文书内容广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0304民初58075号原告：平安银行股份有限公司深圳分行，住所地深圳市福田区深南中路1099号，统一社会信用代码91440300789210303D。负责人：杨志群，该行行长。委托诉讼代理人：江婉霞，广东惠商律师事务所律师。委托诉讼代理人：赵兵，广东惠商律师事务所律师。被告：王宏，1967年1月26日出生，住址沈阳市铁西区。被告：吕洪菊，1979年6月11日出生，住址辽宁省法库县。原告平安银行股份有限公司深圳分行诉被告王宏、吕洪菊金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月10日立案受理后，依法适用简易程序于2021年3月1日公开开庭进行了审理，原告委托诉讼代理人江婉霞、被告吕洪菊到庭参加诉讼，被告王宏经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.原告与被告王宏签订的《贷款合同》【编号：平银（深圳）贷字(2017)第(SW20170906000084)号】项下已发放的贷款全部立即到期；2.被告王宏立即偿还原告贷款本金557111.81元、利息（含罚息）57256.17元、复利3880.19元，合计618248.17元（利息、罚息、复利暂计至2020年7月22日，之后的利息、罚息、复利按合同约定计付至贷款清偿之日止）；3.被告吕洪菊对被告王宏上述全部债务承担连带保证责任；4.被告王宏、吕洪菊承担本案的全部诉讼费、保全费、公告费及实现债权的其他费用。事实和理由：2017年9月6日，原告与被告王宏签订《贷款合同》【编号：平银(深圳)贷字(2017)第(SW20170906000084)号】，合同约定原告为被告王宏提供借新还旧（转贷）/重组贷款，贷款金额为860000元，期限为60个月，具体用途为：归还被告王宏与平安银行股份有限公司签订的编号为RL20131024002726的《个人信用额度贷款合同》项下的贷款。利率采用固定年利率12.9%，并按实际天数计息，还款方式为按期等额还款，即按月分期偿还；发放贷款时，按合同的规定填写出账确认书及其他出账凭证，若出账确认书及其他出账凭证约定的贷款品种、用途、金额、利率、还款方式及期限与合同不一致的，以出账确认书及其他出账凭证约定为准；同时合同约定贷款到期或提前到期，被告王宏未能按约定偿还贷款的，原告有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按照合同约定的利率加50%计收罚息；对未能按时支付的利息按罚息利率计收复利等内容。2017年9月6日，原告与被告吕洪菊签订《保证担保合同》【编号：平银(深圳)保字（2017)第(SW20170906000084)号】，约定被告吕洪菊对被告王宏之借款承担连带保证责任。上述合同签订后，原告于2017年9月14日将贷款860000元发放至被告王宏的账户，但被王宏自2019年11月14日起未按约定偿还借款本息，已构成违约。截至2020年7月22日，被告王宏共拖欠贷款本金、利息（含罚息）、复利618248.17元。被告吕洪菊庭审时陈述，对原告起诉的借款事实认可，目前无力归还，并非恶意欠款，请求原告减免息费。被告王宏未提交书面答辩状和证据，庭审时缺席。经审理查明，原告所述基本属实。另查，涉案《贷款合同》还约定，贷款逾期90天以内的（含90天），贷款本息及费用的偿还顺序为：费用、利息（含罚息、复利）、本金；贷款逾期90天以上的，贷款本息及费用的偿还顺序为：费用、本金、利息（含罚息、复利）。本合同项下授信发生欠息、逾期、垫款或被告未按约定的用途使用授信资金的，构成违约，原告有权宣布贷款提前到期，要求被告立即偿还部分或全部授信本金、利息及费用，并自违约事件发生之日起，对已发放的全部授信本金按罚息利率计收罚息，直至被告清偿全部授信本金。费用包括但不限于原告为实现债权所发生的诉讼费、律师费等。涉案《保证担保合同》还约定，保证担保的范围为涉案《贷款合同》项下债务人所应承担的全部债务本金、利息、复利及罚息、实现债权的费用，债务本金最高余额为86万元。保证期间从本合同生效日起至主合同项下具体授信债务履行期限届满之日后两年。原告提交的《个人贷款出账凭证》显示，贷款金额为860000元，利率为12.9%/年，还款方式为等额还款，期限为60个月。原告提交的《个人贷款业务客户还款清单》显示，被告王宏自2017年10月至2019年10月偿还了25期月供，每期还款金额基本均为19523.65元。第26期月供原应于2019年11月14日偿还，被告王宏当期仅偿还10144.2元。无证据显示二被告还有其他还款。原告主张因被告王宏逾期还款，原告按合同约定宣告涉案贷款提前到期，提前到期日以起诉时各项金额暂计日为准，之后的罚息、复利分别以尚欠的贷款本金、利息为基数，按合同约定利率上浮50%计算至实际清偿之日止。原告庭审时提交了截至2021年2月22日的还款明细，主张起诉之后二被告于2020年8月13日偿还10000元，原告主张上述还款用于抵扣尚欠的本金。再查，原告为本案支出受理费4991.24元、保全费3611.24元，庭审时原告明确未发生其他诉讼费用。以上事实，有原告提交的相关证据及本院庭审笔录予以证实。本院认为，原告与两被告签订的《贷款合同》、《保证担保合同》系合同各方当事人的真实意思表示，未违反法律法规强制性规定，合法有效。被告王宏经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为放弃相应的诉讼权利，应承担不利的法律后果。原告提交了贷款合同、出账凭证、还款清单等证据，本院依法采信原告关于发放贷款及被告王宏偿还金额的主张，被告王宏未能按合同约定履行还款义务，构成违约，应承担相应的民事责任。原告有权要求被告王宏偿还尚欠的贷款本金及符合法律规定的利息、罚息和复利，并要求被告吕洪菊作为保证人承担连带清偿责任。经核算（详见附表一），暂计至2020年7月22日，被告王宏尚欠原告贷款本金557111.81元、利息49526.36元、罚息7729.81元、复利3592.2元。按照合同约定，复利的计算基数应为未还利息，原告主张的复利计算基数中包含了其他费用，超出本院认定的部分，本院不予支持。之后的罚息以尚欠本金为基数，复利以尚欠利息为基数，均按合同约定的利率上浮50%，即按年利率19.35%的标准，计至实际清偿之日止。被告王宏在暂计日之后还款10000元，原告主张用于抵扣本金，与合同约定不悖，本院予以支持。抵扣被告王宏的上述还款后，被告王宏尚欠原告贷款本金547111.81元。经核算（详见附表二），暂计至2021年2月22日，被告王宏尚欠原告罚息71073.67元、复利9315.59元，实际均应计至清偿之日止。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王宏应于本判决生效之日起十日内向原告平安银行股份有限公司深圳分行偿还尚欠的贷款本金547111.81元、利息49526.36元及罚息、复利（暂计至2021年2月22日，罚息、复利的金额分别为71073.67元、9315.59元，之后的罚息以尚欠本金为基数，复利以尚欠利息为基数，均按年利率19.35%的标准，计至实际清偿之日止）；二、被告吕洪菊对被告王宏上述债务承担连带清偿责任；三、驳回原告平安银行股份有限公司深圳分行的其他诉讼请求。被告未按本判决指定期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费9982.48元，按规定减半收取4991.24元，保全费3611.24元，两项合计8602.48元（已由原告预交），由原告负担55元、二被告共同负担8547.48元。如不服本判决，当事人可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院，并应在收到预交上诉费通知之日起七日内向该法院预交上诉案件受理费。逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。（此页无正文）审判员  朱淑乔二〇二一年三月一日书记员  黄 芳附表1：（金额单位：元）            期数              本金              利息              应还日期              截止日              逾期天数              罚息              复利                  26              3556.37              6095.07              2019-11-14              2020-7-22              251              908.77              821.76                  27              13572.92              5950.72              2019-12-14              2020-7-22              221              1612.29              706.87                  28              13718.83              5804.81              2020-1-14              2020-7-22              190              1401.04              592.82                  29              13866.31              5657.33              2020-2-14              2020-7-22              159              1185.05              483.49                  30              14015.37              5508.27              2020-3-14              2020-7-22              130              979.32              384.89                  31              14166.04              5357.61              2020-4-14              2020-7-22              99              753.81              285.09                  32              14318.32              5205.32              2020-5-14              2020-7-22              69              531.03              193.05                  33              14472.25              5051.40              2020-6-14              2020-7-22              38              295.60              103.17                  34              14627.82              4895.82              2020-7-14              2020-7-22              8              62.90              21.05                  合计                            49526.36                                                        7729.81              3592.20      附表2：（金额单位：元）            序号              尚欠本金              尚欠利息              起息日              截止日              计息天数              罚息              复利                  1              557111.81              49526.36                            2020-7-22                            7729.81              3592.20                  2              557111.81              49526.36              2020-7-23              2020-8-13              22              6587.85              585.65                  3              547111.81              49526.36              2020-8-14              2021-2-22              193              56756.01              5137.74                  合计              547111.81              49526.36                                                        71073.67              9315.59      附表2：（金额单位：元）            序号              尚欠本金              尚欠利息              起息日              截止日              计息天数              罚息              复利                  1              557111.81              49526.36                            2020-7-22                            7729.81              3592.20                  2              557111.81              49526.36              2020-7-23              2020-8-13              22              6587.85              585.65                  3              547111.81              49526.36              2020-8-14              2021-2-22              193              56756.01              5137.74                  合计              547111.81              49526.36                                                        71073.67              9315.59