广东省广州市从化区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0184民初2834号原告中国建设银行股份有限公司广州从化支行，所在地：广州市从化区街口街府前路**。法定代表人:王玉新。委托代理人：黄国标，男，汉族，1987年3月17日出生，身份证住址：广州市从化区，系中国建设银行股份有限公司从化支行风险经理。委托代理人：巫张伟，男，汉族，1965年6月19日出生，身份证住址：广州市从化区，系中国建设银行股份有限公司从化支行客户经理。被告杨振文，男，汉族，1967年11月9日出生，，住址：广东省广州市从化区（被羁押从化看守所，未到庭）被告罗慧中，女，汉族，1968年7月12日出生，，住址：广东省广州市从化区委托代理人：唐力峰，广东合拓律师事务所律师。原告中国建设银行股份有限公司广州从化支行诉被告杨振文、罗慧中金融借款合同纠纷一案，本院于2016年7月6日立案受理后，依法由审判员李洁贞适用简易程序于2016年8月22日公开开庭进行了第一次审理。原告代理人黄国标、被告罗慧中代理人唐力峰到庭参加诉讼，被告杨振文未到庭。后由于本案案情复杂，不宜适用简易程序进行审理，于2016年9月28日本案转为普通程序。2016年12月27日，由于被告杨振文涉嫌刑事犯罪被羁押，本案裁定中止诉讼。2017年5月24日，由审判员李洁贞担任审判长，与审判员梁冠宁、人民陪审员骆惠华组成合议庭，公开开庭进行了第二次审理。原告代理人黄国标、被告罗慧中代理人唐力峰到庭参加诉讼，被告杨振文未到庭。本案现已审理终结。原告诉称：被告杨振文为改善居住环境，于2015年4月22日与原告签订《个人住房（商业用房）借款合同》（合同编号：440101738-2012-20150902277），约定由被告杨振文为借款人向原告借款人民币101万元整，用于购买广州市从化区街口街逸泉山庄粤秀二径23号的房产，借款期限21年，即自2015年5月4日起至2036年5月4日止，借款利率执行浮动利率，随中国人民银行公布的基准利率浮动，则本年年利率为5.9%，分252期按月等额归还借款本息，即每月4日归还贷款本息金额合计约6438.82元。原告按合同约定发放贷款后，被告杨振文一直断断续续未能按时偿还贷款到期本息，2016年3月至今已连续拖欠本息合共3期。被告杨振文拖欠原告贷款，不按合同约定履行还款义务的行为，经原告多次电话催收及与借款人被告杨振文预约磋商，被告杨振文均未有整改。根据《个人住房（商业用房）借款合同》的相关协定，被告杨振文的行为已严重违反合同约定，应解除合同。另，被告罗慧中与被告杨振文于1994年1月29日登记结婚，被告杨振文在婚姻存续期间向原告申请贷款，且贷款用于改善居住环境，系夫妻共同债务，因此被告罗慧中应承担共同清偿责任。为维护原告的合法权益，故原告诉讼来院，请求法院判令：1、解除原告与被告杨振文签订的《个人住房（商业用房）借款合同》（合同编号：440101738-2012-20150902277）；2、被告杨振文向原告清偿借款本金990981.56元及截至偿清日止的借款利息（包括贷款正常利息、逾期利息和罚息，截至2016年5月26日，利息合计11554.25元）；被告罗慧中对该笔借款负共同清偿责任；3、本案诉讼费用由被告杨振文、罗慧中承担。原告为证明自己的主张，向本院提交了下列证据：1、被告杨振文结婚证（复印件），拟证明两被告为夫妻关系，借款发生在两被告婚姻关系存续期间的事实。2、《个人住房（商业用房）借款合同》（原件），拟证明原告与被告杨振文之间存在借款关系等事实。3、《中国建设银行个人贷款开立贷款账户通知书》、《个人贷款支付凭证》（原件），拟证明原告方已按照合同约定支付了贷款。4、《中国建设银行个人贷款对账单》（原件），拟证明2016年5月26日时，被告杨振文借款本金余额及逾期还款的情况。5、《个人贷款申请审批表》、两被告征信报告、个人征信合同授权书等（原件），拟证明贷款时，被告杨振文向原告提供结婚证，被告罗慧中有到原告处签订相关文书，而两被告均未提及两被告已离婚的事情，且在配偶栏处有被告罗慧中的签字；原告在中国人民银行征信系统查询时，系统显示两被告婚姻状态为已婚。因此，涉案借款是发生在婚姻关系存续期间，借款应由两被告共同承担。6、房管局的查册表（原件），拟证明根据房管局的查册程序，是要有两被告的证据原件、结婚证原件才可以查到两被告的个人信息，证明当时两被告系在婚姻关系存续期间。7、商品房买卖合同（复印件），拟证明房子的买卖情况，被告杨振文与城建开发房地产公司是在2013年1月4日签约的。8、证明（原件），拟证明城建开发房地产公司要求原告将被告杨振文向原告申请的贷款直接发放到开发商的账户中。9、商品房买卖合同鉴证情况表（复印件），拟证明房管局的程序是要求两被告提供结婚证明才能查询个人信息的。10、查册表（原件），拟证明涉案房屋是一手房，但当时该房已经被查封。被告罗慧中辩称：1、不同意原告解除涉案合同的第1项诉讼请求，因本案的被告杨振文没有按照合同约定还款的原因是涉及犯罪被羁押拘留，导致客观上不能按合同约定还款，不符合解除合同的条件；2、对于诉请第2项，即便解除涉案合同，借款的利息在解除合同前只能按合同约定即正常利率及合同约定罚息来计算，因双方的合同没有约定逾期利息一项，解除后利息的计算只能按照中国人民银行同期同类贷款利率来执行，不应支付罚息和逾期利息；3、本案的债务不是两被告的夫妻共同债务，只是被告杨振文的个人债务，因借款的发生时间在两被告离婚后。本案被告罗慧中并不是涉案合同的担保人，涉案的担保方式为物的担保。被告罗慧中为证明自己的主张，向本院提交了下列证据：1、离婚证（原件），拟证明两被告于2015年2月15日办理了离婚手续。2、离婚协议书（原件），拟证明两被告离婚的时间是在2015年2月15日的事实。被告杨振文未向本院提交答辩意见。被告杨振文在2017年5月23日本院的讯问笔录中确认了在2015年4月22日向原告贷款101万元的事实。经审理查明：2015年4月10日，被告杨振文向原告提出贷款申请，在《个人贷款申请审批表》上借款人及抵押人处签名，被告罗慧中在《个人贷款审批表》上借款人配偶及抵押人配偶处签名。2015年4月22日，原告与被告杨振文签订《个人住房（商业用房）借款合同》（合同编号：440101738-2012-20150902277），约定被告杨振文向原告借款101万元，用于购买广州市从化区街口街逸泉山庄粤秀二径23号房产；借款期限为252个月（自2015年5月4日至2036年5月4日）；贷款利率采用浮动利率，为年利率5.9％;若借款人未在约定期限足额偿还借款本息的，原告有权对逾期未归还的本息计收罚息，罚息利率为在合同所执行贷款利率的水平上上浮50％；贷款采用等额本息还款方法。同时约定被告杨振文以广州市从化区街口街逸泉山庄粤秀二径23号房产为贷款作抵押担保。合同还对违约责任进行了约定，约定若借款人出现未按合同约定按时足额偿还借款本息等情形即构成违约，原告有权采取解除与借款人的借贷关系、对借款人未按时还清的任意一期借款本金及利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的贷款本金和利息）自借款逾期还款之日起按合同约定的借款逾期罚息利率和结息方式计收罚息和复利至拖欠本息全部清偿之日止等救济措施。原告在庭审中称，因上述房产在合同签订前已被查封，未能办理抵押登记。2015年5月4日，原告向被告杨振文发放101万元贷款。贷款发放后，被告杨振文多次未按合同约定按时足额偿还本息。自2016年3月份至原告起诉时，被告杨振文已连续拖欠原告本息合共3期。截止至2016年2月11日，被告杨振文尚欠原告贷款本金990981.56元。原告在庭审中明确，罚息包含逾期本金的罚息和未还利息的罚息（即复利）；主张自2016年7月6日解除合同。另，被告杨振文与被告罗慧中于1994年1月29日登记结婚，于2015年2月15日办理离婚登记。本院认为：本案为金融借款合同纠纷。原告中国建设银行股份有限公司广州从化支行是持有企业法人营业执照，具有从事金融存、贷款业务资格的单位，其与被告杨振文签订的《个人住房（商业用房）借款合同》（合同编号：440101738-2012-20150902277）是双方的真实意思表示，内容并不违反法律规定，合同合法有效。当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务。合同约定贷款期限为自2015年5月4日至2036年5月4日止。在合同履行过程中，原告依约履行了发放贷款的义务，但被告杨振文未按合同约定完全履行还本付息义务，已经构成违约，并达到合同约定的解除条件，故，原告要求自2016年7月6日起解除与被告杨振文签订的《个人住房（商业用房）借款合同》、收回贷款及计收利息有理，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。关于罚息、复利。《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条规定：“三、关于罚息利率问题。逾期贷款(借款人未按合同约定日期还款的借款)罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%…”《中国人民银行人民币利率管理规定》第二十条规定：“…短期贷款(期限在一年以下，含一年)按季结息的，每季度末月的二十日为结息日;按月结息的，每月的二十日为结息日。具体结息方式由借贷双方协商确定。对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率按季或按月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。最后一笔清偿时，利随本清。”根据上述规定，本案双方在借款合同载明的贷款利率水平上加收50%罚息利率的约定符合该规定，本院予以支持。关于复利，根据上述规定，复利仅针对借款期限内不能按期支付的利息，且借款期限内按贷款利率计付，逾期还款后按罚息利率计付。故，原告主张全部按罚息利率计付复利，违反上述规定，应予以调整。本院确认，被告杨振文应自逾期未偿还借期利息之日即2016年2月11日起至2016年7月6日止按《个人住房（商业用房）借款合同》约定的贷款利率计付复利，自2016年7月7日起至还清款项之日止按《个人借款／担保合同》约定的罚息利率计付复利，对原告超出部分的复利请求，本院不予支持。关于被告罗慧中的还款责任问题。被告杨振文与被告罗慧中已于2015年2月15日办理离婚登记。原告与被告杨振文签订《个人住房（商业用房）借款合同》的时间为2015年4月22日，该行为发生在两被告离婚后。被告罗慧中在《个人贷款审批表》上借款人配偶及抵押人配偶处签名，而非借款人。则涉案债务应为被告杨振文的个人债务，而非被告杨振文与被告罗慧中的夫妻共同债务。现原告主张被告罗慧中对上述涉案债务承担共同清偿责任，于法无据，本院不予支持。至于被告罗慧中认为涉案合同不符合解除条件等答辩意见，于法无据，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司广州从化支行与被告杨振文签订的《个人住房（商业用房）借款合同》（合同编号：440101738-2012-20150902277）；二、被告杨振文自本判决发生法律效力之次日起10日内归还原告中国建设银行股份有限公司广州从化支行贷款本金990981.56元，并支付逾期利息、罚息、复利（其中，逾期利息、罚息以990981.56元为基数，自2016年2月11日起按《个人住房（商业用房）借款合同》（合同编号：440101738-2012-20150902277）的约定计付至还清款项之日止；复利以逾期未偿还的借期利息为本金，自2016年2月11日起至2016年7月6日止按《个人住房（商业用房）借款合同》（合同编号：440101738-2012-20150902277）约定的贷款利率计付，自2016年7月7日起至还清款项之日止按《个人住房（商业用房）借款合同》（合同编号：440101738-2012-20150902277）约定的罚息利率计付）；三、驳回原告中国建设银行股份有限公司广州从化支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费13822元、保全费5000元，由被告杨振文负担。（原告已预交）如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状的次日起七日内按不服一审判决部分的上诉请求数额，向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费，逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  李洁贞审 判 员  梁冠宁人民陪审员  骆惠华二〇一七年六月二十九日法官助理岳素萍书记员冯家锐