湖北省来凤县人民法院民 事 判 决 书(2015)鄂来凤民初字第00714号原告来凤县海玉金鑫小额贷款股份有限公司，住所地：来凤县翔凤镇接龙桥路环西花园，组织机构代码证：09058748-1。法定代表人宋孝海，公司董事长。委托代理人（特别授权）文光泉，公司职工。委托代理人（特别授权）金鹏，湖北鹏恩律师事务所律师。被告沈永明，男，汉族，生于1966年10月23日，湖北省来凤县人，住来凤县,农民，委托代理人（特别授权）林春海，湖北雄震律师事务所律师。被告邹泽娥，女，汉族，生于1970年9月6日，湖北省宣恩县人，住来凤县，农民，原告来凤县海玉金鑫小额贷款股份有限公司（以下简称：来凤海玉贷款公司）诉被告沈永明、邹泽娥借款合同纠纷，本院于2015年7月15日立案受理后，依法由审判员吴汉和独任审判，于2015年8月10日公开开庭进行了审理。原告来凤海玉贷款公司委托代理人文光泉、金鹏与被告沈永明及委托代理人林春海到庭参加诉讼，被告邹泽娥经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃相关权利，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告来凤海玉贷款公司诉称，2014年8月26日，被告沈永明、邹泽娥因做生意扩大经营规模需要，向原告借款人民币150000元，借款期限为半年，即2014年8月26日至2015年2月26日止。月利率为15‰。如贷款逾期偿还，从逾期之日，按日利率30‰计算利息。同时双方约定，由被告用其位于本县翔凤镇××私房××栋为该笔借款抵押担保。双方签订了“来海借字（2014）第HY20140826144号”《借款合同》，被告于当日向原告出具借款凭证。被告向原告支付了借款期间的利息，但在双方约定的借款期限到期后，原告要求被告偿还借款，而被告以种种理由推脱，甚至避而不见。原告为了维护自身的合法权益，故诉至法院，请求依法判令被告立即偿还原告借款本金人民币150000元及逾期还款期间利息（从2015年2月6日至偿还本金之日止，按日30‰计算）；被告承担诉讼费用。原告为支持其诉讼主张，向本院提交了以下证据：证据1：两被告的身份证复印件各1份，沈永明的户口复印件1份，两被告的结婚证复印件1份。拟证明二被告的身份信息及关系。证据2（一组证据）：沈永明的借款申请书、贷款记录审查表、借款合同书、借款凭证、银行卡（储蓄卡）、付款交易凭证（指令明细信息）复印件各1份。拟证明原、被告借款合同法律关系及双方约定的权利义务。证据3：两被告的承诺书、村委会证明、四张照片的复印件各1份。拟证明被告愿意用自有的房屋抵押的事实。被告沈永明辩称，1、原告诉称，被告沈永明、邹泽娥系夫妻关系不属实。2、原告与答辩人及另一被告签订的编号为“来海借字（2014）第HY20140826144号”《借款合同》八、保证条款约定：乙方为保证履行合同，自愿以位于来××××号私房作为本合同项下借款保证（抵押）。该私房没有房产证，土地使用证，所占用的土地属于集体土地，根据《中华人民共和国物权法》第184条的规定，不得抵押，故抵押无效。被告沈永明为了支持其抗辩主张，向本院提交以下证据：证据1：原、被告的假结婚证。拟证明被告身份信息及双方不存在婚姻关系。被告邹泽娥经本院依法传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，也未提交书面答辩状，视为对相关权利的放弃。经庭审质证，原告对被告沈永明提交的证据1中的身份证复印件无异议。被告沈永明对原告提交的证据1中的两被告的身份证复印件各1份、沈永明的户口复印件1份均无异议，对原告提交的证据2中的借款合同书及贷款审查审批表真实性没有异议。本院对以上无异议的证据依法予以采信。原告对被告沈永明提交的证据1中的结婚证复印件在证明目的上有异议，认为被告结婚证的真假，原告不清楚。是被告贷款时提供的，若结婚证是假的，则责任应由被告承担。其二贷款主体的身份，借款合同是沈永明签名，邹泽娥是作为夫妻关系签的名。被告沈永明对原告提交的证据1中的其结婚证、证据2中的保证条款、证据3的真实性无异议，对其证明目的有异议。其异议分别为：证据1中的结婚证是邹泽娥做的假的、证据2中的保证条款和证据3违反法律禁止性规定，抵押合同条款无效。本院认为，对二被告是否夫妻关系的认定，应以民政部门颁发的合法有效的结婚证为依据。二被告提交给原告、原告又提交给法庭作为证据的二被告的结婚证复印件，因为没有结婚登记时间和经办机关的公章，不具备合法的要件，故被告沈永明提出结婚证是虚假的异议成立。对抵押合同是否有效的认定，必须严格依法认定。原告提交的证据2中的保证条款、证据3的真实性，被告无异议。因该证据与本案具有关联性，故本院依法予以采信。经审理查明，原告来凤海玉贷款公司注册登记成立于2014年1月22日，经营范围：在来凤县境内从事小额贷款业务。2014年8月26日，被告沈永明、邹泽娥以扩大油漆经营为名，向原告来凤海玉贷款公司提交书面“（个人）借款申请书”以及身份证复印件、沈永明户口登记复印件、婚姻证件复印件各1份，申请借款人民币150000元。原告于同日审查后，以二被告为共同借款人办理审批手续，与二被告（注：借款合同中的“乙方”）签订了编号为“来海借字（2014）第HY20140826144号”《借款合同》，并将人民币150000元发放到被告沈永明的银行卡里。该《借款合同》主要内容为：“一、借款种类：抵押；二、借款金额：人民币（大写）壹拾伍万元整；三、借款用途：资金周转；四、借款利率：月利率15‰；五、借款期限：自2014年8月26日至2015年2月26日止；六、还款方式：1、到期还本，息随本清。2、如乙方贷款逾期，从贷款逾期之日起，按日利率30‰计算利息；七、关于展期：如乙方需要将借款展期，应在借款到期前七日内向甲方提出书面申请，经甲方审查同意后办理展期手续；八、保证条款：1、乙方为保证履行合同，自愿以位于来凤县××私房××栋作为本合同项目下借款保证（抵押），乙方保证向甲方提供的保证资产是真实、合法、有效的，不含有与事实不符的任何重大错误或遗漏任何重大事实。保证期间为借款履行期限。2、甲方有权检查和督促乙方履行合同，当乙方未履行合同时，甲方有权聘请资产拍卖机构拍卖乙方上述保证资产或商请其他开户银行代为扣款，用于清偿乙方所欠借款本息，乙方自愿对此放弃一切抗辩权。3、保证担保范围：全部借款本金、利息（包括复息、罚息）、违约金、损害赔偿金以及甲方实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、执行费、律师费、评估拍卖费用、财产处置费等）；九、违约责任：1、签订本合同后，甲方应在乙方填写借据之日起1日内将贷款转入乙方指定帐户。如甲方未按期发放全部或部分贷款，应按全部或部分贷款延期天数利息的20%向乙方偿付违约金。2、乙方如不按合同规定的用途使用借款，甲方有权收回部分或全部贷款。如乙方经营不善、投资失败或进行非法经营，甲方不承担任何责任同时有权收回全部贷款。如乙方有意转移并违约使用借款，甲方有权商请其他开户银行代为扣款清偿。3、乙方应按合同规定的时间还款。如乙方不按期偿还借款，甲方有权限期追回贷款，并按合同第六条规定加收逾期利息和罚息”等。被告沈永明、邹泽娥使用该借款150000元后，向原告来凤海玉贷款公司按月支付利息到贷款的还款期满日即2015年2月26日止。到期后，未按照借款合同约定归还全部本金，并外出务工。原告来凤海玉贷款公司在找不到二被告的情况下，依法诉讼。被告沈永明、邹泽娥各自离婚后，自2009年起以夫妻名义同居至今，未生育子女。在申请借款时，自愿以位于来××××号私房作为本合同项下借款保证（抵押），未到国家相关机构办理抵押登记。本院认为,合法的借贷关系应当受到法律的保护。被告沈永明、邹泽娥在同居期间，与原告来凤海玉贷款公司签订的《借款合同》，共同向原告来凤海玉贷款公司借贷人民币150000元，并约定了明确的还款期限。双方之间的借贷关系没有违背《中华人民共和国合同法》第五十二条的规定，属于合法有效的行为。依照《中华人民共和国民法通则》第九十条的规定，应当受到法律保护。根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条规定，被告应当按照合同约定的期限支付利息和返还借款；约定不明的，双方可以协议补充，不能达成补充协议的，债务人可以随时履行，债权人也可以要求履行。因二被告没有按照合同约定的借款期限归还借款，故原告来凤海玉贷款公司要求二被告偿还逾期借款本金计人民币150000元及其逾期利息的诉讼请求，本院依法予以支持。根据《中华人民共和国物权法》第一百八十四条和《中华人民共和国担保法》第三十四条之规定，宅基地属于集体所有的土地使用权，未经许可，不得抵押，但法律规定可以抵押的除外。抵押人所有的房屋和其他地上定着物可以抵押。所以，原、被告之间的抵押合同条款中涉及宅基地的抵押属于无效。原、被告之间的借贷关系属于民间借贷，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条之规定，最高利率可按年利率24%（注：月利率20‰）执行。原告来凤海玉贷款公司要求二被告支付从2015年2月6日至偿清本金之日止，按日30‰（折合成月利率为90%）计算逾期还款期间的利息，明显高出了民间借贷中法定准许的利率。故本院依法不予全额支持。依照《中华人民共和国民法通则》第九十条、第一百零八条，《中华人民共和国物权法》第一百八十四条，《中华人民共和国合同法》第二百条、第二百零五条、第二百零六条、第二百一十一条第二款，最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条、第二十七条、第三十条之规定，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第八十五条、第一百四十二条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告沈永明、邹泽娥于本判决生效后10日内向原告来凤海玉贷款公司归还借款本金150000元及逾期借款的利息（利息从2015年2月6日起计算至偿清之日止，按月利率20‰计付，利随本清）。二、驳回原告来凤海玉贷款公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3300元，因适用简易程序审理，减半收取1650元，由被告沈永明、邹泽娥负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省恩施土家族苗族自治州中级人民法院。审判员  吴汉和二〇一五年九月一日书记员  陈 琼附法律条款：《中华人民共和国民法通则》：第九十条合法的借贷关系受法律保护。第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第八十五条送达诉讼文书，应当直接送交受送达人。受送达人是公民的，本人不在交他的同住成年家属签收；受送达人是法人或者其他组织的，应当由法人的法定代表人、其他组织的主要负责人或者该法人、组织负责收件的人签收；受送达人有诉讼代理人的，可以送交其代理人签收；受送达人已向人民法院指定代收人的，送交代收人签收。受送达人的同住成年家属，法人或者其他组织的负责收件的人，诉讼代理人或者代收人在送达回证上签收的日期为送达日期。第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第二百一十一条自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的，视为不支付利息。自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。《中华人民共和国物权法》第一百八十四条下列财产不得抵押：（一）土地所有权；（二）耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权，但法律规定可以抵押的除外；（三）学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施；（四）所有权、使用权不明或者有争议的财产；（五）依法被查封、扣押、监管的财产；（六）法律、行政法规规定不得抵押的其他财产。《中华人民共和国担保法》第三十四条下列财产可以抵押：（一）抵押人所有的房屋和其他地上定着物；（二）抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产；（三）抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其他地上定着物；（四）抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其他财产；（五）抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权；（六）依法可以抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条：本规定所称的民间借贷，是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的行为。经金融监管部门批准设立的从事贷款等相关金融业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用本规定。第二十六条：借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。第二十七条：借据、收据、欠条等债务凭证载明的借款金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。第三十条：出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。