青海省德令哈市人民法院   民事判决书   （2020）青2802民初1273号   原告:中国建设银行股份有限公司海西州分行，住所地青海省德令哈市。   负责人:王青沛，该行行长。   委托诉讼代理人：武红，青海观若律师事务所律师。   委托诉讼代理人：马珍梅，青海观若律师事务所律师。   被告:马彪，男,汉族，1985年2月22日出生，住青海省。   原告中国建设银行股份有限公司海西州分行诉被告马彪借款合同纠纷一案，本院于2020年9月23日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国建设银行股份有限公司海西州分行的委托诉讼代理人马珍梅到庭参加诉讼，被告马彪经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。   原告中国建设银行股份有限公司海西州分行向本院提出诉讼请求：1.请求依法判令解除原、被告之间签订的中国建设银行龙卡信用卡分期通业务协议；2.请求依法判令被告偿还信用卡本金158716.07元、截止2020年4月30日的利息66088.51元及其他费用16184.6元，合计240989.18元；自2020年5月1日起，以信用卡欠款本金为基数，按照领用协议约定的标准计收利息、费用等至全部款项清偿日止；3.本案诉讼费用（含公告费、保全费等）、律师费由被告承担。事实和理由：2017年8月7日，被告向原告申请办理了中国建设银行龙卡信用卡分期通业务，并填写了《龙卡信用卡分期通业务申请表》等书面材料，阅读并表示遵守《龙卡信用卡分期通业务申请人约定条款》、《中国建设银行龙卡分期卡领用协议》和《中国建设银行龙卡信用卡章程》。依被告申请，原告审核通过了建设银行信用卡分期通业务额度102000元，分36期，按月偿还2833.33元本金及按0.4％收取手续费408元。原告于2017年8月16日一次性发放分期通业务额度后，被告在进行消费，且多次使用该信用卡进行透支消费。后被告未按合同约定履行还款义务，截至2020年4月30日，欠款金额累计240989.18元，经原告多次催收仍未全额归还。根据《龙卡信用卡分期通业务约定条款》和《中国建设银行龙卡分期卡领用协议》的约定，被告行为已构成违约。为维护原告合法权益，根据《中华人民共和国民事诉讼法》相关规定，特诉至贵院，恳请判如所请。   原告中国建设银行股份有限公司海西州分行围绕诉讼请求向本院提交如下证据:   1.被告身份证复印件，拟证实被告的身份信息以及被告主体资格适格。   2.中国建设银行龙卡信用分期通业务申请表、中国建设银行龙卡信用卡章程、中国建设银行龙卡分期卡领用协议。拟证实一、被告本人在原告处办理了分期通业务，申领了建设银行信用卡，并确认遵守章程、领用协议、约定条款的全部内容。二、章程第二十一条约定：被告未在还款日前偿还全部应还款的，不再享受免息还款待遇，从银行记账日开始计算利息，日利率为万分之五，并按月计收复利。三、章程第二十二条约定：被告在还款日未还款或还款金额不足最低还款额时，按最低还款额未还部分的5%收取还款违约金。四、章程第二十三条约定：被告办理分期付款的，分期付款本期入账本金和本期入账手续费全额计入当期最低还款额。五、章程第二十八条约定：被告所偿还的款项，先抵偿已出账单，再抵偿未出账单，并按照费用、利息、本金的顺序逐项抵偿其欠款。逾期91天（含）以上的，按照本金、费用、利息的顺序逐项抵偿其欠款，被告现已超过还款期限。六、章程附件对建设银行龙卡信用卡收费项目及标准有明确提示。七、领用协议第五点“其他”第2项：因被告未按约定履行还款义务，原告为实现债权而实际发生的全部费用由被告承担，包括但不限于诉讼费、公告费、保全费、律师费等。   3.交易明细，拟证实被告使用信用卡的所有交易流水以及每个月产生的利息、违约金等。   4.催收记录,拟证实建设银行曾多次向被告催收欠款的事实。   5.委托代理协议、增值税专用发票,拟证实建设银行为收回被告债权与青海观若律师事务所签订委托代理协议，青海观若律师事务所以每个案件基础代理费2000元的价格接受委托，对被告提起诉讼。   被告马彪未到庭参加诉讼,未提交书面答辩意见,亦未提交证据。   经审查,对于原告提交的证据,本院认为符合证据的真实性、关联性、合法性,能证明本案基本事实,本院予以确认并在卷佐证。   经审理查明，2017年8月7日,被告马彪向原告中国建设银行股份有限公司海西州分行(以下简称“建设银行海西州分行”)申请办理了中国建设银行龙卡信用卡分期通业务，被告填写了《龙卡信用卡分期通业务申请表》等书面材料，在《龙卡信用卡分期通业务申请表》记载被告已仔细阅读《龙卡信用卡分期通业务申请约定条款》，并被告表示愿意遵守约定条款的各项规则。依被告马彪的申请,原告建设银行海西州分行核准并向被告办理了中国建设龙卡信用卡分期通业务，后被告多次使用该信用卡进行消费，但被告并未按照原、被告之间的约定履行义务，原告曾多次以电催方式向被告催收,被告仍未履行其义务，故被告的行为已构成违约。截止2020年4月30日,被告已欠建设银行海西州分行贷款本金158716.07元、利息66088.51元、其他费用（违约金及手续费）16184.6元,共计240989.18元。   庭审中查明，原告所主张利息包含正常利息及复利。正常利息是按照当期金额未还部分为基础，利率为日万分之五计算；复利是以所欠利息为基数，按日利率的万分之五计算。违约金的计算方式按照当期账单显示最低还款额未还部分的百分之五计算，且按照银行惯例只收取六期，违约金共计为19647元；手续费是按照被告在申请额度时双方确定102000的0.4%，每个月是408元，36期的手续费共计14688元，其中违约金和手续费合计34335元，被告已支付违约金及手续费18150.4元，被告未支付违约金及手续费为16184.6元。   另查明，在《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》在“其他”部分中约定如甲方即持卡人未按照约定履行本协议项下义务，乙方即建设银行海西州分行为了实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费律师费），由甲方承担。   再查明，因本案纠纷被告所产生的律师代理费为2000元。原告在庭审中陈述诉讼请求中：“自2020年5月1日起，以信用卡欠款本金为基数，按照领用协议约定的标准计收利息、费用等至全部款项清偿日止”中“费用”是包含违约金及手续费，因原告主张的16184.6元中已全部收取完被告应支付的违约金及手续费，故后期不会在产生手续费及违约金。   本院认为，原告中国建设银行股份有限公司海西州分行与被告马彪之间形成的借款合同关系,系双方当事人真实意思表示,其内容不违反我国现行法律、行政法规的强制性规定,应属有效。原、被告作为合同当事人,均应当自觉履行合同义务。被告马彪自愿以申请人身份签订《龙卡信用卡分期通业务申请表》并领用信用卡,即应承担相应的法律后果。关于原告主张解除原、被告之间签订的中国建设银行龙卡信用卡分期通业务协议的诉讼请求，在原告履行了发放贷款义务后,被告应按照约定按期还款,现被告没有按照约定按期还款已构成违约,原告有权行使单方解除权,同时根据《最高人民法院关于适用时间效力若干规定》第十条：“民法典实施前，当事人一方未通知对方而直接以提起诉讼方式依法主张解除合同的，适用民法典第五百六十五条第二款的规定。”及《中华人民共和国民法典》第五百六十五条第二款：“当事人一方未通知对方，直接提起诉讼或者申请仲裁的方式依法主张解除合同，人民法院或者仲裁机构确认该主张的，合同自起诉状副本或者仲裁机构副本送达对方时解除”之规定,本案起诉状副本于2020年11月5日在人民法院报公告，自公告之日起经60日即为送达，本案起诉状副本的送达日期为2021年1月6日，故本院对原告的该项诉讼请求予以支持。被告持卡消费后逾期还款,违反原、被告之间的约定,构成违约,应当承担违约责任,原告要求被告归还欠款本金158716.07元及支付利息66088.51元与其他费用（即违约金及手续费）16184.6元,共计240989.18元的诉讼请求,本院予以支持。关于主张被告支付自2020年5月1日起，以信用卡欠款本金为基数，按照领用协议约定的标准计收费用等至全部款项清偿日止的诉讼请求,因原告在庭审中陈述“费用”是违约金及手续费，且原告主张的16184.6元中已全部收取完被告应支付的违约金及手续费，后期不会再产生手续费及违约金，故本院对原告该诉讼请求不予支持；关于主张被告支付自2020年5月1日起，以信用卡欠款本金为基数，按照领用协议约定的标准计收利息至全部款项清偿日止的诉讼请求，因庭审中查明原告所主张的利息（含正常利息及复利）系按照日利率万分之五计算，该计算标准符合原、被告之间的相关约定，且不违反法律法规的强制性规定,本院予以支持。关于原告主张被告支付律师费2000元的诉讼请求，符合《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》约定，且不违反法律法规的强制性规定，本院予以支持。依照《最高人民法院关于适用时间效力若干规定》第一条第二款、第十条，《中华人民共和国民法典》第五百六十五条第二款，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定,判决如下:   一、确认原告中国建设银行股份有限公司海西州分行解除合同的行为有效,原告中国建设银行股份有限公司海西州分行与被告马彪之间签订的《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》已于2021年1月6日解除;   二、被告马彪于本判决生效之日起五日内一次性向原告中国建设银行股份有限公司海西州分行归还本金158716.07元及支付利息66088.51元、费用16184.6元,共计240989.18元。   三、被告马彪支付原告中国建设银行股份有限公司海西州分行自2020年5月1日起，以信用卡欠款本金为基数，按照日利率万分之五计收利息至全部款项清偿日止。   四、被告马彪于本判决生效之日起五日内一次性向原告中国建设银行股份有限公司海西州分行支付律师代理费2000元。   五、驳回原告中国建设银行股份有限公司海西州分行的其他诉讼请求。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费4914元及公告费600元，由被告马彪负担。   如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于青海省海西蒙古族藏族自治州中级人民法院。   审判长李桂香   人民陪审员张雁   人民陪审员马国芬       二〇二一年三月十五日   书记员 玛瑙