广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0111民初810号原告：中国银行股份有限公司广州白云支行，住所地广州市白云区云城西路882号101房、201房。负责人：叶小坡，行长。委托诉讼代理人：袁谦，广东诺臣律师事务所律师。委托诉讼代理人：区海旺，广东诺臣律师事务所律师。被告：谭文健，男，1983年6月17日出生，汉族，身份证住址广州市海珠区，原告中国银行股份有限公司广州白云支行与被告谭文健金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月6日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司广州白云支行的委托诉讼代理人区海旺到庭参加了诉讼。被告谭文健经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司广州白云支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告签订的《中国银行信用卡分期业务借款协议》（编号：2019年JBYXY090号）；2.判令被告向原告支付信用卡分期业务贷款本金225999.19元、手续费37800元及利息、还款违约金（截止至2020年11月3日，利息为299.06元、还款违约金为799.96元；自2020年11月4日起，至欠款全部清偿之日止的利息、还款违约金按合同约定计付）；3.判令被告向原告支付律师费26400元；4.判令被告承担本案诉讼费。诉讼中，原告撤回第三项诉讼请求，并变更第二项诉讼请求：判令被告向原告支付信用卡分期业务贷款本金190000元、手续费36900元及利息、还款违约金（截止至2021年2月18日，利息为499.05元、还款违约金为14037.73元）。事实和理由：原告与被告于2019年4月26日签订《中国银行信用卡分期业务借款协议》（编号：2019年JBYXY字090号）及附件，约定：原告向被告授予信用卡额度人民币300000元，分期期数为60期（一期为一个月），用于装修；手续费的费率为该笔消费分期额度的18%，即54000元。合同签订后，原告依约履行放款义务，但被告未能依约还款，故原告有权终止或解除合同，宣布合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、违约金等）全部提前到期，并要求被告承担因其违约对原告造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失等。现为维护原告的合法权益，特诉请法院判如所请。被告谭文健无答辩亦未提交任何证据材料。经审理查明：2019年4月26日，原告（甲方）与被告（乙方）签订《中国银行信用卡分期业务借款协议》（编号：2019年JBYXY字090号），约定被告向原告申请300000元额度的信用卡分期业务用于装修，分期期数为60期（一期为一个月），分期手续费费率为18%，分期手续费总额为54000元。其中主要内容载明：“第五条，本金还款方式：1、按月等额还本；按月等额还本模式下，分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式（取整入账即总金额无法整除期数时，剩余金额全部在首次入账金额中进行扣账）……（1）乙方（指被告）在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，甲方（指原告）免收乙方非现金交易透支利息。（2）乙方在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，乙方应按照中银信用卡领用合约规定支付利息（包括透支利息、复利）及违约金。……乙方保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期分期付款应还的本金款项，并在此授权甲方不论乙方是否在到期还款日前存入当期足额款项，甲方于账单日起均有权直接将该账户下的分期金额记入账户，如乙方未依规定时间足额存入，甲方有权收取透支利息及还款违约金。……第八条，信用卡额度、个人贷款额度（如有）冻结、解冻、终止：……3、额度终止：若发生下列情况之一，甲方有权终止本协议项下分期授信额度的适用：（1）乙方在本协议以及按照本协议签署的信用卡领用合约项下发生违约；（2）乙方在同甲方签订的其他合同项下个人贷款（如有）发生逾期还款，若个人贷款最高逾期天数超过90天；……第十条，乙方违约事件及处理：1、乙方出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：……（2）未按本协议约定按时足额偿还信用卡债务（包括本金、利息（包括透支利息、复利）、手续费、还款违约金等所有乙方应向甲方支付的款项）；……2、出现前款规定的违约事件时，甲方有权分别或同时采取下列措施：……（3）宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息（包括透支利息、复利）、手续费、还款违约金等）全部或部分提前到期；……第十三条，附件：下列附件及经双方共同确认的其他附件构成本合同不可分割的组成部分，具有与本合同相同的法律效力。……附件3：双方签署62×××57的《中银信用卡申请表》领用合约……。”《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》“利息和收费”条款约定：“18.除本合约另有规定，甲方（本案被告）非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从乙方（本案原告）非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准。甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%＋预借现金交易金额×100%＋前期最低还款额未还部分×100%＋超过信用额度消费金额×100%＋所有费用和利息×100%＋分期付款约定的应计入账单的最低还款额×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金（还款违约金=（最低还款额－您已还款金额）×5%）。19.甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户。乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包含透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率为上限万分之五（年化利率约为19.9%），上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。”2019年4月30日，原告向被告卡号为62×××57发放300000元的信用额度。被告向原告出具《借款借据》，载明：借款金额300000元，借款期限5年，期数60期，借款用途装修，手续费率18%。庭审中，原告确认被告截止至2021年2月18日，尚欠本金190000元（逾期本金0元+未到期本金190000元）、手续费36900元、利息499.05元、还款违约金为1403.73元。另查，本院向被告户籍地址寄送起诉状副本、证据及开庭传票，该法院专递邮件于2021年1月28日由被告父亲谭新雁签收，但被告未到庭参加诉讼。以上事实，有《中国银行信用卡分期业务借款协议》及附件、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、借款借据、贷款欠付明细表、银行流水及当事人陈述等证据证实。本院认为，原告与被告签订的《中国银行信用卡分期业务借款协议》属合同缔约方真实意思表示，未违反法律、行政法规强制性规定，内容合法有效，合同各缔约方均应恪守履行。《中国银行信用卡分期业务借款协议》签订后，原告依约向被告发放了300000元的信用额度贷款，履行了合同义务，其合法权益应予保护。原告提供的贷款欠款明细表及银行流水显示被告于2020年5月24日起出现未足额清偿贷款本金及手续费的情况。根据《中国银行信用卡分期业务借款协议》约定，被告未按期归还贷款本金及手续费，原告有权解除合同并宣布合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、还款违约金等）全部或部分提前到期。上述款项到期后，被告应依约清偿。《中华人民共和国民法典》第五百六十五条规定：“当事人一方依法主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除；通知载明债务人在一定期限内不履行债务则合同自动解除，债务人在该期限内未履行债务的，合同自通知载明的期限届满时解除。对方对解除合同有异议的，任何一方当事人均可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除行为的效力。当事人一方未通知对方，直接以提起诉讼或者申请仲裁的方式依法主张解除合同，人民法院或者仲裁机构确认该主张的，合同自起诉状副本或者仲裁申请书副本送达对方时解除。”因被告父亲于2021年1月28日签收本院向被告的户籍地址寄送的起诉状副本、证据及开庭传票，本院视为送达有效，根据上述规定，《中国银行信用卡分期业务借款协议》（编号：2019年JBYXY字090号）于2021年1月28日解除，本院对原告该项诉请予以支持。同时，2021年1月28日亦即合同项下所有欠款提前到期之日。到期前，利息、手续费、还款违约金应按《中国银行信用卡分期业务借款协议》《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定计付；到期后的利息应以尚欠贷款本金为基数，按照《中国银行信用卡分期业务借款协议》《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定计付至上述欠款本金实际还清之日止（利息不再计收复利）；违约金则根据公平合理原则，酌情确定以尚欠贷款本金为基数，按照年利率6%的标准计付至欠款本金实际还清之日止。原告诉请超出部分，本院不予支持。被告谭文健经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条、第五百六十五条、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第三款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、原告中国银行股份有限公司广州白云支行与被告谭文健签订的《中国银行信用卡分期业务借款协议》（编号：2019年JBYXY字090号）于2021年1月28日解除；二、于本判决生效之日起五日内，被告谭文健向原告中国银行股份有限公司广州白云支行支付信用卡分期借款义务贷款本金190000元及手续费36900元及利息、还款违约金（截止至2021年1月28日的利息、还款违约金以190000元为本金，按《中国银行信用卡分期业务借款协议》《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定计付；自2021年1月29日起，利息以190000元为本金，按《中国银行信用卡分期业务借款协议》《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定计付至实际清偿之日止（利息不再计收复利）；自2021年1月29日起，还款违约金以190000元为本金，按照年利率6%的标准计付至实际清偿之日止）；三、驳回原告中国银行股份有限公司广州白云支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2834.74元，由被告谭文健负担（原告中国银行股份有限公司广州白云支行预交的受理费2834.74元不作退回，被告谭文健负担的2834.74元应于履行判决期限内向原告中国银行股份有限公司广州白云支行直接支付）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员 高 静二〇二一年三月三十一日书记员 黄静怡