广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2016）粤2071民初23591号原告：中国银行股份有限公司中山分行。住所地广东省中山市中山三路18号中银大厦，统一社会信用代码91442000898101827M。主要负责人：叶祝华，该行行长。委托诉讼代理人：曾涛，广东东方昆仑律师事务所律师。被告：刘海，男，1975年10月17日出生，汉族，住四川省富顺县，被告：陈英，女，1976年11月24日出生，汉族，住四川省富顺县，系刘海的妻子。被告：中山市恒晟房地产开发有限公司。住所地广东省中山市西区升华路8号南楼209室，组织机构代码73857789-3。法定代表人：蔡铭辉，该公司董事长。委托诉讼代理人：李凯，广东卓而立律师事务所律师。委托诉讼代理人：李霭弥，广东卓而立律师事务所律师。原告中国银行股份有限公司中山分行（以下简称中行中山分行）诉被告刘海、陈英、中山市恒晟房地产开发有限公司（以下简称恒晟公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2016年11月9日受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告中行中山分行委托诉讼代理人曾涛，被告恒晟公司委托诉讼代理人李凯、李霭弥到庭参加诉讼。被告刘海、陈英经本院公告传唤，期限届满未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行中山分行向本院提出诉讼请求：1.判令解除与被告刘海签订的《个人一手住房贷款合同》合同编号：（JGJOA20150002号）；2.判令被告刘海立即归还贷款本金369382.64元及利息、罚息（利息、罚息暂计至2016年10月21日止分别为4478.68元、77.31元；从2016年10月22日起至借款还清之日止按合同约定和中国人民银行规定的同期逾期贷款利率计付）；3.判令被告刘海偿付原告为追索上述贷款本息而支付的律师费15000元；4.判令原告对处置被告刘海提供的抵押房产（中山市西区××花园××房）所得款项在上述款项范围内享有优先受偿权；5.判令被告陈英、恒晟公司对被告刘海的上述债务承担连带清偿责任。事实与理由：我行于2015年1月20日与被告签订了《个人一手住房贷款合同》，约定由我行发放贷款给被告用于购买中山市翠虹路11号御水湾花园1幢1座901房，金额为387000元，期限240个月。被告应从贷款发放的次月起逐月还款，上述房产抵押给我行作为偿还欠款的保证。及后，我行与被告对《个人一手住房贷款合同》办理了见证。合同签订后，我行履行了放贷义务，但被告从2016年8月1日开始未能依约按月供款归还贷款本息给原告，已经连续欠款三期。原告认为：一、我行与被告签订的《个人一手住房贷款合同》系合法有效的，并办理合同真实性的见证。二、被告已欠我行供楼款4期，按照贷款合同通用条款第三条的约定：如被告未按期归还贷款本息，我行有权书面解除合同，提现收回贷款并按合同约定处分抵押物，故我行拥有解除上述合同和处分抵押物的权利。三、我行为追讨欠款进行诉讼而须支付的律师费属于在贷款合同通用条款第三条的约定催收贷款本息及有关费用而发生的费用，因此被告偿付我行支付的律师费是符合合同的约定。四、我行与被告在中山市房产管理交易中心对中山市西区××花园××房的房产办理了抵押登记手续，故我行对上述房产拥有优先受偿权。原告中行中山分行对其陈述提供了如下证据：1.被告身份证复印件；2.借款申请表；3.借款合同;4.借款借据；5.他项权证；6.对账单流水；7.民事委托代理合同、发票；8.贷款已还款明细清单；9.说明。因刘海、陈英下落不明，本院依法发出公告，通知其到庭应诉。公告期限届满后，刘海、陈英仍没有到庭应诉，也无出庭辨认核对中行中山分行所举证据真实性。被告恒晟公司辩称，一、关于被告的保证范围，我方认为不应当包括律师费。我公司没有在《附件一：个人一手住房贷款合同通用条款》上盖章确认，所以该通用条款不能约束我公司。二、被告刘海以自己购买的房产向原告提供担保并办理了抵押登记，根据《中华人民共和国担保法》第二十八条及《中华人民共和国物权法》第一百七十六条的规定，债权人先就物的担保实现债权，不足部分再有保证人承担保证责任。若债权人放弃物的担保，保证人在债权人放弃权利的范围内免除保证责任。被告恒晟公司对其辩称没有向本院提交证据。经审理查明：贷款人：中国银行股份有限公司中山臻园支行（以下简称中行臻园支行）。借款人：刘海。保证人：恒晟公司。签约情况：2015年1月20日，中行臻园支行与刘海、恒晟公司签订《个人一手住房贷款合同》。借款金额：387000元。借款期限：240个月，共20年，从贷款人实际放款日起算。约定还款方式：按月等额本息还款。借款执行利率：第一年为5.125‰，之后适用中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率，如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，则执行利率自次年1月1日起调整。罚息计收标准：从逾期之日起在借款执行利率水平上加收50%计收罚息。欠款情况：截至2017年5月17日，刘海累计逾期4期贷款没有清偿，刘海尚欠借款本金359036.16元。正常利息和罚息已清偿。抵押担保情况：2015年2月16日，中行臻园支行与刘海就位于中山市西区××花园××房的房地产[销售合同编号：HTN2014084589]（以下简称涉案房产）办理了商品房抵押登记备案手续[抵押编号：易房抵字第DY201510439号]。保证担保情况：恒晟公司提供阶段性连带责任保证。另，《个人一手住房贷款合同》第十条约定：“下列附件及经各方共同确认的其它附件构成本合同不可分割的组成部分，具有与本合同相同的法律效力。附件一：个人一手住房贷款合同通用条款(本合同当事方确认：本合同当事方在本合同上的签字或盖章即视为对本通用条款的确认，无需另行在本通用条款上签字或盖章)。附件二:抵押物清单……”。附件一第四条规定,保证人就按照本合同的约定承担连带保证责任，本合同项下保证期间为借款人债务履行期届满(包括贷款提前到期的情形)之日起两年。提前收贷约定：上述附件一第三条约定，如借款人未按期归还贷款本息，即构成违约，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，并有权终止或解除本合同，全部、部分终止或解除借款人与贷款人之间的其他合同。实现债权的费用：中行中山分行委托广东东方昆仑律师事务所律师为本案诉讼代理人，并支付了律师费22469.13元。《个人一手住房贷款合同》的附件一第三条规定，因借款人、担保人违约事件出现时，贷款人有权要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失,包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失等。另查明，1.中行臻园支行向本院出具声明：中行臻园支行系中行中山分行的下属分支机构，其同意由中行中山分行主张此案的所有权利。2.陈英系刘海的妻子。诉讼中，中行中山分行与恒晟公司共同向本院提出申请，要求给予二个月时间让双方庭外和解，本院予以准许。期限届满之后，双方未能达成调解协议。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。中行臻园支行系中行中山分行的分支机构，其出具声明同意由中行中山分行主张涉案合同的权利，未与法相悖，本院予以准许。本院在查明事实的基础上，对本案作如下分析：1.关于合同解除及本息偿还问题。刘海借款后未按期还款，构成违约，中行中山分行有权依照合同约定解除合同并要求刘海提前清偿全部借款本息。关于刘海欠款的数额，有中行中山分行提交的欠款明细表予以证明，且刘海没有证据予以推翻，故本院予以确认。2.关于律师费，有中行中山分行提交的委托代理协议、律师费发票为证，因《个人购房担保借款合同》中约定贷款人为实现债权的律师费由借款人承担，故中行中山分行主张刘海支付律师费15000元(中行中山分行只主张15000元，没有违反法律法规的规定，本院从其主张)的诉讼请求，本院予以支持。3.关于陈英的责任问题。陈英系刘海的妻子,根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条的规定,陈英依法对刘海上述债务承担连带清偿责任。4.关于对抵押房产的优先受偿问题。涉案房产的抵押系中行臻园支行与刘海的真实意思表示，并办理了商品房抵押登记备案手续，该抵押合法有效。当刘海不履行上述债务时，中行中山分行有权以该抵押房产折价或者拍卖、变卖该财产所得的价款优先受偿。5.关于保证人的担保责任问题。根据合同约定，恒晟公司作为上述贷款合同的保证人，上述债权还在保证期限内，对债务人刘海的上述贷款负有相应的保证责任。至于中行中山分行实现债权的顺序，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿”之规定，本案中，债权人中行中山分行与债务人刘海未就实现债权的顺序进行约定，而物的担保已由债务人刘海自己提供，故中行中山分行应当先就抵押物优先受偿，恒晟公司在抵押财产不能全部满足中行中山分行的债权时，由其作为保证人来承担剩余部分的清偿责任。虽然恒晟公司未在《个人一手住房贷款合同》的附件一盖章或签名,但根据《个人一手住房贷款合同》第十条中的“本合同当事方确认：本合同当事方在本合同上的签字或盖章即视为对本通用条款的确认，无需另行在本通用条款上签字或盖章”的约定,《个人一手住房贷款合同》的附件一对恒晟公司具有约定束力，故其保证的范围包括律师费。恒晟公司承担保证责任后，有权向刘海进行追偿。刘海经本院公告传唤，期限届满未到庭应诉，不影响本院的审理。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十七条、第一百零七条、第一百一十三条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、第五十三条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司中山分行下属的中山臻园支行与被告刘海、被告中山市恒晟房地产开发有限公司于2015年1月20日签订的《个人一手住房贷款合同》；二、被告刘海于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司中山分行清偿贷款本金359036.16元，以及利息、罚息（自2017年5月18日起至本判决发生法律效力之日止，未到期部分本金按借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率的标准计算利息，如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，则执行利率自次年1月1日起调整，逾期本金按罚息利率即借款执行利率上浮50%计收罚息；本判决发生法律效力后至清偿之日止，以实欠本金为基数按罚息利率计算罚息）；三、被告刘海应于本判决发生法律效力之日起七日内赔偿原告中国银行股份有限公司中山分行律师费损失15000元；四、如被告刘海未能按上述期限履行还款义务，原告中国银行股份有限公司中山分行对被告刘海提供的抵押物即中山市西区翠虹路11号御水湾花园1幢1座901房的房地产[销售合同编号：HTN2014084589；抵押编号：易房抵字第DY201510439号]折价或者拍卖、变卖所得款项享有优先受偿权；五、被告陈英对被告刘海上述第二项、第三项债务承担连带清偿责任；六、被告中山市恒晟房地产开发有限公司对原告中国银行股份有限公司中山分行行使抵押权后被告刘海仍不足归还的上述债务余额部分承担连带清偿责任；七、被告中山市恒晟房地产开发有限公司承担保证责任后有权向被告刘海追偿。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7134元（原告已预交），由被告刘海、陈英、中山市恒晟房地产开发有限公司负担（三被告于本判决发生法律效力之日起七日内将该7134元径行支付给原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  周 逵审 判 员  陆招胜人民陪审员  周观燕二〇一七年六月二日书 记 员  何浚欢罗鑫