河南省郑州市金水区人民法院民 事 判 决 书(2017)豫0105民初4894号原告：中国农业银行股份有限公司郑州行政支行（以下简称农行），住所地郑州市东明路218号（索克大厦）。代表人：何秋月，行长。委托诉讼代理人：李海滨、王世科，河南英泰律师事务所律师。被告：陈X，男，汉族，1979年8月28日出生。被告：宋X，女，汉族，1989年2月10日出生。被告：河南XX房地产开发有限公司（以下简称XX公司）。法定代表人：谢X。原告农行与被告陈X、宋X、XX公司金融借款合同纠纷一案，本院于2017年1月20日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农行的委托诉讼代理人李海滨到庭参加诉讼。被告XX公司经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。被告陈X、宋X经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行向本院提出诉讼请求：1.解除原、被告签订的《个人购房担保借款合同》；2.被告陈X、宋X偿还原告借款本金362300.44元及利息19272.05元（暂计至2016年12月20日，利息18993.86元、罚息69.75元、复利208.44元），以上共计381572.49元，2016年12月21日以后的利息（含罚息、复利）按照合同约定计算至实际还款之日止；3.被告陈X、宋X支付原告承担的律师费15262.89元；4.被告XX公司对上述债务承担连带清偿责任；5.确认原告对郑州市预购商品房抵押登记证明（登记编号××××）项下陈X的房产享有优先受偿权；6.本案诉讼费用由被告承担。审理中，原告申请撤回第一项诉讼请求。事实和理由：2011年9月2日，被告陈X及其配偶宋X为共同申请人向原告申请贷款。2011年11月20日，被告与原告签订了《个人购房担保借款合同》，该合同约定：借款金额为38.1万元，借款用途为购买住房，借款期限360个月，借款利率为中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上上浮10%，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息，对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。如借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权。陈X以自己购买的位于郑州市××××（××××）××××房产做抵押，并办理了郑州市预购商品房抵押登记证明，被告XX公司对此笔债务承担连带保证责任。合同签订后，原告于2012年1月5日向陈X指定账户足额发放了贷款。被告陈X、宋X自2015年2月21日起未按照合同约定及时履行还本付息义务，截止2016年12月20日，已拖欠本金362300.44元、利息（含罚息、复利）19272.05元。原告多次催告，被告仍拒不偿还借款本息。被告陈X、宋X、XX公司均未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了如下证据：1.《个人购房担保借款合同》、《个人信贷业务申请表》各一份；2.《个人借款凭证》一份；3.郑州市预购商品房抵押登记证明一份；4.交易明细一份；5.委托代理合同一份；6.逾期信息表一份；7.结婚证复印件一份；8.公告费发票一份。根据原告陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2011年9月2日，被告陈X、宋X在《个人信贷业务申请表》中申请人及配偶处署名并捺有指印。该申请表载明：贷款用途：购房；贷款品种：一手住房贷款；贷款金额：38.1万元等。2011年11月20日，原告农行（作为贷款人）与被告陈X（作为借款人、抵押人）及被告宋X（作为抵押人）和被告XX公司（作为保证人）签订了一份《个人购房担保借款合同》，主要内容有：借款金额38.1万元，用于购买并作为抵押物的房屋位于××××；借款期限自2011年12月31日至2041年12月30日，共计360个月；借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为准，借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整；本合同记载的借款金额、借款期限、利率等与借款凭证记载不一致时，以借款凭证记载为准；借款人不可撤销地申请并授权贷款人将全部借款直接划入被告XX公司名下尾号为8111的账户；还款方式为等额本息还款法，还款周期为1个月，还款日为每期20日，借款人的还款账号尾号为6512；本合同项下借款采用阶段性保证+抵押，由阶段性保证人XX公司按约定提供保证担保，由抵押人按约定提供抵押担保；保证方式为连带责任保证，保证范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权的所有费用；保证期间为借款到期日起二年，若发生法律、法规规定或本合同约定的事项，导致本合同项下债务被贷款人宣布提前到期的，保证期间自贷款人确定的债务提前到期之日起二年；本合同项下借款同时存在物的担保（含借款人或第三人提供）和保证担保的，贷款人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任；抵押人与抵押物共有人同意以本合同所列财产担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用；贷款人按照法律规定或本合同约定提前收回全部或部分借款的，贷款人有权行使抵押权，并可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿，所得款项或保证人支付的款项不足以清偿本合同项下所担保的债权的，贷款人可以选择将该款项用于归还本金、利息、罚息、复利或者费用；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息；逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；借款人未足额偿还借款本息超过90天，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，提前行使担保权；因借款人、保证人或抵押人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、保证人或抵押人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用等。2012年1月5日，原告农行出具了一份《个人借款凭证》，主要载明：借款人：陈X；借款种类：一手房贷款；借款用途：购买住房；借款日期2012年1月5日，到期日2042年1月4日；金额38.1万元；还款方式：等额本息还款；还款周期：月；还款日：20；执行利率7.755%，逾期利率11.6325%等。被告陈X在该凭证借款人处署名并捺有指印。2011年12月31日，郑州市房地产抵押管理办公室向原告农行出具了一份郑州市预购商品房抵押登记证明，主要载明：证明号：××××；抵押权人：原告；抵押人：陈X；房屋座落：××××；履债期限自2011年12月28日至2041年12月27日；权利价值38.1万元等。审理中，原告举证一份逾期信息表，主要载明：客户名称：陈X；最早逾期日期：2015年2月21日；截止日期2016年12月20日；逾期本金362300.44元，逾期正常息18993.86元，逾期罚息69.75元，逾期复利208.44元，累计欠款381572.49元等。上述利息、罚息、复利合计19272.05元。本院认为：原告农行与被告陈X、宋X、XX公司之间的《个人购房担保借款合同》，成立并有效。各方当事人均应按照合同约定行使权利、履行义务。原告已依约履行了发放贷款的义务，被告陈X未按合同约定按时、足额偿还贷款本息，被告XX公司亦未按约承担保证担保责任，均构成违约。被告宋X与被告陈X系夫妻，该笔债务发生在二被告夫妻婚姻关系存续期间，且被告宋X在《个人信贷业务申请表》上具名，故应当按夫妻共同债务处理。故原告有权要求被告陈X、宋X立即偿还全部贷款本息，并要求被告XX公司承担连带清偿责任及对抵押房产优先受偿。原告诉请的律师费，依据不足，不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、第三十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条并参照《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条第一款规定，判决如下：一、被告陈X、宋X偿还原告中国农业银行股份有限公司郑州行政支行借款本金362300.44元和计算至2016年12月20日的利息（含罚息、复利）19272.05元，2016年12月21日以后的利息按《个人购房担保借款合同》约定计算至实际还款之日止，于判决生效后10日内付清。二、被告河南XX房地产开发有限公司对判决第一项确定的原告中国农业银行股份有限公司郑州行政支行享有的债权承担连带清偿责任。被告河南XX房地产开发有限公司承担连带清偿责任后，有权向被告陈X、宋X追偿。三、原告中国农业银行股份有限公司郑州行政支行对被告陈X抵押的位于××××的房产有优先受偿权。四、驳回原告中国农业银行股份有限公司郑州行政支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7253元，由原告负担278.96元，三被告负担6974.04元。如不服本判决，可自判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状及副本一式十五份，上诉于河南省郑州市中级人民法院，并于上诉之日起七日内向河南省郑州市中级人民法院缴纳上诉费，并将缴费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审 判 长  张鹏鹏人民陪审员  刘 玲人民陪审员  徐宝云二〇一七年六月二十七日书 记 员  刘 灿