广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2021）粤2071民初784号原告：阮泳梨，女，1978年2月21日出生，汉族，住广东省中山市五桂山区。委托诉讼代理人：董丹云，广东正鸿律师事务所律师。被告：朱美香，女，1972年8月5日出生，汉族，住广东省五华县。原告阮泳梨与被告朱美香民间借贷纠纷一案，本院于2021年1月6日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告阮泳梨委托诉讼代理人董丹云到庭参加诉讼，被告朱美香经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告阮泳梨向本院提出诉讼请求：被告向原告偿还借款剩余本金109744元及利息（2019年6月22日至2019年8月19日期间，本金以109744元为基数，利息按照中国人民银行公布的同期同类贷款利率计算；2019年8月20日至实际偿清之日，利息以本金109744元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）。事实和理由：被告因购买中山市手楼房缺乏资金，在案外人陈结成的介绍下向原告借款。2018年2月11日，原告与被告、案外人中山市睿瀛企业管理有限公司签订借款合同，约定原告向被告出借19万元，每月按借出本金的2.5%计算利息，借款期限自2018年2月11日至2018年8月10日，至还款期限内一次性还清。借款合同第三条明确约定了还款的收款户名及银行账号，收款户名为阮泳梨，收款账号为阮泳梨的工商银行账号。借款合同第四条约定了逾期还款的利息和违约金，违约金按所欠金额千分之二／天计算，且约定原告因诉讼追讨借款的一、二审律师费、诉讼费、调查费等由被告承担。借款合同约定由居间介绍人陈结成实际控制的“中山市睿瀛企业管理有限公司”作为连带保证担保人对借款事项予以担保，担保的范围包括借款本金、利息、律师费、误工费、交通费、担保费及其他实现债权的费用，担保的形式为连带责任保证，担保期限为借款债务履行期限届满之日起两年。2018年2月11日，原告通过银行转账向被告支付了19万元出借款项，被告再次在借款收据上签名确认。以上所有的借款及担保手续资料均是由居间人陈结成本人或其安排的其他人员操作完成，原告与被告并不认识，原告没有授权陈结成或其他人代收借款合同约定的本金、利息等款项。被告在2018年2月12日通过陈结成向原告偿还借款利息12540元，2018年5月24日通过陈结成偿还利息15000元，2018年8月13日通过陈结成向原告偿还利息12540元，2019年6月21日通过案外人邓艳青向原告偿还50000元。其后，被告再未向原告偿还过借款本息。原告为维护自身合法权益，特诉至法院。被告朱美香未到庭应诉答辩，亦未提交证据。本院经审理认定事实如下：1.2018年2月11日，阮泳梨作为甲方与朱美香作为乙方签订借款合同，约定：借款金额190000元，借款利息每月按借出本金的2.5%计算利息；借款期限2018年2月11日至2018年8月10日共6个月。同日，朱美香出具借款收据，载明：借款人朱美香今收到出借人阮泳梨支付的借款190000元；借款利率为每月2.5%，借款期限6个月，自2018年2月11日至2018年8月10日；保证人同意对上述借款、利息、实现债权的费用承担保证责任，保证期间自本借款收据生效之日起至本借款收据项下债务履行期限届满之日起两年；阮泳梨、朱美香分别在收据下方出借人、借款人处签名按指印，陈结成在担保方处签名，中山市睿瀛企业管理有限公司在陈结成签名上盖章。同日，阮泳梨向朱美香转账190000元。2.庭审中，阮泳梨称陈结成系金融中介，豪晴苑楼盘销售人员为了促进销售，就联系陈结成寻找资金出借方出借资金给购房者；其为该楼盘的多名购房者提供借款，购房者均承诺待办理房产证后将房产办理二次抵押给其；其不认识朱美香等购房者，涉案借款合同签订时其不在场，合同填好后系陈结成转交给其。借款后，朱美香在2018年2月12日通过陈结成向其偿还利息12540元，2018年5月24日通过陈结成偿还利息15000元，2018年8月13日通过陈结成偿还利息12540元，2019年6月21日通过案外人邓艳青偿还利息50000元，之后未再还款。3.阮泳梨多次向不特定对象提供借款，并约定高额利息。已生效的（2019）粤2071民初18304号民事判决查明，阮泳梨因类似本案借款情况于2019年向本院提起的诉讼共计22件。截止本判决作出之日，阮泳梨因类似本案借款情况于2021年向本院提起的民间借贷诉讼共计19件。本院认为，本案系民间借贷纠纷。阮泳梨向朱美香出借190000元，并提供借款借据、借款合同、银行转账记录加以证明，本院予以认定。阮泳梨于交付借款的第二天收取了朱美香的利息12540元，属预扣利息，依法应扣减本金，故本院确认阮泳梨实际借给朱美香的借款本金为177460元。阮泳梨向包括朱美香在内的多名自然人出借资金并收取利息，且不能提供证据证明其与多名自然人之间存在关联关系。阮泳梨多次向不特定对象提供借款，出借行为具有持续性、经常性、营业性。其擅自从事经常性的贷款业务，违反了国家限制经营、特许经营以及法律行政法规禁止经营的相关规定，属于从事非法金融业务活动。《中华人民共和国银行业监督管理法》第十九条规定：“未经国务院银行业监督管理机构批准，任何单位和个人不得设立银行业金融机构或者从事银行业金融机构的业务活动”，该强制性规定直接关系国家金融管理秩序和社会资金安全，事关社会公共利益，属于效力性强制性规定。依据《中华人民共和国合同法》第五十二条第五项、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第十四条、自2021年1月1日起施行的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十三条第三项的规定，应认定本案借款合同无效。依据《中华人民共和国合同法》第五十八条的规定，朱美香从阮泳梨处借得的借款本金177460元应予返还，同时应当支付资金占用期间的利息损失。现阮泳梨主张以177460元为基数，从2018年2月11日起至2019年8月19日按中国人民银行同期同类贷款基准利率4.35%计算资金占用利息；从2019年8月20日起至全部清偿之日止，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算资金占用利息不违反法律规定，对该计收标准本院予以认定。阮泳梨称朱美香于2018年5月24日偿还利息15000元、2018年8月13日偿还利息12540元，2019年6月21日偿还利息50000元，以年利率4.35%为计算标准，阮泳梨可收取的2018年2月11日至2018年5月24日的利息为2208.64元（177460元×4.35%/年÷360天×103天），阮泳梨超出应收利息的12791.36元（15000元-2208.64元）应充抵本金，故自2018年5月25日起，朱美香拖欠的借款本金为164668.64元（177460元-12791.36元）。依次类推，经核算，截止2019年6月21日，朱美香尚欠阮泳梨借款本金109536.34元。（详见下表）借款本金（元）利息收取标准/年利息起算日利息截至日（还款日）天数还款金额（元）按约定可收取的利息（元）超出约定收取的利息（元）177460.004.35%二〇一八年二月十一日二〇一八年五月二十四日2208.6412791.36164668.644.35%2018年5月25日2018年8月13日1611.6910928.31153740.334.35%2018年8月14日2019年6月21日5796.0144203.99109536.34备注：1.2018年2月至2019年8月19日期间中国人民银行同期同类贷款基准利率为4.35%；2.日利率=年利率/360。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第五十二条第五项、第五十八条，《中华人民共和国银行业监督管理法》第十九条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第十四条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十三条第三项，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款,以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告朱美香于本判决发生法律效力之日起七日内向原告阮泳梨偿还借款本金109536.34元及利息（利息计算方法：以109536.34元为基数，从2019年6月22日起至2019年8月19日止，按中国人民银行同期同类贷款基准利率计算；从2019年8月20日起至全部清偿之日止，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）；二、驳回原告阮泳梨的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2612元，减半收取1306元（原告阮泳梨已预交），由被告朱美香负担（被告朱美香负担部分于本判决生效之日起七日内迳付原告阮泳梨）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员曹慧星二〇二一年三月二十三日书记员柯佩烨林雪莲