海南省海口市秀英区人民法院民 事 判 决 书（2015）秀民二初字第254号原告黄俊聪，男。委托代理人谭小艳，广西中纬律师事务所律师。被告中国平安财产保险股份有限公司海南省分公司，住所地海南省海口市国贸大道2号海南时代广场12楼及一层西侧。法定代表人陈青松，总经理。委托代理人符天，海南法立信律师事务所律师。委托代理人蒙瑞蓉，海南法立信律师事务所律师。原告黄俊聪诉被告中国平安财产保险股份有限公司海南省分公司（以下简称平安海南公司）保险合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告黄俊聪委托代理人谭小艳，被告平安海南公司委托代理人蒙瑞蓉到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告黄俊聪诉称，2015年3月18日15时49分许，原告停放在海口市秀英区秀英码头的琼ACQX**号轻型载货汽车着火，虽经消防队员及时扑救，但该车已被烧焦，导致全部报废。被告承保了琼ACQX**号轻型载货汽的车辆损失险（含不计免赔率特约险），保险金额为58500元。事故发生之后，被告以该车辆燃烧原因不明，属于免责条款而拒赔。原告认为，被保险车辆因火灾造成的损失，应当由保险人承担保险赔偿责任。原告购买商业险（含车辆损失险）时，被告并未对免责条款的内容进行任何提示说明，原告对免责条款并不知情，该条款不应产生效力。为了保护原告的合法权益，特向人民法院提起诉讼，请求判决：一、被告向原告支付保险赔偿金58500元；二、被告承担案件受理费。被告平安海南公司辩称,原告投保的车辆被严重烧毁，烧毁的原因系火灾原因不明，属于保险合同中保险人免除责任的范围，请求人民法院驳回原告的诉讼请求。经审理查明，2014年5月21日，原告黄俊聪将其所有的琼ACQX**轻型载货汽车向被告平安海南公司购买车辆损失保险，被告平安海南公司向原告黄俊聪出具了一份《机动车辆保险单》（号码为11540003900031903046），该保单载明：被保险人为黄俊聪；车牌号为琼ACQX**；发动机号为B05882；车辆使用性质为非营业；新车购置价为58500元；保险期间为自2014年5月25日零时至2015年5月24日24时止；险别为车辆损失险（保险金额/赔偿限额为58500元）、车上人员责任险、玻璃单独破碎险（国产玻璃）、不计免赔率（车辆损失险）等，保险费为1967.36元。原告黄俊聪也向被告平安海南公司缴付了保险费。2015年3月18日15时49分许，该车辆停放在海口市秀英区秀英港居然之家停车场内车头着火，原告即拨打火警电话，并向被告报案。海口市消防支队秀英中队接到报警后，立即派员赶赴秀英港居然之家停车场，将琼ACQX**车辆的明火扑灭。同日，被告平安海南公司的李畅到达现场进行勘查，并在《机动车辆保险索赔申请书/转账支付授权单》上载明出险原因及经过为：标的车自燃。2015年5月15日，被告平安海南公司作出《机动车辆保险拒赔通知书》，拒赔理由为：事故发生时，被保险车辆发生燃烧的原因不明。根据海口市消防支队秀英中队的出警证明及原告黄俊聪提供的照片证明，琼ACQX**车辆已经全部烧损。另查，原告购买商业险（含车辆损失险）时，被告并未对免责条款的内容进行解释说明。上述事实，有《机动车辆保险单（2009版）》、海口市消防支队秀英中队《出警证明》、案件出车单、《机动车辆保险索赔申请书/转账支付授权单》、机动车辆保险拒赔通知书、照片，庭审笔录及当事人陈述等在案佐证，足以认定。本院认为，被告平安海南公司向原告黄俊聪出具的《机动车辆保险单（2009版）》，是双方当事人的真实意思表示，其内容没有违反法律、行政法规的禁止性规定，是有效合同，应受到法律的保护。本案的争议焦点为：1.原告黄俊聪的车辆燃烧所造成的损失，是否属于被告平安海南公司赔偿范围；2.火灾事故造成原告黄俊聪车辆损失的金额。一、关于原告黄俊聪的车辆燃烧所造成的损失，是否属于被告平安海南公司赔偿的范围。首先，根据秀英区公安消防大队秀英中队出具的《出警证明》，2015年3月18日15时50分，琼ACQX**车辆发生了火灾，在编号为91500002700041665846的《机动车辆保险索赔申请书/转账支付授权》单中，被告也承认了车辆受损原因为火灾；其次，原被告双方签订的《机动车辆保险条款（2009版）》第一部分第二章第一条保险责任第（二）项约定：“在保险期间，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用保险车辆过程中，因下列原因造成保险车辆的损失，保险人按照本保险合同的规定负责赔偿：……（二）火灾、爆炸、按照保险合同约定为非营运企业或机关车辆自燃……”；再次，《机动车辆保险条款》第一部分第二章第三条第（五）项约定：“自燃及不明原因火灾”不负责赔偿，该条款属于免责条款，但被告并未证明已对该免责条款向原告进行了解释和说明，因此，该格式条款对原告不发生法律效力。综上，对原告车辆火灾所造成的损失，被告平安海南公司应当根据保险合同进行赔偿。二、关于火灾事故造成原告黄俊聪车辆损失的金额。原告已提供加盖“海口龙华川渝汽车修理厂”的琼ACQX**车辆烧毁照片，该车辆已经整体损毁，仅剩部分烧焦的框架，足以证明车辆损毁程度，根据《机动车辆保险条款（2009）》第四部分释义中关于“全部损失”的条款，可推断为车辆全损，根据《机动车辆保险条款（2009）》第二部分第二章第十九条关于车辆全损的赔偿标准，因被告未对出险当时车辆的实际价值进行鉴定，应按照保险金额计算损失数额。《机动车辆保险单（正本）》约定的车辆保险金额/赔偿限额为58500元。综上所述，原告黄俊聪主张被告平安海南公司赔付保险金58500元，理由充分，本院予以支持。被告平安海南公司抗辩称，原告投保的车辆被烧毁，系火灾原因不明，属于保险人免除责任的理由不成立，本院不予采纳。依照《中华人民共和国合同法》第六条、《中华人民共和国保险法》第十七条、二十三条、最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）第十三条、第十四条之规定，判决如下：被告中国平安财产保险股份有限公司海南省分公司于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告黄俊聪赔付保险金58500元。如当事人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1263元，由被告中国平安财产保险股份有限公司海南省分公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于海南省海口市中级人民法院。?i1kz66hwominqa48zn案件唯一码审 判 长  许志雄审 判 员  符晓瓛人民陪审员  黄厚衡二〇一五年九月二日书记员严曼芬附相关法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。《中华人民共和国保险法》第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）第十三条保险人对其履行了明确说明义务负举证责任。投保人对保险人履行了符合本解释第十一条第二款要求的明确说明义务在相关文书上签字、盖章或者以其他形式予以确认的，应当认定保险人履行了该项义务。但另有证据证明保险人未履行明确说明义务的除外。第十四条保险合同中记载的内容不一致的，按照下列规则认定：（一）投保单与保险单或者其他保险凭证不一致的，以投保单为准。但不一致的情形系经保险人说明并经投保人同意的，以投保人签收的保险单或者其他保险凭证载明的内容为准；（二）非格式条款与格式条款不一致的，以非格式条款为准；（三）保险凭证记载的时间不同的，以形成时间在后的为准；（四）保险凭证存在手写和打印两种方式的，以双方签字、盖章的手写部分的内容为准。