湖南省汝城县人民法院民 事 判 决 书（2021）湘1026民初245号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司汝城县支行，住所地湖南省汝城县卢阳镇卢阳大道景峰大厦二楼。负责人：陈媛媛，该支行行长。委托诉讼代理人：曹磊，该支行员工，特别授权代理。委托诉讼代理人：何霞，该支行员工，一般授权代理。被告：范灵玉，女，1979年9月7日出生，汉族，居民，户籍地湖南省汝城县。被告：杜德龙，男，1980年8月24日出生，汉族，居民，户籍地甘肃省泾川县。被告：朱志和，男，1973年10月9日出生，汉族，居民，户籍地湖南省衡阳市。被告：彭红军，女，1975年5月14日出生，汉族，居民，户籍地湖南省衡阳市。被告：田杰，男，1966年10月23日出生，汉族，居民，住湖南省汝城县。被告：吴汝玲，女，1971年10月1日出生，汉族，居民，住湖南省汝城县城关镇新建东路179号。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司汝城县支行（以下简称邮政银行汝城县支行）与被告范灵玉、杜德龙、朱志和、彭红军、田杰、吴汝玲金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮政银行汝城县支行的委托诉讼代理人曹磊、何霞，被告范灵玉、田杰到庭参加诉讼，被告杜德龙、朱志和、彭红军、吴汝玲经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政银行汝城县支行向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告范灵玉、杜德龙夫妇偿还原告借款本金92444.81元，利息11386.43元，本金、利息合计103831.24元（利息暂计算到2020年10月15日，后段按年利率13%支付利息,对不能按期支付的利息按13%支付至该笔贷款实际偿清之日止）；2.判令被告朱志和、彭红军、田杰、吴汝玲对被告范灵玉、杜德龙夫妇的上述债务承担连带保证责任；3.判令被告承担本案全部诉讼费用和保全费用。事实和理由：2018年8月1日，被告范灵玉、杜德龙夫妇以进货，增加太阳能、厨卫、浴霸、卫浴等产品为由向原告申请商户联保贷款150000元。2018年8月20日，被告范灵玉、杜德龙、朱志和、彭红军、田杰、吴汝玲三个家庭组成联保小组（其中朱志和为联保小组牵头人）向原告申请小额联保贷款，双方签订《小额贷款联保协议书》，约定在2018年8月20日至2022年8月20日期间,联保方任一成员自愿为原告向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证，保证范围包括借款本金、利息、违约金、损害赔偿和因借款人违约导致原告采取诉讼方式所支付的律师费、差旅费及原告实现债权的其他费用。2018年8月20日，被告范灵玉、杜德龙夫妇与原告签订《小额贷款额度借款合同》，向原告借款150000元，期限自2018年8月20日至2020年8月20日，利率按年利率10%计算，被告范灵玉、杜德龙夫妇按阶段性等额本息还款法偿还原告借款本息，未按期归还的按借款利率另收30%的罚息（即年利率为13%），同时原告有提前收回尚未到期贷款的权利，被告不按期还款的，被告及担保人应该承担偿还所欠全部本金、利息、罚息、及原告为实现债权的费用。根据《小额贷款联保协议书》，被告朱志和、彭红军、田杰、吴汝玲对被告范灵玉、杜德龙夫妇的上述借款提供了连带担保。签约当日，原告将贷款150000元划入被告范灵玉帐户。合同履行到2020年10月15日止，被告范灵玉、杜德龙夫妇还欠原告借款本金92444.81元、利息11386.43元未付。原告特向法院提起诉讼，请求法院依法判决支持原告的诉讼请求。被告范灵玉辩称：1.我和杜德龙向邮政银行汝城县支行借款属实，我们愿意偿还借款本金及利息；2.之前我们都是按时还款，但是因杜德龙患病治疗，加上2020年疫情影响，所以后来没有按合同约定还款；3.我希望原告能够减少或免除罚息；4.希望其他两户尽快还清借款。被告田杰辩称：1.前年的投资项目没有结到账，等完成工程后拿到钱再偿还原告的款项；2.我只偿还自己的借款，其他两户的借款应由他们自己还清。被告彭红军未到庭应诉，彭红军于2021年2月22日通过微信向本院提交书面答辩状，辩称：1.贷款证据上部分签字不是我本人签名，是朱志和签的，我是外地人，那里的方言我也听不懂，其他几个贷款人我根本不认识；2.现在我和朱志和早已离婚了，离婚时朱志和一分钱没给我，现在还搞成这样；3.贷款的事情我是极不情愿的，当时贷款是朱志和强拖着我去的，当时店里的很多员工和周围的邻居都知道这个事情，我一个女人有什么办法；4.他拿着我的身份证去农行也贷了3万，我不去还被他打一顿，后来没办法还是贷了3万，现在我每月省吃俭用在还这笔账；5.朱志和还拿着我的身份证到处办信用卡，离婚的时候，给我的卡每张都空的，也是我自己借钱还的；6.我现在保险公司上班，每个月要向农行还款，根本没有能力还账，现在卡也被冻结了，连温饱都成了问题。被告杜德龙、朱志和、吴汝玲未到庭应诉，未作答辩。原告邮政银行汝城县支行为证明其主张，向本院提交如下证据：1.原告营业执照、负责人身份证明书及身份证复印件；2.被告营业执照、身份证、结婚证复印件；3.《小额贷款联保协议书》；4.《小额联保贷款申请表》、《小额贷款额度借款合同》、手工借据、借款支用单；5.放款通知单；6.还款明细；7.银行对账单；8.朱志和、彭红军在贷款材料上签字的照片。被告彭红军为证明其答辩理由，通过微信向本院提交如下证据：9.离婚证及离婚协议书照片。经审查，证据1-8均符合证据的真实性、合法性、关联性，本院予以采信；证据9与本案无关联，本院不予采信。被告范灵玉、杜德龙、朱志和、田杰、吴汝玲在举证期限内未向本院提交证据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告范灵玉、杜德龙因进货购买太阳能、厨卫、浴霸、卫浴等产品需要资金为由向原告邮政银行汝城县支行申请商户联保贷款。2018年8月20日,被告范灵玉、杜德龙、朱志和、彭红军、田杰、吴汝玲(乙方)与原告邮政银行汝城县支行(甲方)签订一份《小额贷款联保协议书》,协议第二部分专属条款约定（摘要）：“从2018年8月19日起至2020年8月19日止,乙方任一小组成员均可多次申请贷款，甲方在单一借款人最高贷款本金余额不超过150000元、不超过本人授信额度、且联保小组合计贷款本金余额不超过450000元内发放贷款。具体贷款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同（或额度借款支用审批单）和借据为准。在上述期间内，无须在每次借款前再通知联保小组成员或征得联保小组成员同意，联保小组成员对甲方因上述发放贷款行为而形成的债权均提供连带责任保证。任一联保小组成员均对其他小组成员的债务承担100%的连带责任保证。”协议第一部分通用条款约定（摘要）：“根据本协议发放的每笔借款保证期间从借款之日起至借款到期后两年。保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和借款人所有其他应付费用。乙方的配偶同意乙方作为本协议联保小组成员而从事的借款及（或）保证行为，对乙方在本协议项下的义务承担共同还款责任”。2018年8月20日,邮政银行汝城县支行（甲方）与范灵玉（乙方）签订《小额贷款额度借款合同——联保小组额度》,合同第二部分专属条款约定(摘要):“本合同项下授信额度金额为150000元,额度内单笔支用借款最长期限为24个月存续期。双方在履行本合同中如发生争议，可由双方协商或者通过调解解决。协商或调解不成的，任何一方应向甲方住所地有管辖权的人民法院提起诉讼，或向乙方住所地有管辖权的人民法院提起诉讼，或向合同签署地有管辖权的人民法院提起诉讼。”合同第一部分通用条款约定(摘要):“本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，以甲方审批结果为准，具体贷款利率在借据中约定。对于乙方未按合同约定日期（包括被宣布提交到期）偿还的贷款本金，甲方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按在本条第12.1款约定的利率基础上加收30%确定。乙方应按照本合同、借据以及相关协议、文件的约定，按期归还相关贷款本金及利息。乙方未如期归还本息的，应承担因此而产生的罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因乙方违约而给甲方造成的损失和其他所有应付费用”。杜德龙系范灵玉丈夫，其在合同“乙方配偶作为共同借款人”处签名及按手印。同日，邮政银行汝城县支行与范灵玉、杜德龙签订《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，借据上载明“借款金额150000元，借款期限24个月（从2018年8月20日至2020年8月20日），年利率10%，还款方式为阶段性等额本息还款法，借款人签名为范灵玉、杜德龙，日期为2018年8月20日”。2018年8月20日,邮政银行汝城县支行将借款150000元转到被告范灵玉账户。期限届满,范灵玉、杜德龙共归还本金57555.19元,截至2020年10月15日，范灵玉、杜德龙尚欠原告本金92444.81元及利息11386.43元。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原告邮政银行汝城县支行与被告范灵玉、杜德龙、朱志和、彭红军、田杰、吴汝玲签订的《小额贷款联保协议书》，以及原告邮政银行汝城县支行与被告范灵玉、杜德龙签订的《小额贷款额度借款合同——联保小组额度》和《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，均系双方当事人的真实意思表示，没有违反法律及行政法规的强制性规定，对合同当事人具有法律约束力，双方均应按照约定履行义务。邮政银行汝城县支行按照合同约定如期向范灵玉发放了贷款150000元,该笔贷款已到期,但范灵玉、杜德龙却未依约全部履行还款义务,其已构成违约,应当承担违约责任,原告的诉求合法有据,本院予以支持。因此,范灵玉、杜德龙应偿还尚欠原告的借款本金92444.81元及至实际还款之日止按合同约定计付的利息、罚息。范灵玉、杜德龙未清偿本案债务时,朱志和、彭红军、田杰、吴汝玲作为连带责任保证人,应对范灵玉、杜德龙的债务承担连带责任。彭红军辩称其贷款时并不情愿，是被朱志和强拖着去银行的，但未能提供证据予以证明，本院不予采纳。朱志和、彭红军共同对案涉借款进行了担保，虽然朱志和、彭红军离婚时对夫妻债权债务依法进行了分割，且在离婚协议书中约定婚内债务由朱志和承担，但该约定仅具有对内效力，不产生对外的效力，故彭红军对案涉借款的偿还亦应承担连带责任。朱志和、彭红军、田杰、吴汝玲在清偿本案债务后,有权向范灵玉、杜德龙追偿。被告杜德龙、朱志和、彭红军、吴汝玲经传票传唤未到庭参加诉讼,本院依法予以缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告范灵玉、杜德龙于本判决生效之日起十日内，偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司汝城县支行借款本金92444.81元及截至2020年10月15日止的利息11386.43元，合计103831.24元（自2020年10月16日起至清偿本金之日止的利息，以92444.81元为基数，按年利率13%另行计算）；二、被告朱志和、彭红军、田杰、吴汝玲对被告范灵玉、杜德龙的上述债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2377元，减半收取计1188.5元，由被告范灵玉、杜德龙负担。负有承担诉讼费义务的当事人限在本判决书发生法律效力之日起七日内向本院交纳。期满拒不交纳的，本院将依法强制执行。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省郴州市中级人民法院。审 判 员 陈  军  英二〇二一年三月十五日法官助理 侯  海  军书 记 员 侯海军(兼)附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的,应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的,为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的,债权人可以要求债务人履行债务,也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的,按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的,保证人应当对全部债务承担责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。