福建省连城县人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0825民初885号原告：连城县农村信用合作联社城西信用社，住所地福建省连城县莲峰镇南门小区A幢039号，统一社会信用代码913508255575627212。负责人：周小荣，主任。委托诉讼代理人：罗东堂，男。被告：林步连，男，汉族，1962年9月25日出生，住福建省连城县。被告：林秀清，女，汉族，1963年2月5日出生，住福建省连城县。被告：林步忠，男，汉族，1971年7月12日出生，住福建省连城县。原告连城县农村信用合作联社城西信用社（以下简称城西信用社）与被告林步连、林秀清、林步忠金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月23日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告城西信用社委托诉讼代理人罗东堂、被告林步忠到庭参加诉讼。被告林步连、林秀清经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。城西信用社向本院提出诉讼请求：1.判令林步连、林秀清立即偿还连城县农村信用合作联社城西信用社福万通普惠金融贷记卡透支本金99991.64元及截至2021年1月22日的最低还款额5481.52元（利息4960.47元，违约金521.05元），合计105473.16元；并支付自2021年1月23日起至款还清之日止、以本金99991.64元为基数按年利率11.7%计算的利息和每月按最低还款额未还部分的5%计算的违约金；2.判令林步忠对上述债务承担连带清偿责任；3.判令林步连、林秀清、林步忠承担本案的全部诉讼费用。事实和理由：林步连和林秀清系夫妻关系。2018年6月15日，林步连、林秀清向城西信用社申请办理福万通普惠金融贷记卡，并填写《福万通普惠金融贷记卡申请表》一份，林步连在申请表“申请人声明及签名”处签署：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”，并在“申请人”处签名，林秀清在“申请人配偶姓名（签章）”处签名。《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》约定：普惠金融卡透支取现（转出）、消费按照城西信用社公布的收费标准计收利息及费用；普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据林步连的透支金额按日计收利息、费用，林步连需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等；若林步连在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金，违约金按最低还款额未偿还部分的5%计算；林步连超过到期还款日，未偿还透支款项或利息（含手续费、年费等相关费用）的，城西信用社有权依法向林步连催收并停止林步连使用卡片，同时要求林步连全额偿还所欠款项，城西信用社因向林步连催收欠款所引起的一切费用，均由林步连承担。同日，林步连、林秀清共同向城西信用社出具《福万通普惠金融卡夫妻共同偿还确认书》，林步连、林秀清保证按期归还林步连办理的福万通普惠金融卡本金、利息及其他费用。2018年6月19日，城西信用社与林步连、林秀清、林步忠签订《最高额保证借款合同》，合同约定：自2018年6月19日起至2021年6月18日止，由贷款人在最高贷款本金余额10万元内，对借款人一次或分次发放贷款；借款年利率为11.7%；保证人林步忠愿为城西信用社与林步连所形成的上述债权提供最高额保证担保，保证方式为连带责任保证，保证期间为主合同约定的债务履行期届满之日起二年。最高额担保债权本金为10万元，基于债权本金所产生的、担保范围内的利息，罚息、违约金、实现债权的一切费用及其他应付费用等也属于被担保的债权。合同签订后，于2018年6月19日，城西信用社经核准向林步连发放卡号为6228××××2105的福万通普惠金融贷记卡，授信额度10万元。林步连使用福万通普惠金融贷记卡透支借款后，未按合同约定还款。截至2021年1月22日，林步连尚欠城西信用社福万通普惠金融贷记卡透支本金99991.64元，利息（含费用、违约金）5481.52元。为了维护连城县农村信用合作联社城西信用社的合法权益，提起诉讼，请求判如所请。林步忠承认城西信用社在本案中所主张的事实。因林步连做生意亏本无能力偿还，其之前有为该笔借款偿还几期利息。林步连、林秀清均未作答辩，亦未向本院提交证据。本院经审理认定事实如下：林步连和林秀清系夫妻关系。2018年6月15日，林步连向城西信用社申请办理福万通普惠金融贷记卡，并填写《福万通普惠金融贷记卡申请表》一份，林步连在申请表的在“申请人”处签名，林秀清在“申请人配偶姓名（签章）”处签名。《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》约定：普惠金融卡透支取现（转出）、消费按照城西信用社公布的收费标准计收利息及费用；普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据林步连的透支金额按日计收利息、费用，林步连需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等；若林步连在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金，违约金按最低还款额未偿还部分的5%计算；林步连超过到期还款日，未偿还透支款项或利息（含手续费、年费等相关费用）的，城西信用社有权依法向林步连催收并停止林步连使用卡片，同时要求林步连全额偿还所欠款项，城西信用社因向林步连催收欠款所引起的一切费用，均由林步连承担。同日，林步连、林秀清共同向城西信用社出具《福万通普惠金融卡夫妻共同偿还确认书》，林步连、林秀清保证按期归还林步连办理的福万通普惠金融卡本金、利息及其他费用。2018年6月19日，城西信用社与林步连、林秀清、林步忠签订《最高额保证借款合同》，合同约定：自2018年6月19日起至2021年6月18日止，由贷款人在最高贷款本金余额10万元内，对借款人一次或分次发放贷款。该期间为最高额担保债权本金的确定期间。每笔贷款的最后到期日不超过2021年6月18日。借款用途范围为经营周转。借款利率为固定利率即年利率为11.7%。保证人林步忠愿为城西信用社与林步连所形成的上述债权提供最高额保证担保，保证方式为连带责任保证，保证期间为主合同约定的债务履行期届满之日起二年。保证担保范围包括本合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用。合同签订当日，城西信用社经核准向林步连发放卡号为6228××××2105的福万通普惠金融贷记卡，授信额度10万元。林步连使用福万通普惠金融贷记卡借款后，自2020年9月22日起未按合同约定还款，林步连尚欠城西信用社福万通普惠金融贷记卡透支本金99991.64元。本院认为，城西信用社与林步连、林秀清签订的《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》，与林步连、林秀清、林步忠签订的《最高额保证借款合同》，系各方的真实意思表示，且内容未违反法律、行政法规的强制性规定，依法成立有效，各方均应按照合同约定履行各自的义务。城西信用社已依约履行了放款义务，林步连未按约定履行还款义务，城西信用社依约定有权要求林步连偿还借款本金及支付利息、违约金，但利息和违约金总和不得超过以尚欠借款本金为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价一年期年利率的四倍计算的数额。2020年9月22日，全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价一年期年利率为3.85%，其四倍为15.4%，换算为月利率为1.283%，即每月利息和违约金总和不得超过以所欠本金为基数，按月利率1.283%计算的数额。林步连与林秀清系夫妻关系，两人共同向城西信用社出具《福万通普惠金融卡夫妻共同偿还确认书》，本案借款应当认定为夫妻共同债务，林秀清应共同偿还。城西信用社诉请林步连、林秀清偿还借款本息，本院予以支持。利息和违约金总和超过月利率1.283%上限部分，不予支持。林步忠作为连带责任保证人，现仍处于合同约定的保证期间内，应按约定对林步连尚欠的借款本息承担连带清偿责任。林步忠承担保证责任后，有权向林步连、林秀清追偿。林步连、林秀清经本院合法传唤未到庭参加诉讼，系对其诉讼权利的处分，本院依法缺席审判。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、林步连、林秀清应于本判决生效之日起十五日内偿还连城县农村信用合作联社城西信用社福万通普惠金融卡透支本金99991.64元，并支付自2020年9月22日起至款清之日止，以本金99991.64元为基数，按月利率1.283%计算的利息（含违约金）；二、林步忠对林步连、林秀清的上述债务承担连带清偿责任。林步忠承担保证责任后有权向林步连、林秀清追偿；三、驳回连城县农村信用合作联社城西信用社的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2409.4元，减半收取1204.7元，由林步连、林秀清负担。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提供副本，上诉于龙岩市中级人民法院。本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审 判 员  范小东二〇二一年三月二十六日代理书记员  罗汉英附：相关法律条文1.《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。2.《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。3.《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。4.《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。5.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。执行申请提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。