广东省肇庆市端州区人民法院民 事 判 决 书(2017)粤1202民初1229号原告：广发银行股份有限公司肇庆分行，住所地广东省肇庆市端州区天宁北路七十五号之一，组织机构代码19527025-3。负责人：陈里东，该行行长。委托诉讼代理人：何汶婷，广东曜政律师事务所律师。委托诉讼代理人：范丹霞，广东曜政律师事务所律师。被告：罗柱平，男，1983年3月30日出生，汉族，身份证住址广东省四会市。被告：区琼琼，女，1982年10月7日出生，汉族，身份证住址广东省四会市贞山区。原告广发银行股份有限公司肇庆分行诉被告罗柱平、区琼琼金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，于2017年6月1日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人范丹霞、被告罗柱平到庭参加了诉讼，被告区琼琼经本院传票依法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称：2014年4月22日，被告罗柱平向原告提交《生意人卡（生意红)贷款申请表》，经原告核准同意向被告上述申请。2014年4月29日，双方签订《个人信用贷款核准通知书（额度）》，约定由被告罗柱平向原告借款50万元，贷款期限为2014年4月29日至2019年4月29日，贷款用途为生产经营，每月等额本息还款。同日，原告与被告罗柱平签订《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，原告向被告发放了贷款50万元。在双方的合同履行期间,被告于2014年8月30日申请贷款11000元，2014年10月17日申请贷款12000元，2014年10月29日申请贷款12000元，2014年12月8日申请贷款13500元，2014年12月30日申请贷款13000元，2015年1月31日申请贷款14000元，2015年3月2日申请贷款14600元，2015年3月30日申请贷款14500元，2015年5月23日申请贷款15000元，2015年6月12日申请贷款16000元，2015年6月29日申请贷款17000元，2015年7月29日申请贷款17000元，2015年9月29日申请贷款21000元，于2016年1月13日申请贷款51000元，2016年2月29日申请贷款33600元，2016年4月17日申请贷款36100元，2016年4月29日申请贷款32100元，2016年4月30日申请贷款20000元，2016年5月30日申请贷款38000元，2016年7月9日申请贷款41677元，2016年7月29日申请贷款37500元，相应的贷款已经转入被告的广发银行卡。但是，被告罗柱平没有按合同的约定还款。截至2017年1月17日，被告罗柱平拖欠到期本金合计231942.17元，产生的利息。罚息、复利合计为39142.83元，经原告多次催告，被告借故推托，未予归还。根据《个人信用贷款申请表》的约定，原告有权宣布借款全部或部分提前到期，要求其归还借款本息及相关费用。被告罗柱平在借款时存在婚姻关系且该借款用于夫妻共同生活，被告区琼琼作为被告罗柱平的配偶，在申请表上签名确认，对上述欠款及相关费用承担共同清偿责任。综上，原告请求法院判令：1、被告罗柱平立即向原告归还贷款本金495235.73元；并按照《个人信用贷款核准通知书》以及“个人信用贷款条款”的约定向原告支付利息、罚息、复利至借款本息全部清偿完毕（暂计算至2017年1月17日所产生的利息、罚息、复利为39142.83元）；2、被告立即向原告支付本诉所产生的诉讼费、保全费、公告费、律师费；3、被告区琼琼对前述1、2项诉讼请求承担连带清偿责任。被告罗柱平辩称：我方对原告起诉事实无意见，但现在我没有能力偿还借款。被告区琼琼没有出庭应诉，也没有提交书面的答辩意见。经审理查明：被告罗柱平、区琼琼为夫妻关系，双方于2007年12月4日登记结婚。2014年4月22日，被告罗柱平向原告广发银行股份有限公司肇庆分行提交《生意人卡（生意红）申请表》，申请办理个人信用贷款50万元，被告罗柱平、区琼琼均在《生意人卡（生意红）申请表》签名予以确认。经审查，原告同意被告罗柱平上述申请，双方签订《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，其中约定，被告罗柱平的授信额度为50万元，该额度为循环额度，有效期限从2014年4月29日起至2019年4月29日止，贷款用途为生产经营，每月等额本息还款，以固定利率1.5%，还款日为每月28日，核准通知书与《个人信用贷款申请表》共同构成个人信用贷款合同的内容。此外，根据《个人信用贷款（生意红）条款》，其中约定，授信额度是指在额度有效期内本行给予借款人的授信余额的最高限额，在授信额度范围内，借款人可以使用该额度，无需逐笔次签订单笔借款合同；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平加收30%；若借款人未按本条款约定归还本息或支付费用，贷款人可宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息或相关费用；本个人信用贷款合同项下订立、履行及争议解决发生的有关费用，包括但不限于律师费以及借款人违约，本行为实现债权所涉及的诉讼费、执行费、拍卖费、公证费等，由借款人承担。原告根据被告罗柱平的贷款申请，分别于2014年4月29日发放贷款500000元、2014年8月30日发放贷款11000元、2014年10月17日发放贷款12000元、2014年10月29日发放贷款12000元、2014年12月8日发放贷款13500元、2014年12月30日发放贷款13000元、2015年1月31日发放贷款14000元、2015年3月2日发放贷款14600元、2015年3月30日发放贷款14500元、2015年5月23日发放贷款15000元、2015年6月12日发放贷款16000元、2015年6月29日发放贷款17000元、2015年7月29日发放贷款17000元、2015年9月29日发放贷款21000元、2016年1月13日发放贷款51000元、2016年2月29日发放贷款33600元、2016年4月17日发放贷款36100元、2016年4月29日发放贷款32100元、2016年4月30日发放贷款20000元、2016年5月30日发放贷款38000元、2016年7月9日发放贷款41677元、2016年7月29日发放贷款37500元。此后，被告罗柱平存在逾期还本付息的行为，经原告多次催收，被告罗柱平仍未依约偿还本金及利息，截至2017年1月17日，被告罗柱平尚欠原告贷款本金495235.73元、利息28680.89元、罚息11478.32元、复利1873.96元。原告催收未果，遂向本院提起诉讼。诉讼中，原告明确第二诉讼请求的公告费及律师费没有实际产生。本院认为：本案为金融借款合同纠纷。被告区琼琼经本院传票传唤，既不到庭参加诉讼，亦未向法庭说明正当理由，视为放弃质证和抗辩的权利。原告与被告罗柱平签订的《个人信用贷款（生意红）》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》共同构成了双方之间金融借款合同，上述合同系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，系合法有效的合同,双方均应依照合同的约定履行义务。对于原告要求被告罗柱平返还借款本金的诉讼请求。签订合同后，原告已依约向被告履行了发放贷款的义务，但被告未依约还本付息，显属违约。根据《个人信用贷款（生意红）条款》的约定“若借款人未按本条款约定归还本息或支付费用，贷款人可宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息或相关费用。”因此，原告要求被告罗柱平提前偿还借款本金的请求，符合《个人信用贷款（生意红）条款》的约定，本院对此予以支持。在扣除已经偿还的部分贷款本金后，被告罗柱平还应向原告偿还贷款本金495235.73元。对于原告要求被告罗柱平支付利息、复利、罚息的诉讼请求。由于被告存在迟延还本付息的行为，显属违约，根据《个人信用贷款（生意红）条款》的约定，被告罗柱平应向原告支付相应的利息、复利、罚息（截至2017年1月17日，被告罗柱平尚欠利息28680.89元、罚息11478.32元、复利1873.96元）。故对于原告该项请求，合理合法，本院予以支持。对于原告要求被告罗柱平承担公告费、律师费的诉讼请求。由于原告明确上述费用未实际产生，因此，该费用不属于原告为实现债权而产生的实际费用。故原告该项请求，理据不足，本院不予支持。对于被告区琼琼的责任问题。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理……”的规定，本案的借款属被告罗柱平、区琼琼婚姻关系存续期间发生的债务，被告区琼琼在《生意人卡（生意红）申请表》对上述债务予以确认，被告区琼琼应承担清偿责任。故原告请求被告区琼琼对上述债务承担连带清偿责任的诉讼请求，合理合法，本院予以支持。被告区琼琼经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告罗柱平应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行股份有限公司肇庆分行清偿贷款本金495235.73元及利息28680.89元、罚息11478.32元、复利1873.96元[上述利息、罚息、复利已计至2017年1月17日；之后的利息、罚息、复利依照《个人信用贷款（生意红）条款》、《个人信用贷款核准通知书》约定的标准计付至本院指定债务清偿之日止]。二、被告区琼琼对上述第一项确定的债务承担连带清偿责任。三、驳回原告的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4572元，财产保全申请费3192元，合计7764元（原告已预交），由被告罗柱平、区琼琼负担7744元，原告广发银行股份有限公司肇庆分行负担20元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。审判员 林 达二〇一七年六月十六日书记员 林嘉慧