文书内容广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0304民初59583-59604、59606号原告：中信银行股份有限公司信用卡中心，住所地深圳市福田区福田街道福华一路121号中信银行大厦，统一社会信用代码91440300761961869W。负责人：张明。59583-59604、59606号委托诉讼代理人：刘海宁，辽宁联润律师事务所律师。59583-59589、59593、59596、59600-59602、59604号委托诉讼代理人：张书剑，辽宁联润律师事务所律师。59590-59592、59594-59595、59597-59599、59603、50606号委托诉讼代理人：赵佳岩，辽宁联润律师事务所律师。被告：张春雨等23人（各案被告及身份信息详见附表）。59585号被告郑妍委托诉讼代理人：周冬，上海市海华永泰（沈阳）律师事务所律师。上列原告中信银行股份有限公司信用卡中心与各被告信用卡纠纷23案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人刘海宁、张书剑、赵佳岩，59585号被告郑妍委托诉讼代理人周冬到庭参加了诉讼。其余案件被告经本院公告送达开庭传票，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本批系列案现已审理终结。案件相关事实一、各被告向原告申领中信银行信用卡，并接受“领用合约”及申请表所有条款为持卡人使用该信用卡的合约条款，原告经审批同意给予各被告办理信用卡（卡号详见附表二）。二、“领用合约”及收费标准上载明：持卡人的非现金交易免息还款期最长不超过50天，否则持卡人应支付全部透支款项自银行记账日起至还款到账日的透支利息，按日利率万分之五计收透支利息，并按月计收复利，利息最低收费为人民币1元或美元1元或港币1元或欧元1元；持卡人以信用卡办理预借现金，须支付手续费（预借现金手续费的收费标准：境内按取现金额的2%收取，最低收费为人民币20元；境外按取现金额的3%收取，最低收费为美元3元或港币30元或欧元3元），并不享受免息还款期待遇，由银行记账日起按日利率万分之五计收利息至还款到账日止，并按月计收复利，利息最低收费为人民币1元或美元1元或港币1元或欧元1元；持卡人首次出现结欠的，最低还款额为当期对账单结欠总额的百分之十（10%），加上超过信用额度的全部用款，其后每期最低还款额为当期对账单结欠总额的百分之五（5%），加上超过信用额度的全部用款及上期最低还款额未偿部分，持卡人可以选择以最低还款额方式还款，选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇，银行对每笔交易按日利率万分之五计收从银行记账日起至还款到账日止的应付利息，并按月计收复利，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整；如持卡人于到期还款日前未还清当期最低还款额，除按上述计息方法支付应付利息外，还应按月支付滞纳金（滞纳金的收费标准：每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为人民币30元或美元3元或港币30元或欧元3元）；持卡人账单所列明的款项，其还款顺序为利息、费用（手续费、年费、滞纳金等）、消费透支款、透支取现款，银行有权根据情况单方变更上述顺序；持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，银行有权依法催收、追索并有权停止卡片的使用，银行因向持卡人催收欠款而引致的一切费用（包括但不限于诉讼费用等催收费用），由持卡人承担；持卡人及其附属卡申请人同意银行使用个人金融信息的范围为信用卡服务及信用卡周边相关业务和增值产品，包括但不限于办理“短信宝”、“年费产品”、“保险产品”、“微产品”、“汽车金融”、“消费金融”、“信用卡分期”、“优选增值服务”及其他相关信用卡增值产品；合约依据《中信银行信用卡章程》所做出的修改、收费项目或标准变化、利率调整等，在按监管要求通知持卡人后即为有效，修改后的条款对银行、持卡人及其附属卡持卡人均有约束力，持卡人及其附属卡持卡人如不接受修改后的协议内容，可以在合约约定的期限内申请注销信用卡。三、信用卡年费收费标准约定：持卡人应按银行的规定缴纳年费，年费按卡每年预先收取，因卡别不同而存在差异，年费一经收取，不予退还。收费标准为：普卡主卡100元、普卡附属卡50元，金卡主卡双币卡300元、单币卡200元、附属卡双币卡150元、附属卡单币卡100元，白金卡尊贵卡主卡2000元、附属卡1000元，白金卡精英卡主卡480元、白金卡附属卡240元，国航白金卡尊贵卡主卡3600元。各案年费计收标准以各类型卡的“领用合约”约定为准。四、信用卡杂费收费标准约定：换卡工本费、挂失手续费、国际结算手续费、补制对账单费、境外紧急补发卡手续费、开具证明手续费、溢缴款领回手续费、账户管理费、短信宝等杂费具体数额因卡别不同而存在差异，具体以原告与各被告之间的“领用合约”约定为准。五、原告在其官方网站上公布有不同信用卡办理不同分期付款业务时，相应的分期手续费收费标准及其他细则。所有分期付款业务均规定需由持卡人申请，并经原告审批通过后方可办理。主要的分期业务包括：账单分期、现金分期（“新快现及续金宝”、“信金宝”）、消费分期（“圆梦金”），具体分期付款业务及手续费收费标准在各分期业务合约中有明确的约定。持卡人分期业务的本金分摊额及手续费用计入每月信用卡账单的“本期应还额”，如逾期还款，银行将依照信用卡“领用合约”计收相应利息、违约金等费用。六、原告于2016年9月30日在其官方网站上发布《关于调整信用卡相关服务项目的公告》，其中规定于2017年1月1日起取消“信用卡滞纳金”服务项目；对于持卡人违约逾期未还款的行为，拟向持卡人收取违约金，收费标准如下：持卡人未还最低还款额时，除按计息方法支付透支利息外，对最低还款额未还部分，还应按月支付一定比例的违约金；具体价格标准为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为20元人民币或2美元或20港币或2欧元；按账户每月收取。并规定该次调整的规则适用于该行所有信用卡（个人卡）产品，领用合约另有约定的除外。七、各被告开通并使用该信用卡进行相关交易，但未能依约向原告还清交易款项（详见附表二）。八、原告诉讼请求：各被告立即向原告偿还信用卡欠款（欠款金额详见附表二），（暂计日之后的利息及滞纳金/违约金根据“领用合约”的约定计至清偿之日止）；各被告承担本案的全部诉讼费用（详见附表二）。九、59585号案被告郑妍辩称：被告认可在原告处办理信用卡及使用至今的事实，也认可尚欠贷款本金240808.39元，但对零售利息金额、分期手续费、违约金是否应该收取有异议。只认可原告提供的2019年5月31日以前的部分交易流水，原因是原告2019年5月31日以后的银行交易流水的计息方式违反了《中国人民银行关于信用卡业务有关信用卡业务有关事项的通知》第三条。被告信用卡授信额度为9万元，而“圆梦金”一项自被告2017年5月17日首次使用“圆梦金”以来至2019年5月31日终止使用“圆梦金”，被告累计从“圆梦金”贷款八次，本金共计五十二万余元，从原告提供的“银行交易流水”来看“圆梦金”账户的设立、记账的方式、交易代码的描述，都是区别于普通信用卡账目，故“圆梦金”应属于通知三提到的“超过授信额度用卡服务”，不得收取超限费。因此，原告诉请被告支付违约金、分期手续费于法无据。被告仅同意支付合理的本金及利息，对原告不合理的变相收取被告滞纳金或逾期利息的存为不予认可。十、59587号案被告陈卓提交书面答辩状，辩称：1、原告主张的零售利息是“利滚利”的复利计算得出的金额，且原告主张的利息和手续费已经超过法律规定的标准，不应予以支持。2、原告的违约金金额计算错误，且根据人民银行相关通知，2017年1月1日后双方没有就违约金事项重新达成合意，因此违约金的诉求没有依据。请求驳回原告部分诉求。判决结果本院认为，各被告向原告申办信用卡，原告经核实及审批后向各被告出具信用卡，该行为经双方签署的《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》予以确认，是双方当事人的真实意思表示，且不违反法律及行政法规的强制性规定，依法属有效，双方当事人应严格履行各自的义务。原告依约向各被告发放了信用卡，并对各被告提供了约定的金融服务（即各类现金分期、消费分期业务）。各被告在使用中消费透支，但未能全部偿还透支款项，已经构成违约。根据法律规定，原告有权要求各被告清偿透支款项及由此而产生的利息、违约金、分期手续费、年费及杂费。但原告所主张的上述费用中含有金融消费贷款所产生的部分且未作区分，且其利息、违约金计收标准过高，本院酌定予以调整，确定利息、违约金、分期手续费、年费及杂费的计收标准总计应以不超过年利率24%为限。除59585号被告郑妍、59587号被告陈卓外，其余案件被告在本院向其送达起诉状等法律文书后，未答辩、未举证质证，亦未到庭参加诉讼，本院视各被告对原告提出的诉讼请求放弃抗辩权利。关于被告郑妍的抗辩。被告的圆梦金业务，系原告基于涉案信用卡向被告提供的金融贷款服务，并非被告主张的超出信用额度的用卡服务，原告亦未向被告主张超限费。被告承认申请了圆梦金贷款，并实际履行了部分的还款义务，故原告有权向被告主张合理的分期手续费。原告已按领用合约要求于2016年9月30日在其官方网站上发布《关于调整信用卡相关服务项目的公告》，该通知方式符合约定，且该违约金的计收标准与原滞纳金标准一致，并未加重持卡人的负担，被告应当支付违约金。原告主张的利息、违约金、分期手续费均有领用合约、分期业务条款、收费标准等明确约定其计收方式及标准，被告的抗辩没有依据，本院不予采信。关于被告陈卓的违约金抗辩，理由同上，不再赘述。关于原告对利息计收复利的抗辩，有领用合约的明确约定，被告的抗辩没有依据，本院不予采信。但原告利息、违约金、手续费等合并计算超过法律保护的部分，本院已予作调整，对被告部分抗辩意见本院予以采纳。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、各被告应于本判决生效之日起十日内偿还原告中信银行股份有限公司信用卡中心欠款本金、利息、违约金、分期手续费、年费及杂费（上述各项数额、暂计日期、计算方式详见附表二），但全部利息、违约金、分期手续费、年费及杂费的计收标准总计不超过年利率24%；二、驳回原告中信银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。各案受理费、保全费（详见附表二），由各被告负担。原告已预交的案件受理费、保全费（详见附表二），由本院予以退回。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判员 郭  奕  好二〇二一年三月十九日书记员 许倩婷（兼）附表二：            序号              案号              被告      姓名              案件相关事实              裁判结果（单元：元）                  暂计日              原告诉请欠款总额（单位：元）              本金              利息              停息      日期              分期      手续费              违约金              违约金      起算日期              违约金      停收日期              年费              杂费              受理费              保全费                  1              59583              张春雨              2020/6/2              95984.23              71185.80              9079.62              未停              5452.83              *              2019/2/24              未停              0              0              1100              980                  2              59584              张巍              2020/6/13              23249.84              19719.55              2104.68              未停              0              *              2018/10/5              未停              0              0              1364              1127                  2020/6/13              28251.91              23652.19              2900.76              未停              0              *              2019/3/7              未停              0              0                  2020/6/13              16149.29              13771.04              1254.68              未停              0              *              2019/5/5              未停              0              0                  2020/6/13              5580.12              5491.30              88.82              未停              0              *              2019/6/4              未停              0              0                  2020/6/13              20132.73              14865.60              1115.51              未停              1095.68              *              2018/10/5              未停              0              0                  2020/6/13              28014.62              24881.07              1645.40              未停              753.23              *              2018/1/4              未停              0              0                  3              59585              郑妍              2020/6/17              441372.16              240808.39              50245.51              未停              6740.54              *              2019/5/31              未停              0              0              3960              2727                  4              59586              冯佳              2020/6/5              156460.34              105083.04              11062.67              未停              7921.47              *              2019/11/27              未停              0              0              2156              1524                  2020/3/26              44309.81              33333.30              2150.76              2020/3/26              2253.33              *              2019/8/27              2020/3/26              0              0                  5              59587              陈卓              2020/6/6              41633.71              30454.09              2234.31              未停              1136.05              *              2018/9/28              未停              0              0              1389              1140                  2020/6/6              82293.88              67328.87              5687.69              未停              1330.24              *              2019/9/28              未停              0              0                  6              59588              高伟              2020/6/2              269322.74              218663.71              21373.36              未停              12982.74              *              2018/12/24              未停              480              0              2697              1885                  2020/6/2              3643.95              3171.50              49.54              未停              0              *              2018/12/24              未停              0              0                  7              59589              王海发              2020/6/11              145525.70              110357.37              11993.31              未停              3975.22              *              2019/1/2              未停              0              0              1605              1248                  8              59590              姚雷              2020/5/11              149612.34              133368.23              6041.09              未停              7971.50              *              2019/10/3              未停              200              0              2405              2070                  2020/5/11              84361.25              67777.67              2916.84              未停              3893.40              *              2019/9/2              未停              0              0                  9              59591              王立民              2020/5/6              101873.78              77756.59              6176.56              未停              7366.14              *              2019/7/28              未停              0              0              1169              2370                  10              59592              石策              2020/5/7              509614.80              353191.61              48702.66              未停              19206.35              *              2019/6/29              未停              0              0              4448              3170                  11              59593              李冬峰              2020/5/9              101309.68              67386.86              5801.98              未停              4389.91              *              2019/8/8              未停              0              48              1163              5000                  12              59594              王**              2020/4/22              87102.44              58047.19              9534.73              2020/4/22              4058.67              *              2019/3/24              2020/4/22              665.31              0              989              1670                  13              59595              杨**              2020/5/5              240156.38              159649.92              16921.03              未停              7862.60              *              2018/12/27              未停              0              0              3148              5000                  2020/5/5              92954.30              61199.86              5861.82              未停              2214.79              *              2019/4/27              未停              0              0                  14              59596              徐雯              2020/5/11              98057.89              80857.50              5871.93              未停              3242.1              *              2019/6/10              未停              2000              0              1125              2520                  15              59597              魏曼莹              2020/5/9              192252.74              122909.41              13051.13              未停              4075.41              *              2018/5/9              未停              0              0              2072              2820                  16              59598              宫艳春              2020/5/6              118955.70              79113.30              6871.78              未停              10774.46              *              2019/7/28              未停              0              0              1339              4320                  17              59599              张晓明              2020/5/3              111822.21              90997.74              5999.26              未停              9778.01              *              2019/9/25              未停              0              0              1268              1970                  18              59600              高璎鹪              2020/5/15              388612.94              271456.14              39113.17              未停              18623.67              *              2019/6/6              未停              0              0              3564              2370                  19              59601              姜辉              2019/12/23              145323.36              106260.28              8227.70              2019/12/23              1090.87              *              2018/11/23              2019/12/23              200              0              1603              2120                  20              59602              杨丹              2020/5/6              105828.36              89951.95              5294.86              未停              4391.95              *              2019/8/28              未停              0              0              1208              1570                  21              59603              李青立              2020/5/15              162235.77              116115.91              13151.67              未停              1195.7              *              2019/5/7              未停              0              0              1772              2720                  22              59604              李军              2020/5/5              209152.54              179513.62              10640.87              未停              10516.68              *              2019/7/27              未停              200              0              2218              2470                  23              59606              何娇              2020/5/9              221042.77              194519.51              8558.68              未停              8905.02              *              2019/12/9              未停              0              0              2308              1820      备注：暂计日之后的利息按领用合约约定及中国人民银行的规定计算至款项付清之日（利息若已停收，则为表中数额）。违约金自起计日起按领用合约约定及中国人民银行的规定计至款项付清之日（违约金若已停收，则计至停收之日）。但全部利息、违约金、分期手续费、年费及杂费的计收标准总计不超过年利率24%。