甘肃省永昌县人民法院民 事 判 决 书（2021）甘0321民初496号原告：中国工商银行股份有限公司永昌支行，住所地甘肃省金昌市永昌县城关镇东大街一号。负责人：赵岩，该支行行长。委托诉讼代理人:王永生，甘肃曙阳律师事务所律师。委托诉讼代理人:杨永玮，甘肃曙阳律师事务所律师。被告:王启虎,男,汉族，永昌县人。被告:高世彩,女,汉族,永昌县人。被告:永昌县东兴置业有限责任公司,住所地永昌县城关镇甘新路。法定代表人:赵东旭,该公司经理。委托诉讼代理人:樊兴玉，男，该公司副总经理。原告中国工商银行股份有限公司永昌支行（以下简称工行永昌支行）与被告王启虎、高世彩、永昌县东兴置业有限责任公司（以下简称东兴置业公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行永昌支行委托诉讼代理人王永生、被告王启虎、东兴置业公司委托诉讼代理人樊兴玉到庭参加诉讼，被告高世彩经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。工行永昌支行向本院提出诉讼请求：1.请求依法判令解除工行永昌支行与王启虎、高世彩、东兴置业公司签订的《个人购房借款/担保合同》；2.请求判令王启虎、高世彩偿还工行永昌支行借款本金173854.76元、利息6968.79元（暂计算至2020年3月21日）；3.请求判令王启虎、高世彩承担上述款项至借款全部清偿完毕时应计付的利息、罚息、复利等其他应付费用；4.请求判令在王启虎、高世彩不偿还个人住房借款本息时，由工行永昌支行行使抵押权，处置王启虎、高世彩抵押给工行永昌支行的位于永昌县城关镇十一区东湖花园D2栋2单元4楼右手房产，优先清偿个人住房借款本息；5.请求判令东兴置业公司对王启虎、高世彩需要清偿的上述全部债务承担连带保证责任。事实和理由：2015年10月9日，王启虎、高世彩以购买位于永昌县城关镇十一区东湖花园D2栋2单元4楼右室住房为由向工行永昌支行申请借款249000元，2015年12月3日，双方签订《个人购房借款/担保合同》，合同约定王启虎、高世彩借款金额249000元，借款期限10年，还款方式为按月等额本息，王启虎、高世彩提供所购房屋为该借款进行抵押担保，并由东兴置业公司为该借款提供连带责任保证。借款合同履行期间，王启虎、高世彩自2019年11份起多次出现违约，未按期还款。截止2020年3月21日，拖欠工行永昌支行借款本金166332.83元、利息2908.76元未还，东兴置业公司也未履行保证责任。王启虎辩称，贷款属实，自2020年3月21日至今，一直没有还过款，因为其妻子高世彩离家出走，至今未回，王启虎供养两个孩子上学，家庭困难，无法偿还。高世彩未作答辩。东兴置业公司辩称，贷款属实，东兴置业公司为该贷款提供了连带责任保证，希望王启虎和工行永昌支行能达成一致的还款意见，继续履行合同。工行永昌支行围绕诉讼请求依法提交了以下证据：1.王启虎、高世彩身份证复印件1份、户口本复印件1份、结婚证复印件1份，用于证明借款人王启虎、高世彩的身份信息；2.个人贷款申请表复印件1份，用于证明2015年10月9日，王启虎、高世彩向工行永昌支行申请借款249000元的事实；3.担保函复印件1份，用于证明王启虎、高世彩贷款时由东兴置业公司提供连带责任保证的事实；4.商品房买卖合同复印件1份，用于证实王启虎、高世彩购买房屋的事实；5.个人购房借款/担保合同复印件1份，用于证明双方对借款、担保等事宜进行了具体约定；6.借款凭证复印件1份，用于证明工行永昌支行按照王启虎、高世彩委托支付给东兴置业公司支付借款249000元的事实；7.还款清单1份，用于证明截止2020年3月21日，王启虎、高世彩尚欠工行永昌支行借款本金166332.83元、利息2908.76元未还，以及王启虎、高世彩从2019年11月21日（含）起截止2020年3月21日多次未足额按期偿还借款本息的事实。经质证，王启虎、东兴置业公司对上述证据无异议，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2015年10月9日，王启虎、高世彩为东兴置业公司开发修建的永昌县城关镇十一区东湖花园D2栋2单元4楼右室住房，向工行永昌支行申请贷款249000元。当日，东兴置业公司向工行永昌支行提供担保函，同意对工行永昌支行为借款人王启虎、高世彩个人住房借款合同项下发放的个人住房贷款249000元提供阶段性保证责任，即从个人购房借款合同项下抵押物抵押登记手续注销之日起至个人购房借款合同项下贷款结清之日止，担保范围为个人购房借款合同项下贷款本金及利息、逾期罚息、复息、违约金、赔偿金和实现债权所需费用。2015年12月3日，借款人王启虎、高世彩、保证人东兴置业公司与贷款人工行永昌支行签订个人购房借款/担保合同，合同约定，借款人以个人购置住房为由向工行永昌支行借款249000元，借款期限10年，即自2015年12月3日起至2025年12月3日止，借款利息按年利率5.145%计算，还款方式为按月等额本息还款法，逾期利息按年利率6.37%计算，该借款由借款人王启虎、高世彩提供位于永昌县城关镇十一区东湖花园D2栋2单元4楼右室住房进行抵押担保，但未办理抵押物登记，并由东兴置业公司提供连带责任保证，保证期间为本合同项下借款到期之日起两年；合同还约定，贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，解除合同，保证期间为贷款提前到期之日起两年；借款人连续三个月或累计六次未按期足额偿还借款的，视为借款人违约，贷款人有权宣布借款人名下未偿还的借款立即到期，并要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用等事宜。合同签订后，2015年12月3日，工行永昌支行受王启虎、高世彩委托向东兴置业公司支付借款249000元。借款合同履行期间，截止2020年3月21日，王启虎、高世彩已偿还工行永昌支行借款本金82667.17元、利息42359.41元，尚欠工行永昌支行借款本金166332.83元、利息2908.76元未还，保证人未履行保证责任。借款人王启虎、高世彩自2019年11月起已连续多次未按期足额偿还工行永昌支行借款。本院认为，王启虎、高世彩为购买房屋同东兴置业公司与工行永昌支行签订的个人购房借款/担保合同，双方意思表示真实，其内容不违反法律法规的强制性规定，合法有效，双方均应诚信履行。合同签订后，工行永昌支行受王启虎、高世彩委托向东兴置业公司支付借款249000元。借款后，王启虎、高世彩虽向工行永昌支行偿还了部分借款本金及利息，但自2019年11月起已多次未按合同约定按期足额偿还借款本息，其行为已构成违约，工行永昌支行解除合同，宣布王启虎、高世彩未偿还的借款立即到期，并要求王启虎、高世彩立即清偿未偿还的借款本息的请求，符合法律规定。根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条规定：“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立”。本案中，王启虎、高世彩虽然将所购房屋向工行永昌支行提供抵押担保，但抵押物未办理抵押登记，致使抵押权未设立。工行永昌支行要求对抵押物行使抵押权优先受偿的请求，不能成立，本院不予支持。东兴置业公司为了使王启虎、高世彩能够及时付清购房款，向工行永昌支行出具担保函承诺愿意对王启虎、高世彩向工行永昌支行的借款提供阶段性连带责任保证。现工行永昌支行要求东兴置业公司对王启虎、高世彩拖欠的借款本息承担连带保证责任的请求，本院予以支持。《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款规定“民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。”本案是民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷，应适用当时的法律、司法解释的规定。综上所述，工行永昌支行要求解除与王启虎、高世彩签订的个人购房借款/担保合同，并要求王启虎、高世彩偿还借款本息，东兴置业公司承担连带保证责任的请求，有事实和法律依据，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、《中华人民共和国物权法》第一百八十七条规定，判决如下：一、解除中国工商银行股份有限公司永昌支行与王启虎、高世彩之间签订的个人购房借款/担保合同;二、王启虎、高世彩于本判决生效之日起三十日内偿还中国工商银行股份有限公司永昌支行借款本金166332.83元、利息2908.76元（利息计算至2020年3月21日），并支付自2020年3月22日起按年利率6.37%计算至借款本金付清之日止的利息；三、永昌县东兴置业有限责任公司对上述王启虎、高世彩债务承担连带清偿责任；四、驳回中国工商银行股份有限公司永昌支行要求就王启虎、高世彩提供抵押的位于永昌县城关镇十一区东湖花园D2栋2单元4楼右室房屋行使抵押权优先受偿的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3685元，减半收取计1843元，由王启虎、高世彩、永昌县东兴置业有限责任公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省金昌市中级人民法院。审判员  唐玉梅二〇二一年三月二十六日书记员  张 璇