广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2015）佛城法民三初字第1402号原告中国工商银行股份有限公司佛山高新支行，住所地：广东省佛山市禅城区湖景路23号首层P1至P6、二层201至205铺，注册号：（分）440602000103913。负责人李伟旋，行长。诉讼代理人王亮，男，汉族，系该行员工。诉讼代理人麦小军，男，汉族，系该行员工。被告赖永杰���男，汉族。被告陈茜彤，女，汉族。原告中国工商银行股份有限公司佛山高新支行诉被告赖永杰、陈茜彤金融借款合同纠纷一案，本院于2015年5月6日立案受理后，因二被告下落不明，依法转为普通程序，于2015年9月9日公开开庭进行了审理。原告的诉讼代理人王亮、麦小军，被告陈茜彤到庭参加了诉讼。被告赖永杰经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告诉称：2004年1月10日，原告与两被告签订一份《个人购房借款合同》（A房字佛山分行朝东支行2004年76号），合同约定被告赖永杰向原告借款134000元，借款用途是购房，借款期限为20年，贷款利率千分之肆点贰执行，如遇人民银行贷款利率调整，按规定执行。被告赖永杰按月等额本金还款法偿还当期贷款本息。被告赖永杰如未按合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权���万分之贰点壹罚息利率按日计收利息。合同签订后，原告如约于2004年2月17日向被告指定账户发放出贷款134000元。然而，被告赖永杰从2004年10月开始逾期，截至2015年3月，被告已累计90期未按期还清本息，经原告多次追讨无效，至今总共拖欠原告借款本金84481.76元以及相应利息未归还。根据借款合同第十三条的约定，“被告连续三个付款期或累计六个付款期未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布本合同提前到期。”被告的行为已经构成违约，原告有权宣布贷款提前到期。原告认为，上述债务发生在赖永杰、陈茜彤婚姻关系存续期间，为夫妻共同债务，赖永杰、陈茜彤应对上述债务承担连带清偿责任。特起诉至法院，请求判令：1、确认原告与被告签订的《个人购房借款合同》（A房字佛山分行高新支行2004年76号）项下的贷款提前到期��被告赖永杰、陈茜彤连带偿还原告全部借款本金84481.76元及至实际清偿日止的利息（暂计至2015年3月31日的利息为4859.19元）；本息合计暂为89340.95元；逾期履行判决则按中国人民银行规定的同期贷款利率加倍支付迟延履行期间的债务利息；2、原告对被告赖永杰提供的位于禅城区江湾北一街5号B座702房、禅城区江湾北一街5号二层M25号的抵押物在合同约定的抵押担保范围内享有优先受偿权。3、由以上被告承担本案的诉讼费用。庭审中，原告放弃主张其第一项诉请中的“逾期履行判决则按中国人民银行规定的同期贷款利率加倍支付迟延履行期间的债务利息”，诉请第一项借款合同号有误，应该为“A房字佛山分行朝东支行2004年76号”；诉请第二项变更为“原告对被告赖永杰、陈茜彤提供的位于禅城区江湾北一街5号B座702房、禅城区江湾北一街5号二层M25号的抵押物在合同约定的抵押担保范围内享有优先受偿权”。被告陈茜彤辩称：对原告起诉无异议，因家庭经济困难，本人争取尽快归还欠款金额。本人联系不到赖永杰，本人愿意承担本案所有的还款责任，无需赖永杰承担，房子已判给本人，所以由本人来归还欠款。被告赖永杰未答辩，二被告均未提交证据。经审查，除原告的合同订立主体身份、还款方式、借款人逾期时间、原告催收外，本院对原告起诉的事实予以确认。另查明一：2004年1月10日，中国工商银行佛山市朝东支行与被告赖永杰、陈茜彤订立A房字佛山分行朝东支行2004年76号《个人购房借款合同》约定：被告赖永杰按等额本息方式还款；被告赖永杰、陈茜彤作为抵押人提供位于禅城区江湾北一街5号B座702房及M25号车位作为本案贷款抵押物，抵押担保的范���为贷款本金、利息、罚息、复利、以及实现债权的费用。另查明二：禅城区江湾北一街5号B座702房、禅城区江湾北一街5号二层M25号于2004年2月20日办理预购商品房贷款抵押登记，登记证书为佛押证字第20040200892号，该证书上注明“抵押人（购房人）”为赖永杰、陈茜彤，抵押权人为中国工商银行佛山市朝东支行。上述房产尚未办理房产证。另查明三：庭审中，原告提供2007年4月23日中国工商银行股份有限公司广东省分行《关于你行辖属朝东支行等四个一级支行调整管理的批复》{工银粤机管[2007]16号}复印件，该批复中载明，朝东支行隶属原告管理。另查明四：被告赖永杰、陈茜彤于2004年1月5日登记结婚，本院于2012年9月3日作出（2011）佛城法民一初字第8386号民事判决书，判决二被告离婚，并判决禅城区江湾北一街5号B座702房、禅城区江湾北一街5号二层M25号摩托车位为被告陈茜彤所有，因购买该房屋和摩托车位订立的《个人购房借款合同》由被告陈茜彤继续履行还款义务，其于本判决发生法律效力之日起三十日内向被告赖永杰支付折价款104937.73元。该判决已于2012年10月1日生效。另查明五：本案借款双方约定于2024年2月16日到期，借款人被告赖永杰于2014年5月开始逾期未归还借款本息，截至起诉时拖欠借款本息13期。起诉后，二被告均未还款。原告以起诉宣布提前到期。本院于2015年8月24日通过公告送达的方式向被告赖永杰送达起诉状副本。截至2015年8月24日，被告赖永杰尚欠贷款本金84481.76元，利息6954.16元（截至2015年8月21日的利息为6921.21元，2015年8月应还利息329.53元，则2015年8月22日至24日期间利息应为329.53元÷30天×3天=32.95元）。本院认为：本案为金融借款合同纠纷。《中华人民共���国合同法》第九十条规定，当事人订立合同后合并的，由合并后的法人或者其他组织行使合同权利，履行合同义务。原告提供的内部管理批复文件证据虽为复印件，但能与其他证据能够形成完整的证据链，被告也未提出异议，本院对其真实性予以确认，对该份证据予以采信。中国工商银行佛山市朝东支行的上述变更实为内部管理变更，属内部吸收合并，原告行使债权人权利符合《中华人民共和国合同法》第九十条的规定，本院确认原告诉讼主体适格。本案《个人购房借款合同》之约定不存在无效情形，受法律保护，合同订立双方应按照合同的约定履行权利义务。一、借款合同的违约责任根据双方约定，被告赖永杰得到贷款后应于每月按等额本息方式归还借款本息，而其自2014年5月开始未按期足额偿还本息，依合同属违约行为，且截至原告起诉��被告赖永杰已超连续三个付款期未按时足额偿还贷款本息。上文已述，原告已与中国工商银行佛山市朝东支行内部合并，已概括承担后者合同权利义务，则根据约定原告可以宣布本合同项下已发放贷款提前到期。原告以本案起诉宣布提前到期，则本案应诉材料于2015年8月24日送达给被告之日为变更合同的通知到达时间。借款提前到期后，借款人仍未履行，再次违约，应支付全部所欠本息。故原告之请求，理由充分，本院予以支持。二、担保责任《个人购房借款合同》约定被告赖永杰、陈茜彤提供其名下位于禅城区江湾北一街5号B座702房、禅城区江湾北一街5号二层M25号车位为涉案借款提供抵押担保，担保的范围为贷款本金、利息、罚息以及实现债权的费用，且已办理了抵押登记，中国工商银行佛山市朝东支行为抵押权人。由于原告已概括承担中国���商银行佛山市朝东支行合同权利义务，因此，虽未办理抵押权变更登记，但原告已实质替代中国工商银行佛山市朝东支行身份。借款人被告赖永杰未足额偿还借款本息的，原告有权行使抵押权利，原告就案涉债务对上述抵押物的拍卖或变卖的价款享有优先受偿权。三、夫妻共同债务本案借款发生在被告赖永杰、陈茜彤婚姻关系存续期间，被告陈茜彤对本案借款知情，两被告未就涉案贷款举证证明存在《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条规定的例外情形和其他不属于夫妻共同债务的特别情形。因此，本院认定被告赖永杰在本案中所负债务系二被告的夫妻共同债务，被告陈茜彤应承担共同清偿责任。另，《最高人民法院关于适用若��问题的解释(二)》第二十五条规定，人民法院的判决书已经对夫妻财产分割问题作出处理的，债权人仍有权就夫妻共同债务向男女双方主张权利。虽本院生效的民事判决书对两被告离婚时涉及本案借款裁决由被告陈茜彤承担还款责任，但此为二被告内部财产之处分，不具有对外对抗效力，不能对抗原告。若被告赖永杰就本案共同债务承担连带清偿责任后，可基于上述判决书向另一方追偿。同时，被告陈茜彤虽愿意承担本案借款的所有还款责任，但原告并未同意，双方未就债务承担达成一致。因此，涉案债务属二被告夫妻共同债务，应由二被告共同清偿。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条以及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，缺席判决如下：一、《个人购房借款合同》）（编号：A房字佛山分行朝东支行2004年76号）项下贷款于2015年8月24日提前到期；二、被告赖永杰、陈茜彤在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司佛山高新支行偿还贷款本金84481.76元及利息（暂计至2015年8月24日的利息为6954.16元;此后至实际清偿之日止，利息按日万分之二点一计收）；三、原告中国工商银行股份有限公司佛山高新支行就本判决第二项确定的债权对位于佛山市禅城区江湾北一街5号B座702房、佛山市禅城区江湾北一街5号二层M25号的拍卖、变卖价款享有优先受偿权。如果被告未��本判决指定的期间履行给付金钱义务，应按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案适用普通程序审理，案件受理费2034元，财产保全费913元，合计2947元，由被告赖永杰、陈茜彤共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 长  程明敏代理审判员  王 思人民陪审员  刘敏华二〇一五年九月九日书 记 员  郑友津