重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书(2017)渝0105民初1184号原告：中国农业银行股份有限公司重庆江北支行，住所地重庆市江北区西环路2号附3、附4号，统一社会信用代码91500105902889769J。负责人：陶新文，行长。委托诉讼代理人：廖洋、张雯，重庆铭友律师事务所律师。被告：张兵，男，1977年9月21日出生，汉族，住重庆市南岸区。被告：朱秦淑，女，1979年10月3日出生，汉族，住重庆市南岸区。被告：重庆市瑞天汽车销售有限公司，住所地重庆市渝中区时代天街2号1幢18-6#，统一社会信用代码91500103073699780W。法定代表人：覃天杉，经理。原告中国农业银行股份有限公司重庆江北支行（以下简称农行江北支行）与被告张兵、朱秦淑、重庆市瑞天汽车销售有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2017年1月6日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农行江北支行的委托诉讼代理人廖洋、张雯到庭参加诉讼，被告张兵、朱秦淑、重庆市瑞天汽车销售有限公司经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行江北支行向本院提出诉讼请求：1.张兵清偿借款本金124061.87元，支付截至2016年8月16日的分期手续费3491.81元、利息17980.21元、滞纳金1031.91元，并从2016年8月17日起至清偿之日止的，以借款本金124061.87元为基数，按日利率万分之五计算利息，滞纳金按最低还款额未偿还部分56770元的5%计算，并以应付未付利息、滞纳金为基数，按日利率万分之五计算复利；2.农行江北支行对登记在张兵名下车牌号码为渝B90G**车辆享有抵押权和优先受偿权；3.朱秦淑对上述第一项诉讼请求所述债务承担共同清偿责任；4.重庆市瑞天汽车销售有限公司对上述第一项债务承担连带清偿责任。事实与理由：2014年8月28日，张兵与农行江北支行签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定农行江北支行向张兵提供分期资金金额为146000元的金穗贷记卡汽车消费分期还款业务，用于购买东风日产小型轿车。分期期数为36期，分期手续费费率为12.3%，分期手续费金额为17958元；债务人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金及其他相关费用中任一项即视为违约，农行江北支行有权将全部未偿还分期资金及当期分期手续费计入贷记卡当期账单最低还款额度，提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度，并要求其承担由此产生的利息、复利、滞纳金、分期手续费以及其他实现债权的一切费用。同时约定利息、复利、滞纳金、分期手续费的计算方式按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金穗信用卡章程》约定的方式计算。张兵将购买车辆为借款抵押担保，并办理了抵押登记手续。朱秦淑出具《共同还款责任确认书》承诺共同还款。重庆市瑞天汽车销售有限公司作为保证人，与农行江北支行签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》承诺为张兵的上述汽车消费分期还款业务提供连带责任保证担保，并约定了保证期间。上述合同签订后，农行江北支行按照合同约定向张兵发放了贷款，但张兵未按合同约定偿还分期金额及分期手续费。朱秦淑与重庆市瑞天汽车销售有限公司也未履行清偿义务。农行江北支行催收未果，诉至法院。被告张兵、朱秦淑、重庆市瑞天汽车销售有限公司未作答辩。本院经审理认定事实如下：2014年8月20日，张兵向农行江北支行申请办理金穗贷记卡，并填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，张兵在申请表载明“本人已阅读并理解《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人卡）的全部内容，并自愿遵守章程和合约规定”内容签约栏处签名并抄录：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规定”。该申请表背面所附《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》（以下简称《领用合约》）及《中国农业银行金穗信用卡章程》（以下简称《信用卡章程》）。《领用合约》主要载明：发卡行为甲方，金穗贷记卡申请人为乙方，对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），乙方在到期还款日前（含）偿还全部应还款项的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇，免息还款期最长为56天，甲乙双方另有约定的除外。乙方未能按时偿还全部应还款项的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利。乙方同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债务，正常还款时，还款先后顺序为：费用、利息、上期分期欠款、上期消费欠款的顺序进行偿还；逾期91天（含）以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还。《信用卡章程》主要载明：贷记卡透支金额从银行记账日起计息，日利率为万分之五，按月计收复利并从持卡人账户中扣收。最低还款额是指发卡银行规定的贷记卡持卡人在到期还款日（含）前应偿还的最低金额，包括累计未还各类交易本金、费用和利息的一定比例。该《信用卡章程》所附收费标准载明，滞纳金收费标准为最低还款额未偿还部分的5%。同日，张兵（借款人）与朱秦淑（共同还款人）向农行江北支行出具《共同还款责任确认书》载明，张兵与朱秦淑系夫妻关系，朱秦淑同意张兵申请金穗信用卡，申请额度146000元，愿用家庭收入作为还款来源。同时承诺如借款人不能按合同约定期归还信用卡透支，愿与借款人共同承担信用卡透支偿还责任及相关法律责任并放弃“先物后人”的法律申辩权。同日，张兵填写《金穗贷记卡专项商户分期业务申请书》，向中国农业银行申请分期付款业务，在申请表的申请人声明：本人自愿申请专项商户分期业务，知悉并同意申请表背面的《金穗贷记卡专项商户分期业务细则》，并保证所填信息真实、完整、有效。2014年8月28日，农行江北支行（贷款人）与张兵（持卡人、借款人、抵押人）、重庆市瑞天汽车销售有限公司（保证人）签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》（以下简称《担保借款合同》）约定：农行江北支行对持卡人贷记卡授予用于分期付款购买商品或服务的专项商户分期额度，持卡人在获得该额度后，在银行指定的期限内通过指定销售门店POS机具或银行专用机具使用该额度支付购买款项，按约定一次性或分次透支借款；分期资金用于在分期商户重庆市瑞天汽车销售有限公司购买日产天籁2013款2.0L舒适型，价格182800元，分期资金金额146000元；分期期数36期，分期手续费率为12.3%，分期手续费金额为17958元，分期偿还；合同记载的分期资金金额、分期期数、分期手续费等与支付凭证或持卡人签名确认的POS签约单上记载的信息不一致时，以支付凭证或POS签购单的记载为准；持卡人每期应还分期资金=分期资金总额/分期期数，每期应还分期手续费=分期手续费金额/分期期数；持卡人使用贷记卡账户作为还款账户，每期应还分期资金及每期应付分期手续费计入贷记卡当期账单的最低还款额；持卡人在贷记卡当期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期资金可享受免息待遇，否则，银行有权按《信用卡章程》和《领用合约》的相关条款对当期应还分期资金收取利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用，分期手续费不收取利息；持卡人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金及其他相关费用中任何一项即构成违约，银行有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度，若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期资金计入贷记卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、分期手续费以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费等银行实现债权和担保权的一切费用，并有权决定偿还顺序；《金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》及《金穗贷记卡专项商户分期业务细则》为本合同的组成部分，与本合同内容不一致的以本合同为准。本合同项下的担保有抵押和保证，担保范围包括本合同项下分期资金、利息、复利、滞纳金、分期手续费以及诉讼（仲裁费）、律师费、处置费等银行实现债权和担保权的一切费用；保证方式为连带责任保证；保证期间为每期账单到期还款日起两年；抵押人自愿以所购汽车为借款提供抵押担保；合同项下借款同时存在物的担保和保证担保的，银行可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。2014年8月28日，农行江北支行按照合同约定向张兵发放了汽车专项分期资金146000元。《记账凭证》载明，分期本金146000元、首期应还分期本金4055元、期数36期、总手续费17958元，收取方式为分期收取等。随后，双方就张兵购买东风日产牌小型轿车办理了抵押登记手续，抵押权人为农行江北支行。另查明，分期还款期间，张兵未按期足额还款，农行江北支行遂诉至本院。农行江北支行在起诉前未将提前收回分期资金的通知送达张兵，因张兵、朱秦淑、重庆市瑞天汽车销售有限公司下落不明，本院依法于2017年4月11日向其公告送达开庭传票等诉讼文书。截止2017年4月11日，张兵尚欠透资本金123347.60元、利息33737.21元、分期手续费3491.81元、滞纳金1031.91元。上述事实，有《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《信用卡章程》、《领用合约》、《担保借款合同》、《机动车登记证书》、《共同还款责任确认书》、记账凭证、账户详细信息、交易明细查询等书面证据以及当事人陈述等证据在卷佐证，并经当庭质证，足以认定。本院认为，张兵向农行江北支行申领信用卡，中国农业银行经审核向其发放信用卡后，双方应当按照《信用卡章程》、《领用合约》的约定享有权利和承担义务。农行江北支行与张兵、重庆市瑞天汽车销售有限公司签订的《担保借款合同》系各方真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。合同签订后，农行江北支行按约向张兵授予了146000元专项商户分期额度，履行了合同义务。张兵使用该额度购买汽车后，未按约定归还分期资金，已经构成违约，农行江北支行有权根据《担保借款合同》约定提前收回张兵未偿还的分期资金。农行江北支行起诉前未将提前收回分期资金的通知送达张兵，以诉讼方式主张权利，符合法律规定，本院予以确认，故本院确定公告送达之日即2017年4月11日为全部分期资金到期日。张兵应当偿还农行江北支行截至2017年4月11日止透支本金123347.60元、利息33737.21元、分期手续费3491.81元、滞纳金1031.91元。农行江北支行要求张兵自2016年8月17日起以借款本金124061.87元为基数按日利率万分之五支付利息的诉讼请求，本院自2017年4月12日起以张兵尚欠透支本金123347.60元为基数予以支持。农行江北支行要求张兵以最低还款额未还部分56770元的5%支付滞纳金的诉讼请求，符合双方约定，本院予以支持。因《领用合约》、《信用卡章程》中均未约定对滞纳金计收复利，故农行江北支行要求张兵支付对滞纳金计收复利的诉讼请求，本院不予支持，张兵应对欠付利息向农行江北支行支付复利。朱秦淑向农行江北支行出具《共同还款责任确认书》，作为共同还款人应对张兵上述债务承担清偿责任。张兵自愿提供所购车牌号码为渝B90G**的车辆为上述债务提供抵押担保，并办理抵押登记手续，故对农行江北支行主张对张兵抵押担保的车辆折价、拍卖、变卖所得价款优先受偿的诉讼请求，本院予以支持。重庆市瑞天汽车销售有限公司自愿为张兵的信用卡分期资金及相关债务提供连带责任保证担保，故对农行江北支行要求重庆市瑞天汽车销售有限公司对张兵的前述债务承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告张兵、朱秦淑于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆江北支行信用卡专项分期消费透支本金123347.60元，支付截至2017年4月11日的利息33737.21元、分期手续费3491.81元、滞纳金1031.91元；二、被告张兵、朱秦淑于本判决生效之日起十日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆江北支行利息、滞纳金、复利（利息以尚欠信用卡透支本金123347.60元为基数，自2017年4月12日起至透支本金还清之日止，按日利率万分之五计算，利随本清；滞纳金按56770元的5%计算；复利以尚欠利息33737.21元为基数，自2017年4月12日起至利息还清之日止，按日利率万分之五计算，利随本清）；三、若被告张兵、朱秦淑到期未履行上列第一、二项还款义务，原告中国农业银行股份有限公司重庆江北支行有权以被告张兵名下东风日产牌车辆拍卖、变卖或折价所得价款优先受偿；四、被告重庆市瑞天汽车销售有限公司对被告张兵上列第一、二项债务承担连带清偿责任；五、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆江北支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3230元，由被告张兵、朱秦淑、重庆市瑞天汽车销售有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  龚建勇代理审判员  郭雪妍人民陪审员  刘成均二〇一七年六月八日书 记 员  陈 瑶