商洛市商州区人民法院民 事 判 决 书（2015）商州民初字第00835号原告商洛市商州区农村信用合作联社北宽坪信用社（以下简称“北宽坪信用社”），住所地商洛市商州区北宽坪镇街道。负责人潘某，系该信用社主任。委托代理人张某甲，男。代理权限为一般代理。被告张某乙，男。被告张某丙，男。委托代理人王芝芬，陕西秦南律师事务所律师。代理权限为一般代理。委托代理人陈小燕，陕西秦南律师事务所律师。代理权限为一般代理。原告商洛市商州区农村信用合作联社北宽坪信用社诉被告张某乙、张某丙金融借款合同纠纷一案，本院于2015年6月10日受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原被告及其委托代理人均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告北宽坪信用社诉称，被告张某乙于2013年1月17日与我社签订了《借款合同》，约定由我社向借款人发放贷款30000元，期限自2013年1月17日至2015年1月17日，执行月利率9.75‰，按季结息，如借款人未按期限归还借款本金，贷款银行从逾期次日起计收罚息，罚息利率为本合同执行利率上浮50％，本合同项下借款的担保方式为保证担保。2013年1月17日，原告和被告张某丙签订了保证担保合同，担保合同约定保证范围为：借款合同项下全部借款本金及利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用，包括但不限于催收费用、诉讼费、保全费、公告费、律师费等。保证期间为借款到期之日起两年。本合同履行中发生争议，由贷款银行住所地人民法院管辖。合同签订后，我社向被告张某乙发放了借款30000元（有借据为凭），该笔借款到期后，原告曾经多次向被告主张债权，于2015年5月14日再次给被告张某乙发送催收通知书，被告张某乙虽在回执上签字确认，但目前仍分文未能偿还。据上事实，我与被告张某乙签订的《借款合同》、与被告张某丙签订的《保证担保合同》均合法有效，受我国法律的保护，原告发放贷款后，被告张某乙违反合同约定，侵犯了原告的合法权益，被告张某丙依法应承担连带清偿责任。依据《中华人民共和国合同法》第七十九条、第八十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百零八条等规定，请求判令：二被告立即连带清偿借款本金30000元及相应利息；由被告负担本案诉讼费用。原告为了证明自己的主张向本院提供以下证据：1、《借款申请书》、借款人身份证、结婚证复印件各一份，证明借款人提供他的身份情况，借款是本人自愿的；2、《个人贷款业务客户谈话备忘录》、影像资料、《客户授权书》复印件各一份，证明借款人亲自到场办理相关手续以及已经告知借款人相应借款注意情况以及借款人有无不良记录；3、《个人借款合同》复印件一份，证明借款人借款数额、担保方式及违约处理方式；4、担保人身份证、《商洛市农村合作（商业）金融机构保证贷款核保书》、《保证担保合同》复印件各一份，证明担保人当时到场，担保人履行担保义务是自愿的以及担保人的责任、违约后果；5、《信用社担保借款契约》复印件一份，证明借款人和担保人均到场办理借款手续；6、交易凭证、取款凭条复印件各一份，证明合同签订后，借款人和担保人履行相应手续后信用社已经依约定发放贷款，且借款人已经取款；7、逾期贷款催收通知回执复印件一份，证明贷款真实以及信用社多次催收贷款；8、北宽坪信用社贷款应付利息证明一份，证明被告逾期未还款。被告张某乙辩称，我兄弟张某丙筹备婚礼，因贷款无结婚证，手续及证件不齐，弟多次请求我帮他贷款，并承诺自己会按时还贷，本人为帮弟张某丙的忙，于2013年1月17去北宽坪信用社给弟张某丙贷款30000元，担保人为张某丙，贷款期限为两年，我亲自将贷的款交弟张某丙使用，张某丙和妻子田敏玲于2013年6月24日向信用社偿还第一次利息之后，信用社再没有催收利息，我以为贷款还清。现贷款已到期，张某丙不还贷款，信用社多次向我催款，我找张某丙，张某丙不承认这笔贷款，反而说出无理的话，说这笔贷款是我贷的，是他自己给我当担保人。我当时没有什么事，贷款无用途，并没有使用此款。此款及利息，诉讼费用应由张某丙归还，敬请判决。被告张某乙为了证明自己的主张向本院提供以下证据：张某丁、张某戊、张某己证明各一份，证明借款的钱张某丙用了，所以钱应该由张某丙归还。被告张某丙辩称，签订保证合同的程序存在瑕疵，我不承担责任。《商洛市农村合作（商业）金融机构保证贷款核保书》中出现三处瑕疵。第一处瑕疵：我签订保证合同时系未婚，但在《核保书》中出现“本夫妻自愿为借款人提供担保”，显而易见，债权人并没有认真核实担保人的清偿能力，只是履行程序的让担保人在担保合同中签字。第二处瑕疵：保证人本是我，《核保书》中错误写成张某乙。第三处瑕疵：任某甲与张某乙系夫妻关系，并非是我的妻子，《核保书》中把任某甲错写成张某丙的妻子。签订《核保书》属于签订《保证合同》的前置程序，直接决定《保证合同》能否成功签订，原告应谨慎审查，并向保证人释明签订保证合同的法律后果，但在《核保书》中却存在三处瑕疵，原告并末告知我签订保证合同的法律后果，完全属欺诈。《核保书》与《保证担保合同》中的担保金额不一致。《核保书》中我承担的担保金额是在《保正担保合同》第一条第三项中规定“保正的范围为：借款合同项下全部借款本金及利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。现在债权的费用包括但不限于催收费用、诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他费用。”《核保书》是《保证担保合同》的一部分，担保金额是担保合同的核心部分，在合同中却出现前后矛盾，由此可见，债权人并没有向保证人释明签订保证合同的法律后果。被告张某乙现完全具有清偿30000元本金及利息的能力，只是不愿意承担责任，而非没有还款能力，原告应向被告张某乙追偿30000元债务及利息，我不应承担责任。被告张某丙为了证明自己的主张向本院提供以下证据：1、徐某甲、何某甲、梁某甲、金某甲证明复印件各一份，证明被告张某丙2011年8月至2012年10月包工所得共计27440元，2013年2月结婚给付彩礼是被告包工所赚，并不需要向原告贷款；2、被告张某丙的《离婚协议书》复印件一份，证明张某丙与原告签订《保证担保合同》时系未婚。被告张某乙对原告提交的证据的质证意见是，对原告提交的证据的真实性均不持异议。被告张某丙对原告提交的证据的质证意见是，谈话备忘录上面的保证人写的是张某乙，并非体现张某丙是保证人；原告遗漏诉讼主体，借款合同约定罚息的规定违反法律规定；核保书上保证人写的张某乙与任某甲，写的比较混乱，签字属实，其余均不持异议。原告对被告张某乙证据的质证意见是，被告张某乙的证据与本案无关。被告张某丙对被告张某乙证据的质证意见是，张某丁的证明不成立，证人应当出庭作证，上面没写张某丁文化程度；张某戊的证明，付利息属实，付利息的经过不属实；张某己基本情况不明确，不能证明张某己系完全民事行为能力人，不能证明张某乙借钱给张某丙用了。原告对被告张某丙证据的质证意见是，证据1与本案关系不大，真实性说不清；证据2的真实性无异议，当时核保书上写的时候有笔误，有瑕疵。被告张某乙对被告张某丙证据的质证意见是，证据1只能说明当年的收入，不能证明借款时张某丙有无钱；证据2无异议。经庭审质证和审查，原告提交的《个人贷款业务客户谈话备忘录》与《商洛市农村合作（商业）金融机构保证贷款核保书》中确实存在错误，但这是原告单位内部管理的文件，并不影响担保合同的成立，故将《个人贷款业务客户谈话备忘录》与《商洛市农村合作（商业）金融机构保证贷款核保书》不作为定案的依据；第二被告对遗漏诉讼主体的质证意见不能成立，因诉权是原告的权利，原告起诉时未列遗漏的被告，起诉后也未申请本院追加被告，本案遗漏的被告不是必要的共同诉讼人，法院不以职权追加；第二被告称罚息的规定违反法律规定，未提供相关的法律依据，对此质证意见不予采纳，被告张某丙对原告其余证据不持异议，被告张某乙对原告提交的证据的真实性均不持异议，故对原告其余的证据均予以认定。被告张某乙提交的张某丁、张某戊、张某己证明与本案无法律关系，不做认定。被告张某丙提交的徐某甲、何某甲、梁某甲、金某甲证明与本案亦无法律关系，也不做认定；张某丙与原告签订《保证担保合同》时系未婚这一事实原被告均无异议，故对《离婚协议书》要证明的事实予以确认。根据以上采信的证据，结合原被告的陈述，可以确认以下事实：被告张某乙于2013年1月17日与原告签订了《借款合同》，约定由原告向借款人发放贷款30000元，期限自2013年1月17日至2015年1月17日，执行月利率9.75‰，按季结息，如借款人未按期限归还借款本金，贷款银行从逾期次日起计收罚息，罚息利率为本合同执行利率上浮50%。本合同项下借款的担保方式为保证担保。2013年1月17日，原告和被告张某丙签订了保证担保合同，担保合同约定保证范围为：借款合同项下全部借款本金及利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用，包括但不限于催收费用、诉讼费、保全费、公告费、律师费等。保证期间为借款到期之日起两年。本合同履行中发生争议，由贷款银行住所地人民法院管辖。合同签订后，原告向被告张某乙发放了借款30000元，2013年6月24日二被告清偿了一次贷款利息，随后再未还本清息。该笔借款到期后，原告于2015年5月14日给被告张某乙发送催收通知书，被告张某乙虽在回执上签字确认，但目前仍未能清偿借款本金及相应利息。原告起诉至本院。本院认为，原告与被告张某乙签订的借款合同真实有效，原告与被告张某乙借贷关系事实清楚，权利义务明确，合同内容对双方当事人均具有约束力。原告按约定向被告张某乙发放了贷款，被告张某乙应按约定清偿借款本金及利息。原告与被告张某丙签订的保证担保合同真实有效，被告张某丙作为上述借款的连带责任保证人，在被告张某乙未履行借款合同的义务时，应依法承担连带保证责任。原告的诉讼请求，合理合法，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款之规定，判决如下：一、被告张某乙限本判决生效之日起十日内偿还原告借款本金30000元及2013年6月24日至2015年1月17日的利息，2015年1月17日之前按月利率9.75‰计算，之后按月利率14.625‰计算，至借款完全清偿为止；二、被告张某丙承担连带责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间内的债务利息。案件受理费730元，由二被告承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省商洛市中级人民法院。审 判 长  井小军人民陪审员  郭志高人民陪审员  朱 剑二〇一五年九月二十三日书 记 员  王卫刚