广东省江门市新会区人民法院民 事 判 决 书（2015）江新法三民初字第263号原告中国银行股份有限公司江门新会支行。负责人翁慧红。委托代理人李炳权、梁仕宏。被告王振华，男。被告陈伟国，男。被告袁雪银，女。原告中国银行股份有限公司江门新会支行诉被告王振华、陈伟国、袁雪银信用卡纠纷一案，本院于2015年6月4日立案受理后，依法由审判员李惠冰适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托代理人李炳权到庭参加诉讼，被告王振华、陈伟国、袁雪银经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称：2013年12月4日，被告王振华在原告处开立长城信用卡。2013年12月4日，被告王振华因贷款向原告申请办理“大额”贷款分期业务申请，被告陈伟国自愿为被告王振华作贷款担保。2014年1月7日经原告内部审核，原告与被告王振华达成借款意向并签订中银长城人民币信用卡“大额分期”业务借款协议（编号：2013年JXHDF字0472号）及与被告陈伟国签订中银信用卡“大额分期”最高额保证合同（编号：2013年BXHDF字0472号）。2014年1月14日原告向被告依约发放贷款200000元。被告办理“大额分期付”贷款后利用信用卡透支还款。被告开立长城信用卡用于办理“大额分期付”贷款后利用信用卡透支还款，一直能依约还款，从2014年8月14日出现欠款现象，至2015年5月14日止，累计透支人民币本金128447.35元，利息13123.29元，滞纳金17768.40元（暂计至2015年5月14日止，以后依法计算），合计共欠款159339.04元。被告王振华信用卡透支后，原告曾多次用短信、电话及书面等多种方式通知被告依约偿还透支款项。经原告多次催告，被告王振华至今仍不履行还款责任，被告陈伟国、袁雪银亦未履行连带还款责任，给原告带来不应有损失。为维护原告的合法权益，原告现提起诉讼，请求判令：1、被告王振华立即向原告偿还信用卡透支金额人民币159339.04元（其中本金128447.35元、透支利息13123.29元、滞纳金17768.40元，利息及滞纳金暂计至2015年5月14日，以后依法计算）；2、被告陈伟国对上述债务承担连带偿还责任。3、被告袁雪银对上述债务承担连带偿还责任。4、三被告承担本案全部诉讼费用。原告在举证期限内向本院提供如下的证据：证据1、长城环球通白金信用卡申请表一份，证明被告王振华在原告处开立长城信用卡。证据2、中国银行大额分期业务申请表（信用类及自然人担保类）一份，证明被告王振华、陈伟国在原告处办理贷款业务申请。证据3、中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书（编号：2013年JXHDF字0472号）一份，证明被告王振华在原告处办理借款协议。证据4、中银信用卡“大额分期”最高额保证合同（编号：2013年BXHDF字0472号）一份，证明被告陈伟国对被告王振华借款的保证承诺。证据5、中国银行借款借据一份，证明被告王振华在原告处借款确认。证据6、中国银行银行卡交易历史表一份，证明被告王振华持卡消费透支情况。证据7、身份证、户口簿、结婚证、离婚证影印件各一份，证明三被告的身份。被告王振华、陈伟国、袁雪银在举证期限内没有向本院提供证据。被告王振华、陈伟国、袁雪银经本院合法传唤没有到庭参加诉讼，视为放弃答辩、举证和质证的权利。经审查，原告所列举的证据1－7来源合法，能客观地反映案件事实，具有证明力，可以作为认定案件事实的依据，本院予以采纳。经审理查明：2013年12月4日，被告王振华填写《长城环球通白金信用卡申请表》，向原告申请信用卡，并表示同意接受《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约束。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》第三条规定，持卡人非现金透支交易从交易记账日至发卡人规定的到期还款日（含、遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天。持卡人在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，持卡人应按本合约以及发卡方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。持卡人在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，持卡人除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。持卡人使用信用卡所发生的各种收付款项由发卡方记入持卡人信用卡账户，该账户存款不足发生透支时，发卡方对透支额适用上述关于免息和计收透支利息的规定。信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。2013年12月4日，被告王振华填写《中国银行大额分期业务申请表（信用类及自然人担保类）》，向原告申请办理大额分期付款，信用卡分期需求金额200000元，分期期数为24期（一期为一个月），分期手续续费率为9%，分期手续费金额18000元。被告陈伟国在担保人一栏中签名，同意为借款人上述金额和期限的借款提供连带责任的保证担保。2014年1月13日，原告（作为甲方）与被告王振华（作为乙方）签订编号为2013年JXHDF字0472号《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》，该协议约定：本业务适用于中国银行（境内）发行的中银信用卡个人卡，包括中银白金卡、中银卡系列信用卡。该卡的具体使用细则等适用2013年12月4日乙方申请该卡时与甲方签署的相应中银信用卡申请表中领用合约（包括章程等合约附则/附件）的具体内容。本合同项下乙方中银信用卡品种为长城万事达白金信用卡，卡号5149584477362028；甲方同意授予乙方该卡“大额分期”授信额度为200000元，额度有效期为24个月，自本协议生效日起算。甲方根据乙方需求，将乙方信用卡“大额分期”额度授信人民币200000元划至乙方指定交易对象的收款账户（账户名称：袁火珍，开户行：中国工商银行肇庆分行，账号：6212262017002683664）。甲方为乙方将此笔交易办理一次性的分期付款，分期期限为24期，甲方向乙方收取分期手续费，手续费率为9%，为人民币18000元。对于依据本协议发生的乙方对甲方的全部债务（乙方使用该信用卡消费、转账、取现、办理分期业务等产生的本金、利息、手续费、滞纳金等所有乙方应向甲方支付的款项），由被告陈伟国提供最高额保证担保，并签订《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》。乙方出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：未按本协议约定使用信用卡额度授信的或者未按甲方要求按时进行信用卡还款等；出现违约事件时，甲方有权分别或同时采取下列措施：要求乙方限期纠正其违约行为；将乙方信用卡已办理的分期付款提前结清、降低信用卡长期信用额度、宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期等、要求保证人对乙方本合同项下中银信用卡的消费、转账、取现、分期还款本金、手续费、滞纳金等所有费用履行担保责任等。原告与被告陈伟国于2014年1月13日签订编号为2013年BXHDF字0472号《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》，约定由被告陈伟国对被告王振华与原告签订的上述《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》的信用额度200000元及基于该本金产生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、手续费、违约金、滞纳金等提供最高额连带责任保证。被告袁雪银在《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》中的保证人配偶一栏签名确认，并签订《同意函》，同意以与保证人陈国伟的夫妻共同财产承担前述《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》项下的担保责任。原告于2014年1月14日向被告王振华发放了大额分期款项200000元，并将该款项划至被告王振华指定的收款账户（户名：袁火珍；开户行：中国工商银行肇庆分行；账号6212262017002683664）。原告向被告王振华发放上述贷款后，被告王振华通过开立的卡号为5149584477362028的信用卡透支还款，因被告王振华未能按时偿还信用卡透支款，原告通过其上述信用卡账户于2014年11月14日提前结清其所欠的大额分期付款及手续费。截至2015年5月14日，被告王振华欠原告信用卡透支款本金128447.35元、利息13123.29元、滞纳金17768.40元。原告经催讨无果，故向本院提起诉讼。本院认为：本案为信用卡纠纷。被告王振华在原告处开立信用卡后，双方签订的《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》是双方的真实意思表示，且合同关系明确，符合法律规定，为有效合同。该合同对双方当事人均具有法律约束力，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”的规定，双方当事人均应诚实、全面履行。上述合同签订后，原告已依约将相应贷款全额划至被告王振华指定交易对象的收款账户。根据合同约定，被告王振华应对该笔借款在规定的期限内每月按期足额支付借款手续费及偿还本金。现被告王振华未能履行依时还款义务，其行为已明确表示不履行合同义务，实属违约，原告有权依约对分期付款提前结清，并要求被告王振华清偿所欠透支款本息及滞纳金。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”、第一百零八条“当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”以及《银行卡业务管理办法》第二十一条“贷记卡持卡人选择最低还款额方式或超过发卡银行批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分自银行记账日起，按规定利率计算的透支利息。贷记卡持卡人支取现金、准贷记卡透支，不享受免息还款期和最低还款额待遇，应当支付现金交易额或透支额自银行记账日起，按规定利率计算的透支利息。”、第二十二条“发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的5%收取滞纳金和超限费。”、第二十三条“贷记卡透支按月记收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。”的规定，被告温红英因未依约还款，除应以日利率万分之五按月计付利息并计付复利外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。因此，原告诉请被告王振华清偿借款本金及相应透支利息、滞纳金具有合同依据，本院依法予以支持。关于被告陈伟国的连带清偿责任问题。本院认为，原告与被告陈伟国签订的《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》是双方的真实意思表示，合同内容不违反法律法规的禁止性规定，为有效合同。该合同明确约定，由被告陈伟国为被告王振华的“大额分期”业务借款提供最高额本金余额为200000元以及基于该笔本金发生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、手续费、违约金、滞纳金等提供最高额连带责任保证。依照《中华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”、第二十一条“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。”的规定，在被告王振华违约，导致分期付款提前结清，且被告王振华未能清偿所欠原告的借款本息及滞纳金情况下，被告陈伟国应对被告王振华拖欠原告的上述《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》项下的债务在《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》担保的最高额本金200000元及相应利息、滞纳金范围内承担连带清偿责任。关于被告袁雪银的连带清偿责任问题。被告陈伟国与被告袁雪银为夫妻关系，被告袁雪银在原告与被告陈伟国签订的《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》中的保证人配偶一栏签名确认，并签订《同意函》，同意以与保证人陈国伟的夫妻共同财产承担前述《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》项下的担保责任，依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”的规定，被告袁雪银应在与被告陈伟国夫妻共同财产范围内对被告陈伟国担保被告王振华的上述债务承担连带偿还责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百零八条、第二百零六条、二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条以及《银行卡业务管理办法》第二十一条、第二十二条、第二十三条的规定，判决如下：一、被告王振华应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司江门新会支行偿还信用卡透支本金128447.35元。二、被告王振华应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司江门新会支行偿还透支本金128447.35元的利息和滞纳金（按日万分之五计付利息并计收复利；按最低还款额未还款部分的5%计付滞纳金，均自消费欠款之日起计至还清款项之日止）。三、被告陈伟国应对被告王振华欠原告的上述《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》项下的债务在《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》担保的最高额本金200000元及相应利息、滞纳金范围内承担连带清偿责任。四、被告袁雪银在与被告陈伟国夫妻共同财产范围内对被告王振华欠原告的上述《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》项下的债务在《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》担保的最高额本金200000元及相应利息、滞纳金范围内承担连带清偿责任。如果当事人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案适用简易程序审理，案件受理费减半收取1744元，财产保全费1317元，共计3061元，由被告王振华、陈伟国、袁雪银共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审判员  李惠冰二〇一五年九月一日书记员  李开羚