重庆市涪陵区人民法院民事判决书  (2020)渝0102民初6800号     原告：中国建设银行股份有限公司重庆涪陵分行，住所地重庆市涪陵区人民西路3号，统一社会信用代码：91500102208500020E。负责人：邓元超，该分行行长。委托诉讼代理人：田秋，重庆天亿（涪陵）律师事务所律师。    被告：王潘，男，1986年8月3日出生，汉族，居民，住重庆市涪陵区。    原告中国建设银行股份有限公司重庆涪陵分行（以下简称建设银行涪陵分行）与被告王潘金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月2日立案受理后，依法由审判员孙潇潇担任审判长，与人民陪审员朱天华、刘序林组成合议庭，适用普通程序于2021年3月3日公开开庭进行了缺席审理。原告建设银行涪陵分行的委托诉讼代理人田秋到庭参加诉讼。被告王潘经本院公告传唤，逾期未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建设银行涪陵分行向本院提出诉讼请求：请求人民法院判决1、被告立即偿还原告借款本金372586.57元及截至2020年10月10日止的利息4509.39元、罚息43.6元，共计377139.56元；支付原告从2020年10月11日起至借款本息付清之日止的罚息及复利（罚息以借款本金372586.57元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率水平上下调10%再上浮50%计算；复利以利息4509.39元为基数，按罚息利率计算）；2、原告为实现债权发生的律师费14720元、诉讼费及实现债权的其他费用由被告承担；3、原告对被告所有的位于重庆市涪陵区的房屋享有抵押权，并就该房屋折价、拍卖或变卖之价款在本案债权范围内享有优先受偿权。事实与理由:2016年7月26日，原告与被告签订《个人住房（商业用房）借款合同》，约定由原告向被告发放贷款40万元，贷款期限自2016年7月26日起至2046年7月26日止，合同所载的借款期限起始日与贷款支付凭证所载日期不一致的，借款期限起始日（即起息日）以首次划款时的贷款支付凭证所载实际放款日期为准。同日，被告与原告签订《涪陵区房地产抵押合同》，约定：以被告所有的位于重庆市涪陵区的房屋向原告提供抵押担保，并办理了抵押登记。抵押担保范围为借款合同项下全部借款本金及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向贷款人支付的其他款项、以及贷款人为实现债权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）。2016年8月1日，原告如约向被告指定的账户发放贷款40万元，但被告此后却未严格履行还款义务。原告认为，被告未如期偿还贷款的行为构成违约，原告有权宣布贷款立即到期并要求其立即偿还全部贷款本息。同时，原告对被告所有的位于重庆市涪陵区的房屋一套在本案债权范围内享有优先受偿权。为维护原告的合法权益，保护金融资产的安全，维持良好的金融秩序，根据《民事诉讼法》之规定，原告特提出上述诉讼请求，敬请贵院依法判决。被告王潘未作答辩。原告建设银行涪陵分行围绕诉讼请求依法提交了证据：1、个人住房（商业用房）借款合同；2、涪陵区房地产抵押合同、不动产登记证明；3、划款委托书；4、个人贷款支付凭证；5、个人贷款对账单；6、关于宣布贷款立即到期的律师函及邮件回执；7、贷款账户基本信息；8、律师代理工作任务书及律师费发票。本院在庭审中进行了审查，对上述证据的真实性、合法性、关联性均予以确认。被告王潘未提交证据。     根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年7月26日，原、被告签订《个人住房（商业用房）借款合同》，合同约定：由原告建设银行涪陵分行向被告王潘发放个人购置房屋的贷款400000元，贷款用于购买坐落于涪陵区房屋，贷款期限为360个月，从2016年7月26日起至2046年7月26日止;贷款利率为月利率，为浮动利率即在起息日基准利率水平上下调10%，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次；本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%，贷款利率按照约定调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应的调整，借款逾期是指借款人未在本合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息的行为；贷款的利率调整日于每年的1月1日调整；借款人采取等额本息还款法，还款周期为每个月，在本合同签订时的贷款利率水平下，每期归还本息金额为人民币2005.41元；借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项构成违约；贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利。另外，合同第十五条担保人通用条款载明“以下通用条款约定，除特别指明仅适用于某类担保人外，本合同项下担保人（包括保证人、抵押人、出质人；下同）均须遵守：第二款费用承担，与抵质押条款及其项下抵质押财产有关的费用承担，具体约定见本合同第三十九条”。第二十一条杂项约定第一款费用的承担载明“本合同项下与借款、担保有关的费用及为实现债权而发生的费用的承担，具体约定见本合同第三十九条和第四十一条”，而合同中的“特别签订条款”第三十九条载明“对第十五条担保人通用条款的约定，担保人与贷款人关于费用承担的约定为此栏空白，保证人与贷款人约定的其他条款为此栏空白，抵押人与贷款人约定的其他条款为此栏空白，出质人与贷款人约定的其他条款为此栏空白”，以及第四十一条载明“对第二十一条杂项的约定，借款人与贷款人关于费用承担的约定为此栏空白”。被告王潘以其购买的涪陵区房屋为借款提供抵押担保并办理了抵押登记。合同签订后，原告建设银行涪陵分行于2016年8月1日按约向被告王潘发放贷款400000元。从2020年7月起被告王潘逾期偿还贷款，截至2020年10月10日，被告王潘尚欠原告建设银行涪陵分行借款本金372586.57元、利息4509.39元、罚息43.6元，合计377139.56元。原告建设银行涪陵分行向被告王潘催款未果，遂于2020年11月2日诉至本院。本院认为，原、被告签订的《个人住房（商业用房）借款合同》、《涪陵区房地产抵押合同》系双方当事人的真实性意思表示，且不违反法律法规的强制性规定，该合同合法有效，双方均应全面履行各自相应的义务。原告建设银行涪陵分行按照合同约定提供借款后，被告王潘应按约定的期限履行向原告建设银行涪陵分行偿还借款本息的义务，被告王潘未按约足额偿还借款，其行为构成违约，被告王潘应当按照合同约定承担逾期付款的民事责任。原告建设银行涪陵分行请求被告王潘归还借款本金、利息、罚息的诉讼请求，符合合同约定，本院予以支持。被告王潘自愿以其所有的位于涪陵区房屋为借款作抵押担保，原告建设银行涪陵分行有权就该抵押物折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿。关于原告建设银行涪陵分行请求被告王潘支付律师费的诉讼请求。原、被告签订的《个人住房（商业用房）借款合同》第二十一条杂项约定第一款费用的承担特别注明：本合同项下与借款、担保有关的费用及为实现债权而发生的费用的承担，具体约定见特别签订条款中的第三十九条和第四十一条，但上述两项条款并未对费用的承担作出约定。参考原告建设银行涪陵分行于2013年10月23日与彭福东、任友容签订的《个人住房（商业用房）借款合同》【（2021）渝0102民初1026号一案】，该借款合同第二十一条杂项约定第一款对费用的承担有专门的约定，载明了贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费等）均由借款人承担，特别签订条款的第四十一条第三款亦专门针对律师费作出约定，载明若借款人出现违约情形，贷款人委托律师催收贷款本息或进行其他事项的，所产生的律师费由借款人承担。若律师费需由违约的借款人承担，原告建设银行涪陵分行在与借款人签订借款合同时，会对此作出特别约定。由于本案原告建设银行涪陵分行与被告王潘在签订的《个人住房（商业用房）借款合同》中并未对律师费的承担作出约定，故本院对原告建设银行涪陵分行要求被告王潘支付律师费的诉讼请求不予支持。据此，依照《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第四百零二条、第四百一十条、第五百七十七条、第五百八十五条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王潘于本判决生效后15日内偿还原告中国建设银行股份有限公司重庆涪陵分行借款本金372586.57元及截止2020年10月10日的利息4509.39元、罚息43.6元，并支付以本金372586.57元为基数、以利息4509.39元为基数，从2020年10月11日起至付清之日止按全国银行间同业拆借中心公布的相应期限贷款市场报价利率下调10%再上浮50%计算的罚息、复利。二、原告中国建设银行股份有限公司重庆涪陵分行有权对被告王潘所有的位于重庆市涪陵区房屋拍卖、变卖、折价价款在以上债权范围内优先受偿。三、驳回原告中国建设银行股份有限公司重庆涪陵分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7177.95元，公告费600元，由原告中国建设银行股份有限公司重庆涪陵分行负担220.95元，被告王潘负担7557元。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，权利人可向本院申请强制执行。申请强制执行的期限为二年，该期限从法律文书规定的履行期间的最后一日起算。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状,并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第三中级人民法院。                              审  判  长    孙 潇 潇                            人民陪审员    朱 天 华                            人民陪审员    刘 序 林                        二○二一年三月五日  书  记  员    邓 晓 琴  - 1 –