安徽省合肥市蜀山区人民法院 民 事 判 决 书 (2021)皖0104民初1694号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司合肥市分行，住所地合肥市黄山路**，统一社会信用代码913401006758563926。 负责人：张明环，该分行行长。 委托诉讼代理人：李波远，安徽原声律师事务所律师。 委托诉讼代理人：傅自成，安徽原声律师事务所律师。 被告：邓光顺，男，1981年6月29日出生，汉族，住安徽省长丰县。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司合肥市分行（以下简称邮储银行合肥分行）与被告邓光顺金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月15日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行合肥分行的委托诉讼代理人李波远、被告邓光顺均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 邮储银行合肥分行向本院提出诉讼请求：1.被告邓光顺立即偿还原告借款本金831053.46元及利息、罚息28132.01元（暂计至2020年9月22日，直至本清息止），暂总计859185.47元；2.确认原告享有被告邓光顺提供的抵押物（坐落于合肥市瑶海区××路××路××幢××房屋，产权证号：房权证合瑶字第8××1号）拍卖、变卖等依法处置的价款在诉请第一条范围内优先受偿权；3.本案全部诉讼费用由被告承担。事实与理由：2017年11月9日，原告与被告签订《个人购房／购车借款及担保合同》（合同编号×××25），约定原告向被告邓光顺发放个人购置房屋的贷款，金额为人民币870000元，借款用途为购买坐落于合肥市瑶海区××路××路××幢××房屋，贷款期限为300个月，自2017年11月9日至2042年11月9日，实际放款日与到期日以借据为准；利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率执行，实际利率以借据为准；合同抵押条款约定了抵押物、担保范围等。合同还对贷款发放方式、贷款归还、罚息、违约责任、违约金、争议解决等事项做出约定。合同签订后，原告依约放款，被告邓光顺未能按约还款，经原告多次催要无果。被告的行为严重违反了合同约定，为维护原告的合法权益，根据《民事诉讼法》、《合同法》、《担保法》等相关法律规定，原告特向贵院具状起诉，望判如所请。 被告邓光顺辩称：被告不认可罚息；被告总共借款87万元，已经还了10万元，对本金有异议；被告失业，经济困难。 本院经审理认定事实如下：2017年11月9日，邮储银行合肥分行（贷款人）与邓光顺（借款人、抵押人）签订一份《个人购房／购车借款及担保合同》，约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置房屋的贷款，金额为人民币870000元；贷款用途用于购买合肥市瑶海区××路××路××幢××房屋；贷款期限为300个月，自2017年11月9日至2042年11月9日止，实际放款日与到期日以借据为准，借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率执行，实际利率以借据为准；借款人按月等额本息还款；罚息，借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在约定的利率基础上加收30%（如购车和购买商业用房的，则为50%）确定；违约及违约责任，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；处分抵押物，实现抵押权，解除本合同等；本合同项下担保方式为抵押担保，邓光顺以其名下位于合肥市瑶海区××路××路××幢××房屋（产权证号：房权证合瑶字第8××1号）作为抵押担保，抵押担保范围包括但不限于：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人实现债权及抵押权的费用和借款人所有的其他应付费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用；如借款人连续三个月或累计六个月未足额还款，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，在扣除贷款人实现债权的费用后，以所得价款优先受偿或按约定的其他方式处理，或经与抵押人协商将抵押物折价以抵偿借款人所欠债务。 2017年11月14日，邮储银行合肥分行与邓光顺对案涉抵押房屋依约办理了抵押登记。2017年12月1日，邮储银行合肥分行依约向邓光顺发放贷款870000元，借据约定贷款执行年利率4.9%，借款期限自2017年12月1日至2042年12月1日，每月还款日为1日，还款方式为等额本息。 借款发生后，邓光顺依约偿还了部分本息，自2019年2月开始多次逾期还款，2020年2月后再无还款。截至2021年9月22日，邓光顺尚欠邮储银行合肥分行借款本金831053.46元、利息、罚息28132.01元。 以上事实有原告提交的个人购房／购车借款及担保合同、房产证、他项权证、放款单、借据、转账凭证、被告身份证、户口本、还款流水详情、贷款结算试算、诉请送达地址确认书及原告的当庭陈述在卷佐证，足以认定。 本院认为，邮储银行合肥分行与被告邓光顺签订的《个人购房／购车借款及担保合同》是双方真实意思表示，内容合法，应受法律保护。邮储银行合肥分行依约向邓光顺发放了贷款后，邓光顺已多次未按期足额偿还借款本息，构成违约，按照双方的合同约定，邮储银行合肥分行有权要求借款人清偿全部或部分贷款。故邮储银行合肥分行主张邓光顺偿还借款本金831053.46元及截至2020年9月22日的利息、罚息28132.01元，符合合同约定和法律规定，本院予以支持，之后的利息、罚息应按照合同约定支付至上述借款本金清偿完毕之日止。邓光顺作为抵押人以其名下位于合肥市瑶海区××路××路××幢××房屋（产权证号：房权证合瑶字第8××1号）为抵押物担保涉案合同项下债务，并办理了抵押登记，该抵押行为合法有效。邮储银行合肥分行主张对该抵押物行使优先受偿权，符合法律规定，本院亦予以支持。综上，依据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条之规定，判决如下： 一、邓光顺于本判决生效之日起十日内偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司合肥市分行借款本金831053.46元及截至2020年9月22日的利息、罚息28132.01元，之后的利息、罚息应按照案涉《个人购房/购车借款及担保合同》约定的标准支付至其上述借款本金清偿完毕之日止； 二、中国邮政储蓄银行股份有限公司合肥市分行有权对邓光顺名下位于合肥市瑶海区××路××路××幢××房屋（产权证号：房权证合瑶字第8××1号）房屋在上述第一项债权范围内以折价或拍卖、变卖所得的价款优先受偿。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费12392元，减半收取为6196元，保全费4816元，由被告邓光顺负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省合肥市中级人民法院。 审 判 员 徐巧珍 二〇二一年三月二十三日 法官助理 余 芮 书 记 员 甄茂燕 附本案适用的法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 《中华人民共和国担保法》 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。