太原市小店区人民法院民事判决书（2021）晋0105民初1289号原告：中国银行股份有限公司太原平阳支行。负责人：闫某，行长。委托诉讼代理人：候某，山西华闻律师事务所律师。被告：邓某，住太原市。原告中国银行股份有限公司太原平阳支行（以下简称平阳支行）诉被告邓某金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月20日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司太原平阳支行的委托诉讼代理人候某、被告邓某均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平阳支行向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告立即偿还原告欠款共计36570.31元（截止到2020年9月25日的本金30100.36元，利息1926.31元，费用4543.64元），及从2020年9月26日至借款还清之日止的利息（按领用合约的约定计付）；2.本案诉讼费、保全费、公告费由被告承担。事实和理由：2018年1月16日，被告在原告处申请办理专向分期业务，2018年1月22日，原告与被告签订了编号为2018年CYJKQFQ字021号《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（信用类）》，合同约定：专向分期付款额度为70000元，分期期数为36期，分期用途为被告支付其购买装修建材的款项，分期付款手续费支付方式为分期支付，手续费费率为每期专向分期应还金额的9%，手续费总计收取6300元。被告信用卡账户逾期60天后，原告将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性计入账户，分期提前全部或部分记账，提前全部或部分结清不予退还手续费。原告合同项下的专向分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式，被告方须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户所有欠款，原告免收被告非现金交易透支利息；被告在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，被告应按信用卡领用合约规定支付利息和滞纳金。之后，原告依据《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》的约定，为被告持有的上述信用卡在原额度基础上提升额度70000元。另，2018年1月16日，被告在原告处申请办理了信用卡一张，用于分期付款业务，卡号为：×××，并申明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。上述合同签订后，原告向被告支付贷款70000元整，自2019年10月25日始，被告出现逾期情况。根据领用合约的约定，逾期后应支付相应的透支利息及还款违约金，信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五，还款违约金按最低还款额未还部分的5%收取。截止2020年9月25日，被告逾期欠款共计36570.31元，其中本金30100.36元，利息1926.31元，费用4543.64元。原告认为，根据我国《合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条规定，及《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》、《领用合约》之约定，被告应归还原告上述所有欠款、欠款利息和相关费用。为维护原告的合法权益，现诉至法院，请依法支持原告全部诉讼请求。被告邓某辩称，对原告主张的借款本金及利息认可，费用不了解，认可尚欠本金30100.36元。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年1月16日，邓某向中国银行股份有限公司提交《客群分期业务申请表》，申请办理分期业务。2018年1月22日，邓某在《中国银行信用卡分期业务告知书》上签字确认，并作为甲方与中国银行股份有限公司太原创业街支行（乙方、以下简称创业街支行）签订编号为2018年CYJKQFQ字021号《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（信用类）》（以下简称主合同）及附件《信用卡“专向分期付款”（个人信用类）通用条款》（以下简称通用条款）和《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2015年版）》（以下简称领用合约），主合同和通用条款约定中国银行授权甲方用于购置货物的信用卡分期付款专向额度为70000元，分期期数为36期（一期为一个月），用途为购买装修建材款项，分期业务手续费6300元，每期手续费为每期应还款金额的9%，专向分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式。信用卡专向分期付款业务无最低还款额。甲方未按期归还透支本金、利息及手续费的，乙方有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期。领用合约约定甲方在到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，甲方应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括滞纳金等相关费用）按月收取复利，日利率为万分之五，起息日以透支交易记账日为准。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。合同签订后，邓某使用了案涉分期业务，首期应还本金1995元，分期手续费179.55元，剩余35期每期应还本金1943元，分期手续费174.87元。在合同履行过程中，邓某多次出现逾期还款及欠付本金、手续费、利息等情形。2020年3月3日，平阳支行向邓某发出《信用卡逾期透支催款通知书》，宣布主合同项下的债务全部提前到期，并将该通知书邮寄至邓某合同载明的通讯地址。截至2020年9月25日，产生透支利息2278.38元，还款违约金2733.85元。邓某实际还款44741.92元。在庭审中，邓某陈述合同载明的通讯地址是一个培训机构地址，其没有收到过对账单，对账单的内容都是在手机上查询的，也没有收到过催款通知书。其地址变更后告知过平阳支行，但并未提交证据材料证明。中国银行股份有限公司山西省分行向本院提交《关于中国银行股份有限公司山西省分行组织架构情况的说明》，主要内容为：平阳支行作为二级支行，负责创业街支行等14家网点的经营管理及代为履行诉讼及行政用印工作。创业街支行仅有银行卡业务合同专用章，无行政公章，其诉讼权利义务均由平阳支行享有及承担。以上事实，有客群分期业务申请表、中国银行信用卡分期业务告知书、中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（信用类）及合同附件、中国银行山西分行银行卡信息管理系统截屏、对账单、催收材料及庭审笔录等在案佐证。本院认为，《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（信用类）》及附件系合同双方真实意思表示，不违反法律、行政法规的效力性强制性规定，合法有效，双方均应依约履行。创业街支行依照合同的约定向邓某提供了信用卡分期业务，邓某应当依照合同的约定按时偿还分期本金及使用费。邓某多次不按照约定还款，平阳支行宣布合同提前到期，符合合同的约定。邓某应当偿还剩余全部未还本金及分期手续费并支付逾期利息。平阳支行提供的对账单显示，截至2020年9月25日产生还款违约金2733.85元，因领用合约未明确约定违约金，该合约约定的滞纳金是以最低还款额未还部分的5%计算，但主合同条款中明确约定分期付款业务无最低还款额，且《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》自2017年1月1日起实施，明确取消了信用卡滞纳金，故平阳支行不应收取邓某还款违约金或滞纳金。故2020年9月25日前，邓某应当支付平阳支行的款项为全部本金70000元、分期使用费6300元、欠付利息2278.38元，核减其已经支付的44741.92元，为33836.46元（70000元+6300元+2278.38元-44741.92元）。但，邓某于2020年9月26日至本判决生效之日间偿还的金额应当予以扣除。此外，邓某还应当按照合同的约定，支付自2020年9月26日至实际付清之日止的利息。对于平阳支行主张的保全费、公告费，因并未实际产生，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告邓某于本判决生效之日起十日内支付原告中国银行股份有限公司太原平阳支行未还本金、分期使用费及截至2020年9月25日的利息共计33836.46元，并以剩余未还本金为基数，按照日万分之五的标准，按月支付原告中国银行股份有限公司太原平阳支行自2020年9月26日至实际付清之日止的复利，但邓某于2020年9月26日至本判决生效之日间偿还的金额应当予以扣除；二、驳回原告中国银行股份有限公司太原平阳支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取357元（原告已预交），由原告中国银行股份有限公司太原平阳支行负担27元，被告邓某负担330元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于太原市中级人民法院。审判员 樊小凤二〇二一年三月四日书记员 武丽佳