广东省潮州市湘桥区人民法院民 事 判 决 书(2017)粤5102民初50号原告：中国银行股份有限公司潮州分行。住所地潮州市湘桥区潮枫路与潮州大道交叉口。代表人：黄凯。委托诉讼代理人：蔡永庆，该行员工委托诉讼代理人：洪闯法，广东森正律师事务所律师。被告：苏贵诗，男，汉族，1960年3月15日出生，住潮州市潮安区。原告中国银行股份有限公司潮州分行诉被告苏贵诗信用卡纠纷一案，本院2017年1月11日立案受理后，适用普通程序，于2017年6月2日公开开庭进行审理，原告中国银行股份有限公司潮州分行的委托诉讼代理人蔡永庆、洪闯法、被告苏贵诗到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司潮州分行诉称：被告苏贵诗系原告“长城环球通信用卡”客户，卡号62×××32。2013年9月4日，被告同原告签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》，向原告借款350000元，用于购买汽车，分24个月偿还。双方约定原告按被告指示将该借款划至其指定的潮州市长豪汽车贸易有限公司名下账户并为被告办理分期付款业务,被告向原告支付8%分期付款手续费28000元。借款合同同时对双方权利义务进行约定，特别约定如被告违约，应承担原告因实现债权产生的所有费用（包括但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）。同时约定以所购汽车为上述借款抵押保证，并办理抵押登记。后原告根据被告的申请，将借款350000元发放至被告指定的潮州市长豪汽车贸易有限公司名下账户。后被告没有按约还款，至目前尚欠46983.7元（其中本金29166元、利息5950.05元、应收费用11867.65元，利息及滞纳金暂计至2016年8月24日止，以后另计）。现原告请求法院判决如下：1.判令被告立即归还借款46983.7元（其中本金29166元、利息5950.05元、应收费用11867.65元，利息及滞纳金暂计至2016年8月24日止，以后另计）；2.判令原告对被告自愿提供抵押的粤Ｕ×××××号汽车享有优先受偿权。原告中国银行股份有限公司潮州分行为其陈述的事实在法定期限内提供如下证据：1．营业执照、法定代表人身份证明书、法定代表人身份证，证明原告诉讼主体资格。2．身份证，证明被告诉讼主体资格。3．信用卡申请表，证明被告向原告申请开通“中银白金信用卡”的事实。4.《中银信用卡购车分期付款借款合同》、《中银信用卡购车分期付款抵押合同》、《车辆登记证》，证明被告与原告签订了借款合同,约定借款数额、期限及抵押担保的事实。5．借款借据，证明原告根据被告的申请，将借款发放至被告指定的汽车公司账户。6.交易流水记录及欠款明细表，证明被告账户交易流水及欠款明细。7.委托合同，证明委托律师代理催收诉讼业务并约定代理费用的事实。8．公告二份，证明原告通过网站信用卡客户发送公告，告知服务收费及章程的修改调整。9．明细清单及计算公式，证明被告的还款金额及欠款金额及利息、滞纳金的计算过程。被告苏贵诗答辩称，本被告从来没有在中国银行办理信用卡，本被告大概在2013年或2014年有向长豪汽车贸易公司购买一部汽车，在中国银行枫溪分行办理分期付款业务，但是所有的业务是叫本被告手下一个小弟名字叫苏凡（谐音，具体名字不清楚），总的数额应该是按银行所陈述的35万元，后本被告有多次分期付还银行款项，具体数额按照银行交易流水清单为准，本被告现在尚欠银行多少钱本被告不清楚。现原告请求本被告付还的尚欠本金29166元和利息5950.05元本被告同意支付，但对于其请求的滞纳金本被告不同意付还，本被告不同意原告的第二项请求。被告苏贵诗在法定期限内没有提供证据。经过开庭质证，被告苏贵诗不同意在原告提供的上述证据上签名，但当庭确认上述证据中涉及“苏贵诗”的签名均系其本人所签。经审理查明：苏贵诗向中国银行股份有限公司潮州分行申请开通“长城环球通信用卡”，卡号62×××32。2013年9月4日中国银行股份有限公司潮州分行同苏贵诗签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》，约定由中国银行股份有限公司潮州分行提供给苏贵诗持有的信用卡（卡号为62×××32）的分期购车额度350000元给苏贵诗用于购买汽车，分24期付款，手续费28000元，按月付还本金、手续费，第1期付还本金14591元、手续费1167.28元，剩余23期每期各付还本金14583元、手续费1166.64元。结息日为每月24日。按领用合约的约定，延期还款应收取利息，利息按应付未付的本金以日万分之五计算，同时加收以应付未付的本金的5%计算的滞纳金，由中国银行股份有限公司潮州分行按苏贵诗指定将该借款划至潮州市长豪汽车贸易有限公司名下账户并为苏贵诗办理分期付款业务。借款合同还对有关购车分期额度的使用方式、担保方式及双方权利义务等作约定。同日，双方还签订《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，约定由苏贵诗提供其粤Ｕ×××××号汽车为上述借款抵押物。担保范围包括主债权的本金350000元及基于主债权之本金所产生的利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因债务人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用等。上述抵押物依法办理了抵押登记手续。借款合同签订后，中国银行股份有限公司潮州分行将借款350000元发放至苏贵诗指定的潮州市长豪汽车贸易有限公司名下账户。后苏贵诗仅付还中国银行股份有限公司潮州分行部分借款本金320834元，利息2941.84元、滞纳金9457.44元及手续费25666.72元。截至2016年8月24日，苏贵诗尚欠中国银行股份有限公司潮州分行借款本金29166元、利息5950.05元、滞纳金9534.37元、手续费2333.28元。另查明：中国人民银行发出《关于信用卡业务有关事项的通知》“自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金,对于持卡人违约逾期未还款的行为,发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金,以及相关收取方式和标准。……本通知自2017年1月1日起实施。此前人民银行发布的银行卡业务有关规定与本通知不一致的，以本通知为准。”2016年9月27日中国银行在官网发布《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》：为落实《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发（2016）111号）有关规定，丰富客户可选择的信用卡权益、提升服务水平，本被告行取消、调整部分项目，自2017年1月1日起执行，具体如下：……二调整服务收费（11信用卡）“滞纳金”（编号231103006）名称为“还款违约金”，编号不变，收费标准不变……。2016年11月15日中国银行在官网发布《关于启用新自版中国银行信用卡及长城国际卡章程和领用合约的公告》：为了更好地为持卡人服务，本被告行对现有的《中国银行股份有限公司信用卡章程》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《中国银行股份有限公司长城国际信用卡章程》、《中国银行股份有限公司长城国际信用卡领用合约》进行了修订和完善。上述章程合约自2017年1月1日生效，原章程合约同时废止。本院认为：中国银行股份有限公司潮州分行与苏贵诗之间的借贷关系明确,故该借款行为合法、有效。苏贵诗借款后没有依约还款，应承担本案纠纷的民事责任，其尚欠中国银行股份有限公司潮州分行借款本金29166元及应计的利息、滞纳金、手续费应予付还（利息以应付未付的本金按日万分之五计算、滞纳金以最低还款额未还部分的5%计算）。中国银行股份有限公司潮州分行请求苏贵诗支付滞纳金问题，虽然双方原对逾期还款滞纳金有作约定，且中国银行股份有限公司通过官网发布《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》、《关于启用新自版中国银行信用卡及长城国际卡章程和领用合约的公告》，通知该行信用卡客户自2017年1月1日起调整服务收费（11信用卡）“滞纳金”（编号231103006）名称为“还款违约金”，编号不变，收费标准不变，但中国银行股份有限公司潮州分行没有提供证据证明其依照中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》的规定与持卡人协议约定是否收取违约金,以及相关收取方式和标准。现该通知已实施，故本院对中国银行股份有限公司潮州分行要求苏贵诗支付自2017年1月1日起的还款违约金的请求本院不予支持。苏贵诗提供其所有的粤Ｕ×××××号汽车为上述借款抵押物，并办理抵押登记手续，依照《中华人民共和国担保法》第三十三条“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”、第四十一条“当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。”的规定，《中银信用卡购车分期付款抵押合同》成立并生效。中国银行股份有限公司潮州分行请求对上述汽车享有优先受偿权理由充分，应予支持。苏贵诗的抗辩理由不成立。综上所述，依照《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、《中华人民共和国民法通则》第九十条“合法的借贷关系受法律保护”、第一百零六条第一款“公民、法人违反合同或者不履行其他义务的，应当承担民事责任”、第一百零八条“债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还的，由人民法院判决强制偿还”的规定，判决如下：一、被告苏贵诗应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告中国银行股份有限公司潮州分行借款本金29166元及应计利息、手续费、滞纳金（计至2016年3月26日止，利息为5950.05元、滞纳金9534.37元、手续费2333.28元；自2016年3月27日起至本判决确定还款之日止，利息以本金29166元按日万分之五另计。自2016年3月27日起至2016年12月31日止滞纳金以最低还款额未还部分的5%另计，自2017年1月1日起不计滞纳金）；二、原告中国银行股份有限公司潮州分行对被告苏贵诗所有的粤Ｕ×××××号汽车享有优先受偿权；三、驳回原告中国银行股份有限公司潮州分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费人民币1222元，由被告苏贵诗负担，并应于本判决发生法律效力之日起五日内向本院交纳。服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省潮州市中级人民法院。审 判 长  谢泽芬人民陪审员  李潮生人民陪审员  李伟松二〇一七年六月十九日书 记 员  谢奕玫