山西省太原市迎泽区人民法院民事判决书（2021）晋0106民初1395号原告：平安银行股份有限公司太原分行，统一社会信用代码911401003257798413。负责人：王某，行长。委托诉讼代理人：李某，北京德和衡（重庆）律师事务所律师，特别代理。被告：周某，住山西省太原市，约定送达地址为山西省太原市。原告平安银行股份有限公司太原分行与被告周某金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月28日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安银行股份有限公司太原分行的委托诉讼代理人李某到庭参加诉讼，被告周某经传票传唤到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安银行股份有限公司太原分行向本院提出的诉讼请求为：1.判令被告归还原告剩余本金107003.93元；2.判令被告支付拖欠利息人民币5508.37元、本金罚息人民币351.71元、利息复利人民币185.67元（截至2020年10月16日止），并支付自2020年10月17日起本息全部清偿之日止的本金罚息及利息复利，以剩余贷款本金人民币107003.93元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付本金罚息，以拖欠利息人民币5508.37元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付利息复利，总计金额为人民币113049.68元（截至2020年10月16日止）；3.判令被告支付原告为实现债权所支出的律师费人民币2000元；4.判令如被告不履行上述给付金钱义务，原告有权就其所有的牌号为×××，发动机号为096674，车架号为LSVD76A48HN077437的大众牌小型轿车拍卖或者变卖所得价款优先受偿，该抵押物拍卖或者变卖后所得价款不足债权数额部分由被告继续清偿；5.本案的诉讼费由被告承担。在庭审过程中，原告明确第二项诉讼请求为：判令被告支付拖欠利息人民币10705.51元、本金罚息人民币1720.83元、利息复利人民币906.46元（截至2021年3月3日止），并支付自2021年3月4日起至本息全部清偿之日止的本金罚息及利息复利，本金罚息以剩余贷款本金107003.93元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%即年利率22.5%计付，利息复利以拖欠利息人民币10705.51元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%即年利率22.5%计付。事实和理由：原告与被告于2020年4月7日签订《个人担保贷款合同》，合同约定贷款本金为112000元，贷款期限为36个月，自2020年4月7日起至2023年4月7日止，贷款利率为固定利率年利率15%，贷款用于购买汽车，还款方式为等额本息还款，贷款逾期利息以所欠本金、利息之和为基数，按贷款同期执行利率加收50%计收；被告周某同意将其所有的车牌号为×××，发动机号为096674，车架号为LSVD76A48HN077437的大众牌小型轿车作为抵押物，抵押担保范围包括全部贷款本金、利息、罚息及实现债权的费用。合同还约定若被告没有按期归还贷款的本金或利息，原告有权立即收回全部已发放的贷款并按约定对其计收逾期利息，有权以上述抵、质押物折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿，有权要求被告承担原告催款所需费用，包括律师费、诉讼费等。后原告按约放款，并办理了抵押登记，但被告自2020年7月7日起就没有按时履行偿还贷款本金及利息的义务，经多次催讨未果。截至2021年3月3日，被告剩余贷款本金人民币107003.93元、利息人民币10705.51元、本金罚息人民币1720.83元、利息复利人民币906.46元，总计金额为人民币120336.73元。被告周某答辩称对贷款事实及欠款情况均没有异议，但2020年5月底被告配偶把车开走了，车已经找不见了，自身因为身体原因还款有困难。原告围绕诉讼请求依法提交了以下证据：1.周某个人汽车贷款申请表复印件；2.《个人担保贷款合同》复印件；3.《机动车登记证书》内页-注册登记摘要信息栏复印件；4.平安银行个人账户交易明细清单、情况说明；5.贷款罚息表；6.数字签名验证报告及附录；7.协议、律师费发票、请款明细单、银行进账单。原告以上述证据证明:1.被告曾向原告申请汽车消费贷款；2.原告与被告之间确立了借款合同法律关系及担保合同法律关系；3.原告与被告就贷款所购车辆办理了抵押登记；4.原告按约履行了放款义务；5.被告所欠本金、利息及罚息的具体金额；6.所有被告在与原告签订的电子签名《个人担保贷款合同》上签字的真实性，且证明该份电子签名合同同原告向法院提供的《个人担保贷款合同》复印件系同一份合同；7.原告为实现债权聘请律师支付律师费2000元。被告周某对原告提交的证据的真实性、合法性、关联性均没有异议，也未向法庭提交证据。根据原、被告的有关陈述和经审查确认的证据，本院确认以下案件事实：2020年4月7日，被告向原告提交个人汽车消费贷款申请表，向原告申请112000元贷款。同日，原告（即甲方、贷款人）与被告（即乙方、借款人，同时为丁方、抵押人）签订编号为平银太原个担贷字第BC2020040799005882_1号的《个人担保贷款合同》，主要内容为：1.贷款金额人民币112000元，以借款借据或个人贷款出账凭证为准（特别约定第39条）；2.贷款期限为36个月（特别约定第40条）；3.贷款利率按中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心2020年3月20日公布的1年期贷款市场报价利率（LPR）+1095个基点（BP），即4.05%+10.95%=15%，初始贷款利率以借款借据或个人贷款出账凭证记载为准，调整方式为固定利率（特别约定第1条第3款、第41条）；4.贷款用途为自用购车（特别约定第42条）；5.还款采用按期等额还款，每期还本付息日为贷款发放日后每月同日，最后一期还本付息日为贷款到期日，当月没有同日的，还本付息日为当月末日（特别约定第44、45条、普遍性条款第17条）；6.乙方违反本合同规定的其应履行的任何义务，视为已发生违约事件，甲方有权采取主张贷款提前到期等措施（普遍性条款第29条）；7.贷款到期或提前到期，乙方未能按约定偿还贷款本息的，甲方有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按本合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收罚息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利，罚息利率为15%*1.5=22.5%（特别约定第46条）；8.抵押物名称为大众帕萨特2017款帕萨特330TSIDSG尊享版，具体抵押物信息参见机动车登记证书记载（特别约定第57条）；9.约定的乙方有效送达地址为：山西省太原市××区（特别约定第59条）；10.乙方到期没有偿还贷款本息，导致甲方为催收贷款本息所需的合理费用，包括公告、送达、鉴定费、律师费、诉讼费、差旅费、评估费、拍卖费、财产保全费、强制执行费等，由乙方、担保人负担（普遍性条款第28条）。机动车登记证书登记栏显示，2020年4月7日办理转移登记，周某（居民身份证号码为×××）通过购买获得，机动车登记编号为×××，发动机号为096674，2020年4月10日，办理了抵押权人为平安银行股份有限公司太原分行的抵押登记。个人账户交易明细清单显示2020年4月7日，原告向被告放款112000元。后被告自2020年7月7日起未按约定偿还借款本金、利息。根据原告提交的被告还款清单，截至2021年3月3日，被告尚欠原告贷款本金107003.93元、利息10705.51元、罚息1720.83元、复利906.46元。本院认为，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款规定，“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”第一百零七条规定，“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”本案中，被告提交的个人信用贷款申请表、原告与被告签订的《个人担保贷款合同》均有当事人签字确认，且尚无证据显示上述文件并非被告本人签署，也未违反法律、行政法规强制性规定，应属合法有效。原告已依约发放贷款，被告作为借款人在约定的期限内未能按时足额偿还原告借款本息，依据合同约定，原告有权宣告贷款提前到期并要求被告归还剩余贷款本金并支付利息及相关费用;原告主张的被告偿还剩余贷款本金有合同约定，本院支持；原告主张的罚息、复利利率均为年利率22.5%，利息、罚息、复利金额总计未超出《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》的规定，故本院支持原告向被告主张借款本金107003.93元及利息10705.51元、罚息1720.83元、复利906.46元，及自2021年3月4日起至付清之日止的罚息及复利（罚息以未还本金107003.93元为基数，按照年利率22.5%计算；复利以未还利息10705.51元为基数，按照年利率22.5%计算）；原告主张的律师费依合同约定应当由违约还款的被告承担，且有证据证明已实际发生，本院予以支持；《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定，“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”第一百九十五条第二款规定，“抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。”《中华人民共和国担保法》第四十一条规定，“当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押登记，抵押合同自登记之日起生效。”原告与被告在《个人担保贷款合同》约定以抵押物的形式对本项借款提供担保，同时约定了抵押物的具体信息，原告之抵押权已依法设立，原告就上述抵押物享有优先受偿权，后双方也依据约定办理了车辆抵押登记，现原告依据违约责任中的相关约定，主张就车牌号为×××，发动机号为096674，车架号为LSVD76A48HN077437的大众牌小型轿车抵押物拍卖或变卖后所得价款优先受偿，本院予以支持。综上所述，本院支持原告的诉讼请求。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二款、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条第二款、《中华人民共和国担保法》第四十一条、第四十二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告周某于本判决生效之日起十日内偿还原告平安银行股份有限公司太原分行剩余的贷款本金107003.93元及利息10705.51元、罚息1720.83元、复利906.46元，及自2021年3月4日起至付清之日止的罚息及复利（罚息以未还本金107003.93元为基数，按照年利率22.5%计算，复利以未还利息10705.51元为基数，按照年利率22.5%计算，利息、罚息、复利合计不超过年利率24%）；二、被告周某于本判决生效之日起十日内向原告平安银行股份有限公司太原分行支付其为实现债权支出的律师费2000元；三、被告周某未按照上述期限履行偿还本息义务，则对被告周某所有的车牌号为×××，发动机号为×××，车架号为×××的大众牌小型轿车依法拍卖、变卖，并以拍卖、变卖所得价款优先偿还上述债务。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本判决生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行。逾期未履行的，不得有转移、隐匿财产等逃避执行行为，并不得有高消费及非生活或者经营必需的消费行为。本条款即为执行通知，人民法院在受理执行申请后，依法可以立即对违反本条款规定内容的相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等强制措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。案件受理费1301元由被告周某负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于太原市中级人民法院。审判员 席凤昌二○二一年三月二十九日书记员 赵晓慧