广西壮族自治区南宁市江南区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）桂0105民初978号 原告：柳州银行股份有限公司小企业金融服务中心，住所地柳州市中山西路12号。 负责人：罗中文，系该中心总经理。 委托诉讼代理人：赵振江，广西辰亿律师事务所律师。 委托诉讼代理人：陆春吉，广西辰亿律师事务所实习律师。 被告：黄某某，男，1974年10月1日出生，壮族，现住南宁市。 原告柳州银行股份有限公司小企业金融服务中心与被告黄某某金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月14日立案受理后，依法适用简易程序，于2021年2月25日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人赵振江、陆春吉及被告到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还原告借款本金188283.03元和利息9302.10元，罚息4199.02元、复利445.06元（利息、罚息、复利暂计至2020年9月5日，之后的利息、罚息、复利按编号2017年柳行小企业汽借字第0356号《个人消费性借款合同》约定计算至实际清偿之日止）；2.判令被告赔偿原告律师费4800元；3.判令原告有权对被告名下所有的凯迪拉克小型汽车（车牌号为桂Ａ×××××）享有抵押权，有权对该汽车折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿；4.本案诉讼费由被告负担。 被告辩称，1.被告因疫情原因导致资金周转困难，生意受阻，未能按时还款，并不是有意为之，希望原告给予被告一定时间，被告筹集资金还款；2.原告主张的罚息利率在执行利率基础上上浮50%明显过高，同时主张复利，加重了被告的履行负担，请求法院予以调低，按同期同类贷款利率计算利息，不支持罚息、复利；3.原告主张律师费，但未提供转账记录及发票，仅凭收据和合同不能证明律师费已经实际产生，据此要求被告负担律师费不合理；4.原告是否具有发放贷款的资质应由法院进行审查。 本案相关事实如下： 一、贷款人：原告。 二、借款人：被告。 三、借款合同签订时间及编号：2017年5月4日，2017年柳行小企业汽借字第0356号。 四、借款本金及期限：450000元，从2017年6月5日起至2021年6月5日止。 五、借款利率、罚息、复利：固定利率，月利率7.65‰；本合同项下借款逾期的罚息利率为在本合同约定的借款利率水平上加收50%，从逾期之日起计收至清偿本息为止；对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利。 六、还款方式：等额本息还款。 七、违约责任的约定：被告未按本合同约定按期足额偿还借款本息的，原告有权提前收回本合同项下已经形成的借款债权，并有权从被告开立的任何账户中扣收款项以偿还借款本息；被告赔偿原告因此产生的律师费等。 八、履行出借时间及方式、金额：2017年6月5日将借款450000元划入被告指定的收款账号。 九、还款情况：被告从2019年4月开始陆续未按时足额还款,从2020年2月起未还款。截止2020年9月5日，尚欠借款本金188283.03元，利息9302.10元，罚息4199.02元，复利445.06元。 十、担保情况：被告以其名下的车牌号为桂Ａ×××××凯迪拉克牌小型轿车作为抵押物，于2017年6月20日办理了抵押登记，原告为抵押权人。 十一、其他必要情况：中国银行监督管理委员会广西监督局作出桂银监复【2015】130号《中国银监会广西监管局关于同意柳州银行小企业金融服务中心开业的批复》，同意原告开业，核准原告的业务范围包括小企业各类贷款等。原告聘请律师参加本案诉讼，支出律师费4800元。 本案裁判意见如下： 原告依约履行了发放贷款的义务，但被告未依约按时偿还借款本息，其行为已构成违约，应承担相应的民事责任。被告从2019年4月开始陆续未按时足额还款,从2020年2月起未还款,致使贷款提前到期，原告要求被告偿还尚欠借款本金、利息、罚息、利息产生的复利符合合同约定及法律规定，本院予以支持。从2020年9月6日起，罚息、复利的计算方式为：以尚欠借款本金为基数，按合同约定计付罚息；以尚欠借款期限内利息为基数，按合同约定计付复利。被告对原告是否有发放贷款资质提出异议，经本院核实，中国银行监督管理委员会广西监督局作出桂银监复【2015】130号《中国银监会广西监管局关于同意柳州银行小企业金融服务中心开业的批复》，核准原告的业务范围包括小企业各类贷款。被告主张合同约定的借款利率过分高于中国人民银行规定的贷款利率，应调低为按同期同类贷款利率计算利息；原告既主张利息，又主张罚息、复利不符合法律规定，应不予支持。本院认为，首先，《中国人民银行关于调整金融机构存、贷款利率的通知》（银发[2004]251号）规定，从2004年10月29日起金融机构（城乡信用社除外）贷款利率不再设定上限。其次，《个人消费性借款合同》约定，本合同项下借款逾期的罚息利率为在本合同约定的借款利率水平上加收50%的，从逾期之日起计收至清偿本息为止；对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利。可见，原、被告在合同中明确约定了罚息、复利的计算方法，符合《人民币利率管理规定》第二十条第二款“对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率按季或按月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利”和《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条第二款“对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利”之规定。且《个人消费性借款合同》中约定的利息、罚息及借款期间内利息产生的复利合计并未超过年利率24%。综上，被告的上述主张缺乏事实和法律依据，本院不予采纳。至于被告答辩称因疫情原因导致资金周转困难，希望原告给予被告一定时间，被告筹集资金还款。本院认为，被告从2019年4月开始陆续未按时足额还款，当时疫情并未爆发。被告未举证证明疫情期间其与原告协商延缓偿还借款，且疫情形势缓解后至庭审时止，被告均未还款，故本院对被告该项主张不予采纳。 原告为实现债权而发生的律师费为4800元，有《委托代理合同》、收据为证，且广西辰亿律师事务所已经履行了代理职责，根据合同约定应由被告负担，该收费标准亦符合《广西壮族自治区律师服务收费标准》的规定，本院对原告要求被告赔偿律师费4800元的主张予以支持。 被告以其名下小型轿车提供抵押担保并依法办理抵押登记手续，原告作为抵押权人，主张依法对抵押物拍卖、变卖所得享有优先受偿权有事实和法律依据，本院予以支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款、第一百九十五条和《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第二十条之规定，判决如下： 一、被告黄某某归还原告柳州银行股份有限公司小企业金融服务中心借款本金188283.03元； 二、被告黄某某支付原告柳州银行股份有限公司小企业金融服务中心利息、罚息和复利（计算方法：截止2020年9月5日，利息为9302.10元，罚息为4199.02元、复利为445.06元；从2020年9月6日起至实际付清之日止，利息、罚息以尚欠借款本金为基数，复利以尚欠借款期限内利息为基数，按本案《个人消费性借款合同》约定的利率计付）； 三、被告黄某某赔偿原告柳州银行股份有限公司小企业金融服务中心律师费4800元； 四、为实现上述债权，原告柳州银行股份有限公司小企业金融服务中心有权以登记于被告黄某某名下的抵押物（即桂Ａ×××××凯迪拉克牌小型轿车）折价或拍卖、变卖该抵押物的价款优先受偿。 上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或者与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。案件受理费2203元（已减半收取），保全费1555元，合计3758元，由被告黄某某负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行，账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行）。逾期未预交也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审判员  刘媛媛 二〇二一年三月十八日 书记员  向柔澜 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权 —8— 就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》 第二十条民法典施行前成立的合同，依照法律规定或者当事人约定该合同的履行持续至民法典施行后，因民法典施行前履行合同发生争议的，适用当时的法律、司法解释的规定；因民法典施行后履行合同发生争议的，适用民法典第三编第四章和第五章的相关规定。