甘肃省金昌市金川区人民法院民事判决书（2021）甘0302民初121号原告：中国工商银行股份有限公司金昌分行，住所地：金昌市新华路18号。负责人：陈某1，该行行长。委托诉讼代理人：肖某，男，1964年5月18日出生，汉族，中国工商银行股份有限公司金昌分行员工，住金昌市。被告：赵某，男，汉族，甘肃省永昌县人，住金昌市。被告：苏某，女，汉族，甘肃省永昌县人，住金昌市。被告：金昌市圣鑫汽车销售有限公司，住所地：金昌市金川区金川路5号。法定代表人：陈某2，该公司总经理。原告中国工商银行股份有限公司金昌分行(以下简称工行金昌分行)与被告赵某、苏某、金昌市圣鑫汽车销售有限公司(金昌圣鑫公司)信用卡纠纷一案，本院于2021年1月4日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行金昌分行委托诉讼代理人肖某、被告赵某到庭参加了诉讼，被告金昌圣鑫公司经传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。工行金昌分行向本院提出诉讼请求：1、判令赵某、苏某偿还信用卡购车专项分期付款借款本金69959.06元，支付截止2019年12月18日止的利息49867.62元、违约金19594.93元，并按年利率18.25%支付自2019年12月19日起至借款清偿完毕之日止的利息、违约金。2、判令金昌圣鑫公司对上述借款本息及违约金承担连带清偿责任。3、判令依法处置抵押物轿车（×××，车辆型号：YQZ6442AE5，车辆品牌：起亚牌，车架号：LJDJAA148F0353795，发动机号：FW421764）优先清偿上述贷款本息及违约金等；4、本案全部诉讼费用由赵某、苏某、金昌圣鑫公司负担。事实及理由：2015年7月21日，赵某向工行金昌分行申请信用卡购车专项分期付款贷款业务，并向工行金昌分行提供了身份证、户口本、购车首付款收据、个人收入及资产状况证明、信用卡购车专项分期商品订购单等申请贷款所必备的相关资料；苏某出具了共同偿债人承诺书；金昌圣鑫公司出具了担保承诺函。经工行金昌分行审核，同意为赵某办理该项业务。同日，工行金昌分行与赵某签订了《信用卡分期购车还款合同》、《抵押合同》，约定由赵某购买的“起亚”牌轿车为其申办的信用卡购车专项分期付款业务提供抵押担保。同时工行金昌分行与金昌圣鑫公司签订《担保合同》，由金昌圣鑫公司为赵某的贷款提供连带责任保证担保。根据赵某提供的材料，工行金昌分行给赵某办理了卡号为×××的分期付款专用信用卡，并将该卡授信额度调整为170000元。2015年8月10日，赵某持卡在金昌圣鑫公司一次性刷卡（透支）支付购车款170000元，并授权工行金昌分行将该笔透支款划入金昌圣鑫公司（账号：×××）账户，同时办理了总期数36期的分期付款业务。后赵某陆续偿还工行金昌分行借款100040.94元和部分利息及手续费。自2017年4月起，赵某开始拖欠信用卡透支资金。截止2019年12月18日累计违约达13期以上，违约金额139421.61元，其中:违约本金69959.06元、利息49867.62元、违约金19594.93元。赵某辩称，工行金昌分行主张借款、还款以及欠款金额均属实。但金昌圣鑫公司收到车款后，就将购买的车辆开走了，本人对所购车辆只开了一个月。因本人并未实际占有车辆，应由金昌圣鑫公司对剩余借款、利息及违约金承担偿还责任，免除本人的还款责任。或者由金昌圣鑫公司将车返回本人，由本人来偿还借款及利息。。苏某、金昌圣鑫公司未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：2015年7月21日，赵某向工行金昌分行申请信用卡购车专项分期付款贷款业务，并向工行金昌分行提供了身份证、户口本、购车首付款收据、个人收入及资产状况证明相关资料；苏某向工行金昌分行出具了共同偿债人承诺书，承诺对赵某在工行金昌分行的信用卡购车消费分期贷款承担共同偿债责任；金昌圣鑫公司向工行金昌分行出具了担保承诺函，承诺对赵某在工行金昌分行的信用卡购车消费分期贷款承担连带责任保证担保。经工行金昌支行审核同意后，为赵某办理了卡号为×××的分期付款专用信用卡，并将该卡授信额度调整为170000元。同日，工行金昌分行与赵某签订了《信用卡分期购车还款合同》、《抵押合同》。《信用卡分期购车还款合同》约定：赵某在工行金昌分行申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为170000元；分36期偿还，每期偿还金额为4722元；并一次性向工行金昌分行支付分期付款手续费17731元；赵某未按合同约定及时足额还款，工行金昌分行有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向赵某收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等；利息计算方式为：从银行记账日起至还款日止每日按万分之五（年利率为18.25%）计收，并按月计收复利；滞纳金计算方式为：未能在到期还款日前偿还最低还款额的，按最低还款额未还部分的5%计收。透支逾期连续两次以上（含）的，全部转入逾期处理。《抵押合同》约定：张友山以其向金昌圣鑫公司购买的车辆（车牌号：×××，车辆品牌：起亚牌，车辆型号：YQZ6442AE5，车架号：LJD，AA148F0353795，发动机号：FW421764）为上述分期债务提供抵押担保，但未作抵押登记。金昌圣鑫公司与工行金昌分行签订了《担保合同》，约定：金昌圣鑫公司为赵某向工行金昌分行办理信用卡购车分期还款业务所产生的全部债务承担连带责任保证担保，保证期间为主债务履行期间届满（即最后一期还款到期日届满）之次日起两年，主债务提前到期，则保证期间为主债务提前到期日之次日起两年；担保范围为购车人因办理中国工商银行信用卡购车专项分期付款业务而所产生的全部债务，包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等；主债权存在物的担保的，不论该物的担保是由购车人提供还是由第三人提供，工行金昌分行均有权要求金昌圣鑫公司先承担担保责任或与物的担保人同时履行担保责任；工行金昌分行放弃、变更或丧失其他担保权益的，金昌圣鑫公司的担保责任仍然有效。上述合同签订后，赵某于2015年8月10日持卡在金昌圣鑫公司一次性刷卡支付购车款170000元，并授权工行金昌分行将该笔透支款划入金昌圣鑫公司账户（账号：×××），同时办理了总期数36期的分期付款业务。后赵某陆续偿还借款100040.94元和部分利息及手续费。自2017年4月起，赵某开始拖欠信用卡透支资金。截止2019年12月18日累计逾期达13期以上，违约金额139421.61元，其中违约本金69959.06元、利息49867.62元、违约金19594.93元。经工行金昌分行多次催收，赵某、苏某、金昌圣鑫公司均未履行还款义务。工商金昌分行为证明其主张的事实并支持其诉讼请求，向法庭提交了担保承诺函复印件一份、共同偿债承诺书复印件一份、中国工商银行信用卡分期购车还款合同复印件一份、牡丹购车专项卡及分期付款业务须知复印件一份、牡丹信用卡领用合约复印件一份、担保合同复印件一份、抵押合同复印件一份、欠款利息清单复印件一份。赵某对上述证据均未提出异议；苏某、金昌圣鑫公司未到庭参加诉讼，放弃质证权利，视其对上述证据的认可。经本院审查，以上证据内容真实、形式合法，与本案有关联性，足以证实工行金昌分行主张的事实，本院予以采信。本院认为，工行金昌分行与赵某、金昌圣鑫公司之间的信用卡分期购车合同、抵押合同、担保合同均系各方当事人真实意思表示，合法有效，对当事人均具有约束力，各方应严格履行各自的义务。赵某于2017年4月停止还款的行为构成违约，应当承担偿还贷款并支付逾期利息的违约责任；苏某向工行金昌分行提供了共同偿债人承诺书，其知晓并同意赵某的涉案借款，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条第一款：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。”、《中华人民共和国民法典》第一千零六十四条一款：“夫妻双方共同签名或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务。以及夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活所需要所负的债务，属于夫妻共同债务。”之规定，工行金昌分行要求赵某、苏某偿还剩余借款本息的诉讼请求，有事实和法律依据，本院予以支持。工行金昌分行主张的违约金，根据双方信用卡领用合同中对违约金之约定，其请求亦予以支持；工行金昌分行要求金昌腾达轩公司承担担保责任的请求，因上述借款有抵押物担保和保证担保两种担保方式，在借款人不偿还借款本息时，债权人应当首先对其抵押物实现抵押权，抵押物不足清偿部分再由保证人承担连带清偿责任，金昌腾达轩公司要求只对抵押担保范围之外的债务承担连带清偿责任的抗辩理由成立，本院予以采信。《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民法典＞时间效力的若干规定》第一条第二款规定：“民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另行规定的除外。”本案中，张友山、杨艳梅至今未按合约约定向工行金昌分行偿还信用卡借款，属于持续至民法典施行后的法律事实，故应适用民法典的规定。被告赵某关于被告金昌市圣鑫汽车销售有限公司在其使用车辆一个月后将车辆开走，因其并未实际占有车辆，应由被告金昌市圣鑫汽车销售有限公司对剩余欠款、利息及违约金承担偿还责任，免除其还款责任的辩解理由，系双方的买卖合同纠纷，被告赵某应另案起诉圣鑫汽车销售有限公司。该辩解理由不成立，本院不予采纳。被告赵某关于被告金昌市圣鑫汽车销售有限公司在其使用车辆一个月后将车辆开走，因其并未实际占有车辆，应由被告金昌市圣鑫汽车销售有限公司对剩余欠款、利息及违约金承担偿还责任，免除其还款责任的辩解理由，系双方的买卖合同纠纷，被告赵某应另案起诉圣鑫汽车销售有限公司。该辩解理由不成立，本院不予采纳。被告金昌市圣鑫汽车销售有限公司向原告出具担保函，为赵某的债务提供连带责任保证担保，原告要求其对赵某不能清偿的债务承担共同清偿责任的诉讼请求与法不悖，应予支持。根据法律规定，当事人有对对方当事人的陈述及提交的证据进行答辩和质证的权利，被告苏某、金昌市圣鑫汽车销售有限公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉及质证，故本院对被告依法缺席判决。综上所述，依据《中华人民共和国民法典》第五百七十七条、第六百七十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告赵某、苏某应于本判决生效之日起十日内给付原告中国工商银行股份有限公司金昌分行借款本金69959.06元、利息49867.62元、违约金19594.93元，合计139421.61元，并承担自2019年12月18日至借款付清之日止期间的利息、违约金（按《牡丹信用卡领用合约》（个人卡）的约定计算）；二、被告金昌市圣鑫汽车销售有限公司对本判决第一项所确定被告赵某、苏某的债务承担连带清偿责任。案件受理费3088元，已减半收取1544元，由三被告共同负担。如不服本判决，可自判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提交副本，上诉于甘肃省金昌市中级人民法院。审判员 王海燕二〇二一年三月二十二日书记员 侯璟心