广东省郁南县人民法院民 事 判 决 书（2021）粤5322民初59号原告：广东郁南农村商业银行股份有限公司。住所地：广东省云浮市郁南县×××××××××。法定代表人：郭某1。委托诉讼代理人：黄桦，广东郁南农村商业银行股份有限公司职员。委托诉讼代理人：陈波，广东郁南农村商业银行股份有限公司职员。被告：李伙养，男，汉族，1960年5月2日出生，公民身份号码：441××××××××××××954，住广东省云浮市郁南县××××××××××××××。被告：陈亚彩，女，汉族，1960年4月10日出生，公民身份号码：442××××××××4104948，住广东省云浮市郁南县×××××××××××××。被告：谢华明，男，汉族，1976年12月2日出生，公民身份号码：441××××××××××××918，住广东省云浮市郁南县×××××××××××××。被告：陈桂连，女，汉族，1982年9月7日出生，公民身份号码：441××××××××××××226，住广东省云浮市郁南县××××××××××××××。被告：李金亦，男，汉族，1982年11月10日出生，公民身份号码：441××××××××××××911，住广东省云浮市郁南县×××××××××××××。被告：陈玉银，女，汉族，1982年7月6日出生，公民身份号码：441××××××××××××827，住广东省云浮市郁南县×××××××××××××。原告广东郁南农村商业银行股份有限公司(以下简称郁南农商行)与被告李伙养、陈亚彩、谢华明、陈桂连、李金亦、陈玉银金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月7日立案后，依法适用简易程序，于2021年2月24日公开开庭进行了审理。原告郁南农商行的委托诉讼代理人黄桦、陈波，被告李伙养、陈亚彩、谢华明、陈桂连到庭参加诉讼，被告李金亦、陈玉银经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告郁南农商行向本院提出诉讼请求：1.判令被告李伙养立即清偿原告借款本金人民币90476.24元及利息2141.24元（利息计至2020年9月21日），期后利息按照借款合同另计至实际清偿之日止；2.判令原告对被告李伙养、陈亚彩提供质押的权属于李伙养、陈亚彩的果树和山地使用权享有优先受偿权；3.判令被告陈亚彩、谢华明、陈桂连、李金亦、陈玉银的上述债务承担连带清偿责任；4.本案诉讼费用由六位被告共同承担（包括但不限于：案件受理费、公告费、保全费等因诉讼而产生的费用）。事实及理由：2017年11月14日，原告与被告李伙养签订一份《个人借款合同》[合同编号：100×××××××××××432号]。合同约定，被告李伙养向原告借款人民币9.5万元，借款期限为2年，从2017年11月14日起至2019年11月14日止。借款利率为浮动利率，借款利率在中国人民银行公布的同期同档次基准利率基础上上浮80%，签订合同时的基准利率为4.75%，由此确定合同签订时的年利率为8.55%，利率按年度调整。按月结息，结息日为每月末的第20日。逾期贷款（借款人未按本合同约定还款日还款的借款）的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上加收50%。对不能按时支付的利息，计收复利。贷款人为实现本合同项下担保有关的所有费用，包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费、差旅费用、案件调查费、执行费、评估费、拍卖费等一切费用均由借款人承担。本合同约定的事项与借款支取凭证不一致时，以借款凭证记载的为准。同日，原告分别与被告李伙养签订了《质押担保合同》[编号为：101×××××××××××951号]。上述合同约定被告李伙养提供李伙养、陈亚彩的果树和山地使用权作为被告李伙养本次借款的质押担保。2017年11月14日，原告与被告谢华明签订了《保证合同》[编号为101×××××××××××555号]，约定由被告谢华明为被告李伙养与原告签订的《个人借款合同》项下的债务提供连带责任保证担保。2017年11月14日，原告与被告李达枝签订了《保证合同》[编号为101×××××××××××019号]，约定由被告李达枝为被告李伙养与原告签订的《个人借款合同》项下的债务提供连带责任保证担保。上述合同签订后，原告依约将贷款发放至被告李伙养的账户。2019年11月12日，由于保证人李达枝身患重病，长期卧床，经沟通协商，替换李金亦作为保证人，原告与被告李金亦签订了《保证合同》[编号为101×××××××××××172号]，约定由被告李金亦为被告李伙养与原告签订的《个人借款合同》项下的债务提供连带责任保证担保。上述借款到期前，被告李伙养认为无法归还我社贷款，于2019年11月8日向我社提出借款展期，展期金额为9.2万元，期限6个月。2019年11月12日，原告与被告李伙养、陈亚彩、谢华明、陈桂连、李金亦、陈玉银签订一份《借款展期协议》[合同编号：114×××××××××××391]。合同约定，被告李伙养向原告展期借款人民币9.2万元，展期期限为6个月，从2019年11月12日起至2020年4月30日止。上述借款到期后，被告李伙养没有按时还清本息。至2020年9月21日止，被告李伙养拖欠原告借款本金90476.24元，利息、罚息、复利共计2141.24元未还。据此，原告特向贵院提起诉讼，请求贵院支持原告的前述诉讼请求。被告李伙养、陈亚彩、谢华明、陈桂连答辩称：对原告的起诉没有意见，希望能分期还款。被告李金亦、陈玉银没有答辩，亦未提交证据。本院经审理认定事实如下：2017年10月25日，被告李伙养因种植砂糖桔需要资金向郁南县××信用合作联社宋桂信用社（以下简称宋桂信社）申请借款。2017年11月14日，贷款人宋桂信社与被告李伙养（借款人）签订合同编号为100×××××××××××432的《个人借款合同》。合同约定借款人向贷款人借款95000元，借款用于种植沙糖桔。借款期限自2017年11月14日起至2019年11月14日止。借款利率执行浮动利率，在中国人民银行公布的贷款基准利率基础上上浮80%，据此确定年利率为8.55%。贷款利率按年调整，借款按月结息，结息日固定为每月的第20日，还款方式为按期付息，按期还本。对逾期的贷款，从逾期之日起按相应的罚息利率计收利息，直至本息清偿完毕。逾期贷款的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上加收50%。对不能按时支付的利息，计收复利。被告陈亚彩与借款人李伙养为夫妻关系，被告陈亚彩作为借款人家属在合同上签名确认。被告谢华明、李金亦，案外人李达枝分别与宋桂信社签订保证合同，合同约定各保证人分别为借款人李伙养的借款进行担保，保证范围为主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害等。保证方式为不可撤销的连带责任保证担保，保证期间为主债务履行期届满之日起两年内。2017年11月14日，被告李伙养与宋桂信社签订编号为101×××××××××××951的《质押担保合同》，约定被告李伙养、陈亚彩以位于郁南县××××××××××××.95亩和位于郁南县×××××××××××牛勒坑的14.65亩的土地使用权（实为土地承包经营权）及果树作担保，该质押担保未办理登记。2017年11月16日，贷款人宋桂信社依约向被告李伙养发放借款95000元。合同约定借款期限内的利息已全部支付。被告李伙养在借款期限内已偿还借款本金3000元，余下本金92000元未能如约偿还。2019年11月8日，被告李伙养就未偿还的92000元向宋桂信社申请展期。2019年11月12日，被告李伙养、陈亚彩与宋桂信社签订编号为114×××××××××××391的《借款展期协议》，协议约定展期金额为92000元，借款展期至2020年4月30日止。展期期间，借款利率在中国人民银行公布的二年期贷款基准利率上上浮90%，据此确定年利率为9.025%，利率实行一年一定，为浮动利率。借款人未按时足额偿还借款本金的，贷款人有权从逾期之日起按约定借款利率加收50%；借款人未按时偿付借款利息的，贷款人有权对借款人未支付的利息按约定的借款利率计收复利。被告谢华明、陈桂连、李金亦、陈玉银在《借款展期协议》上担保人处签名确认，同意为李伙养展期后的借款提供保证担保。借款展期后，被告李伙养已付清2020年4月30日前的利息。从2020年4月30日起至2021年1月19日，被告李伙养多次还款：2020年4月30日，还利息37.19元；2020年5月18日，还本金509.06元，还利息190.94元；2020年6月18日，还本金698.71元，还利息1.29元；2020年6月21日，还复利罚息0.03元；2020年7月20日，还本金680.58元，还利息19.42元；2020年8月20日，还本金683.74元，还复利罚息16.26元；2020年9月20日，还本金679.41元，还复利罚息20.59元；2020年9月21日，还本金0.01元；2020年10月20日，还本金675.84元，还复利罚息24.16元；2020年11月26日，还本金671.02元，还复利罚息28.98元；2020年12月25日，还本金666.05元，还复利罚息33.95元；2021年1月19日，还本金100元。截至2021年2月21日，被告李伙养尚欠借款本金90476.24元，利息（罚息）5233.84元，复利88.04元。另查明，宋桂信社原属郁南县农村信用合作联社的辖内机构。郁南县农村信用合作联社改制组建成为广东郁南农村商业银行股份有限公司（即原告），于2020年12月30日开业。原告开业同时，郁南县农村信用合作联社自行终止，其全部资产、业务和债权债务等均由原告承继。被告李伙养未能按合同约定的期限履行还款付息义务，保证人也未能履行保证责任，原告遂向本院提起诉讼。本院认为，本案属金融借款合同纠纷。宋桂信社是郁南县××信用合作联社的辖内机构，而原告郁南农商行开业后，郁南县农村信用合作联社全部资产、业务和债权债务等均由原告承继，因此原告作为本案诉讼主体适格，本院予以确认。关于本案的法律适用问题。《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款规定：“民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。”本案借款事实发生在民法典施行前，因此适用民法典施行前的《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国物权法》、《中华人民共和国担保法》等法律法规。宋桂信社与李伙养签订《个人借款合同》、《借款展期协议》是双方的真实意思表示，双方当事人应当按照合同约定履行各自的义务。合同订立后，宋桂信社依约履行了发放贷款义务，被告李伙养未能按约定履行还款付息义务。合法的债务应当清偿，截至2021年2月21日，被告李伙养尚拖欠借款本金90476.24元，因此，被告李伙养应该向原告偿还借款本金90476.24元。关于利息的计算。截至2021年2月21日，拖欠的罚息为5233.84元，被告对该利息没有异议，本院予以确认。从2021年2月22日起的利息，应以90476.24元为基数，按双方签订的《借款展期协议》中关于借款逾期罚息的约定计算至借款还清为止。按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利计算基数仅为合同期限内正常的应付利息，不包括逾期罚息。《借款展期协议》中约定的逾期贷款利息是按合同期限内约定利率加收50%计算，已高于合同期限内正常应付利息的标准，由于逾期利息本质上是一种违约责任的承担方式，已经体现了对李伙养逾期还款行为的惩罚性，若再对逾期贷款利息即罚息计收复利，有违公平和补偿原则。因此，对借款逾期之后的罚息不再计收复利。被告陈亚彩是被告李伙养的配偶，并在《个人借款合同》和《借款展期协议》签名确认，应对被告李伙养所欠债务承担连带清偿责任。关于保证担保的问题。被告谢华明、陈桂连、李金亦、陈玉银在《借款展期协议》上担保人处签名确认，同意为李伙养展期后的借款提供保证担保。《中华人民共和国担保法》第十九条规定：“当事人对保证方没有约定或者约定不明确的，按照连带保证承担保证责任”。展期协议中，对各保证人的担保方式没有约定，因此，各保证人应对被告李伙养所欠本息承担连带保证责任。对原告要求被告谢华明、陈桂连、李金亦、陈玉银对被告李伙养所欠债务承担连带清偿责任的主张，本院予以支持。被告谢华明、陈桂连、李金亦、陈玉银承担保证责任后，有权向被告李伙养追偿。关于质押担保的问题。《质押担保合同》虽约定借款人李伙养及被告陈亚彩以位于郁南县××××××××××××.95亩和位于郁南县×××××××××××牛勒坑的14.65亩的土地使用权（实为土地承包经营权）及果树作质押担保，但该质押担保未办理登记。根据《中华人民共和国物权法》和《中华人民共和国担保法》的规定，土地承包经营权并不属于可以进行权利质押的财产，果树也不属于可以进行动产质押的财产。另一方面，双方对果树的种类、数量等没有具体约定，双方对该质押担保也没有办理过质押（或抵押）登记，因此该担保权利并未合法设立。对原告主张对被告李伙养、陈亚彩提供质押的果树和土地使用权享有优先受偿权的诉讼请求，本院不予支持。综上所述，原告的诉讼请求中，其合理部分予以支持；不合理部分本院依法予以驳回。被告李金亦、陈玉银经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证和抗辩的权利。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第十九条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告李伙养在本判决发生法律效力之日起七日内向原告广东郁南农村商业银行股份有限公司偿还借款本金90476.24元及利息（利息计算：1、截止至2021年2月21日，尚欠利息5233.84元；2、从2021年2月22日起的利息以本金90476.24元为基数，按双方签订的《借款展期协议》中关于借款逾期罚息的约定计算至借款还清日止）。二、被告陈亚彩、谢华明、陈桂连、李金亦、陈玉银对本判决第一项承担连带清偿责任。三、驳回原告广东郁南农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2115.44元，减半收取计1057.72元，由被告李伙养、陈亚彩、谢华明、陈桂连、李金亦、陈玉银负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省云浮市中级人民法院。审判员 严 劲二〇二一年三月十八日书记员 傅晓莉严志彬