抚顺市新抚区人民法院民 事 判 决 书（2020）辽0402民初913号原告中国银行股份有限公司抚顺分行，住所地：抚顺市新抚区东一路10号。负责人江洪民，该行行长。委托代理人**光，该行工作人员。委托代理人曲义安，辽宁新伟律师事务所律师。被告郑伟，女，1963年1月26日出生，汉族，住抚顺市望花区。被告韩飞，男，1959年7月23日出生，汉族，住抚顺市望花区。被告建荣皇家房地产开发(沈阳)有限公司，住所地：抚顺经济开发区高湾经济区。法定代表人唐珂，该公司董事长。委托代理人马巍，该公司法律顾问。委托代理人李雪，该公司法律顾问。原告中国银行股份有限公司抚顺分行与被告郑伟、韩飞、被告建荣皇家房地产开发(沈阳)有限公司（以下简称建荣公司）借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员路爽独任审判，公开开庭进行了审理。原告委托代理人曲义安、被告建荣公司委托代理人马巍到庭参加了诉讼，被告郑伟、韩飞经本院依法送达开庭传票后，无正当理由未出庭应诉。本案现已审理终结。原告诉称：被告于2015年1月作为借款人、抵押人、担保人，签订了2015年L-C字XF007号个人一手住房贷款合同，银企合作协议。合同约定：贷款人向借款人发放贷款18万元整，贷款期限为144个月，借款人用抚顺经济开发区抵押贷款。借款人应自发放贷款后第二个月开始还款。每月的放款日为结息日、付息日和还款日。若借款人未按约定期限还款，逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。借款人以本贷款所购房屋向贷款人提供抵押担保，合同还约定：借款人未按期归还贷款本息即构成或视为本合同项下违约，贷款人有权要求借款人立即偿还剩余贷款，并要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，依法及本合同约定对抵押房屋行使抵押权。合同签订后，原告依约向被告放款18万元，被告自2019年3月起开始拖欠贷款本息。截至2020年1月16日拖欠本息合计137767.43元，其中本金余额132370.33元，利息合计5397.10元（其中应收利息4892.89元，罚息合计504.21元）。请求贵院判令被告偿还原告本息人民币137767.43元。否则处分抵押房产，原告优先受偿，以维护原告的合法权益。1.依法判令被告立即偿还剩余贷款本息合计人民币137767.43元，其中本金余额132370.33元，利息合计5397.10元（其中应收利息4892.89元，罚息合计504.21元）。上述款项截至于2020年1月16日，具体以还款日实际发生额为准。2.原告对抵押房产有优先受偿权。3.被告承担本案全部诉讼费、律师费等其它费用。被告郑伟、韩飞未到庭答辩。被告建荣公司辩称：不应将我公司列为被告。涉案房屋已经竣工交付使用，抵押登记已办理完毕我公司阶段担保应予解除，并非我公司责任是否办理产权证与本案没有直接关系。因为原告抵押权已经办理完毕，相应的权利已经得到了保护原告应就抵押的房产优先受偿去实现其权利。经审理查明：被告郑伟与被告韩飞系夫妻关系。2015年1月16日，原告郑伟作为买受人与作为出卖人的被告建荣皇家房地产开发(沈阳)有限公司签订《商品房买卖合同》，约定被告郑伟以人民币262946元购买坐落于抚顺经济开发区住宅，其中首付82946元，剩余18万元商业贷款。2015年1月20日，被告郑伟作为借款人、原告中国银行服份有限公司抚顺分行作为贷款人签订《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》（编号2015年L-C字XF007号），合同约定被告郑伟为购买坐落于抚顺经济开发区房屋向原告贷款人民币18万元，贷款期限144个月，贷款月利率为4.6708‰（每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布的相应档次的贷款基准利率下浮5%作为下一个浮动周期的适用利率），贷款发放方式为贷款人受托支付至建荣皇家房地产开发（沈阳）有限公司账号，还款方式为等额本息方式，担保方式为借款人以本合同项下贷款所购房屋（下称“抵押物”）向贷款人提供抵押担保。关于罚息：(1)若借款人米按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。(2)若借款人未按约定用途使用贷款，就挪用部分，从挪用之日起按照挪用贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。挪用贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收100%。(3)同一笔贷款既逾期又挪用的，按照上述贷款罚息利率中较高者计收利息。(4)按罚息利率计收利息的，计息公式为：利息=(本金+应付未付利息)x实际天数×年罚息利率/360。被告韩飞作为抵押物共有人在该合同附件二抵押物清单及财产共有人同意书上签字按印。2015年3月24日，抚顺经济开发区管理委员会房产管理处出具《抚顺经济开发区预售商品房抵押登记备案证明》，内容为：现有(抵押人)郑伟自愿将其向(担保人)建荣皇家房地产开发(沈阳)有限公司购买的开发区房地产抵押给(抵押权人)中国银行股份有限公司抚顺分行，抵押期间担保人自愿承担担保责任。抵押面积72.04平方米，抵押金额(人民币大写)￥262946元。抵押期限2015-3-23至2027-3-23。上述预售商品房已在抚顺经济开发区管理委员会房产管理处登记备案。房屋竣工交付使用后六十日内，抵押人须及时向抚顺经济开发区管理委员会房产管理处办理《房屋所有权证》，并办理房地产抵押登记，领取《房屋他项权证》。后原告依照合同约定向被告郑伟发放了贷款，被告按期履行偿还贷款的义务，截至2020年1月16日被告郑伟拖欠本息合计137767.43元，其中本金余额132370.33元，利息合计5397.10元（其中应收利息4892.89元，罚息合计504.21元）另查明，原告中国银行与被告建荣公司签订《银企合伙协议》一份，主要内容载明：“甲方，建荣公司；乙方，中国银行。第二条，合作楼宇，甲、乙双方的合作仅限以下楼宇：皇家海岸三四期。第三条，合作方式，甲方向乙方推荐购买本协议第二条所列楼宇的符合条件的借款人，并为借款人提供阶段性不可撤销的连带责任保证。乙方对借款人的资信情况进行独立的审查，审查同意后，向借款人提供个人购房贷款，作为借款人向甲方支付的部分购房款。乙方应将贷款划入甲方在乙方开立的结算账户，如本协议第二条所列楼宇为期房，乙方有权监控结算账户的资金使用情况。第六条，合作期限，本协议自双方有权签字人签字并加盖公章之日起生效，有效期为3年（最长不超过三年）。本协议履行期满或中止时，甲方在协议期内发生的保证责任并不因此免除。第九条，甲方连带保证责任，（一）甲方为购买本协议第二条所列楼宇并向乙方申请个人购房贷款的借款人提供不可撤销的连带责任保证。（二）保证范围为借款人与乙方签订的《购房借款合同》项下的贷款本金、利息、逾期利息（含罚息）、违约金、赔偿金及乙方实现债权的全部费用（包括律师费、诉讼费等各项费用）。（三）甲方保证责任期限为：自借款人与乙方签订的《购房借款合同》生效时起，至所购房屋竣工交付使用，抵押登记手续全部办理完毕，并且取得房屋所有权证明及他项权利证明时止”。被告白光日购买被告建荣公司开发的房屋时间及所购房屋期数，均在原告中国银行与被告建荣公司签订的《银企合作协议》约定的保证期间及售房期数内。现被告郑伟购买被告建荣公司开发建设的该处房屋并未取得房屋所有权证。本院确认的上述事实，有原、被告身份信息、商品房买卖合同、扣款授权书、抵押声明、抵押登记备案证明、贷款凭证、个人一手住房贷款合同、抵押物清单、银企合作协议、逾期未还款查询单及当事人等证据在案为凭。这些证据已经开庭质证和本院审查，可以采信。本院认为，原告与被告郑伟签订的个人一手住房贷款合同是双方当事人真实意识表示且不违反法律规定，应认定为有效。合同签订后，原告依约履行了借款义务，被告郑伟未按合同约定履行按期还款义务，属于违约。原告诉讼来院，提供了证明被告所欠贷款本金及其他应收利息的相关证据，故对原告主张被告郑伟偿还贷款本息的诉讼请求，本院予以支持。被告郑伟、韩飞系夫妻关系，该贷款发生在夫妻关系存续期间，被告韩飞作为财产共有人在该合同上签字、按印，该债务应属于夫妻共同债务。被告郑伟借款所购房屋在房屋产权管理部门办理了抵押登记备案，故原告诉请对抵押房屋优先受偿，符合法律规定，本院予以支持。原告与被告建荣公司已签订《银企合作协议》，其中已对担保范围作出明确约定，现原告并未取得涉诉房屋的《房屋他项权证》，建荣公司应当按照合同约定承担相应的保证责任。被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权。故本案中，原告应先就借款人的抵押房屋优先受偿后，不足部分的债权由建荣公司承担连带还款责任。综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第一百七十六条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、原告中国银行股份有限公司抚顺分行与被告郑伟签订《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》（编号2015年L-C字XF007号）合法有效并于本判决生效之日起解除；二、被告郑伟、韩飞于本判决生效后三十日内偿还原告中国银行股份有限公司抚顺分行贷款本金132370.33元，截止至2020年1月16日应收利息4892.89元、罚息合计504.21元（剩余本金的罚息、应收利息、应收利息的罚息自2020年1月17日起开始计算，具体数额以还款日实际发生额为准）；三、原告中国银行股份有限公司抚顺分行对被告郑伟所有的位于抚顺经济开发区房屋享有优先受偿权；三、被告建荣皇家房地产开发(沈阳)有限公司对中国银行股份有限公司抚顺分行就抵押房产优先受偿后不足清偿部分承担连带偿还责任；四、驳回原告中国银行股份有限公司抚顺分行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3055元，本院减半收取1527.5元，由被告郑伟、韩飞负担。被告建荣皇家房地产开发(沈阳)有限公司负连带给付责任。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于抚顺市中级人民法院。审 判 员 路爽二〇二〇年六月二日代书记员 徐月