陕西省咸阳市渭城区人民法院 陕西省咸阳市渭城区人民法院民事判决书 （2021）陕0404民初582号     原告：XX公司，营业场所陕西省咸阳市渭城区。负责人：郝某某，总经理。委托诉讼代理人：邹文君，陕西固伦律师事务所律师。委托诉讼代理人：卢勇，陕西固伦律师事务所律师。被告：杨某某，男，汉族，住所地陕西省兴平市。被告：李某某，女，汉族，住所地陕西省兴平市。原告XX公司诉被告杨某某、李某某保证保险合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人邹文君、被告杨某某到庭参加诉讼，被告李某某经合法传唤未到庭，本院依法缺席进行审理。本案现已审理终结。    原告XX公司向本院提出诉讼请求（当庭变更为）：1、请求判决被告杨某某支付原告119012.19元（其中理赔款109465.86元、保险费7546.33元、律师费2000元），以及以117012.19元为基数，按照日1‰的标准自2018年8月21日起至实际支付理赔款和保险费之日止的违约金。2、请求判决被告李某某对上述债务承担连带责任。3、请求判决被告承担因本次诉讼产生的案件受理费、公告费、保全费等。事实与理由：2017年11月22日，被告杨某某向原告投保，请求原告为其在中国农业银行股份有限公司咸阳乐育路支行（以下简称农业银行）的124000元贷款提供个人信用贷款保证保险，被告李某某作为被告杨某某的妻子，对贷款知情。原告接受投保并签发保险单（保单号PBBR20176104XXXX）,保费缴纳方式为每月交付2058.09元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。保险单特别约定：1、保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。2、保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。被告李某某出具《联合还款承诺书》承诺，对因被告杨某某违约而产生的债务承担连带责任。被告杨某某向原告投保后于2017年12月1日从农业银行处获得贷款124000元，其后被告未完全履行合同约定的还款义务。2018年8月21日，原告向农业银行支付理赔款110465.86元，农业银行在获得理赔款后，将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给原告，原告理赔后向被告追索理赔金额、逾期保费、违约金，于2019年9月2日被告向原告还款1000元，其余款项未再支付。原告为支持其诉讼请求，向本院提交以下证据：1、被告身份证复印件。欲证明:二被告身份情况。2、 投保单、个人信用贷款保证保险条款、投保人声明书、保险单、联合还款承诺书。欲证明：1、2017年11月22日被告杨某某对其用于经营用途的个人贷款向原告申请投保个人贷款保证保险。2、个人信用贷款保证保险合同的保险责任，投保人、被保险人、保险人的权利义务。3、被告杨某某以投保人声明书的形式确认其已明确知悉个人信用贷款保证保险相关合同内容。4、原告与被告杨某某签订《个人信用贷款保证保险合同》（保单号PBBR20176104XXXX），约定原告为被告杨某某在被保险人农业银行的124000元贷款承保个人信用贷款保证保险，赔偿等待期80天，被告杨某某每月缴纳保费2058.09元，缴费日期为银行扣款之日。保险单特别约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。5、被告李某某出具《联合还款承诺书》承诺，对因被告杨某某违约而产生的债务承担连带责任。 3、个人担保借款合同特别条款、借款凭证、还款计划表。欲证明：2017年12月1日被告杨某某与被保险人农业银行签订个人担保借款合同，合同约定借款金额124000元，借款用途为日常生活消费，借款期限36个月，还款方式为等额本息还款，同日农业银行向被告发放了124000元借款。被告杨某某应自2018年1月1日起至2020年12月1日共分36期，每期3808.95元向农业银行归还借款，每期2058.09元向原告缴纳保费。4、贷款交易明细、代偿债务确认书。欲证明：1、被告杨某某在偿还了5期银行贷款本息及缴纳了保险费之后，于2018年6月1日不再偿还银行贷款本息及缴纳保费。2、被保险人农业银行出具代偿债务确认书确认于2018年8月21日收到原告基于保单号PBBR20176104XXXX的代偿款110465.86元。    5、委托代理协议、代理费发票。证明原告委托律师催收上述欠款产生律师代理费2000元。被告杨某某辩称，贷款124000元属实，还了5期，贷款用于做工程资金周转，后来生意失败，因经营困难，效益差，没有收入，所以没有还款，对原告诉请的理赔款、未付保费、律师费认可，但认为违约金过高，希望予以调整。贷款时由杨某某具体办理的，在相关材料上签了字，李某某作为杨某某妻子，也在相关材料上签字了，但李某某没有工作，没有收入，不应该承担连带责任。被告杨某某未提交证据。被告李某某未到庭，未答辩，未提交证据。经质证，被告杨某某对原告五组证据的真实性、证明目的均无异议，认为违约金过高，希望予以调整。经审查，原告提交的证据均符合证据真实性、合法性的要求，与本案具有关联性，本院予以采信。    经审理查明，2017年11月23日被告杨某某作为投保人与原告签订《个人信用贷款保证保险保险单》（保单号PBBR20176104XXXX）,被保险人为农业银行，约定原告为杨某某在该行的124000元贷款提供个人信用贷款保证保险，赔偿等待期为80天，保险费交纳方式为每月支付2058.09元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。保险单特别约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。    2017年12月1日，被告杨某某与农业银行签订个人担保借款合同，约定被告杨某某向农业银行借款124000元，借款期限36个月，具体起止日期以借款凭证为准。还款方式为分期还款，以每一个月为一个周期还款；借款利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮40%。2017年12月1日，农业银行按照约定向被告杨某某足额支付了借款本金124000元。自2018年6月1日起，被告杨某某未按合同约定还本付息，也未支付保险费。2018年8月21日，原告按照保证保险合同约定向农业银行理赔110465.86元。之后30日内，被告杨某某未按照保险合同约定向原告归还赔偿款项；自2018年6月1日逾期还款之日起，产生未付保险费7546.33元。2019年9月2日被告杨某某还款1000元，原告当庭变更了诉讼请求数额。另查明，被告李某某在其签署的《联合还款承诺书》中载明，其与贷款人杨某某系夫妻关系，一旦出现违约，将与杨某某承担连带责任。原告与陕西固伦律师事务所签订了《委托代理协议》，委托该律师事务所提供司法催收服务，支付律师费2000元。本院认为，原告与被告杨某某签订的《个人信用贷款保证保险保险单》系当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性及禁止性规定，合法有效。被告杨某某未按照约定还款，导致保险事故发生，原告依约向被保险人农业银行支付了理赔款，但被告杨某某未按照保险合同约定向原告归还理赔款及保费，构成违约，现原告依据保险合同约定要求被告杨某某支付理赔款109465.86元、保险费7546.33元，事实清楚，合法有据，本院予以支持。关于原告主张以理赔款和保险费为基数，按照日1‰的标准计算违约金的请求，本院认为，根据保险合同约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按日千分之一，向保险人缴纳违约金。原告该主张符合合同约定，但本案中被告杨某某既是保证保险合同的投保人，亦是借款合同的借款人，在借款合同履行过程中，被告除按月偿还借款本息外，还按月支付保险费，在综合考虑借款人的融资成本后，本院认为保险合同中约定的违约金计算标准过高，故结合本案中合同履行情况、当事人过错程度，将违约金酌减至以理赔款和未付保险费之和（117012.19元）为基数，自2018年8月21日起至款项实际清偿之日止，2020年8月19日前按月利率2%计算，自2020年8月20日起按起诉时中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率四倍计算。关于原告要求被告支付律师费2000元的主张，本院认为，原告与被告杨某某在保险合同中有保险人有权追回催收产生的费用的明确约定，故本院予以支持。关于原告要求被告李某某承担连带责任的主张，本院认为，被告李某某在《联合还款承诺书》中明确承诺并签字捺印，是其自愿行为，不违反法律的规定，合法有效，其作出的承诺应为对杨某某违约产生之债的加入，故李某某对前述杨某某的违约责任，应承担连带清偿责任。据此，依照《中华人民共和国民法典》第一百七十六条、第四百六十五条、第五百零九条、第五百五十二条、第五百七十七条、第五百八十五条、《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第五十九条、第九十五条、中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告杨某某于本判决生效后十五日内向原告XX公司支付理赔款109465.86元、保险费7546.33元、律师费2000元，以及违约金[以117012.19元为基数，自2018年8月21日起至款项实际清偿之日止，2020年8月19日前按月利率2%计算，自2020年8月20日起按起诉时（2021年1月4日）中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率四倍计算]。二、被告李某某对上述一项承担连带责任。三、驳回原告XX公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。    案件受理费2701元，减半后收取1350.5元，由被告杨某某、李某某共同负担（原告已预交，被告在履行上述金钱给付义务时一并支付给原告）。    如不服本判决，可自收到本判决之日起十五日内向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省咸阳市中级人民法院。                            审  判  员   史雪红                            二〇二一年三月十二日                                书 记 员  李福婵  附：相关法律条文：    《中华人民共和国民法典》第一百七十六条   民事主体依照法律规定或者按照当事人约定，履行民事义务，承担民事责任。    第四百六十五条  依法成立的合同，受法律保护。    第五百零九条 当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。    第五百五十二条  第三人与债务人约定加入债务并通知债权人，或者第三人向债权人表示愿意加入债务，债权人未在合理期限内明确拒绝的，债权人可以请求第三人在其愿意承担的债务债务范围内和债务人承担连带债务。    第五百七十七条 当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。    第五百八十五条 当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。    约定的违约金低于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以适当减少。    当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。   《中华人民共和国保险法》第十三条   投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。    保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。    第十四条  保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。    第五十九条  保险事故发生后，保险人已支付了全部保险金额，并且保险金额等于保险价值的，受损保险标的的全部权利归于保险人；保险金额低于保险价值的，保险人按照保险金额与保险价值的比例取得受损保险标的的部分权利。    第九十五条 保险公司的业务范围：   （一）人身保险业务，包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等保险业务；   （二）财产保险业务，包括财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险等保险业务；   （三）国务院保险监督管理机构批准的与保险有关的其他业务。     保险人不得兼营人身保险业务和财产保险业务。但是，经营财产保险业务的保险公司经国务院保险监督管理机构批准，可以经营短期健康保险业务和意外伤害保险业务。保险公司应当在国务院保险监督管理机构依法批准的业务范围内从事保险经营活动。   《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条  被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。