江苏省盐城市亭湖区人民法院民 事 判 决 书（2017)苏0902民初2154号原告中国工商银行股份有限公司盐城分行，统一社会信用代码91320900840136103M，住所地在江苏省盐城市亭湖区建军中路124号。负责人陈爱民，该行行长。委托代理人张斌，该行职工。委托代理人张立功，该行职工。被告封书叶，女，1986年2月1日，住所地在江苏省盐城市盐都区。被告封足根，男，1960年12月31日生，住所地同上。被告徐秀凤，女，1967年2月10日生，住所地同上。原告中国工商银行股份有限公司盐城分行（以下简称工行盐城分行）与被告封书叶、封足根、徐秀凤信用卡纠纷一案，本院于2017年4月12日受理后，依法适用简易程序，由审判员方玲玲独任审判，于同年5月10日公开开庭进行了审理,原告工行盐城分行的委托代理人张立功到庭参加诉讼，被告封书叶、封足根、徐秀凤经本院合法传唤，无正当理由均未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告工行盐城分行诉称：2015年1月8日，原告与封书叶、封足根、徐秀凤签订一份《牡丹信用卡专项分期付款业务合同书》，合同约定：封书叶购买汽车，车辆总价为91300元，被告封书叶自行支付首付款28300元，余款通过透支方式支付，透支金额为63000元，还款期数36期。上述购车分期付款业务，由被告封书叶以所购苏Ｊ×××××牌号车辆提供抵押担保，并办理了抵押登记手续。同日，被告封足根、徐秀凤向原告出具一份共同偿债人承诺书，承诺对上述分期业务承担共同还款责任。合同签订后，原告于2015年1月13日向被告封书叶发放了一张卡号为62×××83的牡丹贷记卡。同年1月27日，被告封书叶持卡在盐城市飞宇汽车销售服务有限公司刷卡消费63000元。购车分期后，被告封书叶、封足根、徐秀凤未按合同约定按时归还分期款项。请求法院判令：1、被告封书叶、封足根、徐秀凤立即偿还信用卡透支本金34939.63元、利息284.62元、滞纳金833.76元，合计36058.01元及自2016年10月2日至实际偿清之日止的利息和滞纳金（利息和滞纳金按牡丹信用卡领用合约约定的标准计算）；2、原告对被告封书叶抵押的苏Ｊ×××××牌号车辆拍卖、变卖的价款在抵押担保的范围内享有优先受偿权。被告封书叶、封足根、徐秀凤未答辩。经审理查明：2015年1月8日，被告封书叶向原告申请办理牡丹信用卡一张，被告封书叶在申请人声明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”下方签字确认。同日，工行盐城分行（甲方）与封书叶（乙方）签订一份《信用卡购车专项分期付款合同》，约定：1、乙方向汽车销售商盐城市飞宇汽车销售服务有限公司购买汽车，除乙方自行支付首付款，剩余购车款乙方申请通过其在甲方申办的购车专项分期付款业务以透支方式支取，透支金额为63000元，分期还款共分36期，首期偿还的金额为1750元，以后每期偿还的金额为1750元，乙方每期的透支款应从透支次月起每月的25日前偿还。2、乙方不可撤销地授权甲方将上述透支资金划入乙方指定的汽车销售商。3、如乙方没有按本合同约定及时足额存入还款资金，甲方有权按照《牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约》规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等。4、乙方应按本合同约定按时足额归还透支资金，承担本合同项下甲方为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）。5、在合同有效期内乙方累计三次违约或展期后发生一次违约，甲方有权要求乙方立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入乙方信用卡账户，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责。同日，被告封足根、徐秀凤向原告出具一份共同偿债人承诺书，自愿作为共同债务人，对封书叶在上述合同项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任。同日，工行盐城分行（甲方、抵押权人）与封书叶（乙方、抵押人）签订一份《抵押合同》，约定：1、乙方向甲方申请办理信用卡购车专项分期付款，为确保甲方债权的实现，乙方自愿以所购买的号牌为苏Ｊ×××××的福特牌轿车向甲方提供抵押担保；2、抵押担保范围：包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等；3、抵押权的实现：主债权到期（包括提前到期），乙方未受清偿的，甲方实现抵押权时，可通过与乙方协商，将抵押物拍卖、变卖后以所得价款优先受偿；4、乙方承诺：承担甲方为实现本合同项下债权及担保权利而产生的费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等。同年1月21日，原告与被告封书叶至盐城市公安局交通巡逻警察支队就上述抵押车辆办理了抵押登记手续。同年10月31日，被告封书叶持其向工行盐城分行申领的卡号为62×××83的牡丹信用卡在盐城市飞宇汽车销售服务有限公司刷卡消费63000元。透支借款到期后，被告封书叶未能及时还款，截至2016年10月1日，封书叶尚欠工行盐城分行信用卡透支本金34939.63元、利息284.62元、滞纳金833.76元，合计36058.01元。工行盐城分行多次催要未果，遂诉至本院。另查明：封书叶，封足根、徐秀凤分别与工行盐城分行签订一份《送达地址确认书》，均确认盐都区**居委会**路*号为上述《牡丹信用卡专项分期付款业务合同书》项下争议所涉诉讼的送达地址，相关诉讼按上述地址进行送达，因无人签收、拒收等原因导致被退回的，退回之日即为送达之日。中国工商银行《牡丹信用卡领用合约》约定：持卡人在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息；持卡人使用信用额度取现及转账的不享受免息还款待遇，并应按照每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日的透支利息；持卡人可按照工商银行对账单标明的最低还款额还款，持卡人按照最低还款额规定还款的，工商银行只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息；工商银行对持卡人不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从持卡人账户中扣收（含透支扣收），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行；持卡人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。持卡人连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，发卡行有权停止其牡丹信用卡的使用。上述事实，有信用卡申请表、牡丹信用卡领用合约、信用卡购车专项分期付款合同、抵押合同、共同偿债人承诺书、交易明细、欠款明细及当事人陈述等证据证明，本院经审核予以确认。本院认为：依法成立的合同受法律保护。工行盐城分行与被告封书叶签订的信用卡购车专项分期付款合同、抵押合同，封足根、徐秀凤出具的共同还款承诺书，均系双方真实意思表示，不违反法律、行政法规强制性的规定，为有效合同，对当事人具有约束力，各方应按约定履行各自的义务。被告封书叶在透支消费到期后，未能及时还款，构成违约，原告工行盐城分行依约有权要求其偿还差欠全部信用卡透支本金、利息及滞纳金。被告封书叶自愿以所购车辆为案涉借款本息提供抵押担保，被告封足根、徐秀凤自愿对案涉借款本息承担共同还款责任，故原告有权要求封足根、徐秀凤对上述债务承担共同还款责任，并对案涉车辆拍卖、变卖的价款在抵押担保的债权范围内享有优先受偿权。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告封书叶、封足根、徐秀凤应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司盐城分行信用卡透支本金34939.63元、利息284.62元、滞纳金833.76元，合计36058.01元，并支付自2016年10月2日起至实际偿清之日止的利息和滞纳金（利息和滞纳金按信用卡领用合约约定的标准计算）；二、原告中国工商银行股份有限公司盐城分行就本判决第一项所确定的债权对被告封书叶、封足根、徐秀凤所有的苏Ｊ×××××福特牌轿车拍卖、变卖的价款在抵押登记的担保债权范围内享有优先受偿权。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费700元，依法减半收取350元，由被告封书叶、封足根、徐秀凤负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于江苏省盐城市中级人民法院。同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该法院预交上诉案件受理费。审判员  方玲玲二〇一七年六月五日书记员  江红艳附录法律条文1、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2、《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。3、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。