重庆市丰都县人民法院民 事 判 决 书（2017）渝0230民初2363号原告中国农业银行股份有限公司重庆丰都支行，住所地丰都县三合街道平都大道东段5号，统一社会信用代码915002309087861111。负责人余文焱，行长。委托代理人李谊，重庆天宇三星律师事务所律师。被告周晓东，男，1959年2月12日出生，汉族，居民，住重庆市大渡口区。被告尹大群，女，1963年10月11日出生，汉族，居民，住重庆市大渡口区。原告中国农业银行股份有限公司重庆丰都支行（以下简称农行丰都支行）与被告周晓东、尹大群金融借款合同纠纷一案，本院2017年5月8日受理后，依法由审判员刘东奎适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行丰都支行的委托代理人李谊到庭参加了诉讼。被告周晓东、尹大群经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告农行丰都支行诉称：2014年7月23日，被告周晓东在丰都县轩诚汽车销售有限公司购买凯迪拉克汽车一辆，车辆总价款为80.8万元，被告周晓东支付轩诚公司车款40.4万元，余款40.4万元由被告周晓东向原告农行丰都支行借款支付。原告与被告周晓东、轩诚公司签订了“金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同”，被告周晓东向原告借款分期资金金额为40.4万元，分36期偿还，分期手续费费率为12.3%；被告尹大群承担共同还款责任，轩诚公司承担阶段性担保责任。合同签订后，2014年9月18日原告将借款40.4万元支付给被告周晓东指定的账户内，分期手续费为44440元。在合同履行过程中，被告周晓东偿还原告部分借款本息，至今尚欠原告借款本金246766.31元及利息、复利等。被告周晓东将购买的车辆为其上述借款提供抵押担保。被告周晓东未按照合同约定按期偿还原告借款，请求人民法院判决二被告共同偿还原告本金246766.31元；判决二被告共同支付原告分期手续费9807.36元；判决二被告共同支付原告上述借款本金截至2017年4月10日的利息34479.55元；自2017年4月11日起的利息，以借款本金为基数，自银行记账日起至全部款项还清时止，按日利率万分之五计收；从2017年4月11日起的复利，以应付未付的利息为基数，至本息偿清时止按照日利率万分之五计收；判决二被告共同支付原告滞纳金4742.02元；判决确认原告对被告周晓东购买的机动车牌号为渝BHE7**号车辆拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权；判决二被告承担本案的诉讼费、保全费、律师费。被告周晓东、尹大群均未作答辩。经审理查明，周晓东在2014年8月10日向农行丰都支行以申请“中国农业银行金穗贷记卡”的方式借款用于在丰都县轩诚汽车销售有限公司购买凯迪拉克汽车一辆，其并与农行丰都支行签订了“金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同”，该合同载明：“第一部分通用条款，透支借款，第一条金穗贷记卡专项商户分期业务，中国农业银行股份有限公司（以下简称“银行”）对持卡人（借款人）的本合同约定的贷记卡授予用于分期付款购买商品或服务的专项商户分期额度，持卡人在获得该额度后，在银行指定的期限内通过指定销售门店POS机具或银行专用机具使用该额度支付购买款项，按约定一次性或分次透支借款。持卡人使用该贷记卡分期偿还分期资金，并支付分期手续费……第二条２.６本合同记载的分期资金金额、分期期数、分期手续费、分期手续费偿还方式等与支付凭证或持卡人签名确认的POS签购单上记载的信息不一致时，以支付凭证或POS签购单的记载为准……第四条还款4.2持卡人在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期资金可享受免息待遇。否则，银行有权按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约(个人卡)》的相关条款对当期应还分期资金收取利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用。分期手续费不收取利息……第十条违约责任10.2持卡人、担保人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：(2)持卡人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用中任何一项……10.3持卡人、担保人出现本合同约定的违约事项时，银行有权分别或同时采取下列措施：(1)有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度。若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期资金记入贷记卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼(仲裁)费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的费用，并有权直接从持卡人在中国农业银行各机构开立的账户中划收，依据法律法规和双方约定不得划收的账户除外。持卡人不按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约(个人卡)》偿还透支本金、利息、滞纳金和超限费等费用……第十三条13.5本合同未尽事宜或涉及业务术语的，各方同意依照《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约(个人卡)》、有关法律法规及金融惯例办理……13.8《金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》及《金穗贷记卡专项商户分期业务细则》为本合同的组成部分，与本合同内容不一致的以本合同为准。第二部分特别条款，特别条款用于确定前述通用条款的相关内容。各方当事人承诺严格遵守以下约定内容：第十五条15.1分期资金用途：用于在分期商户(全称)：丰都县轩诚汽车销售有限公司(开户行：中国农业银行重庆丰都支行城西分理处，账号：6513*******1228)处购买凯迪拉克价格人民币(大写)捌拾万零捌仟元，(小写)808000元。15.2分期资金金额为上述商品或服务款项的50%，人民币(大写)肆拾万零肆仟元，(小写)404000元。第十六条分期手续费16.1本合同项下分期手续费费率为12.3%……16.3本合同项下分期手续费金额为：人民币(大写)肆万玖仟陆佰玖拾贰元，(小写)49692元……第十七条分期期数：36期。第二十一条担保物21.1持卡人同意以本合同所购商品提供担保，商品要素见本合同15.1，该商品所在地：重庆，所有权人：周晓东……《金穗贷记卡领用合约》第四条利息和费用2.乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计算。未能按期偿还最低还款额的未偿还部分支付滞纳金……4.甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利……”周晓东在合同文本的持卡人(借款人)和抵押人处签字捺印，农行丰都支行在银行（贷款人）处盖有该支行和该行负责人的印章。2014年8月10日，借款人周晓东和共同还款人尹大群向农行丰都支行递交了“共同还款责任确认书”，该确认书载明“我同意（借款人）周晓东（与本人系夫妻关系）在贵行申请金穗信用卡，申请额度为40.4万元……，同时承诺如借款人不能按合同约定期归还信用卡透支，我愿与借款人共同承担信用卡透支偿还责任及相关的法律责任并放弃“先物后人”的法律申辩权。”2014年9月18日，农行丰都支行依约定向周晓东购车的金穗贷记卡专项商户丰都县轩诚汽车销售有限公司转款404000元人民币，该笔款项的记账凭证载明：“卡号：6228********2478，分期本金404000.00，首期应还分期本金11222.00，分期期数：36期，项目代码：60123084，商户编号：103316555110081，商户名称：丰都县轩诚汽车销售有限公司，持卡人总手续费：44440.00，收取方式：分期收取……”。农行丰都支行放款后，被告周晓东按约定的分期本金和分期手续费归还借款至2015年9月10日，自2015年10月10起被告周晓东未按合同约定足额归还分期本金和分期手续费，截止2017年4月10日，被告周晓东尚欠该合同项下的分期本金余额246766.31元，分期手续费余额9807.36元，已过期分期利息34479.55元，已过期分期逾期还款的滞纳金4742.02元。被告周晓东购买的牌号为渝BHE7**号的凯迪拉克汽车在2014年12月26日为涉案借款办理了抵押登记，抵押权人是中国农业银行股份有限公司重庆丰都支行。另查明，被告周晓东与被告尹大群在1983年11月29日登记结婚。上述事实，有原的陈述、中国农业银行金穗货记卡申请表、金穗贷记卡专项商户分期业务申请表、共同还款责任确认书、金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同、商户大额分期委托书、中国农业银行记账凭证、注册登记机动车信息栏、专项分期账户详细信息、照片、结婚证复印件等证据在案佐证，并经庭审举证、核证，本院予以确认。本院认为,被告周晓东因购买汽车，通过申请“中国农业银行金穗贷记卡”的方式向农行丰都支行借款所签订的《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》是双方当事人真实意思的表示，不违反法律法规强制性规定，合法有效，依法受法律保护。合同签订后，原告农行丰都支行按照合同约定向借款人周晓东提供了404000元的借款向金穗贷记卡专项商户丰都县轩诚汽车销售有限公司购买汽车，但被告周晓东在归还部分分期本金和手续费后，未按照约定按期足额返还分期本金和手续费，已构成违约。农行丰都支行依照合同约定有权提前收回本金余额246766.31元和分期手续费余额9807.36元。且被告周晓东应按合同约定向农行丰都支行支付因未按约定按期足额归还分期本金而产生的利息、复利、滞纳金等因违约产生的费用。截止2017年4月10日，被告周晓东尚欠该合同项下的分期本金余额246766.31元，分期手续费余额9807.36元，已过期分期利息34479.55元，已过期分期逾期还款的滞纳金4742.02元。从2017年4月11日起至本金余额246766.31元付清之日止的利息和复利按合同约定的计算方式计算；被告尹大群对涉案合同项下的借款在被告周晓东借款时已向农行丰都支行承诺为共同还款人，且被告周晓东与被告尹大群系夫妻关系，故被告尹大群应与被告周晓东承担共同还款的民事责任。被告周晓东购买的牌号为渝BHE7**号的凯迪拉克汽车已为上述债务办理了抵押权登记，农行丰都支行是抵押权人，对抵押的该车拍卖、变卖后的价款享有优先受偿的权利。农行丰都支行请求的保全费、律师费，因其未举示相应的证据证明，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告周晓东、尹大群在本判决发生法律效力后10日内偿还中国农业银行股份有限公司重庆丰都支行借款本金余额人民币246766.31元、分期手续费余额人民币9807.36元、因违约而产生的滞纳金人民币4742.02元、截止2017年4月10日因违约而产生的利息人民币34479.55元和以借款本金余额人民币246766.31元为基数从2017年4月11日起至该本金余额付清之日止因违约将产生的利息和复利按《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》约定的计算方式计算；二、原告中国农业银行股份有限公司重庆丰都支行对被告周晓东所有的牌号为渝BHE7**号车辆拍卖、变更的价款享有优先受偿的权利。三、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆丰都支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5736元，减半收取2868元，由被告周晓东、尹大群负担（原告已垫付，被告在履行本判决书确定的义务时一并支付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第三中级人民法院。审判员  刘东奎二〇一七年六月二十六日书记员  万馥榕