安徽省巢湖市人民法院民 事 判 决 书（2021）皖0181民初1177号原告:巢湖农村商业银行股份有限公司,住所地安徽省巢湖市健康东路农金大厦,统一社会信用代码91340100486408523C。法定代表人:王金强,董事长。委托诉讼代理人：王竹林，该单位员工。被告:李玉保,男,汉族，1967年1月10日出生,住安徽省巢湖市，公民身证号码34260119670110001Ｘ。被告:黄书凤,女,汉族,1969年10月05日出生,住安徽省巢湖市。原告巢湖农村商业银行股份有限公司诉被告李玉保、黄书凤金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理，原告委托诉讼代理人王竹林、被告李玉保到庭参加诉讼，被告黄书凤经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告巢湖农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告李玉保、黄书凤立即向原告偿还借款本金44.4万元,利息、罚息计41992.77元,合计485992.77元（4.5万元贷款自2019年12月20日至2020年4月13日利息按年利率7.83%暂计算,2020年4月13日后利息按年利率11.745%计算至实际给付之日;40.5万元贷款自2019年12月20日至2020年4月14日利息按年利率7.83%暂计算,2020年4月14日后利息按年利率11.745%计算至实际给付之日）；2、如两被告不能按期偿付,判令原告对两被告提供的抵押物拍卖或变卖的价款享有优先受偿权；3、本案诉讼费、保全费等实现债权的一切费用均由被告承担。事实和理由：被告李玉保、黄书凤系夫妻关系,被告李玉保于2018年4月18日在原告处申请办理最高额抵押贷款45万元,以被告夫妻双方名下位于巢湖市,产权证号:1927037、1927038号作贷款抵押担保,申请期限2年,于2019年4月13日分别放款4.5万元、2019年4月14日放款5笔,金额计40.5万元。总合计金额45万元,贷款于2020年4月14日到期,约定按季结息,到期还本,贷款到期后借款人未能按期还款。现结欠我行贷款本息合计约485992.77元,（其中本金444000元,利息41992.77元,利息算至2020年11月10日）,两被告未按时还本付息,致原告提起诉讼。被告李玉保辩称，差欠贷款是事实，但其目前经济困难，希望调解。被告黄书凤未予答辩。本院经审理查明的事实如下：2018年4月13日，李玉保、黄书凤向原告提交巢湖农村商业银行“金农易贷.福农卡”贷款申请表，共同向原告申请借款45万元，2018年4月18日，李玉保作为借款人，黄书凤作为共同借款人与原告签订《“金农易贷.福农卡”个人额度借款（担保）合同》，约定原告向两被告提供的借款额度为45万元，为可循环使用额度，用途为购货，借款额度有效期为2018年4月18日至2020年4月18日；两被告使用一类账户的借记卡（含“金农易贷.福农卡”，下同）通过电子渠道申请放款时，单笔借款期限不得超过12个月；贷款利率为浮动利率，单笔贷款的贷款利率为起息日同档次基准利率上浮80%；罚息为对两被告未按时还清的任意一期贷款本息和利息（包括被原告宣布全部或部分到期的借款本金和利息），原告有权自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率（贷款利率加收50%）和本合同约定的结息方式计收利息；两被告以所有的位于巢湖市商业用房（权属证书编号：1927037、1927038）为贷款设定最高额抵（质）押，担保范围包括本合同项下本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权的全部费用；两被告未按本协议约定偿还贷款本金或支付利息即构成本合同的“提前到期事件”，则原告可单方面宣布本协议项下的贷款部分或全部提前到期，并要求两被告立即偿还所有未到期本金并结清利息。2018年4月18日，两被告与原告签订《最高额抵押合同》，约定本合同担保的主合同为原告与两被告自2018年4月18日至2020年4月18日期间签订的授信额度协议、借款合同、贸易融资合同、银行承兑协议、出具保函协议书或其他形成债权债务关系的法律性文件及其修订或补充；本合同担保的最高债权额为主合同项下不超过45万元的债权本金，以及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向原告支付的其他款项、原告实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费，执行费、评估费、拍卖费、公证费、公告费等）。2018年4月19日，两被告与原告共同办理了最高额抵押权设立登记手续，以共同共有的巢湖市（权证号为皖20**巢湖市不动产权第××号、1927038号）为案涉贷款设定45万元的最高额抵押，抵押权证号为皖（2018）巢高抵不动产证明第3281354号。2019年4月13日，原告向两被告发放贷款4.5万元，到期日期为2020年4月13日，利率7.83%；2019年4月14日，原告向两被告发放贷款40.5万元，到期日期为2020年4月14日，利率7.83%。后两被告偿还贷款6000元，原告在诉讼请求中予以扣除本金。本院认为，两被告向原告申请办理“金农易贷.福农卡”，并签订《“金农易贷.福农卡”个人额度借款（担保）合同》、《最高额抵押合同》的行为系双方真实意思表示，其内容未违反法律、行政法规禁止性规定，应合法有效,双方均应按约履行。原告依约向两被告提供了贷款，两被告未按合同约定按期归还原告贷款，已构成违约，应承担违约责任。现原告根据合同约定要求两被告立即清偿借款本息并不违反法律规定，故本院予以支持。原、被告约定以巢湖市（权证号为皖20**巢湖市不动产权第××号、1927038号）作为案涉贷款的抵押担保，并办理不动产抵押登记，原告诉请对两被告所抵押房屋享有优先受偿权，符合法律规定，本院应予支持。原告起诉要求两被告自2019年12月20日起支付利息，原告提供证据显示其最后一次收取两被告利息日期为2019年12月21日，本院确定利息起算之日为2019年12月22日。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定判决如下：一、被告李玉保、黄书凤于本判决生效后十日内给付原告巢湖农村商业银行股份有限公司贷款本金44.4万元并支付利息（其中4.5万元自2019年12月22日至2020年4月13日利息按年利率7.83%计算，2020年4月13日后利息按年利率11.745%计算至实际款清之日止；其中40.5万元自2019年12月22日至2020年4月14日利息按年利率7.93%计算，2020年4月14日后利息按年利率11.745%计算至实际款清之日止）；二、原告巢湖农村商业银行股份有限公司对被告李玉保、黄书凤所有的位于巢湖市［不动产权证号：皖20**巢湖市不动产权第××号、1927038号］折价或者以拍卖、变卖该财产的价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费8590元，减半收取4295元，由被告李玉保、黄书凤负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于安徽省合肥市中级人民法院。审 判 员 翟华菁二０二一年三月二十二日法官助理 廖文娟书 记 员 项化雨附本判决相关法条：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期限不满一年的，应当在返还借款时一并支付，借款期限一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。