福建省上杭县人民法院民 事 判 决 书（2020）闽0823民初2423号原告：中国农业银行股份有限公司上杭县支行，统一社会信用代码913508238579818562，住所地上杭县临江镇北环路269号。负责人：张元贵，行长。委托诉讼代理人：李凤光，福建儒佳律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄桂泉，福建儒佳律师事务所律师。被告：吴清彬，男，1989年1月3日出生，汉族，个体工商户，户籍地福建省仙游县，住上杭县。原告中国农业银行股份有限公司上杭县支行（以下简称“农行上杭支行”）与被告吴清彬信用卡纠纷一案，本院于2020年10月13日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农行上杭支行的委托诉讼代理人李凤光、黄桂泉到庭参加诉讼，被告吴清彬经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农行上杭支行向本院提出诉讼请求：1、判决吴清彬在判决生效之日起五日内归还农行上杭支行信用卡透支本金59,510.8元，并支付从2019年5月14日起至2020年9月11日止的利息16,474.77元、违约金3,405元，以上合计79,390.57元；2、2020年9月12日起至所欠款项清偿时止的利息、违约金按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定顺延计算，即以59,510.8元为基数2020年9月12日起至所欠款项清偿时止按日0.5‰计算的利息；3、农行上杭支行实现债权的律师代理费2,000元由吴清彬负担；4、本案诉讼费用由吴清彬负担。事实和理由：2011年8月8日，吴清彬向农行上杭支行申请办理个人信用卡，在申请表中填写了各项信息，并在“金穗贷记卡”的申请主卡申领人处签名并注明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。吴清彬阅读、理解并接受了金穗贷记卡领用合约及章程的全部内容，双方形成了借款合同关系。中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）第十条规定：申领人预借现金不享受免息还款待遇，应支付自银行记账日起的利息。对于申领人能按期偿还全部消费贷款在免息期内（自银行记账日起至对账单上记载的到期还款日）享受免息待遇。对于申领人未能按期偿还全部消费贷款，应支付全部消费贷款自银行记账日起的利息；若最低还款额（在对账单上列示）也未能足额偿还，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。申领人连续两次（含）以上未能足额偿还最低还款额的，发卡人有权停止该卡使用；合约第十一条规定：申领人若超过发卡人批准的信用额度用卡，在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分，应按超额部分的5%支付超限费，全部欠款均不享受免息还款待遇；合约第十二条规定：预借现金和消费贷款均按日利率万分之五计收利息，并根据中国人民银行的有关规定进行调整，贷款利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利。中国农业银行金穗贷记卡章程第十四条规定：持卡人应在银行要求的到期还款日之前还款，银行记账日至到期还款日为免息还款期，最长为56天。持卡人在免息还款期内偿还全部贷款的，无须支付非现金交易贷款的利息。持卡人以最低还款额方式还款，不享受免息还款期便利，持卡人超过发卡银行批准的信用额度用卡时，也不享受免息还款期便利，均应支付未偿还部分自银行记账日起至还款日止的贷款利息。持卡人首月最低还款额不得低于欠款总额的10%。第十六条规定：持卡人未能在到期还款日之前偿还发卡银行要求的最低还款额、超额使用信用额度的，除支付贷款利息外，还应就最低还款额的未偿还部分、超过信用额度部分的5％分别支付滞纳金、超限费。信用卡所有权属于发卡银行，持卡人未按规定偿还贷款，发卡银行有权停止持卡人继续使用信用卡的资格，追回所欠贷款本息。2011年10月1日，农行上杭支行向吴清彬核发了卡号为4637××××0554的ＶＩＳＡ银联标金卡，初始授信额度为1万元，提升后永久信用额度5.5万元。吴清彬领卡后于2011年10月20日首次消费，之后持续使用。截止2020年9月11日，吴清彬欠信用卡透支本金59510.8元、利息16474.77元、违约金3405元，合计79390.57元。农行上杭支行认为，吴清彬向农行上杭支行申领信用卡并自愿接受领用合约、章程的约束，是吴清彬的真实意思表示，农行上杭支行在审核后向吴清彬发放信用卡，双方已形成了借款合同关系。吴清彬在持该卡消费时应遵循领用合约、章程的约定，承担及时还款的义务，吴清彬未在还款期限内还款，已构成违约，应承担清偿欠款的责任。农行上杭支行多次催讨，但吴清彬均以各种借口拖延。吴清彬经本院依法送达起诉状副本、应诉通知书、举证通知书等法律文书后，未提供证据亦未作答辩。农行上杭支行围绕诉讼请求依法向本院提交了证据如下：1．金穗贷记卡申请表，证明证明吴清彬2011年8月8日向农行上杭支行申请领用个人信用卡。2．金穗贷记卡审批表，农行上杭支行于2011年9月29日，同意向吴清彬发放金穗贷记卡。3．金穗信用卡领用合约、收费标准；4．金穗信用卡章程；共同证明：1、领用合约、章程约定了金穗贷记卡的申领、使用、账户管理、利息和费用、对账、还款、有效期、收费标准等条款；2、吴清彬阅读和理解金穗贷记卡合约（个人卡）、章程的全部内容，并自愿遵守章程和领用合约的规定；3、双方形成了借款合同关系。5．吴清彬持卡交易信息表，证明吴清彬持卡交易的交易地点、交易金额、交易日期、入账金额、带正负方向的入账、余额、交易方向等信息。6．信用卡综合管理平台-属地催收清单，证明：截止2020年9月11日止，吴清彬欠农行上杭支行透支本金59510.8，利息16474.77元、违约金3,405元，以上合计79,390.57元7．催收信息记录、公告，证明农行上杭支行通过各种方式向吴清彬催收所欠款项。8．委托代理协议、发票，证明农行上杭支行因本案需支付律师代理费2,000元。本院经审查认为，农行上杭支行提供的上述证据，来源真实、合法，与本案相关联，具有证据效力予以认定。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2011年8月8日，吴清彬向农行上杭支行申请办理个人信用卡，在申请表中填写了各项信息，并在“金穗贷记卡”的申请主卡申领人处签名并注明“本人已阅读并理解《中国农业银行金穗贷记卡章程》（可通过农行网站下载或网点查询）和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人卡）的全部内容，并自愿遵守章程和领用合约的规定。本人保证上述填写资料及提供的证明文件的真实有效，并授权贵行根据有关规定，对本人基本信息和信用情况进行核查和披露。不论批准与否，本人均同意贵行保留此申请表及所附证明文件。”2011年9月29日，农行上杭支行同意发卡并于2011年10月1日，向吴清彬核发了卡号为4637××××0554的贷记卡，初始授信额度为1万元，提升后永久信用额度5.5万元。中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）第十条规定：申领人预借现金不享受免息还款待遇，应支付自银行记账日起的利息。对于申领人能按期全额还款的消费贷款在免息期内（自银行记账日起至对账单上记载的到期还款日）享受免息待遇。对于申领人未能按期偿还全部消费贷款，应支付全部消费贷款自银行记账日起的利息；若最低还款额（在对账单上列示）也未能足额偿还，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。申领人连续两次（含）以上未能足额偿还最低还款额的，发卡人有权停止该卡使用。合约第十一条规定：申领人若超过发卡人批准的信用额度用卡，在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分，应按超额部分的5%支付超限费，全部欠款均不享受免息还款待遇。合约第十二条规定：预借现金和消费贷款均按日利率万分之五计收利息，并根据中国人民银行的有关规定进行调整，贷款利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利。中国农业银行金穗贷记卡章程第十四条规定：持卡人应在银行要求的到期还款日之前还款，银行记账日至到期还款日为免息还款期，最长为56天。持卡人在免息还款期内偿还全部贷款的，无须支付非现金交易贷款的利息。持卡人以最低还款额方式还款，不享受免息还款期便利，持卡人超过发卡银行批准的信用额度用卡时，也不享受免息还款期便利，均应支付未偿还部分自银行记账日起至还款日止的贷款利息。持卡人首月最低还款额不得低于欠款总额的10%……。第十六条规定：持卡人未能在到期还款日之前偿还发卡银行要求的最低还款额、超额使用发卡银行批准的信用额度的，除支付贷款利息外，还应就最低还款额的未偿还部分、超过信用额度部分的5％分别支付滞纳金、超限费。吴清彬领卡后于2011年10月20日首次消费，之后持续使用。截止2020年9月11日，吴清彬欠信用卡透支本金59510.8元、利息16474.77元、违约金3405元，合计79390.57元。经多次催收，吴清彬仍未归还本息及支付违约金，农行上杭支行诉至本院。本院认为，吴清彬与农行上杭支行所签订的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》，是双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，属有效合同，双方应当全面履行合同义务。农行上杭支行按约向吴清彬发放了贷记卡，吴清彬持卡号为4637××××0554贷记卡透支现金后，双方形成信用卡领用合同关系。吴清彬未按约还款属违约，依法应限期清偿，并承担逾期还款的违约责任。吴清彬结欠农行上杭支行透支本金59510.8元，事实清楚，证据充分，足以认定。农行上杭支行依《领用合约》中关于利息、违约金的约定，要求吴清彬支付的利息、违约金，符合法律规定和合同约定。但是，鉴于双方当事人在《领用合约》中既约定了逾期利率，又约定了违约金，且根据合同约定的违约金计算方法，违约金存在累加计取复利的情形，随着违约时间的延长，其利息和违约金之和可能超过年利率24%。因此，为平衡当事人之间的利益，规范金融秩序，对讼争借款的利息和违约金之和总计不超过年利率24%的部分，予以支持。因此，根据双方的约定及法律规定，以吴清彬尚欠本金59510.8元为基数，从2019年5月14日起至2020年9月11日止，按年利率24%计算利息、手续费和违约金合计18964.11元，超出规定范围的部分915.66元，不予支持。农行上杭支行同时向吴清彬主张以59510.8元为基数，支付从2020年9月12日起至款清之日0.5‰计算的利息，如果持卡人吴清彬仍一直未按约还款，在达到一定期间，透支本金和利息之和将超过年利率24%，故对此后的利息应以不超过尚欠的透支本金按年利率24%计算的金额为限，对超出部分，本院不予支持。农行上杭支行主张吴清彬承担农行上杭支行为实现债权的律师代理费2000元。前述领用合约及章程对此均无约定，律师费亦非本案必然发生的费用，故农行上杭支行该项诉请不予支持。吴清彬在本院公告送达起诉状副本、应诉通知书等诉讼材料后，对农行上杭支行提供的证据和提出的诉讼请求未提出异议，视为放弃质证权利。吴清彬经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法可以缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、吴清彬应在本判决生效后十日内归还中国农业银行股份有限公司上杭县支行贷记卡（卡号：4637××××0554）透支的本金59510.8元，并以该款为基数，支付从2019年5月14日起至2020年9月11日止，按年利率24%计算利息和违约金合计18964.11元；二、吴清彬应在本判决生效后十日内向中国农业银行股份有限公司上杭县支行支付以59510.8元为基数从2020年9月12日起至款清之日按日利率0.5‰计算的利息（上述第一项、第二项利息和违约金之和以不超过年利率24%为限）；三、驳回中国农业银行股份有限公司上杭县支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1785元，由吴清彬负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审 判 长  丘福琴人民陪审员  黄 橙人民陪审员  林阳华二〇二一年三月二日法官 助理  王美钦代理书记员  王美钦附本判决所适用的相关法条：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条吴清彬经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。执行提示：第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。