广东省广州市黄埔区人民法院民 事 判 决 书(2016)粤0112民初6669号原告：中国银行股份有限公司广州开发区分行，住所地广州市经济技术开发区青年路2号，统一社会信用代码9144010189042033XP。负责人：任奔滔,该分行行长。委托诉讼代理人：童波，广东启源律师事务所律师。被告：李科,男,1985年3月15日出生,汉族,住所地安徽省阜南县，原告中国银行股份有限公司广州开发区分行诉被告李科金融借款合同纠纷一案,本院于2016年12月14日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司广州开发区分行的委托诉讼代理人童波到庭参加诉讼，被告李科经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司广州开发区分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即向原告偿还全部贷款本金及手续费414675.11元，及按合同约定计至实际清偿日的利息（截至2016年11月8日利息16066.1元，从2016年11月9日起按每日万分之五计算）、滞纳金（从2016年5月6日起至2016年11月8日为47725.17元，从2016年12月起按每月未还款金额的5%按月计收）；2、判令原告对被告名下的抵押物粤Ｓ×××××汽车享有优先受偿权；3、判令本案费由被告承担。事实和理由：2014年3月3日原告与被告签订编号为2014年JKFQF字0179号《中银信用卡购车分期付款借款合同》，合同约定：被告向原告贷款84万元用于购车，还款期限为36个月，购车分期手续费为贷款额的11%，购车分期付款本金采取月均等额、取整入账、免息还款的方式，被告须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款；当被告出现未按期归还透支本金及手续费的情况，原告有权宣布合同项下所有欠款全部提前到期，解除本合同，同时有权对逾期贷款收取透支利息及滞纳金，并有权按本合同约定对抵押汽车行使抵押权。同日，原告与被告还签订《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，被告将其贷款所购车辆粤Ｓ×××××卡宴B5型小型越野客车抵押给原告，用于担保贷款合同项下全部债务，并办理了抵押登记手续。原告依约向被告发放了84万元的贷款，但被告却没有依约还款，截至2016年11月8日，被告的信用卡账户已逾期超过90天，拖欠逾期本息374870.38元，剩余未到期本金103596元，原告多次催收均未果。被告的违约行为严重损害了原告的合法权益，故原告提起诉讼。诉讼期间，因原、被告的借款合同期限届满，原告因此撤销原要求解除合同的诉讼请求。被告李科无答辩。本院经审理认定事实如下：2014年3月3日，原告中国银行股份有限公司广州开发区分行（经办行）与被告李科（持卡人）签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》（合同编号：2014年JKFQF字0179号），其中约定，持卡人以其持有卡号为62×××71的中银信用卡向经办行申请分期付款借款购车，合同项下购车分期额度为840000元，本合同项下分期期数为36期（一期为一个月），自持卡人实际交易日起算；本合同项下的购车分期额度用途为持卡人支付其购买保时捷汽车的款项，购车分期手续费费率为使用购车分期额度的11%，即手续费金额为92400元，购车分期手续费可一次性扣收以及在分期期限内逐月平均扣收两种方式，由借款人自行选择；本合同项下购车分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式；持卡人须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款，持卡人在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，持卡人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金等。该合同附件一《中银信用卡购车分期业务通用条款》中约定，持卡人未按期归还透支本金及手续费视为违约，经办行有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期，并有权解除本合同，依法及本合同约定对抵押汽车行使抵押权等。该合同附件二《中国银行长城人民币贷记卡领用合约》中约定，长城卡申请人为乙方、中国银行为甲方，乙方持长城卡透支消费可享有最多不超过50天的免息期，即交易记账日至当月账单日后的20天为还款期，还款以甲方入账日为准，如乙方在对账单规定的还款日前还清欠款，甲方免收利息；如逾期未还清，则甲方自交易记账日起按规定利率在当月月结时向乙方计收利息；长城卡透支按月计收复利，日利率为万分之五，起息日以透支交易记账日为准；乙方在还款期内没有交足最低还款额，甲方按最低还款额未还部分的5%加收滞纳金；若乙方选择最低还款额方式还款，所有透支款项均自记账日起以人民银行规定的利率计算利息等。同日，原告与被告签订《中银信用卡购车分期付款抵押合同》（合同编号：2014年DKFQF字0179号），约定被告以其所有的保时捷粤Ｓ×××××凯宴汽车（发动机号为CJT171529号）小型越野客车为上述借款设立抵押担保，担保之主债务包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用。同年8月12日，上述车辆在公安交警部门办理了抵押登记，登记车辆品牌为凯宴B5，抵押权人为原告。上述合同签订后，原告于同年3月6日向被告发放贷款840000元。根据原告提交的信用卡还款流水及欠款明细表显示，被告自2014年9月起出现逾期还款行为，2016年5月11日后未再还款，截止至2017年6月1日，被告共欠本金（含手续费）414675.11元、利息24138.2元、滞纳金76747.66元（至2016年12月31止的滞纳金为49020.12元）。原告于2016年12月14日向本院提起诉讼，诉讼期间，原、被告的《中银信用卡购车分期付款借款合同》期限于2017年3月6日届满。自2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》中通知“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。”原告称其在中国银行的官网对外发布了变更事项公告，从2017年1月1日之后，将滞纳金变更为还款违约金，计算标准与《中国银行长城人民币贷记卡领用合约》约定的滞纳金标准一致。本院认为，被告李科经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，也没有提供证据反驳原告中国银行股份有限公司广州开发区分行主张的事实，视为其放弃抗辩权，本院在审核原告提交的证据基础上对本案进行裁判。原告与被告签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》是当事人的真实意思表示，该合同合法有效，双方均应依约履行。原告已按约定发放了840000元借款，被告李科逾期至今未归还全部已到期信用卡本息及手续费，构成违约，应承担违约责任。故原告要求被告偿还所欠的全部借款本金及手续费的主张，具有事实与法律依据，本院予以支持。另根据《银行卡业务管理办法》的规定，对于透支部分按日利率万分之五计算利息，同时双方在《中国银行长城人民币贷记卡领用合约》中明确约定原告有权就透支部分按月计收复利，日利率为万分之五；且若被告在还款期内没有交足最低还款额的，原告有权按最低还款额未还部分的5%加收滞纳金。故原告要求被告清偿尚欠的利息、滞纳金，合法有据，本院予以支持。因《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》通知，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准；而原告虽然主张其在中国银行官网公告了将滞纳金变更为还款违约金，计算标准与《中国银行长城人民币贷记卡领用合约》约定的滞纳金标准一致，但原、被告双方并没有就上述变更事项签订书面协议或达成口头协议，原告的单方公告不能视为是原、被告的一致意思表示。故原告主张继续收取2017年1月1日起的滞纳金是无依据的，本院不予支持，被告只需向原告支付截止2016年12月31日的滞纳金49020.12元。原告与被告自愿签订《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，并依法办理了粤Ｓ×××××汽车的抵押登记，该抵押担保符合我国法律规定，依法有效。原告因被告李科不履行债务，有权按该合同主张对抵押物粤Ｓ×××××汽车行使优先受偿权，以该抵押物折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：一、被告李科在本判决发生法律效力之日起十日内，向原告中国银行股份有限公司广州开发区分行偿还借款本金414675.11元、滞纳金49020.12元、利息（截止至2017年6月1日，利息为24138.2元，自2017年6月2日起利息以所欠本金为基数按每日万分之五计算至实际清偿之日止）；二、被告李科不履行上述第一项判决义务时，原告中国银行股份有限公司广州开发区分行对被告李科所有的粤Ｓ×××××凯宴B5汽车折价或者拍卖、变卖的所得价款，在上述债权范围内优先受偿；三、驳回原告中国银行股份有限公司广州开发区分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费8477元、财产保全费2912元，由被告李科负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  袁 洁人民陪审员  陈家纯人民陪审员  彭满华二〇一七年六月二十日书 记 员  吴秀丽附一：本判决主要法律条文《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。附二：申请执行期限《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。