广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0113民初14541号原告:润信（汕头华侨试验区）互联网小额贷款有限公司，住所地广东省汕头市濠江区府前路南天大酒店首层103房（海湾新区000262号）。法定代表人：金政军，职务总经理。委托诉讼代理人：燕华，国信信扬律师事务所律师。委托诉讼代理人：徐倩，国信信扬律师事务所律师。被告：林慧珠，女，1985年4月16日出生，汉族，住广州市天河区。原告润信（汕头华侨试验区）互联网小额贷款有限公司（以下简称润信公司）诉被告林慧珠小额借款合同纠纷一案，本院立案后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用普通程序，由审判员独任审理，公开开庭进行了审理。原告润信公司的委托诉讼代理人燕华、徐倩以及被告林慧珠到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告润信公司向本院提出诉讼请求：1.判决被告立即向原告偿还全部剩余贷款本金96666.69元人民币、利息至清偿之日止（利息自2020年1月18日起算，按月利率1.1%以全部本金12万元为基数暂计至2020年10月17日为13200元人民币）；2.判决被告自2020年2月18日起每月按照全部剩余本金的2%向原告支付违约金至实际清偿之日止（违约金自2020年2月18日暂计至2020年10月17日为15466.67元）；3.判决被告向原告赔付原告为实现债权而支付的委托代理本案的律师费用4000元人民币；4.判决由被告承担本案的案件受理费2666元、保全费1111元、担保费700元等为实现债权而产生的全部费用。事实与理由：被告向原告递交了《个人贷款申请表》，向原告申请30万元的贷款，用于扩大经营。2019年6月17日，原告与被告签订了《个人信用贷款合同》（合同编号：RZDC201906191200000001218号），约定原告向被告提供12万元的个人信用贷款，用于扩大经营，货款期限为36期，即自贷款发放之日2019年6月19日至2022年6月17日止；贷款利率为固定利率，在贷款期限内不进行调整，固定月利率为1.1%，月利息金额为贷款金额1.1%；还款方式为按月等本等息还款；被告任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，每日按照逾期本金的0.2%计收罚息；原告主张贷款提前到期的，被告每日按全部剩余本金的0.2%收取违约金；因被告违约，原告采取法律救济措施引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、公告费、送达费、担保费、评估费、拍卖费、催收费用等）均由被告承担。2019年6月19日，原告依约发放了上述贷款。被告自2020年2月17日开始违约，原告自被告违约的次日起进行了多次催收，催收的同时告知被告贷款提前到期，要求被告提前归还全部剩余本息，但被告迄今仍未清偿全部剩余本息。鉴于被告的违约行为已严重损害原告的合法权益，依《个人信用贷款合同》的约定，被告未履行合同义务原告有权主张贷款提前到期并提前收回全部已发放贷款本息。现原告唯有通过提起本案诉讼，请求被告偿还全部贷款本金及按合同约定至清偿日止的利息及罚息，并由于原告为通过本案诉讼实现债权而聘请律师所支付律师费用4000元是因被告的违约而导致的损失，被告应按约予以赔偿。被告林慧珠辩称，1.润信公司称2019年4月1日与本人签订了《个人信用贷款合同》，不符合事实。本人是在2019年6月17日，在润信公司贷款经办人员的指引下，签订了一份纸质的个人贷款申请表和一份纸质的充满空白处的个人贷款合同。当时这份合同内，甲方信息、贷款金额、贷款用途、贷款期限、贷款利率、还款方式、协商方式等信息均为空白未填写状态。本人多次追问润信公司经办人员索要一份完整填好信息盖好章的正式合同，均被拒绝，只提供过一份手机截图的还款计划表，并且其中“费用”一项是无中生有。根据《中华人民共和国合同法》第三十九条、第四十二条，润信公司利用本人贷款心切的心理，利用格式条款空白处的漏洞，故意隐瞒订立合同有关的重要事实，违背公平原则，损害双方诚信基础，是造成本次诉讼的导火索。本人对润信公司诉讼请求所提的偿还金额、计算方式、违约条款及为实现债权而产生的各种费用不认同。2.润信公司称2019年6月19日向本人发放12万贷款，不符合事实。2019年6月19日，润信公司向本人建设银行账号（62×××10）放款12万后，马上通过第三方从本人同一账号连续扣去所谓的断头息三笔，金额分别为2400元、4800元、12960元，三笔合共金额为20160元，即本人实际借款到账金额为99840元。被扣去的三笔钱当中，其中2400元的扣款方式是润信公司小贷（特约）易宝支付，核查联系电话：95××0。4800元的扣款方式是润信公司关联授权广州弘富资产管理有限公司（特约）快付通，核查联系电话：4001002323。12960元的扣款方式是润信公司关联授权广州炬亿投资咨询有限公司（特约）快付通，核查联系电话：4001002323。根据《中华人民共和国合同法》第二百条“借款的利息不得预先在本金中扣除”的规定，润信公司扣去断头息的做法不符合法律规定，并且完全没有合同约定、没有提前告知本人，以欺骗的方式损害本人利益，本应按照实际借款金额99840元计算返还借款本金及利息。假如按照润信公司提供的还款计划表数据，用每期利息除以当期剩余本金来计算每期月利率，再折算为年利率，36期平均年利率高达54%以上。即便沿用润信公司提供的还款计划表中所使用的计算方式：99840除以36期，每期应还本金为2773.33元；99840元乘以月利率1.1%，每期应还利息为1098.24元；每期应还金额应该为3871.57元。3.2019年7月17日至2020点1月17日，本人每月17日为润信公司还款日，实际每期还款金额为4989.33元，本人通过建设银行账号（62×××10）共按时还款7期，已偿还总额34925.31元。2020年7月24日，润信公司曾通过国信信扬律师事务所发给本人一封律师函，提出本人贷款提前到期。本人对信中提及的事宜及还款金额有争议，当时双方未能达成共识。综上所述，本人提出，合理的支付金额为实际借款金额99840元减去已还款金额34925.31元，即支付64914.69元的主张。本人收入来源是经营餐饮店，曾经营的餐饮店受新冠疫情影响无法恢复，经济已陷入困境。本人愿意在法律保护范围内与润信公司进行协商。本人曾在2020年9月18日与润信公司代表律师电话通话，对方称需要时间与润信公司沟通再给回复，截至本人答辩状发信之日起，仍在待回复状态。原告润信公司围绕诉讼请求依法提交了个人贷款申请表、《个人信用贷款合同》、中信银行客户回单、《法律服务协议》、增值税专用发票等证据，被告林慧珠提交了还款计划表、中国建设银行个人活期账户交易明细、律师函等证据，本院组织当事人进行了质证。被告林慧珠对原告润信公司提交的《个人信用贷款合同》的内容提出异议，认为签订合同时很多条款为空白，对其他证据的真实性无异议；原告润信公司对被告提交的证据的真实性无异议。本院对上述证据予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：润信公司是经政府金融监管部门核准业务范围为发放小额贷款的有限责任公司。2019年6月17日，林慧珠填写《个人贷款申请表》，向润信公司申请贷款30万元，申请期限36期，贷款用途未扩大经营，授权润信公司直接将款项划至林慧珠名下于建设银行开立的账户62×××10中。2019年6月17日，润信公司作为甲方（贷款人），林慧珠作为乙方（借款人），双方签订《个人信用贷款合同》，约定：贷款金额12万元，贷款用途为扩大经营，贷款期限36个月，自贷款发放之日2019年6月19日至2022年6月17日，固定月利率1.1%，月利息金额为贷款金额×1.1%，首月利息金额以实际使用天数为基数计算。林慧珠授权润信公司将林慧珠在本合同下的借款，于本合同签订后3个工作日内转账至林慧珠在中国建设银行开立的账户62×××10中。还款为按月等本等息还款。林慧珠不可撤销的同意并授权润信公司委托还款账户开户行及第三方支付机构组织从林慧珠的还款账户中扣除本合同项下的贷款本息及其他相关费用。林慧珠确认及承诺前述交易委托指令将是同其本人作出。代扣时间、金额等指令以润信公司通知为准，贷款的全部责任由林慧珠承担。林慧珠违反本合同规定的其应履行的任何义务，或明确表示或以自己的行为表明不履行其在本合同项下的任何义务，包括但不限于林慧珠未按合同约定按时足额偿还贷款本金及其他应付款项的，构成违约。润信公司可主张贷款提前到期，提前收回部分或全部已发放贷款本息，要求林慧珠赔偿因其违约行为而给润信公司造成的一切损失并承担润信公司为实现债权而产生的一切费用包括但不限于润信公司为实现债权而支付的诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、公告费、送达费、担保费、评估费、拍卖费、催收费用等。林慧珠任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，每日按照逾期本金的0.2%计收罚息。润信公司主张贷款提前到期的，林慧珠未按润信公司要求时间归还的，自要求时间第二天起每日按全部剩余本金的0.2%收取违约金。2019年6月19日，润信公司向林慧珠名下62×××10账户转账12万元。庭审中，润信公司陈述林慧珠自2020年1月18日开始产生逾期，此后再无还款，截至2020年10月17日尚欠借款本金96666.69元、利息13200元。另查明，润信公司与国信信扬律师事务所签订《法律服务协议》，约定基础律师费用为每个案件4000元。润信公司为本案实际支付律师费4000元。诉讼中，润信公司向本院申请了财产保全，并以阳光财产保险股份有限公司广州分公司出具的《保单保函》为上述财产保全提供了担保，润信公司为此支付了诉讼财产保全责任保险费700元。林慧珠抗辩润信公司发放贷款时扣除了三笔款项，该三笔款项应从贷款本金中予以扣除。据林慧珠提交的中国建设银行个人活期账户交易明细（账号：62×××10），中信银行向该账户转账120000元后，随后发生以下三笔交易：1.跨行代收2400元，交易地点/附言为“（特约）易宝支付”，对方账号为“82×××01（特约）易宝支付”；2.无卡自助消费4800元，交易地点/附言为“（特约）快付通”，对方账号为“82×××23（特约）快付通”；3.无卡自助消费12960元，交易地点/附言为“（特约）快付通”，对方账号为“82×××23（特约）快付通”。润信公司陈述上述三笔交易中只有2400元是与润信公司有关的第三方支付平台易宝支付扣取，因每期还款都是通过易宝支付扣取，所以放款当天易宝支付收取2%服务费即2400元，扣款的合同依据为《个人信用贷款》第3.3条约定的其他相关费用，而其余两笔与润信公司无关，因林慧珠并非直接找到润信公司贷款，而是通过中间方撮合，故该两笔款项可能是撮合方收取。庭审时，本院核对《个人信用贷款合同》原件时发现合同为A3纸大小的合同，所有合同条款均印在同一张纸张上。林慧珠陈述有人打电话询问是否需要贷款，因林慧珠需要贷款所以到天河区的一个办公室咨询，考虑后才到该办公室签订合同，但无法核实对方是否润信公司的工作人员，签订合同时部分条款为空白条款，因急于贷款，没有考虑风险，其后润信公司也未向林慧珠提供合同，只提供了还款计划表。林慧珠提交的还款计划表记载：第1期（2019年7月17日）应还金额4878.93元（包括本金3333.33元、利息1232元、费用313.6元），第2期（2019年8月17日）至第5期（2022年5月17日）每期应还金额4989.33元（包括本金3333.33元、利息1232元、费用336元），第36期应还金额4989.45元（包括本金3333.45元、利息1232元、费用336元）。林慧珠已按照还款计划表偿还了第1期至第7期款项合计34814.91元。润信公司陈述上述还款计划表中记载的费用系润信公司评估借款人的信用、财产等综合情况收取一定比例的管理费，首期以实际使用天数为基数计算，自2020年2月17日后因疫情原因已全部予以免除。经查询全国企业信用信息公示系统，并无广州弘富资产管理有限公司、广州炬亿投资咨询有限公司的登记信息。本院认为，润信公司与林慧珠签订的《个人信用贷款合同》，主体适格，内容合法，意思表示真实，合法有效，对双方均有约束力。润信公司依约向林慧珠发放借款，林慧珠未能依约履行还本付息的义务，已构成违约，应承担违约责任。根据合同约定，润信公司主张贷款提前到期，并要求林慧珠偿还全部剩余贷款本金，符合双方约定，本院予以支持。鉴于润信公司自认与其合作第三方平台从贷款中扣除服务费2400元，而该费用并无相关合同依据，现有证据也无法证明林慧珠知悉并同意扣除该笔费用，故该2400元应从本金中予以扣除，因该费用而产生的利息亦应作为本金予以扣除。至于林慧珠主张的另外两笔费用，因现有证据无法证实该两笔费用是润信公司或润信公司合作方扣除，故对林慧珠要求从本金中扣除该两笔费用的主张，本院不予支持。贷款117600元第1期至第7期每月应偿还本息为4560.26元（3266.66元+1293.6），其他费用合计2329.6元，以上合计34251.42元（4560.26元×7期+2329.6元）即林慧珠多支付利息563.49元（34814.91元-34251.42元）。经计算，林慧珠尚需向润信公司支付欠款本金94169.89元（120000元-2400元-3266.66元×7期-563.49元）。《个人信用贷款合同》约定润信公司主张贷款提前到期的，林慧珠未按润信公司要求时间归还的，自要求时间第二天起每日按全部剩余本金的0.2%收取违约金。现润信公司主张自2020年1月18日起以12万元为基数按月利率1.1%计算利息至款项清偿之日止，自2020年2月18日起按照全部剩余本金的2%计算违约金至款项清偿之日止。鉴于润信公司主张利息以全部本金为计算基数缺乏依据，主张自2020年2月18日起同时计收利息及违约金的计算标准过高，故本院酌定：林慧珠应向润信公司支付2020年1月18日至2020年2月17日利息1035.87元（94169.89元×1.1%），自2020年2月18日起以剩余本金为基数按年24%的标准合并计算利息及违约金至本金清偿之日止。至于润信公司要求林慧珠承担其为实现债权而支付的律师费4000元及担保费700元的诉讼请求，该请求符合《个人信用贷款合同》约定，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零九条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条以及《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》的规定，判决如下：一、被告林慧珠应于本判决发生法律效力之日起五日内向原告润信（汕头华侨试验区）互联网小额贷款有限公司偿还借款本金94169.89元、利息及违约金（利息计至2020年2月17日为1035.87元，自2020年2月18日起以剩余本金为基数按年24%的标准合并计算利息及违约金至本金清偿之日止）。二、被告林慧珠应于本判决发生法律效力之日起五日内向原告润信（汕头华侨试验区）互联网小额贷款有限公司赔偿律师费4000元、担保费700元。三、驳回原告润信（汕头华侨试验区）互联网小额贷款有限公司其余诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案诉讼费3777元（包括受理费2666元、财产保全申请费1111元），由原告润信（汕头华侨试验区）互联网小额贷款有限公司负担604元，被告林慧珠负担3173元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员  肖晓丹二〇二一年三月二十日书记员  梁玉华