广东省东莞市第一人民法院民 事 判 决 书（2016）粤1971民初22875号原告中国工商银行股份有限公司东莞东城支行，住所地：东莞市东城大道御景大厦**工商银行。负责人傅杰雄，该支行行长。委托代理人邱任，广东东方昆仑律师事务所律师。委托代理人方传龙，广东东方昆仑律师事务所律师助理。被告王辉，男，1982年11月18日出生，汉族，住江西省吉安市永丰县，原告中国工商银行股份有限公司东莞东城支行（以下简称“工商银行东城支行”）诉被告王辉信用卡纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭并公开开庭进行了审理，原告的委托代理人邱任到庭参加诉讼，被告王辉经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。案件事实经审理查明以下事实：一、信用卡申办时间：2013年8月7日。二、卡号：62×××88。三、额度：0元。四、免息还款期约定：对除现金和转账外的交易，从记账日起至对账单通知的到期还款日止为免息还款期。五、利率约定、适用情况：对未在到期还款日前全额偿还应付款项的，包括但不限于按最低还款额还款的，将对未偿还部分按日万分之五的标准计收从记账日起至还款日止的透支利息，并按月计收复利。六、滞纳金约定、适用情况：对最低还款额未还部分按5%标准收取滞纳金，滞纳金最高为每月500元。七、超限费约定、适用情况：对超过信用额度部分按5%收取超限费。八、提取现金约定：取现按取现金额的1%收取取现手续费，取现手续费最低每笔2元，最高100元。九、最低还款额约定：最低还款额是指持卡人在到期还款日（含）前偿还本期账单余额有困难的，可按发卡行规定的最低还款额进行还款，但不能享受免息还款期待遇。最低还款额请以账单所示金额为准。十、容差容时约定：无。十一、违约情况：未按时履行还款义务。十二、尚欠金额：187017.53元（暂计至2016年8月30日，尚欠本金177010.05元，利息7700.89元，滞纳金2306.59元）。十三、需要说明的其他事项：被告经本院合法传唤，拒不到庭参加诉讼，也未向本院提交答辩意见及证据。十四、原告诉称，被告王辉因购车需要与原告签订了《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》（合同编号：2013年8月9日0209网点号001序号），合同约定原告根据王辉的申请，同意向其提供牡丹信用卡（卡号：62×××88）购车分期付款信用额度63万元用于购买汽车，王辉应分36期向原告偿还购车贷款，首期存款金额19524元，以后每月还款金额19474元，被告王辉还需向原告支付分期付款手续费71064元。王辉需在每期到期还款日前在信用卡账户中存入分期付款当期应还欠款并授权原告在还款日直接扣款；如王辉在每期到期还款日前没有全额存入分期付款当期应还欠款，按照《牡丹卡领用合约》的规定，不享受还款免息期，需支付自透支交易日起的透支利息及滞纳金（利息的计收标准为日万分之五，滞纳金的计收标准为最低还款额未还部分的5%），被告王辉提供其所购买的宝马小型越野客车（机动车登记编号：粤Ｓ×××**）抵押给原告作为偿还贷款的保证。上述合同签订后,原告依约履行了放贷义务，但王辉未能依约按期还款，原告多次向其主张归还欠款，均未能受偿。根据《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》第十四条的约定，分期付款被宣布提前到期借款人未予清偿的，原告可以请求人民法院拍卖，变卖抵押物，且原告与被告王辉对其所购买的宝马小型越野客车（机动车登记编号：粤Ｓ×××**）在东莞市公安局交通警察支队车辆管理所已经办理了抵押登记手续，因此原告对处置抵押物所得价款享有优先受偿权。另，根据《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》第八条第8.2款的约定，若被告王辉未按合同的约定履行债务，原告有权取消分期业务，将未扣款项全部计入信用卡账户并立即要求全部予以归还，并按照借款合同及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定计收利息及滞纳金等费用。原告的诉讼请求：1、被告向原告偿还信用卡欠款本金177010.05元及利息、滞纳金等其他费用（暂计至2016年8月30日，利息7700.89元，滞纳金2306.59元，后续利息、滞纳金按《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定计算至实际还清欠款之日止）；2、被告向原告支付本案相关费用；3、原告对被告提供的抵押车辆（机动车登记编号：粤Ｓ×××**）享有抵押权，对其折价或者以拍卖、变卖所得价款在本案债权范围内享有优先受偿权；4、被告承担本案的全部诉讼费用。十五、被告王辉没有提交答辩意见也未向法庭提交证据材料。经审理查明，被告王辉于2013年8月7日在原告工商银行东城支行申请办理信用卡，卡号为62×××88。之后，原告（贷款人）与被告王辉（借款人）签订一份《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》。约定原告根据王辉的申请，同意向其提供牡丹信用卡（卡号：62×××88）购车分期付款信用额度63万元用于购买汽车，被告王辉应分36期向原告偿还购车贷款，首期存款金额19524元，以后每月还款金额19474元，还需向原告分期支付手续费71064元；在每期到期还款日前王辉需在信用卡账户中存入分期付款当期应还欠款并授权原告在还款日直接扣款；若在每期到期还款日终了前没有全额存入分期付款应归还的款项，按照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定，不享受还款免息期，王辉需支付自透支交易日（即银行记账日）起的透支利息及滞纳金，并全额承担由此产生的一切费用，包括但不限于催收费用、诉讼费用、律师费等；《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条第3款约定对除现金和转账外的交易，从记账日起至对账单通知的到期还款日止为免息还款期。对未在到期还款日前全额偿还应付款项的，包括但不限于按最低还款额还款的，将对未偿还部分按日万分之五的标准计收从记账日起至还款日止的透支利息，并按月计收复利。对最低还款额未还部分按月5%标准收取滞纳金；被告王辉提供其所购买的保时捷牌小型客车（车架号：WBAFG2100DL962512）作为抵押物，分期付款被宣布提前到期借款人未予清偿的，原告可以请求人民法院拍卖，变卖抵押物；若被告王辉未按合同的约定履行债务，原告有权取消分期业务，将未扣款项全部计入信用卡账户并立即要求全部予以归还，并按照约定计收利息及滞纳金等费用。合同签订后，原告依约向被告王辉发放了630000元贷款，双方也于2014年1月23日在东莞市公安局交通警察支队就涉案车辆办理了抵押登记手续。原告称王辉逾期未依约还款，原告主张截止2016年8月30日尚欠本金177010.05元、利息7700.89元、滞纳金2306.59元。上述事实，有原告提交的中国工商银行牡丹信用卡申请表、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》、个人贷款申请表、审批表、机动车抵押登记查询信息、信用卡账户信息及关联卡号详细交易流水账单以及本院庭审笔录等附卷为证。裁判理由与结果本院认为，被告王辉经本院合法传唤，没有正当理由拒不到庭应诉，视为放弃质证和抗辩的权利，对原告提供的证据，本院予以采纳。被告王辉与原告工商银行东城支行签订的《牡丹卡领用合约（个人卡）》、《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》，系当事人的真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，且无《中华人民共和国合同法》第五十二条导致合同无效的情况，合法有效。被告王辉未依约履行还款义务，已构成违约，原告有权依据《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》第8.2条约定取消分期付款业务，要求王辉立即归还全部欠款本息。对于尚欠金额，原告已举证账户平台信息及关联卡号详细交易流水账单，在被告未提供相反证据反驳的情况下，本院采信原告提供的证据。对原告要求被告王辉支付信用卡透支本金177010.05元及利息、滞纳金（暂计至2016年8月30日，利息7700.89元、滞纳金2306.59元，后续的利息、滞纳金按照《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定计算至实际还清欠款之日止）的诉讼请求，本院予以支持。但根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》中关于取消信用卡滞纳金的规定，原告无权收取自2017年1月1日后的滞纳金，因此，对原告诉求的后续滞纳金，本院不予支持。另外，对原告要求对被告王辉提供的抵押车辆享有抵押权，对其折价或者以拍卖、变卖所得价款在本案债权范围内享有优先受偿权的诉讼请求。根据原告提供的王辉名下的机动车登记信息，案涉《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》抵押物清单中的宝马牌小型汽车（车牌号粤Ｓ×××**,车架号：WBAFG2100DL962512）已办理抵押登记，抵押权人为原告，抵押合同已生效，抵押权已设立。根据《中华人民共和国物权法》第一百八十八条的规定，对原告的该项诉求，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告王辉应在本判决发生法律效力之日起三日内向原告中国工商银行股份有限公司东莞东城支行偿还信用卡透支本金177010.05元及利息、滞纳金（暂计至2016年8月30日，利息7700.89元、滞纳金2306.59元。后续的利息、滞纳金按照《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定标准，利息计算至实际还清欠款之日止，滞纳金计至2017年1月1日）。二、原告对被告王辉名下的粤Ｓ×××**号牌小汽车（车架号：WBAFG2100DL962512）享有抵押权，对其折价或者以拍卖、变卖所得价款在本案债权范围内享有优先受偿权。三、驳回原告中国工商银行股份有限公司东莞东城支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4040.35元（原告已预交），由被告王辉负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省东莞市中级人民法院。审 判 长  黄庆生审 判 员  徐苗苗人民陪审员  陈淑珍二〇一七年六月六日书 记 员  袁爱平