陕西省咸阳市渭城区人民法院 陕西省咸阳市渭城区人民法院民事判决书 （2021）陕0404民初480号     原告：xx公司，营业场所陕西省咸阳市渭城区。负责人：郝某，总经理。委托诉讼代理人：邹文君，陕西固伦律师事务所律师。委托诉讼代理人：卢勇，陕西固伦律师事务所律师。被告：刘某某，男，汉族，住所地陕西省咸阳市秦都区。被告：刘某，男，汉族，住所地陕西省咸阳市秦都区。委托诉讼代理人：刘X，男，汉族，住所地陕西省西咸新区秦汉新城。原告xx公司诉被告刘某某、刘某保证保险合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人邹文君，被告刘某某、被告刘某的委托诉讼代理人刘X到庭参加诉讼。本案现已审理终结。    原告xx公司向本院提出诉讼请求：1、请求判决被告刘某某支付原告46484.21元（其中理赔款41666.78元、保险费2817.43元、律师费2000元），以及以44484.21元为基数，按照日1‰的标准自2017年11月3日起至实际支付理赔款和保险费之日止的违约金。2、请求判决被告刘某对上述债务承担连带责任。3、请求判决被告承担因本次诉讼产生的案件受理费、公告费、保全费等。事实与理由：2016年12月6日，被告刘某某向原告投保，请求原告为其在华夏银行股份有限公司西安科技路支行（以下简称华夏银行）的50000元贷款提供个人信用贷款保证保险，被告刘某对贷款知情。原告接受投保并签发保险单（保单号PBBR20166104000000XXXX）,保费缴纳方式为每月交付768.39元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。保险单特别约定：1、保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。2、保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。被告刘某出具《联合还款承诺书》承诺，对因被告刘某某违约而产生的债务承担连带责任。被告刘某某向原告投保后于2016年12月13日从华夏银行处获得贷款50000元，其后被告未完全履行合同约定的还款义务。2017年11月3日，原告向华夏银行支付理赔款41666.78元，原告理赔后向被告追索理赔金额、逾期保费、违约金未果。被告刘某某辩称，贷款50000元属实，还了11期，原告代偿后又还了8000元，2017年11月13日通过微信转账给原告业务员5000元，2019年6月28日转账3000元。当时贷款用于给父亲看病，周转家庭生活资金，所以原告诉请中的数额不对，应将8000元扣除。被告刘某辩称，理赔款、保险费及律师费愿意承担，违约金过高应进行调整，其余与刘某某的意见一致，当时借款时刘某在联合还款承诺书上签字了，愿意承担连带责任。    经审理查明，2016年12月6日被告刘某某作为投保人与原告签订《个人信用贷款保证保险保险单》（保单号PBBR20166104000000XXXX）,被保险人为华夏银行，约定原告为刘某某在该行的50000元贷款提供个人信用贷款保证保险，赔偿等待期为80天，保险费交纳方式为每月支付768.39元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。保险单特别约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。    2016年12月8日，被告刘某某与华夏银行签订个人保险保证借款合同，约定被告刘某某向华夏银行借款50000元，借款期限36个月；还款方式为每月等额还本付息法；借款利率为年利率6.65%，遇中国人民银行调整贷款基准利率，按调整后的同档次基准利率上浮40%执行。合同签订后，华夏银行按照约定向被告刘某某足额支付了借款本金50000元。自2017年8月13日起，被告刘某某未按合同约定及时还本付息，也未支付保险费。2019年3月31日，原告按照保证保险合同约定向华夏银行理赔40223.37元。之后30日内，被告刘某某未按照保险合同约定向原告归还赔偿款项；自2017年8月13日愈期还款之日起，产生未付保险费2817.43元。此后，原告于2017年11月13日还款5000元、2019年6月28日还款3000元，庭审后，原告经核实，出具《情况说明书》认可被告前述两笔还款，并将本案诉讼请求数额减少为：1、请求判决被告刘某某支付原告38484.21元（其中理赔款33666.78元、保险费2817.43元、律师费2000元），以及以36484.21元为基数，按照日1‰的标准自2017年11月3日起至实际支付理赔款和保险费之日止的违约金。2、请求判决被告刘某对上述债务承担连带责任。3、请求判决被告承担因本次诉讼产生的案件受理费、公告费、保全费等。另查明，被告刘某在其签署的《联合还款承诺书》中载明，其与贷款人刘某某系兄弟关系，一旦出现违约，将与刘某某承担连带责任。原告与陕西固伦律师事务所签订了《委托代理协议》，委托该律师事务所提供司法催收服务，支付律师费2000元。上述事实有被告身份证、投保单、个人信用贷款保证保险条款、投保人声明书、保险单、承诺书、联合还款承诺书、个人保险保证借款合同、借款凭证、个人账户明细账单、保险赔款确认书、委托代理协议、代理费发票、2017年11月13日及2019年6月28日微信转账截屏各1张、庭审笔录、《情况说明》等在卷佐证。本院认为，原告与被告刘某某签订的《个人信用贷款保证保险保险单》系当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性及禁止性规定，合法有效。被告刘某某未按照约定还款，导致保险事故发生，原告依约向被保险人华夏银行支付了理赔款，但被告刘某某未按照保险合同约定向原告归还理赔款及保费，构成违约，现原告依据保险合同约定要求被告刘某某支付理赔款及保险费，事实清楚，合法有据，本院予以支持，扣减被告刘某某已支付的8000元后，被告刘某某还应支付原告理赔款33666.78元、保险费2817.43元。关于原告主张以理赔款和保险费为基数，按照日1‰的标准计算违约金的请求，本院认为，根据保险合同约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按日千分之一，向保险人缴纳违约金。原告该主张符合合同约定，但本案中被告刘某某既是保证保险合同的投保人，亦是借款合同的借款人，在借款合同履行过程中，被告除按月偿还借款本息外，还按月支付保险费，在综合考虑借款人的融资成本后，本院认为保险合同中约定的违约金计算标准过高，故结合本案中合同履行情况、当事人过错程度，将违约金酌减至以理赔款和未付保险费之和（36484.21元）为基数，自2017年11月3日起至款项实际清偿之日止，2020年8月19日前按月利率2%计算，自2020年8月20日起按起诉时中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率四倍计算。关于原告要求被告支付律师费2000元的主张，本院认为，原告与被告刘某某在保险合同中有保险人有权追回催收产生的费用的明确约定，故本院予以支持。关于原告要求被告刘某承担连带责任的主张，本院认为，被告刘某在《联合还款承诺书》中明确承诺并签字捺印，是其自愿行为，不违反法律的规定，合法有效，其作出的承诺应为对刘某某违约产生之债的加入，故刘某对前述刘某某的违约责任，应承担连带清偿责任。据此，依照《中华人民共和国民法典》第一百七十六条、第四百六十五条、第五百零九条、第五百五十二条、第五百七十七条、第五百八十五条、《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第五十九条、第九十五条之规定，判决如下：一、被告刘某某于本判决生效后十五日内向原告xx公司支付理赔款33666.78元、保险费2817.43元、律师费2000元，以及违约金[以36484.21元为基数，自2017年11月3日起至款项实际清偿之日止，2020年8月19日前按月利率2%计算，自2020年8月20日起按起诉时（2020年12月28日）中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率四倍计算]。二、被告刘某对上述一项承担连带责任。三、驳回原告xx公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。    案件受理费963元，减半后收取481.5元，由被告刘某某、刘某共同负担（原告已预交，被告在履行上述金钱给付义务时一并支付给原告）。    如不服本判决，可自收到本判决之日起十五日内向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省咸阳市中级人民法院。                             审  判  员   史雪红                             二〇二一年三月十二日                                 书 记 员  李福婵 附：相关法律条文：    《中华人民共和国民法典》第一百七十六条   民事主体依照法律规定或者按照当事人约定，履行民事义务，承担民事责任。    第四百六十五条  依法成立的合同，受法律保护。    第五百零九条 当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。    第五百五十二条  第三人与债务人约定加入债务并通知债权人，或者第三人向债权人表示愿意加入债务，债权人未在合理期限内明确拒绝的，债权人可以请求第三人在其愿意承担的债务债务范围内和债务人承担连带债务。    第五百七十七条 当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。    第五百八十五条 当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。    约定的违约金低于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以适当减少。    当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。   《中华人民共和国保险法》第十三条   投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。    保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。    第十四条  保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。    第五十九条  保险事故发生后，保险人已支付了全部保险金额，并且保险金额等于保险价值的，受损保险标的的全部权利归于保险人；保险金额低于保险价值的，保险人按照保险金额与保险价值的比例取得受损保险标的的部分权利。    第九十五条 保险公司的业务范围：   （一）人身保险业务，包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等保险业务；   （二）财产保险业务，包括财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险等保险业务；   （三）国务院保险监督管理机构批准的与保险有关的其他业务。     保险人不得兼营人身保险业务和财产保险业务。但是，经营财产保险业务的保险公司经国务院保险监督管理机构批准，可以经营短期健康保险业务和意外伤害保险业务。保险公司应当在国务院保险监督管理机构依法批准的业务范围内从事保险经营活动。