江西省鹰潭市月湖区人民法院民 事 判 决 书（2021）赣0602民初1146号原告：江西鹰潭智慧金服产业园管理有限公司，社会统一信用代码：91360600MA38D34H3M，住所地：江西省鹰潭市月湖区胜利西路118号。法定代表人：毕家亮，职务：总经理。委托诉讼代理人：沈希，江西华星（余江）律师事务所律师。被告：刘芯辰，女，汉族，1995年2月14日出生，住吉林省集安市。原告江西鹰潭智慧金服产业园管理有限公司（以下简称原告）与被告刘芯辰（以下简称被告）追偿权纠纷一案，本院于2021年03月10日立案后，依法适用简易程序，于2021年03月25日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人沈希到庭参加诉讼，被告经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还原告代其偿还的借款本金44627.07及利息1689.71元，并自2020年9月13日（全部代偿日的次日）起以46316.78元为基数，按照年利率24%计算逾期违约金，直至被告全部款项还清为止，暂计算到2021年2月22日为5002.21元。2、判令被告向原告支付担保服务费2689.38元。3、本案诉讼费由被告承担。原告诉称的事实和理由：2019年12月12日，被告与武汉众邦银行股份有限公司(以下简称众邦银行)签订了编号为ZB-PER-20190001047971-10401-001号的《个人消费贷款合同》，约定被告向该银行借款50000元，借款期限为9个月，借款利率为年利率10%，还款日为自贷款发放之日起每月12日。同时合同第十条约定，贷款利息自贷款发放日起（含发放日）按日计息，计收利息至借款人实际清偿日止，贷款利率以合同中约定的为准。本合同项下贷款逾期的罚息利率为在本合同约定的借款利率的150%，对逾期的，从逾期之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对未按时支付利息的，从应支付之日起计算复利，复利利率等于罚息利率。合同第十五条约定，借款人未按本合同规定按时足额偿还贷款本息或其他应付款项即构成违约；贷款人有权自主决定本合同、以及借款人与贷款人之间其他合同项下借款人未偿还的债务全部或部分提前到期，并要求借款人提前全部清偿；要求借款人承担违约责任，并赔偿贷款人因此遭受的任何损失和由于行使合法手段追偿贷款产生的一切费用（含诉讼费、律师代理费等）。2019年12月12日，被告又与广东集成融资担保有限公司签订了编号为EGXY1015761552770163270470号的《担保服务合同》，合同约定广东集成融资担保有限公司(以下简称为集成担保公司)为被告与众邦银行签订的《个人消费贷款合同》提供担保，并在被告未能按约还款的情况下为其向众邦银行进行代偿。合同第4.1约定，被告在每期还款日当天，应依据集成担保公司担保金额总额，向集成担保公司支付当期费用（含担保费、服务咨询费等）合计人民币2689.38元。合同第9.1条约定，如集成担保公司进行代偿的，被告应于代偿日立即向集成担保公司偿付集成担保公司所代偿之款项，如被告未立即向集成担保公司偿付集成担保公司所代偿之款项而构成逾期的，则自代为偿付之日起，集成担保公司有权要求被告一次性或分期向集成担保公司偿付其应还款项，同时集成担保公司有权要求被告就其逾期款项向集成担保公司支付逾期违约金。逾期期间自被告逾期之日（即当期还款日后的第一个自然日，包含该日）起直至被告全部欠款按照本合同第9.2条规定的偿付顺序足额清偿之日（包含该日）止；如果被告发生多期逾期的，逾期期间自最先逾期发生日起计。逾期期间的逾期违约金依据发生逾期时主合同项下对应的全部剩余应还本金的每日0.1%收取，按日计算。被告多次逾期的，逾期违约金按照被告最早发生逾期时主合同项下对应的剩余未偿本金自最早逾期之日开始计算。逾期期间被告部分还款的，逾期违约金仍将自最早逾期之日持续计算，即只要被告存在逾期情况的，逾期违约金将连续计算，至被告逾期情况完全消除为止。合同第9.2条约定，集成担保公司向被告追偿欠款的还款顺序为：（1）集成担保公司为实现债权所支出的包括但不限于诉讼费、保全费、执行费、律师费、评估费、拍卖费等等全部费用；（2）被告违反本合同应支付的逾期服务费、逾期违约金等；（3）集成担保公司代偿款项；（4）其他费用。合同11.2.2约定，本合同发生争议或纠纷时，双方当事人应协商解决，协商不成的，双方可向原告住所地人民法院提起诉讼。若本合同项下的债权发生债权转让的，双方均同意将争议解决地法院调整为最终债权受让方所在地法院，任何一方均可在最终债权受让方所在地法院提起诉讼。2019年12月12日，众邦银行履行了放款的义务，将借款支付给了被告。但被告自2020年2月13日起开始逾期，未能按合同约定履行还本付息的义务，且尚欠担保服务费2689.38元。自2020年2月13日起至2020年9月13日止，集成担保公司作为担保方向众邦银行共代偿本金44627.07元及利息1689.71元，合计46316.78元，从而合法取得对被告的债权。自2020年2月13日起至2020年9月13日止，集成担保公司将上述债权全部合法转让给北京融信天地投资管理有限公司（以下简称融信投资公司）并通知了被告。2021年1月27日，融信投资公司将此债权转让给原告，被告至今尚未向原告还款。根据合同约定，被告的行为已经构成违约，应依约偿还上述款项。现为维护原告合法权益，特向贵院提起诉讼，敬请依法判决。被告刘芯辰未作答辩。本院经审理查明：2019年12月12日，被告与众邦银行签订了编号为ZB-PER-20190001047971-10401-001号的《个人消费贷款合同》，约定被告向该银行借款50000元，借款期限为9个月，借款利率为年利率10%，还款日为自贷款发放之日起每月12日。同时合同第十条约定，贷款利息自贷款发放日起（含发放日）按日计息，计收利息至借款人实际清偿日止，贷款利率以合同中约定的为准。本合同项下贷款逾期的罚息利率为在本合同约定的借款利率的150%，对逾期的，从逾期之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对未按时支付利息的，从应支付之日起计算复利，复利利率等于罚息利率。合同第十五条约定，借款人未按本合同规定按时足额偿还贷款本息或其他应付款项即构成违约；贷款人有权自主决定本合同、以及借款人与贷款人之间其他合同项下借款人未偿还的债务全部或部分提前到期，并要求借款人提前全部清偿；要求借款人承担违约责任，并赔偿贷款人因此遭受的任何损失和由于行使合法手段追偿贷款产生的一切费用（含诉讼费、律师代理费等）。2019年12月12日，被告又与集成担保公司签订了编号为EGXY1015761552770163270470号的《担保服务合同》，合同约定集成担保公司为被告与众邦银行签订的《个人消费贷款合同》提供担保，并在被告未能按约还款的情况下为其向众邦银行进行代偿。合同第4.1约定，被告在每期还款日当天，应依据集成担保公司担保金额总额，向集成担保公司支付当期费用（含担保费、服务咨询费等）合计人民币3011.66元。合同第9.1条约定，如集成担保公司进行代偿的，被告应于代偿日立即向集成担保公司偿付集成担保公司所代偿之款项，如被告未立即向集成担保公司偿付集成担保公司所代偿之款项而构成逾期的，则自代为偿付之日起，集成担保公司有权要求被告一次性或分期向集成担保公司偿付其应还款项，同时集成担保公司有权要求被告就其逾期款项向集成担保公司支付逾期违约金。逾期期间自被告逾期之日（即当期还款日后的第一个自然日，包含该日）起直至被告全部欠款按照本合同第9.2条规定的偿付顺序足额清偿之日（包含该日）止；如果被告发生多期逾期的，逾期期间自最先逾期发生日起计。逾期期间的逾期违约金依据发生逾期时主合同项下对应的全部剩余应还本金的每日0.1%收取，按日计算。被告多次逾期的，逾期违约金按照被告最早发生逾期时主合同项下对应的剩余未偿本金自最早逾期之日开始计算。逾期期间被告部分还款的，逾期违约金仍将自最早逾期之日持续计算，即只要被告存在逾期情况的，逾期违约金将连续计算，至被告逾期情况完全消除为止。合同第9.2条约定，集成担保公司向被告追偿欠款的还款顺序为：（1）集成担保公司为实现债权所支出的包括但不限于诉讼费、保全费、执行费、律师费、评估费、拍卖费等等全部费用；（2）被告违反本合同应支付的逾期服务费、逾期违约金等；（3）集成担保公司代偿款项；（4）其他费用。合同11.2.2约定，本合同发生争议或纠纷时，双方当事人应协商解决，协商不成的，双方可向原告住所地人民法院提起诉讼。若本合同项下的债权发生债权转让的，双方均同意将争议解决地法院调整为最终债权受让方所在地法院，任何一方均可在最终债权受让方所在地法院提起诉讼。2019年12月12日，众邦银行履行了放款的义务，将借款支付给了被告。但被告自2020年2月13日起开始逾期，未能按借款合同约定履行还本付息的义务。被告根据担保合同约定应支付给集成担保公司担保服务费3011.66元，该担保费分9期支付，现已支付其中1期，尚欠担保服务费2689.38元。自2020年2月13日起至2020年9月13日止，集成担保公司作为担保方向众邦银行共代偿本金44627.07元及利息1689.71元，合计46316.78元，从而合法取得对被告的债权。自2020年2月13日起至2020年9月13日止，集成担保公司将上述债权全部合法转让给融信投资公司并通知了被告。2021年1月27日，融信投资公司将此债权转让给原告，2021年2月1日，通过发送手机短信的方式通知了被告，被告至今尚未向原告还款。以上事实，有原告提供的原告营业执照、法定代表人身份证明、被告身份证、个人借款合同、担保服务合同、还款情况说明、银行转账凭证、行使质权确认书、债权转让协议、债权转让通知短信发送单等复印件以及原告的陈述等证据在卷佐证，经庭审查证属实，能够作为认定案件事实的依据。本院认为，被告和众邦银行签订的《个人消费贷款合同》和与集成担保公司所签的《担保服务合同》系当事人真实意思表示，内容合法有效，双方均应按照约定全面履行自己的义务。被告刘芯辰未能按《个人消费贷款合同》约定履行还本付息的义务，致使集成担保公司作为担保方向众邦银行代偿被告刘芯辰拖欠的本金44627.07元及利息1689.71元后，有权向被告刘芯辰追偿。代偿后，集成担保公司与融信投资公司签订《债权转让协议》，将上述债权全部合法转让给融信投资公司，融信投资公司将此债权又转让给原告，且上述二次债权转让均通知了被告刘芯辰，原告为本案适格原告。原告诉求被告刘芯辰偿还借款本金44627.07及利息1689.71元、尚欠的担保服务费2689.38元，符合合同及法律规定，本院予以支持。根据《担保服务合同》约定，被告刘芯辰应自代为偿付之日起偿还其应还款项，否则应支付逾期违约金，逾期违约金依据发生逾期时主合同项下对应的全部剩余应还本金的每日0.1%收取，按日计算。现原告虽自愿降低违约金计算标准，主张被告刘芯辰自全部代偿日的次日起以拖欠的本金46316.78元为基数，按照年利率24%计算逾期违约金，直至被告刘芯辰全部款项还清为止，但本院认为其主张的计算标准仍过高，应按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率四倍计算预期违约金。被告刘芯辰经本院合法传唤无正当理由拒不到庭应诉，视为放弃了对原告主张事实和证据进行辩驳的权利，由此所产生的法律后果应由其自行承担。据此，依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条、第五百四十五条、第五百四十六条、第五百七十七条、第五百八十五条第二款、第七百条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘芯辰应于本判决生效之日起七日内偿还原告江西鹰潭智慧金服产业园管理有限公司代其偿还的借款本金44627.07及利息1689.71元，合计46316.78元，并自2020年10月31日起以46316.78元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率四倍计算逾期违约金，直至实际清偿之日止；二、被告刘芯辰应于本判决生效之日起七日内支付原告江西鹰潭智慧金服产业园管理有限公司担保服务费2689.38元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费576元（已减半），由被告刘芯辰负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于江西省鹰潭市中级人民法院。审判员  江云晓二〇二一年三月二十九日书记员  王思艳