广东省平远县人民法院民 事 判 决 书（2021）粤1426民初47号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司平远县支行。经营场所：广东省平远县×××××××。统一社会信用代码：914××××××××××××070。负责人：林海松，该支行行长。委托诉讼代理人：谢柏兴，男，1962年9月25日出生，汉族，现住广东省平远县××××××××××。公民身份号码：441××××××××××××074。该支行资产保全员。委托诉讼代理人：张冬梅，女，1977年1月28日出生，汉族，现住广东省平远县××××××××××。公民身份号码：441××××××××××××026。该支行资产保全员。被告：杨辉文，男，1964年11月1日出生，汉族，身份证住址广东省兴宁市××××××××××××。公民身份号码：441×××19×××××××716。被告：姚桂平，女，1969年5月25日出生，汉族，身份证住址广东省兴宁市××××××××××××。公民身份号码：441××519×××××××728。系被告杨辉文之妻。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司平远县支行（以下简称邮储平远支行）与被告杨辉文、姚桂平金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月11日立案，依法适用简易程序，于2021年3月2日公开开庭进行了审理。原告邮储平远支行的委托诉讼代理人谢柏兴、张冬梅均到庭参加诉讼，被告杨辉文、姚桂平经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮储平远支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还商贷通借款本金1732203.84元、计至2021年1月4日利息（含违约金）22160.20元，本息合计1754634.04元；2021年1月5日后利息按合同约定贷款利率（年利率按LPR+1.0750%，违约金按30%）计付至款清为止。2.判令被告偿还极速贷借款本金300000元、计至2021年1月4日利息（含罚息）3813.11元，本息合计303813.11元。2021年1月5日后利息按合同约定贷款利率（正常利率8%，罚息利率10.4%）计付至款清之日止。3.判令原告对处置被告提供的抵押物平远县×××××××住宅（一至六层，粤房地证字第0760210、0760230号）所得价款享有优先受偿权。4.本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：一、2019年12月4日两被告向原告申请小额贷款200万元。2020年1月3日原告与被告签订了《小额贷款额度借款合同》、《小额贷款最高额抵押合同》、《最高额综合授信合同》，授信额度金额为200万元，额度存续期最长为108个月，额度存续期前48个月为额度使用期，乙方可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为60个月，还款方式为等额本息。两被告于2020年1月7日申请支用200万元，用于购进工程机械、配件，原告已如约履行了贷款发放的义务。二、被告杨辉文于2019年11月6日向原告申请(线上)极速贷，额度为30万元，并在线上签订了《小额贷款额度借款合同》，又于2020年1月9日在线上签订了《小额贷款额度借款支用协议》，约定期限一年，还款方式按周期结息到期还本还款法偿还贷款。被告杨辉文于2020年1月9日支用了30万元，原告已如约履行了贷款发放的义务。上述二笔贷款发放后，被告从2020年10月开始发生逾期，经原告工作人员多次上门、电话催收，但被告一直无实际行动归还所欠本息，现两被告也已离开平远到外地，无法联系。被告的行为已严重违约致使不能实现合同目的，且被告已不具有继续履约的能力，故依据双方合同约定，决定收回逾期及未到期的全部贷款本息，由被告承担损害赔偿责任，对处置被告抵押物所得价款原告享有优先受偿权。被告杨辉文、姚桂平未提供相关证据，亦未到庭提出答辩及质证意见。本院经审理查明：一、被告杨辉文、姚桂平系夫妻关系。2019年12月4日两被告向原告申请小额贷款200万元的贷款业务，填写了《中国邮政储蓄银行小额贷款业务申请表》。2019年12月4日，杨辉文在《中国邮政储蓄银行小额贷款业务担保函》上签字确认，该担保函载明：保证责任范围为合同项下的贷款本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用合计，承担保证责任的期间为债务履行期间至债务履行期限届满之日后两年止，如达成展期协议的，保证期间至展期协议重新约定的债务履行期限届满之日后两年止。2020年1月3日，被告杨辉文作为借款人（乙方）与原告邮储平远县支行作为贷款人（甲方）签订了编号为：4499942Q220011371901的《小额贷款额度借款合同》（商贷通-抵质押额度）。该借款合同第一部分通用条款约定：第二条：本合同所称授信额度（以下简称“额度”）指甲方根据乙方的信用评价、财务状况及乙方提供的担保因素综合确定，乙方在一定条件下，可申请支用借款本金的限额。对于可循环使用的额度，在额度使用期内，只要乙方未偿还的本合同项下的借款本金余额不超过额度金额，乙方可以连续申请借款，不论借款的次数和每次的金额，但在任何时点乙方所申请的借款本金金额与乙方未偿还的本合同项下的借款本金余额之和不得超过授信额度金额。对于不可循环使用的额度，在额度使用期间内，乙方可多次申请借款，但乙方可支用的借款本金金额与乙方累计已经支用的借款本金金额之和不得超过授信额度金额。本合同所称的额度借款，系指乙方按本合同约定使用额度所发生的借款。第五条：乙方每次提款的借款期限自甲方将贷款发放至乙方放款账户起至约定还款日止，以借据记载为准。第九条贷款用途：本额度借款合同项下所有贷款仅限于乙方用于生产及经营活动。合同项下单笔借款具体用途由借据约定。乙方不得擅自挪用贷款，甲方有权监督款项的使用。乙方提款时应承诺按约定用途用款，否则甲方有权依照本合同约定处理，并要求乙方承担相应的违约责任。第十二条贷款利率、罚息利率和计息：本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，以甲方审批结果为准，具体贷款利率在借据中约定。如采用固定利率，则在借款期限内该利率保持不变。如采用浮动利率，则该利率在借款期限内将按照约定进行浮动。如遇基准利率/LPR调整，贷款利率根据下列方式进行调整：1.贷款发放前，基准利率/LPR调整并适用于本合同项下贷款的，按甲方审批确定的基准利率/LPR值及利率加点或浮动比例，确定贷款利率；2.贷款发放后，如遇基准利率/LPR调整，贷款期限在一年（含）以内的，贷款利率在贷款期限内不调整；贷款期限在一年以上，原则上自每次基准利率/LPR调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率/LPR（如在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整为准）及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率，具体调整方式见借据。…5.LPR是指由全国银行间同业拆借中心发布的贷款市场报价利率。单笔贷款利率或罚息利率依前述约定调整时，LPR是利率调整日前一日全国银行间同业拆借中心发布的贷款市场报价利率。罚息利率：1.对于乙方未按合同约定日期偿还的贷款本金，甲方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率在约定的利率基础上加收30%确定。对于乙方未按合同约定用途使用贷款…。计息：贷款利息自单笔贷款发放到乙方账户之日起计算。本合同项下贷款的计算方式依还款方式不同而不同，分为按期计算和按日计算。按期计算是指以期次为计算利息的最小单位，其中季利率＝年利率/4；月利息＝年利率/12；日利率＝年利率/360，乙方在一个期次的任何一非还款日提前偿还当期贷款时，均按贷款占用的实际天数计算还款日的利息，本期剩余天数的利息将与下一期合并计算。具体还款日与还款金额以还款计划表为准，具体还款方式在借据中约定。第四十九条：发生下列情形之一的，乙方即构成违约：乙方未按期支付与甲方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用。乙方未履行对甲方负有的其它到期债务或甲方发现乙方有其他拖欠债务的行为。乙方未按照本合同或与甲方签订的其他有关协议或文件规定的用途使用贷款资金。…第五十四条：乙方发生本合同约定的违约情形的，甲方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度试用期，并有权采取以下部分或全部措施：宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求乙方立即清偿；…如乙方未按期还款且又未就展期事宜与甲方达成协议即构成贷款逾期，甲方有权按照本合同约定的罚息利率计收罚息。…处分抵押/质押财产，实现抵押权/质押权。第五十六条费用的承担：甲方为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由乙方承担。该借款合同第二部分专属条款约定：第二条授信额度：本合同为甲乙双方签订编号为4499942Q220011371779的《中国邮政储蓄银行小额贷款最高额综合授信合同》项下的单项业务合同。本合同项下授信额度金额为：人民币贰佰万元整。第三条额度期限：1.额度存续期限最长为108个月，自额度生效日起算。额度存续期内的前48个月为额度使用期，乙方可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为60个月。额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。2.在额度使用期内，乙方可以余额循环使用上述额度。额度使用期内未使用的授信额度在额度试用期届满后自动失效。第五条担保：本合同项下的担保措施包括：抵押担保。同日，甲方、乙方签订《最高额综合授信合同》,合同编号：4499942Q220011371779。最高综合授信限额：甲方向乙方提供的最高综合授信限额为人民币叁佰叁拾陆万叁仟伍佰元整（小写：3363500元）。授信期限额：本合同项下授信期限为108个月，授信期限的前48个月为额度使用期，乙方可以申请支用贷款。被告杨辉文在上述合同落款“乙方（签字）”处签名并按指模，被告姚桂平在上述合同落款“乙方配偶作为共同借款人（签字）”处签名并按指模及附身份证号码。同日，被告杨辉文、姚桂平作为抵押人（乙方），原告邮储平远支行作为抵押权人（甲方），双方签订了两份《小额贷款最高额抵押合同》，编号为4499942Q220011373344、4499942Q220011372048。合同通用条款第三条约定：乙方以抵押物全部价值担保甲方如下债权。1.本最高额抵押的担保范围为债务人在主合同额度存续期内，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金；2.因上述信贷业务发生的利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向甲方支付的其他款项（包括但不限于甲方垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、甲方为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。合同专属条款约定：被告杨辉文、姚桂平自愿以平远县×××××××第一层（粤房地证字第0760210号、平府国用字（96）第142×××××112号）抵押财产的价值140万元和平远县×××××××第二至六层（粤房地证字第0760230号、平府国用字（96）第142×××××112号）抵押财产的价值196.35万元，担保债权最高额为人民币叁佰叁拾陆万叁仟伍佰元整（小写：3363500.00元），担保债权确定的期间为2020年1月3日至2031年1月3日。被告杨辉文、姚桂平在上述最高额抵押合同落款“抵押人”处签名并按指模。2020年1月6日，平远县自然资源局对上述抵押分别进行了登记，证号为粤（2020）平远县不动产证明第0000018号、粤（2020）平远县不动产证明第0000019号。2020年1月7日，杨辉文在原告出具的“中国邮政储蓄银行小额贷款借据”上签名确认并按指模，该借据载明“借款金额贰佰万元整，借款期限从2020年1月7日至2025年1月7日，年利率5.2250%，还款方式等额本息”。原告于同日发放了200万元贷款。二、被告杨辉文于2019年11月6日向原告申请(线上)极速贷，并在线上签订了《中国邮政储蓄银行小额贷款业务线上申请协议》及《小额贷款额度借款合同》，随后于2020年1月9日在线上签订了《小额贷款额度借款支用协议》。该协议内容如下：借款人杨辉文，借款合同编号4499942Q219110786834，总额度为叁拾万元整（小写300000元），额度支用期截止到2021年11月6日，本次申请支用借款金额叁拾万元整（小写300000元），借款期限共12月，即2020年1月9日至2021年1月9日，借款利率8%，还款方式按月还息到期一次性还本，放款及还款账户户名均为杨辉文账号621×××××××××××××388。原告于2020年1月9日发放了30万元贷款。上述两笔贷款发放后，被告杨辉文均能按时支付利息和偿还等额本息，但自2020年11月13起开始未支付“极速贷”30万元的利息及未偿还“商贷通”200万元的等额本息，现“极速贷”30万元已逾期，至2021年1月4日止拖欠利息为3813.11元，“商贷通”200万元剩余本金1732203.84元，至2021年1月4日拖欠利息为22160.20元。原告公司多次向被告催收无果，遂起诉。庭审过程中，原告诉讼代理人确认极速贷30万元属于杨辉文个人借款，亦表明不再要求姚桂平承担此30万元的连带偿还责任。另查明，诉讼期间，原告向本院提交诉讼保全申请，申请查封被告杨辉文、姚桂平名下位于梅州市平远县×××××××的房产一至六层并冻结被告杨辉文、姚桂平名下法院执行查控系统所查询的银行账户、微信、支付宝等存款，保全金额以303813.11元为限。本院于2021年1月18日作出了（2021）粤1426民初47号民事裁定书，裁定查封、冻结上述财产。原告预交了诉讼保全费2039.07元。以上事实，有经过开庭质证的原告提供的小额贷款业务申请表、小额贷款额度借款合同、最高额综合授信合同、小额贷款业务担保函、贷款借据、小额贷款最高额抵押合同、小额贷款业务线上申请协议及小额贷款额度借款支用协议（极速贷）、房地产权证、土地使用证、不动产登记证明、催收通知书、个人贷款还款流水清单、诉讼保全裁定书及本院庭审笔录一份等证据予以证实。本院认为，原告邮储平远支行与被告杨辉文签订的《小额贷款额度借款合同》、《小额贷款额度借款支用协议》是双方当事人真实意思表示，且合同内容未违反法律、行政法规的强制性规定，亦无导致合同无效的法定情形，应认定为合法有效的合同，双方当事人均必须遵守和履行该合同的有效条款。合同签订后，原告邮储平远支行已按约向被告杨辉文发放了两笔贷款，但被告杨辉文未按约偿还到期贷款本金30万元，又以其行为表明不再继续履约按月偿还200万元贷款之剩余本息，故依据《小额贷款额度借款合同》、《小额贷款额度借款支用协议》的约定及相关法律规定，原告所提要求被告杨辉文偿还到期贷款30万元、要求被告杨辉文提前偿还200万元贷款之剩余本金1732203.84元之诉讼请求，理由充足，应予支持。被告姚桂平作为配偶，在原告与被告杨辉文签订的《小额贷款额度借款合同》落款“乙方配偶作为共同借款人（签字）”处签名并按指模及附身份证号码，对该笔200万元贷款知情，且该笔贷款用途合法用于家庭生产经营，故被告姚桂平对该笔200万元贷款应承担连带偿还责任。原告邮储平远支行所提要求被告姚桂平共同偿还剩余贷款1732203.84元之请求，理由充足，应予支持。至于原告邮储平远支行与被告杨辉文签订的《小额贷款额度借款支用协议》，该协议仅由被告杨辉文个人线上签订，原告无证据证明被告姚桂平知情或该款用于两被告共同家庭生活、生意经营，并且庭审过程中原告诉讼代理人亦表态不再要求姚桂平共同承担该30万元本金和相应利息的责任，故该笔30万元贷款应由被告杨辉文个人偿还。原告诉请被告按合同约定的利率支付以借款本金1732203.84元为基数至本息还清为止的利息（计至2021年1月4日利息、违约金共为22160.20元，2021年1月5日至贷款结清之日按年利率LPR+1.0750%+违约金30%计算）；原告诉请被告按合同约定的利率支付以借款本金300000元为基数至本息还清为止的利息（计至2021年1月4日利息、罚息共为3813.11元，2021年1月5日至贷款结清之日按年利率8%+罚息利率10.4%计算），因该合同约定利率未超过法律规定的上限，本院予以支持。根据原、被告双方签订的《小额贷款最高额抵押合同》之约定、平远县国土资源局出具的粤（2020）平远县不动产证明第0000018号、第0000019号《不动产登记证明》，以及原告提供证据证明抵押合同订立前已对房屋进行评估之事实，该抵押合法有效，依照《中华人民共和国民法典》第三百九十四条之规定，原告对借款本金1732203.84元为基数至本息还清为止的利息、违约金及相关费用可享有优先受偿权。被告杨辉文、姚桂平经本院依法传唤，未到庭参加诉讼，依法可以缺席判决，并由其自行承担因放弃质证和辩论的不利后果。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第五百零九条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告杨辉文、姚桂平应于本判决生效之日起六十日内偿还所欠原告中国邮政储蓄银行股份有限公司平远县支行贷款本金1732203.84元及至2021年1月4日止拖欠的利息、违约金22160.20元，支付自2021年1月5日起至本息还清为止按合同约定贷款利率计算的利息（年利率按LPR+1.0750%，违约金按[LPR+1.0750%]×30%）。二、被告杨辉文应于本判决生效之日起六十日内偿还所欠原告中国邮政储蓄银行股份有限公司平远县支行贷款本金300000元及至2021年1月4日止拖欠的利息3813.11元，支付自2021年1月5日起至本息还清为止按合同约定贷款利率计算的利息（罚息利率10.4%）。三、如被告杨辉文、姚桂平未能在上述期限内履行还款义务，对借款本金1732203.84元为基数至本息还清为止的利息、违约金及相关费用，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司平远县支行有权以案涉抵押房屋平远县×××××××的房产【国有土地使用证号：平府国用字（96）第142×××××112号，房产证号：粤房地证字第0760210号；粤房地证字第0760230号】折价、拍卖、变卖所得价款优先受偿。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费23265.42元，减半收取11632.71元，诉讼保全费2039.07元，合计13671.78元（原告已预交），由被告杨辉文、姚桂平共同负担11954.64元，由被告杨辉文单独负担1717.14元，并于本判决生效之日起六十日内迳行支付给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司平远县支行。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于广东省梅州市中级人民法院。审 判 员 李秀兰二〇二一年三月十五日法官助理 廖 明书 记 员 谢 圣