福建省龙海市人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0681民初712号原告：福建龙海农村商业银行股份有限公司，住所地福建省龙海市石码镇港林路17号，统一社会信用代码：913506001566293585。法定代表人：张立群，董事长。委托诉讼代理人：阮艺萍，女。委托诉讼代理人：庄冬青，女。被告：朱志勇，男，1977年10月15日出生，汉族，住龙海市。被告：黄瑞生，女，1977年3月15日出生，汉族，住址同上。被告：黄瑞枝，女，1974年3月10日出生，汉族，住龙海市。原告福建龙海农村商业银行股份有限公司（下称龙海农商银行）与被告朱志勇、黄瑞生、黄瑞枝银行卡纠纷一案，本院于2021年1月8日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告龙海农商银行委托诉讼代理人阮艺萍到庭参加诉讼，被告朱志勇、黄瑞生、黄瑞枝经本院传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。龙海农商银行向本院提出诉讼请求：１．判令被告朱志勇、黄瑞生共同偿还原告借款本金12029.35元并支付从2017年7月24日起至本息清偿日止的利息、违约金等按福万通普惠金融卡章程和领用合约收费标准及合同约定的标准计算。2.判令被告黄瑞枝负连带偿还责任。3.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：被告朱志勇以农户生产经营为由向原告申请普惠金融卡，并填写了福万通普惠金融卡申请表，申请金额12万元，约定违约金5%，原告又与保证人黄瑞枝、借款人朱志勇签订一份《福万通普惠金融卡保证借款合同》，约定透支利息按日计算，透支日利率按万分之四执行，借款期限自普惠金融卡卡片的有效期自系统开卡之日起三年，从2015年9月18日至2018年9月30日止，被告黄瑞枝承诺承担连带保证责任。在普惠金融卡章程第三十五条规定，持卡人在到期还日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分按规定支付违约金。合同签订后，被告现结欠本金12029.35元及利息、违约金。被告朱志能未按期归还借款本息，已构成违约，被告黄瑞枝也未履行担保责任。本案债务发生在被告黄瑞生、朱志勇夫妻关系存续期间，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》，被告黄瑞生应与被告朱志勇对本案的债务承担共同还款责任。朱志勇、黄瑞生、黄瑞枝未作答辩。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告朱志勇、黄瑞生于2003年12月12日登记结婚。2015年9月15日，被告朱志勇向原龙海市农村信用合作联社（下称龙海信用联社）提交一份《福万通普惠金融卡申请书》，申请信用额度为15万元。被告朱志勇在福万通普惠金融卡申请表中签字表示已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守《福建农村信用社联合社普惠金融卡领用合约》的各项规则。同日，被告黄瑞生向龙海信用联社提交一份《个人征信信息采集、查询授权书》，授权龙海信用联社审核本人或配偶贷记卡、准贷记卡申请。9月18日，龙海信用联社经审核，同意发卡，信用额度12万元。9月18日，龙海信用联社与被告朱志勇、黄瑞枝签订一份《福万通普惠金融卡保证借款合同》，约定，普惠金融卡授信额度12万元，持卡人持普惠金融卡消费透支均不享受免息期，透支利息按日计算，透支日利率按万分之四执行。普惠卡卡片的有效期自系统开卡之日起三年。保证人自愿为发卡机构按本合同第一条与持卡人形成的债权提供最高额保证担保，担保的债权本金最高余额为12万元；保证方式为连带责任保证；保证期间二年。保证担保包括本合同项下主债权本金、利息、滞纳金、超限费、年费等其他使用普惠金融卡产生的相关费用，以及实现债权的一切费用及其他应付费用。被告黄瑞枝在《福万通普惠金融卡保证借款合同》保证人一栏签名确认，被告朱志勇在持卡人一栏签名确认。另查明，《福万通普惠金融卡申请书》背面附有《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》、《福建农村信用社农商银行普惠金融卡收费标准》和《福建农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》。《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》第二条3规定：“福万通普惠金融卡支持‘随借随还’，系统根据甲方的透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金。若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金”；第四项规定：甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，最低5元。第四条福万通普惠金融卡的有效期3规定：福万通普惠金融卡卡片的有效期限最长为3年，自乙方系统产生普惠金融卡卡号当月起算。5、甲方未按照本合约使用福万通普惠金融卡，导致对乙方利益的损害或存在造成损害的极大可能，经乙方通知或者警告，甲方未在规定时期内改正或采取乙方认可的补救措施的，乙方有收回或不发卡给甲方的权利，并可授权所属机构和特约商户没收福万通普惠金融卡，甲方应继续承担偿还全部欠款和利息的义务，且甲方未偿还的帐款视为全部到期并一次偿清”。2016年11月10日，福建省农村信用社联合社发出《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，一、取消《福万通IC贷记卡收费标准》《福万通普惠金融卡收费标准》《福万通公务卡收费标准》的“超限费”。自2017年1月1日执行。二、调整《福万通IC贷记卡收费标准》《福万通普惠金融卡收费标准》《福万通公务卡收费标准》中的“滞纳金”为“违约金”，调整“透支利率”档次。自2017年1月1日执行。……。据《普惠卡台账》、《普惠卡交易明细》记载，被告朱志勇领取的福万通普惠金融卡贷记卡卡号6228××××9102，开户日期2015年9月18日，期限三年，信用额度12万元，专项卡年利率14.4%；被告自2015年9月28日开始预借现金及偿还借款，至今尚欠原告本金12029.35元及自2017年7月24日起的利息、违约金未予偿还。2015年12月17日龙海市农村信用合作联社终止，其债权债务由原告龙海农商银行承继。以上事实，有原告提供的《福万通普惠金融卡申请表》、《福万通普惠金融卡保证借款合同》、《贷记卡台账》、《贷款账户交易明细查询》、《征信授权书》、《结婚证》复印件、《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》、《福建银监局关于福建龙海农村商业银行股份有限公司开业的批复》、闽银监复[2015]336号《福建银监局关于福建龙海农村商业银行股份有限公司开业的批复》、被告身份证复印件，以及当事人的庭审陈述为据，经庭审质证，足以认定。本院认为，被告朱志勇向原龙海市农村信用合作联社申请办理普惠金融卡，承诺自愿遵守并履行《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》等各项相关规则，原龙海信用联社经审核同意并向被告朱志勇发放了普惠金融卡，双方成立银行卡合同关系，该合同系双方的真实意思表示，未违反法律法规强制性规定，依法有效，双方应按合同约定全面履行各自的权利义务。龙海市信用联社依约为被告朱志勇办理普惠金融卡并提供了相应的服务，被告朱志勇在使用普惠金融卡透支后逾期还款，其行为已构成违约，应承担违约责任。本案债务发生于被告朱志勇、黄瑞生夫妻关系存续期间，被告黄瑞生在被告朱志勇申请使用普惠金融卡时，以配偶的名义授权龙海信用联社对其本人或配偶贷记卡、准贷记的申请进行审核，可以认定被告黄瑞生知悉并同意被告朱志勇向龙海信用联社申办普惠金融卡的事实，本案债务系夫妻双方的共同意思表示，被告黄瑞生应对本案债务承担共同偿还责任。被告黄瑞枝在《福万通普惠金融卡保证借款合同》“保证人”一栏签名、捺印，依约应对本案债务承担连带保证责任。龙海信用联社终止，其债权债务由原告龙海农商银行承继。原告诉请合法有据，应予支持。被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十九条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告朱志勇、黄瑞生应于本判决生效之日起十日内返还原告福建龙海农村商业银行股份有限公司借款本金12029.35元及利息、违约金（从2017年7月24日起至本息清偿之日止，按照普惠金融卡的章程和领用合约计算）。二、被告黄瑞枝对上述债务承担连带保证责任；被告黄瑞枝承担保证责任后，有权向被告朱志勇、黄瑞生追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案件受理费766元，减半收取383元，由被告朱志勇、黄瑞生、黄瑞枝负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省漳州市中级人民法院。审判员  王毓彬二〇二一年三月十八日书记员  洪 娟附申请执行风险提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条：申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。