云南省文山市人民法院民 事 判 决 书（2016）云2601民初3588号原告：中国工商银行股份有限公司文山分行，住所地文山市普阳路中段。负责人：陈绍明，该行行长。委托诉讼代理人：冯在照，云南杨柏王律师事务所执业律师（特别授权）。被告：陈兆生，男，汉族，1966年4月12日生，广东省惠州市人，住广东省惠州市惠城区。被告：钟伟兰，女，汉族，1969年10月21日生，广东省惠州市人，住广东省惠州市惠城区。被告：文山志诚房地产开发有限责任公司，住所地文山市卧龙街道七花社区环北三路（州消防支队对面）。法定代表人：徐选坤，该公司经理。原告中国工商银行股份有限公司文山分行(以下简称工行文山分行)与被告陈兆生、钟伟兰、文山志诚房地产开发有限责任公司（以下简称文山志诚公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2016年10月27日受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。工行文山分行的委托诉讼代理人冯在照到庭参加了诉讼，被告陈兆生、钟伟兰、文山志诚公司经法院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。工行文山分行向本院提出诉讼请求：1.判决解除工行文山分行与陈兆生、钟伟兰的金融借贷合同关系；2.判决陈兆生、钟伟兰赔还工行文山分行借款本金308076.52元，利息65400.45元，本息合计373476.97元（合同期内年利率为4.158%，逾期利率按年利率5.405%计算，暂算至2016年9月21日，实际至陈兆生、钟伟兰还清全部本息为止）；3.判决陈兆生、钟伟兰支付工行文山分行为实现上述债权及担保权利而产生的费用5602.15元；4.判决文山志诚公司对上述款项承担连带清偿责任；5.本案诉讼费由三被告承担。事实及理由：2009年6月29日，陈兆生、钟伟兰作为共同借款人与工行文山分行签订《个人购房借款/担保合同》，约定：工行文山分行向陈兆生、钟伟兰发放购房贷款363000元；贷款期限为15年，实际放款日与到期日以借款凭证为准；合同期内贷款利率为年利率4.158%；借款人未按照合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还贷款，贷款人有权在合同约定的利率基础上加收30%确定罚息，对应付未付利息贷款人有权按罚息利率计收复利；还款方式为每月等额本息还款法，借款人连续三个月或者累计六个还款期未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用；贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担。为确保陈兆生、钟伟兰如上借款的按期清偿，合同约定以陈兆生、钟伟兰共有的位于文山市财富大厦的房地产（预售房抵押）为合同项下的借款本息、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用提供抵押担保。陈兆生、钟伟兰同时签署了抵押申明，并办理了抵押登记。文山志诚公司在合同中以保证人的身份对该合同项下的借款提供连带责任保证。合同签订后，工行文山分行按约定向陈兆生、钟伟兰提供了借款，但陈兆生、钟伟兰自2012年7月29日起不再按合同约定还款，已构成贷款提前到期的情形，经工行文山分行多次催要，陈兆生、钟伟兰至今未履行还款义务。为维护工行文山分行的合法权益，要求判决上述所请。陈兆生、钟伟兰、文山志诚公司未作答辩。工行文山分行针对其主张，提交以下证据：1.《中国工商银行云南省分行消费贷款申请审批表》、《个人住房贷款客户谈话笔录》、《抵押承诺书》、《申明》、《房屋他项权证》、《个人购房借款/担保合同》复印件各一份，证明陈兆生、钟伟兰作为共同借款人于2009年6月29日与工行文山分行签订《个人购房借款/担保合同》，且约定借款金额、期限、利息、罚息、还款方式、担保方式、费用承担等主要内容,且陈兆生、钟伟兰以其共有的位于文山市财富大厦的房地产（预售房抵押）为合同项下的借款本息、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用提供抵押担保，并办理了抵押登记，而志诚房地产公司为合同项下的借款本息及实现债权的费用提供连带责任保证；2.《借款凭证》复印件一份，证明工行文山分行按照合同约定向陈兆生、钟伟兰发放了贷款。陈兆生、钟伟兰、文山志诚公司未质证，也未向本院提交证据。本院认为，工行文山分行提交的第1、2组证据客观真实，且能证明本案事实，本院予以采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定本案法律事实如下：2009年6月29日，陈兆生、钟伟兰作为共同借款人与工行文山分行签订《个人购房借款/担保合同》，约定：工行文山分行向陈兆生、钟伟兰发放购房贷款363000元；贷款期限为15年，实际放款日与到期日以借款凭证为准；合同期内贷款利率为年利率4.158%；借款人未按照合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还贷款，贷款人有权在合同约定的利率基础上加收50%确定罚息，对应付未付利息贷款人有权按罚息利率计收复利；还款方式为每月等额本息还款法，借款人连续三个月或者累计六个还款期未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用；贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担。陈兆生以其位于文山市财富大厦的预售房（建筑面积：287.28平方米，备案登记号：TWS20090626011）为《个人购房借款/担保合同》项下的借款本息、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用提供抵押担保，为此，与工行文山分行签订了《抵押承诺书》，并出具了《申明》，且办理了预售房抵押登记。文山志诚公司作为借款保证人在《个人购房借款/担保合同》中对该合同项下的借款提供连带责任保证担保。合同签订后，工行文山分行按约定向陈兆生、钟伟兰提供了借款，陈兆生、钟伟兰自2011年11月29日起不再按合同约定还款，经工行文山分行多次催要，陈兆生、钟伟兰至今未履行还款义务。本院认为，金融借款合同是指贷款人（金融机构）向借款人提供借款，借款人到期返还借款，并向贷款人支付利息的合同，而金融借款合同纠纷是指当事人之间因订立、履行、变更、终止金融借款合同发生的权利义务纠纷。本案中，工行文山分行与陈兆生、钟伟兰、文山志诚公司签订的《个人购房借款/担保合同》，代表了双方的真实意思表示，属合法、有效的金融借款合同，合同当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务。工行文山分行按照约定已发放借款，而共同借款人陈兆生、钟伟兰未按合同约定的期限还本付息，其迟延履行合同后，经工行文山分行催告，其在合理期限内仍未能履行合同，工行文山分行要求与陈兆生、钟伟兰解除合同，并要求其返还借款本金及支付利息的诉讼请求，本院予以支持，陈兆生、钟伟兰应返还工行文山分行借款本金308076.52元，并支付逾期还款的利息[计算逾期利息的利率按《个人购房借款/担保合同》约定的年利率6.237%（4.158%+4.158%×50%=6.237%）计算，计算利息的时间从2011年11月29日起计算至还清借款本金之日止]。因陈兆生用其位于文山市财富大厦的预售房（建筑面积：287.28平方米，备案登记号：TWS20090626011）与工行文山分行为上述借款办理了抵押登记，陈兆生位于文山市财富大厦的该预售房拍卖所得价款应优先偿还工行文山分行的上述借款本金及利息，而文山志诚公司在《个人购房借款/担保合同》中保证人一栏签字，且约定为连带保证人担保，陈兆生的上述抵押财产拍卖所得价款偿还工行文山分行上述借款本金及利息以外的不足部分，由文山志诚公司承担连带保证担保责任。关于工行文山分行要求陈兆生、钟伟兰支付其为实现上述债权及担保权利而产生的费用5602.15元的诉讼请求，因未提供无合法、有效的证据予以证明，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条第二款第（三）项、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二条、第六条、第十八条、第二十八条第一款、第三十三条、第四十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、于本判决生效之日起解除中国工商银行股份有限公司文山分行与陈兆生、钟伟兰2009年6月29日签订的《个人购房借款/担保合同》；二、陈兆生、钟伟兰于本判决生效之日起十五日内返还中国工商银行股份有限公司文山分行借款本金人民币308076.52元，并支付逾期利息（利率按年利率6.237%计算，从2011年11月29日起计算至还清借款本金之日止）；三、中国工商银行股份有限公司文山分行对陈兆生位于文山市财富大厦的预售房（建筑面积：287.28平方米，备案登记号：TWS20090626011）拍卖所得价款，因上述借款本金及利息享有优先受偿权；四、陈兆生用其位于文山市财富大厦的预售房（建筑面积：287.28平方米，备案登记号：TWS20090626011）拍卖所得价款偿还中国工商银行股份有限公司文山分行的上述借款本金及利息的不足部分，由文山志诚房地产开发有限责任公司承担连带保证担保清偿责任；五、驳回中国工商银行股份有限公司文山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决书的期间履行给付金钱义务的，应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6990元，由陈兆生、钟伟兰负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于文山壮族苗族自治州中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力，若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定的履行期限届满后二年内向本院申请执行。审判长  吴国欣审判员  朱应洪审判员  王先志二〇一七年六月二十六日书记员  刘镇源