江苏省启东市人民院民 事 判 决 书（2021）苏0681民初1806号原告：中国人民财产保险股份有限公司南通市分公司，住所地江苏省南通市青年中路29号。负责人：卢勇其，该公司总经理。委托诉讼代理人：陈爱浩，该公司员工。被告：郭晓华，女，汉族，1978年11月22日生，住江苏省启东市。原告中国人民财产保险股份有限公司南通市分公司（以下简称人保公司）与被告郭晓华保证保险合同纠纷一案，本院于2021年2月26日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人保公司的委托诉讼代理人陈爱浩到庭参加诉讼,被告郭晓华经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告支付原告为其代偿银行贷款14992.47元。2、判令被告支付保险费3009.05元。3、判令被告支付违约金（以18001.52元为基数，自2020年6月15日起至实际给付之日止，按每日千分之一计算）。4、本案诉讼费由被告承担。庭审中，原告变更诉请，将第三项诉请变更为以14992.47元为基数，自2020年6月15日起至实际给付之日止，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场利率的三倍计算的违约金。第四项诉请变更为，本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2018年3月27日，被告因装修需要向中国农业银行股份有限公司港闸支行借款40000元，借款期限为36个月，还款方式为按月等额本息。同时，被告（投保人）就该笔借款向原告投保信用贷款保证保险，与原告签署《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，保险金额为44232.95元，并约定了保费及相关权利义务。自2020年3月27日起，被告再未履行约定的还款义务。原告于2020年6月15日按照保险合同的约定向作为被保险人的中国农业银行股份有限公司港闸支行支付代偿款14992.47元。原告支付代偿款后，多次向被告催收代偿款及未付保费、违约金，被告均未予偿还。故原告诉至法院，要求被告支付代偿款、保费以及按照保险合同约定的违约金。被告未应诉答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院经审理认定事实如下：2018年3月12日，被告向原告申请《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》，申请投保金额为100000元，保险期限为36个。2018年3月14日，原、被告签订保单号为PBBR20***50的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，该保单约定投保人为被告，被保险人为中国农业银行股份有限公司南通港闸支行，贷款金额为40000元，保险金额为44232.95元。保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。每月保费率为1.8553%，保费为820.65元/月，保费缴纳方式为按月缴纳，缴费日期为银行扣款之日。赔偿等待期为80天。保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30日，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2018年3月27日，中国农业银行股份有限公司南通港闸支行作为贷款人，与作为借款人的被告签订《中国农业银行股份有限公司个人担保借款合同》，约定被告向中国农业银行股份有限公司南通港闸支行借款40000元，借款期限为36个月，借款利率为浮动利率，执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之肆拾。第八条第一款第一项约定：“担保范围包括本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费、过户费等贷款人实现债权和担保权的一切费用。”第八条第一款第五项约定：“发生下列情形之一的，贷款人有权要求保证人承担担保责任，行使担保物权……（2）贷款人按照法律法规规定或本合同约定提前收回全部或部分借款……第九条第二款约定:“借款人未按约定期限归还借款本金,贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息,直至本息清偿为止。”第九条第四款约定：“对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。”第九条第五款约定：“发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为……提前收回已发放借款,有权提前行使担保权……(2)借款人未按约定按期足额偿还借款……”第九条第七款约定:“因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。”第十三条第十二款约定：“与本合同相关的法律文书（包括但不限于诉讼、仲裁和执行等程序中的文书）以借款人、担保人填写的通讯地址为送达地址，相关法律文书通过专人递送或邮寄到该地址即视为送达。若通讯地址发生变更，借款人、担保人应及时书面通知贷款人，否则仍以原通讯地址为送达地址。”第十八条约定：“借款人与贷款人约定按分期还款方式还款。以每个月为一个周期还款，还款日为每季末月或每期末月的借款发放日对应日。如无借款发放日对应日，以所在季末月或期末月的最后一日为还款日，还款方式为等额本息还款。”第二十条第一款约定:“本合同项下借款的担保方式为保证”。第二十条第二款约定:“担保人同意以人保个人消费信贷保证保险保单提供担保，保单号为PBBR20***50。对借款人、抵押人的违约行为，按本合同项下借款本金数额的百分之伍拾收取违约金。”同日，中国农业银行股份有限公司南通港闸支行向被告发放40000元贷款，借款凭证上载明：借款日期为2018年3月27日至2021年3月26日，执行利率为6.8875%，逾期利率为10.33125%。另查明，自2018年3月27日起至2020年2月27日期间，每期的本金、利息、保费被告均已缴纳。自2020年2月27日起至今，被告未再履行还款义务。2020年2月27日这一期起至2020年6月15日止的保费，原告未予缴纳。2020年6月15日，原告代被告向中国农业银行股份有限公司南通港闸支行偿还剩余贷款本息14992.47元，中国农业银行股份有限公司南通港闸支行向原告出具了《保险赔款确认书》。2021年3月19日，原告按被告提供的地址向其寄送《代偿债务通知书》，要求被告偿还原告为其代偿的上述借款本息。至今，被告未支付原告款项。本院认为，被告与中国农业银行股份有限公司南通港闸支行签订的《中国农业银行股份有限公司个人担保借款合同》及被告与原告签订的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》均系当事人真实意思表示，合法有效，各方理应按合同约定全面履行义务。中国农业银行股份有限公司南通港闸支行已按合同约定完成出借义务，被告借款后逾期未还款，原告根据保险合同约定向被保险人中国农业银行股份有限公司南通港闸支行支付理赔款14992.47元，被告在原告为其代偿贷款后，未能在30日内及时给付原告代偿款，已构成违约，应按合同约定承担相应的民事责任。关于原告主张的保险费，根据双方保险合同的约定，被告应向原告支付自2020年2月27日这期至2020年6月15日的保费3009.05元（820.65元/月÷30天×110天）。关于违约金，原告主张根据保险合同约定按每日千分之一计算，实属过高，本院酌定其计算标准为按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算。原告主张的计算违约金的起止时间符合保险合同约定，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国民法典》第四百六十五条、第五百零九条、第五百四十六条、第六百八十一条、第七百条，《中华人民共和国保险法》第六十条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告郭晓华于本判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司南通市分公司支付代偿款14992.47、逾期保费3009.05元及违约金（以14992.47元为基数，自2020年6月15日起至实际还款之日止，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费125元（原告已预交），由被告郭晓华负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费250元。审 判 员 章建忠二〇二一年三月三十日法官助理 姚苏金书 记 员 施嘉伦