广东省广州市花都区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0114民初26号原告：中国农业银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行，住所地广州市花都区新华街富银路1号，统一社会信用代码914401011911985495。负责人：陈维京，该行行长。委托诉讼代理人：黄婷，广东卓明律师事务所律师。委托诉讼代理人：张科峰，广东卓明律师事务所律师。被告：胡志荣，男，1974年1月16日出生，汉族，住广东省连州市，被告：罗芳草，女，1984年9月3日出生，汉族，住广东省连州市，原告中国农业银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行（简称农行花都分行）诉被告胡志荣、罗芳草金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月4日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行花都分行的委托诉讼代理人黄婷到庭参加诉讼，被告胡志荣、罗芳草经本院合法传唤无正当理由均未到庭参加诉讼，本院依法作缺席审理。本案现已审理终结。案件事实一、借款合同或借据的约定情况：（一）签约时间：2019年5月13日；（二）合同名称：《个人担保借款合同》（编号44020120190090833）；（三）出借人：农行花都分行；借款人：胡志荣；（四）借款金额：本金45万元；借款用途：房屋装修；（五）借款时间：2019年6月10日起至2029年6月9日；（六）借款期限：10年，120期；（七）还款方式：按月等额本息；（八）借期内利率：执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮35%后确定，首次执行年利率6.615%，借款期间如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整后的次年1月1日起调整；（九）罚息利率：借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息直至本息清偿为止，逾期期间如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整，自基准利率调整之日（或1年期LPR调整后一个工作日）起罚息利率相应调整；（十）违约责任：借款人未按期足额偿还借款，贷款人有权宣布贷款提前收回已发放借款、行使担保权；对应付未付利息，根据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。对借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。二、担保情况：（一）担保形式：抵押加保证担保；（二）抵押人：胡志荣、保证人：罗芳草；（三）担保范围：本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费、处置费、过户费等原告实现债权和抵押权的一切费用等；（四）担保物及担保物权的登记情况：2019年5月27日，胡志荣以其名下位于广州市花都区颐林一街16号903房的房产在不动产登记管理部门办理了抵押登记，农行花都分行取得前述房产的不动产登记证明，证号为：粤（2019）广州市不动产证明第08207362号。三、借款交付情况：（一）交付金额：45万元；（二）交付时间：2016年6月10日。四、还款、欠款情况：（一）逾期时间：2020年6月12日；（二）已还款金额：56783.94元（已还本金30027.99元，已还利息、罚息、复利合计26755.95元）；（三）欠款金额：截止至2020年9月12日，尚欠已到期本金11439.03元、利息9011.04元、罚息169.35元、复利135.38元未偿还，剩余全部本金余额为419972.01元。五、其他事实：胡志荣、罗芳草系夫妻关系，二人于2017年2月16日登记结婚，并共同在涉案《个人信贷业务申请表》中“（共同）申请人及配偶签字”“抵押人（共有人）签字”处签名，罗芳草还作为保证人在涉案《个人担保借款合同》中签字。六、农行花都分行的诉讼请求：1.判令解除原告与两被告之间于2019年5月13日签订的《个人担保借款合同》（编号44020120190090833）；2.判令两被告立即偿还原告借款本金419972.01元及至付清之日止的利息、罚息、复利（截至2020年9月12日，尚欠利息9011.04元、罚息169.35元、复利135.38元；此后的各类利息、罚息、复利按借款合同约定计付至款项还清之日止）；3.判令原告对被告胡志荣用作抵押的位于广州市花都区颐林一街16号903房产经折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；4.本案受理费、保全费由两被告承担。七、胡志荣未作答辩、未提交证据。罗芳草庭前提交了书面意见，称其与胡志荣已于2019年8月7日离婚，离婚协议约定婚姻关系存续期间的取得的财产和产生的债务均由胡志荣承担，涉案债务与其无关，并提交了离婚证、《离婚协议书》佐证。八、诉讼保全情况：诉讼中，本院根据农行花都分行提出的财产保全申请，对胡志荣、罗芳草银行存款429287.78元或等值的其他财产采取了保全措施。裁判理由与结果本院认为，农行花都分行与胡志荣之间的金融借款合同关系依法成立、生效，双方均应依约履行合同义务。农行花都分行已依约向胡志荣发放了贷款45万元，但胡志荣未按涉案借款合同的约定的时间及金额向农行花都分行偿还借款本息，构成违约，应按照合同约定承担相应的违约责任。农行花都分行请求解除涉案借款合同，并要求胡志荣立即清偿涉案借款合同项下的全部借款本金、利息、罚息、复利，于法有据，应予支持，但双方合同中约定“对应付未付利息，根据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）”，因罚息系对借款人逾期归还贷款本金而给出借人造成损失的补偿，如对罚息再计收复利，无异于对借款人实施双重处罚，不符合《中华人民共和国民法典》第五百八十四条“损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失”的规定，对借款人亦不公平，但对逾期本金计收罚息、对未支付的正常利息计收复利不属于《中华人民共和国民法典》第五百八十五条第二款规定的“过分高于造成的损失”，符合法律规定和双方的合同约定，可以支持。经审核农行花都分行提交的《欠供明细表》，其计算截至2020年9月12日的本金罚息169.35元、复利（利息罚息）135.38元，对逾期罚息并未计收复利，故对农行花都分行主张的截止至2020年9月12日止的利息、罚息、复利，本院予以支持，之后的利息、罚息、复利继续按照《个人担保借款合同》约定计算至款项还清之日止，但对罚息不计复利。胡志荣、罗芳草原为夫妻关系，于2019年8月7日离婚。涉案借款发生在二人婚姻关系存续期间，且用途是房屋装修，二人均在涉案贷款申请表、借款合同中签字，故涉案债务依法应认定为其二人的夫妻共同债务，由其二人共同清偿。虽然胡志荣、罗芳草已离婚并签订离婚协议，对婚姻关系存续期间产生的债权债务进行了约定，但根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉婚姻家庭编的解释（一）》第三十五条规定：“当事人的离婚协议或者人民法院生效判决、裁定、调解书已经对夫妻财产分割问题作出处理的，债权人仍有权就夫妻共同债务向男女双方主张权利。一方就夫妻共同债务承担清偿责任后，主张由另一方按照离婚协议或者人民法院的法律文书承担相应债务的，人民法院应予支持”。故此，罗芳草关于其无需承担本案债务清偿责任的辩解意见于法无据，本院不予采纳。胡志荣提供抵押担保的位于广州市花都区颐林一街16号903房的房产已办理了抵押登记，抵押权人是农行花都分行，农行花都分行涉案债务范围内依法有权对上述抵押物经处置后所得价款优先受偿。胡志荣、罗芳草经本院合法传唤，无正当理由不到庭参加诉讼，视为其放弃自己的诉讼权利，本院依法缺席判决。为此，依照《中华人民共和国民法典》第五百七十七条、第六百六十七条、第六百七十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉婚姻家庭编的解释（一）》第三十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国农业银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行与被告胡志荣、罗芳草签订的《个人担保借款合同》（编号44020120190090833）；二、被告胡志荣、罗芳草于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行偿还借款本金419972.01元，并按合同约定支付利息、罚息、复利（截至2020年9月12日，尚欠利息9011.04元、罚息169.35元、复利135.38元；此后的利息、罚息、复利按上述《个人担保借款合同》约定计算至款项还清之日止，罚息不计收复利）；三、原告中国农业银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行对被告胡志荣用于抵押的广州市花都区颐林一街16号903房的房产经折价或者拍卖、变卖所得价款有权优先受偿；四、驳回中国农业银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行的其他诉讼请求。如果未按本判决所指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3870元、财产保全费2666元，均由被告胡志荣、罗芳草负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  徐韵琪二〇二一年三月五日书记员  许清如