贵州省锦屏县人民法院 民 事 判 决 书 （2021）黔2628民初139号 原告：锦屏县农村信用合作联社，住所地：锦屏县三江镇步行街社区**，统一社会信用代码：915226282160708688。 法定代表人：泰江永，该行理事长。 委托诉讼代理人：吴光妮（特别授权），贵州铁力律师事务所律师。 委托诉讼代理人：吴芳（一般代理），贵州铁力律师事务所实习律师。 被告：江海，男，1979年9月24日出生，苗族，贵州省锦屏县人，住锦屏县。 被告：江中国，男，1946年9月16日生，汉族，重庆市璧山县人，住锦屏县。 被告：姚方**，女，1984年4月29日出生，侗族，贵州省锦屏县人，住锦屏县。 被告：舒月清，女，1956年10月20日生，苗族，贵州省锦屏县人，住。 原告锦屏县农村信用合作联社（以下简称：锦屏信用社）诉被告江海、江中国、姚方**、舒月清金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月14日立案受理，依法适用简易程序公开开庭进行了审理，原告锦屏信用社委托诉讼代理人吴光妮，被告江中国、江海到庭参加诉讼，被告姚方**、舒月清经本院传票合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告锦屏信用社向本院提出诉讼请求：一、请求四被告共同偿还原告2015年8月11日借款本金516448.75元及利息69193.44元（起息日2019年12月21日-止息日2021年1月12日），从2021年1月13日起按月利率14.4375‰标准计算利息至本金偿还完毕止；二、请求四被告共同偿还原告2019年3月26日借款本金20万元及利息26360.48元（起息日2019年12月21日-止息日2021年1月12日），从2021年1月13日起按月利率11.0655%%‰标准计算利息至本金偿还完毕止；三、请求四被告共同偿还原告2019年4月13日借款本金10万元及利息12958.96元（起息日2019年12月21日-止息日2021年1月12日），从2021年1月13日起按月利率11.0655%‰标准计算利息至本金偿还完毕止；四、请求四被告共同偿还原告2019年7月29日借款本金200000元及利息23286.73元（起息日2019年12月21日-止息日2021年1月12日），从2021年1月13日起按月利率11.0655‰标准计算利息至本金偿还完毕止；五、请求判令原告对抵押物拍卖、变卖所得价款在诉讼请求一债务本息范围内优先受偿；六、本案的案件受理费由被告负担。共计：本金1016448.75元。利息：131799.61元。合计：1148248.36元。事实和理由：2015年7月，被告向原告申请借款55.3万元用于购车，双方于2015年8月6日签订《个人借款合同》，借款金额55万元，期限为36个月，从2015年8月11日至2018年8月5日，月利率为9.625‰，贷款逾期利率在合同载明为在借款利率的基础上加收50%。被告江中国、舒-月清、姚方**向原告出具《共同还款承诺书》，愿意承担连带偿还责任。被告江海、姚方**使用共有的位于三江镇XXX门面（产权证号：**）为该笔借款提供抵押担保，并与原告信用社签订《抵押合同》，进行了抵押登记，不动产登记证：锦房他字第XXX209号。贷款到期后，经催收被告未向原告履行还本付息义务。结欠本金516448.75元及利息。 2017年7月2日，被告江海与原告信用社签订《摇钱树农户小额信贷款最高循环借款合同》，约定借款期限、金额、利率以借据为准，并约定开款逾期的，从逾期之日起按约定利率加收50%罚息。 2019年3月26日，被告向原告借款200000元用于购买材料，借款期限从2019年3月26日至2020年3月25日，期间月利率为7.377‰，逾期月利率为11.0655‰。 2019年4月13日，被告向原告借款100000元用于购买材料，借款期限从2019年4月13日至2020年4月13日，期间月利率为7.377‰，逾期月利率为11.0655‰。 2019年7月29日，被告向原告借款200000元用于购买材料，借款期限从2019年7月29日至2020年7月28日，期间月利率为7.377‰，逾期月利率为11.0655‰。 以上贷款到期后，经多次催收未果。遂提起上述诉讼请求，请与判准。 被告江海、江中国辩称：借款是事实，合同和承诺书也是被告江海、姚方**、江中国、舒月清自愿签订的，愿意与信用社协商归还，对于尚欠本金1016448.75元予以认可。但对原告请求的利息及计算标准因不符合国家扶持小微企业政策不予认可。理由如下：1、被告江海系锦屏县璞树景观设计工程有限公司（下称，璞树公司）法定代表人，该公司于2016年5月31日在锦屏县登记注册，有资格享受国家扶持小微企业的政策优惠待遇。2、璞树公司受疫情影响，仅在锦屏县就有尚未收回的工程款200多万元，璞树公司仅在原告处有贷款101.6万余元，债权大于债务。3、被告江海曾与原告协商分批还款，先还信用贷款，再还抵押贷款，原告坚持一笔还清，毫无协商余地。4、请求落实国家扶持中小微型企业政策。面对新冠疫情，党中央加大宏观调控。国家银保监会、央行、发改委、工信部、财政部五部门联合颁布《关于对中小微企业贷款实施临时性延期还本付息的通知》，通知要求：“对于2020年1月25日以来带起的困难中小微企业（含小微企业主、个体工商户）贷款本金，以及2020年1月25日至6月30日中小微企业需要支付的贷款利息，银行业金融机构应根据企业申请，给予一定期限的临时延期还本付息安排，还本付息日期最长可延迟至2020年6月30日，免收罚息。同时不下调贷款风险分类，不影响企业征信记录。”之后，央行等5部门再次发布《关于进一步对中小微企业贷款实施阶段性延期还本付息的通知》，对中小微企业贷款延期还本付息政策再延长至明年3月底。2021年各项小微企业的扶持政策将继续执行。因此，希望原告信用社的党员和干部，与党中央保持高度一致，认真落实党和国家在非常时期出台的扶持小微企业贷款延期还本付息政策，让人民群众有获得感、幸福感、安全感。综上，请求法院支持被告享受国家对中小微企业（含小微业主、个体工商户）贷款延期还本付息的诉求。1、请求判令原告按国家政策对被告在原告处贷款给予延期还本付息的安排，即对被告的贷款免收罚息及对被告不下调贷款风险分类，不影响企业征信记录。2、在享受延期还本付息的优惠政策后，原告与被告双方协商签订还本付息协议。 被告姚方**、舒月清未答辩，也未向本院提交书面证据。 经审理查明：2015年7月，被告江海向原告信用社申请借款55.3万元。2015年8月6日，双方签订《个人借款合同》，被告江海向原告信用社借款金额55万元，期限为36个月，从2015年8月11日至2018年8月5日，月利率为9.625‰，贷款逾期利率在合同载明为在借款利率的基础上加收50%。同日，被告姚方**向原告信用社出具《共同还款承诺书》，内容为：“我是三江镇码头社区居民姚方**，是江海的配偶，其向你社申请办理授信、贷款等相关手续我均同意，由此产生的债务，愿意共同承担全部偿还责任。共同还款承诺人姚方**，2015年8月6日。”。同日，被告江中国、舒月清向原告信用社出具《共同还款承诺书》，内容为：“我是三江镇码头社区居民江中国、舒月清，身份证号码：5226281946××××××××、5226281956××××××××，是江海的父母，其向你社申请办理授信、贷款等相关手续我均同意，由此产生的债务，愿意共同承担全部偿还责任。共同还款承诺人：江中国、舒月清，2015年8月6日。”。被告江海、姚方**使用共有的位于三江镇XXX门面（产权证号：XXX0：**an>为该笔借款提供抵押担保，并与原告信用社于同日签订《抵押合同》，同时进行了抵押登记，不动产登记证：锦房他字第XXX209号。2018年8月2日，被告江海与原告信用社签订《展期借款协议》贷款到期后，约定扣除已经偿还的借款外，剩余借款520000元展期18个月，到期日期为2020年2月5日，借期内月利率为7.544‰，逾期加收50%罚息。经催收被告未向原告履行还本付息义务。尚欠本金516448.75元及利息。 2017年7月2日，被告江海与原告信用社签订《摇钱树农户小额信贷款最高循环借款合同》，约定借款期限、金额、利率以借据为准，并约定开款逾期的，从逾期之日起岸约定利率加收50%罚息。 2019年3月26日，被告向原告借款200000元，借款期限从2019年3月26日至2020年3月25日，期间月利率为7.377‰，逾期月利率为11.0655‰。该笔借款付息至2019年12月20日，尚欠本金200000元。 2019年4月13日，被告向原告借款100000元，借款期限从2019年4月13日至2020年4月13日，期间月利率为7.377‰，逾期月利率为11.0655‰。该笔借款付息至2019年12月20日，尚欠本金100000元。 2019年7月29日，被告向原告借款200000元，借款期限从2019年7月29日至2020年7月28日，期间月利率为7.377‰，逾期月利率为11.0655‰。该笔借款付息至。2019年12月20日，尚欠本金200000元。 同时查明：2020年3月1日，国家银保监会、央行、发改委、工信部、财政部五部门联合颁布《关于对中小微企业贷款实施临时性延期还本付息的通知》，通知要求：“对于2020年1月25日以来带起的困难中小微企业（含小微企业主、个体工商户）贷款本金，以及2020年1月25日至6月30日中小微企业需要支付的贷款利息，银行业金融机构应根据企业申请，给予一定期限的临时延期还本付息安排，还本付息日期最长可延迟至2020年6月30日，免收罚息。同时不下调贷款风险分类，不影响企业征信记录。”之后，央行等5部门再次发布《关于进一步对中小微企业贷款实施阶段性延期还本付息的通知》，对中小微企业贷款延期还本付息政策再延长至明年3月底。2021年各项小微企业的扶持政策将继续执行。 另查明：被告江海、姚方**系夫妻关系，被告江中国、舒月清系夫妻关系，被告江海、江中国系父子关系。 以上事实，有原告的陈述、被告的答辩，案件涉及的证据以及庭审笔录等为证，可以认定。 本院认为：一、关于借款合同效力的认定。《中华人民共和国民法典》第五百零二条规定：“依法成立的合同，自成立时生效。”本案中被告江海与原告信用社签订《个人借款合同》及被告江海根据其与原告信用社签订《摇钱树农户小额信贷款最高循环借款合同》办理三次信用贷款。原告信用社根据被告江海的申请发放贷款，双方之间的借款合同形成并生效，对双方均具有约束力。借款到期后，被告江海未完全履行还款义务，构成违约，应当承担归还尚欠借款本息的违约责任。 二、对于《共同还款承诺书》效力的认定。《中华人民共和国民法典》第一百四十三条规定：“具备下列条件的民事法律行为有效：（一）行为人具有相应的民事行为能力；（二）意思表示真实；（三）不违反法律、行政法规的强制性规定，不违背公序良俗。”，本案中，2015年8月6日，被告江中国、姚方**作为被告江海的父母，被告姚方**作为被告江海的配偶，自愿向原告信用社出具《共同还款承诺书》承诺自愿对被告江海在原告信用社所办理的授信、贷款共同承担全部偿还责任，具备上述民事法律行为有效的条件，二被告也未向本院提出该承诺书违反法律行政法规的强制性规定和违背公序良俗的相关证据，应当认定该承诺书有效，被告江中国、舒月清应当对被告江海的上述债务承担共同还款责任。其中被告姚方**作为被告江海的妻子，向原告信用社出具了《共同还款承诺书》、《抵押承诺书》，与被告江海一起签订《抵押合同》，根据《中华人民共和国民法典》第一千零六十四条之规定应当属于夫妻共同债务。 三、关于《抵押合同》效力的认定。《中华人民共和国民法典》第四百零二条规定，以本法第三百九十五条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物进行抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。该法条内容与原担保法对于不动产进行抵押担保的内容一致。被告江海系抵押人，其与被告姚方**以共有房屋自愿为所欠债务进行抵押并签订《抵押合同》，并办理抵押登记，抵押权自登记时设立。因此，原告信用联社主张将抵押物折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿的诉求，于法有据，本院予以支持。 四、对于借款本金和利息的认定。本案中，双方对借款尚欠本金均予认可，四被告应当按照原告主张的本金进行偿还。利息应当按照原告信用联社与被告江海签订的《个人借款合同》、《摇钱树农户小额信贷款最高循环借款合同》的约定利率计算至本金还清之日止。即：2018年8月2日展期借款本金516448.75元及利息，利息计算方式为：2019年12月21日-2020年2月5日期间的利息按照月利率7.554‰计息，2020年2月6日起按照月利率11.331‰计息至本金还清之日止；2019年3月26日借款本金200000元及利息，利息计算方式为：2019年12月21日-2020年3月25日间的利息按照月利率7.377%‰计息，2020年3月26日起按照月利率11.0655‰计息至本金还清之日止；2019年4月13日借款本金100000元及利息，利息计算方式为：2019年12月21日-2020年4月12日间的利息按照月利率7.377‰计息，2020年4月13日起按照月利率11.0655‰计息至本金还清之日止；2019年7月29日借款本金200000元及利息，利息计算方式为：2019年12月21日-2020年7月28日间的利息按照月利率7.377‰计息，2020年7月29日起按照月利率11.0655‰计息至本金还清之日止。 对于被告江海、江中国提出的应当根据2020年3月1日国家银保监会、央行、发改委、工信部、财政部五部门联合颁布《关于对中小微企业贷款实施临时性延期还本付息的通知》的规定免收罚息的意见，本院认为，本次新冠疫情是一起无法预见的世界范围内爆发的疫情，属于不可抗力，党中央、国务院及时出台关于统筹推进新冠肺炎疫情防控和经济社会发展的决策，2020年3月1日，国家银保监会、央行、发改委、工信部、财政部五部门联合颁布《关于对中小微企业贷款实施临时性延期还本付息的通知》，目的是为了进一步纾解中小微企业困难，推动企业有序复工复产，提供金融服务的针对性、有效性，，确定按照市场化、法治化原则，《通知》明确指出对符合条件、流动性遇到暂时困难的中小微企业贷款给予扶持。具体的条件应当由金融机构根据《通知》的相关细则进行审查，进而确定如何减免扶持。从被告江海所贷四笔借款的内容看，均属于个人借款，其对上述四笔债务未进行还本付息的时间自2019年12月21起，此时新冠疫情并未全面爆发，贵州省境内未发现一例。因此，被告江海减免罚息的要求是否符合该通知的规定，应当由原告信用社根据《通知》结合其系统内的实施细则进行审核。被告江海应当围绕此次疫情影响与无法按期偿还贷款之间是否存在因果关系而提供相关材料，诸如旅游业、餐饮业等受疫情直接影响的行业，贷款用于生产经营投入，如因疫情期间政府禁止经营的疾病防控措施影响而无法正常经营，资金链断裂等情形。综上，对于被告江海的该项主张，缺乏相关依据，亦不属于人民法院民事案件调整的范畴，本院不予支持。 综上，依照《中华人民共和国民法典》第四百零二条、第五百零二条、第一千零六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百一十九条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告江海、姚方**、江中国、舒月清于本判决生效后十日内一次性共同归还所欠原告锦屏县农村信用合作联社2018年8月2日展期借款本金516448.75元及利息，利息计算方式为：2019年12月21日-2020年2月5日期间的利息按照月利率7.554%‰计息，2020年2月6日起按照月利率11.331‰计息至本金还清之日止； 二、被告江海、姚方**、江中国、舒月清于本判决生效后十日内一次性共同归还所欠原告锦屏县农村信用合作联社2019年3月26日借款本金200000元及利息，利息计算方式为：2019年12月21日-2020年3月25日间的利息按照月利率7.377‰计息，2020年3月26日起按照月利率11.0655%‰计息至本金还清之日止； 三、被告江海、姚方**、江中国、舒月清于本判决生效后十日内一次性共同归还所欠原告锦屏县农村信用合作联社2019年4月13日借款本金100000元及利息，利息计算方式为：2019年12月21日-2020年4月12日间的利息按照月利率7.377‰计息，2020年4月13日起按照月利率11.0655‰计息至本金还清之日止； 四、被告江海、姚方**、江中国、舒月清于本判决生效后十日内一次性共同归还所欠原告锦屏县农村信用合作联社2019年7月29日借款本金200000元及利息，利息计算方式为：2019年12月21日-2020年7月28日间的利息按照月利率7.377%‰计息，2020年7月29日起按照月利率11.0655%‰计息至本金还清之日止； 五、原告锦屏县农村信用合作联社对被告江海、姚方**所抵押的位于锦屏县（原山城酒店）一楼5号门面（房权证号为：锦屏县房权证三江镇字第Ｄ-（2008）000027号）拍卖、变卖所得价款在上述第一项债务本息范围内优先受偿。 案件受理费15134元，减半收取7567元，由被告江海、姚方**共同承担。 如义务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔东南苗族侗族自治州中级人民法院。 逾期不上诉，则本判决发生法律效力。如义务人不按期履行义务，权利人可在履行期限届满后二年内向本院申请强制执行。 审判员  张玉锋 二〇二一年三月二十九日 法官助理罗柳英 书记员龙红杏