广东省阳江市江城区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤1702民初493号原告：广发银行股份有限公司阳江分行。住所地：阳江市江城区×××××××。（《诉讼文书送达地址确认书》载明原告的送达地址为阳江市江城区××××××××××××××，联系人罗军，联系电话133×××××988）负责人：罗玉谨，该行行长。委托诉讼代理人：陈俏霖，该行员工。委托诉讼代理人：黄平松，该行员工。被告：杨富有，男，1967年9月29日生，汉族，住阳江市江城区×××××××××××××，公民身份号码：440××××××××××××952。（《诉讼文书送达地址确认书》载明原告的送达地址为阳江市江城区×××××××××××××，联系人杨富有，联系电话158×××××693）被告：杨换清，女，1969年1月6日生，汉族，住阳江市江城区×××××××××××××，公民身份号码：440××××××××××××92X。原告广发银行股份有限公司阳江分行（下简称广发银行阳江分行）诉被告杨富有、杨换清金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月14日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告广发银行阳江分行的委托诉讼代理人陈俏霖、被告杨富有到庭参加诉讼；被告杨换清经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发银行阳江分行向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告杨富有签订的《生意人卡（生意红）申请表》（编号为：1403170729）、《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号为：119149000285）和《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号为：119××××××××××001）；2.被告杨富有归还给原告本金36277.93元和利息、罚息、复利（计至2020年12月21日为止利息2193.98元、罚息427.24元、复利95.57元,合计38994.72元，从2020年12月22日起按《生意人卡（生意红）申请表》及《个人信用贷款核准通知书》约定的计收逾期贷款利息、罚息、复利的标准计算至还清欠款之日止）；3.被告杨换清对被告杨富有所欠原告的上述债务承担共同清偿责任；4.两被告承担本案所有诉讼费用。事实与理由：2014年3月14日，原告与被告杨富有签订《生意人卡（生意红）申请表》（编号为：1403170729）。该申请表订明：被告杨富有向原告申请贷款50万元。经原告审批后，在《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号为：119149000285）核准发放给被告的贷款额度为16万元，额度期限5年，月利率为1.5%，循环额度，逾期需缴交罚息，罚息额按逾期欠款部分在原利率基础上加收30%计算罚息直到还清止。《生意人卡（生意红）申请表》和《个人信用贷款核准通知书》共同构成个人信用贷款合同的内容。原告与被告杨富有建立借贷关系是在被告杨富有与被告杨换清婚姻关系存续期间，该贷款属被告杨富有和被告杨换清的共同债务，被告杨换清应对被告杨富有所负的债务承担共同清偿责任。建立借贷关系后，原告与被告杨富有签订《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号为：119××××××××××001），原告于2014年3月27日发放了贷款16万元给被告杨富有,履行了合同约定义务。被告杨富有偿还款项后，在16万元循环额度有效期内，原告于2018年9月18日发放8万元，共1笔给被告杨富有。被告杨富有借款后供款至2020年8月27日，从2020年8月28日至今拖欠供款，计至2020年12月21日，被告杨富有尚拖欠原告贷款本金36277.93元、利息2193.98元、罚息427.24元、复利95.57元,合计38994.72元，已构成违约。为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼，请支持原告的诉讼请求。被告杨富有在庭审中辩称：对原告起诉的事实均无异议，由于其生意失败现在没有能力偿还，且认为利息太高。被告杨换清未答辩，在举证期间内亦未向本院提供证据。经审理查明：2014年3月14日，被告杨富有向原告广发银行阳江分行提交《生意人卡（生意红）申请表》（编号：1403170729），《生意人卡（生意红）申请表》中约定：申请贷款金额为50万元，还款方式为等额本息法，以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息，合同有效期内合同利率不变；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；等等内容。被告杨富有在“借款人”一栏签名确认。被告杨换清在“借款人配偶”一栏签名确认。原告广发银行阳江分行审查被告杨富有的申请材料后，与被告杨富有签订《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号：119149000285），《个人信用贷款核准通知书（额度）》约定：原告授信被告杨富有的额度为16万元，额度为循环额度，有效期限自2014年3月27日起至2019年3月27日止，用途为生产经营，还款方式为等额本息法，还款日为每月28日，贷款利率为月利率1.5%，放款卡号和还款卡号均为621×××××××××××××034；等等内容。被告杨富有与原告于同日签订《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号：119××××××××××001），原告于当天将贷款16万元发放至被告杨富有的账户。被告还清该笔借款后，在借款额度内多次向原告申请借款，原告于2018年9月18日发放8万元借款给被告杨富有。被告杨富有借款后正常供款至2020年8月27日，从2020年8月28日至今拖欠供款，计至2020年12月21日止尚欠贷款本金36277.93元，利息2193.98元，罚息427.24元，复利95.57元。经原告催收无果，遂向本院提起诉讼，请求判如诉称。另查明，被告杨富有与杨换清于1990年8月12日登记结婚。以上事实有原告提供被告杨富有、杨换清的身份证复印件、结婚证、《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书》、贷款欠款明细、对账单、借据台账明细、等证据和庭审笔录证实，本院予以确认。本院认为：被告杨富有向原告提交《生意人卡（生意红）申请表》，原告与被告杨富有签订《个人信用贷款核准通知书》，双方形成借款合同关系，是双方的真实意思表示，主体适格，内容合法，是有效的合同，应受法律保护。原告广发银行阳江分行按照合同约定向被告杨富有发放借款16万元，并在借款额度内多次向被告发放贷款，被告杨富有没有按照合同约定如期还款，已构成违约，截至2020年12月21日，被告杨富有尚欠贷款借款本金36277.93元，利息2193.98元，罚息427.24元，复利95.57元，事实清楚，证据充分，本院予以认定。因被告未依照约定按期偿还借款，构成违约，根据《生意人卡（生意红）申请表》载明条款的约定，原告有权解除合同及宣布贷款本息提前到期，现原告请求解除与被告杨富有签订的《生意人卡（生意红）申请表》（编号为：1403170729）、《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号为：119149000285），并请求被告杨富有偿还借款本金36277.93元及利息、罚息、复利（截至2020年12月21日，利息2193.98元，罚息427.24元，复利95.57元，2020年月22日起至被告还清之日止的利息、罚息、复利按照《生意人卡（生意红）申请表》及《个人信用贷款核准通知书》的约定计算），合法合理，本院予以支持。至于《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号为：119××××××××××001）是否应解除的问题，由于该通知书项下的借款已还清，故本案不再解除《个人信用贷款核准通知书（单笔）》。本案涉诉借款发生在被告杨富有与被告杨换清的夫妻关系存续期间，且被告杨换清在《生意人卡（生意红）申请表》中“借款人配偶”一栏签名确认，故本案借款应属于被告杨富有与杨换清的共同意思表示，依照《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》（法释[2018]2号）第三条“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外”的规定，应认定为被告杨富有与杨换清的夫妻共同债务，被告杨换清应对被告杨富有的上述债务承担共同清偿责任。被告杨换清经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国民法典》第五百六十二条第二款、第五百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》（法释[2018]2号）第三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告广发银行股份有限公司阳江分行与被告杨富有签订的《生意人卡（生意红）申请表》（编号为：1403170729）、《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号为：119149000285）；二、限被告杨富有在本判决发生法律效力之日起十日内偿还本金36277.93元及利息、罚息、复利（截至2020年12月21日，利息2193.98元，罚息427.24元，复利95.57元，2020年12月22日起至被告还清之日止的利息、罚息、复利均按照《生意人卡（生意红）申请表》及《个人信用贷款核准通知书》的约定计算）给原告广发银行股份有限公司阳江分行；三、被告杨换清对上述第二项确定的债务承担共同偿还责任；四、驳回原告广发银行股份有限公司阳江分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费387元（原告已预缴），由被告杨富有、杨换清负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于阳江市中级人民法院。审 判 员 杨冬霞二〇二一年三月十五日法官助理 李成香书 记 员 冯奕馨附相关法条：《中华人民共和国合同法》第五百六十二条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同第五百六十七条合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。