天津市滨海新区人民法院民 事 判 决 书（2017）津0116民初81255号原告：中国建设银行股份有限公司天津塘沽分行，住所地天津经济技术开发区。主要负责人：常春，行长。委托诉讼代理人：杨莉，该行客户经理。委托诉讼代理人：王瑾玢，天津多闻律师事务所律师。被告：王关辉，男，1986年10月10日出生，汉族，户籍地山东省莘县。委托诉讼代理人：王立俊（父子关系），男，1964年2月10日出生，汉族，户籍。被告：张旭，女，1985年11月9日出生，汉族，户籍地河北省秦皇岛市卢龙县。原告中国建设银行股份有限公司天津塘沽分行（以下简称建行塘沽分行）诉被告王关辉、张旭借款合同纠纷一案，本院于2017年3月27日立案受理，依法由审判员王建勇适用简易程序公开开庭进行了审理。原告建行塘沽分行委托诉讼代理人杨莉、王瑾玢与被告王关辉委托诉讼代理人王立俊及被告张旭到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、被告王关辉偿还剩余贷款本金395112.31元、截至2016年12月29日的利息4832.14元、罚息64.31元并偿还自2016年12月30日至实际还款日止的利息、罚息；2、确认原告有权就位于天津市滨海新区塘沽××室的房屋行使抵押权并优先受偿；3、被告张旭在抵押物价值50%范围内承担抵押担保责任；4、诉讼费、保全费由被告承担。事实与理由：2012年3月19日，原告与被告王关辉签订《个人住房（商业用房）借款合同》，约定被告向原告申请贷款42万元，用于购买位于塘沽××室的房屋，借款期限2012年3月15日至2042年3月15日，还款方式等额本息。被告张旭自愿以其位于塘沽××室房屋××50%份额为上述借款承担抵押担保责任。后，原告依约放款，被告王关辉自2016年11月开始未再还款。经多次催要未果，故，原告起诉来院。为支持其诉讼请求，原告提交了借款合同（含抵押条款）、房屋登记证明、借据、贷款信息表、逾期清单等证据。被告王关辉辩称，贷款属实、欠款无异议。被告未提交证据。被告张旭辩称，涉案房屋系两被告夫妻共同财产，不同意拍卖。为支持抗辩主张，被告张旭提交了还款凭证及视频录像等证据。原告对被告张旭出示证据真实性不持异议，证明目的不予认可，理由为属于两被告之间的内部份额。两被告王关辉、张旭对原告出示证据不持异议。被告王关辉对被告张旭出示证据不持异议。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。经审理查明，2012年3月19日，原告（贷款人）与被告王关辉（借款人）签订《个人住房借款合同》，约定被告向原告借款肆拾贰万元（420000元），用于购买位于塘沽××室的商品房；借款利率为基准利率标准，期内浮动，自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整当日的基准利率标准执行，在本合同约定的每个利率调整日调整一次；借款期限36个月，自2012年3月15日至2042年3月15日。借款按月结息，偿还方式按月等额还本付息，被告应于贷款发放次月开始逐月还款，每月还款日为贷款发放日在当月的对应日。没有对应日的，为该月末的最后一天；被告违反约定，未能按期偿还本息的，对逾期部分自逾期之日起按罚息利率计收利息，罚息利率标准为本合同所执行贷款利率水平上上浮50％；借款人不按照本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的，构成违约。贷款人有权宣布贷款立即到期，并要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；本合同项下的担保方式为抵押担保，抵押物系位于塘沽××室的商品房，抵押担保范围包括贷款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、贷款人为实现抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费等）。借款人未足额履行本合同项下的到期债务（包括依照本合同约定，被宣布提前到期的债务），或违反本合同的其他约定，贷款人有权行使抵押权。被告王关辉、张旭在抵押人处签字，确认以涉案房屋设定抵押。2012年3月26日，原告取得了房屋登记证明，编号42007121696867。该权利证明书记载如下内容：权利人建行塘沽分行，登记类别抵押权预告登记，房屋坐落塘沽厦门路贻成豪庭4-2202，建筑面积80.92平方米，抵押人王关辉、张旭。另查，2012年3月29日，原告向被告王关辉发放贷款42万元。被告还款至2016年10月，此后未再还款。截至2016年12月29日，被告王关辉尚欠原告剩余贷款本金395112.31元、贷款利息4832.14元、罚息64.31元。2016年度执行贷款利率为年利率4.9%。再，涉案诉状，被告王关辉于2017年4月8日签收，并于4月20日办理了委托授权手续。上述事实有借款合同、房屋登记证明、借据、贷款信息表、逾期清单及当事人庭审陈述予以证实。本院认为，原告与被告王关辉签订的《个人住房借款合同》，系双方真实意思表示，内容于法无悖，其效力应予确认。前述合同项下，被告王关辉实际取得了42万元贷款，故，其应当如约履行还款义务，否则，被告之行为即构成违约，应承担继续履行及赔偿损失等违约责任。经查，被告王关辉自2016年11月开始未再还款，其行为显属违约，原告有权宣布涉案贷款提前到期。贷款提前到期，属于对贷款履行期限的调整，合同赋予原告单方变更贷款期限的权利性质为形成权，仍以原告通知至被告王关辉为权利行使要件。原告由诉状向被告明确表达了贷款提前到期的意愿，被告签订合同之时即明知“未能按期足额支付贷款本息”将导致涉案合同提前到期，原告选择2016年12月29日贷款提前到期，符合合同约定条件，本院确认涉案借款合同于2016年12月29日提前到期，被告应于当日偿还剩余贷款本息，原告据此诉请被告偿还贷款本金395112.31元及贷款利息4832.14元，依据充分，本院予以支持。关于罚息一节，本案所涉债务为金钱给付之债，当事人对逾期还款行为约定了罚息的计算方法，其性质可界定为违约金承担。因此，债权人（原告）在债务人不履行债务时，可以在请求合同项下既定给付的同时，要求债务人（被告王关辉）承担违约金。依据上述查明事实，当事人关于违约金计算的条款内容包括：被告未按照合同约定期限还款的，原告有权按照中国人民银行相关规定收取罚息，利率均为本合同借款执行利率基础上上浮50%。前述违约金条款，系双方特别协商之真实意思表示，未违反银发[2003]251号《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》所规定之标准，其效力应予确定。基于此，被告王关辉尚应向原告支付2016年11月至2016年12月29日贷款提前到期按合同约定罚息利率标准计算的罚息64.31元。同时，被告王关辉尚应向原告支付因迟延偿还贷款本金395112.31元及贷款期内正常贷款利息4832.14元相关的逾期利息，贷款利息属于原告享有金钱债权所产生的法定孳息，被告迟延给付该款项的行为导致原告利益受损，应按合同约定赔偿原告相关损失。鉴于涉案借款合同对逾期偿还贷款本息的违约行为，均约定了加收50%的罚息标准，如前所述，该项约定明确具体，且于法无悖，其效力应予确认。故，被告王关辉应支付原告相应逾期利息（以剩余贷款本金及至2016年12月29日的正常贷款利息之和399944.45元为基数，自2016年12月30日按合同约定罚息利率标准计算至本判决确定的履行期限届满之日止），原告超出部分诉讼请求，本院不予支持。关于抵押权一节，抵押房屋位于塘沽××室（建筑面积80.92平方米），抵押人王关辉、张旭，借贷双方实际办理了抵押权登记手续，原告于2012年3月26日取得了房管部门颁发的权利证明。涉及担保范围，双方在合同中约定了抵押担保的范围包括贷款的本金、利息和实现债权的费用，现被告怠于还款，损及原告债权，抵押权实现条件成就，故，原告对涉案抵押房屋在担保范围内享有优先受偿权。另，涉及被告张旭责任，原告依据借款合同仅诉请被告王关辉履行还款义务，符合合同相对性原则，本院予以确认。被告张旭以其与被告王关辉共同购置房屋为涉案贷款提供抵押担保，属于自愿设定负担，本案中，原告并未主张被告张旭承担还款责任，且抵押物具有不可分性，被告张旭作为抵押人，在原告实现抵押权时，应予以配合。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十三条第一款、第一百一十四条第三款，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：一、确认原告中国建设银行股份有限公司天津塘沽分行与被告王关辉2012年3月19日签订的《个人住房借款合同》于2016年12月29日提前到期；二、被告王关辉偿还原告中国建设银行股份有限公司天津塘沽分行剩余贷款本金395112.31元、截至2016年12月29日的贷款利息4832.14元、罚息64.31元；三、被告王关辉支付原告中国建设银行股份有限公司天津塘沽分行逾期利息（逾期利息以本判决确认的贷款本息之和399944.45元为基数，按年利率4.9%基础上加收50%，自2016年12月30日计算至本判决确定的给付期限届满之日止）；四、被告王关辉如未在本判决指定期间内履行上述给付义务，原告有权对天津市滨海新区塘沽××室（建筑面积80.92平方米）在担保范围内优先受偿；五、驳回原告中国建设银行股份有限公司天津塘沽分行的其他诉讼请求。上述给付义务应于本判决生效之日起十日内履行，如果被告未按本判决指定的期间履行，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取为3651元，保全费2620元，共计6271元，由被告王关辉负担。被告负担部分，应于本判决生效之日起十日内迳行给付原告，原告已预交的费用，本院不再退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于天津市第二中级人民法院。审判员  王建勇二〇一七年六月二十六日书记员  李 楠附：法律释明1．《中华人民共和国合同法》第四十四条：“依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定”。第六十条第一款：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务”。第一百零七条：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”。第一百一十三条第一款：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定，给对方造成损失的，损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失，包括合同履行后可以获得的利益，但不得超过违反合同一方订立合同时预见到或者应当预见到的因违反合同可能造成的损失”。第一百一十四条第三款：“当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务”。2．《中华人民共和国物权法》第一百七十九条：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产”。第一百八十条：“债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十七条：“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立”。3.《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条：“当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据”。4.《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条：“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果”。