文书内容广东省深圳前海合作区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0391民初3793号原告：深圳市领达小额贷款有限公司，住所地：深圳市前海深港合作区前湾一路1号A栋201室（入驻深圳市前海商务秘书有限公司）。法定代表人：张际航，董事长。委托诉讼代理人：邓国松，男，系原告公司员工。委托诉讼代理人：董京雷，男，系原告公司员工。被告：张景淏（曾用名：张修军），男，汉族，1983年8月8日出生，住深圳市福田区，原告深圳市领达小额贷款有限公司与被告张景淏小额借款合同纠纷一案，本院于2019年7月26日立案后，依法适用普通程序，于2019年10月24日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人邓国松，被告张景淏到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求:1.判令解除原告与被告签订的《个人信用贷款合同》；2.判令被告立即偿还原告欠款本金42897元及利息、管理费(利息、管理费按照月利率2%的标准，以42897元为基数从2019年1月20日起计至实际清偿之日止），逾期履行则加倍支付迟延履行期间的债务利息；3.本案诉讼费包括保全费、公告费等一切费用由被告承担。事实与理由：2017年6月16日，原告与被告签订《个人信用贷款合同》，编号为：52-15001-0103430801。贷款合同约定：原告向被告一次性发放8万元贷款，用于个人用途；贷款期限为36个月，利息以贷款金额按月利率0.8%计收，行政管理费以贷款金额按月费率1.5%计收，利息、行政管理费计至借款本息清偿之日止，不足一个月的按一个月计算。提前还款的，具体还款金额以被告签字确认的《提前还款计划表》为准。合同签订后，原告依约向被告发放了贷款。被告只还款19期，现已开始逾期，因原告发放的贷款无任何担保方式，被告的行为已严重危及原告的资金安全。由于原告与被告约定的利息、管理费、延迟支付违约金之和大于法律支持的标准，现原告自愿以月利率2%为标准合并计算上述息费。被告辩称，对借款事实予以认可，但对原告请求的还款金额不予认可，被告尚欠的借款本金为15990元。被告借款时，与原告约定借款利息为月利率1.08%，借款期限为2年。但现借款期限变为3年，每月要多还管理费2000多元，对此被告不予认可。原告为其诉讼主张举证如下：1.个人信用贷款合同；2.借据；3.个人信用贷款合同摘要；4.提前还款计划表；5.交易凭证；6.放款凭证；7.还款明细表。被告未提交证据。经审理查明：原、被告双方于2017年6月16日签订《个人信用贷款合同》，编号为：52-15001-0103430801。贷款合同约定，被告向原告借贷款8万元，贷款手续费均按贷款金额2%计算，被告同意从贷款金额中直接扣除。行政管理费标准为月利率1.5%，利息标准为月利率0.8%，被告分36期还款，首期还款日为2017年7月19日，之后每期还款日为每月19日，每期还款额为4062元。如被告违反合同项下的任何一期还款义务，则原告有权解除合同；自原告宣布解除本合同三日内，被告应立即偿还全部贷款金额余额、利息、行政管理费和其他应付款项。被告在《提前还款计划表》中签字确认，该计划表上注明每一期提前还款的还款金额包括当前本金+剩余本金+当期利息+当前行政管理费，不包括提前还款违约金及其它到期未支付款项，第十九期的提前还款应还金额46959元。2017年6月19日，原告向被告名下的银行账户转入78400元（已扣减贷款手续费1600元）。2017年7月至2019年1月期间，被告共还款19期，每期还款4062元。原告主张被告仅还款19期，尚欠借款本金42897元以及2019年1月20日之后的利息、行政管理费；被告确认已还款19期，但主张双方约定的利息为月利息1.08%，双方未约定行政管理费，被告尚欠的借款本金为15990元。本院认为，原、被告签订的《个人信用贷款合同》是双方真实意思表示，对双方均具有法律约束力，双方应依约履行。被告主张双方签订合同前约定涉案借款利息为月利率1.08%，未约定行政管理费，借款期限为2年；其签订合同时并未看合同内容，被告对上述有关合同约定不予认可。被告作为完全民事行为能力人，理应对其在合同上签名、捺印的法律后果有足够的认知能力，须谨慎为之。被告在涉案贷款合同上签名、捺印，该合同约定的内容即对被告具有法律约束力，相关借款利息、借款合同期限等合同内容应以贷款合同约定为准，故对被告的上述主张本院不予采信。原告依约发放贷款后，被告应按照约定履行还款义务。被告借款后仅履行19期的还款义务，之后未再按照约定履行还款义务，已构成违约，依法应承担相应的违约责任。原告现请求解除合同，符合双方合同的约定和法律规定，本院予以支持。借款合同解除后，被告应向原告一次性偿还剩余借款本金、尚欠的利息以及行政管理费。关于借款本金的数额认定，根据法律规定，借款的利息不得预先在借款本金中扣除，利息在本金中扣除的应当按照实际借款数额返还借款本金并计算利息。本案原告在借款本金中预先扣除了贷款手续费1600元，该手续费在性质上属于利息，故本案借款本金应按原告实际转款给被告的款项数额认定为78400元。双方在合同中约定利息为月利率0.8%、行政管理费为每月1.5%,上述行政管理费性质上也属于利息；上述利息和行政管理费的月利率合计2.3%，并未超过年利率36%，合同仅约定每月还款4062元，但并未约定每期还款4062元所包含本金和利息的具体金额，原告并未提交证据证明每月还款的本金、利息的具体金额，故本院将对已还19期还款中的利息按照2.3%/月计算，已支付的利息部分不予返还，超过部分用于抵扣借款本金。被告已还19期款项，已归还本息情况如下表：            借款本金              78400              借款起算时间              2017年6月19日                  还款期数              还款金额              月利率              应付利息              已还本金              剩余本金                  第1期              4062              2.3%              1803.20              2258.80              76141.20                  第2期              4062              2.3%              1751.25              2310.75              73830.45                  第3期              4062              2.3%              1698.10              2363.90              71466.55                  第4期              4062              2.3%              1643.73              2418.27              69048.28                  第5期              4062              2.3%              1588.11              2473.89              66574.39                  第6期              4062              2.3%              1531.21              2530.79              64043.60                  第7期              4062              2.3%              1473．00              2589.00              61454.60                  第8期              4062              2.3%              1413.46              2648.54              58806.06                  第9期              4062              2.3%              1352.54              2709.46              56096.6                  第10期              4062              2.3%              1290.22              2771.78              53324.82                  第11期              4062              2.3%              1226.47              2835.53              50489.29                  第12期              4062              2.3%              1161.25              2900.75              47588.54                  第13期              4062              2.3%              1094.54              2967.46              44621.08                  第14期              4062              2.3%              1026.28              3035.72              41585.36                  第15期              4062              2.3%              956.46              3105.54              38479.83                  第16期              4062              2.3%              885.04              3176.96              35302.86                  第17期              4062              2.3%              811.97              3250.03              32052.83                  第18期              4062              2.3%              737.22              3324.78              28728.05                  第19期              4062              2.3%              660.75              3401.25              25326.80      依照上表，被告还款19期后，尚欠借款本金应为25326.80元。故被告应向原告偿还借款本金25326.80元以及借款利息、行政管理费，借款利息和行政管理费合并按照月利率2%的标准，以25326.80元为基数，从2019年1月20日起计至实际清偿之日止。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第九十三条、第九十七条、第一百零七条、第二百一十条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条、第二十六条、第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条之规定，判决如下：一、解除原告深圳市领达小额贷款有限公司与被告张景淏于2017年6月16日签订的《个人信用贷款合同》；二、被告张景淏应于本判决生效之日起十日内向原告深圳市领达小额贷款有限公司偿还借款本金25326.80元并支付借款利息、行政管理费（借款利息、行政管理费合并按照月利率2%的标准，以25326.80元为基数，从2019年1月20日起计至实际清偿之日止）；三、驳回原告深圳市领达小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如果未按照本判决指定的期间履行上述给付金钱的义务，则按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费872元、财产保全费449元，合计1321元（已由原告预交），由原告负担541元，被告负担780元。如果不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审 判 长  王 云人民陪审员  何春华人民陪审员  夏 颖二〇一九年十月三十一日法官助理刘慕奇书记员林诗露