四川省泸州市江阳区人民法院民 事 判 决 书(2017)川0502民初1871号原告：中国工商银行股份有限公司泸州分行，营业场所，四川省泸州市江阳区。负责人：马强，行长。委托诉讼代理人：潘晓阳，四川时代永嘉律师事务所律师。委托诉讼代理人：涂国仲，四川时代永嘉律师事务所律师。被告：刘继桃，男，生于1982年9月10日，汉族，住云南省昭通市威信县。被告：陈乐章，女，生于1987年10月6日，汉族，住云南省昭通市威信县。被告：泸州聚源运业有限公司，住所地，泸县牛滩镇。法定代表人：罗军，总经理。原告中国工商银行股份有限公司泸州分行（以下简称工商银行泸州分行）与被告刘继桃、陈乐章、泸州聚源运业有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2017年5月3日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告工商银行泸州分行委托诉讼代理人涂国仲、被告刘继桃到庭参加诉讼，被告陈乐章、被告泸州聚源运业有限公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。工商银行泸州分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告刘继桃、陈乐章归还原告借款本息220340.60元（利息计算至2017年3月25日，此后利息按合同约定计算）；2、请求判令被告泸州聚源运业有限公司对被告刘继桃、陈乐章上述借款本息承担连带清偿责任；3、请求判令原告有权对被告刘继桃提供抵押担保并挂靠被告泸州聚源运业有限公司经营的车牌号为川EXXX**号车辆在其担保价值范围内享有优先受偿权；4、本案案件受理费及原告为实现债权产生的其他费用由被告承担。诉讼中，原告对原诉请本息增加变更为230927.72元（利息计算至2017年6月1日止）。事实和理由：2013年4月9日，被告刘继桃、陈乐章与原告工行泸州分行签订了《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》及《抵押合同》，申请办理信用卡用于在泸州聚源运业有限公司刷卡购车，并将所购车辆作为借款的抵押，且办理了抵押登记手续。被告泸州聚源运业有限公司承诺对被告刘继桃、陈乐章的上述全部债务（包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等）承担连带保证责任。嗣后，原告按合同约定向被告发放了贷款398000元，但被告违反合同约定不按期归还贷款，经原告多次催收未果，现已逾期。为维护自身合法权益，向法院提出上列诉讼请求。被告刘继桃辩称，1、原告在发放贷款时未严格按照程序进行审查，且在超过三个月未收到被告的还款时未终止信用卡的适用，且未告知借款人本人，故原告存在过错，超过三个月的损失应由原告自己承担；2、被告与原告签订分期付款合同后，被告泸州聚源运业有限公司又与原告就该借款金额签订《借款合同》，约定该借款由被告刘继桃归还被告泸州聚源运业有限公司，再由泸州聚源运业有限公司转给原告；3、上述借款本息，被告刘继桃已于2015年4月1日全部支付给了被告泸州聚源运业有限公司，泸州聚源运业有限公司向原告出具了清单证明，故原告的借款与被告刘继桃、陈乐章无关，请求驳回原告的诉讼请求。被告陈乐章、泸州聚源运业有限公司未到庭应诉，亦未提交书面答辩状。原告工商银行泸州分行为支持其诉请主张，提交了下列证据：1、营业执照、法人身份代表证明、原、被告身份信息。证明原、被告双方的主体资格；２、编号分别为泸工支行2013年150号《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》及附件、《共同偿债人承诺书》、《工银信用卡申请表》及附件、刷卡凭证、《抵押合同》，抵押物清单、机动车行驶证、机动车登记证书、《担保合同》、《担保承诺函》，《挂靠经营合同》。证明原告与被告之间借贷关系产生和形成的事实，以及合同相对人各方权利义务关系、透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用负担、还款方式、担保方式与担保责任、抵押物的设置、抵押权的实现、违约等事项约定的事实。同时还证明原告按约定足额履行了贷款发放义务，被告泸州聚源运业有限公司为上述借款本息提供连带责任保证担保等事实；3、信用卡交易明细查询。证明自2013年10月25日起，被告刘继桃存在未按时足额归还贷款的行为，截至2017年6月1日，尚欠贷款本金142871.09元，利息74556.63元，滞纳金13500元，合计230927.72元。4、邮政特快专递。证明原告向被告泸州聚源运业有限公司发出了催收通知。被告刘继桃质证后认为原告提交的信用卡被告本人并未收到，且交易记录上的签名不是本人亲笔所签，原告的催收通知并未送达借款人本人，因此不能证明原告向被告催收的事实。对其余证据的真实性，被告刘继桃未提出异议。被告刘继桃为证明其已还清借款，向本院提交了泸州聚源运业有限公司出具的《清单证明》。证明被告刘继桃已于2015年4月1日将原告处的贷款398000元付给了担保方（即被告泸州聚源运业有限公司），同时泸州聚源运业有限公司承诺银行所有欠款与刘继桃无关。原告质证后认为该证据仅证明被告刘继桃与被告泸州聚源运业有限公司之间就该笔借款所达成的还款协议，但该约定并未征得原告的同意，因此不能作为证明免除被告刘继桃、陈乐章还款责任的依据。被告陈乐章、泸州聚源运业有限公司未向本院提交证据，亦未到庭质证。本院当事人无异议的证据，予以确认并在卷佐证。对有争议证据，本院认定如下：原告提供的刷卡记录，虽不是被告刘继桃本人所签，但由于《工银信用卡申请表》系被告刘继桃本人所签字领取，故刷卡记录是否刘继桃本人签名，并不影响原告已向刘继桃发放贷款事实的成立。此外被告泸州聚源运业有限公司出具的《清单证明》，不能证明被告之间就上述借款还款责任的约定已征得了原告的同意，故该证据本院不予采信。综合上述证据，本院认定事实如下：被告刘继桃、陈乐章系夫妻。2013年4月9日，原告工商银行泸州分行依据与被告泸州聚源运业有限公司签订的《担保合同》，与被告刘继桃、泸州聚源运业有限公司签订编号分别为泸工支行2013年150号《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》和《担保合同》，其中《担保合同》第八条约定：甲方（即本案原告工商银行泸州分行）主债权存在物的担保的，不论该物的担保是由购车人提供还是由第三人提供，甲方均有权要求乙方（即本案被告泸州聚源运业有限公司）先承担担保责任或要求乙方与物的担保人同时履行担保责任，乙方承诺不因此提出抗辩……；《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》则分别约定：被告刘继桃向被告泸州聚源运业有限公司购买重型货车一辆（车牌号为川EXXX**），价格为578000元，由被告刘继桃自行支付180000元，剩余398000元用向原告申办的信用卡以透支的方式支付，透支金额为398000元；分期付款合同还分别约定乙方（刘继桃）使用用于购车消费分期付款的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向甲方（原告）偿还透支的资金，分期还款共分24期，首期偿还各16591元，以后每期偿还各16583元……；乙方应按一次性向甲方支付分期付款手续费345066元。该分期付款合同第七条明确“如乙方（本案被告刘继桃）没有按本合同约定及时足额存入还款资金，或者……甲方（本案原告工商银行泸州分行）有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等”，该合同第九条甲方的权利与义务第（三）项还明确“在本合同有效期内发生以下任一事项的，甲方有权要求乙方立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务……。其中，1、乙方累计三次违约……”，被告刘继桃以及泸州聚源运业有限公司均在“乙方”、“保证人”处签名并加盖公司印章。同日被告刘继桃的配偶陈乐章签署了《共同偿债人承诺书》，同意作为刘继桃上述借款的共同偿债人，承担共同清偿责任。此前的2013年2月27日，由被告泸州聚源运业有限公司向原告工行泸州分行出具的《担保承诺函》，亦明确同意为被告刘继桃申请信用卡购车分期还款业务所产生的全部债务（包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等）向原告提供连带责任保证担保及保证金质押担保，保证期间为购车人在上述主债务履行期届满（即最后一期到期还款日届满）之次日起两年。被告刘继桃还于签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》当日与原告签订了《抵押合同》，约定：被告刘继桃用向被告泸州聚源运业有限公司购买的车牌号为川EXXX**重型货车一辆，为上述借款本息提供抵押担保，该合同第八条第（八）项约定：如果甲方主债权存在其他担保的，不论该担保是由债务人提供还是由第三人提供，甲方有权自行决定实现担保的顺序，乙方承诺不因此而提出抗辩……。此外，《中国工商银行牡丹信用卡章程》第二十二条第（四）项规定“发卡机构对持卡人不符合免息条件的交易款项、费用（滞纳金除外）等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从持卡人账户中扣收（含透支扣收，下同），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行”，该章程的“信用卡收费标准”中收费项目“滞纳金”规定“……2、牡丹人民币贷记卡按最低还款额未还部分的5%收取，最高500元”，《中国人民银行银行卡业务管理办法》（以下简称办法）第二十二条规定“发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的5%收取滞纳金和超限费”，第二十三条“贷记卡透支按月记收复利、准贷记卡透支按月记收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整”。被告刘继桃于2013年10月25日起未足额按时归还借款，截止2017年6月1日，被告刘继桃尚欠本金142871.09元，利息74556.63元，滞纳金13500元，合计230927.72元。另查明，《工银信用卡申领表》上的签名系被告刘继桃本人所签。被告刘继桃与被告泸州聚源运业有限公司签订了《车辆挂靠合同书》，将川EXXX**重型货车登记在被告泸州聚源运业有限公司名下。2013年4月7日原告工商银行泸州分行与被告泸州聚源运业有限公司办理了该车辆的抵押登记。审理中，原告工商银行泸州分行自愿放弃2017年6月1日后的逾期利息、罚息和复利。本院认为，原告工商银行泸州分行依据被告泸州聚源运业有限公司出具的《担保承诺函》与被告刘继桃、泸州聚源运业有限公司签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》以及《抵押合同》，其权利义务关系约定明确，系双方真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，应认定合法、有效。依据前述合同的约定和本院认定的事实，即便刷卡记录不是刘继桃本人签名，但因被告刘继桃申请的信用卡系本人领取，故原告工商银行泸州分行向该卡足额发放贷款398000元，刘继桃亦归还了部分贷款，尚欠贷款本金142871.09元的事实客观成立，本院予以确认。被告陈乐章作为该笔借款的共同偿债人，亦应对该债务承担共同清偿的责任。对此，根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款……”之规定，原告工商银行泸州分行要求被告刘继桃、陈乐章偿还尚欠的借款本金142871.09元的主张，本院予以支持。因《工银信用卡申领表》上的签名系被告刘继桃本人所签，故其抗辩未领到信用卡的理由与事实不符，本院不予采信。此外原告与被告刘继桃签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》的主债务人系刘继桃和陈乐章，刘继桃和陈乐章应将每月应归还的贷款归还到其领取的信用卡中，现被告刘继桃在未征得原告同意的情况下，将每月的应还款转入被告泸州聚源运业有限公司账户的行为，与原告无关，其尚欠原告的贷款仍应由其归还。故其抗辩应由泸州聚源运业有限公司归还的理由不成立，其抗辩主张本院不予采信。关于原告工商银行泸州分行主张的利息和滞纳金能否支持问题。《中华人民共和国合同法》第二百零四条明确“办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定”，该法第二百零五条亦明确“借款人应当按照约定的期限支付利息……”，本案中，原告工商银行泸州分行收取的前述利息、滞纳金，既是双方当事人的约定，亦是《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《中国人民银行银行卡业务管理办法》之行业规定，且未超过相关法律、法规的禁止性规定，因此，被告刘继桃在支付了前述借款部分本息和滞纳金归还义务后，未按照约定结清尚欠借款本金和利息，已构成违约，依法应当承担违约责任，故原告工商银行泸州分行诉请被告刘继桃、陈乐章按合同约定支付其自2013年10月25日起至2017年6月1日止的利息74556.63元，滞纳金13500元，合计88056.63元的主张，本院予以支持。关于被告泸州聚源运业有限公司在本案中的保证责任承担问题，依据前述本院认定的事实，被告泸州聚源运业有限公司自愿为被告刘继桃所承担的责任负连带担保责任，既是合同约定，亦是当事人真实意思表示，且不违反相关法律法规规定，根据《中华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。”规定，原告工商银行泸州分行诉请被告泸州聚源运业有限公司在合同约定的担保责任范围内对前述借款承担连带清偿责任主张，本院予以支持。关于抵押物优先权的问题。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十条“担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。”的规定，被告刘继桃以其向被告泸州聚源运业有限公司购买牌照为川EXXX**重型货车一辆，并挂靠登记在被告泸州聚源运业有限公司名下经营，作为原告工商银行泸州分行提供金额为398000元的抵押担保，并对该抵押物在相关部门办理了抵押登记之事实存在，本院予以确认。故原告工商银行泸州分行对被告刘继桃所有并登记在被告泸州聚源运业有限公司名下经营的上述抵押物，在该抵押物担保的价值总价为398000元范围内享有优先受偿权。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条和《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告刘继桃、陈乐章于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司泸州分行借款本金142871.09元；二、被告刘继桃、陈乐章于本判决生效之日起十日内支付原告中国工商银行股份有限公司泸州分行自2013年10月25日起至2017年6月1日止的逾期利息74556.63元，滞纳金13500元，合计88056.63元；三、被告泸州聚源运业有限公司对上列第一、二项款项，承担连带清偿责任;四、原告中国工商银行股份有限公司泸州分行有权对被告刘继桃购买并登记在被告泸州聚源运业有限公司名下提供抵押担保的牌照为川EXXX**重型货车，在其抵押担保价值范围内对上列债务款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费4606元，本院适用简易程序审理减半收取2303元，由被告刘继桃、陈乐章、泸州聚源运业有限公司共同承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省泸州市中级人民法院。审判员 黄 茜二〇一七年六月十三日书记员 梁亚秋