重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书（2021）渝0105民初1899号原告：富登小额贷款（重庆）有限公司，住所地重庆北部新区金渝大道85号汉国中心A栋2501房，统一社会信用代码915000005656383438。法定代表人：MarkLimChenKuo，董事长。委托诉讼代理人：范颖，北京大成（重庆）律师事务所律师。被告：周德全，男，1961年6月7日出生，汉族，住重庆市开州区。被告：杨亚洲，女，1975年12月30日出生，汉族，重庆市开州区。被告：赵志碧，女，1965年3月3日出生，汉族，住重庆市开州区。原告富登小额贷款（重庆）有限公司（以下简称富登小贷公司）与被告周德全、赵志碧、杨亚洲小额借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告富登小贷公司的委托诉讼代理人范颖到庭参加诉讼，被告周德全、赵志碧、杨亚洲经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结原告富登小贷公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告周德全立即偿还：尚欠贷款本金76820.12元，利息、罚息以尚欠贷款本金76820.12元为基数，自2019年6月1日起及至贷款还清之日止，按照年利率24%计算；2.判令被告支付为实现债权支付的律师费3841元；3.判令被告赵志碧、杨亚洲对诉讼请求1、2项承担连带清偿保证责任。事实及理由：2018年3月23日，富登小贷公司与周德全、赵志碧、杨亚洲签订《贷款合同》，约定其向周德全发放贷款15万元，赵志碧、杨亚洲承担连带保证责任，并约定了贷款期限、违约责任等事项。富登小贷公司依约发放贷款后，周德全未按约履行还款义务，富登小贷公司遂诉至本院，望判如所请。被告周德全、赵志碧、杨亚洲未作答辩。本案查明的事实如下：《贷款合同》［合同编号：富登渝资服（2018）字第000097082号］约定的主要内容：1.本协议使用说明：本合同系由贷方与借方使用乙方网站（www.fcsgroup.com.cn及/或客户端，以下称“网站”），根据乙方网站《服务协议》自愿达成并签订的；本合同使用贷方与借方事先已阅读并认可的乙方网站提供的贷款合同样本；本合同采用电子合同形式，各方以数字证书认证的形式进行签署。2.借方（甲方）：周德全。3.贷方（乙方）：富登小贷公司。4.连带保证人（丙方）：赵志碧、杨亚洲。5.合同签订时间：2018年3月28日。6.贷款金额：15万元。7.贷款期限：24个月，自2018年3月26日起至2020年3月25日止。8.贷款审批手续费：1232元，一次性计收。9.贷款利息及费用：贷款利息按月收取，贷款期内收取利息总金额32806.28元，每月固定收取账户服务费450元；贷款还款采取等额本息方式，除放款日在25-31日的贷款的第一期还款与剩余每期还款有差异外，其余贷款的每期还款总额相同；第一期应归还本息及费用乙方将以手机短信形式通知甲方；其余每期应归还本息及费用为8049.97元。10.甲方指定下列账户为提还款专用账户：户名周德全，账号622700376642008XXXX，开户行中国建设银行。11.违约责任的约定：发生乙方无法正常、及时从甲方账户扣款或扣款不足额等情形之一，为甲方违约或视为甲方违约，乙方有权解除本合同及双方间其他贷款合同（如有），并有权以书面通知（包括但不限于短信、邮件、微信）的方式宣布全部贷款提前或即刻到期，且有权要求甲方立即偿还所欠全部债权本金及利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款申请预审费、手续费等以及实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公告费等）；如甲方逾期不归还贷款本息，应按到期应还未还总金额的0.2%乘以逾期的天数向乙方支付逾期罚息，每30日累进计算，罚息最低按人民币50元计算。12.丙方的保证责任：本合同项下的保证为连带责任保证，丙方担保的主债权为贷款本金及主债权的衍生利息、违约金、罚息及乙方为追索前述主债权而发生的实现债权所有费用包括但不限于律师费、诉讼费、公告费等；保证期间自本合同签订生效之日起至乙方得到全额和充分清偿之日止。二、合同签订过程及数字签名验证事实：1.2018年3月26日，周德全登录富登小贷公司网站申请贷款，通过网上电子签名方式签署了《申贷服务协议》，2018年3月28日通过网上电子签名方式签署了《贷款合同》。2.2020年10月27日，中金金融认证中心有限公司出具《数字签名验证报告》，确认周德全、赵志碧、杨亚洲在前述文件和合同中电子签名数字证书的序列号、有效期及在有效期内处于激活状态。三、合同履行情况：1.贷款发放时间：2018年3月28日，中金支付有限公司代富登小贷公司向周德全指定的银行账户转账支付15万元。2.扣收手续费情况：根据富登小贷公司举示的对账单显示，该公司于放款当日扣收贷款审批手续费1232元。3.还款情况：根据富登小贷公司举示的对账单显示，周德全于2018年5月2日还款8293.97元，于2018年6月1日还款8049.97元，于2018年7月4日还款8116.07元，于2018年8月2日还款8049.97元，于2018年9月12日还款8228.77元，于2018年10月19日还款8339.77元，于2018年11月1日还款8049.97元，于2019年1月2日还款8050元，于2019年8月13日还款3万元，后未再还款，截至2019年5月31日的欠息已付清。上述事实，有《申贷服务协议》、《贷款合同》、电子回单、数字签名验证报告、对账单等证据以及富登小贷公司的陈述在卷佐证，并经开庭质证，足以认定。本院认为，富登小贷公司与周德全、赵志碧、杨亚洲签订的《贷款合同》，系各方当事人的真实意思表示，主要内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方应当按照约定全面履行自己的义务。富登小贷公司依约向周德全支付贷款后，周德全未按《贷款合同》约定履行还款义务，现合同已到期，富登小贷公司有权要求周德全偿还所欠全部借款本金，并支付利息。关于合同中约定的贷款审批手续费和账户服务费，因富登小贷公司系贷款人，审批、发放贷款及从借款人账户扣收还款均系其合同义务，单独收取费用于法无据。鉴于贷款审批手续费及账户服务费系富登小贷公司出借款项而获得的收益，具有利息的性质，因此本院认定上述费用实际为利息。富登小贷公司在发放贷款当日扣收的贷款审批手续费1232元，根据相关法律规定，借款利息不得预先在本金中扣除，因此，富登小贷公司实际向周德全发放的借款金额为148768元。关于借款利息，《贷款合同》约定的贷款利息总额及本院认定每月收取的服务费均系富登小贷公司收取的利息，该利息总额已超过年利率24%，但截至2019年5月31日富登小贷公司实际收取的利息未超过年利率24%，故本院不予抵扣，但富登小贷公司扣除的手续费应自尚欠本金中扣除，故截至2019年5月31日，周德全尚欠借款本金75588.12元。富登小贷公司超出前述部分的诉讼请求，本院不予支持。富登小贷公司未举示证据证明律师费已实际产生，故本院对其律师费的诉讼请求不予主张。赵志碧、杨亚洲自愿在《贷款合同》中以连带保证人的身份签字，表明其自愿为周德全的全部债务承担连带保证责任，《贷款合同》中约定的保证期间为“自本合同签订生效之日起至乙方得到全额和充分清偿之日止”，该项约定视为双方对保证人的保证期间约定不明，根据民法典实施前的法律，当事人对保证期间约定不明的，保证期间为主债务履行期限届满之日起二年，故富登小贷公司起诉时，保证人的保证期间未超过，富登小贷公司要求赵志碧、杨亚洲对周德全的全部债务承担连带责任的诉讼请求，本院予以主张。综上所述，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第二条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十二条第二款，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：被告周德全于本判决生效之日起十日内返还原告富登小额贷款（重庆）有限公司借款本金75588.12元，支付自2019年6月1日起至还清借款本金之日止的利息（以尚欠借款本金75588.12元为基数，按照年利率24%计算，利随本清）；被告赵志碧、杨亚洲对被告周德全的前述第一项债务承担连带清偿责任；驳回原告富登小额贷款（重庆）有限公司的其他诉讼请求。如果义务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2498.08元，减半收取计1249.04元，由原告富登小额贷款（重庆）有限公司负担43.65元，由被告周德全、赵志碧、杨亚洲负担1205.39元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员 郭雪妍二〇二一年三月八日法官助理 颜瑶莎书 记 员 刘 丹