福建省漳州市芗城区人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0602民初893号原告：漳州市闽福汽车贸易有限公司，住所地漳州市芗城区铁路新村27幢3-7号店面，统一社会信用代码91350600579286078Q。法定代表人：林荣川，总经理。委托诉讼代理人：林伟胜，男。委托诉讼代理人：陈少志，福建乐博律师事务所律师。被告：何伟达，男，1979年9月23日出生，汉族，住漳州市芗城区。被告：张小英，女，1981年8月23日出生，汉族，住漳州市芗城区。原告漳州市闽福汽车贸易有限公司（以下简称闽福公司）与被告何伟达、被告张小英保证保险合同纠纷一案，闽福公司于2020年11月3日向本院递交诉讼材料，本院立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。闽福公司的委托诉讼代理人到庭参加诉讼，何伟达、张小英经本院公告传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。闽福公司向本院提出诉讼请求：判令何伟达、张小英共同偿还闽福公司担保款30406.03元，并从闽福公司履行担保责任之日即2019年8月2日起至还清款项之日止以欠款数额为基数按年利率6%向闽福公司计付逾期付款违约金。事实与理由：2015年2月27日，中国工商银行股份有限公司漳州分行（以下简称工行漳州分行）与中国人寿财产保险股份有限公司厦门市分公司（以下简称人保厦门分公司）签署一份《牡丹信用卡购车分期付款保证保险项目合作协议》，协议约定，投保人（即借款人）是指接受工行漳州分行经办机构购车分期付款业务，在工行漳州分行指定汽车经销商处购买汽车，并向人寿厦门分公司投保自用汽车消费贷款保证保险的自然人，也是本合同的购车人，人寿厦门分公司向工行漳州分行出具自用汽车消费贷款保证保险保单作为投保人履约还款情况的保险，若投保人未按《信用卡专项分期付款合同》约定按期还款导致保险事故发生的，人寿厦门分公司需按本协议的约定承担保证保险责任。合同还对保险责任，分期付款业务及保险流程、对逾期催收、理赔程序及其他权利义务进行了约定。另外，2016年7月5日，工行漳州分行与汽车专项分期付款申请人即本案被告何伟达签订一份编号为2016年6656号的《中国工商银行股份有限公司信用卡购车专项分期付款合同》，合同约定，共同偿债人为张小英，何伟达向汽车销售商即闽福公司购买汽车，车辆总价为玖万叁仟元整，何伟达自行支付首付款贰万捌仟元整，剩余购车款申请通过其在工行漳州分行申请办理的汽车专项分期业务以透支方式支付透支金额为人民币陆万伍仟元整；工行漳州分行同意在何伟达使用用于购车专项分期付款的中国工商银行信用卡进行刷卡并签署签购单记账扣款后，将上述透支资金一次性划付给汽车销售商闽福公司；何伟达使用信用卡透支支付购车消费后，以按月分期等额方式向分期款项发放人偿还透支的资金；分期还款共分36期，首期偿还的金额为2024.5元（其中分期手续费199.5元），以后每期偿还的金额为1993元（其中分期手续费188元），每期的透支款项应从透支的次月起于每月的1日前偿还；何伟达应按月支付的方式及10.43%的分期付款手续费率向工行漳州分行支付分期付款手续费6779.5元。此外，该合同还对违约行为进行约定，并约定了发生违约时工行漳州分行有权要求何伟达立即清偿透支款项，利息，手续费等全部费用、手续费、违约金、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的汽车专项分期，将全部未扣款项一次性计入何伟达信用卡账户。根据《中国工商银行购车专项分期商品订购单》指定经销商为闽福公司。人保厦门分公司为个人消费贷款履约保证保险出具正式保单。2019年8月1日，人寿厦门分公司与闽福公司签署一份《车贷险业务合作补充协议》，该协议约定，自2019年8月2日至合作所有业务的保险期限截止若再发生购车人逾期还款的情况（包括贷款本金、逾期利息、滞纳金等）导致银行向人保厦门分公司索赔，该部分赔偿金额全部由闽福公司承担,人保厦门分公司根据保险合同向银行支付保险理赔款后，有权要求闽福公司向人保厦门分公司支付等额的保险理赔款；闽福公司应于人保厦门分公司向银行支付完毕上述12项规定的保险理赔款后将等额理赔款一次性支付至人保厦门分公司指定的银行账户，人保厦门分公司收到闽福公司全额支付的该部分款项后将取得的该部分所有债权转让给闽福公司，闽福公司行使追偿权。上述合同签订后，工行漳州分行按照合同约定将何伟达的按揭透支款陆万伍仟元支付给闽福公司，但何伟达仅履行了几期还款义务后并未履行剩余的分期透支款的还款义务，截止到2019年8月3日，已连续违约，为此，漳州龙文支行向人保厦门分公司发出《保险出险/索赔通知书》要求人保厦门分公司履行担保责任一次性偿还全部未扣款项，闽福公司根据与人保厦门分公司的上述协议已经代偿还了该笔费用，至此，已履行了担保责任。综上，闽福公司已经履行担保责任，根据合同约定，何伟达、张小英应支付闽福公司上述代偿款项30406.03元及逾期付款违约金，闽福公司因此诉至法院，请求判如所请。何伟达、张小英未作答辩。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：1、2015年2月27日，工行漳州分行与人保厦门分公司签订一份《牡丹信用卡购车分期付款保证保险项目合作协议》，约定（摘要）：投保人（即借款人）是指接受工行漳州分行经办机构购车分期付款业务，在工行漳州分行指定汽车经销商处购买汽车，并向人保厦门分公司投保自用汽车消费贷款保证保险的自然人，也是本合同的购车人；保险人为具体办理自用汽车消费贷款保证保险的人保厦门分公司或人保厦门分公司所属依法设立的经营机构；人保厦门分公司向工行漳州分行出具自用汽车消费贷款保证保险保单作为投保人履约还款情况的保险，若投保人未按《信用卡专项分期付款合同》约定按期还款导致保险事故发生的，人保厦门分公司需按本协议的约定承担保证保险责任。2、何伟达与张小英于2004年2月登记结婚。2016年7月1日，何伟达向工行漳州分行申请购车专项分期付款；同日，张小英向工行漳州分行出具一份《共同偿债人承诺书》，承诺其愿作为共同债务人，对何伟达与工行漳州分行签订的《中国工商银行股份有限公司信用卡购车专项分期付款合同》项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任，如何伟达未能按照合同约定清偿债务，工行漳州分行有权要求张小英本人进行清偿，并有权从张小英开立于中国工商银行股份有限公司及其所有分支机构的任一账户中扣划有关款项。2016年7月5日，何伟达与工行漳州分行签订一份《中国工商银行股份有限公司信用卡购车专项分期付款合同》，约定（摘要）：何伟达向闽福公司购买汽车，车辆总价93000元，何伟达自行支付首付款28000元，剩余购车款何伟达申请通过其在工行漳州分行申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为65000元；何伟达不可撤销地授权工行漳州分行将上述透支资金划入何伟达指定的汽车销售商闽福公司的银行账户；何伟达以按月分期等额方式向工行漳州分行偿还透支的资金，分期还款共分36期，首期偿还2024.5元（其中分期手续费199.5元），以后每期偿还1993元（其中分期手续费188元），何伟达应从透支次月起于每月的1日前偿还，应在购车消费分期付款账户中按时足额存入每期须偿还的款项，并不可撤销地授权工行漳州分行从中直接扣款受偿；在合同有效期内如发生何伟达未按照合同约定按时足额透支资金之类的，工行漳州分行有权要求何伟达立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入何伟达信用卡账户；本合同履行中发生争议协商不成的，向工行漳州分行所在地人民法院起诉。3、2016年7月13日，何伟达向人保厦门分公司所属依法设立的分支机构海沧区支公司投保自用汽车消防贷款保证保险，投保单投保人声明处记载：“本人所填写的投保单已附《中国人寿财产保险股份有限公司自用汽车消费贷款保证保险条款》，并且，保险人将保险条款的内容，尤其是免除保险人责任、投保人及被保险人义务、赔偿处理的条款的内容和法律后果，向本人进行了明确说明。本人对保险条款已认真阅读并充分理解，上述所填写的投保单及其对应的投保单附表内容均属实，同意以此投保单作为订立保险合同的依据。”何伟达在落款处签名捺印。《中国人寿财产保险股份有限公司自用汽车消费贷款保证保险条款》约定：在保险期间内，投保人连续三个月完全未履行《借款合同》约定的还款义务，或《借款合同》到期之日投保人仍未完全履行还款义务的，视为保险事故发生；发生保险事故时，保险人对《借款合同》项下赔偿总金额的计算公式为：赔偿总金额=（投保人未偿还的贷款本金+贷款利息）×（1-绝对免赔率）×（1-条件免赔率）；被保险人取得保险赔偿金的同时，应将其对投保人及《借款合同》担保人的权益转让给保险人，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对有关责任方请求赔偿的权利，包括但不限于从抵（质）押物处置金额中扣回垫付款、赔付款；保险人依照本合同约定向被保险人支付保险赔偿金后，保险责任终止，但不退还保险责任终止之日起至保险期间届满之日止期间的保险费。4、2019年8月1日，人保厦门分公司与闽福公司签订一份《车贷险业务合作补充协议》，约定（摘要）：因购车人向人保厦门分公司投保自用汽车消费贷款保证保险，购车人出现银行贷款逾期还款时，按照保险合同约定，人保厦门分公司需出险，向工行漳州分行履行完毕赔偿款后取得对逾期还款购车人的债权；自2015年10月1日至2019年6月30日止人保厦门分公司共计理赔2264933.93元，并且已进入追偿程序，该部分金额双方继续按照车贷险业务合作协议的约定承担责任；自2019年7月1日至2019年8月2日止由人保厦门分公司共计理赔金额为3571862.27元（包括贷款本金、逾期利息、滞纳金等），该部分金额人保厦门分公司拟向银行进行全额赔付，现人保厦门分公司同意该部分款项人保厦门分公司进行全额赔付后将取得对逾期还款购车人的债权转让给闽福公司，转让价格为1964524.25元，闽福公司应于2019年8月2日前支付至人保厦门分公司指定银行账户；自2019年8月2日至合作所有业务的保险期限截止若再发生购车人逾期还款的情况（包括贷款本金、逾期利息、滞纳金等）导致银行向人保厦门分公司索赔，该部分赔偿金额全部由闽福公司承担，人保厦门分公司根据保险合同向银行支付保险理赔款后，有权要求闽福公司向人保厦门分公司支付等额的保险理赔款，闽福公司应于人保厦门分公司向银行支付完毕上述第12项规定的保险理赔款后3个工作日内将等额理赔款一次性支付至人保厦门分公司指定的银行账户，人保厦门分公司收到何伟达全额支付的该部分款项后，人保厦门分公司将取得的该部分所有债权转让至闽福公司，由闽福公司行使追偿的权利，但是闽福公司为实现债权而产生的包括但不限于律师费、诉讼费、保全费、公证费等一切费用均由闽福公司承担，与人保厦门分公司无关。闽福公司于2019年8月2日向人保厦门分公司指定账户转账1964524.25元。5、工行漳州分行依约向何伟达发放贷款65000元，但何伟达未按约履行贷款合同约定的还款义务，仅偿还24期贷款本金及部分利息，从第25期即2018年8月2日起逾期还款，发生保单约定的保险事故。2019年8月3日，工行龙文支行向人保厦门分公司出具一份《保险出险/索赔通知书》，告知人保厦门分公司：投保人何伟达因2016年7月22日购买小轿车一辆向工行龙文支行办理分期付款65000元并购买保证保险，现已累计6期以上未还，故向人保厦门分公司索赔30406.03元。2019年8月4日，人保厦门分公司支付本案理赔款30406.03元。2020年11月9日，人保厦门分公司向闽福公司出具一份《关于债权转让涉及的名单汇总》，记载（摘要）：人保厦门分公司与闽福公司于2019年8月1日签订的《车贷险业务合作补充协议》中约定“自2019年7月1日至2019年8月2日止由甲方（即人保厦门分公司）共计理赔金额为3571862.27元（包括贷款本金、逾期利息、滞纳金等），该部分金额甲方拟向银行进行全额赔付，现甲方同意该部分款项人保厦门分公司进行全额赔付后将取得对逾期还款购车人的债权转让给乙方（即闽福公司），转让价格为1964524.25元”，该部分转让款人保厦门分公司已全部收到，该项中的理赔数额涉及的逾期还款购车人总名单（附清单）中包括何伟达（保单号82205xxxxx5000630，赔付金额30406.03元）。本院认为，工行漳州分行与何伟达签订的《中国工商银行股份有限公司信用卡购车专项分期付款合同》依法有效，受法律保护。张小英向工行漳州分行出具共同偿债人承诺书，应对何伟达的本案债务承担共同偿还责任。何伟达、张小英未能依约履行还款义务，仅偿还24期贷款本金及部分贷款利息，发生保险条款约定的保险事故，导致银行向人保厦门分公司索赔，要求其支付理赔款30406.03元。闽福公司根据与人保厦门分公司签订的《车贷险业务合作补充协议》先行向人保厦门分公司代垫何伟达所欠款项，人保厦门分公司收到款项后于2019年8月4日向银行支付了本案理赔款30406.03元，并将其对何伟达、张小英的追偿权转让给闽福公司，闽福公司作为受让人依法有权向何伟达、张小英主张案涉债权，故何伟达、张小英依法应向闽福公司支付理赔款30406.03元。关于逾期付款违约金，闽福公司主张从2019年8月2日起按年利率6%计收逾期付款违约金于法无据，何伟达、张小英依法仅应从人保厦门分公司实际支付理赔款之日即2019年8月4日起至还清款项之日止按本案起诉时即2020年11月3日全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率计付逾期付款违约金。何伟达、张小英经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审判。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条、第五百四十五条、第五百七十七条，《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第六十条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告何伟达、被告张小英应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告漳州市闽福汽车贸易有限公司理赔款30406.03元，并从2019年8月4日起至还清款项之日止按照2020年11月3日全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率计付资金占用费；二、驳回原告漳州市闽福汽车贸易有限公司的其他诉讼请求。若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费560.1元，由被告何伟达、被告张小英负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省漳州市中级人民法院。审 判 长  邹燕玲人民陪审员  林镇斌人民陪审员  杨家骅二〇二一年三月四日书 记 员  林如芳附法律条文：《中华人民共和国民法典》第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。第五百四十五条债权人可以将债权的全部或者部分转让给第三人，但是有下列情形之一的除外：（一）根据债权性质不得转让；（二）按照当事人约定不得转让；（三）依照法律规定不得转让。当事人约定非金钱债权不得转让的，不得对抗善意第三人。当事人约定金钱债权不得转让的，不得对抗第三人。第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国保险法》第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。执行申请提示《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。