四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川0193民初1289号 原告：平安银行股份有限公司成都分行，住所地四川省成都市高新区天府二街99号1栋1楼101、103、105号，2楼201号、202号。 负责人：高峰，行长。 委托诉讼代理人：杨光红,北京市中伦文德（成都）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：巫贵江，北京市中伦文德（成都）律师事务所律师。 被告：吴晓松，男，1968年5月6日出生，汉族，住成都市青羊区。 原告平安银行股份有限公司成都分行（以下简称平安银行成都分行）与被告吴晓松金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月20日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。平安银行成都分行的委托诉讼代理人杨光红到庭参加诉讼，吴晓松经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 平安银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.判令吴晓松向平安银行成都分行偿还贷款本金324794.37元及利息、罚息、复利，其中：从2019年4月20日起至2019年7月20日，利息以未偿还贷款本金324794.37元为基数按照年利率11%计算，罚息以当期逾期本金为基数按照年利率16.5%计算，复利以未付利息为基数按照年利率16.5%计算；从2019年7月21日起至款项付清之日止，罚息以未偿还贷款本金324794.37元为基数按照年利率16.5%计算，复利以未付利息为基数按照年利率16.5%计算；2.案件受理费由吴晓松承担。庭审中平安银行成都分行明确截至2021年2月7日吴晓松欠付利息11250.69元、罚息85554.78元、复利4577.7元。事实和理由：平安银行成都分行与吴晓松签订《个人信用额度贷款合同（网络贷款适用）》，平安银行成都分行向吴晓松发放贷款后，吴晓松未按约定履行还款义务。 吴晓松辩称，1.对贷款事实及尚欠本金、利息金额认可；2.平安银行成都分行主张罚息、复利金额过高，请求法院调减。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。经审理查明，2018年1月31日，吴晓松向平安银行成都分行申请贷款，并签署《平安银行网络融资贷款意愿确认书》，同日，吴晓松（甲方、额度申请人）与平安银行成都分行（乙方、额度授予人）签订《个人信用额度贷款合同（网络贷款适用）》，基本情况如下： 借款额度：500000元； 借款金额：500000元，贷款期限自2018年1月31日至2021年1月28日； 借款用途：经营周转； 借款利率：年利率11.00%； 还款方式：等额还款； 贷款发放情况：2018年1月31日发放贷款500000元； 还款及逾期情况：根据平安银行成都分行提交的《小企业贷款本息明细清单》，吴晓松自2019年4月20日起开始逾期，截至2021年2月7日，吴晓松已还本金175205.63元，未偿还的本金324794.37元、利息11250.69元、罚息85554.78元。 主要违约条款：合同第3.4条：甲方应按时足额地归还本合同项下的贷款本金及利息。分期还款任一期未按时足额还款，乙方有权要求甲方归还全部未还本金，并对未归还的全部本金自逾期之日起按逾期贷款计收罚息。 第5.4条：甲方应按约定用途使用贷款及按时足额偿还贷款本金和利息。 第5.8条：乙方就本合同给予其他方的任何通知、要求或其它函件，一经按本合同记载的地址或由甲方申请并经乙方书面同意变更后的地址发出即视为送达。 第5.9条：甲方若发生变更住所、通讯地址、联系电话及营业范围、法人代表等事项，应在有关事项变更后七个工作日内书面通知乙方。若甲方不履行上述通知义务，乙方按照原通讯地址寄送有关通知、文件的（具体包括但不限于合同履行过程中双方的通知、文件、仲裁或诉讼过程中的仲裁、诉讼相关材料和文书，案件执行过程中相关材料和文书等），视为已送达。 第7.1条：本合同项下授信发生欠息、逾期、垫款或甲方未按双方约定的用途使用授信资金，构成违约事件。 第7.2条：有违约事件发生时，乙方有权采取下列措施：宣布贷款提前到期，要求甲方立即偿还部分或全部授信本金、利息及费用，并自违约事件发生之日起，对已发放的全部授信本金按罚息利率计收罚息，直至甲方清偿全部授信本金；费用包括但不限于乙方为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费、执行费、过户费等所有费用；贷款到期或提前到期，甲方未能按约定偿还贷款的，乙方有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按照本合同约定的利率加50%计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。 宣布贷款提前到期情况：2019年5月16日，平安银行成都分行通过邮政特快专递向吴晓松在合同中载明的地址发出《贷款提前到期通知书》，宣布贷款提前到期并要求吴晓松归还全部未还本金及利息。庭审中其主张以2019年7月21日作为贷款提前到期日。 另，吴晓松向本院提交《收条》一份，载明“今收到吴晓松（）人民币37000元整，大写叁万柒仟元整。其中贰万贰仟元用于利息前置（平安银行），剩余壹万伍仟万为乾管家贷款融资服务费。王川（）2018.1.31”，拟证明平安银行成都分行收取了利息前置费22000元，应从借款本金中扣除。 以上事实，有原被告身份信息、《个人信用额度贷款合同（网络贷款适用）》《个人贷款出账凭证》《小企业贷款本息明细清单》《欠款清单》《贷款提前到期通知书》、银行流水、EMS邮寄单以及平安银行成都分行当庭陈述等在卷佐证。 本院认为，平安银行成都分行与吴晓松签订的《个人信用额度贷款合同（网络贷款适用）》系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方当事人均应按合同约定履行各自权利义务。本案中，平安银行成都分行依约发放了贷款，吴晓松应依约履行还本付息的义务。吴晓松实际未按约还本付息，构成违约，根据合同约定，平安银行成都分行有权提前收回案涉借款并要求吴晓松按约支付利息、罚息及复利等；平安银行成都分行已向吴晓松邮寄《贷款提前到期通知书》，根据合同约定，邮件发出即视为送达，平安银行成都分行主张以2019年7月21日作为贷款提前到期日，该时间在合同约定的范围内，并有利于吴晓松，本院予以确认。合同约定借款额度为500000元，平安银行成都分行实际向吴晓松发放贷款为500000元，吴晓松提交的证据不足以证明平安银行成都分行收取了利息前置费。故，平安银行成都分行主张吴晓松偿还借款本金324794.37元及利息11250.69元，具有事实和法律依据，本院予以支持。贷款到期后，不再计收利息。 因案涉贷款约定罚息利率为年利率16.5%，平安银行成都分行主张截至2021年2月7日的罚息85554.78元未超过其合同权利范围，本院予以确认。此后的罚息应以全部未还本金为基数自2021年2月8日起按照年利率16.5%的标准计至清偿之日止。关于复利的诉请，合同第7.2条约定“……对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利……”，而平安银行成都分行主张的复利包含以欠付利息为基数计算的复利和以欠付罚息为基数计算的复利，庭审中平安银行成都分行明确以欠付利息为基数计算的复利为0元，故本院对平安银行成都分行主张的复利不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告吴晓松于本判决发生法律效力之日起十日内向原告平安银行股份有限公司成都分行偿还借款本金324794.37元； 二、被告吴晓松于本判决发生法律效力之日起十日内向原告平安银行股份有限公司成都分行支付利息11250.69元及罚息（罚息的计算方式为：截至2021年2月7日的罚息85554.78元，此后的罚息应以全部未还本金为基数自2021年2月8日起按照年利率16.5%的标准计至清偿之日止）。但上述利息、罚息加上已支付的利息、罚息、复利总计以年利率24%为限； 三、驳回原告平安银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取计3086元，由被告吴晓松负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成范围的，依法追究刑事责任。 审判员  谭娟 二〇二一年三月十九日 书记员  杨岚