江苏省如皋市人民法院民 事 判 决 书(2017)苏0682民初3993号原告：中国农业银行股份有限公司如皋市支行，住所地江苏省如皋市如城街道中山西路58号。负责人：石慧，行长。委托诉讼代理人：石磊，中国农业银行股份有限公司如皋市支行员工。被告：储瑞阳，男，1984年12月27日生，汉族，住江苏省海安县。被告：马燕，女，1981年4月28日生，哈尼族，户籍所在地云南省西双版纳傣族自治州勐海县，现住江苏省海安县。原告中国农业银行股份有限公司如皋市支行（以下简称农业银行）与被告储瑞阳、马燕金融借款合同纠纷一案，本院2017年3月27日立案受理后，适用普通程序依法组成合议庭，于2017年5月9日公开开庭进行了审理。原告农业银行委托诉讼代理人石磊到庭参加诉讼，被告储瑞阳、马燕经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席进行审理。本案现已审理终结。原告农业银行向本院提出诉讼请求：1、被告储瑞阳、马燕立即偿还贷款本金387821.77元及利息4730.73元（暂算至2017年3月15日，此后至本金还清之日止的利息按合同约定计付）；2、原告有权以两被告的抵押资产折价或者以拍卖、变卖该抵押资产所得价款优先受偿；3、两被告承担一切诉讼费用。事实与理由：2015年10月14日，原告与两被告签订了《个人购房担保借款合同》，约定：被告储瑞阳向原告借款41万元，用于购买位于如皋市长江镇江风海韵西区1幢502室的房产，借款期限180个月，执行浮动利率，利率为中国人民银行同期基准利率，采用等额本息还款法。为保证还款，以被告储瑞阳、马燕所购房产作抵押。合同签订后，抵押房产在房交所办理了抵押登记手续。2015年10月16日，原告向被告储瑞阳发放贷款41万元，被告储瑞阳取得款项后，陆续还款至2016年12月。后被告储瑞阳未能按约还款，结欠贷款本息已达三期，违反了合同的约定。至2017年3月15日，被告储瑞阳结欠贷款本金387821.77元及利息4730.73元。被告储瑞阳未按约还款，作为夫妻共同债务，被告马燕亦未履行还款义务，均构成违约，按照约定，原告有权对被告储瑞阳、马燕的抵押房产优先受偿。被告储瑞阳、马燕未应诉答辩，亦未提供证据。经审理查明，2015年10月14日，被告储瑞阳（借款人、××）、被告马燕（××）与原告农业银行（贷款人）签订了编号为32020120150153988的《个人购房担保借款合同》，约定：被告储瑞阳向原告农业银行借款41万元用于购买如皋市长江镇江风海韵西区1幢502室，借款期限180个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准；借款利率为浮动利率：以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础确定，自贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整；还款方式为等额本息还款法，还款周期为1个月，还款日为每期末月的借款发生日对应日；借款采用抵押的担保方式，即由××储瑞阳、马燕以所购房产提供抵押担保；担保的范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、迟延履行债务利息及诉讼费、律师费等实现债权的一切费用；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率的基础上上浮50%计收罚息，对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回借款，有权提前行使担保权。同日，原告与两被告就案涉房屋在如皋市房地产监理所办理了商品房抵押登记手续，原告依法取得了房屋他项权证，证号为皋房他证字第201543**号，他项权证记载房屋他项权利人为原告农业银行，房屋所有权人为被告马燕、储瑞阳，房屋所有权证号为190107、190108号，房屋坐落于长江镇江风海韵西区1幢502室，他项权利种类为抵押权、债权数额为41万元，附记记载另有502附阁楼面积75.32平方米，72自行车库面积14.84平方米，四址共有。2015年10月16日，原告按约向被告储瑞阳发放贷款41万元，借据载明借款日期为2015年10月16日，到期日为2030年10月15日，执行利率为年利率5.15%，逾期利率为年利率7.725%，还款方式为等额本息还款，还款周期为每月16日。此后，被告储瑞阳还清了至2016年12月15日的前14期借款本息，此后未按约还款；至2017年3月15日，被告储瑞阳结欠借款本金387821.77元、利息4730.73元。另查明，被告储瑞阳与被告马燕于2010年2月26日登记结婚。上述事实有原告提供的被告储瑞阳、马燕的居民身份证复印件、结婚证复印件、个人购房担保借款合同、房屋他项权证、借款凭证、欠款证明、还款明细及原告的当庭陈述在卷佐证。本院认为，原、被告签订的个人购房担保借款合同系当事人真实意思的表示，内容不违反法律法规的强制性规定，应确认合法有效。合同签订后，原告按约发放贷款41万元，被告储瑞阳按约偿还部分借款本、息后，未能继续履行还款义务，原告按约要求提前收回贷款，应予支持，被告储瑞阳应按约偿还下余借款本、息。根据个人购房担保借款合同的约定，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率的基础上上浮50%计收罚息，对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；原、被告约定的逾期罚息利率标准不违反法律法规的规定，原告据此主张逾期利息，本院照准。案涉借款发生于被告储瑞阳与被告马燕夫妻关系存续期间，且用于购买家庭住房，原告要求被告马燕对被告储瑞阳的上述债务承担共同偿还责任符合法律规定，本院予以支持。两被告以其共有的位于如皋市长江镇江风海韵西区1幢502室的房屋所有权为案涉借款提供抵押担保，并在有权部门进行了抵押登记，个人购房担保借款合同中约定的抵押担保债务范围包括罚息、复利、违约金、损害赔偿金、迟延履行债务利息及诉讼费、律师费等实现债权的一切费用，如被告未按期归还案涉债务，则原告有权对抵押物折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款享有优先受偿权。被告储瑞阳、马燕经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，亦未提供证据，视为其放弃相关诉讼权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条第一款、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条第一款、第一百九十八条、第二百零三条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告储瑞阳、马燕于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司如皋市支行借款本金387821.77元及利息（计算至2017年3月15日的利息为4730.73元，此后至实际给付之日止的利息按编号为32020120150153988的个人购房担保借款合同约定的标准计算）。被告如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。二、原告中国农业银行股份有限公司如皋市支行对被告储瑞阳、马燕共有的位于如皋市长江镇江风海韵西区1幢502室的房屋（他项权证号为：皋房他证字第201543**号）折价或者以拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权。案件受理费7190元，由被告储瑞阳、马燕负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费7190元（户名：南通市财政局；帐号：47×××82；开户行：中国银行南通市西被闸支行）。审 判 长  黄爱平代理审判员  洪 宇人民陪审员  汪 平二〇一七年六月十五日见习书记员  范云婕附：本案适用法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条第一款借款人应当按照约定的期限支付利息。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为××，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《中华人民共和国物权法》第一百九十五条第一款债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与××协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归××所有，不足部分由债务人清偿。第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。