广东省广州市海珠区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0105民初8551号原告:中国银行股份有限公司广州海珠支行，住所地广东省广州市海珠区广州大道南和平中街1、5、11、13号、广州大道南874-896号（双）的101房、广州大道南和平中街9号、广州大道南872、900、902号的201和301房。负责人:肖万满，行长。委托代理人：袁谦、周健宇，均是广东君信律师事务所律师。被告：梁春荣，男，1976年6月14日出生，汉族，住所地广州市从化区，被告：李爱琴，女，1977年5月31日出生，汉族，住所地福建省上杭县，原告中国银行股份有限公司广州海珠支行诉被告梁春荣、李爱琴金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人袁谦到庭参加了诉讼。被告梁春荣、李爱琴因下落不明，经本院依法公告，期限届满没有正当理由拒不到庭，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。原告诉称：原告与被告梁春荣于2014年11月27日签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：JG5WJA20140381号）及附件一、二，约定：原告向被告梁春荣授予用于分期付款购置汽车的信用额度人民币400000元，分期期数为36期（一期为一个月）。购车分期手续费费率为使用购车分期额度的12%，即人民币48000元。被告梁春荣采取月均等额、取整入账、免息还款方式，被告梁春荣须在每月到期还款日前全数清偿所办理购车分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款，若被告梁春荣在每月到期还款日前未全数清偿所提额度账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，被告梁春荣应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。被告梁春荣保证在所提额度账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期购车分期付款应还的本金款项，并在此授权原告无论被告梁春荣是否在到期还款日前存入当期足额款项，原告于账单日起均有权直接将该账户下的分期金额计入账户，如被告梁春荣未按规定时间足额存入，原告有权收取透支利息及滞纳金，并由被告梁春荣全额承担由此而使原告产生的一切费用（包括但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）。如被告梁春荣未按约定归还透支本金及手续费，及违反合同中关于当事人权利义务的其他约定，原告有权同时采取下列措施：终止或解除合同、宣布合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部提前到期；依法及本合同约定对抵押汽车行使抵押权，对原告造成损失的，须承担原告全部损失。除依法另行确定或当事人另有约定外，因本合同订立、履行及争议解决发生的费用由被告梁春荣负担。为保证合同的履行，原告与被告梁春荣于2014年11月27日签订《中银信用卡购车分期付款抵押合同》（编号DG5WJA20140381），约定：被告梁春荣提供其贷款所购车辆作为偿还贷款和承担相应费用的担保。签约后，原告依约履行合同向被告梁春荣发放了贷款，被告梁春荣亦配合原告对上述车辆办理了抵押登记。被告梁春荣在履行合同中违反合同约定，逾期不偿还贷款本息。两被告是夫妻关系，上述债务发生在两被告婚姻关系存续期间，属于夫妻共同债务，因此，被告李爱琴应当承担连带清偿责任。原告经多次催讨无果，故向法院起诉，请求：1、判令解除原告与被告梁春荣签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：JG5WJA20140381）；2、判令被告梁春荣向原告支付信用卡购车贷款本金178776.84元、手续费22644元及利息、滞纳金（暂计至2017年3月27日，利息为5358.25元，滞纳金15235.48元，自2017年3月28日起的利息、滞纳金按照合同约定即利息以本金及手续费总额201420.84元为基数，按日利率万分之五计算，滞纳金按应还未还款部分即本金、手续费、利息之和的5%按月计收，至欠款还清之日止）；3、判令原告对依法处分被告梁春荣所提供的抵押车辆（粤Ｒ×××××）所得价款享有优先受偿权；4、判令被告李爱琴对被告梁春荣上述债务承担连带清偿责任；5、本案诉讼费用由两被告共同承担。被告梁春荣、李爱琴没有提出答辩意见。经审理查明：2014年11月27日，原告与被告梁春荣签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：JG5WJA20140381号），载明：持卡人：梁春荣；中银信用卡卡号：62×××11；经办行：中国银行股份有限公司广州海珠支行；本合同项下购车分期额度为：人民币（大写）肆拾万元，（小写）￥400000.00元；本合同项下分期期数为36期（一期为一月），自持卡人实际交易日起算；本合同项下的购车分期额度用途为：持卡人支付其购买宝马汽车的款项；本合同项下购车分期手续费费率为使用购车分期额度（以下简称使用额度）的12%；购车分期手续费金额为：人民币（大写）肆万捌仟元，（小写）￥48000.00；本合同项下购车分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式；持卡人须在每期到期还款日前全数清偿所办理购车分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款；持卡人在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，中国银行免收持卡人非现金交易透支利息；持卡人在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，持卡人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；持卡人保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期购车分期付款应还的本金款项，并在此授权经办行不论持卡人是否在到期还款日前存入当期足额款项，经办行于账单日起均有权直接将该账户下的分期金额计入账户，如持卡人未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由持卡人全额承担由此而使经办行产生一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）；持卡人以本合同项下所购汽车（下称“抵押物”）向经办行提供抵押担保；等。该合同附件一《中银信用卡分期业务通用条款》载明：持卡人出现未按期归还透支本金及手续费等事件之一即构成或视为本合同项下违约，经办行有权分别或同时采取下列措施，宣布本合同项下所有欠款全部或部分提前到期；终止或解除本合同；依法或本合同约定对抵押汽车行使抵押权；等。附件二《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（个人卡）》中载明：除本合约另有规定，乙方（持卡人）非现金透支交易从交易记账日至甲方（信用卡）规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期；信用卡的免息还款期最长为50至56天，具体以乙方申请信用卡产品为准；乙方在到期还款日前偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息，在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，乙方应按甲方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止；乙方在到期还款日之前未能偿还最低还款额的，乙方除按照甲方规定支付透支利息外，还应按最低还款额为还款部分的5%支付滞纳金；信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准；乙方未能按时还款，甲方有权在不知会乙方的情况下，采取其认为适当的方式向乙方追索其名下所有信用卡债务……甲方因此支出的费用（包括诉讼费、律师费等）均由乙方承担；等。同日原告与被告梁春荣签订《中银信用卡购车分期付款抵押合同》（编号：DHZCCDG5WJA20140381号），约定：抵押人梁春荣；抵押权人中国银行股份有限公司广州海珠支行；本合同之主合同为抵押权人与借款人梁春荣之间签署的编号为JG5WJA20140381《中银信用卡购车分期付款借款合同》及其修订或补充；主合同项下的债务构成本合同之主债务；抵押物为宝马2979CC轿车；本合同项下抵押人提供全程抵押担保；如果债务人未按约定及时清偿主合同项下债务或发生约定的实现抵押权的其他情形，抵押权人有权依法或本合同的约定，行使抵押权；等。2015年2月4日被告梁春荣向原告出具《借款借据》，内容：借款人梁春荣；借款金额肆拾万元整；借款期限叁年；期数36期；费率12%；借款人在此不可撤销的授权贵行将此笔借款直接付至以下账户，开户行中国工商银行流花支行，户名广东粤宝汽车销售服务有限公司，账号36×××88；等。2015年5月6日被告梁春荣在广东省清远市公安局交通警察支队办理了粤Ｒ×××××宝马牌小型越野客车的抵押登记手续，抵押权人为本案原告。原告依约向被告梁春荣发放了贷款40万元，被告梁春荣早期尚能按约履行还款义务，但自2016年4月27日起被告梁春荣出现逾期还款，截至2017年3月27日止，被告梁春荣尚欠原告借款本金178776.84元、手续费22644元，利息5358.25元，滞纳金15235.48元。原告主张涉案债务发生在两被告婚姻关系存续期间，提交了两被告的结婚证复印件予以证明。该结婚证复印件显示：两被告于1999年7月6日登记结婚，发证机关为上杭县人民政府。根据原告的申请，本院于2017年6月13日向福建省上杭县人民政府档案馆发函调查两被告的夫妻关系的情况，福建省上杭县人民政府档案馆向本院出具了梁春荣与李爱琴的《婚姻登记申请书》及审查处理结果复印件，审查处理结果显示两被告于1999年7月6日登记结婚，等。本案审理过程中，根据原告的申请，本院依法采取保全措施，查封了登记在被告梁春荣名下位于广州市白云区解放北路金桂街2号504房的房屋产权。原告为支持其诉请，提交了《中银信用卡购车分期付款借款合同》及附件一、二，《中银信用卡购车分期付款抵押合同》及抵押财产清单，《借款借据》，注册登记机动车信息表，贷款欠付明细表及梁春荣还款流水表等予以证明，两被告对该证据没有提出质证意见，也没有提交其他证据。本院认为：原告与被告梁春荣签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》及《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，均是当事人的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同，当事人均应按照约定全面履行自己的义务。原告依约向被告梁春荣发放贷款后，被告梁春荣有义务按约定向原告偿还借款本息。原告主张被告梁春荣自2016年4月27日起出现逾期还款，截止至2017年3月27日，尚欠原告借款本金178776.84元、手续费22644元、利息5358.25元、滞纳金15235.48元未偿付，提交了《中银信用卡购车分期付款借款合同》及附件一、二，《中银信用卡购车分期付款抵押合同》及抵押财产清单，《借款借据》，注册登记机动车信息表，贷款欠付明细表及还款流水等证据予以证实，被告梁春荣、李爱琴无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦没有提交其他证据予以反驳，视为放弃质证权利，本院对原告的上述证据予以采信。依据合同约定，持卡人未按约定归还透支本金及手续费即视为违约，经办行有权终止或解除本合同，有权对抵押物行使抵押权等。被告梁春荣未按约定的方式按时足额偿还借款本金及手续费，已构成违约，应承担违约责任，原告有权解除合同，要求被告梁春荣立即结清该合同项下对原告的债务，并按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（个人卡）》的约定支付利息、滞纳金等。原告要求解除被告梁春荣与其签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：JG5WJA20140381号），要求被告梁春荣支付尚欠的借款本金、手续费、利息及滞纳金，符合合同约定，于法有据，本院应予支持，被告梁春荣应向原告偿还借款本金178776.84元、手续费22644元、截止至2017年3月27日的利息5358.25元、滞纳金15235.48元及自2017年3月28日起至还款日止的利息及滞纳金（利息以欠款本金与手续费的总和为基准，按日利率万分之五计算，滞纳金以应还款未还部分的5%按月计收）。原告主张涉案债务发生在两被告婚姻关系存续期间，为两被告的夫妻共同债务，要求被告李爱琴对被告梁春荣的上述承担连带清偿责任，提交了两被告的《结婚证》复印件予以证明。经本院核查，两被告于1999年7月6日办理结婚登记。两被告未到庭对原告提交的证据提出质证意见，没有提交证据证明上述借款没有用于夫妻共同生活，也没有提交证据证明涉案债务为被告梁春荣的个人债务，视为放弃质证权利，本院对该证据予以采信，认定涉案债务发生在两被告夫妻关系存续期间，根据《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外”的规定，被告梁春荣的债务应认定为两被告的夫妻共同债务，由两被告共同清偿。被告梁春荣以粤Ｒ×××××宝马牌小型越野客车作为上述借款的抵押担保，故在被告梁春荣不履行债务时，原告有权以该抵押物折价、拍卖、或变卖的价款优先受偿。原告要求被告以粤Ｒ×××××宝马牌小型越野客车折价、拍卖、或变卖的价款优先受偿符合合同约定，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司广州海珠支行与被告梁春荣签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：JG5WJA20140381）；二、被告梁春荣、李爱琴在本判决生效之日起10日内共同向原告中国银行股份有限公司广州海珠支行清还借款本金178776.84元、手续费22644元、暂计至2017年3月27日的利息5358.25元、滞纳金15235.48元，并自2017年3月28日起至结清日止的利息、滞纳金（利息以本金及手续费总额按日利率万分之五计算；滞纳金以应还款未还部分的5%按月计收）给原告中国银行股份有限公司广州海珠支行；三、如被告梁春荣、李爱琴不履行本判决所确定的债务时，原告中国银行股份有限公司广州海珠支行有权以粤Ｒ×××××宝马牌小型越野客车折价或拍卖、变卖该财产的价款优先受偿；四、驳回原告中国银行股份有限公司广州海珠支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案诉讼费6457.1元（其中受理费4630元、财产保全费1827.10元）均由两被告共同负担。上述费用已由原告预付，原告同意两被告在履行本判决时将应负担的诉讼费用直接支付给原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五天内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  邹 妍人民陪审员  何翠娴人民陪审员  何 陶二〇一七年六月二十三日书 记 员  江惠莲詹舒琪