福建省厦门市思明区人民法院民 事 判 决 书（2016）闽0203民初15442号原告：中国工商银行股份有限公司厦门市分行，住所地厦门市思明区湖滨北路17号。主要负责人：董继松，行长。委托诉讼代理人：陈琴，福建明嘉律师事务所律师。委托诉讼代理人：林奕增，福建明嘉律师事务所律师。被告：杨小英，女，1974年12月5日出生，汉族，住厦门市同安区，被告：厦门明发房地产开发有限公司，住所地厦门市思明区前埔中路327号明发集团大厦29层。法定代表人：黄庆祝，董事长。委托诉讼代理人：苏丹，该公司职员。原告中国工商银行股份有限公司厦门市分行（以下简称工行厦门分行）与被告杨小英、厦门明发房地产开发有限公司（以下简称厦门明发公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2016年9月21日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告工行厦门分行的委托诉讼代理人陈琴，厦门明发公司的委托诉讼代理人苏丹到庭参加诉讼；被告杨小英经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法缺席进行审理。本案现已审理终结。工行厦门分行向本院提出诉讼请求：1.判令杨小英偿还工行厦门分行借款本金449083.67元及利息、罚息、复利（暂计至2017年6月12日为112092.35元，之后的借款利息按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率下浮10%计算，罚息及复利均按借款利率上浮50%计，均计至实际还款之日止），并支付律师费15394元、公告费300元；2.判令工行厦门分行有权以杨小英名下的位于厦门XXXXXXXXXXXXX的房产折价或以拍卖、变卖所得价款优先受偿；3.判令厦门明发公司对杨小英的上述债务承担连带清偿责任。事实与理由：2013年3月7日，工行厦门分行与杨小英、厦门明发公司签订了编号为2402013住房3756号的《个人购房借款/担保合同》，约定工行厦门分行根据杨小英的申请向其发放个人购置住房贷款45万元，贷款期限自2013年3月7日至2043年3月6日。杨小英提供位于厦门XXXXXXXXXXXXXXXXXXX作为抵押物依法办理了抵押权预告登记手续。厦门明发公司作为保证人为杨小英承担阶段性连带责任保证。2013年3月14日，工行厦门分行依约向杨小英发放了贷款45万元，到期日为2043年3月14日。但杨小英未依约按时足额还款，故工行厦门分行诉至本院。厦门明发公司辩称，厦门明发公司仅对抵押物不足以清偿债务的部分承担保证责任，且厦门明发公司有权在承担保证责任后，向杨小英追偿。杨小英未作答辩。本院经审查，对本案事实认定如下：2013年3月7日，工行厦门分行与杨小英、厦门明发公司签订了编号为2402013住房3756号的《个人购房借款/担保合同》，约定工行厦门分行根据杨小英的申请向其发放个人购置住房贷款45万元，贷款期限为360个月，即自2013年3月7日至2043年3月6日，实际放款日与到期日以借款凭证为准。借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮10%确定，据此确定的借款利率以借款凭证记载为准。还款方式为按月等额本息还款法。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按约定的利率基础上加收50%确定。借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的构成违约，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。贷款人为实现本合同项下的债权及担保权利而产生的费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。为此，杨小英提供其名下的位于厦门XXXXXXXXXX的房产为上述借款提供抵押担保，抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付的费用。该抵押依法办理了预告登记手续。厦门明发公司作为上述债务的保证人，同意承担连带责任保证，保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年；保证范围为阶段性连带责任保证，保证人对合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但合同约定的正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有正式抵押登记信息的房屋他项权书后，其保证责任免除。合同已约定主债权同时存在一个或多个物的担保或第三人保证的，不论相关物的担保是由借款人提供还是由第三人提供，贷款人有权自行选择实现担保的顺序，即贷款人有权选择先就任何物的担保实现债权，或先要求保证人承担保证责任，或同时要求借款人与保证人、物的担保人同时履行担保责任，担保人放弃针对贷款人选择清偿顺序的抗辩权。2013年3月14日，工行厦门分行依约向杨小英发放了贷款45万元，期限为360个月，到期日为2043年3月14日。但杨小英自2013年6月开始逾期还款。截止至2017年6月12日，杨小英尚欠工行厦门分行借款本金449083.67元，利息、罚息、复利合计112092.35元，故工行厦门分行诉至本院，为此支付律师费15394元、公告费300元。上述事实有《个人购房借款/担保合同》、预购商品房抵押权预告登记证明书、个人借款凭证、借据历史处理明细查询清单、案件委托代理合同、发票等证据及当事人当庭陈述为证。本院认为，原告工行厦门分行与被告杨小英、厦门明发公司签订的《个人购房借款/担保合同》系各方当事人真实意思表示，内容并不违反法律、行政法规的强制性规定，应认定为合法有效。工行厦门分行已依约发放贷款，但杨小英未能依约按时足额还款付息，其行为已违反合同约定，理应承担违约责任，故工行厦门分行有权依据合同的约定要求杨小英提前偿还所欠的全部借款本金449083.67元及相应的利息、罚息、复利。现工行厦门分行虽然主张提前还贷，但其对于合同约定的每一期还款期限届满尚未到期的本金只主张按合同约定计收利息，并未增加杨小英的负担，故本院予以支持。同时，杨小英应支付工行厦门分行为向其主张债权而支出的律师费15394元、公告费300元。且杨小英应以其名下的位于厦门XXXXXXXXXX的房产为上述债务承担抵押担保责任。厦门明发公司作为上述债务的连带责任保证人，已在合同中明确表示同意放弃要求工行厦门分行先行使物的担保的抗辩权，故其应对上述债务承担连带清偿责任，并有权在承担保证责任后向杨小英追偿。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告杨小英应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司厦门市分行借款本金449083.67元，并支付利息、罚息、复利（暂计至2017年6月12日为112092.35元，之后的利息按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率下浮10%计，罚息在借款利率的基础上再上浮50%计，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，均计至实际还款之日止）及律师费15394元、公告费300元；二、若被告杨小英未按时履行上述债务，原告中国工商银行股份有限公司厦门市分行有权就被告杨小英名下的位于XXXXXXXXXX的房产折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿；三、被告厦门明发房地产开发有限公司应对被告杨小英的上述债务承担连带清偿责任，并有权在承担保证责任后向被告杨小英追偿。如果未按本判决指定的履行期间履行金钱给付义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费9462元，由被告杨小英、厦门明发房地产开发有限公司共同负担。被告应于本判决生效之日起七日内向本院缴纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省厦门市中级人民法院。审 判 长 （林 芳）人民陪审员 （方盈盈）人民陪审员 （郑明娥）二〇一七年六月十五日代书记员（ 黄阿 娜）附件：本案所适用的法律法规、司法解释《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条受送达人下落不明，或者用本节规定的其他方式无法送达的，公告送达。自发出公告之日起，经过六十日，即视为送达。公告送达，应当在案卷中记明原因和经过。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。法官提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定：申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。