苏州工业园区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0591民初6276号原告：上海讴特资产管理有限公司，住所地上海市嘉定区菊园新区环城路2222号1幢J2714室，统一社会信用代码91310109MA1G50G61G。法定代表人：刘军。委托诉讼代理人：陈泽，北京金诚同达（上海）律师事务所律师。被告：杨怀军，男，1966年5月6日生，汉族，住山东省苍山县。原告上海讴特资产管理有限公司（以下简称讴特资产）诉被告杨怀军债权转让合同纠纷一案，本院于2020年6月24日立案受理后，依法适用普通程序由审判员丁晓峰独任审理，于2020年12月21日公开开庭进行了审理，原告讴特资产的委托诉讼代理人陈泽到庭参加诉讼，被告杨怀军经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理，本案现已审理终结。原告讴特资产诉称，2014年7月18日，平安银行股份有限公司苏州分行（以下简称平安银行）与被告杨怀军签订个人信用额度贷款合同，平安银行依约向被告杨怀军发放贷款530000元，借款到期后被告未按约还款。2016年6月21日，平安银行与东方资产签订债权转让协议，约定平安银行将上述债权转让给东方资产。2018年9月5日，东方资产与原告签订资产转让协议约定东方资产将上述受让债权转让给原告。故请求判令被告立即归还借款本金530000元，支付截至2016年5月31日的欠息10593.5元，支付自2016年6月1日起至实际清偿之日止按年利率24%计算的罚息、复利；诉讼费用由被告承担。被告杨怀军未到庭应诉，亦未提交书面意见。经审理查明，2014年7月18日，原告苏州平安（乙方）与被告杨怀军（甲方）签订个人信用额度贷款合同，合同约定：乙方根据本合同为甲方提供可连续、循环使用的个人信用贷款，额度金额最高不超过100万元，具体额度金额以乙方终审意见为准且乙方可以适时调整；额度期限采用上限管理且最长不超过10年，具体额度期限以乙方终审意见为准且乙方可以适时调整；额度项下单笔贷款的起始日期必须在额度期限内，且终止日期不可以超过额度期限；贷款利率采用固定利率且最高不超过日利率0.06%，并按借款实际天数计息；额度项下单笔贷款还款方式甲方可在允许范围内自主选择、申请；额度项下单笔贷款的金额、期限、实际贷款利率、支付方式、还款方式等均在乙方审查通过后以具体贷款业务合同、贷款出账凭证为准；具体贷款业务合同形式包括但不限于出账确认书、网上银行、手机银行、数据电文等；贷款出账凭证的形式包括但不限于甲方签署的纸质凭证、乙方单方面出具的进账凭证、从乙方网站打印的进账单等；额度使用前或额度使用过程中，如发现甲方信用状况下降、收入能力不强，贷款资金使用出现异常的，有权变更额度项下贷款支付方式或者停止贷款资金的发放和支付；结息日为贷款发放日的对应日，但合同项下贷款还款方式为按月付息到期一次性还本的，贷款结息日为每月20日；甲方应在每个结息日向乙方支付利息；甲方应按时足额归还本合同项下的贷款本金及利息，分期还款任一期未按时足额还款，乙方有权要求甲方归还全部贷款，并对未归还的全部贷款自逾期之日起按逾期贷款计收罚息；本合同项下授信发生欠息、逾期的，即构成违约，乙方有权宣布贷款提前到期，要求甲方立即偿还部分或全部授信本金、利息及费用，并自违约事件发生之日起，对已发放的全部授信本金按罚息利率计收罚息，直至甲方清偿全部授信本金，费用包括但不限于乙方为实现债权而支付的律师费、诉讼费等所有费用；贷款到期或提前到期，甲方未能按约偿还贷款的，乙方有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按照本合同约定的利率加50%计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；甲方通过网银借款及/或还款时，甲方同意并确认，凭甲方的网银用户名和密码登陆乙方网上银行后所进行的所有操作均视为甲方真实意思表示，由甲方承担相关责任；甲方通过网上银行办理借款业务时，在自助借款限额内获得的每一笔贷款的产生、存在、延续、消灭，均以乙方网上银行记录作为双方借贷关系成立的依据及本协议履行的相关证据，乙方通过网上银行向甲方发放贷款的转账记录作为甲方借款的有效依据；甲方通过网上银行办理还款业务时，每一笔贷款的归还均以乙方网上银行记录作为依据。上述合同签订后，被告杨怀军多次通过网上银行办理借款业务。现其名下尚有7笔贷款未结清：合计金额530000元，借款时间为2015年8月7日，到期日均为2015年11月7日；还款方式均为净息还款法，即每月结息，到期一次性还本。利率均为年利率15.84%。上述借款到期后，被告杨怀军未依约还款。上述事实，有贷款合同、贷款出账凭证、还款清单、个人账户交易明细予以证实，本院予以确认。2016年6月21日，平安银行（甲方）与中国东方资产管理股份有限公司江苏省分公司（乙方、以下简称东方资产，时名中国东方资产管理公司南京办事处，于2016年11月3日更名）签订债权资产转让合同，约定乙方自主决定收购本合同附件《贷款债权明细表》项下的贷款债权，基准日为2016年5月31日；具体每户贷款债权的账面金额详见本合同附件《贷款债权明细表》。该合同所附《贷款债权明细表》载明：借款人杨怀军，截至2016年5月31日未偿本金余额530000元、利息余额10593.5元。2016年8月18日，平安银行与东方资产在《江苏法制报》发布《债权转让暨债务催收联合公告》。该公告所附明细表载明：借款人杨怀军，拖欠本金余额530000元及相应利息。2018年9月5日，东方资产与讴特资产签订资产转让协议，约定东方资产将包括被告杨怀军上述债务在内的资产（基准日2018年5月20日）转让给讴特资产，该协议所附资产转让清单中载明：杨怀军本金530000元，利息、孳息134323.2元。2018年9月13日，东方资产与讴特资产就上述转让在《江苏法制报》发布联合公告。上述事实，有个人信用额度贷款合同、个人贷款出账凭证、客户还款清单、债权资产转让合同、资产转让协议、公告予以证实，本院予以确认。本院认为，平安银行与被告杨怀军签订的个人信用额度贷款合同合法有效，平安银行依约发放借款后，被告杨怀军未能按约还款，应承担相应的民事责任。平安银行将本案所涉债权转让给东方资产，转让程序符合法律规定。原告讴特资产受让本案所涉债权后有权要求被告杨怀军履行相应债务。但原告讴特资产能够主张的债权本息数额应限于其受让取得的债权范围，贷款合同约定的执行利率15.84%，罚息利率应为23.76%，原告主张自2016年6月1日起计息亦缺乏依据，本院不予支持。被告杨怀军经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，应视为其放弃应诉抗辩等诉讼权利。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款之规定，缺席判决如下：一、被告杨怀军于本判决生效之日起十日内归还原告讴特资产借款本金530000元、利息、罚息、复利134323.2元，以及自2018年5月21日起至实际履行之日止以未付本金为基数按年利率23.76%计算的罚息。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9206元，诉讼保全费3170元，合计12376元由被告杨怀军负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用缴纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。审判员  丁晓峰二〇二一年三月八日书记员  张筱莉附录《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。