重庆市长寿区人民法院民 事 判 决 书（2017）渝0115民初1249号原告：中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行，住所地重庆市长寿区凤城街道办事处向阳路**，统一社会信用代码91500115903366142C。负责人：任容，该支行行长。委托诉讼代理人（特别授权）：张霞，女，该支行员工。被告：贾小波，男，1971年12月30日出生，汉族，户籍地重庆市长寿区，现住重庆市长寿区。原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行（以下简称农行长寿支行）与被告贾小波信用卡纠纷一案，本院于2017年2月10日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农行长寿支行的委托诉讼代理人张霞到庭参加诉讼，被告贾小波经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行长寿支行向本院提出诉讼请求：被告贾小波立即支付截止2017年2月4日的借款本金22332.85元、利息18493.31元、手续费140元、滞纳金1687.70元，并按合同约定支付从2017年2月5日起至本息还清时止的利息、复利、滞纳金。诉讼过程中，原告农行长寿支行将2017年2月5日之后的滞纳金变更为逾期还款违约金。事实和理由：2010年11月16日，被告贾小波向原告农行长寿支行申请办理信用卡。原告农行长寿支行于2011年2月1日向被告贾小波发放了额度为30000元的信用卡。此后，被告贾小波激活后使用并按约偿还了部分借款，后经催收未果，故起诉至法院。被告贾小波未作答辩。原告农行长寿支行围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据质证。本院对证据认定如下：1.《中国农业银行金穗贷记卡申请表》[含中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）、金穗喜羊羊与灰太狼联名卡收费项目及收费标准]；2.交易明细查询；3.账户详细信息；4.快递单复印件。以上证据符合证据的一般形式，被告贾小波未到庭应诉，视为放弃抗辩、质证等权利，故对以上证据的真实性、关联性、合法性，本院予以确认并在卷佐证。根据原告农行长寿支行的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2010年11月16日，被告贾小波填写了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，在原告农行长寿支行申请办理金穗贷记卡，该申请表中载明“请您在仔细阅读《中国农业银行金穗贷记卡章程》（可通过中国农业银行网站下载或网点查阅）和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）后，用钢笔或签字笔完整填写申请表内各项内容并在申领人签名栏内亲笔签名”……。该申请表背面《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》第四条约定：“对于非现金交易，乙方（金穗贷记卡申请人）在免息还款期内偿还全部款项，享受免息还款期待遇；未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息；未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金……还应就超额部分支付超限费”、“乙方预借现金不享受免息还款待遇，利息自银行记账日计算”、“本合约利息按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整。利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利”。第九条约定“本合约由中国农业银行制定、解释和修改。本合约所依据的章程修改、收费项目或者标准变化、利率调整等，经金融监管部们批准并在相关营业场所公告后立即生效，对双方产生约束力。乙方不接受该修改，可在公告期内办理销户手续。超过公告期间仍未至甲方处办理销户手续的，视为接受修改”。同时该申请表收费标准中明确了滞纳金标准为最低还款额未偿还部分的5%，境内本行预借现金和转出手续费为交易金额的1%。另该申请表明确以上如有变动，以银行最新公告为准。2011年2月1日，原告农行长寿支行向被告贾小波发放了信用额度为30000元的信用卡（卡号为62283600********）。2011年4月17日，被告贾小波首次对该卡进行消费使用，截至2017年2月4日，被告贾小波尚欠原告农行长寿支行借款本金22332.85元、利息18493.31元、手续费140元、滞纳金1687.70元，共计42653.86元。中国农业银行根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，于2016年11月15日发布关于修订《中国农业银行金穗信用卡章程》的公告，修订后的新《中国农业银行金穗信用卡章程》（以下简称新章程）于2017年1月1日正式执行。即自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，将原有的滞纳金改为逾期还款违约金，即持卡人出现未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额等违约行为，按约定向发卡银行支付的费用。在收费标准中逾期还款违约金为最低还款额未还部分的5%。同时，新章程第二十九条约定“本章程由中国农业银行制定、修改。修改后将通过营业场所和门户网站等方式进行公告。持卡人不同意的，可以在清偿透支本金、利息及其他应付款项和费用等全部债务的前提下终止服务，并销卡。”本院认为，被告贾小波向原告农行长寿支行申请办理信用卡，并愿意遵守《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定，系其真实意思表示，被告贾小波在收到原告农行长寿支行核发的信用卡后开通并使用，其与原告农行长寿支行形成了金融借款合同关系。被告贾小波在借款后未在免息还款期内偿还借款，原告农行长寿支行按照《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、收费标准的约定要求被告贾小波偿还截止2017年2月4日的借款本金22332.85元、利息18493.31元、手续费140元、滞纳金1687.70元，本院予以支持。对2017年2月5日起的利息以尚欠的借款本金为基数按日利率万分之五计算至借款还清时止。原告农行长寿支行请求复利以尚欠利息18493.31元（包含有复利）和滞纳金1687.70元为基数，按日利率万分之五计算。虽然《领用合约》中约定“利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利”，但是，因《中华人民共和国合同法》第二百零七条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”。《人民币利率管理规定》第二十五条规定：“……。对贷款逾期或挪用期间不能按期支付的利息按罚息利率按季（短期贷款也可按月）计收复利。……”。《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条第二款规定：“对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利”，从以上规定看，复利的计算基数仅为正常利息即合同期内的应付利息，不应包含复利和滞纳金，因此，本院仅支持复利以尚欠的利息为基数按照日利率万分之五计算。同时，滞纳金根据双方约定支付，并根据双方约定以及原告农行长寿支行的新章程规定，2017年1月1日之后以逾期还款违约金形式收取。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告贾小波于本判决生效后五日内返还原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行截止2017年2月4日的借款本金22332.85元、利息18493.31元、手续费140元、滞纳金1687.70元，共计42653.86元；二、被告贾小波于本判决生效后五日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行支付自2017年2月5日起至本息还清时止的利息、复利、逾期还款违约金（利息以尚欠本金为基数按照日利率万分之五计算；复利以尚欠利息为基数按照日利率万分之五计算；逾期还款违约金为最低还款额未还部分的5%）；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费866元，由被告贾小波负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  罗小花审 判 员  郑 建人民陪审员  吴诗莲二〇一七年六月二十一日书 记 员  姚优雅