福建省莆田市涵江区人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0303民初1249号原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司江口支行，住所地福建省莆田市涵江区江口镇锦江东路211号,统一社会信用代码913503035673169547。负责人:连晨阳，系该行行长。委托诉讼代理人：关义荣，男。被告：陈斌，男，1964年12月1日出生，汉族，教师，住福建省莆田市涵江区。原告福建莆田农村商业银行股份有限公司江口支行（以下简称农商行江口支行）与被告陈斌银行卡纠纷一案，本院于2021年3月10日立案后，依法适用简易程序，于2021年3月30日公开开庭进行了审理。原告农商行江口支行的委托诉讼代理人关义荣、被告陈斌到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农商行江口支行向本院提出诉讼请求：依法判令陈斌立即归还普惠金融卡透支本金185878.73元以及该款自2020年9月23日起按领用合约、章程的约定计至付清款项之日止透支利息、违约金（透支利息按年利率12.6%计收；抵扣已偿还利息2037.03元，违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元）。事实和理由：2017年10月21日,陈斌向农商行江口支行申请办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，并约定：普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息、费用。持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，若持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元，福万通普惠金融卡透支利息按年利率12.6%执行。合同签订后，农商行江口支行按照申领福万通贷记卡审批程序通过陈斌的申请，向陈斌发放卡号为6228××××0101的贷记卡，授信额度为100000元，授信期限为3年，后系统自动调整额度为186000元。但陈斌自2020年10月份发生账单后，截至目前仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约。陈斌辩称，对拖欠的本金及利息、违约金无异议，目前因资金困难无法一次性还清，愿意在能力范围内分期逐月还款。农商行江口支行为证明其主张，向本院提交如下证据：1、农商行江口支行的营业执照及负责人身份证明各一份，拟证明农商行江口支行的诉讼主体适格。2、陈斌的身份证复印件一份，拟证明陈斌的诉讼主体适格。3、福万通普惠金融卡申请表、领用合约、章程、普惠金融平安卡使用须知、贷记卡交易明细各一份，拟证明2017年10月21日,陈斌向农商行江口支行申请办理福万通普惠金融卡，2017年11月28日农商行江口支行通过陈斌的申请，向陈斌发放卡号为6228××××0101的贷记卡一张，授信额度为100000元，授信期限3年，后系统自动调额额度为186000元，但陈斌自2020年10月份发生账单后，截至目前仍未偿还透支款项。陈斌对上述证据表示无异议。本院经审查认为，农商行江口支行提交的上述证据来源合法，内容客观真实，与本案待证事实具有关联性，可以作为认定本案事实的依据。陈斌未向本院提交证据。本院经审理认定事实如下：2017年10月21日，陈斌（甲方）填写普惠金融卡申请表，向农商行江口支行（乙方）申请名称为平安卡的隐形卡，确认并遵守领用合约、章程。领用合约约定：普惠金融卡透支取现（转出）、消费按照乙方核定的收费标准计收利息及费用。普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息、费用。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元。乙方有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、甲方及保证人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对甲方的授信额度、利率及费用进行调整，授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，甲方的授信额度一经调整，立即生效。甲方超过到期还款日，未偿还透支款项或利息（含手续费、年费等相关费用）的…，乙方有权依法向甲方催收并停止甲方使用卡片，同时乙方有权要求甲方全额偿还所欠款项。章程约定：账单日指各行社每月对持卡人的累计未还消费交易本金、取现交易本金、费用等进行汇总、结计利息，并计算出持卡人应还款额的日期。到期还款日指各行社规定的持卡人应该偿还其全部应还款项或最低还款额的最后日期。持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、费用、利息的顺序依次偿还。违约金收费标准：最低还款额未偿还部分的5%，最低5元。之后，农商行江口支行向陈斌发放了卡号为6228××××0101的贷记卡，核定年利率为12.6%，初始信用额度为100000元，后农商行江口支行将信用额度调整为186000元。陈斌使用上述福万通普惠金融卡后，未按约偿还透支款项，至今尚欠农商行江口支行本金185878.73元及自2020年9月23日起的利息、违约金（已还的2037.03元予以抵扣）未支付，致诉讼。本院认为，陈斌向农商行江口支行申请普惠金融卡（贷记卡），并使用贷记卡进行透支消费、取现，农商行江口支行与陈斌之间形成借款合同关系。陈斌申请普惠金融卡时明确表示知晓申请表内容，并表示遵守领用合约及章程，陈斌应按领用合约及章程的约定偿还借款本息。陈斌透支使用农商行江口支行发放的贷记卡后，未按时偿还借款本息，已构成违约，除应偿还本金、利息外，还应向农商行江口支行支付相应的违约金。农商行江口支行的诉讼请求合法有据，予以支持。依照《中华人民共和国民法典》第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条规定，判决如下：陈斌应在本判决生效之日起五日内偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司江口支行借款本金185878.73元及以该款为基数自2020年9月23日起至还清之日止的利息、违约金（利息按年利率12.6%计，违约金按最低还款额未偿还部分的5%计收，最低收费为5元，已偿还的2037.03元予以抵扣上述违约金、利息）。如果未按上述判决指定的期间履行义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4256元，减半收取计2128元，由陈斌负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审判员 俞 杰二〇二一年三月三十一日书记员 郑丹丹附：本案相关的法律法规及申请执行提示：一、与本案相关的法律法规第六百六十七条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。二、申请执行提示《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。最高人民法院《关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》第一条被执行人未履行生效法律文书确定的义务，并具有下列情形之一的，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其进行信用惩戒：（一）有履行能力而拒不履行生效法律文书确定义务的；（二）以伪造证据、暴力、威胁等方法妨碍、抗拒执行的；（三）以虚假诉讼、虚假仲裁或者以隐匿、转移财产等方法规避执行的；（四）违反财产报告制度的；（五）违反限制高消费令的；（六）无正当理由拒不履行执行和解协议的。第八条人民法院应当将失信被执行人名单信息，向政府相关部门、金融监管机构、金融机构、承担行政职能的事业单位及行业协会等通报，供相关单位依照法律、法规和有关规定，在政府采购、招标投标、行政审批、政府扶持、融资信贷、市场准入、资质认定等方面，对失信被执行人予以信用惩戒。人民法院应当将失信被执行人名单信息向征信机构通报，并由征信机构在其征信系统中记录。国家工作人员、人大代表、政协委员等被纳入失信被执行人名单的，人民法院应当将失信情况通报其所在单位和相关部门。国家机关、事业单位、国有企业等被纳入失信被执行人名单的，人民法院应当将失信情况通报其上级单位、主管部门或者履行出资人职责的机构。