陕西省乾县人民法院民 事 判 决 书（2015）乾民初字第00585号原告张某某，男。委托代理人谈未来，陕西五功律师事务所律师。被告某某甲保险股份有限公司咸阳中心支公司乾县营销服务部。被告某某乙保险股份有限公司陕西分公司。负责人阮宏生，该公司总经理。委托代理人贺亮，该公司工作人员。委托代理人毛伟豪，该公司工作人员被告某某服务有限公司陕西分公司。负责人黄玲玲，该公司经理。委托代理人金丹蓉，该公司乾县负责人。原告张某某与被告某某甲保险股份有限公司咸阳中心支公司乾县营销服务部（以下简称某某甲人保乾县营服务部）、某某乙保险股份有限公司陕西分公司（以下简称某某乙人保陕西分公司）、某某服务有限公司陕西分公司（以下简称某某服务陕西分公司）人身保险合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理，原告及其委托代理人、被告某某甲人保陕西分公司委托代理人、被告某某服务陕西分公司委托代理人到庭参加了诉讼，被告某某甲人保乾县营服务部经合法传唤未到庭。本案现已依法审理终结。原告诉称：2012年12月14日，某某保险代理有限公司乾县营业部的工作人员金某某、王某某来到原告在某某城的工地，告知原告保险公司规定50岁以前参加保险不用体检，50岁以后要体检，让原告在体检前给配偶投保。经她们说服，原告同意投保，她们就一手操作，在没有提出任何询问的情况下，把所有需要填写的投保资料自己填完后，只让原告在投保单上签了名字，并交了保险费5350元。2012年12月19日，被告的工作人员给原告送来装订成册的《泰康人寿保险股份有限公司保险合同》，并告知原告已经成功投保了《泰康福乐两全保险（分红型）》和附加的《泰康附加富乐重大疾病保险》。称以后因病住院或者身故，只需打个电话，保险公司就会派人来给理赔。2013年12月19日，原告通过银行转账给被告某某甲人保陕西分公司交纳了第二年的保险费5350元。2014年2月4日，原告配偶习小利在家里不慎摔倒，下午四时左右原告儿子将其送到原延安大学咸阳医院抢救，经医院急诊检查其已经死亡。当日下午5时30分左右，原告通知了王某某，6时30分左右，死者被送回家，王某某已经赶到原告家，并当场电话向保险公司报案。同年2月5日，王某某说保险公司明第二天就来原告家勘查现场和处理理赔的事情，2月6日，因天下大雪，她说保险公司不来了，让先安葬，事后开证明去理赔就行。后原告申请理赔，却收到被告解除保险合同的理赔决定书。现原告诉至法院，请求：1、被告立即连带履行保险合同约定的赔付义务，支付原告配偶应得的保险金50000元并赔偿逾期支付的利息损失。2、要求被告连带支付原告应得的保单红利。3、本案诉讼费用由被告承担。被告某某服务陕西分公司辩称，其公司是受委托代理被告某某甲人保陕西分公司的营销产品，与某某乙人保乾县营服务部没有关系。原告所诉基本属实，因原告听力有问题，有些话没有听清楚，但原告在保单上签字。后原告也向其公司提出过理赔，原告应向被告某某甲人保陕西分公司理赔，其公司不负责理赔。被告某某乙人保陕西分公司辩称，原告以身体健康为由向其公司投保，被保险人多次住院并做了心脏起搏器，原告之前没有告知被告。按照保险合同，应该解除合同，不予理赔。本案的争议焦点是：被告是否应按保险合同约定向原告履行赔付义务。原告当庭提供如下证据：第一组证据：被告某某乙人保陕西分公司《保险单》一份；原告缴纳保险费凭证2份。证明：1、原、被告之间的两份保险合同成立，保险期间为：自2012年12月19日起至被保险人习小利65周岁后的首个年生效对应日止。2、原告为习小利投保了50000元的《泰康乐福两全保险（分红型）》，同时附加投保了50000元的《泰康附加乐福重大疾病保险》。3、原告是该保险合同约定的唯一受益人。4、红利领取方式为累计生息。5、原告按照约定已缴纳两期保险费合计10700元。第二组证据：《泰康乐福两全保险（分红型）》条款一份。证明：1、被告某某乙人保陕西分公司承担主险的保险责任为：身故保险金和生存保险金两项。2、身故保险金约定的给付条件为：被保险人于合同生效之日起180日内意外伤害导致身故或者于本合同生效之日起180日后身故，按照保险金额向身故保险金受益人给付身故保险金，本合同终止。3、被告某某甲人保陕西分公司应按照每年确定的利率以复利方式生息，在合同终止时给付原告两年的红利。第三组证据：（一）、《个人寿险投保单（保险中介专用）》一份。证明：1、原告通过某某保险代理有限公司投保了上述保险，当时没有保险代理人资格的金某某和王某某，假冒文雅的名义促成了该保险合同，同时也未向原告提供其与被告某某甲人保陕西分公司签订的保险委托代理合同，违反了《保险法》第122条之规定，应承担相应的法律责任。2、投保单上的所有内容和选项，以及投保单上第10条书写的“本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书，了解了本产品的特点和保单利益的不确定”均非原告和被保险人填写和勾选，保险代理公司及其聘任的业务员未对投保单上的相关事项进行询问和提示说明，原告对投保单上的内容均不知情。3、保险代理公司及其没有从业资格的金某某和王某某签订保险合同时，没有履行代理人职责，对投保单上的相关问题没有进行询问和提示说明，并自行填写和勾选，并阻止原告履行如实告知的义务，其操作违反《保险法》第131条，被告无权解除合同。（二）、《泰康乐福两全保险》产品说明书（风险提示）一份。证明：产品说明书（风险提示）上的签名不是原告的签字，保险代理公司及其业务员未履行询问和提示说明义务，原告对此产品说明书的所有内容均不知情。（三）、《人身保险投保提示书》一份。证明：《人身保险投保提示书》上的签名不是原告的签字，被告保险代理公司及其业务员未履行询问和提示说明义务，原告对此产品说明书的所有内容均不知情。第四组证据：延安大学咸阳医院出具的《居民死亡医学证明书》、《居民死亡殡葬证》。证明：2014年2月4日，被保险人习某某在保险期间因摔伤意外死亡，被告某某甲人保陕西分公司应承担的保险责任；被告某某甲人保陕西分公司应该支付原告应得的50000元身故保险金、支付原告应得的保单红利、承担原告不低于活期存款基准利率标准的利息损失。第五组证据：被告某某甲人保陕西分公司做出的《理赔决定通知书》两份。证明1、被告某某甲人保陕西分公司拒不履行保险金的给付义务，已经构成违约。2、被告某某甲人保陕西分公司于2014年3月18日以被保险人投保时已经患有高血压为由拒绝赔付，又于2014年6月5日以被保险人投保时已患有心脏病为由拒绝赔付，前后依据相矛盾，据赔理由不能成立。3、被告某某甲人保陕西分公司未行使《保险法》及合同第9.1条和第9.2条约定的30日的合同解除权，其赔付义务不应免除。上述证据，被告某某甲人保陕西分公司质证认为，对第一、二、三组证据真实性无异议。对第二、三组证据的证明目的不认可。第三组证据不能证明的保险销售人员没有资质；不能证明保险销售人员没有履行提示、询问义务。对证据四的真实性不认可，其公司人员去调查核实，该证据系虚假出据，被保险人未去该医院。对证据五真实性无异议，证明目的不认可，不能证明其公司违约。被告某某服务陕西分公司与被告某某甲人保陕西分公司质证意见一致；且对第三组证据质证认为，金某某和文某某都有保险代理人资格证。本院审查认为，对第一、二、三、四、五组证据真实性予以认定。被告某某甲人保陕西分公司当庭提供如下证据：证据一、个人寿险投保单。证明：1、投保人向被告提出投保时间是2012年12月14日；2、投保人以被保险人身体健康，不存在被告健康询问事项中所列的各项情况为由向被告提出投保；3、投保人对本保险产品是经认真阅读并理解后办理的；投保人授权被告，在投保人未如实回答时被告有权依法解除保险合同。证据二、95522电话回访录音。证明：1、投保人对其投保的保险产品的保险责任、免除责任、相关条款是了解的。2、被告已经尽到提示投保人注意的义务。证据三、住院病历。证明：1、被保险人在投保前已患心脏病并手术植入心脏起搏器；2、结合投保单中健康告知情况证明：投保人在投保时存在不如实告知被保险人患病、多次住院治疗、植入心脏起搏器的情况，虚假告知身体健康，影响被告做出错误的承保决定。证据四、理赔申请书及理赔证明资料。证明：1、被保险人是在2014年2月5日因疾病突发去世；2、结合证据一证明，被保险人从投保到死亡时间较短，只有1年2个月，不满2年。证据五、死亡注销证明。证明：被保险人是因各种疾病死亡而非意外死亡。证据六、保险条款（9.1、9.2）。证明：在投保人不如实告知的情况下，被告有权单方面解除保险合同并不予赔偿。证据七、证人马鹏涛出庭证明：2014年3月的一天，其开完会时遇到一客户与金丹荣争吵，其想私下调解，客户说他们有病才投保，其对客户说有病不能投保，客户说他对那不懂。其不认识那位客户，也不知道那位客户名字。证明：原告恶意投保的事实。上述证据，原告质证认为，对证据一真实性不认可，第三页有修改的痕迹，打勾的地方有变化，说明所有填写的都不是原告填的。第一页和第四页是原告签名的，其他都不是。王小利名字是原告签的，第四页本人阅读书写文字不是原告写的，不能证明被告询问原告。对证据二不认可，录音不是原告的声音。对证据三，真实性认可，证明目的不认可。对证据四有异议，理赔申请书不是原告签的名，对其的真实性不认可；对申请书与证明真实性无异议。村委会没有资质也没有能力对一个人死亡进行证明，对被保险人因疾病突发去世不认可，对于证据五的真实性、证明目的均不予认可，医院可以对被保险人死亡原因出具权威性结果，派出所无权出具。对证据六真实性无异议，证明目的不认可。对证据七，证人陈述不认识原告，对其证明目的不认可。被告深圳前海欧保险销售服务陕西分公司质证后认为，对证据一、二、三、四、五、六、七均无异议。本院审查认为，对证据一、三、四、五、六真实性予以认定；证据二原告不认可，被告无其他证据予以印证，不予认定；村委会与派出所出具的被保险人死亡原因不属于鉴定结论，且无医学证明予以印证，不予采信；证据七，证人证言不能证明系原告恶意投保。被告深圳前海欧保险销售服务陕西分公司当庭提供如下证据：保险代理合作协议一份。证明：其公司与某某甲人保陕西分公司是代理关系。上述证据，原告质证后不认可。被告某某甲人保陕西分公司质证无异议。本院审查认为，该证据内容客观，且被告某某甲人保陕西分公司认可，予以认定根据原、被告陈述及本院认定有效的证据可以确认下列案件事实：被告某某甲人保陕西分公司委托西安以民保险代理有限公司（2014年9月18日后更名为某某服务有限公司）代理销售其保险产品，2012年12月14日，原告通过某某保险代理有限公司在被告某某甲人保陕西分公司为其配偶习小利（1962年4月15日出生）投保了50000元的《泰康乐福两全保险（分红型）》，同时附加投保了50000元保险金额的《泰康附加乐福重大疾病保险》。保险期间为：自2012年12月19日起至被保险人习某某65周岁后的首个年生效对应日止；原告为保险合同约定的受益人与红利领取人，红利领取方式为累积生息，受益比例100%、领取比例100%。后原告按照约定已缴纳两期保险费，合计10700元。被保险人在投保前已患心脏性疾病并手术植入心脏起搏器，曾经多次住院治疗。投保单中“本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性”不是原告与被保险人书写，《泰康乐福两全保险》产品说明书（风险提示）上的投保人“张宽厚”签名、《人身保险投保提示书》投保人签名“张宽厚”不是原告本人所签，系保险代理销售人员代理书写、签名。2014年2月4日，被保险人因摔伤意外伤亡。原告及时向被告某某甲人保陕西分公司报案，后原告申请理赔，被告某某甲人保陕西分公司于2014年3月18日以被保险人投保时已经患有高血压未告知为由、2014年6月5日以被保险人投保时已患有心脏病未告知为由两次拒绝赔付。在本案诉讼中，原告自愿撤回对被告某某甲人保乾县营服务部的起诉。本院认为，原告在被告某某甲人保陕西分公司为其配偶习某某投保了两份保险，保险合同已成立并生效，被保险人习小利在保险期间摔伤意外伤亡，被告某某甲人保陕西分公司应该按照合同约定履行保险义务。投保单中“本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性”不是原告与被保险人书写，保险产品说明书、投保提示书投保人签名处均非原告亲自签名，故不能证明保险销售人员在销售保险时履行了明确说明、询问义务，且被告无证据证明原告故意不履行如实告知义务，故对被告某某甲人保陕西分公司辩称原告投保之前没有告知被告被保险人存在不符合投保条件病情、不应赔付、有权解除合同不予采信。原告要求被告某某甲人保陕西分公司赔偿逾期支付保险金50000元的利息损失于法无据，不予支持。被告某某服务陕西分公司与被告泰康人保陕西分公司之间属于代理关系，原告要求被告某某服务陕西分公司履行赔付义务，于法无据，不予支持。原告自愿撤回对被告某某甲人保乾县营服务部的起诉，予以准许。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条，判决如下：一、被告某某甲人寿保险股份有限公司陕西分公司在判决生效后十日给付原告张某某保险金50000元及保单红利（从2012年12月19日起至2014年2月4日止；领取方式：累积生息）。二、驳回原告张某某对被告某某服务有限公司陕西分公司的诉讼请求及其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案诉讼费1000元，由被告某某甲人寿保险股份有限公司陕西分公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省咸阳市中级人民法院。上诉期满后七日内仍未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审判长 王 力审判员 程继红审判员 康亚妮二〇一五年九月十一日书记员 吴点点附：法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条【严格履行与诚实信用】当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。《中华人民共和国保险法》第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。