福建省宁德市蕉城区人民法院民 事 判 决 书（2017）闽0902民初2650号原告：中国建设银行股份有限公司宁德分行，住所地福建省宁德市蕉城区蕉城南路8号，统一社会信用代码913509008574217797。主要负责人吴平，该行行长。委托诉讼代理人：魏寿生，福建宁荣律师事务所专职律师。委托诉讼代理人：袁吕平，福建宁荣律师事务所实习律师。被告：黄方，男，1982年7月20日出生，汉族，住福建省东侨经济开发区，被告：肖小霞，女，1984年4月11日出生，汉族，住福建省东侨经济开发区，原告中国建设银行股份有限公司宁德分行（以下简称建行宁德分行）与被告黄方、肖小霞信用卡纠纷一案，本院于2017年3月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告建行宁德分行的委托诉讼代理人魏寿生、袁吕平、被告黄方到庭参加诉讼，被告肖小霞经本院合法传票传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告建行宁德分行向本院提出诉讼请求：判决俩被告向原告共同偿还信用卡本金215904.7元及相应利息、消费费用（截至2017年1月4日的利息20673.42元，消费费用44645.4元，合计全部应还款额为281223.52元，并支付之后仍按约定计算欠款付清之日止的利息、消费费用）。事实和理由：2015年7月8日，被告黄方向原告申请办理中国建设银行公安便民龙卡信用卡。2015年7月27日，原告批准同意被告黄方提出的申请，并于当日向其开卡发放，该信用卡账号为×××，卡号为62×××92。2016年1月5日，被告黄方向原告申请办理龙卡信用卡装修分期付款业务，签订分期付款约定条款，并约定由其妻子即被告肖小霞共同偿还。原告经审批同意后向其账号为×××信用卡放款210000元。被告黄方自2015年8月5日消费使用后，从2016年4月开始即未按期还款付息，截至2017年1月4日止，结欠原告信用卡全部应还款额为281223.52元，其中本金(包括消费金额和分期金额)215904.7元、利息20673.42元，消费费用44645.4元。根据约定视为分期业务全部到期，俩被告应当一次性偿还全部上述款项。被告黄方辩称：当时就贷款210000元，后期有还款约35000元，只欠原告180000元，现在本息加起来都280000元，原告主张的利息太高，希望法院主持调解。被告肖小霞未作答辩。原告建行宁德分行围绕诉讼请求依法提交了被告黄方、肖小霞的公民身份证、结婚证复印件、中国建设银行龙卡信用卡申请表、《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》、申请表流转详细信息表、龙卡信用卡装修分期付款业务申请表、《龙卡信用卡装修分期付款业务申请人约定条款》、《中国建设银行龙卡信用卡分期付款业务共同还款人约定书》、账户综合信息查询表、交易明细基本信息表、信用卡业务欠款情况确认单、催收欠款记录单作为证据，本院依法确认并在卷佐证。根据原告的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年7月8日，被告黄方向原告申领龙卡信用卡，表示已阅读、了解并接受《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》和中国建设银行网站发布的《中国建设银行龙卡信用卡章程》的约束。《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》约定：客户应按中国建设银行公布的收费标准（现行标准见所附信用卡收费项目及标准）承担各类费用；客户在对账单规定的到期还款日或之前偿还了全部欠款的，对账单所载消费交易可享受最长50天的免息还款期，否则银行自记账日起计收利息，日利率为万分之五，按月计收复利；客户提取现金时，须按笔支付手续费，透支取现交易不享受免息还款期，自银行记账日起计收欠款利息，日利率为万分之五，按月计收复利；客户未在到期还款日或之前偿还了全部欠款的，全部应还款项（含客户已还部分款项）不享受免息还款期，自银行记账日起按规定利率计算透支利息；客户未在到期还款日或之前偿还最低还款额的，除按前款规定计收利息外还须按月支付滞纳金。原告经审查后向被告黄方核发了卡号为×××的信用卡。2016年1月5日，被告黄方向原告申请办理龙卡信用卡装修分期付款业务，表示已阅读、了解并愿意遵守《龙卡信用卡装修分期付款业务申请人约定条款》，该条款约定：中国建设银行龙卡信用卡装修分期付款业务是指客户因家庭住宅装修需要，向中国建设银行申请专用分期额度，用于支付装修相关费用，经中国建设银行核准后，客户一次或分次支用贷款资金，在指定机构刷卡按约定支付手续费并按月还款；分期付款债务发生违约事项时视为全部到期，客户应当一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金等全部还款项；分期付款业务的利息、滞纳金等计算规则以及其他未尽事宜依据《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》、《中国建设银行龙卡信用卡章程》及其他业务规定执行。同日，被告肖小霞与原告签订《中国建设银行龙卡信用卡分期付款业务共同还款人约定书》，被告肖小霞承诺作为共同还款人，履行还款义务。被告黄方、肖小霞于2007年4月17日登记结婚，双方系夫妻关系。原告经审核后向被告黄方卡号为×××的信用卡放款210000元，被告在使用该卡过程中出现透支，截至2017年1月4日止，结欠原告信用卡本金215904.7元、利息20673.42元，消费费用44645.4元。本案争议的主要焦点在于被告黄方主张的利息过高是否有法律依据。本院认为，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五；取消信用卡滞纳金，对于客户违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准；发卡机构对向客户收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费用等服务费用不得计收利息。被告黄方作为信用卡的领用人，虽明确表示接受《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》的全部条款和内容并受协议约束，但该协议中部分内容不符《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》。原告所主张的消费费用中包含滞纳金16428元，该项费用应予扣除，即消费费用为28217.4元（44645.4元-16428元）。综上所述，本院认为，原、被告之间签订的《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》、《龙卡信用卡装修分期付款业务申请人约定条款》，以及《中国建设银行龙卡信用卡分期付款业务共同还款人约定书》系双方当事人真实意思表示，但其内容部分违反《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》的规定，应予调整。原告建行蕉城支行依约发放了款项，被告黄方未依约履行还款义务，构成违约，应承担违约责任。被告肖小霞自愿为被告黄方的借款承担共同还款的责任，且本案借款发生于被告黄方、肖小霞婚姻关系存续期间，属夫妻共同债务。故原告建行宁德分行要求被告黄方、肖小霞共同偿还信用卡本息及消费费用，本院予以部分支持。被告肖小霞经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：被告黄方、肖小霞应于本判决生效之日偿还原告中国建设银行股份有限公司宁德蕉城支行信用卡本金215904.7元及相应利息、消费费用（利息、消费费用分两段计算：支付截止2017年1月4日止的利息20673.42元、消费费用28217.4元；支付2017年1月5日起至实际偿付之日止的利息，以本金215904.7元为基数，按日利率万分之五计算）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5520元，减半收取2760元，由被告黄方、肖小霞共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于宁德市中级人民法院（上诉案件受理费缴纳办法：到本院领取省财政厅印制的人民法院诉讼费用缴费通知书，上诉案件受理费至迟在上诉期满后七日内预交到宁德市中级人民法院，逾期不交按自动撤回上诉处理）。审判员  林敏剑二〇一七年六月二十七日书记员  廖玉松附：本案适用的主要法律条文及申请执行提示《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。