广东省广州市增城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0118民初8840号原告：中国农业银行股份有限公司广州增城支行，统一社会信用代码：91440101007520850W。住所地：广州市增城区荔城街岗前西路17号。负责人：陈垂富。委托代理人：谢琼先、彭锦婷，广东拓孚创展律师事务所律师、实习律师。被告：赖愷喜，男，1978年2月10日出生，汉族，住广州市增城区，原告中国农业银行股份有限公司广州增城支行(以下简称“农业银行增城支行”)诉被告赖愷喜金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月30日受理后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，本案适用普通程序，由审判员黄波涛独任公开开庭进行了审理。原告农业银行增城支行的委托代理人谢琼先到庭参加诉讼，被告赖愷喜经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告农业银行增城支行诉称：2017年5月4日,被告向原告申请贷款，2017年6月20日,原告和被告在自愿、平等的基础上签订了《个人购房担保借款合同》（合同编号：44020120170154033），借款合同第23条至第25条约定：被告向原告申请贷款用于购买房产，借款金额为人民币194万元，借款期限360月，具体借款起止日期以借款凭证记载为准。借款合同第26条约定：借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮10%后确定；2017年8月18日被告向原告出具《个人信贷业务要素变更申请表》,申请将执行利率变更为中国人民银行同期同档次贷款基准利率。合同期内如遇国家调整利率，自中国人民银行人民币贷款基准利率（或一年期LPR）调整后的次年1月1日起调整。采用等额本息还款，还款周期为一个月，还款日为每期的借款发放日对应日。根据《个人购房担保借款合同》第11.1条约定：被告未按双方约定归还本金的，原告对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率（或1年LPR）调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整。第11.3条约定：对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。合同第11.4条约定：借款人未按约定按期足额偿还借款的，贷款人有权限期纠正违约行为，停止发放贷款，提高贷款执行利率，提前收回已发放贷款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿。合同第11.8条约定：因借款人、担保人违约致使贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。被告同意将位于增城区增江街碧××号的房产作为抵押物抵押给原告，广州市国土资源和规划委员会出具了编号为粤（2017）广州市不动产证明第10055729号不动产登记证明，抵押权为原告，抵押债权数额为194万元。合同签订后，原告已于2017年8月21日依约向被告发放了贷款194万元。借款凭证记载，借款日期自2017年8月21日至2047年8月20日止，执行利率为4.9000%，逾期利率为7.35000%。但被告却长期无法按期还款，截止至2020年8月3日，被告尚有贷款本金人民币1861701.31元、正常利息30341.61元、罚息48.47元、复利136.51元，本息暂合计为人民币1892227.9元需要归还给原告。原告认为，其与被告签订的《个人购房担保借款合同》是各方的真实意思表示，应合法有效。原告已依约履行了发放贷款义务，被告应依约还款。但被告却于2020年4月23日开始欠供，其行为已构成根本性违约。故原告要求被告立即偿还借款合同项下全部借款本金、利息、罚息及复利。同时，请求判令原告有权依法处置被告提供的抵押物位于增城区增江街碧××号的房产所得价款享有优先受偿权。由于被告违约欠款不还，根据合同约定，原告不得不通过法律途径予以追索，为此产生的全部费用依约应由被告承担。为维护原告合法权益，特向贵院提出诉讼，请求依法支持原告诉讼请求。请求判令：一、被告按编号为:44020120170154033《个人购房担保借款合同》提前偿还原告借款本金人民币1861701.31元、正常利息30341.61元、罚息48.47元、复利为136.51元，本息暂合计为人民币1892227.9元（利息暂计至2020年8月3日,此后各类利息按照合同约定约定标准计至实际还清借款之日止）；二、原告对依法处分被告提供的抵押物位于增城区增江街碧××号的房产所得价款享有抵押优先受偿权；三、被告承担本案全部的诉讼费用（包括但不限于诉讼受理费、财产保全费、公告费、速递费、评估鉴定费等）。被告赖愷喜均未出庭，亦未提交书面答辩意见。经审理查明：2017年5月4日,被告赖愷喜向原告申请贷款，2017年6月20日,原、被告签订《个人购房担保借款合同》（合同编号：44020120170154033）(以下称借款合同)，该借款合同对借款金额、借款期限、利率、逾期还款的复利、罚息等费用的收取方式、计算标准进行约定。被告并同意将位于广州市增城区碧桂园荔园九街59号的房产作为抵押物抵押给原告，并办理了抵押登记。合同签订后，原告依约向被告出借1940000元。但被告未按期足额偿还借款，从2020年4月23日开始持续欠供。截止至2020年8月3日，被告尚有贷款本金1861701.31元、正常利息30341.61元、罚息48.47元、复利136.51元未偿还给原告。根据原告的申请，本院依法查封了被告赖愷喜名下的位于广州市增城区碧桂园荔园九街59号的房产，原告巳提供担保。以上，有原告农业银行增城支行的陈述及其提供的《个人信贷业务申请表》、《个人购房担保借款合同》、《同意房产抵押承诺书》、《个人借款凭证》、不动产登记证明、他项权证、欠供明细、《个人信贷业务要素变更申请表》、银行系统截图等证据为证。本院认为：原告农业银行增城支行与被告赖愷喜签订的《个人购房担保借款合同》，均为各方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律法规的强制性规定，应为合法有效。各方当事人均应恪守履行。原告农业银行增城支行依约向被告赖愷喜出借1940000元之后，被告应承担按月等额还本付息的合同义务。原告依照合同约定要求被告偿还剩余的借款本金及利息、罚息和复利，理据充分，本院予以支持。根据《个人购房担保借款合同》的约定，被告赖愷喜同意将位于广州市增城区碧桂园荔园九街59号的房产作抵押担保，且办理了抵押登记，抵押权自登记时设立，因此，原告主张对抵押物优先受偿，于法有据，本院亦予以支持。被告赖愷喜经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃举证和质证的权利，应承担对其不利的法律后果，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条、《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款、第三十四条第一款第一项、第四十一条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告赖愷喜于本判决发生法律效力之日起十日内，偿还借款本金1861701.31元及支付利息、罚息和复利给原告中国农业银行股份有限公司广州增城支行，其中截止至2020年8月3日的正常利息30341.61元、罚息48.47元、复利136.51元，从2020年8月4日起至还清款日止的利息、罚息和复利均按《个人购房担保借款合同》约定标准计算至实际还清借款之日止；二、若被告赖愷喜不履行上述债务，原告中国农业银行股份有限公司广州增城支行有权以被告赖愷喜所有的位于广州市增城区碧桂园荔园九街59号的房产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿；如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费21830元，财产保全费5000元，合计26830元由被告赖愷喜负担。原告已预交上述费用，原告同意由被告将其应负担的案件受理费和财产保全费直接支付给原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内按不服本判决部分的上诉请求数额向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费，逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员  黄波涛二〇二一年三月十日书记员  宋泳宜附相关法律法规及司法解释：1、《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条民事主体依法享有债权。债权是因合同、侵权行为、无因管理、不当得利以及法律的其他规定，权利人请求特定义务人为或者不为一定行为的权利。《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2、《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。第三十四条第一款第一项下列财产可以抵押：（一）抵押人所有的房屋和其他地上定着物；……第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。3、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人,提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建设物抵押的，应当办理抵押登记，抵押权自登记时设立。4、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。