江苏省睢宁县人民法院民 事 判 决 书(2017)苏0324民初18号原告：中国工商银行股份有限公司睢宁支行，统一社会信用代码91320324836989066D，住所地睢宁县红叶南路1号。负责人：ＸＸ，该支行行长。委托诉讼代理人：杨春雷，该支行员工。委托诉讼代理人：李兵，该支行员工。被告：李园园，男，1984年3月16日生，汉族，住睢宁县。被告：宋小丹，女，1984年8月9日生，汉族，住址同上。系李园园妻子。被告：江苏隆震融资担保有限公司，住所地盐城市盐都区华邦国际东厦2幢1507室。法定代表人：吉荣军，该公司经理。原告中国工商银行股份有限公司睢宁支行（以下简称工行睢宁支行）与被告李园园、宋小丹、江苏隆震融资担保有限公司（以下简称隆震公司）信用卡纠纷一案，本院于2017年1月3日立案受理后，先由代理审判员郑韬适用简易程序独任审判，后依法组成合议庭适用普通程序公开开庭进行了审理。原告工行睢宁支行的委托诉讼代理人杨春雷、李兵到庭参加诉讼。被告李园园、宋小丹、隆震公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行睢宁支行向本院提出诉讼请求：1.被告李园园、宋小丹偿还原告借款本金49504.83元及利息（利息具体金额以《牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约》约定的计息方式计算至本息清偿完毕）；2.原告对被告提供的抵押车辆享有优先受偿权；3.被告隆震公司对上述借款承担连带清偿责任；4.被告承担本案诉讼费用。庭审中，原告明确第一项诉讼请求为：被告李园园、宋小丹向原告偿还借款本金49504.83元、利息及滞纳金37273.99元（利息及滞纳金计算至2016年10月21日，之后的利息以49504.83元为基数，按照每日万分之五，自2016年10月21日起计算至本息清偿完毕之日止；滞纳金以拖欠借款本金的10%为基数，按照每日万分之五，自2016年10月21日起计算至本息清偿完毕之日止，每月最高不超过500元，上述起算当日不计算在内）。事实和理由：被告李园园、宋小丹因购车需要，于2012年8月15日向原告申请信用卡一张，卡号为62×××86，额度为7万元，由被告隆震公司提供连带责任保证担保。持卡人于2012年11月11日在徐州诚泰汽车贸易有限公司刷卡购车，并办理了车辆抵押登记手续。后持卡人申请三年期分期付款，自2013年10月25日开始透支。至2016年10月21日，共计拖欠借款本金49504.83元、利息及滞纳金37273.99元。原告多次向被告催收，被告拒不还款，故提起诉讼。被告李园园、宋小丹、隆震公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未有提交书面答辩意见及证据材料。原告工行睢宁支行依法提交了证据，对于本案事实，本院认定如下：被告李园园于2012年8月15日向原告申请信用卡一张，并填写《工银信用卡申请表（个人卡）》，表明其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。在《工银信用卡申请表（个人卡）》的重要提示一项写明：“持卡人在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息；持卡人使用信用额度取现及转账的不享受免息还款待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款，持卡人按照最低还款额规定还款的，工商银行只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息；工商银行对持卡人不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从持卡人账户中扣收（含透支扣收），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行；持卡人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金……”《中国工商银行牡丹信用卡章程》写明：“发卡机构收到持卡人还款，按照以下顺序对其牡丹信用卡账户的各类欠款（含交易款项、费用及利息等）进行偿还，同类欠款按银行记账先后顺序偿还：（一）对于未逾期的信用卡账户，先偿还已过免息还款期或不享受免息还款期的欠款，后偿还未过免息还款期欠款；（二）对于逾期1-90天（含）的信用卡账户，先偿还利息或各项费用，后偿还本金（除利息、费用以外的交易款项）；对于逾期91天（含）以上的信用卡账户，先偿还本金，后偿还利息或各项费用。发卡机构有权根据法律、法规或监管要求单方变更上述还款顺序。”在收费标准中，规定滞纳金的收费标准为：按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元，最高500元。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》中规定：“1、甲方（××）除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；2、甲方可按照乙方（工商银行发卡机构）对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用……4、乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从甲方账户中扣收（含透支扣收），透支利率按照中国人民银行有关规定执行。”被告李园园、宋小丹于同日向原告出具《按期还款承诺书》，写明其于2012年8月15日向原告申请贷款74000元，期限36个月，每月25日为扣款日，并保证每月扣款日前足额将还款金额存入扣款账户中。2012年8月17日，被告隆震公司向原告出具《个人汽车贷款不可撤销保证书》，承诺为涉案借款提供连带责任保证担保，保证范围为借款本金、利息、罚息、违约金等，保证期间为主债务履行期限届满之日起两年，并声明“自主合同生效之日起，购车人未支付主合同项下到期应付的任何利息或本金的，我公司将根据贵行的要求立即偿还购车人应付未付的利息、本金，并承担本《个人汽车贷款不可撤销保证书》第2条所述保证范围内任何应付罚息、违约金、损害赔偿金和贵行实现债权的费用”。2012年10月31日，被告李园园以其购买的比亚迪S6小型轿车（车牌号苏Ｃ×××××）为涉案借款提供抵押，并办理了抵押登记。经原告核准，向被告李园园发放了卡号为62×××86的信用卡，信用额度为7万元。持卡人持该卡先后在徐州诚泰汽车贸易有限公司、徐州恒康汽车销售有限公司刷卡消费，并办理分期付款业务。该信用卡的最低还款额为应还透支款本金的10%。持卡人自2013年10月27日还款之后即未有偿还借款本息，至2016年10月21日，共计拖欠借款本金49504.83元、利息及滞纳金37273.99元。原告多次向被告催收未果，故提起诉讼，诉请如前。本院认为，原告工行睢宁支行与被告李园园之间形成了信用卡透支形式的借款合同关系，被告李园园持原告核发的信用卡透支消费，但未有按照约定偿还透支款，其已构成违约，应当按照信用卡领用合约的规定向原告偿还透支款本金并支付透支利息及滞纳金。故原告请求被告李园园偿还借款、利息及滞纳金的诉讼请求具有事实和法律依据，本院依法予以支持。被告宋小丹作为被告李园园的妻子，向原告承诺按期还款，应当与李园园承担共同还款责任。被告隆震公司为涉案借款提供连带责任保证担保，并承诺如购车人未支付主合同项下到期应付的任何利息或本金的，其公司将根据原告的要求立即偿还购车人应付未付的利息、本金，并承担本《个人汽车贷款不可撤销保证书》第2条所述保证范围内任何应付罚息、违约金、损害赔偿金和原告实现债权的费用，因此，原告要求被告隆震公司对涉案借款本息及滞纳金承担连带清偿责任的诉讼请求，具有事实和法律依据，本院依法予以支持。被告李园园以其名下的车辆为涉案借款提供抵押，并办理了抵押登记手续，原告依法对抵押车辆享有抵押权，有权就该抵押车辆依法予以折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿。被告李园园、宋小丹、隆震公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为对抗辩权利的放弃。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第三十三条、第四十六条、第五十三条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告李园园、宋小丹于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司睢宁支行偿还信用卡透支款本金49504.83元、利息及滞纳金（计算至2016年10月21日的利息及滞纳金共计37273.99元；2016年10月21日之后的利息，以49504.83元为基数，按照每日万分之五计算至本息清偿完毕之日止；2016年10月21日之后的滞纳金，以拖欠透支款本金的10%为基数，按照每日万分之五计算至本息清偿完毕之日止，滞纳金每月最高不超过500元）；二、被告江苏隆震融资担保有限公司对上述债务承担连带清偿责任。保证人承担保证责任后，有权向主债务人李园园、宋小丹进行追偿；三、原告中国工商银行股份有限公司睢宁支行有权就被告李园园提供的抵押车辆（车牌号为苏Ｃ×××××的比亚迪S6小型轿车）依法予以折价或者以拍卖、变卖该车辆所得的价款优先受偿。如果义务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1038元、公告费300元，由被告负担（鉴于原告已预交，被告于履行还款义务时一并支付给原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省徐州市中级人民法院。审 判 长 张 刚代理审判员 郑 韬人民陪审员 陈 旭二〇一七年六月八日书 记 员 李雪子附:相关法律条文《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付;借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十二条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。