文书内容广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0304民初5720号原告：宁波银行股份有限公司深圳分行，住所地深圳市福田区福田街道岗厦社区福华路355号岗厦皇庭大厦108、208、209、310、311、312、313、315、403、502、503，统一社会信用代码91440300680358419Y。负责人：张群。委托诉讼代理人：叶姗姗，广东贤耀律师事务所律师。委托诉讼代理人：涂掌玺，广东贤耀律师事务所律师。被告：巫耀权，1974年4月18日出生，住址广东省深圳市罗湖区。被告：林婉，1984年8月12日出生，住址广东省深圳市罗湖区。原告宁波银行股份有限公司深圳分行诉被告巫耀权、林婉金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月7日立案受理后，依法适用简易程序，于2021年3月24日公开开庭进行审理，原告委托诉讼代理人叶姗姗到庭参加诉讼，二被告经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告巫耀权向原告偿还贷款本金219995.02元；2.被告巫耀权向原告偿还贷款利息5012.45元；3.被告巫耀权向原告偿还逾期支付贷款本金的罚息直至实际偿还之日（以未付贷款本金219995.02为基数，按照年利率22.5%的标准，自逾期还款之日起算，暂计至2020年12月2日为2381.11元）；4.被告巫耀权向原告支付贷款利息的复利直至实际清偿之日止（以未付贷款利息5012.45为基数，按照年利率22.5％的标准，自逾期还款之日起算，暂计至2020年12月2日为45.74元）;5.被告林婉对被告巫耀权上述全部债务承担连带清偿责任；6.本案全部诉讼费用由被告巫耀权、被告林婉承担。事实和理由：2019年8月29日，被告巫耀权向原告申请授信（小微贷）26万元，申请期限为60个月，申请用途为用于其担任法定代表人和股东的一人公司深圳市尼克斯科技有限公司的生产经菅。2019年8月30日，被告巫耀权在原告处开办卡号为的银行卡，并开通了网银手机银行功能。同日，其通过电子渠道与原告在线签订了编号为07301RE199HA982的《个人最高额借款合同》以及附属条款，借款合同及附属条款具体约定如下：1.合同1.2条：贷款人同意在约定的业务发生期间及最高贷款限额内（除非按本合同其他约定作调整），根据借款人的申请及借款条件和贷款人的经营状况，决定向借款人一次或分次发放贷款。在上述约定的贷款发放期间和最高贷款限额内，不再逐笔签订借款合同，具体发放的每笔贷款的币种、金额、期限、利率和还款方式等以相应的借款借据（包括电子银行、网上银行借据及其附件，下同）记载为准，借款人对此无异议。借款借据是本合同不可分割的组成部分。但本条规定不影响贷款人采取第3.3条约定的解除合同或停止发放贷款等措施。业务发生期间请详见附属条款。最高贷款限额请详见附属条款。2.合同3.3条：本合同有效期内，出现下列一项或多项情形的，贷款人有权采取以下任何一项或多项措施，包括但不限于：(3）宣布本合同项下贷款提前到期，提前收回全部贷款本息及费用，要求借款人提前清偿；(4）借款人未按照本合同及相应借款借据约定按时归还贷款本息的（包括提前到期，包括贷款逾期后已归还的情形）。3、合同6.3条：贷款到期（含被宣布提前到期），借款人未按约偿还贷款本金的，自逾期之日起，贷款人将按实际逾期天数对逾期贷款按照在本合同约定的贷款利率水平上加收一定比例的逾期罚息，逾期罚息加收比例具体见附属条款。4、合同6.5条：对借款人应付未付利息，贷款人有权向借款人计收复利。对借款人在贷款期内应付未付利息按本合同约定的利率和结息方式计收复利；对借款人贷款逾期或未按合同约定用途使用贷款的，其应付未付利息按本合同约定的相应罚息利率和结息方式计收复利。5、合同6.7条：借款人应当承担贷款人在实现债权过程中支付的包括但不限于诉讼费、仲裁费、保全费、执行费、律师费、差旅费及其他实现债权的费用。6、合同8.1条：各方在履行本合同中发生的争议，由各方协商解决。协商不成的，具体争议解决方式详见附属条款。7、附属条款(1）第一条：本合同有效期限为双方签订本合同之日起至2024年8月30日止；(2）第二条：最高贷款限额为贰拾陆万元整；(3）第五条：逾期罚息加收比例为百分之伍拾；(4）第六条：通过诉讼方式解决的，由合同签署地人民法院管辖，合同签署地为深圳市福田区福田街道岗厦社区福华路355号岗厦皇庭大厦。合同签订后，经被告巫耀权申请，原告分多笔向其发放贷款，被告巫耀权获得贷款后，按约定归还了部分贷款，但原告于2020年4月17日至2020年8月28日向其发放的15笔贷款合计22万元、贷款期间均为6个月的贷款，被告巫耀权均未按约定归还本息，构成违约。根据合同约定，原告有权要求被告巫耀权清偿所有贷款本息，并计收罚息和复利。被告林婉与被告巫耀权为夫妻关系，本案贷款发生在二人婚姻关系存续期间，根据《中华人民共和国婚姻法》及相关司法解释规定，被告林婉应对被告巫耀权上述债务承担连带清偿责任。二被告未提交书面答辩状，庭审时缺席。经审理查明，2019年8月29日，被告巫耀权向原告提交一份《零售业务授信申请书》，借款人信息处填写了被告巫耀权的性别、出生日期、证件号等身份信息；贷款申请处勾选“小微贷（个人版），金额26万元，申请期限60月，申请用途生产经营”。本案贷款产品为原告经营的线上信用贷款产品。根据原告在庭审时的陈述以及原告提交的开卡申请业务单等证据内容，涉案贷款系在线办理。原告提交的《个人最高额借款合同及附属条款》、《借款借据》均为打印件加盖原告公章，没有被告的签名、捺印。原告提交的《宁波银行个人授信贷款借款借据》载明了放款日期及借款金额，正常执行利率均为15%，逾期执行利率均为22.5%，借款期限均为6个月，还本付息方式均为每月付息，期末本息一次付清，结息周期均为每月20日结息，利率调整方式均为固定利率。原告提交的银行流水及还款明细显示，借款发放后，被告巫耀权自2020年5月21日至2020年10月21日期间偿还了部分贷款本息，已还本金合计4.98元、已还利息合计8687.56元。根据原告提交的借款借据、借款信息详情单、放款及还款明细查询单，原告向被告巫耀权发放的15笔贷款及还款情况详见判决附表1。被告巫耀权各笔借款每期偿还利息的数额，与原告主张的按各笔借款本金、借款年利率15%核算的每期应还款利息金额一致。之后未再有证据显示被告巫耀权有其他还款。原告主张因被告巫耀权未按约足额偿还贷款本息，于2020年11月21日向被告巫耀权宣告涉案贷款提前到期，要求被告偿还尚欠的全部本金、截至提前到期日的当期利息以及相应的罚息、复利。另查，《中国人民银行关于贷款利率有关问题的通知》第三条规定，逾期贷款(借款人未按合同约定日期还款的借款)罚息利率为借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％。对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。又查，原告提交了结婚证复印件，显示二被告于2009年12月登记结婚。再查，原告于2020年12月10日向本院递交起诉材料。以上事实，有原告提交的零售业务授信申请书、开卡资料、《个人最高额担保借款合同及附属条款》、《宁波银行个人授信贷款借款借据》、放款和还款明细查询单、结婚证复印件等证据及本院庭审录音录像在案佐证，本院予以确认。本院认为，原告提交的《个人最高额借款合同及附属条款》、《借款借据》虽为数据电文形式，无当事人的线下签章，原告亦未提供被告巫耀权的电子签名认证证书，但原告提交的账户交易流水显示原告已实际向被告巫耀权发放了贷款，原告有权要求被告巫耀权归还尚欠的借款本金、利息及相应的罚息和复利。关于涉案贷款，借款借据记载的还款方式、期限和执行利率，与被告巫耀权的还款明细情况吻合，本院依法予以采信。涉案借款到期后，被告巫耀权仅偿还了本金4.98元，原告主张的尚欠本金219995.02元计算正确，本院予以支持。关于利息，截至贷款到期日，被告巫耀权应还的利息共计为13700.01元，被告巫耀权偿还了8687.56元利息，尚欠利息应为5012.45元。关于罚息，各笔贷款到期后被告巫耀权未按时偿还本金的，应按合同利率上浮50%计收罚息，经核算（详见附表2）原告主张的各笔借款罚息计算基数、计算方式正确，本院予以支持，截至2020年12月2日，被告巫耀权尚欠的罚息数额为2381.11元。关于复利，原告主张复利以全部未还利息为基数，按合同执行逾期年利率22.5%计收，该计算方式与法律规定不悖，本院予以采纳，经核算（详见附表3），被告巫耀权截至2020年12月2日应还复利为45.74元。暂计日之后的罚息以未还本金为基数、复利以未还利息为基数，均按年利率22.5%的标准，计至实际清偿之日止。原告主张涉案债务为夫妻共同债务，要求被告林婉对涉案贷款承担连带还款责任，但并未举证上述债务系用于夫妻共同生活或共同生产经营，原告的该主张本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、一百四十四条之规定，判决如下：一、被告巫耀权应于本判决生效之日起十日内向原告宁波银行股份有限公司深圳分行偿还贷款本金219995.02元、利息5012.45元及相应的罚息和复利（罚息、复利暂计至2020年12月2日分别为2381.11元、45.74元，之后的罚息以尚欠本金为基数,复利以尚欠利息为基数,均按年利率22.5%的标准，计至实际清偿之日止）；二、驳回原告宁波银行股份有限公司深圳分行的其他诉讼请求。如果当事人未按本判决指定的期间履行上述义务，则应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费4711.52元，按规定减半收取2355.76元、保全费1657.17元，两项合计4012.93元（已由原告预交），由被告巫耀权负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院，并应在收到交费通知之日起七日内向该法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。（此页无正文）审判员  朱淑乔二〇二一年三月三十一日书记员  黄 芳            附表1：放款及还款情况   金额单位：元                  序号              本金              放款日              执行年利率              已还本金              已还利息                  1              20000              2020-4-17              15%              4.98              1250.05                  2              10000              2020-4-21              15%              0              637.5                  3              10000              2020-4-29              15%              0              604.17                  4              10000              2020-5-7              15%              0              570.83                  5              20000              2020-5-20              15%              0              1033.33                  6              10000              2020-5-22              15%              0              508.33                  7              20000              2020-5-27              15%              0              975                  8              10000              2020-6-18              15%              0              395.83                  9              20000              2020-6-20              15%              0              775.01                  10              10000              2020-6-23              15%              0              375                  11              10000              2020-6-28              15%              0              354.17                  12              10000              2020-7-20              15%              0              262.5                  13              20000              2020-7-21              15%              0              516.67                  14              10000              2020-8-21              15%              0              129.17                  15              30000              2020-8-28              15%              0              300                  合计              220000                                          4.98              8687.56                  附表2：罚息核算表  金额单位：元                  序号              尚欠本金              到期日              暂计日              计息天数              罚息利率              罚息                  1              19995.02              2020-10-17              2020-12-2              46              22.50%              574.86                   2              10000              2020-10-20              2020-12-2              43              22.50%              268.75                   3              10000              2020-10-29              2020-12-2              34              22.50%              212.50                   4              10000              2020-11-9              2020-12-2              23              22.50%              143.75                   5              20000              2020-11-20              2020-12-2              12              22.50%              150.00                   6              10000              2020-11-21              2020-12-2              11              22.50%              68.75                   7              20000              2020-11-21              2020-12-2              11              22.50%              137.50                   8              10000              2020-11-21              2020-12-2              11              22.50%              68.75                   9              20000              2020-11-21              2020-12-2              11              22.50%              137.50                   10              10000              2020-11-21              2020-12-2              11              22.50%              68.75                   11              10000              2020-11-21              2020-12-2              11              22.50%              68.75                   12              10000              2020-11-21              2020-12-2              11              22.50%              68.75                   13              20000              2020-11-21              2020-12-2              11              22.50%              137.50                   14              10000              2020-11-21              2020-12-2              11              22.50%              68.75                   15              30000              2020-11-21              2020-12-2              11              22.50%              206.25                   合计              2381.11                   附表3：复利核算表  金额单位：元                  序号              尚欠利息              起算日              截止日              计息天数              罚息利率              复利                  1              216.62              2020-10-17              2020-12-2              46              22.50%              6.23                   2              120.83              2020-10-20              2020-12-2              43              22.50%              3.25                   3              158.33              2020-10-29              2020-12-2              34              22.50%              3.36                   4              204.17              2020-11-9              2020-12-2              23              22.50%              2.93                   5              500              2020-11-20              2020-12-2              12              22.50%              3.75                   6              254.17              2020-11-21              2020-12-2              11              22.50%              1.75                   7              508.33              2020-11-21              2020-12-2              11              22.50%              3.49                   8              254.17              2020-11-21              2020-12-2              11              22.50%              1.75                   9              508.33              2020-11-21              2020-12-2              11              22.50%              3.49                   10              254.17              2020-11-21              2020-12-2              11              22.50%              1.75                   11              254.17              2020-11-21              2020-12-2              11              22.50%              1.75                   12              254.17              2020-11-21              2020-12-2              11              22.50%              1.75                   13              508.33              2020-11-21              2020-12-2              11              22.50%              3.49                   14              254.17              2020-11-21              2020-12-2              11              22.50%              1.75                   15              762.5              2020-11-21              2020-12-2              11              22.50%              5.24                   合计              45.74