重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书(2021)渝0105民初1690号原告：重庆农村商业银行股份有限公司江北支行，住所地重庆市江北区洋河东路10号1-1,统一社会信用代码915001056761339111。负责人：刘怀锦，行长。委托诉讼代理人：张明兴，重庆志和智律师事务所律师。被告：罗丹，女，1978年11月24日出生，土家族，住重庆市酉阳县。原告重庆农村商业银行股份有限公司江北支行（以下简称农商行江北支行）与被告罗丹信用卡纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商行江北支行的委托诉讼代理人张明兴、被告罗丹到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农商行江北支行向本院提出诉讼请求：罗丹偿还信用卡欠款本金206102.58元，支付截至2020年8月20日的利息9752.35元、分期手续费19369.19元，并支付自2020年8月21日起至欠款付清之日止的利息（以尚欠透支本金为基数，按日息万分之五计算）、复利（以未付利息为基数，按日息万分之五计算）。事实及理由：罗丹以购买汽车名义向我行申请“江渝捷分卡”，并与我行签订《重庆农村商业银行江渝捷分卡汽车分期合同》，约定我行向罗丹核发江渝捷分卡并授予汽车分期额度，罗丹在约定的汽车经销商处购买指定型号的车辆，并以信用卡分期还款方式逐月向我行还款；如罗丹逾期两期以上未全额还款的，我行有权要求罗丹提前归还剩余的汽车分期款项及费用，且需承担我行为实现债权而支出的费用。合同签订后，我行依约向汽车经销商指定账户划款，罗丹在购车后未能依约足额还款。之后，我行与罗丹签订分期还款协议，但罗丹仍未依约还款，我行多次催收未果后诉至法院。被告罗丹辩称，申领及使用信用卡属实，对尚欠金额无异议，希望原告对利息、复利、手续费进行减免；现无一次性偿还的经济能力，希望能分期还款。本院经审理认定事实如下：2014年10月27日，罗丹向农商行江北支行提交了《江渝捷分卡申请表》，该表申请人声明及签名栏载明“本人已阅读并同意接受重庆农村商业银行列印于申请表背面的《重庆农村商业银行信用卡章程》、《重庆农村商业银行江渝捷分卡领用合约》及收费标准”，并由罗丹抄录“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”字样。《江渝捷分卡收费标准》载明：“滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低10元，持卡人在最后还款日（含）前未偿还最低还款额时收取；透支利率为日息万分之五，按月计收复利，持卡人在未全额还款、逾期情况下计收”。《重庆农村商业银行信用卡章程》主要载明，持卡人可按照发卡银行规定的最低还款额还款，持卡人未能在最后还款日前（含）全额还款的，不享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分自记账日起计息。持卡人在账户信用额度内提取现金（含转账）和超过账户信用额度用卡时，不享受免息还款期待遇，自记账日起计息；对持卡人不符合免息还款条件的交易款项从银行记账日开始计算利息，日利率为万分之五，按月计算复利；持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按上述计息方法支付透支利息外，对最低还款额未还部分，还应支付5%的滞纳金。《重庆农村商业银行江渝捷分卡领用合约》主要载明：最低还款额是指本行规定的持卡人应当偿还的最低金额，包括累计未还消费交易本金和取现交易本金的一定比例，所有费用、利息、超过账户信用额度的欠款金额，本行规定的持卡人应该偿还的其他欠款金额，以及以前月份最低还款额未还部分的总和；持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息外，还应支付滞纳金；此外，持卡人还应承担其他违约责任。持卡人办理本合约或本行规定的相关事宜，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用。透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布的最新费率表执行，透支利息按月计收复利等事项。后农商行江北支行为罗丹办理了名为江渝捷分卡（卡号622218338003XXXX）的信用卡。2014年11月28日，农商行江北支行（甲方）与罗丹（乙方）签订了《重庆农村商业银行江渝捷分卡汽车分期合同》，主要约定：乙方经甲方同意在汽车销售商重庆星顺汽车有限公司联芳分公司处购买指定型号车辆（汽车总价398000元），向甲方申请办理“江渝捷分卡汽车分期业务”，分期总金额318000元，分期期数48期（月），分期手续费费率12.8%，分期手续费=分期总金额*分期手续费费率；乙方同意按等额分期还款方式，即每期偿还汽车分期款项=汽车分期总金额/分期期数，本合同中乙方每期偿还汽车分期款项为6625元；乙方同意甲方按一次性收取手续费的方式，将汽车分期手续费40704元记入首期最低还款额；乙方同意按信用分期方式，即乙方直接向甲方申请汽车分期业务，甲方审核后向乙方核发江渝捷分卡，授予汽车分期额度用于购买约定车辆，并以信用卡分期还款方式逐月向甲方偿还款项；甲方划款方式，即乙方允许甲方从乙方重庆农村商业银行江渝捷分卡的账户中扣划318000元转入重庆星顺汽车有限公司联芳分公司的对公结算账户内用于支付江渝捷分卡汽车分期款项；乙方同意按照申请表、本合同及相关文件资料的约定及甲方对账单所显示余额按期向甲方归还汽车分期款项，包括按月偿还的汽车分期款项、汽车分期手续费以及其他一切相关利息、费用；因乙方原因导致抵押登记失败或乙方汽车分期业务逾期两期以上未全额归还应还款项的，则无须经甲方通知或催告，乙方的汽车分期款项自前述事项发生之时视为全部到期，甲方有权要求乙方提前归还剩余的汽车分期款项，乙方应当按照甲方要求提前一次性向甲方支付全部剩余款项（含分期总金额中尚未支付部分、已出账单的汽车分期手续费、汽车分期提前还款手续费及其他一切相关利息、费用），甲方也有权对抵押物行使抵押权；乙方若未依约还款或有违法违规、欺诈等行为造成甲方经济损失的，甲方有权向乙方催收、追索，甲方因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）均由乙方承担等内容。前述合同签订后，农商行江北支行依约从前述罗丹持有的江渝捷分卡中扣划318000元至重庆星顺汽车有限公司联芳分公司账户，用于支付购车款。之后，罗丹未能按时归还欠款本息。2016年9月9日，农商行江北支行（甲方、债权方）与罗丹（乙方、债务方）签订了《重庆农村商业银行信用卡个性化分期还款协议》，主要约定：乙方持有甲方核发的信用卡（卡号622218338003XXXXX），该信用卡交易对应账户所产生的全部债务（下简称信用欠款）均由乙方承担；截至2016年9月1日，乙方应向甲方一次性偿还清信用卡欠款金额230583.19元，其中：本金221615.28元、利息2209.5元，费用（含滞纳金）6758.41元；如该欠款总额及结构金额与信用卡账单不一致，以信用卡实际账单为准；甲方同意给予乙方办理本协议项下的个性化分期偿还信用卡欠款，还款总额为221615.28元，分期总期数60期（每月为一期），分期手续费率为27.6%；分期方式为气球分期：在分期期限内，前59期每期偿还分期金额的10%，第60期偿还199823.04元；手续费支付方式为分期支付，每期偿还1019.43元；乙方涉及的所有个性化分期还款产生的本费息等全部归入乙方持有的上述信用卡对应的账户下，并且按照甲方信用卡的有关规则对账单、还款日期、还款渠道、违约处罚等进行管理与处置；甲方同意从乙方签订本协议次日起，停止计收上述信用卡账户的利息和费用（含滞纳金），但协议签订前应在后期计算的息费除外；签订本协议后，必须按信用卡及本协议约定履行还款义务，如违反信用卡或本协议约定，则甲方有权取消该项停止计收息费及挂账减免条款优惠，重新恢复计收息费，并要求乙方继续偿还原减免的款项；存在信用卡欠款（本金或费用或利息）时间长达3期等情况时，甲方有权宣布未到期（或未出账单）的分期款项全部到期、提前结清，并要求乙方当期全额偿还；乙方可根据自身还款能力通过甲方提供的渠道，提前归还结清信用卡欠款（包括未出账单），甲方不得收取提前结清分期款项的手续费和违约金，但已支付的手续费不再退还；本协议未尽事宜，依照甲乙双方已签署的《重庆农村商业银行信用卡领用合约》、《重庆农村商业银行信用卡章程》及其他合同或协议约定为准；丙方对乙方在本协议项下的债务提供连带责任保证担保，担保范围包括乙方使用该信用卡对应产生的本金、利息、复利、罚息、违约金等。上述协议签订后，罗丹仍未依约还款，截至2020年8月20日，罗丹已逾期达三期以上，尚欠农商行江北支行信用卡本金206102.58元、利息9752.35元、已到期分期手续费7136.03元。以上事实，有《江渝捷分卡申请表》、《重庆农村商业银行信用卡章程》、《重庆农村商业银行江渝捷分卡领用合约》、《重庆农村商业银行江渝捷分卡汽车分期合同》、《重庆农村商业银行信用卡个性化分期还款协议》、信用卡交易明细等证据以及当事人陈述予以佐证，并经当庭质证，足以认定。本院认为，双方当事人在民事活动中应当遵循诚实信用原则。农商行江北支行与罗丹签订的《江渝捷分卡申请表》、《重庆农村商业银行江渝捷分卡汽车分期合同》、《重庆农村商业银行信用卡个性化分期还款协议》等均系当事人真实意思表示，且未违反法律、行政法规强制性规定，合法有效，当事人应按合同约定履行各自的义务。合同签订后，农商行江北支行履行了全部合同义务，罗丹已逾期三期以上未按约还款，按照双方合同约定，农商行江北支行有权要求罗丹偿还全部尚欠款项。截至2020年8月20日，罗丹尚欠透支本金206102.58元、利息9752.35元、已到期分期手续费7136.03元，故农商行江北支行就前述款项要求罗丹予以偿还的诉讼请求，本院予以支持。此外，农商行江北支行还有权要求罗丹支付自2020年8月21日起至欠款结清之日止按双方约定计算的相应利息、复利。对农商行江北支行要求罗丹支付未到期分期手续费的诉讼请求，因农商行江北支行已要求罗丹提前还款，且本院支持的已到期分期手续费、利息、复利已足以弥补其损失，故对该诉讼请求，本院不再支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，判决如下：一、被告罗丹于本判决生效之日起十日内向原告重庆农村商业银行股份有限公司江北支行返还信用卡透支本金206102.58元，并支付截至2020年8月20日的利息9752.35元、手续费7136.03元；二、被告罗丹于本判决生效之日起十日内向原告重庆农村商业银行股份有限公司江北支行支付从2020年8月21日起至付清之日止的利息、复利（利息以尚欠透支本金为基数，复利以应付未付利息为基数，均按日利率万分之五计算，逐月计算）；三、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司江北支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费4828.36元，减半收取计2414.18元，由被告罗丹负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审判员 邹 涛二〇二一年三月三日书记员 胡雅莉