文书内容重庆市合川区人民法院民 事 判 决 书(2017)渝0117民初684号原告：重庆农村商业银行股份有限公司合川支行，住所地重庆市合川区久长路2号，统一社会信用代码91500117709380119E。负责人：赵光明，支行行长。委托诉讼代理人：袁明，男，1967年12月7日出生，汉族，银行职员。被告：王晶，男，1979年3月9日出生，住重庆市合川区。原告重庆农村商业银行股份有限公司合川支行（以下简称农商行合川支行）与被告王晶信用卡合同纠纷一案，本院于2017年1月13日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农商行合川支行的委托诉讼人袁明到庭参加了诉讼，被告王晶经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农商行合川支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还截止2017年1月10日的信用卡欠款本金172474元、利息54859元、滞纳金171244元，从2017年1月11日起至完全清偿时止的利息、复利、滞纳金（具体计算标准：利息以172474为基数按照日万分之五利率计算；并对尚欠利息按照日万分之五利率计算复利；滞纳金以当期应还最低还款额未还部分的5%按月计收）；2.本案诉讼费、公告费由被告王晶承担。事实和理由：被告王晶于2014年10月17日填写信用卡申请表，向其申请办理信用卡，经审批，其为被告王晶发放信用卡一张。后被告王晶持该卡进行透支消费，截至2017年1月10日累计欠款本息共计398577元，后经催收无果。被告王晶未作答辩。原告农商行合川支行围绕诉讼请求依法提交了信用卡申请表、审批表、个人信用报告、交易明细、催款通知等证据，被告王晶经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃答辩、质证等诉讼权利，且未依法提交证据，应承担举证不力的法律后果。本院结合原告农商行合川支行的陈述对证据进行了审查，认定其提供的证据具有真实性、合法性、关联性、并认定事实如下：2014年10月17日，被告王晶向原告农商行合川支行提交《江渝信用卡白金/钻石卡申请表》一份，载明被告王晶向原告农商行合川支行申请办理信用卡一张，其中，申请人签阅栏特别载明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。而《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》关于利息、费用及还款条款约定：1、信用卡核发后，持卡人应在激活后的第一个最后还款日支付首年年费。此后每年年费均列入当年首个账单期的应缴款内。持卡人不得以任何事由要求减免或退还已记账年费。2、除章程或本合约另有约定的情形之外，对持卡人的非现金交易，从记账日起至最后还款日之间的日起为免息还款期，持卡人在免息还款期限内偿还全部应还款项的，无需支付当期刷卡消费交易款项的利息。免息还款期的最长期限由本行在有关金融规章许可的范围内确定。持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还全部到期应还款项的，不享受免息待遇，并且所有交易自记账日起按透支利率计收利息。3、持卡人选择以最低还款额方式还款并经本行审核同意的，可于当期最后还款日前将不低于最低还款额的款项偿还本行。选择最低还款额方式后所有交易不享受免息还款期待遇，所有交易将自记账日起按透支利率计收利息。4、预交现金是指持卡人使用信用卡在银行柜台或ATM或其他本行认可的交易方式在银行核定的预借现金额度内提取现金的信用卡交易。预借现金不享受免息期，持卡人须支付手续费和自记账日起按透支利率计算的利息。5、持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，所有交易不享受免息待遇，所有交易自记账日起按透支利率计收利息。同时还应支付滞纳金。持卡人进行预借现金交易或者办理本合约或本行规定的相关事宜，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用。年费、透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布的最新费率表执行，透支利率按月计收复利……江渝信用卡白金卡/钻石卡收费标准：收费项目              收费标准（人民币）              备注                  …              …              …                  透支利率              月息万分之五，按月计收复利              持卡人在预借现金、未全额还款、逾期情况下计收                  超限费              超信用额度部分的5%，最低5元              持卡人累计未还用款金额超过核定的信用额度时收取                  滞纳金              最低还款额未还部分的5%、最低10元              持卡人在最后还款日（含）前未偿还最低还款额时收取                  …              …              …      此外，《重庆农村商业银行信用卡章程》第二十二条约定：“持卡人在最后还款日前（含）偿还全部应还款额的，其当期账单上本期发生的消费交易款项享受自银行记账日至还款日期间的免息待遇。信用卡消费交易款项免息还款期最长56天。第二十三条持卡人可按照发卡银行规定的最低还款额还款。持卡人未能在最后还款日前（含）全额还款的，不享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分自记账日起计息。持卡人在账户信用额度内提取现金（含转账）和超过账户信用额度用卡时，不享受免息还款期待遇，自记账日计息。第二十四条对持卡人不符合免息还款条件的交易款项从银行记账日开始计算利息，日利率为万分之五，按月计收复利。第二十五条持卡人办理分期付款的，分期付款单期金额全额计入当期最低还款额。第二十六条持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按上述计息方法支付透支利息外，对最低还款额未还部分，还应支付5%滞纳金。第二十七条持卡人超过账户信用额度使用时，除按上述计息方法支付透支利息外，对超过账户信用额度部分，还应支付5%超限费……”2014年12月15日，原告农商行合川支行向被告王晶核发了信用卡一张，被告王晶从2014年12月26日起多次刷卡消费，期间偿还部分款项，截止2017年1月10日，被告王晶尚欠原告农商行合川支行本金172474元、利息54859元、滞纳金171244元，共计398577元，原告农商行合川支行经催收无果，遂诉至本院，诉请如前。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照合同约定履行自己的义务。本案中，原告农商行合川支行根据被告王晶的申请向其核发了信用卡，被告王晶领卡后激活卡片并消费，足以认定原告农商行合川支行与被告王晶之间就信用卡的申领、使用及收回形成了合法有效的信用卡合同关系。原告农商行合川支行已就《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》、《重庆农村商业银行信用卡章程》的约定向被告王晶作出特别说明，被告王晶对此签字确认，而前述合约和章程关于透支、利息、复利及滞纳金等约定并未违反我国法律、行政法规的禁止性规定，合法有效，因此，双方应按信用卡领用合约和章程约定诚实全面履行各自义务。根据已查明的事实，被告王晶刷卡消费后至今尚未足额还款，现原告农商行合川支行主张的信用卡欠款本金172474元，截止至2017年1月10日利息54859元、滞纳金171244元，并从2017年1月11日起至完全清偿时止的利息、复利、滞纳金（具体计算标准：利息以172474为基数按照日万分之五利率计算；并对尚欠利息按照日万分之五利率计算复利；滞纳金以当期应还最低还款额未还部分的5%按月计收），符合合同约定及法律规定，本院予以支持。被告王晶经本院合法传唤未到庭参加诉讼，系其对自己诉讼权利的处分，由此所产生的不利后果，由其自行承担。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国商业银行法》第五条、第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条规定，判决如下：限被告王晶于本判决生效后十日内偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司合川支行信用卡透支本金172474元、利息54859元、滞纳金171244元，以及从2017年1月11日起至欠款清偿时止的利息、复利、滞纳金（利息以透支本金172474元为基数按照日万分之五利率计算；复利以每月新产生的利息为基数按照日万分之五利率按月计算；滞纳金以当期应还最低还款额未还部分的5%按月计算；具体按照《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》、《重庆农村商业银行信用卡章程》约定的计算方法计算）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉公法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7278元，公告费600元，合计7878元，由被告王晶负担（其中公告费600元已由原告重庆农村商业银行股份有限公司合川支行垫付，由被告王晶在给付上述标的款时一并给付给原告原告重庆农村商业银行股份有限公司合川支行）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  王 朗人民陪审员  卓玉川人民陪审员  李昌华二〇一七年六月十五日书 记 员  段孟池