福建省上杭县人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0823民初403号原告：中国银行股份有限公司上杭支行，住所地福建省上杭县临江镇北环路257号，统一社会信用代码91350823857990509M。法定代表人：傅燊，行长。委托诉讼代理人：张日辉、男，该公司员工。被告：刘善璋，男，1965年8月11日出生，汉族，住上杭县。原告中国银行股份有限公司上杭支行（以下简称中国银行上杭支行）与被告刘善璋信用卡纠纷一案，本院于2021年1月20日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国银行上杭支行的委托诉讼代理人张日辉及被告刘善璋均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国银行上杭支行向本院提出诉讼请求：1.判决刘善璋立即归还尚欠的借款本金79493.87元，并支付截至2020年11月19日的利息3507.31元、违约金2282.15元、信用卡分期手续费12950元及该款自2020年12月18日起至款还清之日止按日利率万分之五计算的利息。事实与理由：2017年5月19日，刘善璋向中国银行上杭支行申领长城银联爱家卡，并在《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（以下简称领用合约）上签字确认，声明接受《中国银行股份有限公司信用卡章程》（以下简称章程）和领用合约的各项条款，后刘善璋领得卡号为6259××××7653的贷记卡一张。领用合约约定：中国银行上杭支行对信用卡透支金额按月计收复利，日利率为万分之五。非现金交易从记账日至到期还款日为免息还款期，免息还款期最长为50天。持卡人在免息还款期内未全额偿还所有欠款的，不适用免息还款规定，持卡人应按相关规定支付透支利息，利息自交易记账日起至还清全部欠款为止以实际欠款金额计算，起息日以透支交易记账日为准。持卡人超过信用额度进行交易的，超出部分按5%加收超限费，超出信用额度的部分将全部计入当期最低应还款额。持卡人在到期还款日前未能偿付最低应还款额或未能全额还款的，还需按最低应还款额未还部分的5%支付违金。2017年5月22日，刘善璋与中国银行上杭支行签订《爱家分期业务补充协议-2》（以下简称补充协议）（合同编号2017年4355488999字049号）。协议约定：“爱家专项分期付款”额度为15万元，期限为60个月，自刘善璋实际交易日起算，分期付款手续费费率为使用“爱家专项分期付款”额度的18.5%，该费用由中国银行上杭支行于第一期对账单日起从账户中直接扣收；贷款用途为房屋装修。刘善璋授权中国银行上杭支行将交易金额划至指定的房屋装修公司上杭县鼎盛装饰材料商行（以下简称鼎盛商行）的专用账户。刘善璋使用该卡后若账户逾期还款超过60天，中国银行上杭支行有权将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性提前记账并要求提前归还。合同签订后，中国银行上杭支行于2017年5月25日依约将刘善璋的借款15万元转入鼎盛商行的专用账户。2019年10月19日起，刘善璋未履行依约还款义务。截至2020年11月19日，刘善璋尚欠借款本金79493.87元、利息3507.31元、违约金2282.15元，分期手续费12950元。经多次催收，刘善璋仍拒不还本付息。现提起诉讼，要求判如所请。刘善璋辩称，中国银行上杭支行诉称的借款事实及借款后的还本付息情况没有错，也同意归还所欠中国银行上杭支行的借款本息及违约金等，但目前确实经济困难无力一次性归还，希望中国银行上杭支行同意其每月归还1000元。中国银行上杭支行向本院提供的证据及要证明的内容有：1.刘善璋的身份证复印件1份，证明刘善璋的身份信息；2.中国银行信用卡申请表、领用合约、章程各一份（复印件），证明刘善璋向中国银行上杭支行申领信用卡，双方之间成立了信用卡合同关系及双方对使用信用卡的利息、费用及违约金的收取方式等进行了约定；3.卡号为6259××××7653信用卡交易明细及总欠款清单各一份，证明刘善璋使用该卡的情况及还本付息、拖欠借款本息及违约金的情况等；4.爱家业务分期付款申请表、关于刘善璋分期付款的情况说明、爱家分期业务补充协议各一份，证明刘善璋向中国银行上杭支行申请信用贷款20万元，约定该信用贷款分60期归还，分期付款手续费为借款金额的18.5%的事实以及约定的相关事项。经庭审质证，刘善璋对上述证据无异议。本院审查认为，中国银行上杭支行提供的证据真实、合法，可以作为认定本案事实的依据，本院予以认定。本院经审理认定事实如下：2017年5月19日，刘善璋向中国银行上杭支行申领长城银联爱家卡，并在领用合约上签字确认，声明接受章程和领用合约的各项条款，后刘善璋领得卡号为6259××××7653的贷记卡一张。领用合约约定：“中国银行上杭支行对信用卡透支金额按月计收复利，日利率为万分之五；非现金交易从记账日至到期还款日为免息还款期，免息还款期最长为50天；持卡人在免息还款期内未全额偿还领用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，持卡人应按相关规定支付透支利息，利息自交易记账日起至还清全部欠款为止以实际欠款金额计算，起息日以透支交易记账日为准；持卡人超过信用额度进行交易的，按超出部分的5%加收超限费，超出信用额度的部分将全部计入当期最低还款额；持卡人在到期还款日前未能偿付最低应还款额或未能全额还款的，还需按最低应还款额未还部分的5%支付违约金……。”2017年5月22日，刘善璋与中国银行上杭支行签订补充协议（合同编号2017年4355488999字049号）。协议约定：“爱家专项分期付款”额度为15万元，期限为60个月，自刘善璋实际交易日起算，手续费费率为使用“爱家专项分期付款”额度的18.5%，该费用由中国银行上杭支行于第一期对账日起（对账日为每月19日）从账户中直接扣收，用途为房屋装修。刘善璋授权中国银行上杭支行将借款15万划至其指定的鼎盛商行专用账户；若账户逾期还款超过60天，中国银行上杭支行有权将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性提前记账并提前收回。合同签订后，中国银行上杭支行于2017年5月25日依约将刘善璋的借款15万元转入鼎盛商行专用账户。2019年9月19日前结出的各期应还借款本金及手续费刘善璋已付清，2019年10月19日及之后每期结出的应还本金、手续费及利息等刘善璋未足额还清，自2019年10月19日至2020年11月19日，刘善璋分多次向中国银行上杭支行还本付息6800元，尚欠中国银行上杭支行借款本金79493.87元、利息3507.31元、违约金2282.15元，分期手续费12950元（2019年10月19日以后的剩余15期分期付款手续费）。本院认为，刘善璋向中国银行上杭支行申领信用卡，与中国银行上杭支行签订的领用合约、分期业务申请表、补充协议等，系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规强制性规定，双方均应按该合约的约定履行各自的义务。双方约定，借款人若逾期60日未归还本金、支付利息及手续费，可视为全部借款本息已到期，出借人有权提前解除合同并收回借款。刘善璋使用涉案信用借款本金15万元，双方约定该款分60期归还，但刘善璋自2019年10月19日后未按约定履行分期还款义务，已构成违约，应承担相应的违约责任。现中国银行上杭支行要求刘善璋提前归还尚欠的全部借款本金79493.87元合法有据，本院予以支持。双方约定：借款分期归还，分期付款的手续费率为借款金额的18.5%，该分期付款手续费实际为借款本金15万元分60个月归还的总利息，即均摊每月利息462.5元；如逾期付息，应以未付的利息为基数按日利率0.05%计算复利；如逾期还本付息应支付违约金，违约金的计算方法是以每期最低应还款额（应还未还的本金、利息、违约金和费用之和）而未还部分的5%计算。根据出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金及其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计不得超过年利率24%的规定，按前述方法计算，2019年10月19日至2020年11月19日，刘善璋结欠利息为3507.31元、违约金2282.15元，加上刘善璋每月按约应付的分期付款手续费462.5元/月×13个月=6012.5元及该时间段刘善璋已支付的部分利息及违约金，该金额并未超过尚欠透支本金按年利率24%计算的金额；因此，中国银行上杭支行诉请刘善璋支付截至2020年11月19日结欠的利息3507.31元、违约金2282.15元及分期付款手续费6012.5元的主张，符合法律规定，本院予以支持。中国银行上杭支行要求刘善璋按约支付2020年11月20日后的剩余15期分期付款手续费每期462.5元计6937.5元，符合法律规定，本院予以支持，但若刘善璋提前归还借款，则该手续费仅应支付至归还日止。中国银行上杭支行要求刘善璋支付以结欠的借款本金79493.87元为基数自2020年11月18日起至款清之日止按日利率万分之五计算的利息，合法有据，本院予以持。但若根据前述方法计算的各期分期付款手续费及利息之和超过当期以结欠的借款本金为基数按月利率2%计算的利息，则只能按以当期结欠的借款本金为基数按月利率2%计算分期付款手续费及利息之和。据此，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第一百零八条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下：一、刘善璋应在本判决生效后十日内归还中国银行股份有限公司上杭支行卡号为6259××××7653的信用卡借款本金79493.87元，并支付截至2020年11月19日结欠的利息3507.31元、违约金2282.15元、分期付款手续费6012.5元；二、刘善璋应在本判决生效后十日内向中国银行股份有限公司上杭支行支付以借款本金79493.87元为基数自2020年11月20日起至款清之日止按日利率万分之五计算的利息；三、刘善璋应在本判决生效后十日内向中国银行股份有限公司上杭支行支付自2020年11月20日至款清之日的分期付款手续费每月462.5元（该分期手续费最多不超过15期计6037.5元）；四、按上述第二、三款计算方法计算的各期利息、分期付款手续费之和以不超过当期尚欠透支本金按月利率2%计算的利息为限）；五、驳回中国银行股份有限公司上杭支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2256元，适用简易程序减半收取计1128元，由刘善璋负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效裁判为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审 判 员  蓝树高二〇二一年三月八日代理书记员  周 鑫附相关法律条文：《中华人民共和国民法通则》第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。《中华人民共和国合同法》第一百零八条【拒绝履行】当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。执行提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。