黑龙江省牡丹江市西安区人民法院民 事 判 决 书(2017)黑1005民初520号原告：中信银行股份有限公司牡丹江分行，住所地牡丹江市西安区。负责人：刘国涛，行长。委托诉讼代理人：于博，男，1983年4月15日出生，汉族，中信银行股份有限公司牡丹江分行风险经理，住所地牡丹江市西安区。被告：卢炳慧，男，1958年4月7日出生，汉族，无固定职业，住所地牡丹江市西安区。被告：卢政军，男，1982年5月7日出生，汉族，职业不详，住所地牡丹江市西安区。被告：王丽，女，1980年7月22日出生，汉族，职业不详，住所地黑龙江省绥芬河市绥芬河镇。原告中信银行股份有限公司牡丹江分行与被告卢炳慧、卢政军、王丽金融借款合同纠纷一案，本院于2017年5月8日立案受理后，依法适用普通程序，于2017年5月17日公开开庭进行了审理。原告中信银行股份有限公司牡丹江分行的委托诉讼代理人于博，被告卢炳慧到庭参加了诉讼，被告卢政军、王丽经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告中信银行股份有限公司牡丹江分行向本院提出诉讼请求：1、请求判令解除原、被告签订的编号为信牡字第XXXX号中信银行个人借款合同（消费信贷业务专用）；2、请求判令被告立即偿还原告贷款本金120094.02元，逾期利息2597.55元，罚息76.69元，（上述逾期利息、罚息计算至2017年3月20日），上述本金、逾期利息、罚息共计122768.26元；3、请求判令被告按信银牡字第999977号中信银行个人借款合同的约定给付原告自2017年3月21日起至贷款实际还清之日止的逾期利息、罚息和复利；4、请求判令原告对牡丹江市西安区西安防疫站小区XXX号（产权证号：牡房权证西安区字第xx**号）的房产享有的抵押权合法有效，原告对该抵押房产享有优先受偿权；5、请求判令被告卢政军、王丽对上述借款本金、逾期利息、罚息承担共同偿还责任；6、三被告承担本案的全部诉讼费用。庭审中，原告放弃要求三被告承担复利的请求。事实与理由：原告与三被告于2015年5月21日签订了编号为信银牡字xxxx号中信银行个人借款合同，被告向原告申请贷款135000元用于装修，该合同约定贷款期限为120个月，自2015年5月21日起至2025年4月21日止，该笔贷款采取按月等额本息方式还款，每月20日为还款日，被告卢炳慧以位于牡丹江市西安区西安防疫站小区10栋2单元2024（牡房权证西安区字第xx**号）的房屋为该笔贷款办理了最高额抵押登记并取得了房屋他项权利证书，原告于2015年5月21日向被告发放了该笔贷款，贷款到期日为2025年4月21日，年利率为7.571%。贷款发放后，三被告自2016年12月21日起至原告起诉前，累计逾期4期欠款尚未偿还，原告曾多次向被告进行催收，但被告至今未履行还款义务，三被告严重违反了双方签订的信银牡字第xxxx号《中信银行个人借款合同》第十七条规定，属于违约行为，为维护原告的合法权益，现依法起诉，请求法院依法裁判。被告卢炳慧答辩：2015年5月21日被告与原告签订中信银行个人借款合同是基于2015年3月10日被告卢政军、王丽向被告借房照为其办理银行贷款提供担保，申请和联系银行借款业务都是被告卢政军、王丽自行与银行实际操作，被告并不知晓其贷款内容，且老眼昏花就按银行的意思在指定处签字按手印，事后才知道该笔贷款是被告卢政军、王丽独立申请，以被告的名义超额超时擅自贷款135000元，且贷款期限长达十年之久，违背了2015年3月10日被告卢政军、王丽向本人书面借房照的意思表示与初衷，系恶意串通侵吞霸占为目的。2015年7月8日被告卢政军、王丽与被告再次签订协议，协议内容：“根据卢政军2015年3月10日借条，2015年7月7日卢炳慧、卢政军及其妻子王丽共同协商确立如下协议，一、2015年3月10日借条及担保协议继续有效，约定卢炳慧将其自己独立名下的西小二条路房产为卢政军借款抵押提供担保。卢政军向银行借款135000元，并且由其自己及其妻独自向银行每月按时还本付息及承担责任。二、卢政军提供其自己与王丽名下的西小二条路汇宾小区牡房权证西安区字第xx**号房屋做为反担保提供给卢炳慧。三、借条约定借款期限为一年，到期将本利一并还于卢炳慧或银行，借款期间卢政军与王丽不得转让、抵押及处分该反担保房屋。四、2016年4月卢政军偿还全部贷款，将卢炳慧房照赎回，如有违约承担法律后果或提请牡丹江市阳明区人民法院裁决”。该协议在2016年6月23日已被牡丹江市西安区法院（2016）黑1005民初266号民事判决书予以确认，被告只是担保人而非借款人，2015年3月5日被告卢政军为被告出具借条一份，主要内容为“今办理银行贷款，借卢炳慧房照作为抵押担保，以此证明，如还款不了，以被告卢政军、王丽夫妻共有的西小二条路汇宾小区房产一处做补偿，借款期限为一年，到期将本利一并还于卢炳慧”。该协议已被牡丹江市西安区法院（2016）黑1005民初266号民事判决书依法确认了法律事实。2015年7月8日被告卢政军、王丽威逼、胁迫被告将其母亲只有动迁手续的回迁房以超低价格恶意串通转让，被告卢政军、王丽的行为在2016年11月15日被牡丹江市西安区法院（2016）黑1005民初899号民事判决书确定不当得利判令返还。综上，被告提出上述答辩意见是有牡丹江市西安区人民法院二个案例的实际审理依据，依法确认的法律事实，结合本案有着特定的关联及确定性，根据相关的法律、法规及被告当庭出具的证据。被告在本案中应实际是履行了借款合同的担保责任而非直接借款人。故此，被告在本案中只承担担保责任。欠款还款应由谁用款谁承担的原则，被告卢政军、王丽从合同生效后一直是独立按月履行合同义务，每月还款本息1549.59元至2016年10月。被告卢政军、王丽以独立名下的房产提供了反担保，又有自己的产业及动产与不动产，被告卢政军、王丽应以自己书面借条及协议履行自己的义务责任。被告卢政军、王丽终止偿还贷款后，被告恐事态恶化继续发展扩大损失，于2016年11月书面三次通知敦促原告终止合同减少损失至今已过6个月，期间的损失不应该由被告承担。被告卢政军、王丽未到庭、未答辩。原告为支持其诉讼主张，向法庭提供如下证据：证据一、2015年5月21日个人借款合同一份、2015年5月21日个人房产抵押合同一份、个人借款凭证一份、牡房他证西安区字第xx**号一份，牡房权证西安区字第xx**号一份。证明三被告在原告处贷款，原告实际发放了该笔贷款。第一被告向原告提供了自有房屋进行抵押担保，并办理了抵押登记。被告对借款合同及担保合同真实性有异议，认为被告与被告卢政军是父子关系，办理贷款及抵押事情被告是知道的，签字是被告签的，但签字的时候是被告卢政军的指示签字的，被告出于对被告卢政军的相信，没有看过借款合同及抵押合同内容，对其他无异议。本院认为，被告卢炳慧认可上述证据所体现其签字的内容是本人亲笔所签，故本院对该证据的真实性予以采信，并对上述证据体现的内容予以确认。被告卢炳慧未向本院提供证据。根据原告举证、法庭调查及本院对上述证据的认证意见，本院确认本案法律事实如下：被告卢炳慧与被告卢政军系父子关系，被告卢政军与被告王丽系夫妻关系。2015年4月24日，被告卢炳慧与原告签订《个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》，编号为信银牡抵字第xxxx号，合同约定原告为被告提供135000元的授信额度，授信期限自2015年4月24日起至2025年4月24日止。被告卢炳慧提供其个人所有的，房产证号为牡房权证西安区字第xx**号，位于牡丹江市西安区西安防疫站小区xxxx室，建筑面积71.74平方米的房屋作为抵押担保，并于2015年5月7日在牡丹江市不动产登记中心办理了最高额抵押权登记，颁发牡房他证西安区字第xx**号他项权证。2015年5月21日，三被告作为共同借款人与原告签订《中信银行个人借款合同》，编号为信银牡字第xxxx号，根据合同约定体现，贷款种类为专项支付综合消费贷款，贷款用途为个人消费贷款，贷款额度为135000元，使用期限自2015年5月21日起至2025年4月21日止，贷款利率按照中国人民银行的基准利率上浮34%确定，即贷款利率为7.571%，如遇基准利率调整，贷款利率为利率调整日所适用的中国人民银行同期同档次的基准利率按照本合同约定方式进行浮动后所确定的利率。还款方式为按月等额本息还款法，即贷款期限内每月以相等的额度偿还贷款本息，每月偿还本息为1641元，逾期贷款罚息利率为合同利率的50%，如借款人未按本合同及借款借据等文件按时足额偿还任意一笔贷款本息或任意一笔贷款的任意一期本息及相关费用的，贷款人有权对合同项下已发放贷款宣布提前到期并收回已发放的贷款本息及相关费用。原告按照被告卢炳慧出具的个人借款凭证中提供的收款账号，向该账号转款后，由被告按月向原告偿还本息，截至2016年11月20日，三被告逾期偿还原告本息，按照原、被告约定的还款方式，三被告自此尚欠原告本金120094.02元，截止2017年3月20日，三被告尚欠原告逾期利息2597.55元，罚息76.69元。本院认为，被告卢政军、王丽经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院视其放弃举证、质证的权利。根据原告主张与被告抗辩意见，本院归纳本案的争议焦点为：原告与三被告之间签订的个人借款合同是否成立并合法有效；被告卢炳慧在本案中应承担何种民事责任。关于原告与三被告之间签订的个人借款合同是否成立并合法有效的问题。根据庭审查明，原告当庭出示与三被告签订的个人借款合同原件，虽然被告卢炳慧对该证据的真实性有异议，认为签订合同时老眼昏花，是按照被告卢政军的指示签订合同，没有阅读合同内容，但认可该借款合同是其本人所签，并认可被告卢政军履行了部分的还款义务，因被告卢炳慧不能提供证据证明其与原告签订个人借款合同时存在合同无效或者可撤销的法定情形，故本院对被告的抗辩理由不予支持。本院确认原告与三被告之间签订的个人借款合同成立并合法有效。因三被告未按照合同约定按期履行还款义务，违反了个人借款合同第十七条关于违约责任的约定，即如借款人未按本合同及借款借据等文件按时足额偿还任意一笔贷款本息或任意一笔贷款的任意一期本息及相关费用的，贷款人有权对合同项下已发放贷款宣布提前到期并收回已发放的贷款本息及相关费用。因此原告要求解除与三被告签订的个人借款合同，并提前收回三被告未偿还的借款本金120094.02元符合合同约定，本院对该请求予以支持。三被告自2016年11月20日开始逾期还款，按照合同约定应当给付原告逾期利息及罚息，根据个人借款合同约定的计息标准，截至2017年3月20日的逾期利息为2597.55元，罚息76.69元。《中华人民共和国民法通则》第一百一十五条规定：“合同的变更或者解除，不影响当事人要求赔偿损失的权利”。原、被告之间借款合同解除后，原告要求被告按照借款合同中关于逾期利息和罚息的标准赔偿损失的主张符合法律规定，因此本院对原告要求三被告给付2017年3月21日起至借款本金还清时止的逾期利息与罚息的请求予以支持。关于被告卢炳慧在本案中应承担何种民事责任的问题。根据原、被告签订的个人借款合同约定，被告卢炳慧为借款人、抵押人，被告卢政军、王丽作为共同借款人，被告卢炳慧在答辩状中抗辩主张，被告卢政军、王丽曾向被告卢炳慧出具借据，并签订反担保协议，其应当作为抵押人承担抵押责任，但上述借据与担保协议约定的内容属于三被告之间的内部约定，其约束的主体为三被告，不能对抗和改变被告卢炳慧与原告签订的借款合同中的身份与地位，如被告卢炳慧履行了本案中还款义务，可以按照三被告的约定向被告卢政军、王丽另行主张该权利，但不能以此为理由抗辩原告的诉讼请求。被告卢炳慧作为借款人及抵押人，提供了抵押财产，办理了抵押登记，原告对该抵押财产依法享有抵押权，该权利合法有效，被告卢炳慧应当按照约定承担还款责任及抵押担保责任，因此原告要求对被告卢炳慧提供抵押财产享有优先受偿权的请求本院予以支持。被告卢政军、王丽作为共同借款人，因逾期履行还款义务，按照合同约定，应当承担共同还款义务。综上，本院对原告要求解除原告与三被告签订的个人借款合同，要求被告卢炳慧、卢政军、王丽共同偿还借款本金120094.02元，给付截至2017年3月20日的逾期利息2597.55、罚息76.69元，并按照借款合同约定的计息标准给付自2017年3月21日起至借款本金还清时止的逾期利息、罚息，对原告要求对被告卢炳慧提供的抵押财产享有优先受偿权的上述请求予以支持。依照《中华人民共和国民法通则》第九十条、第一百零六条第一款，《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第七十五条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条的规定，判决如下：一、解除原告中信银行股份有限公司牡丹江分行与被告卢炳慧、卢政军、王丽于2015年5月21日签订的编号为信银牡字第XXXX号中信银行个人借款合同；二、被告卢炳慧、卢政军、王丽于本判决生效后十日内共同偿还原告中信银行股份有限公司牡丹江分行借款本金120094.02元，给付截至2017年3月20日止的逾期利息2597.55、罚息76.69元，并按照个人借款合同约定的计息标准共同偿还原告自2017年3月21日起至借款本金还清时止的逾期利息、罚息；三、如被告卢炳慧、卢政军、王丽逾期给付上述款项，则原告中信银行股份有限公司牡丹江分行可申请对被告卢炳慧所有的牡房权证西安区字第XX**号，位于牡丹江市西安区西安防疫站小区XXXX室，建筑面积71.74平方米的房屋进行拍卖、变卖、折价，并对所得的价款享有优先受偿权。三被告如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1378元，由被告卢炳慧、卢政军、王丽共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方当事人的人数提出副本，上诉于黑龙江省牡丹江市中级人民法院。审 判 长  张亚明审 判 员  王 锟人民陪审员  齐宪东二〇一七年六月五日书 记 员  郝思凯