广东省珠海市香洲区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0402民初2990号原告：中国工商银行股份有限公司珠海分行，住所地珠海市××××××××工商银行大厦，统一社会信用代码：914××××××××××343XL。负责人：童志军，行长。委托诉讼代理人：刘昱颖，广东东方昆仑律师事务所律师。被告：王忠明，男，汉族，1986年05月06日出生，身份证住址贵州省龙里县××××××林下寨，公民身份号码：522××××××××××××21X。原告中国工商银行股份有限公司珠海分行与被告王忠明信用卡纠纷一案，本院于2021年1月22日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司珠海分行的委托诉讼代理人刘昱颖、被告王忠明到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告支付案涉信用卡暂计至2020年10月28日的透支本金38240.20元、利息3092.99元、违约金2000元；2.判令被告向原告支付案涉信用卡自2020年10月28日的次日起至全部款项清偿之日止的利息，按月计收复利，违约金（利息按日利率万分之五的标准计算，违约金按最低还款额未还部分的5%计算）；3.判令被告向原告支付律师费损失1000元；4.判令本案全部诉讼费用由被告承担。事实和理由：被告在2017年1月1日之后向原告申请办理了中国工商银行牡丹信用卡（贷记卡）。双方就各自的权利义务进行了具体的约定。被告在其递交的申请表中签字确认其已阅读全部申请资料，以及充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，自愿遵守牡丹信用卡章程和合约的各项规定。根据《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定“(1)甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记帐日起至到期还款日（含）之前的时间段为免息还款期，到期还款日以对帐单记载为准，甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转帐透支交易外的透支利息，甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并按每日万之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。（2）甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记帐日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金；每期违约金最高500元人民币或500港币或500澳门元或100美元或100欧元（其余外币账户按最高100美元等值外币收取）。甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）。每期最低还款额为以下部分金额之总和：对帐单中未偿还的一般交易（分期付款交易以外的透支消费、取现、转帐以及相关利息、费用等）金额的百分之十；所有已入账未偿还的分期付款交易金额的百分之百；上期账单最低还款额未还部分金额。如当期帐单透支余额低于上述金额总和，则最低还款额以当期账单透支余额为限。（4）乙方对甲方不符合免息条件的交易款项从银行记帐日开始计算透支利息，透支利率为日利息万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异）按月计收复利，并从甲方账户中扣收（含透支扣收）。被告的申请经原告审核批准后，原告为被告办理了账户/卡号为450××××××××××288的工商银行牡丹信用卡。被告持卡透支消费后，未能按约及时足额还款，经原告催收，被告仍未完全清偿，暂计至2020年10月28日，被告所持信用卡尚欠透支本金38240.20元、利息3092.99元、违约金2000元。被告延迟还款已构成违约，原告向被告主张欠款无果，依照相关法律规定，提起诉讼。被告答辩称，确认欠款事实，对欠款金额确认。因疫情导致上半年没有上班，下半年母亲住院，希望四个月内一次性偿还一半，剩下欠款一年内还清，且减免利息、违约金及其他相关费用。原告围绕诉讼请求提交了信用卡申请材料、领用合约、信用卡章程、账户查询信息表、欠款余额表、交易明细表、催收凭证等证据，被告未提交证据，本院组织当事人进行了证据交换及质证。本院经对原告提交的证据进行审查，并结合被告的质证意见，认为以上证据符合法律规定，应予确认。原告诉称部分的事实与以上证据相印证，再结合当事人的庭审意见，本院认定事实与原告诉称的事实一致，又查明：被告在向原告提交的申请材料中确认知悉并遵守信用卡章程和领用合约。信用卡章程和领用合约中约定了信用卡申领人使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息，有权按月计收复利。信用卡申领人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金。此外，原告未实际支付其所主张的律师费。另查明，被告在原告起诉后有还款，根据原告提供的最新交易明细表，案涉信用卡还款2300元，截止至2021年2月28日，尚欠透支本金35940.2元，利息5116.26元，违约金2000元。本院认为，本案属于信用卡纠纷。被告与原告之间所形成的银行卡服务合同关系是当事人的真实意思表示，其内容不违反法律法规的强制性规定，应属有效民事合同关系，双方均应遵照合约履行义务。原告依约向被告提供相关信用卡金融服务，被告在享受金融服务后未能依约按时足额还款付息，构成违约，原告请求其偿付案涉信用卡至请求的暂计日尚欠的透支本金、利息、违约金和此后至实际清偿之日止以未还透支本金为基数，按日利率万分之五的标准计算的利息，按月计收复利，以及按最低还款额未偿还部分的5%计算的违约金，符合合约约定和法律规定，本院予以支持。被告未能就分期还款事宜与原告达成调解协议，且其请求减免利息、违约金等欠缺依据，对其该抗辩意见本院不予采纳。被告在原告起诉后所偿还的款项应予相应扣减，对扣减后尚欠的款项被告应向原告支付。此外，为了更好平衡双方利益，维护社会金融秩序，利息（含复利）、违约金总计金额应以实际欠付透支本金为基数，按年利率24%计算的金额为上限。关于律师费损失，原告未实际支付其主张的律师费，该损失未实际产生，故对原告关于律师费的请求，本院不予支持。原告可待该律师费损失实际产生后另行主张权利。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第四百六十五条、第五百零九条、第六百七十一条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下：一、被告王忠明于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告中国工商银行股份有限公司珠海分行偿付账号/卡号为450××××××××××288的信用卡透支本金35940.20元；二、被告王忠明于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告中国工商银行股份有限公司珠海分行支付账号/卡号为450××××××××××288的信用卡暂计至2021年2月28日的利息5116.26元、违约金2000元及自2021年3月1日起至实际清偿之日止，以未还透支本金35940.20元为基数，按日利率万分之五的标准计算的利息，按月计收复利，以及按最低还款额未偿还部分的5%计算的违约金，以上利息（含复利）、违约金总计金额以实际欠付透支本金为基数，按年利率24%计算的金额为上限；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司珠海分行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费908.33元，由原告中国工商银行股份有限公司珠海分行负担25元，被告王忠明负担883.33元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审 判 长  庞彩霞人民陪审员  许丽娜人民陪审员  李振坤二〇二一年三月二十四日书 记 员  谢金玲邓靖