呼和浩特市赛罕区人民法院   民事判决书   （2020）内0105民初10328号   原告：呼和浩特市如意蒙银村镇银行股份有限公司，住所地内蒙古自治区呼和浩特。   法定代表人：陈民丽，董事长。   委托诉讼代理人：白雪，该公司员工。   委托诉讼代理人：苏日娜，该公司员工。   被告：宋连锁，男，1963年7月8号出生，汉族，农民,住内蒙古乌兰察布市。   被告：孙改生，女，1968年5月27日出生，汉族，农民,现住内蒙古乌兰察布市。   被告：尹桂梅，女，1966年6月8日出生，汉族，农民,住内蒙古乌兰察布市。   被告：刘喜生，男，1960年7月18日出生，汉族，农民,现住内蒙古乌兰察布市。   被告：贾三毛，男，1969年2月25日，汉族，农民,住内蒙古乌兰察布市。   被告：张锐，女，1975年1月3日，汉族，农民,住内蒙古乌兰察布市。   原告呼和浩特市如意蒙银村镇银行股份有限公司（以下简称“如意蒙银银行”）诉被告宋连锁、孙改生、尹桂梅、刘喜生、贾三毛、张锐金融借款合同纠纷一案，本院于2020年12月30日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告如意蒙银银行委托诉讼代理人苏日娜与被告孙改生、刘喜生、张锐到庭参加诉讼，被告宋连锁、尹桂梅、贾三毛经本院合法传唤无正当理由,未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。   如意蒙银银行提出诉讼请求如下：1.判令被告宋连锁、孙改生立即偿还原告贷款本金45081.23元及利息15841.21元（利息包括期内利息、逾期罚息和复息，逾期罚息以未偿还本金为基数，从贷款本金到期日的次日开始,按年利率15.288%暂计算至2020年12月30日，即逾期罚息=贷款本金×15.288%÷360天×贷款本金实际逾期天数；复息以未偿还的期内利息和逾期罚息为基数，按年利率15.288%暂计算至2020年12月30日，即复息=尚欠期内利息×15.288%÷360天×利息逾期天数+罚息×15.288%÷360天×罚息逾期未支付的天数），本息合计60922.44元。2020年12月31日后的逾期罚息和逾期复息按借款合同约定继续计算至还清所有本息为止。2.请求判令被告尹桂梅、刘喜生、贾三毛、张锐对被告宋连锁、孙改生的全部债务承担连带偿还责任。3.案件受理费由上述六位被告共同承担。   事实和理由：2018年1月10日，原告如意蒙银银行与被告宋连锁、孙改生、尹桂梅、刘喜生、贾三毛、张锐签订了《小额联保借款合同》。该合同约定：被告宋连锁、孙改生向原告借款5万元整，借款期限为自2018年1月10日至2019年1月9日，借款利率为年利率11.76%，逾期罚息利率和复息利率为在合同约定利率的基础上上浮30%计收，还款方式为按月结息到期还本；被告尹桂梅、刘喜生、贾三毛、张锐作为联保小组成员为被告宋连锁、孙改生在原告处的上述贷款提供连带责任保证，保证期为贷款本金到期后两年。   原告于2018年1月10日向被告宋连锁在原告处开设的账户内发放贷款50000元。贷款发放后，被告宋连锁、孙改生向原告支付部分期内利息。截止至2020年12月30日，被告尚欠原告贷款本息合计（利息包括期内利息、逾期罚息和复息）60922.44元未付。经原告多次催收，被告宋连锁、孙改生未履行还款义务。被告尹桂梅、刘喜生、贾三毛、张锐作为保证人亦未承担连带偿还责任。为此，原告特向法院提起诉讼，恳请法院在查明事实基础上，判如所请。   孙改生辩称：三户联保贷款事实存在，欠款属实。该笔贷款是给宋明锁贷的款。以前我也给他贷款过，他都还了，但现在这一笔没有还。欠款发生以后，现本人家里出现经济困难，无力一次性偿还，希望与原告协商分期偿还、转贷事宜，同时希望银行减免部分利息。   刘喜生辩称：三户联保事实存在，担保事实存在。本人现在经济困难，无力替借款人偿还欠款。   张锐辩称：三户联保事实存在，本人的贷款已还清。本人已经离婚了，现在经济困难，同意承担责任，但现在无力替借款人偿还欠款。   宋连锁、尹桂梅、贾三毛未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。   根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：   2018年1月10日，如意蒙银银行（贷款人）与联保小组成员（联保小组借款人）宋连锁、孙改生、尹桂梅、刘喜生、贾三毛、张锐签订了编号为如意蒙银（借）字【2018】第18H0481、18H0482、18H0483号《呼和浩特市如意蒙银村镇银行小额联保借款合同》。该联保借款合同约定:联保小组成员贾三毛、宋连锁、尹桂梅成立联保小组；借据为本合同的组成部分，具体借款的金额、期限、利率、用途和还款方式以借据为准；宋连锁借款金额50000元，借款用途种地，借款利率为年利率11.76%，借款期限自2018年1月10日至2019年1月9日；联保小组成员未能按合同约定时间和金额偿还欠款，贷款人有权根据实际逾期天数，按合同约定利率上浮30%计收罚息；对联保小组成员不能按时支付的利息和逾期罚息，贷款人有权根据实际逾期天数，按照本合同约定的逾期罚息利率计收复利；还款方式为按月结息，到期一次性还本；本合同项下的保证方式为连带责任保证，即联保小组任一成员均对联保小组成员在本合同项下全部债务承担连带保证责任；担保范围包括联保小组成员借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因联保小组成员违约而贷款人为实现债权支付的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和其他实现债权所发生的合理费用；保证期间为自本合同债务履行期限届满之日起两年等内容（详见合同）。   宋连锁于2018年1月10日与如意蒙银银行形成《借款凭证（借据副本）》。该借款凭证载明：借款人宋连锁，借款金额50000元，约定偿还日期为2019年1月9日，利率为11.76%，还款方式为按月付息到期一次还本。同日，如意蒙银银行向宋连锁支付了该笔贷款。借款合同到期后，宋连锁、孙改生向如意蒙银银行偿还部分本金和全部期内利息。截止2020年12月30日，宋连锁、孙改生尚欠如意蒙银银行借款本金45081.23元和拖欠利息（包含逾期罚息和复息）15841.21元未付。担保人亦未履行担保义务。   本院认为，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条规定：“……民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外”。本案申请信用卡、逾期违约的事实均发生在民法典实施前，故应适用当时的法律、司法解释规定。中国人民银行银发[2003]251号《关于人民币贷款利率有关问题的通知》中规定：人民币各项贷款(不合个人住房贷款)的计息和结息方式，由借贷双方协商确定。如意蒙银银行与宋连锁、孙改生、尹桂梅、刘喜生、贾三毛、张锐所签订的《呼和浩特市如意蒙银村镇银行小额联保借款合同》以及与借款人形成的《借款凭证（借据副本）》均系当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规强制性规定，合法有效。双方当事人理应依照合同约定全面履行义务。如意蒙银银行依约发放贷款至宋连锁的账户，履行完成了合同的付款义务。宋连锁、孙改生未按合同约定完全偿还贷款，已构成违约，应当依约承担相应的违约责任。现如意蒙银银行请求判令宋连锁、孙改生偿还借款本金45081.23元和截止至2020年12月30日的利息15841.21元以及之后的逾期复息、罚息至本息清偿之日止的诉讼请求，符合合同有效约定，本院予以支持。孙改生抗辩经济困难，请求减免罚息，不符合法律规定和合同约定，本院不予采信。宋连锁、孙改生未完全履行还款义务时，担保人尹桂梅、刘喜生、贾三毛、张锐应当依据《呼和浩特市如意蒙银村镇银行小额联保借款合同》对上述债务承担连带清偿责任。现如意蒙银银行请求判令尹桂梅、刘喜生、贾三毛、张锐对上述欠款承担连带清偿责任的诉讼请求，符合合同有效约定，本院予以支持。刘喜生、张锐抗辩经济困难，承担不了连带保证责任，因与合同约定不符，本院不予采信。宋连锁、尹桂梅、贾三毛未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见，视为放弃抗辩权利。   综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：   一、宋连锁、孙改生于本判决生效十五日内向呼和浩特市如意蒙银村镇银行股份有限公司偿还借款本金45081.23元和截止至2020年12月30日的逾期罚息和复息15841.21元；之后的逾期罚息、复息分别以未偿还借款本金和未支付逾期罚息为基数，按年利率15.288%计算支付至实际借款本息偿清之日止；   二、尹桂梅、刘喜生、贾三毛、张锐对上述债务承担连带清偿责任。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费662元（原告已预交），由被告宋连锁、孙改生、尹桂梅、刘喜生、贾三毛、张锐共同负担。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于呼和浩特市中级人民法院。   审判员 尚陆林      二〇二一年三月一日   书记员 马 晶