文书内容云南省昆明市盘龙区人民法院民 事 判 决 书（2020）云0103民初8136号原告：夏莞琳，女。委托诉讼代理人：尚渠，云南权显律师事务所律师，特别授权代理。委托诉讼代理人：马骞，云南睿信律师事务所律师，特别授权代理。被告：郑保平，男。被告：郑泰龙，男。委托诉讼代理人：董丽娟，王露露，北京市隆安（昆明）律师事务所律师，特别授权代理。原告夏莞琳诉被告郑保平、郑泰龙民间借贷纠纷一案，本院于2020年8月10日受理后，本院根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用普通程序，由审判员独任审理，于2020年10月16日公开开庭进行了审理。原告夏莞琳及其委托诉讼代理人尚渠、马骞，被告郑保平、郑泰龙及共同委托的诉讼代理人董丽娟到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。原告夏莞琳向本院提出以下诉讼请求：“1、两被告连带偿还原告借款本金60万元，并支付自2017年9月16日起至2018年9月17日止的利息14.4万元（以本金60万元为基数，按年利率24%计算）；2、两被告连带向原告支付自2018年9月18日起至2020年7月17日止的逾期利息26.4万元（以本金60万元为基数，按年利率24%计算）。以上合计100.8万元；3、两被告连带向原告支付自2020年7月18日起至实际清偿全部借款之日止的逾期利息（以本金60万元为基数，按年利率24%计算）；4、由两被告连带承担本案的诉讼费、保全费等费用。”事实和理由：2016年12月19日，被告郑保平因急需资金向原告借款60万元，由被告郑泰龙作担保，三方于当日签订《借条》，确定借到原告出借的借款金额60万元，原告先是通过银行转账给被告郑保平指定的郑爱平账户，再由郑爱平的账户转给被告郑保平。借款期限届满后，被告一直不偿还借款。2017年9月17日，原告找到两被告，要求偿还借款，因被告无法偿还借款，再次向原告出具《借条》，载明原被告之间的借款关系、借款金额、借款期限、利息计算方式等内容，仍由被告郑泰龙对借款承担担保责任。2020年4月7日，被告郑保平向原告出具《分期还款协议》，确认2016年12月19日向原告借款60万，以受托郑爱平转账方式交付给被告，并于2016年12月19日全部收到。对于该借款，被告承诺采用分期还款的方式进行偿还，第一次还款期限在2020年5月20日还款金额10万元；第二次还款期限在2020年12月20日；第三次还款期限在2021年6月1日；被告未按约履行任何一期还款义务，原告有权在被告逾期还款的次日起就全部剩余款项及之前欠下利息要求被告一并支付。《分期还款协议》签订后，被告并未按照约定在2020年5月20日前偿还借款10万元，已经严重违约。现经原告多次催要，两被告至今仍未归还借款。原告无奈只得诉诸人民法院，请求依法判处。被告郑保平、郑泰龙辩称：1、本案借款当初系郑保平向郑爱平所借，郑保平与郑爱平系兄弟关系。2、原告夏莞琳与郑爱平原系夫妻关系，其两人2012年因做期货生意，办理假离婚，但是婚后双方仍以夫妻名义继续生活，家人均不知晓其两人办理离婚登记的事实。该笔借款系郑保平向郑爱平所借，2017年，因原告与郑爱平离婚弄假成真之后，原告才来找郑保平补签借条。因此，本案实际出借人是郑爱平。被告郑保平之所以会向原告偿还相关借款本金及利息，也是一直误以为其双方系夫妻关系，也是因为在原告要求之下才偿还的相关本金和利息。3、无论本案的借款实际借款主体是谁，就本案原告所主张的该笔借款，被告郑保平于2016年12月开始通过银行转账的方式不定期的向原告偿还了借款本金及利息，上述已还款项应当依法在原告所主张的本息当中按照实际还款时间节点予以扣减。4、原告要求被告郑泰龙连带承担还款责任的主张，也无任何的事实及法律依据，请求人民法院查明案件事实，依法驳回原告的全部诉讼请求。经组织原被告进行举证和质证，本院对当事人提交的证据的真实性均予以确认，其关联性和证明目的将在本院认为部分详述。经审理，本院确认以下案件事实：原告夏莞琳与案外人郑爱平于2014年11月3日登记离婚。被告郑保平和案外人郑爱平自述系兄弟关系。2016年12月8日，原告夏莞琳向案外人郑爱平转账32万元（交易摘要：周转易定向转账）、9.9万元（交易摘要：零售汇出汇款），以上总计41.9万元。同日，案外人郑爱平的银行账户向被告郑保平转账39.6万元。2016年12月17日被告郑保平向原告夏莞琳转账5万元。2016年12月19日，原告夏莞琳向案外人郑爱平转账20万元（交易摘要：周转易定向转账）、3万元（交易摘要：零售汇出汇款），以上总计23万元。同日，案外人郑爱平的银行账户向被告郑保平转账25万元。2017年9月17日，被告郑保平、郑泰龙向原告出具《借条》，记载“今夏莞琳借给郑保平60万元，借款期限2017年9月16日起至2018年9月17日止，共12个月，利率每月0.02%，每月利息共计12000元。担保人郑泰龙承担连带责任保证，保证期限为借条出具之日起到借款偿还期限届满后两年时止。因原写给夏莞琳借条不慎遗失，现以新写借条为准。”2020年4月7日，原告与被告郑保平签订《分期还款协议》，约定“郑保平曾于2016年12月19日向原告借款60万元，原告以受托郑爱平转账方式向郑保平交付60万元，当时约定每月利息2%，每月12000元；经双方协商一致，郑保平同意在签订此协议之日起至2021年6月1日前全部支付50万元：第一次于2020年5月20日还款10万元，2020年12月20日前还款10万元，2021年6月1日前还款30万元；还款期限届满时。如郑保平未按本协议约定归还款项，每逾期一日按借款总金额的0.1%支付违约金，并承担原告实现债权产生的律师费等，并且原告将追偿自2019年1月开始就没有再支付的之前约好的每月12000元的利息；如郑保平未按约履行上述任何一期还款义务，原告有权在郑保平逾期还款的次日起就全部剩余款项及之前欠下利息要求郑保平一并支付。夏莞琳向郑保平追讨欠款发生的律师费、诉讼保全险费由借款人全部承担”等内容。另查明，除本案借款外，原告和被告郑保平之间、原告前夫郑爱平与被告郑保平之间还有多笔银行转账往来。现将所有交易往来梳理如下：            附件1：夏莞琳、郑保平、郑爱平交易往来                  序号              时间              转账人              收款人              金额（元）              银行              交易摘要                  1              2016.12.8              夏莞琳              郑爱平              320000              招商银行              周转易定向转账                  2              2016.12.8              夏莞琳              郑爱平              99000              招商银行              零售汇出汇款                  3              2016.12.8              郑爱平              郑保平              396000              招商银行                                4              2016.12.17              郑保平              夏莞琳              50000              交通银行                                5              2016.12.19              夏莞琳              郑爱平              200000              招商银行               周转易定向转账                  6              2016.12.19              夏莞琳              郑爱平              30000              招商银行              零售汇出汇款                  7              2016.12.19              郑爱平              郑保平              250000              招商银行                                8              2017.1.19              郑保平              夏莞琳              12000              农信社                                9              2017.2.20              郑保平              夏莞琳              12000              农信社                                10              2017.3.21              郑保平              夏莞琳              12000              农信社                                11              2017.4.20              郑保平              夏莞琳              12000              农信社                                12              2017.5.19              郑保平              夏莞琳              14340              农信社                                13              2017.6.22              郑保平              夏莞琳              12000              交通银行                                14              2017.7.24              郑保平              夏莞琳              12000              交通银行                                15              2017.8.10              夏莞琳              郑爱平              200000              招商银行                                16              2017.8.10              郑爱平              郑保平              190000              招商银行                                17              2017.8.19              郑保平              夏莞琳              48000              农信社                                18              2017.8.31              夏莞琳              郑爱平              680000              招商银行                                19              2017.8.31              郑爱平              郑保平              679000              招商银行              替夏安宁借款给郑保平                  20              2017.9.4              夏莞琳              郑保平              97000              招商银行                                21              2017.9.8              郑保平              夏莞琳              41200              浦发银行                                22              2017.9.21              郑保平              夏莞琳              6000              农信社                                23              2017.10.1              郑保平              夏莞琳              6000              交通银行                                24              2017.10.12              郑保平              夏莞琳              50000              农信社                                25              2017.10.12              郑保平              夏莞琳              6544              交通银行                                26              2017.10.20              郑保平              夏莞琳              300000              交通银行                                27              2017.10.20              郑保平              夏莞琳              120000              农信社                                28              2017.10.23              郑保平              夏莞琳              60000              浦发银行                                29              2017.10.23              郑保平              夏莞琳              170000              农信社                                30              2017.10.24              郑保平              夏莞琳              9100              交通银行                                31              2017.11.30              郑保平              夏莞琳              20000              交通银行                                32              2017.12.6              郑保平              夏莞琳              12000              交通银行                                33              2017.12.21              郑保平              夏莞琳              12000              农信社                                34              2018.1.4              郑保平              夏莞琳              12000              交通银行                                35              2018.1.22              郑保平              夏莞琳              12000              交通银行                                36              2018.3.24              郑保平              夏莞琳              12000              农信社                                37              2018.4.28              郑保平              夏莞琳              12000              交通银行                                38              2018.5.29              郑保平              夏莞琳              12000              交通银行                                39              2018.6.27              郑保平              夏莞琳              12000              交通银行                                40              2018.7.30              郑保平              夏莞琳              12000              交通银行                                41              2018.8.20              郑保平              夏莞琳              12000              交通银行                                42              2018.9.21              郑保平              夏莞琳              12000              交通银行                                43              2018.10.22              郑保平              夏莞琳              12000              交通银行                                44              2018.11.20              郑保平              夏莞琳              12000              交通银行                                45              2018.12.20              郑保平              夏莞琳              12000              浦发银行                                46              2019.1.23              郑保平              夏莞琳              100000              工商银行                                47              2020.5.11              郑保平              夏莞琳              30000              浦发银行                                48              2020.5.31              郑保平              夏莞琳              30000              浦发银行                    本院认为：本案的争议焦点一是涉案借款的出借人是原告还是案外人郑爱平？《中华人民共和国合同法》第一百九十六条规定：“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。”本案中，通过原被告于2017年9月17日签订的《借条》和2020年4月7日签订的《分期还款协议》可以看出，达成借款合意的主体系原告夏莞琳和被告郑保平。通过银行流水也可以看出，案外人郑爱平于2016年12月8日向被告郑保平转账的39.6万元及案外人郑爱平于2016年12月19日向被告郑保平转账25万元，资金均来源于原告向郑爱平的转账。故本院确认涉案借款的出借人是原告夏莞琳。因转账时间均发生在原告与案外人郑爱平离婚之后，故该笔借款与郑爱平无关。本案的争议焦点二是原告夏莞琳与被告郑保平签订的借款合同的效力。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（法释〔2015〕18号）第十四条规定：“具有下列情形之一，人民法院应当认定民间借贷合同无效：（一）套取金融机构信贷资金又高利转贷给借款人，且借款人事先知道或者应当知道的……”本案中，一、从原告夏莞琳招商银行户号为62×××57的银行账户流水可以看出：2016年12月8日收入周转易定向转账32万元，2016年12月9日收入周转易定向转账20万元，以上收入共计52万元属于银行的招商银行的信贷资金。二、同时，原告在本院的《询问笔录（三）》中陈述“在2016年12月之前，我通过周转易协议转账过其他款项的，在2016年12月之前我支取过的周转易款项还没有还清。”故本院推定原告出借给被告郑保平的全部借款均来源于金融机构的信贷资金。本案中，原告出借给被告郑保平约定了月利率2%的利息，属于套取金融机构信贷资金又高利转贷给借款人，故原被告2017年9月17日签订的《借条》和2020年4月7日签订的《分期还款协议》应属无效。三、基于以上认定，本院对原告主张按照月利率2%计算利息的意见不予支持。但是被告郑保平未归还借款的行为确实会给原告造成资金占用损失，故本院按照中国人民银行同期贷款基准利率和同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算资金占用费。本案的争议焦点三是被告郑保平列举的向原告转账的情况是否全部都是归还本案借款？如不是，被告郑保平向原告转账的款项该如何认定。一、本案中，2016年12月8日原告夏莞琳使用前夫郑爱平的账户向被告郑保平转账39.6万元，2016年12月17日被告郑保平向原告返还5万元，2016年12月19日原告夏莞琳使用前夫郑爱平的账户向被告郑保平转账25万元，故截止至2016年12月19日原告实际向被告出借的金额为39.6万元-5万元+25万元=59.6万元。二、1、原被告在2017年9月17日的《借条》上约定了月利率为2%，即每月利息12000元，故本院推定被告郑保平是以12000元为基数逐月向原告支付利息的，故首先确认附件1中序号8-14笔是归还本案的借款。2、原被告在2020年4月7日的《分期还款协议》中约定“还款期限届满时。如郑保平未按本协议约定归还款项……原告将追偿自2019年1月开始就没有在支付的之前约好的每月12000元的利息”，根据该内容，本院确认附件1中序号32-45是归还本案借款，同时推定被告郑保平在2019年1月之前都按照每月12000元的标准向原告支付了利息。同时，结合附件1序号32-45的每月还款12000元的情况，本院推定2017年8月19日被告归还的48000元（附件1：序号17）是用于计算2017年8月、9月、10月、11月共四个月的利息。3、原被告在2020年4月7日的《分期还款协议》中约定被告应当归还的借款本金为50万元，故本院推定被告于2019年1月23日向原告转账的10万元（附件1：序号46）系归还本案的借款。4、因原告自认序号47、48是归还本案的款项，本院予以确认。结合以上分析，本院确认本案的还款情况为：            附件2：本案借款中郑保平还款情况                  序号              时间              转账人              收款人              金额（元）              银行              附件1中的序号                  1              2017.1.19              郑保平              夏莞琳              12000              农信社              8                  2              2017.2.20              郑保平              夏莞琳              12000              农信社              9                  3              2017.3.21              郑保平              夏莞琳              12000              农信社              10                  4              2017.4.20              郑保平              夏莞琳              12000              农信社              11                  5              2017.5.19              郑保平              夏莞琳              14340              农信社              12                  6              2017.6.22              郑保平              夏莞琳              12000              交通银行              13                  7              2017.7.24              郑保平              夏莞琳              12000              交通银行              14                  8              2017.8.19              郑保平              夏莞琳              48000              农信社              17                  9              2017.12.6              郑保平              夏莞琳              12000              交通银行              32                  10              2017.12.21              郑保平              夏莞琳              12000              农信社              33                  11              2018.1.4              郑保平              夏莞琳              12000              交通银行              34                  12              2018.1.22              郑保平              夏莞琳              12000              交通银行              35                  13              2018.3.24              郑保平              夏莞琳              12000              农信社              36                  14              2018.4.28              郑保平              夏莞琳              12000              交通银行              37                  15              2018.5.29              郑保平              夏莞琳              12000              交通银行              38                  16              2018.6.27              郑保平              夏莞琳              12000              交通银行              39                  17              2018.7.30              郑保平              夏莞琳              12000              交通银行              40                  18              2018.8.20              郑保平              夏莞琳              12000              交通银行              41                  19              2018.9.21              郑保平              夏莞琳              12000              交通银行              42                  20              2018.10.22              郑保平              夏莞琳              12000              交通银行              43                  21              2018.11.20              郑保平              夏莞琳              12000              交通银行              44                  22              2018.12.20              郑保平              夏莞琳              12000              浦发银行              45                  23              2019.1.23              郑保平              夏莞琳              100000              工商银行              46                  24              2020.5.11              郑保平              夏莞琳              30000              浦发银行              47                  25              2020.5.31              郑保平              夏莞琳              30000              浦发银行              48      三、1、附件1中的序号15、16，18、19，20中涉及的款项，因与本案不是同一借款合同关系，本院不予评判。2、附件1中序号21-31的还款，被告郑保平主张是本案借款的还款，本院认为该陈述与原被告在2020年4月7日的《分期还款协议》中确认的欠款数额相矛盾，本院不予采信。本案的争议焦点四是被告郑保平尚欠原告的借款本金和利息的数额。基于上文认定的原告于2016年12月19日实际向被告郑保平出借59.6万元的事实、被告郑保平归还款项的事实（附件2），及法律规定的套取金融机构信贷资金又高利转贷给借款人的借款合同无效的法律规定，本院对被告郑保平所欠原告的借款本金和资金占用费计算如下：            附件3：借款本金和资金占用费的计算                  时间              转账人              收款人              发生额              本金              天数              利率标准              资金占用费              抵扣本金              剩余本金                  2016.12.19              夏莞琳              郑保平              596000                                                                                                      2017.1.19              郑保平              夏莞琳              12000              596000              32              4.35%              2273              9727              586273                  2017.2.20              郑保平              夏莞琳              12000              586273              32              4.35%              2236              9764              576509                  2017.3.21              郑保平              夏莞琳              12000              576509              29              4.35%              1993              10007              566502                  2017.4.20              郑保平              夏莞琳              12000              566502              30              4.35%              2025              9975              556527                  2017.5.19              郑保平              夏莞琳              14340              556527              29              4.35%              1923              12417              544110                  2017.6.22              郑保平              夏莞琳              12000              544110              34              4.35%              2205              9795              534315                  2017.7.24              郑保平              夏莞琳              12000              534315              32              4.35%              2038              9962              524353                  2017.8.19              郑保平              夏莞琳              48000              524353              26              4.35%              1625              46375              477978                  2017.12.6              郑保平              夏莞琳              12000              477978              109              4.35%              6209              5791              472187                  2017.12.21              郑保平              夏莞琳              12000              472187              15              4.35%              844              11156              461031                  2018.1.4              郑保平              夏莞琳              12000              461031              14              4.35%              769              11231              449800                  2018.1.22              郑保平              夏莞琳              12000              449800              18              4.35%              965              11035              438765                  2018.3.24              郑保平              夏莞琳              12000              438765              61              4.35%              3190              8810              429955                  2018.4.28              郑保平              夏莞琳              12000              429955              35              4.35%              1793              10207              419748                  2018.5.29              郑保平              夏莞琳              12000              419748              31              4.35%              1551              10449              409299                  2018.6.27              郑保平              夏莞琳              12000              409299              29              4.35%              1415              10585              398714                  2018.7.30              郑保平              夏莞琳              12000              398714              33              4.35%              1568              10432              388282                  2018.8.20              郑保平              夏莞琳              12000              388282              21              4.35%              972              11028              377254                  2018.9.21              郑保平              夏莞琳              12000              377254              32              4.35%              1439              10561              366693                  2018.10.22              郑保平              夏莞琳              12000              366693              31              4.35%              1355              10645              356048                  2018.11.20              郑保平              夏莞琳              12000              356048              29              4.35%              1231              10769              345279                  2018.12.20              郑保平              夏莞琳              12000              345279              30              4.35%              1234              10766              334513                  2019.1.23              郑保平              夏莞琳              100000              334513              34              4.35%              1355              98645              235868                  2019.8.19                                                        235868              208              4.35%              5847              0              235868                  2020.5.11              郑保平              夏莞琳              30000              235868              266              4.25%              7305              16848              219020                  2020.5.31              郑保平              夏莞琳              30000              219020              20              3.85%              462              29538              189482      基于以上计算，截止至被告郑保平最后一次还款的2020年5月31日，被告尚欠原告借款本金189482元。故本院支持被告向原告归还借款本金189482元，并向原告支付自2020年6月1日起至借款清偿之日止按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算的资金占用费。本案的争议焦点五是被告郑泰龙是否应当对涉案借款承担保证责任。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第八条规定：“主合同无效而导致担保合同无效，担保人无过错的，担保人不承担民事责任；担保人有过错的，担保人承担民事责任的部分，不应超过债务人不能清偿部分的三分之一。”本案中，因原告与被告郑保平签订的借款合同无效，导致担保条款无效，且原告也并未举证证明郑泰龙有过错，故本院不予支持被告郑泰龙承担责任。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第二百一十条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第八条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（法释〔2015〕18号）第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告郑保平于本判决生效之日起十日内向原告夏莞琳归还借款本金189482元；二、被告郑保平于本判决生效之日起十日内向原告夏莞琳支付以189482元为基数自2020年6月1日起至借款清偿之日止按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算的资金占用费；三、驳回原告夏莞琳的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延期间的债务利息。案件受理费13872元，由原告夏莞琳负担11264元、被告郑保平负担2608元；保全费5000元，由原告夏莞琳负担3533元、被告郑保平负担1467元。如不服本判决，可于接到判决书之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行，申请执行的期间为二年。审判员  起瑞遥二〇二一年三月三日书记员  沈 涛