云南省瑞丽市人民法院民 事 判 决 书（2017）云3102民初243号原告：杨应虎，男，汉族，1967年3月8日出生，身份证住址（现住）云南省德宏傣族景颇族自治州瑞丽市瑞京路6号。原告：杨青，女，傣族，1993年7月2日出生，身份证住址云南省傣族景颇族自治州瑞丽市勐卯镇姐东村公所大别二社**号。原告：杨燕，女，傣族，1996年3月16日出生，身份证住址云南省德宏傣族景颇族自治州瑞丽市勐卯镇姐东村公所大别二社**号。以上三原告委托诉讼代理人：雷根，云南和序律师事务所律师，执业证号15331199510523401，代理权限为特别授权代理。被告：中国太平洋人寿保险股份有限公司德宏中心支公司，住所地云南省德宏州芒市胞波路20号800兆大楼一到三楼。负责人：段雪菲，系公司总经理。委托诉讼代理人：周贵生，泰和泰（昆明）律师事务所律师，执业证号15301201610456355，代理权限为特别授权代理。第三人：瑞丽市农村信用合作联社新民信用社，住所地云南省德宏州瑞丽市卯喊路**号。负责人：赵加玉，男，汉族，1966年11月2日出生，住云南省德宏傣族景颇族自治州瑞丽市瑞江路**号附*号。委托诉讼代理人：高李波，云南和序律师事务所律师，执业证号15311200511166910，代理权限为特别授权代理。原告杨应虎、杨青、杨燕与被告中国太平洋人寿保险股份有限公司德宏中心支公司（以下简称：太平洋保险公司）、第三人瑞丽市农村信用合作联社新民信用社（以下简称：新民信用社）保险合同纠纷一案，本院于2017年3月28日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告杨应虎、杨青、杨燕及其委托诉讼代理人雷根、被告太平洋保险公司委托诉讼代理人周贵生、第三人新民信用社委托诉讼代理人高李波到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告杨应虎、杨青、杨燕向本院提出诉讼请求：被告支付原告保险金66000元。事实和理由：原告与帅相么系夫妻关系，于1992年1月24日在瑞丽市民政局登记结婚，婚后于1993年7月2日生育长女杨青，于1996年3月16日生育次女杨燕。2016年2月25日，原告夫妇因建房缺少资金到第三人新民信用社贷款，第三人告知贷款必须办理保险，不办理保险就不予办理贷款。并说该保险对疾病、意外伤害、车祸均可理赔，如果发生意外无法偿还贷款，由保险公司代为清偿等。2016年2月25日原告夫妻向新民信用社贷款30000元，帅相么以个人名义投保了被告太平洋保险公司的两个险种：安贷宝意外伤害保险、附加安贷宝定期寿险，投保期限为一年，自2016年2月26日零时起至2017年2月25日止，保险金额各为33000元，新民信用社收取费用162元，其中保险费为132元，保险单的出具及手续均由新民信用社代办，很多情况及信息均说不清楚，原告夫妻在没有完全弄明白的情况下投了保，签了保险单，有被欺骗的感觉，2016年8月13日，在保险期间，帅相么因各种疾病死亡，原告向被告申请理赔，被告仅同意理赔10%，原告不同意，后又调整至20%，原告仍然不同意，原告要求被告按100%给付保险金66000元，被告拒不理赔，现贷款30000元一年期限已届满，帅相么已死亡，原告失业多年，靠低保度日，两个女儿才成年，刚出来打工，月收入才1000多元，新民信用社又下了催款通知书，原告无力还贷，请求被告理赔，但新民信用社作为保单的第一受益人不向被告主张权利，原告无奈，只有起诉至人民法院，请求依法维护原告的合法权益。被告太平洋保险公司辩称：1、被保险人帅相么于2016年2月25日在被告公司投保了安贷宝意外伤害保险B款以及附加安贷宝定期寿险，保险期间自2016年2月26日至2017年2月25日止；2、被保险人帅相么的死亡不属于安贷宝意外伤害保险B款的保险责任范围，意外伤害指遭受外来的突发的非本意的非疾病的的客观事件直接致使身体受到了伤害；3、被保险人帅相么在投保附加安贷宝定期寿险时，本人对健康及职业告知事项栏内关于被保险人健康及职业状况的任何一个问题回答均为否，故意不履行如实告知的义务，隐瞒其患有恶性肿瘤宫颈癌和最近五年内曾经接受住院治疗的情况，根据保险法的相关规定及声明与授权，被告太平洋保险公司不承担赔偿保险金的责任，故请求法院依法驳回原告的诉讼请求。第三人新民信用社述称：1、购买保险的原因及经过：第三人作为金融机构与客户签订了金融借款合同后，为避免借款人在借款期限内发生意外，导致不能还款的风险，长期以来根据被告太平洋保险公司专门为金融机构贷款设计的险种，即安贷宝意外伤害保险（B款）和附加安贷宝定期寿险，由第三人向客户进行推荐，客户认为需要的自愿购买，由第三人每月定期将保险单据提交保险公司，由保险公司负责审核，由于第三人不是专业从事保险的人员，被告太平洋保险公司介绍该保险时告知第三人购买该保险如果借款人出现意外或疾病死亡，保险公司可以代借款人偿还借款。因此，第三人在介绍该保险时也就按照被告太平洋保险公司的这一说法告知客户。2016年2月25日，第三人与帅相么签订了《农户小额信用借款合同》，第三人同样也将该保险推荐给该客户，该客户认可，自愿购买该保险。在购买的过程中，第三人已经按照被告太平洋保险公司的介绍告知了客户相关保险责任，第三人并无过错。保险事故发生后，第三人没有推卸责任，反而多次积极组织双方进行调解，被告太平洋保险公司提出用其他费用补偿原告，原告不予接受才引起诉讼；2、关于保险责任的承担：(被告太平洋保险公司不应承担安贷宝意外伤害保险的保险责任。意外保险是指投保人缴纳一定数额的保险费，保险人承诺于被保险人，在遭遇特定范围内的灾害事故，致身体受到伤害而造成残疾或死亡时，给付保险金的行为或合同。这里所指的造成被保险人意外伤害的灾害事故应具备外来的、突发的、非本意和非疾病的四大要素。就本案而言，原告陈述被保险人帅相么死于疾病并非意外伤害，因此，按照双方的约定，保险公司不予承担该意外伤害保险的保险责任；(被告太平洋保险公司应承担安贷宝定期寿险的保险责任。该保险责任明确为：借款人因疾病而导致身故或全残，保险公司在保险金额限额内代其偿还尚未还清的贷款。就本案而言，在调解时，原告陈述被保险人帅相么死于疾病，由于没有住院，故没有死亡证明，作为老百姓，没有考虑太多即按风俗将死者安葬，系人之常情。被告太平洋保险公司抗辩其死亡原因属于免责范围没有相关有效的证据。因此，根据被保险人已经死亡的客观事实，在排除意外死亡的情况下，疾病死亡是唯一的原因，被告太平洋保险公司应当承担安贷宝定期寿险的保险责任。在第三人调解无果的情况下，请求法院依法裁判。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据：原告提交的户口簿、结婚证、支付凭证、《个人人身保险保险单》、瑞丽市公安局姐勒派出所出具的《注销证明》的真实性、合法性、关联性及证明内容，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认证如下：1、对原告提交的新民信用社于2017年3月9日向原告出具的《证明》，欲证明：帅相么在新民信用社借款3万元，借款期限为一年，借款用途为建房，同时证明当时购买被告太平洋保险公司的安贷宝及意外保险是在信用社柜台办理的，保费为132元，实际原告共支付了162元的保费，但从保险合同上看是支付了132元，新民信用社收取了30元。经质证，被告太平洋保险公司对该组证据的真实性、合法性及关联性均不认可，《证明》上的数字进行了手写更改；第三人新民信用社对该组证据质证认为，只认可没有篡改过的内容，对篡改及添加的内容不予认可。本院认为，经当庭陈述，该组证据上的手写修改字迹为原告所添加，未经出具人即新民信用社的确认，对手写修改的内容本院不予确认，对未经修改的内容，本院认为，经出具人新民信用社确认无异议，该内容合法且与本案具有直接关联性，本院予以采信；2、原告提交的从太平洋保险公司官方网站上下载打印的《附加安贷宝寿险说明》，欲证明：被保险人身故后，在被保险人没有把贷款本息还清的情况下，首先用保险金归还信用社的贷款本息，剩余的保险金应归第二受益人所有，安贷宝意外伤害保险也是如此，双方在保险单上有明确的约定。经质证，被告太平洋保险公司对该组证据的真实性、合法性、关联性均不认可，认为，该系网上的宣传网页，与本案无关。第三人新民信用社对该组证据的真实性、合法性、关联性及证明内容无异议。本院认为，该系被告太平洋保险公司网站上对保险产品宣传的信息，但在双方当事人签订保险合同后，已经形成了具体明确的权利义务约定，该宣传信息与本案不具有直接的关联性，对该组证据，本院不予确认；3、原告提交的杨应虎《低保证》，欲证明：原告杨应虎是靠低保过日子的，杨应虎是弱势群体，困难户，向第三人的贷款靠杨应虎的收入是无法清偿的。经质证，被告太平洋保险公司对该组证据的真实性无异议，对合法性及关联性不认可，《低保证》的领取时间是2001年，之后杨应虎是否作为低保户并没有相关的依据。第三人新民信用社对该组证据的真实性、合法性无异议，对关联性不认可，领取低保并不是不能偿还贷款的理由。本院认为，对该组证据的真实性、合法性本院予以确认，但该组证据显示杨应虎领取低保的时间为2001年，与本案不具有直接关联性，对该组证据，本院不予确认；4、原告提交的《新民信用社个人逾期催款通知书》，欲证明：贷款已经到期，新民信用社于2017年3月6日向原告催款，但借款人已经死亡，杨应虎与妻子帅相么一起办理的借款，杨应虎也在借款合同上签字，所以作为共同还款人杨应虎应当承担还款义务，原告暂时无法归还借款。另补充说明，前两天新民信用社的来做杨应虎的工作，杨应虎向他人按高利借了一万元归还了新民信用社，现尚欠新民信用社借款本金2万元，利息没有计算。经质证，被告太平洋保险公司对该组证据的真实性、合法性无异议，关联性不认可，该笔款项是帅相么、杨应虎所借，借债还钱天经地义，但被告太平洋保险公司是依法赔付。第三人新民信用社对该组证据无异议，但对证明内容部分有异议，借款的确是已经归还了一部分。本院认为，该组证据与本案具有直接关联性，内容不违反法律法规，对该组证据，本院予以采信。被告太平洋保险公司及第三人新民信用社未向本院提交书面证据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：原告杨应虎与帅相么系夫妻关系，原告杨青、杨燕系杨应虎与帅相么的婚生子女。2016年2月25日，杨应虎、帅相么因建房向第三人新民信用社借款30000元，为减少还款风险，第三人新民信用社代被告太平洋保险公司向帅相么推荐购买保险，同日，第三人新民信用社代被告太平洋保险公司与帅相么签订《个人人身保险保险单》，约定：被保险人帅相么，保险金额：安贷宝意外伤害保险（B款），保险金额33000元，附加安贷宝定期寿险，保险金额33000元，保险责任和责任免除详见条款。保险费合计132元，保险期间自2016年2月26日0时起至2017年2月25日24时止，第一受益人瑞丽市农村信用合作联社新民信用社，第二受益人法定。2016年8月13日，帅相么因各种疾病死亡，原告向被告太平洋保险公司申请理赔无果，起诉至本院，请求解决。另查明，至开庭之日止，杨应虎、帅相么向第三人新民信用社的借款本息已全部归还。本院根据当事人的诉讼请求及举证的情况，在征求当事人意见的基础上，将本案的争议焦点归纳为：（一）被告与帅相么之间的保险合同关系是否成立，是否合法有效；（二）被告应否支付原告保险金，保险金额如何认定。本院认为，（一）关于被告与帅相么之间的保险合同关系是否成立，是否合法有效的问题，本院认为：被告太平洋保险公司与帅相么签订的《个人人身保险保险单》不违法法律及行政法规的强制性、效力性规定，双方之间的保险合同关系成立，应受法律保护，该借款本息已全部归还，帅相么死亡后，原告杨应虎、杨青、杨燕作为保单约定的法定受益人向被告主张权益的诉讼主体资格适格；（二）关于被告应否支付原告保险金，保险金额如何认定的问题，本院认为：意外伤害保险是指投保人缴纳一定数额的保险费，保险人承诺于被保险人，在遭遇特定范围内的灾害事故，致身体受到伤害而造成残疾或死亡时，给付保险金的行为。这里所指的造成被保险人意外伤害的灾害事故应具备外来的、突发的、非本意和非疾病的四大要素。本案被保险人帅相么死于疾病并非意外伤害，因此，被告太平洋保险公司不应承担该意外伤害保险的保险责任；被告太平洋保险公司应承担安贷宝定期寿险保险的保险责任，支付原告保险金33000元，被告太平洋保险公司辩称在签订合同时帅相么未如实告知其健康状况，本院认为，保险人负有提示和明确说明免责条款的义务，本案被告太平洋保险公司在委托第三人新民信用社与帅相么签订保险合同时未按合同约定向保险人出具保险责任和责任免除条款，对责任免除、健康声明及职业告知、声明与授权等格式条款均未尽到提示的义务，其抗辩理由不能成立，本院不予支持。综上所述，被告太平洋保险公司应按合同约定支付原告杨应虎、杨青、杨燕保险金33000元。依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十条第一款、第十一条第一款、第十二条第三款、第十三条、第十四条、第十七条、第二十三条第一款、第三十九条、第四十条，《中华人民共和国继承法》第十条之规定，判决如下：一、被告中国太平洋人寿保险股份有限公司德宏中心支公司于判决生效之日起十日内支付原告杨应虎、杨青、杨燕保险金33000元；二、驳回原告杨应虎、杨青、杨燕的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1450元，由被告中国太平洋人寿保险股份有限公司德宏中心支公司承担1000元；原告杨应虎、杨青、杨燕承担450元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于德宏州中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有履行义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在判决规定的履行期限届满后二年内申请本院强制执行。审 判 长  朱湘林审 判 员  王柳苏人民陪审员  王 磊二〇一七年六月六日书 记 员  寒 燕附：相关的法律条文一、《中华人民共和国民法通则》第八十四条债是按照合同的约定或者依照法律的规定，在当事人之间产生的特定的权利和义务关系，享有权利的人是债权人，负有义务的人是债务人。债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。二、《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第十一条订立保险合同，应当协商一致，遵循公平原则确定各方的权利和义务。除法律、行政法规规定必须保险的外，保险合同自愿订立。第十二条人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。第三十九条人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。投保人指定受益人时须经被保险人同意。投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。被保险人为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人的，可以由其监护人指定受益人。第四十条被保险人或者投保人可以指定一人或者数人为受益人。受益人为数人的，被保险人或者投保人可以确定受益顺序和受益份额；未确定受益份额的，受益人按照相等份额享有受益权。《中华人民共和国继承法》第十条遗产按照下列顺序继承：第一顺序：配偶、子女、父母。第二顺序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。继承开始后，由第一顺序继承人继承，第二顺序继承人不继承。没有第一顺序继承人继承的，由第二顺序继承人继承。本法所说的子女，包括婚生子女、非婚生子女、养子女和有扶养关系的继子女。本法所说的父母，包括生父母、养父母和有扶养关系的继父母。本法所说的兄弟姐妹，包括同父母的兄弟姐妹、同父异母或者同母异父的兄弟姐妹、养兄弟姐妹、有扶养关系的继兄弟姐妹。