广东省中山市第二人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2072民初16637号原告：中山农村商业银行股份有限公司东升支行，住所地广东省中山市×××××××××××。主要负责人：欧耀辉，该行行长。委托诉讼代理人：占美家，男，该行员工。委托诉讼代理人：林珍，女，该行员工。被告：卢煊敬，男，1984年7月13日出生，汉族，住广东省中山市×××××××××××。被告：杨瑞桂，女，1983年10月25日出生，汉族，住广东省中山市××××××××。原告中山农村商业银行股份有限公司东升支行（以下简称农商银行东升支行）与被告卢煊敬、杨瑞桂金融借款合同纠纷一案，本院于2020年12月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商银行东升支行委托诉讼代理人林珍、被告杨瑞桂到庭参加诉讼，被告卢煊敬经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农商银行东升支行向本院提出诉讼请求：1.被告卢煊敬向农商银行东升支行清偿借款本金100000元、利息1820.83元、罚息18.71元、复利0.09元（暂计至2020年10月20日，之后按合同约定计至清偿完毕之日止），以上本息合计101839.63元；2.被告卢煊敬承担原告实现债权的案件受理费、财产保全费以及因实现债权产生的其他费用；3.被告杨瑞桂对卢煊敬所欠上述债务承担连带清偿责任。事实和理由：2019年6月12日，农商银行东升支行与借款人卢煊敬签订最高额借款合同，编号：中农商银（东升）卡高借字[2019]第1419329号。贷款金额：100000元，贷款期限：3年，自2019年6月12日起至2022年6月12日止，约定还款方式：按月还息，借款到期日一次性偿还全部借款本金。贷款执行利率：合同第十九条第（三）款约定，贷款执行固定年利率为7.125%，具体以贷款人系统形成的电子记录为准。罚息计收标准：合同第二十二条第（一）款约定，从逾期之日起每日按相应罚息利率计算，直至本息全部清偿为止。逾期贷款的罚息利率为：在当期执行的贷款利率基础上加收百分之五十计收利息，逾期期间如遇中国人民银行上调逾期贷款利率，按调整后的利率最高上限执行。复利计收标准：合同第二十二条第（三）款约定，对借款人应付未付的利息，包括正常利息、逾期贷款的罚息、挪用贷款的罚息等，从借款人应付未付利息之日起，每日按当期执行的贷款利率基础上加收百分之五十计收复利。提前收贷约定：合同第十三条第（三）款、第十四条第（一）款第7项约定，借款人未按合同约定偿还或支付到期借款本息、费用及其他任何应付款项，贷款人有权无需向借款人提前发出任何通知，宣布本合同和/或双方签订的其他合同项下贷款全部提前到期，要求借款人立即归还全部贷款本息及相关费用。保证担保情况：2019年6月12日，保证人杨瑞桂与贷款人农商银行东升支行签订最高额保证担保合同，编号：中农商银（东升）高保字[2019]第1384145号。担保合同约定，主合同为最高额借款合同，编号：中农商银（东升）卡高借字[2019]第1419329号，保证方式为不可撤销的连带保证责任担保，保证范围为主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于主债权本金及利息、复利、逾期罚息、挪用罚息、违约金、赔偿金、实现债权和担保权利的费用，保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日起三年。欠款情况：截至2020年10月20日，卢煊敬尚欠借款本金100000元、利息1820.83元、罚息18.71元、复利0.09元，合计101839.63元。实现债权的费用：借款合同第十六条第（七）款约定，实现债权和担保权利的费用是指包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、查询费、拍卖费、执行费、差旅费、物业管理费、开锁费以及担保物的处置费、过户费等费用，借款人不按期清偿本金或利息的，上述费用由借款人承担。卢煊敬与杨瑞桂于2016年10月31日登记结婚。卢煊敬拖欠贷款本息的行为已严重违反了合同约定，应承担全部违约责任，故农商银行东升支行特向法院提起诉讼，望判如所请。杨瑞桂辩称，确认借款10万元，但是现在经济困难，无钱偿还银行，对银行提交的证据均确认。卢煊敬未应诉答辩，也未提供证据。农商银行东升支行围绕诉讼请求依法提交了证据并存案佐证。本院经审理认定如下事实：2019年6月12日，农商银行东升支行作为贷款人与卢煊敬作为借款人签订最高额借款合同，编号为中农商银（东升）卡高借字[2019]第1419329号。合同主要约定：贷款金额：100000元，贷款期限：3年，自2019年6月12日起至2022年6月12日止，约定还款方式：按月还息，借款到期日一次性偿还全部借款本金；贷款执行固定年利率为7.125%，具体以贷款人系统形成的电子记录为准；从逾期之日起每日按相应罚息利率计算，直至本息全部清偿为止；逾期贷款的罚息利率为：在当期执行的贷款利率基础上加收百分之五十计收利息，逾期期间如遇中国人民银行上调逾期贷款利率，按调整后的利率最高上限执行；对借款人应付未付的利息，包括正常利息、逾期贷款的罚息、挪用贷款的罚息等，从借款人应付未付利息之日起，每日按当期执行的贷款利率基础上加收百分之五十计收复利；第十三条第（三）款、第十四条第（一）款第7项约定，借款人未按合同约定偿还或支付到期借款本息、费用及其他任何应付款项，贷款人有权无需向借款人提前发出任何通知，宣布本合同和/或双方签订的其他合同项下贷款全部提前到期，要求借款人立即归还全部贷款本息及相关费用;实现债权和担保权利的费用是指包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、查询费、拍卖费、执行费、差旅费、物业管理费、开锁费以及担保物的处置费、过户费等费用，借款人不按期清偿本金或利息的，上述费用由借款人承担。2019年6月12日，保证人杨瑞桂与贷款人农商银行东升支行签订最高额保证担保合同，编号：中农商银（东升）高保字[2019]第1384145号。合同主要约定：主合同为最高额借款合同，编号为中农商银（东升）卡高借字[2019]第1419329号，保证方式为不可撤销的连带保证责任担保，保证范围为主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于主债权本金及利息、复利、逾期罚息、挪用罚息、违约金、赔偿金、实现债权和担保权利的费用，保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日起三年。农商银行东升支行于2019年6月13日依约向卢煊敬发放贷款100000元,卢煊敬在2020年3月21日开始逾期，仅偿还2020年8月21日前的的利息。截至2020年10月20日尚欠借款本金100000元、利息1820.83元、罚息18.71元、复利0.09元，合计101839.63元。庭审中，农商银行东升支行主张罚息的计算基数为本金和利息，复利的计算基数为罚息。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。根据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款的规定：“民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。”本案适用民法典施行前的法律、司法解释。农商银行东升支行与卢煊敬签订的最高额借款合同，是双方的真实意思表示，内容不违反国家法律、法规规定，合法有效。农商银行东升支行按照合同约定向卢煊敬支付了借款，履行了合同义务，卢煊敬应当按合同约定履行归还借款及利息的义务，但其逾期未归还借款本息，已构成违约，依据合同的约定，农商银行东升支行有权提前收回已发放的借款，卢煊敬应当清偿全部贷款及利息、罚息、复利。关于利息、罚息、复利，其中利息、罚息，因双方《最高额借款合同》已明确约定，该约定利率并不超过法律规定，故本院予以支持。至于复利，按照中国人民银行关于印发《人民币利率管理规定》和《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数仅为正常利息即合同期内的应付未付利息，不包含贷款合同逾期后的罚息，故复利应以正常利息为基数，本院对农商银行东升支行要求罚息应计算复利的主张不予支持。杨瑞桂同意为涉案债务承担连带保证责任，现卢煊敬未按约履行债务清偿责任，债务发生在保证期间内，故农商银行东升支行要求保证人杨瑞桂对卢煊敬的上述债务承担连带清偿责任符合事实和法律规定，本院予以支持。卢煊敬经本院送达开庭传票未到庭参加诉讼，视为放弃抗辩的权利，本院依法缺席判决。综上所述，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：被告卢煊敬于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中山农村商业银行股份有限公司东升支行归还借款本金100000元及利息、罚息、复利（利息以实欠本金为基数自2020年3月21日起按年利率7.1250%计至判决生效之日止；复利：自2020年3月21日起以应以未付正常利息为基数按年利率10.6875%计算至清偿之日止；罚息：自本判决发生效力次日起以实欠本金为基数按年利率10.6875%计至清偿之日止）。二、被告杨瑞桂对被告卢煊敬的上述债务承担连带清偿责任。三、驳回原告中山农村商业银行股份有限公司东升支行的其他诉讼请求。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2336元，减半收取为1168元，诉讼保全申请费1029元，合计2197元（已由原告中山农村商业银行股份有限公司东升支行预交），由被告卢煊敬、杨瑞桂负担2197元，并直接向原告中山农村商业银行股份有限公司东升支行支付。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员 张 晶二〇二一年三月二十六日书记员 邢晶晶