广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤0604民初3211号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司佛山市分行，住所地广东省佛山市禅城区，统一社会信用代码91XXX2D。主要负责人：石伟东，行长。委托诉讼代理人：陈美玲，广东淼鑫律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘德志，广东淼鑫律师事务所律师。被告：朱向亮，男，汉族，1978年10月6日出生，住广东省佛山市禅城区，被告：杨凤，女，汉族，1977年10月6日出生，住广东省佛山市禅城区，被告：佛山市亮程包装彩印有限公司，住所地广东省佛山市三水区，注册号44XXX98。法定代表人：朱向亮。本院在审理原告中国邮政储蓄银行股份有限公司佛山市分行诉被告朱向亮、杨凤、佛山市亮程包装彩印有限公司（以下简称“亮程公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2017年2月23日受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人刘德志到庭，被告朱向亮、杨凤、亮程公司经本院传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.确认宣布原告与被告朱向亮于2014年4月11日签订的合同编号为4499981Q214043313600的《个人额度借款合同》项下的贷款提前到期；2.被告朱向亮立即向原告归还借款本金236812.42元及至实际清偿日止的利息、罚息（借款利率为浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮43.7%，每年1月1日调整一次，罚息利率在上述借款利率的基础上加收50%。暂计至2017年2月19日，利息为5016.69元，罚息为292.61元，本息合计242121.72元）；3.被告朱向亮立即向原告支付律师费7420.31元；4.被告杨凤、佛山市亮程包装彩印有限公司对上述第2、3项债务承担连带清偿责任；5.原告对被告朱向亮、杨凤提供抵押的位于佛山市禅城区XXX房（粤房地权证佛字第××号、第××号，粤房地他项权证佛字第01XXX58号）在第2、3项确定的债权范围内享有优先受偿权；6.本案的诉讼费、财产保全费由三被告共同承担。事实和理由：2014年3月20日，被告朱向亮、杨凤向原告申请贷款。后双方于2014年4月11日签订合同编号为4499981Q214043313600的《个人额度借款合同》，合同约定被告朱向亮向原告申请额度借款，本合同项下授信额度金额为：人民币叁拾万元整，额度借款存续期自2014年4月11日至2022年4月11日，在额度支用期内，被告朱向亮可以循环使用授信额度。借款期限自借款人实际提款日起至约定还款日止，以借据记载为准。合同第十一条约定，如采用浮动利率的，单笔贷款利率在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定。贷款人逾期偿还贷款本金的，罚息利率在贷款约定利率基础上加收50%。合同第四十七条约定，如借款人违反合同约定的，贷款人有权宣布本合同的债务提前到期，并要求贷款人立即清偿；有权要求承担贷款人因实现债权而发生的各项合理费用（包括但不限于诉讼费、律师费、执行费等）。为保证债权的顺利实现，被告朱向亮、杨凤于2014年4月11日与原告签订了合同编号为4499981Q314042286264的《个人最高额抵押合同》，约定被告朱向亮、杨凤为主合同项下的债务提供肆拾柒万元整的最高额抵押担保并办理了抵押登记手续。担保范围为：本金、利息（罚息、复利）、违约金、赔偿金、债务人应向抵押权人支付的其他款项、抵押权人为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、评估费、拍卖费、律师费等）。此外，被告佛山市亮程包装彩印有限公司还于2014年3月20日向原告出具《企业保证函》，承诺为被告朱向亮的上述贷款提供连带责任保证担保，保证范围为：上述借款合同项下的贷款本息（包括本金、利息、罚息、复利）、违约金、赔偿金、及其他全部费用。上述合同签订后，2015年12月25日被告朱向亮以《个人额度借款支用单》的形式向原告申请贷款250000元，借款利率为浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮43.7%，每年年初1月1日调整一次；用途为入货，还款方式为阶段性等额本息。之后，双方在贷款借据中确认上述借款，借款期限自2015年12月25日至2020年12月25日止。2015年12月25日，原告依约向被告朱向亮发放了250000元的贷款，被告朱向亮开始偿还了部分款项，后无法偿还到期本息，经原告屡次催收未果。被告杨凤作为被告朱向亮的配偶及抵押人，该借款发生在夫妻关系存续期间，应为夫妻共同债务，故被告杨凤应当为被告朱向亮的借款承担连带清偿责任；而被告佛山市亮程包装彩印有限公司作为保证人，亦应对上述债务承担连带清偿责任，但均拒绝还款。各被告的行为已构成违约，严重损害了原告的合法权益。被告朱向亮、杨凤、亮程公司未答辩。经审理查明：本院对原告所起诉的事实予以确认。另查明一:诉前原告未向被告发出宣布借款提前到期的通知，本案受理后，本院通过公告的方式向被告朱向亮送达诉状、证据副本等应诉材料，于2017年5月22日视为被告朱向亮收到上述材料送达被告。截至2017年6月6日，被告朱向亮尚欠原告借款本金236812.42元、利息9332.9元、罚息1226.19元。另查明二：2014年3月20日被告朱向亮填写《“好借好还”个人商务贷款额度/借款申请表》，向原告申请贷款32万元。被告杨凤作为借款人配偶在该申请表上签名，同意被告朱向亮向原告申请贷款，同意用该申请书所列的抵押物抵押，并承诺与被告朱向亮共同偿还贷款。同日，被告亮程公司向原告出具《企业保证函》，承诺为被告朱向亮向原告申请的32万元个人商务贷款提供连带责任保证，保证范围包括借款本金、利息、罚息等其他费用。另查明三：原告委托广东淼鑫律师事务所代理本案进行诉讼，《民事委托代理合同》约定律师费实行固定收费，代理费为7420.31元。本院认为：本案为金融借款合同纠纷。本案的主合同为《“好借好还”个人商务贷款额度/借款申请表》、《个人额度借款合同》、《个人额度借款支用单》，从合同为《个人最高额抵押合同》、《企业保证函》，后者是为保障前者的履行。以上主从合同均不存在无效情形,受法律保护,合同双方要严格依约履行。一、借款合同违约责任《个人额度借款合同》及《个人额度借款支用单》约定以阶段性等额本息方式还款，借款期限为2015年12月25日至2020年12月25日。被告朱向亮未按时足额归还本息，违反了借款人的义务，构成违约。根据合同约定，原告可以提前收回尚未到期的贷款，即变更合同。此变更权属形成权，变更通知到达时生效，原告在诉前并未发出变更通知，则以本案应诉材料送达给被告朱向亮为变更合同的通知到达时间，即2017年5月22日。被告朱向亮应向原告偿还全部本金及利息、罚息。律师费《个人额度借款合同》中对该费用由借款人负担已有明确约定，且原告亦提供了委托代理合同证实其委托律师代理本案。律师费7420.31元，未超过根据《广东省物价局、司法厅律师服务收费管理实施办法》计算所得金额，本院予以支持。三、担保责任抵押被告朱向亮、杨凤以位于佛山市禅城区XXX房的房产为涉案借款提供抵押担保，担保范围为借款本金、利息、罚息及律师费等。上述抵押物已办理抵押登记，原告为抵押权人。被告未足额偿还借款本息，原告有权行使抵押权利，因此，本院对原告主张其对抵押物享有优先受偿权的诉请予以支持。2、保证被告亮程公司于2014年3月20日，即被告朱向亮申请贷款之日，向原告出具《企业保证函》，承诺对被告朱向亮向原告申请的32万元贷款提供连带责任保证。该《企业保证函》出具的时间及担保的金额均与《“好借好还”个人商务贷款额度/借款申请表》一致，被告亮程公司所担保的主债务应为该申请表项下的债务，涉案债务为原告按该申请表所批准发放的贷款，故，涉案债务应属被告亮程公司所担保的主债务。被告朱向亮未偿还到期债务，被告亮程公司作为连带责任保证人应对涉案债务承担连带清偿责任。担保范围包括借款本金、利息、罚息等。被告朱向亮以其自有房屋为涉案债务提供抵押担保，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条的规定，债务人自己提供物的担保，债权人应当先就物的担保实现债权。因此，被告亮程公司应对本案中实现物的担保以外的债务承担连带责任。四、夫妻共同债务被告杨凤在《“好借好还”个人商务贷款额度/借款申请表》中作为借款人配偶签名，且承诺与被告朱向亮共同偿还贷款，依照《最高人民法院关于适用中华人民共和国婚姻法若干问题的解释（二）》第24条之规定，可认定本案借款属夫妻共同债务，被告杨凤应与被告朱向亮共同清偿涉案债务。为此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十六条、第十八条，《最高人民法院关于适用中华人民共和国婚姻法若干问题的解释（二）》第24条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、被告朱向亮、杨凤应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司佛山市分行归还借款本金236812.42元及利息（至2017年6月6日的利息为9332.9元、罚息为1226.19元;此后至实际清偿之日止按中国人民银行公布施行的同期三年至五年贷款基准利率上浮43.7%后再上浮50%计罚息，如遇基准利率调整，则于次年1月1日进行相应调整）；被告朱向亮、杨凤应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司佛山市分行支付律师费7420.31元；原告中国邮政储蓄银行股份有限公司佛山市分行对位于佛山市禅城区XXX房产经拍卖、变卖后的款项在本判决第一、二判项确定的债权范围内享有优先受偿权；被告佛山市亮程包装彩印有限公司对本判决第一、二判项所确定的债务在原告实现抵押物优先受偿权以外的债务承担连带清偿责任。如债务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案适用普通程序，案件受理费5044元,财产保全费1768元,合计6812元。由被告朱向亮、杨凤、佛山市亮程包装彩印有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 长  刘鸿宇审 判 员  李丹丹人民陪审员  邵伟东二〇一七年六月十二日书 记 员  孙婉仪