四川省武胜县人民法院民 事 判 决 书（2017）川1622民初380号原告：四川武胜农村商业银行股份有限公司宝箴塞支行，住址四川省武胜县宝箴塞镇宝箴塞路138号，统一社会信用代码9151162291001476X5。法定代表人：舒洪荣，该支行行长。委托诉讼代理人：陈光波，男，汉族，生于1984年9月23日，住四川省武胜县。陈光波系原告单位职工，特别授权。被告：郑锋，男，汉族，生于1979年12月27日，住四川省岳池县。被告：刘国翠，女，汉族，生于1962年3月3日，住四川省广安市广安区。被告：刘国贞，女，汉族，生于1952年7月12日，住四川省广安市广安区。被告：刘和平，男，汉族，生于1964年7月21日，住四川省广安市广安区。被告：张汝强，女，汉族，生于1965年9月3日，住四川省广安市广安区。原告四川武胜农村商业银行股份有限公司宝箴塞支行（简称武胜农商行宝箴塞支行）与被告郑锋、刘国翠、刘国贞、刘和平、张汝强金融借款合同纠纷一案，本院于2016年11月2日立案后，依法适用普通程序，于2017年5月23日公开开庭审理了本案。原告宝箴塞支行委托诉讼代理人陈光波到庭参加诉讼。被告郑锋、刘和平、张汝强经本院送达开庭传票传唤、被告刘国翠、刘国贞经本院公告送达开庭传票后未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。原告武胜农商行宝箴塞支行提出诉讼请求：1.判决被告郑锋归还贷款本金240万元及利息（含复利和罚息）；2.判令对被告刘国翠、刘国贞、刘和平、张汝强提供的抵押物享有优先受偿权；3.被告刘国翠、刘国贞、刘和平、张汝强承担连带保证责任；4.判令被告承担本案诉讼费。事实及理由：2015年6月30日，被告郑锋向原告贷款240万元，约定借款期限二年，原告于签订合同的当天向郑锋发放了240万元贷款。对该笔贷款，刘国翠、刘国贞、刘和平、张汝强用自己名下的房产作抵押担保，并与各自配偶出具承诺书，承诺承担连带保证担保责任。贷款应于2017年6月8日到期，但被告郑锋未按合同约定按时偿还贷款利息义务，截止2016年12月20日，被告尚有贷款本金240万元及利息386445元未还。原告多次催收未果，特提起诉讼。被告郑锋、刘国翠、刘国贞、刘和平、张汝强未作答辩。本案原告武胜农商行宝箴塞支行围绕争议向法庭提交了以下证据：营业执照副本、被告的身份证及结婚证复印件、借款合同、借款借据、抵押合同及他项权证、承诺书等。原告提交的证据来源合法，具有真实性和关联性，本院予以采信并在卷佐证。根据原告的陈述及审查确认的证据，本院查明以下事实：2015年6月8日，被告郑锋（甲方）与原告武胜农商行宝箴塞支行（乙方）签订《个人借款合同》。合同约定：甲方向乙方贷款240万元，用于生产经营，借期从2015年6月9日至2017年6月8日，贷款实行浮动利率，在基准利率水平上上浮98.6%，自下年1月1日按合同约定利率调整，贷款逾期罚息利率在执行利率基础上上浮50%计收利息。贷款采用按计划还本，按季结息，利息逐季结算还清，于每季度末月第20日结息，甲方未按合同约定的结息日付息，自次日起计收复利。乙方将贷款直接划入甲方在乙方开立的银行账户，同时。甲方委托乙方从甲方的该账户扣划存款归还贷款本息，按先还息后还本、利随本清原则偿还。合同第十二条规定，甲方未按合同约定归还贷款本息或支付相关费用属于违约；第十三条第二项关于违约救济措施规定，乙方有权宣布贷款立即到期，要求甲方立即归还借款本息及相关费用。2015年6月30日，武胜农商行宝箴塞支行向郑锋转账付款240万元，郑锋在《借款借据》上签名捺印，借据载明借款金额240万元，执行月利率9.1025‰，借款期间从2015年6月30日至2017年6月8日，利率浮动幅度98.6%。2015年6月8日，刘和平、张汝强、刘国翠、刘国贞共同作为抵押人（甲方）与作为抵押权人的武胜农商行宝箴塞支行（乙方）签订《抵押合同》，约定以下列财产为郑锋在该行的240万元贷款提供抵押担保：1.广安市广安区万新一街**号门市（建筑面积31.03m2，产权证号：广安市房权证广房字第0003***号，产权人刘国翠）；2.广安市广安区万新一街**号门市（建筑面积26.47m2，产权证号：广安市房权证广房字第0003***号，产权人刘国贞）；3.广安市广安区五福南路**号门市（建筑面积41.98m2，产权证号：广安市房权证广房字第0009***号，产权人刘和平）；4.广安市广安区五福南路**号门市（建筑面积41.98m2，产权证号：广安市房权证广房字第0009***号，产权人刘和平）；5.广安市广安区五福南路**号门市（建筑面积41.98m2，产权证号：广安市房权证广房字第0009***号，产权人刘和平）；6.广安市广安区周家巷**号门市（建筑面积40.428m2，产权证号：广安市房权证广房字第2015033***号，产权人张汝强）；7.广安市广安区周家巷**号门市（建筑面积25.23m2，产权证号：广安市房权证广房字第201503***号，产权人张汝强）。约定担保范围包括贷款本金及利息（含复利及罚息）、违约金、赔偿金以及债权人实现债权的其他费用等；关于抵押权实现，第十条第一项规定，债务人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同的其他约定，乙方有权处分或提前处分抵押财产。双方于2016年6月30日办理了抵押登记。郑锋与其妻子蒋某共同向武胜农商行宝箴塞支行出具《借款夫妻债务承诺书》，承诺知悉郑锋用上述七处房产在该行抵押贷款240万元，如借款人违约，该行可以无条件处置抵押物，双方无论是否离婚，均对该笔贷款承担连带保证责任。刘国翠与其丈夫屈某、刘国贞与其丈夫李某、刘和平与张汝强分别出具《抵押担保承诺书》及《担保夫妻债务承诺书》，同意武胜农商行宝箴塞支行在借款人到期不能归还全部贷款或超过两个季度未结清利息时有权处置变卖抵押人提供的抵押物，并对贷款承担连带保证责任。之后，郑锋未按时偿还借款本息，武胜农商行宝箴塞支行起诉要求被告还款。庭审后，武胜农商行宝箴塞支行补充提交《郑锋还款明细》，仅2015年9月21日归还利息218.04元，后一直未还利息及复息，截止2017年3月21日，郑锋应归还武胜农商行宝箴塞支行利息408454元，复息55051.48元，合计463505.48元。本院认为，原告武胜农商行宝箴塞支行与被告郑锋签订《个人借款合同》，与被告刘和平、张汝强、刘国翠、刘国贞签订《抵押合同》，且各抵押人的配偶均出具承诺书，认可抵押合同效力，并办理抵押了登记，上述合同意思表示真实，合法有效。庭审中，原告武胜农商行宝箴塞支行提交被告郑锋签名的《借款借据》，证明原告履行了发放贷款240万元的主要义务，现合同已到期，根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条规定，借款人应当按照约定的期限返还借款及利息，借款人未按约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息，被告郑锋未按合同约定偿还贷款本金及利息，原告要求其归还借款本金及利息，有事实根据和法律依据，予以支持。郑锋逾期还款，根据合同约定，原告要求其承担违约责任，支付复利和罚息，理由成立，本院予以支持。被告刘国翠、刘国贞、刘和平、张汝强作为第三人为郑锋的240万元贷款提供抵押和连带责任保证，未约定抵押担保的份额，根据《中华人民共和国担保法》第五十三条第一款“债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。”及《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第七十五条第二款“同一债权有两个以上抵押人的，当事人对其提供的抵押财产所担保的债权份额或者顺序没有约定或者约定不明的，抵押权人可以就其中任一或者各个财产行使抵押权。”因此，原告要求对抵押财产享有优先受偿权，理由成立，本院予以支持。担保法第十八条第二款规定“连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”该法第二十一条规定“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有规定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。”故原告请求被告刘国翠、刘国贞、刘和平、张汝强对该笔贷款承担连带保证责任，理由成立，本院予以支持。根据担保法第二十八条第一款规定，同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任，故被告刘国翠、刘国贞、刘和平、张汝强承担保证责任以原告实现抵押权后未清偿的债权为限。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条第二款、第二十一条、第二十六条第一款、第二十八条第一款、第四十六条、第五十三条第一款、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十条、第七十五条第二款以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告郑锋归还原告四川武胜农村商业银行股份有限公司宝箴塞支行贷款本金240万元，支付截止2017年3月21日的利息、复息共计463505.48元，从2017年3月22日至本息付清之日止应付的利息（含复息、罚息）按《个人借款合同》约定计算；二、原告四川武胜农村商业银行股份有限公司宝箴塞支行对被告刘国翠、刘国贞、刘和平、张汝强提供的抵押房产享有优先受偿权；三、被告刘国翠、刘国贞、刘和平、张汝强对郑锋未清偿的贷款本息在原告四川武胜农村商业银行股份有限公司宝箴塞支行实现抵押权后未受清偿的债权承担连带保证责任；上述债务，义务人应于本判决生效之日起10日内给付完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本生效判决规定的履行期限最后一日起二年内向本院申请执行。案件受理费26000元，由被告郑锋、刘国翠、刘国贞、刘和平、张汝强共同负担（原告预交受理费26000元，执行时由被告直接付给原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院或者四川省广安市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省广安市中级人民法院。审 判 员  高 飞人民陪审员  袁国礼人民陪审员  李继红二〇一七年六月八日书 记 员  王 斌