重庆市铜梁区人民法院民 事 判 决 书(2017)渝0151民初1979号原告：中国工商银行股份有限公司铜梁支行，住所地重庆市铜梁区巴川街道办事处解放路17号，统一社会信用代码91500224903714514H。法定代表人：龙星霖，行长。委托诉讼代理人：肖晓，男，该公司员工，住重庆市铜梁区。被告：龙训丽，女，1978年12月24日出生，汉族，重庆市铜梁区人。原告中国工商银���股份有限公司铜梁支行（以下简称工行铜梁支行）与被告龙训丽金融借款合同纠纷一案，本院于2017年4月24日受理后，依法由代理审判员王菊芳适用简易程序独任审判，于2017年6月7日公开开庭进行了审理，工行铜梁支行的委托诉讼代理人肖晓到庭参加诉讼，龙训丽经本院传票传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理，本案现已审理终结。工行铜梁支行向本院提出如下诉讼请求：1、龙训丽立即偿还截至2017年3月31日的借款本金249571.39元和利息12703.23元（该利息包括利息和复利）；2、龙训丽支付自2017年4月1日起至借款本息全部清偿之日的利息（包括利息和复利，以借款本金249571.39元为基数，按借款合同约定计算），利随本清。3、案件律师费、诉讼费、保全费、执行费、差旅费等由龙训丽承担。4、工行铜梁支行对龙训丽提供的位于重庆市铜梁区巴川街道办事处XXX房屋享有优先受偿权，有权以该房屋折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿。事实和理由：2013年4月23日，工行铜梁支行与龙训丽及重庆瑞鑫投资咨询有限公司签订了一份《个人购房借款/担保合同》（合同编号：[二手房]字[重庆]行[铜梁]支行[2013]年[XXX]号，以下简称《借款合同》），约定：1、工行铜梁支行向龙训丽提供贷款人民币270000元整用于购买个人住房（见《借款合同》第38条）；2、贷款期限为20年，实际放款日与到期日以借款凭证为准（详见《借款合同》第41条），按月归还，以等额本息还款法还款（见《借款合同》第6条、46条）；3、贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，在基准利率水平上上浮0%，据此确定的利率以借款凭证为准（见《借款合同》第42条、43条），罚息利率为借款凭证所确定的贷款利率基础上加收50%，逾期偿还贷款的，按照罚息利率按日计收利息。逾期支付利息的，按罚息利率支付复利（见《借款合同》第9条、51条）；4、龙训丽连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，工行铜梁支行有权宣布借款合同项下未偿还的借款立即到期，要求龙训丽立即清偿未偿还借款及所产生的利息、罚息及其他费用（见《借款合同》第14条）；5、龙训丽用其购买的位于重庆市，建筑面积为136.04平方米的房产向工行铜梁支行提供抵押担保（见《借款合同》第18条及抵押清单），抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他费用（见《借款合同》第19条）。2013年5月15日，工行铜梁支行与龙训丽就上述抵押事宜签订了《重庆市房地产抵押贷款合同》，并经重庆市铜梁区国土房管局依法办理��抵押登记。2013年7月10日，工行铜梁支行向龙训丽发放了270000元贷款。但截至2017年3月31日，龙训丽已累计达12期未按时偿还借款本息，积欠借款本金8638.07元、利息12703.23元。工行铜梁支行认为，双方签订的借款合同、抵押合同等均系各方真实意思表示，合法有效。双方均应当按约履行，但龙训丽已经连续多期逾期还款，依照合同约定，工行铜梁支行有权宣布贷款立即到期，要求龙训丽立即偿还全部借款本息并承担工行铜梁支行实现债权的全部费用，遂起诉来院，要求如上诉讼请求。庭审中，工行铜梁支行变更诉讼请求第1项、第2项为：要求龙训丽立即偿还截至2017年6月3日的借款本金244119.33元，利息6373.68元（包括罚息和复利），并从2017年5月30日开始以244119.33元为本金，按合同执行利率上浮50%计收罚息，以未付利息为基数，按照借款执行利率上浮50%计���复利至还清之日止。龙训丽未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：2013年4月7日，龙训丽与龙刚签订《重庆市房地产买卖合同》，约定由龙训丽购买龙X所有的位于重庆市房屋一套。2013年4月23日，工行铜梁支行与龙训丽签订《个人购房借款/担保合同》（合同编号：[二手房]字[重庆]行[铜梁]支行[2013]年XXX号），以下简称《借款合同》，约定：第一条贷款种类与金额见本合同第三十八条。第二条贷款用途与担保方式2.1见本合同第三十九条。……2.3本笔贷款担保方式具体约定见本合同第四十条及相关担保条款。第三条贷款期限见本合同第四十一条。第四条贷款利率4.1贷款利率具体约定见本合同第四十二条。4.2贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率处理方式包括但不限于以下两种，具体约定见本合同第四十三条��A贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及上述4.1条约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；……第五条放款……5.3贷款发放方式包括但不限于以下两种，具体约定见本合同第四十五条：A将贷款一次性划入本合同第四十五条约定的账户；……第六条还款6.1借款人可以从包括但不限于以下还款方式中选择一种偿还贷款本息，具体约定见本合同第四十六条：A按月等额本息还款法（按月计息）：如借款人未指定还款日，则还款日与贷款实际发放日相对应，无对应日的，当月最后一日为还款日。最后一期还款日为贷款到期日。借款人应从贷款发放的次月开始还款。……第九条罚息9.1借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有���按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率具体约定见本合同第五十一条。……第十二条合同生效12.1本合同自各方当事人签字（盖章）之日起生效。……第十四条违约及违约责任14.1发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：……L、借款人连续三个月或累计六次以上未按时足额偿还贷款本息的；……14.2贷款人发生14.1条约定的违约情形的，贷款人有权采取下列一项或多项措施：……（4）宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；……第十七条费用贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。……第十八条抵押物18.1抵押人自愿向贷款人提供抵���担保，抵押物详见《抵押物清单》。《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。……第十九条抵押担保范围抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。……第二十一条抵押物的处分发生下列情形之一，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿或按第18.9条约定的其他处理方式，双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押物。A、贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿；……第三十条借款人和担保人承诺……30.2发生下列情形之一，无需经担保人同意，担保人仍应继续按照约定履行担保责任：……B、贷款人宣布贷款提前到期的；……第三十八条对第一条的约定贷款人���据借款人的申请，同意向其发放个人住房贷款，金额为人民币270000元（大写：贰拾柒万元整）。……第三十九条对第二条第一款的约定本合同项下贷款用于购买坐落于重庆市，建筑面积136.04平方米的房屋。……第四十条对第二条第三款的约定本笔贷款的担保方式为抵押。第四十一条对第三条的约定本合同项下贷款期限为240个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准。借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。第四十二条对第四条第一款的约定贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按下列公示换算：月利率＝年利率/12，日利率＝年利率/360。第四十三条对第四条第二款的约定贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按A方式处理。……第四十五条对第五条第三款的约定借款人授权贷款人按A方式发放贷款，贷款利息自实际放款日起计算。户名：XXX，账号：XXX，开户行：工行。第四十六条对第六条第一款的约定经协商一致，借款人按照A偿还贷款本息。借款人自愿选择每月借款对应日为还款日。……第四十八条对第六条第四款的约定借款人指定其在中国工商银行开设的以下个人结算账户为还款账户：户名：龙训丽，账号：XXX。……第五十一条对第九条第一款的约定罚息利率在第四条约定利率基础上加收50%确定。……龙训丽在借款人处签字确认。2013年5月15日，龙训丽用其所有的位于重庆市为其在工行铜梁支行的借款办理了抵押登记，并经重庆市铜梁区国土房管局依法办理了抵押登记，登记号（2013）抵押第XXX号。2013年7月10日，工行铜梁支行依约向龙训丽的指定账户XXX发放借款270000元，约定借款当期执行利率6.55%，借款逾期利率8.825%，借款期限为2013年7月10日至2033年7月10日。另查明，截至2017年4月24日起诉之日，龙训丽共计违约还款10期，截至2017年5月29日，龙训丽共计违约还款7期，贷款余额244119.33元，其中违约本金为4798.59元，共欠利息6373.68元（包括罚息和复利）。上述事实，有工行铜梁支行的陈述，工行铜梁支行举示的重庆市房地产买卖合同、个人购房借款/担保合同、重庆市房地产抵押合同、借款凭证、自营历史明细列表等证据，这些证据的真实性、合法性、关联性均经庭审质证，本院足以认定。本院认为：工行铜梁支行与龙训丽签订的《借款合同》系双方当事人的真实意思表示，不违法法律、法规强制性规定，合法有效，双方均应当按照该合同的约定履行各自的义务。合同签订后工行铜梁支行向龙训丽发放了按揭贷款27万元���有借款凭证等证据在案，本院予以确认。龙训丽经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃陈述抗辩权，本院采信工行铜梁支行关于龙训丽截至2017年5月29日欠贷款余额244119.33元，欠利息6373.68元（包括罚息和复利）的陈述。借款合同约定，借款人连续三个月或累计六次以上未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。截至2017年4月24日起诉之日，龙训丽已经连续10期未予还款，工行铜梁支行主张贷款到期，并要求龙训丽偿还尚欠的贷款及所产生的利息、罚息的诉讼请求，本院予以支持。关于罚息和复利的问题，借款合同约定，借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率为在约定利率基础上加收50%。工行铜梁支行要求龙训丽支付从2017年5月30日开始以244119.33元为本金，按合同执行利率上浮50%计算的罚息，以未付利息为基数，按照合同执行利率上浮50%计算的复利，本院予以支持。龙训丽用其所有的位于重庆市号房屋为其在工行铜梁支行的贷款提供抵押，并办理了抵押登记，工行铜梁支行要求对抵押房产享有优先受偿权，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二条、第三十三条、第三十八条、第四十一条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第二百零二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告��训丽于本判决书生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司铜梁支行借款本金244119.33元，以及截至2017年5月29日的利息6373.68元，并自2017年5月30日开始以244119.33元为本金，按合同执行利率上浮50%按日计收罚息，以未付利息为基数，按合同执行利率上浮50%计收复利至还清之日止，利随本清；二、原告中国工商银行股份有限公司铜梁支行有权就被告龙训丽所有的位于重庆市铜梁区巴川街道办事处XXX号房屋优先受偿。如果被告龙训丽未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费5234元，减半收取2617元，由被告龙训丽负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对���当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。代理审判员  王菊芳二〇一七年六月二十六日书 记 员  李 鸣