江西省永新县人民法院民 事 判 决 书（2017）赣0830民初432号原告：江西永新农村商业银行股份有限公司（原永新县农村信用合作联社），住所地永新县禾川镇湘赣大道338号。统一社会信用代码证：913608007872515748。法定代表人谢子斓，系该公司董事长。委托诉讼代理人：陈清桂，男，系该公司职工。代理权限为特别授权。委托诉讼代理人：李晟龙，男，系该公司职工。代理权限为特别授权。被告：刘三明，男，1972年5月10日生，汉族，江西省永新县人，住永新县。被告：李春香，女，1974年2月10日生，汉族，江西省永新县人，住址同上。系被告刘三明妻子。原告江西永新农村商业银行股份有限公司（以下简称永新农商银行）与被告刘三明、李春香金融借款合同纠纷一案，本院于2017年4月19日立案后，依法适用普通程序，于2017年5月23日公开开庭进行了审理。原告永新农商银行的委托诉讼代理人陈清桂、李晟龙到庭参加诉讼，被告刘三明、李春香经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告永新农商银行向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告刘三明、李春香偿还原告借款本金1500000元及款项清偿之日止的利息和罚息；2、拍卖抵押物清偿借款债务，依法实现抵押权；3、诉讼费由被告承担。事实与理由：被告刘三明夫妇于2012年10月20日向原告申请林权抵押贷款1500000元，用自有林权作抵押，借款用于山场造林、增股等，借贷双方于2012年11月15日签订了《个人借款合同》和《最高额抵押合同》（抵押物已办理抵押登记），合同约定借款期限为三年，按年用信，循环使用，按季结息。2012年11月19日，原告已向被告指定账户发放贷款1500000元。贷款于2015年10月27日到期，自2014年5月28日继续用信至今，被告均未按合同约定按季付息，至2015年7月31日止被告仅归还原告利息167796.6元，至今结欠利息395095元。经原告多次催收，被告均严重违约未偿还原告贷款本息。截至2017年4月14日，被告结欠原告本金1500000元、利息395095元，本息合计1895095元。为维护原告的合法权益，原告依法向法院提起诉讼。被告刘三明、李春香未作答辩。原告永新农商银行为支持其诉请，提供以下证据：1、借款申请书一份，证明被告刘三明于2012年10月20日向原告申请林权抵押贷款1500000元。2、被告刘三明、李春香的身份证、户口簿和结婚证复印件各一份，证明被告刘三明夫妇的身份信息。3、共同还款承诺书一份，证明被告刘三明妻子即本案被告李春香承诺同意共同承担还款责任。4、同意抵押意向书一份，证明抵押人（被告）刘三明、李春香同意用自身林权为被告刘三明贷款1500000元作抵押担保。5、森林资源资产抵押登记表一份，证明抵押物已办理相关抵押登记。6、《个人借款合同》、《最高额抵押合同》各一份，证明原告与被告双方签订了借款合同和抵押合同。7、借款凭证一份，证明2014年5月28日原告已向被告指定账户发放贷款1500000元。8、贷款交易明细一份，证明被告还款还息情况。被告刘三明、李春香未到庭对原告提供的证据进行质证。本院认为，对原告提供的八组证据，经本院核对原件，证据来源合法、内容真实、与本案具有关联性，且证据之间能够相互印证，形成证据链，本院依法予以确认。被告刘三明、李春香未提供证据。综合原告永新农商银行的举证和本院的认证，结合原告在法庭上的陈述，本院确认本案事实如下：2012年10月20日，被告刘三明向原告永新农商银行申请借款1500000元，用林权作抵押担保。同时，刘三明的妻子李春香向原告递交《共同还款承诺书》。同日，被告刘三明、李春香夫妇向原告递交《同意抵押意向书》，该意向书载明：被告刘三明因造林需向原告申请借款1500000元；期限36个月；以自身有权处分的财产林权对该项借款设定抵押担保；承诺在未履行债务时，原告有权依照法律和合同的约定，将该财产折价拍卖或者变卖，并以所得价款优先受偿。2012年11月15日，经原告调查审核后，原告与被告刘三明签订了（2012）永农信联营个借字第071号《个人借款合同》。借款合同约定：借款金额1500000元；借款期限36个月，自2012年11月15日起至2015年11月8日止；借款日期自实际提款（即办理借款凭证）日起算，具体借款期限及日期以借款凭证为准；本合同项下借款可循环使用，合同约定的借款金额和借款期限即为循环借款额度和循环借款额度使用期限，借款人应根据其生产经营的规模和周期特点，合理设定每一笔循环借款额度和借款期限；每笔提款利率为实际提款日当日中国人民银行公布施行的三年期贷款基准利率上浮70%；逾期贷款罚息利率在借款利率水平上加收50%；按季结息，每季度末月的20日为结息日，21日为付息日；贷款发放账户为被告刘三明在原告处开设的账号18×××50；担保方式为抵押，担保合同另行签订等。同日，原告（抵押权人）与被告刘三明、李春香（抵押人）签订《最高额抵押合同》[（2012）永农信联高抵字第071号]，同时，被告刘三明、李春香提交由其两人签名并捺印的《抵押物明细表》和《森林资源资产抵押登记证》计4块森林资源，林权证号分别为永府林证字（2006）第17×××08号、永府林证字（2006）第17×××09号、永府林证字（2006）第17×××10号、永府林证字（2006）第1×××11号。抵押合同约定：为确保2012年11月15日刘三明与永新农商银行签订的编号为（2012）永农信联营个借字第071号合同的履行，保障抵押权人债权的实现，被告刘三明、李春香（抵押人）愿意为刘三明借款合同所规定债务人应履行的义务提供抵押担保；抵押担保的范围包括借款本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、赔偿金和法律服务、评估、登记、鉴定以及抵押权人为实现债权的所有费用；抵押物详见《抵押物明细表》，《抵押物明细表》作为抵押合同附件，与抵押合同具有同等法律效力；抵押人应在抵押合同生效之日将抵押物的他项权利证书、抵押登记文件交抵押权人持有；抵押权人债务存续期间，未经抵押权人书面同意，抵押人不得赠与、转让、重复抵押或其他方式处分抵押合同项下的抵押物；借款合同项下全部或部分债务本息履行期限届满，抵押权人债权未受清偿的、抵押权人有权依法处置抵押物等。尔后，原告于2012年11月19日依据《个人借款合同》约定向被告刘三明账号18×××50第一次发放贷款1500000元，到2014年5月28日，被告刘三明偿还了原告全部借款本息。同时在2014年5月28日，原告第二次向被告刘三明发放贷款1500000元，借款凭证载明：借款年利率10.455%，借款金额1500000元，借款用途造林，贷款期限为2014年5月28日至2015年10月27日，结息周期为按季结息，担保方式为抵押等。被告刘三明借款后，于2014年6月21日、6月28日、9月21日、2015年3月4日、4月30日、7月31日分别归还利息50.63元、10404.37元、341.6元、110000元、10000元、37000元，共6笔，总计167796.6元。此后再未还本付息。原告多次向被告催收，但被告均以各种理由拒不履行借款合同约定义务。为此，原告于2017年4月19日向法院提起诉讼，请求法院依法判令两被告偿还借款本金1500000元及款项清偿之日止的利息和罚息；拍卖抵押物清偿借款债务，依法实现抵押权；诉讼费由被告承担。本院认为，原告与被告刘三明签订的《个人借款合同》，原告与被告刘三明、李春香签订的《最高额抵押合同》以及由被告李春香签名并向原告递交的《共同还款承诺书》系双方的真实意思表示，其内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，原、被告双方应严格依照合同约定履行各自义务。原告按合同约定向被告刘三明指定账户发放贷款1500000元，履行了自己应尽的义务。被告收到借款后，应按借款合同、借款凭证的约定如期还本付息。根据《个人借款合同》和借款凭证约定，借款年利率10.455%，三年循环使用借款，按年用信，被告按季结息，第二次用信到期日为2015年10月27日，到期还本付息。但被告刘三明截至2015年7月31日仅归还6笔借款利息，共计167796.6元，此后再未还本付息。根据《个人借款合同》约定，逾期贷款利率在约定借款利率水平上加收50%，即从2015年10月28日起按年利率15.6825%计收利息。被告刘三明未按借款合同约定还本付息，违背了诚实信用原则，其行为已构成违约，应承担违约的民事责任。故原告要求被告刘三明、李春香归还借款本金1500000元及款项清偿之日止的利息（罚息）的诉讼请求，本院依法予以支持。根据《抵押合同》的约定和《中华人民共和国担保法》的有关规定，原告对抵押物要求优先受偿的诉讼请求，本院依法予以支持。被告刘三明、李春香经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃答辩、质证等诉讼权利，由此可能产生对其不利的后果由两被告自行承担。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条、第四十一条、第四十二条第（三）项、第四十六条、第五十三条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘三明、李春香在本判决生效之日起十日内偿还原告江西永新农村商业银行股份有限公司借款本金1500000元及利息（自2014年5月28日起至2015年10月27日止按年利率10.455%计算；自2015年10月28日起至款项清偿之日止按年利率15.6825%计算；再核减已付利息167796.6元）；二、原告江西永新农村商业银行股份有限公司对被告刘三明、李春香用作抵押担保的4块林权[林权证号分别为永府林证字（2006）第17×××08号、永府林证字（2006）第17×××09号、永府林证字（2006）第17×××10号、永府林证字（2006）第17×××11号]享有优先受偿权。如未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费21856元，由被告刘三明、李春香负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于吉安市中级人民法院。审 判 长  周晓平审 判 员  陈桂平人民陪审员  周心良二〇一七年六月九日书 记 员  郭亦男