福建省上杭县人民法院民 事 判 决 书（2020）闽0823民初2424号原告：中国农业银行股份有限公司上杭县支行，统一社会信用代码913508238579818562，营业场所：上杭县临江镇北环路269号。负责人：张元贵，行长。委托诉讼代理人：李凤光，福建儒佳律师事务所律师。被告：罗文英，女，1974年11月18日出生，汉族，住福建省上杭县。原告中国农业银行股份有限公司上杭县支行（以下简称农行上杭支行）与被告罗文英信用卡纠纷一案，本院于2020年10月13日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农行上杭支行的委托诉讼代理人李凤光到庭参加诉讼。被告罗文英经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农行上杭支行向本院提出诉讼请求：１.判决被告罗文英在判决生效之日起五日内归还原告信用卡透支本金136608.3元，并支付自2016年2月29日起至2020年8月27日止的利息156812.17元、手续费1158.78元、违约金7469.15元，以上合计302048.4元；２.2020年8月28日起至所欠款项清偿时止按日万分之五计算的利息；３.原告实现债权的律师代理费2000元由被告负担；４.本案诉讼费用由被告负担。事实和理由：2013年7月31日，被告罗文英向原告申请办理个人信用卡，在申请表中填写了各项信息，并在“金穗贷记卡”的主卡申请人处签名并注明“本人己阅读并理解《中国农业银行金穗信用卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡合约》（个人卡）的全部内容，并自愿遵守章程和领用合约规定，并保证上述填写资料及提供证明文件的真实有效”等内容。被告罗文英阅读、理解并接受了金穗贷记卡领用合约及章程的全部内容，双方形成了借款合同关系。《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》第四条“利息与费用”中约定：1、对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分项付款），乙方在到期还款日前偿还全部还款的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇。免息还款期最长为56天，甲乙双方另有约定的除外；2、乙方未能按期偿还全部还款额的，不享受免息待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。乙方申请并开通超授信额度用卡服务，且在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分的，还应就超额部分支付超限费；3、乙方使用授信额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息；4、甲方以日利率万分之五计息；5、对贷记卡账户的资金不计付利息；乙方提取时需支付手续费;6、甲方可依据甲方依照法律法规确定的收费项目、收费标准、收费方式等收取费用。第六条“还款”中约定：“……3、乙方同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债务，正常还款时，还款顺序为：费用、利息、上期预借现金、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款。逾期1-90天的，按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还；逾期91天以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行清偿。……6.6、乙方在此同意，未按期偿还欠款时，甲方可从乙方在中国农业银行各机构开立的账户中直接扣划或依法追索，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）均由乙方承担。”除上述条款外，还约定了其他条款，具体详见《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》。2013年8月30日，原告向被告核发了卡号为4637××××4791精粹版尊然白金卡，授信金额为人民币20万元。被告领卡后于2013年9月9日首次消费，之后持续使用。截至2020年8月27日止，被告共欠原告信用卡透支本金136608.3元、利息156812.17元、手续费1158.78元、违约金7469.15元，以上合计欠款302048.4元。原告认为，被告向原告申领信用卡并自愿接受领用合约、章程的约束，是被告的真实意思表示，原告在审核后向被告发放信用卡，双方已形成了借款合同关系。被告在持该卡消费时应遵循领用合约、章程的约定，承担及时还款的义务，被告未在还款期限内还款，己构成违约，应承担清偿欠款的责任，原告多次催讨，但被告均以各种借口拖延。原告为实现债权，现根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《民事诉讼法》的有关规定向贵院起诉，请判如所请。罗文英经本院依法公告送达起诉状副本及证据复印件、应诉通知书、举证通知书、权利义务告知书、开庭传票等诉讼材料后，未作答辩。本案在审理过程中，农行上杭支行为证明其主张向本院提供的证据及证明的内容有：１.金穗贷记卡申请表，证明被告2013年7月31日向原告申请领用个人信用卡。２.金穗贷记卡审批表，证明原告于2013年7月31日同意向被告发放金穗贷记卡。３.金穗信用卡领用合约、收费标准、金穗信用卡章程，证明：（1）领用合约、章程约定了金穗贷记卡的申领、使用、账户管理、利息和费用、对账、还款、有效期、收费标准等条款；（2）被告阅读和理解金穗贷记卡合约（个人卡）、章程的全部内容，并自愿遵守章程和领用合约的规定；（3）原、被告双方形成了借款合同关系。４.被告持卡交易信息表，证明被告持卡交易的交易地点、交易金额、交易日期、入账金额、带正负方向的入账、余额、交易方向等信息。５.信用卡综合管理平台－属地催收清单，证明截至2020年8月27日止，被告共欠原告信用卡透支本金136608.3元、利息156812.17元、手续费1158.78元、违约金7469.15元，以上合计欠款302048.4元。６.催收信息记录、公告，证明原告通过各种方式向被告催收欠款。７.被告身份证、信用信息，证明被告的身份及相关信息。８.委托代理协议、发票，证明原告因本案已支付律师代理费2000元。本院经审查认为，农行上杭支行提供的上述证据，内容真实，来源合法，与本案待证事实具有关联性，本院予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年7月31日，罗文英向原告申请办理个人信用卡，签名确认《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》和《中国农业银行金穗信用卡章程》。《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》第四条“利息和费用”约定：4.1透支金额从银行记账日起计息，并从乙方账户中扣收。透支利率上限为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），下限为日利率万分之五的0.7倍。具体适用利率由甲方根据乙方资信情况、用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单等方式通知乙方。透支利率上下限如有变动，按中国人民银行有关规定执行。甲方按月计收复利，特定产品计收单利。4.2对当期账单本期发生的除预借现金外其他现金交易，乙方在到期还款日（含）前偿还全部应还款项的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日（含）期间的免息待遇。免息还款期最长为56天，由甲方区分产品设置，并通过产品介绍等方式告知乙方。4.3乙方未能按期偿还全部还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还对账单列明最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金。4.4乙方使用预借现金额度取现、转账及充值的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息；4.5信用卡账户内存款视为溢缴款，不计付利息；双方另约定的有除外。4.6农业银行信用卡业务相关服务价格依据相关法律法规规定的程序制定和调整，并采用网站公告、营业网点公告、对账单、信函、手机短信等方式之一进行通知。农业银行将严格按照依据相关法律法规制定和调整的服务价格收取费用。第六条“还款”中约定：6.3乙方同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债务，正常还款时，还款顺序为：费用、利息、上期预借现金、上期分期欠款、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款，逾期1-90天（含）的，按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还；逾期91天以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行清偿。6.6乙方未按期偿还欠款，利息及其他应付款项和费用的，甲方可以委托催收机构向乙方催收，也可直接从乙方在中国农业银行各机构开立的账户中划收，但依据法律法规和双方约定的不得划收的账户除外，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）由乙方承担。除上述条款外，还约定了其他条款。2013年8月30日，原告向罗文英核发了卡号为4637××××4791精粹版尊然白金卡，授信金额为20万元。罗文英领卡后于2013年9月9日首次消费，之后持续使用。截至2020年8月27日止，罗文英共欠原告信用卡透支本金136608.3元、利息156812.17元、手续费1158.78元、违约金7469.15元，以上合计欠款302048.4元。原告经多次催收未果，诉至本院。本院认为，农行上杭支行与罗文英签订的《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》系当事人的真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对双方当事人具有法律约束力。罗文英于2016年2月29日后未依约偿还透支款本息，已构成违约，依法应限期清偿透支本金及利息，并承担逾期还款的违约责任。农行上杭支行要求罗文英归还尚欠本金136608.3元，并支付利息、违约金、手续费，符合法律规定，本院予以支持。双方对违约金进行了约定，若罗文英未能在每月到期还款日偿还最低还款额，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分的5%支付违约金。本案中，双方当事人在信用卡领用合约中既约定了透支利息，又约定了复利、违约金、手续费，且根据约定的违约金计算方法，违约金存在累加计取复利的情形，随着违约时间的延长，其利息、违约金、手续费之和可能超过年利率24%。因此，为平衡当事人之间的利益，规范金融秩序，对讼争借款的利息、违约金、手续费之和超过年利率24%的部分，不予支持。农行上杭支行主张罗文英应支付从2016年2月29日起至2020年8月27日止尚欠的利息156812.17元、手续费1158.78元、违约金7469.15元，合计165440.1元。本院对农行上杭支行主张罗文英应支付从2016年2月29日起至2020年8月27日止尚欠的利息、违约金、手续费之和认定为：149540.55元（计算方式：136608.3元×年利率24%÷360日×1642日），故对农行上杭支行诉请该期间支付的利息、违约金、年费之和超过年利率24%的部分15899.55元（165440.1元-149540.55元）不予支持。罗文英经本院公告传唤，未到庭参加诉讼，依法可以缺席审理与判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告罗文英应在本判决生效后十五日内偿还原告中国农业银行股份有限公司上杭县支行卡号为4637××××4791精粹版尊然白金卡透支本金136608.3元及该款从2016年2月29日起至2020年8月27日止尚欠的利息、违约金、手续费共计149540.55元，并支付从2020年8月28日起至款清之日止以本金136608.3元为基数按《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》的约定计算的利息、违约金、手续费。上述利息、违约金、手续费之和应不超过以尚欠的透支本金为基数按同期一年期贷款市场报价利率四倍计算的利息；二、被告罗文英应在本判决生效后十五日内向原告中国农业银行股份有限公司上杭县支行支付律师代理费2000元。三、驳回原告中国农业银行股份有限公司上杭县支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5831元，由被告罗文英负担。公告费560元，由被告罗文英负担（已由原告中国农业银行股份有限公司上杭县支行支付，该款在本判决生效后十五日内由被告罗文英支付给原告中国农业银行股份有限公司上杭县支行）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审 判 长  丘其民人民陪审员  傅爱香人民陪审员  吴四英二〇二一年三月二十五日代理书记员  李宝莲附：一、本案适用的相关法律条文：１.《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。２.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。二、执行申请提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。三、判决书履行提示：（一）具有金钱给付内容的生效法律文书，履行义务人可以在生效法律文书确定的履行期间内将相应的款项直接交付给权利人，如有需要通过法院转交给权利人的；款项转入或存入法院指定履行款账户后，应及时告知案件承办人，并提供银行转入或存入凭证复印件。履行款存入以下账户：开户单位：上杭县人民法院；开户行：中国工商银行股份有限公司上杭支行；账号：1410××××7874。当事人转存款项时，请在摘要栏或备注栏，写明款项内容、案号、当事人姓名及转存款人姓名等。（二）生效法律文书确定应当负担诉讼费用的当事人，应当在法律文书生效后七日内，自觉到本院诉讼服务中心的开票窗口开具网络版的《福建省政府非税收入缴款通知书》（诉讼费专用）到代收银行缴款，缴款后及时到法院开票窗口领取相应的诉讼费票据；也可以通过现场POS机刷卡、支付宝直接缴款，现场领取相应的诉讼费票据。主动缴款后，应及时向案件承办人提供银行转入或存入凭证复印件，否则，法院将依法定程序向当事人追缴。（三）履行义务人未及时告知已自动履行，导致案件进行执行程序，造成的负担执行费用、列入失信被执行人名单等一切后果自负。