山西省太原市中级人民法院民事判决书（2021）晋01民终875号上诉人（原审被告）：太原富力城房地产开发有限公司。法定代表人：杨某，董事长。委托诉讼代理人：潘某，该公司法务，住太原市。被上诉人（原审原告）：中国农业银行股份有限公司太原分行。负责人：李某，行长。委托诉讼代理人：万某，住太原市。委托诉讼代理人：冯某，住太原市。原审被告：何某，户籍所在地甘肃省山丹县人，现住太原市。上诉人太原富力城房地产开发有限公司（下称“富力城房地产公司”）因与被上诉人中国农业银行股份有限公司太原分行（下称“农业银行太原分行”）及原审被告何某金融借款合同纠纷一案，不服山西省太原市迎泽区人民法院（2020）晋0106民初4192号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年2月1日立案后，依法组成合议庭进行了审理。上诉人富力城房地产公司的委托诉讼代理人潘某，被上诉人农业银行太原分行的委托诉讼代理人万某、冯某到庭参加诉讼。原审被告何某未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。富力城房地产公司上诉请求：1.请求撤销（2020）晋0106民初4192号民事判决书第五项，发回重审或直接改判驳回农业银行太原分行要求富力城房地产公司承担连带清偿责任的诉讼请求；2.本案一、二审诉讼费用由农业银行太原分行承担。事实与理由：一、根据三方签订的《个人购房担保借款合同》约定，涉案借款有何某以其购买的××街房屋提供抵押担保，农业银行太原分行应先就涉案抵押房屋实现其债权。根据《物权法》第176条及《担保法》第28条规定，同一债权既有保证又有物的担保，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。债权人放弃物的担保的，保证人在债权人放弃权利的范围内免除保证责任。据此，即便农业银行太原分行要求对该笔借款提前到期，也应根据法律规定，优先对何某所购胜利东街7号152幢2单元903号房屋拍卖实现债权。且该房屋已实际交付，不属于在建工程，具备实现债权的条件，故富力城房地产公司仅对该房屋拍卖以外的债权承担补充性的担保责任。二、何某在一审判决生效后已经全部足额清偿所有逾期借款本息，已还款至正常状态，其违约事实基础已不存在，且银行对于该笔款项的接受行为也表示了其对借款合同继续履行的认可，故从交易稳定的角度出发，应继续履行合同。农业银行太原分行辩称，农业银行太原分行于2016年12月12日向何某发放个人住房贷款61万元，期限为2016年12月12日到2046年12月12日，分360期还款，用于何某购买富力城房地产公司开发的太原富力城七期项目F12幢2单元9层903号房屋（购房合同登记为太原市胜利东街7号152幢2单元9层903号）。截止2020年6月21日，何某已累计逾期7期，逾期185天，累计欠款21125.33元（其中本金5939.29元，利息15186.04元）。由于何某违反与农业银行太原分行签订的借款合同中第11条第4款第2项，未能按约定足额偿还借款，农业银行太原分行要求依约提前收回全部贷款及至借款全部还清之日止的利息，本金为580392.34元，利息15186.04元，合计595578.38元（截止2020年6月21日），担保人富力城房地产公司履行担保责任。此外，虽然何某偿还了目前为止全部的利息，到现在也在正常偿还，但是因为何某多次逾期，已经丧失了信用，根据合同约定和农业银行太原分行的要求，决定收回全部贷款。为维护农业银行太原分行合法权益，请求二审法院驳回上诉，维持原判。何某未参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。农业银行太原分行向一审法院起诉请求：1.判令何某立即偿还农业银行太原分行借款本金580392.34元，利息15186.04元，合计595578.38元（计算至诉状起草日2020年6月21日，利息15186.04元含正常息14816.53元，罚息100.98元，复利268.53元）及按合同约定计算至实际清偿之日止的利息、复利；2.判令富力城房地产公司承担连带保证责任，履行连带担保义务；3.本案诉讼费用、保全费用、执行费用和农业银行太原分行为实现其债权所支付的其他必要费用全部由何某和富力城房地产公司承担。一审法院认定事实：贷款金额：61万元，贷款用途：购买住房；贷款期限：2016年12月12日起至2046年12月11日止；贷款实际发放日及数额：2016年12月12日发放61万元贷款；贷款利率：年利率4.655%，利率调整方式：每年放款月调整，按中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率下浮5%，2019年08月20日后按照LPR；罚息利率：执行年利率上浮50%，复利利率：执行年利率50%；逾期起算日：2019年12月21日，起诉后是否还款：还1211.5元本金、3621.55元利息、72.65元罚息、94.3元复利；欠款金额及明细：截止2020年9月23日，本金579178.64元、利息17869.47元，罚息151.15元、复利479.07元，自2020年9月24日起至本息全部清偿之日止的罚息、未付利息及罚息的复利；保全费：无；保证担保情况：保证人：富力城房地产公司；保证方式：阶段性保证担保+抵押，阶段性保证人自借款发放之日起，至借款人取得房地产权证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续之日止，为借款人的债务承担连带保证责任；保证期间：借款到期之日起二年；保证担保范围：本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和保证人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权的一切费用。一审法院认为，第一，农业银行太原分行和何某签订《中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同》后，农业银行太原分行依约履行了放款义务，何某未依约还款，已属违约，农业银行太原分行主张要求何某偿还剩余贷款本金、利息、罚息、复利有合同依据，且不违反法律规定，该院予以支持。第二，富力城房地产公司与农业银行太原分行签订《中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同》，自愿对何某的上述债务承担阶段性保证担保，故农业银行太原分行要求富力城房地产公司对何某的上述债务承担连带保证责任的主张该院予以支持。保全费、执行费未实际产生，该院不予支持。根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，一审判决：“一、被告何某于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司太原分行剩余贷款本金579178.64元；二、被告何某于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司太原分行支付截止2020年9月23日的利息17869.47、罚息151.15元、复利479.07元，共计18499.69元；三、被告何某于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司太原分行支付自2020年9月24日起至付清之日止以579178.64元为基数计算的罚息；四、被告何某于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司太原分行支付自2020年9月24日起至付清之日止以18020.62元为基数计算的复利；罚息、复利的利率每年12月予以调整，均为在全国银行间同业拆借中心发布的贷款基础利率下浮5%后再上浮50%。五、被告太原富力城房地产开发有限公司对被告何某的前述债务承担连带清偿责任；六、驳回原告中国农业银行股份有限公司太原分行的其他诉讼请求”。本院二审期间，农业银行太原分行自认何某已按约将截至2021年3月20日前所欠本金、利息、罚息、复利偿还，2021年3月20日后尚欠农业银行太原分行借款本金565015.07元。其他查明的事实与一审查明的事实一致，本院予以确认。本院认为，首先，富力城房地产公司依照物权法和担保法的相关规定，主张农业银行太原分行应优先对涉案房屋进行拍卖实现债权，其仅对该房屋拍卖以外的债权承担补充担保责任，但截止二审庭审，案涉房屋仍未办理抵押登记，抵押权尚未设立。同时，三方签订合同时约定了富力城房地产公司作为保证人承担连带担保责任，并约定了担保期间和范围，故富力城房地产公司主张仅承担房屋拍卖以外债权的补充性担保责任，没有合同依据和法律依据，本院不予支持。其次，二审期间，农业银行太原分行认可一审判决后何某存在陆续还款情形，鉴于该还款处于持续状态，具有不确定性，故何某在一审判决后的具体还款金额可在执行过程中予以相应核减。何某经合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃二审抗辩权，依法应当承担由此带来的法律后果。综上所述，太原富力房地产公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百七十条第一款第（一）项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。本判决生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行。逾期未履行的，不得有转移、隐匿财产等逃避执行行为，并不得有高消费及非生活或者经营必需的消费行为。本条款即为执行通知，人民法院在受理执行申请后，依法可以立即对违反本条款规定内容的相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等强制措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。二审案件受理费9777元由太原富力房地产公司负担。本判决为终审判决。审判长 段雪丽审判员 张璟芳审判员 陈 聪二O二一年三月三十日法官助理 刘丽娜书记员 李 钰