河南省南阳市宛城区人民法院民 事 判 决 书(2017)豫1302民初1937号原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南阳市分行，住所地南阳市独山大道与高新路交叉口西南角。负责人李岩峰，任行长职务。委托代理人孙文恒，河南宛东律师事务所律师。特别授权。被告范娜，女，汉族，1979年2月15日生，住卧龙区。委托代理人王柯，河南南都律师事务所律师，特别授权。被告：袁培，男，汉族，1987年9月2日生，住唐河县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南阳市分行（以下简称邮储银行南阳市分行）因与被告范娜、袁培金融借款担保合同纠纷一案，于2016年4月18日向本院提起诉讼。本院受理后，依法向被告送达了起诉状副本、应诉通知书、举证通知书、开庭传票等法律手续。后组成合议庭于2017年6月28日公开开庭进行了审理，原告邮储银行南阳市分行委托代理人孙文恒，被告范娜的委托代理人王珂到庭参加了诉讼，被告袁培经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告邮储银行南阳市分行诉称：2014年12月20日，原告与被告范娜、袁培经协商一致，签订《个人购房借款及担保合同》。合同明确约定，原告向被告范娜提供39万元贷款，期限为20年，还款方式采取等额本息还款法，年利率7.0725%。由被告范娜位于卧龙区××办事处××路××号中建小区的房屋为39万元贷款本息设定抵押，并办理了抵押登记手续。被告袁培为被告范娜所借原告的贷款39万元本息等承担连带责任保证。合同签订后，2015年1月1日原告按约向被告范娜发放了39万元贷款。原告发放贷款后，被告范娜在一定期间内尚能依照合同约定归还贷款本息，但自2016年6月1日起被告范娜未按期归还借款本息。截止目前，虽经原告多次催促还款，但被告范娜仍不予偿还。原告认为，被告范娜的行为违反了合同的明确约定，已损害了原告的合法利益，原告有权解除合同并提前收回借款本金及利息，有权要求被告袁培对被告范娜本案所负债务承担连带责任保证。故请求人民法院1、判决解除原告与被告范娜、袁培2014年12月20日签订的《个人购房借款及担保合同》；2、判决被告范娜偿还原告贷款本金377029元，利息、罚息按照合同约定计算至结清之日止；3、判决原告有权申请人民法院拍卖、变卖被告范娜位于卧龙区××办事处××路××号中建小区的抵押房屋（宛房权证字第××号），所得价款优先偿还被告范娜所欠原告的借款本金、利息及实现债权的费用;4、判决被告袁培对被告范娜所欠原告的贷款本金377029元及利息、罚息、实现债权的费用承担连带责任保证；5、判决本案诉讼费、保全费、原告的律师代理费用由二被告承担。被告范娜辩称：借款属实，这笔借款不能偿还有特殊情况，经营特困难。原告主张的利息应当按法律规定和合同约定计算。其余的罚息不应当得到支持。实现债权费用按照合同约定，合同没有约定的不应当得到支持。律师费合同没有明确约定由被告承担，也没有实际支出数额的证据。被告袁培未到庭视为放弃答辩权利。原告为支持自己的诉讼请求，向法庭提交了如下证据：第1组4份：1、金融许可证2、营业执照3、机构组织代码4、负责人证明。本组证据证明原告主体资格合法及经营信贷业务合法。第2组4份：二被告身份证复印件。证明二被告基本情况第3组1份：1《个人购房借款及担保合同》、2、贷款支用报告单。证明1、原告与被告范娜、袁培与2014年12月20日签订上述合同，合同约定原告向被告范娜提供额度为39万元的房屋抵押贷款，期限为30年，自2014年12月23日至2044年12月23日止。2、被告袁培为本借款承担连带责任保证。第4组2份：1、《房屋产权证》、2、《他向权利证书》。证明抵押房屋情况及被告范娜用其房屋为在原告处的借款本息等提供担保并办理了抵押登记手续。第5组3份：1、借据2、放款通知单。证明原告已按合同约定将贷款发放给被告范娜使用。第6组1份：情况说明。证明截止2017年1月12日，被告范娜拖欠原告借款本息情况。第七组1份：《房屋评估报告书》。证明抵押房屋评估情况。第八组1份：贷款申请表。证明被告范娜向原告提出贷款申请被告范娜对以上证据无异议，被告袁培未到庭视为放弃质证权利。对原告8组证据，符合证据的真实性、合法性、关联性，本院予以认定。经审理查明：2014年12月20日，原告（贷款人）与被告借款人（抵押人）范娜、被告保证人袁培经协商一致，双方签订了《个人购房借款及担保合同》。合同约定：第一条借款种类与金额贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置房屋的贷款，金额为人民币叁拾玖万元。第二条贷款用途本合同项下贷款仅用于购买坐落于卧龙区××办事处××路××号中建小区的房屋，建筑面积118.75平方米。未经贷款人书面同意，借款人不得将贷款挪作他用。第三条贷款期限本合同项下贷款期限为360个月，自2014年12月23日至2044年12月23日止……。第四条利率贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮15%。实际利率以借据为准。第六条贷款归还经协商一致，借款人用按月等额本息还款法偿还贷款本息。第九条罚息借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率在第四条约定的利率基础上加收50%确定。第十条违约及违约责任（二）借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款有权采取下列一种或多种措施：3·宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；5、处分抵押物，实现抵押权；6、要求保证人承担保证责任；8、解除本合同。第十四条借款担保本合同项下担保方式为抵押担保。第十六条担保范围抵押担保范围包括但不限于:本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人实现债权及抵押权的费用和借款人所有其他应付费用。第二十一条保证范围自然人作为保证人的，保证人袁培承担保证责任的范围由保证人提供全程连带责任保证：保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人实现债权及抵押权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任。第二十二条保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年；贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年。合同签订后,原告于2015年1月1日向被告范娜发放了总额为39万元的贷款,被告按月及时归还了当月本息但自2016年6月1日起则未能按照合同约定归还到期本息，至该笔贷款多次发生逾期。截止目前，虽经原告多次催促，被告范娜仍未予偿还。截止2017年1月12日被告范娜下欠邮储银行南阳市分行贷款本金377029元，利息14091.33元。本院认为：（1）原告邮储银行南阳市分行与被告范娜、袁培与2014年12月20日签订的《个人购房借款及担保合同》，均为双方当事人的真实意思表示，且合同内容未违反法律规定。因此，上述借款担保合同合法有效，受法律保护。合同当事人均应依约履行。原告按合同约定拨付了借款，履行了合同义务，被告范娜起初还能按时还款。但自2016年6月1日起，被告范娜丰开始逾期，严重影响原告债权的实现，根据《个人购房借款及担保合同》第十条的明确约定，原告有权提前收回贷款和解除合同。所以，原告要求解除与被告范娜、袁培于2014年12月20日签订的《个人购房借款及担保合同》，并要求被告范娜立即偿还所欠原告的全部借款本息，本院予以支持。（2）依据合同,原告有权申请人民法院拍卖、变卖被告范娜位于卧龙区××办事处××路××号中建小区的房屋（宛市房权证字第××号），所得价款优先偿还所欠原告的借款本息的诉求,本院予以支持。（3）根据《个人购房借款及担保合同》第二十一条的明确约定，被告袁培对被告范娜所欠原告的贷款本金377029元及利息、罚息、实现债权的费用承担连带责任保证，故原告的诉求，本院予以支持。（4）关于原告请求被告支付律师代理费的问题，因原告未提供正规票据，故原告请求被告承担该项费用理由不足，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十四条，第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第七十一条、第八十三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南阳市分行与被告范娜、袁培于2014年12月20日签订的《个人购房借款及担保合同》。二、限本判决生效后十日内被告范娜偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南阳市分行借款本金共计377029元及利息（利息按年利率7.0725%自2016年6月1日起计付利息、罚息至借款付清之日止）。三、若被告范娜不能偿还借款，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南阳市分行有权申请人民法院拍卖、变卖被告范娜位于卧龙区梅溪办事处中州路78号中建小区的房屋（宛市房权证字第××号），在借款本息范围内享有优先受偿权。四、判决被告袁培对被告范娜所欠原告的贷款本金377029元及利息、罚息、实现债权的费用承担连带责任保证；五、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南阳市分行其他诉讼请求。案件受理费6955元，保全费5000元，由被告范娜、袁培负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，预交上诉费，上诉于河南省南阳市中级人民法院。审判长 曹 青审判员 沈宗善陪审员 杜学兰二〇一七年六月二十九日书记员 李钰波