福建省沙县人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0427民初255号原告：福建沙县农村商业银行股份有限公司，住所地沙县李纲中路100号，统一社会信用代码91350400155942828J。代表人：苏朝强，行长。委托诉讼代理人：吴国梁，男，该行职员。委托诉讼代理人：张建斌，男，该行职员。被告：黄彰旺，男，1970年10月11日出生，汉族，住福建省沙县。原告福建沙县农村商业银行股份有限公司（以下简称沙县农商行）与被告黄彰旺信用卡纠纷一案，本院于2021年1月22日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。沙县农商行的委托诉讼代理人吴国梁到庭参加诉讼，黄彰旺经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。沙县农商行向本院提出诉讼请求：1.黄彰旺偿还普惠金融卡透支本金47588.47元、本金透支分期手续费5225.64元、违约金1712.62元（暂计至2020年7月21日），从2020年7月22日起至还清透支本金之日止的透支分期手续费及违约金按《福建农村信用社、农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》（以下简称“领用合约”）、《沙县农村商业银行福万通普惠金融﹒淘金卡使用须知及升降级账户约定协议》（以下简称《使用须知及约定协议》）约定的费率及计算方式计算；2.本案的诉讼费用及相关费用由黄彰旺承担。事实和理由：2016年1月28日，黄彰旺向沙县农商行申领使用福万通普惠金融卡，并声明已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则，并签订《使用须知及约定协议》。沙县农商行根据黄彰旺申请，于2016年2月23日向黄彰旺发放6228025640842100的福万通普惠金融卡，透支额度5万元，卡片有限期自2016年2月23日至2019年2月22日止，透支手续费为月费率9‰，按账单周期计收，账单日为每月21日，还款日为账单日后加25日天，持卡人未按期偿还最低还款额，其所欠金额按5%计收违约金，每期最高不超过500元、最低不低于10元。黄彰旺从2019年2月22日账单日后就未按时还款，截至2020年7月21日尚欠沙县农商行透支本金47588.47元、本金透支分期手续费5225.64元、违约金1712.62元。经沙县农商行多次催讨，黄彰旺均未履行还款义务。为维护沙县农商行的合法权益，遂诉至法院。黄彰旺未作答辩。沙县农商行围绕诉讼请求向本院提交以下证据：营业执照、法人身份证明、身份证、《福建银监局关于福建沙县农村商业银行股份有限公司开业的批复》、《沙县农商银行关于修订的公告》、《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》、《沙县农商银行金融服务价格标准》（2018年12月版）、《福万通普惠金融卡申请表》、《领用合约》、《福建省农村信用社、联合社福万通普惠金融卡章程》（以下简称《章程》）、《使用须知及约定协议》、账户余额查询、卡片交易明细、逾期贷款催收通知书、法律文书送达地址确认书等。黄彰旺在答辩期及举证期限内未提出书面异议及提交证据，且经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，无法进行质证，应视为自愿放弃诉讼权利，对沙县农商行提供的上述证据本院予以采信。综合上述证据及沙县农商行当庭陈述，对本案事实认定如下：1.2016年1月28日，黄彰旺向沙县农商行申领福万通普惠金融卡，声明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。《领用合约》以普惠金融卡申领人为甲方，福建省各市、县（区）联社包括农村信用合作社、农商银行为乙方，主要约定：福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期；支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息；甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据甲方资金流使用情况，全部或部分归还本金；若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金，滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元；甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向甲方催收、追缴并有权停止甲方使用卡片，且乙方有权要求甲方全额偿还所欠款项（包括不限于分期付款，手续费等），甲方已支付分期付款手续不作返还；乙方因向甲方催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及为实现债权所产生其他费用），均为甲方承担；各项收费如有变动，将以公告或短信形式通知。《使用须知及约定协议》主要约定：福万通普惠金融﹒淘金卡收取的费用包括年费（免收年费）、透支手续费和滞纳金；透支手续费费率为月9‰；如遇福万通普惠金融﹒淘金卡收费项目或标准调整的，一经公布即为有效，不再另行通知；使用福万通普惠金融﹒淘金卡透支不享受免息期，须按日支付透支手续费，其计算方法：透支手续费=透支本金×当期费率×透支天数；转账、消费属透支。2.2016年2月23日，沙县农商行向黄彰旺发放福万通普惠金融卡。黄彰旺使用该卡透支取现（转出）、消费等，但从2019年9月21日起未按合约约定偿还借款本息，截至2020年7月21日，尚欠沙县农商行透支本金47588.47元、本金透支分期手续费5225.64元、违约金1712.62元。3.2016年11月10日，福建省农村信用社联合社在其官方网站上发布《福建省农村信用社联社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，载明：调整《福万通普惠金融卡收费标准》中“滞纳金”为“违约金”，自2017年1月1日执行。违约金调准后收取标准为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元。本院认为，沙县农商行是依法成立的金融机构，享有信用卡经营权。黄彰旺向沙县农商行申领信用卡，双方就信用卡申领使用的权利义务而签署的《领用合约》、《章程》、《使用须知及约定协议》系当事人真实意思表示，未违反法律、法规的规定，合法有效，双方应按约定履行。黄彰旺领用信用卡透支消费后，未按合约约定偿还透支本息，其行为已构成违约。沙县农商行要求黄彰旺依上述约定偿还透支本金、本金透支分期手续费的主张，符合双方约定及法律规定，予以支持。关于违约金部分。福建省农村信用社联合社已于2016年11月10日在其官方网站上发布《福建省农村信用社联社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，将滞纳金调整为违约金，且违约金计算标准与滞纳金一致。黄彰旺对上述公告未提出疑义，应按约定支付违约金。沙县农商行要求黄彰旺支付违约金的主张，符合合同约定，予以支持。黄彰旺经本院传票传唤，未出庭抗辩也未提供推翻沙县农商行主张的相应证据，视为放弃诉讼权利并承担由此产生的不利法律后果，本案依法缺席审理，案件事实以沙县农商行提供的证据予以认定。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、黄彰旺应于本判决生效之日偿还福建沙县农村商业银行股份有限公司普惠金融卡透支本金47588.47元；二、黄彰旺应于本判决生效之日支付福建沙县农村商业银行股份有限公司本金透支分期手续费5225.64元、违约金1712.62元（计至2020年7月21日）及自2020年7月22日起至还清透支本金之日止，按《福建农村信用社、农商银行福万通普惠金融卡领用合约》及《沙县农村商业银行福万通普惠金融﹒淘金卡使用须知及升降级账户约定协议》等约定利率计算的透支分期手续费及违约金。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1163元，减半收取计581.5元，由黄彰旺负担。黄彰旺负担的案件受理费，应于判决生效后十五日内向本院交纳，逾期拒不交纳，本院将依法强制执行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省三明市中级人民法院。审 判 员 黄晓文二〇二一年三月十九日法官助理 王彩霞书 记 员 卢 加一、本判决所依据的法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。二、执行申请提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。