重庆市南川区人民法院民 事 判 决 书（2021）渝0119民初1083号原告：重庆农村商业银行股份有限公司南川支行，住所地重庆市南川区金佛大道24号，统一社会信用代码9150011967613210XB。负责人：李欢，该支行行长。委托诉讼代理人：李岚，系该支行员工。委托诉讼代理人：安良伍，系该支行员工。被告：淳平川，男，1981年12月7日出生，汉族，住重庆市南川区。被告：苏崇嫡，女，1981年3月20日出生，汉族，住重庆市南川区。二被告共同委托诉讼代理人：王忠汉，重庆市南川区和谐法律服务所法律工作者。被告：周利全，男，1951年1月12日出生，汉族，住重庆市南川区。委托诉讼代理人：邹政，重庆市南川区鸣玉法律服务所法律工作者。被告：姚小川，男，1979年10月2日出生，汉族，住重庆市南川区。原告重庆农村商业银行股份有限公司南川支行（以下简称重庆农商行南川支行）与被告姚小川、淳平川、苏崇嫡、周利全金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月22日立案后，依法由审判员秦先俊独任审判，并适用简易程序公开开庭进行了审理。原告重庆农村商业银行南川支行的委托诉讼代理人李岚、安良伍，被告淳平川以及淳平川、苏崇嫡两被告的共同委托诉讼代理人王忠汉，被告周利全以及委托代理人邹政到庭参加了诉讼，被告姚小川经本院传票传唤，无正当理由，拒不到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。原告重庆农商行南川支行向本院提起诉讼请求：1、判令被告淳平川、苏崇嫡立即共同归还原告借款本金700000元、支付计算至2020年12月31日的逾期结欠利息（包括罚息、复利）177510.69元，合计877510.69元，支付从2021年1月1日起按双方签订的《个人最高额循环贷款合同》约定的利息、复利至贷款本金还清之日（罚息以贷款本金为基数按照年利率7.395%加收50%计算；复利以逾期利息为基数，按照年利率7.395%加收50%计算）。2、由被告淳平川、苏崇嫡负担本案诉讼费；3、判令被告姚小川、周利全为被告淳平川、苏崇嫡所负原告第一、二项诉讼请求中的债务承担连带保证的清偿责任；4、原告对被告姚小川所有并设定抵押的坐落于重庆市南川区XX街道XXX路XXX（XXXXXXX）XX幢X-XX、X-XX、X-XX号商用房屋（房地产权证号为渝（XXXX）南川区不动产权第XXXXXXXXX号、XXXXXXXXX号、XXXXXXXXX号）及周利全所有并设定抵押的坐落于重庆市南川区XX街道XX街XXXX幢XXX号（房地产权证号为：XXX房地证XXXX字第XXXXX号）享有抵押权，原告对以上房地产拍卖、变卖后的价款，在淳平川、苏崇嫡、姚小川、周利全与原告于2017年11月20日签订的《个人最高额循环贷款合同》约定的担保债权范围内优先受偿。事实和理由：被告淳平川与苏崇嫡系夫妻关系，2017年11月20日淳平川作借款人，苏崇嫡作为保证人，姚小川、周利全作为保证人和抵押人与原告签订《个人最高额循环贷款合同》。姚小川所有房屋（坐落于重庆市南川区XX街道XXX路XXX（XXXXXXX）XX幢X-XX、X-XX、X-XX号商用房屋（房地产权证号为：渝XXXX南川区不动产权第XXXXXXXXX号、XXXXXXXXX号、XXXXXXXXX号）及周利全所有的房屋（坐落于）重庆市南川区XX街道XX街XXXX幢XXX号（房地产权证号为：XXX房地证XXXX字第XXXXX号）向原告设定抵押，作为向原告履行债务的担保，并于2017年11月23日办理了抵押登记（渝（XXXX）南川区不动产证明第XXXXXXXXX号）。原告依约于2017年11月24日向被告放款700000元，但借款人并未按照借款合同约定履行还款义务，且经原告多次催收未履行。截至2020年12月31日的结欠本金700000元、利息177510.69元。原告为维护自身合法权益，诉至本院。被告淳平川、苏崇嫡辩称：被告淳平川、苏崇嫡只是受姚小川的欺骗去签订的合同，并不是实质上的贷款人，本案的实际贷款人是姚小川；贷款本金70万被姚小川支付到案外人何信平的银行账户上，银行卡号是XXXXXXXXXXXXXXXX，被告淳平川没有收到钱；贷款合同中约定的逾期未还贷款加收罚息、违约金不合理，因为贷款合同是原告自定的格式合同，并没有明确的告知如果没有及时偿还贷款要加收罚息和违约金，并且罚息达到了100%，属于重复计算利息，显失公平；姚小川提供了资产作为贷款抵押担保，根据担保法相关规定，应当将提供担保的财产进行拍卖清偿，不足的部分由姚小川偿还，淳平川、苏崇嫡不应当承担偿还贷款的民事法律责任。被告周利全辩称：被告周利全并不认识借款人淳平川，该房产证是被告姚小川向周利全借用，被告周利全系被本案被告姚小川、淳平川、苏崇嫡伙同银行工作人员欺骗到银行进行签字抵押；被告且《个人最高额循环借款合同》作为格式合同，约定利息到期不还的支付罚息，罚息重复计算，这样的约定不合理，不能重复计算；原告主张的该笔借款是由被告淳平川及妻子苏崇嫡共同贷款，被告姚小川提供担保，被告淳平川与苏崇嫡从借款之后离婚，将财产进行处理，不能对抗第三人，故应当将淳平川、苏崇嫡的共同财产拍卖偿还借款，偿还不足的部分，由被告姚小川抵押的房屋拍卖进行偿还。被告姚小川未到庭，也未向本院提交书面答辩意见。经审理查明的贷款事实如下：贷款人（甲方）：重庆农村商业银行股份有限公司南川支行。借款人（乙方）：淳平川。担保人（丙方）：抵押人：姚小川、周利全。保证人：苏崇嫡、姚小川、周利全。最高债权额：壹佰零捌万元。贷款额度及有效期间：柒拾万元整（700000元）。贷款额度有效期间自2017年11月20日起至2020年11月19日止。单笔贷款的支用：乙方申请贷款额度时应向甲方提出申请，经甲方审核同意后，甲方与乙方签订《个人贷款支用单》并发放贷款。若本合同及《个人贷款支用单》记载的贷款金额、贷款日期、提款日期、贷款利率等与贷款凭证记载不一致时，以贷款凭证记载为准。贷款凭证是本合同不可分割的组成部分，与本合同具有同等法律效力。罚息计收标准：乙方未按本合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%。复利计收标准：对不能按时支付利息的，按罚息利率计收复利。违约情形的约定：（七）借款人或者担保人未按合同约定及《个人贷款支用单》约定归还任一笔或任一期贷款本息或支付相关费用。违约救济措施：（四）宣布本合同项下各笔或单笔贷款立即到期，要求乙方立即归还贷款本息及相关费用；（九）行使担保权利。担保情况：提供全程担保的是：抵押人姚小川、周利全。二人提供的抵押物为：不动产，即登记在姚小川名下的位于重庆市南川区XX街道XXX路XXX（XXXXXXX）XX幢X-XX、X-XX、X-XX号商用房屋（房地产权证号为：渝XXXX南川区不动产权第XXXXXXXXX号、XXXXXXXXX号、XXXXXXXXX号）及登记在周利全名下的位于重庆市南川区XX街道XX街XXXX幢XXX号的房屋（房地产权证号为：XXX房地证XXXX字第XXXXX号）。2017年11月23日，双方为上述房屋办理了土地房屋抵押权登记【渝（XXXX）南川区不动产证明第XXXXXXXXX号】。保证人责任：保证人可以是一人或多人，共同承担连带清偿责任，甲方在必要时可以向其中任何一人或多人行使担保权利。被担保债权包括贷款本金、利息（包括罚息和复利）、违约金、赔偿金和甲方为实现债权及担保权利的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、执行费、评估费、拍卖费、律师代理费等）。贷款情况：2017年11月24日，申请贷款柒拾万元（700000元），贷款期限12个月，自2017年11月24日至2018年11月23日止。借款凭证中载明贷款利率为7.395%。还款方法：按期结息、到期还本法：指乙方按季结付利息，本金和最后一期利息到期后一次性归还。欠款情况：截至2020年12月31日，淳平川尚欠重庆农村商业银行南川支行借款本金700000元、利息（包括罚息、复利）177510.69元。支付方式：甲方（重庆农村商业银行股份有限公司南川支行）受托支付。金额：柒拾万元，户名何信平，账号：XXXXXXXXXXXXXXXX。还查明，被告淳平川与被告苏崇嫡在办理上述贷款时系夫妻关系。上述事实，有原告的陈述及原告提交的淳平川、苏崇嫡结婚证复印件、《个人最高额循环贷款合同》、《个人贷款支用单》、借款借据、贷款利息明细、催款通知书、重庆市房地产《抵押合同》、不动产登记证明及抵押物清单、房产证四份等证据在案证明，上述证据的真实性、合法性、关联性已经庭审质证和本院审查，具有证明效力，可以作为认定本案主要事实的依据。本院认为，重庆农商行南川支行与淳平川签订的《个人最高额循环贷款合同》系双方当事人真实意思表示，未违反法律、行政法规的禁止性规定，合法有效，且当事人在签订合同前有义务审查合同条款，对于被告淳平川、苏崇嫡、周利全称该合同为格式合同，事先并未告知相关义务，关于罚息、复利等条款的约定显失公平的答辩意见，于法无据，本院不予采纳。双方应当按照合同的约定履行各自的义务。重庆农商行南川支行按约发放了贷款后，被告淳平川未按合同约定偿还借款本息，其行为已构成违约。关于被告苏崇嫡是否承担责任。本院认为，尽管《个人最高额循环贷款合同》系被告淳平川一人作为借款人与原告所签，但二被告在夫妻关系存续期间，且苏崇嫡作为保证人在《个人最高额循环贷款合同》上签字，表示其明确知道上述贷款，因此，上述债务应为夫妻共同债务，应当夫妻二人共同偿还。对于被告淳平川、苏崇嫡称只是受姚小川的欺骗去签订的合同，并不是实质上的贷款人这一答辩意见，被告淳平川、苏崇嫡并未提交相关证据予以证明，且与本案并无关联性。本院依法不予采纳。对于贷款本金70万的交付问题，在《个人贷款支用单》中明确约定由原告将贷款本金70万元支付给被告所称的“户名何信平、账号为XXXXXXXXXXXXXXXX”的账户，被告淳平川在《个人贷款支用单》上签字视为对该支付方式的认可，被告淳平川、苏崇嫡以此作为自己不是实际贷款人的答辩意见，本院依法不予采纳。因此，对于原告主张由被告淳平川、苏崇嫡对上述债务共同承担偿还责任，不违反法律规定，本院予以支持。对原告要求被告姚小川、周利全为被告淳平川、苏崇嫡所负原告第一、二项诉讼请求中的债务承担连带保证的清偿责任的诉讼请求，因被告姚小川、周利全在《个人最高额循环贷款合同》中作为保证人的身份签字，表明其知晓该笔贷款并愿意承担连带保证责任，故被告姚小川、周利全应与被告淳平川、苏崇嫡承担连带还款责任。对原告要求对被告姚小川、周利全提供的抵押房屋享有抵押权，并对该抵押物拍卖、变卖后的价款优先受偿的主张，因姚小川、周利全在《个人最高额循环贷款合同》中作为作为抵押人签字并办理了土地房屋抵押权登记，表明其知晓该笔贷款并愿意提供抵押担保，对于被告周利全陈述自己因被欺骗签字的答辩意见，被告并未举示相关证据加以证明，且与本案并无关联性，本院不予采纳。故对原告要求对被告姚小川、周利全提供的抵押房屋享有抵押权，并对该抵押物拍卖、变卖后的价款优先受偿的主张，符合法律规定，本院也予支持。据此，依照《中华人民共和国民法典》第三百八十九条、第三百九十四条、第四百一十条、第五百零九条、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：由被告淳平川、苏崇嫡在本判决生效后立即偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司南川支行贷款本金700000元和截止到2020年12月31日的逾期结欠利息（包括罚息、复利）177510.69元，并由被告淳平川、苏崇嫡从2021年1月1日起按《个人最高额循环贷款合同》的约定计付原告重庆农村商业银行股份有限公司南川支行罚息和复利（其中罚息以贷款本金为基数按照年利率7.395%加收50%计算；复利以逾期利息为基数，按照年利率7.395%加收50%计算）至借款本金还清为止。二、由被告淳平川、苏崇嫡负担本案诉讼费6288元。三、原告重庆农村商业银行股份有限公司南川支行对被告姚小川提供的位于重庆市南川区XX街道XXX路XXX（XXXXXXX）XX幢X-XX、X-XX、X-XX号商用房屋（房地产权证号为渝（XXXX）南川区不动产权第XXXXXXXXX号、XXXXXXXXX号、XXXXXXXXX号）及周利全提供的位于重庆市南川区XX街道XX街XXXX幢XXX号（房地产权证号为：XXX房地证XXXX字第XXXXX号）享有抵押权，有权就上述房屋拍卖、变卖后的价款在上述第一、二项债权范围内优先受偿。四、被告姚小川、周利全对上述第一、二项债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半交纳6288元（原告已预交），由被告淳平川、苏崇嫡负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第三中级人民法院。同时，直接向该院预交上诉案件受理费，递交上诉状后上诉期满七日内仍未预交受理费又不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期间内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决生效后，权利人可以向本院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 员 秦先俊二〇二一年三月三十一日法官助理 彭恒瑶书 记 员 滕 瑶