广东省广州市花都区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0114民初3925号原告：广州花都稠州村镇银行股份有限公司，住所地广州市花都区狮岭镇宝峰南路**之七107铺，之八108铺，统一社会信用代码9144010158762468X7。法定代表人：丁翀，该银行董事长。委托诉讼代理人：蒋茏、黄嘉雯，均系该银行员工。被告：罗记明，男，1984年3月14日出生，汉族，住广州市花都区。被告：罗伙平，男，1957年3月6日出生，汉族，住广州市花都区。被告：吴艮香，女，1964年9月9日出生，汉族，住广州市花都区。原告广州花都稠州村镇银行股份有限公司（以下简称稠州银行）诉被告罗记明、罗伙平、吴艮香金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月27日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告稠州银行的委托诉讼代理人蒋茏、黄嘉雯到庭参加诉讼，被告罗记明、罗伙平、吴艮香经本院传票传唤未到庭参加诉讼，本院依法作缺席审理。本案现已审理终结。案件事实一、借款合同或借据的约定情况：（一）签约时间：2020年5月12日；（二）合同名称：《个人经营性借款合同》（编号20205810001002855507）；（三）出借人：稠州银行；借款人：罗记明；（四）借款金额：本金20万元；（五）借款时间：2020年5月12日至2025年4月25日；（六）借款期限：60个月；（七）还款方式：等额本息偿还法；（八）借期内利率：本合同执行利率以贷款发放日前一个工作日全国银行间同业拆借中心公布的贷款基础利率（LPR）为基准利率。借款利率在上述基准利率基础上加515个基点（1个基点=0.01%），首年执行年利率9%，借款利率采用浮动利率，按年调整，利率调整日为次年一月一日；（九）逾期罚息利率：借款利率上浮50%；借款利率采用浮动利率的，罚息利率也为浮动利率，浮动周期与借款利率浮动周期一致；（十）复利：对未按时支付的利息和罚息，自欠息之日起，贷款人有权按贷款逾期罚息利率计收复利，直至借款人归还未按时支付的利息（含正常利息、罚息及复利）止；（十一）违约责任：借款人不按本合同规定按时偿还借款本息即构成违约，贷款人有权解除借款合同，要求借款人清偿所有到期或未到期的借款本金、利息及其他费用。二、担保情况：（一）签约时间：2020年5月9日；（二）合同名称：《最高额保证合同》（编号220205816818000955507）；（三）保证人：罗伙平、吴艮香；（四）保证方式及范围：保证最高本金限额24万元，不论债权人与债务人发生债权的次数和每次的金额，保证人对该最高本金限额项下所有债权及相应产生的利息、罚息、复利、补偿金、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用等承担连带保证责任；保证人对债权人承担的保证责任不受其他任何担保人所提供的担保的影响，也不因之而免除或减少；（五）保证期间：2020年5月9日至2025年12月30日。三、借款交付情况：（一）交付方式：贷款发放至指定收款人账户；（二）交付金额：20万元；（三）交付时间：2020年5月12日。四、还款、欠款情况：（一）已还款金额：截止至2021年1月17日，共还款26669.66元（已还本金16689.29元、利息9980.37元）；（二）欠款金额：截止至2021年1月17日，尚欠本金183069.44万元，利息1049.39元、罚息1379.03元和复利4.14元。五、其他事实：稠州银行确认本案起诉后罗记明归还了300元，同意在尚欠正常利息中进行扣减。六、稠州银行的诉讼请求：1.判令解除原告与被告罗记明之间于2020年5月12日签订的《个人经营性借款合同》；2.判令被告罗记明立即偿还原告借款本金183069.44元及至付清之日止的利息、本金罚息、利息罚息（截至2021年1月17日，尚欠利息1049.39元、本金罚息1379.03元和利息罚息4.14元；此后的各类利息、本金罚息、利息罚息等按借款合同约定计付至款项还清之日止）；3.被告罗伙平、吴艮香对被告罗记明应偿还的上述债务承担连带清偿责任；4.本案的诉讼费用（包括但不限于受理费、保全费等）由三被告全部负担。七、罗记明、罗伙平、吴艮香未作答辩、未提交证据。裁判理由与结果本院认为，稠州银行已依涉案《个人经营性借款合同》约定向罗记明发放贷款20万元，罗记明应依约还款。现罗记明逾期还款构成违约，应当承担相应的违约责任。稠州银行请求解除与罗记明签订的借款合同、罗记明归还全部借款本金及按照合同约定计付的利息、罚息、复利，符合合同约定，本院予以支持。罗记明截止至2021年1月17日尚欠本金183069.44元、利息1349.39元、罚息1379.03元和复利4.14元，因在本案起诉后归还了300元，稠州银行同意在正常利息中扣减，故扣减后截止至2021年1月17日欠付的正常利息为1049.39元，2021年1月18日起的利息、罚息、复利继续按借款合同约定计付至款项还清之日止。关于复利的计算基数，双方合同中约定“对未按时支付的利息和罚息，自欠息之日起，债权人有权按本合同约定的借款逾期罚息利率向债务人计收复利，直至债务人归还未按时支付的利息（含正常利息、罚息及复利）止”，因罚息系对借款人逾期归还借款本金而给出借人造成损失的补偿，如对罚息再计收复利，无异于对借款人予双重处罚，不符合《中华人民共和国民法典》第五百八十四条“损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失”的规定，对借款人亦不公平，但对逾期本金计收罚息、对未支付的正常利息计收复利不属于《中华人民共和国民法典》第五百八十五条第二款规定的“过分高于造成的损失”，符合法律规定和双方的合同约定，可以支持。经审核稠州银行提交的《存款分户明细账》，其计算截至2021年1月17日的欠款金额中对罚息并未计收复利，故对稠州银行主张的截止至2021年1月17日止的利息、罚息、复利，本院予以支持，之后的利息、罚息、复利继续按照《个人经营性借款合同》约定计算至款项还清之日止，但对罚息不计复利。罗伙平、吴艮香作为保证人与稠州银行签订《最高额保证合同》，自愿对罗记明的涉案贷款提供连带责任保证。现发生了罗记明逾期还款的情形，稠州银行请求罗伙平、吴艮香承担连带清偿责任，于法有据，本院予以支持。罗伙平、吴艮香承担保证责任后，有权向罗记明追偿。罗记明、罗伙平、吴艮香经本院合法传唤，无正当理由不到庭参加诉讼，视为其放弃自身诉讼权利，本院依法缺席判决。为此，依照《中华人民共和国民法典》第五百七十七条、第五百八十四条、第五百八十五条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百八十八条、第六百九十条、第六百九十一条、第七百条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告广州花都稠州村镇银行股份有限公司与被告罗记明签订的《个人经营性借款合同》（编号20205810001002855507）；二、被告罗记明于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广州花都稠州村镇银行股份有限公司偿还借款本金183069.44元及利息、罚息、复利（截至2021年1月17日，尚欠利息1049.39元、罚息1379.03元和复利4.14元；此后的利息、罚息、复利继续按上述《个人经营性借款合同》的约定计算至款项还清之日止，罚息不计收复利）；三、被告罗伙平、吴艮香对被告罗记明的本案债务承担连带清偿责任；被告罗伙平、吴艮香承担保证责任后，在承担责任的金额范围内有权向被告罗记明追偿。如果未按本判决所指定的期间履行上述金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2150元，由被告罗记明、罗伙平、吴艮香负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员  徐韵琪二〇二一年三月二十二日书记员  许清如