河南省南阳市宛城区人民法院民 事 判 决 书（2016）豫1302民初2935号原告匡凯，男，汉族，1980年7月15日出生，住南阳市。户籍地：河南省新野县。委托代理人薛红伟，河南宛龙律师事务所律师，特别授权。被告民生人寿保险股份有限公司河南分公司，地址：郑州市花园路**河南省科技信息大厦****。统一信用代码：91410000766239760Y。法定代表人：杨东时，任职总经理。委托代理人许祥，河南元慧律师事务所律师，特别授权。原告匡凯诉被告民生人寿保险股份有限公司河南分公司（以下简称民生人寿河南分公司）人身保险合同纠纷一案，本院受理后依法组成合议庭，于2016年12月20日公开开庭进行了审理。原告匡凯的委托代理人薛红伟，被告民生人寿河南分公司的委托代理人许祥到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告诉称，2006年5月11日原告与被告签订××两全保险合同一份附加保险为提前给付特约（保险金额28000元）、附加住院医疗保险（保险金额5000元），保费合计1249.92元每年，原告先后共计交纳保费11249.28元。2014年11月8日原告驾驶新Ｑ×××**号宇通牌客车与冯新涛驾驶的新Ａ×××**号车辆迎面相撞，2014年12月10日皮山县公安局交通警察大队作出的事故认定书认定匡凯无责任。事后，原告先后花费医疗费40余万元，其伤残经南阳市溯源司法鉴定中心鉴定为左膝上截肢属五级伤残、右下肢多发骨折后功能障碍属九级伤残。嗣后，针对理赔事宜，与被告协商未能达成共识。现诉至法院，请求判令：1、请求法院依法判令被告支付原告意外事故保险金28000元、医疗保险金5000元，解除双方签订的保险合同并返还现金价值3519.88元，共计36519.88元；2、诉讼费由被告承担。被告民生人寿河南分公司辩称，原告因交通事故致左膝上截肢，并不符合提前给付特约保险条款约定的身体高度残疾的约定，我公司不应当支付其意外身故保险金。请求法院予以驳回。对原告请求解除合同补充一句，在“提前给付特约保险”一项中，合同第二条保险责任约定：“在主合同有效期内，被保险人因疾病或遭受意外伤害造成身体高度残疾，可向本公司申请领取主合同的身故保险金，保险金额为当时主合同身故保险金金额。本合同给付身故保险金后，主合同及本特约终止”。说明原告既然要求身故保险金，就不能再要求现金价值，只能选择其一。原告为支持自己的主张向本院提交以下证据：存折一本。用于证明2006年5月10日第一期交保险金1249.92元、2007年5月24日第二期交保险金1259.92元、第三期2008年5月22日交保险金1259.92元、第四期2009年12月21日交保险金1259.92元，2010年12月21日交第五期保险金1259.92元，2011年12月21日第六期保险金1259.92元，2012年12月21日交第七期1284.92元，2014年1月9日交第八期1284.92元。2015年第九期存折中没有显示，应该是漏打了。保险单一本。证明原告在被告处投保的事实，同时基于合同的约定和法律规定。被告应对原告所遭受的损害进行赔付。南阳溯源法医鉴定中心鉴定意见书一份。用于证明匡凯左腿构成5级伤残，右腿构成9级伤残，其伤残系数等级属于高度残疾。新疆维吾尔自治区皮山县人民法院（2016）新3223民初309号民事判决书一份。证明：第一，原告因受伤共花费医疗费用438884.66元，第二，受伤的原因是因交通事故引起，符合意外事故的标准，同时印证伤残鉴定意见书的真实性。被告民生人寿河南分公司对原告提交的证据质证意见如下：对证据一、二，真实性无异议，但保险提前给付特约保险条款中有关于身体高度残疾第三项约定，一上肢腕关节以上及一下肢踝关节以上缺失的，原告的伤情不符合约定；对证据三，是原告诉前单方申请的，鉴定标准也不是按照合同约定，所以不能作为定案依据，对原告的伤残等级结果不持异议，但是伤害程度并不符合合同约定；对证据四，真实性无异议，医疗费无异议，但是并不能因此证明伤残鉴定的真实性。被告民生人寿河南分公司未向本院提交证据。对以上双方不持异议的证据本院予以确认，对有异议的证据在评理部分综合予以认定。经审理查明，2006年5月11日，原告匡凯作为投保人、被保险人与被告民生人寿河南分公司签订保险单号为86410020060210033926的保险单一份，险种名称为：××两全保险、提前给付特约、附加住院医疗保险。保险费合计1249.92元，交费方式为年交。保险单生效日期为2006年5月12日零时。其中，××两全保险的保险期间为30年，保险金额28000元，交费年期20年，标准保费1109.92元。提前给付特约保险为主合同保险的附加保险，保险责任为：在主合同有效期内，被保险人因疾病或遭受以外伤害造成身体高度残疾，可向本公司申请领取主合同的身故保险金，保险金额为当时主合同身故保险金金额，本公司给付身故保险金后，主合同及本特约终止。该保险单签订后，原告自2006年5月11日起按年开始交费。另查明，在个人保险投保单中备注及特别约定栏，双方用手写方式特别约定：“被保险人有驾驶证照”；在投保人、被保险人声明及授权栏，特别约定内容为：“1、你公司提供的投保险种的保险条款，尤其是【保险责任】、【责任免除】、【合同解除权】以及【保险费的自动垫交】等规定，本人均已理解并同意接受。……6、……。投保人签名：匡凯被保险人签名：匡凯以上应由本人亲自签名，否则本投保申请无效。2006年4月30日”，其中1-6条为印刷体，签名及日期为手写，“以上应由本人亲自签名，否则本投保申请无效”为印刷体加粗。又查明，2014年11月8日原告驾驶新Ｑ×××**号宇通牌客车发生交通事故受伤，2014年12月10日经皮山县公安局交通警察大队（2015）第06号交通事故认定书认定匡凯在此次交通事故中无责任。2016年4月12日经南阳溯源法医临床司法鉴定所鉴定，原告伤残等级为左膝上截肢属五级伤残、右下肢多发骨折后功能障碍属九级伤残。本院认为：一、《中华人民共和国合同法》第四十四条规定:“依法成立的合同，自成立时生效”。本案原告与被告自愿订立保险合同，合法有效，受法律保护。二、××两全保险保险合同有效期间，原告驾驶车辆发生交通事故，造成原告受伤并致双下肢残疾，根据《中华人民共和国保险法》第十四条：“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。”之规定，保险公司应依约定在保险金额28000元的保险责任范围内承担保险责任。三、被告辩称原告因交通事故致左膝上截肢，并不符合提前给付特约保险条款约定的身体高度残疾的约定，被告公司不应当支付其意外身故保险金，根据原告所提交的保险单及保险条款可以看出，上述材料采用的是保险公司单方预先拟定的格式合同，其字体远远小于常规字体，涉及内容细分为数页数个条款项，对被告抗辩的身体高度残疾情形的约定，不是清晰明了能够引起阅读人的注意，投保人未必能注意到该条款；原告签字的投保单显然也是保险公司单方预先拟定并打印的固定格式，是适用于所有投保人或被保险人的格式条款，并非针对原告个体的积极解释行为，对于投保人之理解并无帮助，不构成说明义务的履行，且在双方特别约定事项中对身体高度残疾的【名词释义】项未做任何约定，所以应认定被告公司未就该保险合同条款履行告知义务，故对被告公司作出的其不应当支付原告意外身故保险金的辩解理由，本院不予采信。四、对原告主张的被告应另支付原告医疗保险金5000元的诉讼请求，属于附加住院医疗保险范围，原告于2006年投保，保险期间为1年，需连续续保合同有效，但原告并未向本院提交其在事故发生期间投保或续保了附加住院医疗保险的保险凭证，故对其该项诉讼请求，不予支持。五、对原告主张的解除双方签订的保险合同并返还现金价值3519.88元共计36519.88元的诉讼请求，依照合同约定，被告公司给付身故保险金后，双方签订的主合同及本特约均已终止，原告既然要求身故保险金，就不能再要求返还现金价值，二者只能选择其一，故对原告此项主张不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第十七条、第十九条、第三十条之规定，判决如下：被告民生人寿保险股份有限公司河南分公司于本判决生效后十日内支付原告匡凯保险赔偿金共计28000元。驳回原告的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费713元，由原告匡凯负担213元，由被告民生人寿保险股份有限公司河南分公司负担500元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，交纳上诉案件受理费，上诉于河南省南阳市中级人民法院。如在上诉期满后七日内未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  刘琳瑜审 判 员  李 斌人民陪审员  乔卿俊二〇一七年六月十日书 记 员  叶 帅