四川省成都高新技术产业开发区人民法院民 事 判 决 书(2017)川0191民初6207号原告：兴业银行股份有限公司成都分行，住所地：成都市高新区世纪城路936号。负责人：叶向峰，系该行行长。委托代理人：程星，四川琴台律师事务所律师，一般授权代理人。委托代理人：冯剑飞，四川琴台律师事务所律师，一般授权代理人。被告：刁刻，男，1986年6月27日出生，汉族，住成都市成华区。原告兴业银行股份有限公司成都分行诉被告刁刻金融借款合同纠纷一案，本院于2017年5月11日立案受理。依法适用简易程序，由本院审判员罗莎独任审判，于2017年6月26日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人程星到庭参加诉讼，被告刁刻经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本案现已缺席审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、被告刁刻立即偿还借款本金250000元及相应利息（含罚息）53846.96元（利息暂计至2017年1月11日，实际应计至本息结清之日）；2、被告刁刻承担本案的全部诉讼费用。上述金额合计：303846.96元。事实与理由：2013年12月18日，被告刁刻与原告签订了合同编号为431352215710000号《零售授信额度借款合同》，2013年12月20日签订编号为431352746101000、431352743801000《个人旅游借款合同》，合同约定：1、被告向原告借款25万元，用于其旅游消费支出；2、借款期限为36个月，自2013年12月18日至2016年12月18日止；3、借款利率按照年利率9%计收；4、若借款逾期，则罚息利率为借款利率上浮30%，并计收复利；5如被告未按约定偿还借款本息，债权人有权解除《个人旅游借款合同》，要求被告刁刻清偿所有到期或未到期的借款本息、罚息、复利及实现债权的费用。合同签订后，原告于2014年1月9日和2013年12月21日分别按约向被告支付了15万元、10万元，共计25万元贷款，全面履行了合同约定的义务。但此后，被告刁刻却未按约偿还借款本息，已连续多期未按时还本付息。截止2017年1月11日，累计拖欠贷款本息、罚息、复利合计303846.96元未能归还。被告刁刻未予答辩，亦未提交证据材料。经审理查明，2013年12月18日，原告与被告刁刻签订了《零售授信额度借款合同》，约定原告向被告刁刻提供额度授信最高本金限额为25万元，授信有效期限为36个月，自2013年12月18日起至2016年12月18日止。2013年12月20日，原告与被告刁刻分别签订了编号为431352746201000和431352743801000的《个人旅游借款合同》。被告刁刻通过前述两份合同分别向原告借款10万元、15万元。两份合同均约定：借款用途为支付旅游团费，期限为35个月，自2013年12月20日至2016年11月20日止，约定的借款期限与借款借据所记载的借款期限起止日不一致的，以借款借据中的记载为准；借款利率采用固定利率方式，年利率为9%，还本付息方式为到期一次性归还本金、分期付息的，自借款发放本月起每个公历月的10日及借款到期日为还款日；债务人未按期还款且又未就展期事宜与债权人达成协议，即构成借款逾期的，债权人有权对逾期的借款计收罚息，债务人不能按时支付利息的，债权人有权按本合同约定的借款逾期罚息利率对欠息计收复利，罚息和复利的计结息方式与本合同约定的借款计结息方式一致。借款逾期的，罚息利率为对应借款利率上浮30%；债务人不按合同规定按时偿还借款本息构成违约，债权人有权解除借款合同，要求债务人清偿所有到期或未到期的借款本金、利息及其他费用，并有权要求债务人支付本合同项下借款金额一定比例的违约金；本合同针对债务人的具体违约行为有具体违约责任约定的，适用相应具体违约责任约定，包括但不限于贷款用途挪用及逾期情形下的罚息利率、提前还款违约金等。除上述已适用具体违约责任的违约行为外，针对债务人的其他每一项违约行为，债权人可要求债务人支付本合同项下借款金额10%的违约金。2013年12月21日，原告向被告刁刻发放了贷款10万元，《兴业银行成都分行个人贷款借款借据》记载的借款期限为2013年12月21日至2016年11月21日。2014年1月9日，原告向被告刁刻发放了贷款15万元，《兴业银行成都分行个人贷款借款借据》记载的借款期限为2014年1月9日至2016年12月9日。合同履行过程中，被告刁刻未按约还本付息。原告向我院提交的两份《个人贷款催收通知书》载明，2013年12月21日发放的10万元贷款，截至2017年6月13日，被告刁刻尚欠借款本金10万元、利息17800元、罚息10296.26元；2014年1月9日发放的15万元贷款，截至2017年6月13日，被告刁刻尚欠借款本金15万元、利息26800.37元、罚息14364.43元。经查，该罚息金额包含复利在内，复利的计算方式为：逾期利息（含逾期罚息）×欠款期限×罚息利率。上述事实，有原告的当庭陈述及其提供的《零售授信额度借款合同》、两份《个人旅游借款合同》、两份《兴业银行成都分行个人贷款借款借据》、两份《个人贷款催收通知书》、两份客户还款明细清单等证据予以证明。上述证据经本院审查，具有真实性、合法性、关联性，能够证明本案待证事实，故予以采信。本院认为，案涉《个人旅游借款合同》系当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的禁止性规定，应属合法有效，对合同当事人具有约束力。原告按约向被告刁刻发放了贷款，被告刁刻未按约还本付息，应承担相应的违约责任。案涉贷款期限已经届满，现原告诉请被告刁刻归还全部剩余借款本金、利息及罚息，符合合同约定，本院予以支持。但是，对于原告主张的罚息金额，其实际包含复利在内，原告除计收逾期本金的罚息和借期内利息的复利，还针对罚息再次计收了复利，其系统计算的罚息金额即由此得来。对此，本院认为，根据《个人旅游借款合同》第八条第六项的约定：债务人未按期还款且又未就展期事宜与债权人达成协议，即构成借款逾期的，债权人有权对逾期的借款计收罚息，债务人不能按时支付利息的，债权人有权按本合同约定的借款逾期罚息利率对欠息计收复利。即合同明确约定计算复利的对象为“不能按时支付的利息”，对于金融借款合同，合同中所表述的“利息”、“罚息”、“复利”字眼均代表着不同的含义。利息是指商业银行将款项借出交付贷款人使用后按照约定应获得的报酬，属于孳息范畴。罚息是指贷款人没有在商业银行规定时间内还款造成逾期，商业银行依据中国人民银行的规定赋予其的带有惩罚性质的计息方式，其性质应属违约金。金融借款合同作为商业银行反复使用的格式合同，合同文字的描述是相当严谨和准确的，从本案双方的合同约定来看，复利计收的对象是借款期内的利息，并不包括逾期以后的罚息，故本院对原告针对罚息计收的部分复利金额不予支持。鉴于原告主张罚息的诉讼请求中实质包含了复利，本院判定被告应向原告支付的罚息及复利为：编号为431352746201000的《个人旅游借款合同》项下的罚息：以欠付的借款本金100000元为基数，自2016年11月22日起按照罚息利率即年利率11.7%计算至借款本金偿清之日止；复利：经计算，截至2016年11月21日借期内欠息产生的复利金额为1937.01元，2016年11月22日起的复利，以借期内欠息17800元为基数，按照罚息利率即年利率11.7%计算至利息偿清之日止。编号为431352743801000的《个人旅游借款合同》项下的罚息：以欠付的借款本金150000元为基数，自2016年12月10日起按照罚息利率即年利率11.7%计算至借款本金偿清之日止；复利：经计算，截至2016年12月9日借期内欠息产生的复利金额为2932.33元，2016年12月10日起的复利，以借期内欠息26800.37元为基数，按照罚息利率即年利率11.7%计算至利息偿清之日止。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：一、被告刁刻于本判决生效之日起十日内向原告兴业银行股份有限公司成都分行偿还编号为431352746201000的《个人旅游借款合同》项下的借款本金100000元、利息17800元及罚息、复利（罚息：以借款本金100000元为基数，自2016年11月22日起按照年利率11.7%计算至借款本金偿清之日止；复利：截至2016年11月21日的复利为1937.01元，2016年11月22日起至利息偿清之日止的复利，以利息17800元为基数，按照年利率11.7%计算）。二、被告刁刻于本判决生效之日起十日内向原告兴业银行股份有限公司成都分行偿还编号为431352743801000的《个人旅游借款合同》项下的借款本金150000元、利息26800.37元及罚息、复利（罚息：以借款本金150000元为基数，自2016年12月10日起按照年利率11.7%计算至借款本金偿清之日止；复利：截至2016年12月9日的复利为2932.33元，2016年12月10日起至利息偿清之日止的复利，以利息26800.37元为基数，按照年利率11.7%计算）。三、驳回原告兴业银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取2929元，由被告刁刻负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。审判员  罗莎二〇一七年六月二十六日书记员  张娇