文书内容广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤0604民初5653号原告：广发银行股份有限公司佛山分行。主要负责人：李小水。委托诉讼代理人：陈嘉慧,广东天地正律师事务所律师。被告：卓秀琼，女，1963年9月12日出生，汉族，住广东省佛山市南海区，原告广发银行股份有限公司佛山分行诉被告卓秀琼信用卡纠纷一案,本院于2017年4月25日立案后,依法适用简易程序，于2017年5月18日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人陈嘉慧到庭参加诉讼，被告卓秀琼经本院合法传唤无正当理由未到庭。本案现己审理终结。原告广发银行股份有限公司佛山分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告清偿原告信用卡（卡号：52×××55）欠款本金96273.11元及至实际清偿日止的利息、相关费用（按双方约定的收费依据计算，暂计至2016年10月12日，利息为1255.88元、滞纳金1938.07元、透支转账分期还款业务（“财智金”）分期提前手续费7320元、透支转账分期还款业务（“财智金”）分期手续费2017元)；2.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2014年7月21日，被告向原告申请领用广发信用卡信用卡（卡号：52×××55），并承诺遵守《广发银行信用卡客户协议》。自2014年8月27日起，被告开始持卡透支消费，但未依约还款。暂计至2016年10月12日，被告尚欠原告欠款本金96273.11元及利息1255.88元，费用11275.07元未偿还。被告逾期还款的行为已构成严重违约，原告有权要求被告立即偿还欠款本金及至实际清偿日止的利息、费用（依照《广发银行信用卡客户协议》及《费率表》约定计算，透支利息按日利率日万分之五，滞纳金按月结账单最低还款额未还部分的5%收取，最低20元或2美元；透支转账分期还款业务“财智金”分期手续费：客户可按业务类别选择分期，每账单月为一期，不同期数手续费标准不同。银行根据不同产品一次收取或按账单月分摊收取分期还款手续费，手续费率相当于每期0%--1.44%，如提前偿还本金，需缴付未还本金及未付分期还款手续费。被告未作答辩，亦未提供证据。经审查，本院对原告起诉的事实予以确认。被告通过电话方式向原告申办财智金贷款20万元，分24期清偿。诉讼过程中原告确认被告在2016年12月1日至2017年5月1日清偿本金30927.4元、利息137.7元、滞纳金98.2元。截止2017年5月12日，拖欠本金65345.71元，利息11035.37元，滞纳金26794.25元，透支转账分期还款业务（“财智金”）分期手续费7320元、透支转账分期还款业务（“财智金”）分期提前手续费2017元。另查明一：《广发银行信用卡客户协议》及《费率表》约定有：1、滞纳金按每期账单最低还款额未还部分的5%收取。2、透支转账分期还款业务（“财智金”）分期手续费，可选择分3/6/12/18/24期偿还，每期手续费按分期还款总金额的固定比例计收，每期费率根据客户用卡情况分为三档，分别为0.50%、0.60%、0.75%。如选择提前偿还，将一次性扣收剩余未缴纳期数的全部手续费。另查明二：本案应诉材料于2017年5月4日送达被告。本院认为：原、被告双方存在信用卡合同关系。《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》已对案涉信用卡消费、“财智金”分期业务有明确约定，且未违反相关法律规定，被告在申请领用时已知悉并在实际使用中按照上述条款规定履行支付手续费以及利息等义务，现被告未依约履行还款义务，已构成违约，应承担相应的责任。但对利息、滞纳金收取进行适当调整，本院具体分述如下：关于财智金利息问题。透支转账分期还款业务（财智金），实为原告向被告发放的信用卡项下一笔大额分期贷款业务，原告与被告电话协议应视为双方就上述财智金的分期手续费、还款期限在《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》、《费率表》的基础上进行了补充约定，该约定对原、被告双方均有约束力。现被告未按照约定按期足额归还本金、手续费、利息等超过三期，被告经催收后仍未还款，根据合同法第九十四条“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：……（三）被告迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行为……”，原告有权主张合同解除并宣布本合同项下已发放贷款全部提前到期。根据合同法第九十六条“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除”。无证据显示原告在诉前已经向被告发出合同解除的变更通知，则以本案应诉材料于2017年5月4日送达被告之日视为变更合同通知到达时间。该合同变更前，按照《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》、《费率表》关于逾期还款利息的约定，即以每一期到期未还欠款本金为基数，按照日万分之五计算逾期利息，合同变更后，全部欠款本金提前到期，则利息从合同变更之次日即2017年5月5日起，以全部欠款本金为基数，按照日万分之五计算逾期利息。本案，自2016年9月29日至2017年5月4日，被告已到期欠款本金的逾期利息为4158.33元；原告自2016年9月29日起自行宣布所有借款本金提前到期的利息为5425.00元，超出约定计算利息1266.67元（5425.00元-4158.33元），对超出约定计算利息部分，本院不予支持。欠息情况表如下：编号逾期起算日提前到期通知日逾期天数利息标准逾期本金（元）逾期利息（元）12016/9/292017/5/4217日万分之五8333.33904.1722016/10/132017/5/4203日万分之五8333.33845.8332016/11/132017/5/4172日万分之五8333.33716.6742016/12/132017/5/4142日万分之五8333.33591.6752017/1/132017/5/4111日万分之五8333.33462.5062017/2/132017/5/480日万分之五8333.33333.3372017/3/132017/5/452日万分之五8333.33216.6782017/4/132017/5/421日万分之五8333.3387.50实际欠利息总和4158.33银行宣布提前到期后利息2016/9/292017/5/4217日万分之五500005425.00超出约定计算利息1266.67表注：2016年9月29日为银行流水确认的提前到期日，每个月的13日是分期还款日。逾期天数=提前到期通知日-逾期起算日；逾期利息=逾期天数*日万分之五*逾期本金；超出约定计算利息=银行自行宣布提前到期利息-合计欠利息总和关于滞纳金。中国人民银行《银行卡业务管理办法》第二十二条虽规定，发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额的行为，应当按最低还款额未还部分的5％收取滞纳金，但对最低还款额未作明确约定，因该合同为原告提供的格式合同，根据《中华人民共和国合同法》第四十一条关于不利格式条款提供方解释的原则，对最低还款额应解释为被告消费的本金而不包括利息、费用。为此，本院以被告尚欠本金为其每月最低还款额未还部分的总和计算其尚欠滞纳金，即3267.29元（65345.71元×5%），原告主张滞纳金超出上述范围，对超出部分不予支持。另，原告起诉是要求被告全额还款，非最低还款额还款，其主张继续计收滞纳金失去基础，因此对其关于计算滞纳金至实际清偿日止的请求，本院不予支持。关于手续费。《费率表》明确约定分期手续费收取标准以及提前偿还将一次性扣收剩余未缴纳期数的全部手续费，该约定并未违反法律规定，依法有效。现因被告的违约行为导致财智金欠款本金被宣布提前到期，原告依据上述约定主张被告一次性支付全部分期手续费，包括分期手续费和分期提前手续费，依法有据，本院予以支持。依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条第二款、第一百四十四条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条的规定，缺席判决如下：一、被告卓秀琼应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行股份有限公司佛山分行偿还贷款本金65345.71元，利息9768.7元、滞纳金3267.29元、透支转账分期还款业务（“财智金”）分期手续费以及分期提前手续费共9337元（暂计至2017年5月12日止，此后至实际清偿日止的利息以未还本金为基数，按日万分之五计算）。二、驳回原告广发银行股份有限公司佛山分行其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1238元，由被告卓秀琼负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  邱小华二〇一七年六月二十九日书记员  梁思雅