南昌市东湖区人民法院民 事 判 决 书（2017）赣0102民初1017号原告：中国银行股份有限公司南昌市东湖支行，住所地：江西省南昌市东湖区福州路309号，统一社会信用代码：9136010096216230XY。负责人：刘靖平，该支行行长。委托诉讼代理人：江玲，系江西明实律师事务所律师。被告：舒志伟，男，1983年10月9日生，汉族，住江西省南昌市青云谱区，被告：姜凌，女，1982年12月30日生，汉族，住江西省南昌市青云谱区，原告中国银行股份有限公司南昌市东湖支行与被告舒志伟、姜凌信用卡纠纷一案，本院于2017年3月22日受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人江玲及被告舒志伟到庭参加诉讼，被告姜凌经本院传票合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称，2015年1月20日，被告舒志伟向原告申办信用卡，并申明遵守《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（以下简称《领用合约》），合约载明：被告舒志伟在到期还款日并未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，应按本合约以及原告相关规定支付透支利息及相关费用，利息自交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计算，信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五；被告舒志伟在到期还款日前未偿还当期对账单列明的最低还款额，除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金；被告舒志伟未按时还款，应赔偿原告因催收而产生的相关损失（包括但不限于律师费、公告费等）。原告随后向被告舒志伟核发了信用卡一张，该信用卡可透支消费，被告舒志伟向原告申请办理“直客式”消费分期付款业务，并经原告审核同意，双方确认：分期金额为20万元；分期付款期数为36期（一期为一个月）；手续费率12%；原告将根据约定的分期期数在账户对账单日将每期还款金额扣账并记入账户，被告需在每月到期还款日前按期付款，直至付清全价款为止；若违约，按剩余本金以日利率万分之五收取利息；每月按最低还款额未还部分的5%收取滞纳金，最低人民币10元，分期付款业务的信用卡账户逾期60天后，分期付款交易的剩余金额将一次性记入账户，同时分期付款业务自动终结，被告必须全部结清欠款。原告依约向被告舒志伟发放了贷款15万元。在合同履行期间，被告姜凌作为舒志伟的配偶，同意将其信用卡欠款作为夫妻共同债务，承担共同还款责任。被告还未按约定还款。截至2017年2月27日，被告舒志伟名下信用卡共计拖欠借款本金57187.20元、应收利息75.51元、应收费用184.85元，共计人民币57447.56元。据此，原告诉至本院，请求法院判令：1、被告偿还原告借款本金57187.20元、应收利息75.51元、应收费用184.85元，共计人民币57447.56元(以上应收利息及应收费用仅计算至2017年2月27日止，最后金额以被告还清欠款之日确定，以上利息、罚息的计算方法及2017年2月28日以后的利息计算方法依据双方签订的《中国银行股份有限公司个人贷款合同》计算)；2、被告支付原告为主张债权而聘请律师费支出的律师费3000元；3、本案诉讼费、诉讼费及其他为实现债权的相关费用全部由被告承担。被告舒志伟辩称，起诉后我归还了部分欠款，至于是抵扣本金、利息以及费用由银行根据规定进行抵扣，利息、费用及律师费没有异议，希望与原告进行调解。被告姜凌未答辩，亦未提交证据材料。经审理查明，2015年1月20日，被告舒志伟向原告申请办理信用卡，并承诺愿意遵守《领用合约》的规定。《领用合约》约定：甲方（持卡人）在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方（发卡银行）相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金；信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五；甲方未能按时还款，甲方应赔偿乙方因催收而产生的相关损失（包括但不限于律师费、公告费等）。原告审核通过了被告舒志伟的申请并向被告舒志伟核发了一张卡号为62×××95的信用卡。同日，被告舒志伟向原告提交“直客式”消费分期付款业务申请表，申请分期金额200000元，期数36期，手续费率12%，还款方式为按月还本，分期手续费一次性收取。被告姜凌在上述申请表配偶声明及授权一栏承诺其知晓并同意向原告提交的额度申请，并同意将信用卡欠款作为夫妻共同债务，承担还款责任。原告经审核于同年1月30日同意了被告舒志伟的申请。同日，原告向被告舒志伟送达《中国银行信用卡分期业务客户告知书》，载明被告舒志伟申请的信用卡分期付款业务，分期金额为200000元，分期付款期数为36期，手续费率为12%；分期付款业务的信用卡账户逾期60天后，分期付款交易的剩余金额将一次性记入账户，同时分期付款业务自动终结，申请人必须全部结清欠款。被告舒志伟办理信用卡后开始透支消费，于2015年2月5日办理上述“直客式”消费分期付款业务，一次性刷卡消费15万元。2017年1月，被告舒志伟开始逾期还款，因而成诉。截至2017年5月4日，被告舒志伟尚欠原告本金58093.65元、利息245.37元、费用732.28元，共计人民币59071.30元。上述事实，有原、被告的当庭陈述及原告提供被告身份证复印件、户口本复印件、结婚证复印件、信用卡申请表、《领用合约》、“直客式”消费分期付款业务申请表、《中国银行信用卡分期业务客户告知书》、刷卡POS单、信用卡交易流水、欠款明细单等证据在案佐证。本院认为：信用卡是发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的一种银行卡。被告舒志伟通过透支方式向原告借款，其与银行之间形成了借款合同关系，该借款合同未违反国家法律、行政法规的强制性规定，合法有效。《领用合约》已明确约定银行收取客户贷款利息、费用的情形，被告舒志伟在申请办理信用卡时表示知晓相关内容并愿意受《领用合约》约束。现被告舒志伟未按《领用合约》规定还款，其行为符合银行提前收回本金、收取利息、费用标准。被告姜凌承诺将信用卡分期付款业务欠款作为共同债务承担共同还款责任，该承诺合法有效。故原告要求被告舒志伟、姜凌提前归还本金、支付利息、费用，符合双方约定及法律规定，应予支持。原告主张的律师费，未提交证明该费用已实际支付，本院不予支持。被告姜凌经本院传票合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权利，不影响本院依据查明的事实依法裁判。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告舒志伟、姜凌于本判决生效后十日内偿还原告中国银行股份有限公司南昌市东湖支行借款本金58093.65元以及利息、费用(截至2017年5月4日的利息245.37元、费用732.28元，自2017年5月5日起计算至实际清偿之日止的利息、费用，以借款本金58093.65元为基数，按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定计算)；二、驳回原告中国银行股份有限公司南昌市东湖支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1310元、保全费620元，共计1930元（原告已预交），由被告舒志伟、姜凌共同负担，于本判决生效后七日内交纳。如不服本判决，可以在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于江西省南昌市中级人民法院。审 判 长  陈园人民陪审员  陈英人民陪审员  彭俊二〇一七年六月十九日书 记 员  章旭附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。