广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初7930号原告：平安银行股份有限公司中山分行，住所地中山市东区兴政路1号中环广场一座101、201-202、601-603，605-606，701-703、705-706、905、1001、1005，统一社会信用代码914420005701393034。法定代表人：陈长真，行长。委托诉讼代理人：康华光，广东道慧律师事务所律师。被告：顾启燕，女，出生，汉族，身份证住址重庆市永川市。被告：唐远强，男，出生，汉族，户籍所在地重庆市。原告平安银行股份有限公司中山分行（以下简称为平安银行中山分行）诉被告顾启燕、唐远强金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告平安银行中山分行诉称，因被告顾启燕拖欠贷款款项，被告顾启燕、唐远强系夫妻关系，请求判令：1.被告顾启燕向原告平安银行中山分行偿还贷款本金161707.47元及利息（含罚息）10492.51元、复利438.83元（暂计至2019年12月25日，之后的利息、罚息、复利按《个人信用贷款合同》约定计算至贷款全部偿还之日止）；2.被告唐远强对被告顾启燕的上述债务承担连带清偿责任。被告顾启燕、唐远强经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦未在法定答辩期间内提交答辩状及证据。经审理查明：贷款人：平安银行中山分行。借款人：顾启燕。签约情况：2018年4月13日，顾启燕与平安中山分行签订《个人信用贷款合同》【合同编号：平银中山分行个信贷字2018第RL20180413001762号】，以及《平安银行新一贷面谈面签声明及还款说明书》。贷款用途：经营。贷款金额：260000元。贷款期限：从2018年4月13日起至2021年4月13日止。约定还款方式：等额还款，还款日为每月13日。贷款执行利率：固定利率，月利率1.53%。罚息计收标准：借款人任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照合同约定的利率加50%计收罚息。复利计收标准：对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。提前收贷约定：借款人拖欠本金或利息、费用，构成违约事件。借款人有违约事件发生时，贷款人有权要求借款人提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息。贷款发放情况：2018年4月13日，平安银行中山分行向顾启燕发放贷款260000元。欠款情况：借款后，顾启燕自2019年4月13日起未按时足额还款。截至2019年12月25日，顾启燕尚欠贷款本金161707.47元（其中逾期本金28536.71元）、利息（含罚息）10492.51元、复利438.83元。另查：顾启燕与唐远强为夫妻关系，双方于1996年4月16日登记结婚。又查：案涉借款用于中山市永银五金加工厂的生产经营，该工厂为个人独资企业，投资人为唐远强。本院认为，顾启燕向平安银行中山分行借款后未能按时足额偿还本息，其行为已构成违约，根据合同约定，平安银行中山分行有权提前收回全部贷款本金，顾启燕还应向平安银行中山分行结清利息、罚息、复利。关于顾启燕所欠款项的数额，有平安银行中山分行的个人贷款确认书、个人贷款业务客户还款清单、个人贷款业务贷款账户对账单等予以证实，且顾启燕未提供证据反驳，本院予以确认。本案借款于2021年4月13日到期，故借款利息应计算至贷款到期之日止，平安银行中山分行要求计算至清偿之日止，于法无据，本院不予支持。另，参照《最高人民法院〈关于进一步加强金融审判工作的若干意见〉》的规定：“……金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持……”。据此，平安银行中山分行因本案借款所收取的利息、罚息、复利总计超过以实欠本金为基数按年利率24%计算的部分，本院不予支持。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”本案中，案涉借款发生在顾启燕、唐远强的夫妻关系存续期间，借款用于唐远强投资经营的中山市永银五金加工厂，故该债务属于其夫妻共同债务，唐远强应对顾启燕的上述债务承担共同清偿责任。顾启燕、唐远强经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告顾启燕于本判决发生法律效力之日起七日内向原告平安银行股份有限公司中山分行清偿贷款本金161707.47元及利息、罚息、复利【截至2019年12月25日欠利息（含罚息）10492.51元、复利438.83元，从2019年12月26日起至2021年4月13日止，利息以未到期本金为基数按贷款月利率1.53%计算，罚息、复利分别以逾期本金、应付未付利息为基数按罚息利率（贷款利率上浮50%）计算；从2021年4月14日起至实际清偿之日止，罚息、复利分别以实欠本金、利息为基数按罚息利率计算。但平安银行股份有限公司中山分行计收的所有利息、罚息、复利总计不应超过以年利率24%计收的金额】。二、被告唐远强对被告顾启燕的本案债务承担连带清偿责任。三、驳回原告平安银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3752.78元（原告平安银行股份有限公司中山分行已预交），由被告顾启燕、唐远强负担并于本判决发生法律效力之日起七日内迳付原告平安银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  陈**强人民陪审员  郑 毅人民陪审员  许小燕二〇二一年三月二日书 记 员  徐淑榆广东省中山市第一人民法院民事判决书（2020）粤2071民初7930号原告：平安银行股份有限公司中山分行，住所地中山市东区兴政路1号中环广场一座101、201-202、601-603，605-606，701-703、705-706、905、1001、1005，统一社会信用代码914420005701393034。法定代表人：陈长真，行长。委托诉讼代理人：康华光，广东道慧律师事务所律师。被告：顾启燕，女，出生，汉族，身份证住址重庆市永川市。被告：唐远强，男，出生，汉族，户籍所在地重庆市。原告平安银行股份有限公司中山分行（以下简称为平安银行中山分行）诉被告顾启燕、唐远强金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告平安银行中山分行诉称，因被告顾启燕拖欠贷款款项，被告顾启燕、唐远强系夫妻关系，请求判令：1.被告顾启燕向原告平安银行中山分行偿还贷款本金161707.47元及利息（含罚息）10492.51元、复利438.83元（暂计至2019年12月25日，之后的利息、罚息、复利按《个人信用贷款合同》约定计算至贷款全部偿还之日止）；2.被告唐远强对被告顾启燕的上述债务承担连带清偿责任。被告顾启燕、唐远强经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦未在法定答辩期间内提交答辩状及证据。经审理查明：贷款人：平安银行中山分行。借款人：顾启燕。签约情况：2018年4月13日，顾启燕与平安中山分行签订《个人信用贷款合同》【合同编号：平银中山分行个信贷字2018第RL20180413001762号】，以及《平安银行新一贷面谈面签声明及还款说明书》。贷款用途：经营。贷款金额：260000元。贷款期限：从2018年4月13日起至2021年4月13日止。约定还款方式：等额还款，还款日为每月13日。贷款执行利率：固定利率，月利率1.53%。罚息计收标准：借款人任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照合同约定的利率加50%计收罚息。复利计收标准：对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。提前收贷约定：借款人拖欠本金或利息、费用，构成违约事件。借款人有违约事件发生时，贷款人有权要求借款人提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息。贷款发放情况：2018年4月13日，平安银行中山分行向顾启燕发放贷款260000元。欠款情况：借款后，顾启燕自2019年4月13日起未按时足额还款。截至2019年12月25日，顾启燕尚欠贷款本金161707.47元（其中逾期本金28536.71元）、利息（含罚息）10492.51元、复利438.83元。另查：顾启燕与唐远强为夫妻关系，双方于1996年4月16日登记结婚。又查：案涉借款用于中山市永银五金加工厂的生产经营，该工厂为个人独资企业，投资人为唐远强。本院认为，顾启燕向平安银行中山分行借款后未能按时足额偿还本息，其行为已构成违约，根据合同约定，平安银行中山分行有权提前收回全部贷款本金，顾启燕还应向平安银行中山分行结清利息、罚息、复利。关于顾启燕所欠款项的数额，有平安银行中山分行的个人贷款确认书、个人贷款业务客户还款清单、个人贷款业务贷款账户对账单等予以证实，且顾启燕未提供证据反驳，本院予以确认。本案借款于2021年4月13日到期，故借款利息应计算至贷款到期之日止，平安银行中山分行要求计算至清偿之日止，于法无据，本院不予支持。另，参照《最高人民法院〈关于进一步加强金融审判工作的若干意见〉》的规定：“……金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持……”。据此，平安银行中山分行因本案借款所收取的利息、罚息、复利总计超过以实欠本金为基数按年利率24%计算的部分，本院不予支持。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”本案中，案涉借款发生在顾启燕、唐远强的夫妻关系存续期间，借款用于唐远强投资经营的中山市永银五金加工厂，故该债务属于其夫妻共同债务，唐远强应对顾启燕的上述债务承担共同清偿责任。顾启燕、唐远强经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告顾启燕于本判决发生法律效力之日起七日内向原告平安银行股份有限公司中山分行清偿贷款本金161707.47元及利息、罚息、复利【截至2019年12月25日欠利息（含罚息）10492.51元、复利438.83元，从2019年12月26日起至2021年4月13日止，利息以未到期本金为基数按贷款月利率1.53%计算，罚息、复利分别以逾期本金、应付未付利息为基数按罚息利率（贷款利率上浮50%）计算；从2021年4月14日起至实际清偿之日止，罚息、复利分别以实欠本金、利息为基数按罚息利率计算。但平安银行股份有限公司中山分行计收的所有利息、罚息、复利总计不应超过以年利率24%计收的金额】。二、被告唐远强对被告顾启燕的本案债务承担连带清偿责任。三、驳回原告平安银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3752.78元（原告平安银行股份有限公司中山分行已预交），由被告顾启燕、唐远强负担并于本判决发生法律效力之日起七日内迳付原告平安银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判长陈**强人民陪审员郑毅人民陪审员许小燕二〇二一年三月二日书记员徐淑榆