广东省南雄市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0282民初2593号原告：中国农业银行股份有限公司南雄市支行，住所地：广东省南雄市新城区××××××。负责人：王斌，系该支行行长。委托诉讼代理人：赵受银，男，系该支行职员。被告：谢加富，男，1971年3月29日出生，汉族，住广东省南雄市。被告：陈三娇，女，1970年6月13日出生，汉族，住广东省南雄市。原告中国农业银行股份有限公司南雄市支行与被告谢加富、陈三娇金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月27日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司南雄市支行的委托诉讼代理人赵受银到庭参加诉讼，被告谢加富、陈三娇经本院公告送达未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司南雄市支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原、被告签订的编号为440×××××××××××的《个人购房担保借款合同》；2.判令被告谢加富偿还原告个人住房贷款本息246070.4元，其中：本金240899.43元，利息（含复利、罚息）5170.97元（利息暂计至2020年10月21日，之后新产生的利息按借款合同的约定计算）；偿还原告农行贷记卡-靓居信用卡（金卡）透支欠款本息45655.82元，其中：本金39953.34元，利息、违约金、手续费5702.48元（利息暂计至2020年10月21日，之后新产生的利息、违约金、手续费按借款合同的约定计算）；3.被告谢加富支付原告一个月的贷款利息1209.42元；4.原告对抵押房产享有抵押优先受偿权；5.被告陈三娇（谢加富妻子）承担共同还款责任；6.本案的诉讼费用（含公告费）由被告承担。事实和理由：被告谢加富于2017年9月14日与原告签订编号为440×××××××××××的《个人购房担保借款合同》，合同约定由被告谢加富向原告借款270000元一手房农民安家贷款，期限15年，采用按月等额本息还款方式，南雄市华朋房地产开发有限公司对被告谢加富的上述债务承担阶段性连带责任保证担保。2018年1月31日，原告按照合同约定向被告谢加富发放该笔贷款，上述借款合同项下抵押房产办理了抵押预告登记手续，现已办妥了正式的抵押登记手续。一手房贷款发放后，被告谢加富未按合同约定按期足额归还借款，截止2020年10月21日，被告一手房贷款逾期4期未按约归还，贷款余额本息合计为246070.4元，其中：本金240899.43元，利息（含复利、罚息）5170.97元（利息暂计至2020年10月21日，之后新产生的利息按借款合同的约定计收，直至还清贷款本息之日止）。被告谢加富于2017年8月17日向原告申请农行贷记卡-靓居信用卡（金卡）壹张，其未按期还款，截止2020年10月21日，透支欠款本息45655.82元，其中：本金39953.34元，利息、违约金、手续费5702.48元（利息、违约金、手续费暂计至2020年10月21日，之后新产生的利息、违约金、手续费按借款合约的约定计算）。被告陈三娇（谢加富妻子）在婚姻存续期间对共同债务承担共同还款责任。经原告多次向被告谢加富、陈三娇（谢加富妻子）催收未果，为维护原告的权益，请法院支持原告的诉讼请求。被告谢加富、陈三娇经本院公告送达未到庭参加诉讼，亦未作出书面答辩。本院经审理认定事实如下：被告谢加富、陈三娇系夫妻关系。2017年8月10日，被告谢加富、陈三娇与南雄市华朋房地产开发有限公司签订《商品房买卖合同（预售）》，约定被告谢加富、陈三娇购买南雄市华朋房地产开发有限公司开发的位于南雄市××××××××××××××，房屋总价款420137元，以贷款方式付款，被告谢加富、陈三娇应当于2017年8月10日前支付首期房价款150137元，余款270000元向原告申请贷款支付。2017年9月14日，被告谢加富为购置上述房产，与原告签订编号为440×××××××××××的《个人购房担保借款合同》，约定被告谢加富向原告借款270000元；借款期限为180个月，即从2018年1月31日至2033年1月30日；借款利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮10%后确定；如逾期归还借款本金，则在借款利率基础上上浮50%计收罚息，对应付未付利息，依据中国人民银行规定计收复利；采用等额本息还款法，还款周期为一个月；借款人承诺在借款实际发放之日起三十六个月内不提前还款，确需提前还款的，贷款人有权按提前归还金额加收一个月的贷款利息。还约定，借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款，提前行使担保权，宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施。同日，被告陈三娇签订《共同还款责任承诺书》，承诺对上述《个人购房担保借款合同》项下被告谢加富应偿还的债务承担共同还款责任。另，被告谢加富、陈三娇以其共同共有的坐落于南雄市×××××××××××××××××为上述借款提供抵押，抵押担保的范围包括借款合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、诉讼费、律师费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用，并已办妥以原告为抵押权人的抵押登记手续。合同签订后，原告依约发放了贷款，但被告未按期偿还，截至2020年10月21日，其尚欠本金240899.43元、利息（含复利、罚息）5170.97元，共计246070.4元。2017年8月17日，被告谢加富向原告申请办理一张靓居信用卡（金卡），约定透支金额从银行记账日起计息，透支利率上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍，透支利率上下限如有变动，按中国人民银行的有关规定执行，按月计收复利。原告经审核向被告谢加富发放了卡号为625××××××××××的信用卡，被告谢加富使用该卡消费后未按约定偿还，截至2020年10月21日，尚欠本金39953.34元、利息3242.06元、违约金（含滞纳金）2238.96元、手续费221.46元，共计45655.82元。上述事实有当事人提供的《商品房买卖合同（预售）》、《个人购房担保借款合同》、中国农业银行借款凭证、共同还款责任承诺书、欠贷欠息证明、不动产登记证明、中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）、授权书（个人征信业务）等证据以及本案庭审笔录予以佐证。本院认为，原告与被告谢加富签订的《个人购房担保借款合同》系双方的真实意思表示，合同合法有效，对双方当事人均有法律约束力，双方均应按合同约定全面履行义务。原告依约向被告谢加富发放了贷款，被告谢加富理应履行还款义务，现被告谢加富未按期偿还借款已构成违约，符合法定解除合同的情形，原告要求解除与被告谢加富签订的《个人购房担保借款合同》，合法有据，本院予以支持。截至2020年10月21日，被告谢加富尚欠借款本金240899.43元、利息（含复利、罚息）5170.97元，共计246070.4元，原告要求其偿还借款合同项下的借款本息，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。另，根据《个人购房担保借款合同》的约定，被告谢加富在借款实际发放之日起三十六个月内确需提前还款的，原告有权按提前归还金额加收一个月的贷款利息，因本案并非被告谢加富主动提前还款，而是原告根据合同约定要求提前收回借款，故原告要求加收一个月的贷款利息，本院不予支持。再有，被告谢加富、陈三娇以其共同共有的坐落于南雄市×××××××××××××××××为上述借款提供抵押，且办理了抵押登记，抵押权设立，原告对该房产享有抵押权，其有权在抵押担保范围内就抵押房产折价、拍卖、变卖所得价款优先受偿，故原告要求对抵押房产享有优先受偿权，本院予以支持。被告谢加富在原告处办理了靓居信用卡（金卡），其持该卡消费后未按约定偿还，截至2020年10月21日，尚欠本金39953.34元、利息3242.06元、违约金（含滞纳金）2238.96元、手续费221.46元，共计45655.82元，现原告要求被告谢加富清偿信用卡透支本息，理据充分，本院予以支持。关于原告要求被告陈三娇对上述债务承担共同清偿责任的问题，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第二条的规定，被告谢加富的个人购房借款发生在婚姻关系存续期间，且该借款系用于购置家庭共同生活的房产，被告陈三娇亦签订了《共同还款责任承诺书》，故上述购房借款应按夫妻共同债务处理，被告陈三娇应承担共同清偿责任。被告谢加富的靓居信用卡借款亦是发生在婚姻关系存续期间，且是在原告处办理了购房借款的客户才能申办该信用卡，被告陈三娇亦签订了授权书（个人征信业务），其应当知晓该信用卡借款，故该笔借款亦应按夫妻共同债务处理，被告陈三娇应承担共同清偿责任。被告谢加富、陈三娇经本院公告送达未到庭参加诉讼，应视为其自动放弃质证和抗辩的权利，不影响本院依据查明的事实依法裁判。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十四条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第二条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第二条、第二十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国农业银行股份有限公司南雄市支行与被告谢加富于2017年9月14日签订的《个人购房担保借款合同》；二、被告谢加富、陈三娇应于本判决生效之日起十五日内偿还原告中国农业银行股份有限公司南雄市支行购房借款本金240899.43元、利息（含复利、罚息）5170.97元，共计246070.4元（利息暂计至2020年10月21日，之后新产生的利息按借款合同的约定计至还清借款本息之日止）；三、被告谢加富、陈三娇应于本判决生效之日起十五日内偿还原告中国农业银行股份有限公司南雄市支行靓居信用卡（金卡）借款本金39953.34元、利息3242.06元、违约金（含滞纳金）2238.96元、手续费221.46元，共计45655.82元（利息、违约金暂计至2020年10月21日，之后新产生的利息按约定计至还清借款本息之日止）；四、原告中国农业银行股份有限公司南雄市支行对被告谢加富、陈三娇共同共有的坐落于南雄市×××××××××××××××××[粤（2019）南雄市不动产证明第××××号]在上述第二项债权范围内享有优先受偿权；五、驳回原告中国农业银行股份有限公司南雄市支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5694.03元，由被告谢加富、陈三娇负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省韶关市中级人民法院。审 判 长  何纪源人民陪审员  马土金人民陪审员  钟履芬二〇二一年三月一日书 记 员  陈 薇