四川省自贡市自流井区人民法院民 事 判 决 书(2017)川0302民初73号原告：李雪飞，女，1980年11月27日出生，汉族，住四川省自贡市自流井区。委托诉讼代理人：李斌，四川宏宗律师事务所律师。被告：中国平安人寿保险股份有限公司自贡中心支公司，住所地四川省自贡市汇东新区新新嘉园3楼。负责人：黄骥，总经理。委托诉讼代理人：陈娇，女，中国平安人寿保险股份有限公司四川分公司工作人员。委托诉讼代理人：汪彬，男，中国平安人寿保险股份有限公司四川分公司工作人员。原告李雪飞与被告中国平安人寿保险股份有限公司自贡中心支公司（以下简称平安保司）人身保险合同纠纷一案，本院2016年6月28日作出（2015）自流民初字第1757号民事判决，被告平安保司不服该判决，上诉于四川省自贡市中级人民法院。后四川省自贡市中级人民法院作出（2016）川03民终804号民事裁定，裁定撤销本院（2015）自流民初字第1757号民事判决，发回重审。本院2017年1月4日立案后，另行组成合议庭，于2017年2月16日公开开庭进行了审理。原告李雪飞及其委托诉讼代理人李斌，被告平安保司委托诉讼代理人陈娇到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告李雪飞向本院提出诉讼请求：判令被告给付智胜人生保险金120,000.00元及利息、鑫盛保险金75,000.00元及利息、无忧医疗保险金10,000.00元及利息，返还曾秋霞身故后缴纳的保险费6,000.00元及利息。事实和理由：2012年1月17日原告为母亲曾秋霞投保被告的智胜人生（主险）并附加智胜重疾保险和一年期短险无忧意外、无忧医疗保险，保险金额依次为120,000.00元、60,000.00元、60,000.00元、10,000.00元。2012年4月20日原告的母亲为自己投保被告的鑫盛（主险）保险金额75,000.00元，并附加鑫盛重疾保险金额75,000.00元。投保人连续缴费直至2015年。2015年1月28日曾秋霞因呕吐1月无食欲入住自贡市第一人民医院，于2015年2月13日不幸身亡，医院出具“居民死亡医学证明（推断）书”记载的死亡原因是“呼吸循环衰竭”。保险事故发生后，原告马上通知了保险业务员和被告，并及时提交了索赔资料，但被告却以种种借口拒绝给付保险金，请求判如所请。被告平安保司辩称：1、原告及其母在被告处投保险种属实，2015年曾秋霞身故，后原告申请理赔，理赔中被告调查发现原告及曾秋霞投保时隐瞒了投保前4次住院的事实，投保后曾秋霞病情加重，连续15次住院，并最终导致死亡，鉴于此，被告作出了拒付解约决定。2、2014年4月16日原告办理部分领取8,800.00元，主险“智胜人生”的保险金额根据合同约定主险金额应等额削减至111,200.00元，无忧医疗保险针对意外伤害住院治疗所产生费用，曾秋霞属疾病住院，被告不应支付无忧医疗保险金10,000.00元。3、投保前，曾秋霞住院期间曾多次被下发病危通知，住院后仅第三天即向被告投保，其行为存在欺诈故意，投保时，原告及曾秋霞签字确认清楚合同内容，尤其是合同解除条款，但故意隐瞒疾病，违反了法定如实告知义务，原告此后曾担任保险业务员，应当清楚即使投保时没有如实告知，投保后仍可以补充告知，但始终未办理补充告知，存在明显隐瞒故意。4、被保险人在投保前已患重病足以导致死亡，2015年因此病故，使得保险事故的发生成必然，且被保险人死亡原因与未告知患病具有直接因果关系，即便合同已成立超过两年，但由于其隐瞒的疾病属于投保前继存风险，也不应获得赔付，被告仍享有解除权。5、原、被告从未达成过任何赔付协议，原告主张支付逾期付款利息，于法无据。6、被保险人曾秋霞去世后原告缴纳的保险费6,000.00元，系对被保险人死亡前应当缴纳保费的补缴，被告不应退还。综上，请求驳回原告的诉讼请求。当事人围绕诉讼请求向本院提交了证据，本院组织进行了质证。原告提交的原告及曾秋霞的身份资料、理赔进度查询打印资料、借记卡账户历史明细清单，被告无异议；被告提交的部分领取资料、保险费缴纳记录，原告无异议，本院予以确认并在卷佐证。原告提交的保险单、居民死亡医学证明、理赔申请材料交接凭证、自贡市职工医保出院费用联网结算清单打印件、住院病人费用明细打印件、自贡一医院住院日清单打印件、（2015）自民三终字第161号民事判决书，被告对证明目的有异议，本院认为被告对保险单、理赔申请材料交接凭证、（2015）自民三终字第161号民事判决书的异议不能成立，真实、合法，与本案具有关联性，本院予以采信；居民死亡医学证明亦符合证据三性，本院予以采信，但不能证明曾秋霞死于意外；自贡市职工医保出院费用联网结算清单打印件、住院病人费用明细打印件、自贡一医院住院日清单打印件，不能证明系意外伤害的治疗，本院不予采信。被告提交的投保资料、保单回执、新契约回访录音、自贡市第一人民医院（曾秋霞投保前）4份病历、理赔资料、平安智胜人生终身寿险（万能型）合同、平安附加无忧意外伤害医疗保险（B）合同、平安鑫盛终身寿险（分红型，2012）合同的合同条款、（2015）自民三终字第161号民事判决书真实、合法，与本案具有关联性，本院予以采信；被告提交的自贡市第一人民医院（曾秋霞投保后）14份病历、法医学文证审查意见书、通知解约拒付录音及通话清单、证人张某的当庭证言，不能达到其证明目的。根据前述本院采信的证据，结合双方当事人陈述，本院对案件事实认定如下：2012年1月18日，原告李雪飞为其母曾秋霞在被告平安保司投保主险为“智胜人生”保险（基本保险金额120,000.00元，保险期间为终身），附加“智胜重疾”保险（基本保险金额60,000.00元，保险期间为终身）、“无忧意外伤害保险”（基本保险金额60,000.00元，保险期间为一年）、“无忧意外伤害医疗保险B”（基本保险金额10,000.00元，保险期间为一年），每年交保险费6,000.00元，受益人为李雪飞，保险单号为P260000004068805号。2012年4月20日，曾秋霞为自己在被告平安保司投保“鑫盛终身寿险2012”保险（基本保险金额75,000.00元，保险期间为终身），附加“鑫盛重疾”保险（基本保险金额75,000.00元，保险期间为终身），每年交保险费5,040.00元，约定身故保险受益人为被告李雪飞，保险单号为P260000004322865号。“智胜人生”保险条款中身故保险金约定：被保险人身故，我们按身故当时的保险金额给付“身故保险金”，本主险合同终止。……基本保险金额的变更（2）在我们收到您的部分领取申请书后，基本保险金额按领取的保单账户价值等‘额减少。……2014年4月16日李雪飞办理部分领取8,800.00元。“无忧意外伤害保险医疗保险”保险条款中保险责任约定：被保险人因遭受意外伤害并进行治疗，……。在以上保险合同的投保书上的询问事项栏中，被告平安保司业务人员向投保人李雪飞、曾秋霞进行了询问，其中询问到：“您目前或过去一年内是否去医院进行过门诊的检查、服药、手术或者其他治疗”“您过去五年内是否曾住院检查或治疗（包括住院疗养、康复医院等医疗机构）”“您是否目前患过或过去曾经患过下列症候、疾病或手术史消化系统疾病，例如：胃和∕或二十指肠溃疡”等，投保人李雪飞、曾秋霞均作否定回答，分别在投保书的投保人、被保险人栏处签名。2004年7月11日至8月12日，曾秋霞因“消化道出血”、“复合溃疡”在自贡市第一人民医院住院治疗；2011年7月17日至7月28日，曾秋霞因“急性上消化道出血”、“失血性贫血”、“胃溃疡”、“胃癌？”、“高血压2级”在自贡市第一人民医院住院治疗；2012年1月3日至1月15日，曾秋霞因“全腹膜炎”、“空腔脏器穿孔”、“重度贫血”等疾病在自贡市第一人民医院住院治疗，在此期间，自贡市第一人民医院曾向李雪飞发出病危通知书；2012年3月3日至3月11日，曾秋霞因“急性上消化道出血”、“失血性贫血”、“胃角、窦巨大溃疡”、“胃癌？”等疾病在自贡市第一人民医院住院治疗，在此期间，自贡市第一人民医院曾向李雪飞发出病危通知书。此后，2013年1月至2015年2月期间，曾秋霞因“急性上消化道出血”、“胃溃疡伴出血”、“类风湿关节炎”等各种疾病共十五次在自贡市第一人民医院住院治疗。2015年2月13日，曾秋霞因医治无效在自贡市第一人民医院死亡，死亡原因为呼吸循环衰竭。曾秋霞在以上住院治疗期间的病历资料上所记载的联系人姓名均为李雪飞。截止2015年4月24日止，本案所涉两份保单共交纳保险费39,120.00元，其中原告李雪飞为曾秋霞投保的P260000004068805号保单，李雪飞在曾秋霞死亡后于2015年3月27日缴纳了2015年1月18日至2016年1月18日的保险费6,000.00元。2015年4月1日，李雪飞向平安保司申请理赔，平安保司受理后，并于2015年4月22日作出拒绝理赔决定通知书，决定撤销P260000004068805号及P260000004322865号保险单。平安保司于2015年6月19日委托四川求实司法鉴定所鉴定，鉴定事项为曾秋霞的死亡与其投保前所患的“急性上消化道出血”、“胃溃疡”有无因果关系。四川求实司法鉴定所于2015年6月23日作出川求实鉴[2015]文审临鉴4207号法医学文证审查意见书，审查意见为：患者曾秋霞因反复出血、黑便，终至极度贫血、营养不良、多脏器功能衰竭死亡。曾秋霞死于胃溃疡上消化道出血，其死亡与曾秋霞投保前已存在的“上消化道出血、胃溃疡”存在直接因果关系。2015年6月29日本院受理平安保司诉李雪飞人寿保险合同纠纷一案，并作出（2015）自流民初字第1922号民事判决书判决：一、撤销原告中国平安人寿保险股份有限公司自贡中心支公司与李雪飞于2012年1月18日签订的P260000004068805号及与李雪飞之母曾秋霞于2012年4月20日签订的P260000004322865号保险合同；二、原告中国平安人寿保险股份有限公司自贡中心支公司于本判决生效之日起十日内返还被告李雪飞保险费39,120.00元。李雪飞不服，向自贡市中级人民法院提出上诉。自贡市中级人民法院作出（2015）自民三终字第161号民事判决书判决：一、撤销四川省自贡市自流井区人民法院（2015）自流民初字第1922号民事判决；二、驳回被上诉人中国平安人寿保险股份有限公司自贡中心支公司的诉讼请求。本院认为，根据《中华人民共和国保险法》第五条“保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则”、第十六条第一款“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知”之规定，被保险人曾秋霞在投保前患有上消化道出血、复合溃疡；急性上消化道出血、失血性贫血、消化性溃疡？2型糖尿病？；全腹膜炎，溃疡并空腔脏器穿孔？，重度贫血；类风湿关节炎等四次住院治疗，其中2012年1月15日、3月11日经自贡市第一人民医院出院诊断分别诊断为：全腹膜炎，空腔脏器穿孔，胃窦新生物，重度贫血，类风湿关节炎，双侧股骨颈陈旧性骨折及急性上消化道出血、失血性贫血、胃角、窦巨大溃疡，胃癌？类风湿关节炎，但在2012年1月及2012年4月投保时，保险人对投保人李雪飞、曾秋霞进行询问是否患有疾病及到医院门诊或住院、治疗等，投保人李雪飞、曾秋霞均作出了否定回答，未向保险人如实告知。因此，投保人李雪飞、曾秋霞的行为已构成重大隐瞒和欺诈。根据《中华人民共和国保险法》第十六条的规定，保险人依法享有保险合同的解除权，但被告平安保司未行使该权利，致保险合同成立已超过两年，已丧失保险合同的解除权，被保险人曾秋霞2015年2月13日死亡的保险事故，属“自合同成立之日起超过二年后发生保险事故”的不可抗辩条款情形，被告平安保司应当承担给付保险金的责任。被告平安保司辩称，曾秋霞死亡系因投保前故意隐瞒的疾病导致，属继存风险，即便合同成立超过二年，也不应赔付保险金，与法律规定不符，本院不予采纳。被告应当给付的“智胜人生”保险金款项，其辩称“原告办理部分领取8,800.00元，主险智胜人生的保险金额根据合同约定主险金额应等额削减至111,200.00元”，符合合同约定，本院予以采纳，该保险金额应为111,200.00元。原告作为投保人，在曾秋霞死亡后缴纳本应于2015年1月18日缴纳的当期保险费6,000.00元，系履行合同义务，其诉请返还，没有法律依据，本院不予支持。对曾秋霞的住院医疗费，原告主张的在无忧医疗保险中给付保险金10,000.00元，被告辩称“无忧医疗保险针对意外伤害住院治疗所产生费用，曾秋霞属疾病住院，被告不应支付医疗保险金”，符合合同约定，本院予以采纳，原告的该主张，本院不予支持。被告辩称“原、被告从未达成过任何赔付协议，原告主张支付逾期付款利息，于法无据”，符合法律规定，本院予以采纳。综上，依照《中华人民共和国保险法》第五条、第十六条第第一款、第十六条第第三款、第二十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告中国平安人寿保险股份有限公司自贡中心支公司于本判决生效之日起十日内给付原告李雪飞保险金186,200.00元；二、驳回原告李雪飞的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费收取4,375.00元，由被告中国平安人寿保险股份有限公司自贡中心支公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省自贡市中级人民法院。审 判 长  莫长林人民陪审员  陈永平人民陪审员  赖静容二〇一七年六月二十七日书 记 员  张其瑞