福建省南靖县人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0627民初76号原告：南靖县农村信用合作联社，住所地南靖县山城镇中山北路47号，统一社会信用代码：91350627796050678F。法定代表人：庄德南，理事长。委托诉讼代理人：何少清，男。委托诉讼代理人：黄桂榕，男。被告:刘文展，男，1976年1月5日出生，汉族，住南靖县。被告：刘翠贞，女，1978年8月13日出生，汉族，住南靖县。被告：李永鸿，男，1977年7月15日出生，汉族，住南靖县。被告：胡文淑，女，1981年7月5日出生，汉族，住南靖县。原告南靖县农村信用合作联社（以下简称：南靖信用社）与被告刘文展、刘翠贞、李永鸿、胡文淑银行卡纠纷一案，本院于2021年1月11日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告南靖信用社的委托诉讼代理人何少清到庭参加诉讼，被告刘文展、刘翠贞、李永鸿、胡文淑经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。南靖信用社向本院提出诉讼请求：1.判令刘文展、刘翠贞归还原告福万通普惠金融卡透支款本金99201.57元及利息（自2020年2月22日起至实际还清款项之日止按双方订立的《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》约定的标准计算）、违约金（自2020年3月22日起至实际还清款项之日止按双方订立的《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》约定的标准计算），截止2020年12月21日累计结欠的本金99201.57元、利息9673.23元、违约金2026.14元，合计110900.94元；2.判令被告李永鸿、胡文淑对上述所欠的透支本金、利息、违约金负连带清偿责任；3.由被告承担本案的诉讼费用。事实与理由：2016年8月25日，刘文展、刘翠贞因发展经济需要向原告申请并填写《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡申请表》（申请表附有《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》），同日原告与被告刘文展及担保人李永鸿三方共同签订《福万通普惠金融卡保证借款合同》，被告胡文淑签订《连带责任担保承诺书》，愿意为该笔福万通普惠金融卡承担连带责任保证。2016年9月4日，经原告审批并办理完毕被告刘文展福万通普惠金融卡的申请事项，卡号6228××××5106，有效期限为三年（即2016年9月4日至2019年9月），授信额度100000元,月利率为12‰，按日计息，账单日为每月22日,违约则按最低还款额未偿还部分的5%（最低5元）计付违约金。在该金融卡到期前，刘文展、刘翠贞于2019年8月27日向原告申请续卡并填写了申请表。同日和2019年8月31日，原告与刘文展、刘翠贞、李永鸿、胡文淑共同签订《授权书》、《普惠金融卡续卡担保声明书》、《普惠金融卡用卡声明书》。2019年9月29日，原告审批并通过被告的续卡申请，有效期至2022年9月。2016年9月17日起刘文展开始使用福万通普惠金融卡透支消费。目前，被告只结算至2020年2月21日止的利息，其余均未支付，现已逾期180天以上，根据规定，原告有权停止持卡人使用该卡并要求其偿还所欠款项。刘文展、刘翠贞系夫妻，该债务发生于夫妻关系存续期间，属夫妻共同债务。经原告多次催讨，刘文展、刘翠贞、李永鸿、胡文淑均未归还所欠普惠金融卡透支的本金、利息、违约金。请求支持原告的诉讼请求。刘文展、刘翠贞、李永鸿、胡文淑均未作答辩，依法视为放弃答辩的权利。南靖信用社提供以下证据：1、刘文展、刘翠贞身份证及结婚证复印件，证明刘文展、刘翠贞的基本身份情况及婚姻关系合法有效。2、李永鸿、胡文淑的身份证及结婚证复印件，证明李永鸿、胡文淑的基本身份情况及婚姻关系合法有效。3、《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡申请表》、《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》、《连带责任担保承诺书》、《福建农村信用社农商银行福万通贷记卡调查审查审批表》、《贷记卡台账》、《福万通普惠金融卡保证借款合同》，证明2016年8月25日，刘文展、刘翠贞因发展经济需要向原告申请福万通普惠金融卡一张，同日原告与被告刘文展及担保人李永鸿三方共同签订《福万通普惠金融卡保证借款合同》，被告胡文淑签订《连带责任担保承诺书》，愿意为该笔福万通普惠金融卡承担连带责任保证。2016年9月4日，经原告审批并办理完毕被告刘文展福万通普惠金融卡的申请事项，卡号6228××××5106，有效期限为三年（即2016年9月4日至2019年9月），授信额度100000元,月利率为12‰，按日计息，账单日为每月22日,违约则按最低还款额未偿还部分的5%（最低5元）计付违约金。4、《南靖农村信用合作联社普惠金融卡续卡申请调查审查审批表》、《授权书》、《普惠金融卡续卡担保声明书》、《普惠金融卡用卡声明书》。证明2019年9月29日，原告审批并通过被告的续卡申请，有效期至2022年9月。5、刘文展福万通普惠金融卡卡号6228××××5106的交易明细、支取交易明细、存入交易明细、利息交易明细、违约金交易明细，证明刘文展用卡的事实、交易情况、还款情况及每期账单产生的利息、违约金，截止2020年2月22日尚欠南靖县农村信用合作联社福万通普惠金融卡透支本金99201.57元，利息9673.23元，违约金2026.14元，合计人民币11090.94元。6、2016年11月11日福建省农村信用合作社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告，证明自2017年1月1日起，《福万通普惠金融卡收费标准》中的“滞纳金”调整为“违约金”。7、福建省南靖县农村信用合作联社福万通普惠金融卡持卡（担保）人送达地址确认书，以此证明刘文展、李永鸿的地址准确、有效。上述证据经与原件核对无误，且与本案待证事实之间存在关联性，具有证明本案事实的证明力，本院予以确认并在卷佐证。经审理本院认定事实如下：2016年8月25日，被告刘文展向原告南靖信用社申请并填写《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡申请表》，同意遵守《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》（以下简称：领用合约）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》，领用合约对普惠金融卡的申领、使用、利息及费用、还款、收费标准等内容进行了约定，刘翠贞作为刘文展的妻子也在申请表上的“你的联系人资料”栏上签名，同时也在其提供的身份证复印件上签名。同日，南靖信用社（发卡机构）与刘文展（持卡人）、李永鸿（保证人）签订了一份《福万通普惠金融卡保证借款合同》，合同约定：普惠金融卡的使用范围为农户生产经营；持卡人须妥善保管和正确使用贷记账户密码，凡使用密码进行的交易，发卡机构均视为持卡人行为，因密码或使用不当而导致的损失由持卡人承担；保证人自愿为持卡人申领的普惠金融卡在有效期内因使用普惠金融卡所实际形成的债务提供担保，保证方式为连带责任保证，保证期间为合同债务履行期限届满之日起二年。同日，胡文淑作为李永鸿的妻子出具一份连带责任担保承诺书，愿意按借款合同的约定对刘文展的借款本息承担连带责任保证，保证期间为合同债务履行期限届满之日起二年。2016年9月4日，南靖信用社核准并向刘文展发放了卡号为6228××××5106的福万通普惠金融卡，有效期3年（即2016年9月4日至2019年9月），信用额度100000元，月利率为12‰，按日计息，账单日为每月22日。2017年1月1日起，信用社取消普惠金融卡滞纳金收费项目，增加信用卡违约金收费项目，收费标准为最低还款额未还部分的5%。刘文展于2016年9月17日领取了上述福万通普惠金融卡后开始透支消费，该普惠金融卡于2019年9月到期。2019年8月27日，刘文展、刘翠贞（共同债务人）共同向南靖信用社提出申请要求继续使用该普惠金融卡。同日，刘文展、刘翠贞、李永鸿、胡文淑共同向南靖信用社出具一份授权书，同意南靖信用社有权根据持卡人的资信及用卡情况动态调整金融卡的授信额度及利率，在持卡人违反领用合约的约定时，有权在通知持卡人、持卡人配偶或保证人后从其在信用社开立的账户直接划收。2019年8月31日，刘文展、刘翠贞（共同借款人）、李永鸿、胡文淑向南靖信用社出具一份普惠金融卡用卡声明书，均已知悉该金融卡的授信额度为100000元及月利率12‰。同日，李永鸿、胡文淑向南靖信用社出具一份普惠金融卡续卡担保声明书，同意继续提供连带责任保证担保。根据刘文展的金融卡的历史交易明细表载明：截止2018年11月21日，刘文展尚欠南靖信用社福万通普惠金融卡透支本金99201.57元及自2020年2月22日起按领用合约约定的利息和2020年3月22日起按领用合约约定的违约金未付。本院认为，南靖信用社系具备经营金融业务资格的企业，刘文展向南靖信用社申领普惠金融卡，并同意遵守金融卡领用合约的各项规则，南靖信用社同意刘文展的申请并发放了金融卡，双方建立了信用卡合同关系，合法有效。刘文展在使用该金融卡进行消费后，应根据领用合约的约定及时履行归还义务。刘文展未按领用合约的约定履行还款义务，已构成违约，依法应承担违约责任。作为刘文展妻子的刘翠贞也在申领表上签名并在其提供的身份证签名，知晓刘文展有办理普惠金融卡。在该普惠金融卡到期前，又以共同债务人的名义与刘文展共同向南靖信用社申请继续使用该金融卡，应当认定刘翠贞系共同债务人，应与刘文展共同承担还款责任。作为担保人的李永鸿、胡文淑应承担连带清偿责任。综上，南靖信用社要求刘文展、刘翠贞归还透支的本金及按领用合约约定的逾期利息和违约金，要求李永鸿、胡文淑承担连带清偿责任，理由正当，应予支持。刘文展、刘翠贞、李永鸿、胡文淑经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自愿放弃诉讼权利，依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国民法典》第五百零二条、第五百零九条、第六百七十五条、第六百七十六条、第五百七十七条、第六百八十八条、第六百九十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、刘文展、刘翠贞应于本判决生效之日起十日内支付南靖县农村信用合作联社透支款本金99201.57元及利息（利息自2020年2月22日起至实际还清款项之日止按双方签订的《福建农村信用合作社农商银行普惠金融卡领用合约》约定的标准计算）和违约金（违约金自2020年2月22日起至实际还清款项之日止按双方签订的《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》约定的标准计算）。二、李永鸿、胡文淑对刘文展、刘翠贞的上述债务承担连带清偿责任；如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2518元，减半收取计1259元，由刘文展、刘翠贞负担，李永鸿、胡文淑负连带缴交责任。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省漳州市中级人民法院。审 判 员 沈国阳二〇二一年三月十日法官助理 周凌珊书 记 员 尤美玲【附注】《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。