重庆市铜梁区人民法院民 事 判 决 书(2017)渝0151民初1957号原告:重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行,住所地重庆市铜梁区巴川街道中兴路102号,统一社会信用代码91500224676131764B。负责人：刘健，行长。委托诉讼代理人：丁云廿，男，该公司员工，住重庆市铜梁区。委托诉讼代理人:程德彪，男，该公司员工，住重庆市铜梁区。被告:彭天明,男,1971年10月1日出生,汉族,重庆市铜梁区人，住重庆市铜梁区。被告:汪学君,女,1988年7月30日出生,汉族,重庆市铜梁区人，住重庆市铜梁区。被告:肖福剑,男,1967年12月24日出生,汉族,重庆市铜梁区人，住重庆市铜梁区。被告:郑小琴,女,1964年8月3日出生,汉族,重庆市铜梁区人，住重庆市铜梁区。被告:彭天国,男,1973年9月6日出生,汉族,重庆市铜梁区人，住重庆市铜梁区。被告:李吉容,女,1952年3月4日出生,汉族,重庆市铜梁区人，住重庆市铜梁区。原告重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行（以下简称农商行铜梁支行）与被告彭天明,汪学君,肖福剑,郑小琴，彭天国,李吉容金融借款合同纠纷一案，本院于2017年4月21日受理后，依法由代理审判员王菊芳适用简易程序独任审判,于同年6月15日公开开庭进行了审理，原告农商行铜梁支行的委托诉讼代理人程德彪与被告李吉容到庭参加诉讼，被告彭天明,汪学君,肖福剑,郑小琴，彭天国经本院传票传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理，本案现已审理终结。农商行铜梁支行向本院提出如下诉讼请求：1、判决彭天明立即归还贷款本金70万元及利息（利息的计算按个人贷款合同及借款借据的约定计算）。2、判令农商行铜梁支行对抵押物享有优先受偿权。3、判令汪学君对上列贷款本息承担连带清偿责任。4、案件受理费由被告承担。事实和理由：彭天明于2016年3月31日与农商行铜梁支行签订编号为XXX的个人贷款合同，以XXX住宅（产权证号：XXX，产权人：肖福剑、郑小琴，建筑面积206.78平方米）及XXX住宅（产权证号：XXX，产权人：彭天国、李吉容，建筑面积139.65平方米）作抵押，并在铜梁区国土资源和房屋管理局办理抵押登记手续，出具了编号为XXX号的不动产证明，同时彭天明的配偶汪学君签字对该合同的债务作连带责任保证担保。彭天明于2016年4月5日签订借款借据在农商行铜梁支行平滩分理处借款700000元用于进货，约定借款期限一年，到期日为2017年3月30日，借款利率为6.96%，逾期后罚息利率为在约定利率上加收50%。该笔贷款到期后，彭天明未按约定清偿借款本息。截止2017年4月21日仍欠借款本金700000元及利息8107.86元未归还。为维护农商行铜梁支行合法权益，特起诉来院。庭审中，农商行铜梁支行明确诉讼请求第1项为：要求彭天明立即偿还借款70万元及截至2017年6月15日的利息19444.35元，并要求彭天明自2017年6月16日起以70万元为本金，按合同执行利率上浮50%支付罚息，以未付利息为基数按合同执行利率上浮50%支付复利至还清之日止。李吉容辩称，借款属实，用自己和彭天国的房地作了抵押担保属实，但现在没有钱还。彭天明,汪学君,肖福剑,郑小琴，彭天国未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：2016年3月31日，农商行铜梁支行与彭天明签订《个人贷款合同》（合同编号：XXX）约定：……第十三条贷款方式贷款方式见本合同特别条款约定。若采用担保贷款方式，则适用以下条款：（一）本合同项下乙方所欠甲方的全部债务由本合同中《抵（质）押物清单》所列抵（质）押物设定抵押、质押或保证人提供的保证担保，作为乙方偿还本合同项下债务的担保，也可在本合同之外补充增加其他担保。担保可以是一种或多种担保。（二）被担保债权包括贷款本金、利息（包括罚息和复利）、违约金、赔偿金和甲方为实现债权和相应担保权利的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、执行费、评估费、拍卖费、律师代理费等）。（三）贷款担保类型分为全程担保和阶段性担保，具体见本合同特别条款约定。全程担保：指贷款发放后直至乙方归还全部贷款本息，由担保人对贷款承担连带清偿责任。……第二十四条合同当事人贷款方（甲方）：重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行，借款人（乙方）：彭天明，担保人（丙方）：抵押人彭天国、李吉容、郑小琴、肖福剑。保证人：汪学君。第二十五条贷款金额和期限：（一）贷款金额：人民币柒拾万元整。（二）贷款期限：12个月，即自2016年3月31日起至2017年3月30日止。实际贷款上账日和到期日以贷款凭证记载为准。如贷款分期归还的，分期还款时间（最后一次还款日除外）以合同约定记载为准。（三）贷款支用有效期间：自2016年3月31日起至2016年9月29日止，超过支用有效期期间未使用的贷款额度自动失效。第二十六条贷款用途……（三）其他用途：进货。第二十七条贷款利率本贷款利率为年利率，采用下列第（二）种方式确定及调整。……（二）浮动利率：贷款利率在基准利率水平上上浮60%。在贷款期限内，如遇基准利率调整，按以下第2种方式调整，甲方不另行通知乙方和丙方：……2、在贷款期限内，该利率保持不变。……发放贷款时的贷款利率以贷款凭证上账日中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率按上述方法计算确定。第二十八条账户管理（一）乙方在甲方开立个人结算账户，用于甲方向乙方发放贷款的贷款转存和按约定条件和方式对外支付，并作为乙方的委托和扣款账户，乙方不可撤销地授权甲方直接从乙方委托扣款账户中扣收与本笔贷款有关的各种款项，授权甲方受托支付时从该账户将贷款资金转入交易对象的账户。此授权行为不再另行签发授权书。账户名：彭天明，开户行：重庆农村商业银行，账号：XXX。第二十九条贷款方式本贷款方式为担保贷款，甲方和担保人采用以下方式进行担保：（一）提供全程担保的是：抵押人彭天国、李吉容、郑小琴、肖福剑，保证人：汪学君。……第三十一条还款方法甲乙双方约定采取以下第3种方法归还贷款：……3.按期结息，到期还本法：指乙方按月结付利息，本金和最后一期利息到期后一次性归还的还款方式，结息日为每月的20日。……第三十三条贷款罚息及违约金（一）对逾期或未按合同约定用途使用的贷款，从逾期之日或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息直至本息清偿为止。对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利。乙方未按本合同约定限期归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%……该罚息利率随本合同约定贷款利率的调整而调整。……彭天明在借款人处签字确认，李吉容、彭天国、肖福剑、郑小琴在抵押人处签字确认。汪学君在保证人处签字确认。彭天国、李吉容用其共有的位于XXX房屋（产权证号：X**）一套为彭天明的上述借款提供抵押担保，并办理了抵押登记。肖福剑、郑小琴用其共有的位于XXX房屋为彭天明的上述借款提供抵押担保，并办理了抵押登记。2016年4月5日，农商行铜梁支行依约向彭天明发放贷款70万元，贷款日期为2016年4月5日至2017年3月30日，年利率6.96%。2017年4月1日，农商行铜梁支行向彭天明发放《贷款逾期催收通知书》，通知彭天明贷款70万元已经于2017年3月30日逾期，要求彭天明立即履行还款义务。彭天明在通知书上签字确认。另查明，截止2017年6月15日，彭天明尚欠农商行铜梁支行借款本金70万元及利息19444.35元（包括罚息和复利）。上述事实，有农商行铜梁支行和李吉容的陈述，农商行铜梁支行举示的个人贷款合同、不动产登记证明、借款借据、贷款逾期催收通知单等证据，这些证据的真实性、合法性、关联性均经庭审质证，本院依法予以采信。本院认为：依法成立的合同，自成立时生效，对当事人具有法律约束力。农商行铜梁支行与彭天明签订的《个人贷款合同》系双方当事人的真实意思表示，不违法法律、法规的强制性规定，合法有效，双方均应当按照该合同的约定履行各自的义务。合同签订后，农商行铜梁支行按照约定向彭天明提供了贷款70万元，但彭天明没有按照合同约定按期偿还借款本息。因彭天明、汪学君、肖福剑、郑小琴、彭天国经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃陈述抗辩权，本院采信农商行铜梁支行关于彭天明截止2017年6月15日欠借款本金70万元及利息19444.35元未予偿还的陈述。故，对农商行铜梁支行要求彭天明偿还该借款本金及欠付的利息的诉讼请求，本院予以支持。关于罚息及复利的问题。《个人贷款合同》第三十三条约定“逾期或未按合同约定用途使用的贷款，从逾期之日或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息直至本息清偿为止。对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利。乙方未按本合同约定限期归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%……该罚息利率随本合同约定贷款利率的调整而调整”。彭天明的该借款于2017年3月30日到期，农商行铜梁支行要求彭天明自2017年6月16日起按合同执行利率上浮50%计收罚息，并以未付利息为基数，按按合同执行利率上浮50%计收复利，本院予以支持。彭天国、李吉容用其共有的位于XXX房屋（产权证号：X**）一套为彭天明的上述借款提供抵押担保，并办理了抵押登记。肖福剑、郑小琴用其共有的位于XXX房屋（产权证号：X**）为彭天明的上述借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，农商行铜梁支行要求对抵押房屋享有优先受偿权，本院予以支持。汪学君为彭天明的借款提供保证，保证方式为连带责任保证，农商行铜梁支行要求汪学君对彭天明的上述借款承担连带保证责任，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二条、第六条、第十八条、第二十一条、第三十三条、第三十八条、第四十一条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第二百零二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告彭天明于本判决书生效之日起十日内偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行借款本金70万元及截至2017年6月15日的利息19444.35元，并自2017年6月16日起按合同执行利率上浮50%计收罚息，并以未付利息为基数，按按合同执行利率上浮50%计收复利。利随本清；二、原告重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行有权对被告彭天国、李吉容共有的位于XXX房屋（产权证号：X**）和肖福剑、郑小琴共有的位于XXX房屋（产权证号：X**）优先受偿；三、被告汪学君对被告彭天明的上述借款本息承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费10800元，减半收取5400元，由被告彭天明负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。代理审判员  王菊芳二〇一七年六月二十七日书 记 员  叶 欣