广西壮族自治区南宁市江南区人民法院民 事 判 决 书（2015）江民二初字第687号原告中国工商银行股份有限公司南宁市江南支行，住所地南宁市星光大道27号。负责人江新涛，行长。委托代理人梁科、覃芳晖，北京市鼎业律师事务所广西分所律师。被告路想姣，女，1962年7月1日出生，汉族，身份证住址武汉市江岸区，现羁押于广西南宁市第一看守所。原告中国工商银行股份有限公司南宁市江南支行（以下简称工行江南支行）诉被告路想姣金融借款合同纠纷一案，本院于2015年7月14日立案受理后，依法适用简易程序，于2015年8月28日公开开庭进行了审理。原告工行江南支行的委托代理人梁科及被告路想姣到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行江南支行诉称：2014年1月15���，原告与被告签订了一份《个人购房借款／担保合同》，合同编号为（二）字（邕）行（江南）支行（2014）年（0122）号，借款金额为人民币805000元整，贷款期限为204个月，自2014年4月14日至2031年4月14日，借款用途为个人家居消费贷款。若借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款立即到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及产生的利息、罚息以及其他费用，直至解除合同。贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿；双方未就抵押权实���方式达成一致的，贷款人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押物。订立和履行本合同所需要的登记、公证、评估等费用，以及由于借款人没有按照合同约定履行各自的义务，贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担。其后，被告以其所有的位于南宁市青秀区民族大道166号上东国际R1栋8单元0501号（邕房权证字第××号）抵押给原告作为贷款担保，并在南宁市房屋产权交易中心办理了抵押登记，并获得房屋他项权证（邕房他证字第3662**号）。合同签订后，原告依借款合同的约定向被告发放805000元的贷款，被告亦签署了借到原告805000元的借款借据。但被告至2015年3月18日止，已经连续9期未能按时偿还借款本息，经原告多次催收，被告至今未能按合同约定归还借款本息，被告的行为已经严重违反合同约定，构成违约。根据法律规定和合同的约定，被告应向原告清偿全部剩余贷款本金和相关利息、罚息并承担本案的律师费、诉讼费用等。为保护原告的合法权益，特诉至法院，请求：1、依法解除原告与被告签订的合同编号为（二）字（邕）行（江南）支行（2014）年（0122）号的《中国工商银行个人购房借款／担保合同》；2、判令被告偿还原告贷款本金800671.51元及利息39809.89元，本息共计840484.4元（利息暂计至2015年3月18日，以后利息按《个人购房借款／担保合同》的约定计算至实际清偿完毕之日止）；3、判令被告赔偿原告律师费36619元；4、判令原告有权以被告所有的位于南宁市青秀区民族大道166号上东国际R1栋8单元0501号折价或者拍卖、变卖之价款优先受偿；5、本案诉讼费用由被告承担。原告向法庭提交以下证据：1、被告身份证明，证明被告主体资格；2、拘留通知书，证明被告联系方式；3、《个人购房���款／担保合同》，4、《个人贷款委托支付协议》，5、《个人贷款提款通知书》，证据3-5用于证明被告借款事实、委托付款事实及其他约定；6、个人借款凭证，证明原告发放贷款的事实；7、催收通知书，证明原告催收的事实；8、房屋他项权证，证明原告对抵押房屋享有权利的事实；9、贷款借据详细信息页面，证明被告贷款及还款明细；10、律师费收据，证明原告为实现债权而支付的律师费。被告路想姣辩称：对欠款事实及所欠贷款本金均予认可，对利息及律师费有异议，被告现无力还贷但可由家人代为偿还，不愿意解除合同，希望继续履行合同、保留房屋。原告提交的证据来源合法，与本案待证事实存在关联，能够证明其主张，被告亦无异议，本院对原告提交的证据予以认定。综合全案证据及当事人陈述，本院经审理查明：2014年1���，原、被告签订《个人购房借款／担保合同》一份（编号A：（二）字（邕）行（江南）支行（2014）年（0122）号，以下简称借款合同），原告为贷款人，被告为借款人。主要约定：贷款人向借款人发放个人二手住房购置贷款805000元用于购房；贷款期限为204个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，据此确定的利率以借款凭证记载为准；贷款发放后遇基准利率调整，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及合同约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；借款人按照按月等额本息还款法偿还贷款本息；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利，罚息利率按在约定利率基础上加收50%确定；如发生借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息等情形的，构成借款人违约；借款人发生约定的违约情形的，贷款人有权采取包括宣布借款立即到期、解除合同在内的一项或多项措施；贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担；借款人以其所有的青秀区民族大道166号上东国际R1栋8单元0501号房屋为该笔借款提供抵押担保，担保范围包括全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。2014年3月31日，被告以上述抵押物办理抵押登记，房屋他项权利人为原告。2014年4月14日，原告采用受托支��方式将贷款805000元发放至被告指定账户。另据《个人借款凭证》记载，贷款发放日为2014年4月14日，到期日为2031年4月14日，当期执行利率为年利率6.55%，逾期利率为年利率9.825%。贷款发放后，被告自2014年7月起未向原告还款，原告于2014年8月21日向被告邮寄个人逾期贷款催收通知书。截止2015年3月18日，原告逾期还款期数为9期，积欠本金20282.95元，利息39809.89元（含罚息、复利），贷款余额为800671.51元。另查明，2014年8月4日，被告因涉嫌信用卡诈骗罪，被南宁市公安局兴宁分局刑事拘留，羁押于广西南宁市第一看守所。原告为实现本案债权委托律师参加诉讼，支付律师费36619元。本院认为：原告与被告签订的《个人购房借款／担保合同》系当事人的真实意思表示，其内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应按照合同约定全面、及时地履行义务。借款合同签订后，原告已足额发放贷款，而被告路想姣未依约履行还款义务，其行为已经构成违约，应承担相应的民事责任。被告的违约情形已经达到双方此前约定的合同解除条件，其虽表达了继续履行合同的意愿，但其本人现被羁押，客观上没有能力履行，经本院庭后征询亲属意见亦表示不能代为偿还贷款，故原告请求解除借款合同，本院予以支持。合同解除后，被告依法应当向原告返还贷款本金（含到期及未到期）800671.51元，并按约定支付贷款期间的利息（含罚息、复利）。原告主张的利息计算方式符合合同约定及法律规定，但因合同解除后双方权利义务终止，此后再按合同约定计付利息于法无据，故原告要求被告按借款合同约定支付利息至清偿完毕之日止，本院不予采纳，本案利息应计至合同解除时即本案判决生效之日止。原告诉请的律师费符���合同约定且有收费票据予以证明，数额未超出行业收费标准，本院予以支持。被告自愿以其所有的南宁市青秀区民族大道166号上东国际R1栋8单元0501号房屋为本案借款提供抵押担保，并已依法办理抵押登记手续，故原告主张对该抵押物享有优先受偿权，有事实及法律依据，本院亦予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十一条、第九十三条第二款、第九十六条第一款、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条之规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司南宁市江南支行与被告路想姣签订的《中国工商银行个人购房借款／担保合同》（编号A：（二）字（邕）行（江南）支行（2014）年（0122）号）；二、被告路想姣向原告中国工商银行股份有限公司南宁市江南支行归还借款本金800671.51元；三、被告路想姣向原告中国工商银行股份有限公司南宁市江南支行支付借款利息（利息含罚息及复利，计算方式为：截至2015年3月18日止，利息为39809.89元；从2015年3月19日至本案判决生效之日止，以所欠借款本金800671.51元为基数，按本案《个人购房借款／担保合同》约定的利率标准分段计付）；四、被告路想姣向原告中国工商银行股份有限公司南宁市江南支行偿付律师费36619元；五、为实现上述债权，原告中国工商银行股份有限公司南宁市江南支行有权以被告路想姣的抵押物（南宁市青秀区民族大道166号上东国际R1栋8单元0501号房）折价或者拍卖、变卖之价款优先受偿。本案案件受理费6286元，由被告路想姣负担。上述应付款项，义务人应于本案民事判决书生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息，权利人可在本案生效民事判决书规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行财产所在地人民法院申请执行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时预交上诉案件受理费12572元（开户行：农行南宁市竹溪分理处，开户名称：南宁市中级人民法院诉讼费专户，帐号01×××17）。逾期不交又不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。审判员  陆佳佳二〇一五年九月十日书记员  谢文华附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第九十一条有下列情形之一的，合同的权利义务终止：（一）债务已经按照约定履行；（二）合同解除；（三）债务相互抵销；（四）债务人依法将标的物提存；（五）债权人免除债务；（六）债权债务同归于一人；（七）法律规定或者当事人约定终止的其他情形。第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十六条当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解���。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。法律、行政法规规定解除合同应当办理批准、登记等手续的，依照其规定。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的��用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。