广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0111民初15008号原告：中国银行股份有限公司广州白云支行，住所地广州市白云区云城西路882号101房、201房。负责人：叶小坡。委托诉讼代理人：文建辉，广东厚诚律师事务所律师。委托诉讼代理人：王玲，广东厚诚律师事务所律师。被告：胡志方，男，1983年8月1日出生，汉族，户籍地址湖南省安化县，被告：陈素娇，女，1981年11月13日出生，汉族，户籍地址广东省佛山市南海区，原告中国银行股份有限公司广州白云支行与被告胡志方、陈素娇金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月19日受理后，公开开庭进行了审理。根据最高人民法院《民事诉讼程序繁简分流改革试点方案》以及《民事诉讼程序繁简分流改革试点实施办法》，本案依法适用普通程序，独任制审理。原告中国银行股份有限公司广州白云支行的委托诉讼代理人文建辉到庭参加诉讼，被告胡志方、陈素娇经本院公告传唤，期满未到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司广州白云支行诉称：2018年9月18日，原告与被告胡志方、陈素娇签订了《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（编号：2018JBYQF字2588号，下文中称“借款合同”）借款合同约定：本合同项下分期额度为人民币415000元，分期额度为36个月，自本合同生效之日起算，用途为支付购买林肯牌汽车款项，手续费的费率为合同项下分期额度的0.11，手续费总金额为45650元，分期扣收手续费。合同签订后，原告依约定将415000元划至被告指定的专用账户。贷款发放后，被告未能按照合同约定履行按期还款义务，严重违反合同约定，虽经原告采取了多种方法与其联系，但被告仍故意拖欠不还。因此，根据双方签订的《借款合同》约定，原告有权要求两被告立即清偿透支款项、利息、手续费、违约金、实现债权的费用，并追究被告的违约责任。为保护原告的合法权益，原告请求：1、判令解除原告与被告胡志方、陈素娇签订的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》。2、判令被告向原告立即偿还信用卡透支未还款298501.23元【（其中含本金及手续费285351.37元、利息2995.27元、违约金10154.59元（金额截至2020年3月24日，自2020年3月25日起的利息、违约金按《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》约定的标准计算至清偿之日止）】。3、判令被告承担本案律师费17910元。4、判令被告承担本案诉讼费用及保全费用。庭审中，原告放弃第三项诉讼请求：判令被告承担本案律师费17910元。被告胡志方、陈素娇辩称：无答辩。经审理查明，2018年6月27日，被告胡志方、陈素娇向原告申请《中银信用卡专向分期》。2018年9月18日原告与被告胡志方、陈素娇签订《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（编号：2018JBYQF字2588号），约定：信用卡：中国银行中银信用卡，信用卡品种爱驾卡，卡号62×××58；本合同项下分期额度为人民币415000元，该额度仅能一次性使用；分期期数为36期；本合同项下的专向分期额度用途为购车：借款人支付其购林肯MKX2.7T2018款尊耀版汽车的款项；放款账户名称佛山鸿粤国誉汽车销售服务有限公司，放款账户账号441162398018010053449，放款账户开户交通银行广州五羊支行；手续费扣收方式为分期扣收；还款方式本合同项下专向分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式（取整入账即总金额无法整除期数时，剩余金额全部在首次入账金额中进行扣账），借款人须在每期到期还款日前全数清偿所办理专向分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款，借款人在每期到期还款日前未全数清偿本协议项下信用卡账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，借款人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息（包括透支利息、复利）及还款违约金；借款人保证在本协议项下信用卡账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期专向分期付款应还的本金款项，并在此授权贷款人不论借款人是否在到期还款日前存入当期足额款项，贷款人于账单日起均有权直接将该账户下的分期金额记入账户，如借款人未依规定时间足额存入，贷款人有权收取透支利息及还款违约金。下列附件及经双方共同确认的其它附件构成本合同不可分割的组成部分，具有与本合同相同的法律效力。附件一：信用卡专向分期付款借款合同通用条款；附件二：抵押物清单；附件三：中银信用卡领用合约。上述合同的附件一《信用卡专向分期付款借款合同通用条款》约定：借款人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：（2）未按期归还透支贷款及手续费；出现前款规定的违约事件时，贷款人有权分别或同时采取下列措施：（2）宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息（包括透支利息、复利）、手续费、还款违约金等）全部或部分提前到期；（5）终止或解除本合同，全部、部分终止或解除借款人与贷款人之间的其他合同；（10）要求借款人承担因其违约行为对贷款人造成的损失，包括实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失等。合同的附件三《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定：除本合约另有规定，甲方（中国银行股份有限公司信用卡主卡申请人/主卡持卡人/附属卡持卡人）非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从乙方非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日（含当天、遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期；信用卡的免息还款一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准；甲方在免息还款期内账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%+分期付款约定的应计入账单的最低还款额×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金[还款违约金=(最低还款额-您已还款金额)×5%]；甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户，乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五（年化利率为19.9%），上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。此后，原告依约将415000元划入被告胡志方、陈素娇指定账户。被告胡志方、陈素娇自2019年8月24日开始出现逾期，截至2020年8月24日，被告胡志方、陈素娇尚欠原告借款本金254943.37元、手续费30408元及利息10504.19元、违约金14141.4元。另查，原告于2020年5月19日具状至本院，本院于2020年8月11日向被告胡志方、陈素娇送达起诉状副本及开庭传票等诉讼材料。上述事实，有《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》及其附件《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》与《信用卡专向分期付款借款合同通用条款》、中国银行借款借据、欠款明细表、卡账户交易历史表及EMS法院专递邮件签收记录及当事人陈述等证据证实。本院认为：原告与被告胡志方、陈素娇签订的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》及其附件《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》属合同缔约方真实意思表示，未违反法律、行政法规强制性规定，内容合法有效，双方均应恪守履行。上述合同签订后，原告已经依约向被告发放了贷款415000元，履行了合同义务，其合法权益应予保护。根据《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》约定，被告胡志方、陈素娇未按期归还贷款本金及手续费，原告有权解除合同并宣布合同项下所有欠款【含本金、利息（包括透支利息、复利）手续费、还款违约金等】全部或部分提前到期。现被告胡志方、陈素娇逾期清偿贷款本息，已经构成违约。原告要求被告胡志方、陈素娇提前结清贷款具有合同及法律依据，本院予以支持。本院于2020年8月11日向被告胡志方、陈素娇送达起诉状副本及开庭传票，根据《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十六条的规定，原告的解除合同通知实际上于2020年8月11日即送达被告胡志方、陈素娇，被告胡志方、陈素娇未就此提出异议，故涉案《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》于2020年8月11日解除。合同解除后，被告胡志方、陈素娇应当向原告清偿尚欠全部贷款本金254943.37元、手续费30408元、利息及违约金。合同解除之前的利息、违约金应按合同约定计付；合同解除之后的利息则以尚欠贷款本金为基数，按合同约定的透支利率计算至上述款项清偿之日止，不计收复利，违约金从合同解除之次日起按照年利率6%计算至上述款项清偿之日止。关于律师费，原告当庭表示放弃，是原告对自身权利的处分，本院予以确认。被告胡志方、陈素娇经本院公告传唤，期满未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十六条、第九十七条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、原告中国银行股份有限公司广州白云支行与被告胡志方、陈素娇于2018年9月18日签订《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（编号：2018JBYQF字2588号）于2020年8月11日予以解除；二、于本判决生效之日起五日内，被告胡志方、陈素娇向原告中国银行股份有限公司广州白云支行支付借款本金254943.37元、手续费30408元、利息、违约金【截至2020年8月11日的利息、违约金按《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》约定计算；自2020年8月12日起，利息以254943.37元为本金按《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》约定计算至上述款项清偿之日止（该部分不计算复利），违约金以254943.37元为本金按照年利率6%计算至上述款项清偿之日止】；三、驳回原告中国银行股份有限公司广州白云支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费6046元、财产保全费2102.06元，由原告中国银行股份有限公司广州白云支行负担受理费363元，被告胡志方、陈素娇负担受理费5683元、财产保全费2102.06元。上述费用已经由原告中国银行股份有限公司广州白云支行预交，原告中国银行股份有限公司广州白云支行同意由被告胡志方、陈素娇在履行本判决时将其应承担部分直接支付给原告中国银行股份有限公司广州白云支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  陈桂霞二〇二一年三月十六日书记员  刘艳珍