福建省泉州市丰泽区人民法院民 事 判 决 书（2016）闽0503民初3134号原告：夏靖，男，1970年3月1日出生，汉族，住安徽省合肥市蜀山区，委托诉讼代理人：张茜，北京大成（厦门）律师事务所律师。被告：赖天枝，男，1979年9月12日出生，汉族，住福建省德化县，原告夏靖与被告赖天枝民间借贷纠纷一案，本院于2016年4月20日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理，原告委托诉讼代理人张茜到庭参加诉讼，被告赖天枝经本院传唤未到庭。本案现已审理终结。夏靖向本院提出诉讼请求：1、赖天枝立即返还夏靖借款剩余本金95474.13元并按年利率24%计付从2014年10月30日起至实际还款之日止的逾期还款利息、违约金及罚息；2、赖天枝支付夏靖因本案支出的律师费7237元；3、本案诉讼费及公告费859.9元由赖天枝负担。事实和理由：2014年9月3日，赖天枝通过信用贷款的方式在泉州市丰泽区夏靖签订《借款协议》（编号0595010165），协议约定赖天枝向夏靖借款104153.6元，分24个月偿还借款及利息、每月定额还款5381.27元，还款起止时间为2014年9月30日至2016年8月30日。赖天枝须在每月30日12:00前将还款足额支付至约定账户，并同意由夏靖委托合作机构代为划扣。双方还约定，若赖天枝晚于还款日支付还款，应向夏靖支付罚息及逾期违约金，若赖天枝严重违反还款义务（逾期达15天以上），夏靖有权提前解除借款协议，赖天枝须在夏靖提前终止协议要求的三日内一次性支付余下的款项，包括但不限于本金、利息、罚息、逾期违约金及其他费用。借款协议签订后夏靖如约履行了本金交付义务，赖天枝自2014年11月30日起一直未支付剩余22期还款。赖天枝未作答辩。夏靖围绕诉讼请求依法提交了证据，赖天枝未到庭，无法当庭质证，对夏靖提供的证据，本院予以确认并在卷佐证，并据以认定事实如下：夏靖与赖天枝于2014年9月3日签订《借款协议》（合同编号为0595010165）一份，约定赖天枝向夏靖借款104153.6元，还本付息方式为每月等额本息，自2014年9月30日至2016年8月30日期间分24个月于每月30日偿还5381.27元，付款方式约定为网上银行汇款。赖天枝在借款协议中指定了收款账户，夏靖于协议签订当日向赖天枝指定账户汇款79800元。同时，借款协议第三条约定，在本协议签署后，经赖天枝同意及授权夏靖将本协议第一条借款本金数额，在扣除代替赖天枝应交纳给信和汇金信息咨询（北京）有限公司（以下简称“汇金公司”）的咨询费、信和汇诚信用管理（北京）有限公司（以下简称“汇诚公司”）的审核费及信和惠民投资管理（北京）有限公司（以下简称“惠民公司”）的服务费后的剩余款项支付至本协议第一条规定的赖天枝专用账号中（咨询费、审核费及服务费的有关事项及具体金额参见甲方与信和汇金、信和汇诚及信和惠民签订的《信用咨询及管理服务协议》）。借款协议第六条约定了违约规定，若赖天枝晚于本协议第一条规定的还款日还款，应向夏靖支付罚息和逾期违约金，（1）逾期违约金：如未按本协议第一条约定的还款时间足额还款，则按照当月应付未付金额的10%计算，不低于100元，每月单独计算。（2）罚息：逾期每日按未还金额的0.2%收取罚息。若赖天枝未能按照合同约定按期支付利息，就未还本金的利息应并入本金，从逾期之日起按照罚息利率每日计收罚息，直至清偿本息为止。罚息的计算公式为：月本息数×未还期数×逾期天数×0.2%。借款协议第六条第四款约定，因赖天枝未还款而带来的调查费、律师费、诉讼费等夏靖为实现债权的合理费用均由赖天枝承担。借款协议签订后，赖天枝依约支付了二期借款本息即2*5381.27=10762.54元。嗣后，经夏靖催讨，赖天枝未能还款，夏靖遂于2016年4月20日委托律师起诉至本院，并支付律师费7237元、公告费859.9元。另查明，赖天枝于2014年9月3日与案外人汇金公司、汇诚公司、惠民公司签订了《信用咨询及管理服务协议》一份，该协议第一条第四款约定，赖天枝在经汇金公司推荐，与特定的出借人于2014年9月3日签署《借款协议》。协议第五条第二款约定，赖天枝在获得《借款协议》约定款项的同时应向汇金公司支付咨询费16424.45元，向汇诚公司支付审核费1449.22元，向惠民公司支付服务费6279.94元，上述咨询费、审核费和服务费共计24153.61元。协议第五条第三款约定，经赖天枝同意，赖天枝授权出借人在向赖天枝提供借款本金的当日一次性将咨询费、审核费和服务费（如有）从借款本金中扣除，扣除的咨询费、审核费和服务费由出借人代为支付给上述三家公司。2014年8月29日，汇诚公司向赖天枝出具信访咨询费收取告知书，告知赖天枝需收取信访咨询费200元，该费用将在赖天枝借款成功获批时，从实际放款金额中一次性扣除，赖天枝在该份告知书客户签名处签字确认。夏靖虽然向法院提交该有上述三家公司财务专用章的收据三份，但未能提供相关的转账凭证或其他可以证明其将咨询费、审核费和服务费、信访咨询费支付给上述三家公司的凭证，且无法提供证据证明上述三家公司向赖天枝提供相关的咨询、审核等服务。本院认为，夏靖与赖天枝之间的借贷关系事实清楚，本院予以认定。夏靖与赖天枝签订的《借款协议》中虽约定借款金额为104153.6元，但夏靖实际通过银行转账交付给赖天枝的款项仅为金额为79800元，赖天枝虽与汇诚公司、汇金公司、惠民公司签订《信用咨询及管理服务协议》，签收由汇诚公司出具的信访咨询费收取告知书，同意由夏靖预先从借款本金中扣除咨询费、审核费、服务费和信访咨询费，但夏靖仅提供由上述三家公司盖章确认的收据三份及信访咨询费收取告知书，未能提供其他证据证明其已实际将咨询费、审核费、服务费及信访咨询费支付给上述三家公司，也未能提供证据证明上述三家公司向赖天枝提供咨询、审核等服务，不足以证实上述四种费用实际发生。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条“借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金”的规定，本案中夏靖实际出借给赖天枝的借款应认定为79800元。本案借款协议约定诉争借款还本付息的方式为等额本息，并明确约定每月应付款项5381.27元包括本金及利息。根据借款协议的约定，参照金融机构就还本付息方式为等额本息的计算标准，双方约定的月利率为1.8%，故赖天枝已偿还的二期本息中，第一期5381.27元中本金为5381.27-79800×0.018=3944.87元，其尚欠借款本金为75855.13元；第二期5381.27元中本金为5381.27-75855.13×0.018=4015.88元，其尚欠借款本金为71839.25元。对夏靖请求赖天枝偿还本金的合理部分，予以支持。诉争借款支付日期为2014年9月3日，赖天枝已偿还二期利息，因借款协议约定为按月还息，故其未付利息的起算时间应为2014年11月3日，对夏靖要求赖天枝支付利息、罚息及违约金的合理部分，予以支持。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。”因赖天枝违约，按照借款协议约定应支付夏靖罚息及违约金，其中罚息计算方式为：月本息数×未还期数×逾期天数×0.2%；可知，罚息随欠款期数及时间的增加而增加，故罚息最低的天数为未付首期第一天，即5381.27元*1*1*0.2%=10.76元，加上当日应付的利息：（71839.25*1.8%）÷30=43.1元共计53.86元，如以年利率24%计算本案诉争借款的利息、罚息、违约金，则每日应付的数额为（71839.25*24%）÷365=47.24元，故《借款协议》中约定的利息、罚息及违约金总额已经超过法律保护的范围。现夏靖自愿调整为主张按年利率24%计算利息、罚息及违约金，符合法律规定，予以支持。夏靖因本次诉讼支出律师代理费7237元和公告费859.9元，其中律师费未超出代理费收费标准，符合借贷双方的约定，夏靖要求赖天枝支付其因本案诉讼支出的律师代理费和公告费的请求合法有据，予以照准。赖天枝经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃答辩、举证、质证等相关的诉讼权利，本院依法进行缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第九十条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第二百零六条、第二百一十一条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、赖天枝应于本判决生效之日起十日内偿还夏靖借款71839.25元，并按年利率24%计付自2014年11月3日起至实际还款之日止的利息、罚息及违约金；二、赖天枝应于本判决生效之日起十日内支付夏靖因本案诉讼支出的律师代理费7237元和公告费859.9元；三、驳回夏靖的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3058元,由夏靖负担758元，由赖天枝负担2300元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。审 判 长  徐翰毅代理审判员  许祥鑫代理审判员  刘圣楠二〇一七年六月十六日书 记 员  沈唯敏附：主要法律条文《中华人民共和国民法通则》第八十四条债是按照合同的约定或者依照法律的规定，在当事人之间产生的特定的权利和义务关系。享有权利的人是债权人，负有义务的人是债务人。债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。第九十条合法的借贷关系受法律保护。第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。......第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百一十一条自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的，视为不支付利息。自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第九十二条受送达人下落不明，或者用本节规定的其他方式无法送达的，公告送达。自发出公告之日起，经过六十日，即视为送达。公告送达，应当在案卷中记明原因和经过。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。执行申请提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条：申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。