福建省周宁县人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0925民初119号原告：周宁县农村信用合作联社，住所地福建省周宁县狮城镇桥南街73号。法定代表人：王章清，职务理事长。委托诉讼代理人：许树华,男，1988年3月16日生，汉族，住福建省周宁县。被告：吴学清，男，1981年10月10日生，汉族，住福建省福安市。被告：李石玉，女，1983年9月1日生，汉族，住福建省周宁县。被告：林梅琼，女，1974年4月29日生，汉族，住福建省莆田市城厢区。原告周宁县农村信用合作联社与被告吴学清、李石玉、林梅琼银行卡纠纷一案，本院于2021年1月19日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告周宁县农村信用合作联社的委托诉讼代理人许树华、被告吴学清到庭参加诉讼，被告李石玉、林梅琼经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告周宁县农村信用合作联社向本院提出诉讼请求：1、请求法院判令被告吴学清偿还原告周宁县农村信用合作联社透支本金51850.31元并支付利息、滞纳金（其中利息计至2019年9月21日止为50022.37元，滞纳金为309819.69元，此后至实际还款之日止的利息、滞纳金按合同约定继续计算）；2、依法判令被告李石玉、林梅琼承担连带还款责任；3、本案诉讼费用均由被告吴学清、李石玉、林梅琼负担。事实与理由：2011年6月20日，被告吴学清向原告周宁县农村信用合作联社申请办理福万通贷记卡一张。2011年8月5日，原告周宁县农村信用合作联社核准同意被告吴学清办理上述福万通贷记卡，授信2.2万元，卡号为6228××××3100，后于2012年6月4日申请提额至6万元，2012年6月6日原告周宁县农村信用合作联社核准被告吴学清提额申请，授信额度调整为6万元。双方就权利义务进行了具体约定，其中明确：1．账户的授信额度为6万元；2．福万通贷记卡只能由被告吴学清本人使用，因出租、转让、或转借福万通贷记卡而导致的经济责任及产生的风险由被告吴学清承担；3．被告吴学清应按约定缴纳年费；4．福万通贷记卡免息还款期限最长为56天，被告吴学清在免息还款期内全部偿还透支款的，无须支付消费透支交易的透支利息，被告吴学清选择最低还款额方式或者超过发卡机构批准的信用额度用卡时，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为0.5‰。被告吴学清支取现金发生的透支（包括非消费转账），不享受免息还款期待遇，并按上述利率支付透支部分的利息；5．被告吴学清未能在到期还款日前偿还最低还款额和超额使用原告周宁县农村信用合作联社批准的信用额度的，除支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的5%支付滞纳金和超限费，滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元，超限费按超过信用额度部分5%收取。同时，被告李石玉、林梅琼出具一份担保合约，自愿为上述事实提供连带担保，保证期间包括透支款、利息、违约金及相关费用等。然而，被告吴学清未依约偿还透支款。截至2019年9月21日，被告吴学清结欠本金51850.31元，利息50022.37元，滞纳金309819.69元。经原告周宁县农村信用合作联社多次催讨，被告吴学清拒不履行还款义务，被告李石玉、林梅琼拒不承担连带责任，故原告周宁县农村信用合作联社诉至法院，请求判如所请。被告吴学清辩称，对原告周宁县农村信用合作联社的诉讼请求无异议，只是现在经济困难，希望原告周宁县农村信用合作联社对利息和滞纳金给予减免。被告李石玉、林梅琼未作答辩。经审理查明，原告周宁县农村信用合作联社为证明其诉讼主张提供以下证据：1、福万通贷记卡申请表，证明原、被告双方就有关福万通贷记卡的使用、收费、还款及利息等进行了明确的约定。2、居民身份证，证明被告吴学清具有完全的民事行为能力的自然人，诉讼主体适格。3、经济收入证明，工作证明。4、周宁县农村信用合作联社银行卡中心信用卡额度调整申请表，证明被告吴学清要求额度调整过程。5、周宁县农村信用合作联社福万通贷记卡担保函，保证依据。6、交易明细账、情况说明，系原告周宁县农村信用合作联社电脑系统记录的有关欠款数据的记录，同时亦证明被告吴学清至今所结欠的借款本金及利息、滞纳金的事实。本院认为，原告周宁县农村信用合作联社提供的证据1-6，均合法有效，内容客观、真实，证据之间能够相互印证，被告吴学清无异议，本院予以采信。被告吴学清、李石玉、林梅琼无正当理由拒不到庭参加诉讼而未进行质证，亦未提供反驳的证据，视为自愿放弃诉讼权利，不影响本院对上述证据的认证。本院根据上述有效证据，结合庭审实际认定案件事实如下：2011年6月20日，被告吴学清向原告周宁县农村信用合作联社申请办理福万通贷记卡一张。2011年8月5日，原告核准同意被告吴学清办理上述福万通贷记卡，授信2.2万元，卡号为6228××××3100，后于2012年6月4日申请提额至6万元，2012年6月6日原告周宁县农村信用合作联社核准被告吴学清提额申请，授信额度调整为6万元。双方就权利义务进行了具体约定，其中明确：1．账户的授信额度为6万元；2．福万通贷记卡只能由被告吴学清本人使用，因出租、转让、或转借福万通贷记卡而导致的经济责任及产生的风险由被告吴学清承担；3．被告吴学清应按约定缴纳年费；4．福万通贷记卡免息还款期限最长为56天，被告吴学清在免息还款期内全部偿还透支款的，无须支付消费透支交易的透支利息，被告吴学清选择最低还款额方式或者超过发卡机构批准的信用额度用卡时，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为0.5‰。被告吴学清支取现金发生的透支，不享受免息还款期待遇，并按上述利率支付透支部分的利息；5．被告吴学清未能在到期还款日前偿还最低还款额和超额使用原告周宁县农村信用合作联社批准的信用额度的，除支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的5%支付滞纳金和超限费，滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元，超限费按超过信用额度部分5%收取。同时，被告李石玉、林梅琼出具一份担保合约，自愿为上述事实提供连带担保，保证期间包括透支款、利息、违约金及相关费用等。然而，被告吴学清未依约偿还透支款。截至2019年9月21日，被告吴学清结欠本金51850.31元，利息50022.37元，滞纳金309819.69元。经原告周宁县农村信用合作联社多次催讨，被告吴学清拒不履行还款义务，被告李石玉、林梅琼拒不承担连带责任，故原告周宁县农村信用合作联社诉至法院，请求判如所请。本院认为，被告吴学清向原告周宁县农村信用合作联社申请办理福万通贷记卡，原告周宁县农村信用合作联社经批准为其办理了福万通贷记卡业务，双方之间就福万通贷记卡的使用建立了合同关系，该合同是双方的真实意思表示，没有违反法律和行政法规的强制性规定，为有效合同关系，双方应依照《福建农村信用社农商银行福万通贷记卡领用合约》约定履行合同义务。原告周宁县农村信用合作联社依约履行了为被告吴学清办理福万通贷记卡并提供相应的服务，而被告吴学清用卡透支后没有依约偿还欠款，其行为已构成违约，应承担本案纠纷的全部责任。鉴于申请表同时约定了利息、滞纳金，而滞纳金计算是以最低还款额未还部分的5%计算，随着违约时间的延长，滞纳金的计算基数不断增大，利息和滞纳金之和可能超过实际损失。因此，为平衡当事人之间的利益，规范金融秩序，对本案讼争的透支利息和滞纳金之和应该以不超过年利率24%为限。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。被告李石玉、林梅琼与原告周宁县农村信用合作联社签订福万通贷记卡担保函，确认为被告吴学清依主合同使用福万通贷记卡与原告周宁县农村信用合作联社所形成的债务提供担保，其应承担连带还款的保证责任。被告李石玉、林梅琼承担保证责任后，有权向被告吴学清追偿。被告李石玉、林梅琼经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，亦未作答辩，应视为自愿放弃抗辩权利，本院依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告吴学清应于本判决生效之日起十日内返还原告周宁县农村信用合作联社透支款本金51850.31元并支付利息、滞纳金（利息、滞纳金按合同约定计算，利息、滞纳金合计不超过年利率24%为限计算至实际给付之日止）。二、被告李石玉、林梅琼应对被告吴学清的上述债务承担连带还款的保证责任。被告李石玉、林梅琼承担保证责任后，有权向被告吴学清追偿。如果上述当事人未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。本案案件受理费7475元，减半收取3737.5元，由被告吴学清、李石玉、林梅琼共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于宁德市中级人民法院（上诉案件受理费缴纳方法：到本院领取省财政厅印制的诉讼费用缴费通知书，至迟在上诉期满后七日内预交到宁德市中级人民法院，逾期不交按自动撤回上诉处理）。审判员  陈孙秋二〇二一年三月二十五日书记员  张 楠附注：义务人在规定的期限内必须履行义务，如未履行义务的，权利人可以向人民法院申请执行，并对案件受理费一并申请强制执行。申请执行的期间为二年，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。附主要适用法律条文：1、《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。2、《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。3、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。