中华人民共和国重庆自由贸易试验区人民法院民事判决书 （2020）渝0192民初6041号 原告：招商银行股份有限公司重庆分行，住所地重庆市北部新区星光大道88号，统一社会信用代码91500000902911225T。负责人：雷财华，分行行长。委托诉讼代理人：李继红，重庆静昇律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘东东，重庆静昇律师事务所实习律师。被告：卓鹏伟（TOK PENG WEI），男，1983年10月20日出生，新加坡共和国公民，住址不详。原告招商银行股份有限公司重庆分行（以下简称招商银行重庆分行）与被告卓鹏伟金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月29日立案受理，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人李继红到庭参加诉讼，被告卓鹏伟经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告招商银行重庆分行向本院提出诉讼请求：1．判令被告立即偿还贷款本金389 363.28元以及截至2020年6月2日的利息4498.61元、罚息102.80元、复利30.68元；2．判令被告支付自2020年6月3日至贷款清偿完毕为止的罚息和复利（罚息以未偿还的本金389 363.28元为基数，复息以未偿还的利息4498.61元为基数，均按全国银行间同业拆借中心公布的同期同类贷款市场报价利率（5年期以上）减少137个基点再上浮50%计算，利随本清）； 3．本案律师费、诉讼费、保全费、公告费等实现债权的费用由被告承担；4．判决确认原告有权以登记在被告名下的位于重庆市沙坪坝区华宇广场（产权证号：104房地证2008字第50XXXX号）房屋折价或以拍卖、变卖所得价款在上述1、2、3项债务范围内优先受偿。事实与理由：2008年5月22日，被告向原告申请购房贷款业务，并与原告签订了编号为08年渝北字第012312309300XXXX的《个人住房（抵押）借款合同》，约定原告为被告提供总额为750 000元、期限为240个月的个人购房贷款，用于购买重庆市沙坪坝区华宇广场（产权证号：104房地证2008字第50XXXX号）房屋，采取等额本息的方式还款，并用上述房屋作抵押办妥了抵押登记。2008年5月26日，原告依约发放了该笔贷款。截至2020年6月2日，被告拖欠贷款本息总计393 995.37元。被告未出庭，亦未提交书面答辩状。原告招商银行重庆分行提交了如下证据：《个人住房（抵押）借款合同》、个人贷款借款借据、《重庆市房地产抵押合同》、《重庆市房地产权证》、贷款附属信息表、已出账单列表。经审查，本院对上述证据真实性、合法性、关联性均予以确认。根据本院确认的证据和当事人庭审陈述，本院查明如下事实： 2008年5月22日， 招商银行重庆分行（贷款人、抵押权人）与卓鹏伟（TOK PENG WEI）（借款人、抵押人）签订了编号为08年渝北字第012312309300XXXX的《个人住房（抵押）借款合同》,主要约定:1.借款人从售房人处购买沙坪坝区华宇广场1-8-22号房产，并以该房产作抵押向贷款人申请个人住房贷款，贷款金额为750 000元，贷款期限为240个月，即从2008年5月22日至2028年5月22日;2.贷款利率为中国人民银行公布的贷款基准利率为年利率7.83%，本合同以此为基础下浮15%，为6.6555%，在合同有效期内，贷款基准利率根据中国人民银行的有关规定进行调整，贷款人无需就此另行通知借款人和保证人，当基准利率调整或利率浮动计划生效引起贷款执行利率变化时，贷款利率的调整方式为固定日调整；3.借款人按照等额还款方式还本付息;4.贷款逾期利息，借款人不按期偿还贷款本息时，贷款人有权对借款人未支付的本金计收罚息，对借款人未支付的利息计收复息，贷款人有权按照中国人民银行有关规定对逾期贷款本金按日计收罚息，对逾期利息按日计收复息，根据中国人民银行有关住房贷款的规定，本合同执行的逾期罚息率和逾期复息率在本合同载明利率水平上加收50%；5.借款人连续六个月或在本合同期内累计六个月为按时偿还贷款本息，贷款人有权宣布本合同提前到期，要求借款人或其继承人在规定的期限内清偿部分或全部贷款本息（包括复息和罚息）和处分抵押物；6.抵押条款，借款人（即抵押人）愿意以其从售房人处购买的本合同第四十二条规定的房产全部权益抵押给贷款人（即抵押权人），作为偿还本合同借贷条款项下借款本息及其他相关费用的担保，抵押担保范围包括但不限于本合同项下的贷款本金、利息（包括复息、罚息）以及实现债权的费用，抵押期间为从抵押登记之日起至本合同项下借款本息及其他一切相关费用全部还清之日止的期间。被告为向招商银行重庆分行涉案债务提供担保，双方签订《重庆市房地产抵押合同》并于2008年6月20日在重庆市沙坪坝房地产交易所办理就上述房屋办理了抵押登记。  贷款发放后, 被告并未按约还款,截至2020年6月2日,尚欠招商银行重庆分行本金389 363.28元、利息4498.61元、罚息102.80元、复息30.68元。本院认为，《最高人民法院关于适用中华人民共和国涉外民事关系法律适用法若干问题的解释（一）》第一条规定，当事人一方或双方是外国公民、外国法人或者其他组织、无国籍人的，人民法院可以认定为涉外民事关系。本案被告卓鹏伟（TOK PENG WEI）系新加坡共和国公民，故本案应当适用涉外民事诉讼程序进行审理。《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第四十一条规定，当事人可以协议选择合同适用的法律。当事人没有选择的，适用履行义务最能体现该合同特征的一方当事人经常居所地法律或者其他与该合同有最密切联系的法律。原被告在《个人住房（抵押）借款合同》中约定本合同的订立、生效、履行、解释及争议的解决均适用中华人民共和国法律，故本案应适用中华人民共和国法律作为解决本案争议的准据法。本院认为，招商银行重庆分行与被告签订的《个人住房（抵押）借款合同》系双方当事人的真实意思表示,不违反法律法规的禁止性规定,合法有效。招商银行重庆分行按合同约定向被告发放了贷款,履行了合同义务, 被告未按约还款,已构成违约,应当承担还本付息,并按照罚息利率支付罚息及复利的违约责任。经审查，截至2020年6月2日,被告尚欠招商银行重庆分行本金389 363.28元、利息4498.61元、罚息102.80元、复息30.68元以及从2020年6月3日起至贷款清偿完毕之日止的罚息、复息（罚息以未偿还的本金389 363.28元为基数，复息以未偿还的利息4498.61元为基数，在中国人民银行公布的贷款基准利率的基础上下浮15%再加收50%计算）。关于贷款执行利率的问题，《个人住房（抵押）借款合同》约定以贷款基准利率为基础下浮15%，但由于中国人民银行于2019年8月16日发布公告，自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）公布贷款市场报价利率，中国人民银行贷款基准利率这一标准已取消。因此，自2019年8月20日起，贷款执行利率计算标准应调整为按照全国银行间同业拆借中心公布的同期同类贷款市场报价利率计算。被告以其名下位于重庆市沙坪坝区房屋为本案债务提供抵押担保并办理抵押登记,故对原告要求对该抵押物享有优先受偿权的诉讼请求,本院予以支持。原告主张的律师费、保全费并未实际产生，故对原告的该项诉讼请求,本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条, 《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第四十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用中华人民共和国涉外民事关系法律适用法若干问题的解释（一）》第一条之规定,判决如下:一、被告卓鹏伟（TOK PENG WEI）于本判决生效后十日内偿还原告招商银行股份有限公司重庆分行借款本金389 363.28元, 截至2020年6月2日的利息4498.61元、罚息102.80元、复息30.68元以及从2020年6月3日起至贷款清偿完毕之日止的罚息、复息（罚息以未偿还的本金389 363.28元为基数，复息以未偿还的利息4498.61元为基数，在全国银行间同业拆借中心公布的同期同类贷款市场报价利率基础上减少137个基点再上浮50%计算）;二、原告招商银行股份有限公司重庆分行对被告卓鹏伟（TOK PENG WEI）提供抵押的位于重庆市沙坪坝区华宇广场房屋在上述债务范围内有权就该房屋折价或者拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权;三、驳回原告招商银行股份有限公司重庆分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7209.93元、公告费260元，由被告卓鹏伟（TOK PENG WEI）负担。如不服本判决，原告招商银行股份有限公司重庆分行在收到本判决书之日起十五日内，被告卓鹏伟在收到判决书之日起三十日内，向本院提交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。  审  判  长   陈劲松审  判  员   杨青青审  判  员   陈  娟   二〇二一年三月二十九日 法官助理   刘俊杰书  记  员   林华瀚 - 1 -