河南省南阳市卧龙区人民法院民 事 判 决 书（2021）豫1303民初1603号原告：中国银行股份有限公司南阳分行。负责人：王胜利，男，汉族，任该行行长职务。委托诉讼代理人:张园园，河南南都律师事务所律师。代理权限为一般代理。被告：杨英敏。原告中国银行股份有限公司南阳分行（以下简称中国银行南阳分行）与被告杨英敏信用卡纠纷一案，原告中国银行南阳分行于2021年2月22日向本院提起诉讼。本院受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国银行南阳分行的委托诉讼代理人张园园到庭参加了审理。被告杨英敏经本院依法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。中国银行南阳分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还原告信用卡本金47970.79元、利息10940.54元、应收费用9327.35元，合计68238.68元（利息、应收费用等暂计至2020年11月29日，之后的还款利息及应收费用按合约约定的标准计算至本息及应收费用还清之日止）；2、案件受理费、保全费、公告费、律师费等为实现债权所产生的费用由被告承担。事实及理由：被告杨英敏于2015年7月16日在原告处办理了中银都市缤纷卡(卡号62×××46)，卡品发放后，被告一直使用该卡，直到2020年1月16日还款158.02元后不再按约履行还款义务，依据双方签订的合同，被告已经构成违约。经原告多次催要，被告杨英敏仍未还款。为维护原告的合法权益，特诉至贵院。被告杨英敏经本院依法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩状及相关证据材料。本院经审理认定事实如下：2016年7月16日，被告杨英敏填写《长城环球通系列信用卡申请表》，向原告中国银行南阳分行申领中国银行信用卡。被告杨英敏按照要求填写中国银行信用卡领用合约中的相关内容，该申请表上填写有住宅住址和单位地址，并约定单位地址为送达地址，根据双方约定关于该信用卡重要资料寄送地址为单位地址“河南省新野县解放路中段”。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》对信用卡的申领、使用、利息和收费、对账单及还款等进行了约定，并附有中国银行信用卡费率表。其中，《领用合约》第三条“利息和收费”载明：“1．除本合约另有规定，甲方非现金交易从交易记账日至乙方规定的到期还款日（含，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品为准。甲方在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息，在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定。甲方应按本合约及乙方的相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%＋预借现金交易金额×100%＋前期最低还款额未还部分×100%＋超过信用额度消费金额×100%＋所有费用和利息×100%）；甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金【滞纳金=（最低还款额-您已还款金额）×5%】。2、甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方计入甲方信用卡账户，该账户存款不足发生透支时，乙方对透支额适用上一条关于免息和计收透支利息的规定，信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，如果变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。3.除另有约定之外，乙方对信用卡账户内的存款（含溢缴部分）不计付利息。对于明确约定计付利息的信用卡产品，乙方对甲方信用卡账户内的存款按照中国人民银行规定的同期同档次活期存款利率及计息办法计付利息。人民币存款按季结息，每季末月20日为结息日，外币存款按年结息，每年12月20日为结息日，存款按结息日挂牌公告的活期存款利率计息，遇利率调整不分段计息；销户结清时，按销户办妥前一天挂牌公告的活期存款利率进行结息处理。外币账户资金不得超过中国人民银行规定的小额存款上限。对于支持电子现金账户的卡片，电子现金账户余额不计存款利息。4、甲方使用信用卡需按乙方对外公布的服务收费业务价格支付相关费用，包括年费、卡片挂失手续费、补发卡/损坏卡/提前换卡手续费以及取现、存款、转账交易产生的各项费用，由乙方直接计扣甲方信用卡账户。具体收费项目及收费标准详见中国银行信用卡服务收费价格表。5.一般情况下，信用卡的各项费用在信用卡激活后收取，特殊情况下，甲方以书面、客户服务电话录音、电子签名、甲乙双方均认可的方式单独授权扣取费用，以及换卡时已经形成的债权债务关系除外。第四条“对账单及还款”1.对于信用卡发生的消费、转账、利息、费用等交易账项，乙方将于每月指定的日期（账单日）形成对账单并向甲方发送，但当月没有任何交易且账户没有任何未偿还余额，向甲方提供其他方式以及另有约定除外。如甲方自账单日起15天内未收到对账单，应主动向乙方查询，甲方不得以未收到对账单为理由拒绝偿还欠款。对于支持电子现金账户的卡片，电子现金账户的交易不列入对账单（信用卡主账户向电子现金账户充值除外）。2、甲方如对交易有异议，须在账单日起30日内向乙方查对，否则视为对账单准确无误，甲方认可全部交易。甲方有权在说明理由并向乙方提交乙方规定的相关证明材料后对不符的账务进行核查，有权在法律法规、监管规定、中国银联股份有限公司以及相关信用卡国际组织/机构规定的期限内向乙方请求调阅签购单，对已提出异议的交易，甲方仍应按照按期偿还对账单所列的应还款额，甲方在争议处理中不配合乙方提供相关证明或不签署意见，视为对账单准确无误。如经查证认定争议交易却为甲方所为，甲方需承担因查证而产生的所有费用（包括查阅签购单手续费等第三方机构因进行争议调查、认定而收取的费用）。3、甲方应在到期还款日前及时偿还欠款，甲方可以至乙方任意网点柜台、自助设备、网银等渠道办理还款业务。甲方如果选择自动转账还款方式，甲方在此授权乙方于约定日期从甲方指定扣款账户按约定金额扣款，转入其信用卡账户以清偿欠款。甲方应提前1天保证扣款账户余额充足，并核对账单中显示扣款账号、如自动转账还款失效，甲方须及时通过其他渠道主动办理还款业务。4、甲方可以选择全额或最低还款额的还款方式，如甲方选择全额还款方式，则甲方在到期还款日前全数清偿信用卡账户内所有欠款的，乙方免除甲方非现金交易透支利息。如甲方选择最低还款额还款方式，不适用免息还款规定，甲方应乙方相关规定支付透支利息。5、甲方未能按时还款，乙方有权自行或者委托第三方通过信函、短信、电子邮件、电话、上门、公告或者司法途径等方式向甲方催收欠款，并有权同时选择采取如下措施：停止该卡及甲方名下其他乙方发行的信用卡的使用；行使担保物权；向担保人追索；从甲方在乙方任何任何机构开立的账户扣收欠款，甲方在此授权乙方可主动扣划上述账户内相应款项（未到期视为到期），甲方应赔偿乙方因催收而产生的相关损失（包括但不限于律师费、公告费等）。6、乙方收到甲方换款时，按照下列顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：（1）逾期1至90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；（2）逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。第五天“附则”载明，1、本合约项下交易基于各自独立利益进行，如依据法律、法规或监管规制、甲方构成本行关联方或关联人士，各方均不谋求利用此种关联关系影响交易的公允性。2、本合约未尽事宜依据《中国银行股份有限公司信用卡章程》、相关信用卡产品使用手册或使用指南及相关法律法规、监管规定、行业管理等办理。乙方有权根据法律法规和监管规定及业务发展实际对本合约及《中国银行股份有限公司信用卡章程》、使用手册或使用指南、收费项目、收费标准、利率、产品服务等进行修改、变化和调整，并将提前公告通知甲方，上述修改、变化和调整后的条款对甲乙双方均有约束力。若甲方有异议，有权选择办理信用卡销户手续，甲方未办理信用卡销户手续的，视为同意接受上述修改、变换和调整。双方同意，本合约所称公告均指乙方提供其营业网点、客户电话、官方网站等对外发布公告。3、本合约自甲方在信用卡申请表签字栏签署，并在乙方批准其申请后立即生效，至乙方正式为甲方办理销户手续的次日终止…5、乙方根据甲方指定的通讯地址、手机号码等联络信息为其提供服务，对账单、催收单以及相关法律文书、诉讼文件的送达均以此为准，甲方联络信息如果变更，应及时致电乙方客户服务热线通知乙方办理资料变更手续，否则乙方按甲方指定的通讯地址、手机号码等联络信息送达的文件为有效送达，由于甲方未及时通知乙方联络信息变更而产生的一切风险和损失由甲方自行承担。2019年12月13日，中国银行股份有限公司公布《关于启用新版《领用合约》和《章程》的公告（2020年1月31日起）》，其中附件1《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》第三条“利息和收费”中对账单透支还款违约金及计算方式作了约定：甲方如未于每月在到期还款日之前偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金。还款违约金＝（上期最低还款额－本期您已还款金额）×5%。原告中国银行股份有限公司南阳分行审核通过申请后，向被告杨英敏发放卡号为62×××46的信用卡，但被告使用信用卡消费后未如约还款。截止2020年11月29日，该信用卡已透支本金47970.79元、欠付利息10940.54元以及应收费用9327.35元，以上共计68238.68元。上述事实，由当事人庭审陈述、信用卡申请表、信用卡领用合约、交易明细表等证据予以证明。以上证据已经庭审举证并记录在卷，本院予以确认。本院认为，根据《中华人民共和国商业银行法》第五条：“商业银行与客户的业务往来，应当遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则”的规定，杨英敏在填写《长城环球通系列信用卡申请表》时已签名确认同意遵守《领用合约》，中国人民银行《银行卡业务管理办法》第五十六条规定：“银行卡申请表、领用合约是发卡银行向银行卡持卡人提供的明确双方权责的契约性文件，持卡人签字，即表示接受其中各项规定”，据此，可以认定杨英敏自愿接受《领用合约》相关条款及后附《费率表》的约束。中国银行南阳分行经审核后同意并向杨英敏核发信用卡，由此，杨英敏与中国银行南阳分行之间就信用卡的申领、使用及收回形成了信用卡合同法律关系。该合同是双方当事人真实的意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，当事人应当全面履行自己的义务。据此，《领用合约》及《费率表》应作为规范双方权利义务关系的依据。依照中国人民银行《银行卡业务管理办法》第五十四条的规定，杨英敏作为持卡人，应负有遵守中国银行南阳分行的《领用合约》中有关还款的义务。杨英敏透支款项后未能依据合约的约定按时向中国银行南阳分行履行还款义务及支付相关费用，已构成违约，依法应承担违约责任。故原告要求被告按照《领用合约》及《费率表》的约定偿还截止2020年11月29日欠的本金47970.79元、欠付利息10940.54元以及应收费用9327.35元，并自2020年11月30日起按照合同约定支付利息及应收费用至款付清之日止的诉讼请求，本院予以支持。关于中国银行南阳分行要求支付律师代理费、保全费、公告费等费用的问题，原告未提供证据证实除案件受理费外还产生了其他费用，故本院对除案件受理费外部分的诉讼请求不予支持。根据我国民事诉讼法的规定，当事人有答辩、举证并对对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案被告杨英敏经本院合法传唤，无正当理由拒不出庭应诉，视为其放弃了答辩、举证和质证的权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国商业银行法》第五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、自本判决生效之日起十日内，被告杨英敏偿还拖欠原告中国银行股份有限公司南阳分行的信用卡透支本金47970.79元，并给付相应利息及应收费用（截止2020年11月29日的利息10940.54元、应收费用9327.35元；并自2020年11月30日起按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定支付利息及应收费用至款实际付清之日止）；二、驳回原告中国银行股份有限公司南阳分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费753元（已减半收取），由被告杨英敏承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省南阳市中级人民法院。审判员  胡进锋二〇二一年三月十九日书记员  王 露