福建省泉州市中级人民法院民 事 判 决 书（2015）泉民初字第161号原告招商银行股份有限公司泉州分行，住所地泉州市丰泽区丰泽街煌星大厦，组织机构代码：77291732－9。负责人郭夏森，该分行行长。委托代理人蔡栋梁、王世明，福建天衡联合（泉州）律师事务所律师。被告缪颖，男，1983年1月23日出生，汉族，住福建省福安。被告阮巧珍，女，1987年8月12日出生，汉族，住福建省福安市。被告王栋，男，1982年8月6日出生，汉族，住福建省福安市。原告招商银行股份有限公司泉州分行（下称招商银行）与被告缪颖、阮巧珍、王栋金融借款合同纠纷一案，于2015年1月12日向本院提起诉讼。本院受理后，依法组成合议庭，于2015年6月8日公开开庭进行了审理。原告招商银行的委托代理人蔡栋梁到庭参加诉讼，被告缪颖、阮巧珍、王栋经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告招商银行诉称：2013年6月20日，招商银行与缪颖、王栋签订一份《个人授信及担保协议》，约定招商银行向缪颖提供总额为人民币431万元整可循环授信额度，授信期间为120个月，自2013年6月20日起至2023年6月20日止，授信贷款在缪颖办妥授信及贷款手续后，由招商银行将贷款划入缪颖第一扣款账户，并将缪颖委托转入其指定账户。王栋为此向招商银行提供址在厦门市思明区房产作为授信协议项下的贷款本息及其他一切相关费用的最高额抵押担保，抵押担保范围为招商银行向缪颖提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费和招商银行实现债权的相关费用（包括但不限于律师费、诉讼费、公告费、执行费等）。2013年6月21日，依法办理了抵押登记。2013年6月21日，招商银行与缪颖签订《个人贷款借款合同》，约定由招商银行向缪颖贷款人民币431万元的授信额贷款由缪颖用于采购材料，贷款期限12个月，自2013年6月21日至2014年6月21日止，缪颖按到期还本的方式归还贷款本息，具体贷款金额、贷款期限和扣款账户等以借款借据为准。同日，缪颖出具《个人贷款借款借据》交由招商银行收执，招商银行向缪颖指定账户放款人民币431万元，并受缪颖委托将该笔款项转入缪颖指定的由泉州市丰泽区杰顺贸易有限公司在工商银行泉州市湖心街支行开设的账户贷款期限自2013年6月21日至2014年6月21日止，贷款执行年利率为6.5％，扣款日为每月21日，贷款到期前，因缪颖无力偿还贷款，缪颖与招商银行于2014年6月17日签订《零售贷款“自动转贷”协议书》，贷款期限延至2015年6月17日，贷款执行年利率8.4％。然而，自2014年10月21日至今，缪颖未偿还借款利息，已构成违约。该情形属于《个人授信及担保协议》第35条约定的违约事件。根据《个人授信及担保协议》第36条：“一旦发生第35条规定的任何一种违约事件时，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，并采取以下一种或同时采取多种措施：36.5.1……自出现本协议规定的任何违约事件之日起15日内双方未就抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物达成协议的，授信人有权直接请求人民法院拍卖、变卖抵押物；36.5.2依照本协议约定的纠纷解决方式按法律程序初抵押物……。”根据约定，招商银行有权要求被告立即偿还全部借款本息及支付合同约定的相关费用及违约金，并就前述所有款项以被告提供的抵押物以折价或拍卖、变卖价款优先受偿。缪颖与阮巧珍系夫妻关系，本案诉争主债务发生在二人婚姻关系存续期间，故阮巧珍对上述债务应承担共同偿还责任。综上，请求判令：1.缪颖、阮巧珍立即共同偿还招商银行《个人经营贷款授信及担保协议》及《个人贷款借款合同》项下的贷款本金共计人民币431万元，并按前述合同约定向招商银行支付至实际还清全部本息之日止的利息、罚息、复息（暂计至2015年1月6日的利息、罚息、复息合计108991.65元）；2.缪颖、阮巧珍立即共同偿付招商银行因本案诉讼支付的律师代理费人民币52000元；3.招商银行有权就上述全部款项以王栋提供的抵押物【即址于厦门市思明区】折价或者以拍卖、变卖价款优先受偿；4.本案一切诉讼费用（包括受理费、公告费、保全费）均由三被告承担。被告缪颖、阮巧珍、王栋未到庭参加诉讼也未提交书面答辩状，视为放弃答辩权利。原告为证明其主张，向本院提供了如下证据：1、被告缪颖、阮巧珍、王栋身份证、结婚证，予以证明被告缪颖、阮巧珍、王栋的诉讼主体资格；2、《个人授信及担保协议》、《个人贷款借款合同》、《借款借据》、《零售贷款“自动转贷”协议书》，予以证明原告与被告之间的借款、抵押法律关系；3、公证书，予以证明被告王栋授权被告缪颖对址于厦门市思明区房产行使包括抵押借款在内的相关权限；4、土地房屋权证、他项权证，予以证明被告王栋以其名下址于厦门市思明区房产为被告缪颖的授信贷款提供最高额抵押担保，并办理正式抵押登记；5、逾期账单，予以证明被告缪颖欠款明细；6、委托代理合同、律师费发票，予以证明原告为实现债权已经支付的律师费用52000元；被告缪颖、阮巧珍、王栋未到庭参加诉讼，也未提交证据，视为放弃对原告主张的事实抗辩及提供证据的权利。本院认为，原告提供的上述证据的真实性、合法性、关联性应予确认，应作为本案认定事实的依据，该证据能够证明原告所主张的事实。经审理查明：被告缪颖、阮巧珍系夫妻关系。2012年5月23日，厦门市公证处就王栋授权王隆隆对其名下址于厦门市思明区的房产行使包括抵押借款在内的相关权限等事项进行公证并出具公证书。2013年6月20日，被告缪颖、王栋与招商银行签订《个人授信及担保协议》，约定如下主要内容：1、招商银行向缪颖提供总额为人民币431万元整可循环授信额度；2、授信期间自2013年6月20日起至2023年6月20日止（共120个月）；3、授信贷款在缪颖办妥授信及贷款手续后，由招商银行将贷款划入缪颖第一扣款账户，以及缪颖同意招商银行根据其委托将贷款转入符合协议约定用途的交易对象名下账户；4、王栋以其名下坐落于厦门市思明区的房产为缪颖上述授信协议下向招商银行的贷款本息及其他一切相关费用提供最高额抵押担保，抵押担保范围为招商银行向缪颖提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费和招商银行实现债权的相关费用（包括但不限于律师费、诉讼费、公告费、执行费等）；5、缪颖若出现连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的等情况，均视为已发生违约事件；6、发生本协议项下任何违约事件的，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，并有权直接请求人民法院拍卖、变卖抵押物等。2013年6月21日，案涉抵押物依法于抵押登记部门办理相应的抵押登记手续。同日，缪颖与招商银行签订《个人贷款借款合同》，约定招商银行向缪颖贷款人民币431万元用于采购材料，贷款期限12个月，自2013年6月21日至2014年6月21日止。缪颖按到期还本的方式归还贷款本息，具体贷款金额、期限和扣款账户等以借款借据为准。同日，缪颖出具《个人贷款借款借据》交由招商银行收执，招商银行依约向缪颖指定账户放款431万元，并受缪颖委托将款项转入其指定的由泉州市丰泽区杰顺贸易有限公司于中国工商银行泉州市湖心街支行开设的账户。贷款期限自2013年6月21日至2014年6月21日止，贷款执行年利率8.4％，扣款日为每月21日。2014年6月17日，缪颖与招商银行签订《零售贷款“自动转贷”协议书》，约定贷款期限延至2015年6月17日。自2014年10月21日至今，缪颖均未偿还借款利息。截止2015年1月6日，缪颖尚欠招商银行借款本金431元及利息、罚息、复利计108991.65元。原告经催讨无果，遂于2015年1月12日向本院提起诉讼。招商银行为诉讼委托律师而支付律师费52000元。审理中，原告招商银行于2015年1月16日向本院提出财产保全申请，请求依法查封、扣押、冻结被告的银行存款或者其他等值财产（价值在480万元内），并已提供担保。本院依法查封、扣押、冻结被告缪颖、阮巧珍、王栋的银行存款或者其他等值财产（价值在480万元内）。本院认为，原告招商银行与被告缪颖、阮巧珍之间所涉的《个人经营贷款授信及担保协议》、《个人授信协议》、《零售贷款“自动转贷”协议书》均系各方当事人真实意思表示，内容不违反法律的强制性规定，合同依法成立有效。各方应按所签订的合同履行权利和义务，合同签订后，原告招商银行已依约向被告缪颖履行发放贷款的义务，被告缪颖自2014年10月21日至今未能还借款利息，截至2015月1日6日尚欠借款本金431万元及利息108991.65元。依据《个人经营贷款授信及担保协议》第35条“授信申请人出现下列情形之一者，即视为已发生违约事件：连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的”以及第36条“一旦发生本协议第35条规定的任何一种违约事件时，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，并采取以下一种或同时采用多种措施：提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用……”的规定，被告缪颖已构成违约，应承担相应的违约责任，现原告请求被告缪颖偿还借款本金431万元及利息、罚息、复利等108991.65元（计算至2015年1月6日），并按合同约定支付自2015年1月7日起至还款之日止的利息、罚息、复利，依法应予支持。被告缪颖与阮巧珍系夫妻关系，且原告招商银行所诉借款发生在被告缪颖与阮巧珍夫妻关系存续期间，故根据最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于第第三款规定情形的除外”，被告缪颖、阮巧珍均未能举证本案借款为被告缪颖个人债务或者属于第第三款规定情形，因此，被告缪颖应与被告阮巧珍承担共同清偿责任。现原告招商银行请求被告缪颖应与被告阮巧珍承担连带共同清偿责任，依法应予支持。被告王栋自愿以其名下坐落于厦门市思明区的房产为被告缪颖向原告招商银行的贷款提供抵押担保，双方签订了抵押合同，并依法就抵押物办理了抵押登记手续，该抵押担保合法有效。现原告招商银行请求对该抵押物享有优先受偿权，依法应予支持。另根据案涉《个人经营贷款授信及担保协议》第34.4条“在授信申请人不能按期归还本协议项下贷款本息和偿付应付费情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费……等所有费用，均由授信申请人全数负担”的约定，现原告招商银行请求被告缪颖应承担所支付的律师费52000元，依法应予支持。被告缪颖、阮巧珍、王栋经本院合法传唤，拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十一条、第三十三条、第四十一条、第五十七条，《中华人民共和国民法通则》第八十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：一、被告缪颖、阮巧珍应于本判决生效之日起十日内共同偿还原告招商银行股份有限公司泉州分行借款本金人民币4310000元以及截至2015年1月6日的借款利息、罚息、复利人民币108991.65元，并支付自2015年1月7日起至实际还清借款本金之日止的利息、罚息、复利（利息、罚息、复利按《个人经营贷款授信及担保协议》、《个人授信协议》及《零售贷款“自动转贷”协议书》的约定和中国人民银行有关规定计算）；二、被告缪颖、阮巧珍应于本判决生效之日起十日内共同支付原告招商银行股份有限公司泉州分行因提起本案诉讼所支付的律师服务费人民币52000元；三、被告缪颖、阮巧珍不履行上述债务时，原告招商银行股份有限公司泉州分行有权对被告王栋名下位于厦门市思明区的房产，在折价或者以拍卖、变卖上述财产的所得价款中优先受偿；被告王栋对上述款项承担抵押担保责任后，有权向被告缪颖、阮巧珍追偿。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费42568元，诉讼保全费5000元，公告费560元，均由被告缪颖、阮巧珍、王栋共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省高级人民法院。审 判 长  郑丽阳代理审判员  张小燕代理审判员  蔡炳福二〇一五年九月二日书 记 员  林秋韵一、本案主要法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。第五十七条为债务人抵押担保的第三人，在抵押权人实现抵押权后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。二、执行申请提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。