内蒙古自治区伊金霍洛旗人民法院民事判决书（2020）内0627民初2124号原告：中国人民财产保险股份有限公司鄂尔多斯市分公司，统一社会信用代码91150602816945197U。负责人：张某。委托诉讼代理人：王某1，内蒙古大来律师事务所律师。委托诉讼代理人：王某2，内蒙古大来律师事务所律师。被告：冯某，公民身份号码×××，户籍地内蒙古鄂尔多斯市。被告：宣某，公民身份号码×××，户籍地浙江省余姚市。原告中国人民财产保险股份有限公司鄂尔多斯市分公司（以下简称中国人财保险鄂尔多斯市分公司）与被告冯某、宣某保证保险合同纠纷一案，本院于2020年8月28日立案后，依法适用普通程序，于2021年2月20日公开开庭进行了审理。原告中国人财保险鄂尔多斯市分公司的委托诉讼代理人王某1、王某2到庭参加诉讼，被告冯某、宣某经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国人财保险鄂尔多斯市分公司向本院提出如下诉讼请求：1、判令被告冯某支付赔偿款73279.75元；2、判令被告冯某支付保险费41736元；3、判令被告冯某以73279.75元为基数按照全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率3.85%支付从起诉之日起至款项实际付清之日止的利息；4、判令被告宣某对上述款项的清偿承担连带责任；5、判令二被告承担本案诉讼费用。事实与理由：被告冯某在华夏银行股份有限公司鄂尔多斯分行（以下简称华夏银行鄂尔多斯分行）办理了个人小额信用贷款，并在原告中国人财保险鄂尔多斯市分公司为该笔信用贷款投保了个人信用贷款保证保险，保单号为PBBR201915270000000126。保险单载明：被保险人为华夏银行鄂尔多斯分行，贷款金额为83000元，保险金额为91783.36元；保险费50083.2元，分36期支付，每月每期保险费为1391.2元；等待期为80天；特别约定：“保险人（原告）基于投保人（被告）违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用”。后因被告冯某未能依约归还华夏银行鄂尔多斯分行借款本息，截至2020年3月9日已逾期达80天，同日，原告依约向被保险人华夏银行鄂尔多斯分行实际代偿了借款本息73279.75元，华夏银行鄂尔多斯分行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》，确认将对被告冯某追偿的全部权益转让给原告。截至起诉之日，被告冯某尚欠保险费41736元未付。为保证还款，被告宣某同意对以上款项及违约金提供连带责任保证。经原告多次催要，被告冯某不履行还款义务，被告宣某作为保证人亦未履行连带保证还款义务，已经构成违约。原告为维护自身合法权益，特诉至法院，望判如所请。被告冯某、宣某均未到庭，亦未向本院提交书面答辩意见。原告中国人财保险鄂尔多斯市分公司为证实其主张向法庭提供了下列证据：证据一、个人信用贷款保证保险保险单复印件1页、特别约定清单复印件1页，以上证据均与原件核对无异，拟证明：1、被告冯某在原告处投保了个人信用贷款保证保险的事实（保单号PBBR201915270000000126）；2、保险单中约定：贷款金额83000元，保险金额91783.36元，保险费50083.2元（每月支付保险费1391.2元），等待期限为80天，该保证保险合同的签订系双方真实意思表示，合法有效；3、基于保险单特别约定，原告作为保险人有权向被告冯某追回所赔款项。证据二、个人保险保证借款合同复印件5页、借款凭证复印件1页，以上证据均与原件核对无异，拟证明：1、被告冯某向华夏银行鄂尔多斯分行贷款83000元的事实；2、合同中约定借款人拖欠借款本金、利息及对应的应缴保费时构成违约，贷款人有权直接向保险人理赔，并将收取的保险赔偿金清偿借款人的贷款本息及相关费用。证据三、代偿债务与权益转让确认书复印件1页、代偿债务通知书复印件1页、个人贷款结息利息清单复印件1页、存款金融交易明细查询复印件4页，以上证据均与原件核对无异，拟证明：1、被告冯某因逾期还款而违约，原告承担了保险责任；2、原告已向华夏银行鄂尔多斯分行偿还了贷款本息共计73279.75元（其中剩余借款本金72193.9元，贷款利息1005.93元，逾期罚息79.92元），借款合同项下贷款已全部结清；3、华夏银行鄂尔多斯分行确认收到73279.75元代偿款项，并同意将对借款人追偿的全部权益转让给原告；4、被告仅向原告缴纳了保险费8347.20元。证据四、债务追偿及担保协议复印件1份（与原件核对无异），拟证明：被告宣某自愿为被告冯某在原告处投保的保单号PBBR201915270000000126项下的全部赔偿款项及违约金等各项费用的偿还承担连带清偿责任。被告冯某、宣某未到庭，亦未进行举证、质证。经审查，对于原告中国人财保险鄂尔多斯市分公司提供的证据本院作出如下认证：原告中国人财保险鄂尔多斯市分公司提供的四组证据，内容真实、来源合法、与本案具有关联性，且可以证明待证事实，故本院予以采信。经审理查明，2019年6月19日，被告冯某在华夏银行鄂尔多斯分行办理了一笔个人小额信用贷款，并在原告中国人财保险鄂尔多斯市分公司为该笔信用贷款投保了个人信用贷款保证保险，保单号为PBBR201915270000000126。被告冯某与华夏银行鄂尔多斯分行签订的《个人保险保证借款合同》中约定贷款金额为83000元；约定贷款期限为36个月，自2019年6月19日至2022年6月19日，实际贷款期限以借款凭证为准，借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；关于贷款偿还，双方约定借款人以等额还本付息的方式偿还贷款本息，合同项下贷款本息按月共分36期对日偿还，具体还款金额及还款日期以贷款人提供的还款计划表为准；双方同时约定借款人拖欠借款本金、利息、费用或者拖欠本借款对应信用保险的应缴保费等构成违约，贷款人有权直接向保险人理赔，并将收取的保险赔偿金清偿借款人在本协议项下的贷款本息及相关费用。被告冯某在原告中国人财保险鄂尔多斯市分公司投保的个人信用贷款保证保险中约定该保险的被保险人为华夏银行鄂尔多斯分行，贷款金额为83000元，保险金额为91783.36元，赔偿等待期80天，保险费50083.2元，每月按时缴纳，每月保险费为1391.2元，缴费日期为银行扣款之日，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。在上述保险单所附的特别约定清单中特别约定了如下事项：1、投保人拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书。保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，以投保险尚欠全部款项为基数，按每日0.06%，向投保人收取滞纳金。2、投保人委托保险人或保险人委托的银行/第三方机构从指定的账户中扣除每月应缴保险费。3、投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。4、未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费，即未付保费=过期未缴保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。签订《个人保险保证借款合同》后，华夏银行鄂尔多斯分行于当日将贷款83000元发放至被告冯某手中。贷款后初期，被告冯某按期偿还银行贷款并支付保险费，之后出现逾期还款行为。至2020年3月9日被告冯某逾期还款已达80天，原告中国人财保险鄂尔多斯市分公司于当日向华夏银行鄂尔多斯分行还款73279.75元，华夏银行鄂尔多斯分行向原告中国人财保险鄂尔多斯市分公司出具了一份《代偿债务与权益转让确认书》，确认原告中国人财保险鄂尔多斯市分公司个人贷款保证保险NO.PBBR201915270000000126保险单项下的代偿款73279.75元已于2020年3月9日收到，华夏银行鄂尔多斯分行同意接受上述赔款，并同意将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给原告中国人财保险鄂尔多斯市分公司，以解决上述保单项下的全部索赔。同日，华夏银行鄂尔多斯分行向被告冯某发出《代偿债务通知书》，通知书中明确至2020年3月9日其逾期还款已达80天，原告中国人财保险鄂尔多斯市分公司在2020年3月9日代为清偿了贷款本息73279.75元，其中剩余本金72193.9元，贷款利息1005.93元，逾期罚息79.92元。另查明，被告冯某贷款后共还款及支付保费6期，其中支付第6期保费及贷款的时间为2019年12月27日，该笔款项的应还款时间为2019年12月19日，期间还存在个别超期还款、支付保费的情形。被告冯某共计已还贷款13409.31元，已支付保费8347.2元，2019年12月20日及之后的保费全部未付。又查明，2019年6月18日，原告中国人财保险鄂尔多斯市分公司与二被告签订了一份《债务追偿及担保协议》，协议约定为确保乙方（被告冯某）向甲方（原告中国人财保险鄂尔多斯市分公司）履行义务，丙方（被告宣某）愿意向甲方提供担保，担保方式为连带责任保证担保，担保范围为：1、甲方依保险合同约定向银行赔偿保险金后，乙方应向甲方归还的赔偿款项、因延迟支付而产生的违约金及甲方为实现债权而支出的各项费用（包括但不限于诉讼费、执行费、律师费、公证费、评估费等）；2、乙方应向甲方支付的未付保险费、违约金等相关款项；3、保险合同及本协议项下乙方对甲方所负的所有其他义务与责任。本院认为，依法成立的合同对当事人具有法律约束力，当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务。被告冯某在华夏银行鄂尔多斯分行办理了案涉个人小额信用贷款，并在原告中国人财保险鄂尔多斯市分公司为该笔信用贷款投保了个人信用贷款保证保险，《个人保险保证借款合同》及个人信用贷款保证保险的相关约定对当事人具有法律约束力。同时，原告中国人财保险鄂尔多斯市分公司与二被告签订的《债务追偿及担保协议》亦系各方当事人真实意思表示，协议的相关约定同样对各方当事人具有法律约束力。案涉保险单所附的特别约定清单中特别约定“投保人拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书。”被告冯某逾期还款80天后，原告中国人财保险鄂尔多斯市分公司于2020年3月9日向华夏银行鄂尔多斯分行还款73279.75元，华夏银行鄂尔多斯分行向原告中国人财保险鄂尔多斯市分公司出具了一份《代偿债务与权益转让确认书》，确认原告中国人财保险鄂尔多斯市分公司个人贷款保证保险NO.PBBR201915270000000126保险单项下的代偿款73279.75元已于2020年3月9日收到，华夏银行鄂尔多斯分行同意接受上述赔款，并同意将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给原告中国人财保险鄂尔多斯市分公司，以解决上述保单项下的全部索赔。基于特别约定清单的上述约定及相关事实，原告中国人财保险鄂尔多斯市分公司有权向被告冯某追回代偿款项，故对于原告中国人财保险鄂尔多斯市分公司要求被告冯某支付代偿款73279.75元的诉讼请求，本院予以支持。关于原告中国人财保险鄂尔多斯市分公司主张的保险费，案涉保险单所附的特别约定清单中特别约定“投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费，即未付保费=过期未缴保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。”被告冯某已经付清了2019年12月20日之前的全部保险费，原告中国人财保险鄂尔多斯市分公司理赔之日为2020年3月9日，结合特别约定清单的上述特别约定，被告冯某应向原告中国人财保险鄂尔多斯市分公司支付2019年12月20日至2020年3月9日期间的未付保费3663.49元（1391.2元×2个月+1391.2元×19/30=3663.49元），超出部分本院不予支持。关于原告中国人财保险鄂尔多斯市分公司主张的利息，案涉保险单后附的特别约定清单中约定“保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06%，向投保人收取滞纳金。”结合本案理赔实际，原告中国人财保险鄂尔多斯市分公司要求被告被告冯某以73279.75元为基数按照年利率3.85%支付从2020年8月28日（起诉之日）起至款项实际付清之日止的利息的诉讼请求符合规定，本院予以支持。关于原告中国人财保险鄂尔多斯市分公司要求被告宣某承担连带责任的诉讼请求，原告中国人财保险鄂尔多斯市分公司与二被告签订的《债务追偿及担保协议》中约定为确保乙方（被告冯某）向甲方（原告中国人财保险鄂尔多斯市分公司）履行义务，丙方（被告宣某）愿意向甲方提供担保，担保方式为连带责任保证担保，担保范围为：1、甲方依保险合同约定向银行赔偿保险金后，乙方应向甲方归还的赔偿款项、因延迟支付而产生的违约金及甲方为实现债权而支出的各项费用（包括但不限于诉讼费、执行费、律师费、公证费、评估费等）；2、乙方应向甲方支付的未付保险费、违约金等相关款项；3、保险合同及本协议项下乙方对甲方所负的所有其他义务与责任。根据上述约定，被告宣某应对上述赔偿款、未付保险费以及利息的清偿承担连带责任，即对于原告中国人财保险鄂尔多斯市分公司的该项诉讼请求本院予以支持。被告冯某、宣某经合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为其自行放弃抗辩的权利，由此产生的法律后果，由其自行承担。综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第十三条、《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告冯某于本判决书生效之日起七日内给付原告中国人民财产保险股份有限公司鄂尔多斯市分公司赔偿款73279.75元及保险费3663.49元；二、被告冯某以73279.75元为基数按照年利率3.85%向原告中国人民财产保险股份有限公司鄂尔多斯市分公司支付从2020年8月28日（起诉之日）起至款项实际付清之日止的利息；三、被告宣某对上述一、二项内容承担连带责任；四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司鄂尔多斯市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2600元，由原告中国人民财产保险股份有限公司鄂尔多斯市分公司负担876元，由被告冯某、宣某负担1724元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于鄂尔多斯市中级人民法院。本判决书生效后，负有义务的一方当事人如不履行判决确定的义务，另一方当事人应当在判决书确定义务履行之日起二年内向本院申请执行。审判长 刘 慧人民陪审员 刘桂林人民陪审员 闫 瑞二〇二一年三月十七日书记员 付达宁法条链接：《中华人民共和国保险法》第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。