山东省日照市东港区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）鲁1102民初2648号 原告：张静，女，1978年12月17日出生，汉族，居民，住山东省日照市东港区。 委托诉讼代理人：丁高峰，山东律苑律师事务所律师。 被告：中国人寿保险股份有限公司黑龙江省分公司，住所地黑龙江省哈尔滨市道里区兆麟街108号,统一社会信用代码9123010082698435XQ。 负责人：贾风雷，总经理。 委托诉讼代理人：刘强，山东宝元律师事务所律师。 原告张静诉被告中国人寿保险股份有限公司黑龙江省分公司（以下简称“中国人寿黑龙江分公司”）健康保险合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告张静的委托诉讼代理人丁高峰，被告中国人寿黑龙江分公司的委托诉讼代理人刘强到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告张静向本院提出诉讼请求：1.请求贵院依法判决被告支付原告保险金20万元；2.诉讼费等费用由被告承担。事实与理由：2017年4月7日，以原告为投保人和被保险人在被告处投保了国寿福终身寿险(至尊版)，附加提前给付重大疾病保险，保险金额：20万元，保险期间终身。2020年9月10日，原告于日照市人民医院就诊，经手术治疗后确诊为甲状腺恶性肿瘤。原告因恶性肿瘤住院治疗，属于保险事故，且在保险期限内，被告保险公司应当承担保险责任。现被告迟迟未履行给付义务，严重损害了原告的合法权益，故依据相关法律规定诉至贵院，以维护原告的合法权益。 被告中国人寿黑龙江分公司辩称，一、原告主张的保险合同因原告未缴纳保险费而失效，原告在失效期间患有疾病，依合同约定被告无赔付义务，原告的主张无事实依据。原告在2017年3月30日投保《国寿附加国寿福提前给付重大疾病保险(至尊版)》。该保单2017年3月30日投保时首年缴费形式为实时代扣，第二期续期保费是2018年5月3日通过客户投保时指定的缴费账户扣划(62×××79)，第三期续期保费是2019年4月7日扣划成功(62×××79)，第四期保费自2020年4月7日开始扣划直至2020年6月12日银行回盘均显示余额不足，因超过60日宽限期没有缴费成功，保单在2020年6月13日失效。2020年9月18日，投保人张静在手机APP上申请保单复效、联系方式变更业务，将手机号变更为191××××9877，在申请复效时，客户在健康告知选项勾选的为“全否”，并将缴费账户变更为中国建设银行6236682240000582701，2020年9月21日，复效保费7189.54元及利息110.98元通过建行缴费账户缴纳成功，保单合同恢复效力。《保险法》第三十六条规定：合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人自保险人催告之日起超过三十日未支付当期保险费，或者超过约定的期限六十日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。被保险人在前款规定期限内发生保险事故的，保险人应当按照合同约定给付保险金，但可以扣减欠交的保险费。而本案中原告的保险合同2020年6月13日失效，复效时间为2020年9月18日，前后近5个月之久，因此显然不符合前述法律条款规定的期间，保险事故发生在保险合同效力中止期间，依法被告不应承担保险责任。二、原告在办理复效时，明知其患有甲状腺恶性肿瘤而投保人故意不履行如实告知义务的，作为保险人的被告对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任并要求解除保险合同。原告在办理复效时，原告通过手机app办理复效时，要求告知如下信息中(此操作为办理复效必经程序)：6是否患有或接受过治疗下列疾病：F、息肉、肿瘤、囊肿、结节、赘生物、贫血、紫癜、白血病、被建议不宜献血。原告表述为否，而此时原告已经在日照市人民医院就诊，并手术治疗确诊为甲状腺恶性肿瘤。显然投保人未履行如实告知义务。这种未履行如实告知义务是故意行为，投保人明知或者应当知道与被保险人有关的情况为重要事实而故意隐瞒。《保险法》第十七条规定：订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。故被告要求解除保险合同并不承担赔偿责任。综上，被告认为，原告在保险合同中止期间患甲状腺恶性肿瘤，在办理复效时故意隐瞒事实，不履行如实告知义务，依法作为保险人的被告不应承担给付保险金的义务。故请你院依法查明事实，驳回原告的诉讼请求，以在维护被告作为保险人的合法权益的同时，体现“有法必依”的法制原则。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。 原告张静向本院提交了以下证据：证据1、保险合同，证明原被告之间的保险合同关系。证据2、诊断证明、住院病历，证明原告诊断甲状腺恶性肿瘤，符合保险合同约定的重大疾病标准。证据3、营业执照，证明原告经常居住地为日照市东港区。证据4、理赔核定通知书，证明被告自2020年10月19日起，已知原告在复效时未履行如实告知义务。 被告中国人寿黑龙江分公司向本院提交了以下证据：证据1、电子投保单，证明投保人投保的新证和保险金额及投保的时间、保费以及续期交费形式为银行转账，交费账户为原告在中国邮政储蓄银行开具的尾号为3479的银行卡。证据2、原告通过中国人寿APP提交的复效申请告知表电子件，证明原告在申请复效时未履行如实告知义务。证据3、原告保费划账情况表，证明原告未及时履行交费义务，导致涉案保单效力中止，原告在2020年9月21日申请复效后，缴纳当期保费。证据4、保险条款，证明保险合同的相关内容。证据5、判例两份，提供作为参考。 经质证，被告对原告提交的证据1、2真实性无异议，但认为被告不应承担保险责任；对证据3请法庭核实；对证据4真实性无异议，但认为与本案无关。 原告对被告提交的证据1真实性无异议；对证据2不认可；对证据3真实性无异议；对证据4不认可；对证据5请求法庭依法认定。 本院对上述证据认证如下：对原告提交的证据1、2，被告对其真实性无异议，本院予以确认。对原告提交的证据3，与本案无关联性，对其证明效力本院不予确认。对原告提交的证据4，被告对其真实性无异议，该证据与被告解除权行使直接相关，对其证明效力本院予以确认。对被告提交的证据1、3，原告对其真实性无异议，本院予以确认。对被告提交的证据2，原告虽有异议，但未提交相反证据予以反驳，对其真实性本院予以确认。对被告提交的证据4，其内容与原告提交的证据1相同，虽然部分字体与原告处不同，但系被告处留存，对其真实性本院予以确认。对被告提交的证据5系案例参考，不宜作为证据认定。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2017年3月10日，原告作为投保人及被保险人在被告处投保国寿福终身寿险（至尊版），附加险为国寿福提前给付重大疾病保险（至尊版）、国寿福豁免保险费疾病保险（至尊版）、国寿福长期意外伤害保险（至尊版）。合同成立日期为2017年4月6日，生效日期为2017年4月7日，交费方式为年缴，交费日期为每年的4月7日，首期保费合计7189.54元。《中国人寿保险股份有限公司个人保险基本条款》第二条规定，分期交付保险费的，首期保险费后的年交、半年交、季交或月交保险费的交付日期分别为本合同年生效对应日、半年生效对应日、季生效对应日或月生效对应日。投保人未按上述规定日期交付保险费的，自次日起六十日为宽限期限；在宽限期间内发生保险事故，本公司仍承担保险责任；超过宽限期限仍未交付保险费的，本合同效力自宽限期间届满的次日起中止。在本合同效力中止期间，本公司不承担保险责任；第三条规定，在本合同效力中止之日二年内，投保人可填写复效申请书，并提供被保险人的健康声明书或二级以上（含二级）医院出具的体检报告书，申请恢复合同效力。经本公司与投保人协商并达成协议，自投保人补交所欠的保险费及利息、借款及利息的次日起，本合同效力恢复。自本合同效力中止之日起二年内双方未达成协议的，本公司有权解除本合同，并向投保人退还本合同的现金价值；第四条规定，订立本合同时，本公司应向投保人明确说明本合同的内容。对保险条款中免除本公司责任的条款，本公司在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明。本公司可以就投保人、被保险人的有关情况进行询问，投保人应当如实告知。申请恢复本合同效力时，投保人应如实告知被保险人当时的健康状况。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响本公司决定是否同意承保或者提高保险费率的，本公司有权解除合同。前款规定的合同解除权，自本公司知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自本合同成立之日起超过二年的，本公司不得解除合同；发生保险事故的，本公司承担给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，本公司对于合同解除前发生的保险事故，不承担给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，本公司对于合同解除前发生的保险事故，不承担给付保险金的责任，但退还保险费。本公司在本合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，本公司不得解除合同；发生保险事故的，本公司承担给付保险金的责任。《中国人寿保险股份有限公司国寿附加国寿福提前给付重大疾病保险（至尊版）利益条款》第三条规定，本附加合同的保险期间为本附加合同生效之日起至本附加合同终止日止；第五条所指重大疾病包含恶性肿瘤；第七条第一款规定，被保险人于本附加合同生效（或最后复效）之日起一百八十日内，因首次发生并经确诊的疾病导致被保险人初次发生并经专科医生明确诊断患本附加合同所指的重大疾病（无论一种或多种），本附加合同终止，本公司按照本附加合同所交保险费（不计利息）给付重大疾病保险金；被告保险人于本附加合同生效（或最后复效）之日起一百八十日后，因首次发生并经确诊的疾病导致被保险人初次发生并经专科医生明确诊断患本附加合同所指的重大疾病（无论一种或多种），本附加合同终止，本公司按本附加合同基本保险金额给付重大疾病保险金。若因意外伤害导致上述情形，不受一百八十日的限制。 另查明，2017年3月30日原告实缴首期保险费，直至2019年4月7日均按期缴费，自2020年4月7日起原告未再缴纳上述保险费,在超过60日宽限期后，保单于2020年6月13日失效。2020年9月18日原告通过手机APP申请保单复效并在健康信息有无异常告知选项选择“全否”，2020年9月21日原告缴纳复效保险费7189.54元及利息110.98元，保险合同恢复效力。 还查明，2020年9月10日，原告因患甲状腺恶性肿瘤至日照市人民医院住院治疗，实际住院7天。原告另在被告处投保康宁终身保险，被告于2020年10月19日收到原告理赔申请及有关资料并于2021年1月11日出具理赔核定通知书，决定给付保险金20000元。 本院认为，原告在被告处投保重大疾病保险，双方保险合同关系成立且合法有效。本案争议焦点为：一、被告是否应对合同中止期间发生的保险事故承担保险责任；二、被告能否以原告未履行如实告知义务拒赔并解除合同；三、《中国人寿保险股份有限公司国寿附加国寿福提前给付重大疾病保险（至尊版）利益条款》第七条第一款的效力应如何认定。 一、关于被告是否应对合同中止期间发生的保险事故承担保险责任问题。本案中，因原告超出约定的宽限期限支付保险费导致合同中止，后经原告申请复效，经被告同意，在原告补交保险费及利息后，合同效力自原告补交保险费之日恢复。被告主张中止期间被告不承担责任并据此拒赔，但结合《中国人寿保险股份有限公司个人保险基本条款》第二条、第三条相关条款，被告未明确有关合同效力中止期间被告不承担保险责任的规定适用合同复效后之前的中止期间，即使适用，该规定系免除保险人责任的格式条款，被告未对此在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容向投保人作出明确说明，该条款对原告不产生效力。根据合同约定，保险期间自合同生效之日起至终止之日止，案涉保险合同已恢复效力，被告应对合同中止期间发生的保险事故承担保险责任。 二、关于被告能否以原告未履行如实告知义务拒赔并解除合同问题。本案中，被告主张原告办理复效时明知患有甲状腺恶性肿瘤，故意不履行如实告知义务并据此要求解除合同，但即使被告主张成立，根据原告提交的康宁终身保险理赔核定通知书可知，在原告在向被告申请该份保险理赔时，被告已于2020年10月19日知悉原告患病情况，应视为自该日起被告已知道上述合同解除事由，但被告未在法定期限内行使，其解除权消灭，发生保险事故的，被告应当承担给付保险金的责任。 三、关于《中国人寿保险股份有限公司国寿附加国寿福提前给付重大疾病保险（至尊版）利益条款》第七条第一款的效力应如何认定的问题。上述规定系被告提供的格式条款，将被告的保险责任限定在附加合同生效（或最后复效）之日起一百八十日内及一百八十日后，因首次发生并经确诊的疾病导致被保险人初次发生并经专科医生明确诊断患本附加合同所指的重大疾病（无论一种或多种）两种情形并对赔付确定了不同的计算标准，可以认定为保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”，被告未对此在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容向投保人作出明确说明，该条款对原告不产生效力。 综上，原告向被告补交了合同中止期间的保险费及利息，履行了相应的合同义务，对原告发生的保险事故，被告亦应承担给付保险金的责任，因此对原告要求被告支付保险金20万元的诉讼请求，有事实和法律依据，本院予以支持。 据此，依照《中华人民共和国保险法》第十六条、第十七条、第三十六条、第三十七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第九条的规定，判决如下： 被告中国人寿保险股份有限公司黑龙江省分公司于本判决生效之日起七日内支付原告张静保险金20万元。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2150元，由被告负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省日照市中级人民法院。 审判员  王颖 二〇二一年三月二十五日 书记员  陈薇