北京市西城区人民法院民 事 判 决 书（2020）京0102民初6219号原告：韩永红，男，1968年9月28日出生，汉族，户籍地北京市西城区。被告：冀敬鑫，男，1993年2月3日出生，汉族，户籍地河北省邢台市南和县。第三人：人人行科技股份有限公司，住所地北京市石景山区鲁谷路**中国瑞达大厦****。法定代表人：王璐，总经理。原告韩永红与被告冀敬鑫、第三人人人行科技股份有限公司民间借贷纠纷一案，本院于2020年1月15日立案后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用普通程序，由审判员田甜独任审理，于2020年11月9日公开开庭进行了审理。韩永红到庭参加诉讼，冀敬鑫经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，人人行科技股份有限公司经传票传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。韩永红向本院提出诉讼请求：1.冀敬鑫偿还韩永红借款本金531720元、利息和罚息382838.40元及相应罚息（以531720元为基数，自2019年10月25日起至借款实际清偿之日止，按照年利率24%计算）；2.冀敬鑫承担本案诉讼费用。事实和理由：“借贷宝”是一个熟人间单向匿名借贷的互联网社交金融平台，借贷宝的注册用户可在自己的好友间自由依法约定和进行借款。冀敬鑫和韩永红均为借贷宝的实名注册用户。自2016年10月1日起，冀敬鑫在借贷宝平台上发布了借款要约，约定到期还本付息。韩永红在借贷宝平台上阅读并同意相关约定内容，先后确认出借给冀敬鑫25笔共计331720元，上述每笔借款均明确约定了借款金额、利率、借款时限等内容。另外，韩永红还通过微信和现金等方式借给冀敬鑫200000元。冀敬鑫向韩永红出具了借条。冀敬鑫于借款到期后未足额还本付息，经催促仍未还款。冀敬鑫既未做出答辩，亦未向本院提交证据。韩永红和人人行科技股份有限公司围绕诉讼请求依法提交了证据。经庭审质证，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：人人行科技股份有限公司运营管理借贷宝平台，为借贷宝平台上的用户提供投融资信息发布及交易撮合服务。韩永红和冀敬鑫均为借贷宝的注册用户，双方通过借贷宝平台签订《借出协议》。2016年10月1日，韩永红和冀敬鑫签订《借出协议》，约定借款金额为13300元，借款利率为年化24%，借款期限为57天，自2016年10月1日至2016年11月27日，还款方式为借款期限到期日一次性偿还本金和利息。同日，韩永红和冀敬鑫签订《借出协议》，约定借款金额为14100元，借款利率为年化24%，借款期限为53天，自2016年10月1日至2016年11月23日，还款方式为借款期限到期日一次性偿还本金和利息。同日，韩永红和冀敬鑫签订《借出协议》，约定借款金额为14500元，借款利率为年化24%，借款期限为49天，自2016年10月1日至2016年11月19日，还款方式为借款期限到期日一次性偿还本金和利息。同日，韩永红和冀敬鑫签订《借出协议》，约定借款金额为16500元，借款利率为年化24%，借款期限为34天，自2016年10月1日至2016年11月4日，还款方式为借款期限到期日一次性偿还本金和利息。同日，韩永红和冀敬鑫签订《借出协议》，约定借款金额为26000元，借款利率为年化24%，借款期限为20天，自2016年10月1日至2016年10月21日，还款方式为借款期限到期日一次性偿还本金和利息。同日，韩永红和冀敬鑫签订《借出协议》，约定借款金额为12300元，借款利率为年化24%，借款期限为65天，自2016年10月1日至2016年12月5日，还款方式为借款期限到期日一次性偿还本金和利息。同日，韩永红和冀敬鑫签订《借出协议》，约定借款金额为15900元，借款利率为年化24%，借款期限为37天，自2016年10月1日至2016年11月7日，还款方式为借款期限到期日一次性偿还本金和利息。同日，韩永红和冀敬鑫签订《借出协议》，约定借款金额为32000元，借款利率为年化24%，借款期限为15天，自2016年10月1日至2016年10月16日，还款方式为借款期限到期日一次性偿还本金和利息。同日，韩永红和冀敬鑫签订《借出协议》，约定借款金额为13000元，借款利率为年化24%，借款期限为58天，自2016年10月1日至2016年11月28日，还款方式为借款期限到期日一次性偿还本金和利息。同日，韩永红和冀敬鑫签订《借出协议》，约定借款金额为17200元，借款利率为年化24%，借款期限为29天，自2016年10月1日至2016年10月30日，还款方式为借款期限到期日一次性偿还本金和利息。同日，韩永红和冀敬鑫签订《借出协议》，约定借款金额为15500元，借款利率为年化24%，借款期限为42天，自2016年10月1日至2016年11月12日，还款方式为借款期限到期日一次性偿还本金和利息。同日，韩永红和冀敬鑫签订《借出协议》，约定借款金额为11900元，借款利率为年化24%，借款期限为67天，自2016年10月1日至2016年12月7日，还款方式为借款期限到期日一次性偿还本金和利息。同日，韩永红和冀敬鑫签订《借出协议》，约定借款金额为13000元，借款利率为年化24%，借款期限为59天，自2016年10月1日至2016年11月29日，还款方式为借款期限到期日一次性偿还本金和利息。同日，韩永红和冀敬鑫签订《借出协议》，约定借款金额为14900元，借款利率为年化24%，借款期限为47天，自2016年10月1日至2016年11月17日，还款方式为借款期限到期日一次性偿还本金和利息。同日，韩永红和冀敬鑫签订《借出协议》，约定借款金额为12600元，借款利率为年化24%，借款期限为62天，自2016年10月1日至2016年12月2日，还款方式为借款期限到期日一次性偿还本金和利息。同日，韩永红和冀敬鑫签订《借出协议》，约定借款金额为11800元，借款利率为年化24%，借款期限为67天，自2016年10月1日至2016年12月7日，还款方式为借款期限到期日一次性偿还本金和利息。同日，韩永红和冀敬鑫签订《借出协议》，约定借款金额为21000元，借款利率为年化24%，借款期限为24天，自2016年10月1日至2016年10月25日，还款方式为借款期限到期日一次性偿还本金和利息。同年10月2日，韩永红和冀敬鑫签订《借出协议》，约定借款金额为10000元，借款利率为年化24%，借款期限为67天，自2016年10月2日至2016年12月8日，还款方式为借款期限到期日一次性偿还本金和利息。同日，韩永红和冀敬鑫签订《借出协议》，约定借款金额为1600元，借款利率为年化24%，借款期限为67天，自2016年10月2日至2016年12月8日，还款方式为借款期限到期日一次性偿还本金和利息。同年10月3日，韩永红和冀敬鑫签订《借出协议》，约定借款金额为4520元，借款利率为年化24%，借款期限为86天，自2016年10月3日至2016年12月28日，还款方式为借款期限到期日一次性偿还本金和利息。同日，韩永红和冀敬鑫签订《借出协议》，约定借款金额为10000元，借款利率为年化24%，借款期限为73天，自2016年10月3日至2016年12月15日，还款方式为借款期限到期日一次性偿还本金和利息。同日，韩永红和冀敬鑫签订《借出协议》，约定借款金额为10000元，借款利率为年化24%，借款期限为73天，自2016年10月3日至2016年12月15日，还款方式为借款期限到期日一次性偿还本金和利息。同日，韩永红和冀敬鑫签订《借出协议》，约定借款金额为10000元，借款利率为年化24%，借款期限为79天，自2016年10月3日至2016年12月21日，还款方式为借款期限到期日一次性偿还本金和利息。同日，韩永红和冀敬鑫签订《借出协议》，约定借款金额为10000元，借款利率为年化24%，借款期限为70天，自2016年10月3日至2016年12月12日，还款方式为借款期限到期日一次性偿还本金和利息。同日，韩永红和冀敬鑫签订《借出协议》，约定借款金额为100元，借款利率为年化24%，借款期限为86天，自2016年10月3日至2016年12月28日，还款方式为借款期限到期日一次性偿还本金和利息。此外，上述《借出协议》均约定韩永红通过借贷宝平台同意向冀敬鑫出借款项后，将出借资金存入韩永红借贷宝账户，并授权人人行科技股份有限公司将出借资金由韩永红借贷宝账户划转至冀敬鑫借贷宝账户，划转完毕即视为借款成功，借款成功次日即为利息起算日。冀敬鑫不得迟于本协议第一条约定的借款期限届满当日（以下简称还款日）22：00将全部借款本金、利息存入其借贷宝账户。冀敬鑫在此不可撤销地授权：自还款日0：00起人人行科技股份有限公司可随时将冀敬鑫应偿还的款项（包括借款本金、利息和罚息）划转至韩永红借贷宝账户。还款日的次日视为宽限期，冀敬鑫在还款日22：00点前未足额偿还借款本金和利息的，宽限期内以截至当日未偿还借款本金为基数，按照本协议第一条约定的利率计收利息；冀敬鑫于宽限期仍未足额偿还借款本金和利息的，视为借款人还款逾期，自宽限期次日起，不再计收利息，而以截至当日未偿还借款本金为基数，以年化24%的利率计收罚息，直到冀敬鑫清偿全部借款本息为止。上述《借出协议》中约定的借款本金共计331720元，均于合同签订当日由韩永红借贷宝账户转账至冀敬鑫的借贷宝账户。另外，韩永红还通过微信向冀敬鑫转账共计159900元，具体明细如下：1.2016年7月20日，2400元；2.2016年7月27日，3600元；3.2016年7月30日，1400元；4.2016年7月31日，6000元；5.2016年8月5日，12000元；6.2016年8月6日，12500元；7.2016年8月7日，10000元；8.2016年8月8日，13000元；9.2016年8月15日，12000元；10.2016年8月18日，5000元；11.2016年9月26日，2000元；12.2016年9月30日，58000元；13.2016年10月1日，22000元。冀敬鑫出具借条，载明今借到韩永红200000元，2016年10月10日之前还4到6万，其余欠款三月之内还清。本院认为，《中华人民共和国银行业监督管理法》第十九条规定：“未经国务院银行业监督管理机构批准，任何单位和个人不得设立银行业金融机构或者从事银行业金融机构的业务活动”，该强制性规定直接关系到国家金融管理秩序和社会资金安全，事关社会公共利益。经查，韩永红通过借贷宝平台向社会不特定对象出借资金以赚取利息，出借行为具有反复性、经常性，借款目的具有营业性，未经批准，擅自从事经常性的贷款业务，属于从事非法金融业务活动，故其与冀敬鑫签订的上述《借出协议》及冀敬鑫出具的借条均应认定为无效。合同无效或者被撤销后，因该合同取得的财产，应当予以返还；不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方因此所受到的损失，双方都有过错的，应当各自承担相应的责任。本案中，《借出协议》及借条均系无效合同，冀敬鑫因该合同取得的借款本金应当予以返还，同时应支付资金占用期间的利息损失。虽然韩永红称借条中所载20万元借款本金，除其通过微信向冀敬鑫所转的159900元外，其余的为现金交付。但韩永红对此未提交证据予以证明，故本院认定该笔款项实际出借本金为159900元。关于利息损失的计算标准，对于双方通过借贷宝出借的款项，自《借出协议》签订次日起至2019年8月19日止，按照中国人民银行同期贷款利率计算；自2019年8月20日起至实际清偿之日止，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算。对通过微信出借的款项，因双方未约定借款期限内的利息，即韩永红在该笔借款的借款期限内无资金占用期间的利息损失，故该笔借款资金占用期间的利息损失应从借款期限届满后开始计算。但因该借条出具时间显示不清，根据借条内容，本院认为冀敬鑫应于2016年10月10日前偿还至少4万元，在此日期后三个月内偿还剩余款项。故对韩永红要求冀敬鑫支付该笔借款的利息的诉讼请求，本院在以40000元为基数，2016年10月11日起及以119900元为基数，自2017年1月11日起至2019年8月19日止，按照中国人民银行同期贷款利率计算；自2019年8月20日起至实际清偿之日止，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算的范围内予以支持，超出部分本院不予支持。综上，对韩永红要求冀敬鑫返还借款本金并支付利息损失的诉讼请求，本院在上述认定范围内予以支持，超出部分本院不予支持。冀敬鑫经本院合法传唤未到庭应诉，视为其放弃了答辩和质证的权利，不影响本院依据认定的事实作出判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第五十二条、第五十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款之规定，判决如下：一、被告冀敬鑫于本判决生效之日起十日内返还原告韩永红借款本金40000元，并支付利息损失（以尚欠本金为基数，自2016年10月11日起至2019年8月19日止，按照中国人民银行同期贷款利率计算；自2019年8月20日起至借款实际清偿之日止，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）；二、被告冀敬鑫于本判决生效之日起十日内返还原告韩永红借款本金119900元，并支付利息损失（以尚欠本金为基数，自2017年1月11日起至2019年8月19日止，按照中国人民银行同期贷款利率计算；自2019年8月20日起至借款实际清偿之日止，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）；三、被告冀敬鑫于本判决生效之日起十日内返还原告韩永红借款本金275500元，并支付利息损失（以尚欠本金为基数，自2016年10月2日起至2019年8月19日止，按照中国人民银行同期贷款利率计算；自2019年8月20日起至借款实际清偿之日止，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）；四、被告冀敬鑫于本判决生效之日起十日内返还原告韩永红借款本金11600元，并支付利息损失（以尚欠本金为基数，自2016年10月3日起至2019年8月19日止，按照中国人民银行同期贷款利率计算；自2019年8月20日起至借款实际清偿之日止，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）；五、被告冀敬鑫于本判决生效之日起十日内返还原告韩永红借款本金44620元，并支付利息损失（以尚欠本金为基数，自2016年10月4日起至2019年8月19日止，按照中国人民银行同期贷款利率计算；自2019年8月20日起至借款实际清偿之日止，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）；六、驳回原告韩永红的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费12946元，由原告韩永红负担2094元（已交纳），由被告冀敬鑫负担10852元（于本判决生效后七日内交纳）；公告费（以实际发生额为准），由被告冀敬鑫负担（于本判决生效后七日内交纳）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，交纳上诉案件受理费，上诉于北京市第二中级人民法院。审 判 员 田甜二〇二一年三月二十九日法官助理 姜潇书 记 员 张杉