广东省开平市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0783民初4205号原告：中国农业银行股份有限公司开平市支行，住所地：开平市三埠区长沙西郊路25号前座。负责人：曾少明，该行行长。委托诉讼代理人：劳晓君，广东五邑律师事务所律师。委托诉讼代理人：李旭进，广东五邑律师事务所律师。被告：谭新民，男，1982年11月22日出生，香港居民，住址：广东省开平市。原告中国农业银行股份有限公司开平市支行（以下简称农行开平支行）与被告谭新民信用卡纠纷一案，本院于2020年8月19日立案后，依法组成合议庭，于2021年3月17日公开开庭审理。原告农行开平支行的委托诉讼代理人李旭进到庭参加诉讼；被告谭新民经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行开平支行向本院提出诉讼请求：一、判令被告立即向原告偿付信用卡欠款本金19897元及利息21677.12元、逾期还款违约金1159.86元、手续费0元，共计人民币42733.98元（利息、逾期还款违约金暂计至2020年8月15日，其后按《领用合约（个人卡）》的约定计算至实际清偿之日止：即其后利息以19897元为基数自2020年8月15日次日起按日利率万分之五计算并按月计算复利至被告实际清偿之日止；其后逾期还款违约金自2020年8月15日起每月以当期最低还款额未偿还部分的5%计算至被告实际清偿之日止；二、判令被告承担本案全部诉讼费用。事实与理由：被告于2014年8月8日向原告申请办理信用卡。被告签署了《申请表》，且阅读、理解并同意自愿遵守合约的规定。原告经审核批准，向被告核发卡号为62×××46的信用卡。被告收到信用卡后开始使用并透支，经原告催收后被告仍不能偿还欠款，被告的行为已构成严重违约，应承担全部的违约责任。被告应立即向原告清偿全部的借款本金、利息、逾期还款违约金、手续费等。为维护原告的合法权益，遂提起诉讼。被告谭新民在期限内没有向本院提交答辩及证据。原告农行开平支行围绕诉讼请求依法提交了证据，被告谭新民没有到庭应诉，视为其放弃质证的权利。经本院审查，农行开平支行提交的证据均具有真实性、合法性和关联性，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告谭新民于2014年8月8日向原告农行开平支行申请信用卡，其签署了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，确认阅读、了解并同意自愿遵守所附的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》及《中国农业银行金穗贷记卡章程》的规定。原告经审核后向被告发放了卡号为62×××46的农行贷记卡-金穗ＱＱ联名ＩＣ农行贷记卡。被告持卡后开始交易以及消费，从2014年11月开始出现连续逾期还款，经原告多次催讨，被告至今未偿还。该信用卡账户于2015年9月24日已核销。截至2020年8月15日止，被告的上述卡号为62×××46的农行贷记卡显示拖欠本金19897元、利息21677.12元、逾期还款违约金1159.86元，共计人民币42733.98元。原告庭审确认，被告自2020年8月15日起至法庭辩论终结时止未有偿还上述欠款。另查明，原告与被告签订的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定：【利息和费用】1、乙方（即被告）未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金……。2、乙方使用授信额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息。3、甲方（即原告）以日利率万分之五计息，按月计收复利……。本院认为，本案属信用卡纠纷。依照《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第四十一条“当事人可以协议选择合同适用的法律。当事人没有选择的，适用履行义务最能体现该合同特征的一方当事人经常居所地法律或者其他与该合同有最密切联系的法律”的规定，根据原、被告签订合同的约定，本案适用内地法律。依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款“民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外”的规定，本案所涉的金融借贷法律事实发生在民法典施行前，适用当时的法律、司法解释进行审理。被告谭新民向原告农行开平支行申领信用卡，原告受理并发放了卡号为62×××46的农行贷记卡给被告，双方形成信用卡合同关系。被告申领信用卡的申请表及所附的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》及《中国农业银行金穗贷记卡章程》共同组成信用卡合同，该合同不违反法律和行政法规有关规定，是当事人的真实意思表示，合法有效，受法律保护，双方应当按合同约定履行自己的义务。被告使用信用卡透支款项后，逾期未还款，已构成违约。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”的规定，原告根据上述信用卡领用合约约定的申领使用、利息和费用等内容，请求被告偿还上述农行贷记卡截至2020年8月15日止的欠款本金19897元、利息21677.12元，共计人民币41574.12元及从2020年8月16日起至实际还清款项之日止的利息按领用合约计算的事实清楚、理据充分，本院予以支持。至于违约金部分，根据施行的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准……”。之前，持卡人违约逾期未还款的，发卡机构有权收取滞纳金；及之后，持卡人违约逾期未还款的，发卡机构无权收取滞纳金，发卡机构应与持卡人通过协议的方式约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准。本案中，被告与原告签订的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》中约定了利息和滞纳金及相关费用计收标准，故原告对之前因被告违约逾期未还款而产生的滞纳金，按照《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》之约定，享有收取该部分滞纳金的权利。根据原告提供的信用卡交易明细及开庭陈述，被告的卡号为62×××46的农行贷记卡于2015年9月24日核销，原告主张的被告因逾期还款所产生的违约金1159.86元实际是2016年12月31日前已产生的滞纳金，根据签订的领用合约的约定，原告请求被告偿还截至2020年8月15日止的滞纳金1159.86元的事实清楚、理据充分，本院予以支持。对其后还款违约金的计算，原告在庭审中明确违约金此后不会继续产生，本院不予支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”的规定，被告谭新民经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法作缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第四十一条、《中华人民共和国合同法》第一百零七条、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：被告谭新民应自本判决生效之日起十日内偿还卡号为62×××46的农行贷记卡欠款本息42733.98元及自2020年8月16日起至款项清偿之日止的利息（以本金19897元为基数，按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定计算）给原告中国农业银行股份有限公司开平市支行。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费868.36元，保全费447元，合计1315.36元（原告已预交）,由被告谭新民负担。原告中国农业银行股份有限公司开平市支行多预交的案件受理费及保全费1315.36元，由本院予以退回；被告谭新民应向本院补缴案件受理费及保全费1315.36元。如不服本判决，可在判决书送达之日起三十日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 长  黄婷婷人民陪审员  蔡万军人民陪审员  冯秀霞二〇二一年三月十九日法官 助理  张玥阳书 记 员  关绮明广东省开平市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0783民初4205号原告：中国农业银行股份有限公司开平市支行，住所地：开平市三埠区长沙西郊路25号前座。负责人：曾少明，该行行长。委托诉讼代理人：劳晓君，广东五邑律师事务所律师。委托诉讼代理人：李旭进，广东五邑律师事务所律师。被告：谭新民，男，1982年11月22日出生，香港居民，住址：广东省开平市。原告中国农业银行股份有限公司开平市支行（以下简称农行开平支行）与被告谭新民信用卡纠纷一案，本院于2020年8月19日立案后，依法组成合议庭，于2021年3月17日公开开庭审理。原告农行开平支行的委托诉讼代理人李旭进到庭参加诉讼；被告谭新民经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行开平支行向本院提出诉讼请求：一、判令被告立即向原告偿付信用卡欠款本金19897元及利息21677.12元、逾期还款违约金1159.86元、手续费0元，共计人民币42733.98元（利息、逾期还款违约金暂计至2020年8月15日，其后按《领用合约（个人卡）》的约定计算至实际清偿之日止：即其后利息以19897元为基数自2020年8月15日次日起按日利率万分之五计算并按月计算复利至被告实际清偿之日止；其后逾期还款违约金自2020年8月15日起每月以当期最低还款额未偿还部分的5%计算至被告实际清偿之日止；二、判令被告承担本案全部诉讼费用。事实与理由：被告于2014年8月8日向原告申请办理信用卡。被告签署了《申请表》，且阅读、理解并同意自愿遵守合约的规定。原告经审核批准，向被告核发卡号为62×××46的信用卡。被告收到信用卡后开始使用并透支，经原告催收后被告仍不能偿还欠款，被告的行为已构成严重违约，应承担全部的违约责任。被告应立即向原告清偿全部的借款本金、利息、逾期还款违约金、手续费等。为维护原告的合法权益，遂提起诉讼。被告谭新民在期限内没有向本院提交答辩及证据。原告农行开平支行围绕诉讼请求依法提交了证据，被告谭新民没有到庭应诉，视为其放弃质证的权利。经本院审查，农行开平支行提交的证据均具有真实性、合法性和关联性，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告谭新民于2014年8月8日向原告农行开平支行申请信用卡，其签署了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，确认阅读、了解并同意自愿遵守所附的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》及《中国农业银行金穗贷记卡章程》的规定。原告经审核后向被告发放了卡号为62×××46的农行贷记卡-金穗ＱＱ联名ＩＣ农行贷记卡。被告持卡后开始交易以及消费，从2014年11月开始出现连续逾期还款，经原告多次催讨，被告至今未偿还。该信用卡账户于2015年9月24日已核销。截至2020年8月15日止，被告的上述卡号为62×××46的农行贷记卡显示拖欠本金19897元、利息21677.12元、逾期还款违约金1159.86元，共计人民币42733.98元。原告庭审确认，被告自2020年8月15日起至法庭辩论终结时止未有偿还上述欠款。另查明，原告与被告签订的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定：【利息和费用】1、乙方（即被告）未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金……。2、乙方使用授信额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息。3、甲方（即原告）以日利率万分之五计息，按月计收复利……。本院认为，本案属信用卡纠纷。依照《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第四十一条“当事人可以协议选择合同适用的法律。当事人没有选择的，适用履行义务最能体现该合同特征的一方当事人经常居所地法律或者其他与该合同有最密切联系的法律”的规定，根据原、被告签订合同的约定，本案适用内地法律。依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款“民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外”的规定，本案所涉的金融借贷法律事实发生在民法典施行前，适用当时的法律、司法解释进行审理。被告谭新民向原告农行开平支行申领信用卡，原告受理并发放了卡号为62×××46的农行贷记卡给被告，双方形成信用卡合同关系。被告申领信用卡的申请表及所附的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》及《中国农业银行金穗贷记卡章程》共同组成信用卡合同，该合同不违反法律和行政法规有关规定，是当事人的真实意思表示，合法有效，受法律保护，双方应当按合同约定履行自己的义务。被告使用信用卡透支款项后，逾期未还款，已构成违约。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”的规定，原告根据上述信用卡领用合约约定的申领使用、利息和费用等内容，请求被告偿还上述农行贷记卡截至2020年8月15日止的欠款本金19897元、利息21677.12元，共计人民币41574.12元及从2020年8月16日起至实际还清款项之日止的利息按领用合约计算的事实清楚、理据充分，本院予以支持。至于违约金部分，根据施行的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准……”。之前，持卡人违约逾期未还款的，发卡机构有权收取滞纳金；及之后，持卡人违约逾期未还款的，发卡机构无权收取滞纳金，发卡机构应与持卡人通过协议的方式约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准。本案中，被告与原告签订的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》中约定了利息和滞纳金及相关费用计收标准，故原告对之前因被告违约逾期未还款而产生的滞纳金，按照《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》之约定，享有收取该部分滞纳金的权利。根据原告提供的信用卡交易明细及开庭陈述，被告的卡号为62×××46的农行贷记卡于2015年9月24日核销，原告主张的被告因逾期还款所产生的违约金1159.86元实际是2016年12月31日前已产生的滞纳金，根据签订的领用合约的约定，原告请求被告偿还截至2020年8月15日止的滞纳金1159.86元的事实清楚、理据充分，本院予以支持。对其后还款违约金的计算，原告在庭审中明确违约金此后不会继续产生，本院不予支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”的规定，被告谭新民经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法作缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第四十一条、《中华人民共和国合同法》第一百零七条、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：被告谭新民应自本判决生效之日起十日内偿还卡号为62×××46的农行贷记卡欠款本息42733.98元及自2020年8月16日起至款项清偿之日止的利息（以本金19897元为基数，按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定计算）给原告中国农业银行股份有限公司开平市支行。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费868.36元，保全费447元，合计1315.36元（原告已预交）,由被告谭新民负担。原告中国农业银行股份有限公司开平市支行多预交的案件受理费及保全费1315.36元，由本院予以退回；被告谭新民应向本院补缴案件受理费及保全费1315.36元。如不服本判决，可在判决书送达之日起三十日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 长  黄婷婷人民陪审员  蔡万军人民陪审员  冯秀霞二〇二一年三月十九日法官 助理  张玥阳书 记 员  关绮明