海南省定安县人民法院民事判决书（2021）琼9021民初372号        原告：定安县农村信用合作联社，住所地海南省定安县定城镇见龙大道272号，统一社会信用代码914690252015001679。                法定代表人：徐清汪，该公司理事长。                委托诉讼代理人：张艳茹，海南省农村信用社联合社公司律师。                委托诉讼代理人：林明福，海南省农村信用社联合社公司律师。                被告：冯邦冠，男，1983年11月4日出生，汉族，现住海南省澄迈县，公民身份号码为XXX。                被告：陈凯芳，女，1990年11月17日出生，汉族，现住海南省澄迈县，公民身份号码为XXX。                被告：钟导，男，1966年8月20日出生，汉族，现住海南省澄迈县，公民身份号码为XXX。                被告：符荣花，女，1964年10月9日出生，汉族，现住海南省澄迈县，公民身份号码为XXX。                被告：定安县创业融资担保有限公司，住所地海南省定安县定城镇大众路县就业局四楼，统一社会信用代码91469025774261829T。                法定代表人：黄宝强，该公司总经理。                委托诉讼代理人：王英艳，该公司职员。                原告定安县农村信用合作联社（以下简称“定安信用社”）与被告冯邦冠、陈凯芳、钟导、符荣花、定安县创业融资担保有限公司（以下简称“创融担保公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月24日立案受理后，依法组成合议庭于2021年3月24日公开开庭进行了审理。原告定安信用社的委托诉讼代理人张艳茹、被告创融担保公司的委托诉讼代理人王英艳到庭参加诉讼。被告冯邦冠、陈凯芳、钟导、符荣花经本院传票传唤后，无正当理由未到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。                原告定安信用社向本院提出诉讼请求：1．判令被告冯邦冠立即向原告偿还借款本金人民币（以下币种均相同）996130.71元及至借款本息实际清偿之日止的利息（截止2021年2月20日，被告冯邦冠已拖欠利息90002.67元，拖欠本息合计1086133.38元，自2021年2月21日起至借款本息实际清偿之日止的利息以拖欠的借款本金996130.71元为基数按年利率11.625％计算，并对未支付的利息按年利率11.625％计收复利至借款本息实际清偿之日）；2．判令被告陈凯芳、钟导、符荣花、创融担保公司对上述债务承担连带清偿责任；3．请求判令各被告承担与本案有关的诉讼费。                事实和理由：1．原告与各被告借贷关系和担保关系清楚，并依法办理了连带责任保证担保手续。2018年2月12日，各被告与原告签订《海南省农村信用社“一小通”一般担保贷款合同》（下称《贷款合同》，合同编号：农信小额借字2018年第71010120180212001号），约定：“贷款金额为1500000元，贷款期限自2018年2月12日起至2020年2月12日止，还款方式采用按月结息，到期还本，贷款利率为固定利率：借款人按贷款年利率7.75％向贷款人支付贷款利息，按年2％存入诚信保证金”。同时在合同第十六条违约责任（二）项约定：如借款人未按本合同约定归还贷款本息和存入诚信保证金，贷款人有权自违约之日起按本合同约定的利率上浮50％计收罚息，对未支付的利息计收复利。在合同第八条（九）项约定：贷款人为实现本合同项下债权而产生的费用，包括但不限于合理的律师费、评估费、拍卖费等，均由借款人承担。同时在合同第十三条约定：本合同项下贷款的担保为保证担保，担保范围为贷款人向借款人发放的全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、实现债权的费用和所有其他应付费用。保证担保是由被告陈凯芳、钟导、符荣花、创融担保公司提供的连带责任保证担保，担保期间为贷款到期之日起两年。合同签订后，原告按约于2018年2月12日分3笔借据共向被告冯邦冠发放了贷款1500000元。2．贷款到期后被告未按贷款合同约定归还全部贷款本息，严重影响原告债权的实现，原告有权根据贷款合同约定立即收回全部贷款本息。贷款到期后，被告冯邦冠违反贷款合同约定，未依约还本付息，截止2021年2月20日，拖欠996130.71元本金，拖欠90002.67元利息，并且经原告多次催收，被告冯邦冠均以各种理由拒绝还款，已严重危害到原告的信贷资产安全，被告冯邦冠的行为已构成根本性违约。原告认为，原、被告之间签订的贷款合同合法有效，并办理了合法有效的连带责任保证担保手续，对双方均具有约束力，被告冯邦冠应按照法律规定和贷款合同约定偿还贷款本息，被告陈凯芳、钟导、符荣花、创融担保公司对贷款本息负有连带清偿责任。因此，为维护原告的合法权益，根据《中华人民共和国民事诉讼法》的有关规定，特向法院提起诉讼，请求法院支持原告的诉讼请。                被告创融担保公司辩称，对于原告主张无异议。                被告冯邦冠、陈凯芳、钟导、符荣花未作答辩。                原告定安信用社为证实自己的主张，向本院提供如下证据：                证据1．《贷款合同》（合同编号：农信小额借字2018年第71010120180212001号），拟证明被告冯邦冠向原告借款并由被告陈凯芳、钟导、符荣花、创融担保公司提供连带责任保证担保，上述借款及担保均系各被告真实意思表示，各被告与原告签订的合同合法有效；                证据2．借据、借据出账登记核对通知单各三张，拟证明原告已按贷款合同约定向被告发放了1500000元贷款，原告已履行贷款合同义务；                证据3．常规贷款还款明细表两张、拖欠本息明细表，拟证明被告冯邦冠拖欠贷款利息、未能按贷款合同约定归还贷款本息，已构成严重违约。                被告创融担保公司未向本院提交证据材料，对上述原告方的证据均予以认可。                被告冯邦冠、陈凯芳、钟导、符荣花未到庭，视为对自己举证、质证权利的放弃。                经审查，定安信用社提交的证据1、证据2以及证据3中的还款明细表均具备证据资格，可以作为认定案件事实的依据。对于拖欠本息明细表中记载的有关利息、复利数额，以本院认定为准。                根据当事人的陈述意见和本院所采信的证据，本院查明以下事实：                1．合同签订过程。                2018年2月12日，冯邦冠（借款人）、钟导（保证人）、陈凯芳（保证人）、符荣花（保证人）、创融担保公司（保证人）与定安信用社（贷款人）签订编号为农信小额借字2018年第71010120180212001号《贷款合同》，合同约定：合同项下贷款额度为1500000元，贷款期限24个月，自2018年2月12日起至2020年2月12日止；合同项下贷款利率为固定利率，借款人按贷款年利率为7.75％向贷款人支付贷款利息，按年利率2％存入诚信保证金；从贷款发放之日起，合同项下的贷款依据实际贷款天数按日计息（日利率=年利率／360）、按月结息，结息日为每月的20日；贷款采取按月结息、到期还本的方式偿还；如借款人所偿还款项少于按本合同约定该日到期的债务总额，该款项按下列次序安排：（1）支付依法或依照本合同约定的应付费用、补偿金、赔偿金、违约金，（2）支付应付罚息，（3）支付应付利息，（4）支付应付本金；贷款担保方式为保证担保，担保范围为贷款人向借款人发放的全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、实现债权的费用和其他应付费用，保证担保为连带责任保证担保，担保期间从每笔贷款到期之日起两年；贷款人可直接要求任一担保人承担担保责任；借款人未按合同约定归还贷款本息和存入诚信保证金，贷款人有权自违约之日起按本合同约定的利率上浮50％计收罚息，对未支付的利息计收复利。合同第五条第（二）向还特别约定，连续两次违约或者累计违约次数三次（含）以上，或者贷款到期未结清本息的，扣收整个贷款期间的诚信保证金，且贷款人有权对未偿还款项按贷款年利率上浮50％计收罚息，对未支付的利息计收复利。合同还约定了其他事项。                2．合同履行情况。                2018年2月12日，依被告冯邦冠申请，定安信用社分三笔向冯邦冠发放贷款1500000元，每笔500000元，其中一年期贷款一笔（借据号71010120180212001001），到期日为2019年2月12日；两年期贷款二笔（借据号71010120180212001002、71010120180212001003），到期日为2020年2月12日。71010120180212001001号借据项下贷款到期后，被告冯邦冠依约偿清了贷款本息。                借据号71010120180212001002、71010120180212001003项下的贷款到期后，冯邦冠未按合同约定偿清贷款本息，截止2020年2月12日，冯邦冠尚拖欠贷款期限内利息2583.33元（1000000×7.75％÷360×23-2368.06），拖欠贷款本金996280.71元。冯邦冠于2020年2月17日偿还利息2368.06元，于2020年2月21日偿还利息3642.66元、本金150元，于2020年11月27日偿还利息32499.94元。此后，冯邦冠未曾偿还任何本息。截止2021年2月20日，冯邦冠尚拖欠定安信用社贷款本金996130.71元，利息84376.59元。                3．其他事实。                被告冯邦冠与被告陈凯芳系夫妻关系，被告钟导与被告符荣花系夫妻关系。创融担保公司曾用公司名称为“定安县下岗失业人员小额贷款担保有限公司”，于2018年变更为“定安县担保投资有限公司”，于2019年变更为“定安县创业融资担保有限公司”。                本院认为，涉案《贷款合同》系当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，应认定合法有效，各方应严格履行合同义务。本案中，定安信用社为冯邦冠发放贷款，贷款期限届满后冯邦冠未依约偿清本息，构成违约，应依约承担还款责任。陈凯芳、钟导、符荣花、创融担保公司与定安信用社签订《贷款合同》并提供连带责任保证担保，债权人定安信用社在保证期间内依法主张权利，保证人应依法承担连带保证责任。                关于利息计算问题。《中华人民共和国民法典》第六百七十六条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”。《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条规定，逾期贷款罚息利率为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％。涉案《贷款合同》中关于按合同约定利率上浮50％计收罚息的约定即是对逾期利息的约定，符合法律规定和合同约定，应予以支持。对于定安信用社主张的复利问题，根据《人民币利率管理规定》第二十条、第二十一条规定，贷款期限内不能按期支付的利息按贷款合同利率按季或按月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。贷款期限内冯邦冠拖欠利息2583.33元，期满后应以该利息为基数计算复利，冯邦冠于2020年2月17日偿还的利息2368.06元已将截止当日的罚息以及复利清偿完毕［2020年2月13日至2020年2月17日，复利金额为4.17元（2583.33×11.625％÷360×5），罚息金额为1608.58元（996280.71×11.625％÷360×5）］，故本案冯邦冠不再拖欠原告复利。对于原告主张的贷款期限届满后以罚息为基数计收复利的主张，因无法律依据，本院不予支持。综上，定安信用社可自贷款逾期之日以尚欠的本金余额为基数依约［7.75％×（1＋50％）=11.625％］计收罚息（逾期利息）。截止2021年2月20日，冯邦冠尚拖欠定安信用社贷款本金996130.71元，利息（含罚息）84376.59元，自2021年2月21日起，冯邦冠还应承担以996130.71元为基数，按年利率11.625％计算至清偿之日止的罚息。                综上，被告冯邦冠应当偿还借款本息并支付逾期利息（罚息），被告陈凯芳、钟导、符荣花、创融担保公司应依法承担担保责任。依照《中华人民共和国民法典》第六百七十六条、第六百八十八条、第六百九十一条、第六百九十九条、第七百条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条的规定，判决如下：                一、被告冯邦冠于本判决生效之日起十日内向原告定安县农村信用合作联社偿还贷款本金996130.71元并支付利息（利息由以下两部分组成：（1）截止2021年2月20日拖欠的利息84376.59元，（2）自2021年2月21日起以996130.71元为基数按年利率11.625％计付至债务清偿之日的罚息）；                二、被告陈凯芳、钟导、符荣花、定安县创业融资担保有限公司对本判决第一项确定的被告冯邦冠的债务向原告定安县农村信用合作联社承担连带清偿责任。被告陈凯芳、钟导、符荣花、定安县创业融资担保有限公司承担担保责任后，有权向被告冯邦冠追偿；                三、驳回原告定安县农村信用合作联社其他诉讼请求。                如未按本判决指定的期限内履行判决确定的给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。                案件受理费14575.2元（原告定安县农村信用合作联社已预交），由被告冯邦冠、陈凯芳、钟导、符荣花、定安县创业融资担保有限公司承担，限五被告于本判决生效之日起七日内向本院缴交。原告定安县农村信用合作联社预交部分，本院予以退还。保全申请费5000元（原告定安县农村信用合作联社已预交），由被告冯邦冠、陈凯芳、钟导、符荣花、定安县创业融资担保有限公司承担，限于本判决生效之日起七日内直接付给原告定安县农村信用合作联社。                如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于海南省第一中级人民法院。                    审判长罗勇            审判员杨美莲            人民陪审员莫同珊    二〇二一年三月三十一日            法官助理朱润妮            书记员莫婵琦            《中华人民共和国民事诉讼法》            第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。            《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》            第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。            在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。