广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0304民初59525号原告：深圳市世联小额贷款有限公司，住所深圳市福田区香蜜湖街道紫竹六道49号敦煌大厦1栋8C，统一社会信用代码9144030066101328X0。法定代表人：唐楚才，总经理。委托诉讼代理人：黎志，广东世纪华人律师事务所律师。委托诉讼代理人：冯世城，广东世纪华人律师事务所实习律师。被告：范雪梅，1973年6月23日出生，住址四川省新津县。上列原告深圳市世联小额贷款有限公司诉被告范雪梅借款合同纠纷一案，本院于2020年11月24日立案受理后，依法适用简易程序于2021年3月18日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人黎志到庭参加诉讼。被告经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告归还原告贷款本金275000元、2020年6月22日至2020年7月21日的利息3375元、逾期罚息暂计21633.33元（以贷款本金余额275000元为基数，按照年利率24％计算，自2020年7月22日起暂计算至2020年11月16日为21633.33元，实际计算至全部贷款本息偿清之日）；2.被告承担原告因被告违约为实现债权而产生的费用，包括但不限于律师费（13750元）、担保费（600元）；3.原告对被告提供的抵押担保物即被告名下位于成都市房产［川（2017）新津县不动产权第0XXXXX8号］享有优先受偿权；4.由被告承担全部诉讼费用（包括但不限于诉讼费、保全费等）。事实和理由：原告系一家经深圳市人民政府金融发展服务办公室批准成立的小额信贷公司，原告与被告于2019年4月15日签订了编号为DY-CD-2019-051-1的《个人授信及最高额抵押合同》以及编号为DY-CD-2019-051-2的《个人借款合同》，约定：被告向原告借款450000元，贷款用途为家庭消费，贷款期限为36个月，即从2019年4月15日起至2022年4月14日止，实际贷款起始日期以贷款实际发放日为准；借款按月计息，借款月利率为0.75%,利息按借款金额和期限计算；如被告在合同约定的还款日未足额偿还应还贷款本金或利息的，则视为贷款逾期，被告应自逾期之日起按贷款本金余额*0.1%／日向原告支付逾期罚息，直至贷款本息全部还清；贷款归还方式为等本等息，即被告按月归还等额本金，按月归还等额利息，每月应还本息=贷款本金÷贷款月数＋贷款本金*月利率，即被告每月归还本金12500元、利息3375元。《个人借款合同》第10条约定：被告违反合同任何一项条款约定的，视为被告违约，原告有权单方面宣布借款提前到期（即所有未到期的借款本金及利息均视为全部到期），被告需按照剩余借款本金的20％向原告支付违约金，被告需向原告清偿借款本息、逾期罚息、违约金等。此外，被告以自有的位于成都市房产［川（2017)新津县不动产权第0XXXXX8号，下称“抵押物”］为上述借款提供最高额抵押担保，并办理了抵押权登记手续，原告对该抵押物享有优先受偿权。上述合同签订后，原告于2019年4月22日将贷款450000元通过转账的形式发放至被告名下中国建设银行账户，合同期内被告依照《个人借款合同》约定向原告支付了前14期贷款利息和本金，依据合同约定，被告应分别最迟于2020年7月22日、2020年8月22日、2020年9月22日、2020年10月22日向原告支付第15、16、17、18期贷款利息和本金，但被告未按时还款，已经构成根本违约，原告有权宣布借款提前到期，要求被告一次性清偿贷款本息、逾期罚息、违约金等。因《个人借款合同》约定的逾期罚息利率已经超过年利率24%，故原告自愿按年利率24％向被告计收逾期罚息，即自2020年7月22日起，被告应当以贷款本金余额275000元为基数，按年利率24％向原告支付逾期罚息。综上所述，被告的行为已经严重违反了合同的约定，已经构成违约。被告未提交书面答辩状，开庭时缺席。经审理查明，原告所述基本属实，本院予以确认。另查，涉案《个人授信及最高额抵押合同》还约定为担保被告在本合同项下贷款本息及其他一切相关费用能得到按时足额偿还，被告愿意以其所有的或依法有权处分的财产作为抵押物为被告履行偿还贷款本息的义务提供最高额抵押担保；抵押担保的范围为各具体合同项下的全部主债权以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及原告实现债权和抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、执行费、律师费等）；抵押担保的主债权本金金额不超过45万元。合同附件抵押物清单中，有被告签名确认。涉案抵押房产已于2019年4月18日办理了余额抵押，原告为第二顺位抵押权人。庭审时，原告确认起诉后被告于2020年11月21日偿还16000元，原告主张按规定上述还款用以抵扣逾期利息。再查，原告提交合作协议、发票、付款回单，主张委托广东世纪华人律师事务所代理本案诉讼，已支付该律师事务所律师代理费13750元。原告为本案申请财产保全，委托阳光财产保险股份有限公司深圳市分公司提供保函担保，支出保全担保费600元。又查，原告为本案支出案件受理费3007.69元、保全费2091.79元，庭审时原告明确未发生其他诉讼费用。以上事实有原告提交的相关证据和本院庭审录音录像予以证实。本院认为，原告是经批准具备在深圳市内专营小额贷款业务资质的公司，其向被告发放贷款不违反法律及行政法规的强制性规定。原告与被告签订的《个人授信及最高额抵押合同》、《个人借款合同》系双方当事人的真实意思表示，未违反法律法规强制性规定，合法有效。本院依法采信原告关于发放贷款及被告还款金额的主张。被告未能按合同约定履行还款义务，构成违约，应承担相应的民事责任。原告依约有权要求被告偿还剩余贷款本金275000元及逾期罚息，对涉案房产有权在第一顺位抵押权人实现抵押权后就剩余价款优先受偿。原告主张逾期罚息以剩余未付本金为基数，按年利率24%的标准，自逾期之日起计收，被告在起诉后的还款用以抵扣逾期罚息，未违反法律法规的规定及合同约定，本院予以支持。经本院核算，暂计至开庭当日，即2021年3月18日，被告尚欠逾期罚息28000元（275000元×24%÷360×240-16000元）。关于原告主张的律师费，仅在抵押条款中明确抵押担保的范围及于该项费用，但在授信合同及借款合同中均未明确约定由何方承担，原告该主张没有合同依据，本院不予支持。关于原告主张的保全担保费，系为本案诉讼支出的合理费用，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告范雪梅应于本判决生效之日起十日内偿还原告深圳市世联小额贷款有限公司贷款本金275000元及逾期罚息（逾期罚息暂计至2021年3月18日为28000元，之后的逾期罚息以尚欠本金为基数，按年利率24%的标准，计至实际清偿之日止）；二、被告范雪梅应于本判决生效之日起十日内向原告深圳市世联小额贷款有限公司支付担保费600元；三、对依法处分被告范雪梅名下的位于成都市房产［川（2017）新津县不动产权第0XXXXX8号］所得价款，原告深圳市世联小额贷款有限公司在第一顺位抵押权实现后的剩余价款范围内享有优先受偿权；四、驳回原告深圳市世联小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费6015.38元，按规定减半收取3007.69元，保全费2091.79元，以上两项合计5099.48元（已由原告预交），由被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。并应在收到预交上诉费通知次日起七日内预交上诉案件受理费。逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。审判员  朱淑乔二〇二一年三月十八日书记员  黄 芳