贵州省兴义市人民法院 民 事 判 决 书 (2020)黔2301民初10006号 原告：贵州银行股份有限公司兴义瑞金支行，住所地：贵州省黔西南布依族苗族自治州兴义市桔山街道办事处民航大道陈文吉综合楼一楼门面，统一社会信用代码91522300069931997H。 负责人：付洪，系该行行长。 委托诉讼代理人：刘明祥，男，1970年11月18日生，汉族，贵州省兴义市人，住贵州省兴义市，特别授权代理。 原告委托诉讼代理人：陈善婧，女，1991年11月1日生，汉族，贵州省兴义市人，住贵州省兴义市，特别授权代理。 被告：周欣，男，1975年2月1日出生，汉族，重庆市璧山县人，住贵州省黔西南布依族苗族自治州兴义市。 被告：刘兴丽，女，1981年2月5日出生，汉族，贵州省兴义市人，住贵州省黔西南布依族苗族自治州兴义市。 贵州银行股份有限公司兴义瑞金支行（以下简称“贵州银行兴义瑞金支行”）与刘兴丽、周欣金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月10日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行审理。贵州银行兴义瑞金支行委托诉讼代理人陈善婧、刘明祥，周欣到庭参加诉讼。刘兴丽经本院在2020年12月22日《贵州民族报》B3版进行公告传唤后无正当理由未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。 贵州银行兴义瑞金支行向本院提出诉讼请求：1.请求人民法院判决周欣、刘兴丽共同向贵州银行兴义瑞金支行偿还贷款本金499958.04元、利息合计30951.97元，其中催收欠息1242.71元，催收应记罚息6116.67元，催收罚息22972.41元，应记复息300.17元，复息320.01元；（上述款项金额合计530910.01元，利息、罚息、复利计算时间暂算到2020年8月4日），并从2020年8月4日起以501200.75元为基数，按罚息利率9.7875％（借款利率上浮50％）向贵州银行兴义瑞金支行支付利息直至所欠款项金额完全还清时止。2.请求人民法院判决贵州银行兴义瑞金支行有权对周欣、刘兴丽位于贵州省兴义市桔山新区X幢X-XXX号住宅房屋通过拍卖、变卖及折价处理后所得价款优先受偿。3.请求法院判决贵州银行兴义瑞金支行有权对周欣、刘兴丽位于贵州省兴义市(XX公司院内）X幢X-X号房屋通过拍卖、变卖及折价处理后所得价款优先受偿；4.诉讼费用由周欣、刘兴丽承担。 事实及理由，周欣、刘兴丽因经营周转向贵州银行兴义瑞金支行申请贷款500000.00元，贵州银行兴义瑞金支行经审核同意后于2019年1月4日向周欣发放经营贷款500000.00元，受托支付到自然人李彬账户（账号62×××67），借款期限12个月（从2019年1月4日起至2020年1月3日止，年利率6.525%，还款方式为按季结息，到期还本），双方约定该笔贷款用位于贵州省兴义市桔山新区X幢X-XXX号住宅房屋处的房产和位于贵州省兴义市(XX公司院内）X幢X-X号房屋所有人：刘兴丽和周欣共同所有,2套房屋作抵押担保，并办理了抵押登记手续。 贷款发放后，周欣、刘兴丽按时支付了前三个季度利息，归还贷款本金41.96元。此后因经营管理不善再无力偿还剩余贷款本息。贵州银行兴义瑞金支行向周欣、刘兴丽进行多次催收，但周欣、刘兴丽未履行偿还义务。截止到2020年8月4日，周欣、刘兴丽尚欠贵州银行兴义瑞金支行贷款本金499，958.04元、利息合计30951.97元，其中催收欠息1242.71元，催收应计罚息6116.67元，催收罚息22972.41元，应计复息300.17元，复息320.01元；据此，贵州银行兴义瑞金支行向人民法院提起诉讼，请求判如所诉。 周欣辩称，贵州银行兴义瑞金支行陈述的借款经过及使用房屋作为抵押属实，已经偿还了四个季度的利息，偿还利息至2019年12月20日，此后利息再未偿还。2020年1月3日偿还41.96元本金，此后本金也未再偿还，借款后偿还的款项都是周欣个人在偿还，刘兴丽未偿还。周欣请求贵州银行兴义瑞金支行给予一些时间让其偿还借款本息，若再次逾期可处置抵押的房产，并且请求人民法院考虑仅处置一处房产。 刘兴丽经本院在2020年12月22日《贵州民族报》B3版公告后，无正当理由未到庭参加诉讼，亦未以其他方式向本院提交答辩意见。 贵州银行兴义瑞金支行围绕诉讼请求依法提交了如下证据：合同编号0907×××××××××《贵州银行股份有限公司个人借款合同》复印件和借款借据复印件及入账凭证复印件、委托支付通知单及支付凭证；编号ＧＣ2017××××××《贵州银行股份有限公司最高额抵押合同》复印件、《共同债务书》复印件；房产证复印件2份、××××××号不动产登记证明。本院组织当事人进行了证据质证，周欣对于贵州银行兴义瑞金支行提供的证据无异议，刘兴丽经公告传唤未到庭举证、质证，视为其对自己依法享有的民事抗辩、举证、质证权利的放弃，经审查，上述证据符合证据的真实性、合法性、关联性要求，本院予以确认并在卷佐证，现本院认定如下法律事实：2017年12月21日，周欣、刘兴丽与贵州银行股份有限公司兴义瑞金支行签订《贵州银行股份有限公司最高额抵押合同》（合同编号：ＧＣ2017××××××），该合同约定为抵押权人与债务人之间形成债权提供担保，担保限额为500000.00元，担保债权发生期限为2017年12月20日至2020年12月20日止，合同约定“本合同担保的范围包括主合同项下本金、利息、罚息、复利、损害赔偿金等、按《民事诉讼法》有关规定确定由债务人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金以及抵押权人实现债权的一切费用，包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、律师费、评估费、拍卖费、查询费等。”合同约定抵押物为兴房权证州直字第××号住宅（登记的所有权人为周欣）、市房权证兴义字第××号房屋（登记的所有权人为周欣、刘兴丽共同共有），同时办理了前述不动产抵押登记证明，登记证号为［××××××号不动产登记证。2019年1月4日，周欣、刘兴丽与贵州银行兴义瑞金支行签订《贵州银行股份有限公司个人借款合同》（合同编号：0907××××××××××××），约定周欣、刘兴丽与贵州银行股份有限公司兴义瑞金支行借款500000.00元，借款期限为1年，即从2019年1月4日至2020年1月3日，约定年利率6.525%，还款方式为按季结息，到期还本。此外，合同第16条约定“结息日为每季末20日。若借款人未按本合同约定期限归还借款本金的（包括被宣布提前到期），贷款人对逾期的借款从逾期之日起在约定的借款执行利率基础上上浮50％计收罚息。借款人在借款期限内未按期支付利息的，贷款人自次日起对借款人未按期偿付的利息按本合同前款所约定的“借款执行利率基础上上浮50％计收罚息”标准计收复利。合同签订后，贵州银行股份有限公司兴义瑞金支行于同日按周欣、刘兴丽指定的银行账户支付借款本金500000.00元。周欣、刘兴丽已偿还利息至2019年12月20日，截止2020年5月20日周欣、刘兴丽已偿还本金41.96元，后周欣、刘兴丽未再偿还借款本金及利息，经审查计算，截止至2020年8月4日止，周欣、刘兴丽尚欠借款本金499958.04元，利息1268.75元、罚息29089.08元、复利73.81元。 本院认为，贵州银行兴义瑞金支行与周欣、刘兴丽签订的《贵州银行股份有限公司个人借款合同》，是在双方平等自愿的基础上达成的，双方意思表示真实，合同合法有效，对双方当事人均具有约束力，贵州银行兴义瑞金支行已经按照按约履行了发放款项的义务，周欣、刘兴丽到期未偿还贵州银行兴义瑞金支行的借款本息，其行为构成违约，应承担继续履行偿还贵州银行兴义瑞金支行借款本息的义务。对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率利率计收复利；逾期贷款，从逾期之日起按罚息利率计收罚息。针对复利，我国禁止利滚利，但允许金融机构计收复利，该复利是指贷款人将借款期间内计收的正常利息作为本金再计收的利息。依据贵州银行兴义瑞金支行提交的贷款欠款情况查询表计算，截至2020年8月4日，周欣、刘兴丽尚欠借款本金499，958.04元，利息1，268.75元、罚息29，089.08元、复利73.81元。之后利息以501，226.79元为基数按年利率9.7875%从2020年10月5日起计付至借款清偿完毕之日止。又因贵州银行兴义瑞金支行诉请2020年8月5日后计算利息的基数为501，200.75元，故2020年8月5日后计算利息的基数应以贵州银行兴义瑞金支行诉请的金额501，200.75元为准。 关于抵押物权的问题。贵州银行兴义瑞金支行与周欣、刘兴丽签订的编号ＧＣ××××××《贵州银行股份有限公司最高额抵押合同》，经查明是在双方平等自愿的基础上达成的，且双方意思表示真实，合同约定担保的债权最高余额折合人民币500000.00元，担保债权发生期限为2017年12月20日至2020年12月20日止，担保范围为本金、利息、罚息、复利、损害赔偿金等。合同约定的抵押物为兴房权证州直字第××号房屋、市房权证兴义字第××号房屋。同时办理了不动产登记证明，登记证号为［××××××号不动产登记证明］，故抵押物权依法设立。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿的规定，贵州银行兴义瑞金支行有权对已办理抵押登记的前述房屋就本院依法确认的前述借款本息享有优先受偿权。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零七条规定，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四的规定，判决如下： 一、周欣、刘兴丽即本判决生效之日起十日内向贵州银行股份有限公司兴义瑞金支行偿还499，958.04元，及截止至2020年8月4日利息1，268.75元、罚息29，089.08元、复利73.81元。之后的利息以501，200.75为基数，按照年利率9.7875％计算至所欠款项全部还清之日止； 二、贵州银行股份有限公司兴义瑞金支行在本判决生效之日起十日内有权就周欣所有的位于贵州省兴义市桔山新区X幢X-XXX号房屋（证号：兴房权证州直第××号）在拍卖、变卖及折价处理后所得价款就第一项确定的债务内享有优先受偿权； 三、贵州银行股份有限公司兴义瑞金支行于本判决生效之日起十日内有权就登记为周欣、刘兴丽共有的位于贵州省兴义市(XX公司院内）X幢X-X号房屋（证号：房权证兴义字第××号）在拍卖、变卖及折价处理所得价款在第一项确定款项内享有优先受偿权。 四、驳回贵州银行股份有限公司兴义瑞金支行的其余诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 诉讼费9，710.00元（案件受理费9，110.00元,公告费600元），由贵州银行股份有限公司兴义瑞金支行负担210元，由周欣、刘兴丽负担9，500.00元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。 审 判 长  刘远高 人民陪审员  张 巍 人民陪审员  吴 美 二〇二一年三月二十二日 法官 助理  崔 青 书 记 员  靳林波