苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书(2017)苏0509民初1310号原告：中国农业银行股份有限公司吴江分行，住所地苏州市吴江区松陵镇永康路202号。主要负责人：吴国兵，该行行长。委托诉讼代理人：周振宇，江苏简文律师事务所律师。委托诉讼代理人：徐向东，江苏简文律师事务所律师。被告：沈叙法。原告中国农业银行股份有限公司吴江分行（以下简称农行吴江分行）与被告沈叙法信用卡纠纷一案，本院于2017年1月20日立案受理后，依法由审判员戴顺娟适用简易程序进行审理。因被告沈叙法下落不明，需公告送达起诉状副本及开庭传票，本案不宜适用简易程序进行审理，本院于2017年4月5日作出裁定将本案转为普通程序，并由审判员张勤、代理审判员杨柳、人民陪审员金小妹组成合议庭于2017年6月26日公开开庭进行了审理。原告农行吴江分行的委托诉讼代理人周振宇到庭参加诉讼。被告沈叙法经本院公告送达起诉状副本及开庭传票，公告期限届满未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农行吴江分行向本院提出诉讼请求：1、被告归还账号为51×××36的贷记卡项下人民币账户本金4916.36元，利息1923.79元，滞纳金317.36元，合计7157.51元（以上数据暂计算至2016年9月20日，2016年9月21日起的利息、滞纳金等请按章程和领用合约的约定计算至实际付讫日止）；2、被告归还账号为40×××27的贷记卡项下人民币账户本金37711.24元，利息11844.13元，滞纳金1589.79元，合计51145.16元（以上数据暂计算至2016年9月17日，2016年9月18日起的利息、滞纳金等请按章程和领用合约的约定计算至实际付讫日止）；3、本案诉讼费用由被告承担。庭审中，原告变更诉请1为：被告归还账号为51×××36的贷记卡项下人民币账户本金3916.36元，2864.26元，滞纳金317.36元，总计7097.98元（以上数据暂计算至2017年6月20日，2017年6月21日起的利息、滞纳金等请按章程和领用合约的约定计算至实际付讫日止）。事实和理由：2008年1月5日、2014年3月3日，被告分别向原告申领中国农业银行金穗贷记卡，并表示充分理解并愿意遵守中国农业银行金穗贷记卡章程、领用合约及收费标准的规定。原告收到被告的申请后发放了两张信用卡，被告使用信用卡进行了多次消费，但未于还款期限内归还欠款。截至2016年9月17日，被告拖欠卡号为40×××27的贷记卡项下51145.16元。截至2016年9月20日，被告拖欠卡号为51×××36的贷记卡项下7157.51元。被告拖欠还款的行为已构成违约，原告为维护其合法权益，故诉至法院。卡号为51×××36的贷记卡项下，被告在2016年8月29日、2017年1月9日、2017年5月11日各归还500元，其中1000元用于归还本金，500元用于支付利息，故截至2017年6月20日，该卡项下被告结欠原告7097.98元。沈叙法未作答辩。本院经审理认定事实如下：沈叙法未到庭参加诉讼，视为放弃相关的诉讼权利，对农行吴江分行主张的上述事实本院予以确认。即，2008年1月5日，沈叙法向中国农业银行股份有限公司吴江桃源支行（以下简称农行桃源支行）申请金穗贷记卡金卡信用卡，并填写金穗贷记卡个人卡申请表。沈叙法在该申请表上签字确认“本人已阅读和了解《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的全部内容，并自愿遵守章程、领用合约的规定。”该申请表背面所附的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金穗贷记卡章程》、《收费标准》为农行桃源支行提供的格式条款。《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》第十条规定：申领人预借现金不享受免息还款待遇，应支付自银行记账日起的利息；对于申领人能按期全额还款的消费贷款在免息期间内（自银行记账日起至对账单上记载的到期还款日）享受免息待遇；对申领人未能按期偿还的全部消费贷款，应支付全部消费贷款自银行记账日起的利息；若最低还款额（在对账单上列示）也未能足额偿还，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金；申领人连续两次（含）以上未能足额偿还最低还款额的，发卡人有权停止该卡使用。第十二条规定：预借现金和消费贷款均按日万分之五计收利息，并根据中国人民银行的有关规定进行调整；贷款利息、滞纳金按币种计收复利。《收费标准》载明：滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%。经审核后，农行桃源支行向沈叙法核发了中国农业银行金穗金卡信用卡(卡号：51×××36)，授信额度为8000元。信用卡发放后，沈叙法开始透支消费。因沈叙法在持卡消费和取现中未能归还全部透支款项，农行桃源支行依据领用合约的约定按月收取了透支利息。沈叙法于2015年2月14日还款1400元后再未还款，并自2015年1月开始出现连续违约即未能满足最低还款额的要求。农行桃源支行遂依据领用合约约定向沈叙法计收滞纳金，并依约于2015年6月20日冻结即止付了该贷记卡。沈叙法后于2016年8月29日、2017年1月9日、2017年5月11日各归还500元，其中1000元用于归还本金，500元用于支付利息。截至2017年6月20日，沈叙法使用的该贷记卡项下，结欠借款本金3916.36元，利息2864.26元，滞纳金317.36元（计算至2015年9月16日）。2014年3月3日，沈叙法向农行桃源支行申请维公务卡信用卡，并填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》。沈叙法在该申请表上签字确认“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则。”该申请表背面所附的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金穗贷记卡章程》、《收费标准》为农行桃源支行提供的格式条款。《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》第四条规定：对于非现金交易，申请人在免息还款期（自银行记账日起至月对账单上记载的到期还款日）内偿还全部款项，享受免息待遇，未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息，未能按期偿还最低还款额（在对账单上列明）的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金；申请人预借现金不享受免息还款待遇，应支付自银行记账日起的利息；本合约的利息按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整，利息、滞纳金按月计收复利。第六条规定：申请人同意承担该卡所发生的全部债务，还款先后顺序为，费用（年费、预借现金手续费、超限费、滞纳金等）、利息、上期预借现金、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款；申请人未按期偿还欠款，发卡行有权止付被告贷记卡。《收费标准》载明：滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%。经审核后，农行桃源支行向沈叙法核发了中国农业银行金穗信用卡(卡号：40×××27)，授信额度为30000元。信用卡发放后，沈叙法开始透支消费。因沈叙法在持卡消费和取现中未能归还全部透支款项，农行桃源支行依据领用合约的约定按月收取了透支利息。沈叙法于2015年4月9日最后一次还款3086.43元后再未还款，并自2015年1月开始出现连续违约即未能满足最低还款额的要求。农行桃源支行遂依据领用合约约定向沈叙法计收滞纳金，并依约于2015年4月17日冻结即止付了该贷记卡。截至2016年9月17日，沈叙法使用的该贷记卡项下，结欠借款本金37711.24元，利息11844.13元，滞纳金1589.79元（计算至2015年7月14日）。以上两张贷记卡项下欠款农行吴江分行多次催讨未果，故诉至本院，致本案诉争。庭审中，农行吴江分行明确其未对沈叙法结欠的利息计收复利。以上事实，有农行吴江分行提供的《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、交易明细、催收基本资料各两份以及农行吴江分行委托代理人的当庭陈述等证据予以证实。本院认为,农行桃源支行在被告沈叙法明确表示自愿遵守《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的前提下，经被告申请，向被告发放2张中国农业银行金穗贷记卡，相应领用合约对被告及农行桃源支行双方均具有法律约束力。原告作为农行桃源支行的上级行，有权行使信用卡合约项下的权利。被告持卡透支消费及取现，却均未能在约定的期限内还款，已构成违约，依法应承担归还透支本金，支付未还透支金额自记账日起按日万分之五计算的利息等违约责任。原告对被告沈叙法卡号为51×××36的贷记卡在冻结后归还款项的扣款顺序，未增加被告方负担，亦不违反法律规定，本院予以确认。根据中国人民银行发布的《关于信用卡业务有关事项的通知》，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金。案涉借款的滞纳金虽发生于2017年1月1日前，但尚未收取，在取消滞纳金项目后，原告无收取依据，故对原告主张的滞纳金，本院不予支持。被告沈叙法经本院合法传唤未到庭应诉，应视为其放弃质证、抗辩等诉讼权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告沈叙法于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司吴江分行卡号为51×××36的金穗贷记卡欠款本金3916.36元，利息（截至2017年6月20日的利息为2864.26元，自2017年6月21日起至实际给付之日止的利息，以本金3916.36元为基数按日万分之五计算）。二、被告沈叙法于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司吴江分行卡号为40×××27的金穗贷记卡欠款本金37711.24元，利息（截至2016年9月17日的利息为11844.13元，自2016年9月18日起至实际给付之日止的利息，以本金37711.24元为基数按日万分之五计算）。（以上二项义务如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，开户行：中国农业银行吴江分行营业部，账号：62×××62）。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1258元，公告费560元，合计1818元，由原告中国农业银行股份有限公司吴江分行负担48元，被告沈叙法负担1770元，被告负担部分于本判决生效后十日内直接给付原告。原告预交的诉讼费用本院不再退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费（户名：苏州市中级人民法院；开户行：中国农业银行苏州苏福路支行；账号：10×××76），并将已交上诉费的凭证提交本院。逾期不交按自动放弃上诉处理。审 判 长 张 勤代理审判员 杨 柳人民陪审员 金小妹二〇一七年六月二十七日书 记 员 唐 雷附录法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。