广西壮族自治区南宁市青秀区人民法院 民 事 判 决 书 （2017）桂0103民初79号 原告：广西北部湾银行股份有限公司，住所地南宁市青秀区青秀路10号。 法定代表人：罗军。 委托诉讼代理人：庞钶凡，该行职员。 委托诉讼代理人：毛林涛，该行职员。 被告：黄宏，男，1980年9月16日出生，汉族，住南宁市青秀区。 委托诉讼代理人：冯强，广西欣和律师事务所律师。 委托诉讼代理人：韦能杜，广西欣和律师事务所律师。 被告：吴红婧，女，1981年5月20日出生，汉族，住广西贺州市八步区。 委托诉讼代理人：冯强，广西欣和律师事务所律师。 委托诉讼代理人：韦能杜，广西欣和律师事务所律师。 被告：欧阳鹏，男，1979年11月25日出生，汉族，住南宁市。 委托诉讼代理人：梁锦兰，北京市尚衡律师事务所广西分所律师。 委托诉讼代理人：傅煜，北京市尚衡律师事务所广西分所律师。 原告广西北部湾银行股份有限公司与被告黄宏、吴红婧、欧阳鹏金融借款合同纠纷一案，原告诉请：1、被告黄宏向原告清偿所欠贷款本金900000元及利息372687.71元，（包含利息、罚息及复利，暂计至2016年11月1日，2016年11月1日至实际履行日的利息、罚息、复利另计）；2、被告欧阳鹏对上述债务承担连带清偿责任；3、确认被告（抵押人）黄宏、吴红婧在其所提供的坐落于南宁市青秀区的抵押物的权利价值范围内承担抵押担保责任，原告对以上抵押物享有优先受偿权；4、本案诉讼费用由各被告共同承担。本院于2017年1月4日立案后，依法适用普通程序进行了审理。原告的委托诉讼代理人庞钶凡，被告黄宏、吴红婧的共同委托诉讼代理人冯强，被告欧阳鹏本人及其委托诉讼代理人梁锦兰、傅煜已到庭到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 被告黄宏、吴红婧共同辩称，1、对原告主张的欠款本金无异议，但对罚息和复利的计算其不认可，计算无法律依据；2、抵押物不应予进行优先受偿。 被告欧阳鹏辩称，1、案涉《个人借款/担保合同》内容存在伪造、拼接情况，格式条款部分与其所签合同存在较大出入，故涉及保证人部分条款不成立，其不应承担保证责任；2、原告与借款人串通、骗取其提供保证，其不应承担民事责任；3、主合同第10.1条约定“贷款担保为最高额担保的，贷款人和担保人应另行签订最高额担保合同，本合同中涉及担保的有关条款不再适用。”主合同签订当天，担保人和贷款人已另行签订《最高额抵押合同》，按照约定，合同中与担保有关条款不再适用，对其无约束力；4、原告存在重大过错，在合同签订及放贷过程中没有尽到审慎审查义务，违约放贷，应自行承担因其过错造成的损失；5、原告恶意扩大损失，未及时采取措施主张债权，对罚息、复利等扩大损失应自行担责；6、债务人已自行提供物的担保，原告应先就物的担保实现债权。 本案相关情况： 一、借款人：黄宏。 二、借款本金：900000元。 三、借款期限：2014年8月1日至2015年8月1日。 四、还款方式：按还款计划还款。 五、借款利率：贷款期限内年利率为15%；借款逾期的，罚息利率为贷款利率水平上加收50%；在借款期限内，对借款人不能按期支付的利息，按合同约定的借款利率计收复利；借款逾期时，对借款人不能按期支付的利息，按合同约定的罚息利率计收复利。 六、抵押物：黄宏、吴红婧以共有的位于南宁市青秀区（所有权证号：邕房权证字第××号）为黄宏、简付远、黄忠与抵押权人自2014年7月25日至2016年8月24日期间在2000000元额度内签订个人借款担保合同而享有的债权提供最高额抵押担保，担保范围包括主债权本金、利息、复利、罚息等，抵押登记时间为2014年8月1日。 七、保证人及担保方式、顺序：欧阳鹏为主债务提供全程连带责任保证担保，即对主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、借款人应向贷款方支付的其他款项以及贷款人实现债权与担保权利的费用承担连带保证责任；保证期间为贷款到期之日起两年；债权实现顺序双方无约定。 八、逾期情况：黄宏借款后，自2015年4月开始连续五期（5个月）未按约支付利息，借款到期后，亦未偿还本金。 九、尚欠本息：截至2016年11月1日止，黄宏尚欠借款本金900000元，利息57375元，罚息257625元。 十、其他查明问题：案涉贷款人、抵押权人均为广西北部湾银行股份有限公司小微企业金融服务中心，广西北部湾银行股份有限公司小微企业金融服务中心为原告广西北部湾银行股份有限公司的下属分支机构；《个人借款/担保合同》第十条第10.1款约定：“除信用贷款外，担保人自愿向贷款人提供合法有效的担保，具体约定见本合同的相关担保条款。贷款担保为最高额担保的，贷款人和担保人应另行签订最高额担保合同，本合同中涉及担保的有关条款不再适用。” 十一、合同违约责任。本院认为，根据案涉借款合同约定，贷款人在借款人未按合同约定偿还贷款的情况下，有权对未还本金和利息分别计收罚息及复利。因广西北部湾银行股份有限公司小微企业金融服务中心系广西北部湾银行股份有限公司的分支机构，不具备法人资格，其民事责任应由广西北部湾银行股份有限公司承担，故广西北部湾银行股份有限公司为本案适格原告。原告主张被告黄宏偿还借款本金900000元、利息57375元、罚息257625元，有事实及法律依据，本院予以支持。关于原告主张的复利问题，根据中国人民银行公布的《人民币利率管理规定》及《关于人民币贷款利率有关问题的通知》相关规定，复利计算基数应为借款期内应付利息而不包含逾期后的罚息，原告以罚息为基数计收复利，缺乏依据，对于复利，应以借期内欠息57375元为基数计算，该部分本院予以支持。 关于抵押权问题，被告黄宏、吴红婧以共有的位于南宁市青秀区（所有权证号：邕房权证字第××号）为黄宏、简付远、黄忠与抵押权人自2014年7月25日至2016年8月24日期间在2000000元额度内签订个人借款担保合同而享有的债权提供最高额抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权已依法设立，案涉借款发生于2014年8月，属于被担保债权范围，因此，为实现上述债权，原告有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。关于保证人欧阳鹏的责任问题，其辩称《个人借款／担保合同》是银行所用格式文本，未盖骑缝章，存在拼接情况，担保不成立。对此本院认为，骑缝章并非合同成立的必要条件，在无特别约定的情形下，合同经当事人签字或盖章后即成立、生效。被告欧阳鹏虽认为原告与借款人串通骗取其提供保证，但无证据证明其主张，其有义务按约定承担保证责任。至于贷款人是否尽到审慎审查义务，是否违约放贷，属贷款人自身风险控制问题，不影响合同效力。案涉借款合同第十条第10.1款约定，贷款担保为最高额担保的，贷款人和担保人应另行签订最高额担保合同，本合同中涉及担保的有关条款不再适用。该条适用的前提是担保为最高额担保，且贷款人和担保人已另签合同，在此情形下，与最高额担保有关的条款不再适用。本案中，被告欧阳鹏仅为借款提供一时保证，而非最高额保证，双方亦未另签合同，案涉借款合同第十条第10.1款的适用前提不存在，因此，合同中的保证条款仍有效。罚息和复利是借款人不按期偿还本金和利息所应承担的违约责任，产生的原因是借款人及担保人的违约行为，原告在诉讼时效期间内提起诉讼，并无不当。被告欧阳鹏认为应由原告自行承担罚息、复利等扩大损失，缺乏依据，本院不予采纳。因案涉债权同时存在人的担保以及借款人自己提供的物的担保，且双方未对债权实现顺序作出明确约定，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条之规定，原告应先就物的担保实现债权，被告欧阳鹏在被告黄宏、吴红婧所有的位于南宁市青秀区（所有权证号：邕房权证字第××号）抵押价值不足清偿范围内对被告黄宏的上述债务承担连带清偿责任。被告欧阳鹏承担保证责任后，有权向被告黄宏追偿。 判决结果 依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第六条、第三十一条、第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，判决如下： 一、被告黄宏偿还原告广西北部湾银行股份有限公司借款本金900000元； 二、被告黄宏给付原告广西北部湾银行股份有限公司借款利息、罚息、复利（计算方法：至2016年11月1日止，利息为57375元，罚息为257625元，此后至实际清偿之日止，罚息以本金900000元为基数，复利以利息57375元为基数，按中国人民银行规定的同期逾期贷款利率分段计付）； 三、为实现上述债权，原告广西北部湾银行股份有限公司对被告黄宏、吴红婧所有的位于南宁市青秀区（所有权证号：邕房权证字第××号），有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿； 四、被告欧阳鹏在被告黄宏、吴红婧所有的位于南宁市青秀区抵押价值不足清偿范围内对被告黄宏的上述债务承担连带清偿责任，且被告欧阳鹏承担保证责任后，有权向被告黄宏追偿； 五、驳回原告广西北部湾银行股份有限公司的其他诉讼请求。 上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 本案受理费16254元，保全费5000元，两项合计21254元，由被告黄宏负担，被告欧阳鹏对前述费用承担连带偿付责任。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提交副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行，账号：20×××28，户名：南宁市中级人民法院），逾期未预交又不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审 判 长  刘重阳 人民陪审员  江 萍 人民陪审员  黄春宁 二〇一七年六月十六日 书 记 员  胡 云 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国担保法》 第六本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。