重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书(2017)渝0105民初1213号原告：中国农业银行股份有限公司重庆江北支行，住所地重庆市江北区西环路2号附3、附4号，统一社会信用代码91500105902889769J。负责人：陶新文，行长。委托诉讼代理人：廖洋、张雯，重庆铭友律师事务所律师。被告：郭叔平，女，1964年1月29日出生，汉族，住重庆市永川区。被告：周义轩，男，1965年3月22日出生，汉族，住重庆市永川区。被告：重庆富英汽车销售有限公司，住所地重庆市渝中区嘉滨路116号13-4，组织机构代码68892968-5。法定代表人：付鹰，经理。原告中国农业银行股份有限公司重庆江北支行（以下简称：农行江北支行）与被告郭叔平、周义轩、重庆富英汽车销售有限公司（以下简称：富英公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2017年1月6日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农行江北支行的委托诉讼代理人廖洋、张雯到庭参加诉讼，被告郭叔平、周义轩、富英公司经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行江北支行向本院提出诉讼请求：1.郭叔平清偿借款本金79784.71元，支付截至2016年6月29日利息8897.70元、滞纳金4592.67元，并从2016年6月30日起至清偿之日止的，以借款本金79784.71元为基数，按日利率万分之五计算利息，滞纳金按33054元的5%计算，并以应付未付利息、滞纳金为基数，按日利率万分之五计算复利；2.农行江北支行对登记在郭叔平名下车牌号码为渝C453**车辆享有抵押权和优先受偿权；3.周义轩对上述第一项诉讼请求所述债务承担共同清偿责任；4.富英公司对上述第一项债务承担连带清偿责任。事实与理由：2014年4月4日，郭叔平与农行江北支行签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定农行江北支行向郭叔平提供分期资金金额为170000元的金穗贷记卡汽车消费分期还款业务，用于购买大众牌小型轿车一辆，分期期数为36期，分期手续费费率为12.3%，分期手续费金额为20910元；债务人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金及其他相关费用中任一项即视为违约，农行江北支行有权将全部未偿还分期资金及当期分期手续费计入贷记卡当期账单最低还款额度，提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度，并要求其承担由此产生的利息、复利、滞纳金、分期手续费以及其他实现债权的一切费用。同时约定利息、复利、滞纳金、分期手续费的计算方式按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金穗信用卡章程》约定的方式计算。郭叔平以购买车辆为借款抵押担保，并办理了抵押登记手续。周义轩出具《共同还款责任确认书》承诺共同还款。富英公司向农行江北支行出具《担保承诺函》，并作为保证人与农行江北支行签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，承诺为郭叔平的上述汽车消费分期还款业务提供连带责任保证担保，并约定了保证期间。上述合同签订后，农行江北支行按照合同约定向郭叔平发放了贷款，但郭叔平未按合同约定偿还分期金额及分期手续费。周义轩与富英公司也未履行清偿义务。农行江北支行催收未果，诉至法院。被告郭叔平、周义轩、富英公司未作答辩。本院经审理认定事实如下：2014年4月4日，郭叔平向农行江北支行申请办理金穗贷记卡，并填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，郭叔平在申请表载明“本人已阅读并理解《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人卡）的全部内容，并自愿遵守章程和合约规定”内容签约栏处签名并抄录：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规定”。该申请表背面所附《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》（以下简称：《领用合约》）及《中国农业银行金穗信用卡章程》（以下简称：《信用卡章程》），《领用合约》主要载明：发卡行为甲方，金穗贷记卡申请人为乙方，对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），乙方在到期还款日前（含）偿还全部应还款项的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇，免息还款期最长为56天，甲乙双方另有约定的除外。乙方未能按时偿还全部应还款项的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利。乙方同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债务，正常还款时，还款先后顺序为：费用、利息、后本金的顺序进行偿还；逾期91天（含）以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还。《信用卡章程》主要载明：贷记卡透支金额从银行记账日起计息，日利率为万分之五，按月计收复利并从持卡人账户中扣收。最低还款额是指发卡银行规定的贷记卡持卡人在到期还款日（含）前应偿还的最低金额，包括累计未还各类交易本金、费用和利息的一定比例。该《信用卡章程》所附收费标准载明，滞纳金收费标准为最低还款额未偿还部分的5%。同日，郭叔平填写《金穗贷记卡专项商户分期业务申请书》，向中国农业银行申请分期付款业务，在申请表的申请人声明：本人自愿申请专项商户分期业务，知悉并同意申请表背面的《金穗贷记卡专项商户分期业务细则》，并保证所填信息真实、完整、有效。同日，农行江北支行（贷款人）与郭叔平（持卡人、借款人、抵押人）、富英公司（保证人）签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》（以下简称：《担保借款合同》）主要约定：中国农业银行股份有限公司（以下简称“银行”）对持卡人（借款人）贷记卡授予用于分期付款购买商品或服务的专项商户分期额度，持卡人在获得该额度后，在银行指定的期限内通过指定销售门店POS机具或银行专用机具使用该额度支付购买款项，按约定一次性或分次透支借款。持卡人使用该贷记卡分期偿还分期资金，并支付分期手续费。分期资金用于在分期商户富英公司购买大众迈腾，价格为213600元，分期资金金额17万元；分期期数36期，分期偿还，分期手续费率为12.3%，分期手续费金额为20910元；持卡人每期应还分期资金=分期资金金额/分期期数，每期应还分期手续费=分期手续费金额/分期期数；持卡人每期应还分期资金及每期应付分期手续费计入贷记卡当期账单的最低还款额；持卡人在贷记卡当期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期资金可享受免息待遇，否则，银行有权按《信用卡章程》和《领用合约》的相关条款对当期应还分期资金收取利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用，分期手续费不收取利息。持卡人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金及其他相关费用中任何一项的即构成违约，银行有权提前收回分期资金，若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期资金计入贷记卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、分期手续费；《金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》及《金穗贷记卡专项商户分期业务细则》为本合同的组成部分，与本合同内容不一致的以本合同为准。本合同项下的担保方式为保证、抵押，担保范围包括本合同项下分期资金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费以及诉讼（仲裁费）、律师费、处置费等银行实现债权和担保权的一切费用；合同项下借款同时存在物的担保（含持卡人或第三人提供）和保证担保的，银行可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。保证方式为连带责任保证。同日，郭叔平（借款人）与周义轩（共同还款人）向农行江北支行出具《共同还款责任确认书》载明，郭叔平与周义轩系夫妻关系，周义轩同意郭叔平申请金穗信用卡，申请额度17万元，愿用家庭收入作为还款来源。同时承诺如借款人不能按合同约定期归还信用卡透支，愿与借款人共同承担信用卡透支偿还责任及相关法律责任并放弃“先物后人”的法律申辩权。中国农业银行经审核后，向郭叔平发放了中国农业银行金穗信用卡。2014年4月21日，农行江北支行按照合同约定向郭叔平发放了汽车专项分期资金。《记账凭证》载明，分期本金17万元，期数36期，首期应还分期本金4722元，总手续费20910元，收取方式为分期收取等。随后，郭叔平以其购买大众牌车辆向农行江北支行抵押担保并办理了抵押登记手续。2015年10月16日，郭叔平向农行江北支行申请提前还款，申请提前归还分期19期，金额105729.87元，并同意缴纳一期分期手续费为违约金。其后，郭叔平未按《提前还款申请书》偿还分期资金，农行江北支行遂诉至本院。另查明，截至2016年6月29日，郭叔平尚欠透支本金79784.71元、利息8897.70元、滞纳金4592.67元。其后，郭叔平于2017年2月10日还款217.36元。上述事实，有《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《信用卡章程》、《领用合约》、《担保借款合同》、《机动车登记证书》、《共同还款责任确认书》、《金穗贷记卡专项分期提前还款申请书》、记账凭证、账户详细信息、交易明细查询等书面证据以及当事人陈述等证据在卷佐证，并经当庭质证，足以认定。本院认为，郭叔平向农行江北支行申领信用卡，中国农业银行经审核向其发放信用卡后，双方应当按照《信用卡章程》、《领用合约》的约定享有权利和承担义务。农行江北支行与郭叔平、富英公司签订的《担保借款合同》系各方真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。合同签订后，农行江北支行按约向郭叔平授予了17万元专项商户分期额度，履行了合同义务。郭叔平使用该额度购买汽车后，于2015年10月16日向农行江北支行申请提前偿还剩余分期资金，符合双方当事人约定，本院予以确认。郭叔平申请提前还款后，未按申请书载明偿还分期资金，已构成违约，农行江北支行有权根据《担保借款合同》约定要求郭叔平偿还的全部剩余分期资金及所欠利息、滞纳金。根据《领用合约》约定，郭叔平逾期91天（含）以上还款的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还，郭叔平于2017年2月10日的还款217.36元均应视为偿还欠款本金，故郭叔平尚欠农行江北支行借款本金为79567.35元。农行江北支行要求郭叔平偿还借款本金79784.71元的诉讼请求，本院以郭叔平实际欠付透支本金79567.35元予以支持。农行江北支行要求郭叔平支付截至2016年6月29日的利息8897.70元、滞纳金4592.67元的诉讼请求，该金额符合《信用卡章程》、《领用合约》约定的计结息标准及计算方式，本院予以支持。农行江北支行要求郭叔平自2016年6月30日起以借款本金79784.71元为基数按日利率万分之五支付利息的诉讼请求，本院在2016年6月30日至2017年2月10日期间，以尚欠汽车分期款项79784.71元为基数予以支持，自2017年2月11日起以尚欠汽车分期款项79567.35元为基数予以支持。农行江北支行要求郭叔平以最低还款额未还部分33054元的5%支付滞纳金的诉讼请求，符合双方约定，本院予以支持。因《领用合约》、《信用卡章程》中均未约定对滞纳金计收复利，故农行江北支行要求郭叔平支付对滞纳金计收复利的诉讼请求，本院不予支持，郭叔平应对欠付利息向农行江北支行支付复利。周义轩向农行江北支行出具《共同还款责任确认书》，作为共同还款人应对郭叔平上述债务承担清偿责任。郭叔平自愿提供所购车辆为上述债务提供抵押担保，并办理抵押登记手续，故对农行江北支行主张对郭叔平上述车辆折价、拍卖、变卖所得价款优先受偿的诉讼请求，本院予以支持。富英公司自愿为郭叔平的信用卡分期资金及相关债务提供连带责任保证担保，故对农行江北支行要求富英公司对郭叔平的前述债务承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告郭叔平、周义轩于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆江北支行信用卡专项分期消费透支本金79567.35元，支付截至2016年6月29日的利息8897.70元、滞纳金4592.67元；二、被告郭叔平、周义轩于本判决生效之日起十日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆江北支行利息、滞纳金、复利（利息自2016年6月30日起至2017年2月10日止，以尚欠信用卡透支本金79784.71元为基数，按日利率万分之五计算；自2017年2月11日起至还清汽车分期款项之日止，以尚欠汽车分期款项79567.35元为基数，按日利率万分之五计算，利随本清；滞纳金以33054元的5%计算；复利以尚欠利息8897.70元为基数，自2016年6月30日起至利息还清之日止，按日利率万分之五计算，利随本清）；三、若被告郭叔平、周义轩到期未履行上述还款义务，则原告中国农业银行股份有限公司重庆江北支行有权以被告郭叔平名下车辆拍卖、变卖或折价所得价款优先受偿；四、被告重庆富英汽车销售有限公司对被告郭叔平上述第一、二项债务承担连带清偿责任；五、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆江北支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2130元，由被告郭叔平、周义轩、重庆富英汽车销售有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  龚建勇代理审判员  郭雪妍人民陪审员  刘成均二〇一七年六月二日书 记 员  陈 瑶