甘肃省兰州市七里河区人民法院刑 事 判 决 书(2020)甘0103刑初681号公诉机关兰州市七里河区人民检察院。被告人康琼之，曾用名康蘅，女，1972年8月1日出生，汉族，大学文化，系兰州市市场监督管理局七里河分局建兰路监管所主任科员，户籍所在地甘肃省兰州市城关区，现住兰州市城关区。2020年6月29日因涉嫌信用卡诈骗罪被依法取保候审。辩护人张亚亮、曹**红，北京大成（兰州）律师事务所律师。兰州市七里河区人民检察院以七检二部刑诉(2020)26号起诉书指控被告人康琼之犯信用卡诈骗罪，向本院提起公诉。本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。兰州市七里河区人民检察院指派检察官樊海蓉依法出庭支持公诉，被告人康琼之及辩护人张亚亮、曹**红到庭参加了诉讼。现已审理终结。公诉机关指控：2010年6月23日，被告人康琼之申请办理中国银行股份有限公司兰州市七里河中心支行信用卡一张，卡号3568××××9742，透支额度100000元。自2010年7月至2020年3月11日，康琼之以刷卡消费的方式多次使用信用卡，累计拖欠银行本金87810.25元。逾期后，经银行工作人员多次电话催收拒不还款。破案后，康琼之偿还银行本息123150.19元，取得被害单位谅解。公诉机关认为，被告人康琼之违反信用卡管理法规，恶意透支，经发卡银行多次催收后超过三个月仍不归还，数额较大，其行为已触犯《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第四款之规定，犯罪事实清楚，证据确实、充分，应当以信用卡诈骗罪追究其刑事责任。被告人康琼之认罪认罚，依据《中华人民共和国刑事诉讼法》第十五条的规定，可以从宽处理。被告人康琼之犯罪后自动投案，如实供述所犯罪行，系自首，依据《中华人民共和国刑事诉讼法》第六十七条第一款规定，可以从轻或者减轻处罚，建议判处康琼之拘役六个月以下；同时提供了相应的证据。被告人康琼之辩称：其透支信用卡是因为家里困难及家人生病，并不是恶意透支，同时也在尽力还款。辩护人辩称：根据本案证据，公诉机关指控康琼之涉嫌信用卡诈骗罪事实不清，证据不足，透支本金数额无法确认，现有证据不能证实康琼之犯信用卡诈骗罪：1.根据《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》，对于是否以非法占有为目的，应当综合持卡人信用记录、还款能力和意愿，申领和透支信用卡的状况、透支资金的用途、透支后的表现、未按规定还款的原因等情节作出判断，不得单纯依据持卡人未按规定还款的事实认定非法占有目的。本案中康琼之身为国家公务人员，有固定的工作和稳定的收入，透支涉案信用卡时，其具备偿还能力，而且对该卡进行了多次的分期还款，康琼之并没有使用虚假资信证明申领信用卡后透支，没有透支后逃避银行的催收，没有抽逃、转移资金，隐匿财产，逃避还款、更没有使用透支的资金进行犯罪活动。另外根据中国银行出具的在案信用卡流水，涉案信用卡透支资金的去向，均是日常合理的一些开支，并没有发生额度较大的购买奢侈品或其他豪华消费的记录。因此，在案证据不足以证实被告人康琼之是以非法占有为目的而恶意透支信用卡；2.关于涉案信用卡透支本金数额的确定，中国银行根据对账单出具的报案材料中确定的透支本金数额的结论，不能直接作为确认康琼之透支本金的证据使用；对账单数据中含有利息、复利、滞纳金、手续费等费用，也不能证实康琼之实际透支的本金数额，故依据公诉机关出示的证据，无法得出康琼之实际透支的本金数额。康琼之出示的《审计报告》是具备审计资质的独立第三方所出具，依据的是银行信用卡交易明细账单，对康琼之刷卡透支的本金总额及归还的总金额、利息、违约金、手续费等进行了全面审计，结论明确，数据清晰，依法应当作为认定本案透支本金的依据；3.根据公诉机关出示的由中国银行敦煌南路支行提供的催收通知书，2019年6月21日与2019年7月26日的催收通知书中的催收日期为机打日期，康琼之只签字没有书写日期；2019年11月5日的催收为手写日期，仅有康琼之签字没有书写日期。另外，该三份催收通知，均没有中国银行敦煌南路支行的印章及银行工作人员签名，因此，无法确认康琼之是在间隔30日后，连续两次以上收到发卡行的催收，故中国银行敦煌路支行的催收不属于有效催收。被告人康琼之当庭出示中国银行信用卡账单数份（2018年1月至12月）、甘肃泓翔会计师事务所审计鉴定报告一份及荣誉证书五份。经审理查明：2010年6月23日，被告人康琼之在中国银行股份有限公司兰州市敦煌南路支行申请办理信用卡，同年7月1日，中国银行股份有限公司兰州市七里河中心支行审批同意，7月14日为康琼之办理卡号为3568××××9742、透支额度为100000元的信用卡一张。开卡后，康琼之自2010年10月11日至2020年3月11日，多次以刷卡消费等方式使用，陆续透支款项，累计拖欠银行本金共计87810.25元。2019年3月19日逾期后，银行工作人员多次电话及上门催收，康琼之均拒不还款。案发后，康琼之于2020年6月29日主动到公安机关投案自首，并归还银行本息123150.19元，取得谅解。上述事实，有下列经庭审举证、质证的证据证实：1.报案材料、受案登记表及立案决定书。证实2020年3月16日中国银行股份有限公司兰州市敦煌南路支行向公安机关报案，称康琼之2010年7月在该行办理了一张100000元额度的信用卡，2010年10月至2019年2月，康琼之陆续取现和刷卡消费后未按期还款，该行多次催还，康琼之均未归还，造成本金、利息及滞纳金损失共计119846元。公安机关经初查，于次日决定立案侦查。2.到案经过及投案自首情况说明。证实2020年6月29日9时许，被告人康琼之在朋友的陪同下主动到公安机关投案自首。3.户籍信息。证实被告人康琼之犯罪时系成年人，具有完全刑事责任能力。4.信用卡申请资料及批准审批表。证实被告人康琼之于2010年6月23日在中国银行股份有限公司兰州市敦煌南路支行申请办理信用卡，同年7月1日中国银行股份有限公司兰州市七里河中心支行审批同意。5.中国银行股份有限公司兰州市七里河中心支行证明及刷卡明细、对账单等书证。证实康琼之于2010年6月23日申领使用的中银威士白金信用卡精英版信用卡3568××××9742，信用额度10万元，发卡日期2010年7月14日。康琼之领取信用卡后开卡使用，陆续透支欠款，2019年2月8日还款13410元，后再未还款。2019年3月19日逾期后，经该行多次有效催收，再无有效还款，截止2020年3月11日，康琼之的信用卡欠款总金额123150.19元，其中本金87810.25元。6.信用卡逾期透支催款通知书、还款承诺书及催收详细记录等书证。证实2019年4月3日银行工作人员进行电话催收，康琼之称因车祸未能还款；5月14日电话催收，康琼之未接听；6月21日银行工作人员到康琼之单位对其进行催收；7月26日康琼之到中国银行兰州市敦煌南路支行，银行工作人员当面对其进行催收；11月5日康琼之到中国银行兰州市××里河中心支行，银行工作人员当面对其进行催收；11月25日电话催收，康琼之未接听；2020年3月3日电话催收，康琼之手机处于停机状态。7.银行存款凭证及结清证明、谅解书。证实截止2020年6月22日康琼之已将信用卡欠款全部还清，银行予以谅解。8.证人李某（中国银行股份有限公司兰州市敦煌南路支行员工）证言。证实2010年6月23日前后，康琼之在中国银行股份有限公司兰州市敦煌南路支行申请办理信用卡，开卡使用后，陆续出现欠款，到2019年2月8日，账单显示应还款81618.25元，最低还款额13410元，当日康琼之还款13410元，次日康琼之消费支出13100元。因康琼之一段时间不还款，2019年3月19日银行系统收取还款违约金490.05元。4月3日银行工作人员给康琼之打电话催收欠款，康琼之说她出车祸，未能还款，6月19日还款500元；6月21日，银行工作人员到康琼之工作单位，当面给康琼之出具了《信用卡逾期透支催款通知书》，限期2019年6月26日前还款108180.86元，康琼之在上面签了名字，6月28日还款8000元；7月26日银行工作人员给康琼之打电话，把她叫到敦煌南路支行当面进行了催收，给康琼之出具了《信用卡逾期透支催款通知书》，限期2019年7月31日前还款110132.68元，康琼之在上面签了名字，8月20日还款1000元；11月5日，银行工作人员给康琼之打电话，把她叫到中国银行七里河中心支行当面进行催收，给康琼之出具了《信用卡逾期透支催款通知书》和《信用卡还款承诺书》，限期2019年11月30日前还款119249.86元，康琼之在上面签了名字，书面承诺于2019年11月30日前全部还清，12月1日、19日分别还款1000元，2020年1月19日还款500元；上述六次还款，均未达到最低还款额。2020年1月5日后，银行工作人员给康琼之打电话，电话打不通，再没有联系到她。截止2020年3月11日，康琼之的这张信用卡欠款总金额为123150.19元，其中本金87810.25元。9.证人王某（中国银行股份有限公司兰州市敦煌南路支行员工）证言。证实康琼之领取信用卡后，开卡使用，陆续出现欠款，到2019年2月8日账单显示应还款81618.25元，最低还款额是13410元，当日康琼之还款13410元，次日消费支出13100元。因康琼之一段时间不还款，2019年3月19日银行系统收取还款违约金490.05元，逾期后的第二个月其就开始催收，4月3日，其给康琼之打电话催收欠款，康琼之说她出车祸住院，等出院了就还款，6月19日还款500元；6月21日，其和同事袁伟到康琼之工作单位，当面给康琼之出具了《信用卡逾期透支催款通知书》，限期2019年6月26日前还款108180.86元，康琼之在上面签了名字，6月28日还款8000元；7月26日其给康琼之打电话，她说愿意到银行当面承诺还款，当日康琼之就到敦煌南路支行，其给康琼之出具了《信用卡逾期透支催款通知书》，限期2019年7月31日前还款110132.68元，康琼之在上面签了名字，8月20日还款1000元；因为康琼之的行为已涉嫌信用卡诈骗，其给她打电话说明了情况，如果再不还款就到公安局报案，11月5日，康琼之来到七里河中心支行说明情况，其当面进行了催收，给康琼之出具了《信用卡逾期透支催款通知书》和《信用卡还款承诺书》，限期2019年11月30日前还款119249.86元，康琼之在上面签了名字，并书面承诺于2019年11月30日前全部还清。11月5日后，因为康琼之不还款，敦煌南路支行将康琼之的资料报到七里河中心支行，准备资料到公安局报案，因为工作原因，催收工作其再没有负责，之后的催收工作和还款情况其就不清楚了。10.证人魏某（康琼之朋友）证言。证实其和康琼之有经济往来，当时为了干宁夏中卫的移动信号塔工程，因资金紧张，其陆陆续续从康琼之处借过20多万元，承诺工程结算之后给康琼之提成，这些钱其一直没有给康琼之还。刚开始借钱的时候，其没有问过钱是从哪里来的，记得2019年，银行工作人员到康琼之工作单位催收时，康琼之说她借给其的钱有8万多元是用中国银行的信用卡刷卡套现转账过来的，让其想办法归还，因为当时其资金特别紧张，倒不出来这么多钱，就给康琼之的卡上还了1000元，之后也没有钱给康琼之还，一直拖到了现在。银行工作人员给康琼之打过电话，也到单位上门催收，催收过好多次。2020年6月19日其给康琼之的信用卡还款9万元，6月22日还款34733.34元，把康琼之的欠款全部还清了，银行也予以谅解。11.被告人康琼之供述与辩解。称2010年6月23日前后，中国银行的工作人员来到兰州市××路工商所，给所里的人办理信用卡，其就申请办理了一张，卡号为3568××××9742，当时的信用额度是2万元，后来其使用过程中额度提高到现在的10万元。领取到卡后其开卡使用，刚开始透支消费后均及时进行了还款，到2019年2、3月份，其给做建筑工程生意的朋友魏某联系了一个工程，商量好二人合作，等工程干完给其一部分提成，魏某说他没有资金，其说给他借款，就在魏某的公司用ＰＯＳ机陆续刷卡8万元（因魏某的ＰＯＳ机上刷卡消费单位是随机设定的，刷卡后显示的单位是别的的公司名称，其看不出来哪笔钱进了魏某的公司），自己又凑了些钱，先后给魏某借款20余万元，魏某答应其刷卡透支的钱由他来归还，但到期后，魏某说他暂时筹集不到钱无法还款，其自己也没有钱还，就凑一点还一点。到2019年2月8日中国银行短信提示，账单显示应还款81618.25元，最低还款额13410元，当日其用另外一张信用卡给中国银行的卡还款13410元，第二天从这张中国银行的卡内取出13100元还了另外一张信用卡的钱。因其一段时间不还款，2019年3月19日，银行短信提示还款违约金490.05元。至今中国银行的这张信用卡其总欠款125150.19元，其中本金87810.25元。逾期还款后，2019年4月3日，中国银行姓王的工作人员给其打电话催收欠款，因其当时出了车祸，把脚扭了在住院，就给她说等出院了还款，6月19日其给银行还款500元；6月21日，姓王的与银行一个姓袁的到其工作单位，当面给其出具了《信用卡逾期透支催款通知书》，限期2019年6月26日前还款108180.86元，其看后在上面签了名字，并说近期内尽快还款，6月28日其还款8000元；7月26日姓王的打电话催款，其当日就去了中国银行股份有限公司兰州市敦煌南路支行，银行工作人员给其出具了《信用卡逾期透支催款通知书》，限期2019年7月31日前还款110132.68元，其在上面签了名字，并说想办法还款，8月20日还了1000元。后银行工作人员打电话说再不还款他们就到公安局报案，听到这个消息后，其于11月5日到中国银行股份有限公司兰州市七里河中心支行说明情况，姓王的给其出具了《信用卡逾期透支催款通知书》和《信用卡还款承诺书》，限期2019年11月30日前还款119249.86元，其在上面签了名字，书面承诺于2019年11月30日前把欠款全部还清。此后，其于2019年12月1日还款1000元，12月19日还款1000元，2020年1月19日还款500元。上述六次还款，均未达到最低还款额。2020年6月19日，其还款4.9万元、4.1万元，6月22日还款11391.23元、23342.11元，把信用卡的欠款全部还清，6月24日银行出具了《结清证明》和《谅解书》。其透支中国银行信用卡上的钱，自己日常生活购物消费了一少部分，8万余元借给魏某了。上述证据，经当庭质证，来源合法，内容真实有效，证据间能够相互印证，可以作为定罪的依据，本院予以确认。被告人康琼之出示的证据，经当庭质证，因中国银行信用卡账单与卷内银行流水及对账单等相一致，故予以认定；审计鉴定报告的鉴定委托事项及鉴定结论，经查，系康琼之2010年10月11日至2020年3月16日共计刷卡支出总金额及实际还款总金额，因与本案康琼之拖欠银行本金数额无关，故不予认定；荣誉证书因与本案无关，故不予认定。对被告人辩解及辩护人的辩护意见综合评判如下：对被告人康琼之及辩护人提出康琼之并非恶意透支，同时也在尽力还款，透支本金数额无法确认，本案事实不清，证据不足，现有证据不能证实康琼之犯信用卡诈骗罪的辩解及辩护意见，经查，康琼之持其名下中国银行信用卡多次刷卡消费，陆续透支款项，截止案发其共计拖欠银行本金87810.25元，卷内相关书证、证人证言等证据均能证实，且相互印证，对此康琼之本人亦予以认可；另查明，该金额并未包含利息、复利、滞纳金、手续费等费用。综上，康琼之在无按时还款的能力下仍持卡大量透支，期间虽有还款行为，但均为小额归还，尚有大额本金无法归还，属刑法及相关解释规定的“恶意透支”，符合信用卡诈骗罪的构成要件，故公诉机关的指控事实清楚，证据充分，指控的罪名成立，对该辩护意见不予采纳。对辩护人提出银行的催收不属于有效催收的辩护意见，在卷证据证实，银行工作人员在康琼之逾期还款后，采用短信、电话及当面送达催款通知书等方式多次向康琼之催收，康琼之也亦确认收悉，且连续两次催收间隔三十日以上，符合催收的有关规定，故对该辩护意见不予采纳。本院认为，被告人康琼之违反信用卡管理法规，恶意透支，经发卡银行多次催收后超过三个月仍不归还，数额较大，其行为已构成信用卡诈骗罪，公诉机关指控的罪名成立，应依法追究其刑事责任。被告人康琼之犯罪后自动投案，如实供述所犯罪行，系自首，可依法从轻处罚;案发后康琼之归还银行全部本息，可酌情从轻处罚。结合康琼之的犯罪情节、还款情况、认罪态度等情节及其居住地司法局出具的社区矫正调查评估报告、公诉机关的量刑建议，可对康琼之判处缓刑。依据《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第四款、第六十七条第一款、第七十二条第一款、第七十三条第二款、第三款《最高人民法院、最高人民检察院关于修改的决定》第六条、第七条、第八条、第九条之规定，判决如下：被告人康琼之犯信用卡诈骗罪，判处拘役六个月，缓刑八个月，并处罚金20000元。(缓刑考验期限，从判决确定之日起计算。)如不服本判决，可在接到判决书的第二日起十日内，通过本院或者直接向兰州市中级人民法院提出上诉。书面上诉的，应当提交上诉状正本一份，副本一份。审 判 长  罗亚丽审 判 员  宋子锋人民陪审员  梁玉龙二〇二一年三月十日书 记 员  彭 敏