重庆市九龙坡区人民法院民 事 判 决 书(2015)九法民初字第04515号原告中国工商银行股份有限公司重庆高科技支行，住所地重庆市九龙坡区渝州路54号，组织机构代码K3609753-2。负责人蔡知平，行长。委托代理人何雪松，重庆国生律师事务所律师，执业证号15001200310504829。被告杨星国，男，汉族，1960年6月4日生，住重庆市万州区。被告何明惠，女，汉族，1965年2月13日生，住重庆市万州区。原告中国工商银行股份有限公司重庆高科技支行诉被告杨星国、何明惠金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法由审判员敖华担任审判长，与人民陪审员曹荣书、魏静组成合议庭，适用普通程序公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司重庆高科技支行的委托代理人何雪松到庭参加了诉讼。被告何明惠、杨星国经本院公告送达开庭传票，无正当理由拒不到庭应诉，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司重庆高科技支行诉称，2013年10月22日，原告与被告杨明国签订了《信用卡购车专项分期付款合同》和《信用卡购车专项分期付款抵押合同》，约定被告杨星国申请通过其在原告处申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付购车款，透支金额为636000元。同时合同约定了违约责任、利率计算、罚息和复利的计算方式、还款期数、每月还款日等，原告负责将资金划入被告杨星国指定汽车经销商帐户。被告何明惠签订了《共同偿债承诺书》和《共同还款责任确认书》。现二被告已累计三次违约，原告诉至本院，请求法院判令：1.被告何明惠、杨星国立即偿还透支款459316.00元、手续费8000.00元、利息3708.08元、滞纳金1361.53元，共计472384.61元（手续费已计算至2015年1月，之后的手续费按照每月2000.00元计算至分期数36期付清之日止，但最长计算至2016年10月；利息及滞纳金计算至2015年1月20日，以后的利息以未还透支款459316.00元为基数，按照每日万分之五计计算，贷款利息按月计收复利，以后的滞纳金按该期应还未还金额百分之五收取，至付清之日止，利随本清）；2.本案诉讼费、保全费由二被告负担。被告杨星国、何明惠未到庭应诉。经审理查明，2013年10月22日，原告（甲方）与被告杨星国（乙方）签订了《信用卡购车专项分期付款合同》，该合同约定乙方申请通过其在原告处申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付购车款，透支金额为636000元；乙方应当向甲方支付手续费72028.27元；乙方使用信用卡透支支付购车款后，以按月分期等额方式向甲方偿还透支的资金，分期还款共分为36期，首期偿还的金额为19718.27元，以后每期偿还金额为19666.00元，乙方应从透支次月起于每月20日前偿还，乙方授权甲方从其分期付款账户中直接扣款受偿；如乙方没有按本合同的约定及时足额存入还款资金，或者用于消费分期付款的账户被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制措施导致甲方无法扣款受偿的，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、复利、超限费、滞纳金等费用和计算逾期次数；乙方累计三次违约的，或展期后发生一次违约的，甲方有权要求乙方立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务。《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》为合同附件，系合同有效组成部分。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条牡丹贷记卡条款中规定，乙方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起还款日止的透支利息；如未能在到期还款日前偿还最低还款额的，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。被告何明惠作为共同偿债人在《共同偿债人承诺书》和《共同还款责任确认书》上签名并捺手印，确认对上述债务与被告杨星国承担共同清偿责任。同日，原告与被告杨星国签订《信用卡购车专项分期付款抵押合同》，约定被告杨星国以购买并登记在其名下的小轿车一辆提供抵押担保，抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金等。合同签订后，原告按约支付了透支的金额。截止2015年1月20日，二被告已累计超过三期未按约偿还借款本息，尚欠原告借款本金459316.00元、手续费8000.00元、利息3708.08元、滞纳金1361.53元，共计472384.61元。审理中原告自愿放弃复利及之后的滞纳金的诉讼请求。以上事实，有《信用卡购车专项分期付款合同》、《信用卡购车专项分期付款抵押合同》、签购单、还款清单、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》及当事人的陈述笔录，在卷为凭，足以认定。本院认为，被告杨星国、何明惠经本院传票传唤，拒不到庭参加诉讼，是对自己诉讼权利的放弃，本院可以依据法庭查明的事实依法缺席判决。银行信用卡纠纷中，若持卡人的信用卡账户不足以支付取现金额或消费金额时，双方就该不足以支付的款项部分所发生的法律关系实为金融借款合同关系。本案中，被告何明惠以牡丹信用卡透支方式支付消费款，并向原告分期偿还，双方之间已形成金融借款合同关系，受《信用卡购车专项分期付款合同》及合同附件《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》之约束，应当按照约定全面履行各自的义务。原告已按照约定履行了出借义务，被告杨星国应当按时、足额偿还原告贷款本息。但被告杨星国截止2015年1月20日已累计超过三次未按约偿付借款本息，原告有权提前收回全部借款本金、手续费并收取利息、滞纳金。故原告要求被告杨星国偿还借款本金、利息、滞纳金、以及手续费的诉讼请求，理由正当，证据充分，本院予以支持。原告放弃复利及之后的滞纳金的诉讼请求，系当事人处分自己的权利，本院予以尊重。2015年1月21日起的利息，原告请求以尚欠的借款本金为基数，按照合同约定的每日万分之五的标准计算至还清日止，不违反法律禁止性规定，本院予以支持。被告何明惠自愿承诺对被告杨星国在《信用卡消费专项分期付款合同》项下债务承担共同偿债责任，并在《共同偿债人承诺书》上签字确认，其意思表示真实、有效，故对于原告要求被告何明惠对被告杨星国的上述债务承担共同给付责任的诉讼请求，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告杨星国、何明惠于本判决生效后五日内共同偿还原告中国工商银行股份有限公司重庆高科技支行截止2015年1月20日的借款本金459316.00元、手续费8000.00元、利息3708.08元、滞纳金1361.53元，共计472384.61元；二、被告杨星国、何明惠于本判决生效后五日内给付原告中国工商银行股份有限公司重庆高科技支行2015年2月起的手续费按照每月2000.00元的标准计算至付清之日止，但最长计算至2016年10月，共计不超过36期；三、被告杨星国、何明惠于本判决生效后五日内共同给付原告中国工商银行股份有限公司重庆高科技支行自2015年1月21日起的利息至付清日止，以未还本金为基数，按每日万分之五的标准计算，利随本清；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司重庆高科技支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8386元、保全费3020元，公告费800元，合计12206元，由被告何明惠、杨星国共同负担（因原告已预交，该款由二被告于本判决生效之日起五日内随应付款一并给付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。本判决生效后，当事人必须履行。一方当事人拒绝履行的，对方当事人可以在本判决规定履行期间的最后一日起两年内向人民法院申请执行。审 判 长  敖 华人民陪审员  曹荣书人民陪审员  魏 静二〇一五年九月二十日书 记 员  王晓秦