四川省成都市中级人民法院民 事 判 决 书(2017)川01民终8136号上诉人（原审被告）：中国太平洋财产保险股份有限公司资阳中心支公司，住所地四川省资阳市雁江区松林路55号、57号、59号。负责人：钟家思，总经理。委托诉讼代理人：张宇，四川华晨律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：巫某，女，1976年10月2日出生，汉族，住四川省双流县。被上诉人（原审原告）：肖某1，女，2002年4月7日出生，汉族，住四川省双流县。法定代理人：巫某（肖某1之母），住四川省双流县。被上诉人（原审原告）：肖某2，女，2014年1月20日出生，汉族，住四川省双流县。法定代理人：巫某（肖某2之母），住四川省双流县。上述三被上诉人共同委托诉讼代理人：汪永乐，四川合泰律师事务所律师。上诉人中国太平洋财产保险股份有限公司资阳中心支公司（简称太平洋保险资阳支公司）因与被上诉人巫某、肖某1、肖某2（简称巫某方）意外伤害保险合同纠纷一案，不服成都市双流区人民法院（2016）川0116民初8502号民事判决，向本院提起上诉。本院于2017年6月5日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。太平洋保险资阳支公司上诉请求：撤销一审判决，改判驳回巫某方的全部诉讼请求。事实与理由：1、本案现有证据不足以证明肖文辉的死亡符合保险合同约定的保险金支付条件；2、巫某方故意未及时报案，导致事故发生的原因、性质和损失程度无法确认，不应予以赔偿。巫某方辩称，1、巫某在一审中提交的证据足以证明被保险人肖文辉系因呕吐物导致窒息死亡，属于意外死亡，太平洋保险资阳支公司根据保险合同之约定应当支付保险金；2、巫某方在一审中已经提交证据证明其自2016年6月20日才知道肖文辉生前在太平洋保险资阳支公司购买有人身意外保险，不存在其故意未及时报案的问题。巫某方向一审法院起诉请求：判令太平洋保险资阳支公司向其支付被保险人肖文辉意外死亡保险金200000元。一审法院认定事实：2016年1月23日，肖文辉到安岳县农村信用合作联社华严分社申请贷款时，在该信用社的建议下于当日以投保人和被保险人的双重身份在太平洋保险资阳支公司投保了“幸福人生”意外保险2份（卡式保单），每份保险卡的保费金额为100元，保险期间为2016年1月24日起至2017年1月24日止，意外伤害保险金额为10万元。同时，该信用社工作人员受肖文辉的委托在网上进行了激活操作并代为保管保险卡。太平洋保险个人人身意外伤害保险条款载明：“……第十条……本保险合同所称意外伤害，指以外来的、突发的、非本意的和非疾病的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害。一、身故保险责任被保险人自意外伤害发生之日起180日内以该次意外伤害为直接原因身故的，保险人按保险单所载该被保险人意外伤害保险金额给付身故保险金。……第十一条责任免除一、因下列原因之一，直接或间接造成被保险人身故、残疾的，保险人不负任何给付保险金责任：……（五）被保险人因疾病导致的伤害，包括但不限于猝死、食物中毒、高原反应、中暑、病毒和细菌感染……；二、下列任一情形下，保险人对被保险人身故、残疾不负任何给付保险金责任：……（三）被保险人醉酒或受毒品、管制药物的影响期间……。第十四条保险事故通知投保人、被保险人或者保险金受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担给付保险金责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外……。第十七条释义：……醉酒：指被保险人的血液中的酒精含量大于或者等于80㎎／100ml……”等内容。2016年2月4日，被保险人肖文辉在成都市双流区新城风情停车场呕吐，其家属遂拨打120急救电话，双流区第一人民医院随即前往急救，其院前出诊登记表载明：“到达现场，患者无呼吸、无心跳、无脉博，面色紫绀，双侧瞳孔散大……身上呕吐物，闻见酒精味……于2016年2月4日16：20宣布临床死亡”等内容。2016年8月11日巫某方向太平洋保险资阳支公司报案并申请理赔保险金，太平洋保险资阳支公司拒赔，巫某方遂诉至法院。另查明，肖伯权、谭世珍系被保险人肖文辉父母；巫某系被保险人肖文辉妻子；肖某1、肖某2系被保险人肖文辉的女儿。上述五人均系被保险人肖文辉的法定继承人。2016年7月13日，肖伯权和谭世珍作出放弃继承权声明书，2016年7月15日肖伯权和谭世珍在四川省成都市蜀都公证处就《放弃继承权声明书》办理了公证。还查明，肖文辉还先后以投保人和被保险人的双重身份分别在平安保险、泰康保险等多家保险公司处投保了意外伤害保险，平安保险、泰康保险均认定肖文辉系异物窒息死亡，并按保险合同的约定向巫某方给付了身故保险金。一审法院认为，巫某方、太平洋保险资阳支公司对双方建立了保险合同关系及被保险人肖文辉在保险期间死亡的事实无异议，予以确认。诉争保险合同合法有效，合同当事人应当遵守。1、关于巫某方未及时通知太平洋保险资阳支公司是否属故意或重大过失，且未及时通知的行为是否导致了本案保险事故的性质、原因和损失程度无法确定的问题，一审法院根据所查明的案件事实，评判如下：本案保险系卡式保单，本案的投保人系死者即被保险人肖文辉，而作为继承权人的巫某方有可能对在太平洋保险资阳支公司购买了保险并不知情，这是符合常理的，且信用社也证明该保险卡由信用社代管，这更一步证实了巫某方在保险事故发生时并不知道肖文辉在太平洋保险资阳支公司投了“幸福人生”意外保险，在此情形下，巫某方在客观上是不可能及时向太平洋保险资阳支公司报案的，而从巫某方及时向其他保险公司进行了报案的情况可以看出，巫某方也并无故意隐瞒事故真相的迹象。同时，尽管巫某在向其他保险公司报案后获悉了肖文辉还在太平洋保险资阳支公司投了保的情况后，隔了一段时间才向太平洋保险资阳支公司报案，确实系未及时通知太平洋保险资阳支公司，但因此时被保险人肖文辉已安葬，且其他保险公司已对保险事故进行了事实调查，所有认定本案保险事故的证据已固化，本案保险故事的性质、原因、损失程度等的确定不会因巫某的早报案与晚报案有丝毫影响，而根据《中华人民共和国保险法》第二十一条“投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。故意或者重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外”的规定，本案中，巫某在保险事故发生后未及时通知太平洋保险资阳支公司，并非是故意，亦不存在有重大过失，而是客观不能；同时，在获知肖文辉还在太平洋保险资阳支公司投了保的情况后虽未及时通知太平洋保险资阳支公司，但并未导致保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定。综上，太平洋保险资阳支公司抗辩“巫某故意未及时通知太平洋保险资阳支公司，导致保险事故的性质、原因、损失程度无法确定，不应承担给付保险金的责任”的理由不能成立，一审法院不予采纳。2、关于本案是否存在法定或约定的免赔事由的问题。一审法院认为，一方面，虽然本案保险条款第十一条责任免除约定：“被保险人因疾病（直接或间接原因）导致的伤害（身故、残疾），包括但不限于猝死、食物中毒、高原反应、中暑、病毒和细菌感染，保险人不负任何给付保险金责任”，但因双流区第一人民医院的院前出诊登记表仅仅宣布肖文辉临床死亡，而并未诊断肖文辉系患疾病死亡，且太平洋保险资阳支公司亦未举证证明肖文辉系因疾病导致死亡；同时，本案保险条款第十一条责任免除虽然又约定“被保险人醉酒或受毒品、管制药物的影响期间，保险人对被保险人身故、残疾不负任何给付保险金责任”，但第十七条释义“醉酒：指被保险人的血液中的酒精含量大于或者等于80㎎／100ml……”，而双流区第一人民医院的院前出诊登记表上仅仅载明“闻见酒精味”，并没有诊断确定肖文辉系醉酒，且太平洋保险资阳支公司亦未举证证明肖文辉系醉酒死亡。另一方面，从双流区第一人民医院的院前出诊登记表载明的内容来看，肖文辉面色紫绀，身上呕吐物，闻见酒精味，而从医学角度来讲，紫绀明显是窒息死亡的一个重要表象，因此可以认为被保险人肖文辉死亡的直接原因是呕吐物误吸导致的窒息死亡。综上，太平洋保险资阳支公司抗辩“肖文辉系因患疾病死亡及醉酒死亡，属于保险合同约定的责任免除范围，不应承担保险金给付责任”的理由均不能成立，一审法院不予采纳。综上所述，巫某方作为被保险人肖文辉的法定继承人，可依法向保险人主张合同约定的权利。肖文辉的父母肖伯权、谭世珍表示放弃继承权，系其自行处分民事权利的行为，予以确认。巫某方的诉请具有事实和法律依据，予以支持。据此，依照《中华人民共和国保险法》第十三条第三款、第二十一条、第二十三条第一款、第三十一条第一款（二）项、第四十二条第一款（一）项，《中华人民共和国继承法》第十条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条的规定，判决：太平洋保险资阳支公司于判决生效之日起十日内向巫某方支付被保险人肖文辉因意外死亡后的身故保险金200000元。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2150元，由太平洋保险资阳支公司负担。二审审理中，各方当事人均未向本院提交新证据。本院二审查明的事实与一审认定的事实一致。本院认为，根据双流县第一人民医院的出诊记录载明肖文辉“面色紫绀，双侧瞳孔散大。身上呕吐物。于2016年2月4日16：20宣布临床死亡”等内容，以及平安保险、泰康保险认定肖文辉系异物窒息死亡予以赔付等事实可知，肖文辉因酒后呕吐物致窒息死亡，符合保险合同约定的“被保险人因遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件直接致使身体受到的伤害而死亡”的支付意外身故保险金的条件，本案现有证据不能证明存在免赔事由，故太平洋保险资阳支公司所提肖文辉的死亡不符合支付保险金的条件的上诉意见，本院不予采纳。巫某方在一审中提交了安岳县农村信用合作联社华严分社出具的《情况说明》，证实巫某方于2016年6月20日到该社支付贷款利息时才知道本案所涉保险卡事宜，巫某方于2016年8月11日向太平洋保险资阳支公司报案，其间虽有迟延，但经审查保险合同，并未对何谓“及时”作具体限定，而正如一审判决书所分析阐述，巫某方在之前得知涉及其他保险公司的保险合同时及时向其他保险公司进行了报案，说明巫某方并无迟延报案隐瞒真相的故意，同时，根据本案现有证据，可以查明肖文辉系酒后呕吐物致窒息死亡，即巫某方迟延报案并未导致保险事故的性质、原因和损失程度难以确认，因此，太平洋保险资阳支公司所提巫某方故意迟延报案、其不应予赔偿的上诉意见，本院不予支持。综上所述，太平洋保险资阳支公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。据此，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费4300元，由上诉人中国太平洋财产保险股份有限公司资阳中心支公司负担。本判决为终审判决。审判长  何春梅审判员  祝颖哲审判员  赫耀文二〇一七年六月二十六日书记员  马 为