上海市浦东新区人民法院民 事 判 决 书（2021）沪0115民初4503号原告：招商银行股份有限公司信用卡中心，住所地上海市浦东新区。负责人：李慧，总经理。委托诉讼代理人：李晨，上海市海华永泰律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘媛媛，上海市海华永泰律师事务所律师。被告：刘纪宇，女，1974年5月14日出生，汉族，住浙江省温州市。原告招商银行股份有限公司信用卡中心(以下至判决主文前简称招行信用卡中心)与被告刘纪宇信用卡纠纷一案，本院于2021年1月4日立案后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用普通程序，由审判员独任审理，于2021年2月4日公开开庭进行了审理。原告招行信用卡中心的委托诉讼代理人刘媛媛到庭参加诉讼，被告刘纪宇经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告招行信用卡中心向本院提出诉讼请求：1.判令被告刘纪宇支付截至2020年8月15日的信用卡欠款本金人民币(以下币种同)51,192.09元及自逾期之日起至2020年8月15日的利息3,376.67元、违约金12,873.10元、账单分期手续费3,301.85元、现金分期手续费75元；2.判令被告刘纪宇支付自2020年8月16日起至实际清偿之日止的利息、违约金、账单分期手续费、现金分期手续费【均按双方订立的《招商银行信用卡(个人卡)通用领用合约》约定的标准执行】；3.诉讼费由被告刘纪宇负担。事实和理由：被告刘纪宇于2008年8月25日，向原告招行信用卡中心申请办理了卡号为XXXXXXXX********的信用卡并使用该信用卡进行透支消费等业务。因被告刘纪宇未能按约还款，故原告招行信用卡中心向法院提起诉讼。被告刘纪宇书面辩称：1、原告招行信用卡中心取消滞纳金收取违约金未经其同意，因此对违约金部分不承担还款责任；2、若法院判决需支付违约金，原告招行信用卡中心主张的利息、违约金、手续费费率总和已超过国家规定的民间借贷年利率15.4%，对超过部分其不承担还款责任；3、其长期患病，需支付高额医药费，无法正常工作，希望减免本息和费用。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，对于原告招行信用卡中心提交的信用卡申请表、信用卡领用合约、章程、收费标准、持卡人账单查询表、《关于取消、调整部分信用卡服务收费项目的公告》，本院予以确认并在卷佐证。对于被告刘纪宇提交的医药费发票、住院医疗证明书、疾病介绍、门诊病历，因缺乏关联性，本院认为上述证据与本案欠款事实缺乏关联性，故不作为定案证据。经审理，本院认定事实如下：被告刘纪宇于2008年6月25日向原告招行信用卡中心申请信用卡，卡号为XXXXXXXX********。双方签订的《招商银行信用卡(个人卡)通用领用合约》、《招商银行信用卡章程》、《招商银行信用卡收费标准》对利息、滞纳金、账单分期手续费、现金分期手续费等各项费用进行了约定，其中：1、信用卡透支按月计收复利，透支利率为日利率0.05%。2、当期非现金交易自记账日至到期还款日(含)为免息还款期，免息还款期内全额偿还当期已出账单的全部款项，无需支付非现金交易的利息，否则全部欠款不享受免息还款期，自记账日起按银行核给的对应期间的日利率计收利息至清偿日止，按月计收复利，如有变动按中国人民银行有关规定执行。3、持卡人还款金额未达到最低还款额时，除按照上述计息方法支付利息外，对最低还款额未还部分，还须按月支付5%的违约金。另查，《招商银行信用卡(个人卡)通用领用合约》约定：本合约及所依据的《招商银行信用卡章程》修改、收费项目或标准变化、利率调整、卡片名称变化等一经公布(包括但不限于网站公告、营业网点公告、对账单……等方式)，即为有效，无需另行通知乙方，修改后的条款对甲乙双方均有约束力。2016年9月30日，原告招行信用卡中心在其网站发布关于取消、调整部分信用卡服务收费项目的公告，将“滞纳金”调整为“违约金”，该公告自2017年1月1日起实施。截止至2020年8月15日，被告刘纪宇拖欠信用卡欠款本金51,192.09元。本院认为，合同依法成立，即具有法律效力。被告刘纪宇在原告招行信用卡中心处签约并办理信用卡后，即应按双方合同约定，在使用信用卡后于约定的还款期限内及时还款。现被告刘纪宇借款后，未按约还款，故原告招行信用卡中心要求其支付透支本金的诉请合法有据，应予支持。关于滞纳金调整为违约金是否有效。首先，《招商银行信用卡(个人卡)通用领用合约》系双方之间的真实意思表示，合法有效。根据双方的约定，收费项目或标准等如有变化经网站公告等渠道公布，即为有效，故此项更名符合双方约定，原告招行信用卡中心的此项更名修改后的条款对甲乙双方均有约束力。其次，违约金、滞纳金均系持卡人对其逾期还款行为的违约责任承担方式，且两者的收费标准相同，仅名称进行变更，故本院对被告刘纪宇的该项抗辩不予采纳，滞纳金调整为违约金应为有效。关于被告刘纪宇主张的原告招行信用卡中心主张的利息、违约金、手续费费率总和已超过国家规定的民间借贷年利率15.4%，对超过部分其不承担还款责任的意见。本院认为，其援引的规定应为《的修正案》,但该修正案第一条第二款规定经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用本规定,故本院对被告刘纪宇的该意见不予采纳。但本院认为原告招行信用卡中心主张的利息及违约金有叠加，当月应付利息及违约金按月滚入下月基数中再次计算，利息、违约金再加上账单分期手续费、现金分期手续费，总和过高，显属不合理，故本院酌情予以调整。综上，依照《中华人民共和国民法典》第五百八十五条第一款、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告刘纪宇应于本判决生效之日起十日内归还原告招商银行股份有限公司信用卡中心截至2020年8月15日的信用卡欠款本金51,192.09元；二、被告刘纪宇应于本判决生效之日起十日内支付原告招商银行股份有限公司信用卡中心利息、违约金、账单分期手续费、现金分期手续费，利息、违约金、账单分期手续费、现金分期手续费按《招商银行信用卡(个人卡)通用领用合约》约定的方式计算，自逾期之日计至实际清偿日；但是，原告招商银行股份有限公司信用卡中心最终取得的利息、违约金、账单分期手续费、现金分期手续费不得超过按以下计算方式确定的金额，即以欠款本金为基数，以年利率24%为标准，按实际欠款期限计算的金额；三、驳回原告招商银行股份有限公司信用卡中心的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1,570元，由原告招商银行股份有限公司信用卡中心负担50元，被告刘纪宇负担1,520元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审 判 员 孙姣娜二〇二一年三月三十日法官助理 邵美红书 记 员 朱美圆附：相关法律条文一、《中华人民共和国民法典》第五百八十五条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。……第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。