北京市西城区人民法院民 事 判 决 书(2016)京0102民初24699号原告：中国工商银行股份有限公司北京通州支行，住所地北京市通州区新华西街47号。负责人：马跃进，行长。委托代理人：邢磊，男，1984年11月5日出生，中国工商银行股份有限公司北京分行职员，住北京市大兴区安定镇杜庄屯街南1巷22号。被告：冯珊珊，女，1979年2月24日出生，住北京市海淀区。委托代理人左国贞，河南豫涛律师事务所律师。被告：赵彦斌，男，1975年7月26日出生，郑州绿叶堂本草科技有限公司总经理，住河南省郑州市。委托代理人左国贞，河南豫涛律师事务所律师。被告：杨定良，女，1949年3月12日出生，户籍地北京市海淀区。原告中国工商银行股份有限公司北京通州支行（以下简称工商银行）与被告冯珊珊、赵彦斌、杨定良(以下简称杨定良)金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告工商银行的委托代理人邢磊，被告冯珊珊、被告赵彦斌的共同委托代理人左国贞到庭参加了诉讼。被告杨定良经本院公告送达出庭传票无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告工商银行向本院提出诉讼请求：1.判令冯珊珊、赵彦斌、杨定良向工商银行共同偿还借款本金1433690.56元，截至2016年7月21日积欠的利息、罚息、复利12557.94元，并支付自2016年7月22日至实际清偿之日止的利息、罚息和复利；2.判令工商银行就杨定良提供的北京市XXX的房屋享有抵押权，并有权以该抵押物折价或就抵押物拍卖、变卖所得价款优先受偿。事实与理由：2011年5月16日，借款人冯珊珊、共同借款人赵彦斌、杨定良向工商银行申请办理个人房屋抵押贷款。2011年5月26日，工商银行与冯珊珊、赵彦斌、杨定良订立了《个人循环借款合同》（编号C：循抵字北京分行通州支行2011年0250号），约定合同项下循环贷款额度为240万元，循环期限自合同生效之日起至2013年5月19日止，贷款用途为经营、消费。贷款利率以每笔贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮15%进行确定，利率变动周期为次年1月1日进行调整。借款人按照按月等额本息还款法（按月计息）偿还贷款本息，借款人自愿选择每月20日为还款日。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率在合同约定利率基础上加收50%确定。本合同涉及二人以上（含）共同借款，任一借款人均应履行本合同项下义务，对全部贷款承担连带清偿责任，贷款人有权向任一借款人追索未偿还的贷款本息和应付未付的其他费用。为确保上述债务的切实履行，抵押人杨定良自愿向工商银行提供最高额抵押担保，并与工商银行签订《个人借款最高额抵押合同》（编号为E循抵字北京分行通州支行2011年0221号），抵押物为坐落于北京市XXX的房屋。合同约定所担保的债权包括：自2011年5月19日至2013年5月19日期间（包括期间起始日和届满日），在240万元的最高额度内，贷款人依据与借款人签订的个人借款/担保合同、个人购房借款合同/担保合同、个人循环借款合同、个人网络循环借款合同以及其他文件而享有的对借款人的债权，不论该债权在上述期间届满时是否已经到期，也不论该债权是否在最高额抵押权设立前已经产生。最高额抵押担保的范围包括：主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等）。2011年6月1日，工商银行取得了抵押物对应的房屋他项权证书。上述合同签订后，贷款人于2011年6月2日至6月4日累计向借款人发放六笔贷款，上述贷款分别自发放日开始起息。截至2016年7月21日，借款人每笔提款均连续违约超过两次、均累计违约超过六次。工商银行现提起诉讼，要求借款人偿还全部贷款本息，杨定良承担抵押担保责任。被告冯珊珊、赵彦斌共同答辩称：冯珊珊、赵彦斌经营的企业遇到困难，无力偿还贷款，但是冯珊珊、赵彦斌同意每月偿还3000元的利息，10个月内将欠息全部付清。冯珊珊、赵彦斌认可欠款事实和数额，但2016年7月21日之后还过2万元的欠款。被告冯珊珊、赵彦斌未向本院提交证据。被告杨定良既未到庭参加诉讼，亦未向本院提交证据。工商银行围绕诉讼请求依法提交了证据，冯珊珊、赵彦斌对工商银行提交的所有证据的真实性均无异议，本院对此予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2011年5月26日，借款人冯珊珊、共同借款人赵彦斌、杨定良与贷款人工商银行签订《个人循环借款合同》（编号C：循抵字北京分行通州支行2011年0250号），约定以下主要内容：合同项下循环贷款额度为240万元，循环期限自合同生效之日起至2013年5月19日止，贷款用途为经营、消费。贷款利率以每笔贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮15%进行确定，利率变动周期为次年1月1日进行调整。借款人按照按月等额本息还款法（按月计息）偿还贷款本息，借款人自愿选择每月20日为还款日。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率在合同约定利率基础上加收50%确定。本合同涉及二人以上（含）共同借款，任一借款人均应履行本合同项下义务，对全部贷款承担连带清偿责任，贷款人有权向任一借款人追索未偿还的贷款本息和应付未付的其他费用。借款人本合同项下单笔提款出现连续两次（含）以上违约或累计六次（含）以上违约的，贷款人有权终止本合同，停止借款人在本合同项下循环额度，并有权宣布循环贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部贷款以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。同日，抵押人杨定良与抵押权人工商银行签订《个人借款最高额抵押合同》（编号为E循抵字北京分行通州支行2011年0221号），约定以下主要内容：抵押物为坐落于北京市XXX的房屋。所担保的债权包括：自2011年5月19日至2013年5月19日期间（包括期间起始日和届满日），在240万元的最高额度内，贷款人依据与借款人签订的个人借款/担保合同、个人购房借款合同/担保合同、个人循环借款合同、个人网络循环借款合同以及其他文件而享有的对借款人的债权，不论该债权在上述期间届满时是否已经到期，也不论该债权是否在最高额抵押权设立前已经产生。最高额抵押担保的范围包括：主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等）。主债权到期（包括提前到期）借款人未予清偿的，工商银行可以通过与杨定良协商，将抵押物拍卖、变卖后以所得价款优先受偿，双方未就抵押权实行方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物。2011年6月1日，上述房产在房屋管理部门办理了抵押登记。上述合同签订后，工商银行于2011年6月2日至6月4日累计向借款人发放六笔贷款，共计240万元。上述贷款分别自发放日开始起息，贷款期限均为120个月。截至2016年7月21日，借款人每笔提款均连续违约超过两次、均累计违约超过六次。截至2016年7月21日，借款人尚欠本金1433690.56元，利息、罚息、复利共计12557.94元。工商银行诉至法院后，借款人偿还了部分款项。截至2017年5月21日，借款人尚欠贷款本金1409846.22元，利息、罚息、复利合计77716.78元。本院认为，工商银行与冯珊珊、赵彦斌、杨定良签订的《个人循环借款合同》，与杨定良签订的《个人借款最高额抵押合同》，未违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效，各方均应按照合同的约定自觉履行相关义务。现工商银行已依约履行了放款义务，冯珊珊、赵彦斌、杨定良未按照约定偿还借款，已经构成违约。工商银行要求冯珊珊、赵彦斌、杨定良偿还贷款本金、利息、罚息、复利的诉讼请求，有事实及合同依据，本院予以支持。但因诉讼中，借款人偿还了部分款项，其实际数额以本院查明金额为准，超出部分本院不予支持。杨定良自愿以其名下的位于北京市XXX的房产为《个人循环借款合同》项下的债务提供抵押担保，且上述房产已经办理抵押登记，现借款人逾期还款，工商银行要求对抵押房产折价或者拍卖、变卖后的价款优先受偿的诉讼请求有合同依据，本院予以支持。杨定良经本院合法传唤，无正常理由拒不到庭应诉，应视为其放弃诉讼权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、冯珊珊、赵彦斌、杨定良于本判决生效后十日内共同偿还中国工商银行股份有限公司北京通州支行贷款本金1409846.22元，截至2017年5月21日利息、罚息、复利合计77716.78元，以及自2017年5月22日起至前述款项实际清偿之日止的利息、罚息、复利（以实际欠款数额为基准，按照《个人循环借款合同》约定的利率标准计算）；二、中国工商银行股份有限公司北京通州支行在本判决第一项的债权范围内有权就杨定良名下位于北京市XXX的房产折价或以拍卖、变卖后的所得价款在240万元的限额内优先受偿；三、驳回中国工商银行股份有限公司北京通州支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费17816元，保全费5000元，由被告冯珊珊、赵彦斌、杨定良共同负担（于本判决生效后七日内交纳）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时按照不服本判决部分的上诉请求数额，交纳上诉案件受理费[开户行：工行西直门支行，账号：×××，收款人：北京市西城区人民法院，并注明案件承办人姓名]，上诉于北京市第二中级人民法院。上诉期满后七日内仍未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  霍焕祥人民审判员  贺瑞丰人民审判员  刘志远二〇一七年六月二十三日书 记 员  张志毅