贵州省安顺市西秀区人民法院民 事 判 决 书(2017)黔0402民初1280号原告：中国工商银行股份有限公司安顺分行住所地：安顺市东郊路18号法定代表人：杜英杰，系该行行长委托代理人：宋一振，男，1963年9月12日生，壮族，住贵州省安顺市西秀区。代理权限：特别授权。委托代理人：张忠星，男，1962年10月8日生，汉族，住贵州省安顺市西秀区。代理权限：特别授权。被告吴晓鸣，男，1959年10月8日生，汉族，安顺市国土资源局西秀区分局工作人员，住贵州省安顺市开发区，被告张开芬，女，1965年8月23日生，汉族，安顺市宁谷幼儿园退休职工，住贵州省安顺市开发区，与被告吴晓鸣系夫妻关系，二被告委托代理人：吴丽芳，女，1994年9月10日生，汉族，贵州汤姆讯电气公司职工，住贵州省安顺市西秀区，系被告吴晓鸣、张开芬的女儿，代理权限：特别授权。原告中国工商银行股份有限公司安顺分行诉被告吴晓鸣、张开芬信用卡纠纷一案，本院于2017年3月29日立案受理后，依法适用简易程序公开进行审理。原告中国工商银行股份有限公司安顺分行之委托代理人宋一振、张忠星，被告吴晓鸣、张开芬之委托代理人吴丽芳均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司安顺分行向本院提出诉讼请求：一、判令被告吴晓鸣偿还原告中国工商银行股份有限公司安顺分行截止2017年3月1日信用卡透支款项：1、卡号62×××42牡丹贷记卡透支人民币166920.55元（其中本金163113.00元、利息1529.44元、违约金2278.11元）；2、卡号62×××63牡丹贷记卡透支人民币104968.28元（其中本金99924.28元、利息3485.77元、违约金1558.23元）。上述两张牡丹信用卡透支款共计人民币271888.83元（其中本金263037.28元、利息5015.21元、违约金3836.34元）及2017年3月1日后产生的利息、超限费、违约金（按照人民银行规定的利率和计费标准计算至实际清偿之日止）；二、判令被告张开芬对卡号62×××42牡丹贷记卡透支人民币166920.55元（其中本金163113.00元、利息1529.44元、违约金2278.11元）承担共同偿还责任；三、诉讼费用由被告全部承担。事实及理由：被告吴晓鸣于2011年11月16日向原告中国工商银行股份有限公司安顺分行银行卡中心申请办理牡丹贷记卡、卡号62×××63，又于2015年10月8日向原告申请办理牡丹贷记卡、卡号62×××42，申办牡丹贷记卡时双方签订了《牡丹贷记卡领用合约》。被告吴晓鸣于2012年1月9日起用其卡号62×××63的牡丹贷记卡开始取现及消费透支。从2015年12月23日以来，被告吴晓鸣就未按《牡丹贷记卡领用合约》规定按期足额履行还款义务，截止2017年3月1日透支款项共计人民币104968.28元（其中本金99924.28元、利息3485.77元、违约金1558.23元）。2015年10月15日于原告签订“编号：B［安分期］字［工］行［市东］支行［2015］年［W64］号”《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，2015年12月1日用其卡号62×××42的牡丹贷记卡进行汽车分期付款消费透支，从2016年9月17日以来，被告吴晓鸣就未按《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》规定按期足额履行还款义务，截止2017年3月1日透支款项共计人民币166920.55元（其中本金163113.00元、利息1529.44元、违约金2278.11元）。两张信用卡共计透支人民币271888.83元（其中本金263037.28元、利息5015.21元、违约金3836.34元）。按照《牡丹信用卡领用合约》第三条（对账及还款）使用条款规定，甲方应在乙方规定的还款期限内偿还欠款，甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用。但被告两张信用卡分别从2015年12月23日和2016年9月17日起至今一直未还清透支款项，已形成违约，原告对被告欠款多次进行电话、信函、和上门催收未果，现原告有权要求被告吴晓鸣立即偿还截止2017年3月1日两张牡丹信用卡透支款项共计人民币271888.83元（其中本金263037.28元、利息5015.21元、违约金3836.34元）及2017年3月1日后产生的利息、超限费、违约金。（按照人民银行规定的利率和计费标准计算至实际清偿之日止）；同时由张开芬对卡号62×××42的牡丹贷记卡截止2017年3月1日透支款项共计人民币166920.55元（其中本金163113.00元、利息1529.44元、违约金2278.11元）及2017年3月1日后产生的利息、超限费、违约金。（按照人民银行规定的利率和计费标准计算至实际清偿之日止）承担共同偿还责任。为此，现依法诉至法院，请求判为诉请。被告吴晓鸣、张开芬无答辩意见。本院经审理认定事实如下：被告吴晓鸣、张开芬系夫妻关系。被告吴晓鸣（乙方）因购买丰田汉兰达豪华版汽车一辆，于2015年10月15日与原告中国工商银行股份有限公司安顺分行（甲方）签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》（编号B［安分期］字［工］行［市东］支行［2015］年［W64］号），被告吴晓鸣向原告中国工商银行股份有限公司安顺分行领取了卡号62×××42的信用卡，透支金额为人民币199000元，被告吴晓鸣使用该笔信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向甲方偿还透支的资金，还款分期期数为36期，每期偿还的金额为人民币6166元。乙方每期的透支款项应从透支次月起于每月的10日前偿还。被告吴晓鸣应按分期的方式及36期的分期付款手续费率向甲方支付分期付款手续费23000元，该手续费率为23000元÷199000元≈11.56%。被告张开芬自愿对被告吴晓鸣申请的卡号为62×××42的购车分期透支款项承担无条件、不可撤销共同偿还责任，且张开芬的责任属于债务加入而非保证担保，被告张开芬于2015年10月15日在共同偿债人承诺书上签名捺印。被告吴晓鸣、张开芬以其购买的汽车作为该笔信用卡借款的抵押，并于同日与原告签订了《中国工商银行信用卡购车分期付款抵押合同》，但双方未办理抵押登记。上述合同签订后，2015年12月1日，被告使用其在原告处申领的卡号为62×××42的信用卡在安顺开发区多彩万象东盛汽车装饰刷卡消费人民币199000元。原、被告签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》（编号B［安分期］字［工］行［市东］支行［2015］年［W64］号）第八条约定：“乙方的权利和义务（一）按照本合同约定按时足额归还透支资金，承担本合同项下甲方为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）。……（三）在履行本合同的过程中应遵守本合同、《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的有关约定。……”第九条约定：“甲方的权利和义务……（三）在本合同有效期内发生以下任一事项的，有权要求乙方立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入乙方信用卡账户，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责：1、乙方违反合同第八条的有关约定；……”《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》中约定：“3、牡丹贷记卡条款（1）甲方（牡丹信用卡申领人）除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。（2）甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用。……（4）乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从甲方账户中扣收（含透支扣收，下同），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。……”《中国人民银行银行卡业务管理办法》第二十三条规定：“贷记卡透支按月计收复利、准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。”原告据此规定以日利率万分之五向被告吴晓鸣、张开芬计收透支利息。同时查明，2011年11月16日，被告吴晓鸣向原告中国工商银行股份有限公司安顺分行申请了卡号为62×××63的牡丹信用卡，原告2011年12月12日向被告吴晓鸣发放了信用卡，信用额度为人民币100000元。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》中约定：“3、牡丹贷记卡条款（1）甲方（牡丹信用卡申领人）除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。（2）甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用。……（4）乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从甲方账户中扣收（含透支扣收，下同），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。……”《中国人民银行银行卡业务管理办法》第二十三条规定：“贷记卡透支按月计收复利、准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。”原告据此规定以日利率日万分之五向被告吴晓鸣计收透支利息。另查明，截至2017年3月1日，被告吴晓鸣向原告申领的卡号为62×××42的牡丹信用卡透支本金为人民币163113元，自2016年9月起，被告吴晓鸣便未按时履行还款义务；截至2017年3月1日，被告吴晓鸣向原告申领的卡号为62×××63的牡丹信用卡透支本金为人民币99924.28元，自2012年2月起，被告吴晓鸣便未按时足额履行还款义务。上述事实，有原告提交的营业执照复印件、任免通知及身份证复印件，被告吴晓鸣、张开芬的身份证复印件、被告吴晓鸣与被告张开芬的结婚证复印件、中国工商银行信用卡申请表两份、工资收入证明复印件、《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》、《分期付款抵押合同》、吴晓鸣信用卡透支情况、卡号62×××42交易明细2页、卡号62×××63交易明细7页、工商银行终端交易平台截屏图4页等证据在卷证实，并经庭审质证、认证，足以认定。对于原告提交的证据：安市房权证西秀字第××号房屋所有权证复印件及安市房他证西秀字第××号房屋他项权利证，因与本案无关，本院不予采信。本院认为：当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用的原则。本案是用卡人利用向发卡行申请的信用卡进行消费、透支，与发卡行之间产生的借贷法律关系，原告中国工商银行股份有限公司安顺分行与被告吴晓鸣签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》以及向吴晓鸣发放卡号分别为62×××42、62×××63牡丹信用卡，系双方当事人的真实意思，不违反法律的禁止性规定，双方当事人应按照合同的约定全面履行自己的义务，被告吴晓鸣持卡透支消费，应按约定及时归还，逾期应承担逾期还款的利息。被告张开芬自愿作为被告吴晓鸣卡号为62×××42牡丹信用卡的共同偿债人，系其真实意思表示，不违反法律规定，应当对吴晓鸣卡号为62×××42牡丹信用卡的欠款承担共同偿还责任。原告中国工商银行股份有限公司安顺分行向被告吴晓鸣发放额度为199000元的牡丹信用卡借款用于购车，以及向被告吴晓鸣发放额度为100000元的牡丹信用卡，被告吴晓鸣在刷卡消费后，未按时足额偿还信用卡借款本息，被告吴晓鸣的行为已构成违约，现原告要求被告吴晓鸣偿还其向原告申领的卡号为62×××42牡丹贷记卡截至2017年3月1日的透支本金人民币163113元以及其申领的卡号为62×××63的牡丹贷记卡截至2017年3月1日的透支本金人民币99924.28元的诉请，本院予以支持。因被告张开芬对被告吴晓鸣申请的卡号为62×××42的购车分期透支款项承担无条件、不可撤销共同偿还责任，故现原告要求在被告张开芬对被告吴晓鸣的卡号为62×××42的牡丹贷记卡透支的本金163113元承担共同偿还责任的诉请，本院予以支持。关于原告诉请要求被告支付逾期之日起的透支利息的诉讼请求，本院认为，被告未按约履行还款义务，应以拖欠的贷款本金为基数自对应的逾期之日起按日利率万分之五计算的逾期利息，而原告按贷款额度的11.56%另行向被告收取三年的手续费，11.56%÷3年+0.5‰×365天≈22.10%，符合合同约定且不超出法律规定的范围，本院予以支持。对于卡号为62×××42的牡丹信用卡：截至2017年3月1日，逾期利息为人民币1529.44元；2017年3月2日起的利息以人民币163113元为本金，按日利率万分之五计算至本息清偿之日止。对于卡号为62×××63的牡丹信用卡：截至2017年3月1日，逾期利息为人民币3485.77元；2017年3月1日之后的利息以人民币99924.28元为本金，按日利率万分之五计算至本息清偿之日止。关于原告诉请要求被告支付逾期之日起的违约金的诉讼请求，本院认为，虽双方在《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》中对滞纳金的收取有约定，但因本案违约金即滞纳金系债权人原告中国工商银行股份有限公司安顺分行向债务人逾期还款收取的具有惩罚性质的违约金款项，双方合同约定的逾期还款产生的利息已经具有违约惩罚的罚息性质，再以逾期金额为基数计收“违约金”有双重处罚之嫌，且原告以最低还款额未还部分的5%计算违约金明显高出法律规定的最高范畴，对借款人明显不公，故原告中国工商银行股份有限公司安顺分行的该项诉讼请求，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零六条、第二百零七条、《诉讼费用交纳办法》第二十九的规定，判决如下：一、被告吴晓鸣、张开芬于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司安顺分行卡号为62×××42的信用卡欠款本金163113元及逾期利息（截至2017年3月1日逾期利息为人民币1529.44元，2017年3月2日起的逾期利息以未偿还的本金为基数按日利率万分之五计算至本息清偿之日止）。二、被告吴晓鸣于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司安顺分行卡号为62×××63的信用卡欠款本金99924.28元及逾期利息（截至2017年3月1日逾期利息为人民币5015.21元，2017年3月2日起的逾期利息以未偿还的本金为基数按日利率万分之五计算至本息清偿之日止）。三、驳回原告中国工商银行股份有限公司安顺分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费人民币5378元，减半收取人民币2689元，由被告吴晓鸣、张开芬承担（该款原告中国工商银行股份有限公司安顺分行已预交，二被告在本判决生效之日起十日内直接支付给原告中国工商银行股份有限公司安顺分行）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省安顺市中级人民法院。逾期不提起上诉，则本判决发生法律效力。权利人可在判决生效履行期限届满后二年内向本院申请强制执行。审判长 付   蓉二〇一七年六月二十八日书记员 邓芸（代）