襄阳高新技术产业开发区人民法院民 事 判 决 书(2016)鄂0691民初2382号原告：中国银行股份有限公司襄阳分行（以下简称中国银行襄阳分行），住所地：襄阳市樊城区长虹北路6号。负责人：蔡黄芹，任银行行长。委托代理人：何群涛，湖北长久律师事务所律师，代理权限：特别授权。被告：滕桂群，女，汉族，1966年2月13日出生，住襄阳市襄城区。被告：李浩，男，汉族，1970年8月15日出生，住址同上。被告：湖北新星汽车服务有限公司（以下简称新星汽车公司），住所地：襄阳市襄州区春园东路。法定代表人：杨晋，任公司总经理。委托代理人：邴世明、毕奎，湖北联帮律师事务所律师。代理权限：一般代理（代收文书）。原告中国银行襄阳分行诉被告滕桂群、李浩、新星汽车公司金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行襄阳分行委托代理人何群涛、被告新星汽车公司委托代理人邴世明到庭参加了诉讼，被告滕桂群、李浩经本院公告传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国银行襄阳分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告滕桂群、李浩偿还原告截止2016年5月31日前本金利息费用共计42900.25元。判令被告滕桂群、李浩自2016年5月31日始按42900.25元为基数，按日万分之五利率支付利息至全部付清之日止。庭审中，原告明确第一项诉讼请求中的“截止2016年5月31日前本金利息费用共计42900.25元”为“截止2016年5月31日前本金38770.35元，利息931.61元，滞纳金3198.29元，共计42900.25元”。2、判令被告新星汽车公司分别对被告滕桂群、李浩在第一项诉讼请求的全部债务承担连带赔偿清偿责任。3、判令原告对比亚迪Ｓ6轿车抵押物（车架号：LCOC14CF8E1053585,发动机号：914025612，登记证号420009461716）享有优先受偿权。4、本案财产保全费用、案件受理费等由三被告承担。事实与理由：原告中国银行襄阳分行诉称，2014年8月6日，被告滕桂群、李浩与原告中国银行襄阳分行签订《中国银行股份有限公司信用卡专向付款合同》、《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》，分期付款合同约定被告滕桂群、李浩因购买比亚迪Ｓ6轿车，向原告申办信用卡专业分期付款业务，原告授予被告滕桂群用于购置商品的专向额度，即“专项分期付款”贷款金额6.8万元，期限36个月，自被告滕桂群实际交易日起算。本合同项下“专项分期付款”手续费金额为：人民币7820元。“专项分期付款”本金采取月均等额、取整入账、免息还款方式，被告保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并优先偿还“专向分期付款”应还的本金款项，如未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并全额承担由此而使原告产生的一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）。第十条还约定，被告滕桂群以其所购比亚迪Ｓ6轿车向原告提供抵押担保，被告湖北新星汽车服务有限公司提供全程连带责任保证。2014年9月12日，被告滕桂群向原告申请信用卡并办理《信用卡申请表》，根据《中国银行股份有限公司信用卡信用合约》第三条约定：中国银行对不符合免息条件的全部欠款按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%）。截止2016年5月31日，被告滕桂群欠本金利息共计42900.25元。被告新星汽车公司出具《担保确认函》，自愿为上述债务承担连带保证责任。《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》约定被告滕桂群、李浩以所购比亚迪Ｓ6轿车向原告提供抵押担保，车架号：LCOC14CF8E1053585,发动机号：914025612，登记证号420009461716，担保期限自2014年9月至2017年9月止，担保金额为主债务在主合同项下的信用卡账户扣收分期付款本金、手续费所产生的透支本金、透支利息、滞纳金、超限费、违约金、赔偿金及主债务人在主合同项下应承担的所有费用。上述抵押物在襄阳市车辆管理所办理《运输工具登记表》进行抵押登记。原告于2014年9月12日依约发放款项，被告滕桂群、李浩除偿还相关手续费外，未按期偿还本金利息等。经多次催要无果，根据法律规定，原告为维护其合法权益，向法院提起诉讼，请求法院依法裁判。被告滕桂群、李浩未作答辩。被告新星汽车公司辩称，担保属实；尚欠本金数额需要借款人的认可或者是借款人与银行的对账以确认；利息不应计入本金计算复利；透支的利息、滞纳金、超限费、违约金、赔偿金不能同时主张，只应支持法律范围内的正常利息；被告只对本金及利息承担保证责任，其他费用不承担责任。本院经审理认定事实如下：被告滕桂群、李浩于2012年1月16日登记结婚，系夫妻关系。2013年1月1日，原告（甲方）与被告新星汽车公司（乙方）签订一份《汽车消费贷款及专向分期业务合作协议书》（下称《合作协议》），协议约定：乙方为符合条件的借款额合同中约定的还款义务承担连带保证责任。担保范围是借款合同项下的借款本金、利息、逾期利息以及其他应由借款人缴付的一切费用和因借款合同纠纷引起的诉讼费、代理费、执行费等实现债权的支出。担保期是借款人自贷款发放日至贷款到期日后两年。在甲方开立的担保金专用账户内存入200万元基础担保金作为借款人不能按期还款的履约保证，承诺存入甲方办理的个人汽车消费（卡分期）贷款总额10%的保证金（不含基础担保金），并委托甲方自借款人任一期贷款本息逾期之日起直接从该账户中扣划借款人所欠贷款本息。保证金扣划后，乙方保证金账户上的余额不足甲方发放贷款余额的部分，乙方应在接到甲方通知后5个工作日内予以补足。保证金留存至全部汽车消费贷款清偿之日止，且仅用于清偿甲方借款人的汽车消费贷款及相关费用，乙方不得将其用于其他任何目的。……乙方承担连带保证责任即代偿借款人在甲方所欠的全部贷款本金和利息后，甲方将原对借款人享有的债权及汽车抵押权转移给乙方，由乙方行使追索权，甲方应无条件协助乙方以合法方式追偿债务。2014年8月6日，被告滕桂群（甲方，借款人，抵押人）、李浩（甲方）与原告中国银行襄阳分行（乙方，抵押权人）签订合同编号为2014年信汽借字315号《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（担保抵押类）》（下称《分期付款合同》）、《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》（下称《分期付款抵押合同》）。被告滕桂群、李浩在分期付款合同和抵押合同末页的甲方处签名按手印，原告在乙方处签名盖章。《分期付款合同》约定：甲方因购买比亚迪Ｓ6轿车，向乙方申办信用卡专向分期付款业务，乙方授予甲方用于购置商品的专向额度，即“专向分期付款”额度为6.8万元，期限为36期（一期为一个月），自甲方实际交易日起算。本合同项下专向分期付款”手续费为7820元。“专向分期付款”本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式（取整入账即总金额无法整除期数时，剩余金额全部在首次入账金额中进行扣账）。甲方在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，甲方应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。甲方保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期“专向分期付款”应还的本金款项，如未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由甲方全额承担由此而使乙方产生的一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）”。还约定，甲方以其所购比亚迪Ｓ6轿车向原告提供抵押担保，被告新星汽车公司提供全程连带责任保证。《分期付款合同》附件一《信用卡“专向分期付款”（抵押类）通用条款》（下称《通用条款》）第四条约定：1、甲方出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：……（2）未按期归还所提额账户的透支本金、利息及手续费；……2、出现前款规定的违约事件时，乙方有权分别或同时采取下列措施：……（2）宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期；……（8）依法及本合同约定对抵押物行使抵押权；（9）行使其他担保物权；（10）要求保证人承担保证责任；……。《分期付款合同》附件二《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（下称《信用卡领用合约》）约定：甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%）。《分期付款抵押合同》约定：主合同为额度合同，本合同项下的担保为最高额抵押担保，抵押担保的债务为2014年8月起至2017年8月止乙方（中国银行襄阳分行）与主债务人依据主合同而产生的全部债务，其中担保最高本金金额不超过人民币（大写）玖万柒仟玖佰元整。主合同项下的债务构成本合同之主债务，抵押担保的主债务范围包括但不限于主债务人在主合同项下的信用卡账户扣收分期付款本金、手续费所产生的透支本金、透支利息、滞纳金、超限费、违约金、赔偿金及主债务人在主合同项下应承担的所有费用（包括但不限于公告费、公证费及律师代理费、诉讼费、保全费、执行费（含评估费、拍卖费）等实现债权的费用），无论其是否占用该信用卡账户的原循环信用额度。甲方以“抵押财产清单”所列之财产设定抵押。主债务人无论何种原因未按主合同约定履行到期（包括乙方根据主合同约定宣布主债务全部提前到期）应付债务，乙方有权按照本合同约定，以抵押财产优先受偿。抵押物为比亚迪Ｓ6轿车（车架号：LCOC14CF8E1053585,发动机号：914025612，登记证号420009461716）。同日，被告滕桂群为办理汽车专项贷款，向原告处递交《长城环球通系列信用卡申请表》一份，原告中国银行襄阳分行经审核向被告滕桂群核发了信用卡。被告滕桂群向原告中国银行襄阳分行出具《个人消费类汽车专向分期划款委托书》一份，授权原告中国银行襄阳分行将其申请的6.8万元的专向分期付款资金以转账方式直接转入被告新星汽车公司在原告处开立的账户中。被告新星汽车公司向原告出具了《担保确认函》一份，主要内容为：为确保贵行与胡金成（以下简称借款人）于2014年8月7日签订编号为《2014年信汽借字315号汽车专向分期合同》的履行，经借款人的申请，现我公司（以下简称保证人）同意出具担保函，自愿为借款人履行上述借款人合同承担连带保证责任。保证人担保的范围为借款合同项下的借款本金6.8万元及利息和罚息。保证人的保证期间为借款人合同约定债务履行期即贷款发放日至贷款全部结清。若该借款合同约定债务提前到期的，其提前到期日为债务履行期届满日。2014年8月19日，原、被告对抵押财产比亚迪Ｓ6轿车（车架号：LCOC14CF8E1053585,发动机号：914025612，登记证号420009461716）办理了抵押登记手续。合同签订后，原告中国银行襄阳分行于2014年8月28日依约通过滕桂群申办的信用卡将68000元购车款划入被告新星公司账户。被告滕桂群在偿还贷款期间，存在多次逾期还款情况。截止2016年5月31日，被告滕桂群尚欠贷款本金10450.35元，利息931.61元，滞纳金3198.29元；自2016年6月1日至贷款到期日（2017年8月27日），尚余15期未到期本金28320元（1888元×15期）。后被告未再偿还借款本息，原告催要无果，引起本案纠纷。上述事实，有原、被告陈述及《汽车消费贷款及专向分期业务合作协议书》、《分期付款合同》、《通用条款》、《信用卡领用合约》、《分期付款抵押合同》、《信用卡申请表》、《划款委托书》、《运输工具抵押登记表》、《担保确认函》、银行流水明细、滕桂群与李浩的结婚证复印件等证据证明。本院认为，原告中国银行襄阳分行与被告滕桂群、李浩签订的《信用卡专向分期付款合同》、《信用卡专向分期付款抵押合同》系当事人的真实意思表示，合同条款不违反法律、行政法规的相关规定，合法有效，依法应受国家法律保护。各方当事人应当按照合同约定履行各自的合同义务。合同签订生效后，原告按约履行了向被告滕桂群、李浩提供借款的义务，被告滕桂群、李浩应按约定的期限偿还借款本息。本案借款本应于2017年9月11日到期，但由于被告滕桂群、李浩未按期偿还借款本息，按照《分期付款合同》附件一《通用条款》第四条第一款第（二）项、第二款第（二）项“若被告未按期归还所提额账户的透支本金、利息及手续费，原告有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期”之约定，被告滕桂群、李浩未按照其与原告约定的期限履行支付借款利息的义务，构成违约。故原告有权按照双方的约定，要求被告滕桂群、李浩提前偿还未到期的全部本金及利息。原告于2016年10月28日向本院起诉要求被告滕桂群、李浩偿还借款本息，属于以提起诉讼方式宣布该债权提前到期并行使相关权利，本院于2017年3月16日在人民法院报上发布公告通知被告滕桂群、李浩参加诉讼，本案诉状送达至被告时间为2017年5月15日，本院是在2017年5月15日前通知被告各方参加诉讼，因此本院将原告方通知被告提前偿还未到期的全部本金及利息的时间认定为2017年5月15日。经核算，截止2017年5月15日，被告滕桂群、李浩尚欠到期借款本金33106.35元，利息5187.82元，滞纳金3198.29元，未到期借款本金5664元（1888元×3期），故被告尚欠借款本金合计38770.35元（33106.35元+5664元），利息5187.82元，滞纳金3198.29元。故对原告要求被告滕桂群、李浩偿还借款本金38770.35元的请求，本院予以支持。对原告要求被告滕桂群、李浩支付截止2016年5月31日前利息931.61元，滞纳金3198.29元及自2016年5月31日始按42900.25元为基数，按日万分之五利率支付利息至全部付清之日止的请求，依据中国人民银行《人民币利率管理规定》和《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，以及借款合同的相关约定，本院支持的利息、复利、滞纳金具体如下：1、截止2017年5月15日，借款期内利息：5187.82元；滞纳金：3198.29元。2、借款到期后，自2017年5月16日起至付清之日止，以借款本金38770.35元为基数，按日万分之五利率计算的逾期利息。因原告与被告滕桂群、李浩已将比亚迪Ｓ6轿车在法定登记部门办理了抵押物登记，原告中国银行襄阳分行对抵押物已依法取得了抵押权，故原告要求对比亚迪Ｓ6轿车（车架号：LCOC14CF8E1053585,发动机号：914025612，登记证号420009461716）享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。原告要求被告新星汽车公司对被告滕桂群、李浩的全部债务承担连带赔偿清偿责任的诉讼请求，因被告新星公司在《担保确认函》中明确表示愿意就债务人滕桂群在原告中国银行襄阳分行的全部债务承担连带责任保证，且未过担保期限，而本案存在抵押担保，原、被告对担保责任顺序未明确约定，依据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”之规定，故被告新星汽车公司应对被告滕桂群、李浩所负债务在抵押车辆经拍卖、变卖清偿不足的部分承担连带清偿责任。被告新星汽车公司承担连带清偿责任后，依法对被告滕桂群享有追偿权。原告还要求被告支付本案保全费用，因本案未进行保全，故对原告的此项请求，本院不予支持。被告滕桂群、李浩经本院公告传唤无正当理由未到庭参加诉讼，依法予以缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十八条、第一百九十五条、第一百九十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告滕桂群、李浩于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行襄阳分行本金38770.35元、利息5187.82元、滞纳金3198.29元，并支付自2017年5月16日起至付清之日止以本金38770.35元为基数，按日万分之五利率计算的利息；二、如被告滕桂群、李浩没有履行上述第一项义务，原告中国银行襄阳分行有权对被告滕桂群名下的比亚迪Ｓ6轿车（车架号：LCOC14CF8E1053585,发动机号：914025612，登记证号420009461716）以折价或者拍卖、变卖上述抵押物所得的价款在抵押范围内优先受偿；三、被告新星汽车公司对被告滕桂群、李浩抵押的上述车辆经拍卖、变卖清偿不足的部分承担连带清偿责任；四、驳回原告中国银行襄阳分行的其他诉讼请求。案件受理费870元，由被告滕桂群、李浩、新星汽车公司负担。如不服本判决，可在判决书收到之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于湖北省襄阳市中级人民法院。上诉人应在提交上诉状时，根据不服本判决的上诉请求数额及《诉讼费用交纳办法》第十三条第（一）款的规定，预交上诉案件受理费，款汇湖北省襄阳市中级人民法院，开户银行：农业银行襄阳市万山支行，户名：湖北省襄阳市中级人民法院，账户17×××56。上诉人也可以将上诉案件受理费交给本院或直接到襄阳市中级人民法院交费。上诉人在上诉期满后七日内仍未预交诉讼费用的，按自动撤回上诉处理。本判决生效后，当事人应当自觉履行判决确定的义务，一方不履行义务时，自本判决生效之日起，权利人可以向本院申请强制执行，申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审判长  管龙华审判员  王海清审判员  陶华兰二〇一七年六月二十八日书记员  徐玮欢