陕西省咸阳市中级人民法院民 事 判 决 书（2017）陕04民终350号上诉人（原审被告）：张晓娟，女，生于1975年1月15日，汉族，公务员，住陕西省咸阳市杨陵区。委托代理人：杨波，陕西至柔律师事务所律师。被上诉人(原审原告)：陕西杨凌农村商业银行股份有限公司，住所地陕西省杨凌示范区康乐路43号。法定代表人：李林，该公司董事长。委托代理人：黄鸿斌，陕西凌达律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：陈闯，男，生于1976年9月23日，汉族，公务员，住陕西省西安市莲湖区。上诉人张晓娟因与被上诉人陕西杨凌农村商业银行股份有限公司（以下简称杨凌农商行）、陈闯借款合同纠纷一案，不服陕西省咸阳市杨陵区人民法院（2016）陕0403民初422号民事判决，向本院提起上诉，本院依法组成合议庭，公开开庭审理了本案。上诉人张晓娟及其委托代理人杨波，被上诉人杨凌农商行的委托代理人黄鸿斌到庭参加了诉讼。被上诉人陈闯经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。张晓娟上诉请求：1、请求贵院依法撤销(2016)陕0403民初422号民事判决书，在查明事实的基础上依法驳回被上诉人的一审诉讼请求。2、一、二审诉讼费用由被上诉人承担。事实与理由：1、一审对本案关键事实未查清。被上诉人在不具备发放贷记卡的资质条件下，违规发放贷记卡。《借款合同》主文中没有出现附件条款，也没有上诉人签字，上诉人在签署“个人贷款谈话备忘录”时并不知晓陈闯所签借款合同的内容，也没有为此提供任何其它资料，上诉人不应当为未被告知的任何合同及其条款的权利义务所约束，更不应当为此承担合同债务。陈闯是国家公务员，不符合借款发放条件；2、一审适用法律错误。上诉人虽然在《备忘录》中签了字，但是对《备忘录》的具体内容并不知情，《备忘录》第11条仅仅说备忘录是《个人综合（住房按揭、汽车按揭、农户小额信用、农户联保）借款合同》的补充及具有同等法律效力但是并没有明确所谓的《个人综合（住房按揭、汽车按揭、农户小额信用、农户联保）借款合同》的内容，如借款期限，借款金额，利息等等，从这些内容看不出与《借款合同》的关联性，仅凭《备忘录》中有上诉人签字就认定上诉人对《借款合同》内容知晓无法律依据。上述《备忘录》是被上诉人提供的格式条款而且字体一致，粗细一致，并不能说明其尽到了提示义务，也不能说明上诉人对该《备忘录》的内容知情，更不能说明上诉人对《借款合同》的内容知情。该《备忘录》第5条违反《婚姻法》之规定，陈闯与杨凌农商行签订的《借款合同》明确约定借款用途为“个人周转”，依据婚姻法之规定该约定应视为陈闯的个人债务，上诉人依法不应予以偿还，而且诉争的该笔借款是在上诉人与陈闯离婚后发放的，上诉人也没有收益更不应偿还。杨凌农商行辩称：1、一审判决认定本案20万元借款系夫妻共同债务事实清楚，证据确实，被答辩人的上诉理由不能成立。虽然本案的借款合同由陈闯一人签字，但2013年11月6日的个人贷款业务客户谈话备忘录第5条显示，如果你已婚，或在借款合同到期前结婚，根据我国《婚姻法》规定，你履行归还银行贷款及其他相关责任义务均由夫妻双方共同承担。而且在第2条明确告知：你是否自愿在新城支行办理个人贷款业务，该备忘录上有陈闯与上诉人张晓娟的亲笔签名与指印，依法与借款合同具有同等的法律效力。上诉人张晓娟辩称自己虽然在备忘录上签名，但并不知晓借款合同的内容明显有悖常理。该备忘录充分证明陈闯、张晓娟夫妻在当时有共同举债的合意，依法应承担共同偿还银行贷款的责任。《商业银行法》第四条规定“商业银行以安全性、流动性、效益性为经营原则，实行自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束”。据此，富秦家乐卡贷款对象包括有需求的公职人员系银行自主经营的范围，对本案借款合同的效力没有丝毫影响，上诉人所谓不应该给公务人员的辩称显系不能成立。本案借款合同采取“一次核定，随用随贷、余额控制、周转使用”的管理办法。在2013年11月6日借款人陈闯签订借款合同，并于同日夫妻共同签署谈话备忘录后，自同年11月18日起，借款人陈闯一直循环使用该富秦家乐卡，不是在2014年11月18日协议离婚后才使用；2、本案一审判决适用法律正确。《婚姻解释二》第24条规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义行负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”本案的贷款业务客户谈话备忘录证明原审二被告作为夫妻有共同借款的合意，且在离婚前循环使用该贷款，依法更应承担共同偿还的责任。请求二审法院驳回上诉，维持原判。杨凌农商行向一审法院起诉请求：1、判令二被告偿还原告贷款20万元及利息16636.8元（欠息计算截止到2016年1月30日，此后实际给付之日利息按合同约定一并判处）。2、诉讼费用由被告承担。一审法院认定事实：2013年11月6日原告陕西杨凌农村商业银行股份有限公司与被告陈闯签订了陕农信借字【27040308-2013】第107号借款合同，该合同第一条约定：借款最高额度为（大写）人民币贰拾万元，小写200000元。在合同有效期内可随用随贷按期归还，在任一时点借款余额不得超过合同约定的最高额。第三条：借款期限、用途及利率（一）、本合同有效期自2013年11月18日始，至2015年11月17日止。（二）单笔借款期限最长一年，每笔贷款到期日不超过本合同到期日，合同到期前30天不得借款。（三）借款用途：个人周转；（四）借款利率：月利率8.1025%。在合同期内，如遇国家利率调整，每笔借款按借据上标明的利率执行，贷款人无需通知借款人即可按调整后的利率计算利息。未按借据还款日归还借款的，按计收逾期利息，逾期利率在借据利率基础上浮动30%。（五）贷款利息自贷款转入到借款人账户之日起开始计息。（六）借款人每季20日按时付息，借款人不能按时付息的贷款人有权从借款人账户中扣收。第十二条：双方签订合同后，为便于借款人使用贷款和归还贷款本息，借款人可以使用卡号为62×××26的富秦家乐卡办理贷款使用和还本付息。第十四条凭贷款是使用密码和富秦家乐卡办理贷款使用交易所产生的电子信息记录，以及贷款人根据此交易打印的无借款人签字的借款借据均为该项借款有效证明。借款人在放款交易凭证上的签名仅作为认可将贷款转入富秦家乐卡活期主账户金额的辅助措施，不作为风险责任划分的依据。同日，原告杨凌农商行与被告陈闯及被告张晓娟签署了编号为27040308-2013-107号个人贷款业务客户谈话备忘录，该备忘录第5条约定如果您已婚，或在借款合同到期日前结婚，根据我国《婚姻法》规定，您履行归还银行贷款及其他相关责任义务均由夫妻双方共同承担；如您未婚，则由您签订“未结婚声明书”并对所提供的有关声明和资料的真实性负责，否则，视同您不履行合同或终止合同，银行有权宣布提前终止合同，并要求提前收回部分或全部剩余贷款本息，您将承担相应的法律责任，对此，您是否清楚？第9条你是否已婚？第11条约定：您填写这份备忘录是您与我行签订的《个人综合（住房按揭、汽车按揭、农户小额信用、农户联保）借款合同》的补充，与《个人综合（住房按揭、汽车按揭、农户小额信用、农户联保）借款合同》和协议具有同等法律效力。对此，您是否清楚？二被告均在“是“一栏均勾画“√”。同时在借款人（夫妻双方）签名并加盖手印处有被告陈闯、被告张晓娟的签名即捺印。同上在该签字栏上访注明：此份个人贷款客户谈话备忘录由您本人阅读后亲自填写。2014年11月27日被告陈闯用卡号62×××26的富秦家乐卡借款200000元。借款到期日为2015年11月17日。另截止到2016年1月31日二被告拖欠原告利息为16636.8元。2015年11月7日，该笔贷款的本金变更为199999.99元。又查明，被告陈闯与被告张晓娟于2014年11月18日协议离婚。一审法院认为：民事活动应当遵守诚实信用原则，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。本案中，原告杨凌农商行与被告陈闯签订了《借款合同》系双方真实意思表示、不违反法律强制性规定，合法有效。被告张晓娟虽未在借款合同上签字，但同一天其在《个人贷款业务客户谈话备忘录》与被告陈闯一起在借款人（夫妻双方）签名并加盖手印栏处签名并捺印。而该备忘录上注明该份备忘录是借款合同的补充，与借款合同和协议具有同等法律效力，同时二被告亦向原告提供了结婚证、户口本及二人的身份证，故应当视为被告张晓娟在其与被告陈闯夫妻关系存续期间知晓该笔贷款且在办理贷款时被告张晓娟亦未向原告提出该笔借款系被告陈闯个人借款，该笔贷款虽系二被告离婚后发放，但贷款的发放符合双方合同的约定，故该笔贷款应属于夫妻共同债务，对于被告张晓娟辩称其不知该笔贷款且未用于夫妻共同生活的辩称，本院不予采纳。原告杨凌农商行依约在2014年11月27日通过卡号为62×××26的富秦家乐卡向被告陈闯、张晓娟发放了贷款20万元，二被告应按合同约定按时还款付息。根据双方合同约定，单笔借款期限最长一年且每笔贷款到期日不超过本合同到期日即2015年11月17日，月利率8.1025‰，未按借据还款日归还借款的，按计收逾期利息，逾期利率在借据利率基础上浮动30%，故该笔贷款的贷款期限为2014年11月27日至为2015年11月17日，而双方约定的月利率8.1025‰及逾期利息为月利率10.53325‰均未超出法律规定，现贷款期限已过，被告陈闯、张晓娟未按照合同约定履行还本付息的义务，已构成违约，综上对原告杨凌农商行要求被告陈闯、张晓娟共同偿还全部贷款本金199999.99元及利息的诉请，本院予以支持，对于利息截止到2016年1月31日拖欠的利息为16636.8元，从2016年2月1日起按照以199999.99元为本金，按照月息10.53‰算至本判决指定的履行期限届满之日止。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国婚姻法》第四十一条、最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，经本院审判委员会研究决定，判决如下：被告陈闯、被告张晓娟于本判决生效之日起十日内归还原告陕西杨凌农村商业银行股份有限公司贷款本金199999.99元及利息（其中2016年1月31日之前拖欠的利息为16636.8元，2016年2月1日起以月息10.53‰算至本判决指定的履行期限届满之日止）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4550元（原告已预交），由被告陈闯、张晓娟承担。经二审审理查明事实与一审一致，本院予以确认。本院认为，杨凌农商行与陈闯签订借款合同的时间在陈闯与张晓娟夫妻关系存续期间，该借款合同约定有效期为两年，在合同有效期内只要不超过20万元最高额度，可随用随贷按期归还。根据杨凌农商行向法庭提供的视频截图及陈闯、张晓娟与杨凌农商行共同签署的《个人贷款业务客户谈话备忘录》，张晓娟对陈闯与杨凌农商行签订借款合同不但知情，而且承诺共同承担还款义务。张晓娟与陈闯离婚时，涉案借款合同还在有效期内，张晓娟在明知陈闯可依据涉案合同随时从杨凌农商行提取20万元以内借款的情况下，未将双方离婚一事及时告知杨凌农商行，其之前承诺共同还款的意思表示仍然有效，故一审判决对涉案借款认定为夫妻共同债务正确，张晓娟应按《个人贷款业务客户谈话备忘录》的约定承担共同还款义务。综上，原审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费4300元，由上诉人张晓娟承担。本判决为终审判决。审判长 丁 辉审判员 闫亚君审判员 马 莹二〇一七年六月二十六日书记员 赵 丹附相关法律依据：《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；（二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更；（三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判；（四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。