广西壮族自治区南宁市江南区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0105民初8430号 原告：中国银行股份有限公司南宁市江南支行，住所地南宁市星光大道**荣宝华星光大厦******商铺。 负责人：何丽，系该支行行长。 委托诉讼代理人：周赵莲，广西民族律师事务所律师。 委托诉讼代理人：黄河，广西民族律师事务所律师。 被告：黄某某，男，1972年6月10日出生，汉族，住南宁市青秀区。 被告：樊某某，女，1974年3月8日出生，壮族，住南宁市青秀区。 原告中国银行股份有限公司南宁市江南支行与被告黄某某、被告樊某某信用卡纠纷一案，本院于2020年8月6日立案受理后，依法适用普通诉讼程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人周赵莲、黄河到庭参加诉讼。两被告经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1.判令两被告信用卡专项分期业务及《爱家分期补充协议》项下的分期付款全部立即到期，两被告共同向原告偿还信用卡透支本金56815.39元；2.判令两被告共同向原告支付信用卡分期手续费8248.50元；3.判令两被告共同向原告支付利息(截至2020年6月9日为3123.11元,从2020年6月10日起,按本案《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》及《中国银行股份有限公司广西分行信用卡专向分期付款合同》约定的利率计付至清偿之日止)；4.判令两被告共同向原告支付还款违约金(实为滞纳金,自2017年1月1日起“滞纳金”改称为“还款违约金”,计算方法不变)3081.76元；5.判令两被告支付原告因实现债权的律师代理费2851元；6.本案的诉讼费用由两被告承担。 两被告未作答辩，亦未提交书面证据。 本院经审理认定事实如下： 信用卡申请表约定内容：2016年9月23日，被告黄某某向原告申请办理信用卡，声明在申请表上所填资料及随此申请表附上的文件全部真实；已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。 二、领用合约及《分期业务客户告知书》的约定内容：《领用合约》载明，甲方（持卡人）完全知悉、理解并遵守《中国银行股份有限公司信用卡章程》、本合约，自愿向乙方（中国银行股份有限公司）申请使用中国银行股份有限公司信用卡；除本合约另有规定，甲方非现金透支交易从交易记账日至乙方规定的到期还款日（含）止为免息还款期，信用卡的免息还款期一般为20至50天，甲方在到期还款日前偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息，在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，甲方按乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止；甲方使用信用额度支取现金的，不适用免息还款期和最低还款额规定，甲方需自交易记账日起按规定利率向乙方支付透支利息，甲方在到期还款日之前未能偿还最低还款额的，甲方除按照乙方规定支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金；乙方对透支额计收利息，信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准；甲方应按乙方规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金、超限费和各种相关费用等；甲方未能按时还款，乙方有权在不知会甲方的情况下，采取其认为适当的方式向甲方追索其名下所有信用卡债务，乙方因此支出的律师费由甲方承担；乙方有权根据法律法规和监管规定及业务发展实际对本合约及《中国银行股份有限公司信用卡章程》、收费项目、收费标准等进行修改、变化和调整，并提前公告通知甲方，上述修改、变化和调整后的条款对双方均有约束力，若甲方有异议，有权选择办理信用卡销户手续，甲方未办理信用卡销户手续的，视为同意接受上述修改、变化和调整。领用合约附有费率表。被告黄某某签字确认的《分期业务客户告知书》载明，被告黄某某申办信用卡专向分期付款业务，额度110000元，分期60期；分期手续费16500元，手续费为按月分期收取；被告黄某某需在每月到期还款日前按期付款，直至付清全价款为止；被告黄某某若违约，利息、滞纳金等计收规则同一般消费交易，按剩余本金以日利率万分之五收取利息，并终止该笔分期付款业务，提前还清欠款；被告黄某某逾期60天后，分期付款交易的剩余金额将一次性记入账户，同时分期付款业务自动终结，被告黄某某必须全部结清欠款。 三、信用卡使用及欠款情况：原告审核后为被告黄某某办理了卡号为62×××29的信用卡。被告黄某某办理了信用卡专向分期业务，该信用卡于2015年10月10日向被告黄某某指定的收款账户转账110000元，但被告黄某某未能依约按时足额还款。被告黄某某自2019年3月29日起逾期还款。截止2020年6月9日，被告黄某某拖欠到期未还本金27487.39元，逾期利息3123.11元，手续费3849.30元。案涉信用卡项下尚欠本金56815.39元，分期手续费8248.50元。原告提供的信用卡交易明细显示，自2019年6月9日至2019年11月9日，累计产生还款违约金3100.79元。 四、其他必要情况：2016年9月21日，被告樊某某向原告出具《共同还款承诺书》，载明被告樊某某与被告黄某某系夫妻关系，自愿与被告黄某某共同承担还款责任。2016年9月27日，原告在官网发布公告，载明调整信用卡服务收费滞纳金名称为还款违约金，收费标准不变。诉讼过程中，原告认可除了在官方网站粘贴公告方式通知被告黄某某以及在对账单中注明违约金之外，其与被告黄某某没有就违约金进行协商约定。原告聘请律师参加本案诉讼，支出律师费2851元。 本案裁判意见如下： 被告黄某某自愿向原告申请办理信用卡一张，原告批准并为其办理了信用卡业务，双方之间就信用卡的申领、使用及收回建立了合同，该合同系双方的真实意思表示，合同内容没有违反法律和行政法规的强制性规定，合同均合法有效。被告签字确认在申请表上所填各项内容均属实，同意遵守《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的全部内容，根据《银行卡业务管理办法》第五十六条“银行卡申请表、领用合约是发卡银行向银行卡持卡人提供的明确双方权责的契约性文件，持卡人签字，即表示接受其中各项约定”的规定，双方应依照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的规定履行合同。被告黄某某自愿向原告申请办理信用卡专向分期业务，为此被告黄某某在《分期业务客户告知书》上签字确认，被告黄某某应按照《分期业务客户告知书》的约定履行义务。原告依约为被告黄某某办理信用卡一张并提供了信用卡专项分期服务，但被告黄某某使用该卡消费后没有依约按时足额还款，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。《分期业务客户告知书》约定被告信用卡账户逾期60天后，原告将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性记入账户，采用“按月分期向银行支付手续费方式”的，分期提前全部或部分记账必须一次性偿还剩余分期手续费。被告黄某某自2019年3月29日起逾期还款导致分期提前到期，原告要求被告黄某某立即清偿信用卡透支本金56815.39元和分期手续费符合合同约定和法律规定，本院予以支持。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》对利息进行了明确约定，故原告要求被告黄某某支付因信用卡透支消费产生的利息符合合同约定和法律规定，本院予以支持。《分期业务客户告知书》载明利息计收规则同一般消费交易，即按剩余本金以日利率万分之五收取利息，与《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定一致。故利息应以尚欠透支本金为基数，按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定计算。原告聘请律师参加本案诉讼，支出律师费2851元，根据约定，该费用应由被告黄某某负担。关于还款违约金。原告主张还款违约金实为滞纳金，《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的违约责任条款中明确约定了滞纳金，且原告以通过官网公告的方式通知滞纳金变更为还款违约金，对账单中也注明违约金。本院认为，《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，从2017年1月1日起，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。本案中,原告并未与被告黄某某就此协商一致，故原告要求被告黄某某支付还款违约金，于法无据，本院不予支持。原告提供的信用卡交易明细显示，自2019年6月9日至2019年11月9日，累计产生还款违约金3100.79元。原告主张被告黄某某还欠违约金3081.76元，亦即被告黄某某的还款中已经偿还违约金19.03元，该部分应用于抵扣分期手续费，即被告尚欠原告分期手续费8229.47元（8248.50元-19.03元）。被告樊某某向原告出具《共同还款承诺书》，自愿与被告黄某某共同承担还款责任，属债务加入，原告要求被告樊某某承担共同还款责任，于法有据，本院予以支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国民法典》第五百五十二条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第三条、第二十条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 被告黄某某、被告樊某某归还原告中国银行股份有限公司南宁市江南支行信用卡透支本金56815.39元； 被告黄某某、被告樊某某支付原告中国银行股份有限公司南宁市江南支行分期手续费8229.47元； 被告黄某某、被告樊某某支付原告中国银行股份有限公司南宁市江南支行信用卡利息（计算方法：截止2020年6月9日，利息为3123.11元；从2020年6月10日起至实际清偿之日止，以尚欠透支本金为基数，按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定计付）； 被告黄某某、被告樊某某支付原告中国银行股份有限公司南宁市江南支行律师代理费2851元； 驳回原告中国银行股份有限公司南宁市江南支行提出的其他诉讼请求。 上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或者与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 案件受理费1654元，由原告中国银行股份有限公司南宁市江南支行负担69元，由被告黄某某、被告樊某某负担1585元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行，账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行）。逾期未预交也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审 判 长  刘媛媛 人民陪审员  杨桂菊 人民陪审员  雷华桂 二〇二一年三月十六日 书 记 员  向柔澜 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 《中华人民共和国民法典》 第五百五十二条第三人与债务人约定加入债务并通知债权人，或者第三人向债权人表示愿意加入债务，债权人未在合理期限内明确拒绝的，债权人可以请求第三人在其愿意承担的债务范围内和债务人承担连带债务。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》 第三条民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，当时的法律、司法解释没有规定而民法典有规定的，可以适用民法典的规定，但是明显减损当事人合法权益、增加当事人法定义务或者背离当事人合理预期的除外。 第二十条民法典施行前成立的合同，依照法律规定或者当事人约定该合同的履行持续至民法典施行后，因民法典施行前履行合同发生争议的，适用当时的法律、司法解释的规定；因民法典施行后履行合同发生争议的，适用民法典第三编第四章和第五章的相关规定。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第一百四十四条两被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 ——