北京市大兴区人民法院民 事 判 决 书(2021)京0115民初2026号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司北京大兴区支行，住所地北京市大兴区黄村镇兴丰大街22号。法定代表人：孟薇，行长。委托诉讼代理人：朱树成，男，中国邮政储蓄银行股份有限公司北京大兴区支行员工。委托诉讼代理人：刘杰，女，中国邮政储蓄银行股份有限公司北京大兴区支行员工。被告：张志强，男，1981年12月25日出生，汉族，住河北省承德市双桥区。被告：刘永丽，女，汉族，1979年11月17日出生，住河北省保定市涞水县。委托诉讼代理人：张志强，男，1981年12月25日出生，汉族，系刘永丽配偶。中国邮政储蓄银行股份有限公司北京大兴区支行（以下简称：邮储银行）与张志强、刘永丽金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原、被告均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮储银行向本院提出诉讼请求：1.判令张志强、刘永丽偿还邮储银行借款本金500000元，支付截止到2020年6月29日的利息16931.25元并支付自2020年6月29日起至实际偿还本金、利息日止的相应利息、罚息、复利（以上述本金、利息为基数，按照《个人额度借款合同》约定计算）；2.判令张志强、刘永丽承担本案的诉讼费用。事实和理由：2019年9月24日，邮储银行与张志强签订编号为1110528219090416622的《个人额度借款合同》，约定邮储银行借给张志强人民币50万元，用于消费，期限3年（自2019年9月24日至2022年9月24日），年利率5.655%，还款方式采用按月付息到期一次性还本；张志强应在每期还款日当天16:00之前，将当期应由张志强归还的贷款本息存入在邮储银行开立的邮政个人结算账户（户名及账号同放款账户），并授权邮储银行从该账户扣收当期应还贷款本息；张志强违反合同任一条款时，邮储银行有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款，同时要求张志强赔偿邮储银行的全部损失，包括但不限于贷款本金、利息、罚息、违约金，诉讼费、律师费、差旅费等合理必要的支付。按照合同约定，借款用途为包括家庭成员消费，申请贷款时借款人配偶刘永丽对债务知情应当作为家庭债务承担共同的偿还义务。上述合同签订后，邮储银行于2019年9月24日，向张志强发放贷款30万元，2019年9月25日向张志强发放贷款20万元，贷款期限为12个月，贷款利率为5.655%，还款方式按月付息，到期一次性还本，贷款前11个月按期偿还当期贷款利息，第12个月归还本金及当期利息。张志强在2019年11月24日之前，按约定每日正常偿还利息，在2019年11月24日开始出现逾期，经邮储银行多次催告，张志强明确表示无力还款，张志强以上行为违反了本合同第十二条，按照合同约定已构成违约，违背了诚实信用原则，故诉至法院。被告张志强、被告刘永丽共同辩称，虽然借款合同约定了50万元，但是我只收到30万元，20万元没有收到，同意支付30万元，利息、罚息、复利同意按照合同进行支付。刘永丽不同意支付借款，因为不是借款人。本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年9月11日，张志强向邮储银行提交《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》，载明“借款人姓名张志强，贷款品种为优享贷，贷款（授信）金额500000元，贷款（授信）期限36个月。”借款人处有张志强本人签字。2019年9月24日，张志强（借款人）与邮储银行（贷款人）签订编号为11010528219090416622的《借款合同》，约定：本合同所称的额度借款，系指借款人按本合同约定使用借款额度所发生的借款；担保系指借款人或第三方提供的保证、抵押、质押。本合同项下额度借款可用于个人综合消费或个人信用消费。额度存续期内的一定期限，借款人可申请单笔贷款，但支用的每笔借款到期日均不得超过额度存续期到期日。线下申请支用借款额度时，借款人应当提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，经贷款人审核同意并经借款人确认后，贷款人按约定发放贷款。单笔贷款的金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及借款支用单中约定内容确定。借款人通过线上电子渠道申请支用借款额度的，应先提交《中国邮政储蓄银行“网贷通”功能开办申请单》，经贷款人审核同意后，再通过电子渠道进行支用。单笔贷款的金额、期限、还款方式由客户按本合同约定范围内自行选择，贷款利率在电子渠道支用协议中进行提示，不再另行约定。贷款人有权在借款额度存续期内按本合同约定对线上支用贷款的利率进行调整，调整时不再另行通知借款人。就借款人不能按期支付的利息，在借款期限内按本合同约定的贷款利率计收复利；借款到期后改按本合同约定的罚息利率计收复利。罚息利率按在本合同约定的利率基础上加收50%确定。借款人不按本合同规定按时偿还本息或其他应付款项，构成违约。张志强发生违约情况时，邮储银行有权停止按本合同约定计收罚息，终止借款人借款额度，宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息。合同还对双方的其他权利义务进行了约定。张志强在该合同上签字予以确认。2019年9月24日，张志强向邮储银行提交《中国邮政储蓄银行“卡贷通”功能开办申请单》，载明申请开办“卡贷通”功能，支用卡号为×××，还款方式为按月付息到期一次性还本，单笔贷款期限12个月，还款日为13日，支用利率为年利率，贷款在1的基础上加1.455%；通过卡贷通功能支用贷款余额不得超过30万元且不得超过授信额度余额。借款人未按合同用途使用借款的，罚息利率倍数为2倍，贷款逾期的，罚息利率倍数为1.5倍，借款人未按合同用途使用借款并发生贷款逾期的，罚息利率倍数为2倍，罚息利率等于当前贷款执行利率乘以罚息利率倍数的积。刷卡用途应限于消费，不能用于购房、投资等方面。“卡贷通”交易非普通刷卡消费交易，在银行卡流水中无法查询。同日，张志强向邮储银行提交《中国邮政储蓄银行“网贷通”功能开办申请单》，载明申请开办“网贷通”功能，借款资金发放至借款人账号×××。根据邮储银行提交的征信系统记录显示，2019年9月25日，张志强向邮储银行贷款20万元，账户标识11010528119090782673，贷款开始日期为2019年9月25日，贷款止期为2020年9月25日。截至2020年11月30日，应还款213345元。2019年9月24日，张志强向邮储银行贷款30万元，账户标识11010528119090772121，贷款开始日期为2019年9月24日，贷款止期为2020年9月24日。邮储银行提交贷款系统信息截图显示，放款账户名称张志强，额度合同编号11010528219090416622，借款合同编号11010528119090782673，借据金额20万，借据起期2019年9月25日，借据止期2020年9月25日。放款账户名称张志强，额度合同编号11010528219090416622，借款合同编号11010528119090772121，借据金额30万，借据起期2019年9月24日，借据止期2020年9月24日。贷款系统贷款信息情况、金额、编号等与征信系统查询情况一致。根据邮储银行提交的逾期台账显示，截至2020年6月29日，“借款人：张志强，贷款金额20万元，贷款余额20万元，贷款起期2019-9-25，贷款止期2020-9-25，还款方式按周期结息到期还本，当前逾期金额6663.51元”，“借款人：张志强，贷款金额30万元，贷款余额30万元，贷款起期2019-9-24，贷款止期2020-9-24，还款方式按周期结息到期还本，当前逾期金额10267.74元”。邮储银行陈述，2019年11月24日张志强开始出现逾期。根据逾期贷款台账的显示，张志强的二笔借款均已经到期。邮储银行未提交证据证明上述借款为夫妻共同债务。本院认为，根据本院已认证的证据，可以认定邮储银行与张志强签订的借款合同系双方当事人的真实意思表示，合同内容未违反国家法律及行政法规的强制性规定，亦未侵犯他人的合法权益，应属有效，当事人均应据实履行。根据邮储银行提交的逾期贷款台账、征信系统信息可以认定邮储银行作为贷款方已依约履行了放款义务，张志强作为借款方亦应依约履行还本付息义务。现涉案贷款的借款期限均已经届满，张志强未偿还借款本息的行为显属违约，应承担继续履行、赔偿经济损失的违约责任。邮储银行提出要求张志强偿付欠款的诉讼请求与本院查明事实相符，符合双方合同约定，于法有据，本院予以支持。就邮储银行要求刘永丽承担共同还款责任的诉讼请求，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定，夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。第二条规定，夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。第三条规定，夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。本案中，虽然涉案个人借款合同约定借款用途可以为家庭消费，但合同并没有刘永丽本人签字，涉案借款金额为50万元，超出一般家庭日常消费金额范畴，邮储银行没有提交证据证明涉案借款用于夫妻家庭生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示，不能认定为涉案借款为夫妻共同借款，故本院对于邮储银行要求刘永丽承担共同还款责任的诉讼请求不予支持。综上所述，本院依据《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下：一、张志强于本判决生效后十日内支付中国邮政储蓄银行股份有限公司北京大兴区支行借款本金500000元及截至2020年6月29日的利息16931.25元，并支付自二〇二〇年六月三十日起至实际偿还之日止的利息、罚息、复利（以上述本金、利息为基数，按照《个人额度借款合同》的约定计算）；二、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司北京大兴区支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4485元，由张志强负担（于本判决生效后七日内交纳）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于北京市第二中级人民法院。如在上诉期满后七日内未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。审 判 员  赵 雪二〇二一年三月十二日法官助理  邵 慧书 记 员  常温馨