广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0113民初10856号原告：中国建设银行股份有限公司广州番禺支行，住所地广州市番禺区市桥街繁华路41号。负责人：梁小翔，职务行长。委托诉讼代理人：梁蔼欣，国信信扬律师事务所律师。委托诉讼代理人：周小鸣，国信信扬律师事务所律师。被告：石文举，男，1968年8月13日出生，汉族，住广东省广州市。原告中国建设银行股份有限公司广州番禺支行（以下简称建设银行番禺支行）与被告石文举金融借款合同纠纷一案，本院立案后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用普通程序，公开开庭进行了独任审理。原告建设银行番禺支行的委托诉讼代理人周小鸣到庭参加了诉讼，被告石文举经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建设银行番禺支行向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告于2018年10月16日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；2.被告向原告偿还借款本金1666556.95元及利息、罚息、复利（暂计至2021年2月14日，利息为94940.34元，罚息为2487.11元，复利为4078.66元，自2021年2月15日起利息、罚息、复利按照《个人住房（商业用房）借款合同》约定的标准计算至本息实际清偿之日止）；3.原告对被告提供抵押物位于广州市番禺区市桥街××802房的折价、拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；4.被告承担本案全部诉讼费用，包括财产保全费和案件受理费。事实和理由：2018年10月16日，被告作为借款人、抵押人，原告作为贷款人，双方签订《个人住房（商业用房）借款合同》，约定原告向被告提供172万元贷款用于购买广州市番禺区市桥街××802房屋，借款期限为2019年1月15日至2038年1月15日，贷款利率为基准利率水平上浮10%，即年利率为5.39%，借款逾期的罚息利率为贷款利率水平上浮50%；还款方式为等额本息还款方法，在合同签订时的利率水平下，每月归还本息金额为12070.3元；合同项下的担保方式为抵押担保，抵押物为案涉房屋；贷款人为实现债权而实际发生的全部费用由借款人承担；借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的构成违约，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，解除与借款人的借贷关系，对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息）自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按合同约定的规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利；抵押担保范围包括本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权与担保权利而发生的费用。2018年11月9日，双方办妥抵押权登记。2019年1月15日，原告向约定的指定账户发放贷款。2020年2月起，被告开始出现逾期。原告认为，被告未按期足额归还贷款本息，已构成违约。现原告为维护自身合法权益，依法向法院提起诉讼，请法院判如所请。被告石文举辩无答辩，亦未在举证期内提交证据。原告建设银行番禺支行围绕诉讼请求依法提交了《个人住房（商业用房）借款合同》、个人贷款支付凭证、不动产登记证明、不动产登记查册表、中国建设银行个人贷款对账单、欠款明细等证据，并出示了相关证据原件。被告石文举经本院合法传唤未到庭应诉，视为其放弃对原告建设银行番禺支行提交的证据及陈述的事实进行质证和抗辩的权利，在无相反证据的情况下，本院对原告建设银行番禺支行提交的上述证据予以确认并在卷佐证。本院经审理查明事实如下：位于番禺区市桥街××802房屋（以下简称涉讼房屋），建筑面积115.1平方米，权属人为石文举。2018年10月16日，石文举作为借款人、抵押人与建设银行番禺支行作为贷款人签订《个人住房（商业用房）借款合同》，约定：借款人向贷款人借款用以购置涉讼房屋；借款金额为1720000元；借款期限为228个月，从2019年1月15日至2038年1月15日止；本合同项下的贷款利率为年利率，执行浮动利率，即在基准利率水平上上浮（上浮/下调）10%，即年利率为5.39%，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上浮/下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次；本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%，本合同中借款逾期是指借款人未在本合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息的行为；本合同所称基准利率是指中国人民银行公布施行的同期同档次贷款利率，如果中国人民银行不再公布同期同档次贷款利率，基准利率是指银行同业公认的同期同档次贷款利率，如无此银行同业公认的贷款利率，则基准利率是指贷款人公布的同期同档次贷款利率，双方另有约定的除外；本合同项下贷款利率或罚息利率依本条约定调整时，基准利率按利率调整日当日的基准利率确定，利率调整日于每年的1月1日；约定还款日为借款期限起始日在借款期限内每月对日，如当月没有借款期限起始日对日的，则当月最后一日为约定还款日；采用等额本息还款方法，每月归还本息金额为12070.3元；本合同项下的担保方式为抵押，抵押人以涉讼房屋设定抵押；抵押担保范围包括借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）；借款人未足额履行本合同项下到期债务（包括依照本合同约定被宣布提前到期的债务），或违反本合同的其他约定，贷款人有权行使抵押权利；贷款人处分抵押财产所得价款，在支付变卖或拍卖过程中的费用（包括但不限于保管费、评估费、拍卖费、过户费、税款、国有土地使用权出让金等）后，优先用于清偿抵押财产担保的债务，剩余价款退还抵押人；借款人发生下列任一情况，均构成违约：1.借款人不按本合同约定按时足额偿还本息或其他应付款项；……出现上述任一违约情形，贷款人有权行使下述一项或几项权利：1.停止发放本合同项下的借款；2.宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；3.解除与借款人的借贷关系；……6.对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利；等等。2018年11月9日，广州市国土资源和规划委员会核发了涉讼房屋的《不动产登记证明》，载明：权利人为建设银行番禺支行，义务人为石文举，抵押权利范围为全部，债权数额为1720000元。2019年1月15日，建设银行番禺支行依约发放贷款1720000元。根据建设银行番禺支行的申请，本院依法查封涉讼房屋。庭审过程中，建设银行番禺支行称石文举自2020年2月开始出现逾期还款情况，截止庭审当日，贷款余额1666556.95元、拖欠利息94940.34元、拖欠本金罚息2487.11元、利息复利4078.66元。为此，建设银行番禺支行向本院提供了《中国建设银行个人贷款对账单》及贷款明细予以证明。本院认为，建设银行番禺支行是经中国银行业有关监管部门批准设立，具有经营人民币存贷款等业务资格的金融机构。建设银行番禺支行和石文举签订的借款合同，主体适格，内容合法，意思表示真实，无违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。建设银行番禺支行依约向石文举发放贷款，石文举理应依约履行还本付息的义务。然而，石文举自2020年2月起开始逾期还款付息，其行为已构成违约，建设银行番禺支行有权依约解除其与石文举之间的借贷关系，并要求石文举清偿全部贷款本息。因此，就建设银行番禺支行要求解除借款合同的诉请，合法有据，本院予以支持。因罚息是借款人对未按约定的期限偿还本金应承担的违约责任，复利是借款人对未按约定的期限偿还利息应承担的违约责任，如对逾期罚息再计收复利，无异于对借款人实施双重处罚，不符合《中华人民共和国民法典》第五百八十四条“损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失”的规定，对借款人亦不公平，故逾期罚息不应计收复利。因此，石文举应向建设银行番禺支行偿还贷款本金1666556.95元及利息、罚息、复利，暂计至2021年2月14日，利息94940.34元、本金罚息2487.11元、拖欠利息复利4078.66元；自2021年2月15日起，利息按照《个人住房（商业用房）借款合同》的约定计算至合同解除之日止，罚息不计收复利；合同解除次日起，罚息以尚欠贷款本金为基数，按照《个人住房（商业用房）借款合同》约定的标准计算至清偿之日止。就建设银行番禺支行主张其有权处理涉讼房屋，并对所得价款享有优先受偿权的诉请。石文举以涉讼房屋为上述借款作抵押担保，并已办理抵押登记，建设银行番禺支行享有的抵押权依法成立，故建设银行番禺支行要求该房产处置所得价款享有优先受偿权，本院予以支持。石文举经本院合法传唤无到庭参加诉讼，视为其放弃答辩和举证的权利。综上，依照《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第四百一十条、第五百六十二条第二款、第五百六十六条、第五百七十七条、第五百七十九条、第五百八十四条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除中国建设银行股份有限公司广州番禺支行与石文举于2018年10月16日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；二、石文举于本判决发生法律效力之日起五日内向中国建设银行股份有限公司广州番禺支行偿还贷款本金1666556.95元及利息、罚息、复利［暂计至2021年2月14日，利息94940.34元、本金罚息2487.11元、复利4078.66元；自2021年2月15日起，利息按照《个人住房（商业用房）借款合同》的约定计算至合同解除之日止；合同解除次日起，罚息以尚欠贷款本金为基数，按照《个人住房（商业用房）借款合同》约定的标准计算至清偿之日止］；三、中国建设银行股份有限公司广州番禺支行对石文举提供抵押物番禺区市桥街XX路X号X座X梯802房折价或者以拍卖、变卖的价款在上述第二项判决确定的债权范围内享有优先受偿权；四、驳回中国建设银行股份有限公司广州番禺支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费20813元，财产保全费5000元，均由石文举负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员  黎美仪二〇二一年三月十二日书记员  杜嘉华