山东省济宁市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）鲁08民终6627号上诉人(原审被告):黄伦环，男，汉族，1959年10月4日出生，住山东省邹城市。委托诉讼代理人（特别授权）：孟建民，邹城天合法律服务所法律工作者。被上诉人（原审原告）：中国银行股份有限公司济宁分行，住所地山东省济宁市洸河路101号，统一社会信用代码91370800865922493J。负责人：尹卫东，行长。委托诉讼代理人（特别授权）：崔珊珊，山东康桥(济宁)律师事务所律师。上诉人黄伦环因与被上诉人中国银行股份有限公司济宁分行买卖合同纠纷一案，不服济宁市任城区人民法院(2020)鲁0811民初5921号民事判决，向本院提起上诉。本院立案后，依法组成合议庭进行了审理，本案现已审理终结。黄伦环上诉请求：一、依法撤销济宁市任城区人民法院作出的（2020）鲁0811民初5921民事判决中第一项手续费6999.96元，截至2020年4月4日的利息85197.53元、滞纳金62921.3元，并支付自2020年4月5日起至实际给付之日止的利息滞纳金及第二项。查明案件事实发回重审或依法改判；二、一审二审诉讼费由被上诉人承担。事实与理由：一审认定手续费、利息、滞纳金及实现债权支付的律师费过高且违反法律规定。2017年3月份上诉人黄伦环当时通过被上诉人的工作人员办理贷款业务，发放贷款时工作人员预留2万元的贷款保证金并告知要在银行卡里留存1万元作为扣取利息使用。对其发放的信用卡分期还款并不知情。由于上诉人黄伦环的经济条件发生重大变化无法及时归还被上诉人的贷款，自2018年被上诉人开始扣划上诉人黄伦环的工资至今。一审被上诉人要求支付手续费、利息、滞纳金及实现债权支付的律师费，与《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定：出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。一审审判程序不合法。上诉人黄伦环及其亲属一直没有收到任城区人民法院的开庭传票，不是拒不到庭参加诉讼，因此错失开庭答辩，导致一审开庭无法查清案件事实。依据《民事诉讼法》之规定不能直接送达的应当使用公告送达的方式，一审在没有本案上诉人黄伦环的签字送达的情形下应当公告送达后开庭审理。综上所述，请求济宁市中级人民法院查明案件事实，依法支持上诉人黄伦环的上诉请求。被上诉人中国银行股份有限公司济宁分行辩称：一、2017年3月9日，上诉人向答辩人下属支行中国银行股份有限公司济宁共青团路支行（下称中行共青团路支行）申领信用卡，并同时申请办理“易达钱”分期付款业务，约定：分期金额为20万元，分期期数为12期，分期手续费率为5%（分期手续费总金额为200000元*5%=10000元），分期手续费按月收取（即每月还分期手续费的金额为833.33元），到期一次性还本金。2017年4月6日，中行共青团路支行向上诉人发放分期款项20万元。因此，上诉人称对信用卡分期还款不知情与事实不符。另外，其称发放贷款时工作人员预留2万元的贷款保证金与事实不符，答辩人及工作人员从未收取费用作为贷款保证金。上诉人诉称的答辩人工作人员告知其要在银行卡里留存1万元作为扣取利息使用，也与事实不符，上诉人银行卡里留存多少金额答辩人无法控制，无论上诉人在自己银行卡里留存的金额为多少，也均已经扣减了信用卡欠款。二、上诉人称手续费、利息、滞纳金及实现债权的律师费与最高院民间借贷司法解释相违背，不应全部支持，无事实及法律依据。首先，上诉人签订的《中国银行信用卡个人申请表》（下称《信用卡申请表》）、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2015年版）》（下称《信用卡领用合约》）第三条第17、18款，《中国银行“易达钱”申请表》（下称《“易达钱”申请表》）、《中国银行股份有限公司“易达钱”领用合约》（下称《“易达钱”领用合约》）第三条第17、19款，明确约定了利息及滞纳金的计算方式（利息率为日利率万分之五，滞纳金为到期还款日应还未还金额的5%），《“易达钱”申请表》、《易达钱申报表》明确约定了分期手续费率为5%，《信用卡领用合约》第四条第27款、《“易达钱”领用合约》第四条第24款均明确约定，甲方（指信用卡申请人）应承担因违约而给乙方造成的损失，包括但不限于律师费、公告费等。因此，一审判决认定的手续费、利息、滞纳金的计算标准及律师费均符合双方约定，具有事实及法律依据。其次，《银行卡业务管理办法》第二十二条规定：“发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的5％收取滞纳金和超限费。”第二十三条规定：“贷记卡透支按月记收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。”因此，关于因上诉人违约收取的利息、滞纳金标准也不违反中国人民银行的规定，合法有效。再次，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条规定：“本规定所称的民间借贷，是指自然人、法人和非法人组织之间进行资金融通的行为。经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用本规定。”因此，上诉人称手续费、利息、滞纳金及实现债权的律师费与最高院民间借贷司法解释相违背，不应全部得到支持，并无法律依据。三、一审送达程序也不存在违法之处。上诉人所签署的《信用卡领用合约》“第五条附则”第34款约定：“乙方按甲方申请信用卡时指定的通讯地址、手机号码等联络信息为其提供服务及发送对账单、催收单以及相关法律文书、诉讼文件。……”上诉人在《信用卡申请表》填写的住宅、单位地址为“山东省邹城市钢山花园十九号楼五单元101室”，手机号码为“13365470719”；《“易达钱”领用合约》“第五条附则”第30款约定：“乙方根据甲方申请易达钱时指定的通讯地址、手机号码等联络信息为其提供服务，对账单、催收单以及相关法律文书、诉讼文件的送达地均以此为准。……”，而上诉人在《“易达钱”申请表》填写的通讯地址为“山东省邹城市钢山花园十九号楼五单元101室”，电话号码也为“13365470719”。因此，一审法院以“山东省邹城市钢山花园十九号楼五单元101室”作为送达地址，符合《最高人民法院印发的通知》第八条第（一）项“当事人在诉讼所涉及的合同、往来函件中对送达地址有明确约定的，以约定的地址为送达地址”的规定，送达程序合法。综上，一审法院认定事实清楚，适用法律正确，请求依法驳回上诉，维持原判。被上诉人中国银行股份有限公司济宁分行在一审中提出的诉讼请求：一、判令被告黄伦环偿还原告借款184078.12元，截至2020年4月4日的利息85197.53元、滞纳金62921.3元，手续费6999.96元，合计339196.91元，并支付自2020年4月5日起至实际给付之日止的利息、滞纳金（按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2015年版）》约定计算）；二、判令被告黄伦环向原告支付实现债权的律师费9930元；三、案件受理费由被告承担。一审法院认定的事实，2017年3月9日，被告黄伦环向原告下属支行中行共青团支行申请办理信用卡，签署《中国银行信用卡个人申请表》，在“申请人申明及签名”一栏填写“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。该申请表附表《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2015年版）》约定：“……第三条利息和收费17.除本合约另有规定，甲方（信用卡申领人，下同）非现金透资交易（除透支取现及转账交易外的交易）从乙方（中国银行股份有限公司，下同）非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付透支利息及滞纳金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金；18.甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方计入甲方信用卡账户。乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包含滞纳金等相关费用）按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准……第四条对账单及还款27.甲方如未遵守《章程》、本合约、其他与乙方的相关合约或未按相关信用卡产品使用手册或使用指南等规定使用信用卡……甲方应承担因此给乙方造成的损失（包括因催收而产生的相关损失）”。同日，被告黄伦环因购房需要资金向中行共青团支行申请办理信用卡分期贷款，签署《中国银行“易达钱”申请表》，约定申请金额为200000元，分期期数为12期，被告黄伦环的申请一经批准，贷款行就将现金直接存入申请人指定的本人账户内（卡号62×××67），分期手续费率为5.0%。并在“申请人申明及签名”一栏书写：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。该申请表附表《中国银行股份有限公司“易达钱”领用合约》约定：“第三条利息和收费……分期易达钱的本金偿还按甲方（指信用卡申领人）申请成功的分期期限在首期还款日和每月还款日等额偿还，同时按分期付款金额收取分期付款手续费。分期付款手续费=分期付款金额×分期付款手续费率……如甲方未在上述还款日还款，则自该还款日起以当期未还本金和应付未付分期付款手续费计收利息，日利率为万分之五。……甲方除按照本合约约定每期付款本金和利息外，甲方还应对在到期还款日后产生的应还未还部分款项的5%向乙方（指中国银行股份有限公司）支付滞纳金（滞纳金=到期还款日后应还未还的金额×5%）。逾期超过三个月的，甲方应向乙方支付全部欠款。……第四条还款……甲方未能按时还款，乙方……有权停止甲方易达钱的使用及甲方名下其他乙方发行的信用卡的使用；从甲方在乙方任何机构开立的账户中扣收欠款，甲方在此授权乙方可主动扣划上述账户内相应款项。甲方应赔偿乙方因催收而产生的相关损失（包括但不限于律师费、公告费）”。经审核，中行共青团支行于2017年4月6日向被告黄伦环发放分期款项20万元、分期期数为12期、分期手续费率5.0%，还款方式为到期一次性还本、分期手续费按月收取。被告黄伦环使用信用卡过程中，未能按照约定期限偿还最低还款额，存在违约行为。截至2020年4月4日，被告共逾期718天，拖欠原告借款本金184078.12元、利息85197.53元、滞纳金62921.3元、手续费6999.96元，合计339196.91元。2020年4月17日，原告中行济宁分行为实现本案债权，与山东康桥（济宁）律师事务所签订《委托代理合同书》，约定由山东康桥（济宁）律师事务所指派律师为原告与黄伦环信用卡纠纷一案提供法律服务，律师代理费为19860元。2020年6月8日，山东康桥（济宁）律师事务所向原告中行济宁分行开具含税金额94337元的增值税发票一张，备注栏中明确了费用组成，其中注明“黄伦环：9930元”。一审法院认为，案涉《中国银行信用卡个人申请表》及其附表《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2015年版）》、《中国银行“易达钱”申请表》及其附表《中国银行股份有限公司“易达钱”领用合约》均系双方当事人真实意思表示，对原、被告具有约束力。中行共青团支行系原告下属的分支机构，原告有权主张案涉债权。信用分期贷款申领成功后，原告依约向被告黄伦环发放分期贷款，履行了合同义务，而被告黄伦环在使用贷款过程中未能按时偿还最低还款额度，应当承担合同约定的违约责任。原告有权收回剩余的全部贷款本金、手续费，并要求被告支付利息和滞纳金。原告依据与被告黄伦环签订的合同约定，计算得出截止至2020年4月4日被告尚欠原告借款本金184078.12元、利息85197.53元、滞纳金62921.3元、手续费6999.96元，符合双方合同约定，且不违反中国人民银行发布的《银行卡业务管理办法》的相关规定，合法有效，应予以确认。现原告要求被告黄伦环偿还上述款项并继续支付2020年4月5日之后的利息及滞纳金，事实清楚，于法有据，应予支持。原、被告在《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2015年版）》及《中国银行股份有限公司“易达钱”领用合约》中均约定，如被告黄伦环在使用分期贷款过程中存在违约行为，因此给原告造成的损失应由被告承担（包括但不限于律师费、公告费等）。原告为本案诉讼支出的律师代理费应由被告黄伦环承担。故对原告要求被告黄伦环支付律师代理费9930元的请求，符合当事人约定及法律规定，本院予以支持。依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十九条、第一百七十六条，《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决：一、被告黄伦环于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司济宁分行借款本金184078.12元，手续费6999.96元，截至2020年4月4日的利息85197.53元、滞纳金62921.3元，合计339196.91元。并支付自2020年4月5日起至实际给付之日止的利息、滞纳金（按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2015年版）》约定计算）；二、被告黄伦环于本判决生效之日起十日内支付原告中国银行股份有限公司济宁分行因实现债权而支付的律师费9930元。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本院二审期间，双方当事人均未提交新证据。二审查明的事实与一审法院认定的事实相一致。本院认为，本案的争议焦点为：被上诉人要求上诉人偿还借款本金、滞纳金及利息、律师代理费、等有无事实和法律依据。2017年3月9日，上诉人黄伦环向被上诉人下属支行中行共青团支行申请办理信用卡，签署《中国银行信用卡个人申请表》及其附表《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2015年版）》，在“申请人申明及签名”一栏填写“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。约定：“第三条利息与收费17.……甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金；18.甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方计入甲方信用卡账户。乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包含滞纳金等相关费用）按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准……第四条对账单及还款27.甲方如未遵守《章程》、本合约、其他与乙方的相关合约或未按相关信用卡产品使用手册或使用指南等规定使用信用卡……甲方应承担因此给乙方造成的损失（包括因催收而产生的相关损失）”。同日，上诉人签署《中国银行“易达钱”申请表》及其附表《中国银行股份有限公司“易达钱”领用合约》，约定申请金额为200000元，分期期数为12期，分期手续费率为5.0%，并在“申请人申明及签名”一栏书写：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。约定：“第三条利息和收费……分期易达钱的本金偿还按甲方（指信用卡申领人）申请成功的分期期限在首期还款日和每月还款日等额偿还，同时按分期付款金额收取分期付款手续费。分期付款手续费=分期付款金额×分期付款手续费率……如甲方未在上述还款日还款，则自该还款日起以当期未还本金和应付未付分期付款手续费计收利息，日利率为万分之五。……甲方除按照本合约约定每期付款本金和利息外，甲方还应对在到期还款日后产生的应还未还部分款项的5%向乙方（指中国银行股份有限公司）支付滞纳金（滞纳金=到期还款日后应还未还的金额×5%）。逾期超过三个月的，甲方应向乙方支付全部欠款。……第四条还款……甲方未能按时还款，乙方……有权停止甲方易达钱的使用及甲方名下其他乙方发行的信用卡的使用；从甲方在乙方任何机构开立的账户中扣收欠款，甲方在此授权乙方可主动扣划上述账户内相应款项。甲方应赔偿乙方因催收而产生的相关损失（包括但不限于律师费、公告费）”。案涉《中国银行信用卡个人申请表》及其附表《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2015年版）》、《中国银行“易达钱”申请表》及其附表《中国银行股份有限公司“易达钱”领用合约》均系双方当事人真实意思表示，对双方均具有约束力，被上诉人在信用分期贷款申领成功后，依约向上诉人发放分期贷款，履行了合同义务，而上诉人在使用贷款过程中未能按时偿还最低还款额度，应当承担合同约定的违约责任。被上诉人有权收回剩余的全部贷款本金、手续费，并要求被告支付利息和滞纳金。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条规定：“本规定所称的民间借贷，是指自然人、法人和非法人组织之间进行资金融通的行为。经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用本规定。”因此，上诉人称手续费、利息、滞纳金及实现债权的律师费与最高院民间借贷司法解释相违背，并无法律依据，本院不予支持。综上所述，上诉人黄伦环的上诉请求不成立，一审判决认定事实清楚，适用法律正确。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十九条、第一百七十条第一款（一）项、第一百七十五条之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费3601元，由上诉人黄伦环承担。本判决为终审判决。审判长  刘力红审判员  胡玉松审判员  张 鹏二〇二一年三月三日书记员  汤 洋