广东省广州市荔湾区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0103民初1559号原告：中国建设银行股份有限公司广州荔湾支行，营业场所广东省广州市荔湾区中山七路304号之一。负责人：伍琼斌，该行行长。委托诉讼代理人：景铎，广东金桥百信律师事务所律师。委托诉讼代理人：梁伟尤，广东金桥百信律师事务所律师。被告：尹诗，男，1991年11月3日出生，汉族，身份证住址江西省吉安市安福县，现住广东省广州市荔湾区。原告中国建设银行股份有限公司广州荔湾支行诉被告尹诗金融借款合同纠纷一案，本案于2021年1月14日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国建设银行股份有限公司广州荔湾支行（以下简称：建行荔湾支行）委托诉讼代理人景铎、梁伟尤到庭参加诉讼，被告尹诗经本院传票传唤无正当理由不到庭应诉。本案现已审理终结。原告建行荔湾支行向本院提出诉讼请求：1.请求判令解除原告与被告签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；2.请求判令被告立即向原告偿还借款本金593325.47元及利息、罚息（暂计至2021年3月18日的利息为30318.67元、罚息为1739.65元，本金、利息和罚息合计625383.79元），从2021年3月19日起按合同约定的标准计付利息、罚息给原告至贷款偿清之日止；3.请求判令原告有权就本案抵押物（广州市增城区朱村街花蕾街4号1706房）折价或拍卖、变卖所得的价款优先受偿；4.请求判令被告承担本案案件受理费。事实和理由：2015年12月14日，原告与被告签订《个人住房（商业用房）借款合同》，被告以其位于广州市增城区朱村街花蕾街4号1706房的房产办理了抵押登记，向原告贷款人民币640000元，用于支付购买上述房屋的价款，借款期限30年，从支用借款的次月开始采用按等额本息的方式还款，供款总期数360期。合同另约定：若被告违反合同约定，任意一期供款违约的，即为对原告全部借款的违约，原告可采取相应的方式实现全部债权；原告可采取相应的方式实现全部债权；原告有权处分抵押物，逾期贷款按合同约定的利率计息（贷款利率水平上浮50%）。上述合同签订后，原告依约向被告发放了贷款。但被告在合同履行期间，经常拖欠贷款未还，截至2021年3月18日的利息为30318.67元、罚息为1739.65元，本金、利息和罚息暂合计625383.79元原告建行荔湾支行围绕诉讼请求依法提交了：1.《个人住房（商业用房）借款合同》，证明被告以涉诉标的向原告申请借款并抵押按揭贷款的事实；2.《个人贷款支付凭证》，证明原告向被告发放按揭贷款的事实；3.《不动产登记证明》，证明被告将房产抵押给原告且涉案房产已在房管部门办理抵押登记的事实；4.抵押贷款承诺书，证明被告承诺如贷款出现逾期则同意原告处分抵押物；5.《中国建设银行个人贷款对账单》，证明被告拖欠贷款的事实。被告尹诗对原告建行荔湾支行的诉讼请求未作答辩，没有出庭对上述证据进行质证，亦无提出相反的证据材料予以反驳，上述证据也不存在影响其证明效力的因素，故本院依法予以确认并在卷佐证。根据原告建行荔湾支行的上述证据及庭审情况，本院认定如下：2015年12月14日，建行荔湾支行（贷款人）与尹诗（借款人、抵押人）签订了《个人住房（商业用房）借款合同》，约定尹诗向建行荔湾支行借款用于购置房产，房屋坐落于增城市朱村街花蕾街4号（花蕾街4号）1706房；借款金额640000元，借款期限360个月，即2015年12月14日至2045年12月14日；贷款利率执行浮动利率，即在基准利率水平上下调15%，即年利率4.165%，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日（于每年的1月1日）调整一次；借款逾期的罚息利率为在本合同执行贷款利率的水平上上浮100%，贷款利率按照约定调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整，借款逾期是指借款人未在合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息的行为；还款方式为等额本息还款；借款人提供增城市朱村街花蕾街4号（花蕾街4号）1706房作抵押担保，抵押担保范围包括借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金等相关费用，借款人未足额履行本合同项下到期债务（包括依照本合同约定被宣布提前到期的债务），贷款人有权行使抵押权利；借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息，构成违约，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，解除与借款人的借贷关系；对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利。2016年3月4日，建行荔湾支行与尹诗办理了房屋抵押登记手续。广州市国土资源和规划委员会出具的粤（2016）广州市不动产证明第10011406号《不动产登记证明》，载明：证明权利或事项为抵押权；权利人为建行荔湾支行；义务人为尹诗；抵押物坐落于中铁建国际花园（E3、E3∽1、E4、6座、12座）花蕾街4号17层1706房；抵押方式为一般抵押；抵押范围为全部；债权数额为640000元。2018年6月13日，广州市国土资源和规划委员会出具的粤（2018）广州市不动产证明第10037644号《不动产登记证明》，载明：证明权利或事项为抵押权；权利人为建行荔湾支行；义务人为尹诗；抵押物坐落于广州市增城区朱村街花蕾街4号1706房。上述合同签订后，建行荔湾支行于2015年12月14日向尹诗指定的收款账户发放贷款640000元。贷款发放后，尹诗没有按时足额偿还本息。截至2022年3月18日，尹诗拖欠建行荔湾支行借款本金593325.47元，利息30318.67元、罚息1739.65元。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。建行荔湾支行与尹诗签订《个人住房（商业用房）借款合同》是当事人的真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性禁止性规定，合法有效，各方当事人均应严格履行。建行荔湾支行依合同约定向尹诗指定账户发放了640000元贷款，但尹诗却没有按合同约定按期足额偿还借款本息，已构成违约，建行荔湾支行根据合同约定要求解除合同并提前收回借款本息，合法有据，本院予以支持。尹诗应立即向建行荔湾支行归还尚欠的贷款本金593325.47元，并按合同约定支付相应利息、罚息和复利（罚息不得再计入本金计收复利）；对于案涉合同解除后逾期利息的计收问题，由于尹诗的违约导致案涉合同解除，故案涉合同解除后，该合同中约定的逾期利息条款并不因此失去效力，建行荔湾支行仍有权依照合同约定要求尹诗支付逾期利息，综上，建行荔湾支行要求尹诗清偿至实际付清之日止的利息，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。关于涉案抵押物。因涉案《个人住房（商业用房）借款合同》已约定借款人未足额履行本合同项下到期债务（包括依照本合同约定被宣布提前到期的债务）时，建行荔湾支行有权处分涉案抵押财产，并且为此办理了抵押登记，故建行荔湾支行现主张对尹诗所有的抵押物坐落于广州市增城区朱村街花蕾街4号1706房行使优先受偿权，符合双方约定和法律规定，本院予以支持。被告尹诗经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法作缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第九十三条第二款、第九十七条、第九十八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、原告中国建设银行股份有限公司广州荔湾支行与被告尹诗于2015年12月14日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》自本判决发生法律效力之日起予以解除；二、被告尹诗于本判决生效之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司广州荔湾支行偿还借款本金593325.47元及利息、罚息（截至2021年3月18日的利息为30318.67元、罚息为1739.65元，自2020年3月19日起至款项实际清偿之日止的利息、罚息按《个人住房（商业用房）借款合同》的约定计付，其中罚息不得计收复利）；三、被告尹诗不履行上述债务时，原告中国建设银行股份有限公司广州荔湾支行有权以被告尹诗名下的广州市增城区朱村街花蕾街4号1706房的房产折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费5100元，由被告尹诗负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员 郑 茵二〇二一年三月二十三日书记员 陈清秀黄燕