广东省深圳市福田区人民法院民事判决书（2015）深福法民三初字第444号原告包商银行股份有限公司深圳分行，住所地广东省深圳市福田区金田路负责人潘慧盛，行长。委托代理人李昌曦，该行职员。委托代理人杨力，该行职员。被告许伟芳原告包商银行股份有限公司深圳分行诉被告许伟芳金融借款合同纠纷一案，本院于2015年2月3日立案受理后，依法组成合议庭适用普通程序审理，于2015年9月1日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人李昌曦、杨力到庭参加诉讼，被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称，2012年11月15日，原告与被告签订了合同编号2012100811GR03DJ107的《抵押担保借款合同》，约定：被告贷款金额为480万元，贷款期限为10年，贷款年利率为7.5325%，贷款种类为个人房产抵押贷款；每月等额还本付息，还款日为每月21日；如借款人未按合同约定归还借款利息，则按贷款本金相同的罚息利率按合同约定的结息日计收复利；如借款人未按期还款且未获展期，则就贷款逾期部分从逾期之日起按贷款罚息利率计收罚息，直至借款人完全清偿本息为止；贷款逾期罚息为借款合同贷款利率基础上加50%（即年利率11.2988%）；如借款人违约须向贷款人支付贷款金额5%的违约金；如因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为实现债权的必要费用。被告于2012年11月22日另行签署了归属于借款合同的还款计划表。为确保借款合同项下原告对被告的债权，被告以位于深圳市福田区皇岗公园东侧的云顶翠峰8栋9A号房产进行抵押，并于2012年11月16日完成抵押手续（编号2D12023634）。上述合同签署后，原告依合同约定发放了全部贷款。2012年11月22日，被告向原告出具借款凭证。然而，被告并没有依照还款计划表的约定向原告偿还贷款及利息，目前逾期天数已达68天，经多次催收未果。截至2015年1月28日，到期应还当期本金人民币49978.5元(此当期金额包含与贷款余额中、本金逾期罚息562.60元、利息逾期罚息785.48元。由于被告的违约行为，原告根据借款合同约定宣布本借款合同项下贷款提前到期，被告应向原告偿还剩余贷款金额合计4521053.29元（含当期应还金额）。据此，诉至本院请求判令：1、被告向原告偿还贷款本金4444699.46元；2、被告分别按年利率7.5325%及11.2988%向原告支付利息及罚息至实际履行完毕之日（截至2015年1月28日，利息75005.75元、本金逾期罚息562.60元、利息逾期罚息785.48元）;3、被告对上述债务承担抵押担保责任；4、被告承担本案全部诉讼费用（包括但不限于受理费、保全费等）及原告为实现上述债权而支付的必要费用。庭审时，原告明确第二项诉请中本金逾期罚息是以逾期本金为计算基数按罚息利率计算，利息逾期罚息（即复利）是以逾期利息为计算基数按罚息利率计算，逾期利息是指正常贷款利息应还未还部分；第三项诉请系要求确认原告对涉案抵押房产享有优先受偿权。被告未作答辩，开庭缺席。经审理查明，2012年11月15日，原告（贷款人/抵押权人）与被告（借款人/抵押人）签订《抵押担保借款合同》，约定：借款人向贷款人申请个人房产抵押贷款480万元用于购买商铺，贷款期限为15年，具体期限以借款凭证记载的放款日和到期日为准；贷款利率为浮动利率，贷款年利率为7.5325%，即按本合同生效日中国人民银行公布的贷款基准利率基础上上浮15%确定，贷款期内如遇中国人民银行调整贷款基准利率，则于下一年度的公历1月1日起调整本合同贷款基准利率，利率浮动比率保持不变；还款方式为等额本息还款法，还款日为每月21日；如借款人未按约定归还借款利息，贷款人有权宣布本合同项下的贷款提前到期；如借款人未按约定期限还款且未就展期事宜与贷款人达成协议，贷款人有权就贷款逾期部分从逾期之日起按贷款逾期罚息利率计收罚息，直至借款人完全清偿本息为止；贷款逾期罚息为本合同贷款利率的基础上加50%；如借款人未按期足额付息，贷款人有权就到期未付利息部分按照与贷款本金相同的罚息利率按本合同约定的结息日计收复利；如因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为实现债权的必要费用；借款人以位于深圳市福田区皇岗公园东侧的云顶翠峰8栋9A号房产（以下简称涉案房产）为贷款提供抵押担保。2012年11月22日，原告依约发放了贷款480万元，借款凭证载明借款期限为2012年11月22日至2027年11月22日。同日，被告另行签署了归属于上述借款合同的还款计划表。2012年11月16日，登记于被告名下的涉案房产办理了抵押登记，抵押权人为原告。合同履行过程中，2014年10月21日（含当期）之前被告均依约还款，2014年11月21日开始欠款，2014年12月21日原告扣划了部分款项后，被告未再还款。截至2015年1月28日，被告尚欠贷款本金4444699.46元、利息75005.75元、本金逾期罚息562.60元、利息逾期罚息（复利）785.48元。上述事实有原告提交的《抵押担保借款合同》、借款合同还款计划表、房产证、借款凭证、对账单以及本案庭审笔录加以证实，本院予以确认。本院认为，原告与被告签订的《抵押担保借款合同》合法有效。原告依约发放贷款后，被告未按照合同约定归还借款，构成违约，原告有权宣布贷款提前到期并要求被告偿还拖欠贷款本金及相应的利息、罚息和复利。合同中约定以被告购买的涉案房产作为抵押财产为涉案贷款提供担保，且该抵押财产依法办理了抵押登记，故原告依法对抵押财产享有抵押权，在被告不履行债务时，可要求以处分抵押财产的价款优先受偿。综上，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告许伟芳应于本判决生效之日起10日内向原告包商银行股份有限公司深圳分行归还贷款本金4444699.46元、利息75005.75元、罚息（本金逾期罚息）562.60元、复利（利息逾期罚息）785.48元（利息、罚息和复利暂计至2015年1月28日，此后按合同约定及中国人民银行的规定计算至实际履行之日止）；二、原告包商银行股份有限公司深圳分行就上述判项确定的被告许伟芳的债务对依法处置抵押财产即位于深圳市福田区皇岗公园东侧的云顶翠峰8栋9A号房产（房产证号为深房地字第30006831**号）的所得价款享有优先受偿权。如果当事人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，则应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费42968元、保全费5000元（已由原告预交），由被告负担。如不服本判决，应在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院，并应在收到交费通知之次日起七日内向该院预交上诉案件受理费。逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长 张  凌  炜人民陪审员 蒋  如  秋人民陪审员 陈  绍  粦二〇一五年九月一日书 记 员 殷智华（代）附相关法条：《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。