山东省济宁市任城区人民法院民 事 判 决 书（2021）鲁0811民初870号原告：中国建设银行股份有限公司济宁分行，住所地济宁市红星中路30号，统一社会信用代码91370800865952369K。负责人：袁雪峰，行长。委托诉讼代理人：房善全，山东公明政和律师事务所律师。被告：高超，男，1984年9月3日出生，汉族，户籍地山东省济宁市任城区，现住济宁市（水韵城）大运河河东片区。被告：李娜，女，1985年9月10日出生，汉族，户籍地山东省济宁市任城区，现住济宁市（水韵城）大运河河东片区。被告：山东济宁大运河文化产业开发投资有限公司，住所地济宁市任城区济安桥南路57号（水韵城），统一社会信用代码91370811053436326B。法定代表人：姬脉均，董事长。原告中国建设银行股份有限公司济宁分行（以下简称“建行济宁分行”）与被告高超、李娜、山东济宁大运河文化产业开发投资有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月8日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告建行济宁分行委托诉讼代理人房善全及被告高超、李娜均到庭参加诉讼。庭前原告申请撤回了对被告山东济宁大运河文化产业开发投资有限公司的起诉，本院口头裁定予以准许。本案现已审理终结。原告建行济宁分行向本院提出诉讼请求（变更后）：1.依法判令被告高超、李娜共同偿还原告借款本金443622.10元、利息10366.01元、罚息及复利83.26元，合计454071.37元（暂计至2021年1月20日），以及自2021年1月21日起至借款清偿之日止的利息、罚息及复利（按合同约定利率计算）；2.依法确认原告对被告高超、李娜提供的抵押物即坐落于济宁市（水韵城）大运河河东片区产【不动产权证号：鲁（2020）济宁市不动产权第0××8号】的处分价值享有优先受偿权；3.本案诉讼费、律师费等实现债权的费用由被告承担。事实和理由：2019年11月19日，被告高超、李娜夫妻作为共同借款人，与原告签订《个人住房（商业用房）借款合同》，向原告申请借款45万元，用于购买山东济宁大运河文化产业开发投资有限公司开发的房产，借款期限为348个月，采用等额本息方法按月还款，贷款利率执行浮动利率，即ＬＰＲ利率加80基点，在合同约定的每个利率调整日调整一次，逾期罚息利率在贷款利率水平上上浮50%。被告高超、李娜同时作为抵押人，以所购坐落于济宁市（水韵城）大运河河东片区产为该笔借款提供抵押担保并办理了正式抵押登记手续，不动产登记证明号为鲁（2020）济宁市不动产证明第0××2号。贷款发放后，因被告未能按时足额履行还款义务，构成违约。原告有权根据合同约定宣布贷款到期，并要求被告清偿全部债务。因此，为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼。被告高超、李娜共同辩称，原告所诉的借款属实，答辩人经营的饭店因为疫情导致的生意不好，现在正在积极的筹备还款。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行证据交换和质证。原告建行济宁分行提交如下证据材料：（一）被告高超、李娜身份证及结婚证复印件；（二）《中国建设银行个人住房贷款申请表》一份；（三）《个人住房（商业用房）借款合同》及《房产共有人同意抵押证明》各一份；（四）《不动产登记证明》一份；（五）《中国建设银行个人贷款支付凭证》一份；（六）个人贷款对账单及贷款账户基本信息各一份；（七）《委托代理协议》及律师代理费发票一份。二被告没有提供证据材料，对以上原告提供证据的真实性、合法性及关联性均没有异议。经本院审查，上述证据，来源合法，内容真实，且与案件事实相关联，对其证明效力均予以确认。根据原被告陈述及经审查确认的证据，本院认定案件事实如下：2019年9月20日，被告高超、李娜共同向原告建行济宁分行提交《个人住房贷款申请表》，以购买住房为由申请借款45万元。2019年11月19日，被告高超、李娜作为借款人和抵押人，与原告共同签订《个人住房（商业用房）借款合同》（编号：370686181-2012-20197579295），内容包括“借贷条款”、“担保条款”、“违约责任条款”、“其他约定条款”及“特别签订条款”五个部分；其中“特别签订条款”主要约定：借款本金为人民币45万元；借款用途为购买（水韵城）大运河东片区回迁安置项目34号住宅楼3单元1层03-0103号房屋；借款期限为348个月（自2019年11月19日至2048年11月19日）；贷款利率为浮动利率，即执行LPR利率加80基点，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上浮/下浮幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次；本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%；借款人指定划入账户为37050168618109791979（户名：山东济宁大运河文化产业开发投资有限公司）；采用等额本息委托扣款方式还款；合同项下担保方式为抵押；抵押财产为（水韵城）大运河东片区回迁安置项目34号住宅楼3单元1层03-0103号房屋；抵押担保范围包括借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他费用、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费等）。2020年1月6日，济宁市自然资源和规划局为上述抵押房屋【（水韵城）大运河东片区回迁安置项目34号住宅楼3单元1层03-0103号】办理了《不动产登记证明》【编号：不动产权证号为鲁（2020）济宁市不动产证明第0××2号】，其中载明：房屋他项权利人为原告建行济宁分行，义务人为被告高超、李娜，不动产权证号为鲁（2020）济宁市不动产权第0××8号。另查明，原告建行济宁分行因主张涉案债权委托山东公明政和律师事务所办理法律事务，已支付律师代理费3000元。2019年12月13日，原告建行济宁分行向合同约定账户发放贷款45万元。同时，被告高超、李娜作为借款人向原告出具了《个人贷款支付凭证》。贷款发放后，截止到2020年8月被告高超、李娜基本能正常按月还款，2020年9月至12月期间未能足额还款，最后一次还款时间为2020年12月31日，之后未再有还款记录；截止至2021年1月20日，已还本金6377.90元，利息17275.94元，罚息及复利66.52元，贷款余额为443622.10元。另查明，原告建行济宁分行因主张涉案债权委托山东公明政和律师事务所办理法律事务，已支付律师代理费3000元。本案涉及问题是：1、原告建行济宁分行要求被告高超、李娜提前偿还下欠借款本金、利息（包括罚息和复利）及实现债权费用，是否有事实和法律依据？2、原告是否对涉案抵押房产享有优先受偿权？本院认为，民事主体依照法律规定和当事人约定，履行民事义务，承担民事责任。涉案《个人住房（商业用房）借款合同》系双方当事人真实意思表示，且不违反法律及行政法规的强制性规定，应认定合法有效。双方当事人应当按照约定全面履行自己的义务。原告建行济宁分行将借款45万元发放给被告高超指定账户，履行了合同义务。被告高超、李娜作为共同借款人未按合同约定期限足额偿还每期借款本息，已构成违约。涉案《个人住房（商业用房）借款合同》第十七条约定违约救济措施包括：停止发放本合同项下的借款；宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；解除与借款人的借贷关系；向借款人收取违约金；对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利；本合同项下执行浮动利率的借款，借款人存在不按期足额还清借款本息情形的，贷款人有权对借款人尚未归还的全部借款上浮贷款利率、罚息利率，具体按贷款人制定的利率定价标准执行；从借款人在中国建设银行系统开立的任何账户上划收任何币种的款项用以抵偿借款人应付款项；要求借款人限期纠正违约行为并赔偿相应损失；以法律手段追偿借款本息及由此产生的一切费用等。据此，基于被告高超、李娜违约的事实，原告建行济宁分行有权解除与借款人的借贷关系，并要求借款人提前偿还下欠全部借款本金、利息、罚息及实现债权费用。关于下欠借款本息的数额问题。本案中，原告根据借款人的还款情况，按照约定利率即LPR利率加80基点（当前执行年利率为5.45%）计收正常利息，逾期按罚息利率（在执行利率基础上上浮50%）计收罚息及复利，扣除已还本息，截止至2021年1月20日计算得出借款人下欠借款本金443622.10元、利息10366.01元，罚息及复利83.26元，本息合计454071.37元，符合双方约定且不违反中国人民银行关于贷款利率上下限的规定，合法有效，应予以确认。原告要求被告高超、李娜偿还上述借款本息并继续支付自2021年1月20日之后利息（按合同约定计算至借款清偿之日），有事实和法律依据，应予以支持。因被告高超、李娜违约，导致原告为实现债权而支付律师代理费3000元，依上述合同约定，该费用应当由两被告承担。关于原告是否对涉案抵押房产享有优先受偿权的问题。不动产抵押权人的优先受偿权是指不动产抵押权设定后，当债务人不履行到期债务时，抵押权人有权依法以抵押的不动产拍卖、变卖所得的价款优先受偿。不动产抵押权的设立以登记为生效要件。被告高超、李娜以所购房屋【（水韵城）大运河东片区回迁安置项目34号住宅楼3单元1层03-0103号】为涉案借款提供抵押并办理了《不动产登记证明》，抵押权在办理登记时依法设立。涉案《个人住房（商业用房）借款合同》第十三条第八项（一）约定，借款人未足额履行合同项下的到期债务（包括依照合同约定被宣布提前到期的债务），或违反合同的其他约定，贷款人有权行使抵押权。据此，被告高超、李娜如未能清偿上述债务，原告作为抵押权人有权以涉案抵押房产拍卖、变卖所得的价款优先受偿。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第一百一十九条、第一百七十六条、第三百八十六条、第三百九十四条、第四百零二条、第四百一十条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第一千零六十四条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告高超、李娜于本判决生效之日起五日内偿还原告中国建设银行股份有限公司济宁分行借款本金443622.10元、利息10366.01元，罚息及复利83.26元，合计454071.37元（截止至2021年1月20日）；并继续支付自2021年1月21起至实际付清之日止按照《个人住房（商业用房）借款合同》（编号：370686181-2012-20197579295）约定（执行利率即LPR利率加80基点，罚息利率在执行利率基础上上浮50%）计算的利息、罚息及复利。二、被告高超、李娜于本判决生效之日起五日内向原告中国建设银行股份有限公司济宁分行支付律师代理费3000元。三、如被告高超、李娜未按上述第一、二项的规定履行付款义务，原告中国建设银行股份有限公司济宁分行有权以被告高超、李娜提供的抵押房产【（水韵城）大运河东片区回迁安置项目34号住宅楼3单元1层03-0103号】折价或变卖、拍卖该抵押房产的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8074元，减半收取计4037元，由被告高超、李娜共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省济宁市中级人民法院。审判员  徐莉莉二〇二一年三月四日书记员  李俊青