广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0304民初56289号原告：深圳市世联小额贷款有限公司，住所深圳市福田区香蜜湖街道紫竹六道49号敦煌大厦1栋8C，统一社会信用代码9144030066101328X0。法定代表人：唐楚才，董事长。委托诉讼代理人：贺娟红，北京市盈科（深圳）律师事务所律师。委托诉讼代理人：谢自涛，北京市盈科（深圳）律师事务所实习律师。被告：王朝辉，1969年3月13日出生，住址北京市通州区。被告：赵立涛，1976年6月9日出生，住址北京市东城区。上列原告深圳市世联小额贷款有限公司诉被告王朝辉、赵立涛借款合同纠纷一案，本院于2020年10月28日立案受理后，依法适用简易程序于2021年2月4日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人贺娟红到庭参加诉讼，二被告经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.原、被告贷款合同关系解除；2.被告立即偿还原告贷款本金214933.27元、一个月利息14359.20元，逾期费用81674.64元（即逾期利息和罚息，以未还本金为基数，按年利率24%自2019年4月1日起暂计至2020年10月21日，之后的逾期费用按前述标准计至实际清偿之日止）；3.被告承担本案的诉讼费、保全费、担保费等费用；4.被告承担因被告违约给原告造成的损失包括但不限于已产生的律师费3000元。庭审时，原告申请撤回第一项诉讼请求。事实和理由：原告系一家经中国人民银行深圳分行批准成立的小额信贷机构，被告向原告申请信用贷款并于2017年7月28日与原告签订编号为+0010-170727-159400-LS的《贷款合同》用于家庭消费。依据原被告签订的贷款合同：(1)贷款金额为1240000元，贷款期限为24个月，贷款月利率为1.2%，按月计息，不足一个月按一个月计算；被告同意向原告支付贷款手续费43400元、平台服务费0元、贷款前一次性扣除利息及综合管理费0元，扣除后剩余金额发放至被告指定账户；(2)被告应在每月还款日（以放款日为其他各月的固定还款日）向原告支付还款；(3)被告未按照贷款合同第五条约定的期限还款的，每日按应还款金额的千分之五计付逾期利息；(4)合同项下贷款到期（包括合同第七条相关条款宣布贷款提前到期），被告未偿还或未全部偿还本金、利息、综合业务管理费、提前还款手续费的，原告有权按应还款金额计收罚息，罚息率为每日千分之五；(5)被告发生13.1条约定的违约情形的，原告有权：1、宣布未偿还的借款立即到期，要求被告立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其它费用；2、解除合同；3、要求被告赔偿因其违约给原告造成的损失。原告在签订合同后于2017年7月31日依照合同约定将贷款本金发放至被告指定账户，合同期内被告仅偿还19期本金与利息（最后一期足额还款）。经催收人员通知后，被告至今仍未偿还剩余借款本息及逾期费用。二被告未提交答辩状亦未提交任何证据，开庭时缺席。经审理查明，原告所述基本属实。另查，涉案贷款合同还约定，两被告同意按等本等息的方式计算每月应还款金额，每月还款日应支付的还款额为66546.67元，第24期为66546.59元。借款人以放款日为其他各月的固定还款日，每一个月为一个还款期，借款人应在每月还款日向贷款人支付约定还款额；如果还款账户中的款项不足以支付本合同项下的到期应付款项，则清偿顺序为费用、利息（包括罚息）、本金。借款人连续两个月或累计三次未按时足额偿还贷款本息的，即构成违约，贷款人有权宣布本合同项下的贷款立即到期，贷款人可要求借款人立即偿还所有欠款；借款人未按照约定期限还款的，每日按应还款金额的千分之五计收逾期利息；本合同项下贷款到期（包括宣布贷款提前到期），借款人未偿还或未全部偿还本金、利息、综合业务管理费、提前还款手续费的，贷款人有权按应还款金额计收罚息，罚息率为每日千分之五。同时，约定：借款人未能按时足额还款，借款人自愿接受贷款人实现债权过程中所产生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）。贷款合同签订时，两被告同时向原告出具了借据，指定被告王朝辉工商银行北京玉桥支行账户为收取贷款账户。2017年7月31日原告通过其招商银行账户向两被告指定的王朝辉账户发放了贷款1196600元。贷款发放后，原告共扣收两被告偿还的19期借款本息合计1264386.73元（每期本金51666.67元、利息14880元）。其中第18、19期均逾期偿还。原告主张因被告连续两期且累计三次未按时足额还款，按合同约定宣告涉案贷款于2019年4月1日提前到期，到期之后按年利率24%的标准以尚欠本金为基数计收逾期利息。庭审时原告提交了截至2021年1月27日的还款明细，载明原告起诉之后，二被告分别于2020年11月30日、12月25日、2021年1月26日偿还共计389.17元，原告主张均用以抵扣尚欠的利息。又查，原告因本案诉讼实际支付了律师费2000元、申请了诉讼财产保全，向财产保全担保人阳光财产保险股份有限公司深圳市分公司支付了保全担保费700元。以上事实，有原告提交的各项证据及本院庭审录音录像予以证实。本院认为，原告是经批准具备在深圳市内专营小额贷款业务资质的公司，其向两被告发放贷款不违反法律及行政法规的强制性禁止规定。二被告经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为其放弃相应的诉讼权利，应承担不利的法律后果。原告与两被告签订的《贷款合同》系合同各方当事人的真实意思表示，未违反法律法规强制性规定，合法有效。本院依法采信原告关于发放贷款及两被告还款金额的主张。两被告未能按合同约定履行还款义务，构成违约，应承担相应的民事责任。原告有权主张涉案借款提前到期，要求两被告偿还剩余贷款本金及支付涉案贷款合同约定的不违反法律规定的利息、罚息、逾期利息等费用，并有权要求两被告赔偿因其违约给原告造成的损失。关于本金的诉讼请求。《中华人民共和国合同法》第二百条规定，“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息”。原告在向两被告发放贷款时扣除了贷款手续费，该费用应认定为变相收取的利息。根据上述法律规定，本院依法认定两被告借款本金实际为贷款合同约定的金额-贷款手续费，即为1196600元。依据合同约定的每月利息计算公式，即可计算出被告每月实际应还利息金额即实际贷款金额×合同约定月利率，应为14359.2元，两被告尚欠本金为[实际贷款金额-（已还金额-月利息×还款期数）]即为205038.07元[1196600元-（1264386.73元-14359.2元×19）]，原告主张本金超出本院认定尚欠本金的部分，本院不予支持。关于利息、逾期利息的诉讼请求。原告主张二被告支付尚欠的一个月利息，符合合同约定，本院予以支持，抵扣二被告在起诉后的还款，二被告应向原告支付利息13970.03元。涉案贷款合同关于逾期利息约定，借款人未按照约定期限还款的，每日按应还款金额的千分之五计收逾期利息。原告要求二被告自借款提前到期日起以尚欠本金为基数按年利率24%的标准支付逾期利息至还清款项之日止，原告请求支付的逾期利息计收标准低于合同约定的标准，本院予以支持。关于律师费、保全担保费，系原告为实现债权发生的合理费用，原告请求由两被告承担因其违约给原告造成的损失，符合合同约定，但本院仅支持已经支出的费用，故对于原告主张的律师费本院仅支持2000元，保全担保费700元本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王朝辉、赵立涛应于本判决生效之日起十日内向原告深圳市世联小额贷款有限公司偿还尚欠借款本金205038.07元、利息13970.03元及逾期利息（逾期利息以尚欠本金205038.07元为基数，按年利率24%的标准自2019年4月1日起计至实际清偿之日止）；二、被告王朝辉、赵立涛应于本判决生效之日起十日内向原告深圳市世联小额贷款有限公司支付律师费2000元、保全担保费700元；三、驳回原告深圳市世联小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费6010元，按规定减半收取3005元，财产保全费2090元，以上两项合计5095元（已由原告预交），由原告负担210元、两被告共同负担4885元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。并应在收到预交上诉费通知次日起七日内预交上诉案件受理费。逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。（此页无正文）审判员  朱淑乔二〇二一年三月九日书记员  黄 芳