广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0304民初44054号原告：湖北消费金融股份有限公司，住所地湖北省武汉市。法定代表人：周楠，董事长。委托诉讼代理人：陈虹，北京市百瑞（深圳）律师事务所律师。委托诉讼代理人：宋源，北京市百瑞（深圳）律师事务所律师。被告：梁伟达，男，汉族，1982年9月6日出生，住址广东省广州市番禺区。原告湖北消费金融股份有限公司与被告梁伟达金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月13日立案后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用普通程序，由审判员独任审理，于2021年3月4日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人宋源及被告均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告向原告支付剩余贷款本金156313.89元；2.被告向原告支付贷款利息、罚息、管理费合计52208.83元（暂计至2020年3月27日，应合计以贷款本金余额156313.89元为基数，按年利率24%的标准自2018年11月13日起支付至实际清偿之日止）；3.被告向原告支付律师费900元。诉讼过程中，原告申请撤回第3项诉请。事实和理由：2017年12月28日，被告与原告签订《个人消费贷款合同》，约定了贷款金额、贷款利率、还款方式、管理费等双方权利义务。其中约定：原告向被告发放贷款20万元，期限36个月，贷款利率为年利率19.2%，利息自原告发放贷款之日起计算，原告方向被告方收取服务费，费用标准为贷款金额的3.4%。被告不按本合同约定的还款期限偿还贷款本金，自逾期之日起，按本合同约定的利率加收50%作为罚息利率，计收利息。对不能按期支付的利息，按罚息利率收复利。自逾期之日起开始加收滞纳金和违约金：滞纳金每月按贷款剩余本金总额的5‰且不低于人民币50元的标准收取，以月为单位累计计算，不足一个月按一个月计算；违约金每日按贷款剩余本金总额的0.5‰的标准收取。前述款项原告有权扣收。2018年1月13日,原告向被告放款20万元。被告收到借款后，自2018年11月13日开始未按期还款。被告辩称，一、原告提供的《个人消费贷款合同》是原告以及原告方经办人自行电脑自制打印，其从未签署此合同，合同上也并未有其亲自签名捺印，原告亦无签名或者加盖公章，故该份合同虚假不实。二、原告提交的《转账凭证》系双方经金融借贷中介公司介绍，现场网上办理的网贷；《还款明细表》系双方口头约定以及网上约定的还款金额，利息约定为当时人民银行贷款利率5.85%/年。当时其、原告方经办人以及中介三方口头约定，贷款发放后，其需支付2万元至中介方以及原告经办人，其也已实际支付2万元。三、其曾咨询原告还款金额，原告与其口头协商涉案贷款分180期，前2年每月利息1111.11元，从第25期即从2020年2月13日开始，本息一起偿还，最后一期一次性还清。后来其为了提早结清加上资金松动，便与原告协商每期先还5-6期本金。其从2018年2月13日开始还款，约还款45000元，每月利息975元。四、原告在深圳、广州并未依法取得批准设立，属违法借贷，其不需负偿还责任。经审理查明，原告主张被告于2017年12月28日通过客户端在线签订《个人消费贷款合同》，约定被告向原告申请个人消费贷款，贷款金额为20万元整；借款期限为36个月，自发放贷款之日起计算；贷款利率为年利率19.2%，利息自发放贷款之日起计算；贷款本息的归还方式为等额本息，除首期和末期外，每期以相等的金额偿还贷款本息，还款日为放款日次月开始的每个月的对应日，若原告在22日后放款，则还款日为次月后的每月1日，最后一次还款日为贷款到期日；原告向被告提供消费金融咨询、贷款方案设计、个人信用管理及维护、文件准备、还款提醒等服务，并就上述服务向被告收取服务费，费用标准为贷款金额的3.4%，于放款日一次性收取；被告应按时足额偿还合同项下贷款本金、利息及其他应当由被告承担的与贷款有关的费用，至少在约定的还款日或支付日前一天将应偿还或支付的款项存入被告指定账户，并授权原告从指定账户或被告名下任一账户自动划扣被告应偿还或应支付的款项；被告如未按期足额偿还贷款本金、利息或支付费用，原告有权停止发放贷款，或宣布本合同项下已发放的全部贷款提前到期，提前收回贷款本息；如被告不按合同约定的还款期限偿还贷款本金，自逾期之日起，按合同约定的利率加收50%作为罚息利率，计收利息。对不能按期支付的利息，按罚息利率计收复利。对不能按期支付的费用，按合同约定的利率加收50%计收利息。自逾期之日起开始加收滞纳金和违约金，滞纳金每月按贷款剩余本金总额的5‰且不低于50元的标准收取，以月为单位累计计算，不足一个月按一个月计算；违约金每日按贷款剩余本金总额的0.5‰的标准收取；因被告违约致使原告采取包括但不限于第三方催收、诉讼等相关措施实现债权的，被告应承担原告为此支付的诉讼费、仲裁费、公证费、律师费等。2018年1月13日，原告向被告发放贷款20万元。原告提交《还款计划表》，显示被告自2018年2月13日（第1期）至2020年12月13日（第35期）每月应还本息为7351.44元，2021年1月13日（第36期）当月应还本息8555.34元。原告主张被告已清偿9期贷款本息合计66162.96元，自2018年11月14日逾期未付当期款。原告确认已于放款当日向被告收取合同约定的服务费6800元，并在起诉后从被告账户中扣款300元，该扣款应用于抵扣利息。原告提交电子页面验证截图，显示原告打开所提交《个人消费贷款合同》，点击合同落款处电子签名“梁伟达”进行签名认证，签名属性载明有效性小结：自应用本签名以来，“文档”未被修改。验证者已指定本文档允许填写表单、签名和注释，但禁止其他更改。签名者的身份有效。签名时间来自签名者计算机上的时钟，签名于2017年12月28日已验证。数字证书的颁发者为CFCA。另查明，原告于2017年11月7日取得由中国银行业监督管理委员会湖北监督局发放的《中华人民共和国金融许可证》，经营范围包括发放个人消费贷款、与消费金融有关的咨询、代理业务、向境内金融机构借款等。以上事实，有原告提交的《个人消费贷款合同》《付款回单》《还款计划表》、电子页面验证截图等证据及庭审笔录予以证实，本院予以确认。本院认为，虽被告主张涉案电子《个人消费贷款合同》虚假不实，但原告提交的验证数据显示签名者的身份有效，自应用本签名以来，“文档”未被修改。在无相反证据的情况下，结合被告的还款情况，根据民事诉讼高度盖然性的证明标准，本院依法确认涉案合同即为原告与被告在线签署的合同，系双方当事人真实意思表示，合法有效，双方当事人均应依约履行。原告依约向被告发放贷款，被告未履行还款义务，构成违约，应承担相应的民事责任。原告主张涉案贷款的本金为20万元，而根据《中华人民共和国合同法》第二百条，借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。原告确认在贷款发放当日即扣除服务费6800元，该费用为本金以外的费用，属于利息的范畴，故本院依法认定涉案贷款本金为193200元。依据涉案《个人消费贷款合同》关于借款期限以及利率的约定，经核算，被告自2018年2月13日至10月13日前9期累计应还金额为63913.45元（本金38490.92元+利息25422.53元），同时原告确认被告累计偿还本息为66162.96元，故被告已还本金应为40740.43元（66162.96元-利息25422.53元），尚欠原告借款本金应为152459.57元（193200元-40740.43元）。原告主张被告尚欠本金超过本院认定部分的，本院不予支持。关于利息、罚息、管理费。被告逾期还款后，原告有权依据合同约定要求被告偿还利息、罚息、管理费。因上述费用均属于原告出借涉案款项而获取的收益，实质上均属于利息，故本院下述所指利息包含原告在本案中主张的利息、罚息、管理费。经核算，截至2020年3月27日，在扣除被告账户余额300元后，被告尚欠原告利息50519.9元（152459.57元*24%/年*500天/360天-300元）。此后利息应以未偿还本金152459.57元为基数，按年利率24%的标准计至实际清偿之日止。原告关于利息的诉请超出上述确定范围的，本院不予支持。原告申请撤回第3项诉讼请求，系对其自身权利的处分，本院予以准许。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百条、第二百零六条及第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款及第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告梁伟达应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告湖北消费金融股份有限公司偿还借款本金152459.57元及利息50519.9元（利息暂计至2020年3月27日，此后应以未偿还本金152459.57为基数，按照年利率24%的标准计至实际清偿之日止）；二、驳回原告湖北消费金融股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的履行期间给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费4443元（已由原告预交），原告变更诉请后按规定收取受理费4428元，因适用普通程序，本院全额收取，由原告负担118元，被告负担4310元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院，并应在收到预交上诉费通知次日起七日内预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员  郑丹洁二〇二一年三月十日书记员  林梦莹附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百条借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。