广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0111民初17628号原告：中国建设银行股份有限公司广州白云支行，营业场所广州市白云区广园中路217号。负责人：王玉新，行长。委托诉讼代理人：黎神有、毛嘉荣，广东强邦律师事务所律师。被告：黄超敏（曾用名：黄亚大），男，1990年2月25日出生，汉族，户籍住址广东省廉江市，被告：彭海玲（曾用名：彭三妹），女，1988年8月10日出生，汉族，户籍住址广东省廉江市，现下落不明。原告中国建设银行股份有限公司广州白云支行诉被告黄超敏、彭海玲信用卡纠纷一案，本院于2020年7月14日立案后，根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定及依照《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，适用普通程序，由审判员张兰兰独任审判，公开开庭进行了审理。原告中国建设银行股份有限公司广州白云支行的委托诉讼代理人黎神有到庭参加了诉讼，被告黄超敏经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭应诉；被告彭海玲下落不明，经本院公告送达起诉书副本及开庭传票，期满未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国建设银行股份有限公司广州白云支行向本院提出诉讼请求：1、判令两被告清偿信用卡欠款119029.27元【暂计至2021年2月4日，其中包括本金87811.7元（消费本金2199.6元，分期本金85612.1元）、利息19853.9元（消费利息497.32元，分期利息19356.58元）、违约金3368.27元（消费违约金84.37元，分期违约金3283.9元）及分期手续费7995.4元】，并自2021年2月5日起按《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》约定的标准计付利息、违约金至所有欠款还清之日止；2、两被告承担本案受理费。事实和理由如下：2017年8月4日，被告向原告申请办理龙卡信用卡，并填写了《龙卡信用卡购车分期付款业务申请表》，申请分期金额235000元。后被告在使用该卡过程中严重逾期还款，截至2021年2月4日，信用卡欠款已达119029.27元【其中包括本金87811.7元（消费本金2199.6元，分期本金85612.1元）、利息19853.9元（消费利息497.32元，分期利息19356.58元）、违约金3368.27元（消费违约金84.37元，分期违约金3283.9元）及分期手续费7995.4元】。为此，原告多次催收欠款均未果。原告为维护自身合法权益，特诉判如所请。被告黄超敏无答辩。被告彭海玲无答辩。经审理查明，2017年8月4日，被告黄超敏向原告申请办理中国建设银行龙卡信用卡分期付款业务，并填写《中国建设银行龙卡信用卡申请表》和《中国建设银行龙卡信用卡购车分期付款业务申请表》，表示已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用协议的各项规定；已仔细阅读了《龙卡信用卡购车分期业务申请人约定条款》，并特别注意了字体加粗的条款，愿意遵守约定条款各项规则。其中，《中国建设银行龙卡信用卡购车分期付款业务申请表》约定，申请金额：235000元，分期期数：36期，手续费率：0.31%，手续费金额：728.5元，汽车价格299800元。经销商名称为广州长凯汽车销售服务有限公司。《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》第三条第六款约定：被告在到期还款日（含）前可以选择按不低于对账单所载最低还款额还款，但当期对账单不享受免息还款待遇。原告对被告当期对账单全部交易款项从交易记账日起至还款记账日止计收透支利息，日利率上限为万分之五，下限为万分之五的0.7倍（折合年利率上限为18.25%，下限为18.25%的0.7倍），并按月计收复利，实际适用于被告的利率由原告根据被告的资信情况确定。原告有权按照中国人民银行利率政策调整信用卡利率标准，并通知被告，被告截至到期还款日未清偿对账单所列示的最低还款金额，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按月向乙方支付违约金，违约金按当月最低还款额未还部分的5%支付，最低为5元人民币。被告彭海玲填写《中国建设银行龙卡信用卡分期付款业务共同还款人约定书》，载明：本人与申请人黄超敏（申请人身份证件号码）是夫妻关系，知晓并同意申请人办理汽车分期付款业务，本人承诺作为共同还款人，履行还款义务。被告彭海玲在共同还款人处签名，并在日期处填写2016年8月4日，庭审中原告称日期填写应属于笔误，实际填写日期是2017年8月4日。原告经审查后向被告核发了卡号为62×××52的信用卡，并向广州长凯汽车销售服务有限公司支付了235000元。根据原告陈述及其提供的透支金额明细及账单详情，截至2021年2月4日，被告尚欠付本金87811.7元（消费本金2199.6元，分期本金85612.1元）、利息19853.9元（消费利息497.32元，分期利息19356.58元）、违约金3368.27元（消费违约金84.37元，分期违约金3283.9元）及分期手续费7995.4元。另查，原、被告就分期通业务在《中国建设银行龙卡信用卡分期通业务申请人约定条款》约定，申请人在到期还款日前未按账单列示的当期应还款额全额还款，当期分期通应还本金将依照龙卡信用卡领用协议计收利息；如未按账单列示归还最低还款额，另计收滞纳金。被告黄超敏与彭海玲于2013年6月6日登记结婚。再查，中国人民银行于2017年1月1日起实施《关于信用卡业务有关事项的通知》，规定取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。庭审中，原告称其于2017年1月1日以发布公告的形式告知滞纳金变更为违约金，计算标准不变；其提交的《中国建设银行龙卡信用卡分期通业务申请人约定条款》是格式合同，银行没有修改合同条款，故分期通业务仍约定为滞纳金。以上事实，有《中国建设银行龙卡信用卡申请表》、《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》、《中国建设银行龙卡信用卡购车分期付款业务申请表》、《龙卡信用卡购车分期付款申请人约定条款》、《中国建设银行龙卡信用卡分期付款业务共同还款人约定书》、信用卡消费明细、信用卡透支金额明细、银行流水、结婚证复印件及当事人陈述等证据证实。本院认为，信用卡是商业银行发行的信用支付工具，具有消费的功能，原告是商业银行，具有信用卡业务经营资格。被告黄超敏向原告申请办理龙卡信用卡分期付款业务，填写《中国建设银行龙卡信用卡购车分期付款业务申请表》，并表示愿意遵守《龙卡信用卡购车分期付款申请人约定条款》、《中国建设银行龙卡分期卡领用协议》等各项规则，故应受前述合同条款的约束，自觉履行合同义务。原告依约向被告黄超敏发放了贷款合计235000元，被告黄超敏应按约定按期足额归还分期款项，另，被告黄超敏使用涉案信用卡消费后亦应根据相关约定按时还款，但被告黄超敏未按期足额归还本金及手续费，已构成违约。现原告要求被告黄超敏清偿拖欠的分期本金85612.1元、分期利息（截止至2021年2月4日为19356.58元）及分期手续费7995.4元等费用于法有据，本院依法予以支持。被告彭海玲向原告出具的《中国建设银行龙卡信用卡分期付款业务共同还款人约定书》合法有效，被告彭海玲作为共同还款人，应就上述费用对原告履行还款义务。另，被告黄超敏使用涉案信用卡消费后亦应根据相关约定按时还款，但被告黄超敏亦未按期足额归还相关消费本金，已构成违约。原告要求被告黄超敏归还拖欠的消费本金2199.6元及消费利息、消费违约金（截止至2021年2月4日，消费利息为497.32元，消费违约金为84.37元）等费用于法有据，本院依法予以支持。原告未能提供证据证实上述款项用于两被告的共同家庭生活或共同生产经营，亦无提供证据证实被告彭海玲知悉、同意或参与使用上述款项，故原告要求被告彭海玲承担消费本金、消费利息、消费违约金的还款义务无事实及法律依据，本院不予支持。根据中国人民银行银发［2016］111号《关于信用卡服务业务有关事项的通知》规定，2017年1月1日后取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。原告与被告黄超敏于2017年8月4日签订《龙卡信用卡购车分期付款业务申请表》约定被告逾期未还款应支付滞纳金，而非违约金。信用卡收费项目的调整，是涉及信用卡持卡人切身利益的重要事项，原告作为发卡行，应当及时调整合同条款并以适当的方式将相关情况通知持卡人，与持卡人进行协商。原告发布公告不能视为其已与持卡人就收取分期违约金的相关问题进行了约定。故原告要求对购车分期业务计收违约金依据不足，本院不予支持，依法予以驳回。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第九十二条、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款之规定，判决如下：一、于本判决发生法律效力之日起七日内，被告黄超敏、彭海玲共同向原告中国建设银行股份有限公司广州白云支行偿还信用卡欠款分期本金85612.1元、分期手续费7995.4元及分期利息（截止至2021年2月4日为19356.58元；从2021年2月5日起分期利息按《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》约定的标准计至款项还清之日止）；二、于本判决发生法律效力之日起七日内，被告黄超敏向原告中国建设银行股份有限公司广州白云支行偿还信用卡消费本金2199.6元及消费利息、消费违约金（截止至2021年2月4日，消费利息为497.32元，消费违约金为84.37元；从2021年2月5日起，消费利息、消费违约金按《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》约定的标准计至款项还清之日止）；三、驳回原告中国建设银行股份有限公司广州白云支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2308.68元，由被告黄超敏承担（其中2250.68元由被告彭海玲共同负担），上述受理费已由原告预交，原告同意由被告黄超敏、彭海玲在履行本判决时将其应承担部分直接支付给原告中国建设银行股份有限公司广州白云支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。判决生效后（当事人提起上诉的，以上级法院生效判决为准），负有履行义务的当事人必须依法按期履行判决。逾期未履行的，其不得有高消费及非生活和工作必须的消费行为。本项内容在判决生效后即视为执行通知，违反本项通知的，人民法院在权利人申请执行立案或移送执行后，可立即采取强制执行措施，包括但不限于依法对相关义务当事人采取限制高消费、列入失信被执行人名单、罚款、拘留等，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审判员  张兰兰二〇二一年三月十一日书记员  黄静雯