文书内容广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0304民初20948号原告：上海浦东发展银行股份有限公司深圳分行，住所地深圳市罗湖区笋岗街道梨园路333号，统一社会信用代码91440300708585091T。负责人：李荣军，该行行长。委托诉讼代理人：唐邹意，男，汉族，系原告员工。委托诉讼代理人：雷宇霆，男，汉族，系原告员工。被告：欧连，女，汉族。被告：何伟东，男，汉族。原告上海浦东发展银行股份有限公司深圳分行诉被告欧连、何伟东金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用普通程序，由审判员朱淑乔独任审理，于2021年2月25日公开开庭进行了审理，原告委托代理人唐邹意、雷宇霆到庭参加诉讼。二被告经本院合法传唤均未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.浦银深（福永）个贷借字（160218-1）号的《个人借款合同》、浦银深（福永）个消授字（160218）号的《个人消贷易授信额度及支用借款合同》项下贷款于本案诉讼立案之日提前到期；2.被告欧连立即向原告偿还浦银深（福永）个贷借字（160218-1）号的《个人借款合同》项下借款本金1000万元及利息、罚息、复利（暂计至2020年3月11日为339787.68元，此后的利息、罚息、复利等按照合同约定计收至款项还清之日）；3.被告欧连立即向原告偿还浦银深（福永）个消授字（160218）号的《个人消贷易授信额度及支用借款合同》项下借款本金1536621.75元及利息、罚息、复利（暂计至2020年3月11日为54195.38元，此后的利息、罚息和复利等按照合同约定计收至款项还清之日）；4.被告何伟东以其深圳市龙岗区的房产［不动产证号：粤（2015）深圳市不动产权第××号］对被告欧连的上述债务承担抵押担保责任，原告有权就上述房产的拍卖、变卖价款优先受偿；5.本案的诉讼费用由各被告共同承担。事实和理由：2017年2月24日，原告与被告欧连签订了《个人授信合同》［编号为浦银深（福永）个贷授字（160218）号］，原告向被告欧连提供最高限额为人民币1160万元的融资额度。同日，原告和被告何伟东签订了编号为浦银深（福永）个授抵字（160218）号的《最高额抵押合同》，何伟东以其位于深圳市龙岗区的房产［不动产证号：粤（2015）深圳市不动产权第××号］对被告欧连的上述融资债务提供抵押担保，并已办理了抵押登记手续。根据上述融资安排，原告与被告欧连分别签订了:1、编号为浦银深（福永）个贷借字（160218－1）号的《个人借款合同》，原告向被告欧连发放贷款壹仟万元整。借款期限自2017年5月2日至2022年5月2日，贷款利率按中国人民银行同期同档次贷款基准年利率上浮20％计算，逾期罚息利率按计收罚息之日的贷款执行利率加收50％执行，还款方式为前36个月按月付息，之后每期等额本息。2、编号为浦银深（福永）个消授字（160218）号的《个人消贷易授信额度及支用借款合同》，原告向被告欧连发放贷款额度壹佰陆拾万元整，欧连自2017年5月10日至2018年8月24日分8次提款，贷款期限均为17年，贷款利率按中国人民银行同期同档次贷款基准年利率上浮20％计算，逾期罚息利率按计收罚息之日的贷款执行利率加收50％执行，还款方式为等额本息，按年调整，分段计息。合同项下贷款明细如下：            贷款品种              贷款金额（元）              币种              贷款起始日              贷款到期日              执行利率      (当期)              贷款本金余额（截至2020年3月11日）                  消贷易贷款              299000              人民币              2017/5/10              2034/5/10              5.88%              274339.47                  消贷易贷款              299000              人民币              2017/5/11              2034/5/11              5.88%              274339.47                  消贷易贷款              299000              人民币              2017/5/12              2034/5/12              5.88%              274339.47                  消贷易贷款              299000              人民币              2017/5/13              2034/5/13              5.88%              274339.47                  消贷易贷款              299000              人民币              2017/5/14              2034/5/14              5.88%              274339.47                  消贷易贷款              105000              人民币              2017/5/15              2034/5/15              5.88%              96339.89                  消贷易贷款              58600              人民币              2017/8/20              2034/8/20              5.88%              56530.51                  消贷易贷款              13000              人民币              2017/8/24              2034/8/24              5.88%              12054                  合计              1671600                                                                      1536621.75      2019年9月10日起，上述贷款被告欧连均未按期还款，被告何伟东亦未承担担保责任，截至2020年3月，各被告已连续七期未还款，原告有权宣布贷款提前到期。原告为维护自身合法权益，特诉至法院。二被告未到庭亦未答辩。经审理查明，原告所述基本属实，本院予以确认。另查，涉案《个人授信合同》还约定，受信人（被告欧连）未按本合同或有关业务文件约定按时足额偿还任意一期贷款本息或相关费用，构成受信人在本合同项下的违约，授信人（原告）有权按中国人民银行有关规定及业务文件的约定计收罚息及复利，宣布本合同提前到期（此时本合同项下全部业务文件项下所有债务也均提前到期），宣布本合同及有关业务文件项下的债务（包括贷款本息、费用或其他应付金额）立即部分或全部提前到期，并要求受信人立即归还。涉案《最高额抵押合同》还约定，本合同项下的担保范围除了本合同所述之主债权，还及于由此产生的利息（本合同所指利息包括利息、罚息和复利）、违约金、损害赔偿金、手续费及其他为签订或履行本合同而发生的费用、以及抵押人实现担保权利和债权所产生的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费等）。本合同项下的被担保主债权为，债权人（原告）在自2017年2月24日至2022年2月24日止的期间内与债务人（被告欧连）办理各类融资业务所发生的债权。前述主债权余额在债权确定期间内不超过等值人民币1160万元为限。涉案《个人借款合同》、《个人消贷易授信额度及支用借款合同》共同约定，借款人未按合同约定按时足额偿还贷款本息和相关费用的，即构成违约，原告有权宣布本合同项下借款人已提用贷款部分的本息立即部分或全部提前到期。对于借款人未按本合同约定日期归还贷款本金或利息的，贷款人有权按本合同约定的逾期罚息计收罚息；罚息自上述行为发生之日起按罚息利率计收，直至清偿全部贷款本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。本合同系作为借款人与贷款人签署的涉案《个人授信合同》的附属业务文件，本合同项下的债权属于《个人授信合同》项下的最高额担保合同（浦银深（福永）个授抵字160218号）所担保的主债权范围。涉案《个人借款合同》还约定，本合同贷款利率按贷款实际发放日中国人民银行公布的与本合同约定的贷款期限同期同档次贷款基准利率基础上上浮20%计算，签订本合同时中国人民银行同期同档次贷款基准利率为4.75%，贷款利率按年调整，分段计息，即从中国人民银行调整利率的次公历年的1月1日起调整。借款人同意，贷款人将贷款资金按贷款人受托支付方式进行支付，交易对象户名详见贷款人受托支付申请书。本合同项下贷款的还款方式为1-36期先息，37-60期等额本息，每期还款日为10日。依据原告提交的《个人贷款借款凭证（借据）》显示，该笔贷款实际执行利率为年利率5.7%。原告提交了被告欧连于2017年2月24日出具的《贷款人受托支付申请书》，载明被告欧连授权原告将涉案《个人借款合同》项下借款本金1000万元发放至案外人梁晓云在农业银行尾号为2075的账户。原告提交的《特种转账借方传票》显示，原告于2017年5月3日向案外人梁晓云在农业银行尾号为2075的账户支付了1000万元，“转账原因”一栏载明：欧连的个人贷款。涉案《个人消贷易授信额度及支用借款合同》还约定：本合同贷款利率按贷款实际发放日中国人民银行公布的与本合同约定的贷款期限同期同档次贷款基准利率基础上上浮20%计算，签订本合同时中国人民银行同期同档次贷款基准利率为4.9%，贷款利率按年调整，分段计息，即从中国人民银行调整利率的次公历年的1月1日起调整。本合同项下受信人指定划拨消贷易额度的消贷易卡卡号为62×××99。每期还款日为10日。原告提交了被告欧连名下卡号为62×××99账户的《个人凭证项下指定活期账户历史明细清单》，显示原告向被告欧连发放8笔贷款的时间、金额等如下：            贷款品种              贷款金额（元）              币种              贷款起始日              贷款到期日              执行利率(当期)                  消贷易贷款              299000              人民币              2017/5/10              2034/5/10              5.88%                  消贷易贷款              299000              人民币              2017/5/11              2034/5/11              5.88%                  消贷易贷款              299000              人民币              2017/5/12              2034/5/12              5.88%                  消贷易贷款              299000              人民币              2017/5/13              2034/5/13              5.88%                  消贷易贷款              299000              人民币              2017/5/14              2034/5/14              5.88%                  消贷易贷款              105000              人民币              2017/5/20              2034/5/20              5.88%                  消贷易贷款              13000              人民币              2017/8/24              2034/8/24              5.88%                  消贷易贷款              58600              人民币              2018/8/20              2035/8/20              5.88%                  合计              1671600                                                              原告提交的零售信贷服务系统欠款情况查询单、欠款明细表及62×××99账户流水显示，浦银深（福永）个贷借字（160218-1）号的《个人借款合同》项下借款被告欧连共计结清了27期利息；浦银深（福永）个消授字（160218）号的《个人消贷易授信额度及支用借款合同》项下2017年5月10日、11日、12日、13日、14日、20日的6笔借款，被告欧连分别偿还了27期月供，其中归还本金合计131962.76元；浦银深（福永）个消授字（160218）号《个人消贷易授信额度及支用借款合同》项下2017年8月24日的借款被告欧连偿还了24期月供，其中归还本金合计946元；浦银深（福永）个消授字（160218）号《个人消贷易授信额度及支用借款合同》项下2018年8月20日的借款，被告欧连偿还了12期月供，其中归还本金合计2069.49元；2019年9月10日之后，没有证据显示被告还有其他还款。原告庭审时主张，依据合同约定，宣告涉案借款合同于本案立案之日，即2020年3月17日提前到期，到期后的罚息、复利分别以尚欠的贷款本金、利息为基数，按合同执行利率上浮50%计至实际清偿之日止，庭审时，原告明确暂计至2021年2月10日，被告尚欠本金115366221.75元、期内利息384640.74元、罚息944522.4元、期内利息的复利40338.47元。又查，原告为本案诉讼支出受理费93384元、保全费5000元，庭审时原告明确未发生其他诉讼费用。以上事实，有原告提交的《个人授信合同》、《最高额抵押合同》、房产证、不动产证、《个人借款合同》、《个人消贷易授信额度及支用借款合同》、《借款凭证》、《贷款人受托支付申请书》、《特种转账借方传票》、《个人凭证项下指定活期账户历史明细清单》、零售信贷服务系统欠款情况查询单、欠款明细表等证据以及本院庭审笔录在案佐证，本院予以确认。本院认为，原告与二被告签订的《个人授信合同》、《最高额抵押合同》、《个人借款合同》、《个人消贷易授信额度及支用借款合同》系各方当事人的真实意思表示，合法有效，具有法律效力。二被告经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，视为自动放弃应诉及抗辩的权利，其应自行承担对其不利的法律后果。上述合同签订后，原告已依约向被告欧连发放了贷款共计1160万元，但被告欧连未按照合同约定向原告履行还款义务，原告有权宣告涉案贷款提前到期，请求被告欧连偿还尚欠借款本金、利息、罚息、复利，并对涉案抵押房产享有优先受偿权。经核算，原告主张的尚欠本金数额无误，本院予以支持。《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》规定，对逾期或不能按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日，按罚息利率计收取利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收取复利。依据上述规定，复利系针对未按期支付的利息收取的费用并不包括罚息，因此，被告欧连向原告支付的复利应以尚欠利息为基数，按照逾期罚息利率的标准计算。经本院核算（详见附表），暂计至2021年2月10日，浦银深（福永）个贷借字（160218－1）号的《个人借款合同》项下尚欠借款利息332500元、罚息783750元、复利33776.06元，暂计日之后的罚息、复利分别以尚欠的贷款本金、利息为基数，按合同约定的利率上浮50%计至实际清偿之日止；暂计至2021年2月10日，浦银深（福永）个消授字（160218）号的《个人消贷易授信额度及支用借款合同》项下尚欠借款利息52140.75元、罚息125157.03元、复利5469.48元，暂计日之后的罚息、复利分别以尚欠的贷款本金、利息为基数，按合同约定的利率上浮50%计至实际清偿之日止；原告主张的利息、罚息、复利，超出本院认定的部分，本院不予支持。关于原告的第一项诉讼请求，因该项请求属于对事实的确认，考虑到本院已经判决被告向原告清偿全部借款本息，故本院对该项诉请不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第二百零八条、第二百一十九条、第二百二十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告欧连应于本判决生效之日起十日内向原告上海浦东发展银行股份有限公司深圳分行偿还浦银深（福永）个贷借字（160218－1）号的《个人借款合同》项下尚欠借款本金10000000元、利息332500元、罚息783750元、复利33776.06元（罚息、复利均暂计至2021年2月10日，暂计日之后的罚息以尚欠的贷款本金10000000元为基数、复利以尚欠的利息332500元为基数，按合同约定的利率上浮50%计至实际清偿之日止）；二、被告欧连应于本判决生效之日起十日内向原告上海浦东发展银行股份有限公司深圳分行偿还浦银深（福永）个消授字（160218)号的《个人消贷易授信额度及支用借款合同》项下尚欠借款本金1536621.75元、利息52140.75元、罚息125157.03元、复利5469.48元（罚息、复利均暂计至2021年2月10日，暂计日之后的罚息以尚欠的贷款本金1536621.75元为基数、复利以尚欠的利息52140.75元为基数，按合同约定的利率上浮50%计至实际清偿之日止）；三、原告上海浦东发展银行股份有限公司深圳分行对被告何伟东名下位于深圳市龙岗区的房产［不动产证号：粤（2015）深圳市不动产权第××号］享有抵押权，并有权就处分上述抵押物所得价款享有优先受偿权；四、驳回原告上海浦东发展银行股份有限公司深圳分行的其他诉讼请求。如果当事人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，则应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费93384元、保全费5000元，两项合计98384元（已由原告预交），由二被告共同负担。如不服本判决，应在领取判决书之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院，并应在收到预交上诉费通知次日起七日内向该法院预交上诉案件受理费。逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。（此页无正文）审判员 朱  淑  乔二〇二一年三月一日书记员 陈思杰（代）附表一：（金额单位：元）            1.《个人借款合同》项下借款核算表                  序号              期数              本金              利息              应还日              截止日              逾期天数              罚息利率              罚息              复利                  1              28              0.00               47500.00               2019-9-10              2020-3-17              189              8.55%              0.00               2132.16                   29              0.00               47500.00               2019-10-10              2020-3-17              159              8.55%              0.00               1793.72                   30              0.00               47500.00               2019-11-10              2020-3-17              128              8.55%              0.00               1444.00                   31              0.00               47500.00               2019-12-10              2020-3-17              98              8.55%              0.00               1105.56                   32              0.00               47500.00               2020-1-10              2020-3-17              67              8.55%              0.00               755.84                   33              0.00               47500.00               2020-2-10              2020-3-17              36              8.55%              0.00               406.13                   34              0.00               47500.00               2020-3-10              2020-3-17              7              8.55%              0.00               78.97                   提前到期              10000000.00               332500.00               2020-3-17              2021-2-10              330              8.55%              783750.00               26059.69                   合计              10000000.00               332500.00                                                                       783750.00               33776.06       附表二：（金额单位：元）            《个人消贷易授信额度及支用借款合同》项下借款核算表                  序号              期数              本金              利息              应还日              截止日              逾期天数              罚息利率              罚息              复利                  1-5              28              977.33               1344.26               2019-9-10              2020-3-17              189              8.82%              45.26               62.25                   29              982.12               1339.47               2019-10-10              2020-3-17              159              8.82%              38.26               52.18                   30              986.94               1334.66               2019-11-10              2020-3-17              128              8.82%              30.95               41.86                   31              991.77               1329.83               2019-12-10              2020-3-17              98              8.82%              23.81               31.93                   32              996.63               1324.97               2020-1-10              2020-3-17              67              8.82%              16.36               21.75                   33              1001.52               1320.08               2020-2-10              2020-3-17              36              8.82%              8.83               11.64                   34              1006.42               1315.18               2020-3-10              2020-3-17              7              8.82%              1.73               2.26                   提前到期              274339.47               9308.45               2020-3-17              2021-2-10              330              8.82%              22180.35               752.59                   合计              274339.47               9308.45                                                                       22345.54               976.45                   6              28              343.21               472.07               2019-9-10              2020-3-17              189              8.82%              15.89               21.86                   29              344.89               470.38               2019-10-10              2020-3-17              159              8.82%              13.44               18.32                   30              346.58               468.69               2019-11-10              2020-3-17              128              8.82%              10.87               14.70                   31              348.28               467.00               2019-12-10              2020-3-17              98              8.82%              8.36               11.21                   32              349.99               465.29               2020-1-10              2020-3-17              67              8.82%              5.75               7.64                   33              351.70               463.57               2020-2-10              2020-3-17              36              8.82%              3.10               4.09                   34              353.43               461.85               2020-3-10              2020-3-17              7              8.82%              0.61               0.79                   提前到期              96339.89               3268.85               2020-3-17              2021-2-10              330              8.82%              7789.08               264.29                   合计              96339.89               3268.85                                                                       7847.09               342.90                   7              25              41.87               59.06               2019-9-10              2020-3-17              189              8.82%              1.94               2.73                   26              42.08               58.86               2019-10-10              2020-3-17              159              8.82%              1.64               2.29                   27              42.29               58.65               2019-11-10              2020-3-17              128              8.82%              1.33               1.84                   28              42.49               58.45               2019-12-10              2020-3-17              98              8.82%              1.02               1.40                   29              42.70               58.24               2020-1-10              2020-3-17              67              8.82%              0.70               0.96                   30              42.91               58.03               2020-2-10              2020-3-17              36              8.82%              0.38               0.51                   31              43.12               57.82               2020-3-10              2020-3-17              7              8.82%              0.07               0.10                   提前到期              12054.00               409.11               2020-3-17              2021-2-10              330              8.82%              974.57               33.08                   合计              12054.00               409.11                                                                       981.64               42.91                   8              13              178.00               277.00               2019-9-10              2020-3-17              189              8.82%              8.24               12.83                   14              178.88               276.13               2019-10-10              2020-3-17              159              8.82%              6.97               10.76                   15              179.75               275.25               2019-11-10              2020-3-17              128              8.82%              5.64               8.63                   16              180.63               274.37               2019-12-10              2020-3-17              98              8.82%              4.34               6.59                   17              181.52               273.48               2020-1-10              2020-3-17              67              8.82%              2.98               4.49                   18              182.41               272.60               2020-2-10              2020-3-17              36              8.82%              1.61               2.40                   19              183.30               271.70               2020-3-10              2020-3-17              7              8.82%              0.31               0.47                   提前到期              56530.51               1920.53               2020-3-17              2021-2-10              330              8.82%              4570.49               155.27                   合计              56530.51               1920.53                                                                       4600.58               201.44                   总计              1536621.75               52140.75                                                                       125157.03               5469.48