贵州省贵阳市花溪区人民法院民 事 判 决 书（2020）黔0111民初10202号原告：贵阳小河科技村镇银行股份有限公司，住所地贵州省贵阳市经济技术开发区珠江路282号。法定代表人：王文林，该公司董事长。委托诉讼代理人：子俊武，特别代理。被告：郑晓刚，男，1976年6月21日出生，汉族，住贵州省贵阳市白云区。被告：程裴，女，1991年6月9日出生，汉族，住重庆市永川区。委托诉讼代理人：邓涛，贵州宏贯律师事务所律师，一般代理。原告贵阳小河科技村镇银行股份有限公司（以下简称小河科技村镇银行）与被告郑晓刚、程裴金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告小河科技村镇银行委托诉讼代理人子俊武及被告程裴委托诉讼代理人邓涛到庭参加诉讼，被告郑晓刚经本院合法传唤后未到庭参加诉讼。因疫情原因，本院依法扣除相应审理期限，本案现已审理终结。原告小河科技村镇银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告郑晓刚立即归还原告借款本金257365.84元及截至2020年8月4日的欠付利息8453.32元、复利73.27元，并支付自2020年8月5日起以实际欠付本金257365.84元为基数按借款合同约定年利率19.501125%计算至借款本息清偿之日止的罚息，同时计算复利。2.本案受理费、保全费、公告费、评估费、执行费等相关诉讼费用由被告共同承担。3.判令被告程裴对上述第一、二项诉讼请求承担连带清偿责任。4.判令原告对被告郑晓刚位于贵阳市白云区【黔（2019）白云区不动产证明第0008172号】的抵押财产折价或者拍卖、变卖所得价款在上述诉请范围内享有优先受偿权。事实及理由：2019年5月24日，原告与被告郑晓刚签订《个人担保借款合同》【合同编号：贵河村银个借字（2019）第052401号】，合同约定被告郑晓刚向原告借款300000元，借款期限自2019年5月24日至2024年5月10日，实际借款期限和借款用途、借款利率以借款凭证记载为准（借款利率为年利率13.0075%，借款用途为房屋装修）。担保方式为抵押＋保证。原告于2019年6月4日发放300000元贷款至被告郑晓刚的指定账户，利息从2019年6月4日起按照年利率13.00075%计算，按月付息，还款方式为按月等额本息还款，每月第20日为借款人的每期还款日，最后一次利随本清。借款人应按照合同约定在还款日向贷款人还款。借款人不能按期付息则自次日起计收复利，被告在合同项下贷款逾期的，罚息利率为在本合同载明的借款利率基础上上浮50%。借款合同约定，被告若违反合同第九条规定的条款，原告有权提前收回已发放借款，有权宣布借款合同项下借款立即到期，有权要求被告立即偿还合同项下所有到期及未到期债务的本金、利息及相关费用。被告违约致使贷款人采取诉讼、仲裁等方式实现债权的，被告应当承担原告为此支付的诉讼费、公告费、评估费、律师费等相关实现债权的费用。2019年5月24日，被告郑晓刚作为债务人，被告程裴作为保证人与原告签订了《个人担保借款合同》【合同编号：贵河村银个借字（2019）第052401号】，保证方式为连带责任保证。同日，被告郑晓刚作为债务人及抵押人与原告签订了《个人抵押合同》【合同编号：贵河村银个抵字（2019）第052401号）】，并办理了抵押登记【黔（2019）白云区不动产证明第0008172号】，担保范围为上述借款合同项下债务人应承担的全部债务本金、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、执行费、保全费、抵押物处置费、过户费、律师费、差旅费等）及实现债权的其他一切费用。上述合同签订后，原告于2019年6月4日依约向被告指定账户发放了贷款300000元，履行了合同义务。被告郑晓刚在《借款借据》上签字捺印予以确认。贷款发放后，被告未按合同约定履行还款义务，截至2020年8月4日，被告郑晓刚尚欠本金257365.84元、利息8453.32元、复利73.27元，经原告多次催收，被告郑晓刚仍未履行还款义务，被告程裴也未履行保证义务，构成违约。原告遂诉至法院，诉请如前。审理中，原告提出被告在开庭前偿还了部分本金及利息，故变更第一项诉讼请求如下：判令被告郑晓刚立即归还原告借款本金257303.9元及截至2020年11月29日的欠付利息11140.83元、罚息435.96元、复利699.11元，2020年11月29日之后的罚息以实际欠付本金为基数按借款合同约定年利率19.501125%计算至借款本息清偿之日止，同时计算复利。被告郑晓刚未作答辩。被告程裴辩称，被告郑晓刚作为借款人和抵押人，被告程裴作为保证人，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条之规定，被告郑晓刚应当优先以其提供的抵押物拍卖、变卖所得价款用于清偿原告债务，不足部分再由保证人程裴清偿。原告诉请罚息以及复利不应重复计算。对于被告尚欠本金，由人民法院依法认定。本院经审理查明认定的事实如下：2019年5月24日，原告小河科技村镇银行（贷款人）与被告郑晓刚（借款人）、程裴（担保人）共同签订《个人担保借款合同》【贵河村银个借字（2019）第052401号】，主要约定：被告郑晓刚向原告借款300000元，借款期限自2019年5月24日至2024年5月10日，合同利率以借款借据记载为准，按等额本息还款方式还款，每月第20日为借款还款日，最后一次利随本清，借款人应按合同约定还本付息。合同项下担保方式为抵押＋保证，保证方式为连带责任保证，担保范围为合同项下借款本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及律师费等贷款人实现债权的费用。被告郑晓刚名下位于白云区（【黔（2018）白云区不动产权第0016771号】）房产作为合同项下借款的抵押物，担保范围为合同项下借款本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及律师费、抵押物处置费、过户费等贷款人实现债权的费用。借款人同时提供物的担保的，保证人愿就合同项下的全部债务先于物的担保履行保证责任。借款人未按合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮50%（年利率19.501125%）计收罚息，直至本息清偿之日止。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。借款人违反合同义务，贷款人有权停止发放贷款，提前收回已发放借款，宣布借款立即到期。因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。原、被告分别在贷款人、借款人处加盖公章及签字确认，被告程裴在担保人处签字捺印。被告程裴还出具《借款人配偶承诺函》，承诺就上述债务承担连带清偿责任。2019年6月3日，原告向被告郑晓刚账户发放贷款300000元，借款凭证载明借款利率为13.00075%，借款用途为房屋装修。2019年5月24日，原告（抵押权人）与被告郑晓刚（债务人／抵押人）共同签订《个人抵押合同》，主要约定：被告郑晓刚同意以其名下位于白云区【房权证号：黔（2018）白云区不动产权第0016771号】房产为上述《个人担保借款合同》提供抵押担保，担保范围包括债务人依据主合同与抵押权人发生的全部债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、利息损失、损害赔偿金等及抵押权人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、执行费、抵押物处置费、过户费、律师费、差旅费）和其他应付费用。上述房屋已于2019年5月30日办理抵押登记，抵押权人为原告，抵押权证号为【黔（2019）白云区不动产证明第0008172号】。其后，被告郑晓刚未按约履行还本付息义务，仅偿还了部分本息。截至2020年8月4日，尚欠本金257365.84元、利息8453.32元、复利73.27元。原告起诉后，被告又偿还了部分本息，截至2020年11月29日，尚欠本金257303.9元、利息11140.83元，罚息435.96元、复利699.11元。另，原告起诉前曾向本院申请诉前财产保全，本院依申请作出（2020）黔0111财保232号民事裁定书，裁定查封、扣押、冻结被告郑晓刚、程裴名下价值265900元的财产，产生保全费1850元。以上事实，有当事人陈述、原告营业执照、法定代表人身份证明、法定代表人身份证、被告身份证、《个人担保借款合同》《借款人配偶承诺函》《个人抵押合同》、借款凭证、不动产登记证明、逾期情况表等证据及庭审笔录在卷佐证。本院认为，依法成立的合同受法律保护，当事人应当依照合同的约定履行义务，不履行或者不完全履行义务的，应当承担相应的违约责任。本案中，原、被告签订的《个人担保借款合同》《个人抵押合同》《借款人配偶承诺函》等均系各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的效力性强制规定，合法有效，受法律保护，各方当事人应当按照合同约定履行义务。原、被告双方签订借款合同，原告向被告郑晓刚发放了贷款，被告郑晓刚未按照合同约定履行还款义务，已经构成违约，根据合同约定，结合被告郑晓刚已偿还部分本金及利息的情况，本院对原告诉请要求被告郑晓刚偿还尚欠的借款本金257303.9元和截至2020年11月29日的利息11140.83元、罚息435.96元、复利699.11元予以支持，之后的罚息以实际欠付本金为基数，按照年利率19.501125%的标准支付至本息清偿之日止，同时计算复利。被告程裴出具承诺函，并作为连带责任保证人在《个人担保借款合同》上签字确认，自愿对被告郑晓刚的案涉借款承担连带清偿责任，故对原告要求程裴对被告郑晓刚的上述债务承担连带偿还责任的请求，本院予以支持。被告郑晓刚与原告签订《个人抵押合同》并办理了抵押登记，约定以其名下位于白云区的房屋作为抵押担保，担保范围为上述借款合同项下债务人应承担的全部债务本金、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、执行费、保全费、抵押物处置费、过户费、律师费、差旅费等）及实现债权的其他一切费用。根据上述约定，本院对原告主张对被告郑晓刚位于贵阳市白云区【黔（2019）白云区不动产证明第0008172号】的抵押财产折价或者拍卖、变卖所得价款在上述债务范围内享有优先受偿权予以支持。被告程裴辩称，按照《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定，应当优先以被告郑晓刚提供的抵押物拍卖变卖所得价款清偿债务，不足部分再由保证人程裴清偿。对此，本案《个人借款担保合同》约定“借款人同时提供物的担保的，保证人愿就合同项下的全部债务先于物的担保履行保证责任”。按照《中华人民共和国物权法》第一百七十六条：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”之规定，应当按照案涉《个人借款担保合同》上述约定实现债权，故对被告程裴的上述辩解，本院不予采纳。对于被告程裴关于不应重复计算罚息和复利的意见，无法律依据，亦不符合合同约定，本院不予采纳。被告郑晓刚经本院合法传唤后，未到庭参加诉讼，不影响本院依据已查明的事实作出判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条之规定，判决如下：一、被告郑晓刚于本判决生效之日起十日内向原告贵阳小河科技村镇银行股份有限公司偿还借款本金257303.9元及截至2020年11月29日的欠付利息11140.83元、罚息435.96元、复利699.11元，2020年11月29日以后的罚息以实际欠付本金为基数，按照借款合同约定的罚息标准年利率19.501125%计算至借款本息清偿之日止，同时计算复利；二、被告程裴对上述第一项判决确定的债务承担连带清偿责任；三、被告郑晓刚不能履行本判决第一项确定的义务时，原告贵阳小河科技村镇银行股份有限公司对被告郑晓刚提供的其名下位于贵阳市白云区的房屋【黔（2019）白云区不动产证明第0008172号】折价或者拍卖、变卖后所得价款在上述债务范围内优先受偿；四、驳回原告贵阳小河科技村镇银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2644元（已减半收取）及诉前保全费1850元，由被告郑晓刚、程裴共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。审判员  陈君梅二〇二一年三月十八日法官助理李洪霞书记员姚黄缘