广东省普宁市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤5281民初2964号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司普宁市支行，营业场所：广东省普宁市×××××××××××××侧。负责人：林俊斌，行长。委托诉讼代理人：陈志伟。系该行员工。委托诉讼代理人：郭佳纯。系该行员工。被告：许放然。被告：黄珠香。被告：黄潮勇。被告：陈创新。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司普宁市支行与被告许放然、黄珠香、黄潮勇、陈创新金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月18日立案受理后，依法适用简易程序进行审理。本院于2020年10月15日裁定将本案转为普通程序审理并依法组成合议庭，公开开庭审理了本案。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司普宁市支行的委托诉讼代理人陈志伟、被告许放然、黄潮勇、陈创新到庭参加诉讼，被告黄珠香经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、被告许放然、黄珠香归还原告借款本金42115.54元及其利息、罚息（至2020年7月29日共拖欠利息、罚息共21679.65元，此后的罚息自2020年7月30日起按本金42115.54元的年利率20.592%计算至还清借款之日止）；2、被告黄潮勇、陈创新对被告许放然上述借款本息、罚息承担连带清偿担保责任；3、被告承担本案的全部诉讼费用。事实和理由：被告许放然、黄珠香因经营需要资金，于2017年9月7日向原告借款120000元，约定借款期限自2017年9月7日至2018年9月7日，年利率按15.84%计算（即月利率1.32%），约定分12个月，等额本息。即每月需归还本息10878.62元（详见小额贷款额度借款合同、分期还款计划表）。若不按期归还借款本金的，则从逾期之日按借款利率加收30%的罚息（即年按20.592%计算）。被告黄潮勇、陈创新对被告许放然的120000元借款及其利息、罚息、实现债权的费用等作保证担保，保证期间自2017年9月7日至2021年9月7日止（详见《小额贷款联保协议书》）。原告履行发放借款120000元给被告许放然的义务。但借款后，被告许放然只履行部分还款义务，自2018年5月12日开始没有足额还款。截止到2020年7月29日，拖欠原告借款本金42115.54元，利息、罚息共21679.65元。此后的罚息自2020年7月30日起按本金42115.54元的年利率20.592%计算至还清借款之日止。被告黄珠香系许放然之妻，婚姻关系存续期间，属于夫妻共同债务，且作为共同借款人，应对被告许放然拖欠的借款本息、罚息、实现债权费用的债务承担连带清偿责任。被告黄潮勇、陈创新是保证人，应对被告许放然拖欠的借款本息、罚息、实现债权费用的债务承担连带清偿责任。为此，原告依据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十九条和《中华人民共和国担保法》第十八条，特向法院起诉，请求法院作出支持原告诉讼请求的判决，以维护原告的合法权益。原告对其陈述的事实提供的证据有：1、《营业执照》、《金融许可证》、负责人《居民身份证》复印件各1份、《负责人身份证明书》1份，证明原告的民事主体资格。2、《居民身份证》复印件4份、《结婚证》复印件1份，证明：（1）被告许放然、黄珠香、黄潮勇、陈创新的民事主体资格；（2）被告许放然、黄珠香系夫妻关系。3、《中国邮政储蓄银行小额贷款业务申请表》、合同编号为440××××××××096202975《小额贷款联保协议书》、合同编号为440××××××××096202975-1《小额贷款额度借款合同》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》、《还款计划表》、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》各1份、《中国邮政储蓄银行资产保全系统》打印件1份，证明：（1）被告许放然、黄珠香因经营需要资金，于2017年9月7日向原告借款120000元，约定借款期限自2017年9月7日起至2018年9月7日止，年利率按15.84%计算（即月利率1.32%），约定分12个月，等额本息，即每月需归还本息10878.62元，若不按期归还借款本金的，则从逾期之日按借款利率加收30%的罚息（即年按20.592%计算）；（2）被告黄潮勇、陈创新对被告许放然的120000元借款及其利息、罚息、实现债权的费用等作保证担保，保证期间自2017年9月7日起至2021年9月7日止。原告履行发放借款120000元给被告许放然的义务，但借款后，被告许放然只履行部分还款义务，自2018年5月12日开始没有足额还款，截止到2020年7月29日，拖欠原告借款本金42115.54元，利息和罚息共21679.65元，此后的罚息自2020年7月30日起按本金42115.54元的年利率20.592%计算至还清借款之日止。4、《证明》1份，证明被告许放然借款后只履行部分还款义务，归还本金合计为77884.46元，归还利息及罚息合计为9824.18元。自2018年5月7日，被告许放然开始没有足额还款，截止到2020年7月29日，拖欠原告借款本金42115.54元，利息和罚息共21679.65元的事实。5、《送达地址确认书》3份，证明被告许放然、黄潮勇、陈创新同意以签订的《送达地址确认书》作为发生争议而进入诉讼程序，接收各类法律文件的送达地址。被告许放然对原告起诉的事实无异议，但辩称利息太高，没办法还钱。被告黄潮勇对原告起诉的事实无异议。被告陈创新对原告起诉的事实无异议，但辩称被告许放然暂时没有偿还能力，要求分期付还本金，请求原告免除利息及罚息。被告许放然、黄潮勇、陈创新均没有向法庭提供证据。被告黄珠香没有答辩，也没有向法庭提供证据。经开庭审理，被告黄珠香无到庭应诉，视为放弃质证和抗辩的权利。本院经审理认定事实如下：2017年9月3日，被告许放然及配偶即被告黄珠香向原告申请贷款150000元用于购买布匹，贷款期限12个月，还款方式为按月等额本息还款。2017年9月7日，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司普宁市支行与被告许放然、黄珠香签订了《小额贷款额度借款合同》，合同约定授信额度金额为120000元，贷款利率以《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》中的约定为准,即年利率按15.84%计；对于被告未按合同约定日期偿还的贷款本金，原告有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；罚息利率在贷款利率基础上加收30%，即年利率按20.592%计。同日，原告与被告许放然、黄珠香、黄潮勇、陈创新签订了《小额贷款联保协议书》，协议约定被告黄潮勇、陈创新对被告许放然、黄珠香的上述借款及其利息、罚息、实现债权的费用等作连带责任保证担保，保证期间自借款之日起至借款到期后两年，即自2017年9月7日至2020年9月7日止。同日，原告向被告许放然放款120000元，贷款期限12个月，从2017年9月7日至2018年9月7日，贷款年利率15.84%，还款方式为等额本息。被告许放然、黄珠香借款后只履行部分还款义务。截至2020年7月29日，被告许放然、黄珠香拖欠原告借款本金42115.54元，利息和罚息共21679.65元。另查明，被告许放然、黄珠香于2009年1月19日登记结婚。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原告是具有存贷款资格的金融机构，其与被告许放然、黄珠香签订的《小额贷款额度借款合同》、与被告许放然、黄珠香、黄潮勇、陈创新签订的《小额贷款联保协议书》，主体适格，内容合法，意思表示真实，均应认定为有效合同，对合同当事人均具有法律约束力。被告许放然、黄珠香在婚姻关系存续期间共同向原告借款，本案债务应认定为夫妻共同债务。原告在合同签订后，依约向被告许放然、黄珠香发放贷款，已履行合同约定的义务。被告许放然、黄珠香借款后没有按时、足额归还借款本金，其行为已构成违约，应按合同约定承担相应的违约责任。现原告起诉请求被告许放然、黄珠香付还借款本金42115.54元及利息、罚息，理由充分，本院予以支持。被告黄潮勇、陈创新均自愿为被告许放然、黄珠香的借款提供连带责任保证担保，依法应承担连带保证责任。现原告请求被告黄潮勇、陈创新对上述债务承担连带清偿责任，理由充分，本院予以支持。关于被告许放然辩称利息太高的问题，经查，原告与被告许放然、黄珠香在《小额贷款额度借款合同》及《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》中对借款利率进行明确约定，且该约定的利率不违反法律法规的强制性规定，依法应予保护，被告许放然的该辩解意见理由不成立，不予采纳。关于被告陈创新辩称许放然暂时没有偿还能力，要求分期付还本金，请求免除利息及罚息的问题，因原告表示不同意分期付还本金及免除利息、罚息，故被告陈创新该辩解意见本院不予支持。被告黄珠香经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，视为放弃质证和抗辩的权利，本院依法缺席判决。依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条、《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》（法释〔2018〕2号）第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告许放然、黄珠香应于本判决生效之日起10日内付还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司普宁市支行借款本金42115.54元及利息、罚息（暂计至2020年7月29日利息和罚息共为21679.65元；自2020年7月30日起至还清借款本金之日止，罚息以本金42115.54元为基数按年利率20.592%计）。二、被告黄潮勇、陈创新对被告许放然、黄珠香的上述债务承担连带清偿责任。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1394.88元，由被告许放然、黄珠香、黄潮勇、陈创新负担。上述费用已由原告预交，本院不再退回，被告许放然、黄珠香、黄潮勇、陈创新应负担的案件受理费1394.88元，应于本判决生效之日起10日内迳付原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省揭阳市中级人民法院。审 判 长  胡汉雕人民陪审员  郭晓洪人民陪审员  黄小君二〇二一年二月二十五日法官 助理  黄晓纯书 记 员  黄佩纯附相关法律条文：《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付;借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》（法释〔2018〕2号）第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。