重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书(2017)渝0105民初367号原告：中国民生银行股份有限公司重庆分行，住所地重庆市江北区建新北路9号，统一社会信用代码915000007093983432。负责人：许宏图，行长。委托诉讼代理人：宋扬，重庆悦诚律师事务所律师。被告：赖忠精，女，1962年2月20日出生，汉族，住重庆市江北区。被告：王庆平，男，1963年6月21日出生，汉族，住重庆市江北区。被告：重庆精彬电子商务有限公司，住所地重庆市江北区鱼嘴镇堰坪村6社（工农路81号附6号），统一社会信用代码91500000585746536U。法定代表人：赖忠精，经理。被告：重庆平原科技发展有限公司，住所地重庆市江北区洋河花园贵安园1472号，统一社会信用代码91500105736564909L。法定代表人：赖忠精，经理。被告：王彬宇，男，1990年4月30日出生，汉族，住重庆市江北区。原告中国民生银行股份有限公司重庆分行（以下简称民生银行重庆分行）与被告赖忠精、王庆平、重庆精彬电子商务有限公司（以下简称精彬电子商务公司）、重庆平原科技发展有限公司（以下简称平原科技发展公司）、王彬宇金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告民生银行重庆分行的委托诉讼代理人宋扬到庭参加诉讼，被告赖忠精及作为精彬电子商务公司、平原科技发展公司的法定代表人、被告王庆平到庭参加诉讼，被告王彬宇经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告民生银行重庆分行向本院提出诉讼请求：1.赖忠精返还借款本金1169539.59元并支付截至2016年9月21日的罚息80476.61元、复利2532.07元；2.赖忠精支付自2016年9月22日起至本息付清日止的罚息、罚息（罚息以尚欠借款本金为基数、复利以未付罚息为计算，均按中国人民银行同期贷款基准利率上浮30%再上浮50%计算，已支付的罚息0.41元予以扣除）；3.赖忠精支付律师费23400元；4.原告对被告用于抵押的房屋折价、变卖、拍卖所得款在前述债务范围内优先受偿；5.王庆平、精彬电子商务公司、平原科技发展公司对赖忠精的前述义务承担连带清偿责任。事实与理由：2014年11月7日，我行与赖忠精签订《综合授信合同》，我行为赖忠精提供117万元的授信额度，并对利息、罚息、复利等进行了约定。同日，我行与王庆平、精彬电子商务公司、平原科技发展公司签订《最高额担保合同》，王庆平、精彬电子商务公司、平原科技发展公司、王彬宇自愿为赖忠精的前述借款提供连带保证责任担保且赖忠精、王彬宇提供其名下房屋作为抵押担保，并办理了抵押登记。之后，我行依约向赖忠精发放借款117万元后，赖忠精未按约还款，担保人也未履行担保责任。被告赖忠精、精彬电子商务公司、平原科技发展公司共同辩称，借款及担保属实，但我方认为授信额度的使用期限为借款期限，因此借款尚在借款期限内，我方现在存在经济困难，不认可原告要求我方提前还款，双方应继续履行合同。被告王庆平辩称，认可赖忠精、精彬电子商务公司、平原科技发展公司的答辩意见；原告只有在借款到期时才对抵押房屋享有优先受偿权，借款合同未到期，我方不应承担担保责任。被告王彬宇未答辩。本院经审理认定事实如下：2014年11月7日，赖忠精（甲方、借款人、受信人）与民生银行重庆分行（乙方、贷款人、授信人）签订《综合授信合同》，约定：赖忠精向民生银行重庆分行申请使用的信用额度为117万元；最高授信额度的有效使用期限为36个月，自2014年11月7日至2017年11月7日（额度期限）；合同项下每笔贷款的利率及利率调整方式由借贷双方另行确定，并约定在适用的具体业务合同或具体业务申请书中；贷款金额、具体用途、利率等以《借款支用申请书》项下乙方确认的内容为准；采取按月结息，到期一次性偿还本金，还款日见《借款支用申请书》中乙方确认的日期，借款到期时利随本清；授信提用人（甲方）违反承诺、陈述或保证，或者违反本合同约定义务的，视为发生违约事件，乙方有权宣布授信提前到期，要求授信提用人对本合同项下已提取的全部或部分借款要求提前清偿，并有权行使担保权，要求授信提用人赔偿乙方为行使权利而支付的诉讼费、保全费、差旅费、律师费及其他实现债权的费用等；授信提用人发生违反本合同、具体业务合同、具体业务申请书约定义务及承诺的违约事件时，应按照违约行为对应乙方债权金额的5%向乙方支付违约金；授信提用人在本合同项下的任一笔贷款发生逾期或者其他违约情形的，该授信提用人应当向乙方支付逾期利息，逾期利率按照约定利率上浮50%收取；到期应付而未付的借款本金为逾期贷款，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至借款本息得到清偿为止，对借款利息不能按时支付的（包括逾期罚息），按逾期利率按月在还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算。同日，赖忠精、王彬宇（抵押人、丙方）与王庆平、精彬电子商务公司、平原科技发展公司（保证人、甲方）及民生银行重庆分行（担保权人、丁方）签订《最高额担保合同》，主要约定：保证人为前述《综合授信合同》项下赖忠精的全部债权提供最高额连带责任保证，担保的最高债权额为117万元，该最高债权额为尚未清偿的本金余额最高限额，在债权本金余额不超过上述限额的前提下，由此而产生的本合同约定担保范围内所有应付款项，担保人均承担担保责任；担保人承担的担保责任不受主合同及本合同其他担保的影响，本合同下任何担保人均放弃任何其他担保的优先抗辩权（包括但不限于先诉抗辩、债务人自身物上抗辩等）；丙方自愿以《（房地产）抵押财产清单》所列财产为主合同项下全部债务提供最高额抵押担保；担保范围为本合同约定的被担保主债权本金和其他应付款项包括利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用等；发生主债务履行期限届满（包括债务提前到期的情形）时，丁方有权行使担保权，请求人民法院对担保财产进行拍卖、变卖，以所得价款优先受偿；《（房地产）抵押财产清单》载明抵押物为赖忠精名下的位于重庆市渝北区龙塔街道荷塘路X号龙头景苑X幢X-X、重庆市江北区洋河中路X号负X号X-X、重庆市江北区红黄路X号X-X以及赖忠精、王彬宇共同名下的位于重庆市江北区红黄路x号华创大厦X-X的房屋。同日，赖忠精、王彬宇与民生银行重庆分行签订《重庆市房地产抵押合同》，主要约定赖忠精、王彬宇以前述房屋设定抵押权为赖忠精履行债务提供担保，担保的贷款金额为117万元。之后，双方就抵押房屋办理了抵押登记手续。2014年11月7日，赖忠精根据前述《综合授信合同》向民生银行重庆分行申请借款117万元，填写了《借款支用申请书》，声明“本申请书自本人签署之日起生效，经贵行确认后本申请书即自动构成主合同的附件；本申请人在此声明并同意本申请人与贵行在本申请书项下的申请与确认共同构成本申请书的有效组成部分；如本申请人填写的内容与贵行确认的内容不一致，则以贵行确认的内容为准”。《借款支用申请书》银行确认部分载明贷款金额为117万元，贷款期限为12个月，自2014年12月4日至2015年12月4日；贷款利率按还款周期调整，按照中国人民银行公布的同期贷款基准利率即年利率5.6%上浮30%确定为7.28%；本笔贷款的还款方式为按月付息，到期还本。同日，民生银行重庆分行向赖忠精支付借款117万元，借款凭证上载明借款期限从2014年12月4日至2015年12月4日。借款到期后，赖忠精未按期足额还本付息，截至2016年9月21日，赖忠精尚欠民生银行重庆分行借款本金1169659.18元，未付逾期利息80476.61元、复利2532.07元。之后，赖忠精仅于2016年10月8日归还借款本金49.8元、于2016年10月28日归还借款本金29.95元、于2016年11月26日归还借款本金19.98元、于2016年12月21日归还借款本金19.86元，以上合计119.59元；支付逾期利息0.41元。此外，赖忠精未再还款，至今尚欠借款本金1169539.59元及相应逾期利息、复利未付。另查明，民生银行重庆分行为实现本案债权，委托重庆悦诚律师事务所处理本案纠纷，并支付律师费23400元。上述事实，有《综合授信合同》、《最高额担保合同》及抵押财产清单、《重庆市房地产抵押合同》、《借款支用申请书》、借款凭证、房地产权证、《逾期/不良资产清收委托代理协议》、律师费转账凭证及发票、扣款回单、欠款明细表、还款明细表及当事人的陈述予以佐证，并经当庭质证，足以认定。本院认为，民生银行重庆分行与赖忠精签订的《综合授信合同》系双方真实意思表示，合法有效。借款到期后，赖忠精未按时归还借款本息，民生银行重庆分行有权要求赖忠精归还借款本金1169539.59元并支付相应逾期利息、复利。民生银行重庆分行为实现债权支付律师费23400元，依照约定该费用应当由违约方即赖忠精承担，对民生银行重庆分行要求赖忠精支付律师费23400元的请求，本院予以支持。王庆平、精彬电子商务公司、平原科技发展公司自愿为赖忠精的借款提供连带保证责任担保，故对民生银行重庆分行要求王庆平、精彬电子商务公司、平原科技发展公司对赖忠精的前述债务承担连带清偿责任的请求，本院予以支持。赖忠精、王彬宇自愿以其名下的房屋为赖忠精的前述债务提供抵押担保，并依法办理抵押登记，对民生银行重庆分行要求对赖忠精、王庆平、精彬电子商务公司、平原科技发展公司、王彬宇提供抵押担保的房屋享有优先受偿权的诉讼请求符合法律规定，本院亦予以支持。对赖忠精、王庆平、精彬电子商务公司、平原科技发展公司提出的借款未到期的答辩意见，本院认为，《综合授信合同》所载明的授信额度有效使用期限仅指赖忠精可以该期限、该额度范围内向民生银行重庆分行申请一定额度的借款，而非实际的借款期限，《综合授信合同》、借款支用申请书均已载明借款期限、还款日以《借款支用申请书》确认的内容为主，故应以《借款支用申请书》载明的2014年12月4日至2015年12月4日作为各方约定的借款期限，现该期限已经届满，故民生银行重庆分行有权要求赖忠精偿还全部尚欠借款，对赖忠精、王庆平、精彬电子商务公司、平原科技发展公司就此提出的相关答辩意见，本院不予认可。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十六条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第二十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告赖忠精于本判决生效之日起十日内返还原告中国民生银行股份有限公司重庆分行借款本金1169539.59元；二、被告赖忠精于本判决生效之日起十日内支付原告中国民生银行股份有限公司重庆分行逾期利息（截至2016年9月21日的逾期利息为80476.61元；自2016年9月22日起至2016年10月7日止，以1169659.18元为基数、自2016年10月8日起至2016年10月27日止，以1169609.38元为基数、自2016年10月28日起至2016年11月25日止，以1169579.43元为基数、自2016年11月26日起至2016年12月20日止，以1169559.45元为基数、自2016年12月21日起至本息付清之日止，以1169539.59元为基数，均按中国人民银行公布的同期贷款基准利率上浮30%再上浮50%计算，利随本清；若遇贷款基准利率调整，则依照合同约定作相应调整；已支付的逾期利息0.41元予以抵扣）；三、被告赖忠精于本判决生效之日起十日内支付原告中国民生银行股份有限公司重庆分行复利（截至2016年9月21日的复利为2532.07元；自2016年9月22日起至付清之日止，以应付未付的逾期利息为基数，按中国人民银行公布的同期贷款基准利率上浮30%再上浮50%计算，利随本清；若遇贷款基准利率调整，则依照合同约定作相应调整）；四、被告赖忠精于本判决生效之日起十日内支付原告中国民生银行股份有限公司重庆分行律师费23400元；五、被告王庆平、重庆精彬电子商务有限公司、重庆平原科技发展有限公司对被告赖忠精的前述第一、二、三、四项付款义务承担连带清偿责任；六、如被告赖忠精未按时履行上述第一、二、三、四项付款义务，原告中国民生银行股份有限公司重庆分行有权对被告赖忠精名下的位于重庆市渝北区龙塔街道荷塘路X号龙头景苑X幢X-X、重庆市江北区洋河中路X号负X号X-X、重庆市江北区红黄路X号X-X的房屋，以及被告赖忠精、王彬宇名下的位于重庆市江北区红黄路x号华创大厦X-X的房屋折价或以拍卖、变卖所得价款在前述债务范围内优先受偿；七、驳回原告中国民生银行股份有限公司重庆分行的其他诉讼请求。义务人如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费16284元，由被告赖忠精、王庆平、重庆精彬电子商务有限公司、重庆平原科技发展有限公司、王彬宇负担。此款已有原告中国民生银行股份有限公司重庆分行交纳，被告赖忠精、王庆平、重庆精彬电子商务有限公司、重庆平原科技发展有限公司、王彬宇于本判决生效之日起十日内直接支付给原告中国民生银行股份有限公司重庆分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长 张 静代理审判员 邹 涛人民陪审员 刘成均二〇一七年六月十三日书 记 员 胡雅莉