河南省南阳市卧龙区人民法院民 事 判 决 书（2021）豫1303民初2038号原告：南阳市卧龙区农村信用合作联社，住所地南阳市人民路北段，统一社会信用代码91411303737400885A。法定代表人：毛兴东，男，汉族，1963年10月29日出生。任理事长职务。委托诉讼代理人：李春豪，男，汉族，1977年2月2日出生。系联社职工，代理权限为特别授权。被告：柏子杰，男，回族，1971年5月12日出生，住南阳市卧龙区。被告：李灵爱，女，汉族，1982年4月5日出生，住南阳市卧龙区。被告：冯岩，男，汉族，1968年3月28日出生，住南阳市卧龙区。被告：郝冰，男，汉族，1971年1月15日出生，住南阳市卧龙区。被告：王红，女，汉族，1976年2月6日出生，住南阳市卧龙区。原告南阳市卧龙区农村信用合作联社与被告柏子杰、郝冰、李灵爱、冯岩、王红金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告南阳市卧龙区农村信用合作联社的委托诉讼代理人李春豪和被告李灵爱到庭参加了诉讼，被告柏子杰、郝冰、冯岩、王红经本院合法传唤无故未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩状。本案现已审理终结。原告南阳市卧龙区农村信用合作联社向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告柏子杰还原告贷款本金28万元及利息，利息按合同约定自2019年10月31日起算至还清日止。欠息至起诉日2020年11月19日为3.1万元，本息合计31.1万元。2、被告李灵爱、冯岩、郝冰、王红承担连带清偿责任。3、诉讼费、公告费、律师费、保全费等实现债权一切费用由被告承担。事实与理由：被告柏子杰于2019年10月31日在原告处贷款28万元，约定至2020年10月31日到期，此笔贷款由李灵爱、冯岩、郝冰、王红提供连带责任担保。该笔贷款到期后，被告至今仍欠原告本金28万元，欠利息（利息自2019年10月31日至2020年10月31日按月利率8.4‰计算为2.87万元，自2020年10月31日至起诉日按月利率12.6‰计算为0.23万元）至起诉日为3.1万元，本息合计31.1万元。现原告无奈依法诉至法院，请求判决支持原告的诉讼请求，维护原告的合法权益。被告李灵爱辩称，不认识被告柏子杰，借款的用途等都不清楚，被告郝冰、王红是本人的亲戚，当时是他们说要去贷款让去担保，因为信任他们就去签字了，不知道柏子杰是谁，在不明不白的情况下成为了担保人。被告柏子杰、郝冰、冯岩、王红经本院合法传唤无故未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩状，视为其放弃抗辩、质证权利。经审理查明，2019年10月31日，被告柏子杰作为乙方借款人与原告作为甲方贷款人签订了《最高额个人借款合同》一份，合同约定的主要内容为：甲方向乙方核准的乙方可在本合同约定贷款额度使用期限内向甲方申请使用的贷款本金金额的最高限额为贰拾捌万元整，借款用途为购苗木。贷款期限为12个月，自2019年10月31日起至2020年10月31日止。贷款额度项下每笔贷款应由甲乙双方协商确定具体的金额、期限、利率、用途等要素，并在借据中约定。双方约定贷款利率为固定利率，年利率为10.08‰。贷款利息自贷款实际发放日起按日计算。逾期贷款罚息按原借款利率基础上加收50%。关于还款原则，合同约定，甲乙双方均同意遵循先还息后还本的原则，甲方按照“应付费用-罚息复利-逾期本金-当期利息-当期本金”的顺序划入乙方还入款项。如果乙方还款账户中的款项不足以支付本合同项下的到期应付款项，甲方有权决定费用、利息、罚息、复利、本金的清偿顺序，同时乙方授权甲方可以随时从还款账户中划收到期应付款项。还款方式为按月付息，到期一次还本。付息日为每月21日，贷款到期日利随本清。2019年10月31日，被告李灵爱、冯岩、郝冰、王红作为乙方保证人与原告作为甲方债权人签订了《最高额保证合同》，其主要内容为：为保证本合同第一条所述主合同项下债务人全面履行主合同约定的债务（以下简称主债务），乙方自愿为甲方的债权（以下简称主债权）提供保证担保。最高额保证，是指乙方就对甲方对债务人享有的在一定期间内连续发生的多笔债权，在本合同约定的最高债权限额内向甲方提供保证。当发生本合同约定的乙方承担保证责任的情形时，甲方有权在约定的最高债权额度内要求乙方承担保证责任。乙方担保的主合同为甲方和债务人柏子杰于2019年10月31日签订的个人借款合同及其修订或补充协议。乙方担保的主债权本金金额为人民币贰拾捌万元整。保证担保的范围包括主债权本金、利息（含复利和罚息）、手续费、违约金、损害赔偿金以及甲方为实现债权而产生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费等）等全部债权。保证方式为连带责任保证。如债务人未按主合同的约定偿付借款本息和相应费用，甲方有权直接向乙方追偿。保证期间为主债务履行期届满之日起三年。在《最高额个人借款合同》和《最高额保证合同》中，双方均明确约定了相关文件和法律文书送达时的送达地址及法律后果，双方提供的送达地址为有效地址，因提供或确认的送达地址不明确、送达地址变更后未及时依程序告知对方和法院、甲方、乙方或指定的接收人拒绝签收等原因，导致法律文书未被甲方、乙方实际接收的，邮寄送达的，以文书退回之日为送达之日。2019年10月31日，被告柏子杰出具借款借据一份，约定借款金额为贰拾捌万元整，期限为12个月，起止日期为2019年10月31日至2020年10月31日，年利率为10.08‰。同日，原告出具一般贷款开户一份，内容显示，产品名称为一般经营性贷款，入账账号名称为柏子杰，开户日期为2019年10月31日，到期日期为2020年10月31日。原告依约发放贷款后，被告一直未支付利息，也未归还本金。上述事实由原被告庭审陈述、个人借款合同、保证合同、借款借据、一般贷款开户等证据予以证明，并经庭审举证已记录在卷。本院予以确认。本院认为，一、关于法律文书的送达问题。本案中，双方在合同中明确约定双方提供的送达地址为有效地址，因提供或确认的送达地址不明确、送达地址变更后未及时依程序告知对方和法院、甲方、乙方或指定的接收人拒绝签收等原因，导致法律文书未被甲方、乙方实际接收的，邮寄送达的，以文书退回之日为送达之日。本院受理此案后，在不能或无法要求被告确认送达地址的情况下按照合同约定的地址送达起诉书、应诉通知书、开庭传票等法律文书，符合法律规定，视为送达。被告柏子杰、冯岩、郝冰、王红经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为放弃自己的诉讼权利，其法律后果应自行承担。二、关于本案所涉合同效力问题。原告与被告柏子杰签订的《最高额个人借款合同》、与被告李灵爱、冯岩、郝冰、王红签订的《最高额保证合同》，均是双方在平等自愿的情况下签订的，均系当事人真实意思表示，不违背法律和行政法规的强制性规定，均为合法有效合同。合同双方均应按合同约定履行义务，承担责任。合同签订后，原告南阳市卧龙区农村信用合作联社依约履行了放贷义务，向被告柏子杰支付了28万元的贷款，作为债务人的柏子杰应在贷款到期后积极偿还贷款，但一直未向原告支付利息，也未偿还本金，其行为构成违约，应当承担违约责任。故原告有权要求被告柏子杰偿还贷款、支付利息及应承担的其他费用。现原告要求被告柏子杰偿还借款本金28万元及利息的诉讼请求，事实清楚，证据充分，本院予以支持。双方合同约定的贷款利率为年利率10.08‰，逾期贷款罚息按原借款利率基础上加收50%，即逾期利息为15.12‰，故被告柏子杰应在借款期限内，即自2019年10月31日起按年利率10.08‰支付利息至2020年10月31日止；自2020年11月1日起按年利率15.12‰支付利息至款付清之日止。被告李灵爱、冯岩、郝冰、王红作为保证人与原告签订了《最高额保证合同》，合同明确约定保证方式为连带责任保证，故在债务人借款逾期未还时，应按照合同的约定承担连带清偿责任。在担保人承担保证责任后，担保人依法有权向债务人追偿，或要求承担连带责任的其他保证人清偿其应承担的份额。关于被告李灵爱辩称不认识被告柏子杰，借款的用途等都不清楚，在不明不白的情况下成为担保人的抗辩意见，本院认为，被告作为具有完全民事行为能力的成年人，应对自己作出的为他人提供担保的行为将会产生的法律后果以及其中存在的风险有足够的预知及判断，并应据此对具体担保事项尽到足够的审慎审查及慎重决定的注意义务，故对该辩称本院不予采信。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第四百六十五条、第五百零二条、第五百零九条、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十六条、第六百八十一条、第六百九十一条、《最高人民法院关于适用有关担保制度的解释（2020.1.1）》第十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、本判决生效之日起二十日内，被告柏子杰向原告南阳市卧龙区农村信用合作联社偿还借款本金28万元并按合同约定利率支付利息至借款本息还清之日止（自2019年10月31日起至2020年10月31日止按年利率10.08‰支付利息；自2020年11月1日起至款付清之日止按年利率15.12‰支付利息）。二、被告李灵爱、冯岩、郝冰、王红对上述债务承担连带清偿责任。其承担连带保证责任后，在其承担保证责任的范围内有权向债务人追偿，或要求承担连带责任的其他保证人清偿其应承担的份额。如未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2,983元（已减半），由被告柏子杰、李灵爱、冯岩、郝冰、王红连带负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于河南省南阳市中级人民法院。审判员 王 莉二〇二一年三月二十四日书记员 龚梅雪