上海市普陀区人民法院民 事 判 决 书（2020）沪0107民初13863号原告：招商银行股份有限公司上海曹家渡支行，住所地上海市普陀区。负责人：付宁，行长。委托诉讼代理人：周玮，上海虹桥正瀚律师事务所律师。委托诉讼代理人：吴振伟，上海虹桥正瀚律师事务所律师。被告：陈海珍，女，1963年10月29日出生，汉族，住上海市松江区。原告招商银行股份有限公司上海曹家渡支行与被告陈海珍金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月14日立案后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用普通程序，由审判员独任审理，于2020年11月2日公开开庭审理了本案。原告的委托诉讼代理人吴振伟到庭参加诉讼。被告陈海珍经本院公告传票传唤仍未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告招商银行股份有限公司上海曹家渡支行向本院提出诉讼请求：1.被告归还原告借款本金696,736.75元，并向原告支付截至2019年9月29日的利息2,941.43元；2.被告支付原告自2019年9月30日起至2019年10月18日止的逾期利息3,025.74元(以699,678.18元为基数,自2019年10月19日起至实际清偿之日止，按涉案《个人贷款借款合同》约定的利率及方式计算)；3.被告赔偿原告律师费支出损失21,081元；4.如被告不履行上述还款义务的,原告有权与被告协议,以其名下位于上海市浦东新区新金桥路XXX号XXX幢XXX、XXX室房产折价,或者申请以拍卖、变卖该抵押物所得价款由原告在最高债权限额216万元的范围内优先受偿,不足部分由被告继续清偿；5.本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2014年9月16日,被告陈海珍与原告签订编号为CRXXXXXXXXXXXXXXXXXXX号的《个人授信协议》。协议约定：原告同意向被告陈海珍提供总额为216万元整的可循环授信额度。授信期间为120个月,即从2014年9月16日起至2024年9月16日止;被告未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息,直至贷款本息清偿完毕为止;对不能按时支付的利息,按罚息利率按日计收复息;被告未按本协议或各具体合同、各具体业务申请书及借款借据或相应凭证的约定按时足额偿还贷款本息的,构成违约,原告有权宣布本协议项下债权提前到期,并按协议约定的方式处理抵押物;被告不能按期归还本协议项下所欠贷款本息和偿付应付费用的情况下,原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用,均由被告承担。同日,被告陈海珍与原告签订编号为CRXXXXXXXXXXXXXXXXXXX-01号《个人授信最高额抵押合同》,抵押合同约定被告陈海珍以其名下位于上海市浦东新区新金桥路XXX号XXX幢XXX、XXX室房产为上述贷款向原告提供抵押担保。抵押担保范围为原告根据授信协议向被告陈海珍提供的贷款及其他授信本金余额之和,以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及实现债权和抵押权的费用。该抵押物于2014年9月29日办理了抵押登记,登记证明号为浦XXXXXXXXXXXX。抵押权证载明：最高债权限额为216万元,债权发生期间为2014年9月16日至2024年9月16日。同日,被告陈海珍与原告签订编号为CRXXXXXXXXXXXXXXXXXXXTK14091号的《个人贷款借款合同》。合同约定,被告向原告借款120万元,具体贷款金额以借款借据为准;贷款期限为60个月,即从2014年9月16日起到2019年9月16日止,具体贷款期限以借款借据为准;贷款利率以国家公布的贷款基准年利率6.4%为基础上浮15%,即为年利率7.36%,实际执行利率以借款借据为准;如遇国家调整贷款基准利率的,执行利率按次年对应日调整方式调整,从每年的放款日对应日开始执行最新基准利率,放款日对应日前后分段按日计息;被告陈海珍选择等额本息还款法：如被告陈海珍未按合同约定按时足额偿还贷款的,原告有权对其未偿还的贷款本金按日在合同执行利率水平上加收50%计收罚息,直至贷款本息清偿完毕为止,对不能按时支付的利息,按罚息利率按日计收复息;被告若连续三个月或累计六次未按合同约定按时足额偿还贷款本息的,视为违约;在被告不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用情况下,原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、差旅费等所有费用,均由被告负担。2014年9月29日,原告按约向被告发放贷款120万元,个人贷款借款借据载明：期限自2014年9月29日起至2019年9月29日止,贷款执行年利率7.36%。但被告未按约足额履行还款义务。截至2019年10月18日,被告尚欠原告借款本金696,736.75元,利息2,941.43元、逾期利息3,025.74元,原告为本案诉讼支出律师费21,081元。故为维护原告合法权益,原告遂起诉至法院，要求判如所请。被告陈海珍未作答辩。经审理查明，2014年9月16日，被告陈海珍(授信申请人)与原告(授信人)签订一份《个人授信协议》(编号：CRXXXXXXXXXXXXXXXXXXX)，约定：“……第2条授信额度经授信申请人向授信人申请,授信人同意向授信申请人提供总额为人民币(大写)贰佰壹拾陆万元整的授信额度。该授信额度为可循环授信额度……第3条授信期间授信期间为20月,即从2014年09月16日起到2024年09月16日止。授信申请人应在该期间内向授信人提出额度使用申请……第4条罚息与复息……4.2授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的,授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息,直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息,按罚息利率按日计收复息。第5条授信项下贷款发放及贷款资金支付授信申请人按照授信人的有关规定办妥授信及贷款手续后,授信人将贷款划入借款借据指定的授信申请人第一扣款账户内……第6条授信项下贷款归还6.1授信申请人委托授信人从第一扣款账号：XXXXXXXXXXXXXXXX……直接扣划贷款本金和利息。具体扣款账户以借款借据为准……第7条授信担保7.1本协议项下授信申请人所欠授信人的一切债务由授信申请人以其所有或依法有权处分的房产设定最高额抵押,双方另行签订最高额抵押合同……第20条费用……20.2在授信申请人不能按期归还本协议项下所欠贷款本息和应付费用的情况下,授信人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用,均由授信申请人全数承担。授信申请人授权授信人有接从其在招商银行系统内开立的任何银行账户中(包括定活期账户和本外币存款,外币与本币的折算按照招商银行当日公布的汇率牌价计算)扣除授信申请人须承担的所有费用,如有不足,授信申请人保证在收到授信人的通知后如数偿还,无需授信人提供任何证明……第21条违约事件……21.1.3连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的……第22条违约处理一旦发生本协议第21条规定的任何一种违约事件时,授信人有权宣布本协议项下债权提前到期,并采取以下一种或同时采用多种措施：22.1停止发放授信额度内授信申请人尚未使用的贷款。22.2提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用……”。2014年9月16日，原告(抵押权人)与被告陈海珍(抵押人)签订《个人授信最高额抵押合同》(编号：CRXXXXXXXXXXXXXXXXXXX-01)一份，约定：“……第2条合同的签订：鉴于陈海珍(即授信申请人)向授信人(即抵押权人)申请授信额度人民币(大写)贰佰壹拾陆万元整,抵押权人同意向授信申请人提供此项授信额度(以下简称‘授信额度’),抵押权人和授信申请人为此签定了编号为CRXXXXXXXXXXXXXXXXXXX的《招商银行个人授信协议》(以下简称‘授信协议’)。为担保授信协议项下所有债务本《招商银行个人授信协议》息及其他一切相关费用能得到按时足额偿还,抵押人愿意以其所有的或依法有权处分的财产作为抵押物……第3条抵押人用于抵押的抵押物(可另制抵押物附表,作为本合同的附件)3.1名称及处所：上海市浦东新区新金桥路XXX号XXX幢XXX、XXX室3.2建筑面积：54.17平方米75.90平方米3.3购置价：900000.00元XXXXXXX.00元……第4条抵押担保的范围本合同抵押担保的范围为抵押权人根据授信协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和,以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及实现债权和抵押权的费用……第6条本项抵押为最高额抵押6.1在授信期间内,抵押权人可在授信额度内分次向授信申请人发放贷款或提供其他授信;授信申请人可根据授信协议的规定按额度类别使用授信额度。每次贷款或其他授信的金额、期限、具体用途等可由具体借款合同、贷款申请书、借款借据及/或其他凭证(以下合称‘各具体合同’)约定……第7条抵押期间抵押期间为抵押权设立之日起至授信协议项下授信债权诉讼时效届满的期间……第14条违约事件出现下列情况之一时,即视为已发生违约事件：14.1授信申请人出现授信协议所约定的违约事件之一的……第27条生效条款……27.3本合同自双方当事人签署后生效,至授信协议项下所有贷款本息及其他一切相关费用清偿完毕之日止自动失效……”。2014年9月16日，原告(贷款人)与被告陈海珍(借款人)签订一份《个人贷款借款合同》(编号：CRXXXXXXXXXXXXXXXXXXXTK14091)，约定：“……第2条贷款种类与用途此项贷款为小微抵押贷款,只能用于流动资金周转。未经贷款人书面同意,借款人不得将贷款挪作他用。第3条贷款币种与金额人民币(大写)壹佰贰拾万元整,具体贷款金额以借款借据为准。第4条贷款期限贷款期限为60个月。即从2014年09月16日起到2019年09月16日止。具体贷款期限以借款借据为准。第5条贷款利率与利息5.1本合同项下贷款采用……浮动利率5.2浮动利率下关于基准利率的约定……本合同执行利率以贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率为基准利率……5.3利率调整幅度：在第5.2条选定的基准利率基础上，上浮……15.00%……5.4执行利率：根据第5.1、5.2、5.3条计算，本合同执行利率为年利率7.3600%。本合同对执行利率的约定与借款借据不一致的,实际执行利率以借款借据为准……5.5利率调整方式：本合同有效期内,如遇基准利率发生变化的,本合同执行利率按第14.1条规定的次年对应日调整方式进行调整。5.6罚息……借款人未按本合同的约定按时足额偿还贷款的,贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同载明的利率水平上加收50%计收罚息,直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息,按罚息利率按日计收复息……第7条贷款归还7.1借款人在此选择第15.1条规定的自主月供-摊还期限等额本息的方式归还贷款本息……具体扣款账户以借款借据为准……第8条担保条款……8.2本合同项下的贷款本息及其他一切相关费用由陈海珍(抵押人)以其所有或依法有权处分的上海市浦东新区新金桥路XXX号XXX幢XXX、XXX室作抵押,贷款人与抵押人另行签订抵押合同,并依法办理相应的担保手续……”。2014年9月29日，原告取得《上海市房地产登记证明》(登记证明号：浦XXXXXXXXXXXX)，载明被告的房地产坐落新金桥路XXX号XXX室、XXX室办理了抵押权登记(房地产抵押现房)，附记中载明：“最高债权限额：216万元。债权发生期间：2014-09-16至2024-09-16。”2014年9月29日，原告向被告出具《个人贷款借款借据》一份，载明放款日期为2014年9月29日，借款人陈海珍，借款金额120万元，期限为2014年9月29日起至2019年9月29日止，贷款执行年利率7.3600%，借款用途流动资金周转，扣款日01日，首次扣款日2014年11月1日。原告将上述款项转账至被告陈海珍指定的案外人昆山超恒五金机电有限公司的账户。后，被告正常还款直至最后一期时未能按约还本付息，原告遂诉至法院，要求判如所请。审理中，原告提供的《贷款关键信息及贷款附属信息》载明截止2019年10月18日被告账户应还本金696,736.75元，应还利息2,960.16元，实还利息为18.73元，应还罚息3,013.02元、应还复息12.72元。另查明，2019年11月25日，原告(甲方)与案外人上海虹桥正瀚律师事务所(乙方)签订一份《招商银行不良资产案件律师聘用委托代理协议》，约定：“……甲方因陈海珍案……委托乙方律师作为……代理人。甲、乙双方就代理一事友好协商,达成如下协议：一、代理事项与权限1.乙方接受甲方委托,指派吴振伟、周玮律师为本案的委托代理人……二、代理期限1.代理期限12个月，从本协议生效之日起算……五、律师代理费用及支付1.本代理协议采用第(1)种代理方式。(1)全风险代理采取全风险代理方式,即甲方仅在代理期间内通过乙方代理实际收到现金后,才向乙方支付律师代理费,除此之外,甲方无需向乙方支付任何费用。甲方应向乙方支付的代理费用为：通过乙方代理收回现金的3%……”。本案审理过程中，原告表示由于其与律所约定的是风险代理，故而未支付本案的律师费费用。以上事实，有原告提供的《个人授信协议》、《个人授信最高额抵押合同》、《个人贷款借款合同》、《上海市房地产登记证明》、《个人贷款借款借据》、《招商银行不良资产案件律师聘用委托代理协议》、《贷款关键信息及贷款附属信息》及谈话笔录、庭审笔录等为证。本院认为，在被告未到庭抗辩并提供相反证据予以推翻的情况下，原告提供的《个人授信协议》、《个人授信最高额抵押合同》、《个人贷款借款合同》、《上海市房地产登记证明》、《个人贷款借款借据》、《招商银行不良资产案件律师聘用委托代理协议》、《贷款关键信息及贷款附属信息》等证据能够相互印证，证明其主张的事实，本院予以认定。现原告与被告签订的上述协议系当事人真实意思表示，合法有效，受法律保护，合同各条款对各方均具有约束力，原、被告均应按约履行。现被告从原告处取得贷款，但其未能按约偿付借款本息，已构成违约，原告有权按约定利息上浮50%计收逾期利息。故本院对于原告要求被告归还本金、支付利息及逾期利息的诉讼请求均予以支持。关于律师费支出损失一节，虽然合同中约定律师费支出损失应由被告方承担，但鉴于本案中原告尚未实际支出该笔费用，故本院对于原告的该项诉讼请求不予支持。被告以其所有的房产向原告提供了抵押担保，并办理了抵押登记，故原告作为房产抵押权人，在被告不履行债务时，原告可依法行使抵押权。据此，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款以及1999年《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、2007年《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条第一款、第一百九十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告陈海珍应于本判决生效之日起十日内归还原告招商银行股份有限公司上海曹家渡支行借款本金696,736.75元；二、被告陈海珍应于本判决生效之日起十日内支付原告招商银行股份有限公司上海曹家渡支行期内利息2,941.43元；三、被告陈海珍应于本判决生效之日起十日内支付原告招商银行股份有限公司上海曹家渡支行逾期利息(截止2019年10月18日为3,025.74元；之后以本金及期内利息合计699,678.18元为基数,自2019年10月19日起至实际清偿之日止，按涉案《个人贷款借款合同》约定的利率及方式计算)；四、如被告陈海珍不履行判决主文第一、二、三项的付款义务，原告招商银行股份有限公司上海曹家渡支行可与被告陈海珍协议以坐落于上海市浦东新区新金桥路XXX号XXX室、XXX室(幢号：1088号A幢)的房屋折价，或者以拍卖、变卖房产后所得价款优先受偿，房产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归被告陈海珍所有，不足部分由被告陈海珍清偿；五、对原告招商银行股份有限公司上海曹家渡支行的其余诉讼请求不予支持。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费11,037元，由原告招商银行股份有限公司上海常德支行负担321元，被告陈海珍负担10,716元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审 判 员  金 一二〇二一年三月二日法官助理  王昊艳书 记 员  张意楠附：相关法律条文一、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条……民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件,适用当时的法律、司法解释的规定,但是法律、司法解释另有规定的除外。……二、1999年《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。……第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。三、2007年《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。……第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。四、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。