重庆市涪陵区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）渝0102民初277号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆涪陵区支行，统一社会信用代码91500102696580903A，住所地重庆市涪陵区滨江大道二段28号（锦天龙都AB）AB单元1-14号、1-15号。 负责人：杨浩，该支行行长。 委托诉讼代理人：张德金，重庆山语律师事务所律师。 被告：陈家明，男，1960年4月24日出生，住重庆市涪陵区。 委托诉讼代理人：冉红霞（陈家明妻子），女，1968年4月27日出生，住重庆市涪陵区。 被告：冉红霞，女，1968年4月27日出生，住重庆市涪陵区。 被告：张小芹，女，1967年3月23日出生，住重庆市涪陵区。 被告：朱于林，男，1973年11月20日出生，住重庆市涪陵区。 上述三被告的共同委托诉讼代理人：胡剑，重庆至立律师事务所律师。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆涪陵区支行与被告陈家明、冉红霞、张小芹、朱于林金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月6日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人张德金,被告陈家明的委托诉讼代理人冉红霞,被告冉红霞、朱于林,被告冉红霞、张小芹、朱于林的委托诉讼代理人胡剑到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆涪陵区支行向本院提出诉讼请求：1、判决被告冉红霞、陈家明共同归还原告截至2020年11月12日止尚欠的借款本金902855.72元、利息56394.79元、罚息1053.86元,合计960304.37元。并支付从2020年11月13日起至借款本息还清时止按全国银行间同业拆借中心公布的五年期贷款市场报价利率上浮50%后再上浮30%计算的罚息、复利（罚息以借款本金902855.72元为基数；复利以尚欠的利息56394.79元为基数）;利随本清。2、判决被告冉红霞、陈家明共同支付原告违约金10万元。3、判决被告冉红霞、陈家明共同支付原告律师代理费1.2万元。4、判令原告对登记在被告张小芹名下的位于涪陵区某处房屋享有优先受偿权。事实和理由：被告冉红霞、陈家明系夫妻关系，被告张小芹和朱于林系夫妻关系。2018年1月19日原告与被告冉红霞、陈家明签订《小额贷款额度借款合同》，合同约定原告向被告冉红霞、陈家明提供授信额度为100万元的贷款，额度存续期最长120个月，额度存续期内的60个月为额度支用期，被告申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为60个月，额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日；贷款利率以原告审批结果为准，罚息和复利利率在贷款利率的基础上加收30%；额度内任意一笔借款的最长逾期超过30天或者累计逾期次数超过5次，原告有权提前收回贷款；被告未按期归还贷款本息及其他费用，构成违约。被告违约，原告有权要求被告支付合同金额10%的违约金；原告为实现债权发生的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公告费等）由被告承担，双方约定专属条款第一条记载地址为邮件送达收件地址。同日，原告与被告张小芹签订《小额贷款最高额抵押合同》，合同约定，被告张小芹用其所有的位于涪陵区某处房屋为贷款提供抵押担保；担保范围：包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、以及实现债权的诉讼费、律师费等。同时，上述合同还对其他事项进行了约定。2018年1月29日被告向原告申请支用借款100万元，借款用途为：购货。经原告审批，同意贷款金额100万元，期限60个月，还款方式为阶段性等额本息。贷款利率为在中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮50%，贷款利率自起息日起，每年年初调整一次。2018年1月31日被告填写贷款手工借据，向原告申请第一笔贷款，贷款本金100万元，借款期限60个月（自2018年1月31日至2023年1月31日），借款用途为购货，还款方式为：阶段性等额本息。当日,原告发放贷款100万元。截止2020年11月12日，尚欠借款本金812855.72元、利息53016.46元、罚息795.44元。2019年7月31日被告填写贷款手工借据，向原告申请第二笔贷款，借款金额9万元，借款期限12个月（2019年7月31日至2020年7月31日），借款用途为购货，还款方式为按月付息，到期一次性还本。当日,原告发放贷款9万元。该笔借款期限届满后，被告未归还该笔借款，截止2020年11月12日尚欠贷款本金9万元、利息3378.33元、罚息258.42元。第一笔贷款，被告不按约定归还贷款本息，逾期还款超过30天，累计逾期还款次数超过5次。按约定原告有权提前收回全部贷款本息。第二笔贷款于2020年7月31日贷款期限届满后，被告未归还借款本息。综上，被告不按时归还贷款本息的行为已经构成违约，应当依法承担归还贷款本金，支付违约金、罚息、复利以及原告实现债权的律师费的民事责任。 被告陈家明辩称,我在借款合同上签字属实，是帮被告张小芹借款，我没有用到钱，具体的事情我不清楚，请求人民法院依法判决。 被告冉红霞辩称,被告冉红霞是被告张小芹聘请的员工，被告冉红霞贷款的时候是按被告张小芹的意思签订的合同，实际上这笔款项是被告张小芹的贷款，也是被告张小芹的房屋进行的抵押，被告冉红霞只是名义上的贷款人，被告冉红霞并没有使用这笔款项;被告冉红霞贷的这笔款项也不是夫妻工作和生活所用，被告陈家明不应当承担还款责任，请求人民法院依法判决。 被告张小芹辩称,借款是属实的，所借款项是被告张小芹因身份关系委托被告冉红霞，以被告冉红霞的名义贷款，被告张小芹认可这笔款项是由被告张小芹实际使用，并用被告张小芹的房屋承担担保责任，被告张小芹对该笔贷款的归还愿意承担责任。对原告起诉的罚息和违约金问题，被告张小芹认为不应该收取，请法庭予以酌情降低，因新冠疫情发生后所贷款项是用于做生意，在疫情爆发后，被告张小芹的生意不但没有预期的收益，还亏损了,所以对于罚息和违约金请求法庭不予支持，请求人民法院依法判决。 被告朱于林辩称,被告冉红霞曾是我的表嫂，我与被告张小芹2017年12月15日已经办理了离婚手续，以被告冉红霞的名义于2018年1月19日去贷款，并以被告张小芹的房屋作抵押，故被告朱于林不是本案适格被告;被告张小芹签订抵押合同时，被告张小芹与被告朱于林已经不是夫妻关系，并且被告张小芹所贷款项是用于被告张小芹个人使用，被告朱于林并没有使用该款项，也没有受益。同时原告虽然将被告朱于林作为了被告，但是在诉讼请求中并没有请求被告朱于林承担任何责任，原告起诉被告朱于林是错误的。被告朱于林认可被告张小芹因新冠疫情做生意失败，亏损的事实,也认可被告张小芹的答辩意见，请求人民法院依法判决。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院在庭审中进行了质证，经本院审查，结合当事人的陈述，并认定如下：被告的身份证、结婚证复印件、婚姻登记信息、个人商务贷款额度申请表、小额贷款额度借款合同、小额贷款最高额抵押合同及合同附件抵押物清单、房产证及不动产登记证明、个人额度借款支用单、个人贷款（手工）借据、贷款受托支付清单、受托支付转账凭证、还款流水清单、结清试算表、个人贷款（手工）借据，放款打印清单、第二笔贷款的还款流水、结清试算表、委托代理合同、律师费发票,能证明被告冉红霞、陈家明系夫妻关系，被告张小芹和朱于林原系夫妻关系。2018年1月19日原告与被告冉红霞、陈家明签订《小额贷款额度借款合同》，合同约定原告向被告冉红霞、陈家明提供授信额度为100万元的贷款，额度存续期最长120个月，额度存续期内的60个月为额度支用期，被告申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为60个月，额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日；贷款利率以原告审批结果为准，罚息和复利利率在贷款利率的基础上加收30%；额度内任意一笔借款的最长逾期超过30天或者累计逾期次数超过5次，原告有权提前收回贷款；被告未按期归还贷款本息及其他费用，构成违约。被告违约，原告有权要求被告支付合同金额10%的违约金；原告为实现债权发生的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公告费等）由被告承担，双方约定专属条款第一条记载地址为邮件送达收件地址。同日，原告与被告张小芹签订《小额贷款最高额抵押合同》，合同约定，被告张小芹用其所有的位于涪陵区某处房屋为贷款提供抵押担保；担保范围：包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、以及实现债权的诉讼费、律师费等。2018年1月29日被告向原告申请支用借款100万元，借款用途为：购货。经原告审批，同意贷款金额100万元，期限60个月，还款方式为阶段性等额本息。贷款利率为在中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮50%，贷款利率自起息日起，每年年初调整一次。2018年1月31日被告填写贷款手工借据，向原告申请第一笔贷款，贷款本金100万元，借款期限60个月（自2018年1月31日至2023年1月31日），借款用途为购货，还款方式为：阶段性等额本息。当日,原告发放贷款100万元。从2019年5月31日起被告不按约定归还贷款本息，逾期还款超过30天，累计逾期还款次数超过5次;截止2020年11月12日，尚欠借款本金812855.72元、利息53016.46元、罚息795.44元。2019年7月31日被告填写贷款手工借据，向原告申请第二笔贷款，借款金额9万元，借款期限12个月（2019年7月31日至2020年7月31日），借款用途为购货，还款方式为按月付息，到期一次性还本。当日,原告发放贷款9万元。该笔借款期限届满后，被告未归还该笔借款，到期后,截止2020年11月12日尚欠贷款本金9万元、利息3378.33元、罚息258.42元。原告为本案为此已花去律师代理费1.2万元。上述证据具有客观性、关联性和合法性，本院予以采信。诉讼中,被告朱于林同意登记在前妻(被告张小芹)名下的位于重庆市涪陵区某处房屋用于上述借款的抵押。 本院认为，被告冉红霞、陈家明与原告签订的《小额贷款额度借款合同》,被告张小芹与原告签订的《小额贷款最高额抵押合同》依法成立，合法有效,应当受到法律的保护。被告冉红霞、陈家明违反合同约定义务逾期还款超过30天，累计逾期还款次数超过5次,依约原告有权提前收回已发放的借款本息,被告冉红霞、陈家明另有到期借款本息未归还，故被告冉红霞、陈家明依法应当共同承担归还原告借款本金、利息、罚息、复利、违约金及支付原告为本案花去律师代理费的民事责任,但从2020年11月13日起的罚息、复利和违约金之和不得超过以尚欠借款本金902855.72元为基数从2020年11月13日起至付清之日止按年利率15.4%计算的数额;原告作为登记在被告张小芹名下房屋的抵押权人，被告朱于林未提供证据证明其对该抵押房屋具有所有权,并同意登记在前妻(被告张小芹)名下的位于重庆市涪陵区某处房屋用于上述借款的抵押,故在被告冉红霞、陈家明不能清偿相对应的债务时，原告有权以抵押房产折价或者以拍卖、变卖的价款优先受偿。 综上所述，原告诉讼请求与上述意见一致的理由成立，本院予以支持。被告辩解与上述意见不一致的,本院不予采纳。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下： 一、被告冉红霞、陈家明在本判决生效后10日内共同归还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆涪陵区支行截至2020年11月12日止尚欠的借款本金902855.72元、利息56394.79元、罚息1053.86元,合计960304.37元。 二、被告冉红霞、陈家明在本判决生效后10日内共同支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆涪陵区支行违约金10万元;并共同支付以尚欠借款本金902855.72元为基数从2020年11月13日起至借款本息还清时止按全国银行间同业拆借中心公布的五年期贷款市场报价利率上浮50%后再上浮30%计算的罚息、复利（罚息以借款本金902855.72元为基数,复利以尚欠的利息56394.79元为基数）;利随本清。本项的罚息、复利和违约金之和不得超过以尚欠借款本金902855.72元为基数从2020年11月13日起至付清之日止按年利率15.4%计算的数额。 三、被告冉红霞、陈家明共同支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆涪陵区支行为本案已花去的律师代理费1.2万元。 四、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆涪陵区支行对登记在被告张小芹名下的位于重庆市涪陵区某处房屋的折价、拍卖、变卖价款在债权范围享有优先受偿权。 五、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆涪陵区支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费14452元，减半收取7226元,由被告冉红霞、陈家明、张小芹负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第三中级人民法院。 本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行。申请强制执行的期限为二年，该期限从法律文书规定的履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算。 审判员  陆友林 二〇二一年三月五日 书记员  刘寿杰