内蒙古自治区呼伦贝尔市海拉尔区人民法院民事判决书（2021）内0702民初282号原告：中国银行股份有限公司呼伦贝尔市分行。负责人：曹万新，行长。委托诉讼代理人：孙梦瑶。委托诉讼代理人：王冬伟，北京王玉梅律师事务所海拉尔分所律师。被告：呼伦贝尔市锦兴隆食品有限责任公司。法定代表人：褚青财。被告：褚青财，男，现羁押于呼伦贝尔市看守所。被告：额尔敦托雅，女，住内蒙古自治区呼伦贝尔市。共同委托诉讼代理人：师学仲，北京恒圣（天津）律师事务所律师。原告中国银行股份有限公司呼伦贝尔市分行（以下简称中国银行）与被告呼伦贝尔市锦兴隆食品有限责任公司（以下简称锦兴隆公司）、褚青财、额尔敦托雅金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月13日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国银行的委托诉讼代理人孙梦瑶、王冬伟，被告褚青财并作为锦兴隆公司的法定代表人、被告额尔敦托雅及共同委托诉讼代理人师学仲到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国银行向本院提出诉讼请求：1.锦兴隆公司返还中国银行借款本金2000万元及截止2020年7月31日的本金罚息148870.83元、利息895375元、利息罚息26126.35元、复利290.39元，合计21070662.57元；2.锦兴隆公司按照全国银行间同业拆借中心发布的贷款市场报价利率加2.215%支付中国银行自2020年8月1日起至借款本息偿还完毕之日止的逾期本金罚息、利息罚息；3.锦兴隆公司支付中国银行律师费377106元；4.中国银行对位于呼伦办东山上锦兴隆食品公司等8处抵押财产（产权证书号为蒙（2019）海拉尔不动产权第XXXX号）在拍卖、变卖所得价款范围内享有优先受偿权；5.褚青财、额尔敦托雅对上述债务承担连带保证责任。事实和理由：2019年5月24日，中国银行与锦兴隆公司分别签订了授信业务总协议和流动资金借款合同，贷款金额为2000万元，借款期限为12个月，贷款用途为收购牛羊，还款方式为按季付息，到期一次性还本。并对贷款利率、季结息及违约责任进行了详细约定。双方于同日签订了最高额抵押合同，锦兴隆公司以其所有的位于海拉尔东山上面积6973.17平方米房产、6222.34平方米土地使用权作抵押，为该笔借款向提供抵押担保，并办理了抵押登记手续。中国银行与褚青财、额尔敦托雅签订了最高额保证合同，褚青财、额尔敦托雅为该笔借款提供连带责任保证。合同签订后，中国银行已履行完毕借款合同中约定的放款义务，但借款人未按约定还款。截止2020年7月31日，锦兴隆公司尚欠中国银行借款本金2000万元、本金罚息148870.83元、利息895375元、利息罚息26126.35元、复利290.39元。锦兴隆公司、褚青财、额尔敦托雅辩称，请求驳回中国银行除本金以外的其他诉讼请求。1.锦兴隆公司在该笔涉案贷款之前有六笔贷款，这六笔贷款都已经按照合同约定如期偿还，没有违约，锦兴隆公司、褚青财、额尔敦托雅的信用都是良好。案涉贷款锦兴隆公司已经在2019年6月21日偿还76125元、2019年9月23日偿还333500元。由于锦兴隆公司的法定代表人褚青财在2019年11月1日被采取强制措施，导致锦兴隆公司账户财产都被冻结，无法支付后期的本金，属于客观上的不能履行，并非锦兴隆公司以及褚青财主观故意不予支付，或者说是赖账造成不能支付，不能支付是锦兴隆公司、褚青财遭遇了不可抗力，是锦兴隆公司以及褚青财、额尔敦托雅都无法克服的，中国银行主张的罚息以及逾期利息，甚至复利都没有事实依据。同时中国银行主张的复利没有法律依据，并且利息、逾期利息、罚息三者之间有重复计算的情形。2.如褚青财被检察机关指控骗取贷款罪成立的话，将导致本案的借款主合同以及抵押、保证的从合同都无效。3.对中国银行主张的律师代理费不认可，如法院支持也超过相应取费标准。中国银行为支持其诉讼请求向本院提交了授信业务总协议、流动资金借款合同、最高额抵押合同、最高额保证合同、不动产登记证明、借据、一般代理协议等证据，因锦兴隆公司、褚青财、额尔敦托雅对上述证据的真实性无异议，且上述证据反映出了中国银行与锦兴隆公司、褚青财、额尔敦托雅之间的借贷事实和过程，本院对上述证据予以确认并在卷佐证。锦兴隆公司、褚青财、额尔敦托雅未向本院提交证据。根据上述证据及中国银行、锦兴隆公司、褚青财、额尔敦托雅的陈述，本院经审理认定事实如下：2019年5月24日，中国银行与锦兴隆公司签订授信业务总协议、最高额抵押合同，并与褚青财、额尔敦托雅签订最高额保证合同。授信业务总协议约定双方根据授信业务总协议叙作贷款、法人账户透支、银行承兑汇票、贸易融资、包含、资金业务及其它授信业务（同城“单项授信业务”），锦兴隆公司向中国银行叙作本协议项下的单项授信业务，应向中国银行提交相应的申请书或与中国银行签署相应的合同，合作期限为自本协议生效之日起至2024年5月23日止。由锦兴隆公司提供最高额抵押，由褚青财及额尔敦托雅提供最高额保证。最高额抵押合同约定锦兴隆公司以其所有的违约海拉尔区呼伦办东山上锦兴隆食品公司的房屋和土地（房屋面积为6973.13平方米、土地面积为16222.34平方米，产权证书号蒙（2019）海拉尔不动产权第XXXX号）为授信业务总协议项下债务提供抵押担保，被担保最高债权额为2000万元，基于主债权之本金所发生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因债务人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用，也属于被担保债权，其具体金额在其清偿时确定。抵押财产已办理抵押登记。最高额保证合同约定褚青财、额尔敦托雅为授信业务总协议项下债务提供保证。被担保最高额债权额为2000万元，基于主债权之本金所发生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因债务人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用，也属于被担保债权，其具体金额在其清偿时确定。保证方式为连带责任保证，保证期间为主债权发生期间届满之日起两年。主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响债权人在本合同项下的任何权利及其行使，债权人有权决定各担保权利的行使顺序，保证人应按照本合同的约定承担担保责任，不得以存在其他担保及行使顺序等抗辩债权人。基于授信业务总协议，中国银行与锦兴隆公司签订流动资金借款合同，锦兴隆公司向中国银行借款2000万元，借款期限为12个月，自实际提款日起算，借款利率为浮动利率，以实际提款日为起算日，每12个月为一个浮动周期，重新定价一次，以全国银行间同业拆借中心贷款基础利率报价平均利率加221.5基点，结息方式为按季结息，每季度末月的20日为结息日，21日为付息日。对逾期或者未按合同约定用途使用借款的，从逾期或挪用之日起，就逾期或挪用部分按照罚息利率计收罚息和复利，逾期贷款罚息利率为基础利率水平上加收50%。借款人未按照合同约定履行对贷款人的支付和清偿义务，贷款人有权要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括但不限于因实现债权而导致的诉讼费、律师费、公证费、执行费等相关费用损失。2019年5月31日，中国银行向锦兴隆公司银行账户发放2000万元贷款。借款到期后，锦兴隆公司未能偿还贷款本金及利息。截止2020年7月31日，锦兴隆公司欠付利息895375元、本金罚息148870.83元、利息罚息26126.35元、复利290.39元。本院认为，本案的争议焦点为骗取贷款罪对流动资金借款合同的效力是否产生影响。首先，犯罪行为是单方行为，合同行为是双方行为。刑事案件评判的是该单方行为是否已经严重到触犯刑律并需施以刑罚处罚的程度，而民事案件针对的则是双方行为是否是当事人真实意思表示一致的结果，是否应当赋予相关合同以私法上的效力。根据《中华人民共和国合同法》第五十二条“有下列情形之一的，合同无效。（一）一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益；（二）恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益；（三）以合法形式掩盖非法目的；（四）损害社会公共利益；（五）违反法律、行政法规的强制性规定”的规定，在骗取贷款罪成立的情况下，以欺诈手段骗取农村商业银行河西支行贷款，损害的是合同相对方的单方利益，并非本条所指称的“国家利益”或“社会公共利益”，且无证据证明中国银行知情或参与犯罪活动，不能认定双方存在无恶意串通和以形式合法掩盖非法目的的行为。而“违反法律、行政法规的强制性规定”指的是合同的主体、标的、内容等构成要素及其所体现的法律关系违反了相关法律、行政法规的效力性强制性规定，而非一方当事人签订合同时的手段或动机违法。其次，中国银行属于被欺诈一方。根据《合同法》第五十四条第二款“一方以欺诈的手段，使对方在违背真实意思的情况下订立的合同，受损害方有权请求人民法院或者仲裁机构变更或撤销”的规定，本案借款合同属于可撤销的合同，但本案中中国银行并未主张撤销。最后，刑事责任的承担是因为个人的犯罪行为使然，但该行为得到的刑法否定性评价，不等于与该行为有关联的公司贷款合同行为也同样得到民法否定性评价。授信业务总协议、流动资金借款额合同被认定为有效，既不是对隐藏在合法行为外衣（公司贷款行为）下的实质违法行为（个人骗取贷款）的肯定，更不是试图推翻刑事责任的认定，而是在合同相对方未行使撤销权情形下，出于对交易安全和善意相对人合理信赖的保护，按照民事法律规范，对表现于外的合同行为法律效力的确认，从而给予无过错一方当事人更充分的法律救济。故应认定中国银行与锦兴隆公司签订的授信业务总协议、流动资金借款额合同系双方当事人的真实意思表示，不违反法律禁止性规定，合法有效。锦兴隆公司应按双方约定的期限向中国银行支付利息并返还借款。现锦兴隆公司未按时向中国银行偿还利息及在借款期限届满后未能返还借款本金，其行为已构成违约。本院对中国银行要求锦兴隆公司返还借款本金2000万元的诉讼请求予以支持。流动资金借款合同中约定的利率和罚息利率，不违反法律及中国人民银行、中国银行监督管理委员会所作出的相关规定，本院予以维护，故中国银行主张的利息（包括借期内利息和逾期利息）及利息计算实现的请求予以支持。对于锦兴隆公司、褚青财、额尔敦托雅提出的不应支付利息的抗辩主张，因借款合同为有效，相应的利息约定亦为有效，不以褚青财被追究或将被追究相应刑事责任而免除，故对其抗辩主张不予支持。对于中国银行主张的律师代理费，因双方合同约定了律师费用的负担，该约定不违反法律禁止性规定，合法有效，且本案的产生系因锦兴隆公司逾期还款，锦兴隆公司对本案的产生具有过错，中国银行为实现权利而产生的律师代理费锦兴隆公司应当给付。对于锦兴隆公司抗辩的律师代理费过高的问题，中国银行主张的律师代理费数额未超过内蒙古自治区律师服务收费标准，未出现过高的情形，故对锦兴隆公司的抗辩主张不予支持。中国银行与锦兴隆公司签订的最高额抵押合同及与褚青财、额尔敦托雅签订的最高额保证合同系当事人真实意思表示，内容不违反法律规定，合同合法、有效。锦兴隆公司未履行到期债务，锦兴隆公司应当承担抵押担保责任，中国银行对锦兴隆公司提供的抵押财产在抵押限额内享有优先受偿权。褚青财、额尔敦托雅的保证方式为连带责任保证，在主债权履行期限届满后未超过保证期间，应当承担保证责任，双方约定“主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响找权人在本合同项下的任何权利及其行使，债权人有权决定各担保权利的行使顺序，保证人应按照本合同的约定承担担保责任，不得以存在其他担保及行使顺序等抗辩债权人”，该约定排除了“先物保后人保”的一般原则，不违反法律禁止性，褚青财、额尔敦托雅承担保证责任不受物的担保限制，故对中国银行主张要求褚青财、额尔敦托雅承担连带保证责任的主张予以支持。如褚青财、额尔敦托雅承担保证责任后，有权向锦兴隆公司追偿。综上所述，依照综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条第一款、第二十一条、第二十六条第一款、第三十一条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十一条第二款、第一百七十三条、第一百七十六条、第一百七十九条规定，判决如下：一、呼伦贝尔市锦兴隆食品有限责任公司于本判决生效后立即返还中国银行股份有限公司呼伦贝尔市分行借款本金2000万元及截止2020年7月31日的利息895375元、本金罚息148870.83元、利息罚息26126.35元、复利290.39元，合计21070662.57元；二、呼伦贝尔市锦兴隆食品有限责任公司以借款本金2000万元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率加2.215%的1.5倍支付中国银行股份有限公司呼伦贝尔市分行自2020年8月1日起至实际给付之日止的逾期罚息、逾期利息罚息、复利；三、呼伦贝尔市锦兴隆食品有限责任公司于本判决生下后立即给付中国银行股份有限公司呼伦贝尔市分行律师代理费377106元；四、中国银行股份有限公司呼伦贝尔市分行对呼伦贝尔市锦兴隆食品有限责任公司提供的抵押财产位于海拉尔区呼伦办东山上锦兴隆食品公司的房屋和土地（房屋面积为6973.13平方米、土地面积为16222.34平方米，产权证书号蒙（2019）海拉尔不动产权第XXXX号）在拍卖、变卖所得价款范围内，并在抵押限额内享有优先受偿权；五、褚青财、额尔敦托雅对上述借款本金、利息、逾期罚息、逾期利息罚息、复利及律师代理费承担连带保证责任，如褚青财、额尔敦托雅承担保证责任后，有权向呼伦贝尔市锦兴隆食品有限责任公司追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费149048.84元，减半收取74524.42元，由呼伦贝尔市锦兴隆食品有限责任公司、褚青财、额尔敦托雅负担。保全费5000元由呼伦贝尔市锦兴隆食品有限责任公司、褚青财、额尔敦托雅负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，交纳上诉案件受理费，上诉于呼伦贝尔市中级人民法院。审判员 李**奎二〇二一年三月三十一日书记员 王诗宇附：本判决所依据的法律条文1.《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。2.《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。3.《中华人民共和国合同法》第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。4.《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。5.《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。6.《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。7.《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。8.《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。9.《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。10.《中华人民共和国担保法》第二十六条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。11.《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。12.《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。13.《中华人民共和国物权法》第一百七十一条债权人在借贷、买卖等民事活动中，为保障实现其债权，需要担保的，可以依照本法和其他法律的规定设立担保物权。第三人为债务人向债权人提供担保的，可以要求债务人提供反担保。反担保适用本法和其他法律的规定。14.《中华人民共和国物权法》第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。15.《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。16.《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。