广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2015）深福法民三初字第432号原告中国农业银行股份有限公司深圳深南支行，营业场所深圳市福田区。负责人曹芳，行长。委托代理人赵兵，广东惠商律师事务所律师。委托代理人陈彦锐，广东惠商律师事务所实习律师。被告林秋静，住址深圳市龙岗区。被告郭耀名，住址惠州市惠城区。上列原告诉被告金融借款合同纠纷一案，本院于2015年1月30日立案受理后，依法组成合议庭，于2015年9月9日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人赵兵、陈彦锐到庭参加诉讼，两被告经本院依法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称，2011年8月5日，原告与两被告签订《个人担保借款合同》（合同编号：81020520110005822)，约定被告林秋静向原告借款346万元，借款用途为购买位于深圳市南山区XXXX1A-××号房产；借款期限为36个月,自2011年8月5日至2014年8月4日止；贷款利率为浮动利率，在基准利率基础上上浮10%，被告林秋静采用等额本息还款法还款；对未按合同约定期限归还借款的罚息利率为在合同借款执利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息，依据中国人民银行规定计收复利。如遇国家利率调整，按照规定执行。为担保债务的履行，被告林秋静将上述所购房产作为借款担保抵押给原告，双方于2011年12月7日在深圳市房地产权登记中心办理了抵押登记手续，抵押编号为301100952号。同时《借款合同》约定：由被告郭耀名为被告林秋静之借款承担连带保证责任。2011年8月5日，原告与两被告签订《个人贷款气球贷业务补充协议》（下称《补充协议》〉，约定：每期（最后一期除外）还款金额为将《借款合同》约定的计算公式中的“借款期数”替换为《补充协议》约定的“设定期数”，其他参数不变，重新计算还款金额；约定“设定期数”为240期用于重新计算还款计划，不变更《借款合同》约定的实际还款期数（还款期仍为36期），被告林秋静在最后一期将剩余本金一次性偿还。2014年9月19日，被告林秋静依据《借款合同》及《补充协议》，向原告申请办理变更业务，并提交了《个人信贷业务要素变更申请表》，原告与被告林秋静协商一致后，原《借款合同》的借款期限由原来的36个月变更为120个月，并根据实际执行利率调整每期还款金额，也即延期后的到期日为2021年10月16日。《借款合同》签订后，原告于2011年10月17日向被告林秋静发放了346万元贷款，但被告林秋静并未按合同约定履行义务，截止2015年1月21日，被告林秋静已拖欠3期借款本息，同时，被告林秋静作为借款抵押的房产已被查封。根据《借款合同》第十二条第三款第六项之约定，借款人、保证人、抵押人违反合同其他约定或发生其他影响贷款人债权或抵押权实现的情形，构成严重违约。为维护原告的合法债权，现依法诉至贵院，请求判令：1、解除原告与两被告签订的《个人担保借款合同》；2、被告林秋静偿还借款本金3193913.22元及暂算至2015年1月21日的利息52142.16元、罚息89.83元、复利178.86元，共计3246324.07元（之后的利息、罚息、复利按照合同约定和中国人民银行同期贷款利率计至所有款项还清之日），逾期应加倍支付迟延履行期间的债务利息；3、原告对被告林秋静名下位于深圳市南山区XXXXX1A-××号房产（房地产证号：深房地字第××号）享有抵押权，并有权就处分上述房产所得价款优先受偿，不足部分由被告林秋静继续清偿；4、被告郭耀名对被告林秋静之借款承担连带保证责任；5、两被告承担全部诉讼费及其他相关费用（包括但不限于保全费、公告费等）。两被告未答辩，开庭时缺席。经审理查明，2011年8月5日，原告（贷款人）与被告林秋静（借款人、抵押人）、被告郭耀名（保证人）签订《个人购房担保借款合同》，约定被告林秋静向原告贷款346万元用于购买位于深圳市南山区XXXXXXX的房产（下称涉案房产），借款期限自2011年8月5日起至2014年8月4日止；利率为浮动利率，在基准利率基础上上浮10%；借款人不可撤销地申请并授权贷款人将全部借款直接划入深圳市三新房地产开发有限公司在中信银行深圳高新区支行的74×××49账户；贷款的还款方式为等额本息还款，还款周期为1个月，还款日为借款发放日对应日；借款人未按合同约定期限归还借款，贷款人有权按中国人民银行有关规定计收罚息。其中未按合同约定期限归还借款的罚息利率为本合同借款执行利率基础上上浮百分之五十；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期限内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期限内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利息，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；借款人未足额偿还借款本息超过90天的贷款人有权提前收回已发放的贷款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施；被告郭耀名自愿为被告林秋静的涉案贷款提供连带责任担保，担保范围包括合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等为实现债权的所有费用；一次性还本的，保证期间为借款到期日起二年，分期偿还的，保证期间为每期还款日起二年，借款人与贷款人达成期限变更协议的，保证人继续承担保证责任，保证期间自期限变更协议约定的债务履行期限届满之日起二年；借款人自愿以涉案房产设定抵押，抵押担保的范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。原告提交的2011年10月17日的《个人借款凭证》记载，原告向被告林秋静指定的收款账户转账支付了涉案贷款346万元，借款日期为2011年10月17日，到期日为2014年10月16日。2014年9月19日，原告与被告林秋静、郭耀名签订《个人贷款气球贷业务补充协议》，协议约定借款人仍在借款合同约定的各还款日还款，将借款合同约定的计算公式中的借款期数替换为本协议约定的设立基数，即设定基数为240期，其他参数不变；本协议中的设定基数仅用于重新计算还款计划，不变更借款合同约定的实际还款基数。同日，被告林秋静向原告申请个人信贷业务要素变更，并填写了《个人信贷业务要素变更申请表》，被告林秋静申请变更借款期限为120个月，并根据实际执行利率调整每期还款金额；协议同时载明因气球贷到期延期，延期后的到期日为2021年10月16日，尾款设定20年，到期日为2031年10月16日。原告向被告林秋静发放贷款后，被告林秋静正常还款至2014年10月，截至2015年1月21日，被告林秋静拖欠3期借款本息未还，共拖欠本金3193913.22元、利息52142.16元、罚息89.83元、复利178.86元。原告起诉后被告林秋静未再还款。另查，涉案房产登记在被告林秋静名下，房产证号为深房地字第××号，于2011年12月7日办理了抵押登记，抵押权人为原告。本院认为，原告与两被告签订的《个人购房担保借款合同》、《个人贷款气球贷业务补充协议》系各方当事人的真实意思表示，没有违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效。被告林秋静未按合同约定偿还借款，构成根本违约，原告有权依合同约定解除合同、宣布贷款提前到期并提前收回已发放的贷款及按合同约定计收相应利息、罚息、复利。由于原告未提交证据证明其在起诉前曾通知被告解除借款合同，因此，本院认定本案借款合同解除之日应为诉状送达两被告之日即2015年6月24日。原告与被告林秋静在合同中约定以被告林秋静名下涉案房产作为抵押财产为涉案贷款提供担保，该抵押财产已办理了抵押登记，故原告依法对抵押财产享有抵押权，在被告林秋静不履行债务时，可要求以处分抵押财产的价款优先受偿。被告郭耀名自愿为被告林秋静的贷款债务提供连带责任保证，在被告林秋静未履行还款义务时，原告有权要求被告郭耀名就被告林秋静涉案债务承担连带清偿责任。本案既有被告林秋静提供的抵押担保，又有被告郭耀名提供的保证担保，依据约定，原告有权选择上述任何一种担保方式实现债权。综上，原告的诉讼请求具有事实和法律依据，本院予以支持。两被告经本院依法传唤未到庭参加诉讼，视为其放弃抗辩及举证的权利，本院依法可以缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、确认原告中国农业银行股份有限公司深圳深南支行与被告林秋静、郭耀名签订的《个人担保借款合同》于2015年6月24日解除；二、被告林秋静应于本判决生效之日起10日内向原告中国农业银行股份有限公司深圳深南支行偿还贷款本金3193913.22元、利息52142.16元、罚息89.83元、复利178.86元（暂计至2015年1月21日，之后的罚息以拖欠本金为基数、复利以拖欠的合同期内正常贷款利息为基数按照合同约定的利率标准上浮50%计算，均计算至实际清偿之日止）；三、原告中国农业银行股份有限公司深圳深南支行就上述判项确定的债权对依法处置抵押财产即被告林秋静名下位于深圳市南山区XXXXX1A-××号房产（房产证号：深房地字第××号）的所得价款享有优先受偿权；四、被告郭耀名就上述判项确定的被告林秋静的债务向原告中国农业银行股份有限公司深圳深南支行承担连带清偿责任。如果当事人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，则应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费32771元、保全费5000元（均已由原告预交），均由两被告负担。如不服本判决，应在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状及副本，并按规定预交上诉费，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审 判 长  张 敏人民陪审员  韦开丽人民陪审员  韩光明二〇一五年九月十五日书 记 员  曾冬萌附法律条文一、《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。三、《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。四、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，可以缺席判决。第8页共10页