四川省南部县人民法院民 事 判 决 书(2017)川1321民初1749号原告：中国农业银行股份有限公司南部县支行。住所地：四川省南部县。负责人：黄平，该行行长。委托诉讼代理人：杜昌勇，男，中国农业银行股份有限公司南部县支行职工，住四川省南部县。被告：孔李，男，1969年1月17日出生，汉族，居民，住四川省南部县。被告：王习华，1968年8月30日出生，汉族，居民，住四川省南部县。原告中国农业银行股份有限公司南部县支行（以下简称南部农行）与被告孔李、王习华金融借款合同纠纷一案，本院于2017年4月14日立案，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告南部农行的委托诉讼代理人杜昌勇、被告孔李到庭参加诉讼，被告王习华经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。南部农行向本院提出诉讼请求：1、判令被告孔李、王习华立即偿还借款275万元及利息（第一笔借款以年利率7.14%按月计算合同期内正常利息、以年利率10.71%按月计算逾期利息；对第二笔借款以年利率6.44%按月计算合同期内正常利息、以年利率9.66%按月计算逾期利息；同时对两笔借款在合同期内的应付未付利息及逾期后应付未付利息依中国人民银行规定计收复利）；2、确认《最高额担保个人借款合同》合法有效，判令被告孔李、王习华承担抵押担保还款责任，原告对抵押物享有优先受偿权。事实和理由：被告孔李、王习华于2013年4月17日向原告申请借款，被告王习华承诺愿意为借款人在南部农行的借款承担连带清偿责任。被告孔李于2013年4月28日与原告签订《最高额担保个人借款合同》。同年5月13日，原告按合同约定向被告孔李发放了借款160万元，借款到期日为2016年4月12日。二被告以其自有房产为上述借款提供抵押担保。此后，二被告返还本金20万元，并结清了2016年4月20日之前的利息，尚下欠借款140万元及利息。2015年8月18日，二被告再次向原告申请借款，并于2015年9月1日与原告签订《最高额担保个人借款合同》，原告按约定向被告孔李发放借款140万元，借款到期日为2016年9月1日。二被告以其自有房为借款提供抵押担保。此后，二被告偿还了借款5万元，结清了2016年8月23日前的利息，下欠借款135万元及利息。被告孔李承认原告南部农行主张的事实，但认为借款利息再计算复利过高。被告王习华未作答辩。本院经审理查明：被告孔李、王习华系夫妻关系。二被告于2013年4月17日向原告申请借款，被告王习华承诺，作为共同债务人，愿意为借款人在南部农行的借款承担连带清偿责任，并有义务共同偿还该贷款本息及贷款行因发放和追收贷款本息而发生的一切费用。被告孔李、王习华于2013年4月28日与原告签订《最高额担保个人借款合同》，约定：自2013年4月28日起至2016年4月27日止，借款人可以在160万元的借款本金额度内向贷款人申请借款，并在贷款人核定的自助循环借款额度内按约定的单笔限额和单日可提款次数以自助方式循环使用使用借款额度。二被告同意以其房产提供担保。还款方式为，按月结息，到期还本。对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。同年5月13日，原告按合同约定向被告孔李发放了借款160万元，借款日期为2015年5月13日，到期日为2016年4月12日，执行利率7.14%。逾期利率为10.71%。二被告以其位于南部县南隆镇蜀园街1、2幢房屋为上述借款提供抵押担保，并在南部县房地产管理局办理了抵押登记事项。此后，二被告结清了2016年4月20日之前的利息，并于同年5月31日偿还借款20万元，现下欠借款140万元及相应利息。2015年8月18日，二被告再次向原告申请借款，被告王习华亦承诺，作为共同债务人，愿意为借款人在南部农行的借款承担连带清偿责任，并有义务共同偿还该贷款本息及贷款行因发放和追收贷款本息而发生的一切费用。二被告于2015年9月1日与原告签订《最高额担保个人借款合同》，约定，自2015年9月1日起至2018年8月31日止，借款人可以在140万元的借款额度内向贷款人申请借款。二被告同意以其房产提供担保。还款方式为，按月结息，到期还本。对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。同年9月2日，原告按合同约定向被告孔李发放借款140万元，借款日期为2015年9月2日，到期日为2016年9月1日，执行年利率为6.44%，逾期年利率为9.66%。二被告以其位于南部县蜀园街2幢房屋为借款提供抵押担保，并在南部县房地产管理局办理了抵押登记事项。此后，二被告结清了2016年8月23日前的利息，并于2017年2月10日偿还借款5万元，现下欠借款135万元及相应利息。本院认为，原、被告签订的两份《最高额担保个人借款合同》及相关附属文件，均是双方真实意思表示，且不违反法律的禁止性规定，合法有效，应当受到我国法律的保护。合同履行中，原告南部农行按照合同应当履行了放款义务，被告不按合同约定的期限全额返还借款及利息，已违约应当承担违约责任。因此，原告南部农行要求二被告返还借款275万元，并支付利息、罚息和复利的理由成立。关于抵押担保的问题，因原、被告不仅签订了合法的抵押合同，且依法进行了抵押登记，因此，原告请求对抵押物享有优先受偿权的理由亦成立。至于被告辩称，利息再计算复利过高。本院认为，双方在合同中不仅约定了对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，同时还约定了计算复利的标准，且该约定不违反法律的规定，对双方当事人具有约束力。因此，被告抗辩的理由不能成立，本院不予支持。综上所述，原告南部农行的诉求，合法有据，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告孔李、王习华在本判决生效后十日内返还原告中国农业银行股份有限公司南部县支行借款275万元，并支付利息、逾期利息和复利﹝利息及逾期利息的计算方法：1、以借款160万元为基数，从2016年4月20日起按年利率10.71%计算至2016年5月31日止；2、以借款140万元为基数，从2016年6月1日起按年利率10.71%计算至本判决确定的本金给付之日止；3、以借款140万元为基数，从2016年8月23日起按年利率6.44%计算至9月1日止，从2016年9月2日起按年利率9.66%计算至2017年2月10日止；4、以135万元为基数，从2017年2月11起按年利率9.66%计算至本判决确定的本金给付之日止；复利的计付方法：1、第一笔160万元借款复利，以应付未付利息为基数，从2016年4月20日起按年利率10.71%计算至本判决确定的利息支付之日止；2、第二笔140万元借款复利，（1）以应付未付利息为基数，从2016年8月23日起按年利率6.44%计算至2016年9月1日止；（2）以应付未付利息为基数，从2016年9月2日起按年利率9.66%计算至本判决确定的利息支付之日止﹞。若未按本判决确定的给付之日给付本金，上述利息计算至本金付清之日止；二、原告中国农业银行股份有限公司南部县支行对被告孔李、王习华共有的位于南部县南隆镇蜀园街的房屋享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费28800元，减半收取14400元，由被告孔李、王习华负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省南充市中级人民法院。审判员 刘 斌二〇一七年六月九日书记员 姚拥军