福建省厦门市思明区人民法院民 事 判 决 书（2020）闽0203民初12990号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层，统一社会信用代码914403007109307208。法定代表人：孙建平，董事长。委托诉讼代理人：许思迪、苏奕欣，福建瀛坤律师事务所执业律师。被告：谢磊，男，1977年10月25日出生，汉族，住福建省厦门市思明区。被告：焦建利，女，1978年7月3日出生，汉族，住福建省厦门市思明区。第三人：深圳平安普惠小额贷款有限公司，住所地广东省深圳市福田区福田街道岗厦社区福华路355号岗厦皇庭大厦7C、7D，统一社会信用代码91440300562767684R。法定代表人：秦福荣，董事长。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财保公司）与被告谢磊、焦建利、第三人深圳平安普惠小额贷款有限公司（以下简称普惠贷款公司）保证保险合同纠纷一案，本院于2020年7月21日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安财保公司委托诉讼代理人许思迪，被告焦建利到庭参加诉讼，被告谢磊、第三人普惠贷款公司经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。平安财保公司向本院提出诉讼请求：1、判令谢磊、焦建利向平安财保公司支付个人借款保证保险理赔款1307898.24元（其中本金1292783.41元，利息13938.59元，罚息1176.24元）；2、判令谢磊、焦建利立即支付应付平安财保公司的保险费4066.37元；3、判令谢磊、焦建利立即支付滞纳金暂计22234.27元（自2019年1月7日起以理赔款为基数以年利率24%标准计算至实际清偿之日止）；4、判令平安财保公司对谢磊名下位于福建省厦门市思明区××路××号××室（厦门市土地房屋权证：厦地房证第0××2号）房产享有抵押权，且有权就前述房产折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿。事实与理由：2017年1月6日，平安财保公司经谢磊的投保申请，据此生成投保单号为ＤＹ××××的《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险投保单》，谢磊加向平安财保公司投保，按月缴纳保费，申请投保的金额不超过5000000元，保险期限不超过36个月，被保险人为深圳平安普惠小额贷款有限公司。其中特别约定，投保人拖欠任何一期借款达到80天，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔；保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；保险人根据《保险法》有关代为求偿权的相关规定代为行使被保险人对投保人请求赔偿的权利；被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书，保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基础，按每日千分之一，向投保人收取滞纳金。2017年1月13日，普惠贷款公司与谢磊签订《授信及借款合同》（合同编号：ＤＹ××××），约定谢磊向普惠贷款公司申请借款授信，授信金额为2573000元，授信期限自2017年1月13日至2022年1月12日，额度期限内，额度可循环使用（《授信及借款合同》1.1条），借款人可多次向出借人申请借款使用，但每次借款本金金额与尚未结清的借款本金余额之和不得超过授信金额（《授信及借款合同》1.4条）；出借人在发放每笔借款前，有权要求借款人以投保人的身份向平安财保公司即保险人就该笔借款的偿还投保个人借款保证保险（《授信及借款合同》3.1条），如发生个人借款保证保险责任范围内的损失，保险人自向出借人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内根据《保险法》关于代位求偿权的规定行使出借人对借款人请求赔偿的权利，范围包括出借人所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益，借款人完全认可前述权益一并整体不可撤销地由出借人转让至保险人，并承诺保险人行使前述代位求偿权时，借款人不得再以任何理由提出抗辩，且无条件予以配合（《授信及借款合同》3.2条）；若还款期限为36个月，年利率为9.2%，同时借款人就每笔借款需向出借人支付借款手续费按照实际放款金额的3%收取，在借款发放日一次性支付（《授信及借款合同》第四条）；借款人逾期而未发生保险人全额理赔的，出借人就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日起按0.1%每日向借款人计收逾期罚息，直至清偿完毕之日或代偿之日止；若借款人逾期且发生保险人全额理赔的，保险人就理赔款项自理赔之日起按0.1%每日向借款人计收滞纳金，直至清偿完毕之日止（《授信及借款合同》第5.3条）；任何一方不履行或不完全履行本合同所约定义务的，应当依法承担违约责任并承担相关费用，包括但不限于登记费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、交通费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、保管费、过户费等费用（《授信及借款合同》8.1条）；借款人未按本合同第五条的约定还款的，视为逾期，相关逾期罚息结算参照本合同第5.3条相关约定执行（《授信及借款合同》8.3条）。同日，谢磊、焦建利与普惠贷款公司签订《最高额抵押合同》（合同编号：ＤＹ××××），谢磊提供其名下位于福建省厦门市思明区××路××号××室（厦门市土地房屋权证：厦地房证第0××××2号）房产为抵押物为《授信及借款合同》项下所发生的所有债务提供抵押担保，并约定了担保范围、担保最高本金。并在产权登记机关办理了抵押登记，焦建利于同日在厦门市鹭江公证处办理公证，授权谢磊代签署了《抵押物共有人声明》。平安财保公司依据上述投保单及借款合同等，于2017年1月13日出具了《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》（保险单号：ＤＹ××××），平安个人借款保证保险金额为2378000元，每月保险费率为0.1%，每月保费为2000元。2017年1月13日，谢磊委托平安普惠投资咨询有限公司及其各地分公司向其提供资料代传递等服务，并应在与出借人签署的《最高额授信及借款合同》项下每笔借款的借款期限内，每月按照月0.3%服务费率向受托方缴纳月服务费。2017年6月2日，谢磊再次向平安财保公司申请投保，生成了投保单号为ＤＹ××××的《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险投保单》，同日，谢磊与普惠贷款公司签订合同编号为ＤＹ××××《借款合同》，该合同系谢磊与普惠贷款公司签订的ＤＹ××××《授信协议》项下的单项借款业务合同，谢磊在授信额度内剩余可动用额度为769050.06元，本合同借款本金为769000元，还款方式为36期等额本息，年利率为9.2%，借款人逾期而未发生保险人全额代偿的，出借人就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日起按0.1%每日向借款人计收逾期罚息，直至清偿完毕之日或代偿之日止，其他见授信协议相关规定（《借款合同3.3条》）；平安财保公司依据上述投保单及借款合同，于2017年6月2日出具了《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险单》（保险单号：ＤＹ××××，平安个人借款保证保险金额为914341元，每月保险费率为0.1%，每月保费为769元。2017年7月3日，谢磊再次向平安财保公司申请投保，生成了投保单号为ＤＹ××××的《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险投保单》，同日，谢磊与普惠贷款公司签订合同编号为ＤＹ××××《借款合同》，该合同系谢磊与普惠贷款公司签订的ＤＹ××××《授信协议》项下的单项借款业务合同，谢磊在授信额度内剩余可动用额度为68635.54元，本合同借款本金为68000元，还款方式为36期等额本息，年利率为9.2%，借款人逾期而未发生保险人全额代偿的，出借人就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日起按0.1%每日向借款人计收逾期罚息，直至清偿完毕之日或代偿之日止，其他见授信协议相关规定（《借款合同》3.3条）；平安财保公司依据上述投保单及借款合同，于2017年7月3日出具了《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险单》（保险单号：ＤＹ××××），平安个人借款保证保险金额为80852元，每月保险费率为0.1%，每月保费为68元。普惠贷款公司在借款合同签订后均依约履行了出借义务，于2017年1月22日、2017年6月2日及2017年7月3日发放贷款。但谢磊自2018年12月份开始逾期还款，其行为已经构成根本违约。2019年1月7日，平安财保公司与普惠贷款公司签订《权益转让协议》，约定普惠贷款公司依据与谢磊签订的《授信及借款合同》及其项下的各借款合同、各《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险投保单》以及《最高额抵押合同》的约定，将普惠贷款公司在上述合同中的全部权利包括但不限于借款债权、抵押权、质权、利息、罚息、实现债权费用等全部转让给平安财保公司。平安财保公司依法取得普惠贷款公司在《授信及借款合同》以及《最高额抵押合同》所有的权利，为此，平安财保公司向普惠贷款公司支付理赔款1307898.24元（其中本金1292783.41元，利息13938.59元，罚息1176.24元）。此外，谢磊尚欠平安财保公司保险费4066.47元及服务费12199.1元。焦建利系借款人谢磊配偶，且谢磊作为焦建利的代理人在《最高额抵押合同》中签字，且上述债务发生在二人婚姻存续期间，故在本案中，借款人配偶应对该笔债务承担共同还款责任，故平安财保公司诉至本院。谢磊未作答辩。焦建利辩称，对借款事实无异议但对欠款金额不清楚，应扣除不合理的费用后计算应归还的本息；对保险费、服务费有异议；滞纳金应按最高院民间借贷的解释调整为年利率15.4%。其他无异议。普惠贷款公司未作答辩。本院经审理认定事实如下：2017年1月6日，谢磊向平安财保公司投保平安个人借款保证保险，并签订投保单号为××××的《平安个人借款保证保险投保单》，被保险人为普惠贷款公司，保险期限最长不超过36个月，投保的借款金额最高不超过500万元。《平安个人借款保证保险投保单》约定，投保人拖欠任何一期借款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险责任范围为投保人未偿还的全部借款本金及相应利息。投保人委托保险人或保险人委托的银行/第三方支付机构从指定的账户中扣除每月应缴保费。保险人根据《保险法》有关代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书。保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日千分之一，向投保人收取滞纳金。保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、滞纳金、违约金、理赔及催收产生的其他费用。未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费。2017年1月13日，谢磊与普惠贷款公司签订编号为DY××××的《授信及借款合同》，借款授信金额为2573000元，授信期限为2017年1月13日至2022年1月12日，借款人可多次向出借人申请借款使用，但每次借款本金金额与尚未结清的借款本金余额之和不得超过授信金额。借款人就每笔借款需向出借人支付借款手续费，按照实际放款金额的3%收取，在借款发放日一次性支付。借款人授权出借人可以从借款人收款的账户中扣划每笔借款需缴纳的手续费。出借人在发放每笔借款前，有权要求借款人以投保人的身份向平安财保公司就该笔借款的偿还投保个人借款保证保险，保险金额与该笔借款的本息合计金额相等，保单的被保险人为出借人。保险期间自借款发放时开始至该笔借款的本金和利息全部偿还之日止。保险费用由借款人承担。如发生上述个人借款保证保险责任范围内的损失，保险人自向出借人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内根据《保险法》关于代位求偿权的规定行使出借人对借款人请求赔偿的权利，该代位求偿权的范围包括出借人所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益，借款人完全认可前述权益一并整体不可撤销地由出借人转让至保险人（不论借款人的授信额度是否已经用足），并承诺保险人行使前述代位求偿权时，借款人不得再以任何理由提出抗辩，且无条件予以配合。每月与每笔借款实际发放日相对应的日期为该笔借款的还款日。于正常还款日止，发生未缴或未缴足含保险费在内的当期应还款项的行为视为借款逾期。本合同双方均应履行本合同所约定的义务，任何一方不履行或不完全履行本合同所约定义务的，应当依法承担违约责任并承担相关费用，包括但不限于登记费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、交通费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、保管费、过户费等费用。同日，谢磊、焦建利（焦建利通过公证委托谢磊）与普惠贷款公司签订《最高额抵押合同》，约定谢磊提供其名下位于厦门市思明区××路××号××室房产为抵押物，担保编号为ＤＹ××××的《授信及借款合同》项下所发生的所有债务，包括本金、利息、复利及罚息、实现债权的费用。担保最高本金金额为2573000元，借款债权确定期间为2017年1月13日至2022年1月12日。同日，焦建利委托谢磊向普惠贷款公司出具《抵押物共有人声明》，同意谢磊对上述房产实施的抵押行为。该房产依法办理了抵押登记。同日，谢磊根据上述协议签署《额度动用申请表》申请动用金额2000000元，动用期限36个月，年利率为9.2%，一次性手续费率为3%，月服务费率为0.3%，每月保费费率0.1%。2017年1月22日，普惠贷款公司向谢磊发放贷款2000000元，扣除3%手续费后，实际发放贷款1940000元。同日，谢磊出具《资料代传递及入押服务委托书》，约定委托平安普惠投资咨询有限公司（以下称普惠咨询公司）及其各地分公司向其提供资料代传递等服务，并应在与出借人签署的《最高额授信及借款合同》项下每笔借款的借款期限内，每月按照月服务费率0.3%向受托方缴纳月服务费，并同意授权普惠咨询公司从其绑定的相关账户中进行扣划。2017年6月2日，谢磊再次向平安财保公司投保平安个人借款保证保险，并签订投保单号为DY××××的《平安个人借款保证保险投保单》，投保的借款金额最高不超过500万元（实际以借款合同为准）。同日，谢磊与普惠贷款公司签订《借款合同》，该《借款合同》系谢磊与普惠贷款公司签订的《授信及借款合同》项下的单项借款合同，谢磊在授信额度内剩余可用额度为769050.06元，《借款合同》约定：借款本金为769000元，还款方式为36期等额本息，年利率为9.2%，此次动用实际收取的手续费17188.5元。同日，普惠贷款公司向谢磊发放贷款751811.5元。同日，谢磊出具《信息咨询服务委托书》，委托普惠咨询公司及其各地分公司向其提供咨询，并同意36期等额本息按月服务费率0.3%的标准支付服务费。2017年7月3日，谢磊再次向平安财保公司投保平安个人借款保证保险，并签订投保单号为DY××××的《平安个人借款保证保险投保单》，投保的借款金额最高不超过500万元（实际以借款合同为准）。同日，谢磊与普惠贷款公司签订《借款合同》，该《借款合同》系谢磊与普惠贷款公司签订的《授信及借款合同》项下的单项借款合同，谢磊在授信额度内剩余可用额度为68635.54元，《借款合同》约定：借款本金为68000元，还款方式为36期等额本息，年利率为9.2%，此次动用实际收取的手续费0元。同日，普惠贷款公司向谢磊发放贷款68000元。同日，谢磊出具《信息咨询服务委托书》，委托普惠咨询公司及其各地分公司向其提供咨询，并同意36期等额本息按月服务费率0.3%的标准支付服务费。自2018年7月22日起，谢磊出现逾期还款行为。2019年1月4日，普惠贷款公司向平安财保公司发出《索赔申请书》，载明谢磊自2018年12月22日起再未根据合同约定履行剩余的还款义务，其行为已经构成根本违约。截止发函日，谢磊逾期还款的金额为1307898.24元，请求平安财保公司支付保险金额1307898.24元。2019年1月7日，平安财保公司向普惠贷款公司支付保险金1307898.24元。同时，双方签订《权益转让书》，约定普惠贷款公司将其在《授信及借款合同》及其项下的各借款合同、各《平安个人借款保证保险保险单》以及《最高额抵押合同》的全部权利包括但不限于出借人所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益等全部转让给平安财保公司。另查明，谢磊与焦建利于2003年10月24日登记结婚。再查明，截止理赔日，谢磊尚欠平安财保公司保险费4066.37元。以上事实，有相应证据和庭审笔录予以佐证，本院依法予以确认。本院认为，首先，谢磊作为《授信及借款合同》与《借款合同》的借款人向平安财保公司投保，约定当其拖欠贷款达到一定期限时由平安财保公司向出借人普惠贷款公司承担保险赔偿责任，则平安财保公司与谢磊之间成立合法有效的保证保险合同关系。现因谢磊未依约履行《授信及借款合同》与《借款合同》项下的还款义务且拖欠贷款已达到保险单约定的期限，保险事故已发生，平安财保公司应依约履行保险理赔义务。其次，关于尚欠本息之计算问题。普惠贷款公司向谢磊出借三笔款项，其中第一笔申请贷款本金2000000元，扣除3%手续费后，实际发放贷款1940000元；第二笔申请贷款本金769000元，扣除手续费后实际发放贷款751811.5元。根据《全国法院民商事审判工作会议纪要》51条之规定，金融借款合同纠纷中，借款人认为金融机构以服务费、咨询费、顾问费、管理费等为名变相收取犀利，金融机构或者由其指定的人收取的相关费用不合理的，人民法院可以根据提供服务的实际情况确定借款人应否支付或者酌减相关费用。因此，普惠贷款公司扣取的手续费属于不合理的费用，加重借款人贷款成本，依法应抵扣本金，按实际出借金额作为本金计算截至理赔之日尚欠本息（具体计算详见附件一、二）。再次，关于服务费的问题。谢磊与普惠咨询公司签订《资料代传递及入押服务委托书》、《信息咨询服务委托书》，约定谢磊支付服务费购买普惠咨询公司的服务事宜。焦建利即便对服务费存在异议，也应由谢磊向普惠咨询公司主张返还相应费用，故其要求在本案中扣除服务费没有事实与法律依据，不予支持。经计算，截止理赔之日，谢磊尚欠普惠贷款公司的本息应为788891.01元＋398332.79元＋38650.94元＝1225874.74元。依据《授信及借款合同》、《借款合同》、《平安个人借款保证保险保险单》、《最高额抵押合同》以及《权益转让书》的约定，普惠贷款公司将其对借款人享有的债权同时转让给平安财保公司，故平安财保公司有权依据上述合同的约定要求谢磊支付理赔款1225874.74元、保险费4066.37元，并有权以理赔款为基数，按年利率24%的标准计算，要求谢磊支付自理赔之日至实际清偿之日止产生的滞纳金。同时，平安财保公司取得保险人代位权后对谢磊名下位于福建省厦门市思明区××路××号××室房产享有抵押权，有权就房产折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿，但因平安财保公司所主张的保险费并非债权人所负担的实现债权的费用，故不属于《最高额抵押合同》所约定的优先受偿的范围。第四，谢磊在其与焦建利婚姻存续期间向普惠贷款公司借款，焦建利授权谢磊办理案涉贷款房产抵押事宜，应视为其对案涉债务的确认，故应依法认定为夫妻共同债务。综上，本院对平安财保公司的诉求在上述范围内予以支持，超过部分于法无据，不予支持。据此，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第六十条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十二条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（四）第八条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、谢磊、焦建利应于本判决生效之日起十日内偿还中国平安财产保险股份有限公司理赔款1225874.74元及滞纳金（以1225874.74元为基数，自2019年1月7日起，按年利率24%的标准计至实际还款之日止）；二、若谢磊、焦建利未按时履行上述债务，中国平安财产保险股份有限公司有权就谢磊名下位于厦门市思明区××路××号××室房产折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿；三、谢磊、焦建利应于本判决生效之日起十日内向中国平安财产保险股份有限公司支付保险费4066.37元；四、驳回中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8404元，由中国平安财产保险股份有限公司负担657元，谢磊负担7747元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省厦门市中级人民法院。审 判 员 杨绿芳二〇二一年三月十八日代书记员 吴蔓凡附件一：2017年1月22日贷款2000000元本息计算表时间本金还款金额抵扣本金应付罚息/多付罚息已还利息（年利率9.2%）利息计算天数2017.1.2219400002017.2.221891583.3263785.7948416.6815369.11312017.3.221841332.8663785.7950250.4613535.33282017.4.221792134.5263785.7949198.3414587.45312017.5.221742088.4363785.7950046.0913739.70302017.6.221692103.8563785.7949984.5813801.21312017.7.221641290.8563785.7950812.9912972.80302017.8.221590507.7463785.7950783.1213002.67312017.9.221539322.3063785.7951185.4312600.36312017.10.221487337.9863785.7951984.3211801.47302017.11.221435335.2163785.7952002.7711783.02312017.12.221382553.6663785.7952781.5511004.24302018.1.221329720.7763785.7952832.8910952.90312018.2.221276469.3263785.7953251.4510534.34312018.3.221221817.3863785.7954651.949133.85282018.4.221167711.1063785.7954106.289679.51312018.5.231113174.2663785.7954534.9261.87/1.929250.87312018.6.261059053.0663785.7954113.54247.49/7.659672.25342018.7.311005805.2863785.7953230.56556.85/17.2210555.23392018.8.24948184.6163785.7957616.85123.74/3.836168.94242018.9.28892868.3263785.7955304.81371.23/11.488480.98352018.10.31836595.1763785.7956255.93556.85/17.227529.86332018.11.30779207.9663785.7957371.89494.98/15.316413.9030备注：以1940000元为本金按36期等额本息还款方式计算每月还款额为61872.2201元；截止2018年11月30日尚欠本金为779207.96元，多付利息已在22期本金中提前扣除，多付罚息已在当期尚欠本金中扣除。计息期间本金基数应还利息（年利率9.2%）应还罚息计息天数2018.12.1至2018.12.22779207.964380.881361.19222018.12.23至2019.1.7721716.622951.02989.9616合计7331.902351.15经计算，截止2019年1月7日（理赔日）尚欠本金779207.96元，利息7331.90元，罚息2351.15元。附件二：2017年6月2日贷款769000元本息计算表时间本金还款金额抵扣本金应付罚息/多付罚息已还利息（年利率9.2%）利息计算天数2017.6.2751811.52017.6.22733285.8122560.4118525.694034.72212017.7.22714382.0324525.6418903.785621.86302017.8.22695515.8824525.6418866.155659.49312017.9.22676500.2724525.6419015.615510.03312017.10.22657161.1424525.6419339.145186.50302017.11.22637841.6724525.6419319.465206.18312017.12.22618206.1524525.6419635.524890.12302018.1.22598578.0824525.6419628.074897.57312018.2.22578794.5124525.6419783.574742.07312018.3.22558410.4624525.6420384.044141.60282018.4.22538308.6824525.6420101.794423.85312018.5.23518047.0924525.6420261.0423.98/0.554264.60312018.6.24497756.8224525.6420289.1747.95/1.104236.47322018.7.31477932.8224525.6419819.07215.80/4.934706.57372018.8.24456337.4024525.6421594.3247.95/1.102931.32242018.9.28435890.1524525.6420443.96143.86/3.294081.68352018.10.31415035.5924525.6420849.63215.80/4.933676.01332018.11.30393687.5024525.6421343.70191.82/4.393181.9430备注：以751811.5元为本金按36期等额本息还款方式计算每月还款额为23977.4467元；截止2018年11月30日尚欠本金为393687.50元，多付利息已在18期本金中提前扣除，多付罚息已在当期的尚欠本金中扣除。计息期间本金基数应还利息（年利率9.2%）应还罚息计息天数2018.12.1至2018.12.22393687.502213.40527.50222018.12.23至2019.1.7371923.451520.75383.6416合计3734.15911.14经计算，截止2019年1月7日（理赔日）尚欠本金393687.50元，利息3734.15元，罚息911.14元。附件：本案所适用的法律法规、司法解释《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国保险法》第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。第一百九十二条抵押权不得与债权分离而单独转让或者作为其他债权的担保。债权转让的，担保该债权的抵押权一并转让，但法律另有规定或者当事人另有约定的除外。最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（四）第八条投保人和被保险人为不同主体，因投保人对保险标的的损害而造成保险事故，保险人依法主张代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利的，人民法院应予支持，但法律另有规定或者保险合同另有约定的除外。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。法官提示《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定：申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。