重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书(2017)渝0103民初1749号原告：兴业银行股份有限公司重庆南岸支行，住所地：重庆市南岸区南坪南路11号。负责人：唐云，行长。委托诉讼代理人：杨文明，重庆康实律师事务所律师。被告：徐先珍，女，汉族，1962年10月19日出生，身份证地址重庆市渝中区。被告：徐艺丹（系徐先珍之女），女，汉族，1993年3月6日出生，身份证地址重庆市渝中区。被告：重庆金辉长江房地产有限公司，住所地：重庆市南岸区风临路9号1幢办公一层，统一社会信用代码91500108709360791F。法定代表人：林茂祺，董事长。委托诉讼代理人：李坪吉，重庆金辉长江房地产有限公司员工。原告兴业银行股份有限公司重庆南岸支行（以下简称兴业银行重庆南岸支行）与被告徐先珍、徐艺丹、重庆金辉长江房地产有限公司（以下简称金辉公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2017年1月11日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告兴业银行重庆南岸支行的委托诉讼代理人杨文明、被告徐先珍、被告金辉公司的委托诉讼代理人李坪吉到庭参加诉讼。被告徐艺丹经本院公告送达开庭传票，未到庭应诉，本院依法缺席开庭审理。本案现已审理终结。原告兴业银行重庆南岸支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告徐先珍、被告徐艺丹立即向原告共同偿还借款本金76345.99元（截止到2017年6月2日的未还本金），截止2017年6月2日的欠付利息4398.76元，并从2017年6月3日起按照《兴业银行个人住房贷款合同》第十二条约定对未偿还的贷款本息80744.75元按日利率每日万分之二点一计收利息至本息付清之日止，利随本清；2、判令被告徐先珍、徐艺丹共同支付律师费4000元；3、判令原告对被告徐先珍、徐艺丹抵押给原告的位于重庆市南岸区的房屋（房地产权证号：106房地证2005字第02***号）享有抵押权和优先受偿权，若被告不履行前述债务，原告有权以该房屋变卖、拍卖所得价款优先受偿；4、被告金辉公司对被告徐先珍、被告徐艺丹上述第一、二项债务承担连带清偿责任；5、本案的诉讼费由三被告共同承担。事实与理由：被告徐先珍、徐艺丹向原告提交《兴业银行重庆分行个人住房按揭贷款申请表》，双方于2004年8月31日签订《兴业银行个人住房贷款合同》，约定：借款金额为159000元；借款期限从2004年9月9日起至2022年9月9日止；借款用途为购房；贷款月利率为4.2‰；借款分期还本付息，每月的20日偿还贷款本息；被告徐先珍、徐艺丹以其购买的位于重庆市南岸区房屋（房地产权证号：106房地证2005字第02***号）为上述借款提供抵押担保；借款人未按约定偿还贷款本息，贷款人有权提前收贷；被告金辉公司作为保证人为被告徐先珍、徐艺丹的上述贷款提供连带责任保证，保证范围为：合同项下的贷款本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金以及贷款人实现债权的费用等。其后，原被告各方前往房屋交易登记机关办理了抵押房屋的抵押权登记手续。前述合同签订后，原告于2004年9月9日向被告发放了159000元的借款，借款期限自2004年9月9日至2022年9月9日。但被告未按合同约定还款，拖欠多期借款不予归还，原告多次进行催告，未果。原告认为，原告已经按照《个人住房贷款合同》之约定履行相应贷款义务，被告徐先珍、徐艺丹拖欠多期借款不予归还的行为严重违反合同约定，已构成根本违约。原告有权依照借款合同约定宣布贷款提前到期，并处置抵押物优先受偿。被告金辉公司作为连带责任保证人，原告有权要求其承担保证担保责任。请求法院依法判决。被告徐先珍辩称，我与原告签订的借款合同、抵押合同是事实，前述合同是我与女儿一起与原告签订的。我在合同履行过程中确实存在逾期还款的情况，但我有钱时又陆陆续续在还款。针对原告的诉讼请求，我的意见是我现在没有经济能力一次性还款，我愿意与原告协商。原告主张的律师费过高。被告金辉公司辩称，我公司是原告与被告徐先珍、徐艺丹签订《贷款合同》的保证人。《抵押贷款合同》第5条约定：在领取房屋所有权证之前，如乙方（徐先珍、徐艺丹）不按期清偿债务，丙方保证代乙方履行该义务。原告在起诉前，被告徐先珍、徐艺丹已取得涉案房屋的《房屋所有权证》，且该房屋的房屋所有权证已交由原告占管，原告有权对涉案房屋享有优先受偿权，故我公司不应当承担保证责任。2、根据原告提供的《个人住房贷款合同》，即使我公司要承担保证责任，那么，根据《物权法》第176、195条的规定以及《担保法》的规定，原告就被告徐先珍、徐艺丹提供的抵押物优先进行处置，不足部分才由保证人承担清偿责任。3、原告主张的律师费过高，且该笔费用应当由徐先珍、徐艺丹承担。被告徐艺丹未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见，视为放弃诉讼的权利。经审理查明，案外人胡震宇、沈文杰曾向融侨长江（重庆）房地产有限公司购买重庆市南岸区的房屋并向兴业银行重庆南岸支行申请了抵押贷款。2004年7月8日，案外人胡震宇、沈文杰将重庆市南岸区的房屋转让与徐先珍、徐艺丹，双方签订了《重庆市预购商品房抵押合同变更协议书》，约定抵押人变更为徐先珍、徐艺丹。同时，双方将原胡震宇、沈文杰与兴业银行重庆南岸支行、融侨长江（重庆）房地产有限公司签订的《重庆市预购商品房抵押合同》中的借款人变更为徐先珍、徐艺丹。在该《重庆市预购商品房抵押合同》第五条约定“在领取《房屋所有权证》之前，如乙方不按期清偿债务，丙方保证代乙方履行该项义务。若丙方履行该项义务后，丙方可按有关规定处分抵押物。”2004年8月31日，兴业银行重庆南岸支行（贷款人、甲方）、徐先珍（借款人、乙方、同时也系丙方、抵押人）、徐艺丹（借款人、乙方、同时也系丙方、抵押人）、融侨长江（重庆）房地产有限公司（戊方、保证人）签订《个人住房贷款合同》（合同编号：兴银渝南个贷字201406010183号），该合同约定甲方贷给乙方159000元用于乙方购买融侨半岛房屋（现为重庆市南岸区），贷款期限自2004年9月9日起至2022年9月9日止。本贷款月利率4.2‰，贷款期限在一年以上，在贷款期限内，遇法定利率调整，于下年初开始，按相应利率档次执行新的利率规定。还款方式为等额本息偿还法。乙方从2004年10月20日开始，每月20日等额偿还贷款本息1121.26元。该合同第十一条第十五款约定“乙方未按约定偿还贷款本息，甲方有权暂停发放贷款乃至终止发放贷款或提前收贷，提前收贷时甲方可直接或委托其他银行从乙方或戊方账户中扣收。”第八条约定：丙方以其所购买的融侨半岛风临州B14-2-*-*号房屋为本贷款提供抵押担保。抵押担保范围为本合同项下的贷款本金、利息、罚息、违约金、赔偿金及甲方实现债权的费用等。若乙方未按合同约定偿还贷款本息，甲方有权依法处置抵押物。第七条约定：戊方为本贷款提供连带责任保证，若乙方未按合同约定偿还贷款本息，戊方应代为偿还。保证范围为本合同项下的贷款本金、利息、罚息、违约金、赔偿金及甲方实现债权的费用等。保证方式为连带责任保证。保证期间为主债务履行期届满之日起两年。第十二条约定：若乙方未按合同约定偿还贷款本息，甲方对未偿还部分按日利率每日万分之二点一计收利息。第十三条约定：若乙方、丙方、戊方未履行本合同项下的义务引起诉讼或其他法律纠纷，甲方为实现债权而发生费用由乙方、丙方、戊方承担。本合同所称实现债权的费用是指诉讼费、律师代理费等。该合同还约定了其他事项。2004年9月9日，兴业银行重庆南岸支行向徐先珍、徐艺丹发放了贷款159000元。2005年3月22日，徐先珍、徐艺丹取得重庆市南岸区的房屋所有权证（房地产权证号：106房地证2005字第02***号）并办理了抵押房屋的抵押权登记手续，该产权证载明该房屋抵押权人为兴业银行重庆南岸支行。徐先珍、徐艺丹在合同履行过程中，存在没有按时偿还贷款本息的情形，故兴业银行重庆分行委托重庆康实律师事务所代理本案诉讼，已支付代理律师费4000元。庭审中，兴业银行重庆南岸支行举示了关于徐先珍账户的《兴业银行重庆分行按揭贷款还款明细表》，载明：截止2017年6月2日，徐先珍、徐艺丹逾期未偿还的贷款本金14451.69元、逾期利息4398.76元（其中应还未还利息3405.21元、罚息993.55元）、剩余贷款本金76345.99元。徐先珍对所欠兴业银行重庆南岸支行剩余贷款本金76345.99元无异议。另查明，2013年10月21日，融侨长江（重庆）房地产有限公司变更为重庆金辉长江房地产有限公司。上述事实，有《个人住房贷款合同》、《重庆市预购商品房抵押贷款合同》、房屋产权证、《借款借据》、《兴业银行重庆分行按揭贷款还款明细表》、《个人贷款催收通知书》等证据及双方当事人陈述载卷为凭，足以认定。本院认为，兴业银行重庆南岸支行、徐先珍、徐艺丹、融侨长江（重庆）房地产有限公司签订的《个人住房贷款合同》系各方当事人真实意思表示，未违反法律、法规的强制性规定，合法有效，各方当事人均应当按照合同约定履行各自的义务。兴业银行重庆南岸支行按约向徐先珍、徐艺丹发放贷款后，徐先珍、徐艺丹在合同履行过程中未按约履行还款义务，偿还贷款本息，其行为已构成违约，兴业银行重庆南岸支行有权按照合同约定宣布涉案《个人住房贷款合同》项下已发放但未到期的贷款本金提前到期，要求徐先珍、徐艺丹立即偿还所欠的全部贷款本息。同时，兴业银行重庆南岸支行有权按照《个人住房贷款合同》的约定对徐先珍、徐艺丹未偿还的贷款本息按每日万分之二点一计收利息。关于原告主张的律师费4000元。按照双方签订的《个人住房贷款合同》的约定，原告为实现债权而发生费用应由被告承担，原告实现债权的费用包括律师代理费，因此，原告主张律师费4000元，有充分的合同依据，也没有超过《重庆市律师服务收费指导标准》的规定，本院予以支持。关于抵押人的责任问题。被告徐先珍、徐艺丹将其所有的重庆市南岸区房屋抵押给原告兴业银行重庆南岸支行作为其债务的担保并办理了抵押权登记手续，根据《中华人民共和国物权法》和《中华人民共和国担保法》的相关规定和《个人住房贷款合同》的约定，在被告徐先珍、徐艺丹未按合同约定偿还贷款本息的情况下，原告兴业银行重庆南岸支行有权处置抵押物，对被告徐先珍、徐艺丹提供抵押担保的房屋享有与徐先珍、徐艺丹协议以上述抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得价款优先受偿的权利。关于被告金辉公司的保证责任问题。被告金辉公司辩称《重庆市预购商品房抵押合同》第五条约定“在领取《房屋所有权证》之前，如乙方不按期清偿债务，丙方保证代乙方履行该项义务。若丙方履行该项义务后，丙方可按有关规定处分抵押物。”现徐先珍、徐艺丹已经领取了房屋所有权证，徐先珍、徐艺丹所欠兴业银行重庆南岸支行的债务是在领取了《房屋所有权证》后发生的，故不同意承担保证责任。本院认为，《重庆市预购商品房抵押合同》的签订日期是2004年7月8日，《个人住房贷款合同》的签订日期是2004年8月31日，因此，双方当事人应当按照《个人住房贷款合同》的约定履行各自的合同义务。该合同第七条约定了金辉公司为徐先珍、徐艺丹向原告兴业银行重庆南岸支行的贷款159000元提供连带责任保证，若徐先珍、徐艺丹未按合同约定偿还贷款本息，由金辉公司代为偿还。因此，金辉公司辩称不承担保证责任的抗辩理由不能成立。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”《中华人民共和国担保法》第二十八条规定“同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。”本案中，被告徐先珍、徐艺丹以自有房屋设定抵押作为对其债务的担保，同时，被告金辉公司又为徐先珍、徐艺丹所欠原告兴业银行重庆南岸支行的债务提供连带责任保证，即被告徐先珍、徐艺丹对原告所负的159000元债务既有物的担保又有人的担保，那么，按照上述法律的规定，当被告徐先珍、徐艺丹不履行还款义务时，原告作为债权人应当先就物的担保实现债权，如果被告徐先珍、徐艺丹提供的抵押物不能清偿其所欠原告的债务，则保证人金辉公司对物的担保以外的债权额承担保证责任。保证人金辉公司承担了保证责任后，可以向债务人徐先珍、徐艺丹追偿。被告徐艺丹未到庭应诉，本院依法可以缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百九十五条、《中华人民共和国担保法》第二十八条、第三十一条、最高人民法院《关于适用〖中华人民共和国担保法〗若干问题的解释》第四十二条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告徐先珍、徐艺丹自本判决生效之日起十日内向原告兴业银行股份有限公司重庆南岸支行偿还所欠的借款本金人民币76345.99元、截止至2017年6月2日的应还未还利息人民币3405.21元、罚息人民币993.55元。并从2017年6月3日起至贷款本息付清之日止以被告徐先珍、徐艺丹所欠的贷款本息人民币80744.75元为基数，按每日万分之二点一计收利息。二、被告徐先珍、徐艺丹自本判决生效之日起十日内向原告兴业银行股份有限公司重庆南岸支行支付律师费4000元。三、若被告徐先珍、徐艺丹不履行上述第一、二判项所确定的债务，则原告兴业银行股份有限公司重庆南岸支行对被告徐先珍、徐艺丹提供抵押担保的重庆市南岸区房屋享有与徐先珍、徐艺丹协议以上述抵押财产折价或者以拍卖、变卖上述抵押财产所得价款优先受偿的权利。四、若被告徐先珍、徐艺丹提供抵押的重庆市南岸区房屋折价、拍卖或变卖后的所得价款仍不足以清偿其所欠原告兴业银行股份有限公司重庆南岸支行的债务，则被告重庆金辉长江房地产有限公司对被告徐先珍、徐艺丹不能清偿的上述债务承担连带清偿责任。被告重庆金辉长江房地产有限公司承担了保证责任后，有权向徐先珍、徐艺丹追偿。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费1940元，由被告徐先珍、徐艺丹承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 长 谢 琼代理审判员 徐 真人民陪审员 柳明光二〇一七年六月二十二日书 记 员 江明鸣