广东省鹤山市人民法院民 事 判 决 书（2015）江鹤法民三初字第109号原告：中国工商银行股份有限公司鹤山支行，地址：广东省鹤山市。负责人：陈国光，该行行长。委托代理人：梁忠辉，住广东省鹤山市，系该行职员。委托代理人：钟燕平，住广东省鹤山市，系该行职员。被告：刘桂梅，住陕西省宜君县。被告：常营章，住陕西省甘泉县。原告中国工商银行股份有限公司鹤山支行（下简称“工行鹤山支行”）诉被告刘桂梅、常营章金融借款合同纠纷一案，本院于2015年3月19日立案受理后，依法适用普通程序由审判员古辉林担任审判长，与审判员刘东经、人民陪审员顾静漪组成合议庭进行审判，于同年9月14日公开开庭进行了审理。原告工行鹤山支行的委托代理人钟燕平到庭参加诉讼，被告刘桂梅、常营章经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，故本案是缺席审理，现已审理终结。原告工行鹤山支行诉称：被告刘桂梅于2009年9月29日与原告签订合同编号为：2009年鹤住自字第755号的《个人购房借款／担保合同》一份，向原告借款370000元，用于购买位于鹤山市沙坪十里方圆书韵留香书韵一街×号×房的商品房。双方约定借款期限为15年，自2009年9月30日起至2024年9月30日止，被告刘桂梅同意将所购房屋作为本次借款抵押担保。上述合同签订后，原告依合同约定于2009年9月30日向被告发放了贷款370000元，履行了合同义务。截至2015年3月4日止，被告刘桂梅已累计违约19期，连续违约3期，积欠本金5254.98元、利息2983.38元（利息暂计至2015年3月4日）。被告刘桂梅的行为已构成违约。原告认为，原告与被告刘桂梅所签订的合同内容合法，形式有效，依法具有法律效力。按照2009年鹤住自字第755号《个人购房借款／担保合同》第十条关于违约及违约责任的约定，原告宣布本合同提前到期，解除本合同并要求被告立即提前偿还全部贷款本息（包括逾期利息）。同时根据《个人购房借款／担保合同》和《抵押合同》的相关约定，要求被告刘桂梅就上述债务承担抵押担保责任。由于被告常营章与被告刘桂梅是夫妻关系，按照《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，被告常营章应对上述债务承担共同清偿责任。为此，原告诉至法院，请求：1、判令解除原告与被告刘桂梅签订的《个人购房借款／担保合同》（编号：2009年鹤住自字第755号），并判令被告刘桂梅立即偿还贷款本金269411.35元及相关利息2983.38元（暂计至2015年3月4日，从2015年3月5日起至该笔贷款还清之日止的利息，按照双方签订的借款合同第四条约定的利率计算；同时计算罚息，罚息利率按借款合同第九条约定的利息计算；正常利息和罚息均计收复利，利率按罚息利率计算）；2、判令被告常营章对被告刘桂梅的上述债务承担共同清偿责任；3、判令被告刘桂梅对上述债务承担抵押担保责任；4、判令两被告共同承担本案诉讼费用。原告为其陈述的事实在举证期限内提供的证据并认为所证明的事实有：证据1、《中国工商银行个人购房借款／担保合同》复印件1份，证明被告刘桂梅与原告借贷关系的事实及抵押物的情况。证据2、《中国工商银行股份有限公司抵押合同》复印件1份，证明抵押的依据。证据3、《中国工商银行个人住房贷款借据》复印件1份，证明发放贷款的时间、金额及收款人，原告已向被告刘桂梅发放贷款的事实。证据4、《广东省商品房买卖合同》复印件1份，证明商品房的交易。证据5、《鹤山市方圆房地产发展有限公司房屋销售专用收据》复印件3份，证明商品房买卖依据。证据6、《居民身份证》复印件2份，证明被告刘桂梅、常营章的身份情况。证据7、《户口簿》复印件1份，证明被告刘桂梅的户籍情况以及家庭成员关系。证据8、《结婚证》复印件1份，证明被告刘桂梅、常营章的婚姻关系情况。证据9、《房地产他项权证》复印件1份，证明原告对贷款的抵押物享有优先受偿权的事实。证据10、《房产证》复印件1份，证明涉案房产的权属情况。证据11、《历史明细》复印件1份，证明被告刘桂梅的还款记录。证据12、《营业执照》复印件1份，证明原告的主体资格。证据13、《组织机构代码证》复印件1份，证明原告的主体资格。证据14、陈国光的《居民身份证》复印件1份，证明原告的负责人的身份。证据15、《关于陈国光同志任职的通知》复印件1份，证明原告负责人变更的情况。证据16、《国内标准快递回执》复印件1份，证明原告向被告催收违约贷款的情况。庭审中，原告出示了证据1、2、3、4、9、16的原件，复印件经核对与原件无异。被告刘桂梅、常营章无答辩，也无在举证期限内提供证据。经开庭质证，由于被告刘桂梅、常营章在举证期限内无提供证据，又无出庭辨认原告提供的证据，视为其放弃举证、质证、辩证的权利。原告保证了其提供的证据的真实性，本案又无其他证据足以推翻原告提供的证据，故本院对原告所提供证据的真实性予以确认，并结合庭审笔录，作为认定本案事实的依据。经审理查明：2009年9月29日，原告工行鹤山支行为贷款人，被告刘桂梅为借款人和抵押人，双方签订了一份编号A：2009年鹤住自字第755号《个人购房借款／担保合同》，约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置住房贷款人民币370000元，用于购买坐落于鹤山市沙坪十里方圆书韵留香书韵一街×号×房的房屋；贷款期限为15年，实际放款日与到期日以借据为准；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，下浮30%，据此确定年利率为4.158%；贷款发放后遇基准利率发生调整的，贷款利率作以下的调整：贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；借款人授权贷款人将贷款一次性划入鹤山市方圆房地产发展有限公司的的账户；借款人未按合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按约定的利率基数上加收40%确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。合同还约定被告刘桂梅以其购买的位于鹤山市沙坪十里方圆书韵留香书韵一街×号×房的房产作抵押担保。借款合同签订后，原告于2009年9月30日依约将借款370000元发放至被告刘桂梅指定的鹤山市方圆房地产发展有限公司的的账户上，双方约定贷款到期日为2024年9月30日，每月还款方式为等额本息还款法，被告刘桂梅在《个人住房贷款借据》上签名确认。2011年7月26日，原告与被告刘桂梅签订了一份《抵押合同》，约定被告刘桂梅以鹤山市沙坪十里方圆书韵留香书韵一街×号×房的房产作为编号A：2009年鹤住自字第755号《个人购房借款／担保合同》所涉借款的抵押担保，担保的范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、汇率损失以及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费、拍卖费、变卖费等）。2011年8月1日，双方办理了涉案房产的抵押登记手续，原告领取了房地产他项权证书。借款后，被告刘桂梅初时能按合同约定履行还本付息义务，但其后陆陆续续出现违约，经原告催收，被告刘桂梅于2015年3月4日还款3000元后就没有再还款。截至2015年3月4日，被告刘桂梅已累计19期、连续3个月没有按合同约定还本付息，尚欠原告借款本金269411.35元（逾期本金5254.98元、未到期本金264156.37元）及利息、罚息、复利共2983.38元。就上述贷款本息，原告经追收未果而诉至本院。另查明：被告刘桂梅与被告常营章是夫妻关系，两人于1994年1月5日登记结婚，上述借款发生在两被告夫妻关系存续期间。本院认为：本案为金融借款合同纠纷。原告与被告刘桂梅签订的《个人购房借款／担保合同》和《抵押合同》是双方当事人真实的意思表示，且无违反法律法规的强制性规定，合法有效，受法律保护，双方当事人应当按照合同约定和法律规定履行各自的义务。原告已按合同约定将贷款370000元出借给被告刘桂梅，但被告刘桂梅未能按合同约定每月偿还借款本息给原告，截至2015年3月4日，被告刘桂梅已累计19期和连续三个月未按合同约定偿还贷款本息，其行为已构成违约，根据双方签订的《个人购房借款／担保合同》第十条第10.2款“借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同”的约定，原告请求判令解除双方签订的《个人购房借款／担保合同》并判令被告刘桂梅偿还贷款本金269411.35元及相应利息、罚息和复利的诉讼请求，事实清楚，理据充分，本院予以支持。由于被告常营章与被告刘桂梅是夫妻关系，上述借款发生在两被告夫妻关系存续期间，且借款用于购买家庭共同生活所需的房屋，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，上述债务为两被告的夫妻共同债务，被告常营章应承担共同清偿责任。此外，原告与被告刘桂梅约定以被告刘桂梅购买的位于鹤山市沙坪十里方圆书韵留香书韵一街×号×房的房屋作为本次借款的抵押担保财产，签订了抵押合同并办理了抵押登记，双方设立的抵押权成立并生效，原告作为抵押权人，对被告刘桂梅位于鹤山市沙坪十里方圆书韵留香书韵一街×号×房的房屋依法享有优先受偿权。综上所述，原告的诉讼请求，事实清楚、理据充分，本院予以支持。两被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院可依法缺席判决。为此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第九条第一款、第一百七十九条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、原告中国工商银行股份有限公司鹤山支行与被告刘桂梅于2009年9月29日签订的编号A：2009年鹤住自字第755号《个人购房借款／担保合同》自本判决发生法律效力之日起解除；二、被告刘桂梅于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司鹤山支行归还借款本金269411.35元并支付利息、罚息和复利（暂计至2015年3月4日的利息、罚息和复利共为2983.38元，从2015年3月5日起至本判决确定的付清款日止的利息、罚息和复利，按双方签订的编号A：2009年鹤住自字第755号《个人购房借款／担保合同》的约定另行计算）；三、被告常营章对本判决第二项所确定的债务承担共同清偿责任；四、原告中国工商银行股份有限公司鹤山支行对被告刘桂梅用作抵押的位于鹤山市沙坪十里方圆书韵留香书韵一街×号×房的房产（房地产权证号：粤房地权证鹤山字第××号）在本判决第二项所确定的债权范围内享有优先受偿权。如果两被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费5386元、财产保全费1920元，合共诉讼费7306元，由被告刘桂梅、常营章共同负担（原告已预交诉讼费4613元，两被告负担的诉讼费于给付欠款时一并付给原告4613元，另于本判决发生法律效力之日起十日内向本院缴交2693元）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内按照不服一审判决部分的上诉请求数额向江门市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  古辉林审 判 员  刘东经人民陪审员  顾静漪二〇一五年九月十四日书 记 员  黄碧玲