宁夏回族自治区银川市金凤区人民法院民事判决书（2021）宁0106民初1224号原告：丁海者，女，回族，1973年1月18日出生，住宁夏回族自治区银川市西夏区.委托诉讼代理人：禹淑珍，宁夏矜群律师事务所律师。被告：阳光财产保险股份有限公司宁夏自治区分公司，住所地：宁夏回族自治区银川市金凤区.负责人：孙永禄，该公司总经理。委托诉讼代理人：卢杰，男，汉族，1987年9月27日出生，该公司员工，住宁夏回族自治区银川市.原告丁海者与被告阳光财产保险股份有限公司宁夏自治区分公司合同纠纷一案，本院于2021年1月21日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人禹淑珍，被告的委托诉讼代理人卢杰到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告向原告支付23681.58元；2.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2018年1月31日，原告丁海者的丈夫于春明与宁夏西夏贺兰山村镇银行股份有限公司（一下简称“西夏贺兰山村镇银行”）签订了合同编号为西村银同农联借字2018年第0019-1号《农户最高额联保借款合同》，联保人是马自伏、温畔舍。另外于春明根据“西夏贺兰山村镇银行”的要求购买了借款人意外伤害保险，投保人和被保险人为于春明，保险期间为2018年2月1日起至2019年1月31日止，保险金额为20万元，保险险种为借款人意外伤害保险B款条款（2014版），保险责任为意外伤害身故，第一受益人为宁夏西夏贺兰山村镇银行股份有限公司、合同编号为西村银同农联借字2018年第0019-1号。2018年2月24日被保险人于春明意外身故。“西夏贺兰山村镇银行”作为保险合同的第一受益人向被告提出理赔，其以被保险人于春明系不明原因死亡为由拒绝理赔。2018年7月31日“西夏贺兰山村镇银行”将于春明的妻子丁海者、联保人马自伏、温畔舍诉至西夏区人民法院，要求丁海者、联保人马自伏、温畔舍偿还借款及利息，案件审理期间丁海者认为被告与正在进行的诉讼具有法律上直接的利害关系，故申请追加被告为第三人参与并承担理赔责任，但法院认为原告与被告之间的保险合同纠纷与正在审理金融借款合同纠纷，分属不同的法律关系，应另案处理。于春明作为投保人，保险人身故，“西夏贺兰山村镇银行”作为第一受益人向保险公司提出理赔被拒后，怠于行使诉权，故原告丁海者作为于春明的近亲属起诉要求被告向第一受益人“西夏贺兰山村镇银行”依法支付理赔金20万元，本案经过一审、二审，判决书生效后，被告于2019年9月24日向“西夏贺兰山村镇银行”支付了保险赔偿款20万元，用于抵偿于春明的借款。2019年11月4日，“西夏贺兰山村镇银行”以银川市西夏区人民法院作出的（2018）宁0105民初3912号民事判决书为依据申请强制执行，申请强制执行的金额为22359.08元，承担执行费235元，合计22594.08元。现该案已经执行完毕，另外自2018年2月24日至2018年3月21日产生利息1087.5元的利息，原告已向“西夏贺兰山村镇银行”支付。以上共产生损失23681.58元。原告认为，被告拒绝向“西夏贺兰山村镇银行”支付保险理赔金20万元，导致借款20万元无法及时得到偿还，故给原告造成了向“西夏贺兰山村镇银行”支付利息，诉讼费及执行费的损失，所以被告应当为其拒赔而给原告造成的损失承担赔偿责任。为此原告诉至法院，请求判如所请。被告辩称，一、本案原告主体不适格应当裁定驳回起诉，本案系投保人、被保险人于春明与被告人身保险合同纠纷，该保险合同指定第一受益人为：宁夏西夏贺兰山村镇银行股份有限公司，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十九条规定：“起诉必须符合下列条件：（一）原告是与本案有直接利害关系的公民，法人和其他组织”本案中既然存在受益人，该受益人应当为本案利害关系人，应当由受益人就赔偿提起诉讼，而非其继承人，故应当裁定驳回起诉。二、于春明向被告投保的保险单号为1385127002018000489的《借款人意外伤害保险单》，保险期间为2018年2月1日至2019年1月31日24时止，保险金额为20万元，投保人于春明、被保险人于春明，受益人宁夏西夏贺兰山村镇银行股份有限公司。针对于春明2018年2月24日身故，经金凤区人民法院（2019）宁0106民初1205号判决及银川市中级人民法院2019年8月24日下发的判决书履行。依据该保险合同适用的《阳光财产保险股份有限公司借款人意外伤害保险B款条款》保险责任第五条，关于意外伤害事故保险金给付保险责任为，在保险期间内被保险人遭受意外伤害事故，并自该事故发生之日起180日内以该事故为直接且单独原因导致身故的，保险人按保险金额给付身故保险金，对该被保险人的保险责任终止。三、2019年11月4日，宁夏西夏贺兰山村镇银行股份有限公司以银川市西夏区人民法院作出的（2018）宁0105民初3912号民事判决书为依据申请强制执行，执行金额为22359.08元，执行费235元，合计22594.08元，另外自2018年2月24日至2018年3月21日产生的利息1087.5元，以上共计23681.58元。原告就以上费用向被告主张赔偿并无法律依据，于春明与宁夏西夏贺兰山村镇银行股份有限公司签订的（农户最高额联保借款合同）系借款人与出借人直接发生的借贷权利义务关系，逾期还款产生的利息应当由借款人或继承人以其继承的财产承担还款责任，与本案意外险保险赔偿无关联性，故被告不应当承担利息及赔偿损失。综上，请求法院在查明事实的基础上，判决被告不承担保险责任。当事人围绕诉讼请求提交了证据，本院组织当事人对证据进行了交换和质证。对于当事人提交的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年1月31日，原告丁海者的丈夫于春明与宁夏西夏贺兰山村镇银行股份有限公司（一下简称“西夏贺兰山村镇银行”）签订了合同编号为西村银同农联借字2018年第0019-1号《农户最高额联保借款合同》，联保人是马自伏、温畔舍。另外于春明根据“西夏贺兰山村镇银行”的要求购买了借款人意外伤害保险，投保人和被保险人为于春明，保险期间为2018年2月1日起至2019年1月31日止，保险金额为20万元，保险险种为借款人意外伤害保险B款条款（2014版），保险责任为意外伤害身故，第一受益人为宁夏西夏贺兰山村镇银行股份有限公司、合同编号为西村银同农联借字2018年第0019-1号。2018年2月24日被保险人于春明意外身故。“西夏贺兰山村镇银行”作为保险合同的第一受益人向被告提出理赔，被告以被保险人于春明系不明原因死亡为由拒绝理赔。2018年7月31日“西夏贺兰山村镇银行”将于春明的妻子丁海者、联保人马自伏、温畔舍诉至西夏区人民法院，要求丁海者、联保人马自伏、温畔舍偿还借款及利息，案件审理期间丁海者认为被告与正在进行的诉讼具有法律上直接的利害关系，故申请追加被告为第三人参与并承担理赔责任，但法院认为原告与被告之间的保险合同纠纷与正在审理金融借款合同纠纷，分属不同的法律关系，应另案处理。于春明作为投保人，保险人身故，“西夏贺兰山村镇银行”作为第一受益人向保险公司提出理赔被拒后，怠于行使诉权，故原告丁海者作为于春明的近亲属起诉要求被告向第一受益人“西夏贺兰山村镇银行”依法支付理赔金20万元，本案经过一审、二审，判决书生效后，被告于2019年9月24日向“西夏贺兰山村镇银行”支付了保险赔偿款20万元，用于抵偿于春明的借款。2019年11月4日，“西夏贺兰山村镇银行”以银川市西夏区人民法院作出的（2018）宁0105民初3912号民事判决书为依据申请强制执行，申请强制执行的金额为22359.08元，承担执行费235元，合计22594.08元。现该案已经执行完毕，另外自2018年2月24日至2018年3月21日产生1087.5元的利息，原告已向“西夏贺兰山村镇银行”支付。以上共产生损失23681.58元。原告认为，被告拒绝向“西夏贺兰山村镇银行”支付保险理赔金20万元，导致借款20万元无法及时得到偿还，故给原告造成了向“西夏贺兰山村镇银行”支付利息，诉讼费及执行费的损失，所以被告应当为其拒赔而给原告造成的损失承担赔偿责任。为此原告诉至法院，请求判如所请。本院认为，被告作为《阳光财产保险股份有限公司借款人意外伤害保险B款条款》的保险人，在被保险人于春明意外身故后，“西夏贺兰山村镇银行”作为保险合同的第一受益人向被告提出理赔时，保险人应支付保险金，但被告以被保险人于春明系不明原因死亡为由拒绝理赔，导致借款20万元无法及时得到偿还，故给原告造成了向“西夏贺兰山村镇银行”支付利息，诉讼费及执行费的损失。被告作为保险人不仅应支付保险金，还应赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。被告虽于2019年9月24日向“西夏贺兰山村镇银行”支付了保险赔偿款20万元，用于抵偿于春明的借款，但“西夏贺兰山村镇银行”以银川市西夏区人民法院作出的（2018）宁0105民初3912号民事判决书为依据申请强制执行，申请强制执行的金额为22359.08元，承担执行费235元，合计22594.08元及原告已向“西夏贺兰山村镇银行”支付的自2018年2月24日至2018年3月21日产生1087.5元的利息，故以上共产生损失23681.58元应向被告支付。依照《中华人民共和国合同法》第六十条，《中华人民共和国保险法》第二十二条、第二十三条之规定，判决如下：被告阳光财产保险股份有限公司宁夏自治区分公司于本判决生效之日起十五日内支付原告丁海者各项损失23681.58元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费196元，由被告阳光财产保险股份有限公司宁夏自治区分公司负担。如不服本判决，可自判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。审判员 张凤琴二〇二一年三月一日书记员 王丽云