福建省莆田市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）闽03民终345号上诉人（原审原告）：中国银行股份有限公司仙游支行，住所地福建省仙游县鲤城街道公园街2号。统一社会信用代码91350322X1132406XD。负责人：林建中，行长。委托诉讼代理人：孙霞、曾祥金，福建众益律师事务所执业律师，委托权限特别代理。被上诉人（原审被告）：吴福宗，男，1965年3月11日出生，汉族，住福建省仙游县。上诉人中国银行股份有限公司仙游支行（以下简称中行仙游支行）因与被上诉人吴福宗信用卡纠纷一案，不服福建省仙游县人民法院（2020）闽0322民初6996号民事判决，向本院提出上诉。本院依法组成合议庭对本案进行了审理。经阅卷并询问双方当事人，本案现已审理终结。中行仙游支行上诉请求：1、撤销一审第一项判决；2、改判被上诉人吴福宗偿还上诉人中行仙游支行信用卡透支本金89963.36元，及自2019年3月12日起至被上诉人吴福宗实际还清欠款本息之日止按合同约定计算的利息、还款违约金；3、判令被上诉人吴福宗承担本案一审、二审诉讼费用。事实与理由：1.原判决适用的最高人民法院2020年8月20日《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条规定，“经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用本规定。”本案属于金融业务纠纷，利息和违约金不能适用最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》。2.《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》系中行仙游支行与吴福宗的真实意思表示，未违背法律规定，合法有效。利息、违约金系吴皮伟违约后应承担的违约责任，吴福宗应按照领用合约的约定支付利息、违约金。综上，本案的利息、违约金应按照双方签署的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定计算，原判决将本案金融借款合同中约定的利息、违约金参照最高人民法院2020年8月20日《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》的规定按16.8%进行调整，属适用法律错误，应予纠正。被上诉人吴福宗未提交答辩意见。中行仙游支行一审起诉请求：1.判令吴福宗偿还给中行仙游支行信用卡欠款本金89963.36元及自2019年3月12日起至实际还清借款之日止按合同约定计算的利息、滞纳金（暂计至2020年7月12日利息17394.37元、违约金为17697.8元）；2.判令吴福宗支付中行仙游支行因本案支出的律师费2000元；3.判令吴福宗承担本案案件受理费、公告费、保全费。一审认定事实：2008年12月2日，吴福宗向中行仙游支行申请办理信用卡，签署《中国银行信用卡申请表》，并确认自愿遵守《中银信用卡领用合约》的各项规则。中行仙游支行经审批后，向吴福宗发放卡号为4096××××6379的信用卡。根据《中银信用卡领用合约》约定，（一）除本合约另有规定，吴福宗非现金交易记账日至中行仙游支行规定的到期还款日（含）止为免息还款期。中银信用卡的免息还款期最长为50天，吴福宗在免息还款期内偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，吴福宗应按中行仙游支行相关规定支付透支利息，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止。吴福宗使用信用额度支取现金的，不适用免息还款期和最低还款额规定，吴福宗需自交易记账日起按规定利率向中行仙游支行支付透支利息。（二）信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五。如有变动安中国人民银行的有关规定执行。起息日以透支交易记账日为准。中行仙游支行对信用卡账户内的存款（含还款溢缴部分）不计付利息。（三）吴福宗可选择全额或最低还款额的还款方式，吴福宗在到期还款日前全数清偿信用卡账户内所有欠款的，中行仙游支行免收吴福宗非现金交易透支利息，吴福宗在到期还款日前未全数清偿信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定。吴福宗应按中行仙游支行相关规定支付透支利息。吴福宗在到期还款日之前未能偿付最低还款额或未能全额还款（如吴福宗选择全额还款方式）的，吴福宗除按照中行仙游支行规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金。（四）吴福宗未能按时还款，中行仙游支行可采取信函、电话、上门等形式进行催收，并有权扣划吴福宗在中行仙游支行开立的任何账户内的款项或处置吴福宗抵、质押物以清偿其欠款，如吴福宗连续两个账单周期不能缴足最低还款额或与中行仙游支行失去联系，中行仙游支行有权停止其使用该卡，如果吴福宗在此之前有分期付款交易的，中行仙游支行将吴福宗账户下的分期交易所有剩余金额一次性记入账户一并作为吴福宗欠款；情况严重的可根据相关规定报请司法机关追究其法律责任，并由吴福宗承担相关的一切费用。另查明，中行仙游支行向吴福宗发放的卡号为4096××××6379信用卡的启用日期为2012年2月29日，账单日为每月的12日。2016年9月27日，中行仙游支行通过官网的方式告知吴福宗，滞纳金调整为还款违约金，收费标准不变。自2019年3月12日起，吴福宗未能按照约定还款，截止2020年7月12日，吴福宗已透支本金89963.36元，利息17394.37元、违约金17697.8元。因索款无着，中行仙游支行诉至法院请求处理，并因本案委托律师诉讼支出律师费2000元。一审法院认为：涉案的《中国银行信用卡申请表》、《中银信用卡领用合约》，当事人缔约主体适格，意思表示真实，内容无违反法律、行政法规之强制性规定，合法有效。合同双方应按照约定的内容，严格履行合同义务。吴福宗向中行仙游支行申领信用卡并使用该卡透支消费后，未能在约定的还款日前及时偿还透支款并支付相应利息，已构成违约，应承担偿还信用卡透支本金及支付相应利息、违约金的违约责任。中行仙游支行的诉讼请求合理，予以支持。吴福宗经传票传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决：一、吴福宗应在本判决生效之日起十日内偿还给中国银行股份有限公司仙游支行信用卡透支本金89963.36元及相应的利息、违约金。利息、违约金计算方法：以本金89963.36元为基数，自2019年3月12日起按照合约的约定计至还清款项之日止（利息、违约金合计不得超过2020年10月20日一年期贷款市场报价利率四倍）。二、吴福宗应在本判决生效之日起十日内支付给中国银行股份有限公司仙游支行因本案支出的律师费2000元。案件受理费2841元，减半收取计1420.5元，由吴福宗负担。对一审认定的事实，中行仙游支行无异议，本院予以确认。二审期间，各方均未向本院提交证据。本院认为，第二审人民法院应当对上诉请求的有关事实和适用法律进行审查，当事人未提出上诉的部分，不予审查。本院归纳本案争议焦点为吴福宗应支付的案涉透支款项的利息和违约金总和是否应不超过全国银行间同业拆借中心于2020年10月20日发布的一年期贷款市场报价利率即年利率3.85%的四倍计算的数额。本院认为，虽然历次《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》均明确规定，经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用该规定，但是不能由此推定金融借款不能参照适用民间借贷的利率上限。在当前金融环境下，无论是民间借贷还是金融借款均以促进资金良性流动为目的，民间借贷是对金融机构服务实体经济不足的有益补充。金融借款的利率不应高于民间借贷的利率，这也符合相关法律政策，故在民间借贷的合法利率保护上限已进行调整的情况下，金融机构的合法利率上限也应当相应调整。因此，本案中吴福宗应支付的透支款项利息和违约金总计应不超过全国银行间同业拆借中心于2020年10月20日发布的一年期贷款市场报价利率即年利率3.85%的四倍计算的数额。综上所述，中行仙游支行的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。本案二审案件受理费175元，由中国银行股份有限公司仙游支行负担。本判决为终审判决。审判长  林天明审判员  林容萍审判员  翁国山二〇二一年三月四日书记员  林凯丽附：本案适用的主要法律条文《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第二审人民法院对上诉人案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；（二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更；（三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判；（四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。