广东省深圳市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）粤03民终29337号上诉人（原审被告）：马春蕊上诉人（原审被告）：金建华被上诉人（原审原告）：石嘴山银行股份有限公司银川东环支行，住所地:宁夏回族自治区银川市兴庆区文化东街14号楼，统一社会信用代码：916401033177452111。负责人：王娟。上诉人马春蕊、金建华因与被上诉人石嘴山银行股份有限公司银川东环支行（以下简称石嘴山银行银川东环支行）金融借款合同纠纷一案，不服广东省深圳市福田区人民法院（2020）粤0304民初14386号民事判决，向本院提出上诉。本院受理后，依法组成合议庭审理了本案。本案现已审理终结。上诉人马春蕊、金建华上诉请求：1.撤销一审判决第一项，改判马春蕊、金建华无需向石嘴山银行银川东环支行支付截至2020年11月10日的罚息408402.95元以及2020年11月10日之后的罚息；2.本案全部诉讼费用由石嘴山银行银川东环支行承担。主要理由：一、马春蕊、金建华经营出现困难，资金周转不变，无法完全按照合同约定期限还款，请求二审法院改判无需支付罚息或者降低罚息标准，并准许马春蕊、金建华分期还清所有欠款。二、石嘴山银行银川东环支行己经主张涉案借款的利息，如在此基础上要求两上诉人再承担罚息，无疑加重了两上诉人的责任，系对马春蕊、金建华进行双重惩罚。三、石嘴山银行银川东环支行主张的罚息标准较高，请求法院按照全国银行间同业拆借中心发布的贷款市场报价利率计算。综上，请求二审法院支持马春蕊、金建华上诉请求。被上诉人石嘴山银行银川东环支行未提交书面答辩意见。石嘴山银行银川东环支行向一审法院起诉请求判令：1.马春蕊、金建华偿还石嘴山银行银川东环支行借款本金6350637.36元。2.马春蕊、金建华向石嘴山银行银川东环支行支付利息、罚息共计184985.40元（暂计至2019年10月20日，实际计算至清偿之日。以5672000元为本金，以7‰为月利率，自2019年6月21日计算至2020年8月14日；以5672000元为本金，以10.5‰为月利率，自2020年8月15日计算至实际清偿之日；以709000元为本金，以7‰为月利率，自2019年4月21日计算至2019年6月14日；以709000元为本金，以10.5‰为月利率，自2019年6月15日计算至2019年6月16日；以678637.36元为本金，以10.5‰为月利率，自2019年6月17日计算至实际清偿之日，扣除已偿还利息16000.58元）。3.马春蕊、金建华承担石嘴山银行银川东环支行已支付的律师费2万元。以上暂合计6555622.76元。4.请求确认石嘴山银行银川东环支行对《个人抵押借款合同》中的抵押物折价或拍卖的价款在上述第一、二、三项诉讼请求金额范围内享有优先受偿权。5.本案的诉讼费、保全费等相关费用由马春蕊、金建华承担。一审法院查明，2017年6月16日，石嘴山银行银川东环支行与马春蕊、金建华签订了《个人抵押借款合同》（合同编号：石银个（借）字第ＢＣ20170703006600）,马春蕊、金建华贷款金额为709万元，贷款期限为36个月，自2017年6月16日至2020年6月15日，本金分次偿还,2018年6月15日前偿还本金709000元，2019年6月15日前偿还本金709000元，2020年6月15日前偿还本金5672000元。双方约定采用利率为每月7‰，自借款本金划入被告账户之日起开始计算利息，实行按日计息，按月结息，结息日为每月20日，并约定若马春蕊、金建华不按合同约定的实际还款期限偿还本金及利息的，自逾期之日起支付罚息，中长期贷款罚息利率按照合同约定利率的1.5倍计收。金建华以其位于南山××湾路××、凉亭路以北××花园××Ａ-805（产权证号：深房地字第××号）、南山荔湾路以西、凉亭路以北泛海拉菲花园2-3栋Ａ-806（产权证号：深房地字第××号）的房产作为抵押物，并办理了抵押登记。《个人抵押借款合同》第十四条约定若有争议，可向合同签订地，即深圳市福田区紫竹七道中国经贸大厦21Ｄ的管辖法院提起诉讼。2017年7月4日，石嘴山银行银川东环支行将合同约定的709万元分三次发放给被告,被告自2017年7月21日开始偿还第一期借款，以后每月按照合同约定偿还借款。但是马春蕊、金建华在2019年4月份支付当期款项后，就不再按约偿还贷款。经石嘴山银行银川东环支行多次催告，马春蕊、金建华拒不履行按约偿还本金及利息的义务。庭审中，石嘴山银行银川东环支行确认马春蕊、金建华每月应还利息的计算方式为：（本金×月利率）÷30天×当月天数。石嘴山银行银川东环支行按照该计息方式，共计多收取利息21671.75元。双方确认2018年6月15日前应偿还的第一笔本金709000元，本息已清偿完毕；2019年6月15日前应偿还的第二笔本金709000元，马春蕊、金建华从2019年4月21日起未足额偿还本息；2020年6月15日前应偿还的第三笔本金5672000元，马春蕊、金建华从2019年6月21日起未足额偿还本息。2019年6月21日，石嘴山银行银川东环支行系统自动从马春蕊、金建华的还款账户扣款0.58元，充抵了第二笔本金的利息；2019年8月21日和29日，石嘴山银行银川东环支行系统自动从马春蕊、金建华的还款账户分别扣款6000元和10000元，充抵了第三笔本金的利息。石嘴山银行银川东环支行主张截至2020年6月15日，第二笔尚欠本金678637.36元，第三笔尚欠本金5672000元。另查，2019年10月30日，石嘴山银行银川东环支行为本案诉讼支出律师费20000元。再查，本案除案件受理费外，未产生其他费用。一审法院认为，石嘴山银行银川东环支行与马春蕊、金建华签订的《个人抵押借款合同》系双方当事人的真实意思表示，没有违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效。石嘴山银行银川东环支行依约发放贷款后，马春蕊、金建华未按合同约定归还贷款本息，已构成违约，石嘴山银行银川东环支行有权要求马春蕊、金建华归还尚欠的贷款本金及合同约定的利息和罚息。马春蕊、金建华抗辩其多支付了利息21671.75元，主张该金额应在尚欠本金中予以扣除，根据庭审查明的石嘴山银行银川东环支行计息方式，结合合同关于采用固定月利率的约定，一审法院认为石嘴山银行银川东环支行日利率的确定方式在合同中未予以明确，按照有利于马春蕊、金建华的解释，一审法院依法采纳被告的主张。经核算，马春蕊、金建华统计的其多支付的利息数额准确，一审法院予以确认，对其主张在尚欠本金中予以扣除该部分金额的意见，一审法院依法予以采纳。故，马春蕊、金建华尚欠本金应为6328965.61元，利息按月利率7‰，以当期本金（第一笔本金已清偿完毕；第二笔本金709000元，扣除多支付的利息21671.75元，实为687328.25元；第三笔本金为5672000元）为基数，从逾期之日起计至合同约定的还款日止，故第二笔本金尚欠的利息应为8820.72元（已扣除逾期之后支付的利息0.58元），第三笔本金尚欠的利息应为453830.67元（已扣除逾期之后已支付的利息16000元）。之后计收罚息，按月利率10.5‰，以当期应还未还本金（第二笔应还未还本金678637.36元，扣除多支付的利息21671.75元，实为656965.61元；第三笔应还未还本金为5672000元）为基数，计至实际清偿之日止。关于抵押物，原、被告在合同中约定以马春蕊、金建华名下的房产作为抵押物为涉案贷款提供担保，该抵押物依法办理了抵押登记，故石嘴山银行银川东环支行依法对抵押物享有抵押权，在被告不履行债务时，可以要求处分抵押物，并就所得价款优先受偿。石嘴山银行银川东环支行关于律师费的主张缺乏合同依据，一审法院不予支持。因石嘴山银行银川东环支行未支出除案件受理费以外的费用用于涉案债权，故对石嘴山银行银川东环支行提出的第五项诉讼请求，一审法院仅支持案件受理费部分，其他部分予以驳回。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条之规定，判决：一、金建华、马春蕊应于判决生效之日起十日内向石嘴山银行银川东环支行偿还贷款本金6328965.61元、利息462650.81元及相应的罚息［罚息按月利率10.5‰，以当期应还未还本金为基数，从应还之日起计至实际清偿之日止（第二笔本金为656965.61元，应还之日为2019年6月15日；第三笔本金为5672000元，应还之日为2020年6月15日）］；二、石嘴山银行银川东环支行就上述判项一确定的金建华、马春蕊的债务对依法处置抵押物［南山××湾路××、凉亭路以北××花园××Ａ-805（产权证号：深房地字第××号）、南山荔湾路以西、凉亭路以北泛海拉菲花园2-3栋Ａ-806（产权证号：深房地字第××号）］的所得价款享有优先受偿权;三、驳回石嘴山银行银川东环支行的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费57689元（石嘴山银行银川东环支行已预交），由石嘴山银行银川东环支行负担280元，马春蕊、金建华负担57409元。本院对一审法院查明的事实予以确认。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。各方当事人对一审判决第二项均未提起上诉，应视为各方均接受该项判决结果，本院予以确认。涉案《个人抵押借款合同》系各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方当事人均应依约履行各自义务。石嘴山银行银川东环支行已依约发放了涉案贷款，马春蕊、金建华未依约足额偿还本息，已构成违约，应承担相应的违约责任。一审法院判令马春蕊、金建华应向石嘴山银行银川东环支行偿还尚欠贷款本金6328965.61元及相应的利息、罚息，符合合同的相关约定，未违反法律强制性规定，并无不当，本院予以维持。综上，马春蕊、金建华的上诉主张均不能成立，本院不予支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项、第一百七十五条之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。本案二审案件受理费7426.04元，由上诉人马春蕊、金建华负担。本判决为终审判决审判长 王    畅审判员 范  志  勇审判员 李  卫  峰二〇二一年三月二十二日书记员 叶益力（兼）