广东省广州市天河区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0106民初33399号原告：中国大地财产保险股份有限公司广东分公司，住所地广东省广州市天河区珠江西路15号第40层自编01-08房。法定代表人：熊礼文。委托诉讼代理人：王华金、李晶晶，均系广东法制盛邦律师事务所律师。被告：幸华香，女，1975年10月11日出生，汉族，住江西省南康市。原告中国大地财产保险股份有限公司广东分公司（以下简称大地保险广东分公司）与被告幸华香保证保险合同纠纷一案，本院受理后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，适用普通程序，由审判员独任审理。原告大地保险广东分公司的委托诉讼代理人李晶晶到庭参加诉讼。被告幸华香经本院公告送达起诉状副本及证据材料，逾期未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告大地保险广东分公司起诉请求：1.判令被告向原告支付代偿款71641.6元；2.判令被告向原告支付违约金（以代偿款71641.60元为基数，按年利率24%，自2019年12月4日起计至实际清偿之日止）；3.被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：被告于2019年3月13日与中国光大银行股份有限公司广州分行（以下简称光大银行广州分行）签订《个人贷款合同》，向该银行贷款80000元用于消费，贷款期限36个月，年利率7.6%。被告于2019年3月8日与原告签订《投保申请、资信查询授权书》。原告于2019年3月13日出具了《中国大地个人贷款保证保险保险单》，保单约定保险金额为95120元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿贷款全部本息之日止。每月保险费率1.58%，金额为1264元，每月按时缴纳。因被告未能依照合同约定偿还贷款，光大银行广州分行向原告提出索赔，原告于2019年12月4日向光大银行广州分行支付了代偿款71641.60元。光大银行广州分行出具《代偿债务与权益转让确认书》，同意接受上述赔款并将对借款人（投保人）的追偿权转让给原告。被告至今未能支付款项的行为，已构成根本违约。原告现起诉请求依法支持原告的诉讼请求，维护原告的合法权益。被告幸华香未答辩，亦未提交证据。经审理查明：2019年3月13日，幸华香（借款人）与光大银行广州分行（贷款人）签订《个人贷款合同（无担保条款）》，约定：光大银行广州分行同意向幸华香发放个人小额信用贷款80000元用于生产生活所需，贷款期限36个月；贷款利率为按中国人民银行公布的同期基准利率上浮60％执行，首期执行贷款年利率为7.6％；幸华香未按约归还贷款本息的，光大银行广州分行有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为约定的贷款执行利率基础上上浮50％，自逾期之日起至付清之日止；幸华香按等额还本付息方式偿还贷款本息；幸华香未按时足额还款，构成违约，光大银行广州分行有权宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求幸华香立即偿还全部贷款本息及其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费等）。同日，幸华香向大地保险广东分公司投保个人贷款保证保险。大地保险广东分公司签发的《中国大地财产个人贷款保证保险保险单》记载：投保人幸华香，被保险人光大银行广州分行，保险金额95120元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；每月保费率1.58%，每月保险费金额1264元；投保人拖欠任何一期贷款达到80天，保险人依据保险合同约定进行理赔；保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项的，则视为投保人违约；投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金；未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段保险期间，未支付的应缴保费。在保险单中，投保人幸华香签名并捺印声明：本人已知悉、理解、认可并仔细核对本保险单的全部内容，愿意按照本保险单的约定投保本保险，没有异议。光大银行广州分行于同日向幸华香发放了贷款80000元。幸华香借款后未依约向光大银行广州分行偿还借款本息。大地保险广东分公司于2019年12月4日代偿本息71641.60元，并取得光大银行广州分行的《代偿债务与权益转让确认书》，确认幸华香在涉案保险单项下的保险赔偿款71641.60元已于2019年12月4日收到，同意接受上述赔款，并同意于收到上述赔款的同时将对借款人追偿的全部权益转让给大地保险广东分公司，以解决上述保单项下的全部索赔。本院认为：大地保险广东分公司接受幸华香的投保，并出具保单，双方的保证保险合同关系合法有效。幸华香未按期清偿借款本息，大地保险广东分公司于2019年12月4日依保险合同的约定向光大银行股份有限公司南京分行支付保险理赔款71641.60元，大地保险广东分公司有权要求幸华香清偿。大地保险广东分公司现要求幸华香偿还理赔款71641.60元合理合法，本院予以支持。关于违约金的主张，根据保险合同的约定，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未归还全部理赔款和未付保费的，视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。大地保险广东分公司现主张以代偿款71641.6元为基数，自2019年12月4日起计算违约金有合同依据，本院予以支持。但其主张的年利率24%的违约金标准过高，根据案涉相关合同约定，在正常履约的情况下，幸华香须就案涉借款按中国人民银行公布的同期基准利率上浮60％向银行支付利息，按1.58%的月利率向大地保险广东分公司支付保险费，即幸华香的正常用款成本之和达借款金额的年利率26.56%（按首期执行贷款利率计算）;而在逾期还款时，幸华香须从逾期之日起对逾期金额按约定利率加收50%向银行支付逾期罚息、复利，或大地保险广东分公司代偿后，就代偿金额按日千分之一的利率向大地保险广东分公司支付违约金。可见，综合相关合同约定，幸华香的正常用款成本已达年利率26.56%，而在大地保险广东分公司代偿的情况下，依照保单约定违约成本更是达到逾期本息之和的年利率36.5%，显然超出了合理范围。双方关于违约金的约定见于保证保险保险单“特别约定”中，系大地保险广东分公司单方制作的格式条款。尽管大地保险广东分公司已将相关条款单独列出，投保人亦已声明了知悉、理解、认可相关约定，可视为大地保险广东分公司对相关条款已作出提出说明，符合格式条款的生效条件，但幸华香作为投保人，其保险专业知识及谈判能力显然难以与大地保险广东分公司相提并论，可见该违约金条款并非双方平等协商的结果，不能完全代表双方当事人平等自愿的真实意思表示。综上，本院认为，基于本案特殊情况，结合当事人签订、履行合同及风险收益情况，根据诚实信用原则和公平原则，本院酌定违约金以代偿金额71641.60元为基数，自2019年12月4日起至实际清偿之日止，按照全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率上浮50%计算。对于大地保险广东分公司超出部分的诉讼请求，本院不予支持，依法予以驳回。幸华香经本院合法传唤，逾期未到庭参加诉讼，本案依法可作缺席判决。综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第五条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十四条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告幸华香于本判决发生法律效力之日内向原告中国大地财产保险股份有限公司广东分公司支付理赔款71641.60元；二、被告幸华香于本判决发生法律效力之日内向原告中国大地财产保险股份有限公司广东分公司支付违约金（以71641.60元为基数，自2019年12月4日起至实际清偿之日止，按照全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率上浮50%计算）；三、驳回原告中国大地财产保险股份有限公司广东分公司的其他诉讼请求。如果被告未按本判决所指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费1762元，由原告中国大地财产保险股份有限公司广东分公司负担114元，被告幸华香负担1648元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  廖敏敏二〇二一年三月二十二日书记员  何靖文蔡文婷