河南省驻马店市中级人民法院民 事 判 决 书（2017）豫17民终2108号上诉人（原审被告）：中国人民人寿保险股份有限公司深圳分公司，住所地：广东省深圳市福田区车公庙绿景纪元大厦6层。以下简称人民人寿保险深圳分公司。负责人：谢海平，该公司总经理。委托诉讼代理人：靖自成，江西衡业律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄俊斌，男，汉族，1993年6月3日出生，住广东省深圳市宝安区。该公司员工。被上诉人（原审原告）：赵小记，女，1971年10月2日出生，住正阳县，系李国友之妻。被上诉人（原审原告）：李莉莉，女，1993年8月28日出生，住正阳县，系李国友长女。被上诉人（原审原告）：李小莉，女，2001年4月23日出生，住正阳县，系李国友次女。被上诉人（原审被告）：熊耀，男，1958年8月23日出生，住正阳县。系被告深圳强国公司在正阳县的代销员。被上诉人（原审被告）：深圳强国创业创新应急救援服务有限公司，住所地：广东省白云区嘉禾岗高桥商业街9号A栋207室。以下简称深圳强国公司。法定代表人：陈骞，该公司负责人。上诉人中国人民人寿保险股份有限公司深圳分公司（以下简称人民人寿保险深圳分公司）因与被上诉人赵小记、李莉莉、李小莉、熊耀、深圳强国创业创新应急救援服务有限公司（以下简称深圳强国公司）保险合同纠纷一案，不服正阳县人民法院（2017）豫1724民初316号民事判决，向本院提起上诉。本院于2017年5月22日立案后，依法组成合议庭，公开开庭审理了本案。上诉人人民人寿保险深圳分公司的委托诉讼代理人靖自成、被上诉人李莉莉、熊耀到庭参加诉讼，被上诉人赵小记、李小莉、深圳强国公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。人民人寿保险深圳分公司上诉请求：撤销原判，依法改判上诉人不承担100000元赔偿责任。事实和理由：李国友购买的救援卡并非保险产品，卡上没有上诉人的商标、标识等，不能据此认定李国友与上诉人之间存在保险合同关系；上诉人承包的被保险人为李国友的保险是团体保险，投保人为深圳强国公司，在该团体保险中，李国友仅仅是被保险人之一，上诉人已对投保人履行告知义务；熊耀是深圳强国公司在正阳县的销售代办员，与上诉人不存在合同关系和法律关系，原判仅依据熊耀单方面证明，即认定将600元费用转入上诉人帐户，证据不足；原判对无效合同的处理不符合法律规定，上诉人不应承担保险理赔给付责任。赵小记、李莉莉、李小莉辩称：属于意外事件，保险公司应当理赔。熊耀辩称：以前代理的理赔金少，理赔的比较顺畅，保险公司应当理赔。赵小记、李莉莉、李小莉向一审法院起诉请求：判令深圳强国公司、熊耀、人民人寿保险深圳分公司连带赔偿保险金100000元。一审法院认定事实：李国民常年雇佣李国友等五人在正阳县城清理侧所、下水道等工作。李国民为保障自己和工人在工作中发生意外时减轻自己的赔偿责任，于2016年3月17日在熊耀处购买六人六张救援保障卡，每张100元，其中包括死者李国友在内。该卡序列号：6274150700309388，激活密码：61658822。由李国友激活该救援保障卡，该救援卡正面载明“意外事故、残疾基础保额10万”。李国友于2016年7月22日因交通事故死亡后，原告于2016年10月7日通过熊耀将有关赔偿材料原件寄给人民人寿保险深圳分公司要求赔偿，因赔偿双方产生争议。在庭审中，人民人寿保险深圳分公司提供了《人保寿险团体意外伤害保险（新标准版）条款》和深圳强国创业创新应急救援服务有限公司的证明，拟证明保险人重点提示深圳强国公司阅读且充分了解免除保险人责任的条款和无合法有效驾驶证驾驶机动车，或驾驶无有效行驶证的机动车的，本公司不承担给付保险金的责任，原告及熊耀均不认可。另查明1、李国民与李国友系兄弟关系；2、死者李国友与妻子赵小记，二人生育两个女儿即李莉莉和李小莉；3、三原告提出诉讼后，人民人寿保险深圳分公司于2017年2月6日作出作出理赔拒赔通知书；4、熊耀有固定经营场所常年代理各种保险业务，李国友购买六张救援保障卡的费用600元，熊耀证明直接打入人民人寿保险深圳分公司账户。一审法院认为，2016年3月17日，李国友将李国民为自己购买的序号6274150700309388救援保障卡激活，人民人寿保险深圳分公司没有异议，李国民为李国友购买社会救援卡，激活后李国友取得获赠的意外伤害保险。购买该卡时，李国民及李国友本人并不知道深圳强国公司系投保人，深圳强国公司证明该公司作为投保人为李国友投保了意外伤害保险，根据《中华人民共和国保险法》第三十一条“投保人对下列人员具有保险利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；（四）与投保人有劳动关系的劳动者。除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效”的规定，深圳强国公司对李国友不具有保险利益，因李国民与李国友系雇佣关系，具有投保利益，李国民的投保行为，符合法律规定，应认定李国友与人民人寿保险深圳分公司形成保险合同，依法成立并生效；同时由于深圳强国公司正阳县代理点代理人熊耀将正面载明的以保险目的为主要内容救援保障卡卖给李国民，熊耀有固定经营场所，常年代理各种保险业务，李国民有足够理由认为该卡具有保险利益存在的情况下购买的；购买六张救援保障卡的费用600元，熊耀证明直接打入人民人寿保险深圳分公司账户。一审法院认为，卡片式的保险，一旦购买，发生保险事由，即应赔付，因此对原告要求人民人寿保险深圳分公司给付保险金100000元的诉讼请求，予以支持。人民人寿保险深圳分公司以“被保险人李国友未取得机动车驾驶证驾驶无牌两轮车发生交通事故死亡，根据责任免除……我们不承担给付保险金的责任”的理由不能成立，理由是：2016年10月7日代销人员将六张救援保障卡经激活后，其救援保障卡未明确载明此条款，其也没有提供证据证明代销人员向被投保人对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明，根据《中华人民共和国保险法》第十七条“对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明;未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力”之规定，此免责条款不产生效力，由于该条款是商业保险合同的合同双方约定的内容，不是法律规定免责的范畴，人民人寿保险深圳分公司以该免责条款辩称免除保险赔偿责任，不予支持;人民人寿保险深圳分公司在庭审时提供的《人保寿险团体意外伤害保险（新标准版）条款》和深圳强国公司的证明，拟证明其免责事实成立，由于深圳强国公司不具有为李国友投保的保险利益，其投保行为应当无效，同时其向人民人寿保险深圳分公司出具的证明已经履行了“保险人重点提示深圳强国公司阅读且充分了解免除保险人责任的条款…”等内容，由于该公司不具有为李国友投保的保险利益，深圳强国公司系人民人寿保险深圳分公司救援保障卡的代销公司，与人民人寿保险深圳分公司有利害关系，对该证明亦不予采信。原告要求深圳强国公司和熊耀赔偿100000元保险金并相互承担连带清偿责任，因二被告从事的系人民人寿保险深圳分公司的代销行为，原告要求深圳强国公司和熊耀赔偿100000元保险金并相互承担连带清偿责任的诉讼请求缺乏法律和事实依据，不予支持。据此，一审法院判决：一、中国人民人寿保险股份有限公司深圳分公司于判决生效后十日内给付赵小记、李莉莉、李小莉保险金100000元。二、驳回赵小记、李莉莉、李小莉的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。诉讼费2300元，减半收取1150元，由人民人寿保险深圳分公司承担。二审中，当事人没有提交新证据。本院对一审查明的事实予以确认。本院认为，本案的争议焦点为：1、诉争保险合同是否有效；2、上诉人是否履行了提示或告知义务；3、上诉人是否应支付10万元理赔款。对于焦点1，人身保险合同的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益，深圳强国公司对被保险人李国友不具有保险利益，其不能成为本案投保人；李国民对被保险人李国友具有保险利益，李国民实施了投保行为，李国民为本诉争保险关系的投保人。深圳强国公司销售的救援保障卡包含人身保险业务，其与人民人寿保险深圳分公司并非投保人与保险人的关系，对本案投保人李国民和被保险人李国友而言，在其缴纳费用购买到保障卡后，本案诉争保险合同即成立并生效。原判将本案诉争保险合同认定为无效合同不当，二审予以纠正。对于焦点2，本案被保险人李国友属无证驾驶导致保险事故发生，无证驾驶确属违反法律、行政法规中的禁止性规定情形，最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释(二)第十条规定：保险人将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由，保险人对该条款作出提示后，投保人、被保险人或者受益人以保险人未履行明确说明义务为由主张该条款不生效的，人民法院不予支持。但在卷没有证据证明，上诉人对本案投保人李国民履行了对该免责条款的提示义务。对于焦点3，本案保险合同为有效合同，投保人李国民如约履行了合同义务，保险人未提供证据证明对投保人李国民履行了有关免责条款的提示义务，保险人即本案上诉人人民人寿保险深圳分公司应依约履行支付理赔款10万元。综上所述，人民人寿保险深圳分公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项的规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费2300元，由中国人民人寿保险股份有限公司深圳分公司负担。本判决为终审判决。审判长 刘 涛审判员 李 欢审判员 郑志宏二Ｏ一七年六月二十六日书记员曾克