广东省开平市人民法院民 事 判 决 书（2017）粤0783民初289号原告：开平市财力融资担保有限公司，住所地：开平市三埠区光明东路82号3幢首层107、108号铺位，营业执照注册号：440783000000015。法定代表人：李建立。委托诉讼代理人：邓鸿发，广东风采新纪元律师事务所律师。委托诉讼代理人：梁炜俊，广东风采新纪元律师事务所律师。被告：罗小平，男，1971年10月17日出生，汉族，住址：开平市，被告：梅玉容，女，1972年5月20日出生，汉族，住址：开平市，被告：朱先华，男，1970年1月11日出生，汉族，住址：开平市，被告：叶玉洪，男，1974年8月22日出生，汉族，住址：开平市，原告开平市财力融资担保有限公司（以下简称财力公司）诉被告罗小平、梅玉容、朱先华、叶玉洪追偿权纠纷一案，本院于2017年1月24日立案后，依法适用普通程序，于2017年6月9日公开开庭进行了审理。原告财力公司委托诉讼代理人梁炜俊��庭参加诉讼；被告罗小平、梅玉容、朱先华、叶玉洪经依法送达传票，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告财力公司向本院提出诉讼请求：1、请依法判令被告罗小平向原告偿付由其向开平市农村信用合作联社月山信用社垫付的银行贷款本息人民币2399187.62元及其逾期利息损失（逾期利息损失从起诉之日起计至全部贷款本息偿付给原告之日止，以拖欠的贷款本息总额为基数，按人民银行规定的金融机构同期同类逾期贷款利率计算）；2、请求法院判令被告罗小平向原告偿付逾期还款的担保费人民币62427元（计至2016年11月1日），以及被告罗小平延迟缴纳担保费的违约金（从被告罗小平延迟缴纳担保费之日起计至向原告付清担保费之日止，以被告罗小平应付担保费为基数，按人民银行规定的金融机构同期同类逾期贷款利率计算）；3、请求法院判令被告梅玉容、朱先华、叶玉洪对上述第一项诉讼请求中贷款本息2399187.62元及其逾期利息损失承担连带清偿责任。4、本案诉讼费用由四名被告承担。事实和理由：2015年1月21日，原告和四被告与开平市农村信用合作联社月山信用社（以下简称月山信用社）签订了开农信借字【保】第10020159910289352号《个人借款担保合同》（以下简称9352号借款合同）。该借款合同约定，被告罗小平向月山信用社贷款本金为130万元，借款期限为2015年1月21日至2016年1月20日；原告及被告梅玉容和被告朱先华、叶玉洪为其贷款向月山信用社提供连带责任保证，保证期间为借款到期后两年，保证范围包括本金、利息、违约金和实现债权的其他费用等。同日，原告与四被告签订《合同书》。合同约定：被告梅玉容和被告朱先华、叶玉洪为原告所担保被告罗小平的数额提供反担保，担保方式为连带责任保证；被告罗小平逾期偿还月山信用社贷款的，其应在每月月底支付担保费，担保费为原担保标的月利率加收50%。2015年8月6日，原告与四被告与月山信用社签订了开农信借字[保]第10020159913626364号《个人借款担保合同》（以下简称6364号借款合同）。合同约定被告罗小平向月山信用社贷款本金为80万元，借款期限为2015年8月6日至2016年8月5日；原告与被告梅玉容和被告朱先华、叶玉洪为其贷款向月山信用社提供连带责任保证，保证期间为借款到期后两年，保证范围包括本金、利息、违约金和实现债权的其他费用等。同日，原告与四被告签订《合同书》。《合同书》约定，被告梅玉容和被告朱先华、叶玉洪为原告所担保被告罗小平的数额提供反担保，担保方式为连带责任保证；被告罗小平逾期偿还月山信用社贷款的，其应在每月月底支付担保费��担保费为原担保标的的月利率加收50%。2015年10月15日，原告与四被告与月山信用社签订了开农信借字[保]第10020159914699808号《个人借款担保合同》（以下简称9808号借款合同）。合同约定被告罗小平向月山信用社贷款本金为65万元，借款期限为2015年10月15日至2016年10月14日；原告与被告梅玉容和被告朱先华、叶玉洪为其贷款向月山信用社提供连带责任保证，保证期间为借款到期后两年，保证范围包括本金、利息、违约金和实现债权的其他费用等。同日，原告与四被告签订《合同书》。《合同书》约定，被告梅玉容和被告朱先华、叶玉洪为原告所担保被告罗小平的数额提供反担保，担保方式为连带责任保证；被告罗小平逾期偿还月山信用社贷款的，其应在每月月底支付担保费，担保费为原担保标的的月利率加收50%。因被告罗小平经营不善，无法按时向月山信用社偿还贷款，被告梅玉容也未依约履行保证责任。2016年11月1日，开平信用社向原告发出《关于罗小平不良贷款赔付通知》，要求原告承担保证责任，支付贷款本息合计2399187.62元。以上贷款本息，原告已于2016年11月1日向月山信用社支付完毕。原告认为，根据《担保法》第31条的规定，其承担保证责任后，有权向被告罗小平追偿；被告梅玉容和被告朱先华、叶玉洪作为反担保人，其应对被告罗小平的相应债务承担连带清偿责任。为此，原告曾多次向四被告追偿，但均未果。为维护自身合法权益，原告依法向法院提起诉讼。原告财力公司在举证期限内向本院提交证据如下：1、原告的营业执照、经营许可证复印件各一份；罗小平身份证复印件各一份；2、开农信借字【保】第10020159910289352号、第10020159913626364号、第10020159914699808号《个人借款担保合同》复印件各一份；3、合同书（2015年1月21日）、（2015年8月6日）、（2015年10月15日）复印件各一份；4、关于罗小平不良贷款赔付通知复印件一份；5、进账单复印件一份。诉讼过程中，根据原告的调取证据申请，本院予以准许调取（2016）粤0783民初1906号案件被告罗小平、梅玉容身份证、结婚证复印件各一份、被告朱先华、叶玉洪的身份证复印件、（2016）粤0783民初1906号《民事判决书》原件一份。被告罗小平、梅玉容、朱先华、叶玉洪均未向本院提交答辩和证据。原告财力公司围绕诉讼请求依法提交了证据，被告罗小平、梅玉容、朱先华、叶玉洪经传票合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证权利。经过庭审核证，原告财力公司提供的上述证据来源合法，具有真实性、与本案有关联性，本院予以确认并在卷佐证。本院认定事实如下：2015年1月21日，原告财力公司与被告罗小平、被告梅玉容、被告朱先华、叶玉洪和开平市农村信用合作联社月山信用社签订了开农信借字【保】第10020159910289352号《个人借款担保合同》，该借款合同约定：“借款人罗小平向贷款人月山信用社贷款本金130万元，贷款期限自2015年1月21日至2016年1月20日止；财力公司及梅玉容、朱先华、叶玉洪均为保证人对借款人罗小平的债务承担连带责任保证，保证期间为借款发放之日起至借款到期后两年。借款人违反合同约定贷款人提前收回贷款，保证人必须承担连带保证责任。保证范围包括本金、利息、违约金和实现债权的其他费用等。保证人承担保证责任后，有权向借款人追偿。借款人、担保人出现下列情形之一，即构成违约：……10、借款人的还贷能力出���其他重大变化（包括但不限于工作调整，收入降低、失业、重大疾病、拖欠其他债务等），足以影响偿债能力的……借款人、担保人违约的，贷款人有权采取下列一项或多项措施：……（二）宣布贷款提前到期，要求借款人、担保人立即归还全部借款本息及承担相关费用……”同日，原告财力公司与被告罗小平、梅玉容、朱先华、叶玉洪签订《合同书》。合同约定：“一、甲（财力公司）、乙（罗小平）、担保方（梅玉容、朱先华、叶玉洪）严格履行与开平市农村信用合作联社月山信用社于2015年1月21日签订借款人民币130万元正的《个人借款担保合同》（开农信借字【保】第10020159910289352号。……三、担保费=借款金额×月担保费率×月数，月担保费率=基准月利率×1.2×50%。四、如乙方在农村信用社的借款逾期未偿还，乙方应继续向甲方缴纳担保费，担保费的缴纳��准，按原担保标的的月利率加收50%，此担保费应在每月月底前支付。如延迟缴交，甲方则按乙方应缴额每天加收5‰的违约金。五、当乙方到期未偿还农村信用合作社借款时，甲方在向农村信用合作社履行了担保责任后，甲方有权依法向乙方追偿相应的经济责任，乙方的股东承担个人连带担保责任。六、担保方作为乙方《个人借款担保合同》中连带保证人，承诺就甲方担保乙方向农村信用合作社借款事宜，担保方应为甲方所担保乙方担保数额提供反担保，如乙方到期不偿还结欠农村信用合作社债权时，担保方要先于甲方履行还款义务并无条件放弃对甲方一切追索。”2015年8月6日，原告财力公司与被告罗小平、被告梅玉容、被告朱先华、叶玉洪和开平市农村信用合作联社月山信用社签订了开农信借字【保】第10020159913626364号《个人借款担保合同》，该借��合同约定：“借款人罗小平向贷款人月山信用社贷款本金80万元，贷款期限自2015年8月6日至2016年8月5日止；财力公司及梅玉容、朱先华、叶玉洪均为保证人对借款人罗小平的债务承担连带责任保证，保证期间为借款发放之日起至借款到期后两年。借款人违反合同约定贷款人提前收回贷款，保证人必须承担连带保证责任。保证范围包括本金、利息、违约金和实现债权的其他费用等。保证人承担保证责任后，有权向借款人追偿。借款人、担保人出现下列情形之一，即构成违约：……10、借款人的还贷能力出现其他重大变化（包括但不限于工作调整，收入降低、失业、重大疾病、拖欠其他债务等），足以影响偿债能力的……借款人、担保人违约的，贷款人有权采取下列一项或多项措施：……（二）宣布贷款提前到期，要求借款人、担保人立即归还全部借款本息及承担相关��用……”同日，原告财力公司与被告罗小平、梅玉容、朱先华、叶玉洪签订《合同书》。合同约定：“一、甲（财力公司）、乙（罗小平）、担保方（梅玉容、朱先华、叶玉洪）严格履行与开平市农村信用合作联社月山信用社于2015年8月6日签订借款人民币80万元正的《个人借款担保合同》（开农信借字【保】第10020159913626364号。……三、担保费=借款金额×月担保费率×月数，月担保费率=3‰。四、如乙方在农村信用社的借款逾期未偿还，乙方应继续向甲方缴纳担保费，担保费的缴纳标准，按原担保标的的月利率加收50%，此担保费应在每月月底前支付。如延迟缴交，甲方则按乙方应缴额每天加收5‰的违约金。五、当乙方到期未偿还农村信用合作社借款时，甲方在向农村信用合作社履行了担保责任后，甲方有权依法向乙方追偿相应的经济责任，乙方的股东承担个人连���担保责任。六、担保方作为乙方《个人借款担保合同》中连带保证人，承诺就甲方担保乙方向农村信用合作社借款事宜，担保方应为甲方所担保乙方担保数额提供反担保，如乙方到期不偿还结欠农村信用合作社债权时，担保方要先于甲方履行还款义务并无条件放弃对甲方一切追索。”2015年10月15日，原告财力公司与被告罗小平、被告梅玉容、被告朱先华、叶玉洪和开平市农村信用合作联社月山信用社签订了开农信借字【保】第10020159914699808号《个人借款担保合同》，该借款合同约定：“借款人罗小平向贷款人月山信用社贷款本金65万元，贷款期限自2015年10月15日至2016年10月14日止；财力公司及梅玉容、朱先华、叶玉洪均为保证人对借款人罗小平的债务承担连带责任保证，保证期间为借款发放之日起至借款到期后两年。借款人违反合同约定贷款人提前收回贷��，保证人必须承担连带保证责任。保证范围包括本金、利息、违约金和实现债权的其他费用等。保证人承担保证责任后，有权向借款人追偿。借款人、担保人出现下列情形之一，即构成违约：……10、借款人的还贷能力出现其他重大变化（包括但不限于工作调整，收入降低、失业、重大疾病、拖欠其他债务等），足以影响偿债能力的……借款人、担保人违约的，贷款人有权采取下列一项或多项措施：……（二）宣布贷款提前到期，要求借款人、担保人立即归还全部借款本息及承担相关费用……”同日，原告财力公司与被告罗小平、梅玉容、朱先华、叶玉洪签订《合同书》。合同约定：“一、甲（财力公司）、乙（罗小平）、担保方（梅玉容、朱先华、叶玉洪）严格履行与开平市农村信用合作联社月山信用社于2015年10月15日签订借款人民币65万元正的《个人借款担保合同》（开农信借字【保】第10020159914699808号。……三、担保费=借款金额×月担保费率×月数，月担保费率=3‰。四、如乙方在农村信用社的借款逾期未偿还，乙方应继续向甲方缴纳担保费，担保费的缴纳标准，按原担保标的的月利率加收50%，此担保费应在每月月底前支付。如延迟缴交，甲方则按乙方应缴额每天加收5‰的违约金。五、当乙方到期未偿还农村信用合作社借款时，甲方在向农村信用合作社履行了担保责任后，甲方有权依法向乙方追偿相应的经济责任，乙方的股东承担个人连带担保责任。六、担保方作为乙方《个人借款担保合同》中连带保证人，承诺就甲方担保乙方向农村信用合作社借款事宜，担保方应为甲方所担保乙方担保数额提供反担保，如乙方到期不偿还结欠农村信用合作社债权时，担保方要先于甲方履行还款义务并无条件放弃对甲方一切追索。”因罗小平经营不善，无法偿还月山信用社贷款本息，2016年11月1日，月山信用社向原告发出关于罗小平不良贷款赔付通知，要求原告承担被告罗小平不良贷款本息金额80%的赔付责任，支付贷款本息合计2399187.62元。以上贷款本息，原告已于2016年11月1日按通知内容向月山信用社支付贷款本息合计2399187.62元。原告承担保证责任后，曾多次向四被告追偿均未果。为维护自身合法权益，原告依法向法院提起诉讼。另查明，本院于2016年7月12日依法受理开平市农村信用合作联社月山信用社诉被告罗小平、梅玉容、朱先华、叶玉洪金融借款合同纠纷一案，并于2017年2月13日作出（2016）粤0783民初1906号《民事判决书》，判决如下：“一、被告罗小平应在本判决生效之日起十日内偿还开农信借字[保]第10020159910289352号《个人借款担保合同》借款本金210000元、利息36002.63元(计至2017年1月11日)及从2017年1月12日起至判决确定付款之日止的利息（以欠款本金额210000元为基数按年利率12.18％计算)给原告开平市农村信用合作联社月山信用社；二、被告罗小平应在本判决生效之日起十日内偿还开农信借字[保]第10020159913626364号《个人借款担保合同》借款本金156000元、利息17585.50元（计至2017年1月11日）及从2017年1月12日起至判决确定付款之日止的利息（以欠款本金额156000元为基数按年利率12.15％计算）给原告开平市农村信用合作联社月山信用社；三、被告罗小平应在本判决生效之日起十日内偿还开农信借字[保]第10020159914699808号《个人借款担保合同》借款本金128000元、利息14054.40元（计至2017年1月11日）及从2017年1月12日起至判决确定付款之日止的利息（以欠款本金额128000元为基数按年利率12.15％计算）给原告开平市农村信用合作联社月山信用社��四、被告梅玉容、朱先华、叶玉洪对被告罗小平上述第一判项、第二判项、第三判项的借款本金、利息及本案受理费、财产保全费、公告费承担连带清偿责任。”此《民事判决书》已于2017年6月20日发生法律效力。本院认为，本案属追偿权纠纷。原告财力公司与被告罗小平、梅玉容、朱先华、叶玉洪签订的三份《合同书》，是各当事人的真实意思表示，内容不违反法律规定，合法有效，该《合同书》对各当事人均有约束力。依据《中华人民共和国担保法》第三十一条规定“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”及上述《合同书》第五条约定“当乙方(罗小平)到期未偿还农村信用合作社借款时，甲方(财力公司)在向农村信用合作社履行了担保责任后，甲方有权依法向乙方追偿相应的经济责任，乙方的股东承担个人连带担保责任。”财力公司作为开农��借字【保】第10020159910289352号《个人借款担保合同》、开农信借字【保】第10020159913626364号、开农信借字【保】第10020159914699808号、《个人借款担保合同》的保证人，因罗小平偿贷能力发生变化，无法偿还贷款，原告根据月山信用社于2016年11月1日向其发出的《关于罗小平不良贷款赔付通知》内容，于2016年11月1日履行保证责任代罗小平向月山信用社偿还了该借款合同的借款本息人民币2399187.62元，故财力公司自履行保证责任代偿借款之日起有权向被告罗小平追偿已代偿的借款本息。财力公司请求被告罗小平偿付代垫付的借款本息人民币2399187.62元的事实清楚，依法有据，本院予以支持。因财力公司为罗小平代偿借款本息造成一定的经济损失，财力公司请求罗小平支付逾期利息损失(从起诉之日，即2017年1月24日起至偿付贷款本息之日止，以拖欠的贷款本息为基数按中国人民银行规定的金融机构同期同类逾期贷款利率计算)，理据充分，本院予以支持，该逾期贷款利率酌定按中国人民银行同期同类贷款基准利率上浮30%计算。关于罗小平是否应承担担保费的问题。根据第一份《合同书》（2015年1月21日）第三条约定：“担保费=借款金额×月担保费率×月数，月担保费率=基准月利率×1.2×50%。”、第四条约定：“如乙方在农村信用社的借款逾期未偿还，乙方应继续向甲方缴纳担保费，担保费的缴纳标准，按原担保标的的月利率加收50%。此担保费应在每月月底前支付。如延迟缴交，甲方则按乙方应缴额每天加收5‰的违约金”，及第二份（2015年8月6日）、第三份（2015年10月15日）《合同书》中第三条约定：“担保费=借款金额×月担保费率×月数，月担保费率=3‰。”、第四条约定：“如乙方在农村信用社的借款逾期未偿还，乙���应继续向甲方缴纳担保费，担保费的缴纳标准，按原担保标的的月利率加收50%，此担保费应在每月月底前支付。如延迟缴交，甲方则按乙方应缴额每天加收5‰的违约金”，罗小平逾期未偿还涉案借款合同的借款本息，财力公司向罗小平主张因其逾期偿还9352号借款合同借款本息期间(2016年1月21日至2016年11月1日)担保费、6364号借款合同借款本息期间（2016年8月6日至2016年11月1日）担保费、9808号借款合同借款本息期间（2016年10月15日至2016年11月1日）担保费的事实清楚，本院予以支持。但原告请求担保费的数额：9352号借款合同：130万元×5.6%÷12×1.2×50%×9.2×(1+50%)=50232元是年利率5.6%进行计算存在不当。按上述《合同书》约定，该担保费按“基准月利率”计算，故该“基准月利率”应参照中国人民银行同期同类贷款基准利率确定，经本院核实确定调整为��年利率4.35%计算，9352号借款合同逾期偿还借款计算期间自2016年1月21日至2016年11月1日期间月数可折算为9.2个月，6364号借款合同逾期偿还借款计算期间自2016年8月6日至2016年11月1日期间月数可折算为2.9个月，9808号借款合同逾期偿还借款计算期间自2016年10月15日至2016年11月1日期间月数可折算为0.6个月，故对财力公司主张的担保费，本院调整为：9352号借款合同：130万元×4.35%÷12×1.2×50%×9.2×(1+50%)=39019.5元、6364号借款合同：80万元×3‰×2.9×(1+50%)=10440元、9808号借款合同：65万元×3‰×0.6×(1+50%)=1755元，合计51214.5元。因被告罗小平没有支付上述的担保费给财力公司，财力公司请求被告罗小平支付延迟缴纳担保费的违约金(从应缴纳担保费之日起至付清之日止按中国人民银行同期同类逾期贷款利率计算)未超过合同约定的违约金标准，亦未违反法律��止性规定，该违约金请求的理据充足，本院予以支持，即罗小平应从2016年11月2日起至判决确定之日止以担保费51214.5元为基数按中国人民银行规定的金融机构同期同类贷款基准利率上浮30%计算。关于被告梅玉容、朱先华、叶玉洪是否应承担连带清偿责任的问题。依照《中华人民共和国担保法》第四条规定“第三人为债务人向债权人提供担保时，可以要求债务人提供反担保。反担保适用本法担保的规定。”及涉案《合同书》第六条约定：“担保方（梅玉容、朱先华、叶玉洪）作为乙方（罗小平）《担保借款合同》中连带保证人，承诺如下：就甲方（财力公司）担保乙方向农村信用合作社借款事宜，担保方应为甲方所担保乙方担保数额提供反担保，如乙方到期不偿还结欠农村信用合作社债权时，担保方要先于甲方履行还款义务并无条件放弃对甲方一切追索。”显然，被告梅玉容、朱先华、叶玉洪作为担保方约定为财力公司履行开农信借字【保】第10020159910289352号《个人借款担保合同》、开农信借字【保】第10020159913626364号《个人借款担保合同》、开农信借字【保】第10020159914699808号《个人借款担保合同》的保证责任提供反担保，即被告梅玉容、朱先华、叶玉洪对被告罗小平向原告财力公司偿付代偿借款本息债务承担担保责任。原告财力公司履行上述借款合同的保证责任后有权向被告梅玉容、朱先华、叶玉洪追偿代还借款本息。因此，原告财力公司与被告梅玉容、朱先华、叶玉洪之间成立的保证担保合同关系，不违反法律规定，合法有效，受法律保护。依据《中华人民共和国担保法》第十九条规定“当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照连带责任保证承担保证责任。”因被告梅玉容、朱先华、叶玉洪对原���财力公司提供反担保没有约定担保方式，应视为按照连带责任保证承担保证责任。被告梅玉容、朱先华、叶玉洪应对被告罗小平所负原告财力公司代偿借款本息人民币2399187.62元及逾期利息损失承担连带保证责任。原告财力公司请求被告梅玉容、朱先华、叶玉洪对被告罗小平所负的借款本息人民币2399187.62元及逾期利息损失承担连带清偿责任的理据充分，本院予以支持。被告梅玉容、朱先华、叶玉洪承担保证责任后，有权向被告罗小平追偿。依据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”被告罗小平、梅玉容、朱先华、叶玉洪经传票合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法作缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国担保法》第四条、第十九���、第三十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告罗小平应自本判决生效之日起十日内偿付已代偿的借款本息人民币2399187.62元及逾期利息损失(从2017年1月24日起至判决确定履行之日止以代偿的借款本息人民币2399187.62元为基数，按中国人民银行同期同类贷款基准利率1.3倍计算)给原告开平市财力融资担保有限公司。二、被告罗小平应自判决生效之日起十日内支付担保费51214.5元及违约金(从2016年11月2日起至判决确定履行之日止以担保费51214.5元为基数按中国人民银行同期同类贷款基准利率1.3倍计算)给原告开平市财力融资担保有限公司。三、被告梅玉容、朱先华、叶玉洪对被告罗小平第一判项应偿付的借款本息2399187.62元及逾期利息损失承担连带清偿责任；被告梅玉容、朱先华、叶玉洪承担连带清偿责任后有权向被告罗小平追偿。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费26492元(原告已交纳)，由原告负担89元，由被告罗小平负担26403元，被告梅玉容、朱先华、叶玉洪对被告罗小平负担的诉讼费承担连带清偿责任。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审判长  戚锦洪审判员  张永进审判员  黄婷婷二〇一七年六月二十三日书记员  高万丽戚晓红