山东省青岛市李沧区人民法院民 事 判 决 书(2015)李商初字第519号原告中国农业银行股份有限公司青岛李沧支行，住所地山东省青岛市李沧区。负责人张占勇，职务行长。委托代理人夏美燕，系中国农业银行股份有限公司青岛李沧支行工作人员。委托代理人张东蔚，系中国农业银行股份有限公司青岛李沧支行工作人员。被告孙雅丽。被告李伟。被告赵鑫伟。被告青岛华美复合新材料有限公司，住所地山东省平度市。法定代表人孙雅丽，职务总经理。原告中国农业银行股份有限公司青岛李沧支行与被告孙雅丽、被告李伟、被告赵鑫伟、被告青岛华美复合新材料有限公司金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭审理了本案。原告的委托代理人夏美燕，被告孙雅丽、被告李伟到庭参加诉讼，被告赵鑫伟经传票传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称，2013年2月7日，原告与被告孙雅丽签订了《最高额担保个人借款合同》（以下简称：借款合同），约定原告向被告孙雅丽提供贷款人民币170万元，合同期限为2013年2月7日起至2016年2月6日止，以赵鑫伟名下的位于青岛市市北区鞍山路108号2411户，王珊珊名下的位于青岛市开发区韶山路602户2单元201室和李伟名下的位于城阳区308国道城阳段216号71号楼3单元602户的三处房产提供抵押担保，并办理了上述房产的抵押登记手续，后借款人还款80万元，王珊珊名下的房产解除抵押。被告青岛华美复合新材料有限公司作为连带责任保证人，对本案债务承担连带清偿责任。原告依约向被告发放了贷款，被告并未遵照《借款合同》按期还款，先后数次拖欠应还的贷款本息。截止至2015年5月21日，被告尚欠原告贷款本金、利息合计人民币1009487.11元。上述欠款，虽经原告多次催要，但被告至今仍未履行还款义务，为维护原告合法权益，诉至贵院，请求依法判令：1、四被告连带偿还原告贷款本金人民币90万元、利息人民币109487.11元（截止至2015年5月20日，上述各项共计人民币1009487.11元），自2015年5月21日至实际履行完毕之日止的利息仍按照借款合同约定计算；2、原告对被告抵押的李伟名下的位于青岛市城阳区308国道城阳段216号71号楼3单元602户和赵鑫伟名下的位于青岛市市北区鞍山路108号2411户房产拍卖或变卖所得享有优先受偿权；3、本案受理费、保全费、律师费等由四被告承担。被告孙雅丽未向本院提交书面答辩状，在庭审中口头辩称，我承认我现在欠款，也承认现在是资金出现了问题，从2015年5月至今没有偿还利息。当时借款时我是借款人，被告李伟、被告赵鑫伟、被告青岛华美复合新材料有限公司为我该笔借款提供担保.当时还有个叫王强以王珊珊的名下的房产给我担保，签名是王强签的。王强与王珊珊是兄妹关系。这套房子是青岛格瑞特卫浴公司（法定代表人是王强）购买的房子，后赠与的王珊珊。后来王强在我不知情的情况下，私自将他抵押的房屋解押了，银行和王强都没有通知我。我之前和青岛格瑞特卫浴公司（以下简称：格瑞特公司）签订了一份《购销合同》，王强是供货方，我是购买方。该笔贷款直接打到格瑞特公司账户，因为担心王强不支付我们货物，所以在抵押贷款时就增加了王珊珊名下的房屋作为抵押物。王强拖延了近半年的时间都没有支付我货物，有违约情形发生。该笔贷款我只是偿还了部分利息。王强在未经我本人同意的情况下，私自将王珊珊名下抵押的房屋给解押了。银行始终没有通知我，王珊珊名下的抵押房屋已经解除抵押的清空。所以导致我现在既没有收到货物，也无法向王强追索。我认为在这件事情上，银行是有过错的。被告李伟未向本院提交书面答辩状，在庭审中口头辩称，当时做抵押时，我了解到的情况是，王强也是有一套房产作为抵押，王珊珊名下的这套房产价值大约是170万元，所以我就比较放心，就做了这次抵押。但是，后来银行给王强解除抵押了这套房产。该笔贷款快到期时，王强还能还上该笔贷款，所以我就卖了我名下的涉案抵押房产，与案外人签订了《房屋购销合同》，收取了定金，现在正在办理过户中，已经交纳了房屋维修基金。那时才知道王强还不上贷款，我就跟买房人商量，先垫付部分购房款用于偿还该笔贷款，到银行商量这事时，银行的经办人张东蔚同意还款，第二次准备还款并同时做解除抵押时，银行经办人张东蔚说该房子不能解除抵押。后来，与银行商量，也一直无果。被告赵鑫伟未答辩，亦未提交证据。经审理查明，2013年2月7日，被告孙雅丽与原告签订了编号为84020120130002653的《最高额担保个人借款合同》一份，约定自2013年2月7日起至2016年2月6日（额度有效期内）止，借款人可以在人民币170万元的借款本金额度内向贷款人申请贷款。在上述期间内发生的业务，单笔借款期限最长不超过12个月，其到期日最迟不超过2016年2月6日。本合同项下每笔借款的金额、期限、执行利率等以本合同和对应借款凭证的记载为准（自助途径借款另有约定的除外，利率调整按本合同约定规则执行）。借款凭证为本合同组成部分，借款凭证与本合同约定不一致的，以借款凭证为准。借款人与贷款人之间存在数笔到期债务，且借款人的还款不足以清偿全部到期债务的，借款人的给付所清偿的债务及抵充顺序，由贷款人确定。借款人的还款不足以清产应付债务数额的，贷款人可以选择将还款用于清偿本金、利息、罚息、复利和实现债权的费用。本合同中借款的担保方式为最高额抵押担保，担保的债务最高余额为人民币182万元，王珊珊、赵鑫伟、李伟均同意以其名下的房产提供抵押担保。担保范围包括本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费、过户费等贷款人实现债权和担保权的一切费用。本合同项下借款同时存在两个以上物的担保人的（含借款人提供物的担保），贷款人有权就其中任一或者各个担保物行使担保物权。贷款人已经选择某一担保物来实现债权的，也可同时主张通过其他担保物来实现全部或部分债权。本合同项下借款既有借款人提供物的担保又有其他担保人提供担保的，当贷款人放弃借款人的担保物权、担保物权顺位或者变更该担保物权时，其他担保人承诺仍然按照本合同约定承担担保责任。债务履行期间届满，借款人未按约定足额清偿债务的，贷款人有权行使担保物权。担保人为债务人与贷款人之间存有的包括但不限于本合同项下的数笔债务提供担保，且担保人的给付不足以清偿全部到期债务的，所清偿的债务及抵充顺序，由贷款人确定。借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率执行复利。上述《最高额担保个人借款合同》借款人处有被告孙雅丽的签名捺印，保证人处加盖有青岛华美复合新材料有限公司公章及法定代表人孙雅丽签名。抵押人处有被告王强、赵鑫伟、李伟签名捺印。贷款人处加盖有原告信贷合同专用章及负责人签字。又查明，赵鑫伟名下的位于青岛市市北区鞍山路108号2411户抵押房产于2013年4月1日在青岛市国土资源和房屋管理局办理了房地产抵押登记，房地产他项权证字号为青房地权市他字第201336076号，房地产权利人为被告赵鑫伟，房地产他项权利人为原告。李伟名下的位于青岛市城阳区308国道城阳段216号71号楼3单元602户抵押房产于2013年4月7日在青岛市城阳区房地产管理处办理了房地产抵押登记，房地产他项权证字号为青房地权市他字第201337513号，房地产权利人为被告李伟，房地产他项权利人为原告。王珊珊名下的位于青岛市开发区韶山路602号2单元201户抵押房产于2013在青岛市开发区房地产管理处办理了房地产抵押登记，房地产他项权证字号为青房地权市他字第201317183号，房地产权利人为王珊珊，房地产他项权利人为原告。另查明，2013年2月21日原告向被告孙雅丽发放贷款80万元；2014年2月21日还款80万元。2013年4月7日原告发放贷款47万元，借款用途为生产经营周转，借款种类为房抵贷-经营，借款日期为2013年4月7日，到期日为2014年4月6日，执行利率为7.2%，逾期利率为10.8%，还款方式为一次性还本按约还。2013年4月10日原告发放贷款43万元，借款用途为生产经营周转，借款种类为房抵贷-经营，借款日期为2013年4月10日，到期日为2014年4月9日，执行利率为7.2%，逾期利率为10.8%，还款方式为一次性还本按约还。又查明，被告青岛华美复合新材料有限公司承诺对被告孙雅丽拖欠原告的贷款本息及其他相关费用，自愿承担共同连带还款责任。被告赵鑫伟和被告李伟分别同意以其名下的位于青岛市市北区鞍山路108号2411户房产和青岛市城阳区308国道城阳段216号71号楼3单元602户房产为被告孙雅丽在原告处的贷款所产生的债务提供抵押担保。另查明，截至2015年6月24日，被告孙雅丽欠原告未收本金人民币90万元、未收正常息3318元、未收罚息113582.26元、未收复利418.62元，合计人民币1017318.88元。四被告均未提供证明其偿还银行借款本息方面的证据。庭审中，被告孙雅丽陈述，抵押人王强以王珊珊名下的位于青岛市开发区韶山路602号2单元201户房产一处为借款人在原告处的贷款提供抵押担保。王强与王珊珊系兄妹关系，王珊珊名下的房产也是格瑞特公司购买，后赠与的王珊珊。原告在借款人不知情的情况下，将王珊珊名下的房产解除抵押。被告孙雅丽是借款人，申请解除哪套抵押房产，应该是借款人的权利，原告私自解押，是有一定过错的。借款人在还款80万元后，同意解除的是对被告李伟和被告赵鑫伟名下房产的抵押。被告李伟陈述，被告李伟、被告赵鑫伟及王珊珊分别以自己名下的房产为被告孙雅丽在原告处的170万元整体贷款提供抵押担保。后被告孙雅丽偿还80万元贷款后，银行没有权利去私自解除部分房产的抵押。如果可以解押，也应该是解除对被告李伟和被告赵鑫伟名下房产的抵押，这是抵押人与借款人的约定，原告对此约定不知情。三套抵押房产应该是一并对被告孙雅丽在原告处的贷款承担抵押责任，各抵押人之间没有约定明确的担保责任范围。原告陈述，王珊珊以其名下的房产为被告孙雅丽在原告处的170万元贷款提供抵押担保，并委托王强在《最高额担保个人借款合同》的抵押人处签名。被告孙雅丽在偿还80万元贷款后，由于被告李伟和被告赵鑫伟名下的房产可以覆盖被告孙雅丽在原告处的贷款，所以解除了王珊珊名下的房产的抵押。至于为什么先解除对王珊珊名下的房产的抵押，是操作问题。具体解押时间无法查明，解押时未通知借款人和其他抵押人。上述事实，有原告提交的《最高额担保个人借款合同》1份、借款发放凭证3份、贷款交易明细2份、同意房产抵押承诺书2份、共同还款确认书1份、他项权证3份、欠款明细1份等证据予以证明，并有开庭笔录在案佐证。上述证据，已经原被告开庭质证和本院审查，可以采信。本院认为，原告与被告孙雅丽签订的《最高额担保个人借款合同》依法成立并有效，对原被告双方当事人具有法律约束力，当事人应当按照合同约定全面履行合同义务。原告发放借款后，被告孙雅丽应当按照合同约定履行还款义务。被告孙雅丽拖欠借款本息的行为系违约行为，原告有权按照合同约定提前收回借款，并行使抵押权，被告孙雅丽按约应清偿原告剩余贷款本金及逾期利息、罚息及复利。因此，原告关于要求被告孙雅丽偿还原告借款本金余额人民币90万元及相关利息、罚息、复利的诉讼请求成立，本院予以支持。被告青岛华美复合新材料有限公司为被告孙雅丽在原告处的贷款提供保证责任，在被告孙雅丽未按约清偿贷款的情况下，应当对被告孙雅丽在原告处的贷款承担连带清偿责任。并在承担保证责任后，有权向被告孙雅丽追偿。被告李伟、被告赵鑫伟及王珊珊分别以自己名下的房产为被告孙雅丽在原告处的贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权均已设立。根据《最高额担保个人借款合同》第9.1.4条的约定，该合同项下规定的借款同时存在两个以上物的担保人的，贷款人有权就其中任一或者各个担保物行使担保物权。抵押权人可以放弃抵押权或者抵押权顺位。原被告之间未明确约定各担保物的担保范围，应视为各担保物是对全部贷款本金、利息、罚息和复利的担保。抵押权人可以选择担保物行使担保物权。故，原告解除对王珊珊名下房产的抵押并无不当，要求对被告李伟和被告赵鑫伟名下的抵押房产实现担保物权的诉讼请求成立，本院予以支持。被告李伟以其名下的位于青岛市城阳区308国道城阳段216号71号楼3单元602户房产及被告赵鑫伟以其名下的位于青岛市市北区鞍山路108号2411户房产为被告孙雅丽的借款提供抵押担保，因被告孙雅丽未按约清偿借款本息，应按约以抵押房产折价或者以拍卖、变卖该财产价款对上述欠款承担担保责任，原告依法对上述抵押物享有优先受偿权。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国物权法》第一百九十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告孙雅丽偿还原告贷款本金余额人民币90万元。二、被告孙雅丽支付原告截至2015年6月24日的未收正常息人民币3318元、未收罚息人民币113582.26元、未收复利人民币418.62元，以及自2015年6月25日起至本判决确定的履行期限届满之日止的逾期利息、罚息及复利(按照本案借款合同约定利率及中国人民银行的有关规定计算)。上述一、二项所列款项，被告孙雅丽于本判决生效之日起十日内付清。三、被告青岛华美复合新材料有限公司对被告孙雅丽的上述一、二项应付款项承担连带清偿责任。并在承担保证责任后，有权向被告孙雅丽追偿。四、原告对李伟名下的位于青岛市城阳区308国道城阳段216号71号楼3单元602户房产，就上述债权享有优先受偿权。五、原告对被告赵鑫伟名下的位于青岛市市北区鞍山路108号2411户房产，就上述债权享有优先受偿权。如果四被告未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费人民币13885元、保全费5000元，共计人民币18885元（原告已预交），由四被告负担。四被告于本判决生效之日起十日内支付原告18885元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省青岛市中级人民法院。审 判 长  李 霞人民陪审员  张筱萍人民陪审员  王胜元二〇一五年九月七日书 记 员  张玉翠