广东省佛山市高明区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0608民初976号原告：中国银行股份有限公司佛山高明支行，住所地广东省佛山市高明区×××××××××××，统一社会信用代码914××××××××××218XJ。负责人：黄健文，该行行长。委托诉讼代理人：都平，广东诺臣律师事务所律师。委托诉讼代理人：冯科，广东诺臣律师事务所律师。被告：曾豪忠，男，1998年10月8日出生，汉族，住广东省佛山市高明区×××××××××××××，公民身份号码440××××××××××××011。原告中国银行股份有限公司佛山高明支行与被告曾豪忠金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月7日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理，原告的委托诉讼代理人都平到庭参加诉讼，被告经本院传票传唤无正当理由没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告向原告清偿分期本金、手续费、利息、还款违约金共计51391.14元（暂计至2020年11月25日，其中本金43672.18元、手续费5597.28元、利息534.81元、还款违约金1586.87元），从2020年11月26日起至欠款全部还清之日止的利息按日万分之五计算，违约金按月最低还款额未还部分的百分之五计算；2.被告承担本案诉讼费用。诉讼过程中，原告变更第1项诉讼请求为：被告向原告清偿分期本金、手续费、利息、还款违约金共计43885.58元（暂计至2021年2月25日，其中本金36254.17元、手续费4664.4元、利息693.12元、还款违约金2273.89元），从2021年2月26日起至欠款全部还清之日止的利息按日万分之五计算，违约金按月最低还款额未还部分的百分之五计算。事实和理由：原、被告于2018年2月5日签订《中国银行信用卡分期业务借款协议》及附件，约定如下：原告同意为被告办理114840元分期还款业务，分期期限为48期，手续费率为13%即14929.2元。被告应严格按照协议约定还本付息，如未按期归还分期本金及手续费，违反协议中关于当事人权利义务的其他约定，原告有权将被告信用卡已办理的分期付款提前结清，宣布所有欠款（含分期本金、手续费、利息、违约金等）全部提前到期，要求被告赔偿因其违约而给原告造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失等，或采取原告认为必要的其他措施。原告有权根据双方签订的信用卡领用合约的约定计收利息与滞纳金、违约金，利息按日利率万分之五计算，违约金按最低还款额未还部分的百分之五计算。合同签订后，原告依约发放了贷款，但被告违反合同约定逾期不偿还贷款，已经严重影响原告的债权。原告特此提起诉讼。被告未作答辩。本院经审理认定事实如下：2017年12月13日，被告向原告申请办理信用卡，对《中国银行信用卡个人申请表》上的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2015年版）》予以签名确认，并抄写“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。信用卡领用合约第三条规定：1.除本合约另有规定，甲方（持卡人）非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从交易记账日至乙方（中国银行股份有限公司）规定的到期还款日止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般分为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准。甲方在免息还款偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付透支利息及滞纳金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。2.甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户。信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。2018年2月5日，原告（甲方）与被告（乙方）签订《中国银行信用卡分期业务借款协议》，约定如下：甲方同意授予乙方卡号为625××××××××××822的信用卡分期授信额度114840元，使用用途为购买光伏设备，乙方同意并授权甲方将授信款项114840元划至乙方指定交易对象佛山市高明区××××××有限公司的收款账户；借款期限为48期，一个月为一期；分期手续费为分期金额的13%即14929.2元，分期于每月账单日扣收；本金按月等额偿还，乙方须在对应信用卡账单确定的每期到期还款日前全数清偿当期所有欠款；乙方在每期到期还款日前全数清偿当期所有欠款的，甲方免收乙方非现金交易透支利息，否则乙方应按照中银信用卡领用合约规定支付利息（包括透支利息、复利）及还款违约金；本合同项下信用卡账户逾期60天后，甲方有权将该账户下未结清的分期付款交易的金额一次性计入账户，乙方应当立即结清本协议项下对甲方的债务，但这并不表明甲方仅在乙方逾期还款60天后有权采取该救济措施，在乙方违约情形下，甲方有权按本合同的约定视情况采取包括但不限于宣布本合同项下所有欠款全部提前到期的违约救济措施；《中银信用卡申请表》领用合约作为合同附件，具有相同法律效力。2018年2月12日，原告将114840元划入借款协议约定的收款账户。暂截至2021年2月25日，被告已拖欠到期本金9942.17元（未到期本金26312元）、到期手续费1243.84元（未到期手续费3420.56元），产生利息693.12元。本院认为，原告作为合法金融机构，依法可以从事金融借贷业务。原、被告签订的信用卡领用合约以及借款协议系双方的真实意思表示，其内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效。被告未能按期足额还款，逾期未还的借款本金、手续费已达到4期的还款金额，构成根本违约，原告有权依约宣告全部借款本金、手续费提前到期并计收利息，故被告应当偿还借款本金36254.17元和支付手续费4664.4元、利息693.12元（利息暂计至2021年2月25日，自2021年2月26日起以借款本金36254.17元为基数按照日万分之五标准计至实际清偿之日止）。关于违约金，无论双方对此有否明确约定，鉴于原告已就涉案借款计收了手续费，并主张提前收回全部借款和要求按日利率万分之五计收利息，如再计收违约金，则过分高于造成的损失，将导致被告责任过重，双方权利义务失衡，故本院对原告的违约金请求不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第五百七十七条、第六百七十五条、第六百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，缺席判决如下：一、被告曾豪忠于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司佛山高明支行偿还借款本金36254.17元和支付手续费4664.4元、利息693.12元（利息暂计至2021年2月25日，自2021年2月26日起以借款本金36254.17元为基数按照日万分之五标准计至实际清偿之日止）；二、驳回原告中国银行股份有限公司佛山高明支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半计收448.5元（按照变更后的诉讼请求金额计算），由被告曾豪忠负担426元，由原告中国银行股份有限公司佛山高明支行负担22.5元。原告中国银行股份有限公司佛山高明支行已经预交受理费542.5元，被告曾豪忠在履行上述判决义务时一并支付426元给原告中国银行股份有限公司佛山高明支行，原告中国银行股份有限公司佛山高明支行在本判决发生法律效力后向本院申请退还多交纳的94元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 员 江小凤二〇二一年三月三十日法官助理 梁 涛书 记 员 何紫嫣