广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0113民初17602号原告：中国人民财产保险股份有限公司广州市分公司，营业场所：广东省广州市越秀区广州大道中303、305号首层西面、2、6、7、8、14、22层。负责人：乌方，职务：总经理。委托诉讼代理人：黎志明，广东创杰律师事务所律师。委托诉讼代理人：汪哲峰，广东创杰律师律师事务所律师。被告：李燕，女，1985年9月11日出生，汉族，住湖南省衡阳县。原告中国人民财产保险股份有限公司广州市分公司（以下简称中国人保广州市分公司）与被告李燕保证保险合同纠纷一案，本院于2020年9月25日立案后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用普通程序，由审判员独任审理，于2021年1月29日公开开庭进行了审理。原告中国人保广州市分公司的委托诉讼代理人汪哲峰到庭参加诉讼。被告李燕经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。现已审理终结。原告中国人保广州市分公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告支付理赔款人民币13411.98元；2、判令被告向原告支付拖欠的保险费人民币1586.05元（2019年12月4日至2020年2月22日）；3、判令被告向原告支付违约金人民币1459.31元（以理赔款及拖欠保险费之和为基数，按年利率24%的标准，自2020年2月23日起计算至实际清偿之日止，截止至2020年7月11日，违约金共1459.31元）；4、本案诉讼费用全部由被告承担。事实与理由：2018年1月3日，被告与华夏银行股份有限责任公司广州番禺支行（以下简称华夏银行广州番禺支行）签订《个人保险保证借款合同》，约定：贷款人民币32000元，期限36个月，贷款利率为中国人民银行公布的同期贷款基准利率上浮30.00%；按月等额还本付息；被告因上述贷款，向原告投保个人贷款保证保险。原告同意承保，并出具《个人信用贷款保证保险保险单》，载明：投保人为被告；被保险人华夏银行股份有限公司广州番禺支行；贷款情况：贷款金额32000元；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；赔偿等待期80天。保险金额35386.36元；投保人应每月交付保险费530.85元，分36次缴清；特别约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，按每日千分之一，从保险人赔偿当日开始计算，向保险人缴纳违约金。华夏银行广州番禺支行于2018年1月3日依约向被告发放贷款32000元，贷款执行利率为6.175%。被告取得前述借款后，自2019年12月4日起未依约归还借款本息，华夏银行广州番禺支行向原告索赔。2020年2月22日，原告向华夏银行广州番禺支行赔偿被告拖欠的借款本息13411.98元，华夏银行广州番禺支行确认收到原告上述理赔款。被告拖欠了至理赔日的保险费1586.05元[因每月的保险费均是先保后付，故前述拖欠保险费金额=月保险费×（理赔日-逾期日+30）/30]。原告在理赔后即多次要求被告支付理赔款和拖欠的保险费，但截止至2020年7月11日，被告仍拖欠原告理赔款13411.98元及保险费1586.05元。被告与华夏银行广州番禺支行签订的《个人保险保证借款合同》，如双方发生争议协商不成的，在贷款人所在地法院以诉讼方式解决。华夏银行广州番禺支行所在地为广州市番禺区被告行为已构成违约，为维护自身合法权益，特向法院提起诉讼，望法院判如所请。被告李燕没有答辩，亦未在举证期内举证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年12月28日，李燕填写《个人信用贷款保证保险投保单》，拟申请雇员贷7万元同日，李燕与中国人保广州市分公司签订了《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，约定由中国人保广州市分公司作为保险人，李燕作为投保人，华夏银行股份有限公司广州番禺支行（以下简称“华夏银行番禺支行”）作为被保险人，由中国人保广州市分公司为李燕的贷款本息提供保证保险，该保险单约定：贷款金额为32000元，保险费为19110.6元，保险金额为35386.36元；赔偿等待期为80天；保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保险费为530.85元；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。上述《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》“特别约定”载明：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2018年1月3日，李燕（甲方）与案外人华夏银行番禺支行（乙方）签订《个人保险保证借款合同》，约定李燕向华夏银行番禺支行借款32000元，借款期限为36个月，自2018年1月3日至2021年1月3日，本合同项下贷款利率为年利率6.175%，利息自贷款发放之日起计算，本合同项下贷款发放至李燕名下于华夏银行番禺支行开立的账户62×××08中，并以该账户作为还款账户，李燕在中国人保广州市分公司以华夏银行番禺支行作为被保险人投保个人贷款保证保险；甲方拖欠本金、利息、费用，或拖欠本借款对应信用保险的应缴保费构成违约，乙方有权要求甲方提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息，并自违约事件发生之日起，对已发放的全部贷款本金按逾期利率计收罚息；甲方任何一期未按时足额偿还贷款本金即视为逾期，乙方从逾期之日起对逾期金额按照本合同约定的利率加收50%计收罚息，对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。同日，华夏银行番禺支行出具《借款凭证》，李燕在上签名确认华夏银行番禺支行已按照约定向其提供借款。该借款凭证载明借款人、收款人为李燕，借款金额为32000元，利率6.175%。上述贷款发放后，李燕从2019年12月开始拖欠保险费，亦未能足额偿还华夏银行番禺支行的贷款。后该行向中国人保广州市分公司申请理赔，中国人保广州市分公司于2020年2月22日向华夏银行番禺支行支付保险理赔款13411.98元（其中包括剩余本金13154.4元、贷款利息222.9元，逾期罚息37.68元），华夏银行番禺支行向中国人保广州市分公司出具了《代偿债务与权益转让确认书》。另查明，截至理赔日（2020年2月22日），李燕尚欠中国人保广州市分公司保险费1586.05元。本院认为：李燕与中国人保广州市分公司签订的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》是双方真实意思表示，合法有效，本院予以确认，双方均应依约履行。华夏银行番禺支行向李燕发放贷款，李燕未按照《个人保险保证借款合同》的约定如期缴纳保险费及偿还贷款，构成违约，中国人保广州市分公司根据保险合同的约定，于2020年2月22日向华夏银行番禺支行支付保险赔款13411.98元。中国人保广州市分公司要求李燕偿还理赔款及支付拖欠保险费，有事实和法律依据，本院予以支持，李燕应向中国人保广州市分公司支付理赔款13411.98元、保险费1586.05元。关于违约金问题。《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》约定，保险人赔偿后，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一的标准，向保险人缴纳违约金，中国人保广州市分公司将违约金标准调整为理赔款和保费之和为基数按每年24%的标准计算。中国人保广州市分公司主张的违约金计算标准过高，本院不予支持，本院依法将违约金标准调整为以理赔款和保费之和为基数，按年利率16%的标准计算，即李燕应以14998.03元（13411.98元+1586.05元）为基数，按年利率16%的标准，自2020年2月23日起计付违约金至实际清偿之日止。李燕经本院合法传唤无到庭参加诉讼，视为其放弃相关诉讼权利。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告李燕于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国人民财产保险股份有限公司广州市分公司支付理赔款13411.98元；二、被告李燕于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国人民财产保险股份有限公司广州市分公司支付保险费1586.05元；三、被告李燕于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国人民财产保险股份有限公司广州市分公司支付违约金（违约金以14998.03元为基数，自2020年2月23日起按年利率16%的标准计算至欠款清偿之日止）；四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司广州市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费211元，由被告李燕负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员  陈芝茵二〇二一年三月十二日书记员  王韵曌