广东省湛江市霞山区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤0803民初552号原告广东南粤银行股份有限公司，住所地：广东省湛江市霞山区海滨大道南52号和平大厦。法定代表人韩春剑，董事长。委托代理人欧宇，男，1974年11月11日出生，汉族，住湛江市霞山区。系广东南粤银行股份有限公司职员。委托代理人徐俊杰，男，1985年12月3日出生，汉族，住广东省广州市越秀区。系广东南粤银行股份有限公司广州分行职员。原告广东南粤银行股份有限公司广州分行，住所地：广州市天河区临江大道5号保利中心第一层02单元、第2层02单元、第18、19层。负责人曹汉，分行行长。委托代理人欧宇，男，1974年11月11日出生，汉族，住湛江市霞山区。系广东南粤银行股份有限公司职员。委托代理人徐俊杰，男，1985年12月3日出生，汉族，住广东省广州市越秀区。系广东南粤银行股份有限公司广州分行职员。被告赖原美，男，1960年5月7日出生，汉族，住广东省汕尾市城区，被告广州市骏汇电子科技发展有限公司，住所地：广东省广州市荔湾区杉木栏路139号2-4层。法定代表人赖原美，董事长。原告广东南粤银行股份有限公司（以下简称南粤银行）、广东南粤银行股份有限公司广州分行（以下简称广州分行）诉被告赖原美、广州市骏汇电子科技发展有限公司（以下简称骏汇电子公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2017年4月12日立案受理后，依法组成合议庭，于2017年6月13日公开开庭进行了审理。原告南粤银行、广州分行的共同委托代理人徐俊杰、被告赖原美、被告骏汇电子公司的法定代表人赖原美到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告南粤银行、广州分行诉称，2014年5月22日，原告广州分行与被告赖原美签订合同编号为2014年南粤广分XWS1个循授0010号《个人循环授信额度合同》，给予被告赖原美循环授信额度人民币245万元，借款额度的期限为2014年4月22日至2017年4月22日。同日，原告广州分行与被告赖原美签订《个人借款合同》(合同编号为:2014年南粤广分XWS1个借0018号)，约定原告广州分行为其提供2450000元贷款，贷款期限1年，自2014年5月29日至2015年5月28日止，贷款利率为年利率10%。还款方式为按月付息，到期一次还本。同日，原告广州分行与被告赖原美签订《最高额抵押合同》（合同编号为：2014年南粤广分XWS1个最高抵0011号），约定被告赖原美以其名下位于广州市荔湾区和平中路19号1107房的房产为其在原告的贷款提供最高额抵押担保。抵押担保的范围包括主债权本金、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、原告实现抵押权、实现债权而发生的费用以及其他所有主合同债务人的应付费用。同日，原告广州分行与被告骏汇电子公司签订《最高额保证合同》（合同编号为：2014年南粤广分XWS1最高保0002号），约定被告骏汇电子公司为被告赖原美在原告的上述债务担保连带责任保证担保。现被告赖原美在原告的借款已到期，因未能按合同约定履行还本付息义务，其行为已违反与原告签订的《个人借款合同》第七条的约定，依法应承担相应的民事责任，被告骏汇电子公司依法也应承担相应的民事责任。为保障我行的合法权益，请求判令：1、被告赖原美偿还原告借款2450000元、贷款利息24407.97元及逾期利息、复利（暂计至2017年3月31日止，之后利息、罚息、复利从逾期付息之日起按合同约定，计算至本息实际清偿之日止）；2、被告骏汇电子公司对被告赖原美的债务承担连带清偿责任；3、原告对被告赖原美提供抵押物（位于广州市荔湾区和平中路19号1107房的房产）享有优先受偿权；4、本案的全部诉讼费用、诉讼保全费用等由上述被告负担。被告赖原美、骏汇电子公司共同辩称，本案借款属实，被告因客观原因未能按时向原告偿还借款。现被告正向原告申请对涉案借款申请延期，并积极配合原告对被告债务进行重组，但至今仍未结果。另认为原告主张的利息、逾期罚息、复息等费用过高，请求法院依法不予支持。经审理查明，根据被告赖原美的申请，原告广州分行与被告赖原美于2014年5月22日，签订合同编号为2014年南粤广分XWS1个循授0010号《个人循环授信额度合同》，给予被告赖原美循环授信额度人民币245万元，借款额度的期限为2014年4月22日起至2017年4月22日止。同日，被告赖原美（甲方、借款人）与原告南粤银行辖属广州分行（乙方、贷款人）签订《个人借款合同》(合同编号：2014年南粤广分XWS1个借0018号),约定原告向被告赖原美发放个人经营贷款2450000元，借款期限12个月，自2014年5月29日起至2015年5月28日止。《个人借款合同》与本案诉争的相关条款主要内容为：1.1根据甲方申请，乙方同意向甲方发放个人经营贷款。1.2本合同项下贷款仅限用于支付化肥款等。2.3本合同项下贷款利率为年利率10%。利息自贷款发放之日起计算。2.4若合同签订日至贷款发放日期间，遇中国人民银行调整贷款基准利率，本合同利率按调整后的同档次基准利率依照本合同第2.5款约定的浮动比例执行；贷款发放后遇中国人民银行调整相应的贷款基准利率，按年调整，调整后的利率自次年的第一个付息日或还款日起开始适用。4.1本合同项下贷款本息的归还方式为：到期还本，分次付息。付息日为每月20日，最后一次付息日为贷款到期日。4.5甲方未按时足额偿还贷款本息及所有应付费用的，乙方有权从甲方开立于乙方所有营业机构的任何账户（包括定期存款账户）直接扣收相关款项。5.1本合同项下贷款担保方式为保证人骏汇电子公司与乙方签订《最高额保证合同》；抵押人赖原美与乙方签订《个人最高额抵押合同》。7.2甲方不按本合同约定的还款期限偿还到期应付的贷款本金，自逾期之日起，按本合同约定的利率加收50%作为罚息利率。7.3甲方对不能按时支付的利息，应按本合同7.2条约定的罚息利率向乙方支付复利，直至清偿本息为止。7.7因甲方违约致使乙方采取诉讼方式实现债权的，甲方应承担乙方为此支付的诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、律师费及其他实现债权的费用等。8.1甲方如有下列情形之一的，乙方有权停止发放贷款，宣布本合同项下已发放的全部贷款提前到期，提前收回贷款本息，并有权处分抵押物或要求保证人承担连带保证责任。8.1.1甲方在本合同项下任何一笔贷款本息发生逾期。8.1.3甲方或担保人财务状况发生重大变化或涉及诉讼、仲裁、行政处罚等其他司法程序及出现其他乙方认为会影响贷款偿还的情形等。同日，原告广州分行（债权人、乙方）与被告骏汇电子公司（保证人、甲方）签订《最高额保证合同》（合同编号为：2014年南粤广分XWS1最高保0002号）。《最高额保证合同》约定甲方的保证方式为连带责任保证。当主合同债务人不按主合同的约定履行还款义务时，乙方有权直接向甲方追偿，甲方应立即向乙方清偿相应的债务等。同日，原告广州分行（乙方、抵押权人）与被告赖原美（甲方、抵押人）签订编号为2014年南粤广分XWS1个最高抵0011号《个人抵押合同》，约定被告赖原美提供其位于广州市荔湾区和平中路19号1107房的房产（证号：0620002280）作借款抵押担保，并办理了不动产抵押登记手续。上述合同签订后，原告于2014年5月29日，向被告赖原美发放个人经营贷款2450000元。合同履行期内，被告赖原美尚能按约定支付利息，但从2015年5月21日起未按合同约定支付利息。2015年4月13日，原告广州分行向被告赖原美、骏汇电子公司发出《逾期催收通知书》。截止2017年3月31日被告赖原美尚欠原告借款本金2450000元、贷款利息24407.97元、逾期利息687020.83元、复利6903.95元。经向上述被告催收无果，原告以上述被告违反《个人借款合同》约定向本院提起诉讼。上述事实，原告对自己的主张提供了原告的营业执照、组织机构代码、法人身份证明、《个人循环授信额度合同》、《最高额保证合同》、《最高额抵押合同》、《个人借款合同》、《逾期催收通知书》、《粤房地他项权证》、被告身份证复印件及本案庭审笔录等证据在卷佐证，本院予以认可。本院认为，《个人循环授信额度合同》、《最高额保证合同》、《最高额抵押合同》、《个人借款合同》均系合同双方当事人在协商一致基础上所签订的合同，当事人意思表示真实，且合同内容没有违反法律规定，故均属有效合同。上述合同签订后，原告依约向被告赖原美发放个人经营贷款2450000元，已履行了贷款义务，被告赖原美自2015年5月21日起未按《个人借款合同》的约定按月付息，至今被告赖原美尚欠原告借款本金2450000元及逾期利息、复利等，其行为已构成违约，应承担违约责任。现借款期限届满，原告要求被告赖原美偿还借款本金2450000元及逾期利息，符合合同和法律规定，本院予以支持。《个人借款合同》约定借款年利率为10%，逾期还款则按合同约定的利率上加收50%作为罚息利率，计收逾期利息；在贷款期限内不能按期支付的利息，应按本合同约定的贷款利率计收复利；贷款逾期后仍未支付的利息，应按合同约定的罚息利率计收复利。上述合同的约定并未超出中国人民银行公布的利率浮动范围，依法应予保护。原告广州分行与被告骏汇电子公司签订的《最高额保证合同》已依法成立生效，缔约各方应予履行。因此，被告骏汇电子公司对被告赖原美的上述债务依法承担连带清偿的保证责任。被告赖原美以其所有的房屋作上述借款抵押担保，并办理了他项权利证明，该抵押行为合法并生效，现因被告赖原美未能履行债务，原告主张对担保物享有优先受偿权符合法律规定，本院予以支持，故原告有权以该房屋折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿。另根据《中华人民共和国担保法》第三十一条规定，保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第二百零三条，《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第三十一条、第三十三条之规定，判决如下：一、被告赖原美应于本判决发生法律效力之日起十日内给原告广东南粤银行股份有限公司、广东南粤银行股份有限公司广州分行偿还借款本金2450000元及截止2017年3月31日的利息、罚息及复利为718332.75元。并自2017年4月1日起至借款清偿之日止，以借款本金2450000元为基数，按年利率15%标准计付罚息、复利）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定加倍支付延迟履行期间的债务利息。二、被告广州市骏汇电子科技发展有限公司对被告赖原美的上述债务承担连带清偿责任。被告广州市骏汇电子科技发展有限公司在承担保证责任后，有权向被告赖原美追偿。三、原告广东南粤银行股份有限公司、广东南粤银行股份有限公司广州分行对被告赖原美位于广州市荔湾区和平中路19号1107房的房产（证号：0620002280）依法折价或者拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权。案件受理费37146元，申请费5000元，共计42146元，由上述被告共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状一式十份，上诉于广东省湛江市中级人民法院。审 判 员  蔡 华审 判 员  韩 剑人民陪审员  赖红月二〇一七年六月十三日书 记 员  林 超附：相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权限额内就该担保财产优先受偿。《中华人民共和国担保法》第十四条保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。