广西壮族自治区上思县人民法院 民 事 判 决 书 （2021）桂0621民初120号 原告：广西上思农村商业银行股份有限公司，统一社会信用代码914506219011601759，住所地广西上思县思阳镇中华路131号。 法定代表人：黄伟成，该公司董事长。 委托诉讼代理人：张羽。 委托诉讼代理人：张国辉。 被告：梁某壮，男，1978年出生，汉族，住广西北海市银海区。 被告：官某艳，女，1982年出生，汉族，住广西北海市银海区。 被告：吴某芳，女，1973年出生，汉族，住广东省佛山市禅城区。 被告：钟某为，男，1972年出生，汉族，住广东省湛江市赤坎区。 原告广西上思农村商业银行股份有限公司（以下简称上思农商行）与被告梁某壮、官某艳、吴某芳、钟某为金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月11日立案受理后，依法适用简易程序，于2021年2月23日公开开庭进行了审理。原告上思农商行的委托诉讼代理人张国辉到庭参加诉讼，被告梁某壮、官某艳、吴某芳、钟某为经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本院依法缺席审理，本案现已审理终结。 原告上思农商行向本院提出诉讼请求：一、判令被告梁某壮偿还原告借款本金1390000元及利息315794.57元（利息以其欠贷款本金为基数，暂计至2020年10月25日，本利合计1705794.57元，该笔贷款执行中国人民银行公布的同期人民币贷款基准利率上浮20%，以后产生的利息按借款合同约定利率另计，包括复利和罚息）；二、判令被告吴某芳、钟某为设定抵押给原告且已办理抵押登记的房产［坐落在防城港市港口区的房产，《房屋所有权证》：防港房权证港口区字第××号、防港房权证港口区字第××号，抵押权登记证书号：桂（2016）防城港市不动产证明第0000063／64号］在折价或拍卖、变卖所得价款时原告享有优先受偿权；三、判令被告官某艳、吴某芳、钟某为对上述债务承担连带偿还责任；四、判令被告支付原告为实现债权所发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、评估费、拍卖费、公告费、执行费、邮寄费等）。事实和理由：2016年4月25日，原告上思农商行（原上思县农村信用合作联社，于2018年6月28日改制改为现名）作为贷款人与被告梁某壮作为借款人签订一份《个人借款合同》（合同编号：887602160327581），同日，原告作为抵押权人与被告吴某芳、钟某为作为抵押人签订一份《抵押担保合同》（合同编号：887604160440862）。借款金额为2500000元，用途：承包速生桉树资金，借款期限叁年，执行中国人民银行公布的同期人民币贷款基准利率上浮20%，还款采用按月结息、协议还款方式，结息日为每月20日；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息。被告吴某芳、钟某为将位于广西防城港市港口区，《房屋所有权证》证号：防港房权证港口区字第××号、第××号，设定抵押给原告且于当日前往防城港市不动产登记局办理抵押登记，抵押权登记证书号为：桂（2016）防城港市不动产证明第0000063号、第0000064号。原告于2016年5月10日履行贷款发放义务，发放2500000元整，借据编号：887611160472862。被告梁某壮于2017年4月26日，归还贷款本金200000元（附收贷收息凭证），2020年6月30日归还贷款本金210000元（附收贷收息凭证）、2020年6月30日归还贷款本金700000元（附业务通知单）。截至2020年10月25日，被告梁某壮仍欠原告借款本金1390000元及利息315794.57元。该笔贷款于2019年4月20日到期，被告梁某壮并未按借款合同约定归还贷款本息，梁某壮拖欠贷款本金和利息的行为已经构成违约。原告多次上门催收，但梁某壮表示无力完全偿还到期贷款本金利息，梁某壮拖欠贷款本金和利息的行为导致贷款已形成不良贷款。梁某壮应按合同约定承担偿还贷款本息的责任。被告官某艳与被告梁某壮系夫妻关系，应共同承担偿还义务。被告吴某芳与钟某为系夫妻关系，被告官某艳、吴某芳、钟某为应对被告梁某壮所欠的债务承担连带偿还责任。为了维护原告的合法权益，原告特向人民法院提起诉讼。 被告梁某壮、官某艳、吴某芳、钟某为未作书面答辩，也未到庭参加诉讼。 原告对其陈述的事实在举证期限内提供如下证据：1．被告梁某壮身份证件，被告梁某壮身份证明；2．被告官某艳身份证件，被告官某艳身份证明；3．婚姻证明，被告梁某壮与官某艳婚姻关系证明；4．被告吴某芳身份证件，被告吴某芳身份证明；5．被告钟某为身份证件，被告钟某为身份证明；6．婚姻证明，被告吴某芳与钟某为婚姻关系证明；7．被告梁某壮借款申请书，证明被告梁某壮申请借款250万元事实；8．同意借款书，证明被告家庭成员同意借款事实；9．借款抵（质）押承诺书，证明被告吴某芳与钟某为同意抵押事实；10．抵押物品清单，证明被告吴某芳与钟某为同意抵押事实；11．借款借据，证明原告出借250万元给被告梁某壮事实；12．个人借款合同，证明原告与被告梁某壮于2016年4月25日签订了《广西农村信用社个人借款合同》（合同编号：887602160327581），并对还款期限、方式、利率进行约定；13．抵押担保合同，证明原告与被告吴某芳于2016年4月25日签订《广西农村信用社抵押担保合同》（合同编号：887604160440862），并对抵押事项进行约定；14．不动产登记证明，证明被告吴某芳、被告钟某为用权属其所有的位于防城港市港口区［桂（2016）防城港市不动产证明第000063号］、9号商铺［桂（2016）防城港市不动产证明第000064号］为该笔借款设定抵押给原告并办理了抵押登记手续的证明；15．贷款到期逾期催收通知书；16．贷款到期逾期催收通知书；17．贷款到期逾期催收通知书；18．贷款到期逾期催收通知书；证据15-18证明证明借款到期逾期催收事实；19．拖欠本息系统截屏，证明截至2020年10月25日被告拖欠本息情况；20．影像资料，证明被告梁某壮、被告官某艳亲笔签名办理借款事实；21．收贷收息凭证，证明被告梁某壮归还借款20万元本金事实；22．收贷收息凭证，证明被告梁某壮于2020年6月30日归还借款21万元本金和70万元本金事实；23．农商行改制批复文件，证明上思县农村信用合作联社改制为广西上思农村商业银行股份有限公司的事实。 根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案被告梁某壮、官某艳、吴某芳、钟某为经本院依法送达无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其已放弃答辩、举证和质证的权利。 本院认为，原告提交的证据均符合证据的真实性、合法性、关联性要求，本院予以确认作为本案的定案依据。 综合全案证据及当事人的陈述，本院确认以下法律事实：2016年4月6日，被告梁某壮向上思县农村信用合作联社（以下简称上思信用社）出具《借款申请书》，并于2016年4月25日与上思信用社签订《个人借款合同》（合同编号：887602160327581），约定：被告梁某壮向原告借款250万元用于承包速生桉树资金；借款期限三年，自2016年4月25日起至2019年4月20日止；贷款利率在中国人民银行公布的同期人民币贷款基准利率上上浮20%，执行年利率5.7%；合同期内如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，借款立即按调整后的相应期限档次的基准利率和上述计算方式确定新的执行利率；采用按月结息，分期还本的还款方式；分期还本计划如下：2017年4月20日，偿还贷款本金20万元；2018年4月20日，偿还贷款本金30万元；2019年4月20日，偿还贷款本金200万元；借款人委托贷款人从借款人在贷款人处开立的个人结算账户中直接扣收到期应还贷款本息及相关费用，扣款账户户名：梁某壮，账号：62×××63；对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息；借款采用抵押的担保方式。 被告官某艳系被告梁某壮的妻子。2016年4月12日，官某艳向上思信用社出具《同意借款书》，对梁某壮向原告借款250万元愿意共同承担偿还义务。被告吴某芳与钟健为系夫妻关系。2016年4月25日，吴某芳、钟某为向上思信用社出具《贷款抵押承诺书》，承诺为该笔借款提供抵押担保。同日，被告吴某芳、钟某为与上思信用社签订了《抵押担保合同》（合同编号：887604160440862），该担保合同的主合同为《个人借款合同》（合同编号：887602160327581）。《抵押担保合同》约定了抵押物的具体信息及抵押担保范围包括主合同项下的债务本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、仲裁费、执行费等债权人实现债权和担保权的费用。如果债务人未按约定及时清偿主合同项下债务或发生约定的实现抵押权的其他情形，抵押权人有权依法按本合同的约定，行使抵押权。 2016年5月9日，被告吴某芳将位于防城港市港口区（不动产权证书号：防港房权证港口区字第××号）和9号商铺（不动产权证书号：防港房权证港口区字第××号）抵押给上思信用社，并办理抵押登记手续［桂（2016）防城港市不动产证明第0000063号、第0000064号），权利人为上思信用社，担保债权数额合计250万元，债权起止时间从2016年4月25日起2019年4月20日止，附记备注借款人为梁某壮。 上思信用社于2016年5月10日将250万元转入被告梁某壮的账户。2017年4月26日至2020年6月30日，被告梁某壮支付了原告部分贷款本金，合计111万元。截至2020年10月25日，被告梁某壮尚欠原告本金1390000元、利息315794.57元。 另查明，2018年6月1日，上思信用社在整体改制基础上组建为上思农商行，并于2018年10月25日领取了营业执照，具有统一社会信用代码，具有独立的法人资格。被告梁某壮与官某艳系夫妻关系。中国人民银行分别于2014年11月22日、2015年3月1日、2015年5月11日、2015年6月28日、2015年8月26日、2015年10月24日对同期人民币贷款基准利率进行调整。 本院认为，关于本案的主体问题。上思农商行经中国银监会广西监管局同意开业，开业的同时，上思信用社自行终止，债权债务由该行全部承继。原告上思农商行是由上思信用社变更而来，承继上思信用社的全部债权债务，且变更后的上思农商行领取了营业执照，具有统一的社会信用代码，具有独立的法人资格，现原告为本案主体没有违反法律规定，主体适格。 被告梁某壮与上思信用社签订的《个人借款合同》以及吴某芳、钟某为与上思信用社签订的《抵押担保合同》是合同各方当事人的真实意思表示，没有违反法律法规的禁止性规定，内容合法，为有效合同，各方均应按照合同约定履行各自的义务。上思信用社已按合同约定发放贷款250万元至梁某壮的账户，履行了发放贷款义务，梁某壮应依约履行还款义务。但截至2020年10月25日，被告梁某壮尚欠原告本金1390000元。故原告要求被告梁某壮偿还贷款本金1390000元有事实和法律依据，本院予以支持。关于利息的问题，被告梁某壮与上思信用社签订的《个人借款合同》中明确约定了借款利率，且不违反相关法律规定，利息按双方约定利率计付。截至2020年10月25日，被告尚欠原告利息315794.57元，故对原告诉请被告支付暂计至2020年10月25日的利息315794.57元，符合法律规定，本院予以支持。自2020年10月26日起至本案债务偿清之日止的利息按编号为887602160327581号《个人借款合同》的约定计付，对原告该诉讼请求，本院予以支持。 关于原告对抵押物是否享有优先受偿权的问题。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”，以及《中华人民共和国担保法》第三十三条规定：“债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”本案中，被告吴某芳、钟某为与上思信用社签订了 《抵押担保合同》，将其位于防城港市港口区［抵押权证书号：桂（2016）防城港市不动产证明第0000063号；不动产权证书号：防港房权证港口区字第××号］和9号商铺［抵押权证书号：桂（2016）防城港市不动产证明第0000064号；不动产权证书号：防港房权证港口区字第××号］抵押给上思信用社，并办理抵押登记手续，故原告有权就被告提供的抵押物优先受偿。依借款合同约定，抵押担保范围包括主合同项下的债务本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、仲裁费、执行费等债权人实现债权和担保权的费用。鉴于仲裁费、执行费等债权人实现债权和担保费用尚未发生的实际情况，故对原告诉请被告支付原告为实现债权所发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、评估费、拍卖费、公告费、执行费、邮寄费等）的诉讼请求，本院予以部分支持。 关于被告官某艳、吴某芳、钟某为是否应就该笔债务承担连带清偿责任的问题。被告梁某壮与官某艳系夫妻关系，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定：“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。”被告官某艳在《同意借款意见书》中承诺其作为的妻子，愿意对案涉贷款承担连带偿还责任。故对于原告要求被告官某艳承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。原告与被告吴某芳、钟某为签订的《抵押担保合同》（合同编号：887604160440862）没有连带保证担保条款，原告亦未提供相关证据证明双方之间存在保证合同关系，故原告主张被告吴某芳、钟某为对该笔债务承担连带清偿责任的诉讼请求，本院不予支持。 综上所述，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告梁某壮偿还原告广西上思农村商业银行股份有限公司贷款本金1390000元及利息（利息计算方式：暂计至2020年10月25日的利息为315794.57元，2020年10月26日起至还清本案借款之日止的利息按编号为887602160327581号《个人借款合同》的约定计付）； 二、原告广西上思农村商业银行股份有限公司对被告吴某芳、钟某为设定抵押给其且已办理抵押登记的房产［1．防城港市港口区（抵押权证书号：桂（2016）防城港市不动产证明第0000063号；不动产权证书号：防港房权证港口区字第××号）；2．防城港市港口区公车新城雅美新城花园Ａ栋9号商铺（抵押权证书号：桂（2016）防城港市不动产证明第0000064号；不动产权证书号：防港房权证港口区字第××号）］，在折价或拍卖、变卖所得价款时享有优先受偿权； 三、被告官某艳对上述债务承担连带清偿责任； 四、驳回原告广西上思农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或者与本院同级的被执行财产所在地的人民法院申请执行。 案件受理费10076元（原告已缓交），由被告梁某壮负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院或防城港市中级人民法院递交上诉状，按对方当事人的人数提交副本，上诉于防城港市中级人民法院，并在上诉期限届满后七日内预交上诉案件受理费20152元（户名：广西壮族自治区防城港市中级人民法院；开户行：中国农业银行防城港分行营业室；账号：20×××13）。逾期不交也不提出缓交申请的，防城港市中级人民法院则按自动撤回上诉处理（中级法院不再另行通知）。 审 判 员 吴世耿 二〇二一年三月二十四日 法官助理 容弟威 书 记 员 黄容慧