山东省莱阳市人民法院民 事 判 决 书（2015）莱阳商初字第273号原告（反诉被告）：中国农业银行股份有限公司莱阳市支行。住所地：莱阳市五龙南路**号。法定代表人：王辉波，该行行长。委托代理人：常平，该行工作人员。被告（反诉原告）：柳志强，男，某某年某某月某某日出生，汉族，住莱阳市某某镇某某村某某号。委托代理人：张显志，山东某某律师事务所律师。被告：烟台市益炜担保有限公司。住所地：莱阳市某某路某某号。负责人：李翰婷，该公司经理。原告（反诉被告）中国农业银行股份有限公司莱阳市支行（以下简称莱阳农行）与被告（反诉原告）柳志强及被告烟台市益炜担保有限公司(以下简称烟台益炜)金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告（反诉被告）的委托代理人常平、被告（反诉原告）柳志强及其委托代理人到庭参加诉讼，被告烟台益炜经传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称，2014年1月3日被告柳志强与原告莱阳农行签订了金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同一份，被告柳志强据此在我行申请办理了贷记卡汽车分期付款业务，于2014年1月3日持卡号为6228360072552145的农业银行贷记卡，透支消费95000元，约定分期付款期数为36期，手续费率为10%，于次月起按月偿还本金及手续费。但被告柳志强自2014年10月10日至2015年2月10日，未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、滞纳金等，原告多次催收，被告柳志强未偿清借款本息，被告烟台益炜亦未履行连带保证责任。故原告诉至法院，要求被告柳志强偿还原告自2014年1月3日至2015年2月10日贷记卡透支本金65302.06元、利息591.87元、滞纳金667.26元、分期手续费2127.13元，合计68688.32元，并承担自2015年2月11日至判决生效之日止按合同约定计算的利息、分期手续费、滞纳金给原告；被告烟台益炜对被告柳志强应付款项承担连带保证责任；诉讼费由被告承担.在审理中原告增加诉讼请求，要求解除原告与被告柳志强、烟台益炜签订的金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同；原告对被告柳志强抵押的汽车享有优先受偿权。被告辩称，我方没有在原告处透支95000元，我是在莱西市恒岳丰汽车销售处购买的车辆，莱阳富嘉车行的销售合同上不是我本人签名，我没有与莱阳富嘉车行签订购车合同，这个合同是伪造的。被告烟台益炜未提交书面答辩意见。反诉原告柳志强反诉称，2014年1月8日，反诉人与莱西市恒岳丰汽车销售有限公司订立车辆销售协议，约定反诉人购买江淮汽车，总价款95000元，反诉人首付43000元，余款52000元。以在银行抵押贷款方式分期付款，相关事宜均由车行安排处理，后反诉人共向被反诉人支付贷款本息30000元，在办理抵押贷款过程中，被反诉人与莱阳富嘉车行销售有限公司、烟台市益炜担保有限公司恶意串通，订立虚假的合同等方式，非法套取银行资金95000元。现请求判令被反诉人返还人民币30000元，并负担逾期利息，反诉费用由被反诉人负担。反诉被告莱阳农行辩称，对反诉人的反诉事实和请求我方不予认可，按照合同约定，反诉人应当还款。经审理查明，2014年1月3日被告柳志强、烟台益炜与原告莱阳农行签订金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同一份，合同约定，每期应还分期资金≈分期资金金额÷分期期数；每期应付分期手续费≈分期手续费金额÷分期期数；分期付款期数。贷记卡一个账单期为一期（一期为一个月）；持卡人按时足额归还分期资金、支付分期手续费及其他相关利息、滞纳金、超限费和费用；担保方式为保证和抵押，担保范围包括本合同项下的分期资金、利息、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金、银行依本合同约定代交车辆保险费、按民事诉讼法有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金及银行实现债权和抵押权的必要费用；保证方式为连带责任保证，保证期间为每期帐单到期还款日起二年；本合同项下借款同时存在抵押担保和保证担保的，银行有权要求保证人先于抵押担保承担保证责任；银行已经选择某一担保来实现债权的，也可同时主张通过其他担保来实现全部或部分债权；当银行放弃抵押权、抵押权顺位或者变更该抵押权时，保证人承诺仍然按照本合同约定承担连带保证责任；持卡人、保证人、抵押人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：持卡未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用任何一项；持卡人、保证人、抵押人出现约定的违约事件时，银行有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期资金额度，已收取的持卡人分期手续费不予退还。若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期资金记入贷记卡当期帐单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金及银行实现债权和抵押权的必要费用，并有权直接从持卡人在中国农业银行股份有限公司各机构开立的任何帐户划收。合同还约定，持卡人（借款人）为柳志强，银行（贷款人）为莱阳农行，保证人为烟台益炜，抵押人柳志强；资金用途；用于在汽车销售商莱阳市富嘉汽车销售有限公司处购买雪佛兰牌汽车。分期资金金额为95000元。分期手续费费率为10%，本合同项下分期手续费金额为9500元。分期付款期数为36期。本合同项下持卡人使用贷记卡卡号为6228360072552145偿还分期资金及支付分期手续费。本合同项下贷记卡透支借款采用保证、抵押担保方式，由烟台益炜承担连带保证责任。抵押人同意以本合同所购车辆作为抵押物，该车登记证书号370022989240，车牌号为鲁BV68**。2014年1月14日对该车辆进行了抵押登记。莱阳农行依据柳志强签订的专项分期柜台渠道授权委托书，将分期资金划入莱阳市富嘉汽车销售有限公司。另查明，2013年12月24日被告柳志强向原告申请办理中国农业银行金穗贷记卡。中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）载明：对于非现金交易，在免息还款期（自银行记帐日起至月对帐单上记载的到期还款日）内偿还全部款项，享受免息待遇；未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息；未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金；预借现金不享受免息还款待遇，应支付银行记账日起的利息；利息按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整；利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利；滞纳金按最低还款未偿还部分的百分之五计收。该申请被批准后，被告领用了原告卡号为6228360072552145的贷记卡，2014年1月3日被告柳志强持该贷记卡透支消费95000元，购买了车牌号为鲁BV68**牌轿车。还查明，自2014年10月10日开始被告柳志强未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、滞纳金，截止到2015年2月10日被告柳志强共欠原告莱阳农行贷记卡透支本金65302.06元、利息591.87元、滞纳金667.26元、分期手续费2127.13元，合计68688.32元。原告莱阳农行为支持其主张，向法庭提交了以下证据：1、金穗贷记卡申请表及合约；2、金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同；3、记账凭证；4、账户信息明细及交易历史记录；5、身份证复印件；6、机动车登记证书；7、欠本息证明；8、专项分期柜台渠道授权委托书；9、莱阳市富嘉汽车销售有限公司汽车销售合同复印件；10、首付款收据复印件；机动车销售统一发票复印件。被告柳志强为支持其主张，向法庭提交了以下证据：1、莱阳市富嘉汽车销售有限公司汽车销售合同复印件；2、机动车销售统一发票复印件。被告烟台益炜未提交证据。本院认为，原告莱阳农行与被告柳志强、烟台益炜签订的金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同是双方在自愿、平等和诚实信用的基础上签订的，是当事人真实意思的表示，双方当事人都应当按照合同约定严格履行自己的义务。被告逾期未偿清贷记卡欠款本金及利息，已构成违约，原告依法有权解除合同。被告柳志强在莱阳农行透支本金65302.06元，事实清楚，原告要求被告柳志强立即归还借款本金及分期手续费、利息、滞纳金，理由正当，本院予以支持。原告要求被告负担利息591.87元、滞纳金667.26元、分期手续费2127.13元，未超出合同约定，本院依法予以支持。原告依合同约定，要求被告烟台益炜承担连带保证责任，理由正当，本院亦予支持。原告要求对被告柳志强所有的车牌号为鲁BV68**的车辆享有优先受偿权，理由正当，本院予以支持。被告柳志强没有在原告处透支95000元的辩解意见，因未提交充分证据证实，对该辩解意见，本院不予支持。反诉原告柳志强主张的在办理抵押贷款过程中，被反诉人与莱阳富嘉车行销售有限公司、烟台市益炜担保有限公司恶意串通，订立虚假合同等方式，非法套取银行资金95000元，因未能提交证据证实该主张，本院不予支持。因此对反诉原告柳志强要求反诉被告莱阳农行返还人民币30000元，并负担逾期利息的反诉请求，本院不予支持。被告烟台益炜经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见，是对自己诉讼权利的放弃。综上，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十四条、第九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条及其他相关民事法律之规定，判决如下：一、解除原告中国农业银行股份有限公司莱阳市支行与被告柳志强、烟台市益炜担保有限公司签订的金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同。二、被告柳志强于本判决生效之日起五日内偿还原告中国农业银行股份有限公司莱阳市支行贷记卡透支本金65302.06元、利息591.87元、滞纳金667.26元、分期手续费2127.13元，合计68688.32元，并承担自2015年2月11日至判决生效之日按合同约定计算的利息、滞纳金、手续费。三、被告烟台市益炜担保有限公司对上述第二项被告柳志强应付款项在保证范围内承担连带清偿责任。四、被告烟台市益炜担保有限公司在履行连带清偿责任后有权向被告柳志强追偿。五、原告中国银行股份有限公司莱阳市支行对被告柳志强所有的车牌号为鲁BV68**的车辆优先受偿。六、驳回反诉原告柳志强对反诉被告中国银行股份有限公司莱阳市支行的反诉请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本诉案件受理费1517元、速递费50元，均由被告柳志强、烟台市益炜担保有限公司负担。反诉案件受理费550元，由反诉原告柳志强负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于山东省烟台市中级人民法院。审 判 长  徐世伦审 判 员  唐希彬人民陪审员  丁希忠二○一五六月十五日书 记 员  刘延新