江西省永丰县人民法院民 事 判 决 书（2021）赣0825民初616号原告：中国银行股份有限公司永丰支行，住所地：永丰县恩江镇直街**，组织机构代码49253041-0。负责人：黄水和，该行行长。委托诉讼代理人：李发琴，女，系银行职员。被告：张根平，男，住永丰县。原告中国银行股份有限公司永丰支行与被告张根平信用卡纠纷一案，本院于2021年2月5日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行股行有限公司永丰支行委托诉讼代理人李发琴到庭参加诉讼，被告张根平经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行股行有限公司永丰支行向本院提出诉讼请求：1、请求依法判令被告张根平立即归还原告银行信用卡欠款合计164802.92元，该合计欠款截止2020年12月27日已出账单中包含未还本金103048.92元、按约定利率产生的利息、违约金共61754元，具体还款金额以结清日当天账单为准；2、本案诉讼费由两被告承担。事实与理由：被告张根平于2015年8月5日向原告中国银行永丰支行申请信用卡，2015年8月18日发卡，该信用卡号62×××58，申请额度70000元，被告领卡激活后，正常使用原告发行的信用卡消费并及时还款。2017年8月23日提额为110000元。2019年6月起被告出现逾期情况，截止2020年12月27日已出账单中包含未还本金103048.92元、按约定利率产生的利息、违约金共61754元，具体还款金额以结清日当天账单为准；经原告多次催收，未果。为维护原告合法权益，原告起诉至法院。被告张根平向本院提交书面答辩状，答辩称，1、原告向被告计收6期违约金总计23866.28元没有合同依据，违反了合同法相关规定，原告与被告签订领用合约中只约定了滞纳金未约定违约金，而2017年1月1日实行的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》已取消滞纳金，原被告双方并未就违约逾期未还款时需向被答辩人支付违约金达成约定，因此应驳回原告的该项诉请；2、原告向被告计收的利息37887.72元违反《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条的规定，应予以重新计算，利息计收应调整为32726.72元；3、原告向被告计收利息及违约金总计61754元的行为违反了法律的禁止性规定，被告逾期还款后，与原告形成的是一种借贷关系，原告向被告计收利息61754元，折算月利率3.15%即年利率为37.85%，超出法律的禁止性规定；四、原告向被告持续计收利息的行为违反了信用卡行业的规定，按照信用卡行业计收利息的规定，持卡人逾期后，发卡机构一般是计收6期利息就停止计收，以免加重持卡人负担，但本案中原告并未在被告逾期后计收6期利息而停止计算利息，而是一直在计收利息。综上，请求法院依法判决驳回原告要求被告支付违约金23866.28元的诉讼请法度，并判决被告仅各原告偿还逾期后6期的利息，对逾期第7期之后的利息的请求予以驳回。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年8月5日，被告张根平向原告中国银行股行有限公司永丰支行申请办理信用卡，并签署了申请表、信用卡领用合约等申请材料，被告知晓且承诺遵守信用卡领用合约的规定。信用卡领用合约第五条附则约定“本合约未尽事宜依章程、相关信用卡产品使用指南及相关法律法规、监管规定、行业惯例、信用卡组织／机构的规定办理。乙方有权根据法律法规和监管规定及业务发展实际对本合约及章程、使用指南、收费项目、收费标准、利率、产品服务等进行修改、变化和调整，并提前公告通知甲方。若甲方有异议，有权选择办理信用卡销户手续。若甲方选择不办理信用卡销户手续的，视为同意接受并按上述修改、变化和调整后的内容执行。双方同意，本合约所称通知均指乙方通过其营业网点、24小时客服电话或官方网站等对外发布公告或者通过对账单或信函等方式告知甲方”。原告经审核，于2015年8月18日发卡，该信用卡号62×××58，申请额度70000元，被告领卡激活后，正常使用原告发行的信用卡消费并及时还款、信用良好，并于2017年8月23日提高信用额为110000元。2019年6月起被告出现逾期情况，截止2020年12月27日已出账单中包含未还本金103048.92元、按约定利率产生的利息、违约金共61754元（违约金、利息以中国银行股份有限公司永丰支行的领用合约及对账单为准）；经原告多次催收，被告仍未偿还。本院认为，被告张根平自愿向原告中国银行股行有限公司永丰支行申请办理信用卡，承诺遵守信用卡领用合约的规定，双方已就信用卡的使用达成合意，该合意是双方当事人的真实意思表示，合法有效。被告张根平应当遵守约定的义务，在使用信用卡进行透支消费后，应遵守合约规定还款付息，被告于2019年11月开始逾期未偿还透支本息，截止2021年1月19日，尚欠信用卡借款本金103048.92元、借款利息、违约金共61754元（利息以原告的信用卡领用合约及对账单为准）。对于违约金和利息，被告辩称原告向被告计收6期违约金总计23866.28元没有合同依据并且原告计收利息利率超过法律规定，违反了合同法相关规定，原告与被告签订领用合约中只约定了滞纳金未约定违约金，原被告双方并未就违约逾期未还款时需向被答辩人支付违约金达成约定应驳回原告对被告计收违约金23866.28元的诉讼请求并对利息予以调整。原告与被告就信用卡的申领和使用签订了领用合约，合约中对利息、收费的标准方式进行约定，并约定对产品服务项目进行更改、调整将提前公告通知甲方（持卡人），甲方有异议有权选择办理信用卡销户，若甲方不办理信用卡销户视为同意接受上述修改、调整后的内容执行。原告在2016年9月27日已在其官网上通过公告的方式公布“调整收费项目滞纳金名称为还款违约金，编号不变，收费标准不变”，被告在领用合约上签字表示知晓并遵守和接受合约的相关规定，因此原告向被告收取违约金符合法律规定及双方约定，应予以支持。对于利息，《最高人民法院关于审理民间借贷案件使用法律若干问的规定》该规定不适用于金融机构及其分支机构因发放贷款等相关业务引发的纠纷，因此被告辩称原告计收利息违反法律禁止性规定的辩解，本院依法不予支持。综上，被告应按约定支付透支本金103048.92元、利息、违约金（利息和违约金以中国银行股份有限公司永丰支行的领用合约及对账单为准）。被告张根平经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃诉讼权利，本院依法缺席判决。据此，依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条、第五百八十五条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告张根平于本判决生效后立即偿还原告中国银行股行有限公司永丰支行信用卡借款本金103048.92元、利息、违约金（利息和违约金以中国银行股份有限公司永丰支行的领用合约及对账单为准，利息从2019年6月起计算至还清款之日止）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3596元，减半收取1798元（原告已预交），由被告张根平负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于江西省吉安市中级人民法院。审 判 员 刘伟圣二〇二一年三月三十一日法官助理 阮妍满书 记 员 吴国凤附相关法条《中华人民共和国民法典》第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第五百八十五条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。第六百六十七条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时要求返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。温馨提示：权利人申请执行的期限为二年，逾期不申请执行，视为放弃，即丧失向法院申请执行的权利。