江苏省无锡市梁溪区人民法院民 事 判 决 书（2016）苏0213民初3752号原告：夏靖，男，1970年3月1日生，汉族，住北京市朝阳区，户籍在安徽省合肥市蜀山区。委托诉讼代理人：谢兰玉，江苏湖滨律师事务所律师。被告：王桂忠，男，1969年3月11日生，汉族，住江苏省无锡市梁溪区，现下落不明。原告夏靖与被告王桂忠民间借贷纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告夏靖的委托诉讼代理人谢兰玉到庭参加诉讼。被告王桂忠经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告夏靖向本院提出诉讼请求：1、请求判令解除王桂忠与夏靖之间的借款协议；2、请求判令王桂忠支付借款剩余本金14914.16元；3、请求判令王桂忠支付逾期日前一个月的借款利息282.58元；4、请求判令王桂忠支付自逾期之日起至实际清偿之日止的利息、逾期违约金和罚息（暂从2015年3月15日起，以剩余本金14914.16元为基数，按年利率24%计算至2016年10月7日的金额5587.84元）；5、请求判令王桂忠支付本案律师费用1085元；6、本案诉讼费用由王桂忠承担。事实和理由：2013年9月16日，夏靖与王桂忠签订借款协议。按照借款协议王桂忠借款本金数额为28258.4元，月还款数额为1067.54元，等额本息还款，还款分期为36个月，还款日为每月15日前，还款起止日期为2013年10月15日至2016年9月15日。若王桂忠未按协议约定的还款时间足额还款，则按照当月应还本息的10%支付逾期违约金，且每日按当月至借款期结束的应还本息的0.2%收取罚息；因王桂忠未还款带来的调查费、律师费、诉讼费等夏靖为实现债权的合理费用均由王桂忠承担，如双方发生争议，须提交合同签署地的人民法院进行诉讼。协议签订后，经王桂忠同意并授权，夏靖将上述借款本金在扣除王桂忠应缴纳给信和汇金信息咨询（北京）有限公司的咨询费、信和汇诚信用管理（北京）有限公司的审核费及信和惠民投资管理（北京）有限公司的服务费后的剩余款项支付给王桂忠。但是，王桂忠从2015年3月15日起未依约偿还借款本息，之前每月归还的款项均为1067.54元，其中包含本金784.96元，利息282.58元。剩余借款经夏靖多次催收未果，夏靖现提起诉讼，望判如所请。被告王桂忠未作答辩，亦未提供证据。夏靖围绕诉讼请求依法提交了借款协议、还款管理服务说明书、信用咨询及管理服务协议、咨询费收取告知书、签约检核表、银行业务回单、收据、银行卡复印件、委托扣款授权书、信合还款事项客户告知书、委托代理协议、律师费发票等证据，本院经审查予以确认。根据夏靖提交的证据及其陈述，本院认定如下事实：2013年9月16日，王桂忠与夏靖签订借款协议一份，约定借款数额为28258.4元，分36个月等额支付本息，还款期限自2013年10月15日起至2016年9月15日止，每月15日（12：00前，节假日不顺延）偿还本金利息共计1067.54元。若王桂忠晚于本协议约定的还款日还款，应向夏靖支付罚息和逾期违约金，计算方法如下：1、逾期违约金：如未按本协议约定的还款时间足额还款，则按照当月应还本息的10%计算，不低于100元，每月单独计算。2、罚息：每日按当月至借款期结束的应还本息的0.2%收取，每月单独计算。如王桂忠擅自改变借款用途或严重违反还款义务（逾期达到15天及以上），夏靖有权提前终止本协议，王桂忠须在夏靖提出终止本协议要求的三日内一次性支付余下的款项，包括但不限于本金利息罚息违约金及其他费用。因王桂忠未还款而带来的调查及诉讼费用将由王桂忠承担。协议还约定，在签署后，经王桂忠同意及授权，夏靖将本协议第一条借款本金数额，在扣除代替王桂忠应交纳给信和汇金信息咨询（北京）有限公司（以下简称信和汇金）、信和汇诚信用管理（北京）有限公司（以下简称信和汇诚）、信和惠民投资管理（北京）有限公司（以下简称信和惠民）的费用后的剩余款项支付至协议第一条规定的王桂忠专用账号中。同日，王桂忠与案外人信和汇金、信和汇诚、信和惠民签订《信用咨询及管理服务协议（借款人）》，约定：信和汇金为王桂忠提供办理借款的信息咨询，并在王桂忠申请借款过程中协助其办理各项手续；信和汇诚为王桂忠实现成功借款出具审核意见；信和惠民为王桂忠提供出借人推荐，促成交易，以及还款管理等服务。王桂忠在获得《借款协议》约定的款项时，同时应向信和汇金支付咨询费4211.78元；向信和汇诚支付审核费660.67元；向信和惠民支付服务费3385.94元，合计8258.39元。经王桂忠授权和同意，夏靖提供借款本金的当日将上述咨询费、审核费和服务费从借款本金中扣除，扣除的咨询费、审核费和服务费由夏靖代为支付。2013年9月16日，信和汇金、信和汇诚、信和惠民分别出具收据各1份，载明收到夏靖代借款人王桂忠支付的咨询费、审核费、服务费。同日，夏靖通过银行向王桂忠转账20000元。王桂忠在协议履行期间内，按借款协议约定每月付款至2015年2月15日，共十七期。此后未再支付任何费用。后夏靖于2016年11月17日提起诉讼，并为本案委托律师代理，支付律师代理费1085元。2017年4月6日，本院向王桂忠送达起诉状副本。另查明，借款发生时，夏靖为汇金公司、汇诚公司、惠民公司的股东，且占有全部或绝大部分股份。本院认为，自然人之间的借款合同是实践性合同，应自款项交付之日起生效，借款的利息不得预先在本金中扣除，利息预先扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。在民间借贷案件中，人民法院应当严格审查实际交付的本金数额，对通过代付服务费、咨询费、审核费等形式预扣利息或掩盖超出法律规定限度的高额利息的，不予支持。故本案当事人之间的借款数额按夏靖实际汇入王桂忠账户的20000元予以确定。夏靖主张每期还款中包含本金784.96元，利息282.58元，王桂忠已偿还前17期，王桂忠未对此反驳，故对此本院予以确认。经测算，王桂忠自第14期起所归还的利息已超过所对应借款本金按年利率36%计算所得金额，故超出部分应抵扣借款本金，据此，王桂忠尚结欠借款本金应为6461.03元。王桂忠自第18期（2015年3月15日）起未按约还款，故应支付此前的利息，但该利息应按照法定限额年利率24%计算，应为129.22元，并按《借款协议》的约定支付此后的利息、逾期违约金、罚息。《借款协议》约定违约金为当月应还本息的10%，罚息为每日当月至借款期结束应还本息的0.2%，两项相加超过了年息24%，故王桂忠应按年利率24%支付剩余借款本金自2015年3月15日起的利息、逾期违约金、罚息，并按约赔偿夏靖的律师费损失。此外，王桂忠自第18期开始未按约还款超过15日，夏靖起诉解除《借款协议》符合双方约定，解除日期为本案起诉状副本送达之日即2017年4月6日。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第二百一十条、第二百一十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十七条、第二十九条、第三十条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、确认夏靖与王桂忠签订的《借款协议》于2017年4月6日解除。二、王桂忠于本判决生效之日起十日内向夏靖支付借款本金6461.03元、利息129.22元，并支付利息、逾期违约金、罚息（以6461.03元为基数，从2015年3月15日起计算至实际给付之日止，按年利率24%计算）。三、王桂忠于本判决生效之日起十日内向夏靖支付律师费1085元。四、驳回夏靖的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费347元，公告费560元，合计907元，由夏靖负担137元，王桂忠负担770元。本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于江苏省无锡市中级人民法院。审判审 判 长  冯朝昱代理审判员  徐 刚人民陪审员  陈晓春二〇一七年六月五日书 记 员  曹敏珠本案援引法律条款《中华人民共和国合同法》：第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第二百一十条自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效。第二百一十一条自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的，视为不支付利息。自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》：第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。第二十七条借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：（一）既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持；（二）约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》：第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。