上海市浦东新区人民法院民 事 判 决 书（2021）沪0115民初16025号原告：上海浦东发展银行股份有限公司信用卡中心，住所地上海市浦东新区。负责人：夏云平，总经理。委托诉讼代理人：翁巧南，上海瑾之润申达律师事务所律师。委托诉讼代理人：吴懂，上海瑾之润申达律师事务所律师。被告：黄学云，女，1988年11月21日出生，汉族，住安徽省马鞍山市。原告上海浦东发展银行股份有限公司信用卡中心(以下至判决主文前简称浦发信用卡中心)与被告黄学云信用卡纠纷一案，本院于2021年2月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告浦发信用卡中心的委托诉讼代理人翁巧南、被告黄学云到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告浦发信用卡中心向本院提出诉讼请求：1.判令被告黄学云支付截至2020年8月30日的信用卡欠款本金人民币64,389.48元(以下币种同)及自逾期之日起至2020年8月30日的利息2,905.55元、违约金11,543.41元；2.判令被告黄学云支付2020年8月31日起至实际清偿之日止的利息、违约金【均按双方订立的《上海浦东发展银行信用卡(个人卡)领用合约》)约定的标准执行】；3.诉讼费由被告黄学云负担。事实和理由：被告黄学云向原告浦发信用卡中心申请办理了账号为XXXXXXXX的信用卡并使用该信用卡进行透支消费等业务。因被告黄学云未能按约还款，故原告浦发信用卡中心向法院提起诉讼。被告黄学云辩称：1.对欠款本金有异议。其于2020年3月与原告浦发信用卡中心客服协商还款事宜，已就包括利息、违约金在内的共计6万元左右的欠款达成分36期偿还，每期1,800元的还款方案。其后还入的3,600元应在欠款本金64,389.48元中予以扣除。2020年9月，因其失业，原告浦发信用卡中心客服同意重新规划还款方案，即分60期偿还，但其当时无法确认前期还款金额故没有予以确认。2.对利息、违约金不予认可。原告浦发信用卡中心客服已经同意减免利息和违约金。3.诉讼费应由原、被告双方共同承担。经审理，本院认定事实如下：被告黄学云于2018年向原告浦发信用卡中心申请办理信用卡，该信用卡的记账账号为XXXXXXXX，账单日为每月16日。《上海浦东发展银行信用卡领用合约》及《上海浦东发展银行信用卡(个人卡)章程》约定：1、信用卡透支按月计收复利，透支利率为日利率0.05%，即年化利率18.25%(受每月天数不同及持卡人还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异)，另有约定的从约定；持卡人还款金额未达到最低还款额时，除按照上述计息方法支付利息外，对最低还款额未还部分，还须按月支付5%的违约金，上限不超过透支本金。2、持卡人可选择全额或最低还款额还款方式。从记账日至到期还款日间为免息还款期。持卡人在到期还款日当日截止时间前，偿还所使用全部款项即可享受免息还款期待遇，无需支付非现金交易的利息，免息还款期最长为50天。选择最低还款额方式还款将不再享受免息还款期待遇。如银行未在到期还款日当日截止时间以前收到持卡人根据对账单中所规定的当期余额的全额还款，持卡人需支付全部非现金透支款项自记账之日起至实际还款日止的利息，利息以实际欠款金额及实际欠款天数计算。3、账户状态正常或逾期1-90天(含)的，按照先各项费用或应收利息、后本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照先本金、后各项费用或应收利息的顺序进行冲还。已计入账单的欠款优先未计入账单的欠款冲还。《自由分期付款业务条款与细则》、《账单分期付款业务条款与细则》约定自由分期及账单分期手续费收费标准在0-0.90%每单期的范围内根据持卡人的资信状况、用卡情况在标准手续费率的基础上进行调整，实际费率以银行最终评定结果和出账账单为准。《现金分期业务合同(适用于单次申请)》约定现金分期业务经核准后,浦发信用卡中心发放现金分期款项时将收取一笔转账手续费，该笔金额计入成功申请分期后的第一期账单。现金分期利率将根据客户的资信状况、用卡情况进行调整。如提前还款，需支付提前还款违约金，计算方式为：对于利息分期收取的，浦发信用卡中心可免除提前还款款项在剩余期数内的利息，但将一次性扣收提前还款本金部分的3%作为违约金；对于一次性收取的，前期已收取的分期利息将不予退还。若客户卡片/账户被冻结、管制、注销，或客户卡片过期，或客户于分期付款期间内逾期还款，或发生浦发信用卡中心认为有损客户本人信用的状况，所有剩余未偿还的现金分期付款债务将于发生上述事项之时视为全部到期，客户应当一次性偿还全部剩余未偿还的现金分期付款本金、利息、转账手续费及提前还款违约金。被告黄学云的交易明细记载：2020年2月16日，逾期还款违约金261.25元；2020年2月21日，逾期还款违约金撤销-261.25元；2020年3月4日，疫情延期还款特殊调整-19,539.75元；3月16日，应还自由分期每月分摊本金、手续费等共计4,798.20元；2020年3月25日至2020年4月9日，被告黄学云共计还款3,008元；2020年4月13日，已出账单分期、现金分期业务均提前一次性记账；并于2020年4月16日起每月16日均计收利息及违约金。2020年4月20日至2020年5月21日期间，被告黄学云共计还款3,600元。截至2020年8月30日，被告黄学云拖欠信用卡本金64,389.48元。以上事实由信用卡申请表、领用合约、分期业务条款与细则、交易明细、本金费用确认表、还款记录以及原、被告的庭审陈述在卷佐证。本院认为，本案的争议焦点有两项：第一，双方是否达成分期还款协议，并同意减免利息。鉴于被告黄学云提供的往来邮件截图、困难证明截图以及通话记录，均非原件，且复制件中亦未载明其已与原告浦发信用卡中心客服达成分期还款协议，故本院认为该组证据未达到双方就欠款已达成分期还款方案的证明力，对被告黄学云的该项抗辩意见不予采纳。第二，被告黄学云归还的3,600元应当抵扣本金还是利息、违约金。根据《上海浦东发展银行信用卡领用合约》的约定，账户状态正常或逾期1-90天(含)的，按照先各项费用或应收利息、后本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照先本金、后各项费用或应收利息的顺序进行冲还。故被告黄学云何时出现逾期情况为3,600元冲还何种款项的关键。结合交易明细，原告浦发信用卡中心于2020年3月4日，对被告黄学云的应还款项做出了因疫情原因而延期还款的特殊调整，此举应视为原告浦发信用卡中心暂时免除了追究被告黄学云逾期还款的责任；3月16日(账单日)，原告浦发信用卡中心亦对被告黄学云的应还款项正常记账，还款金额为4,798.20元；2020年3月25日至2020年4月9日，被告黄学云共计还款3,008元，未能足额清偿当期账单；故原告浦发信用卡中心于4月13日对已出账单分期、现金分期业务提前一次性记账，并于4月16日起计收利息、违约金。故本院认为被告黄学云于2020年4月20日至2020年5月21日期间归还的3,600元属于在逾期1-90天(含)内的还款，应按照先各项费用或应收利息、后本金的顺序进行冲还。本院认为合同依法成立，即具有法律效力。被告黄学云在原告浦发信用卡中心处签约并办理信用卡后，即应按双方合同约定，在使用信用卡后于约定的还款期限内及时还款。现被告黄学云借款后，未按约还款，故原告浦发信用卡中心要求其支付透支本金的诉请合法有据，应予支持。至于原告浦发信用卡中心主张的自逾期之日起至实际清偿之日止的利息、违约金，本院认为，原告浦发信用卡中心主张的利息及违约金有叠加，当月应付利息及违约金按月滚入下月基数中再次计算，利息、违约金总和过高，显属不合理，本院酌情予以调整。综上，依照《中华人民共和国民法典》第五百八十五条第一款、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条规定，判决如下：一、被告黄学云应于本判决生效之日起十日内归还原告上海浦东发展银行股份有限公司信用卡中心截至2020年8月30日的信用卡欠款本金64,389.48元；二、被告黄学云应于本判决生效之日起十日内支付原告上海浦东发展银行股份有限公司信用卡中心利息、违约金，利息、违约金按《上海浦东发展银行信用卡(个人卡)领用合约》约定的方式计算，自逾期之日计至实际清偿日；但是原告上海浦东发展银行股份有限公司信用卡中心最终取得的利息、违约金不得超过按以下计算方式确定的金额，即以欠款本金为基数，以年利率24%为标准，按实际欠款期限计算的金额；三、驳回原告上海浦东发展银行股份有限公司信用卡中心的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1,410元，减半收取计705元，由原告上海浦东发展银行股份有限公司信用卡中心负担50元，被告黄学云负担655元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审 判 员 孙姣娜二〇二一年三月三十日法官助理 邵美红书 记 员 朱美圆附：相关法律条文一、《中华人民共和国民法典》第五百八十五条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。……第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。