广州互联网法院民 事 判 决 书（2020）粤0192民初49521号原告：宁波银行股份有限公司，住所地浙江省宁波市鄞州区宁东路345号。法定代表人：陆华裕，该行董事长。委托诉讼代理人：郑晓波、吴浩涛，均系北京德恒（珠海）律师事务所律师。被告：温晓明，男，1992年5月26日出生，汉族，住广东省广州市番禺区。原告宁波银行股份有限公司（下称宁波银行）与被告温晓明金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告宁波银行的委托诉讼代理人郑晓波在线到庭参加了诉讼，被告温晓明经本院合法传唤，无正当理由未上线到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告宁波银行向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告向原告偿还借款本金200000元及暂计算至2020年5月13日的利息12266.67元、罚息23800元、复利1459.73元；2、请求判令被告向原告支付自2020年5月14日起至借款本息全部清偿之日止的罚息及复利(逾期罚息以尚欠借款本金200000元为基数、按年利率12%上浮50%即18%计算；复利以欠付的利息12266.67元为基数、按年利率12%上浮50%即18%计算)；上述本息暂计共人民币237526.4元；3、请求判令本案全部诉讼费、公告费由被告承担。事实和理由：2019年3月18日，原、被告双方签订《白领通专用最高额借款合同》(含标准条款及附属条款)，双方就“白领通(线上)一融易通业务”达成合意，双方构成借贷关系。原告于2019年3月18日向被告的银行账户发放贷款人民币20万元，起息日2019年3月18日至2019年9月18日，正常执行利率为12%，逾期执行利率为18%。上述贷款到期后，被告未能按合同约定如期归还借款本息，经原告催讨后，被告仍未能归还上述借款本息。《中华人民共和国合同法》第107条规定：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”。第205条规定：“借款人应当按照约定的期限支付利息。”第206条规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款。”第207条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”鉴于被告的行为已经损害了原告的合法权益，原告依据上述法律规定提起诉讼，请法院判如所请。被告温晓明未作答辩亦未举证。原告宁波银行围绕诉讼请求提交了证据，被告温晓明并未发表质证意见，视为其自行放弃相应的诉讼权利，本院认定事实如下：宁波银行于1997年4月10日成立，公司类型为股份有限公司（中外合资、上市），营业期限为长期，经营范围有发放短期、中期和长期贷款等。宁波银行称涉案贷款产品为其经营的“融易通”，面向客户为自然人。贷款流程为：1.准备阶段。借款人下载直销银行APP，并在该APP上输入其本人的身份证号码、手机号码、短信验证码完成账户注册。其后，开设电子银行账户。开设电子银行账户需输入用户姓名及身份证号码、绑定借记卡号、输入绑定卡预留手机号，勾选“我已阅读并同意《宁波银行电子账户客户须知》、《扣款协议》”。用户确认开户信息无误后需填入手机短信验证码，随后设置登录密码及交易密码，上传身份证正反面，完成电子账户开立。2.借款申请阶段。用户需登录直销银行APP，进入“融资”界面发起融资申请，其中，首次发起融资的需要点击签约电子合同，页面显示《白领通专用最高额借款合同》的条款，借款人阅读并勾选“我已阅读并同意《白领通专用最高额借款合同》”完成合同签订；非首次发起融资的可直接点击发起借款，填写拟借款金额，页面显示白领通可用额度、融易通可用额度及相应的有效期限等。借款人填写拟进款金额，选择借款用途、还款方式、还款日期，然后点击下一步，页面显示贷款金额、贷款期限、贷款到期日、执行利率、收款账号等信息，借款人点击“获取验证码”，输入验证码后，勾选“我已阅读并同意《客户贷款用途承诺书》”，提交后系统弹出“温馨提示”，确认无误后点击“确定”，完成借款。2019年3月18日，原告宁波银行与被告温晓明签订了《白领通专用最高额借款合同》，该合同包含标准条款及附属条款。标准条款约定：在本合同的有效期内，贷款人在最高贷款限额内，可根据借款人的申请及其借款条件和贷款人的经营状况，决定对借款人一次或分次发放贷款。具体发放的每笔贷款的种类、币种、金额、期限、用途、利率和还款方式等以相应的借款借据及其附件（若有）（包括电子银行借据，下同）记载为准，借款人对此无异议。借款借据是本合同不可分割的组成部分。贷款到期（含被宣布提前到期），借款人未按约偿还贷款本金的，自逾期之日起，贷款人将按实际逾期天数对逾期贷款按照在本合同约定的贷款利率水平上加收一定比例的逾期罚息，逾期罚息加收比例具体见附属条款。对借款人应付未付利息，贷款人有权向借款人计收复利。对借款人在贷款期内应付未付利息按本合同约定的利率和结息方式计收复利。附属条款约定：最高贷款限额以宁波银行最终审批结果为准。逾期罚息加收比例为百分之伍拾。本合同的有效期为2019年3月18日至2022年3月18日。本合同标准条款、本合同附属条款构成一个完整的合同。根据宁波银行提供的个人授信贷款借款借据、个人授信贷款欠款利息试算表、客户业务回单、温晓明银行账户流水显示，2019年3月18日，宁波银行向温晓明的电子银行账户发放了贷款20万元，贷款利率执行年利率12%，起息日为2019年3月18日，到期日为2019年9月18日，结息还款方式为利随本清，到期一次性还本付息，贷款用途为装修贷款。同日，温晓明将借款本金200000元从该电子银行账户转出到其中国建设银行账户62×××89。贷款到期后，温晓明未按约归还款项。截至2020年5月13日，温晓明尚欠贷款本金200000元、利息12266.67元及相应罚息、复利。本院认为，宁波银行具有开展金融贷款业务的合法资质，本案为签订和履行行为均在线上完成的金融借款合同纠纷。对于宁波银行与温晓明在线签订的《白领通专用最高额借款合同》的标准条款及附属条款，宁波银行已通过展示贷款申请流程表明被告开设电子银行账户、申请贷款时需输入本人身份证号码、登录密码、上传身份证正反面、绑定银行卡、输入绑定卡的预留手机号码及据此获得的手机验证码等信息，以上电子数据及个人信息均由温晓明本人掌握，具有高度私密性，故在无相反证据证明的情况下，本院确认《白领通专用最高额借款合同》由温晓明本人签订。该合同主体适格，意思表示真实，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应严格遵照履行。宁波银行按照约定已向温晓明实际发放了贷款共计20万元，履行了放款义务，现贷款已到期，温晓明逾期偿还借款本息的行为已构成违约。宁波银行主张温晓明偿还尚欠的贷款本金20万元及利息12266.67元及罚息、复利，于法有据，本院予以支持。其中，罚息应以尚欠贷款本金20万元为基数、复利以尚欠利息12266.67元为基数，均按年利率12%上浮50%即18%的标准，自2019年9月19日起计算至借款本息清偿之日止。温晓明经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于互联网法院审理案件若干问题的规定》第一条之规定，判决如下：被告温晓明于本判决生效之日起十日内偿还原告宁波银行股份有限公司借款本金200000元、利息12266.67元及罚息、复利（罚息以实际未还本金为基数，复利以实际未还利息为基数，均按照年利率18%的标准，自2019年9月19日起计算至借款本息清偿之日止）。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2431元，由被告温晓明负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员  周飞二〇二一年三月十八日法官助理刘梦薇书记员浦靖