湖南省长沙市岳麓区人民法院民 事 判 决 书(2021)湘0104民初2028号原告：苏宁融资担保（天津）有限公司，住所地天津市和平区南营门街拉萨道16号电子商务大厦7110号。法定代表人：周伟。委托诉讼代理人：张冬平，湖南融邦律师事务所律师。委托诉讼代理人：孙瑶，湖南融邦律师事务所律师。被告：奉雁，女，1981年7月4日出生，汉族，住湖南省南县大通湖区。原告苏宁融资担保（天津）有限公司(以下简称苏宁融资担保公司)诉被告奉雁金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月21日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告苏宁融资担保公司的委托诉讼代理人张冬平、被告奉雁到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告苏宁融资担保公司向本院提出诉讼请求：1、被告向原告偿还借款本金426846.8元、利息19331.92元、罚息41.76元、复利456.1元（金额暂合计446676.58元，其中罚息暂计算至2020年4月16日，此后的罚息按照合同约定的标准计算至实际清偿之日止）；2、被告承担原告支付的律师费32160元；3、原告对被告所有的位于长沙经开区（泉塘街道）黄兴大道29号楚天雅郡8栋2402的房产享有抵押权，有权就该房产折价、拍卖或变卖价款享有优先受偿权；4、被告承担本案全部案件受理费、财产保全费、送达费用、公证费用以及其他实现债权的费用。事实和理由：2019年4月15日，案外人江苏苏宁银行股份有限公司（以下简称苏宁银行）与被告签订了《江苏苏宁银行个人授信及担保协议》，约定苏宁银行向被告提供总额为430000元的可循环授信额度，授信期间为60个月，自2019年4月15日起至2024年4月15日止，被告未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，苏宁银行有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复利。在被告不能按期归还本协议项下贷款本息和偿付费用的情况下，原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由被告全数承担。被告向苏宁银行提供其名下所有的位于长沙经开区（泉塘街道）黄兴大道29号楚天雅郡8栋2402的房产为其授信协议项下所有债务本息及其他一切相关费用提供抵押担保，担保的最高额限额为690000元。同日，苏宁银行与被告签订《江苏苏宁银行个人贷款借款合同》，约定被告向苏宁银行借款430000元，借款用于经营，借款期限为60个月，即从2019年4月15日起至2024年4月15日止。具体借款期限以借款借据为准，被告未按合同的约定按时足额偿还贷款的，苏宁银行有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对贷款期内不能按时支付的利息按贷款合同利率按月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利，还款方式为等额本息还款，被告连续三个月或累计六次未按本合同约定按时足额偿还贷款本息的，苏宁银行有权提前收回已发放贷款本息并要求支付相关费用，未按时偿还借款本息，构成违约，苏宁银行有权宣布合同项下已发放的贷款本金全部提前到期，要求被告立即偿还所有贷款本金并结清利息。上述合同签署之后，苏宁银行向被告发放了借款，同时约定借款执行年利率为13%，另外，双方办理了房屋抵押登记。在合同履行过程中，被告在2019年12月起开始逾期。2020年4月苏宁银行与原告签订了《债权转让协议》将其对被告所享有的全部债权转让给原告，且已通知被告，原、被告双方签订了《债权履行协议》约定履行债务产生争议由合同签订地有管辖权的法院管辖。被告奉雁辩称，一、被告在苏宁银行贷款经营公司，由于经营不善导致无力偿还，并非恶意不偿还。二、在苏宁银行贷款430000元，中介扣除手续费5%共计21500元，还贷押金3%共计12900元，实际到手395600元，请求减免部分并免息分期偿还。三、现因被告离异，还有2个小孩且父母同住，上有老，下有小，没有稳定收入来源，生活压力巨大。且二宝先天不足，左脸全脸大面积血管畸形，左眼也受影响，天生眼角膜浑浊，左眼球比右眼大，医生怀疑是青光眼，湘雅专家说要住院做进一步检查才知道要不要手术，但因为没钱，一直没住院，被告名下仅有现住房产一套，请求保留此房居住。经审理查明：2019年4月15日，被告奉雁（授信申请人、抵押人）与江苏苏宁银行股份有限公司（授信人、抵押权人）签订《个人授信及担保协议》，该合同约定，授信人同意向授信申请人提供总额为430000元的授信额度，授信期间为60个月，即从2019年4月15日起至2024年4月15日止。授信申请人未按各具体合同约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。被告奉雁以位于湖南省长沙市长沙县长沙经开区××街道××道××号楚天雅郡8栋2402号房提供最高额抵押担保。抵押担保范围为授信人根据本协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费和授信人实现债权的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）。抵押期间为从本协议生效之日至授信及担保协议项下授信债权诉讼时效届满的期间。同日，江苏苏宁银行股份有限公司（贷款人）与被告奉雁（借款人）签订《个人贷款借款合同》，该合同约定，借款人因经营向贷款人借款430000元，贷款期限60个月，自2019年4月15日起到2024年4月15日止，贷款利率为固定利率，以贷款发放日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率为基准利率，即借款年利率为13%，借款人未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率按月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。本合同项下的贷款本息及其他一切相关费用由奉雁以其所有或依法有权处分的长沙经开区（泉塘街道）黄兴大道29号楚天雅郡8栋2402作抵押。如借款人连续三个月或累计六次未按本合同约定按时足额偿还贷款本息，贷款人可提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用。在借款人不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用的情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、差旅费等所有费用，均由借款人全数负担。2019年4月16日，原告为涉案房屋办理了抵押登记。2019年4月18日，江苏苏宁银行股份有限公司向被告奉雁发放借款430000元，借款期限为自2019年4月15日起到2024年4月15日止。利率为固定利率，执行利率为年利率13%。贷款发放后，被告奉雁未按约向江苏苏宁银行股份有限公司偿还贷款本息，截至2020年4月16日，尚欠借款本金426846.8元、利息19331.92元、罚息41.76元、复利456.1元。2020年4月9日，江苏苏宁银行股份有限公司（转让方、甲方）与原告苏宁融资担保（天津）有限公司（受让方、乙方）签订《债权转让协议》，该协议约定甲方向乙方转让的债权为：甲方与奉雁签订的《个人贷款借款合同》及《个人授信及担保协议》项下未获清偿的贷款债权（包括本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金等）及其全部从权利（包括但不限于贷款合同项下的其他权利和利益，担保协议和其他相关协议下的所有权利和利益）。截至2020年4月16日，标的债权本金为426846.8元、利息19331.92元、罚息41.76元、复利456.1元。标的债权的转让金额为446178.72元，乙方应自2020年4月16日三个工作日内一次性支付给甲方。自乙方将转让价款支付给甲方后，标的债权全部转让给乙方，乙方取代甲方成为标的债权新的债权人。自转让起，标的债权真实、完整的转让给乙方，乙方享有相应权利并承担相应风险，标的债权项下的权利义务均与甲方无关。同日，原告向江苏苏宁银行股份有限公司支付上述446178.72元，将本案奉雁在江苏苏宁银行股份有限公司处的贷款结清。江苏苏宁银行股份有限公司向被告奉雁送达了《债权转让通知》，通知被告奉雁已将本案债权转让给原告。原告（甲方）与被告奉雁（乙方）签订《债务履行协议》，该协议约定，乙方已收到江苏苏宁银行股份有限公司将编号SNB003022019贷字第030号《个人贷款借款合同》及编号SNB003022019授字第030号《个人授信及担保协议》项下债权抵押权等全部转让给甲方的通知，对该转让行为无异议。乙方承诺将按照编号为SNB003022019贷字第030号《个人贷款借款合同》及编号SNB003022019授字第030号《个人授信及担保协议》等协议约定向转让后的债权人即甲方履行债务。另查明，原告为本案支付律师费32160元。上述事实，有当事人的当庭陈述，当事人提交的《个人授信及担保协议》、《个人贷款借款合同》、交易明细清单、不动产权证、不动产登记证明、还款情况表、债权转让协议、债权转让通知、付款回单、债务履行协议、《法律服务委托合同》及发票等证据予以证实，本院予以确认。本院认为，江苏苏宁银行股份有限公司与被告奉雁签订的《个人贷款借款合同》、《个人授信及担保协议》系双方真实意思表示，约定的内容并未违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效。贷款合同签订后，江苏苏宁银行股份有限公司已经履行了向被告奉雁发放贷款的合同义务，被告奉雁应当按照合同约定的方式及期限偿还贷款本金并支付相应的贷款利息。根据合同约定，被告奉雁的逾期还款行为已经构成违约，应承担相应民事责任。原告与江苏苏宁银行股份有限公司签订的《债权转让协议》内容亦合法，双方间债权转让合同关系成立且有效，该债权转让已通知被告，涉案债权转让自被告奉雁收到上述通知之日起发生法律效力，故对原告要求被告奉雁偿还借款本金426846.8元及截至2020年4月16日的利息19331.92元、罚息41.76元、复利456.1元，予以支持，从2020年4月16日起至实际清偿之日止的罚息，按合同约定的标准予以计算。原告主张的律师费为双方约定由被告应担之债务，但原告主张数额过高，本院酌情认定为22333元，对原告该项诉请，予以部分支持。涉案房屋办理了抵押登记，原告依法受让取得涉案债权并就该抵押房屋的处置价款在上述借款本金、利息、罚息、复利及律师费等实现债权的费用范围内享有优先受偿权，故对原告相应诉请，予以支持。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第七十九条、第八十条、第一百零七条、第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十二条、第一百九十五条、第二百零三条、第二百零六条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第二条之规定，判决如下：一、限被告奉雁于本判决生效之日起十日内偿还原告苏宁融资担保（天津）有限公司借款本金426846.8元、利息19331.92元、罚息41.76元、复利456.1元（罚息暂计至2020年4月16日，此后罚息按合同约定计算至贷款实际清偿日止）；二、限被告奉雁于本判决生效之日起十日内支付原告苏宁融资担保（天津）有限公司律师费22333元；三、原告苏宁融资担保（天津）有限公司对被告奉雁名下位于长沙经开区（泉塘街道）黄兴大道29号楚天雅郡8栋2402号房屋的处置价款在上述借款本金、利息、罚息、复利及律师费等实现债权的费用范围内享有优先受偿权。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期的债务利息。本案案件受理费减半收取4241元，由被告奉雁负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审 判 员  杨 玮二〇二一年三月十九日法官助理  李金城书 记 员  曹 珂