广东省中山市第二人民法院民 事 判 决 书（2017）粤2072民初3705号原告：中国银行股份有限公司中山南头支行，住所地广东省中山市。主要负责人：刘小天，行长。委托诉讼代理人：曾涛，广东东方昆仑律师事务所律师。委托诉讼代理人：符健，广东东方昆仑律师事务所律师助理。被告：黄敏玲，女，1984年5月14日出生，汉族，住广东省惠州市。被告：黄锦荣，男，1982年6月11日出生，汉族，住广东省惠州市。被告：中山市宏悦房地产开发有限公司，住所地广东省中山市，法定代表人：潘韵松，董事长。委托诉讼代理人：廖泓冰，该公司的法务人员。原告中国银行股份有限公司中山南头支行与被告黄敏玲、黄锦荣、中山市宏悦房地产开发有限公司（以下简称宏悦公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2017年3月31日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人曾涛、被告宏悦公司的委托诉讼代理人廖泓冰到庭参加了诉讼。被告黄敏玲、黄锦荣经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告黄敏玲签订的《个人一手住房贷款合同》（合同编号JG7IAA20150×××）；2.判令被告黄敏玲立即归还贷款本金505672.71元及利息、罚息（利息、罚息暂计至2017年3月14日止分别为6036.28元、69.92元，从2017年3月15日起至借款清还之日止按合同约定和中国人民银行规定的同期逾期贷款利率计付）；3.判令被告黄敏玲偿付原告为追索上述贷款本息而支付的律师费29226.91元；4.判令原告对处置被告黄敏玲提供的抵押房地产（中山市南头镇××香××名门花园××房）所得款项在上述款项范围内享有优先受偿权；5.判令被告黄锦荣、宏悦公司对被告黄敏玲的上述债务承担连带清偿责任；6.本案诉讼费用由三被告负担。事实和理由：原告于2015年4月27日与被告黄敏玲签订《个人一手住房贷款合同》，约定由原告发放贷款给被告黄敏玲，用于购买中山市南头镇××香××名门花园××房，金额为522000万元，期限为300个月。被告黄敏玲应从贷款发放的次月起逐月还款，上述房地产抵押给原告作为偿还欠款的保证。原告对合同的签订办理了见证，后原告履行了放贷义务，但被告黄敏玲从2017年1月4日开始未依约按月供款归还贷款本息给原告，已经连续欠款3期。被告黄敏玲与被告黄锦荣系夫妻关系。原告认为其与被告黄敏玲、宏悦公司签订的《个人一手住房贷款合同》系合法有效的，并办理合同真实性的见证。被告黄敏玲已欠原告供楼款3期，按照贷款合同通用条款第三条的约定，如被告未按期归还贷款本息，原告有权书面解除合同，提前收回贷款并按合同约定处分抵押物，原告拥有解除上述合同和处分抵押物的权利。原告为追讨欠款进行诉讼而支付的律师费属于在贷款合同通用条款第三条的约定催收贷款本息及有关费用而发生的费用，由被告偿付原告支付的律师费符合合同的约定。原告与被告黄敏玲在中山市房产管理交易中心对中山市南头镇××香××名门花园××房的房地产办理了抵押登记手续，故原告对上述房地产拥有优先受偿权。原告为维护其自身合法权益，特诉至本院。庭审中，原告变更上述第2项诉讼请求为判令被告黄敏玲立即归还贷款本金503715.28元、截止至2017年5月5日的利息4597.16元、罚息78.4元及从2017年5月6日起计付至全部贷款归还之日止的利息、罚息。被告黄敏玲、黄锦荣在法定期限内没有提交任何书面答辩意见及证据。被告宏悦公司辩称，被告黄敏玲、黄锦荣已经提供抵押物作为原告向其发放借款的担保，根据法律规定，被告宏悦公司只对抵押物不足清偿的部分承担连带清偿责任。根据担保法第二十八条“同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任”及物权法第一百七十六条“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿”的法律规定，同一债权既有保证又有物的担保，且物的担保是由债务人自己提供的，则保证人对物的担保以外的债务承担保证责任。即债权人应当就物的担保实现债权，在处分该担保物后，如还不能全额清偿债权的，保证人才承担担保清偿责任。本案中，被告黄敏玲、黄锦荣作为债务人已经提供了其位于中山市南头镇××香××名门花园××房作为其向原告的抵押担保，并办理了抵押登记。因此，应当先依法处分上述抵押物，如抵押物不能全部清偿原告的债权，被告宏悦公司对不足清偿部分承担连带清偿责任。本院经审理认定事实如下：2015年4月27日，原告（贷款人）与被告黄敏玲（借款人、抵押人）、被告宏悦公司（保证人）签订了一份《个人一手住房贷款合同》（含附件一：特别签订条款、附件二：个人一手住房贷款合同通用条款），约定：借款人向贷款人借款522000元用于购买其位于中山市南头镇××香××名门花园××房；贷款期限为300个月；本合同项下的贷款利率为浮动利率，贷款利率的参考利率选择中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率，在首次定价日的贷款利率基础上下浮2%，在重新定价日的贷款利率基础上下浮2%；每12个月为一个浮动周期，按月付息，还款方式采取等额本息还款方式；借款人应自发放贷款后首期还款日开始按期还款，借款人与贷款人约定适用的还款周期；利息按贷款人适用的计息方式计算，具体付息方式以实际放款日确定的还款计划为准；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%；贷款支付方式为受托支付，由贷款人支付至被告宏悦公司的中国银行账号65×××39；抵押人以本合同项下贷款所购房屋（位于中山市南头镇××香××名门花园××房）向贷款人提供抵押担保；如抵押人以本合同项下贷款所购房屋提供抵押，则本担保项下担保范围为本合同项下的全部债务，包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用；在担保责任发生后，借款人不履行到期债务或者发生本合同约定的实现抵押权的情形，贷款人可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先清偿本合同项下的债务，协议不成的，贷款人有权依法请求人民法院拍卖、变卖抵押物；处分抵押物所得款项在优先支付抵押物处分费用和本合同项下借款人应偿付给贷款人的费用后，用于清偿本合同项下贷款；出现下列事件之一即构成或视为借款人或抵押人在本合同项下违约：……（2）未按期归还贷款本息或应支付的其他费用……；出现前述规定的违约事件时，贷款人有权分别或同时采取下列措施：……（2）宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期……（5）终止或解除本合同，全部、部分终止或解除借款人或抵押人与贷款人之间的其他合同……（6）要求借款人或抵押人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失等；保证人应按照本合同的约定承担连带保证责任，本合同项下保证期间为借款人债务履行期届满（包括贷款提前到期的情形）之日起两年；若主债务为分期履行的，则保证期间为自本合同生效之日起至最后一期债务履行期届满之日后两年；若保证人提供阶段性连带责任保证的，则自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再承担新的保证义务和责任，但对于该日之前已到期的本合同项下债务，以及该日之前发生保证人或借款人违约而引起的本合同项下的债务，保证人仍应承担相应的违约责任或保证责任；主债务在本保证下之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响贷款人本保证项下的任何权利及其行使；本合同贷款人与借款人解除本合同或者使本合同提前到期的，保证人对于本合同项下已发生的债务承担担保责任等内容。上述合同签订后，原告依约向指定的被告宏悦公司的银行账户支付了贷款522000元。2015年5月11日，被告黄敏玲名下的位于中山市南头镇××香××名门花园××房[合同编号HTN2015009×××]办理了抵押登记备案于原告名下，抵押证号为易房抵字第××号。被告黄敏玲贷款后，从2017年1月4日起已连续多期没有按时足额偿还贷款本息。后原告以被告黄敏玲逾期还款构成违约为由诉至本院，请求判如所请。另查，原告为实现本案债权支出了律师费29226.91元。又查，被告黄敏玲与被告黄锦荣于2004年11月10日登记结婚。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。原告与被告黄敏玲签订的《个人一手住房贷款合同》（含附件一特别签订条款、附件二个人一手住房贷款合同通用条款），系双方的真实意思表示，内容没有违反法律及行政法规的强制性规定，合法有效，受法律保护，双方应予恪守。合同签订后，原告依约将被告黄敏玲的贷款522000元支付至指定的被告宏悦公司的银行账户，但被告黄敏玲从2017年1月4日起已连续多期没有按时足额偿还贷款本息。根据合同关于借款人未按期归还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期并终止或解除本合同的约定，被告黄敏玲的上述行为已构成违约，应承担相应的违约责任，原告有权提前收回被告黄敏玲的剩余贷款本金并要求其支付利息、罚息及解除本合同。故原告请求被告黄敏玲清偿截至2017年5月5日的贷款本金503715.28元、利息4597.16元、罚息78.4元及2017年5月6日起至实际清偿之日止的利息、罚息并解除双方签订的本合同，符合合同约定及法律规定，本院依法予以支持。关于律师费的问题。因被告黄敏玲未按期归还贷款本息构成违约，导致原告诉至本院实现债权，支出了律师费29226.91元，提供了律师费发票及民事委托代理合同证明，本院予以认定。根据合同关于借款人违约的，贷款人有权要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失的约定，该律师费29226.91元应由被告黄敏玲承担。故原告请求被告黄敏玲支付律师费29226.91元，符合合同约定及法律规定，本院依法予以支持。关于抵押担保的问题。被告黄敏玲在合同上签字自愿以其名下的位于中山市南头镇××香××名门花园××房对本合同项下的借款本金、利息、罚息承担担保责任，并办理了抵押备案登记，现被告黄敏玲未按期归还贷款本息构成违约。根据合同关于借款人不履行到期债务，贷款人可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先清偿本合同项下的债务，协议不成的，贷款人有权依法请求人民法院拍卖、变卖抵押物，处分抵押物所得款项在优先支付抵押物处分费用和本合同项下借款人应偿付给贷款人的费用后，用于清偿本合同项下贷款的约定。原告对被告黄敏玲名下的位于中山市南头镇××香××名门花园××房以折价、拍卖、变卖所得价款就其上述欠款范围内享有优先受偿权。关于被告黄锦荣责任承担的问题。依据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”本案债务发生于被告黄敏玲、黄锦荣婚姻关系存续期间，依法应按夫妻共同债务处理，两被告未能提供证明上述债务为被告黄敏玲所负个人债务以及属于婚姻法第十九条第三款规定情形，被告黄锦荣应对该债务承担连带清偿责任。因此，原告要求被告黄锦荣对被告黄敏玲的债务承担连带责任，理据充分，本院予以支持。关于被告宏悦公司的责任问题。被告宏悦公司在合同上自愿签字盖章对被告黄敏玲合同项下的贷款承担连带担保责任，但并没有约定保证担保的范围，故被告宏悦公司对应对被告黄敏玲合同项下的全部债务承担担保责任，现被告黄敏玲未按期归还贷款本息构成违约，被告宏悦公司应承担保证责任。另，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条关于“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不能履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权。……”的规定及合同关于主债务在本保证之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响贷款人本保证项下的任何权利及其行使的约定，故被告宏悦公司主张其应对抵押物不足清偿的部分承担连带清偿责任的抗辩意见，理据不足，本院不予支持。现原告要求被告宏悦公司对被告黄敏玲的债务承担连带责任，符合约定及法律规定，本院予以支持。被告黄敏玲、黄锦荣经本院合法传唤没有到庭参加诉讼，视为其自动放弃质证和抗辩等权利，但不影响本案的判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司中山南头支行与被告黄敏玲、被告中山市宏悦房地产开发有限公司于2015年4月27日签订的《个人一手住房贷款合同》（合同编号JG7IAA20150×××、含附件一：特别签订条款、附件二：个人一手住房贷款合同通用条款）；二、被告黄敏玲、黄锦荣于本判决生效之日起7日内向原告中国银行股份有限公司中山南头支行连带清偿截至2017年5月5日的贷款本金503715.28元、利息4597.16元、罚息78.4元及2017年5月6日起至实际清偿之日止的利息、罚息[利息、罚息的计算标准按《个人一手住房贷款合同》（含附件一特别签订条款、附件二个人一手住房贷款合同通用条款）及中国人民银行的有关规定执行]；三、被告黄敏玲、黄锦荣于本判决生效之日起7日内向原告中国银行股份有限公司中山南头支行连带支付律师费29226.91元；四、原告中国银行股份有限公司中山南头支行对被告黄敏玲名下的位于中山市南头镇东福南路63号香悦名门花园7幢2座801房[合同编号：HTN2015009×××、抵押证号为：易房抵字第××号]以折价、拍卖、变卖所得价款就被告黄敏玲上述欠款范围内享有优先受偿权；五、被告中山市宏悦房地产开发有限公司对被告黄敏玲的上述第二、三项的债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9210元，由被告黄敏玲、黄锦荣、中山市宏悦房地产开发有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判长  金锋华审判员  蒋伟成审判员  陈觉天二〇一七年六月二十六日书记员  周 戈