云南省大姚县人民法院民 事 判 决 书(2021)云2326民初143号原告：云南大姚农村商业银行股份有限公司（以下简称大姚农村商业商行）。住所地：大姚县金碧镇环城北路5号。统一社会信用代码：91532326709886638J。法定代表人：杨天智，职务：董事长。委托诉讼代理人：黄涛，云南南坤律师事务所律师，代理权限为特别授权。委托诉讼代理人：吴晓平，男，1972年12月5日生，汉族，大专文化，住大姚县。代理权限为特别授权。被告：王树妹，女，1995年8月8日生，彝族，初中文化，农民，住大姚县。被告：普申妹，女，1970年12月3日生，彝族，小学文化，农民，住大姚县，未到庭）。共同委托诉讼代理人：尹洪兵，云南金碧律师事务所律师，代理权限为一般授权。被告:杨增成，男，1964年7月10日生，汉族，中专文化，退休教师，住大姚县。原告大姚农村商业银行与被告王树妹、普申妹、杨增成金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月26日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告大姚农村商业银行的委托诉讼代理人黄涛、吴晓平，被告王树妹、普申妹委托的诉讼代理人尹洪兵及被告王树妹、杨增成到庭参加了诉讼，被告普申妹经本院依法传唤后未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告大姚农村商业银行向本院提出诉讼请求：1.请求人民法院依法判令被告王树妹、普申妹共同偿还原告借款本金50000元及利息10862.27元（自2018年6月21日计算至2020年8月31日）合计60862.27元；2020年9月1日以后的利息按月息10.6875‰计算至全部款项清偿之日止；2.杨增成对上述债务承担连带清偿责任；3.诉讼费由三被告承担；事实及理由：二被告王树妹、普申妹系母女关系，经被告王树妹、普申妹申请，原告与被告王树妹、普申妹于2017年2月20日签订了《农户小额信用借款合同》、与被告杨增成签订了《保证合同》约定：由原告向被告授信额度为5万元贷款，用于生产经营，授信期限36个月，自2017年2月20日起至2020年2月19日止，每笔借款期限、用途及利率以借款凭证为准，按季结息，被告杨增成提供连带保证，保证期间为两年。同时，双方约定：不按期归还借款本金又未获准展期，从逾期之日起，按在本合同第二条约定的利率基础上加收50%作为罚息利率，计收逾期利息。同日，原告向被告王树妹农商行62×××99号账户发放贷款5万元，借款期限自2017年2月20日至2020年2月19日，年利率为8.55%。后被告未按约定偿还借款本息，经追索未果。2018年8月10日，原大姚县农村信用合作联社通过工商登记公司名称变更为云南大姚农村商业银行股份有限公司。据以上事实，依法成立的合同，受法律保护，对双方具有约束力，双方当事人应按照合同的约定履行各自义务。被告王树妹、普申妹应承担偿还借款本息的违约责任。现债务履行期限届满，债务人未履行债务，保证人杨增成应对债务承担连带清偿责任。为维护自己的合法利益，现提起诉讼，请求人民法院根据《合同法》第44条，60条、107条、205条、206条、207条的规定依法判决。被告王树妹、普申妹辩称，二答辩人对被答辩人起诉的贷款相关事实无异议，但认为本案贷款应由实际使用人归还，应追加实际用款人为共同被告。理由如下：1、二答辩人系母女关系，原籍系大姚县铁锁乡七裸树村民，2014年，因移民搬迁至大姚县，2017年，经村社干部宣传，认为答辩人家无文化，无经济来源，本案案外人赵玉祥也承诺，仅利用答辩人贫困户户头贷款，每年给予一定分红，贷款由赵玉祥负责归还，在此宣传下，答辩人配合赵玉祥夫妻到赵家店信用社办理贷款，期间，贷款事宜均系赵玉祥夫妻与信用社联系洽谈，所需担保人也由赵玉祥负责联系提供。2017年2月20日，赵玉祥与信用社协商好，并找来担保人后，答辩人母女配合到信用社办理贷款手续，当日17时25分，贷款由信用社打入答辩人账户50000元，仅8分钟后，17时33分。上述款项就由案外人赵玉祥妻子在信用社柜台操作，转入赵玉祥夫妻经营的公司账户47000元。遗留3000元作为当年的分红，上述事实，赵家店信用社工作人员当时完全知晓相关情况；2、根据以上事实，被答辩单位贷款审批及事后监督存在严重过错，应承担相应责任。过错一：答辩人及本村李饿海、李树亮、李红亮、杨忠华共五户申请贷款一事，完全是案外人赵玉祥一手联系操办，在2017年2月20日，答辩人及本村李饿海、李树亮、李红亮、杨忠华四户一起在赵家店信用社配合办理贷款事宜，四户的贷款当日到账后，仅在账户上留存几分钟后就先后转入案外人账户，且此过程均是在信用社柜台操作，信用社工作人员完全知道五户贷款人的款项实际使用人并非贷款人本人，仍允许该行为，应认定双方贷款无效。过错二：贷款办理当日，案外人赵玉祥已经和信用社人员协调一致，贷款人当日仅是到场签字拍照后，贷款就到账，但因答辩人母女均是小学文化，对相关文书完全不清楚内容，贷款并非答辩人母女本意，被答辩单位完全知晓贷款实际使用人并非答辩人，仍发放贷款。过程三：根据贷款合同约定，本次贷款用途为生产经营（种杨梅），但贷款发放当日，仅在贷款人账户停留几分钟后，贷款已被转入案外人账户，被答辩单位人员经办业务，已明知贷款用途违背合同约定，而未提出监管意见，也未及时收回贷款，导致贷款逾期无法回收。根据被答辩单位提供的催收通知被答辩单位自2018年开始就知道贷款不能正常偿还利息，并发出催收通知，但却未按合同约定要求提起归还贷款，造成利息损失；3.答辩人未实际使用贷款，也不具备贷款偿还能力。答辩人系从铁锁乡七裸树移民安置到赵家店××村居住，家庭经济十分困难，且答辩人母女文化程度低，也无其他技术，无力偿还贷款。被答辩单位为确保贷款回收，应向贷款实际使用人催收，或者通过法律渠道依法向贷款实际使用人主张。综上，答辩人认为，案外人因需使用资金，在与信用社人员协商妥当后，才由答辩人出面，以答辩人名义办理贷款,案外人全程参与贷款办理，贷款款项也在信用社柜台转入案外人账户，被答辩人单位对此情节知晓并允许案外人的操作，故此，本案应追加案外人赵玉祥为共同被告，并在查明实后判由赵玉祥承担清偿责任。被告杨增成辩称，一、2017年2月13日，我受原大姚丰业食品有限公司负责人赵玉祥及妻子蒋文姣之前三番五次电话之托替王树妹（贫困搬迁户）伍万元小额信贷款担保。二、我与王树妹素不相识，之所以为他们担保，是因原大姚丰业食品有限公司负责人赵玉祥及妻子蒋文姣电话与我多次接洽，让我替王树妹农户贷款担保。三、原大姚丰业食品有限公司负责人赵玉祥与我属师生关系，赵玉祥原给我们学校（金家地完小）捐物解困。请我给王树妹农户贷款担保，搞养殖、种植。为帮他们创业脱贫，处于良心，于是答应了。事后方知：王树妹农户贷款后，钱又转给了蒋文姣。其中的内情及款项的来龙去脉我于现在均一无所知。四、我现被你院应诉为被告人，还有王树妹。其实我和王树妹都是受害者。为此，恳请贵院于百忙之中挤出宝贵时间帮我们调査此事，查明事中来龙去脉，给我们一个满意的答复。原告大姚农村商业银行为证明自己的诉讼主张及所依据的事实和理由，向本院提交下列证据：一、云南大姚农村商业银行股份有限公司的营业执照法定代表人身份证明、法定代表人身份证复印件各一份。欲证明：1、原告的贷款资格及诉讼主体资格。2、2018年8月10日，原大姚县农村信用合作联社通过工商登记公司名称变更为云南大姚农村商业银行股份有限公司；二、王树妹、普申妹、杨增成身份证、户口册、结婚证复印件各一份。欲证明：王树妹、普申妹自然人身份状况；三、《农户小额信用借款申请书》、《农户小额信用借款合同》、《保证担保承诺书》、《面谈记录》各一份，照片一张。欲证明：被告借款时间、期限、金额、用途、利率、保证责任及违约责任；四、《借据》、《储蓄存款凭证》一份。欲证明：2017年2月20日，原告向被告王树妹农商行卡号为62×××99账户发放贷款5万元，借款期限自2017年2月20日至2020年2月19日，年利率为8.55%；五、贷款账一份。欲证明：被告偿还贷款本息情况。六、催收通知3份。欲证明：原告多次向被告进行了催收。被告王树妹、普申妹、杨增成对其辩解未向本院提交证据证实。本院认为，对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院经审理认定本案法律事实如下：被告王树妹、普申妹系母女关系，经被告王树妹、普申妹申请，2017年2月13日原告大姚农村商业银行与被告王树妹、普申妹签订了《农户小额信用借款合同》、与被告杨增成签订了《保证合同》约定：由原告向被告授信额度为5万元贷款，用于生产经营，授信期限36个月，借款期限自2017年2月20日起至2020年2月19日止，年利率为8.55%。每笔借款期限、用途及利率以借款凭证为准，按季结息，被告杨增成提供连带保证，保证期间为两年，自主合同项下的借款期限届满之日起两年。同时，双方约定：不按期归还借款本金又未获准展期，从逾期之日起，按在本合同第二条约定的利率基础上加收50%作为罚息利率，计收逾期利息。同日，原告向被告王树妹农商行卡号为62×××99的账户发放贷款5万元。后被告未按约定偿还借款本息，经追索未果。2018年8月10日，原大姚县农村信用合作联社通过工商登记公司名称变更为云南大姚农村商业银行股份有限公司。本院认为，原告大姚农村商业银行与被告王树妹、普申妹签订的《农户小额信用借款合同》、与被告杨增成签订的《保证合同》，系双方当事人的真实意思表示，合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法、有效，依法成立的合同受法律保护，原告方按照合同的约定向被告王树妹、普申妹发放了贷款，履行了合同义务，被告王树妹、普申妹未按合同约定按期归还借款本息，是对合同义务的不履行，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任，故原告要求被告王树妹、普申妹偿还所欠借款本金及逾期利息，由被告杨增成对上述款项承担连带清偿责任的诉讼请求成立，本院予以支持。对被告王树妹、普申妹辩解“贷款50000元已转至其账户是事实，但后来转入了案外人赵玉祥的账户，该借款应由实际用款人偿还”以及被告杨增成辩解“该借款应由借款人和实际用款人偿还”的理由，无事实和法律依据，故对其辩解本院不予采信。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十三条、第十五条、第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告王树妹、普申妹于本判决生效之日起三十日内归还原告云南大姚农村商业银行股份有限公司借款本金50000元，并支付自2018年6月21日至2020年8月31日期间的利息10862.27元，合计60862.27元；2020年9月1日以后的利息以50000元为基数按月利率10.6875‰计算至本金还清之日止；二、由被告杨增成对上述款项承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费661.00元，由被告王树妹、普申妹负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于楚雄彝族自治州中级人民法院。审判员  席子荣二〇二一年三月十八日书记员  包金鸿