云南省楚雄市人民法院民 事 判 决 书（2020）云2301民初4677号原告：云南楚雄市农村商业银行股份有限公司，住所地：楚雄市东瓜镇东盛西路6号，统一社会信用代码：915323012174412296。法定代表人：郑晓燕，该公司董事长。委托诉讼代理人：杨洋，云南滇中律师事务所律师，代理权限为特别授权。被告：邓德用，男，1956年7月20日生，汉族，四川省广安市人，初中文化，无业，住楚雄市。被告：夏永碧，女，1961年4月19日生，汉族，四川省广安市人，初中文化，无业，住楚雄市。被告：张永康，男，1962年1月27日生，汉族，云南省楚雄市人，初中文化，无业，住楚雄市。被告：董琼惠，女，1962年9月17日生，汉族，云南省楚雄市人，小学文化，无业，住楚雄市。被告：赵成芬，女，1952年10月10日生，汉族，云南省楚雄市人，无文化，居民，住楚雄市。被告：张学正，男，1980年2月22日生，汉族，云南省楚雄市人，初中文化，无业，住楚雄市。被告：辛少兰，女，1988年4月9日生，汉族，云南省禄丰县人，初中文化，无业，住楚雄市。被告：张学燕，女，1978年3月15日生，汉族，云南省楚雄市人，初中文化，无业，住楚雄市。原告云南楚雄市农村商业银行股份有限公司与被告邓德用、夏永碧、张永康、董琼惠、赵成芬、张学正、辛少兰、张学燕金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月17日立案后，依法适用普通程序，于2021年1月7日公开开庭进行了审理。在本案审理过程中，经原告申请，本院追加张学正、辛少兰、张学燕作为被告参加诉讼。原告云南楚雄市农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人杨洋，被告邓德用、张永康、董琼惠、赵成芬、张学正、张学燕到庭参加诉讼。被告夏永碧、辛少兰经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告云南楚雄市农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告邓德用、夏永碧共同归还原告借款本金1870000元，支付截止2020年8月21日的利息1045443.37元；2.判令被告邓德用、夏永碧共同归还原告自2020年8月22日起至贷款本息清偿之日止的借款利息、罚息、复利（具体利率按《个人借款合同》约定的标准计算）；3.判令被告邓德用、夏永碧共同赔偿原告已支付的律师费5600元；4.本案诉讼费、公告费、保全费、保全担保费由七被告共同承担；5.判令被告张永康、赵成芬、董琼惠共同对上述第一至四项诉请中偿付金额在抵押财产范围内承担连带清偿责任；6.判令被告张永康、赵成芬、董琼惠的抵押房产（1.楚雄市房权证鹿城字第××号、楚土国用（2010）第1233号；2.楚雄市房权证鹿城字第××号、楚土国用（2010）第1212号）在第一至五项诉请偿付金额中享有优先受偿权；7.判令被告张学正、辛少兰、张学燕在其继承范围内对上述金额承担清偿责任；8.判令原告对被告张学正、辛少兰、张学燕在继承的抵押房产在上述金额中享有优先受偿权。事实与理由：2015年07月13日，被告邓德用、夏永碧向原告申请借款，用于建筑工程周转，2015年07月13日，原告与邓德用签订《个人借款合同》，合同约定借款金额为3200000元、用途为建筑工程周转、借期12个月、借款利率等，自逾期或被宣布立即到期之日起，借款人按本合同约定的借款利率基础上加收50%作为罚息利率，还对复利进行了约定。被告张永康、赵成芬、董琼惠、张庭禄与原告签订了《抵押合同》，约定用①坐落于楚雄市（楚雄市房权证鹿城字第××号、楚土国用（2010）第1233号；②坐落于楚雄市（楚雄市房权证鹿城字第××号、楚土国用（2010）第1212号）两幢房产对被告邓德用与原告之间发生的债务作抵押担保，并办理了抵押登记，担保范围包括主债权本息、复利等为实现债权所产生的费用。借款期间被告邓德用逾期未支付本息，该行为严重侵害了原告的合法权益，依法应当及时履行还本付息义务并承担复利罚息，被告张永康、赵成芬、董琼惠、张庭禄作为以上债务的抵押人，依法应当对以上债务在担保责任范围内承担清偿责任。为依法维护原告的合法权益，原告现依据《民事诉讼法》、《合同法》等相关规定，向贵院提起诉讼，请求依法支持原告诉请。被告邓德用辩称，借款是2015年7月份借的，当时借1年，后来我工程资金回不来无法按时归还。所有借款手续都是我负责办的，与其他两家人没有关系，他们的担保期限过了。被告赵成芬、张学正、辛少兰、张学燕辩称，其一，答辩人与原告于2015年7月30日签订了抵押合同，规定答辩人所担保的债权为原告依据其与邓德用签订的编号为0501011762150729510000076借款合同的债权，但具体债权数额未规定，因为答辩人从未见到过这一份借款合同，所以至今不清楚答辩人所担保的债权究竟是多少，通过原告的诉状这才得知借款数额是3200000元。其二，据原告的工作人员说，本案的抵押物，答辩人的评估为1300000元，另一抵押人赵成芬的抵押物评估为1900000元，两项抵押物一共3200000元，按银行的规定，只能在抵押物评估价的60％内贷款，因此评估价为3200000元的抵押物，贷款数额不得超出1920000元。《中华人民共和国担保法》第三十五条一款已明确规定，抵押人所担保的债权不得超出其抵押物的价值。因此对超出抵押物价值的借款，原告无权要求答辩人承担担保责任。其三，答辩人赵成芬在提供抵押担保时，已是63岁，按规定已不能作为担保人员，原告违反规定将其拉来担保存在过错。其四，借款合同的期限是一年，可原告至今才起诉，延误了收贷的最佳时期，造成如今被告没有可供偿还借款的财产，使该笔借款形成了不良贷款，原告负有不可推卸的责任。其五，答辩人张学正、辛少兰、张学燕不是抵押合同的当事人，其仅是当时抵押人之一张庭禄的子女，作为已故张庭禄的继承人参加诉讼，按法律的规定，只应在继承张庭禄的遗产范围内承担责任。综上，抵押合同对担保的债权数额不明确，答辩人不应当承担连带清偿责任；原告超出抵押物价值放贷，未及时收贷而造成不良贷款，责任均在原告，原告的缔约过失及贷后收贷的过错，所产生的不良后果只应由原告承担；答辩人张学正、辛少兰、张学燕只应在继承张庭禄遗产范围内承担责任，不应对此案的清偿直接承担责任，故原告要求答辩人承担连带清偿的诉请不应得到法律的支持，应予以驳回。被告张永康、董琼惠辩称，其一，答辩人与原告于2015年7月30日签订了抵押合同，规定答辩人所担保的债权为原告依据其与邓德用签订借款合同的债权，但具体债权数额未规定，因为答辩人从未见到过这一份借款合同，所以至今不清楚答辩人所担保的债权究竟是多少，通过原告的诉状这才得知借款数额是3200000元。其二，借款合同的期限是一年，可原告至今才起诉，延误了收贷的最佳时期，造成如今被告没有可供偿还借款的财产，使该笔借款形成了不良贷款，原告负有不可推卸的责任。综上，抵押合同对担保的债权数额不明确，答辩人不应当承担连带清偿责任；原告未及时收贷而造成不良贷款，责任在原告，原告的缔约过失及贷后收贷的过错，所产生的不良后果应由原告承担。故原告要求答辩人承担连带清偿的诉请不应得到法律的支持，应予以驳回。被告夏永碧未作答辩。原告云南楚雄市农村商业银行股份有限公司针对其诉讼请求向本院提交了如下证据：1.《借款申请书》、2.《个人借款合同》、3.《共同还款承诺书》、4.《抵押合同》及抵押承诺书各2份、5.《抵押物清单》5份、6.《他项权证》2份、7.《借款借据》2份、8.户口证明、9.催收通知书、10.聘请法律顾问合同书、律师费发票、进账单；11.贷款帐。被告邓德用、张永康、董琼惠、赵成芬、张学正、张学燕、辛少兰针对其辩解未向本院提交证据。被告夏永碧未向本院提交证据。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。云南楚雄市农村商业银行股份有限公司提交的证据1-8证实了被告向原告贷款并用房屋提供抵押的事实，本院予以采信；证据9证实了原告向被告进行过催收的事实，本院予以采信；证据10证实了原告支出了5600元的律师费，本院予以采信；证据11证实了截至2021年2月24日被告尚欠本金1870000元，利息613526.16元。根据当事人陈述和经过审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年7月13日，被告邓德用因从事建筑工程施工经营周转资金不足向云南楚雄市农村商业银行股份有限公司鹿城支行申请贷款3200000元。同日，被告夏永碧向该支行出具《共同还款承诺书》，愿意与被告邓德用共同对贷款3200000元承担还款责任至该借款本息还清之日止。同日，被告张永康、董琼慧、赵成芬向原告出具《房地产抵押承诺书》，将其所有的房产作为借款人邓德用上述借款的抵押物。2015年7月30日，被告邓德用作为借款人,被告夏永碧作为共同借款人，与云南楚雄市农村商业银行股份有限公司鹿城支行签订《个人借款合同》，约定：本合同项下的借款额度为人民币3200000元；借款用途为建筑工程周转，借款期限为12个月，自2015年7月30日起至2016年7月30日止；本合同的借款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础上（上/下）浮65%，确定为月利率6.6688‰；实际借款期限、利率、具体用途等以借款凭证记载内容为准；借款人未按合同约定日期偿还贷款本金的，自逾期之日起，借款人按本合同约定的罚息利率按实际逾期天数向贷款人支付罚息，直至借款人清偿贷款本息为止；对借款人不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按罚息利率计收复利，罚息利率为本合同约定的月利率基础上加收50%确定，月利率调整的，罚息利率相应变动；由于借款人、担保人和其他共同还款人没有按照合同约定履行各自的义务，贷款人为实现债权和相关从权利而发生的费用由借款人承担；并对双方其他权利义务进行了约定。2015年7月30日，被告赵成芬（甲方），张庭禄作为抵押物共有人与云南楚雄市农村商业银行股份有限公司鹿城支行（乙方）签订《抵押合同》约定，甲方所担保的主债权为乙方依据其与邓德用签订的主合同而享有的对债务人的债权，担保范围包括：主债权本金、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款人为实现债权和相关从权利而发生的费用以及其他应付费用；并提供位于楚雄市房屋及土地（房权证号：楚雄市房权证鹿城字第××号、土地使用证号：楚土国用（2010）第1212号）作为抵押物。同日，被告张永康（甲方）、被告董琼惠作为抵押物共有人与云南楚雄市农村商业银行股份有限公司鹿城支行（乙方）签订《抵押合同》约定，甲方所担保的主债权为乙方依据其与邓德用签订的主合同而享有的对债务人的债权，担保范围包括：主债权本金、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款人为实现债权和相关从权利而发生的费用以及其他应付费用；并提供位于楚雄市房屋及土地（房权证号：楚雄市房权证鹿城字第××号、土地使用证号：楚土国用（2010）第1233号）作为抵押物。合同签订后，云南楚雄市农村商业银行股份有限公司鹿城支行对上述抵押房产、土地办理了抵押登记并取得了他项权证（楚雄市房他证2015字第××号、楚土他项（2015）第0175号）。云南楚雄市农村商业银行股份有限公司鹿城支行于2015年8月14日向被告邓德用发放贷款200000元，到期日期为2016年7月30日，月利率为6.6688‰，按月计息，不定期还款；于2015年9月29日向被告邓德用发放贷款3000000元，到期日期为2016年7月29日，年利率7.82%，按月计息，不定期还款。后被告未按时归还借款本息，经原告催收后，截止2021年2月24日尚欠本金1870000元，利息613526.16元。另查明，被告赵成芬与张庭禄系夫妻关系，被告张永康、董琼惠系夫妻关系。张庭禄于2015年9月28日死亡，被告张学正、张学燕系张庭禄子女，被告张学正、辛少兰系夫妻关系。原告云南楚雄市农村商业银行股份有限公司原名楚雄市农村信用合作联社，改制后已将名称变更为云南楚雄市农村商业银行股份有限公司，并将分支机构楚雄市农村信用合作联社鹿城信用社的名称变更为云南楚雄市农村商业银行股份有限公司鹿城支行，该分支机构对外发放的贷款本息由总行即原告进行清收，相关权利由原告进行主张。本院认为，原告云南楚雄市农村商业银行股份有限公司提交的证据能够证实被告邓德用、夏永碧截至2021年2月24日尚欠原告云南楚雄市农村商业银行股份有限公司本金1870000元，利息613526.16元的事实。被告邓德用作为借款人、被告夏永碧作为共同借款人应按合同的约定按期归还借款本息，对原告云南楚雄市农村商业银行股份有限公司要求被告邓德用、夏永碧按合同约定归还借款本金及利息的诉讼请求有事实和法律依据，本院予以支持。对于原告要求被告邓德用、夏永碧共同支付原告律师代理费5600元，双方在个人借款合同中已明确有约定，且原告提交的证据能够证实其为实现本案债权已支出律师代理费5600元，故对该诉请，本院予以支持。对于原告要求七被告共同承担本案公告费、保全费、保全担保费，因上述费用并未实际产生，原告亦未提交相应证据，本院不予支持。被告赵成芬提供登记与张庭禄共有的位于楚雄市土地（楚雄市房权证鹿城字第××号、楚土国用（2010）第1212号）以及被告张永康、董琼惠提供其共同所有的位于楚雄市土地（楚雄市房权证鹿城字第××号、楚土国用（2010）第1233号）作为被告邓德用借款的抵押物，已经办理了抵押登记，应根据双方的约定由原告享有优先受偿权。被告张学正、张学燕作为抵押人张庭禄的继承人应在继承遗产抵押物价值范围承担清偿责任。被告辛少兰不是本案抵押物的继承人，在本案中不承担责任。被告夏永碧经本院传票传唤未到庭应诉，亦未提交相应证据，应承担由此产生的法律后果。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、第三十三条、第三十四条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国继承法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告邓德用、夏永碧归还原告云南楚雄市农村商业银行股份有限公司借款本金1870000元，支付截止2021年2月24日的利息613526.16元，并按《个人借款合同》的约定支付自2021年2月25日起至本息还清之日止的逾期贷款利息、罚息、复利；二、被告邓德用、夏永碧届期不履行上述付款义务，原告云南楚雄市农村商业银行股份有限公司可以用被告赵成芬所有的位于楚雄市土地（房产证号：楚雄市房权证鹿城字第××号、土地使用证号：楚土国用（2010）第1212号）以及被告张永康、董琼惠共同所有的位于楚雄市土地（房产证号：楚雄市房权证鹿城字第××号、土地使用证号：楚土国用（2010）第1233号、楚雄市房他证2015字第××号、楚土他项（2015）第0175号）进行折价或者申请以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过上述优先受偿权数额（以本判决确定的债务金额为准）的部分归被告赵成芬、张永康、董琼惠、张学正、张学燕所有，不足部份由被告邓德用、夏永碧继续清偿；三、被告张学正、张学燕在其继承遗产抵押物价值范围内对以本判决确定的债务金额承担清偿责任；四、由被告邓德用、夏永碧支付原告云南楚雄市农村商业银行股份有限公司为实现债权支出的律师费5600元；五、被告辛少兰在本案中不承担民事责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费30168元，由原告云南楚雄市农村商业银行股份有限公司负担4525元（已交），由被告邓德用、夏永碧负担25643元（未交）。以上执行款项，限本判决生效之日起十日内一次性付清，款交本院。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于楚雄彝族自治州中级人民法院。审 判 长  胡玲娜人民陪审员  贾树华人民陪审员  周丽华二〇二一年三月四日书 记 员  张明权