重庆市铜梁区人民法院民 事 判 决 书(2017)渝0151民初200号原告:中国银行股份有限公司重庆铜梁支行,住所地重庆市铜梁区巴川街道办事处建设路2号,统一社会信用代码91500224903733395R。负责人杨华，行长。委托诉讼代理人：张明，男，该行职工，住重庆市铜梁区。被告:李国英,女,1963年3月30日出生,汉族,住重庆市铜梁区。被告:黄廷友,男,1953年12月22日出生,汉族,住重庆市铜梁区。被告:重庆市鼎玺房地产经纪有限公司,住所地重庆市江北区北城天街11号14-5,组织机构代码78423259-7。法定代表人彭海恩，经理。原告中国银行股份有限公司重庆铜梁支行（以下简称中国银行铜梁支行）与被告重庆市鼎玺房地产经纪有限公司（以下简称鼎玺经纪公司）、李国英、黄廷友金融借款合同纠纷一案，本院于2017年1月11日立案后，依法适用普通程序，于2017年6月2日公开开庭进行了审理。原告中国银行铜梁支行到庭参加了诉讼，被告鼎玺经纪公司经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，被告李国英、黄廷友因下落不明，本院于2017年3月2日在工人日报公告送达开庭传票，但公告期满仍未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。中国银行铜梁支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还全部借款本金21956.26万元和截止2016年10月17日的利息、罚息3947.89元及从2016年10月18日按照约定计算的利息；2、请求对抵押物拍卖或变卖，原告要求对拍卖款优先受偿；3、诉讼费、公告费由被告承担。事实和理由：2007年2月5日。被告李国英、黄廷友因购买铜梁县住宅向原告申请个人住房按揭贷款4.8万元，期限11年，按月还本付息。由鼎玺经纪公司承担连带担保责任。贷款于2007年3月7日发放，被告未按照约定履行还款义务和担保义务，其行为严重损害了原告的合法权益。为维护原告的合法权益，特诉至法院。李国英、黄廷友、鼎玺经纪公司未到庭参加诉讼，也未提供书面答辩意见。经审理查明，李国英。黄廷友系夫妻。2007年2月5日，李国英（借款人、抵押人）与中国银行铜梁支行（贷款人、抵押权人）、鼎玺经纪公司（保证人）签订《个人住房借款合同》约定，第一条、贷款金额：4.8万元；第二条、贷款用途：用于购买座落于铜梁县住房，建筑面积64.02平方米，套内面积57.41平方米；第三条、贷款月利率执行中国人民银行公布的同档次贷款基准利率下浮15%，如遇中国人民银行调整贷款基准利率，贷款人按照有关规定执行，不再另行通知借款人。利息浮动周期为12个月。合同签订时的执行利率（月）为4.85‰，利息从放款之日起计算并按月结息；第四条、贷款期限为132个月；……；第六条、贷款人与借款人双方商定，自贷款发放次月起，借款人按月归还贷款本息共132期，还款日为每月10日，借款人自愿按等额本息还款法归还贷款本息；……；第八条，借款人应按期偿还贷款本息，如未按约定的时间归还，贷款人将按当期执行的月利率上浮50%后的利率计收逾期贷款罚息、罚息按日计收；……第十三条约定，本合同有效期内，发生下列事项的，贷款人有权在以下任何一项或多项事件发生时，宣布本合同项下的全部贷款提前到期，并向借款人和保证人发出《提前还款函》，要求借款人在《提前还款函》规定的期限内清偿部分或全部贷款本息（包括逾期利息），而无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责；……（四）借款人连续三个付款期或在本合同期内累计六个付款期未按时偿还贷款本息；……；第二十七条约定，保证人自愿为借款人提供连带责任保证。……；第二十八条约定，保证责任范围为本合同项下的贷款本金、利息、（包括逾期利息、复利）、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括诉讼费、执行费等）、因债务人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用。同时，双方还对其他相关事项予以了约定。2007年3月2日李国英、黄廷友（甲方、抵押人）与中银行铜梁支行签订《房地产抵押合同》约定，李国英、黄廷友用位于重庆市铜梁区住宅房屋为其在中国银行铜梁支行的贷款4.8万元提供抵押，并于当日在原铜梁县国土资源和房屋管理局办理了抵押登记。2007年3月7日，中国银行铜梁支行向李国英支付贷款4.8万元。李国英还款至2013年12月，从2014年1月开始就没有按照合同的约定按期还本付息，截止2016年10月17日欠本金21956.26万元和利息、罚息3947.89元。为此，中国银行铜梁支行起诉来院。上述事实，有原告的陈述及提供的个人住房借款合同、房地产抵押合同、借款支取凭证及李国英与黄廷友的结婚证明，这些证据的真实性、合法性、关联性已经质证和本院审查，可以作为认定本案事实的依据。本院认为，2007年2月5日李国英作为借款人与中国银行铜梁支行作为贷款人、鼎玺经纪公司作为保证人签订的《个人住房借款合同》及2007年3月2日李国英、黄廷友作为抵押人与中银行铜梁支行作为抵押权人签订的《房地产抵押合同》均系双方当事人真实意思表示，其内容不违反法律法规的强制性规定，合法有效。中国银行铜梁支行按照合同的约定向李国英提供按揭贷款4.8万元，有中国银行铜梁支行提供的个人住房借款合同、借款支取凭证在案，本院予以确认。因李国英经本院公告传唤期满后仍未到庭参加诉讼，视为放弃陈述抗辩权，本院采信中国银行铜梁支行关于李国英从2014年1月就没有按照合同约定偿还借款本金及利息，截止2016年10月17日欠借款本金21956.26万元和欠利息、罚息3947.89元的陈述。《个人住房借款合同》第十三条约定“本合同有效期内，发生下列事项的，贷款人有权在以下任何一项或多项事件发生时。宣布本合同项下的全部贷款到期：……（四）借款人连续三个付款期或在本合同期内累计六个付款期未按时偿还贷款本息按照合同约定按时偿还借款”。李国英从2014年1月至本院2017年1月11日受理本案，早已超过连续三个月，也早已超过六个月未按照合同约定偿还中国银行铜梁支行贷款本息，为此，中国银行铜梁支行要求李国英偿还尚欠的全部借款本金及按照约定计算的利息、罚息的诉讼请求，本院予以支持。关于利息、罚息问题。《个人住房借款合同》约定第二条约定“贷款月利率执行中国人民银行公布的同档次贷款基准利率下浮15%......”；第八条约定“借款人应按期偿还贷款本息，如未按约定的时间归还，贷款人将按照当期执行的月利率上浮50%后的利率计收逾期贷款罚息，罚息按日计收”。因此，李国英应当按照该约定向中国银行铜梁支行支付利息及罚息。因黄廷友与李国英系夫妻，且该借款系用于购其双方共有的位于重庆市铜梁区住宅房屋，黄廷友具有与李国英共同偿还该借款本息的义务，因此，对中国银行铜梁支行要求黄廷友偿还该借款本息及罚息的诉讼请求，本院予以支持。李国英、黄廷友用位于重庆市铜梁区住宅房屋为李国英在中国银行铜梁支行的贷款4.8万元提供抵押，并在房屋登记机关办理了抵押登记。故，中国银行铜梁支行要求对该抵押物拍卖或变卖款优先受偿，本院予以支持。关于鼎玺经纪公司的担保责任问题。中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权。第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿”。同时，我国物权法还规定，用建筑物和其他土地附着物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。本案中，李国英在中国银行铜梁支行处的借款，既有债务人李国英自己提供的物的担保、又有第三人鼎玺经纪公司提供的保证担保。作为李国英提供的重庆市铜梁区住宅房屋提供的物的担保，双方签订了抵押合同并在房屋登记机关办理了抵押权登记，中国银行铜梁支行有权就抵押房屋优先受偿。因双方没有对实现担保物权进行约定，根据前述法律规定，中国银行铜梁支行应当先就李国英的抵押房屋行使抵押权并优先受偿。鼎玺经纪公司为李国英在中国银行铜梁支行的贷款提供保证，明确了保证范围、保证方式、保证期间，根据前述法律规定，中国银行铜梁支行可以要求鼎玺经纪公司在中国银行铜梁支行对抵押房屋优先受偿后仍没有清偿的借款本息承担连带保证责任。鼎玺经纪公司在承担担保责任后，有权向李国英追偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十一条第一款、第一百七十三条、第一百七十六条、第一百七十八条、第一百七十九条、第一百八十条第一款、第一百八十五条、第一百八十七条、第一百九十五条第一款、第二百零二条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十六条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定判决如下：一、李国英、黄廷友于本判决生效之日起五日内偿还中国银行股份有限公司重庆铜梁支行截止2016年10月17日止的借款本金21956.26万元和支付截止2016年10月17日的利息、罚息3947.89元；二、李国英、黄廷友支付中国银行股份有限公司重庆铜梁支行以21956.26万元为本金从2016年10月18日起至该借款本息还清之日止，按照中国人民银行发布的基准利率下浮15%计算的利息，并按照当期执行的月利率上浮50%后的利率计算的逾期贷款罚息；三、中国银行股份有限公司重庆铜梁支行有权对李国英、黄廷友位于重庆市铜梁区住宅房屋在上述借款本息、罚息范围内优先受偿；四、重庆市鼎玺房地产经纪有限公司在中国银行股份有限公司重庆铜梁支行对李国英、黄廷友的抵押房屋优先受偿后没有清偿的借款本息承担连带清偿责任；五、重庆市鼎玺房地产经纪有限公司对李国英、黄廷友在中国银行股份有限公司重庆铜梁支行处借款本息承担保证责任后，有权向李国英、黄廷友追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费448元，公告费700元，共计1148元，由被告重庆市鼎玺房地产经纪有限公司、李国英、黄廷友负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 长  郑世念代理审判员  蓝 燕人民陪审员  李 静二〇一七年六月二十六日书 记 员  张 颖