西安市雁塔区人民法院民 事 判 决 书(2015)雁民初字第03706号原告：招商银行股份有限公司西安分行。住所地：陕西省西安市雁塔区高新区高新二路*号招商银行大厦。负责人：任莉，该分行行长。委托代理人：鱼冬，陕西瑞森律师事务所律师。委托代理人：程梦，陕西瑞森律师事务所律师实习律师。被告：王秦忠。被告：安翠。系王秦忠之妻。被告：西安曲江唐瑞置业有限公司。住所地：西安市浐灞生态区东湖路浐灞半岛A6区**幢*单元***室。法定代表人：孙秋艳，系该公司��事长。委托代理人：安钢，陕西金镝律师事务所律师。委托代理人：薛桂萍。系该公司员工。原告招商银行股份有限公司西安分行诉被告王秦忠、安翠、西安曲江唐瑞置业有限公司金融借款合同纠纷一案，本案受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告招商银行股份有限公司西安分行的委托代理人鱼冬、程梦，被告西安曲江唐瑞置业有限公司的委托代理人安钢、薛桂萍到庭参加了诉讼，被告王秦忠、安翠经本院依法传唤未到庭，本院遂依法缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称，2012年5月23日，原告与被告王秦忠、西安曲江唐瑞置业有限公司签订《个人购房借款及担保合同》，约定由原告向被告王秦忠发放贷款127万元人民币，用于购买西安市浐灞生态区玄武东2056华远·海蓝城第5幢2单元6层20602号房产，借款期限自2012年5月23日起至2017年5月23日止，��额归还贷款本息，被告西安曲江唐瑞置业有限公司对该贷款承担连带清偿责任。2012年5月23日，原告依约向被告发放了贷款127万元。为担保债务履行，原告与被告王秦忠、安翠于同日签订了《房地产抵押合同》，列明以上述房产担保其债务履行。后被告王秦忠、安翠多次逾期未能偿还贷款，因此诉至法院请求：1、判令宣告贷款立即到期，由被告王秦忠、安翠偿还原告贷款本金人民币867328.57元，利息50727.96元，罚息11608.02元，复息2644.46元（合计932309.01元）及2015年3月15日后至贷款清偿之日新产生的利息、罚息、复息及实现债权的全部费用；2、判令原告对被告王秦忠、安翠所有的西安市浐灞生态区玄武东2056华远·海蓝城第5幢2单元6层20602号抵押房产变现所得价款享有优先受偿权；3、请求判令被告西安曲江唐瑞置业有限公司对被告王秦忠、安翠上述借款债务承担连带清偿责任；4、由三被告共同承担本案诉讼费用。被告王秦忠、安翠经本院合法传唤未到庭参加庭审，亦未提交书面答辩意见。被告西安曲江唐瑞置业有限公司（以下简称唐瑞置业）辩称,在其提供担保的期间，原告的债权既有其提供的保证，又有借款人自己提供的抵押，物的担保责任优先，对不足部分才能向唐瑞置业要求承担保证责任；另其所承担的是阶段性保证责任，原告未按照约定时间办理预购商品房抵押登记手续，根据原告与其签订的《招商银行个人购房贷款合作协议书》、《个人购房按揭贷款开发商合作补充协议》之约定，唐瑞置业的保证责任已解除，因此请求驳回原告对唐瑞置业的诉讼请求。经审理查明，被告王秦忠、安翠为夫妻关系。2012年5月23日，原告招商银行股份有限公司西安分行与被告王秦忠、西安曲江唐瑞置业有限公司签订《个人购房借款及担保���同》，约定：原告向被告王秦忠提供贷款1270000元，用其购买西安市浐灞生态区玄武东2056华远·海蓝城第5幢2单元6层20602号房产，贷款期限自2012年5月23日至2017年5月23日；贷款利率为年利率6.9%为，合同有效期内，如遇国家调整基准利率的，从每年1月1日开始执行国家公布的最新利率标准，1月1日前后分段按日计息；借款人未按照本合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；按照等额还款的方式归还贷款本息；借款人连续三个月或累计六次未按本合同约定按时足额偿还贷款本息即为违约，贷款人有权宣布本合同提前到期，提前收回已发放贷款的本息并要求支付费用；该合同还约定：被告王秦忠愿意以从售房人处购买的���安市浐灞生态区玄武东2056华远·海蓝城第5幢2单元6层20602号房产全部权益抵押给贷款人，作为偿还本合同项下贷款本息及其他一切相关费用的担保。西安曲江唐瑞置业有限公司为被告王秦忠在本合同项下的债务提供连带责任保证责任；保证人自愿放弃要求贷款人首先向借款人或其他人士追索、对抵押物、质物先行处置或采取诉讼等法律手段之权利。同日，原告与被告王秦忠、安翠签订《西安市房地产（预购商品房）抵押合同》，原告向被告王秦忠发放贷款1270000元。2014年9月9日，该抵押房产取得预售商品房贷款抵押登记备案证明。另查，2014年3月9日，原告与被告唐瑞置业签订了《招商银行个人购房贷款合作协议书》及《个人购房按揭贷款开发商合作补充协议》，合作协议约定保证责任期间为自原告与被告王秦忠签订借款合同之日起至购房人所购房屋办妥正式抵押登记，并将房地产权证和/或房地产他项权证交由原告执管之日止；唐瑞置业的保证方式为无条件、不可撤销的连带责任保证，自愿放弃原告首先向借款人或其他人士追索、对抵（质）押物先行处置或采取诉讼等法律手段之权利；若无特殊情况，原告在发放贷款的全部手续（含担保手续）办妥后的5个工作日内，依据与购房人签订的个人购房贷款合同约定的付款方式将购房人所借款项划入唐瑞置业在原告方营业网点开设的售房款账户内。补充协议约定：原告负责递交办理购房人所购买房屋的预购商品房预抵押登记或房屋现房抵押登记的相关手续，如因原告原因未按本协议约定办理预购商品房预抵押登记手续，则唐瑞置业不承担本协议及原告与购房人签订的《个人购房借款及担保合同》约定的担保责任；原告应积极办理抵押权登记手续，在每笔贷款项下商品房房屋所有权��办妥并收到唐瑞置业通知之日起20个工作日内，原告将办理抵押权登记所应提供的手续资料提交至西安市房产管理部门且登记部门受理的，则视为原告方履行了有关房屋抵押登记的全部义务，如因原告方原因导致房屋抵押登记正式手续未能在上述20个工作日内递交西安房产管理部门的，唐瑞置业不再承担任何担保责任；本协议约定与原协议不一致的，以本协议为准，不论本协议签署前或签署后原告与购房人签订的《个人购房借款及担保合同》或原告、唐瑞置业与购房人之间单独或共同签署的其他相关协议如何约定，在担保阶段结束或因甲方的原因未按本协议约定办理预购商品房预抵押登记手续或符合本协议约定的唐瑞置业不再承担担保责任的其他条件时，唐瑞置业即不再承担担保责任。经查，至起诉之日，该预售商品房尚未办理房屋产权证，正式抵押手续亦未办理��从2014年3月15日起，被告王秦忠开始逾期还款。庭审中，原告确认被告欠款本金为867328.57元，截止2015年3月15日，拖欠利息50727.96元、罚息11608.02元、复息2644.46元。上述事实，有《个人购房借款及担保合同》、《招商银行个人购房贷款合作协议书》、《个人购房按揭贷款开发商合作补充协议》、《西安市房地产（预购商品房）抵押合同》、个人贷款借款借据、客户逾期清单、抵押登记备案证明及庭审笔录等在卷作证，并经当庭核对，可以作为认定案件事实的依据。本院认为，原告招商银行股份有限公司西安分行与被告王秦忠、被告西安曲江唐瑞置业有限公司签订的《个人购房借款及担保合同》、与被告王秦忠、被告安翠《西安市房地产（预购商品房）抵押合同》、原告与被告西安曲江唐瑞置业有限公司签订的《个人购房贷款合作协议书》及《个人购房按揭贷款开��商合作补充协议》系各方当事人的真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，具有法律约束力。合同签订后，原告依约向被告王秦忠发放贷款，履行了合同义务，被告王秦忠理应按照合同约定向原告按期还款，但其未能按照合同约定按期足额还款，其行为已构成违约，根据合同约定，原告有权主张合同提前到期，其要求被告王秦忠提前归还贷款，收回借款本金、支付利息、罚息、复息的诉讼请求符合法律规定，本院依法予以支持。对原告诉请中主张的被告偿还实现债权的全部费用，因原告庭审中未提供证据证明实现债权发生的费用种类及金额，故本院不予支持。被告王秦忠与被告安翠系夫妻关系，所借款项用于购买房产，故被告安翠应对上述债务承担共同还款责任。根据抵押合同的约定及法律规定，因第一被告未按期还款，原告有权对被告王秦忠、被告安翠提供的位于西安市浐灞生态区玄武东2056华远·海蓝城第5幢2单元6层20602号房产变现所得享有优先受偿权，原告该项诉请于法有据，本院予以支持。被告唐瑞置业为该笔贷款连带保证人，其辩称因原告未办理抵押登记，唐瑞置业的保证责任已解除，因该案所涉房屋的房产证唐瑞置业与被告王秦忠尚未办理，导致无法进行抵押登记申请，故原告方无过错，唐瑞置业保证责任并未解除，唐瑞置业的保证方式为无条件、不可撤销的连带责任保证，自愿放弃原告首先向借款人或其他人士追索、对抵（质）押物先行处置或采取诉讼等法律手段之权利，因此原告诉请要求其按照约定对该笔借款承担连带清偿责任于法有据，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十四条、第九十七条、二百零五条、第二百零六条、第二百零七条��《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、第三十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条之规定，判决如下：一、被告王秦忠、安翠应当于本判决生效之日起十日内向原告招商银行股份有限公司西安分行归还本金人民币867328.57元、利息50727.96元、罚息11608.02元、复息2644.46元（截止2015年3月15日），合计932309.01元，并按合同约定支付自2015年3月16日起至债务实际清偿之日的利息、罚息及复息。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。二、如被告王秦忠、安翠未履行上述义务，原告招商银行股份有限公司西安分行有权对抵押物西安市浐灞生态区玄武东2056华远·海蓝城第5幢2单元6层20602号房产拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权。三、被告西���曲江唐瑞置业有限公司对本判决第一项被告王秦忠、安翠的债务承担连带清偿责任。被告西安曲江唐瑞置业有限公司承担保证责任后，有权向债务人王秦忠、安翠追偿。四、驳回原告其余诉讼请求。本案案件受理费13123元，由被告王秦忠、被告安翠、被告西安曲江唐瑞置业有限公司共同承担，因原告已预交，被告在支付上述款项时，将受理费一并支付原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于陕西省西安市中级人民法院。审 判 长  贺雪涛人民陪审员  王瑞长人民陪审员  姜桂红二〇一五年九月六日书 记 员  王 东