四川省珙县人民法院民 事 判 决 书(2017)川1526民初411号原告：范友，男，1997年5月8日出生，汉族，住四川省珙县。委托诉讼代理人：张仁旭，四川协州律师事务所律师。被告：中国人民财产保险股份有限公司宜宾市分公司，住所地四川省宜宾市南岸长江大道中段。负责人：王彦，职务总经理。委托诉讼代理人：罗朝军，四川丰宜律师事务所律师。原告范友与被告中国人民财产保险股份有限公司宜宾市分公司（以下简称财险宜宾分公司）意外伤害保险合同纠纷一案，本院于2017年3月21日立案后，依法适用简易程序。公开开庭进行了审理。原告范友的委托诉讼代理人（特别授权）张仁旭、被告财险宜宾分公司的委托诉讼代理人（特别授权）罗朝军到庭参加诉讼。本案现已审理终结。范友向本院提出诉讼请求：1、由财险宜宾分公司支付保险赔偿款111520.00元【（伤残赔偿金26205元/年×20年×10%+3000）×2份+鉴定费700.00元】；2、由财险宜宾分公司承担诉讼费用。事实和理由：范友于2016年3月21日，向中国人民财产保险股份有限公司高县支公司（以下简称财险高县支公司）投保《机动车驾驶人员意外伤害保险》一份。保单载明，意外身故残疾及意外医疗保险金额50000.00元，保险期间自2016年3月22日0时起至2017年3月21日24时止；2016年7月8日，范友向财险宜宾分公司投保《祥安意外伤害保险》1份。保单载明保险金额150400.00元，其中意外身故、残疾给付保险金额120000.00元，保险期间自2016年7月9日0时止2017年7月8日24时止。2016年7月11日23时50分，范友驾驶摩托车行驶至宜威路115KM+500M处，撞向路边石头，造成范友受伤及摩托车受损。2016年7月11日，珙县公安局交通管理大队作出事故认定书，认定范友对该交通事故负全部责任。范友受伤后，在珙县珙桐医院住院治疗40天，于2016年8月21日好转出院，2016年10月19日，经四川鑫正司法鉴定所鉴定，意见为：范友本次交通事故伤致右尺骨中上段粉碎性骨折，伴右肱桡关节、近侧桡尺关节脱位，遗留右肘关节活动功能部份丧失，评定为十级伤残。范友向保险公司协商保险理赔，保险公司同意该按保险条款的约定，依据伤残等级按比例支付。范友认为，其在投保时，保险公司只出具保单，并未提供保险条款，也没有向范友告知免责条款。依据保险法及相关司法解释的规定，订立保险合同，采用保险人提供格式条款的，保险人应当附格式条款，并对比例赔付等免除保险人责任的条款，进行明确说明，未作提示或明确说明的，该条款不产生效力，故保险公司应当按照一般人身损害标准，赔偿范友的伤残赔偿金和精神损害抚慰金及鉴定费用。财险宜宾分公司辩称，对范友所述事实有三点异议。一是范友向财险高县支公司投保《机动车驾驶人员意外伤害保险》，意外身故残疾及意外医疗保险金额是30000.00元；二是对范友的伤残等级不予认可，要求重新鉴定；三是范友通过电话投保的保险，保险公司通过电话提示和保单简介已经对免责条款进行提示和说明。财险高县支公司是财险宜宾分公司的下属分支机构，财险宜宾分公司承诺对财险高县支公司向范友承保的意外伤害保险承担保险责任。如经重新鉴定，范友构成伤残，同意按照保险条款和《人身保险伤残评定标准》之规定，依据伤残等级按比例给付保险金。财险宜宾分公司不承担鉴定费。本院经审理认定事实如下：对当事人没有争议的事实，本院予以确认。范友于2016年3月21日，投保《机动车驾驶人员意外伤害保险》一份,并交纳保险费。财险高县支公司出具保险单，单号为PEDD201651253100A4×××1，被保险人为范友，保险期间自2016年3月22日0时起至2017年3月21日24时止。保险单无投保人签名。保险单背面印刷有《机动车驾驶人员意外伤害保险简介》，载明：一、保险责任……（二）残疾保险责任：在保险期间内被保险人遭受意外伤害，并自该意外伤害发生之日起180日内因该意外伤害造成本保险合同所附《人身保险伤残评定标准及代码》所列伤残程度之一的，保险人按《评定标准》所对应伤残等级的给付比例乘以保险金额给付残疾保险金。……本页内容仅为宣传介绍，任何时候不构成保险合同的组成部分……；2016年7月8日，范友投保《祥安意外伤害保险》1份，并交纳保险费。财险宜宾分公司出具保险单，被保险人为范友，单号为PEVT201651253300Z0×××6，保险金额150400.00元，其中意外身故、残疾给付保险金额120000.00元，保险期间自2016年7月9日0时止2017年7月8日24时止，投保人和被保险人联系地址载明手机销售保单未采集地址信息。2016年7月11日23时50分，范友驾驶摩托车行驶至宜威路115KM+500M处，撞向路边石头，造成范友受伤及摩托车受损。2016年7月11日，珙县公安局交通管理大队作出事故认定书，认定范友对该交通事故负全部责任。范友受伤后，在珙县珙桐医院住院治疗40天，于2016年8月21日好转出院。2016年10月19日，经四川鑫正司法鉴定所鉴定并出具鉴定意见，范友支付鉴定费700元。《机动车驾驶人员意外伤害保险条款》和《意外伤害保险条款》2.1.2均载明“残疾保险责任：在保险期间内被保险人遭受意外伤害，并自该意外伤害发生之日起180日内因该意外伤害造成本合同所附《人身保险伤残评定标准》（释义见8.3）（简称《评定标准》）所列伤残程度之一的，保险人按《评定标准》所对应伤残等级的给付比例乘以保险金额给付残疾保险金……”。中国保险行业协会、中国法医学会联合发布的《人身保险伤残评定标准》载明“标准的内容和结构：……与人身保险伤残程度等级相对应的保险金给付比例分为十挡，伤残程度第一级对应的保险金给付比例为100%，伤残程度第十级对应的保险金给付比例为10%，每级相差10%。4.3确定保险金给付比例：应根据伤残等级对应得百分比，确定保险金给付比例”。诉讼过程中，财险宜宾分公司出具说明，财险宜宾分公司代表财险高县支公司出庭，承诺对财险高县支公司向范友承保的《机动车驾驶人员意外伤害保险》，财险宜宾分公司向范友承保的《祥安意外伤害保险》承担保险责任。上述事实有以下双方举证并经庭审质证的证据证实。一是范友举证证据：1、范友的身份证、户口薄复印件各一份。2、单号为PEDD201651253100A4×××1的《机动车驾驶人员意外伤害保险》保单原件1份。3、单号为PEVT201651253300Z0×××6《祥安意外伤害保险》保险单原件1份。4、珙县公安局交通管理大队第511526120160×××0号《道路交通事故责任认定书》。5、范友在珙县珙桐医院住院病历复印件。6、四川鑫正司法鉴定所川鑫正[2016]临鉴字第×××9号《法医学鉴定意见书》。7、鉴定费发票原件1张；二是财险宜宾分公司举证证据：1、说明1份（有关主体说明）。2、《祥安意外伤害保险》保单抄件1份。3、《意外伤害保险条款》复印件1份。4、《机动车驾驶人员意外伤害保险条款》复印件1份。5、《人身保险伤残评定标准》复印件1份；三是双方当事人陈述。双方当事人争议的事实有三点。一是范友因交通事故受伤是否致残。财险宜宾分公司通过EMS向本院提交对范友的伤残等级重新鉴定的申请，其交邮时间为2017年5月23日，超过了举证期限。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第一百二十一条的规定，“当事人申请鉴定，可以在举证期限届满前提出……”财险宜宾分公司超过举证期限要求重新鉴定，又未提出正当理由。故本院不准予重新鉴定，依据四川鑫正司法鉴定所川鑫正[2016]临鉴字第×××9号《法医学鉴定意见书》，确认范友伤残等级为十级；二是范友投保的《机动车驾驶人员意外伤害保险》意外身故残疾及意外医疗保险金额问题。范友认为保险单打印的是50000.00元，经财险宜宾分公司举证《机动车驾驶人员意外伤害保险》保险单抄件，载明意外身故残疾及意外医疗保险金额为30000.00。因保险单打印保险金额的字迹模糊，范友的特别授权的委托诉讼代理人认可以抄件金额为准，故本院认定范友投保的《机动车驾驶人员意外伤害保险》意外身故残疾及意外医疗保险金额为30000.00元；三是财险宜宾分公司或财险高县支公司是否向范友告知、提示免责条款。财险宜宾分公司认为，范友通过电话投保的保险，保险公司已经通过电话提示和保单简介已经对免责条款进行提示和说明。《机动车驾驶人员意外伤害保险保险单》背面简介载明，“……本页内容仅为宣传介绍，任何时候不构成保险合同的组成部分……”，财险宜宾分公司无其他证据证明尽到提示、告知义务，故本院对财险宜宾分公司的这一辩称不予认可。本院认为，本案法律适用争议焦点有两点。一是人身意外伤害保险按照伤残等级“比例赔付”是否属于免责条款，是否发生法律效力。范友投保《机动车驾驶人员意外伤害保险》、《祥安意外伤害保险》，财险高县支公司、财险宜宾分公司仅向其出具保险单。从财险宜宾分公司庭审举证的保险条款看，该保险条款是格式条款。依据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第九条第一款关于“保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的‘免除保险人责任的条款’。”的规定，人身意外保险按照伤残等级比例赔付的约定条款，实质就是免除、减轻保险人责任的免责条款。依据《中华人民共和国保险法》第十七条第一款关于“保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”的规定，财险宜宾分公司或财险高县支公司应当向范友提供格式条款，并对比例赔付等免责条款作出提示或明确说明。财险宜宾分公司并未提供证据证明已经向范友提供格式条款，并对免责条款作出提示或明确说明，故保险条款中“保险人按《评定标准》所对应伤残等级的给付比例乘以保险金额给付残疾保险金……”的条款，因保险公司没有提示说明故不产生法律效力，保险人应在保险金限额范围内给付保险金。争议焦点之二是鉴定费是否应由保险人承担的问题。按照《中华人民共和国保险法》第六十四条关于“保险人、被保险人为查明和确定保险事故的性质、原因和保险标的的损失程度所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担。”的规定，鉴定费是被保险人为查明保险事故损失程度所指出的必要的、合理的费用，故该费用应由保险人承担。综上，财险宜宾分公司自愿代表财险高县支公司出庭并承担相应的保险责任，不违反法律规定，本院予以确认。范友投保意外伤害保险并交纳保险费后，保险合同成立后，保险人应按照约定的时间开始承担保险责任。范友因交通事故受伤致十级伤残，发生在保险期间内，财险宜宾分公司应予承担保险责任。范友依据《机动车驾驶人员意外伤害保险》请求的金额为55410元，超出了伤残保险金的最高限额，仅支持限额30000.00元；范友依据《祥安意外伤害保险》请求的金额为55410元，其中有3000元为精神抚慰金不属于保险责任范围，不予支持。下余52410元，在残疾保险金的限额内，予以支持。财险宜宾分公司应承担的责任金额是30000.00+52410.00+700.00﹦83110.00元。依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条、第六十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第九条第一款规定，判决如下：一、中国人民财产保险股份有限公司宜宾市分公司在本判决生效之日起三日内给付范友保险金及鉴定费83110.00元；二、驳回范友的其他诉讼请求如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1265元（适用简易程序已减半收取），由范友负担322元，中国人民财产保险股份有限公司宜宾市分公司负担943元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省宜宾市中级人民法院。审判员  何峰二〇一七年六月十四日书记员  陈稳