四平市铁东区人民法院民 事 判 决 书（2017）吉0303民初901号原告：刘凤云，住双辽市。委托代理人：张立成，，住梨树县。委托代理人：李雪涛，吉林奇谋律师事务所律师。被告：中国太平洋人寿保险股份有限公司四平中心支公司。法定代表人：赵迎春，总经理。委托代理人：罗明明，该公司职工。委托代理人：朱爱兰，北京天驰君泰（长春）律师事务所律师。原告刘凤云诉被告中国太平洋人寿保险股份有限公司四平中心支公司（以下简称太平洋四平公司）人身保险合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，于2017年6月20日公开开庭进行了审理，原告刘凤云的委托代理人张立成、李雪涛，被告太平洋四平公司的委托代理人罗明明、朱爱兰到庭参加诉讼。本案现已审理终结。刘凤云诉称：2014年9月起，原告丈夫张大国在被告公司为自己购买了安行宝两全保险、金佑人生终身寿险、个人意外伤害保险等产品，指定受益人为原告，投保人依约全面履行了合同义务。2017年3月15日13时许，张大国驾驶×××号小型客车行至长双线103KM+900Ｍ处发生交通事故受伤，经抢救无效死亡。原告依据保险合同的约定向被告要求履行给付保险金的义务，被告以“被保险人无合法有效驾驶证驾驶车辆”为由拒赔。原告认为被告的拒赔理由于法无据，根本不能成立。故提起诉讼。要求：1、判令被告支付给赔偿原告各项赔偿金216万元。2、案件受理费由被告负担。太平洋四平公司辩称：一、双辽市交警大队出具的《道路交通事故认定书》已明确被保险人张大国违反了《中华人民共和国道路交通安全法实施条例》第28条的规定，发生交通事故，致使被保险人张大国及乘车人王斌死亡。由于事故发生时被保险人张大国的机动车驾驶证已经扣满12分，已经不是合法有效的驾驶证，被保险人张大国无合法有效驾驶证驾驶机动车属于保险合同条款中明确约定的责任免除事项，因此，被告不应承担理赔责任，被告作出的拒赔决定符合法律规定和保险合同约定。被告只能按照保险条款的约定返还原告保单的现金价值，并且被告已经将保单的现金价值1429.78给付完毕，安行宝和个人意外险，原告拒绝领取现金价值。二、被告就保险合同约定的责任免除条款对投保人张大国进行了提示和说明，故保险合同中约定的免责条款有效。被告就酒后驾驶、无驾驶证、无有效行驶证等免责事项以书面形式已在保险合同条款中用足以引起投保人注意的文字、字体、符号等明显标示（双重加粗加黑的字体），对投保人张大国进行了提示，投保人张大国在投保单、投保提示书及保险合同回执上均亲笔签字确认已了解责任免除条款等保险合同内容。三、被保险人张大国在其驾驶证扣满12分的情况下，公然违反法律规定，仍然驾驶机动车上路行驶，其行为属于《中华人民共和国道路交通安全法》明确规定的禁止性情形，被告将法律中的禁止性规定作为免责事由时，被告尽到提示义务即可，投保人及被保险人以被告未尽明确说明义务主张免责条款不生效的，人民法院不予支持。1、《中华人民共和国道路交通安全法》第24条规定：“公安机关交通管理部门对机动车驾驶人违反道路交通安全法律、法规的行为，除依法给予行政处罚外，实行累积记分制度。公安机关交通管理部门对累积记分达到规定分值的机动车驾驶人，扣留机动车驾驶证，对其进行道路交通安全法律、法规教育，重新考试；考试合格的，发还其机动车驾驶证。”2、《中华人民共和国道路交通安全法实施条例》第28条明确规定：“机动车驾驶人在机动车驾驶证丢失、损毁、超过有效期或者被依法扣留、暂扣期间以及计分达到12分的，不得驾驶机动车。”3、《机动车驾驶证申领和使用规定》第58条规定：“机动车驾驶人在一个记分周期内累积记分达到12分的，公安机关交通管理部门应当扣留其机动车驾驶证。机动车驾驶人应当在十五日内到机动车驾驶证核发地或者违法行为地公安机关交通管理部门参加为期七日的道路交通安全法律、法规和相关知识学习。机动车驾驶人参加学习后，车辆管理所应当在二十日内对其进行道路交通安全法律、法规和相关知识考试。考试合格的，记分予以清除，发还机动车驾驶证;考试不合格的，继续参加学习和考试。拒不参加学习，也不接受考试的，由公安机关交通管理部门公告其机动车驾驶证停止使用。”4、根据最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）第10条“保险人将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由，保险人对该条款作出提示后，投保人、被保险人或者受益人以保险人未履行明确说明义务为由主张该条款不生效的，人民法院不予支持。”及第11条：“保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务。”第13条“投保人对保险人履行了符合本解释第十一条第二款要求的明确说明义务在相关文书上签字、盖章或者以其他形式予以确认的，应当认定保险人履行了该项义务。”的规定，被告不应承担理赔责任。综上所述，被告认为被保险人张大国属于无合法有效驾驶证驾驶机动车上路行驶，属于法律严禁的违法行为，并且驾照扣满12分不得上道行驶是广大驾驶员众所周知的常识，被保险人张大国应当了解该项法律规定及该行为的社会危害性。被告将法律严禁的违法行为列为免责事项，并不违反法律规定，也不加重投保人的负担，该免责条款合法有效。根据《中华人民共和国保险法》及《保险法》解释二的相关规定，被告不应承担理赔责任。相反，如果被告给付原告理赔金，不但有违法律规定、合同约定及社会公平正义，更是在纵容无证驾驶这一违法行为，也严重损害了广大交通参与者的利益，被保险人张大国的违法行为已经造成两人死亡、两车损坏的严重后果，如果被保险人张大国严格遵守道路交通法规，不开车上道行驶，那么本起事故就不会发生。因此，被告认为原告的诉请没有事实和法律依据，请求法院依法驳回原告诉请，做出公正合理的判决！本案争议焦点为：原告的诉讼请求是否符合法律规定。原告为证实自己的主张向法庭提交证据材料如下：1、三份保险合同，证明原、被告之间存在保险关系。在保险合同中对无合法有效驾驶证有明确的解释及保险金额的约定,三份保险收益人均是原告。被告质证认为，真实性无异议。责任免除条款中已经明确了无合法有效驾驶证，驾车车辆出险的保险公司不承担理赔责任。有关无合法有效驾驶证应当以国家法律规定以及保险合同的规定来予以认定。２、责任认定书，证明2017年3月15日被保险人张大国因交通事故死亡，张大国负次要责任。被告质证认为，无异议。该份认定书恰恰证明被保险人张大国驾照扣满12分，违法了道路交通安全法实施条例第28条，不得上道行驶，属于合同中的免责事由。3、张大国死亡证明，证明张大国在2017年3月15日经抢救无效死亡。被告质证认为，无异议。4、张大国驾驶证复印件、行驶证复印件（车牌号×××小型普客），证明准驾车型C1，有效期从2013年5月16日到2023年5月16日。行驶证检验有效期2018年6月。被告质证认为，行驶证无异议，驾驶证应当结合双辽市公安局出具的交通责任认定书来认定张大国的驾驶证是否合法有效。责任认定书中已经明确张大国驾驶证记分12分，不得驾驶机动车，因此张大国的驾驶证在事故发生时不属于合法有效的。5、保险公司出具的理赔决定通知书（4211），证明解除了三份保险合同并且拒绝理赔。被告质证认为，无异议。6、原告和张大国结婚证，证明原告和张大国是夫妻关系。被告质证认为，无异议。被告为证实自己的辩解向法庭提交证据材料如下：1、三份保险合同及三份合同投保单、投保提示书、投保时签字的照片，证明根据保险合同条款第2.4项的约定，被保险人无合法有效驾驶证驾驶车辆出险的，保险公司不承担理赔责任，并且该条款是以双重加黑加粗的字体进行提示。投保人和被保险人在投保提示书和投保单上均亲笔签字确认了解保险条款。原告质证认为，真实性无异议。对被告证明的问题有异议。关于什么叫无合法有效的驾驶证保险合同有明确的解释约定，根据这个约定张大国的驾驶证是合法有效的，保险公司应当给付保险金。2、交通责任认定书，证明被保险人张大国在事故发生时驾照分累计12分，违反了道路安全法实施条例第28条的规定，其不得驾驶机动车上道行驶，由此所发生的交通事故我公司不应承担理赔责任。原告质证认为，真实性无异议。该份认定书并没有认定张大国的驾驶证无效，根据合同的约定保险公司不能免除赔偿责任。3、三份拒赔决定书、退保业务批单三份，证明我公司解除三份保险合同，根据合同约定拒绝理赔。按照合同约定退还了金佑人生的现金价值1429.76元。另外2份保单的现金价值原告没有来领取。原告质证认为，拒赔通知确实是被告给原告发的，但是拒赔是被告的单方的意思表示，原告方是对被告拒赔理由不认可的。并且该拒赔理由没有事实和法律根据，是不能成立的。审理查明：2014年9月起，原告丈夫张大国在被告公司为自己购买了安行宝两全保险、金佑人生终身寿险、个人意外伤害保险等产品，指定受益人为原告，投保人依约全面履行了合同义务。2017年3月15日13时许，张大国驾驶×××号小型客车行至长双线103KM+900Ｍ处发生交通事故受伤，经抢救无效死亡。经双辽市公安局交通警察大队道路交通事故认定书（第2017017）认定，张大国负事故次要责任。原告依据保险合同的约定向被告要求履行给付保险金的义务时，被告以“被保险人无合法有效驾驶证驾驶车辆”为由拒赔。另查明，张大国发生本次事故前，因其驾车超速行驶，于2016年６月28日其驾驶证被告交警部门扣留，并对其驾驶证进行12分的处罚。通过原告陈述、被告答辩及庭审调查，结合已经查明的案件事实，依据证据材料，针对本案争议的焦点，本院综合评判如下：原告的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。本院认为：张大国在被告公司为自己购买了安行宝两全保险、金佑人生终身寿险、个人意外伤害保险，并按约定交纳了保险费，双方存在合法有效的保险合同关系，该保险合同受法律保护。张大国因交通事故死亡，被告应当依照合同的约定承担保险责任，赔偿原告保险金。根据道交法条例第28条的规定，超分驾驶行为无疑为违法行为，但从道交法条例的法律属性来看，属于行政法范畴，违反该条规定的，应当给予行政处罚。本案事故发生时，虽然张大国的机动车驾驶证在一个记分周期内因交通违法行为被记分达到12分，但并非未取得驾驶资格。根据道交法条例第25条规定，“机动车驾驶人记分达到12分的，拒不参加公安机关交通管理部门通知的学习，也不接受考试的，由公安机关交通管理部门公告其机动车驾驶证停止使用。驾驶人仍继续驾驶机动车的，在性质上属于驾驶资格中止后的无证驾驶行为”。但通过庭审调查，在此期间，公安机关交通管理部门并未公告停止张大国驾驶证的使用，被告也没有举证证明。因此，驾驶证被公告停止使用后的超分驾驶行为才属于无证驾驶行为。且双方签订的保险合同中约定：“无合法有效驾驶证驾驶”是指没有取得驾驶资格；驾驶与驾驶证准驾车型不相符合的车辆；持审验不合格的驾驶证驾驶；持学习驾驶证学习驾车时，无教练员随车指导或不按指定时间、路线驾车。该约定与本案客观事实亦不相符。故被告不能据此拒绝履行保险合同约定的赔偿义务，应按合同约定赔偿原告保险金216万元【其中：安行宝两全保险200万元（20万元×10）、个人意外伤害保险10万元、金佑人生终身寿险6万元，共计216万元】。综上，依据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：被告中国太平洋人寿保险股份有限公司四平中心支公司赔偿原告刘凤云保险金216万元。此款于本判决生效后3日内一次性付清。如果被告未能按判决书指定的期间履行给付金钱义务，依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费12040元，由被告中国太平洋人寿保险股份有限公司四平中心支公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于吉林省四平市中级人民法院。审判员  居洪武二〇一七年六月二十六日书记员  李 丹