云南省澄江市人民法院民 事 判 决 书（2020）云0422民初1612号原告：云南澄江农村商业银行股份有限公司，住所地：云南省澄江市凤麓街道办事处仙湖路东30号。统一社会信用代码：915304222177301785。法定代表人：石昆，董事长。委托诉讼代理人：付树文，云南通隆律师事务所律师。代理权限：特别授权代理。委托诉讼代理人：王黎明，云南通隆律师事务所律师。代理权限：特别授权代理。被告：方庭贵，男，1982年8月30日出生，汉族，住云南省昆明市宜良县。被告：蒋绍芬，女，1990年1月14日出生，汉族，住云南省昆明市宜良县。原告云南澄江农村商业银行股份有限公司（以下简称：澄江农村商业银行）与被告方庭贵、蒋绍芬金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月21日立案后，依法适用简易程序审理，因被告方庭贵、蒋绍芬下落不明，本案于2020年10月10日裁定转为普通程序审理，本院于2020年10月22日通过《云南法制报》向被告方庭贵、蒋绍芬公告送达了民事裁定书、民事起诉状、应诉通知书、举证通知书、举证须知、合议庭组成人员通知书及开庭传票。公告期届满后，被告方庭贵、蒋绍芬未到庭应诉，也未提交书面答辩状，本院依法组成合议庭于2021年1月7日公开开庭进行了审理，原告澄江农村商业银行的委托诉讼代理人王黎明到庭参加诉讼，被告方庭贵、蒋绍芬经本院依法传票传唤未到庭参加诉讼，本院对被告方庭贵、蒋绍芬适用缺席审理，本案现已审理终结。原告澄江农村商业银行向本院提出诉讼请求：1.依法确认原告与被告方庭贵、蒋绍芬签订的《农户小额信用借款合同》有效；2.判令被告方庭贵、蒋绍芬立即偿还原告借款本金50000元（本判决所涉货币币种均为人民币，以下不再专门指明），利息14426.95元（截止至2020年6月21日的期内利息、逾期利息及复利），以上合计64426.95元，并判令被告方庭贵、蒋绍芬立即偿还原告上述借款自2020年6月22日至款项还清之日止的逾期利息，并按逾期利息利率计收复利[逾期月利率为9.7875‰（月利率6.525‰上浮50%执行）]；3.本案的案件受理费由被告承担。事实和理由：被告方庭贵、蒋绍芬系夫妻关系。2017年被告方庭贵、蒋绍芬因蔬菜种植需要资金，向原告阳宗支行申请贷款。2017年10月19日，被告方庭贵、蒋绍芬与原告签订了《农户小额信用借款合同》，合同约定被告方庭贵、蒋绍芬向原告申请借款额度50000元，借款额度使用期限自2017年10月19日至2020年10月19日止，发生争议向原告住所地法院起诉，借款合同对还本付息、罚息的计收等事项进行了约定。合同签订当日，被告方庭贵、蒋绍芬使用金碧惠农卡办理了20000元贷款，借款期限自2017年10月19日至2018年10月19日止，贷款月利率为6.525‰；又于2017年10月23日使用金碧惠农卡办理了30000元贷款，借款期限自2017年10月23日至2018年10月23日止，贷款月利率为6.525‰；在借款合同履行期间，被告方庭贵、蒋绍芬借款合同期内的贷款利息尚欠2980.2元。在借款合同履行过程中，被告方庭贵、蒋绍芬未偿还过任何本金，至今尚欠借款本金50000元。原告已向被告多次催讨，但被告一直未履行偿还义务。综上所述，依法成立的合同受法律保护。被告逾期不予还款的行为侵害了原告的合法利益。为维护原告合法权益，现特向人民法院提起诉讼，请求人民法院判如所请。本院于2020年10月22日通过《云南法制报》向被告方庭贵、蒋绍芬公告送达了民事裁定书、民事起诉状、应诉通知书、举证通知书、举证须知、合议庭组成人员通知书及开庭传票。公告期届满后，被告方庭贵、蒋绍芬未到庭应诉，也未提交书面答辩状。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证，对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证，对有争议的证据和事实，本院认定如下：1.方庭贵、蒋绍芬身份证复印件、结婚证复印件，证实：方庭贵、蒋绍芬的身份信息情况；其二人系夫妻；2.农户小额信用贷款面谈记录，证实：方庭贵、蒋绍芬于2017年10月19日向原澄江县农村信用合作联社阳宗信用社申请借款，方庭贵为借款人，蒋绍芬为共同借款人；2.农户小额信用借款合同（合同编号：1409070911171019140000024），证实：借款人方庭贵、共同借款人蒋绍芬与贷款人原澄江县农村信用合作联社，于2017年10月19日签订该合同，借款金额50000元；借款额度的有效使用期限为36个月；借款利率按人民银行规定，由借贷双方按市场化原则协商确定，具体单笔借款发放时的利率以借款凭证记载内容为准，借款凭证为本合同不可分割的组成部分。借款期限内如遇人民银行进行利率调整，借款凭证上所载明的利率为固定利率，合同期限内不调整……经借款人申请，贷款人同意将本合同约定的贷款额度通过金碧惠农卡的方式向借款人提供在云南省农村信用社营业网点柜面或自助设备提取贷款的交易方式；每笔贷款的最低额度为人民币1000元，期限最长为12个月，并且不办理展期，逾期将按借款合同约定加收罚息。从逾期之日起，按在本合同第二条约定的利率基础上加收50%作为罚息利率，计收逾期利息；不按期偿付借款利息的，按人民银行规定计收复利；3.金碧惠农卡贷款业务绑定／变更通知书和惠家卡与贷款合同绑定通知单，证实：……借款合同与金碧惠农卡按以下内容绑定，金碧惠农卡卡号：62×××91，贷款科目：农户小额信用贷款，绑定合同金额：￥50000.00元，利率按基准利率上浮80%执行，结算方式为计季息，合同期限循环使用，自2017年10月19日起至2020年10月19日，复利；4.个人逾期催收通知书，证实：原告分别于2019年12月25日、2020年3月14日两次向被告送达该通知书，进行催收；5.贷款帐，证实：被告分两次借款后，进行支付利息，尚欠借款和利息的情况；上述证据相互印证，形成证据链，本院予以采信。本案事实认定如下，澄江农村商业银行，曾用名：澄江县农村信用合作联社，于2006年10月13日经中国银行保险监督管理委员会玉溪监管分局颁发了《金融许可证》，并在玉溪市市场监督管理局进行了登记，经营范围为：吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款等业务。2017年10月19日，方庭贵需借款，用途为蔬菜种植，向澄江县农村信用合作联社申请借款50000元。当天，方庭贵作为借款人、蒋绍芬作为共同借款人与澄江县农村信用合作联社签订了《农户小额信用借款合同》，合同约定：借款金额为50000元，借款用途为生产经营，最高额借款期限为36个月，自2017年10月19日起至2020年10月19日止。在该期限和上述最高借款额度内，借款人可一次或分次使用借款额度。借款利率按人民银行规定，由借贷双方按市场化原则协商确定，具体单笔借款发放时间的利率以借款凭证记载内容为准。贷款额度通过金碧惠农卡的方式向借款人提供在云南省农村信用社营业网点柜面或自助设备提取贷款的交易方式；每笔贷款的最低额度为人民币1000元，期限最长为12个月，并且不办理展期，逾期将按借款合同约定加收罚息，从逾期之日起，按在本合同第二条约定的利率基础上加收50%作为罚息利率，计收逾期利息；不按期偿付借款利息的，按人民银行规定计收复利。还款方式为按季结息。方庭贵通过所绑定的金碧惠农卡（卡号为：62×××91），分两次向澄江县农村信用合作联社借款50000元，具体于2017年10月19日借款20000元；于2017年10月23日借款30000元。在借款合同履行期间，方庭贵、蒋绍芬仅偿还了本金20000元自2017年10月19日起至2018年5月6日止的借款利息669.58元；仅偿还了本金30000元自2017年10月23日起至2017年12月23日止的借款利息385.15元。方庭贵、蒋绍芬现尚欠澄江农村商业银行借款本金50000元。2020年9月21日，澄江农村商业银行向本院提起诉讼，望判如所请。本院认为，如方庭贵、蒋绍芬对该借款关系及金额有异议，应由贷款人澄江农村商业银行对双方是否存在借款关系、款项是否交付承担举证责任，对款项是否已经归还或部分归还应由方庭贵、蒋绍芬承担举证责任，但方庭贵、蒋绍芬经本院依法传票传唤拒不到庭，应由其承担举证不能的法律后果。建立在双方当事人真实意思基础上订立的合同受法律保护。本案中，方庭贵、蒋绍芬向澄江农村商业银行（原澄江县农村信用合作联社）提出借款申请后，该金融机构自愿向方庭贵、蒋绍芬发放借款，双方在平等、自愿协商的基础上达成并签订了《农户小额信用借款合同》，该合同，系双方当事人的真实意思表示，且不违反法律、法规的强制性和禁止性规定，依法应受法律的保护。《中华人民共和国民法典》第六百七十五条规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”第六百七十六条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”根据方庭贵、蒋绍芬与澄江农村商业银行签订的《农户小额信用借款合同》中对借款利率的约定，借款利率按基准利率上浮80%执行。故对澄江农村商业银行要求方庭贵、蒋绍芬偿还贷款本金和利息并按约定利率上浮50%计收逾期利息和未按时支付利息产生的复利的诉讼请求本院予以支持。结合澄江农村商业银行提交的贷款账可以看出，方庭贵、蒋绍芬分两次向澄江农村商业银行借款50000元（于2017年10月19日借款20000元；于2017年10月23日借款30000元），之后，方庭贵、蒋绍芬仅偿还了本金20000元自2017年10月19日起至2018年5月6日止按月利率6.525‰计算的借期利息669.58元；仅偿还了本金30000元自2017年10月23日起至2017年12月23日止按月利率6.525‰计算的借期利息385.15元。因此，方庭贵、蒋绍芬尚欠澄江农村商业银行借款本金50000元和借期利息，其中20000元的借期利息应从2017年10月19日起开始计算，并扣减其已支付过利息；其中30000元的借期利息应从2017年10月23日起开始计算，并扣减其已支付过的利息。借款人不按期归还借款本金又未获准展期，从逾期之日起，按约定的利率基础上加收50%作为罚息利率。借款凭证上所载明的利率为固定利率，合同期限内不调整，故其中借款本金20000元，自2018年10月20日起，以借款本金20000元，按月利率9.7875‰计算至款项还清之日止的逾期利息和复利；其中借款本金30000元，自2018年10月24日起，以借款本金30000元，按月利率9.7875‰计算至款项还清之日止的逾期利息和复利。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第六百六十七条、第六百七十五条、第第六百七十六条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、原告云南澄江农村商业银行股份有限公司于2017年10月19日与被告方庭贵、蒋绍芬签订的《农户小额信用借款合同》有效；二、由被告方庭贵、蒋绍芬于本判决生效之日起十五日内偿还原告云南澄江农村商业银行股份有限公司借款本金20000元，并支付自2017年10月19日起，截止2018年10月19日止，以借款本金20000元，按月利率6.525‰计算的借期利息，被告方庭贵、蒋绍芬已支付过的借期利息669.58元元从应支付的借期利息中扣除；三、由被告方庭贵、蒋绍芬于本判决生效之日起十五日内支付原告云南澄江农村商业银行股份有限公司自2018年10月20日起以借款本金20000元，按月利率9.7875‰计算至款项还清之日止的逾期利息和复利；四、由被告方庭贵、蒋绍芬于本判决生效之日起十五日内偿还原告云南澄江农村商业银行股份有限公司借款本金30000元，并支付自2017年10月23日起，截止2018年10月23日止，以借款本金30000元，按月利率6.525‰计算的借期利息，被告方庭贵、蒋绍芬已支付过的借期利息385.15元从应支付的借期利息中扣除；五、由被告方庭贵、蒋绍芬于本判决生效之日起十五日内支付原告云南澄江农村商业银行股份有限公司自2018年10月24日起以借款本金30000元，按月利率9.7875‰计算至款项还清之日止的逾期利息和复利。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1410元，公告费600元，两项合计2010元，由被告方庭贵、蒋绍芬负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省玉溪市中级人民法院。本判决书生效后确定的履行期限届满，当事人向人民法院申请强制执行的期限为二年。审 判 长  鲁航成人民陪审员  吴金花人民陪审员  王忠荣二〇二一年三月十五日书 记 员  普春蕾