广东省东莞市第一人民法院民 事 判 决 书(2015)东一法松民二初字第299号原告东莞农村商业银行股份有限公司松山湖支行，住所地：东莞市松山湖科技产业园区松科苑20号。负责人黎利玉，行长。委托代理人叶松盛，广东众达律师事务所律师。委托代理人王玉婷，广东众达律师事务所实习律师。被告吴海清。原告东莞农村商业银行股份有限公司松山湖支行诉被告吴海清金融借款合同纠纷一案，本院于2015年1月27日立案受理后，依法由审判员周吉宁担任审判长，与代理审判员邱桂珍、陈丽莎组成合议庭公开开庭进行了审理。原告的委托代理人叶松盛到庭参加诉讼，被告吴海清经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现己审理终结。原告诉称，2013年8月29日，原告与被告签订了编号为3300120130829FQ0001的《信用卡汽车分期付款合同》，该合同约定：被告向原告申请信用卡向汽车销售商东莞市佳信汽车销售有限公司购车汽车（具体品牌型号：奥迪Q7）。车辆总价为1120000元，由被告支付首付款340000元，剩余购车款由被告向原告申请信用卡分期额度以透支额度，透支金额为780000元。被告以按月分期等额方式向原告偿还透支的资金，分期还款共分36期，首期偿还的金额为99690元，以后每期偿还21666元。合同还约定了手续费、利息、复利滞纳金等。另合同约定被告以其购买的汽车为该笔贷款作抵押担保。《信用卡汽车分期付款合同》签订后，原告即按合同约定发放了贷款，涉案合同约定被告以其购买的汽车为该笔贷款作抵押担保。《信用卡汽车分期付款合同》签订后，原告即按合同约定发放了贷款，涉案汽车亦办理了抵押登记（登记证编号为440025698838）。但现因被告未按合同约定偿还贷款本息，严重违反合同约定，故根据《信用卡汽车分期付款合同》的约定，原告有权收回全部贷款本息，及要求被告支付相应的利息、复利、违约金。鉴于被告的违约行为，为维护原告的合法权益，原告特向法院起诉，请求判令：1.被告立即向原告归还全部欠款本金713609.92元，并支付至清偿之日的利息、复利、滞纳金（利息、复利、滞纳金均按《东莞农村商业银行信用卡章程》及《东莞农村商业银行信用卡领用协议》等的约定计算，计至全部款项实际清偿之日止，暂计至2014年11月27日，利息、复利、滞纳金合计31642.73元）；2.被告支付原告为实现本案债权所支出的律师费41810元；3.确认原告对被告所有的车牌号为粤S×××××（发动机号为CJT131919、登记证编号为440025698838）的奥迪Q7轿车享有抵押权，并对其折价、拍卖或变卖所得享有优先受偿权；4.本案诉讼费由被告承担。被告吴海清经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未提交证据及答辩意见。经审理查明，2013年8月29日，原告与被告签订了《信用卡汽车分期付款合同》（编号：3300120130829FQ0001），合同约定：被告向汽车销售商东莞市佳信汽车销售有限公司购买汽车（具体品牌型号奥迪Q7），车辆总价为1120000元，被告自行支付首付款340000元，剩余购车款，被告申请使用原告信用卡分期额度以透支方式支付，透支金额为780000元；分期还款共分36期，首期偿还的金额为99690元，以后每期偿还的金额为21666元；被告在办理刷卡付款后，一次性向原告支付分期付款手续费78000元；如被告没有按本合同约定及时足额存入还款资金，原告有权按照《东莞农村商业银行信用卡章程》以及《东莞农村商业银行信用卡领用合约》规定向被告收取透支利息、复利、滞纳金等；被告的权利与义务：按照本合同约定按时足额归还透支资金，承担本合同项下原告为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）；被告自愿以案涉奥迪小型越野客车（车牌号码：粤S×××××）所列的财产为抵押物，为本合同范围内的义务及责任提供担保，并赋予原告第一优先受偿权；被告累计三次违约，原告有权要求被告立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的汽车分期付款，将全部未扣款项一次性计入被告信用卡账户，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责。案涉车辆于2014年1月3日办理了抵押登记。同日，原告与被告签订了《东莞农村商业银行信用卡领用合约》，约定：被告在账单规定的到期还款日前偿还了当期全部应还款额的，账单所载当期消费交易可享受最长56天的免息还款待遇，否则原告自记账日起计收利息，日利率为万分之五，按月计收复利；被告未在到期日前偿还最低还款额的，须按照最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，最低10元。2013年9月5日，原告向被告放款780000元。但被告未能按照合同约定履行还款义务，至起诉时已累计违约超过三次。截至2014年11月27日，被告尚欠原告本金713609.92元、利息23577.73元、滞纳金6837.21元。为收回上述欠款本息，原告于2014年12月1日与广东众达律师事务所签订了《民事诉讼委托合同》，委托该所代理本案诉讼，双方约定律师费41810元。原告主张该费用已经实际产生，并提供律师费发票、转账回单为证。关于复利，原告主张：依据《东莞农村商业银行信用卡领用合约》，原告有权对利息按月计收复利，截至2014年11月27日，复利为1227.79元，应计至全部款项实际清偿之日止。以上事实，有原告提供的信用卡申请表、《东莞农村商业银行信用卡领用合约》、《东莞农村商业银行股份有限公司信通信用卡章程》、《信用卡汽车分期付款合同》、贷记卡账户余额信息、贷记卡当日交易明细查询、机动车注册登记摘要信息栏、《民事诉讼委托合同》、发票、转账回单等证据及本院庭审笔录附卷证实。本院认为，被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，也未提交答辩状及证据，本院视为其放弃对原告提交的证据进行质证及对原告陈述的事实进行抗辩的权利。原、被告双方签订的《东莞农村商业银行信用卡领用合约》、《信用卡汽车分期付款合同》系其双方真实意思的表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，本院依法予以采信。原告依约向被告发放了贷款，但被告未能按照合同约定履行还款义务，已构成违约，原告有权要求被告立即清偿透支款项、利息、滞纳金、实现债权的费用等债务，故原告要求被告偿还剩余贷款本金780000713609.92元及利息、滞纳金[暂计至2014年11月27日，利息23577.73元、滞纳金6837.21元，后续利息按日利率万分之五计算，罚息滞纳金最低还款额未还部分的5%计算（最低10元），均计至全部款项实际清偿之日止]合法有据，本院依法予以支持。关于复利，本院认为《东莞农村商业银行信用卡领用合约》中对透支利率的规定已含有惩罚性质，故对于信用卡透支利息不应当再计算复利。对于原告要求对利息按月计收复利，并计算至全部款项实际清偿之日止的诉讼请求，本院依法不予支持。被告的违约行为致使原告以诉讼方式催收上述款项，依照《信用卡汽车分期付款合同》的约定应该由被告承担相应的律师费，原告主张律师费41810元未违反《广东省物价局、司法厅律师服务收费管理实施办法》及《广东省律师服务政府指导价》的相关规定，原告提供的律师费发票、转账回单证实律师费已实际支付，故对原告要求被告承担本案律师费41810元的诉讼请求，本院予以支持。被告以其名下的奥迪小型越野客车（车牌号：粤S×××××）为案涉债务提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，原告依法取得抵押权，并对其折价或拍卖、变卖所得的价款在本案债权范围内享有优先受偿权。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中国人民共和国物权法》《中华人民共和国物权法》第一百八十八条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告吴海清应于本判决发生法律效力之日起五日内向原告东莞农村商业银行股份有限公司松山湖支行偿还贷款本金780000713609.92元及利息、滞纳金[暂计至2014年11月27日，利息23577.73元、滞纳金6837.21元，后续利息按日利率万分之五计算，罚息滞纳金按最低还款额未还部分的5%计算（最低10元），均计至全部款项实际清偿之日止]；二、被告吴海清应于本判决发生法律效力之日起五日内向原告东莞农村商业银行股份有限公司松山湖支行支付律师费41810元；三、原告东莞农村商业银行股份有限公司松山湖支行对被告吴海清名下的奥迪小型越野客车（车牌号：粤S×××××、发动机号：CJT131919）享有抵押权，并对其折价或拍卖、变卖所得的价款在本案债权范围内享有优先受偿权；四、驳回原告东莞农村商业银行股份有限公司松山湖支行的其它诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费11670.62元、保全费4455.31元，共计16125.93元（原告已预交），由原告东莞农村商业银行股份有限公司松山湖支行负担18.21元，由被告吴海清负担16107.72元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于东莞市中级人民法院。审 判 长  周吉宁代理审判员  邱桂珍代理审判员  陈丽莎二〇一五年九月二十三日书 记 员  李伟婷附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百八十八条以本法第一百八十条第一款第四项、第六项规定的财产或者第五项规定的正在建造的船舶、航空器抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。第7页共10页