福建省连江县人民法院 民 事 判 决 书 （2015）连民初字第2197号 原告中国银行股份有限公司连江支行，住所：连江县凤城镇文山北路凤山商住楼9-13店。 负责人魏章，行长。 诉讼代理人夏朝晖、郁年，福建世好律师事务所律师，代理权限：一般授权。 被告陈新，男，汉族，1972年6月13日出生，住连江县。 被告李秀卿，女，汉族，1975年3月3日出生，住连江县。 被告福建省龙芝房地产开发有限公司，住所：长乐市吴航路龙芝大厦四层。 法定代表人高芝文 诉讼代理人黄鸿东、陈声梁，福建建达（长乐）律师事务所律师，代理权限：特别授权。 原告中国银行股份有限公司连江支行与被告陈新、李秀卿、福建省龙芝房地产开发有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2015年7月16日受理后，依法适用简易程序，于2015年8月19日公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司连江支行之诉讼代理人郁年、被告福建省龙芝房地产开发有限公司之诉讼代理人陈声梁到庭参加诉讼。被告陈新、李秀卿经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉。本案无法调解，现已审理终结。 原告中国银行股份有限公司连江支行诉称： 2008年2月15日，原告中国银行股份有限公司连江支行与被告陈新、李秀卿、福建省龙芝房地产开发有限公司签订编号为ＬＪＦＤ2008064号的《个人住房借款合同》（以下简称借款合同）。依借款合同约定：被告陈新（以下称借款人）向原告贷款柒拾捌万元人民币用于购买连江县房产，贷款期限为120个月，还款日为每月10日，采取按月等额本患还款方式。贷款利率执行中国人民银行规定利率，确定为月利率5.54625‰。若借款人未按合同约定期限还款将按逾期贷款利率对逾期贷款计收利息及应支付罚息，以及由贷款人所在地人民法院管辖等内容。借款合同还约定，被告福建省龙芝房地产开发有限公司（以下简保证人）为借款人在本合同项下的贷款提供连带责任保证担保；保证责任范围为本合同项下的贷款本金、利息（包括逾期利息、复利）、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因债务人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用；保证期间自本合同生效之日起至本合同约定的主债务还款期限届满之日起两年。借款合同附件即《抵押物清单》对抵押物名称、抵押人姓名等作了约定。原被告双方于2008年2月18日办理上述抵押物担保物权登记，原告依法取得《预购商品房贷款抵押登记证明书》证号：连房预购他字第××号担保物权已经生效。借款合同签订后，原告与2008年2月22日依约向借款人指定的保证人的收款账户发放贷款78万元。此后借款入同原告履仃了76期还款义务，但自2014年6月起，未能履行分期还款义务，截止于2015年6月，已逾期13个月未能依据合同约定向原告履行还本付息义务，已构成违约。依据借款合同的约定，原告有权按逾期贷款利率对逾期贷款计收利息并对未支付的利息计收复利，并宣布借款合同项下的全部贷款提前到期，同时有权要求借款人全额承担由此而使原告产生的包括诉讼费用、律师费用等在内的一切费用。截止于2015年7月1日，借款人仍欠原告贷款本金344237.43元、利息16376.96元及罚息4844.59元未还，该日之后至债务全部清偿之日止新发生的利息、罚息按合同约定继续计算。依据借款合同的约定，保证人福建省龙芝房地产开发有限公司应当对上述借款人的全部债务承担连带清偿责任。另查明，被告陈新与被告李秀卿于1996年12月27日办理结婚登记，且上述借款债务发生在其婚姻关系存续期间，依法应当认定为夫妻共同债务，故原告有权要求被告李秀卿对上述债务承担共同清偿责任。为此，原告依据《民事诉讼法》及《个人住房借款合同》关于管辖之约定，特向贵院提起本案之诉，请求判如所请！ 原告中国银行股份有限公司连江支行请求： 1、请求判令原告和被告陈新、李秀卿之前的借款合同提前到期。判令被告陈新立即偿还原告中国银行股份有限公司连江支行贷款本金344237.43元人民币及利息、罚息（暂计至2015年7月1日，利息16376.96元、罚息4844.59元。该日之日后新发生的利息、罚息按合同约定继续计算至债务全部清偿之）。 2、判令被告陈新赔偿原告中国银行股份有限公司连江支行所支付的律师费用6480元元人民币。 以上二项暂计金额为371938.98.98元。 3、判令李秀卿对被告陈新、债务承担连带偿还责任。 4、判令福建新龙芝房地产开发有限公司对被告陈新的债务承担连带偿还责任。 5、判令被告陈新、李秀卿、福建新龙芝房地产开发有限公司立即配合办理抵押物连江县权属登记手续，并在权属登记后立即配合原告办理抵押登记手续。 6、判令以拍卖、变卖等方式处置抵押物连江县房产，所得款项优先用于清偿被告陈新对原告中国银行股份有限公司连江支行的债务。 6、本案诉讼费用由三被告共同承担。 原告中国银行股份有限公司连江支行提供证据： Ａ1、编号为ＬＪＦＤ2008064号的《个人一手住房借款合同》复印件、附件二抵押物清单复印件各一份，证明1、原告与被告陈新存在78万元的借贷法律关系；2、原告与被告陈新、李秀卿就坐落于购买连江县房产存在抵押担保法律关系； Ａ2、连房预购他字第××号《预购商品房贷款抵押登记证明书》复印件一份，证明涉案贷款合同项下的抵押物，已办理了担保物权登记，担保物权已生效。 A3、《个人消费类贷款借款借据》复印件一份，证明原告依约向被告陈新发放了涉案贷款合同项下的贷款78万元。 A4、陈新拖欠本息清单复印件一份，证明被告陈新自2014年6月后开始逾期还款，至2015年6月10日逾期13期，构成违约；截至2015年7月1日，被告陈新拖欠原告的贷款本息。 A5、《委托代理合同》复印件、发票复印件各一份，证明被告违约，原告委托律师提起本案之诉发生的律师费6480元，应由被告赔偿。 A6、户口簿及晓婚字第9606816号《结婚证》复印件一份，证明被告陈新李秀卿身份信息及结婚登记情况。 被告陈新、李秀卿未答辩，亦未提供书面证据。 被告福建省龙芝房地产开发有限公司辩称： 一、被告陈新、被告李秀卿已将涉案房产抵押给原告，且办理了抵押登记，抵押业已生效。本案中，被告陈新、被告李秀卿、被告龙芝公司于2008年2月15日与原告中行连江支行签订了编号为TPAA2011LJFD2008064号《个人住房借款合同》及附件一《个人一手住房贷款合同通用条款》、附件二《抵押物清单》及附件《抵押物清单》由被告一陈新、被告二李秀卿向原告中行连江支行申请贷款，并在连江县房产管理交易所办理了抵押登记手续，为此，连江县房产管理交易所还出具了连预购房他字第TY20080471号《预购商品房贷款抵押登记证明书》。根据《物权法》第一百八十七条“以本法第一百八十七条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记，抵押权自登记时设立”和《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十七条规定“以依法获准尚未建造的或者正在建造中的房屋或者其他建筑物抵押的，当事人办理了抵押物登记，人民法院可以认定抵押有效。”的规定可知，尚未竣工、未能进行所有权登记的建造中的房屋是可以办理抵押物登记且抵押合法有效，而本案中涉案贷款合同项下抵押物已办理担保物权登记，抵押权自登记时即合法设立，抵押业已生效。二、由于被告陈新、被告李秀卿已提供抵押物，所以对被告被告一陈新、被告二李秀揭贷款债务，被告龙芝公司仅对担保物外的债务承担保证责任。如前所述，既然原告中行连江支行已取得抵押权，那么根据《物权法》第一百七十六条的规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权……”。本案中，原告中行连江支行与被告陈新、被告李秀卿并未约定实现债权的方式，故作为债权的原告中行连江支行应当按照法律的规定先就债务人即被告陈新、被告李秀卿提供的担保的房屋实现债权，若有不能全部实现情形，则剩余不足部分再由保证人即被告三龙芝公司承担保证责任。 被告福建省龙芝房地产开发有限公司请求：法院驳回关于被告福建省龙芝房地产开发有限公司承担连带担保责任的请求。 被告福建省龙芝房地产开发有限公司未提供书面证据。 经公开开庭审理，被告陈新、李秀卿未到庭应诉，视为放弃举证、质证和抗辩的权利。原告提供的A1至A6，被告福建省龙芝房地产开发有限公司对其真实性均无异议，原告提供的A1至A6，可以相互印证，并形成证据锁链，具有证明效力，依法予以认定。 根据本案现有证据以及当事人的陈述，本院确认如下事实： 2008年2月15日，被告陈新、福建省龙芝房地产开发有限公司与原告签订《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》及附件一《个人住房借款合同》、附件二《抵押物清单》。合同约定：借款人：陈新；保证人：福建省龙芝房地产开发有限公司；借款金额：780000元；借款用途购买房产；借款期限：120个月；借款利率：执行中国人民银行规定利率，确定为月利率5.54625‰；担保方式约定为阶段性保证＋抵押，即由被告福建省龙芝房地产开发有限公司提供保证担保，由被告陈新、李秀卿提供位于连江县房产做抵押物。2008年2月18日，原告与被告陈新以本案抵押物办理预购商品房贷款抵押登记。2008年2月22日原告向被告陈新发放贷款780000元，被告陈新按约履行还款义务至2014年5月10日，现尚欠本金344237.43元及项下利息。 另查明，被告陈新、李秀卿与1996年12月27日办理结婚登记。被告陈新购买的位于连江县房产，截止本案诉讼尚未办理房产证。 综上事实，本院认为，原告中国银行股份有限公司连江支行与被告陈新之间成立的借款担保合同，没有违反法律、法规禁止性规定，依法予以保护。本案债权债务关系形成于被告陈新与被告李秀卿夫妻关系存续期间，依照相关司法解释属于夫妻共同债务，故原告作为债权人主张被告李秀卿与被告陈新共同承担还款义务，于法有据，依法予以支持。原告另主张其对被告陈新、李秀卿提供的抵押物享有优先受偿权，但是该房产所有权始终未转移至被告陈新、李秀卿名下，原告办理的系预购商品房抵押权预告登记，而非正式的抵押登记手续。由《中华人民共和国物权法》第二十条第一款关于“当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。”的规定可知，预告登记制度旨在保障将来物权的实现，原告据此享有当抵押登记条件成就或约定期限届满时对讼争抵押房屋办理抵押权登记的请求权，并可排他性地对抗他人针对抵押房屋的处分，但并非已对该房屋享有现实的抵押权。依照《中华人民共和国物权法》第一百八十七条关于“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”的规定，本案抵押权并未设立。原告依据预购商品房抵押权预告登记，主张对抵押房屋拍卖、变卖所得享有优先受偿权，缺乏法律依据，本院不予支持。被告福建省龙芝房地产开发有限公司自愿为被告陈新借款本息及违约责任承担连带责任保证，故原告主张被告福建省龙芝房地产开发有限公司依法承担连带保证责任，理由充分，依法予以支持。虽然本案双方合同约定还款期限尚未到期，但是由于被告陈新未按合同约定履行分期还款义务构成违约，原告依据合同约定，有权选择宣布贷款本息提前到期，视为双方约定的解除合同条件成就，所以本院依法解除双方的合同，由此产生的合同违约责任由被告承担。诉讼中，被告陈新、被告李秀卿经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，依法予以缺席审理和判决。为此，依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第八十九条第一款第一项、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条以及参照最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条、《中华人民共和国物权法》第二十条、《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、解除原告中国银行股份有限公司连江支行与被告陈新签订的《中国银行股份有限公司个人住房借款合同》。 二、被告陈新、李秀卿应在本判决生效之日起10日内归还原告中国银行股份有限公司连江支行人民币344237.43元，并支付利息（自2014年5月11日起至款项还清之日止，借款期内利息按借款合同约定利率计算，逾期利息按合同约定计算罚息、复利）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 三、判令被告陈新、李秀卿赔偿应在本判决生效之日起10日内赔偿原告中国银行股份有限公司连江支行律师费支出6480元人民币。 四、被告福建省龙芝房地产开发有限公司对上述债务承担连带保证责任。 五、驳回原告中国银行股份有限公司连江支行其他诉讼请求。 本案受理费人民币7079元，减半收取3539.5元，由被告陈新、李秀卿、福建省龙芝房地产开发有限公司共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福州市中级人民法院。 代理审判员 程 菁 二〇一五年九月九日 书 记 员 陈咏隽 附：“主要法律条文” 一、《中华人民共和国民法通则》 第八十四条债是按照合同的约定或者依照法律的规定，在当事人之间产生的特定的权利和义务关系。享有权利的人是债权人，负有义务的人是债务人。 债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。 第八十九条依照法律的规定或者按照当事人的约定，可以采用下列方式担保债务的履行： (一)保证人向债权人保证债务人履行债务，债务人不履行债务的，按照约定由保证人履行或者承担连带责任；保证人履行债务后，有权向债务人追偿。 (二)债务人或者第三人可以提供一定的财产作为抵押物。债务人不履行债务的，债权人有权依照法律的规定以抵押物折价或者以变卖抵押物的价款优先得到偿还。 (三)当事人一方在法律规定的范围内可以向对方给付定金。债务人履行债务后，定金应当抵作价款或者收回。给付定金的一方不履行债务的，无权要求返还定金；接受定金的一方不履行债务的，应当双倍返还定金。 (四)按照合同约定一方占有对方的财产，对方不按照合同给付应付款项超过约定期限的，占有人有权留置该财产，依照法律的规定以留置财产折价或者以变卖该财产的价款优先得到偿还。 第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。 二、《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 三、《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 四、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 五、最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二） 第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第三款规定情形的除外。 附注二：（申请执行提示） 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。