广东省广州市越秀区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0104民初7321号原告：中国建设银行股份有限公司广州荔湾支行。住所地广东省广州市荔湾区中山七路304号之一。法定代表人：伍琼斌，该行行长。委托诉讼代理人：张锋，广东金桥百信律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈洁，广东金桥百信律师事务所律师。被告：林粤，男，汉族，1970年7月14日出生，身份证登记住址：北京市海淀区。被告：罗卫东，女，汉族，1971年1月7日出生，身份证登记住址：北京市海淀区。被告：曹家昌，男，1949年12月23日出生，香港特别行政区居民，被告：廖燕萍，女，1954年6月3日出生，香港特别行政区居民，原告中国建设银行股份有限公司广州荔湾支行（以下简称建行荔湾支行）与被告林粤、罗卫东、曹家昌、廖燕萍金融借款合同纠纷一案，本院于2020年2月10日立案后，依法组成合议庭适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告建行荔湾支行委托诉讼代理人陈洁到庭参加诉讼，被告林粤、罗卫东、曹家昌、廖燕萍经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法作被告林粤、罗卫东、曹家昌、廖燕萍缺席审理。本案现已审理终结。原告建行荔湾支行向本院提出并明确诉讼请求为：1.判令被告林粤、罗卫东向原告偿还借款本金1336738.66元及利息、罚息、复利（暂计至2021年3月8日的利息为41711.33元，罚息为174350.12元，复利为18104.21元），从2021年3月9日起按合同约定的标准，计算利息、罚息、复利至款项清偿之日止；2.判令原告对本案抵押物（广州市越秀区环市东路371-375号南塔2508房及广州市越秀区环市东路371-375号南塔2714房）拍卖、变卖，所得价款在上述第一项债权范围内享有优先受偿权（抵押担保责任的最高限额为8776350元）；3.判令四被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2017年1月19日，原告与林粤签订了《个人助业借款合同》，其合同编号为440450608-0182-20171794815。该合同约定，被告以最高额抵押担保的方式向原告申请个人助业贷款3800000元，借贷期限3年，非循环支用方式下采用按等额本息还款。合同另约定：若被告违反合同约定，原告可采取相应的方式实现全部债权；原告有权处分抵押物，逾期贷款按合同约定的利率计息。上述合同签订后，原告依约向林粤发放了贷款。林粤在合同履行期间，经常拖欠贷款未还，暂计至2021年3月8日的利息为41711.33元，罚息为174350.12元，复利为18104.21元。林粤与罗卫东于1998年结婚，根据最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条的规定，债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。罗卫东于2016年12月28日与原告签订《无障碍归还债权承诺书》，将涉案标的进行抵押贷款，因此罗卫东应对上述债务承担连带清偿责任。曹家昌于2017年1月19日与原告签订《个人助业借款最高额抵押贷款合同》。该合同约定，曹家昌以其位于广州市越秀区环市东路371-375号南塔2508房及广州市越秀区环市东路371-375号南塔2714房办理了抵押登记，以最高额抵押担保的方式担保“主合同”（即林粤与原告签订的编号为440450608-0182-20171794815的《个人助业借款合同》及合同项下的《中国建设银行个人助业借款支用单》、各类凭证、形成债权债务关系的其他法律性文件）项下的全部债务，且合同约定的最高额抵押项下担保责任的最高限额为8776350元（金额大：捌佰柒拾柒万陆仟叁佰伍拾元整），故曹家昌应在最高额抵押担保的责任范围内对上述债务承担连带清偿责任。另，曹家昌与廖燕萍于1980年在香港登记结婚，根据最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条：债权人就婚姻存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处。曹家昌及廖燕萍于2016年12月28日与原告签订《抵押贷款承诺书》，以涉案标的进行抵押贷款，因此廖燕萍应在最高额抵押担保的责任范围内对上述债务承担连带清偿责任。因四被告在履行合同中已违反了合同约定，并使原告不能实现合同目的。为维护自身合法权益，请求法院判如所请。被告林粤、罗卫东、曹家昌、廖燕萍未作答辩。经审理查明，2016年12月28日，林粤作为贷款申请人，罗卫东作为配偶或其他共有人向中国建设银行股份有限公司广州省分行出具了《无障碍归还债权承诺书》，承诺本人林粤、罗卫东以广州市越秀区环市东路371-375号南塔2508房及广州市越秀区环市东路371-375号南塔2714房的房产作为抵押，向银行申请贷款人的房产作为抵押，向银行申请个人助业贷款380万元，期限3年。本人已将上述房产抵押给银行，当本人违反上述借款合同拖欠贷款本息，本人愿意放弃本人及所抚养家属保留最低生活必需的居住房屋为由进行抗辩的权利，同意银行自行处置或通过司法机关拍卖抵押房产，不存在任何障碍，以其所得价款抵偿借款人所欠银行的贷款本息和银行实现债权的相关费用。另查明，根据北京市海淀区人民政府于1998年10月28日颁发的结婚证，林粤与罗卫东申请结婚符合法律规定，准予登记。2017年1月19日，原告（甲方、借款人）与林粤（乙方、贷款人）签订了《个人助业借款合同》（合同编号：440450608-0182-20171794815）。《个人助业借款合同》第四条借款支用约定，乙方放款时，将所发放的借款直接划入双方在《中国建设银行个人助业借款支用单》中约定的账户。第二十条约定，乙方向甲方提供非循环支用的借款额度为3800000元。第二十一条约定，借款额度有效期间自2017年2月3日至2020年2月3日。第二十三条约定，非循环支用方式下，单笔借款的贷款利率为年利率，按照浮动利率方式计算，即LPR利率（加）140（1基点=0.01%,精确至0.01基点），该利率自起息日至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日前一工作日的LPR利率计上述加/减幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次。罚息利率，非循环支用方式下，本合同项下贷款逾期的罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%。贷款利率按照本条第一款约定调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率计上述上浮幅度同时进行相应的调整。本合同中贷款逾期是指甲方未在本合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息的行为。甲方未能在约定还款日前一日足额偿还应还款项的，乙方有权自约定还款日开始计收逾期罚息和福力。第二十六条借款担保方式为最高额抵押。第二十七条，乙方为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费用、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）由甲方承担。2017年1月20日，林粤在《中国建设银行个人助业借款支用单》中申请借款金额3800000元，借款用途为购货，借款期限为36个月；借款如获批准请划入户名为邝立斌，账号为62×××90。2017年2月3日，原告将3800000元划入了《中国建设银行个人助业借款支用单》约定的账户。另查明，2016年12月28日，曹家昌、廖燕萍（承诺人、抵押人）向中国建设银行股份有限公司出具了《贷款抵押承诺书》，内容为我们以广州市越秀区环市东路371-375号南塔2508房及广州市越秀区环市东路371-375号南塔2714房的房屋作为抵押物，向贵行申请个人助业贷款。若贷款申请获得银行批准，我们承诺以我们全部财产、收入偿还贷款本息，当连续不供楼达三个月时，我们同意银行行使抵押权人的权利，处分上述抵押物并以所取得价款偿还包括：贷款本金、贷款利息、罚息、违约金以及实现债权而发生的合理费用，同时我们承诺对此抵押物的处分行为无条件承认。诉讼中，原告提交了曹家昌、廖燕萍在香港婚姻注册处在1980年登记结婚的材料，原告称该材料来源于曹家昌、廖燕萍申请贷款时提交。2017年1月19日，曹家昌（抵押人、甲方）与原告（抵押权人、乙方）签订了《个人助业贷款最高额抵押合同》，约定为了保障乙方债权的实现，甲方愿意为本合同第十五约定的主合同项下所形成的债权提供最高额抵押担保，根据法律规定，双方协商一致订立本合同。第十五条约定，本合同所称的主合同是指林粤（本合同简称为“债务人”）与乙方签订的编号为440450608-0182-20171794815《个人助业借款合同》和该合同项下的《中国建设银行个人助业借款支用单》、各类凭证、形成债权债务关系的其他法律文书。第十六条约定担保范围及担保责任的最高限额，本合同项下最高额抵押的担保范围为主合同项下全部债务，包括债务人支用的借款本金以及由此产生的利息（含复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项（包括但不限于乙方垫付的有关手续费、杂费等）、乙方为实现债权与担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）；本合同约定的最高额抵押项下担保责任的最高限额为8776350元。第二十一条本合同项下抵押财产清单为办公用房：广州市越秀区环市东路371-375号南塔2508房及广州市越秀区环市东路371-375号南塔2714房，两套房已经为其他债权设定抵押的金额均为0元，债权数额为3800000元。根据粤（2017）广州市不动产证明第00202177号、00202183号《不动产登记证明》记载，广州市越秀区环市东路371-375号南塔2508房、广州市越秀区环市东路371-375号南塔2714房两房的证明权利为抵押权，权利人为原告，义务人为曹家昌，抵押方式为一般抵押，抵押范围为全部，债权数额为3800000元。在本案诉讼中，根据原告提交的欠款明细反映，截至2020年3月8日，《个人助业借款合同》项下尚欠的本金为1336738.66元，积欠利息为41711.33元，罚息为174350.12元，复利为18104.21元。原告表示因借款合同已到期，故利息不会再增加，罚息、复利会随着拖欠时间而增加。原告在诉讼中明确复利不包含罚息的复利。本院认为：被告曹家昌、廖燕萍系香港特别行政区居民，本案属于涉港民事案件，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国涉外民事关系法律适用法〉若干问题的解释（一）》第十七条“涉及香港特别行政区、澳门特别行政区的民事关系的法律适用问题，参照适用本规定”及《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第四十一条“当事人可以协议选择合同适用的法律。当事人没有选择的，适用履行义务最能体现该合同特征的一方当事人经常居所地法律或者其他与该合同有最密切联系的法律”的规定，因案涉借款发生在广州市，故本案适用中华人民共和国内地法律作为解决本案争议的准据法。四被告经本院依法传唤，未到庭参加诉讼，也没有提供证据反驳原告主张的事实，视为其放弃抗辩权，本院在审核原告证据的基础上，对本案依法进行裁判。原告与被告林粤签订《个人助业借款合同》是当事人的真实意思表示，内容未违反法律、行政法规定的强制性规定，亦未违背公序良俗，合法有效。罗卫东在《无障碍归还债权承诺书》中以配偶或其他共有人签名，原告主张《个人助业借款合同》项下的债务按林粤、罗卫东的夫妻共同债务处理，于法有据。被告林粤、罗卫东应共同向原告偿还借款本金1336738.66元及利息41711.33元、罚息、复利（暂计至2021年3月8日的罚息为174350.12元，复利为18104.21元），从2021年3月9日起按合同约定的标准，计算罚息、复利至款项清偿之日止，本院予以支持。原告与曹家昌签订的《个人助业借款最高额抵押合同》亦是当事人的真实意思表示，内容未违反法律、行政法规定的强制性规定，亦未违背公序良俗，合法有效。被告曹家昌以广州市越秀区环市东路371-375号南塔2508房及广州市越秀区环市东路371-375号南塔2714房为《个人助业借款合同》设定了抵押，同时原告与被告曹家昌约定《个人助业借款最高额抵押合同》最高额抵押项下的最高额为8776350元。廖燕萍作为承诺人（抵押人）在《贷款抵押承诺书》上签名。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第八十三条“最高额抵押权所担保的不特定债权，在特定后，债权已届清偿期的，最高额抵押权人可以根据普通抵押权的规定行使其抵押权。抵押权人实现最高额抵押权时，如果实际发生的债权余额高于最高限额的，以最高限额为限，超过部分不具有优先受偿的效力；如果实际发生的债权余额低于最高限额的，以实际发生的债权余额为限对抵押物优先受偿。”故原告主张抵押物（广州市越秀区环市东路371-375号南塔2508房及广州市越秀区环市东路371-375号南塔2714房）进行拍卖、变卖，所得价款在《个人助业借款合同》项下债权范围内享有优先受偿权（抵押担保责任的最高限额为8776350元），事实和法律依据充分，本院予以支持。曹家昌、廖燕萍在承责后，有权向林粤、罗卫东追偿。综上所述，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十八条、第四十六条、第五十九，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第八十三条之规定，判决如下：一、于本判决发生法律效力之日起十日内，被告林粤、罗卫东向原告中国建设银行股份有限公司广州荔湾支行偿还借款本金1336738.66元及利息41711.33元、罚息、复利（暂计至2021年3月8日的罚息为174350.12元，复利为18104.21元；从2021年3月9日起至款项清偿之日止，按合同约定的标准计算罚息、复利）。二、原告中国建设银行股份有限公司广州荔湾支行有权从处分抵押物即广州市越秀区环市东路371-375号南塔2508房及广州市越秀区环市东路371-375号南塔2714房的所得价款中在第一项主文确定的债权范围内享有优先受偿权（抵押担保责任的最高限额为8776350元），被告曹家昌、廖燕萍在承责后，有权向被告林粤、罗卫东追偿。付款义务人如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费17421元，由被告林粤、罗卫东、曹家昌、廖燕萍共同负担。如不服本判决，原告中国建设银行股份有限公司广州荔湾支行、被告林粤、罗卫东可在判决书送达之日起十五日内，被告曹家昌、廖燕萍可在判决书送达之日起三十日内，向本院递交上诉状，按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内按照不服一审判决部分的上诉请求数额为标准计，向广东省广州市中级人民法院预交上诉案件受理费，逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  杨银桃人民陪审员  程君玉人民陪审员  彭新露二〇二一年三月二十三日法官助理刘晓垌书记员李剑宇