重庆市垫江县人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0231民初3125号原告：重庆农村商业银行股份有限公司垫江支行，住所地重庆市垫江县桂溪镇人民东路12号，统一社会信用代码91500231676130534R。负责人：蒋澜，该支行行长。委托诉讼代理人：许亮，该支行员工委托诉讼代理人：陈昌洪，该支行员工。被告：高文斗，男，1968年5月15日出生，汉族，居民，住重庆市垫江县。被告：刘建容，女，1970年8月22日出生，汉族，居民，住重庆市垫江县。原告重庆农村商业银行股份有限公司垫江支行（以下称农商行垫江支行）诉被告高文斗、刘建容借款合同纠纷一案，本院于2020年8月10日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告农商行垫江支行的委托诉讼代理人许亮、陈昌洪到庭参加了诉讼，被告高文斗、刘建容经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农商行垫江支行向本院提出诉讼请求:1.判决由高文斗、刘建容偿还农商行垫江支行借款本金93353.04元及所欠利息、罚息、复利（合同内利息按年息7.395%计算，合同外利息按年息11.0925%计算）；2.判决抵押担保合同合法有效，高文斗位于垫江县XX镇XX农贸市场XX号砖混结构住房住房一套105.35平方米变现偿清贷款本息，原告享有优先受偿权。事实和理由：2014年5月20日，高文斗提供位于垫江县XX镇XX农贸市场XX号砖混结构住房一套105.35平方米作抵押担保以经营五金零售为用途在原告所辖新民个贷中心申请取得贷款10万元（房产已办理抵押登记，抵押证书原件在原告处保存），约定2017年5月19日到期。此次贷款属于第三次支用，2016年2月23日支用10万元，约定2017年2月22日到期。截止2020年6月5日，已还本金6646.96元，现下欠贷款余额93353.04元，利息结至2017年9月20日。贷款到期后，原告多次催收，被告拒不归还。为维护原告的合法权益，现依法提起诉讼，请依法支持原告的诉讼请求。高文斗、刘建容未作答辩，亦未提交证据。农商行垫江支行围绕自己的主张向本院提交了证据，根据农商行垫江支行的陈述，结合相关的书面证据，本院认定本案事实如下：2014年5月9日，被告高文斗作为申请人、刘建容作为申请人配偶向原告提交《重庆农村商业银行个人贷款申请及资料提供表》，申请向原告贷款100000元，申请期限为36个月，贷款功能为循环支用，贷款用途为零售五金。双方同时约定：“申请人及配偶授权申请人代表本人作为以上贷款的借款人，同贷款人办理与贷款相关的一切手续，包括签订贷款主从合同、公证、保险、出具委托书、归还贷款等，由此产生的债务由申请人及配偶承担连带清偿责任。授权时间从本申请表签订之日起到以上贷款本息还清之日止。以上授权不可撤销，在此期间被授权人可以转授权。”高文斗在“申请人签字”处签名捺印确认，刘建容在“申请人配偶签字”处签名捺印确认。2017年9月8日，原告作为贷款人（甲方）、被告高文斗作为借款人（乙方）、担保人（丙方），共同签订《个人最高额循环贷款合同》，双方在合同中约定：合同项下贷款方式为担保贷款，担保方式为最高额抵押担保；贷款额度为100000元，额度有限期从2014年5月20日起至2017年5月19日止；放款方式采用抵（质）押放款，即签订好各种合同及书面承诺等文件，房屋、汽车及其他抵（质）押物的抵（质）押登记手续已办理完毕，抵（质）押登记证明材料交甲方收执后方可发放贷款的方式；对逾期或未按合同约定用途使用的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。未按照双方约定期限归还借款本金的，原告对逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调；对应付未付利息，原告依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；被告未按约定按期足额偿还借款，原告有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权等。此笔贷款属于第三次支用，2016年2月23日，原告向被告发放贷款100000元，期限为2016年2月23日至2017年2月22日止。执行利率7.3950%，逾期利率11.0925%，还款方式为先息后本。截止2020年6月5日，被告尚欠本金93353.04元及利息。2014年5月22日，原告农商行垫江支行作为权利人、被告高文斗作为义务人，就抵押物位于重庆市垫江县XX镇XX农贸市场XX号砖混结构住房一套向重庆市垫江县国土房管局土地房屋登记申请办理抵押登记。他项权证号为房地产（押）XX字第XX号。本院认为，高文斗与农商行垫江支行签订的《个人最高额循环贷款合同》是双方的真实意思表示，不违反法律、行政法规的禁止性规定，该合同合法有效，具有法律约束力，双方当事人均应按照合同的约定履行各自的义务。高文斗借款后，未按时归还借款本息，已经构成违约，应承担相应的民事责任。因此，农商行垫江支行有权按照合同约定要求高文斗提前偿还全部借款本金，并要求高文斗支付利息、罚息和复利。故高文斗应当偿还农商行垫江支行借款本金93353.04元以及支付自2017年9月21日起至借款还清之日止按照合同约定利率计算的利息、罚息和复利。但原告作为金融机构，在维护金融秩序、保护金融债权的同时，与普通债权人相比，应更具有倡导社会公平的意识，亦应负有更多的社会责任，故根据最高人民法院《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二款“严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本”的要求，原告主张的利息、罚息、复利不应超过年利率24%。故本院依法调减被告应当支付的利息、罚息、复利。具体的调减标准为，原告主张的利息、罚息、复利以不超年利率24%为限，超出年利率24%部分不予支持。本案借款发生在高文斗与刘建容婚姻关系存续期间，且二人在《重庆农村商业银行个人贷款申请及资料提供表》上共同签字确认，刘建容授权高文斗代表本人作为贷款的借款人，产生的债务由高文斗及刘建容承担连带清偿责任。故本案因借款产生的债务为高文斗与刘建容的共同债务，刘建容对高文斗所负债务与高文斗共同承担清偿责任。办理抵押登记后，农商行垫江支行依法享有对被抵押房屋享有优先受偿权，在高文斗、刘建容不能清偿债务时，就被抵押的坐落于重庆市垫江县XX镇XX农贸市场XX号砖混结构住房一套在拍卖、变卖或折价后的价款，在确定的本金、利息、罚息、复利范围内优先受偿。高文斗、刘建容经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其自动放弃诉讼权利，本院依法缺席判决。综上所述，本院依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条、第五百七十七条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《中华人民共和国物权法》第三百九十四条、第四百一十条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告高文斗、刘建容于本判决生效之日起五日内向原告重庆农村商业银行股份有限公司垫江支行偿还借款本金93353.04元，并支付自2017年9月21日起至借款还清之日止按照《个人最高额循环贷款合同》约定计算的利息、罚息、复利（以上利息、罚息、复利总计不超过年利率24%）；二、原告重庆农村商业银行股份有限公司垫江支行对坐落于垫江县XX镇XX农贸市场XX号砖混结构住房一套享有优先受偿权。若被告高文斗、刘建容未清偿判决第一项确定的本金、利息、罚息和复利，则原告重庆农村商业银行股份有限公司垫江支行对该房屋在拍卖、变卖或折价后的价款，在判决第一项确定的本金、利息、罚息和复利范围内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2134元，公告费990元，合计3124元，由被告高文斗、刘建容负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第三中级人民法院。审 判 长  邹 沁人民陪审员  皮大会人民陪审员  李 畅二〇二一年三月九日书 记 员  方晓红