广东省湛江市赤坎区人民法院民 事 判 决 书〔2017〕粤08**民初543号原告中国银行股份有限公司湛江分行，住所地湛江市人民大道北71号。负责人盘仲廷，行长。委托代理人苏恭磊，男，广东昆仑律师事务所律师。委托代理人刘浩海，男，中国银行股份有限公司湛江分行职员。被告许剑恩，男，1986年10月21日出生，汉族，住广东省湛江市赤坎区，原告中国银行股份有限公司湛江分行诉被告许剑恩金融借款合同纠纷一案，本院于2017年3月29日受理后，依法由审判员陈强独任审判，并公开开庭进行了审理。原告委托代理人刘浩海到庭参加诉讼，被告经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法作缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称，被告许剑恩利用其中行信用卡（卡号62×××74）申请办理购车分期借款，分期借款金额人民币20.6万元，分期期数为36期。2013年11月5日，被告许剑恩与原告签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》的主合同和《中银信用卡购车分期付款抵押合同》的从合同，被告以购买的汽车（车牌号码粤Ｇ×××××）作价为借款提供抵押担保。抵押合同约定如被告不按时偿还原告信用卡透支款本息，原告可以处置被告上述抵押物，所得价款优先受偿。原告按约放款给被告，但被告没有按照约定按时偿还原告信用卡透支款项，截止2017年3月22日，被告信用卡尚欠款本金75966.42元，利息14563.97元、滞纳金19074.19元，共计109604.58元。因被告许剑恩使用信用卡透支后没有按时归还，透支时间已经超过约定期限，经原告多次催收无果，现被告资信状况已经出现恶化，根据原、被告间的约定和法律规定，请求法院判令：1、解除原告与被告签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》；2、被告立即偿还所欠原告信用卡透支本金75966.42元，利息14563.97元，滞纳金19074.19元，共计109604.58元（计算至2017年3月22日），及从2017年3月23日至透支本息还清之日止的新欠利息及滞纳金（按中国人民银行有关信用卡透支计息规定计算）；3、原告对处置被告的抵押车辆（车牌号码粤Ｇ×××××）的价款有优先受偿权；4、被告承担本案诉讼费和律师费。被告不作应诉答辩。经审理查明，2013年11月5日，被告许剑恩利用其编号为62×××74的中银信用卡与原告中行湛江分行签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》和《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，约定原告向被告提供了一笔额度为20.6万元，分期期数为36期的购车免息贷款，原告只按贷款金额的11%收取手续费，每月等额还款，并以被告所购的粤Ｇ×××××号小轿车作为抵押担保，并办理了抵押登记手续。根据《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2015年版）》的有关规定，在到期还款日前未全额偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，持卡人应按相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止。持卡人使用信用额度支取现金的，不适用免息还款期和最低还款额规定，持卡人需自交易记账日起按规定利率向甲方支付透支利息。信用卡透支利息按日利率为万分之五计收。持卡人在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照规定支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金和承担律师费用。持卡人未能按时还款，开户行有权停止信用卡的使用并予以收回，未到期贷款视为到期。2013年11月16日，原告向被告发放了20.6万元至其上述信用卡，前面八期被告尚能按时足额还款，但从第九期2014年8月14日起便出现逾期。截至2017年3月22日，被告的该卡尚欠本金75966.42元，利息14563.97元，滞纳金19074.19元，共计109604.58元至今未还，引发双方纠纷，原告遂诉诸本院。本院认为，原告是经国家有关部门核准登记的金融机构，依法有权进行银行信用卡业务。《中银信用卡购车分期付款借款合同》、《中银信用卡购车分期付款抵押合同》、《中银信用卡购车分期付款保证合同》和《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2015年版）》虽系格式合同，但其内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对合同双方均有约束力。2013年11月5日，被告持62×××74号中银信用卡贷款20.6万元之后，未能按照每月一期的合同约定履行还本付息义务，已构成违约，应承担违约责任。同时，鉴于抵押双方已经办理了抵押物的登记手续，根据《中华人民共和国物权法》第一百八十条第一款第（六）项“债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（六）交通运输工具；”和第一百八十八条第一款“以本法第一百八十条第一款第四项、第六项规定的财产或者第五项规定的正在建造的船舶、航空器抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人。”的规定，原告已取得了被告提供的案涉车辆的抵押权。因此，原告根据《中华人民共和国合同法》第九十四条第（二）项“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；”第九十八条“合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。”第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”和《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”的规定提出解除双方合同，被告偿还贷款本金75966.42元，利息14563.97元，滞纳金19074.19元，共计109604.58元（2017年3月22日后的利息和滞纳金另计），对被告提供抵押担保的粤Ｇ×××××号小轿车享有优先受偿权的请求合法有据，本院予以支持。至于原告主张的律师费，虽有合同约定，但因尚未产生，故本院不予采纳。被告经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，视为其自动放弃抗辩权。据此，依照上述援引的法律及《中华人民共和国民法通则》第八十四条第二款、第九十条、第一百零六条第一款、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零一条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条和《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条的规定判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司湛江分行与被告许剑恩于2013年11月5日签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》。二、限被告许剑恩于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司湛江分行偿还贷款本金75966.42元，利息14563.97元，滞纳金19074.19元，共计109604.58元，及支付自2017年3月23日起至还清欠款之日止按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2015年版）》的规定计算的利息及滞纳金。三、原告中国银行股份有限公司湛江分行对被告许剑恩提供抵押担保的粤Ｇ×××××号小轿车享有优先受偿权。四、驳回原告中国银行股份有限公司湛江分行的其他诉讼请求。如果未按本判决确定的期间履行金钱给付义务，则按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1246元，由被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湛江市中级人民法院。审判员 陈 强二〇一七年六月二十八日。书记员 陈小杏附：相关法律条文《中华人民共和国民法通则》第八十四条第二款债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。《中华人民共和国民法通则》第九十条合法的借贷关系受法律保护。《中华人民共和国民法通则》第一百零六条第一款公民、法人违反合同或者不履行其他义务的，应当承担民事责任。《中华人民共和国民法通则》第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。《中华人民共和国合同法》第二百零一条第二款借款人未按照约定的日期、数额收取借款的，应当按照约定的日期、数额支付利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。