江苏省苏州市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）苏05民终2022号上诉人（原审被告）：吴循锋，男，1989年11月9日生，汉族，住贵州省遵义市红花岗区。被上诉人（原审原告）：中国农业银行股份有限公司昆山分行，住所地江苏省昆山市前进中路246号。主要负责人：吴国兵，该行行长。委托诉讼代理人：赵国龙，江苏六典律师事务所律师。委托诉讼代理人：朱青，江苏六典律师事务所律师。上诉人吴循锋因与被上诉人中国农业银行股份有限公司昆山分行（以下简称农业银行）信用卡纠纷一案，不服江苏省昆山市人民法院（2020）苏0583民初15474号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年2月3日立案后，依法进行独任审理。本案现已审理终结。吴循锋上诉请求：1、撤销一审判决，改判吴循锋还款本金39989.54元，利息、手续费、逾期还款违约金2817.46元，截至清偿之日，综合年利率不宜超过14.6%。2、判令农业银行承担本案一、二审全部诉讼费用。事实和理由：一、一审法院对还款金额没有经过质证和审查就作为本案的定案金额，违反法律规定。实际上农业银行收取总利息高达年化37.4%。二、根据最高院2020年8月20日发布修订的民间借贷司法解释，调整民间借贷司法保护上限为四倍LPR，超过上述标准的应定为高利贷行为。三、农业银行发放的信用卡是一种授信模式，实质上也形成了借款合同，应认定为贷款业务。农业银行资金来源为民间资本，并非机构资金，其也不承担信用风险，本质是代理人与借款人之间的民间借贷关系。四、金融机构的利息标准不超过民间借贷利息是一种普遍认知。农业银行辩称，一审法院认定事实清楚，适用法律正确。吴循锋在申请信用卡时已经阅读和了解信用卡章程、领用合约并自愿能遵守，关于本金、利息、违约金等的计算应按照信用卡章程和信用卡领用合约的约定，农业银行在一审时已向法院提供详细的贷记卡交易明细。吴循锋与农业银行之间的信用卡纠纷属于经金融监管部门批准设立的金融机构，其因从事相关金融业务引发的纠纷，不适用新民间借贷司法解释的规定。农业银行向一审法院提出诉讼请求：1.判令吴循锋立即归还借款本金39989.54元、利息4158.11元、手续费398.5元、逾期还款违约金2288.88元(利息、逾期还款违约金暂计算至2020年4月13日；此后按中国人民银行有关规定、贷记卡领用合约计算至实际归还之日止)；2.本案的诉讼费由吴循锋承担。一审法院认定事实：一、2017年5月24日，吴循锋向农业银行申领“金穗贷记卡”（卡号：54×××33），并签订领用合约。吴循锋在申请表中签字确认已阅读和了解《中国农业银行金穗信用卡章程》和《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》、《收费标准》和《个人税收居民身份声明文件》的全部内容，并自愿遵守章程，领用合约（协议）的各项规定。二、欠款情况：吴循锋领取信用卡后透支消费，自2019年10月开始逾期，截至2020年4月13日，吴循锋结欠农业银行信用卡透支借款本金39989.54元、利息4158.11元、手续费398.5元、逾期还款违约金2288.88元。一审法院认为，农业银行与吴循锋之间因信用卡透支形成的借款合同系双方当事人真实意思表示，合法有效。本案中，吴循锋领取信用卡后即进行了透支消费，但对于透支款项未能及时归还农业银行，现农业银行主张吴循锋归还结欠的透支借款本金39989.54元、利息4158.11元、手续费398.5元、逾期还款违约金2288.88元(暂计至2020年4月13日；对于之后的利息、违约金按照信用卡章程及领用合约的约定计算至被告实际给付之日为止），于约有据。但截至借款清偿之日，吴循锋支付的利息、手续费、逾期还款违约金总额合计不宜超过以透支金额为基数，按照年利率24%计算所得数额。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决：吴循锋于本判决生效之日起十日内归还农业银行信用卡透支借款本金39989.54元、利息4158.11元、手续费398.50元、逾期还款违约金2288.88元(暂计至2020年4月13日；之后的利息、逾期还款违约金按照信用卡章程及领用合约的约定计算至被告实际给付之日为止）。但截至清偿之日，上述利息、手续费、逾期付款违约金总额以透支金额为基数，按照年利率24%计算所得数额为限。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费970元，减半收取485元，公告费300元，合计785元，由吴循锋负担。二审经审理查明，2020年12月4日本案一审开庭中，对于农业银行提供的贷记卡透支本息证明，吴循锋表示认可真实性。二审经审理查明的其他事实与一审法院查明的事实一致，本院对一审法院查明的事实予以确认。本院认为，吴循锋于2017年5月24日自愿向农业银行申请办理信用卡,农业银行经审核向吴循锋发放了信用卡,吴循锋作为信用卡申领人和持卡人,在信用卡申请表中明确其已阅读全部申请资料（《中国农业银行金穗信用卡章程》《中国农业银行银行金穗信用卡领用合约》《收费标准》）,愿意遵守章程、领用合约的各项规则。本案中双方形成信用卡合同关系,系双方当事人真实意思表示,且不违反法律法规的强制性规定,应属合法有效,双方均应按照合同约定履行各自的合同义务。农业银行于案涉领用合约中载明收费项目包括分期手续费、透支利息、逾期还款违约金等。吴循锋逾期还款的行为已经构成违约,农业银行要求吴循锋归还透支本金、利息、手续费、逾期还款违约金符合合同约定。农业银行系经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构分支机构，其与吴循锋之间的信用卡纠纷并不适用民间借贷司法解释相关规定。对于利息、手续费、逾期还款违约金，一审法院酌情调整按年利率24%计算并无不当，本院予以确认。综上所述，吴循锋的上诉请求不能成立，应予驳回。一审法院未有严重违反法定程序的情形。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费50元，由吴循锋负担。本判决为终审判决。审 判 员  孙   一   鸣二〇二一年三月三十一日法官助理  沈可尧书记员徐方圆法律文书履行提示人民法院依法作出的生效法律文书，具有国家权威性和强制执行力，当事人应当依法自觉履行生效法律文书所确定的义务，否则人民法院将根据对方当事人的申请依法强制执行，被执行人将面临以下执行风险：一、被执行人未按执行通知履行生效法律文书确定的义务，人民法院有权对其名下财产采取查封、扣押、冻结、拍卖、变卖等强制执行措施，并有权对被执行人及其住所、经营场所进行搜查。二、被执行人未按生效法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息，未按生效法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。执行费用由被执行人承担。三、被执行人不履行生效法律文书确定的义务，人民法院有权对被执行人或者其法定代理人、有关单位的法定代表人、主要负责人、影响债务履行的直接责任人员采取限制出境措施。四、被执行人拒绝报告、虚假报告财产的，人民法院有权根据情节轻重对被执行人或者其法定代理人、有关单位的主要负责人、直接责任人及实际控制人予以罚款、拘留。五、被执行人以暴力、威胁或者其他方法阻碍执行人员执行公务或者拒不履行人民法院已经发生法律效力的判决、裁定的，人民法院有权对被执行人或者其主要负责人、直接责任人员予以罚款、拘留，构成犯罪的，依法追究刑事责任。六、被执行人不履行生效法律文书确定的义务，人民法院有权对其采取限制消费措施。被执行人及其法定代表人、主要负责人、影响债务履行的直接责任人员、实际控制人不得有以下高消费及非生活和工作必需的消费行为：（一）乘坐交通工具时，选择飞机、列车软卧、轮船二等座以上舱位；（二）在星级以上宾馆、酒店、夜总会、高尔夫球场等场所进行高消费；（三）购买不动产或者新建、扩建、高档装修房屋；（四）租赁高档写字楼、宾馆、公寓等场所办公；（五）购买非经营必须车辆；（六）旅游、度假；（七）子女就读高收费私立学校；（八）支付高额保费购买保险理财产品；（九）乘坐G字头动车组列车全部座位、其他动车组一等以上座位等其他非生活和工作必须的消费行为。七、被执行人有履行能力而拒不履行生效法律文书确定义务的，或者通过伪造证据、暴力、威胁等方法抗拒执行，以虚假诉讼、虚假仲裁或者隐匿、转移财产等方法规避执行的，人民法院有权将其纳入失信被执行人名单，通过报纸、广播、电视、网络、法院公告栏、电子显示屏、新闻发布会等方式向社会公布，并向政府相关部门、金融监管机构、金融机构、承担行政职能的事业单位及行业协会等通报，供相关单位依照法律、法规和有关规定，在政府采购、招标投标、行政审批、政府扶持、融资信贷、市场准入、资质认定等方面，对失信被执行人予以信用惩戒；向征信机构通报，由征信机构在其征信系统中记录。国家工作人员、人大代表、政协委员等被纳入失信被执行人名单的，人民法院有权将失信情况通报其所在单位和相关部门。国家机关、事业单位、国有企业等被纳入失信被执行人名单的，人民法院有权将失信情况通报其上级单位、主管部门或者履行出资人职责的机构。八、被执行人隐藏、转移、故意毁损财产或者无偿转让财产、以明显不合理的低价转让财产，或者与他人串通，通过虚假诉讼、虚假仲裁、虚假和解等方式妨害执行，致使判决、裁定无法执行的，以拒不执行判决、裁定罪依法追究刑事责任。