内蒙古自治区呼伦贝尔市海拉尔区人民法院民事判决书（2021）内0702民初283号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司呼伦贝尔市分行。负责人：石丽，行长。委托诉讼代理人：吴凡，内蒙古涛旭律师事务所律师。委托诉讼代理人：思佳，内蒙古涛旭律师事务所律师。被告：张春梅，女，现羁押于呼伦贝尔市看守所。被告：陈奎，男，现羁押于呼伦贝尔市看守所。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司呼伦贝尔市分行（以下简称邮储银行）与被告张春梅、陈奎金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月13日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告邮储银行的委托诉讼代理人吴凡，被告张春梅、陈奎到庭参加诉讼。本案现已审理终结。邮储银行向本院提出诉讼请求：1.解除邮储银行与张春梅、陈奎于2019年4月1日签订的个人额度借款合同；2.张春梅、陈奎返还邮储银行借款本金212204.07元、利息11847.52元、罚息1130.40元，合计225181.99元，并以212204.07元为基数按照年利率10.29%支付自2020年9月11日至实际给付之日止的罚息；3.张春梅、陈奎给付邮储银行律师代理费11200元。事实和理由：2019年4月1日，邮储银行与张春梅、陈奎签订了个人额度借款合同，约定邮储银行向张春梅、陈奎提供22万元贷款，额度存续期为2019年4月1日至2030年4月1日，约定罚息利率按照合同约定利率（年利率6.86%）基础上加收50%。张春梅、陈奎不按期偿还借款时，邮储银行可以单方面解除合同，因追索债权产生的律师代理费用由张春梅、陈奎负担。2019年4月10日双方签订了手工借据，借款期限为2019年4月10日至2029年4月10日，借款利息为年利率6.86%，还款方式为按月等额本息还款。2019年4月1日，邮储银行与张春梅、陈奎签订个人最高额抵押合同，约定张春梅、陈奎以共同共有的的位××区房屋为借款提供抵押担保，并办理了不动产抵押登记。2019年4月10日邮储银行发放贷款。自2019年8月10日起，张春梅、陈奎开始逾期还款。张春梅辩称，同意邮储银行的诉求。但是现在存在一个问题，张春梅是用陈奎的房子做的抵押，虽然房产的名称是张春梅，但是在2017年离婚的时候，张春梅与陈奎进行了财产分割，把天润碧水御翠家园2号楼4单元3002的房子分给了陈奎，陈奎过户时发现房子没交房款，只是张春梅在开发商那打的欠条，陈奎过不了户。张春梅、陈奎又重新协商，将3001的房屋给陈奎，因为3001的房屋的首付是陈奎付的，办理的公积金也都是陈奎交的，协商把3001号房屋给陈奎然后由陈奎继续还公积金贷款。一直到陈奎被刑事拘留，陈奎一直在3001号房屋居住，张春梅在3002号房屋居住。张春梅因为急用钱，找陈奎说想用3002号房屋，因为3001号房屋有公积金贷款做不了抵押，当时跟陈奎承诺用一年多，用不到两年就归还，但是因为刑事案件贷款没还。张春梅认可邮储银行的请求，但是陈奎现在不同意，如果银行执行了抵押财产，陈奎会起诉张春梅归还22万元。这笔借款是张春梅自己用了，只是借陈奎的房子抵押。陈奎辩称，本案涉及到陈奎的财产，陈奎本来就没有财产，如果执行了房屋，陈奎就得起诉张春梅。因为陈奎与张春梅已经不是夫妻，张春梅找陈奎说需要贷款，当时贷款签字是陈奎签的，没想到会出现现在的情况。邮储银行为支持其诉讼请求向本院提交了个人额度借款合同、个人最高额担保合同、个人额的借款支用单、个人贷款手工借据、放款单、不动产登记证明等证据，因张春梅、陈奎对上述证据的真实性无异议，且上述证据反映出了邮储银行与张春梅、陈奎之间的借贷事实和过程，本院对上述证据予以确认并在卷佐证。张春梅、陈奎未向本院提交证据。根据上述证据及邮储银行、张春梅、陈奎的陈述，本院经审理认定事实如下：2019年4月1日，张春梅与邮储银行签订个人额度借款合同，借款额度系指贷款人根据借款人的信用评价及借款人提供的担保而确定的，借款人在一定条件下，可以申请支用的借款本金的限额。对于可循环使用的借款额度，在借款额度支用期限内，只要借款人未偿还的本合同项下的借款本金余额不超过借款额度。对于不可循环使用的借款额度，在借款额度支用期内，借款人可以多次申请借款，但借款人可用支用的借款本金金额与借款人累计已经支用的借款本金金额之和不得超过借款额度。贷款人向借款人提供可以循环使用的借款额度为22万元，借款额度存续期限为2019年4月1日到2030年4月1日，利率不低于中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮40%。若借款人未按照约定日期（包括宣布提前到期）、金额偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按照本合同约定的利率基础上加收50%确定。借款人未按照本合同约定按时偿还本息或者其他应付款项，贷款人有权采取单方面解除合同的权利。因借款人违约后贷款人采取措施产生的相关费用，包括但不限于保险费、保管费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、律师费等费用，由借款人承担。陈奎作为共同借款人在个人额度借款合同上签字。2019年4月10日，邮储银行与张春梅签订个人额度借款支用单，张春梅在个人额度借款合同约定的额度内申请个人综合消费贷款22万元，借款期限120个月，用于装修住宅。贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮40%。同日，邮储银行与张春梅签订个人贷款（手工）借据，确定借款金额为22万元，年利率6.86%，借款期限为2019年4月10日至2029年4月10日，还款方式为等额本息。邮储银行按照约定时间及数额发放贷款。2019年8月10日起，张春梅、陈奎开始逾期还款，未偿还本金数额为212204.07元，截止2020年9月10日，张春梅、陈奎欠付利息11847.52元、罚息1130.40元。本案诉讼时，邮储银行委托内蒙古涛旭律师事务所律师参加本案诉讼。本院认为，邮储银行与张春梅、陈奎签订的个人额度借款合同系双方当事人的真实意思表示，不违反法律禁止性规定，合法有效。因陈奎作为共同借款人在个人额度借款合同签字，应与张春梅共同承担责任。张春梅、陈奎应按双方约定的期限向邮储银行支付利息并返还借款。现张春梅、陈奎未按时向邮储银行履行还款义务，已构成违约，根据双方合同约定，邮储银行有权解除合同，故对邮储银行主张解除合同的诉讼请求予以支持。合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。故邮储银行主张张春梅、陈奎返还剩余借款本金的诉讼请求予以支持。个人额度借款合同中约定的利率和罚息利率，不违反法律及中国人民银行、中国银行监督管理委员会所作出的相关规定，本院予以维护，故对邮储银行主张的利息（包括借期内利息和逾期利息）及利息计算时限的请求予以支持。对于邮储银行主张的律师代理费，因双方合同约定了律师费用的负担，该约定不违反法律禁止性规定，合法有效，且本案的产生系因张春梅、陈奎逾期还款，张春梅、陈奎对本案的产生具有过错，邮储银行为实现权利而产生的律师代理费张春梅、陈奎应当给付，因邮储银行已实际委托律师出庭，其主张的律师代理费亦未超过相应的收费标准，故对邮储银行主张律师代理费的主张予以支持。对于张春梅、陈奎抗辩的抵押财产问题，因本案中，邮储银行并未主张抵押权，故本案中不予处理，双方可以在执行中解决，或通过另案诉讼方式解决。综上所述，依照综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条第二款、第九十六条第一款、第九十七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，判决如下：一、解除张春梅、陈奎与中国邮政储蓄银行股份有限公司呼伦贝尔市分行于2019年4月1日签订的个人额度借款合同；二、张春梅、陈奎于本判决生效后立即返还中国邮政储蓄银行股份有限公司呼伦贝尔市分行借款本金212204.07元、利息11847.52元、罚息1130.40元、律师费11200元，合计236381.99元；三、张春梅、陈奎以212204.07元为基数按年利率10.29%支付中国邮政储蓄银行股份有限公司呼伦贝尔市分行自2020年9月11日至实际给付之日止的逾期罚息。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4845.72元，减半收取2422.86元，由张春梅、陈奎负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，交纳上诉案件受理费，上诉于呼伦贝尔市中级人民法院。审判员 李**奎二〇二一年三月三十日书记员 王诗宇附：本判决所依据的法律条文1.《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。2.《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。3.《中华人民共和国合同法》第九十六条当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。法律、行政法规规定解除合同应当办理批准、登记等手续的，依照其规定。4.《中华人民共和国合同法》第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。5.《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。6.《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。7.《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。8.《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。