福建省泉州市丰泽区人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0503民初1806号原告：中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司，住所地福建省泉州市区丰泽街保险大厦，统一社会信用代码913505008561069455。主要负责人：陈文俊，该分公司总经理。委托诉讼代理人：余锦维，福建建达（泉州）律师事务所律师。被告：吴昱煌，男，1987年6月20日出生，汉族，住福建省南安市。原告中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司（以下简称“人保泉州分公司”）与被告吴昱煌保证保险合同纠纷一案，本院于2021年2月1日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人保泉州分公司的委托诉讼代理人余锦维到庭参加诉讼，被告吴昱煌经传票传唤，未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。人保泉州分公司向本院提出诉讼请求：1、吴昱煌立即向人保泉州分公司支付理赔款27018.82元与未交保费15230.87元；2、吴昱煌立即向人保泉州分公司支付违约金29180.45元（以理赔款和未付保费为基数，按月利率2%，计算自2018年2月15日起至实际还清款项止，暂计至2020年12月30日）；3、吴昱煌承担本案的全部诉讼费用。事实和理由：2016年9月27日，吴昱煌与中国光大银行股份有限公司泉州分行（以下简称“光大银行泉州分行”）签订《个人贷款合同》（以下简称“贷款合同”），约定光大银行泉州分行向吴昱煌发放贷款4万元用于生产生活所需，贷款期限为36个月。为取得上述贷款，吴昱煌于2016年9月17日向人保泉州分公司投保，要求为其与光大银行泉州分行间的贷款合同提供信用担保，人保泉州分公司于同年9月20日向其签发了《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》（以下简称“保单”）。该保单约定：赔偿等待期为80天，即投保人拖欠任何一期贷款达到80天，保险人依据保险合同约定向被保险人光大银行泉州分行进行理赔；自保险人理赔当日开始超过30天投保人仍未向保险人归还全部理赔款和未付保费的，则投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按日千分之一向保险人缴纳违约金。该保单同时约定：保险费总金额为23885.28元，每月保费663.48元，按月支付，保险期间从合同项下贷款发放之日起至全部还清贷款本息之日止。此后，光大银行泉州分行向吴昱煌发放了全部贷款，但吴昱煌未完全履行贷款合同约定的还款义务，发生保单约定的保险事故。为此，人保泉州分公司于2018年2月15日依约向光大银行泉州分行进行理赔。此后吴昱煌没有向人保泉州分公司归还相应的理赔款及拖欠的保费，人保泉州分公司屡次催收未果。吴昱煌的行为已经构成违约，截止至2020年12月30日，吴昱煌尚欠人保泉州分公司保险理赔款27018.82元、保费15230.87元及违约金29180.45元。吴昱煌未作答辩。人保泉州分公司围绕诉讼请求依法提交证据，包括吴昱煌身份证复印件、个人信用贷款保证保险投保单、保险条款、个人信用贷款保证保险保险单、《个人贷款合同（无担保条款）》、《客户声明书》、《承诺函》、贷款借据、索赔申请书、理赔确认书、《代偿债务与权益转让确认书》、保费及贷款还款明细等。吴昱煌未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，应视为其自愿放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。本院经审查对人保泉州分公司提供上述证据的真实性予以确认。根据人保泉州分公司的庭审陈述和本院经审查确认的证据，本院认定事实如下：吴昱煌因拟向光大银行泉州分行申请贷款需要，于2016年9月17日向人保泉州分公司申请投保个人信用贷款保证保险，并在《个人信用贷款保证保险投保单》上签字。人保泉州分公司于2016年9月20日出具保单号为PBBR****01150《个人信用贷款保证保险保险单》，载明：1、被保险人为光大银行泉州分行，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；2、保险费为23885.28元，缴纳方式为每月按时缴纳，每月保险费为663.48元；3、保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2016年9月27日，吴昱煌向人保泉州分公司出具一份《承诺函》，载明：如若本人未能按时、足额履行保险合同义务，导致光大银行泉州分行索赔的，则本人同意在贵司支付赔偿款之后，无条件向贵司支付全部赔款款项及保险合同约定的未付保费。2016年9月27日，吴昱煌与被保险人光大银行泉州分行签订《个人贷款合同（无担保条款）》，约定：1、贷款金额为4万元，贷款期限36个月，自2016年9月27日至2019年9月27日，贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率上浮40%执行，首期执行贷款年利率为6.65%，还款方式为等额还本付息；2、借款人未能按时足额还款，光大银行泉州分行有权宣布所有已贷出的款项全部到期，并要求借款人立即偿还全部已贷出本金、利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等）；3、借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。贷款人有权按照中国人民银行的规定对逾期利息计收复利。《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]***号）第三条第二款规定：“对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。”2016年9月27日，光大银行泉州分行依约发放贷款。2018年2月14日，被保险人光大银行泉州分行以吴昱煌未能按照借款合同的约定履行还本付息的义务为由向人保泉州分公司提出索赔申请。人保泉州分公司经审核后于2018年2月15日予以理赔，代吴昱煌偿还了拖欠的贷款本息27018.82元。2018年2月16日，被保险人光大银行泉州分行向人保泉州分公司出具一份《代偿债务与权益转让确认书》，同意将其对吴昱煌的全部权益转让给人保泉州分公司。此外，吴昱煌仅支付保险费8654.41元。人保泉州分公司催讨未果，遂诉至本院。本院认为，保险人人保泉州分公司与投保人吴昱煌双方之间的保证保险合同关系，主体适格，意思表示真实，内容未违反法律法规的强制性规定，应认定合法有效，双方应当根据保险合同的约定履行权利义务。投保人吴昱煌未在约定期限内向被保险人光大银行泉州分行履行还款义务，致使人保泉州分公司依据保险合同约定向被保险人光大银行泉州分行承担赔付责任，向光大银行泉州分行支付代偿款27018.82元，故对人保泉州分公司要求吴昱煌偿还该理赔款的诉求，本院予以支持。关于人保泉州分公司请求吴昱煌支付保险费，本院认为，保费的继续缴纳以有效履行的保险合同存续为前提。本案中，吴昱煌向光大银行泉州分行借款并向人保泉州分公司投保个人信用贷款保证保险，约定在吴昱煌不能按期向光大银行泉州分行还款时，由人保泉州分公司代为偿付，吴昱煌向人保泉州分公司缴纳保险费用。同时，保险合同亦明确约定，保险期间为“自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止”。后因吴昱煌未能按约向光大银行泉州分行还本付息，人保泉州分公司履行保险责任于2018年2月15日代吴昱煌向光大银行泉州分行清偿全部贷款本息。依照合同约定，讼争所涉保险合同已于还本付息时即2018年2月15日终止。即便无此约定，依照保险法理论，讼争合同亦应因人保泉州分公司的履约行为而终止，故应以其实际代偿贷款本息时点作为计算保险费用的终了时点，即吴昱煌还应支付的保险费用具体为：663.48元×17期-8654.41元=2624.75元，超过的部分本院不予支持。关于违约金问题，案涉《个人信用贷款保证保险单》约定，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金，现人保泉州分公司虽调整为按月利率2%的标准计付违约金，但因双方对该违约金标准的约定明显偏高，本院依法调整为2019年8月19日之前的违约金按中国人民银行同期同类贷款利率计付、2019年8月20日之后的违约金按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计付为宜，代偿款的违约金自代垫之日即2018年2月15日起算，未能按时支付保费而产生的违约金自起诉之日起算，对于人保泉州分公司请求超过的部分，本院不予支持。吴昱煌经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理和判决。依照《中华人民共和国民法典》第一百一十九条、第四百六十五条、第五百零九条第一款、第五百七十七条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条、第十四条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、吴昱煌应于本判决生效之日起十日内支付中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司理赔款27018.82元及逾期付款违约金（自2018年2月15日起至2019年8月19日止按照中国人民银行同期同类贷款利率计算，自2019年8月20日起至实际还款之日止按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）；二、吴昱煌应于本判决生效之日起十日内支付中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司保险费2624.75元及自2021年2月1日起至实际还款之日止按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算的逾期付款违约金；三、驳回中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1585.70元，减半收取计792.85元，由中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司负担463.85元，吴昱煌负担329元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。审判员 张 亮二〇二一年三月二十三日书记员 张育艺附本案引用的主要法律法规条文：《中华人民共和国民法典》第一百一十九条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。第四百六十五条依法成立的合同，受法律保护。第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。执行申请提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。