广东省郁南县人民法院民 事 判 决 书(2021)粤5322民初278号原告：广东郁南农村商业银行股份有限公司。住所地：郁南县都城镇江滨东路2号。负责人：郭炬佳，该司董事长。委托诉讼代理人：周勇，男，该公司职员。委托诉讼代理人：黄永杰，男，该公司职员。被告：李振东，男，汉族，1990年8月10日出生，住广东省云浮市郁南县。被告：李亚买，男，汉族，1959年8月2日出生，住广东省云浮市郁南县。原告广东郁南农村商业银行股份有限公司与被告李振东、李亚买金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月8日立案后，依法适用简易程序，于2021年3月17日公开开庭进行了审理。原告广东郁南农村商业银行股份有限公司委托诉讼代理人周勇、黄永杰到庭参加诉讼，被告李振东、李亚买经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告李振东归还借款本金5637.18元及利息（利息计至2021年1月18日为0元，之后按合同约定计至还清借款日止）；2.被告李亚买对上述债务承担连带清偿责任；3.本案产生诉讼费由两被告共同承担。事实和理由：2017年12月11日，被告李振东以家庭综合消费为由，向广东郁南农村商业银行股份有限公司桂圩支行（原郁南农村信用合作联社桂圩信用社，以下简称农商桂圩支行）提交《借款申请书》申请家庭综合消费借款金额20000元，并提供身份证、户口本、婚姻证明原件及复印件，经核对证件后并在提供的复印件签名确认。2017年12月18日双方签订《个人借款合同》，合同约定：被告李振东借款人民币20000元，执行年利率8.93%，借款到期日为2020年12月18日，并设置分期还款计划，2018年6月20日、2019年6月20日分别归还本金1000元，2020年12月18日归还本金18000元。被告李亚买（被告李振东的父亲）于2020年12月15日与原告签订《保证合同》，约定由李亚买为上述《个人借款合同》项下的债务承担连带责任保证。上述合同签订后，原告依约将贷款发放至被告李振东的账户。借款期限内被告李振东每月均能归还利息，并履行前两期分期还款计划，目前无欠息。该笔贷款到期前30天，原告多次电话联系被告李振东，并上门到其家发出《提示归还到期贷款催收通知书》，贷款到期后，原告于2020年12月23日再次派员上门催收，经协商被告于2020年12月24日归还本金3862.42元，2020年12月27日归还本金0.40元，2020年12月30日归还本金8500元，尚欠逾期贷款本金5637.18元未归还，利息O元（利息计至2021年1月18日止，之后利息按合同约定另计直至还清借款日止）。广东郁南农村商业银行股份有限公司（以下简称郁南农商行）是统一法人机构，有权对广东郁南农村商业银行股份有限公司桂圩支行与被告李振东、李亚买金融借款合同纠纷行使诉讼权利。原告认为原、被告之间借贷关系明确，合法有效，被告李振东、李亚买已构成违约。为维护原告的合法权益，特提起诉讼，请求贵院判如所请。被告李振东、李亚买均未作答辩。本院经审理认定事实如下：郁南县××信用合作联社桂圩信用社（以下简称桂圩信社）是郁南县××信用合作联社（以下简称郁南农信社）依法设立的分支机构。郁南农商行开业后承受了郁南农信社的债权债务。被告李振东是被告李亚买的儿子。2017年12月11日，被告李振东以家庭综合消费为由，向桂圩信社提交《借款申请书》申请家庭综合消费借款金额20000元。2017年12月18日双方签订《个人借款合同》，合同约定：借款金额为20000元，执行年利率为8.93%，借款期限从2017年12月18日至2020年12月18日，对借款人未按时还清的借款本金和利息，自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利。逾期贷款的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上加收50%，即按年利率13.395%计收利息，对不能按时支付的利息，计收复利。借款按月结息，每月的第20日为结息日，到期结清贷款本息。同日，双方还签订《分期还款计划书》，订明：2018年6月20日、2019年6月20日分别归还本金1000元，2020年12月18日归还本金18000元。合同签订当日，原告依约向被告李振东发放贷款20000元。被告李亚买于2020年12月15日与桂圩信社签订《保证合同》，约定由李亚买为上述《个人借款合同》项下的债务承担连带责任保证，保证期间为主债务履行期届满之日起两年内。借款期限内被告李振东每月均能归还利息，并履行前两期分期还款计划，目前无欠息。2020年11月18日，桂圩信社向被告李振东发出《提示归还到期贷款催收通知书》。贷款到期后，桂圩信社于2020年12月23日再次派员上门催收，经协商被告于2020年12月24日归还本金3862.42元，2020年12月27日归还本金0.40元，2020年12月30日归还本金8500元，尚欠逾期贷款本金5637.18元未归还，利息O元（利息计至2021年1月18日止，之后利息按合同约定另计直至还清借款日止）。庭审中，原告认为截至2021年3月16日，被告结欠本金5400.28元，利息已结清至2021年2月20日。本院认为：本案系金融借款合同纠纷。案涉《个人借款合同》《保证合同》是在双方平等、自愿基础上签订的，且未违反法律法规强制性规定，故本院确认该合同真实、有效。关于原告提出被告李振东向原告归还借款本金及支付利息的主张。根据《中华人民共和国民法典》第六百七十四条规定：“借款人应当按照约定的期限支付利息。……”及该法第六百七十五条规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款。……”。本案中，《个人借款合同》订立后，桂圩信社依约向被告李振东发放贷款，借款到期后，被告李振东仍未按合同约定清偿借款和利息，显属违约。郁南农商行开业后承受桂圩信社的债权债务，其作为本案原告的诉讼主体适格。现原告认为截至2021年3月16日，被告李振东结欠本金5400.28元，利息已结清至2021年2月20日，本院予以确认。故被告李振东应向原告归还借款本金5400.28元。关于利息的计算问题。根据《个人借款合同》约定借款年利率为8.93%，逾期贷款的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上加收50%，即按年利率13.395%计算利息。按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率按季或月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利；复利计算基数仅为合同期限内正常的应付利息，不包括逾期罚息；《个人借款合同》约定的借款人未按时足额偿还借款本金，贷款人有权从逾期之日起按约定借款利率加收50%计收利息，已高于合同期限内正常应付利息的标准，由于逾期利息本质上是一种违约责任的承担方式，已经体现了逾期还款行为的惩罚性，若再对逾期贷款产生的利息即罚息计收复利，有违公平和补偿原则。据此，复利计算基数仅限于对借款期限内所欠的利息，对罚息不再计收复利。本案中，借款借期内利息已结清。被告李振东未按约定归还本金，原告有权按合同约定计收逾期利息。经核，2017年12月18日至2021年3月16日结欠借款本金5400.28元，利息结清至2021年2月20日。故从2021年2月21日至付清款日止的利息，以借款本金5400.28元为基数，按年利率13.395%计算。关于原告提出被告李亚买对上述债务承担连带清偿责任的主张。根据《中华人民共和国民法典》第六百八十八条规定：“当事人在保证合同中约定保证人和债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，债权人可以请求债务人履行债务，也可以请求保证人在其保证范围内承担保证责任。”本案中，被告李亚买与桂圩信社签订《保证合同》，自愿为被告李振东的借款本息提供不可撤销担保，李亚买对李振东的上述债务承担连带清偿责任，保证期间为主债务履行期限届满之日起两年内。本案借款于2020年12月18日已届清偿期，现原告主张被告李亚买对本案借款本息承担连带保证担保责任，理据充分，本院予以支持。李亚买承担保证担保责任后，可以向李振东追偿。被告李振东、李亚买经本院合法传唤,无正当理由未到庭参加诉讼，亦未向法庭说明正当理由，视为放弃抗辩和质证的权利。依照《中华人民共和国民法典》第六百七十四条、第六百七十五条、第六百八十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告李振东于本判决生效之日起十日内向原告广东郁南农村商业银行股份有限公司归还借款本金5400.28元及利息（从2021年2月21日至付清款日止的利息，以借款本金5400.28元为基数，按年利率13.395%计算）；二、被告李亚买对本判决第一项承担连带清偿责任。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费50元，减半收取计25元，由被告李振东、李亚买共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省云浮市中级人民法院。审判员  莫家钦二〇二一年三月三十日书记员  徐小婷书记员  唐文东