河北省南和县人民法院民 事 判 决 书(2017)冀0527民初751号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司南和县支行，住所地河北省邢台市南和县城建设大街253号，统一社会信用代码91130527677350520F。负责人：宋云海，行长。委托诉讼代理人：徐冰洋，男，1988年10月4日出生，汉族，系中国邮政储蓄银行股份有限公司南和县支行员工，委托诉讼代理人：李卫强，男，1984年12月22日出生，汉族，系中国邮政储蓄银行股份有限公司南和县支行员工，被告：李聚良，男，1963年3月26日出生，汉族，住址河北省邢台市，现住南和县，被告:张棒素，女，1962年11月18日出生，汉族，住址河北省邢台市。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南和县支行与被告李聚良、张棒素借款合同纠纷一案，本院于2017年4月5日立案后，依法适用简易程序，于2017年6月28日公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南和县支行委托诉讼代理人徐冰洋，被告李聚良到庭参加了诉讼。被告张棒素经本院传票传唤未到庭。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南和县支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告李聚良、张棒素偿还借款本金572304.87元和截至到贷款全部结清前产生的利息和罚息；2.确认原告与被告李聚良、张棒素签订的《抵押担保合同》有效，并以抵押物优先偿还借款本息；3.原告为实现债权而支付其他费用（包括但不限于诉讼费、保全费、律师费、拍卖费等）由被告承担。事实和理由：被告李聚良、张棒素在2014年4月15日签订了《个人额度借款合同》，按照合同约定原告于2014年4月15日向被告李聚良、张棒素提供借款64万元，年利率9.17%，期限自2014年4月15日至2024年4月15日，合同同时规定被告借款按等额本息偿还法偿还贷款本息（详见合同）。被告李聚良于2014年4月15日签订《个人额度借款抵押合同》，双方约定李聚良以位于南和县和阳大街天和家园9号楼2单元301室、302室为抵押物，并办理了抵押财产登记手续，原告对该抵押物房产享有抵押权。合同签订后，原告依约向被告李聚良、张棒素提供了借款64万元，有中国邮政储蓄银行小额贷款放款单和李聚良出具的借据为证。可是被告李聚良、张棒素自2015年12月15日停止归还借款本息，经原告多次催促仍拒绝归还剩余贷款，截至起诉日未还借款本金572304.87元和截止到贷款全部结清前产生的利息和罚息（利息和罚息计算方式见合同第五条）。被告李聚良、张棒素共同在《个人额度借款合同》上签字，符合法律规定的夫妻共同债务。故为了保护国家金融财产不被恶意侵吞，维护良好的诚信金融环境，原告依法提起诉讼。原告庭审时对诉请中第一项中的利息、罚息数额进行明确，截止2017年6月26日被告欠利息、罚息为71946.47元。被告李聚良当庭称对原告起诉的事实无异议。因其经营出现问题，还款困难，希望原告能放弃利息和罚息。被告张棒素未向本院提出答辩意见。本院经审理认定事实如下：原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南和县支行作为贷款人与被告李聚良（借款人）、张棒素（共同借款人）于2014年4月14日签订了《个人额度借款合同》，合同主要约定：原告向借款人提供借款额度64万元，借款当时年利率为9.17%，借款额度存续期限120个月，自2014年4月15日至2024年4月15日，约定被告借款按等额本息偿还法偿还贷款本息。该笔借款采用抵押担保。合同第六条约定，贷款利率按中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮40%执行，遇基准利率调整，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率上浮40%确定并执行。借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为约定贷款利率的1.5倍。借款人未按期足额偿还其在本合同项下任何应付款项的，借款人同意贷款人有权直接从借款人在中国邮政储蓄银行系统开立的账户中予以划收。当借款人发生不按本合同规定按时偿还借款本息等违约情形的，贷款人有权采取按本合同约定计收罚息、宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息等救济措施。2014年4月14日李聚良作为抵押人、张棒素作为抵押物共有人与原告分别签订了2份《个人最高额担保合同》，约定以李聚良名下位于南和县和阳大街南侧天和家园9幢10号、9幢2单元301号（房屋所有权证号：南房权证和阳大街字第××号，建筑面积162.19平方米）、南和县和阳大街南侧天和家园9幢25号、9幢2单元302号（房屋所有权证号：南房权证和阳大街字第××号，建筑面积121.92平方米）房产作为抵押财产，为被告李聚良、张棒素向原告借款64万元形成的债务做抵押担保，上述抵押财产于2014年4月14日在南和县住房和城乡建设局办理了南房他证南和县字第××号房屋他项权证书。2014年4月15日原告将人民币64万元发放到被告李聚良个人账户内。被告李聚良已向原告归还借款本金67695.13元，共计支付利息85812.67元，自2015年12月15日被告未按约归还借款本息，剩余借款本金572304.87元被告未向原告归还，截止2017年6月26日被告未支付的利息、罚息为71946.47元。本案借款发生时，被告李聚良、张棒素系夫妻关系。本院认为，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南和县支行与被告李聚良、张棒素签订的借款合同是当事人的真实意思表示，该合同为有效合同，双方当事人均应按照合同约定履行义务。原告依约向被告李聚良发放贷款64万元，被告李聚良应按照合同约定履行其义务，而被告李聚良自2015年12月15日未按约归还借款本息，已构成违约，原告有权按照合同的约定宣布贷款提前到期，要求被告立即清偿贷款本息，即被告李聚良应向原告归还剩余借款本金572304.87元，并按合同约定支付所欠利息、罚息，截止2017年6月26日所欠利息、罚息为71946.47元。对于原告诉请主张利息按年利率9.17%的1.5倍即年利率13.755%计算罚息的请求，因本案该笔借款约定采取等额本息还款法，因被告违约，原告按约定提前收回借款，按照合同的约定，2017年6月26日之后的利率应按中国人民银行2017年同类贷款基准利率年利率4.90%的基础上上浮40%计算，即按年利率6.86%计算。对于原告主张按年利率13.755%计算利息的意见，本院不予采纳。2017年6月26日至借款本金履行完毕之日止的利息按照年利率6.86%计算。原告将被告李聚良的配偶张棒素诉至本院，依照《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按照夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”本案中原告起诉被告李聚良的借款债务以夫妻共同债务主张权利，且借款合同上被告张棒素在共同借款人处签字，被告张棒素应对其夫妻关系存续期间李聚良的借款债务本金及利息、罚息等费用共同向原告偿还。原告与被告李聚良、张棒素签订了《个人最高额担保合同》并办理了抵押登记，是当事人的真实意思表示，合法有效。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”本案发生了被告李聚良未按主合同约定履行其债务而实现抵押权的情形，抵押权人原告有权在债权范围内就抵押登记的抵押财产优先受偿，原告主张对抵押财产享有优先受偿权的诉请于法有据，应予以支持。被告张棒素经本院合法传唤未到庭，是对自己权利的放弃，本院不予干涉。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第三十条第一款之规定，判决如下：一、被告李聚良、张棒素于本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南和县支行归还剩余借款本金572304.87元并支付利息、罚息（截止2017年6月26日所欠利息、罚息为71946.47元；2017年6月26日至借款本金履行完毕之日止的利息按照年利率6.86％计算）。二、被告李聚良、张棒素如未按期履行本判决主文第一项确定的债务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南和县支行对被告李聚良名下抵押登记的位于南和县和阳大街南侧天和家园9幢10号、9幢2单元301号（房屋所有权证号：南房权证和阳大街字第××号）、9幢25号、9幢2单元302号（房屋所有权证号：南房权证和阳大街字第××号）房产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10243元，减半收取计5122元，由被告李聚良、张棒素负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河北省邢台市中级人民法院。审判员  范辉霞二〇一七年六月二十九日书记员  李轻轻