广西壮族自治区南宁市青秀区人民法院民 事 判 决 书（2016）桂0103民初13055号原告：中国大地财产保险股份有限公司广西分公司，住所地南宁市青秀区民族大道127号铂宫国际1601-1605、1609-1613、1903-1905号房。负责人：马虹，该公司总经理。委托诉讼代理人：朱华，北京大成（南宁）律师事务所律师。委托诉讼代理人：林达斯，北京大成（南宁）律师事务所实习律师。被告：林警，男，1989年4月24日出生，壮族，住广西崇左市江州区。第三人：中国光大银行股份有限公司南宁分行，住所地南宁市青秀区金湖路52-1号东方曼哈顿大厦。负责人：李守靖，该行行长。委托诉讼代理人：韦昌晶。该行员工。原告中国大地财产保险股份有限公司广西分公司（以下简称大地财保广西分公司）与被告林警、第三人中国光大银行股份有限公司南宁分行（以下简称光大南宁分行）保证保险合同纠纷一案，本院于2016年11月14日立案后，依法适用普通程序，于2017年6月22日公开开庭进行了审理。原告大地财保广西分公司委托诉讼代理人朱华、林达斯、第三人光大南宁分行委托诉讼代理人韦昌晶到庭参加诉讼。被告林警经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告大地财保广西分公司向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告向原告返还代偿款项85306.01元；2、请求判令被告向原告支付未付保费4826.59元；3、请求判令被告向原告支付违约金13790.29元（以90132.6元为基数，按每日千分之一，自2016年4月30日至实际清偿之日止，暂计至2016年9月30日为13790.29元。）；4、请求判令由被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2015年11月，被告向第三人提出贷款申请，并与第三人签订了《个人贷款合同》（贷款合同号：78971516000178），约定由被告向第三人借款人民币88000元用于其个人日常生活消费，并对贷款期限、贷款利率等约定明确。第三人于2015年11月9日向被告指定账户转款88000元。同时，被告向原告投保了个人贷款保证保险（保单号：PBLG201531170221000144），其中被告是投保人，第三人是被保险人，原告是保险人，保险金额、保险费、保险期间、违约责任等均约定明确。该保险主要是由保险人承担投保人如不能按上述贷款合同约定的期限偿还所欠贷款的风险，即当被告不能按期偿还贷款时，由原告代其向第三人承担偿还责任。被告向第三人还款两期后，再无偿还分文。第三人于2016年4月份向原告提出索赔申请，原告受理后代被告向第三人偿还本息共计85306.01元。第三人收到赔款后作出《代偿债务与权益转让确认书》，确认于2016年4月29日起将其对被告追偿的全部权益转让给原告。根据相关法律规定以及保险合同的约定，原告已履行其代偿义务，依法取得代位求偿权，可要求被告返还代偿款、要求被告支付未付保费、违约金以及因催收产生的诉讼费用等，故诉至法院，请求判如所请。被告林警未作书面答辩。第三人光大南宁分行述称，对原告的各项诉讼请求无异议。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年11月6日，大地财保广西分公司向林警签发了《中国大地个人贷款保证保险保险单》（保单号：PBLG201531170221000144），投保人为林警，被保险人为光大南宁分行。该保单列明了保险金额为104632元；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿贷款全部本息之日止；保费缴纳方式为每月按时缴纳，保费率为月1.9%，每月保险费金额1672元。保单中的特别约定一栏载明：投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费；投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行，保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费，即未付保费＝已欠保费＋当期应缴保费×当期实际承保期/30。投保人处有林警签名。2015年11月9日，林警与光大南宁分行签订了编号为78971516000178的《个人贷款合同》，约定光大南宁分行向林警贷款，贷款本金为88000元，贷款期限为36个月，自2015年11月9至2018年11月9日，贷款利息为年利率6.65%；还款方式为等额还本付息。同日，光大南宁分行向林警足额发放了贷款。后因林警未按期还款，光大南宁分行于2016年9月19日向大地财保广西分公司索赔保险金85306.01元，并出具了《代偿债务与权益转让确认书》，载明：大地财保广西分公司个人贷款保证保险NO.PBLG201531170221000144保险单项下的代偿款85306.01元已于2016年4月29日收到，光大南宁分行同意接受上述赔款，并同意于收到上述赔款的同时将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给大地财保广西分公司，以解决上述保单项下的全部索赔。2016年11月14日，大地财保广西分公司诉至本院，以前述事实理由提出本案诉讼请求。另查明，大地财保广西分公司自2015年12月9日起陆续从林警的账户中划扣了保费，具体时间和金额如下：2015年12月9日划扣了1672元，2016年1月09日划扣了70.67元，2016年1月11日划扣了1601.33元，2016年2月9日划扣了4.06元，2016年3月15日划扣了500元，2016年3月21日划扣了0.02元，2016年3月29日划扣了800元，合计4648.08元。本院认为，本案被告林警经本院合法传唤，无正当理由拒不出庭应诉，视为被告林警放弃了答辩及质证的权利。本案中，光大南宁分行向林警发放贷款88000元，大地财保广西分公司作为保证人为该笔贷款提供担保，林警与大地财保广西分公司之间已形成保证保险合同法律关系。因林警未能如期还款，光大南宁分行向大地财保广西分公司主张权利，大地财保广西分公司依约代林警偿还了借款本息合计85306.01元，故大地财保广西分公司主张被告林警应赔偿其保险赔款85306.01元的诉讼请求，本院予以支持。关于保费的问题。根据保单中“未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费，即未付保费＝已欠保费＋当期应缴保费×当期实际承保期/30。”之约定，则自2015年11月9日起至2016年4月29日止，林警应向大地财保广西分公司支付的保费为9474.67元（1672元×5个月+1672元/30天×20天），扣减已支付的4648.08元，还有4826.59元应继续向大地财保广西分公司支付。关于违约金的问题。大地财保广西分公司主张的违约金实际上是林警未能如期还款的利息损失，依据保单“保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金”之约定，如该损失按每日千分之一计算，已过分高于实际利息损失，导致双方权利义务失衡，故本院调整该计算标准为年利率24%，即违约金应以90132.6元（85306.01元＋4826.59元）为基数，自2016年4月30日起至实际清偿之日止，按年利率24%计付。综上所述，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国保险法》第六十条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告林警向原告中国大地财产保险股份有限公司广西分公司支付保险赔款85306.01元；二、被告林警向原告中国大地财产保险股份有限公司广西分公司支付保费4826.59元；三、被告林警向原告中国大地财产保险股份有限公司广西分公司支付违约金（计算方式：以90132.6元为基数，自2016年4月30日起至实际清偿之日止，按年利率24%计付）；四、驳回原告中国大地财产保险股份有限公司广西分公司的其他诉讼请求。上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。本案案件受理费2378元、公告费350元，两项共计2728元，由被告林警负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提交副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期限届满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户行：中国农业银行南宁市竹溪支行，户名：待结算财政款项中院诉讼费专户，账号：20×××17），逾期未预交又不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。审 判 长  李 莹人民陪审员  罗科峰人民陪审员  肖海亮二〇一七年六月二十七日书 记 员  危杨洋附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国保险法》第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。