贵州省安顺市西秀区人民法院民 事 判 决 书（2020）黔0402民初4737号原告：中国农业银行股份有限公司安顺西秀支行，营业场所：安顺市西秀区南华路32号。统一社会信用代码：91520400915670716E。负责人：王俊，系该支行行长。委托诉讼代理人：张峻，男，1968年4月20日生，汉族，系原告员工。代理权限：特别授权。被告：曹贵安，男，1975年2月2日生，汉族，贵州省安顺市人，住贵州省安顺市西秀区。被告：梁仙花，女，1982年3月30日生，汉族，贵州省安顺市人，住贵州省安顺市西秀区。原告中国农业银行股份有限公司安顺西秀支行（以下简称农行西秀支行）与被告曹贵安、梁仙花借款合同纠纷一案，本院于2020年8月28日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农行西秀支行委托诉讼代理人张峻到庭参加诉讼，被告曹贵安、梁仙花经本院合法（公告）传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司安顺西秀支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告曹贵安、梁仙花向原告支付贷款本金86169.73元，拖欠利息人民币5201.56元，本金罚息人民币678.69元，利息复利人民币259.65元（截止2020年8月3日），总计人民币92309.63元（之后利息按合同约定计算至本金还清之日止）；2、判决提前解除原告与被告曹贵安、梁仙花于2011年3月22日签订的《个人购房担保借款合同》；3、判令原告对曹贵安、梁仙花位于安顺开发区（车城内）4层右住房享有优先受偿的权利，被告曹贵安、梁仙花依法承担抵押担保责任；4、本案诉讼过程产生的相关费用由被告承担。事实和理由：原告与被告曹贵安、梁仙花于2011年3月22日签订了《个人购房担保借款合同》，合同约定贷款本金为人民币15万元，贷款期限为180个月，自2011年3月25日起至2026年3月24日止，执行贷款年利率为6.60％，贷款用于购买位于安顺开发区（车城内）4号右住房，还款方式为按月等额本息还款，贷款逾期利息以所欠本金、利息之和为基数，按贷款同期执行利率加收50％计收，被告曹贵安、梁仙花同意将其共同购买的位于安顺开发区（车城内）4号右住房作为抵押物，抵押担保范围包括全部贷款本金、利息、罚息及实现债权的费用。合同还约定若被告没有按期偿还贷款的本金或利息，原告有权立即收回全部已发放的贷款，并按约定对其计收逾期利息；有权以以上抵押物折价或者拍卖所得价款优先受偿，有权要求被告承担催款所需费用，包括律师费、诉讼费等。后原告于2011年3月25日在安顺市房屋产权管理处将被告曹贵安、梁仙花共同共有的位于安顺开发区（车城内）4号右住房办理了抵押登记手续，他项权证号为：安市房他证开发字第××号，并按约于2010年3月25日向被告放款，但被告自2019年4月起没有按合同约定履行还款义务，经多次催讨未果。截止2020年8月3日尚欠原告本息合计92309.63元（其中本金86169.73元，利息6139.9元，利息暂算至2020年8月3日，之后利息按合同约定计算至本金还清之日止）。综上原告为维护原告的合法权益，提起诉讼。被告梁仙花、曹贵安未答辩，也未出庭辨认原告所举证据的真实性。原告根据诉讼请求依法提交了原告营业执照复印件、负责人身份证复印件、二被告身份证复印件及结婚证复印件、个人房地产借款申请表复印件、《个人购房担保借款合同》复印件、个人借款凭证复印件、房屋所有权证复印件、房屋他项权证复印件、被告应还未还明细打印件及贷款基本信息打印件等证据在卷佐证，本院予以采信。经审理本院认定如下：2011年3月17日，被告曹贵安、梁仙花向原告农行西秀支行申请购房贷款15万元。2011年3月22日，原告作为贷款人，二被告作为借款人及抵押人，双方签订《个人购房担保借款合同》，合同约定：借款本金为150000元；借款用途为购买房产；借款期限从2011年3月22日至2026年3月21日，共计180个月；贷款利率为浮动利率；还款方式为等额本息还款法；罚息约定：借款人未按约定期限归还借的罚息利率在本合同借款执行利率基础上上浮50%；如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，借款期内产生应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。该合同约定借款担保方式为抵押，抵押物为被告曹贵安、梁仙花座落于开发区右号。合同约定后于2011年3月25日，原、被告双方办理了他项权证（安市房他证开发字第××号），原告于当日发放了借款15万元。被告从2019年4月起未按约偿还借款本息，原告提供数据截至2021年2月22日，被告尚欠的借款本金86169.73元（其中已到期本金19773.75元，未到期66395.98元），利息6901.63元，罚息1379.19元，复利509.82元。本院认为，当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则，并按约定履行自己的义务。被告与原告签订的《个人购房担保借款合同》系双方真实意思表示，不违反法律及行政法规的强制性规定，合法有效。原告依约向被告发放借款，被告在借款后未按约履行还款义务，根据原、被告双方签订的合同原告有权宣布本合同项下未偿还的借款立即到期，要求被告立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。现因被告未按合同约定按期足额还款，故原告要求解除与被告签订的《个人购房担保借款合同》，并要求被告偿还差欠的借款本金并按约支付利息、罚息、复利有理，本院予以支持。因从2021年1月31日本案诉状副本送达至所有当事人，而被告仍未偿还任何贷款本金及利息，故本院认定原、被告签订的《个人购房担保借款合同》自2021年1月31日解除，所有借款应当视为履行期限已经届满，故《个人购房担保借款合同》解除后，借款的利息以本金86169.73元为基数按罚息利率计算；同时参照《中国人民银行人民币利率管理规定》第二十条第二款“对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率按季或按月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利”的规定，这里所计算复利的基数是指贷款期内不能按期支付的正常利息，并不包括借款期满之后的利息，故案涉借款复利的计算基数应仅为借款期内未按期支付的利息，其中以借款期内未按期支付的正常利息为基数，按执行利率计算；逾期之后，按罚息利率计算。截至2021年2月22日，二被告尚欠的借款本金86169.73元，利息6901.63元，罚息1379.19元，复利509.82元，执行年利率6.6%，故二被告应向原告偿还借款本金人民币86169.73元及相应的利息、罚息、复利（2021年2月21日前的利息、罚息、复利合计8790.64元，2021年2月22日起的罚息，以86169.73元为基数，按罚息年利率9.9%计算至本金86169.73元清偿完毕之日止；2021年2月22日之后的复利，以2021年2月22日前积欠的利息6901.63元为基数，按约定的罚息年利率9.9%计算至该6901.63元清偿完毕之日止）。原告诉请对被告曹贵安、梁仙花位于安顺市开发区（车城内）4层右房屋享有优先受偿权。因原、被告就位于安顺市开发区（车城内）4层右房屋办理抵押登记，故原告有权对位于安顺市开发区（车城内）4层右房屋行使抵押权，并就该房屋拍卖、变卖或折价后的价款，在其所欠原告本息范围内优先受偿。依照《中华人民共和国民法典》第七条、第五百六十三条、第五百六十五条、第五百七十九条、第五百八十二条、第六百六十七条、第六百七十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国农业银行股份有限公司安顺西秀支行与被告曹贵安、梁仙花签订的《个人购房担保借款合同》；二、由被告曹贵安、梁仙花在本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司安顺西秀支行借款本金人民币86169.73元；三、由被告曹贵安、梁仙花在本判决生效之日起十日内支付原告中国农业银行股份有限公司安顺西秀支行利息、罚息及复利（2021年2月21日前的利息、罚息、复利合计8790.64元，2021年2月22日起的罚息，以86169.73元为基数，按罚息年利率9.9%计算至本金86169.73元清偿完毕之日止；2021年2月22日之后的复利，以2021年2月22日前积欠的利息6901.63元为基数，按约定的罚息年利率9.9%计算至该6901.63元清偿完毕之日止）；四、原告中国农业银行股份有限公司安顺西秀支行有权对被告曹贵安、梁仙花位于安顺市开发区（车城内）4层右（房屋他项权证号：安市房他证开发字第××号）房屋行使抵押权，并就该房屋拍卖、变卖或折价后的价款，在上述款项范围内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币2108元，由被告曹贵安、梁仙花负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于贵州省安顺市中级人民法院。逾期不上诉，则本判决发生法律效力。原告可在履行期限届满两年内向本院申请强制执行。审 判 长  顾然然人民陪审员  吴桂菊人民陪审员  杨松福二〇二一年三月一日法官助理邓芸书记员龚玥