福建省莆田市荔城区人民法院民 事 判 决 书（2017）闽0304民初796号原告：中国工商银行股份有限公司莆田庙前支行，住所地福建省莆田市荔城区文献东路886��。统一社会信用代码91350304689378619Q。主要负责人：林德新，行长。委托诉讼代理人：吴梨莉，女，汉族，该支行员工，住福建省莆田市城厢区。委托诉讼代理人：谢雄，福建天翼律师事务所执业律师。被告：陈德龙，男，1977年12月10日出生，汉族，住福建省莆田市秀屿区。委托诉讼代理人：赖继仁，福建诚毅律师事务所执业律师。被告：陈远，男，1976年12月4日出生，汉族，住福建省莆田市秀屿区。原告中国工商银行股份有限公司莆田庙前支行（以下简称“工行庙前支行”）与被告陈德龙、��远因信用卡纠纷一案，本院于2017年2月7日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告工行庙前支行的委托诉讼代理人谢雄、被告陈德龙的委托诉讼代理人赖继仁到庭参加诉讼，陈远经本院开庭传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。工行庙前支行向本院提出诉讼请求,1.陈德龙支付卡号为62×××26牡丹卡透支款项本金150918.74元及相应的利息、违约金（利息、违约金均暂计至2017年1月9日，利息为31156.02元、违约金为7084.29元，自2017年1月10日起，利息按日利率万分之五、违约金按最低还款额的未还部分的5%计算至实际还清之日）；2.工行庙前支行对陈德龙提供的抵押物即车牌号为闽Ｂ×××××的车辆的拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；3.陈德龙承担工行庙前支行因追索所支出的律师费300元；4.陈远对��德龙的上述债务承担共同偿还责任；5.陈德龙、陈远承担本案的诉讼费、保全费、公告费等诉讼费用。之后，工行庙前支行将第1项诉求的违约金变更表述方式为违约金是指2015年10月15日至2016年12月31日止的滞纳金及2017年1月1日之后的违约金，计算标准都是按照最低还款额未还部分5%计算，没有增加诉讼请求。事实和理由：2013年7月9日，陈德龙因购买汽车向工行庙前支行申领信用卡，填写《工银信用卡申请表》，确认并遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》和《牡丹信用卡领用协议》。陈远向工行庙前支行出具《共同偿债人承诺书》，自愿为陈德龙与工行庙前支行签订的购车合同提供共同偿债责任。2013年7月9日，陈德龙与工行庙前支行签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，约定陈德龙自行支付首付款119800元，剩余购车款由陈德龙向工行庙前支行申办���车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为42万元，陈德龙以按月分期等额的方式向工行庙前支行偿还透支的金额，分期还款共分36期还款，首期偿还金额为11690元，后每期偿还金额为11666元。陈德龙以刷卡并签署订购单记账扣款的方式向工行庙前支行支付手续费43806元，陈德龙的透支交易账单日为每月的22日，还款日为每月的15日。若陈德龙未按合同约定按时足额归还透支资金，工行庙前支行有权按照《中国工商银行牡丹卡信用卡章程》和《牡丹信用卡领用协议》向其收取透支款项、利息、复利、手续费、违约金、超限费、实现债权等费用。同日，陈德龙与工行庙前支行签订《抵押合同》，提供陈德龙名下车辆（车牌号为闽Ｂ×××××）为《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》项下债务提供抵押担保，担保范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、��约金、超限费、实现债权的费用等。自2015年10月15日起，陈德龙未如约按时足额向工行庙前支行归还透支资金，且经工行庙前支行多次催告，陈德龙、陈远至今仍未履行还款义务。陈德龙辩称，陈德龙在购车时已经支付了利息，虽然陈德龙未按时足额还款，但是其缴纳的利息就已经相当于惩罚性措施，利息就是违约金，工行庙前支行诉求支付违约金是重复收取；约定的月利率1.5%过高，应按法定的月利率0.5%计算；对工行庙前支行诉求的贷款本金及律师费没有意见；对于共同还款的事实陈德龙并不清楚。陈远未作答辩。工行庙前支行为证明其主张向本院提供如下证据：证据一、《牡丹卡申请表》、《中国工商银行牡丹���用卡章程》、《牡丹卡领用合约》及牡丹卡内页资料复印件各一份，以证明：陈德龙申请牡丹卡、且愿意接受《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹卡领用合约》的全部条款并保证严格遵守和履行；证据二、《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》、《抵押合同》、《车辆登记证》复印件各一份，以证明：1.陈德龙向工行庙前支行申办购车专项分期付款业务以透支方式支付，并以购买车辆作为抵押；2.在《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》中的第六条第二款约定的是手续费，第七条约定的了愿意接受章程及领用合约中复利和滞纳金的收取；证据三、《共同偿债人承诺书》复印件一份，以证明：陈远自愿对陈德龙与工行庙前支行签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任；证据四、《牡丹卡账户存贷利息查询表》复印件一份，以证明：陈德龙透支余额情况；证据五、《关于委托律师催收牡丹卡透支款的基本代理费的说明》复印件各一份，以证明：工行庙前支行委托福建天翼律师事务所催讨被告拖欠的牡丹卡项下的款项和费用，并为此向律师事务所支付案件代理费，该代理费属于牡丹信用卡章程和领用合约中所约定的追索费用；证据六、《代理费发票》复印件一份，以证明：工行庙前支行委托福建天翼律师事务所催讨被告拖欠牡丹卡项下款项的费用；证据七、陈德龙、陈远的《身份证》复印件各一份，以证明：陈德龙、陈远的主体资���适格;证据八、《中国工商银行牡丹信用卡章程》复印件一份，以证明：从2017年1月1日起工商银行发布新的《领用协议》与《信用卡章程》，其中将原先的滞纳金改为了违约金，计算标准不变。陈德龙对工行庙前支行提供的上述证据质证认为，对证据一、二的真实性、合法性无异议，对证明对象有异议，约定的复利、滞纳金等是格式条款，并未尽到说明义务，利息、滞纳金收取过高，而且利息收完收滞纳金是重复；对证据四中的违约金数额有异议，违约金过高不应收取；证据八的信息披露不等于告知陈德龙，具体应以当地网点的公告为准，证据不能证明银行尽到告知义务；对证据三、五、六、七均无异议。本院经审查认为，陈远经本院合法传唤，无正当理由���不到庭质证，视为放弃举证、质证权利。工行庙前支行提供的证据一至七有原件予以核对，证据来源合法，证据显示内容与本案待证事实具有关联性，故本院对上述证据的真实性、合法性、关联性予以确认。根据《牡丹卡申请表》中陈德龙亲笔签署的“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”，可以认定陈德龙在申请工行牡丹信用卡时已知晓信用卡的相关章程及合约内容，故本院对证据一、二的证明对象予以确认；证据四均系银行电脑系统生成而来，客观性较强，符合信用卡记账的交易习惯，本院亦对其证明力予以认可；证据八经本院核实与工商银行官网上的公布内容一致，本院予以确认。根据当事人诉、辩和举证、质证及本院���证、庭审情况，本院查明本案主要事实如下：2013年7月9日，陈德龙（甲方）因购买汽车向工行庙前支行（乙方）申领信用卡，填写《工银信用卡申请表》，确认并遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约》。《牡丹信用卡领用合约》约定：甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，在到期还款日（含）前偿还当期应还款项则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息；使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的视为逾期，除按上述计算方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金；甲方���在乙方规定的还款期限内偿还欠款并同意乙方可以自行或委托第三方通过信函、短信、电子邮件、电话、上门、公告或司法渠道等方式向甲方催收欠款，并由甲方承担由此产生的费用及造成的损失；甲方同意，乙方可在法律许可的范围内不时对本合约进行修改；乙方如对合约内容进行修改，将依法进行公告，无须另行通知甲方，公告期内，甲方可以选择是否继续使用牡丹信用卡，甲方如不同意有关变更，可按照规定输销户手续，未输销户手续的，视为甲方同意有关变更，公告期满即为生效等内容。《中国工商银行牡丹信用卡章程》第二十九条约定：本章程由发卡机构负责制定和修改；发卡机构如对本章程进行修改，将进行公告；修改后的章程自公告满45日即为生效；在公告期内，持卡人可以选择是否继续使用牡丹信用卡，持卡人如对章程变更有异议而决定不继续使用牡丹信用卡，可按照规定办理销户手续；公告期满，持卡人未办理销户手续的，视为同意章程的变更。同日，陈德龙与工行庙前支行签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，主要约定：陈德龙自行支付首付款119800元，剩余购车款由陈德龙向工行庙前支行申办购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为42万元，陈德龙以按月分期等额方式向工行庙前支行偿还透支金额，分期还款分36期，首期偿还的金额为11690元，以后每期偿还的金额为11666元；陈德龙以刷卡并签署订购单记账扣款的方式向工行庙前支行支付分期付款手续费43806元；若陈德龙没有按本合同约定按时足额存入还款本金，或者用于购车消费分期付款的账户被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制措施导致工行庙前支行无法扣款受偿的，工行庙前支行有权按照《中国工商银行信用卡章程》和《牡丹信用卡领用合约》的约定收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等。同日，陈德龙与工行庙前支行签订了《抵押合同》，主要约定：陈德龙提供其名下车辆（车牌号为闽Ｂ×××××，福特牌小型普通客车）为其与工行庙前支行签订的上述《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》项下债务提供抵押担保，担保范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等；合同生效后，任何一方不履行其在本合同项下的任何义务，或违背其在本合同项下所作的任何陈述、保证与承诺的，即构成违约，因此而给对方造成损失的，应予赔偿；凡由本合同引起的或与本合同有关的一切争议和纠纷，当事人应当协商解决，协商不成，向工行庙前支行所在地法院通过诉讼方式解决等内容。2013年7月25日，陈远向��行庙前支行出具《共同偿债人承诺书》一份，自愿为陈德龙与工行庙前支行签订的购车合同提供共同偿债责任。之后，工行庙前支行为陈德龙发放卡号为62×××26信用卡一张。2017年1月1日，工行庙前支行通过工商银行网站公告了新的《中国工商银行信用卡章程》，新章程的主要内容中将2013年7月9日申请信用卡时的章程中所约定的滞纳金更名为违约金，计算方式没有变更。上述合同签订后，陈德龙依约支付分期付款手续费43806元和使用透支款42万元，并将登记在其名下的车牌号为闽Ｂ×××××的福特牌小型普通客车以工行庙前支行为抵押权人办理抵押登记手续。而后，陈德龙按约履行合同义务，但自2015年10月15日起开始逾期归还透支本息，至今尚欠工行庙前支行透支款本金150918.74元及自2015年10月15日起的利息、自2015年10月15日起至2016年12月31日止的滞纳金、自2017年1月1日起的违约金未支付（利息按日利率万分之五、滞纳金和违约金均按最低还款额的未还部分的5%计算至实际还清之日），致诉讼。工行庙前支行为实现本案债权委托福建天翼律师事务所以诉讼方式向陈德龙、陈远追索本案债务，花费律师代理费300元。本院认为，涉案的《信用卡申请表》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹卡领用合约》、《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》、《抵押合同》均系陈德龙与工行庙前支行自愿签订，系双方真实意思表示，合法有效，受法律保护。当事人应按照合同的约定全面履行各自的义务。陈德龙透支使用发放的信用卡后，自2015年10月15日开始逾期归还透支本息，至今尚欠工行庙前支行透支款本金150918.74元及自2015年10月15日起的利息、自2015年10月15日起至2016年12月31日止的滞纳金、自2017年1月1日起的违约金未支付，已构成违约，故工行庙前支行请求陈德龙偿还透支款本金150918.74元及相应的利息、滞纳金、违约金有事实和法律依据，本院予以支持。工行庙前支行诉求的律师费300元，是为实现债权而支出的费用，有相应的发票为证，本院予以支持。陈德龙、陈远以其名下的车牌号闽Ｂ×××××的福特牌小型普通客车为本案债务提供抵押担保，工行庙前支行诉求对该抵押物实现抵押权，合理合法，本院予以支持。陈远自愿为陈德龙与工行庙前支行签订的购车合同项下债务承担共同偿债责任，有陈远出具的《共同偿债人承诺书》为证，本院对此予以确认，工行庙前支行诉求陈远对陈德龙的上述债务承担共同还款责任，有事实与法律依据，本院予以支持。陈德龙抗辩认为工行庙前支行所主张的利息过高、违约金重复收取，不应支持利息、违约金之诉求，因陈德龙在申请牡丹信用卡用于购买车辆时，已在信用卡申请表中确认并遵守领用合约及信用卡章程，故涉案《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹卡领用合约》中关于利息、违约金计算方式的约定对陈德龙具有合同效力，陈德龙的抗辩理由缺乏事实与法律依据，本院不予采纳。陈远经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第五十三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、陈德龙应于本判决生效之日起十日内偿还给中国工商银行股份有限公司莆田庙前支行卡号为62×××26信用卡的透支款本金150918.74元及自2015年10月15日起至还清之日止的利息、自2015年10月15日起至2016年12月31日止的滞纳金、自2017年1月1日起至还清之日止的违约金（利息按日利率5?计，滞纳金和违约金均按最低还款额的未还部分的5%计）；二、陈德龙应于本判决生效之日起十日内支付给中国工商银行股份有限公司莆田庙前支行为实现本案债权支出的律师费300元；三、如果陈德龙未在上述规定的期限内或不足额偿还上述的债务，中国工商银行股份有限公司莆田庙前支行有权就抵押担保财产即登记在陈德龙名下的车牌号为闽Ｂ×××××的福特牌小型普通客车的折价、拍卖、变卖所得的价款优先受偿；四、陈远对本判决第一、二项所确定的债务承担共同还款责任。如果陈德龙、陈远未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4090元，由陈德龙、陈远负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。审 判 长  林嘉伟人民陪审员  郑绍平人民陪审员  陈光辉二〇一七年六月十九日法官 助理  郑家楠书 记 员  张祥杰附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借���期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。