广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0111民初18428号原告：中国农业银行股份有限公司广州三元里支行，营业场所广州市白云区解放北路1000号金桂园云华阁。负责人：郑晓忠。委托诉讼代理人：梁舒聪，广东慕诚律师事务所律师。委托诉讼代理人：梁绵，广东慕诚律师事务所律师。被告：陈橙，女，1991年7月18日出生，汉族，身份证住址广东省广州市番禺区，被告：黄惠连，女，1971年2月10日出生，汉族，户籍地址广东省广州市番禺区，原告中国农业银行股份有限公司广州三元里支行与被告陈橙、黄惠连金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月16日受理后，依照《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，本案适用普通程序，由审判员贺恒独任审理，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司广州三元里支行的委托诉讼代理人梁绵，被告陈橙到庭参加了诉讼。被告黄惠连下落不明，经本院依法公告送达起诉状副本及开庭传票，期满没有到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司广州三元里支行诉称：2018年9月7日，原告与被告陈橙签订编号为44020120180184935的《个人购房担保借款合同》，合同约定被告陈橙向原告借款，用于购买位于广州市白云区增槎路888号501房，并约定以所购房产向合同债务提供抵押担保，被告陈橙以“抵押人”名义在合同签名。合同签订后，原告于2018年11月1日依约向被告陈橙发放贷款1360000元，原告和两被告于2018年9月20日办理了抵押登记。被告陈橙自2020年1月1日起未依约还款，经原告多次催促，被告陈橙仍未能履行还款义务，故原告诉请要求被告陈橙提前清偿贷款本金，截止2020年3月20日的本息合计为1338283.2元。原告有权依据合同约定计收利息、罚息及复利，被告黄惠连系被告陈橙的母亲，其于2018年10月25日签署《共同还款责任承诺书》，承诺对涉案贷款本息及相关费用承担连带清偿责任。为维护原告的合法权益，请求法院判令：1、两被告向原告偿还借款人民币本金1338283.2元，暂计至2020年3月20日的利息18010.1元、罚息54.33元、复利188.86元，本息暂合计人民币1356536.49元（自2020年3月21日起，利息、罚息、复利按合同约定标准计算至实际清偿之日止）；2、被告黄惠连对被告陈橙的上述债务承担连带清偿责任；3、原告对被告陈橙名下所有的位于广州市白云区增槎路888号501房房产的拍卖、变卖所得款享有优先受偿权；3、二被告承担全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、财产保全费等）。被告陈橙对原告主张的欠款事实、还款情况、欠款金额及利息、手续费、逾期还款违约金的计算方式均不持异议。只提出目前无偿还能力。被告黄惠连无答辩。经审理查明：2018年8月21日，被告陈橙向原告提交《个人信贷业务申请表》申请办理贷款，申请金额为1360000元，申请人签名处有被告陈橙签名。同日，被告陈橙向原告出具《同意房产抵押承诺书》，同意将其名下合法所有的房产为借款人陈橙向原告借款所产生的债务提供抵押担保，房产位于广州市白云区增槎路888号501房。2018年9月7日，原告（贷款人）与被告陈橙（借款人）、被告陈橙（抵押人）签订《个人购房担保借款合同》（合同编号：44020120180184935），约定：借款金额1360000元，借款用途购买住房，购买房产位于广州市白云区增槎路888号501房房产，借款期限348月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准，借款利率为采用基准利率方式，执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮10%；借款人不可撤销地申请并授权贷款人将全部借款直接划入以下账户，户名杨冠球，收款账号62×××72；还款方式为等额本息，还款周期为一个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日；本合同项下借款的担保方式为：抵押；抵押物为广州市白云区增槎路888号501房；争议解决由贷款人所在地人民法院管辖；第九条、借款担保，9.2.1抵押人与抵押物共有人同意以本合同第三十二条所列财产担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用，9.2.7.1出现以下情形之一时，贷款人有权行使抵押权，并可以与抵押人协议以抵押物折价、或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿，所得价款不足以清偿所担保的全部债权的，贷款人可以选择将款项用于归还本金、利息、罚息、复利或者实现债权、抵押权的费用：（1）债务履行期限届满，借款人未按约定足额清偿债务，（2）贷款人按照法律法规规定或本合同约定提前收回全部或部分借款；第十一条、借款人、担保人的违约责任，11.1借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息，直至本息清偿为止；11.3对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息，借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；11.4发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提高贷款执行利率、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿，（2）借款人未按约定按期足额偿还借款。借款人处有被告陈橙签名，抵押人处有被告陈橙签名。2018年10月25日，被告黄惠连出具《共同还款责任承诺书》，载明：“本人与借款人陈橙是母女关系，因借款人购买位于广州市白云区增槎路888号501房房屋，向贵行申请个人购房贷款136万元。本人作为借款人的共同还款责任人，向你行承诺当借款人不按期偿还上述贷款本息时，本人对该笔贷款本息及相关费用承担连带清偿责任。”共同还款责任人处有被告黄惠连签名。2018年9月20日，原告与被告陈橙就案涉房产在广州市国土资源和规划委员会办理抵押登记，他项权证书为：粤（2018）广州市不动产证明第04205623号，载明权利人为原告，义务人为被告陈橙，房屋坐落于广州市白云区增槎路888号501房，抵押方式为一般抵押，抵押范围为全部，债权数额为1360000元。2018年11月1日，原告根据被告陈橙的授权，将1360000元支付至被告指定的案外人的账户。贷款发出后，被告陈橙自2020年1月开始持续出现逾期还款行为，原告提交的《欠供明细表》显示，截止2020年3月20日，被告陈橙尚欠借款本金1338283.2元、利息18010.1、罚息54.33元、复利188.86元。被告陈橙对以上事实不持异议。上述事实，有个人信贷业务申请表、个人购房担保借款合同、共同还款责任承诺书、贷款资金划转授权委托书、借款凭证、欠供明细表、不动产登记证明及当事人陈述等证据证实。本院认为：原告与被告陈橙之间的借款合同无违反法律、行政法规强制性规定，合法有效，双方应恪守履行。原告已依约向被告陈橙提供了借款，被告陈橙应按照合同约定如期履行还款义务。根据《欠供明细表》显示，被告未依约还款，截止2020年3月20日，被告陈橙尚欠借款本金1338283.2元、利息18010.1、罚息54.33元、复利188.86元未予清偿。根据《个人购房担保借款合同》的约定，借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款，并要求借款人支付罚息、复利。《人民币利率管理规定》第二十一条规定：“中长期贷款（期限在一年以上）利率实行一年一定。贷款（包括贷款合同生效日起一年内应分笔拨付的所有资金）根据贷款合同确定的期限，按贷款合同生效日相应档次的法定贷款利率计息，每满一年后（分笔拨付的以第一笔贷款的发放日为准），再按当时相应档次的法定贷款利率确定下一年度利率。中长期贷款按季结息，每季度末月二十日为结息日。对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。”第二十五条规定：“逾期贷款或挤占挪用贷款，从逾期或挤占挪用之日起，按罚息利率计收罚息，直到清偿本息为止，遇罚息利率调整分段计息。对贷款逾期或挪用期间不能按期支付的利息按罚息利率按季（短期贷款也可按月）计收复利。如同一笔贷款既逾期又挤占挪用，应择其重，不能并处。”《个人购房担保借款合同》约定计收罚息、复利符合上述规定，被告陈橙对此亦无异议，本院予以确认。被告陈橙自2020年1月起开始逾期清偿贷款本息，已经构成违约，原告有权按照《个人购房担保借款合同》约定，宣告贷款提前到期，被告应当向原告清偿全部贷款本金1338283.2元。另《中华人民共和国合同法》第九十六条规定：“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。”依照上述规定，应以本案民事起诉状副本送达被告之日视为合同到期日，本案的起诉状副本及证据材料于2020年9月24日送达被告陈橙，该日期即为案涉《个人购房担保借款合同》的解除日期及合同到期日。合同解除前，被告陈橙应当清偿的借款利息、罚息、复利可按照《个人购房担保借款合同》的约定计算；合同解除后，利息、罚息、复利则应当以尚欠贷款本金1338283.2元为基数，参照《个人购房担保借款合同》约定的逾期罚息利率计付至借款实际清偿之日止，罚息部分（《个人购房担保借款合同》约定利率上浮50%的部分）不再计算复利。被告黄惠连出具的《共同还款责任承诺书》明确被告陈橙系案涉借款的共同还款人，并承担共同连带还款责任，故被告陈橙、黄惠连就案涉借款应承担共同还款责任。被告陈橙提供涉案房屋作为抵押担保，并办理了抵押登记，现原告主张对处分被告陈橙名下位于广州市白云区增槎路888号501房所得价款享有优先受偿权于法有据，本院予以支持。被告黄惠连经公告传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，也未提交任何证据和答辩意见，视为放弃诉讼权利，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、于本判决生效之日起五日内，陈橙向中国农业银行股份有限公司广州三元里支行清偿贷款本金1338283.2元并支付利息、罚息、复利【利息、罚息、复利按照《个人购房担保借款合同》的约定计算至2020年9月24日；自2020年9月25日起，利息、罚息、复利以尚欠贷款本金1338283.2元为基数，参照《个人购房担保借款合同》约定的逾期罚息利率计付至借款实际清偿之日止，罚息部分（《个人购房担保借款合同》约定利率上浮50%的部分）不再计算复利】；二、被告黄惠连对本判决第一项债务承担连带清偿责任；三、中国农业银行股份有限公司广州三元里支行就本判决第一项所涉债权对处分陈橙名下位于广州市白云区增槎路888号501房房产后所得价款享有优先受偿权；四、驳回中国农业银行股份有限公司广州三元里支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费17008.82元，由陈橙、黄惠连共同负担。上述受理费原告已预交，中国农业银行股份有限公司广州三元里支行同意由陈橙、黄惠连在履行本判决时将其应承担的受理费直接向原告支付。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员 贺 恒二〇二一年三月十六日书记员 孔思敏