湖南省长沙市望城区人民法院民 事 判 决 书(2015)望民初字第00635号原告中国工商银行股份有限公司望城支行，住所地长沙市望城区高塘岭街道郭亮中路。负责人李安，行长。委托代理人钟梅，湖南韬一律师事务所律师。被告刘兵。被告长沙联诚房地产开发有限公司，住所地长沙市望城区望城大道19号。法定代表人王德良。原告中国工商银行股份有限公司望城支行（以下简称工商银行望城支行）与被告刘兵、长沙联诚房地产开发有限公司（以下简称联诚公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托代理人钟梅到庭参加诉讼。被告刘兵、联诚公司经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工商银行望城支行诉称：2011年11月10日，原告与被告刘兵签订《个人购房借款/担保合同》，合同约定：原告向被告刘兵发放贷款人民币33万元，贷款期限240个月，借款人应每月按时足额偿还贷款本息，若借款人连续三个月或累计六期未按时足额偿还贷款本息时，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同，同时贷款人为实现债权而产生的诉讼费、律师费等所有费用均由借款人承担。合同签订后，原告依约划款人民币33万元给被告刘兵，被告刘兵提供位于望城县高塘岭镇联诚国际城c4栋2404号房产作为偿还上述全部借款本息及实现债权费用的担保，并依法办理了抵押登记手续。截止2014年10月23日，被告刘兵未履行合同的约定按时偿还贷款本息，已累计拖欠原告贷款本息35期。原告为维护自身合法权益，特向本院起诉，请求法院：一、立即解除原告与被告刘兵签订的《个人购房借款/担保合同》中未履行部分的借贷关系，未到期的贷款本金提前到期；二、被告刘兵立即偿还原告未到期借款本金304780.27元，逾期本金806.18元，利息1624.75元，本息合计人民币307211.2元（利息暂计至2014年10月23日止，此后利息按合同约定的逾期贷款利率计算至清偿日止）；三、被告刘兵承担原告为实现上述债权所支付的按欠款总额5%计提的律师费人民币15361元；四、原告对被告刘兵提供抵押的位于望城县高塘岭镇联诚国际城c4栋2404号房产在上述借款本息及实现债权的费用范围内享有优先受偿权；五、被告联诚公司在上述借款本息及原告实现债权的费用范围内承担连带担保清偿责任；六、两被告承担本案的全部诉讼费用及其他费用。被告刘兵、联诚公司未到庭参加诉讼，亦未予答辩。原告为支持自己的诉讼请求，向本院提交了下列证据：证据1、《个人购房借款/担保合同》，拟证明原、被告之间存在借贷、担保法律关系；证据2、个人住房贷款凭证，拟证明原告已依约向被告刘兵发放住房贷款330000元，以及约定贷款的利率、期限、到期日；证据3、房地产抵押预告登记，拟证明被告刘兵为房屋抵押权人的事实；证据4、银行对账清单即欠款证明，拟证明被告逾期违约事实及拖欠贷款情况；证据5、委托代理协议、律师费发票，拟证明原告已委托律师代为诉讼，并支付律师代理费的事实。被告刘兵、联诚公司未到庭参加诉讼，本院视为其放弃质证的权利。被告刘兵、联诚公司未向本院提交证据。经审查，本院认为，原告提交的以上证据符合证据的真实性、合法性和关联性要求，能够证明本案相关案件事实，本院均予以认定和采信。经审理查明，2011年11月10日，原告与借款人刘兵、担保人联诚公司签订了《个人购房借款/担保合同》，合同约定,原告向被告刘兵发放贷款330000元，用途为购买第一套住房，房屋坐落于望城县高塘岭镇（现长沙市望城区高塘岭街道）联诚国际城c4栋2404号。贷款期限为20年，实际放款日与到期日以借据为准。借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，并按下列公式换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按每次调整后的基准利率确定并执行新的利率。借款人按月等额本息还款法偿还贷款本息。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按约定的利率基础上加收50%确定。保证人承担保证责任的范围为阶段性连带责任保证，保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任。保证人在借款人取得抵押物产权，办理正式抵押登记手续后，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书后免除保证责任。借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其它费用，直至解除合同。订立和履行本合同所需用的登记、公证、评估等费用，以及由于借款人和担保人没有按照合同约定履行各自的义务，贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，贷款人有权随时向借款人追偿，并从贷款人垫付之日起计收活期存款利息。本合同履行过程中发生纠纷，各方应积极协商解决，协商不成，向贷款人所在地人民法院提起诉讼。刘兵提供购买的位于望城县高塘岭镇联诚国际城c4栋2404号的房产作为抵押物，并办理了预购商品房抵押权预告登记手续。2011年11月15日，原告依约向被告刘兵发放330000元贷款。被告刘兵在陆续偿还本金32008.16元、利息76842.36元（该利息含逾期利息）后，再未按照合同约定偿付贷款本息，遂酿成纠纷。截至2015年8月21日，被告刘兵已累计拖欠原告贷款本息46期，被告刘兵尚欠原告本金297991.84元，利息3012.79元（该利息含逾期利息），本息合计人民币301004.63元。另查明，被告刘兵提供抵押的房产即长沙市望城区高塘岭街道联诚国际城c4栋2404号房产目前尚未办理房屋产权证，原告至今也未收到该房产的他项权证。还查明，原告委托湖南韬一律师事务所律师担任本案的诉讼代理人，并向该律师事务所支付律师费15361元。本院认为，原告与被告刘兵签订的《个人购房借款/担保合同》系双方真实意思的表示，合同合法有效，双方均应按合同约定履行各自义务。原告按约履行了放贷义务，被告刘兵未按合同约定按时归还贷款，截至2015年8月21日，已累计拖欠贷款本息46期，拖欠本金297991.84元，利息3012.79元，已构成根本违约。根据合同约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其它费用，直至解除合同。故对原告要求解除原告与被告刘兵签订的《个人借款/担保合同》中未履行部分的借贷关系，未到期的贷款本金提前到期的诉讼请求，本院予以支持。对原告要求被告刘兵立即偿还原告借款本金297991.84元、利息3012.79元（利息暂计至2015年8月21日止，该利息含逾期利息，此后利息按合同约定的逾期贷款利率计算至清偿日止）的诉讼请求，符合双方约定且有事实依据，本院予以支持。对原告要求被告刘兵承担原告为实现上述债权所支付的按欠款总额5%计提的律师费15361元，该费用已实际产生，且符合双方约定，本院予以支持。对被告刘兵提供的抵押房产虽在《个人借款/担保合同》中约定为抵押物，并办理了预购商品房抵押权预告登记，但该抵押房产在一审法庭辩论终结前双方没有提供权利证书，也未补办抵押登记手续，故房产抵押未生效，原告对被告刘兵的抵押房产不享有优先受偿权。原告要求对被告刘兵提供抵押的房产在上述借款本息及实现债权的费用范围内享有优先受偿权的诉讼请求，本院不予支持。对原告请求由被告联诚公司对被告刘兵的债务承担连带偿还责任的诉讼请求，因被告联诚公司自愿为刘兵的该笔债务承担阶段性连带责任保证，现被告刘兵所购买房产未依照《个人借款/担保合同》办理正式抵押登记手续，原告也未收到抵押登记的房屋他项权证书，故依照《个人借款/担保合同》的约定，被告联诚公司应对被告刘兵的贷款本金、利息、罚息、贷款人实现债权的费用承担连带偿还责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、原告中国工商银行股份有限公司望城支行与被告刘兵签订的《个人借款/担保合同》中未履行部分的借贷关系于本判决生效之日解除，未到期的贷款本金提前到期；二、限被告刘兵于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司望城支行借款本金297991.84元、利息3012.79元（利息暂计算至2015年8月21日止，该利息含逾期利息，此后利息以拖欠借款本金为基数比照合同约定的逾期贷款利率计算至实际清偿之日止），本息合计301004.63元；三、限被告刘兵于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司望城支行支付律师费15361元；四、被告长沙联诚房地产开发有限公司对本判决第二项、第三项确定的债务承担连带偿还责任；五、驳回原告中国工商银行股份有限公司望城支行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决书指定的期间履行给付金钱的义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费6045元，由被告刘兵和长沙联诚房地产开发有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审 判 长  郭正喜人民陪审员  钟 佳人民陪审员  凌小阳二〇一五年九月三十日代理书记员  张 佩附法律条文：《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十九条以尚未办理权属证书的财产抵押的，在第一审法庭辩论终结前能够提供权利证书或者补办登记手续的，可以认定抵押有效。当事人未办理抵押物登记手续的，不得对抗第三人。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。