福建省惠安县人民法院民 事 判 决 书(2021)闽0521民初953号原告：惠安县农村信用合作联社岩峰分社，住所地惠安县涂寨镇翔豪新城101-201号店，统一社会信用代码91350521569251023Y。代表人：陈培榕，该分社主任。委托诉讼代理人：庄小阳，男，1971年2月10日出生，汉族。被告：杨伟业，男，1977年10月14日出生，汉族，住惠安县。原告惠安县农村信用合作联社岩峰分社与被告杨伟业信用卡纠纷一案，本院于2021年1月18日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人到庭参加诉讼，被告经传票传唤未到庭。本案现已审理终结。原告惠安县农村信用合作联社岩峰分社向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告杨伟业立即偿还原告信用卡透支本金299700.04元及相应的透支利息、违约金（自2019年3月20日起至还款之日止的利息、违约金，按《惠安县农村信用合作联社如意金融信用卡领用合约》约定计付）；2、原告有权对被告杨伟业提供的抵押物即位于惠安县××镇××幢××室××号储藏间的房产（房屋所有权证号：房权证惠寨字第0××0号）折价、拍卖、变卖抵押物价款优先受偿。事实与理由：被告杨伟业因资金需要于2016年11月23日向原告申请办理普惠卡，双方签订《惠安农村信用社普惠信用卡申请表》及领用合约，期限为3年，信用额度为300000元。普惠卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照利率档次计收利息、普惠卡透支余额按月计收单利。透支手续费（利息）为日万分之二点五至万分之五、持卡人未能在到期还款之日前偿还最低还款额的，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额的未付部分的5%支付滞纳金。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取。2016年11月15日，被告杨伟业还与原告签订了《最高额抵押合同》，约定被告杨伟业自愿向原告提供其所有的位于惠安县××镇××幢××室××号储藏间的房产（房屋所有权证号：房权证惠寨字第0××0号），作为原告自2016年11月15日起至2020年5月14日止与被告杨伟业办理约定的各类业务所形成的债务提供抵押担保，担保的债权本金最高余额为300000元。上述期间为最高额担保债权的确定时间。保证担保的范围包括主合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用。同日，原告与被告杨伟业依法办理了最高额抵押权涉及登记。原告经审核后依约向被告杨伟业发放卡号为6228××××6105，信用额度为300000元的普惠卡，账单日为每月21日。截至2021年1月14日，案涉信用卡现已透支本金为299700.04元，利息52770.85元、违约金为9277.62元，合计为361748.51元。原告多次向被告催讨，但被告仍未归还。被告杨伟业未作答辩。被告杨伟业未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，可视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。本院经审理认定事实如下：原告系经工商注册登记、取得金融许可证的金融机构。2016年11月15日，被告杨伟业作为申请人，向原告申请办理普惠金融信用卡。双方签订的《惠安农村信用社“普惠”信用卡申请表》（附《惠安县农村信用合作联社“普惠卡”信用卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》）。《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》第一条第三款甲方（即杨伟业）应承担因普惠卡而发生的全部债务（包括但不限于信用卡额度内透支及超信用额度透支的本息、年费、违约金及诉讼费、律师费等追索费用）。第二条第二款普惠卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照乙方（即原告）核定的收费标准计收利息及费用。第二条第三款普惠卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息、费用。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足的部分，按规定支付违约金。第二条第四款甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金。第四条第一款乙方核发的普惠卡最高总授信额度在30万元以内（包含30万元）。第四条第二款普惠卡透支利息按每账单期浮动计收，利率浮动区间为日利率万分之二至万分之五。利率如有变动，则按乙方核定的收费标准计收。第四条第三款乙方有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、甲方及保证人／担保人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对甲方的授信额度及利率进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，甲方的授信额度一经调整，立即生效；适用利率每季度进行调整，于每季度首月账单日次日生效适用。第五条第三款甲方违反本合约及有关规定或超过两次逾期还款，乙方有权不经通知甲方即可停止卡片的使用、自行或授权有关银行或特约商户收回其普惠卡、要求甲方立即清偿所有欠款、将全部未偿债务均视为到期并要求甲方一次性清偿。2016年11月15日，被告杨伟业还与原告签订了《最高额抵押合同》，约定被告杨伟业自愿向原告提供其所有的位于惠安县××镇××幢××室××号储藏间的房产（房屋所有权证号：房权证惠寨字第0××0号），作为原告自2016年11月15日起至2020年5月14日止与被告杨伟业办理约定的各类业务所形成的债务提供抵押担保，担保的债权本金最高余额为300000元。上述期间为最高额担保债权的确定时间。保证担保的范围包括主合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用。同日，原告与被告杨伟业依法办理了最高额抵押权登记，惠安县住房和城乡规划建设局出具了闽（2016）惠㝊县不动产证明字第0004318号不动产登记证明，对抵押事项予以确认。原告经审核后于2016年11月23日同意被告杨伟继续使用其于2013年10月13日办理的的卡号为6228××××6105的“普惠”信用卡，授信额度为300000元，有效期限3年，每月21日为账单日，执行利率利率为年利率9.9%。被告选择按照原告核定的最低还款额还款。被告持信用卡后透支款项未能按约还款，该信用卡2019年5月19日呈现逾期状态。截至2021年1月14日，案涉信用卡现已透支本金为299700.04元，利息52770.85元、违约金为9277.62元，合计为361748.51元。另查明，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》{银发［2016］111号}有关规定，原告于2016年11月11日通过其官方网站对外发布公告通知，自2017年1月1日取消超限费，“滞纳金”调整为“违约金”，“透支利率”档次调整为最高日息万分之五、最低日息万分之三点五。原告仅通过公告方式单方将滞纳金变更为违约金，没有与持人就违约金是否收取及收费标准进行协商并达成协议。上述事实，有原告的陈述及其提供的金融许可证、《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》（附《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》）、《最高额抵押合同》（附抵押物品清单）、不动产登记证明、信用卡交易明细表、台帐、《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》等证据予以佐证，本院予以确认。综上事实，本院认为，原告与被告签订的《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》和《最高额抵押合同》，主体合格，意思表示真实，并未违反法律法规的强制性规定，应认定有效。上述合同签订后，被告杨伟业持信用卡透支消费，即在其与原告之间形成金融借款合同关系，应受法律保护。被告杨伟业未能按约定偿还透支款项，已构成违约，应承担相应的民事责任。原告请求被告杨伟业立即偿还原告信用卡透支本金299700.04元及利息（自2019年3月20日起至还清款项之日止按双方合同约定计算），符合双方合同约定和法律规定，应予支持。根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，原告并未通过协议形式与被告杨伟业约定是否收取违约金，故对其违约金主张不予支持。被告杨伟业提供位于惠安县××镇××幢××室××号储藏间的房产（房屋所有权证号：房权证惠寨字第0××0号）作为本案债务的抵押担保，且抵押物已办理抵押登记，应认定抵押已生效。故原告对该抵押物享有优先受偿权。被告经合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条第一款、第一百八十二条、第一百八十七条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告杨伟业应于本判决生效之日起十五日内共同偿还原告惠安县农村信用合作联社岩峰分社的信用卡透支本金299700.04元及自2019年3月20日起至还清款项之日止的利息（按双方签订的《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》的约定和人民银行规定的利率标准执行）。二、原告惠安县农村信用合作联社岩峰分社对被告杨伟业提供的位于惠安县××镇××幢××室××号储藏间的房产（房屋所有权证号：房权证惠寨字第0××0号）享有优先受偿权，即有权以该抵押物折价或者以拍卖、变卖的价款优先受偿。三、驳回原告惠安县农村信用合作联社岩峰分社的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6726元，减半收取3363元，由被告杨伟业负担3293元，应在本判决生效后五日内缴交；原告惠安县农村信用合作联社岩峰分社负担70元，多预交的6656元予以退回。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。审判员  黄志平二〇二一年三月二十二日书记员  黄润婷附本案引用的主要法律条文及申请执行提示：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。《中华人民共和国物权法》第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。《中华人民共和国物权法》第一百八十二条以建筑物抵押的，该建筑物占用范围内的建设用地使用权一并抵押。以建设用地使用权抵押的，该土地上的建筑物一并抵押。抵押人未依照前款规定一并抵押的，未抵押的财产视为一并抵押。《中华人民共和国物权法》第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。