河南省漯河市郾城区人民法院民 事 判 决 书（2021）豫1103民初201号原告：中银消费金融有限公司，住所地：中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14号楼1409-1410室。法定代表人：黄志刚，该公司董事长。委托诉讼代理人：熊帮勇、宋绍芬，河南言亮律师事务所律师。被告：赵盈，女，汉族，1982年8月24日出生，住河南省漯河市召陵区。被告：牛金星，男，汉族，1981年7月25日出生，住河南省漯河市召陵区。原告中银消费金融有限公司与被告赵盈、牛金星金融借款合同纠纷一案，本院2021年1月14日受理后，依法适用简易程序于2021年2月23日公开开庭进行了审理。原告中银消费金融有限公司的委托诉讼代理人熊帮勇到庭参加了诉讼，被告赵盈、牛金星经本院依法传唤，无正当理由没有到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理，本案现已审理终结。原告诉称：2017年9月15日，原告与被告签订了《[新易贷]信用贷款额度申请和使用合约》(以下简称为《合约》，《合约》主要约定了以下事项：一、《合约》第四条:原告向被告提供贷款200000元；二、《合约》第五条:贷款用途:装修。三、《合约》第七条第一款:贷款期间执行固定月利率1.69%；四、《合约》第七条第四款：原告有权收取信用贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费、工本费等；五、《合约》第十条第一款:下列事件之一即构成或视为被告在本合约项下违约:(2)未按期足额归还贷款本息；六、《合约》第十条第二款:出现前款规定的违约事件时，原告有权分别或同时采取下列措施:(2)降低或停用被告信用贷款额度，或提高贷款利率，或宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求被告提前结清贷款;(6)要求被告赔偿因其违约而给原告造成的损失，包括实现债权(包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等);七、《合约》第十一条第三款:《合约》的终止或解除并不影响原、被告已经发生的债权债务关系，被告仍须偿还原告剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担原告实现债权的费用(包括但不限于律师费、诉讼费、鉴定费、评估费、拍卖费、公告费、保全费、申请执行费用以及为申请保全而支付的担保费、保险费等)。被告应按照实现债权的费用。贷款本金、利息、滞纳费的顺序依次向原告清偿，其中滞纳费和利息应计算至实际清偿日止。八、《合约》第十二条第一款:(2)依法由合同签订地有管辖权的人民法院管辖。第二款：原告以被告在贷款申请表中登记的通讯方式(包括但不限于地址、电邮、传真、手机等)向被告发送相关信息，如被告通讯方式发生变更时，应及时通知原告，被告未通知的，原告按被告在原告处记载的最新通讯方式发送的相关信息，均视为已送达给被告。九、被告牛金星出具《共同还款承诺书》，自愿就被告赵盈名下的消费贷债务向原告承担共同还款责任。同日，被告还签署了“新易贷”告客户书，知悉了贷款业务注意事项及逾期处理方法。《合约》签署后，原告向被告发放200000元消费贷款，被告自2019年6月1日起未能如约还款，现仍欠原告贷款本金107489.87元及相应的利息、滞纳费未还。被告已构成违约，其应当按照合同约定承担利息、滞纳费、律师费等相关费用，但经原告多次提醒催收后，仍拒绝还款，诉请人民法院依法判令：1、被告归还原告贷款本金107489.87元；2、被告向原告支付截止2020年7月29日的利息及滞纳金30383.80元（以贷款本金为基数，按照月利率2%计算），以及自2020年7月23日起至实际归还全部贷款本金之日止的利息、滞纳金（利息、滞纳金以107489.87元为基数按月利率2%计算）；3、被告支付原告因本次诉讼支出的律师费4136元；4、本案诉讼费用由被告承担。二被告未到庭答辩，也未提供书面答辩意见。经审理查明：2017年9月15日，被告赵盈以装修为由向原告申请贷款200000元，当日，原告(甲方)与被告赵盈(乙方)签订《【新易货】信用贷款额度申请和使用合约》，主要约定:贷款金额200000元人民币，贷款用途:装修，固定月利率1.69％，贷款使用期限:自实际放款日起36个月，信用贷款按照乙方贷款金额按日计息;逾期付款滞纳费按日收取(计算标准为逾期时贷款金额0-10000元为每日5元，10000-20000元为每日10元，20000-30000元为每日15元，30000-40000元为每日20元，40000-50000元为每日25元，50000-60000元为每日30元，60000-70000元为每日35元，70000-80000元为每日40元，80000-90000元为每日45元，90000-100000元为每日50元，更高贷款余额依以上规则类推)，逾期3日内清偿可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收;月结还款以自动扣款形式进行，自动扣款日为每月最后一日;月结还款方式为等额本息;乙方(借款人)未按期足额归还贷款本息，甲方有权降低或停用乙方信用贷款额度，或提高贷款利率（即在原贷款利率基础上上浮5%，乙方违约时，甲方将自动在乙方账户中以上浮后利率进行自动扣款）或宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款，要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括实现债权(包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等)相关费用损失等;乙方逾期还款在90天以内(含90天)的，应按照相关费用(包含实现债权的费用和滞纳费等费用)、利息、贷款本金的顺序依次向甲方清偿，逾期超过90天的，应按照实现债权的费用、贷款本金、利息、滞纳费的顺序清偿，其中滞纳费和利息应计算至实际清偿日止；一旦因本合同发生任何纠纷而诉诸法院，乙方送达地址河南省漯河市召陵区解放路天赐良缘西区10号楼502室，受诉法院将诉讼文书邮寄至送达地址即视为有效送达。2017年9月16日，原告将200000元贷款发放至赵盈6217858000068376703账号。庭审中原告提交明细清单显示，赵盈自2017年11月1日开始还款，2019年6月29日显示正常还款后无正常还款记录，剩余本金109689.87元，呆账收回处显示2020年2月13日偿还本金1000元，2020年3月4日偿还本金1200元，被告赵盈下剩贷款本金107489.87元，此后被告赵盈未再还款，截止到2020年7月29日利息27150.01元，滞纳费14658.64元。庭审中原告出示赵盈和牛金星的结婚证及2017年9月15日牛金星签订的共同还款承诺书。另查明，原告中银消费金融有限公司系经中国银行业监督管理委员会上海监管局发放金融许可证的非银行金融机构。原告庭审中还出示诉讼合作协议及河南增值税电子普通发票，显示赵盈案件支付律师费2149元。本院认为，《中华人民共和国合同法》第二百零六条规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还”。该法第二百零七条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”按照双方签订的《【新易货】信用贷款额度申请和使用合约》约定，月利率为1.69%，乙方(借款人)未按期足额归还贷款本息，甲方有权在原贷款利率基础上上浮5%，同时根据逾期付款滞纳费按日收取约定，逾期时贷款金额109689.87元，每日滞纳费应为55元，三者相加超过了年利率24%。原告作为金融市场主体的非银行金融机构，承担着维护经济可持续发展的社会责任。其从事信贷业务严格于民间借贷行为，应与其应承担的社会职能相适应，其贷款利率不应超过民间借贷的最高限额，对超过部分不应支持。综上，被告应归还原告贷款本金107489.87元及利息、滞纳费，2019年6月30日至2020年2月13日的利息、滞纳费以109689.87元为本金按照月利率2%计算，2020年2月14日至2020年3月4日的利息、滞纳费以108689.87元为本金按照月利率2%计算，2020年3月5日至2020年8月19日的利息、滞纳费以107489.87元为本金按照月利率2%计算，2020年8月20日至实际归还完毕之日止的利息、滞纳费以107489.87元为本金按原告起诉时即2021年1月20日公布的一年期贷款市场报价利率的四倍计算。对于律师费，双方在合同中有明确约定，但原告主张的诉请金额与实际发票金额不一致，应当按照实际支出即发票金额为准，金额为2149元。对原告主张被告牛金星承担共同还款责任的问题，本院认为，依据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》规定，本案中被告牛金星已在共同还款承诺书中签字确认，故对原告该项诉请，本院予以支持。综上，依据《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务案件适用法律有关问题的解释》第一条规定，判决如下:一、被告赵盈、牛金星于本判决生效后十日内归还原告中银消费金融有限公司贷款本金107489.87元及利息、滞纳费，2019年6月30日至2020年2月13日的利息、滞纳费以109689.87元为本金按照月利率2%计算，2020年2月14日至2020年3月4日的利息、滞纳费以108689.87元为本金按照月利率2%计算，2020年3月5日至2020年8月19日的利息、滞纳费以107489.87元为本金按照月利率2%计算，2020年8月20日至实际归还完毕之日止的利息、滞纳费以107489.87元为本金按2021年1月20日公布的一年期贷款市场报价利率的四倍计算。二、被告赵盈于本判决生效后十日内支付原告中银消费金融有限公司律师费2149元。三、驳回原告中银消费金融有限公司的其它诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1570元，由被告赵盈、牛金星负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省漯河市中级人民法院。审判员 刘 晓二〇二一年三月十一日书记员 李航帆