云南省姚安县人民法院民 事 判 决 书(2021)云2325民初192号原告：中国农业银行股份有限公司姚安县支行。住所地云南省楚雄彝族自治州姚安县栋川镇西大街**。统一社会信用代码:91532325709889644E。负责人：徐均伟，系姚安县支行行长。委托诉讼代理人：王斌，云南楚恒律师事务所律师。代理权限：特别授权。被告：张其亮，男，1974年5月8日生，汉族，住云南省楚雄彝族自治州姚安县。现住姚安县。原告中国农业银行股份有限公司姚安县支行（以下简称农行姚安县支行）诉被告张其亮信用卡纠纷一案，本院于2021年3月5日立案后，依法适用简易程序，于同年3月24日公开开庭进行了审理，原告农行姚安县支行的负责人徐均伟的委托诉讼代理人王斌、被告张其亮到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行姚安县支行向本院提出如下诉讼请求：1、判令被告立即向原告偿还主账户账号为24×××19的信用卡截至2020年12月15日止的欠款51064.66元（其中本金49624.55元、利息507.99元、逾期还款违约金252.36元、手续费679.76元），并继续按领用合约及章程确定的标准（以日利率万分之五计息、以最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金）支付利息、逾期还款违约金、手续费等费用直至全部欠款清偿完毕。2、判令被告立即向原告偿还主账户账号为24×××10的乐分易信用卡截至2020年12月15日止的欠款85917.46元（其中本金84000元、已过期分期利息183.86元、已过期分期手续费1363.01元、已过期分期逾期还款违约金370.59元），并继续按领用合约及章程确定的标准支付利息、逾期还款违约金、手续费等费用直至全部欠款清偿完毕。3、判令被告支付原告为实现债权支出的律师费4000元。4、案件受理费由被告承担。事实和理由：被告于2013年3月26日向原告申领卡种为公务卡、卡片等级为金卡的“中国农业银行金穗贷记卡”,于同日填写了中国农业银行金穗贷记卡申请表，并对中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程予以签字确认。领用合约第四条第5项、第六条第5项约定：“本合约利息按日利率万分之五计收；乙方（即金穗贷记卡申请人）同意，未按期偿还欠款的，甲方（即发卡行）可从乙方在中国农业银行开立的存款账户中直接扣收或依法追索，因此而支付的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）均由申请人承担。”章程第十四条、第十六条约定：“持卡人应在银行要求的到期还款日之前还款，银行记账日至到期还款日为免息还款期，最长56天。持卡人在免息还款期内偿还全部贷款的，无须支付非现金交易贷款的利息。持卡人以最低还款方式还款，不享受免息还款便利，持卡人超过放款银行批准的信用额度用卡时，也不享受免息还款期便利，均应支付未偿还部分自银行记账日起至还款日止的贷款利息。持卡人首月最低还款额不低于欠款总额的10%。持卡人预借现金，不享受免息还款便利，应当支付自银行记账日起至还款日止的贷款利息。发卡银行对信用卡账户的超额还款不计付利息。持卡人未能在到期日之前偿还发卡银行要求的最低还款额，超额使用发卡银行批准的信用额度的，除支付贷款利息外，还应就最低还款额的未偿还部分、超过信用额度部分的5%分别支付滞纳金、超限费。”经审核批准，原告向被告核发了卡号为62×××42的信用卡，该卡于2013年6月25日建立账户，账户号为24×××19。被告在使用该卡的过程中，出现了未按期足额还款的违约行为（被告逾期还款的时间为2020年11月5日），截至2020年12月15日，被告未偿还该账户的透支本金为49624.55元、利息为507.99元、逾期还款违约金为252.36元、消费手续费为679.76元，经原告多次催收,被告拒不履行还款义务。另，被告又于2019年3月7日向原告申请办理分期金额为120000元、分期数为60期、总分期手续费率为18%的“乐分易分期付款”业务，其填写了“中国农业银行金穗贷记卡申请表”和“中国农业银行信用卡乐分易分期付款业务申请表”，同时签署了中国农业银行金穗贷记卡领用合约，并对《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》、《中国农业银行信用卡乐分易分期付款业务条款及细则》以及领用合约所附的《收费标准》予以签字确认。《中国农业银行信用卡乐分易分期付款业务条款及细则》第三条第（三）项以及第六条规定：“每期应还分期本金及应付分期手续费计入当期账户最低还款额，申请人须在信用卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的全部本期应还款额，当期应还分期本金可享受免息待遇，否则，申请人应按信用卡章程和领用合约的相关条款支付利息、违约金和其他相关费用。申请人未按期足额偿还分期本金的，银行有权终止本协议、提前收回分期本金。”经原告审核，批准了被告使用该业务，并于2019年3月7日建立了主账户账号为24×××10的乐分易账户。被告在使用透支款项的过程中，出现了未按期还款的违约行为。截至2020年12月15日，被告拖欠本金84000元、已过期分期利息为183.86元、已过期分期手续费为1363.01元、已过期分期逾期还款违约金为370.59元。经原告多次催告，被告仍不履行还款义务。综上所述，原告认为，原、被告双方建立了合法有效的信用卡合同关系，原告依约向被告提供信用卡服务，但被告拒不按时、足额归还信用卡透支金额的行为严重损害了原告的合法权益，依据《中华人民共和国合同法》及有关法律规定，特提起诉讼，请求依法支持原告的全部诉讼请求。被告张其亮辩称，对原告方起诉的事实及诉讼请求无异议，只是我现在无能力偿还，只能继续按月分期偿还。律师费不应当由我支付。经审理查明，2013年3月26日，被告向原告申领卡种为公务卡、卡片等级为金卡的中国农业银行金穗贷记卡，经审核批准，原告向被告核发了卡号为62×××42的信用卡，该卡于2013年6月25日建立账户，账户号为24×××19。被告向原告申领中国农业银行金穗贷记卡过程中，申明已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。该中国农业银行金穗贷记卡章程和领用合约约定：持卡人应在银行要求的到期还款日之前还款，银行记账日至到期还款日为免息还款期，最长56天。持卡人在免息还款期内偿还全部贷款的，无须支付非现金交易贷款的利息。持卡人以最低还款方式还款，不享受免息还款便利，持卡人超过放款银行批准的信用额度用卡时，也不享受免息还款期便利，均应支付未偿还部分自银行记账日起至还款日止的贷款利息。持卡人首月最低还款额不低于欠款总额的10%。持卡人预借现金，不享受免息还款便利，应当支付自银行记账日起至还款日止的贷款利息。发卡银行对信用卡账户的超额还款不计付利息。持卡人未能在到期日之前偿还发卡银行要求的最低还款额，超额使用发卡银行批准的信用额度的，除支付贷款利息外，还应就最低还款额的未偿还部分、超过信用额度部分的5%分别支付滞纳金、超限费。本合约利息按日利率万分之五计收；乙方（即金穗贷记卡申请人）同意，未按期偿还欠款的，甲方（即发卡行）可从乙方在中国农业银行开立的存款账户中直接扣收或依法追索，因此而支付的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）均由申请人承担。被告在使用中国农业银行金穗贷记卡期间，未按期足额偿还透支款项，截至2020年12月15日，被告未偿还该账户的透支本金为49624.55元、利息为507.99元、逾期还款违约金为252.36元、消费手续费为679.76元，合计51064.66元。经原告多次催收，被告仍不履行还款义务。2019年3月7日，被告向原告申请办理分期金额为120000元、分期数为60期、总分期手续费率为18%的“乐分易分期付款”业务，经原告审核，批准被告使用该业务，并于同日建立了主账户账号为24×××10的乐分易账户。被告向原告申请办理“乐分易分期付款”业务过程中，填写了“中国农业银行金穗贷记卡申请表”和“中国农业银行信用卡乐分易分期付款业务申请表”，同时签署了中国农业银行金穗贷记卡领用合约，并对《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》、《中国农业银行信用卡乐分易分期付款业务条款及细则》以及领用合约所附的《收费标准》予以签字确认。《中国农业银行信用卡乐分易分期付款业务条款及细则》第三条第（三）项、第六条规定：“每期应还分期本金及应付分期手续费计入当期账户最低还款额，申请人须在信用卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的全部本期应还款额，当期应还分期本金可享受免息待遇，否则，申请人应按信用卡章程和领用合约的相关条款支付利息、违约金和其他相关费用。申请人未按期足额偿还分期本金的，银行有权终止本协议、提前收回分期本金。”被告在使用“乐分易分期付款”业务过程中，出现了未按期还款的违约行为。截至2020年12月15日，被告拖欠本金84000元、已过期分期利息为183.86元、已过期分期手续费为1363.01元、已过期分期逾期还款违约金为370.59元，合计85917.46元。经原告多次催告，被告仍不履行还款义务。另查明，2020年12月15日之后，被告向62×××42的信用卡还款3000元，向24×××10的乐分易账户还款2360元。农行姚安县支行与云南楚恒律师事务所签订委托代理协议（主诉案件）约定，云南楚恒律师事务所为原告代理诉讼案件，每件收取代理费4000元。本院认为，依法成立的合同受法律保护。被告向原告申领中国农业银行金穗贷记卡和使用乐分易分期付款业务，双方即建立合同关系，合同条款对双方具有法律约束力。被告未按信用卡章程、领用合约、中国农业银行信用卡乐分易分期付款业务条款及细则约定按期还款，已构成违约。原告有权依照信用卡章程、领用合约、中国农业银行信用卡乐分易分期付款业务条款及细则的约定要求被告归还透支本金并支付利息、违约金、手续费及律师费。故原告的诉讼请求依法能够成立，本院予以支持，但原告主张的利息、违约金、手续费已超过年利率24%上限,本院结合有关法律规定，酌情予以调整，对已形成逾期截止至2020年12月15日期间已发生的逾期利息、逾期违约金、消费手续费等费用本院不再调整，但对2020年12月15日以后继续按合约、章程、中国农业银行信用卡乐分易分期付款业务条款及细则确定的标准支付至全部欠款清偿完毕的利息、逾期还款违约金、手续费等费用的总计利率不得超过年利率24%。被告辩解原告诉请的律师费不应当支付，因双方在信用卡领用合约中作了明确约定，而且客观上农行姚安县支行也委托律师进行了诉讼。农行姚安县支行有权依照该约定诉请支付律师费。故对其该辩解本院不予采纳。另外需要说明的是，2020年12月15日之后被告向信用卡归还的款项，原告在申请执行时应予扣除。依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第二十条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第一百九十六条之规定，判决如下：一、由被告张其亮于本判决生效之日起10日内归还原告中国农业银行股份有限公司姚安县支行主账户账号为24×××19的信用卡截至2020年12月15日止的欠款51064.66元（其中本金49624.55元、利息507.99元、逾期还款违约金252.36元、手续费679.76元），并由被告张其亮从2020年12月16日起继续按领用合约及章程确定的标准支付至全部欠款清偿完毕的利息、逾期还款违约金、手续费等费用（利息、逾期还款违约金、手续费同时段的利率总计不得超过年利率24%。被告张其亮在2020年12月15日之后归还的款项，原告中国农业银行股份有限公司姚安县支行在申请执行时应予扣除。）。二、由被告张其亮于本判决生效之日起10日内归还原告中国农业银行股份有限公司姚安县支行主账户账号为24×××10的乐分易信用卡截至2020年12月15日止的欠款85917.46元（其中本金84000元、已过期分期利息183.86元、已过期分期手续费1363.01元、已过期分期逾期还款违约金370.59元），并由被告张其亮从2020年12月16日起继续按领用合约及章程确定的标准支付至全部欠款清偿完毕的利息、逾期还款违约金、手续费等费用（利息、逾期还款违约金、手续费同时段的利率总计不得超过年利率24%。被告张其亮在2020年12月15日之后归还的款项，原告中国农业银行股份有限公司姚安县支行在申请执行时应予扣除。）。三、由被告张其亮在本判决生效之日起10日内支付原告中国农业银行股份有限公司姚安县支行实现债权的律师费4000元。四、驳回原告中国农业银行股份有限公司姚安县支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1560元，由被告张其亮负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省楚雄彝族自治州中级人民法院。审判员  李国才二〇二一年三月二十四日书记员  罗瑞东