内蒙古自治区乌海市海南区人民法院民 事 判 决 书（2015）海南民一初字第344号原告乌海银行股份有限公司海南支行，住所地乌海市海南区巴彦乌素大街。负责人井清泉，行长。委托代理人温世清，该行信贷部职员。被告杨云海。被告呼润琴。本院受理原告乌海银行股份有限公司海南支行（以下简称乌海银行海南支行）诉被告杨云海、呼润琴借款合同纠纷一案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告乌海银行海南支行委托代理人温世清到庭参加了诉讼。被告杨云海、呼润琴，经本院依法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称，2012年11月1日，被告杨云海与原告签订了《狮卡客户授信贷款合同》，授信贷款金额1400000元，合同约定到期日为2014年11月份。为了确保该借款合同的履行，原告与二被告签订了《最高额抵押合同》，二被告自愿将位于棋盘井镇乌珠尔路西尔格图西街北的房产对该笔借款提供抵押担保。同时被告呼润琴与原告签订了《最高额保证合同》，承诺对该笔借款承担连带保证责任。借款人已于2013年12月21日开始欠息至今，且借款到期后，经我支行多次催收，被告至今一直未能履行还款承诺，其行为已经构成违约。原告现起诉至海南区人民法院，请求依法判令：1、二被告偿还所借原告贷款本息共计1543369.35元，其中本金1399751.01元，利息143618.34元（从2013年12月21日至2014年9月14日期间）。2、二被告支付原告从2014年9月15日起至该笔借款全部还清之日期间所产生的利息。3、二被告承担本案诉讼费用。被告杨云海、呼润琴未到庭，亦未提出书面答辩意见��经审理查明，2012年11月1日，原告与被告杨云海签订一份《狮卡客户授信贷款合同》（合同编号：2012年乌银借字1036号），约定：被告杨云海向原告借款共计1400000元，借款期限自2012年11月1日起至2015年1月10日止，在授信期限和额度内借款人可循环使用上述授信贷款额度，每笔贷款以借款人贷款提取日起至该笔贷款归还日止，最长期限不超过12个月，其中：授信期限在12个月以上的，每笔贷款不超过12个月；授信期限或剩余授信期限在12个月以内（含）的，每笔贷款不超过授信期限。借款利率按照月利率12.25‰执行。合同项下贷款自贷款提取日起依据实际贷款天数按日计息，按季结息。利息计算公式：利息=本金×实际天数×日利率。日利率计算基数为一年360天，换算公式：日利率=年利率／360。每季度末的当月20日为结息日，21日为付息日；贷款到期，利随本清。个人借款人在贷款人处开立如下账户作为贷款授信账户（户名：杨云海，账号：6229730100000024XXX）。贷款的发放、支付、还款应通过本账户办理。该笔贷款以抵押、保证的方式担保。逾期贷款利率即借款人未按约定期限还款，贷款人有权根据实际借款逾期天数，按本合同届时适用的借款利率上浮50%计收罚息。复息即对借款人未按期支付的利息，贷款人有权根据实际逾期天数，按照本合同约定的利率计收复利。双方还对各自的其他权利义务进行了约定。2012年11月1日，原告以向被告杨云海在乌海银行账户（账号：6229730100000024XXX）发放贷款1400000元。贷款合同签订当天，原告与被告呼润琴签订了一份《最高额保证合同》（合同编号：2012年乌银保字1036号），约定：被告呼润琴作为保证人，为被告杨云海在2012年11月1日至2015年2月2日期间，向原告最高额贷款1600000元作连��责任保证担保。保证担保的范围为所有主合同项下全部本息，包括本金（含承兑、贴现、担保的金额）、利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金和实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、公证费用、执行费用等）、因借款人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用。合同中对保证期间约定为：1、本合同担保的每笔借款合同的保证期间单独计算，每笔借款合同确定的借款到期之次日起两年；2、如单笔借款合同确定的借款分批到期的，则每批借款的保证期间为自每批借款到期之次日起两年；3、如债权人根据主合同之约定提前收回贷款的，则保证期间为自债权人向债务人通知还款日之次日起两年。《最高额保证合同》第二条规定：“如果债务人未按约定及时清偿主合同项下债务，债权人有权要求保证人履行保证责任。主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响债权人本合同项下的任何权利及其行驶，保证人不得以此抗辩债权人。”2010年9月6日，原告与被告杨云海、呼润琴签订了一份《最高额抵押合同》（合同编号：2010年乌银抵字822号），二被告以其共有的位于鄂托克旗棋盘井镇乌珠尔路西尔格图西街北的房产一套作为抵押物，为被告杨云海自2010年9月6日至2015年2月2日期间，向原告最高贷款余额1600000元设立最高额抵押担保。担保的范围包括：因主合同而产生的所有借款之本金及利息、罚款、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于催收费、律师费、诉讼费、执行费等），因借款人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用等。合同约定抵押期间，自本合同生效日起至本合同第二条约定的被担保债务清偿之日止。合同签订后，原、被告办理了《房屋他项权���证明书》。被告杨云海于贷款发放当天支取了全部1400000元，并于2013年11月25日偿还了全部贷款本金及利息。2013年11月25日，原告再次向被告杨云海发放贷款1396930.40元；2013年11月26日，原告向被告杨云海发放贷款3000元。被告杨云海于贷款发放当日支取了全部贷款，并于2013年12月26日还贷款利息13320.61元和贷款本金179.39元，2014年12月6日，原告电脑系统从被告杨云海账户内扣划1.83元利息。之后，被告杨云海未再向原告支付利息。借款合同到期后，被告杨云海也未按照合同约定偿还剩余借款本金1399751.01元（1396930.40元＋3000元-179.39元）。原告将单笔授信贷款的月利率从2013年11月25日起调整为10.95‰。以上事实有原告提供的借款人杨云海身份证复印件，保证人呼润琴身份证复印件，《狮卡客户授信贷款合同》（合同编号：2012年乌银借字1036号），《最高额抵押合��》（合同编号：2010年乌银抵字822号），《最高额保证合同》（合同编号：2012年乌银保字1036号），《房屋他项权利证明书》，杨云海存款账户明细（帐号：6229730100000024XXX），及庭审笔录在案为凭。本院认为，原告与被告杨云海签订的《狮卡客户授信贷款合同》系双方当事人的真实意思表示。通过与原告提供的《最高额抵押合同》、《最高额保证合同》、《房屋他项权利证明书》相互印证，原、被告之间建立了借贷关系，双方才签订相关借款合同及担保合同，借款人、抵押权人、债权人均为本案原告，对原告提供的上述证据，本院予以采信。原告与被告杨云海形成的借贷关系符合法律的规定，本院依法予以确认。原告提供的被告杨云海账户明细（帐号：6229730100000024XXX），真实的反映了借款的发放、使用及借款本金、利息的偿还情况，本院予以采信。被告杨云海作为借款人，应当按照合同的约定，履行支付利息及到期偿还借款本金的义务。被告杨云海在借款合同到期后未向原告偿还全部借款，已经构成违约。原告要求被告杨云海返还借款本金1399751.01元的请求合法，本院予以支持。关于贷款的利息。原、被告双方约定的贷款月利率为12.25‰（1.225%），2013年11月25日，原告将贷款月利率调整为10.95‰（1.095%）。原告未将调整后的利率告知被告，但调整后利率低于双方约定的利率，调整之后利息计算按照调整后利率执行。从2013年11月25日原告向被告杨云海发放贷款，至2013年12月20日期间，贷款利息计算如下：贷款1396930.40元，共计26天，年利率为13.14%（1.095%×12个月），日利率为0.0365%（13.14%÷360天），利息应为13256.87元（1396930.40元×0.0365%×26天）；贷款3000元，共计25天，年利率为13.14%（1.095%×12个月），日利率为0.0365%（13.14%÷360天），利息应为27.38元（3000元×0.0365%×25天），利息共计13284.25元。被告杨云海于2013年12月26日向原告支付贷款利息13320.61元后未再支付利息，故原告要求被告杨云海支付从2013年12月21日之后利息的主张符合法律规定，本院予以支持。被告杨云海超付36.36元（13320.01元-13284.25元）利息，计入下一季度利息。按照合同约定，借款人未按期支付利息，贷款人有权根据实际逾期天数，按照本合同约定的利率计收复利。根据中国人民银行颁布的《人民币利率管理规定》第二十条的规定，原、被告有关计收复利的约定符合国家相关的规定，本院予以支持。从2013年12月21日至2014年3月20日，共计90天，本金1399751.01元，日利率为0.0365%，利息为45981.82元（1399751.01元×0.0365%×90天），核减被告杨云海超付2013年12月21日之前的利息36.36元，利息应为45945.46元（45981.82元-36.36元）。该利息从2014年3月21日至2014年9月14日期间的复利计算如下：日利率为0.0365%，共计178天，复利为2985.08元（45945.46元×0.0365%×178天）。从2014年3月21日至2014年6月20日，共计92天，本金1399751.01元，日利率为0.0365%，利息为47003.64元（1399751.01元×0.0365%×92天）。该利息从2014年6月21日至2014年9月14日期间的复利计算如下：日利率为0.0365%，共计86天，复利为1475.44元（47003.64元×0.0365%×86天）。从2014年6月21日至2014年9月14日，共计86天，本金1399751.01元，日利率为0.0365%，利息为43938.18元（1399751.01元×0.0365%×86天）。综上，被告杨云海拖欠原告2013年12月21日至2014年9月14日期间的利息（包括复利）为141347.80元（45945.46元＋2985.08元＋1475.44元＋43938.18元），核减原告2014年12月6日自动扣划的1.83元，被告杨云海实际应支付原告贷款利息141345.97元（141347.80元-1.83元）。原告请求超出的部分本院不予确认。原告请求被告支付从2014年9月15日起至该笔借款全部还清之日所产生的利息的主张，符合法律的规定，本院予以确认。被告呼润琴作为被告杨云海的连带责任保证人，其担保的范围包括借款的本金及利息，担保金额和担保期限均在双方约定及法律规定的范围内。故被告呼润琴对被告杨云海拖欠原告的贷款本金及利息应承担连带还款责任。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第七条、第十八条、第五十九条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》第一百二十八条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国民事诉讼法﹥��解释》第二百四十一条之规定，判决如下：一、被告杨云海于本判决生效后五日内偿还原告乌海银行股份有限公司海南支行贷款本金1399751.01元；二、被告杨云海于本判决生效后五日内支付原告乌海银行股份有限公司海南支行从2013年12月21日至2014年9月14日期间利息（包括复利）共计141345.97元；三、被告杨云海支付原告乌海银行股份有限公司海南支行从2014年9月15日起利息（本金1399751.01元，按照日利率0.0365%计算），至本金付清之日止；四、被告呼润琴对上述款项承担连带还款责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付延期履行期间的债务利息。案件受理费18690元，由被告杨云海、呼润琴负担18670元，由原告乌海银行股份有限公司海南支��负担20元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于乌海市中级人民法院。本判决生效后，负有履行义务的一方当事人逾期不履行，享有权利的一方当事人应在二年内向本院申请执行，逾期不申请执行，视为放弃申请执行的权利。审 判 长  陈 波审 判 员  焦丽英人民陪审员  王玉萍二〇一五年九月二十三日书 记 员  陈 月