云南省昆明市西山区人民法院民 事 判 决 书（2016）云0112民初8352号原告：中国农业银行股份有限公司昆明滇池国家旅游度假区支行。委托代理人：张传刚、侯俊，云南聿展律师事务所律师，特别授权代理。被告：陈韵卓，女，汉族。被告：杨桦，女，汉族。被告：赵晓军，男，汉族。原告中国农业银行股份有限公司昆明滇池国家旅游度假区支行诉被告陈韵卓、杨桦、赵晓军金融借款合同纠纷一案，本院于2016年11月15日立案受理后，依法适用普通程序，于2017年5月31日公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司昆明滇池国家旅游度假区支行的委托代理人张传刚、侯俊，被告赵晓军到庭参加了诉讼，被告陈韵卓、杨桦经本院合法传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司昆明滇池国家旅游度假区支行（以下简称度假区支行）向本院提出诉讼请求：1、解除原告与陈韵卓签订的《个人购房担保借款合同》；2、被告陈韵卓立即偿还原告截至2016年10月14日止的逾期本金14584.61元、逾期利息11051.51元、罚息283.4元以及被告偿还未到期本金731662.6元及至实际清偿日止的利息、罚息、复利（按照合同约定利率上浮50%）；3、被告杨桦、赵晓军对被告陈韵卓的上述欠款承担连带保证责任；4、原告享有对被告陈韵卓设立的抵押物拍卖、变卖所得价款优先受偿期；5、三被告共同承担原告为实现债权所支出的律师费30303元；6、由三被告承担本案的全部诉讼费。庭审中，原告放弃第一项诉讼请求，即解除原告与陈韵卓签订的《个人购房担保借款合同》。事实和理由：被告于2012年2月17日向原告申请贷款用于购买住房，并于2012年2月27日签订《个人购房担保借款合同》，约定：原告向被告发放890000元借款，期限为240个月。合同签订后，原告依约发放了890000元资金给被告使用，但被告从2016年6月起没有按期归还贷款本息，尚欠逾期本金14584.61元、逾期利息11051.51元、罚息283.4元。原告与被告签订的《个人购房担保借款合同》中含有抵押条款，约定：被告以其所购昆明市滇池卫城H4区27幢3单元102号房屋进行抵押，并依法办理了抵押登记，领取了他项权利证书，抵押担保范围为借款合同项下所发生的全部债务。被告杨桦、赵晓军出具共同还款承诺书，承诺承担共同还款义务。现原告以三被告欠付本息为由，诉至人民法院。被告赵晓军辩称：赵晓军认可借款的事实，但没有归还过借款，也不清楚欠付原告的金额。被告陈韵卓、杨桦经本院公告送达起诉状副本和开庭传票，无正当理由未到庭参加诉讼，亦未提出书面答辩意见。原告度假区支行为支持其诉讼主张，向本院提交营业执照、金融许可证、法定代表人身份证明书及身份证、三被告身份证及户口证明、结婚证、陈韵卓无婚姻登记证明、三被告收入证明、个人信贷业务申请表、个人购房面谈笔录、《个人购房担保借款合同》、《公证书》、他项权利证书、共同还款承诺书、个人借款凭证、对账明细表、律师费发票。被告赵晓军对原告提交的上述证据予以认可。被告赵晓军未向本院提交证据。对于原告提交的证据，被告陈韵卓、杨桦经本院合法传票传唤，未到庭应诉，视为放弃对原告所提交证据发表质证意见的权利。同时原告提交的证据来源、形式合法，且相互印证、形成锁链，本院予以采信。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2012年2月27日，原告（贷款人）与被告陈韵卓、杨桦（借款人）签订《个人购房担保借款合同》，约定：“被告陈韵卓、杨桦向贷款人借款890000元用于购买位于昆明市滇池卫城H4区27幢3单元102号房屋，建筑面积：89.37平方米，套内建筑面积：75平方米，购房合同编号：NKM0026950228；借款期限：240个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准；本合同适用浮动利率，即以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础；借款期间遇到中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整；借款人向原告作出不可撤销的申请并授权原告将全部借款直接划入以下账号：户名：昆明万达房地产有限公司、开户行：农行、账号：24×××04；还款方式为：等额本息还款，还款周期为一个月，每期末月的借款发放日对应日为还款日，还款账号：24×××38；本合同项下借款采用阶段性保证和抵押的担保方式，由昆明万达房地产有限公司提供阶段性保证担保；陈韵卓提供位于昆明市滇池卫城H4区27幢3单元102号房屋用于本案借款890000元的抵押担保，本次抵押房地产暂作价1272203元；借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）；借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用；为担保本次债务的履行，借款人自愿将位于昆明市滇池卫城********房屋抵押给贷款人；抵押人与抵押物共有人同意以本合同所列财产担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用，若本合同约定抵押房地产的权属证书尚未办妥，则房地产权属证书编号等尚不能确定内容在本合同签订时不需要填写。”赵晓军作为借款人在《个人购房担保借款合同》上签字，陈韵卓作为担保人在该份《个人购房担保借款合同》上签字。2012年3月1日，云南省昆明市明信公证处对上述《个人购房担保借款合同》进行公证。2012年2月27日，原告向被告陈韵卓发放贷款890000元，个人借款凭证载明：“到期日期：2032年2月26日，执行利率：7.05%，逾期利率：10.575%，共同借款人：杨桦。”2014年10月21日，被告陈韵卓就上述抵押房屋办理了抵押登记，原告取得度假区红塔东路12号滇池卫城H4区27幢3单元1层102室房屋的他项权利证。另外，2017年2月17日，被告陈韵卓向原告出具《个人购（建）房担保借款收取委托书》及《同意房产抵押承诺书》，表示因购买位于昆明市滇池卫城H4区27-3-102号房产，委托原告从售房人处代领房地产权利证书，在未办妥正式抵押登记手续前，房地产权利证书由原告保管。并将上述房产作为其向原告借款的抵押担保。同日，被告杨桦、赵晓军向原告出具《共同还款承诺书》，载明：“借款人陈韵卓因购买滇池卫城锦尚27-3-102号房产向原告申请个人住房贷款890000元，由于还款能力不足，杨桦、赵晓军愿以家庭收入为其担保，共同承担还款义务，并保证贷款本息按时偿还。”庭审中，原告认可被告陈韵卓归还本金143752.79元、利息231111.02元，自2016年6月起出现违约情况。被告赵晓军认为其与被告杨桦已经离婚，并且没有夫妻共同财产，不应承担还款责任。本院认为：原告与被告陈韵卓签订的《个人购房担保借款合同》系原被告真实意思表示，内容不违反法律及行政法规的强制性规定，故该合同合法有效，各方应按约履行。对于原告主张被告陈韵卓归还借款本金746247.21元及截止至2016年10月14日的逾期利息11051.51元、罚息283.4元以及自2016年10月15日起至实际清偿之日止的利息、罚息、复利的诉讼请求。原告已按约向被告陈韵卓发放了贷款890000元，被告陈韵卓即应按约按期足额向原告归还借款。虽然本案借款清偿期尚未届满，但根据《个人购房担保借款合同》的约定，借款人未按期足额偿还借款的，原告有权提前收回已发放贷款。被告未提交证据证明其归还借款的金额，故本院对原告认为被告陈韵卓自2016年6月起未按照约定向原告归还款项予以采信。原告有权要求被告陈韵卓立即归还借款本息。根据原告提交的对账明细表可知被告陈韵卓未归还借款本金746247.21元，故对于原告要求被告陈韵卓归还借款本金746247.21元及截止至2016年10月14日的逾期利息11051.51元、罚息283.4元以及自2016年10月15日起至实际清偿之日止的利息、罚息、复利的主张，本院予以支持。对于原告主张的律师费30303元，符合《个人购房担保合同》的约定，但由于上述金额过高，故本院酌情支持25000元。对于被告杨桦、赵晓军的责任，由于杨桦、赵晓军在《个人购房担保合同》中借款人处签字，其二人应系共同借款人。结合《共同还款承诺》中杨桦、赵晓军向原告承诺其二人对于上述债务承担共同还款责任，以及《个人借款凭证》中载明共同借款人杨桦，可知被告杨桦、赵晓军与原告之间并未建立保证关系，其应当作为共同借款人对上述债务承担偿还责任。对于原告主张对位于昆明市滇池卫城H4区27幢3单元102号房屋享有拍卖、变卖所得价款优先受偿权的诉讼请求，根据《个人购房担保合同》的约定被告陈韵卓提供位于昆明市滇池卫城H4区27幢3单元102号房屋作为其与原告借款的抵押担保，并办理了抵押登记。故原告有权就上述债务享有对度假区红塔东路12号滇池卫城H4区27幢3单元1层102室的优先受偿权。虽然被告陈韵卓、杨桦经本院送达起诉状副本及开庭传票未到庭应诉，但鉴于本案事实清楚、证据充分，依法可缺席判决。据此，根据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告陈韵卓、杨桦、赵晓军于本判决生效后十日内归还原告中国农业银行股份有限公司昆明滇池国家旅游度假区支行借款本金746247.21元及截止至2016年10月14日的逾期利息11051.51元、罚息283.4元以及自2016年10月15起日至借款实际还清之日止的利息、罚息、复利（借款利率为中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率，罚息利率为借款执行利率基础上上浮50%，借款期内产生的复利利率为借款执行利率，借款到期后产生的复利利率为执行利率基础上上浮50%）。二、被告陈韵卓、杨桦、赵晓军于本判决生效后十日内支付原告中国农业银行股份有限公司昆明滇池国家旅游度假区支行律师代理费25000元。三、如被告陈韵卓、杨桦、赵晓军不履行第一项、第二项判决内容，原告中国农业银行股份有限公司昆明滇池国家旅游度假区支行享有以度假区红塔东路12号滇池卫城H4区27幢3单元1层102室（房屋他项权证：201445826）折价或者拍卖、变卖该财产后所得价款优先受偿的权利。四、驳回原告中国农业银行股份有限公司昆明滇池国家旅游度假区支行其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费11678元（原告已预交），由被告陈韵卓、杨桦、赵晓军承担（此款于本判决生效之日起十日内支付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。双方当事人均服判决的，本判决即发生法律效力，若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可以在本判决规定的履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行。申请强制执行的期限为两年。审 判 长 吴 娴人民陪审员 何 云人民陪审员 汤池琼二〇一七年六月七日书 记 员 温晓兰