重庆市渝北区人民法院民 事 判 决 书（2015）渝北法民初字第09229号原告:中国农业银行股份有限公司重庆渝北支行，住所地重庆市渝北区两路街道双凤路119号，组织机构代码90350615-X。负责人:杨秀明，该支行行长。委托代理人:周玉，系重庆索通律师事务所律师。委托代理人:金思言，系重庆索通律师事务所律师。被告:徐建华，男，汉族，1966年6月23日出生，住重庆市渝北区。原告中国农业银行股份有限公司重庆渝北支行（以下简称农行渝北支行）与被告徐建华金融借款合同纠纷一案，本院于2015年4月20日立案受理后，依法组成合议庭，适用普通程序于2015年9月8日公开开庭进行了审理。原告农行渝北支行的委托代理人周玉、金思言到庭参加诉讼，被告徐建华经本院公告送达，期满无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定作缺席审理。本案现已审理终结。原告农行渝北支行诉称：2012年7月23日，原告与被告签订《个人购房担保借款合同》。合同约定：原告向被告发放贷款33万元，贷款期限自2012年7月23日起至2022年7月22日止，贷款利率为浮动利率。合同约定由被告提供其所有的位于重庆北部新区XX路XX号房产为被告的上述债权提供抵押担保，抵押担保范围为合同项下全部借款本金及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金以及贷款人为实现债权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、评估费、拍卖费等）。同时，原告与被告签订《重庆市预购商品房抵押贷款合同》，并办理了抵押登记。2012年7月23日，原告如约向被告发放贷款33万元。但被告此后却未严格履行还款义务，截止2015年2月22日，被告拖欠原告贷款本金19932.7元，利息14821.02元，罚息410.02元，复利319.91元。原告认为，被告逾期还款的行为已经违反合同约定，原告有权宣布被告贷款提前到期并要求被告立即偿还全部贷款本息，同时，原告对被告所有的抵押物享有抵押权，有权以该抵押物折价、拍卖或者变卖的价款优先受偿。现原告起诉请求法院判令：1、被告立即支付截止至2015年2月22日的贷款本金286182.7元、利息14821.02元、罚息410.02元，复利319.91元，共计301733.65元；2、被告立即支付自2015年2月23日起至贷款本息结清之日止的罚息和复利（罚息以二被告尚欠的借款本金286182.7元为基数，在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%计算，复利以被告未偿还的利息和罚息为基数，在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%计算）；3、本案律师费12269元、公告费550元、诉讼费及实现债权的其他费用全部由被告承担；4.原告对被告所有的位于重庆北部新区栖霞路X号X幢X单元X号的房屋享有抵押权，在被告不清偿上述债务时，原告有权以该抵押物折价或者拍卖、变卖的价款在上述第1至3项请求范围内优先受偿。被告徐建华未到庭参加诉讼，亦未向本院递交书面答辩意见。经审理查明：2012年7月23日，以被告为借款人和抵押人、农行渝北支行为贷款人、重庆融创基业房地产开发有限公司为保证人，签订《个人购房担保借款合同》（编号：5502012012002XXXX），主要约定：1、贷款人根据借款人的申请，同意向借款人发放购房借款，借款金额为人民币330000元；2、借款用途为购买房产，借款人购买的房产位于重庆市北部新区XX路XX号；3、借款期限自2012年7月23日起至2022年7月22日止；4、借款利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮10%，借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，借款执行利率自调整后的次年1月1日起调整；5、借款人不可撤销的申请并授权贷款人将全部借款直接划入重庆融创基业房地产开发有限公司的账户；6、本合同的还款方式为等额本息还款法，还款周期为壹个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日；7、本合同项下借款采用“阶段性保证担保＋抵押”担保方式。抵押人同意以所购房屋担保本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。本合同项下债务履行期限届满，贷款人未受清偿的，贷款人有权与抵押人协议以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿；8、借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；9、如借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿；10、本合同所称“期限届满”或“到期”包括本合同项下债务履行期限届满，以及贷款人依照国家法律法规规定或本合同的约定宣布本合同项下债务提前到期的情形。另，以农行渝北支行为甲方（贷款方、抵押权人）、被告为乙方（借款方、抵押人）、重庆融创基业房地产开发有限公司为丙方（担保方、开发商），签订《重庆市预购商品房抵押贷款合同》，合同主要约定：1、贷款金额330000元，甲方将上述贷款金额全数以乙方购房款名义交存（转）入丙方在农行重庆渝北三亚湾支行的存款账户上；2、贷款利率为年息7.48%，起息按贷款实际发生日起计息；3、抵押房屋坐落重庆市北部新区XX路XX号。XX号重庆市房地产权证载明：权利人徐建华，坐落重庆北部新区XX路XX号。该证“记事”栏载明：该房已抵押给中国农业银行股份有限公司重庆渝北支行，抵押金额330000元，于2012年6月27日办理抵押合同登记。同时加盖有“重庆市国土房管局土地房屋登记业务专用章”。2012年7月23日，原告按约向被告发放了借款330000元，中国农业银行个人借款凭证载明借款用途为购买商业用房，借款日期为2012年7月23日，到期日期为2022年7月22日，还款方式为等额本息还款，执行利率为7.48%，还款日为23。截止2015年2月22日，被告累计拖欠原告贷款本金286182.7元，利息14821.02元，罚息410.02元，复利319.91元。庭审中，原告陈述律师费因原告暂未向律师事务所支付，所以没有发票。自2014年6月23日起被告未再按约还款。2015年4月20日，原告起诉来院，要求该笔贷款提前到期。以上事实，有原告的当庭陈述，原告提交的《个人购房担保借款合同》、《重庆市预购商品房抵押贷款合同》、《中国农业银行个人借款凭证》、重庆市房地产权证、《中国农业银行征信管理系统个贷还款数据表》、律师函、EMS邮寄回执、委托代理协议、诉讼案件移交清单等在案为据，足以认定。本院认为，农行渝北支行与被告、案外人重庆融创基业房地产开发有限公司签订的《个人购房担保借款合同》、《重庆市预购商品房抵押贷款合同》，均是各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。各方当事人均应按照合同约定行使权利、履行义务。农行渝北支行按约向被告发放了借款，履行了合同义务。被告未足额偿还借款本息，根据《个人购房担保借款合同》约定，已构成违约，原告有权提前收回已发放借款。对原告诉请被告立即支付截止至2015年2月22日的贷款本金286182.7元、利息14821.02元、罚息410.02元，复利319.91元，共计301733.65元的诉讼请求，本院予以支持。根据《个人购房担保借款合同》约定，原告有权要求被告支付从2015年2月23日起的罚息和复利，罚息以借款本金286182.7元为基数，复利以未偿还的利息和罚息为基数（正常利息14821.02＋罚息410.02＝15231.04元），均按借款执行利率即以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮10%再上浮50%计收至贷款本息结清之日止，遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率自调整后的次年1月1日起调整。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调。故对原告的该项主张，本院亦予以支持。农行渝北支行与被告就本案贷款签订了书面的抵押合同，且办理了抵押登记，抵押权依法设立，故在被告未向原告履行偿还借款本息的义务时，原告有权就被告提供的抵押物折价或者以拍卖、变卖的价款在未受偿的借款本息范围内优先受偿，因此对原告主张的对被告所有的位于重庆北部新区XX路XX号的房屋享有抵押权，在被告不清偿上述债务时，原告有权以该抵押物折价或者拍卖、变卖的价款在未受偿的范围内优先受偿的诉讼请求，本院亦予以支持。对其主张的律师费12269元、实现债权的其他费用，因律师费12269元，原告暂未向律师事务所支付，亦没有相应发票，实现债权的其他费用亦没有相应证据证明已实际产生，可待产生后另行主张。对其主张的公告费550元，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百零九条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告徐建华于本判决生效之日起十日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆渝北支行截止至2015年2月22日的贷款本金286182.7元、利息14821.02元、罚息410.02元、复利319.91元，共计301733.65元；二、被告徐建华支付自2015年2月23日起的罚息和复利，罚息以借款本金286182.7元为基数，复利以未偿还的利息和罚息为基数（正常利息14821.02＋罚息410.02＝15231.04元），均按借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮10%后再上浮50%计收至贷款本息结清之日止（遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率自调整后的次年1月1日起调整。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调）；三、原告中国农业银行股份有限公司重庆渝北支行对被告徐建华所有的位于重庆北部新区栖霞路X号X幢X单元X的房屋享有抵押权，如被告徐建华逾期未清偿上述借款本息，原告中国农业银行股份有限公司重庆渝北支行有权以重庆北部新区栖霞路X号X幢X单元X房屋折价或者以拍卖、变卖所得的价款在上述第一、二项未受偿的款项范围内优先受偿；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆渝北支行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6010元，公告费1430元，合计7440元，由被告徐建华负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为两年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 长  杨 琴人民陪审员  李国华人民陪审员  黄玉蕉二〇一五年九月十六日书 记 员  向 琳