四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川0193民初837号 原告：中信银行股份有限公司成都分行，住所地成都市高新区天府大道北段1480号拉·德方斯大厦。 负责人：沈强，行长。 委托诉讼代理人：高少宾，四川发现律师事务所律师。 被告：杨志勇，男，1974年1月1日出生，藏族，住四川省金川县。 原告中信银行股份有限公司成都分行（以下简称“中信银行成都分行”）与被告杨志勇金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月13日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中信银行成都分行的委托诉讼代理人高少宾、被告杨志勇到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中信银行成都分行向本院提出诉讼请求：1、被告向原告结清贷款本息850,138.71元（其中，逾期本金807,371.76元，逾期利息38,590.41元，罚息3,206.13元，复利970.41元），前述金额暂计算至2020年11月27日，准确数额按照合同约定计算至实际付清之日；2、被告向原告支付实现债权的律师费用42,507元；3、被告承担本案的诉讼及保全费用；4、原告对被告位于成都市高新区蓝岸街98号5栋2单元12楼1202号房屋拍卖变卖价款在上述债权范围内享有优先受偿的权利。事实和理由：2018年1月8日，中信银行成都分行与杨志勇签订《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》，2018年3月6日，中信银行成都分行与杨志勇签订《中信银行个人借款合同》，中信银行成都分行履行借款义务后，杨志勇未按约定履行还款义务,中信银行成都分行遂诉至法院。 杨志勇辩称，1、其承认出现违约行为，但银行未先行协商即提起诉讼，特别是其已提供了房产担保，应不需再做诉讼保全，故诉讼过程中产生的费用都不应由其承担；2、其未全数收到贷款本金850,000.00元。 本院经审理查明事实如下：2018年1月8日，中信银行成都分行（乙方、授信人/抵押权人）与杨志勇（甲方/丙方、受信人/抵押人）签订合同编号为811102111707的《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》，约定：个人房产抵押综合授信额度指丙方以其享有所有权或处分权的房产作为抵押物向乙方申请并经乙方审批同意所给予甲方授信的最高限额。经甲方申请，乙方同意向甲方提供总额850,000.00元的综合授信额度；综合授信期限自2018年1月8日起至2039年1月8日止。本合同项下综合授信的担保方式为甲方提供的最高额抵押担保。在本合同约定的综合授信期限内，甲乙方形成债券债务关系所签订的一系列合同及其他法律性文件均为最高额抵押担保的主合同。最高债权额限度为1,440,000.00元。抵押房产是位于成都市高新区西区蓝岸街98号5栋2单元1202号房屋。抵押担保范围包括主合同项下贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、补偿金以及为实现债权、抵押权等而所发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、保全费、公告费、执行费等）和其他所有应付的费用。 2018年3月6日，中信银行成都分行与杨志勇签订了合同编号为811102111708的《中信银行个人借款合同》。基本情况如下： 借款金额：850,000.00元； 借款期限：240个月； 还款方式：每月1日支付当月贷款利息，但首次还款日为放款日的次月1日，每年4月1日支付当年应还本金；每月偿还贷款利息，本金以年为周期分期偿还（每年偿还本金金额=贷款总金额/贷款总年数，借款到期时利随本清）； 借款利率：浮动利率，利率调整日为1月1日，放款当日以人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮55%基础上上浮10BPS确定，当前执行利率为7.695%，当前罚息利率为11.5425%； 借款用途：综合消费； 支付账户：交易对象全称为杨玉婷，开户行为中信银行成都西区支行，账号为6217××××7326； 主要违约条款：《中信银行个人借款合同》约定甲方违反本合同约定逾期归还贷款的，乙方有权按照中国人民银行的规定对逾期贷款加收罚息。逾期贷款罚息利率为合同利率的150%；甲方或丙方不履行或不完全履行本合同约定义务，构成违约；发生违约情况时，乙方有权采取一种或多种措施：按中国人民银行的规定和本合同的约定计收罚息和复利；停止发放贷款，宣布本合同项下已发放贷款提前到期，要求甲方立即偿还全部到期贷款及相应利息；依法处分本合同项下的抵押物以清偿全部贷款及相应利息和其他费用；乙方因实现债权所发生的各项费用（包括但不限于诉讼费、差旅费、律师费、财产保全费、公证认证费、翻译费、评估拍卖费等）均由甲方承担； 抵押情况：2018年2月8日，杨志勇与中信银行成都分行就上述合同约定抵押房屋（位于成都市高新区xx街xx号x栋x单元xx号房屋，该房屋登记于杨志勇名下）办理了最高额抵押登记。 放款情况：2018年3月6日，杨志勇中信银行成都分行向杨志勇指定收款账户发放了850,000.00元的借款； 还款情况：根据中信银行成都分行在庭审中提交的《个人贷款逾期欠款说明》，自2020年4月1日起，杨志勇出现逾期还款。截至2021年1月25日，杨志勇已还本金42,628.24元，已还利息132,086.80元，已还罚息0.01元，已还复利0.00元，尚欠本金807,371.76元，尚欠利息48,074.49元，尚欠罚息3,994.08元，尚欠复利1,555.76元。 自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布贷款市场报价利率（LPR）并就存量浮动利率贷款定价基准转化为LPR作出要求，原被告就合同定价基准明确为以全国银行间同业拆借中心公布的5年期贷款市场报价利率（LPR）作为定价基础利率加304.5个基点确定。 案件审理过程中，中信银行成都分行向本院申请财产保全，保全费4983元。 以上事实有当事人身份信息、《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》《中信银行个人借款合同》、借据、行内部门个人账户明细查询、房屋信息摘要、《个人贷款逾期欠款说明》及当事人当庭陈述等证据在卷佐证，本院予以确认。 本院认为，杨志勇与中信银行成都分行订立的《中信银行个人借款合同》，系双方当事人真实意思表示的结果，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，各方当事人均应按合同约定履行各自义务。中信银行成都分行按约向杨志勇发放借款850,000.00元，杨志勇未按约还本付息，构成违约，中信银行成都分行有权提前收回所有贷款。中信银行成都分行主张以诉讼方式催收，宣布贷款提前到期，本院予以认可。 关于本金，庭审查明杨志勇中信银行成都分行向杨志勇指定收款账户发放了850,000.00元贷款，杨志勇辩称其实际收到贷款本金为820,000.00元，其一，根据《中信银行个人借款合同》附件2《支付申请书/委托书》，系杨志勇委托中信银行成都分行将案涉贷款划转至收款人案外人杨玉婷的银行账户；其二，根据《行内部门个人账户明细查询》，中信银行成都分行已经按照《支付申请书/委托书》履行全部贷款的发放义务，故对杨志勇的本项辩称，本院不予支持，对于中信银行成都分行要求杨志勇归还借款本金807,371.76元的诉讼请求，本院予以支持。 关于欠付的利息、罚息和复利。中信银行成都分行主张的截至2021年1月25日的利息、罚息、复利的总额未超过合同约定的权利范围，本院对此予以确认，暂计至2021年1月25日止应还的利息为48,074.49元、罚息为3,994.08元、复利为1,555.76元；因贷款已到期，后不会再产生利息；自2021年1月26日起至还清借款之日止的罚息、复利应按《中信银行个人借款合同》之约定计付，其中，罚息应以尚欠的借款本金807,371.76元为基数、复利应以尚欠利息为基数，罚息、复利均以罚息和复利的利率为全国银行间同业拆借中心公布的5年期贷款市场报价利率（LPR）作为定价基础利率加304.5个基点基础上上浮50%确定。但本院支持的利息、罚息、复利的总金额限额为以未还借款本金为基数、以年利率24%为标准计算所得的数额，对于超过年利率24%的部分，本院不予支持。 关于对抵押物优先受偿的诉请，符合合同约定及法律规定，本院予以支持，中信银行成都分行有权就折价、拍卖或变卖登记于杨志勇名下位于成都市高新区西区蓝岸街98号5栋2单元1202号房屋所得价款在本案确定的债权范围内优先受偿，但优先受偿的最高额不得超过1,440,000.00元。 关于律师费，中信银行成都分行未提交足够证据证明该损失实际发生，故本院对该请求不予支持。 依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，判决如下： 一、被告杨志勇于本判决发生法律效力之日起十五日内偿还原告中信银行股份有限公司成都分行贷款本金807,371.76元，利息48,074.49元，并支付罚息、复利（截至2021年1月25日，罚息为3,994.08元、复利为1,555.76元，自2021年1月26日起，罚息、复利应计至还清借款之日止，罚息的计算基数为欠付的借款本金、复利的计算基数为欠付的利息及罚息之和，其中，2021年1月26日至2021年12月31日止，罚息、复利的利率为年利率11.5425%，自2022年1月1日起，罚息、复利的利率为全国银行间同业拆借中心公布的相应期限贷款市场报价利率（LPR）作为定价基础利率加304.5个基点基础上上浮50%确定）；被告杨志勇支付的利息、罚息、复利之和不得超过贷款期内未还借款本金按照年利率24%计算之金额； 二、原告中信银行股份有限公司成都分行有权对登记于杨志勇名下的位于成都市高新区xx街xx号x栋x单元xx号房屋折价、拍卖或变卖所得价款在本判决确定的债权范围内优先受偿，但优先受偿的数额最高不得超过1,440,000.00元； 三、驳回原告中信银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费6363元，由原告中信银行股份有限公司成都分行负担463元，由被告杨志勇负担5900元；保全费4983元，由被告杨志勇负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  张书扬 二〇二一年三月十日 书记员  熊 蓓