云南省楚雄市人民法院民 事 判 决 书（2020）云2301民初4160号原告：中国银行股份有限公司楚雄州分行，住所地：云南省楚雄彝族自治州楚雄市鹿城东路47号，统一社会信用代码：91532300217430888X。负责人：母其环，该行行长。委托诉讼代理人：王琼，云南格元律师事务所律师（特别授权）。被告：和亚娟，女，1976年6月29日生，纳西族，云南省禄丰县人，住云南省昆明市盘龙区。原告中国银行股份有限公司楚雄州分行（以下简称中国银行楚雄州分行）与被告和亚娟信用卡纠纷一案，本院于2020年8月24日受理后，依法适用普通程序，于2021年2月22日公开开庭进行了审理。原告中国银行楚雄州分行的委托诉讼代理人王琼到庭参加诉讼，被告和亚娟经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行楚雄州分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即偿还原告截止2020年7月6日止拖欠的信用卡欠款本金13551.88元，利息2703.63元，还款违约金3781.49元，共计20037元；2.判令被告支付自2020年7月7日至全部款项还清之日止按信用卡领用合约约定计算的逾期利息；3.判令由被告承担本案实现债权的全部费用（包括诉讼费、公告费等）。事实与理由：被告于2015年8月5日向原告申办信用卡，在充分了解相关信用卡的各项权益和服务规则后，被告填写并向原告提交了《中国银行信用卡个人申请表》，并声明其已充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用协议的各项规则。原告对被告申请进行审批后，为其发放了信用卡，卡号为62×××96。被告领取该信用卡后开始消费、使用，却未在约定的时间内还款。截止2020年7月6日止，被告共拖欠原告信用卡欠款本金13551.88元，利息2703.63元，还款违约金3781.49元，共计20037元。经原告多次催收，被告仍拒不还款，严重侵害了原告的合法权益。被告和亚娟未到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩状。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告中国银行楚雄州分行围绕着诉讼请求向本院提交以下证据：1.被告身份证复印件；2.中国银行个人信用卡申请表、信用卡领用合约、信用卡邮寄信息、额度调整历史记录、换卡记录、卡片状态；3.关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告、关于启用新版中国银行信用卡及长城国际卡章程和领用合约的公告、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（2017年版）；4.信用卡交易记录、迟缴历史记录。被告和亚娟未到庭参加诉讼亦未向本院提交书面证据。本院认为，原告中国银行楚雄州分行提交的证据1能够证实被告和亚娟的身份信息；证据2能够证实被告向原告申请办理信用卡，经原告审批通过后，原告将信用卡邮寄给被告，被告领用后开始使用消费的事实；证据3能够证实原告于2017年1月1日启用了新版章程合约（2017版），并在2016年9月27日进行了公告的事实；证据4能够证实被告领用信用卡后开始消费、使用后出现逾期，截止2020年7月6日，共差欠原告欠款本金13551.88元、利息2703.63元、还款违约金3781.49元的事实；本院均予以采信。根据庭审调查和经过审查确认的证据，本院认定事实如下：被告和亚娟于2015年8月5日向原告中国银行楚雄州分行申请领用信用卡一张。同时在《中国银行个人信用卡申请表》正面的申请人申明及签名部分载明：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。《中国银行信用卡申请表》背面的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定：21.甲方（持卡人）非现金透支交易从交易记账日至乙方（中国银行股份有限公司）规定的到期还款日（含，遇节假日不顺延）止为免息还款期，在到期还款日前偿还信用卡项下全部欠款的，无需支付透支利息，在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际的欠款金额及实际的欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。22.信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五（年利率约为19.9%），如有变动按中国人民银行有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。甲方在使用信用卡需按乙方对外公布的服务收费业务价格支付相关费用，包括年费、卡片挂失手续费、补发卡／损坏卡／提前换卡手续费以及取现、存款、转账等交易产生的各项费用。26.乙方将于每月指定的日期（账单日）形成对账单并向甲方发送，如甲方自账单日起15天内未收到对账单，应主动向乙方查询，不得以未收到对账单为理由拒绝偿还欠款。27.甲方如对交易有异议，应在账单日起30天内向乙方查对，否则视为对账单准确无误。30.甲方未能按时还款，乙方有权自行或委托第三方通过信函、短信、电子邮件、电话、上门、公告或司法途径等方式向甲方催收欠款，并有权同时选择采取如下措施：行使担保物权，向担保人追索，从甲方在乙方任何机构开立的账户中扣收欠款，甲方在此授权乙方可主动扣划上述账户内相应款项。甲方应赔偿乙方因催收而产生的相关损失（包括但不限于律师费、公告费等）。被告领用申请批准后，原告于2015年9月10日向被告寄送了卡号为62×××96的信用卡。2016年9月27日，原告发布“关于对部分信用卡服务项目进行调整”的公告，自2017年1月1日起取消服务收费（11信用卡）“超限费”，以及调整服务收费（11信用卡）“滞纳金”名称为“还款违约金”，编号不变，收费标准不变。2016年11月15日，原告发布“关于启用新版《中国银行股份有限公司信用卡及长城国际卡章程和领用合约的公告》（2017年1月1日起）”，自2017年1月1日起启用新版信用卡领用合约。2017年版《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定：信用卡的免息期还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以被告申请的信用卡产品的规则为准；被告在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，被告应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；被告在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金，被告在使用信用卡过程中，还应承担年费、卡片挂失手续费、补发卡／破坏卡／提前换卡手续费、还款违约金、资信证明服务费、查询手续费、其他综合服务费，以及取现、存款、转账、分期付款等交易产生的各项费用；原告于每月指定的日期（账单日）形成对账单并向被告预留原告的地址、手机或邮箱发送，当月无任何交易且账户没有任何未偿还余额，以其他方式提供对账信息或原被告另有约定的除外。被告自账单日起15天内未收到对账单或其账单信息，应主动向原告查询，不得以未收到对账单或其账单信息为理由拒绝偿还欠款；被告如对交易有异议，应在账单日起30天内向原告查对，否则视为对账单准确无误，被告认可全部交易；被告未能按时还款，原告有权自行或委托第三方通过信函、短信、电子邮件、电话、上门、公告或司法途径等方式向被告催收欠款，被告应承担原告因催收而产生的相关损失。被告使用上述信用卡进行透支消费过程中，出现逾期还款现象，截止至2020年7月6日尚欠信用卡欠款本金为13551.88元，利息2703.63元、还款违约金3781.49元，共计20037元。本院认为，信用卡是发卡银行给予持卡人一定信用额度，持卡人可在信用额度内先消费后还款的一种银行卡。被告和亚娟向原告中国银行楚雄州分行申请领用信用卡，并明确表示愿意遵守领用合约的各项规则，原告审核后向被告发放了信用卡，由此，原、被告之间就信用卡的申领、使用及款项归还即形成了信用卡合同法律关系，该合同系双方当事人真实意思表示，合法有效，双方均应恪守。被告持卡透支消费后应及时按照合同约定还清欠款，被告未按照约定的期限还清欠款，显属违约，应当按照约定承担相应的违约责任。本案中，原告中国银行楚雄州分行要求被告和亚娟偿还信用卡欠款本金、利息的主张，符合双方约定和法律规定，本院予以支持。关于原告中国银行楚雄州分行主张的自2017年8月9日之后的违约金，双方在《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》中并无约定，原告于2016年11月15日在其官网发布了《关于启用新版中国银行信用卡及长城国际卡章程和领用合约的公告》，修改客户协议为违约金按每期账单最低还款额未还清部分的5％收取。根据领用合约约定：“原告有权根据法律法规和监管规定及业务发展实际对本合约和章程、使用手册、使用指南、收费项目、收费标准、利率、产品服务等进行修改、变化、调整，并将提前公告被告”，而该公告向不特定的对象发布，原告未尽到告知义务，故对原告中国银行楚雄州分行主张被告和亚娟支付2017年8月9日之后违约金的诉请，本院不予支持。被告和亚娟经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自行放弃法律所赋予其行使的诉讼权利，应承担由此产生的法律后果，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告和亚娟偿还原告中国银行股份有限公司楚雄州分行信用卡欠款本金13551.88元，并支付截至2020年7月6日止的利息2703.63元；二、由被告和亚娟按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定计算支付原告中国银行股份有限公司楚雄州分行自2020年7月7日起至欠款还清之日止的利息；三、驳回原告中国银行股份有限公司楚雄州分行的其他诉讼请求。如未按照本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费301元，由原告中国银行股份有限公司楚雄州分行负担57元（已交），由被告和亚娟负担244元（未交），公告费600元，由被告和亚娟负担（未交）。上述应由被告和亚娟负担的执行款项，限于本判决生效之日起五日内交纳，款交本院。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于楚雄彝族自治州中级人民法院。审 判 长  徐彦琼人民陪审员  王世荣人民陪审员  董正良二〇二一年三月三十日书 记 员  李晓梅