广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0111民初17627号原告：中国建设银行股份有限公司广州白云支行，营业场所广州市白云区广园中路217号。负责人：王玉新，行长。委托诉讼代理人：黎神有、毛嘉荣，广东强邦律师事务所律师。被告：梁成璋，男，1997年8月16日出生，汉族，住广州市荔湾区，现下落不明。原告中国建设银行股份有限公司广州白云支行诉被告梁成璋信用卡纠纷一案，本院于2020年7月14日立案后，依照《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，适用普通程序，由审判员张兰兰独任审判，公开开庭进行了审理。原告中国建设银行股份有限公司广州白云支行的委托诉讼代理人黎神有到庭参加了诉讼，被告梁成璋下落不明，经本院公告送达起诉书副本及开庭传票，期满未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国建设银行股份有限公司广州白云支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告清偿信用卡欠款128589.45元（暂计至2021年2月14日，其中包括本金90060.89元、利息20860.54元、违约金10018.02元、手续费7650元），并自2021年2月15日起按《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》约定的标准计付利息、违约金至所有欠款还清之日止，2021年2月15日起手续费不再计收；2、原告对处分被告名下广州市天河区桃园中路306号302房所得价款享有优先受偿权；3、被告承担本案受理费。事实和理由：2017年2月6日，被告向原告申请办理龙卡信用卡，并填写了《龙卡信用卡分期通业务申请表》，申请分期金额300000元。另外，原告同意将分期通业务纳入房屋抵押的担保范围。后被告在使用该卡过程中严重逾期还款，截至2021年2月14日，信用卡欠款已达128589.45元，其中包括本金90060.89元、利息20860.54元、违约金10018.02元及其他费用11363.67手续费7650元。原告多次催收欠款均未果。原告为维护自身合法权益，特诉判如所请。被告梁成璋无答辩。经审理查明，2017年2月6日，被告向原告申请办理中国建设银行龙卡信用卡分期付款业务，并填写《中国建设银行龙卡汽车卡申请表》和《龙卡信用卡分期通业务申请表》，表示已仔细阅读了《龙卡信用卡分期通业务申请人约定条款》，并特别注意了字体加粗的条款，愿意遵守约定条款各项规则，中国建设银行已应本人要求对相关条款进行了充分的提示和说明。其中，《龙卡信用卡分期通业务申请表》约定，申请金额：300000元，分期期数：36期，手续费率：0.4%，手续费金额：1200元。《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》第三条第六款约定：被告在到期还款日（含）前可以选择按不低于对账单所载最低还款额还款，但当期对账单不享受免息还款待遇。原告对被告当期对账单全部交易款项从交易记账日起自还款记账日止计收透支利息，日利率上限为万分之五，下限为万分之五的0.7倍（折合年利率上限为18.25%，下限为18.25%的0.7倍），并按月计收复利，实际适用于被告的利率由原告根据被告的资信情况确定。原告有权按照中国人民银行利率政策调整信用卡利率标准，并通知被告，被告截至到期还款日未清偿对账单所列示的最低还款金额，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按月向乙方支付违约金，违约金按当月最低还款额未还部分的5%支付，最低为5元人民币。同日，被告向原告出具分期通业务承诺书，载明：本人梁成璋，身份证号码在贵行广州钟落潭支行办理了广州市天河区桃源中路306号302房（以下简称302房）的住房贷款，并办理了该房产的抵押登记。本人拟申办分期通业务，同意将该笔业务纳入房屋抵押担保的范围，并承诺：在上述房产抵押贷款结清时，如本人分期通业务款项尚未偿还完毕，暂缓办理上述房产抵押登记注销手续。原告未提供原被告双方就本案分期通业务及信用卡消费业务款项对302房办理抵押登记手续的证据。原告经审查后向被告核发了卡号为62×××50的信用卡，并向被告发放了300000元。根据原告陈述及其提供的透支金额明细及账单详情，截至2021年2月14日，被告尚欠付本金90060.36元（分期本金61156.55元、消费本金28904.34元）、利息20860.54元（分期利息14165.51元、消费利息6695.03元）、违约金10018.02（分期违约金6802.81元、消费违约金3215.21元）、分期手续费7650元。另查，原、被告就分期通业务在《中国建设银行龙卡信用卡分期通业务申请人约定条款》约定，申请人在到期还款日前未按账单列示全额还款，当期分期通应还本金将依照龙卡信用卡领用协议计收利息；如未按账单列示归还最低还款额，另计收滞纳金。再查，中国人民银行于2017年1月1日起实施《关于信用卡业务有关事项的通知》，规定取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。庭审中，原告称其于2017年1月1日以发布公告的形式告知滞纳金变更为违约金，计算标准不变；其提交的《中国建设银行龙卡信用卡分期通业务申请人约定条款》是格式合同，银行没有修改合同条款，故分期通业务仍约定为滞纳金。诉讼中，原告向本院出具书面说明称因档案资料众多，可能归错档案，故其暂时未能提供《中国建设银行龙卡汽车卡申请表》及《领用协议》原件。以上事实有《中国建设银行龙卡汽车卡申请表》、《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》、《龙卡信用卡购车分期通业务申请表》《中国建设银行龙卡信用卡分期通业务申请人约定条款》、承诺书、信用卡消费明细、信用卡透支金额明细、银行流水、查册表及当事人陈述等证据证实。本院认为，原告虽未能提供《中国建设银行龙卡汽车卡申请表》及《领用协议》原件，但其提供的证据形成证据链，能够相互印证，且被告未到庭进行抗辩，故本院对原告提交的证据予以确认。信用卡是商业银行发行的信用支付工具，具有消费的功能，原告是商业银行，具有信用卡业务经营资格。被告向原告申请办理龙卡信用卡分期通业务，填写《龙卡信用卡分期通业务申请表》，并表示愿意遵守《中国建设银行龙卡信用卡分期通业务申请人约定条款》、《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》等各项规则，故应受前述合同条款的约束，自觉履行合同义务。原告依约向被告发放了贷款合计300000元，被告应按约定按期足额归还分期款项及手续费，另，被告使用涉案信用卡消费后亦应根据相关约定按时还款，但被告未按期足额归还本金及手续费，已构成违约，原告要求被告归还拖欠的本金、利息、手续费及消费违约金于法有据，本院依法予以支持。根据中国人民银行银发[2016]111号《关于信用卡服务业务有关事项的通知》规定，2017年1月1日后取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。原被告双方于2017年2月6日签订《龙卡信用卡分期通业务申请表》约定被告逾期未还款应支付滞纳金，而非违约金。信用卡收费项目的调整，是涉及信用卡持卡人切身利益的重要事项，原告作为发卡行，应当及时调整合同条款并以适当的方式将相关情况通知持卡人，与持卡人进行协商。原告发布公告不能视为其已与持卡人就收取分期违约金的相关问题进行了约定。故原告要求对分期通业务计收违约金依据不足，本院不予支持，依法予以驳回。原告与被告未就本案分期通业务款项对302房办理抵押登记，现原告要求对就处分被告名下302房所得价款享有优先受偿权，无事实和法律依据，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第九十二条、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款之规定，判决如下：一、于本判决生效之日起七日内，被告梁成璋向原告中国建设银行股份有限公司广州白云支行偿还信用卡欠款本金90060.89元、手续费7650元、分期利息、消费利息及消费违约金（截至2021年2月14日的分期利息为14165.51元、消费利息为6695.03元、消费违约金为3215.21元；从2021年2月15日起，分期利息、消费利息及消费违约金按《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》约定的标准计至款项还清之日止）；二、驳回原告中国建设银行股份有限公司广州白云支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2430.86元，由原告中国建设银行股份有限公司广州白云支行负担155元，被告梁成璋负担2275.86元。上述受理费已由原告预交，原告同意由被告在履行本判决时将其应承担部分直接支付给原告中国建设银行股份有限公司广州白云支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员  张兰兰二〇二一年三月十一日书记员  黄静雯