福建省莆田市城厢区人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0302民初7号原告：中国工商银行股份有限公司莆田城厢支行，住所地：莆田市城厢区文献西路1013号，统一社会信用代码：91350302855345629P。负责人：曾夏涵，行长。委托诉讼代理人：戴志军、方雪萍，福建格中律师事务所律师。被告：张建国，男，汉族，1974年1月16日出生，住莆田市荔城区。原告中国工商银行股份有限公司莆田城厢支行（以下简称：工行城厢支行）与被告张建国银行卡纠纷一案，本院于2021年1月4日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行城厢支行的委托诉讼代理人方雪萍及被告张建国到庭参加诉讼。本案现已审理终结。工行城厢支行向本院提出诉讼请求：1.依法判令张建国立即偿还工行城厢支行信用卡（卡号：5240××××4771）欠款本金83501.77元及该款自2020年2月25日起至实际还清之日止按合约和章程约定计算的利息、违约金（暂计至2020年12月18日，利息、违约金共计28043.49元）。2.依法判令本案的全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、公告费、财产保全费等）由张建国承担。事实和理由：2012年5月17日，张建国向工行城厢支行申请办理卡种为“标准白金卡”的信用卡一张，并填写《工银信用卡申请表（个人卡）》一份。工行城厢支行经审批后同意给予张建国信用额度150000元，贷记卡卡号为5240××××4771。根据《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《信用卡收费标准》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》之约定，（一）被告在到期还款日（含）前偿还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。被告使用信用额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，并应支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。（二）被告可按照对账单标明的最低还款额还款，按照最低还款额规定还款的，原告只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息；未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。（三）原告对被告不符合免息条件的交易款项、费用（滞纳金除外）等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从被告账户中扣收（含透支扣收），透支利率按中国人民银行的有关规定执行。（四）原告对本章程及领用合约进行修改，将通过营业网点或中国工商银行网站进行公告，无须另行通知甲方。修改后的章程自公告满45日即为生效。公告期内，被告可以选择是否继续使用牡丹信用卡，被告如对不同意有关变更，可按照规定办理销户手续。公告期满，被告未办理销户手续的，视为同意有关变更。2016年9月30日、2016年11月15日、2017年10月31日，中国工商银行网站发布关于修订《对我行服务价目表中部分信用卡服务项目进行调整的公告》、关于修订《中国工商银行牡丹信用卡章程》的公告以及关于调整牡丹信用卡最低还款额规则和《牡丹信用卡领用合约》的重要提示的公告，新《章程》自2017年1月1日起正式实施，新《领用合约》自2017年11月5日起正式实施。新《章程》和新《领用合约》将“滞纳金”变更为“违约金”，收取方式不变；“透支利率”收取方式变更为“透支利率为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异）”。新《章程》及新《领用合约》发布后，张建国并未在公告期内提出异议及办理销户手续。张建国申领上述信用卡后，即开卡消费，自2020年2月25日起至今未依约归还上述信用卡透支本金及利息、违约金。暂计至2020年12月18日，张建国累计拖欠工行城厢支行信用卡透支本金83501.77元及该款自2020年2月25日起按合约和章程约定计收的利息、违约金28043.49元。张建国辩称，答辩人有向工行城厢支行申请办理信用卡，因受疫情影响，暂无能力全部还款，希望可以免除利息后协商分期还款。在本院审理过程中，工行城厢支行在本院指定的举证期限内对其主张提供以下证据：一、原告营业执照、法定代表人身份证明复印件各一份，工银莆【2012】1130号关于中国工商银行莆田公园支行等10家营业网点变更隶属关系的通知复印件一份，欲证明原告主体适格。二、张建国身份证复印件各一份，欲证明被告主体适格。三、工银信用卡申请表、牡丹信用卡领用合约（个人卡）、牡丹信用卡章程、关于对我行服务价目表中部分信用卡服务项目进行调整的公告、关于修订《中国工商银行牡丹信用卡章程》的公告、关于调整牡丹信用卡最低还款额规则和《牡丹信用卡领用合约》的重要提示、新牡丹信用卡领用合约（个人卡）、新牡丹信用卡章程复印件各一份，欲证明张建国向工行城厢支行申请卡号为5240××××4771的牡丹贷记卡，双方对利息和收费、还款、违约责任、争议管辖等内容进行了约定的事实；工行城厢支行于2016年9月30日、2016年11月15日、2017年10月31日在中国工商银行网站发布的关于修订《中国工商银行牡丹信用卡章程》的公告以及关于调整牡丹信用卡最低还款额规则和《牡丹信用卡领用合约》的重要提示的公告；新《章程》自2017年1月1日起正式实施，新《领用合约》自2017年11月5日起正式实施，新章程、新领用合约对超限费、滞纳金、透支利率等作了变更的事实。四、张建国卡号为5240××××4771的贷记卡账户欠息查询表及交易明细一份，欲证明张建国未按合同约定归还信用卡欠款本息，已严重违反信用卡合约约定的事实；暂计至2020年12月18日，张建国尚欠工行城厢支行本金83501.77元，利息、违约金共计28043.49元的事实。对工行城厢支行提供的证据，张建国质证认为，对证据的真实性无异议。本院审查认为，张建国对工行城厢支行提供的证据真实性无异议，本院对工行城厢支行提供的证据真实性予以确认。张建国未提供证据。经庭审举证、质证、认证，本院认定本案事实如下：2012年5月17日,张建国填写《工银信用卡申请表(个人卡)》,向工行城厢支行申领信用卡,承诺遵守领用合同(协议)的各项规则。牡丹信用卡申领人作为甲方与中国工商银行发卡机构作为乙方就甲方向乙方申领使用牡丹信用卡的有关事宜签订《牡丹信用卡领用合约(个人卡)》,约定:甲方除取现及转账透支交易外,其他透支交易从银行记账日起至到期还款日(含)之间的时间段为免息还款期,到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日(含)前偿还当期应还款项,则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇,并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的,乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日(含)前偿还最低还款额的,视为逾期,除按上述计息方法支付透支利息外,还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息,有权按月计收复利并从甲方账户中扣收(含透支扣收),透支利率按中国人民银行的有关规定执行。中国工商银行股份有限公司于2016年9月30日发布《关于对我行服务价目表中部分信用卡服务项目进行调整的公告》，取消滞纳金收费项目，增加违约金收费项目，按最低还款额未还部分的5%收取，于2016年11月15日在其网站上发布关于修订《中国工商银行牡丹信用卡章程》的公告。新《章程》自2017年1月1日起实施,规定“违约金”指贷记卡持卡人未能在到期还款日(含)前偿还最低还款额,按协议约定应向发卡机构支付的款项。中国工商银行于2017年10月31日发布《关于调整牡丹信用卡最低还款额规则和的重要提示》。新《领用合约》自2017年11月5日起实施,约定甲方未能在到期还款日(含)前偿还最低还款额的,视为逾期,除支付透支利息外,还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金。工行城厢支行向张建国发放卡号为5240××××4771的信用卡。张建国使用该卡消费,自2020年2月25日起逾期。张建国于2020年4月10日偿还利息500元。截至2021年1月25日，张建国尚欠工行城厢支行本金83501.77元及相应的利息、违约金。工行城厢支行经催讨未果,致引起诉讼。工行城厢支行于庭审时确认利息自2020年2月25日起计算、违约金自2020年1月25日起计算。综上所述,本院认为,张建国向工行城厢支行申领并使用信用卡,所产生的欠款应当依约足额偿还。张建国自2020年2月起未能及时足额还款,已构成违约,故工行城厢支行主张张建国偿还信用卡欠款本金83501.77元,有事实和法律依据,本院予以支持。工行城厢支行主张张建国按照合同约定支付自2020年2月25日起至还清之日止的利息、自2020年1月25日起至还清之日止的违约金，本院予以调整利息、违约金总和不应超过：利息自2020年2月25日起、违约金自2020年1月25日起，均计算至还清之日止按全国银行间同业拆借中心于2020年12月21日发布的一年期贷款市场报价利率3.85%的四倍即年利率15.4%计算的金额。据此,依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条和《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定,判决如下:张建国应于本判决生效之日起十日内偿还中国工商银行股份有限公司莆田城厢支行信用卡透支本金83501.77元及按照合同约定计算的利息、违约金（利息自2020年2月25日起、违约金自2020年1月25日起，均计算至还清之日止不得超过按全国银行间同业拆借中心于2020年12月21日发布的一年期贷款市场报价利率3.85%的四倍即年利率15.4%计算的金额，已偿还的利息500元应予以抵扣）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费2530.9元，减半收取为1265.45元,由张建国负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。审判员 林 怡二〇二一年三月三十日书记员 阮奕清书记员 阮奕清附：本案相关的法律法规：第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。