完善。上述章程合约自2017年1月1日生效，原章程合约同时废止。本院认为：中国银行股份有限公司潮州分行与胡家军、曾庆潮、黄锡强分别签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》、《中银信用卡购车分期付款保证合同》内容合法,应受法律保护。胡家军借款后没有依约还款，应承担本案纠纷的民事责任，其尚欠中国银行股份有限公司潮州分行借款本金70519元及应计利息、手续费、滞纳金应予付还（利息以应付未付的本金按日万分之五计算、滞纳金以最低还款额未还部分的5%计算）。关于中国银行股份有限公司潮州分行请求胡家军支付还款违约金问题，虽然双方原对逾期还款滞纳金有作约定，且中国银行股份有限公司通过官网发布《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》、《关于启用新自版中国银行信用卡及长城国际卡章程和领用合约的公告》，通知该行信用卡客户自2017年1月1日起调整服务收费（11信用卡）“滞纳金”（编号231103006）名称为“还款违约金”，编号不变，收费标准不变，但中国银行股份有限公司潮州分行没有提供证据证明其依照中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》的规定与持卡人协议约定是否收取违约金,以及相关收取方式和标准。现该通知已实施，故中国银行股份有限公司潮州分行请求胡家军支付自2017年1月1日起的还款违约金的请求本院不予支持。中国银行股份有限公司潮州分行请求胡家军支付律师代理费6795元，因该项费用未实际发生，故其该项请求不予支持。胡家军提供其所有的粤Ｕ×××××号汽车作为上述借款抵押物，并办理抵押登记手续，依照《中华人民共和国担保法》第三十三条“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”、第四十一条“当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。”的规定，《中银信用卡购车分期付款抵押合同》成立并生效。中国银行股份有限公司潮州分行请求对上述汽车享有优先受偿权理由充分，应予支持。曾庆潮、黄锡强为胡家军的上述借款提供连带责任保证，根据《中华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的,为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”的规定，曾庆潮、黄锡强为胡家军的上述债务承担连带保证责任，中国银行股份有限公司潮州分行对曾庆潮、黄锡强的主张应予支持。综上所述，依照《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第十八条、《中华人民共和国民法通则》第九十条“合法的借贷关系受法律保护”、第一百零六条第一款“公民、法人违反合同或者不履行其他义务的，应当承担民事责任”、第一百零八条“债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还的，由人民法院判决强制偿还”、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”的规定，判决如下：一、被告胡家军应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告中国银行股份有限公司潮州分行借款本金70519元及应计利息、手续费、滞纳金（计至2016年7月12日止，利息1346.26元、手续费2963元、滞纳金675.05元；自2016年8月13日起至本判决确定还款之日止，利息以本金70519元按日万分之五另计。自2016年8月13日起至2016年12月31日止，滞纳金以最低还款额未还部分的5%另计，自2017年1月1日起不计滞纳金）；二、原告中国银行股份有限公司潮州分行对被告胡家军所有的粤Ｕ×××××号汽车享有优先受偿权；三、被告曾庆潮、黄锡强为被告胡家军的上述债务承担连带保证责任；四、驳回原告中国银行股份有限公司潮州分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1858元，由被告胡家军负担,并应于本判决发生法律效力之日起五日内向本院交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省潮州市中级人民法院。审 判 长  谢泽芬人民陪审员  李潮生人民陪审员  李伟松二〇一七年六月二十九日书 记 员  谢奕玫