内蒙古自治区伊金霍洛旗人民法院民事判决书（2020）内0627民初1995号原告:鄂尔多斯农村商业银行股份有限公司，统一社会信用代码：×××。法定代表人：李某1，该公司董事长。委托诉讼代理人：何某。委托诉讼代理人：石某。被告：康某1，公民身份号码×××，户籍地内蒙古自治区鄂尔多斯市，现住内蒙古自治区鄂尔多斯市。被告：张某1，公民身份号码×××，个体工商户，户籍地内蒙古自治区鄂尔多斯市，现住内蒙古自治区鄂尔多斯市。被告：张某2，公民身份号码×××，户籍地内蒙古自治区鄂尔多斯市，现住内蒙古自治区鄂尔多斯市。被告：刘某，公民身份号码×××，户籍地内蒙古自治区鄂尔多斯市，现住内蒙古自治区鄂尔多斯市。被告：康某2，公民身份号码×××，户籍地内蒙古自治区鄂尔多斯市，现住内蒙古自治区鄂尔多斯市。被告：白某，公民身份号码×××，个体工商户，户籍地内蒙古自治区鄂尔多斯市，现住内蒙古自治区鄂尔多斯市。被告：李某2，公民身份号码×××，户籍地内蒙古自治区鄂尔多斯市，现住内蒙古自治区鄂尔多斯市。被告：孙某，公民身份号码×××，户籍地内蒙古自治区鄂尔多斯市，现住内蒙古自治区鄂尔多斯市。被告：魏某，公民身份号码×××，户籍地内蒙古自治区鄂尔多斯市，现住内蒙古自治区鄂尔多斯市。原告鄂尔多斯农村商业银行股份有限公司(以下简称鄂尔多斯农商行)诉被告康某1、张某1、张某2、刘某、康某2、白某、李某2、孙某、魏某金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月18日立案后，并依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告鄂尔多斯农商行委托诉讼代理人何某，被告康某1、刘某、康某2、李某2、孙某、魏某到庭参加了诉讼，被告张某1、张某2、白某经本院公告送达开庭传票，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告鄂尔多斯农商行向本院提出诉讼请求：1、请求依法判决被告康某1向原告鄂尔多斯农商行偿还借款本金1581287.50元及截至2020年7月20日的欠息534615.35元，以上本息共计2115902.85元；并支付从2020年7月21日起至实际给付之日止的罚息、复利（罚息和复利的利率均按月利率7‰上浮50%计算）；2、请求依法判决被告张某1、张某2、刘某、康某2、白某、李某2、孙某、魏某对上述债务在《保证合同》第二条约定的保证范围内承担连带保证责任；3、请求依法判决上述被告承担本案全部诉讼费用（包括但不限于起诉费、保全费、公告费等）。事实和理由：2016年9月19日，原告鄂尔多斯农商行与被告康某1签订了《个人借款合同》，贷款金额为1700000元，借款期限为24个月，自实际提款日起算；若为分期提款，则自第一个实际提款日起算。本合同项下实际借款金额、借款日和到期日最终以借款凭证为准。借款用于购羊绒，借款年利率为9.57%，还款方式为利随本清；若被告康某1未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为合同约定借款利率水平上加收50%；对被告康某1不能按期支付的利息以及罚息，按罚息利率计收复利。借款合同第十条循环借款特别约定，本合同项下的借款可循环使用，前述第一条之借款金额和第二条之借款期限即为循环借款额度和循环借款额度使用期限，其中循环借款额度使用期限自本合同生效之日起计算。各次循环用款的金额和期限以借据为准，各次循环用款的金额和期限均不得超过前述第一条之借款金额和第二条之借款期限。本案借款为本合同项下的第二笔借款，借款期限从2017年9月19日起至2018年9月19日止，借款金额为1650000元。同日，原告鄂尔多斯农商行与被告张某1、张某2、刘某、康某2、白某、李某2、孙某、魏某签订了《保证合同》，由被告张某1、张某2、刘某、康某2、白某、李某2、孙某、魏某为本案借款本息提供连带责任保证，保证范围为债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等原告实现债权的一切费用，保证期间为借款合同约定的被告康某1履行债务期限届满之日起五年。签订合同后，于2017年9月19日,原告鄂尔多斯农商行依约将1650000元借款转入被告康某1指定的在鄂尔多斯农商行开设的账号为×××的账户内，被告康某1在借款凭证上签字捺印，借款期限从2017年9月19日起至2018年9月19日，月利率为7‰。借款后被告康某1于2017年9月19日归还本金23073.18元，于2018年5月4日归还本金926.82元、归还利息49.09元，于2018年7月27日归还本金44712.50元、归还利息3244.64元，于2018年9月19日归还利息56.74元，于2018年9月21日归还利息0.26元，于2018年9月24日归还利息2414.84元、归还复利2.82元。从2018年9月19日开始被告康某1未能按期向原告偿还借款本息，截至2020年7月20日，被告康某1尚欠原告借款本金1581287.50元及利息132201.14元、罚息371365.37元、复利31048.84元。被告康某1辩称，原告诉状所述借款和借款数额均属实，同意偿还原告借款本息。被告康某1私下和各个保证人沟通过，保证人都不同意承担保证责任。每次在保证合同中签字，有的保证人是被告康某1领上去签的，有的保证人是银行工作人员通知去签字的，有的保证人是银行工作人员去他们单位做工作让签字的。2016年签订保证合同时银行未告知保证人抵押物已经没有了，康某1也没有向保证人告知过。本案的借款没有实际发放给康某1，是转贷而来的。2016年借款合同中康某1的签名是被告本人签名。被告刘某辩称，要求借款人康某1承担还款责任，作为保证人同意承担保证责任，但是没有能力偿还借款本息。被告刘某只是在2016年的贷款中签字提供保证责任的。2016年之前的借款，被告刘某也为被告康某1提供过担保，之前的担保中都有抵押物，当时签字时被告刘某自认为本案借款仍然有抵押物，所以就在保证合同中签字了，在签字时候银行工作人员也没有说明本案借款没有抵押物。被告康某2辩称，同意承担保证责任，2016年之前的借款就向康某1提供过担保，之前的担保中都有抵押物，2016年签字时被告康某2也自认为本案借款仍然有抵押物，所以就在保证合同中签字了。被告康某2也没有问有没有抵押物，银行也没有向其说明借款没有抵押物。被告李某2辩称，不同意承担保证责任。2016年签订的保证合同明确保证金额为1580000元，但是银行出具借据上的借款金额为1650000元，被告李某2认为，本案为超额担保，同意对1580000元贷款承担担保责任。被告李某2是在2016年保证合同中签的字，但是本案借款是2017年发放的，在签订保证合同一年后放款，认为其放款不合法。借款期限为一年，保证合同的保证期间为五年不符合法律规定。2016年签字时被告李某2向原告支行的行长明确说过其没有签字的资格，保证合同中李某2的签名是本人自愿签的，被告认为其签字不符合法律规定，原告应对每个保证人的征信进行核实。本案的利率计算过高。被告孙某辩称，其最初给康某1提供担保是从2010年开始的，当年的贷款金额为1000000元，之后偿还了300000元，其一直认为后续担保的金额为剩余的700000元，在2016年签字时被告孙某自认为被告康某1尚欠原告贷款本金是50多万元，也没有细看保证合同的保证期间为5年，所以就在保证合同中签了字，被告孙某也没有和银行核对借款金额为多少。本案的保证期间已过，2016年在保证合同中签字时被告孙某也是失信人员，故不同意承担保证责任。被告魏某辩称，其最初为被告康某1提供担保也是从2010年开始的，当年的贷款金额为1000000元，并且有抵押物，保证期间为一年，每年签一次字。2016年在保证合同中签字时，原告没有向保证人说明保证期间为五年，被告魏某认为2017年贷款是偿还了2016年的贷款，属于违规贷款，并且2016年的贷款中就已经没有了抵押物，被告康某1就已经没有偿还能力，原告在放款前有责任核对借款人有无偿还能力。被告魏某认为原告的放款为违规放款，所以不同意承担保证责任。被告张某1、张某2、白某未作答辩。原告鄂尔多斯农商行提供证据及被告质证情况：1、借款借据、个人借款合同各1份，证明被告康某1向原告借款的金额、期限、利率、还款方式、罚息及复利等内容的相关约定。2、保证合同1份，证明被告张某1、张某2、刘某、康某2、白某、李某2、孙某、魏某为上述债权提供连带责任保证的保证期间、保证范围等内容的相关约定。3、存款转账凭条、机打凭条、提款申请书、支付委托书4份，证明2017年9月19日，原告依约完成1650000元贷款的发放义务和委托支付义务。4、欠息证明、违约证明及欠息表各1份，证明被告从2018年9月19日开始未能按期向原告偿还借款本息，截至2020年7月20日，被告康某1尚欠原告借款本金1581287.50元、积欠利息534615.35元。5、被告身份证、户口簿复印件各1份，证明被告康某1、张某1、张某2、刘某、康某2、白某、李某2、孙某、魏某的身份。被告康某1对原告提交的5组证据均无异议。被告刘某、康某2对原告提交的5组证据的真实性无异议，但是银行转账操作中，被告认为原告有违规操作行为。被告李某2对原告提交的5组证据无异议，但对本案的借款是以新贷偿还旧贷。如果保证人不签字，银行就要起诉本案借款的上一笔借款。被告孙某对原告提交的5组证据真实性无异议。被告魏某对原告提交的5组证据真实性无异议，但是本案的借款是以新贷偿还旧贷。如果保证人不签字，银行就要起诉本案借款的上一笔借款，所以为了不让原告起诉，魏某就在保证合同中签字了，本案借款用途实际不是购买羊绒，就是借新还旧。被告张某1、张某2、白某未到庭质证，亦未向本院提交证据。根据当事人的陈述及经审查确认的证据，本院对原告鄂尔多斯农商行提交的上述5组证据符合证据的真实性、合法性、关联性，反映内容真实可信，且上述被告均对上述证据的真实性认可，无异议，故本院对原告提交的5组证据予以采信并在卷佐证，对原告主张的事实本院亦予以确认。另查明，截至2020年7月20日，被告康某1尚欠原告鄂尔多斯农商行借款本金1581287.50元、利息132201.14元、罚息371365.37元、复利31048.84元。再查明，原告鄂尔多斯农商行在庭审时确认其提出的第三项诉讼请求中的费用截止目前仅产生本案案件受理费、公告费，故对其他费用原告在本案诉讼阶段不再予以主张。本院认为，原告鄂尔多斯农商行与被告康某1签订的《个人借款合同》是合同双方的真实意思表示，上述合同合法、有效，双方应当按照合同约定行使权力、履行义务。被告李某2辩称，本案的借款利率计算过高，依据原告鄂尔多斯农商行与被告康某1签订的《个人借款合同》，合同中对利息、罚息及复利的利率均进行了明确约定，该约定符合《人民币利率管理规定》、《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，故对被告的李某2辩解意见，本院不予采纳。原告鄂尔多斯农商行已经按照合同约定向被告发放了贷款，履行了出借义务，被告康某1从2018年9月19日开始未按合同约定履行还本付息的义务，属违约行为，应当承担违约责任。故对原告鄂尔多斯农商行要求被告康某1返还借款本金并支付利息、罚息、复利的诉讼请求，本院予以支持。关于保证，被告李某2辩称,2016年签订的保证合同明确保证金额为1580000元，但原告出具的借据上借款金额为1650000元为超额担保，另被告李某2是在2016年保证合同中签的字，本案借款是2017年发放的，其在签订保证合同一年后放款，认为其放款不合法。本院认为，依据原告与被告康某1签订的《个人借款合同》第一条约定,借款金额为1700000元，第十条为循环借款特别约定，本合同项下共发放了两笔借款。第一笔借款于2016年9月20日发放，到期日为2017年9月20日，案涉借款为合同项下的第二笔借款，其中借款借据载明，借款金额为1650000元，借款利率为月利率为7‰，借款期限从2017年9月19日起至2018年9月19日止，因此原告向被告发放的借款金额是1650000元，而非被告李某2所陈述的借款金额是1580000元，故对被告李某2的辩解意见，本院不予采纳。被告孙某辩称，本案的保证期间已过，不同意承担保证责任的辩解，本院认为，原告鄂尔多斯农商行与被告张某1、张某2、刘某、康某2、白某、李某2、孙某、魏某签订的《保证合同》真实、合法、有效，上述《保证合同》对于被担保的主债权种类、数额及保证人的保证范围、保证方式、保证期间等内容均作出了明确约定，其中《保证合同》第四条明确约定：“保证人的保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日起五年”。本案的借款于2018年9月19日到期，即保证期间是在2023年9月19日届满，原告鄂尔多斯农商行于2020年8月18日向本院提起诉讼，本案的保证期间未过。故对原告鄂尔多斯农商行请求被告张某1、张某2、刘某、康某2、白某、李某2、孙某、魏某在本案中对被告康某1的债务承担连带责任保证的诉讼请求，亦符合法律规定，对原告的该项诉讼请求本院予以支持。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条规定：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”，故被告张某1、张某2、刘某、康某2、白某、李某2、孙某、魏某承担保证责任后，有权向被告康某1追偿。另外，根据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款之规定，本案属于民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，应当适用当时的法律、司法解释的规定。综上所述，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条、《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告康某1自本判决生效之日起十日内返还原告鄂尔多斯农村商业银行股份有限公司借款本金1581287.50元及截至2020年7月20日的利息132201.14元、罚息371365.37元、复利31048.84元。并支付从2020年7月21日起至借款实际给付之日止的罚息、复利（罚息、复利的利率均按月利率7‰上浮50%计算）；二、被告张某1、张某2、刘某、康某2、白某、李某2、孙某、魏某对上述第一项债务承担连带清偿责任；三、被告张某1、张某2、刘某、康某2、白某、李某2、孙某、魏某承担本判决第二项连带清偿责任后，有权向被告康某1追偿，被告康某1应于被告张某1、张某2、刘某、康某2、白某、李某2、孙某、魏某履行上述债务后十日内，向被告张某1、张某2、刘某、康某2、白某、李某2、孙某、魏某清偿其已实际履行的债务。案件受理费23728元，公告费600元，由被告康某1、张某1、张某2、刘某、康某2、白某、李某2、孙某、魏某负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于鄂尔多斯市中级人民法院。审判长 张小悦审判员 高文清人民陪审员 刘桂林二○二一年三月一日法官助理 李骁帆书记员 冬 梅