重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书(2016)渝0105民初20434号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆江北区支行，住所地重庆市江北区建新北路38号附2号，统一社会信用代码91500000671015318L。负责人：齐天星，行长。委托诉讼代理人：刘聪、罗妍，重庆华立万韬律师事务所律师。被告：戴微波，男，1963年8月22日出生，汉族，住重庆市大渡口区。被告：何琍，女，1968年4月29日出生，汉族，住重庆市大渡口区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆江北区支行（下称邮储银行江北支行）与被告戴微波、何琍金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行江北支行的委托诉讼代理人罗妍到庭参加诉讼，被告戴微波、何琍经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮储银行江北支行向本院提出诉讼请求：请求判令，1、戴微波、何琍向原告偿还借款172215.49元，支付截止2016年11月9日的利息及罚息5930.75元，并支付从2016年11月10日起至欠款本息结清之日止的罚息和复利（罚息以未偿还的本金172215.49元为基数，按照贷款执行利率的1.5倍计算；复利以未偿还的利息5930.75元为基数，按照贷款执行利率的1.5倍计算，利随本清）。2、戴微波、何琍向原告支付律师代理费10000元；3、若戴微波、何琍未按时履行前述付款义务，原告有权对被告戴微波名下位于重庆市大渡口区跃进村街道跃进村69栋11号房屋的拍卖、变卖价款享有优先受偿权。庭审中，原告降低第1项诉讼请求为：戴微波、何琍归还借款本金172215.49元，支付截至2017年5月22日的利息10680.22元、罚息1200.63元,并支付自2017年5月23日起至借款本息还清之日止的罚息和复利（罚息以未偿还的本金172215.49元为基数，按照中国人民银行同期同类贷款基准利率上浮20%再上浮50%计算，利随本清；复利以未偿还的利息为基数，按照中国人民银行同期同类贷款基准利率上浮20%再上浮50%计算）。事实及理由：2015年8月28日，戴微波与邮储银行江北支行签订《个人额度借款合同》约定，戴微波向邮储银行江北支行借款18万元，并明确约定了借款期限、借款利率、计结息方式、还款方式及双方违约责任。后戴微波、何琍与邮储银行江北支行签订《个人最高额担保合同》，约定戴微波、何琍以其名下位于重庆市大渡口区跃进村街道跃进村69栋11号的房屋为上述债务提供抵押担保，并办理了抵押登记。前述合同签订后，邮储银行江北支行依戴微波申请向其发放了18万元借款，之后，戴微波未按时还本付息，遂诉至法院。被告戴微波、何琍未答辩。本院经审理认定事实如下：2015年8月28日，戴微波（借款人）与邮储银行江北支行（贷款人）签订《个人额度借款合同》（编号：50001761215084422634）。约定贷款人向借款人提供可以循环使用的借款额度18万元，有效期间自2015年8月28日至2027年8月28日；在额度期限内，借款人可以申请单笔贷款，但每笔借款到期日不得超过额度存续到期日；额度支用期为额度存续期第1个月至第24个月；贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮20%执行；逾期罚息利率为贷款利率的1.5倍；就借款人不能按期支付的利息，在借款期限内按本合同约定的贷款利率计收复利，借款逾期后按合同约定的罚息利率计收复利，如贷款利率按本合同约定进行调整，自调整之日起分段计算罚息和复利；单笔贷款的金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及《借款支用单》中约定内容确定；借款人未按期还款等情况时，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息；本合同履行过程中产生的相关费用，包括但不限于诉讼费、律师费等由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其他规范性文件的要求承担，贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权向借款人和担保人追偿；本合同项下业务办理过程中使用的《借款支用单》、借据、放款单等作为本合同的附件，是本合同的有效组成部分。同日，戴微波（担保人/抵押人）、何琍（抵押物共有人）与邮储银行江北支行（担保权人/抵押权人）签订《个人最高额担保合同》及《重庆市房地产抵押合同》，由戴微波以其名下位于重庆市大渡口区跃进村街道跃进村X栋X号的房屋为上述债务提供抵押担保，并办妥抵押登记手续；被担保的债权为《个人额度借款合同》和该合同项下的《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》为本合同的主合同；担保人承担担保责任的债权发生期间为《额度借款合同》约定的借款额度存续期，即2015年8月28日至2027年8月28日；担保人承担的担保责任的主债权本金金额最高不超过18万元；担保范围为上述借款发生的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权及抵押权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；当债务人未履行债务时，无论担保权人对主合同项下的债权是否拥有其他担保，担保权人均有权直接要求担保人在其担保范围内承担担保责任。上述合同签订后，2015年9月14日，戴微波向邮储银行江北支行提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》并经银行确认，明确借款额度18万元，借款期限120个月，借款利息为浮动利率，在中国人民银行同期贷款基准利率水平上浮20%；还款方式为等额本息，实际放款日与到期日以借款借据为准。同日邮储银行江北支行将18万元支付至戴微波指定账户，借款借据上载明借款期限120个月，自2015年9月14日至2025年9月14日。合同履行期间，戴微波多次逾期还本付息，构成违约，邮储银行江北支行随起诉来院，要求戴微波、何琍支付截至2017年5月22日止，尚欠全部借款本金172215.49元及相应利息、罚息。起诉前，邮储银行江北支行未能将提前收回全部贷款的意思表示有效送达戴微波、何琍，因戴微波、何琍下落不明，本院于2017年4月9日向二人公告送达了起诉状、开庭传票等诉讼文书。庭审中，邮储银行江北支行陈述，因戴微波未按时还款，自愿自2017年5月22日起宣布贷款提前到期。截至2017年5月22日，戴微波尚欠邮储银行江北支行借款本金172215.49元、利息10680.22元、罚息1200.63元未予支付。另查明，邮储银行江北支行为实现本案债权而支付了律师服务费10000元。上述事实，有《个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》、《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》、借款借据、转账凭证、《重庆市房地产抵押合同》、房屋产权证书、还款流水详情打印单、欠款明细、《法律事务委托合同》、电子回单、重庆增值税普通发票等书面证据及双方当事人的陈述予以佐证，并经当庭审核，足以认定。本院认为，邮储银行江北支行与戴微波签订《个人额度借款合同》系双方真实意思表示，合法有效，双方均得按约履行合同义务。邮储银行江北支行如约发放18万元借款后，戴微波未按时还清本金，构成违约，邮储银行江北支行有权提前收回全部贷款本息并要求戴微波承担按照合同约定的计算标准和计结息方式支付相应未付利息、罚息及复利的民事责任。起诉前，邮储银行江北支行未将提前收回全部贷款的意思表示有效送达戴微波，起诉后，因戴微波下落不明，法院通过公告送达的方式将其提前收回全部贷款意思表示有效送达戴微波后，全部贷款可视为已经到期。即2017年4月9日可作为本案诉争贷款到期日。然庭审中，邮储银行江北支行自愿以2017年5月22日作为全部贷款到期日，并自此之后才对全部贷款计收罚息、对未按时支付的利息计收复利，系其对自身权利的处分，且有利于戴微波，对此，本院予以支持。现查实，截至2017年5月22日止，戴微波尚欠邮储银行江北支行借款本金172215.49元、利息10680.22元、罚息1200.63元未予支付，邮储银行江北支行有权要求戴微波立即支付前述钱款并自2017年5月23日起对全部未还借款本金、未按时支付的利息，按罚息利率计收罚息、复利至欠款还清之日止。邮储银行江北支行为实现债权实际支付律师费10000元的事实成立，但《个人额度借款合同》约定律师费系合同订立和履行过程中产生的费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其他规范性文件的要求承担，其支付的律师费实质上是要求戴微波赔偿因违约行为而给邮储银行江北支行造成的损失。但邮储银行江北支行支付的律师费用并非戴微波逾期还款必然导致的损失，并且《个人额度借款合同》中，并没有明确约定因发生争议而产生的律师费由违约方承担。邮储银行江北支行该项主张无法律和合同依据，因此，对邮储银行江北支行要求戴微波承担律师代理费的请求不予支持。戴微波自愿以其名下位于重庆市大渡口区跃进村街道跃进村X栋X号的房屋为前述债务提供抵押担保，邮储银行江北支行有权就上述抵押房屋折价或拍卖、变卖所得价款在未清偿债权（以不超过18万元为限）范围内优先受偿。邮储银行江北支行认为前述债务产生于戴微波、何琍二人夫妻关系存续期间，应当由二人共同承担还款义务，但邮储银行江北支行并未举示证据证明前述债务确产生于二人夫妻关系存续期间，故对邮储银行江北支行要求二人共同还款的诉讼请求不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百一十九条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条和《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告戴微波于本判决生效之日起十日内返还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆江北区支行借款本金172215.49元，支付截至2017年5月22日的利息10680.22元、罚息1200.63元；二、被告戴微波于本判决生效之日起十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆江北区支行2017年5月23日至还清借款本金之日止的罚息（以未返还的本金172215.49元为基数，按照中国人民银行同期同类贷款基准利率上浮20%再上浮50%计算，利随本清）；三、被告戴微波于本判决生效之日起十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆江北区支行2017年5月23日至付清之日止的复利（以借期内利息10680.22元为基数，按照中国人民银行同期同类贷款基准利率上浮20%再上浮50%计算）；四、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆江北区支行有权就戴微波名下位于重庆市大渡口区跃进村街道跃进村X栋X号的房屋折价或拍卖、变卖所得价款在前述债权（以不超过18万元为限）范围内优先受偿；五、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆江北区支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费4062元，由被告戴微波负担。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆江北区支行已交纳上述诉讼费用，此款由被告戴微波自本判决生效之日起十日内直接支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆江北区支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长 何 欣代理审判员 何 露人民陪审员 刘成均二〇一七年六月十二日书 记 员 陶 艳