广东省广州市海珠区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0105民初29056号原告：中国工商银行股份有限公司广州同福中路支行，住所地广州市海珠区同福中路470号同乐大厦1——4楼。负责人：曾少丹，行长。委托诉讼代理人：欧虹霞，广东金联律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘斌，广东金联律师事务所实习律师。被告：柳君，女，1971年8月25日出生，汉族，住广州市天河区,原告中国工商银行股份有限公司广州同福中路支行诉被告柳君金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月13日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司广州同福中路支行的委托诉讼代理人欧虹霞到庭参加诉讼。被告柳君下落不明，经本院公告送达起诉状副本及开庭传票，期限届满没有到庭参加诉讼，本院依法缺席审理了本案。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司广州同福中路支行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与被告签订的《信用卡购车专项分期付款合同》；2、判令被告向原告偿还贷款本金196563.87元，支付截至2021年2月18日止的利息246350.66元和滞纳金22477.11元，及按《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定的标准支付自2021年2月19日起至实际清偿之日止的利息、滞纳金；3、判令被告承担本案律师费23000元；4、判令原告对被告提供抵押的车牌号为粤Ａ×××××（机动车登记证书编号为440025873296）的梅赛德斯奔驰的小型轿车有优先受偿权；5、判令本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2014年3月26日，原告与被告签订了《信用卡购车专项分期付款合同》（合同编号为2014同汽013号）。合同约定：被告向汽车销售商广东仁孚怡邦汽车销售服务有限公司购买汽车，自行支付汽车首付款，剩余购车款由被告申请通过其在原告处申办的购车专项分期付款业务以透支方式向汽车销售商支付购车款，透支金额为355000元，以按月分期等额方式还款，共分为36期，首期偿还10911元，以后每期偿还10889元，还款时间为透支次月起每月25日前。如被告具有本合同第九条第三项约定的情形，则原告有权按照该合同第九条约定，要求被告立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用（包括律师费、诉讼费）等全部债务。原告与被告于2014年3月26日签订了《抵押合同》，约定被告提供所购车牌为粤Ａ×××××（机动车登记证书编号为440025873296)梅赛德斯奔驰小型轿车作为《信用卡购车专项分期付款合同》项下债务的抵押担保，并于2014年3月31日办理了抵押登记。合同签订后，原告依约向被告发放了贷款355000元。然而，被告未按《信用卡购车专项分期付款合同》的约定偿还贷款。现贷款已于2017年3月27日到期，被告仍有透支本金、利息及滞纳金。由于被告的违约行为，导致原告的合法权益受到侵害。被告柳君没有提出答辩意见和举证。经审理查明：2014年3月26日，原告（甲方）与被告（乙方）签订《信用卡购车专项分期付款合同》（编号：[卡]字[工]行[011]支行[2014]年[同汽013]号），约定：（第一条）乙方向汽车销售商广东仁孚怡邦汽车销售服务有限公司购买汽车，车辆总价为人民币伍拾万零捌仟元，乙方自行支付首付款153000元，剩余购车款，乙方申请通过其在甲方处申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为人民币叁拾伍万伍仟元；（第二条）在同时满足以下条件的前提下，甲方同意在乙方使用用于购车专项分期付款的中国工商银行信用卡进行刷卡并签署签购单记账扣款后，将上述透支资金一次性划付给汽车销售商：（一）乙方已经与汽车销售商签订了购车合同并以自有资金支付甲方认可的首付款；（二）乙方已经就购车消费分期付款卡的申办与使用与甲方签署了《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》；（第四条）乙方在此不可撤销地授权甲方将上述透支资金划入乙方指定的汽车销售商账户，户名：广东仁孚怡邦汽车销售服务有限公司，账号：44×××89，开户行：建行；（第五条）乙方使用用于购车专项分期付款的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向甲方偿还透支的资金，分期还款共分36期，首期偿还的金额为人民币10911元，以后每期偿还的金额为10889元，乙方每期的透支款项应从透支次月起于每月的25日前偿还；乙方应在购车专项分期付款账户中按时足额存入每期须偿还的款项，并在此不可撤销地授权甲方从中直接扣款受偿；分期付款每期扣款金额入账后，还款规则、计息规则以及超限费、滞纳金等费用计收规则与普通消费相同；（第六条）乙方应按月分期支付手续费的方式向甲方支付分期付款手续费1028元；乙方透支支付购车消费款时，如遇甲方购车专项分期手续费标准调整，乙方应按照甲方公布的同期同档次手续费标准确定并执行新的分期手续费标准；（第七条）如乙方没有按本合同约定及时足额存入还款资金，或者乙方用于购车专项分期付款的账户被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制措施导致甲方无法扣款受偿的，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等；（第八条）乙方的权利与义务（一）按照本合同约定按时足额归还透支资金，承担本合同项下甲方为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）；（第九条）甲方的权利与义务，……（三）在本合同有效期内发生以下任一事项的，有权要求乙方立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入乙方信用卡账户，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责：1、乙方累计三次违约：或展期后发生一次违约；《中国工商银行分期付款业务申请书》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》为本合同附件，系本合同有效组成部分；等。被告向原告申办信用卡，并提交了《工银信用卡申请表》（编号：车贷卡）,同时将《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》作为附件，表示愿意遵守该附件的规定。《中国工商银行牡丹信用卡章程》约定：贷记卡计息及费用规定：持卡人在到期还款日是（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息，持卡人使用信用额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，并应支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款，按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付滞纳金；发卡机构对持卡人不符合免息条件的交易款项，费用（滞纳金除外）等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从持卡人账户中扣收（含透支扣收，下同），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行；《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定：牡丹贷记卡条款，（1）甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准，甲方在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息，甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；（2）甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款，甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）；等。2014年3月26日，原告（贷款人、甲方）与被告（借款人、抵押人、乙方）签订《抵押合同》（编号：[卡]字[工]行[011]支行[2014]年[同汽013]号），约定：为了确保甲方债权的实现，乙方自愿以所购车辆向甲方提供抵押担保；主债权的金额和期限依信用卡购车专项分期付款合同011支行2014年同汽013号约定；乙方抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等；抵押物清单：车牌号码粤Ａ×××××，车辆类型为小型轿车，厂牌型号为梅赛德斯奔驰E200，机动车登记证书编号为440025873296；等。2014年3月27日，原告将贷款355000元划入被告指定的广东仁孚怡邦汽车销售服务有限公司账户。2014年3月31日，被告将其所有粤Ａ×××××梅赛德斯-奔驰小型轿车（车架号：WDDKJ3EB0EF257770，发动机号27492030136072）办理了抵押登记手续，抵押权人为原告。另查，2021年2月4日,原告与广东金联律师事务所签订《法律服务委托代理合同》，委托律师代理原告与被告借款合同纠纷案件。2021年2月5日，广东金联律师事务所向中国工商银行股份有限公司广州分行开具发票，载明*法律咨询*律师费23000元，备注中国工商银行广州同福中路支行。再查，中国人民银行发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。诉讼中，原告表示：被告从2015年5月开始出现逾期;截至2021年2月18日，被告尚欠借款本金196563.87元、利息246350.66元、截至2016年12月31日的滞纳金5977.11元及2017年1月1日起至2021年2月18日的违约金16500元；原、被告没有就2017年1月1日之后的违约金的收取达成一致意见。原告为证实自己的主张还提交了如下证据：信用卡交易明细；拟证明被告逾期还款情况。本院认为：原告与被告签订的《信用卡购车专项分期付款合同》是当事人的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，应为有效合同。合同当事人均应按合同约定履行义务。被告本应按照合同约定在每月还款日前将还款资金存入其牡丹信用卡，被告自2015年5月开始没有履行上述义务，其行为已构成违约，原告要求解除与被告签订的《信用卡购车专项分期付款合同》有理，本院予以支持。合同解除后，被告应将尚欠原告的贷款本金196563.87元、截至2021年2月18日的利息246350.66元和截至2016年12月31日的滞纳金5977.11元支付给原告，并从2021年2月19日起按《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定的标准约定计付利息至实际清偿之日止。至于2017年1月1日之后的违约金，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，原告应与被告通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准，但原告未能提供证据证明双方已就2017年1月1日之后的违约金达成合意，故原告要求被告支付2017年1月1日之后的违约金缺乏事实和法律依据，本院不予支持。原告与被告对涉案车辆签订了抵押担保合同，依法办理了抵押登记，根据《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款的规定，在被告不履行债务时，原告有权以其提供的抵押物折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。现原告主张对抵押物粤Ａ×××××梅赛德斯奔驰小型轿车（机动车登记证书编号为440025873296）行使优先受偿权，合法有理，本院予以支持。原、被告在《抵押合同》中约定，抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等，被告未履行还款义务，原告为催收借款而支出了律师费23000元，原告要求被告支付上述款项合法有理，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十六条规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司广州同福中路支行与被告柳君于2014年3月26日编号为[卡]字[工]行[011]支行[2014]年[同汽013]号签订的《信用卡购车专项分期付款合同》；二、被告柳君在本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司广州同福中路支行偿还贷款本金196563.87元，支付截至2021年2月18日的利息246350.66元、截至2016年12月31日的滞纳金5977.11元，以及按《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定的标准支付自2021年2月19日起至实际清偿之日止的利息；三、被告柳君在本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司广州同福中路支行支付律师费23000元；四、如被告柳君不履行本判决第二、三项所确定的债务，原告中国工商银行股份有限公司广州同福中路支行有权以被告柳君名下粤Ａ×××××梅赛德斯奔驰小型轿车（机动车登记证书编号为440025873296）折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿；五、驳回原告中国工商银行股份有限公司广州同福中路支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4313元，由原告负担146元，被告负担4167元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员  杨美满二〇二一年三月九日书记员  于悦姗古嘉琪何国卫