福建省沙县人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0427民初1018号原告：福建沙县农村商业银行股份有限公司，住所地福建省沙县李纲中路100号。统一社会信用代码91350400155942828J。法定代表人：苏朝强，该行董事长。委托诉讼代理人：吴国梁，男，该行职员。委托诉讼代理人：张建斌，男，该行职员。被告：吴练兵，男，1983年10月5日出生，汉族，住福建省沙县。被告：邓木华，女，1987年9月29日出生，汉族，住福建省沙县。原告福建沙县农村商业银行股份有限公司（下称“沙县农商银行”）与被告吴练兵、邓木华信用卡纠纷一案，本院于2021年2月5日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行审理。原告委托诉讼代理人张建斌、被告邓木华到庭参加诉讼，被告吴练兵经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理，本案现已审理终结。沙县农商银行向本院提出诉讼请求：1.吴练兵偿还透支本金47677.95元，本金透支手续费(下称“手续费”)8317.07元、违约金4719.01元（手续费、违约金暂计至2019年12月22日）及从2019年12月23日起至实际还清透支本金之日止的手续费、违约金按《福建农村信用社、农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》（下称《领用合约》）、《沙县农村商业银行福万通普惠金融·淘金卡使用须知及升降级账户约定协议》（下称《使用须知及约定协议》）约定计算；2.邓木华对吴练兵的上述债务承担连带清偿责任；3.本案的诉讼费用由吴练兵、邓木华承担。事实和理由：2017年5月17日，沙县农商银行依吴练兵的申请向其发放一张福万通普惠金融卡（下称“普惠金融卡”）。同日，沙县农商银行与邓木华签订《最高额保证合同》，邓木华愿为吴练兵领用上述信用卡提供连带责任保证。吴练兵取得信用卡后，进行了透支消费，并从2018年5月22日账单日后未按时还款。截至2019年12月22日，吴练兵尚欠透支本金47677.95元、手续费8317.07元、违约金4719.01元。沙县农商银行经催讨，吴练兵、邓木华仍未能清偿，故诉至本院。吴练兵未作答辩。邓木华辩称，担保属实，但其目前没有能力替吴练兵偿还欠款。沙县农商银行围绕诉讼请求提供了营业执照，中国银监会福建监管局《关于福建沙县农村商业银行股份有限公司开业的批复》，《福万通普惠金融卡申请表》及附件《领用合约》、《福建省农村信用社、联合社福万通普惠金融卡章程》（以下简称《章程》），《使用须知及约定协议》，《最高额保证合同》，《沙县农商银行关于修订的公告》，《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，账户余额查询，卡片交易明细，居民身份证，法律文书送达地址确认书及其当庭陈述，并经开庭质证，邓木华对以上证据的真实性及证明内容无异议，吴练兵未到庭进行证据交换和质证，视为自愿放弃质证权利。本院对沙县农商银行提供的证据经审查予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：1.2017年5月11日，吴练兵向沙县农商银行的下属分支机构大洛支行提交《福万通普惠金融卡申请表》（申请书编号：×××90），并签字确认：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。《福万通普惠金融卡申请表》附件的《领用合约》，以普惠金融卡申领人为甲方，福建省各市、县（区）联社包括农村信用合作社、农商银行为乙方。约定：甲方应承担使用普惠金融卡而发生的全部债务（包括但不限于信用额度内透支及超信用额度透支的本息、年费、违约金、追索费用等，下同）；乙方核准发给甲方普惠金融卡后，甲方应按照乙方网站等渠道公布的《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融卡收费标准》承担各类费用；乙方的费用标准调整生效后，甲方应按照新的标准承担各类费用；普惠金融卡透支取现(转出)、消费按照乙方公布的收费标准计收利息及费用；普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息；甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对未归还部分，按规定支付违约金；甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每个账期的违约金最低10元，最高500元。甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权向甲方催收、追缴并有权停止甲方使用卡片，且有权要求甲方全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还；乙方因向甲方催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费以及为实现债权所产生的其他费用），均由甲方承担；普惠金融卡透支金额按乙方公布的收费标准按账期计收利息或费用；若遇到普惠金融卡收费项目、标准变化或利率调整的，乙方有权通过其官方网站等对外发布公告，公告一经公示即视为甲方及保证人、担保人知悉；乙方有权对《章程》、《领用合约》及《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融卡收费标准》等内容进行调整，按规定公告后施行，无需再行通知甲方。甲方有权在乙方公告期间选择是否继续使用福万通普惠金融卡及相关服务；福建农商银行福万通普惠金融卡收费标准：违约金为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元；等等。同时提供了合同附件的《法律文书送达地址确认书》。《福万通普惠金融卡申请表》附件的《使用须知及约定协议》，约定：普惠金融卡授信期限3年；普惠金融卡收取的费用包括年费、透支手续费和滞纳金；免收年费，首次申请的透支手续费费率为月8.25‰；如遇普惠金融卡收费项目或标准调整的，一经公布即为有效，对甲方及担保人均有法律约束力，沙县农商银行不再另行通知；使用福万通普惠金融·淘金卡透支不享受免息期，须按日支付透支手续费，其计算方法：透支手续费=透支本金×当期费率×透支天数，转账、消费属透支；还款期限为每月账单日（即每月21日）起25天内，超过还款期限还款的属违约行为，甲方为此将付出滞纳金；等等。2.2017年5月17日，沙县农商银行与邓木华签订《最高额保证合同》，主要约定：邓木华自愿为吴练兵向沙县农商银行申请领用的福万通普惠金融卡·淘金卡（贷记卡透支余额）提供连带责任保证；担保的债权本金最高余额为5万元；债权人自2017年5月17日起至2020年5月16日止，与债务人办理约定的福万通普惠金融卡·淘金卡所形成的债权；该债权为最高额担保债权的确定期间；淘金卡申请书编号×××90；保证方式为连带责任保证；保证期间为借款之日起至借款到期后两年；担保范围包括主合同项下的借款本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、评估费、拍卖费、执行费、过户费、差旅费及律师代理费等）。邓木华在《最高额保证合同》上签名捺印。3.2017年5月17日，沙县农商银行审核后同意向吴练兵发放卡号为6228××××3116的普惠金融卡一张，核准其信用额度为5万元。同日，吴练兵激活该卡。4.自2017年6月6日起，吴练兵持续使用其普惠金融卡透支取现（转出）等，并于2018年5月22日开始出现逾期未还款情形，吴练兵尚欠普惠金融卡透支本金47677.95元。本院认为，本案信用卡纠纷发生在民法典施行前，根据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款规定，民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定。沙县农商银行是依法成立的金融机构，其分支机构沙县农商银行大洛支行的权利义务可由其承继。沙县农商银行大洛支行与吴练兵签订的《领用合约》、《章程》、《使用须知及约定协议》，系双方当事人真实意思表示，不违反法律、法规强制性规定，合法有效。现吴练兵使用普惠金融卡透支取现（转出），未能按约履行支付透支本金、手续费等，已构成违约；对沙县农商银行要求其偿还透支本金、手续费、违约金的诉请，合法有据，应予支持。关于沙县农商银行同时主张的手续费及违约金。依照最高人民法院《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》之规定，人民法院对利息、复利、罚息、违约金和其他费用总计超过年利率24%的部分应予调减，即年利率24%作为司法保护的最高限额，故本院对沙县农商银行主张的手续费及违约金等费用按照年利率24%的部分予以支持。邓木华为吴练兵的普惠金融卡债权本金最高余额5万元提供连带责任担保。沙县农商银行为此主张邓木华对吴练兵的上述债务承担连带清偿责任的诉请，未超出合同约定的本金金额，并且未超出保证期间，予以支持。现吴练兵经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，视为其放弃应诉抗辩的权利，本院依法缺席审理和判决，相应的法律后果由其个人承担。依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十四条、第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、吴练兵应于本判决生效后十五日内偿还福建沙县农村商业银行股份有限公司福万通普惠金融卡透支本金47677.95元；二、吴练兵应于本判决生效后十五日内支付福建沙县农村商业银行股份有限公司的手续费、违约金【自2018年5月22日起至还清透支本金之日止，按《领用合约》及《使用须知及约定协议》等约定的方式计算，但总计不得超过年利率24%】；三、邓木华对吴练兵在本判决第一项、第二项所确定的债务承担连带清偿责任。如果未按本判决所指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1318元，适用简易程序减半收取659元，由吴练兵、邓木华负担，应于判决生效后十五日内向本院交纳，逾期拒不交纳，本院将依法强制执行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于三明市中级人民法院。审 判 员 贾庆文二〇二一年三月二十六日法官助理 张承高书 记 员 罗慧玲附：一、本判决所依据的法律条文《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十二条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。第十四条保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。执行申请提示二、执行申请提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。