太原市小店区人民法院民事判决书（2021）晋0105民初1742号原告：中国民生银行股份有限公司太原分行。负责人：王某1，行长。委托诉讼代理人：李某，山西天建律师事务所律师。被告：王某2，住太原市。被告：石某，住河北省保定市曲阳县。被告：王某3，住太原市。原告中国民生银行股份有限公司太原分行（以下简称民生银行太原分行）与被告王某2、石某、王某3金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告民生银行太原分行的委托诉讼代理人李某，被告王某2、王某3到庭参加诉讼。被告石某经本院依法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告民生银行太原分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告王某2、石某向原告偿还截至2020年10月10日的贷款本金1236349.39元，逾期利息119200.66元，罚息43159.57元（含复利），共计1398709.62元，以及从2020年10月11日起到实际偿清之日的新增罚息、复利；2、判令被告王某3就被告王某2、石某欠付原告的上述款项承担连带保证责任；3、判令原告对被告王某2保证金账户×××内的100000元保证金及孳息享有优先受偿权；4、判令各被告承担原告为实现上述债权和担保权利所支付的诉讼费。事实与理由：2018年12月24日，被告王某2、石某与原告签订编号为HT0920201802374689的《借款合同》，向原告借款人民币126.9万元，借款期限36个月，自2018年12月25日到2021年12月25日。合同项下贷款利率为年利率10.000175%，逾期利率在合同贷款利率基础上加收50%，罚息利率在合同贷款利率基础上加收50%。还款方式为不规则还款，按月付息，贷款发放后第6个月、第12个月、第18个月、第24个月、第30个月、第36个月还息日归还贷款本金32000元，贷款到期日归还剩余贷款本息，还息日为每月15日。《借款合同》第二部分第8条约定：到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，原告按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至清偿本息为止；对不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算。《借款合同》第二部分第23条约定：借款人在本合同项下任何一笔借款本息发生逾期，视为发生违约事件，原告有权行使担保权，要求借款人赔偿原告为行使权利而支付的诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、律师费及其他实现债权的费用及因此遭受的其他经济损失。为保证《借款合同》的履行，被告王某3与原告签订编号为HT0920201802374689-1的《担保合同》，约定被告王某3对为主债务人王某2、石某与原告签订的《借款合同》项下的原告全部债权（包括或有负债）承担连带责任保证。同时，被告王某2与原告签订编号为HT0920201802374689-2的《担保合同》，约定被告王某2自愿以其保证金账户×××内的100000元保证金及孳息对主合同项下的全部债务向贵行提供质押担保，石某作为财产共有人亦签字同意。《担保合同》第二部分第3条约定：任一担保人的担保范围为被担保之主债权和其他应付款项。其他应付款项包括利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、保全费、房产抵押人安置费等）和所有其他应付合理费用。上述合同签订后，原告依约履行借款发放义务，而被告王某2、石某未依约履行借款还款义务，被告王某3亦未承担连带保证责任。截至2020年10月10日，被告王某2、石某尚欠付原告贷款本金1236349.39元，逾期利息119200.66元，罚息43159.57元（含复利），共计1398709.62元。为保护原告的合法权益，鉴于《借款合同》及《担保合同》均约定因履行合同发生争议，各方可协商解决，协商不成向原告住所地人民法院提起诉讼，故原告向贵院提起诉讼，请求贵院依法判如所请。被告王某2辩称，合同是不断续签的，也就是每年还利息，每年再重新签订合同。我们是做石材生意供应给工程，前期还款挺好的，后来因为生意不好，就还不了了。续签借款合同后，原告要求我们必须找担保人，如果不找担保人，就不能再签合同。后来我们就找了担保人王某3，重新签订了合同。我们也想还钱，但确实没能力。贷款确实是我们贷的，原告主张的金额我们也认可，计算方式合同中有约定，只是我们不太懂。因此对原告的起诉没有意见，但没有能力还款。被告王某3辩称，被告王某2是我姑姑，是做石材生意的，我作为担保人，在2018年贷款的时候我才20岁，银行也没有核查我的担保能力。我认为银行不应审核通过没有担保能力的人作担保。被告石某经本院依法传唤，未到庭参加诉讼，未在法律规定期限内提交书面答辩意见或证据。经本院审理查明，2018年12月24日，原告作为出借人与借款人被告王某2、共同借款人石某签订了一份《借款合同》（编号为HT0920201802374689），约定借款金额为126.9万元，借款期限共36个月，自2018年12月25日至2021年12月25日止；贷款用途为用于归还借据号10920201731622501的贷款借新还旧；贷款年利率为10.000175%；逾期利率在合同贷款利率基础上加收50%，罚息利率在合同贷款利率基础上加收50%；还款方式为不规则还款，按月付息，贷款发放后第6个月、第12个月、第18个月、第24个月、第30个月、第36个月还息日归还贷款本金32000元，贷款到期日归还剩余贷款本息，还息日为每月15日；到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至清偿本息为止；对不能按时支付的利息（包括逾期罚息)，按逾期利率按月在本合同约定的还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算；借款人违反承诺、陈述或保证或者违反本合同约定义务，或在本合同履行过程中在本合同项下任何一笔借款本息发生逾期,视为发生违约事件，原告有权行使担保权，要求借款人赔偿原告为行使权利而支付的诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、律师费及其他实现债权的费用及因此遭受的其他经济损失。同日，为保证《借款合同》的履行,被告王某3与原告签订编号为HT0920201802374689-1《担保合同》,为被告王某2、石某与原告签订的上述《借款合同》项下原告全部债权承担连带责任保证。担保范围为本合同约定的被担保之主债权和其他应付款项。其他应付款项包括利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用(包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、保全费、房产抵押人安置费等)和所有其他应付合理费用。同日，被告王某2与原告签订编号为HT0920201802374689-2《担保合同》，合同约定，被告王某2以×××保证金账户中的100000元保证金及孳息对主合同项下的全部债务向原告提供质押担保。庭审中，原告陈述，被告贷款时，在2018年12月24日续签合同时，该保证金账户含孳息尚有100007.46元，由于被告后续未能按期还款，故原告从2019年3月22日至2019年9月25日分7次将该保证金账户中的100007.46元全部扣划。原、被告均认可该笔保证金已经被原告扣划，扣划后的欠款本金为1236349.39元。故原告当庭撤回第三项诉讼请求。另，原告与三被告分别签订《补充协议》，对送达地址进行了约定。在上述合同签订后，原告按约履行贷款发放和支付义务,被告王某2、石某未依约还付贷款本息。截至2020年10月10日,被告王某2尚欠付原告贷款本金1236349.39元，逾期利息119200.66元，罚息43159.57元（含复利），共计1398709.62元。现原告要求从2020年10月11日起，继续计算新增的罚息（含复利），罚息利率以合同约定的在年利率10.000175%的基础上加收50%。以上事实，有原告提供的《借款合同》、借款凭证、贷款综合明细、个人账户对账单、面签声明、《担保合同》、补充协议、公证书和寄送发票（收据）及当事人陈述等证据在案为凭。本院认为，原、被告签订的《借款合同》《担保合同》，经合同各方签章认可，真实有效，当事人应当依约履行各自的权利义务。原、被告签订的《借款合同》，系对原告已向被告借款1269000元的续贷，借新还旧，原告应按约还款。借款人王某2、石某在返还部分借款后，剩余借款本金1236349.39元未在合同约定的还款期限内付清，构成违约，应承担还本付息的义务。对于原告主张在合同载明的贷款利率水平上加收50%计算新增逾期罚息（含复利）的主张，本院予以支持。现原告在保证期间向被告王某3主张保证权利，王某3应按《担保合同》约定，对被告王某2、石某所欠《借款合同》项下各项债务承担连带保证责任。被告石某经本院依法传唤未到庭参加诉讼，视为其放弃自身的诉讼权利，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条第一款、第二百零六条第一款、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定,判决如下：一、被告王某2、石某本判决生效之日起十日内共同归还原告中国民生银行股份有限公司太原分行截至2020年10月10日的贷款本金1236349.39元，逾期利息119200.66元，罚息43159.57元（含复利），共计1398709.62元；并以贷款本金1236349.39元为基数，按照罚息利率(以年利率10.000175%的基础上加收50%计息)，计算从2020年10月11日至实际本息全部付清之日止的新增罚息（含复利）；二、被告王某3对上述第一项判决的义务承担连带保证责任；如未按本判决指定的期间给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费已减半收取8694元（原告已预交），由被告王某2、石某、王某3共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于山西省太原市中级人民法院。审判员 陈立民二〇二一年三月十九日法官助理 曹淳博书记员 樊晓丽