江西省鹰潭市月湖区人民法院民 事 判 决 书（2021）赣0602民初304号原告：中国农业银行股份有限公司鹰潭信江新区支行，住所地鹰潭市信江新区经六路6号信江帝景A6、A9号楼商101-1室，统一社会信用代码：91360600MA37PKRU72。负责人：王凌强，该行行长。委托诉讼代理人：袁少华，男，汉族，住江西省鹰潭市经济开发区，该行员工。被告：鲍逸斌，男，汉族，1991年10月28日出生，住江西省鹰潭市月湖区。原告中国农业银行股份有限公司鹰潭信江新区支行（以下简称原告）与被告鲍逸斌信用卡纠纷一案，本院于2021年1月11日立案后，依法适用简易程序，于2021年2月3日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人袁少华到庭参加诉讼，被告鲍逸斌经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：一、判令被告鲍逸斌归还原告信用卡透支本金10944.13元、利息784.15元（利息结至2020年12月15日止，以后利息按日利率万分之五计算）、违约金607.92元（算至于2020年12月15日止，以后违约金按实际发生的余额偿还），消费手续费84.47元，合计12420.67元；二、本案诉讼费用由被告承担。原告诉称的事实和理由：被告鲍逸斌于2017年5月7日向原告申请办理了漂亮妈妈金穗信用卡，填写了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，同意遵守《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》中所列条款，并签署了姓名，《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定了总则、申领、使用、计息、还款、收费标准、重要提示等内容。依被告鲍逸斌的申请，原告核准并发放了卡号为62×××21的金穗信用卡。被告鲍逸斌自2020年8月1日起至今透支人民币若干，未按照约定履行还款义务并产生利息及违约金，经原告多次催收，被告鲍逸斌仍不履行还款义务，截至2020年12月15日，被告鲍逸斌结欠本金10944.13元，利息784.15元，违约金607.92元，消费手续费84.47元，合计欠款12420.67元。利息暂计算至2020年12月15日，以后利息以透支本金为基数，按日利率万分之五计算，直至全部还清。为维护原告的合法权益，现原告依法向法院起诉，请求人民法院依法审理，公正判决，保护国有商业银行资金安全。被告鲍逸斌未作答辩亦未向本院提交证据。原告围绕诉讼请求依法提交了四组证据，1、原告的营业执照、法定代表人身份证明；被告鲍逸斌身份证，证明原、被告诉讼主体资格；2、客户账户基本信息、信用卡开卡资料、开卡时照片，证明被告鲍逸斌是亲自在原告处办理信用卡业务及亲自领卡；3、客户信用卡交易流水，证明被告鲍逸斌真实使用信用卡每一笔；4、催收记录、手机短信、挂号信函交寄，证明原告积极对被告鲍逸斌进行催收的情况。被告鲍逸斌未到庭，视为放弃对原告提交上述证据进行质证的权利，本院经审查，对上述证据予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告鲍逸斌于2017年5月7日向原告申请办理了金穗信用卡，填写了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，同意遵守《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》中所列条款。原告依被告鲍逸斌的申请，向被告鲍逸斌发放了卡号为62×××21的金穗信用卡。被告鲍逸斌自2017年5月7日起至今先后使用该信用卡透支，上述借款消费后，被告鲍逸斌未按照约定履行还款义务并产生逾期利息、违约金等，经原告多次催收，截至2020年12月15日，被告鲍逸斌结欠本金10944.13元，利息784.15元，违约金607.92元，消费手续费84.47元，合计欠款12420.67元。利息计算至2020年12月15日。经原告多次催收未果，遂向本院提起诉讼。另查明，中国农业银行金穗贷记卡章程约定：贷记卡透支金额从银行记账日起计息，并从持卡人账户中扣收，按月计收复利并从持卡人账户中扣收，透支利率如有变动，按中国人民银行与发卡银行的有关规定执行；对当期账单本期发生的除取现透支、转账透支交易，持卡人在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，则无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇。免息还款期最长为56天，发卡银行与申领人另有约定的除外，持卡人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款待遇，取现、转账及不符合免息调减的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付一定比例的违约金。中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）约定：对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），金穗贷记卡申请人在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇，免息还款期最长为56天，双方另有约定的除外；金穗贷记卡申请人未能按期偿还全部应还款项的，不享受免息还款待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付违约金；金穗贷记卡申请人使用授信额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息；发卡行以日利率万分之五计息，按月计收复利；金穗贷记卡申请人同意承担主卡及附属卡所发生的全部债务，正常还款时，还款先后顺序为：费用、利息、上期预借现金、上期分期欠款、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款、未到期分期欠款，逾期1-90天（含）的，按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还，逾期91天（含）以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还；金穗贷记卡申请人应在到期还款日前偿还欠款。领用合约中附有收费标准，明确了关于年费、工本费、挂失手续费、信函快递费、预借现金、提取超额还款、境内紧急取现、境外紧急挂失、境外紧急取现、境外紧急补卡、境外ＡＴＭ查询余额、违约金、超限费、境内交易争议调单费、境外交易争议调单费、账单补印费、国际结算费的收费标准。中国农业银行股份有限公司江西分行分期付款业务提示约定：分期付款最大违约次数不能超过2次（不含2次），否则按剩余本金以日利率万分之五收取利息，每月按剩余本金的5%收取违约金（最高500元），终止该笔分期付款业务，提前还清欠款；原被告双方约定被告鲍逸斌约定送达地址为江西省鹰潭市月湖区。本院认为，原、被告签订的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》，系双方当事人的真实意思表示，且不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，双方均应按照合同约定享有权利、履行义务。被告鲍逸斌未按期还款，构成违约，故原告诉请被告鲍逸斌支付信用卡借款本金、利息、违约金、消费手续费，符合双方约定及法律规定，本院予以支持。原告诉请被告鲍逸斌按信用卡约定支付透支利息、违约金、消费手续费，符合合同约定，但存在多项费用叠加，各项费用叠加后的金额以不超过以透支本金为基数按年利率24%计算为宜。被告鲍逸斌经本院合法传唤无正当理由拒不到庭应诉，视为放弃了对原告主张事实和证据进行辩驳的权利，由此所产生的法律后果应由其自行承担。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告鲍逸斌于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司鹰潭信江新区支行信用卡本金10944.13元、利息784.15元、违约金607.92元、消费手续费84.47元（利息以透支本金为基数，按日利率万分之五计算，从透支日开始暂计算至2020年12月15日，以后利息据此计算至信用卡透支金额全部还清为止，总计不得超过年利率24%）；如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费36元（已减半），由被告庄红卫负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于江西省鹰潭市中级人民法院。审判员  江云晓二〇二一年三月一日书记员  王思艳