四川省成都市中级人民法院民 事 判 决 书(2016)川01民终1952号上诉人（原审原告）：肖吉映，男，汉族，1963年1月20日出生，住四川省成都市金牛区。被上诉人（原审被告）：新华人寿保险股份有限公司成都中心支公司，住所地：四川省成都市锦江区大慈寺路75号电子大厦2、3楼。负责人：罗海，总经理。委托诉讼代理人：王某，女，汉族，1986年10月11日出生，住四川省成都市成华区。（系公司员工）委托诉讼诉讼代理人：彭光惠，女，汉族，1970年7月7日出生，住成都市温江区。（系公司员工）。上诉人肖吉映与被上诉人新华人寿保险股份有限公司成都中心支公司（简称新华保险成都支公司）保险合同纠纷一案，上诉人肖吉映不服成都市锦江区人民法院（2015）锦江民初字第4810号民事判决向本院提起上诉，本院已经受理并依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。肖吉映上诉请求：1、请求二审法院依法撤销保险合同，判令新华保险成都支公司退还购买保险费用5万元及利息5000元。2、判决新华保险成都支公司承担肖吉映因诉讼所产生的费用10000元。3、一、二审诉讼费用由新华保险成都支公司承担。事实及理由：1、一审判决肖吉映知晓保险合同的全部信息，与实施不符，保险合同因客户产生重大变故不能续保时的损失，粘贴在背面很难发现。一审法院对保险合同显失公平未进行认定，保险公司无论在任何情况下都处于零损失的状况，而客户在不能续保时，会遭受一年40%的损失。2、保险合同第6页2.2.2关于年金的条款是虚假条款，保险合同约定合同生效满三年，年金受益人可向保险公司申请当时保单账户价值的10%年金的款项，保险公司设立该条款，说明合同满一年、满二年都不能申请领取该款项，但该合同没有满三年才能领取的款项，没有该笔钱，有没有该条款不影响客户对保单账户的价值的领取，没有该条款不影响执行，该合同载明这一条款是对客户的欺诈，是虚假的。3、保险合同约定肖吉映有10日的犹豫期，保险人员也进行了回访，因为保险合同是格式条款，肖吉映是按照保险公司销售人员的指导签订的保险合同，即使进行了回访，并不能改变保险合同是虚假合同的事实。销售人员指着合同跟肖吉映介绍说，当合同满三年后，在已有收入以外有保单账户价值10%的年金，肖吉映请求法院调取购买保险时的录影资料。新华保险成都支公司辩称，肖吉映在进行投保时，保险人已经将保险条款、保险范围、免责条款都告知了肖吉映，肖吉映也签字确认了，因此肖吉映陈述保险条款虚假是不成立的，保险条款对保险收入是有明确约定的，不存在虚假和欺诈的行为，因此请求二审法院驳回上诉，维持原判。肖吉映向一审法院起诉请求：1、肖吉映与新华保险成都支公司签订的保险合同为无效合同（一审中，肖吉映变更此项诉请为：撤销肖吉映与新华保险成都支公司签订的合同编号为886791965230的保险合同）；2、新华保险成都支公司退还肖吉映购买保险的费用5万元及其利息1500元，并承担一审诉讼费用。一审法院认定事实：2014年6月17日，肖吉映在新华保险成都支公司保险产品代理销售网点中国建设银行股份有限公司成都沙湾支行（简称建行沙湾支行）填写银代保险专用投保书及授权声明，申请投保新华保险成都支公司惠鑫宝年金保险和附加随意领年金保险（万能型），建行沙湾支行向肖吉映出示人身保险投保提示书、附加随意领年金保险（万能型）产品说明书对保险相关事宜进行告知，肖吉映在上述提示书、说明书上签字。附加随意领年金保险（万能型）产品说明书载明：附加随意领年金保险（万能型）是新华保险成都支公司推出的一款兼具投资理财和保险保障功能的保险产品；本保险提供的利益保障为身故保险金和年金；本合同生效满三年，年金受益人可选择向本公司申请年金，如受益人申请年金的，自年金受益人提出申请后的首个保单生效对应日起，被保险人在每一保单生效对应日零时生存，本公司按当时保单账户价值的10%给付年金；每月在结算日根据公布的结算利率和计息天数，计算上一结算日至本结算日之间的保单利息，并将保单利息等额计入保单账户价值；在本合同终止（或部分领取保单账户价值）时，本公司根据保证利率和计息天数，计算最近一次已公布的结算利率所对应的结算日至本合同终止（或部分领取保单账户价值）日之间的保单利息，并将保单利息等额计入保单账户价值（或部分领取保单账户价值）；投保时，保单账户价值为零，从主险合同的生存类保险金自动转入本合同保险费后，保单账户价值按该次所转入的金额等额相加，每月（或本合同终止时）结算保单利息后，保单账户价值按保单利息等额增加，年金受益人申请年金给付后，保单账户价值每年于保单生效对应日按当年给付的年金额等额减少；本合同生效后，本公司为投保人提供收到保险单并书面签收之日起10日的犹豫期，投保人在上述期间要求解除本合同的，本公司自本合同解除之日起10日内在扣除工本费后退还本保险实际交纳的保险费，投保人在犹豫期后要求解除本合同的，本公司自本合同解除之日起10日内退还保险单的现金价值。同日，肖吉映在建行成都沙湾支行投保了上述保险，保险合同号为886791965230，并交纳了保险费5万元。保险单签收回执载明：本人已收到886791965230号保单及所附收据、产品说明书、条款、现金价值表、投保提示书等与保单相关材料，已认真阅读了有关投保产品的保险条款、产品说明和利益测算等说明材料；已清楚了解投保产品的保险责任及责任免除；已了解费用扣除项目及扣除比例或金额，超过最低保证利率的收益取决于公司实际经营情况；已知晓犹豫期事宜，保险期间在一年以上的合同设有犹豫期，即自投保人收到保险单并书面签收之日起15日的期间；在犹豫期内投保人申请退保的，保险公司收到退保申请后，保险合同终止，并在扣除一定工本费后将剩余保险费退还投保人；犹豫期过后投保人申请退保的，保险公司收到退保申请后，保险合同终止，并将保险单的现金价值退还投保人。肖吉映于2014年6月17日在回执上投保人确认处签名。保险单载明：保险期间均自2014年6月18日零时起至2029年6月17日二十四时止；惠鑫宝年金保险基本保险金额262750元，保险费每年5万元，交费方式为年交，交费期间5年，续期保险费交费日期为每年6月18日；附加随意领年金保险（万能型）保证利率2.5%；特别约定，本合同生效后，本公司为您提供15日的犹豫期。保险单背面还载明了保单年度末对应的现金价值。附加随意领年金保险（万能型）条款载明：本合同是主保险合同的附加合同，投保人提出保险申请，本公司同意承保，本合同成立；本合同生效后，本公司为投保人提供收到保险单并书面签收之日起10日的犹豫期，投保人在上述期间要求解除合同的，本公司自本合同解除之日起10日内在扣除工本费后退还保险实际交纳的保险费。该条款后附有附加随意领年金保险（万能型）产品说明书。一审法院认为，肖吉映向新华保险成都支公司保险产品代理销售网点建行成都沙湾支行申请投保新华保险成都支公司惠鑫宝年金保险和附加随意领年金保险（万能型），保险代理销售网点以附加随意领年金保险（万能型）产品说明书等向肖吉映告知保险相关事宜，并有肖吉映签字确认。后肖吉映在保险代理销售网点投保了上述保险，并交纳了相应保险费。故肖吉映与新华保险成都支公司签订的保险合同是当事人的真实意思表示，且约定的内容不违反我国法律和行政法规的禁止性规定，保险合同合法有效。附加随意领年金保险（万能型）产品说明书、保险单及签收回执中均载明，合同生效后肖吉映在犹豫期内可要求解除合同，以及犹豫期内和犹豫期后退保如何计算相关费用，肖吉映在犹豫期内并未申请退保。根据附加随意领年金保险（万能型）产品说明书的内容，合同生效满三年可申请年金，自年金受益人提出申请后的首个保单生效对应日起，被保险人在每一保单生效对应日零时生存，按当时保单账户价值的10%给付年金；年金受益人申请年金给付后，保单账户价值每年于保单生效对应日按当年给付的年金额等额减少。肖吉映在保险单签收回执上签字，表明其已认真阅读了有关投保产品的保险条款、产品说明和利益测算等说明材料，已清楚了解投保产品的保险责任及责任免除，已了解费用扣除项目及扣除扣除比例或金额，超过最低保证利率的收益取决于公司实际经营情况。故肖吉映以保险合同存在重大误解、显失公平、欺诈为由主张撤销合同，要求新华保险成都支公司退还保险费及利息，缺乏依据，一审法院不予支持。一审法院依照《中华人民共和国合同法》第八条、第五十四条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决：1、驳回肖吉映的诉讼请求。案件受理费544元，由肖吉映负担。在二审中，各方当事人均未提交新的证据。双方对一审认定的事实经过无异议，本院予以确认。本院认为，根据双方的诉辩意见及审理查明的事实，本案的争议焦点：双方签订的保险合同是否应当撤销，如果撤销，新华保险成都支公司是否应当返还购买保险的费用5万元及利息5千元。本院综合评判如下：关于肖吉映认为保险合同中保险公司在任何情况下处于零损失状态，客户不能续保会遭受一年近40%的损失，显失公平的主张。本院认为，双方签订的保险合同包含两个险种，分别是惠鑫宝年金保险和附加随意领年金保险（万能型），根据《惠鑫宝年金保险保险条款阅读指引》，在保险期间，若被保险人生存，新华保险成都支公司将给付保险金额12%作为被保险人的生存保险金，若被保险人身故，新华保险成都支公司将给付身故保险金，在经被保险人、受益人书面同意，投保人可凭保险单向新华保险成都支公司提出保单贷款申请；根据《附加随意领年金保险（万能型）保险条款阅读指引》，在保险期内，新华保险成都支公司保证以上年度保单账户价值的2.5%（最低）的利率计入保单账户价值。根据《最高人民法院关于贯彻执行若干问题的意见（试行）》第72条“一方当事人利用优势或者利用对方没有经验，致使双方的权利与义务明显违反公平、等价有偿原则的，可以认定为显失公平”之规定及上述约定，新华保险成都支公司要承担相应的保险责任，并非处于零损失的状态，双方合同约定内容权利义务未明显违反公平、等价有偿原则。因此，关于肖吉映认为保险合同中保险公司在任何情况下处于零损失状态，客户不能续保会遭受一年近40%的损失，显失公平的主张，本院不予支持。关于肖吉映认为保险合同对附加随意领年金保险（万能型）中10%的年金存在重大误解的主张。本院认为，根据《附加随意领年金保险（万能型）产品说明书》中的图标，附加随意领年金保险（万能型）的保单账户价值包含自动转入的保险费（即生存保险金）和保单利息，保单账户价值的领取有两种方式，一种是以年金的方式给付，一种是以部分领取，年金和部分领取均从保单账户价值中支取。《附加随意领年金保险（万能型）条款阅读指引》第4.5.3条载明年金收益人申请年金给付后，保单账户价值每年于保单生效对应日按当年给付的年金金额等额减少，且根据《附加随意领年金保险（万能型）条款阅读指引》第5.1条第一款的约定“除另有约定外，年金受益人为被保险人”，《惠鑫宝年金保险条款阅读指引》第4.1条第一、二款的约定“除被保险人本人另有指定货本合同另有约定外，生存保险金的受益人为投保人本人。期满保险金收益人为被保险人本人”，因此年金收益人只能领取年金，而不能采用部分领取的方式领取保单账户价值中的款项，领取年金必须在合同生效满三年，且只能按照当时保单账户价值的10%进行领取，且年金属于保单账户价值之内的款项，而非肖吉映认为的年金系保单账户价值之外的款项。本院认为，根据《最高人民法院关于贯彻执行若干问题的意见（试行）》第71条“行为人因对行为的性质、对方当事人、标的物的品种、质量、规格和数量等错误认识，使行为的后果与自己的意思相悖，并造成较大损失的，可以认定为重大误解”之规定，上述条款约定明确，并未给肖吉映造成较大损失，不存在重大误解的情形，因此关于肖吉映认为保险合同对附加随意领年金保险（万能型）中10%的年金存在重大误解的主张，本院不予支持。关于肖吉映认为新华保险成都支公司保险销售人员欺诈的主张。本院认为，根据《最高人民法院关于贯彻执行若干问题的意见（试行）》第68条“一方当事人故意告知对方虚假情况，或者故意隐瞒真实情况，诱使对方当事人作出错误意思表示的，可以认定为欺诈”之规定，肖吉映在保险单签收回执上签字，表明其已认真阅读了有关投保产品的保险条款、产品说明和利益测算等说明材料，已清楚了解投保产品的保险责任及责任免除，已了解费用扣除项目及扣除比例或金额，超过最低保证利率的收益取决于公司实际经营情况，且相关的资料给予了肖吉映，肖吉映也并未举证证明新华保险成都支公司故意告知其虚假情况、故意隐瞒重要真实情况的情形。因此，关于肖吉映认为新华保险成都支公司保险销售人员欺诈的主张，本院不予支持。如前所述，《惠鑫宝年金保险条款阅读指引》、《附加随意领年金保险（万能型）保险条款阅读指引》、附加随意领年金保险（万能型）产品说明书》的内容均提交给了肖吉映，且给予肖吉映15天的犹豫期，肖吉映于2014年6月17日签订保险合同并缴纳保险费，即2014年6月17日保险合同成立，肖吉映应当在签订合同15日内，即在2014年7月2日前，充分了解约定的保险条款及相关说明，肖吉映于2015年7月10日向一审法院递交诉状，提起本案诉讼，根据《最高人民法院关于贯彻执行若干问题的意见（试行）》第73条第二款“可变更或可撤销的民事行为，自行为成立起超过1年当事人才请求变更或者撤销的，人民法院不予保护。”、《中华人民共和国合同法》第五十五条“有下列情形之一的，撤销权消灭：（一）具有撤销权的当事人知道或者应当知道撤销事由之日起一年内没有行使撤销权；（二）具有撤销权的当事人知道撤销事由后明确表示或者以自己的行为放弃撤销权”之规定，肖吉映起诉的时间已经超过了1年的期限。因此，肖吉映的上诉请求没有事实及法律依据，本院不予支持。双方签订的保险合同不应当撤销，新华保险成都支公司不应当返还肖吉映购买保险的费用5万元及利息5千元。综上所述，肖吉映的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚、适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费1088元，由肖吉映负担。本判决为终审判决。审判长 胡 茜审判员 张 琦审判员 王 嫘二〇一七年六月二十九日书记员 陈代丽