福建省长汀县人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0821民初49号原告：长汀县农村信用合作联社，地址：福建省长汀县汀州镇兆征路148号，统一社会信用代码9135082115791584XJ。法定代表人：吴佳龙，该联社理事长。委托诉讼代理人：雷鸣。委托诉讼代理人：李春华。被告：马剑川，男，1975年10月14日出生，汉族，住福建省长汀县。被告：徐银河，女，1977年4月3日出生，汉族，住福建省长汀县。被告：邱有腾，男，1976年2月14日出生，汉族，住福建省长汀县。原告长汀县农村信用合作联社（以下简称长汀信用社）与被告马剑川、徐银河、邱有腾金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月6日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告长汀县农村信用合作联社委托诉讼代理人雷鸣、李春华、被告邱有腾到庭参加诉讼，被告马剑川、徐银河经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。长汀信用社向本院提出诉讼请求：判令：1.解除合同。2.马剑川、徐银河偿还原告借款本金50,000元及利息2,054.63元，并支付自2020年10月21日起按合同约定计算的利息，合同利率9.895833‰、逾期月利率13.85417‰，直至还清本金为止。3.邱有腾对马剑川、徐银河的债务承担连带保证责任。4.马剑川、徐银河、邱有腾承担本案诉讼费。事实和理由：2019年7月23日马剑川、徐银河与原告签订《最高额借款合同》一份，双方约定：（1）自2019年7月23日至2022年7月22日止，由原告在最高借款本金余额50,000元内，对马剑川、徐银河一次或分次放借款；（2）借款月利率9.895833‰；（3）借款逾期，自逾期之日起加收40%逾期借款罚息，逾期利率13.85417‰，借款人欠息，欠息部分按逾期借款罚息利率计收利息。合同约定凡使用借款人用户和密码并通过借款人提供的业务平台实施的借、还款操作，均视为借款人本人办理，其法律后果由借款人承担，并以借款人的电子记录为准；如发生下列情形：借款人在本合同项下任何一笔借款本金或利息逾期10日（含）以上，借款人有权停止发放借款，宣布借款提前到期并收回，有权解除合同。合同签订后，马剑川于2019年7月23日开始支用借款50,000元，借款利息交至2020年6月20日，现结欠本金50,000元，利息2,054.63元（利息计算至2020年10月20日），经原告多次催收被告还款，被告仍未履行归还借款及利息义务。邱有腾对长汀信用社向马剑川、徐银河借款的事实没有异议。邱有腾认为本人有到长汀信用社签过一些资料，当初同意帮马剑川、徐银河借款提供担保，但长汀信用社提供的《最高额保证合同》中的签字认为并非其本人签名，银行在手续不齐全情况下，发放借款，本人不承担担保责任。马剑川、徐银河未作答辩也未向本院提供证据。本院经审理认定事实如下：2018年12月12日邱有腾向长汀信用社策武信用社提交了《福建农村信用社、农商银行福万通个人客户开户综合申请书》，该申请书附有《个人银行结算账户管理协议》，协议第十一条规定“对于预留密码的账户，凡使用正确密码进行的交易均视为甲方（开户申请人）本人行为，甲方应妥善保管账户介质、密码，本人有效身份证件及有关业务凭证等，因甲方保管当造成的损失等不利后果由甲方自行承担。对未预留密码的账户（包括通过云闪付开立的账户），甲方可至福建农信任意营业网点进行密码设置。”同日，双方签订了《福建农村信用社、农商银行福万通综合条约》《个人客户电子渠道服务协议》，邱有腾开通了手机银行、网上银行签约和转账功能，单笔交易限额和单日累计限额均为50000元，交易认证手机号：138××××4758。马剑川与徐银河为夫妻关系。2019年７月23日马剑川向长汀信用社申请福万通普惠金融卡，徐银河以马剑川配偶的身份向长汀信用社出具声明，愿意和申请办卡人马剑川一起负责清偿普惠金融卡的本金、利息及相关费用。2019年7月23日马剑川向长汀信用社申请借款，借款方式是通过农e贷《福万通掌上生活APP操作流程——农e贷》手机签约。其程序是：借款客户需要借款人和担保人开通手机银行获得授信额度，下载并注册福万通掌上生活APP后，才能申请借款。借款时由借款人用自己的手机，输入验证密码后登入农e贷APP操作系统，向借款信用社申请借款，开启担保并填写借款申请信息和担保人信息，之后担保人登录福万通掌上生活签订保证合同，提交申请，并授权借款银行对借款人、担保人形成对他们的《个人征信信息采集、查询授权书》，借款申请通过后，签订线上合同，之后，客户就可以通过客户APP支用借款、还款、合同注销。2019年7月23日8时32分54秒马剑川使用本人手机，通过登入福万通掌上生活APP与长汀信用社签订《最高额借款合同》，同日8时34分53秒马剑川签名《个人征信信息采集、查询授权书》，授权长汀信用社对马剑川个人征信进行采集、查询。2019年7月23日邱有腾本人手机，通过登入福万通掌上生活APP与长汀信用社签订《最高额保证借款合同》，同日8时3７分３１秒邱有腾签名《个人征信信息采集、查询授权书》，授权长汀信用社对邱有腾个人征信进行采集、查询。2019年7月23日11时06分42秒马剑川通过福万通掌上生活APP支用借款５0,000元，形成《福建农村信用社、农商银行电子支用单》，支用单约定：申请借款期限自2019年7月23日至2022年7月22日，借款利率：月利率9.895833‰。借款用途为个人经营。借款按月结算，结算日为每月第20日，扣息日为每月第21日。马剑川与长汀信用社签订的《最高额债款合同》第五条其他约定事项：一、如发生下列情形之一，借款人按本条第三点约定通知借款人、担保人后，有权单独或同时行使以下权利：……；停止发放借款，宣布借款提前到期并收回；……。（一）借款人在本合同项下任何一笔借款本金或利息逾期10日（含）以上。专用条款中约定，借款逾期，自逾期之日起按借款执行利率加收40%逾期借款罚息。借款人欠息，欠息部分按逾期借款罚息利率计收利息。马剑川、邱有腾与长汀信用社签订的《最高额保证合同》中还约定，保证担保范围包括主合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用。保证方式为连带责任保证。保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起二年。马剑川使用借款后，利息交至2020年6月20日，现结欠本金50,000元，至2020年10月20日结欠利息2,054.63元。长汀信用社向本院提交5份《电子签名验证报告》，解析2019年7月23日从8时32分54秒至11时06分42秒在《最高额借款合同》《最高额保证合同》《个人征信信息采集、查询授权书》《福建农村信用社、农商银行电子支用单》中马剑川、邱有腾的签名原文、签名值、数字证书进行验证运算，结果显示电子签名验证成功，电子协议在电子签名完成后没有发生改变。数字证书中记录的电子协议原文与用户ID数字摘要值同所验证的电子协议原文与用户ID摘要值一致。上述事实，有长汀信用社提供的《福建农村信用社、农商银行福万通个人客户开户综合申请书》《个人银行结算账户管理协议》《福建农村信用社、农商银行福万通综合条约》《个人客户电子渠道服务协议》《最高额借款合同》《最高额保证合同》《结婚证》《声明书》《个人征信信息采集、查询授权书》《福建农村信用社、农商银行电子支用单》《信管系统账户交易明细》《电子支用单》、5份《电子签名验证报告》，马剑川、徐银河、邱有腾身份证复印件与起诉状、庭审笔录在案互相印证。本院认为，长汀信用社与马剑川、邱有腾签订的《最高额借款合同》《最高额保证合同》来源于马剑川、邱有腾本人手机按照福万通掌上生活APP操作流程形成的电子签名，邱有腾对其本人按操作流程形成的签名提出异议，认为签名不是其本人签名，不应承担担保责任。本院认为，邱有腾的理由不成立。理由是：一、该笔借款是基于马剑川、邱有腾办理手机银行，开通手机签约合同的约定，通过邱有腾本人手机形成的电子签约，其后果由其本人承担。借款根据邱有腾申请手机银行时，签订的《个人银行结算账户管理协议》第十一条规定“对于预留密码的账户，凡使用正确密码进行的交易均视为甲方（开户申请人）本人行为，甲方应妥善保管账户介质、密码，本人有效身份证件及有关业务凭证等，因甲方保管当造成的损失等不利后果由甲方自行承担。”明确邱有腾在使用手机银行有自我保护的义务，因自己保管不善原因造成的不利后果由本人承担。邱有腾与长汀信用社签订的《最高额保证合同》来源于邱有腾本人手机，电子签名，符合双方约定，其后果由本人承担。且对于签名，没有规定必须本人签名，非本人签名无效，在具体操作中也无法保证是本人签名，只要借款人、担保人通过长汀信用社福万通掌上生活APP操作流程形成的借款数据认证，借款人、担保人应承担相应的后果。且邱有腾也不否认该借款担保是其本人手机操作形成。二、邱有腾与长汀信用社签订的《最高额保证合同》签名来源于邱有腾手机，按福万通掌上生活APP操作流程形成的电子签名。邱有腾明确不否认《最高额保证合同》签名来源于邱有腾手机，只是强调不是本人签名。通过邱有腾手机签订合同，没有邱有腾手机，邱有腾提供的各种包括开机、进入手机银行、借款APP平台等一系列密码，他人是无法完成借款担保操作，因此，有理由相信，马剑川借款担保合同的产生，即使不是邱有腾本人操作，也是由邱有腾提供手机及相关密码授权（让）他人来完成签约过程。邱有腾的电子签名与马剑川办理借款的电子签名时间的同一性、连续性（前后不到3分钟），进一步说明马剑川的借款行为系在邱有腾通过手机操作配合下得以完成的。如果没有贷方、借方和担保人三方事前沟通联络和事中配合，马剑川无法获得本案诉争借款。邱有腾的电子签名是否由其本人签名，不影响其应承担保证责任。三、依据相关法律规定，邱有腾应当承担本案的保证责任。《中华人民共和国电子签名法》第二条规定：“本法所称电子签名，是指数据电文中以电子形式所含、所附用于识别签名人身份并表明签名人认可其中内容的数据。”、第三十四条明确:“本法中下列用语的含义：（一）电子签名人，是指持有电子签名制作数据并以本人身份或者以其所代表的人的名义实施电子签名的人；”这二条规定明确电子签名是在数据电子形成中以签名人的身份或名义实施的签名人，没有要求本人签名。通过邱有腾手机形成的邱有腾的名义实施电子签名就是邱有腾，就代表了邱有腾签名人。无须本人签名。综上，邱有腾以《最高额保证合同》签名并非本人签名为由，拒不承担保证责任的理由没有事实依据和法律依据，本院不予采纳。马剑川、邱有腾与长汀信用社签订的《最高额借款合同》《最高额保证合同》系三方自愿签订的合同，合同内容没有违反法律规定，是合法有效。徐银河出具承诺书，明知马剑川向长汀信用社借款，同意共同归还借款本息，马剑川的借款，系马剑川、徐银河夫妻存续期间的共同债务，应当由马剑川、徐银河共同归还。马剑川、徐银河未按约定期限履行还款义务，邱有腾未履行代偿的担保义务，均属违约，长汀信用社与马剑川、徐银河、邱有腾签订的《最高额借款合同》《最高额保证合同》中约定，借款本金或利息逾期10日（含）以上，借款人有权停止发放借款，宣布借款提前到期并收回，有权解除合同。因此，长汀信用社要求解除与马剑川、邱有腾签订的合同，马剑川、徐银河归还借款本息、邱有腾承担保证责任的诉讼请求符合三方约定和法律规定，本院予以支持。原告诉讼请求中被告应承担的利率过高，本院予以调整，超过部分利息，本院不予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款、第十条、第十一条、第五百六十五条第二款、第五百八十条第二款和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、解除长汀县农村信用合作联社与马剑川、邱有腾于2019年1月5日签订的《最高额借款合同》。二、马剑川、徐银河应于本判决生效之日起五日内归还尚欠长汀县农村信用合作联社借款本金50,000元及利息【其中：2022年7月22日合同到期之前按月利率9.895833‰计收，2022年7月23日起至还清借款本金之日止按年利率15.4%（LPR四倍）计收】三、邱有腾对马剑川、徐银河的上述还款义务承担连带清偿责任。四、邱有腾对马剑川、徐银河的上述还款义务承担连带清偿责任后，有权向马剑川、徐银河追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1,101元，减半收取550.50元，由马剑川、徐银河、邱有腾负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审判员  邹洪汀二〇二一年三月三十一日书记员  吴 娇附：相关法律、司法解释及执行提示一、《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。三、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。四、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。第十条民法典施行前，当事人一方未通知对方而直接以提起诉讼方式依法主张解除合同的，适用民法典第五百六十五条第二款的规定。第十一条民法典施行前成立的合同，当事人一方不履行非金钱债务或者履行非金钱债务不符合约定，对方可以请求履行，但是有民法典第五百八十条第一款第一项、第二项、第三项除外情形之一，致使不能实现合同目的，当事人请求终止合同权利义务关系的，适用民法典第五百八十条第二款的规定。第五百六十五条当事人一方依法主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除；通知载明债务人在一定期限内不履行债务则合同自动解除，债务人在该期限内未履行债务的，合同自通知载明的期限届满时解除。对方对解除合同有异议的，任何一方当事人均可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除行为的效力。当事人一方未通知对方，直接以提起诉讼或者申请仲裁的方式依法主张解除合同，人民法院或者仲裁机构确认该主张的，合同自起诉状副本或者仲裁申请书副本送达对方时解除。第五百八十条当事人一方不履行非金钱债务或者履行非金钱债务不符合约定的，对方可以请求履行，但是有下列情形之一的除外：（一）法律上或者事实上不能履行；（二）债务的标的不适于强制履行或者履行费用过高；（三）债权人在合理期限内未请求履行。有前款规定的除外情形之一，致使不能实现合同目的的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求终止合同权利义务关系，但是不影响违约责任的承担。五、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。六、执行申请提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。