湖南省双牌县人民法院民 事 判 决 书(2017)湘1123民初240号原告：湖南双牌农村商业银行股份有限公司，住所地湖南省永州市双牌县泷泊镇阳明路149号。法定代表人：谢辉，董事长。委托诉讼代理人：张军红，男，汉族，湖南双牌农村商业银行股份有限公司资产管理部经理。委托诉讼代理人：蒋小勇，男，汉族，湖南双牌农村商业银行股份有限公司城北支行行长。被告：王清晖（曾用名王清辉），男，汉族，居民。被告：周统秀（系被告王清晖之妻），女，瑶族，居民。被告：曾玉明，男，汉族，居民。被告：唐响英（系被告曾玉明之妻），女，汉族，居民。原告湖南双牌农村商业银行股份有限公司（以下简称双牌农商行）与被告王清晖、周统秀、曾玉明、唐响英金融借款合同纠纷一案，本院于2017年4月10日立案受理。在诉讼过程中，经原告申请，本院依法作出了（2017）湘1123民初240号民事裁定书，裁定冻结被告曾玉明、唐响英在双牌县泷泊镇紫金北路棚户改造项目指挥部的���收房屋拆迁补偿款216743.28元。本院依法对本案适用简易程序，于2017年6月1日公开开庭进行了审理。原告双牌农商行的委托诉讼代理人张军红、蒋小勇、被告王清晖、周统秀、曾玉明到庭参加诉讼，被告唐响英经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告双牌农商行向本院提出诉讼请求：1.判决被告王清晖偿还原告贷款本金170000元、利息46743.28元（按月利率9.48‰计算利息，逾期利息加收40%的罚息）；2.判决原告对坐落在双牌县泷泊镇紫金北路被抵押的商品房优先受偿；3.由四被告承担本案的诉讼费。事实和理由：被告王清晖因车床加工需要资金，向原告借款170000元，期限为3年，从2012年8月3日至2015年8月3日止，月利率为9.48‰。被告曾玉明、唐响英为该笔借款提供担保，用其所有的坐落在双牌县泷泊镇紫金北路的房屋（所有权证号为双房权证泷泊镇字第（2010）0000004号）作抵押，并办理了抵押登记。被告王清晖与被告周统秀系夫妻，该借款是在其夫妻关系存续期间所借，根据法规为夫妻共同债务，负有共同清偿的义务。现还款期限已届满，被告王清晖除偿还部分利息外，本金全部未还，截止2017年3月31日共欠本息216743.28元。为依法维护原告的合法权益，请求法院依法支持原告的诉讼请求。被告王清晖、周统秀、曾玉明辩称，借款和担保均是事实，被告王清晖、周统秀、曾玉明予以认可，借款是用于被告王清晖的女儿和曾玉明的儿子结婚。由于小孩做生意失败，暂时无力偿还，被告王清晖、周统秀、曾玉明愿意在三年内还清本息。被告唐响英未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2012年8月3日，被告王清晖立借据向湖南双牌农村商业银行股份有限公司城北支行（原名双牌县农村信用合作联社城北信用社，以下简称双牌农商行城北支行）借款170000元，并签订了1份《个人贷款合同》，该合同约定借款用途为车床加工；借款期限为36个月，即2012年8月3日至2015年8月3日；借款利率为月利率9.48‰，逾期罚息利率在原借款利率基础上加收40%。对于该笔借款，被告曾玉明、唐响英用其所有的坐落在双牌县泷泊镇紫金北路的砖混结构面积为245.62平方米的第二层房屋（所有权证号为双房权证泷泊镇字第（2010）00000045号）作抵押，与双牌县农商行城北支行签订了1份《抵押合���》，该合同约定担保的范围包括合同项下的债务本金、利息、逾期利息、罚息、复利、手续费、违约金、损害赔偿以及实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、执行费、保全费、鉴定费、保管费、评估费、拍卖费、运输费、税金、律师代理费、差旅费、过户费、抵押物处置费等），并到双牌县房地产交易所办理了抵押登记手续。同时，被告唐响英作为担保人向双牌农商行城北支行出具了1份《借款担保承诺书》，为该笔借款提供了担保，约定保证方式为连带责任保证，担保期限为该笔借款本息（包括罚息）和其他费用全部还清为止。借款后，被告王清晖向双牌农商行城北支行偿还了截至2015年6月30日止的借款利息，借款本金分文未还。现尚欠原告借款本金170000元及2015年7月1日起以后的借款利息未还。为此，原告诉至本院，要求依法判处。另查明，双牌农商行城北支行不具备法人资格，其开设单位为双牌农商行。还查明，被告王清晖与被告周统秀系夫合法夫妻，该笔借款系在其夫妻关系存续期间所借。本院认为：双牌农商行城北支行与被告王清晖签订的《个人贷款合同》系双方真实意思表示，没有违反法律强制性规定，属合法有效，双方之间成立了借款合同关系，均应按该合同约定履行义务，被告王清晖未按约还款，属违约。因双牌农商行城北支行不具备法人资格，其权利由双牌农商行享有，故被告王清晖应当向原告承担偿还借款及相应的借款利息的违约责任。本案争议焦点：一、借款利息应当如何计算。因双牌农商行城北支行与被告王清晖约定借期利率为月利率9.48‰，逾期罚息利率在原借款利率基础上加收40%，借款利息应按双方约定的利率计算。从2015年7月1日算至2017年3月31日止的利息为48057.91元[（170000元×9.48‰÷30天×639天）+（170000元×9.48‰÷30天×639天）×40%＝48057.91元]。但原告主张的利息为46743.28元，故从其主张；二、被告周统秀是否承担连带偿还责任。由于该笔借款系在被告王清晖与被告周统秀婚姻关系存续期间内所借，且借款用于其家庭共同生产、生活，故该笔借款应按夫妻共同债务处理，被告周统秀负有连带清偿责任；三、被告曾玉明、唐响英是否承担连带保证责任。由于被告曾玉明没有作为担保人为被告王清明所借的借款本息提供连带保证责任，故被告曾玉明不负有连带保证责任。因双牌农商行城北支行与被告唐响英对担保方式约定为连带责任保证，根据《中华人民共和国担保法》第十八条第一款规定：“���事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。”，被告唐响英应按照连带责任保证承担保证责任。由于双牌农商行城北支行与被告唐响英约定保证期限为借款本息和其他费用全部还清为止，应视为约定不明，保证期间为主债务履行期届满之日起2年；本案从主债务履行期届满之日即2015年8月3日起至原告起诉之日即2017年4月7日止，未满2年，没有超过保证期间，因此，被告唐响英应当承担连带清偿责任；四、原告对抵押物是否享有优先受偿权。被告曾玉明、唐响英用其所有的坐落在双牌县泷泊镇紫金北路的砖混结构面积为245.62平方米的第二层房屋（所有权证号为双房权证泷泊镇字第（2010）00000045号）作为借款的抵押财产，并办理了抵押登记，抵押属合法、有效，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九��规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。……”，故原告对该抵押的房屋享有优先受偿权。综上所述，对于原告双牌农商行要求被告王清明偿还借款170000元及利息46743.28元的诉讼请求，本院予以大部分支持；对于原告要求被告周统秀、唐响英连带偿还借款本息的诉讼请求，本院予以支持；对于原告要求被告曾玉明连带偿还借款本息的诉讼请求，因证据不足，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、二百零六条、二百一十条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第二十六条第二款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十二条第二款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释》（二）第二十四条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王清晖、周统秀在本判决生效之日起10日内连带偿还原告湖南双牌农村商业银行股份有限公司借款170000元，利息46743.28元，合计216743.28元；二、被告唐响英对上述第一项确定的给付之款承担连带清偿责任；三、原告湖南双牌农村商业银行股份有限公司对被告曾玉明、唐响英用于抵押的坐落在双牌县泷泊镇紫金北路的砖混结构面积为245.62平方米的第二层房屋（所有权证号为双房权证泷泊镇字第（2010）00000045号）享有优先受偿权；四、驳回原告湖南双牌农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4552元，减半收取计2276元，由被告王清晖、周统秀共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省永州市中级人民法院。审判员  杨为忠二〇一七年六月十二日书记员  吴 婷附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百一十条自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债务及利息，违约金、损害部偿偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第二十六条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十二条保证合同约定的保证期间早于或者等于主债务履行期限的，视为没有约定，���证期间为主债务履行期届满之日起六个月。保证合同约定保证人承担保证责任直至主债务本息还清时为止等类似内容的，视为约定不明，保证期间为主债务履行期届满之日起2年。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释》（二）第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的,应当按夫妻共同债务处理.但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务,或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应��按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。���事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。