云南省曲靖市麒麟区人民法院民 事 判 决 书(2016)云0302民初3052号原告叶桥富，男，汉族，1960年3月8日生麒麟区人。住曲靖市麒麟区。委托代理人叶存英，女，汉族，1966年5月9日生住曲靖市麒麟区。系原告姐姐。（特别授权）被告太平洋人寿保险有限公司曲靖中心支公司统一社会信用代码：9153030067657125XD负责人邢锐，经理。地址：云南省曲靖市南宁北路邮政储蓄斜对面都市印象三楼。委托代理人张长冬，云南会凌律师事务所律师。（特别授权）原告叶桥富诉被告太平洋人寿保险有限公司曲靖中心支公司人寿保险合同纠纷一案，本院于2016年7月4日立案受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理，原告叶桥富委托代理人叶存英，被告太平洋人寿保险有限公司曲靖中心支公司委托代理人张长冬到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称，2010年1月25日，原告作为投保人、被保险人及保险受益人，与被告签订人寿保险合同（合同编号：000999304426008），投保险种为“福禄双至终身分红附加真爱提前给付重大疾病险”。原告按合同约定连续七年向被告支付保费，合同约定，被保险人因人身故或身体全残，被告按约给付保险金。2016年3月4日，原告因再发行走不稳、手抖、生活失去自理能力及阵发性凭空视物已有两个月的临床表现被家人送医住院治疗，后被确诊为韦尔尼克脑病，其由是脑损害、功能障碍及躯体疾病引起的精神障碍及继发性癫痫，现已完全丧失生活自理能力，为此原告于2015年12月28日按被告要求提出理赔申请，被告于2016年5月23日以申请事由未达到保险合同约定的重大保险疾病标准为由，拒绝原告的理赔请求。原告现因身体全残导致生活不能自理，被告应当履行支付保险金的义务。诉请：1、判令被告给付原告保险金50000元；2、本案诉讼费由被告承担。被告书面答辩，一、原告在投保及申请合同复效时均未履行投保人的如实告知义务，导致答辩人错误决定同意承保。从原告2015年12月26日在曲靖市第三人民医院住院时住院志上记载的内容看，原告自2005年就因饮酒后行走不稳、言语异常住院治疗，直至2010年1月25日向答辩人投保，原告未中断过长期嗜烟、酗酒的习惯，已超出常人身体所能承受的极限。但原告在向答辩人投保时，经答辩人询问，其否认了长期嗜烟、酗酒及曾因过量饮酒而接受治疗的事实。二、答辩人与原告解除保险合同，既有法律规定也符合合同约定，原告的请求应依法驳回。根据《中华人民共和国保险法》第十六条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第五条之规定，原告长期嗜烟、酗酒，且因饮酒引发身体异常住院治疗等事实与保险标的有直接法律关系，而原告未如实告知，答辩人有权解除合同；同时根据双方签订的《太平福禄双至终身寿险（分红型）2009条款》第二十二条、二十三条约定，答辩人有权解除本合同。三、根据合同约定和《人身保险伤残评定标准》的规定，原告不构成全残，答辩人不给付保险金于法有据。原告为支持其诉讼请求，向本院提交如下证据1、身份证复印件、保险合同各一份；2、诊断证明书复印件、理赔结果通知书各一份；3、鉴定意见书一份。以上三组证据共同证明原告与被告存在保险合同关系，原告已达全残标准，被告应予以理赔。经质证，被告对上述证据1、2的真实性无异议，对证据3不认可，鉴定结论没有依据。被告针对其答辩，向本院提交如下证据：1、人寿保险投保提示书、人寿保险投保单、委托金融储蓄机构付款/收款转账授权书、送达通知书、《太平附加真爱提前给付重大疾病保险2009条款》、《太平福禄双至终身寿险（分红型）2009条款》、叶桥富身份证复印件、银行卡复印件各一份，用以证明原告在被告处购买的保险险种，被告已尽到提示说明义务，原告对保险责任等待期完全知晓及合同中已对全残定义进行了明确界定；2、个人告知书、保险合同内容变更申请书、陆永刚和叶桥富身份证及银行卡复印件各一份，用以证明原告2015年7月24日申请保单复效时，原告隐瞒了其精神活性物质依赖史为酒精及嗜烟约30年的事实，原告未尽到如实告知义务；3、曲靖市第三人民医院住院志及原告身体检查等材料复印件，用以证明原告因长期饮酒后再发行走不稳、手抖，生活失理数月，阵发性凭空视物2月，于2015年12月26日11时入院治疗，原告既往史“于2005年、2011年及2015年10月-12月因饮酒后行走不稳，言语异常在曲靖市第三人民医院治疗”，原告是在等待期内发病的事实；4、理赔审核通知书一份，用以证明原告向被告提出理赔申请，被告的回复及原告进行了亲自签收和确认的过程。经质证，原告对上述证据1、2、3无异议，对证据4不认可，原告未签过字也未见过该通知。但当时买保险的时候，被告公司的一个资深业务员在场，并未向原告询问过是否抽烟喝酒的情况。曲靖珠源司法鉴定中心于2017年3月7日出具的情况说明一份，经质证，原告对该说明无异议，被告认为该情况说明载明，鉴定结论所依据的标准为2014年1月1日实施的《人身保险伤残评定（行业标准）》，本案合同于2010年签订，应适用中国保监会1999年转发的《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》，对该情况说明不予认可。本院认为,原告所举证据1、2及被告所举证据1、2、3经质证无异议，本院予以确认。原告所举证据3鉴定意见书及曲靖珠源司法鉴定中心于2017年3月7日出具的情况说明，系诉讼过程中经双方当事人共同选定，并由法院委托具有相应资质的鉴定机构所出具，程序合法，本院予以采信。被告所举证据4来源合法，与本案具有关联性，本院予以采信。根据庭审和质证，本院确认如下法律事实：2010年1月25日，原告叶桥富与被告太平人寿保险有限公司曲靖中心支公司签订保险合同（合同编号为：000999304426008），约定：保险费交费日为1月26日，合同生效日为2010年1月26日零时，被保险人叶桥富向被告购买以下两项保险：1、太平福禄双至终身寿险（分红型）2009（1095），交费期限20年，交费标准为每年2545元，基本保险金额50000元；2、太平附加真爱提前给付重大疾病保险2009（1096），交费年期20年，每年交费835元，基本保险金额50000元。保险个人告知书上关于是否吸烟、饮酒的告知回答为：否。太平福禄双至终身寿险（分红型）2009条款约定：在本合同保险期间内且本合同有效，如果被保险人全残（参见第三十三条“全残定义”），被告按被保险人全残时本合同的保险金额给付全残保险金，同时本合同的效力终止。如投保人或被保险人故意或因重大过失未履行如实告知义务，足以影响被告决定是否同意承保或者提高保险费率的，被告有权解除合同。前述合同解除权，自被告知道有解除事由之日起，超过30日不行使而消灭。同时，自本合同成立之日起超过2年的，被告不得解除合同，发生保险事故的，被告承担给付保险金的责任。对于已年满16周岁的被保险人，应如实告知保单中提出的关于被保险人吸烟或非吸烟的问题，否则被告有权按照“如实告知义务”的相关规定处理；本合同效力终止后的2年内，原告享有申请恢复合同效力的权利，经被告审核同意并在收到原告所欠交的保险费及利息后的次日零时，本合同恢复效力。2015年1月因原告未按时交纳保险费致使合同效力中止，后于2015年7月24日恢复合同效力。原告于2015年10月27日、12月26日到曲靖市第三人民医院住院治疗，出院记录显示：“患者叶桥富因长期饮酒后再发行走不稳、手抖、生活失理数月，阵发性凭空视物2月”于2015年12月26日再次入院。出院诊断：1、韦尔尼克脑病2、由于脑损害及功能障碍及躯体疾病引起的××障碍3、继发性癫痫4、轻度贫血5、左侧膝关节炎。2016年9月1日，经曲靖珠源司法鉴定中心“曲珠司鉴中心【2016】临鉴字第1014号”法医临床鉴定意见书确定：叶桥富所患疾病致四肢不全性瘫（双上肢肌力Ⅲ级，双下肢肌力Ⅱ级），已达到全残标准。本院认为，原告叶桥富与被告太平人寿保险有限公司曲靖中心支公司自愿签订保险合同（合同编号为：000999304426008），该合同已于2010年1月26日零时生效，对双方具有约束力。合同签订后，原告按约向被告交纳保费，在保险期内，原告患病致使全残，被告应依照“太平福禄双至终身寿险（分红型）”2009条款的约定，按被保险人全残时本合同的保险金额给付全残保险金。被告抗辩因原告购买保险时，未如实告知关于被保险人“抽烟、饮酒”的情况，被告因此依约具有解除保险合同的权利，根据太平福禄双至终身寿险（分红型）”2009条款的约定：被告的解除权，自被告知道有解除事由之日起，超过30日不行使而消灭；同时，自本合同成立之日起超过2年的，被告不得解除合同，发生保险事故的，被告承担给付保险金的责任。本案原告与被告签订的保险合同已成立生效超过2年，被告应按约承担保险责任。综上，被告的抗辩不成立，原告叶桥富要求被告太平人寿保险有限公司曲靖中心支公司支付“太平福禄双至终身寿险（分红型）保险金50000元的诉请，符合合同约定，本院予以支持。依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、第十六条第一款、第二款、第三款之规定，判决如下：被告太平人寿保险有限公司曲靖中心支公司于本判决生效后十日内支付原告叶桥富保险金人民币50000元。案件受理费1050元（原告已预交），由被告太平人寿保险有限公司曲靖中心支公司。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省曲靖市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后二年内向本院申请强制执行。审 判 长  高 飞人民陪审员  朱宏宇人民陪审员  金朝兰二〇一七年六月二十日书 记 员  晏梅芳