广东省深圳市罗湖区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0303民初22855号原告：宁波银行股份有限公司深圳罗湖支行，住所地广东省深圳市罗湖区南湖街道深南东112号，统一社会信用代码9144030008775148X3。负责人：李黎旭，行长。委托诉讼代理人：周金玉，广东银丰律师事务所律师，执业证号14403201711553484。委托诉讼代理人：王乐乐，广东银丰律师事务所律师，执业证号14403201711647719。被告：王志华，男，1977年5月29日出生，汉族，身份证住址广东省深圳市福田区。原告宁波银行股份有限公司深圳罗湖支行与被告王志华金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月8日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告宁波银行股份有限公司深圳罗湖支行委托诉讼代理人周金玉到庭参加诉讼。被告王志华经本院公告传唤期满未到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告宁波银行股份有限公司深圳罗湖支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即向原告偿还信用卡欠款共计313610.79元，其中本金为人民币300000元、分期手续费为12309.8元（暂计至2020年3月12日，之后的分期手续费按“汇通尊尚卡温馨提醒”约定计至所有分期款项到期之日止）、利息为0元、违约金为1300.99元（利息、违约金暂计至2020年3月12日，之后的利息、违约金按《宁波银行汇通信用卡领用合约》的规定结算至清偿之日止）；2.判令被告支付本案全部诉讼费用。事实和理由：被告于2018年6月1日在原告处申请办理了一张宁波银行汇通信用卡，卡号为62×××06,《宁波银行汇通信用卡领用合约》约定：被告的非现金交易可享受免息还款期，当期可享受免息待遇的消费交易在银行许可的消费免息额度内自银行记账日至到期还款日为免息还款期。在免息还款期内偿还当期己出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息，否则，自原告记账日起按原告核给的对应期间的日利率计收利息至清偿日止，原告按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。透支利息为日万分之五。被告预借现金需支付手续费，手续费为交易金额的2%,最低20元每笔。被告支取现金（转账）发生的透支，不享受免息还款待遇。被告未能在到期还款日之前偿还最低还款额的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额未付部分的百分之五支付违约金，最低为人民币1元。被告向原告申请“随心分”分期业务，随心分分期业务手续费率为每日万分之2.7。被告填写了信用卡申请，同意遵守《宁波银行汇通信用卡领用合约》、《宁波银行“随心分”分期业务客户须知》等内容，并在申请人处签署了名字。依被告的申请,原告核准并向被告发放了卡号为62×××06的信用卡，被告使用后并未如约履行还款义务，己构成违约。截至2020年3月12日,被告尚欠原告信用卡本金、利息、手续费、违约金等共计人民币313610.79元，经原告多次催收，被告仍不归还。为维护原告的合法权益，根据《民事诉讼法》等相关规定，特向本院提起诉讼，请求依法判令被告归还信用卡欠款及承担本案相关诉讼费用。被告王志华未作答辩。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告于2018年6月1日在原告处申请办理宁波银行汇通信用卡，被告签字确认的《宁波银行汇通信用卡（尊尚卡）申请表》和《宁波银行汇通信用卡领用合约》约定：被告的当期可享免息待遇的消费交易在银行许可的消费免息额度内自银行记账日至到期还款日为免息还款期；在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息。否则，自银行记账日起按银行核给的对应期间的日利率计收利息至清偿日止，银行按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。非现金交易发生的透支余额超出产品消费免息额度的，本期的非现金交易发生的透支不享受免息还款待遇。所有不享受免息还款期待遇的透支应当支付从透支记账日期起至还款日止的透支利息，日利率为万分之五，并按月计收复利；预借现金需支付手续费，手续费为交易金额的2%，最低20元每笔；被告未能在到期还款日之前偿还最低还款额的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额未付部分的百分之五支付违约金，违约金按最低还款额未还部分的5%收取，最低为1元人民币或1美元；被告偿还透支款项可选择主动还款或银行自动扣款，还款的顺序依次为违约金、利息、费用（包括但不限于年费等）、取现（转账）、消费等。逾期1-90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。《宁波银行“汇通尊尚卡”温馨提醒》载明：尊尚卡账单日期为每月12号，往后推25天为到期还款日，到期还款日通常为次月的6号或者7号。随心分业务手续费为每日万分之2.7,随心分额度可循环使用，最长分期天数为365天（即最长365天内要还一次本金）。特别提示中载明：若账户溢价缴款不足，则从本金到期日起，不足部分将按万分之五/天收取透支利息；若未能在账单到期还款日还款，除收取从记账日起每天万分之五的透支利息外，还将按最低还款额未还部分的百分之五收取违约金。被告取得了卡号为62×××06的宁波银行汇通信用卡（尊尚卡），并开始使用信用卡。被告使用信用卡后并未如约履行还款义务，被告最后一次足额还款的时间为2019年7月7日，此后于2019年8月5日还款2400元、2019年9月10日还款2474元、2019年9月10日还款119.5元、2019年10月22日还款5066.55元、2019年11月22日还款1.1元、2019年12月2日还款1.1元、2019年12月13日还款1.03元、2019年12月24日还款1.02元、2020年1月4日还款1元、2020年2月28日还款2元，但并不能足额抵扣当期的利息、违约金、手续费等。截至2020年3月12日，被告尚欠信用卡本金300000元及相应利息、违约金、手续费（利息暂计至2020年3月12日为0元、违约金暂计至2020年3月12日为1300.99元、手续费暂计至2020年3月12日为12309.8元）。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。被告签订的宁波银行汇通信用卡申请表、宁波银行汇通信用卡领用合约等是真实意思表示，内容合法、有效。合同签订后，原告依约履行了借款发放义务，而被告未能按照合同约定按期归还借款，已构成违约。原告请求被告偿还借款本金及利息、违约金、手续费等，有事实及法律依据，本院予以支持。关于原告主张的利息、违约金、手续费的问题，原告主张被告最后一次足额还款的时间为2019年7月7日，即被告2019年6月12日之前的账单已经足额偿还完毕，原告作为金融机构，相较于民间借贷，其收取的利息、违约金、手续费，应当受到更为严格的限制，故该三项之和不应当超过民间借贷的法律保护利息上限，即年利率24%，对于超出部分（即超出自2019年6月13日起按照年利率24%计算的部分），本院不予支持，被告此后的还款应当优先在利息、违约金、手续费中予以抵扣。综上所述，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第二条，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王志华应于本判决生效之日起十日内偿还原告宁波银行股份有限公司深圳罗湖支行信用卡欠款本金300000元及利息、违约金、手续费（利息、违约金、手续费按《宁波银行汇通信用卡领用合约》之规定自2019年6月13日起计至实际还清之日止；依照前述方法计算所得金额，不得超过以本金300000元为基数，按年利率24%自2019年6月13日起计算所得金额，被告在2019年8月5日及之后的款项应当予以抵扣）；二、驳回原告宁波银行股份有限公司深圳罗湖支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3002元，由被告王志华负担。前述案件受理费原告已预交，本院予以退回，被告应于本判决生效之日起七日内向本院缴纳应由其承担的诉讼费3002元，拒不缴纳的，本院依法强制执行。公告费900元，由被告王志华负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判员 李 星二〇二一年三月十五日书记员 洪晓珊