广西壮族自治区柳城县人民法院 民 事 判 决 书 （2021）桂0222民初216号 原告：中国邮政银行股份有限公司柳城县白阳支行，住所柳城县大埔镇文昌路1号。统一社会信用代码：91450222680104275F。 负责人：韦海玲，该行行长。 委托诉讼代理人：陈文，广西万益（柳州）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：凌子明，广西万益（柳州）律师事务所律师。 被告：邓家州，男，1981年9月7日出生，汉族，户籍地广西柳城县，住柳城县，现暂租住广西柳州市柳北区。 被告：高敬玉，女，1984年10月4日出生，汉族，户籍地广西柳城县，现暂租住广西柳州市柳北区。 原告中国邮政银行股份有限公司柳城县白阳支行（以下简称邮政银行白阳支行）与被告邓家州、高敬玉金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月20日受理后，依法适用简易程序，于2021年2月8日公开开庭进行了审理。原告邮政银行白阳支行的委托诉讼代理人陈文、凌子明，被告邓家州、高敬玉到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告邮政银行白阳支行向本院提出诉讼请求：一、解除原告邮政银行白阳支行与被告邓家州、高敬玉签订的《小额贷款额度借款合同》；二、判决被告邓家州、高敬玉向原告邮政银行白阳支行偿还借款本金235677.69元及利息（含罚息）10721.48元（该利息计至2020年12月31日止），2021年1月1日以后的利息（含罚息）按《小额贷款额度借款合同》约定另行计算至借款本息实际清偿完毕之日止；三、被告邓家州、高敬玉向原告邮政银行白阳支行赔偿律师费11587.96元；四、确认原告邮政银行白阳支行对被告邓家州、高敬玉提供的抵押房产柳城县大埔镇文昌路1号（海润广场）6栋201号房屋享有优先受偿权，依法处置该抵押物所得款项优先用于清偿上述全部债务。 事实和理由：被告邓家州、高敬玉于2018年10月29日与原告邮政银行白阳支行签订《小额贷款额度借款合同》和《小额贷款最高额抵押合同》，以被告邓家州和高敬玉共有的位于柳城县大埔镇文昌路1号（海润广场）6栋201号房屋作抵押并办理抵押登记，向原告邮政银行白阳支行借款250000元，约定借款利率5.7%，罚息利率7.41%，借款期限60个月，还款方式为阶段性等额本息还款，实现债权实际发生的费用含律师费由借款人承担以及违约责任等。原告邮政银行白阳支行于2018年12月19日如数向被告邓家州、高敬玉发放借款250000元，借款期限至2023年12月19日止，而被告邓家州、高敬玉自2020年4月19日起未按合同约定向原告邮政银行白阳支行偿还借款本金及利息，属违约，故原告邮政银行白阳支行有权提出解除借款合同，要求被告邓家州和高敬玉提前偿还借款本息，并对抵押物享有优先受偿权。截至2020年12月31日止，被告邓家州、高敬玉尚欠借款本金235677.69元、利息（含罚息）10721.48元，经向被告邓家州、高敬玉多次催讨未果，故诉至法院。另，原告邮政银行白阳支行因本案支出了律师费11587.96元，按合同约定被告邓家州、高敬玉应赔偿给原告邮政银行白阳支行。 被告邓家州、高敬玉辩称，原告邮政银行白阳支行所述是事实，被告邓家州、高敬玉因生意亏损无法按期向原告邮政银行白阳支行还本付息，由法院裁判。 本院经审理认定事实如下： 被告邓家州、高敬玉于2018年10月15日向原告邮政银行白阳支行提交“中国邮政银行小企业主快捷贷业务客户申请表”后，双方于2018年10月29日签订《小额贷款额度借款合同》（合同编号45003413218107394631），合同约定：原告邮政银行白阳支行审批准予被告邓家州、高敬玉的授信额度金额为250000元，额度存续期最长为120个月，被告邓家州、高敬玉可以在额度存续期内前60个月内以授信额度250000元为限向原告邮政银行白阳支行申请借款，额度内单笔借款最长期限为60个月；贷款利率以贷款人审批结果为准，具体贷款利率在借款中约定；借款人未按合同约定日期偿还贷款本金及利息的，贷款人有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和合同约定的结算方式计收罚息，罚息利率按约定的利率基础上加收30%确定；借款人未按期支付到期未清偿债务的构成违约，贷款人有权终止合同项下授信额度及额度支用期、单方解除合同，要求借款人提前清偿债务；贷款人为实现债权而发生的一切费用包括律师费均由借款人承担等。同日，双方还签订《小额贷款最高额抵押合同》（合同编号45003413318108305027），约定被告邓家州、高敬玉以其共有的位于柳城县大埔镇文昌路1号（海润广场）6栋201号房屋【不动产权证号：桂（2018）柳城县不动产证明第××号】作上述《小额贷款额度借款合同》的抵押担保，担保债权最高额为250000元及其利息、违约金、赔偿金、债务人应向债权人支付的其他款项、债权人为实现债权与担保权利发生的费用；担保债权确定的期间为2018年10月29日至2028年10月29日，并在柳城县不动产登记所办理抵押权登记。2018年12月19日，被告邓家州、高敬玉与原告邮政银行白阳支行签订《个人商务Ｅ捷贷业务开办协议》（合同编号ＥＤＪ45003413218107394631），该协议是上述《小额贷款额度借款合同》项下的单项业务附加协议，约定借款利率采用固定利率，以中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款利率为基准利率上浮20%（基准利率是指起息日中国人民银行公布施行的同档次人民贷款基准利率）即5.7%[4.75%×（1+20%）]；贷款归还方式为阶段性等额本息还款法（宽限期不超过12个月含12个月），分期还款按月计息，放款日的每月对日为结息日；通过电子银行进行贷款发放和还款，放款账号、还款账号以及E捷贷业务绑定账号均为6217996100048736613等。同日，原告邮政银行白阳支行向放款账号转入250000元。被告邓家州、高敬玉在2018年12月19日至2020年3月19日的借款合同期间，基本按合同约定向原告邮政银行白阳支行还本付息，自2020年4月19日起，不再向原告邮政银行白阳支行还本付息。截至2020年12月31日止，原告邮政银行白阳支行的业务系统产生的《个人贷款基本信息台账》记录：被告邓家州、高敬玉尚欠贷款余额235677.69元、拖欠利息（含罚息）10721.48元。 另，原告邮政银行白阳支行因本案委托律师代为诉讼支付律师代理费11587.96元，并提供了《委托代理合同》、《发票》予以证实。 本院认为，依法成立的合同合法有效，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。本案中，被告邓家州、高敬玉与原告邮政银行白阳支行自愿签订《小额贷款额度借款合同》、《小额贷款最高额抵押合同》、《个人商务E捷贷业务开办协议》均系双方当事人的真实意思表示，合同内容未违反法律、行政法规的强制规定，为合法有效合同，本院依法予以确认。综合诉辩双方的意见，归纳本案的争议焦点为：一、是否解除双方签订的《小额贷款额度借款合同》；二、被告邓家州、高敬玉应偿还的本金、利息如何认定；三、被告邓家州、高敬玉是否应赔偿律师代理费；四、原告邮政银行白阳支行对抵押物是否享有优先受偿权。 一、关于合同解除问题 本案原告邮政银行白阳支行与被告邓家州、高敬玉在双方签订的《小额贷款额度借款合同》中约定，借款人未按期支付到期未清偿债务构成违约的，贷款人有权单方解除合同并要求借款人提前清偿债务。在合同履行过程中，被告邓家州、高敬玉自2020年4月19日起不再向原告邮政银行白阳支行还本付息，其行为构成违约，根据《中华人民共和国民法典》第五百六十二条第二款“当事人可以约定一方解除合同的事由。解除合同的事由发生时，解除权人可以解除合同”的规定，原告邮政银行白阳支行可以行使解除权，故原告邮政银行白阳支行请求解除其与被告邓家州、高敬玉签订的《小额贷款额度借款合同》于法有据，本院予以支持。 二、关于被告邓家州、高敬玉应偿还的本金、利息如何认定问题 根据《中华人民共和国民法典》第六百七十五条“借款人应当按照约定的期限返还借款”，第六百七十六条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”，《中国人民银行关于调整金融机构存、贷款利率的通知》（银发［2004］251号）第二条第一款第一项规定：“金融机构贷款利率不再设定上限。商业银行贷款和政策性银行按商业化管理的贷款，其利率不再实行上限管理，贷款利率下浮幅度不变。”《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发［2003］251号）第三条规定：“关于罚息利率问题。逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％；借款人未按合同约定用途使用借款的罚息利率，由现行按日万分之五计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收50％-100％。对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。”的规定，原告邮政银行白阳支行与被告邓家州、高敬玉在《小额贷款额度借款合同》约定利率采取固定利率以及罚息利率的计算均符合中国人民银行有关金融机构贷款利率的规定，依法受法律保护。原告邮政银行白阳支行依《小额贷款额度借款合同》及《个人商务E捷贷业务开办协议》向被告邓家州、高敬玉出借款项250000元，已依照合同约定履行了出借义务，被告邓家州、高敬玉理应按该合同约定按期向原告邮政银行白阳支行偿还贷款本金及贷款期限内未付的利息，但被告邓家州、高敬玉自2020年4月19日至今，不再履行还款义务，违反合同约定和法律规定，故对原告邮政银行白阳支行要求被告邓家州、高敬玉提前归还借款本金及利息（含罚息）的诉讼请求，于法有据，本院予以支持，且自2021年1月1日至借款实际清偿之日止的利息（含罚息）应按《小额贷款额度借款合同》及《个人商务E捷贷业务开办协议》的约定计算。 三、关于被告邓家州、高敬玉是否应赔偿律师代理费问题 本案中，原告邮政银行白阳支行与被告邓家州、高敬玉在《小额贷款额度借款合同》约定，借款人未按期支付到期未清偿债务的，贷款人为实现债权而发生的一切费用包括律师费均由借款人承担。被告邓家州、高敬玉在履行合同过程中未按期支付到期未清偿债务，原告邮政银行白阳支行为维护债权人的利益，以向法院提起诉讼方式实现债权，并提供了《委托代理合同》、《发票》等证据证明其支出了律师代理费，且该收费数额符合律师服务收费管理规定的收费标准。原告邮政银行白阳支行委托的律师亦出庭代为参与诉讼履行了代理责任，故该《委托代理合同》已经实际履行，该笔费用系因被告邓家州、高敬玉未履行合同义务所致，依合同约定，应由被告邓家州、高敬玉承担。根据《中华人民共和国民法典》第五百七十七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”之规定，原告邮政银行白阳支行请求被告邓家州、高敬玉赔偿律师代理费11587.69元于法有据，本院予以支持。 四、关于原告邮政银行白阳支行对抵押物是否享有优先受偿权问题 根据《中华人民共和国民法典》第四百二十条规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。”第四百条、四百零二条、第三百九十五条第一款第（一）项规定，设立抵押权，当事人应当采取书面形式订立抵押合同，且以建设用地使用权及建筑物和地上附着物设立抵押权的，应当办理抵押登记，抵押权自登记时设立。本案中，被告邓家州、高敬玉与原告邮政银行白阳支行签订了《小额贷款最高额抵押合同》，约定以涉案房屋作为抵押物为其本案所负债务提供抵押担保，且办理了抵押登记手续，抵押权已经设立。因《小额贷款最高额抵押合同》约定的担保范围包括债务人即被告邓家州、高敬玉应偿还的贷款本金及利息、罚息及实现债权的费用等，且在担保债务确定的期间内，故原告邮政银行白阳支行在担保范围内主张对此担保财产享有优先受偿权符合上述法律规定，本院予以支持。 依照《中华人民共和国民法典》第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第五百零二条第一款、第五百零九条、第五百六十二条第二款、第五百七十七条、第三百九十四条、第四百二十条、第四百条、四百零二条、第三百九十五条第一款第（一）项，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干的规定》第一条第三项之规定，判决如下： 一、解除原告中国邮政银行股份有限公司柳城县白阳支行与被告邓家州、高敬玉于2018年10月29日签订的《小额贷款额度借款合同》（合同编号45003413218107394631）； 二、被告邓家州、高敬玉应向原告中国邮政银行股份有限公司柳城县白阳支行偿还借款本金235677.69元并支付2020年12月31日前的利息（含罚息）10721.48元，自2021年1月1日起至借款实际清偿之日止的利息（含罚息），以尚欠本金为基数，按双方签订的《小额贷款额度借款合同》及《个人商务E捷贷业务开办协议》的约定计算； 三、被告邓家州、高敬玉应赔偿给原告中国邮政银行股份有限公司柳城县白阳支行律师代理费11587.69元； 四、原告中国邮政银行股份有限公司柳城县白阳支行在抵押担保范围内就抵押物［被告邓家州、高敬玉共有的位于柳城县大埔镇文昌路1号（海润广场）6栋201号房屋【不动产权证号：桂（2018）柳城县不动产证明第××号】］折价或者以拍卖、变卖抵押物所得价款优先受偿。 上述给付款项，义务人应在本案生效判决之日起十五日内履行完毕，逾期则依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，应加倍支付迟延履行期间的债务利息，权利人可依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条之规定，在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院申请执行。 案件受理费2584.9元，由被告邓家州、高敬玉负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于柳州市中级人民法院。 审 判 员 李宝琴 二〇二一年三月五日 法官助理 魏坤柳 书 记 员 韦丽云