北京铁路运输法院民 事 判 决 书(2017)京7101民初197号原告：祝玉梅，女，1966年4月3日出生。委托诉讼代理人：董作华（祝玉梅之夫），男，1958年2月16日出生。被告：中国平安人寿保险股份有限公司北京分公司，住所地北京市西城区金融大街23号平安大厦。负责人：徐敏彬，总经理。委托诉讼代理人：孟庆莹，女，1993年10月14日出生，汉族，中国平安人寿保险股份有限公司北京分公司单位员工。委托诉讼代理人：朱萌萌，女，1987年10月22日出生，汉族，中国平安人寿保险股份有限公司北京分公司单位员工。原告祝玉梅与被告中国平安人寿保险股份有限公司北京分公司（以下简称“平安公司”）人身保险合同纠纷一案，本院于2017年2月14日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告祝玉梅及其委托诉讼代理人董作华，被告平安公司委托诉讼代理人孟庆莹、朱萌萌到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告祝玉梅向本院提出诉讼请求：1.判令被告依据保险合同给原告理赔人民币20万元整；2.由被告承担本案诉讼费。事实和理由：2016年3月30日，原、被告双方签署了保险合同号码：×××号人身保险合同，其中平安福重疾保额为20万元。2016年11月30日，原告在北京市宣武医院确诊为甲状腺乳头状癌，该症状属于平安重疾项下理赔范围内的重大疾病。保险事故发生后，原告在第一时间与被告取得联系，要求理赔。2017年2月6日，原告接到了被告《理赔决定通知书》，该通知书认为原告在投保时未如实告知而拒绝理赔。原告认为保险合同系双方真实意思表示，双方应全面履行，原告毫无违约之处，被告拒绝理赔毫无道理，于法无据。为了维护原告的合法权益，特依法向法院起诉，请依法做出公正裁决。被告平安公司辩称：一、原告与被告之间存在保险关系，投保人为董作华，被保险人为祝玉梅。2016年3月30日，原告与被告签订保险合同，保单号为×××，并缴纳首期保费10700元，保险合同成立并生效，投保主险为平安福终身寿险，附加险为平安福提前给付重大疾病、平安附加长期意外伤害，生存受益人为祝玉梅，身故受益人为董作华。二、被告歉难给付保险金，因原告在投保时存在未如实告知情形。1.投保人对于我公司询问的被保险人健康事项有如实告知的义务；2.被保险人祝玉梅在投保时患有甲状腺疾病。首都医科大学宣武医院入院记录第一页主诉“体检发现左侧甲状腺结节3年余……”及现病史“患者于3年前体检发现左叶甲状腺结节，超声示……”、出院记录中记载入院时情形“患者于3年前体检发现左叶甲状腺结节，超声示……”，均表明祝玉梅于3年前体检发现左叶甲状腺结节。祝玉梅入院日期为2016年12月7日，而投保日期为2016年3月30日，故祝玉梅在投保时患有甲状腺疾病。3.投保人未如实告知我公司询问的被保险人的健康状况。综上，原告主张的要求被告依据保险合同给付理赔金并由被告承担诉讼费的诉讼请求无事实及法律依据，请求法院依法予以驳回，以维护被告的合法权益。本院经审理认定事实如下：一、2016年3月30日，董作华（祝玉梅丈夫）作为投保人、祝玉梅作为被保险人在平安公司处投保，保单号为×××，并缴纳首期保费10700元。主险为平安福终身寿险，保险金额200000元，另附加：1.平安福重大疾病，保险期间终身，保险金额200000元；2.长期意外保险，保险期间21年，保险金额200000元。合同生效日为2016年4月1日。《平安平安福终身寿险》条款第8.1条：“明确说明与如实告知：……我们就您和被保险人的有关情况提出询问，您应当如实告知。如果您故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响我们决定是否同意承保或者提高保险费率的，我们有权解除本主险合同。”`《人身保险投保书（电子版）》中健康告知部分内容，第8项：“您是否目前患有或过去曾经患过下列疾病或手术史？若“是”请在说明栏告知……G.血液系统疾病，例如：糖尿病、痛风、甲状腺或甲状旁腺疾病……”，该项投保人和被保险人均勾选了“否”。《电子投保申请确认书》中载明：“本电子投保申请确认书的上述内容均为本人的真实意愿。本人确认了解并认可标识号后六位为FE88C8的《平安综合保障计划》，并确认条形码为000404386451989的《人身保险投保书（电子版）》内容中投保人、被保人及身故受益人信息、投保事项信息均准确无误，健康、财务、转账授权信息及其他告知内容属实，与本次投保有关的问卷、体检报告书及对体检医生的各项陈述均确实无误。如有不实告知，贵公司有权依法解除保险合同，并对合同解除前发生的保险事故不承担保险责任。”在下方董作华作为投保人、祝玉梅作为被保险人以手写体字体声明“本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性”。《人身保险（个险渠道）投保提示书》中“十、请您如实填写投保资料、如实告知有关情况并亲笔签名载明，我国《保险法》对投保人的如实告知行为进行了明确的规定。投保时，您填写的投保单应当属实；对于代理人询问的有关被保险人的问题，您也应当如实回答，否则可能影响您和被保险人的权益。为了有效保障您的权益，请您在投保提示书、投保单等相关文件亲笔签名”。投保人董作华认可《人身保险（个险渠道）投保提示书》及《电子投保申请确认书》上的签字和上述抄写的内容均为本人亲笔书写，且投保时被保险人祝玉梅在现场。《电子投保申请确认书》上被保险人签名处“祝玉梅”签名为本人亲笔所签。二、平安附加平安福提前给付重大疾病保险（2015）条款第1.1条，“我们所保障的重大疾病第1类：与恶性肿瘤相关的疾病”，第7条对“与恶性肿瘤相关的疾病”进行了释义。三、2016年12月7日，祝玉梅因甲状腺癌住院治疗。首都医科大学宣武医院入院记录第1页，“主诉：体检发现左侧甲状腺结节3年余，诊断甲状腺癌6天”；“现病史：患者于3年前体检发现左叶甲状腺结节，超声示：左叶甲状腺内强回声，大小约0.5cm×0.4cm，于我院门诊就诊，予优甲乐1片/日口服，病情平稳……考虑为甲状腺乳头状癌。患者无声音嘶哑、饮水呛咳，无胸闷心悸、怕热多汗，无乏力、食欲减退等症状”。第3页，“辅助检查：1）甲状腺超声（2013-02-22，我院）提示：左叶甲状腺结节、左叶甲状腺钙化灶、双侧颈部淋巴结可见”；2）甲状腺超声（2015-10-27，我院）提示：左叶甲状腺钙化灶、右叶甲状腺结节、双侧颈部淋巴结可见”。2016年12月13日，祝玉梅出院。首都医科大学宣武医院出院记录记载，“出院诊断：甲状腺癌（左pT1N0M0）、甲状腺结节（右）、阑尾切除术后、胆囊息肉”。四、本院应被告申请，调取了原告祝玉梅于2013年2月22日及2015年10月27日在首都医科大学宣武医院的甲状腺超声影像报告，报告记载内容与原告于2016年12月7日在该医院住院的入院记录上记载的内容一致。五、原告于2017年1月13日向被告申请索赔，2017年2月3日，平安公司向祝玉梅出具理赔决定通知书，以“被保险人有投保前存在疾病病史，而投保人在投保时未如实告知，严重影响了本公司的承保决定”为由，解除涉案保险合同，并拒绝退还保险费。被告提交证据证明原告于2017年2月4日签收了该决定书。原告认可于2017年1月中旬向保险公司申请理赔，并于春节后收到该理赔决定通知书。原告在庭审中向法庭说明，“甲状腺结节很正常，不属于疾病，虽然每年例行体检，检查了很多项，也检查出来了甲状腺结节，但医生都说没事，只是说让我每年定期检查。之后查出来癌症了，医生都说手术还不着急，可以再推迟一些做手术。这次癌症还是自己主动去医院做的检查，由于妈妈去年九月去世后我深受打击，觉得身体不舒服，老上不来气所以才又去医院专门做的检查，检查时发现甲状腺附近有团形的阴影，医生让我半年后再复查，我不放心，医生才给我做的穿刺，才发现的甲状腺癌。”本院认为，董作华作为投保人、祝玉梅作为被保险人，与平安公司之间签订的保险合同系当事人的真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效。本案的争议焦点为：投保人在投保时是否存在未如实告知的情形，平安公司是否应当对原告承担保险责任。第一，原告是否违反了如实告知义务。《中华人民共和国保险法》（以下简称《保险法》）第十六条规定订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保前，祝玉梅曾在首都医科大学宣武医院进行甲状腺超声检查：2013年2月22日，“超声提示：左叶甲状腺结节、左叶甲状腺钙化灶、双侧颈部淋巴结可见”；2015年10月27日，“超声提示：左叶甲状腺钙化灶、右叶甲状腺结节、双侧颈部淋巴结可见”，祝玉梅通过体检发现患有甲状腺结节，属于甲状腺疾病。但投保时，在人身保险投保书（电子版）中健康告知部分内容第8项：“您是否目前患有或过去曾经患过下列疾病或手术史？若“是”请在说明栏告知……G.血液系统疾病，例如：糖尿病、痛风、甲状腺或甲状旁腺疾病……”，投保人董作华和被保险人祝玉梅均勾选了“否”。投保人董作华作为被保险人祝玉梅的丈夫，二人长期共同生活，且祝玉梅多次检查出甲状腺方面问题，对祝玉梅的身体情况应该是知晓的，且投保时祝玉梅本人亦在现场，其对自身身体疾病情况更是清楚的。但是，董作华在向保险公司投保时，对于保险公司询问的有关甲状腺疾病方面等问题，投保人和被保险人均一概作出了否定的回答，显然与事实不符。此外，人身保险投保提示书、电子投保申请确认书、投保书均是完整的文件，董作华有条件阅读到保险公司的“询问事项”、提示、确认内容等，且进行了声明抄录和亲笔签名确认。每一个理性的人均应当知道，在文书上签字，除非作出保留意见或者不同意的特别注明，在通常情况下意味着对于文书所载明内容的认同。原告虽称在投保时业务员并未对相应问题进行询问，签名只是按照业务员的提示在相应位置签了字等，但原告没有提供相应的证据证明上述主张，且原告作为完全民事行为能力人，应当知道在相关文书上签名的后果。据此，本院判定，投保人董作华在订立合同时，没有履行《保险法》所规定的如实告知义务，其未如实告知的祝玉梅所患甲状腺结节疾病，与申请理赔的甲状腺癌的发生有关联性，且其未履行如实告知义务的情形，足以影响保险公司决定是否承保或者是否增加保险费，保险公司在法定期限内解除合同有法可依。保险公司不应承担给付保险金的责任。第二，投保人未履行如实告知义务属于故意还是重大过失。保险公司认为解除合同的理由是投保人董作华因故意未履行如实告知义务，但本院也注意到，甲状腺结节是由多种原因导致甲状腺内出现一个或多个组织结构异常的肿块，引起甲状腺结节的常见病有单纯性甲状腺肿、甲状腺炎、甲状腺腺瘤、甲状腺囊肿及甲状腺癌等。2016年12月7日首都医科大学宣武医院的入院记录中记载了祝玉梅的病情“……考虑为甲状腺乳头状癌”。而甲状腺乳头状癌系甲状腺腺癌的一种，临床最常见、恶性度也最轻，乳头状癌是所有甲状腺癌中生长最缓慢的，可在甲状腺内局限数年。医院入院记录也记载了“患者无声音嘶哑、饮水呛咳，无胸闷心悸、怕热多汗，无乏力、食欲减退等症状”，祝玉梅没有明显的病症表现。且原告在庭审中也向法庭陈述，“甲状腺结节很正常，不属于疾病，虽然每年例行体检，检查了很多项，也检查出来了甲状腺结节，但医生都说没事，只是说让我每年定期检查。之后查出来癌症了，医生还说手术不着急，可以再推迟做手术。这次检查出癌症还是自己主动去医院做的，由于妈妈去年九月去世后我深受打击，觉得身体不舒服，老上不来气所以才又去医院专门做的检查，检查时发现甲状腺附近有团形的阴影，医生让我半年后再复查，我不放心，医生才给我做的穿刺，才发现的甲状腺癌”，原告可以有机会选择暂不治疗，但在放弃治疗获取保险赔偿和积极治疗及时控制疾病方面，原告选择的是后者。由此，结合甲状腺结节、甲状腺癌、甲状腺乳头状癌的特点以及原告所述情况和本案事实，本院认为，投保人董作华和被保险人祝玉梅在投保时并非故意向保险公司隐瞒病情，不存在骗取保险金的主观故意，应属于因重大过失未履行如实告知义务。根据《保险法》第十六条第五款规定，投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。因此，被告平安公司应向投保人退还保险费。因本案原告为被保险人祝玉梅，其诉讼请求为请求保险公司给付保险金，而退还保险费属于投保人的权利，因而投保人需另行进行处理。综上所述，依据《中华人民共和国保险法》第二条、第十六条第一款、第二款、第三款、第五款之规定，判决如下：驳回原告祝玉梅的诉讼请求。案件受理费二千一百五十元，由原告祝玉梅负担（已交纳）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于北京市第四中级人民法院。审判员  袁建华二〇一七年六月八日书记员  武 欣吴娇