焦作市解放区人民法院民 事 判 决 书（2017）豫0802民初189号原告：焦作中旅银行股份有限公司（原焦作市商业银行股份有限公司）。住所地：焦作市迎宾路*号*幢1。法定代表人：郑江，董事长。委托诉讼代理人：闫佳佳，河南苗硕律师事务所律师。被告：孙岩平，女，1962年9月20日出生，汉族，住焦作市。被告：田辉，男，1977年12月15日出生，汉族，住焦作市马村区。被告：尚静，女，1981年4月30日出生，汉族，住焦作市马村区。原告焦作中旅银行股份有限公司（以下简称中旅银行）诉被告孙岩平、田辉、尚静金融借款合同纠纷一案，本院于2017年1月11日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告中旅银行的委托诉讼代理人闫佳佳到庭参加了诉讼；被告孙岩平、田辉、尚静经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中旅银行向本院提出诉讼请求：1.被告孙岩平立即支付原告借款本金100万元及自2014年11月21日起至借款全部清偿之日止的利息、复利、罚息（截止2016年12月22日累计欠息为233779.43元）；2.原告与被告尚静签订的最高额抵押合同合法有效，原告有权就抵押物及其变现款项优先受偿；3.被告田辉、尚静对第一项诉求承担连带清偿责任；4.上述被告承担本案的诉讼费用。事实及理由：2013年11月26日，原告与被告孙岩平签订个人借款合同，约定被告孙岩平在原告处借款100万元，用于购服装，借款期限为2013年11月28日至2014年11月27日，月利率6.5‰，逾期根据合同第一部分第4.3条约定自逾期之日起计收罚息，逾期罚息利率按原借款利率基础上加收50%确定；对借款人未按时支付的利息，依据合同第二部分8.3条约定按逾期罚息利率计收复利。为担保债务的履行，原告与被告尚静签订最高额抵押合同，用个人房产设定抵押，并办理了抵押登记；原告与被告田辉、尚静签订自然人保证书，为借款合同提供连带责任保证。合同签订后，原告依约足额将借款本金发放给被告孙岩平，但被告孙岩平未按期履行其还本付息的义务。经原告多次催要，被告孙岩平仍未清偿全部借款本息，田辉、尚静也未承担连带清偿责任。故诉至法院，望判如所请。被告孙岩平、田辉、尚静未答辩，亦未提交证据。原告中旅银行为支持自己的主张，在庭审中提交了下列证据：1、中旅银行营业执照、金融许可证、准予变更登记通知书、工商企业信息查询表、法人证明及法定代表人身份证复印件；孙岩平、田辉、尚静身份证复印件，证明原、被告诉讼主体适格。2、个人借款合同、借据、账户明细，证明原告借款给被告孙岩平的事实，原告已经按照合同约定履行了出借的义务，被告孙岩平未按时还本付息，应当承担违约责任。3、最高额抵押合同、房地产抵押清单、他项权证、自然人保证书2份，证明原告与被告尚静签订了合法有效的最高额抵押合同，原告有权就抵押物及其变现款项享有优先受偿的权利；被告田辉、尚静应对借款人所欠本息承担连带保证责任。本院对本案证据认定如下：被告孙岩平、田辉、尚静经本院合法传唤无正当理由未到庭参与诉讼，视为其放弃了举证、质证及辩解的权利；原告提交的证据，经审查，能够证明本案借款及担保的事实，本院对其真实性予以确认。本院对本案事实认定如下：2013年11月26日，中旅银行（贷款人）与孙岩平（借款人）签订了2013年商银个借字第1126007号个人借款合同，约定“被告孙岩平在原告中旅银行处借款100万元用于购服装，借款期限为自实际提款日起12个月，月利率6.5‰，还款方式为按日计息按月结息，借款到期利随本清；借款自逾期之日计收罚息，逾期罚息利率按原借款利率基础上加收50%确定；对借款人未按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。”同日，中旅银行（抵押权人）与尚静（××）就本案借款合同签订了2013年商银个高抵字第1126007号最高额抵押合同，约定“尚静自愿以其名下位于焦作市解放区和平西××小区××城××楼××—××（××），4楼07—13号（201312020）房产为中旅银行对孙岩平的债权提供抵押担保，担保债权最高余额为100万元”，合同签订后双方依法办理了抵押登记，中旅银行依法取得了抵押房产的他项权证书。2013年11月26日，田辉、尚静、孙岩平又分别向中旅银行出具了自然人保证书，承诺为上述借款提供连带责任保证，保证范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金以及实现债权的费用和所有其他应付费用。保证期间为主合同项下的债务履行期届满之次日起两年。上述合同、承诺书签订后，中旅银行于2013年11月28日向被告孙岩平的账户转入100万元，如约发放了贷款本金。但被告孙岩平却未按照合同约定履行还款义务，自2014年11月21日起开始欠息，本金分文未还。被告田辉、尚静亦未承担连带清偿责任。故形成本案纠纷。本院认为，原、被告之间的纠纷属于金融借款合同纠纷。原、被告双方签订的借款合同，是双方的真实意思表示，内容不违反法律禁止性规定，该合同合法有效，双方均应按照合同约定履行自己的义务。原告按照合同约定向被告孙岩平发放了贷款，已经履行了自己的合同义务，被告孙岩平即负有按照合同约定归还借款本息的合同义务，其未按照约定归还本息的行为属于违约，应当承担合同约定罚息的违约责任。故原告要求被告孙岩平偿还借款本金100万元具有事实及法律依据，本院予以支持。关于利息，借款合同约定月利率6.5‰，借款期限为2013年11月28日至2014年11月27日，被告已将利息支付至2014年11月20日，故2014年11月21日至2014年11月27日（借款期限内）的利息，应以100万元为基数，按月利率6.5‰计付；逾期罚息利率应自2014年11月28日起，按原借款利率基础上加收50%计算。关于复利，合同约定对借款人未按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利，根据合同文义，应当计收复利的内容为“借款人未按时支付的利息”，并不包括逾期利息，故涉案的借款合同并未约定原告有权对逾期利息计收复利；另外，逾期利息已按罚息利率计收，已经高于借款合同约定的正常利率标准，本质上是一种违约责任的承担方式，具有惩罚性，若再对逾期利息计收复利，有违公平和补偿原则。据此，原告主张对借款期限内未按时支付的利息计收复利，具有合同依据，本院予以支持；其主张对逾期罚息计收复利依据不足，本院不予支持。被告尚静并就该笔贷款提供了最高额抵押担保，故原告有权在100万元债权的范围内就其名下位于焦作市解放区和平西××小区××城××楼××—××（××），4楼07—13号（201312020）的房产行使抵押权，并就抵押物拍卖、变卖、折价后的价款优先受偿。被告田辉、尚静为本案借款向中旅银行出具了自然人保证书，承诺为该笔借款提供连带责任保证，在借款人未按约定履行义务的情况下，担保人应就剩余的债务承担代为履行的义务。依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十六条、第四十六条、第五十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告孙岩平于本判决生效之日起十日内向原告焦作中旅银行股份有限公司归还借款本金100万元及利息、复利、罚息（利息自2014年11月21日起，按月利率6.5‰计付至2014年11月27日；复利以借款期限内应付未付的利息为基数，按月利率6.5‰再上浮50%计付至判决确定的还款之日止；罚息自2014年11月28日起，按月利率6.5‰再上浮50%计付至判决确定的还款之日止）；二、原告焦作中旅银行股份有限公司对被告尚静名下位于焦作市解放区和平西街辉龙小区光彩城4楼22—28号（201311991），4楼07—13号（201312020）的房产折价或以拍卖、变卖该财产的价款在100万元债权范围内享有优先受偿权；三、被告田辉、尚静对本判决第一项确定的还款义务负连带清偿责任；四、驳回原告焦作中旅银行股份有限公司的其他诉讼请求。被告若不按本判决确定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案诉讼费15904元，由被告孙岩平、田辉、尚静承担。先由原告垫付，待执行时结清。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于河南省焦作市中级人民法院。审判长 张 倩审判员 贾若男审判员 王文之二〇一七年六月二十七日书记员 侯小燕