福建省漳州市芗城区人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0602民初1751号原告：泉州银行股份有限公司漳州分行，住所地福建省漳州市芗城区丹霞路79号悦景豪庭一、二层，统一社会信用代码91350600567314983W。负责人：张**山，该分行行长。委托诉讼代理人：郑榆浓，福建南州律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨艺娴，福建南州律师事务所实习律师。被告：陈小圆，女，1980年3月12日出生，汉族，住福建省漳浦县。原告泉州银行股份有限公司漳州分行（以下简称泉州银行漳州分行）与被告陈小圆信用卡纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告泉州银行漳州分行的委托诉讼代理人郑榆浓、被告陈小圆到庭参加诉讼。本案现已审理终结。泉州银行漳州分行向本院提出诉讼请求：1、判令陈小圆立即偿还泉州银行漳州分行信用卡欠款本金57869.08元，截止至2020年11月17日的利息43221.32元、违约金14176.36元（以上合计115266.76元），并支付自2020年11月18日起至款项清偿之日止按《泉州银行公务卡领用合约》及人民银行之规定计算的利息、违约金；2、本案的诉讼费由被告承担。事实及理由：2016年4月5日，陈小圆填写了信用卡申请表，泉州银行漳州分行根据陈小圆所提交的申请表及相关资料，经审核后向陈小圆发放卡号为6283××××9848的信用卡，信用额度为15000元。陈小圆于2016年05月04日激活使用。但陈小圆取得信用卡并实际持卡透支消费后，未按约按期还款，截至2020年11月18日，尚欠泉州银行漳州分行本息及违约金合计115266.76元，其中欠款本金57869.08元、利息43221.32元、违约金14176.36元。泉州银行漳州分行多次催讨未果，故诉至法院。陈小圆辩称，复利高于现在民间借贷年利率上限15.4%，利息、滞纳金、违约金等计收方式严重过高，违背公平原则，不应予以支持，应依法调低，希望利息减半，违约金全部减免。本院经审理认定事实如下：（一）2016年4月5日，陈小圆向泉州银行漳州分行提交一份《泉州银行公务卡申请表》申领信用卡，并在信用卡申请表中抄录“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知道公务卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则”，并签名确认。申请表背面的《泉州银行公务卡领用合约》记载（摘要）：1.乙方（即信用卡申领人陈小圆）的非现金交易在免息还款期内偿还款项的，无须支付非现金交易的利息。免息还款期最长不超过56天。否则，应支付全部透支款项自甲方记账日起至到期还款日的透支利息，银行按日利率万分之五计收透支利息并按月计收复利；2.乙方以公务卡办理预借现金不享受免息还款期待遇。银行由银行记账日起按日利率万分之五计收至到期还款日的应付利息，并按月计收复利；3.银行对乙方公务卡账户内的多交资金不计付利息；4.乙方每期最低还款额包括当期所有利息、费用及透支取现款及正常消费金额的10%之和，加上超过信用额度的全部用款及上期最低还款额未偿部分；5.乙方选择以最低还款额方式还款，即于当期到期还款日之前将不低于最低还款额的款项偿还给银行，选择最低还款额方式还款不享受免息还款期待遇，银行对每笔交易按日利率万分之五计收从银行记账日起至还款到账日止的应付利息，并按月计收复利；6.乙方如于到期还款日前未还清最低还款额，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，滞纳金最低收费5元，最高300元。2016年12月31日，泉州银行股份有限公司发布《关于对我行公务卡部分服务项目进行调整的公告》，载明（摘要）：“以违约金取代滞纳金，于2017年1月1日开始正式施行”。（二）泉州银行漳州分行向陈小圆发放卡号为6283××××9848的信用卡。陈小圆领卡后多次刷卡消费，自2017年4月8日后未再还款，从2017年4月28日开始产生逾期违约金，2018年9月14日，泉州银行漳州分行撤销陈小圆的现金分期。本院认为，陈小圆向泉州银行漳州分行申领信用卡并持卡消费，其与泉州银行漳州分行之间的金融借款合同关系依法成立并生效，受法律保护。陈小圆自2017年4月28日起逾期还款，产生逾期违约金，截止至2020年11月17日，陈小圆尚欠泉州银行漳州分行本金57869.08元，陈小圆该行为已构成违约，尚欠借款本金57869.08元陈小圆应予偿还。关于利息、复利及违约金，陈小圆辩称利息、复利及违约金收费标准过高，违背公平原则，应予调低；就此，本院认为，依照最高人民法院《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条“金融借款合同的当事人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持”的规定，陈小圆依法应从逾期还款之日即2017年4月28日起至还清款项之日止按《泉州银行公务卡领用合约》的规定计付利息、复利及违约金，但利息、复利及违约金合计不能超过按年利率24%计付的金额。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，最高人民法院《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条的规定，判决如下：一、被告陈小圆应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告泉州银行股份有限公司漳州分行借款本金57869.08元，并从2017年4月28日起至还清款项之日止按《泉州银行公务卡章程》、《泉州银行公务卡领用合约》及《公务卡收费标准》的约定计付利息、复利及违约金，但利息、复利及违约金合计不能超过按年利率24%计付的金额；二、驳回原告泉州银行股份有限公司漳州分行的其他诉讼请求。若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4365.3元，减半收取2182.65元，由被告陈小圆负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于漳州市中级人民法院。审 判 员 邹燕玲二〇二一年三月一日法官助理 许奕圣书 记 员 林如芳附法律条文：《中华人民共和国民法典》第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。最高人民法院《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》2.严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。规范和引导民间融资秩序，依法否定民间借贷纠纷案件中预扣本金或者利息、变相高息等规避民间借贷利率司法保护上限的合同条款效力。执行申请提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。