上海市杨浦区人民法院民 事 判 决 书（2020）沪0110民初18509号原告：浙江泰隆商业银行股份有限公司上海杨浦支行，住所地上海市杨浦区。负责人：蒋正栋，支行行长。委托诉讼代理人：郭则斌，男。委托诉讼代理人：黄林，男。被告：陆建春，男，1968年2月20日出生，汉族，户籍地上海市崇明区。被告：张玉凤，女，1971年2月19日出生，汉族，户籍地江苏省。被告：杨美才，男，1970年11月27日出生，汉族，户籍地江苏省。原告浙江泰隆商业银行股份有限公司上海杨浦支行与被告陆建春、张玉凤、杨美才信用卡纠纷一案，本院于2020年10月10日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告浙江泰隆商业银行股份有限公司上海杨浦支行的委托诉讼代理人郭则斌、被告陆建春到庭参加诉讼，被告张玉凤、杨美才经本院合法传唤，无正当理由未到庭。本案现已审理终结。原告浙江泰隆商业银行股份有限公司上海杨浦支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告陆建春归还截止2020年6月22日的信用卡欠款本金49,442.03元、利息11,114.75元、滞纳金6,636.98元；2.判令被告陆建春支付以49,442.03元为基数，自2020年6月23日起至实际清偿之日止，按《浙江泰隆商业银行易融卡领用合约》约定计算的逾期利息；3.判令张玉凤、杨美才对被告陆建春上述债务在200,000元范围内承担连带保证责任；4.本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2016年6月30日，原告与被告陆建春签订申请表编号为XXXXXXXXXXXXXX的《浙江泰隆商业银行信用卡·易融卡个人申请表》(以下简称《申请表》)及《浙江泰隆商业银行易融卡领用合约》(以下简称《领用合约》)。根据《申请表》、《领用合约》及《浙江泰隆商业银行易融卡章程》，被告陆建春可以利用原告发行的贷记卡在100,000元范围内进行合法透支，包括取现和POS机等刷卡消费，并按规定缴纳年费。被告使用贷记卡消费或取现透支(含转账转出透支)的，应支付自记账日起至还款日止的透支利息，按日万分之五计收。被告陆建春应按账单中列明的到期还款额全额还款。同日，原告与被告张玉凤、杨美才签订《浙江泰隆商业银行股份有限公司泰隆信用卡保证合同》(以下简称《保证合同》)，约定被告张玉凤、杨美才为被告陆建春的上述债务在200,000元范围内承担连带保证责任，保证期间自泰隆信用卡项下透支期限届满之次日起两年。2016年7月7日，被告陆建春签收《信用卡领用签收单》，领取卡号为XXXXXXXXXXXXXXXX的信用卡，并激活使用。被告陆建春多次取现透支信用卡，截止2020年6月22日共透支本金49,442.03元、利息11,114.75元、违约金6,636.98元。原告多次催讨无果，被告张玉凤、杨美才也未予代偿。原告遂诉至法院，作如上诉请。原告为证明其主张提供以下证据材料：《申请表》、《领用合约》、《保证合同》、《信用卡领用签收单》、信用卡交易明细查询表。被告陆建春辩称，对于办理信用卡并欠款事实无异议，确认原告主张的欠款本金金额，但原告未提前通知即冻结涉案信用卡，造成逾期，故被告不同意支付逾期利息及滞纳金。另外，被告目前经济困难，希望分期还款。被告张玉凤、杨美才未到庭应诉答辩，亦未提供证据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告陆建春于2016年6月30日向原告申请易融卡一张，并填写《申请表》。在《申请表》“客户抄录”处陆建春亲笔书写“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓易融卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约(协议)的各项规则”，并签名、捺印、署期。《领用合约》(合约号：XXXXXXXXXXXXXX)约定：易融卡的还款方式为全额还款；乙方及其附属卡持卡人使用易融卡消费或取现透支(含转账转出透支)的，甲方对透支金额按日利率万分之五计收单利，乙方应支付自记账日起至还款日止的透支利息；乙方及其附属卡持卡人应按照账单中列明的到期还款额还款；乙方在到期还款日(账单日后的第25天)甲方当日营业时间终了前偿还当期应还款项，乙方在到期还款日前未能归还到期还款额的，每月还应按到期还款额的未还部分计付5%滞纳金，但最低不少于10元；……。下方所附业务收费表，列明了透支利率为日利率0.5‰等内容。同日，原告与被告张玉凤、杨美才签订《保证合同》，约定：保证人张玉凤、杨美才为被保证人陆建春依据《领用合约》领取的泰隆信用卡，在该卡账户销户前使用该卡所形成的债务，在200,000元范围内提供连带责任保证；保证范围包括透支本金(包括但不限于取现透支和消费透支)，透支利息、罚息、滞纳金、手续费、超限费，以及其他费用(包括但不限于年费)，为实现债权所产生的必要合理的费用(包括但不限于律师费、诉讼费、差旅费等)；保证期间自被保证人泰隆信用卡项下透支期限届满之次日起两年，被保证人多次透支不还的，各次透支的保证期间延长至最后一次透支期限届满之次日起两年；……。原告审核《申请表》后于2016年7月7日向被告陆建春发放了易融卡(卡号为XXXXXXXXXXXXXXXX)。被告陆建春多次取现透支信用卡，最后一次透支时间为2019年4月23日。后，原告冻结涉案信用卡。截止2020年6月22日共本金49,442.03元、利息11,114.75。被告张玉凤、杨美才未予代偿。2020年3月9日，原告曾向本院诉讼，要求被告陆建春承担还款责任，要求被告张玉凤、杨美才承担保证责任，后于2020年5月26日撤回起诉。另查明，2016年4月15日，中国人民银行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，第三条明确规定取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。该通知自2017年1月1日起实施。本案审理中，原告陈述，因2019年2月至4月被告信用卡操作有多笔款项在同一天进出频繁，系统自动判定被告涉嫌倒卡行为，存在信用风险，故于2019年4月23日冻结被告信用卡。被告陆建春陈述，涉案信用卡信用额度为10万元，2019年4月23日被告透支后，原本希望从该卡里取出5万元，再还进5万元，但是原告未事先通知即冻结停卡，该行为造成被告逾期。被告确认，虽然原告冻结涉案信用卡，但是可以正常进行还款，只是不能进行取现操作。本院认为，被告陆建春在原告处申领易融卡，原告核准后发卡，双方基于真实意思表示建立信用卡合同关系，合法有效，原、被告均应按约履行，持卡人取现后，应在还款期限内履行还款义务。2019年4月23日被告透支后，原告虽然冻结涉案信用卡，但不影响持卡人正常还款。被告陆建春关于希望从原卡中取现用于还款及主张原告擅自冻结该卡行为造成被告逾期的抗辩意见，本院难以采信。本案中，被告陆建春持卡透支后，未在还款期限内履行还款义务，显属违约，故原告要求被告陆建春归还透支本金并支付利息的诉讼请求，于法不悖，本院应予支持。《领用合约》约定的透支利率为日利率0.5‰未超过法律规定的借款利率上限，原告以此计算逾期利息，并无不当，可予准许。原告要求被告支付滞纳金一节，因相关法律法规明确规定取消收取信用卡滞纳金，故原告该项诉请缺乏依据，本院不予支持。原告在《保证合同》约定的保证期间要求被告张玉凤、杨美才对被告陆建春的上述债务承担连带保证责任，合法有据，本院予以支持。审理中，被告张玉凤、杨美才经本院合法传唤，仍未到庭应诉，视为放弃行使答辩权等诉权。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条第一款、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款之规定，判决如下：一、被告陆建春应于本判决生效之日起十日内归还原告浙江泰隆商业银行股份有限公司上海杨浦支行截止2020年6月22日的信用卡欠款49,442.03元、利息11,114.75元；二、被告陆建春应于本判决生效之日起十日内支付原告浙江泰隆商业银行股份有限公司上海杨浦支行逾期利息(以本金49,442.03元为基数，自2020年6月23日起至实际清偿之日止，按日利率0.5‰计算)；三、被告张玉凤、杨美才对上述债务在200,000元范围内承担连带保证责任，已经承担保证责任的，有权向被告陆建春追偿；四、驳回原告浙江泰隆商业银行股份有限公司上海杨浦支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费1,480元，公告费1,550元，共计3,030元，由原告浙江泰隆商业银行股份有限公司上海杨浦支行负担50元，由被告陆建春、张玉凤、杨美才共同负担2,980元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审判员  何敏书记员  孙坤附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。三、《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条受送达人下落不明，或者用本节规定的其他方式无法送达的，公告送达。自发出公告之日起，经过六十日，即视为送达。……。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。四、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条……民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。……。