广东省珠海市香洲区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0402民初16470号原告：中国人民财产保险股份有限公司珠海市分公司，住所地：珠海市××××××××。统一社会信用代码：914××××××××××××818。负责人：谢泽伟，总经理。委托诉讼代理人：黎志明，广东创杰律师事务所律师。被告：谢荣祥，男，1960年2月10日出生，汉族，住址：广东省惠州市惠城区××××××。公民身份号码：××××********。原告中国人民财产保险股份有限公司珠海市分公司（以下简称人民财保珠海分公司）诉被告谢荣祥保证保险合同纠纷一案，本院于2020年9月22日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告人民财保珠海分公司的委托诉讼代理人黎志明到庭参加诉讼，被告谢荣祥经本院传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。人民财保珠海分公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告支付理赔款28380.9元;2.判令被告向原告支付保险费1538元；3.判令被告向原告支付违约金32890.84元（以理赔款及拖欠保险费之和为基数，按年利率24%的标准，自2016年2月14日起计算至实际清偿之日止，暂计至2020年8月20日）；4.本案诉讼费用全部由被告承担。事实和理由：2015年7月22日，被告与中国光大银行股份有限公司珠海分行（以下简称光大银行珠海分行）签订个人贷款合同，约定贷款30000元，期限36个月，贷款利率为中国人民银行公布的同期贷款基准利率上浮40.00%；按月等额还本付息。被告因上述贷款，向原告投保个人贷款保证保险。原告同意承保，并出具《个人信用贷款保证保险保险单》，载明：投保人为被告；被保险人中国光大银行股份有限公司珠海分行；贷款情况：贷款金额30000元；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；赔偿等待期80天。保险金额33520.36元；投保人应每月交付保险费418.98元，分36次缴清；特别约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，按每日千分之一，从保险人赔偿当日开始计算，向保险人缴纳违约金。光大银行珠海分行于2015年7月22日依约向被告发放贷款30000元，贷款执行利率为7.35%。被告取得前述借款后，自2015年11月22日起未依约归还借款本息，光大银行珠海分行向原告索赔。2016年2月14日，原告向光大银行珠海分行赔偿被告拖欠的借款本息28380.9元,光大银行珠海分行确认收到原告上述理赔款。被告拖欠了至理赔日的保险费1538元。原告在理赔后即多次要求被告支付理赔款和拖欠的保险费，但截止至2020年8月20日，被告仍拖欠原告理赔款28380.9元及保险费1538元。被告行为已构成违约，为维护自身合法权益，特提起诉讼，望判如所请。人民财保珠海分公司向本院提交的证据：1.个人贷款合同（无担保条款）；2.贷款借据；3.贷款还款明细；4.个人信用贷款保证保险投保单、保险单及特别约定清单；5.保费还款明细；6.代偿债务与权益转让确认书及代偿债务通知书。谢荣祥没有提出答辩意见也没有提交证据。本院经审理认定事实如下：谢荣祥因贷款需要向人民财保珠海分公司投保个人信用贷款保证保险。2015年7月15日，人民财保珠海分公司向谢荣祥签发《个人信用贷款保证保险保险单》（单号：PBBR201××××××××××××132），该保险单载明：鉴于投保人已向保险人递交了投保申请和有关材料，并声明属实，同意按约定交纳保险费，本保险人同意按照个人信用贷款保证保险（多年期）条款和特别约定签发本保险单，承担相应的经济赔偿责任。谢荣祥为投保人，被保险人为光大银行珠海分行，贷款金额为30000元，保险费为15083.28元，保险金额为33520.36元，保费缴纳方式为每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日，每月保费418.98元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。该保险单特别约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2015年7月22日，谢荣祥作为借款人与贷款人光大银行珠海分行签订《个人贷款合同（无担保条款）》及附表（合同编号：386××5×××××451），约定:贷款人同意向借款人发放个人小额信用贷款，贷款金额为30000元；贷款期限为36个月天，自2015年7月22日至2018年7月22日；贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率上浮40%执行；本合同项下首期执行贷款年利率为7.35%；借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止；贷款发放到借款人在贷款行开立的指定账户内；借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息，贷款本息按月共分36期对日偿还，具体还款金额及还款日期以贷款人提供的还款计划表为准。上述合同签订当日，光大银行珠海分行向谢荣祥发放了贷款30000元，谢荣祥亦出具了贷款借据。光大银行珠海分行出具的清单显示，谢荣祥自2015年11月22日起逾期还贷。2019年2月2日，光大银行珠海分行向谢荣祥发出《代偿债务通知书》，载明：谢荣祥于2015年7月22日签订的个人贷款合同项下借款于2016年2月14日已逾期达80天，现已由人民财保珠海分公司在2016年2月14日代为清偿，共偿还贷款本息28380.9元；依《人保个人贷款保证保险保单》约定，谢荣祥需向人民财保珠海分公司偿还上述款项。同日，光大银行珠海分行向人民财保珠海分公司出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认人民财保珠海分公司个人贷款保证保险NO.PBBR201××××××××××××132保险单项下的代偿款28380.9元已于2016年2月14日收到，同意于收到上述赔款的同时将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给人民财保珠海分公司，以解决上述保单项下的全部索赔。人民财保珠海分公司在诉讼中主张，截至终保之日即2016年2月14日，谢荣祥应支付保险费2835.1元，已支付保险费1297.1元，尚欠保险费1538元。本院认为，谢荣祥经合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃当庭抗辩及举证质证的权利，应自行承担相应的法律后果。谢荣祥因贷款需要向人民财保珠海分公司投保保证保险，人民财保珠海分公司向谢荣祥签发《个人信用贷款保证保险保险单》，同意为谢荣祥向光大银行珠海分行贷款提供保证保险，双方已成立保证保险合同关系。该合同合法有效，双方应当按照合同约定全面履行各自的权利和义务。光大银行珠海分行向谢荣祥发放贷款30000元，谢荣祥逾期还款超过80天，人民财保珠海分公司作为保险保证人，依约向光大银行珠海分行履行保证责任，为谢荣祥代偿还贷款本息共计28380.9元。根据《个人信用贷款保证保险保险单》的特别约定，“保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费”，人民财保珠海分公司要求谢荣祥支付理赔款28380.9元的诉讼请求，应予以支持。关于保险费，根据上述保险单的约定，谢荣祥应自2015年7月起按月支付保险费418.98元，截至终保之日即2016年2月14日，应付保险费共2835.1元，人民财保珠海分公司自认已收到谢荣祥支付的保险费1297.1元，故谢荣祥尚欠的保险费为1538元（2835.1元-1297.1元），人民财保珠海分公司要求谢荣祥支付保险费1538元的诉讼请求，符合合同约定，予以支持。《个人信用贷款保证保险保险单》约定：“从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。”本案中，人民财保珠海分公司向光大银行珠海分行赔偿后，谢荣祥至今未向人民财保珠海分公司归还赔偿款项，已构成违约，应承担相应的违约责任，鉴于前述违约金的约定明显超过人民财保珠海分公司的实际损失，兼顾涉案合同的履行情况、谢荣祥违约程度以及人民财保珠海分公司的合同预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则，本院将违约金调整为以理赔款及尚欠保险费之和29918.9元（28380.9元+1538元）为基数，按保险单记载的贷款年利率7.35%上浮50%即11.03%，自2016年2月14日起计算至款项全部清偿之日止。综上，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条、《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告谢荣祥于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司珠海市分公司支付理赔款28380.9元；二、被告谢荣祥于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司珠海市分公司支付保险费1538元；三、被告谢荣祥于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司珠海市分公司支付自2016年2月14日起至款项全部清偿之日止的违约金（以29918.9元为基数，按年利率11.03%计算）；四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司珠海市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1370元，由被告谢荣祥负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审 判 长  冯丽萍人民陪审员  熊 珍人民陪审员  杨宏亮二〇二一年二月二十三日书 记 员  容景豪李洁仪