甘肃省兰州市城关区人民法院民 事 判 决 书（2020）甘0102民初8124号原告：中国农业银行股份有限公司兰州分行，统一社会信用代码：916201009243874361，住所地甘肃省兰州市城关区酒泉路**。负责人：董东渊，系该分行行长。委托诉讼代理人：张彦雄，甘肃合睿律师事务所律师。委托诉讼代理人：张彦峰，甘肃合睿律师事务所实习律师。被告：关立康，男，汉族，1989年11月5日出生，住甘肃省榆中县。被告：陆琴，女，汉族，1987年12月28日出生，住甘肃省榆中县。被告:兰州碧桂园房地产开发有限公司，统一社会信用代码916201000606286845，住，住所地甘肃省兰州市城关区青白石街道碱水沟村****楼/div>法定代表人：渠晨曦，系该公司经理。委托诉讼代理人：徐晨露，甘肃和乾律师事务所律师。原告中国农业银行股份有限公司兰州分行（以下简称农业银行兰州分行）与被告关立康、陆琴、兰州碧桂园房地产开发有限公司（以下简称兰州碧桂园公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月13日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农业银行兰州分行委托诉讼代理人张彦雄、张彦峰，被告关立康、被告兰州碧桂园公司委托诉讼代理人徐晨露到庭参加了诉讼，被告陆琴经本院依法传唤未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。原告农业银行兰州分行向本院提出诉讼请求：一、判令被告关立康、陆琴立即向原告偿还借款本金442361.15元；二、判令被告关立康、陆琴立即向原告支付2019年4月21日至2020年5月13日的利息、罚息、复利共计17884.96元，自2020年5月14日起，以借款本金442361.15元为基数，按年利率7.35%支付罚息，并按中国人民银行规定支付复利至本息清偿之日；三、判令被告关立康、陆琴立即向原告支付律师费7410.7元；四、判令原告有权以被告关立康抵押的位于甘肃省兰州市城关区青白石街道白道坪村兰州××幢××单元××号房屋折价或者以该房屋拍卖、变卖所得价款优先受偿；五、判令被告兰州碧桂园公司对上述第一、二、三项诉讼请求所述债务承担连带保证责任；六、本案诉讼费用由三被告承担。事实与理由：2016年8月19日，被告关立康因购买被告兰州碧桂园公司开发的位于甘肃省兰州市城关区青白石街道白道坪村兰州××幢××单元××号房屋（以下简称案涉房屋）所需向原告申请个人住房贷款，被告陆琴在申请人配偶及抵押共有人处签字。同日，原告与被告关立康、兰州碧桂园公司签订《个人购房担保借款合同》，约定原告向被告关立康提供购房借款人民币49万元，借款期限360个月，具体起止日期以借款凭证记载为准，借款利率按借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率执行，借款期间贷款基准利率调整的，借款利率自次年1月1日起调整。还款方式为等本递减还款，还款日为每月20日。逾期还款的，在合同约定的借款利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息。借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息依据中国人民银行规定计收复利。被告关立康未按约定按期足额偿还借款的，原告有权提前收回已发放借款和行使担保权。因被告违约致使原告采取诉讼方式实现债权的，被告应当承担原告为此支付的律师费、诉讼费等维权费用。此外，合同还约定被告兰州碧桂园公司为该笔借款提供连带责任保证，保证期间为自借款到期日或原告确定的借款提前到期日起两年，同时存在物的担保和保证担保的，原告既可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。被告关立康以案涉房屋提供抵押担保。保证担保和抵押担保的担保范围均为借款合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、迟延履行债务利息、迟延履行金及原告因维权产生的律师费等一切费用。被告关立康不可撤销地申请并授权原告将全部借款直接划入合同约定的被告兰州碧桂园公司的账户。合同签订当日，原告依约向被告关立康发放借款49万元，借款凭证记载的借款期限自2016年8月29日起至2046年8月28日止，借款发放之日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为年利率4.9%。借款发放后，被告关立康仅将借款归还至2019年4月20日。此后，虽经原告多次催要，被告关立康再未偿还任何款项，被告兰州碧桂园公司也未履行保证责任。截止2020年5月13日，被告关立康逾期偿还的借款产生利息、罚息、复利共计18688.9元，尚欠借款本金445317.58元。2020年5月21日，被告关立康偿还本金495.95元，利息803.94元。2018年10月16日，原告与被告关立康就案涉房屋办理了抵押预告登记。原告认为，原告与被告关立康、兰州碧桂园公司签订的借款合同合法有效，应当得到全面适当履行。被告关立康逾期归还借款的行为已构成违约，根据合同约定，原告有权提前收回借款本息、行使担保权和要求被告承担律师费、诉讼费等维权费用。被告兰州碧桂园公司为被告关立康的借款提供连带保证，被告兰州碧桂园公司应当在保证范围内承担连带保证责任。被告关立康以案涉房屋为借款提供抵押担保，且已办理了抵押预告登记，故原告对案涉房屋享有抵押权，有权以案涉房屋折价或以该房屋拍卖、变卖所得价款优先受偿。另外，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条规定，“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。”本案中，被告关立康向原告借款时与被告陆琴处于婚姻关系存续期间，且所借款项亦用于家庭日常生活所需，故原告有权以夫妻共同债务为由向被告陆琴主张权利。原告认为，依法成立的合同双方应当依约履行，现被告关立康并未按约履行还款义务，经原告多次催促无果，被告兰州碧桂园房地产开发有限公司亦不履行保证责任，原告遂诉至本院。被告关立康辩称，欠款本息属实，事实理由属实，愿意与原告协商将所欠的款项还清，双方继续履行合同。被告陆琴未提交书面答辩意见。被告兰州碧桂园公司辩称，第一，根据协议第五条第（二）款明确约定：乙方的连带责任保证期限为：乙方为每位购房者承担本协议约定的连带责任保证，乙方的保证期限为自甲方依其与购房者、乙方签订的《购房借款合同》将贷款划入乙方的账户之日起至购房者所购房产的《房屋他项权证》出具之日止。同时，协议第六条第(八)款约定，在乙方的保证期限内，若购房者只拖欠甲方贷款本息、逾期利息并由甲方向有管辖权的人民法院提起诉讼的，甲方承诺先行使抵押权，在处置抵押物后仍不足以清偿的，就不足部分甲方再向乙方请求承担连带清偿责任。第二，根据《按揭业务担保合作协议》第五条第（三）款第4小款明确约定：若出现购房者连续未支付三期贷款本息的,甲方应在购房者连续未支付的第三期贷款本息还款期限届满之日起的五个工作日内以书面形式通知乙方。如甲方逾期书面通知乙方的,则乙方对购房者连续未支付的第四期(含第四期)起的贷款本息、逾期利息等不承担连带责任保证。《按揭业务担保合作协议》同时约定，由甲方向有管辖权的人民法院提起诉讼的,甲方应在向乙方发出购房者连续未支付三期贷款本息的书面通知之日起的三十五天内向有管辖权的人民法院提起诉讼。甲方逾期起诉的，则乙方对甲方收到乙方书面通知之日起三十天后购房者逾期支付的贷款本息、逾期利息等不承担连带保证责任。第三，根据《按揭业务担保合作协议》第十三条第（二）款明确约定：在本协议生效之日后，甲方、乙方与购房者应共同签订由甲方提供格式版本的《购房借款合同》，并将该格式版本的《购房借款合同》作为本协议五，但涉及甲乙双方之间的权利义务的，甲乙双方均自愿同意：不管签订的格式版本的《购房借款合同》的内容与本协议相比有任何不一致、矛盾、甚至表述、理解不同的或有任何加重乙方的合同责任的，以及签订的该格式版本的《购房借款合同》的内容有任何对乙方承担责任约定不明确的，均以本协议约定的条款为准，甲乙双方均按本协议约定的条款予以履行。若甲方在本协议的合作期限内变更本协议附件五的格式版本的，甲方应提前10天书面通知乙方并经乙方同意。甲乙双方同意：不管变更的本协议附件五的格式版本对原格式版本的内容是否变更，甲乙双方的权利义务仍按本协议中约定的条款为准，不因本协议附件五的格式版本变更而变更。综上，被告不应承担连带保证责任。原告农业银行兰州分行围绕诉讼请求依法提交了如下证据：1、结婚证；2、个人信贷业务申请表；3、同意房产抵押承诺书；4、个人购房担保借款合同；5、贷款发放凭证；6、金融机构人民币贷款基准利率；7、不动产登记证明；8、业务凭证、贷款还款流水；9、担保人履行责任通知书。被告兰州碧桂园公司提交了如下证据：按揭业务担保合作协议。被告关立康、陆琴未提交证据。上述证据已经开庭质证和本院的审查，对其相应证明力，本院结合本案基本情况综合予以认定。本院经审理认定事实如下：被告关立康、陆琴系夫妻关系。2016年8月19日，被告关立康、陆琴向原告申请个人信贷业务。同日，被告陆琴向原告出具了同意房产抵押承诺书。2016年8月29日，被告关立康与原告农业银行兰州分行签订了《个人购房担保借款合同》，合同主要约定：被告关立康向原告农业银行兰州分行贷款490000元，贷款期限为360个月；借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮0%后确定，借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率（或1年期ＬＰＲ）调整后的次年1月1日起调整；还款方式为按月等本递减还款法；如被告逾期还款的，原告对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止；被告未按约定按期足额偿还借款的，原告有权提前收回已发放借款、提前行使担保权、要求被告支付原告追偿借款本息所产生的律师费等费用；担保方式为阶段性保证担保加抵押组合担保，即被告关立康以其名下位于甘肃省兰州市城关区××街道××路××号××单元××号房屋为上述贷款提供抵押担保，阶段性保证人兰州碧桂园公司自借款发放之日起，至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续完成之日止，为借款人的债务承担连带保证责任，保证范围为本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人实现债权的费用等。被告关立康作为借款人、抵押人，被告兰州碧桂园公司作为保证人在上述合同中签字、盖章。2016年8月29日，原告依约向被告关立康发放贷款490000元，执行年利率4.9%，逾期年利率7.35%。2018年10月16日，原告与被告关立康对抵押房屋办理了抵押权预告登记，取得【甘（2018）兰州市不动产证明第0××6号】不动产登记证明。在合同履行过程中，被告关立康自2019年4月20日起未按照《个人购房担保借款合同》约定足额向原告偿还本息，截止2020年5月13日，被告逾期偿还本金445317.58元，产生逾期利息18688.9元。2020年5月21日，被告关立康偿还借款本金495.95元、利息803.94元，故原告将其第1项诉讼请求变更为判令被告关立康返还借款本金442361.15元，利息17884.96元。另被告兰州碧桂园公司亦未履行保证责任，形成本诉。本院认为，原、被告签订的《个人购房担保借款合同》系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同。依法成立的合同，对各方当事人均有约束力。合同签订后，原告依约发放了贷款，但被告关立康未按合同约定足额偿还原告本息，该行为已构成违约。同时，被告关立康虽以个人名义签订的《个人购房担保借款合同》，但被告陆琴向原告出具的个人信贷业务申请表、同意房产抵押承诺书，足以表明对被告关立康借款购买房屋的相关事宜知情，此笔债务应当认定为夫妻共同债务，故对原告要求被告关立康、陆琴偿还所有借款本息的诉请本院予以支持。关于原告要求被告关立康、陆琴支付原告律师费7410.7元的诉讼请求，虽《个人购房担保借款合同》约定追偿借款本息所产生的律师费等费用由被告承担，但原告未向本院提交委托代理合同、律师费发票、支付凭证等相关证据证实律师费已实际产生，故对原告的该项诉讼请求，本院不予支持。关于原告要求对被告关立康抵押的位于甘肃省兰州市城关区青白石街道白道坪村兰州××幢××单元××号房屋折价或者以该房屋拍卖、变卖所得价款优先受偿的诉讼请求，双方虽订立了抵押条款，办理了抵押权预告登记，但根据《中华人民共和国物权法》第二十条规定，预告登记是指“当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记”而作的一种登记，因此，抵押权预告登记不能产生抵押登记的法律后果，原告也未取得房屋他项权证，原告的该项诉讼请求无法律依据，本院不予支持。关于原告要求被告兰州碧桂园公司对上述债务承担连带清偿责任的诉讼请求，本案中，原告与被告兰州碧桂园公司在《个人购房担保借款合同》中约定由被告兰州碧桂园公司为上述债务承担阶段性连带责任保证，现涉案房屋尚未取得房地产权属证书、未办妥抵押登记手续，被告兰州碧桂园公司作为承担阶段性连带责任保证的保证人，在被告关立康、陆琴不履行还款义务时，应承担连带责任保证。被告兰州碧桂园公司与原告签订的《按揭业务担保合作协议》不能对抗签订在后的、针对具体案件所签订的《个人购房担保借款合同》中关于被告兰州碧桂园公司应承担阶段性担保责任的有关约定，为此被告兰州碧桂园公司应承担连带保证责任。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二十条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款之规定，判决如下：一、被告关立康、陆琴于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司兰州分行借款本金442361.15元，以及截止2020年5月21日期间的利息17884.96元，自2020年5月22日至实际清偿之日的利息，以本金442361.15元为基数，按年利率7.35%计算；二、被告兰州碧桂园房地产开发有限公司对上述债务承担连带清偿责任。被告兰州碧桂园房地产开发有限公司承担保证责任后，有权向被告关立康、陆琴追偿；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司兰州分行的其他诉讼请求。如果未按判决书指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍向原告支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取4179元，由被告关立康、陆琴、兰州碧桂园房地产开发有限公司负担4087元，由原告中国农业银行股份有限公司兰州分行负担92元。由被告关立康、陆琴、兰州碧桂园房地产开发有限公司负担的案件受理费于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司兰州分行付清。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时预交上诉案件受理费，上诉于甘肃省兰州市中级人民法院。在上诉期满七日内未缴纳的，按照自动撤回上诉处理。本民事判决书发生法律效力后，在判决书规定的履行期限届满之日起，权利人向本院申请执行的法定期限为二年，未在法定期限内申请的，视为放弃申请执行的权利。审判员  丁振红二〇二一年三月十五日书记员  张闻星