广东省肇庆市鼎湖区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤1203民初280号原告：中国工商银行股份有限公司肇庆鼎湖支行。地址：肇庆市鼎湖区新城41区111-113卡。统一社会信用代码：91441203X1780008XE。负责人：吴永勤。委托代理人：梁启聪，男，汉族，1958年7月5日出生。系该公司职员。委托代理人：李家明，男，汉族，1985年6月30日出生。系原告的职员。被告：李巧明，女，汉族，1979年1月29日出生，住肇庆市端州区。被告：曾志伟，男，汉族，1973年11月13日出生，住肇庆市端州区。两被告的共同委托代理人：陈秋琴，广东七星律师事务所律师。原告中国工商银行股份有限公司肇庆鼎湖支行诉被告李巧明、曾志伟信用卡纠纷一案，本院受理后，依法由审判员陈小凤适用简易程序独任审判，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人梁启聪，被告李巧明、曾志伟的共同委托代理人陈秋琴到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称：被告李巧明于2012年4月10日向原告申办牡丹信用卡一张（卡号：62×××67），信用额度200000元，领卡后循环使用，本次透支从2015年10月13日开始，累计透支消费199680元，透支消费后在2015年10月17日办理分期付款，分24期归还，首期归还8343元，以后每期归还8319元，分期付款手续费15974元，首期归还手续费679.4元，以后每期归还665元，已归还本息及手续费50200元，计至2017年1月1日止尚欠本息170686.30元（含分期付款手续费）。被告李巧明、曾志伟于2015年8月28日与原告签订个人借款/担保合同及个人借款最高额抵押合同，约定抵押担保范围包括借款人使用中国工商银行银行卡而产生债务（包括不限于本金、利息、罚息、复息、滞纳金、超限费等）。抵押人李巧明、曾志伟于同日将肇庆市××州区××大道××区××房（复式）的房屋（房地产权证号：肇01001185**）办理抵押登记手续，登记号粤房地他项权证肇字第××号），房地产他项权利人为原告。李巧明与曾志伟是夫妻关系。被告透支消费后，未能按照约定的还款期限还款，经我行多次催收，未归还应还透支欠款，为此诉至法院，请求判令：1、被告李巧明立即归还信用卡透支款本息合计共170686.3元（含分期付款手续费）给原告，计至2017年1月1日，之后利息及违约金依照牡丹卡领用合约（个人卡）计算，直至付清欠款日止；2、原告对被告李巧明座落在肇庆市××州区××大道××区××房（复式）的房屋(房地产权证号肇01001185**)享有优先受偿权；3、被告曾志伟对被告李巧明信用卡透支款承担连带清偿责任；4、诉讼费及实现债权用费用由被告承担。原告提供证据如下：1、被告身份证，证明被告诉讼主体地位。2、结婚证书，证明被告夫妻关系。3、被告申请表及合约，证明原告与被告签订贷记卡透支法律关系。4、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、牡丹信用卡领用合约（个人卡），证明《中国工商银行牡丹信用卡章程》、牡丹信用卡领用合约（个人卡）约定的条款。5、被告信用卡历史明细，证明被告信用卡透支金额及利息、滞纳金等。6、普通消费转分期付款、业务申请确认书，证明被告办理分期付款及签名确认。7、个人借款／担保合同，证明抵押人李巧明借款及抵押房地产。8、个人借款最高额抵押合同，证明抵押人李巧明抵押房地产抵押借款金额及范围。9、房地产权证，证明房地产权属人。10、房地产他项权证，证明房地产他项权利人为原告。11、牡丹个人卡透支逾期还款催告函、邮寄催告函，证明被告进行催收。两被告共同辩称：原告对抵押的房屋不享有优先受偿权，本案属于信用卡纠纷，而被告已向原告另行贷款1000000元签订借款合同及抵押合同，并办理抵押登记手续，二者属于不同的法律关系，因此在本案信用卡纠纷不应处理因办理抵押登记手续而享有优先受偿权问题；本案的借款合同是属于主合同，抵押合同是从合同，结合本案原告所提供的证据显示并无证据证明办理信用卡申请书及合约等作为主合同，而与抵押合同一并办理抵押手续，因此原告对李巧明名下的房屋不享有优先受偿权。对透支消费的金额为199680元无异议。两被告没有提供证据。经审理查明：被告李巧明于2012年4月10日向原告申请了牡丹信用卡一张，卡号为62×××67。原告与被告李巧明在《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》中约定：除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准，被告李巧明在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息，被告李巧明使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；被告李巧明可按原告对账单标明的最低还款额还款，原告只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，原告有权停止信用卡使用；超额使用信用额度的，若在账户超限当日未偿还超额部分，应对超额部分按5%支付超限费;不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五，按月计收复利，并从被告李巧明账户中扣收。被告李巧明使用该卡于2015年5月3日开始透支消费，累计透支消费199680元，2015年10月17日，被告李巧明向原告申请并办理了消费转分期付款的手续，约定分24期归还，并分期支付手续费共15974.4元。分期付款后，被告李巧明只归还了部分款项和手续费。2016年11月22日，原告通过挂号信方式向被告李巧明发出信用卡催收函，要求被告李巧明归还信用卡欠款。至2017年1月1日止，被告李巧明尚欠原告本金170686.3元。另查明：被告李巧明与被告曾志伟是夫妻关系。被告李巧明、曾志伟向原告借款1000000元，并于2015年8月28日签订了《个人借款/担保合同》和《个人借款最高额抵押合同》，约定两被告提供属被告李巧明所有的位于肇庆市××州区××大道××区××房（复式）的房屋（房地产权证编号：粤房地权证肇字第××号）为借款作抵押，办理了抵押登记手续，领取了房地产他项权利人为原告的房地产他项权证（证号为：粤房地他项权证肇字第××号）。《个人借款/担保合同》第十三条和《个人借款最高额抵押合同》第十八条同时补充约定，本合同第一条所称的被担保债权，包括原、被告双方书面盖章确认的《抵押物担保持卡人名单》内所列的持卡人因使用中国工商银行股份有限公司银行卡而产生的所有负债（包括但不限于本金、利息、年费、罚息、滞纳金、超限费、诉讼费等）。本院认为：原告与被告李巧明签订的《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》及原告与被告曾志伟、李巧明签订的《个人借款最高额抵押合同》，均是双方的真实意思表示，没有违反法律法规的强制性规定，是有效的合同，双方应当依照上述合约及合同履行义务。被告李巧明领取信用卡透支后没有依约偿还欠款，已构成违约，应当承担违约责任。原告要求被告李巧明偿还透支款本息，有事实和法律依据，本院予以支持，至2017年1月1日止，被告李巧明尚欠原告本金170686.3元，被告李巧明应当偿还。自2017年1月2日起至还清日止的欠款利息及违约金应按双方签订的《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定计付。因原、被告签订的《个人借款/担保合同》和《个人借款最高额抵押合同》均约定抵押担保范围债权，包括原、被告双方书面盖章确认的《抵押物担保持卡人名单》内所列的持卡人因使用中国工商银行股份有限公司银行卡而产生的所有负债（包括但不限于本金、利息、年费、罚息、滞纳金、超限费、诉讼费等），抵押物为两被告提供属被告李巧明所有的位于肇庆市××州区××大道××区××房（复式）的房屋（房地产权证编号：粤房地权证肇字第××号，房地产他项权证证号为：粤房地他项权证肇字第××号），且该抵押物已依法办理了抵押登记手续，抵押行为手续完备，合法有效，因此，原告主张对被告李巧明提供的抵押物享有优先受偿权利，理据充分，本院予以支持。原告主张被告曾志伟对上述透支款承担连带清偿责任，没有法律依据，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零四条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条的规定，判决如下：一、限被告李巧明在本判决发生法律效力之日起十日内，支付原告中国工商银行股份有限公司肇庆鼎湖支行欠至2017年1月1日的本金17686.3元；2017年1月2日起以后发生的利息及违约金按双方签订的《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定计付。二、原告中国工商银行股份有限公司肇庆鼎湖支行对被告李巧明、曾志伟提供的粤房地他项权证肇字第××号房地产他项权证核定的房地产享有优先受偿权利。三、驳回原告中国工商银行股份有限公司肇庆鼎湖支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1857元，由被告李巧明、曾志伟负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。审判员  陈小凤二〇一七年六月一日书记员  邵仲强