广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初27856号原告：广发银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市石岐区华柏路55号，统一社会信用代码91442000982115156N。主要负责人：孙丽娜，行长。委托诉讼代理人：黄会英，广东保信律师事务所律师。被告：周新平，男，1969年7月26日出生，汉族，身份证住址浙江省温岭市。被告：江丽琴，女，1969年11月19日出生，汉族，身份证住址浙江省温岭市。原告广发银行股份有限公司中山分行（以下简称为广发银行中山分行）诉被告周新平、江丽琴金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告广发银行中山分行因被告周新平拖欠贷款本息未按时归还，被告周新平与被告江丽琴为夫妻关系，故向本院提出诉讼请求：1.被告周新平向原告广发银行中山分行偿还贷款本金12669.40元及按《个人信用贷款条款》约定的利息、复利、罚息标准支付自借款之日起至实际清偿之日止的利息（利息包括本金利息、罚息、复利，暂计至2020年8月31日，尚欠利息70.57元、罚息2213.67元、复利184.65元，此后按合同约定的计算至清偿之日止）；3.被告江丽琴对被告周新平所欠上述债务承担连带清偿责任。被告周新平、江丽琴经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦未提交答辩状及证据。经审理查明：贷款人：广发银行中山分行。借款人：周新平。签约情况：2014年3月20日，周新平向广发银行中山分行填写并递交《生意人卡（生意红）申请表》（附个人信用贷款条款）（编号：138149000891），同意接受个人信用贷款条款。此后，广发银行中山分行向周新平发出《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，周新平签名确认。贷款金额：413500元。贷款期限：自2016年12月6日至2019年12月6日。贷款用途：生产经营。约定还款方式：等额本息还款，每月26日为还款日。贷款执行利率：固定利率，月利率为1.5%。罚息计收标准：就逾期部分从逾期之日起按罚息利率按日计收罚息直至清偿本息为止，罚息利率为借款利率水平上加收30%计算。复利计收标准：对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。欠款情况：周新平借款后未按时足额还款，暂计至2020年8月31日，尚欠贷款本金12669.40元、利息70.57元、罚息2213.67元、复利184.65元。另查：周新平与江丽琴为夫妻关系，双方于1993年2月7日登记结婚。又查：贷款用于中山市古镇奥的斯灯饰门市部的生产经营，该灯饰门市部为个人独资企业，投资人是周新平。另外，江丽琴在《生意人卡（生意红）申请表》上作为借款人配偶签名确认相关条款。本院认为，周新平与广发银行中山分行签订的《生意人卡（生意红）申请表》是双方当事人真实的意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方均应恪守履行。周新平向广发银行中山分行借款后未按时还款，已构成违约，周新平应依约偿还贷款本金、利息、罚息、复利。关于周新平欠款的数额，有广发银行中山分行提交的对账单、系统截图予以证实，且周新平没有提供证据反驳，本院予以确认。因借款期限已届满，故贷款利息应计收至贷款到期之日止，广发银行中山分行要求计算至清偿之日止，于法无据，本院不予支持。另，参照《最高人民法院〈关于进一步加强金融审判工作的若干意见〉》的规定：“……金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持……”。据此，广发银行中山分行因本案借款所收取的利息、罚息、复利总计超过以实欠本金为基数按年利率24%计算的部分，本院不予支持。关于江丽琴应否承担责任的问题。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”本案中，周新平的上述债务发生在其与江丽琴的婚姻关系存续期间，涉案贷款虽为周新平以个人名义所负，但借款用于中山市古镇奥的斯灯饰门市部的生产经营，故应属于夫妻共同债务，江丽琴应承担连带清偿责任。周新平、江丽琴经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为放弃答辩、举证、质证及辩论的诉讼权利，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第二条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条规定，缺席判决如下：一、被告周新平于本判决发生法律效力之日起七日内向原告广发银行股份有限公司中山分行清偿借款本金12669.40元及利息、罚息、复利（截至2020年8月31日欠利息70.57元、罚息2213.67元、复利184.65元；从2020年9月1日起至清偿之日止，罚息、复利分别以实欠本金、利息为基数按罚息利率即贷款月利率1.5%上浮30%计收。广发银行股份有限公司中山分行计收的上述所有利息、罚息、复利总和不应超过以实欠本金为基数按年利率24%计收的金额】。二、被告江丽琴对被告周新平的本案债务承担连带清偿责任。三、驳回原告广发银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费178.46元（原告广发银行股份有限公司中山分行已预付），由被告周新平、江丽琴负担并于本判决生效之日起七日内迳付原告广发银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  陈**强人民陪审员  郑 毅人民陪审员  许小燕二〇二一年三月十日书 记 员  徐淑榆书 记 员  车晓晴广东省中山市第一人民法院民事判决书（2020）粤2071民初27856号原告：广发银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市石岐区华柏路55号，统一社会信用代码91442000982115156N。主要负责人：孙丽娜，行长。委托诉讼代理人：黄会英，广东保信律师事务所律师。被告：周新平，男，1969年7月26日出生，汉族，身份证住址浙江省温岭市。被告：江丽琴，女，1969年11月19日出生，汉族，身份证住址浙江省温岭市。原告广发银行股份有限公司中山分行（以下简称为广发银行中山分行）诉被告周新平、江丽琴金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告广发银行中山分行因被告周新平拖欠贷款本息未按时归还，被告周新平与被告江丽琴为夫妻关系，故向本院提出诉讼请求：1.被告周新平向原告广发银行中山分行偿还贷款本金12669.40元及按《个人信用贷款条款》约定的利息、复利、罚息标准支付自借款之日起至实际清偿之日止的利息（利息包括本金利息、罚息、复利，暂计至2020年8月31日，尚欠利息70.57元、罚息2213.67元、复利184.65元，此后按合同约定的计算至清偿之日止）；3.被告江丽琴对被告周新平所欠上述债务承担连带清偿责任。被告周新平、江丽琴经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦未提交答辩状及证据。经审理查明：贷款人：广发银行中山分行。借款人：周新平。签约情况：2014年3月20日，周新平向广发银行中山分行填写并递交《生意人卡（生意红）申请表》（附个人信用贷款条款）（编号：138149000891），同意接受个人信用贷款条款。此后，广发银行中山分行向周新平发出《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，周新平签名确认。贷款金额：413500元。贷款期限：自2016年12月6日至2019年12月6日。贷款用途：生产经营。约定还款方式：等额本息还款，每月26日为还款日。贷款执行利率：固定利率，月利率为1.5%。罚息计收标准：就逾期部分从逾期之日起按罚息利率按日计收罚息直至清偿本息为止，罚息利率为借款利率水平上加收30%计算。复利计收标准：对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。欠款情况：周新平借款后未按时足额还款，暂计至2020年8月31日，尚欠贷款本金12669.40元、利息70.57元、罚息2213.67元、复利184.65元。另查：周新平与江丽琴为夫妻关系，双方于1993年2月7日登记结婚。又查：贷款用于中山市古镇奥的斯灯饰门市部的生产经营，该灯饰门市部为个人独资企业，投资人是周新平。另外，江丽琴在《生意人卡（生意红）申请表》上作为借款人配偶签名确认相关条款。本院认为，周新平与广发银行中山分行签订的《生意人卡（生意红）申请表》是双方当事人真实的意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方均应恪守履行。周新平向广发银行中山分行借款后未按时还款，已构成违约，周新平应依约偿还贷款本金、利息、罚息、复利。关于周新平欠款的数额，有广发银行中山分行提交的对账单、系统截图予以证实，且周新平没有提供证据反驳，本院予以确认。因借款期限已届满，故贷款利息应计收至贷款到期之日止，广发银行中山分行要求计算至清偿之日止，于法无据，本院不予支持。另，参照《最高人民法院〈关于进一步加强金融审判工作的若干意见〉》的规定：“……金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持……”。据此，广发银行中山分行因本案借款所收取的利息、罚息、复利总计超过以实欠本金为基数按年利率24%计算的部分，本院不予支持。关于江丽琴应否承担责任的问题。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”本案中，周新平的上述债务发生在其与江丽琴的婚姻关系存续期间，涉案贷款虽为周新平以个人名义所负，但借款用于中山市古镇奥的斯灯饰门市部的生产经营，故应属于夫妻共同债务，江丽琴应承担连带清偿责任。周新平、江丽琴经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为放弃答辩、举证、质证及辩论的诉讼权利，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第二条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条规定，缺席判决如下：一、被告周新平于本判决发生法律效力之日起七日内向原告广发银行股份有限公司中山分行清偿借款本金12669.40元及利息、罚息、复利（截至2020年8月31日欠利息70.57元、罚息2213.67元、复利184.65元；从2020年9月1日起至清偿之日止，罚息、复利分别以实欠本金、利息为基数按罚息利率即贷款月利率1.5%上浮30%计收。广发银行股份有限公司中山分行计收的上述所有利息、罚息、复利总和不应超过以实欠本金为基数按年利率24%计收的金额】。二、被告江丽琴对被告周新平的本案债务承担连带清偿责任。三、驳回原告广发银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费178.46元（原告广发银行股份有限公司中山分行已预付），由被告周新平、江丽琴负担并于本判决生效之日起七日内迳付原告广发银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判长陈**强人民陪审员郑毅人民陪审员许小燕二〇二一年三月十日书记员徐淑榆书记员车晓晴