河南省郑州市中原区人民法院民 事 判 决 书（2021）豫0102民初1467号原告：中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司，住所地。负责人：彭永恒，该公司总经理。委托诉讼代理人：林宾宾，河南良承律师事务所律师。委托诉讼代理人：张瑞芳，河南良承律师事务所律师。被告：秦国敬，男，汉族，1981年8月10日出生，住郑州市中原区。原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司与被告秦国敬保证保险合同纠纷一案，本院于2021年2月7日立案后依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人张瑞芳到庭参加诉讼，被告秦国敬经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告偿还原告为其向光大银行股份有限公司郑州淮河路支行理赔的代偿债款73465.12元。2、依法判令被告向原告支付未付保费5179.72元。（未付保费=每期应缴保费÷30天×已承保但未交保费天数-当期已缴纳的保费金额。每期应缴保费1410.06元；已承保但未交保费天数从2017年11月26日计算至2018年3月16日，共111天；当期已缴纳的保费金额37.5元；故未付保费为1410.06元/月÷30天×111天-37.5元）。3、依法判令被告向原告支付违约金54631.95元。（违约金=(代偿理赔金额+未付保费)×2%（每月）×违约天数，违约天数从赔偿日2018年3月16日起暂计算至2021年1月20日，暂计算1042天，2021年1月21日之后违约金应计算至被告实际全部清偿代偿理赔金额及未付保费之日）。4、依法判令被告承担本案的诉讼费、保全费。事实与理由：2017年5月25日，被告秦国敬作为投保人与我公司签订保单号为XXX的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险》保险单，约定被保险人为中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行，保险金额为93995.01元，保险费缴纳方式是每月按时缴纳，每月应缴保险费1410.06元，缴费日期是银行扣款日期，保险期限为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。赔偿等待期为80天。2017年5月26日，被告秦国敬与中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行签订《个人贷款合同》（合同编号：XXX），2017年5月26日被告秦国敬收到中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行贷款85000元，贷款分36期还款，借款期限为36个月，自2017年5月26日至2020年5月26日，还款方式为按月等额还本付息。在上述合同履行过程中，被告秦国敬却未按时足额向银行偿还贷款本息及向原告支付应付的保险费，虽经银行及保险公司多次催收，但被告仍未履行相应的义务，致使原告按照保险合同约定于2018年3月16日向中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行支付代偿保险赔款73465.12元。原告在取得中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行出具的《代偿债务与权益转让确认书》后，开始依法向被告追偿，但被告至今未予偿还。根据原被告双方所签订保险单中的特别约定，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每月百分之二向保险人缴纳违约金；保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。为维护原告的合法权益，特向贵院提起诉讼。被告秦国敬未到庭未进行答辩。本院经审理认定事实如下：1.2017年5月26日，被告秦国敬作为借款人与中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行作为贷款人签订合同编号为XXX号《个人贷款合同》。主要约定，中国光大银行郑州淮河路支行同意向被告发放个人小额信用贷款，此笔借款用于生产生活所需，借款金额（大写）捌万伍仟元整，借款期限为36个月，自2017年5月26日至2020年5月26日，贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行；本合同项下首期执行贷款年利率为6.65%。还款方式为按月等额还本付息；借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。第十一条第一款约定，借款人未按时足额还款，即为违约。贷款人认为借款人发生违约事件，贷款人宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部已贷出贷款本金、利息和其他应付款项。2.2017年5月25日，被告秦国敬与原告签署保单号为XXX的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》一份，该保险单载明：被保险人名称中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行，被保险人通讯地址河南省郑州市；投保人秦国敬，身份证号4103811981××××××××；个人贷款保证保险金额93995.01元；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；保费缴纳方式每月按时缴纳；每月保费率为1.5001%，每月保险费1410.06元；投保人应按投保时约定每月交付保险费。特别约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收所产生的其他费用。3.上述合同履行过程中，因被告秦国敬未按时足额向银行偿还贷款本息，原告按照保险合同约定于2018年3月16日向中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行支付代偿保险赔款73465.12元。中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行于同日出具《代偿债务与权益转让确认书》一份，载明：保险单号码：XXX；贷款合同号：XXX；投保人姓名：秦国敬。致：中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司，贵公司个人贷款保证保险第XXX号保险单项下的代偿款（人民币）柒万叁仟肆佰陆拾伍元壹角贰分（大写）73465.12（小写）本行已于2018年3月16日收到。本行同意接受上述赔款，并同意将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给贵公司，以解决上述保单项下的全部索赔……”。本院认为，原、被告双方签署的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，被告与中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行签订的个人贷款合同，没有证据证明存在《中华人民共和国合同法》第五十二条规定的无效情形，合同双方均应按照约定履行己方义务。被告秦国敬在履行贷款合同过程中违约还款，原告依据保险合同约定向中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行履行了理赔义务，被告秦国敬未向原告归还理赔款项，已构成违约。故原告要求被告秦国敬偿还其代偿的理赔款73465.12元及未付保险费5179.72元的诉讼请求，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。针对原告要求按照月利率2%的标准计算违约金的请求，本院认为，违约金制度系以赔偿非违约方的损失为主要功能，而不是严厉惩罚违约方。保险公司违约金请求基础系其与投保人签订的保证保险合同，其违约金计算基数源于保险人代为求偿权，投保人向其所承担的并非借款合同项下的还款义务，被告违约给其造成的损失为资金占用损失，原告在保险费之外，要求按每月2%的标准支付违约金，明显高于被告违约给其造成的实际损失，应予以调整。违约金标准按照全国银行间同业拆借中心于2021年1月20日公布的一年期贷款市场报价利率上浮50%即年利率5.775%计算足以弥补其损失，对原告主张过高部分不予支持。综上，根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百零九条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告秦国敬自本判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司支付代偿款73465.12元、保险费5179.72元，并以73465.12元为基数自2018年3月16日起至偿还全部款项之日按照年利率5.775%的标准支付违约金。二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费已减半收取1483元，由被告秦国敬负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省郑州市中级人民法院。审判员  翟红斌二〇二一年三月二十六日书记员  卢允静