广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初30171号原告：富德财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市宝安区×××××××××××××××××××××××，统一社会信用代码914××××××××××××。法定代表人：龚志洁，董事长。委托诉讼代理人：林贝金，广东佰卓律师事务所律师。被告：严瑞进，男，1980年6月10日出生，汉族，住广东省中山市××××××××××××××××××，公民身份号码441××××××××××××。原告富德财产保险股份有限公司（以下简称富德财险公司）诉被告严瑞进保证保险合同纠纷一案，本院于2020年11月11日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告富德财险公司的委托诉讼代理人林贝金到庭参加诉讼，被告严瑞进经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告富德财险公司向本院提出诉讼请求：1.被告向原告支付保费2186.66元；2.被告向原告支付代偿款34711.6元；3.被告向原告支付违约金（以未付保费及代偿款总额36898.26元为基数，按年利率24%标准计算，自2019年3月11日起至实际清偿之日）；4.被告承担本案诉讼费、保全费（如有）、担保费（如有）。事实理由：2016年9月29日，被告就其在广东华兴银行股份有限公司（以下简称广东华兴银行）的贷款向原告投保个人贷款保证保险，保险金额128875元。合同约定：“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。”2016年10月19日，被告与广东华兴银行签订《个人微贷合同》（合同编号：华兴微贷字第UPL201××××××××××028号），约定由被告向广东华兴银行申请贷款100000元，贷款期限36个月，贷款利率为年利率9.625%，还款方式为等额本息，按月结息付息。2016年10月20日，广东华兴银行向被告发放贷款100000元。由于被告未按时还款，广东华兴银行向原告申请理赔。2019年3月11日，原告向广东华兴银行支付理赔款34711.6元。富德财险公司多次向严瑞进催收，未果后，特向法院起诉。原告富德财险公司围绕诉讼请求提交了证据。被告严瑞进经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦未在法定答辩期间内提交答辩状及证据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：涉案保险合同情况如下：投保人：严瑞进。被保险人：广东华兴银行。保险人：富德财险公司。险种：个人贷款保证保险（保险金额为128875元），保险期间自贷款发放之日起至约定的清偿全部贷款本息之日止。保费缴纳方式：每月缴纳保费820元，缴费日期为划扣贷款本息同时扣除每月应缴保费。特别约定：投保人委托保险人从指定账户中扣除每月应缴保险费；保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行，保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。涉案借款合同情况如下：贷款人：广东华兴银行。借款人：严瑞进。签约情况：2016年10月19日签订《个人微贷合同》（合同编号：华兴微贷字第UPL201××××××××××028号）。贷款金额：100000元(于2016年10月20日发放)。贷款期限：36个月。自2016年10月20日至2019年10月19日。贷款还款方式：等额本息，每月20日偿还。贷款利率：固定利率，以年利率9.625%计息，合同有效期内合同利率不变。罚息计收标准：逾期归还贷款的，对逾期归还的本金自逾期之日起按本合同约定的利率上浮50%计收罚息。欠借款情况：严瑞进自2018年12月21日起未能按期足额偿还贷款本息，截至2019年3月11日拖欠贷款本金33659.19元、利息862.03元、罚息190.38元，合计34711.6元。保险理赔情况：富德财险公司于2019年3月11日向被保险人广东华兴银行赔付了保险金34711.6元。广东华兴银行出具代偿债务确认书，确认收到上述款项，并同意以此解决保险单项下的全部索赔。欠保险费情况：截至理赔时间2019年3月11日，严瑞进尚拖欠保费金额为2186.66元。本院认为，严瑞进向富德财险公司投保个人贷款保证保险，富德财险公司予以承保并出具保单，双方之间成立合法有效的保险合同关系。严瑞进与广东华兴银行签订的《个人微贷合同》是双方当事人的真实意思表示，其内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对双方当事人具有约束力。现严瑞进在借款期内未能按期足额偿还借款本息，属违约行为。根据保证保险合同的约定，富德财险公司向被保险人广东华兴银行赔付了贷款本息共计34711.6元，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，因此富德财险公司主张严瑞进偿还其向广东华兴银行赔付的贷款本息34711.6元、逾期保费2186.66元的诉讼请求本院予以支持。保险单“特别约定”处载明，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项和逾期保费的，视为投保人违约，投保人应从保险人理赔当日起以尚欠全部款项为基数按每日千分之一的标准计付违约金。现富德财险公司起诉时将该违约金的计收标准调低为以尚欠全部款项为基数按年利率24%的标准计付违约金，根据公平原则，权衡当事人预期利益等综合因素,该违约金计算标准仍然过高，本院酌情调整为以尚欠全部款项（全部理赔款34711.6元和逾期保费2186.66元之和）为基数，自2019年3月11日起至2019年8月19日按中国人民银行同期同类贷款利率的1.5倍计算，自2019年8月20日起至实际清偿之日止按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率的1.5倍计算。被告严瑞进经本院合法传唤无正当理由不到庭参加诉讼，亦未向本院说明正当理由，视为其放弃举证、质证和抗辩的权利，由此产生的诉讼风险应由其自行承担。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条规定，缺席判决如下：一、被告严瑞进于本判决发生法律效力之日起七日内向原告富德财产保险股份有限公司支付保险理赔款34711.6元和逾期保费2186.66元；二、被告严瑞进于本判决发生法律效力之日起七日内向原告富德财产保险股份有限公司支付违约金（以36898.26元为基数，自2019年3月11日起至2019年8月19日按中国人民银行同期同类贷款利率的1.5倍计算，自2019年8月20日起至实际清偿之日止按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率的1.5倍计算）；三、驳回原告富德财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费844元（原告已预交），由原告富德财产保险股份有限公司负担74元，被告严瑞进负担770元并于本判决发生法律效力之日起七日内迳付原告富德财产保险股份有限公司。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  郑梅竹人民陪审员  吴 苏人民陪审员  林利根二〇二一年三月二十二日书 记 员  张嘉坪谭嘉怡