广东省广州市越秀区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0104民初46516号原告：广发银行股份有限公司，住所地广州市越秀区东风东路713号。法定代表人：尹兆君，职务行长。委托诉讼代理人：岳凌云、林嘉琪，该公司员工。被告:焦志勇，男，1971年7月27日出生，汉族，住河北省石家庄市井陉矿区。原告广发银行股份有限公司与被告焦志勇信用卡纠纷一案，本院于2019年11月11日作出（2019）粤0104民初20008号民事判决书。被告焦志勇不服，向广州市中级人民法院提起上诉，该院于2020年3月26日作出（2020）粤01民终1118号民事裁定书，裁定：撤销广州市越秀区人民法院（2019）粤0104民初20008号民事判决；本案发回广州市越秀区人民法院重审。本院于2020年11月2日立案后，依法适用普通程序重新组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告广发银行股份有限公司的委托诉讼代理人岳凌云、林嘉琪、被告焦志勇到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、被告向原告偿还截至2020年12月27日的信用卡透支欠款本金23212.52元、利息21818.03元、其它手续费1934.41元，以及从2020年12月28日起至所有欠款清偿之日止的利息（按《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》约定的标准计付）。2、被告负担本案全部诉讼费用。事实和理由：被告在原告处申请办理广发信用卡，卡号为62×××47，发卡时间为2016年7月26日。被告在使用该卡过程中发生透支欠款并逾期严重，经原告多次催收仍未清偿，故提起本诉。原告就其主张提交了被告的开卡申请表、《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》、被告激活信用卡及办理分期业务的电话录音及文字整理材料、系统截图、短信通知、信用卡透支金额明细、交易流水明细等证据。被告辩称：1.该信用卡是于2016年8月1日下午2时许，我与同事一起在广发银行石家庄分行营业部，由柜台工作人员指导下自己激活的，不是通过电话客服激活开通的；2.信用卡的授信额度是指消费额度，不包括分期额度，我没有向原告申请办理过开通自动分期业务，也没有授权原告开通自动分期业务，原告给我办理的样样行分期业务，相当于变相增加了我的消费额度；3.该信用卡的消费额度是1万元，所以我认为即使我把信用卡刷爆，我也只用还1万元。综上，我否认欠广发银行信用卡欠款。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：一、原告提供的开卡申请表显示，被告于2016年7月13日向原告申请办理信用卡，表示其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守客户协议的各项规则。《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》约定：银行有权根据客户的资信情况，决定是否予以发卡、授予信用额度及决定信用额度的范围。银行对客户的多个信用卡账户授信额度（消费额度）、分期付款额度（分期额度）、附属卡授信额度、现金提取授信额度（提现额度）、专项循环额度、专项非循环额度、现金分期额度等合并管理，并设定总授信额度上限。客户同意银行可以根据客户交易、还款等用卡情况、资信状况变化或风险信息等情况调整其广发卡的信用额度（额度可调整直至为零），或者要求客户提供或增加权利质押担保。银行调整信用额度可通过短信、电话、官方微信、对账单、口头或书面等方式之一通知客户。如客户不能接受该等调整的，可要求银行协商恢复其原信用额度，应以银行最终的综合评估为准。前述信用额度调整不影响客户在本协议项下的还款义务，客户仍需偿还已发生的交易款项、利息及费用等，且不得以未收到通知为由要求银行承担责任，除非银行存在法律、法规规定的过错。银行向客户寄发对账单的地址以客户提供的为准。如客户未能按时收到对账单，应及时通过银行网上银行（××/）、手机银行等电子银行渠道、短信、自助语音系统（IVR）及客服热线等途径查询。客户不得以没收到对账单为由，拒偿其广发卡账户中的任何债务。客户应及时、认真核实对账单内容，若对所列交易有异议，应自交易发生的当期账单日起三十日内提出，否则视同客户已认可全部交易。客户应及时偿还因使用广发卡产生的全部债务，或偿还最低还款额。银行有权要求客户于指定日期清偿所有债务。《广发银行信用卡“样样行”分期付款业务协议》约定：“样样行自动消费分期付款业务”是指持卡人一次性申请签约绑定，则以后无需每次电话（或通过其他方式）申请分期，持卡人今后所有单笔满签约起分金额且以人民币入账的消费，均可按持卡人指定的分期期数自动申请消费分期。如不需要该服务，可随时致电95508（或通过我行公告的其他方式）取消绑定。每次申请结果以银行批核为准。持卡人成功申请“样样行”分期付款业务，银行将根据持卡人卡片使用状况批核该分期付款金额是否使用消费额度，并通过包括但不限于短信、电话、官方微信、发现精彩APP、对账单、口头或书面等方式之一通知持卡人，持卡人可通过包括但不限于银行客服热线95508、发现精彩APP等渠道查询当前可用消费额度。同时，在分期还款期间，银行有权根据客户用卡风险等情况，提前释放使用消费额度的分期还款。银行调整信用额度可通过短信、电话、官方微信、发现精彩APP、对账单、口头或书面等方式之一通知客户。客户可通过客服热线95508、发现精彩等渠道查询当前可用消费额度。二、原告经审查，向被告核发了卡号为62×××47的广发信用卡，被告从2016年8月15日开始使用。根据原告提供的该卡自2016年8月15日至2020年12月27日的交易流水明细，显示被告除持卡透支消费外，还办理了8次样样行消费分期业务，具体为：①2016年9月2日办理，订单号16246048767，总本金6000元，分12期，每期还本金500元+手续费42元；②2016年11月9日办理，订单号16314038992，总本金3000元，分12期，每期还本金250元+手续费21元；③2017年1月3日办理，订单号17003028391，总本金3521元，分12期，每期还本金293.42元+手续费24.65元；④2017年3月2日办理，订单号17061067451，总本金6740.2元，分12期，每期还本金561.68元+手续费47.18元；⑤2017年4月12日办理，订单号17102044935，总本金9900元，分12期，每期还本金825元+手续费69.3元；⑥2017年5月17日办理，订单号17137046748，总本金14858.62元，分12期，每期还本金1238.22元+手续费104.01元；⑦2017年7月22日办理，订单号17203007535，总本金3000元，分12期，每期还本金250元+手续费21元；⑧2017年9月4日办理，订单号17247095207，总本金7982元，分12期，每期还本金665.17元+手续费55.87元。原告主张被告是于2016年8月5日通过电联原告客服热线95508激活案涉信用卡时一并开通了单笔满3000元的样样行消费分期自动分期业务，原告为此提供了以下证据：1.2016年8月5日上午10时许，原告的客服人员与被告的通话录音及录音内容文字整理。录音显示，被告致电给原告客服人员，询问如何开通信用卡。客服人员首先核对了被告的持卡人身份信息、还款日、卡号，被告均回答正确。随后客服人员将电话转接到开通信用卡的语音提示，被告按照语音提示开通了信用卡。接下来客服人员建议被告设置刷卡消费密码，以保障交易安全。被告表示同意。在转接到设置消费密码的语音提示之前，客服人员核对了被告的手机号码，以为其激活新开卡的免费功能。被告回答139××××8797。客服人员又介绍了单笔满3000可以参加分期付款的功能，被告针对该分期付款业务提出了一些问题，客服人员作了解释。接着客服人员说：“我这边的话，现在是免费做分期激活。”被告答：“先给我激活，然后我再设置密码。”客服人员答：“好的，我先帮您激活吧。按账单月分摊收取分期手续费的，相当于每期要按分期本金0.72%来收取，成功登记以后，您名下所有符合条件的信用卡从今天开始，凡单笔3000以上人民币消费可以参加分期付款的一个审核。有分一年、两年，我帮您选择比较适中的是12期。如果是短信……到时候可以过的话是短信通知您的一个结果的，如果需要提前支付，来电作为一个登记，需一次性偿还剩余未还手续费和本金，到时候如果通过呢，它全部都是以系统做的一个进度为准，然后短信留意一下。”被告答：“好的。”随后，客服人员将电话转接到设置消费密码的语音系统。被告设置完消费密码后，双方再次通话，客服人员向被告确认了其信用卡已开通、密码已设置好，可以开始使用了，至此通话结束。2.银行系统截图，显示案涉信用卡激活时间为2016年8月5日，激活渠道代码为95508（IVR）。95508是广发客服电话，IVR是电话自动语音服务系统。3.短信通知记录，显示2016年8月5日，原告向被告139××××8797的手机号发送了多条短信，内容分别为：“尊敬的客户：您于05日10:16办理业务的短信验证码是：115051。”“尊敬的客户：您于05日10:21办理业务的短信验证码是：686588。”“尊敬的广发信用卡客户，您将接受我行客户服务类短信，该服务不收取任何费用，如需取消请携带个人证件及相关账户资料至网点柜台办理。”“您尾号7477广发卡已开通，请本机致电95508身份验证后按3按3设置提现及消费密码。”“尊敬的客户，您名下符合绑定条件的广发卡已成功绑定自动分期业务，即日起达到起分金额的消费均可参与审核，短信通知您审核结果。”“您尾号7447广发卡已成功设置提现密码，若已开通消费凭密功能，则同步更新。”在被告用卡过程中，8次样样行消费分期业务成功办理的当天，原告均向被告尾号8797的手机号发送了通知短信。庭审时，被告确认信用卡是由其本人开通，确认139××××8797是其办卡时留的手机号码，但辩称信用卡是他和同事刘会哲于2016年8月1日，一起乘坐滴滴打车去至位于河北省××区××大街××银行石家庄分行营业部，在该营业部开通并激活的。他没有拨打过上述电话，否认通话录音的真实性，否认开通过自动分期业务，直至2017年11月10日他才发现办理了样样行自动分期业务。被告为证明其主张，提交了同事刘会哲的书面证词、滴滴打车订单截图及路线图，并申请法院调取广发银行石家庄分行营业部在2016年8月1日下午的监控录像和2016年8月5日上午10时许其与广发客服的通话录音。三、原告提供的交易流水明细显示，2016年8月至2017年11月期间，被告均正常还款。2017年11月10日至2019年10月22日期间，无还款记录。2019年10月23日被告最后一次还款8040元，之后再无还款。截至2020年12月27日，被告共拖欠信用卡透支本金23212.52元、利息21818.03元、其它手续费1934.41元。本院认为，信用卡是商业银行签发的、给予持卡人一定信用额度、持卡人可在信用额度内先消费后还款的信用支付工具，原告系商业银行，具有信用卡业务经营资格。被告确认案涉信用卡由其本人申领和开通激活，双方争议的焦点在于被告是否办理了样样行自动消费分期付款业务。原告为此提交了电话录音、银行系统截图和短信通知记录。在通话中，原告客服人员首先通过询问身份证号码、卡号、手机号、约定还款日等，对来电者进行身份验证，确认对方是持卡人后，才详细介绍了样样行自动消费分期付款业务的具体内容，被告还对该业务提出了一些问题，经被告同意后激活了单笔满3000元的样样行自动消费分期付款业务。并且，通话录音的内容和当天原告发送到被告手机上的短信内容一一对应且时间相符，与原告的系统截图也相互吻合。故原告提交的证据已达到确实充分的程度，本院据此确认通话录音的真实性，认定被告自愿开通了样样行自动消费分期付款业务的事实。被告提交的证人证言及打车记录不足以推翻上述证据的证明力，对被告提出的取证申请，本院不予采纳。被告作为持卡人，应及时了解和核对自己的信用卡消费记录。案涉信用卡在2016年9月至2017年9月长达一年的时间里共办理了8次样样行自动消费分期付款业务，每次办理成功后，原告都通过短信、对账单等方式告知被告，被告亦可通过多种自助方式进行查询，如果对该分期业务有异议，可以致电银行客服热线随时取消。但被告从未提出过异议，还全额还清了部分分期订单。故对被告否认办理了样样行自动消费分期付款业务的答辩意见不予采纳。信用卡的授信额度属于银行管理信用卡的方式，《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》和《广发银行信用卡“样样行”分期付款业务协议》已作明确约定，持卡人对信用额度的争议不影响对信用卡账户中已发生的债务承担清偿责任。故被告对信用卡释放额度的异议，不能作为免除其还款义务的理由。被告作为信用卡领用人，有义务按照其承诺遵守的信用卡领用合约履行自己的义务。现被告未按照合约约定按期清偿透支欠款，构成违约，应承担违约责任。原告要求被告偿还信用卡项下透支欠款符合法律规定和合约约定，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第十条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款的规定，判决如下：被告焦志勇应于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告广发银行股份有限公司偿还截至2020年12月27日的信用卡透支欠款本金23212.52元、利息21818.03元、其它手续费1934.41元以及从2020年12月28日起至清偿之日止的利息（按《广发银行信用卡客户协议（个人卡)》约定的标准计付）。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费974元，由被告焦志勇负担。如不服本判决，当事人可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  刘 阳人民陪审员  张杰贤人民陪审员  梁翠莲二〇二一年三月十七日书 记 员  唐 雯