四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川0193民初2134号 原告：中国农业银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行，住所地四川省成都市高新技术开发区科技商务广场。 负责人：张晓声，行长。 委托诉讼代理人：李明，四川拓越律师事务所律师。 委托诉讼代理人：蒋倩文，四川拓越律师事务所律师。 被告：罗萍萍，女，1981年1月30日出生，汉族，住成都市青羊区。 被告：四川谋福汽车销售有限公司，住所地：四川省成都市武侯区广福路99号4栋9层606号。 法定代表人：詹琪，职务不详。 原告中国农业银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行（以下简称农行高新支行）与被告罗萍萍、四川谋福汽车销售有限公司（以下简称谋福汽车公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月4日立案受理后，依法适用小额诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告农行高新支行的委托诉讼代理人李明到庭参加诉讼。被告罗萍萍、谋福汽车公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告农行高新支行向本院提出诉讼请求：1.判令罗萍萍偿还农行高新支行剩余借款本金22022.20元，并支付利息646.88元、违约金540.91元，分期手续费911.71元，总计24121.70元（前述利息、违约金、分期手续费暂计算至2021年1月10日）；2.判令罗萍萍以上述剩余借款本金为基数，自2021年1月11日起至还清之日止，按《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行股份有限公司金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》的约定向原告给付利息、复利、违约金、分期手续费；3.确认农行高新支行对罗萍萍所有的“江铃牌”机动车（车牌号：川Ａ4××××）享有抵押权，并对该车辆拍卖、变卖、折价的价款享有优先受偿权；4.判令罗萍萍承担诉讼费、财产保全费等原告农行高新支行为实现债权和担保权的其他费用；5.判令谋福汽车公司对被告罗萍萍上述给付义务承担连带保证责任。事实和理由：罗萍萍因需从谋福汽车公司处购买机动车，向农行高新支行申请了汽车分期业务金穗贷记卡，农行高新支行经审核，同意了其申请，发放了金穗贷记卡，之后，农行高新支行与罗萍萍签订了《中国农业银行股份有限公司金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定罗萍萍通过信用卡透支的方式向农行高新支行借款人民币53000元整，并约定向农行高新支行分期支付手续费共人民币5565元整，分期期数为36期，罗萍萍用所购买的机动车为上述债务向农行高新支行提供抵押担保。还约定谋福汽车公司作为上述债务的保证人。合同签订后，农行高新支行依合同约定履行了放款义务，但罗萍萍并未按照约定还款，鉴于罗萍萍的行为严重违反了合同约定，侵犯了农行高新支行的合法权益，故农行高新支行诉至法院。 被告罗萍萍、谋福汽车公司均未答辩，亦未提交相关证据材料。 本院经审查认定事实如下：2018年8月20日，罗萍萍向农行高新支行申请办理农业银行金穗贷记卡并填写了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，罗萍萍在《中国农业银行金穗贷记卡申请表》的客户签阅栏签署：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”；罗萍萍还在申请人签阅栏的主卡申请人处签名捺印，该栏载明：本人已阅读并理解《中国农业银行金穗信用卡章程》和《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》和《收费标准》的全部内容，并自愿遵守章程和领用合约规定。 《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》第4.1条约定：透支利率上限为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），下限日利率万分之五的0.7倍。甲方按月计收复利，特定产品计收单利。第4.2条约定：对当期账单发生的除预借现金外的其他透支交易，乙方在到期还款日（含）前偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日（含）期间的免息待遇；免息还款期最长为56天，由甲方区分产品设置，并通过产品介绍等方式告知乙方。第4.3条约定：乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金。第5.1条约定，乙方信用卡发生交易、费用或欠款未还时，甲方应按月向乙方提供对账单；当期欠款不超过10元人民币或1美元（或等值外币）时，乙方同意甲方不向其提供对账单。第6.2条约定：乙方选择约定账户自动还款方式的，甲方于到期还款日从约定账户中扣收相应款项，用于归还欠款；乙方应在到期还款日前在约定账户内留存足额款项。第6.3条约定：乙方同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债务，正常还款时，还款先后顺序为费用、利息、上期预借现金、上期分期欠款、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款、未到期分期欠款；逾期1-90天（含）的，按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还；逾期91天（含）以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还。第6.5条约定：乙方未按期偿还欠款，甲方有权停用乙方信用卡（电子现金账户除外），直至停用乙方在中国农业银行开立的所有信用卡；乙方未能按期偿还按照对账单列明的最低还款额的，乙方同意并授权甲方向金融信用信息基础数据库报送包含不良信息在内的相关信息；乙方分期付款未按期偿还的，除适用上款约定外，甲方有权提前终止分期计划，宣布未到期欠款提前到期。第6.6条约定：乙方未按期偿还欠款、利息及其他应付款项和费用的，甲方可委托催收机构向乙方催收，也可直接从乙方在中国农业银行各机构开立的账户中划收，但依据法律法规和双方约定不得划收的账户除外，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）由乙方承担。收费标准载明，逾期还款违约金为最低还款额未偿还部分的5%。 同日，罗萍萍向农行高新支行申请分期并填写了《金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》，申请分期金额为53000元，分期期数为36期，分期总手续费金额为5565元，分期手续费费率为10.50%；罗萍萍在申请人声明一栏签名确认，该栏载明：本人知悉并同意申请表背面的《金穗贷记卡专项商户分期业务细则》。该表上申请人声明一栏处的分期商户盖章处还加盖有谋福汽车公司的印章。 谋福汽车公司向农行高新支行签署《担保函》一份，载明：谋福汽车公司为罗萍萍向农行高新支行申请的个人金穗贷记卡汽车分期付款业务提供连带责任保证，主债权分期资金为53000元；保证范围为《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡专项商户分期担保借款合同》项下的分期资金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金、银行依《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》约定代交车辆保险费以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和抵押权的一切费用；保证期间为购车人的分期付款期限届满之日起两年。 2018年9月7日，农行高新支行（贷款人）与罗萍萍（借款人、抵押人）、谋福汽车公司（保证人）签订了《中国农业银行股份有限公司金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》（以下简称《担保借款合同》）。其中，第8.1.1条约定：担保范围包括本合同项下分期本金、利息、复利、分期手续费、损害赔偿金、银行依本合同约定代交保险费、按《民事诉讼法》有关规定确定由持卡人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的一切费用。第8.1.3条约定：本合同项下借款同时存在物的担保（含持卡人或第三人提供）和保证担保的，银行可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任；本合同项下借款同时存在两个以上物的担保人的（含持卡人提供物的担保），银行有权就其中任一或者各个担保物行使担保物权；银行已经选择某一担保方式/担保人/担保物来实现债权的，也可同时主张通过其他担保方式/担保人/担保物来实现全部或部分债权。第8.3.1条约定：保证方式为连带责任保证。第8.3.2条约定：保证期间为每期账单到期还款日起二年；持卡人、保证人与银行达成期限变更协议的，保证人继续承担保证责任，保证期间自期限变更协议约定的债务履行期限届满之日起二年；若发生法律、法律法规规定或者本合同约定的事项，导致本合同债务被银行宣布提前到期的，保证期间自银行确定的债务提前到期之日起二年。第15.1条约定：分期资金用途用于在分期商户“四川谋福汽车销售服务有限公司”处购买“陆风X22017款1.6L自动铂锐版”，价格71800元。第15.2条约定：分期本金金额：53000元。第16条约定：分期手续费费率为10.5%，分期手续费金额为5565元，分期手续费偿还方式为分期偿还。第17条约定：分期期数为36期。第20.1条约定：本合同项下信用卡透支借款的担保方式为：抵押。第21.1条约定：持卡人同意以本合同所购商品提供担保。第25条约定：手续费收取方式为按月分期收取；分期付款账单逾期未还，账户所有欠款视为关注贷款，逾期满60天后我行将终止分期付款计划，持卡人须立即偿还所有欠款，已收取的分期手续费不退还。 2018年9月7日，农行高新支行向罗萍萍指定商户发放借款53000元。 罗萍萍于2018年9月3日将车牌号为川Ａ4××××的江铃牌汽车（车架号ＬＶＸＤＡＧＡＡ3ＨＳ028631、发动机号ＨＣ9ＡＣ072997）为农行高新支行办理了抵押登记。 后罗萍萍未按期足额归还借款，原告农行高新支行于2021年1月21日向罗萍萍、谋福汽车公司邮寄了《贷款提前到期通知书》。 农行高新支行提交的账单显示：截至2021年1月21日止，被告罗萍萍未到期本金为6期共计8840元、已到期未偿还本金金额为13182.2元，共计尚欠借款本金22022.2元，已过期分期手续费为911.71元、未到期分期手续费为1082.18元，已过期分期违约金为540.91元，已过期分期利息为646.88元。后罗萍萍又履行了部分还款义务，故截至2021年3月2日，其尚欠借款本金21885.97元、手续费911.71元、违约金540.91元、利息838.41元。庭审中，农行高新支行还明确利息及复利的计算标准为日利率万分之五。 以上事实，有农行高新支行当庭陈述及当事人身份信息、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》、《金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》、《中国农业银行股份有限公司金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》、《担保函》、《车辆注册登记机动车信息》、《客户信息查询》、《贷款提前到期通知书》、EMS邮单等在卷佐证。 本院认为，罗萍萍向农行高新支行申请金穗贷记卡，罗萍萍签字确认的《中国农业银行金穗贷记卡申请表》《中国农业银行股份有限公司金穗信用卡领用合约（个人卡）》及罗萍萍、谋福汽车公司与农行高新支行签订的《中国农业银行股份有限公司金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》均系各方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，对签约当事人均具有法律约束力。本案中，农行高新支行依约发放了借款53000元，罗萍萍未按约定期限足额归还借款，构成违约，农行高新支行有权依照约定宣布借款全部提前到期并要求罗萍萍偿还所有借款本金、分期手续费及逾期利息和违约金。根据前述查明，罗萍萍截至2021年3月2日尚欠原告农行高新支行借款本金21885.97元、手续费911.71元、违约金540.91元、利息838.41元，该部分金额符合合同约定，本院予以确认。合同宣布提前到期后，农行高新支行还有权要求罗萍萍支付自2021年3月3日起至实际清偿之日止的利息，利息计算方式应为自2021年3月3日起以未归还本金21885.97元为基数、以日利率万分之五为标准计算至实际清偿之日为止。关于复利，由于合同并未明确复利的计算基数，且农业银行高新支行收取的利息已足以弥补资金占用利息损失，故对复利不再予以支持。但前述分期手续费、违约金、利息、复利的总额不得超过以未还借款本金为基数、以年利率24%为标准计算所得的金额。 关于优先受偿的诉请，因被告罗萍萍将其所有的车牌号为川Ａ4××××的江铃牌汽车抵押给农行高新支行作为借款担保，并办理了抵押登记，故本院对农行高新支行关于确认其对罗萍萍所有的“江铃牌”机动车（车牌号：川Ａ4××××）享有优先受偿权的诉讼请求予以支持，即有权就折价、拍卖或变卖该车辆所得价款在上述债权范围内优先受偿。 关于实现债权及担保权费用的诉请。除案件受理费和保全费实际支付外，其他费用农行高新支行均未举证证明实际产生并支付，本院对未实际产生并支付的费用不予支持。 关于连带责任的诉请。因谋福汽车公司为案涉分期业务项下的债务提供连带责任保证，故农行高新支行主张谋福汽车公司就罗萍萍的案涉债务承担连带责任保证，具备事实和法律依据，本院予以支持。谋福汽车公司在向农行高新支行清偿后，有权向罗萍萍追偿。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十一条、第三十三条、第四十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告罗萍萍于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行《中国农业银行股份有限公司金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》项下产生的借款本金21885.97元、手续费911.71元、违约金540.91元、利息838.41元以及自2021年3月3日起至实际清偿之日止的利息，利息计算方式应为自2021年3月3日起以未归还本金21885.97元为基数、以日利率万分之五为标准计算至实际清偿之日为止。但前述分期手续费、违约金、利息、复利的总额不得超过以未还借款本金为基数、以年利率24%为标准计算所得的金额； 二、原告中国农业银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行对被告罗萍萍所有的“江铃牌”机动车（车牌号：川Ａ4××××）享有抵押权，有权就折价、拍卖或变卖该车辆所得价款在本判决确定的上述第一项债权范围内优先受偿； 三、被告四川谋福汽车销售有限公司就本判决第一项确定的被告罗萍萍之债务向原告中国农业银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行承担连带清偿责任。被告四川谋福汽车销售有限公司清偿后，有权向被告罗萍萍追偿； 四、驳回原告中国农业银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费减半收取202元、保全费261元，均由被告罗萍萍负担。 本判决为终审判决。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员 钟 珏 二〇二一年三月十七日 书记员 周秋霈