重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书(2017)渝0105民初751号原告：中国建设银行股份有限公司重庆观音桥支行，住所地重庆市江北区观音桥步行街9号1-3、2-3，统一社会信用代码915001059030190017。代表人：梅亮，行长。委托诉讼代理人：宗江霞，重庆迈纵律师事务所律师。被告：陶富福，男，汉族，1964年7月3日出生，住安徽省马鞍山市。被告：乐月禧，女，壮族，1984年4月12日出生，住重庆市九龙坡区。原告中国建设银行股份有限公司重庆观音桥支行（以下简称建设银行观音桥支行）与被告陶富福、乐月禧金融借款合同纠纷一案，本院于2017年1月5日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告建设银行观音桥支行的委托诉讼代理人宗江霞到庭参加诉讼，被告陶富福、乐月禧经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建设银行观音桥支行向本院提出诉讼请求：1.被告陶富福立即偿还借款本金728510.09元；2.被告陶富福支付截至2016年6月30日的利息3454.14元、罚息及复利4028.33元；3.被告陶富福支付自2016年7月1日起至借款本息付清之日止的罚息、复利（罚息以借款本金728510.09元为基数，按照中国人民银行同期同类贷款基准利率上浮25%再上浮50%计算，利随本清；复利以未支付的利息、罚息为基数，按照中国人民银行同期同类贷款基准利率上浮25%再上浮50%计算；4.被告乐月禧承担共同还款责任；5.原告建设银行观音桥支行对登记在被告陶富福名下的渝AFXX**的小型轿车折价或拍卖、变卖所得的价款在上述债务范围内优先受偿。事实及理由：2014年12月8日，建设银行观音桥支行与被告陶富福签订编号为500410000-0022-20140509203号的《个人消费普通借款合同》和《个人消费普通借款抵押合同》，主要约定陶富福向建设银行观音桥支行借款购车，借款本金为126万元，借款期限36个月，并约定了借款利息、违约责任等，陶富福以车牌号为渝AFXX**，车架号为WDDNG7GBXCA483339的巴博斯牌小型轿车为该笔贷款提供抵押担保。双方于2014年12月12日共同办理了车辆抵押登记手续，建设银行观音桥支行按约向陶富福发放贷款126万元。在合同履行过程中，陶富福未按约足额偿还借款本息，已构成违约。另，乐月禧签署了《共同还款承诺书》，承诺对上述借款承担共同还款责任。根据《个人消费普通借款合同》的约定，建设银行观音桥支行有权宣布贷款立即到期，要求陶富福立即清偿借款本息及相关费用，乐月禧应当承担共同还款责任。被告陶富福、乐月禧未作答辩。本院经审理认定事实如下：2014年12月8日，陶富福（甲方、借款人）与建设银行观音桥支行（乙方、贷款人）签订《个人消费普通借款合同》（编号500410000-0022-20140509203），主要约定：根据甲方的申请，乙方同意向甲方提供126万元的个人消费普通借款用于购车；借款期限36个月，自2014年12月8日至2017年12月8日，约定的借款期限起始日与乙方首次将款项划入合同约定存款账户之日不一致的，以起息日为准，约定的到期日相应顺延；贷款利率为年利率，在基准利率水平上上浮25%，自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上浮幅度，在约定的每个利率调整日调整一次，利率调整日于每年的1月1日；甲方采取等额本息还款法偿还贷款本息；甲方不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的，乙方有权宣布贷款立即到期，要求甲方立即清偿借款本息及相关费用，对甲方未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利；贷款逾期的，罚息利率为执行贷款利率的水平上上浮50%。陶富福委托建设银行观音桥支行将汽车消费贷款126万元划入指定账户重庆今荣（集团）有限公司账号内。同日，陶富福（甲方、抵押人）与建设银行观音桥支行（乙方、抵押权人）签订《个人消费普通借款抵押合同》（编号500410000-0022-20140509203），约定为确保上述《个人消费普通借款合同》的履行，甲方自愿以所购车辆提供抵押担保。抵押担保范围包括126万元债权本金及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项、乙方实现债权和抵押权而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）。陶富福以自有的渝AFXX**号巴博斯牌小型轿车一辆（车架号WDDNG7GBXCA483339）向建设银行观音桥支行提供抵押担保，并于2014年12月12日办理了抵押登记。乐月禧亦签署了《共同还款承诺书》，承诺对陶富福的上述债务承担共同还款责任。2014年12月8日，建设银行观音桥支行按约将发放给陶富福的贷款126万元划至陶富福指定的重庆今荣（集团）有限公司银行账户。贷款发放后，在履行合同过程中，陶富福逾期还本付息，乐月禧亦未履行共同还款责任，建设银行观音桥支行起诉来院，因陶富福、乐月禧下落不明，本院于2017年4月22日向其公告送达了起诉状副本、开庭传票等诉讼文书。建设银行观音桥支行举示证据证明，截至2016年6月30日,陶富福尚欠建设银行观音桥支行借款本金728510.09元、利息3454.14元、罚息及复利4028.33元。上述事实，有《个人消费普通借款合同》、《个人消费普通借款抵押合同》、《共同还款承诺书》、机动车登记证书、个人贷款支付凭证、个人贷款对账单以及当事人的陈述等证据予以佐证，并经开庭质证，足以认定。本院认为，陶富福与建设银行观音桥支行签订的《个人消费普通借款合同》、《个人消费普通借款抵押合同》系双方真实意思表示，且内容不违反法律规定，合法有效，双方当事人应按照合同的约定履行各自义务。合同签订后，建设银行观音桥支行履行了全部合同义务，陶富福未按期还本付息，已构成违约，建设银行观音桥支行有权向陶富福宣布全部借款提前到期，要求陶富福提前偿还全部借款本息。因建设银行观音桥支行庭前未将宣布贷款提前到期的意思表示有效送达给陶富福，故本院以公告送达之日即2017年4月22日作为贷款到期日。建设银行观音桥支行要求陶富福归还全部借款本金并支付截至2016年6月30日止的利息、罚息、复利的诉讼请求，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。《个人消费普通借款合同》未明确约定对尚欠罚息计收复利，故对于建设银行观音桥支行要求对尚欠的罚息计收复利的诉讼请求，本院不予支持。陶富福自愿以其所有的车辆为建设银行观音桥支行在前述借款合同项下的全部债权提供抵押担保并办理抵押登记，抵押权成立，对于建设银行观音桥支行要求以抵押车辆折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿的请求，本院予以支持。乐月禧自愿签署《共同还款承诺书》，应对陶富福的上述债务承担共同还款责任。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告陶富福于本判决生效之日起十日内返还原告中国建设银行股份有限公司重庆观音桥支行借款本金728510.09元，支付截至2016年6月30日的利息3454.14元、罚息及复利4028.33元；二、被告陶富福于本判决生效之日起十日内支付原告中国建设银行股份有限公司重庆观音桥支行2016年7月1日至2017年4月22日的利息（以尚欠借款本金728510.09元为基数，按照中国人民银行同期同类贷款基准利率上浮25%计算），并对所欠利息按照中国人民银行同期同类贷款基准利率上浮25%再上浮50%计收复利至结清利息时止；三、被告陶富福于本判决生效之日起十日内支付原告中国建设银行股份有限公司重庆观音桥支行自2017年4月23日起至借款本息付清之日止的罚息（以尚欠借款本金728510.09元为基数，按照中国人民银行同期同类贷款基准利率上浮25%再上浮50%计算，利随本清）；四、被告乐月禧对被告陶富福的上述第一、二、三项债务承担共同还款责任；五、若被告陶富福未能按时足额履行前述付款义务，则原告中国建设银行股份有限公司重庆观音桥支行有权对登记在被告陶富福名下的渝AFXX**号巴博斯牌小型轿车一辆（车架号WDDNG7GBXCA483339）折价或者以拍卖、变卖所得价款在前述债权范围内优先受偿；六、驳回原告中国建设银行股份有限公司重庆观音桥支行其他诉讼请求。如果义务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费11158元，由被告陶富福、乐月禧负担。此款已由原告中国建设银行股份有限公司重庆观音桥支行交纳，被告陶富福、乐月禧在履行前述付款义务时一并支付原告中国建设银行股份有限公司重庆观音桥支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  陈丽蔚代理审判员  李 骏人民陪审员  刘成均二〇一七年六月六日书 记 员  黄艳清