甘肃省天水市麦积区人民法院民事判决书（2021）甘0503民初301号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司天水市麦积区支行，营业场所甘肃省天水市麦积区天河南路中段（丝路万**大酒店北侧）。负责人：高尚，系该支行行长。委托诉讼代理人：李辉，男，系该支行客户经理。被告：刘继荣，男，生于1967年5月15日，汉族，系天水市麦积区兆丰种植农民专业合作社理事长，住甘肃省天水市。委托诉讼代理人：邓进科，男，住甘肃省武山县，系天水市麦积区兆丰种植农民专业合作社推荐。被告：韩书荣（系刘继荣妻子），女，生于1968年2月2日，汉族，住址同上。被告：康秀玲，女，生于1974年10月13日，汉族，住甘肃省天水市。被告：韩本毅（系康秀玲丈夫），男，生于1974年10月31日，汉族，住址同上。被告：赵晶，女，生于1987年6月11日，汉族，住甘肃省天水市。被告：张四红（系赵晶丈夫），男，生于1985年5月5日，汉族，住址同上。被告：天水市麦积区兆丰种植农民专业合作社，住所地天水市麦积区桥南新阳路南端。法定代表人：刘继荣，系该合作社理事长。委托诉讼代理人：邓进科，男，系该合作社职工。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司天水市麦积区支行（以下简称邮储麦积支行）与被告刘继荣、韩书荣、康秀玲、韩本毅、赵晶、张四红、天水市麦积区兆丰种植农民专业合作社（以下简称兆丰种植合作社）金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月18日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告邮储麦积支行的委托诉讼代理人李辉，被告刘继荣、兆丰种植合作社的共同委托诉讼代理人邓进科均到庭参加了诉讼，被告韩书荣、康秀玲、韩本毅、赵晶、张四红经本院依法传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。原告邮储麦积支行向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告刘继荣、韩书荣归还借款本金120万元及其相应利息、罚息124282.06元（利息暂计算至2020年10月11日，之后利息、罚息至实际付清借款之日止，利率按照合同约定执行）；2.依法判令被告康秀玲、韩本毅、赵晶、张四红、天水市麦积区兆丰种植农民专业合作社对该笔借款本息负连带清偿责任；3.依法判令原告对被告天水市麦积区兆丰种植农民专业合作社名下位于天水市××区南端的抵押物冷库享有优先受偿权；4.依法判令本案所产生的一切诉讼费用由被告承担。事实与理由：2018年2月1日，被告刘继荣、韩书荣向原告邮储麦积支行申请贷款200万元用于支付农资，同日，被告天水市麦积区兆丰种植农民专业合作社向原告提供《企业担保函》，承诺其为被告刘继荣在原告处的本次授信贷款提供连带责任保证，保证责任的范围为根据借款合同约定由被告刘继荣向原告偿付的贷款本息（本金、利息、罚息、复利）、违约金、赔偿金及其他全部费用，保证期间为贷款确定的债务履行期间至债务履行期限届满之日后两年止。2018年2月12日，原告与被告刘继荣、韩书荣签订了《小额贷款额度借款合同》，该合同约定由邮储麦积支行向借款人提供授信额度为120万元的借款，额度存续期最长为36月，自额度生效日起算，额度存续期内的前24个月为额度支用期，借款人可以申请支用贷款，额度内单笔支用借款最长期限为12月。同日，原告邮储麦积支行分别与被告康秀玲、韩本毅，被告赵晶、张四红签订《小额贷款最高额保证合同》两份，该两份合同均约定由康秀玲、韩本毅，赵晶、张四红为被告刘继荣、韩书荣的上述贷款提供最高额连带责任保证，保证期间自保证合同生效之日起至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止。2018年2月12日，原告邮储麦积支行与被告兆丰种植合作社签署《小额贷款最高额抵押合同》，约定兆丰种植合作社以其名下位于天水市××区南端的冷库为被告刘继荣、韩书荣在原告处的借款提供最高额抵押担保，担保债权最高额为主合同项下债务本金120万元及其利息、违约金、赔偿金、债务人应向原告方支付的其他款项、原告方为实现债权与担保权利发生的费用，担保债权确定期间为2018年2月12日至2021年2月12日。合同签订后，被告刘继荣在《小额贷款额度借款合同》额度期限内向原告邮储麦积支行申请支用贷款120万元，2018年2月13日，原告向被告刘继荣发放贷款120万元，借款期限11个月，自2018年2月13日至2019年1月13日，还款方式按月还息，到期一次性还本，贷款年利率10.005%，逾期利率13.0065%。在合同履行期内，借款人刘继荣因其经营受自然灾害影响导致资金周转困难，无法偿还借款。遂于2019年1月11日向原告申请对该笔贷款进行展期，同时征求了其他担保人的同意，同日刘继荣签订了《中国邮政储蓄银行小额贷款贷后业务申请审批表》，2019年1月11日，原告邮储麦积支行经审核同意对刘继荣的该笔贷款进行展期，将贷款期限延期至2020年2月13日。借款到期后，被告未按约定时间向原告归还贷款本息。自2020年2月13日起开始逾期，截止2020年10月11日，被告尚欠原告借款本息1324282.06元，其中本金1200000元，罚息124282.06元。原告经多次催要无果，遂诉至法院，请求支持其诉讼请求。被告刘继荣、兆丰种植合作社辩称：对原告的诉讼请求与事实理由均无异议，对原告起诉的借款本息予以认可。被告韩书荣、赵晶、张四红、康秀玲、韩本毅、缺席且未进行答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了以下证据材料，本院组织当事人进行了庭审质证。一、原告邮储麦积支行提交的证据材料：1.被告身份证复印件、结婚证、营业执照。拟证明被告方身份信息及相互之间的关系；2.《家庭农场贷款额度业务申请审批表》、《小额贷款额度借款合同》，拟证明被告借款的用途、借款申请金额、期限，双方借贷关系的合法性，合同对借款额度、借款期限、双方权利义务及违约责任的约定；3.《企业保证函》、《小额贷款最高额保证合同》，拟证明被告赵晶、张四红、康秀玲、韩本毅、兆丰种植合作社同意为刘继荣在原告处的该笔贷款提供连带责任保证；4.《小额贷款最高额抵押合同》，拟证明兆丰种植合作社以下名下位于天水市××区南端的冷库为被告刘继荣在原告处的借款提供最高额抵押担保的事实；5.中国邮政储蓄银行小额贷款贷后业务申请审批表，拟证明贷款展期的事实；6.放款单、借据，拟证明原告已依约向被告发放贷款的事实及贷款的期限与金额；7.欠息单，拟证明欠款本息及违约责任的承担;8.贷款基本信息表，拟证明贷款期限和利率的相关情况。被告刘继荣、兆丰种植合作社对原告提交的以上证据均无异议，予以认可。被告韩书荣、赵晶、张四红、康秀玲、韩本毅缺席未进行质证，视为其放弃质证权利，对上述证据本院予以确认并在卷佐证。被告刘继荣、兆丰种植合作社未提交证据。被告韩书荣、赵晶、张四红、康秀玲、韩本毅缺席且未提交证据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年2月1日，被告刘继荣作为申请人，刘继荣之妻韩书荣作为其财产共有人向原告邮储麦积支行提交贷款额度业务申请审批表，向原告邮储麦积支行申请额度为200万元的贷款用于支付农资，并由康秀玲、赵晶在保证人处签字。同日，兆丰种植合作社向原告邮储麦积支行提供《企业保证函》，承诺由兆丰种植合作社为刘继荣向原告申请的该授信额度（贷款）提供连带责任保证，承担保证责任的范围为刘继荣根据借款合同约定应向原告邮储麦积支行偿付的贷款本息（包括本金、利息、罚息、复利）、违约金、赔偿金及其他全部费用，承担保证责任的期间为该家庭农场贷款确定的债务履行期间至债务履行期限届满之日后两年止，邮储麦积支行与债务人就债务履行期限达成展期协议的，保证人保证期间自展期协议重新约定的债务履行期限届满之日后两年止。2018年2月12日，被告刘继荣（乙方）作为借款人与邮储麦积支行（甲方）签订《小额贷款额度借款合同》一份。合同约定由邮储麦积支行（贷款人）向刘继荣（借款人）提供本合同项下授信额度金额为120万元的贷款，约定额度存续期最长为36个月，自额度生效日起算。额度存续期内的前24个月为额度支用期，乙方可申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为12个月。额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日；在额度支用期内，乙方（可以结清循环）使用上述额度。额度支用期内未使用的授信额度在额度支用期届满后自动失效。该合同第十二条12.1中约定：“本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，以甲方审批结果为准，具体贷款利率在借据中约定。”第12.2.1中约定：“对于乙方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，甲方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按在本条第12.1款约定的利率基础上加收30%确定。”第十六条16.2中约定：“本合同项下每笔借款只能展期一次，贷款期限在1年（含）以内的，贷款展期期限不得超过原贷款期限；贷款期限在1年以上的，贷款展期期限累计不得超过原贷款期限的一半。若单笔支用借款采用的是浮动利率，且原借款期限加上展期期限达到新的利率期限档次时，从展期之日起，借款利息根据新的利率期限档次计收。已计提的利息不再调整。”合同约定的担保措施为自然人保证。该合同由刘继荣配偶韩书荣作为共同借款人在落款处签字。同日，邮储麦积支行作为债权人（甲方）与赵晶（乙方，保证人）、康秀玲（乙方，保证人）分别签订《小额贷款最高额保证合同》各一份，合同分别约定由赵晶、康秀玲为刘继荣、韩书荣与邮储麦积支行签订的《小额贷款额度借款合同》项下本金120万元承担保证担保。担保的范围均为债务人刘继荣在主合同额度存续期内主合同项下各项债务本金及利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金、债务人刘继荣应向甲方支付的其他款项（包括但不限于甲方垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、甲方为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费）的100%。合同约定的担保债权确定的期间均为2018年2月12日至2020年2月12日。合同第六条均约定保证期间为自本合同生效之日起至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止。乙方同意债权展期的，保证期间至展期协议重新约定的债务履行期限届满之日后两年止。以上两份《小额贷款最高额保证合同》分别由赵晶配偶张四红、康秀玲配偶韩本毅作为共同保证人在落款处签字。同日，兆丰种植合作社作为抵押人与邮储麦积支行签订《小额贷款最高额抵押合同》一份，约定由兆丰种植合作社以其名下价值408140.00元冷库为抵押，为刘继荣与邮储麦积支行签订的《小额贷款额度借款合同》项下各项贷款提供最高额抵押担保，担保债权最高额（余额）为主合同项下债务本金120万元及其利息、违约金、赔偿金、债务人应向甲方支付的其他款项、甲方为实现债权与担保权利发生的费用，担保债权确定的期间为2018年2月12日至2021年2月12日。该抵押权未办理抵押登记。2018年2月13日，原告邮储麦积支行依约向被告刘继荣发放贷款120万元，约定贷款利率为10.005%，逾期利率为13.0065%，还款方式为按周期结息到期还本，借款期限为11月（从2018年2月13日至2019年1月13日）。2019年1月11日，被告刘继荣向原告邮储麦积支行提交《小额贷款贷后业务申请审批表》，以种植苹果受到自然灾害影响，营业收入降低，无力偿还贷款为由，向原告邮储麦积支行申请贷款展期，该审批表由保证人康秀玲、赵晶签字确认。同日，邮储麦积支行批准了刘继荣的展期申请。该展期期间为2019年1月13日至2020年2月13日，展期开始之日借款利率调整为年利率10.925%，罚息利率调整为年利率14.2025%。在合同履行期间，被告刘继荣将贷款利息清偿至2020年1月13日，2020年1月13日至2020年2月13日期间支付利息200元，尚欠10934.52元，2020年2月13日之后的利息再未支付，本金120万元未归还。本院认为，本案需明晰的焦点问题是：一、原告诉讼请求的本金及利息是否合理，应否得到支持；二、各保证人在本案中应否承担责任；三、原告邮储麦积支行能否在本案中主张抵押物权。一、关于原告诉讼请求的本金及利息是否合理，应否得到支持的问题。本案原告邮储麦积支行与被告刘继荣、韩书荣之间已形成金融借款合同关系，刘继荣作为借款人，刘继荣之妻韩书荣作为共同借款人，二人拖欠邮储麦积支行借款本金120万元事实清楚，二人应该依约向原告归还该笔借款，对于原告邮储麦积支行请求由被告刘继荣、韩书荣归还借款本金120万元的诉讼请求，本院予以支持。关于利息。该笔借款约定的借款期限为2018年2月13日至2019年1月13日，该期间借款利率为年利率10.005%，逾期利率为年利率13.0065%。2019年1月11日，经刘继荣申请，邮储麦积支行同意对该笔借款进行展期，展期期限为2019年1月13日至2020年2月13日，自展期开始之日利率变更为年利率10.925%，逾期利率变更为年利率14.2025%。2020年2月13日，展期期限届满，刘继荣、韩书荣仍未能归还借款本金120万元，其行为已构成违约，应自违约之日即2020年2月13日起按照双方约定的逾期利率标准年利率14.2025%向原告方支付利息。2020年1月13日前的利息刘继荣、韩书荣已经付清，2020年1月13日至2020年2月13日间，刘继荣、韩书荣支付利息200元。结合原告的诉讼请求，利息计算如下：1、2020年1月13日至2020年2月13日期间为：1200000元×10.925%÷365天×31天=11134.52元，减去已经归还的200元，2020年1月13日至2020年2月13日期间拖欠的利息为10934.52元；2、2020年2月13日至2020年10月11日期间为：1200000元×14.2025%÷365天×241天=112530.49元。故原告方自2020年1月13日至2020年10月11日拖欠的利息共计123465元。原告方诉讼请求的利息超出此核定部分本院不予支持。对于2020年10月12日至借款还清时止的利息，应以刘继荣、韩书荣实际拖欠的借款本金，按照年利率14.2025%予以计算。二、关于各保证人在本案应否承担责任的问题。被告赵晶、康秀玲、韩本毅、张四红应否承担保证责任的问题。被告赵晶、康秀玲分别与邮储麦积支行签订《小额贷款最高额保证合同》，为刘继荣、韩书荣与邮储麦积支行签订的《小额贷款额度借款合同》项下借款的保证人，赵晶配偶张四红，康秀玲配偶韩本毅分别作为共同保证人签字，故四人均应对其所担保的以上债务承担连带责任。关于贷款展期后，赵晶、康秀玲、韩本毅、张四红是否仍应承担保证责任的问题。依据《中华人民共和国担保法》第二十四条规定：“债权人与债务人协议变更主合同的，应当取得保证人书面同意，未经保证人书面同意的，保证人不再承担保证责任。保证合同另有约定的，按照约定。”本案借款合同约定的借款期限为2018年2月13日至2019年1月13日，借款人刘继荣于2019年1月11日向邮储麦积支行提供《中国邮政储蓄银行小额贷款贷后业务申请审批表》申请对借款进行展期，展期至2020年2月13日。该审批表由保证人康秀玲、赵晶签字认可。其他保证人韩本毅、张四红虽未在审批表中签字，但是在邮储麦积支行与赵晶、康秀玲分别签订的《小额贷款最高额保证合同》第六条中对保证期间作了明确约定：“自本合同生效之日起至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止。乙方同意债权展期的，保证期间至展期协议重新约定的债务履行期限。”上述两份保证合同在落款处乙方分别为康秀玲、赵晶签字，韩本毅、张四红也在该合同中签字确认。现康秀玲、赵晶在办理展期时已签字确认，符合合同中“乙方同意债权展期”的约定，故保证期间至展期协议重新约定的债务履行期限届满后两年止，原告方于2021年1月18日提起诉讼符合法律规定，被告康秀玲、韩本毅、赵晶、张四红均应承担连带责任。被告兆丰种植合作社应否承担保证责任的问题。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十二条第一款的规定：“第三人单方以书面形式向债权人出具担保书，债权人接受且未提出异议的，保证合同成立。”本案被告兆丰种植合作社于2018年2月1日出具《企业保证函》，承诺为刘继荣向邮储麦积支行申请的授信额度（贷款）提供连带责任保证，邮储麦积支行未提出异议，且于2018年2月12日与刘继荣签订了《小额贷款额度借款合同》，同意为刘继荣提供贷款。因此，被告兆丰种植合作社与邮储麦积支行之间已形成了保证合同关系。在兆丰种植合作社向邮储麦积支行出具的《企业保证函》对保证期间的约定为：“贷款确定的债务履行期间至债务履行期限届满之日后两年止，贵行与债务人就债务履行期限达成展期协议的，保证人保证期间自展期协议重新约定的债务履行期限届满之日后两年止。”该保证函中兆丰种植合作社对于展期事项是同意，且对展期后保证期间作了约定，保证期间自展期协议重新约定的债务履行期限届满之日后两年止，原告的起诉亦符合法律规定，故兆丰种植合作社在本案中亦应承担连带责任。被告赵晶、康秀玲、韩本毅、张四红、兆丰种植合作社作为保证人在本案中承担了保证责任后，有权向主债务人刘继荣、韩书荣追偿。三、关于原告邮储麦积支行能否在本案中主张抵押物权的问题。根据《中华人民共和国物权法》第一百八十条第一款规定：“债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；……”第一百八十七条规定：“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”原告邮储麦积支行与被告兆丰种植合作社签订的《小额贷款最高额抵押合同》是双方真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，该抵押合同应当认定为已生效。但被告兆丰种植合作社以其名下的财产冷库作为抵押物，该冷库作为地上附着物，应当遵从上述法律规定，而涉案冷库并未进行抵押登记，根据上述法律规定，应当认定双方所约定的抵押权并未设立。在上述抵押合同已生效而抵押权未设立的情况下，邮储麦积支行可依据其与兆丰种植合作社签订的《小额贷款最高额抵押合同》要求兆丰种植合作社作为抵押人承担相关违约责任，即对于抵押物担保范围内的债务承担连带责任，但由于本案中，兆丰种植合作社已作为保证人应承担连带责任，在同时存在两个合同之债、债务人为同一的情形下，本案应进行吸收判决由兆丰种植合作社承担连带责任。综上，原告邮储麦积支行在本案中主张抵押物权不能成立，对于其要求对被告兆丰种植合作社名下的抵押物冷库享有优先受偿权的诉讼请求，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十四条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十二条第一款、第四十二条第一款之规定，判决如下：一、由刘继荣、韩书荣向中国邮政储蓄银行股份有限公司天水市麦积区支行归还借款本金120万元、清偿利息123465元（利息计算至2020年10月11日），合计1323465元。自2020年10月12日起，按照刘继荣、韩书荣实际拖欠的借款本金，以年利率14.2025%计算利息至借款还清之日。二、由康秀玲、韩本毅、赵晶、张四红、天水市麦积区兆丰种植农民专业合作社对上述第一项债务的履行承担连带责任。三、康秀玲、韩本毅、赵晶、张四红、天水市麦积区兆丰种植农民专业合作社在本案中承担了连带责任后，有权向刘继荣、韩书荣追偿。四、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司天水市麦积区支行的其他诉讼请求。以上一、二项于本判决生效之日起二十日内履行完毕。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费16718元，减半收取8359元，由刘继荣、韩书荣、康秀玲、韩本毅、赵晶、张四红、天水市麦积区兆丰种植农民专业合作社负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省天水市中级人民法院。审判员 张晓萍二〇二一年三月十六日法官助理 冯珺珺书记员 时静悦