重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书(2016)渝0105民初14848号原告：唐宁，男，1973年7月3日���生，汉族，住北京市海淀区。委托诉讼代理人：李庆、徐继勇，重庆志同律师事务所律师。被告：文立惠，女，1964年5月21日出生，汉族，住重庆市綦江区。被告：廖朝均，男，1964年1月3日出生，汉族，住重庆市綦江区。原告唐宁与被告文立惠、廖朝均民间借贷纠纷一案，本院于2016年8月17日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告唐宁的委托诉讼代理人李庆、徐继勇到庭参加诉讼。被告文立惠、廖朝均经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告唐宁向本院提出诉讼请求：1.解除原告唐宁与被告文立惠签订的编号为436232的《借款协议》；2.被告文立惠偿还借款本金31135.50元、利息8070.58元；3.被告文立惠支付逾期违约金（尚欠十七期本息未偿还，每一期��独计算，第一期的违约金从2015年10月16日起，按照每月10%的标准，均计算至款项付清之日止）及罚息（尚欠十七期本息未偿还，每一期单独计算，第一期的罚息从2015年10月16日起计算，计算方式为还款本息2306.24元/月×剩余期数×0.05%×逾期天数，均计算至款项付清之日止）；4.被告文立惠支付律师服务费3000元；5.被告廖朝均对被告文立惠的上述义务承担连带清偿责任；6.本案诉讼费等相关费用由被告文立惠、廖朝均承担。事实和理由：2013年2月2日，我与文立惠签订《借款协议》和《还款事项提醒函》，我向文立惠提供借款87912.09元，期限48个月，从2013年3月15日起至2017年2月15日止，每月等额支付本息2306.24元，并约定了违约金及罚息。同时依据《借款协议》第三条以及文立惠与宜信普惠信息咨询（北京）有限公司、宜信普诚信用管理（北京）有限公司签订的《信用���询及管理服务协议》第五条的约定，文立惠委托我从借款金额中扣除应当支付给上述两公司的咨询费7279.12元、审核费668.13元后，将剩余借款打入文立惠指定的账户。我提供借款后，文立惠按照约定偿还了三十一期借款，从2015年10月15日之后就开始违约并拒绝还款，廖朝均与文立惠系夫妻关系，故诉至法院请求支持我的上述请求。被告文立惠未到庭参加诉讼，也未向本院递交书面答辩意见。被告廖朝均未到庭参加诉讼，也未向本院递交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：文立惠与廖朝均系夫妻关系，双方于1986年9月25日登记结婚，2015年3月10日协议离婚。2013年2月2日,唐宁（乙方，出借人）与文立惠(甲方，借款人)签订编号为436232的《借款协议》，主要内容为：乙方向甲方提供借款本金87912.09元，户名为文立惠，开户银行为中国农业���行股份有限公司重庆綦江城北分理处；还款分期月数为48个月，从2013年3月15日起至2017年2月15日止，还款日为每月15日（18：00前，节假日不顺延）；每月偿还本息数额2306.24元，甲方必须按月足额偿还乙方的本金和利息；付款方式为网上银行付款，由乙方通过网上银行汇款方式将款项汇入到甲方的上述账户中（若遇到网上银行汇款无法支付的情况下，乙方则通过银行柜台汇款业务将借款汇入到甲方账户）；在本协议签署后，经甲方同意及授权乙方将本协议的借款本金数额，在扣除代替甲方应交纳给宜信普惠信息咨询（北京）有限公司的咨询费、宜信普诚信用管理（北京）有限公司审核费及宜信惠民投资管理（北京）有限公司服务费后的剩余款项支付到甲方的上述账号（咨询费、审核费及服务费的有关事项及具体金额参见甲方与宜信普惠信息咨询（北京）有限公司、宜信普诚信用管理（北京）有限公司及宜信惠民投资管理（北京）有限公司签订的《信用咨询及管理服务协议》）；若甲方未按约定的还款时间足额还款，则按照当月应还本息的10%计算违约金，不低于100元，每月单独计算，同时，每日按当月直至借款期结束的应还本息的0.05%收取罚息，每月单独计算；如甲方擅自改变借款用途或严重违反还款义务（逾期达到15天及以上），乙方有权提前终止本协议，甲方须在乙方提出终止本协议要求的三日内一次性支付余下的所有本金、利息、罚息和逾期违约金；因甲方未还款而带来的调查费及诉讼费用将由甲方承担。2013年2月2日，文立惠（甲方）与宜信普惠信息咨询（北京）有限公司（乙方）、宜信普诚信用管理（北京）有限公司（丙方）、宜信惠民投资管理（北京）有限公司（丁方）签订《信用咨询及管理服务协议》，主要内容为：鉴于甲方有一定的资金需求，乙方为甲方提供办理借款的信息咨询，并在甲方申请借款过程中协助其办理各项手续，丙方为甲方实现成功借款出具审核意见，丁方为甲方提供出借人推荐，促成交易，以及还款管理等服务；甲方经丁方推荐，与特定的出借人于2013年2月2日签订《借款协议》（借款金额为87912.09元，借款编号为436232）；甲方应按照本协议的规定向乙方支付咨询费，向丙方支付审核费，向丁方支付服务费；甲方应支付的咨询费为7279.12元，审核费为632.97元，服务费为668.13元；服务费由甲方按月支付，每月668.13元，甲方正常还款情况下，每月应还款包括本金、利息、当月应缴服务费；甲方指定如下账户作为收款、还款等本协议项下资金往来的专用账户，户名为文立惠，开户银行为中国农业银行股份有限公司重庆綦江城北分理处。2013年2月2日，文立惠出具一份委托扣款授权书，主要内容为：本人文立惠于2013年2月2日与与宜信普惠信息咨询（北京）有限公司、宜信普诚信用管理（北京）有限公司及宜信惠民投资管理（北京）有限公司签署了《信用咨询及管理服务协议》，根据上述协议的约定，本人现委托并授权宜信惠民投资管理（北京）有限公司委托合作机构从本人所属以下账户中扣划以上协议约定的所有相关款项金额，户名：文立惠，开户银行：中国农业银行股份有限公司重庆綦江城北分理处。2013年2月4日，唐宁通过银行转账8万元至借款协议约定的文立惠的账户中。同日，宜信普惠信息咨询（北京）有限公司、宜信普诚信用管理（北京）有限公司分别出具了收据及发票，主要载明：收到文立惠支付的咨询费7279.12元、审核费632.97元。唐宁系宜信普惠信息咨询（北京）有限公司、宜��普诚信用管理（北京）有限公司、宜信惠民投资管理（北京）有限公司的股东。2016年7月12日，唐宁与重庆志同律师事务所签订《委托代理合同》，唐宁委托重庆志同律师事务所指派律师为其与文立惠、廖朝均民间借贷纠纷一案提供法律服务，并支付律师服务费3000元。庭审中，唐宁陈述，文立惠每月应偿还的本息2306.24元包括本金1831.50元、利息474.74元；文立惠已偿还了三十一期借款本息，从2015年10月15日起就未偿还借款本息，尚欠十七期未偿还。上述事实，有借款协议、信用咨询及管理服务协议、还款事项提醒函、委托扣款授权书、收据、咨询服务费及审核服务费发票、婚姻信息查询单、委托代理合同、律师服务费发票及当事人陈述等证据在卷佐证，足以认定。本院认为，唐宁与文立惠签订的《借款协议》系双方当事人真实���思表示，内容符合法律、行政法规的规定，对双方当事人具有约束力。现因《借款协议》约定的履行期限已经届满，故无解除合同的必要，本院对唐宁要求解除《借款协议》的诉讼请求不予支持。关于尚欠借款本金金额的认定问题，《借款协议》中双方约定借款本金为87912.09元，但唐宁向文立惠通过银行转账的金额为8万元，其并未将7912.09元借款本金实际交付给文立惠。另，唐宁系宜信普惠信息咨询（北京）有限公司、宜信普诚信用管理（北京）有限公司、宜信惠民投资管理（北京）有限公司的股东，其向上述三公司支付的款项均采取的现金方式，举示的证据也仅有收据及发票佐证。综上来看，本案所涉的咨询费、审核费不应认定为唐宁出借给文立惠的借款本金，故其出借给文立惠的借款本金为8万元。唐宁根据约定向文立惠供了借款8万元，已经履行了其出借义务，文立惠尚欠唐宁借款本金31135.50元未偿还，故对唐宁要求文立惠偿还借款本金31135.50元的诉讼请求，本院予以支持。关于借款逾期后的利息、罚息及违约金问题，文立惠在第三十一期后，未按约定还款，应当按约定承担违约责任。唐宁有权以诉讼方式要求文立惠偿还全部借款本息，因文立惠下落不明，本院通过公告方式向其送达了起诉状副本等全部诉讼材料，公告送达之日（2016年11月13日）即视为唐宁要求其偿还全部借款本息的通知送达之日。因公告送达之日前唐宁未行使合同解除权，其不得自逾期日开始以全部未返还借款本金为基数计算罚息、逾期违约金，故对逾期日开始至公告送达之日前的利息、罚息、逾期违约金部分，本院按照下列方式计算：第三十二期应还利息474.74元；第三十三期应还部分=第三十三期应还利息474.74元+第三十二期应���借款本金计算的罚息、逾期违约金36.63元；第三十四期应还部分=第三十四期应还利息474.74元+第三十三期应还借款本金计算的罚息、逾期违约金36.63元；第三十五期应还部分=第三十五期应还利息474.74元+第三十四期应还借款本金计算的罚息、逾期违约金36.63元；第三十六期应还部分=第三十六期应还利息474.74元+第三十五期应还借款本金计算的罚息、逾期违约金36.63元，从第三十七期起至2016年11月13日，双方约定的每月应偿还的利息474.74元已超过尚欠借款本金年利率24%，从第三十七期起至2016年11月13日，文立惠应支付的利息分别以借款本金21978元、20146.50元、18315元、16483.50元、14652元、12820.50元、10989元、9157.50元、7326元为基数，按年利率24%计算，每月的利息分别为439.56元、402.93元、366.30元、329.67元、293.04元、256.41元、219.78元、183.15元、136.75元，上述金额总计5147.81元，对唐宁超出上述范围要求支付的利息、罚息、逾期违约金部分，本院不予支持。公告送达日之后的罚息、逾期违约金部分，唐宁有权以全部未偿还借款本金为基数，按照年利率24%综合计算。廖朝均与文立惠原系夫妻关系，上述债务发生在婚姻关系存续期间，故廖朝均应对文立惠的上述债务承担连带清偿责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款、第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告文立惠于本判决生效之日起十日内偿还原告唐宁借款本金31135.50元；二、被告文立惠于本判决生效之日起十日内支付原告唐宁截至2016年11月13日的利息、罚息及违约金总计5147.81元；三、被告文立惠于本判决生效之日起十日内支付原告唐宁自2016年11月14日起至付清之日止的罚息、违约金（罚息、违约金总和以未返还借款本金为基数，按照年利率24%计算）；四、被告廖朝均对文立惠上述第一、第二、第三项债务承担连带清偿责任；五、驳回原告唐宁的其他诉讼请求。如果义务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费1418元，由被告文立惠、廖朝均负担。诉讼费已由原告唐宁交纳，被告文立惠、廖朝均于本判决生效之日起十日内将应负担的诉讼费直接支付给原告唐宁。如不服本判决，可在判决书送达之日���十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  肖 瑶审 判 员  陈 峰人民陪审员  邓清国二〇一七年六月三十日书 记 员  席瑨玮