内蒙古自治区包头市中级人民法院民事判决书（2021）内02民终788号上诉人（原审原告）：中国工商银行股份有限公司包头青山支行.负责人：马学军。委托诉讼代理人：张金凤，内蒙古凡洲律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：王俐锟，男，1980年7月13日出生，住内蒙古自治区包头市。上诉人中国工商银行股份有限公司包头青山支行因与被上诉人王俐锟信用卡纠纷一案，不服包头市青山区人民法院（2020）内0204民初3561号民事判决，向本院提起上诉。本案现已审理终结。中国工商银行股份有限公司包头青山支行上诉请求：1.请求撤销一审判决书第三项判决内容，改判被上诉人偿还上诉人违约金3000元（暂计算至2020年8月）以及透支本息还清为止产生的违约金；2.请求一审、二审的诉讼费由被上诉人承担。事实和理由：滞纳金改违约金后，上诉人已尽到告知义务，双方均应按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》《牡丹信用卡领用合约》的相关约定遵守，被上诉人应当偿还违约金。1．被上诉人在填写工商银行信用卡申请表时，己详细阅读《中国工商银行牡丹信用卡章程》《牡丹信用卡领用合约》，上诉人已尽到告知义务。2016年1月12日，中国人民银行向各银行发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》［银发（2016）111号］，取消信用卡滞纳金的收取，发卡机构应与持卡人约定是否收取违约金及相关收取方式和标准。上诉人在收悉上述文件后，依据双方的合同约定及中国人民银行的相关规定，采取章程、领用合约中约定的公告方式，在上诉人的官方网站上对信用卡持卡人公告了取消收取滞纳金并新增违约金收费项目，并公告了违约金费用收取方式以及计算标准。上诉人己完全按照章程、领用合约约定的公告方式向被上诉人告知了信用卡服务项目调整内容。2.上诉人公告告知以后，被上诉人仍然持卡进行消费、还款，未办理销户手续。3.本案中，合同已对收费项目和收费标准的调整在官方网站上进行了送达，被上诉人未办理销户手续的，已视为送达。该条款的约定与民事诉讼中的送达有一致性，属于有效送达，上诉人已尽到告知义务。王俐锟辩称，同意偿还本金和利息，但是希望与上诉人达成个性还款协议，对于违约金双方没有约定，不同意给付。中国工商银行股份有限公司包头青山支行向一审法院起诉请求：1.依法判令被告偿还原告信用卡透支本金102595元；2.依法判令被告给付透支利息8297.96元（从被告逾期之日即2020年1月25日起以102595元为基数，按照日利率万分之五计算至2020年8月1日）、违约金3000元（暂计算至2020年8月），以上共计113892.96元；3.依法判令被告给付原告自2020年8月2日起至透支款本金还清时止的利息（以102595元为基数，按照日利率万分之五计算）、违约金（从2020年9月起按照每月500元计算，至透支款本金还清时止）；4.依法判令本案诉讼费由被告负担。一审法院认定事实：2009年7月7日，被告向原告申领信用卡，被告在主卡申请人处签名，同意遵守牡丹卡领用合约的条款。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定：“甲方（牡丹信用卡申领人）除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准；甲方在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转款透支交易外的透支利息，甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款，甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5％支付滞纳金，甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方（中国工商银行发卡机构）有权停止其牡丹信用卡的使用。”原告经审核向被告发放了卡号为×××的信用卡一张。被告将该信用卡激活启用后，多次使用该信用卡透支消费，于2020年1月25日起逾期还款。现该信用卡尚欠透支款本金102595元，及截止至2020年8月1日的逾期利息8297.96元，经原告多次催收，被告至今未还清欠款。庭审中，原告称：2017年11月15日中国工商银行在其官网上公布了新的领用合约，新的领用合约中将滞纳金改为违约金，且约定违约金每月不超过500元。被告称原告在其官网上公布新的领用合约，其不清楚。2016年4月15日中国人民银行发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发［2016］111号，2017年1月1日实施），通知第三条规定“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”。一审法院认为，被告自愿向原告申领信用卡，并在含领用合约的申请表上签字确认，原告经审核亦同意被告的申请且发放了信用卡，则前述领用合约对双方均有约束力，原、被告均应按约全面、诚信地履行自己的义务。就本案而言，原告按约向被告发放了信用卡，即已履行其义务。而被告在激活并使用上述信用卡消费后却没有按约定的期限归还透支欠款，已构成违约，其应当按领用合约的约定支付透支款项、利息。因中国人民银行于2016年下发《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，各银行从2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。庭审中，原告提供的证据不足以证明原约定的信用卡滞纳金取消后，原、被告就收取违约金以及收取方式和标准进行了具体约定，故原告应承担不利后果，对原告诉请的违约金，法院不予支持。综上，对原告诉请被告偿还信用卡欠款本金102595元，及截止至2020年8月1日的逾期利息8297.96元，法院予以支持。同时，领用合约亦约定按日息万分之五计算透支利息，故法院支持被告以透支款本金102595元为基数，自2020年8月2日起至透支款本金全部还清之日止，按照每日万分之五的利率向原告支付利息。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零七条之规定，判决一、被告王俐锟于判决生效之日起十五日内偿还原告中国工商银行股份有限公司包头青山支行信用卡欠款本金102595元，并支付截止至2020年8月1日的逾期利息8297.96元；二、被告王俐锟以透支款本金102595元为基数，自2020年8月2日起至透支款本金全部还清之日止，按照每日万分之五的利率向原告中国工商银行股份有限公司包头青山支行支付利息；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司包头青山支行的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2578元，减半收取计1289元（原告中国工商银行股份有限公司包头青山支行已预交），原告中国工商银行股份有限公司包头青山支行负担30元，被告王俐锟负担1259元。本院经审理查明的案件事实与一审法院审理查明的事实一致，本院予以确认。本院认为，《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（2017年1月1日实施）第三条规定，“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”本案中，上诉人中国工商银行股份有限公司包头青山支行并无证据证明双方就违约金的收取进行了明确约定，其以计收违约金条款已在其网站公示为由，主张被上诉人王俐锟默认接受违约金条款，但上诉人所主张的就被上诉人王俐锟逾期未还款收取违约金实质系对双方合同内容的变更。由于合同的订立需经双方当事人协商一致，依据《中华人民共和国合同法》第七十七条“当事人协商一致，可以变更合同”之规定，一方当事人未经对方当事人同意任意改变合同的内容，变更后的内容对另一方没有约束力。故一审法院对上诉人该诉讼请求不予支持正确。综上，一审判决认定事实清楚、适用法律正确，故对中国工商银行股份有限公司包头青山支行的上诉请求不予支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费2578元（中国工商银行股份有限公司包头青山支行已预交），由中国工商银行股份有限公司包头青山支行负担。本判决为终审判决。审判长 贺 静审判员 李 梅审判员 高阿韬二〇二一年三月二十五日法官助理 王晓菲书记员 辛 昕附相关法律条文：《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；（二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更；（三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判；（四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。