广东省深圳市龙岗区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）粤0307民初39364号 原告：牛明明。 委托诉讼代理人：陈喜文，广东穗江律师事务所律师。 委托诉讼代理人：王娟，广东穗江律师事务所实习律师。 被告：蒋为民。 被告：李英。 上列两被告共同委托诉讼代理人：吴琼麟，广东深梅华律师事务所律师。 原告牛明明与被告蒋为民、李英民间借贷纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告牛明明的委托诉讼代理人陈喜文、王娟，被告蒋为民及两被告的共同委托诉讼代理人吴琼麟到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告诉称，两被告系夫妻关系，原告与两被告系相识多年的朋友。2017年10月至2019年1月期间，两被告由于家庭开支及生意周转需要，多次向原告借款。原告多次通过银行转账方式向两被告支付借款，借款金额累计为230万元（人民币，下同）。2019年5月21日，双方经核算一致确认两被告尚欠原告借款本金190万元未还，两被告签订书面《借款合同》、《收款确认书》予以确认。书面确认债务后，两被告向原告仅支付了143370元利息，本金未偿还。而今，借款期限已经届满，两被告无故拒付利息及偿还本金，原告多次催讨未果。原告为维护合法权益，特诉至法院，请求判令：1、两被告向原告偿还借款本金1879965元；2、两被告向原告支付2019年5月21日至2020年6月28日期间的利息191379元；3、两被告向原告支付后续利息，后续利息以剩余借款本金2071344元为基数，按照年利率17.4%的标准，自2020年6月29日起计算至借款还清之日止；4、本案诉讼费由两被告共同承担。 两被告辩称，第一、原、被告之间确实存在民间借贷的法律关系，但是经过计算，按照年利率15.4%的标准，自2017年10月10日到2020年1月10日期间，两被告尚欠原告本金891030.45元。即使按照年利率36%的标准计算，两被告尚欠原告的本金也仅仅是986176.7元。两被告主张从2020年1月24日之后利息应按照年利率15.4%的标准计算。第二、被告李英名下的车辆现质押于原告处，原告确实是为被告李英还清该车的抵押贷款139630元。两被告认可该笔款项作为本案借款的一部分，但是利息应按照年利率15.4%的标准，自2020年6月29日开始计算。 经审理查明，被告蒋为民向原告借款，原告于2017年10月10日至2019年1月11日期间陆续向被告蒋为民出借款项。原告向被告蒋为民交付款项的方式有两种，第一种方式为透支银行信用卡资金，原告于2017年10月10日使用自己的银行信用卡在被告蒋为民提供的ＰＯＳ机上刷卡透支三笔款项，金额分别为35800元、46600元、17600元，合计10万元。第二种方式为银行转账，原告通过其中国XX银行账户（卡号：62×××37）向被告蒋为民的银行账户（账号：95×××14）转账支付款项，具体情况为：1、2017年10月10日支付476000元；2、2017年11月11日支付144000元；3、2017年12月17日支付192000元；4、2017年12月24日支付288000元；5、2018年5月24日支付288000元；6、2018年6月24日支付288000元；7、2018年11月30日支付95000元；8、2019年1月11日支付332500元。以上款项合计2103500元。 原告向被告蒋为民出借款项之后，被告蒋为民、李英自2017年11月9日至2020年1月24日期间陆续通过银行转账及微信转账的方式向原告偿还款项（详见附表）。 2019年5月21日，原告与两被告在深圳市XX区签订《借款合同》，确认如下事项：1、甲方（出借方）系原告，乙方（借款方）系被告蒋为民，丙方（连带责任担保人）系被告李英，乙方自愿向甲方借款，丙方自愿承担连带担保责任；2、乙方保证借款用于家庭开支及经营所需等合法用途；3、借款本金为190万元；4、利息按每月3%计付；5、借款期限不超过12个月即自2019年5月21日起至2020年5月20日止；6、丙方自愿就乙方向甲方借款承担连带保证责任，担保范围包括但不限于借款本金、利息、律师费、诉讼费等，担保期限自2020年5月20日起至2022年5月20日止，借款届满后丙方认可甲乙双方借款期限延续12个月的连带担保责任；7、乙方如逾期还款，除应承担甲方实现债权之费用外，每逾期一日按欠款金额的0.5%加收违约金；8、甲乙双方在履行合同的过程中发生争议，各方可协商解决，协商不成，任何一方均可向合同签订地深圳市龙岗区人民法院提起诉讼。以上《借款合同》落款处由原告作为甲方签名捺印，由被告蒋为民作为乙方签名捺印，由被告李英作为丙方签名捺印。当日，被告蒋为民还在深圳市XX区向原告出具《收款确认书》，确认收到原告交付的借款本金190万元。 另查明，2020年6月28日，被告李英向原告出具《委托书》，确认其因个人原因不能按要求提车，故委托原告代其提车。原告为被告李英的上述委托事宜支付款项139630元。原、被告于庭审时一致同意上述139630元作为被告蒋为民向原告的借款在本案中一并处理。 本院认为，因涉案法律事实发生于2021年1月1日之前，故根据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款的规定，本案适用当时的相关法律规定。 本案系民间借贷纠纷之诉，合法的借贷关系受法律保护。根据已查明的事实，原告向被告交付的涉案款项分为三部分，第一部分为银行信用卡透支的款项10万元，第二部分为银行转账支付的款项2103500元，第三部分为代为提车支付的139630元。 上述借款中，第一部分款项10万元并非原告的自有资金，而系其透支银行信用卡所得。原告透支银行信用卡资金后又转贷给被告蒋为民的行为既增加了融资成本，又扰乱了信贷秩序。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条第一项的规定，本院认定原告与被告蒋为民针对该10万元的民间借贷行为无效。根据《中华人民共和国合同法》第五十六条、第五十八条的规定，针对上述10万元的民间借贷行为无效，则被告蒋为民因此而获得的财产10万元应当予以返还。原告要求被告针对该部分款项支付利息的主张，没有事实和法律依据，本院不予支持。 上述借款中，第二部分款项2103500元及第三部分款项139630元系原告的自有资金，且双方达成借贷合意，故本院确认被告蒋为民向原告借取该部分款项的情况属实。根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条的规定，借款人应当按照约定的期限返还借款，对借款期限没有约定或者约定不明确的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。原、被告在《借款合同》中约定的借款期限已经届满，而被告至今仍未清偿借款，故，原告提起本案之诉要求被告偿还上述第二部分及第三部分借款本金并支付相应的利息的主张，具有事实和法律依据，本院予以支持。 关于本金及利息的计算问题。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020年第二次修正）第三十一条第二款规定，2020年8月20日之后新受理的一审民间借贷案件，借贷合同成立于2020年8月20日之前，当事人请求适用当时的司法解释计算自合同成立到2020年8月19日的利息部分的，人民法院应予支持；对于自2020年8月20日到借款返还之日的利息部分，适用起诉时本规定的利率保护标准计算。本案于2020年10月19日立案受理，原告自2017年10月10日至2020年6月28日期间向被告出借款项，被告自2017年11月9日至2020年1月24日期间向原告偿还款项。本案庭审时，原告主张双方约定的月利率为3%，被告主张双方约定的月利率为4%。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十一条的规定，债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充：（一）实现债权的有关费用；（二）利息；（三）主债务。故，本院根据已查明的事实及上述规定，按照月利率3%的标准，以原告向被告实际出借的款项为基数，计算两被告向原告偿还的利息及本金。经核算，将两被告向原告偿还的款项进行利息及本金的抵扣之后，截止至2020年6月28日，被告仍欠本金1342921元及利息200119元（计算方式：300179元÷3×2）（详见附表）。因此，被告蒋为民应向原告偿还本金1342921元并支付利息。利息分期计算，第一期为2020年6月28日之前欠付的利息，原告主张191379元，本院予以支持。第二期为2020年6月29日至2020年8月19日期间的利息，原告主张按照年利率17.4%的标准计算，本院予以支持，并确认该期间利息以1342921元为基数，按照年利率17.4%的标准，自2020年6月29日起计算至2020年8月19日。第三期为2020年8月20日之后的利息，本院确认该期间利息以1342921元为基数，按照2020年8月全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率四倍的标准即年利率15.4%的标准，自2020年8月20日起计算至款项付清之日止。原告主张超过上述金额的部分本金及利息，没有事实和法律依据，本院不予支持。 关于被告李英是否需对涉案债务承担还款责任的问题。根据已查明的事实，被告李英自愿就被告蒋为民向原告的借款承担连带保证责任，担保范围包括借款本金、利息等，保证期间自2020年5月20日起至2022年5月20日止。原、被告双方对此均无异议。故，原告提起本案诉讼时，被告李英的保证期间尚未届满。因此，本院确认被告李英对被告蒋为民的涉案借款本金及利息承担连带清偿责任。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条第一项，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020年第二次修正）第三十一条第二款，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十一条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条之规定，判决如下： 一、被告蒋为民自本判决生效之日起十日内向原告牛明明偿还借款本金1342921元； 二、被告蒋为民自本判决生效之日起十日内向原告牛明明支付2020年6月28日之前欠付的利息191379元； 三、被告蒋为民自本判决生效之日起十日内向原告牛明明支付2020年6月29日至2020年8月19日期间的利息，以1342921元为基数，按照年利率17.4%的标准，自2020年6月28日起计算至2020年8月19日； 四、被告蒋为民自本判决生效之日起十日内向原告牛明明支付2020年8月20日之后的利息，以1342921元为基数，按照年利率15.4%的标准，自2020年8月20日起计算至款项付清之日止； 五、被告李英对上诉判项一、二、三、四中被告蒋为民的付款义务承担连带清偿责任； 六、被告蒋为民自本判决生效之日起十日内向原告牛明明返还款项10万元； 七、驳回原告牛明明的其他诉讼请求。 以上付款义务人如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费11685元（原告已预交12299元）及保全费5000元，由原告牛明明负担受理费3030元及保全费1296元，被告蒋为民、李英负担受理费8655元及保全费3704元。原告牛明明已预交的受理费9269元及保全费3704元，由本院予以退回。被告蒋为民、李英应在本判决生效之日起七日内向本院缴纳案件受理费8655元及保全费3704元，拒不缴纳的，本院依法强制执行。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。 审判员  肖薇薇 二〇二一年三月二十九日 书记员  李玉玲 附表：                            日期                       借款金额（元）                       还款金额（元）                       尚欠本金                       年利率（%）                       本期计息天数                       本期应付利息（元）                       本期累计未付利息（元）                       本期偿还本金（元）                               2017年10月10日                       476000                                              476000                       36                       0                                                                     0                               2017年11月9日                                              24000                       466084.3836                       36                       30                       14084.38356                       0                       9915.616438                               2017年11月11日                       144000                                              610084.3836                       36                       2                       919.399332                       919.399332                       0                               2017年12月9日                                              24000                       603852.1407                       36                       28                       16848.35777                       0                       6232.242897                               2017年12月10日                                              6000                       598447.7209                       36                       1                       595.5801935                       0                       5404.419806                               2017年12月17日                       192000                                              790447.7209  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9880.351577                               2018年7月17日                                              8000                       1283062.647                       36                       8                       10123.89157                       2123.891574                       0                               2018年7月23日                                              12000                       1280779.458                       36                       6                       7592.918681                       0                       2283.189745                               2018年7月24日                                              12000                       1270042.692                       36                       1                       1263.234534                       0                       10736.76547                               2018年8月9日                                              30000                       1260085.01                       36                       16                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14443.99431                               2018年11月30日                       95000                                              1267211.946                       36                       5                       5780.77124                       5780.77124                       0                               2018年12月9日                                              30000                       1254241.393                       36                       9                       11248.6759                       0                       12970.55286                               2018年12月18日                                              8000                       1254241.393                       36                       9                       11133.54004                       3133.540037                       0                               2018年12月28日                                              24000                       1245745.533                       36                       10              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