广东省潮州市湘桥区人民法院民 事 判 决 书(2016)粤5102民初1386号原告：中国银行股份有限公司潮州分行。住所地潮州市湘桥区潮枫路与潮州大道交叉口。代表人：林铭锋。委托诉讼代理人：施奕盛，广东森正律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄伟文，广东森正律师事务所律师。被告：杨林鑫，男，1982年8月25日出生，汉族，住饶平县。原告中国银行股份有限公司潮州分行诉被告杨林鑫信用卡纠纷一案，本院2016年12月8日立案受理后，适用普通程序，于2017年4月7日公开开庭进行审理，原告中国银行股份有限公司潮州分行的委托诉讼代理人黄伟文到庭参加诉讼。被告杨林鑫经本院传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司潮州分行诉称：2015年12月1日被告向原告申请办理“易达钱”信用卡业务，向原告借款28万元用于日常消费。双方对“易达钱”信用卡借款业务中各自的权利义务进行了约定。2015年6月18日，原告根据被告的申请，将借款15万元汇入被告账户。但被告没有按约定还款,至今尚欠借款160600.98元(其中本金145809.78元、利息1487.42元、应收费用13303.78元,利息及费用暂计至2016年8月15日止,以后另计)。被告没有按约还款，经原告催讨无果。2016年9月27日中国银行发布《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》及2016年11月15日中国银行发布《关于启用新版中国银行信用卡及长城国际卡章程和领用合约的公告》，自2017年1月1日起，调整服务收费的滞纳金项目为还款违约金，费率不变。现原告请求法院判决如下：1.判令被告立即归还借款160600.98元(其中本金145809.78元、利息1487.42元、应收费用13303.78元,利息及费用暂计至2016年8月15日止,以后另计)；2.判令被告承担原告为主张权利而支付的律师代理费14454元。原告中国银行股份有限公司潮州分行为其陈述的事实在法定期限内提供如下证据：1.营业执照、金融许可证、组织机构代码证，证明原告诉讼主体资格。2.身份证，证明被告诉讼主体资格。3.信用卡申请表，证明被告向原告申请开通“长城环球通信用卡”、“易钱达”的事实。4.交易流水记录及欠款明细表，证明被告账户交易流水及欠款明细。5.委托合同，证明原告委托律师代理催收诉讼业务并约定代理费用的事实。当庭提交证据：6.2016年9月27日及11月15日原告发布的两份公告（《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》、《关于启用新版中国银行信用卡及长城国际卡章程和领用合约的公告》），证明原告已于2016年9月27日及11月15日发布公告，取消原来的章程并启用新章程。同时对原服务收费中的滞纳金调整名称为还款违约金，收费标准不变。被告杨林鑫在法定期限内没有提交答辩状，也没有提供证据。被告杨林鑫没有到庭参加诉讼，视为其放弃质证权利。本院对原告提供的上述证据予以认定。经审理查明：2015年12月1日杨林鑫向中国银行股份有限公司潮州分行申请办理“易达钱”，按“易达钱”申请表的约定：绑定杨林鑫借记卡（账号62×××95），向中国银行股份有限公司潮州分行借款15万元，按借款26%收取手续费，借款和手续费分36期付款，结息日为每月4日。同时约定利息按应付未付的本金以日万分之五计算，滞纳金以应付未付的本金和利息之和的5%计算，并约定如逾期还款3个月，中国银行股份有限公司潮州分行有权要求杨林鑫支付全部欠款。2015年12月4日经中国银行股份有限公司潮州分行批准同意信用卡额度为146000元，杨林鑫应于每月4日付还各期的本金及手续费，其中第1期应付还的本金是4075元，手续费是1059.5元，以后35期每期应付还本金4055元，手续费1054.3元。2015年12月12日中国银行股份有限公司潮州分行将借款146000元发放至杨林鑫借记卡账户（账号62×××95）。后杨林鑫仅付还中国银行股份有限公司潮州分行部分借款本金190.22元。截至2016年8月15日，杨林鑫尚欠中国银行股份有限公司潮州分行借款本金145809.78元、利息1487.42元、手续费7385.30元、滞纳金5918.48元。另查明：中国人民银行发出《关于信用卡业务有关事项的通知》“自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金,对于持卡人违约逾期未还款的行为,发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金,以及相关收取方式和标准。……本通知自2017年1月1日起实施。此前人民银行发布的银行卡业务有关规定与本通知不一致的，以本通知为准。”2016年9月27日中国银行在官网发布《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》：为落实《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发（2016）111号）有关规定，丰富客户可选择的信用卡权益、提升服务水平，我行取消、调整部分项目，自2017年1月1日起执行，具体如下：……二调整服务收费（11信用卡）“滞纳金”（编号231103006）名称为“还款违约金”，编号不变，收费标准不变……。2016年11月15日中国银行在官网发布《关于启用新自版中国银行信用卡及长城国际卡章程和领用合约的公告》：为了更好地为持卡人服务，我行对现有的《中国银行股份有限公司信用卡章程》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《中国银行股份有限公司长城国际信用卡章程》、《中国银行股份有限公司长城国际信用卡领用合约》进行了修订和完善。上述章程合约自2017年1月1日生效，原章程合约同时废止。本院认为：中国银行股份有限公司潮州分行与杨林鑫之间的借贷关系明确,故该借款行为合法、有效。杨林鑫借款后没有依约还款，应承担本案纠纷的民事责任，其尚欠中国银行股份有限公司潮州分行借款本金145809.78元及应计利息、手续费、滞纳金应予付还（利息以应付未付的本金按日万分之五计算、滞纳金以最低还款额未还部分的5%计算）。中国银行股份有限公司潮州分行请求杨林鑫支付滞纳金问题，虽然双方原对逾期还款滞纳金有作约定，且中国银行股份有限公司通过官网发布《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》、《关于启用新自版中国银行信用卡及长城国际卡章程和领用合约的公告》，通知该行信用卡客户自2017年1月1日起调整服务收费（11信用卡）“滞纳金”（编号231103006）名称为“还款违约金”，编号不变，收费标准不变，但中国银行股份有限公司潮州分行没有提供证据证明其依照中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》的规定与持卡人协议约定是否收取违约金,以及相关收取方式和标准。现该通知已实施，故本院对中国银行股份有限公司潮州分行要求杨林鑫支付自2017年1月1日起的还款违约金的请求本院不予支持。中国银行股份有限公司潮州分行请求杨林鑫支付律师代理费14454元，因该项费用未实际发生，故其该项请求不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第九十条“合法的借贷关系受法律保护”、第一百零六条第一款“公民、法人违反合同或者不履行其他义务的，应当承担民事责任”、第一百零八条“债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还的，由人民法院判决强制偿还”、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”的规定，判决如下：一、被告杨林鑫应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告中国银行股份有限公司潮州分行借款本金145809.78元及应计利息、手续费、滞纳金（计至2016年8月15日止，利息1487.42元、手续费7385.30元、滞纳金5918.48元；自2016年8月16日起至本判决确定还款之日止利息以本金145809.78元按日万分之五另计。自2016年8月16日起至2016年12月31日止滞纳金以最低还款额未还部分的5%另计，自2017年1月1日起不计滞纳金）；二、驳回原告中国银行股份有限公司潮州分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3801元，由被告杨林鑫负担，并应于本判决发生法律效力之日起五日内向本院交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省潮州市中级人民法院。（此页无正文）审 判 长  谢泽芬人民陪审员  李潮生人民陪审员  翁克亮二〇一七年六月十九日书 记 员  宋佳瑜