海南省文昌市人民法院   民事判决书   （2021）琼9005民初467号   原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司文昌市支行，住所地海南省文昌市文城镇文清大道**。   法定代表人：罗贤武，行长。   委托诉讼代理人：翁飞艳，该行风险专员。   被告：张光健，男，1984年7月4日出生，汉族，住址海南省文昌市，现住该址。   原告中国邮政储蓄银行股份有限公司文昌市支行（以下简称邮政银行文昌支行）与被告张光健金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月27日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮政银行文昌支行委托诉讼代理人翁飞艳到庭参加诉讼，被告张光健经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。   原告邮政银行文昌支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告张光健偿还原告贷款本金145,534.28元，利息15,001.58元，本息合计160,535.86元（截止2021年1月12日），以及上述贷款本息实际清偿之日前产生的利息（按签订的《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款合同》“极速贷”规定计算）；2.判令被告张光健负担本案的诉讼费用。事实和理由：为了扶持客户发展生产及经营活动，原告依据中国人民银行的有关政策，通过电子银行渠道向符合条件的申请客户发放线上“极速贷”贷款。被告张光健通过原告电子银行渠道，于2019年4月30日至2020年2月2日期间共向原告申请并支用“极速贷”贷款8笔，总金额224,000元，同时通过电子签名以数据电文形式签署“极速贷”《中国邮政储蓄银行小额贷款业务线上申请协议》《小额贷款额度借款合同》，双方约定贷款金额、还款期限、还款方法、利息计算、违约救济措施等。协议、合同签订后，原告依约向被告张光健发放贷款，但被告张光健没有按照约定和已签订的合同履行义务，截止2021年1月12日，张光健拖欠原告贷款本息合计160,535.86元。经原告多次追讨，被告张光健没有实际履行合同，存在恶意拖欠行为。依照《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款合同》（“极速贷”）第八章“违约及违约救济措施”第四十条--发生以下情形之一的，乙方即构成违约：40.1约定“乙方未按期支付与甲方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用”。依照《中国邮政储蓄银行小额借款合同》（“极速贷”）第八章“违约及违约救济措施”第四十一条--乙方发生本合同约定的违约情形的，甲方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额支用期，并有权采取以下部分或全部措施：41.1约定“宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求乙方立即清偿”；41.3约定“单方面解除合同”；41.8约定“以法律手段追偿贷款，并要求乙方承担甲方因实现债权而发生的各项合理费用（包括但不限于诉讼费、资产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等）”。依照《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款合同》（“极速贷”）第九章“其他条款”第四十三条费用承担：43.1“甲方为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由乙方承担”。特提起诉讼，请支持以上诉讼请求。   被告张光健未作答辩。   原告邮政银行文昌支行围绕诉讼请求依法提交证据，包括：（1）被告张光健身份证复印件、（2）被告张光健申请贷款时的人脸识别图片、（3）《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款合同-“极速贷”》、（4）《中国邮政储蓄银行小额贷款业务线上申请协议》、（5）《小额贷款额度借款支用协议-“极速贷”》、（6）被告张光健贷款结余系统截屏、（7）被告张光健账户交易流水。被告张光健未提出质证意见，亦未提交证据。上述证据经本院审查，客观真实、形式与来源合法，可以相互印证，与本案待证事实有关联，可以作为认定本案事实的依据。   根据原告的陈述和经审查确认的证据，本院经审理认定事实如下：2019年4月30日，被告张光健作为借款人（乙方）在原告邮政银行文昌支行作为贷款人（甲方）提供的在电子银行渠道上通过电子签名以数据电文的形式签订了《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款合同-“极速贷”》，约定在额度支用期和额度金额以内，乙方可以根据需要逐笔申请借款，乙方应在电子银行上办理相应的支用手续；合同项下单笔贷款利率为年利率，采用固定利率，以甲方审批结果为准，对于乙方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，甲方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利；罚息利率按约定的利率基础上加收30%确定。上述合同签订后，被告在电子银行渠道通过电子签名以数据电文形式与原告签订了8份《小额贷款额度借款支用协议-“极速贷”》，分别约定：1.被告于2019年4月30日向原告支用额度100,000元，借款期限自2019年4月30日至2020年4月30日；2.被告于2019年11月7日向原告支用额度10,000元，借款期限自2019年11月7日至2020年11月7日；3.被告于2019年11月7日向原告支用额度50,000元，借款期限自2019年11月7日至2020年11月7日；4.被告于2019年11月8日向原告支用额度30,000元，借款期限自2019年11月8日至2020年11月8日；5.被告于2019年11月15日向原告支用额度8000元，借款期限自2019年11月15日至2020年11月15日；6.被告于2019年12月2日向原告支用额度9000元，借款期限自2019年12月2日至2020年12月2日；7.被告于2020年1月17日向原告支用额度8000元，借款期限自2020年1月17日至2021年1月17日；8.被告于2020年2月2日向原告支用额度9000元，借款期限自2020年2月2日至2021年2月2日。上述借款的借款期限均为12个月；还款方式：第1个为等额本息，其他均为按月还息到期一次性还本；年利率均为10%。   除上述第1笔借款放款时间为2019年5月1日、第6笔借款放款时间为2019年12月3日、第7笔借款放款时间为2020年1月18日外，原告均于与被告签订支用协议当日向被告发放借款。原告向被告发放借款合计224,000元，截至2021年1月12日,被告尚欠借款本金145,534.28元、利息（含罚息）15,001.58元，本息合计160,535.86元未付。上述借款本金及利息经原告催讨未果，原告诉至本院。   本院认为，本案系金融借款合同纠纷。被告张光健与原告邮政银行文昌支行签订的最后一笔《小额贷款额度借款支用协议-“极速贷”》的借款到期时间为2021年2月2日，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第三款“民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外”的规定，本案应适用《中华人民共和国民法典》。原告邮政银行文昌支行与被告张光健于2019年4月30日签订的《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款合同-“极速贷”》以及2019年4月30日、2019年11月7日、2019年11月7日、2019年11月8日、2019年11月15日、2019年12月2日、2020年1月17日、2020年2月2日签订的8份《小额贷款额度借款支用协议-“极速贷”》系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，为合法有效的合同。双方当事人应依照合同约定履行各自的义务。原告依合同约定向被告发放贷款，被告未依约履行按期还款义务，截止2021年1月12日，尚欠原告贷款贷款本金145,534.28元，利息15,001.58元，本息合计160,535.86元。根据合同第四十一条第41.1款约定，原告宣布案涉借款提前到期，原告主张被告张光健提前偿还尚欠借款本金的诉讼请求，本院予以支持。被告已构成违约，其应承担相应的违约责任。原告主张被告支付借款实际清偿之日止的利息按《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款合同-“极速贷”》约定的罚息利率按在年利率10%的基础上加收30%计算，即年利率13%（10%×30%+10%），本院予以支持。   被告张光健经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，系其自愿放弃答辩、质证等诉讼权利之行为，应承担由此而引起的法律后果。   综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第四百六十五条、第五百零九条第一款、第五百八十三条、第五百八十五条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第三款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：   被告张光健于本判决生效之日起二十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司文昌市支行偿还借款本金145,534.28元及利息（截止至2021年1月12日的利息为15,001.58元，2021年1月13日起的利息以未还借款本金为基数按年利率13%计算至实际清偿之日止）。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费1,755.36元，由被告张光健负担，限于本判决生效之日起七日内向本院缴纳。原告预缴的案件受理费1,755.36元，本院在判决生效后予以退还。   如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于海南省第一中级人民法院。   审判员 云明慧      二〇二一年三月十日   法官助理 吴 昊   书记员 严小旻   附：本案适用的法律条文   《中华人民共和国民法典》   第四百六十五条依法成立的合同，受法律保护。   依法成立的合同，仅对当事人具有法律约束力，但是法律另有规定的除外。   第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。   当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。   当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。   第五百八十三条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，在履行义务或者采取补救措施后，对方还有其他损失的，应当赔偿损失。   第五百八十五条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。   约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。   当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。   第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。   第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。   第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的,应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。   《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》   第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。   民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。   民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。   《中华人民共和国民事诉讼法》   第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。   第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。