广东省广州市黄埔区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0112民初16273号原告：广州农村商业银行股份有限公司黄埔支行，住所地广州市黄埔区丰乐北路138号。负责人：胡显勇，该支行行长。委托诉讼代理人：彭卫国，男，1969年12月17日出生，该支行职员。委托诉讼代理人：钟毅烽，男，1995年7月8日出生，该支行职员。被告：曾灿辉，男，1971年1月6日出生，汉族，住广州市白云区。被告：曹杰能，男，1966年3月12日出生，汉族，住广州市白云区。被告：骆演笑，女，1980年3月1日出生，汉族，住广州市白云区。被告：曾振洪，男，1945年8月10日出生，汉族，住广州市白云区。委托诉讼代理人：曾灿辉，男，1971年1月6日出生，系曾振洪的儿子。原告广州农村商业银行股份有限公司黄埔支行（以下简称农商银行黄埔支行）与被告曾灿辉、曹杰能、骆演笑、曾振洪金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月23日立案受理后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，本案适用普通程序，由审判员独任审判，公开开庭进行了审理。原告农商银行黄埔支行的委托诉讼代理人彭卫国、钟毅烽，被告曾灿辉、骆演笑，被告曾振洪的委托诉讼代理人曾灿辉到庭参加了诉讼。被告曹杰能经传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农商银行黄埔支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除农商银行黄埔支行与曾灿辉签订的《个人借款合同》（合同编号：1817003201700244）；2.判令曾灿辉立即偿还贷款本金151612.35元、欠息（包括利息1202.13元、罚息38.31元、复息2.62元），对未归还的本金按罚息利率按月计收罚息，对拖欠的全部利息按罚息利率按月计收复息。正常利率标准为6.3334‰/月，罚息和复息利率标准为正常利率加收50%，即9.5001‰/月；3.判令曹杰能、骆演笑、曾振洪对上述第二项曾灿辉所负债务承担连带清偿责任；4.判令曾振洪承担抵押担保责任，农商银行黄埔支行对曾振洪所有位于钟××潭镇××岗大队××生产队（宅基地证号为：穗郊字第No203367号）房产拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权；5.判令被告承担全部诉讼费等实现债权的费用。事实与理由：2017年8月31日，农商银行黄埔支行与曾灿辉签订了《个人借款合同》（合同编号：1817003201700244），合同约定：农商银行黄埔支行向曾灿辉提供贷款40万元，用于装修、建房，借款期限为60个月，自2017年8月31日至2022年8月31日，借款的金额、期限、利率、还款方式、借款用途等以借款借据为准。2017年8月31日，农商银行黄埔支行与曹杰能、骆演笑、曾振洪签订了《保证合同》（编号：1817070201700695），约定：曹杰能、骆演笑、曾振洪对曾灿辉的贷款提供连带保证担保，担保的主债权本金数额为40万元以及合同第二条确定的保证担保范围。2017年8月31日，农商银行黄埔支行与曾振洪签订了《抵押合同》（编号：1817070201700698），约定：曾振洪所有位于钟××潭镇××岗大队××生产队（宅基地证号为：穗郊字第No203367号）为曾灿辉在主合同项下的债务提供抵押担保，担保本金数额为40万元以及合同第二条所确定的抵押担保范围。合同签订后，农商银行黄埔支行与曾灿辉于2017年8月31日签订借款借据（编号：1817003201700244001），并向曾灿辉发放贷款40万元，借款日为2017年9月7日，到期日为2022年8月31日，借款月利率6.3334‰，还款方式为按月等额归还借款本息。上述借款发放后，被告没能按期归还农商银行黄埔支行贷款本息，并从2020年4月16日起开始拖欠本金及利息，依据《个人借款合同》第12.1条：被告在合同项下任何一笔借款本息发生逾期，已构成违约。综上所述，鉴于曾灿辉未能按时归还本息，导致贷款逾期，使农商银行黄埔支行的合法权益受到严重侵害，遂提起本案诉讼。被告曾灿辉、曾振洪共同辩称：该借款是中介帮曾灿辉贷款的，贷款是先打给中介再打给曾灿辉，中介收了中介费3个点即12000元，中介只打给曾灿辉388000元。因现在处于过渡期，利息能否减免，曾灿辉只能每月偿还五百元，若曾灿辉经济好转会准时偿还的。被告骆演笑辩称：希望农商银行黄埔支行给予我们时间，我们愿意偿还，现在经济条件限制，每月可以偿还几百元，希望给我们生存的空间，现在家里面上有老下有小，需要我们照顾。被告曹杰能未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证，对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：2017年8月31日，农商银行黄埔支行与曾灿辉签订了一份《个人借款合同》（合同编号：1817003201700244），合同约定：曾灿辉向农商银行黄埔支行借款40万元用于装修、建房；借款期限60个月，自2017年8月31日至2022年8月31日；借款利率按照中国人民银行规定的同期同档次贷款基准利率上浮60%执行；按月结息和付息，每月14日为结息日，每月15日为付息日；曾灿辉未按合同约定期限归还借款本息的，农商银行黄埔支行有权对逾期未还的本息按逾期天数计收逾期罚息，逾期罚息利率为本合同约定的借款利率基础上加收50%，从逾期之日起计至应付本息实际清偿之日止；对不能按时支付的利息，农商银行黄埔支行有权在借款到期后按罚息利率计收复利；本合同项下借款本息的归还方式为等额本息还款法分期还本付息，曾灿辉每期以相等的金额偿还借款本息；本合同项下借款实际发放后，如遇中国人民银行调整人民币同期贷款基准利率，借款利率按年调整；曾灿辉在本合同项下的任何一笔借款本息发生逾期，即构成违约，农商银行黄埔支行有权单方解除本合同，宣布所有已贷出的借款立即到期，要求曾灿辉立即提前偿还全部已贷出的借款本金、利息和其他应付款项。曾灿辉于同日向农商银行黄埔支行出具了《划款委托书》，要求农商银行黄埔支行将其贷款从其本人在农商银行黄埔支行的账户划到其指定的唐福坤在广州农商银行开设的账号62×××17。同日，曹杰能、骆演笑、曾振洪（保证人）与农商银行黄埔支行（债权人）签订了一份《保证合同》（合同编号：181707020170069），合同约定：曹杰能、骆演笑、曾振洪自愿为曾灿辉与农商银行黄埔支行签订的上述主合同债务提供保证担保；保证担保范围为主合同债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和债权人为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；保证方式为不可撤销连带责任保证，保证期间为自主合同约定的主债务履行期届满之日起两年。同日，曾振洪（抵押人）与农商银行黄埔支行（债权人）签订了一份《抵押合同》（合同编号：1817070201700698），合同约定：曾振洪自愿为曾灿辉与农商银行黄埔支行签订的上述主合同债务提供抵押担保；抵押担保范围为主合同债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和债权人为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；主合同债务人未按时足额偿还债务或违反主合同项下的其他义务的，农商银行黄埔支行有权实现抵押权；抵押财产为位于钟××潭镇××岗大队××生产队的房产（权属证号：穗郊字第Ｎｏ.××号）。根据《农村（墟镇）宅基地使用证》（证号：穗郊字第No.203367号）显示，该抵押房产性质为农村宅基地。2017年9月7日，农商银行黄埔支行向曾灿辉的指定收款账户（即唐福坤的个人账户）转账40万元。根据农商银行黄埔支行提供的贷款信息查询清单及贷款归还结果表记载：关于40万元的借款，截至2021年2月24日，曾灿辉尚欠贷款本金151612.35元（正常本金138170.57元+逾期本金13441.78元）、利息1202.13元、罚息38.31元、复利2.62元。本院认为，曾灿辉与农商银行黄埔支行签订的《个人借款合同》是双方当事人的真实意思表示。合同签订后，曾灿辉与农商银行黄埔支行即建立了借款合同关系。本案系民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，故应适用当时的法律进行裁判。关于解除案涉《个人借款合同》问题。《中华人民共和国合同法》第九十三条：“当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”根据《个人借款合同》的约定，曾灿辉逾期偿还借款本息的，农商银行黄埔支行有权解除合同。现曾灿辉逾期偿还借款本息，符合合同约定的解除情形，现农商银行黄埔支行据此请求解除案涉《个人借款合同》，符合合同约定，本院予以支持。关于借款本金、利息、罚息、复利的支付问题。《中华人民共和国合同法》第六十条第一款规定：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”第一百零七条规定：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”第二百零六条规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”第二百零七条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”根据《个人借款合同》的约定，曾灿辉未按期还本付息，农商银行黄埔支行有权要求曾灿辉一次性偿还尚欠的全部贷款本金及相应的利息、罚息、复利。案涉借款合同约定，如遇中国人民银行调整人民币同期贷款基准利率，借款利率按年调整。虽然自2019年8月20日起，中国人民银行贷款基准利率取消，随之以全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（LPR）取代，但根据中国人民银行[2019]第30号公告的规定，已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换以LPR为定价基准加点形成的利率定价方式。中国人民银行于2015年10月24日最后一次调整金融机构人民币贷款基准利率，其中一年以上五年以下的贷款基准利率为年利率4.75%，故案涉合同最近的执行年利率水平为7.6%[4.75%×（1+60%）]。案涉合同的贷款利率此时已固定化，故本院对农商银行黄埔支行诉请以月利率6.3334‰(7.6%÷12个月)作为固定借款利率予以准许。截至2021年2月24日，曾灿辉尚欠本金151612.351元、利息1202.13元，罚息38.31元、复利2.62元；自2021年2月25日起，罚息应以尚欠本金151612.351元为基数，按照月利率9.5001‰[6.3334‰×（1+50%）]的标准计算；复利应以尚欠利息1202.13元为基数，按照月利率9.5001‰的标准计算。关于曹杰能、骆演笑、曾振洪的保证责任问题。《中华人民共和国担保法》第十八条规定：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”第二十一条第一款规定：“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。”曹杰能、骆演笑、曾振洪与农商银行黄埔支行签订的《保证合同》约定，曹杰能、骆演笑、曾振洪为曾灿辉的案涉债务承担不可撤销连带责任保证，且在保证期间内，故农商银行黄埔支行要求曹杰能、骆演笑、曾振洪对曾灿辉的案涉债务承担连带清偿责任的诉讼请求，有合同及法律依据，本院予以支持。曹杰能、骆演笑、曾振洪承担保证责任后，有权向曾灿辉进行追偿。关于农商银行黄埔支行请求对曾振洪所有位于钟××潭镇××岗大队××生产队（宅基地证号为：穗郊字第No203367号）的宅基地进行拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权的诉讼请求。《中华人民共和国担保法》第三十七条第（二）项规定：“下列财产不得抵押：（二）耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权，但本法第三十四条第（五）项、第三十六条第三款规定的除外。”根据上述规定，宅基地作为集体所有，其土地使用权不得抵押。农商银行黄埔支行与曾振洪就上述宅基地签订的抵押合同因违反法律禁止性规定而无效，故对农商银行黄埔支行的该项诉讼请求，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十七条第（二）项，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告广州农村商业银行股份有限公司黄埔支行与曾灿辉于2017年8月31日签订的合同编号为1817003201700244的《个人借款合同》；二、被告曾灿辉在本判决生效之日起三十日内，偿还原告广州农村商业银行股份有限公司黄埔支行借款本金151612.35元，并支付利息、罚息及复利(截至2021年2月24日利息为1202.13元、罚息为38.31元、复利为2.62元；自2021年2月25日起，以所欠本金151612.35元为基数，按月利率9.5001‰为标准计算罚息；以尚欠利息1202.13元为基数，按月利率9.5001‰为标准计算复利)；三、被告曹杰能、骆演笑、曾振洪对被告曾灿辉上述第二判项所确定的债务承担连带清偿责任；被告曹杰能、骆演笑、曾振洪承担保证责任后，有权向被告曾灿辉追偿；四、驳回原告广州农村商业银行股份有限公司黄埔支行的其他诉讼请求。如当事人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2263元，由被告曾灿辉、曹杰能、骆演笑、曾振洪共同负担。(原告已预付了案件受理费，并同意由被告迳付原告。)如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 员 王桂江二〇二一年三月一日法官助理 陈丹娜书 记 员 龙焰桦附：申请执行期限《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。