重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书（2021）渝0105民初3576号原告：长安汽车金融有限公司，住所地重庆市江**江北城西大街**12-1至12-6、13-1、31-2，统一社会信用代码9150000005172683XW。法定代表人：叶宇昕，该公司董事长。委托诉讼代理人：朱杰，男，该公司员工。委托诉讼代理人：肖妍，女，该公司员工。被告：黄焕生，男，1981年3月26日出生，汉族，住福建省上杭县。原告长安汽车金融有限公司与被告黄焕生金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月4日受理后，依法适用简易程序，于2021年3月22日公开开庭进行了审理。原告汽车金融公司的委托诉讼代理人朱杰到庭参加诉讼，被告黄焕生经本院传票传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。汽车金融公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即返还原告贷款本金51966.64元，并支付截至2021年1月17日的利息1645.09元、罚息1223.36元、复利90.1元；2.判令被告支付原告自2021年1月18日起至借款本息结清之日止的罚息（以尚欠借款本金为基数，按合同约定的罚息利率计收）；3.判令被告支付原告自2021年1月18日起至借款本息结清之日止的复利（以前述到期利息和罚息为基数，按合同约定的复利利率计收）；4.判令原告有权对被告提供的车牌号为闽F0XX**的车辆折价或以拍卖、变卖所得价款在对被告的债权范围内优先受偿。事实和理由：2018年11月11日，黄焕生与汽车金融公司签订《汽车消费抵押贷款合同》，约定黄焕生向汽车金融公司借100000元用于购车，双方对借款利率、借款期限等进行了约定，黄焕生同意以所购车辆向汽车金融公司设立抵押担保。合同签订后，汽车金融公司按约发放了前述借款，黄焕生未按时足额偿付本息，请求依法判决。被告黄焕生未应诉答辩。本案查明事实如下：2018年11月11日，汽车金融公司与黄焕生签订《汽车消费抵押贷款合同》约定：黄焕生向汽车金融公司贷款100000元用于购买汽车一辆；贷款期限为36个月，贷款利率采取固定贷款利率，年利率为11.61%；基于第三方利息贴付，借款人享受6.23%的贴息利率；罚息和复利利率均为年利率17.415%（贷款利率×150%）；还款方式为等额本息；如果借款人出现逾期还款，贷款人将对逾期部分（包括本金和利息）按罚息利率、复利利率计收罚息、复利；当借款人未按时全额偿还应付的贷款本金、利息及应向贷款人支付的其他款项，并且逾期超过三十天的，贷款人有权宣布贷款提前到期，并要求借款人立即清偿本合同项下所有未付款项，包括但不限于未偿还的贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、为实现债权所发生的诉讼费、保全费、律师费等其他费用；借款人自实际应还款日起超过10天未能还款，贷款人发送的催收信函，借款人应按100元支付催收费用；上门催收的，应按1000元支付催收费用；贷款人宣布贷款提前到期，贷款人向借款人发送贷款到期通知书的，借款人应按300元支付催收费用等；抵押担保的相关事实：借款人同意以本合同项下贷款所购买车辆作为抵押物为本合同项下的债务提供担保，抵押担保的范围包括全部贷款本金、利息、罚息、复利等和贷款人为实现债权所发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、保全费、律师费等）；抵押车辆信息：长安福特。合同签订后，汽车金融公司于2018年11月12日发放贷款。原告在庭审中陈述，汽车经销商已按前述关于贴息的约定向汽车金融公司补贴截至合同约定的借款到期日的贴息。双方办理了合同约定车辆（车牌号为闽F0XX**）的抵押登记手续。庭审中，汽车金融公司陈述自愿以2021年3月22日作为借款提前到期日，截至2021年3月22日，黄焕生拖欠汽车金融公司借款本金51966.64元、利息1799.35元、罚息1977.51元、复利138.97元。本院向被告送达本案诉状副本的日期为2021年3月2日。上述事实，有《汽车消费抵押贷款合同》、客户回单联、结算业务凭证列表、欠款明细表等证据及当事人的陈述予以佐证，并经当庭质证，足以认定。本院认为，《汽车消费抵押贷款合同》是双方真实意思表示，且未违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应按合同约定履行各自的义务。被告借款后未依约还本付息，且逾期超过三十天，按照约定，已构成严重违约，原告有权宣布贷款提前到期并要求被告立即清偿所有未付款项。现原告自愿以2021年3月22日作为借款提前到期日，对被告有利，本院予以支持。现借款期限已经届满，汽车金融公司有权要求黄焕生承担返还借款本金，支付利息、罚息、复利的责任。汽车金融公司自认的尚欠借款本金金额，截至2021年3月22日的利息、罚息、复利金额，是以起诉状副本送达之后的2021年3月22日作为借款提前到期日计算得出，系汽车金融公司对自身权利的处分，且有利于黄焕生，本院对该金额予以认可。对汽车金融公司要求被告黄焕生支付自借款提前到期之日起的罚息的诉讼请求，本院认为，双方在合同中约定对于到期未付本金，贷款人有权从逾期之日起按照贷款利率上浮50%计收罚息，现汽车金融公司已宣告贷款提前到期，汽车金融公司有权以尚欠借款本金为基数，从逾期之日起，按约定的罚息利率标准计收罚息。因汽车金融公司已经收到汽车经销商给予的借款期内利息补贴，对汽车金融公司的该项请求，在原约定借款期限内应扣除已经收到的贴息。即对借款期内的罚息利率标准，按照罚息年利率17.415%减去贴息的年利率6.23%予以支持，借款期满后再按照约定的罚息利率标准予以支持。对汽车金融公司要求被告黄焕生对未付利息和罚息支付复利的诉讼请求，本院认为，双方在合同中约定对于借款人未按时支付贷款利息（包括罚息）时应当从逾期之日起支付复利，汽车金融公司的该项请求符合双方约定，也不违反法律规定，本院予以支持。黄焕生为履行本案债务，以车牌号为闽F0XX**的长安牌汽车一辆向汽车金融公司提供抵押，并办理登记。汽车金融公司依法享有抵押权，有权以该抵押车辆折价或以拍卖、变卖所得价款优先受偿。综上，依照《民法总则》第三条、第七条、第一百七十九条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告黄焕生于本判决生效之日起十日内返还原告长安汽车金融有限公司借款本金51966.64元，并支付截至2021年3月22日的利息1799.35元、罚息1977.51元、复利138.97元。二、被告黄焕生于本判决生效之日起十日内支付原告长安汽车金融有限公司罚息（自2021年3月23日起至2021年11月12日止，以尚欠借款本金为基数，按照年利率17.415%减去贴息的年利率6.23%为标准计算；自2021年11月13日起至付清之日止，以尚欠借款本金为基数，按照年利率17.415%为标准计算，利随本清）；三、被告黄焕生于本判决生效之日起十日内支付原告长安汽车金融有限公司复利（自2021年3月23日起至付清之日止，以尚欠利息和罚息为基数，按照年利率17.415%为标准计算）；四、原告长安汽车金融有限公司有权在前述债权范围内，以被告黄焕生提供的车牌号为闽F0XX**的长安牌汽车一辆折价或以拍卖、变卖所得价款优先受偿；五、驳回原告长安汽车金融有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计586.57元，由被告黄焕生负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审判员  施芳群二〇二一年三月二十五日书记员  周 砚