福建省龙海市人民法院民 事 判 决 书（2020）闽0681民初4347号原告：中国工商银行股份有限公司龙海支行，住所地福建省龙海市石码镇人民西路侨村路口，统一社会信用代码91350681856636073J。负责人：陈坤林，行长。委托诉讼代理人：洪慧廷，男。委托诉讼代理人：郭国耀，男。被告：王灵彬，男，1990年11月6日出生，汉族，住南靖县。原告中国工商银行股份有限公司龙海支行（以下简称龙海工行）与被告王灵彬银行卡纠纷一案，本院于2020年8月6日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告龙海工行的委托诉讼代理人洪慧廷到庭参加诉讼，被告王灵彬经本院公告传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。龙海工行向本院提出诉讼请求：1.依法判令王灵彬立即偿还贷记卡透支本金79917.24元及利息84434.33元、违约金25254.25元，共计189605.82元（截至2020年5月25日）及至款项还清之日止的利息、违约金。2.判令龙海工行对王灵彬提供的抵押物闽ＥＧ××××号东风风神牌汽车享有优先受偿权。3．本案诉讼费由被告承担。事实和理由：被告王灵彬因购买汽车需要向原告申请办理汽车贷记卡一张，卡号6222××××7966，2014年5月8日，龙海工行与王灵彬签订《信用卡购车专项分期付款合同》（合同编号：龙池车贷92140064）和《抵押合同》（合同编号：龙池车贷92140064）；王灵彬持该贷记卡办理了购车消费分期付款93000元，期限为2014年5月20日至2017年5月19日（分36期，每期2583元），用于购买闽ＥＧ××××号东风风神牌汽车，并以所购汽车为上述分期付款设定抵押，在漳州市××队办理抵押登记。但王灵彬违反合同约定，只归还4期，从第5期开始出现违约，截至2020年5月25日，王灵彬仅归还透支款13082.76元，欠本金79917.24元，利息84434.33元，违约金25254.25元。经多次催讨，王灵彬拒不履行还款义务。王灵彬未作答辩。本院经审理认定事实如下：王灵彬以购车为由于2014年4月29日向龙海工行申请办理工银信用卡，王灵彬在申请表的“主卡申请人签名栏”声明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则”。2014年5月8日，龙海工行为甲方与王灵彬为乙方签订《信用卡购车专项分期付款合同》，约定：乙方向汽车销售商漳州天翌工贸有限公司购买汽车，车辆总价133000元，乙方自行支付首付款40000元，剩余购车款，乙方申请通过其在甲方申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额93000元。乙方在此不可撤销地授权甲方将上述透支资金划入乙方指定的汽车销售商账户。乙方使用用于购车消费分期付款的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向甲方偿还透支的资金。分期还款共36期，首期偿还的金额2595元，以后每期偿还的金额为2583元。如乙方没有按本合同约定及时足额存入还款资金，或者乙方用于购车消费分期付款的账户被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制措施导致甲方无法扣款受偿的，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡信用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等。在本合同有效期内发生以下任一事项的，甲方有权要求乙方立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入乙方信用账户，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责：1.乙方累计三次违约；或展期后一次违约；4.乙方未按本合同约定支付手续费；......。同日，双方还签订《抵押合同》一份，约定:乙方以其所购闽ＥＧ××××号小型轿车为抵押物，为甲方为乙方办理的中国工商银行信用卡购车专项分期付款业务而形成的债务提供抵押担保；抵押担保范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等；发生下列情形之一，甲方有权实现抵押权：（一）主债权到期（包括提前到期）乙方未予清偿的；......。2014年5月13日，双方就上述抵押物在漳州市××队办理抵押登记。王灵彬于2014年6月20日刷卡透支93000元用于支付购车款。王灵彬按约偿还分期付款4期后，未再按约定还款，截至2020年5月25日王灵彬共偿还13082.76元，尚欠龙海工行透支本金79917.24元、利息84434.33元、违约金25254.25元。经龙海工行多次催讨，王灵彬拒不履行还款义务，龙海工行为此诉至法院。以上事实，有龙海工行提供的工银信用卡申请表、中国工商银行牡丹信用卡章程、牡丹信用卡领用合约、信用卡收费标准、《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》、《抵押合同》、机动车登记证、信用卡刷卡单、交易明细表、催收记录以及当事人在庭审中的陈述等证据证明，经庭审质证，可以认定。本院认为，银行卡是由商业银行（含邮政金融机构）向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。中国人民银行《银行卡业务管理办法》第5条规定，银行卡包括信用卡和借记卡，信用卡具备透支功能，持卡人可在发卡行规定的信用额度内先消费、后还款。王灵彬向龙海工行申请领取的是牡丹信用卡（个人卡）,应当按照牡丹信用卡（个人卡）章程和领用合约的约定使用。当持卡人的信用卡账户不足以支付取现金额或消费金额时，双方就该不足以支付的款项部分所发生的法律关系则为金融借款合同关系，双方均应按约定全面履行各自的义务。龙海工行与王灵彬签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》、《抵押合同》，系双方当事人真实意思表示，且未违反法律行政法规的强制性规定，合同合法有效，双方形成合法债权债务关系。王灵彬根据与龙海工行签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》透支支付购车款后，已超过三期未按合同约定支付分期付款，其行为已构成违约，龙海工行请求王灵彬偿还透支本金、利息及违约金及自2020年5月26日起至款项还清之日止产生的利息、违约金，符合合同约定及法律规定，应予支持。王灵彬以所购闽ＥＧ××××号小型轿车为抵押物，为本案债务提供抵押，并已办理抵押登记，龙海工行主张对抵押车辆变卖、拍卖、协议作价后所得价款享有优先受偿权，依法应予支持。王灵彬在规定的举证期间内未作答辩和举证，视为放弃民事诉讼权利，并依法承担举证不能的法律后果。王灵彬经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、王灵彬应于本判决生效之日起十日内偿还中国工商银行股份有限公司龙海支行借款本金79917.24元及利息、违约金（截至2020年5月25日的利息84434.33元、违约金25254.25元，从2020年5月26日起至款项还清之日止的利息、违约金按牡丹信用卡（个人卡）章程及领用合约收费标准计算）；二、中国工商银行股份有限公司龙海支行对王灵彬所有的闽ＥＧ××××号小型轿车折价或者拍卖、变卖后的价款在第一项不能偿还的范围内优先受偿。如果未按指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4092元，由王灵彬负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省漳州市中级人民法院。审 判 长  王毓彬人民陪审员  许黎明人民陪审员  欧毅辉二〇二一年三月九日书 记 员  洪 娟执行申请提示：申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。