四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初12599号 原告：中信银行股份有限公司成都分行，住所地成都市高新区天府大道北段1480号拉·德方斯大厦。 负责人：沈强，行长。 委托诉讼代理人：王心旋，四川和骏律师事务所律师，一般授权。 委托诉讼代理人：杨硕，四川和骏律师事务所律师，一般授权。 被告：谢应发，男，1969年1月28日出生，汉族，住成都市金牛区。 委托诉讼代理人：谢埔科，男，1996年12月31日出生，汉族，住成都市金牛区，与被告谢应发系父子关系，特别授权。 原告中信银行股份有限公司成都分行（以下简称“中信银行成都分行”）与被告谢应发金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月21日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中信银行成都分行的委托诉讼代理人杨硕、被告谢应发的委托诉讼代理人谢埔科到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中信银行成都分行向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告谢应发向原告归还贷款本金1,610,526.28元，及相应利息、罚息、复利至本息清偿完毕(暂计算至2020年9月8日的利息为78,770.37元、罚息为5,193.74元、复利为2,348.55元，准确数额以还清之日银行系统确定的数额为准)；2、请求贵院依法判令被告支付实现债权的费用，其中律师费77,873元；3、请求判令被告未及时清偿上述债务时，以抵押房屋(成都市××镇××道××段××号××栋××单元××层××号)，对上述债务承担抵押担保责任，原告对抵押物处置价款享有优先受偿权；4、请求判令被告承担本案的诉讼费用。事实和理由：2018年1月25日，中信银行成都分行与谢应发签订《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》，2018年2月6日，中信银行成都分行与谢应发签订《中信银行个人借款合同》，中信银行成都分行履行借款义务后，谢应发未按约定履行还款义务,中信银行成都分行遂诉至法院。 谢应发认可中信银行成都分行所陈述案件事实，请求调减利息、罚息。 本院经审理查明事实如下：2018年1月25日，中信银行成都分行（乙方、授信人／抵押权人）与谢应发（甲方／丙方、受信人／抵押人）签订合同编号为811102114281的《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》，约定：个人房产抵押综合授信额度指丙方以其享有所有权或处分权的房产作为抵押物向乙方申请并经乙方审批同意所给予甲方授信的最高限额。经甲方申请，乙方同意向甲方提供总额1700000.00元的综合授信额度；综合授信期限自2018年1月25日起至2038年1月25日止。本合同项下综合授信的担保方式为丙方提供的最高额抵押担保。在本合同约定的综合授信期限内，甲乙方形成债券债务关系所签订的一系列合同及其他法律性文件均为最高额抵押担保的主合同。最高债权额限度为2830000.00元。抵押房产是成都市××镇××道××段××号××栋××单元××层××号。抵押担保范围包括主合同项下贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、补偿金以及为实现债权、抵押权等而所发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、保全费、公告费、执行费等）和其他所有应付的费用。 2018年2月6日，中信银行成都分行与谢应发签订了合同编号为811102114282的《中信银行个人借款合同》。基本情况如下： 借款金额：1,700,000.00元； 借款期限：228个月； 还款方式：每月于还款日归还贷款利息，还款日为每月1日，但首次还款日为放款日的次月1日，每年3月1日支付当年应还本金，每年还款本金金额=贷款总金额/贷款总年数，到期利随本清； 借款利率：浮动利率，放款当日以人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮50%基础上上浮10BPS确定，当前执行利率为7.45%，当前罚息利率为11.175%； 借款用途：个人经营； 主要违约条款：《中信银行个人借款合同》约定甲方违反本合同约定逾期归还贷款的，乙方有权按照中国人民银行的规定对逾期贷款加收罚息；逾期贷款罚息利率为合同利率的150%；甲方或丙方不履行或不完全履行本合同约定义务，构成违约；发生违约情况时，乙方有权采取一种或多种措施：按中国人民银行的规定和本合同的约定计收罚息和复利；停止发放贷款，宣布本合同项下已发放贷款提前到期，要求甲方立即偿还全部到期贷款及相应利息；依法处分本合同项下的抵押物以清偿全部贷款及相应利息和其他费用；乙方因实现债权所发生的各项费用（包括但不限于诉讼费、差旅费、律师费、财产保全费、公证认证费、翻译费、评估拍卖费等）均由甲方承担； 抵押情况：2018年2月1日，谢应发与中信银行成都分行就上述合同约定抵押房屋（成都市××镇××道××段××号××栋××单元××层××号，该房屋登记于谢应发名下）办理了最高额抵押登记。 放款情况：2018年2月6日，谢应发中信银行成都分行向谢应发指定收款账户发放了1,700,000.00元的借款； 还款情况：根据中信银行成都分行在庭审中提交的《个人贷款逾期欠款说明》，自2020年2月1日起，谢应发出现逾期还款。截至2021年1月21日，谢应发已还本金89,473.72元，已还利息235,521.58元，已还罚息27.77元，已还复利24.13元，尚欠本金1,610,526.28元，尚欠利息104,581.79元，尚欠罚息33,467.79元，尚欠复利31,885.77元。 本院受理本案并送达谢应发后，中信银行成都分行于2020年11月30日将案涉贷款进行提前到期处理。 2020年9月10日，中信银行成都分行为实现案涉债权，与四川和骏律师事务所签订《委托代理协议书》，约定律师代理费为77,873.00元。 案件审理过程中，中信银行成都分行向本院申请财产保全，保全费5000元。 以上事实有当事人身份信息、《中信银行个人房产抵押综合授信合同》《中信银行个人借款合同》、借据、不动产权登记证明、《个人贷款逾期欠款说明》及当事人当庭陈述等证据在卷佐证，本院予以确认。 本院认为，谢应发与中信银行成都分行订立的《中信银行个人借款合同》，系双方当事人真实意思表示的结果，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，各方当事人均应按合同约定履行各自义务。中信银行成都分行按约向谢应发发放借款1,700,000.00元，谢应发未按约还本付息，构成违约，中信银行成都分行有权提前收回所有贷款，要求借款人偿付借款本息，故对中信银行成都分行要求谢应发归还借款本金1,610,526.28元的诉讼请求，本院予以支持。因中信银行成都分行已将案涉贷款在本院受理送达后进行到期处理，到期处理后不会再产生利息，中信银行成都分行主张的截至2021年1月21日止的利息、罚息、复利的总额未超过合同约定的权利范围，本院对此予以确认，计至2021年1月21日止应还的利息为104,581.79元、罚息为33,467.79元、复利为31,885.77元；自2021年1月22日起至还清借款之日止的罚息、复利应按《中信银行个人借款合同》之约定计付，其中，罚息应以尚欠的借款本金1,610,526.28元为基数、复利应以尚欠的利息及罚息的总额为基数，罚息、复利均以罚息和复利的利率均为11.175%。但本院支持的利息、罚息、复利的总金额限额为以未还借款本金为基数、以年利率24%为标准计算所得的数额，对于超过年利率24%的部分，本院不予支持。 关于对抵押物优先受偿的诉请，符合合同约定及法律规定，本院予以支持，中信银行成都分行有权就折价、拍卖或变卖登记于谢应发名下成都市××镇××道××段××号××栋××单元××层××号所得价款在本案确定的债权范围内优先受偿，但优先受偿的最高额不得超过2830000.00元。 对于律师费，中信银行成都分行提供的证据不足以证明其在本案中支付律师费的实际金额，故本院对该请求不予支持。 依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下： 一、被告谢应发于本判决发生法律效力之日起十五日内偿还原告中信银行股份有限公司成都分行贷款本金1,610,526.28元，利息104,581.79元，并支付罚息、复利（截至2021年1月21日，罚息为33,467.79元、复利为31,885.77元，自2021年1月22日起，罚息、复利应计至还清借款之日止，罚息的计算基数为欠付的借款本金、复利的计算基数为欠付的利息及罚息之和，罚息、复利的利率均为年利率11.175%，）；被告谢应发支付的利息、罚息、复利之和不得超过贷款期内未还借款本金按照年利率24%计算之金额； 二、若被告谢应发未履行上述给付义务，原告中信银行股份有限公司成都分行有权对登记于谢应发名下的位于成都市××镇××道××段××号××栋××单元××层××号房屋折价、拍卖或变卖所得价款在本判决确定的债权范围内优先受偿，但优先受偿的数额最高不得超过2830000.00元； 三、驳回原告中信银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费10386元，由原告中信银行股份有限公司成都分行负担386元，由被告谢应发负担10000元；保全费5000元、公告费260元，均由被告谢应发负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  张书扬 二〇二一年三月十日 书记员  熊 蓓