福建省莆田市城厢区人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0302民初647号原告:中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司,住所地浙江省宁波市海曙区大来街50号,统一社会信用代码91330200954233171R。负责人:洪粮钢,该公司总经理。委托诉讼代理人:许伟钦、李渠伟,福建重宇合众（泉州）律师事务所执业律师。代理权限：特别代理。被告:蔡金峰,男,1975年12月6日出生,汉族,住福建省莆田市城厢区。原告中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司(以下简称“人保财险宁波分公司”)与被告蔡金峰追偿权纠纷一案,本院于2021年2月22日立案后,依法适用简易程序,公开开庭进行了审理。原告人保财险宁波分公司的委托诉讼代理人许伟钦、被告蔡金峰到庭参加诉讼。本案现已审理终结。人保财险宁波分公司向本院提出诉讼请求:1.判令蔡金峰向人保财险宁波分公司支付保险金赔款208236.26元；2.判令蔡金峰向人保财险宁波分公司支付经济损失（按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率，其中：以155917.10元为基数，自2020年5月28日起计算至实际还清之日止；以52319.16元为基数，自2020年6月19日起计算至实际还清之日止)；3.判令本案诉讼费由蔡金峰承担。事实与理由:2019年5月28日、5月29日、6月19日,蔡金峰通过由广东网金控股股份有限公司开发并运营的“宁波银行直销银行”投融资平台分别向案外人郭燕红等、项淑玲等、凌晓芳等、林燕燕等投资人借款5万元、5万元、5万元、5万元，共计20万元，借期分别为自2019年5月29日起至2020年5月24日止、自2019年5月29日起至2020年5月24日止、自2019年5月29日起至2020年5月22日止、自2019年6月19日起至2020年6月15日止,还款方式均为到期一次性还本付息。根据《直销银行投融资平台服务协议(融资人版)》的约定,为保证投资人合法权益,蔡金峰作为投保人向人保宁波分公司投保,被保险人为郭燕红、项淑玲、凌晓芳、林燕燕等投资人。同时根据《直销银行投融资平台服务协议(投资人版)》的约定,上述投资人同意作为被保险人。蔡金峰在约定的到期还款日后未按约定支付本金和利息,人保宁波分公司作为保险人在接到宁波银行股份有限公司(以下简称“宁波银行”)出具的保险出险通知书（兼索赔通知书）后,于2020年5月28日支付了保险金156925.51元,于2020年6月19日支付了保险金52319.16元,同时宁波银行代被保险人向人保宁波分公司出具了债权转让书。因蔡金峰已偿还1008.41元，故人保宁波分公司起诉要求蔡金峰支付保险金赔款208236.26元。为维护人保宁波分公司的合法权益,特依法向法院提起诉讼,请求法院判如所请。蔡金峰辩称，本案借款是事实，其有通过网络银行借款20万元，所有手续都是通过网络办理的，但目前经济困难，请求与人保宁波分公司协商分期偿还，并停止支付利息。若协商不成，则由法院依法判决。人保财险宁波分公司围绕其诉讼请求，依法向本院提交了1.支付证明、融资款清单、投资款清单、借贷关系证明(含附表一、二)打印件各四份及《直销银行投融资平台服务协议(融资人版)》《直销银行投融资平台服务协议(投资人版)》打印件各一份,欲证明蔡金峰通过投融资平台向投资人郭燕红、项淑玲、凌晓芳、林燕燕等融资借款本金20万元的事实;2.《借款合同履约保证保险(白领融)保险单》各四份及特别约定清单、保险出险通知书(兼索赔通知书)、损失确认书、未还款证明(含附表一、二)、损失确认书、债权转让书、中国建设银行网上银行电子回执打印件各四份,欲证明人保宁波分公司与蔡金峰签订保险合同,蔡金峰未按期偿还本金及利息造成保险事故,人保宁波分公司已赔付保险金并获得权益转让的事实。经庭审质证，蔡金峰对证据1、2的三性均无异议。蔡金峰未向本院提交证据。本院组织当事人对上述证据进行了证据交换和质证。对双方当事人均无异议的证据和事实，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：宁波银行开发并运营的“宁波银行直销银行”投融资平台,系为投资人和融资人之间交易提供中介服务的平台。蔡金峰、各投资人分别与宁波银行签订《直销银行投融资平台服务协议(2017031版/适用于随借随还类项目)》(融资人版)、(投资人版)各一份,其中融资人版的协议，主要约定:“……2.3本平台经过融资人的授权,可视情况选择向有关保险公司购买保证保险。如购买上述保证保险,其被保险即为投资人,融资人在此处声明同意确认……4.4融资人按照借款金额的一定比例支付融资费用，……融资人未按《借款协议》约定归还借款的,除应按《借款协议》约定支付利息外,还应自借款逾期之日(到期还款日第二个自然日)起在逾期未付款项(包括逾期未付的本金和利息)金额上每日额外支付融资费率150%的罚息,直至清偿为止。违约金计算方式为:违约金=逾期未还款金额×融资费率×150%。除上述约定外,融资人还需承担因未按约还款所产生的一切费用,包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费、催收费用等……”;投资人版的协议,主要约定:“……2.1本平台作为投资人和融资人之间交易的居间撮合角色存在,不涉及投资人和融资人的交易内容及其交易资金管理服务。投资人和融资人交易约定内容和风险应由约定双方各自承担;交易资金管理服务由本平台指定的第三方支付机构提供。……2.3投融资平台经过融资人的授权,可视情况选择向有关保险公司购买保证保险。如购买上述保证保险,其被保险人即为投资人,投资人在此处声明同意确认。如投资人不同意作为上述保证保险的被保险人,则请停止继续使用投融资平台,否则视为接受……三、投资人承诺……3.5您了解并同意:若上述融资项目由平台推荐的保险公司提供保证保险保障的,投资人无条件、不可撤销及变更地授权网金公司或由平台授权的第三方作为被保险人的代理人履行被保险人的相关权利义务,包括但不限于在申请理赔时将投资人的相关信息向保险公司进行披露以获得理赔,并在获得保险理赔后将相关权利转让给保险公司……”。2019年5月28日、5月29日、6月19日,蔡金峰通过宁波银行开发并运营的“宁波银行直销银行”投融资平台（随借随还项目）分别向郭燕红、项淑玲、凌晓芳、林燕燕等投资人借款各50000元（合计200000元），其中：郭燕红、项淑玲的借款约定起息日为2019年5月29日,到期日为2020年5月24日；凌晓芳的借款约定起息日为2019年5月29日,到期日为2020年5月22日；林燕燕的借款约定起息日为2019年6月19日,到期日为2020年6月19日,还款方式为后端付息、后端还款。借款前,为保证投资人的合法权益,平台代蔡金峰向人保财险宁波分公司投保《借款合同履约保证保险（白领融）》,各投资人作为被保险人。2019年5月29日、6月19日,宁波银行通过“宁波银行直销银行”投融资平台将郭燕红、项淑玲、凌晓芳、林燕燕等投资人的借款各50000元支付至蔡金峰的银行账户6228××××2890内。借款到期后,蔡金峰未依约还款付息,宁波银行作为被保险人的代理人于2020年5月25日（三笔）、6月16日向人保财险宁波分公司提出索赔申请,申请保险赔偿款金额分别为52312.77元、52312.74元、52300元、52319.16元。人保财险宁波分公司按照保险合同约定于2020年5月28日、6月19日分四笔向被保险人支付上述理赔款合计209244.67元,已取得向蔡金峰追偿的权利,后宁波银行即向人保财险宁波分公司出具债权转让书,明确将涉案借款合同中约定的主债权及从债权（包括但不限于追偿权）转让给人保财险宁波分公司。因蔡金峰仅于2020年5月28日至2021年1月19日间陆续还款合计1008.41元，余下保险理赔款至今未还，故人保财险宁波分公司遂于2021年2月22日向本院提起诉讼。本院认为,人保财险宁波分公司为蔡金峰在网金公司运营的平台上进行的融资借款提供保证保险,被保险人为投资人,双方之间的保证保险合同依法成立并生效,因蔡金峰未按约还款造成保险事故发生,人保财险宁波分公司在保证保险范围内向被保险人支付保险赔偿金,后人保财险宁波分公司向蔡金峰提出追偿的请求,故本案应属保险人代位求偿权纠纷。人保财险宁波分公司支付保险理赔款后,宁波银行代投资人向人保财险宁波分公司出具了债权转让书,涉案借款合同的权益已全部归于人保财险宁波分公司,故人保财险宁波分公司有权要求蔡金峰归还其代垫的保险理赔款。借款期限届满后,蔡金峰拖欠的本案借款本息为209244.67元,债权转让后，蔡金峰仅偿还1008.41元，余下保险理赔款208236.26元至今未还。现人保财险宁波分公司请求蔡金峰归还代垫的理赔款208236.26元,符合法律规定,本院予以支持;因蔡金峰违约造成保险事故发生,根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条规定,人保财险宁波分公司请求蔡金峰支付代垫理赔款按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率即年利率3.85%计算的经济损失（其中：以155917.10元为基数，自2020年5月28日起计算至实际还清之日止；以52319.16元为基数，自2020年6月19日起计算至实际还清之日止)未超过合同约定,符合法律规定,本院亦予以支持。据此,依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条、第一百一十九条、第一百七十六条,《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条,《中华人民共和国保险法》第十四条、第五十九条、第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条及《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条规定,判决如下:蔡金峰应在本判决生效之日起十日内向中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司支付理赔款208236.26元及该款经济损失（其中：以155917.10元为基数，自2020年5月28日起计算至实际还清之日止；以52319.16元为基数，自2020年6月19日起计算至实际还清之日止，均按年利率3.85%计算）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的,应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4515元,减半收取计2257.5元,由中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司负担11.5元，蔡金峰负担2246元。申请执行的期限为二年。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。审 判 员 陈俊武二〇二一年三月三十一日法官助理 曾小绪书 记 员 吴艳丽附：本案相关的法律法规及申请执行提示《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条民事主体依法享有债权。债权是因合同、侵权行为、无因管理、不当得利以及法律的其他规定，权利人请求特定义务人为或者不为一定行为的权利。第一百一十九条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。第一百七十六条民事主体依照法律规定或者按照当事人约定，履行民事义务，承担民事责任。《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国保险法》第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第五十九条保险事故发生后，保险人已支付了全部保险金额，并且保险金额等于保险价值的，受损保险标的的全部权利归于保险人；保险金额低于保险价值的，保险人按照保险金额与保险价值的比例取得受损保险标的的部分权利。第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。