四川省成都高新技术产业开发区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川0191民初3649号 原告：中国工商银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行，营业场所：成都市高新区芳草街28号。 负责人：杨磊，系该行行长。 委托诉讼代理人：徐斌，四川中研律师事务所律师，一般授权代理人。 委托诉讼代理人：韩冀平，四川中研律师事务所律师，一般授权代理人。 被告：赵霞霞，女，1982年12月8日出生，汉族，住陕西省榆林市吴堡县。 被告：成都厚聚汽车有限公司，住所地：成都市金牛区星汉路33号附ll号。 法定代表人：陈荣水，职务不详。 原告中国工商银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行（以下简称工行高新支行）与被告赵霞霞、成都厚聚汽车有限公司（以下简称厚聚公司）信用卡纠纷一案，本院于2021年2月25日立案，后依法适用简易程序于2021年3月30日公开开庭进行了审理。原告工行高新支行的委托诉讼代理人徐斌到庭参加诉讼，被告赵霞霞、厚聚公司经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 工行高新支行向本院提出诉讼请求：1．判令赵霞霞偿还信用卡欠款本金36696.12元及截至2021年3月18日的透支利息14556.01元、违约金3930.21元（2021年3月18日后的违约金按照每期末应偿付本金的5%计算，最高不超过500元／期；透支利息按照日利率万分之五计算并计收复利，透支利息、违约金计算至全部债务清偿完毕之日止）；2.判令厚聚公司对上述债务承担连带保证责任；3.判令工行高新支行对抵押车辆陕Ｋ1××××享有优先受偿权；4．判令赵霞霞、厚聚公司承担本案诉讼费。事实与理由：2018年2月1日，赵霞霞因购买汽车与工行高新支行签订了《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款／担保合同》，约定其向工行高新支行申请信用卡用于汽车分期贷款，透支金额为80500元，并约定了相应的还款方式、利率、期限等，赵霞霞用购买的车辆为前述债务提供抵押担保。厚聚公司承诺为前述债务提供连带责任保证担保。合同签订后，工行高新支行履行了放款义务，赵霞霞未按约还款，厚聚公司也未按约定履行担保责任，工行高新支行故诉至法院。 赵霞霞未到庭参加诉讼，但向法庭提交了书面意见及相关材料称：1.厚聚公司的工作人员为了办理贷款，替其向工行高新支行提供了虚假的工作情况及收入情况，故工行高新支行和厚聚公司存在过错，应共同承担责任；2.案涉车辆是其为兄弟购买，目的是为了帮助兄弟从事滴滴网约车的工作。现在因为其丈夫生病、孩子上学等，家庭经济十分困难，故无法按时还款，请求工行高新支行减免利息及其他费用。 厚聚公司未到庭参加诉讼，亦未向法庭提交任何书面材料。 审理查明的事实：2018年1月26日，赵霞霞在《工银信用卡申请表（个人卡）》上签名，该申请表附《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》显示：对不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五，按月计收复利；违约金按最低还款额未还部分的5%计算，最高不超过500元／每期；工行高新支行可根据赵霞霞的交易、还款记录情况、资信状况变化或突发性欺诈风险等情况，取消剩余期数分期付款，并将剩余款项一次性计入牡丹信用卡账户，赵霞霞应按当期对账单在到期还款日前一次性偿还。2018年2月1日，工行高新支行与赵霞霞签订《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款／担保合同》，约定：分期借款总金额80500元；分期期数36期，每月15日前偿还2450元；分期付款申请人应按月分期等额的方式及9.5%的分期付款手续费率向分期款项发放人支付分期付款手续费7700元；赵霞霞将其所有的雪佛兰牌小型轿车（车牌号：陕Ｋ1××××，车架号：）抵押给工行高新支行，抵押担保范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权的费用和赵霞霞所有其他应付费用。 2018年2月2日，赵霞霞领取“中国工商银行牡丹汽车卡”一张，卡号为6222××××9877。当日，工行高新支行向赵霞霞发放了上述分期贷款。后赵霞霞从2018年7月15日起开始逾期，截至2021年3月18日，赵霞霞未偿还的本金为36696.12元（含手续费），透支利息（含复利）为14556.01元，违约金为3930.21元。 另查明，案涉抵押车辆办理了抵押登记，抵押权人为工行高新支行。 再查明，厚聚公司与赵霞霞签订《车辆代购协议》，并向工行高新支行出具《担保承诺函》，为赵霞霞所负上述债务向工行高新支行承担连带保证责任。保证期间为主合同确定的债权到期日（即最后一期还款到期日届满）之次日起二年；要求持卡人提前清偿债务的，为债权提前到期日之次日起二年。 庭审中，工行高新支行陈述剩余本金中包含了18期手续费3831.5元（227.5元＋17期×212元）；透支利息包含复利；违约金3930.21元为固定金额。 以上事实，有《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保合同》《工银信用卡申请表（个人卡）》《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》《车辆代购协议》《担保承诺函》、机动车登记证书等证据在卷予以佐证。 判决理由：对于赵霞霞称厚聚公司的工作人员为了办理贷款，替其向工行高新支行提供了虚假的工作情况及收入情况，故本案还款责任应由工行高新支行和厚聚公司共同承担的抗辩意见。本院认为，赵霞霞在书面意见中陈述了借款购车的目的是帮助其兄弟从事网约车工作。结合借款实际用途来看，赵霞霞具有借款购车的意思表示，即使在申请办理信用卡时提交的工作情况及收入情况与事实不符，工行高新支行也发放了信用卡专项贷款80500元。故赵霞霞与工行高新支行建立的借款合同关系是双方真实意思表示，合同内容不违反法律行政法规效力性强制性规定，合法有效。案涉款项系赵霞霞购车使用，赵霞霞应当按约按期支付信用卡分期金额。 在履行合同过程中，赵霞霞因家庭经济困难从2018年7月15日起存在逾期行为，工行高新支行可以按照合同约定要求赵霞霞立即偿还欠付的信用卡分期金额。首先，关于本金问题。本院认为，分期手续费本质上应为利息，工行高新支行将分期手续费计算在本金之中无事实和法律依据。故本院对工行高新支行主张的部分本金金额不予支持，确认赵霞霞尚欠的信用卡本金金额应为32864.62元（36696.12元-3831.5元）。其次，关于透支利息、违约金问题。根据双方合同约定，赵霞霞逾期偿还信用卡分期金额属于违约，还应按照合同约定支付透支利息、复利、违约金，截至2021年3月18日的透支利息（含复利）、违约金已明确，故赵霞霞还应当支付的透支利息为以剩余本金32864.62元为基数，按日利率万分之五从2021年3月19日起计算至本金实际清偿之日止；应当支付的复利以未付利息为基数，按照日利率万分之五按月计收；应当支付的违约金以每月应还最低还款额未还部分的5%（不超过500元/月）计算，庭审中工行高新支行陈述违约金3930.21元为固定金额，本院予以确认。但上述分期手续费、透支利息（含复利）、违约金的计算应当以总额不超过年利率24%为限。对于赵霞霞提出的减免利息、违约金等意见，本院认为，虽赵霞霞存在经济困难的情况，但在当事人未达成调解的情况下，法院应按照合同约定进行判决，故对赵霞霞减免利息、违约金等抗辩意见不予采信。 关于抵押权。赵霞霞以其所有的车辆向工行高新支行进行抵押，同时办理了抵押登记，抵押权成立并生效。工行高新支行可就抵押车辆依法折价或拍卖、变卖后所得价款在抵押担保范围内按照抵押顺位享有优先受偿权。 关于连带保证责任。厚聚公司作为连带保证责任人，其应对赵霞霞的上述债务承担连带保证责任，故工行高新支行主张厚聚公司承担连带保证责任符合法律规定，本院予以支持。厚聚公司承担保证责任后，可以向赵霞霞进行追偿。 裁判依据：《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条。 判决结果：一、被告赵霞霞于本判决生效之日起10日内向原告中国工商银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行偿还信用卡欠款本金32864.62元、分期手续费3831.5元、违约金3930.21元及截至2021年3月18日的透支利息（含复利）14556.01元。2021年3月18日后的透支利息以剩余本金32864.62元为基数，按日利率万分之五从2021年3月19日起计算至本金实际清偿之日止；复利以未付利息为基数，按照日利率万分之五按月计收。上述分期手续费、透支利息（含复利）、违约金总和不得超过以32864.62元为基数，按年利率24%的标准计算至本金清偿之日止的金额； 二、若被告赵霞霞未按上述判决内容履行给付义务，原告中国工商银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行有权对被告赵霞霞名下的车牌号为陕Ｋ1××××的车辆进行依法折价或拍卖、变卖后所得价款在本判决确定的债权范围内按抵押顺位享有优先受偿权； 三、被告成都厚聚汽车有限公司对上述债务承担连带保证责任。被告成都厚聚汽车有限公司在承担连带保证责任后，有权向被告赵霞霞进行追偿； 四、驳回原告中国工商银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取492元，由被告赵霞霞、成都厚聚汽车有限公司负担。 权利告知：如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本案判决书生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  李冯 二〇二一年三月三十日 书记员  许林