福建省漳州市芗城区人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0602民初1105号原告：中国工商银行股份有限公司漳州芗城支行，住所地福建省漳州市芗城区延安北路14号5幢，统一社会信用代码91350602856595822Y。主要负责人：徐晓燕，该支行行长。委托诉讼代理人：陈月兰，福建东融律师事务所律师。委托诉讼代理人：秦淑英，福建东融律师事务所律师。被告：余永锋，男，1995年12月3日出生，汉族，住福建省南靖县。被告：余金英，女，1971年8月30日出生，汉族，住福建省南靖县。原告中国工商银行股份有限公司漳州芗城支行（以下简称工行芗城支行）与被告余永锋、被告余金英信用卡纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行芗城支行的委托诉讼代理人陈月兰到庭参加诉讼，被告余永锋、被告余金英经本院送达开庭传票，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行芗城支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告余永锋、余金英立即偿还原告暂计至2020年11月1日的信用卡欠款共计170335.86元，其中本金152048.42元、利息15510.54元、违约金2776.9元，此后利息按日利率万分之五计算并按月计收复利、违约金每月按最低还款额未还部分的百分之五继续计算至实际还清之日止（违约金每期最高500元人民币）；2、判令如被告余永锋、余金英不履行上述给付金钱义务，原告有权就其所有的车牌号为闽Ｅ6××××，发动机号为6ＡＲＰXXXX的雷克萨斯牌小型轿车拍卖或者变卖所得价款优先受偿，该抵押物拍卖或者变卖后所得价款不足债权数额部分由被告余永锋、余金英继续清偿；3、判令被告余永锋、余金英支付本案全部诉讼费用。事实与理由：2019年1月16日，余永锋向原告申请办理信用卡，声明愿意遵守领用合约的各项规则。原告经审查后，依约向余永锋发放了卡号为6222××××6949的信用卡。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条对账及还款的第3点约定：（1）甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。（2）甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款，甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金。2019年3月26日,余永锋与原告签订了编号为ＹＧＢＣＤ201910152的《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款／担保（抵押、质押及保证）合同》。合同约定信用卡汽车专项分期业务透支金额为199000元，用于购买汽车，分期期数36期，分期付款手续费率10.43%，分期付款手续费为20755.7元。被告余永锋同意将其所有的车牌号为闽Ｅ6××××，发动机号为6ＡＲＰXXXX的雷克萨斯牌小型轿车作为抵押物，抵押担保范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权的费用和申请人所有其他应付费用。合同还约定若主债权到期（包括被宣布提前到期）被告未予以清偿，原告有权以抵押物折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿；余金英作为所购车辆的分期付款共同偿债人亦签署了该合同。后原告按约放款，并办理了抵押登记。但被告于2020年4月28日起就没有按期足额履行还款义务，截至2020年11月1日止累计欠款共计170335.86元未偿还。原告多次催款，被告仍未清偿。综上，被告余永锋、余金英未按时履行还本付息义务，严重侵害了原告的合法权益，为维护原告合法权益，保障国家信用卡资金安全，现原告诉至法院，请求依法支持原告的诉讼请求。被告余永锋未答辩，也未提供书面答辩意见及证据。被告余金英未答辩，也未提供书面答辩意见及证据。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据。本院对于工行芗城支行提交的《工银信用卡申请表（个人卡）》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》、机动车登记证书、交易明细表、平台余额信息予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：1.2019年1月16日，被告余永锋（甲方）向原告工行芗城支行（乙方）提交一份信用卡申请表，申领信用卡一张，卡号为6222××××6949，并在该申请表签字确认已经阅读并了解本申请表《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《安全用卡须知》和《自动还款业务协议书》，自愿遵守合约和协议书的规定，同意申请的牡丹信用卡适用《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条约定的“特殊计息”方式，未全额偿还当期应还款项的，应对享受免息还款的透支交易（包括已偿还部分）支付从银行记账日起至还款日止的透支利息。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定（摘要）：（1）甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。（2）甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款，甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元人民币或500港币或500澳门元或100美元或100欧元（其余外币账户按最高100美元等值外币收取）。甲方连续两次（含）以上在到期还款（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）。（3）乙方对甲方不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五（年华利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），按月计收复利，并从甲方账户中扣收（含透支扣收）等。2.2019年3月26日，余永锋（分期付款申请人、抵押人）、余金英（共同偿债人）与工行元光北支行（分期款项发放人、抵押权人）（注：工行元光北支行归属工行芗城支行管理）签订编号为ＹＧＢＣＤ201910152的《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款／担保（抵押、质押及保证）合同》，双方约定（摘要）：（1）分期付款申请人向汽车销售商漳州融易贸易有限公司购买汽车（雷克萨斯ＥＳ），车辆总价为人民币贰拾柒万玖仟元，分期付款申请人自行支付首付款80000元，剩余购车款，分期付款申请人申请通过其在分期款项发放人申请办理的汽车专项分期业务以透支方式支付，透支金额为人民币壹拾玖万玖仟元。（2）分期付款申请人使用用于汽车专项分期的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向分期款项发放人偿还透支的资金。分期还款共分36期，首期偿还的金额为人民币6150.7元，以后每期偿还的金额为人民币6103元，分期付款申请人每期的透支款项应从透支次月起于每月的25日前偿还。（3）分期付款申请人应按月收取的方式及10.43%的分期付款手续费率向分期款项发放人支付分期付款手续费20755.7元。（4）共同偿债人对本合同项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任，如分期付款申请人未能按照合约约定清偿债务，分期款项发放人有权直接要求共同偿债人进行清偿。（5）抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权的费用和申请人所有其他应付费用。（6）主债权到期（包括被宣布提前到期）分期付款申请人未予清偿，分期款项发放人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿或按约定的其他方式处理；未就抵押权实现方式达成一致的，分期款项发放人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物。（7）分期付款申请人未完全、适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任，分期款项发放人可以要求分期付款申请人立即清偿透支款项、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的汽车专项分期，将全部未扣款项一次性计入分期付款申请人信用卡账户。（8）分期付款申请人、共同偿债人同意以其在合同记载的地址作为本协议下争议所涉诉讼的送达地址，该送达约定适用于诉讼程序中的一审、二审、再审和执行各个阶段。（9）本合同履行过程中发生纠纷，各方应积极协商解决；协商不成，向合同签订地漳州市芗城区人民法院提起诉讼。（10）本合同项下的抵押物为车牌号闽Ｅ6××××，发动机号为6ＡＲＰXXXX的雷克萨斯牌小型轿车。2019年1月16日，余金英签署一份《共同偿债人承诺书》，承诺：“本人愿作为共同债务人，对余永锋（以下称为持卡人）在其与工行元光北支行签订的编号为YGBCD201910152的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任。如持卡人未能按照上述合同约定清偿债务，工行元光北支行有权直接要求本人进行清偿，并有权从本人开立于中国工商银行股份有限公司及其所有分支机构的任一账户中扣划有关款项。本人在本承诺书项下的责任属于债务加入而非保证担保。”3.合同签订后，工行芗城分行依约放款。余永锋于2020年4月28日起发生逾期还款情况。截至2020年11月1日，余永锋尚欠信用卡欠款本金152048.42元、利息15510.54元、违约金2776.9元。4.2019年3月27日，余永锋就车牌号为闽Ｅ6××××，发动机号为6ＡＲＰXXXX的雷克萨斯牌小型轿车办理了抵押登记手续。5.2019年4月17日，中国工商银行福建省分行以工银闽综（2019）237号文件作出《关于同意变更漳州中山支行等九家二级支行隶属关系的批复》，确定漳州元光北支行、漳州城西支行和漳州漳华支行由漳州分行直接管理变更为归属漳州芗城支行管理。本院认为，工行芗城支行有权代工行元光北支行向两被告主张权利。工行元光北支行与余永锋、余金英签订的《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款／担保（抵押、质押及保证）合同》系双方当事人的真实意思表示，未违反有关法律、法规的强制性规定，合同合法有效，双方应依约履行。工行元光北支行依约履行了放款义务，余永锋、余金英未依约还款，已构成违约，应承担违约责任。故工行芗城支行要求余永锋、余金英偿还信用卡欠款本金152048.42元、利息15510.54元、违约金2776.9元，并从2020年11月2日起至实际还清款项之日止，按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定继续支付利息、复利和违约金（违约金每期最高500元人民币），工行芗城支行的上述诉讼请求，合法有据，本院予以支持。余永锋已经就车牌号为闽Ｅ6××××，发动机号为6ＡＲＰXXXX的雷克萨斯牌小型轿车办理了抵押登记手续，该抵押关系合法有效，工行芗城支行有权就该抵押物的拍卖、变卖所得价款优先受偿。余永锋、余金英经本院依法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国民法典》第四百六十五条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告余永锋、被告余金英应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司漳州芗城支行信用卡欠款本金152048.42元、利息15510.54元、违约金2776.9元，并从2020年11月2日起至实际还清款项之日止按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定支付利息、复利和违约金（违约金每期最高500元人民币）。二、在被告余永锋、被告余金英不履行上述债务时，原告中国工商银行股份有限公司漳州芗城支行有权依法以拍卖、变卖被告余永锋提供抵押的车牌号为闽Ｅ6××××、发动机号为6ＡＲＰXXXX的雷克萨斯牌小型轿车（权利范围以编号为350013816834的机动车登记证明为准）所得的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3706.7元，减半收取1853.35元，由被告余永锋、被告余金英负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于漳州市中级人民法院。审 判 员 江晓筠二〇二一年三月十八日法官助理 阮小芳书 记 员 王珀琦执行申请提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。