海南省琼海市人民法院民事判决书（2021）琼9002民初138号        原告：海口邦信小额贷款有限公司，住所地为海口市龙华区玉沙路28号宝发国际大厦二层。            法定代表人：伍思勇，该公司总经理。            委托诉讼代理人：钟兴，海南海大平正律师事务所律师。            被告：林金海，男，1989年1月9日出生，汉族，住万宁市，现住万宁市长丰镇。            被告：李慧，女，1987年9月11日出生，汉族，住万宁市，现住万宁市长丰镇。            原告海口邦信小额贷款有限公司（以下简称邦信小额贷款公司）与被告林金海、李慧小额借款合同纠纷一案，本院于2021年1月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邦信小额贷款公司的委托诉讼代理人钟兴、被告林金海到庭参加诉讼。被告李慧经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。            原告邦信小额贷款公司向本院提出诉讼请求：1．判令两被告偿还给原告借款本金70000元；2．判令两被告向原告支付利息、罚息及违约金7140元（计算方式：以70000元为基数自2020年3月11日起至清偿之日止按照年利率24％计算，暂计算至2020年8月11日为7140）；3．判令被告向原告支付为实现债权产生的律师服务费5000元。事实和理由：2019年4月18日，原告与两被告签订了《借款合同》，两被告系夫妻关系。《借款合同》约定：借款本金70000元；期限为12个月，借款起始日以实际放款日为准；借款利率为年利率19.4％；逾期还款利率为在借款利率基础上浮50％，计至实际清偿之日止；还款方式为自定义还款，即每月10日付息，借款期限内最后两个月等额还本金35000元，利随本清；如两被告违约，其应按照合同借款金额的5％向原告支付违约金；同时两被告违约致使原告采取诉讼方式实现债权的，还应承担原告为此支付的律师费、诉讼费等。签合同后，原告于2019年4月22日实际发放了借款70000元。2019年5月10日至2020年3月10日，两被告归还了部分借款利息；2020年3月11日后的借款本息，两被告未再归还。综上，两被告尚拖欠原告借款本金70000元、暂计至2020年8月11日利息、罚息、违约金7140元（计算方式：70000元×24％÷360天×153天），律师费支付5000元。原告认为，原告与两被告签订的《借款合同》合法有效，两被告的行为已经构成违约。为维护原告的合法权益。特提起诉讼，请求支持原告的诉讼请求。            被告林金海辩称，对原告主张的事实没有异议。原告要求被告一次性偿还欠款，因被告投资槟榔生意亏损，被告没有经济能力一次性偿还，希望原告给被告两年的时间偿还。            被告李慧未作答辩。            本院经审理认定事实如下：原告系依法设立并经海南省政府金融工作办公室批准专营小额贷款业务的小额贷款有限公司，两被告林金海、李慧系夫妻关系。2019年4月18日，两被告以承包槟榔园需要资金为由向原告借款，双方签订了《借款合同》，合同约定：借款金额70000元；期限为12个月，借款起始日以实际放款日为准；借款利率为年利率19.4％；逾期还款利率为借款利率基础上上浮50％，计至实际清偿之日止；还款方式为自定义还款，即每月10日付息，借款期限内最后两个月等额还本金35000元，利随本清；如被告违约，未按时足额支付任意一期借款本息，原告有权宣布发放的借款提前到期，被告应按照合同借款金额的5％向原告支付违约金；同时两被告违约时原告采取诉讼方式实现债权的，还应承担原告为此支付的律师费等。签订合同后，原告于2019年4月22日向两被告支付了借款70000元。两被告借后仅支付至2020年3月10日前的借款利息（2020年3月的利息于当月27日支付），2020年3月11日之后的借款利息及本金未按合同约定偿还。原告经催还未果，于2021年1月7日向本院提起诉讼，并委托海南海大平正律师事务所进行诉讼，该律师事务所指派律师参加了诉讼。原告为此支付律师服务费5000元。本院立案后，依法于2021年1月15日、23日向两被告送达了应诉通知书、起诉状副本和证据副本、诉讼权利义务告知书、开庭传票等诉讼文书，但被告李慧无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。            以上事实，有原告的起诉陈述、原告提供的《借款合同》、《付款回单》、还款记录、《法律事务委托合同》和专用发票等证据在卷佐证，依法予以认定。            本院认为，本案系因小额借款合同引起的民事纠纷。原告系依法设立并经海南省政府金融工作办公室批准专营小额贷款业务的企业法人，其与被告签订的《借款合同》，系双方当事人真实意思的表示，且不违反有关法律法规的规定，系合法有效的合同，对双方当事人具有法律效力。原告于2019年4月22日向两被告发放了借款，按合同约定借款期限12个月即自2019年4月22日至2020年4月22日，至今借款期限已经届满，但两被告尚未偿还借款本金及利息，仅支付至2020年3月10日前的借款利息，自2020年3月11日起的利息不再按合同约定的期限支付，已经构成违约，依法应当承担相应的违约责任。因此，原告请求判令两被告偿还借款70000元，有事实根据，符合有关法律规定，依法应予支持；原告主张自2020年3月11日起至偿还之日止以借款本金为基数、按照年利率24％计付还款利息、罚息及违约金，依据双方签订的合同约定：如被告违约，未按时足额支付任意一期借款本息，原告有权宣布发放的借款提前到期。两被告自2020年3月11日起不再履行每月支付利息的义务，已经构成违约，按照合约约定，逾期利息在借款年利率19.4％基础上上浮50％即年利率29.1％，原告现在主张自2020年3月11日起至清偿之日止按照年利率24％计算利息、罚息及违约金，依据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》（以下简称《金融审判意见》）第二条第二款关于“严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24％的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。规范和引导民间融资秩序，依法否定民间借贷纠纷案件中预扣本金或者利息、变相高息等规避民间借贷利率上浮保护上限的合同条款效力”的规定，金融借款合同约定的利息、复利、罚息、违约金和其他费用不能超过法律规定的上限利率标准，而《金融审判意见》于2017年8月4日发布时法律规定的借款利率上限，《最高人民法院关于民间借贷纠纷案件适用法律若干问题的解释》（以下简称《民间借贷解释》）第三十条关于“借贷人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24％的部分，人民法院不予支持”的规定，规定了利率上限为年利率24％的，《民间借贷解释》于2020年8月18日第一次修正、于2020年12月23日第二次修正，修正后于2021年1月1日起施行的《民间借贷解释》第二十九条规定：“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但是总计超过合同成立时一年贷款市场报价利率四倍的部分，人民法院依法不予支持”及第三十一条第二款规定“2020年8月20日之后新受理的一审民间借贷案件，借贷合同成立于2020年8月20日之前，当事人请求适用当时的司法解释计算自合同成立到2020年8月19日的利息部分的，人民法院应予支持；对于自2020年8月20日到借款返还之日的利息部分，适用起诉时本规定的利率保护标准计算”，上述法律规定对借款利率上限已于2020年8月20日起调整为同期一年期贷款市场报价利率四倍。原告作为经海南省政府金融工作办公室批准专营小额贷款业务的小额贷款有限公司，其与被告因发放贷款产生的小额借款合同纠纷，依法虽然不适用《民间借贷解释》的法律规定，但依据《中国银行业监督管理委员会、中国人民银行关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发（2008）23号）关于“小额贷款公司按照市场化原则进行经营，贷款利率上限放开，但不得超过司法部门的上限，下限为人民银行公布的贷款基准利率的0.9倍”的规定，在现有法律规定的利率上限做出调整的情形下，原告主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用也不能超过法律规定的利率上限。原、被告签订的《借款合同》约定的借款期限自2019年4月22日至2020年4月22日，原告于2021年1月7日提起诉讼，因此，原告主张的利息、罚息及违约金，应自2020年3月11日起至2020年8月19日止按照年利率24％计算，自2020年8月20日起至偿还之日止按照全国银行间同业拆借中心发布的同期一年期贷款市场报价利率的四倍计算，超过部分因法律对借款利率的上限作出调整后不受法律保护，依法不予支持；原告判令被告支付因诉讼产生的法律服务费5000元，因双方在合同中已经约定了该项费用由违约一方承担，因被告违约原告委托海南海大平正律师事务所进行进行了诉讼，且该律师事务所已经指派律师参加了诉讼，原告由此支付了法律服务费用5000元，且不超过本省律师服务收费标准，故原告的该项诉讼请求，有事实根据和法律依据，依法应予支持。被告林金海请求被告再给予两年时间偿还欠款，但未取得原告同意，其诉讼主张依法不予采纳。            综上所述，两被告依法应偿还给原告借款70000元，并以所欠借款本金为基数自2020年3月11日起至2020年8月19日止按照年利率24％计付利息、罚息及违约金，自2020年8月20日起至偿还之日止按照全国银行间同业拆借中心发布的同期一年期贷款市场报价利率的四倍计付利息、罚息及违约金给原告。原告主张超过利率标准部分的利息、罚息及违约金请求，依法应予驳回；原告请求判决被告支付原告法律服务费5000元，依法予以支持。被告李慧经本院依法通知其应诉后，未依法行使诉讼权利，视为放弃其诉讼权利，而经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法可缺席判决。            依照《中华人民共和国民法典》第五百七十七条、第五百八十四条、第六百七十五条、第六百七十六条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：            一、被告林金海、李慧于本判决生效之日起十日内偿还给原告海口邦信小额贷款有限公司借款70000元，并以所欠借款本金为基数自2020年3月11日起至2020年8月19日止按照年利率24％计付利息、罚息及违约金，自2020年8月20日起至偿还之日止按照全国银行间同业拆借中心发布的同期一年期贷款市场报价利率的四倍计付利息、罚息及违约金给原告；            二、被告林金海、李慧于本判决生效之日起十日内支付给原告海口邦信小额贷款有限公司法律服务费5000元；            三、驳回原告海口邦信小额贷款有限公司的其他诉讼请求。            如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。            案件受理费1728元，减半收取计864元，由被告林金海、李慧负担。            如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于海南省第一中级人民法院。                审判员王裕    二〇二一年三月十九日            法官助理马浩源            书记员杨国强            《中华人民共和国民事诉讼法》            第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。