福建省大田县人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0425民初257号原告：大田县农村信用合作联社，住所地福建省大田县均溪镇赤岩山路2号，统一社会信用代码：913504251558615936。法定代表人：钟先礼，该联社理事长。委托诉讼代理人：苏标取，男，1993年12月19日出生，汉族，该联社职员,住福建省大田县。委托诉讼代理人：林萍，女，1989年2月6日出生，汉族，该联社职员，住福建省大田县。被告：王琳，女，1981年1月5日出生，汉族，住福建省大田县。原告大田县农村信用合作联社(以下简称大田信用联社)与被告王琳信用卡纠纷一案，本院于2021年1月21日立案后，依法适用简易程序，于同年2月26日公开开庭进行了审理。原告大田信用联社的委托诉讼代理人苏标取、林萍到庭参加诉讼。被告王琳经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。大田信用联社向本院提出诉讼请求：1.王琳偿还给大田信用联社普惠卡透支款本金19851.66元、透支分期手续费1652.26元、违约金1607.35元（均计算至2020年11月22日），合计23111.27元，并支付从2020年11月23日起至上述普惠卡透支款本金还清之日止的透支分期手续费及违约金（该透支分期手续费按王琳所持普惠卡执行利率计算，违约金按最低还款额未偿还部分的5%计算，最低10元,最高500元）；2.本案受理费由王琳承担。事实和理由：2017年1月13日，王琳向大田县农村信用合作联社岩城信用社（以下简称岩城信用社）申请办理普惠金融卡，并填写了普惠金融卡申请表，同意遵守领用普惠金融卡的相关规定。岩城信用社经审批后，向王琳发放了卡号为6228××××3100的普惠金融卡，该卡授信额度为20000元（2020年6月6日调整为19852元）,月利率为9.75‰（2017年9月22日调整为9‰，2020年5月22日调整为15‰,2020年8月22日调整为9‰）,有效期为三年,扣款方式为最低还款额。同年2月13日,激活该卡后多次使用。后王琳因卡片遗失办理挂失换卡，新卡号为6228××××3118，并于2019年7月30日激活新卡。截至2020年11月22日，王琳尚欠透支款本金19851.66元、透支分期手续费1652.26元、违约金1607.35元，合计23111.27元。王琳未作答辩。大田信用联社围绕诉讼请求依法提交了《福万通普惠金融卡申请表》、《福万通普惠金融卡领用合约》、《福万通普惠金融卡章程》、《普惠金融卡补充协议》、《信用卡审批表》、贷记卡台账信息、账户维护历史查询单、利率代码表、卡片激活查询单、账户余额查询单、批量余额显示清单、交易明细查询单、大田县农村信用合作联社金融服务价格标准（2018年12月版）、福建省农村信用社联合社办公室关于调整贷记卡违约金收取规则的通知各一份。王琳未予质证。本院经审查认为，本案《普惠金融卡补充协议》约定，持卡人的普惠金融卡透支利率为固定利率，即月利率为9.75‰，大田信用联社于2020年5月22日将透支月利率上调为15‰，没有合同依据。因此，对大田信用联社提交的上述证据中涉及透支月利率调整为15‰并以此计息的证据，本院不予采信，对其余证据依法予以确认并在卷佐证。根据大田信用联社陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年1月13日，王琳向岩城信用社申请办理福万通普惠金融卡，申请额度30000元，王琳在《福万通普惠金融贷记卡申请表》上签名确认其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。该申请表背面附有《福万通普惠金融贷记卡领用合约》和《福万通普惠金融贷记卡章程》。上述领用合约及章程约定：普惠金融卡透支取现（转出）、消费按照原告公布的收费标准计收利息及费用;普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息、费用，持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金；违约金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元；福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期；各行社对持卡人的交易款项从银行记账日起按日计算利息，计息利率由各行社在监管部门及省联社规定的范围内，根据实际情况自行设定；持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、费用、利息的顺序依次偿还等。同日，债权人岩城信用社与持卡人王琳签订一份《普惠金融卡补充协议》,双方约定:岩城信用社向持卡人王琳发放普惠金融卡,卡号为6228××××3100;授信额度为20000元（2020年6月6日调整为19852元）;有效期限为2017年1月20日起至2020年1月19日止;免收年费；执行固定利率即月利率为9.75‰（2017年9月22日调整为9‰）;普惠金融卡到期还款日为账单日次日起第25天,具体以每期账单为准;持卡人未在到期还款日前足额归还相应利息及费用的，债权人将按照最低还款额未偿还部分的5%计收滞纳金,最低收取5元;持卡人王琳确认福建省大田县××小区××幢××室为其相关法律文书送达地址。王琳领取上述普惠金融卡后,于同年2月13日激活该卡并多次使用。2019年7月23日，王琳因卡片遗失向大田信用联社办理挂失换卡，新卡号为6228××××3118，并于同年7月30日激活新卡并使用。尔后，王琳未能按时偿还透支款项。截至2020年11月22日，王琳尚欠透支款本金19851.66元、透支分期手续费1409.90元、违约金1606.72元，合计22868.28元。2019年3月1日，大田农信社在大田农信社的网站上发布大田县农村信用合作联社金融服务价格标准（2018）12月版。2019年6月13日，福建省农村信用联合社办公室做出关于调整贷记卡违约金收取规则的通知（闽农信办〔2019〕420号），将原违约金收取规则“按每期账单最低还款额未偿还部分的5%计算，最低5元，不设上限”调整为“按每期账单最低还款额未偿还部分的5%收取，每期最低不低于10元，最高不超过500元”，并于2019年6月15日起执行。另查明，岩城信用社系大田信用联社设立的分支机构，不具有法人资格。本院认为，王琳向岩城信用社提交《福万通普惠金融卡申请表》，并同意遵守《福万通普惠金融卡领用合约》和《福万通普惠金融卡章程》，岩城信用社与王琳签订的《普惠金融卡补充协议》，均系双方当事人的真实意思表示，且其内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应依约全面履行自己的义务。岩城信用社依约履行了合同规定的义务，王琳透支后未能按约还款，其行为已构成违约，应承担偿还透支款本金、透支分期手续费及违约金的民事责任。鉴于岩城信用社不具有法人资格，大田信用联社作为其企业法人有权就本案债权向王琳主张权利。故大田信用联社要求王琳偿还普惠金融卡透支款本金19851.66元、透支分期手续费1409.90元、违约金1606.72元，合计22868.28元，并支付从2020年11月23日起至上述普惠金融卡透支款本金还清之日止的透支分期手续费及违约金的诉讼请求，其理由成立，予以支持，但大田信用联社主张超出部分，不予支持。王琳经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其主动放弃诉讼权利。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、王琳应于本判决发生法律效力后二十日内向大田县农村信用合作联社偿还普惠金融卡透支款本金19851.66元、透支分期手续费1409.90元、违约金1606.72元，合计22868.28元；并支付从2020年11月23日起至上述普惠金融卡透支款本金还清之日止的透支分期手续费和违约金(本金透支手续费按王琳所持普惠卡执行利率计算，违约金按最低还款额未偿还部分的5%计算，最低10元、最高500元)；如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。二、驳回大田县农村信用合作联社的其他诉讼请求。案件受理费378元，减半收取计189元，由大田县农村信用合作联社负担5元，王琳负担184元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省三明市中级人民法院。审判员  曾海鹰二〇二一年三月二日书记员  詹小红附：本案适用的相关法律条文及执行申请提示1.《中华人民共和国民法典》第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。