四川省成都高新技术产业开发区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川0191民初4514号 原告：中国工商银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行，住所地：成都市高新区芳草街28号。 法定代表人：杨磊，系该行行长。 委托诉讼代理人：徐斌，四川中研律师事务所律师。一般授权代理人。 委托诉讼代理人：韩冀平，四川中研律师事务所律师。一般授权代理人。 被告：祝磊，男，1989年10月23日出生，汉族，住湖南省衡阳县。 被告：成都厚聚汽车有限公司，住所地：成都市金牛区星汉路33号附11号。 法定代表人：陈荣水。 原告中国工商银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行（以下简称工商银行高新支行）与被告祝磊、成都厚聚汽车有限公司（以下简称厚聚汽车公司）信用卡纠纷一案，本院于2021年3月9日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人韩冀平到庭参加诉讼，被告祝磊、厚聚汽车公司经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 工商银行高新支行向本院提出诉讼请求：1．祝磊立即向原告归还透支本金59628.28元；2．祝磊立即向原告归还上述透支本金截至2020年4月16日止产生的利息19589.27元、逾期还款违约金6486.56元；并判令祝磊承担自2020年4月17日起至全部债务清偿为止的利息及违约金（计算方式：以透支本金为基数，按合约约定的透支利率及违约金标准计算）；3．被告厚聚汽车公司对上述款项的清偿承担连带责任；4．确认原告对抵押物即车牌号为湘ＤＢ××××，发动机号为0×2，车架号为Ｌ×4的汽车享有法定优先受偿权；5．诉讼费由被告承担。事实和理由：2018年3月15日，祝磊向原告申请信用卡汽车分期付款，双方签定《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款／担保合同》，主合同第一、五、六条约定祝磊购买车辆（该车辆亦作为该笔贷款的抵押物）的款项，通过汽车专项分期业务以透支方式支付，透支金额为64100元，分期付款手续费为6100元，透支资金和手续费分36期支付，每月15日前还款，每期偿还金额为1950元。主合同第八条还约定了祝磊承担主合同项下原告为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等），且祝磊自愿以其购买的车牌号为湘ＤＢ××××，发动机号为0×2，车架号为Ｌ×4的汽车为主合同项下的债务提供抵押担保。同日，祝磊签署《工商银行信用卡（个人卡）申请表》，同意按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定，祝磊可按对账单表明的最低额还款，按照最低还款额还款的，原告只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，透支利率为日利率万分之五并按月计收复利。祝磊未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的百分之五支付违约金，每期违约金最高500元。原告按照约定，向祝磊卡号为6222××××6101的牡丹信用卡放款64100元。截至到2020年4月16日止，祝磊尚欠原告信用卡欠款本金59628.28元、利息19589.27元、违约金6486.56元，以上金额合计85704.11元，祝磊未按约还款，已构成违约。被告厚聚汽车公司作为汽车销售相关方，且作为透支借款的实际受益人，于2018年3月15日向原告出具《担保承诺函》，自愿为祝磊的还款义务承担连带责任。 祝磊、厚聚汽车公司经本院合法传唤未到庭，亦未提交答辩意见及证据。 审理查明的事实：1．工商银行高新支行与被告祝磊于2018年3月15日签订《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款／担保合同》，约定：祝磊向该行分期借款总金额为64100元；分期期数36期，每月15日前偿还，分期偿还1950元。祝磊在《工银信用卡申请表（个人卡）》上签名，该申请表附《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》，显示：利息从银行记账日起计算至还款日止，复利按月计收。利息、复利计算标准为日万分之五；违约金按最低还款额未还部分的百分之五计算、最高500元／期；祝磊应在规定的还款期内偿还欠款。2．工商银行高新支行于2018年4月11日向祝磊发放了上述贷款。3．案涉车辆（车牌号：湘ＤＢ××××）已办理抵押登记，抵押权人为工商银行高新支行，抵押担保范围：包括但不限于透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权的费用和申请人所有其他应付费用。4．厚聚汽车公司向工商银行高新支行出具《担保承诺函》，承诺对祝磊的上述债务承担连带保证责任。5．祝磊逾期还款，尚欠原告本金为59628.28元（含手续费）、截至2020年4月16日透支利息（含复利）为19589.27元。原告陈述诉请本金包含手续费1188.5元，违约金为固定金额6486.56元，透支利息包含复利。 以上事实，有《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保合同》《工银信用卡申请表（个人卡）》《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》《担保承诺函》、机动车登记证书等证据予以佐证。 判决理由：本院认为，工商银行高新支行按约向被告祝磊发放了信用卡专项贷款，被告祝磊应当按约按期支付信用卡分期金额。祝磊在偿还信用卡分期款项时存在逾期行为，工商银行高新支行可以按照合同约定要求祝磊立即偿还欠付的信用卡分期金额。结合工商银行高新支行提交的银行卡交易明细及庭审中工商银行高新支行的陈述，本院认为，分期手续费在本质上应为利息，不应计入贷款本金，故被告祝磊尚欠的信用卡本金金额为58439.78元（59628.28元-1188.5元)，该笔款项祝磊应当予以偿还。关于原告主张的分期手续费1188.5元、违约金6486.56元、透支利息（含复利），符合双方约定，本院均予以支持，但分期手续费、利息（含复利）、违约金总和不得超过以欠付本金为基数，按年利率百分之二十四的标准计算至本金清偿之日止的金额。 根据案涉合同，各方约定厚聚汽车公司对案涉债务承担连带保证责任且亦在保证期间，对原告要求被告厚聚汽车公司承担连带担保责任的诉讼请求，本院予以支持。 祝磊以其名下车辆进行抵押，同时办理了抵押登记，工商银行高新支行取得了抵押权。工商银行高新支行可就抵押车辆折价、拍卖、变卖所得价款在抵押担保范围内按抵押登记顺位享有优先受偿权。 裁判依据：《中华人民共和国合同法》第六条、第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条。 判决结果：一、被告祝磊应于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行偿还信用卡欠款本金58439.78元、分期手续费1188.5元、违约金6486.56元及透支利息（含复利）【截止2020年4月16日的透支利息、复利为19589.27元；2020年4月17日起的透支利息以本金58439.78元为基数，按日利率万分之五计算至本金实际清偿之日止，复利以欠付利息为基数，按日利率万分之五按月计收至利息付清之日止】，上述分期手续费、违约金、利息（含复利）总和不得超过以欠付本金为基数，按年利率百分之二十四的标准计算至本金清偿之日止的金额； 二、被告成都厚聚汽车有限公司对被告祝磊上述还款义务承担连带担保责任；被告成都厚聚汽车有限公司承担连带担保责任后，有权向被告祝磊追偿； 三、原告中国工商银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行有权对被告祝磊名下的车牌号为湘ＤＢ××××车辆进行依法折价或拍卖、变卖后所得价款在本判决确定的债权范围内按抵押登记顺位享有优先受偿权； 四、驳回原告中国工商银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费971元，由被告祝磊、成都厚聚汽车有限公司负担（此款工商银行高新支行已预交，祝磊、成都厚聚汽车有限公司在履行本判决义务时一并向工商银行高新支行支付）。 权利告知：如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  方利敏 二〇二一年三月二十九日 书记员  石 娟