广东省潮州市湘桥区人民法院民 事 判 决 书（2015）潮湘法民二初字第86号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司潮州市分行，住所地潮州市湘桥区潮州大道南段潮苑商住楼B幢。代表人：陈俊兴，行长。委托代理人：李潮揭，广东正冉律师事务所律师。委托代理人：吴灿生，广东正冉律师事务所律师。被告：蔡静娟，女，汉族，住潮州市湘桥区。被告：吴维凯，男，汉族，住潮州市湘桥区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司潮州市分行（下称“邮政银行”）诉被告蔡静娟、吴维凯金融借款合同纠纷一案，本院于2015年3月12日立案受理后，依法组成合议庭，于2015年8月17日公开开庭进行了审理，原告邮政银行的委托代理人李潮揭到庭参加诉讼，被告蔡静娟、吴维凯经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政银行诉称：经被告蔡静娟提出申请，原告于2013年3月15日与被告蔡静娟在平等、自愿的基础上经协商签订了《个人额度借款合同》，合同编号为445120213032431＊＊＊，双方约定合同项下的授信额度金额为人民币1000000元。同时，被告蔡静娟与原告签订了《个人最高额抵押合同》，合同编号为445120313031231＊＊＊，并提供自有的位于潮州市南较西路南国花苑某房产［房产证号粤房地权证潮房字第（2011）012＊＊＊号］作为抵押物，约定以抵押物的全部价值担保债权。被告吴维凯作为被告蔡静娟的配偶及抵押物共有人对被告蔡静娟上述债务承担连带清偿责任。合同签订后，被告蔡静娟于2013年3月28日向原告申请支用借款金额人民币400000元用于购买自用车。原告经审核同意被告蔡静娟的申请，并约定额度支用期截止到2026年3月15日，期限为60个月，还款方式为等额本息，年利率为人民银行同期同档次贷款基准利率水平6.40上浮20%。同日，原告依约向被告蔡静娟发放贷款人民币400000元，借据号4400672411303186562＊＊＊。被告蔡静娟借到该笔款项后于2013年4月28日至2014年9月28日止共偿还原告本金人民币98254.83元、利息人民币39970.84元。同日，被告蔡静娟向原告申请支用第二笔借款金额人民币600000元用于个人住房装修。原告经审核同意被告蔡静娟的申请，并约定额度使用期截止到2026年3月15日，期限为120个月，还款方式为等额本息，年利率为人民银行同期同档次贷款基准利率水平6.55上浮20%。同日，原告依约向被告蔡静娟发放贷款人民币600000元，借据号4400672411303186672＊＊＊。被告蔡静娟借到该笔款项后于2013年4月28日至2014年8月28日止共偿还原告本金人民币59233.96元、利息人民币63897.99元。后被告蔡静娟便不再履行还款义务，被告蔡静娟的行为严重违反了合同的约定，严重影响了原告对债权的实现，依照合同第十二、十三、十五条的约定，原告有权要求被告蔡静娟立即清偿一切债务，按合同约定的罚息利率计还罚息和支付合同订立和履行过程中发生的费用。另原告对被告蔡静娟自有的位于潮州市南较西路南国花苑某房产［房产证号粤房地权证潮房字第（2011）012＊＊＊号］享有优先受偿权。被告吴维凯作为被告蔡静娟的配偶及上述抵押物的共有人，上述债务均发生在被告蔡静娟、吴维凯婚姻存续期间，属夫妻共同债务，被告吴维凯对上述债务依法应承担连带清偿责任。截至2015年1月26日，被告蔡静娟共欠原告借款本金人民币842511.21元（其中提前收回本金人民币802883.09元）、利息人民币20211.18元、逾期罚息人民币1393.88元。请求：1、判令被告蔡静娟偿还所欠借款本金人民币842511.21元（其中提前收回本金人民币802883.09元）、利息人民币20211.18元、罚息人民币1393.88元（利息及罚息暂计至2015年1月26日止，2015年1月27日起至还款之日止另计）。2、判令被告蔡静娟以其提供的自有的位于潮州市南较西路南国花苑九幢1202号房（复式十二层连十三层）的抵押房产［房产证号粤房地权证潮房字第（2011）012＊＊＊号］的全部价值对上述借款优先承担清偿责任。3、判令被告吴维凯对上述第1项借款承担连带清偿责任。4、判令被告蔡静娟、吴维凯承担本案的诉讼费用（包括财产保全费、拍卖、评估费用、公告费及原告为实现债权实际发生的律师费用等）。原告邮政银行为其起诉的事实提供了如下证据：1、营业执照、负责人身份证明、身份证。证明原、被告主体资格。2、申请表、声明、结婚证、《个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》、房地产权证、他项权证。证明被告蔡静娟向原告借款，该笔借款属夫妻共同债务，及被告吴维凯为借款提供抵押担保的事实。3、借款支用单。证明被告向原告申请支用借款的事实。4、放款单、借据。证明原告依约向被告发放贷款的事实。5、还款计划表、还款及欠款明细。证明被告的还款计划、还款及欠款情况。被告蔡静娟、吴维凯没有提交答辩状，也没有提交证据。被告蔡静娟、吴维凯没有到庭参加诉讼，视为其放弃质证权利，本院对原告邮政银行提供的上述证据予以确认。经审理查明：蔡静娟、吴维凯于1996年8月8日在潮州市湘桥区西新办事处办理结婚登记，系夫妻关系。2013年3月8日，蔡静娟向邮政银行提出中国邮政储蓄银行个人综合消费授信申请，申请授信金额人民币1000000元，额度存续期156月，抵押房屋为潮州市南较西路南国花苑某房产。2013年3月11日，吴维凯向邮政银行出具《借款人配偶声明》，声明其同意以蔡静娟的名义向邮政银行申请贷款，并同意以上述房产作为贷款的担保，及同意蔡静娟与邮政银行就前述抵押贷款签署的贷款合同及抵押合同的一切条款等。2013年3月15日，蔡静娟与邮政银行签订《个人额度借款合同》（合同编号445120213032431＊＊＊），约定邮政银行向蔡静娟提供可以循环使用的借款额度人民币1000000元，用途为个人综合消费或个人信用消费，借款额度存续期限为156个月，自2013年3月15日至2026年3月15日，如选择个人综合消费或个人信用消费，额度支用期为额度存续期第1个月至第36个月。本合同项下单笔贷款利率以基准利率为基础，按照一定比例上浮或下浮，确定年利率，利率浮动比例由贷款人确定、经借款人认可后，由双方在《借款支用单》中约定。借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为约定贷款利率的1.5倍。每笔贷款的还款方法在《借款支用单》中约定。借款人不按本合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项的构成违约。借款人违约时贷款人可按本合同约定计收罚息及宣布贷款提前到期并要求借款人立即偿还全部贷款本息。本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于保险费、评估费、登记费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、旅差费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其它规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息等。同日，蔡静娟又与邮政银行签订《个人最高额担保合同》（合同编号445120313031231＊＊＊），约定蔡静娟自愿为其与邮政银行签订的编号为445120213032431＊＊＊的《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》项下所形成的债权提供最高额担保，蔡静娟承担的担保责任最高不超过人民币1730300元，承担担保责任的债权发生期间为《个人额度借款合同》约定的借款额度存续期，即2013年3月15日至2026年3月15日，担保范围包括蔡静娟于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和担保权人（邮政银行）为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、旅差费、执行费、评估费、拍卖费等）。当借款人（蔡静娟）未按主合同约定履行其债务时，无论担保权人对主合同项下的债权是否拥有其他物或人的担保（包括但不限于抵押、质押、保证等担保方式），担保权人均有权直接要求担保人（蔡静娟）在其担保范围内承担担保责任。蔡静娟担保期间至主合同项下债务全部清偿之日止。蔡静娟自愿将其潮州市南较西路南国花苑某房产［房产证号粤房地权证潮房字第（2011）012＊＊＊号］设定抵押。在主合同项下全部或部分债权本金或利息履行期限届满，邮政银行未受清偿时，或根据主合同约定邮政银行可以提前实现债权等情况下，邮政银行有权依法拍卖、协议折价、变卖抵押物，如上述情形发生于债权确定期间内，则邮政银行有权宣布债权确定期间提前届满，并立即行使抵押权等。吴维凯作为抵押物共有人也在本合同上签名。本合同签订后，抵押物——潮州市南较西路南国花苑某房产［房产证号粤房地权证潮房字第（2011）012＊＊＊号］依法在潮州市房地产管理局办理了最高额抵押权登记，房地产他项权证书列潮房他登字第201300407号。上述合同签订后，蔡静娟于2013年3月28日向邮政银行申请支用借款人民币400000元，用于购买自用车，邮政银行经审核同意了蔡静娟的申请，并在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定期限为60个月，还款方式为等额本息，年利率为在人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮20%。同日，邮政银行向蔡静娟发放贷款人民币400000元，借据号为4400672411303186562301。蔡静娟借款后，至2014年9月28日止，共付还邮政银行本金人民币98254.83元、利息人民币39970.84元。同日，蔡静娟向邮政银行申请支用借款人民币600000元，用于个人住房装修，邮政银行经审核同意了蔡静娟的申请，并在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定期限为120个月，还款方式为等额本息，年利率为在人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮20%。同日，邮政银行向蔡静娟发放贷款人民币600000元，借据号为4400672411303186672201。蔡静娟借款后，至2014年8月28日止，共付还邮政银行本金人民币59233.96元、利息人民币63897.99元。蔡静娟的上述两笔借款，截至2015年1月26日，共计结欠邮政银行借款本金人民币842511.21元（其中逾期未还借款本金人民币39628.12元）、利息人民币20211.18元、罚息人民币1393.88元。诉讼期间，本院依据原告邮政银行的申请，于2015年3月16日作出（2015）潮湘法民二初字第86-1号民事裁定，查封被告蔡静娟位于潮州市南较西路南国花苑某房产（证号：粤房地权证潮房字第（2011）012＊＊＊号），限额人民币864116.27元。本院认为：邮政银行与蔡静娟签订《个人额度借款合同》，邮政银行具备金融经营权，因此，双方的借贷关系合同有效，应受法律保护。对于蔡静娟借款后已届满借款期限而没有依约归还的借款，邮政银行主张向其追偿借款及应计利息，符合《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”的规定，应予以支持；对于尚未到期的借款，由于蔡静娟已有到期没有偿还的借款，该行为已表明蔡静娟不履行尚未到期的债务，根据《中华人民共和国合同法》第九十四条“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：……；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务”之规定及双方签订的《个人额度借款合同》的约定，邮政银行可以行使解除权，并要求蔡静娟归还尚未到期的借款，因此，邮政银行对尚未到期的借款的诉讼请求合法，应予支持。蔡静娟没有依约付还借款本金及应计利息，其行为属不履行义务，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款……”的规定，其应负本案纠纷的民事责任，尚欠借款本金及应计利息应予付还。蔡静娟又与邮政银行签订《个人最高额担保合同》，为其上述借款提供抵押担保，抵押担保关系合法、有效，应受法律保护。依据《中华人民共和国担保法》第三十三条“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”的规定，蔡静娟应承担相应的抵押担保责任，其不履行债务时，邮政银行有权依法在最高额人民币1730300元的范围内以抵押物折价或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。吴维凯与蔡静娟系夫妻关系，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理”的规定，吴维凯应当对其与蔡静娟婚姻关系存续期间蔡静娟以个人名义所负债务承担共同清偿责任。邮政银行另请求判令蔡静娟、吴维凯承担本案的拍卖费、评估费及其为实现债权实际发生的律师费，因拍卖费、评估费及律师费的损失不是必然发生的损失，且损失的数额均未经蔡静娟、吴维凯确认，因此对其所提该请求本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第九十四条、第一百九十六条“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同”、第二百零六条、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”、《中华人民共和国担保法》第三十三条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”的规定，判决如下：一、被告蔡静娟、吴维凯应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司潮州市分行借款本金人民币842511.21元及借款的应计利息、罚息［至2015年1月26日止的利息为人民币20211.18元、罚息为人民币1393.88元，此后至本判决确定还款之日止的利息、罚息按被告蔡静娟与原告中国邮政储蓄银行股份有限公司潮州市分行签订的《个人额度借款合同》（合同编号445120213032431＊＊＊）的约定另计］。二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司潮州市分行对被告蔡静娟坐落在潮州市南较西路南国花苑某房产［房产证号粤房地权证潮房字第（2011）012＊＊＊号］在最高担保金额人民币1730300元的范围内的处置所得享有优先受偿权。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费人民币12441元、财产保全申请费人民币4840元，由被告蔡静娟、吴维凯负担。上述受理费及财产保全申请费已由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司潮州市分行垫付，被告蔡静娟、吴维凯应于本判决生效之日起五日内径付还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司潮州市分行。本案公告费人民币560元由被告蔡静娟、吴维凯负担，公告费已由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司潮州市分行直接向《人民法院报》报社支付，被告蔡静娟、吴维凯应于本判决生效之日起五日内径付还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司潮州市分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省潮州市中级人民法院。审 判 长  翁仕芳人民陪审员  郑绍定人民陪审员  李伟松二〇一五年九月一日书 记 员  宋佳瑜