福建省厦门市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）闽02民终1218号上诉人（原审被告）：唐玉莲，女，1961年3月2日出生，汉族，住厦门市湖里区。委托诉讼代理人：王华榕，福建闽鹭律师事务所律师。委托诉讼代理人：郑小玲，福建闽鹭律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：中国工商银行股份有限公司厦门市分行，住所地厦门市思明区湖滨北路**。负责人：董继松，行长。委托诉讼代理人：林奕增，福建明嘉律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈琴，福建明嘉律师事务所律师。原审被告：胡进义，男，1958年1月3日出生，汉族，住厦门市湖里区。上诉人唐玉莲因与被上诉人中国工商银行股份有限公司厦门市分行、原审被告胡进义金融借款合同纠纷一案，不服福建省厦门市思明区人民法院（2020）闽0203民初10046号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用第二审程序，由审判员孙仲独任审理。本案现已审理终结。上诉人唐玉莲上诉请求：1.撤销一审判决第一项、第三项，并依法改判上诉人无需提前向被上诉人偿还借款本金409719.3元及未提前偿还前述借款而产生的利息、罚息、复利；2.由被上诉人承担本案一审二审全部的诉讼费用。事实与理由：1.唐玉莲不存在任何违约情形且唐玉莲偿债能力未受影响的情况下，一审法院认定工行厦门分行有权要求唐玉莲提前偿还全部贷款是错误的；2.一审法院以晋江市人民法院在唐玉莲提出执行异议后仍向工行厦门分行发函，通知其以生效的法律文书申请参与分配从而认定工行厦门分行有权据此起诉并予以支持是错误的。被上诉人中国工商银行股份有限公司厦门市分行答辩称，1.被上诉人收到福建省晋江市人民法院（2019）闽0582执3204号通知书，得知抵押物厦门市思明区××路××号××室房产已被执行查封，即将进入拍卖程序，根据《个人借款／担保合同》第十条第Ｄ项、第Ｈ项的约定，被上诉人有权宣布贷款提前到期，并要求唐玉莲立即清偿全部贷款，以及所产生的利息、罚息及其它费用并承担被上诉人为实现债权而支出的费用；2.唐玉莲与胡进义虽然在2018年办理了离婚登记，但房屋系在二人夫妻关系存续期间购买的，属于夫妻共同财产，其二人的离婚登记时的财产分割协议，系二人的内部约定，无法产生物权变动的效果；3.胡进义因与案外人的民事纠纷被强制执行，案涉房产被晋江市人民法院查封，同时，晋江法院也通知被上诉人需要尽快启动诉讼程序才能参与分配，被上诉人实属无奈才启动诉讼，被上诉人更无过错。原审被告胡进义未到庭，亦未提交书面答辩状。中国工商银行股份有限公司厦门市分行向一审法院提出诉讼请求：1.判令唐玉莲、胡进义立即向中国工商银行股份有限公司厦门市分行支付借款本金409719.3元及利息、罚息、复利（暂计至2020年6月27日为0元；之后的借款利息按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率下浮30%，罚息及复利均按借款利率上浮50%计，利息、罚息、复利均计至实际还款之日止），并支付律师费13494元；2.若唐玉莲、胡进义未履行前述债务，中国工商银行股份有限公司厦门市分行有权请求法院以唐玉莲、胡进义提供的名下位于厦门市思明区××路××号××室房产折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿；3.判令唐玉莲、胡进义承担本案案件受理费、保全费2670元。一审法院认定事实如下：一、借款合同名称:《个人购房借款/担保合同》。二、借款合同签订时间：2009年2月26日。三、借款本金：1600000元。四、借款期限：240个月。五、还款方式：按月等额本息。六、借款利率：中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率下浮30%，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率调整。七、罚息、复利约定：借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按约定的借款利率基础上加收50%确定。八、解除合同或提前收贷的约定：《个人购房借款/担保合同》第十条“违约及违约责任”的10.1条约定“发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：……D、借款人所购房产或抵押物、质物发生质量、权属等纠纷，已经或可能影响借款人在本合同项下义务的履行的；……F、借款人涉及刑事案件、诉讼、仲裁、纠纷，对其偿债能力产生不利影响的”，10.2条约定“借款人……或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利及其他费用，直至解除合同”。九、实现债权费用的约定：订立和履行本合同所需的登记、公证、评估等费用，以及由于借款人没有按照合同约定履行义务，贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，贷款人有权随时向借款人追偿，并从贷款人垫付之日起计收活期存款利息。十、抵押合同名称：《个人购房借款/担保合同》。十一、抵押合同签订时间：2009年2月26日。十二、抵押物权属：唐玉莲。十三、抵押物名称：厦门市思明区××路××号××室房产。十四、抵押担保范围：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。十五、办理预售商品房抵押权预告登记时间：2009年2月27日。十六、唐玉莲、胡进义结婚登记时间：1982年7月18日（2018年6月4日办理离婚登记）。十七、放款日期：2009年2月27日。十八、实际到期日期：2029年2月27日。十九、欠款最新截至时间：2020年6月27日。二十、欠款本金：409719.3元。二十一、最新欠款利息、罚息、复利：0元。二十二、实现债权费用：律师费13494元、保全费2670元。二十三、抵押物涉诉案件：（2019）闽0582执3204号。一审法院认为，合法之债，受法律保护。首先，关于案涉借款金额、期限等事实及利息、罚息等相关标准，唐玉莲予以确认，一审法院亦予确认。其次，本案主要争议焦点在于中国工商银行股份有限公司厦门市分行是否有权要求唐玉莲、胡进义提前偿还贷款。一方面，唐玉莲虽于2018年与胡进义办理了离婚登记，但案涉房产系在其二人夫妻关系存续期间购买，属于夫妻共同财产，其二人在办理离婚登记时的财产分割协议，系二人之内部约定，其中对不动产归属的约定不会直接产生物权变动的效果。另一方面，唐玉莲辩称其借款期间从未迟延还本付息，故不存在违约情形，但根据案涉合同约定，借款人所购房产发生权属等纠纷，可能影响借款人在本合同项下义务的履行的，以及借款人涉及诉讼、纠纷，对其偿债能力产生不利影响的，贷款人皆有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款。经查，2018年，胡进义因与案外人的民事纠纷被诉至福建省晋江市人民法院，该院作出民事判决后，因胡进义未主动履行生效判决，故案件进入强制执行阶段，案涉抵押房产因被晋江法院认定为夫妻共同财产而被查封。2020年4月26日，唐玉莲以案外人名义向晋江法院提出执行异议。2020年5月7日，晋江法院向案涉房产的预抵押权人中国工商银行股份有限公司厦门市分行发函，告知后者及时提起诉讼主张相应权利。2020年6月2日，中国工商银行股份有限公司厦门市分行向一审法院提起诉讼。唐玉莲提供的抵押物在客观上已受其他案件影响，而胡进义作为共同还款人，在另案中已被列为被执行人，晋江法院在唐玉莲提出执行异议后仍向中国工商银行股份有限公司厦门市分行发函，通知以生效的法律文书申请参与分配，中国工商银行股份有限公司厦门市分行据此起诉，具有事实及法律依据，可予支持。最后，关于律师费、保全费，由于本案违约之过错不在唐玉莲，而系胡进义对外负债所致，出于公平原则，该部分费用应由胡进义个人承担。中国工商银行股份有限公司厦门市分行针对唐玉莲的相关诉求，不予支持。鉴于2019新冠疫情对全国各行各业产生冲击，城乡居民的生产生活秩序受疫情不同程度地影响，全国仍处稳步有序复工复产阶段，一审法院结合中国人民银行、财政部、中国银行保险监督管理委员会、中国证券监督管理委员会等部门联合下发《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》的文件精神，酌定本案金钱给付义务的履行期限从判决生效之日起十日内延展至六十日内，希冀唐玉莲及其家庭早日渡过难关。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，一审法院于2020年7月31日作出判决如下：1.唐玉莲、胡进义应于本判决生效之日起六十日内共同偿还中国工商银行股份有限公司厦门市分行借款本金409719.3元及利息、罚息、复利（暂计至2020年6月27日的利息、罚息、复利为0元，之后的利息按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率下浮30%计算，罚息按前述利息标准上浮50%计算，对不能按时支付的利息、罚息，按罚息利率计收复利，罚息、复利均计至实际还款之日止）；2.胡进义应于本判决生效之日起六十日内支付中国工商银行股份有限公司厦门市分行为实现债权产生的律师费13494元、保全费2670元；3.若唐玉莲、胡进义未按时履行上述债务，中国工商银行股份有限公司厦门市分行有权以唐玉莲名下的厦门市思明区××路××号××室房产折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿；4.驳回中国工商银行股份有限公司厦门市分行的其他诉讼请求。双方当事人在二审均未提交新的证据。经审理查明一审认定的事实属实，本院予以确认。本院认为，1.本案讼争的《个人购房借款/担保合同》系双方当事人的真实意思表示，内容形式合法，未违反法律、行政法规的禁止性规定，合法有效；2.合同明确约定，借款人涉及刑事案件、诉讼、仲裁、纠纷，对其偿债能力产生不利影响的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利及其他费用，直至解除合同。因本案讼争房产已被查封，中国工商银行股份有限公司厦门市分行请求提前收回贷款合法有据。综上所述，唐玉莲的上诉请求不能成立，本院不予支持。一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。据此，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费7446元，由唐玉莲负担。本判决为终审判决。审 判 员 （孙仲）二〇二一年三月二十三日代书记员（ 钟 玲 ）附：本案所涉及的法律法规《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；（二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更；（三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判；（四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。