重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书(2017)渝0103民初780号原告：交通银行股份有限公司重庆市分行营业部，住所地重庆市渝中区中山二路194号，组织机构代码78746392-1。负责人：刘祖国，高级经理。委托诉讼代理人：王孛，北京德恒（重庆）律师事务所律师。被告：许钢，男，1987年3月12日出生，汉族，身份证地址重庆市巴南区。原告交通银行股份有限公司重庆市分行营业部（以下简称交通银行重庆分行营业部）与被告许钢金融借款合同纠纷一案，本院于2017年1月12日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告交通银行重庆分行营业部的委托诉讼代理人王孛到庭参加诉讼。被告许钢经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼，本院依法缺席开庭审理。本案现已审理终结。原告交通银行重庆分行营业部向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即偿还借款本金447861.25元、截至2016年9月21日的利息12753.22元、罚息78.1元、未还利息复利253.34元及未还罚息复利1.06元（以上小计460946.97元）；并支付自2016年9月22日起至本息结清之日止，以借款本金447861.25元为基数按照五年以上期中国人民银行基准利率上浮50%计算的利息，及以未支付的利息12753.22元为基数按照中国人民银行基准利率上浮50%计算的复利；2、判令原告对被告提供的位于重庆市渝北区的房屋享有优先受偿权，有权以就该抵押物折价、拍卖或者变卖的价款优先受偿；3、本案的诉讼费用由被告承担。事实与理由：2015年9月17日，被告因购买位于重庆市渝北区的房屋向原告申请个人住房贷款。2015年9月25日，原告与被告签订了《个人房产抵押贷款合同》，合同约定：被告向原告借款45万元人民币，年利率为五年以上（期限）人民银行贷款基准利率；贷款期限360个月，还款以月为一期，首期自放款日起算；合同期内被告如有违约行为，原告有权停止发放贷款，并单方宣布合同项下已发放的贷款本金全部提前到期，并要求被告立即偿还所有到期贷款且结清利息，且原告有权对逾期贷款按合同约定利率上浮50%计收罚息和复利；被告还要承担原告为实现债权而支付的催收费用、诉讼费、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他费用；被告以该贷款购买的房产向原告提供抵押担保，担保范围为合同项下贷款本金及利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、和实现债权及抵押权的费用；被告未按合同约定偿还贷款本金或支付利息，原告有权单方面宣布本合同项下已发放贷款本金全部提前到期，并要求被告立即偿还所有到期贷款本金并结清利息；被告连续三个月或者累计六个月未按时足额还款时，原告有权行使抵押权。之后，被告以前述房产与原告办理了抵押登记。合同签订后，原告按约于2015年10月21日发放了该笔贷款。但截至2016年9月21日，被告已连续7期未按约还款。原告认为，原告与被告签订的合同均合法有效，对合同各方均具有法律约束力。原告已按约将贷款发放给被告，被告应按照合同的约定履行还款义务并承担相应违约责任。被告的行为已严重违反了合同约定，原告有权单方面宣布贷款全部提前到期，被告应立即向原告一次性偿还剩余借款本金、利息、罚息及实现债权的相关费用。同时，原告对被告提供的抵押物享有抵押权，有权就该抵押物折价、拍卖或者变卖的价款优先受偿。请求法院依法判决。被告许钢未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见，视为放弃诉讼权利。经审理查明，2015年9月25日，许钢（借款人、抵押人）与交通银行重庆分行营业部（贷款人即抵押权人）签订了《个人房产抵押贷款合同》（合同编号：渝交银营业部2015年个贷字第0216号），该合同约定：借款人向贷款人申请贷款45万元用于购买房屋，贷款期限360个月，自2015年10月21日至2045年10月21日。本合同项下贷款利率为五年以下（期限）人民银行贷款基准利率，以次年1月1日为合同利率调整日。还款方式为按月等额本息还款法，还款日为放款日的对应日。该合同还约定借款人以所购房屋重庆市渝北区房屋设定抵押担保，担保范围为本合同项下贷款本金及利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权及抵押权的费用等。该合同第十条约定，借款人应按本合同约定的时间、金额和币种偿还本合同项下的贷款本金并支付利息。该合同第十三条“贷款的提前到期”中约定“借款人未按本合同的约定偿还贷款本金或支付利息，视为本合同的‘提前到期事件’”。第13·2条约定“当出现任一‘提前到期事件’时，贷款人有权采取以下一项、多项或全部措施：……单方面宣布本合同项下已发放的贷款本金全部提前到期，要求借款人立即偿还所有到期贷款本金并结清利息。”第十四条约定“借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息或未按本合同约定用途使用贷款的，贷款人有权按逾期贷款罚息利率计收利息，并对应付未付利息（包括罚息）计收复利。借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息的，应当承担贷款人为实现债权而发生的催收费、诉讼费、保全费等。”第十五条约定：下列任一情况出现时，贷款人有权处理抵押物：1、借款人连续三个月或累计六个月未按时足额还款。2、贷款人依本合同约定宣布贷款全部提前到期。第24·5条约定逾期贷款的罚息利率为本合同约定利率上浮50%。2015年9月30日，许钢办理了重庆市渝北区房屋的所有权登记手续，取得了《房屋产权证》。同时，许钢办理了上述房屋的抵押权登记手续，抵押权人为交通银行重庆市分行营业部。2015年10月21日，交通银行重庆分行营业部按合同约定向许钢发放了贷款45万元。但许钢从2016年3月起就没有按时还款。故交通银行重庆分行营业部起诉来院。庭审中，交通银行重庆分行营业部举示了许钢银行账户的《贷款情况查询－欠款明细》，载明截止2016年9月21日，许钢已逾期还款7期，逾期本金3960.33元、贷款余额447861.25元、应收未收利息12753.22元、应收未收罚息78.1元、未还利息的复利253.34元、未还罚息的复利1.06元。上述事实，有《个人房产抵押贷款合同》、《重庆市房地产权证》、《交通银行借款凭证》、《贷款情况查询－欠款明细》等证据及当事人的陈述为凭。本院认为，许钢与交通银行重庆分行营业部签订的《个人房产抵押贷款合同》系双方当事人真实意思表示，未违反法律、法规的强制性规定，合法有效，双方应当按照合同约定履行各自的义务。交通银行重庆分行营业部按约向许钢发放贷款后，许钢未按约履行还款义务，其行为已构成违约，交通银行重庆分行营业部有权按照合同约定宣布合同项下已发放的贷款本金全部提前到期，要求许钢立即偿还所有到期贷款本金、结清利息，并同时按照《个人房产抵押贷款合同》的约定支付罚息和复利。《中华人民共和国物权法》第一百九十五条规定“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。”当债务人许钢不履行债务时，原告交通银行重庆分行营业部作为抵押权人对被告许钢提供抵押担保的房屋折价、拍卖或变卖后的价款享有优先受偿权。被告许钢未到庭应诉，本院依法可以缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告许钢自本判决生效之日起十日内向原告交通银行股份有限公司重庆市分行营业部偿还所欠的借款本金人民币447861.25元、截止2016年9月21日的利息人民币12753.22元、罚息人民币78.1元、未还利息的复利人民币253.34元、未还罚息的复利人民币1.06元；并从2016年9月22日起以未还的贷款本金人民币447861.25元为基数按罚息利率（即五年以上（期限）人民银行贷款基准利率上浮50%）计付罚息至本金付清之日；从2016年9月22日起以应付未付利息人民币12753.22元为基数，按罚息利率（即五年以上（期限）人民银行贷款基准利率上浮50%）计付复利至应付未付利息付清之日止。二、若被告许钢未履行第一判项所确定的债务，则原告交通银行股份有限公司重庆市分行营业部对被告许钢提供抵押担保的重庆市渝北区房屋享有与许钢协议以上述抵押财产折价或者以拍卖、变卖上述抵押财产所得价款优先受偿的权利。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费8214元，由被告许钢承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 长 谢 琼代理审判员 徐 真人民陪审员 梁承碧二〇一七年六月二十二日书 记 员 江明鸣