广西壮族自治区南宁市青秀区人民法院民 事 判 决 书（2020）桂0103民初14250号原告：胡雨，男，1991年3月27日出生，汉族，住广西柳州市柳南区。被告：友众信业金融信息服务（上海）有限公司，住所地上海市静安区江场三路238号710室，统一社会信用代码：913101080558542732。法定代表人：易源俏，该公司执行董事。委托诉讼代理人：周光跃，广西君桂律师事务所律师。原告胡雨诉被告友众信业金融信息服务（上海）有限公司（以下简称友众公司）借款合同纠纷一案，本院于2020年9月18日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告胡雨，被告友众公司的委托诉讼代理人周光跃到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告胡雨诉请判令：1.原告返还被告友众公司29857.15元剩余本金后，解除三方签订的《信用咨询及管理服务协议》（合同编号：3267054）；2.被告友众公司协助原告办理中国人民银行个人征信消除记录手续；3.本案的诉讼费由被告友众公司承担。被告友众公司辩称：1.友众信业南宁二分公司没有出借借款给原告，与原告之间不成立借款合同关系；2.原告是向案外人人人贷商务顾问（北京）有限公司（以下简称：人人贷公司）设立的经营平台上的出借人进行借款，且与“人人贷”上出借人签订《借款协议》并成立借款关系，且“人人贷平台”上的相关出借人已向原告足额交付借款本金144500元；3.原告在本案中诉求确认借款本金为100000元及确认其剩余借款本金为29857.15元并要求解除《信用咨询及管理服务协议》，无事实和法律依据，请求法院依法予以驳回；4.原告逾期还款信息被记录在中国人民银行个人征信系统是由于原告逾期还款造成的，原告在还款过程中多次逾期，根据《信用咨询及管理服务协议》第7.5.3款、《借款协议》第8.7.1款约定，友众公司及人人贷公司可以将原告“逾期记录”提供给征信机构，因此，案外人人人贷公司在原告逾期还款后，将其“逾期记录”提供给中国人民银行个人征信系统并不存在任何过错。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年3月6日，胡雨（甲方、借款人）与友众公司（乙方）、友众公司南宁第二分公司（丙方）签订《信用咨询及管理服务协议》（合同编号：3267054）（乙方、丙方合称为“服务方”），约定：甲方借款金额为144500元，借款期限为36个月，预期获得借款的日期为2018年3月6日，还款方式为等额本息，甲方同意服务方提供P2P平台借款的匹配服务，甲方已知悉其将在对应的P2P网站通过点击确定的电子形式签署《借款协议》及相关银行《网络交易资金存管三方协议》（以下简称：三方协议），并授权乙方以甲方的名义代其申请在对应P2P网站注册账户，授权乙方通过甲方P2P账户按照本协议约定的各要素代表甲方操作签署《借款协议》及相关银行三方协议电子文本，一经乙方通过甲方P2P平台账户进行确认操作（包括但不限于点击确认相关按钮和通过对应P2P网站有限系统程序自动申请借款），相关协议（包括但不限于《借款协议》、P2P网站《用户注册协议》及相关银行三方协议）即对甲方发生效力，甲方每月应向债权人还款金额为4676.19元，该款应于每月6日18点前足额存入还款账户；对于甲方应还款项，乙方将在还款日18点之前进行多次划扣，期间划扣成功视为按时还款，至还款日18点时仍扣款失败，且甲方亦未通过其他方式将当期还款金额存入乙方指定账户的，则视为甲方还款逾期，若甲方任一期还款发生逾期，乙方有权按照乙方与债权人和/或有关P2P平台之间的约定（如有）自行安排乙方或第三方代甲方偿付该期还款，如果根据《借款协议》约定甲方所有未偿款项全部提前到期或甲方发生逾期或甲方应付但未付《借款协议》项下其他款项的，乙方也有权按照乙方与债权人和/或有关P2P平台之间的约定（如有）代甲方偿付所有到期借款，乙方按前述规定代甲方偿付其应还款项的，或乙方进行了提前垫付且乙方逾期的，则自代为偿付之日起，乙方即取得《借款协议》项下债权人享有的相应权利以及要求甲方就其每一期款项的逾期向乙方支付“垫付服务费”和“逾期违约金”的权利，每一期的垫付服务费以“当期对应的该期应还款项全额乘以（借款总期数-当期所在期数+1）”所得数额为基数，按照0.05%/日的费率按日计算，自逾期之日（即当期还款日后一个自然日）起直至该期全部欠款按本协议规定的偿付顺序足额清偿之日止，每一期的逾期违约金以当期应还款项全额为基数，按照10%计算，如果甲方发生多期逾期的，每期的垫付服务费及逾期违约金分别计算后加总，垫付服务费和逾期违约金均计算至甲方清偿全部乙方垫付款项之日止；甲方每月应付丙方咨询服务费185.42元，甲方同意在获得借款时一次性向丙方预缴全部咨询服务费6675元，甲方每月应付乙方服务费1050.69元，甲方同意在获得借款时一次性向乙方预缴全部服务费37825元，服务方为甲方提供服务的期间自本协议签署之日起至《借款协议》履行完毕之日止；任何一方违反本协议的约定，使得本协议全部或部分不能履行的，违约方应当承担全部责任，并赔偿守约方因此遭受的损失（包括由此产生的诉讼费和合理律师费）。前述协议签订当日，胡雨（授权人）与友众公司（被授权人）签订《委托扣款委托书》，载明：被授权人按时从授权人银行账户（账户名：胡雨，账号：62×××06）划扣还款金额及授权人其他应付款项金额（包括但不限于保证金）。同日，双方签订《授权扣款委托书》（备用还款账户），载明：授权人同意向被授权人提供一个备用还款账户，授权并委托被授权人在主账户授权扣款委托书的委托范围内，账户为胡雨，账号为62×××75，当因任何原因导致被授权人不能足额从授权人的主还款账户中划扣应还应付款项金额（含提前还款情形）时，即可从授权人的备用还款账户中划扣。同日，胡雨作为委托人向受托人友众公司出具《授权委托书》，载明：授权委托人以委托人的名义，代委托人在××平台申请并注册账户，用户名为ＨｕＹ_10323267054.ｙｘ（以下简称：胡雨平台账户），委托期限自本授权委托书签署之日起至委托人作为借款人签署的《服务协议》终止且委托人作为借款人在《借款协议》项下的全部债务均已履行完毕之日止，在委托期限内，委托人委托受托人对该账户进行管理，授权受托人以委托人名义通过胡雨平台账户在××平台发布借款信息并申请借款。授权期间本委托不可撤销和变更。2018年3月6日，案外人孝梅（××平台昵称：ＷＥ16500599）、案外人婷（××平台昵称：ＷＥ95283771）、案外人立祥（××平台昵称：ＷＥ02399657）、案外人颖（××平台昵称：ＷＥ38606217）、案外人健（××平台昵称：ＷＥ79656656）、案外人晓春（××平台昵称：ＷＥ30976331）、案外人荫祖（××平台昵称：ＷＥ30803793）、案外人志军（××平台昵称：ＷＥ11689860）、案外人丽（××平台昵称：ＷＥ15696223）、案外人薛琳（××平台昵称：ＷＥ65022967）、案外人小慷（××平台昵称：迪奥的世界）11为出借人共为甲方，胡雨为乙方（借款人），友众公司为丙方（服务商）及案外人人人贷商务顾问（北京）有限公司（以下简称人人贷公司）为丁方（见证人／服务商）共同签订《借款协议》，上载：甲方均同意以其自有资金进行出借，借款本金为144500元，用途为ＳＨＯＲＴＴＥＲＭ,借款年利率为10.2%，借款期限自2018年3月6日起至2021年3月6日止，还款分期数36个月，月偿还本息数额为4681.8元，最后一期为4363.9元。丁方为各主体在××平台上达成的借贷交易提供网络借贷信息中介服务，丙方协助乙方完成其在××平台上借款信息的发布和从事乙方还款资金管理。乙方逾期的，丙方、丁方均有权安排第三方对乙方应付款项进行垫付，第三方完成垫付后，乙方在本协议项下相应义务视为履行完毕，甲方对乙方享有之相应债权（包括债权本息、罚息）即自动转让给该笔垫付的第三方。如乙方逾期偿付本协议项下应付甲方的任何一笔款项时，则应就该笔逾期款项向甲方支付罚息（罚息总额＝该笔逾期款项总额×对应罚息利率×逾期天数）（逾期天数：1-30天，罚息利率：0.05%；逾期天数：31天及以上，罚息利率：0.1%），乙方还应就该笔逾期款项向丁方支付逾期管理费（逾期管理费总额＝该笔逾期款项总额×对应逾期管理费率×逾期天数）（逾期天数：1-30天，逾期管理费率：0.1%；逾期天数：31天及以上，逾期管理费率：0.5%）。“8.6除本协议另有约定外，发生如下任一情形的，丙方／丁方……有权向乙方发出书面通知……要求其在本协议项下的借款于通知发出日或通知记载的其他日期……全部到期，乙方应当在该等提前到期日偿付其未尝之全部本金、届期利息和其他款项……”“8.7发生本协议第8.6条规定情形时，丙方和丁方还有权采取如下任一措施且无需承担任何责任：8.7.1将乙方的“逾期记录”……提供给中国人民银行个人信用信息基础数据库及监管机构……”。同日，胡雨从××平台提现100000元。审理中，友众公司提供《还款记录》确认胡雨已偿还前十五期款项共计70142.85元。胡雨提供其银行流水记录，拟证明自2018年3月6日至2019年7月6日期间，友众公司从其银行账户上划扣了70142.85元。胡雨提供其中国人民银行征信中心出具的《个人信用报告》显示，人人贷商务顾问（北京）有限公司作为贷款账户的管理机构标注本案的借款截至2020年4月6日的账户状态为逾期。另查明，友众公司南宁第二分公司系友众公司下设无独立法人资格的分支机构，该分公司已于2020年7月28日注销。2020年9月18日，胡雨以友众公司南宁第二分公司、友众公司为被告诉至本院，并提出前述诉讼请求。审理中，因友众公司南宁第二分公司已注销登记，胡雨撤回对该分公司的起诉。本院认为，各方当事人对《信用咨询及管理服务协议》、《借款协议》真实性均无异议，本院予以确认。根据上述协议的约定，友众公司及友众公司南宁第二分公司为胡雨提供金融信息咨询及还款管理服务，人人贷平台中的“WE16500599”等十一位出借人向胡雨出借涉案借款，友众公司对胡雨应还本息款项进行划扣。从各方的约定来看，友众公司并非实际向胡雨出借款项的出借方，胡雨主张友众公司系实际出借人缺乏依据，对其诉请向友众公司返还剩余本金29857.15元，并主张解除三方签订的《信用咨询及管理服务协议》，本院不予支持。另，根据胡雨提供的中国人民银行征信中心《个人信用报告》，人人贷公司系案涉借款的管理机构，胡雨《个人信用报告》中的逾期信息系由该公司提供，胡雨诉请友众公司协助其办理中国人民银行个人征信记录消除手续无事实及法律依据，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：驳回原告胡雨的全部诉讼请求。本案案件受理费3190元，由原告胡雨负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行，账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行）。逾期未预交也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。审 判 长  肖孟伟人民陪审员  彭 莉人民陪审员  施雪芬二〇二一年三月十九日书 记 员  梁华鑫附相关法律条文：《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。