南京市秦淮区人民法院民 事 判 决 书（2017）苏0104民初2565号原告：中国银行股份有限公司江苏省分行，住所地南京市中山南路148号。法定代表人：王兵,该分行行长。委托诉讼代理人：高成干，北京大成（南京）律师事务所律师。委托诉讼代理人：吕佩芬，北京大成（南京）律师事务所律师。被告郭德玉，男，1963年4月23日生，汉族，自由职业，住本市南京市鼓楼区。原告中国银行股份有限公司江苏省分行（以下简称中行省分行）与被告郭德玉信用卡纠纷一案，本院于2017年3月23日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中行省分行的委托诉讼代理人吕佩芬、被告郭德玉到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中行省分行向本院提出诉讼请求：1.请求被告支付中银贷记卡上透支款截止2017年1月27日，合计39373.41元（其中透支本金31683.93元，利息3742.93元，滞纳金3946.55元，滞纳金实际计算至2016年11月27日）。2、请求被告支付自2017年1月28日起至给付之日止，按中国银行股份有限公司信用卡领��合约约定的标准支付透支利息。3、请求被告支付自2017年1月1日起至给付之日止，按中国银行股份有限公司信用卡领用合约约定的标准支付还款违约金。4、由被告承担本案诉讼费用。事实和理由：被告在阅读、了解并愿意遵守《中国银行股份有限公司信用卡章程》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的各项权利义务前提下，亲笔在信用卡申请表上签名，并领用卡号为51×××00的中银信用卡。该卡截止2017年1月27日，计透支消费本金31683.93元，并产生逾期利息、滞纳金。2016年9月8日至2016年12月15日期间，原告通过第三方采用电话、短信方式多次催收，但被告未还款。郭德玉答辩称：1、我欠银行的钱前期已经陆续在还，因为生意上困难导致没有还清。2、我在中行另外一张信用卡上于2016年3月17日存入3000元，我认为同一银行的两张信用卡信用额度是关���的，3000元我还到一张卡里面，就应该视为我还信用额度里面的欠款。确实我也想去把3000元拿出来还到本案的账号上，但是拿不出来。3、我对于欠款后面还是准备积极去还款。4、诉讼费由原告承担，我认为这个事情没有必要进行诉讼。中行省分行围绕诉讼请求依法提交了信用卡申请表及身份证复印件、信用卡申请人声明、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《中国银行股份有限公司信用卡章程》、信用卡交易明细、催收记录等证据。对中行省分行提交的证据，本院依法确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2012年9月21日，郭德玉向中行省分行提交《长城环球通白金信用卡申请表》申领中国银行信用卡。郭德玉在上述申请表中承诺:“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各���规则”。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（甲方：申请人，乙方：中国银行股份有限公司）约定：甲方非现金透支交易从交易记账日至乙方规定的到期还款日（含，遇节假日不顺延）为免息还款期。具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准。甲方在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付透支利息及滞纳金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款数额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户。���方对甲方不符合免息条件的全部欠款按月计收复利，日利率为万分之五（年利率约为19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。除另有约定之外，乙方对信用卡账户内的存款（含溢缴部分）不计付利息。对于明确约定计付利息的信用卡产品，乙方对甲方信用卡账户内的存款按照中国人民银行规定的同期同档次活期存款利率及计息办法计付利息。人民币存款按季结息，每季末月20日为结息日；外币存款按年结息，每年12月20日为结息日。存款按结息日乙方公告的活期存款利率计息，遇利率调整不分段计息。甲方使用信用卡需按乙方对外公布的服务收费业务价格支付相关费用，包括年费、卡片挂失手续费、补发卡/损坏卡/提前换卡手续费以及取现、存款、转账等交易产生的各项费用，由乙方直接计扣甲方信用卡账户。乙方根据甲方申请信用卡时指定的通讯地址、手机号码等联络信息为其提供服务及发送对账单、催收单以及相关法律文书、诉讼文件，甲方联络信息如有变更，应及时致电乙方客户电话通知乙方办理资料变更手续，乙方按甲方上述联络信息送达的文件均为有效送达。2016年4月15日，中国人民银行发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，其中规定自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（2017年版）中无滞纳金内容，其中载明：在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日���以实际欠款金额及实际欠款天数正常计算。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%+分期付款约定的应计入账单的最低还款额×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付还款违约金（还款违约金=（最低还款额-已还金额）×5%）。《中国银行股份有限公司信用卡章程》（2017年版）于2017年1月1日起实施，章程中无滞纳金内容，明确信用卡按信用等级和功能服务不同分为白金卡、钛金卡、金卡、普通卡等。关于收费、计息及还款事项，该章程载明：持卡人非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易），从发卡银行非���金透支交易记账日至发卡银行规定的到期还款日（含当天，节假日不顺延，下同）止为免息还款期。持卡人在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，持卡人应按信用卡领用合约的约定支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。持卡人在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额的，除按照信用卡领用合约的约定支付透支利息外，还应按信用卡领用合约的约定支付还款违约金。发卡银行对持卡人不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，具体利率按监管规定和领用合约约定的标准执行。起息日以发卡银行透支交易记账��为准。2012年12月3日，郭德玉启用卡号为51×××00的长城环球通白金信用卡一张。郭德玉持该信用卡透支消费后未按约还款，截止2017年1月27日，尚欠中行省分行信用卡透支本金31683.93元及利息、滞纳金。因郭德玉未能还款，故中行省分行提起诉讼。2016年3月17日，被告向自己在原告处另一张信用卡51×××35上存入3000元，因该款被告无法自行取出，其认为同一银行的两张信用卡信用额度是关联的，3000元应视为还款。庭审中，原告认为存入的3000元不能成为被告还款的依据，银行没有权利直接从另外一张卡直接扣款作为还款，两张卡分属不同的账户，被告也没有授权银行把两张卡关联自动还款，被告是可以持本人身份证到柜台取出3000元交到还款账户上。被告表示庭后就去办理取出还款，如果办不成，要求原告把3000元的利息、滞纳金能作减免。庭后，被��按原告的方法去取款，但无法自行取出，原告同意将该3000元作为还款本金计算。截止2017年5月12日，被告欠款合计37981.24元（其中透支本金28673.55元，利息5361.14元，滞纳金3946.55元，滞纳金实际计算至2016年11月27日）本院认为，依法成立的合同受法律保护。被告郭德玉向原告中行省分行申领信用卡后进行透支，未按约还款，系违约，应承担违约责任。关于滞纳金，原告中行省分行此前在信用卡领用合约中已有约定，其实质为持卡人逾期还款应承担的违约责任，故被告郭德玉对逾期还款需承担的违约责任知晓并接受。原告中行省分行在中国人民银行发布有关信用卡业务有关事项的通知后，将其信用卡领用合约和章程的相应条款进行变更，关于还款违约金的收取标准并未超过此前的滞纳金标准，未加重被告责任。综上，原告中行省分行要求被告郭德玉偿还欠款本金、利息、滞纳金及2017年1月1日起计算的违约金等费用的主张，符合合同约定，且于法不悖，本院予以支持。被告郭德玉被告向另一张信用卡51×××35上存入的3000元，因该款被原告控制被告无法自行取出，应视为被告方的还款，相应的利息、滞纳金也应免扣。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定，判决如下：一、被告郭德玉于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司江苏省分行偿还截止2017年5月12日的信用卡欠款37981.24元（其中透支本金28673.55元，利息5361.14元，滞纳金3946.55元，滞纳金实际计算至2016年11月27日），并支付自2017年5月13日起至实际清偿之日止的利息（按日万分之五计算，按月计收复利）和自2017年1月1��起至实际清偿之日止的还款违约金（按每月最低还款额未还部分的5%计算）。二、上述款项中扣除本金3000元自2016年3月17日起计算的利息和滞纳金。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计392元，原告负担50元，被告郭德玉负担342元（原告已预交，被告于本判决发生法律效力之日起十日内将此款给付原告）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费（江苏省南京市中级人民法院开户行：中国工商银行南京市汉��路支行，账号：43×××18）。审判员 郭 红二〇一七年六月六日书记员 汤茂峰