上海市徐汇区人民法院民 事 判 决 书（2020）沪0104民初28087号原告：浙江稠州商业银行股份有限公司上海分行，营业场所上海市徐汇区。负责人：王宏，行长。委托诉讼代理人：罗丹雅静，女。委托诉讼代理人：施振贤，男。被告：薛俊，男，1974年7月26日出生，汉族，住上海市普陀区。被告：邓晔敏，女，1977年5月17日出生，汉族，住上海市普陀区。原告浙江稠州商业银行股份有限公司上海分行(以下简称稠州银行)与被告薛俊、邓晔敏金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月13日立案后，依法适用简易程序进行审理。2021年1月13日，本院公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人施振贤到庭参加诉讼。被告薛俊、邓晔敏经本院合法传唤无正当理由未到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。稠州银行向本院提出诉讼请求：1.判令薛俊、邓晔敏共同返还借款本金480万元；2.判令薛俊、邓晔敏共同支付截至2020年11月10日的借期内利息16,524.21元、罚息6,240元、复利21.48元；3.判令薛俊、邓晔敏共同支付以4,816,524.21元为基数，按年利率11.70%标准，自2020年11月11日起计付至实际清偿日止的复利及罚息；4.判令薛俊、邓晔敏共同支付以480万元为基数，按照每日万分之二标准，自2020年11月7日起计付至实际清偿之日止的违约金；5.判令薛俊以其名下位于上海市普陀区真光路XXX弄XXX号XXX室的房产对1-4项诉请中的债务在最高额690万元范围内承担抵押担保责任；6.判令本案诉讼费由薛俊、邓晔敏共同承担。事实和理由：2019年10月31日，薛俊、邓晔敏与稠州银行签订编号为XXXXXXXXXXXXXXXXXXX5的《个人经营性借款合同》，约定：债权人为稠州银行；主债务人为薛俊，通讯地址为上海市真光路XXX弄XXX号XXX室，联系电话为XXXXXXXXXXX；共同债务人为邓晔敏；借款金额为480万元；借款期限自2019年10月31日至2020年11月6日止；借款用途为购货；借款利率为固定利率，执行年利率7.8%；如债务人未按期还款且又未就展期事宜与债权人达成协议，即借款逾期的，债权人有权对逾期的借款自逾期之日起计收罚息，罚息利率为借款利率上浮50%，罚息利率为借款利率上浮50%，罚息和复利的计结息及偿还方式与借款偿还和计结息方式相同；对未按时支付的利息和罚息，自欠息之日起，债权人有权按本合同约定的借款逾期罚息利率向债务人计收复利，直至债务人归还未按时支付的利息(含正常利息、罚息和复利)止；借款利率采用固定利率的，则罚息利率也为固定利率；债务人发生本合同约定的违约情形，债权人有权要求债务人自违约行为发生之日起按借款余额的日万分之二收取违约金，本条款不影响本合同中罚息和复利的计收；等等。同时，薛俊、邓晔敏分别在《债务催收及诉讼、执行法律文书送达地址确认书》中确认其送达地址为上海市真光路XXX弄XXX号XXX室，电话分别为XXXXXXXXXXX、XXXXXXXXXXX；该确认书载明，确认的送达地址适用于金融合同成立时起债务全部履行完毕时止，包括适用于法院诉讼(含一审、二审、再审)及执行阶段；确认人同意，贷款人或法院按确认的地址发出的催收通知书及涉诉后法院的诉讼、执行文书，若该地址无人签收或拒收，文书退回之日视为送达之日；等等。2016年12月9日，抵押权人稠州银行与抵押人薛俊签订编号为XXXXXXXXXXXXXXXXXXX3的《最高额抵押合同》，约定：为确保抵押权人(即债权人)与债务人薛俊在一定期限内连续发生的债务的清偿，抵押人自愿以其自有财产向抵押权人提供担保；担保有效期自2016年12月13日起至2019年12月13日止；本合同项下的抵押最高本金限额为人民币690万元；抵押人自愿以沪房地普字XXXXXXXXXX(抵押物名称)设定抵押，抵押物详细情况详见“抵押物清单”；抵押担保范围包括但不限于主债务及利息(含罚息)、复利、补偿金、违约金、损害赔偿金、抵押权人实现债权的费用等；抵押权人实现债权的费用包括但不限于诉讼费用、财产保全费用、申请执行费、律师代理费等；抵押权与担保债务同时存在，担保债务清偿完毕后抵押权才消灭；如应抵押登记部门要求，则抵押期限可登记为2016年12月13日起至2019年12月13日止，如抵押期限届至，债务人未还清主债务的，则抵押权人依法享有的抵押权不变，抵押人应办妥续抵押登记手续；在下列情形下，抵押人授权抵押权人有权直接处分抵押物(包括但不限于以抵押物折价或直接拍卖、变卖抵押物)并以所得款项偿还担保债务：债务人未按主合同约定清偿担保债务的(包括因债务人、抵押人违约而由抵押权人宣布提前到期的债务本息)；等等。《最高额抵押合同》附件一为《抵押物清单》(不动产)，载明：名称为房产，数量为1，所处位置位于上海市普陀区真光路XXX弄XXX号XXX室；房屋所有权证号为普XXXXXXXXXX；抵押权人稠州银行在《抵押物清单》(不动产)上盖章，抵押人薛俊在《抵押物清单》(不动产)上签字并捺印。编号为沪(2018)普字不动产证明第XXXXXXXX号的《不动产登记证明》载明：证明权利或事项为抵押权登记(房地产抵押现房)，权利人(申请人)为稠州银行，义务人为薛俊，坐落于上海市普陀区真光路XXX弄XXX号401，最高额抵押的最高债权限额为690万元，债权发生期间为2016年12月13日起至2019年12月13日止。借款人为薛俊、邓晔敏的《借款借据》载明，放款日期为2019年11月7日，最后还款日为2020年11月6日，出账总金额为480万元，年利率为7.8%，合同编号为XXXXXXXXXXXXXXXXXXX5；等等。薛俊、邓晔敏在该《借款借据》上签字并捺印。后稠州银行于2019年11月7日向薛俊发放贷款480万元。截至2020年11月10日，薛俊、邓晔敏已向稠州银行支付款项363,076.15元,尚拖欠借款本金4,800,000元、借期内利息16,524.21元、罚息6,240元、复利21.48元。稠州银行为要求薛俊、邓晔敏返还借款本金并支付相应利息、罚息、复利及违约金，遂起诉。薛俊未作答辩。邓晔敏未作答辩。稠州银行围绕其诉请，向本院提交了《个人经营性借款合同》《最高额抵押合同》及附件、签约照片、《不动产登记证明》《存款分户明细账》《借款借据》《债务催收及诉讼、执行法律文书送达地址确认书》《贷款欠息查询凭证》《结婚证》等证据。鉴于薛俊、邓晔敏未到庭应诉，本院对稠州银行的陈述及提供的证据进行核对，经审理查明，确认稠州银行所述事实属实。本院认为，合法的民事权益受法律的保护。当事人之间签订的《个人经营性借款合同》《最高额抵押合同》合法有效，合同各方当事人均应按照诚实信用原则全面履行合同义务。本案中，薛俊共同向稠州银行借款480万元，事实清楚，证据充分。现薛俊未按约偿还贷款本息，已构成违约，应承担由此引起的违约责任，按照合同约定稠州银行有权要求薛俊清偿所有借款本金、利息、罚息、复利及违约金。邓晔敏作为系争合同约定的共同债务人以及薛俊的配偶，应对薛俊的上述债务承担共同还款责任。据此，稠州银行有权依据《个人经营性借款合同》约定主张本息及追究薛俊、邓晔敏违约责任，要求薛俊、邓晔敏偿还借款本金、支付借期内利息、罚息、复利以及违约金。此外，本院注意到，虽然双方在《个人经营性借款合同》中对利息、复利、罚息及违约金的计算标准进行了约定，但金融借款作为一项金融业务理应受到金融监管的相应限制，故薛俊、邓晔敏支付的款项总金额不应超过稠州银行的出借借款本金和以该借款本金为基数，以年利率24%为标准计算的整个融资期间内的利益之和。又因，借款人薛俊以涉案房屋向稠州银行提供抵押担保，并办理了抵押物登记，该抵押合同已经生效，在薛俊、邓晔敏未能履行还款义务时，稠州银行有权依据抵押条款处置抵押物。审理中，本院向薛俊、邓晔敏在前述《债务催收及诉讼、执行法律文书送达地址确认书》中确认的地址送达诉状副本、传票等诉讼材料。薛俊、邓晔敏经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃诉讼权利。依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款以及1999年《中华人民共和国合同法》第八条、第一百一十四条第一款、第三款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、2007年《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、薛俊、邓晔敏于本判决生效之日起十日内归还浙江稠州商业银行股份有限公司上海分行借款本金4,800,000元；二、薛俊、邓晔敏于本判决生效之日起十日内支付浙江稠州商业银行股份有限公司上海分行截至2020年11月10日的借期内利息16,524.21元、罚息6,240元、复利21.48元；三、薛俊、邓晔敏于本判决生效之日起十日内支付浙江稠州商业银行股份有限公司上海分行罚息及复利，计算方式：以4,816,524.21元为基数，按年利率11.70%标准，自2020年11月11日起计付至实际清偿日止；四、薛俊、邓晔敏于本判决生效之日起十日内支付浙江稠州商业银行股份有限公司上海分行以4,800,000元为基数，按照每日万分之二标准，自2020年11月7日起计付至实际清偿之日止的违约金；五、本判决第一至四项应付款项总额与薛俊、邓晔敏已经向浙江稠州商业银行股份有限公司上海分行支付的款项363,076.15元之和，不得超过融资本金4,800,000元与以4,800,000元为基数，自2019年11月7日起至实际清偿日止，按照年利率24%标准计算的金额之和；六、薛俊、邓晔敏届期未履行本判决第一、二、三、四项确定的金钱给付义务的，浙江稠州商业银行股份有限公司上海分行可以与薛俊协商，以薛俊位于上海市真光路XXX弄XXX号XXX室的抵押房产折价，或者申请以拍卖、变卖该抵押财产所得价款在6,900,000元限额内按该财产抵押权登记顺位优先受偿；抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过优先受偿债权数额的部分归薛俊所有，不足部分由薛俊、邓晔敏继续清偿。案件受理费22,691元、保全费5,000元(浙江稠州商业银行股份有限公司上海分行已预缴)，由薛俊、邓晔敏共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审判员 钱 畅二〇二一年三月五日书记员 王廉超附：相关法律条文一、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条……民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。二、《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。……当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。三、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。四、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。