甘肃省天水市麦积区人民法院民事判决书（2021）甘0503民初431号原告：天某，住所地天水市麦积区分路口埠南路东侧。法定代表人：冯某，系该行董事长。委托诉讼代理人：周某，甘肃鑫盾律师事务所律师。被告：裴某，男，住天水市。被告：石某，男，住天水市。被告：何某，女，住天水市。原告天某（以下简称麦积农合行）与被告裴某、石某、何某金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月26日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告麦积农合行委托诉讼代理人周某，被告裴某、何某均到庭参加了诉讼。被告石某经本院合法传唤无故未到庭，本案依法缺席审理，现已审理终结。原告麦积农合行向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告裴某归还原告借款本金25万元，截止2020年11月13日产生的利息20181.59元，本息合计270181.59元；支付自2020年11月14日至实际给付之日止按年利率11.05%的逾期利息；2.请求判令被告石某、何某对该借款承担连带保证责任；3.请求判令被告承担本案诉讼费。事实与理由：2019年1月3日，被告裴某向原告申请借款25万元，约定年利率8.5%，期限为12个月。按照原、被告签订的借款合同，约定被告于2020年1月2日前归还全部借款本金及利息，被告未按照合同规定日期归还贷款本息，则按照合同约定以年利率11.05%收取逾期利息，截止2020年11月13日产生的利息为20181.59元，本息合计270181.59元。因被告未按照约定归还借款本息共计270181.6元。原告以多种方式向被告进行催告后仍无意归还，其行为已严重侵犯原告的合法财产权益，故原告依据民事诉讼法第119条规定起诉至贵院，望判如所请。被告裴某辩称，原告诉状陈述不属实。本案借款实际是原告与被告石某提前商量好的，因为石某无法贷款，需要找人帮忙贷款，贷款25万元是贷在被告名下。因为被告和石某从小就认识，相互帮一下也是应该的。被告去银行时只拿过户口本，当时在场的人有被告石某、何某，还有银行的工作人员，在麦积区建材市××村的办公室，被告去的时候资料都在桌子上放好着呢，银行的人让被告在哪里签字被告就签了字。他们让被告提供银行卡被告说早就丢了，银行的人就从网上调取了被告的银行卡号，然后就将贷款打入被告的卡上了。石某拿着被告的手机去银行，银行的人用被告的手机下载了一个APP然后将钱转给了一个被告不认识的人。石某拿被告手机去银行的时候被告不在场。贷款是贷在被告名下，但钱不是被告用的。贷款发放之后每月的利息也不是被告还的，是谁还的具体情况被告不知道。贷款本金25万元，贷款期限一年属实。贷款本金还没有还，利息有没有还被告不知道，贷款应当是石某偿还，被告也是受害者不同意还款。被告何某辩称，原告诉状陈述事实理由属实。本案借款应当由石某偿还，贷款是石某用的，因为征信有问题所以才将贷款贷在了裴某的名下，被告只是去银行签了字。贷款发放后用在哪里被告不知道。原告麦积农合行为证明其诉讼主张，向本院提交了以下证据材料：1.原告营业执照复印件一份、原告法定代表人身份证复印件一份、法定代表人身份证明书一份，拟证明原告基本信息及诉讼主体适格。2.三被告身份证复印件各一份，拟证明被告基本信息。3.个人借款申请书、借款申请一份，拟证明被告向原告申请借款的事实。4.《个人借款/保证担保合同》一份，拟证明原告与被告签订借款合同并由被告石某为该笔贷款提供保证担保的事实。5.借款借据、贷款发放通知单一份，拟证明原告履行发放贷款的事实。6.被告石某与何某结婚证复印件一份，拟证明被告何某系被告石某的财产共有人的事实。7.共同承担债务承诺书、借款担保承诺书、承诺书一份，拟证明被告石某、何某自愿对借款本息承担连带责任的事实。8.面谈、面签资料一份，拟证明借款及担保系各被告意思真实表示。9.贷款催收通知书五份，拟证明原告向被告催收借款的事实。经质证，被告裴某的质证意见是，对证据1无异议。证据2其本人的身份证复印件无异议，石某和何某的身份证无法验证。证据3申请书申请人签名是被告签的，指印是被告按的，签章不是被告的，其余字迹都不是被告的。证据4《个人借款/保证担保合同》第8页上被告的名字、住址、身份证号是被告填的，指印是被告按的，其余笔迹不是被告写的。证据5名字是被告签的，指印是被告按的，签章不是被告的。证据6无法验证真伪。证据7借款人名字是被告签的，指印是被告按的，其余不是被告的。石某与何某的承诺书是他们签的。证据8面签资料上的人是被告、石某、何某。证据9被告的名字和指印是本人的，其余字不是被告的，当时银行的人给被告的都是空白件。被告何某的质证意见是，证据1、2无异议。证据3石某的名字是他的笔迹，其余字迹不是他的。借款申请是裴某的被告不知道。证据4石某的签名是他的笔迹。证据5是裴某的被告不知道。证据6无异议。证据7石某和被告本人的签名是被告们签的，指印是被告们的，签章不是被告们的。证据8石某的签名捺印是他本人的。面签照片是裴某、石某和被告本人。证据9石某的签名是他本人签的。被告裴某未提交证据材料。被告何某提供离婚证、离婚协议书各一份，拟证明其与石某协议离婚，其不承担石某的债务。质证后，原告的质证意见是离婚证真实性无异议，证明目的不认可。离婚协议书真实性、关联在均不予认可。本案贷款系石某与何某婚姻关系存续期间产生的债务，不因二人解除夫妻关系而消灭。被告裴某质证意见是，真实性无法辨认。经审查，对原告提交的证据材料：原告营业执照复印件一份、原告法定代表人身份证复印件一份、法定代表人身份证明书、三被告身份证复印件、贷款催收通知书被告无异议，予以认定；个人借款申请书、借款申请、《个人借款/保证担保合同》、借款借据、贷款发放通知单、面签资料、共同承担债务承诺书，被告裴某对其本人签名及指印无异议，但认为其签名时是被告石某和原告的工作人员让其签的，印章不是本人的，其余的内容也不是被告写的。本院经审查认为，被告裴某对上述证据中的借款人处签名按印认可，被告何某对上述证据均无异议，以上证据能证明被告裴某以借款人名义向原告借款25万元且贷款已发放至裴某银行卡账户以及石某作为保证人为借款本息承担连带保证责任的基本事实，应予认定。被告何某提供离婚证、离婚协议书的真实性原告及被告石某虽持有异议，但无证据反驳，应予认定。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：裴某与石某系朋友关系。石某与何某于2009年12月3日登记结婚，后于2019年10月30日办理了离婚登记，双方离婚协议约定，夫妻关系存续期间所欠的一切费用及债务，离婚后由石某一人负责承担与赔偿。2019年1月2日，石某通过电话与裴某沟通，让裴某用其户口本帮忙贷款。当晚石某与裴某前往裴某老家（麦积区新阳镇裴峡村）取了户口本。次日，石某与裴某前往麦积区农村合作银行桥南建材支行办理贷款手续。裴某以借款人名义在个人借款申请书及借款申请、《个人借款/保证担保合同》、借款借据、共同承担债务承诺书、面谈面签纪要、贷款发放通知单上签字并按指印。石某以保证人身份在个人借款申请书、《个人借款/保证担保合同》、共同承担债务承诺书、借款担保承诺书、承诺书、贷款发放通知单、面谈面签纪要上签字并按指印。何某以石某配偶的身份在贷款时参加面谈面签，并在借款担保承诺书的财产共有人处及承诺书的承诺人处签名按印，承诺无论家庭发生任何变故，将与石某共同承担借款本息的偿还责任。原、被告于2019年1月3日签字的《个人借款/保证担保合同》约定，原告向裴某借款25万元，贷款期限为12个月，自2019年1月3日起至2020年1月2日。按季结息，借款到期，利随本清。执行年利率为8.5%，合同约定的逾期利率为11.05%。保证条款约定，保证人自愿向贷款人提供连带责任保证，保证范围为借款合同项下全部贷款本金、利息罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。保证期间为贷款到期之日起二年。借款人及转存账号户名为裴某，转存账户账号及还款账号为×××，该银行卡系裴某之前办理使用，随后原告将贷款25万元发放至裴某的上述银行卡账户内，裴某的手机亦收到贷款到账短信。后裴某将其转入贷款25万元的银行卡密码告知石某并将其本人手机交给石某，该25万元被石某分次全部转支。截至2020年11月13日，被告拖欠逾期利息20181.59元及借款本金25万元未归还。另查明，2020年3月3日、4月3日、5月3日、6月3日、7月3日原告向裴某、石某发出贷款催收通知，告知贷款已逾期，要求二人抓紧归还。本院认为，本案当事人争议的焦点是：一、原告与被告裴某之间是否存在金融借款合同关系，裴某应否承担偿还借款本息的责任；二、被告石某、何某对本案借款本息应否承担连带保证责任。一、关于原告与被告裴某之间是否存在金融借款合同关系，裴某应否承担偿还借款本息的责任的问题。本案中，被告石某贷款前告知裴某要其帮忙向原告贷款，裴某同意并提供其户口本随同石某前往原告下属营业网点后，在原告提供的办理贷款所需资料的借款人处签名按指印，随后原告将贷款25万元发放至裴某名下银行卡账户内，至此原告基于借款合同约定的交付借款义务已履行。裴某作为完全民事行为能力的人，对在银行贷款资料上借款人处签名的法律后果应当知晓。同时，其在收到贷款后告知石某发放贷款的银行卡密码并将手机交给石某用于支付该25万元贷款，是其对其名下财产的行使的处分权。裴某以是给石某帮忙贷款其不承担归还借款本息责任的辩解意见不能成立，不予采纳。涉案贷款已逾期，被告裴某应当承担偿还借款本金及逾期利息的责任。二、被告石某、何某对本案借款本息应否承担连带保证责任。被告石某以保证人身份在个人借款申请书、《个人借款/保证担保合同》、贷款发放通知单、面谈面签纪要等贷款资料签字，约定保证方式为连带责任保证，本案借款尚在约定的保证期间内，应当由石某对本案借款本息承担连带清偿责任。借款时，被告何某作为石某配偶及财产共有人在承诺书及借款担保承诺书上签名，承诺与石某共同承担借款本息的偿还责任，故何某应为共同担保人。再则，《最高人民法院关于适用中华人民共和国婚姻法若干问题的解释》（二）第二十五条第一款规定：“当事人的离婚协议或者人民法院的判决书、裁定书、调解书已对夫妻财产分割作出处理的，债权人仍有权就夫妻共同债务向男女双方主张权利。”本案借款产生于被告何某与石某夫妻关系存续期间，虽然双方在原告起诉时已离婚，且在离婚协议约定婚后一切债权债务由石某承担，但原告有权就夫妻共同债务向石某、何某主张权利。何某应当与石某对本案债务共同承担连带清偿责任。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《最高人民法院关于适用中华人民共和国婚姻法若干问题的解释》（二）第二十五条第一款之规定，判决如下：一、由裴某返还天某借款本金250000元，清偿利息20181.59元（截止2020年11月13日的逾期利息），合计270181.59元。自2020年11月14日起，按照裴某拖欠的实际借款本金以年利率11.05%计算利息至借款全部还清之日止，于本判决生效之日起三十日内履行完毕；二、由石某、何某对判决第一项确定的债务承担连带清偿责任。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5352元，适用简易程序减半收取2676元，由裴某、石某、何某负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省天水市中级人民法院。审判员 李惠芳二〇二一年三月十五日法官助理 宋 晶书记员 蔡中梅