北京市海淀区人民法院民 事 判 决 书(2020)京0108民初14173号原告：交通银行股份有限公司北京公主坟支行，住所地北京市海淀区复兴路**华鹰大厦**。负责人：苏鹏，行长。委托诉讼代理人：周勤华，北京市惠诚律师事务所律师。委托诉讼代理人：娄仁丹，北京市惠诚律师事务所律师。被告：沈国卿，男，1985年8月15日出生，汉族，住内蒙古自治区乌兰察布市卓资县，公民身份号码：×××。被告：黄亚立，女，1986年3月20日出生，汉族，住河北省定州市，公民身份号码：×××。原告交通银行股份有限公司北京公主坟支行（以下简称交行公主坟支行）与被告沈国卿、黄亚立金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月24日受理后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用普通程序，由审判员独任审理，原告交行公主坟支行的委托诉讼代理人周勤华、被告沈国卿、黄亚立到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。交行公主坟支行向本院提出诉讼请求：1.沈国卿、黄亚立立即向交行公主坟支行偿还贷款本金12236.09元并支付利息、罚息（截止至2021年3月3日的利息、罚息为319.27元，自2021年3月4日起至实际清偿之日止的利息按照合同约定的标准计算，罚息按照合同约定的贷款利率上浮50%的标准计算）；2.本案诉讼费及保全费由沈国卿、黄亚立负担。事实及理由：2015年6月3日，北京住房公积金管理中心委托交行公主坟支行向沈国卿、黄亚立发放委托贷款1200000元，用于购置北京市大兴区黄村镇x#住宅楼x层x单元x房屋；同日，交行公主坟支行与沈国卿、黄亚立签订《北京住房公积金管理中心住房公积金贷款借款合同》，借款1200000元，期限为30年，自2015年6月3日起至2045年6月3日止，月利率为3.125‰，还款方式按照公积金管理中心规定的还款办法中的自由还款方式进行还款，每月最低还款额为5461元。借款合同签订后，交行公主坟支行向沈国卿、黄亚立发放了贷款1200000元整，截至2020年3月2日，沈国卿、黄亚立已连续逾期14期未还款。截至2020年3月2日，沈国卿、黄亚立已拖欠逾期贷款本金23912.6元，逾期利息为42069.4元，罚息为2026.99元。截至2020年3月2日，尚欠未到期本金1096637.22元。2019年12月23日，交行公主坟支行委托北京市住房贷款担保中心(以下简称住房担保中心)向沈国卿、黄亚立作出《提前还款通知书》，要求立即偿还全部借款本金余额1120549.82元（未含利息、罚息。上述利息、罚息、复利计算，具体数据最终以沈国卿、黄亚立实际履行之日的数额为准）。该《提前还款通知书》于2019年12月25日被退回。沈国卿、黄亚立至今未能偿还上述款项。故交行公主坟支行诉至法院。沈国卿答辩称：交行公主坟支行主张的借款及欠款情况属实，同意交行公主坟支行的诉讼请求。黄亚立答辩称：交行公主坟支行主张的借款及欠款情况属实，黄亚立目前在国外，不知道逾期还款的情况，另外因为国外疫情的原因，双方沟通不及时，希望交行公主坟支行能够给予一定宽限期并对逾期息费予以减免。希望交行公主坟支行可以同意分期还款。交行公主坟支行围绕诉讼请求依法提交了证据，沈国卿、黄亚立未提交证据。本院经审查认为交行公主坟支行提交的证据内容真实、来源合法，且与本案具有关联性，可以作为认定本案事实的证据在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年6月3日，沈国卿、黄亚立（甲方、借款人）与交行公主坟支行（乙方、贷款人）、住房担保中心（丙方、保证人）签署《北京住房公积金管理中心住房公积金贷款借款合同》，约定借款数额为1200000元，借款于合同生效当日划付北京中建兴华房地产开发有限公司于开户行交通银行北京公主坟支行设立的账号×××，即为甲方收取了借款。借款月利率为3.125‰，自借款划付之日起计息。借款期限为30年，自2015年6月3日起至2045年6月3日止。借款用途仅限于甲方购置（含建造、大修）坐落于北京市大兴区黄村镇**住宅楼****x住房，建筑面积87.72㎡。甲方自收取借款后按月偿还借款，每月还款时间为每月3日。还款方式为自由还款方式，每月最低还款额5461元。甲方按国家规定的开户最低额在乙方开立活期存款账户，且不可撤销地授权乙方从该账户中划收借款本息及相关费用，甲方应在还款日前及还款日在该账户内保持足以按月还款的存款，以备乙方划收。甲方三个月不履行还款义务，乙方有权要求甲方提前偿还全部借款，甲方债务履行期限届满日即最后还款期限为《提前还款通知书》发出的第30日，保证人应当自收到乙方发出履行保证责任的书面通知之日起五个工作日内履行保证责任，清偿甲方债务。借款债权的担保方式为交行公主坟支行连带责任保证担保，担保服务费为3528元。甲方未按合同约定的债务、期限履行债务时，乙方可以要求保证人承担保证责任。保证担保范围为合同项下借款本金、利息、罚息；保证担保期间自合同生效之日起至债务履行期限届满日后六个月，以保证加物权担保的，保证担保期间自本合同生效之日起至担保物权设定之日止。保证人履行了保证责任，甲方应当按照保证人要求及时偿还该代偿款，逾期，甲方应当自保证人代其偿还债务之日起按照逾期数额和逾期期间以每日万分之四向保证人支付违约金。甲方应向保证人支付担保服务费，担保服务费一经收取，借款发放后不予退还。合同第十二条约定，乙方于本合同确定的还款日划收甲方还款时，按下述方法进行：甲方还款账户内存款足以偿还约定的月还款额，乙方按约定的月还款额划收；不足的，乙方按本合同确定的月最低还款额划收；仍不足的，乙方不进行划收，视为甲方逾期，并按月最低还款额计收罚息；甲方剩余借款本金、利息及罚息划收，甲方还款账户内存款不足的，乙方不进行划收，并按甲方剩余借款本金、利息计收罚息。甲方违反合同约定，逾期或者未按约定的数额还款，乙方有权对甲方违约部分，按人民银行及合同第十二条规定计收罚息。合同还约定了其他内容。该合同尾部甲方、借款人处由沈国卿、黄亚立签字确认。交行公主坟支行向沈国卿、黄亚立发放贷款后，沈国卿、黄亚立未按借款合同足额履行还款义务。2019年12月24日，交行公主坟支行委托住房担保中心向沈国卿、黄亚立邮寄《提前还款通知书》，邮件于2019年12月25日被退回。该通知书载明：“受北京住房公积金管理中心委托交通银行北京公主坟支行于2015年6月03日与借款人沈国卿、黄亚立签订《北京住房公积金管理中心住房公积金贷款借款合同》（以下简称借款合同），并按借款合同的约定发放贷款1200000元。现鉴于借款人不能按照借款合同的约定履行还款义务，经多次催收后，仍出现累计12期逾期不还款情况。借款人的行为已构成违约。借款人的行为严重损害了受托贷款银行和贷款委托人的合法权益，根据《中华人民共和国合同法》及借款合同的约定，受托贷款银行有权单方解除借款合同。据此，我单位受北京住房公积金管理中心和交通银行北京公主坟支行委托，正式宣布解除受托贷款银行与借款人签订的借款合同，贵方作为借款人/保证人，应在接到本通知5日内或至迟于我方发出本通知30日内，须按借款合同和保证合同或借款合同中的‘保证条款’的约定，立即向受托贷款银行偿还全部贷款本金、利息合计1120549.82元（未含利息、罚息，上述利息、罚息、复利计算具体数据最终以贵方实际履行之日的数额为准），贵方逾期未按本通知要求偿还贷款本金及利息，受托银行将通过法律途径解决。本通知一经签发，受托贷款银行不再接受借款人部分还款行为。”2003年12月10日，中国人民银行发布《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》，该通知载明：“关于罚息利率问题。逾期贷款(借款人未按合同约定日期还款的借款)罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％；借款人未按合同约定用途使用借款的罚息利率，由现行按日万分之五计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收50％-100％。逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。”2005年5月16日，北京市住房公积金管理中心发布《关于北京住房公积金管理中心逾期个人住房担保委托贷款罚息利率操作问题的通知》，该通知载明：“二、对于2005年3月17日（含）以后发放的个人贷款，个人贷款逾期执行的罚息利率为在《借款合同》载明的贷款利率水平上加收50%，即为逾期个人贷款计收罚息时的个人贷款还款利率基础上加收50%。”交行公主坟支行向本院提起本案诉讼后，本院以邮寄送达的方式向沈国卿、黄亚立送达本案起诉材料，邮件签收日期为2020年7月28日。另查，黄亚立于2020年8月18日向交行公主坟支行偿还借款本金300000元，于2020年9月28日向交行公主坟支行偿还借款本金880000元。审理中，交行公主坟支行确认，截止至2021年3月3日，沈国卿、黄亚立尚欠交行公主坟支行贷款本金12236.09元及利息、罚息319.27元。之后，沈国卿、黄亚立亦未再进行还款。上述事实，有当事人提交的证据材料以及本院开庭笔录在案佐证。本院认为：沈国卿、黄亚立与交行公主坟支行、住房担保中心签订的《北京住房公积金管理中心住房公积金贷款借款合同》，内容未违反我国法律、行政法规的强制性规定，应属有效。各方均应按照合同约定履行各自的权利、义务。本案中，沈国卿、黄亚立在履行借款合同期间未按约定向交行公主坟支行履行还款义务，导致发生多期逾期还款的违约行为。交行公主坟支行有权依据合同约定宣布贷款提前到期。因交行公主坟支行向沈国卿、黄亚立邮寄的《提前还款通知书》未能送达成功，应以本院向其有效送达起诉材料之日2020年7月28日作为贷款提前到期日，自该日起，交行公主坟支行有权以全部欠款为基数，在合同约定的贷款利率基础上加收50%计收逾期罚息。故交行公主坟支行要求沈国卿、黄亚立偿还剩余贷款本金12236.09元并偿还利息、罚息的诉讼请求，符合合同约定及相关法律法规的规定，本院予以支持。综上所述，本院依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款之规定，判决如下：沈国卿、黄亚立于本判决生效之日起十日内向交通银行股份有限公司北京公主坟支行偿还剩余贷款本金12236.09元并支付利息、罚息（截止至2021年3月3日利息、罚息为319.27元，自2021年3月4日起至还清之日止的利息按照《北京住房公积金管理中心住房公积金贷款借款合同》约定的贷款利率计算；罚息按照《北京住房公积金管理中心住房公积金贷款借款合同》约定的贷款利率上浮50%计算）。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费109元及保全费5000元（交通银行股份有限公司北京公主坟支行均已预交），均由沈国卿、黄亚立负担，均于本判决生效后七日内交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状及副本，按照不服一审判决部分的上诉请求数额交纳上诉案件受理费，上诉于北京市第一中级人民法院。如在上诉期满后七日内未交纳上诉费的，按自动撤回上诉处理。审判员  陈平二〇二一年三月十日书记员  刘鸽