福建省宁化县人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0424民初69号原告：福建浩荣东方资产管理有限公司，住所地福建省福州市台江区洋中街道广达路378号广达汇多利专业建材装饰城1号楼9层15室，统一社会信用代码91350103MA347DDW44。法定代表人：陈松，总经理。委托诉讼代理人：刘朝模，福建诺鲁律师事务所执业律师。委托诉讼代理人：刘超，福建诺鲁律师事务所执业律师。被告：张启辉，男，1977年5月30日出生，汉族，农村居民，住福建省宁化县。原告福建浩荣东方资产管理有限公司（以下简称浩荣东方公司）与被告张启辉债权转让合同纠纷一案，福州市台江区人民法院于2020年10月19日立案后，于2020年10月27日作出（2020）闽0103民初4454号民事裁定书，裁定本案移送本院审理。本院于2021年1月6日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理，原告浩荣东方公司的委托诉讼代理人刘超到庭参加诉讼，被告张启辉经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。浩荣东方公司向本院提出诉讼请求：1.判令张启辉偿还荣浩东方公司借款本金101,020.7元，支付截至2019年5月8日欠付利息706.6元，并支付自2019年5月4日起以借款本金101,020.7元为基数，按月利率2%计算的利息至还清借款之日止；2.诉讼费用由张启辉负担。本案审理过程中，浩荣东方公司以最高人民法院新出台的司法解释的规定，对上述第1项诉讼请求的利息计算方式予以调整：判令张启辉立即偿还浩荣东方公司借款本金101,020.7元，并支付相应利息（其中自2019年4月4日起至2020年8月19日止的利息，以借款本金101,020.7为基数，按月利率2%计算；自2020年8月20日起至款项还清之日止，以借款本金101,020.7元为基数，按4倍LPR计算）。事实与理由：2018年11月23日，张启辉以业务资金周转需要为由，向上海点荣金融信息服务有限责任公司（以下简称点荣公司）申请借款，借款金额200,000元。点融公司于2018年11月27日向张启辉发出了《借款项目发布申请批注通知书》，载明：同意向张启辉出借借款120,000元，借款期限18个月，每月为一期，年化利率8.31%，借款居间费2,268元，账户管理费792元，还款方式按月还本付息，月还款金额7,905.83元，综合资金成本（包括利率和上述各类费用）折算年利率13.65%，逾期还款的支付日万分之六点五罚息等内容。同日，张启辉予以接受并加入点融恰好风险保障计划。根据张启辉借款需求，张启辉应付第一期风险保障费率为2.610000%，金额为3,132元，张启辉对此予以确认签字并授权点融公司及存管行从张启辉子账户内扣取风险保障费、双方订立了借款协议。之后，点融公司扣除居间服务费、账户管理费、第一期风险保障费用、服务费后，向张启辉支付了借款本金114,600元。借款后，张启辉按期、足额偿还了前3期的款项。自第4期起张启辉未按期还款，2019年5月8日张启辉还款8,817.63元后，就再未偿还任何款项。2020年8月3日，点融公司将对张启辉的全部债权及从属权利转让深圳佳润资本管理有限公司（以下简称深圳佳润公司），深圳佳润公司又于2020年8月4日债权及从属权利依法转让给浩荣东方公司，并就债权转让事项通知了张启辉。根据法律规定，浩荣东方公司取得对张启辉的债权，张启辉应向浩荣东方公司履行还款义务。张启辉于2019年5月8日还款8,817.63元，冲抵第3期应还款和罚息合计8,780.54元后，剩余37.09冲抵第4期利息，即截至2019年4月3日起，张启辉结欠借款本金101,020.7元。因本案利息、逾期罚息、费用等折算的利率超过月利率2%，故自2019年4月4日起的利息，原告调整为按照月利率2%计算。浩荣东方公司为维护合法权益诉至本院。张启辉未作答辩。浩荣东方公司围绕诉讼请求依法提交了以下10组证据：1.营业执照、法定代表人身份证明及公民身份证各一份，用以证明浩荣东方公司的身份情况及诉讼主体资格的事实；2.申请借款信息页电子数据原件及其打印页各一份，用以证明2018年11月23日，浩荣东方公司以业务资金转账需要为由，向点荣公司申请借款200,000元的事实；3.借款项目发布申请批准通知书电子数据原件及其打印页各一份，用以证明2018年11月27日点荣公司经审查后，向张启辉发出了《项目借款发布申请批准通知书》，载明：同意向张启辉出借借款120,000元，借款期限18个月，每月为一期，年华利率8.31%，借款居间费2,268元，按月还本付息，月还款金额7,905.83元，综合资金成本（包括利率和上述各类费用）折算年利率13.65%，逾期还款的支付日万分之六点五的罚息等内容；4.电子签章确认使用书电子数据原件及其打印件各一份，用以证明张启辉确认并同意签署所有协议并加盖其电子签章，电子签章与张启辉签名具有同等法律效力的事实；5.风险保障计划标准条款（点融1号）、风险保障计划明细表、风险保障费用扣划授权书的电子数据及其打印件各一份，用以证实2018年11月27日，张启辉接受并加入点融1号风险保障计划，根据张启辉借款需求，其应付第一期风险保障费率为2.61%，金额为3,132元，张启辉对此予以确认签字并授权点融公司及存管行从张启辉子账户内扣取风险保障费、服务费的事实；6.资金存管交易电子回单电子证据及其打印件一份，用以证明2018年12月4日，点融公司扣除居间服务费、第一期风险保障费用后，向张启辉支付了借款本金114,600元的事实；7.还款计划记录电子数据及其打印件一份，用以证明借款后，张启辉按期、足额偿还了前3期的款项，自第4期起张启辉未按期还款，2019年5月8日张启辉还款8,817.63元，冲抵第3期应还款和罚息合计8,780.54后，剩余37.09元冲抵第4期的利息；8.债权转让确认书电子数据及其打印件一份，用以证明2020年8月3日，点融公司将对张启辉的全部债权及从属权利转让给深圳佳润公司，深圳佳润公司又于2020年8月4日将全部债权及从属权利转让给浩荣东方公司；9.债权转让通知电子数据及其打印件二份，用以证明点融公司向张启辉告知了其将债权转让给深圳佳润公司的事实及深圳佳润公司向张启辉告知了其将债权转让给浩荣东方公司的事实;10.出借人名录及相应的借款协议电子数据及打印件一份，用以证明张启辉作为借款人、点荣公司作为居间服务方，二者一同与众多出借人签订《个人借款协议》，由众多出借人出资共同组成案涉的借款本金，出借人均同意在其权益受到实质损害时，将本协议项下全部债权无偿且无条件自动转让给第三方服务商统一向责任方（包括但不限于借款人、担保方及其他责任方等）进行追索的事实。浩荣东方公司提交的上述证据，本院予以采信。张启辉经本院告知举证、质证的诉讼权利后拒不行使，视为其自愿承担不行使举证、质证的诉讼权利所引起的不利法律后果。根据各方当事人的陈述，综合庭审举证、质证和认证情况，本院对本案事实认定如下：一、2018年11月23日，张启辉以业务资金周转需要为由，通过点荣公司旗下的“点融平台”（×××.ｃｏｍ）申请借款200000元。二、2018年11月27日点荣公司经审查后，向张启辉发出了《项目借款发布申请批准通知书》，载明：你提交的借款项目申请已于2018年11月26日获批准，您在本通知书上签字确认的行为，即表示您确认并同意以下列借款标准及需求：1.借款金额120,000元。2.借款期限18期，每月为一期。3.每期利率0.6925%。4.借款用途：业务资金周转。5.居间服务费：其中包括申请审批费2,268元，借款成功后一次性支付；以及账户管理费为借款金额的0.6600%，借款成功后按期支付，借款人同意存管行在借款成功后直接从借款人子账户内扣取。6.按月还本付息，每期应偿金额7,905.83元，其中包含当期应偿本息、居间服务费。每期应偿本息7,113.83元、账户管理费792元、每期应偿金额7,905.83元。7.提前还款费用及罚息：详见《点融平台注册协议》、《点融平台借款人服务协议》及《点融平台借款人费用表》。提前还款费用：a）借款人提前偿还借款本金的，应按照实际借款期限计收账户管理费，若实际借款期限不足一个月的，账户管理费按一个月计算。b）借款人提前偿还借款本金的，除利息和账户管理费外，还应向点融平台支付提前还款手续费，提前还款手续费的计算标准为：剩余本金×2%。8.综合资金成本（包含利率和上述各类费用）折算为年化是13.65%。9.逾期还款的还要支付每天万分之六点五的罚息，如罚息与借款利息和居间服务费合并计算达到综合年化36%后，超出部分的罚息停止计收。张启辉在该《项目借款发布申请批准通知书》上电子签章予以确认。三、2018年11月27日，张启辉参加中合中小企业融资担保股份有限公司（以下简称中合担保公司）设立的风险保障计划，并在《风险保障计划标准条款》《风险保障计划明细表》《风险保障费用扣划授权书》材料上电子签章予以确认。《风险保障计划标准条款（点融1号）》主要载明：1.借款人完成风险保障计划文件的签署，视为借款人已参与本风险保障计划，借款人足额缴纳风险保障费后，本计划对借款人生效。2.风险保障范围借款人未按点融平台生成的电子形式的《借款协议》约定的期限足额履行偿付义务，且逾期超过1日（含1日）的，按照《风险保障计划标准条款》及《风险保障计划明细表》规定使用风险保障金专项账户资金赔付借款人当期应偿未偿本金、利息、罚息/逾期利息、复息、违约金。3.风险保障的赔付规则：①在风险保障金专项账户余额足以赔付所有参加本计划的借款人的当期逾期本息时，由风险保障金专项账户将所有参加本计划的违约借款人的当期逾期本息赔付给出借人，借款人随后所偿还的逾期本息、罚息/逾期利息、复息、违约金等相关权益归属风险保障金专项账户；②在风险保障金专项账户当期余额不足以赔付参加本计划的所有违约借款人的当期逾期本息时，则按照当期所有参加本计划的借款人逾期本息比例赔付出借人，每个特定借款人的当期赔付额计算公式如下：特定借款人当期赔付额=（特定借款人当期逾期本息/加入本计划的所有借款人当期全部逾期本息）×风险保障金专项账户当期余额；③借款人后续履行还款义务相关款项之优先偿付对应出借人未获赔付部分本息差额，剩余部分归入风险保障金专项账户。4.风险保障的执行：①当加入本计划的借款人还款本息发生逾期后，按照本计划约定的规则向所对应的出借人进行赔付，该赔付以风险保障金账户余额为限；②出借人通过点融平台转让其在《借款协议》项下全部或部分债权时，债权受让人为本计划项下新的出借人，依照本计划享有风险保障的受偿权利。5.追偿按照本计划约定赔付出借人逾期款项后，参与本计划的借款人后续履行还款义务的，则所偿款项在扣除追偿费用（包括但不限于第三方催收服务费用、保全费、保全担保费、律师费、调查费、差旅费、公证费、鉴定费、诉讼费及执行费用等）后，归入风险保障金专项账户。6.生效及其他本风险保障计划标准条款自中合担保签发之日起生效，至中合担保按照本计划规定宣布本计划终止时终止。《风险保障计划明细表》载明：借款人张启辉，借款协议编号×××17，借款利率8.3100%，借款金额120000元，借款期限18月,风险保障第一期风险保障费率2.61%，计3132元；随后各期风险保障费率0.44%，计528元。张启辉于2018年11月27日在该《风险保障计划明细表》上签章确认。《风险保障费用扣划授权书》载明：本人特此申请并确认参加中合公司设立的风险保障计划，同意支付该等计划项下的风险保障费用，同意并特此授权点荣公司运营的点融平台及其存管银行从本人在存管银行的子账户内将等额于前述风险保障费用金额的款项支付至风险保障金专用账户，该等风险保障费用不因本人提前还款等任何情形出现而被扣减、退回或免除。张启辉于2018年11月27日在该《风险保障费用扣划授权书》上签章确认。四、张启辉作为借款人、点荣公司作为居间服务方，二者统一同与周庆海等58名出借人签订《个人借款协议》，由众多出借人出资共同组成案涉的借款本金，出借人均同意在其权益受到实质损害时，将本协议项下全部债权无偿且无条件自动转让给第三方服务商统一向责任方（包括但不限于借款人、担保方及其他责任方等）进行追索。五、2018年12月4日，点融公司扣除部分居间服务费2,268元及代扣第一期风险保障费用3,132元后，向张启辉转账支付了款项114,600元（120,000元-2,268元-3,132元）。借贷发生后，张启辉于2019年1月4日、2019年4月3日、2019年5月8日先后支付点荣公司8,433.83元、8,702.37元、8,780.54元、8,817.63元，足额偿还了前3期应付款项，其中用于偿还本金18,979.3元（6,282.83元+6,326.33元+6,370.14元）、足额支付按期居间服务费至2019年3月4日，并支付了截至2019年4月4日止的第四期的部分居间服务费37.09元。此后，张启辉未偿还任何款项。六、2020年8月3日，点荣公司通过点融平台向张启辉手机发送债权转让短信通知：[点融]借款人张启辉，根据您与点融平台出借人签署的《借款协议》约定，出借人于2020年8月3日将其《借款协议》项下全部债权及从属权利依法转让给佳润公司，请你于本债权转让通知发出之日，立即向佳润公司履行还款义务。2020年8月4日，佳润公司通过点融平台向张启辉手机发送债权转让短信通知：[佳润资本]借款人张启辉，根据您与点融平台出借人签署的《借款协议》约定，点融平台出借人已于2020年8月3日将其《借款协议》项下全部债权及从属权利依法转让给佳润公司，佳润公司又于2020年8月4日将全部债权及从属权利转让给浩荣东方公司，请你于本债权转让通知发出之日，立即向浩荣东方公司履行还款义务。本院认为，本案的争议焦点有：1.关于浩荣东方公司是否依法受让取得案涉债权的问题；2.关于案涉债权本金的问题。1.关于浩荣东方公司是否依法受让取得案涉债权的问题。依据《中华人民共和国合同法》第七十九条、第八十条的规定，本案诉争借款协议已约定了债权转让条款。当借款人违约时，出借人与借款人签订的借款协议已明确约定，出借人均同意在其权益受到实质损害时，将全部债权无偿且无条件自动转让给第三方服务商统一向责任方进行追索。该协议是各方的真实意思表示，于法无悖，且诉争债权具有可让与性，点荣公司、佳润公司也履行了通知义务，故可以认定债权转让有效，浩荣东方公司成为合法继受债权人。2.关于案涉债权本金的问题。居间合同是居间人向委托人报告订立合同的机会或提供订立合同的媒介服务，委托人给付报酬的合同。居间人负有报告订约机会或媒介订约、忠实和尽力、负担居间活动费用的义务，同时享有报酬请求权。居间成功时，委托人应当依照约定支付报酬。居间人未促成合同订立，不得要求支付报酬，但可以要求委托人支付从事居间活动支出的必要费用。点荣公司的网络贷款平台，为张启辉与出借人提供交易信息、信用咨询、评估、还款提醒、账户管理、还款情况以及特殊情况沟通等系列相关服务，并向张启辉收取居间服务费用，因此点荣公司与张启辉之间形成了居间合同关系。在合同成立后，点荣公司有权依约向张启辉收取居间服务报酬，具有风险保障担保职能的中合公司亦有权依约向张启辉收取风险保障费用，根据约定点荣公司亦有权代中合公司从张启辉在存管银行的子账户扣划该笔费用。点荣公司与张启辉的居间服务合同关系，应区别于张启辉与众出借人之间的借贷法律关系，点荣公司扣除居间服务费、代扣风险保障费的行为，并不能影响出借人的权益。因此，以上费用应属委托人向居间人支付的居间服务报酬或担保费用，不属于预先从本金中扣除的利息。综上，借款本金应以出借人实际借出的120,000元为准。另外，因张启辉通过点融平台偿还本金18,979.3元，故张启辉尚欠借款本金101,020.7元（120,000元-18,979.3元）。本院认为，点荣公司为出借人和借款人提供借贷咨询和管理服务，促成双方签订借款合同的平台，提供居间服务。张启辉在借款后，未依约履行还款义务，构成违约，其应承担偿还尚欠借款101,020.7元并支付以尚欠借款为基数，自2019年3月4日起至实际还款之日止的利息的责任。然而出借人与借款人签订的借款协议已明确约定，出借人均同意在其权益受到实质损害时，将全部债权无偿且无条件自动转让给第三方服务商统一向责任方进行追索。该约定是合同当事人的真实意思表示，于法无悖，本案债权转让亦不属于《合同法》第七十九条规定所规定的债权转让的除外情形，且点荣公司、佳润公司已通过短信通知张启辉债权转让的事实，故浩荣东方公司已成为合法债权人，在借款人不履行还款义务时，有权以自己的名义提起诉讼。浩荣东方公司主张张启辉偿还其尚欠借款101,020.7元于法有据，本院予以支持；浩荣东方公司主张张启辉支付其自2019年4月4日起的利息，系其对权利的处分，本院予以确认。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十一条第二款“2020年8月20日之后新受理的一审民间借贷案件，借贷合同成立于2020年8月20日之前，当事人请求适用当时的司法解释计算自合同成立到2020年8月19日的利息部分的，人民法院应予支持；对于自2020年8月20日到借款返还之日的利息部分，适用起诉时本规定的利率保护标准计算”之规定，本院认定浩荣东方公司主张张启辉支付利息的诉讼请求于法有据，本院予以支持，即自2019年4月4日起至2020年8月19日止的利息，以借款本金101020.7为基数，按月利率2%计算，计33,404.18元；自2020年8月20日起至款项还清之日止的利息，以借款本金101,020.7元为基数，按4倍LPR计算。依照《中华人民共和国合同法》第七十九条、第八十条、第八十一条、第四百二十四条、第四百二十六条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条、第二十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条的规定，判决如下：一、张启辉应于本判决生效之日起十日内偿还福建浩荣东方资产管理有限公司借款101,020.7元；二、张启辉应于本判决生效之日起十日内支付福建浩荣东方资产管理有限公司自2019年4月4日起至2020年8月19日止的利息33,404.18元及自2020年8月20日起至款项还清之日止，以借款本金101,020.7元为基数，按4倍LPR计算的利息。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2,966元，减半收取计1,483元，由张启辉负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省三明市中级人民法院。审判员  赖征源二〇二一年三月二十五日书记员  陈玉萍附主要法律条文：《中华人民共和国合同法》第七十九条债权人可以将合同的权利全部或者部分转让给第三人，但有下列情形之一的除外：（一）根据合同性质不得转让；（二）按照当事人约定不得转让；（三）依照法律规定不得转让。第八十条债权人转让权利的，应当通知债务人。未经通知，该转让对债务人不发生效力。债权人转让权利的通知不得撤销，但经受让人同意的除外。第八十一条债权人转让权利的，受让人取得与债权有关的从权利，但该从权利专属于债权人自身的除外。第四百二十四条居间合同是居间人向委托人报告订立合同的机会或者提供订立合同的媒介服务，委托人支付报酬的合同。第四百二十六条居间人促成合同成立后，委托人应当按照约定支付报酬。对居间人的报酬没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，根据居间人的劳务合理确定。因居间人提供订立合同的媒介服务而促成合同成立的，由该合同的当事人平均负担居间人的报酬。居间人促成合同成立的，居间活动的费用，由居间人负担。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。前款所称“一年期贷款市场报价利率”，是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率。第二十八条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但是以不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍为限。未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：（一）既未约定借期内利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起参照当时一年期贷款市场报价利率标准计算的利息承担逾期还款违约责任的，人民法院应予支持；（二）约定了借期内利率但是未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。第三十一条本规定施行后，人民法院新受理的一审民间借贷纠纷案件，适用本规定。2020年8月20日之后新受理的一审民间借贷案件，借贷合同成立于2020年8月20日之前，当事人请求适用当时的司法解释计算自合同成立到2020年8月19日的利息部分的，人民法院应予支持；对于自2020年8月20日到借款返还之日的利息部分，适用起诉时本规定的利率保护标准计算。本规定施行后，最高人民法院以前作出的相关司法解释与本规定不一致的，以本规定为准。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。执行申请提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。