重庆市大足区人民法院民 事 判 决 书(2017)渝0111民初925号原告:重庆农村商业银行股份有限公司大足支行，住所地重庆市大足区龙岗街道北环中路21-35号，统一社会信用代码91500225676127597E。负责人：江富强，行长。委托诉讼代理人:吴洪良，男，1972年11月4日出生，住重庆市大足区，系该行工作人员。被告：冯永秀,女,1970年10月23日出生,汉族,住重庆市大足区。被告：胡朝清,男,1969年11月2日出生,汉族,住重庆市大足区。原告重庆农村商业银行股份有限公司大足支行与被告冯永秀、胡朝清信用卡纠纷一案，本院于2017年1月24日立案受理后，适用普通程序于2017年6月5日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人吴洪良到庭参加了诉讼，被告冯永秀、胡朝清经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告重庆农村商业银行股份有限公司大足支行向本院提出诉讼请求:1.被告冯永秀、胡朝清偿还信用卡欠款16957.7元，其中本金12894.55元，截止2017年1月10日的利息1793.72元（包括复利，下同）、违约金2269.43元；2.自2017年1月11日起计算至本清之日止的利息和违约金（利息按日利率万分之五计算，按月计算复利；违约金以本金为基数，按月利率5%计算）。其事实和理由：二被告于2006年2月27日登记结婚，被告冯永秀于2013年1月14日向原告申请办理了信用卡一张（卡号：6222188000578×××），并于2013年4月9日激活使用。被告冯永秀使用信用卡后，未按信用卡章程、信用卡领用合约的约定清偿信用卡欠款，原告多次催收未果。截止2017年1月10日，被告拖欠信用卡欠款共计16957.7元，其中本金12894.55元，利息1793.72元、违约金2269.43元。被告冯永秀、胡朝清未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提供了证据，本院组织当事人进行了举证。对证据和事实本院认定如下：1.证据部分。原告提供第一组证据：《重庆农村商业银行信用卡申请表》、《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》（以下简称《信用卡合约》）和《重庆农村商业银行信用卡章程》（以下简称《信用卡章程》），拟证明被告冯永秀申请信用卡一张，书面承诺“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关产品信息，愿意遵守领用合约的各项规则。”第二组证据：重庆农村商业银行信用卡交易明细、对账单，拟证明被告冯永秀自2016年5月起未按约定支付信用卡欠款，截止2017年1月10日，被告冯永秀欠款本金12894.55元、利息1793.72元和违约金2269.43元，合计16957.7元。第三组证据：结婚证，拟证明二被告于2006年2月27日登记结婚。由于原告举示的第一组证据系书证原件，《重庆农村商业银行信用卡申请表》、《信用卡章程》均有被告冯永秀签字，《信用卡合约》系互联网公开信息；第二组证据系书证原件，来源于原告信用卡专用电子系统打印，内容系原告对被告冯永秀公开的信用卡信息；第三组证据系被告冯永秀向原告所提交的办卡原始资料复印件，原告工作人员盖章确认与原件核对无异；各组证据与待证事实相联系，证据之间能相互印证；因此，本院对证据的真实性、合法性和关联性予以确认。2.事实部分。二被告于2006年2月27日登记结婚，被告冯永秀于2013年1月14日向原告申请办理了江渝信用卡一张（卡号：6222188000578×××），交易还款：全额，交易对账：电子。被告冯永秀申请办理信用卡时，原告向其提供了预先拟定的《信用卡合约》、《信用卡章程》，被告冯永秀向原告书面承诺：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓信用卡相关信息，愿意遵守信用卡领用合约的各项规则。《信用卡合约》载明：持卡人非现金交易从记账之日起至最后还款日之间的日期为免息还款期，持卡人在免息还款期内偿还全部应还款项的，无需支付当期交易款项的利息；未能于最后还款日前足额偿还全部到期款项的，所有交易自记账日起按透支利率（日息万分之五）计算利息；持卡人未能于最后还款日前足额偿还最低还款额的，所有交易自记账日起支付利息的同时，还应按最低还款额未还部分的5％支付滞纳金；透支利息按月计算复利；持卡人有权向本行免费索取1次最近3个月的对账单，索取其他时期的对账单或者重复索取最近对账单应支付补制对账单手续费，持卡人未收到对账单应主动致电信用卡服务热线查询；若在交易发生3个月内或者收到对账单后30日内未提出异议，则视同认可该项交易；《信用卡合约》构成与《信用卡章程》解释和补充，《信用卡章程》的修改导致与《信用卡合约》相冲突的以《信用卡章程》为准等。《信用卡章程》载明：最后还款日指发卡银行规定的持卡人应该偿还其全部还款额和最低还款额的最后日期；最低还款额指发卡银行规定的应该偿还的最低金额，包括累计未还消费交易本金和取现交易本金的一定比例，所有费用、利息、超过账户信用额度的欠款金额，发卡银行规定的持卡人应该偿还的其它欠款金额，以及以前月份最低还款额未还部分；发卡银行向申请人提供收费标准，计算方法；发卡银行对有欠款的持卡人，应在其账单日结计其账务，并通知持卡人等。被告冯永秀于2013年4月9日激活使用信用卡，自2016年5月10日起未按《信用卡合约》规定支付信用卡欠款。依据原告提供的对账单，截止2017年1月10日，被告冯永秀欠款本金12894.55元，利息1793.72元，违约金2269.43元，合计16957.7元。由于《信用卡合约》规定，持卡人在交易发生3个月内或者收到对账单后30日内未提出异议，则视同认可该项交易，现被告冯永秀未提供证据证明其未向原告提出了异议；因此，本院确认截止2017年1月10日，被告冯永秀欠款本金12894.55元、利息1793.72元、违约金2269.43元，合计16957.7元。由于被告冯永秀办理信用卡发生于二被告夫妻关系存续期间，二被告未提供证据证明其在信用卡消费期间离婚；因此，本院确认信用卡消费发生于二被告婚姻关系存续期间。由于原告多次催收欠款未果，遂以二被告系夫妻，应共同偿还信用卡欠款本息及违约金为由，于2017年1月24日起诉来院。本院认为，本案争议焦点：1.《信用卡合约》相关条款是否有效；2.被告冯永秀应否支付欠款本金、利息和违约金，若应则为多少；3.被告胡朝清应否承担偿还欠款本金、利息和违约金的责任，若应则为多少。为此，依据已认定的事实和有关法律规定，分析说明如下：1.由于原告向被告冯永秀提供《信用卡合约》，被告冯永秀表示清楚知晓后自愿遵守《信用卡合约》的各项规则；《信用卡合约》关于信用卡使用，消费本金、利息和违约金支付（滞纳金相对民事主体，其实质是违约金）等相关条款不违反法律、行政法规效力性禁止性规定；因此，《信用卡合约》的相关条款在原告与被告冯永秀之间成立有效，对双方当事人具有法律约束力。2.由于原告与被告冯永秀约定了消费本金的支付时间，被告冯永秀应按约定时间支付消费本金，现被告冯永秀有消费本金12894.55元逾期未付；因此，原告关于偿还消费本金12894.55元的请求本院予以支持。由于双方约定了利息计算及支付时间，被告冯永秀应按约定支付利息，现被告冯永秀已有利息1793.72元逾期未付，原告关于后期利息请求未超出双方约定；因此，原告关于截止2017年1月10日利息1793.72元，以后利息按日利率万分之五，自2017年1月11日起计算至本金还清之日止，按月计算复利的请求本院予以支持。由于原告与被告冯永秀约定违约金的计算方式与支付时间，被告冯永秀应按约定支付违约金，现被告冯永秀已有违约金2269.43元逾期未付，原告关于后期违约金请求未超出双方约定；因此，原告关于截止2017年1月10日违约金2269.43元，以后违约金以本金为基数，按月利率5％自2017年1月11日起计算至本金还清之日止的请求本院予以支持。3.由于信用卡消费发生于二被告婚姻关系存续期间，信用卡消费所产生的债务虽以被告冯永秀个人名义所负，但因二被告未提供证据证明被告冯永秀与原告明确约定为个人债务，或者能够证明属于《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款规定情形，依据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，被告冯永秀的信用卡消费本金、利息和违约金为二被告的共同债务；共同债务，应由债务人共同偿还；因此，原告关于被告胡朝清对被告冯永秀的信用卡欠款本金，利息和违约金承担偿还责任的请求本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第十三条、第十四条、第十六条，第二十一条、第二十五条、第二十六条、第四十四条、第六十条、第一百一十四条第一款和第三款，《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下:被告冯永秀、胡朝清于本判决生效之日起十日内偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司大足支行信用卡欠款本金12894.55元、利息1793.72元（计至2017年1月10日，以后利息按日利率万分之五，自2017年1月11日起计算至本清之日止，按月计算复利）、违约金2269.43元（计至2017年1月10日，以后违约金以本金为基数，按月利率5％自2017年1月11日起计算至本清之日止），合计16957.7元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费224元，公告费1000元，合计1224元。由被告冯永秀、胡朝清负担（原告已垫付，被告应径付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  于中跃人民陪审员  尹祥美人民陪审员  王安华二〇一七年六月十二日书 记 员  甘 珊