广西壮族自治区永福县人民法院民 事 判 决 书（2017）桂0326民初501号原告广西永福农村合作银行。住所地广西永福县永福镇连江路**号。法定代表人唐向阳，董事长。委托代理人粟孑兑雪，男，系广西永福农村合作银行资产风险管理部经理（特别授权）。被告赵有荣,男,1976年9月10日出生,瑶族,农民。原告广西永福农村合作银行与被告赵有荣金融借款合同纠纷一案，本院于2017年5月22日立案受理后，依法由审判员肖林适用简易程序，于2017年6月1日公开开庭进行了审理,代书记员雷佳锟担任记录。原告广西永福农村合作银行的委托代理人粟孑兑雪到庭参加诉讼，被告赵有荣经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广西永福农村合作银行诉称，被告赵有荣于2009年8月25日与原告广西永福农村合作银行签订《个人住房按揭(抵押)借款合同》（合同编号：(永福)农信按借字（2009）第345800200900727）。依据合同约定，被告赵有荣向原告借款128000元,用于购买位于永福县永福镇圣龙花园2栋5单元5层2号商品房。借款期限从2009年8月25日至2024年8月25日止，共15年，分180期归还。约定月利率4.95‰，并下浮15％,按月等额还本、息额，最后期还清全部本息，还款日为每月的11日。被告用该商品房进行期权抵押登记，被告在取得该房产的产权证照后,双方于2015年6月4日,在永福县房产局重新办理转现房抵押登记。原告依据该合同约定，已于2009年8月25日向被告发放借款人民币128000元，履行了合同约定的出借义务。在该合同履行期间，由于被告没有按合同的约定履行还款义务，已连续20期未按期足额偿还借款本息，计至2017年4月30日，被告尚欠借款本金101039.04元及利息3372.42元未归还，其行为已构成违约。为维护原告的合法权益，特向本院起诉，请求判决：1、判决解除原告与被告赵有荣于2009年8月25日签订的《个人住房按揭(抵押)借款合同》（合同编号：(永福)农信按借字（2009）第345800200900727），提前收回被告尚欠原告的借款本金及利息，并对抵押房产享有优先受偿权。2、被告归还所欠的借款本金人民币101039.04元及利息3372.42元（利息己计至2017年4月30日，此后的利息按合同约定的利率计算至还清借款本金时止）。3、本案诉讼费用由被告负担。原告对陈述事实在举证期限内提供的证据有：1、营业执照复印件，拟证实原告的诉讼主体资格2、被告赵有荣身份证、户口册复印件，拟证实被告的身份情况。3、被告赵有荣向原告提交的《未婚声明》、《（2009）永民初字第38号民事调解书》复印件各一份，拟证实该借款系被告个人债务的事实。4、《阶段性保证承诺书》一份，拟证实永福县永福镇圣龙花园2栋5单元5层2号房的开发商永福县房地产开发有限公司为被告赵有荣购卖该商品房进行阶段性保证担保，并办理期权抵押登记的事实。5、《借款申请表》、《借款申请审批表》、《划款、扣款协议》、《客户须知》、《个人住房按揭(抵押)借款合同》（合同编号：(永福)农信按借字（2009）第345800200900727）复印件各一份，拟证实原、被告间已达成借款合意，并对双方的权利义务作出明确约定的事实。6、《全国农村信用合作社借款借据》一份，拟证实原告己于2009年8月25日将128000万元存入被告指定的账户。原、被告间的借款事实已实际发生。7、《永福县永房他证永福镇字第20**/752号房屋他项权证》一份，拟证实被告以坐落于永福县永福镇圣龙花园2栋5单元5层2号的房屋设置抵押，并依法办理了抵押登记的事实。8、（2015）永民初字第547号民事裁定书，拟证实原告因被告未按期归还借款本息，曾向本院提起诉讼。后因被告偿还了到期本息，原告向本院申请撤诉的事实。9、《广西农村信用社贷款还款明细登记表》，拟证实被告从2015年9月11日至2017年3月29日，连续20期未足额偿还本息的事实。被告赵有荣未出庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩意见。根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，当事人有答辩、举证及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案被告赵有荣经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其己放弃答辩、举证和质证的权利。原告提交的证据，符合《中华人民共和国民事诉讼法》第六十三条、第六十四条的规定，故本院己当庭对其证据予以确认。综合全案证据，本院确认以下法律事实：被告赵有荣于2009年8月25日与原告广西永福农村合作银行签订《个人住房按揭(抵押)借款合同》（合同编号：(永福)农信按借字（2009）第345800200900727）。永福县房地产开发公司在该合同保证担保人一栏处签名盖章。依据合同约定，被告赵有荣向原告借款128000元,用于购买位于永福县永福镇圣龙花园2栋5单元5层2号的商品房。借款期限从2009年8月25日至2024年8月25日止，共15年，分180期归还。约定月利率4.95‰，并下浮15％,按月等额还本、息额，最后期还清全部本息。合同同时约定,(1)借款期限1年以上的，本合同项下借款本息的偿还，以每一个月为偿还期，还款日为每月的11日,每月还款额为1016元。(2)被告须在原告处开立存款账户（账号：62×××25），每期还款日前，被告应在存款账户中存入当前应还款本息，原告直接在存款账户中扣收与本合同项下借款有关款项。如存款不足扣划时，原告给予被告3日的宽限期，期满账户存款仍不足扣划时，则该期还款本息全部作逾期处理。（3）若被告赵有荣连续三个月未偿还借款本息和相关费用的或任何一期贷款本息及相关费用逾期超过三个月的或累计逾期还款超过六期的，原告有权宣布合同提前到期,要求被告提前偿还全部贷款本息,依法处分抵押物并先受偿，不足部分原告有权继续向被告追索。（4）抵押担保范围：借款本金，利息、逾期利息、复利、罚息、以及律师代理费、抵押物处置费、过户费等原告实现抵押权的一切费用。(5)抵押担保期限：被告还清本合同项下的借款本息及其它应付款后，双方向房产管理部门办理注销抵押登记手续止。2009年8月25日，永福县永福镇圣龙花园的开发商永福县房地产开发公司书面承诺为被告赵有荣购卖该商品房进行阶段性保证担保，并办理抵押预登记。其书面承诺自愿为被告该笔借款提供阶段性连带责任保证。阶段性保证期间为自借款合同签订之日起，至被告取得房产证、土地证，并办理该房产的正式的抵押登记手续之日止。在阶段性保证担保期间内，如被告未按期偿还借款本息的，原告有权从保证人账户中直接扣收贷款本息。原告依据该合同约定，已于2009年8月25日将128000元存入被告指定账户中（借款借据流水号：1327317），履行了合同约定的出借义务。被告在取得该商品房房地产的土地证、房产证后，原、被告双方于2015年6月4日,在永福县房产管理局重新办理转现房抵押登记（房屋他项权证号：永福县永房他证永福镇字第X号，房屋所有权证号：永房证第X号）。在该合同履行期间，由于被告赵有荣没有按合同的约定期限履行还款义务，原告于2015年7月20日向本院起诉，后因被告偿还了到期的本息，原告于2015年9月10日向本院提出申请撤诉。计至2017年4月30日，被告已连续20期未按期足额偿还借款本息，其尚欠借款本金101039.04元及利息3372.42元未偿还，其行为已构成违约。原告于2017年5月22日再次向本院起诉。本院认为，原告与被告赵有荣签订《个人住房按揭(抵押)借款合同》是当事人意思自治原则在该合同中的高度体现，系双方当事人的真实意思表示，原告己履行合同约定的出借义务,合同的形式及内容符合法律规定，应确认为有效合同。关于原告要求解除与被告赵有荣于2009年8月25日签订的《个人住房按揭(抵押)借款合同》的问题，《中华人民共和国合同法》第九十四条第一款第二项“在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务，当事人可以解除合同”，《中华人民共和国合同法》第一百零八条“当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任”的规定，由此可以确定违约责任是该法的主要归责原则。被告赵有荣作为借款人，其应诚信地履行合同约定还款的义务，但其未按借款合同的约定履行足额偿还到期本息的义务。虽然该合同的履行期限尚未全部到期，但其现己连续20期未足额履行偿还本息的义务，以自己的行为表明不履行主要债务，其行为己构成违约，被告应承担履行偿还义务的责任。原告要求解除双方的《个人住房按揭(抵押)借款合同》，提前收回被告尚欠的借款本息并对该抵押财产享有优先受偿权的主张，符合有关法律的规定，本院予以支持。被告赵有荣经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院将依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第八十九条第一款第二项、第九十条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第九十四条第一款第二项、第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告广西永福农村合作银行与被告赵有荣于2009年8月25日签订的《个人住房按揭(抵押)借款合同》（合同编号：(永福)农信按借字（2009）第345800200900727），原告对抵押房产享有优先受偿权;二、被告赵有荣归还原告广西永福农村合作银行借款本金101039.04元及利息（利息己计至2017年4月30日为3372.42元，此后的利息按合同约定的利率计算至还清借款本金时止）。本案案件受理费2388元，适用简易程序减半收取1194元，由被告赵有荣负担。上述应付款项，义务人应当在本判决发生法律效力之日起五日内履行完毕，如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本判决书确定的履行期限届满之日起二年内向本院申请执行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院或桂林市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时预交上诉案件受理费2388元（户名：桂林市中级人民法院，开户行：农行桂林高新支行，账号20×××16）。上诉于桂林市中级人民法院。上诉期满后七日内未预交上诉费的，按自动撤回上诉处理，本判决即发生法律效力。审 判 员  肖 林二〇一七年六月一日代书记员  雷佳锟