云南省昆明市官渡区人民法院民 事 判 决 书（2016）云0111民初2186号原告中国民生银行股份有限公司昆明分行，住所云南省昆明市官渡区环城南路331号。负责人马骏，行长。委托代理人赵文、章义，云南同邦律师事务所律师，特别授权代理。被告吴国兵，男，汉族，1978年6月10日生，住江西省丰城市。委托代理人张范文，云南格元律师事务所律师，特别授权代理。被告曾爱红，女，汉族，1980年1月5日生，住江西省丰城市。被告刘彬，男，汉族，1973年9月16日生，住云南省昆明市官渡区。被告陈雪娇，女，汉族，1978年10月10日生，住云南省昆明市晋宁县。被告云南铫丰实业有限公司，住所云南省昆明经开区信息产业基地海归创业园4栋6楼605-16号。法定代表人王绍龙。被告万书梅，女，汉族，1970年11月14日生，住云南省昆明市盘龙区。被告云南固坤商贸有限公司，住所云南省昆明市盘龙区金康园综合楼3楼306号。法定代表人杨绍富。被告唐云，男，汉族，1963年7月13日，住四川省乐山市市中区。被告许玻，女，汉族，1965年4月14日生，住云南省丽江市华坪县。被告云南匡茂贸易有限责任公司，住所昆明经开区海归创业园1幢2楼248-15号。法定代表人唐云。被告云南思恩腾生物科技有限公司，住所昆明市北京路157号佳华广场B座B幢18楼1803号。法定代表人范秀桃。被告张卫平，男，汉族，1967年1月14日生，住浙江省云和县。原告中国民生银行股份有限公司昆明分行诉被告吴国兵、曾爱红、昆明峰企装饰工程有限公司、刘彬、陈雪娇、云南铫丰实业有限公司、万书梅、云南固坤商贸有限公司、唐云、许玻、云南匡茂贸易有限责任公司、云南思恩腾生物科技有限公司、张卫平金融借款合同纠纷一案，本院于2016年2月26日立案受理后，依法组成合议庭，于2017年2月20日公开开庭进行审理。原告委托代理人赵文、章义及被告吴国兵委托代理人张范文到庭参加诉讼，被告曾爱红、刘彬、陈雪娇、云南铫丰实业有限公司、万书梅、云南固坤商贸有限公司、唐云、许玻、云南匡茂贸易有限责任公司、云南思恩腾生物科技有限公司、张卫平经本院公告传唤未到庭应诉，本院依法进行缺席审理。后原告于2017年5月19日申请撤回对被告昆明峰企装饰工程有限公司的起诉，本院于2017年6月6日作出（2016）云0111民初2186号民事裁定书依法予以准许。本案现已审理终结。原告中国民生银行股份有限公司昆明分行诉称：原告于2013年2月17日与被告吴国兵签订了编号为X201537147的《联保体授信合同》，并依照合同约定向被告吴国兵发放贷款人民币200万元，还款采用按月付息，到期一次性偿还本金，贷款到期时利随本清的方式，贷款到期日为2014年2月28日。现贷款期限已届满，但被告吴国兵仍未按时归还贷款本金及利息，至今仍有本息：￥1,918,158.88元尚未归还。原告曾多次与被告联系，要求被告归还贷款并交纳相应的利息和罚金，但被告至今仍怠于履行还款义务。原告2013年2月17日与其余被告签订的《联保体授信合同》第1条约定：任一联保体成员及其在本合同中指定的控制企业均对联保体整体授信额度与期限内的非本人融资提供最高额连带责任保证。原告于2013年2月与被告张卫平和云南思恩腾生物科技有限公司签订了编号为DBX201537147的《最高额担保合同》，合同约定：云南思恩腾生物科技有限公司和张卫平自愿对联保体提供最高额连带保证责任。故上述被告应对被告吴国兵的债务承担连带偿还责任。因此，为维护原告的合法权益，诉至法院：1、请求人民法院依法判令被告吴国兵立即偿还贷款本金：￥1,472,121.98元，利息、罚息共计：￥446,036.90元，本息合计：￥1,918,158.88元（利息、罚息暂计至2016年2月22日。之后利息、罚息按合同约定计至还清之日止）；2、依法判令被告曾爱红、刘彬、陈雪娇、万书梅、唐云、许玻、张卫平、云南铫丰实业有限公司、云南固坤商贸有限公司、云南匡茂贸易有限责任公司、云南思恩腾生物科技有限公司对被告吴国兵的上述债务承担连带偿还责任；3、由被告吴国兵承担本案的全部诉讼费用（包括但不限于受理费、律师费、差旅费等，其中律师费：￥80,226.36元）（上述费用共计：￥1,998,385.24元）。庭审中，原告撤回第3项诉请所主张律师费。被告吴国兵答辩称：对涉案贷款本金无异议，但利息及罚息计算依据不清楚；本贷款涉嫌张卫平以及范秀桃两夫妇诈骗，二人以新亚洲体育城的装修工程为由，让被告吴国兵帮他们贷款。被告吴国兵实际并未实际使用贷款，贷款实际使用人是被告张卫平及范秀桃。被告曾爱红、刘彬、陈雪娇、云南铫丰实业有限公司（以下简称“铫丰公司”）、万书梅、云南固坤商贸有限公司（以下简称“固坤公司”）、唐云、许玻、云南匡茂贸易有限责任公司（以下简称“匡茂公司”）、云南思恩腾生物科技有限公司（以下简称“思恩腾公司”）、张卫平缺席无答辩。原告就其诉讼请求向本院提交了以下证据材料：1、《联保体授信合同》、《最高额担保合同》、个人借款凭证，欲证明原被告双方之间存在金融借款合同法律关系及贷款保证人与原告间的担保关系；2、贷款详细信息表、罚息计算明细、扣款回单，欲证明被告所欠本金、利息及罚息金额。被告吴国兵经质证认为，《联保体授信合同》真实性、合法性、关联性均无异议，合同上的签字是被告吴国兵所签；《最高额担保合同》无法核实真实性，个人借款凭证真实性认可；证据2也是真实性，没有异议。被告吴国兵为支持其辩解向法庭提交如下：1、结婚证复印件，欲证被告张卫平与范秀桃系夫妻；2、中国民生银行个人借款凭证、中国民生银行个人账户对账单5份、借条，欲证贷款涉案贷款实际使用人为被告张卫平和范秀桃；3、陈晓鸟个人银行账户流水记录，欲证被告张卫平和范秀桃二人与陈晓鸟关系密切，多有交往。原告经质证认为，对被告吴国兵提交证据1真实性无异议；对证据2、3真实性、合法性、关联性均不认可。被告曾爱红、刘彬、陈雪娇、铫丰公司、万书梅、固坤公司、唐云、许玻、匡茂公司、思恩腾公司、张卫平缺席无质证，也未提交证据材料。本院对上述证据认证如下：原告提交的证据1签字、签章明晰且系原件，本院对其真实性予以确认并采证；证据2从形式上属于单方出具清单，但庭审中被告吴国兵对该证据三性无异议，故本院依法予以确认。被告所提交证据1系被告张卫平与案外人范秀桃结婚证复印件，与本案无直接关联，本院不予采信；证据2中《个人借款凭证》与原告所提交一致，本院予以确认；被告吴国兵所提交个人账户对账单、借条系被告吴国兵与案外人范秀桃间债权债务关系，与本案银行贷款并非同一法律关系，故本院对该证据不予确认；陈晓鸟个人银行账户流水记录与本案无关联，本院不予采证。根据庭审陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年2月17日，被告吴国兵、曾爱红、刘彬、陈雪娇、万书梅、唐云、许玻作为“联保体成员”，被告铫丰公司、固坤公司、匡茂公司及“昆明峰企装饰工程有限公司”作为“联保体成员”控制企业共同与原告签订编号为X201517147号《联保体授信合同》，约定原告同意向被告吴国兵、曾爱红、刘彬、陈雪娇、万书梅、唐云、许玻自愿组成的联保体各成员及其按本合同指定的其他授信提用人提供融资，联保体各成员及丙方各成员（联保体成员控制企业）同意为原告的融资债权提供担保。合同具体约定为：乙方（原告）将授予联保体整体授信额度并分割至各联保体成员形成成员额度，各授信提用人可在相应联保体成员额度内申请使用授信，但在任何时点联保体任一成员及其指定的各授信提用人已提用的授信余额之和不得超过相应的成员额度；且联保体任一成员及其在本合同中指定的控制企业均对联保体整体授信额度与期限内的非本人融资提供最高额连带责任保证；乙方给予本合同联保体所有授信提用人的整体授信额度为800万元，其中向被告吴国兵授信额度2000000元；授信期限为24个月（2013年至2015年）；授信用途为支付货款，每笔贷款的利率及利率调整方式由借贷双方另行协商确定，但该利率标准不得低于8.52%；到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至借款本息得到清偿之日止；对借款利息不能按约支付的（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的还款日的对日计收按实际逾期天数计算，逐月累算；逾期利率按照约定利率上浮50%计算。合同还约定借款人违反合同约定义务，则应赔偿贷款人为行使权利而支付的诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、律师费等实现债权的费用；联保体任一成员以各自缴付的联保体保证金在本合同约定的最高债权额内，为乙方对任一授信提用人享有的主债权承担最高额质押担保；联保体全部成员作为保证人，在本合同约定的最高债权额内，为乙方对除本人外任一授信提用人享有的主债权承担最高额连带共同保证责任；担保范围为本合同约定的被担保之债权、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于律师费、差旅费等）；保证期间合同下主债权的履行期限届满之后两年。同日，被告思恩腾公司、张卫平与原告签订编号DBX201537147号《最高额担保合同》自愿为上述X201537147号《联保体授信合同》项下的债务提供最高额连带保证责任。上述《最高额担保合同》约定：担保范围为本合同约定的被担保之主债权本金和其他应付款项（包括利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用，包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、保全费、房产抵押人安置费等）和所有其他应付合理费用；上述范围中的其他应付款项，计入任一担保人承担担保责任的范围，但不计入本合同项下被担保的本金余额最高限额；保证期间为主合同约定的主合同债务人履行债务期限届满之日后两年。《联保体授信合同》及《最高额担保合同》签订后，被告吴国兵、曾爱红向原告申请借款，原告于2013年2月28日向被告吴国兵、曾爱红受托支付账户发放借款2000000元，确定借款期限为2013年2月28日至2014年2月28日，执行年利率8.52%，还款方式为按月结息。借款发放后，被告吴国兵、曾爱红未能按期归还借款本息，借款期限届满后亦未向原告归还尚欠借款本息。原告遂提出本案诉讼。庭审中，原告确认被告吴国兵、曾爱红已按合同约定存入保证金400000元，该保证金款项及其产生利息已于2014年3月11日由原告扣划作归还本息处理。本院认为，原告与被告吴国兵、曾爱红、刘彬、陈雪娇、万书梅、唐云、许玻、铫丰公司、固坤公司、匡茂公司签订的《联保体授信合同》及《个人借款凭证》为合同当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，受法律保护。被告曾爱红作为借款人在借款凭证签字确认，应视为被告曾爱红为被告吴国兵涉案贷款的共同借款人。原告已履行了发放贷款的义务，在借款期限内被告吴国兵、曾爱红未全面履行自己的义务已构成违约，且在借款期限届满后被告吴国兵、曾爱红至今未向原告偿还借款本息，故原告要求被告吴国兵、曾爱红偿还借款本息符合合同约定，本院予以支持。根据原告提交的贷款基本信息表及扣款回单，截止2015年5月7日，被告吴国兵、曾爱红尚欠原告借款本金1472121.98元。至于罚息部分，根据《人民币利率管理规定》第二十条第二款规定，“短期贷款按季结息的，每季度末月的二十日为结息日；按月结息的，每月的二十日为结息日。具体结息方式由借贷双方协商确定。对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率按季或按月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。最后一笔贷款清偿时，利随本清。”同时，该规定第二十五条规定“逾期贷款或挤占挪用贷款，从逾期或挤占挪用之日起，按罚息利率计收罚息，直到清偿本息为止，遇罚息利率调整分段计息。对贷款逾期或挪用期间不能按期支付的利息按罚息利率按季（短期贷款也可按月）计收复利。如同一笔贷款既逾期又挤占挪用，应择其重，不能并处。”本案中，根据原告提交的贷款详细信息表、扣款回单及罚息计算明细，原告主张罚息部分实际包含本金罚息及罚息复利，原告对逾期贷款本金的罚息再次计算复利（也即计算“罚息复利”）违反上述相应规定且无法律依据，故本院不予确认。故本院认定截至2015年5月7日，被告吴国兵、曾爱红尚欠罚息应为232737.52元（罚息明细表本金罚息之和并扣减已付罚息），2015年5月8日至借款本息还清之日止的罚息则以尚欠贷款本金1472121.98元为基数按逾期利率年利率12.78%计算。《联保体授信合同》约定被告吴国兵、刘彬、万书梅、唐云以“联保体成员”名义及被告铫丰公司、固坤公司、匡茂公司作为“联保体成员”控制企业与原所告签订《联保体授信合同》，约定由原告向个人组成的联保体提供整体授信、联保体成员分别额度授信，并由其他联保体成员对联保体内任一成员的分别额度授信借款提供保证担保。其中，被告曾爱红、陈雪娇、许玻在《联保体授信合同》中虽在合同首部未列为合同当事人，但在“甲方”（联保体成员）处已签字确认，故被告陈雪娇、许玻、曾爱红与被告吴国兵、刘彬、万书梅、唐云共同构成联保体成员。被告吴国兵、曾爱红、刘彬、陈雪娇、万书梅、唐云、许玻互为涉案《联保体授信合同》下联保体成员，被告铫丰公司、固坤公司、匡茂公司为联保体成员指定的控制企业，相互间依约应承担连带保证责任。被告思恩腾公司、张卫平与原告所签订《最高额担保合同》系其真实意思表示，不违反法律规定，合法有效。被告思恩腾公司、张卫平依约应承担连带保证责任。上述保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。被告吴国兵认为其已将贷款转付至案外人范秀桃账户、案外人陈晓鸟账户及涉案贷款实际由被告张卫平及案外人范秀桃使用系被告吴国兵与案外人陈晓鸟、范秀桃的债权债务关系，与本案金融借款合同关系非同一法律关系，故本院对其辩解意见不予采纳。综上，本院依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、由被告吴国兵、曾爱红于判决生效后十五日内偿还原告中国民生银行股份有限公司昆明分行借款本金1472121.98元、截止2015年5月7日的逾期罚息232737.52元，并按罚息利率年利率12.78%计付尚欠贷款本金1472121.98元自2015年5月8日起至款项还清之日止的罚息；二、被告刘彬、陈雪娇、云南铫丰实业有限公司、万书梅、云南固坤商贸有限公司、唐云、许玻、云南匡茂贸易有限责任公司、云南思恩腾生物科技有限公司、张卫平对被告吴国兵、曾爱红以上款项的归还承担连带偿还责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费22786元，由被告吴国兵、曾爱红、刘彬、陈雪娇、云南铫丰实业有限公司、万书梅、云南固坤商贸有限公司、唐云、许玻、云南匡茂贸易有限责任公司、云南思恩腾生物科技有限公司、张卫平承担20980元，由原告自行承担1806元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。本案的申请执行期限为判决生效后二年内。审 判 长 和 蓉人民陪审员 杨 凡人民陪审员 马 琼二〇一七年六月十五日书 记 员 张奕繇