青海省大通回族土族自治县人民法院民 事 裁 定 书（2017）青0121民初1230号原告：海东市通达汽车运输有限责任公司。统一社会信用代码：91632100757412082A（1-1）。法定代表人：马鹏举，该公司总经理。公司地址：青海省平安县平安镇海东西路。委托诉讼代理人：王小刚，青海鑫辰律师事务所律师。被告：中国人民财产保险股份有限公司十堰市东风汽车工业区支公司。统一社会信用代码：914203007068260070。公司负责人：黄昭辉，该公司经理。公司地址：湖北省十堰市东岳路古台市场。委托诉讼代理人：张念鹏，湖北举烛律师事务所律师。原告海东市通达汽车运输有限责任公司与被告中国人民财产保险股份有限公司十堰市东风汽车工业区支公司保险费纠纷一案。本院于2017年3月9日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人王小刚与被告委托诉讼代理人张念鹏到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。海东市通达汽车运输有限责任公司向本院提出诉讼请求：1、请求依法判令被告向原告支付保险赔偿款580000元；2.由被告承担本案的诉讼费用。事实和理由：2017年3月6日，原告所属的挂靠车辆青B273**号车从西宁市驶往大通县长宁镇，沿宁张公路自南向北行驶至18KM+500M时，因车辆失控发生侧翻，将道路东侧自南向北骑自行车的王永发压伤，王永发经医院抢救无效死亡。该次事故经大通县交通警察大队认定，驾驶人卢宝成在此次事故中负事故的全部责任。事故发生后，原告所属的挂靠车辆青B273**号车的车主蔡保智与受害人王永发的家属在多次协商的基础上，达成了一次性赔偿协议，车主一次性赔偿受害人王永发的家属死亡赔偿金、丧葬费、被抚养人生活费等费用总计580000元，该赔偿款已全部履行，由于原告为车辆在被告处投保了“机动车交通事故责任强制保险”与“机动车商业第三者责任险”，原告在该次事故处理完毕之后，向被告提出保险理赔，要求被告在保险范围之内赔付580000元,但被告不予以赔付，故诉至法院，请法院给予公正的判决。原告为支持其诉讼请求向本院提交了如下证据：1、机动车交通事故责任强制保险单一份，拟证明原告为青B273**号车在被告处投保了机动车交通事故责任强制保险以及该保险限在湖北省销售，被告违规跨省销售的事实。2、中国建设银行电子回单一份，拟证明原告于2017年3月5日向被告工作人员转入保险费26845元的事实。3、机动车商业保险保险单一份，拟证明被告于2016年3月6日为青B273**号车的商业保险出单，并且套用系统中保险期间生效的格式条款，被告对该保险单未及时生效的事实。4、大通县公安交通警察大队大公交认字【2017】第119号事故认定书一份，拟证明原告所属的挂靠车辆青B273**号车于2017年3月6日发生交通事故，造成王永发死亡，驾驶人卢宝成对该次交通事故负全部责任的事实。5、中介服务协议一份，拟证明原告所属的挂靠车辆青B273**号车的车主为蔡保智的事实。6道路交通事故一次性赔偿协议书一份、中国建设银行汇款转账凭条二张、收条二张，拟证明原告所属的挂靠车辆青B273**号车的车主蔡保智与受害人家属签订了赔偿协议，蔡保智一次性赔付受害人家属经济损失580000元整，且已经履行完毕的事实。7、死亡注销户口证明一份、户籍证明四份，拟证明受害人王永发的户籍性质为城镇居民、被抚养人的情况以及各种赔偿费用计算标准的事实。针对原告提交的证据，被告发表如下质证意见：针对第一份证据保险单的真实性、合法性、关联性没有异议，但不认同以此保险单来证明跨省销售的事实；针对第二份证据电子回单的真实性、合法性没有异议，但只能证明常强收到了钱，而常强并非本公司的员工，并不能证明我公司收到保险费；针对第三份证据真实性、合法性、关联性都没有异议。保险期间的条款并非格式条款，不需要尽到特别说明义务，同时原告没有任何证据证明常强与被告公司之间有业务联系，常强只是被告公司的大客户，也就是这张保单的投保人，且常强，胡文静对保单不能立即生效这个情况也是了解的；对证据四事故认定书、证据五中介服务协议、证据六赔偿协议、转账凭证及收条、证据七户籍证明的真实性、合法性、关联性均无异议，对死者家属收到580000元赔偿款的事实不持异议。中国人民财产保险股份有限公司十堰市东风汽车工业区支公司辩称，原告所属挂靠车辆在我处投保了机动车交通事故责任强制保险与机动车商业第三者责任险，其中机动车交通事故责任强制保险期限自2016年4月1日0时至2017年3月31日24时，机动车商业第三者责任险期限自2017年3月7日0时至2018年3月6日24时至，事故发生在2017年3月6日20时30分许。本公司愿意在机动车交通事故责任强制保险的限额内赔偿经济损失110000元，但由于机动车商业第三者责任险当时未生效，故不应在商业第三者责任险内承担赔偿责任。被告为支持其抗辩理由，向本院递交如下证据：1、大通县公安交通警察大队所作的大公交认字[2017]第119号道路交通事故认定书一份，拟证明事故发生的时间是2017年3月6日20时30分许。2、本案事故车辆青B273**商业保险单抄件一份，拟证明商业保险自2017年3月7日0时生效。3、谈话录音光盘，拟证明车主蔡保智对事故发生时商业三者险未发生法律效力的情况是了解的。原告对被告提交的证据发表如下质证意见：针对证据一事故责任认定书的真实性、合法性、关联性无异议；针对证据二保险单抄件的真实性、合法性无异议，但认为不能以抄单上的生效时间认定商业第三者责任险尚未发生法律效力；针对证据三录音资料，取得途径不合法，故不能作为有效证据使用。本院认为，原告提供的七组证据，被告提交的证据一、证据二，双方对其真实性，合法性、关联性均无异议，仅对部分证据的证明方向提出意见，故上述证据合法有效，本院作为有效证据使用；但被告出示的证据三录音光盘，是未经车主蔡保智同意的情况下，私自录制的，取得途径不合法，不能作为有效证据使用。2017年6月6日，我院工作人员对青海元通汽车销售服务有限公司职工常强、胡文静进行调查，经调查，2016年以来，胡文静为购买其公司车辆的车主及车主的朋友购买保险。本案中车号为青B273**重型自卸货车车主蔡保智也是从2016年开始在此处购买保险，由车主将保险费打入常强个人账户，常强再将保险费转入被告公司职工吴勇军的个人账户，最终由中国人民财产保险股份有限公司十堰市东风汽车工业区支公司个人营销团队出具保单，胡文静每单可获得相应的收入。经审理查明，2016年2月2日，蔡保智因营运需要自愿将其所有的车号为青B273**的重型自卸货车挂靠在原告海东市通达汽车运输责任有限公司（该车发动机号为：1613X752090，车架号为LZGCL2R42DX198432）名下，但产权未转移，车辆也仍由蔡保智个人负责经营。后经朋友介绍，车主蔡保智自2016年起在青海元通汽车销售服务有限公司职工常强、胡文静处购买机动车交通事故责任强制保险（自2016年4月1日0时起至2017年3月31日24时止），机动车损失保险、第三者责任险、不计免赔率等商业险（自2016年3月3日0时起至2017年3月2日24时止）。保险购买流程为车主蔡保智将保险费打入常强个人账户后，常强再将保险费打入中国人民财产保险股份有限公司十堰市东风汽车工业区支公司职工吴勇军个人账户中，后由中国人民财产保险股份有限公司十堰市东风汽车工业区支公司个人营销团队作为保险人出具保单，交给被保险人。2017年3月5日18时40分，车主蔡保智通过手机银行向常强账户（开户行为中国建设银行，账号为6214664400042364）转入现金26845元，上述款项中包含交通事故强制险保险费1041.6元，商业险保险费8401.44元。共计9443.04元，其余为车号为青B251**车辆的保险费。3月6日，被告中国人民财产保险股份有限公司十堰市东风汽车工业区支公司确认了收费，并于同时生成了保险单号为PDAA201742030000035794的机动车商业保险单，保单记载承保险种为机动车损失保险、第三者责任保险、车上人员责任险、不计免赔率，其中第三者责任险的责任限额为500000元，保险期间为2017年3月7日0时起至2018年3月6日24时止，当日，被告中国人民财产保险股份有限公司十堰市东风汽车工业区支公司也生成了保单号为PDZA201742030000048289的机动车交通事故责任强制保险单，死亡伤残赔偿限额为110000元，医疗费用赔偿限额为10000元，财产损失赔偿限额为2000元，保险期间自2017年4月1日0时起至2018年3月31日24时止。上述两张保单收费确认时间、生成保单时间均为2017年3月6日17时19分，保单打印的时间为2017年3月7日14时33分。2017年3月6日20时30分许，司机卢宝成驾驶车主蔡保智所有的车号为青B273**的重型自卸货车载土从西宁市到大通县长宁镇，沿宁张公路自南向北行驶至18KM+500M处时，因采取措施不当，车辆失控发生侧翻，将道路东侧自南向北骑自行车的王永发压伤，王永发经医院抢救无效死亡。经交警部门认定在此次事故中司机卢宝成负事故全部责任。经调解，车主蔡保智与死者家属达成赔偿协议，主动赔偿各项经济损失共计580000元，并且上述款项已经全部付清。出事后，被告中国人民财产保险股份有限公司十堰市东风汽车工业区支公司派出工作人员对此次事故进行调查，但对赔偿事宜未达成一致意见，故原告诉来本院要求被告在保险范围之内赔付580000元，并由被告承担本案的诉讼费用。本院认为，保险双方当事人在实施保险行为过程中要诚实守信，不得隐瞒保险活动的任何重要事实，保险合同的条款比较复杂。有较高的技术性，被保险人不容易了解和掌握，一般都由保险人事先拟定，这就要求保险人从最大诚信原则出发，告知主要内容，并加以适当，正确的解释。车主蔡保智自2016年起为自己的车辆购买被告中国人民财产保险股份有限公司十堰市东风汽车工业区支公司所出售的机动车交通事故责任强制险和机动车商业第三者任险。虽然庭审中被告代理人多次强调常强、胡文静与被告之间无业务关系，但是两人长期为该公司承揽保险，并从中获取利益，且在调查中两人也认可与被告中国人民财产保险股份有限公司十堰市东风汽车工业区支公司虽无书面手续，但应当是协议单位的事实，故本案中常强和胡文静可以看作是被告中国人民财产保险股份有限公司十堰市东风汽车工业区支公司的保险代理人，他们的行为应该视为保险公司的行为，在车主交纳保险费后，保险公司就接受了车主的投保。其次，保险代理人胡文静在销售保险之时就已经知道车辆的商业第三者责任险处于脱保状态，但其没有对保险起止时间所能带来的法律后果以及是否可以选择即时生效的方式进行详细的说明，致使车主在交纳保险费后有近三十个小时的空档期，也就是该保险车辆处于无商业险的状态，免除了保险人的责任，本案中，保单中关于保险期间自2017年3月7日0时起保的条款，是保险公司预先拟定的格式条款，而非经双方在订立合同时协商确定的条款，将生效时间推后，显然不是投保人的真实意思表示，对投保人是不公平的，被告无权将行业某些惯例做法沿用于高风险活动的机动车保险活动中。综上，车辆发生交通事故时，机动车交通事故责任强制险、商业第三者责任险均已发生法律效力，故被告中国人民财产保险股份有限公司十堰市东风汽车工业区支公司应当按照保险合同赔偿投保人实际发生的各项经济损失共计580000元，故依据《中华人民共和国保险法》第十一条、第十三条、第十四条、第十六条、第十七条、第十九条、第三十条、第一百一十七条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第六十五条第三款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：被告中国人民财产保险股份有限公司十堰市东风汽车工业区支公司在机动车交通事故责任强制保险及机动车交通事故责任商业第三者责任险范围内赔偿原告海东市通达汽车运输有限责任公司各项经济损失共计五十八万元，于本判决生效之日起十五日内付清。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费九千六百元减半收取四千八百元由被告中国人民财产保险股份有限公司十堰市东风汽车工业区支公司承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于青海省西宁市中级人民法院。审判员  陈嵋情二〇一七年六月七日书记员  李玉良附：相关法律条文《中华人民共和国保险法》第十一条订立保险合同，应当协商一致，遵循公平原则确定各方的权利和义务。除法律、行政法规规定必须保险的外，保险合同自愿订立。第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第十六条订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力第十九条采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中的下列条款无效：（一）免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的；（二）排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的。第三十条采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。第一百一十七条保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取佣金，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的机构或者个人。保险代理机构包括专门从事保险代理业务的保险专业代理机构和兼营保险代理业务的保险兼业代理机构。《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第六十五条审判人员对单一证据可以从下列方面进行审核认定：（一）证据是否原件、原物，复印件、复制品与原件、原物是否相符；（二）证据与本案事实是否相关；（三）证据的形式、来源是否符合法律规定；（四）证据的内容是否真实；（五）证人或者提供证据的人，与当事人有无利害关系。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。