福建省厦门市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）闽02民终894号上诉人（原审被告）：陈文明，男，1973年3月17日出生，汉族，户籍地福建省南靖县，现住福建省漳州市南靖县。被上诉人（原审原告）：平安银行股份有限公司厦门湖里支行，住所地福建省厦门市湖里区金湖路518号1楼101、102单元，12楼1-1、2、3单元。负责人：王建能，行长。委托诉讼代理人：林珍粦，福建铁马律师事务所律师。委托诉讼代理人：李巧惠，福建铁马律师事务所律师。上诉人陈文明因与被上诉人平安银行股份有限公司厦门湖里支行金融借款合同纠纷一案，不服福建省厦门市思明区人民法院（2020）闽0203民初10807号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年1月11日立案后，依法进行了审理。本案现已审理终结。陈文明上诉请求：一、请求撤销一审判决，驳回被上诉人的一审诉讼请求，依法追究被上诉人涉黑和提供无效《个人担保贷款合同》的相关法律责任；二、本案一、二审诉讼费用由被上诉人全部承担。事实和理由：一、一审判决认定上诉人的借款合同即被上诉人所称的《个人担保贷款合同》，但这是涉黑、虚假的。二、《个人担保贷款合同》是平安银行2016年9月制，该合同没有加盖单位公章，且没有签订借款时间和借款人的亲笔签名，没有法律效力。三、开庭那天上诉人因堵车迟到半小时左右，但有打电话说明情况，一审法院缺席判决错误。平安银行股份有限公司厦门湖里支行辩称，一审法院认定事实清楚，适用法律正确。一、一审法院已将开庭日期和地点通知上诉人，上诉人未按时参加诉讼，但一审法院在庭后亦对上诉人补做笔录，一审法院程序合法。二、案涉贷款合同是通过网络远程签订，是上诉人的电子签名，被上诉人已依约汇款给上诉人并办理了车辆抵押登记，上诉人因其个人原因无法正常还款，已构成违约，被上诉人有权依约要求上诉人支付尚欠的贷款本金、利息、罚息和复利。平安银行股份有限公司厦门湖里支行向一审法院起诉请求：1.判令陈文明归还平安银行股份有限公司湖里支行剩余贷款本金141650.12元；2.判令陈文明支付利息、罚息及复利（以剩余贷款本金141650.12元为基数，按年利率24%计算，从逾期之日起即2020年1月20日计至实际清偿之日止，暂计至2020年5月14日为10804.22元）；3.判令陈文明支付平安银行股份有限公司湖里支行为实现债权所支出的律师费2600元；4.判令如陈文明不履行上述第一、二、三项给付金钱义务，平安银行股份有限公司厦门湖里支行有权就其所有的牌号为闽Ｄ3××××，发动机号为XXXXＰＴ的揽胜极光牌小型越野客车拍卖或者变卖所得款优先受偿，该抵押物拍卖或者变卖后所得价款不足债权数额部分由陈文明继续清偿。一审法院认定事实：一、借款合同名称:《个人担保贷款合同》。二、借款合同签订时间：2018年6月20日。三、借款人：陈文明。四、借款本金：250000元。五、借款期限：36个月。六、还款方式：按月等额还款。七、借款利率：人民银行同期贷款基准利率4.75%上浮278.9474%，为年利率18%。八、罚息、复利约定：按年利率18%加收50%的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利。九、解除合同或提前收贷的约定：借款人违反本合同规定的其应履行的任何义务，贷款人有权主张贷款提前到期，提前收回部分或全部贷款本息并要求支付相关费用。十、实现债权费用的约定：借款人到期没有偿还贷款本息，导致贷款人为催收贷款本息所需的合理费用，包括公告、送达、鉴定费、律师费、诉讼费、差旅费、评估费、拍卖费、财产保全费、强制执行费等，由借款人负担。十一、抵押物权属：陈文明。十二、抵押物名称：车牌号为闽Ｄ3××××，发动机号为XXXXＰＴ的揽胜极光牌小型越野客车。十三、抵押担保范围：本合同项下全部债务本金、利息、复利、罚息、实现债权的费用及保管和维护抵押物所产生的费用。十六、办理抵押登记时间：2018年6月20日。十七、放款日期：2018年6月20日。十八、实际到期日期：2021年6月20日。十九、逾期还款日期：2020年1月20日。二十、欠款最新截至时间：2020年5月14日。二十一、欠款本金：141650.12元。二十二、最新欠款利息、罚息、复利：10804.22元。二十三、实现债权费用：律师费2600元。一审法院认为，案涉借款合同系双方真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，属于合法有效合同，双方均应严格履行。平安银行股份有限公司厦门湖里支行已依约发放贷款，陈文明未按期足额还款，已构成违约，应承担相应的违约责任。陈文明抗辩其每月偿还贷款9300元，尚欠本金应为125000元，并提供个人账户交易明细清单予以佐证。但该清单载明陈文明每月偿还贷款两次，金额分别为9038.1元和259.07元，结合陈文明出示的平安口袋银行ＡＰＰ贷款情况和平安银行股份有限公司厦门湖里支行提供的申请表、个人担保贷款合同、贷款罚息表，可以证实陈文明名下有两笔未结清贷款，案涉贷款每月偿还金额为9038.1元，故陈文明的抗辩意见，一审法院不予采纳。平安银行股份有限公司厦门湖里支行请求陈文明立即偿还尚欠借款本金，按年利率24%的标准支付利息、罚息、复利，并行使抵押权的诉请，有相应的事实与法律依据，一审法院予以支持。此外，关于陈文明受疫情影响希望延期还款的意见，鉴于新型冠状病毒感染的肺炎疫情发生以来，全国各地、各行业均受到不同程度的影响，为有效缓解矛盾纠纷，结合《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》的文件精神，可以适当延后还款期限，故一审法院酌定适当延长陈文明的履行期限至判决生效之日起三十日内。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定、判决：一、被告陈文明应于判决生效之日起三十日内偿还原告平安银行股份有限公司厦门湖里支行借款本金141650.12元及利息、罚息、复利（暂计至2020年5月14日的利息、罚息、复利为10804.22元，之后的罚息、复利以尚欠借款本金为基数按年利率为24%计至实际还款之日止），同时支付律师费2600元；二、若被告陈文明未按时履行上述债务，原告平安银行股份有限公司厦门湖里支行有权以被告陈文明名下的牌号为闽Ｄ3××××，发动机号为XXXXＰＴ的揽胜极光牌小型越野客车折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿。二审中，当事人没有提交新证据。对一审查明的事实，除上诉人前述上诉意见中提出的异议外，其余事实没有争议。一审查明的其他事实当事人未有异议，本院予以确认。本院认为，陈文明的上诉请求不能成立，具体分析如下：陈文明在案涉平安银行个人汽车消费贷款申请表、个人担保贷款合同上签字，平安银行股份有限公司厦门湖里支行亦依约发放了相应贷款，双方借贷合同法律关系成立并生效，一审法院关于陈文明未按期足额还款，已构成违约，应承担相应违约责任的认定并无不当，本院予以维持。综上所述，陈文明的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费人民币3401元，由陈文明负担。本判决为终审判决。审 判 员 （周宗良）二〇二一年三月三十日法官 助理 代（丁超）代书记员（ 钟 玲 ）附：本案适用的法律规定《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；（二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更；（三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判；（四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。