江苏省苏州市中级人民法院民 事 判 决 书(2017)苏05民终2979号上诉人（原审被告）：冉广忠，男，1978年12月20日出生，汉族，住江苏省苏州市姑苏区。被上诉人（原审原告）：平安普惠融资担保有限公司，住所地江苏省南京市鼓楼区中央路201号南楼21层。法定代表人：YONGSUKCHO，该公司董事长。委托诉讼代理人：蒋少华，江苏智择律师事务所律师。委托诉讼代理人：凌杰，江苏智择律师事务所律师。原审被告：肖磊，女，1981年7月13日出生，汉族，住江苏省苏州市姑苏区。上诉人冉广忠因与被上诉人平安普惠融资担保有限公司（以下简称普惠公司）、原审被告肖磊追偿权纠纷一案，不服苏州市姑苏区人民法院（2016）苏0508民初6805号民事判决，向本院提起上诉。本院于2017年3月22日受理后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理完毕。冉广忠上诉称，1、贷款人深圳平安普惠小额贷款有限公司与担保人普惠公司属于关联公司，冉广忠除按约支付利息外，俩关联公司还收取担保费、管理费、前期服务费等各项费用，违反了国家对民间借贷最高年利率24%的限制，超出部分应予扣除；2、根据银行转账记录，贷款人发放的贷款本金为436500元，并非合同约定的45万元，冉广忠的借款本金金额应以实际收到为准，预先扣除部分不应计算在内。综上，请求二审法院依法改判，并由普惠公司承担上诉费用。普惠公司二审辩称，1、《保证合同》第二条第2款约定，借款人同意向保证人缴纳担保费及约定的其他费用，第3款约定了前期服务费、担保费、管理费，上述费用均有明确合同依据，且不违反法律禁止性规定；2、《保证合同》第二条第3款约定前期服务费等的金额、支付方式，各方基于该合同约定，信安小贷公司在普惠公司要求下放款时扣除了前期服务费13500元，并非预先扣除利息等，不应在本金认定中予以扣除。综上，请求二审法院驳回上诉，维持原判。普惠公司向一审提出诉讼请求：1.冉广忠立即偿还代偿款378342.21元并支付滞纳金（以378342.24元为基数，按照每日0.1%支付滞纳金，自2016年7月14日起计算至实际清偿之日止）；2.冉广忠支付管理费3530元；3.肖磊对冉广忠上述债务承担连带清偿责任；4.冉广忠、肖磊负担本案的诉讼费用。事实和理由：2015年3月20日，冉广忠与深圳平安普惠小额贷款有限责任公司（变更前为：深圳市信安小额贷款有限责任公司，以下简称信安小贷公司）签订《生意贷借款合同》一份，贷款45万元，贷款期限12个月。同日，普惠公司（变更前为：富登投资信用担保有限公司，以下简称富登担保公司）与冉广忠就以上《生意贷借款合同》签订了《保证合同》一份，对冉广忠的借款承担连带责任保证。同日，肖磊对普惠公司的上述《保证合同》签订了《反担保保证书》，自愿承担连带责任保证。后冉广忠未能依约按期还本付息，按上述合同约定，普惠公司于2016年6月14日为冉广忠向深圳平安普惠小额贷款有限责任公司支付代偿款378342.21元。另担保费、管理费计算至代偿日共计13530元，冉广忠归还了1万元，尚欠3530元。为维护合法权益，普惠公司遂向法院提起诉讼。冉广忠、肖磊一审辩称，该笔贷款预先扣除了1万多元的费用，实际发放金额与合同金额不符，请法院予以查明。普惠公司与贷款人有关联关系，其同隶属于一个股东，另行收取的手续费等费用加重借款人负担，并且折算下来利率超过24%，请求法院予以调整。后期冉广忠还款1万元，属于对借款本金的还款。在此之前，冉广忠尚有资金时也主动联系贷款人工作人员，要求协调归还款项，由于贷款人工作人员消极懈怠不予理睬，导致还款未能成功，因此贷款人对于贷款的逾期也有不可推卸的责任。现冉广忠、肖磊暂时无力偿还所欠款项。一审经审理查明，2015年3月20日，信安小贷公司（甲方）与冉广忠（乙方）签订《生意贷借款合同（个人版）》一份，约定冉广忠因购买原材料需要向信安小贷公司申请借款，信安小贷公司同意向冉广忠发放贷款45万元，借款期限为自2015年3月20日起至2016年3月20日止。贷款按月计息，月利率为0.65%，利息自贷款实际发放之日起，按本合同约定的贷款利率、贷款金额计算利息，至贷款全部结清日止，按实际贷款额和用款天数计算，日利率＝月利率/30；利息按月支付，每月与实际发放日对应的日期为计息及付息日。本金按月归还，每月与实际发放日对应的日期为还本日。贷款任何一期到期时，乙方须按期履行还款义务，否则将视为贷款逾期。乙方应按照合同约定按期足额支付利息，并按期偿还本金。乙方未如期偿还本合同项下贷款本金、利息的，甲方有权提前收回部分乃至全部借款或解除合同；甲方有权对逾期贷款计收罚息，对不能按时支付利息及罚息的按日计收复利，逾期贷款罚息标准为逾期贷款总额的0.1%/天。在合同附件一还款计划表中，贷款分为12月12期还款，月利率为0.65%，月管理费率为0.90%，月担保费率0.20%；第1期至第12期每月支付管理费4050元、担保费900元；第1期至第11期每月归还本金9000元，第12期归还本金351000元；第1期归还利息2925元，第2期归还利息2867元，……，第11期归还利息2340元，第12期归还利息2282元。同日，信安小贷公司（债权人）、富登担保公司（保证人）与冉广忠（借款人）签订《保证合同》一份，约定三方订立保证合同，以担保《生意贷借款合同》（下称借款合同）项下债务的履行，被担保的主债权为借款合同项下债权人给予借款人的贷款，金额为45万元，主债务履行期限为贷款放款日起12个月，保证方式为连带责任保证。保证担保的范围包括主债权及借款合同中约定的利息、罚息、违约金、服务费以及债权人实现债权的费用。保证期间自借款合同项下贷款放款日起至主债务履行期限届满后2年止。发生以下任一情形时，保证人应当向债权人承担保证责任，保证人应当在收到债权人通知后支付代偿款项：（1）借款人的任何一期应付款项逾期满80日时；（2）当发生借款合同项下约定事项而由债权人或其代理人宣布贷款提前到期但借款人未在要求的时限内结清债务时；（3）……。代偿金额包括借款人尚未偿还的全部本金、结算至代偿日当天的应付未付利息及逾期罚息。保证人承担保证责任为借款人代偿债务后，借款人应当按照保证人的要求立即向保证人支付全部代偿金额。借款人同意向保证人缴纳担保费及本合同项下约定的其他费用，包括前期服务费13500元，在放款前一次性支付；担保费10800元，按月支付，每月900元，按借款合同项下约定的还款日同贷款本息一起支付；管理费48600元，按月支付，每月4050元，按借款合同项下约定的还款日同贷款本息一起支付。上述费用的收取优先于借款合同项下各项本息或费用。上述费用计收至代偿日当天止，最后一期费用的期间不足一月的，最后一期应付费用的数额按月应付费用乘以该期实际天数除以30天计算。自保证人代偿之日起超过30日，借款人仍未向保证人偿还全部代偿款的，借款人应以代偿金额为基数，从代偿日开始起算，按每日0.1%的标准向保证人支付滞纳金。因借款人未能按照保证人的要求向保证人支付全部代偿金额，而导致保证人发生的追偿、催收费用（包括但不限于评估鉴定费、差旅费、诉讼费、执行费、律师费等），均由借款人承担。同日，肖磊（保证人）向富登担保公司提供《反担保保证书》一份，约定鉴于冉广忠、信安小贷公司与富登担保公司签订的《保证合同》，冉广忠委托富登担保公司就其与信安小贷公司签订的《生意贷借款合同》（以下简称主合同）约定的债务提供保证，富登担保公司也同意为冉广忠的上述债务提供保证，针对此保证，保证人自愿提供反担保保证。反担保保证的范围包括：（1）富登担保公司为冉广忠所担保的债务（包括但不限于本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金及信安小贷公司实现债权的费用）；（2）冉广忠与富登担保公司在《保证合同》及其修订或补充中约定冉广忠应当支付的费用、违约金、滞纳金、赔偿金等；（3）富登担保公司为代偿主合同项下的债务及向冉广忠追偿而产生的费用，包括但不限于诉讼费、……、律师费等）。反担保保证方式为连带责任保证，保证期间为主合同项下最后一期债务到期之日起四年。当富登担保公司代偿后未获清偿的，富登担保公司有权按照本保证书要求保证人承担保证责任。上述合同签订后，信安小贷公司于2015年3月23日向冉广忠转账发放贷款436500元，普惠公司在一审庭审中陈述，实际放款436500元系因信安小贷公司代普惠公司扣除了前期服务费13500元。贷款到期后，冉广忠未按约归还借款本金。2016年6月14日，普惠公司向深圳平安普惠小额贷款有限公司转账378342.21元，汇款用途注明富登代偿款。2016年9月14日，深圳平安普惠小额贷款有限公司出具《履行保证责任证明书》，证明因借款人冉广忠未按期还款，普惠公司已根据《保证合同》向我司代偿本息合计378342.21元，保证责任已全部履行完毕。普惠公司提交的诉讼请求明细中陈述，代偿款378342.21元包括代偿本金349993元、罚息28349.21元。一审另查明，2015年7月10日，深圳市市场监督管理局出具的变更（备案）通知书载明，深圳市信安小额贷款有限责任公司企业名称变更为深圳平安普惠小额贷款有限公司。2015年7月29日，江苏省工商行政管理局出具的外商投资公司准予变更登记通知书载明，富登投资信用担保有限公司企业名称变更为平安普惠融资担保有限公司。一审认为，信安小贷公司、普惠公司与冉广忠、肖磊签订的《生意贷借款合同（个人版）》、《保证合同》、《反担保保证书》均系各方真实意思表示，依法成立有效，各方应按约履行各自的义务。信安小贷公司发放的贷款到期后，冉广忠未按约归还本金，普惠公司按约代为偿还结欠的借款，并在代偿后依法享有对冉广忠追偿的权利。关于普惠公司主张代偿款的金额，普惠公司提交的诉讼请求明细中陈述，代偿款378342.21元包括代偿本金349993元、罚息28349.21元。在代偿时，冉广忠剩余未偿还的借款本金应为45万元-9000元×11期-1007＝349993元，故普惠公司要求冉广忠支付代偿借款本金349993元的诉讼请求，予以支持。关于罚息部分，合同约定的逾期贷款罚息标准为逾期贷款总额的0.1%/天，该标准超过法定最高利息限额，故酌定按照年利率24%计算贷款罚息。普惠公司于2016年6月14日代偿剩余全部借款，每月固定还款日为24日，冉广忠于在借款到期后未按约归还全部借款，故冉广忠结欠的罚息应为2016年3月24日至2016年6月14日的罚息，同时应当扣除冉广忠于2016年3月25日支付的349.99元罚息。故冉广忠应向深圳平安普惠小额贷款有限公司支付逾期罚息18782.96元，即（349993元×24%÷360天×82天-349.99＝18782.96元），故对于普惠公司向冉广忠主张的代偿借款罚息28349.21元，支持罚息金额为18782.96元。对于普惠公司主张的滞纳金，《保证合同》中约定应以代偿金额为基数，从代偿日开始起算，按每日0.1%的标准向保证人支付滞纳金，该标准超过法定最高利息限额，故酌定滞纳金以冉广忠应付的代偿款368775.96元（本金349993元+罚息18782.96元）为基数，按照年利率24%计算，自普惠公司主张的2016年7月14日起计算至实际给付之日止。关于普惠公司主张的担保费及管理费，《保证合同》中约定每月担保费900元、管理费4050元，两项费用计收至代偿日止，冉广忠已支付借款期限内的担保费及管理费，因普惠公司于2016年6月14日代偿剩余全部借款，故担保费及管理费应当自2016年3月24日起计算至2016年6月14日止，即担保费和管理费之和为（900元+4050元）÷30天×82天＝13530元。冉广忠于2016年9月2日归还1万元，根据《保证合同》的约定，担保费和管理费的收取优先于借款合同项下各项本息或费用，故该笔1万元应认定为冉广忠归还的担保费和管理费，因此冉广忠尚欠担保费和管理费3530元。普惠公司要求冉广忠支付担保费和管理费3530元的诉讼请求，予以支持。因肖磊对普惠公司担保冉广忠的债务以连带保证方式提供反担保保证，故肖磊对上述冉广忠的付款义务应当承担连带保证责任。遂判决：一、冉广忠于判决生效之日起十日内支付普惠公司代偿借款本金349993元、罚息18782.96元及代偿款滞纳金（滞纳金以368775.96元为基数，按照年利率24%，自2016年7月14日起计算至实际给付之日止）。二、冉广忠于判决生效之日起十日内支付普惠公司担保费及管理费3530元。三、肖磊对冉广忠的上述债务承担连带清偿责任。案件受理费7028元，减半收取3514元，财产保全费2620元，合计6134元，由普惠公司负担72元，冉广忠、肖磊负担6062元。肖磊二审未作答辩。二审中，当事人均未提交新证据。二审经审理查明的事实与一审法院查明的事实一致，本院予以确认。本院认为，本案二审争议的焦点在于冉广忠贷款本金金额及普惠公司主张的担保费、管理费是否合法两个问题。根据现有证据，由借款人冉广忠与债权人信安小贷公司、保证人富登担保公司签订的《保证合同》首先明确合同项下被保证的主债权为《生意贷借款合同》项下债权人给予借款人的贷款，金额为人民币45万元整，其次在第二条借款人义务第3款担保费用中亦明确向保证人支付前期服务费13500元，在放款前一次性支付。故信安小贷公司代富登担保公司扣除该笔约定费用再行实际放款，符合约定，冉广忠该项上诉理由，不能成立，不予采纳。关于普惠公司主张的担保费、管理费，同样在《保证合同》条款中明确约定，担保费合计10800元，按月支付，每月900元，按借款合同项下约定的还款日同贷款本息一起支付；管理费合计48600元，按月支付，每月4050元，按借款合同项下约定的还款日同贷款本息一起支付；上述费用的收取优先于借款合同项下各项本息或费用；上述费用计收至代偿日当天止。冉广忠在借款期限内均已实际支付上述相应费用，故一审判决其支付贷款期满后至普惠公司实际代偿日止按约计算的担保费、管理费，并根据该费用优先支付的约定，扣除冉广忠已支付的1万元，支持普惠公司主张两项费用合计3530元的诉请，具有事实依据，且未违反法律法规的规定，应予维持。综上所述，冉广忠的上诉请求，不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判决。二审案件受理费138元，由上诉人冉广忠负担。本判决为终审判决。审 判 长  唐 蕾审 判 员  冯月青代理审判员  杨俊生二〇一七年六月七日书 记 员  朱雯俊附：本判决适用的法律条文《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；（二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更；（三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判；（四）原判决遗漏当事人或者违反缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。