山东省莱芜市莱城区人民法院民 事 判 决 书(2017)鲁1202民初1194号原告：张某某，男，汉族，住莱芜市钢城区。委托诉讼代理人：翟所海，山东名硕律师事务所律师。被告：中英人寿保险有限公司山东分公司，住所地：济南市历下区经十路9777号鲁商国贸城4号楼19层。法定代表人：杨扬，经理。委托诉讼代理人：刘丽，该单位职工。委托诉讼代理人：朱文华，山东齐鲁律师事务所律师。原告张某某与被告中英人寿保险有限公司山东分公司（以下简称中英人寿）财产保险合同纠纷一案,本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告张某某委托诉讼代理人翟所海，被告中英人寿委托诉讼代理人刘丽、朱文华到庭参加诉讼。本案现已审理终结。张某某向本院提出诉讼请求如下：1、依法解除双方之间的保险合同；2、请求判令中英人寿退回保费21800元并支付保单账户利息；3、诉讼费由中英人寿承担。事实与理由：2010年1月张某某购买中英人寿的ULF-财智人生终身寿险（万能型）*款，年缴保险费6000元，张某某依约缴纳了5年的保险费。后因张某某依据合同约定向中英人寿借款8200元，当时中英人寿承诺缴纳保费5年就可以享受相应的权利。但后张某某发现其保险合同的缴费期间为终身，且没有公布保单账户价值及结算利息，中英人寿的行为明显存在欺诈，为此诉至法院，以维护张某某的合法权益。中英人寿辩称：一、涉案保险合同已经解除，双方权利义务已经终止，不存在另行解除的问题。保险合同自2010年3月25日生效，保险费的缴纳日期为每年的3月25日，被答辩人仅缴纳了4年的保险费用，后期费用未交。根据《保险法》第36条、第37条以及双方签订的《中英人寿保险有限公司借款协议书（万能险）》第7条的约定，至2016年4月5日，涉案保险合同的效力中止期限已满两年，答辩人即有权解除合同。在2016年7月27日被答辩人主动申请解除保险合同，双方协商一致将保险合同解除，权利义务已经终止，不存在另行解除的问题；二、合同解除之后，被答辩人个人账户价值不足以偿还借款本息，答辩人不应当退还任何款项，更不应当承担利息损失。购买保险与银行存款是性质不同的两类活动，保险公司并不承担还本付息的责任。对于人寿保险合同而言，投保人缴纳的保险费用于承担初始费用、风险保险费以及保单管理费等，保险费用并不等同于现金价值。在保险合同解除时，保险人退还的是保单的现金价值或万能险中的个人账户价值，而不是投保人缴纳的保险费。在保险期限内，保单的现金价值或万能险中的个人账户价值不断变化，具体退还数额应当以解除之日保单的价值为准。被答辩人以案涉保险合同个人账户价值为质向答辩人借款8200元，借款利息为每月结算利息上浮2%。根据《中英人寿保险有限公司借款协议书（万能险）》第8条的规定“如果发生乙方需退还保险费或个人账户价值的情形，乙方有权直接将需退还的保险费或个人账户价值偿还部分借款本息或全部借款本息。”截至退保当日，被答辩人个人账户价值为9246.14元，但其借款本息合计已经高达10110.97元，在保险合同解除之时就不存在应当退还的个人账户价值，被答辩人主张退还21800万元并支付保单账户利息没有任何事实和法律依据；三、答辩人在招徕本单业务及承保过程中不存在任何误导性或欺诈性的行为，被答辩人主张仅需缴纳5年保费就可以享受相应的权利，存在欺诈行为等没有任何证据证明，其应当承担举证不能的责任；四、答辩人在公司官网上公布保单账户价值及结算利息等内容，在合同履行过程中，答辩人向其送达了《万能保险保险单年报通知书》被答辩人主张答辩人没有公布保单账户价值及结算利息的行为没有任何依据；而且，相关扣款事项、保单账户价值及结算利息等内容已经在保险合同中载明，是否公布以及以何种方式公布并不会改变账户价值的计算方式和数额，对双方的权利义务无实质性的影响，并不构成欺诈行为。综上所述，应依法查明事实，驳回被答辩人的诉讼请求。本院经审理查明认定事实如下：2010年3月25日，张某某在中英人寿为其投保人身保险单一份，险种为“中英人寿财智人生终身寿险（万能型）*款”，保险期间为终身，缴费期限为终身，缴费方式为年缴，年缴保险费为6000元，保险金额12万元，合同生效日期为2010年3月25日，张某某在中英人寿提供的《投保书》、《代理人报告书》、《投保提示书》、《产品说明书》中签字确认。同年4月27日，张某某对《保险单》内容确认无误后予以签收。根据《保险合同》内容显示：“中英人寿财智人生终身寿险（万能型）*款”是以被保险人身故或全残为保险标的，交费终身，保险期限终身，在发生保险事故时被保险人或其受益人、继承人有权从保险公司获得12万元的保险金及该保险个人账户价值，该个人账户价值因缴纳保险费、保单账户利息结算等事宜增加其价值，因扣除初始费用、风险保险费、保单管理费等事项减少其价值，其中初始费用共计扣除5年，共计扣除每年缴纳保险费的105%，除此之外，不再扣除初始费用。风险保险费根据被保险人的生存年限，每月按照中英人寿财智人生终身寿险万能型B款每千元风险保额的年风险保险费表据实计算予以扣除。对于保单管理费，每月从个人账户直接扣除7元，为固定费用，不因其他原因增减。该保险保证被保险人个人账户最低的结算利率为中国人民银行同期一年定期存款税后利率加上保证利差之和，其中保证利差为0.5%，最低保证利率之上的投资收益不低于最低保证结算利率。另，在保险合同期内，投保人可以向保险公司申请借款，保险公司对保单借款通过年复利方式进行计息，借款利率最高不超过当时中国人民银行六个月贷款利率上浮0.25%与结算利率上浮2%中较高的一项。若投保人未偿清保单借款本金及利息等于或超过本合同的保单账户价值，保险合同效力中止。关于退保的约定，在合同有效期内，投保人可以申请退保解除合同，保险公司应在申请被接纳后首个工作日根据最近公布的结算利率计算投保人保单账户价值，同时保险公司应当按照合同约定退还合同终止时的现金价值，现金价值等于保单账户价值扣除退保费用后的余额。2013年6月20日，张某某与中英人寿签订《借款协议书》，约定张某某以“中英人寿财智人生终身寿险（万能型）*款”该险种项下的个人账户价值为质押向中英人寿借款人民币8200元，借款起息日2013年6月25日，年利率每月结算利息上浮2%，该笔借款至今尚未还清。自2010年4月15日至2013年5月28日，张某某共计缴纳4期保险费，每期保费6000元，合计24000元，之后张某某未按期缴纳保险费。2016年7月27日，张某某申请解除保险合同。截至退保当日，根据《保险单》约定的现金价值计算表，张某某个人账户现金价值为9246.14元。保险公司根据2013年6月25日张某某借款计算本息合计10110.97元，认为无可退款项，收回保险合同并予以解除。另查明，中英人寿开发的“中英人寿财智人生终身寿险（万能型）B款”保险险种已上报至中国保险监督管理委员会备案。以上事实，由《投保书》、《代理人报告书》、《投保提示书》、《产品说明书》、《保险单》、《保险合同》、《借款协议书》以及当事人陈述等证据在案佐证。本院认为，张某某与中英人寿签订的《保险合同》，系当事人的真实意思表示，且不违反法律的禁止性规定，合法有效，本院依法予以确认。中英人寿所开发的“中英人寿财智人生终身寿险（万能型）B款”保险险种业已在中国保险监督管理委员会备案，符合保险业上市相关规定。张某某未提供证据证实中英人寿在销售该保险产品过程中存在欺诈行为，故对其主张本院不予采信。根据《保险合同》以及《借款协议书》的约定，自张某某向中英人寿提出解除合同当日，其所质押的保险合同现金价值已低于其向中英人寿借款的债务本息，中英人寿有权以保险单现金价值先于偿还债务本息，双方保险合同关系业已解除，张某某起诉主张解除合同并要求中英人寿退还相应保险费用的诉讼请求，于法无据，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下：驳回原告张某某的诉讼请求。案件受理费减半收取173元，由原告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于山东省莱芜市中级人民法院。审判员  赵胜祥二〇一七年六月十三日书记员  李 群