上海市黄浦区人民法院民 事 判 决 书（2020）沪0101民初9188号原告：中国银行股份有限公司上海市黄浦支行，住所地上海市黄浦区。负责人：王孟颖，行长。委托诉讼代理人：顾美玲，上海才富律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘秀，上海才富律师事务所律师。被告：李咏梅，女，1967年3月10日出生，汉族，住上海市浦东新区。委托诉讼代理人：方洁，上海瀛东律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨梦倩，上海瀛东律师事务所律师。被告：徐金梁，男，1965年6月22日出生，汉族，住上海市浦东新区。原告中国银行股份有限公司上海市黄浦支行(以下简称中国银行黄浦支行)与被告李咏梅、徐金梁金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月6日立案后，依法适用简易程序进行了审理，后转为普通程序并组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国银行黄浦支行的委托诉讼代理人刘秀，被告李咏梅的委托诉讼代理人方洁、杨梦倩到庭参加诉讼。被告徐金梁经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国银行黄浦支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告李咏梅、被告徐金梁向原告归还借款本金3,263,246.38元，并支付截至2020年1月8日的利息68,997.34元和逾期利息2,197.83元；2.判令被告李咏梅、被告徐金梁向原告支付自2020年1月9日起至实际清偿之日止的逾期利息(以欠款本息3,332,243.72元为基数，按合同约定执行利率加收50%计算)；3.判令被告李咏梅、被告徐金梁偿付原告律师费166,722元；4.如被告李咏梅、被告徐金梁届时不能履行上述支付义务，判令原告有权对被告李咏梅、被告徐金梁名下位于上海市浦东新区康桥镇秀沿路XXX弄XXX支弄XXX号全幢房产行使抵押权并优先受偿，不足部分由被告李咏梅、被告徐金梁继续清偿；5.判令本案诉讼费和保全费由被告李咏梅、被告徐金梁承担。诉讼过程中，原告称被告李咏梅于原告起诉后归还了本金54,072.29元，支付了利息36,605.29元、逾期利息1,465.62元，故变更第1、2、4、5项诉讼请求为：1.判令被告李咏梅、被告徐金梁向原告归还借款本金3,209,174.09元，并支付截至2021年1月17日的利息213,628.3元和逾期利息26,515.94元；2.判令被告李咏梅、被告徐金梁向原告支付自2021年1月18日起至实际清偿之日止的逾期利息(以欠款本息3,422,802.39元为基数，按合同约定执行利率加收50%计算)；4.如被告李咏梅、被告徐金梁届时不能履行上述支付义务，判令原告有权对被告李咏梅、被告徐金梁名下位于上海市浦东新区康桥镇秀沿路XXX弄XXX支弄XXX号全幢房产行使抵押权并在最高债权额8,000,000元范围内优先受偿，不足部分由被告李咏梅、被告徐金梁继续清偿；5.判令本案诉讼费和保全费5,000元由被告李咏梅、被告徐金梁承担，公告费由被告徐金梁承担。事实和理由：2015年4月18日，原告与被告李咏梅签订《个人循环贷款额度协议》(编号：2015年黄字XXXXXXXX号，以下简称《贷款额度协议》)，约定原告向被告李咏梅提供个人循环贷款额度4,000,000元，额度有效期为2015年4月18日至2031年4月18日。同日，原告与被告李咏梅、被告徐金梁签订《个人循环贷款最高额抵押合同》(编号：2015年黄字XXXXXXXX号，以下简称《最高额抵押合同》)，约定被告李咏梅、被告徐金梁以名下共有的位于上海市浦东新区康桥镇秀沿路XXX弄XXX支弄XXX号全幢房产为原告对被告李咏梅依据《贷款额度协议》已经或将要发生的债权在最高本金余额8,000,000元提供担保。担保范围包括原告根据《贷款额度协议》向被告李咏梅提供的贷款及发生的利息(包括利息、复利、罚金)、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用(包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等)。主债权确定期间为自《贷款额度协议》生效之日至该协议所规定的额度有效期届满之日，即2015年4月18日至2031年4月18日。2015年5月8日，原告与被告李咏梅、被告徐金梁办理了上述抵押房产的登记手续。登记的债权抵押金额为8,000,000元。2015年5月21日，原告与被告李咏梅签订《个人抵(质)押循环贷款合同》(编号：2015年黄字XXXXXXXX号，以下简称《贷款合同》)，约定原告根据《贷款额度协议》，向被告李咏梅贷款4,000,000元；贷款期限为190个月；借款用途为购买翡翠雕件、挂件；贷款利率执行浮动利率，定价日中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率上浮30%，每12个月为一个浮动周期。贷款发放方式为受托支付，由原告向被告李咏梅指定的案外人王某某账户发放。贷款逾期罚息利率为合同约定的贷款利率水平上浮50%。《贷款合同》通用条款另约定，借款人未按期归还贷款本息，即构成合同项下违约，贷款人有权宣布合同项下贷款本息全部或部分提前到期，并要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失。被告徐金梁作为被告李咏梅配偶，向原告出具了《共同还款承诺书》，承诺参与被告李咏梅《贷款合同》下债务的共同还款，直至被告李咏梅向原告所借贷款全部还清。如被告李咏梅未能按时偿还贷款本息，被告徐金梁愿替被告李咏梅偿还逾期贷款本金和罚息。2015年5月22日，原告向案外人王某某账户发放了贷款4,000,000元。后二被告自2019年10月1日起拖欠贷款本息，致讼。被告李咏梅辩称，对原告诉讼请求中本金、利息、逾期利息金额无异议，但不同意原告的全部诉讼请求。理由：1.被告李咏梅签订《贷款额度协议》《最高额抵押合同》《贷款合同》系受被告徐金梁胁迫，非被告李咏梅的真实意思表示，贷款实际使用人为被告徐金梁；2.被告李咏梅虽然签署了《贷款额度协议》《最高额抵押合同》《贷款合同》，但被告李咏梅与被告徐金梁之间不存在共同经营和共同生活的事实，不属于夫妻共同债务；3.原告对贷款的真实性及贷款实际用途未尽到审核义务；4.原告主张的律师费未实际发生，即使实际发生，也系与被告徐金梁之间的纠纷，被告李咏梅无支付义务；5.抵押房产价值远高于借款数额，拍卖抵押房产将严重贬损房屋价值。被告徐金梁未作答辩。本案原告、被告李咏梅围绕诉讼请求依法提交了证据，被告徐金梁未提交证据材料。本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对于当事人有争议的证据，本院认证如下：1.关于原告提供的《贷款额度协议》《最高额抵押合同》《贷款合同》，被告李咏梅认可该三项证据的真实性，但认为该三份合同并非被告李咏梅的真实意思表示。本院认证认为，鉴于被告李咏梅对该三项证据的真实性无异议，故本院予以采信。关于该三份合同是否系被告李咏梅的真实意思表示，本院将在判决理由部分予以阐述。2.关于原告提供的《借款凭证》《放款回单》，被告李咏梅对该两项证据的真实性予以认可，但认为贷款系支付给案外人王某某，原告未尽到对贷款用途真实性的审核义务。本院认证认为，鉴于被告李咏梅对该两项证据的真实性无异议，故本院予以采信。关于原告对贷款的审核义务，本院将在判决理由部分予以阐述。3.关于原告提供的《诉讼仲裁案件聘请律师合同》，被告李咏梅对该证据的真实性、合法性、关联性不予认可，本院认证认为，原告与上海才富律师事务所均在该合同上签字、盖章，且原告委托诉讼代理人也据此代理原告的诉讼，故本院对该证据予以采信。4.关于原告提供的《共同还款承诺书》《结婚证》，被告李咏梅对该证据的真实性予以认可，但认为案涉贷款系被告徐金梁的个人债务，本院认证认为，鉴于被告李咏梅对该两项证据的真实性无异议，故本院予以采信。5.关于被告李咏梅提供的《离婚协议》，原告对该项证据的真实性、关联性不予认可，本院认证认为，首先被告李咏梅并未在该份离婚协议上签字，其次，即使该《离婚协议》真实有效，其关于债务承担的约定不能对抗第三人，故本院对该证据不予采信。6.关于被告李咏梅提供的《中国银行交易流水明细清单》，原告对该证据的真实性予以认可，但认为不论李咏梅还款账户资金来源为何，原告从被告李咏梅还款账户中的扣款应认为系被告李咏梅还款。本院认证认为，被告李咏梅提供的该份证据只能证明被告徐金梁及案外人徐某某向被告李咏梅汇款的事实，不能证明案涉贷款系被告徐金梁的个人贷款，故对于该项证据，本院不予采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定原告诉称事实属实。本院认为，案涉《贷款额度协议》《最高额抵押合同》《贷款合同》《共同还款承诺书》的签订，抵押房产的登记，二被告逾期还款等相关法律事实均发生于《中华人民共和国民法典》施行前，故本案应当适用当时的法律、司法解释的规定。被告李咏梅辩称的在《贷款额度协议》《最高额抵押合同》《贷款合同》签字系受被告徐金梁胁迫，未提供相应证据予以证明，故上述三份合同应系被告李咏梅的真实意思表示。对于该项抗辩，本院不予采纳。关于被告李咏梅辩称的原告对贷款的真实性及贷款实际用途未尽到审核义务，原告对被告李咏梅与案外人之间的购销合同不负有法定的实质审查义务，且即使原告未尽审核义务，性质上属于原告内部风险控制，对《贷款额度协议》《最高额抵押合同》《贷款合同》的效力不产生影响。故对于该项抗辩，本院亦不予采纳。综上，案涉《贷款额度协议》《最高额抵押合同》《贷款合同》《共同还款承诺书》系当事人的真实意思表示，且不违反法律和行政法规的强制性规定，应属有效，对当事人均有法律拘束力。当事人应恪守合同约定，按约履行义务。原告已按约向被告李咏梅发放了全部贷款。被告李咏梅未按约还本付息，已构成违约，应当承担违约责任，故原告有权要求被告李咏梅归还全部贷款本金并偿付利息及逾期利息。被告徐金梁向原告出具《共同还款承诺书》，而原告予以接受，故应对被告李咏梅在《贷款合同》项下的付款义务承担共同还款责任。关于原告主张律师费的诉讼请求，虽然《贷款合同》对律师费损失的赔偿作了约定，但原告未能证明已支付了律师费，该项损失已实际发生，故本院对该项诉讼请求不予支持。被告李咏梅、被告徐金梁以共有的位于上海市浦东新区康桥镇秀沿路XXX弄XXX支弄XXX号全幢房产为原告对被告李咏梅、被告徐金梁依据《贷款额度协议》已经或将要发生的债权在最高本金余额8,000,000元提供担保，并办理了抵押登记，故该抵押权已设立并得对抗第三人。鉴于被告李咏梅、被告徐金梁未能按约还本付息，故原告请求行使抵押权的诉讼请求合法有据，应予支持。被告李咏梅关于抵押房产价值远高于借款数额，拍卖抵押房产将严重贬损房屋价值的抗辩，本院不予采纳。此外，原告主张按照抵押登记的最高债权额8,000,000元范围内优先受偿，系自行处分权利，本院予以认可。如处分抵押物后所得款项不足以清偿债务，被告李咏梅、被告徐金梁仍有义务清偿。被告徐金梁经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，视为放弃诉讼权利。综上，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款以及1999年《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款以及2007年《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百九十五条、第二百零三条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告李咏梅、被告徐金梁应于本判决生效之日起十日内共同归还原告中国银行股份有限公司上海市黄浦支行借款本金3,209,174.09元；二、被告李咏梅、被告徐金梁应于本判决生效之日起十日内共同偿付原告中国银行股份有限公司上海市黄浦支行暂计至2021年1月17日的利息213,628.3元、逾期利息26,515.94元，并共同偿付自2021年1月18日起至全部借款本息实际清偿之日止的逾期利息(以本息之和3,422,802.39元为基数，按编号为2015年黄字XXXXXXXX号的《个人抵(质)押循环贷款合同》约定贷款利率上浮50%计付)；三、如被告李咏梅、被告徐金梁届时未履行上述判决主文第一、二项中确定的付款义务，原告中国银行股份有限公司上海市黄浦支行可以与被告李咏梅、被告徐金梁协议以上海市浦东新区康桥镇秀沿路XXX弄XXX支弄XXX号全幢房产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款在最高债权限额8,000,000元范围内优先受偿，该抵押物折价或者拍卖、变卖后的价款超过债权数额的部分归被告李咏梅、被告徐金梁所有，不足部分由被告李咏梅、被告徐金梁继续清偿；四、对原告中国银行股份有限公司上海市黄浦支行的其他诉讼请求不予支持。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费35,728.32元、保全申请费5,000元，合计40,728.32元，由原告中国银行股份有限公司上海市黄浦支行负担1,647元，由被告李咏梅、被告徐金梁共同负担39,081.32元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审 判 长  陶卓华审 判 员  钱杏春人民陪审员  袁星芳二〇二一年三月二十六日法官 助理  陈 辉书 记 员  陈 辉附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》（1999年）……第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。……第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。……二、《中华人民共和国物权法》（2007年）……第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。……第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。……第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。……三、《中华人民共和国民事诉讼法》……第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。……四、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条……民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。……