广东省梅州市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）粤14民终555号上诉人（原审被告）：于文忠，男，汉族，1983年5月30日出生，住所地：山东省德州市德城区。委托诉讼代理人：杨柳，广东穗嘉律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：中国人民财产保险股份有限公司茂名市分公司。住所地：广东省茂名市高凉中路22号。负责人：戴光平，该公司总经理。委托诉讼代理人：黄洁玲、梁紫晴，广东法制盛邦律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：广州市威武科技信息咨询有限公司，住所地：广东省广州市南沙区黄阁镇黄阁大道128号1207房。法定代表人：谢凯。被上诉人（原审被告）：威武融资租赁（广州）有限公司，住所地：广东省广州市南沙区黄阁镇市南公路黄阁段230号（自编九栋）506房。法定代表人：陈光展。上诉人于文忠因与被上诉人中国人民财产保险股份有限公司茂名市分公司、广州市威武科技信息咨询有限公司、威武融资租赁（广州）有限公司保险人代位求偿权纠纷一案，不服广东省梅州市梅县区人民法院（2021）粤1403民初2750号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年2月5日立案后，依法组成合议庭对本案进行了审理。上诉人于文忠的委托诉讼代理人杨柳，被上诉人中国人民财产保险股份有限公司茂名市分公司的委托诉讼代理人黄洁玲到庭参加诉讼。被上诉人广州市威武科技信息咨询有限公司、威武融资租赁（广州）有限公司经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。上诉人于文忠上诉请求：一、判令撤销梅县法院(2020)粤1403民初2750号判决并予以改判；二、判令驳回被上诉人一审中对上诉人的诉讼请求；三、判令一、二审上诉费用由三被上诉人负担。事实和理由：一、上诉人从未在中国人民财产保险股份有限公司茂名市分公司处购买过保险，对投保情况不知情，且对梅州客商银行与中国人民财产保险股份有限公司茂名市分公司之间的债权债务转让情况不知情，从未收到任何通知，也未收到任何告知声明。二、三被上诉人提供的合同是格式条款，三被上诉人对合同内容均未尽明示说明义务，上诉人在不知情情况下签订该合同，该合同对上诉人不产生法律效力；三、上诉人实际只收到149300元，现尚欠106070元，上诉人只对106070元承担还款责任。被上诉人中国人民财产保险股份有限公司茂名市分公司辩称：第一，我方提交了证据证明上诉人是自愿在我司处投保，这是其本人在自愿的情况下陈述的。第二，我方行使的是保险公司保险人代位求偿权，根据的是保险法第六十条，在理赔之后即取得该权利，不需要通知或者告知上诉人。并非是属于上诉人所说的债权、债务转让。第三，本案的有关合同包括借款合同等是双方自愿签署，合法有效的，这一点被上诉人提交的证据也可以证明。第四，上诉人收到的款项有银行流水记录，应当以银行提供的证据为准。被上诉人广州市威武科技信息咨询有限公司、威武融资租赁（广州）有限公司未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。一审原告中国人民财产保险股份有限公司茂名市分公司向一审法院起诉请求：一、判令被告于文忠偿还原告代偿的本金161891.15元以及相应利息（按照同期全国银行间拆借同业中心公布的贷款利率，自2020年9月16日起计算至还清之日止；现暂从2020年9月16日起计至2020年10月15日起止，利息为495.2元），总计为162386.35元；二、判令被告威武融资租赁（广州）有限公司、广州市威武科技信息咨询有限公司承担连带偿还责任；三、判令由被告承担本案的诉讼费用。一审法院经审理认定事实如下：原告中国人保茂名分公司（乙方）与梅州客商银行（甲方）于2019年4月签订《汽车金融保险业务合作协议》。《汽车金融保险业务合作协议》第二条合作业务构成约定：甲方为租车人租赁汽车、购车人购买汽车、车主抵押汽车提供贷款（以下简称“汽车贷款”）服务，也是乙方个人贷款保证保险（以下简称个贷险）合同中所指的被保险人。乙方充分利用合作服务方自有客户资源，利用其门店、渠道，营销服务客户。向甲方推介汽车贷款客户，并对甲方的汽车贷款业务提供个贷险服务。甲乙双方在统一授信政策、整合业务流程的前提下，乙方对甲方汽车贷款业务实施保证保险全覆盖。第五条赔偿处理第1点约定，当由乙方承保的贷款任何一期逾期达约定天数，乙方即应向甲方赔偿，赔偿金额包括贷款剩余本金，及截止实际赔付日已发生的利息（含罚息和复利）。甲方在逾期第70天起（遇法定节假日或周末顺延）通过合作服务方系统向乙方发送理赔申请信息，视为提出索赔申请。乙方在收到甲方的索赔申请及完整的索赔材料后，最迟不晚于第10个工作日完成赔付。2019年6月20日，被告于文忠作为借款人（甲方）与梅州客商银行作为贷款人（乙方）签订《梅州客商银行个人贷款合同》［合同编号：ＫＳＹＺＴ190620725548］，向梅州客商银行贷款199000元，用于租车分期。合同第3条约定贷款期限为36月，自2019年6月20日始至2022年6月20日止。第4条约定贷款利率为固定利率，年利率为7.5％。第5条约定贷款利息自贷款资金发放之日起计算，采用等额本息还款法，按月还本付息。第8条约定甲方自愿为本笔贷款在中国人民财产保险股份有限公司投保，且乙方为该保单中的被保险人。保险金额不得少于本合同项下贷款本金，保险期间自本合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。乙方收到甲方为本笔贷款投保的个人贷款保证保险的保单原件作为本笔贷款发放的前提条件之一。第9条约定甲方违反本合同约定，逾期或未按约定的金额足额归还贷款，乙方有权按照中国人民银行的规定对逾期贷款加收罚息；甲方不按合同约定的还款期限偿还到期应付的贷款本金，自逾期之日起，按合同约定的利率加收50％作为罚息利率，计收利息；对不能按期支付的利息，按罚息利率计收复利。第10条约定甲方有义务按时足额支付本贷款对应个人保证保险项下的保费，并确保在贷款还清前该保险持续有效。本合同履行期间，甲方签约合同所载甲方地址、手机号码等通讯信息视为本合同有效通讯信息，上述信息如发生变化，甲方应在信息发生变更之日起5日内通过贷款申请平台进行更新；乙方按上述通讯地址送达本合同相关文件及诉讼文书等相关文件视为有效送达。其中采用邮寄方式送达，自邮寄之日起五日内视为有效送达。如果短信、邮件的则发出之日即视为送达。因拒收等原因导致文书未能送达或退回的，则文书退回之日视为送达。因甲方未能即时变更信息而引起的责任及产生的损失，由甲方自行承担。第12条约定甲方违反本合同约定，逾期或未按约定的金额归还贷款本息，即构成违约。若甲方发生违约情况，乙方有权按中国人民银行的规定和本合同约定计收罚息和复利；直接向保险人理赔，并将收取的保险赔偿金清偿甲方在本协议项下的贷款本息及相关费用。第13条约定凡因本合同引起的或与本合同有关的任何争议，由乙方住所地人民法院或合同履行地人民法院管辖。2019年6月19日，被告于文忠就上述贷款向原告中国人保茂名分公司投保个人贷款保证保险（多年期）保险（保单号为：ＰＵＤＤ20194409Ｕ000000537。被保险人为梅州客商银行；保障项目违约经济赔偿责任；保险金额为222846.17元；适用个人贷款保证保险（多年期）条款；特别约定本保险的起始日为贷款的发放日，终止日为贷款本息全部清偿之日。中国人民财产保险股份有限公司个人贷款保证保险（多年期）条款第五条约定：在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息按照本保险合同的约定承担赔偿责任。签订《梅州客商银行个人贷款合同》后，梅州客商银行依约将贷款199000元发放给被告于文忠。贷款发放后，被告于文忠初期尚依约偿还贷款，但自2020年1月起未再按合同约定如期足额偿还贷款本金和利息。梅州客商银行经向被告催收未果，遂于2020年9月2日向原告中国人保茂名分公司申请理赔本金158552.37元、利息3094.87元、罚息243.91元，合计161891.15元。2020年9月15日，原告中国人保茂名分公司按照合同约定核定保险事故后向梅州客商银行支付理赔款161891.15元。梅州客商银行向原告中国人保茂名分公司出具《权益转让书》，将借款合同（合同号：ＫＳＹＺＴ190620725548）项下的相对应权利转让给原告；并承诺将权利转让事项通知借款人及担保人。另查，一、被告威武融资租赁公司（乙方）与原告中国人保茂名分公司（甲方）于2018年11月23日签订《履约保证保险合作协议》，并分别于2019年7月25日、2019年12月30日、2020年5月26日签订了三份补充协议，对《履约保证保险合作协议》进行了补充约定。2018年11月23日签订的《履约保证保险合作协议》第三条约定，甲、乙双方建立风险承担机制，因本合作协议项下乙方推荐的投保人未按照其与金融机构签订的贷款合同的约定，足额、按时的偿还贷款及利息，导致甲方按照履约保证保险条款或保险单或甲方与金融机构签订的合作协议的约定向金融机构进行赔偿后，甲方有权在赔偿范围内向投保人进行追偿，并有权在赔偿范围内要求乙方按照本协议约定的比例和方式向甲方承担赔偿损失责任。赔偿比例为甲方向被保险人支付赔款的100％。第九条约定，各方用于通知用途的地址、电子邮箱如下：乙方威武融资租赁公司，地址广州市南沙区黄阁镇市南公路黄阁段230号（自编九栋）506房，电子邮箱ｚｉｘ×××＠ｔｉａｎｊｉｎｚｇ.ｃｏｍ。第十条约定，协议在履行过程中如发生争议，由双方协商解决。协商不成的，可依法向甲方所在地有管辖权的人民法院提起诉讼。2019年7月25日签订的《履约保证保险合作协议补充协议》第三条约定，乙方为其推荐给甲方的投保人的履约还款行为向甲方承担保险金额100％的连带保证责任。二、被告威武融资租赁公司出具给原告的《项下客户清单》记载了被告威武融资租赁公司所推荐客户的保单号、客户姓名、资方名称、车牌号码、发放金额、发放日期、身份证号，其中显示本案被告于文忠的相关信息内容有保单号ＰＵＤＤ20194409Ｕ000000537，资方名称梅州客商银行，车牌号码鲁Ｎ×××××，发放金额199000元等。三、2018年11月24日，被告威武信息咨询公司向原告中国人保茂名分公司出具一份《威武信息咨询公司与中国人保茂名分公司履约保证保险担保函》，表示知晓并清楚了解原告中国人保茂名分公司与被告威武融资租赁公司于2018年11月23日签署的《履约保证保险合作协议》（以下简称“主协议”）的所有约定事项，并在此不可撤销地承诺对被告威武融资租赁公司在主协议项下所有债务承担下列连带责任保证：（1）为威武融资租赁公司提供连带责任保证，用于威武融资租赁公司与中国人保茂名分公司“履约保证保险”合作项目中贷款余额担保。（2）当借款人违约时，履行担保责任，代偿范围：威武融资租赁公司在主协议项下债务的代偿范围（包括主协议项下所有借款人逾期未偿的贷款本金、利息、罚息与福利（如有））。如威武融资租赁公司未能按主协议约定的时间要求为“履约保证保险”合作项目项下逾期未偿还客户足额代偿贷款本金、利息，罚息与复利（如有），且威武融资租赁公司预缴的保证金亦不能足额偿付时，则威武信息咨询公司在中国人保茂名分公司邮件发送补款通知书后一个工作日内清偿所需代偿贷款本金、利息、罚息与复利（如有），并将前述款项直接支付到指定账户。本担保函—经签发即生效，保证期限为主协议项下发生的具体债务到期后两年，已发生的债权债务关系以及担保责任不随主协议到期而失效。本担保函为主协议的补充协议，和主协议具有同等法律效力。四、原告中国人保茂名分公司在庭审中确认：放弃立案之前的利息请求，请求利息起算日从本案立案之日计起。五、本案审理期间，原告向一审法院申请诉讼保全，一审法院已依法作出（2020）粤1403民初2750号《民事裁定书》，裁定冻结被告于文忠名下的银行账户中的资金存款，及其名下的股票、基金、微信、支付宝账号中的资金等财产。原告代向梅州客商银行支付上述理赔款后，被告一直未向原告归还理赔款，原告遂起诉至一审法院，并提出上述诉讼请求与事实理由。被告于文忠则作出以上答辩意见。上述事实，有庭审笔录、原告营业执照、被告身份证、《梅州客商银行梅州客商银行个人贷款合同》、《汽车金融保险业务合作协议》、《履约保证保险合作协议》、《履约保证保险合作协议补充协议》、《补充协议》、《广州市威武科技信息咨询有限公司与中国人民财产保险股份有限公司茂名市分公司履约保证保险担保函》、中国人民财产保险股份有限公司个人贷款保证保险（多年期）投保单、中国人民财产保险股份有限公司个人贷款保证保险（多年期）保险单、《梅州客商银行系统发放贷款详情页面》、索赔申请书、保险财产损失清单、个人账户流水明细、网上银行电子回单、关于理赔款支付的说明、权益转让书、客户清单等证据证实。一审法院认为，本案系保险人代位求偿权纠纷。被告于文忠与梅州客商银行签订的《梅州客商银行个人贷款合同》，以及原告中国人保茂名分公司与被告于文忠之间的保险合同，真实、合法、有效，各方均应按约履行义务。梅州客商银行依约向被告于文忠发放了贷款199000元，但被告于文忠并未及时履行还款义务，梅州客商银行经催收未果后，依照保险合同约定向原告中国人保茂名分公司申请理赔本金158552.37元、利息3094.87元、罚息243.91元，合计161891.15元。原告中国人保茂名分公司审核后按保险合同约定向梅州客商银行支付理赔款161891.15元。根据《中华人民共和国保险法》第六十条第一款规定：因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿损失金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。原告人保茂名分公司依法取得要求被告返还代偿款项的权利。现原告请求被告于文忠支付理赔款161891.15元，合理合法，一审法院予以支持。关于利息，原告请求被告于文忠以理赔款161891.15元为基数，从本案立案之日起按照同期全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率计算利息给原告，直至款项付清之日止，于法有据，予以支持。被告威武融资租赁公司（乙方）与原告中国人保茂名分公司（甲方）签订《履约保证保险合作协议》及相关补充协议是双方当事人的真实意思表示，且内容不违反国家法律、行政法规的禁止性、强制性规定，合法有效，各方均应严格按照合同约定履行自己的义务。根据《履约保证保险合作协议》及相关补充协议的约定，当被告于文忠未按时足额偿还贷款及利息时，被告威武融资租赁公司向原告承担保险金额100％的连带保证责任。被告威武信息咨询公司亦向原告中国人保茂名分公司出具一份《广州市威武科技信息咨询有限公司与中国人民财产保险股份有限公司茂名市分公司履约保证保险担保函》，承诺自愿对被告威武融资租赁公司的上述担保提供连带责任保证。故被告威武融资租赁公司、威武信息咨询公司对被告于文忠的上述债务承担连带担保责任。被告威武融资租赁公司、威武信息咨询公司经一审法院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩和质证的权利，一审法院依法缺席判决。一审法院依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百一十三条、第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第七条、第十二条、第十三条、第十六条、第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第一百二十九条、《中华人民共和国保险法》第六十条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决：一、被告于文忠应于判决生效后五日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司茂名市分公司理赔款161891.15元及利息（利息自2020年10月28日起至付清理赔款之日止，以实欠理赔款为基数，按同期全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率计算）；二、被告威武融资租赁（广州）有限公司、广州市威武科技信息咨询有限公司对被告于文忠的上述应付理赔款161891.15元及利息承担连带清偿责任；三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司茂名市分公司的其他诉讼请求。如果被告未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，向原告加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费3538元，按规定减半收取1769元，保全费1332元，由被告于文忠、威武融资租赁（广州）有限公司、广州市威武科技信息咨询有限公司负担。二审中，中国人民财产保险股份有限公司茂名市分公司向本院提交了视频光盘，以证明上诉人是自愿在中国人民财产保险股份有限公司茂名市分公司投保。经质证，上诉人对此不予认可。本院对一审法院查明的事实予以确认。本院认为，本案为保险人代位求偿权纠纷。本案二审处理意见如下：从中国人民财产保险股份有限公司茂名市分公司提供的银行流水可知，梅州客商银行依约向于文忠发放了贷款199000元。从中国人民财产保险股份有限公司茂名市分公司提供的视频材料可知，于文忠确认其在中国人民财产保险股份有限公司茂名市分公司处投保。由于于文忠并未及时履行还款义务，梅州客商银行经催收未果后依照保险合同约定向中国人民财产保险股份有限公司茂名市分公司申请理赔合计161891.15元。中国人民财产保险股份有限公司茂名市分公司审核后按保险合同约定向梅州客商银行支付理赔款161891.15元。中国人民财产保险股份有限公司茂名市分公司依法取得要求于文忠返还代偿款项的权利。一审法院判决据此判决于文忠应支付中国人民财产保险股份有限公司茂名市分公司理赔款161891.15元及利息（利息自2020年10月28日起至付清理赔款之日止，以实欠理赔款为基数，按同期全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率计算），威武融资租赁（广州）有限公司、广州市威武科技信息咨询有限公司对于文忠的上述应付理赔款161891.15元及利息承担连带清偿责任，并无不当。一审判决应予维持。综上，上诉人于文忠的上诉请求不能成立，应予驳回。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费3538元（已由上诉人于文忠预交），由上诉人于文忠负担。本判决为终审判决。审 判 长 徐干忠审 判 员 柯 彬审 判 员 孔宁清二〇二一年三月三十日法官助理 黄基烽书 记 员 曾 梅广东省梅州市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）粤14民终555号上诉人（原审被告）：于文忠，男，汉族，1983年5月30日出生，住所地：山东省德州市德城区。委托诉讼代理人：杨柳，广东穗嘉律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：中国人民财产保险股份有限公司茂名市分公司。住所地：广东省茂名市高凉中路22号。负责人：戴光平，该公司总经理。委托诉讼代理人：黄洁玲、梁紫晴，广东法制盛邦律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：广州市威武科技信息咨询有限公司，住所地：广东省广州市南沙区黄阁镇黄阁大道128号1207房。法定代表人：谢凯。被上诉人（原审被告）：威武融资租赁（广州）有限公司，住所地：广东省广州市南沙区黄阁镇市南公路黄阁段230号（自编九栋）506房。法定代表人：陈光展。上诉人于文忠因与被上诉人中国人民财产保险股份有限公司茂名市分公司、广州市威武科技信息咨询有限公司、威武融资租赁（广州）有限公司保险人代位求偿权纠纷一案，不服广东省梅州市梅县区人民法院（2021）粤1403民初2750号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年2月5日立案后，依法组成合议庭对本案进行了审理。上诉人于文忠的委托诉讼代理人杨柳，被上诉人中国人民财产保险股份有限公司茂名市分公司的委托诉讼代理人黄洁玲到庭参加诉讼。被上诉人广州市威武科技信息咨询有限公司、威武融资租赁（广州）有限公司经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。上诉人于文忠上诉请求：一、判令撤销梅县法院(2020)粤1403民初2750号判决并予以改判；二、判令驳回被上诉人一审中对上诉人的诉讼请求；三、判令一、二审上诉费用由三被上诉人负担。事实和理由：一、上诉人从未在中国人民财产保险股份有限公司茂名市分公司处购买过保险，对投保情况不知情，且对梅州客商银行与中国人民财产保险股份有限公司茂名市分公司之间的债权债务转让情况不知情，从未收到任何通知，也未收到任何告知声明。二、三被上诉人提供的合同是格式条款，三被上诉人对合同内容均未尽明示说明义务，上诉人在不知情情况下签订该合同，该合同对上诉人不产生法律效力；三、上诉人实际只收到149300元，现尚欠106070元，上诉人只对106070元承担还款责任。被上诉人中国人民财产保险股份有限公司茂名市分公司辩称：第一，我方提交了证据证明上诉人是自愿在我司处投保，这是其本人在自愿的情况下陈述的。第二，我方行使的是保险公司保险人代位求偿权，根据的是保险法第六十条，在理赔之后即取得该权利，不需要通知或者告知上诉人。并非是属于上诉人所说的债权、债务转让。第三，本案的有关合同包括借款合同等是双方自愿签署，合法有效的，这一点被上诉人提交的证据也可以证明。第四，上诉人收到的款项有银行流水记录，应当以银行提供的证据为准。被上诉人广州市威武科技信息咨询有限公司、威武融资租赁（广州）有限公司未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。一审原告中国人民财产保险股份有限公司茂名市分公司向一审法院起诉请求：一、判令被告于文忠偿还原告代偿的本金161891.15元以及相应利息（按照同期全国银行间拆借同业中心公布的贷款利率，自2020年9月16日起计算至还清之日止；现暂从2020年9月16日起计至2020年10月15日起止，利息为495.2元），总计为162386.35元；二、判令被告威武融资租赁（广州）有限公司、广州市威武科技信息咨询有限公司承担连带偿还责任；三、判令由被告承担本案的诉讼费用。一审法院经审理认定事实如下：原告中国人保茂名分公司（乙方）与梅州客商银行（甲方）于2019年4月签订《汽车金融保险业务合作协议》。《汽车金融保险业务合作协议》第二条合作业务构成约定：甲方为租车人租赁汽车、购车人购买汽车、车主抵押汽车提供贷款（以下简称“汽车贷款”）服务，也是乙方个人贷款保证保险（以下简称个贷险）合同中所指的被保险人。乙方充分利用合作服务方自有客户资源，利用其门店、渠道，营销服务客户。向甲方推介汽车贷款客户，并对甲方的汽车贷款业务提供个贷险服务。甲乙双方在统一授信政策、整合业务流程的前提下，乙方对甲方汽车贷款业务实施保证保险全覆盖。第五条赔偿处理第1点约定，当由乙方承保的贷款任何一期逾期达约定天数，乙方即应向甲方赔偿，赔偿金额包括贷款剩余本金，及截止实际赔付日已发生的利息（含罚息和复利）。甲方在逾期第70天起（遇法定节假日或周末顺延）通过合作服务方系统向乙方发送理赔申请信息，视为提出索赔申请。乙方在收到甲方的索赔申请及完整的索赔材料后，最迟不晚于第10个工作日完成赔付。2019年6月20日，被告于文忠作为借款人（甲方）与梅州客商银行作为贷款人（乙方）签订《梅州客商银行个人贷款合同》［合同编号：ＫＳＹＺＴ190620725548］，向梅州客商银行贷款199000元，用于租车分期。合同第3条约定贷款期限为36月，自2019年6月20日始至2022年6月20日止。第4条约定贷款利率为固定利率，年利率为7.5％。第5条约定贷款利息自贷款资金发放之日起计算，采用等额本息还款法，按月还本付息。第8条约定甲方自愿为本笔贷款在中国人民财产保险股份有限公司投保，且乙方为该保单中的被保险人。保险金额不得少于本合同项下贷款本金，保险期间自本合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。乙方收到甲方为本笔贷款投保的个人贷款保证保险的保单原件作为本笔贷款发放的前提条件之一。第9条约定甲方违反本合同约定，逾期或未按约定的金额足额归还贷款，乙方有权按照中国人民银行的规定对逾期贷款加收罚息；甲方不按合同约定的还款期限偿还到期应付的贷款本金，自逾期之日起，按合同约定的利率加收50％作为罚息利率，计收利息；对不能按期支付的利息，按罚息利率计收复利。第10条约定甲方有义务按时足额支付本贷款对应个人保证保险项下的保费，并确保在贷款还清前该保险持续有效。本合同履行期间，甲方签约合同所载甲方地址、手机号码等通讯信息视为本合同有效通讯信息，上述信息如发生变化，甲方应在信息发生变更之日起5日内通过贷款申请平台进行更新；乙方按上述通讯地址送达本合同相关文件及诉讼文书等相关文件视为有效送达。其中采用邮寄方式送达，自邮寄之日起五日内视为有效送达。如果短信、邮件的则发出之日即视为送达。因拒收等原因导致文书未能送达或退回的，则文书退回之日视为送达。因甲方未能即时变更信息而引起的责任及产生的损失，由甲方自行承担。第12条约定甲方违反本合同约定，逾期或未按约定的金额归还贷款本息，即构成违约。若甲方发生违约情况，乙方有权按中国人民银行的规定和本合同约定计收罚息和复利；直接向保险人理赔，并将收取的保险赔偿金清偿甲方在本协议项下的贷款本息及相关费用。第13条约定凡因本合同引起的或与本合同有关的任何争议，由乙方住所地人民法院或合同履行地人民法院管辖。2019年6月19日，被告于文忠就上述贷款向原告中国人保茂名分公司投保个人贷款保证保险（多年期）保险（保单号为：ＰＵＤＤ20194409Ｕ000000537。被保险人为梅州客商银行；保障项目违约经济赔偿责任；保险金额为222846.17元；适用个人贷款保证保险（多年期）条款；特别约定本保险的起始日为贷款的发放日，终止日为贷款本息全部清偿之日。中国人民财产保险股份有限公司个人贷款保证保险（多年期）条款第五条约定：在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息按照本保险合同的约定承担赔偿责任。签订《梅州客商银行个人贷款合同》后，梅州客商银行依约将贷款199000元发放给被告于文忠。贷款发放后，被告于文忠初期尚依约偿还贷款，但自2020年1月起未再按合同约定如期足额偿还贷款本金和利息。梅州客商银行经向被告催收未果，遂于2020年9月2日向原告中国人保茂名分公司申请理赔本金158552.37元、利息3094.87元、罚息243.91元，合计161891.15元。2020年9月15日，原告中国人保茂名分公司按照合同约定核定保险事故后向梅州客商银行支付理赔款161891.15元。梅州客商银行向原告中国人保茂名分公司出具《权益转让书》，将借款合同（合同号：ＫＳＹＺＴ190620725548）项下的相对应权利转让给原告；并承诺将权利转让事项通知借款人及担保人。另查，一、被告威武融资租赁公司（乙方）与原告中国人保茂名分公司（甲方）于2018年11月23日签订《履约保证保险合作协议》，并分别于2019年7月25日、2019年12月30日、2020年5月26日签订了三份补充协议，对《履约保证保险合作协议》进行了补充约定。2018年11月23日签订的《履约保证保险合作协议》第三条约定，甲、乙双方建立风险承担机制，因本合作协议项下乙方推荐的投保人未按照其与金融机构签订的贷款合同的约定，足额、按时的偿还贷款及利息，导致甲方按照履约保证保险条款或保险单或甲方与金融机构签订的合作协议的约定向金融机构进行赔偿后，甲方有权在赔偿范围内向投保人进行追偿，并有权在赔偿范围内要求乙方按照本协议约定的比例和方式向甲方承担赔偿损失责任。赔偿比例为甲方向被保险人支付赔款的100％。第九条约定，各方用于通知用途的地址、电子邮箱如下：乙方威武融资租赁公司，地址广州市南沙区黄阁镇市南公路黄阁段230号（自编九栋）506房，电子邮箱ｚｉｘ×××＠ｔｉａｎｊｉｎｚｇ.ｃｏｍ。第十条约定，协议在履行过程中如发生争议，由双方协商解决。协商不成的，可依法向甲方所在地有管辖权的人民法院提起诉讼。2019年7月25日签订的《履约保证保险合作协议补充协议》第三条约定，乙方为其推荐给甲方的投保人的履约还款行为向甲方承担保险金额100％的连带保证责任。二、被告威武融资租赁公司出具给原告的《项下客户清单》记载了被告威武融资租赁公司所推荐客户的保单号、客户姓名、资方名称、车牌号码、发放金额、发放日期、身份证号，其中显示本案被告于文忠的相关信息内容有保单号ＰＵＤＤ20194409Ｕ000000537，资方名称梅州客商银行，车牌号码鲁Ｎ×××××，发放金额199000元等。三、2018年11月24日，被告威武信息咨询公司向原告中国人保茂名分公司出具一份《威武信息咨询公司与中国人保茂名分公司履约保证保险担保函》，表示知晓并清楚了解原告中国人保茂名分公司与被告威武融资租赁公司于2018年11月23日签署的《履约保证保险合作协议》（以下简称“主协议”）的所有约定事项，并在此不可撤销地承诺对被告威武融资租赁公司在主协议项下所有债务承担下列连带责任保证：（1）为威武融资租赁公司提供连带责任保证，用于威武融资租赁公司与中国人保茂名分公司“履约保证保险”合作项目中贷款余额担保。（2）当借款人违约时，履行担保责任，代偿范围：威武融资租赁公司在主协议项下债务的代偿范围（包括主协议项下所有借款人逾期未偿的贷款本金、利息、罚息与福利（如有））。如威武融资租赁公司未能按主协议约定的时间要求为“履约保证保险”合作项目项下逾期未偿还客户足额代偿贷款本金、利息，罚息与复利（如有），且威武融资租赁公司预缴的保证金亦不能足额偿付时，则威武信息咨询公司在中国人保茂名分公司邮件发送补款通知书后一个工作日内清偿所需代偿贷款本金、利息、罚息与复利（如有），并将前述款项直接支付到指定账户。本担保函—经签发即生效，保证期限为主协议项下发生的具体债务到期后两年，已发生的债权债务关系以及担保责任不随主协议到期而失效。本担保函为主协议的补充协议，和主协议具有同等法律效力。四、原告中国人保茂名分公司在庭审中确认：放弃立案之前的利息请求，请求利息起算日从本案立案之日计起。五、本案审理期间，原告向一审法院申请诉讼保全，一审法院已依法作出（2020）粤1403民初2750号《民事裁定书》，裁定冻结被告于文忠名下的银行账户中的资金存款，及其名下的股票、基金、微信、支付宝账号中的资金等财产。原告代向梅州客商银行支付上述理赔款后，被告一直未向原告归还理赔款，原告遂起诉至一审法院，并提出上述诉讼请求与事实理由。被告于文忠则作出以上答辩意见。上述事实，有庭审笔录、原告营业执照、被告身份证、《梅州客商银行梅州客商银行个人贷款合同》、《汽车金融保险业务合作协议》、《履约保证保险合作协议》、《履约保证保险合作协议补充协议》、《补充协议》、《广州市威武科技信息咨询有限公司与中国人民财产保险股份有限公司茂名市分公司履约保证保险担保函》、中国人民财产保险股份有限公司个人贷款保证保险（多年期）投保单、中国人民财产保险股份有限公司个人贷款保证保险（多年期）保险单、《梅州客商银行系统发放贷款详情页面》、索赔申请书、保险财产损失清单、个人账户流水明细、网上银行电子回单、关于理赔款支付的说明、权益转让书、客户清单等证据证实。一审法院认为，本案系保险人代位求偿权纠纷。被告于文忠与梅州客商银行签订的《梅州客商银行个人贷款合同》，以及原告中国人保茂名分公司与被告于文忠之间的保险合同，真实、合法、有效，各方均应按约履行义务。梅州客商银行依约向被告于文忠发放了贷款199000元，但被告于文忠并未及时履行还款义务，梅州客商银行经催收未果后，依照保险合同约定向原告中国人保茂名分公司申请理赔本金158552.37元、利息3094.87元、罚息243.91元，合计161891.15元。原告中国人保茂名分公司审核后按保险合同约定向梅州客商银行支付理赔款161891.15元。根据《中华人民共和国保险法》第六十条第一款规定：因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿损失金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。原告人保茂名分公司依法取得要求被告返还代偿款项的权利。现原告请求被告于文忠支付理赔款161891.15元，合理合法，一审法院予以支持。关于利息，原告请求被告于文忠以理赔款161891.15元为基数，从本案立案之日起按照同期全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率计算利息给原告，直至款项付清之日止，于法有据，予以支持。被告威武融资租赁公司（乙方）与原告中国人保茂名分公司（甲方）签订《履约保证保险合作协议》及相关补充协议是双方当事人的真实意思表示，且内容不违反国家法律、行政法规的禁止性、强制性规定，合法有效，各方均应严格按照合同约定履行自己的义务。根据《履约保证保险合作协议》及相关补充协议的约定，当被告于文忠未按时足额偿还贷款及利息时，被告威武融资租赁公司向原告承担保险金额100％的连带保证责任。被告威武信息咨询公司亦向原告中国人保茂名分公司出具一份《广州市威武科技信息咨询有限公司与中国人民财产保险股份有限公司茂名市分公司履约保证保险担保函》，承诺自愿对被告威武融资租赁公司的上述担保提供连带责任保证。故被告威武融资租赁公司、威武信息咨询公司对被告于文忠的上述债务承担连带担保责任。被告威武融资租赁公司、威武信息咨询公司经一审法院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩和质证的权利，一审法院依法缺席判决。一审法院依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百一十三条、第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第七条、第十二条、第十三条、第十六条、第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第一百二十九条、《中华人民共和国保险法》第六十条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决：一、被告于文忠应于判决生效后五日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司茂名市分公司理赔款161891.15元及利息（利息自2020年10月28日起至付清理赔款之日止，以实欠理赔款为基数，按同期全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率计算）；二、被告威武融资租赁（广州）有限公司、广州市威武科技信息咨询有限公司对被告于文忠的上述应付理赔款161891.15元及利息承担连带清偿责任；三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司茂名市分公司的其他诉讼请求。如果被告未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，向原告加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费3538元，按规定减半收取1769元，保全费1332元，由被告于文忠、威武融资租赁（广州）有限公司、广州市威武科技信息咨询有限公司负担。二审中，中国人民财产保险股份有限公司茂名市分公司向本院提交了视频光盘，以证明上诉人是自愿在中国人民财产保险股份有限公司茂名市分公司投保。经质证，上诉人对此不予认可。本院对一审法院查明的事实予以确认。本院认为，本案为保险人代位求偿权纠纷。本案二审处理意见如下：从中国人民财产保险股份有限公司茂名市分公司提供的银行流水可知，梅州客商银行依约向于文忠发放了贷款199000元。从中国人民财产保险股份有限公司茂名市分公司提供的视频材料可知，于文忠确认其在中国人民财产保险股份有限公司茂名市分公司处投保。由于于文忠并未及时履行还款义务，梅州客商银行经催收未果后依照保险合同约定向中国人民财产保险股份有限公司茂名市分公司申请理赔合计161891.15元。中国人民财产保险股份有限公司茂名市分公司审核后按保险合同约定向梅州客商银行支付理赔款161891.15元。中国人民财产保险股份有限公司茂名市分公司依法取得要求于文忠返还代偿款项的权利。一审法院判决据此判决于文忠应支付中国人民财产保险股份有限公司茂名市分公司理赔款161891.15元及利息（利息自2020年10月28日起至付清理赔款之日止，以实欠理赔款为基数，按同期全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率计算），威武融资租赁（广州）有限公司、广州市威武科技信息咨询有限公司对于文忠的上述应付理赔款161891.15元及利息承担连带清偿责任，并无不当。一审判决应予维持。综上，上诉人于文忠的上诉请求不能成立，应予驳回。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费3538元（已由上诉人于文忠预交），由上诉人于文忠负担。本判决为终审判决。审 判 长 徐干忠审 判 员 柯 彬审 判 员 孔宁清二〇二一年三月三十日法官助理 黄基烽书 记 员 曾 梅