广东省普宁市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤5281民初2911号原告：中国工商银行股份有限公司普宁支行，经营场所：广东省普宁市。负责人：苏培平，行长。委托诉讼代理人：江浩，该行员工。委托诉讼代理人：林芸，广东东方昆仑律师事务所律师。被告：张钰钏，男，1985年2月18日出生，汉族，住广东省普宁市。被告：许晓虹，女，1990年3月3日出生，汉族，住广东省普宁市。被告：林浩彬，男，1991年7月25日出生，汉族，住广东省揭西县。原告中国工商银行股份有限公司普宁支行与被告张钰钏、许晓虹、林浩彬金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月14日立案后，依法适用简易程序。因发现本案不宜适用简易程序，遂将本案转为普通程序并于2021年3月10日公开开庭进行审理。原告中国工商银行股份有限公司普宁支行的委托诉讼代理人林芸、被告张钰钏到庭参加诉讼，被告许晓虹、林浩彬经本院公告传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告张钰钏、被告许晓虹向原告偿还信用卡透支借款本金141472.91元及其利息、违约金（计算截至2019年9月24日利息为12372.47元、违约金4554.14元，此后至偿清日止继续按照日万分之五计付利息、按最低还款额未还部分5%计付违约金），暂共计为158399.52元；2.判令被告林浩彬对上述债务承担连带清偿责任；3.判令各被告承担本案的全部诉讼费用。事实与理由：2017年7月20日，被告张钰钏向原告提交工银信用卡申请表（含领用合约）。根据中国工商银行牡丹信用卡领用合约约定，被告除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。被告在到期还款日（含）偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。被告使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。被告可按照原告对账单标明的最低还款额还款。被告按照最低还款额规定还款的，原告只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。被告未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高限额为500元。被告连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，原告有权停止其牡丹信用卡的使用。原告对被告不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及被告还款情况不同等因素影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），按月计收复利，并从被告账户中扣收。2017年8月11日，被告张钰钏向原告提交中国工商银行牡丹卡信用额度调整申请书，申请调整信用额度为18万元，原告经审核后同意被告张钰钏的申请。后被告张钰钏向原告办理分期付款业务。2017年8月11日，被告张钰钏、许晓虹向原告提交《抵押补充声明》，声明为确保张钰钏在授信额度18万元内发生的消费分期付款债务的履行，被告张钰钏、许晓虹同意向原告提供抵押担保。同日，被告林浩彬向原告提交《担保函》，承诺自愿为被告张钰钏的债务提供连带责任保证。原告经审核后按约定发放了分期借款18万元。被告张钰钏与被告许晓虹为夫妻关系，被告许晓虹亦在相关文件上签名确认，被告许晓虹对该债务是知情的，且所欠债务在夫妻关系存续期间形成，应认定为夫妻共同债务，应由二被告共同偿还该款项。原告依约放款，但三被告却没有按约定履行还款义务和保证责任，原告已多次通过电话、信函等方式向三被告通知催收，三被告至今仍未履行还款义务。被告张钰钏辩称，没有意见。被告许晓虹、林浩彬均没有答辩。原告对其陈述的事实提供的证据有：1.营业执照复印件（加盖原告公章）、负责人身份证明书（加盖原告公章）及负责人身份证复印件（加盖原告公章）各1份，证明原告诉讼主体资格。2.三被告的身份证复印件各1份，证明三被告的身份及民事主体资格。3.被告张钰钏与被告许晓虹的结婚证复印件1份，证明二被告为夫妻的事实。4.工银信用卡申请表（个人卡）1份，证明被告张钰钏向原告申请案涉信用卡，原告与被告张钰钏之间的合约关系依法成立的事实。5.中国工商银行牡丹卡信用额度调整申请书1份、中国工商银行广东省分行信用卡授信调额审批表1份，证明被告张钰钏向原告申请调整信用卡信用额度为18万元，原告经审核后同意被告的申请的事实。6.抵押补充声明1份，证明：（1）为确保被告张钰钏在授信额度18万元内发生的消费分期付款债务的履行，被告张钰钏、被告许晓虹同意向原告提供抵押担保；（2）被告许晓虹对该债务是知情的，是其夫妻二人共同意思表示的事实。7.担保函1份，证明被告林浩彬自愿为被告张钰钏的债务提供连带责任保证的事实。8.分期付款客户告知信1份，证明被告张钰钏承诺每月依时还款，若累计出现3次逾期还款行为，系统会自动将剩下所有分期付款余额全部计入下期应还款中（必须全部还款），由此导致扣收的利息、滞纳金、超限费等一切费用由被告张钰钏承担的事实。9.查询分期付款凭证打印件1份、账户信息查询打印件1份、查询信用卡交易明细打印件1份，证明：（1）原告已按约定发放借款18万元；（2）被告持案涉信用卡多期逾期未还款；（3）被告拖欠信用卡透支本息、违约金等金额的事实。被告张钰钏向法庭提交的证据有：居民身份证1份，证明其身份及民事诉讼主体资格。经开庭审理，被告许晓虹、林浩彬无到庭应诉，视为放弃质证和抗辩的权利，被告张钰钏对原告提交的证据及起诉的事实均无异议，故本院对原告提供的证据及证明事实予以确认。本院认为，本案应为信用卡纠纷。本案系民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律规定进行裁判。原告中国工商银行股份有限公司普宁支行是具有开展信用卡等业务的金融机构，被告张钰钏在原告处申领到信用卡，双方形成合法的发卡、持卡法律关系。信用卡具备透支功能,持卡人可在发卡行规定的信用额度内先消费、后还款。被告张钰钏在取得并使用原告授予的信用卡信用额度后，本应按合同相关约定“先消费、后还款”，但其未能按期足额履行还款义务，依法应承担违约责任。被告许晓虹与被告张钰钏依法办理婚姻登记手续，系合法夫妻关系，上述债务发生于被告张钰钏、许晓虹婚姻关系存续期间，被告许晓虹亦在相关文件上签名确认，表明被告许晓虹对本案的借款是知情的，二被告有共同举债的合意，该债务应认定为被告张钰钏、许晓虹的夫妻共同债务，故原告诉请被告张钰钏、许晓虹归还信用卡本金141472.91元、利息及违约金，合理合法，应予支持。被告林浩彬自愿向原告出具担保函，为被告张钰钏的上述借款提供连带责任保证，原告主张其承担连带清偿责任，本院依法予以采纳。被告许晓虹、林浩彬经本院合法传唤无到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条之规定，判决如下：一、被告张钰钏、许晓虹应于本判决生效之日起10日内付还原告中国工商银行股份有限公司普宁支行信用卡透支本金141472.91元及其利息、违约金（截至2019年9月24日利息为12372.47元、违约金4554.14元；自2019年9月25日起至清偿之日止，利息按日利率万分之五计、违约金按最低还款额未还部分的5%计，但每期违约金最高限额不得超过500元）。二、被告林浩彬对被告张钰钏、许晓虹的上述债务承担连带清偿责任。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3468元，公告费560元，合计4028元，由被告张钰钏、许晓虹、林浩彬负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省揭阳市中级人民法院。审 判 长  陈肖斌人民陪审员  李孟镛人民陪审员  殷小荣二〇二一年三月三十一日法官 助理  陈洪琦书 记 员  高秀佳附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加;约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付;借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。