贵州省贵阳市乌当区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）黔0112民初485号 原告：贵州乌当农村商业银行股份有限公司，住所地贵州省贵阳市乌当区新添大道北段164号附9号臣功新天地15幢，统一社会信用代码9152010021459000XG。 法定代表人：袁庆雷，该银行董事长。 委托诉讼代理人：陈金茹，北京市浩天信和（贵阳）律师事务所律师，执业证号15201201611120186，一般授权代理。 被告：罗顺元，男，1988年12月9日出生，汉族，身份证住址贵州省贵阳市南明区，现住贵州省贵阳市白云区。 被告：罗张强，男，1961年3月10日出生，汉族，身份证住址贵州省贵阳市南明区，现住贵州省贵阳市白云区。 被告：张休敏，女，1968年5月10日出生，汉族，身份证住址贵州省贵阳市南明区，现住贵州省贵阳市白云区。 原告贵州乌当农村商业银行股份有限公司（以下简称乌当农商行）与被告罗顺元、罗张强、张休敏金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告乌当农商行的委托诉讼代理人陈金茹到庭参加诉讼，被告罗顺元、罗张强、张休敏经本院传票传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告乌当农商行向本院提出诉讼请求：1判决被告罗顺元立即向原告偿还借款本息，截止2020年9月1日，应付借款本金62151.06元、利息8640.40元、罚息5122.68元、复利1824.40元（以后应付利息、罚息、复利按照合同约定标准计算至全部本金清偿之日）；2．判决被告罗顺元向原告支付违约金400元；3．判决被告罗张强、张休敏对前述第一项、第二项债务承担连带偿还责任。4．原告为实现本案债权所支付的案件受理费、保全费、公告费等费用由前述被告共同承担。事实和理由：2018年6月7日，原告与被告罗顺元签订《个人借款合同》（编号：2032018060700026），约定：被告罗顺元向原告借款8万元用于支付装修款，借款期限为36个月（自2018年6月7日至2021年6月6日），实际放款日和到期日以借款借据为准；借款月利率11.083‰，为浮动利率，在基准利率水平上上浮180%；按日计息，按月等额本息还款；若被告罗顺元逾期还款的，罚息利率为合同载明的贷款利率基础上加收50%；被告罗顺元不能按期付息的，自次日起计收复利，复利利率标准按罚息利率标准执行；若被告罗顺元未按期归还债务本息，应向原告支付贷款本金5‰的违约金；若被告罗顺元连续两期不能按时还款的，即可视为贷款到期，原告有权要求被告罗顺元提前偿还贷款本息；发生争议的，由原告所在地人民法院管辖，同时由被告罗顺元承担原告因实现债权而发生的包括但不限于诉讼费、公告费、律师费、财产保全费、差旅费等费用。同日，被告罗张强、张休敏分别与原告签订《保证合同》（编号分别为：2032018060700026-1、2032018060700026-2），均约定：被告罗张强、张休敏自愿为被告罗顺元与原告所签订的《个人借款合同》（编号：2032018060700026）项下的所有债务提供连带保证担保，保证期间为前述债务履行期限届满之日起三年，担保范围包括本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、原告垫付的有关费用以及原告为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、公告费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。前述合同签订后，原告依约向被告罗顺元账户足额发放了贷款，但被告罗顺元未依约向原告履行还款义务。截止2020年9月1日，被告罗顺元已归还本金17848.94元、利息7579.34元、罚息34.51元、复利7.21元,尚欠借款本金62151.06元、利息8640.40元、罚息5122.68元、复利1824.40元。原告认为，原、被告签订的前述合同成立且生效，原告已按约定向被告罗顺元发放了贷款，而被告罗顺元却未按约定偿还贷款本息，依约原告有权宣布贷款提前到期，并要求被告罗顺元承担还款责任及违约责任；被告罗张强、张休敏作为连带责任保证人，依法应对前述相应债务承担连带偿还责任。经多次与被告协商未果，为维护原告合法权益，请求贵院依法判决如前所请。 被告罗顺元、罗张强、张休敏经本院传票传唤未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见。 本院经审理认定事实如下：2018年6月7日，罗顺元与乌当农商行南明支行签订《个人借款合同》（合同编号：2032018060700026），约定罗顺元向乌当农商行南明支行借款80000元用于支付装修款，借款期限为36个月，即2018年6月7日至2021年6月6日，实际放款日和到期日以借款借据为准，贷款月利率为11.083‰。合同还约定，合同项下贷款逾期的，罚息利率为在合同载明贷款利率基础上加收50%，贷款按日计息，如罗顺元不能按时付息，则自次日起计收复利，复利利率标准按罚息利率标准执行；合同项下的贷款按月结息，结息日为每月的第20日，如借款本金最后一次偿还日不在结息日，则未付利息应利随本清；借款担保方式包括但不限于信用，担保合同由贷款人与担保人、借款人另行签订。对于还款，合同约定，还款方式采取按月等额本息还款法。对于罗顺元的违约责任，合同约定，罗顺元出现了未完全适当地遵守或履行合同项下的任何承诺、保证、义务或责任及未按期归还债务本息等违约情形，乌当农商行南明支行有权提前终止合同，停止发放尚未发放的贷款，停止贷款资金的发放和支付，宣布贷款立即到期，要求罗顺元立即偿还合同项下的所有到期及未到期债务的本金、利息及费用，借款到期前，对罗顺元未按时还清的利息按合同约定的贷款利率和结息方式计收复利，借款逾期后，对罗顺元未按时还清的借款本金和利息，自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和合同约定的结息方式计收利息和复利，借款逾期后，对罗顺元未按时还清的借款本金及利息（包括被告乌当农商行南明支行宣布提前到期的借款本金和利息），自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利，借款逾期是指罗顺元未按期清偿或者超过本合同约定的分次还款计划期限归还借款的行为，同时要求该公司按借款本金的5‰支付违约金。双方还约定，如双方约定罗顺元还款方式为分期还款或按期等额还款，如罗顺元未能按时还款，乌当农商行南明支行有权自逾期之日起按本合同约定计收利息和复利，凡罗顺元连续两期不能按时还款即可视为贷款到期，乌当农商行南明支行有权要求罗顺元提前偿还贷款本息。 同日，乌当农商行南明支行与罗张强、张休敏签订《保证合同》（对应合同编号：2032018060700026-1、2032018060700026-2），合同均约定，为确保债务人罗顺元与债权人乌当农商行南明支行签订的《个人借款合同》（编号：2032018060700026，简称主合同）的履行，罗张强、张休敏愿意为罗顺元与乌当农商行南明支行依主合同形成的债务提供连带责任保证。两份《保证合同》还约定，保证人罗张强、张休敏的担保范围为债权本金80000元及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和乌当农商行南明支行垫付的有关费用以及乌当农商行南明支行为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费等），保证方式为连带保证责任，保证期间均为主合同项下债务履行期限届满之日起三年，贷款到期乌当农商行南明支行同意债权展期的，保证期间至展期协议重新约定的债务履行期限届满之日起三年止；保证人确认，当债务人罗顺元未按主合同约定履行债务时，无论乌当农商行南明支行对主合同项下的债权是否拥有其他担保（包括保证、抵押、质押等担保方式），乌当农商行南明支行有权直接要求保证人在其保证范围内承担保证责任。两份《保证合同》均约定，保证期间，乌当农商行南明支行根据主合同约定，宣布债务提前到期，该银行有权要求保证人罗张强、张休敏提前承担连带保证责任。 另查明，贷款手续完善后，乌当农商行南明支行于2018年6月7日将贷款80000元发放给了罗顺元。借款借据载明，借款金额为80000元，借款到期日为2021年6月6日，还款计划为按揭按月付息等额本息，利率执行方式为浮动利率，借款用途为支付装修款，罗顺元作为借款人在借据中签名并加盖了指印，罗张强、张休敏作为家庭成员签字并加盖指印。履行借款合同过程中，罗顺元未按月足额向乌当农商行南明支行支付借款本息，屡次违约，2019年9月29日，罗顺元偿还了借款本金1493.75元，之后再未向该银行履行还款义务。截至2020年9月1日，罗顺元尚有借款本金62151.06元、利息8640.40元、罚息5122.68元、复利1824.40元未支付给乌当农商行南明支行。经催讨未果，乌当农商行遂诉至本院。 还查明，罗张强与张休敏系夫妻关系，罗顺元系二人之子。 本院认为，南明支行是乌当农商行的分支机构，根据《中华人民共和国民法总则》第七十四条的规定，南明支行从事商业贷款活动所产生的民事责任由其上级法人单位乌当农商行承担；基于民法的权利义务对等原则，乌当农商行承担了其分支机构南明支行从事民事活动所产生的民事责任，也应享有南明支行从事民事活动所享有的民事权利。因此，乌当农商行作为原告提起本案诉讼主张案涉贷款债权，主体资格适格。 本案中，乌当农商行与罗顺元签订的《个人借款合同》，乌当农商行与罗张强、张休敏签订的《保证合同》等均是各方当事人之间的真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方当事人均应按照合同约定全面履行各自的义务。乌当农商行已按约向罗顺元发放了贷款80000元，罗顺元理应按照约定按月向乌当农商行支付借款本息，但其从2019年10月起即未按月履行偿还借款本息的义务，其逾期还款行为已经构成违约。截至2020年9月1日，罗顺元已经逾期十一期，根据借款合同约定，罗顺元连续两期不能按时还款即可视为贷款到期，故乌当农商行有权要求罗顺元提前偿还贷款本息。因关于贷款提前到期的约定是乌当农商行与罗顺元之间对自己权利义务的处分，是双方当事人意思自治的体现，并不违反法律规定，约定有效，故乌当农商行依据《个人借款合同》约定提前收回贷款的条件已经成就，其有权主张罗顺元提前归还借款。庭审中，本院已经查明截至2020年9月1日，罗顺元借款本金余额为62151.06元，根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条的规定，乌当农商行诉请罗顺元偿还借款本金62151.06元有事实依据和法律依据，本院予以支持。 关于乌当农商行诉请罗顺元支付利息的请求。根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零七条的规定，乌当农商行诉请罗顺元支付借款利息于法有据，其该项请求，本院予以支持。对于利息，根据中国人民银行《人民币利率管理规定》第二十一条、第二十五条及《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条第一款的规定，逾期偿还借款，除了要支付借期内欠付的利息之外，还应当支付复利及逾期罚息，但复利的计算基数为借期内的欠付利息，不包括逾期罚息。对于本案罚息利率，根据《个人借款合同》约定，借款逾期后，罚息月利率为在合同约定月利率11.083‰基础上加收50%，该上浮比例符合前述规定，故罚息月利率为16.6245‰[即11.083‰×（1+50%）]，该计算标准符合前述规定，本院予以采纳。因乌当农商行依据合同约定宣布未到期的借款本金提前到期，应视为借款期限在原告提出诉讼请求的2020年9月1日届满。庭审中，本院已查明截至2020年9月1日，罗顺元除借款本金62151.06元未归还外，尚有借期内欠息8640.40元、罚息5122.68元、复利1824.40元未支付，因双方对复利、罚息的支付标准及结息方式均有明确约定，故乌当农商行诉请罗顺元支付截至该日的利息、罚息、复利，本院予以支持。因案涉借款符合提前收回条件应由乌当农商行提前收回，视为借款期限届满，而借款合同中仅约定借期内欠付的利息应按罚息利率计算复利，并未明确约定将罚息纳入复利的计算范围，故罚息不应再计算复利。因此，2020年9月2日起的罚息、复利应分别以借款本金62151.06元、借期内的欠息8640.40元为计算基数，按借款合同约定的罚息月利率16.6245‰为标准计算至本金62151.06元、借期内的欠息8640.40元分别清偿完毕之日止。 对于乌当农商行诉请罗顺元支付违约金400元的请求。本案中，《个人借款合同》对罗顺元支付违约金的情形及支付标准进行了明确约定。罗顺元逾期偿还借款本息的行为已构成违约，并因此导致乌当农商行宣布未到期借款提前到期，故其应按《个人借款合同》约定的标准向乌当农商行支付违约金。根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条第一款的规定，乌当农商行诉请罗顺元支付违约金400元（即80000元×5‰=400元），本院予以支持。 关于罗张强、张休敏是否应当承担保证责任的问题。罗张强、张休敏与乌当农商行分别签订了《保证合同》，自愿对罗顺元的案涉借款本息等承担连带清偿责任，保证期间均为主合同项下债务履行期限届满之日起三年，在罗顺元逾期还款的情况下，乌当农商行依据《个人借款合同》约定宣布未到期的借款提前到期，而《保证合同》中均约定乌当农商行宣布借款提前到期，罗张强、张休敏应提前承担连带保证责任。由于案涉借款本息、违约金等处于罗张强、张休敏的保证期间内，而罗张强、张休敏未明确约定各自的保证份额，根据《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条的规定，罗张强、张休敏均应对罗顺元的案涉借款本息、违约金等承担连带清偿责任。 对于乌当农商行诉请的公告费，因本案中并未采取公告方式送达诉讼材料，该项费用并未实际产生，故本院不予支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十二条、第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第二十条之规定，判决如下： 一、被告罗顺元于本判决生效之日起十日内偿还原告贵州乌当农村商业银行股份有限公司借款本金人民币62151.06元，并支付利息、复利、罚息（截至2020年9月1日的借期内欠息为8640.40元、复利为1824.40元、罚息为5122.68元；其后的罚息以借款本金62151.06元为计算基数并以月利率16.6245‰为标准计算支付至本金清偿之日止，复利以借期内欠息8640.40元为计算基数并以月利率16.6245‰为标准计算支付至借期内欠息清偿之日止）； 二、被告罗顺元于本判决生效之日起十日内支付原告贵州乌当农村商业银行股份有限公司违约金400元； 三、被告罗张强、张休敏对本判决第一、二项确定的款项承担连带清偿责任； 四、驳回原告贵州乌当农村商业银行股份有限公司的其余诉讼请求。 如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费877元、财产保全费802元，共计人民币1679元，由被告罗顺元、罗张强、张休敏连带负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。 审 判 员 梁国辉 二〇二一年三月十一日 法官助理 毛宇迪 书 记 员 王礼斌