福建省龙岩市新罗区人民法院民 事 判 决 书（2017）闽0802民初2857号原告：招商银行股份有限公司龙岩分行，住所地福建省龙岩市新罗区登高西路301号，统一社会信用代码91350800581125089F。主要负责人：王振幅，行长。委托诉讼代理人：曹谋诚，福建正廉律师事务所律师。被告：林秀琴，女，1963年7月1日出生，汉族，居民，住福建省龙岩市新罗区，被告：王金狮，男，1955年9月18日出生，汉族，居民，住福建省龙岩市新罗区，被告：游国清，男，1975年11月20日出生，汉族，居民，住福建省龙岩市新罗区，被告：林丽云，女，1978年12月30日出生，汉族，居民，住龙岩市新罗区，原告招商银行股份有限公司龙岩分行（下称招行龙岩分行）与被告林秀琴、王金狮、游国清、林丽云金融借款合同纠纷一案，本院于2017年4月27日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告招行龙岩分行的委托诉讼代理人曹谋诚到庭参加诉讼，被告林秀琴、王金狮、游国清、林丽云经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。招行龙岩分行向本院提出诉讼请求：1.判令林秀琴、王金狮立即向招行龙岩分行偿还借款本金10万元及相应利息［（1）截至2017年4月11日结欠的逾期利息1317.11元、罚息39.16元、复息16.22元，共计1372.49元；（2）自2017年4月12日起至款清之日止以10万元为本金，按中国人民银行同期同类贷款利率4.9%的2.1倍计算的罚息；（3）以1317.11元为本金，自2017年4月12日起至款清之日止按中国人民银行同期同类贷款利率4.9%的2.1倍计算的复息］；2.林秀琴、王金狮共同向招行龙岩分行支付律师代理费1080元；3.游国清、林丽云对前述债务承担连带清偿责任；4.依法拍卖或变卖林秀琴提供的抵押物龙岩市新罗区（华鼎公馆商住楼一期）-1层186号车位（产权证号为：龙房权证字第××号、龙国用（2015）第004178号），拍卖或变卖抵押物所得价款优先用于偿还前述第一、第二项所述林秀琴、王金狮应偿还招行龙岩分行的债务。诉讼中，招行龙岩分行减少第一项诉讼请求为：1.判令林秀琴、王金狮立即向招行龙岩分行偿还借款本金9.7万元及相应利息［（1）截至2017年6月22日结欠的逾期利息1116.14元、罚息16.58元、复息7.14元；（2）自2017年6月23日起至款清之日止以9.7万元为本金，按中国人民银行同期同类贷款利率4.9%的2.1倍计算的罚息；（3）以1116.14元为本金，自2017年6月23日起至款清之日止按中国人民银行同期同类贷款利率4.9%的2.1倍计算的复息］。事实与理由：2015年1月4日，林秀琴向招行龙岩分行提交《零售贷款申请表》，申请贷款金额12万元用于购买二手车位，该二手车位坐落于龙岩市新罗区（华鼎公馆商住楼一期）-1层186号。王金狮系林秀琴之夫，与林秀琴作为共同抵押人就林秀琴的该笔借款向招行龙岩分行提供抵押担保；游国清、林丽云亦是夫妻关系，二人共同作为保证人就林秀琴的该笔借款向招行龙岩分行提供连带责任保证。前述车位原所有权人为郭宏赟，2014年12月16日，郭宏赟与其妻子郭妍妍共同在龙岩市龙津公证处公证委托谢平珍代其办理前述车位买卖事宜，2015年1月6日，谢平珍代郭宏赟与林秀琴签订《房屋买卖合同》，就车位买卖事宜达成协议。2015年4月8日，林秀琴与招行龙岩分行签订《个人购房借款及担保合同》（以下简称合同）（编号：8150306253002），林秀琴于2015年3月24日取得前述车位所有权，与王金狮共同声明以该车位就前述借款提供抵押担保，并办理抵押登记。招行龙岩分行于2015年4月8日取得该车位土地他项权证，于2015年4月13日取得该车位房屋他项权证，抵押金额为12万元，抵押期限自2015年4月8日至2025年4月8日，招行龙岩分行为第一抵押权人。游国清、林丽云亦在合同中签字就前述借款提供连带保证担保。合同中对该笔贷款的各项事宜均作了明确约定，具体为：贷款金额为12万元，贷款期限为120个月，自2015年4月8日起至2025年4月8日止，合同执行利率以5.90%为基准利率，利率调整幅度在基准利率基础上上浮40%，本合同执行利率为年利率8.26%，实际执行利率以借款借据为准；贷款本息的偿还方式为按月结息，按月还本，等额本息，合同有效期内，如遇基准利率发生变化的，合同执行利率按固定日方式进行调整。合同第5.6条约定若借款人未按合同约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。合同第25条约定本合同抵押担保的范围包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等）。合同第26条约定抵押期间为抵押权设立之日起至本合同项下贷款本息及其他一切相关费用债权诉讼时效届满的期间。合同第33条约定保证人自愿为借款人在本合同项下的债务提供连带责任保证，第34条约定保证范围包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费）等。合同第39.4条约定在借款人不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由借款人全数负担。借款人授权贷款人直接从其在招商银行系统内开立的任一银行账户中扣除借款人须承担的所有费用，如有不足，借款人保证在收到贷款人的通知后如数偿还，无须贷款人提供任何证明。2015年4月14日，招行龙岩分行向林秀琴发放了金额为12万元的贷款本金，贷款执行年利率为8.26%。扣款日为每月15日，首次扣款日为2015年5月15日。基于以上事实，招行龙岩分行已按照合同约定履行了发放贷款的义务。但林秀琴未按合同约定按时足额偿还借款本息，至今为止已累计19次未按时足额偿还贷款本息，且自2017年1月15日起，已连续三个月未偿还贷款本息。根据合同第40条违约事件中第40.1.3约定若借款人连续3个月或累计6次未按本合约定按时足额偿还贷款本息的构成违约。合同第41条违约处理中约定一旦发生第40条规定的任何一种违约事件时，贷款人有权宣布本合同提前到期，并采取一种或多种措施。鉴于以上林秀琴的行为已构成严重违约，招行龙岩分行决定提前收回已发放的贷款本息并要求其支付相关费用。招行龙岩分行于2016年12月26日向林秀琴寄送《贷款提前到期通知书》，依合同约定宣布贷款立即到期，并要求其于收到通知之日起五日内清偿，2016年12月27日，林秀琴签收该通知书。林秀琴与王金狮系夫妻关系，前述借款发生于二人夫妻关系存续期间，属夫妻共同债务，王金狮应与林秀琴共同偿还前述债务。林丽云、游国清作为连带责任保证人，应就前述债务承担连带清偿责任。但经招行龙岩分行多次催讨，林秀琴、王金狮、游国清、林丽云至今未履行还款义务。林秀琴、王金狮、游国清、林丽云未作答辩。本院经审理认定事实如下：因林秀琴、王金狮、游国清、林丽云未到庭参加诉讼，亦未书面提交证据并提出异议，视为自愿放弃诉讼权利。招行龙岩分行提供的证据，来源合法，具有真实性，与本案具有关联性，能够与招行龙岩分行庭审陈述相互印证，予以确认。招行龙岩分行主张的事实均提供了相应的证据证明，本院予以确认。另查明，林秀琴于2017年6月9日还归招行龙岩分行3000元本金等。诉讼中，招行龙岩分行明确截至2017年6月22日，林秀琴尚欠贷款本金余额9.7万元，逾期利息1116.14元、罚息16.58元、复息7.14元。2017年6月16日，招行龙岩分行因本案诉讼支出了律师代理费1080元。再查明，涉案《个人购房借款及担保合同》第35条约定：保证人确认对上述保证范围内的全部债务负有经济上、法律上的连带责任。保证人自愿放弃要求贷款人首先向借款人或其他人士追索、对抵押物、质物先行处置或采取诉讼等法律手段之权利。本院认为，招行龙岩分行与林秀琴、王金狮、游国清、林丽云签订的《个人购房借款及担保合同》，系双方当事人真实意思表示，其内容不违反法律与行政法规，合法有效，应受法律保护。林秀琴未能按期足额还本付息构成违约，招行龙岩分行有权宣布贷款提前到期。2016年12月27日，招行龙岩分行向林秀琴送达《贷款提前到期通知书》，应认定为合同即时解除。因此，招行龙岩分行有权要求林秀琴归还截至2017年6月22日尚欠的贷款本金9.7万元，逾期利息1116.14元、罚息16.58元及律师代理费，但招行龙岩分行诉请的复利部分，于法无据，不予支持。前述债务发生于林秀琴与王金狮夫妻关系存续期间，属夫妻共同债务，王金狮应与林秀琴共同偿还。同时，林秀琴、王金狮自愿以其所有的坐落于龙岩市新罗区（华鼎公馆商住楼一期）-1层186号车位为本案的讼争债务提供抵押，并办理了抵押登记手续。因此，招行龙岩分行诉请对上述抵押物享有优先受偿权，具有事实与法律依据，予以支持。前述抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。游国清、林丽云在《个人购房借款及担保合同》中签字,自愿为本案讼争借款本息提供担保，双方据此建立的保证关系合法有效。招行龙岩分行在保证期间诉请游国清、林丽云对讼争借款本息及律师费承担连带清偿责任，具有事实与法律依据,亦予以支持。游国清、林丽云承担保证责任后，有权向林秀琴、王金狮追偿。同时，依据合同约定，招行龙岩分行有权选择实现债权的担保方式，因此其有权决定本案物的担保及保证担保的实现顺序。林秀琴、王金狮、游国清、林丽云经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃诉讼权利，本院依法缺席审理和判决。综上所述，招行龙岩分行变更后的诉请部分有理，予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第四十五条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、第三十三条、第五十三条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、林秀琴、王金狮应于本判决生效之日起十日内返还招商银行股份有限公司龙岩分行贷款本金9.7万元，并支付相应利息（1.截至2017年6月22日的尚欠的利息1132.72元；2.以9.7元为本金，自2017年6月23日起至款清之日止，按中国人民银行同期同类贷款利率4.9%的2.1倍计算的罚息）；二、林秀琴、王金狮应于本判决生效之日起十日内支付招商银行股份有限公司龙岩分行因本案诉讼支付的律师代理费1080元；三、游国清、林丽云若未能清偿上述判决主文第一、二项所确定的债务时，招商银行股份有限公司龙岩分行有权以抵押物即坐落于龙岩市新罗区（华鼎公馆商住楼一期）-1层186号车位（产权证号为：龙房权证字第××号）、龙国用（2015）第004178号]，以折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿；四、游国清、林丽云应对上述判决主文第一、二项所确定的林秀琴、王金狮的债务承担连带清偿责任。游国清、林丽云承担保证责任后，有权向林秀琴、王金狮追偿；五、驳回招商银行股份有限公司龙岩分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2254元，减半收取计1127元，由林秀琴、王金狮、游国清、林丽云负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。代理审判员 廖  晓  红二〇一七年六月二十六日书 记 员 谢珊珊（代）附：一、主要法律条文《中华人民共和国合同法》第四十五条第一款当事人对合同的效力可以约定附条件。附生效条件的合同，自条件成就时生效。附解除条件的合同，自条件成就时失效。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条第一款债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。二、执行申请提示《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。三、主动履行生效法律文书提示（一）具有金钱给付内容的生效法律文书，履行义务人可以在生效法律文书确定的履行期间内将相应的款项通过法院转交给权利人；款项转入或存入法院指定的履行款账户后，应当及时告知案件承办人，并提供银行转入或存入凭证复印件。履行款存入以下账户开户单位：龙岩市新罗区人民法院开户行：兴业银行龙岩新兴支行账号：17×××01支付款项时，请在摘要栏写明款项内容、案件承办人、案号、当事人姓名等。（二）生效法律文书确定应当负担诉讼费用的当事人，应当在法律文书生效后七日内，自觉到办结案件的开票窗口开具网络版的《福建省政府非税收入缴款通知书》到代收银行缴款，缴款后及时到法院开票窗口领取相应的诉讼费票据；也可通过现场POS机刷卡直接缴款，现场领取相应的诉讼费票据。主动缴款后，应及时向案件承办人提供银行转入或存入凭证复印件，否则法院将依法定程序向当事人追缴。（三）履行义务人未及时告知已自动履行，导致案件进入执行程序，造成的负担执行费用、列入失信被执行人名单等一切后果自负。新罗区人民法院财务咨询电话：0597-28903300597-2890331