福建省连城县人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0825民初828号原告：连城县农村信用合作联社，住所地福建省连城县莲峰镇北大东路64号(百花金城小区一号楼)，统一社会信用代码913508257053291561。法定代表人：苏长育，职务：理事长。委托诉讼代理人：江澜，男，1994年9月22日出生，汉族，住福建省连城县，系。被告：赖志杰，男，1992年9月20日出生，汉族，住福建省连城县。被告：余芳，女，1996年11月9日出生，汉族，住福建省连城县。被告：李华榕，女，1987年6月26日出生，汉族，住福建省连城县。被告：叶健峰，男，1993年ｌ1月13日出生，汉族，住福建省连城县。原告连城县农村信用合作联社与被告赖志杰、余芳、李华榕、叶健峰金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月11日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告连城县农村信用合作联社委托诉讼代理人江澜到庭参加诉讼，被告赖志杰、余芳、李华榕、叶健峰经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。连城县农村信用合作联社向本院提出诉讼请求：ｌ.判令赖志杰、余芳立即归还连城县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡透支本金79990.77元、利息3977.56元、违约金1148.54元，并支付自2020年11月23日起至款还清之日止、以本金79990.77元为基数按年利率11.7%计算的利息和每月按最低还款额未还部分的5%计算的违约金；2.判令李华榕、叶健峰对赖志杰、余芳的上述债务承担连带清偿责任;3.诉讼费用由赖志杰、余芳、李华榕、叶健峰承担。事实与理由：2017年9月7日，赖志杰向连城县农村信用合作联社营业部申请办理福万通普惠金融卡，填写了《福万通普惠金融贷记卡申请表》，申请额度为80000元，赖志杰在申请表“申请人申明及签名”签字按手印，确认其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融贷记卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》约定：连城信用联社营业部核准发给赖志杰普惠金融贷记卡后，赖志杰应按照连城信用合作联社网站等渠道公布的《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记分收费标准》承担各类费用,普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据赖志杰的透支金额按日计收利息、费用。赖志杰需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，若赖志杰在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金（最低还款额未还部分的5%，最低5元）。余芳出具夫妻共同偿还确认书同意为赖志杰申领的福万通普惠金融卡项下的债务提供共同偿还责任，共同偿还范围为贷记卡申请人福万通普惠金融卡项下的透支本金、利息、年费、超限费、违约金、追索费用等。2017年9月22日，连城县农村信用合作联社营业部与赖志杰、李华榕、叶健峰签订《最高额保证借款合同》，余芳在借款人落款处签名。合同约定：自2017年9月26日起至2020年9月止，由贷款人在最高贷款余额80000元内，对借款人一次或分次发放贷款。每笔贷款的最后到期日不超过2020年9月。借款利率为固定利率,即月利率9.75‰。2017年9月26日，连城信用联社营业部经核准向赖志杰发放了卡号为6228××××5107的普惠金融卡，授信额度80000元，借款期限至2020年9月，借款月利率9.75‰。赖志杰使用福万通普惠金融卡透支借款后，自2020年8月19日起未按约定履行还款付息义务。截至2020年11月22日，赖志杰结欠福万通普惠金融卡透支本金79990.77元、利息3977.56元、违约金1148.54元。依据相关法律规定，特此请求人民法院依法判令赖志杰、余芳、李华榕、叶健峰立即偿还连城县农村信用合作联社所欠全部款项。为了维护连城县农村信用合作联社的合法权益，提起诉讼，请求判如所请。连城县农村信用合作联社提供证据有：借款人及其配偶身份证、保证人身份证、借款人结婚证、共同偿还确认书、贷款试算清单、福万通普惠金融卡申请表、最高额保证借款合同。赖志杰、余芳、李华榕、叶健峰均未作答辩，亦未向本院提交证据。本院对于余芳是否是本案共同借款人问题、赖志杰领取普惠金融卡后是否开通使用和李华榕、叶健峰对本案贷款是否予以保证担保的认定与分析：一、余芳是否是本案共同借款人问题。据2017年9月7日福万通普惠金融贷记卡申请表，夫妻共同偿还确认书足以证明，普惠金融卡申请人是赖志杰，余芳是以申请人赖志杰的联系人和配偶的身份在普惠金融卡申请表和共同偿还确认书上签名，且表示愿意共同偿还普惠金融卡债务。余芳不是普惠金融卡的共同申请人。本案债务是普惠卡申请人赖志杰领取卡后开通借款使用后来偿还所欠债务，余芳不是本案共同借款人。据2017年9月22日，赖志杰为借款人、李华榕、叶健峰为保证人与连城县农村信用合作联社签订的《最高额保证借款合同》首部借款人也只有赖志杰一人，余芳仅在尾部借款人落款处签名。综上，本院依法认定余芳不是本案共同借款人,但属夫妻共同债务人。二、赖志杰是否开通使用普惠金融卡问题。庭审后，本院依法调取赖志杰普惠金融卡明细，经核实，赖志杰领取普惠金融卡于2017年10月9日开通使用后，陆续支取80000元款项。三、李华榕、叶健峰是否对本案债务予以保证担保的问题。2017年9月22日，连城县农村信用合作联社为贷款人与赖志杰为借款人，李华榕、叶健峰为保证人签订的《最高额保证借款合同》，双方当事人意思表示就是保证人为借款人本案普惠金融卡借款予以保证担保，本院依法认定李华榕、叶健峰对赖志杰本案借款予以保证担保的事实。本院经审理认定事实如下：赖志杰与余芳于2017年3月9日登记结婚。夫妻关系存续期间，赖志杰于2017年9月7日向连城县农村信用合作联社申请办理普惠金融卡，赖志杰在申请表上签署“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”，且签名捺印,余芳在申请人配偶栏签名捺印。同日，赖志杰、余芳向连城县农村信用合作联社出具福万通普惠金融卡夫妻共同偿还确认书，共同偿还确认书载明：“本人已向贵社申请办理福万通普惠金融卡，授信额度为人民币捌万元，本人及配偶保证按期归还本金、利息及其他费用”，余芳以赖志杰配偶的身份签名。《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》约定：连城信用联社营业部核准发给赖志杰普惠金融贷记卡后，赖志杰应按照连城信用合作联社网站等渠道公布的《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记分收费标准》承担各类费用,普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据赖志杰的透支金额按日计收利息、费用。赖志杰需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，若赖志杰在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金（最低还款额未还部分的5%，最低5元）。普惠金融卡《章程》也对领用普惠金融卡相关内容作了约定。2017年9月22日,连城县农村信用合作联社为贷款人，赖志杰为借款人，李华榕、叶健峰为保证人共同签订了《最高额保证借款合同》，为赖志杰申请领用普惠金融卡关于借款金额、费用、利率、逾期利息罚息违约金、担保方式、期间范围和违约责任等予以约定，余芳在合同借款人落款处签名。合同约定自2017年9月26日起至2020年9月止，由连城县农村信用合作联社在最高贷款本金余额80000元内，对赖志杰一次或分次发放贷款。每笔贷款的最后到期日不超过2020年9月。本合同项下借款按月结息，结息日为每月的第20日。贷款利率为固定利率，即月利率0.975%。借款人欠息，欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息。由李华榕、叶健峰提供连带责任保证，保证期间为债务履行期限届满之日起二年，保证范围包括主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。2017年9月26日，连城信用联社营业部经核准向赖志杰发放了卡号为6228××××5107的普惠金融卡，授信额度80000元。赖志杰于2017年10月9日开通后并陆续透支借款80000元。卡透支借款后，于2020年8月21日起未按约定履行还款付息义务。连城县农村信用合作联社对本案借期内逾期利息按月5%计算违约金，对借款逾期所欠本金和利息，同样按月5%计算违约金，违约金以500元为限，实际结息日为每月22日。截止2020年7月22日止，赖志杰结欠借款本金79990.77元、利息265.92元、违约金25.67元。赖志杰配偶余芳于2020年12月15日归还连城县农村信用合作联社贷款本金3227元，截止目前为止仍欠借款本金76763.77元。另查明，2020年7月23日至2020年12月16日全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价一年期年利率均为3.85%。本院认为，赖志杰向连城县农村信用合作联社申请使用普惠金融卡所签署的内容及普惠金融卡《章程》、《合约》及赖志杰、李华榕、叶健峰与连城县农村信用合作联社签订的《最高额保证借款合同》，对赖志杰、李华榕、叶健峰具有约束力。双方应按该普惠金融卡《章程》、《合约》和《最高额保证借款合同》的约定全面履行双方的义务。连城县农村信用合作联社已履行了放款义务，赖志杰在借款到期后未依约还款，连城县农村信用合作联社依约定有权要求赖志杰偿还借款本金及支付利息、违约金，但利息和违约金总和不得超过以尚欠借款本金为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价一年期年利率的四倍计算的数额。2020年7月23日至2020年12月16日期间，全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价一年期年利率均为3.85%，其四倍为15.4%，换算为月利率为1.283%，即每月利息和违约金总和不得超过以所欠本金为基数，按月利率1.283%计算的数额。自2020年10月1日逾期始至实际履行完毕之日止，按逾期本金和利息的5%计算违约金。显然超过以所欠本金为基数，按月利率1.283%计算的数额，应按所欠本金为基数，按月利率1.283%计算利息和违约金。余芳在赖志杰申请表签名及向连城县农村信用合作联社出具共同偿还确认书，本案借款系赖志杰、余芳夫妻关系存续期间的夫妻共同债务，赖志杰、余芳应共同偿还。李华榕、叶健峰对赖志杰领用普惠金融卡本案债务予以保证担保，依约定应承担连带清偿法律责任，李华榕、叶健峰承担连带清偿责任后，依法可向赖志杰、余芳追偿。赖志杰、余芳、李华榕、叶健峰经本院依法传唤未到庭参加诉讼，属对其自身民事权利的处分。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条的规定，判决如下：一、赖志杰、余芳应于判决生效之日起十五日内还清所欠连城县农村信用合作联社借款本金76763.77元及利息和违约金。利息和违约金为：截止2020年7月22日的利息265.92元、违约金25.67元；自2020年7月23日至2020年9月30日止，以本金79990.77元为基数，按月利率0.975%计算利息，按每月逾期利息5%计算违约金，利息和违约金总和不得超过以本金79990.77元为基数，按月利率1.283%计算的数额；自2020年10月1日至2020年12月15日止，以本金79990.77元为基数，按月利率1.283%计算利息、违约金；自2020年12月16日始至实际履行完毕之日止，以本金76763.77元为基数，按月利率1.283%计算利息、违约金。二、李华榕、叶健峰对赖志杰、余芳上述债务承担连带清偿责任，李华榕、叶健峰承担连带清偿责任后，依法可向赖志杰、余芳追偿。三、驳回连城县农村信用合作联社其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1927.9元，减半收取963.95元，由赖志杰、余芳、李华榕、叶健峰负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。本案生效后(当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准)，负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审 判 员  曹才生二〇二一年三月二十六日代理书记员  吴金萍附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。执行申请提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。