福建省南平市建阳区人民法院民 事 判 决 书(2021)闽0703民初662号原告：南平市建阳区农村信用合作联社，住所地福建省南平市建阳区人民路**。统一社会信用代码9135078415714992XQ。法定代表人：陈宏文，理事长。委托诉讼代理人：汪姚卿，男。被告:陈清勇，男，1981年6月29日出生，汉族，住福建省莆田市城厢区。被告：朱丽萍，女，1984年4月2日出生，汉族，住福建省南平市建阳区。原告南平市建阳区农村信用合作联社与被告陈清勇、朱丽萍信用卡纠纷一案,本院于2021年3月17日立案后,依法适用简易程序,于2021年3月31日公开开庭进行了审理。原告南平市建阳区农村信用合作联社的委托诉讼代理人汪姚卿到庭参加诉讼,被告陈清勇、朱丽萍经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。南平市建阳区农村信用合作联社向本院提出诉讼请求:1.判令陈清勇归还南平市建阳区农村信用合作联社普惠金融贷记卡透支款本金97742.88元及利息、违约金（利息、违约金按《普惠金融贷记卡领用合约》约定计算至本项全部债务清偿之日止，暂计算至2020年12月21日止利息33814.67元、违约金15237.92元、年费200元）;2.判令朱丽萍对陈清勇上述第1项债务承担连带清偿责任；3.判令陈清勇、朱丽萍承担本案全部诉讼费用。事实和理由:2016年3月11日，陈清勇向南平市建阳区农村信用合作联社申领福万通普惠金融卡,南平市建阳区农村信用合作联社审批核准后，双方签署普惠金融卡合约，合约约定若陈清勇在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。同日，朱丽萍签订了《普惠金融卡担保协议》，2016年3月29日，朱丽萍签订了《不可撤销担保函》，为陈清勇因普惠金融卡所形成的债务提供保证，保证范围包括透支本金、利息、超限费、滞纳金、追索费用等其他使用信用卡的相关费用、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付的费用。2016年3月31日，南平市建阳区农村信用合作联社审核发放给陈清勇卡号为6228********的普惠金融卡，授信额度100000元，有效期3年，年利率12.6%。陈清勇激活普惠金融卡后多次透支,自2018年4月18日起未能按合约约定缴纳利息。截至2020年12月21日,陈清勇共逾期32期,结欠普惠金融卡透支款本息合计146995.47元,其中:透支本金97742.88元,利息33814.67元，违约金15437.92元，年费200元。陈清勇、朱丽萍未按合同约定履行还款义务，已构成违约，为保护债权人的合法权益,现诉至法院，望判如所请。陈清勇未作答辩。朱丽萍未作答辩。南平市建阳区农村信用合作联社围绕诉讼请求向本院提供证据：《福万通普惠金融卡申请表》《普惠金融卡贷记专项卡调查审查审批表》《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》《不可撤销担保函》《普惠金融卡担保协议》《文书送达地址确认书》《账户余额查询》《账户余额明细表》《卡片交易明细》《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》及信函催收回执。陈清勇、朱丽萍未到庭质证,视为放弃质证权利,南平市建阳区农村信用合作联社提交的证据符合证据的形式要件，且真实合法，与本案具有关联性，本院予以确认。根据当事人的陈述和经审查确认的证据,本院经审理认定事实如下:2016年3月11日,陈清勇向南平市建阳区农村信用合作联社申领福万通普惠金融卡,承诺遵守福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约的各项规则，合约规定滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%收费（最低5元）等内容。同日，朱丽萍与南平市建阳区农村信用合作联社签订《普惠金融卡担保协议》，为陈清勇申领的普惠金融卡承担连带责任保证,担保范围为被担保人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于实际透支本金（包括信用额度内透支及超信用额度透支的本金）、利息、超限费、滞纳金、追索费用等；保证期间为债务履行期限届满之日起两年。同日，陈清勇、朱丽萍分别签订《文书送达地址确认书》，确认法律文书的送达地址分别为福建省莆田市城厢区和福建省南平市××号楼××单元××室。2016年3月29日，朱丽萍向南平市建阳区农村信用合作联社出具《不可撤销担保函》，同意为陈清勇申领的福万通普惠金融卡项下的债务向南平市建阳区农村信用合作联社承担连带清偿责任等内容。2016年3月31日，南平市建阳区农村信用合作联社,批准陈清勇的普惠金融卡申请，授信额度100000元,有效期3年,年利率12.6%。陈清勇领用卡号为6228********的普惠金融卡后多次透支,未能按合约约定偿还本息,截至2020年11月25日,陈清勇共结欠普惠金融卡透支本金97742.88元,利息33814.67元，违约金15437.92元（实际为合约约定的滞纳金），年费200元。该普惠金融卡账户于2020年11月25日核销后停计利息及滞纳金。南平市建阳区农村信用合作联社通过邮寄信函等方式向陈清勇、朱丽萍催收，该款至今未清偿。本院认为,陈清勇向南平市建阳区农村信用合作联社申领信用卡,并自愿接受《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》的相关规定,系其真实意思表示,未违反法律规定。陈清勇使用申领的信用卡所产生的欠款,应当按照约定及时偿还。现南平市建阳区农村信用合作联社起诉要求陈清勇偿还欠款本金97742.88元、利息33814.67元及2020年12月21日至还清欠款之日的利息，年费200元的诉请，符合双方当事人的约定和法律规定,本院予以支持。《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》(银发〔2016〕111号)第三条规定：“违约金和服务费用：取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”本案中，南平市建阳区农村信用合作联社与陈清勇签订的《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》虽对陈清勇逾期还款应支付滞纳金作出约定，但其已为中国人民银行规范性文件所取消，且双方并未对逾期还款的违约责任另行约定，故南平市建阳区农村信用合作联社要求陈清勇支付违约金的诉讼请求，于法无据，本院不予支持。朱丽萍在陈清勇申领信用卡时与南平市建阳区农村信用合作联社签订《普惠金融卡担保协议》，并向其出具《不可撤销担保函》，自愿对陈清勇应履行的全部债务承担连带清偿责任，现陈清勇未能按期还本付息，朱丽萍依约应承担连带清偿责任。陈清勇、朱丽萍经本院合法传唤无正当理由拒不到庭,依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定,判决如下：一、陈清勇应于本判决生效之日起十日内偿还南平市建阳区农村信用合作联社信用卡透支本金97742.88元、利息33814.67元（暂计至2020年12月21日，之后按合约约定的利率标准计算至还清欠款之日），年费200元；二、朱丽萍对上述第一项所确定的债务承担连带清偿责任，朱丽萍承担保证责任后，有权向陈清勇追偿；三、驳回南平市建阳区农村信用合作联社的其他诉讼请求。如果陈清勇、朱丽萍未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3240元,减半收取计1620元,由陈清勇、朱丽萍共同负担。如不服本判决,可以在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,上诉于福建省南平市中级人民法院。本案生效后(当事人提起上诉的,以上诉法院生效判决为准)，负有履行义务的当事人须依法按期履行判决,逾期未履行的，应向本院报告财产状况,并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知,违反本条规定的,本案申请执行后,人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施,构成犯罪的,依法追究刑事责任。审 判 员 王培强二〇二一年三月三十一日法官助理 林惠娟书 记 员 邹永红本案依据的主要法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则,根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款,到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确,依照本法第六十一条的规定仍不能确定,借款期间不满一年的,应当在返还借款时一并支付;借款期间一年以上的,应当在每届满一年时支付,剩余期间不满一年的,应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确,依照本法第六十一条的规定仍不能确定的,借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的,为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的,债权人可以要求债务人履行债务,也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的,按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的,保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张,有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据,或者人民法院认为审理案件需要的证据,人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序,全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤,无正当理由拒不到庭的,或者未经法庭许可中途退庭的,可以缺席判决。执行申请提示《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断,适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算;法律文书未规定履行期间的,从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的,应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的,应当支付迟延履行金。