山西省忻州市中级人民法院民事判决书（2021）晋09民终196号上诉人（原审被告）：李某，男，1977年5月25日出生，汉族。上诉人（原审被告）：郝某，女，1977年10月2日出生，汉族。被上诉人（原审原告）：中国人民财产保险股份有限公司忻州市分公司，住所地忻州市忻府区建设北路9号。法定代表人：赵某，职务经理。委托诉讼代理人：张某，山西隆诚（忻州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：郭某，山西隆诚（忻州）律师事务所律师。上诉人李某、郝某因与被上诉人中国人民财产保险股份有限公司忻州市分公司（简称人保忻州分公司）保证保险合同纠纷一案，不服山西省忻府区人民法院（2020）晋0902民初2393号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年1月15日立案后，依法组成合议庭，公开开庭审理了本案。上诉人李某、郝某，被上诉人人保忻州分公司的委托诉讼代理人张某、郭某到庭参加诉讼。本案现已审理终结。李某、郝某的上诉请求：一、撤销原审法院判决，确认双方所签合同无效或者发还重审；要求被上诉人提供相关发票和代扣代缴协议。二、本案诉讼费用由被上诉人负担。事实和理由：被上诉人违规操作，以欺骗、隐瞒的方式与上诉人签订贷款合同及保证保险合同，侵犯了借款人的合法权利，违反了相关法律，应认定该合同无效。被上诉人违规强制搭售保证保险，违反了中国人民银行严禁银行业金融机构不得在发放贷款或以其他方式提供融资时强制捆绑、搭售理财、保险、基金等金融产品。被上诉人故意隐瞒真实年利率，以低利率诱导借款人进行借款，在不告知的情况下每月收取高额的保险费，超越了国家规定的利息标准。被上诉人在无投保人同意的前提下，自愿为光大银行提供担保，且代偿也未经上诉人同意，产生的法律后果应自行承担。被上诉人在扣取第一笔保费开始未向上诉人提供发票，并且未在银行流水中注明去向，我也未签订代扣代缴协议。综上，被上诉人隐瞒真相，欺骗上诉人签订保证保险合同，违反了诚实信用原则，所签合同无效，原审法院认定事实错误，程序违法，应予撤销。被上诉人人保忻州分公司辩称：答辩人是上诉人申请贷款的保证人，光大银行的个人贷款业务，要求借款人提供保险机构出具的《个人信用贷款保证保险保险单》，如果没有其提供担保，上诉人就不能取得光大银行的贷款，人保公司与光大银行是合作单位。上诉人为获取光大贷款，才向答辩人投保。依据上诉人提供的材料，经审核后，答辩人出具保证保险保险单，该保单的投保人为上诉人，被保险人为光大银行，保险贷款为238000元，贷款及利息共计265044.92元。上诉人对保险条款、保险内容、保险费用确认并履行签字手续。至此，双方形成保险合同关系。上诉人对合同有异议，应当在签订合同前对合同的内容进行详细了解，签订了合同即视为认同合同条款。答辩人保费的收取符合国家规定，不存在违法违规收费的问题。故应驳回上诉，维持原判。人保忻州分公司向原审法院提出诉讼请求：1判令二被告支付原告176006元，其中垫付的理赔金额148168.03元、应收保费3169.24元及违约金24667.98元（自代偿之日即2020年5月21日起至实际还清款项止，按每日千分之一计算，暂计2020年10月31日止）。2、由二被告负担本案诉讼费用。一审法院认定的事实，2018年10月25日，李某向人保忻州分公司递交《个人信用贷款保证保险投保单》，请求为其在中国光大银行股份有限公司大原漪汾街支行（以下筒称“光大银行漪汾支行"的借款提供保证保险，人保忻州分公司经审核后同意承保。2018年10月29日，人保忻州分公司向李某出具了《个人信用贷款保证保险保险单》，保单号为×××，该《保险单》主要载明以下事项：投保人为李某，保险人为人保忻州分公司，被保险人为光大银行漪汾支行；贷款金额为人民币238000元；保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项、则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一向保险人缴纳违约金；同时，人保忻州分公司基于投保人违约而理赔后，有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2018年11月2日，李某与光大银行漪汾支行签订《个人贷款合同》，光大银行漪汾支行于2018年11月2日向李某发放贷款人民币238000元。李某取得借款之后，因未能按照《个人贷款合同》的约定履行还款付息义务，致使光大银行漪汾支行向人保忻州分公司索赔。2020年5月21日，人保忻州分公司向光大银行漪汾支行支付了保险理赔款人民币148168.03元。人保忻州分公司理赔之后，光大银行漪汾支行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》，确认将其对李某追偿的全部权益转让给人保忻州分公司。根据中国人民财产保险股份有限公司《个人信用贷款保证保险（多年期）》条款及特别约定，李某的行为已构成违约，依法应承担支付人保忻州分公司理赔全额、应收保费及违约金。郝某是李某的妻子，签署《共同还款承诺书》，是该笔欠款的保证人。李某贷款期限是三年，因李某违约，所以合同到期，理赔时间是2020年5月21日。李某未还保险理赔款148168.03元，5月21日之前欠保费3169.24元，从5月21日开始算违约金至10月31日24667.98元。原审法院认为，李某与光大银行漪汾支行签订的《个人贷款合同》以及其因上述贷款事项在人保忻州分公司投保，并与人保忻州分公司签订的《个人信用贷款保证保险》均系双方当事人真实意思表示，为有效合同。李某承认相关借款和保险手续上是自己亲笔签字且收到此借款，理应按照合同的约定履行还款义务。李某未如期归还光大银行漪汾支行贷款，已属违约。人保忻州分公司按保险合同代为清偿后，人保忻州分公司有权向投保人李某追偿。人保忻州分公司于2020年5月21日代为支付保险理赔款148168.03元，李某每月保费在其账户余额内予以冲减为3169.24元。郝某为共同还款人，应对李某的借款承担连带责任。关于违约金，保险单特别约定的违约金高于相关限制性规定，法院以年利率15.4%支持人保忻州分公司从代偿之日起计算的违约金。李某未提供证据支持其相关辩论意见，故对其辩论意见依法不予采纳；李某申请法院查明“所有的保险是否合法，保险费是否入账，是否存在偷税漏税的行为等”因不属本案审理，不予支持，李某可依法向有关部门反应。综上，依据《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、《中华人民共和国民法通则》第五条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决，一、李某在本判决生效后十日内支付中国人民财产保险股份有限公司忻州市分公司代偿理赔款148168.03元，保费3169.24元，合计151337.27元。并以151337.27元为基数，按年利率15.4%支付从2020年5月21日起至履行完毕之日止的违约金。二、郝某对上述债务承担连带清偿责任。三、驳回中国人民财产保险股份有限公司忻州市分公司的其它诉讼请求。案件受理费减半收取1910元，由李某、郝某共同负担。本院二审审理期间，双方未提供新的证据。本院对一审查明的事实予以确认。本院经审查认为，根据《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实,应当提供证据加以证明,但法律另有规定的除外。在作出判决前,当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利后果。本案的争议焦点是，一审法院判决认定的事实和判决结果是否正确。上诉人为了从光大银行漪汾支行取得贷款，与被上诉人人保忻州分公司签订了《个人信用贷款保证保险投保单》《个人信用贷款保证保险保险单》等保险协议，该协议上均有上诉人的签字，上诉人对其签字均予认可，且在《客户告知书》上有上诉人抄写的“本人已明确知悉人保助贷险所有费用明细标准及手续费（如贷款本金、银行利率、保费、提前还款手续费等）……”文字，上诉人李某也未提供相应证据证明保险协议系采取欺骗、隐瞒方式所签订，对其主张不予采信，故该保险协议为有效协议。相关违约金计算标准高于相关限制性规定，原审法院予以调整，亦无不当。综上，上诉人的上诉理由均不能成立，本院不予支持。一审判决认定事实清楚，适用法律正确。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项的规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费3327元，由上诉李某、郝某承担。本判决为终审判决。审判长 杨建荣审判员 冯慧波审判员 王婵英二0二一年三月二十九日书记员 高晓宇