重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书(2017)渝0105民初3522号原告：重庆农村商业银行股份有限公司江北支行，住所地重庆市江北区观音桥步行街7号1-2号，统一社会信用代码915001056761339111。负责人：张崇义，行长。委托诉讼代理人：张明兴、刘莉容，重庆渝峰律师事务所律师。被告：刘琴，女，1976年1月22日出生，汉族，住重庆市大渡口区。被告：周磊，男，1973年8月7日出生，汉族，住重庆市大渡口区。原告重庆农村商业银行股份有限公司江北支行（以下简称农商行江北支行）与被告刘琴、周磊信用卡纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农商行江北支行的委托诉讼代理人张明兴到庭参加诉讼，被告刘琴、周磊经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农商行江北支行向本院提出诉讼请求：1.被告返还透支本金161111.09元，支付截止2015年11月20日的利息265.27元、滞纳金2690.45元，手续费16016.69元，并支付2015年11月21日起的利息（以尚欠透支本金为基数，按日利率万分之五计算）、复利（以应付未付的利息为基数，按日利率万分之五计算）至欠款付清为止，滞纳金8055.55元（按尚欠透支本金5%一次计收）；2.被告支付律师服务费7525元；3.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2015年1月28日，原告与被告刘琴签订《重庆农村商业银行江渝捷分卡汽车分期合同》，约定原告向刘琴核发江渝捷分卡并授予汽车分期额度，刘琴以此在约定的汽车经销商处购买指定型号的车辆，并以信用卡分期还款方式逐月还款；若刘琴逾期两期以上未全额归还的，原告有权要求其提前归还剩余的汽车分期款项及相关费用，且需承担原告追索所支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）。后原告依约向汽车经销商指定账户划款，刘琴购车后未依约足额还款。二被告在借款时系夫妻关系，该借款系二人的共同债务。经原告多次催收未果。被告刘琴、周磊未答辩。本院经审理认定如下事实：2015年1月6日，刘琴填写重庆农村商业银行《江渝捷分卡申请表》，向原告申请办理信用卡。该申请表“申请人声明及签名栏”中第三项载明：“本人已阅读并同意接受重庆农村商业银行列印于申请表背面的《重庆农村商业银行信用卡章程》、《重庆农村商业银行江渝捷分卡领用合约》及收费标准”。刘琴在该申请表中抄写“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”并签名。《重庆农村商业银行信用卡章程》（以下简称《信用卡章程》）第六条中规定：“最低还款额是指发卡银行规定的持卡人应该偿还的最低金额，包括累计未还消费交易本金和取现交易本金的一定比例，所有费用、利息、超过账户信用额度的欠款金额，发卡银行规定的持卡人应该偿还的其他欠款金额，以及以前月份最低还款额未还部分的总和”。第二十二条规定：“持卡人在最后还款日前（含）偿还全部应还款额的，其当期账单上本期发生的消费交易款项享受自银行记账日至还款日期间的免息待遇”。第二十三条中规定：“持卡人可按照发卡银行规定的最低还款额还款。持卡人未能在最后还款日前（含）全额还款的，不享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分自记账日起计息”。第二十四条规定：“对持卡人不符合免息还款条件的交易款项从银行记账日开始计算利息，日利率为万分之五，按月计收复利”。第二十六条规定：“持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按上述计息方法支付透支利息外，对最低还款额未还部分，还应支付5%滞纳金”。该章程第三十七条第（五）项中还规定：“持卡人应在发卡银行核定的账户信用额度内用款，并在最后还款日（含）前偿还全部应还款额或最低还款额”。《重庆农村商业银行江渝捷分卡领用合约》（以下简称《领用合约》）对该信用卡的申领、使用、利息、费用及还款等相关事宜也作了与之相同的约定，其“江渝捷分卡收费标准”载明：滞纳金为“最低还款额未还部分的5%，最低10元”。2015年1月28日，原告与刘琴签订《重庆农村商业银行江渝捷分卡汽车分期合同》（以下简称《分期合同》）。该合同约定：分期总金额200000元，分期期数36期，分期手续费费率10.5%，被告每期偿还汽车分期款项为5555.56元，分期手续费按月收取，每期应偿还分期手续费为583.33元，计入每期最低还款额；若刘琴提前偿还汽车分期未偿款项，则其已支付的汽车分期业务手续费甲方不予退还，未支付的汽车分期业务手续费不再收取，但刘琴需支付未支付的汽车分期业务手续费的百分之五十作为提前还款手续费。该合同还约定：刘琴同意按照申请表、本合同及相关文件资料的约定及原告对账单所显示金额按期归还汽车分期款项，包括按月偿还的汽车分期款项、汽车分期手续费以及其他一切相关利息、费用;刘琴应在汽车分期业务期间保持良好的信用记录，因其原因发生汽车分期业务逾期两期以上未全额归还应还款项的，则无须经原告通知或公告，其汽车分期款项视为全部到期，原告有权要求其提前归还剩余的汽车分期款项，刘琴应当按照原告的要求提前一次性向原告支付全部剩余款项（含分期总金额中尚未支付部分，已出账单的汽车分期手续费，汽车分期提前还款手续费及其他一切相关利息、费用）。后原告向汽车经销商支付部分购车款200000元，刘琴购买指定汽车。原告将刘琴应归还的汽车分期款及手续费列于向其核发的、的信用卡应还款项中。刘琴于2015年2月10日开始归还汽车分期款及手续费。至2015年11月20日，刘琴已逾两期未按约还款，尚欠原告购车款161111.09元，利息265.27元、滞纳金2690.45元，手续费16016.69元，合计180083.5元。上述事实，有原告的陈述、重庆农村商业银行《江渝捷分卡申请表》、《信用卡章程》、《领用合约》、《分期合同》及被告刘琴信用卡历史交易明细等在卷佐证，且能相互印证，本院予以确认。关于二被告的婚姻状况，原告提供了持证人为刘琴、登记时间为1999年4月1日的结婚证复印件。因该结婚证复印件无法与原件核对，根据《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第六十九条第（四）项的规定，对该证据不予认定。本院认为，民事活动中，双方应当遵循诚实信用原则。本案中，《江渝捷分卡申请表》、《信用卡章程》、《领用合约》、《分期合同》是双方当事人的真实意思表示，内容符合法律规定，合法有效，双方应该按照约定履行义务，刘琴应按时还款。但其逾期未还已达两期以上，已违约，应按照《信用卡章程》、《领用合约》、《分期合同》的约定承担相应的违约责任，归还原告尚欠的汽车分期款（即本金），并支付相应的利息、复利及滞纳金。故原告要求刘琴偿还欠款，支付相应利息、复利、滞纳金的诉讼请求符合约定，亦符合法律规定，本院予以支持。原告要求周磊共同承担还款责任的请求无依据，本院不予支持。根据《分期合同》关于提前还款的约定，无论是被告申请提前还款，或是因其原因导致原告要求提前还款，未支付的汽车分期手续费原告均不再收取，故原告要求被告支付尚欠分期手续费的请求与《分期合同》的约定相悖，本院不予支持。原告要求被告支付律师服务费的请求，未提供证据证明原告已经支付，故同样不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告刘琴于本判决生效之日起十日内返还原告重庆农村商业银行股份有限公司江北支行本金161111.09元，支付至2015年11月20日的利息265.27元、滞纳金2690.45元，合计164066.81元；二、被告刘琴于本判决生效之日起十日内支付原告重庆农村商业银行股份有限公司江北支行自2015年11月21日起至还清之日止的利息（以未还本金为基数，按日利率万分之五计算，利随本清）、复利（以应付未付的利息为基数，按日利率万分之五计算）并一次性支付滞纳金8055.55元；三、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司江北支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费4212元，财产保全申请费1770元，合计5982元，由原告重庆农村商业银行股份有限公司江北支行负担353元，被告刘琴负担5629元。上述费用已由原告重庆农村商业银行股份有限公司江北支行缴纳，被告刘琴负担部分在履行前述义务时直接支付原告重庆农村商业银行股份有限公司江北支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  龚建勇代理审判员  郭雪妍人民陪审员  刘成均二〇一七年六月十六日书 记 员  陈 瑶