福建省安溪县人民法院民 事 判 决 书(2021)闽0524民初547号原告：福建安溪农村商业银行股份有限公司感德支行，住所地：福建省安溪县。负责人：吴宏波，该支行行长。委托诉讼代理人：陈成忠，男，该支行职工。被告：徐宝清，男，1977年12月18日出生，汉族，住福建省安溪县。被告：章宝华，女，1982年1月12日出生，汉族，住福建省安溪县。原告福建安溪农村商业银行股份有限公司感德支行（下称：感德农商行）与被告徐宝清、章宝华信用卡纠纷一案，本院于2021年1月15日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告感德农商行的委托诉讼代理人陈成忠到庭参加诉讼，被告徐宝清、章宝华经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。感德农商行向本院提出诉讼请求：⒈依法判令解除徐宝清与感德农商行于2019年7月8日签订的《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》，合同标的金额50000元整；⒉依法判令徐宝清、章宝华向感德农商行共同偿还普惠金融卡透支款本金人民币49995.40元及利息、违约金（利息自2020年6月22日起按《福万通普惠金融贷记卡申请表》约定的年利率12.96%计算至还清款项之日止，违约金自2020年7月22日起按《福建省农村信用社联合社农商银行福万通普惠金融卡收费标准》约定的按最低还款额未偿还部分的5%计算至还清款项之日止，暂计至2020年9月22日的普惠金融卡透支款利息及违约金人民币3038.85元）；⒊依法判令徐宝清、章宝华承担本案产生的一切诉讼费用和实现债权的费用（含公告费）。经本院释明，感德农商行明确不主张第3项诉讼请求中“实现债权的费用（含公告费）”。事实和理由：2019年7月8日，徐宝清与感德农商行签订《福万通普惠金融贷记卡申请表》及《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》，向感德农商行申领人民币个人福万通普惠金融卡。《福万通普惠金额贷记卡申请表》约定，信用额度50000元，卡片有效期3年，年利率12.96%；章宝华为该张普惠金融卡的共同还款人。2019年7月8日，感德农商行向徐宝清发放了福万通普惠金融贷记卡，卡号6228××××0100，该卡账单日为每月22日，最后还款日为账单日后第21日。徐宝清于2019年7月9日开始陆续办理透支款，之后只按照约定向感德农商行支付至2020年6月22日的利息，自2020年7月22日起未能按照约定按时足额支付透支款本金及利息。根据双方签署的《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》第二条第3款和第五条第14款约定，徐宝清在到期还款日前未足额归还相应的本金、利息及费用，对不足部分，应按规定支付违约金，违约金按最低还款额未偿还部分的5%计算、最低5元，最高500元。截至2020年9月22日，徐宝清尚欠感德农商行透支款本金49995.4元及利息、违约金3038.85元。徐宝清与章宝华系夫妻关系，夫妻二人共同向感德农商行申请办理该张普惠金融卡，章宝华作为共同还款人在《福万通普惠金融贷记卡申请表》的共同还款人处签字确认。因此，该张普惠金融卡债务系徐宝清、章宝华的夫妻共同债务，章宝华应承担共同还款责任。经感德农商行多次催收，徐宝清、章宝华拒不履行还款义务。根据双方签署的《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》第四条第4款、第五条第9款约定和《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国婚姻法》等相关法律法规规定，徐宝清的行为已构成严重违约，感德农商行有权宣布其上述普惠金融贷记卡债务全部到期，有权停止其使用卡片，要求起提前全额偿还所欠款项，要求章宝华承担共同还款责任。本院经审理认定事实如下：2005年12月1日，徐宝清与章宝华办理结婚登记。2019年7月8日，徐宝清向原安溪县农村信用合作联社感德信用社（下称：原感德信用社）申领福万通普惠金融贷记卡。同日，原感德信用社向徐宝清核发了福万通普惠金融贷记卡，信用额度50,000元，年利率12.96%，期限3年。徐宝清在申领普惠金融贷记卡时声明已阅读全部申请材料，充分了解并清楚福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。章宝华作为共同还款人声明已仔细阅读本申请表、《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》和《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》的全部内容，自愿与申请人共同承担该福万通普惠金融卡项下全部债务的还款责任。福万通普惠金融贷记卡领用合约和章程约定，福万通普惠金融贷记卡透支取现金（转出）、消费按安溪县农村信用合作联社核定的利率和公布的收费标准计收利息和费用；福万通普惠金融贷记卡支持“随借随还”，系统根据申领人的透支金额按日计收利息；申领人需在每期到期还款日前归还相应的本金、利息及费用，对不足部分，应按规定支付违约金；领卡人超过到期还款日未偿还透支款项及利息（含手续费、年费等相关费用）的，信用社有权依法向申领人催收，有权停止申领人使用福万通金融贷记卡并予以收回，并有权要求申领人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款、手续费等）。《福建省农村信用社联合社农商银行福万通普惠金融卡收费标准》违约金为按最低还款额未偿还部分的5%计算、最低5元。徐宝清在使用该卡于2019年7月9日透支50,000元后，仅向感德农商行偿还透支款本金4.6元、至2020年6月22日的利息及2020年9月17日自扣还款1.04元、2020年10月18日自扣还款4元；章宝华未履行共同还款责任。2021年1月15日，感德农商行向本院提起诉讼。另查明：根据2020年6月24日泉银保监复[2020]103号《泉州银保监分局关于福建安溪农村商业银行股份有限公司开业的批复》规定，原安溪县农村信用合作联社感德信用社更名为福建安溪农村商业银行股份有限公司感德支行。上述事实，有感德农商行提供的感德农商行营业执照副本、负责人身份证明书、负责人身份证、中国银保监会泉州监管分局文件（泉银保监复[2020]103号）复印件各1份、徐宝清、章宝华身份证复印件各1份、结婚证复印件1份、《福万通普惠金融贷记卡申请表》包含福万通普惠金融贷记卡领用合约和章程复印件1份、贷记卡明细查询1份、安溪县农村信用合作联社客户声明授权书复印件2份及本院庭审笔录在卷佐证。徐宝清、章宝华拒不到庭参加诉讼，又未进行答辩，视为自愿放弃答辩和质证权利。本院认为，徐宝清向原感德信用社申领福万通普惠金融贷记卡，并签署福万通普惠金融贷记卡领用合约，后原感德信用社向徐宝清核发福万通普惠金融贷记卡，双方形成的信用卡服务合同关系，系当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效。双方签署福万通普惠金融贷记卡领用合约虽发生在2019年7月8日，但因合同的履行持续至民法典施行后，感德农商行于2021年1月15日提起诉讼，根据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第二十条规定，属于双方在民法典施行后履行合同发生争议的情形，因而本案适用民法典第三编第四章和第五章的相关规定。当事人应当按照约定全面履行自己的义务。徐宝清使用福万通普惠金融贷记卡透支后，未能按约定期限支付透支款利息，已构成违约。根据《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》的约定，感德农商行有权解除该合约，并要求徐宝清承担偿还尚欠透支款本金人民币49,995.4元(50,000元-4.6元)及利息、违约金的违约责任。章宝华作为共同还款人自愿与徐宝清共同承担福万通普惠金融卡项下全部债务的还款责任，依法应当与徐宝清共同偿还感德农商行尚欠透支款本金及利息、违约金。综上所述，感德农商行的诉讼请求，符合法律规定的部分，本院予以支持。徐宝清、章宝华经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条第一款，《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条,《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第二十条规定，判决如下：一、解除徐宝清与福建安溪农村商业银行股份有限公司感德支行于2019年7月8日签署的《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》；二、徐宝清、章宝华应于本判决生效之日起十日内共同偿还福建安溪农村商业银行股份有限公司感德支行尚欠普惠金融贷记卡透支款本金人民币49,995.4元及利息、违约金（利息、违约金计算至还清款项之日止，其中利息自2020年6月23日起，按年利率12.96%计算，违约金自2020年7月23日起按《福建省农村信用社联合社农商银行福万通普惠金融卡收费标准》的“最低还款额未偿还部分的5%计算、最低5元”计算,但应扣除之前自扣还款计5.04元）；三、驳回福建安溪农村商业银行股份有限公司感德支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币1,126元，减半收取计563元，由徐宝清、章宝华共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。本案生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产情况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为，本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审 判 员 刘建安二〇二一年三月十一日法官助理 王晓峰书 记 员 肖雪红