福建省莆田市荔城区人民法院民 事 判 决 书(2021)闽0304民初1093号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司莆田市荔城区支行，住所地福建省莆田市荔城区文献东路809号。统一社会信用代码91350304676510334J。负责人：林梅，支行行长。委托诉讼代理人：吴晓冬、黄嘉坤，福建律海律师事务所执业律师。委托权限特别代理。被告：郑兰玉，女，1984年4月12日出生，汉族，住福建省莆田市涵江区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司莆田市荔城区支行(以下简称“邮储银行荔城支行”)与被告郑兰玉信用卡纠纷一案，本院于2021年2月5日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行荔城支行的委托诉讼代理人吴晓冬到庭参加诉讼，被告郑兰玉经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。邮储银行荔城支行向本院提出诉讼请求：1.郑兰玉偿还邮储银行荔城支行信用卡透支本金31765.05元及截至2021年2月1日的利息、复利3228.22元，违约金9169.12元、手续费256.35元；并以透支本金31765.05元为基数自2021年2月2日起按《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》及《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》的规定计算相应的利息、复利、违约金（利息按日利率0.05%计，按月计收复利，违约金按每期最低还款额未还部分的5%计）；2.郑兰玉支付邮储银行荔城支行因实现债权所支出的律师费1000元；3.本案的诉讼费用由郑兰玉承担。事实和理由：2016年12月29日，郑兰玉向邮储银行荔城支行申请办理中国邮政储蓄银行信用卡，双方在《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》以及《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》中约定，持卡人当期消费交易可享受最长50天、最短20天的免息还款待遇，否则自交易入账日起计收透支利息；利息由交易入账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止，日利率万分之五，按月计收复利；持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿部分的5%支付违约金；持卡人以单位地址（即莆田市余氏兄弟贸易有限公司，位于莆田市涵江区××镇××村××路××号××为债务催收及诉讼文书的送达地址等内容。邮储银行荔城支行经审核向郑兰玉发放一张信用卡，卡号为：6228××××8613，信用额度为34000元。2017年3月12日，郑兰玉首次持信用卡消费。信用卡账单日为每月26日，到期还款日为次月16日。郑兰玉对该卡于2020年4月26日起的账单金额未按照约定还款。截至2021年2月1日，郑兰玉尚欠邮储银行荔城支行信用卡本金31765.05元，利息、复利3228.22元，违约金9169.12元、手续费256.35元拒不偿还。郑兰玉未作答辩。本院经审理认定事实如下：2016年12月29日，郑兰玉填写《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》，向邮储银行荔城支行申请办理中国邮政储蓄银行信用卡，并承诺自愿遵守《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》（以下简称：《领用合约》）以及《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》（以下简称：《章程》），《领用合约》及《章程》主要约定：乙方（郑兰玉）透支消费金额从交易入账到甲方（邮储银行荔城支行）规定的到期还款日止为免息还款期。免息还款期的最长期限由甲方在有关金融规章许可的范围内确定。乙方在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付透支消费交易利息（当期消费交易可享受最长50天、最短20天的免息还款待遇）。乙方未能在到期还款日之前全额还款的，不再享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止；日利率万分之五，按月计收复利；乙方使用信用额度提取现金或转账的，乙方须自交易入账日起按甲方规定利率向甲方支付透支利息，日利率万分之五，按月计收复利；对于乙方取款和转出转账交易，乙方应按交易金额的一定比例缴纳手续费；乙方在到期还款日前未全额还清最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还须按照最低还款额未偿部分的5%支付违约金；甲方因催收或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项均由乙方承担。乙方在《信用卡申请表》中确认的债务催收、诉讼文书的送达地址，适用于催收债务及提起诉讼的各个阶段（包括一审、二审、执行）等内容。郑兰玉确定的送达地址为莆田市涵江区××镇××村××路××号××楼。合同签订后，邮储银行荔城支行向郑兰玉发放卡号为：6228××××8613的信用卡一张，授信额度34000元；该卡的账单日为每月26日，到期还款日为次月16日。2017年3月12日起，郑兰玉持该卡消费。起初尚能按约还款，但自2020年4月26日起开始逾期，截至2021年2月1日，郑兰玉尚欠邮储银行荔城支行信用卡透支本金31765.05元，利息、复利3228.22元，违约金9169.12元、手续费256.35元未还，致讼。另查明，2021年1月19日邮储银行荔城支行与福建律海律师事务所签订《委托代理协议》，约定由福建律海律师事务所指派律师为邮储银行荔城支行诉郑兰玉信用卡纠纷一案的代理诉讼活动,律师费1000元。2021年1月20日,福建律海律师事务所向邮储银行荔城支行出具了福建增值税发票，邮储银行荔城支行向福建律海律师事务所支付律师费1000元。2016年9月30日，中国邮政储蓄银行股份有限公司在其网站发布《关于我行信用卡业务收费项目的调整公告》，公告的主要内容为：自2017年1月1日起，取消“信用卡持卡人滞纳金收费项目”，增加“信用卡持卡人违约金收费项目”，收费内容是“因客户截止到期还款日未能足额偿还最低还款额而收取的违约金”。收费标准是“最低还款额未还部分的5%”。上述事实，有邮储银行荔城支行提供的郑兰玉身份证、《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》、《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》、《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》、中国邮政储蓄银行股份有限公司《关于我行信用卡业务收费项目的调整公告》，郑兰玉的信用卡《账户基本信息》、《历史交易查询》复印件各一份。经庭审质证审查，上述证据来源合法，有提供相关原件核对，证明内容与其证明对象具有关联性，可以作为认定本案事实的依据，本院予以确认。本院认为，郑兰玉在阅读了邮储银行荔城支行提供的《领用合约》、《章程》的相关信息后申请办理信用卡业务。邮储银行荔城支行依约履行发卡义务，并提供金融服务，郑兰玉使用该卡发生消费后，未依约履行还款义务的行为已构成违约，依法应承担还本付息等违约责任。现邮储银行荔城支行主张郑兰玉偿还截至2021年2月1日，尚欠透支本金31765.05元，利息、复利3228.22元、违约金9169.12元、手续费256.35元，并以透支本金31765.05元为基数自2021年2月2日起至全部款项还清之日止按《领用合约》和《章程》约定利率计算的利息、复利、违约金、手续费，于法有据，予以支持。但完全按照合同约定的标准计收利息、复利、违约金、手续费，其合计的利率存在过高情形，应予以适当调整，即邮储银行荔城支行主张的利息、复利、违约金的总和不得超过按起诉时一年期贷款市场报价利率的四倍即年利率15.4%（3.85%×4）计算的金额。邮储银行荔城支行诉求的律师费系为实现债权而支出，应由郑兰玉承担，有合同依据，予以支持。郑兰玉经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权利。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第四百六十五条、第五百零九条、第五百七十七条、第五百八十五条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、郑兰玉应在本判决生效之日起十日内偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司莆田市荔城区支行信用卡透支本金31765.05元、利息、复利3228.22元、违约金9169.12元、手续费256.35元；并以透支本金31765.05元为基数自2021年2月2日起至全部款项还清之日止按《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》、《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》计算相应的利息、复利、违约金、手续费（利息按日利率0.05％计，按月计收复利，违约金按最低还款额未偿还部分的5％计。利息、复利、违约金的总和不得超过以年利率15.4%计算的金额）；二、郑兰玉应在本判决生效之日起十日内向中国邮政储蓄银行股份有限公司莆田市荔城区支行支付律师费1000元；三、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司莆田市荔城区支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费935元，减半收取计467.5元，由郑兰玉负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。审判员  郑兆銮二〇二一年三月三十日书记员  徐 琳一、相关法律条文《中华人民共和国民法典》第四百六十五条依法成立的合同，受法律保护。依法成立的合同，仅对当事人具有法律约束力，但是法律另有规定的除外。第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第五百八十五条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第六百八十条禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定。借款合同对支付利息没有约定的，视为没有利息。借款合同对支付利息约定不明确，当事人不能达成补充协议的，按照当地或者当事人的交易方式、交易习惯、市场利率等因素确定利息；自然人之间借款的，视为没有利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。二、申请执行提示《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。