吉林省吉林市昌邑区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）吉0202民初611号 原告：交通银行股份有限公司吉林分行，住所地吉林省吉林市松江东路4号 负责人：刘军，该行行长。 委托诉讼代理人：刘鑫淼，该行职员。 委托诉讼代理人：赵勇，吉林恒正达律师事务所律师。 被告：刘和春，男，汉族，1963年7月17日出生，户籍地长春市绿园区，现住址长春市绿园区。 原告交通银行股份有限公司吉林分行（以下简称交行吉林分行）与被告刘和春金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告交行吉林分行、被告刘和春均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 交行吉林分行向本院提出诉讼请求：1.请求判合被告向原告支付未还借款本金793,463.14元、利息50,627.23元（贷款期内利息1,974.78元、逾期罚息47,139.75元、贷款期内利息复利117.32元、逾期罚息复利1,395.38元），合计844,090.37元。（自2020年1月9日起暂计至2020年10月21日，此后利息计算至实际支付之日止，利息计算方式见附件）2.案件受理费、保全费由被告承担。事实与理由：被告刘和春在2018年12月，通过网络申请办理了“税融通”个人经营性贷款业务。被告通过网络操作，与原告签订了《税融通个人经营性贷款合同》、《交通银行个人银信通业务协议》。其中贷款合同第二条明确“合同项下额度是循环额度，借款人可按合同约定多次申请使用额度，每次额度使用即为发放一笔贷款，但贷款余额不超过额度。”“第九条（9）借款人示按本合同的约定偿还贷款本金和支付利息，视为借款人风险事件，贷款人有权单方宣布合同项下已发放的贷款本金全部提前到期并要求借款人立即偿还所有到期贷款本金并结清利息。”“第十条违约10.1借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息或未按本合同约定用途使用贷款的，或未按本合同约定提供贷款用途证明材料或贷款用途证明材料未获贷款人认可的，贷款人有权按这期贷款或挪用贷款的罚息利率计收利息，并对应付未付的利息计收复利。10.2（1）逾期贷款的罚息=这期贷款的罚息利率×这期本金金额×这期天数，这期贷款的罚息利率为该笔贷款利率上浮50%；逾期天数从应还款日当日实际还款日前一日，按实际天数计算；（3）利息包括欠息复利和罚息复利两个部分，其中：欠息复利=应付未付贷款利息×收取复利适用的这期贷款罚息利率×逾期天数，这期天数从应还款日当日计算至实际还款日前一日，按实际天数计算；罚息复利=罚息复利积数×收取复利时适用的逾期贷款或挪用贷款的罚息利率，罚息复利积数是指按这期或挪用天数累计计算的逾期或挪用贷款的罚息和。10.3借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息的，应承担贷款人为实现债权而支付的催收费用、诉讼费、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他费用。”合同签订后，原告单位派人对被告个人及其经营的吉林省春河物流有限公司进行了实地面访，并于2019年1月9日，原告向被告放款79.5万元（年利率为4.968%，业务期限6个月，到期日为2019年7月9日）在贷款到期后，被告如期还款。经被告申请，原告单位工作人员又为其办理了还本续贷业务。借款日期为2019年7月8日至2020年1月8日，贷款利率为固定利率4.968%，还款方式为分期付息一次还本，按月还款，还款日为每月21日。原告按照约定在2019年7月8日通过手机银行第二次向被告发放贷款79.5万元。在首次贷款到期后，了解到该客户依然有贷款需求，故通知该客户进行还本续贷，续贷金额不变，日期为2019年7月8日至2020年1月8日。期间，该客户主营业务未见异常。我支行客户经理于贷款到期日前联系到该客户，通知其贷款即将到期，要求其按时还款，该客户表示其合作方长久集团拖欠其业务款项迟迟未还，长达半年之久；经后续了解到企业运输过程中曾发生过一次交通事故，赔了对方70万元左右；并且厂家不断压降企业利润，盈利空间不断缩减，人工成本不断增加，造成其资金链断裂，暂无能力偿还贷款。经原告多次催告后，被告仍拒不履行还义务。综上，原告为维护合法权益，提起诉讼，请贵院查明案件事实，依法支持原告诉请。 刘和春辩称，借款属实，只是对利息有疑问。借款利息太高，中信银行可以免息挂账。 本院经审理认定事实如下：2019年1月9日，被告通过网上签署《税融通个人经营性贷款合同》，约定被告向原告申请“税融通”个人经营性贷款额度，授信额度为79.5万元，提款有效期为6个月，为可循环度借款，每月21日为还款日，还款方式为按月付息一次还本；贷款利率为固定利率，以借款人贷款提取时系统界面显示的具体利率为准；被告未按时足额偿还贷款本息的，原告有权按逾期贷款的罚息利率计收利息，并对应付未付利息计收复利；逾期贷款的罚息=逾期贷款的罚息利率×逾期本金金额×逾期天数，逾期贷款的罚息利率为该笔贷款适用的利率上浮50%；复利包括欠息复利和罚息复利两个部分，其中：欠息复利=应付未付贷款利息×收取复利时适用的逾期贷款罚息利率×逾期天数，逾期天数从应还款日当日计算至实际还款日前一日，按实际天数计算；罚息复利=罚息复利积数×收取复利时适用的逾期贷款的罚息利率，罚息复利积数是指按逾期天数累计计算的逾期贷款的罚息和；被告未按时足额偿还贷款本息的，应承担原告为实现债权而支付的诉讼费、律师费等。在特别告知中，约定：在您勾选“我已阅读并同意《税融通个人经营性贷款合同》、《交通银行个人银信通业务协议》。”，并点击“提交”按键前，请认真阅读《税融通个人经营性贷款合同》，特别是带有▲▲标记的条款。如您对合同条款及贷款操作流程有任何疑问，请向银行咨询（包括向交通银行股份有限公司营业网点工作人员咨询、拨打95559交通银行客户服务电话咨询等），并暂缓签署勾选和点击操作。勾选“我已阅读并同意《税融通个人经营性贷款合同》、《交通银行个人银信通业务协议》。”，并点击“提交”按键，即表明您已认真阅读《税融通个人经营性贷款合同》，对合同全部内容尤其是带有▲▲标记的条款及其法律后果已充分理解，并愿意按照合同约定履行。 原告在庭审中称，涉案借款合同的签订方式是先由被告向原告通过网上申请额度，在申请过程中被告确认同意上述的《税融通个人经营性贷款合同》以及《交通银行个人银信通业务协议》，然后原告方面进行审核和上门核实确定贷款额度。因为整个合同的签署和提款都是通过线上签署的，所以《税融通个人经营性贷款合同》以及相关的借款凭证上都没有被告的签字或盖章。庭审中，被告也承认贷款系其本人申请操作的。 原告称根据《税融通个人经营性贷款合同》项下向被告发放贷款共2笔，第一笔是2019年1月9日发放79.5万元，借款期限6个月，到期后被告已偿还完毕，被告于2019年7月8日重新申请提款，原告于2019年7月8日发放了第二笔贷款79.5万元。 原告于2020年10月7日向被告出具《贷款催收通知书》，载明被告的债务793,463.14元已发生逾期，截至2020年10月6日，被告尚欠本金及相应利息共计840,113.92元，该通知书的债务人处有被告刘和春签名签收。原告提交《欠款明细表》，证实截止至2020年10月21日，被告刘和春尚欠原告借款本金共计793,463.14元，利息共计1,974.78元，罚息共计47,139.75元，利息的复利为117.32元，罚息的复利为1,395.38元，现行执行利率为4.968‰。 本院认为，根据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款之规定，本案借款事实发生于《民法典》实行前，故应适应当时的法律、司法解释的规定。原告与被告刘和春的借款合同关系合法有效，双方均应依约履行。合同签订后，原告已按约向被告刘和春发放贷款，被告刘和春至今未依约清偿借款本息已构成违约，现原告诉请要求被告刘和春清偿上述欠款本息并依约计付此后的罚息具有法律依据，本院予以支持。关于复利问题，交行吉林分行主张的复利包含了未还利息的复利及未还罚息的复利，对于未还利息的复利，本院予以支持；对于未还罚息的复利，因复利与罚息均具有惩罚性，计收罚息已属对逾期还款的惩罚，若再对罚息计收复利，无异于对借款人实施双重惩罚，不符合《中华人民共和国合同法》第一百一十三条“损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失”的规定，故原告要求被告支付未还罚息的复利不当，本院不予支持。 关于刘和春抗辩利息过高的问题，本案借款合同关于利息、罚息、复利的约定系借贷双方真实意思表示，且未超出中国人民银行规定的计算标准，不违反法律规定，各方应当按约履行，故刘和春主张过高无事实与法律依据，本院不予采信。关于被告刘和春辩称贷款系公司借款，用于公司经营，因借款主体系刘和春个人，贷款性质为个人贷款，发放贷款卡号亦为刘和春名下个人账户，故该抗辩与事实不符，本院不予采信。 综上所述，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款、《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下： 一、被告刘和春于本判决发生法律效力之日起七日内向原告交通银行股份有限公司吉林分行清偿借款本金793,463.14元、利息1,974.78元、罚息47,139.75元、利息复利117.32元； 二、被告刘和春于本判决发生法律效力之日起七日内向原告交通银行股份有限公司吉林分行清偿借款本金793,463.14元的利息（自2020年10月22日起至实际支付之日止的罚息以欠款本金793,463.14元为基数，复利以未付利息1,974.78元为基数，均按月利率4.968‰上浮50%计算）； 三、驳回原告交通银行股份有限公司吉林分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费6,120.00元，由被告刘和春负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于吉林省吉林市中级人民法院。 审判员  王慧 二〇二一年三月二十六日 书记员  李莉