广东省广州市花都区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0114民初14384号原告：广州市花都万穗小额贷款股份有限公司，住所地广州市花都区公益路23号钻石商务大厦805，统一社会信用代码91440101687656478T。法定代表人：方尤存，该公司董事长。委托诉讼代理人：杨颖妍，该公司员工。委托诉讼代理人：江嘉丽，该公司员工。被告：梁钊林，男，1967年10月14日出生，汉族，住广州市花都区,被告：刘小榆，女，1984年12月5日出生，汉族，住广州市花都区,被告：梁灿锋，男，1984年4月9日出生，汉族，住广州市花都区，被告：梁易景，男，1999年8月25日出生，汉族，住广州市花都区,被告：梁易程，男，1994年8月4日出生，汉族，住广州市花都区，以上五被告的共同委托诉讼代理人：陈燕莉，广东誉理律师事务所律师。原告广州市花都万穗小额贷款股份有限公司（以下简称万穗公司）与被告梁钊林、刘小榆、梁灿锋、梁易景、梁易程借款合同纠纷一案，本院于2020年9月7日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告万穗公司的委托诉讼代理人江嘉丽，被告梁钊林、刘小榆、梁灿锋、梁易景、梁易程的共同委托诉讼代理人陈燕莉到庭参加诉讼。本案现已审理终结。案件事实一、借款合同约定情况：（一）签约时间：2019年1月31日；（二）合同名称：《保证借款合同》（编号：2019年微贷（自）借字-1-013号）、《人民币借款展期协议》；（三）出借人：万穗公司；借款人：梁钊林；（四）借款金额：本金50万元；（五）借款时间：《保证借款合同》约定的借款时间为2019年1月31日至2020年2月1日，后双方以签署《人民币借款展期协议》的形式将借款到期日变更为2022年2月1日；（六）借款期限：由12期变更为36期；（七）还款方式：按月等额本息还本付息，按照签订的《还款计划表》还款，2019年3月至2020年2月的还款日为每月1日，2020年3月至2022年2月的还款日为每月11日，其中2020年6月应偿还本金17142.11元、利息9293.44元，2020年7月应偿还本金17784.74元、利息8650.81元；（八）借期内利率：借款利率执行月利率20‰；（九）逾期违约金利率：依据借款本金余额的0.1%按日计算违约金，违约金=本金余额*0.1%*逾期天数；（十）违约责任：借款人未按照约定还本付息，在本合同期内连续两个付款期或累计三个付款期未按时偿还贷款本息的，贷款人有权要求借款人清偿部分或全部贷款本息（包括违约金）；对于借款人未按时还清的任意一期本金和利息，依据借款本金余额的0.1%按日计算违约金，违约金=本金余额*0.1%*逾期天数。二、担保情况：（一）担保形式：自然人连带保证担保；（二）保证人：梁易景、梁易程、梁灿锋、刘小榆；（三）保证范围：借款合同项下全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向贷款人支付的其他款项、贷款人实现债权与担保权利而发生的费用（包括诉讼费、财产保全费、保全担保费、担保费、公证费、执行费、律师服务费、差旅费、评估费、拍卖费等）；（四）保证期间：保证期间为合同生效之日起至借款合同履行期限届满之日起两年止。三、借款交付的情况：（一）交付方式：贷款发放至指定收款人账户；（二）交付金额：50万元；（三）交付时间：2019年1月31日。四、还款、欠款情况：（一）还款方式：账户自动划扣支付；（二）合计还款金额：254267.25元，万穗公司将梁钊林于2020年7月7日偿还的38127.29元用于抵扣利息20985.18元、抵扣本金17142.11元；（三）还款时间：2019年3月1日至2020年7月7日；（四）逾期日期：2020年6月11日未按时还款，后于2020年7月7日还款38127.29元，之后未再还款；（五）合计欠款金额：截止2020年9月1日，万穗公司主张梁钊林尚欠借款本金432540.34元、利息23645.54元、违约金22492.10元。五、其他情况：1.《人民币借款展期协议》上签名的担保人仅为梁钊林、刘小榆，没有梁易景、梁易程的签名确认。2.2020年2月18日，梁钊林通过案外人向万穗公司的子公司广州万穗科技服务有限公司支付5000元。梁钊林认为该笔款项属于向万穗公司支付的欠款，万穗公司对此不予确认。为证明该笔款项的情况，梁钊林补充提交微信聊天记录，显示对方向梁钊林发送广州万穗科技服务有限公司的银行账号，并要求梁钊林将展期费用转至该账号。经核对，微信聊天中的银行账号与该笔款项的收款账户一致。六、万穗公司的诉讼请求：1.梁钊林立即偿还万穗公司借款本金432540.34元及至付清之日止的利息和违约金（利息和违约金以借款本金432540.34元为基数从2020年6月11日按照年利率24%计算至付清款日止）；2.梁易景、梁易程、梁灿锋、刘小榆对上述债务承担连带清偿责任；3.本案受理费由五被告共同承担。七、被告的答辩意见：梁钊林、刘小榆、梁灿锋、梁易景、梁易程共同辩称，请求驳回万穗公司的全部诉讼请求。1.我方对第一项诉请的本金及利息均不予确认，因为在涉案《保证借款合同》签订后，双方又签订了《人民币借款展期协议》对还款期限进行延长，约定的还款方式为等额本息，我方认为利息、违约金应该从2020年7月11日开始计算。2.《人民币借款展期协议》上没有梁易景、梁易程的签名，现双方履行的是《人民币借款展期协议》，因此梁易景、梁易程无需再承担责任。3.梁钊林于2020年2月18日通过案外人向广州万穗科技服务有限公司支付5000元，应属于还款。4.万穗公司于2020年7月7日从梁钊林账户扣划38127.29元用于偿还2020年6月11日的欠款，但根据《人民币借款展期协议》对应的还款计划表，2020年6月份应偿还本金17142.11元、利息9293.44元，故万穗公司多扣除了11691.74元，应作为2020年7月11日的还款。本院认为，涉案《保证借款合同》《人民币借款展期协议》系双方当事人的真实意思表示，内容并不违反法律、法规的禁止性规定，本院依法予以认定，双方均应依约履行相应的义务，在违约时承担相应的责任。万穗公司已依约向梁钊林发放借款50万元，梁钊林理应依约履行还款义务，现梁钊林拖欠多期借款本息没有归还，已构成违约，万穗公司有权宣布借款合同提前到期并要求梁钊林偿还借款本息。关于尚欠借款本息。根据双方在展期后签署的《还款计划表》，梁钊林应于2020年6月11日偿还本金17142.11元、利息9293.44元，但梁钊林实际的还款时间为2020年7月7日，属于逾期还款，根据《保证借款合同》的约定，梁钊林在逾期还款后，需按月利率2%向万穗公司支付利息，同时还需要按每日0.1%支付违约金，明显对梁钊林的惩罚过重，亦有违公平原则，本院依法调整为按年利率24%合并计算利息及违约金，对于万穗公司收取的超过年利率24%的利息部分，应抵扣借款本金，经计算，万穗公司收取的超过年利率24%的利息金额为11691.74元（20985.18元-9293.44元），该部分款项应冲抵下一期即2020年7月11日的借款本息。对于梁钊林通过案外人支付的5000元，根据梁钊林补充提交的微信聊天记录，对方在发送收款人账号时明显告知支付的为展期费，结合本案中双方确实存在展期的情况及收款方与万穗公司的关系情况，本院对梁钊林主张该笔款项属于还款，予以采信。因万穗公司收取的利息已达到年利率24%，故该笔款项亦应冲抵2020年7月11日的借款本息。经核算，应冲抵的款项金额合计16691.74元（11691.74元+5000元），该笔款项应先冲抵2020年7月11日应还的借款利息8650.81元，再冲抵该期借款本金17784.74元，抵扣后，梁钊林尚欠该期借款本金9743.81元，此后梁钊林未再进行还款，根据新的《还款计划表》，梁钊林尚欠的借款本金合计424499.41元，梁钊林理应继续支付，并自逾期之日即2020年7月11日按年利率24%计算利息及违约金。刘小榆、梁灿锋自愿为梁钊林向万穗公司借款提供连带责任保证，现梁钊林未按约定还款，保证人应按照约定的方式承担保证责任，本院对万穗公司要求刘小榆、梁灿锋对梁钊林所欠本金、利息、违约金承担连带清偿责任的诉讼请求予以支持。梁易景、梁易程虽没有在《人民币借款展期协议》上签字，但根据梁易景、梁易程签署的《保证借款合同》约定，保证期间为合同生效之日至借款合同履行期限届满之日后两年止，现仍在保证期间内，梁易景、梁易程仍应承担保证责任，对梁钊林所欠本金、利息、违约金承担连带清偿责任。刘小榆、梁灿锋、梁易景、梁易程承担保证责任后，有权向梁钊林追偿。为此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条的规定，判决如下：一、被告梁钊林于本判决生效之日起十日内向原告广州市花都万穗小额贷款股份有限公司偿还借款本金424499.41元及利息、违约金（利息、违约金以本金424499.41元为基数自2020年7月11日起按照年利率24%计算至付清款日止）；二、被告刘小榆、梁灿锋、梁易景、梁易程对被告梁钊林的上述第一项债务承担连带清偿责任，被告刘小榆、梁灿锋、梁易景、梁易程承责后，有权向被告梁钊林追偿；三、驳回原告广州市花都万穗小额贷款股份有限公司的其他诉讼请求。案件受理费4240元，由被告梁钊林、刘小榆、梁灿锋、梁易景、梁易程负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员 尹 琪二〇二一年三月九日书记员 骆雪玲