重庆市荣昌区人民法院   民事判决书      (2021）渝0153民初1071号      原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆荣昌区支行，住所地重庆市荣昌区昌州街道海棠四支路1号广电中心底楼门面，统一社会信用代码91500226671015457B。   负责人：曹勇，行长。   委托诉讼代理人：张代玉，重庆百君（荣昌）律师事务所律师。   被告：王**，男，1982年11月06日出生，汉族，住重庆市荣昌区。   原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆荣昌区支行（以下简称中国邮政银行荣昌支行）与被告王**信用卡纠纷一案，本院于2021年2月26日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国邮政银行荣昌支行的委托诉讼代理人张代玉到庭参加诉讼。被告王**本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。   中国邮政银行荣昌支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即归还信用卡透支款本金10551.47元，费用1209.84元，利息1168.15元，共计12929.46元，并从2020年7月25日起以10551.47元为基数按日万分之五支付利息至付清时止；2、判令被告从2020年7月25日起以所欠利息1168.15元为基数按照日万分之五支付复利至利息付清为止；3、判令被告从2020年7月25日起以最低还款额未偿还部分的5%支付违约金至最低还款额付清为止；4、律师费1200元由被告承担；5、本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2015年1月5日，被告向原告申请办理信用卡，并填写中国邮政储蓄银行人民币信用卡(个人卡)申请表，认真阅读并同意遵守《中国邮政储蓄银行人民币信用卡(个人卡)领用合约》、《中国邮政储蓄银行人民币信用卡(个人卡)章程》等内容。原告依被告的申请，原告核准后向被告发放了卡号为XXX的信用卡，被告激活信用卡后多次使用该信用卡消费。截至2020年7月24日，被告欠信用卡透支款本金10551.47元，费用1209.84元，利息1168.15元，共计12929.46元未向原告偿还，且经原告多次催收未果。   王**未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见。   本院经审理认定事实如下：2015年1月5日，被告王**向原告中国邮政银行荣昌支行递交《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）申请表》，申请表附带《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约）》。《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）申请表》载明被告选择全额还款方式。《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约）》约定：合约第三条第一款约定：除本合约另有规定外，乙方非现金交易 （不包含现金转账，下同）从交易入账日至甲方规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期；如果乙方在免息还款期内未偿还 当期已出账单的全部欠款，则当期已出账单的所有余额及下期新 增非现金交易不适用免息还款的规定，乙方应按甲方规定支付透 支利息；已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还 部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止；日利率为万 分之五，按月计收复利。合约第三条第七款规定，乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还须按照最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金。合约第五条约定，乙方应在甲方指定的到期日之前偿还借款，乙方可选择全额还款或最低还款额的还款方式；第五条约定，乙方当前最低还款额=本期各种费用和利息+上期最低还款额未偿还部分+本 期预借现金余额+（本期消费余额+上期未计入最低还款额且未还 的消费余额）*10%；还款顺序依次为上期还款和本期欠款；在同 期欠款中，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：未逾期以及逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金（含透支转账）交易本金、消费透支本金的顺序进行冲还；逾期 91天以上的，按照预借现金（含透支转账）交易本金、消费透支本金、费用、利息顺序进行冲还；甲方因催收或委外催收而产 生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项由乙方承担。合约第十条关于中国邮政储蓄银行公务卡收费项目及标准载明，透支利率为日息万分之五、按月计收复利，滞纳金为最低还款额未还部分的5%。收费变更的通知方式：费率如有变动，我行将通过账单、客服电话、短信、银行网站等任一渠道告知持卡人。   之后，原告为被告发放卡号XXX的信用卡一张。被告多次使用该卡并进行交易。原告举示的历史交易查询和资产风险管控系统查询表显示：截至2020年7月24日，被告尚欠原告信用卡透支本金10551.47元、利息1168.15元、费用1209.84元。原告称，1209.84元费用在2017年1月1日前为滞纳金，后面取消滞纳金，增收违约金，违约金的计算方式和滞纳金一致。   另查明：2016年4月15日，中国人民银行发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，对信用卡的利率标准、免息还款期和最低还款额、违约金和服务费用等事项作出规定，其中透支利率的上限为日利率万分之五，取消滞纳金，不再收取超限费，对持卡人违约逾期未还款的行为协议约定是否收取违约金。该《通知》于2017年1月1日起施行。   2016年3月7日，中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆荣昌县支行变更登记为中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆荣昌区支行。   2020年6月24日，中国邮政银行荣昌支行为追收该笔贷款与重庆百君（荣昌）律师事务所签订法律事务委托代理合同，并支付律师费1200元。   上述事实，有原告的陈述、《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）申请表》、《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》、准予变更登记通知书、资产风险管控系统查询表、历史交易查询、《法律事务委托代理合同》、发票等证据予以证实，本院予以采信。   本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。本案中，被告向原告递交《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）申请表》申领信用卡， 后双方签订《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》，该合约系双方的真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。中国邮政银行荣昌支行按约向王**发放了信用卡，王**使用该卡透支消费后，理应及时还清欠款，其拖欠不还，构成违约，应当承担违约责任。中国邮政银行荣昌支行有权要求王**偿还欠款，并有权按照领用合约的约定计收透支利息及取款产生的手续费。根据原告举证证明被告尚欠原告截至本金10551.47元、利息1168.15元，故原告要求被告偿还上述款项，符合合同约定，本院予以支持。原告要求被告支付从 2020年7月25日起，以本金10551.47元为基数，按日万分之五计算透支利息至付清本金之日止的诉讼请求，符合合同约定，本院予以支持。   关于费用1209.84元，原告于2016年9月30日在其官方网站发布了关于信用卡业务收费项目调整的公告，将从2017年1 月1日起取消滞纳金收费，增加违约金收费，标准为最低还款额的5%。原告认为根据领用合约的规定，通过其官方网站公告就发生告知被告的效力，无需再另行告知。但中国人民银行发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定对持卡人违约逾期未还款的行为由发卡机构与持卡人协议约定是否收取违约金，而原、被告并未就逾期未还款行为收取违约金达成合意， 原告在其网站上关于违约金的公告对被告不发生效力，故原告 请求被告支付违约金1209.84元，本院不予支持。   对于原告要求被告从2020年7月25日起以利息1168.15元为基数，按日利率万分之五支付复利至付清利息之日止的诉讼请求，因原、被告双方约定的日利率万分之五的利率已达到信用卡透支利率的上限，故超过日利率万分之五上限的复利的诉讼请求，没有法律依据，本院依法不予支持。   原告因催收贷款从而支付的律师费1200元，在《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》中有明确约定，系原告为实现其债权而产生的合理费用，故本院予以支持。   综上，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：   一、被告王**于本判决生效之日起十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆荣昌区支行信用卡透支本金10551.47元、利息1168.15元，并从2020年7月25日起以本金10511.47元为基数按照日利率万分之五支付利息至本金付清之日止；   二、被告王**于本判决生效之日起十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆荣昌区支行律师费1200元；   三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆荣昌区支行的其他诉讼请求。   如果被告王**未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行的债务利息。   案件受理费77元，由被告王**负担47元，由中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆荣昌区支行负担30元，王**负担负担之金额，由其直付中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆荣昌区支行。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。   双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向本院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算。         审 判 员 胡兴凤             二〇二一年三月二十九日      法 官 助 理 贺 杨   书 记 员 曾 巧             -1-