广东省四会市人民法院民 事 判 决 书（2021）粤1284民初349号原告：广东四会农村商业银行股份有限公司城区支行，经营场所：广东省四会市××××××××××××××××，统一社会信用代码：914×××××××××××953W。负责人：陈星池，职务：行长。委托代理人：李伟，广东知明律师事务所律师。委托代理人：刘萍，女，1998年9月21日出生，汉族，公司员工，住广东省大埔县××××××刘完，公民身份号码：441×××××××********。被告：唐兵兵，男，1982年12月16日出生，汉族，湖南省衡南县人，住址：湖南省衡南县××××××寺塘垅组，现住广东省肇庆市高要区××××××××××××××××××××××，公民身份号码：430×××××××********。被告：肇庆市乐添房产经营有限公司，住所地：广东省肇庆市高要区×××××××，统一社会信用代码：914×××××××××××977L。法定代表人：王某1。原告广东四会农村商业银行股份有限公司城区支行（以下简称“四会农商行城区支行”）诉被告唐兵兵、肇庆市乐添房产经营有限公司（以下简称“乐添公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月18日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告四会农商行城区支行的委托代理人李伟到庭参加诉讼。被告唐兵兵、乐添公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告四会农商行城区支行诉称：原告与被告唐兵兵、乐添公司于2019年3月14日签订《个人购房按揭贷款合同》，合同约定：被告唐兵兵向原告借款人民币830000元；借款期限27年；借款利率为年利率6.37%；还款方式为等额本息还款法，被告唐兵兵须在贷款发放日次月起逐月还款，还款总期数为324期，每月为一个还款周期；逾期贷款的罚息利率为当期执行的贷款利率基础上加收百分之五十，逾期期间如遇中国人民银行上调逾期贷款利率，按调整后的利率最高上限执行；原告因催收本合同项下的贷款本息、其他任何应付款项及实现债权和担保权利的费用（含律师费），均由被告唐兵兵承担；被告唐兵兵有违约行为或未遵守本合同约定义务的，原告有权依据合同约定的违约责任条款采取宣布贷款提前到期，要求借款人立即归还全部贷款本息及其他任何应付款项；单方解除合同、处分抵押物、申请强制执行等任何措施维护其合法权利。被告唐兵兵以其所购买的房屋为上述贷款合同的履行提供抵押担保[抵押物座落于肇庆市高要区××××××××××××××××××××××，不动产权证号为粤（2019）肇庆高要不动产权第0008427号]；被告乐添公司为被告唐兵兵因贷款合同所形成的债务提供连带责任保证担保，保证期间为本合同项下最后一期按揭贷款还款期限到期后两年，保证范围为本合同项下包括但不限于全部本金及利息、复利、逾期罚息、挪用罚息、违约金、赔偿金、原告实现债权和担保权利的费用。上述合同签订后，原告依约履行了贷款发放义务，被告唐兵兵向原告出具了借款借据。但被告唐兵兵截至2020年6月20日，已拖欠原告多期贷款本息未予归还，且经原告多次催收至今未果。据此，原告请求法院判决：解除原、被告之间的《个人购房按揭贷款合同》；被告唐兵兵清偿原告贷款本金人民币823316.11元及利息（截至2020年6月20日，该利息为人民币27299.67元；之后的利息以人民币823316.11元为基数，按年利率6.37%自2020年6月21日计至实际清偿之日）；被告唐兵兵赔偿原告律师费6000元；依法处分被告唐兵兵提供的抵押物[坐落于肇庆市高要区××××××××××××××××××××××；不动产权证号为粤（2019）肇庆高要不动产权第0008427号]，并将所得价款优先用于清偿被告唐兵兵所欠原告之上述债务；被告乐添公司对被告唐兵兵的上述债务承担连带清偿责任；由二被告承担本案全部诉讼费用。原告四会农商行城区支行提交了如下证据：1、《个人购房按揭贷款合同》，证明原告与被告成立金融借款合同关系；2、《借款借据》，证明原告依约向被告发放贷款；3、不动产登记证明，证明抵押物已依法办理抵押登记；4、《贷款利息清单》，证明被告欠款情况。被告唐兵兵、乐添公司均没有答辩，也没有提交证据。经审理查明：2019年3月14日，原告四会农商行城区支行（贷款人）与被告唐兵兵（借款人）、乐添公司（保证人）签订《个人购房按揭贷款合同》【合同编号：四会农商行城区支行（2019）借字第9911712270号】，合同约定被告唐兵兵向原告借款830000元，用于购买位于肇庆市高要区×××××××××××××××××××××的房产；借款期限为324个月，自贷款人将借款划入合同约定的账户内之日起算；借款利率按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮30%执行，即年利率为6.3700%。贷款发放后如贷款人按本合同的约定调整利率的，按调整后的利率执行；借款人不可撤销地授权贷款人在本合同生效后，以借款人购房款的名义将贷款划入被告乐添公司的商品房预售款专用账户；借款人采用等额本息还款法归还借款本息，每个月为一个还款周期，还款总期数为324期，每月的第20日为还款日；本合同项下的保证方式为连带责任保证担保，保证期间自本合同生效之日起至本合同项下最后一期按揭贷款还款期限到期后两年，保证人的保证范围为本合同项下包括但不限于全部本金及利息、复利、逾期罚息、挪用罚息、违约金、赔偿金、贷款人实现债权和担保权利的费用。若借款人不能按期向贷款人偿还贷款本息或因借款人违约而被贷款人要求提前清偿贷款本息和费用时，贷款人有权直接向保证人追索。本合同项下借款如果同时存在借款人、抵押人提供物的担保和保证人提供的保证担保，贷款人有权不分先后顺序地行使担保权利；抵押人自愿以其所购的肇庆市高要区××××××××××××××××××××××产作为抵押物为本合同项下债务提供担保。抵押担保范围为本合同项下借款人应承担的全部债务，包括但不限于全部主债权本金及利息、复利、逾期罚息、挪用罚息、违约金、赔偿金、贷款人实现债权和担保权利的费用；借款人连续三期或累计六期未按时足额偿还贷款本息及其他任何应付款项的，贷款人有权收取逾期贷款的罚息（从逾期之日起每日按相应罚息利率计算，直至本息全部清偿为止，罚息利率在当期执行的贷款利率基础上加收百分之五十计收利息），收取复利，无须向借款人提前发出任何通知，宣布本合同项下贷款全部提前到期，要求借款人立即归还全部贷款本息及其他任何应付款项，行使担保权利并要求借款人、抵押人、保证人承担贷款人实现债权和担保权利的费用，贷款人可采取单方解除合同、处分抵押物、申请强制执行等任何措施维护其合法权益。实现债权和担保权利的费用包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、保全费、公告费、公证费、保险费、评估费、鉴定费、查询费、维修费、拍卖费、执行费、差旅费、开锁费等为实现债权和担保权利的费用，借款人不按期清偿本金、利息、违约金或赔偿金的，上述费用由借款人、抵押人、保证人承担。被告唐兵兵在合同借款人、抵押人一栏上签名捺印，被告乐添公司在合同保证人一栏加盖公章。2019年5月5日，案涉的位于肇庆市高要区××××××××××××××××××××××屋办理了抵押权登记[证号：粤（2019）肇庆高要不动产证明第0006209号]，登记权利人为原告四会农商行城区支行，抵押方式为一般抵押。2019年5月16日，原告按照约定发放830000元贷款给被告唐兵兵指定的收款人被告乐添公司。《四会农商银行按揭抵押借款借据》约定借款期限自2019年5月16日起至2046年3月14日，按月分期共324期，利率上浮35%为6.615%。被告唐兵兵从2020年1月起开始出现逾期还款的情况，截至2020年6月20日，被告唐兵兵拖欠借款本金823316.11（其中到期本金5937.36元）、利息（含罚息）27299.67元未归还。2020年11月30日，原告与广东知明律师事务所签订《委托代理合同》，约定原告委托广东知明律师事务所的李伟律师作为本案一审诉讼阶段的代理人，律师费为6000元。2021年2月22日，广东知明律师事务所向原告开具价税合计金额为6000元的律师费发票。以上事实，有原告提交的《民事起诉状》、证据；本院制作的《开庭笔录》为证证实，予以认定。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。被告唐兵兵因购房缺乏资金向原告四会农商行城区支行借款830000元，各方当事人签订的《个人购房按揭贷款合同》，是当事人真实的意思表示，没有违反法律、法规的强制性规定，该借款合同为有效合同，双方由此形成的借贷关系受法律保护。根据审理查明的事实，被告唐兵兵没有按照合同的约定按时足额归还借款本息，截止2020年6月20日，被告唐兵兵仍拖欠原告借款本金823316.11元（含逾期本金5937.36元）、利息（包括罚息）27299.67元，已构成违约，应承担违约责任。按照合同约定和法律规定，原告要求解除《个人购房按揭贷款合同》和要求被告唐兵兵立即清偿全部借款本金及利息的主张，理据充分，本院予以支持。被告唐兵兵应立即向原告清偿全部剩余借款本息合计850615.78元，包括本金823316.11元（其中逾期本金5937.36元），利息（含罚息）27299.67元；上述利息暂计至2020年6月20日，之后产生的利息以借款本金823316.11元为基数按《个人购房按揭贷款合同》约定的年利率6.37%自2020年6月21日计至还清借款之日止。关于律师费6000元问题。根据《个人购房按揭贷款合同》的约定，原告为实现债权而实际发生的律师费应由借款人承担。原告提供了委托代理合同及相应发票，证明律师费已实际发生并支付，故原告主张被告唐兵兵支付律师费6000元，理据充分，本院予以支持。被告唐兵兵提供位于肇庆市高要区××××××××××××××××××××××作为借款抵押并办理了抵押权登记手续，原告对上述房屋享有抵押权，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第十条“主合同解除后，担保人对债务人应当承担的民事责任仍应承担担保责任。但是，担保合同另有约定的除外”的规定，在原、被告双方借款合同关系解除后，被告唐兵兵仍应承担抵押担保责任，因此原告对该房屋的拍卖款、变卖款在本案借款本息以及实现债权、抵押权的费用范围内享有优先受偿权。关于原告要求被告乐添公司承担连带清偿责任的问题，根据《个人购房按揭贷款合同》约定，被告乐添公司作为借款保证人，其保证方式为连带责任保证担保，保证期间自借款合同生效之日起至合同项下最后一期按揭贷款还款期限到期后两年，保证人的保证范围为借款合同项下包括但不限于全部本金及利息、复利、逾期罚息、挪用罚息、违约金、赔偿金、贷款人实现债权和担保权利的费用。现被告唐兵兵已连续多期不能按时向原告偿还贷款本息，且保证期间未逾，因此，原告主张被告乐添公司对被告唐兵兵的债务承担连带清偿责任的诉求，本院予以支持。被告乐添公司承担保证责任后，有权向被告唐兵兵追偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十四条、第九十八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条、第四十一条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告广东四会农村商业银行股份有限公司城区支行与被告唐兵兵、肇庆市乐添房产经营有限公司于2019年3月14日签订的《个人购房按揭贷款合同》[合同编号:四会农商行城区支行（2019）借字第9911712270号]；二、被告唐兵兵应于本判决生效之日起15日内向原告广东四会农村商业银行股份有限公司城区支行清偿借款本息合计850615.78元，其中借款本金823316.11元、利息27299.67元（利息计算至2020年6月20日，之后产生的利息以借款本金823316.11元为基数按年利率6.37%计至还清借款之日止）；三、被告唐兵兵应于在本判决生效之日起15日内支付律师费6000元给原告广东四会农村商业银行股份有限公司城区支行；四、原告广东四会农村商业银行股份有限公司城区支行对被告唐兵兵提供的位于肇庆市高要区××××××××××××××××××××××[不动产权证书号：粤（2019）肇庆高要不动产权第0008427号、抵押权登记证明：粤（2019）肇庆高要不动产证明第0006209号]的拍卖款、变卖款在本案涉及的借款本息以及实现债权、抵押权的费用范围内享有优先受偿权；五、被告肇庆市乐添房产经营有限公司对上述第二、第三判项确定的债务承担连带清偿责任。被告肇庆市乐添房产经营有限公司承担连带保证责任后，有权向被告唐兵兵追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6183元，由被告唐兵兵、肇庆市乐添房产经营有限公司共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。（本页无正文）审判员 赵建红三月二十四日书记员 范   婉   婷