福建省莆田市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）闽03民终447号上诉人(原审原告)：中国农业银行股份有限公司莆田城厢支行,住所地莆田市城厢区莆阳西路390-406号,统一社会信用代码91350302855342137G。负责人:姚景鹏,行长。委托诉讼代理人:陈宝华,福建英一律师事务所执业律师。委托诉讼代理人:林凡,福建英一律师事务所执业律师。被上诉人（原审被告）：蔡爱霞，女,汉族,1983年8月23日出生,住仙游县。上诉人中国农业银行股份有限公司莆田城厢支行(下称农行城厢支行)因与被上诉人蔡爱霞信用卡纠纷一案，不服莆田市城厢区人民法院（2020）闽0302民初5772号民事判决，向本院提起上诉。本案于2021年1月21日立案后，因双方当事人二审期间均未提交新证据，不开庭进行了审理。本案现已审理终结。农行城厢支行上诉请求：撤销原审判决，依法改判。事实和理由：一审认为“利息、违约金、手续费合计以不超过全国银行间同业拆借中心于2020年10月20日公布的一年期贷款市场报价利率即年利率3.85%的四倍的数额为限”，于法无据。首先，双方订立的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》等内容合法有效，合约中已对利息、违约金等进行了明确约定，蔡爱霞应按约定还本付息及支付相关违约金、手续费等。农行城厢支行起诉蔡爱霞按约定偿还信用卡透支本金、利息及违约金、手续费合法有据。其次，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》虽然规定了利率的保护上限为一年期贷款市场报价利率的四倍，但是该规定第一条第二款明确规定，“经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用本规定。”故本案为金融机构因金融业务引发的纠纷，不适用上述“一年期贷款市场报价利率四倍”的利率保护上限的相关规定。一审参照该规定判决按起诉时全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率四倍计算利息、违约金、手续费等适用法律错误，应予纠正。蔡爱霞未作答辩。农行城厢支行向一审法院提出诉讼请求：1.判决蔡爱霞偿还农行城厢支行信用卡透支本金175129元、利息8804.01元、违约金1563.5元、手续费4229.28元（暂计至2020年11月23日，此后利息、违约金、手续费按合同约定计算至实际还清之日止）；2.本案诉讼费用（包括但不限于案件受理费、公告费、保全费）由蔡爱霞承担。一审法院认定事实：2019年3月14日,蔡爱霞填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行信用卡家装专项商户分期付款业务申请表》,向农行城厢支行申领家装分期专用信用卡。农行城厢支行作为甲方与信用卡申请人蔡爱霞作为乙方签订的《中国农业银行金穗信用卡领用合约(个人卡)》约定:透支金额从银行记账日起计息，并从乙方账户中扣收。透支利率上限为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），下限为日利率万分之五的0.7倍，甲方按月计收复利。对当期账单本期发生的除预借现金外的其他透支交易，乙方在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇。免息还款期最长为56天。乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇。预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金。乙方使用预借现金额度取现、转账及充值的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息。逾期1-90天(含)的，按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还；逾期91天（含）以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还。中国农业银行股份有限公司信用卡持卡人向农行城厢支行申请办理家装专项商户分期业务，同意遵守《中国农业银行信用卡家装专项商户分期付款业务条款及细则》：每期应还分期本金及应付分期手续费计入信用卡当期账单的最低还款额，申请人在信用卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期本金可享受免息待遇。否则，申请人应按金穗信用卡章程和领用合约的相关条款支付利息、违约金和其他相关费用。分期手续费不收取利息。申请人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利、违约金、损害赔偿金及其他任何相关费用中任何一项或几项，即构成或视为违约，银行有权提前收回分期本金或调整、取消分期额度。若未能按期偿还分期本金的，银行有权把全部未偿还分期本金计入信用卡当期账单最低还款额，并有权收取由此产生的利息、复利、违约金、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、保全费、保管费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的一切费用，有权直接从申请人在银行各机构开立的账户中划收，依据法律法规和双方约定不得划收的账户除外。申请人归还的款项不足以清偿应付数额时，其给付所清偿的债务及抵充顺序，由银行确认，双方另有约定除外。农行城厢支行向蔡爱霞发放卡号为6228××××5801的家装分期专用信用卡。蔡爱霞分别于2019年4月19日、5月13日填写《信用卡家装专项商户分期付款业务额度支用申请表》，并不可撤销地授权农行城厢支行经审核通过的支用金额划入上述账户。农行城厢支行经审核后分别于2019年4月20日、5月13日向蔡爱霞上述指定账户划入本金100000元，共计200000元，分期期数为60期。蔡爱霞收到该款项后进行消费，自2020年1月起未能按时足额还款。此后，蔡爱霞向农行城厢支行偿还本金6400元、违约金40元。截至2020年11月27日，蔡爱霞尚欠农行城厢支行本金175129元及相应的利息、违约金、手续费。一审法院认为，蔡爱霞向农行城厢支行申领信用卡，并使用信用卡进行消费，所产生的欠款应当依约按时足额偿还。蔡爱霞自2020年1月起未能依约还款，已构成违约。故农行城厢支行主张蔡爱霞偿还信用卡欠款本金175129元及相应的利息、分期手续费、违约金，符合法律规定，法院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：蔡爱霞应于本判决生效之日起十日内偿还中国农业银行股份有限公司莆田城厢支行透支本金175129元及自2020年1月10日起至还清之日止按合同约定计算的利息、违约金、分期付款手续费（已偿还的违约金40元予以抵扣，以上利息、违约金、分期付款手续费合计以不超过全国银行间同业拆借中心于2020年10月20日公布的一年期贷款市场报价利率即年利率3.85%的四倍的数额为限）。案件受理费4094.5元，减半收取为2047.25元，由蔡爱霞负担。本院二审期间，双方当事人均未提供新证据。对于一审查明的事实，双方当事人均无异议，本院予以确认。本院认为，第二审人民法院应当围绕上诉请求的有关事实和适用法律进行审查，当事人没有提出请求的，不予审理。本院归纳本案争议焦点为蔡爱霞应支付的案涉透支款项的利息、违约金、分期手续费总和是否应不超过全国银行间同业拆借中心于2020年10月20日发布的一年期贷款市场报价利率的四倍计算的数额。本院认为，虽然历次《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》均明确规定，经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用该规定，但是不能由此推定金融借款不能参照适用民间借贷的利率上限。在当前金融环境下，无论是民间借贷还是金融借款均以促进资金良性流动为目的，民间借贷是对金融机构服务实体经济不足的有益补充。金融借款的利率不应高于民间借贷的利率，这也符合相关法律政策，故在民间借贷的合法利率保护上限已进行调整的情况下，金融机构的合法利率上限也应当相应调整。因此，本案中蔡爱霞应支付的透支款项利息和违约金总计应不超过全国银行间同业拆借中心于2020年10月20日发布的一年期贷款市场报价利率的四倍计算的数额。综上所述，农行城厢支行的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。本案二审案件受理费100元，由中国农业银行股份有限公司莆田城厢支行负担。本判决为终审判决。审判长  林天明审判员  林容萍审判员  翁国山二〇二一年三月十日书记员  余凰丹附：与本案相关的法律法规《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；(二)原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更。（三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判；（四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。