广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0111民初16964号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行，住所地广州市白云区广州大道北梅花园28号梅花园商业广场首层115号、二层252号商铺。负责人：俞善文，行长。委托诉讼代理人：郑丹玲，女，1990年7月10日出生，汉族，中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市分行员工。委托诉讼代理人：王广凡，男，1987年2月16日出生，汉族，中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市分行员工。被告：肖桂琴，女，1974年12月8日出生，汉族，身份证地址广东省吴川市，被告：柯伟亮，男，1970年10月24日出生，汉族，身份证地址广东省吴川市，被告：李亚明，男，1974年10月5日出生，汉族，身份证地址广东省化州市，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行与被告肖桂琴、柯伟亮、李亚明金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月7日受理后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用普通程序独任制，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行委托诉讼代理人郑丹玲到庭参加了诉讼，被告肖桂琴、柯伟亮、李亚明下落不明，经本院依法公告送达起诉状副本及开庭传票，期满未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行向本院提出诉讼请求：1、被告肖桂琴立即向原告归还贷款本金95147.49元及截至付清日的利息、罚息（截至2020年6月9日利息为3058.47元，罚息为615.15元;从2020年6月10日起利息按年利率12%计算至清偿之日止，罚息按年利率12%上浮30%计算至清偿之日止）；2、被告柯伟亮、李亚明对肖桂琴所负债务承担连带保证责任；3、本案受理费、保全费、公告费等由三被告承担。事实与理由：2018年12月6日，原告与被告肖桂琴、配偶柯伟亮签订《小额贷款额度借款合同》，约定由原告向被告肖桂琴提供授信额度为20万元及相关情况。同日，原告与被告李亚明签订《小额贷款最高额保证合同》，约定李亚明作为上述借款保证人，承担连带责任。2018年12月6日，被告肖桂琴提出支用额度借款20万元，利率为固定利率12%，该贷款利率自起息日起，在借款期限内，该利率保持不变，借款用途为经营周转，还款方式为等额本息还款法。原告于2018年12月6日向被告肖桂琴发放贷款20万元，依约履行了合同义务，但被告肖桂琴自2019年11月起逾期还款，截至2020年6月9日，被告肖桂琴尚欠贷款本金95147.49元、利息为3058.47元、罚息615.15元。原告为维护自身的合法权益，提起本案诉讼。被告肖桂琴、柯伟亮辩称：无答辩。被告李亚明向本院邮寄书面答辩状答辩称：原告提供的《小额贷款最高额保证合同》即主合同和担保合同均是2018年12月6日，担保合同约定对本合同项下担保债权的确定期间为2018年12月6日至2019年1月6日，原告是在2020年7月7日提起诉讼，可见原告未在担保债权确定的期限内起诉，对此，其依法不需承担主债务人的借款担保责任，其担保责任依法免除。根据《担保法》第二十六条规定，连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期限的，债权人有权自主债务履行届满之日起6个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任，保证人免除保证责任。本案主合同和担保合同订立日期为2018年12月6日，担保合同约定期限是2018年12月6日至2019年1月6日。原告是2020年7月7日才具状请求保证人承担保证责任，保证人的保证责任已经依法免除。原告的起诉已超过法律规定的诉讼时效，请依法驳回原告对其的起诉。经审理查明：2018年12月6日，原告（贷款人、甲方）与被告肖桂琴（借款人、乙方）签订《小额贷款额度借款合同》（合同编号：44000493218127488317），约定：本合同所称授信额度，系指甲方根据对乙方的信用评价、财务状况及乙方提供的担保等因素综合确定的，乙方在一定条件下，可以申请支用的借款本金的限额；本合同授信额度金额为200000元；额度存续期最长为25个月，自额度生效日起算，额度存续期内的前1个月为额度支用期，乙方可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为24个月，额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日；在额度支用期内，乙方（不可以循环）使用上述额度，额度支用期内未使用的授信额度在额度支用期届满后自动失效；乙方每次提款的借款期限自甲方将贷款发放至乙方放款账户起至约定还款日止，以借据记载为准；本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，如采用固定利率，则在借款期限内该利率保持不变，如采用浮动利率，则该利率在借款期限内将按照约定进行浮动；对于乙方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，甲方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利，罚息利率按固定利率基础上加收30%确定；发生以下情形之一的，乙方即构成违约：……乙方未按期支付与甲方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用；乙方发生本合同约定的违约情形的，甲方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权采取以下部分或全部措施：宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求乙方立即清偿；单方面解除合同；如乙方未按期还款且又未就展期事宜与甲方达成协议即构成贷款逾期，甲方有权按照本合同约定的罚息利率计收罚息；甲方为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由乙方承担；本合同项下的担保措施包括自然人保证；等等。被告柯伟亮在上述合同落款“乙方配偶作为共同借款人”处签名并按指模。同日，原告（债权人、甲方）与被告李亚明（保证人、乙方）签订《小额贷款最高额保证合同》（合同编号：44000493618128524990），约定：本合同设立的保证为连带责任保证；甲方如果在主合同债务到期10天后仍未实现全部债权，有权要求乙方按保证合同的约定履行保证责任；保证期间自本合同生效之日起至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止；等等。被告肖桂琴与甲方2018年12月6日签订的编号为44000493218127488317的中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款合同及其项下各单项业务合同统称为“主合同”；主合同项下债务本金200000元整，本合同的保证范围为债务人在主合同额度存续期内在主合同项下各项债务本金及利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向甲方支付的其他款项（包括但不限于甲方垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等），甲方为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）的100%；本合同项下担保债权确定的期间为2018年12月6日至2019年1月6日；等等。2018年12月7日，原告与被告肖桂琴签订《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，载明借款人为被告肖桂琴，借款金额为200000元，借款期限24个月（从2018年12月7日至2020年12月7日），年利率为12%，借款用途经营周转，还款方式等额本息。同日，原告向被告肖桂琴指定的其名下账户发放贷款200000元，放款单上载明放款执行年利率12%，逾期利率为15.6%。庭审中，原告表示被告肖桂琴自2019年11月开始出现逾期还款，被告肖桂琴在2020年12月1日共还款2269.44元，均已作为本金冲减，故截至2021年2月23日，被告肖桂琴尚欠借款本金92878.05元、利息13330.44元、罚息0元。原告撤回涉及罚息的诉讼请求，并明确第一项诉讼请求为被告肖桂琴立即向原告归还贷款本金92878.05元及截至付清日的利息（截至2021年2月23日利息为13330.44元;从2021年2月23日至清偿之日的利息按年利率12%计算）。上述事实，有《小额贷款额度借款合同》、《小额贷款最高额保证合同》、借据、放款通知单、小额贷款业务审批表、小额贷款借款额度支用审批表、还款流水清单及当事人陈述等证据证实。本院认为：原告与被告肖桂琴签订的《小额贷款额度借款合同》及原告与被告李亚明签订的《小额贷款最高额保证合同》是各方当事人真实意思表示，内容和形式合法，各方当事人均应恪守履行。原告已依约向被告肖桂琴发放了借款200000元，被告肖桂琴亦应依约履行还款义务。被告肖桂琴自2019年11月起未按约定按期足额偿还借款，且《小额贷款额度借款合同》约定的借款期限亦于2020年12月7日届满，故原告依据《小额贷款额度借款合同》约定，要求被告肖桂琴立即偿还全部借款本金92878.05元具有事实及合同依据，本院予以支持。对于原告主张的利息问题。中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》已约定涉案借款期限至2020年12月7日届满，故原告、被告肖桂琴双方之间就涉案《小额贷款额度借款合同》产生的债权在2020年12月7日当天予以确定。现原告不主张涉案借款罚息，故涉案借款期满日前的利息可按照合同约定计算；涉案借款期满日后的利息，原告主张按照年利率12%计付至借款实际清偿之日止，本院亦予以支持。被告柯伟亮在《小额贷款额度借款合同》作为肖桂琴配偶及涉案借款共同借款人签名，且其并未到庭对借款事实、还款情况等予以抗辩，故被告柯伟亮应对被告肖桂琴涉案借款承担共同清偿责任。被告李亚明与原告签订的《小额贷款最高额保证合同》约定“保证期间自本合同生效之日起至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止”，原告于2020年7月7日具状至本院要求被告李亚明承担保证责任，并未超出上述担保期间，故被告李亚明认为其保证责任免除的抗辩本院不予采纳，被告李亚明应对被告肖桂琴涉案借款承担连带清偿责任。被告肖桂琴、柯伟亮、李亚明因下落不明，经本院依法公告送达起诉状副本及开庭传票，期满未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零一条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第九十二条之规定，判决如下：一、于本判决生效之日起十日内，被告肖桂琴、柯伟亮共同向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行偿还借款本金92878.05元并支付利息（截止至2020年12月7日的利息按照《小额贷款额度借款合同》的约定计付；自2020年12月8日起，利息按照年利率12%计付至上述借款本金实际清偿之日止）；二、被告李亚明对被告肖桂琴上述判决第一项债务承担连带清偿责任；三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2270.52元（上述费用原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行已预交），由被告肖桂琴、柯伟亮、李亚明负担，并于本判决生效之日起十日内直接向中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行迳付。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员 成 彬二〇二一年三月五日书记员 黄静雯卓颖欣