文书内容广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0304民初24526号原告：石嘴山银行股份有限公司银川东环支行，住所地银川市兴庆区文化东街**楼，统一社会信用代码916401033177452111。负责人：王娟，行长。委托诉讼代理人：肖鑫，广东仁皓律师事务所律师。委托诉讼代理人：王伟，男，汉族，公司员工。被告：白容华，1970年9月30日出生，住址广东省深圳市。被告：谭某，2006年4月13日出生，住址广东省深圳市。被告：谭广君，1936年7月17日出生，住址广东省深圳市。被告：林美群，1944年12月12日出生，住址广东省深圳市。四被告共同委托诉讼代理人：孙敏，广东本海律师事务所律师。原告石嘴山银行股份有限公司银川东环支行诉被告白容华、谭某、谭广君、林美群金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用普通程序，由审判员独任审理，于2021年2月22日公开开庭进行了审理，原告委托诉讼代理人肖鑫、王伟、被告白容华及四被告共同委托诉讼代理人孙敏到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.解除被告白容华与原告之间《个人抵押借款合同》；2.四被告向原告支付借款本金400万元及利息558243.88元，共计4558243.88元（暂计至2019年9月5日，实际计算至清偿之日）；3.四被告未偿还上述款项时，原告作为抵押权人，有权向人民法院申请拍卖、变卖抵押房产（位于深圳市福田区,不动产权证号：），并对变价后所得价款优先受偿，不足部分仍可向四被告追偿；4.本案诉讼费、保全费及其他费用由四被告承担。事实和理由：2017年3月17日，被告白容华及其丈夫谭蔚杰（已故）与原告签订《个人抵押借款合同》（合同编号：石银个（借）字第BC20170321001207号）。《个人抵押借款合同》约定，被告白容华及其丈夫共同向原告借款400万元，用于购买日用货物，借款期限为36个月，自2017年3月17日至2020年3月16日，借款月利率为6.6667‰，按月结息，到期还本，结息日为每月20日。借款人不按约定偿还本金及利息的，自逾期之日起支付罚息直至清偿本息为止，罚息利率按照合同约定利率1.5倍计收罚息。对不能按时支付利息的，按逾期利率计收复利。为担保借款合同履行，《个人抵押借款合同》担保条款约定，被告白容华及其丈夫谭蔚杰以其名下共有房屋位于深圳市福田区(不动产权证号：）向原告提供抵押，并于2017年3月20日办理抵押登记。2017年3月21日，原告按照合同约定将全部贷款分三次划入谭蔚杰账户中，合计向被告白容华及其丈夫谭蔚杰发放400万元借款。按照还款计划，被告白容华及其丈夫谭蔚杰应于2018年3月16日前偿还本金40万元，2019年3月16日前偿还本金40万元，2020年3月16日前偿还本金320万元。但被告白容华及其丈夫谭蔚杰自2018年1月21日开始，未能按时还款付息。根据借款合同约定：借款人未按照约定支付利息或未履行任何一期分期还款义务的，贷款人有权提前收回发放的贷款本息，解除合同。被告白容华及其丈夫谭蔚杰的行为已经构成实质违约，严重侵害了原告的合法权益，现原告要求与两借款人解除《个人抵押借款合同》，并要求其偿还借款本金及利息，但共同借款人谭蔚杰已于2018年2月8日去世，根据《中华人民共和国民事诉讼法》的相关规定，原告以其继承人为共同被告提起诉讼。四被告共同提交书面答辩状称：1.原告诉求解除的《个人抵押贷款合同》是伪造的合同，(2018)粤0304民初32637号民事判决和(2019)粤03民终25465号民事判决均审查认定该合同签名非被告白容华本人签署，该合同对被告白容华不发生法律效力。因此，该合同无效，被告没有义务解除该合同；2.同理，被告无需履行该无效合同约定的所谓还款义务；3.原告无法根据该无效合同取得被告白容华名下房产份额的抵押权，无权向法院申请处置被告白容华名下房产。综上所述，应根据(2018)粤0304民初32637号民事判决和(2019)粤03民终25465号民事判决等在先判决和相关审查认定的证据，驳回原告的所有诉求，责令原告承担所有诉讼费用。庭审时，被告补充答辩称1.基于原告庭审时认为涉案贷款系夫妻共同债务，我方认为被告白容华对涉案贷款并不知情，也没有使用，涉案贷款也非用于夫妻共同生活或经营，不能认定为夫妻共同债务；2.涉案贷款发放至谭蔚杰账户后立即转入案外人丘聪伦账户，鉴于原告伪造白容华签名的事实，有合理怀疑认为涉案贷款涉嫌套路贷，要求调查案外人丘聪伦的账户开户信息。经审理查明，原告提交的《个人抵押借款合同》载明，借款人为案外人谭蔚杰，共同借款人为“白容华”，担保人为案外人谭蔚杰、“白容华”；贷款金额为400万元，期限自2017年3月17日至2020年3月16日，共计36个月；本合同项下借款划入借款人在原告处开立的存款/银行卡账户（户名为：谭蔚杰、账号/卡号为）；借款执行固定利率，借款月利率为6.6667‰（折合年利率8.00004%）；自借款本金划入借款人账户之日起开始计算利息，实行按日计息、按月结息，结息日为每月20日；本金还款计划为2018年3月16日前偿还40万元、2019年3月16日前偿还40万元、2020年3月16日前偿还320万元；不按本合同约定的实际还款期限偿还本金及利息的，自逾期之日起支付罚息，罚息利率按照合同约定利率的1.5倍计收罚息（即为年利率12.00006%），对不能按时支付利息的，按罚息利率计收复利；合同项下的借款由谭蔚杰及“白容华”提供抵押担保，抵押物为谭蔚杰及“白容华”名下福田区。上述房产已于2017年3月20日办理了抵押登记。2017年3月21日，案外人谭蔚杰向原告提交《提款申请书》，申请将涉案借款合同项下约定的金额400万元发放至其名下的账户，并签署三张《借款凭证》，载明的借款金额分别为40万元、40万元、320万元。原告提交了案外人谭蔚杰名下卡号为的银行账户的《账户交易历史查询》，显示原告于2017年3月21日分三笔向案外人谭蔚杰该账户发放贷款40万元、40万元、320万元。原告提交的《账户交易历史查询》显示，案外人谭蔚杰共偿还了10期利息，自2018年2月20日开始逾期还款。庭审时，原告陈述诉讼请求中主张的利息范围包括利息及罚息，罚息以未还本金为基数，按合同约定利率的1.5倍计收。另查，四被告提交了本院于2019年7月26日作出的（2018）粤0304民初32637号《民事判决书》，该判决书查明被告白容华与案外人谭蔚杰系夫妻关系，被告谭某系被告白容华与案外人谭蔚杰子女，被告谭广君、林美群为案外人谭蔚杰父母，2018年2月8日，案外人谭蔚杰因故去世。该案诉讼过程中，白容华申请对涉案《个人抵押借款合同》中的“白容华”签名及指纹申请鉴定，经委托广东南天司法鉴定所鉴定，涉案《个人抵押借款合同》中的“白容华”签名及指纹均非白容华本人所留。综上，该判决确认位于深圳市房于2017年3月20日办理的抵押权人为石嘴山银行股份有限公司银川东环支行的抵押登记无效，石嘴山银行股份有限公司银川东环支行应于判决生效之日起十日内注销上述房产的抵押登记手续。石嘴山银行股份有限公司银川东环支行就该判决提起上诉，深圳市中级人民法院于2020年11月12日作出的（2019）粤03民终25465号《民事判决书》，驳回了石嘴山银行股份有限公司银川东环支行上诉，维持（2018）粤0304民初32637号《民事判决书》的判决。又查，本案原告除支付案件受理费21632.98元及保全费5000元外，未产生其他诉讼费用。以上事实，有《个人抵押借款合同》、不动产登记证明及房地产证、提款申请书、借款凭证、《账户交易历史查询》、《民事判决书》等证据与本院庭审笔录在案佐证，本院予以确认。本院认为，原告与案外人谭蔚杰签订了《个人抵押贷款合同》，系双方真实意思表示，未违反法律法规强制性规定，合法有效，双方应严格履行各自的义务。原告提交了银行流水及借款凭证，本院依法采信原告关于向案外人谭蔚杰发放贷款及案外人谭蔚杰偿还金额的主张，案外人谭蔚杰未能按合同约定履行还款义务，构成违约，应承担相应的民事责任。谭蔚杰于2018年2月8日死亡，被告白容华、谭某、谭广君、林美群系第一顺序法定继承人，根据法律规定，原告有权要求被告白容华、谭某、谭广君、林美群以继承谭蔚杰遗产实际价值为限清偿涉案贷款本息。关于原告主张的贷款本金、利息及罚息。原告提交了谭蔚杰的银行账户流水，证明涉案贷款发放、偿还情况，四被告亦未提交相关证据提出异议，本院依法予以采信。经本院核算（详见判决附表），截至2020年3月16日，涉案贷款全部到期时，涉案贷款尚欠本金4000000元、利息489576.99元、罚息147600.98元未偿还。关于原告主张的抵押权，（2018）粤0304民初32637号《民事判决书》及（2019）粤03民终25465号《民事判决书》均认定抵押登记无效，上述判决已发生法律效力，原告该项诉讼请求，本院依法予以驳回。四被告关于涉案抵押登记无效，原告相关房产不享有抵押权的抗辩，本院予以采纳。关于原告主张被告白容华作为共同借款人承担共同还款责任。本院（2018）粤0304民初32637号民事案件及深圳市中级人民法院（2019）粤03民终25465号民事案件中，涉案《个人抵押贷款合同》中“白容华”的签名及指纹经鉴定，鉴定机构出具意见认为并非被告白容华本人所留，上述案件的判决书亦对鉴定意见予以采纳。原告庭审时主张涉案债务为夫妻共同债务，但被告白容华并未实际签署涉案《个人抵押贷款合同》，原告亦未举证证明涉案贷款系用于夫妻共同经营或共同生活，原告主张被告白容华为共同借款人承担共同还款责任，本院不予支持。被告白容华关于涉案《个人抵押贷款合同》并非其本人签署，无需作为共同借款人承担还款责任的抗辩，本院予以采纳。关于原告要求解除涉案《个人抵押贷款合同》，本案开庭审理时涉案贷款已经到期，再行判令解除已无必要，本院对该项诉讼请求予以驳回。关于四被告申请本院调查涉案贷款发放之后转入案外人账户的情况，与本案不属于同一法律关系，本院对该申请不予准许。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条及第一百零七条、《中华人民共和国继承法》第十条及第三十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告白容华、谭某、谭广君、林美群应于本判决发生法律效力之日起十日内以继承谭蔚杰遗产的实际价值为限向原告石嘴山银行股份有限公司银川东环支行支付本金4000000元、利息489576.99元、罚息147600.98元（罚息暂计至2020年3月16日，之后的罚息以未还本金4000000元为基数，按年利率12.00008%的标准，计算至实际清偿之日止）；二、驳回原告石嘴山银行股份有限公司银川东环支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费21632.98元、保全费5000元（均已由原告预交），均由四被告白容华、谭某、谭广君、林美群共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。并应在收到预交上诉费通知次日起七日内预交上诉案件受理费。逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。（此页无正文）审判员  朱淑乔二〇二一年三月三日书记员  黄 芳            附表：（金额单位：元）      附表一：2018年3月16日到期本金的利息、罚息核算表                  序号              起息日              结息日              计息天数              应还本金              应还利息              应还款日              暂计日              逾期天数              罚息                  1              2018-1-21              2018-2-20              31              0              2196.78                                                                          2              2018-2-21              2018-3-15              23              0              2044.45                                                                          3                                                        400000                            2018-3-16              2020-3-16              732              97600.65                  合计                                                                      4241.23                                                        97600.65                  附表二：2019年3月16日到期本金的利息、罚息核算表                  序号              起息日              结息日              计息天数              应还本金              应还利息              应还款日              暂计日              逾期天数              罚息                  1              2018-1-21              2018-2-20              31              0              2755.57                                                                          2              2018-2-21              2018-3-20              28              0              2488.90                                                                          3              2018-3-21              2018-4-20              31              0              2755.57                                                                          4              2018-4-21              2018-5-20              30              0              2666.68                                                                          5              2018-5-21              2018-6-20              31              0              2755.57                                                                          6              2018-6-21              2018-7-20              30              0              2666.68                                                                          7              2018-7-21              2018-8-20              31              0              2755.57                                                                          8              2018-8-21              2018-9-20              31              0              2755.57                                                                          9              2018-9-21              2018-10-20              30              0              2666.68                                                                          10              2018-10-21              2018-11-20              31              0              2755.57                                                                          11              2018-11-21              2018-12-20              30              0              2666.68                                                                          12              2018-12-21              2019-1-20              31              0              2755.57                                                                          13              2019-1-21              2019-2-20              31              0              2755.57                                                                          14              2019-2-21              2019-3-15              23              0              2044.45                                                                          15                                                        400000                            2019-3-16              2020-3-16              367              48933.66                  合计                                                                      37244.63                                                        48933.66                  附表三：2020年3月16日到期本金的利息、罚息核算表                  序号              起息日              结息日              计息天数              应还本金              应还利息              应还款日              暂计日              逾期天数              罚息                  1              2018-1-21              2018-2-20              31              0              22044.55                                                                          2              2018-2-21              2018-3-20              28              0              19911.21                                                                          3              2018-3-21              2018-4-20              31              0              22044.55                                                                          4              2018-4-21              2018-5-20              30              0              21333.44                                                                          5              2018-5-21              2018-6-20              31              0              22044.55                            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