广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2015）中一法沙民二初字第700号原告：中国建设银行股份有限公司中山市分行，住所地：广东省中山市。代表人：张真理，行长。委托代理人：郑祝远、丁金石，该行员工。被告：甘君燕，女，汉族，住湖北省建始县。被告：袁桂林，男，汉族，住湖北省建始县。被告：中山雅居乐雍景园房地产有限公司，住所地：广东省中山市东区。法定代表人：梁正坚，副总裁。委托代理人：刘梦玄，该司员工。原告中国建设银行股份有限公司中山市分行（以下简称建行中山分行）诉被告甘君燕、袁桂林、中山雅居乐雍景园房地产有限公司（以下简称雍景园公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2015年7月7日立案受理。依法由审判员吴胜杰适用简易程序独任审判，并于2015年8月31日公开开庭进行了审理。原告建行中山分行委托代理人郑祝远，被告雍景园公司委托代理人刘梦玄到庭参加诉讼。被告甘君燕、袁桂林经本院合法传唤，无正当理拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建行中山分行诉称：被告甘君燕与原告于2013年4月12日签订借款合同／抵押合同。合同约定：甘君燕向原告借款421000元用于购买住房，借款期限从2013年4月12日至2038年4月12日，利率为基准利率浮动-7%，甘君燕从支用借款的次月开始按月偿还贷款本息，如遇国家法定利率调整，原告可按中国人民银行有关规定相应调整。甘君燕未按期归还借款或出现其他足以影响其偿债能力的情况时，原告有权提前收回贷款及本息，并依法处置抵押物。甘君燕提供所购买中山市沙溪镇翠景南路18号世纪新城3期233幢103房作为上述借款的抵押。贷款发放后，甘君燕未按合同约定履行还款义务，拖欠借款本息，严重违约，至2015年6月16日，甘君燕尚欠原告借款本金407714.83元、利息9544.91元，共计417259.74元。借款时，甘君燕与袁桂林为夫妻关系，依法应对上述债务承担共同清偿责任。依据原告与雍景园公司签订的《商品房销售贷款合作协议书》，雍景园公司对借款本金、利息（包括罚息）、违约金、赔偿金以及原告为实现债权而发生的费用提供连带责任保证，目前尚在保证期间。为此，原告向法院提起诉讼，请求判令：1.解除原告与被告甘君燕之间的借款合同；2.被告甘君燕立即向原告偿还借款本金407714.83元及至还清之日止的利息（利息包括正常利息、逾期罚息，暂计至2015年6月16日为9544.91元，其中正常利息为9295.74元、罚息为249.17元，借款逾期之日至清还之日止按合同约定计算利息）；3.原告对被告甘君燕提供的抵押物处置价款享有优先受偿权；4.被告袁桂林对上述债务承担共同清偿责任；5.被告雍景园公司对被告甘君燕的上述债务在抵押物处置后仍不足部份承担连带保证责任；6.三被告承担本案全部诉讼费用。原告建行中山分行为支持其诉讼请求，在举证期限内向本院提交的证据有：1.个人住房（商业用房）借款合同；2.律师见证书；3.个人贷款支付凭证；4.甘君燕、袁桂林的身份证复印件、结婚证复印件；5.商品房抵押登记备案证明表；6.商品房销售登记备案表；7.商品房销售贷款合作协议书；8.雍景园公司营业执行复印件；9.对账单。被告甘君燕、袁桂林在法定期限内未提交答辩状，未提交证据，亦未到庭应诉、答辩。被告雍景园公司辩称：雍景园公司对原告第1至5项的诉讼请求没有意见。如果雍景园公司对不足额部分承担清偿责任清偿债务后，有权向被告甘君燕、袁桂林追偿。被告雍景园公司对其辩解在举证期限内没有提交证据。经审理查明：2013年4月12日，建行中山分行（贷款人）与甘君燕（借款人、抵押人）签订个人住房（商业用房）借款合同，合同约定：借款人向贷款人借款421000元，用于购买位于中山市沙溪镇翠景南路X号世纪新城X期X幢X房的房地产，借款期限从2013年4月12日起至2038年4月12日止；贷款利率为浮动利率，即在基准利率水平上下调7%，月利率为5.07625‰，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整当日的基准利率及上述下浮幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次；贷款利息自划款之日起计算，按日计息；借款人应当在每期还款时限前足额偿还当期应还本息，借款到期后如仍有未偿清的本金、利息或罚息的，贷款人将按照与借款到期前相同的结息频率，在每个约定还款日的前一日结计借款人当期应还本金、利息及罚息，直至全部应还本金、利息及罚息清偿完毕；本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%，贷款利率调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整，本合同中借款逾期是指借款人未在本合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息的行为；抵押人设定抵押，抵押担保范围包括借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费等）；借款人未足额履行本合同项下到期债务（包括依照本合同约定被宣布提前到期的债务），或违反本合同的其他约定，贷款人有权行使抵押权利；借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，即构成违约，贷款人有权行使下述一项或几项权利：1.停止发放本合同项下的借款；2.宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；3.解除与借款人的借贷关系；……合同还约定了其他事项。合同由建行中山分行、甘君燕分别签名盖章确认。合同签订后，建行中山分行于2013年4月12日向甘君燕发放贷款421000元。之后，因甘君燕未按合同约定及时履行还款义务，长期拖欠贷款本息，截止2015年6月16日尚欠借款本金407714.83元、利息及罚息9544.91元。建行中山分行追讨未果，遂诉至本院，主张前述权利。另查：雍景园公司（甲方）与建行中山分行（乙方）于2011年1月1日签订商品房销售贷款合作协议书、商品房销售贷款合作协议书补充协议，约定甲方同意在乙方承诺贷款额度内，对每一购房人向乙方借款提供阶段性保证担保，保证金额为乙方向购房人发放的贷款本金、利息（包括罚息）及乙方为实现债权而发生的有关费用（包括但不限于诉讼费、公告费、律师费、评估费及其他执行费用）。保证期限从乙方为购房人审批按揭放款之日起至甲方为购房人领取房地产权证、国有土地使用权证和他项权证之日止。在担保期间，如购房人连续三期未按时偿还借款本息时，乙方同意选择向法院起诉购房人，要求先处分抵押物，并且：1.若抵押物处置后拍卖价款不足以清偿，甲方对乙方就受偿后仍未清偿的贷款本息和有关费用（包括但不限于诉讼费、公告费、律师费、评估费及其他合法执行费用）承担连带清偿责任，双方同意由甲方在乙方开立的账户中直接扣收有关款项。2……本协议合作期限3年，合作期限届满后，甲方依依照本协议的约定对购房人承担的有关担保责任条款均不受合作期限限制，继续有效。等等。又查：甘君燕提供的抵押物位于中山市沙溪镇翠景南路X号世纪新城X期X幢X房的房地产已办理了抵押登记备案，该房地产至法庭辩论阶段结束时尚未取得房屋所有权证和房屋他项权证。又再查：甘君燕与袁桂林系夫妻关系，双方于2009年1月31日登记结婚。本院认为：甘君燕与建行中山分行签订个人住房（商业用房）借款合同，是双方的真实意思表示，且内容不违反法律法规的强制性规定，是合法有效的。合同依法成立，对双方当事人有法律约束力，双方当事人均应按合同约定履行各自义务。建行中山分行依约发放了贷款，履行了出借款项的义务。甘君燕作为借款人，理应全面履行还款义务。甘君燕未按合同约定还款，是明显的违约行为，符合双方约定解除合同的条件，故建行中山分行请求解除其与甘君燕之间的借款合同以及请求甘君燕立即偿还借款本金及利息，理据充分，本院予以支持。甘君燕提供的借款抵押物已办理抵押登记备案，当其不履行债务时，建行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。甘君燕与袁桂林系夫妻关系，本案债务形成于其夫妻关系存续期间，且两人没有提供证据证明双方对婚姻关系存续期间所得的财产有特别的约定，并且第三人知道该约定，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，该债务应认定为甘君燕与袁桂林的夫妻共同债务。袁桂林应对甘君燕的上述借款承担共同清偿责任。建行中山分行与雍景园公司签订的商品房销售贷款合作协议书及补充协议是双方的真实意思表示，且内容不违反法律法规的强制性规定，是合法有效的。合同依法成立，对双方当事人有法律约束力，双方当事人均应按合同约定履行各自义务。建行中山分行已向甘君燕发放全部购房贷款，甘君燕拖欠供楼款，且截至建行中山分行起诉之日止，抵押房产尚未取得房屋所有权证和房屋他项权证。按照双方签订的协议及补充协议，雍景园公司作为保证人，其承担保证责任的条件已成就，且尚在保证期间。故建行中山分行主张雍景园公司在建行中山分行使抵押权后，对仍不足归还的借款及利息承担连带清偿责任，符合法律的规定，本院予以支持。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条的规定，雍景园公司在承担保证责任后有权向甘君燕追偿。被告甘君燕、袁桂林经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，自动放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应承担相应的诉讼风险，且不影响人民法院对案件的审理。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第三十一条、第三十三条，《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司中山市分行与被告甘君燕于2013年4月12日签订的个人住房（商业用房）借款合同；二、被告甘君燕于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国建设银行股份有限公司中山市分行清偿借款本金407714.83元及利息（利息计算：截止2015年6月16日利息为9544.91元，从2015年6月17日起至清还借款本金之日止的利息以实欠款项额按个人住房（商业用房）借款款合同约定利率计算）；三、若被告甘君燕逾期履行上述债务，原告中国建设银行股份有限公司中山市分行有权以被告甘君燕提供的抵押物即位于位于中山市沙溪镇翠景南路X号世纪新城X期X幢X房房地产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿本案债权；四、被告袁桂林对被告甘君燕的上述债务承担共同清偿责任；五、被告中山雅居乐雍景园房地产有限公司在原告中国建设银行股份有限公司中山市分行行使抵押权后，对被告甘君燕仍不足归还的借款及利息承担连带清偿责任；原告中国建设银行股份有限公司中山市分行承担保证责任后有权向被告甘君燕追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间按的债务利息。案件受理费7559元，减半收取3779元（原告中国建设银行股份有限公司中山市分行已预交），由被告甘君燕、袁桂林、中山雅居乐雍景园房地产有限公司共同负担（三被告于判决生效之日起七日内迳付原告中国建设银行股份有限公司中山市分行）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  吴胜杰二〇一五年九月九日书记员  王 毅第9页共9页