福建省宁德市蕉城区人民法院民 事 判 决 书（2017）闽0902民初2734号原告：中国建设银行股份有限公司宁德蕉城支行，住所地福建省宁德市蕉城区蕉城南路8号，统一社会信用代码91350900857467208T。主要负责人：丁东平，该行行长。委托诉讼代理人：魏寿生，福建宁荣律师事务所专职律师。委托诉讼代理人：袁吕平，福建宁荣律师事务所实习律师。被告：杨海平，女，1969年11月29日出生，汉族，住福建省福安市城北区，委托诉讼代理人：邓润源，福建韩诚律师事务所专职律师。原告中国建设银行股份有限公司宁德蕉城支行（以下简称建行蕉城支行）与被告杨海平信用卡纠纷一案，本院于2017年3月28日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告建行蕉城支行的委托诉讼代理人魏寿生、袁吕平、被告杨海平的委托诉讼代理人邓润源到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建行蕉城支行向本院提出诉讼请求：判决被告杨海平向原告偿还信用卡本金306338.91元及相应利息、消费费用（包括滞纳金和年费）（截至2017年1月25日的消费利息35058.83元、消费费用21828.55元，并支付之后仍按约定计算欠款付清之日止的消费利息、消费费用）。事实和理由：2009年10月，被告杨海平向原告申请办理中国建设银行白金尊贵V主信用卡，并向原告提交信用卡申请表等相关资料。2009年10月16日，原告批准同意被告提出的申请，并于当日向被告开卡发放，该信用卡账号为02×××83，初始卡号为48×××83，后因挂失卡号变更为48×××88。但被告自2009年10月21日消费使用后，从2016年8月开始即未按期还款付息，截至2017年1月25日止，结欠原告信用卡全部应还款额为363226.29元，（其中消费本金306338.91元、消费利息35058.83元、消费费用21828.55元）。那么，根据约定视为分期业务全部到期，被告杨海平应当一次性偿还全部上述款项。被告杨海平辩称：对信用卡本金没有异议，对利息部分要求银行提供完整详细的书面说明及计算方式，被告对于消费费用、滞纳金不予认可，银行不应该收消费费用的复利和滞纳金，滞纳金是违法的，该张卡被告系经营企业支付税收电费等方面的支出。原告建行蕉城支行围绕诉讼请求依法提交了被告杨海平公民身份证复印件、中国建设银行龙卡信用卡申请表、《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》、申请表流转详细信息表、客户账户列表查询、账户综合信息查询表、交易明细基本信息表、信用卡业务欠款情况确认单作为证据，本院依法确认并在卷佐证。根据原告的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2009年6月29日，被告杨海平向原告申领中国建设银行白金尊贵V主信用卡，表示已阅读、了解并接受《中国建设银行白金信用卡领用协议》的约束。该领用协议约定：客户领用卡后无论是否激活卡片都应缴纳年费，客户应按中国建设银行公布的收费标准（现行标准见所附《中国建设银行白金信用卡收费项目及标准》）承担各类费用；客户在对账单规定的到期还款日或之前偿还了全部欠款的，对账单所载消费交易可享受最长50天的免息还款期，否则银行自记账日起计收利息，日利率为万分之五，按月计收复利；客户提取现金时，须按笔支付手续费，透支取现交易不享受免息还款期，自银行记账日起计收欠款利息，日利率为万分之五，按月计收复利；客户未在到期还款日或之前偿还了全部欠款的，全部应还款项（含客户已还部分款项）不享受免息还款期，自银行记账日起按规定利率计算透支利息；客户未在到期还款日或之前偿还最低还款额的，除按前款规定计收利息外还须按月支付滞纳金。原告经审查后向被告杨海平核发了卡号为48×××83的信用卡，后因挂失卡号变更为48×××88。该卡在使用过程中出现透支，截至2017年1月25日止，结欠原告信用卡本金306338.91元、利息35058.83元、消费费用21828.55元。本案争议的主要焦点在于被告杨海平主张的消费费用违法是否有法律依据。本院认为，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五；取消信用卡滞纳金，对于客户违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准；发卡机构对向客户收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费用等服务费用不得计收利息。被告杨海平作为信用卡的领用人，虽明确表示接受《中国建设银行白金信用卡领用协议》的全部条款和内容并受协议约束，但该协议中部分内容不符《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》。原告所主张的消费费用包含滞纳金20028.55元、年费1800元，滞纳金20028.55元不合理，应予扣除。综上所述，本院认为，原、被告之间签订的《中国建设银行白金信用卡领用协议》系双方当事人真实意思表示，但其内容部分违反《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》的规定，应予调整。原告建行蕉城支行依约发放了款项，被告杨海平未依约履行还款义务，构成违约，应承担违约责任。原告建行蕉城支行要求被告杨海平偿还信用卡本息及消费费用，本院予以部分支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零六条、第二百零七条规定，判决如下：被告杨海平应于本判决生效之日偿还原告中国建设银行股份有限公司宁德蕉城支行信用卡本金306338.91元及相应利息、消费费用（利息、消费费用分两段计算：支付截止2017年1月25日止的利息35058.83元、消费费用1800元；支付2017年1月26日起至实际偿付之日止的利息，以本金306338.91元为基数，按日利率万分之五计算）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6750元，减半收取3375元，由被告杨海平负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于宁德市中级人民法院（上诉案件受理费缴纳办法：到本院领取省财政厅印制的人民法院诉讼费用缴费通知书，上诉案件受理费至迟在上诉期满后七日内预交到宁德市中级人民法院，逾期不交按自动撤回上诉处理）。审判员  林敏剑二〇一七年六月二十七日书记员  廖玉松附：本案适用的主要法律条文及申请执行提示《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。