广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤0604民初3814号原告：佛山农村商业银行股份有限公司，住所地广东省佛山市禅城区华远东路5号，统一社会信用代码914406007993402916。法定代表人：李川。委托诉讼代理人：罗碧莹，广东禅信律师事务所律师。委托诉讼代理人：何小燕，广东禅信律师事务所律师。被告：陈娜，女，汉族，1985年11月18日出生，住广东省佛山市禅城区，被告：陈柳宁，男，汉族，1979年2月18日出生，住广东省雷州市，原告佛山农村商业银行股份有限公司诉被告陈娜、陈柳宁金融借款合同纠纷一案，本院于2017年3月9日立案受理后，适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人罗碧莹到庭，被告陈娜、陈柳宁未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告陈娜立即向原告偿还贷款本金576775.39元及利息、罚息、复利（暂计至2017年2月10日的利息、罚息、复利合共11961.46元，从2017年2月11日起至法院向被告陈娜送达诉讼材料之日止按《个人住房担保借款合同》之约定的利息利率及罚息利率分别计收利息、罚息及复利；从法院向被告陈娜送达诉讼材料之次日起至实际清偿之日止按《个人住房担保借款合同》约定的罚息利率[即按照中国人民银行（五年期以上）贷款基准利率的150%]计收罚息及复利，若遇基准利率变化，罚息及复利利率自次年1月1日起调整）；2.被告陈娜向原告支付原告因实现债权而支付的律师费5000元；3.原告对被告陈娜、陈柳宁所有的位于佛山市禅城区佛山大道中6号二座806房（合同备案号：YC[2013]1154264；抵押登记证号：佛押证字第20130908374号）在上述第1、2项确定的债权范围内享有优先受偿权；4.被告陈柳宁对被告陈娜上述第1、2项债务承担共同清偿责任；5.本案诉讼费用由两被告共同负担。事实和理由：2013年9月11日，原告与被告陈娜签订房借字2013年第60255号《个人住房担保借款合同》，合同约定：原告同意向被告陈娜发放贷款（大写）陆拾叁万元正用于购买商品房（位于佛山市禅城区佛山大道中6号二座806房），借款期限为20年，从2013年起至2033年（具体时间以借款凭证为准）。本合同所执行贷款利率为月利率5.4583‰，该利率以中国人民银行同期同档次贷款的基准利率计算。还款方式为等额本息偿还法，每月为一期，共240期，并对贷款利率作了约定。该合同第七条约定，借款人连续三个付款期或在本合同期内累计六个付款期未按时还本付息的，原告有权宣布本合同借款提前到期，要求被告陈娜立即提前偿还部分或全部贷款本息。该条还明确，被告陈娜在本合同期内，不按期偿还贷款本息的，原告有权收取逾期利息，逾期利率为本合同利率的150%，并按规定计收复利。第十二条约定，原告对债务的追讨费用（包含但不限于诉讼费、按有权部门标准计算的律师费）均由被告陈娜负责支付。被告陈娜、陈柳宁自愿将其所有的位于佛山市禅城区佛山大道中6号二座806房作为抵押物。抵押担保范围：借款本金、利息、逾期利息、复利、罚息、诉讼费、律师费代理费、抵押物处置费、过户费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用。被告陈娜、陈柳宁与原告于2013年9月23日为上述抵押物办理了抵押登记（抵押登记号：佛押证字第20130908374号）。上述《个人住房担保借款合同》签订后，原告于2013年9月16日向被告陈娜发放了63万元贷款。从贷款借据显示，贷款月利率为5.4583‰，约定偿还计划为分期240期，至2033年9月16日全额清偿。原告依约足额履行了放贷义务。现被告陈娜自2016年10月11日起未按时偿还贷款本息，截至2017年2月10日止已连续逾期达五期，拖欠本金9143.08元，拖欠利息、罚息、复利合共11961.46元。因此，原告有权宣布《个人住房担保借款合同》项下的借款提前到期，要求被告陈娜立即提前偿还贷款本息。为追究被告陈娜的违约责任，原告委托广东禅信律师事务所代理本案，本案采用固定收费方式收取律师费，律师费为5000元，但该费用依约应由被告陈娜承担。另，被告陈娜、陈柳宁为夫妻关系，本案贷款发生于夫妻关系存续期间，贷款用途用于购买夫妻共有住房，因此，本案债务属于夫妻共同债务，被告陈柳宁应对本案债务承担共同清偿责任。被告陈娜、陈柳宁未答辩。经审理查明：本院对原告起诉事实予以确认。另查明一：2013年9月11日，被告陈娜（借款人）、陈柳宁（抵押物共有人）与原告签订《个人住房担保借款合同》，约定借款金额为63万元，贷款期限自2013年9月16日至2033年9月16日。贷款利率为中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率，罚息利率为贷款利率上浮50%，如遇基准利率调整，于次年1月1日调整。另查明二：诉前原告未向被告发出借款提前到期的通知，本案受理后，本院以公告的方式向被告送达诉状、证据副本等应诉材料，于2017年5月26日视为被告陈娜收到上述材料。截至2017年6月14日，被告陈娜尚欠原告借款本金574961.65元、利息17792.45元、拖欠本金的罚息383.23元、应收利息的罚息475.05元。另查明三：为实现债权，原告委托广东禅信律师事务所代理本案诉讼，《民事委托代理合同》约定代理期限为3年，律师费收费标准为：立案之日起1年内结案的，律师费为5000元；立案之日起1年后至2年内结案的，律师费为4000元；立案之日起2年后结案的，律师费为3000元；若和解结案的，律师费为固定收费3000元。律师费于结案时支付，代理事项包括诉讼及执行。本院认为：本案为金融借款合同纠纷。原、被告签订的《个人住房担保借款合同》不存在无效情形,受法律保护,双方要依约履行。需要指出的是,该合同包含借款与抵押两种协议，分别为主从合同。一、借款合同违约责任《个人住房担保借款合同》约定还款方式为每月等额本息还款，被告已连续三期未按期归还借款本息，构成违约。根据《个人住房担保借款合同》约定，原告可以提前收回尚未到期的贷款，即变更合同。此变更权属形成权，变更通知到达时生效，被告陈娜于2017年5月26日收到诉状，合同于该日变更。被告应向原告偿还全部借款本金、利息及应收本金的罚息。关于复利，《个人住房担保借款合同》中对收取复利有明确约定，原告请求被告偿还复利，本院予以支持。原告提供的本息清单中，“应收利息的罚息”实则为复利，被告陈娜应向原告支付截至2017年6月14日的复利475.05元，此后至实际清偿之日应以利息17792.45元为本金按中国人民银行同期五年以上贷款基准利率上浮50%计复利。原告提交的本息清单中的“复利”一项为重复计算，本院对重复计算的复利不予支持。律师费《个人住房担保借款合同》中对该费用由借款人负担已有明确约定，被告陈娜应向原告支付律师费。但原告提供的《民事委托代理合同》对律师费的金额及支付方式均附有条件，至庭审结束，该条件尚未成就，无法确定律师费的金额。故，对原告请求的律师费，本院暂不处理，待条件成就后，原告可另行主张律师费。三、担保责任被告陈娜、陈柳宁以位于佛山市禅城区佛山大道中6号二座806房的房产为涉案借款提供抵押担保，担保范围为借款本金、利息、罚息、复利及律师费等。上述抵押物且已办理了抵押登记，原告为抵押权人。被告未足额偿还借款本息，原告有权行使抵押权利，因此，本院对原告主张其对抵押物享有优先受偿权的诉请予以支持。四、夫妻共同债务涉案借款发生于被告陈娜、陈柳宁夫妻关系存续期间，且被告陈柳宁在《个人住房担保借款合同》中作为抵押共有人签名，被告陈柳宁对涉案借款知情且同意。依照《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，本案借款应认定为被告陈娜、陈柳宁的夫妻共同债务。被告陈柳宁应对涉案债务承担共同还款责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，缺席判决如下：被告陈娜、陈柳宁在本判决发生法律效力之日起十日内向原告佛山农村商业银行股份有限公司偿还借款本金574961.65元及利息（至2017年6月14日的利息为17792.45元、罚息383.23元、复利475.05元;此后至实际清偿之日止，以本金574961.65元为基数按中国人民银行同期5年期以上贷款基准利率上浮50%计罚息；以利息17792.45元为基数按中国人民银行同期5年期以上贷款基准利率上浮50%计复利；如遇贷款基准利率调整，则利率于次年1月1日进行相应调整）；原告佛山农村商业银行股份有限公司对位于佛山市禅城区佛山大道中6号二座806房的房产经拍卖、变卖后的款项在本判决第一判项确定的债权范围内享有优先受偿权；驳回原告佛山农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如债务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案适用普通程序，受理费9737元，财产保全费3489元，合共13226元。由原告负担16元，由被告陈娜、陈柳宁共同负担13210元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 长  李丹丹人民陪审员  叶东梅人民陪审员  朱 军二〇一七年六月十七日书 记 员  孙婉仪