福建省石狮市人民法院民 事 判 决 书(2021)闽0581民初1277号原告：福建石狮农村商业银行股份有限公司杆头支行，住所地福建省石狮市宝盖镇杆头村新大街59-63号，统一社会信用代码91350581577004938Y。负责人：蔡良锥，该支行行长。委托诉讼代理人：李少钧，男，该支行员工。委托诉讼代理人：邱茜燕，女。被告：徐贵妹，女，1983年3月13日出生，汉族，住福建省上饶市上饶县。被告：俞巧，女，1991年8月22日出生，土家族，住湖北省巴东县。原告福建石狮农村商业银行股份有限公司杆头支行与被告徐贵妹、俞巧金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告福建石狮农村商业银行股份有限公司杆头支行的委托诉讼代理人邱茜燕、被告俞巧到庭参加诉讼，被告徐贵妹经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告福建石狮农村商业银行股份有限公司杆头支行向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告徐贵妹于2020年6月18日签订的编号为HT9070611042002035的《个人购房担保借款合同》；2.被告徐贵妹偿还原告截止至2020年12月31日借款本息共计人民币1308036.27元(其中借款本金1290795.47元，利息、罚息、复利17240.80元)，并支付原告自2021年1月1日起至实际结清之日止按《个人购房担保借款合同》约定的标准计算的利息、罚息、复利；3.原告有权以登记于被告徐贵妹名下的址于石狮市金盛路599号建德南洋国际5幢1梯302室【闽(2020)石狮市不动产权第0005186号】房地产折价，或者拍卖、变卖该财产的价款优先受偿；4.被告俞巧对被告徐贵妹的上述债务承担连带清偿责任；5.本案案件受理费等诉讼费用由二被告承担。事实和理由：2020年6月18日，原告与被告徐贵妹、俞巧签订《个人购房担保借款合同》，合同约定借款金额为人民币130万元；借款期限为2020年6月18日起至2040年6月17日止，贷款利率为浮动利率，在本合同签订日的前一工作日的最近一期5年期以上贷款市场报价利率基础上加65个基点；贷款逾期，自逾期之日起按合同利率加收50%计收逾期贷款罚息。借款人欠息，欠息部分(包括未按期支付的按合同约定期限应支付的利息，逾期贷款本金按逾期贷款罚息利率应支付的罚息，借款人未按合同约定使用借款应支付的违约罚息)按逾期贷款罚息利率计收复利息；还款方式为按月等额本息还款，还款日为每月的20日。第六条第二款约定，借款人在本合同项下任何一笔贷款本金或利息逾期10日(含)以上，或累计逾期还款超过六期，贷款人有权宣布贷款提前到期并收回，有权解除合同。第四条第二款约定，被告俞巧愿意为借款人依本合同所形成的债务提供连带责任保证，保证期间为贷款人确定的债务提前到期之日起三年；第四条第三款约定被告徐贵妹以登记于其名下的址于石狮市金盛路599号建德南洋国际5幢1梯302室【闽(2020)石狮市不动产权第0005186号】房产为其自身的上述债务提供抵押担保，第四条第一款约定，保证、抵押担保的范围包括本合同项下主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、生效法律文书迟延履行的加倍利息、贷款人为实现债权所支付的一切费用等。双方于2020年6月18日办理抵押登记，抵押登记号为闽(2020)石狮市不动产证明第0008915号。原告依约于2020年6月19日向被告徐贵妹发放贷款130万元。然而合同履行过程中，被告徐贵妹未按时偿还到期贷款本息，其行为已构成违约，且保证人未履行保证责任。为此，原告依照约定要求被告徐贵妹偿还全部贷款本息。截止至2020年12月31日，被告徐贵妹尚欠原告借款本息共计人民币1308036.27元(其中借款本金1290795.47元，利息、罚息、复利17240.80元)。庭审中，原告自认被告徐贵妹自2020年10月1日起拖欠利息、罚息、复利。被告徐贵妹未作答辩。被告俞巧辩称，对原告的起诉没有意见，希望拍卖抵押房产，其他的该还多少再按时还，我只还我的那一半。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，被告徐贵妹未到庭参加诉讼，又未书面提出异议，视为自愿放弃诉讼权利。被告俞巧对原告提供的证据没有异议。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。被告徐贵妹、俞巧未在举证期限内向本院提交证据。本院经审理认定的事实与原告诉称的事实一致。本院认为，原、被告签订的合同主体合格，意思表示真实，约定内容没有违反法律法规的强制性规定，应确认合同有效。原告已依约履行发放借款的义务，被告徐贵妹在借款后未按约履行还款义务，已构成违约，应承担相应的违约责任。据此，原告提出解除与被告徐贵妹签订的《个人购房担保借款合同》的请求，符合合同约定及法律关于解除合同条件的规定，本院予以支持。合同解除后，被告徐贵妹应偿还原告尚欠借款本金及相应利息、罚息、复利。利息、罚息、复利总计不得超过年利率15.4%（即合同成立时一年期贷款市场报价利率3.85%的四倍）。被告徐贵妹以其房产为借款提供抵押担保并已办理抵押登记手续，抵押已产生法律效力，原告要求对抵押物享有优先受偿的权利，符合法律规定，本院予以支持。被告俞巧作为本案讼争借款的连带责任保证人，依法应对被告徐贵妹的上述债务承担连带清偿责任。保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。被告徐贵妹经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第五十三条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》（法释〔2000〕44号）第四十二条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：一、解除原告福建石狮农村商业银行股份有限公司杆头支行与被告徐贵妹签订的合同编号为HT9070611042002035的《个人购房担保借款合同》；二、被告徐贵妹应在本判决生效后立即偿付原告福建石狮农村商业银行股份有限公司杆头支行借款本金1290795.47元及自2020年10月1日起至实际还款之日止按《个人购房担保借款合同》约定及中国人民银行有关规定计算的利息、罚息、复利（利息、罚息、复利总计不得超过年利率15.4%，并应扣除被告徐贵妹自2020年10月1日起已支付的利息、罚息、复利）；三、被告俞巧应对被告徐贵妹的上述第二项债务承担连带清偿责任；被告俞巧承担保证责任后，有权向被告徐贵妹追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费16572元，因适用简易程序减半收取计8286元，由被告徐贵妹、俞巧负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审判员  杨少婷二〇二一年三月十日书记员  王鑫鑫附：一、本案引用的主要法律条文：1.《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2.《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。3.《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。4.《最高人民法院关于适用若干问题的解释》（法释〔2000〕44号）第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。5.《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。6.《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。7.《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。二、执行申请提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。