福建省福安市人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0981民初2064号原告：福安市农村信用合作联社，住所地福安市城北街道新华中路103、107号。法定代表人：乐起星，理事长。委托诉讼代理人：林雨鑫，福建正联（宁德）律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨志雄，福建正联（宁德）律师事务所律师。被告：缪晋平，男，1979年1月18日出生，汉族，户籍地福建省福安市，确认送达地址福安市。被告：钟成玉，女，1981年10月7日出生，畲族，住福建省福安市。被告：兰锐明，男，1959年10月23日出生，畲族，户籍地福建省福安市，确认送达地址福安市。原告福安市农村信用合作联社（以下简称“福安信用社”）与被告缪晋平、钟成玉、兰锐明信用卡纠纷一案，本院于2021年2月19日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告福安信用社的委托诉讼代理人林雨鑫到庭参加诉讼，被告缪晋平、钟成玉、兰锐明经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。福安信用社向本院提出诉讼请求：1.缪晋平、钟成玉偿还福安信用社福万通普惠金融卡透支款本金32390元及利息、违约金（计至2021年2月27日利息3639.12元、违约金3363.84元，此后按照约定计算至实际还款之日止）；2.缪晋平、钟成玉赔偿福安信用社为实现债权支付的律师费2000元；3.兰锐明对上述债务承担连带偿还责任。事实和理由：2015年11月17日，缪晋平（甲方）向福安信用社（乙方）申请福万通普惠金融卡，填写了福万通普惠金融卡申请表，申请信用额度5万元。福安信用社经审查同意缪晋平的申请,给予授信额度5万元。该信用卡领用合约约定：1.乙方核准发给甲方福万通普惠金融卡后，甲方应该按照规定缴纳年费，年费标准按照《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡收费标准》规定执行；2.福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期；3.各行社对持卡人的交易款项从银行记账日起按日计息，计息利率由各行社在监管部门及省联社规定的范围内、依据实际情况自行设定；4.福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金。若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。滞纳金的收费标准为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元；5.乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生其它费用），均由甲方承担；6.福建省农村信用社联合社根据业务发展需要，有权依据有关规定对本章程进行修订，在相关营业场所公告，持卡人未提出疑义的，视同接受，无需另行通知。2015年11月20日，缪晋平、兰锐明与福安信用社签订《福万通普惠金融卡保证担保合同》，约定兰锐明自愿为缪晋平使用普惠金融卡所形成的债务提供连带责任保证担保，担保范围包括债务本金、利息、滞纳金、超限费、年费、违约金以及律师费等实现债权的费用，保证期间为债务履行期届满之日起两年。福安信用社经审查，同意缪晋平的申请，给予授信额度5万元，利率标准按照月利率1.2%执行。缪晋平在在福万通普惠金融卡用卡须知上签字，确认知晓普惠金融卡计息标准及计息规则。2016年7月29日，福安信用社发文将普惠金融卡的利息下调为月利率9.75‰，自2016年8月1日起执行。2016年11月10日，福建省农村信用社联合社在官网发布公告对福万通普惠金融卡收费标准进行调整，将“滞纳金”调整为“违约金”，收费标准仍为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元，自2017年1月1日起执行，缪晋平未提出异议。2019年6月13日，福建省农信社印发《福建省农村信用社联合社办公室关于调整贷记卡违约金收取规则的通知》，调整违约金收取规则为“按每期账单最低还款额未还部分的5％收取，每期最低不低于10元，最高不超过500元”，自2019年6月15日起执行。缪晋平依约取得普惠金融卡之后，使用该卡进行了一系列消费、透支等活动，且未按约还款。2019年12月31日，缪晋平、钟成玉（乙方）与福安市农村信用合作联社（甲方）、兰锐明（丙方）签订《福万通普惠金融贷记卡分期还款协议》，约定：乙方按每月偿还不少于2379.42元（协议签订次日应偿还首期还款金额），还款日每月15日，分期24期的还款方式进行还款，乙方承诺仅按期偿还分期金额，直至卡片结清后进行销卡处理；乙方若未能按照本协议约定按期足额还款累计二期以上的，则甲方有权要求乙方提前一次性偿还所有未还款项（总余额）按照《福万通普惠金融贷记卡申请表》约定标准计算一并向甲方支付，并有权要求丙方承担连带偿还责任；若通过诉讼方式实现债权，乙方应承担甲方为此而支付的公告费、律师代理费等相关实现债权的一切费用；丙方对本协议所述的乙方还款义务承担连带保证责任，保证范围包括本金、利息、逾期利息、违约金、公告费、律师代理费等一切费用，保证期间为最后还款期间届满后三年。分期还款协议签订后，缪晋平、钟成玉、兰锐明已累计二期未按约还款。截至2021年2月27日，缪晋平结欠福安信用社本金32390元、利息3639.12元、违约金3363.84元。为此，福安信用社具状起诉。缪晋平、兰锐明未作答辩。福安信用社围绕诉讼请求提交了福万通普惠金融卡申请表、审批表、福万通普惠金融卡用卡须知、交易记录、欠款汇总说明、委托代理合同、转账凭证、律师费发票等证据。经审查，前述证据内容明确、形式合法，与本案具有关联性，符合民事诉讼证据要求，本院予以确认并在卷佐证。依据当事人陈述和审查确认的证据，本院审理查明的主要事实与福安信用社诉称事实一致。另查明，福安信用社为实现本案债权支出律师代理费2000元。本院认为，本案双方关于福万通普惠金融卡的使用所达成的约定，不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，受法律保护，双方应当按照约定履行相关权利义务。缪晋平领用福万通普惠金融卡后，福安信用社于2016年7月29日将该卡的利率标准下调至月利率9.75‰，不违反法律规定，可予以支持。福建省农村信用社联合社于2016年11月10日、2019年6月13日分别发布公告，将滞纳金调整为违约金，并明确了收费标准。该收费项目的调整，符合双方约定，可予以支持。缪晋平使用该卡后拖欠本金32390元及截至2021年2月27日的利息3639.12元、违约金3363.84元，缪晋平依约负有清偿上述债务及2021年2月27日后的利息、违约金的义务。钟成玉作为缪晋平的配偶，自愿作为前述信用卡的共同债务人与福安信用社签订分期还款协议，属于债务加入行为，应对该信用卡项下的债务承担共同偿还责任。现福安信用社要求缪晋平、钟成玉共同偿还前述信用卡项下的债务，于法有据，应予支持。鉴于双方同时约定了利息、违约金，而违约金计算是以最低还款额未偿还部分的5%计算，随着违约时间的延长，违约金的计算基数不断增大，利息和违约金之和可能超过月利率2%。因此，为平衡当事人之间的利益，规范金融秩序，依据公平原则，酌定本案讼争的透支利息和违约金之和，不得超过以实际结欠本金为基数按年利率24%标准计算的所得额。兰锐明自愿为上述借款提供连带责任保证，保证范围包括了借款本息及实现债权的费用，故兰锐明依约应对上述款项承担连带清偿责任。综上所述，本院认为，福安信用社之诉请，依据充分部分，予以支持；依据不足部分，予以驳回。本案法律事实发生在民法典施行前，应适用当时的法律、司法解释规定。缪晋平、钟成玉、兰锐明经本院传票传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、缪晋平、钟成玉于本判决生效之日起三日内向福安市农村信用合作联社偿还福万通普惠金融卡本金32390元及利息、违约金（截至2021年2月27日的利息为3639.12元、违约金为3363.84元，此后利息按月利率9.75‰计算，违约金按照福万通普惠金融卡申请表约定标准计算，但利息、违约金之和不得超过以实际结欠本金为基数，按年利率24%标准计算的所得额）；二、缪晋平、钟成玉于本判决生效之日起三日内赔偿福安市农村信用合作联社律师代理费损失2000元；三、兰锐明对上述第一项、第二项债务承担连带清偿责任;四、驳回福安市农村信用合作联社的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费984元，减半收取为492元，由缪晋平、钟成玉、兰锐明负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于宁德市中级人民法院（上诉案件受理费缴纳方法：到本院领取省财政厅印制的人民法院诉讼费用缴费通知书，至迟在上诉期满后七日内预交到宁德市中级人民法院，逾期不交按自动撤回上诉处理）。审判员 杨 胜二〇二一年三月二十二日书记员 张夏溦附注：申请执行的期限为二年。申请执行时效的中止、中断、适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。申请执行的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。裁判文书引用的主要法律条文：1.《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家规定支付逾期利息。2.《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带保证责任。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有发行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。3.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。4.《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。