江苏省启东市人民法院民 事 判 决 书（2021）苏0681民初412号原告：中国农业银行股份有限公司启东市支行，住所地江苏省启东市汇龙镇人民中路522号。负责人：陆建兵，该行行长。委托诉讼代理人：韩梅，该公司员工。被告：万蓓蓓，女，汉族，1990年3月30日生，住江苏省如皋市。原告中国农业银行股份有限公司启东市支行（以下简称农行启东支行）与被告万蓓蓓金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月8日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行启东支行的委托诉讼代理人韩梅到庭参加诉讼，被告万蓓蓓经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告归还原告借款本金60693元、已过期分期利息867.57元、已过期分期手续费2770.81元、逾期还款违约金981.64元，合计65313.02元（计算至2020年8月10日），并支付自2020年8月11日起，以已到期分期本金为基数，按日利率万分之五计算的利息以及按最低还款额未偿还部分的5%计算的逾期还款违约金等费用。2、原告对被告名下用作贷款抵押物的丰田雷凌汽车拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。3、本案的诉讼费由被告承担。事实与理由：2018年12月4日，被告向原告申请办理信用卡专项商户分期业务（汽车分期），原告受理后为被告办理了卡号为62×××04金穗信用卡。同年12月20日，原、被告签订《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定被告向指定商户南通涂涂汽车销售有限公司购买汽车，原告向其发放95000元分期本金，由所购汽车对该笔借款提供抵押担保，分期期数为36期，分期手续费率为15%，并且双方办理了车辆抵押登记手续。12月26日，原告向被告尾号为6904的信用卡发放了95000元分期本金，并经被告授权将款项划入指定商户。截止2020年8月10日，被告结欠原告本金60693元，已过期分期利息867.57元，已过期分期手续费2770.81元，逾期还款违约金981.64元，合计65313.02元。因原告催要未果，故原告诉至法院，要求被告归还上述借款、利息、手续费和违约金。被告万蓓蓓未应诉答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织双方当事人进行了证据质证。本院经审理认定事实如下：2018年12月4日，被告为购买广汽丰田雷凌185TCVT精英版汽车，向原告提交《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》，约定该车总价120000元，首付款25000元，余款95000元由被告向原告申请贷款支付，分期手续费率（含税）为15%，分期手续费金额为14250元。同日，被告又向原告出具了《文书送达地址确认书》，明确了其提供的地址作为法院送达材料、相关法律文书等的有效送达地址。同年12月5日,被告向原告提交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，申请办理中国农业银行信用卡，在该申请表中被告作出如下声明：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。”《中国农业银行金穗信用卡领用合约》第3.1条约定：“透支金额从记账日起计算，适用的透支利率为日利率万分之五（年化利率约为18.25%）”。第3.8条约定：“最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+分期付款本期应还金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+所有费用和利息×100%+超过账户永久额度使用金额×100%。”收费标准一栏中注明：“逾期还款违约金为最低还款额未还部分的5%；分期付款手续费为最高不超过分期付款金额×分期期数×1.2%”。2018年12月20日，原、被告签订《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，该合同第二条第二款第五项约定：“分期资金为持卡人办理本业务产生的包括但不限于本金、分期手续费、利息、复利等一切金额的总和。”第四条第一款第一项约定：“每期应还分期本金及每期应付手续费计入信用卡当期账单的最低还款额。分期手续费如为一次性支付，则所有期数手续费全部计入第一期账单的最低还款额。”第四条第一款第二项约定：“持卡人在信用卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的‘本期全部应还款额’，当期应还本金可享受免息待遇。否则，银行有权按金穗信用卡章程和领用合约的相关条款对当期应还分期本金收取利息、复利等其他相关费用。”第六条第四项约定：“持卡人应留存真实有效的名称、通信地址、联系方式等，如有变更，持卡人应及时通知银行……未及时通知银行信息的变更，将可能导致无法收到文件和信息及由此产生的后果。”第七条第三款约定：“按照本合同约定收回或提前收回分期本金、收取利息、复利、分期手续费、损害赔偿金、银行依本合同约定代交的财产保险费以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的一切费用时，持卡人不可撤销的授权银行直接从持卡人在中国农业银行各机构开立的账户中划收，依据法律法规和双方约定不得划收的账户除外。”第八条第一款第一项约定：“担保范围包括：本合同项下分期本金、利息、复利、分期手续费、损害赔偿金、银行依本合同约定代交的财产保险费、按《民事诉讼法》有关规定确定由持卡人、担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金以及诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的一切费用。”第八条第一款第五项约定：“发生下列情形之一的，银行有权要求保证人承担担保责任，有权行使担保物权：（1）债务履行期限届满，持卡人未按约定足额清偿债务；（2）银行按照法律法规规定或本合同约定提前收回全部或部分借款；……”第八条第二款第二项约定:“担保物权的效力及于法律法规规定范围内担保物的从物、从权利、附和物、混合物、分离物、代位物、加工物、孳息等财产或权利。”第十条第二款约定：“持卡人、担保人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：“……(2)持卡人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用中任何一项;……”第十条第三款约定:“持卡人、担保人出现本合同约定的违约事件时，银行有权分别或同时采取下列措施：（1）有权提前收回分期资金或取消信用卡额度。若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期本金计入信用卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的费用……”第十五条第一款约定:“分期资金用途为办理指定商户分期业务,用于在南通涂涂汽车销售服务有限公司处购买广汽丰田雷凌。”第十五条第二款约定：“分期本金金额为95000元。”第十六条第一款约定：“本同项下分期手续费费率为15%。”第十六条第三款约定：“本合同项下分期手续费金额为14250元。”第十七条约定：“分期期数为36期。”第二十一条约定：“持卡人同意以本合同所购商品提供担保，担保物暂作价壹拾贰万元整。”2018年12月20日，被告将其名下苏Ｆ×××××号广汽丰田雷凌牌小型轿车抵押给原告，并办理了抵押登记手续。同日，原、被告又签订了《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同-汽车分期业务》，该合同第四条约定：“担保期间，持卡人未按时偿还分期资金，逾期时间达到91天（含）以上时，银行有权对车辆进行处置或委托第三人进行处置，处置后的款项用于清偿持卡人主协议下未清偿债务。2018年12月26日，原告将案涉95000元借款一次性汇入被告指定商户南通涂涂汽车销售服务有限公司的账户。另查明，被告未能偿还2020年6月10日当期还款，之后亦未能履行还款义务。截止至2020年8月10日，被告共结欠原告本金60693元、利息867.57元、手续费2770.81元、逾期还款违约金981.64元，合计65313.02元。本院认为，被告在向原告申领信用卡时，原告已将《领用合约》作为申请信用卡时的附属部分，被告的声明及签字应视为对该《领用合约》的认可，被告理应遵守《领用合约》的约定全面履行义务。原、被告签订的《金穗金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》和《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同-汽车分期业务》系当事人真实意思表示，合法有效，双方亦应遵守合同约定。原告按约履行了出借义务，被告作为借款人未按约归还贷款本息，已构成违约，应按合同约定承担相应的民事责任。故对原告主张的要求被告归还借款本息和手续费的诉请，本院予以支持。关于原告主张的违约金，因中国人民银行关于“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”的规定于2017年1月1日开始实行，原告申领案涉信用卡作为借款载体发生于2017年1月1日后，《领用合约》已就违约金予以明确约定，故对原告要求被告支付违约金的诉请，本院予以支持。被告以案涉车辆作为抵押担保，并办理抵押登记手续，故原告要求对案涉抵押物享有优先受偿权，依法有据，本院予以支持。被告万蓓蓓经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，系其对自身诉讼权利的处分，不碍本院在查清事实的基础上依法判决。依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条、第六百七十五条、第六百七十六条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告万蓓蓓于本判决生效之日起十日内归还原告中国农业银行股份有限公司启东市支行借款本金60693元及截止至2020年8月10日的利息867.57元、手续费2770.81元、逾期还款违约金981.64元，合计65313.02元元，并支付以本金60693元为基数，自2020年8月11日起至实际还款之日止，按日利率万分之五计算的利息及按照《中国农业银行金穗信用卡领用合约》约定的违约金；二、原告中国农业银行股份有限公司启东市支行对被告万蓓蓓为上述债务提供的抵押物（****广汽丰田雷凌汽车）享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费716元（原告已预交），由被告万蓓蓓负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费1432元。（此页无正文）审 判 员 章建忠二〇二一年三月三十一日法官助理 姚苏金书 记 员 施嘉伦