抚顺市望花区人民法院民 事 判 决 书（2016)辽0404民初2227号原告中国工商银行股份有限公司抚顺沈抚支行，住所地抚顺市经济开发区滨河路绿地剑桥小区6-5号楼M5、M6、M7号。法定代表人任建伟，系该公司行长。委托代理人范喜东，系该行主任。委托代理人温希忠，系该行职员。被告崔亚楠，女，1982年1月28日出生，汉族，户籍地沈阳市东陵区，现住沈阳市沈北经济开发区。被告辽宁宗裕房地产开发有限公司，住所地抚顺开发区顺大街S.F国际鑫城小区2号楼M2号。法定代表人许文斌，系该公司董事长。委托代理人朱琳，系辽宁益众律师事务所律师。原告中国工商银行股份有限公司抚顺沈抚支行与被告崔亚楠、辽宁宗裕房地产开发有限公司金融借款合同纠纷一案，本院受理后依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托代理人范喜东、温希忠，被告崔亚楠以及被告辽宁宗裕房地产开发有限公司委托代理人朱琳到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司抚顺沈抚支行诉称，借款人董礁于2015年10月19日与我行签订了《个人购房借款/担保合同》，合同编号为[房]字[抚顺分]行[沈抚]支行[2015][086]号，贷款金额为18万元，期限为240期，按月等额本息偿还，月还款额为1522.50元，贷款于2035年10月19日到期，贷款用于购买抚顺经济开发区李石经济区顺发路66-10号1单元1601号住房。贷款方式为抵押，抵押物为本次贷款所购买的住房，被告崔亚楠系借款人董礁的配偶，其为共同借款人。2016年3月12日，借款人董礁突发心脏病去世，共同借款人崔亚楠目前无职业及收入来源，又需要抚养未成年孩子，无力偿还住房贷款，贷款出现逾期，根据双方合同约定，我行有权解除合同并要求被告清偿欠款及利息。故原告诉至法院，请求依法判令被告崔亚楠立即清偿银行贷款本金176250元及利息7273.30元（利息计算至2017年1月20日），共计183523.30元；被告辽宁宗裕房地产开发有限公司对上述债务承担连带保证责任；原告对抵押物享有优先受偿权；被告承担本案诉讼费。被告崔亚楠辩称，签合同的事情属实，借款金额属实，最后一次还款的时间是2016年4月。关于利息，银行具体怎么计算的我不清楚。借款人董礁确实是我爱人，我们是夫妻关系，但是他现在去世了，房款还不上，我现在每个月挣得钱只够家里的正常开销。我家里现在确实存在实际困难，房子已经抵押给银行了，我同意以房抵债，但是其他的欠银行的、欠开发商的钱我都还不上了。我现在没有偿还能力，手里的房子随被告怎么处置，如果不够我也偿还不起了。被告辽宁宗裕房地产开发有限公司辩称，我公司已经免除了保证责任，不应当对本案中董礁、崔亚楠的债务承担连带保证责任。董礁于崔亚楠确实购买了案涉房屋，并于本案原告签订的借款合同，办理了商业贷款。2015年9月25日，原告与董礁、崔亚楠签订了《个人购房借款/担保合同》，我公司担任保证人，合同签署完毕后，我公司与董礁、崔亚楠到抚顺经济开发区房产局办理了正式的抵押登记手续，房产局向原告发放了《房屋他项权证书》。于此，根据前述合同职工第54条、10.2条、20.2条的约定：正式抵押登记手续办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权利证书后，保证人免除保证责任。按照上述合同约定内容，我公司已经免除了保证责任，故此不应再承担任何保证责任，法院应驳回原告对我公司的请求。经审理查明:2015年9月25日，原告中国工商银行股份有限公司抚顺沈抚支行与董礁签订《个人购房借款/担保合同》，抵押人为董礁、崔亚楠，保证人为被告辽宁宗裕房地产开发有限公司。合同约定，借款人董礁共计向原告借款180,000.00元；借款期限为2015年9月25日起至2035年9月25日止，共计240期；还款方式为等额本金（按月计息），每月还款额为1,522.50元；用坐落于抚顺经济开发区李石经济区顺发路66-10号1单元1601号，建筑面积为74.1平方米的房屋抵押担保。被告崔亚楠作为共同借款人签字确认。被告辽宁宗裕房地产开发有限公司作在保证人处加盖印章。借款合同签订后，原告实际向被告指定账户发放合同约定数额借款。初期借款人董礁按时还款，后董礁因病死亡，该笔借款最后一次还款为时间为2016年4月，此后再未向原告偿还过借款。截至2017年1月20日止，被告尚欠原告借款本金176250元、利息7273.30元，共计183,523.30元。另查，关于保证责任的约定，合同中第五十四条对第十条的约定：“保证人承担保证责任的范围按10.2确定，满足A条件的，保证人对该项条件满足之日后到期的借款人债务免除保证责任”。第十条中10.2内容为：“阶段性连带责任保证，保证人对本合同项下的全部贷款本金、利息、罚息、违约金……承担连带保证责任，但满足包括但不限于以下条件的，保证人对该项条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任”。该合同第五十四条中约定的A条件为“正式的抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式登记信息的房屋他项权利证书”。再查，2015年10月16日，原告中国工商银行股份有限公司抚顺沈抚支行对案涉房屋(坐落于抚顺市经济开发区李石经济区顺发路悦府鑫城66-10号-1-1601，建筑面积为74.1平方米)享有抵押权，并取得他项权利证书。本院认定上述事实，有原告提供的借款/担保合同、银行交易明细、抵押登记信息表及经双方签字确认的庭审笔录在案佐证，上述证据经庭审质证及法院审查，足以采信。本院认为，依法成立的合同受法律保护，当事人应当全面履行合同约定的义务。借款合同中，借款人向贷款人借款，贷款人应到期返还借款并支付合同约定利息，如一方当事人在履行期届满之前，明确表示不履行主要债务，则对方当事人有权解除合同，并要求恢复原状或赔偿损失。本案中，原告中国工商银行股份有限公司抚顺沈抚支行与董礁、崔亚楠签订的《个人购房借款/担保合同》均系当事人的真实意思表示，且内容不违反法律法规的强制性规定，应确认为合法有效。各方当事人应当全面履行己方义务，原告已经依约向被告发放贷款，被告崔亚楠理应向原告偿还所欠到期借款。但被告崔亚楠在庭审中已经明确表示，其没有履行能力，不会再向原告履行还款义务，故原告中国工商银行股份有限公司抚顺沈抚支行有权解除案涉合同并要求被告崔亚楠还款付息。关于原告主张要求被告崔亚楠偿还欠款本金及利息183,523.30元一节，结合原告提供的合同及交易明细，本院予以支持；关于原告主张要求被告辽宁宗裕房地产开发有限公司承担保证责任一节，因合同中对于保证责任承担方式及其免除有明确约定，该合同项下保证人的责任为阶段性保证责任，当原告取得房屋他项权利证书时，保证人的保证责任免除，而本案中原告已经取得对于案涉房屋的抵押权，办理了相关登记手续并取得他项权利证书，故此被告辽宁宗裕房地产开发有限公司保证责任应免除，故原告该项请求无事实和法律依据，本院不予支持；关于原告主张要求就案涉担保物有优先受偿的权利一节，因本案合同中明确约定担保物，且原告就此已经取得房屋他项权利证书，对担保物取得合法有效的抵押权，依据《物权法》对于担保物权的规定，担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，故本案原告作为担保财产的担保物权人，享有优先受偿权，该项请求本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第九十四条、第九十七条、第一百九十六条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条之规定，判决如下：一、被告崔亚楠于本判决生效之日起三十日内给付原告中国工商银行股份有限公司抚顺沈抚支公司借款本息共计183,523.30元；二、如被告崔亚楠未按本判决确定之日履行义务，原告中国工商银行股份有限公司抚顺沈抚支行对担保物（坐落于抚顺市经济开发区李石经济区顺发路悦府鑫城66-10号-1-1601号，建筑面积为74.1平方米的房屋）享有抵押权，并有权对其折价或者拍卖、变卖该房屋的价款在本判决确定的债权范围内优先受偿，价款不足部分由被告崔亚楠清偿；三、驳回原告的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费3,866元，由被告崔亚楠负担，随上列款项一并给付原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于抚顺市中级人民法院。审 判 长  刘海娟代理审判员  刘 洋人民陪审员  王 澜二〇一七年六月二十九日书 记 员  蒋 月