文书内容广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0304民初58076号原告：平安银行股份有限公司深圳分行，住所地深圳市福田区深南中路1099号，统一社会信用代码91440300789210303D。负责人：杨志群，该行行长。委托诉讼代理人：江婉霞，广东惠商律师事务所律师。委托诉讼代理人：赵兵，广东惠商律师事务所律师。被告：曹娘新，1983年11月4日出生，住址广东省深圳市罗湖区。被告：李嘉慧，1990年9月5日出生，住址广东省惠东县。原告平安银行股份有限公司深圳分行诉被告曹娘新、李嘉慧金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月10日立案受理后，依法适用简易程序于2021年3月1日公开开庭进行了审理，原告委托诉讼代理人江婉霞到庭参加诉讼，两被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.原告与被告曹娘新、李嘉慧签订的《贷款合同》[编号：平银（深圳）贷字（2017）第（SW20170815000097）号]项下已发放的贷款全部立即到期；2.被告曹娘新、李嘉慧立即偿还原告贷款本金419219.75元，利息（含罚息）41732.75元及复利2901.42元，合计463853.92元（利息、罚息、复利暂计至2020年7月22日，之后的利息、罚息、复利按合同约定计付至贷款清偿之日止）；3.被告曹娘新、李嘉慧承担本案的全部诉讼费、保全费、公告费及及实现债权的其他费用。事实和理由：2017年8月20日，原告与被告曹娘新、李嘉慧签订《贷款合同》[编号：平银（深圳）贷字（2017）第（SW20170815000097）号]，合同约定原告为被告曹娘新、李嘉慧提供借新还旧（转贷)/重组贷款，贷款金额为648000元，期限为60个月，具体用途为：归还被告曹娘新与平安银行股份有限公司签订的编号为SW20150403000040的《个人信用额度贷款合同》项下的贷款。利率采用固定年利率16.2%，并按实际天数计息，还款方式为按期等额还款，即按月分期偿还；发放贷款时，按合同的规定填写出账确认书及其他出账凭证，若出账确认书及其他出账凭证约定的贷款品种、用途、金额、利率、还款方式及期限与合同不一致的，以出账确认书及其他出账凭证约定为准；同时合同约定贷款到期或提前到期，两被告未能按约定偿还贷款的，原告有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按照合同约定的利率加50%计收罚息；对未能按时支付的利息按罚息利率计收复利等内容。上述合同签订后，原告于2017年9月6日将贷款647996元发放至被告曹娘新的账户，但被告曹娘新、李嘉慧自2020年1月6日起未按约定偿还借款本息，已构成违约。截至2020年7月22日，被告曹娘新、李嘉慧共拖欠贷款本金、利息、罚息及复利463853.92元。两被告未提交书面答辩状和证据，庭审时缺席。经审理查明，原告所述属实，本院予以确认。另查，涉案《贷款合同》还约定贷款逾期90天以内的（含90天），贷款本息及费用的偿还顺序为：费用、利息（含罚息、复利）、本金；贷款逾期90天以上的，贷款本息及费用的偿还顺序为：费用、本金、利息（含罚息、复利）。本合同项下授信发生欠息、逾期、垫款或被告未按约定的用途使用授信资金的，构成违约，原告有权宣布贷款提前到期，要求被告立即偿还部分或全部授信本金、利息及费用，并自违约事件发生之日起，对已发放的全部授信本金按罚息利率计收罚息，直至被告清偿全部授信本金。费用包括但不限于原告为实现债权所发生的诉讼费、律师费等。原告提交的《个人贷款业务客户还款清单》显示，二被告自2017年10月6日至2019年12月6日偿还了27期月供，每期还款金额均为15826.95元。第28期月供应于2020年1月6日偿还，被告仅偿还207.32元。无证据显示两被告还有其他还款。原告主张因二被告逾期还款，原告按合同约定宣告涉案贷款提前到期，提前到期日以起诉时各项金额暂计日为准，之后的罚息、复利分别以尚欠的贷款本金、利息为基数，按合同约定利率上浮50%计算至实际清偿之日止。再查，原告为本案支出受理费4128.9元、保全费2839.26元，庭审时原告明确未发生其他诉讼费用。以上事实，有原告提交的相关证据及本院庭审录音录像予以证实。本院认为，原告与两被告签订的《贷款合同》系合同各方当事人的真实意思表示，未违反法律法规强制性规定，合法有效。两被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为放弃相应的诉讼权利，应承担不利的法律后果。本院依法采信原告关于发放贷款及两被告偿还金额的主张，两被告未能按合同约定履行还款义务，构成违约，应承担相应的民事责任。原告有权要求两被告偿还尚欠的贷款本金及符合法律规定的利息、罚息和复利。经核算（详见附表），计至2020年7月22日，二被告尚欠原告贷款本金419219.75元、利息36460.75元、罚息5272元、复利2701.98元。按照合同约定，复利的计算基数应为未还利息，原告主张的复利计算基数中包含了其他费用，超出本院认定的部分，本院不予支持。涉案借款合同约定，被告逾期之后，应按合同利率上浮50%的罚息利率，对未还本金计收罚息，对未还利息计收复利，罚息和复利性质上均属于违约金。被告逾期之后，原告实际损失主要是利息损失，相对于市场基准利率以及银行业的通常商业实践而言，本案合同约定的16.2%的年利率已处于较高水平，在此基础上再执行上浮50%的罚息、复利标准，计至被告实际清偿之日有可能会超过逾期还款给原告造成的损失。根据《中华人民共和国合同法》第五条、第一百一十四条的规定，本院酌情对暂计日之后二被告应付的罚息及复利总金额（以下称“逾期利息”）进行调整，逾期利息应以未偿本金为基数，按年利率24%的标准，计算至实际清偿之日止。综上，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告曹娘新、李嘉慧应于本判决生效之日起十日内向原告平安银行股份有限公司深圳分行偿还尚欠的贷款本金419219.75元、利息36460.75元、罚息5272元、复利2701.98元（利息、罚息、复利均计至2020年7月22日）；二、被告曹娘新、李嘉慧应于本判决生效之日起十日内向原告平安银行股份有限公司深圳分行偿还逾期利息（逾期利息自2020年7月23日起，以未还本金419219.75元为基数，按年利率24%的标准，计至实际清偿之日止）；三、驳回原告平安银行股份有限公司深圳分行的其他诉讼请求。被告未按本判决指定期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费8257.81元，按规定减半收取4128.9元，保全费2839.26元，两项合计6968.16元（已由原告预交），由原告负担55元、二被告共同负担6913.16元。如不服本判决，当事人可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院，并应在收到预交上诉费通知之日起七日内向该法院预交上诉案件受理费。逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。审判员  朱淑乔二〇二一年三月一日书记员  黄 芳            附表：（金额单位：元）                  期数              本金              利息              应还日期              截止日              逾期天数              罚息              复利                  28              10167.48               5452.17               2020-1-6              2020-7-22              198              1358.88               728.65                   29              10304.74               5522.21               2020-2-6              2020-7-22              167              1161.60               622.49                   30              10443.85               5383.09               2020-3-6              2020-7-22              138              972.85               501.44                   31              10584.85               5242.10               2020-4-6              2020-7-22              107              764.49               378.61                   32              10727.74               5099.21               2020-5-6              2020-7-22              77              557.57               265.03                   33              10872.57               4954.38               2020-6-6              2020-7-22              46              337.59               153.83                   34              11019.35               4807.60               2020-7-6              2020-7-22              16              119.01               51.92                   合计              419219.75              36460.75                                                         5272.00               2701.98