河南省南阳市卧龙区人民法院民 事 判 决 书（2021）豫1303民初2046号原告：南阳市卧龙区农村信用合作联社，住所地南阳市人民路北段，统一社会信用代码91411303737400885A。法定代表人：毛兴东，男，汉族，1963年10月29日出生。任理事长职务。委托诉讼代理人：李春豪，男，汉族，1977年2月2日出生。系联社职工，代理权限为特别授权。被告：张春银，女，汉族，1972年4月10日出生，住南阳市宛城区。被告：王建军，男，汉族，1971年12月9日出生，住南阳市宛城区。被告：陈玉清，男，汉族，1960年11月9日出生，住南阳市宛城区。被告：程鑫，男，汉族，1999年6月30日出生，住南阳市宛城区。被告：冯延帅，男，汉族，1997年10月28日出生，住南阳市宛城区。原告南阳市卧龙区农村信用合作联社与被告张春银、程鑫、王建军、陈玉清、冯延帅金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告南阳市卧龙区农村信用合作联社的委托诉讼代理人李春豪到庭参加了诉讼，被告张春银、程鑫、王建军、陈玉清、冯延帅经本院合法传唤无故未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩状。本案现已审理终结。原告南阳市卧龙区农村信用合作联社向本院提出诉讼请求：1、依法解除原被告于2020年5月23日签订的《最高额个人借款合同》及《最高额保证合同》。2、判令被告（借款人张春银）偿还原告借款本金36万元及利息，利息自贷款发放日起按合同约定利率标准（合同期内按年利率10.08%，逾期后按年利率15.12‰）计付利息至实际清偿之日止。欠利息至起诉日为16632元。3、判令被告程鑫、陈玉清、冯延帅、王建军对上述给付义务承担连带清偿责任。4、诉讼费用由被告承担。事实与理由：原被告双方于2020年5月23日签订《最高额个人借款合同》及《最高额保证合同》，原告于2020年5月23日对借款人张春银发放贷款36万元，借款人自2020年5月23日起逾期未支付利息，依据借款合同、担保合同补充条款特别约定，原告有权终止合同，并要求借款人偿还贷款本金及利息，保证人程鑫、王建军、陈玉清、冯延帅为该笔借款提供连带责任担保，应按照合同和法律规定承担连带保证责任。截止2020年11月5日，被告尚欠原告本金360000元，欠利息16632元，本息合计376632元。现原告无奈依法诉至法院，请求判决支持原告的诉讼请求，维护原告的合法权益。被告程鑫、王建军、陈玉清、冯延帅经本院合法传唤无故未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩状，视为其放弃抗辩、质证权利。经审理查明，2020年5月23日，被告张春银作为借款人与原告作为贷款人签订了《个人借款合同》一份，合同约定的主要内容为：借款人向贷款人申请贷款叁拾陆万元整，借款用途为购苗木。贷款期限为12个月，自2020年5月23日起至2021年5月23日止。贷款借据对贷款期限的实际起始日与到期日另有记载的，以贷款借据为准。双方约定贷款利率为固定利率，年利率为10.08‰。贷款利息自贷款实际发放日起按日计算。逾期贷款罚息按原借款利率基础上加收50%。关于还款原则，合同约定，甲乙双方均同意遵循先还息后还本的原则，甲方按照“应付费用-罚息复利-逾期本金-当期利息-当期本金”的顺序划入乙方还入款项。如果乙方还款账户中的款项不足以支付本合同项下的到期应付款项，甲方有权决定费用、利息、罚息、复利、本金的清偿顺序，同时乙方授权甲方可以随时从还款账户中划收到期应付款项。还款方式为按月付息，不定期还本。付息日为每月21日，贷款到期日利随本清。争议解决方式为甲方住所地法院。2020年5月23日，被告程鑫、王建军、陈玉清、冯延帅共同作为乙方保证人与原告作为甲方债权人签订了《保证合同》一份。其主要内容为：为保证本合同第一条所述主合同项下债务人全面履行主合同约定的债务（以下简称主债务），乙方自愿为甲方的债权（以下简称主债权）提供保证担保。乙方担保的主合同为甲方和债务人张春银于2020年5月23日签订的个人借款合同及其修订或补充协议。乙方担保的主债权本金金额为人民币叁拾陆万元整。保证担保的范围包括主债权本金、利息（含罚息）、手续费、违约金、损害赔偿金以及甲方为实现债权而产生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费等）等全部债权。保证方式为连带责任保证。如债务人未按主合同的约定清偿主债务，甲方有权直接要求乙方承担连带保证责任。保证期间为主债务履行期届满之日起三年。在《个人借款合同》和《保证合同》中，双方均明确约定了相关文件和法律文书送达时的送达地址及法律后果，双方提供的送达地址为有效地址，因提供或确认的送达地址不明确、送达地址变更后未及时依程序告知对方和法院、甲方、乙方或指定的接收人拒绝签收等原因，导致法律文书未被甲方、乙方实际接收的，邮寄送达的，以文书退回之日为送达之日。2020年5月23日，被告张春银、程鑫、王建军、陈玉清、冯延帅签订借款合同、担保合同补充条款特别约定一份。其主要内容为：借款人违背借款合同约定，逾期三个月以上拒不偿还借款利息的，又未征得贷款人书面谅解和同意缓期付息的，视为借款人不再履行借款合同约定的还款义务，贷款人有权单方解除原借款合同的还款期限约定，变更为借款立即到期，借款人应立即还款，同时保证人、抵押人、质押人的担保责任随变更后的借款还款期限应立即向贷款人承担担保责任。2020年5月23日，被告张春银出具借款借据一份，约定借款金额为叁拾陆万元整，期限为12个月，起止日期为2020年5月23日至2021年5月23日，年利率为10.08‰。同日，原告出具一般贷款开户一份，内容显示，产品名称为一般经营性贷款，入账账号名称为张春银，开户日期为2020年5月23日，到期日期为2021年5月23日。原告依约发放贷款后，被告一直未支付利息，也未归还本金。上述事实由原告庭审陈述、个人借款合同、保证合同、借款合同、担保合同补充条款特别约定、借款借据、一般贷款开户等证据予以证明，并经庭审举证已记录在卷。本院予以确认。本院认为，原告与被告张春银签订的《个人借款合同》、与被告程鑫、王建军、陈玉清、冯延帅签订的《保证合同》以及与五被告签订的借款合同、担保合同补充条款特别约定，均是双方在平等自愿的情况下签订的，均系当事人真实意思表示，不违背法律和行政法规的强制性规定，均为合法有效合同。合同双方均应按合同约定履行义务，承担责任。合同签订后，原告南阳市卧龙区农村信用合作联社依约履行了放贷义务，向被告张春银支付了36万元的贷款，作为债务人的张春银应在贷款到期后积极偿还贷款，但一直未向原告支付利息，也未偿还本金，其行为构成违约，应当承担违约责任。根据双方合同约定，借款人逾期三个月以上拒不偿还借款利息的，又未征得贷款人书面谅解和同意缓期付息的，视为借款人不再履行借款合同约定的还款义务，贷款人有权单方解除原借款合同的还款期限约定，变更为借款立即到期，借款人应立即还款，同时保证人、抵押人、质押人的担保责任随变更后的借款还款期限应立即向贷款人承担担保责任。故原告有权要求解除合同并要求被告张春银偿还贷款、支付利息及应承担的其他费用。现原告要求被告张春银偿还借款本金36万元及利息的诉讼请求，事实清楚，证据充分，本院予以支持。双方合同约定的贷款利率为年利率10.08‰，逾期贷款罚息按原借款利率基础上加收50%，即逾期利息为15.12‰，故被告张春银应在借款期限内，即自2020年5月23日起按年利率10.08‰支付利息至2021年5月23日止；自2021年5月24日起按年利率15.12‰支付利息至款付清之日止。被告程鑫、王建军、陈玉清、冯延帅作为保证人与原告签订了《保证合同》，合同明确约定保证方式为连带责任保证，故在债务人借款逾期未还时，应按照合同的约定承担连带清偿责任。在担保人承担保证责任后，担保人依法有权向债务人追偿，或要求承担连带责任的其他保证人清偿其应承担的份额。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第四百六十五条、第五百零二条、第五百零九条、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十六条、第六百八十一条、第六百九十一条、《最高人民法院关于适用有关担保制度的解释（2020.1.1）》第十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告南阳市卧龙区农村信用合作联社于2020年5月23日与被告张春银签订的《个人借款合同》及与被告程鑫、王建军、陈玉清、冯延帅签订的《保证合同》。二、本判决生效之日起二十日内，被告张春银向原告南阳市卧龙区农村信用合作联社偿还借款本金36万元并按合同约定利率支付利息至借款本息还清之日止（自2020年5月23日起至2021年5月23日止按年利率10.08‰支付利息；自2021年5月24日起至款付清之日止按年利率15.12‰支付利息）。三、被告程鑫、王建军、陈玉清、冯延帅对上述债务承担连带清偿责任。其承担连带保证责任后，在其承担保证责任的范围内有权向债务人追偿，或要求承担连带责任的其他保证人清偿其应承担的份额。如未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3475元（已减半），由被告张春银、程鑫、王建军、陈玉清、冯延帅连带负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于河南省南阳市中级人民法院。审判员 王 莉二〇二一年三月二十二日书记员 龚梅雪