湖南省怀化市鹤城区人民法院民 事 判 决 书（2016）湘1202民初3478号原告中国农业银行股份有限公司怀化经济开发区支行。负责人熊丕荣，该行行长。委托诉讼代理人滕辉（特别授权），男，苗族，1978年1月4日生。委托诉讼代理人肖化荣，男，汉族，1963年3月27日生。被告李振发，男，汉族，1975年4月27日生。被告何阳军，女，汉族，1982年10月23日生。被告曾芙银，女，汉族，1974年12月28日生。被告彭寿军，男，汉族，1975年1月19日生。原告中国农业银行股份有限公司怀化经济开发区支行与被告李振发、何阳军、曾芙银、彭寿军金融借款合同纠纷一案，本院于2016年11月17日立案后，依法适用普通程序，于2017年5月24日公开开庭进行了审理，原告中国农业银行股份有限公司怀化经济开发区支行的委托诉讼代理人滕辉、肖化荣到庭参加诉讼，被告李振发、何阳军、曾芙银、彭寿军经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司怀化经济开发区支行提出诉讼请求：1、请求人民法院判令被告李振发、何阳军偿还原告贷款本金4630252元及其利息（截至2016年8月21日利息为22662.77元，2016年8月21日以后的利息、罚息、复利计算至贷款还清之日止）；2、请求人民法院确认个人担保借款合同、最高额担保个人借款合同有效，原告对抵押物享有优先受偿权；3、请求人民法院判令四被告共同承担本案诉讼费及原告实现债权和抵押权的一切费用。事实与理由：一、2014年7月15日李振发因购买门面出现资金周转困难，向原告下属机构中国农业银行股份有限公司怀化城北支行借款450万元，签署了个人担保借款合同，还款方式为等额本金递减还款，贷款期限10年。中国农业银行股份有限公司怀化城北支行于2014年8月26日向其要求账户发放贷款450万元，利率为7.86%。该笔贷款应该于2024年7月25日到期，此贷款用于偿还购买门面向亲戚的借款，用何阳军名下座落在怀化市河西神龙北路南侧西南陶瓷城1栋127B（怀房权证河西开发字第7130136**号）、用李振发名下座落在怀化市河西神龙北路南侧西南陶瓷城1栋128B（怀房权证河西开发字第7130136**号）、131B（怀房权证河西开发字第7130136**号）、132B（怀房权证河西开发字第7130136**号）、133B（怀房权证河西开发字第7130136**号）的房产作抵押，并到有权部门办理了抵押登记。由于李振发目前经营出现问题，未能按期偿还贷款本息，已形成事实上的违约。截至2016年8月21日，被告李振发尚欠原告贷款本金3630252.01元、利息18695.80元。二、2015年8月5日李振发因陶瓷经营出现资金周转困难，向原告下属机构中国农业银行股份有限公司怀化城北支行借款100万元，签署了最高额担保个人借款合同，还款方式为一次还本按约还息，额度有效期自2015年8月14日起至2018年8月13日止，额度有效期内的单笔借款期限最长不超过12个月，到期最迟不得超过2018年8月13日。2015年8月14日发放第一年循环贷款，金额为100万元，利率为6.79%，该笔贷款于2016年8月18日到期，用曾芙银名下座落在怀化市河西神龙北路南侧西南陶瓷城1栋146D（怀房权证河西开发字第7120147**号）的房产作抵押，并到有权部门办理了抵押登记。由于李振发目前经营出现问题，未能按时偿还贷款本息，已形成事实上的违约。截至2016年8月21日，被告李振发尚欠原告贷款本金100万元、利息3966.97元。由于被告李振发现在无法还款，特向法院提起诉讼。原告中国农业银行股份有限公司怀化经济开发区支行提供下列证据支持其主张：证据1、李振发、何阳军身份证复印件；证据2、李振发结婚证复印件；证据3、曾芙银、彭寿军身份证复印件；证据4、曾芙银结婚证复印件；证据5、经济开发区兄弟陶瓷经营部营业执照复印件；证据6、经济开发区兄弟陶瓷经营部税务登记证复印件；证据1-6拟证明被告身份情况。证据7、申请贷款报告；证据8、个人担保借款合同；证据9、最高额担保个人借款合同；证据7-9拟证明李振发向原告借款450万元、100万元的事实；证据10、同意房地产抵押承诺书；证据11、房地产抵押清单；证据10-11拟证明李振发、何阳军、曾芙银同意以其房地产为李振发450万元、100万元贷款提供抵押担保的事实。证据12、房屋产权及土地使用权证书；证据13、房屋他项权证书；证据12-13拟证明抵押物产权及抵押权登记情况。证据14、用款申请书；证据15、借款凭证；证据14-15拟证明原告已按照被告李振发要求将贷款资金打入被告交易对手账上的事实。证据16、欠贷款本金、利息清单；证据17、债务催收通知书；证据16-17拟证明被告李振发尚欠贷款本金4630252.01元及利息的事实。证据18、关于怀化分行城区机构调整有关事项的批复的农银湘复（2015）188号文件，拟证明城北支行是怀化市经济开发区支行的下属机构。被告李振发、何阳军、曾芙银、彭寿军未予答辩，亦未向本院提交任何形式的证据。经公开开庭审理，当事人当庭举证、质证和辩论，原告中国农业银行股份有限公司怀化经济开发区支行所举证据均真实、合法、有效，本院予以确认。经审理查明：一、2014年7月15日李振发因购买门面出现资金周转困难，向原告下属机构中国农业银行股份有限公司怀化城北支行借款450万元，双方签署了编号为ABC（2014）5001号的《个人担保借款合同》。双方约定：1、贷款期限10年，还款方式为按月等额本金递减还款；2、借款利率为浮动利率，执行利率以借款发放日中国人民银行同期同类档次人民币贷款基准利率为基础上浮20﹪，借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，则相应调整；3、违约责任：（1）、借款人未按双方约定的期限归还借款本金的，贷款人有权对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50﹪计收罚息，直至本息还清为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起利率相应调整。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。（2）、借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期。合同签订后，中国农业银行股份有限公司怀化城北支行于2014年8月26日向被告李振发要求账户发放贷款450万元，年利率为7.86%。该笔贷款应该于2024年7月25日到期，此贷款用于偿还购买门面向亲戚的借款，用何阳军名下座落在怀化市河西神龙北路南侧西南陶瓷城1栋127B（怀房权证河西开发字第7130136**号，担保债权数额为90万元）、用李振发名下座落在怀化市河西神龙北路南侧西南陶瓷城1栋128B（怀房权证河西开发字第7130136**号，担保债权数额为150万元）、131B（怀房权证河西开发字第7130136**号，担保债权数额为76万元）、132B（怀房权证河西开发字第7130136**号，担保债权数额为67万元）、133B（怀房权证河西开发字第7130136**号，担保债权数额为67万元）的房产作抵押，并到房产管理部门办理了抵押登记。贷款发放后，被告李振发依约按期从2014年9月26日开始还款至2016年7月26日。2016年8月之后，由于李振发经营出现问题，未能按期偿还该笔贷款本息。截至2017年5月24日，被告李振发尚欠原告该笔贷款本金3630252.01元，尚欠利息165222.83元（其中正常利息154361.03元、罚息7402.49元、复利3459.31元）。二、2015年8月5日被告李振发因陶瓷经营出现资金周转困难，向原告下属机构中国农业银行股份有限公司怀化城北支行借款100万元，原告下属机构中国农业银行股份有限公司怀化城北支行与被告李振发、何阳军、曾芙银、彭寿军签署了编号为ABC（2014）5002-1《最高额担保个人借款合同》。双方约定：1、借款人借款额度为100万元，额度有效期自2015年8月14日起至2018年8月13日止，额度有效期内的单笔借款期限最长不超过12个月，到期最迟不得超过2018年8月13日。还款方式为一次还本按约还息；2、借款利率以借款凭证的记载为准，借款利率执行浮动利率，借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，则相应调整；3、违约责任：（1）、借款人未按双方约定的期限归还借款本金的，贷款人有权对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50﹪计收罚息，直至本息还清为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起利率相应调整。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。（2）、借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期。借款合同签订后，2015年8月19日，原告下属机构中国农业银行股份有限公司怀化城北支行向被告李振发发放第一年循环贷款，金额为100万元，年利率为6.79%，该笔贷款于2016年8月18日到期，用被告曾芙银名下座落在怀化市河西神龙北路南侧西南陶瓷城1栋146D（怀房权证河西开发字第7120147**号）的房产作抵押，并到房产管理部门办理了抵押登记。贷款发放后，被告李振发依约按期从2015年9月21日开始每月还息至2016年7月21日。2016年8月18日贷款到期后，由于李振发经营出现问题，未能按期偿还该笔贷款本息，2016年月21日仅偿还利息1502.75元。原告遂于2016年11月17日向本院起诉，在诉讼过程中，原告下属机构中国农业银行股份有限公司怀化城北支行于2017年3月20日通过内部系统从被告李振发的账户上自动扣收了被告李振发的存款1088.04元，用于偿还贷款利息。截至2017年5月24日，被告李振发尚欠原告该笔贷款本金100万元，利息、罚息、复利合计63379.36元（其中正常利息2878.93元、罚息60261.26元、复利239.17元）。另查明，本案两份借款合同签订时，被告李振发、何阳军系夫妻，被告曾芙银、彭寿军系夫妻。本院认为，原告下属机构中国农业银行股份有限公司怀化城北支行与被告李振发、何阳军签订的编号为ABC（2014）5001号的《个人担保借款合同》，以及原告下属机构中国农业银行股份有限公司怀化城北支行与被告李振发、何阳军、曾芙银、彭寿军签署的编号为ABC（2014）5002-1《最高额担保个人借款合同》均真实、合法、有效，被告李振发、何阳军本应依约按期还本付息，但从2016年8月起未按期还本付息，属违约行为，现原告要求被告李振发、何阳军立即偿还本案两笔借款的剩余借款本金及利息、罚息及复利，本院予以支持。被告李振发、何阳军、曾芙银、彭寿军以其所有的房屋分别为本案两笔借款在登记部门办理了正式的抵押登记，原告依法享有抵押权，现原告要求对被告李振发、何阳军、曾芙银、彭寿军用于抵押的房屋处置所得在担保债权的范围内享有优先受偿权，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第九十条、第一百零六条第一款，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告李振发、何阳军于本判决生效之日起10日内偿还给原告中国农业银行股份有限公司怀化经济开发区支行于2014年8月26日所借、现尚欠借款本金人民币3630252.01元及其利息、罚息、复利（利息、罚息、复利计算至2017年5月24日止为165222.83元，后续利息、罚息、复利按双方签订的编号为ABC（2014）5001号的《个人担保借款合同》计至借款本金还清时止）；二、原告中国农业银行股份有限公司怀化经济开发区支行在上述第一项判决债权范围内对被告何阳军名下座落在怀化市河西神龙北路南侧西南陶瓷城1栋127B（怀房权证河西开发字第7130136**号，担保债权数额为90万元）、李振发名下座落在怀化市河西神龙北路南侧西南陶瓷城1栋128B（怀房权证河西开发字第7130136**号，担保债权数额为150万元）、131B（怀房权证河西开发字第7130136**号，担保债权数额为76万元）、132B（怀房权证河西开发字第7130136**号，担保债权数额为67万元）、133B（怀房权证河西开发字第7130136**号，担保债权数额为67万元）的房产处置所得享有优先受偿权；三、被告李振发、何阳军于本判决生效之日起10日内偿还给原告中国农业银行股份有限公司怀化经济开发区支行于2015年8月19日所借、现尚欠借款本金人民币100万元及其利息、罚息、复利（利息、罚息、复利计算至2017年5月24日止为63379.36元，后续利息、罚息、复利按双方签订的编号为ABC（2014）5002-1号的《最高额担保个人借款合同》计至借款本金还清时止）；四、原告中国农业银行股份有限公司怀化经济开发区支行在上述第三项判决债权范围内对被告曾芙银名下座落在怀化市河西神龙北路南侧西南陶瓷城1栋146D（怀房权证河西开发字第7120147**号）的房产处置所得享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费44023元，财产保全费5000元，合计49023元，由被告李振发、何阳军、曾芙银、彭寿军共同承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省怀化市中级人民法院。审 判 长  吴家林人民陪审员  武建红人民陪审员  黄巧云二〇一七年六月六日代理书记员  石修泽附法律条文：一、《中华人民共和国民法通则》第九十条合法的借贷关系受法律保护。第一百零六条公民、法人违反合同或者不履行其他义务的，应当承担民事责任。公民、法人由于过错侵害国家的、集体的财产，侵害他人财产、人身的，应当承担民事责任。没有过错，但法律规定应当承担民事责任的，应当承担民事责任。二、《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。三、《中华人民共和国担保法》第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。四、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。