北京市西城区人民法院民 事 判 决 书（2020）京0102民初6230号原告：韩永红，男，1968年9月28日出生，汉族，户籍地北京市西城区。被告：郑仟文，男，1991年10月15日出生，汉族，户籍地广东省茂名市电白区。第三人：人人行科技股份有限公司，住所地北京市石景山区鲁谷路**中国瑞达大厦****。法定代表人：王璐，总经理。原告韩永红与被告郑仟文、第三人人人行科技股份有限公司民间借贷纠纷一案，本院于2020年1月15日立案后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用普通程序，由审判员田甜独任审理，于2020年11月9日公开开庭进行了审理。韩永红到庭参加诉讼，郑仟文经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，人人行科技股份有限公司经传票传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。韩永红向本院提出诉讼请求：1.郑仟文偿还韩永红借款本金491160元、利息和罚息257015.41元及相应罚息（以491160元为基数，自2019年10月25日起至借款实际清偿之日止，按照年利率24%计算）；2.郑仟文承担本案诉讼费用。事实和理由：“借贷宝”是一个熟人间单向匿名借贷的互联网社交金融平台；人人信科技有限公司是一家依法设立的互联网公司，自主开发运营手机软件“今借到”，今借到是一家网络借条管理平台。借贷宝和今借到的注册用户可在自己的好友间自由依法约定和进行借款。郑仟文和韩永红均为借贷宝和今借到的实名注册用户。自2016年7月19日起，郑仟文在借贷宝和今借到平台上发布了借款要约，约定到期还本付息。韩永红在借贷宝和今借到平台上阅读并同意相关约定内容，先后确认出借给郑仟文11笔共计491160元，上述每笔借款均明确约定了借款金额、利率、借款时限等内容。郑仟文于借款到期后未足额还本付息，经催促仍未还款。郑仟文既未做出答辩，亦未向本院提交证据。韩永红和人人行科技股份有限公司围绕诉讼请求依法提交了证据。经庭审质证，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：一、韩永红与郑仟文在借贷宝平台借款的相关事实。人人行科技股份有限公司运营管理借贷宝平台，为借贷宝平台上的用户提供投融资信息发布及交易撮合服务。韩永红、郑仟文均为借贷宝的注册用户，双方通过借贷宝平台签订《借出协议》。2016年8月13日，韩永红和郑仟文签订《借出协议》，约定借款金额为3000元，借款利率为年化24%，借款期限为9天，自2016年8月13日至2016年8月22日，还款方式为借款期限到期日一次性偿还本金和利息。同年8月20日，韩永红和郑仟文签订《借出协议》，约定借款金额为15000元，借款利率为年化24%，借款期限为3天，自2016年8月20日至2016年8月23日，还款方式为借款期限到期日一次性偿还本金和利息。同日，韩永红和郑仟文签订《借出协议》，约定借款金额为160元，借款利率为年化24%，借款期限为3天，自2016年8月20日至2016年8月23日，还款方式为借款期限到期日一次性偿还本金和利息。同日，韩永红和郑仟文签订《借出协议》，约定借款金额为15000元，借款利率为年化24%，借款期限为3天，自2016年8月20日至2016年8月23日，还款方式为借款期限到期日一次性偿还本金和利息。同日，韩永红和郑仟文签订《借出协议》，约定借款金额为15000元，借款利率为年化24%，借款期限为3天，自2016年8月20日至2016年8月23日，还款方式为借款期限到期日一次性偿还本金和利息。同日，韩永红和郑仟文签订《借出协议》，约定借款金额为3000元，借款利率为年化24%，借款期限为3天，自2016年8月20日至2016年8月23日，还款方式为借款期限到期日一次性偿还本金和利息。同日，韩永红和郑仟文签订《借出协议》，约定借款金额为15000元，借款利率为年化24%，借款期限为3天，自2016年8月20日至2016年8月23日，还款方式为借款期限到期日一次性偿还本金和利息。同日，韩永红和郑仟文签订《借出协议》，约定借款金额为15000元，借款利率为年化24%，借款期限为3天，自2016年8月20日至2016年8月23日，还款方式为借款期限到期日一次性偿还本金和利息。此外，上述《借出协议》均约定韩永红通过借贷宝平台同意向郑仟文出借款项后，将出借资金存入韩永红借贷宝账户，并授权人人行科技股份有限公司将出借资金由韩永红借贷宝账户划转至郑仟文借贷宝账户，划转完毕即视为借款成功，借款成功次日即为利息起算日。郑仟文不得迟于本协议第一条约定的借款期限届满当日（以下简称还款日）22：00将全部借款本金、利息存入其借贷宝账户。郑仟文在此不可撤销地授权：自还款日0：00起人人行科技股份有限公司可随时将郑仟文应偿还的款项（包括借款本金、利息和罚息）划转至韩永红借贷宝账户。还款日的次日视为宽限期，郑仟文在还款日22：00点前未足额偿还借款本金和利息的，宽限期内以截至当日未偿还借款本金为基数，按照本协议第一条约定的利率计收利息；郑仟文于宽限期仍未足额偿还借款本金和利息的，视为借款人还款逾期，自宽限期次日起，不再计收利息，而以截至当日未偿还借款本金为基数，以年化24%的利率计收罚息，直到郑仟文清偿全部借款本息为止。上述《借出协议》中约定的借款本金共计81160元，均于合同签订当日由韩永红借贷宝账户转账至郑仟文的借贷宝账户。二、韩永红与郑仟文在今借到平台借款的相关事实。人人信科技有限公司运营管理今借到平台，为今借到平台上的用户提供居间服务。韩永红、郑仟文均为今借到的注册用户，双方通过今借到平台签订《借款协议》。2016年7月19日，韩永红和郑仟文签订《借款协议》，约定借款金额为50000元，借款利率为年化24%，借款期限自2016年7月19日至2016年7月25日。同年7月21日，韩永红和郑仟文签订《借款协议》，约定借款金额为100000元，借款利率为年化0%，借款期限自2016年7月21日至2016年8月2日。同年8月6日，韩永红和郑仟文签订《借款协议》，约定借款金额为260000元，借款利率为年化24%，借款期限自2016年8月6日至2017年1月8日。此外，上述《借款协议》均约定还款总额=借款金额*（1+借款时长*年化利率/365），其中借款时长为起借日期和还款日期间的天数。郑仟文必须按照协议约定按时、足额还本付息。还款日不受法定假日或公休日的影响，还款日前必须还款。同时，郑仟文可以通过线上或线下的方式予以还款，线上是指郑仟文通过今借到的账户系统将待还本息偿还到韩永红的账户余额中，并向第三方支付公司多支付4‰的服务费用；线下是指郑仟文通过支付宝、微信或现金等方式将待还本息偿还韩永红，则郑仟文需要在今借到平台上发起已还款提醒，韩永红在收到该消息且核实已收到线下还款后，则可点击确认按钮以终结借条，如核实后发现没有收到线下还款，可以将消息驳回或致电问询。上述《借款协议》中约定的借款本金共计410000元，均于合同签订当日由韩永红今借到账户转账至郑仟文的今借到账户。本院认为，《中华人民共和国银行业监督管理法》第十九条规定：“未经国务院银行业监督管理机构批准，任何单位和个人不得设立银行业金融机构或者从事银行业金融机构的业务活动”，该强制性规定直接关系到国家金融管理秩序和社会资金安全，事关社会公共利益。经查，韩永红通过借贷宝及今借到平台向社会不特定对象出借资金以赚取利息，出借行为具有反复性、经常性，借款目的具有营业性，未经批准，擅自从事经常性的贷款业务，属于从事非法金融业务活动，故其与郑仟文签订的上述《借出协议》和《借款协议》均应认定为无效。合同无效或者被撤销后，因该合同取得的财产，应当予以返还；不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方因此所受到的损失，双方都有过错的，应当各自承担相应的责任。本案中，借款合同无效后，郑仟文因该合同取得的借款本金应当予以返还，同时应支付资金占用期间的利息损失。关于利息损失的计算标准，原则上自《借出协议》和《借款协议》签订次日起至2019年8月19日止，按照中国人民银行同期贷款利率计算；自2019年8月20日起至实际清偿之日止，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算。但因2016年7月21日的《借款协议》未约定借款期限内的利息，即韩永红在该笔借款的借款期限内无资金占用期间的利息损失，故该笔借款资金占用期间的利息损失应从借款期限届满后开始计算，即自2016年8月3日至2019年8月19日止，按照中国人民银行同期贷款利率计算；自2019年8月20日起至实际清偿之日止，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算。综上，对韩永红要求郑仟文返还借款本金并支付利息损失的诉讼请求，本院在上述认定范围内予以支持，超出部分本院不予支持。郑仟文经本院合法传唤未到庭应诉，视为其放弃了答辩和质证的权利，不影响本院依据认定的事实作出判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第五十二条、第五十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款之规定，判决如下：一、被告郑仟文于本判决生效之日起十日内返还原告韩永红借款本金50000元，并支付利息损失（以尚欠本金为基数，自2016年7月20日起至2019年8月19日止，按照中国人民银行同期贷款利率计算；自2019年8月20日起至借款实际清偿之日止，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）；二、被告郑仟文于本判决生效之日起十日内返还原告韩永红借款本金100000元，并支付利息损失（以尚欠本金为基数，自2016年8月3日起至2019年8月19日止，按照中国人民银行同期贷款利率计算；自2019年8月20日起至借款实际清偿之日止，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）；三、被告郑仟文于本判决生效之日起十日内返还原告韩永红借款本金260000元，并支付利息损失（以尚欠本金为基数，自2016年8月7日起至2019年8月19日止，按照中国人民银行同期贷款利率计算；自2019年8月20日起至借款实际清偿之日止，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）；四、被告郑仟文于本判决生效之日起十日内返还原告韩永红借款本金3000元，并支付利息损失（以尚欠本金为基数，自2016年8月14日起至2019年8月19日止，按照中国人民银行同期贷款利率计算；自2019年8月20日起至借款实际清偿之日止，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）；五、被告郑仟文于本判决生效之日起十日内返还原告韩永红借款本金78160元，并支付利息损失（以尚欠本金为基数，自2016年8月21日起至2019年8月19日止，按照中国人民银行同期贷款利率计算；自2019年8月20日起至借款实际清偿之日止，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）；六、驳回原告韩永红的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11282元，由原告韩永红负担2907元（已交纳），由被告郑仟文负担8375元（于本判决生效后七日内交纳）；公告费（以实际发生额为准），由被告郑仟文负担（于本判决生效后七日内交纳）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，交纳上诉案件受理费，上诉于北京市第二中级人民法院。审 判 员 田甜二〇二一年三月二十九日法官助理 姜潇书 记 员 张杉