山东省济宁市兖州区人民法院民 事 判 决 书（2017）鲁0812民初986号原告：朱某。法定代理人：潘若敏，女，汉族，1982年9月29日出生，住济宁市兖州区。委托代理人：王政、闵令诗（实习）,山东九州匡正律师事务所律师。被告：新华人寿保险股份有限公司济宁中心支公司，地址济宁市洸河路123号。负责人，邹军龙，职务：总经理委托代理人：杨力，山东济州律师事务所律师。委托代理人：王洋洋，男，汉族，1987年4月25日出生，本公司职工，住济宁市任城区。原告朱某与被告新华人寿保险股份有限公司济宁中心支公司(以下简称新华保险公司)保险纠纷一案，原告于2017年3月15日起诉，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告法定代理人潘若敏及其委托代理人王政、闵令诗，被告新华保险公司委托代理人杨力、王洋洋到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告朱俊峰诉称，1、依法判令被告豁免从2017年起的续期保险费，保险合同继续有效；2、依法判令被告返还原告法定代理人为原告缴纳的2017年保险费2880元；3、诉讼费用由被告承担。事实和理由如下：经齐清峰介绍承诺，2014年12月31日，原告的父亲朱宁水以原告为被保险人向被告投保健康福星增额（2014）重大疾病保险。保险合同及条款约定，交费期间20年，续期保费于每年1月1日缴纳。合同签订后，投保人如约缴纳了相应的保险费。2016年9月7日，朱宁水驾驶摩托车发生交通事故死亡。保险条款约定：投保人意外伤害身故应豁免续期保险费。原告法定代理人向被告提出豁免2017年起的续期保险费，但被告予以拒绝，原告法定代理人只得先交纳了2017年的保险费。但被告不应收取2017年起的续期保险费，共18期合计51840元。望依法判如所请。被告新华保险公司答辩称：双方签订的保险合同条款第12页第8项约定，如果投保人驾驶无有效行驶证的期间身故，公司不予豁免保险费，该条款已向投保人明确告知特别说明，本案投保人是在驾驶无牌车期间身故，因此，被告不予豁免保险费符合合同约定及保险法的规定，请法院驳回原告的诉讼请求。经审理查明，经吴某（由其丈夫齐清峰考取保险代理资格证，一直以齐清峰的名义参加新华保险公司培训等活动，和朱宁水等客户办理业务均以齐清峰的名义，签署齐清峰的姓名，和朱宁水曾做过多笔保险业务）介绍承诺，2014年12月31日，原告父亲朱宁水以原告为被保险人向被告投保健康福星增额（2014）重大疾病保险。保险合同及条款约定：交费期间20年，续期保费每年2880元于每年1月1日缴纳。合同签订后，投保人如约缴纳了相应的保险费。2016年9月7日，朱宁水驾驶摩托车(无车辆合格证)与逆向停放的半挂牵引车发生追尾事故致其死亡，交警大队认定其负事故同等责任。按合同约定投保人驾驶无有效行驶证的摩托车意外身故保险公司免责，2016年11月30日原告法定代理人借用他人摩托车行驶证去新华保险公司索赔，被该公司识破，对此原告法定代理人书写说明予以认可，并在公司要求下交纳了2017年的保险费。此后双方对合同是否继续有效、应否豁免2017年起的续期保险费产生争议，协商不成诉至本院，并一并起诉齐清峰和新华保险公司的山东分公司和北京总公司，经本院释明，原告方对齐清峰撤诉，在被告新华保险公司无异议情况下，仅起诉被告新华保险公司。经庭审查明，双方争议内容的主要依据如下：一、健康福星增额（2014）重大疾病保险条款中第12页“2.4.2身故保险责任免除：….8投保人因无合法有效驾驶证或驾驶无有效行驶证的机动车期间身故的，本公司不承担保险责任、不予豁免保险费”。二、一页载有“公司声明”和“客户投保说明”的通知。“公司声明”，主要含投保须知，分填写须知、交费须知、合同生效、犹豫期等告知内容。“客户投保说明”主要载明“本公司已向客户本人…。特别提示并明确说明了免除或减轻保险人责任的条款、本人已认真阅读并理解……保险责任免除等条款的各项概念、内容及法律效果，…。落款有投保人朱宁水和代朱某的签名，投保日期2014年12月22日”。三、保险单签收回执，主要对犹豫期作特别提示，落款有朱宁水签名，签收日期2015年1月6日。针对上述事实，原告方提供了朱某出生证明、户口本、朱宁水交通事故认定书、火化证及双方保险条款合同等复制件证据；被告新华保险公司提供了健康福星增额（2014）重大疾病保险条款、“公司声明”和“客户投保说明”通知、保险单签收回执、朱宁水驾驶证、对潘若敏的谈话记录及潘若敏书写的说明、涉及朱宁水投保新华保险公司说明等复制件证据，另有证人吴某出庭作证证明，其由丈夫齐清峰考取保险代理资格证，一直以齐清峰的名义参加新华保险公司培训等活动，和朱宁水等客户办理业务均以齐清峰的名义，签署齐清峰的姓名，和朱宁水曾做过多笔保险业务，对朱宁水按要求履行了相应的告知义务。对此，吴某出庭作证证实，原、被告无异议，均在庭审时举证、引证、质证，对以上证据真实性双方无异议，仅对保险合同的责任免除条款产生争议，均已记录在卷。本院认为，本案保险合同系双方当事人真实意思表示，合法有效。合同双方应遵守最大诚信原则，严格履行合同约定义务。本案中，投保人朱宁水驾驶无有效行驶证机动车时因交通事故死亡，违反了合同2.4.2身故保险责任免除：….8的约定，是事实。本案主要争议是该免责条款是否产生效力，这取决于被告新华保险公司是否已履行提示和明确说明义务并举证证明。原告方事后借用他人行驶证欲办理理赔被发现、缴纳了2017年起的续期保险费等与此无关。根据保险法规定，订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。依据最高人民法院2000年1月21日法研[2000]5号《关于对保险法第十七条中规定的“明确说明”应如何理解的答复》规定，保险法中规定的“明确说明”是指，保险人在与被保险人在签订保险合同之前或者签订保险合同之时，对于保险合同所约定的免责条款，除了在保险单上提示被保险人注意外，还应对有关免责条款的概念、内容及其法律后果等，以书面或者口头形式向投保人或者其代理人作出解释，使投保人明了该免责条款的真实含义和法律后果。参照有关司法解释的规定，保险人在投保单、保险单或其它保险凭证上对免除保险人责任条款有显著标志（如字体加粗、加大或者颜色相异等），或者对全部免除保险人责任条款及说明内容单独印刷，并对此附有“投保人声明”或单独制作的“投保人声明书”，投保人已签字确认表示对免责条款的概念、内容及其法律后果均已经明了的，一般应认定保险人已履行提示和明确说明义务。保险法将提示义务和明确说明义务共同作为免责条款生效的前提条件；判断是否履行明确告知义务既要看对免责条款的提示义务及形式要件又要看明确说明义务的具体内涵即实质要件。从说明程度看，就是保险公司应以一个普通人的知识和社会经验，通过说明能够就保险合同条款与保险人在认识上达成一致作为限度，即保险人的说明应当以正常的普通人能够理解的程度为限。本院认为上述提到的对免责条款有显著标志（如字体加粗、加大或者颜色相异等），颜色相异应理解为一般人可以区分的颜色，而并非简单理解为黑色和加黑色的区分。而且，保险人对履行提示和明确说明义务承担举证责任。被告也应当承担其向投保人已履行了说明义务的举证责任。特别是对责任免除和投保人、被保险人的义务等。本案中，被告没有举出已向投保人明确说明的证据，且被告雇佣冒名保险代理业务员，该业务员虽自称受过专业培训，但未取得有关资质，履行提示和明确说明的专业水准令人生疑，故被告新华保险公司不足以证明尽到了明确说明的义务，本院认定其没有就免责条款向投保人履行了免责条款的明确说明义务。因此，该免责条款不产生法律效力。被告提出免除保险责任、不予豁免续期保险费的理由，显失公平，亦有违保险立法及尊重社会公德与诚实信用原则。故本院对被告提出的辩解意见不予支持。原告方提出被告豁免从2017年起的续期保险费，保险合同继续有效，并返还已缴纳的2017年保险费2880元，并无不当，本院予以支持。综上，故依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十七条、第三十条之规定，判决如下：一、被告新华人寿保险股份有限公司济宁中心支公司于本判决生效后一个月内返还原告朱某2017年保险费2880元。二、豁免被告新华人寿保险股份有限公司济宁中心支公司与朱宁水（被保险人朱某）签订的健康福星增额（2014）重大疾病保险合同（条款）2017年起的续期保险费，该保险合同(号887078437562）条款继续有效。案件受理费1178元，由原告朱某负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省济宁市中级人民法院。审 判 长  杨 超人民陪审员  孙巍巍人民陪审员  秦永欣二〇一七年六月十六日书 记 员  周宁宁