重庆市丰都县人民法院民 事 判 决 书(2017)渝0230民初1264号原告：中国工商银行股份有限公司丰都支行，住所地重庆市丰都县三合街道平都大道东段2号，统一社会信用代码91500230908786090A。负责人：秦渝红，行长。委托诉讼代理人：马仕洪，重庆王华律师事务所律师。被告：江洲，男，1981年9月15日出生，汉族，居民，住重庆市丰都县。原告中国工商银行股份有限公司丰都支行（下称丰都工商银行）与被告江洲金融借款合同纠纷一案，本院于2017年3月10日立案后，依法适用简易程序，于同年5月11日公开开庭进行了审理。原告丰都工商银行的委托诉讼代理人马仕洪到庭参加诉讼，被告江洲经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。丰都工商银行向本院提出诉讼请求：被告偿还原告借款30,414.68元并承担实现债权的费用。庭审中，被告将诉讼请求变更为：被告偿还原告借款本金及截至2017年5月1日的分期付款手续费、透支利息等共32,102.06元并承担律师费5,000元，以上共计37,102.06元。事实和理由：被告于2014年5月4日与重庆名宇汽车销售有限公司签订《购车协议》，约定：被告向原告购买奥迪牌轿车一辆，付款方式为按揭付款。经被告申请，原、被告签订《信用卡购车专项分期付款合同》，约定：被告向原告借款316,000元，用于购买奥迪牌轿车一辆。后被告未按期偿还借款，截至2017年5月1日已欠借款本金及分期付款手续费、违约金、透支利息共32,102.06元未偿还。江洲未作辩称。本院经审理认定事实如下：2013年8月21日，丰都工商银行（甲方）与名宇公司（乙方）签订担保合同，载明：“甲、乙双方经友好协商，就乙方为甲方开办的中国工商银行信用卡购车专项分期付款业务提供担保事宜达成如下协议：第一条定义、（一）中国工商银行信用卡购车专项分期付款业务。是指客户向甲方申请办理购车专项分期付款中国工商银行信用卡后，通过透支的方式支付购车款，然后以按月分期还款的方式向甲方偿还透支资金的业务。（二）中国工商银行信用卡分期付款购车人。本合同检车‘购车人’，是指申请办理购车专项分期付款中国工商银行信用卡购买车辆的个人客户。如乙方同意为其提供本合同约定的担保，则购车人同时为本合同的被保证人。第二条担保方式、乙方为购车人提供的担保方式包括：（一）连带责任保证担保，乙方为购车人提供的保证担保的保证期间为自主债务履行期届满（即最后一期还款到期日届满）之次日起两年；甲方依约要求购车人提前清偿主债务的，则保证期间为主债务提前到期日之次日起两年。（二）保证金质押担保，乙方应在甲方开立保证金专户，并在本协议生效之日起_个工作日存入不低于_万元的资金作为保证金，乙方在本协议项下的担保责任未解除前，乙方存放的保证金余额应不低于其担保债务余额的5%，低于该比例时，乙方应在接到甲方通知后的10个工作日内补足。第三条、购车人申请乙方提供本合同约定的担保时，乙方应认真审核，并在收到申请之日起3个工作日内决定是否提供担保。乙方同意为购车人提供担保的，应向甲方出具《担保承诺函》，担保承诺函与本合同具有同等法律效力。第四条、乙方担保的主债务范围为购车人因办理中国工商银行信用卡购车专项分期付款业务而向甲方所负的全部债务，包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。第五条、乙方为购车人提供连带责任保证担保的，如购车人未能清偿购车专项分期付款债务，乙方应在接到甲方通知后的5个工作日内按甲方通知列明的金额向甲方清偿购车人债务。乙方为购车人提供保证金质押担保的，如购车人未能清偿购车专项分期付款债务，甲方可直接从乙方保证金账户中扣收，并同时通知乙方。第六条、乙方不可撤销地授权：如乙方未按第二条约定不足保证金或第五条约定承担保证责任的，甲方可直接从乙方在中国工商银行及其分支机构开立的任何账户中扣划相应款项……”2014年4月8日，江洲与名宇公司签订整车销售合同，约定：江洲采用按揭付款方式向名宇公司购买奥迪牌汽车一辆。2014年5月4日，丰都工商银行（甲方）与江洲（乙方）签订《信用卡购车专项分期付款合同》，载明：“第一条、乙方向汽车销售商名宇公司购买汽车，车辆总价为人民币（大写）叁拾玖万伍仟叁佰元，乙方自行支付首付款（大写）柒万玖仟叁佰元，剩余购车款乙方申请通过其在甲方申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为人民币（大写）叁拾壹万陆仟元。第四条、乙方在此不可撤销地授权甲方将上述透支资金划入乙方指定的汽车销售商账户，户名：名宇公司，开户行：丰工行。第五条、乙方使用用于购车消费分期付款的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向甲方偿还透支的资金。分期还款分36期，首期偿还的金额为人民币9,904.60元，以后每期偿还的金额为人民币9,857元，乙方每期透支的款项应从透支次月起于每月的25日偿还。第六条、乙方应向甲方支付分期付款手续费叁万捌仟捌佰玖拾玖元陆角。第七条、如乙方没有按本合同约定及时足额存入还款资金，或者乙方用于购车消费分期付款的账户被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制措施导致甲方无法扣款受偿的，甲方有权按照《中国工商银行牡丹卡信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等费用和计算逾期次数。第八条、乙方的权利义务（一）按照本合同约定按时足额归还透支资金，承担本合同项下甲方为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）。（三）在履行本合同的过程中应遵守本合同、《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的有关约定。”《中国工商银行牡丹信用卡章程》载明：“‘信用额度’指发卡机构根据申请人的资信状况等为其核定，在卡片有效期内可循环使用的最高授信限额。‘透支’指持卡人使用发卡机构为其核定的信用额度进行支付的方式，包括消费透支、分期付款、取现透支、转账透支和透支扣收等。‘银行记账日’指发卡机构根据持卡人发生的交易将交易款项记入其信用卡账户，或根据规定将费用（包括但不限于滞纳金、超限费、年费、手续费、追索费，下同）、利息等记入其信用卡账户的日期。‘到期还款日’指发卡机构与持卡人约定的，贷记卡持卡人归还当期应还款项或最低还款额的最后日期。‘免息还款期’指贷记卡除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间可享受免息待遇的时间段。‘当期应还款项’指截至当前对账单日，贷记卡持卡人累计已经发卡机构记账但未偿还的交易款项，以及利息、费用等的总和。‘最低还款额’指发卡机构规定的贷记卡持卡人在到期还款日（含）前应该偿还的最低金额，是上一期账单最低还款额未还部分和当期账单透支余额10%的总和，发卡机构和持卡人另有约定的除外。‘分期付款’指持卡人使用贷记卡购买商品或服务时，在发卡机构提供的分期付款期数范围内，按照与发卡机构约定的还款计划，每月向发卡机构归还当期应还款项，直至商品或服务总价清偿完毕为止的一种交易方式。‘滞纳金’指贷记卡持卡人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额，按规定（重要提示栏载明按最低还款额未还部分的5%计收）应向发卡机构支付的款项。‘超限费’指贷记卡持卡人超额使用发卡机构为其核定的账户信用额度，且在账户超限当日（即发卡机构对该笔交易金额的记账日）未偿还超额部分，按规定（重要提示栏载明对超额部分按5%计收）应向发卡机构支付的款项。”《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》载明：“3.牡丹贷记卡条款（1）甲方（即江洲）除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款日，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。（2）甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方（及丰都工商银行）只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能偿还足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）。（3）甲方超额使用乙方批准的信用额度，若在账户超限当日（即乙方对该笔交易金额的记账日）未偿还超限部分，应当超限部分按5%支付超限费。因甲方在临时调高额度期限届满前未归还欠款导致超过信用额度，或因利息、费用等其他原因导致超过信用额度的，属于超额使用信用额度，甲方应对超额部分按5%支付支付超限费。（4）乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用（滞纳金除外）等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从甲方账户中扣收（含透支扣收，下同），透支利率按照中国人民银行有关规定执行。（5）牡丹贷记卡账户内存款不计付利息。（6）甲方向乙方申请分期付款业务应遵守乙方分期付款业务相关规则。分期付款每期扣款金额入账后，还款规则、计息规则、以及滞纳金、超限费等费用计收规则与普通消费相同。甲方未全额偿还分期金额前，乙方可根据甲方的交易、还款记录情况、资信状况变化或突发性欺诈风险等情况，取消剩余期数分期付款，并将剩余款项一次性计入甲方信用卡账户，甲方应按当期对账单在到期还款日前一次性偿还。”重要提示栏载明：“（三）计结息规则1.贷记卡：（1）持卡人在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息；（2）持卡人使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；（3）持卡人可按照工商银行对账单标明的最低还款额还款，持卡人按照最低还款额规定还款的，工商银行只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息；（4）工商银行对持卡人不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从持卡人账户中扣除（含透支加收），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。2014年5月4日，江洲使用向丰都工商银行申请办理的牡丹信用卡透支消费，支付给名宇公司购车款316,000元。后江洲未按期还款，名宇公司自2016年3月29日起至2017年1月26日止，分7次共计向丰都工商银行偿还江洲所欠款项144,819.42元。截至2017年5月1日，江洲尚欠丰都工商银行信用卡透支款项、利息、分期付款手续费等费用共计32102.06元。丰都工商银行于2017年2月15日与重庆王华律师事务所签订民事案件委托合同，委托重庆王华律师事务所指派该所马仕洪律师代理本案诉讼，双方约定律师服务费为5,000元。上述事实，有原告的陈述、整车销售合同、担保合同、《信用卡购车专项分期付款合同》、《中国工商银行牡丹卡信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、银行交易明细等证据在案佐证，并经庭审举证、核证，本院予以确认。本院认为，依法成立的合同，自成立时生效。当事人应当按照约定全面履行自己的义务。《信用卡购车专项分期付款合同》经丰都工商银行与被告江洲签名捺印确认而依法成立，系双方真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，系合法、有效的合同，对双方具有法律拘束力。丰都工商银行已按约为被告江洲的办理了牡丹信用卡，并授予被告江洲相应的透支消费信用额度，江洲使用该信用卡透支支付购车消费款后，应按期履行还款义务。本案中，江洲未按期偿还相应款项，已构成违约，应当按照约定承担信用卡透支款、利息、分期付款手续费等款项的清偿责任。另，原告丰都工商银行提供的《民事案件委托合同》并不足以证明其为实现债权已实际支出双方约定的律师服务费，故原告丰都工商银行主张由被告江洲支付律师服务费的诉讼请求不能成立，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条以及最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下：一、被告江洲自本判决发生法律效力之日起10日内偿还原告中国工商银行股份有限公司丰都支行信用卡透支款、利息、分期付款手续费等费用共计32,102.06元；二、驳回原告中国工商银行股份有限公司丰都支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费560元，减半收取计280元，由被告江洲负担（原告中国工商银行股份有限公司丰都支行已垫付，被告江洲在履行本判决确定的义务时一并给付）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第三中级人民法院。代理审判员  张籍二〇一七年六月五日书 记 员  陈伟