甘肃省民勤县人民法院民事判决书（2020）甘0621民初2737号原告：中国人民财产保险股份有限公司武威市分公司，住所地甘肃省武威市凉州区西大街58号。法定代表人：侯某，系该公司总经理。委托诉讼代理人：刘某，系该公司职员。代理权限：特别代理。被告：魏某，男，汉族，甘肃省民勤县人。（缺席）被告：王某，女，汉族，甘肃省民勤县人。原告中国人民财产保险股份有限公司武威市分公司诉被告魏某、王某追偿权纠纷一案，本院于2020年10月20日立案后，依法由本院审判员谢宗成担任审判长，与人民陪审员王在宏、王生秀组成合议庭，依法适用普程序，于2021年3月24日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人刘某到庭参加了诉讼。被告王某经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。在审理过程中，原告申请撤回对被告王某的起诉，本院予以准许,本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、请求人民法院依法判令被告向原告支付理赔款47704.85元（其中本金46737.93元，利息930.98元，逾期罚息35.94元）；2、请求人民法院依法判令二被告支付违约金5247元（违约金以保险理赔款数额为基数，自2018年9月29日起按年利率6.65%暂计算至2020年5月22日，至理赔款项全部付清日止）；3、请求人民法院依法判令被告为实现债权支付的费用2300元。在审理过程中，原告将诉讼请求变更为：1、判令被告魏某向原告支付理赔款47704.85元（其中本金46737.93元，利息930.98元，逾期罚息35.94元）；2、判令被告魏某以保险理赔款数额为基数，自2018年9月29日起按年利率6.65%承担自2018年9月29日起至还款之日止的利息；案件受理费由被告负担。事实及理由：2017年8月10日，被告魏某与中国光大银行股份有限公司兰州雁滩支行（以下简称光大银行雁滩支行）签订《个人贷款合同》，光大银行向其贷款63000元，双方约定贷款用途为日常生产生活所需，借款期限为36个月，贷款利率为6.65%（基准利率上浮40%），分期还款，按月结息。另被告魏某于2017年8月8日与原告签订《个人信用贷款保证保险单》，在原告处投保个人信用贷款保证保险，约定原告就被告在被保险人光大银行雁滩支行贷款63000元提供保险担保，被告每月需缴纳保险费1309.75元。若被告逾期80天未能还款，则由原告承担保证担保责任。保险人基于借款人的违约行为代偿后，原告有权追回赔偿款项，违约金、理赔及催收产生的其它费用（包括律师费）。期间，因被告未按借款合同约定向光大银行雁滩支行偿还借款本息，原告经光大银行雁滩支行催收于2018年9月29日代偿借款本金46737.93元，贷款利息930.98元、逾期利息35.94元，贷款款项共计47704.85元。2019年4月3日，光大银行雁滩支行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》1份，原告按约定取得上述款项的追偿权。现为维护原告合法权益，特向贵院提起诉讼，请求法院依法裁决。被告魏某未到庭参加诉讼，亦未提交答辩状。原告为证明其诉讼主张出示《个人贷款合同》、贷款借据、中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单、中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单、代偿债务通知单、代偿债务与权益转让确认书、光大银行雁滩支行贷款明细、贷款申请及面谈记录表各1份。证明原告为被告魏某代偿款数额，并约定被告承担代偿款违约金的事实。被告魏某未到庭参加诉讼，无法听取其质证意见。本院经分析认为，原告出示的证据内容合法，系双方当事人真实意思表示，与本案具有关联性，本院予以认定。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年8月10日，被告魏某与中国光大银行股份有限公司兰州雁滩支行（以下简称光大银行雁滩支行）签订《个人贷款合同》。约定被告魏某向原告借款63000元，贷款年利率按照中国人民银行公布的银行同期基准利率4.75%上浮40%执行，首期执行贷款年利率为6.65%，贷款期限为36个月，贷款期限按月共分36期对日偿还。借款人未按合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利息为本合同约定的贷款执行利率基础上浮50%。被告魏某为能保证顺利获取该行贷款，于2017年8月8日向原告投保个人信用贷款保险1份，保险单编号：PBBR201762230000000175，被保险人为光大银行雁滩支行，保险金额为69666.89元，赔偿等待期为80天。保险单中特别约定“保险人赔偿后，投保人须向保险人归还全部赔偿款和未付保费，从保险人赔偿当日计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；保险人给付投保人违约理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔金及催收产生的其他费用”。魏某在贷款后未能按时还款，并连续数月出现逾期未还款。按照保证保险的约定，在魏某出现逾期80天赔偿等待期仍未还款的，则由原告向光大银行雁滩支行承担赔偿责任。2018年9月29日，保险单中约定的80天赔偿等待期届满后，原告向光大银行雁滩支行偿还了魏某的逾期贷款及剩余贷款本息共计47704.85元（其中剩余本金46737.93元，贷款利息930.98元，逾期罚息35.94元）。2019年4月3日，光大银行雁滩支行向魏某书面告知了贷款已由原告代偿的事实。同日，光大银行雁滩支行向原告出具了《代偿债务及股权转让权益确认书》。此后，魏某亦未按照约定向原告偿还代偿款。本院认为，魏某与光大银行雁滩支行签订的《个人贷款合同》以及与原告签订的《个人信用贷款保证保险保险单》系双方当事人真实意思表示，合同内容不违反法律、法规的强制性规定，合法有效。魏某向光大银行雁滩支行借款后未能按照约定偿还贷款，贷款期限届满后原告作为贷款的保证人在魏某未能偿还贷款的情况下向光大银行雁滩支行承担了担保责任，魏某在光大银行雁滩支行的债务因原告代偿已全部免除。原告代偿债务后依据《个人信用贷款保证保险保险单》的特别约定要求魏某支付代偿款项及违约金符合合同约定和法律规定，依据光大银行雁滩支行出具的《银行流水》及《代偿债务与权益转让确认书》，中国人保武威分公司代偿债务共计47704.85元，故请求魏某偿还代偿款47704.85元的债务的请求事实清楚且证据充分，本院予以支持。因《个人信用贷款保证保险保险单》特别条款中约定“保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付费用，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项、视为投保人违约，投保人须向保险人归还全部赔偿款和未付保费，从保险人赔偿当日计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；保险人给付投保人违约理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔金及催收产生的其他费用”。该条款中约定违约金计算标准过高，中国人保武威分公司自愿将违约金计算标准调整为以代偿款项为基数按照年利率6.65%计算，利息计算起算时间自2018年9月29日起，不违法法律规定，本院予以支持。被告魏某经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为其放弃诉讼权利，依法可以缺席判决。根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告魏某于本判决生效之日起10日内偿还原告中国人民财产保险股份有限公司武威市分公司代偿款47704.85元及违约金（以代偿款47704.85元为基数，按年利率6.65%承担自2018年9月29日起至实际还款之日止）；如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1181元，由被告魏某负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省武威市中级人民法院。审判长 谢宗成人民陪审员 王生秀人民陪审员 王在宏二〇二一年三月二十四日书记员 甄 乐注：根据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十六条、第二百三十九条的规定：本法律文书发生法律效力后，当事人必须履行，一方不主动履行法律文书所确定的义务，对方当事人应在法定期限内申请本院执行，逾期不申请的，本院将不予立案执行（申请执行的期限为二年，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算，规定分期履行的，从每次履行期限最后一日算起：法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算）。