成都市锦江区人民法院民 事 判 决 书（2015）锦江民初字第2816号原告中国邮政储蓄银行股份有限公司四川省分行直属支行。住所地：成都市锦江区。负责人陈炼兵，中国邮政储蓄银行股份有限公司四川省分行直属支行行长。委托代理人刘源泰，成都市金牛区天正法律服务所法律工作者。被告白林，男，1990年9月5日出生，汉族，住四川省苍溪县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司四川省分行直属支行（简称邮储银行四川支行）与被告白林借款合同纠纷一案，于2015年4月23日向本院起诉，本院受理后，由于被告白林下落不明，本院依法组成合议庭，适用普通程序于2015年9月6日公开开庭进行了审理。在开庭审理中，原告邮储银行四川支行的委托代理人刘源泰到庭参加了诉讼。被告白林经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，本案现已缺席审理终结。原告邮储银行四川支行诉称，邮储银行四川支行与白林于2013年4月25日签订《中国邮政储蓄银行个人购房借款及担保合同》，合同约定：邮储银行四川支行借款756000元给白林，用于购买成都市青羊区清江中路65号2栋1单元1层房屋一套（房屋建筑面积126.8m2）。合同中对借款期限、借款利息、还款方式及违约责任、抵押担保等均进行了约定。合同签订后，双方就抵押物办理了抵押登记。2013年5月15日邮储银行四川支行向白林发放了借款。白林从2014年1月15日开始就停止向邮储银行四川支行归还借款及支付利息。请求判令：白林归还邮储银行四川支行借款本金751183.98元及支付利息、罚息64718.62元（截止2015年3月26日，自2015年3月27日起利息、罚息按合同约定标准计算至借款还清时止。白林向邮储银行四川支行在庭审说明“诉状中表明的罚息违约金即为利息和罚息）；2、邮储银行四川支行对白林位于成都市青羊区清江中路65号2栋1单元1层4号的房屋享有优先受偿权；3、白林给付邮储银行四川支行律师费40795.13元；4、白林承担本案诉讼费。被告白林未作答辩。经审理查明，2013年4月25日，邮储银行四川支行（贷款人）与白林（借款人、抵押人）签订《个人购房借款及担保合同》（简称《借款及担保合同》），约定：贷款人根据借款人的申请，同意向借款人购置房屋发放贷款756000元；借款人所购房屋坐落于成都市青羊区清江中路65号2栋1单元1层4号；贷款期限360个月，实际放款日到期日以借据为准；贷款利率以借据为准，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及双方约定利率浮动比例确定执行新的利率；借款人授权贷款人将贷款划入马志刚的账户上；贷款归还方式按月等额本息还款；在每期还款日16：00时之前，借款人应向还款账户中足额存入应偿还的贷款本息，并授权贷款人于每期还款日从还款账户中划款；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在约定利率的基础上加收30%确定；借款人连续三个月或累计六个月未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同；本合同项下的担保方式为抵押担保，抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押担保物为借款人所有的位于；成都市青羊区清江中路65号2栋1单元1层4号房屋；抵押担保的范围包括全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。2013年5月15日，邮储银行四川支行向白林发放了借款756000元。贷款借据载明：借款期限从2013年5月15日至2043年5月15日，年利率6.55%。2013年5月21日，位于成都市青羊区清江中路65号2栋1单元1层4号的抵押房屋在成都市房屋产权登记中心办理了抵押登记。在合同履行中，白林向邮储银行四川支行归还了2013年12月以前的本息，2014年1月只归还了136.69元，此后白林未再向邮储银行四川支行归还借款本金和支付利息。截止2015年8月27日，白林尚欠邮储银行四川支行借款本金751183.98元，利息、罚息87435.68元。以上事实，有原告邮储银行四川支行提交的以下证据在案佐证：借款及担保合同、贷款借据、房产证和他项权证、还款流水和欠款明细。以上证据材料其来源合法、内容客观真实，且与本案纠纷有关联，本院予以采信。本院认为，邮储银行四川支行与白林签订的《借款及担保合同》，是当事人真实意思的表示，且合同约定的内容不违反法律、行政法规的禁止性规定，故《借款及担保合同》合法有效。合同签订后，邮储银行四川支行按照合同约定向白林发放了756000元贷款，履行了合同义务。但白林在履行合同中却存在连续三期以上未按合同约定向邮储银行四川支行归还借款本金和给付利息。根据《借款及担保合同》的约定：“借款人连续三个月或累计六个月未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同”。故邮储银行四川支行要求白林提前归还尚欠的借款本金751183.98元以及给付相应利息、罚息，符合《借款及担保合同》的约定，也不违反法律的规定，本院予以支持。白林用其所有的位于成都市青羊区清江中路65号2栋1单元1层4号的房屋作涉案借款的抵押担保，该抵押担保物按法定程序办理了抵押登记，依照《中华人民共和国担保法》第四十一条规定“当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效”，涉案抵押担保合法的效。故邮储银行四川支行要求对成都市青羊区清江中路65号2栋1单元1层4号的房屋享有优先受偿权，本院予以支持。邮储银行四川支行在本案中未提交律师费已实际发生的依据，故要求白林承担律师费40795.13元，因无证据，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十一条、第五十三条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第二条（法律条文全文附后）的规定，判决如下：一、被告白林应于本判决发生法律效力之日起十日内归还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司四川省分行直属支行借款本金751183.98元，偿付利息、罚息87435.68元（截止2015年8月27日止；从2015年8月28日起至借款本金给付清结之日止的利息、罚息，以未归还的借款本金为基数，按《借款及担保合同》约定的利率和罚息标准计算）；二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司四川省分行直属支行对被告白林所有的位于成都市青羊区清江中路65号2栋1单元1层4号的房屋享有优先受偿权；三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司四川省分行直属支行的其他诉讼请求。如果被告白林未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费12366元，由被告白林负担12000元，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司四川省分行直属支行负担366元。本案诉讼保全费4870元、公告费600元，由被告白林负担。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。审 判 长  徐国书人民陪审员  张一川人民陪审员  雷 莉二〇一五年九月七日书 记 员  熊 崴附：本判决所适用法律条文全文《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第二条反担保人可以是债务人，也可以是债务人之外的其他人。反担保方式可以是债务人提供的抵押或者质押，也可以是其他人提供的保证、抵押或者质押。