徐州市泉山区人民法院民 事 判 决 书(2015)泉商初字第710号原告中国工商银行股份有限公司徐州鼓楼支行，住所地徐州市中山北路59号。负责人王永清，该行行长。委托代理人刘亚军，男，1985年10月15日生，汉族。被告杨沙沙，女，1986年7月23日生，汉族。原告中国工商银行股份有限公司徐州鼓楼支行诉被告杨沙沙金融借款合同纠纷一案，本院于2015年8月7日受理后，依法由代理审判员朱培独任审判，于2015年9月16日公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司徐州鼓楼支行的委托代理人刘亚军、被告杨沙沙到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司徐州鼓楼支行诉称，2010年10月，被告杨沙沙因购房需要与原告签订《个人购房借款/担保合同》，约定被告向原告贷款476000元，贷款期限30年，年利率5.219%，被告以其购买的徐州市铜山区南洋国际花园2期x-x-xx室房产为该笔贷款提供抵押担保，双方办理了抵押登记手续。合同签订后，原告依约发放了贷款，但被告自2014年12月起连续数月未能按约偿还借款本息，现已连续违约4期，累计违约12期，截至2015年6月21日，共欠原告贷款本金449589.57元，利息7370.44元。为维护原告合法权益，故起诉至法院，请求判令：1、解除原、被告签订的《个人购房借款/担保合同》；2、判令被告杨沙沙提前偿还上述全部贷款本息，并继续偿还利息至本息全部清偿之日止；3、判令原告对抵押物（徐州市铜山区南洋国际花园2期Z3-1-1304室房产）享有优先受偿权；4、本案诉讼费用由被告承担。被告杨沙沙对原告诉请无异议。原告为支持其诉讼主张提供如下证据：1、《个人购房借款/担保合同》一份，证明被告向原告申请贷款467000元，借款期限为30年。2、《铜山县房地产抵押合同》一份，证明被告将其购买的房屋为该笔贷款提供担保，并办理了预抵押登记。3、借据一份，证明原告履行了发放贷款的义务。4、欠款明细一份，证明被告截至2015年6月21日，共欠原告贷款本金449589.57元，利息7370.44元。被告杨沙沙对以上证据均不持异议。本院审查后认为，原告提供的证据客观、真实，来源合法，与本案有关联性，能够证明案件事实，本院对以上证据的证明效力依法予以确认。经审理查明，2010年11月15日，原告与被告杨沙沙签订编号为A：[苏]字[徐]行[鼓楼]支行[2010]年[347]号《个人购房借款/担保合同》一份，合同约定被告杨沙沙向原告贷款476000元，贷款期限为30年，实际放款日与到期日以借据为准，贷款利率为浮动利率，按同期人民银行人民币贷款利率下浮15%执行，据此确定年利率为5.219%，并随人民银行同期贷款利率调整浮动，周期为一年；还款方式为等额本息按月还款。如被告未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按约定利率基础上加收40%确定。如被告连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，原告有权宣布贷款提前到期，要求被告提前清偿全部贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。同日，双方另行签订了《铜山县房地产抵押合同》，约定被告杨沙沙用其购买的徐州市铜山区南洋国际花园2期x-x-xx室房产为该笔贷款提供抵押担保，双方办理了抵押权预告登记。2011年4月21日，原告依约发放了贷款476000元，被告杨沙沙未能按照合同约定履行还款义务，至2015年6月21日，连续逾期还款4期。原告催收未果，遂起诉来院，要求被告提前偿还全部贷款本金本金449589.57元，利息、逾期罚息及复利7370.44元。本院认为，原告与被告杨沙沙签订的借款合同、抵押合同，是双方当事人的真实意思表示，且未违反法律法规禁止性规定，应认定为合法有效。原告已按约发放贷款，被告杨沙沙连续4期逾期还款已构成违约，原告有权提前收回已发放借款，宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期，并要求借款人立即偿还所欠款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。关于原告主张逾期罚息及复利应计算至本息清偿完毕止的问题，本院认为，根据《中华人民共和国合同法》第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”和中国人民银行颁发的《人民币利率管理规定》（银发〔1999〕77号）第二十条“对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季或按月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利”的规定，原告主张被告支付逾期罚息和复利的基础是借款人逾期偿还本金及利息应当承担的合同约定的违约责任。而如被告逾期未履行判决确定的义务时，应当按照民事诉讼法的有关规定承担延迟履行的责任，因被告对其逾期履行的行为已承担相应的法定义务，故在本判决确定的履行期限之日起，原告再行主张逾期罚息和复利的，本院依法不予支持。关于原告主张对抵押房产享有优先受偿权的问题。本院认为，根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条的规定，以不动产抵押的，应当办理抵押登记，抵押权自登记时设立。被告杨沙沙以预售的房产进行抵押权预告登记时，抵押物尚未真正成立，只有达到法律规定或者约定的条件时，预告登记权得人才能取得所有权，也才能办理抵押登记。因此，预告登记不产生物权效力。本案抵押房产并未办理他项权证，抵押权未设立，原告主张对该房产享有优先受偿权于法无据，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司徐州鼓楼支行与被告杨沙沙签订的编号为A：[苏]字[徐]行[鼓楼]支行[2010]年[347]号《个人购房借款/担保合同》。二、被告杨沙沙于本判决生效后十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司徐州鼓楼支行本金449589.57元、利息、逾期罚息、复利7370.44元（利息、逾期罚息、复利暂计算至2015年6月21日，自2015年6月22日起逾期罚息、复利，按双方合同约定计算至本判决确定的给付之日；自本判决确定的给付之日次日起的利息，按同期同档人民银行贷款利率下浮15%计算至实际给付之日）。三、驳回原告中国工商银行股份有限公司徐州鼓楼支行其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行上述金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费7820元，公告费610元，合计8430元，由被告杨沙沙负担（原告已预交，被告随案款一并给付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省徐州市中级人民法院。代理审判员  朱培二〇一五年九月十六日书 记 员  秦琴附：《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。