成都市武侯区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川0107民初2828号 原告：重庆银行股份有限公司，住所重庆市渝中区邹容路153号。 法定代表人：林军，董事长。 委托诉讼代理人：黄路瑶，四川迪扬（重庆）律师事务所律师。 被告：彭双全，男，1971年10月21日出生，汉族，住四川省仪陇县。 被告：江海明，男，1974年1月24日出生，汉族，住四川省仪陇县。 原告重庆银行股份有限公司（以下简称重庆银行）与被告彭双全、江海明信用卡纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告重庆银行的委托诉讼代理人黄路瑶，被告彭双全、江海明到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 重庆银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告彭双全立即偿还原告截止2019年12月18日信用卡欠款共计250928.22元，其中欠款本金167795.63元（透支消费业务本金13629元，现金分期业务本金154166.63元），透支利息32217.28元（透支消费业务利息3571.6元，现金分期业务利息28645.68元）、违约金23165.31元（透支消费业务违约金1442.18元，现金分期业务违约金21723.13元）、现金分期手续费27750元；从2019年12月19日起的利息以本金167795.63元为基数按照日息万分之五计算至清偿之日止；2.判令被告江海明在担保范围内对被告彭双全的上述债务承担连带保证责任；3.本案诉讼费用全部由两被告承担。事实和理由：2017年8月16日，被告彭双全在原告处签订《重庆银行信用卡申请表》、《重庆银行信用卡现金分期功能申请表》、《重庆银行信用卡委托激活及现金分期授权书》，申请办理信用卡及信用卡现金分期业务，知晓并同意相应权利义务。经原告审查，向被告彭双全核发卡号为62×××77的信用卡，被告办理分期业务并刷卡透支消费，但并未按约归还本息。被告江海明出具《信用卡客户他人保证函》，承诺对被告彭双全的现金分期业务承担连带保证责任。原告多次催收未果，故诉至法院。 彭双全辩称，200000元分期本金加上透支13629元再加上分期手续费36000元，共计249629元。其已偿还11期，共还54633.37元，尚欠194995.63元。其与原告协商用房屋抵偿欠款，但原告只是让其还款。其向原告发邮件表示同意抵押房屋，原告三次都拒收。其家庭非常困难，原告主张的违约金、利息系重复计收且过高，希望免除。担保人江海明当时以为只是担保其是学校老师，所有责任愿意由其自行承担。 江海明辩称，彭双全当时称联系了原告的工作人员，不需要抵押，只要工资证明，加上其证明彭双全是公职人员的签名就可以贷款，只要彭双全出一个免责个人声明表示与其无关，其就不承担风险，故其签了字。彭双全将工资卡向其交付，由其负责还款，其也按要求还款，直到彭双全将工资卡拿走。后来其才知道该工资卡因其他纠纷被冻结了。原告向其告知已几个月没有还款，其找到彭双全，彭双全称用房子抵债，多次联系原告无果。原告要求其承担责任已超过期限，希望解除担保责任，且彭双全一直在积极主动希望还款，愿意用房子抵债，希望免除利息、违约金。 根据当事人陈述和审查确认的证据，本院确认以下主要事实： 2017年8月16日，彭双全（乙方）向重庆银行（甲方）申请办理信用卡，并在申请表中声明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。《重庆银行信用卡（个人卡）领用合约》，其中第三条“利息和费用”载明：……3.乙方及其附属卡持卡人的非现金交易（不含转账交易）在免息还款期内偿还全部款项的，无须支付非现金交易的利息，免息还款期最长不超过57天。否则，应支付透支款项从记账日至还款到账日的透支利息，透支款项按月计收复利。透支利率为日利率0.05%（年利率18%）。4.乙方及其附属卡持卡人以信用卡办理预借现金，应支付手续费，并不享受免息还款期待遇，乙方及其附属卡持卡人应当支付透支款项从记账日至还款日到账日的透支利息，透支款项按月计收复利，透支利率为日利率0.05%（年利率18%）”。第五条“还款”载明：“……2.乙方及其附属卡持卡人每期最低还款额为下述金额的总和：当期信用额度内一般交易金额的10%、超过信用额度的全部消费金额、分期付款每期应缴金额的100%、前期所有最低还款额未还部分、全部费用和利息。全部费用指年费、预借现金手续费、违约等相关费用。3.选择最低还款额方式的所有透支款项自记账日起按透支利率计收利息。乙方及其附属卡持卡人如未于每月到期还款日前（含）还清当期最低还款额，除应支付透支利息外，还应支付违约金，违约金收费标准详见《重庆银行信用卡（个人卡）业务收费表》”。信用卡业务收费表载明：利息为日利率0.05%（年利率18%），按月计收复利；违约金按每期最低还款额未还部分的5%收取，最低收费为20元；预借现金手续费为本行取现无手续费，跨行取现每笔按1%收取，最低10元。 同日，彭双全签订《重庆银行信用卡委托激活及现金分期授权书》，载明分期金额为20万元，分期期数48期，分期手续费率18%，分期收取。《重庆银行信用卡分期持卡人约定条款》载明：持卡人在到期还款日前未按账单列示全额还款，当期分期款项应还本金将依照重庆银行信用卡领用合约计收利息；如未按账单列示归还最低还款额，另计收滞纳金。若持卡人的重庆银行信用卡被停卡、持卡人其他信用程度降低、债务不履行或持卡人主动要求停卡时，无须经重庆银行特别告知，持卡人的分期付款债务应于发生上述事项之时视为全部到期，持卡人应当一次性偿还全部剩余本金及产生的利息、滞纳金；重庆银行信用卡账单时间为每月18日，还款时间为在出账单后26个自然日内进行还款，最后还款时间为出账单后第26天（下月的13号或14号为最后还款期）；持卡人非现金交易（不含转账交易）的免息还款期最长不超过57天，若未按时偿还全部款项，应支付透支款项从记账日起至还款到账日的透支利息，日息0.05%，按月计收复利。滞纳金按每期最低还款额未还部分的5%收取，最低收费20元；持卡人办理信用卡预借现金（含转账交易），不享受免息还款期待遇，支付透支款项从记账日到还款到账日的透支利息，日息0.05%，按月计收复利，跨行取现每笔按1%收取，最低10元。《分期还款计划表》载明：每月手续费375元，每月本金2083.33元，每月应还款金额为2458.33元。 2017年9月5日，江海明签署《信用卡客户他人保证函》，自愿对彭双全申办信用卡现金分期业务（48期）承担连带保证责任，但不对彭双全因银行卡产生的其他透支债务承担连带保证责任；保证范围包括：上述分期业务项下信用卡账户内发生的逾期欠款、因此而产生的其他费用（包括但不限于利息、违约金、实现债权的费用）以及其他损失。保证期限从上述分期业务授信发放之日起至该笔业务到期之日另加两年。 重庆银行经审核后，向彭双全发放信用卡，并支付分期款200000元。彭双全收取分期款并使用该信用卡消费后未按约还款。截至2019年12月18日，尚欠本金167795.63元（消费本金13629元、分期本金154166.63元），利息32217.28元（消费利息3571.6元、分期利息28645.68元），违约金23165.31元（消费违约金1442.18元、分期违约金21723.13元），现金分期手续费27750元。后原告多次催收未果。 上述事实，有《重庆银行信用卡申请表》、《重庆银行信用卡（个人卡）领用合约》、《重庆银行信用卡委托激活及现金分期授权书》、《重庆银行信用卡分期持卡人约定条款》、《分期还款计划表》、《信用卡客户他人保证函》、服务通知确认函、账户交易历史查询、客户回单、欠款构成说明及当事人当庭陈述等证据，在案佐证。 本院认为，经被告彭双全申请，原告为其办理了信用卡，双方同意按照《重庆银行信用卡申请表》、《重庆银行信用卡（个人卡）领用合约》、《重庆银行信用卡分期持卡人约定条款》中约定的收费标准执行，双方形成了信用卡使用合同关系。该合同的形成是双方真实意思表示，内容不违反法律、法规的强制性规定，合同合法有效，对双方当事人均具有法律约束力。被告彭双全收取分期款并持卡消费后未按照约定履行还款义务，应当承担相应责任，故原告要求被告彭双全返还信用卡欠款本金167795.63元的诉讼请求，本院予以支持。 关于利息的请求是否应当得到支持的问题，本院认为，在《重庆银行信用卡（个人卡）领用合约》中，双方对于利息的约定标准为日利率0.05%，原告收取的利息是基于被告彭双全的逾期还款违约行为进行收取，其作用是补偿原告因被告的违约行为所产生的损失，兼顾惩罚作用，故被告彭双全应自欠款之日起，按日利率0.05%计算向原告支付利息；关于现金分期手续费，符合双方约定，本院予以支持。关于违约金，本院认为，原告对逾期款项在收取分期手续费的同时，亦计收了利息，上述分期手续费和利息已经能够弥补重庆银行因被告彭双全逾期还款所造成的损失，若再另行计收违约金将悖离公平原则。因此，本院对违约金不予支持。 被告江海明签署《信用卡客户他人保证函》，自愿对彭双全的信用卡现金分期债务承担连带保证责任，故本院对原告要求被告江海明对被告彭双全的信用卡现金分期债务承担连带清偿责任的诉请予以支持，超出现金分期债务的部分，本院不予支持。 据此，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十一条规定，判决如下： 一、彭双全于本判决生效之日起十日内向重庆银行股份有限公司偿还信用卡透支本金13629元及利息（截止2019年12月18日的利息为3571.6元，2019年12月19日起的利息以本金13629元为计算基数，按日利率0.05%的标准支付至该笔本金付清之日止）； 二、彭双全于本判决生效之日起十日内向重庆银行股份有限公司偿还信用卡分期本金154166.63元及利息（截止2019年12月18日的利息为28645.68元，2019年12月19日起的利息以本金154166.63元为计算基数，按日利率0.05%的标准支付至该笔本金付清之日止）； 三、彭双全于本判决生效之日起十日内向重庆银行股份有限公司支付分期手续费27750元； 四、江海明对彭双全承担的上述第二项、第三项付款义务承担连带清偿责任，其承担连带清偿责任后有权向彭双全追偿； 五、驳回重庆银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2532元，由重庆银行股份有限公司负担208元，由彭双全、江海明负担2324元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  阎素强 二〇二一年三月二十六日 书记员  孙星菊