贵州省兴义市人民法院民 事 判 决 书（2020）黔2301民初13525号原告：贵州兴义农村商业银行股份有限公司，住所地贵州省兴义市坪东大道29号。法定代表人：尤昌文，该公司董事长。委托诉讼代理人：蒋红梅，女，1979年6月20日生，汉族，住贵州省兴义市。委托诉讼代理人：马章凯，男，1988年8月28日生，汉族，住贵州省兴义市。被告：刘仕品，男，1974年10月1日生，汉族,住贵州省兴义市。被告：谢先红，女，1975年11月15日生，汉族，住贵州省兴义市。原告贵州兴义农村商业银行股份有限公司（以下简称兴义农商行）与被告刘仕品、谢先红金融借款合同纠纷一案，本院2020年12月31日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告兴义农商行的委托诉讼代理人蒋红梅、马章凯到庭参加诉讼，被告刘仕品、谢先红经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。兴义农商行向本院提出诉讼请求：1.请求依法确认编号2882017040500016号《个人借款合同》合法有效，并依法判令被告刘仕品、谢先红立即向原告偿还借款本金余额136934.3元及按合同约定计算至本息清偿完毕之日止的利息、罚息和复息（截至2020年9月23日，所欠期内利息6352.75元、罚息659.04元、复息2701.14元，本息合计146647.23元）；2.本案全部费用由被告承担。在诉讼过程中，兴义农商行变更第1项诉讼请求为解除原、被告双方签订的《个人借款合同》，二被告偿还原告借款本金136934.3元，截止2021年1月20日所欠期内利息7630.8元，罚息3609.07元，复息559.28元，合计本息148733.45元，此后以本金136934.3元加上期内的利息7630.8元为基数，按照月利率7.125‰计算罚息。事实及理由：2017年4月5日，被告刘仕品（借款人）与原告（贷款人）签订编号2882017040500016号《个人借款合同》，合同约定借款人向贷款人借款250000元，用于房屋装修，借款期限为60个月，从2017年4月5日至2022年4月4日，月利率4.75‰，贷款逾期的，执行罚息利率，即在本合同所执行贷款利率基础上加收50%，还款方式为等额本息还款，结息日为每月的20日；借款到期前，对借款人未按时还清的利息按本合同约定的贷款利率和结息方式计收复利，借款逾期后，贷款人有权对借款人未按时还清的借款本金和利息自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息、罚息和复利。合同还对其他违约责任事项等进行了约定。同日，被告谢先红（刘仕品配偶）在《共同债务确认书》上签字确认该笔债务为其与被告刘仕品共同债务，自愿承担无限连带还款责任。同日，原告根据被告刘仕品提款申请及支付委托将250000元借款发放至被告刘仕品账户，履行完毕借款合同约定的全部放款义务。然而，被告刘仕品、谢先红并未按借款合同约定履行还本付息义务，截止2021年1月20日所欠期内利息7630.8元，罚息3609.07元，复息559.28元，合计本息148733.45元。综上，被告刘仕品、谢先红未按借款合同约定履行还本付息义务的行为已构成违约，原告有权解除合同，并要求被告立即偿还合同项下所有债务本金、利息、罚息及复利。为维护原告合法权益，特诉至人民法院，请求依法支持原告的诉讼请求。刘仕品、谢先红未到庭，在答辩期限内未向本院提交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：刘仕品与谢先红系夫妻关系。2017年2月27日，刘仕品向兴义农商行申请贷款250000元用于房屋装修。2017年3月10日，谢先红作为共同债务人向兴义农商行出具了《共同债务确认书》，承诺刘仕品所借上述债务均系其与刘仕品的共同债务，自愿承担无限连带还款责任。2017年4月5日，刘仕品作为借款人（甲方），兴义农商行作为贷款人（乙方），双方签订一份《个人借款合同》（合同编号2882017040500016），主要约定甲方向乙方借款250000元，用于房屋装修。借款期限为60个月，从2017年4月5日至2022年4月4日。本合同项下的贷款利率为月利率4.75‰，为固定利率（在本合同履行期间，如遇国家利率调整，本合同项下贷款利率不变）。甲方未按合同约定用途使用贷款的，罚息利率在本合同载明的利率基础上加收100%；在本合同项下的贷款逾期的，罚息利率为本合同载明的利率基础上加收50%。贷款利息自贷款转存至甲方账户之日起计算，本合同项下的贷款按日计息，日利率=月利率/30=年利率/360。按月结息，结息日一般固定为每月的第20日。还款采用分期还款，按月还款，从借款发放的次月开始还款。还款日为每月的20日，采用等额本息还款。违约责任约定为甲方未按双方约定用途使用借款，未按期归还债务本息等，乙方有权提前终止合同，要求甲方立即偿还本合同项下所有到期及未到期债务的本金、利息及费用。借款逾期后，对甲方未及时还清的借款本金和利息，自逾期之日起至本息全部偿还之日止按罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利。合同还对其他的权利义务进行了约定。同日，兴义农商行向刘仕品提供借款250000元。刘仕品、谢先红作为借款人向兴义农商行出具了《借款借据》。此后，刘仕品按照合同约定进行还款至2019年9月后未正常偿还借款。2019年12月4日，兴义农商行向刘仕品发出《贷款还本付息通知书》，载明截止至2019年11月21日，尚欠本金8240.45元，利息950.28元。此后刘仕品未按期偿还借款和支付利息。经兴义农商行计算，截至2021年1月20日，尚欠借款本金136934.3元，利息7630.8元、罚息3609.07元、复利559.28元。本院认为，刘仕品因房屋装修需要向兴义农商行申请贷款，为此双方签订《个人借款合同》，该合同系双方当事人真实意思表示，内容未违反法律及行政法规强制性规定，合法有效。各方当事人应依约行使权利、全面履行义务。合同签订后，兴义农商行已按照约定向刘仕品发放了贷款，刘仕品未按照合同约定按期足额偿还贷款，已构成违约。案涉合同约定，未按期归还债务本息的，兴义农商行有权提前终止合同，并要求刘仕品立即偿还本合同项下所有到期及未到期债务的本金、利息及费用。本案合同约定的解除条件已经成就，对兴义农商行要求解除案涉《个人借款合同》的诉讼请求，本院予以支持。当事人一方主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。当事人一方未通知对方，直接以提起诉讼的方式依法主张解除合同，人民法院确认该主张的，合同自起诉状副本送达对方当事人时解除。兴义农商行于2021年2月9日向本院主张解除合同，故合同于2021年2月9日解除。合同解除后，刘仕品对尚欠的借款本金及利息、罚息、复利应承担偿还责任。合同于2021年2月9日解除，兴义农商行仅主张至2021年1月20日，这系其对自己权利的处分，本院予以确认。截止至2021年1月20日，刘仕品尚欠借款本金136934.3元，利息7630.8元、罚息3609.07元、复利559.28元，对此其应当支付。对于此后的利息，兴义农商行按照以尚欠本金136934.3元及利息7630.8元为基数，按照月利率7.125‰计算罚息，符合法定规定和合同约定，本院予以支持。谢先红作为共同债务人，自愿对刘仕品的案涉借款承担连带无限责任，对兴义农商行主张谢先红承担合同还款责任的诉讼请求，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条规定，判决如下：一、刘仕品与贵州兴义农村商业银行股份有限公司签订的《个人借款合同》于2021年2月9日解除；二、刘仕品、谢先红于本判决生效之日起十日内共同偿还贵州兴义农村商业银行股份有限公司尚欠借款本金136934.3元及截至2021年1月20日产生的利息7630.8元、罚息3609.07元、复利559.28元，并从2021年2月10日起以尚欠本金136934.3元及利息7630.8元为基数，按照月利率7.125‰计算罚息至款项付清之日止。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3232元，减半收取1616元，由刘仕品、谢先红负担（于本判决生效后十日内直接支付给贵州兴义农村商业银行股份有限公司）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。审判员  陈莹莹二〇二一年三月二十三日法官助理卢声艳书记员韦丽