重庆市璧山区人民法院民事判决书（2020）渝0120民初8482号原告：中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行，住所地重庆市璧山区璧城镇文风路140号，统一社会信用代码9112502279039494360。负责人：马鹤，行长。委托诉讼代理人：李红，重庆伟豪律师事务所律师。被告：李小春，男，1981年3月7日出生，汉族，住重庆市垫江县。原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行（以下简称“农行璧山支行”）与被告李小春信用卡纠纷一案，本院立案受理后依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行璧山支行的委托诉讼代理人李红到庭参加诉讼。被告李小春经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告农行璧山支行向本院提出诉讼请求：1、判决被告李小春立即偿还原告截止2020年10月26日的信用卡家装专项分期贷款已到期分期本金2500元，已过期分期本金9986.86元，提前到期分期本金110 000元，已过期分期手续费375元，已过期逾期还款违约金157.32元，已过期分期利息112.52元，合计123130.7元；2、判决被告李小春立即支付自2020年10月27日起至款项还清之日止，以尚欠贷款本金122 485.86元为基数按日利率万分之五计收利息，以每月结算的尚欠利息为基数按日利率万分之五按月计收复利，以每期最低还款额未还部分的5%计收逾期还款违约金，并按照每月375元为标准支付信用卡分期手续费（分期手续费以16 875元为限）；3.本案律师费1050元、诉讼费、保全费以及实现债权的费用全部由被告承担。事实和理由：2019年7月24日，被告李小春为家装需要向原告提交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，申请办理信用卡，并同意遵守该卡章程和领用合约的约定；同时提交金穗信用卡家装专项商户分期付款业务申请表，申请办理专项分期业务。被告李小春与原告签订《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定透支本金15万元，分期期数为60期，分期手续费费率为15%，并约定了违约责任。然而被告未按期归还分期本金及手续费，经原告多次仍拒绝履行还款义务。原告依据双方《借款合同》第10.2条、10.3条之约定，向被告约定地址发送《贷款提前到期通知书》，宣布所有贷款本金提前到期。综上所述，被告的行为已经严重违反双方之间的合同约定，原告为维护自身的合法权益，特向贵院起诉，请求依法支持原告的全部诉讼请求。被告李小春未到庭，也无书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：2019年7月24日，被告李小春向原告农行璧山支行申请办领信用卡，填写了1张《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，并在申请表中填写：“本人已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则。”该《中国农业银行金穗贷记卡领用合约(个人卡)》载明：“……第四条利息和费用:4.1透支金额从银行记账日起计息，并从乙方账户中扣收。透支利率上限为日利率万分之五（年化利率18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），下限为日利率万分之五的0.7倍。……甲方按月计收复利，特定产品计收单利。……4.3乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%，支付逾期还款违约金。……4.6农业银行的信用卡业务相关服务价格依据相关法律法规规定的程序制定和调整，并采用网站公告、营业网点公告、对账单、信函、手机短信等方式之一进行通知。……第六条还款……6.6乙方未按期偿还欠款、利息及其他应付款项和费用的，甲方可委托催收机构向乙方催收，也可直接从乙方在中国农业银行各机构开立的账户中直接划收，但依据法律法规规定和双方约定不得划收的账户除外。因此而支出的费用(包括但不限于律师费、诉讼费等)由乙方承担”。2019年8月26日，被告在原告农行璧山支行处申请办理信用卡家装专项商户分期付款业务，并在《中国农业银行信用卡家装专项商户分期付款业务申请表》上签字，申请分期金额15万元，申请分期期数为60期。2019年9月4日，原告农行璧山支行与被告覃兵签订了《中国农业银行股份有限公司金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，双方约定：持卡人李小春的分期本金金额为15万元，用于购买家装类商品，分期期数为60期，分期手续费率为15%，手续费共计22 500元，手续费采取分期偿还方式，若持卡人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用中任何一项即构成违约，原告有权提前收回分期资金或取消信用卡分期额度。随后，原告农行璧山支行向被告李小春核发信用卡，账单日为每月10日，还款日为账单日后24天，每期应还本金2500元，每期应还手续费375元，分期总手续费22 500元。被告李小春于2019年8月5日刷信用卡透支15万元，于2020年2月开始陆续出现不按约定还款的情况，2020年9月11日被告还款1000元。之后被告再未还款。截至2020年10月26日，被告李小春尚欠原告透支本金122 485.86元（其中已到期分期本金2500元，已过期分期本金9985.86元，提前到期分期本金110 000元），手续费375元，逾期还款违约金157.32元，利息112.52元，合计123 130.7元。因被告李小春违反上述信用卡分期业务借款合同约定，原告宣布案涉贷款于2020年10月26日提前到期，要求被告归还全部欠款123 130.7元（计算至2020年10月26日）。原告并于2020年10月27日向被告李小春的约定送达地址邮寄了《贷款提前到期通知书》。审理中，原告农行璧山支行还称，上述贷款提前到期通知书中未对2020年10月26日之后产生的分期手续费宣布提前到期。2020年9月29日，原告与重庆伟豪律师事务所签订《委托代理协议（主诉案件）》，约定由该所指派李红律师为委托人处理与李小春等人信用卡纠纷，每件信用卡案件收费1050元。原告因此就本案向重庆伟豪律师事务所支付律师费1050元。上述事实，有原告的陈述，以及《中国农业银行金穗贷记卡申请表》《中国农业银行金穗贷记卡领用合约(个人卡)》《中国农业银行信用卡家装专项商户分期付款业务申请表》《中国农业银行股份有限公司金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》《送达地址确认书》、中国农业银行业务凭证、中国农业银行贷记卡透支余额、欠息证明、账户详细信息、交易明细查询、《委托代理协议（主诉案件）》、中国民生银行电子回单、重庆增值税专用发票、《贷款提前到期通知书》复印件、EMS快递单截图等证据在卷佐证，并经庭审查证属实，本院予以确认。本院认为，被告李小春在原告农行璧山支行处申请办理信用卡，并与原告签订《中国农业银行股份有限公司金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，其与原告之间形成了合法有效的借款合同关系。双方应当按照约定享有各自权利、履行各自义务。但被告李小春持卡透支后，未按照约定及时地、足额地偿还分期款项，其行为已构成违约，应当承担违约责任。原告已按照约定宣布案涉借款提前到期，被告应当归还信用卡透支本金122485.86元，并支付利息、复利、违约金、原告已宣布提前到期的手续费。对于原告主张2020年10月26日之后的分期手续费，因原告未宣布2020年10月26日之后的分期手续费提前到期，故该诉请不成立，本院不予支持。关于原告主张的律师费1050元，因双方对此有明确约定，且原告举示了支付凭证，故该诉请成立，本院予以支持。被告李小春无正当理由未到庭参加诉讼，视为其放弃答辩、举证、质证的权利，应承担相应不利后果。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告李小春于本判决生效后五日内归还原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行信用卡贷款本金122 485.86元，并支付利息、复利、违约金、手续费（利息、复利、违约金、手续费计算方式：截至2020年10月26日的利息112.52元、违约金157.32元、手续费375元；以122 485.86元为本金，自2020年10月27日起至本金还清之日止，按日利率万分之五计算利息；以每月结算的尚欠利息为基数，自2020年10月27日起至付清之日止，按日利率万分之五计算复利；自2020年10月27日起至付清之日止，以每期最低还款额未还部分的5%计算逾期还款违约金；以上利息、复利、违约金、手续费之和不超过以122 485.86元为本金按年利率24%计算的利息）；二、被告李小春于本判决生效后五日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行律师费1050元；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1381.31元，由被告李小春负担（限被告于本判决生效后五日内向本院立案庭交纳）。保全费1135.65元，由被告李小春负担（此款原告垫付，由被告随案款时一并付给原告）。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。本判决生效后，权利人申请执行的期限为二年，从本判决所确认履行期限的最后一日起算。  审 判 员   张箴恒  二〇二一年三月二日 法 官助 理   丁朋周书 记 员   周成虹