云南省曲靖市麒麟区人民法院民 事 判 决 书（2015）麒民初字第2363号原告李丽萍，女，回族，1964年1月2日生，玉溪市通海县人，居民，住曲靖市麒麟区中天嘉园******，身份证号码：5322011964********。委托代理人何箫、李家友，云南天志律师事务所律师，特别授权代理。被告中国农业银行股份有限公司曲靖直属支行。负责人李业林，职务行长。组织机构代码21723521-4。地址：曲靖市麒麟东路1号。委托代理人崔理想，系中国农业银行股份有限公司曲靖直属支行员工，特别授权代理。原告李丽萍与被告中国农业银行股份有限公司曲靖直属支行储蓄存款合同纠纷一案，本院于2014年7月2日立案受理后，依法适用简易程序由审判员王艳红独任公开开庭进行了审理。原告李丽萍及其委托代理人何箫、李家友，被告中国农业银行股份有限公司曲靖直属支行的委托代理人崔理想到庭参加诉讼，现本案已审理终结。原告李丽萍诉称，原告在被告处办理了卡号为62284819304********的银行借记卡，并一直使用。2015年6月7日凌晨，原告的手机短信显示，自己的账户被3次取款14900元，手续费80.5元，后原告立即报警，并在白石江派出所做了笔录。原告当时人在曲靖，并将银行卡贴身保管，也从未向任何人泄漏过该银行卡的账户及密码。原告认为被告未尽到保障借记卡款项安全的义务，使原告的合法利益受到侵害，应当承担责任，综上要求法院判令被告赔偿原告经济损失14980.50元并承担本案诉讼费。被告中国农业银行股份有限公司曲靖直属支行辩称：一、原告卡号为62284819304********的借记卡于2015年6月7日00时27分至2015年6月7日00时28分在工商银行鄱阳营业部自助取款机上被支取款项，但在自助取款机中自取现金必须插入原告的借记卡并输入正确密码。“取款人”插入卡后输入正确密码取款的行为，银行不能拒绝，故此取款行为只能说明是原告在异地取款的行为，不能说明银行卡被他人盗取。二、根据原、被告签订的《中国农业银行金穗借记卡章程》第四条的约定，凡密码相符的金穗借记卡交易视为持卡人本人的合法交易……持卡人应妥善保管借记卡密码，因密码泄露或卡片保管不当造成的损失，由持卡人负责。故即便是存在窃取行为，也应当视为原告本人进行的取款行为，符合《章程》约定。3、原告在使用银行卡时交易方式多样，存在卡号、密码泄漏的可能，其未能尽到安全用卡义务，致使密码泄漏导致被盗取。综上，被告认为原告的损失为其个人原因所致，被告在履行合同时无过错，请求法院驳回原告全部诉讼请求。原告李丽萍为证实自己的主张，向本院提交如下证据：1、身份证复印件一份，用于证明原告主体身份；2、借记卡一张，用于证明原、被告之间存在合同关系，且卡号为62284819304********的银行借记卡由原告贴身保管的事实；3、中国农业银行金穗借记卡明细对账单一份，用于证明原告借记卡在2015年6月7日被转支14900元，并产生80.5元手续费的事实，同时证明原告携带真实借记卡于2015年6月9日至被告处进行查询的事实；4、短信照片、短信清单各一份，用于证明原告借记卡在2015年6月7日分三次被转支14900元的事实；5、中国农业银行客户通知书一份，用于证明原告当时人在曲靖，并于2015年6月7日凌晨1时9分25秒在曲靖本地ATM机上取款100元的事实；6、证明一份，用于证明原告经济条件困难，属贫困人员的事实。经质证，被告中国农业银行股份有限公司曲靖直属支行对原告提交的证据1、2、4、5无异议，认为证据3无法证明案发时原告持有银行卡，认为证据6与本案无关联。原告为证实自己的诉讼主张，向本院申请至曲靖市公安局麒麟分局白石江派出所调取了2015年6月7日原告向白石江派出所报案的相关材料和询问笔录。其中报案材料有：对账明细、受案登记表、受案回执、立案决定书和立案告知书各一份。询问笔录内容为：2015年6月7日2时6分至2015年6月7日2时27分，公安机关对李丽萍作出的询问笔录，笔录中记载内容为：我今天来白石江派出所报案，因为我卡号为62284819304********的农业银行银行卡上的钱不见了。2015年6月2日，我银行卡中有72965元款项。2015年6月3日，我取出50000元，2015年6月5日，我在女子监狱附近的烟店用拉卡拉刷卡还了5000元信用卡。到了2015年6月7日凌晨，我看见手机银行发来短信，显示我银行卡里面14900元款项被分三次消费了，两次5000元，一次4900元。我的储蓄卡没有借过给别人，一直都自己保管，也没有人知道我的取款密码。后来我打电话问我朋友，朋友就叫我报警。被告对上述报案材料和询问笔录三性均无异议，但认为通过公安机关的受案登记表及立案决定书等材料，已经将本案定型为诈骗并立案，民事案件应当中止审理。原告对上述报案材料及询问笔录无异议。被告中国农业银行股份有限公司曲靖直属支行为证实自己的答辩理由，向本院提交如下证据：1、《营业执照》、《组织机构代码证》复印件各一份，用于证明被告主体资格的事实；2、开户资料一份，用于证明被告依原告申请为其办理借记卡，原告在自己设置密码同时，被告向其告知了相关注意事项的事实；3、司法查询报告一份，用于证明原告的交易渠道和地点多样的事实；4、交易地址查询材料3份，用于证明原告所诉款项与工行鄱阳营业部自助取款机上被支取的事实；5、交易地址查询材料2份，用于证明原告在西双版纳分行相关交易情况的事实。经质证，原告对被告提交的证据1、3、4、5三性均无异议，认为证据2章程中的免责条款为霸王条款，应认定为无效。通过双方当事人对上述证据的质证，本院认为，原告提供的证据来源合法，且其真实性被告无异议，本院对其真实性均予以采信，对其证明内容将结合案件查明事实予以认定。被告提交的证据证据来源合法，内容客观真实，本院均予以采信。根据庭审及质证，本院确认如下法律事实：原告李丽萍在被告中国农业银行股份有限公司曲靖直属支行处办理了卡号为62284819304********的中国农业银行“金穗借记卡”一张。2015年6月7日00时27分13秒，2015年6月7日00时27分37秒，2015年6月7日00时28分15秒，原告收到手机短信提示，其所有卡号为62284819304********的银行卡被分三次取现14900元并产生手续费80.5元，三次取款的地点为江西省鄱阳县。原告在看到短信提示后，向曲靖市公安局麒麟分局白石江派出所报案，并得到受理。原告于2015年6月7日01时9分25秒在中国农业银行曲靖市环城支行取款100元。本院认为，被告依原告申请向其发放银行卡，双方成立储蓄合同关系，《中华人民共和国合同法》第六十条规定：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务……”。故银行有义务建立安全、高效的系统和管理机制，提供安全的交易场所保障储户存款的安全。本案中可以确定的事实是，原告在得知自己的银行卡在遭到异地支取后，采取报警和在本地取款的行为，能够证实银行卡中款项被支取时，原告本人并不在也不可能在取款地点（江西鄱阳）进行操作，且卡号为62284819304********的中国农业银行“金穗借记卡”由原告保管，并未遗失，被告也无证据证明原告有遗失银行卡或者出借银行卡的行为，故原告并不存在保管过失。对本案被告提出原告多次交易可能导致密码泄露，未尽到安全用卡义务的辩解。本院认为存取现金、转账汇款、刷卡消费等为借记卡的基本功能，本案原告在多地多种方式使用其所有的银行卡是其个人的消费习惯，任何个人和单位无权限制，故不能认为其多次多地用卡是未尽到安全用卡义务的行为，被告的该辩解理由不能成立，本院不予采纳。被告提出原告银行卡及密码存在泄露可能，导致被窃取的辩解，本院认为，储户虽然有保管银行卡及密码的义务，但银行应当提供证据证明是储户过错导致密码泄露，不能仅进行假设、推定。同时，银行有义务鉴别银行卡的真伪。ATM机作为银行面向储户提供的金融设备，其有责任改善ATM功能上的缺陷，提供相应技术支持确保设备能够识别银行卡的真伪。一般情况下，持卡人从ATM机取款，须先将银行卡插入ATM机中，由机器设备读取银行卡上的词条信息，银行卡通过设备检测通过后，才会要求持卡人输入密码进行下一步操作。若ATM机不能识别出银行卡的真伪，导致犯罪分子通过复制银行卡窃取资金，应当认定银行未能履行保证储户存款安全的义务，故被告应当对原告银行卡资金被窃取的行为承担赔偿责任。被告提出，双方签订的《章程》中约定：“凡密码相符的金穗借记卡交易均视为持卡人本人的合法交易”、“因密码泄露或卡片保管不当造成的损失，由持卡人负责。”的辩解。本院认为，被告应当就原告密码泄露或卡片保管不当承担相应举证责任，本案中被告提交的证据并不能证明其主张，故本院不予支持。针对本案被告提出应当先刑后民的主张，本院认为，本案案件本质为储蓄存款合同纠纷，储户依据合同约定起诉要求银行赔偿与他人伪造银行卡涉嫌犯罪是两个不同的法律事实，银行不能提供证据证明储户虚假报案，也没有证据证明储户涉嫌犯罪，是否追究有关当事人的刑事责任不影响储蓄合同纠纷案件的审理及民事责任的承担。并且银行在承担赔偿责任后，可以向实施犯罪的犯罪分子进行追偿，故对其辩解理由不能成立，本院不予采纳。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百二十条之规定，判决如下：由被告中国农业银行股份有限公司曲靖直属支行在判决生效之日起十五日内赔偿原告李丽萍银行卡损失14980.5元。案件受理费175元（原告已预交），减半收取87.5元由被告负担。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省曲靖市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行，申请执行的期间为二年。审判员  王艳红二〇一五年九月二十八日书记员  解 芳