西安市未央区人民法院民事判决书（2020）陕0112民初18440号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司西安市凤城二路支行。负责人：吴振宇，行长。委托诉讼代理人：李梦娜，陕西岚光律师事务所律师。委托诉讼代理人：李玲玲，陕西岚光律师事务所律师。被告：王亚军。 被告：郑月绒。被告：西安禄丰房地产开发有限公司。法定代表人：李才富。委托诉讼代理人：张弛，陕西鼎源律师事务所律师。委托诉讼代理人：郝小康，该公司员工，住该公司。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司西安市凤城二路支行（以下简称邮储凤城二路支行）与被告郑月绒、王亚军、西安禄丰房地产开发有限公司（以下简称禄丰公司）借款合同纠纷一案，本院受理后，依法使用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人李梦娜、李玲玲，被告禄丰公司委托诉讼代理人郝小康到庭参加诉讼，被告王亚军、郑月绒经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、被告郑月绒、王亚军偿还其借款本金514872.39元以及至上述贷款本金实际结清之日依照合同编号为6199858Q116063307117的《个人购房/购车借款及担保合同》之约定产生的利息及罚息（截至2020年6月11日已产生利息及罚息25964.54元）；2、其对被告郑月绒、王亚军名下位于西安市未央区XX大道XX线XX村XX城中村改造项目（XX城XX苑二期）13幢2单元16层21601室房屋的处置价款享有优先受偿权，且优先受偿的范围包括上述第1项、第3项、第5项诉讼请求中列明的款项；3、被告郑月绒、王亚军承担其实现债权的一切费用（包括但不限于律师费、评估费、拍卖费、公告费等）；4、被告禄丰公司对被告郑月绒、王亚军的上述债务向其承担连带清偿责任；5、三被告承担本案诉讼费用和公告费用。事实和理由：2016年7月15日，中国邮政储蓄银行股份有限公司西安市凤城路支行（以下简称邮储凤城路支行）与被告郑月绒、王亚军、禄丰公司签订了《个人购房/购车借款及担保合同》。后邮储凤城路支行经中国银行保险监督管理委员会陕西监管局批准终止营业，业务均由中国邮政储蓄银行股份有限公司西安市经开区支行（以下简称邮储经开区支行）负责，2019年11月21日邮储经开区支行更名为其现名称即邮储凤城二路支行。《个人购房/购车借款及担保合同》约定：其向被告郑月绒、王亚军发放60万元的个人购房贷款用于购买XX城XX苑二期13幢2单元16层21601室的房屋，借款期限为2016年7月15日至2031年7月15日；若被告未按合同约定日期及金额偿还贷款，其有权按罚息利率按日计收利息；被告连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，其有权宣布贷款提前到期并要求被告提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同；保证人禄丰公司承担阶段性连带保证责任，即在合同约定的正式抵押登记手续办理完毕后禄丰公司可免除保证责任。目前，合同约定涉案房屋尚未取得房产证，未正式办理抵押登记手续。截止2020年6月11日，被告郑月绒、王亚军亦连续12期未足额还款，经其多次催要未果，现诉至法院，望判如所请。被告郑月绒、王亚军未到庭答辩。被告禄丰公司辩称，其认可原告的诉讼请求。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对原告提交的《个人购房/购车借款及担保合同》、中国邮政储蓄银行还款流水详情单、《西安市房地产（预购商品房）抵押合同》、中国邮政储蓄银行个人放款单、律师费发票等证据，被告无异议，本院予以确认并在卷佐证。根据相关证据，本院认定事实如下：2016年7月15日，邮储凤城路支行（贷款人）与被告郑月绒（借款人、抵押人）、王亚军（共同借款人、抵押物共有人）、禄丰公司（保证人）签订合同编号为6199858Q116063307117的《个人购房/购车借款及担保合同》一份，约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置房屋的贷款，金额为60万元；本合同项下贷款仅用于购房，未经贷款人的书面同意，借款人不得将贷款挪作他用；贷款用途为购买坐落于西安市未央区XX路XX城XX幢XX单元XX层XX号的房屋，建筑面积143.09平方米；本合同项下贷款期限为180个月，自2016年7月15日至2031年7月15日，实际放款日与到期日以借据为准；贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率；借款人以按月等额本息还款法还款，借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按照第四条约定的利率（中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率）基础上加收30%确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿、补偿金及其他费用，处分抵押物，实现抵押权，要求保证人承担保证责任，直至解除合同；涉及二人以上共同借款，任某某借款人均应履行本合同项下义务，对全部贷款承担连带清偿责任，贷款人有权向任某某借款人追索到期未偿还的贷款本息和应付未付的其他费用；被告禄丰公司承担阶段性连带责任保证，对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但如果本合同约定的正式抵押登记手续办理完毕，则保证人对此后借款人的债务免除保证责任。同日，邮储经开区支行（乙方、抵押权人）与被告郑月绒（甲方、抵押人）签订《西安市房地产（预购商品房）抵押合同》一份，约定：甲方已与禄丰公司签订了合同登记号为Y16087123的《商品房买卖合同》，购买XX城XX苑二期13幢2单元16层21601号房屋，建筑面积143.09平方米；该合同对应的主合同为《中国邮政储蓄银行个人购房借款及担保合同》，编号6199858Q116063307117，借款金额60万元；抵押合同所担保债权范围包括主合同项下的主债权及利息、违约金（含罚息）、损害赔偿金以及为实现债权而产生的一切费用（包含但不限于诉讼费、仲裁费、律师费等）；甲方违反主合同约定未能按期归还借款达3期以上的，乙方有权提前处分抵押物实现抵押权。上述合同签订后，邮储凤城路支行于2016年7月15日向被告郑月绒账户发放贷款60万元，并载明年利率4.9%，逾期利率6.37%。2016年7月20日，原告与被告办理了预购商品房贷款抵押登记备案。审理中，原告提交其系统台账，称被告郑月绒、王亚军并未按约偿还贷款本息，已累计逾期六期以上，截止2020年6月11日，被告郑月绒、王亚军剩余未偿还贷款本金为514872.39元、利息及罚息共25964.54元，并称涉案房屋至今未办理房产证，亦未办理抵押登记。经询，原告明确其利息及罚息的计算方法为，根据合同约定截至2020年6月11日产生的利息及罚息为25964.54元，之后的利息及罚息以514872.39元为基数，按年利率6.37%自2020年6月12日起计算至实际给付之日。另查，2019年11月，邮储凤城路支行经中国银行保险监督管理委员会陕西监管局批准终止营业，其逾期催收业务由邮储经开区支行负责。2019年11月21日，邮储经开区支行更名为原告邮储凤城二路支行。本院认为，邮储凤城路支行与被告签订的《个人购房/购车借款及担保合同》系各方当事人真实意思的表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应为有效。合同签订后，邮储凤城路支行依约履行了贷款发放义务，但被告郑月绒、王亚军未按约还款，现邮储凤城路支行的业务已转至原告，原告有权按照合同约定提前宣布贷款到期，并要求借款人清偿全部贷款及利息，故被告郑月绒、王亚军应共同向原告偿还贷款本金514872.39元、截至2020年6月11日的利息及罚息25964.54元，及以514872.39元为本金，按年利率6.37%自2020年6月12日起计算至实际给付之日的利息及罚息。原告主张的律师费没有法律依据，不予支持。因涉案房屋并未办理抵押登记，预抵押登记备案并不发生抵押担保的法律效力，故原告要求实现其抵押权，处分被告郑月绒的房产并就价款优先受偿之诉请与法无据，本院不予支持。关于原告主张禄丰公司就上述债务承担连带清偿责任的诉请，被告禄丰公司以保证人身份在涉案《个人购房/购车借款及担保合同》中签字，而涉案房屋截止目前并未办理抵押登记，故保证合同关于保证人阶段性连带保证责任免除的条件并未成就，被告禄丰公司仍应就被告郑月绒、王亚军向原告所负全部债务承担连带清偿责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告郑月绒、王亚军于本判决生效后十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司西安市凤城二路支行共同偿还贷款本金514872.39元、利息及罚息（截至2020年6月11日的利息及罚息为25964.54元，之后的利息及罚息以514872.39元为基数，自2020年6月12日起按照年利率6.37%计算至实际给付之日止）；二、被告西安禄丰房地产开发有限公司对被告郑月绒、王亚军的上述债务承担连带清偿责任；三、驳回原告的其余诉讼请求。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9208元（原告已预交），由被告郑月绒、王亚军共同负担，与上款一并给付原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省西安市中级人民法院。    审  判  员   张  彦   二○二一年三月九日 书  记  员   王佳敏 1