广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0111民初2994号原告：中国农业银行股份有限公司广州白云支行，营业场所广州市白云区机场路春暖花园K座。负责人：崔志海，行长。委托诉讼代理人：梁舒聪、梁绵，广东慕城律师事务所律师。被告：张奕君，女，1993年11月28日出生，汉族，身份证住址广州市天河区，原告中国农业银行股份有限公司广州白云支行与被告张奕君金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月18日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司广州白云支行的委托诉讼代理人梁绵到庭参加诉讼。被告张奕君经本院传票传唤，无正当理由未到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司广州白云支行向本院提出诉讼请求：1.判令两被告立即向原告清偿借款本金人民币1981722.47元以及暂计至2020年5月9日的利息41487.26元、罚息994.63元、复利748.17元（自2020年5月10日起，利息、罚息、复利按合同约定的标准，计算至被告全部欠款本息清偿时止）；2.原告对被告名下所有的位于荔湾区翠竹街18号2603房房产折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；3.判令两被告支付案件受理费、保全费。事实与理由：2017年5月16日，原被告签订《个人购房担保借款合同》（以下简称合同），合同约定被告向原告借款，用于购买位于荔湾区翠竹街18号2603房房产，并约定以所购房产向合同债务提供抵押担保。合同签订后，原告于2017年7月1日向被告发放贷款2060000元，双方于2017年5月31日办理了抵押登记。被告自2019年7月29日起未依约还款，经原告多次催促，被告仍未能履行还款义务，被告应依约向原告支付利息、罚息、复利等。被告张奕君无答辩。经审理查明：2017年4月21日，被告（抵押人）向原告出具《同意房产抵押承诺书》，表示同意以其合法所有的房产向原告借款所产生的债务提供抵押担保，房产位于广州市荔湾区翠竹街18号2603房。2017年5月16日，原告与被告签订《个人购房担保借款合同》（合同编号44020120170119233），约定：9.2.1抵押人与抵押物共有人同意以本合同第三十二条所列财产担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。9.2.7.1出现以下情形之一时，贷款人有权行使抵押权，并可以与抵押人协议以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。所得价款不足以清偿所担保的全部债权的，贷款人可以选择将该款项用于归还本金、利息、罚息、复利或者实现债权、抵押权的费用。（1）债务履行期限届满，借款人未按约定足额清偿债务；（2）贷款人按照法律法规规定或本合同约定提前收回全部或部分借款。11.1借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五拾计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整，自基准利率调整之日（或1年期LPR调整后一个工作日）起罚息利率相应调整。11.3对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。11.4发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提高贷款执行利率、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿。（1）借款人未按约定按期足额偿还借款。第二十三条借款金额为人民币贰佰零陆万元整。24.1借款用途为购买住房。第二十五条借款期限360月。第二十六条借款利率采用基准利率方式，执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮百分之壹拾后确定。借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率按1.4.1约定的第（3）种方式进行浮动。第二十九条本合同的还款方式为等额本息还款方式，还款周期为壹个月，还款日为每期末日的借款发放日对应日（每期末月的20日/每期末月的借款发放日对应日）。第三十一条本合同项下借款采用抵押的担保方式。第三十二条抵押物清单，房屋地址荔湾区翠竹街18号2603房；等。2017年5月31日，涉案房屋办理抵押登记手续，抵押权人为原告。2017年7月1日，原告向被告发放贷款2060000元。原告称，被告自2019年7月29日出现逾期，起诉后被告偿还了部分款项，上述款项均已在欠款中予以抵扣。根据原告提交的欠供明细表显示，截至2021年3月9日，被告总欠款本金1980765.25元、利息119887.82元、罚息1690.12元、复利3915.74元.原告认为被告迟延归还贷款，已经构成违约，故起诉成诉。另查，本院向被告邮寄送达了起诉状副本及传票，被告于2021年2月25日签收。以上事实，有《同意房产抵押承诺书》《个人购房担保借款合同》、借款凭证、不动产登记证明、欠供明细表及当事人陈述等证据予以证实。本院认为，《个人购房担保借款合同》属合同缔约方真实意思表示，未违反法律、行政法规强制性规定，内容合法有效，合同各缔约方均应恪守履行。本案原告向被告一次性发放贷款、被告分期还款，双方应构成金融借款合同关系。原告已依约向被告发放了2060000元贷款，履行了合同义务，其合法权益应予保护。原告称被告自2019年7月29日出现逾期，被告未到庭抗辩，视为放弃其自身诉讼权利，本院对原告的陈述予以采信。根据借款合同约定，被告未依约偿还借款本息，原告有权提前收回已发放借款并提前行使担保权。原告要求宣布合同项下所有欠款全部提前到期具有合同及法律依据，本院予以支持，被告应当向原告清偿尚欠全部剩余贷款本金1980765.25元。根据《中华人民共和国民法典》第五百六十五条之规定，被告于2021年2月25日签收起诉状副本及传票，该日应视为文书送达之日，即合同项下所有欠款提前到期之日。到期前，被告应当清偿的透支利息、罚息、复利可按照《个人购房担保借款合同》的约定计算。到期后，则应当以尚欠贷款本金1980765.25元为基数，按照《个人购房担保借款合同》约定的罚息利率计算利息至上述贷款本金实际清偿之日止，罚息部分不再计算复利。关于优先受偿的问题。根据《个人购房担保借款合同》约定，若被告未依约还款，原告有权以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。现被告逾期借款本息，上述条件已经成就，被告涉案债务均属于抵押担保的范围，且双方办理了抵押登记，原告要求就处分涉案抵押物广州市荔湾区翠竹街18号2603房所得价款优先受偿，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。被告张奕君经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第六条、第七条、第五百六十五条、第六百七十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、于本判决生效之日起十日内，被告张奕君向原告中国农业银行股份有限公司广州白云支行偿还贷款本金1980765.25元并支付利息、罚息、复利【2021年2月25日前的利息、罚息、复利按照《个人购房担保借款合同》的约定给付；2021年2月26日起以尚欠贷款本金1980765.25元为基数，按照《个人购房担保借款合同》约定的逾期罚息标准计算至上述借款本金实际清偿之日，罚息部分不再计收复利】；二、原告中国农业银行股份有限公司广州白云支行对广州市荔湾区翠竹街18号2603房【粤(2017)广州市不动产证明第05205258号】拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司白云支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费11500元，由原告中国农业银行股份有限公司广州白云支行负担6元，被告张奕君负担11494元；财产保全费5000元，由被告张奕君负担。被告张奕君负担的款项均应于本判决生效之日起十日内迳付原告中国农业银行股份有限公司广州白云支行如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  傅贤珍二〇二一年三月二十三日书记员  蔡 瑾