福建省仙游县人民法院民 事 判 决 书(2021)闽0322民初1597号原告：福建仙游农村商业银行股份有限公司，住所地仙游县鲤城街道园滨路135号，统一社会信用代码：91350322705173788D。法定代表人：林德勇，董事长。委托诉讼代理人：林剑伟、吴东升。代理权限：一般代理。被告：陈伟，男，1987年5月26日出生，汉族，住福建省仙游县。原告福建仙游农村商业银行股份有限公司（以下简称仙游农商银行）与被告陈伟信用卡纠纷一案，本院于2021年1月13日立案后，依法适用简易程序，于2021年3月8日公开开庭进行了审理。原告仙游农商银行的委托诉讼代理人林剑伟到庭参加诉讼。被告陈伟经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。仙游农商银行向本院提出诉讼请求：1、判令陈伟立即归还原告信用卡透支本金26623.55元并支付相应的透支利息、复利、违约金［透支利息、复利和违约金计算方式：自2017年2月18日起以透支本金26623.55元为基数按《福建省农村信用社农商银行福万通ＩＣ贷记卡（个人卡）领用合约》约定的利率、计息方式及违约金计算方式计算至还清欠款之日止］，暂计至2020年11月21日透支利息、复利、违约金为95086.06元，本金、利息、复利、违约金合计121709.61元；2、被告承担本案一切诉讼费用。事实和理由：2015年11月5日，陈伟向原仙游县农村信用合作联社（2020年8月28日更名为福建仙游农村商业银行股份有限公司）申请办理福万通ＩＣ贷记卡（以下简称贷记卡），填写《福建农村信用社农商银行福万通ＩＣ贷记卡申请表》，并签署了包括《福建省农村信用社农村商业银行福万通ＩＣ贷记卡章程》在内的《福建农村信用社农商银行福万通贷记卡（个人卡）领用合约》。领用合约及章程约定：福万通ＩＣ贷记卡免息还款期最长56天，持卡人选择最低还款额方式或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记帐日到还款日止的透支利息，利息标准为日利率万分之五，透支利息按月计算复利。同时还约定，持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用原告批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费，滞纳金最低5元等。合约签订后，原仙游县农村信用合作联社向被告陈伟发放卡号为6228××××8106的贷记卡，授信额度3万元，开户日期2016年1月20日，账单日为每月21日，有效期3年。2016年11月11日，福建省农村信用社联合社发布公告，取消超限费，将滞纳金改为违约金，自2017年1月1日实行。陈伟激活该卡后开始消费，自2017年2月18日起未依约偿还欠款，构成违约，暂计至2020年11月21日尚欠透支本金26623.55元及透支利息、复利、违约金95086.06元。陈伟未作答辩，亦未提交相关证据。仙游农商银行围绕诉讼请求依法提交了福建仙游农村商业银行股份有限公司的营业执照副本、法定代表人身份证明、内资企业登记基本情况表及中国银保监会莆田监管分局文件（莆银保监复【2020】60号）、《福建农村信用社农商银行福万通贷记卡申请表》、《福建农村信用社、农商银行福万通IC贷记卡（个人卡）领用合约》、《福建省农村信用社农村商业银行福万通IC贷记卡章程》、《福建省农村信用社联合社关于部分贷记卡服务项目进行调整的公告》、信用卡记账流水、客户信息汇总表以及陈伟的居民身份证复印件等。本院经审查认为，陈伟未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃诉讼权利。仙游农商银行提供的证据，来源合法，内容真实，彼此间能相互印证，具有证据资格和证明效力，故本院予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2015年11月5日，陈伟向原仙游县农村信用合作联社（2020年8月28日更名为福建仙游农村商业银行股份有限公司）申办福万通ＩＣ贷记卡，填写《福建农村信用社农商银行福万通ＩＣ贷记卡申请表》，并签署了包括《福建省农村信用社农村商业银行福万通ＩＣ贷记卡章程》在内的《福建农村信用社农商银行福万通贷记卡（个人卡）领用合约》。领用合约及章程约定：福万通ＩＣ贷记卡免息还款期最长56天，持卡人选择最低还款额方式或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记帐日到还款日止的透支利息，利息标准为日利率万分之五，透支利息按月计算复利。同时还约定，持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用原告批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费，滞纳金最低5元等。合约签订后，原仙游县农村信用合作联社向被告陈伟发放卡号为6228××××8106的贷记卡，授信额度3万元，开户日期2016年1月20日，账单日为每月21日，有效期3年。2016年11月11日，福建省农村信用社联合社发布公告，取消超限费，将滞纳金改为违约金，自2017年1月1日实行。陈伟激活该卡后开始消费，自2017年2月18日起未依约偿还欠款，构成违约，暂计至2020年11月21日尚欠透支本金26623.55元及透支利息、复利、违约金95086.06元。因索款无着，仙游农商银行于2021年1月13日诉来本院请求处理。本院认为，根据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条“民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。”的规定，本案的法律事实发生在民法典施行前（于2021年1月1日施行），故应适用当时的法律的规定。涉案的《福建农村信用社农商银行福万通贷记卡申请表》、《福建农村信用社、农商银行福万通IC贷记卡（个人卡）领用合约》，当事人缔约主体适格，意思表示真实。陈伟向仙游农商银行申领福万通贷记卡并使用该卡透支消费后，未能在约定的还款日前及时偿还透支款并支付相应利息，已构成违约，应向仙游农商银行返还尚欠透支款并承担逾期还款的违约责任。本院注意到，涉案的合约中对透支利率约定按日0.05%计算，还约定透支利息按月计算复利及违约金等。从涉案的信用卡记帐流水反映的透支利息、复利及违约金计算情况看，该透支利息、复利和违约金计算标准远远超出民间借贷司法解释有关利率保护上限的标准，有违公允和合理。参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（法释〔2015〕18号）第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。”的规定，仙游农商银行诉求的透支利息、复利和违约金总计应以不超出按年利率24%计算为限。陈伟经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》（1999年10月1日施行）第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：陈伟应在本判决生效之日起十日内偿还给福建仙游农村商业银行股份有限公司信用卡透支本金26623.55元并支付相应的透支利息、复利、违约金，透支利息、复利、违约金计算方法为：以透支本金26623.55元为基数，自2017年2月18日起，按《福建农村信用社、农商银行福万通IC贷记卡（个人卡）领用合约》约定的计息方式计算至还清借款之日止（透支利息、复利及违约金合计数以不超过按年利率24%计算的金额为限）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2734元，减半后计收1367元，由陈伟负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。负有履行义务的当事人应当按期履行生效法律文书所确定的全部义务，逾期不履行或不完全履行的，不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为；本案申请执行后，负有履行义务的当事人还应当向人民法院如实报告财产状况。违反上述规定的，人民法院可依法采取列入失信名单、限制高消费、罚款、拘留等措施；构成犯罪的，依法追究刑事责任。审判员  林文良二〇二一年三月八日书记员  郭青圣附：1.引用的主要法律条文内容：《中华人民共和国合同法》（1999年10月1日施行）第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合约的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合约义务或者履行合约义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合约是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合约。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》：第一民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。2、执行申请提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。3、负有履行义务的当事人在权利人申请法院强制执行前自动履行义务的，应当及时与案件承办法官联系，向法院交付相应的款项和财物。法院帐户信息如下：户名：仙游县人民法院；开户行：中国工商银行仙游县支行；账号：1405××××3411。