陕西省榆林市榆阳区人民法院民 事 判 决 书（2015）榆民初字第05522号原告某银行。被告王某。被告陈某。被告李某。原告某银行与被告王某、陈某、李某金融借款合同纠纷一案，本院于2015年7月20日立案受理后，依法组成合议庭，于2015年9月9日公开开庭进行了审理。原告某银行的委托代理人杨某，被告王某、陈某、李某均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告某银行诉称：2013年8月6日，原、被告签订了《个人借款／担保合同》。合同约定，被告向原告借款人民币60万元；贷款期限为5年；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上下浮30%，年利率为8.32%；还款方式为按月等额本金还款法（按日计息）。指定还款账户户名为王某、账号为6212262610000062301；被告未按约如期（包括宣布提前到期偿还贷款，原告有权按罚息利率按日计收复利。罚息利率以在原约定的利率基础上加收50%确定；违约责任，被告连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息或发生其他违约情形的，原告有权宣布贷款提前到期，要求被告提前清偿全部或者部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同；被告没有按照合同约定履行义务，原告为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由被告承担，如已垫付的自垫付之日起计收活期存款利息；被告王某、陈某以其名下位于榆林市西沙常乐路北路东2幢2-502号及榆林市西沙常乐路北路东2幢-1层13号（房产证号为：榆房权证榆林市字第00872**号，土地证号为：榆市国用（2003）第004**号）的房屋作抵押；被告李某承担连带保证责任；抵押担保范围包括本金、利息、罚息、复利、违约补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任；如发生争议，向合同签订地法院提起诉讼等。合同签订后，原告于合同签订之日通过约定账号向被告发放贷款本金60万元，刚开始被告按照约定偿还借款本金及利息，后被告因故不再按照约定偿还贷款，至今借款合同已逾期，但被告尚欠原告本金560000元，利息72606.76元尚未偿还。由于被告未按合同约定如期偿还借款本息，经原告多次督促其偿还借款未果后，原告诉至法院，请求：1、确认原告与被告王某、陈某、李某签订的借款／担保合同有效；2、依法判令被告王某、陈某立即偿还所欠原告贷款本金560000元及利息；3、依法判令原告对被告王某、陈某的抵押物享有优先受偿权；4、依法判令被告李某对上述借款本息承担连带保证责任；5、依法判令被告承担本案诉讼费用。原告向法庭提交了以下证据：1、借款担保合同、借款凭证、催收通知书各一份，证明原告借给被告王某、陈某人民币60万元，李某为担保人，贷款期限为5年，年利率为8.32%，逾期利息在年利率上加收50%，截止开庭之日，被告积欠本金56万元，积欠利息97690.31元的事实；2、抵押清单、房产证、土地使用权证、他项权利证各一份，证明被告王某、陈某用其所有的房产在原告银行抵押的事实。被告王某辩称：我在原告处借款及抵押是事实，但现在由于资金短缺，没有能力偿还，我同意对抵押物拍卖、变卖后偿还所欠原告的借款本息。被告王某未向法庭提交证据。被告陈某辩称：我在原告处借款及抵押是事实，但现在由于资金短缺，没有能力偿还，我同意对抵押物拍卖、变卖后偿还所欠原告的借款本息。被告陈某未向法庭提交证据。被告李某辩称：担保是事实，我没有能力偿还，应当对抵押物拍卖、变卖后偿还所欠原告的借款本息。被告李某未向法庭提交证据。经庭审质证，被告王某、陈某、李某对原告提供的证据的真实性及证明目的均无异议。本院对经庭审质证的证据作如下认证：原告提交的证据，被告王某、陈某、李某均无异议，上述证据来源合法、内容真实，可以证明被告王某、陈某向原告借款的事实、借款期限、双方约定的利息计算方式及违约责任的内容，该笔借款由被告李某担保、被告王某、陈某以自己的房产向原告抵押的事实，与本案具有关联性，对本案有证明力，依法予以采信。本院根据当事人的陈述、举证、质证及本院认证，查明以下事实：2013年8月6日，原告与被告签订了个人借款／担保合同，约定：第一条贷款种类和金额贷款人根据借款人的申请，同意向其发放抵押贷款，金额为人民币60万元。第二条贷款用途为装修。第三条贷款期限为5年。第四条贷款利率确定年利率8.32%，在执行过程中已调整为7.8%。第六条还款按月等额本金还款法（按日计息）。第九条罚息借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50%确定。第十条保证担保，保证人对合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任。第十四条违约及违约责任，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布未偿还的贷款立即到期，要求借款人提前清偿全部或者部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。第十八条抵押物，抵押人自愿向贷款人提供抵押担保。第十九条抵押担保范围，抵押担保范围包括本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。被告王某、陈某、李某分别以借款人、抵押人和保证人的身份在合同上签字并捺印。被告王某、陈某以其共有的在王某名下位于榆林市西沙常乐路北路东2幢2-502号住宅一套及榆林市西沙常乐路北路东2幢-1层13号仓储一间（房产证号为：榆房权证榆林市字第00872**号，土地证号为：榆市国用（2003）第004**号）作抵押；被告李某承担连带保证责任；合同还约定了其他事项。合同签订后，原告某银行向被告王某、陈某发放了贷款600000元。2014年1月8日，二被告违反合同约定未向原告按期偿还借款，截至2015年9月9日，被告王某、陈某拖欠原告某银行借款本金560000元，已累计逾期21期，产生逾期利息约97690.31元。为此，原告某银行提起诉讼并提出上述诉讼请求。本院认为，原告某银行（贷款人）与被告王某、陈某（借款人、抵押人）、李某（保证人）签订的个人借款／担保合同，系双方当事人的真实意思表示，合同主体形式合法，合同内容不违反国家法律、行政法规的强制性效力性规定，依法均应确认为有效合同。合同签订后，原告依约向被告发放了借款600000元，被告理应按照合同约定按时向原告偿还借款，但被告不能按时履行还款义务已构成违约，应承担继续履行的违约责任。根据双方合同约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息或发生其他违约情形的，贷款人可要求借款人提前清偿全部或者部分贷款。本案被告已累计逾期未还款超过六次，构成违约，故原告主张被告提前一次性清偿全部借款及利息的请求，符合合同约定，亦不违反法律规定，应予以支持。现原告主张被告一次性偿还的借款本金为560000元及利息。经审查，截止2015年9月9日被告欠原告借款本金560000元，逾期利息为97690.31元，故被告偿还原告的借款本金应以560000元计算，对其利息应当按照合同约定的逾期利率计算至款还清为止；因被告逾期未还款，所产生的逾期利息97690.31元，应当由被告偿还；原告主张由保证人承担保证责任的请求，根据《中华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”的规定，依法予以支持。保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。原告主张在抵押物价值范围内享有优先受偿权的请求，根据《中华人民共和国担保法》第三十三条“债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以财产折价或者以拍卖该财产的价款优先受偿。”的规定，依法予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条、第五十三条之规定，判决如下：一、原告某银行与被告王某、陈某、李某签订的个人借款／担保合同有效。二、本判决生效后十日内，由被告王某、陈某偿还原告某银行借款本金人民币560000元及利息（以年利率11.7%计算，从2015年9月9日起至款付清之日止）；并偿还原告中国工商银行股份有限公司肤施路支行从2014年1月8日至2015年9月8日的逾期利息97690.31元。由被告李某对上述借款本息承担连带清偿责任。三、原告某银行对被告王某、陈某共有的位于榆林市西沙常乐路北路东2幢2-502号住宅一套及榆林市西沙常乐路北路东2幢-1层13号仓储一间（房产证号为：榆房权证榆林市字第00872**号，土地证号为：榆市国用（2003）第004**号），在抵押的价值范围内享有优先受偿的权利。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10120元，由被告王某、陈某、李某共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于榆林市中级人民法院。审 判 长  刘建军审 判 员  刘 晶人民陪审员  常四娃二〇一五年九月十日书 记 员  纪雄雄