广西壮族自治区钦州市钦北区人民法院民 事 判 决 书（2017）桂0703民初484号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区钦州市分行，住所地钦州市永福西大街50号。负责人：骆梦曼，该分行行长。委托诉讼代理人：张振龙，广西华际律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄晓莉，广西华际律师事务所实习律师。被告：姜华，男，1980年10月30日出生，汉族，钦州市钦南区人，住钦州市钦南区。被告：阮春萍，女，1981年1月27日出生，汉族，广西浦北县人，户籍地广西浦北县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区钦州市分行（以下简称邮政储蓄银行钦州分行）与被告姜华、阮春萍金融借款合同纠纷一案，本院于2017年2月20日受理后，依法组成合议庭于2017年6月23日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人张振龙、黄晓莉到庭参加诉讼，被告姜华、阮春萍经本院公告传唤，无正当理由拒不当庭参加诉讼。本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告邮政储蓄银行钦州分行向本院提出诉讼请求：1.判决解除原告与被告姜华于2011年1月24日签订的编号为450701211010675382的《个人额度借款合同》；2.判决被告姜华、阮春萍共同偿还原告借款本金215773.09元及利息16637.72元（利息已计至2017年1月16日，以后按借款合同约定的利率另计）；3.判决被告姜华赔偿原告律师代理费18556元；4.判决原告对抵押物（即权属被告姜华所有的位于钦州市房屋一套，房产证号：钦房权证钦城区字第××号、建筑面积114.17平方米；房屋他项权证号：钦房他证钦他字第××号）协议作价、拍卖或者变卖所得价款享有优先受偿权；5.判决两被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2011年1月24日，原告与被告姜华签订一份《个人额度借款合同》，合同编号为450701211010675382，约定原告向被告姜华提供可以循环使用的借款额度250000元，合同有效期自2011年1月24日至2021年1月24日，期间内只要被告姜华未偿还的借款本金金额不超过借款额度，被告姜华可以连续申请借款，而不论借款次数和每次借款的金额。合同还约定被告姜华未按时还清借款本金和利息的，自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按逾期罚息利率计收罚息和复利，且原告有权宣布全部贷款提前到期，被告姜华应当立即全部清偿所欠的借款本息，原告为实现债权而支出的包含律师费在内的一切费用由被告姜华承担。同日，原告与被告姜华签订一份《个人额度借款抵押合同》，约定被告姜华以其自有的位于钦州市房屋一套（房屋产权证号：钦房权证钦城区字第××号、建筑面积114.17平方米）为自己与原告签订的《个人额度借款合同》项下所形成的债权提供抵押担保，担保总价值为416721元。担保范围包括本金、利息、违约金、赔偿金和实现债权的全部费用。同年1月25日，双方共同到房产管理部门办理了抵押物登记手续，原告领取了证号为钦房他证钦他字第××号的他项权证。2011年1月25日，被告姜华支用额度借款250000元，借款期限自2011年1月25日起到2016年1月25日止，借款年利率8.086%，借款用途为购买家电，还款方式为等额本息还款法，每月偿还一期，每期本息金额合计为5079.39元。该笔借款被告姜华未能按还款计划表归还本息，截止2017年1月16日尚欠本金5045.77元及利息463.5元未归还。2015年9月28日，被告姜华支用额度借款220000元，借款期限自2015年9月25日起到2020年9月28日止，借款年利率为7%，借款用途为购买家电，还款方式为等额本息还款法，每月偿还一期，每期本息金额合计为4356.26元，该笔借款被告姜华未能按还款计划表归还本息，截止2017年1月16日尚欠本金210727.32元及利息16174.22元未归还。2017年1月22日，原告与广西华际律师事务所签订《风险代理合同》，约定原告委托广西华际律师事务所代理的抵押类贷款案件，代理费按实际回收贷款本息的8%支付。截止2017年1月17日，被告姜华尚欠原告的借款本息按此费率计算原告全部回收贷款本息后需支付广西华际律师事务所代理费18556元。被告姜华未按照双方签订的合同履行还款付息之义务，拖延偿还原告借款本金及利息，其行为构成违约，导致原告未能实现与其签订合同的目的。按照合同约定，原告有权宣布全部贷款提前到期，被告姜华应当立即全部清偿所欠的贷款本息并赔偿原告为实现债权而支出的律师费，被告姜华为借款提供房地产作为抵押担保，原告对抵押的土地及房屋协议作价、拍卖或者变卖所得价款享有优先受偿权。被告姜华与被告阮春萍为夫妻关系，借款发生于两被告夫妻关系存续期间，属于夫妻共同债务，应当由两被告共同偿还。被告姜华、阮春萍不作答辩，也没有向本院提交证据。原告邮政储蓄银行钦州分行围绕诉讼请求依法提交了证据。根据《中华人民共和国民事诉讼法》的有关规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利。被告姜华、阮春萍经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃答辩和质证的权利。原告提交的证据经本院审查核实，内容真实、来源合法、对本案待证事实具有证明力，本院予以确认。本院经审理认定事实如下：2011年1月24日，原告邮政储蓄银行钦州分行（甲方）与被告姜华（乙方）签订《个人额度借款合同》（合同编号：450701211010675382），合同约定：甲方向乙方提供可以循环使用的借款额度250000元，借款额度有效期为10年，自2011年1月24日至2021年1月24日，额度有效期的前五年借款人可以申请贷款，借款最长期限为5年；在额度有效期间和借款额度内，乙方可以根据需要逐笔申请借款，双方办理相应的手续；本合同项下所有贷款仅限于借款人购买家用电器、五金百货、办公设备使用；在额度有效期内，乙方发生下列情况之一，甲方有权终止对乙方的授信额度，对已经发放的额度项下的贷款，甲方有权提前收回贷款：1.额度下任意一笔借款的最长逾期超过90天或累计逾期次数超过6次……；乙方未按时还清的借款本金和利息，自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按逾期罚息利率和合同约定的结息方式计收罚息和复利等合同内容。被告阮春萍在配偶一栏签字并捺手印。同日，被告姜华（乙方）作为抵押人与原告邮政储蓄银行钦州分行（甲方）签订《个人额度借款抵押合同》（合同编号：450701311010437356），合同约定：为保障甲方债权的实现，乙方愿意为姜华与甲方签订的编号为4507012110675382的《个人额度借款合同》项下所形成的债权提供抵押担保，抵押物为被告姜华自有的位于钦州市的房产（房产证号：钦房权证钦城区字第××号，建筑面积114.17平方米）；抵押人以抵押物的全部价值担保抵押权人的如下债权：债务人于借款额度有效期内，即2011年1月24日至2021年1月24日之间支用但尚未结清的最高不超过250000元的借款本金以及因上述借款发生的所有利息、违约金、赔偿金和甲方为实现债权及抵押权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、财产保全费、差旅费等）；抵押期间为2011年1月24日至2023年1月24日等合同内容。被告阮春萍在抵押物共有人一栏签字并捺手印。原告与被告在房产部门办理了房产抵押登记手续，原告取得了房屋他项权证（房屋他项权证号：钦房他证钦他字第××号）。2011年1月25日，原告邮政储蓄银行钦州分行向被告姜华发放借款250000元，借款用途为购进家用电器、五金百货、办公设备，借款期限自2011年1月25日至2016年1月25日，年利率为8.086%，还款方式为等额本息还款法。被告姜华借款后，于2011年2月25日开始还款，至2016年3月21日，被告姜华共偿还借款本息298052.31元，之后便再无还款，截至2017年1月16日，被告姜华尚欠原告邮政储蓄银行钦州分行借款本金5045.77元，利息463.5元。2015年9月28日，被告姜华向原告申请支用额度借款220000元，同日，原告邮政储蓄银行钦州分行向被告姜华发放借款220000元，借款用途为采购家电，借款期限自2015年9月28日至2020年9月28日，年利率为7%，还款方式为等额本息还款法。被告姜华借款后，于2015年10月28日开始还款，至2015年12月31日，被告姜华共偿还借款本息13114.52元，之后便再无还款，截至2017年1月16日，被告姜华尚欠原告邮政储蓄银行钦州分行借款本金210727.32元，利息16174.22元。2017年2月20日，原告向本院起诉，提出上述诉讼请求。本院认为，原告与被告姜华签订的《个人额度借款合同》、《个人额度借款抵押合同》，系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律法规强制性的规定，合法有效。原告按约发放了贷款，被告姜华按时归还部分借款本息，自2016年3月21日后不再偿还借款本息，其行为已构成违约，应承担违约责任，原告有权依照合同约定解除合同并提前收回贷款本息，因此，原告请求解除与被告姜华于2011年1月24日签订的编号为450701211010675382的《个人额度借款合同》及请求被告姜华归还剩余本金215773.09元及利息（利息计至2017年1月16日，为16637.72元，以后按借款合同约定的利率延计），本院予以支持。被告姜华与被告阮春萍为夫妻关系，该笔借款发生于夫妻关系存续期间，因此原告请求被告姜华、阮春萍共同偿还上述债务，本院予以支持。根据《个人额度借款抵押合同》约定，被告姜华自愿以其自有的位于钦州市房屋（房屋产权证号：钦房权证钦城区字第××号、建筑面积114.17平方米；房屋他项权证号：钦房他证钦他字第××号）为上述贷款提供抵押担保，双方已就抵押物办理了抵押登记手续，原告取得了该抵押物的他项权证，抵押权依法设立，原告请求对抵押物即登记在被告姜华名下的位于钦州市房屋协议折价、拍卖或者变卖所得价款享有优先受偿权，本院予以支持。原告请求被告姜华、阮春萍赔偿律师代理费18556元，由于原告与广西华际律师事务所签订的合同为风险代理合同，合同约定“在乙方代理诉讼及申请强制执行期间，甲方不向乙方支付任何代理费”，“甲方以每次回收货币资金进账金额为基数，按所收得款项最高不超过8%的比例向乙方支付代理费”，因此该代理费支付以回收货币资金进账金额为前提，费用尚未实际发生，且具体费用不确定，因此对于原告请求被告姜华、阮春萍赔偿律师代理费的诉讼请求，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、《中华人民共和国担保法》第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区钦州市分行与被告姜华于2011年1月24日签订的编号为450701211010675382的《个人额度借款合同》；二、被告姜华、阮春萍共同偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区钦州市分行借款本金215773.09元及利息16637.72元（利息已计至2017年1月16日），并支付自2017年1月17日起至本案生效判决确定的履行期限最后一日止的利息（按借款合同的约定计算）；三、被告姜华、阮春萍届时不履行本判决第二项债务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区钦州市分行对被告姜华用于抵押的位于钦州市房屋（房屋产权证号：钦房权证钦城区字第××号、建筑面积114.17平方米；房屋他项权证号：钦房他证钦他字第××号）以协议作价、拍卖或者变卖所得价款享有优先受偿权；四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区钦州市分行的其他诉讼请求。上述债务，义务人应于本案判决发生法律效力之日起十日内履行完毕。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5058元，公告费700元，共计5758元，由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区钦州市分行负担427元，由被告姜华、阮春萍负担5331元。权利人可于本案生效判决确定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行财产所在地人民法院申请执行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于广西壮族自治区钦州市中级人民法院。审 判 长  李丽峰人民陪审员  利荣娟人民陪审员  林 丹二〇一七年六月二十三日书 记 员  方耿业附相关法律条文《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国担保法》第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。