四川省崇州市人民法院民 事 判 决 书(2017)川0184民初392号原告:成都农村商业银行股份有限公司崇州廖家分理处，住所地：四川省成都市崇州市廖家镇龙岗路36号。负责人：周莉，主任。委托诉讼代理人：宋继红，员工。被告：鲜昌林，男，1964年10月28日出生，汉族，住四川省崇州市。被告：陈秀云，女，1966年9月19日出生，汉族，住四川省崇州市。被告：李桂华，女，1949年1月3日出生，汉族，住四川省崇州市。被告：鲜云相，男，1945年4月15日出生，汉族，住四川省崇州市。被告：成都昌林建筑机具租赁有限公司，住所地：四川省成都市崇州市集贤乡文锦社区5组。原告成都农村商业银行股份有限公司崇州廖家分理处诉被告鲜昌林、陈秀云、李桂华、鲜云相、成都昌林建筑机具租赁有限公司（以下简称昌林租赁公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2017年1月20日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人宋继红到庭参加诉讼，被告鲜昌林、陈秀云、李桂华、鲜云相、昌林租赁公司经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、被告鲜昌林、陈秀云归还原告借款本金1000000元及利息、罚息；2、对被告李桂华、鲜云相所有的位于崇州市××街××号×幢×楼×号、×幢×楼×号、位于崇州市崇阳镇××与××路交汇处的房屋变现价款享有优先受偿权；3、李桂华、鲜云相、昌林租赁公司承担连带责任担保。审理过程中，原告补充诉请中的利息包括了合同约定的复利、罚息。事实与理由：2016年3月21日，被告鲜昌林、陈秀云与原告签订编号为成农商崇廖个授20160008号《个人贷款授信合同》，授信本金1000000元，用途为购钢管、扣件、劳务费、运费等，授信期限36个月，从2016年3月21日至2019年3月20日，实行固定利率即年利率8.0475%，合同还对违约责任等进行了约定。为保证被告鲜昌林、陈秀云按约履行还款责任，被告李桂华、鲜云相将位于崇州市××街××号×幢×楼×号、×幢×楼×号、位于崇州市崇阳镇××街××号×栋×单元×楼×号房屋提供抵押担保，并与原告签订编号为成农商崇廖个高抵20160006号《最高额抵押合同》，并办理抵押登记；同时被告李桂华、鲜云相、昌林租赁公司与原告签订编号为成农商崇廖个高保20160002号《最高额保证合同》，合同约定了违约责任。上述合同签订后，原告按约定于2016年3月25日一次性发放贷款1000000元，到期日为2017年3月4日，贷款发放后，由于被告鲜昌林、陈秀云未按约履行还款付息义务，已连续三月未归还资金利息，原告对借款人和担保人多次催收未果，故提起诉讼，请求依法审理。被告鲜昌林、陈秀云、李桂华、鲜云相、昌林租赁公司均未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织到庭当事人进行了证据交换和质证，因被告鲜昌林、陈秀云、李桂华、鲜云相、昌林租赁公司未到庭对证据和事实发表意见，本院对证据和事实认定如下：1、原、被告基本信息；2、被告鲜昌林向原告出具的《借款申请书》，被告鲜昌林、陈秀云作为借款人、被告李桂华、鲜云相作为担保人签署的《个人借款申请书》《个人贷款面谈记录》，2016年3月21日原告与被告鲜昌林、陈秀云签订的合同编号为成农商崇廖个高授20160004号《最高额授信合同》、合同编号为成农商崇廖个授20160008号《个人贷款授信合同》，2016年3月21日原告与被告李桂华、鲜云相签订编号为成农商崇廖个高抵20160006号《最高额抵押合同》及被告李桂华、鲜云相的《房屋产权证》、《土地使用权证》、崇房他证他权字第××号、第××号、第××号《房屋他项权书》和《抵押人同意抵押承诺书》，2016年3月21日原告与被告李桂华、鲜云相、昌林租赁公司签订编号为成农商崇廖个高保20160002号《最高额保证合同》；3、成都农商银行《个人借款凭证》《借还款记录》《贷款提前到期通知书》及EMS邮寄单，以上证据客观真实，本院予以采信；对本院依法送达的《调查笔录》两份及人民法院报《公告》，经庭审质证，到庭当事人无异议，证明本院经查找被告后向被告公告送达的情况，本院予以采信。结合原告的委托诉讼代理人的陈述，本院认定事实如下：2016年2月25日，被告鲜昌林向原告提交《借款申请书》，并有被告鲜昌林、陈秀云作为借款人、被告李桂华、鲜云相作为担保人签署的《个人借款申请书》向原告提交。2016年3月21日，原告作为授信人（乙方）与作为受信人和共同被授信人（甲方）的被告鲜昌林、陈秀云签订了合同编号;成农商崇廖个高授20160004号《最高额授信合同》,合同载明：甲方向乙方申请授信，乙方审核后同意向甲方提供一定期限内的最高额授信，最高额授信额度为1300000元，授信期限从2016年3月21日起至2019年3月20日；同日，原告作为授信人（乙方）与作为被授信人（甲方）的被告鲜昌林、陈秀云签订了编号：成农商崇廖个授20160008号《个人贷款授信合同》，该合同约定，乙方给予甲方个人生产经营贷款1000000元，用于购钢管、扣件、支付劳务费、运费等，授信额度的有限期为36个月，即自2016年3月21日起至2019年3月20日止，具体每笔贷款的贷款期限以“借款借据”或其他债权凭证所载明的贷款发放日和到期日为准；同时合同载明贷款利率为固定年利率8.0475%，按月结息，结息日固定为每月的第20日，乙方于结息日未足额收到相应的利息，即视为甲方未按时付息，乙方有权对未付利息按本合同约定的罚息利率计收复利；并载明：本合同项下贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%。在该合同第十条“对违约责任及发生危及乙方债权情形的补救措施”中载明“二、甲方违约情形（三）未按约定归还债务本息”，“四、乙方救济措施出现本条第二款或第三款约定的任一项中的任一情形，乙方有权行使下述一项或几项权利：（一）停止发放贷款；（二）宣布贷款立即到期，要求甲方立即偿还本合同项下所有到期及未到期债务本金、利息和费用；……”；第十一条第一款载明“费用的承担乙方为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、……公证费、送达费、公告费、律师费等）均由甲方负担。”；同时对双方的权利和义务、合同的生效、变更、法律适用和争议解决等进行了约定。在合同声明条款处和落款处有被告鲜昌林、陈秀云的签名及捺印，原告亦在落款处加盖了印章及负责人签名。2016年3月21日，原告作为抵押权人（主合同债权人）与作为抵押人的被告鲜云相、李桂华签订合同编号：成农商崇廖个高抵20160006号《最高额抵押合同》，约定：为确保抵押权人债权的实现，抵押人愿意为抵押权人与债务人鲜昌林、陈秀云在一定期限内所形成的一系列债权提供最高额抵押担保；合同第二条“被担保的债权”载明：一、被担保的债权是指自2016年3月21日至2019年3月20日期间因抵押权人为债务人办理约定的各类业务，而实际形成的一系列债权，其最高额为1300000元整，上述期间仅指债权发生时间，不包括债权到期时间。二、在上述期间内的任一时点，只要抵押权人对债务人尚未收回的债权本金余额不超过该最高额，抵押权人可以连续、循环地为债务人办理约定的各类业务。抵押人对抵押权人为债务人办理约定的各类业务，而实际形成的债权均提供抵押担保，而不论次数和每次的金额，也不论债务人单笔债务的履行期限届满日是否超过上述期间。尚未收回的债权本金余额仅仅包含剩余本金，尚未收回的债权余额包括债权本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向抵押权人支付的其他款项(包括但不限于有关手续费、电讯费、杂费、国外受益人拒绝承担的有关银行费用等）、抵押权人实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、……公证费、送达费、公告费、律师费、抵押物处置费、过户费等）。当尚未收回的本金余额未超过最高额（包括等于最高额），但尚未收回的债权余额总额超过最高额时，抵押人仍对尚未收回的全部债权余额提供担保。三、当债务人未按主合同约定履行其债务或发生本合同第十条约定的实现抵押权的情形时，无论抵押权人对主合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押、保函、备用信用证等担保方式），不论上述其他担保何时成立、是否有效、抵押权人是否向其他担保人提出权利主张，也不论是否有第三方同意承担主合同项下的全部或部分债务，也不论其他担保是否由债务人自己所提供，抵押人在本合同项下的担保责任均不因此减免，抵押权人均可直接要求抵押人依照本合同约定在其担保范围内承担担保责任，抵押人将不提任何异议。同时对抵押权的存续期间、抵押权的实现、违约责任等进行了约定，并载明抵押物清单。在抵押人声明和落款处有被告鲜云相、李桂华的签名及捺印，原告亦在落款处加盖了印章及负责人签名。该合同签订后，于2016年3月24日对被告鲜云相、李桂华所有的位于崇州市崇阳镇××单元××楼××房屋（权××）、××单元××楼××房屋（权××）、××镇桑林街××单元××楼××号房屋（权××）设定抵押担保，分别办理了崇房他证他权字第××号、第××号、第××号《房屋他项权书》。2016年3月21日，原告作为债权人与作为保证人的被告鲜云相、李桂华、昌林租赁公司签订合同编号：成农商崇廖个高保20160002号《最高额保证合同》，约定：为保障债权人债权的实现，保证人愿意为债权人与债务人鲜昌林、陈秀云在一定期限内所形成的一系列债权提供最高额保证担保；合同第一条“被保证的债权”载明：一、被保证的债权是指自2016年3月21日至2019年3月20日期间，债权人为债务人办理约定的各类业务，而实际形成的一系列债权，本担保债权的本金最高额为1300000元，保证范围则覆盖上述本金及产生的利息、复利、罚息和实现债权产生的所有费用。二、在上述期间内的任一时点，只要债权人对债务人尚未收回的债权本金余额不超过该最高额，债权人可以连续、循环地为债务人办理约定的各类业务。保证人对债权人为债务人办理约定的各类业务而实际形成的全部债权包括但不限于本息、费用等均提供连带责任保证，而不论次数和每次的金额，也不论债务人单笔债务的履行期限届满日是否超过上述期间。尚未收回的债权本金余额仅仅包含剩余本金，尚未收回的债权余额包括债权本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向债权人支付的其他款项(包括但不限于有关手续费、电讯费、杂费、国外受益人拒绝承担的有关银行费用等）、债权人实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、……公证费、送达费、公告费、律师费等）。当尚未收回的本金余额未超过最高额（包括等于最高额），但尚未收回的债权余额总额超过最高额时，保证人仍对尚未收回的全部债权余额提供连带担保。三、在第一款约定的期间内，债权人与债务人形成债权债务关系所签订的一系列合同、协议以及其他法律性文件为本合同的主合同。主合同项下的一切债权均为本合同项下的主债权。第二条“保证方式”载明：保证人提供连带责任保证。保证人确认：当债务人未按主合同约定履行其债务时，无论债权人对主合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押、保函、备用信用证等担保方式），不论上述其他担保何时成立、是否有效、债权人是否向其他担保人提出权利主张，也不论是否有第三方同意承担主合同项下的全部或部分债务，也不论其他担保是否由债务人自己所提供，保证人在本合同项下的保证责任均不因此减免，债权人均可直接要求保证人依照本合同约定在其保证范围内承担保证责任，保证人将不提任何异议。同时对保证期间、保证人的其他义务、双方约定的其他事项、合同争议解决方式等进行了约定，落款处有被告昌林租赁公司加盖印章及按法定代表人鲜昌林签名及捺印、被告鲜云相、李桂华的签名及捺印、原告加盖印章及负责人签名。以上合同签订后，原告于2016年3月25日向被告鲜昌林、陈秀云支付借款1000000元，在《个人借款凭证》上载明;借款起止日为2016年3月25日起至2017年3月24日止，结息方式为按约结息，执行利率为固定利率，年利率8.0475%。被告鲜昌林、陈秀云收到借款款项后，按约定向原告支付了2016年10月20日前的利息，2016年10月21日起的利息只在2016年11月20日支付66.09元，2016年12月21日支付了0.14元，由于被告鲜昌林、陈秀云未按合同约定按月向原告支付借款利息，原告于2017年1月20日向被告鲜昌林邮寄送达《贷款提前到期通知书》，要求立即归还全部贷款本息。本院认为，原告与被告鲜昌林、陈秀云之间的借款事实清楚，其借贷关系成立并受法律保护。本案原告与被告鲜昌林、陈秀云在《个人贷款授信合同》中约定，结息方式为按月结息，结息日固定为每月的第20日，原告于结息日未足额收到相应的利息，即视为被告鲜昌林、陈秀云未按时付息，并约定若被告鲜昌林、陈秀云未按约定归还债务本息，原告有权宣布贷款立即到期，要求甲方立即偿还本合同项下所有到期及未到期债务本金、利息和费用。因被告鲜昌林、陈秀云仅支付了2016年10月20日前的利息，原告依照合同约定要求被告鲜昌林、陈秀云提前偿还借款本金1000000元的请求符合第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”之规定，本院予以支持；根据《中华人民共和国合同法》第二百零四条“办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。”、第二百零五条第一款“借款人应当按照约定的期限支付利息。……”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”之规定，原告与被告鲜昌林、陈秀云约定贷款利率、罚息利率及复利的主张，符合法律规定，本院依法予以支持。对原告提出的就被告鲜昌林、陈秀云向原告的全部债务，原告对被告鲜云相、李桂华提供的抵押财产的变现价款优先受偿的主张，本院认为，原告与被告鲜云相、李桂华签订的《最高额抵押合同》，系原告提供的格式合同，合同中约定“被担保的债权其最高额为1300000元整”，同时又约定“尚未收回的债权余额总额超过最高额时，抵押人仍对尚未收回的全部债权余额提供担保”根据《中华人民共和国合同法》第四十一条“格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。格式条款和非格式条款不一致的，应当采用非格式条款。”、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第八十三条第二款“抵押权人实现最高额抵押权时，如果实际发生的债权余额高于最高限额的，以最高限额为限，超过部分不具有优先受偿的效力；如果实际发生的债权余额低于最高限额的，以实际发生的债权余额为限对抵押物优先受偿。”和《中华人民共和国担保法》第三十四条、第三十八条、第四十一条、第四十六条的规定，原告与被告鲜云相、李桂华签订《最高额抵押合同》中对担保的债权范围有两种，且根据最高额抵押的性质，抵押担保的债权有最高限额的约定，因此原告对抵押财产的变现价款应在最高限额1300000元的范围内优先受偿。对原告要求被告鲜云相、李桂华、昌林租赁公司对被告鲜昌林、陈秀云向原告的借款提供连带责任保证的请求，因双方签订了《最高额保证合同》，合同中约定“担保的债权本金最高额为1300000元，保证范围则覆盖上述本金及产生的利息、复利、罚息和实现债权产生的所有费用。”，符合《中华人民共和国担保法》第十二条、第十四条、第十八条、第二十一条的规定，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十一条、第六十条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十二条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第二条、第三十四条、第三十八条、第四十一条、第五十九条、第六十条、，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第八十三条第二款和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告鲜昌林、陈秀云于本判决生效之日起十五日内偿还原告成都农村商业银行股份有限公司崇州廖家分理处借款本金1000000元及利息、罚息、复利（利息、罚息、复利的计算方式为：以1000000元为基数，自2016年10月21日起本金付清之日止按照双方签订的借款合同约定利率计算，上述方式计算的利息中扣除已经支付的利息66.23元）；二、若被告鲜昌林、陈秀云未履行本判决第一项确定的偿还义务，原告成都农村商业银行股份有限公司崇州廖家分理处对被告鲜云相、李桂华共同所有的位于崇州市崇阳镇××街××号×栋×单元×楼×号房屋（权××号、崇房他证他权字第××号）、崇州市崇阳镇××街××号×栋×单元×楼×号房屋（权××号、崇房他证他权字第××号）和位于崇州市崇阳镇××街××号×栋×单元×楼×号房屋（权××号、崇房他证他权字××号）的变现价款在1300000元限额内享有优先受偿权；三、被告李桂华、鲜云相、成都昌林建筑机具租赁有限公司对本判决第一项确定的被告鲜昌林、陈秀云的偿还义务承担连带清偿责任。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费13922元，公告费560元，共计14482元，由被告鲜昌林、陈秀云、李桂华、鲜云相、成都昌林建筑机具租赁有限公司共同负担。如不服本院判决,可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人或者代表人的人数提出副本,上诉于四川省成都市中级人民法院。审 判 长  胡 芳人民陪审员  谭时轮人民陪审员  张 豫二〇一七年六月五日书 记 员  宛 悦