广东省阳江市江城区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤1702民初492号原告:广发银行股份有限公司阳江分行。住所地：阳江市区×××××××。（《诉讼文书送达地址确认书》载明原告确认的送达地址为阳江市江城区××××××××××××××××，代收人陈俏霖，联系电话186×××××771）负责人：罗玉瑾，该行行长。委托代理人：黄平松，该行员工。委托代理人：陈俏霖，该行员工。被告：曾托记，男，1981年6月9日生，汉族，住阳江市江城区××××××××××××，公民身份号码：441××××××××××××231。（《诉讼文书送达地址确认书》载明原告确认的送达地址为阳江市江城区××××××××××，联系电话137×××××993）原告广发银行股份有限公司阳江分行（下简称广发银行阳江分行）诉被告曾托记金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月14日立案受理后，依法适用小额诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告广发银行阳江分行的委托诉讼代理人陈俏霖，被告曾托记均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告广发银行阳江分行向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告曾托记签订的《广发银行个人信用贷款借款合同》（编号为：119180000529）；2.被告曾托记归还给原告欠款本金25983.15元和利息、罚息、复利（计至2020年12月9日为止利息410.32元、罚息1892.26元、复利92.15元，合计28377.88元，从2020年12月10日起按《广发银行个人信用贷款借款合同》约定的标准计收逾期贷款利息、罚息、复利至还清欠款之日止）；3.被告曾托记承担本案的全部诉讼费用及原告为实现债权产生的其他费用。庭审中，原告变更第二项诉讼请求为：判令被告曾托记归还给原告欠款本金25483.15元和利息、罚息、复利（计至2021年2月26日为止利息410.32元、罚息2602.75元、复利165.54元，合计28661.76元，从2021年2月27日起按《广发银行个人信用贷款借款合同》约定的标准计收逾期贷款利息、罚息、复利至还清欠款之日止）。事实与理由：2018年6月27日，被告曾托记向原告提交《广发银行个人信用贷款借款合同》（编号为：119180000529）约定原告向被告贷款，被告用该额度贷款用于个人综合消费，逾期需缴交罚息，罚息额按逾期欠款部分在原利率基础上加收30%计算罚息直到还清止，按逾期罚息利率计收复利。发放贷款方式为原告将贷款发放至被告指定的账户内。合同项下贷款金额、期限以借款借据约定为准。合同签订后，原告于2018年6月27日发放了贷款9万元（约定年利率9.72%）给被告曾托记，履行了合同约定义务。被告曾托记偿还款项后，在9.4万循环额度有效期内，原告于2019年4月2日发放4800元（约定年利率9.72%）、2019年4月13日发放4300元（约定年利率9.72%）、2019年5月31日发放2000元（约定年利率9.72%）、2019年6月12日发放4300元（约定年利率9.72%），共4笔给被告曾托记。被告曾托记借款后供款至2020年4月1日，从2020年4月2日至今拖欠供款，计至2020年12月9日，被告曾托记尚拖欠原告贷款本金25983.15元、利息410.32元、罚息1892.26元、复利92.15元，合计28377.88元，已构成违约。被告在2020年12月31日偿还贷款本金500元。为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼，请支持原告的诉讼请求。被告曾托记在庭审中答辩称：对起诉的事实无异议，因为个人经济问题暂时无法偿还，如果有钱就还，承诺一年内还清。本院经审理认定事实如下：2018年6月27日，被告曾托记向被告申请办理了卡号为621×××××××××××××093的借记卡一张。2018年6月27日，被告曾托记通过卡号为621×××××××××××××093的借记卡的手机银行向原告申请借款，经原告审批同意后，原、被告双方通过手机银行签署《广发银行个人信用贷款借款合同》（编号：119180000529），主要约定：贷款用途为个人消费，本合同项下的贷款金额、期限以借款借据约定为准；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的正常利息、罚息、复利，按逾期贷款罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；借款人通过贷款人自营（如手机银行、网上银行等）或合作方电子渠道申请放款的，须通过借款人手机号短信验证码、Key盾和Key令中一种方式完成贷款发放；借款人未按合同约定按时足额偿还贷款本息，构成违约，贷款人有权宣布本合同全部提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用；等等内容。上述合同签订后，被告通过手机银行手机验证码方式分五次向原告申请借款：1、于2018年6月27日借款90000元，放款/还款账号为621×××××××××××××093，借款期限自2018年6月27日至2020年6月27日，还款方式为一次还款本期还息，借款利率为日利率万分之2.7；2、于2019年4月2日借款4800元，放款/还款账号为621×××××××××××××093，借款期限自2019年4月2日至2020年4月2日，还款方式为一次还款本期还息，借款利率为日利率万分之2.7；3、于2019年4月13日借款4300元，放款/还款账号为621×××××××××××××093，借款期限自2019年4月13日至2020年4月13日，还款方式为一次还款本期还息，借款利率为日利率万分之2.7；4、于2019年5月31日借款2000元，放款/还款账号为621×××××××××××××093，借款期限自2019年5月31日至2020年5月31日，还款方式为一次还款本期还息，借款利率为日利率万分之2.7；5、于2019年6月12日借款4300元，放款/还款账号为621×××××××××××××093，借款期限自2019年6月12日至2020年6月12日，还款方式为一次还款本期还息，借款利率为日利率万分之2.7；上述借款均签署《广发银行个人贷款电子借据》。被告曾托记借款后供款至2020年4月1日，从2020年4月2日开始逾期还款，原告遂诉至本院，请求如诉称。庭审中，原告自认被告于2020年12月31日还款500元，截至2021年2月26日，被告尚欠借款本金25483.15元及利息410.32元，罚息2602.75元，复利165.54元。本院认为，原告与被告曾托记通过手机银行使用电子签约的方式达成借款合意，是双方真实的意思表示，原告与被告之间形成了借款合同关系，合同主体适格，内容合法，应认定为合法有效。借款期限届满后，被告曾托记未按期偿还借款本息，已经构成违约。截至2021年2月26日，被告尚欠借款本金25483.15元及利息410.32元，罚息2602.75元，复利165.54元，事实清楚，证据充分，本院予以认定。现原告请求被告曾托记向原告偿还借款本金25483.15元及利息、罚息、复利[计至2021年2月26日，利息410.32元，罚息2602.75元，复利165.54元，从2021年2月27日起至被告还清本息之日止的利息、罚息、复利按《广发银行个人信用贷款借款合同》计算],本院依法予以支持。至于《广发银行个人信用贷款借款合同》是否应予解除的问题，《广发银行个人信用贷款借款合同》约定借款期限以电子借据约定为准，被告在上述合同项下申请了五笔借款，根据电子借据记载，上述五笔借款均已到期，故本案无需再另行解除《广发银行个人信用贷款借款合同》。依照《中华人民共和国民法典》第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十二条的规定，判决如下：一、限被告曾托记在本判决发生法律效力之日起十日内偿还借款本金25483.15元及利息、罚息、复利[计至2021年2月26日，利息410.32元，罚息2602.75元，复利165.54元，从2021年2月27日起至被告还清本息之日止的利息、罚息、复利按《广发银行个人信用贷款借款合同》计算]给原告广发银行股份有限公司阳江分行；二、驳回原告广发银行股份有限公司阳江分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费254元（原告已预缴），由被告曾托记负担。本判决为终审判决。审 判 员 杨冬霞二〇二一年三月十五日法官助理 李成香书 记 员 冯奕馨附相关法条：《中华人民共和国民法典》第六百六十七条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十二条基层人民法院和它派出的法庭审理符合本法第一百五十七条第一款规定的简单的民事案件，标的额为各省、自治区、直辖市上年度就业人员年平均工资百分之三十以下的，实行一审终审。