河南省郑州市金水区人民法院民 事 判 决 书(2017)豫0105民初9028号原告上海浦东发展银行股份有限公司郑州分行，住所地：郑州市金水区金水路299号。负责人赵春玲，行长。委托代理人李若溪、苟军超，河南尤扬律师事务所律师。被告冯某某，女，汉族，1983年10月16日出生，住郑州市。被告冯某某1，女，汉族，1981年7月13日出生，河南省荥阳市。被告河南金智置业有限公司，住所地：郑州市金水区优胜南路26号10层。法定代表人阎涛。原告上海浦东发展银行股份有限公司郑州分行（以下简称原告）诉被告冯某某、冯某某1、河南金智置业有限公司（以下简称金智置业公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托代理人李若溪、苟军超，被告冯某某、冯某某1到庭参加诉讼，被告金智置业公司经本院公告传唤，期限届满，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称：2012年6月7日，原告与被告冯某某、冯某某1、金智置业公司签订《个人购房担保借款合同》（合同编号为：761520121001168130601），主要约定原告向冯某某发放贷款55万元用于购买房产，借款期限为10年，自2012年6月7日起至2022年6月7日止。贷款利率在中国人民银行公布的同期、同档次贷款基准利率上浮20%，按年调整、分段计息。逾期贷款的逾期罚息利率按计收罚息之日起的贷款执行利率上浮30%执行，对不能按期支付的利息按罚息利率计收复利。还款方式为等额本息。冯某某以其购买的位于二七区××、××商城××号楼××号的房产向原告提供抵押担保，双方办理了预购商品房抵押登记。被告冯某某1向原告出具《共同还款声明》，自愿作为共同还款人与被告冯某某共同归还借款并承担连带清偿责任。被告金智置业公司作为保证人对冯某某在借款合同项下的债务向原告提供阶段性连带责任保证担保。合同签订后，原告按照合同约定如期足额向被告冯某某发放了贷款，然被告冯某某拒不按照借款合同的约定履行义务。原告为保证信贷资产安全，诉至本院，请求判令：1、被告冯某某、冯某某1立即偿还原告借款本金355472.16元及逾期利息3461.60元、逾期罚息104.62元（逾期利息、逾期罚息暂计至2017年2月13日，自2017年2月14日起按双方签订的《个人购房担保借款合同》约定的标准计付至实际偿还之日止）；2、上海浦东发展银行股份有限公司郑州分行对冯某某的上述债务，就冯某某名下座落于二七区××、××商城××号楼××号（商品房买卖合同号：XXXX）的房产享有抵押权，并有权在其折价或拍卖、变卖后的价款中优先受偿；3、被告金智置业公司对冯某某的上述债务承担连带清偿责任；4、本案诉讼费由被告承担。原告为支持其诉讼请求所依据的事实，向本院提交证据如下：证据一、被告身份证复印件两份；证据二、商品房买卖合同、个人购房担保借款合同各一份；证据三、同意抵押承诺书、共同还款声明各一份；证据四、预购商品房抵押合同、预购商品房抵押登记证明、不动产登记资料查询结果证明各一份；证据五、借款凭证、欠款明细各一份。被告冯某某辩称：1、我从去年大概2016年3月份，没有还上浦发银行的房贷；2、原因是我的前夫由于欠别人的钱，导致别人查封冻结我名下的所有财产；3、自从2016年我家里发生事情以后，我的个人收入来源也没有任何收入了，也没钱去偿还每个月房贷了；4、我家里出事以后，我一直和浦发银行保持联系，向她说明了我的情况，银行人员说，等等我的官司，看结果是什么，账户也一直冻结，现在也没办法；5、我的财产也在浦发银行抵押着，所以银行不用担心他们的钱收不回去，我现在已经是穷家荡产了；6、目前我的账户还在冻结状态，二七法院还在打官司，我的商铺也在淘宝网上拍卖，目前我不知道法院怎么处理，我个人认为不管法院怎么处理，首先银行是第一偿还人，所以请求法院给我时间。被告冯某某未提交证据。被告冯某某1辩称：2014年6月初，本院原告上海浦东发展银行股份有限公司郑州分行及被告冯某某一起找到我，让我在冯某某购买房屋的数份合同上签字做个证明。现在银行却突然起诉至法院，要求我对本案涉及借款承担连带清偿责任，被告冯某某1认为本人不应该承担该责任，请求依法驳回对本人的起诉或驳回对本人的诉讼请求。首先，自始自终我没有收到原告与被告冯某某他们之间的所谓借款合同，合同内容到现在我也是一无所知；其次，原告及被告冯某某找我签字时，并没有和我明确签字的具体用途及目的，我是在几乎不知情的情况下签的字，而是原告作为商业银行，在让我签名做为保证人时，应该详细说明合同的具体条款及做出耐心细致的解释，在我能理解合同条款的含义及签名需承担的责任之后再让我签字。签了好些份材料总共用了十多分钟，我甚至都不知道都签了些什么。所以本人的签名及捺指印行为并非本人真实意思之表示，不应该承担清偿责任。被告冯某某1未提交证据。被告金智置业公司未答辩亦未提交证据。经审理查明：2012年5月8日，被告冯某某向原告出具同意抵押承诺书，主要载明：房屋所有权人为被告冯某某，本人自愿将名下坐落于二七区××、××商城××号楼××号的房产作为借款申请人冯某某在贵行贷款的抵押担保，并承担连带清偿责任。同日，被告冯某某1向原告提交的共同还款声明载明：借款人冯某某向贵行申请个人购房贷款伍拾伍万元整，我愿意与借款人共同归还借款，并承担连带清偿责任。2012年6月7日，原告与三被告签订一份个人购房担保借款合同，主要载明：贷款人为原告，借款人和抵押人为被告冯某某,保证人为被告金智置业公司，共同还款人为被告冯某某1。合同项下的贷款金额为55万元；贷款用途为购买二七区××、××商城××号楼××1044，贷款期限为10年，预计自2012年6月7日至2022年6月7日。实际贷款起始日期以贷款借据记载的日期为准，贷款起息日为贷款发放日，贷款利息采取对年、对月、对日的计算方法。贷款利率在中国人民银行公布的同档期的贷款基准利率的基础上上浮20%计算，签订本合同时的中国人民银行同档期基准利率为7.05%。本合同利率按年调整，分段计息。还款方式采用等额本息还款法，每期还款日为20日。为保障贷款人债权的实现，本合同项下的贷款本金、利息及相关费用，由抵押人以其有处分权的财产为抵押物向贷款人提供抵押担保。该抵押物为房产，座落于二七区××、××商城××号楼××1044，抵押权人在此约定本合同项下抵押的存续期间为抵押登记日起至本合同规定的贷款期限届满后二年止，即担保期间到期日为2024年6月7日。保证人在本合同项下的保证期间为阶段性连带责任保证,逾期贷款的罚息率按计收罚息之日的执行利率上浮30%执行。2012年6月13日，原告与被告冯某某签订一份郑州市预购商品房抵押合同，主要载明：抵押人（××）被告冯某某，抵押权人为原告；为确保借款合同的履行，被告冯某某自愿将所购商品房抵押，原告经实地勘验，在全面充分了解该商品房具体情况后同意接受被告冯某某所购商品房抵押，借款数额为55万元，履行期限自2012年6月7日至2022年6月7日，商品房座落于二七区××、××商城××号楼××1044。被告冯某某在债务履行期内连续3个月或累计6个月未能按约归还借款的，原告有权依法定程序处分上述商品房并可要求提前清偿上述借款。2012年6月14日，原告出具的个人贷款借款凭证（借据）载明：借款人为被告冯某某，收款人为被告金智置业公司，借款期限（最后还款日）10年（2022-6-14），执行利率为8.16%，银行核定金额为55万元，被告冯某某在借款人处签字捺印。2012年6月18日，郑州市房地产抵押管理办公室填发的郑州市预购商品房抵押登记证明载明：抵押权人原告，抵押人（××）被告冯某某，开发商被告金智置业公司，房屋坐落为二七区××、××商城××号楼××1044，商品房买卖合同号12984530。履债期限自2012年6月7日至2022年6月7日，权利价值为55万元等。原告提交的借款人欠款明细清单载明：截止2017年2月13日，借款人冯某某，借据号为7615201210016801，本金余额355472.16元，逾期利息3461.6元，逾期罚息104.62元，总额359038.38元。原告于2017年3月9日向本院提起诉讼。本院认为：原、被告签订的个人购房担保借款合同、预购商品房抵押合同均系双方当事人真实意思表示，合法有效。各方均应受其约束，全面履行自己的义务。原告依约发放了借款，被告冯某某作为借款人，被告冯某某1作为共同还款人，未按合同约定偿还借款本息，构成违约，故原告诉请被告冯某某、冯某某1偿还剩余全部借款本息，依据充分，本院予以支持。被告冯某某以其名下位于二七区××、××商城××号楼××房产为涉案贷款提供抵押担保并办理抵押登记，抵押权依法设立。原告诉请对上述抵押房产享有优先受偿权，依法有据，本院予以支持。被告金智置业公司自愿向原告提供连带保证责任，原告诉请被告金智置业公司承担连带保证责任，依法有据，本院予以支持。被告金智置业公司承担保证责任后，有权向被告冯某某进行追偿。被告金智置业公司经本院依法传唤，未到庭参加诉讼，视为对其诉讼权利的放弃。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定判决如下：一、被告冯某某、冯某某1于本判决生效后十日内偿还原告上海浦东发展银行股份有限公司郑州分行贷款本金余额355472.16元及逾期利息3461.6元、逾期罚息104.62元（逾期利息及罚息暂计至2017年2月13日，之后按照合同约定继续计算至实际偿还之日）；二、原告上海浦东发展银行股份有限公司郑州分行对被告冯某某名下位于二七区XXX东、XXX北万XXX二期号楼XXX层XXX的抵押房产在合同约定的抵押担保范围内享有优先受偿权；三、被告河南金智置业有限公司对判决第一项确定的义务向原告承担连带保证责任，被告河南金智置业有限公司承担保证责任后，有权向被告冯某某进行追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6686元，由三被告负担，公告费300元，由被告河南金智置业有限公司负担。如不服本判决，可自判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状及副本一式十五份，上诉于河南省郑州市中级人民法院，并于上诉之日起七日内向河南省郑州市中级人民法院缴纳上诉费，并将缴费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审 判 长  贾 威人民陪审员  牛根法人民陪审员  周月玲二〇一七年六月二十二日书 记 员  谢志远