河南省开封市鼓楼区人民法院民 事 判 决 书（2021）豫0204民初208号原告:中国农业银行股份有限公司开封南关支行，住开封市内环东路南段66号。统一社会信用代码：914102008706642577。负责人：黄冬燕，任行长。委托诉讼代理人：孔德葳，该行员工。被告:王某某，男，1969年10月3日出生，汉族，住河南省开封市经济技术开发区。被告:代某某，女，1971年2月10日出生，汉族，住河南省开封市经济技术开发区。原告中国农业银行股份有限公司开封南关支行（以下简称农行南关支行）与被告王某某、代某某金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月2日立案，立案后依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农行南关支行委托诉讼代理人孔德葳，被告王某某到庭参加了诉讼，被告代某某经本院依法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已依法缺席审理终结。农行南关支行向本院提出如下诉讼请求：1.请求依法判令王某某偿还借款本金230870.30元及利息3846.69元，本息合计234716.99元（计算期限截止2020年11月20日，之后的利息、罚息、付息按照借款合同约定的利率据实计算，直至还清本息为止）；2.本案的诉讼法、执行费等一切实现债权的费用由王某某承担；3.请求依法对王某某按揭贷款购的“英伦春天二期”24号楼2单元4层西户商品房进行拍卖，农行南关支行对房产拍卖款享有优先受偿权；5.代某某对王某某上述借款承担连带担保责任。事实与理由：王某某因购买由河南迪通置业有限公司开发的位于开发区金明西街“英伦春天二期”24号楼2单元4层西户商品房于2012年4月11日向农行南关支行申请个人一手房按揭贷款32万元。双方于2012年4月18日签订了合同序列号为：ABC（2011）5006-1，合同编号：41020120120047935号《中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同》，2012年5月16日按照合同约定农行南关支行向王某某出借32万元，借款期限240个月，每期月20日还款。该笔即可方式采取阶段性保证+抵押。按照借款合同第三十七条（1）的约定的条件下河南迪通置业有限公司为王某某的上述借款提供阶段性保证担保，王某某所购买的“英伦春天二期”24号楼2单元4层西户的商品房作抵押，抵押物并办理了抵押登记，其《开封市预购商品房抵押权登记证明》证明编号为2121439。王某某截止到2020年11月20日陆续累计已有5期拒绝向农行南关支行履行还款付息义务，经多次催要，王某某仍拒不还款。截止2020年11月20日，王某某尚欠合同本金230870.3元及利息3846.69元，共计本息234716.99元尚未归还。根据双方合同约定，为维护原告的合法权益，特提起诉讼。王某某辩称，贷款是事实，出于家庭困难，希望银行再给一次机会。代某某未到庭，视为自动放弃相关诉讼权利。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：王某某与代某某系夫妻关系，二人于2010年1月6日登记结婚。2012年3月15日，王某某与河南迪通置业有限公司签订《商品房买卖合同》（合同编号：088975），购买河南迪通置业有限公司开发的位于开封市开发区××街××春天××小区××楼××单元××西户的房产。2012年4月11日，王某某作为抵押人、代某某作为共有权人向农行南关支行出具了《同意房产抵押承诺书》，同意以上述房产作为借款抵押。2012年4月18日，王某某与农行南关支行签订合同序列号为：ABC（2011）5006-1的《中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同》，向农行南关支付贷款32万元，贷款期限240个月，还款方式为等额本息还款法，借款利率实行浮动利率。关于违约责任，合同第12.1条约定，借款人未按合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调。第12.3条约定，对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。第12.4条约定，发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿。（2）借款人未按约定按期足额偿还借款。2012年5月14日，开封市房地产交易登记中心就涉案房产出具了编号为2121439的《开封市预购商品房抵押权登记证明》。2012年5月16日，农行南关支行发放贷款本金320000元。王某某于2012年6月20日开始偿还借款本息，但自2018年12月开始，王某某多次逾期还款，截止2020年11月20日，王某某下欠逾期本金6008.50元、逾期复利13.68元、逾期利息3815.22元、逾期罚息17.79元未清偿，下欠未清偿本金、利息、罚息、复利共计234716.99元。另查明，涉案房产即位于河南省开封市英伦春天二期24号楼2单元4层西户的房产已于2017年12月19日办理了不动产权过户变更登记，不动产权证号为20173002182，涉案抵押权他项权证号为2121439。上述事实有当事人当庭陈述、商品房买卖合同、借款合同、还款明细、不动产登记信息记载表及庭审笔录等证据予以证实。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同；借款人应当按照约定的期限返还借款。王某某为购买房产与农行南关支行签订借款合同，双方意思表示真实，且不违反法律规定，应为有效合同。合同签订后，农行南关支行依约向王某某发放了贷款，而王某某未按约定还款是造成本次纠纷的主要原因。本案中，被告自2018年12月开始不再还款，该行为已构成违约，故原告主张收回下欠借款本金及相关利息等符合双方合同约定及法律规定，本院予以支持。因截止2020年11月20日，王某某下欠借款本金及利息、罚息、复利共计234716.99元元未清偿，有对账单予以证明，王某某对此也不持异议，本院对此予以确认。关于代某某的责任，因代某某与王某某系夫妻关系，涉案借款系二人为购买涉案房产所借，其应与王某某承担共同还款责任。对农行南关支行主张的优先受偿权，因涉案房产已办理抵押权登记，其主张符合法律规定，本院予以确认。综上，依照《中华人民共和国民法典》第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下：一、本判决生效后十日内，王某某与代某某共同偿还中国农业银行股份有限公司开封南关支行借款本金230870.30元及利息、罚息、复利共计234716.99元及自2020年11月21日起至实际清偿下欠本金之日止的利息、罚息、复利（利息、罚息、复利的利率按照借款合同的约定据实计算）；二、对上述第一项中的款项，中国农业银行股份有限公司开封南关支行对王某某名下位于河南省开封市英伦春天二期24号楼2单元4层西户的房产（不动产权证号：20173002182）的拍卖、变卖、折价款享有优先受偿权；三、驳回中国农业银行股份有限公司开封南关支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4821元，减半收取2410.5元，由王某某、代某某共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状一式六份，上诉于河南省开封市中级人民法院。审判员  裴四海二〇二一年三月二十六日书记员  窦静晖