广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0113民初11801号原告：中国建设银行股份有限公司广州番禺支行，住所：广州市番禺区市桥镇繁华路41号。负责人：梁小翔，职务：行长。委托诉讼代理人：梁蔼欣，系国信信扬律师事务所律师。委托诉讼代理人：田振，系国信信扬律师事务所律师。被告：宋耀培，男，1976年1月2日出生，汉族，住广东省从化市。原告中国建设银行股份有限公司广州番禺支行（以下简称“建设银行番禺支行”）与被告宋耀培金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月17日立案。根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用普通程序，公开开庭进行了独任审理。原告委托诉讼代理人梁蔼欣到庭参加诉讼。被告宋耀培经本院公告送达起诉状及开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国建设银行股份有限公司广州番禺支行向本院提出诉讼请求：1、判令解除建设银行番禺支行与宋耀培于2019年1月17日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；2、判令宋耀培偿还建设银行番禺支行借款本金1447296.01元及利息、罚息、复利（暂计至2020年11月30日，利息56963.72元、罚息0元、复利1070.95元，合计58034.67元，自2020年12月1日起利息、罚息、复利按照《个人住房（商业用房）借款合同》约定的标准计算至本息实际清偿之日止）；3、判令建设银行番禺支行对宋耀培提供的位于广州市海珠区南箕路348号302房的折价、拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；4、判令宋耀培承担本案全部诉讼费用（包括案件受理费和财产保全费5000元）。事实和理由：2019年1月17日，宋耀培作为借款人、抵押人，建设银行番禺支行作为贷款人，双方签订《个人住房（商业用房）借款合同》，约定建设银行番禺支行向宋耀培提供147万元贷款用于购买案涉房屋，借款期限为2019年2月1日至2046年2月1日，贷款利率为浮动利率，即在基准利率水平上上浮20%，即年利率为5.39%，借款逾期的罚息利率为贷款利率水平上浮50%；还款方式为等额本息还款方法，在合同签订时的利率水平下，每月归还本息金额为8620.81元，合同项下的担保方式为抵押担保，抵押物为广州市海珠区南箕路348号302房，贷款人为实现债权而实际发生的全部费用由借款人承担，借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的构成违约，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，解除与借款人的借贷关系，对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息）自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按合同约定的规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利；抵押担保范围包括本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其它款项、贷款人为实现债权与担保权利而发生的相关费用。2019年1月26日，双方办妥抵押登记。2019年2月1日，建设银行番禺支行向约定的指定帐户发放贷款。2020年4月起，宋耀培开始出现逾期。宋耀培未按期足额归还贷款本息，已构成违约，建设银行番禺支行为维护自身合法权益，特向法院提起诉讼。被告宋耀培无到庭答辩，未提供证据。当事人围绕诉讼请求依法提供了证据，本院依法组织当事人进行了质证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：一、2019年1月17日，被告宋耀培作为借款人、抵押人，原告建设银行番禺支行作为贷款人，双方签订《个人住房（商业用房）借款合同》[编号：440609531-2022-20195322426]，约定：建设银行番禺支行向宋耀培提供借款人民1470000元，用途为购置范尚军的坐落于海珠区南箕路348号302房的房产，借款人同意贷款人在办妥抵押登记手续前将贷款款项一次划入借款人指定的范尚军的建设银行账户；借款期限从2019年2月1日起至2046年2月1日止；贷款利率为浮动利率，即在基准利率水平上上浮10%，年利率为5.39%，本合同项下借款逾期的，罚息利率为本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%；本合同项下贷款的利率调整于每年的1月1日调整；借款人的还款方法采用等额本息还款方法，在本合同签订时的贷款利率水平下，每1个月归还本息金额为8620.81元；借款人出现任一违约情形或可能危及贷款人债权的情形，贷款人有权行使下述一项或几项权利：解除与借款人的借贷关系；自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利。担保方式为抵押，抵押物为海珠区南箕路348号302房的房产，面积62.3137㎡，抵押财产价值2243293元；贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等），由借款人承担；《个人住房（商业用房）借款合同》附件《贷款抵押承诺书》载明宋耀培同意将位于地址为海珠区南箕路348号302房的房产抵押给建设银行番禺支行以申请个人住房按揭贷款。宋耀培分别在《个人住房（商业用房）借款合同》借款人及抵押人落款处签名确认；《个人住房（商业用房）借款合同》附件《个人贷款支付凭证》载明2019年2月1日，建设银行番禺支行依约向借款人宋耀培指定的范尚军收款账户发放借款1470000元。二、2019年1月21日，广州市规划和自然资源局就抵押房产海珠区南箕路348号302房设定抵押登记，权利面积为62.3137平方米，债权数额1470000元，权利人为建设银行番禺支行，不动产义务人为宋耀培，不动产权证号：粤（2019）广州市不动产证明第03200627号。三、建设银行番禺支行向本院申请财产保全，要求查封宋耀培价值1463254.53元的财产并预交了保全费5000元。本院依法裁定准许并轮候查封了被告宋耀培名下的海珠区南箕路348号302房的产权。诉讼中，建设银行番禺支行主张宋耀培自借款后第一期还款时间为2019年3月1日，宋耀培自2020年2月起开始逾期还款，目前拖欠2020年4月后的应还借款及利息，截至2020年11月30日宋耀培拖欠本金1447296.01元，利息、罚息、复利合计58034.67元；宋耀培逾期还款的行为符合双方解除《个人住房（商业用房）借款合同》的情形，并可就宋耀培提供的位于广州市海珠区南箕路348号302房折价、拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。为此，建设银行番禺支行提交了个人贷款对账单、欠款情况等证据。本院认为，被告宋耀培经本院合法传唤无到庭参加诉讼，视为其放弃答辩和举证的权利。本案系金融借款合同纠纷，建设银行番禺支行与宋耀培签订的《个人住房（商业用房）借款合同》，是双方当事人的真实意思表示，且不违反法律的强制性规定，本院予以确认。建设银行番禺支行如约向宋耀培发放了借款，宋耀培未按照约定履行还款义务，已构成违约，符合借款合同约定的解除合同的条件。建设银行番禺支行提出解除《个人住房（商业用房）借款合同》，并要求宋耀培清偿拖欠款项的诉讼请求，本院予以支持。宋耀培拖欠的借款本金及相应利息、罚息和复利，理应清偿，双方在《个人住房（商业用房）借款合同》中约定合同期内利息为浮动利率，即在基准利率水平上上浮10%，逾期归还本金部分按照借款利率上浮50%计收罚息，逾期归还利息部分，按罚息利率计付复利。故被告宋耀培应向建设银行番禺支行偿还借款本金1447296.01元以及利息、罚息、复利（暂计至2020年11月30日利息、罚息、复利合计58034.67元，从2020年12月1日起利息、罚息、复利按《个人住房（商业用房）借款合同》的约定标准计算至清偿之日止）。宋耀培提供名下位于广州市海珠区南箕路348号302房为上述借款作抵押担保，并已办理抵押登记，该担保行为合法有效。故就本案债权，建设银行番禺支行有权就处理上述抵押物所得价款享有优先受偿权。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司广州番禺支行与被告宋耀培于2019年1月17日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；二、被告宋耀培应于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国建设银行股份有限公司广州番禺支行清偿借款本金1447296.01及利息、罚息、复利（暂计至2020年11月30日利息、罚息、复利合计58034.67元，从2020年12月1日起利息、罚息、复利按《个人住房（商业用房）借款合同》的约定标准计算至清偿之日止）；三、原告中国建设银行股份有限公司广州番禺支行对依法处理被告宋耀培名下抵押房产（广州市海珠区南箕路348号302房）的所得价款，在上述第二项判决确定的债权范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费17970元、保全费5000元，由被告宋耀培负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内按不服本判决部分的上诉请求数额向广东省广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。发生法律效力的民事判决，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，申请执行的期间为二年。审判员 欧阳志萍二〇二一年三月十二日书记员 刘 韵 姗