贵州省兴义市人民法院 民 事 判 决 书 （2021）黔2301民初1056号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行，住所地：贵州省兴义市云南路1号。 负责人：邓光东，系该分行行长。 委托诉讼代理人：任映蓁，贵州心达律师事务所律师。 被告：黄靖雲，男，1983年9月6日出生，汉族，住贵州省兴义市。 被告：张安会（黄靖雲配偶），女，1981年7月2日出生，汉族，住贵州省兴义市。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行（以下简称邮政银行）与被告黄靖雲、张安会金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月21日立案后，依法适用简易程序，于2021年3月30日公开开庭进行了审理。邮政银行委托诉讼代理人任映蓁到庭参加诉讼，黄靖雲、张安会经本院传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 邮政银行向本院提出诉讼请求：1．判令黄靖雲、张安会偿还邮政银行截至2020年2月10日尚欠的借款本金99,998.49元，利息2,268.46元、罚息及复利1,114.57元，合计103,381.52元；并自2020年2月11日起，以102,266.95元为基数，按年利率11.7%计付复利、罚息至全部借款本息清偿之日止；2．本案的全部诉讼费用由黄靖雲、张安会承担。 事实和理由：2019年1月8日，黄靖雲、张安会与邮政银行签订《小额贷款额度借款合同》。约定邮政银行在额度期限内向黄靖雲、张安会提供可循环使用的贷款100,000元，额度期限为36个月（前24个月为额度支用期），在额度支用期内，经邮政银行审核同意并经黄靖雲、张安会确认后，邮政银行按约定发放贷款，单笔贷款的金额、期限、用途、利率、还款方式等按合同约定及借据中约定的内容确定对于被告未按合同约定日期（包括被宣告提前到期）偿还的借款本金，邮政银行有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按在合同中约定的利率基础上加收30%确定。 合同签订后，黄靖雲向邮政银行申请支用借款，支用申请表、支用审批单及借据载明，借款金额为100,000元，借款期限为12个月，执行年利率为9%，还款方式为按周期结息、到期一次性还本。同日，邮政银行即将该笔借款发放至被告黄靖雲的账户。现该笔借款已届满，但黄靖雲、张安会并未按照约定履行还本付息义务，截至2020年2月10日，该笔借款已逾期34天，逾期本金为99,998.49元、利息2,268.46元，罚息1,114.57元，合计103,381.52元。 综上，为维护自己的合法权益，根据双方的合同约定以及相关法律法规的规定，特向贵院提起诉讼，望判如所诉。 黄靖雲、张安会未到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩意见。 本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织各方当事人进行了证据交换和质证，黄靖雲、张安会未到庭质证，视为放弃质证的权利，经审查，本院对邮政银行提交的证据的真实性予以确认，可作为本案定案依据。 本院经审理认定事实如下：2019年1月8日黄靖雲作为借款人、张安会作为共同借款人与邮政银行签订《小额贷款额度借款合同》，约定邮政银行向黄靖雲、张安会授信100,000元，额度存续期最长为36个月，自额度生效日起算。额度存续期内的前24个月为额度支用期，黄靖雲、张安会可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为12个月。额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。本合同所称授信额度（以下简称额度），是指根据对借款人的信用评价、财务状况及提供的担保等因素综合确定的，在一定条件下，可以申请支用的借款本金的限额。对于可循环使用的额度，在额度支用期内，只要黄靖雲、张安会未偿还的本合同项下的借款本金余额不超过授信额度金额，可以连续申请借款，不论借款的次数和每次的金额，但在任何时点所申请的借款本金金额与未偿还的本合同项下的借款本金余额之和不得超过授信额度金额。对于不可循环使用的额度，在额度支用期间内，可以多次申请借款，但可支用的借款本金金额与累计已经支用的借款本金金额之和不得超过授信额度金额。本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，以审批结果为准，具体贷款利率在借据中约定。如采取固定利率，则在借款期限内该利率保持不变。如采用浮动利率，则该利率在借款期限内将按照约定进行浮动。对于借款人未能按合同约定（包括宣布提前到期）偿还的贷款本金，贷款人有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和合同约定的结息方式计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利，罚息利率在贷款利率基础上上浮30%确定。合同还就其他事项作了约定。黄靖雲在合同尾部借款人处签名，张安会作为黄靖雲配偶及共同借款人签字。同日，黄靖雲向邮政银行申请贷款100,000元，贷款期限为一年，从2019年1月8日至2020年1月8日。2019年1月8日黄靖雲向邮政银行提交贷款支用申请，申请贷款100,000元，邮政银行审批后，同意贷款。同日，邮政银行出具贷款借据一份，载明：借款金额100,000元，利率为年利率9%，借款期限从2019年1月8日至2020年1月8日，还款方式为按周期结息到期还本。同日邮政银行向黄靖雲账户发放了贷款100,000元。 邮政银行提交的黄靖雲的银行流水显示，黄靖雲在借款后，于2019年4月8日偿还了利息1.13元、2019年4月11日偿还了利息2,218.05元及罚息2.13元、2019年7月8日偿还了利息1.36元、2019年7月14日偿还了利息13.25元及罚息4.31元、2019年7月17日偿还了利息1,995.86元及罚息2.14元、2019年7月18日偿还了利息233.37元及罚息0.07元、2019年10月8日偿还了利息2,268.49元、2020年1月8日偿还了本金1.51元、2020年7月31日偿还了本金2.22元。 本院认为，邮储银行与黄靖雲、张安会签订的《小额贷款额度借款合同》，系双方当事人的真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方当事人应按合同约定全面履行自己的义务。 邮储银行作为贷款人已按合同约定向黄靖雲账户足额发放账户了贷款100,000元，黄靖雲作为借款人则应按合同约定履行还本付息的义务，黄靖雲借款后未按合同约定全面履行还本付息义务，已构成违约。 关于本案尚欠的借款本金及利息的问题。经本院按双方合同约定及黄靖雲的还款情况进行核算，截至2020年7月31日尚欠本金为99,996.27元，故本院对邮储银行要求黄靖雲偿还借款本金的请求予以支持。至于利息，本院根据双方签订的借款合同及邮储银行提交的还款明细进行核算，截至2020年7月31日尚欠的正常利息为2,268.46元，2020年8月1日之后利息，因借款期限已届满，应当按照合同约定支付罚息及复利，不再计算正常利息。 关于罚息、复利的问题。双方签订的借款合同中约定，若借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期的借款从逾期之日起在约定的借款利率基础上上浮30%计收罚息。借款人未按期支付利息的，对未按时偿付的利息按约定的逾期贷款罚息计收复利。黄靖雲未按合同约定偿还借款本息，已构成违约，应当按照双方约定支付罚息、复利，故本院对邮储银行要求黄靖雲支付罚息、复利的主张予以支持。对于罚息，双方约定在借款利率基础上上浮30%，该约定并不违反相关法律规定，双方约定的贷款利率为年利率9%，在该基础上上浮30%则为年利率11.7%。对于复利，我国禁止利滚利，允许金融机构计收复利，该复利是指贷款人将借款期间内计收的正常利息作为本金再计收的利息。故复利应按上述罚息利率11.7%以尚欠正常利息为基数计算复利，经本院核算，截至2020年7月31日尚欠罚息、复利为6,752.98元，2020年8月1日之后的罚息、复利以尚欠本金99,996.27元以及正常利息2,268.46元之和为基数按年利率11.7%计算至借款清偿完毕之日止。 关于张安会在本案中应当承担何种责任的问题。在借款合同中，张安会系作为黄靖雲之妻及共同借款人签字，故其应对本案借款本息承担共同偿还责任。 黄靖雲、张安会未到庭参加诉讼，视为对自己诉讼权利的放弃，并不影响本院依法缺席判决。 《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 由黄靖雲、张安会于本判决生效之日起十五日内偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行借款本金99,996.27元及截至2020年7月31日的利息2,268.46元、罚息及复利6,752.98元，合计109,017.71元；并以借款本金99,996.27元以及正常利息2,268.46元之和102,264.73元为基数自2020年8月1日起按年利率11.7%计付罚息、复利至借款清偿完毕之日止。 如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务的，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2,368元，减半收取1,184元，由黄靖雲、张安会负担（由黄靖雲、张安会直接给付中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行）。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。 审判员  黄培贵 二〇二一年三月三十日 书记员  万 韫