湖北省大悟县人民法院民 事 判 决 书(2017)鄂0922民初190号原告中国农业银行股份有限公司大悟县支行。统一社会信用代码：914209227510497612。住所地：湖北省大悟县城关镇长征南路**号。负责人：喻磊，该支行行长。委托代理人杨进军，湖北律之心律师事务所律师。代理权限：特别授权，代为提起诉讼（或上诉）立案；收集、提交证据材料；权利的承认、放弃、变更、参与调解、进行和解；代收法律文书；代为申请强制执行。委托代理人丁犟，湖北律之心律师事务所律师。代理权限：特别授权，代为提起诉讼（或上诉）立案；收集、提交证据材料；权利的承认、放弃、变更、参与调解、进行和解；代收法律文书；代为申请强制执行。被告方红伟，男，1969年9月13日出生，汉族，湖北省大悟县人，居民，住大悟县。被告詹慧玲，女，1973年6月16日出生，汉族，湖北省大悟县，居民，住址同上，系被告方红伟之妻。被告熊跃清，男，1965年8月17日出生，汉族，湖北省大悟县人，居民，住大悟县，被告高小萍，女，1962年1月6日出生，汉族，湖北省大悟县人，居民，住大悟县。系被告熊跃清之妻。被告熊跃清、高小萍委托代理人熊成，男，1983年4月7日出生，汉族，湖北省大悟县人，住武汉市。系被告熊跃清、高小萍的侄子。代理权限：特别授权，包括起诉、应诉，签署并提交法律文书，承认、变更、放弃诉讼请求，提出反诉，进行和解、签订调解协议，接受法律文书送达等法律事项。被告高圣清，女，1960年2月18日出生，汉族，湖北省大悟县人，住大悟县，被告方金双，男，1963年2月2日出生，汉族，湖北省大悟县人，居民，住大悟县。系被告高圣清之夫、被告方振兴之父。被告方振兴，男，1988年12月23日出生，汉族，湖北省大悟县人，居民，住大悟县。被告刘念，女，1992年6月20日出生，汉族，湖北省大悟县人，居民，住大悟县。系被告方振兴之妻。原告中国农业银行股份有限公司大悟县支行与被告方红伟、詹慧玲、熊跃清、高小萍、高圣清、方金双、方振兴、刘念金融借款合同纠纷一案，本院于2017年2月17日立案受理后，依法组成由审判员廖世长担任审判长、审判员涂晓玲、高帮增参加评议的合议庭，于2017年5月31日公开开庭审理了此案。原告委托代理人杨进军，被告熊跃清及其被告熊跃清、高小萍委托代理人熊成，被告高圣清、方金双、方振兴到庭参加诉讼。被告刘念经本院合法传唤没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉��，2014年2月13日/19日，原告中国农业银行股份有限公司大悟县支行（以下简称：农行大悟支行）作为贷款人/抵押权人与被告方红伟作为借款人及被告方振兴、刘念、熊跃清、高小萍、方金双、高圣清作抵押人共同签订了《最高额担保个人借款合同》和《最高额抵押合同》。合同约定：被告方红伟自2014年2月19日起至2017年2月18日止，可以在100万元的借款本金额度内向原告申请借款，单笔借款期限最长不超过12个月；借款期限内执行年利率7.28000%，逾期年利率10.92000%，直至本息清偿之日为止；对应付而未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支出的律师费、差旅费及其他实现债权的费用；抵押人方振兴、刘念、熊跃清、高小萍、方金双、高圣清自愿为原告与被告方红伟形成的人民币贷款债权提供担保、担保的债权最高余额折合150万元，抵押担保的范围包括本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金以及律师费等贷款人实现债权和担保权的一切费用。2014年2月17日/18日，原告与上述被告就抵押物在大悟县不动产登记机关办理了最高额抵押登记手续。上述手续办理后，原告于2014年2月19日，向被告方红伟发放贷款本金100万元，约定到期日2015年2月18日，还款方式为一次性还本按约还息，还息周期按月，每月20日为结息日。此后，上述被告未按合同约定按期履行还本付息及承担担保义务。综上，原、被告之间签订的《最高额担保个人借款合同》和《最高额抵押合同》合法有效；原告已按合同的约定向被告方红伟发放了贷款，但被告却未能按约履行其还本利息的义务，其行为构成违约。据此，原告为了维护自身的合法权益，诉讼请求如下：一、判令被告方红伟、詹慧玲立即归还原告借款本金75万元及利息、逾期罚息、复利（计算方法：2017年2月15日以前下欠利息、逾期罚息、复利合计75302.5元，后期利息以本金750000元为基数，按合同约定利率标准，自2017年2月16日起计算至借款本息付清之日止）；二、由上述被告赔偿原告律师费损失4万元；三、原告为实现上述第一、二项债权，分别对被告方振兴、刘念、熊跃清、高小萍、方金双、高圣清抵押的位于大悟县城关镇中小区彭银路、泉水路的国有土地使用权及地上建筑物（具体抵押物以悟房他证大悟字第××号和悟他项（2014）字第016号他项权证及相关资料记载为准）处置、折价或拍卖、变卖的价款依��享有优先受偿权；四、本案诉讼费由上述被告负担。原告农行大悟支行为支持其请求，向法庭提交的证据有：证据一、原告营业执照复印件一份，证明原告的诉讼主体资格及具有发放贷款资格的事实。证据二、被告方红伟、方振兴、刘念、熊跃清、高小萍、方金双、高圣清、詹慧玲居民身份证复印件、詹慧玲结婚证复印件。证明①八被告的诉讼主体资格；②被告方红伟与詹慧玲系夫妻关系的事实。证据三、个人信贷业务申请表、最高额担保个人借款合同。证明：①原告与被告方红伟、詹慧玲之间存在借款合同关系，②合同约定本合同项下每笔借款的金额、期限执行利率等以本合同和对应借款凭证的记载为准；③担保范围包括借款本金、利息、罚息、复利、律师费��抵押权人实现债权的一切费用；④因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费；⑤从逾期之日起按合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息的事实。证据四、借款凭证、资金支付授权委托书。证明①原告于2014年2月19日向被告方红伟发放贷款本金100万元；②借款期限均至2015年2月18日止；③执行利率7.80000%、逾期利率11.70000%的事实。证据五、最高额抵押合同、土地、房屋他项权证、房地产抵押承诺书。证明被告方振兴、刘念、熊跃清、高小萍、方金双、高圣清分别将其所有位于大悟县城关镇城中小区彭银路、泉水路的国有土地使用权及地上建筑物抵押给原告用于本案借款的担保，并依法办理了土地、房屋抵押登记手续；担保范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金等贷款人实现债权的一切费用的事实。证据六、担保人履行责任通知书、贷款本金、利息收取、欠付明细。证明①原告向被告催收过本息；②截止2017年2月15日被告欠付借款本金750000元及利息、逾期罚息、复利合计75302.5元的事实。证据七、委托代理合同、税务发票。证明原告因本案诉讼已经支付律师代理费4万元且该项费用具有合理性的事实。被告方红伟、詹慧玲没有答辩，没有证据提交，亦未到庭对原、被告提交的证据进行质证。被告熊跃清、高小萍共同辩称，一、《最高额担保个人借款合同》系借款人以欺诈的手段订立，依据《合同法》第52条的规定应属于无效合同，原告方作为贷款人对合同无效存在过错。首先贷款人违反《个人贷款管理暂行办法》的规定发放无指定用途的个人贷款，在借款合同中未明确约定借款的用途；其次，贷款人未尽法定审慎审核义务，未对借款人进行资信及收入情况进行调查，未核实借款人的资料真实性及借款用途。借款人在合同签订后不久即因涉嫌合同诈骗罪、非法吸收公众存款罪等经济犯罪下落不明，原告明知被告下落不明未及时采取有效的法律措施，导致债务无法获得清偿。原告方是导致借款合同等无效、债务无法清偿的过错方。因此抵押合同因主合同无效而自始无效，被告方不应承担抵押责任。二、原告方关于律师费损失的诉讼请求欠缺合同依据。依据原告方与被告方签订的最高额抵押合同，其抵押担保的范围并不包含律师费，合同条款并未将律师费明确列入抵押担保的范围。原告诉状中引用的相关条款中律师费承担主体为借款人、担保人，并未���含抵押人。鉴于该最高额抵押合同条款系原告方提供的格式条款，应当作出不利于提供格式条款一方的解释，而不能将条款扩大解释，扩大费用主体的范围。三、抵押房产系被告及其所抚养家属生活所必须的唯一的居住房屋，依据最高人民法院《关于人民法院民事执行中查封、抵押、冻结财产的规定》，不得拍卖、变卖或抵债。综上，恳请法院驳回原告的全部诉讼请求。被告熊跃清、高小萍为支持其答辩主张，向法庭提交的证据有：证据一、大悟县人民政府悟政发（2014）42号文件复印件一份，证明借款人方红伟所借款项是用于云顶山庄一期购买建筑材料，原告方没有尽到审慎审核的义务，借款项目存在违法性。证据二、委托支付通知单，来源于原告的立案证据，主要证明此款用于云顶山��购买建筑材料，云顶山庄在本案贷款放款期间是违建项目。被告高圣清、方金双共同辩称，“被告方红伟想在农行贷款160万，借款时来找我们三家，因为土地证只有两个，最后用我家和熊跃清家的房产证和土地证贷款，所以在农行只贷款了100万，对这个贷款我俩是持有异议的，一、因为在这个过程中并没有对房子进行评估，只估计了我们房子的价值；二、在这个过程中我们没有去过银行，有没有签字现在不记得了。所以合同无效，不应承担合同的责任。”被告高圣清、方金双没有证据提交。被告方振兴、刘念共同辩称，原告所诉答辩人方振兴、刘念房地产抵押不成立，由于答辩人方振兴、刘念未能提供抵押房产的土地使用权证，导致抵押关系未建立，答辩人不属本案被告，请人民法院依法驳回原告对答辩人的诉讼请求。2014年1月18日,被告方红伟、詹慧玲向原告申请贷款160万元，并提供熊跃清、高小萍所有的，方金双、高圣清所有的和答辩人方振兴、刘念所有的房屋抵押，但原告要求必须办理房屋和土地的同时抵押，由于答辩人不能提供土地使用权证，不能办理土地使用权抵押登记，其他二家房屋均办理了土地使用权和房屋所有权的抵押登记，为此原告向借款人方红伟、詹慧玲发放了本案所称的100万元贷款。由此原告和被告方红伟、詹慧玲均向答辩人说明由于答辩人房屋没有办理土地使用权抵押登记，其抵押物没有办成抵押贷款，并由被告方红伟于2014年3月27日出具证明：“本人于2014年2月19日在农业银行办理房产抵押贷款100万元的业务，是由方金双和熊跃清的房产抵押产生的债务关系，所有存在的任何法律义务和法律责任与��振兴无关。”(见证据)所以原告与答辩人之间的房地产抵押关系不成立，原告起诉答辩人纯属无理，其诉讼请求应依法驳回。请人民法院依法作出公正处理。被告方振兴、刘念为支持其答辩主张，向法庭提交的证据有：2014年3月27日被告方红伟出具的证明复印件一份，证明方振兴、刘念不是本案的适格被告。庭审质证中，原告提交的七份证据，被告熊跃清、高小萍对证据一、二、没有异议。对证据三真实性有异议，认为熊跃清的签字有更改的可能性，对证明目的亦有异议，对其关于律师费用认为没有合同约定由抵押人承担。对证据四真实性有异议，认为是原告单方面核算的，没有提交具体的利息核算标准。对证据五合法性有异议，认为也存在签字伪造的情况，熊跃清和高小萍的签字是伪造的。对证据六有异议，熊跃清和高小萍没有收到通知书等证据，认为借款100万偿还了25万，剩余75万没有偿还，剩余款项和利息是怎么计算得来的不清楚，而且借款人偿还了部分借款利息。对证据七真实性无异议，对观点存在异议，发票不能证明原告已经实际支付了律师费。该律师费担保人不承担。被告高圣清、方金双、方振兴同意被告熊跃清、高小萍的质证意见。认为证据三、证据五均不是被告高圣清和方金双签的字。被告熊跃清、高小萍提交的二份证据，原告对证据一的真实性和关联性都有异议，认为该文件和本案的借款没有任何关联。对证据二的真实性无异议，认为该证据不能证明原告将贷款用于违法活动。被告高圣清、方金双、方振兴对被告熊跃清、高小萍无异议。被告方振兴、刘念向法庭提交的2014年3月27日被告方红伟出具的证明，原告认为该证据是复印件，真实性无法确认，本案的被告方振兴与原告另行签订了抵押合同，双方的权利义务应以合同为准。被告熊跃清、高小萍对该证明的真实性、合法性均有异议。被告高圣清、方金双对该证明无异议。本院根据证据的真实性、关联性、合法性特征，对原、被告提交证据的认证意见如下：原告提交的证据一、二，系相关职能部门核发的有效证件及登记信息，应予确认。原告提交的证据三、四，是原、被告在自愿前提下，达成的合法有效合同，能够证明原告与被告方红伟、詹慧玲之间存在借款合同关系，借款设定抵押，在被告方红伟、詹慧玲不能履行还款义务时，以房屋进行有效抵押以及借款发放等相关事实，本院予以确认。原告提交的证据五最高额抵押合同、土地、房��他项权证、房地产抵押承诺书，经庭审核实，证据签字均被抵押人确认，内容不违反法律规定，应予确认。原告提交的证据六，其中担保人履行责任通知书，该通知证据显示仅被告方金双签字确认，视为只对被告方金双送达；其中贷款本金、利息收取、欠付明细，系计算机系统自动生成的数据，应予确认。原告提交的证据七委托代理合同、税务发票，是基于上述确认的最高额担保个人借款合同内容约定所产生的合理支出，属《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定的其他费用范围，税务发票以原告的证据出现，被原告所持有，应予确认。被告熊跃清、高小萍向法庭提交的二份证据，云顶山庄工程完工部分房屋已办理房产登记，不能定性为违建工程，该证明目的不予采信。被告方振兴、刘念向法庭提交的2014年3月27日被告方红伟出具的证明，原、被告之间的权利义务已为《最高额担保个人借款合同》和《最高额抵押合同》所界定，合同属书证，被告方红伟出具的证明属当事人陈述，被告方红伟不具证人身份，且书证具有证明力，故对上述证明不予采信。通过对上述有效证据的分析与认定，结合法庭调查情况，本案的基本事实是：被告方红伟、詹慧玲之间，熊跃清、高小萍之间，高圣清、方金双之间，方振兴、刘念之间各系夫妻关系。2014年1月18日，被告方红伟作为借款人、被告詹慧玲作为其配偶、被告熊跃清、高小萍、高圣清、方金双、方振兴、刘念作为抵押人向原告申请贷款。同时，被告熊跃清、高小萍、高圣清、方金双、方振兴、刘念分别与原告签订《房地产抵押承诺书》。2014年2月13日,原告作为抵押权人与��押人即被告熊跃清、高小萍、高圣清、方金双、方振兴、刘念签订了《最高额抵押合同》，约定抵押人自愿为抵押权人与债务人形成的债权提供担保，担保的债权最高余额350万元，期间为2014年2月13日起至2019年2月12日止；以房地产设定抵押；抵押担保范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金等贷款人实现债权的一切费用。2014年2月17日，被告熊跃清、方金双分别位于大悟县××镇泉水路、××、土地登记地号分别为000302590、000303681的两处土地原告作为抵押权人办理了抵押登记；2014年2月18日，被告方振兴、刘念、熊跃清、高小萍、高圣清、方金双分别位于大悟县城关××小区、泉水路、××、房屋所有权登记证号分别为00014518、00014519、00013088的房屋办理了悟房他证大悟字第××号的房屋抵押登记。2014年2月19日，原告与上述八被告签订了《最高���担保个人借款合同》，合同对借款额度和额度有效期、借款利率、先决条件、借款提起、还款、提前还款、借款人的权利和义务、贷款人的权利和义务、借款担保、违约责任、费用收取和承担、合同变更和解除、争议解决、其他事项、特别条款等进行了约定。该合同还约定《借款凭证》为该合同的组成部分，借款凭证与该合同约定不一致的，以借款凭证为准。其中特别条款约定被告方红伟自2014年2月19日起至2017年2月18日止，可以在100万元的借款本金额度内向原告申请借款，单笔借款期限最长不超过12个月；借款期限内执行固定利率；借款担保为最高额抵押；担保债务的最高余额为150万元，以房地产提供担保，担保物作价3444354.90元；如果违约在合同约定借款执行利率基础上上浮50%；如借款人、抵押人违约，按借款本金数额的5%收取违约金。2015年1月9日，原告与被告方红伟之间就贷款发放填写了《借款凭证》。约定借款金额100万元，借款种类为助业贷款，借款期限为2015年1月9日起至2016年1月8日，执行年利率7.28000%，逾期年利率10.92000%，还款方式为一次性还本按约还息。贷款后，被告方红伟已清偿借款本金25万元，利息78362.99元。下欠借款本息经催要未还，原告遂向本院提起诉讼。本院认为，债务应当清偿。本案中，原告与八被告签订了《最高额担保个人借款合同》，合同对借款额度和额度有效期、借款利率、先决条件、借款提起、还款、提前还款、借款人的权利和义务、贷款人的权利和义务、借款担保、违约责任、费用收取和承担、合同变更和解除、争议解决、其他事项、特别条款等进行了约定，相对方已形成了金融借款合同关系，其合同是双方真实意思表示，不���背法律、法规的相关规定，该借款合同为合法有效合同。借款到期后，被告方红伟未按约定履行义务，因该借款是被告方红伟、詹慧玲夫妻关系存续期间的借款，属夫妻共同债务，依法应由被告方红伟、詹慧玲承担共同清偿的民事责任。此外，原告与被告熊跃清、高小萍、高圣清、方金双、方振兴、刘念签订了《最高额抵押合同》，约定以被告熊跃清、方金双分别位于大悟县××镇泉水路、××、土地登记地号分别为000302590、000303681的两处土地及六被告分别位于大悟县城关××小区、泉水路、××、房屋所有权登记证号分别为00014518、00014519、00013088的房屋作抵押，该抵押办理了抵押物他项权证的登记手续，则该财产应作为债权的担保，在债务人不履行债务时，应以该财产折价、拍卖或变卖该财产的价款优先受偿。原告方主张的律师费用4万元，属《最高额担保个人借款合同》及《最高额抵押合同》约定范围，亦为法律规定所允许，应予支持。被告方振兴、刘念是《最高额担保个人借款合同》及《最高额抵押合同》约定的义务人，现被告方红伟、詹慧玲未能依约还款，被告方振兴、刘念是本案适格的被告主体。依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第九十条，《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，判决如下：由被告方红伟、詹慧玲于本判决生效后十日内共同偿还原告中国农业银行股份有限公司大悟县支行借款本金人民币75万元及支付���息（自借款之日至2016年1月8日按合同约定计算利息，已付利息抵扣；自2016年1月9日起至还款之日止的利息按借款凭证的约定执行逾期利率10.92000%）；并同时支付原告中国农业银行股份有限公司大悟县支行为实现债权花费的实际费用4万元。被告方红伟、詹慧玲不履行债务时，以被告熊跃清、方金双分别位于大悟县城关镇泉水路、彭银路、土地登记地号分别为000302590、000303681的两处土地及被告方振兴、刘念、熊跃清、高小萍、高圣清、方金双分别位于大悟县城关城中小区、泉水路、彭银路、房屋所有权登记证号分别为00014518、00014519、00013088的房屋折价、拍卖或变卖该财产的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1.3万元，由八被告共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省孝感市中级人民法院。上诉人在提交上诉状时，应预交上诉案件的上诉费用，上诉人在上诉期届满后七日内仍未预交诉讼费的，按自动撤诉处理。审判长  廖世长审判员  涂晓玲审判员  高帮增二〇一七年六月二十八日书记员  李元一附适用条文：《中华人民共和国民法通则》第八十四条债是按照合同的约定或者依照法律的规定，在当事人之间产生的特定的权利和义务关系。享有权利的人是债权人，负有义务的人是债务人。债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。第九十条合法的借贷关系受法律保护。《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定���期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。