海口市龙华区人民法院民事判决书（2016）琼0106民初11371号原告：海口市农村信用合作联社，住所地海口市国贸路**港澳发展大厦**。法定代表人：辛全龙，理事长。委托诉讼代理人：林丹梅、冯国煌，均为海南省农村信用社联合社律师部律师。被告：台州银行股份有限公司，住所地浙，住所地浙江省台州市路桥区南官大道**v>法定代表人：陈小军，董事长。委托诉讼代理人：彭建群，该司职员。第三人：中国银联股份有限公司，住所地上海自，住所地上海自由贸易试验区**海市浦东新区含笑路36号。法定代表人：时文朝。原告海口市农村信用合作联社（以下简称海口信用社）与被告台州银行股份有限公司（以下简称台州银行）及第三人中国银联股份有限公司（以下简称中国银联）委托代理合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告海口信用社的委托诉讼代理人林丹梅和冯国煌、被告台州银行的委托诉讼代理人彭建群到庭参加诉讼，第三人中国银联经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：一、被告返还原告垫付的交易款项599700元及相应利息，赔偿原告处理争议支付的费用11000元（包含向银联提起争议、申诉等程序支付的费用）；二、律师代理费、诉讼费由被告承担。事实与理由：一、被告信用卡持卡人利用被告数据系统和信用卡额度管理漏洞，在原告的特约商户POS终端上通过“预授权”和“预授权完成”等交易，恶意套取被告的信用资金。持卡人持被告发行的信用卡（卡号：×××），利用被告信用卡管理漏洞，向信用卡缴存大额溢缴款大幅提高授信额度，于2014年10月12日在原告的特约商户海口凯永福家电有限公司（以下简称凯永福公司）、海口万欣洪家具有限公司（以下简称万欣洪公司）、海口汇百顺通讯器材有限公司（以下简称汇百顺公司）通过3个POS终端先后进行大额预授权、小额预授权冲正等交易，套取了被告信用资金599700元。从该信用卡在POS终端的交易记录看，其套现操作流程为：1、在信用卡存入大额溢缴款，被告将该信用卡额度大幅调整，调增后的额度为原信用额度+溢缴款的金额；2、在POS终端（A）做一笔大额"预授权"交易，被告授权冻结信用卡内资金；3、在POS终端（A）做一笔小额的“预授权完成”交易，被告授权“预授权完成”成功，并发回信息通知POS终端；4、切断POS终端（A）通讯；5、被告信用卡资金解冻，POS终端（A）无法接收交易成功信息；6、信用卡在另一端POS终端（B）将解冻的资金“消费”，信用卡额度变为0；7、POS终端（A）恢复通讯，对未接收到的“预授权完成”信息，发起冲正（即撤销预授权完成），恢复原“预授权”状态，并将信息发送给被告。8、由于被告信用卡管理漏洞，未核对和识别出该信用卡额度已经为0，该信用卡再次进行一笔大额的“预授权完成”交易，被告授权"“授权完成”成功，持卡人得以套取额外信用资金。被告随意增加授信额度,并且未对持卡人信用卡交易做好信息监测，未能监测信用卡剩余授信额度并采取临时锁定交易等措施，是导致持卡人得以顺利套取被告信用资金的关键。二、被告退单将自身损失转嫁给原告，造成原告损失。原告提供的POS终端合格，原告不存在过错，不应承担该损失。2014年10月12日，被告信用卡持卡人（卡号：×××）在原告特约商户的POS终端上进行了刷卡，被告授权交易完成后，交易发生当日原告作为收单行代被告垫付了交易资金599700元，交易发生次日被告通过第三人将交易资金清算给了原告。2014年12月8日，凯永福公司、万欣洪公司、汇百顺公司被中国银联海南分公司列入疑似套现商户名单。2015年1月4日，被告发起退单，第三人将交易资金清算给被告，造成原告损失599700元。原告提供的POS终端合格，在持卡人套取被告信用资金的过程中不存在过错，被告不应将信用卡持卡人套取信用资金造成的损失转嫁给原告来承担，被告应依法返还原告代其垫付的交易资金，并赔偿原告处理该争议支付的争议处理费等损失。被告辩称，一、在管辖权异议时，龙华法院认定是侵权关系，不是合同关系。第一次庭审时，原告认定是合同关系。请求权的基础是关键，当事人起诉的法律关系和讼争的法律关系不同的，法庭应根据查明的事实相应变更案由。被告与原告不存在任何合同关系，也无合同的前提。二、银行规则的地位与作用。原、被告只有在加入第三人后，遵守其规章制度才能正常运作。原告在加入第三人时也作出承诺与声明，明确表示服从第三人的规定，这是合同的重要组成部分。现在原告出尔反尔，违反了合同的规则，这是法院审理的重要依据。三、原告起诉被告属于起诉主体错误。四、无论原、被告是什么法律关系，原告作为收单行，应承担全部的损失。涉案的3家商户均是无预授权的商户，这是不应当开通预授权的。POS机存在移机行为，整个套现行为只花费10几秒。在被告提交管辖权异议时，被告提交的证据证明了有一台机是在浙江省平阳县的POS机上使用的，电信局也提供了固定的电话使用记录。据案发的场所推断，可知原告所发的几台P**机全部移机到平阳，存在移机的重要问题。商户存在欺诈及套现行为，第三人也阐述了这点。其中《银联卡运作规章》第二卷第一章4.5款明确阐明除确认收单机构或商户有欺诈行为外，这种交易产生的风险损失由发卡行承担。在差错处理时，收单行应提交交易凭证证明当时非套现交易，但原告未能提供，反映商户的交易是套现及欺诈。第三人在这次欺诈案件高发时期发出了很多《风险提示函》，这些提示函明确要求收单机构对没有预授权的商铺关闭预授权功能。如果原告按这个规定操作了，就不可能发生本案的事情。五、本案应当按先刑事后民事的原则进行审理。六、案发后第二天，被告主动联系原告告知案情。后来，原告才采取措施控制了涉案的商户，减少了损失的扩大。在2014年，这类案件在整个第三人体系内损失达几十亿。绝大部分这类案件是通过第三人的差错机制解决，只有少数的个案才通过诉讼解决，且通过诉讼解决的最终结果也是与第三人的差错解决机制结果一致。第三人陈述称，一、关于收单行与发卡行之间存在委托支付关系的规章制度及相关协议。从第三人在跨行转接清算业务中的角色职能以及第三人与收单行、发卡行之间的实际业务关系分析，第三人与各成员机构之间达成的是一种多边性质的契约。收单行与发卡行之间不仅只是单纯的委托支付关系，而应认定为资金清算合同法律关系，具体分析如下：第三人系中国人民银行批准设立的中国银行卡联合组织，第三人建立的交易清算系统为不同银行发行的银行卡之间的资金往来提供了清算服务，使得银行卡得以跨银行、跨地区和跨境使用。为保障资金清算的真实、安全、便捷，第三人制定了《银联卡业务运作规章》等相关规则标准，各成员机构在加入银联时均予以确认与接受，上述规章是第三人与各银联成员机构之间达成的多边性质的契约。而且，商业银行作为银联成员机构，在日常清算业务中同时具有发卡行和收单行的双重角色，银联相关规则标准既是各成员机构于日常清算业务活动中可主张的合同权利，也是各成员机构所应秉守与遵从的合同义务。因此，各成员机构之间不仅只是单纯的委托支付关系，而是在融合了多种不同类型合同的基础上形成的资金清算合同法律关系。在这种复合性质的合同关系下，应当根据合同各方达成的约定，亦即银联的相关规则标准来确定各方之间的权利义务。二、关于《银联卡业务运作规章》第一至七卷中与本案有关的银联相关规则。本案中，原告与被告均系第三人成员机构，原告系收单行，被告系发卡行，各方于银联网络上达成的清算业务均应遵从银联规约之规定。本案所涉交易发生于2014年10月，适用规则分别为《银联卡业务运作规章》第二卷、第四卷（2014年10月版）及第五卷（2005年12月版）。三、关于《银联卡业务运作规章》修改的主要内容，特别是信用卡存入溢缴款提高信用额度、在预授权的冲正交易中收单行与发卡行所应承担的责任与义务的说明及本案收单行对其商户管理不当导致商户恶意套现事宜的补充说明。1、关于信用卡存入溢交款提高信用额度。《银联卡业务运作规章》是针对银联卡交易过程的约定，不包括发卡机构对本行银联卡的管理。信用卡存入溢缴款提高信用额度相关事项属于发卡机构对本行信用卡的授信管理范畴，《银联卡业务运作规章》未予约定。2、关于预授权的冲正交易中收单行与发卡行所应承担的责任与义务。冲正交易是一种特殊的交易，由报文的发送方发起，用于通知接收方先前一笔授权类或金融类交易没有按预定流程完成，应该取消其处理结果。通过冲正交易，报文发送方告知接收方前一笔相关交易取消，不再纳入当日清算。3、关于本案差错争议处理过程的补充说明。本案中，原告作为收单行是否存在管理不当行为，已在差错争议处理中得以确认。《银联卡业务运作规章》第五卷附录明确商户欺诈指特约商户在受理银联卡交易时，违规操作、蓄意进行欺诈交易或纵容、包庇、协助银联卡欺诈交易的行为，包括恶意倒闭、套现、洗单、虚假申请、侧录、卡号测试、虚假商户、信函电话网络营销、手输卡号等欺诈形式。《银联卡业务运作规章》第二卷第一章第4.5款约定，除确认收单机构或商户有欺诈行为外，按收单业务操作规程处理，由收单机构提交并经中国银联转接，取得发卡机构授权同意的交易，因交易完成所产生的风险损失由发卡机构承担。按照《银联卡业务运作规章》第四卷第三章第4.2款、第四章以及附录1中有关4802原因码的约定，若发生套现交易，信用卡发卡机构可以在符合《银联卡业务运作规章》要求的情况下提交一次退单（原因码4802-风险交易）要求收单机构先行承担风险责任，并承诺当持卡人偿还资金后及时返还收单机构。若收单机构认为商户不存在套现行为，且经再请款后被发卡机构提交二次退单，收单机构可以提交争议请求第三人审查发卡机构的退单行为是否合规。原告在争议中要求第三人审查被告的退单行为，经查被告在退单前发起调单，要求原告提供交易凭证以证明相关交易非套现交易，原告未能提供凭证。被告后来以套现为理由提交一次退单，并依据《银联卡业务运作规章》第四卷提交了必要文档材料，属于有效操作，原告应当先行承担责任。需要说明的是，入网机构提交差错争议处理的，应当首先查明相关事实并对差错争议中所提材料的真实性负责。此外，以套现为理由提交退单的，发卡行承诺如收到持卡人后续还款，应及时返还收单行。四、关于本案原告对其商户管理不当导致商户恶意套现的补充说明。原告对其特约商户的管理存在不当之处。根据第三人事后查询发现，涉案商户凯永福公司、万欣洪公司、汇百顺公司的商户类型分别为5072（三金器材及用品批发商）、5021（办公及商务家具批发商）、5998（其他批发商），为无预授权类业务需求的商户类型，但作为收单行的原告却为其开通了预授权交易功能，为上述商户实施套现、欺诈等行为提供了便利；同时，根据交易记录显示，上述3家商户发生的交易在时间上存在明显关联性。单张卡片在不同商户交易的时间间隔较短，70%的跨商户交易时间间隔在5分钟以内，最短的时间间隔仅为14秒，由此反映出终端明显存在移机违规行为。收单行未严格落实《银行卡收单业务管理办法》对终端管理的相关要求，也是本案讼争损失产生的重要因素。经审理查明，2008年3月24日，第三人作出《关于同意海南省农村信用社联合社成为中国银联团体成员的复函》[银联函（2008）38号]，同意海南省农村信用社联合社（以下简称海南农信）以团体成员身份加入银联网络、在海南开办银联人民币借记卡发卡及ATM/POS收单业务。被告亦为第三人成员机构。本案中，原告是收单行，被告是发卡行。《银联卡业务运作规章》第二卷（2014年）第一章5交易凭证规定：“跨行交易所产生的电子数据或纸制及电子化凭证（需由发起方以附件方式提供与纸制凭证上隐去卡号相匹配的完整卡号）可以作为清算、资金划转、差错调整及争议处理的依据。记录交易信息的电子数据或纸制凭证应自交易日起至少保留一年。发卡机构给出的交易应答信息是交易确认的主要依据，包括对中国银联转发的收单机构交易请求的应答和代授权的应答以及对转授权的应答。”《银联卡业务运作规章》第二卷（2014年）第一章6清算要求规定：“发卡机构应与中国银联签订清算协议，指定清算账户，依据清算责任和权利完成银联卡跨行交易清算，并确保账户清算资金充足。——发卡机构对收单机构上送清算数据如有异议需调阅原始交易凭证，应通过中国银联向收单机构索取，并承担凭证调阅的相关费用。”卡号为×××的信用卡是被告发行的信用卡。2014年10月12日，案外人持被告发行的卡号为×××的信用卡在原告的2家特约商户凯永福公司、汇百顺公司的POS终端上通过“预授权”、“预授权完成”、“预授权冲正”的交易方式分别刷卡套现299900元、299800元，共计599700元。在上述交易过程中，发卡行被告在预授权和预授权完成过程中均给予了发卡应答“0”即承兑或交易成功应答。交易发生次日被告通过第三人将上述交易资金清算给了原告。2014年12月8日，凯永福公司、汇百顺公司被第三人海南分公司列入疑似套现商户名单。2015年1月7日，被告发起一次退单，原因码4802（即风险交易），第三人将599700元交易资金清算给被告；2015年2月2日，原告发起再请款，原因码2702（即无效的一次退单）；2015年2月4日，被告发起二次退单，原因码4570（即再请款不正确）；2015年3月26日，海南省农村信用社联合社发起争议裁判申请；2015年4月22日，被告提交争议裁判应答；2015年6月5日，第三人争议处理委员会办公室出具裁判意见。裁判结果为：“责任方为海南农信，原告应承担交易争议金额599700元、争议申请费和评审费6000元、技术违规处理费1000元。”裁判依据为：“《银联卡业务运作规章》第四卷明确，对有异议的交易，发卡机构满足条件有退单的权利。使用4802进行一次退单时，应备注“RS1”或“RS2”字样。使用4570进行二次退单时，应满足再请款不正确的适用情形。对于一次退单有异议的，收单机构满足条件有再请款的权利，使用2702进行再请款时，收单机构应提供POS签购单影印件等文件。”本案中，被告使用4802进行一次退单未备注“RS1”或“RS2”字样，属于技术违规；原告使用2702进行再请款未提交必备的支持文档，属于技术违规；被告使用4570进行二次退单备注“RS2”指出再请款不正确之处，与规则要求无抵触。争议处理中，针对原告提出的退单不正确问题，被告能够予以有效辩驳，因此原告要求被告承担该笔交易争议金额的请求依据不足，不予支持。"后海南省农村信用社联合社对第三人的该处理结果不服，提起申诉，申诉处理费共计4000元。第三人陈述：“原告在争议中要求第三人审查被告的退单行为，经查被告在退单前发起调单，要求原告提供交易凭证以证明相关交易非套现交易，原告未能提供凭证。被告后来以套现为理由提交一次退单，并依据《银联卡业务运作规章》（第四卷）提交了必要文档材料，属于有效操作，原告应当先行承担责任。”上述事实有卡号为×××的查询历史交易明细、银联跨行交易明细查询、《关于同意海南省农村信用社联合社成为中国银联团体成员的复函》、《银联卡业务运作规章》第二卷、第四卷（2014年）、《争议裁判结果通知书》、中国银联境内公共服务平台显示的原告支付争议处理费用的明细、涉案商户交易及差错处理报文数据、当事人陈述及庭审笔录予以证明，足以认定。本院认为，本案的争议焦点如下：一、被告作为发卡行和原告作为收单行在本案中存在何种法律关系？二、被套现的资金是属于发卡行被告的资金还是属于收单行原告的资金？本案中具体被套现的资金金额是多少？三、原告在涉案的套现交易中是否存在过错？四、被告是否应当返还原告599700元及相应利息和处理争议支付的费用11000元；被告是否应支付原告律师服务费？一、关于被告作为发卡行和原告作为收单行在本案中的法律关系问题。第三人系中国人民银行批准设立的中国银行卡联合组织，第三人建立的交易清算系统为不同银行发行的银行卡之间的资金往来提供了清算服务，使得银行卡得以跨行、跨地区和跨境使用。作为收单行的原告和作为发卡行的被告均是第三人的成员，加入第三人网络的各成员银行之间虽没有直接签订书面协议，但各成员银行都必须与第三人签订书面《银联卡跨行业务资金清算协议》，以便各成员银行在第三人建立的交易清算系统上进行清算。持有POS机的收单行与第三人进行结算正是基于收单行和发卡行各自和第三人签订的《银联卡跨行业务资金清算协议》，发卡行和收单行形成事实上的委托代理关系。《中华人民共和国合同法》第十条规定：“当事人订立合同，有书面形式、口头形式和其他形式。”本案中，作为收单行的原告与作为发卡行的被告即是以其他形式形成的委托代理合同关系。二、被套现的资金是属于发卡行被告的资金还是属于收单行原告的资金？本案中具体被套现的资金金额是多少？基于发卡行与收单行属于委托代理合同关系，因此案外人持发卡行信用卡在收单行的POS机上进行刷卡套现，是对发卡行的信用卡资金进行套现，而不是对收单行的资金进行套现，与之发生法律关系的相对方是发卡行而不是持有POS机的收单行，收单行的POS机仅仅是案外人进行信用卡套现的工具。《银联卡业务运作规章》第二卷（2014年）第一章5交易凭证中规定跨行交易所产生的电子数据或纸制及电子化凭证可以作为清算的依据，发卡机构给出的交易应答信息是交易确认的主要依据。本案中，虽然原告无法提供纸制的交易凭证，但原告提供的查询历史交易流水及本院向第三人调取的涉案商户交易及差错处理报文数据足以证明被套现的资金金额为599700元。三、原告在案外人持信用卡进行套现过程中是否存在过错问题。《银联卡业务运作规章》第二卷（2014年）第一章5交易凭证中规定发卡机构给出的交易应当信息是交易确认的主要依据，包括对中国银联转发的收单机构交易请求的应答和代授权的应答以及对转授权的应答。本案中，作为收单行的原告是在通过作为发卡行的被告给出的预授权、预授权完成的承兑或交易成功应答信息后才垫付的599700元。若被告对上述交易未作出承兑或交易成功的应答信息，原告亦不会垫付该599700元。因此，造成本案中被告信用卡资金被套现的过错方是被告，原告不存在过错。四、被告是否应当返还原告599700元及相应利息和处理争议支付的费用11000元；被告是否应支付原告律师服务费的问题。本案中，原告与被告存在委托代理合同关系，案外人持被告发行的信用卡在原告的POS机上刷卡套现599700元后，原告已经替被告垫付了该599700元。另外原告为处理该争议向第三人支付了11000元。依照《中华人民共和国合同法》第三百九十八条：“委托人应当预付处理委托事务的费用。受托人为处理委托事务垫付的必要费用，委托人应当偿还该费用及利息。”的规定，原告主张被告偿还599700元及相应利息和原告处理该争议支付的费用11000元有事实和法律依据，本院予以支持。另外，原告主张支付律师费，但没有提供相关证据证明，故原告的该项诉讼请求本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第三百九十八条和《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条的规定，判决如下：一、限被告台州银行股份有限公司于本判决生效之日起十日内偿还原告海口市农村信用合作联社为其垫付的599700元及利息（利息计算方法：以599700元为本金，从2015年1月5日起至被告实际清偿之日止，按中国人民银行同期一年期流动资金贷款利率计算）；二、限被告台州银行股份有限公司于本判决生效后十日内向原告海口市农村信用合作联社支付处理争议费用11000元；三、驳回原告海口市农村信用合作联社的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十九条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9907元，由被告台州银行股份有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于海南省海口市中级人民法院。审 判 长 吴育海人民陪审员 林春妙人民陪审员 林 录 二〇一七年六月一日书 记 员 周大虎