福建省南平市延平区人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0702民初329号原告：福建南平农村商业银行股份有限公司，住所地福建省南平市八一路356号1-11层。法定代表人：黄章基，董事长。委托诉讼代理人：胡桂丹，女。委托诉讼代理人：陆相茂，男。被告：蔡富维，男，1974年6月10日出生，汉族，住福建省南平市延平区。被告：王长潘，男，1967年3月25日出生，汉族，住福建省南平市延平区。原告福建南平农村商业银行股份有限公司（以下简称南平农商行）与被告蔡富维、王长潘信用卡纠纷一案，本院于2021年1月14日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告南平农商行的委托诉讼代理人胡桂丹到庭参加诉讼，被告蔡富维、王长潘经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。南平农商行向本院提出诉讼请求：1.判令蔡富维归还南平农商行福万通普惠金融卡透支本金44847.29元、利息4381.38元、违约金620.6元，合计49849.27元（利息及违约金计算到2019年2月21日，之后的利息按合同约定的违约收费标准计算至还清欠款之日止）；2.判令王长潘对上述债务承担连带清偿责任。事实和理由：2015年3月18日，蔡富维在南平农商行申请办理福万通普惠金融卡，蔡富维填写了《福万通普惠金融卡申请表》，同意遵守普惠金融卡的领用合约，并签署了名字。领用合约第五条第9款约定：甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还。乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均为甲方承担。合同还约定了其他条款。南平农商行还与王长潘签订了《普惠金融卡担保协议》，其自愿为蔡富维申办的信用卡承担连带保证责任。依照蔡富维的申请，南平农商行核准并向蔡富维发放了卡号为6228××××0100的普惠金融卡，卡片授信额度为4.6万元。账单日为每月21日，还款日为次月15日。卡片发放后，蔡富维于2015年5月22日至2018年4月7日累计共计透支48968元，于2018年8月18日起，一直未能按照约定最后还款日足额还款。截至2019年2月21日，蔡富维尚欠福万通普惠金融卡本金44847.29元、利息4381.38元、违约金620.6元，合计49849.27元。南平农商行为了商业银行资金的运营安全并维护其合法权益，遂诉至本院。蔡富维、王长潘未作答辩。南平农商行围绕诉讼请求依法提交了《福万通普惠金融卡申请表》附《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》、《南平农商行普惠金融（百合）卡使用须知》（以下简称《使用须知》）、《福万通普惠金融卡领用合同》（以下简称《领用合同》）、《福万通普惠金融卡最高额担保合同》（以下简称《担保合同》）、《福万通普惠金融（百合）卡调查审查审批表》、提额记录、《福万通普惠金融贷记卡申请表》附《福万通普惠金融贷记卡使用须知》、《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》、《普惠金融卡担保协议（续卡）》、账户信息表、信用卡历史交易明细、《关于蔡富维信用卡透支本金计算说明》、《南平农商行福万通贷记卡担保人（共同债务人）履行责任通知书》等证据。本院认为，蔡富维、王长潘经传唤未到庭参加诉讼，视为自愿放弃质证权利，南平农商行提供的证据具有真实性、合法性，与本案事实具有关联性，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年3月18日，蔡富维向南平农商行申请办理福万通普惠金融卡，填写了《福万通普惠金融卡申请表》，签署名字同意遵守《领用合约》，并在《使用须知》落款处签名。2015年4月9日，蔡富维与南平农商行签订《领用合同》（编号：×××01）一份。《领用合约》、《使用须知》、《领用合同》相关主要内容：系统根据甲方（蔡富维）的透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金（最低还款额未偿还部分的5%，最低5元）；第五条第9款约定：甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方（南平农商行）有权向甲方催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项；福万通普惠金融卡利率为每日万分之四；福万通普惠金融卡卡片的有效期最长为3年。同日，福建南平农村商业银行股份有限公司塔前支行（以下简称南平农商行塔前支行）与蔡富维、王长潘签订《担保合同》（编号：×××01-1）一份，该合同主要约定：为了确保债务人蔡富维与债权人（南平农商行塔前支行）签订的《领用合同》的切实履行，担保人（王长潘）自愿为债务人依主合同使用福万通普惠金融卡与债权人所形成的债务提供最高额保证担保，担保的债权本金最高余额为3万元整，利率为每日万分之四。最高额担保债权的确定期间自2015年4月9日起。在本合同约定的担保期间和最高余额内，债务人因使用信用卡所实际形成的债务无须逐笔办理担保手续。担保范围为债务人因使用信用卡而发生的全部债务包括透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、年费等其他使用信用卡的相关费用、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。保证方式为连带责任保证。保证期间为本合同约定的债务履行期限届满之日起二年。担保人同意如发生《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》修改、对债务人收费项目或标准变化、利率调整、债务人中途换领新卡、被担保人信用额度调整等情形，按新的业务规定对债务人债务承担担保责任。蔡富维在“债务人（签章）”处签字并捺印，南平农商行塔前支行在“债权人（签章）”处加盖公章，王长潘在“担保人（签章）”处签字并捺印。南平农商行审核后向蔡富维发放福万通普惠金融卡一张，卡号为6228××××0100，开户日期为2015年4月18日，初始授信额度为3万元，后调整为46000元。卡片发放后，蔡富维多次透支消费。2018年6月19日，蔡富维向南平农商行申请续卡（卡号不变），重新填写《福万通普惠金融贷记卡申请表》，签署名字同意遵守《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》，其条款与《领用合约》基本一致。同日，南平农商行塔前支行与王长潘签订《普惠金融卡担保协议（续卡）》，自愿为蔡富维2015年4月18日申领的福万通普惠金融卡有效期到期后未清偿的债务延续到领换新卡项下以及领换新卡后产生的债务承担连带责任保证；担保范围为被担保人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于实际透支本金（包括信用额度内透支及超信用额度透支的本金）、利息、超限费、违约金、追索费用等。保证期间为被担保人福万通普惠金融卡项下债务（含透支本金及孳息）履行期限届满之日起两年。蔡富维从2018年8月18日起，一直未能按照约定最后还款日足额还款。截止至2019年2月21日，蔡富维尚欠福万通普惠金融卡本金44847.29元、利息4381.38元、违约金620.6元，合计49849.27元。本院认为，蔡富维在阅读并签字同意《福万通普惠金融卡申请表》、《领用合同》、《使用须知》上各项条款后向南平农商行申请领用信用卡，南平农商行向蔡富维发放信用卡，双方成立信用卡合同关系,合同条款对双方具有法律约束力。蔡富维持卡消费后，未按约还款，构成违约，南平农商行有权要求蔡富维按合同约定归还透支本息、违约金。王长潘自愿在《担保合同》上签字，对蔡富维债务承担连带责任保证，且在蔡富维领换新卡后仍愿意为尚未清偿债务承担连带保证责任，南平农商行有权要求王长潘对蔡富维的债务承担连带清偿责任。综上所述，南平农商行要求蔡富维归还透支本金44847.29元、利息4381.38元、违约金620.6元，合计49849.27元（前述利息及违约金计算至2019年2月21日，之后的利息按照合同约定的标准计算至偿清欠款之日止）、王长潘对蔡富维的债务承担连带清偿责任的诉讼请求，符合合同约定及法律规定，予以支持。另根据《中华人民共和国担保法》第三十一条规定：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”故王长潘承担保证责任后，有权向蔡富维追偿。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、蔡富维于本判决生效之日起十日内一次性偿还福建南平农村商业银行股份有限公司透支本金44847.29元、利息4381.38元、违约金620.6元，合计49849.27元（前述利息及违约金计算至2019年2月21日，之后的利息按照合同约定的标准计算至偿清欠款之日止）；二、王长潘对上述第一项债务承担连带清偿责任；王长潘承担保证责任后，有权向蔡富维追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1046.2元，减半收取计523.1元，由蔡富维、王长潘共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审判员  卫瑞霖二〇二一年三月二十六日书记员  薛晔琳本案依据的主要法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第二十三条最高额保证合同的不特定债权确定后，保证人应当对在最高债权额限度内就一定期间连续发生的债权余额承担保证责任。第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。执行申请提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。主动履行生效法律文书提示一、具有金钱给付内容的生效法律文书，履行义务人可以在生效法律文书确定的履行期间内将相应的款项通过法院转交给权利人；款项转入或存入法院指定的履行款账户后，应当及时告知案件承办人，并提供银行转入或存入凭证复印件。履行款存入以下账户开户单位：南平市延平区人民法院开户行：福建南平农村商业银行股份有限公司胜利支行账号：9050××××4965支付款项时，请在摘要栏写明款项内容、案件承办人、案号、当事人姓名等。二、生效法律文书确定应当负担诉讼费用的当事人，应当在法律文书生效后七日内，自觉到办结案件的开票窗口开具《福建省政府非税收入缴款通知书》到代收银行缴款，缴款后及时到法院开票窗口领取相应的诉讼费票据。主动缴款后，应及时向案件承办人提供银行转入或存入凭证复印件，否则法院将依法定程序向当事人追缴。三、履行义务人未及时告知已自动履行，导致案件进入执行程序，造成的负担执行费用、列入失信被执行人名单等一切后果自负。