重庆市大足区人民法院民 事 判 决 书(2017)渝0111民初666号原告:重庆农村商业银行股份有限公司大足支行，住所地重庆市大足区龙岗街道办事处北环中路21-35号，统一社会信用代码91500225676127597E。负责人：江富强，行长。委托诉讼代理人:李荣莉，女，1983年1月24日出生，住重庆市大足区，系该行工作人员。被告：李荣强,男,1974年11月20日出生,汉族,住重庆市大足区。原告重庆农村商业银行股份有限公司大足支行与被告李荣强信用卡纠纷一案，本院于2017年1月19日立案受理后，适用普通程序于2017年6月8日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人李荣莉到庭参加了诉讼，被告李荣强经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告重庆农村商业银行股份有限公司大足支行向本院提出诉讼请求:1.被告偿还信用卡欠款111948.37元，其中本金99964.5元，截止2017年1月10日的利息3219.63元（包括复利，下同）、违约金8764.69元；2.自2017年1月11日起计算至本清之日止的利息和违约金（利息按日利率万分之五计算，按月计算复利；违约金以本金为基数，按月利率5%计算）。其事实和理由：被告于2013年7月10日向原告申请办理了信用卡一张（卡号：6222188900119×××），并于2013年9月17日激活使用。被告使用信用卡后，未按信用卡章程、信用卡领用合约的约定清偿信用卡欠款，原告多次催收未果。截止2017年1月10日，被告拖欠信用卡欠款共计111948.37元，其中本金99964.05元，利息3219.63元、违约金8764.69元。被告李荣强未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提供了证据，本院组织当事人进行了举证。对证据和事实本院认定如下：1.证据部分。原告提供第一组证据：《重庆农村商业银行信用卡申请表》、《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》（以下简称《信用卡合约》）和《重庆农村商业银行信用卡章程》（以下简称《信用卡章程》），拟证明被告申请信用卡一张，书面承诺“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关产品信息，愿意遵守领用合约的各项规则。”第二组证据：重庆农村商业银行信用卡交易明细、对账单，拟证明被告自2016年7月起未按约定支付信用卡欠款，截止2017年1月10日，被告欠款本金99964.05元、利息3219.63元和违约金8764.69元，合计111948.37元。由于原告举示的第一组证据系书证原件，《重庆农村商业银行信用卡申请表》、《信用卡章程》均有被告签字，《信用卡合约》系互联网公开信息；第二组证据系书证原件，来源于原告信用卡专用电子系统打印，内容系原告对被告的公开信息；各组证据与待证事实相联系，证据之间能相互印证；因此，本院对证据的真实性、合法性和关联性予以确认。2.事实部分。被告于2013年7月10日向原告申办了信用卡一张（卡号：6222188900119×××），交易还款：全额，交易对账：电子。被告申请办理信用卡时，原告向其提供了预先拟定的《信用卡合约》、《信用卡章程》，被告向原告书面承诺：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓信用卡相关信息，愿意遵守信用卡领用合约的各项规则。《信用卡合约》载明：持卡人非现金交易从记账之日起至最后还款日之间的日期为免息还款期，持卡人在免息还款期内偿还全部应还款项的，无需支付当期交易款项的利息；未能于最后还款日前足额偿还全部到期款项的，所有交易自记账日起按透支利率（日息万分之五）计算利息；持卡人未能于最后还款日前足额偿还最低还款额的，所有交易自记账日起支付利息的同时，还应按最低还款额未还部分的5％支付滞纳金；透支利息按月计算复利；持卡人有权向本行免费索取1次最近3个月的对账单，索取其他时期的对账单或者重复索取最近对账单应支付补制对账单手续费，持卡人未收到对账单应主动致电信用卡服务热线查询；若在交易发生3个月内或者收到对账单后30日内未提出异议，则视同认可该项交易；本合约构成对章程的解释和补充，章程修改导致本合约与章程发生冲突时应以章程为准等。《信用卡章程》载明：最后还款日指发卡银行规定的持卡人应该偿还其全部还款额和最低还款额的最后日期；最低还款额指发卡银行规定的应该偿还的最低金额，包括累计未还消费交易本金和取现交易本金的一定比例，所有费用、利息、超过账户信用额度的欠款金额，发卡银行规定的持卡人应该偿还的其它欠款金额，以及以前月份最低还款额未还部分；发卡银行向申请人提供收费标准，计算方法；发卡银行对有欠款的持卡人，应在其账单日结计其账务，并通知持卡人等。被告于2013年9月17日激活使用信用卡，自2016年7月10日起未按合约规定支付信用卡欠款。依据原告提供的对账单，截止2017年1月10日，被告欠款本金99964.05元，利息3219.63元，违约金8764.69元，合计111948.37元。由于《信用卡合约》规定，持卡人在交易发生3个月内或者收到对账单后30日内未提出异议，则视同认可该项交易，现被告未提供证据证明其未向原告提出了异议；因此，本院确认截止2017年1月10日，被告欠款本金99964.05元、利息3219.63元、违约金8764.69元，合计111948.37元。由于原告多次催收欠款未果，遂以被告应偿还欠款本息及违约金为由于2017年1月19日起诉来院。本院认为，本案争议焦点：1.《信用卡合约》相关条款是否有效；2.被告应否支付欠款本金、利息和违约金，若应则为多少。为此，依据已认定的事实和有关法律规定，分析说明如下：1.由于原告向被告提供《信用卡合约》，被告表示清楚知晓后自愿遵守《信用卡合约》的各项规则；《信用卡合约》关于信用卡使用，消费本金、利息和违约金支付（滞纳金相对民事主体，其实质是违约金）等相关条款不违反法律、行政法规效力性禁止性规定；因此，《信用卡合约》的相关条款在原、被告之间成立有效，对双方当事人具有法律约束力。2.由于原、被告约定了消费本金的支付时间，被告应按约定时间支付消费本金，现被告有消费本金99964.05元逾期未付；因此，原告关于偿还消费本金99964.05元的请求本院予以支持。由于双方约定了利息计算及支付时间，被告应按约定支付利息，现被告已有利息3219.63元逾期未付，原告关于后期利息请求未超出双方约定；因此，原告关于截止2017年1月10日利息3219.63元，以后利息按日利率万分之五，自2017年1月11日起计算至本金还清之日止，按月计算复利的请求本院予以支持。由于原、被告约定违约金的计算方式与支付时间，被告应按约定支付违约金，现被告已有违约金8764.69元逾期未付，原告关于后期违约金请求未超出双方约定；因此，原告关于截止2017年1月10日违约金8764.69元，以后违约金以本金为基数，按月利率5％自2017年1月11日起计算至本金还清之日止的请求本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第十三条、第十四条、第十六条，第二十一条、第二十五条、第二十六条、第四十四条、第六十条、第一百一十四条第一款和第三款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下:被告李荣强于本判决生效之日起十日内偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司大足支行信用卡欠款本金99964.05元、利息3219.63元（计至2017年1月10日，以后利息按日利率万分之五，自2017年1月11日起计算至本清之日止，按月计算复利）、违约金8764.69元（计至2017年1月10日，以后违约金以本金为基数，按月利率5％自2017年1月11日起计算至本清之日止），合计111948.37元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2538元，公告费1000元，合计3538元。由被告李荣强负担（原告已垫付，被告应径付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  于中跃人民陪审员  唐群瑶人民陪审员  徐国才二〇一七年六月十二日书 记 员  甘 珊