福建省漳州市芗城区人民法院民 事 判 决 书（2017）闽0602民初3634号原告：兴业银行股份有限公司漳州分行。委托诉讼代理人：黄弘，男，该单位工作人员。委托诉讼代理人：林志泓，男，该单位工作人员。被告：曾伟强，男，1963年12月23日出生，汉族，住漳州市芗城区。被告：薛秀珠，女，1967年12月2日出生，汉族，住漳州市芗城区。委托诉讼代理人：曾伟强，男，1963年12月23日出生，汉族，住漳州市芗城区，由漳州市芗城区东铺头街道瑞京社区推荐。被告：漳州联合华鑫焊接自动化设备有限公司。原告兴业银行股份有限公司漳州分行（以下简称兴业银行漳州分行）与被告曾伟强、被告薛秀珠、被告漳州联合华鑫焊接自动化设备有限公司（以下简称联合华鑫公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2017年4月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告兴业银行漳州分行的委托诉讼代理人林志泓、被告曾伟强、被告薛秀珠的委托诉讼代理人及被告联合华鑫公司的法定代表人曾伟强到庭参加诉讼。本案现已审理终结。兴业银行漳州分行向本院提出诉讼请求：1.判令曾伟强、薛秀珠偿还借款本金1499991.67元，支付从2016年10月21日起至还清全部借款本金止以尚欠借款本金为基数按照合同约定计算的利息、罚息、复利，以及违约金155000元。2.判令兴业银行漳州分行有权就曾伟强、薛秀珠为上述债务（含借款本息、实现债权费用）提供抵押担保的址在漳州市××区永××大厦××房产的拍卖、变卖所得价款优先受偿；3.判令联合华鑫公司对曾伟强、薛秀珠的上述债务承担连带责任。事实和理由：曾伟强、薛秀珠向兴业银行漳州分行申请个人经营贷款，2013年3月13日，双方签订兴银漳江2013第5516号《个人授信额度借款合同》，合同约定：额度授信最高本金限额为880万元，授信有效期为120个月，并对授信用途及担保方式等内容进行约定。2013年3月13日，曾伟强、薛秀珠与兴业银行漳州分行签订兴银漳江2013第5516号《个人借款最高额抵押合同》，合同约定：曾伟强、薛秀珠以：1.漳州市XX区XX新城XX市场XX幢0××号房产（房产证号：漳房权证芗字第××号）；2.漳州市XX区XX新城XX市场XX幢0××号房产（房产证号：漳房权证芗字第××号）；3.漳州市XX区XX市场北区XX幢3××号房产（房产证号：漳房权证芗字第××号）；4.漳州市××城区千嘉××房产（房产证号：漳房权证芗字第××号）；5.漳州市××区永××大厦××房产（房产证号：漳房权证芗字第××号）；6.漳州市××区××房产（房产证号：漳房权证芗字第××号）为兴银漳江2013第5516号《个人授信额度借款合同》提供抵押担保，抵押有效期自2013年3月13日至2023年3月13日，抵押最高本金限额为880万元，并对抵押物、担保范围、抵押登记、抵押权实现及违约责任等内容进行约定。联合华鑫公司为曾伟强、薛秀珠的上述借款提供连带责任保证，于2013年3月13日与兴业银行漳州分行签订兴银漳江2013第5516-2号《个人借款最高额保证合同》，合同约定：本合同担保的主合同为兴银漳江2013第5516号《个人授信额度借款合同》，保证额度有效期自2013年3月13日至2023年3月13日，担保最高额本金人民币880万元，并对保证责任方式、保证范围、保证担保债权，违约责任等内容进行约定。曾伟强、薛秀珠、联合华鑫公司与兴业银行漳州分行分别于2015年4月22日、2015年5月28日、2015年6月10日、2015年7月29日先后签订了兴银漳江2013第5516-4号、兴银漳江2013第5516-××号、兴银漳江2013第5516-6号、兴银漳江2013第5516-7号四份《兴业银行个人贷款变更协议》，最终约定将信用额度变更为155万元，并先后解押抵押物漳州市××区XX市场××房产、漳州市××区××房产、漳州市××城区千嘉××房产、漳州市XX区XX大市场XX幢0××号及0××号房产。2015年10月12日，曾伟强、薛秀珠与兴业银行漳州分行签订兴银漳江2013第5516-8号《零售经营类借款合同》，约定：借款本金为155万元，借款期限为2015年10月12日至2016年10月12日共12个月，借款利率为年固定利率7%，按月付息，到期一次性归还本金等内容。上述合同签订后，双方依法至抵押登记机关办理了抵押登记手续，兴业银行漳州分行依约履行了放款义务。截至2017年2月20日，该笔借款已到期，曾伟强、薛秀珠未按合同约定履行还款义务，已累计拖欠本金1499991.67元、利、罚息54997.64元，联合华鑫公司也未代偿。因此，提起本案民事诉讼。曾伟强、薛秀珠、联合华鑫公司辩称，驳回兴业银行漳州分行的诉讼请求。事实和理由：曾伟强、薛秀珠承认尚欠兴业银行漳州分行借款本金1499991.67元，但其一直依约向兴业银行漳州分行支付借款利息，双方签订的《个人授信额度借款合同》授信期为120个月，后兴业银行漳州分行以抵押物被第三人保全为由，拒绝按合同约定继续放贷，曾伟强、薛秀珠才停止向兴业银行漳州分行继续支付利息。曾伟强、薛秀珠提供不动产抵押物的价值远超贷款金额，即使被第三人保全，兴业银行漳州分行作为优先受偿人也不至于承担任何风险。双方于2015年7月29日所签订的《兴业银行个人贷款变更协议》中所约定的授信期限为10年，即2013年3月13日至2023年3月13日，兴业银行漳州分行违背该协议约定，拒绝为曾伟强、薛秀珠办理贷新还旧手续，而向法院提起诉讼提前收贷，系违约行为。兴业银行漳州分行应当依约继续向曾伟强、薛秀珠放贷。兴业银行漳州分行提出的诉讼请求中已包含罚息，同时主张违约金系重复计算，且该违约金数额远远高于违约所造成的损失，若应当支付违约金，也应以尚欠的本金为基数，并应依法予以适当调整。本案合同采用格式条款订立，其中违约金的格式条款加重对方责任和义务，应属无效，兴业银行漳州分行也未提供相应证据证明违约金高达借款金额10%的合理性。曾伟强与薛秀珠已于2015年11月27日离婚，双方于《离婚协议书》中约定婚姻存续期间所有债权债务均由曾伟强负责。兴业银行漳州分行围绕诉讼请求依法提交了以下证据：兴银漳江2013第5516号《个人授信额度借款合同》、兴银漳江2013第5516-8号《零售经营类借款合同》、兴银漳江2013第5516号《个人借款最高额抵押合同》、漳房他证芗字第××号《房屋他项权证》、兴银漳江2013第5516-2号《个人借款最高额抵押合同》、兴银漳江2013第5516-4号、兴银漳江2013第5516-××号、兴银漳江2013第5516-6号、兴银漳江2013第5516-7号《兴业银行个人贷款变更协议》、客户还款明细清单、个人贷款催收通知书、兴业银行借款借据各一份，以及补充协议二份。因曾伟强、薛秀珠、联合华鑫公司对上述证据的真实性无异议，对兴业银行漳州分行提交的证据，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：1.2013年3月13日，曾伟强、薛秀珠与兴业银行漳州分行签订兴银漳江2013第5516号《个人授信额度借款合同》，约定（摘要）：本合同项下授信最高额本金限额为880万元；合同授信有效期自2013年3月30日起至2023年3月30日止；在额度授信有效期内，经债权人同意，债务人可以在债权人处办理额度授信项下的业务；本合同为各分合同的总合同，分合同是本合同不可分割的组成部分，具有同等法律效力，本合同和分合同的约定如有不符，以分合同的约定为准；本合同不构成债权人向债务人必然提供融资的确定义务。2.2013年3月13日，曾伟强、薛秀珠与兴业银行漳州分行签订兴银漳江2013第5516号《个人借款最高额抵押合同》，约定（摘要）：本合同担保的主合同为编号兴银漳江2013第5516号《个人授信额度借款合同》，抵押额度有效期自2013年3月13日自2023年3月13日止，抵押物为漳州市XX区XX市场XX幢0××号房产、漳州市XX区XX市场XX幢0××号房产、漳州市XX区XX市场北区XX幢3××号房产、漳州市××城区千嘉××房产、漳州市芗城区永辉大厦××号（店面）房产、漳州市××区××房产。3.2013年3月13日，联合华鑫公司与兴业银行漳州分行签订兴银漳江2013第5516-2号《个人借款最高额保证合同》，约定（摘要）：本合同担保的主合同为编号兴银漳江2013第5516号的《个人授信额度借款合同》，保证人在本合同项下承担连带保证责任，保证额度有效期自2013年3月13日至2023年3月13日止。4.2015年4月22日，曾伟强、薛秀珠、联合华鑫公司与兴业银行漳州分行签订兴银漳江2013第5516-4号《兴业银行个人贷款变更协议》，约定（摘要）：个人经营贷款授信额度变更为694万元，解除址在漳州市××区XX市场××房产的抵押担保。5.2015年5月28日，曾伟强、薛秀珠、联合华鑫公司与兴业银行漳州分行签订兴银漳江2013第5516-××号《兴业银行个人贷款变更协议》，约定（摘要）：个人经营贷款授信额度变更为564万元，解除址在漳州市××区××房产的抵押担保。6.2015年6月10日，曾伟强、薛秀珠、联合华鑫公司与兴业银行漳州分行签订兴银漳江2013第5516-6号《兴业银行个人贷款变更协议》，约定（摘要）：个人经营贷款授信额度变更为536万元，解除址在漳州市××城区千嘉××房产的抵押担保。7.2015年7月29日，曾伟强、薛秀珠、联合华鑫公司与兴业银行漳州分行签订兴银漳江2013第5516-7号《兴业银行个人贷款变更协议》，约定（摘要）：个人经营贷款授信额度变更为155万元，解除址在漳州市××区××市场××、××房产的抵押担保。8.2015年10月12日，曾伟强、薛秀珠与兴业银行漳州分行签订兴银漳江2013第5516-8号《零售经营类借款合同》，约定（摘要）：（1）曾伟强、薛秀珠向兴业银行漳州分行借款155万元，借款期限为12个月，自2015年10月12日至2016年10月12日止，年利率7%。（2）采用按月付息，按月提前收回1万元本金，到期后一次性还本的还款方式。（3）借款逾期，罚息利率、复利利率各为借款利率上浮50%。（4）针对债务人的具体违约行为有具体违约责任约定的，适用相应具体违约责任约定，包括但不限于逾期情形下的罚息利率等。除已适用具体违约责任的违约行为外，针对债务人的其他每一项违约行为，债权人可要求债务人支付本合同项下借款金额10%的违约金。（5）债务人发生下列任一事件即构成违约：债务人不按本合同规定按时偿还借款本息等。（6）本合同作为兴银漳江2013第5516号《个人授信额度借款合同》（总合同）的分合同，与总合同具有同等的法律效力，本次借款计入授信额度。2015年10月20日，兴业银行漳州分行向曾伟强发放贷款155万元。9.2015年11月27日，曾伟强与薛秀珠登记离婚并签订一份《离婚协议书》，约定（摘要）：婚姻存续期间债权债务全部由男方负责。10.截至2017年5月12日，曾伟强已偿还借款本金50008.33元、利息107689.18元、利息复利2.34元；尚欠逾期本金1499991.67元，利、罚息91554.47元。本院认为，兴业银行漳州分行与曾伟强、薛秀珠、联合华鑫公司成立金融借款合同关系、抵押合同关系及保证合同关系，本案合同依法有效，受法律保护。兴业银行漳州分行依约履行了放贷义务，曾伟强、薛秀珠未依约按期如数还款，已构成违约，兴业银行漳州分行有权要求曾伟强、薛秀珠偿还逾期借款本金1499991.67元，同时有权要求曾伟强、薛秀珠按照合同的约定支付利息、罚息、复利及违约金，但合计金额不得超过按年利率24%计付的金额，超过部分不合法，不受法律保护。曾伟强辩称主合同《个人授信额度借款合同》中10年的授信期限尚未届满，兴业银行漳州分行应继续向其放贷。但根据该合同约定，该10年的额度授信有效期内，经兴业银行漳州分行的同意，曾伟强、薛秀珠可以办理额度授信项下的业务，但该合同并不必然构成兴业银行漳州分行向曾伟强、薛秀珠提供融资的确定义务。因此，曾伟强以授信期限未满为由要求兴业银行漳州分行继续放贷，本院不予采纳。《零售经营类借款合同》作为分合同，与主合同具有同等法律效力，借款人曾伟强、薛秀珠应当遵守双方在该合同中对借款期限的约定按时如数还款。薛秀珠作为共同债务人与兴业银行漳州分行签订借款合同，应当与曾伟强共同偿还本案债务，曾伟强、薛秀珠对婚姻关系存续期间债权债务的约定仅对其内部发生法律约束力。曾伟强、薛秀珠提供址在漳州市××区永××大厦××房产作为抵押物并依法办理抵押登记，兴业银行漳州分行依法对抵押物享有抵押权，在债务人不能清偿时有权就该抵押物的拍卖、变卖款优先受偿。联合华鑫公司作为连带责任保证人，应当对曾伟强、薛秀珠的债务承担连带清偿责任，联合华鑫公司清偿本案债务后，有权向曾伟强、薛秀珠追偿。综上所述，兴业银行漳州分行的诉讼请求合法有据，应予支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、第五十三条的规定，判决如下：一、曾伟强、薛秀珠应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还兴业银行股份有限公司漳州分行借款本金1499991.67元，并从2016年10月21日起至还款之日止按合同约定计付违约金、逾期利息、罚息、复利（合计金额不得超过按年利率24%计付的金额）；二、兴业银行股份有限公司漳州分行对抵押物漳州市芗城区永辉大厦××号（店面）房产的拍卖、变卖款享有优先受偿权；三、漳州联合华鑫焊接自动化设备有限公司对本案债务承担连带清偿责任，其清偿本案债务后，有权向曾伟强、薛秀珠追偿；若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费20189元，减半收取计10094.5元，由曾伟强、薛秀珠、漳州联合华鑫焊接自动化设备有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于漳州市中级人民法院。审 判 员 王伟英二〇一七年六月五日法官助理 卢 航书 记 员 张 敏附法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。执行申请提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。