广东省四会市人民法院民 事 判 决 书（2021）粤1284民初331号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司四会市支行，住所地：广东省四会市×××××××××××××××××（首二层），统一社会信用代码：914×××××××××××965W。负责人：李志富，职务：行长。委托代理人：邵章荣，男，1967年8月13日出生，汉族，公司员工，住广东省四会市×××××××××××××××××，公民身份号码：442××××××××××××015。被告：仵青田，男，1972年11月24日出生，汉族，河南省镇平县人，住址：河南省镇平县××××××××××××，现住广东省四会市×××××××××××××××××，公民身份号码：412××××××××××××514。被告：王丽，女，1981年10月1日出生，汉族，河南省镇平县人，住址：河南省镇平县×××××××××××，现住广东省四会市×××××××××××××××××，公民身份号码：411××××××××××××068。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司四会市支行（以下简称“邮政储蓄银行四会支行”）诉被告仵青田、王丽金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月15日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮政储蓄银行四会支行的委托代理人邵章荣到庭参加诉讼。被告仵青田、王丽经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告邮政储蓄银行四会支行诉称：2018年1月19日，被告仵青田向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司四会市支行申请贷款300000元用于购买玉石毛料。2018年2月5日，原告与两名被告仵青田、王丽签订了《小额贷款额度借款合同》，双方约定原告向被告仵青田提供的借款额度300000元。借款额度有效期间为12个月，自2019年2月14日至2020年2月14日。为保证合同的履行，2018年2月5日，原告与被告仵青田、被告王丽签订了《小额贷款最高额度抵押合同》，被告王丽承诺与被告仵青田共同承担担保及其相关的法律责任。被告仵青田提供位于四会市×××××××××××××××××的房屋作为抵押物，以抵押物的全部价值为两名被告借款提供担保，包括借款本金、利息（含复利和罚息）、违约金、赔偿金和原告为实现债权及抵押权而发生的一切费用。2018年2月9日，原告与二被告办理了抵押登记手续。合同签订后，原告已依约向被告仵青田发放了贷款，但其却未能按约定偿还借款,现贷款已到期，经原告采取多种途径催收，两名被告仍然拒绝还款亦无意处置房屋以偿还原告贷款，截止至2020年11月12日，被告仵青田累计拖欠本金189618.14元及拖欠利息10151.97元，合计199770.11元。据此，原告请求法院判决：两名被告立即偿还借款本金189618.14元及拖欠利息10151.97元，（利息按合同约定的逾期利率计算至2020年11月12日，之后利息按借款年利率6.96%再加收30%罚息的方式计算至还清贷款本息日止），共计199770.11元；如两名被告不能偿还借款本息，原告对拍卖、变卖被告仵青田提供的抵押物所得价款享有优先受偿权；两名被告共同承担原告为保障自身债权所需要的相关费用。被告仵青田辩称：答辩人已归还了一部分借款。原告邮政储蓄银行四会支行提交了如下证据：1、被告身份证、结婚证，证明被告的主体资格及关系；2、小额贷款业务申请表，证明两名被告申请贷款事实；3、小额贷款额度借款合同；4、小额贷款最高抵押合同，证据3、4证明二被告借款以及以房屋作抵押的事实；5、不动产证明，证明被告仵青田提供的房产及土地使用权抵押担保已办理抵押登记手续的事实；6、借款借据，证明被告借款事实；7、还款流水清单，证明被告还款过程；8、系统截屏，证明被告至2020年11月12日欠款实情。被告仵青田提交了如下证据：账户对账单，证明被告归还了一部分借款。被告王丽没有答辩，也没有提交证据。经审理查明：被告仵青田与王丽于2014年7月24日登记结婚，结婚证字号J411324-2014-005880。2018年2月5日，原告邮政储蓄银行四会支行（贷款人、甲方）与被告仵青田（借款人、乙方）、王丽（共同借款人）签订《小额贷款额度借款合同—小额循环额度》【合同编号：4499953Q2180×××××615】，合同约定本合同项下授信额度金额为300000元，额度存续期最长为60个月；单笔借款具体用途、贷款利率在借据中约定；对于乙方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，甲方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按上述约定的利率基础上加收30%确定；若在额度有限期内，乙方在额度内任意一笔借款的最长逾期超过30天（含）或累计逾期次数超过5次（不含），甲方有权终止对乙方的授信额度，对已经发放的额度项下的贷款，甲方有权提前收回贷款；乙方应按期归还相关贷款本金及利息，乙方未如期归还本息的，应承担因此而产生的罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因乙方违约而给对方造成的损失和其他所有应付费用；乙方未按期支付与甲方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用，甲方有权采取宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求乙方立即清偿；单方面解除合同；如乙方未按期还款且未就展期事宜与甲方达成协议即构成贷款逾期，甲方有权按照本合同约定的罚息利率计收罚息；以法律手段追偿贷款，并要求乙方承担甲方因实现债权而发生的各项合理费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等）；处分抵押财产，实现抵押权。被告王丽作为共同借款人在上述借款合同上签名捺印。同日，原告邮政储蓄银行四会支行（抵押权人、甲方）与被告仵青田（抵押人、乙方）、王丽（共有人）签订《小额贷款最高额抵押合同—小额循环额度》【合同编号：4499953Q3180×××××994】，合同约定被告仵青田（债务人）与甲方于2018年2月5日签订的编号4499953Q2180×××××615的中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款合同及其项下各单笔业务合同为“主合同”，担保债权金额为634400元，本合同项下担保债权确定的期间为2018年2月5日至2020年2月5日；本合同抵押财产清单是本合同不可分割的部分，与本合同具有同等法律效力；乙方愿意在担保债权最高额限度内为债务人在主合同项下的债务向甲方提供最高额抵押担保，抵押物为坐落于四会市×××××××××××××××××的不动产；本最高额抵押的担保范围为债务人在主合同额度存续期内，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金；因上述信贷业务发生的利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向甲方支付的其他款项（包括但不限于甲方垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、甲方为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）；借款人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同其他约定的，甲方有权处分抵押财产。被告王丽作为共有人在上述最高额抵押合同上签名捺印。2018年2月9日，案涉的位于四会市××××××××××××××××××屋办理了抵押权登记[证号：粤（2018）四会市不动产证明第0002587号]，登记权利人为原告邮政储蓄银行四会支行，抵押方式为最高额抵押。2019年2月14日，原告依约发放300000元贷款给被告仵青田，《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》约定借款用途为购买玉石毛料，借款期限为12个月（从2019年2月14日至2020年2月14日），年利率6.96%，还款方式为按月付息，到期一次性还本。借款到期后，被告仵青田开始出现逾期还款的情况，截至2021年3月1日，被告仵青田拖欠借款本金187617.18元、利息（含罚息）15223.38元未归还。以上事实，有原告提交的《民事起诉状》、证据；被告提交的证据；本院制作的《开庭笔录》为证证实，予以认定。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。被告仵青田、王丽因购买玉石毛料缺乏资金向原告邮政储蓄银行四会支行借款300000元，各方当事人签订的《小额贷款额度借款合同—小额循环额度》，是当事人真实的意思表示，没有违反法律、法规的强制性规定，该借款合同为有效合同，双方由此形成的借贷关系受法律保护。根据审理查明的事实，被告仵青田、王丽没有按照合同的约定按时足额归还借款本息，截止2021年3月1日，被告仍拖欠原告借款本金187617.18元、利息（包括罚息）15223.38元，已构成违约，应承担违约责任。按照合同约定和法律规定，原告要求被告仵青田、王丽立即清偿全部借款本金及利息的主张，理据充分，本院予以支持。被告仵青田、王丽应立即向原告清偿全部剩余借款本息合计202840.56元，包括本金187617.18元，利息（含罚息）15223.38元(利息按合同约定的借款年利率6.96%加收30%，即年利率9.048%，计算至2021年3月1日，2021年3月2日起以上述本金为基数按贷款年利率9.048%计至还清借款之日止)。关于原告主张对被告仵青田提供作借款抵押的位于四会市×××××××××××××××××房的不动产享有优先受偿权的问题。被告仵青田自愿提供上述房地产为其向原告借款作抵押，抵押范围包括本金、利息、违约金、赔偿金和抵押权人为实现债权与担保权利发生的费用，上述抵押财产已经办理了抵押权登记手续，原告依法享有抵押权利。现被告仵青田、王丽违约逾期未清还借款本息，原告主张上述权利，符合法律规定，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十四条、第九十八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条、第四十一条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告仵青田、王丽应于本判决生效之日起15日内归还借款本金187617.18元及利息15223.38元[利息计算至2021年3月1日，之后产生的利息以借款本金187617.18元为基数按年利率9.048%计至还清借款之日止]给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司四会市支行；二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司四会市支行对被告仵青田提供的位于四会市×××××××××××××××××的抵押物[不动产权证号：四0100055750、四国用（2016）第001525号]的拍卖、变卖价款在本案涉及的借款本息以及实现债权、抵押权的费用范围内享有优先受偿权；三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司四会市支行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2148元，由被告仵青田、王丽负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。审判员 赵建红三月三十日书记员 范   婉   婷