福建省莆田市荔城区人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0304民初865号原告：中国农业银行股份有限公司莆田荔城支行，住所地福建省莆田市荔城区镇海街道天妃路1016号2号楼101－106、201、301室。统一社会信用代码91350304855516192Y。负责人：郭婧，支行行长。委托诉讼代理人：林媛、沈岚敏，福建律海律师事务所执业律师。委托权限一般代理。被告：蔡剑山，男，1984年8月7日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市荔城区。原告中国农业银行股份有限公司莆田荔城支行（以下简称“荔城农行”）与被告蔡剑山信用卡纠纷一案，本院于2021年2月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告荔城农行的委托诉讼代理人沈岚敏到庭参加诉讼，被告蔡剑山经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。荔城农行向本院提出诉讼请求：1.蔡剑山立即偿还荔城农行信用卡透支本金99981.98元，及截至2021年1月1日的利息1486.31元、逾期还款违约金1933.56元，消费手续费2089.27元；并以透支本金99981.98元为基数自2021年1月2日起至还清之日止按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》及《中国农业银行金穗信用卡章程》的规定计算相应的利息、复利、逾期还款违约金（利息按日利率0.05%计，按月计收复利，违约金按每期最低还款额未还部分的5%计，最低1元）；（以上本金及相关费用暂计至起诉之日为105491.12元）；2.本案诉讼费用由蔡剑山承担。事实和理由：2012年5月31日，蔡剑山填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，向荔城农行申请办理中国农业银行贷记卡，并承诺自愿遵守《中国农业银行金穗信用卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的规定。随后，蔡剑山收到荔城农行核发的信用卡，于2012年6月22日激活并使用该卡。该卡的账单日为每月的23日，到期还款日为次月的17日。依据《中国农业银行金穗信用卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定：对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），持卡人在到期还款日（含）前偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日（含）期间的免息待遇，免息还款期最长56天，双方另有约定的除外。持卡人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能偿还最低还款额的还应就最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金。持卡人使用授信额度取现及转账的，不享受免息还款待遇，透支金额从银行记账日起计算。荔城农行以日利率0.05%计息，按月计收复利。对贷记卡账户存入的资金不计付利息，持卡人提取时需要支付手续费等。蔡剑山自收到该信用卡后至今陆续使用该卡进行透支消费，但自2020年9月24日起开始出现逾期，截至2021年1月1日的透支本金99981.98元、利息1486.31元、逾期还款违约金1933.56元，消费手续费2089.27元未还。蔡剑山未作答辩。本院经审理认定事实如下：2012年5月31日，蔡剑山填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，向荔城农行申请办理中国农业银行信用卡，并承诺自愿遵守《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》（以下简称《领用合约》）和《中国农业银行金穗信用卡章程》（以下简称《信用卡章程》）的规定。《领用合约》及《信用卡章程》主要约定：对当期账单本期发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），持卡人在到期还款日（含）前偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇，免息还款期最长56天，双方另有约定的除外。持卡人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日计息，未能偿还最低还款额的还应就最低还款额未偿还部分的5%支付违约金。持卡人使用授信额度取现及转账的，不享受免息还款待遇，透支金额从银行记账日起计算。荔城农行以日利率0.05%计息，利息滞纳金、超限费按月计收复利。合同签订后，荔城农行向蔡剑山核发了卡号为6228××××5016的信用卡，蔡剑山收到后于2012年6月22日激活并使用该卡。该卡的账单日为每月的23日，到期还款日为次月的17日。起初蔡剑山尚能按约还款，但自2020年9月24日起开始逾期。截至2021年1月1日，蔡剑山尚欠荔城农行透支本金99981.98元、利息1486.31元、逾期还款违约金1933.56元，消费手续费2089.27元未还，致诉讼。另查明，2008年12月1日，中国农业银行信用卡中心网站发布《关于金穗贷记卡516分期付款业务收取手续费的公告》，公告的主要内容：金穗贷记卡516分期付款业务手续费收费标准为分期付款交易金额*0.6%/月，分期付款交易展期为100元。2016年9月29日，中国农业银行信用卡中心网站发布《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》，公告的主要内容为取消“贷记卡超限费”项目，调整“贷记卡滞纳金”项目为“信用卡违约金”，收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低1元。上述事实，有荔城农行提供的蔡剑山的身份证、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金穗信用卡章程》、蔡剑山信用卡的《账户基本信息》、《交易明细》复印件各一份。经庭审质证审查，上述证据来源合法，有提供相关原件核对，证明内容与其证明对象具有关联性，可以作为认定本案事实的依据，本院予以确认。本院认为，蔡剑山在阅读了荔城农行提供的《信用卡章程》、《领用合约》的规定，以及其他相关信息后申请办理信用卡。荔城农行依约履行发卡义务，并提供金融服务，蔡剑山使用该卡发生消费后，未依约履行还款义务的行为已构成违约，依法应承担还本付息等违约责任。现荔城农行主张蔡剑山偿还截至2021年1月1日信用卡透支本金99981.98元、利息1486.31元、逾期还款违约金1933.56元，消费手续费2089.27元及以透支本金99981.98元为基数自2021年1月2日起至全部款项还清之日止按日利率0.05%计算利息，按月计收复利，按最低还款额未偿还部分的5％计算的违约金、最低收费为1元，于法有据，予以支持。但完全按照合同约定的标准计收利息、违约金、手续费，其合计的利率存在过高情形，应予以适当调整，即荔城农行主张的利息、违约金、手续费的总和不得超过按起诉时一年期贷款市场报价利率的四倍即年利率15.4%（3.85%×4）计算的金额。蔡剑山经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权利。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第四百六十五条、第五百零九条、第五百七十七条、第五百八十五条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十条规定，判决如下：一、蔡剑山应在本判决生效之日起十日内偿还中国农业银行股份有限公司莆田荔城支行信用卡透支本金99981.98元、利息1486.31元、违约金1933.56元，消费手续费2089.27元，并以透支本金99981.98元为基数自2021年1月2日起至全部款项还清之日止按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》及《中国农业银行金穗信用卡章程》计算相应的利息、复利、违约金（利息按日利率0.05％计，按月计收复利，违约金按每期最低还款额未还部分的5％计，最低１元）；利息、复利、逾期还款违约金、手续费的总和不得超过以年利率15.4%计算的金额）；二、驳回中国农业银行股份有限公司莆田荔城支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2410元，减半收取计1205元，由蔡剑山负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。审判员  郑兆銮二〇二一年三月二十三日书记员  徐 琳附注法律条文《中华人民共和国民法典》第四百六十五条依法成立的合同，受法律保护。依法成立的合同，仅对当事人具有法律约束力，但是法律另有规定的除外。第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第五百八十五条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第六百八十条禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定。借款合同对支付利息没有约定的，视为没有利息。借款合同对支付利息约定不明确，当事人不能达成补充协议的，按照当地或者当事人的交易方式、交易习惯、市场利率等因素确定利息；自然人之间借款的，视为没有利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。申请执行提示：申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。