湖北省武汉市武昌区人民法院民 事 判 决 书（2016）鄂0106民初6111号原告：中国工商银行股份有限公司武汉水果湖支行，住所地：武汉市武昌区东湖路65号。负责人：张旭，该行行长。委托代理人：何昊，该行职员。委托代理人：谢心怡，该行职员。被告：向峰，男，1975年12月6日出生，汉族，住湖北省孝感市开发区。被告：胡莉，女，1977年12月24日出生，汉族，住湖北省孝感市开发区。原告中国工商银行股份有限公司武汉水果湖支行（以下简称工行水果湖支行）与被告向峰、胡莉借款合同纠纷一案，本院于2016年11月3日受理后，本案由审判员陶冲祥担任审判长，与人民陪审员谢莎、孙艳萍组成合议庭公开开庭进行了审理。原告工行水果湖支行的委托代理人何昊到庭参加了诉讼，被告向峰、胡莉经本院合法传唤,未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告工行水果湖支行向本院提出的诉讼请求为：一、请求判令被告向峰、胡莉向原告一次性偿还贷款本金余额3242498.3元及至归还之日按合同约定标准计付的利息、罚息、复利（截至2016年8月22日，欠积利息144656.71元）；二、请求判决原告就被告所购买的抵押物东湖生态旅游风景区欢乐大道166号纯水岸东湖二期（A-8、A-11)T37栋32层2室房屋享有优先受偿权；三、请求判决被告承担本案诉讼费、保全费和原告为实现上述债权所支付的其他费用。事实和理由：2014年5月18日，借款人向峰、胡莉与我行签订《个人购房借款/担保合同》，向我行借款349万元用于购买房屋，该笔贷款以向峰、胡莉所购的东湖生态旅游风景区欢乐大道166号纯水岸东湖二期（A-8、A-11)T37栋32层2室房屋做抵押，我行已办理上述房屋抵押手续，并取得期房抵押证明，证号：武房期景字第2014000160号，合同签订后，我行依约发放了全部贷款。但截至2016年8月22日，借款人向峰、胡莉已经连续10个月未按照合同约定还本付息，贷款余额3242498.3元，欠积利息144656.71元，合计3387155.01元。根据合同第十四条违约及违约责任第14.1款第L项：“借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息”的约定，借款人向峰、胡莉的行为已经违反合同约定，构成违约，给原告造成重大损失，现原告为了维护自身的合法权益，特提起诉讼。原告工行水果湖支行为支持其诉讼请求，提供了以下证据：1、《个人购房借款/担保合同》，个人借款凭证复印件，证明原告与被告向峰、胡莉签订借款合同，并依约将贷款349万元发放至指定账户；2、期房抵押证明复印件，证明被告以其所购的抵押物东湖生态旅游风景区欢乐大道166号纯水岸东湖二期（A-8、A-11)T37栋32层2室房屋为上述贷款提供抵押并办理抵押登记，原告取得房屋他项权证，并就上述房产享有优先受偿权。3、被告向峰、胡莉身份证及婚姻证明复印件，证明被告向峰、胡莉身份及贷款时婚姻状况。4、银行借款本息明细清单，证明截止2016年8月22日，贷款余额3242498.3元，欠积利息144656.71元，合计3387155.01元。两被告均未到庭参加诉讼，也未提供口头和书面答辩意见及相关证据，视为放弃答辩、质证权。经庭审举证、质证，并结合当事人陈述，本院确认如下事实：被告向峰与被告胡莉系夫妻关系。2014年5月18日，原告工行水果湖支行与被告向峰、胡莉签订了编号为“工行水果湖支行03202000592014一手贷0000713号”《个人借款/担保合同》，合同约定：被告向峰、胡莉为购买住房共同向原告工行水果湖支行借款人民币349万元，借款期限为20年（自2014年5月22日至2034年5月22日止），还款方式为按月等额本息还款法（按月计息），还款日与贷款实际发放日相对应，无对应日的，当月最后一日为还款日。最后一期还款日为贷款到期日，借款人应从贷款发放的次月开始还款。借款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮15%确定，据此确定的利率以借款凭证记载（4.9%）为准，并按下列公式换算：月利率=年利率／12，日利率=年利率／360。贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）上浮15%确定并执行新的利率。关于罚息的约定：借款人未按合同约定日期（包括被宣布立即到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收罚息。罚息利率在合同约定的贷款利率基础上加收30%确定。贷款利率进行调整的，利率调整后，罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致。借款人未按合同约定使用贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率在合同约定的贷款利率基础上加收30%确定。关于复利的约定：对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。关于费用的约定：订立和履行本合同所需的登记、公证、评估等费用，以及由于借款人和担保人没有按照合同约定履行各自的义务，贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担。借款人承诺承担贷款人为实现本合同项下债权而产生的费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等。关于违约的约定：14.1发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约:A借款人未完全、适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任；G、借款人的其他任何债务在到期（包括被宣布提前到期）后未予清偿，或者借款人不履行其应当承担的担保责任或其他义务，已经或可能影响借款人在本合同项下义务的履行的；M、本笔贷款存续期间内，借款人在与中国工商银行签订的其他借款合同项下违约的；N、影响贷款本息按期足额偿还的其他情形；L、借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息的；14.2借款人发生14.1条约定的违约情形的，贷款人有权采取下列一项或多项措施：（4）宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；（5）解除本合同。合同第十八条抵押物18.1事项约定，抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》。《抵押物清单》作为本合同的附件，与本合同具有同等法律效力。被告向峰、胡莉为上述349万元贷款以其所有的位于武汉市东湖生态旅游风景区欢乐大道166号纯水岸东湖二期（A-8、A-11)T37栋32层2室房产向工行水果湖支行提供抵押担保，若发生贷款到期（包括被宣布提前到期），借款人未予清偿等情形的，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿或按约定的其他方式处理；双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押物。合同签订后，被告向峰、胡莉于2014年5月21日办理了上述房屋的抵押登记手续【期房抵押证号：武房期景字第2014000160号】。2014年5月22日，原告工行水果湖支行依约向被告向峰、胡莉发放全部贷款349万元，贷款发放日的执行利率为4.9%。被告向峰、胡莉依约偿还部分贷款及支付部分利息后，未依约偿还贷款及支付利息。原告工行水果湖支行历史明细表显示：被告向峰从2015年9月22日至2016年12月22日就未每月正常偿还贷款及支付利息，2016年1月22日至2016年8月22日未偿还贷款及支付利息，积欠利息合计144656.71元，2016年执行的年利率为4.9%。庭审中原告认可，被告向峰、胡莉尚欠贷款本金3242498.3元，并自称，截至2016年8月22日，被告已积欠利息144656.71元，积欠应偿还贷款本金145123.39元。本院认为，原告工行水果湖支行与被告向峰、胡莉签订《个人借款/担保合同》，系双方当事人真实意思表示，内容未违反法律、法规的强制性规定，合法有效，对双方当事人均具有法律约束力，合同双方当事人应当按照合同的约定，各自履行自己的义务。原告工行水果湖支行依约向被告向峰、胡莉发放了349万元贷款，被告仅依约履行了部分还本付息义务，未全部履行义务，被告构成违约。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取不救措施或者赔偿损失等违约责任。”第一百九十六条：“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。”和第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，原告依据合同约定有权宣布上列合同项下未偿还的借款立即到期，要求被告立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息和其他费用，被告向峰、胡莉尚欠贷款本金3242498.3元及截至2016年8月22日已积欠利息144656.71元，原告工行水果湖支行要求被告向峰、胡莉一次性偿还贷款本金余额3242498.3元及利息144656.71元的请求，本院予以支持。原告工行水果湖支行与被告向峰、胡莉在《个人借款/担保合同》约定：“借款人未按合同约定日期（包括被宣布立即到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收罚息。”、“对借款人未按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。”被告依约履行还本付息义务，符合合同约定的违约情形，依照《中华人民共和国合同法》第一百一十四条第一款：“当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。”及第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”规定，被告应当根据合同约定向原告支付2016年8月23日至实际清偿之日止的罚息及复利，即以3242498.3元为基数，按年利率4.9%×（1+30%）=6.37%标准计算。原告工行水果湖支行要求被告向峰、胡莉支付至实际清偿之日的罚息和复利的请求，本院只支持其合理部分。被告向峰、胡莉以其所有的位于武汉市东湖生态旅游风景区欢乐大道166号纯水岸东湖二期（A-8、A-11)T37栋32层2室的房产向原告工行水果湖支行提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，原告工行水果湖支行取得了对上述房产的担保物权。依照《中华人民共和国物权法》第一百七十条：“担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外”的规定，因被告向峰、胡莉未能履行到期还本义务，原告要求就被告所有的抵押物武汉市东湖生态旅游风景区欢乐大道166号纯水岸东湖二期（A-8、A-11)T37栋32层2室房屋享有优先受偿权的请求，本院予以支持。综上，根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第第一百一十四条第一款、第一百九十六条、二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条的规定，判决如下：一、被告向峰、胡莉在本判决生效之日起十五日内向原告中国工商银行股份有限公司武汉水果湖支行偿还借款本金3242498.3元及利息144656.71元；二、被告向峰、胡莉向原告中国工商银行股份有限公司武汉水果湖支行支付自2016年8月23日至实际偿还借款本息之日止的罚息及复利（按本金3242498.3元和年利率6.37%标准计算）；三、原告中国工商银行股份有限公司武汉水果湖支行对武汉市东湖生态旅游风景区欢乐大道166号纯水岸东湖二期（A-8、A-11)T37栋32层2室房屋【期房抵押证号：武房期景字第2014000160号】拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司武汉水果湖支行的其他诉讼请求。本案案件受理费33897元，公告费650元，合计34547元，由被告向峰、胡莉共同承担（此款原告已垫付，由被告连同上述款项一并支付给原告）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。上诉人在提交上诉状时按照《诉讼费用交纳办法》（国务院令第481号）的规定预交案件受理费，款汇武汉市中级人民法院，户名：湖北省武汉市中级人民法院；账户：17×××67；开户行：农行武汉市民航东路支行832886。上诉人在上诉期满后七日内未预交诉讼费的，按自动撤回上诉处理。发生法律效力的民事判决、裁定、调解书，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。申请执行的期限为二年。逾期不申请的，即丧失向法院申请强制执行的权利。审 判 长  陶冲祥人民陪审员  谢 莎人民陪审员  孙艳萍二〇一七年六月二十八日法官 助理  王 聪书 记 员  李 璟