广东省珠海市香洲区人民法院民 事 判 决 书（2015）珠香法民二初字第939号原告：中国工商银行股份有限公司珠海五洲支行。住所：珠海市五洲世派街89、91商铺。负责人：王争天，行长。委托代理人：范瑛，系中国工商银行股份有限公司珠海分行员工。委托代理人：周鹏程，系中国工商银行股份有限公司珠海分行员工。被告：吴志强，男，汉族，1972年4月24日出生。住所地：珠海市香洲区香洲光明街**号*座***房，公民身份号码：4404027********。被告：吴华初，男，汉族，1944年12月13日出生。住所地：珠海市香洲区香洲人民东路***号*单元***房。公民身份号码：4404011944********。原告中国工商银行股份有限公司珠海五洲支行诉被告吴志强（以下称被告一）、吴华初（以下称被告二）金融借款合同纠纷一案，本院于2015年5月20日立案受理后，依法组成合议庭，适用普通程序公开开庭进行了审理。原告的委托代理人周鹏程、范瑛到庭参加诉讼，两被告经本院传唤未到庭参与诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称：我行于2007年11月23日向被告一发放了个人二手住房购置贷款人民币30万元，期限30年，年利率为6.6555%，约定每月归还等额本息人民币1926.99元，到期日为2037年11月23日。上述贷款以被告一名下位于珠海市香洲南夏一街25号703房的房产提供抵押担保，被告二对上述贷款本息提供保证连带责任担保。我行如期发放了贷款，但被告一多次发生欠供现象，至今仍欠供5期，积欠贷款本金人民币2301.37元，利息人民币4909.33元（利息暂计至2015年3月23日），累计违约期数达40期，造成了严重违约，损害了我行的合法权益，为此，我行根据与被告一的合同约定，宣布原告与被告一签订的编号A【二手】字【珠工】行【湖湾】支行（2007）年【255】号《个人购房借款／担保合同》项下贷款提前到期，并要求被告一归还剩余贷款本金人民币262752.36元及相应利息人民币4909.33元（利息暂计至2015年3月23日，其后利息应按照人民银行规定并结合借款合同约定计至本息清偿之日止），同时被告一以其名下位于珠海市香洲南夏一街25号703房的房产对上述借款本息承担抵押担保责任，被告二对上述借款本息承担保证担保连带责任。基于以上事实，为维护原告的合法权益，根据我国《民事诉讼法》、《合同法》等有关法律规定，特向法院提起诉讼，请求法院判令：一、宣布原告与被告一签订的编号A【二手】字【珠工】行【湖湾】支行（2007）年【255】号《个人购房借款／担保合同》项下贷款提前到期；二、被告一归还剩余贷款本金人民币262752.36元及相应利息人民币4909.33元，本息合计人民币267661.69元（利息暂计至2015年3月23日，其后利息应按照人民银行规定并结合借款合同约定计至本息清偿之日止）；三、被告一以其名下位于珠海市香洲南夏一街25号703房对其所欠原告人民币贷款本息承担抵押担保责任；四、被告二对被告一所欠原告人民币贷款本息承担保证担保连带责任；五、二被告承担本案诉讼费用。庭审时，第二项诉讼请求的利息是指合同第九条的罚息和复利，罚息和复利的利率在贷款利率的基础上上浮40%，从2015年3月24日至付清为止，罚息基数是欠供贷款本金，复利的基数是欠供的利息。原告为其诉称提供如下证据：1、中国工商银行个人住房贷款借据；2、个人购房借款／担保合同；3、保证合同；4、房地产权证；5、房地产他项权证；6、提前还款函及回执；7、自营历史明细表；8、借款人及保证人身份证、未婚证明、户口簿；两被告未答辩亦未提供证据。经审理查明：2007年11月20日，原告与被告一签订合同编号为A【二手】字【珠工】行【湖湾】支行（2007）年【255】号的《个人购房借款／担保合同》，约定：贷款金额30万元，贷款用途为购房；贷款期限30年，从2007年11月20日至2037年11月20日；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮15%，据此确定年利率为6.6555％（第四条）；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率在第四条约定的利率基础上加收40%确定（第九条）；借款人未完全、适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任即构成违约，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款；被告一以珠海市香洲南夏一街25号703房为贷款设定抵押；抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金等费用。同日，原告与被告二签订《保证合同》一份，约定：被告二为原告与被告一上述《个人购房借款／担保合同》项下的借款本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用和所有其他应付费用提供连带责任保证。2007年11月23日，原、被告以被告一所有的珠海市香洲南夏一街25号703房办理了以原告为抵押权人、以被告一为抵押人的抵押登记，抵押证号为粤房地他证字第C2224617号。同日，原告向被告一发放贷款人民币30万。贷款发放后被告一多次出现欠供现象，至今仍欠供5期，积欠逾期贷款本金人民币2301.37元，利息人民币4909.33元（利息暂计至2015年3月23日），累计违约期数达40期，共欠合同项下贷款本金262752.36元。本院认为：原、被告签订的编号为A【二手】字【珠工】行【湖湾】支行（2007）年【255】号的《个人购房借款／担保合同》、《保证合同》是签约双方的真实意思表示，没有违反法律和行政法规的强制性规定，为有效合同。原告依约发放了贷款，被告一多次未能按期偿还借款本息，截至2015年3月23日被告一尚欠贷款本金262752.36元、利息人民币4909.33元，其逾期还款的行为构成违约。根据合同约定，被告一未按期归还贷款本息即构成违约，原告有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部贷款。因此，对原告要求宣布《个人购房借款／担保合同》提前到期及被告一归还截至2015年3月23日被告一尚欠贷款本金262752.36元、利息人民币4909.33元以及从2015年3月24日起计至付清时止罚息（以262752.36元为基数，按贷款年利率9.3177%计算）、复利（以尚欠利息为基数，按贷款年利率9.3177%计算）的诉讼请求，本院均予以支持。抵押物珠海市香洲南夏一街25号703房（粤房地他证字第C22246**号）已依法办理了抵押登记备案手续，故原告对依法处分该抵押物所得的价款在上述被告一欠款范围内有优先受偿权。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿”的规定，以及《保证合同》“被告二为原告与被告一上述《个人购房借款／担保合同》项下的借款本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用和所有其他应付费用提供连带责任保证”的约定，被告二作为连带责任保证人，应对被告一的上述债务在抵押担保以外承担连带清偿责任。被告二承担清偿责任后，有权向被告一追偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、第三十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、确认原告与被告吴志强签订的编号A【二手】字【珠工】行【湖湾】支行（2007）年【255】号《个人购房借款／担保合同》项下贷款提前到期；二、被告吴志强于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司珠海五洲支行偿还截至2015年3月23日尚欠贷款本金262752.36元、利息人民币4909.33元以及从2015年3月24日起计至付清时止罚息（以262752.36元为基数，按贷款年利率9.3177%计算）、复利（以尚欠利息为基数，按贷款年利率9.3177%计算）；三、原告中国工商银行股份有限公司珠海五洲支行对依法处分抵押物珠海市香洲南夏一街25号703房（粤房地他证字第C22246**号）所得的价款在被告吴志强上述欠款范围内有优先受偿权；四、被告吴华初对被告吴志强的上述债务在抵押担保以外承担连带清偿责任；被告吴华初承担清偿责任后，有权向被告吴志强追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币5514元，由两被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审 判 长  张美均人民陪审员  姜伟林人民陪审员  王建军二〇一五年九月十一日书 记 员  黄小玲