陕西省咸阳市渭城区人民法院 陕西省咸阳市渭城区人民法院民事判决书 （2021）陕0404民初443号     原告：xx公司，营业场所陕西省咸阳市渭城区。负责人：郝某，总经理。委托诉讼代理人：邹文君，陕西固伦律师事务所律师。委托诉讼代理人：卢勇，陕西固伦律师事务所律师。被告：王某某，男，汉族，住所地陕西省礼泉县。被告：曹某，女，汉族，住住所地陕西省礼泉县。被告：王某，女，汉族，住所地陕西省礼泉县。被告：王X，男，汉族，住所地陕西省礼泉县。原告xx公司诉被告王某某、曹某、王某、王X保证保险合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人邹文君、被告王某某、王X到庭参加诉讼，被告曹某、王某经合法传唤未到庭，本院依法缺席进行审理。本案现已审理终结。    原告xx公司向本院提出诉讼请求：1、请求判决被告王某某支付原告43919.33元（其中理赔款38987.94元、保险费2931.39元、律师费2000元），以及以41919.33元为基数，按照日0.06％的标准自2020年1月8日起至实际支付理赔款和保险费之日止的滞纳金。2、请求判决被告曹某、被告王某及被告王X对上述债务承担连带责任。3、请求判决被告承担因本次诉讼产生的案件受理费、公告费、保全费等。事实与理由2019年1月15日，被告王某某向原告投保，请求原告为其在中国农业银行股份有限公司咸阳乐育路支行（以下简称农业银行）的48000元贷款提供个人信用贷款保证保险。本案贷款发生在夫妻关系存续期间，被告曹某作为被告王某某的妻子，对贷款知情。原告接受投保并签发保险单（保单号PBBR201961040000000102）,保费缴纳方式为每月交付799.47元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。保险单特别约定：1、保险人拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费。……保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06％，向投保人收取滞纳金。……3、……保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。被告王某及被告王X分别出具《联合还款承诺书》承诺，对因被告王某某违约而产生的债务承担连带责任。被告王某某向原告投保后于2019年1月19日从农业银行处获得贷款48000元，其后被告未完全履行合同约定的还款义务。2020年1月8日，原告向农业银行支付理赔款38987.94元，农业银行在获得理赔款后，将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给原告，原告理赔后向被告追索理赔金额、逾期保费、违约金未果。原告为支持其诉讼请求，向本院提交以下证据：1、被告身份证及结婚证。欲证明：四被告身份情况及被告一与被告二系夫妻关系。2、投保单、个人信用贷款保证保险条款、投保人声明书、保险单、承诺书、联合还款承诺书。欲证明：1、2019年1月15日被告王某某对其用于经营用途的个人贷款向原告申请投保个人贷款保证保险。2、个人信用贷款保证保险合同的保险责任，投保人、被保险人、保险人的权利义务。3、被告王某某以投保人声明书的形式确认其已明确知悉个人信用贷款保证保险相关合同内容。4、原告与被告王某某签订《个人信用贷款保证保险合同》（保单号PBBR201961040000000102），约定原告为被告王某某在被保险人农业银行的48000元贷款承保个人信用贷款保证保险，赔偿等待期80天，被告王某某每月缴纳保费799.47元，缴费日期为银行扣款之日。保险单特别约定：（1）、投保人拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费。……保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06％，向投保人收取滞纳金。……（3）、……保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。5、被告王某某出具《承诺书》承诺发生逾期后，同意对其个人财产或夫妻共同财产进行处置以抵偿部分或全部借款。6、被告王某及被告王X分别出具《联合还款承诺书》承诺，对因被告王某某违约而产生的债务承担连带责任。    3、个人担保借款合同特别条款、借款凭证、还款计划表。欲证明：2019年1月19日被告王某某与被保险人农业银行签订个人担保借款合同，合同约定借款金额48000元，借款用途为生产经营，借款期限36个月，还款方式为等额本息还款，同日农业银行向被告发放了48000元借款。被告王某某应自2019年2月19日起至2022年1月19日共分36期，每期1479.63元向农业银行归还借款，每期799.47元向原告缴纳保费。  4、贷款交易明细、代偿债务确认书。欲证明：1、被告王某某在偿还了8期银行贷款本息及缴纳了保险费之后，于2019年10月19日不再偿还银行贷款本息及缴纳保费。2、被保险人农业银行出具代偿债务确认书确认于2020年1月8日收到原告基于保单号PBBR201961040000000102的代偿款38987.94元。    5、委托代理协议、代理费发票。证明原告委托律师催收上述欠款产生律师代理费2000元。被告王某某辩称，贷款48000元属实，用于儿子王X做生意的支出，贷款时自己签字了，合同上的借款用途是生产经营，借钱时儿子没有结婚，被告曹某知道借钱的事情，还了8期，自2019年10月开始再没还过，因为资金短缺，负债较多，所以没有能力偿还。对原告诉请中的滞纳金、保险费、律师费不愿意承担，只愿意偿还理赔款。被告王X辩称，借钱确实用于做生意，当时想赚钱给家里用，但因为投资失败也没有赚到钱，所以也没有能力还钱。联合还款承诺书上自己签字了，王某在联合还款承诺书也签字了。现愿意还钱，但因为资金短缺，负债较多，所以没有能力一次性还款，希望原告宽展还款期限，对原告诉请中的滞纳金、保险费、律师费不愿意承担，只愿意偿还理赔款。被告王某某、王X均未提交证据。    被告曹某、王某均未到庭，未答辩，未提交证据。经质证，被告王某某、王X对原告所举证据1、4的真实性、证明目的均无异议，对证据2真实性无异议，证明目的中除违约金及保险费有异议，只愿意承担理赔款；对证据3真实性无异议，证明目的不认可、对证据5不认可。经审查，原告提交的证据均符合证据真实性、合法性的要求，与本案具有关联性，本院予以采信。经审理查明，2019年1月16日被告王某某作为投保人与原告签订《个人信用贷款保证保险保险单》（保单号PBBR201961040000000102）,被保险人为农业银行，约定原告为被告王某某在该行的48000元贷款提供个人信用贷款保证保险，赔偿等待期为80天，保险费交纳方式为每月支付799.47元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。保险单特别约定：（（1）、保险人拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费。……保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06％，向投保人收取滞纳金。……（3）、……保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。    2019年1月19日，被告王某某与农业银行签订个人担保借款合同，约定被告王某某向农业银行借款48000元，借款期限36个月，具体起止日期以借款凭证为准。还款方式为分期还款，以每一个月为一个周期还款；借款利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮45%。2019年1月19日，农业银行按照约定向被告王某某足额支付了借款本金48000元。自2019年10月19起，被告王某某再未按合同约定还本付息，也未支付保险费。2020年1月8日，原告按照保证保险合同约定向农业银行理赔38987.94元。此后，被告王某某未按照保险合同约定向原告归还赔偿款项，自2019年10月19逾期还款之日起，产生未付保险费2931.39元。另查明，原告与陕西固伦律师事务所签订了《委托代理协议》，委托该律师事务所提供司法催收服务，支付律师费2000元。再查明，被告王某某与被告曹某为夫妻关系，王某某在银行借款凭证与贷款合同上记载的贷款用途均为“生产经营”。被告王某、王X在各自签署的《联合还款承诺书》中载明，与贷款人王某某分别系父女、父子关系，一旦贷款人出现违约，将与贷款人王某某共同承担连带责任。本院认为，原告与被告王某某签订的《个人信用贷款保证保险保险单》系当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性及禁止性规定，合法有效。被告王某某未按照约定还款，导致保险事故发生，原告依约向被保险人农业银行支付了理赔款，但被告王某某未按照保险合同约定向原告归还理赔款及保费，构成违约，现原告依据保险合同约定要求被告王某某支付理赔款38987.94元、保险费2931.39元，事实清楚，合法有据，本院予以支持。关于原告主张以理赔款和保险费为基数，按照日0.06％的标准计算滞纳金的请求，本院认为，根据保险合同约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按日0.06％，向投保人收取滞纳金。原告该主张符合合同约定，但本案中被告王某某既是保证保险合同的投保人，亦是借款合同的借款人，在借款合同履行过程中，被告除按月偿还借款本息外，还按月支付保险费，在综合考虑借款人的融资成本后，本院认为保险合同中约定的滞纳金计算标准过高，故结合本案中合同履行情况、当事人过错程度，将滞纳金酌减至以理赔款和未付保险费之和（41919.33元）为基数，自2020年1月8日起至款项实际清偿之日止，2020年8月19日前按日0.06％计算，自2020年8月20日起按起诉时中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率四倍计算。关于原告要求被告支付律师费2000元的主张，本院认为，原告与被告王某某在保险合同中有保险人有权追回催收产生的费用的明确约定，故本院予以支持。关于原告要求被告曹某承担连带责任的主张，本院认为，根据日常生活经验法则，被告王某某所借款项数额并未超出家庭日常生活需要范围，在夫妻双方对婚姻关系存续期间所得财产未约定归各自所有，或者虽有约定但债权人不知道该约定的情况下，夫妻一方以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，都应认定为夫妻共同债务。如果未具名举债的夫妻另一方认为该债务不属于夫妻共同债务，应当承担相应的举证证明责任。本案中，被告曹某未向法庭举证证明被告王某某所负债务不属于夫妻共同债务，因此应认定被告王某某所举债务属于夫妻共同债务，由被告曹某对被告王某某上述债务承担共同还款责任。关于原告要求被告王某、王X承担连带责任的主张，本院认为，被告王某、王X在《联合还款承诺书》中明确承诺并签字捺印，是其自愿行为，不违反法律的规定，合法有效，其作出的承诺应为对王某某违约产生之债的加入，故王某、王X对前述王某某的违约责任，应承担连带清偿责任。据此，依照《中华人民共和国民法典》第一百七十六条、第四百六十五条、第五百零九条、第五百五十二条、第五百七十七条、第五百八十五条、第一千零六十四条、《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第五十九条、第九十五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王某某、曹某于本判决生效后十五日内向原告xx公司支付理赔款38987.94元、保险费2931.39元、律师费2000元，以及滞纳金[以41919.33元为基数，自2020年1月8日起至款项实际清偿之日止，2020年8月19日前按日0.06％计算，自2020年8月20日起按起诉时（2020年12月28日）中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率四倍计算]。二、被告王某、王X对上述一项承担连带责任。三、驳回原告xx公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。    案件受理费898元，减半后收取449元，由被告王某某、曹某、王某、王X共同负担（原告已预交，被告在履行上述金钱给付义务时一并支付给原告）。    如不服本判决，可自收到本判决之日起十五日内向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省咸阳市中级人民法院。                            审  判  员   史雪红                           二〇二一年三月十二日                                书 记 员  李福婵          附：相关法律条文：    《中华人民共和国民法典》第一百七十六条   民事主体依照法律规定或者按照当事人约定，履行民事义务，承担民事责任。    第四百六十五条  依法成立的合同，受法律保护。    第五百零九条 当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。第五百五十二条  第三人与债务人约定加入债务并通知债权人，或者第三人向债权人表示愿意加入债务，债权人未在合理期限内明确拒绝的，债权人可以请求第三人在其愿意承担的债务债务范围内和债务人承担连带债务。    第五百七十七条 当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。    第五百八十五条 当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。    约定的违约金低于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第一千零六十四条 夫妻双方共同签名或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，以及夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，属于夫妻共同债务。夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，不属于夫妻共同债务；但是，债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。   《中华人民共和国保险法》第十三条   投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。    保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。    第十四条  保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。    第五十九条  保险事故发生后，保险人已支付了全部保险金额，并且保险金额等于保险价值的，受损保险标的的全部权利归于保险人；保险金额低于保险价值的，保险人按照保险金额与保险价值的比例取得受损保险标的的部分权利。    第九十五条 保险公司的业务范围：   （一）人身保险业务，包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等保险业务；   （二）财产保险业务，包括财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险等保险业务；   （三）国务院保险监督管理机构批准的与保险有关的其他业务。     保险人不得兼营人身保险业务和财产保险业务。但是，经营财产保险业务的保险公司经国务院保险监督管理机构批准，可以经营短期健康保险业务和意外伤害保险业务。保险公司应当在国务院保险监督管理机构依法批准的业务范围内从事保险经营活动。    《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条  被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。