陕西省佳县人民法院民事判决书 (2021)陕0828民初130号  原告：陕西佳县农村商业银行股份有限公司住所地：榆林市佳县XX镇XX号。法定代表人：马青山 ，公司董事长。委托诉讼代理人：马恒 ，男，生于1993年3月12日，汉族，陕西省绥德县，系公司员工。被告: 新华人寿保险股份有限公司陕西分公司榆林中心支公司住址:陕西省榆林市榆阳区航宇路西幸福路口弘景大厦B座写字楼13-15层.法定代表人：刘震云, 公司总经理委托诉讼代理人：姚美美，女，生于1982年10月5日，汉族，陕西省榆林市榆阳区，系该公司员工。原告陕西佳县农村商业银行股份有限公司与被告新华人寿保险股份有限公司陕西分公司榆林中心支公司保险合同纠纷一案，本院于2021年1月13日受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人马恒、被告委托诉讼代理人姚美美参加了诉讼，本案现已审理终结。原告陕西佳县农村商业银行股份有限公司诉称:一、由被告新华人寿保险股份有限公司陕西分公司榆林中心支公司向原告陕西佳县农村商业银行股份有限公司支付保险金50000元。二、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2017年12月18日，借款人郭某某向原告陕西佳县农村商业银行股份有限公司借款50000元，借款期限为3年，于2020年12月17日到期，借款用途为养殖，该笔贷款本息至今仍未偿还完毕。同日，借款人郭某某向被告新华人寿保险股份有限公司陕西分公司榆林中心支公司购买了借贷安心保险，金额为50000元，保险费510元，保险期限为2017年12月20日至2020年12月19日止，约定的保险金第一受益人为原告，受益份额为未偿还的贷款本息总额，以保险金额为限。2020年9月3日，被保险人郭某某突发猛病在家中去世。原告向被告提出理赔申请，被告于2020年12月9日作出《理赔决定通知书》，决定对被保险人郭某某的身故不予支付保险金，拒赔依据为被保险人投保前患有高血压，故意不如实向保险人告知。事后，原告向被告提出异议，被告均答复不予理赔。为此，原告为了维护其合法权益，依法提出诉讼。原告向法庭提交了以下证据：1．借款合同一份，证明郭某某于2017年12月18日向原告借款50000元，借款期限为36个月，双方约定月利率3.958‰；2．借款借据一支，证明郭某某于2018年3月21日至2019年3月21日总共偿还利息2736.42元。3．保单一份，证明郭某某在被告新华人寿保险股份有限公司陕西分公司榆林中支投保的事实；4.户口注销证明一份，证明郭某某于2020年9月3日因各种疾病死亡。被告委托诉讼代理人辩称：一、2017年12月19日，郭某某在陕西佳县XX镇分理处贷款5万元，用途养殖扶贫。当日，郭某某作为投保人在保险公司投保借贷安心意外伤害保险一份，附加借贷安心A款定期寿险保险，保险金额5万元，保险期为2017年12月20日至2018年12月19日止，后续保至2020年12月19日。被保险人郭某某于2020年9月3日在家中猝死，9月12日下葬，11月19日向保险公司保案。2020年11月17日，保险公司工作人员与郭某某儿子郭鑫电话访谈了解到，其父郭某某四年多前已患高血压的事实，向保险公司投保保险，违反了诚实信用原则。投保附加险借贷安心A款定期寿险的条件是健康体，患有高血压疾病将作为拒保体。依据《保险法》第十六条第一款、保险合同第七条之规定，投保人因故意或重大过失未履行如实告知义务的，足以影响保险公司是否同意承包或提高保险费率的，保险公司保险单“公司声明”、“客户声明”及后附的“保险条款”等形式，对免责条款尽到了提示和告知义务。具体在“公司声明”栏目中明确声明：投保前请确认被保险人未被诊断为下列疾病或异常：（b心脏疾病、高血压或者胆固醇升高）。如存在上述情况的，保险公司不存在任何保险责任。同时，保险公司对上述条款向投保人进行了明确提示和说明，投保人阅读后通过“客户声明”，表示保险公司已向其提示和说明了保险条款、免责条款等默契自愿投保并承担一切法律后果。最后本人签字、捺印确认了上述事实。故，该免责条款保险公司已经尽到提示和告知义务，免责条款合法有效，对双方均具有约束力。综上，保险公司认为投保人投保前已经存在保险事故，且投保人故意不履行如实告知义务，保险公司对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。原告的诉讼请求于法无据，依法不应予支持。被告在庭审中提供下列证据：1．借贷安心保险单、附加借贷安心A款定期寿险利益条款，证明被告作为保险人就健康状况等事项向投保人进行了列举式询问，投保人签字确认其不存在“公司声明”事项中约定的拒保情形。并证明被告就保险免责事项等已经尽到明确的告知义务，保险免责条款有效，被告不应承担保险责任。2．新华人寿保险股份理赔访谈记录一份及录音，证明投保人在投保时明知自己患高血压，但故意隐瞒，未履行如实告知义务的事实；并证明因投保人及被保险人郭某某故意未履行如实告知义务，根据保险法及保险条款之规定，被告拒赔有事实及法律依据。原、被告委托诉讼代理人围绕诉讼请求依法提交了证据，在庭审中进行了证据交换和质证。原告委托诉讼代理人对被告提供的证据1有异议，认为没有口头进行告知；对证据2无异议。被告委托诉讼代理人对原告提供的证据1.2.4均无异议，对证据3中的投保附加险中（b）明确规定:心脏病、高血压或胆固醇升高有异议。认为投保的时候已明确告知过郭某某，故公司不承担任何保险责任。经审理查明，2017年12月18日，借款人郭某某因养殖向原告陕西佳县农村商业银行股份有限公司借款50000元，于2020年12月17日到期，借款期限3年。同日，借款人郭某某向被告新华人寿保险股份有限公司陕西分公司榆林中心支公司购买了借贷安心保险，金额为50000元，保险费510元，保险期限2017年12月20日至2020年12月19日止，约定保险金第一受益人为原告陕西佳县农村商业银行股份有限公司，受益份额为未偿还的贷款本息总额，以保险金额为限。2020年9月3日，被保险人郭某某突发疾病去世，其在原告处该笔贷款本息仍未偿还完毕。原告向被告提出理赔申请，被告于2020年12月9日作出《理赔决定通知书》，决定对被保险人郭某某的身故不予支付保险金，拒赔依据为被保险人投保前患有高血压，故意不如实向保险人告知。故原告诉至本院。本院认为，投保人郭某某（已死亡）与被告新华人寿保险股份有限公司陕西分公司榆林中心支公司签订的保险合同，系双方当事人的真实意思表示，合同主体、形式合法，合同内容不违反国家法律法规的效力性强制规定，应为有效合同。且事故发生在保险期间内，原告陕西佳县农村商业银行股份有限公司作为第一受益人诉请被告在保险范围内支付原告保险理赔款，依法应予支持。被告辩称原告已就免责条款向原告履行告知义务，投保人故意隐瞒患病的事实，属于免赔情形，经审查，根据《中华人民共和国保险法》第十六条第一款规定“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知” 。最高人民法院《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）第六条规定“投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容…”，可见被保险人的如实告知义务的前提和范围是限于保险人的询问，本案被告未能提供证据证明其就被保险人的身体情况向其进行过询问，仅以被保险人未如实告知患病情况拒赔，没有法律依据，另根据第十七条第二款规定：“对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明，未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”本案中的保险单系被告方提供的格式合同，被告未能提供证据证明在投保时对保险合同中有关免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果已书面或口头形式作出常人能够理解的解释说明，不能证明其已尽到相应的提示说明义务，故被告的辩称理由不予支持。依照《中华人民共和国民法典》第四百六十五条、第五百零九条一款、第五百七十七条、《中华人民共和国保险法》第十六条第一款、第十七条第二款、最高人民法院《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）第六条之规定，判决如下：被告新华人寿保险股份有限公司陕西分公司榆林中心支公司在本判决生效之日起十日内一次性付给原告陕西佳县农村商业银行股份有限公司保险理赔款50000元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1050元，减半收取525元，由被告新华人寿保险股份有限公司陕西分公司榆林中心支公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省榆林市中级人民法院。  审    判    员       刘海河   二〇二一年二月十八日 书    记    员       党宁宁   1