重庆市綦江区人民法院民 事 判 决 书(2017)渝0110民初1149号原告:中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆綦江区支行,住所地重庆市綦江区文龙街道双龙路4号，统一社会信用代码91500222671015190Y。负责人陈宽明，该行行长。委托诉讼代理人:张先龙，男，1987年1月25日出生，汉族，中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆綦江区支行员工，住重庆市綦江区。委托诉讼代理人:陈平，男，1975年5月2日出生，汉族，中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆綦江区支行员工，住重庆市綦江区。被告:青国辉，男，1972年10月14日出生，汉族，住重庆市綦江区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆綦江区支行（以下简称邮储行綦江区支行）诉被告青国辉金融借款合同纠纷一案，本院于2017年1月23日立案受理。本案原适用简易程序进行审理，但由于无法以公告送达外的方式向被告青国辉送达相关诉讼文书，本院依法作出了(2017)渝0110民初1149号民事裁定书，将本案转为普通程序进行审理。本案依法由审判员张宁担任审判长，与人民陪审员李碧兰、肖平组成合议庭，适用普通程序，于2017年6月9日公开开庭进行了审理。原告邮储行綦江区支行之委托诉讼代理人张先龙到庭参加诉讼，被告青国辉经本院合法传唤逾期未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。原告邮储行綦江区支行向本院提出诉讼请求：一、判令被告青国辉立即偿还原告邮储行綦江区支行借款本金158186.74元及其利息（计算至2017年1月23日的拖欠本息为15111.65元，正常利息399.35元）共计165205.26元，自2017年1月23日起至借款本息全部清偿之日止，按借款合同约定计收罚息、复利，利随本清；二、判令原告邮储行綦江区支行对被告青国辉名下位于重庆市綦江县三江镇（现重庆市綦江区三江街道）雷园路XX栋X-X号（房产证号：XXX房地证XXXX字第XXXX号）的抵押房产享有抵押权，有权以前述房产拍卖、变卖的价款在担保债权范围内优先受偿；三、判令被告青国辉承担本案全部诉讼费用。审理中，原告邮储行綦江区支行将前述诉讼请求第一项明确为判令被告青国辉立即偿还原告邮储行綦江区支行借款本金158186.74元及截至2017年1月23日的利息7018.52元，并从2017年1月24日起按借款合同约定计付罚息、复利至借款本息全部清偿之日止。事实和理由：2014年8月18日，原告与被告青国辉签订了《个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》，约定：贷款金额180000.00元；贷款期限10年，实际放款日与到期日以借据为准；贷款利率为基准利率上浮40%；抵押物为重庆市綦江县三江镇（现重庆市綦江区三江街道）雷园路XX栋X-X号房屋（房产证号：XXX房地证XXXX字第XXXX号）。2014年9月9日，原告与被告青国辉签订借款借据约定：由原告向被告青国辉发放贷款180000.00元，借款期限120个月；贷款利率为人民银行基准利率上浮40%，借款逾期的罚息利率按借款利率加收50%；被告青国辉按等额本息还款方式还款，还款金额每年1月1日根据人民银行基准利率浮动；被告青国辉未按合同约定归还贷款本息或支付相关费用的，原告有权宣布贷款立即到期，提前收回已发放的贷款本息及行使担保权利。前述借款借据签订后，原告按约向被告青国辉发放了贷款180000.00元，但被告青国辉未按期偿还借款，截至2017年1月23日已逾期6期，累计拖欠借款本息165205.26元。被告青国辉未作答辩，也未提交任何证据。原告邮储行綦江区支行为证明其诉求，除其委托诉讼代理人张先龙的当庭陈述外，还举示了被告青国辉的身份证复印件、中国邮储银行个人消费贷款申请表、个人额度借款合同、个人最高额担保合同、重庆市房地产抵押合同、XXX房地证XXXX字第XXXX号房产权证、XXX房地证（押）XXXX字第XXXXX号他项权证、中国邮政储蓄银行个人贷款放款单、中国邮政储银行个人贷款（手工）借据、中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单、邮储个人信贷管理系统客户贷款台账等证据在案为凭。经审查，前述证据符合真实性、合法性和关联性等证据三性原则，故本院对前述证据予以采信。根据对前述证据的采信情况，本院对本案事实认定如下：2014年8月4日，被告青国辉向原告邮储行綦江区支行提出个人消费贷款申请，并填写了“中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表”。2014年8月18日，原告邮储行綦江区支行作为贷款人与作为借款人的被告青国辉签订了《个人额度借款合同》，该合同约定的主要内容如下：本合同所称借款额度（也简称“额度”），系指贷款人根据对借款人的信用评价及借款人提供的担保而确定的，借款人在一定条件下，可以申请支用的借款本金的限额；对于可循环使用的借款额度，在借款额度支用期内，只要借款人未偿还的本合同项下的借款本金余额不超过借款额度，借款人可以连续申请借款，不限借款的次数和每次的金额，但在任何时点借款人所申请的借款本金金额与借款人未偿还的本合同项下的借款本余额之和不得超过借款额度；本合同所称的额度借款，系指借款人按本合同约定使用借款额度所发生的借款；贷款人向借款人提供可以循环使用的借款额度180000.00元；本合同项下额度借款可用于个人综合消费或个人信用消费；借款额度存续期限为156个月，自2014年8月18日至2027年8月18日（简称“额度存续期”），额度存续期内的一定期限（简称“额度支用期”），借款人可以在申请单笔贷款，但支用的每笔借款到期日均不得超过额度存续期到期日；根据本合同项下约定选择的的借款用途，额度支用期为额度存续期第1个月至第36个月；在额度支用期和借款额度内，借款人可以根据需要逐笔申请借款，双方办理相应的手续；本合同项下单笔贷款支用时可采用自主支付和贷款人受托支付方式，是否可以进行自主支付由贷款人规定；单笔贷款的实际发款日与到期日以借据为准，并以实际放款日为起息日；贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上上浮40%执行，并按如下公式换算——月利率=年利率/12、日利率=年利率/360，实际利率以借据为准；单笔贷款发放前，基准利率发生调整并适用于本合同项下贷款的，适用新的基准利率并按合同约定的利率浮动比例重新确定贷款利率，贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率以自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率（如基础利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基础利率为准）及合同约定利率浮动比例确定并执行新的利率的方式处理；借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为合同约定贷款利率（在中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率的基础上上浮40%）的1.5倍，借款人单笔借款未按合同用途使用的，罚息利率为合同约定贷款利率（在中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率的基础上上浮40%）的2倍，就借款人不能按期支付的利息，在借款期限内按本合同约定的贷款利率计收复利，借款逾期后改按本合同约定的罚息利率计收复利，如贷款利率按本合同约定进行调整，自调整之日起分段计算罚息和复利；贷款利息自单笔贷款发放到借款人账户之日起计算，本合同项下贷款分为按月计息和按日计息；本合同项下采取分期还款方式的贷款按月计息的，结息日为贷款支用日的每月对日；结息日后，对于应还未还的贷款本金和利息，贷款人按日计收罚息；本合同项下借款人应还的贷款本息，对于已经发生减值的贷款，贷款人按本金、利息（包括利息、罚息、复利）、费用的顺序划收，对于除上述以外情形的贷款，贷款人按费用、利息（包括利息、罚息、复利）、本金的顺序划收；若在额度存续期内，借款人发生额度下任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次等情况的，贷款人有权终止对借款人的借款额度，对已经发放的额度项下的贷款，贷款人有权提前收回贷款；借款人发生不按本合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项等情况（详见合同第十二条对“借款人违约”的约定）的，均构成违约；如借款人发生合同约定的违约情况，贷款人有权采取“宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息”等救济措施（详见合同第十三条对“借款人违约救济措施”的约定）；因借款合同发生的争议，合同各方应协商解决，协商不成的，按向贷款人所在地人民法院提起诉讼的方式解决；本合同自双方签字（盖章）之日起生效；本合同项下业务办理过程中使用的《借款支用单》、借据、放款单、提前还款申请书等文件或材料均作为本合同的附件，是本合同的有效组成部分；借款人已经阅读本合同所有条款，借款人对本合同条款的含义及相应的法律后果已全部通晓并充分理解，借款有权签署本合同；贷款人已提请借款人仔细阅读本合同各条款，并应借款人的要求对相应条款作了说明，借款人确认对本合同内容不存在误解或疑义。同日，原告邮储行綦江区支行作为担保权人与作为担保人的被告青国辉签订了《个人最高额担保合同》，该合同载明了如下主要内容：担保人承担担保责任的主债权本金金额最高不超过人民币180000.00元；担保人承担担保责任的债权发生期间为《额度借款合同》约定的借款额度存续期，即2014年8月18日至2027年8月18日；担保范围包括借款人于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；抵押人自愿将本合同附件“抵押物清单”（“抵押物清单”载明抵押房产地址为綦江县三江镇雷园路XX栋X-X号，抵押房产建筑面积为104.23㎡，抵押房产权属证书编号为XXX房地证XXXX字第XXXX号，抵押房产所有权权属为青国辉）所列之财产设定抵押，“抵押物清单”作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。其后，原、被告双方签订了《重庆市房地产抵押合同》，明确约定了被告青国辉将登记在其名下的坐落于綦江县三江镇（现为重庆市綦江区三江街道）雷园路XX栋X-X号房屋一套（建筑面积104.23㎡，产权证号为XXX房地证XXXX字第XXXX号）设定抵押权作为被告青国辉向原告履行债务的担保。同时，原、被告就前述抵押房产到国土房管部门办理了抵押登记手续[他项权证为XXX房地证（押）XXXX字第XXXXX号]。2014年9月9日，原告与被告青国辉签订的《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》约定：本笔贷款利率采用浮动利率，自起息日起，每年年初1月1日调整一次。同日，原告依约向被告青国辉发放借款180000.00元。原告出具的并由被告青国辉签字确认的《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》载明：借款人青国辉，贷款用途为住房装修，借款金额为180000.00元，借款期限120个月，即从2014年9月9日至2024年9月9日，年利率9.17%，还款方式为等额本息。由于被告青国辉在履行合同义务过程中，未按合同约定履行还款义务，截至2017年1月23日逾期天数已达198天，同时截至2017年1月23日尚欠原告借款本金158186.74元及利息7018.52元。其后至今，被告青国辉未曾向原告偿付借款本息。因被告青国辉未按合同约定履行还款义务，原告依合同约定有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息等费用。审理中，原告明确表示本院依法向被告青国辉送达起诉状副本之日视为其向被告青国辉宣布贷款提前到期之日。本院向被告青国辉送达起诉状副本的时间为2017年5月8日。本院认为，原告邮储行綦江区支行与被告青国辉签订的《个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》、《重庆市房地产抵押合同》、《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》是当事人的真实意思表示，合法有效，原、被告均应按照合同约定履行义务。原告已按合同约定向被告青国辉发放了借款180000.00元，履行了自己的义务，而被告青国辉未按合同约定履行并清偿还款义务，已构成违约，原告邮储行綦江区支行有权依据合同约定宣布贷款提前到期，并要求被告青国辉立即归还尚欠的借款本金及利息，故原告邮储行綦江区支行要求被告青国辉偿还尚欠的借款本金158186.74元及截至2017年1月23日的利息7018.52元，以及要求被告青国辉从2017年1月24日起按借款合同约定计付罚息、复利至借款本息还清之日止之请求，符合法律规定，本院应予支持。由于被告青国辉以登记在其名下的坐落于綦江县三江镇（现为重庆市綦江区三江街道）雷园路XX栋X-X号房屋一套（建筑面积104.23㎡，产权证号为XXX房地证XXXX字第XXXX号）为原告对其享有的债权设立了抵押担保，并办理了抵押登记，为此，原告主张对前述抵押房产享有抵押权，以及对前述房产拍卖、变卖的价款在担保债权范围内优先受偿之请求，符合相关法律规定，本院予以支持。为此，本院依照《中华人民共和国合同法》第六条、第八条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条、第二百零二条、第二百零三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告青国辉在本判决生效后立即偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆綦江区支行借款本金158186.74元及截至2017年1月23日的利息7018.52元，并从2017年1月24日起按借款合同的约定计付罚息、复利至借款本息全部清偿之日止；若被告青国辉未履行前述给付义务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆綦江区支行有权就登记在被告青国辉名下的坐落于綦江县三江镇（现为重庆市綦江区三江街道）雷园路XX栋X-X号房屋一套（建筑面积104.23㎡，产权证号为XXX房地证XXXX字第XXXX号）以拍卖、变卖后的价款优先受偿。如果被告青国辉未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费3604.00元，由被告青国辉负担（该款原告已向本院预交，由被告青国辉在履行上述判决义务时一并给付原告）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。上诉期满后七日内仍未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 长  张 宁人民陪审员  李碧兰人民陪审员  肖 平二〇一七年六月十五日书 记 员  秦 倩