广东省广州市白云区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）粤0111民初20246号 原告：招商银行股份有限公司信用卡中心，住所地上海市浦东新区来安路686号。 负责人：刘加隆，总经理。 委托诉讼代理人：廖毅、曾艳红，广东国政律师事务所律师。 被告：李**，男，1988年11月18日出生，汉族，身份证住址湖南省邵阳县， 委托诉讼代理人：李海军，男，1986年5月16日出生，汉族，身份证住址湖南省邵阳县，系被告的兄长。 原告招商银行股份有限公司信用卡中心与被告李**信用卡纠纷一案，本院于2020年7月9日受理后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》及《最高人民法院民事诉讼程序繁简分流改革试点实施办法》，本案依法适用独任制普通诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人廖毅、被告李**到庭参加了诉讼。被告李**的委托诉讼代理人李海军到庭参加第一次诉讼。本案现已审理终结。 原告诉称，被告自2016年1月11日始向原告申请办理了信用卡，卡号为43×××21。截至2020年2月14日止累计欠款共计人民币134647.49元未给付。原告自2017年10月14日开始多次催款，被告仍未清偿。现请求判令：1、被告立即给付原告信用卡欠款共计人民币134647.49元（截至2020年2月14日欠款本金86949.34元、利息13859.47元、违约金19717.35元、账单分期手续费594.45元、现金分期手续费13486.88元、快递费40元，其后利息、违约金按《信用卡领用合约》的约定计算至清偿之日止）；2、本案的诉讼费用全部由被告承担。 被告辩称，当时其信用卡的额度只有1万元，其不清楚e招贷的贷款情况。其确认服刑之前的欠款，其不确认在服刑期间所贷款的款项。 经审理查明：2016年1月11日，被告向原告申领信用卡，并同意遵守领用合约的约定。根据《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》约定（摘抄）：招商银行股份有限公司信用卡中心（以下简称“甲方”），招商银行信用卡（以下简称“信用卡”）申领人（以下简称“乙方”）；第二条使用，1.乙方及其附属卡持卡人收到信用卡后，应立即在信用卡背面签名栏签上与申请表相同的签名，并在使用信用卡交易时使用相同的签名，否则，由此产生的损失由乙方承担；2.凡使用密码进行的交易均视为乙方及其附属卡持卡人本人所为，依据密码等电子信息为乙方及其附属卡持卡人办理的刷卡消费、存取款、转账结算、支付等各类交易，交易所产生的电子信息记录均为该项交易的有效凭证。凡未使用密码进行的交易，则记载有持卡人签名的交易凭证及甲方与乙方及其附属卡持卡人约定的其他证明文件为该项交易完成的有限凭证，但乙方及其附属卡持卡人与甲方另有约定的除外；8.乙方有义务保管好信用卡及卡号、有效期、CVV2等卡片信息，因信用卡或相关卡片信息保管不善被他人使用信用卡，由乙方承担由此造成的一切损失。若乙方故意将信用卡出售、出租、转借或以其他方式交由他人持有或使用的视为违约；9.乙方及其附属卡持卡人应妥善保管查询密码和交易密码，对于乙方及其附属卡持卡人密码保管不善造成的损失，由乙方及其附属卡持卡人自行承担；10.信用卡如遗失、被盗或发生其它遭乙方以外的他人占有的情形，乙方应立即致电甲方客户服务热线办理挂失，挂失经甲方确认生效后即为正式挂失。凡正式挂失前发生经济损失及正式挂失前后电子现金账户发生的所有经济损失均由乙方承担。若乙方与他人合谋或有其它不诚信的行为，或者不配合甲方调查情况时，则由乙方承担因此造成的损失。第三条对账和缴款，2.乙方未收到对账单应主动查询，若在到期还款日前乙方未向甲方提出异议，则视同其已认可全部交易；3.乙方及其附属卡持卡人的当期非现金交易自银行记账日至到期还款日（含）为免息还款期。在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息。否则，自甲方记账日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止，甲方按月计收复利。如有变动按中国人民银行的有关规定执行；收费标准载明：利息为日息万分之五；滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低收取RMB10元或USD1元；快递费20元/封；分期业务手续费为单期手续费率0%-1.67%，每月为1期，按业务类别分为3期、6期、10期、12期、18期、24期、36期及48期等，不同期数手续费标准不同；手续费按分期付款总额的一定比例收取，可一次性收取或分月收取，根据不同情况，手续费由商户或客户承担，手续费率与商户及客户有特殊约定的除外。后原告为被告办理了卡号为43×××21的信用卡。上述信用卡在使用过程中出现透支，成讼。 原告表示本案的违约金计收从2017年10月14日至2018年5月14日，原告在其官网发出公告，将“滞纳金”名称调整为“违约金”，收费标准不变。无证据证实原告曾就违约金收取方式和标准与被告达成协议。e招贷贷款是原告基于信用卡所开设的小额贷款业务,只针对持有原告信用卡的客户开通,开通的方式包括手机银行、网络银行等。涉案是基于被告在原告处已申请了信用卡，被告通过手机客服端等方式向原告申请e招贷贷款，具体流程是先登录账户（信用卡卡号结合身份证及所绑定手机接收验证码进行登录），登录进入申请界面之后就可以对e招贷的金额进行填写，会显示还款的方式、分期的期数、手续费的金额，进行确认之后，再次通过输入交易密码来确认e招贷的办理，该e招贷在申请时约定的相关条款与上述领用合约的约定一致。本案的收款账户是被告在申请信用卡的时候提供给原告的账户。原告主张，被告在使用上述信用卡过程中出现透支。 原告为证实其主张还向本院提交了持卡人账单查询、详细信息:持卡人账单查询显示,截至2020年2月14日，被告尚欠原告本金86949.34元、利息13859.47元、违约金19717.35元、现金分期手续费13486.88元、账单分期手续费594.45元、邮寄费40元（其中个人消费账单欠款本金40240.99元、利息9774.93元、违约金9055.62元、账单分期手续费594.45元、现金分期手续费5079.38元、邮寄费40元；e招贷账单欠款本金46708.35元、利息4084.54元、现金分期手续费8407.5元、违约金10661.73元），被告的信用卡从2016年9月27日至2017年9月17日曾用于加油站、医院、超市、餐厅、酒店等交易场所，并对透支消费金额进行分期，从2017年8月18日至2018年8月5日通过支付宝、财付通方式就透支消费金额进行部分还款，其中在2016年9月29日跨行转账还款13400元；e招贷的贷款偿还5期，从2017年12月开始未再偿还; 详细信息显示：被告于2017年6月8日通过手机银行向原告申请e招贷贷款59000元，于2017年6月9日放款至被告的招商银行借记卡账号为62×××09的账户内,还款方式为等额分期，分期期数24期,分期手续费费率0.75%,每期手续费442.5元,分期总手续费10620元,每期应还本金2458.33元。 被告对上述证据的质证意见为：持卡人账单查询中涉及2016年9月26日之前的账单是其使用，此后其去了拘留所，不清楚使用情况；详细信息有异议，未注明该证据的方式及来源，真实性存疑，即便合法真实，也只是体现一笔放款业务，该业务是否完成，是否违规，以及是否为被告所操作均无法证明，涉案的银行卡是其的，可其没有申请过e招贷贷款。 被告表示涉案信用卡、借记卡均是由其自行保管。其被拘留后，涉案信用卡、借记卡放在其租住的房屋中，其身份证交给其母亲，其的手机可能被刘永胜（其舅舅的儿子）拿走了。其没有告诉过其他人涉案信用卡、借记卡的密码，手机开机密码也没有告诉过他人，其没有就涉案信用卡、借记卡进行过挂失处理。刑满后，其及家人曾收到过银行的催款电话，其家人还向与其同租住的刘永胜问过此事，刘永胜回复不用管，而被告是疑似盗刷其信用卡的刘永胜的员工，在被逮捕之前，与刘永胜一起工作、生活。后其曾报过案，但没有受理。其在被拘留及服刑期间的信用卡交易不属实，其不具备在服刑期间多次使用信用卡消费的可能性，原告对信用卡交易疏于监管，致使被告遭受经济上的损失，原告亦应承担一定的责任。 另查明，原告当庭向被告的上述借记卡转账0.1元，被告持有的手机即时短信显示该借记卡收到该款项。广东省广州市番禺区人民法院于2017年3月3日作出刑事判决书,该判决载明:被告于2016年9月27日至10月12日被行政拘留,2016年10月12日被刑事拘留,同年10月26日被逮捕,被告因犯交通肇事罪,被判处有期徒刑一年三个月(刑期自2016年9月27日起执行至2017年12月26日止)。 以上事实，有《招商银行银行卡申请》、《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》、持卡人账单查询、详细信息、刑事判决书及当事人陈述等证据证实。 本院认为，原告系商业银行，具有信用卡业务经营资格。被告作为信用卡的领用人，有义务按照其承诺遵守的信用卡协议履行自己的义务。被告未按照合约的约定履行还款义务，构成违约，应承担违约责任。被告应依约向原告清偿截至2020年2月14日的透支本金40240.99元、利息9774.93元、账单分期手续费594.45元、现金分期手续费5079.38元、邮寄费40元；2020年2月15日起的利息按照《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》的约定计付至上述欠款本金实际清偿之日止。 被告基于在原告处办理的涉案信用卡而向原告申请贷款，原告按照被告的申请向被告发放了贷款，现双方约定的分期偿还期间已届满，被告未按约定履行还款义务，构成违约，应承担违约责任。被告应依约向原告清偿截至2020年2月14日的借款本金46708.35元、利息4084.54元、现金分期手续费8407.5元；2020年2月15日起的利息按照《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》的约定计付至上述借款本金实际清偿之日止。 由于双方并未在合同中约定被告应支付的款项包含违约金，亦并未就违约金支付达成一致意见，故原告要求被告支付违约金的诉讼请求，本院不予支持。 被告辩称其于2016年9月26日被拘留,此日之后的透支消费及贷款不是由其使用案涉信用卡产生的。首先，根据持卡人账单查询显示，涉案信用卡在2016年9月26日至2017年7月期间每月均有消费交易,该些的交易从23.5元、87.13元、100元、1000元、12800元等金额不等，消费金额并未超过日常消费，且就消费金额办理过分期业务，同时，在2016年9月26日至2018年8月期间有多笔还款记录,其中在2016年9月29日跨行转账还款13400元,在被告刑满释放即2017年12月26日之后，亦有还款记录，由此可知不具有信用卡盗刷一次性、大金额的特征。其次，信用卡的透支消费使用，需要提供信用卡及消费密码，而涉及信用卡的电子平台消费贷款，则需要提供个人信息、卡号、密码及短信验证码核对，账户信息（密码、卡号）、个人信息及验证码具有私有性、唯一性和私密性，交易时通过输入上述信息进行身份识别，因此，持卡人对账户信息及验证码应当负有比一般财产更加严格的保管和保密的义务，被告虽从2016年9月27日至2017年12月26日期间被拘留后至服刑，可根据现有证据及双方庭审的陈述,被告并未妥善保管涉案信用卡、账户信息及手机等资料，且被告在服刑期满释放及被催款后也未主动采取挂失等合法有效措施，被告应承担由此产生的责任。最后，根据详细信息显示，涉案贷款发放至被告的借记卡内，而在开庭审理时，被告仍在使用该借记卡，且该借记卡在资金进行变动时，有短信通知的提醒功能，被告亦确认其身份证在被拘留及服刑期间被其家人保管并未丢失。综上，本院对被告的主张不予采信,被告应将涉案信用卡尚欠本息偿还给原告。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第二百五十三条之规定，判决如下： 一、于本判决生效之日起五日内，被告李**向原告招商银行股份有限公司信用卡中心归还透支本金40240.99元、账单分期手续费594.45元、现金分期手续费5079.38元、邮寄费40元及利息【截至2020年2月14日利息9774.93元；自2020年2月15日起以40240.99元为本金，按照《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》的约定计付至上述欠款本金实际清偿之日止】； 二、于本判决生效之日起五日内，被告李**向原告招商银行股份有限公司信用卡中心归还借款本金46708.35元、现金分期手续费8407.5元及利息【截至2020年2月14日利息4084.54元；自2020年2月15日起以46708.35元为本金按照《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》的约定计付至上述欠款本金实际清偿之日止】； 三、驳回原告招商银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费2992元，由原告招商银行股份有限公司信用卡中心负担438元，被告李**负担2554元并在履行本判决时向原告招商银行股份有限公司信用卡中心迳付。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。 本判决生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人必须依法按期履行判决。逾期未履行的，其不得有高消费及非生活和工作必须的消费行为。本项内容在本判决生效后即视为执行通知，违反本项通知的，人民法院在权利人申请执行立案或移送执行后，可立即采取强制执行措施，包括但不限于依法对相关义务当事人采取限制高消费、列入失信被执行人名单、罚款、拘留等，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  易细姣 二〇二一年三月十五日 书记员  陈晓敏