广东省江门市新会区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0705民初1208号原告：中国光大银行股份有限公司江门分行，住所地：江门市新会区会城冈州大道中55号、中心南路39号冈州大厦首层103-105号和首层A区、123-126号商铺及二层部分，统一社会信用代码：91440705050719515D。负责人：陈莉。委托诉讼代理人：梁彧健、贾丽，均系国信信扬（江门）律师事务所律师。被告：黄素琼，女，1965年3月1日出生，汉族，住江门市蓬江区。被告：黄健强，男，1961年6月20日出生，汉族，住江门市蓬江区。被告：赵尔强，男，1955年1月13日出生，汉族，住江门市蓬江区。被告：黄健玲，女，1958年12月26日出生，汉族，住江门市蓬江区。原告中国光大银行股份有限公司江门分行（以下简称“光大银行江门分行”）诉被告黄素琼、黄健强、赵尔强、黄健玲金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月30日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告光大银行江门分行的委托诉讼代理人梁彧健,被告黄素琼、黄健强、赵尔强、黄健玲均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。光大银行江门分行向本院提出诉讼请求：一、被告黄素琼、被告黄健强共同向原告偿还贷款本金81793.79元及相应的利息、罚息、复利（截至2020年11月20日利息、罚息和复利合计14134.42元，自2020年11月21日起至实际清偿之日止的利息、罚息及复利按《个人贷款合同》约定计算）；二、被告黄素琼、被告黄健强共同向原告赔偿律师费损失288元;三、被告赵尔强、被告黄健玲对债务承担连带清偿责任；四、原告对被告黄健玲用作抵押的位于江门市蓬江区折价抵债或对拍卖、变卖的处置款享有优先受偿权；五、本案诉讼费由被告负担。事实与理由：2013年3月8日，原告与被告黄素琼、赵尔强、黄健玲签订《个人贷款授信额度合同》，约定原告给予被告黄素琼综合消费贷款授信，授信额度为150000元。被告赵尔强、被告黄健玲为贷款提供担保。被告黄健玲以其所有的位于江门市蓬江区房屋为贷款提供抵押。同日，原告与被告黄素琼签订合同编号为《个人贷款合同》，被告黄素琼向原告申请贷款150000元，贷款期限为120个月，贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率上浮25%,还款方式为等额还本付息，对未按合同约定期限归还的贷款本金，在贷款利率基础上上浮50%计收罚息，对不按期偿付贷款利息的其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利。上述合同签订后，原告依约发放了贷款，但被告黄素琼逾期还款，原告多次催收无果，遂向本院提起诉讼。本院查明事实一、涉案《个人贷款授信额度合同》约定情况2013年3月8日，原告光大银行江门分行与被告黄素琼、赵尔强、黄健玲签订编号：XXXXXXX为《个人贷款授信额度合同》（最高额抵押），约定向被告黄素琼综合消费贷款授信。主要约定如下：（一）授信额度：150000元。（二）授信额度期限：授信额度启用之日起120个月。（三）担保方式：1.最高额抵押。被告黄健玲作为抵押人，同意以其个人名下位于江门市蓬江区为被告黄素琼在本合同项下的全部债务提供最高额抵押担保，并于2013年3月20日办理抵押登记。2.最高额保证。被告赵尔强、黄健玲同意为为被告黄素琼在本合同项下的全部债务承担连带责任的最高额保证担保。上述最高额抵押、最高额保证担保的范围包括基于本合同发生的具体贷款合同项下的贷款本金、利息、违约金、贷款人为实现债权所产生的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、执行费、公证费）等。（四）违约责任（包括但不限于以下）：借款人违反本协议或具体业务合同的任何一项约定，均构成对本协议的违约，光大银行有权要求借款人或担保人限期纠正违约行为或消除违约状态；取消借款人尚未提取的授信额度或拒绝借款人的任何提款申请或要求；宣布所有或部分已贷出的贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部或部分已贷出贷款本金、利息和其他应付款项；按合同约定的逾期罚款利率或挪用利率向借款人计收利息；要求追加或更换保证人、抵押物、质押物；有权调整授信额度和授信期限或终止本合同等。二、涉案《个人贷款合同》约定情况签订上述《个人贷款授信额度合同》同日，原告光大银行江门分行与被告黄素琼签订合同编号为XXXXXXXX-1《个人贷款合同》，同意向其发放综合消费贷款。主要约定如下：（一）贷款额度：150000元。（二）贷款期限：2013年3月26日至2023年3月26日（120个月）。（三）贷款用途：购买建材、家具、电器、汽车、首饰、旅游等。（四）贷款利率和计算方式：贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率6.55%上浮25%执行；本合同项下首期执行贷款年利率为8.1875%。如遇中国人民银行调整基准利率的，于下一年度的1月1日起按相应基准利率档次执行新的贷款利率。（五）还款方式：贷款分120期按照等额还本付息偿还。（六）违约责任（包括但不限于以下）：1.发生合同项下违约事件的（如借款人未按时足额还款的），贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部已贷出贷款本金、利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等）；行驶或实现有关贷款的任何担保权利，包括但不限于依法处分抵押物或质押物。2.借款人未按合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率在贷款利率基础上50%（8.1875%）。三、涉案《个人贷款合同》履行情况双方签订上述合同后，原告光大银行江门分行依约支付了150000元贷款，但被告黄素琼自2018年8月20日起未按约定还本付息，截至2020年11月20日止，尚欠借款本金81793.79元、利息（含罚息）14134.42元。四、其他查明情况被告黄素琼、黄健强是夫妻关系，涉案贷款发生在两人夫妻关系存续期间，并用于家庭的共同生活开支。裁判的理由及结果本案是金融借款合同纠纷。一、关于本案应偿本息的问题涉案《个人贷款授信额度合同》《个人贷款合同》是当事人自愿签订的，没有违反法律法规的强制性规定，依法应受法律保护。被告黄素琼借款后未按约定还款付息，其行为已构成违约，理应承担违约责任。原告光大银行江门分行宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求被告黄素琼提前偿还尚欠贷款本金81793.79元、相应利息（含罚息）以及因本案支出的律师费288元，符合双方的约定，本院予以支持。经核，利息（含罚息）暂计至2020年11月20日为14134.42元，2020年11月21日起的利息应以尚欠借款本金为基数，按《个人贷款合同》约定的罚息利率（在贷款利率基础上50%），即中国人民银行同期同类贷款的1.875倍计算至2020年12月31日。自2021年1月1日起，则按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的1.875倍计至实际清偿日止。鉴于《个人贷款合同》约定贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率上浮25%确定，而“中国人民银行同期同类贷款利率”这一标准已自2019年8月20日起取消，在本案当事人未就贷款年利率作出新约定的情况下，本院酌定自2019年8月20日起，双方原约定贷款年利率应以全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮25%确定，罚息利率则在此基础上再上浮50%，即罚息利率按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的1.875倍确定。原告光大银行江门分行起诉超出部分，本院不予支持。上述贷款发生在被告黄素琼、黄健强夫妻关系存续期间，并用于家庭的共同生活开支，原告光大银行江门分行诉请两人对上述借款本息承担连带责任理由充分，本院予以支持。二、关于本案的抵押担保责任问题被告黄健玲作为抵押人，同意以其个人名下位于江门市蓬江区为被告黄素琼在本合同项下的全部债务提供最高额抵押担保，原告光大银行江门分行诉请其该房屋折价抵债或以拍卖、变卖所得款项享有优先受偿权的理由充分，本院亦予以支持。被告黄健玲承担抵押担保责任后，有权向被告黄素琼、黄健强追偿。三、关于本案保证责任问题被告赵尔强、黄健玲自愿为为被告黄素琼在涉案《个人贷款合同》项下的全部债务承担连带责任的最高额保证担保，原告光大银行江门分行诉请其对被告黄素琼尚欠的本息担连带责任理由充分，本院予以支持。被告赵尔强、黄健玲承担保证责任后有权向被告黄素琼、黄健强追偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十六条、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十六条的规定，判决如下：一、被告被告黄素琼、黄健强应在本判决发生法律效力之日起三十日内向原告中国光大银行股份有限公司江门分行偿还贷款本金81793.79元及相应的利息[利息（含罚息）暂计至2020年11月20日为14134.42元,2020年11月20日起的利息则按中国人民银行同期同类贷款的1.875倍计算至2020年12月31日。自2021年1月1日起利息（罚息）按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率1.875倍计至全部贷款本金实际清偿之日止];二、被告黄素琼、黄健强应在本判决发生法律效力之日起三十日内向原告中国光大银行股份有限公司江门分行支付律师费288元；三、被告赵尔强、黄健玲对本判决第一判项、第二判项所规定的债务承担连带清偿责任；四、被告黄素琼、黄健强未能履行清偿本判决第一项所规定的债务的，原告中国光大银行股份有限公司江门分行对被告黄健玲名下位于江门市蓬江区房屋折价抵债或以拍卖、变卖所得款项享有优先受偿权；五、驳回原告中国光大银行股份有限公司江门分行的其他诉讼请求。如果当事人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1102.71元（已减半收取）、财产保全申请费982.16元，合共2084.87元，由被告黄素琼、黄健强、赵尔强、黄健玲负担（原告起诉时已垫付，本院予以退回，由被告黄素琼、黄健强、赵尔强、黄健玲应于本判决生效之日起七日内向本院补缴）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 员 冯万常二〇二一年三月八日法官助理 余颖青书 记 员 柯润明广东省江门市新会区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0705民初1208号原告：中国光大银行股份有限公司江门分行，住所地：江门市新会区会城冈州大道中55号、中心南路39号冈州大厦首层103-105号和首层A区、123-126号商铺及二层部分，统一社会信用代码：91440705050719515D。负责人：陈莉。委托诉讼代理人：梁彧健、贾丽，均系国信信扬（江门）律师事务所律师。被告：黄素琼，女，1965年3月1日出生，汉族，住江门市蓬江区。被告：黄健强，男，1961年6月20日出生，汉族，住江门市蓬江区。被告：赵尔强，男，1955年1月13日出生，汉族，住江门市蓬江区。被告：黄健玲，女，1958年12月26日出生，汉族，住江门市蓬江区。原告中国光大银行股份有限公司江门分行（以下简称“光大银行江门分行”）诉被告黄素琼、黄健强、赵尔强、黄健玲金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月30日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告光大银行江门分行的委托诉讼代理人梁彧健,被告黄素琼、黄健强、赵尔强、黄健玲均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。光大银行江门分行向本院提出诉讼请求：一、被告黄素琼、被告黄健强共同向原告偿还贷款本金81793.79元及相应的利息、罚息、复利（截至2020年11月20日利息、罚息和复利合计14134.42元，自2020年11月21日起至实际清偿之日止的利息、罚息及复利按《个人贷款合同》约定计算）；二、被告黄素琼、被告黄健强共同向原告赔偿律师费损失288元;三、被告赵尔强、被告黄健玲对债务承担连带清偿责任；四、原告对被告黄健玲用作抵押的位于江门市蓬江区折价抵债或对拍卖、变卖的处置款享有优先受偿权；五、本案诉讼费由被告负担。事实与理由：2013年3月8日，原告与被告黄素琼、赵尔强、黄健玲签订《个人贷款授信额度合同》，约定原告给予被告黄素琼综合消费贷款授信，授信额度为150000元。被告赵尔强、被告黄健玲为贷款提供担保。被告黄健玲以其所有的位于江门市蓬江区房屋为贷款提供抵押。同日，原告与被告黄素琼签订合同编号为《个人贷款合同》，被告黄素琼向原告申请贷款150000元，贷款期限为120个月，贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率上浮25%,还款方式为等额还本付息，对未按合同约定期限归还的贷款本金，在贷款利率基础上上浮50%计收罚息，对不按期偿付贷款利息的其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利。上述合同签订后，原告依约发放了贷款，但被告黄素琼逾期还款，原告多次催收无果，遂向本院提起诉讼。本院查明事实一、涉案《个人贷款授信额度合同》约定情况2013年3月8日，原告光大银行江门分行与被告黄素琼、赵尔强、黄健玲签订编号：XXXXXXX为《个人贷款授信额度合同》（最高额抵押），约定向被告黄素琼综合消费贷款授信。主要约定如下：（一）授信额度：150000元。（二）授信额度期限：授信额度启用之日起120个月。（三）担保方式：1.最高额抵押。被告黄健玲作为抵押人，同意以其个人名下位于江门市蓬江区为被告黄素琼在本合同项下的全部债务提供最高额抵押担保，并于2013年3月20日办理抵押登记。2.最高额保证。被告赵尔强、黄健玲同意为为被告黄素琼在本合同项下的全部债务承担连带责任的最高额保证担保。上述最高额抵押、最高额保证担保的范围包括基于本合同发生的具体贷款合同项下的贷款本金、利息、违约金、贷款人为实现债权所产生的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、执行费、公证费）等。（四）违约责任（包括但不限于以下）：借款人违反本协议或具体业务合同的任何一项约定，均构成对本协议的违约，光大银行有权要求借款人或担保人限期纠正违约行为或消除违约状态；取消借款人尚未提取的授信额度或拒绝借款人的任何提款申请或要求；宣布所有或部分已贷出的贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部或部分已贷出贷款本金、利息和其他应付款项；按合同约定的逾期罚款利率或挪用利率向借款人计收利息；要求追加或更换保证人、抵押物、质押物；有权调整授信额度和授信期限或终止本合同等。二、涉案《个人贷款合同》约定情况签订上述《个人贷款授信额度合同》同日，原告光大银行江门分行与被告黄素琼签订合同编号为XXXXXXXX-1《个人贷款合同》，同意向其发放综合消费贷款。主要约定如下：（一）贷款额度：150000元。（二）贷款期限：2013年3月26日至2023年3月26日（120个月）。（三）贷款用途：购买建材、家具、电器、汽车、首饰、旅游等。（四）贷款利率和计算方式：贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率6.55%上浮25%执行；本合同项下首期执行贷款年利率为8.1875%。如遇中国人民银行调整基准利率的，于下一年度的1月1日起按相应基准利率档次执行新的贷款利率。（五）还款方式：贷款分120期按照等额还本付息偿还。（六）违约责任（包括但不限于以下）：1.发生合同项下违约事件的（如借款人未按时足额还款的），贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部已贷出贷款本金、利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等）；行驶或实现有关贷款的任何担保权利，包括但不限于依法处分抵押物或质押物。2.借款人未按合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率在贷款利率基础上50%（8.1875%）。三、涉案《个人贷款合同》履行情况双方签订上述合同后，原告光大银行江门分行依约支付了150000元贷款，但被告黄素琼自2018年8月20日起未按约定还本付息，截至2020年11月20日止，尚欠借款本金81793.79元、利息（含罚息）14134.42元。四、其他查明情况被告黄素琼、黄健强是夫妻关系，涉案贷款发生在两人夫妻关系存续期间，并用于家庭的共同生活开支。裁判的理由及结果本案是金融借款合同纠纷。一、关于本案应偿本息的问题涉案《个人贷款授信额度合同》《个人贷款合同》是当事人自愿签订的，没有违反法律法规的强制性规定，依法应受法律保护。被告黄素琼借款后未按约定还款付息，其行为已构成违约，理应承担违约责任。原告光大银行江门分行宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求被告黄素琼提前偿还尚欠贷款本金81793.79元、相应利息（含罚息）以及因本案支出的律师费288元，符合双方的约定，本院予以支持。经核，利息（含罚息）暂计至2020年11月20日为14134.42元，2020年11月21日起的利息应以尚欠借款本金为基数，按《个人贷款合同》约定的罚息利率（在贷款利率基础上50%），即中国人民银行同期同类贷款的1.875倍计算至2020年12月31日。自2021年1月1日起，则按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的1.875倍计至实际清偿日止。鉴于《个人贷款合同》约定贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率上浮25%确定，而“中国人民银行同期同类贷款利率”这一标准已自2019年8月20日起取消，在本案当事人未就贷款年利率作出新约定的情况下，本院酌定自2019年8月20日起，双方原约定贷款年利率应以全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮25%确定，罚息利率则在此基础上再上浮50%，即罚息利率按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的1.875倍确定。原告光大银行江门分行起诉超出部分，本院不予支持。上述贷款发生在被告黄素琼、黄健强夫妻关系存续期间，并用于家庭的共同生活开支，原告光大银行江门分行诉请两人对上述借款本息承担连带责任理由充分，本院予以支持。二、关于本案的抵押担保责任问题被告黄健玲作为抵押人，同意以其个人名下位于江门市蓬江区为被告黄素琼在本合同项下的全部债务提供最高额抵押担保，原告光大银行江门分行诉请其该房屋折价抵债或以拍卖、变卖所得款项享有优先受偿权的理由充分，本院亦予以支持。被告黄健玲承担抵押担保责任后，有权向被告黄素琼、黄健强追偿。三、关于本案保证责任问题被告赵尔强、黄健玲自愿为为被告黄素琼在涉案《个人贷款合同》项下的全部债务承担连带责任的最高额保证担保，原告光大银行江门分行诉请其对被告黄素琼尚欠的本息担连带责任理由充分，本院予以支持。被告赵尔强、黄健玲承担保证责任后有权向被告黄素琼、黄健强追偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十六条、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十六条的规定，判决如下：一、被告被告黄素琼、黄健强应在本判决发生法律效力之日起三十日内向原告中国光大银行股份有限公司江门分行偿还贷款本金81793.79元及相应的利息[利息（含罚息）暂计至2020年11月20日为14134.42元,2020年11月20日起的利息则按中国人民银行同期同类贷款的1.875倍计算至2020年12月31日。自2021年1月1日起利息（罚息）按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率1.875倍计至全部贷款本金实际清偿之日止];二、被告黄素琼、黄健强应在本判决发生法律效力之日起三十日内向原告中国光大银行股份有限公司江门分行支付律师费288元；三、被告赵尔强、黄健玲对本判决第一判项、第二判项所规定的债务承担连带清偿责任；四、被告黄素琼、黄健强未能履行清偿本判决第一项所规定的债务的，原告中国光大银行股份有限公司江门分行对被告黄健玲名下位于江门市蓬江区房屋折价抵债或以拍卖、变卖所得款项享有优先受偿权；五、驳回原告中国光大银行股份有限公司江门分行的其他诉讼请求。如果当事人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1102.71元（已减半收取）、财产保全申请费982.16元，合共2084.87元，由被告黄素琼、黄健强、赵尔强、黄健玲负担（原告起诉时已垫付，本院予以退回，由被告黄素琼、黄健强、赵尔强、黄健玲应于本判决生效之日起七日内向本院补缴）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 员 冯万常二〇二一年三月八日法官助理 余颖青书 记 员 柯润明