南通市崇川区人民法院民 事 判 决 书(2015)崇商初字第00488号原告招商银行股份有限公司南通分行，住所地南通市工农路111号华辰大厦1-3层。负责人詹毅，行长。委托代理人沈婷婷，江苏健行律师事务所律师。委托代理人宋伟伟，招商银行股份有限公司南通分行职员。被告郑勤，女。被告应阿方，男。原告招商银行股份有限公司南通分行（以下简称招行南通分行）与被告郑勤、应阿方金融借款合同纠纷一案，本院于2015年4月17日受理后，依法组成合议庭，于2015年9月8日公开开庭进行了审理。原告招行南通分行特别授权委托代理人沈婷婷、委托代理人宋伟伟到庭参加诉讼，被告郑勤、应阿方经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告招行南通分行诉称，2013年7月18日，原告与被告郑勤签订了《个人授信协议》(编号：513084002820)、《个人授信最高额抵押合同》（编号：513084002820），约定原告为被告郑勤提供总额为120万元的可循环授信额度，授信期限为120个月，被告以其位于通州区佳乐花苑XXX幢X室、XXX阁楼、佳乐花苑X幢X室作为抵押物。2014年7月24日原告与被告郑勤签订《个人贷款周转易协议书》，约定原告提供贷款100万元，贷款期限为12个月，年利率为8.1%，以按月付息到期还本的方式归还贷款本息。后原告按约发放了人民币100万元的贷款。贷款发放后被告未能按约定归还贷款利息，已构成违约。截至2015年3月24日被告郑勤欠原告利息、罚息、复利共计39630.33元未能偿还。被告应阿方与郑勤系夫妻关系，借款行为发生在婚姻关系存续期间，应认定为夫妻共同债务。现要求：1、判令被告郑勤归还借款本金100万元及自2014年7月25日至判决确定的给付之日止按合同约定的标准计算的利息、罚息、复息（暂算至2015年3月24日为39630.33元）；2、判令被告郑勤承担原告因本案支出的律师费2万元；3、确认原告可就第一、二项诉讼请求以被告郑勤所有的通州区佳乐花苑XX幢XX室、XX幢X室、XX阁楼的房屋拍卖、变卖后所得价款在抵押登记的优先顺位及债权数额范围内优先受偿；4、判令被告应阿方对上述债务承担共同还款责任；5、诉讼费用由两被告承担。被告郑勤、应阿方未应诉答辩。经审理查明，2013年7月18日，原告与被告郑勤签订了一份编号为513084002820的《个人授信协议》，××为招行南通分行，授信申请人为郑勤。授信额度为120万元，可循环使用。授信期间为120月，即从2013年7月24日起到2023年7月24日止。该协议的罚息与复息部分约定，授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，××有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。本协议项下授信申请人所欠××的一切债务由授信申请人以其所有或依法有权处分的房产设定最高额抵押，双方另行签订最高额抵押合同。对授信项下每笔贷款，双方应另行签署具体的借款合同、功能协议书（包括但不限于《个人贷款周转易协议书》、《个人贷款消费易协议书》、《个人贷款随借随还协议书》）、授信申请人提交并经××确认的借款申请书、借款借据及/或其他凭证（以下统一简称为“具体合同”）予以约定。授信额度内每笔贷款应根据授信申请人的资金需要及××的相关规定确定贷款期限。授信额度项下各具体业务到期日（含展期后的到期日）可以晚于授信期间到期日。授信项下每笔贷款应由双方协商确定具体的金额、期限、利率、利率调整方式、用途、还款方式等要素，并在各具体合同中予以确定。本协议项下贷款利率计算公式为：月利率＝年利率÷12；日利率＝年利率÷360。在授信申请人不能按期归还本协议项下所欠贷款本息和应付费用的情况下，××为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由授信申请人全数承担。授信申请人出现连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的以及未按本协议或各具体合同、各具体业务申请书及借款借据或相应凭证的约定按时足额偿还贷款本息等情形的即视为已发生违约事件，一旦发生违约事件时，××有权宣布本协议下债权提前到期，提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用，处分抵押物。2013年7月18日，原告与被告郑勤签订了一份编号为513084002820的《个人授信最高额抵押合同》，抵押权人为招行南通分行，抵押人为被告郑勤。约定，鉴于郑勤（即授信申请人）向××（××）申请授信额度120万元，抵押权人同意向授信申请人提供此项授信额度（以下简称“授信额度”），抵押权人和授信申请人为此签定了编号为513084002820的授信协议。为担保授信协议项下所有债务本息及其他一切相关费用能得到按时足额偿还，抵押人愿意以其所有的或依法有权处分的财产作为抵押物。抵押人用于抵押的抵押物为坐落于金沙镇佳乐花苑XX幢XX室、XX阁楼，金沙镇佳乐花苑XX幢XX室的房屋。抵押担保的范围为抵押权人根据授信协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及实现债权和抵押权的费用。包括但不限于抵押权人根据授信协议项下各具体合同发放贷款的本金余额及相应利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金。抵押权人因向授信申请人及/或抵押人追讨债务及实现抵押权而发生的费用，包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等。本项抵押为最高额抵押，在授信期间内，抵押权人可在授信额度内分次向授信申请人发放贷款或提供其他授信，授信申请人可根据授信协议的规定按额度类别使用授信额度。每次贷款或其他授信的金额、期限、具体用途等可由具体借款合同、贷款申请书、借款借据及/或其他凭证（以下合称“各具体合同”）约定。各具体业务到期日可以晚于授信期间到期日。在授信期间届满或各具体合同到期日时，授信协议项下抵押权人向授信申请人提供的贷款或其他授信如仍有未清偿本息或有关费用时，由抵押人以抵押物在本合同约定的抵押担保范围内承担担保责任。在授信期间届满前，如抵押权人根据授信协议及各具体合同向抵押人及/或授信申请人追索，抵押人亦以抵押物在本合同约定的抵押担保范围内承担担保责任。在授信协议项下各具体合同履行过程中，抵押权人和授信申请人就各具体合同的期限、利率、金额等达成展期协议或变更有关条款，或抵押权人在抵押担保期间根据授信协议及/或各具体合同规定调整利率的，无需征得抵押人的同意或通知抵押人，抵押人均予以认可，不影响抵押人依据本合同所承担的抵押担保责任。2013年7月23日，上述抵押物办理了抵押登记，登记的他项权利人为招行南通分行，他项权利种类为抵押，登记的债权数额为120万元。2014年7月24日，原告与被告郑勤签订了一份编号为513084002820的《个人贷款周转易协议书》，甲方（××）为招商银行南通分行，乙方（授信申请人）为郑勤。协议约定，鉴于甲方和乙方签订了编号为53084002820的授信协议（以下简称“授信协议”）。经乙方申请，甲方审核并同意在授信协议规定的授信额度内开通“周转易”功能。周转易功能开通后，乙方确认并同意甲方自动开通“周转易”功能项下的“直接转账”模式。“周转易”功能是指甲方在授信额度内划拨一定金额的限额（该限额下称“周转易限额”），由乙方通过POS、网上支付或转账汇款的方式用于定向支付，甲方给予一定的延后结算期。延后结算期届满日，若乙方未按照约定及时足额归还甲方定向垫付款项，甲方向乙方发放一笔贷款（以下简称“周转易贷款”）用于归还上述款项。甲方根据乙方的授信额度和资信状况，在授信额度内给予乙方总额为100万元的周转易限额。周转易限额所对应的账单周期、账单日、到期还款日以《个人贷款“周转易”功能申请表》记载的为准。周转易贷款期限为12个月，还款方式为按月付息，到期还本，结息日为周转易所属授信额度规定的扣款日（以甲方个人贷款系统显示日期为准）的前一日。贷款利率为固定利率，本合同执行利率以贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率为基准利率。贷款执行利率为基准利率上浮35%，本合同执行利率为年利率8.1%，利率调整方式为不变。借款人未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。在所附的《零售贷款申请表》中约定的账单周期(账单日/到期还款日)为1天，贷款期限为12个月，免息定向垫付款项还款方式为直接发放周转易贷款。2014年7月24日，被告郑勤使用上述周转易额度100万元，至2014年7月25日转为贷款，但自2014年9月起被告郑勤就未能足额偿还贷款利息，已连续超过三期以上，至2015年3月24日尚欠贷款利息38498.61元、复息1131.72元，合计39630.33元未能偿还。贷款到期后亦未能偿还本金。另查明，原告招行南通分行为本案诉讼已支付律师代理费2万元。还查明，被告郑勤与被告应阿方于2013年6月21日登记结婚。2013年7月11日，应阿方签署了《共同还款承诺书》及《同意抵押声明书》，表示愿意承担共同还款义务。上述事实，有原告招行南通分行提供的个人授信协议、个人授信最高额抵押合同、个人贷款周转易协议书、零售贷款申请表、借贷卡消费账单交易明细表、逾期账单、房屋他项权证、律师代理费发票、委托代理合同、代理费支付凭证、共同还款承诺书、同意抵押声明书、结婚证复印件，以及原告的陈述等在卷佐证。本院认为，原告与被告郑勤之间签订的个人授信协议、最高额抵押合同及周转易协议均系双方真实意思表示，双方之间形成借款及最高额抵押合同关系，未违反我国法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效。合同签订后，双方办理了房屋抵押登记，原告招行南通分行依约向被告郑勤发放了贷款，被告郑勤未能依约按期偿还贷款利息，贷款到期后亦未能偿还其余贷款本息，是引起本案纠纷的原因，应由其承担相应的民事法律责任。原告招行南通分行依据合同约定要求被告郑勤偿还贷款本、息(含罚息、复息)，承担律师代理费，并要求就被告郑勤提供的抵押物行使抵押权的诉讼请求，于法有据，本院依法应予支持。案涉借款发生于被告郑勤、应阿方夫妻关系存续期间，且为应阿方所明知，故应作为夫妻共同债务处理，由两被告共同偿还。被告郑勤、应阿方经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，亦未应诉答辩，视为对其抗辩权利的放弃，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第四十五条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条、第二百零三条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告郑勤、应阿方于本判决发生法律效力之日起十日内，一次性返还原告招商银行股份有限公司南通分行借款本金人民币100万元。二、被告郑勤、应阿方于本判决发生法律效力之日起十日内，一次性支付原告招商银行股份有限公司南通分行上述借款本金自2014年7月25日起至2014年3月24日止的利息、罚息、复息合计39630.33元，自2015年3月25日起至本判决确定的被告给付之日止的利息、罚息、复息按照合同约定计算。三、被告郑勤、应阿方于本判决发生法律效力之日起十日内，一次性支付原告招商银行股份有限公司南通分行律师代理费人民币2万元。四、对于上述一、二、三项被告郑勤、应阿方应履行的判决义务原告招商银行股份有限公司南通分行有权以被告郑勤、应阿方提供的抵押物(坐落南通市通州区金沙镇佳乐花苑XX幢XX室、XX幢XX室房屋及XX阁楼)拍卖、变卖所得价款在抵押登记的顺位及债权数额范围内优先受偿。如被告未按本判决指定的期间履行义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费14337元、公告费690元，合计人民币15027元，由被告郑勤、应阿方共同负担。（此款原告已预交，被告在履行上述判决义务时与原告一并结清。）如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院。同时应向江苏省南通市中级人民法院预交上诉案件受理费14337元（开户行：中国银行南通市西被闸支行，户名：南通市财政局，账号：47×××82）。审 判 长  吴陈根代理审判员  张 慧人民陪审员  周 英二〇一五年九月十八日书 记 员  宋欣玲