重庆市綦江区人民法院民 事 判 决 书(2017)渝0110民初3724号原告:中国工商银行股份有限公司綦江支行，住所地重庆市綦江区古南街道中山路10号，统一社会信用代码：91500222903495737Q。负责人胡斌，该行行长。委托诉讼代理人:严红，重庆勤升律师事务所律师。委托诉��代理人:周亚军，重庆勤升律师事务所律师。被告:冷安兵，男，1985年10月6日出生，汉族，住重庆市綦江区。被告:刘洪福，女，1983年1月17日出生，汉族，住重庆市潼南县。原告中国工商银行股份有限公司綦江支行（以下简称工行綦江支行）与被告冷安兵、刘洪福金融借款合同纠纷一案，本院于2017年4月17日立案受理后，依法适用简易程序，由审判员张宁独任审判，于2017年5月17日公开开庭进行了审理。原告工行綦江支行之委托诉讼代理人严红、周亚军到庭参加诉讼，被告冷安兵、刘洪福经本院传票传唤，逾期未到庭参加本案诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。原告工行綦江支行向本院提出诉讼请求：一、二被告向原告清偿已到期透支款、利息、滞纳金、手续费和未到期款项共64704.22元（利息、滞纳金截止2017年3月6日），2017年3月6日以后的利息、滞纳金由被告按《中国工商银行牡丹卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向原告支付至款还清之日止；二、二被告支付原告律师服务费3000.00元；三、原告对二被告抵押车辆起亚K3（车牌号：渝XXXX**，车架号：XXXXXXXXXXXXXXXXXX）折价或对该车辆拍卖、变卖价款享有优先受偿权；四、本案诉讼费用由二被告承担。事实和理由：被告冷安兵因购车向原告申请汽车消费贷款,并于2015年2月9日与原告签订了《信用卡购车专项分期付款合同》（以下简称《付款合同》），《付款合同》约定：被告使用工商银行信用卡透支支付购车消费款91000.00元，被告向原告支付手续费10884.00元，上述款项以按月分期等额方式向原告偿还，共分36期，偿还日期为透支次月起每月的20日前，还款过程中，被告首期实际还款金额为2868.60元，以后每期实际还���金额为2829.00元。被告刘洪福系冷安兵的配偶，刘洪福承诺与冷安兵共同偿还上述所有款项，并且于2015年2月9日在《共同偿债人承诺书》上签字确认。2015年2月9日，被告冷安兵与原告签订了《信用卡购车专项分期付款抵押合同》，将一辆起亚K3轿车（车牌号：车牌号为：渝XXXX**，车架号：XXXXXXXXXXXXXXXXXX）抵押给原告，并办理了抵押登记。按照《付款合同》第九条第（三）款第1项约定，如被告出现连续三次未按期还款被原告收取滞纳金或展期后发生一次被原告收取滞纳金等情形，原告有权要求被告立即清偿透支款项及利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消分期付款，将全部未扣款一次性计入被告信用卡账户。事实上，被告从2015年2月起至2017年3月已连续10次未按期还款被原告收取滞纳金，严重违反了《付款合同》的约定。被��冷安兵、刘洪福未作答辩，也未提交相关证据。原告工行綦江支行为证明其诉求，除其委托诉讼代理人严红、周亚军的当庭陈述外，还举示了《信用卡购车专项分期付款合同》、银行分期付款清单、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《信用卡购车专项分期付款抵押合同》、车辆抵押登记证明文件、车辆行驶证、被告冷安兵和刘洪福的结婚证复印件、“共同偿债人承诺书”、《重庆勤升律师事务所诉讼代理委托合同》、律师费发票等证据在案为凭，经本院审查，前述证据符合证据的真实性、合法性、关联性，故本院对前述证据予以采信。根据对前述证据的采信情况，本院对本案事实认定如下：被告冷安兵与被告刘洪福系夫妻关系，二被告于2013年6月登记结婚。2015年2月9日，原告工行綦江支行（甲方）与被告冷安兵（乙方）签订了《信用卡购车专项分期付款合同》约定：第一条、乙方向汽车销售商重庆市江辉汽车销售有限公司购买汽车（具体品牌型号为起亚K3），车辆总价款为130000.00元，乙方自行支付首付款39000.00元，剩余购车款乙方申请通过其在甲方申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为91000.00元。第二条、在同时满足以下条件的前提下，甲方同意乙方使用用于购车专项分期付款的中国工商银行信用卡进行刷卡并签署购单记账扣款后，将上述透支资金一次性划付给汽车销售商：（一）乙方已经与汽车销售商签订了购车合同并以自有资金支付甲方认可的首付款；（二）乙方已经就购车消费分期付款卡的申办与使用与甲方签署了《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》；（三）乙方已经向甲方提供了甲方认可的合法有效的担保，并办理了有关担保手续；（���）乙方已经按照甲方要求提供了有关资料。第三条、信用卡购车专项分期付款款项为专用款项，除本合同第一条指定的用途外，不得用于其它任何用途。第四条、乙方在此不可撤销地授权甲方将上述透支资金划入乙方指定的汽车销售商账户，户名重庆市江辉汽车销售有限公司，账号XXXXXXXXXXXXXXXXXX，开户行工行。第五条、乙方使用用于购车消费分期付款的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向甲方偿还透支的资金。分期还款共分36期，首期偿还的金额为2880.00元（实际首期偿还金额为2868.60元，其中透支本金2555.00元，手续费本金313.60元），以后每期偿还的金额为人民币2830.00元（实际每期扣划金额2829.00元，其中透支本金2527.00元，手续费本金为302.00元）。乙方每期的透支款项应从透支次月起每月的20日前偿还。乙方应在购车消费分期付款账户���按时足额存入每期须偿还的款项，并在此不可撤销地授权甲方从中直接扣款受偿。分期付款每期扣款金额入账后，还款规则、计息规则以及超限费、滞纳金等费用计收规则与普通消费相同。第六条、乙方应按分期付款的方式及11.96%的分期付款手续费率向甲方支付分期付款手续费10884.00元（实际计算的金额313.60元+302.00元×35=10883.60元）。手续费一经支付，除本合同另有约定的情形外，甲方均不向乙方退还手续费。第七条、如乙方没有按本合同约定及时足额存入还款资金，或者乙方用于购车消费分期付款的账户被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制措施导致甲方无法扣款受偿的，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等费用和计算逾期天数。第八条（乙方的权利与义务）、（一）按照本合同约定按时足额归还透支资金，承担本合同项下甲方为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）。……（三）在履行本合同的过程中应遵守本合同、《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的有关约定。……第九条（甲方的权利与义务）……（三）在本合同有效期内发生以下任一事项的，有权要求乙方立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入乙方信用卡账户，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责：1、按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定，乙方出现连续三次未按期还款被甲方收取滞纳金或展期后发生一次被甲方收取滞纳金。……第十二条、本合同履行中发生争议的，甲、乙双方应首先友好协商解决，协商不成的，向甲方所在地人民法院提起诉讼。第十三条、《中国工商银行购车专项分期付款业务申请书》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》为本合同附件，系本合同有效组成部分。附件约定与本合同条款不一致的，以本合同约定为准；本合同未尽事宜，按上述附件约定执行。第十四条，本合同自双方签订之日起生效，至乙方清偿本合同项下全部债务时终止。第十五条，本合同一式四份，双方各执一份，具有同等法律效力。同日，原告工行綦江支行（甲方）与被告冷安兵、刘洪福（乙方）签订了《信用卡购车专项分期付款抵押合同》约定：乙方所担保的主债权为甲方与乙方签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》而形���的债权；乙方抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等；抵押物为起亚K3轿车一辆，车架号为XXXXXXXXXXXXXXXXXX；主债权到期（包括提前到期）乙方未予清偿的，甲方有权实现抵押权。同日，被告刘洪福向原告出具“共同偿债人承诺书”一份，该承诺书载明：“本人愿作为共同债务人，对冷安兵（以下简称持卡人）在其与贵行签订的编号为201500831000071的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任。如持卡人未能按照上述合同约定清偿债务，贵行有权直接要求本人进行清偿，并有权从本人开立于中国工商银行股份有限公司及其所有分支机构的任何一账户中扣划有关款项。本人在本承诺书项下的责任属于债务加入而非保证担保。”2015年4月7日，原、被告就前述抵押物—起亚K3轿车一辆（车牌号：渝XXXX**,车架号:XXXXXXXXXXXXXXXXXX）办理了抵押登记。合同签订后，原告按照合同约定将透支资金91000.00元一次性划付给汽车销售商重庆市江辉汽车销售有限公司，被告冷安兵虽陆续还款，但其从2016年7月起已连续8次未按期还款被原告收取滞纳金。2017年4月13日，原告与重庆勤升律师事务所签订《诉讼（仲裁）代理委托合同》，原告按约定支付律师费3000.00元。截至2017年3月6日，被告冷安兵尚欠已到期（共25期）透支款、手续费、利息、滞纳金共计33585.22元，未到期（共11期）透支款和手续费为31119.00元（2527.00元×11＋302.00元×11＝31119.00元），合计64704.22元。另查明，2013年12月10日实施的《中国工商银行牡丹信用卡章程》规定：“信用额度”指发卡机构根据申请人资信状况等为其核定，在卡片有效期内可循环使用的最高授信限额。“透支”指持���人使用发卡机构为其核定的信用额度进行支付的方式，包括消费透支、分期付款、取现透支、转账透支和透支扣收等。“银行记账日”指发卡机构根据持卡人发生的交易将交易款项记入其信用卡账户，或根据规定将费用（包括但不限于滞纳金、超限费、年费、手续费，下同）、利息等记入其信用卡账户的日期。“对账单日”指发卡机构定期对持卡人的交易款项、费用等进行汇总、结计利息，计算出持卡人当期应还款项的日期。“还款日”指持卡人向发卡机构偿还其欠款的银行记账日期。“到期还款日”指发卡机构与持卡人约定的，贷记卡持卡人归还当期应还款项或最低还款额的最后日期。“免息还款期”指贷记卡除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间可享受免息待遇的时间段。“当期应还款项”指截至当前对账单日，贷记卡持卡人累计已经发卡机构记账但未偿还的交易款项，以及利息、费用等的总和。“最低还款额”指发卡机构规定的贷记卡持卡人在到期还款日（含）前应偿还的最低金额，是上一期账单最低还款额未还部分和当期账单透支余额10%的总和，发卡机构和持卡人另有约定的除外。“滞纳金”指贷记卡持卡人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额，按规定应向发卡机构支付的款项。“超限费”指贷记卡持卡人超额使用发卡机构为其核定的账户信用额度，且在账户超限当日未偿还超额部分，按规定应向发卡机构支付的款项。发卡机构收到持卡人还款时，按照以下顺序对其牡丹信用卡账户的各类欠款（含交易款项、费用及利息等，下同）进行偿还，同类欠款按银行记账先后顺序偿还—1.对于未逾期的信用卡账户，先偿还已过免息还款期或不享受免息还款期的欠款，后偿还未过免息还款期欠款；2.对于逾期1-90天（含）的信用卡账户，先偿还利息或各项费用，后偿还本金（除利息、费用以外的交易款项，下同），对于逾期91天（含）以上的信用卡账户，先偿还本金，后偿还利息或各项费用。发卡机构可根据法律、法规或监管要求变更上述还款顺序。持卡人在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转帐透支交易外的透支利息。持卡人使用信用额度取现及转账的，不享受免息还款待遇，并应支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款。按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分��一定比例支付滞纳金。持卡人超额使用发卡机构批准的账户信用额度，如在账户超限当日（即发卡机构对该笔交易金额的记账日）未偿还超额部分，应对超额部分按照一定比例支付超限费。发卡机构对持卡人不符合免息条件的交易款项、费用（滞纳金除外）等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从持卡人账户中扣收（含透支扣收），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。信用卡收费标准载明：滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最高500元。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定：牡丹信用卡申领人除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准，牡丹信用卡申领人在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透��利息，牡丹信用卡申领人使用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；牡丹信用卡申领人可按照发卡机构对账单标明的最低还款额还款，牡丹信用卡申领人按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，牡丹信用卡申领人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计算方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。本院认为，依法成立的合同，受法律保护，当事人应按合同的约定履行自己的义务。被告冷安兵向原告工行綦江支行申请汽车消费贷款，原告与被告冷安兵签订的《信用卡购车专项分期付款合同》，及原告工行綦江支行与被告冷安兵、刘洪福签订的《信用卡购车专项分期付款抵押合同》，以及被告刘洪福向原告工行綦江支行出具的“共同偿债人承诺书”等是双方当事人的真实意思表示，且不违反相关法律法规的强制性规定，合法有效。原告工行綦江支行已按约定将透支资金91000.00元划入被告冷安兵指定的汽车销售商重庆市江辉汽车销售有限公司账户，被告冷安兵从2016年7月起已连续超过三次未按合同约定按时足额归还分期金额及手续费，其行为已经构成违约，原告工行綦江支行有权将全部未扣款项一次性计入被告冷安兵信用卡账户，要求被告冷安兵一次性归还剩余全部款项合法，本院予以支持。因前述《信用卡购车专项分期付款合同》约定《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》为合同附件，系合同有效组成部分，原告工行綦江支行所主张的利息、滞纳金要求按前述章程及领用合约的规定予以计付，符合合同约定及相关规定，本院应予支持。由于被告刘洪福在向原告工行綦江支行出具的“共同偿债人承诺书”中明确表示其对《信用卡购车专项分期付款合同》项下的债务（包括原告为实现债权而支付的合理费用）承担无条件、不可撤销共同偿债责任，故原告要求被告冷安兵、刘洪福共同清偿已到期透支款、利息、滞纳金、手续费（利息、滞纳金截至2017年3月6日）和未到期款项共64704.22元，以及2017年3月6日以后的利息、滞纳金由被告冷安兵、刘洪福按《中国工商银行牡丹卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向原告工行綦江支行支付至款还清之日止之请求合法，本院应予支持。又由于被告冷安兵违约，按照《信用卡购车专项分期付款合同》的约定原告工行綦江支行有权要求被告冷安兵承担原告工行綦江支行为实现债权而支出的费用，且原告工行綦江��行为实现其债权而支付的律师费3000.00元符合《重庆市律师服务收费指导标准》等相关规定，再根据被告刘洪福作为共同偿债人的承诺，故原告工行綦江支行要求被告冷安兵、刘洪福支付其为实现债权而支出的律师费3000.00元之请求合理、合法，本院予以支持。因被告冷安兵、刘洪福自愿用其所有的起亚K3轿车一辆（车牌号：渝XXXX**,车架号:XXXXXXXXXXXXXXXXXX）为被告冷安兵向原告工行綦江支行的借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，原告工行綦江支行要求对前述抵押物享有优先受偿权合法，本院予以支持。为此，依照《中华人民共和国合同法》第六条、第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民法通则》第八十七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十八条、第一百九十五条、第二百零二条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条和《最高人民法院关于适用的解释》第二百零三条之规定，判决如下：一、被告冷安兵、刘洪福于本判决生效后立即归还原告中国工商银行股份有限公司綦江支行尚欠的已到期透支款、手续费、利息、滞纳金（利息、滞纳金截至2017年3月6日）和未到期透支款及手续费合计为64704.22元，同时，2017年3月6日之后至款全部付清时止的利息、滞纳金由被告冷安兵、刘洪福按《中国工商银行牡丹卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定计付给原告中国工商银行股份有限公司綦江支行；二、被告冷安兵、刘洪福在本判决生效后立即支付原告中国工商银行股份有限公司綦江支行为实现债权而支出的律师费3000.00元；三、若被告冷安兵、刘洪福未履行前述义务，原告中国工商银行股份有限公司綦江支行有权就被告冷安兵、刘洪福用于抵押的起亚K3轿车一辆（车牌号：渝XXXX**,车架号:XXXXXXXXXXXXXXXXXX）以折价方式或者以拍卖、变卖后的价款优先受偿。如果被告冷安兵、刘洪福未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取746.00元，由被告冷安兵、刘洪福共同负担（此款原告已向本院预交，由被告冷安兵、刘洪福在履行前述义务时一并支付给原告）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。上诉期满后七日内仍未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审判员  张宁二〇一七年六月五日书记员  秦倩