文书内容广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0304民初58002号原告：深圳市科兴创小额贷款有限公司，住所地深圳市福田区深南大道6033号金运世纪大厦8楼ABC单元，统一社会信用代码91440300398493756R。法定代表人：孙刚。原告：蔡杰泰，男，汉族，1991年1月12日出生，住址福建省晋江市。两原告共同委托诉讼代理人：方秋林，广东广和律师事务所律师。两原告共同委托诉讼代理人：黄洁莹，广东广和律师事务所律师。被告：王伟男，男，汉族，1991年6月16日出生，住址深圳市福田区。被告：蒋敏琦，女，汉族，1986年11月28日出生，住址广东省深圳市福田区。上列原告深圳市科兴创小额贷款有限公司（以下简称科兴创公司）、蔡杰泰诉被告王伟男、蒋敏琦借款合同纠纷一案，本院于2020年11月9日立案后，依法组成合议庭，适用普通程序于2021年3月8日公开开庭进行了审理。两原告共同委托诉讼代理人方秋林到庭参加诉讼。被告王伟男、蒋敏琦经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出以下诉讼请求：一、判令被告王伟男立即向原告返还借款本金181000元及利息108479.33元（以181000元为基数，按年利率24%的标准。自2018年1月24日起计算至实际清偿完毕之日止，暂计算至2020年7月23日），以上共计289479.33元；二、判令被告蒋敏琦对被告王伟男前述债务承担连带清偿责任；三、本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2017年7月17日，被告王伟男拟对其名下深圳市高分文化有限公司进行增资，向原告科兴创公司申请贷款。原告科兴创公司同意被告王伟男的贷款后，被告王伟男要求原告科兴创公司以个人的名义向被告王伟男发放贷款。因此，原告科兴创公司以原告蔡杰泰的名义与被告王伟男签订借款合同，约定原告借款50万元给被告王伟男。后因原告蔡杰泰在原告科兴创公司处的额度已超过五百万，因此，原告科兴创公司要求被告王伟男提供被告蒋敏琦的账户进行导账。被告王伟男及被告蒋敏琦同意后，被告蒋敏琦将其名下银行账户及相关网银U盾交付给原告科兴创公司，原告科兴创公司于2017年7月20日将借款本金50万元导账给了被告蒋敏琦，当日，被告蒋敏琦将借款本金50万元导账给了原告蔡杰泰，原告蔡杰泰收到款项后又于当天将借款本金50万元交付给被告王伟男。2018年1月23日，被告王伟男通过被告蒋敏琦向原告蔡杰泰偿还了35万元本息，原告蔡杰泰收到款项后，将款项导账至被告蒋敏琦名下银行账户，被告蒋敏琦收到款项后于当日将款项导账给了原告科兴创公司。至今被告王伟男仍拖欠原告科兴创公司本金181000元及相应的利息。2018年8月，原告科兴创公司发现被告王伟男经济状况严重恶化，其经营的深圳市高分文化有限公司因未办理办学许可证及消防证件被责令整改，且截止至2018年8月份，高分公司严重亏损。2018年8月9日，原告科兴创公司通过原告蔡杰泰依据双方签订的借款合同向被告王伟男发出提前还款通知书要求被告王伟男立即偿还本息，被告王伟男收到后仍置之不理。2018年9月3日，原告科兴创公司再次通过原告蔡杰泰向被告王伟男发出借款催收通知书要求被告王伟男立即偿还本息，被告王伟男收到后仍不偿还本息。被告蒋敏琦与被告王伟男系夫妻关系，且被告蒋敏琦知悉被告王伟男向原告科兴创公司借款事宜，并向原告科兴创公司、蔡杰泰出具了借款知情书。基于上述事实，原告科兴创公司、蔡杰泰认为，被告王伟男经济状况严重恶化，根据双方签订的借款合同，原告科兴创公司、蔡杰泰有权要求被告王伟男提前偿还借款本息，被告王伟男在收到原告科兴创公司、蔡杰泰提前还款通知后，仍拒不归还借款本息的行为已构成违约。依法，被告王伟男应承担返回借款本金及利息的责任。被告蒋敏琦作为被告王伟男的配偶，其知悉被告王伟男向原告科兴创公司的借款行为、依法应承担共同还款的责任。综上所述，为维护原告的合法权益，原告科兴创公司、蔡杰泰特依据有关法律规定，向贵院提起民事诉讼，恳请贵院依法判如所请!被告王伟男、蒋敏琦未到庭参加诉讼，亦未答辩。经审理查明，2017年7月17日，被告王伟男（借款人，甲方）与原告蔡杰泰（贷款人，乙方）签订了一份《借款合同》（合同编号2017CJTJK-03）载明：甲方向乙方申请借款并以自有资金还款，乙方同意向甲方发放贷款。贷款金额为人民币（大写）伍拾万元整（小写￥500000元整）。借款期限为二年，自2017年7月19日起至2019年7月18日止（以实际起始日为准）。本合同项下的贷款，按年计息，贷款年利率固定为12%；甲方未按本合同约定按期、足额地偿付本金的，乙方有权从甲方逾期之日起按0.3%计收逾期利息；甲方选择还款方式为：还款日和还款金额等具体内容均以《还款计划表》为准；出现甲方或者甲方所经营的公司停业、歇业、被宣告破产、解散、被吊销营业执照、被撤销、涉及重大经济纠纷、财务状况恶化等情形，乙方有权并单方面宣布本合同项下已发放的贷款全部提前到期，要求甲方偿还所有欠款。乙方通讯地址处列明深圳市福田区深南大道6033号金运世纪大厦8楼ABC单元同日，被告王伟男出具了一份《还款计划表》，载明：借款合同编号2017CJTJK-03，借款本金500000元，借款期限二年，年利率12%；还款计划为2018年7月18日偿还利息60000元，2019年7月18日偿还本金500000元及利息60000元。被告王伟男出具《借款借据》载明：贷款人蔡杰泰向借款人王伟男发放贷款50万元，收款账户为王伟男名下尾号4370账户2017年7月18日，被告蒋敏琦（抵押人、甲方）与原告蔡杰泰签订了一份《抵押合同》，同意以被告蒋敏琦名下车辆作为被告王伟男与原告蔡杰泰签订的《借款合同》（合同编号：2017CJTJK-03）项下债务提供担保。同日，被告蒋敏琦还出具了一份《借款知情书》，载明，本人蒋敏琦已知本人配偶王伟男与蔡杰泰签订《借款合同》（合同编号：2017CJTJK-03）向蔡杰泰借款50万元及相关利息的事实。2017年7月20日，原告科兴创公司以其名下银行账户向被告蒋敏琦银行账户转账付款50万元，摘要“贷款”。2017年7月20日9时许，被告蒋敏琦名下银行账户向原告蔡杰泰名下银行账户转账付款50万元。2017年7月20日10时许，原告蔡杰泰名下银行账户向被告王伟男名下尾号4370银行账户转账付款50万元。2018年1月24日，被告王伟男出具了一份《委托收付款书》载明：兹王伟男因个人网银不便，现委托蒋敏琦收取深圳市高分文化有限公司减少的投资款35万元资金转入蒋敏琦账上。本人委托蒋敏琦付还2017年7月19日向蔡杰泰签订的借款合同（合同编号：2017CJTJK-03）的借款350000元，撤销对车辆的抵押手续。落款处有被告王伟男的签名及捺印。2018年1月24日，被告出具《还款确认书》，载明：被告王伟男提前归还本金319000元，及借款本金50万元从2017年7月19日至2018年1月24日共计6个月零6天的利息31000元；提前还款的本息合计350000元。2018年1月25日，被告蒋敏琦名下银行账户向原告科兴创公司转账350000元，备注还款。原告提交自深圳市福田区民政局调取的《结婚登记审查处理表》和《离婚登记审查处理表》，显示，被告王伟男与被告蒋敏琦于2013年8月10日结婚，于2017年9月14日离婚。2018年8月份至9月份，原告蔡杰泰向被告王伟男发出提前还款通知书与借款催收通知书，原告已提交EMS快递底单及妥投查询证明寄出情况。庭审时，两原告称蔡杰泰系科兴创公司的员工。以上事实有《借款合同》、《还款计划表》、《借款借据》、抵押合同、借款知情书、银行回单、银行交易明细表、《结婚登记审查处理表》、《离婚登记审查处理表》、快递回单、《还款确认书》、提前还款通知书、款催收通知书及庭审笔录等证据证明，本院予以确认。本院认为，一、关于本案的合同关系。从两原告起诉所称事实、本案的资金流转过程、《借款合同》中出借人地址为原告科兴创公司地址及两被告还款至原告科兴创公司账户等一系列事实可知，两被告对于涉案借款的实际出借人系科兴创公司而以蔡杰泰名义签署《借款合同》的事实是清楚知悉的；故两原告之间形成直接代理关系，根据《合同法》第四百零二条的规定，该合同直接约束出借人科兴创公司与借款人王伟男，原告蔡杰泰缺乏作为权利主体的依据，其诉讼请求予以驳回。进而本案应为借款合同纠纷而非民间借贷纠纷。二、关于合同效力。同样依据两原告起诉所称事实及本案的资金流转过程可知，借贷双方对合同签署主体及资金流转的安排存在一定的规避金融监管行为，《借款合同》因而归于无效。三、债权债务清理。根据《合同法》第五十八条的规定，借款人王伟男应向实际出借人科兴创公司返还尚欠借款本金，利息作为损失，自2017年7月20日至2019年8月19日参照年利率6%计算，自2019年8月20日至实际清偿之日参照原告起诉时一年贷款市场报价利率计算（即年利率3.85%）。经核算，参照合同法司法解释关于先息后本的偿债顺序对两被告2018年1月25日的还款350000元进行抵扣后，尚欠应还本金165750元、利息15773.88元（暂计至2019年8月19日，此后按上述标准计至付清之日，详见附表）。四、关于被告蒋敏琦的责任。两原告已提交自民政部门调取的婚姻登记资料证明两被告之间在借款发生时具有夫妻关系，根据已查明的事实，被告蒋敏琦对涉案借款明确知悉并同意，原告诉请按夫妻关系存续期间的共同债务处理符合法律规定，被告蒋敏琦因而需承担共同还款责任，两被告之间因此而产生的债权债务关系由其再行商议或另循法律途径解决。两被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼，依法需承担不利的法律后果。综上，根据《中华人民共和国民法总则》第一百四十三条、《中华人民共和国合同法》第五十二条、第五十八条、《中华人民共和国银行业监督管理法》第二条第三款、第二十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、《最高人民法院关于新民间借贷司法解释适用范围问题的批复》第一条之规定，判决如下：一、被告王伟男、被告蒋敏琦应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告深圳市科兴创小额贷款有限公司返还借款本金165750元；二、被告王伟男、被告蒋敏琦应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告深圳市科兴创小额贷款有限公司支付利息15773.88元（暂计至2019年8月19日，此后利息以165416.67元为基数，自2019年8月20日起，按照年利率3.85%标准计算至实际清偿之日止）；三、驳回原告深圳市科兴创小额贷款有限公司的其他诉讼请求。四、驳回原告蔡杰泰的诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费5642.18元（已由原告预交），由原告负担2042.18元，被告负担3600元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。当事人提出上诉的，应在收到缴费通知次日起七日内向该法院预交上诉案件受理费。逾期不预交的，将按自动撤回上诉处理。审 判 长 吴    爽人民陪审员 孙  玉  萍人民陪审员 梁    琴二〇二一年三月十二日书 记 员 徐少芝（代）书 记 员 覃宝怡（代）            附表：                                                                                                                    日期              发生本金（元）              还款金额（元）              计息天数              利率（年）              累计利息（元）              还息后余额（元）              累计本金（元）                  2017.7.20              500000.00                                             6.00%                                            500000.00                   2018.1.25                             350000.00               189              6.00%              15750               334250               165750                  2019.8.19                             0.00               571              6.00%              15773.88              0.00               165750