重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书(2016)渝0105民初20235号原告：中国工商银行股份有限公司重庆建新北路支行，住所地重庆市江北区建新北路37号，统一社会信用代码915001057784579928。负责人：曾涛，行长。委托诉讼代理人：张晓卿、张思琦，中豪律师集团（重庆）事务所律师。被告：黄群芳,女,1965年7月10日出生,汉族,住重庆市长寿区。被告：重庆创冠房地产开发有限公司,住所地重庆市九龙坡区黄杨路10号1幢负一层，组织机构代码62192418-5。法定代表人：马军,经理。原告中国工商银行股份有限公司重庆建新北路支行（下称工行建北支行）与被告黄群芳、重庆创冠房地产开发有限公司金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告工行建北支行的委托诉讼代理人张思琦到庭参加诉讼，被告黄群芳、重庆创冠房地产开发有限公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告工行建新北路支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告黄群芳立即归还原告借款本金48962.29元及支付截止至2016年7月9日的利息855.71元，并支付自2016年7月10日起至借款本息全部清偿之日止的逾期贷款利息及复利（其中逾期贷款利息以借款本金48962.29元为基数，贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准下浮15%再上浮30%确定，利随本清;复利以不能按时支付的利息为基数,按照逾期贷款利率计收）；2.判令被告重庆创冠房地产开发有限公司就被告黄群芳上述债务承担连带清偿责任；3.判令原告就被告黄群芳为上述款项提供抵押的位于重庆市九龙坡区黄杨路X号附X号街负X-X号的房屋享有优先受偿权，有权以该房产折价或者以其拍卖、变卖的价款优先受偿。庭审中，原告降低第1项诉讼请求为：黄群芳归还借款本金48962.29元，支付截至2017年4月21日的利息2481.79元,并支付自2017年4月22日起至借款本息还清之日止的罚息和复利（罚息以未偿还的本金48962.29元为基数，按照中国人民银行同期同类贷款基准利率下浮15%再上浮30%计算，利随本清；复利以未偿还的利息2481.79元为基数，按照中国人民银行同期同类贷款基准利率下浮15%再上浮30%计算）。事实和理由：2010年11月10日，原告与黄群芳、重庆创冠房地产开发有限公司签订《个人购房借款/担保合同》，约定黄群芳向原告贷款59000元用于购买房屋，合同对贷款期限、利率、还款方式、违约责任、罚息、复利等内容进行了约定。合同签订后，原告与黄群芳又签订了《重庆市预购商品房抵押贷款合同》，约定将黄群芳名下的房屋作为其履行债务的担保，并办理了抵押登记。之后，原告按约发放了贷款，但黄群芳、重庆创冠房地产开发有限公司未按约定还款。被告黄群芳、重庆创冠房地产开发有限公司未答辩。本院经审理认定事实如下：2010年10月，工行建北支行（贷款人）与黄群芳（借款人、抵押人）、重庆创冠房地产开发有限公司（保证人）签订《个人购房借款/担保合同》，主要约定贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人一手住房贷款59000元用于购房，贷款期限240个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准，借款凭证为本合同的组成部分；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，下浮15%确定；贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率自基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）确定并执行新的利率；贷款利息自实际放款日起计算；借款人按照按月等额本息还款法偿还贷款本息；借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在约定利率基础上加收50%确定；抵押人黄群芳自愿以其所有的位于重庆市九龙坡区黄杨路X号附X号街负X-X号的房屋为借款提供抵押担保，担保范围为：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应支付费用。保证人自愿向贷款人提供连带责任保证，保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应支付费用。保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年，贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年。其后，工行建北支行（甲方、贷款人）与黄群芳（乙方、借款人）、重庆创冠房地产开发有限公司（丙方、担保方）签订了《重庆市预购商品房抵押贷款合同》，约定以黄群芳所有的位于重庆市九龙坡区黄杨路X号附X号街负X-X号的房屋为前述借款提供抵押担保。丙方应将贷款用于乙方所购商品房建设工程并保证按期交付房屋，在领取《房屋所有权证》之前，如乙方不按期清偿债务，丙方保证代乙方履行该项义务。若丙方履行该项义务后，丙方可按有关规定处分抵押物。乙方到期不清偿债务，丙方又未履行代乙方还款义务时，甲方有向丙方追偿乙方所欠全部债务的权力并可申请处分抵押物。截至开庭当日，前述房屋所有权未转移登记于黄群芳名下。上述合同签订后，工行建北支行于2010年10月9日按约向黄群芳、重庆创冠房地产开发有限公司发放贷款59000元，借款凭证上载明借款期限为2010年10月9日至2030年10月9日。合同履行期间，黄群芳自2016年2月9日起未按时足额归还借款本息，工行建北支行催收未果，于2016年10月8日诉至本院。本院受理后，因黄群芳、重庆创冠房地产开发有限公司下落不明，通过公告方式于2017年4月16日向黄群芳、重庆创冠房地产开发有限公司送达起诉状副本及应诉资料等。庭审中，工行建北支行陈述，因黄群芳未按时还款，自愿自2017年4月21日起宣布贷款提前到期。截止2017年4月21日黄群芳尚欠工行建北支行借款本金48962.29元、利息2481.79元。上述事实，有《个人购房借款/担保合同》、《重庆市预购商品房抵押贷款合同》、借款凭证、欠款明细表以及当事人的陈述予以佐证，并经开庭质证，足以认定。本院认为，黄群芳、重庆创冠房地产开发有限公司与工行建北支行签订的《个人购房借款/担保合同》系双方真实意思表示，且内容不违反法律规定，合法有效，双方当事人应按照合同的约定履行各自义务。合同签订后，工行建北支行履行了全部合同义务，黄群芳累计6期以上未按时还款，已经构成违约，应承担违约责任，工行建北支行有权向黄群芳宣布全部借款本息到期,要求黄群芳提前偿还全部借款本息。工行建北支行以诉讼方式向黄群芳宣布贷款提前到期，黄群芳自收到起诉状之日起即应归还全部尚欠借款本息，因黄群芳下落不明，本院通过公告方式于2017年4月16日向黄群芳送达起诉状副本，现工行建北支行要求自2017年4月21日起宣布贷款提前到期并对全部尚欠借款本息计收罚息，该主张符合双方约定且对黄群芳有利，对此予以支持。故工行建北支行要求黄群芳偿还借款本金48962.29元，支付截至2017年4月21日利息2481.79元，并支付自2017年4月22日起至付清之日止罚息、复利的请求，均符合合同约定和法律规定，本院予以支持。工行建北支行要求对重庆市九龙坡区黄杨路X号附X号街负X-X号的房屋行使抵押权，因黄群芳尚未取得该房屋所有权，其在房屋上预设的抵押权未能生效，故对于工行建北支行要求以抵押房屋折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿的请求，本院不予以支持。重庆创冠房地产开发有限公司自愿在《个人购房借款/担保合同》、《重庆市预购商品房抵押贷款合同》中，以保证人身份签字捺印，自愿在黄群芳取得房屋所有权证前为合同项下全部债务承担连带保证责任，故工行建北支行要求重庆创冠房地产开发有限公司为黄群芳上述债务承担连带保证责任的诉讼请求，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条,《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第十条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告黄群芳于本判决生效之日起十日内返还原告中国工商银行股份有限公司重庆建新北路支行借款本金48962.29元并支付截至2017年4月21日的利息2481.79元；二、被告黄群芳于本判决生效之日起十日内支付原告中国工商银行股份有限公司重庆建新北路支行自2017年4月22日起至欠款付清之日止的罚息、复利（罚息以未偿还借款本金为基数，按照中国人民银行公布的同期同档次贷款利率下浮15%再上浮30%计算，利随本清；复利以借款内利息为基数，按照中国人民银行公布的同期同档次贷款利率下浮15%再上浮30%计算）；三、被告重庆创冠房地产开发有限公司对被告黄群芳前述第一、第二项付款义务承担连带清偿责任；四、驳回中国工商银行股份有限公司重庆建新北路支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费1044元，由被告黄群芳、重庆创冠房地产开发有限公司负担。此款已由原告中国工商银行股份有限公司重庆建新北路支行交纳，被告黄群芳、重庆创冠房地产开发有限公司在履行前述付款义务时一并支付原告中国工商银行股份有限公司重庆建新北路支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长 何 欣代理审判员 何 露人民陪审员 刘成均二〇一七年六月二十三日书 记 员 陶 艳