内蒙古自治区呼伦贝尔市海拉尔区人民法院民事判决书（2021）内0702民初469号原告：呼伦贝尔农村商业银行股份有限公司。法定代表人：王波，行长。委托诉讼代理人：王磊。委托诉讼代理人：王春丽，内蒙古博园律师事务所律师。被告：魏琦，男，现羁押于呼伦贝尔市看守所。被告：史新媛，女，住内蒙古自治区呼伦贝尔市。原告呼伦贝尔农村商业银行股份有限公司河西支行（以下简称农村商业银行）与被告魏琦、史新媛金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月25日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农村商业银行的委托诉讼代理人王磊、王春丽，被告魏琦、史新媛到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农村商业银行向本院提出诉讼请求：1.魏琦、史新媛返还农村商业银行贷款本金230万元及截止2021年1月14日的利息406052.94元（借期内年利率为10.005%，逾期利率为15.0075%）；2.魏琦、史新媛按照年利率15.0075%支付农村商业银行自2021年1月14日至实际给付之日止的利息；3.农村商业银行在魏琦、史新媛提供的的抵押财产位××区、104号、105号、124号、125号、126号房屋在拍卖变卖所得价款范围内享有优先受偿权。事实和理由：农村商业银行与魏琦、史新媛分别于2019年5月13日、2019年5月14日、2019年5月15日签订了个人借款合同、抵押合同和抵押清单，合同约定借款金额为230万元，期限为12个月，以位于××区、104号、105号、124号、125号、126号房屋为借款提供抵押担保，并办理了抵押登记。农村商业银行依据上述合同，于2019年5月16日向魏琦发放借款230万元，借款期限自2019年5月16日至2020年5月15日，年利率为10.005%，逾期利率为15.0075%，按季结息，结息日为每季末月的20日。贷款到期后，魏琦、史新媛未能按照合同约定偿还贷款本息，农村商业银行提起诉讼。魏琦、史新媛辩称对于借款事实没有异议，魏琦、史新媛并不存在主观过错，故意逾期还款，第一笔到期利息已经还清，到还第二笔利息时被刑事羁押了。农村商业银行为支持其诉讼请求向本院提交了个人借款合同、抵押合同、抵押物清单、不动产登记证明、借款借据等证据，因魏琦、史新媛对上述证据的真实性无异议，且上述证据反映出了农村商业银行与魏琦、史新媛之间的借贷事实和过程，本院对上述证据予以确认并在卷佐证。魏琦、史新媛未向本院提交证据。根据上述证据及农村商业银行、魏琦、史新媛的陈述，本院经审理认定事实如下：2019年5月13日，魏琦、史新媛与签订个人借款合同，借款金额为230万元，约定借款期限为12个月，借款利率采用固定利率，年利率为10.005%，借款期限内合同利率不变。结息方式为按季结息，每季度末月的20日为结息日，21日为付息日。还款方式为借款期限届满日归还本合同项下全部借款。若借款人未按照约定期限还款，就逾期部分自逾期之日起按照逾期贷款罚息利率计收利息，直至清偿之日止；对于不能按期支付的利息及罚息，按照贷款罚息利率计收复利。罚息利率为约定借期内利率水平上加收50%。2019年5月13日至14日，农村商业银行与魏琦、史新媛签订6份抵押合同，以魏琦名下的的位××区、104号、105号、124号、125号、126号（产权证号分别为蒙（2018）海拉尔不动产权0003338、0003337、0003336、0003335、0003334、0003333，担保债权金额为35万元、37万元、37万元、41万元、41万元、39万元）为贷款提供抵押担保，抵押担保范围为主合同项下的债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金及诉讼费、律师费、抵押物设置费、过户费等抵押权人为实现债权的一切费用。抵押财产已办理抵押登记。农村商业银行于2019年5月16日向魏琦银行账户付款230万元。借款期限届满后魏琦、史新媛未能归还借款本金及利息。截止2021年1月14日，魏琦、史新媛欠付的借期内利息和逾期利息为406052.94元。另查明，魏琦、史新媛因刑事案件被羁押，其中本案借款涉嫌骗取贷款罪，目前刑事案件正在审理过程中。本院认为，本案的争议焦点为骗取贷款罪对个人借款合同的效力是否产生影响。首先，犯罪行为是单方行为，合同行为是双方行为。刑事案件评判的是该单方行为是否已经严重到触犯刑律并需施以刑罚处罚的程度，而民事案件针对的则是双方行为是否是当事人真实意思表示一致的结果，是否应当赋予相关合同以私法上的效力。根据《中华人民共和国合同法》第五十二条“有下列情形之一的，合同无效。（一）一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益；（二）恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益；（三）以合法形式掩盖非法目的；（四）损害社会公共利益；（五）违反法律、行政法规的强制性规定”的规定，在骗取贷款罪成立的情况下，以欺诈手段骗取农村商业银行贷款，损害的是合同相对方的单方利益，并非本条所指称的“国家利益”或“社会公共利益”，且无证据证明农村商业银行知情或参与犯罪活动，不能认定双方存在无恶意串通和以形式合法掩盖非法目的的行为。而“违反法律、行政法规的强制性规定”指的是合同的主体、标的、内容等构成要素及其所体现的法律关系违反了相关法律、行政法规的效力性强制性规定，而非一方当事人签订合同时的手段或动机违法。其次，农村商业银行属于被欺诈一方。根据《合同法》第五十四条第二款“一方以欺诈的手段，使对方在违背真实意思的情况下订立的合同，受损害方有权请求人民法院或者仲裁机构变更或撤销”的规定，本案借款合同属于可撤销的合同，但本案中农村商业银行并未主张撤销。最后，刑事责任的承担是因为个人的犯罪行为使然，但该行为得到的刑法否定性评价，不等于与该行为有关联的贷款合同行为也同样得到民法否定性评价。个人借款合同被认定为有效，既不是对隐藏在合法行为外衣（公司贷款行为）下的实质违法行为（个人骗取贷款）的肯定，更不是试图推翻刑事责任的认定，而是在合同相对方未行使撤销权情形下，出于对交易安全和善意相对人合理信赖的保护，按照民事法律规范，对表现于外的合同行为法律效力的确认，从而给予无过错一方当事人更充分的法律救济。应认定农村商业银行与魏琦、史新媛签订的个人借款额合同系双方当事人的真实意思表示，不违反法律禁止性规定，合法有效。魏琦、史新媛应按双方约定的期限向农村商业银行支付利息并返还借款。现魏琦、史新媛未按时向农村商业银行偿还利息及在借款期限届满后未能返还借款本金，其行为已构成违约。本院对农村商业银行要求魏琦、史新媛返还借款本金230万元的诉讼请求予以支持。个人借款合同中约定的利率和罚息利率，不违反法律及中国人民银行、中国银行监督管理委员会所作出的相关规定，本院予以维护，故对农村商业银行主张的利息（包括借期内利息和逾期利息）及利息计算期限的请求予以支持。农村商业银行与魏琦、史新媛签订的抵押合同系当事人真实意思表示，内容不违反法律规定，合同合法、有效。魏琦、史新媛未履行到期债务，应当承担抵押担保责任，农村商业银行对魏琦、史新媛提供的抵押财产在抵押限额内享有优先受偿权。综上所述，依照综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十九条规定，判决如下：一、魏琦、史新媛于本判决生效后立即返还呼伦贝尔农村商业银行股份有限公司借款本金230万元及截止2021年1月14日的借期内利息和逾期利息406052.94元，合计2706052.94元；二、魏琦、史新媛以借款本金230万元为基数，按照年利率15.0075%支付呼伦贝尔农村商业银行股份有限公司自2021年1月15日起至实际给付之日止的逾期利息；三、呼伦贝尔农村商业银行股份有限公司在魏琦、史新媛提供的××区、104号、105号、124号、125号、126号房屋（产权证号分别为蒙（2018）海拉尔不动产权0003338、0003337、0003336、0003335、0003334、0003333，担保债权金额为35万元、37万元、37万元、41万元、41万元、39万元）在抵押限额内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费28448.42元，减半收取14224.21元，由魏琦、史新媛负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，交纳上诉案件受理费，上诉于呼伦贝尔市中级人民法院。审判员 李**奎二〇二一年三月一日书记员 王诗宇附：本判决所依据的法律条文1.《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。2.《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。3.《中华人民共和国合同法》第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。4.《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。5.《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。6.《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。7.《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。8.《中华人民共和国物权法》第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。9.《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。