江苏省苏州市相城区人民法院民 事 判 决 书（2021）苏0507民初492号原告：中国工商银行股份有限公司苏州相城支行，住所地江苏省苏州市相城区元和街道嘉元路666号。负责人：潘元颖，行长。委托诉讼代理人：吕红芳，江苏永德律师事务所律师。委托诉讼代理人：吕圣尤，江苏永德律师事务所律师。被告:潘志朋，女，1969年6月12日生，汉族，住黑龙江省富锦市。原告中国工商银行股份有限公司苏州相城支行（以下简称工行相城支行）与被告潘志朋信用卡纠纷一案，本院于2021年1月20日受理后，由审判员王玲适用简易程序审理，并于2021年3月8日公开开庭进行了审理。原告工行相城支行的委托诉讼代理人吕圣尤，被告潘志朋到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行相城支行向本院提出诉讼请求：1、被告潘志朋归还信用卡透支款本金175874.95元、利息8961.47元、违约金2467.3元，合计人民币187303.72元(暂计至2020年10月20日)，并支付自2020年10月21日起，以175874.95为基数，按每日万分之五计算至实际清偿之日止的利息及自2020年10月起，按每期500元计算至实际清偿之日止的违约金；2、被告潘志朋承担原告工行相城支行为实现债权所发生的律师费损失人民币13000元；3、诉讼费用由被告潘志朋承担。后将第一项诉讼请求变更为：被告潘志朋归还信用卡透支款本金172130.95元、分期付款手续费3744元、利息8961.47元、违约金2467.3元，并支付剩余分期手续费20961元，合计人民币208264.72元(暂计至2020年10月20日)，并支付自2020年10月21日起，以172130.95为基数，按每日万分之五计算至实际清偿之日止的利息及自2020年10月起，按每期500元计算至实际清偿之日止的违约金。事实和理由：2019年11月16日，潘志朋在工行相城支行处办理了信用卡，卡号为：62×××65，潘志朋取得信用卡后即启用。2020年4月29日，因潘志朋透支额超过限额，逾期超过30天，工行相城支行将该信用卡冻结后终止使用。截至2020年10月20日止，潘志朋透支本金172130.95元，并欠付分期付款手续费3744元、利息8961.47元、违约金2467.3元及剩余分期手续费20961元，合计人民币208264.72元。工行相城支行多次催缴未还，故诉至法院，请求判如所请。被告潘志朋辩称，我之前因为缺钱，通过中介办理了涉案信用卡。就涉案款项，我本人实际拿到5万多元，其他款项都给中介拿走了。对于工行相城支行的各项起诉金额都予以认可。经审理查明：2019年11月16日，潘志朋（甲方）为向工行相城支行（乙方）申领幸福分期信用卡一张。申请时，工行相城支行向潘志朋出具了《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《信用卡收费标准》、《牡丹信用卡领用合约(个人卡)》、《重要提示》、《自动还款业务协议书（个人卡）》等申请材料。信用卡章程第二十一条约定，持卡人在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。持卡人使用信用额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，并应支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款，按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息；未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付违约金。信用卡收费标准约定违约金按最低还款额未还部分5%收取，每期最高500元人民币。信用卡领用合约第三条约定，乙方因催收欠款和实现债权而产生的相关费用应由甲方承担；乙方对甲方不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五，按月计收复利，并从甲方账户中扣收。为此，潘志朋填写了信用卡申请表，该申请表的申请人声明处以加粗、加黑字体载明：本人保证申请表所填写全部资料及相关所有资料真实合法有效，为本合约订立及履行之目的，本人授权中国工商银行可以通过金融信用信息基础数据库及其他渠道查询本人有关信息。本人充分了解并清除知晓出租、出借、出售、购买账户的相关法律责任和惩戒措施，承诺依法依规开立和使用本人账户。中国工商银行已依法向本人提示相应条款，对相关概念、内容及法律效果作出说明，本人知悉并保证遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》等。其下方另由潘志朋手写其本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同/协议的各项规则，持卡人签字处由潘志朋签名确认。同日，工行相城支行核准后向潘志朋发卡，卡号为62×××65。另查，2019年11月16日，潘志朋领取该信用卡后，向工行相城支行申请办理e分期签约放款业务。工行相城支行向潘志朋出具了《e分期签约放款凭证》、《e分期业务须知》及《e分期客户须知》，并为其办理了上述业务。《e分期签约放款凭证》上载明：分期期数为60期、分期付款手续费率13.5%、分期金额183000元、首期手续费456元、每期手续费411元，首期及每期金额均为3050元。签约放款凭证上同时载明：本人已通过电子渠道收妥并在此签署《e分期业务须知》，本人已阅知并同意遵守本凭证背面的《客户须知》，确认上述打印内容与本人申请办理业务的内容一致，客户签字处由潘志朋进行了签名确认。《e分期业务须知》上载明：在e分期业务结清前，持卡人的交易及还款情况(包括但不限于本业务规则项下的交易及还款情况)、资信状况、欺诈等风险情况危害或足以危害工行实现本业务规则项下债权的，包括但不限于套现、未按规定用途使用专用借记卡资金或不能按工行要求提供资金用途证明(包括但不限于销售发票、交易市场供货单据、商户电子账单、银行卡刷卡单证等消费凭证)等违反监管要求、本《须知》及我行对外公布的业务规则的情形，持卡人同意工行有权取消剩余期数e分期付款，并将余额一次性记入持卡人的信用卡账户，持卡人应于当期对账单到期还款日(含)前足额偿还。同时，可视风险情况调整持卡人信用卡账户的信用额度、暂时限制或停止其使用信用卡或借记卡。又查，2019年11月26日，工行相城支行向潘志朋出具《开设个人银行结算账户涉通讯网络新型违法犯罪法律责任及防范提示告知书》一份，该告知书上载明开户申请人已清楚明确阅读上述各项开立、使用银行结算账户涉电信网络新型违法犯罪法律责任及防范提示告知内容，将依法开立、使用并妥善保管个人银行结算账户。潘志朋在开户申请人处签字确认。再查，2020年12月8日，工行相城支行与江苏永德律师事务所订立委托代理合同一份，载明工行相城支行委托江苏永德律师事务所律师担任工行相城支行与潘志朋之间信用卡纠纷一案一审阶段的诉讼代理人，按照江苏省律师服务收费的有关管理规定并经协商，原告向江苏永德律师事务所支付代理费人民币13000元。庭审中，工行相城支行陈述，截止2020年10月20日，潘志朋透支本金172130.95元、分期付款手续费3744元、利息8961.47元、违约金2467.3元及剩余分期手续费20961元，合计人民币208264.72元。潘志朋陈述，其是通过中介办理的涉案信用卡，和中介无书面协议约定，对于涉案款项实际只拿到5万多，归还了11000多之后再无还款，中介也无还款。以上事实，由工行相城支行提供的工行相城支行、潘志朋身份信息、信用卡欠款本息清单、工银信用卡申请表照片、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《信用卡收费标准》、《牡丹信用卡领用合约(个人卡)》、《e分期签约放款凭证》、《e分期业务须知》、《e分期客户须知》、持卡人卡片信息查询截图、消费清单、催款记录、委托代理合同、新型违法犯罪法律责任及防范提示告知书以及当事人陈述等予以证实。本院认为，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。本案中，工行相城支行与潘志朋之间的信用卡协议，系双方当事人的真实意思表示，依法成立且合法有效，双方当事人均应按约履行。潘志朋在使用信用卡造成透支后，未按约定还款，系属违约，理应按照合同约定承担违约责任。现工行相城支行要求潘志朋偿还借款本金172130.95元、利息8961.47元（截止2020年10月20日）、分期手续费24705元，合计人民币205797.42元，有事实依据和法律根据，潘志朋亦无异议，本院对此予以支持。潘志朋辩称就涉案借款只收到5万多，其他款项均被相关中介人员转走，但未举证其账户转款证据，亦未提供其受到他人欺诈或存在其他犯罪可能性的证据。同时即使该情况真实存在，鉴于潘志朋亦在庭审中自述对于其经中介介绍向工行相城支行办理信用卡进行贷款,款项实际流向及真实接待情况均未向工行相城支行进行告知，故工行相城支行作为善意的合同履行一方，潘志朋与中介之间的法律关系,不足以对抗工行相城支行基于信用卡协议提出的给付请求。本院对潘志朋的该项抗辩本院不予采信。有关违约金部分，因合同约定对潘志朋未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，潘志朋应就最低还款额未还部分5%支付逾期还款违约金，最高500元，并未约定每期均可计算并累加，故潘志朋应承担的违约金为500元。因违约金只可计收一次，故对工行相城支行主张自2020年10月起，按每期500元计算至实际清偿之日止的违约金的诉讼请求，本院不予支持。另，工行相城支行主张以172130.95元为基数，自2020年10月21日起按每日万分之五计算至实际清偿之日止的逾期付款利息，符合合同约定，可予准许。关于工行相城支行要求潘志朋支付其律师代理费用13000元，本院经审核后认为，因潘志朋未按期履行还款义务致使工行相城支行委托律师事务所进行诉讼，系为实现债权的必要支出，本院予以认可。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告潘志朋应支付原告中国工商银行股份有限公司苏州相城支行借款本金172130.95元、截至2020年10月20日的利息8961.47元、分期手续费24705元、违约金500元，合计人民币206297.42元；并支付以借款本金172130.95为基数、自2020年10月21日起至实际给付之日止、按日利息万分之五计算的逾期付款利息。二、被告潘志朋应支付原告中国工商银行股份有限公司苏州相城支行律师代理费13000元。上述款项，均由被告潘志朋于本判决生效之日起十日内履行。三、驳回原告中国工商银行股份有限公司苏州相城支行其余诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取为人民币2152.5元，由被告潘志朋负担（原告预交的诉讼费用，由本院退还，被告负担的诉讼费用，应于本判决生效之日起十日内支付至苏州市相城区人民法院诉讼费专户，收款银行中国建设银行股份有限公司苏州相城支行营业部，收款账号32×××31）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用缴纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。审 判 员  王 玲二〇二一年三月十六日法官助理  胡倩倩书 记 员  方 芳附录法律条文：1.《中华人民共和国合同法》第一百零七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。2.《中华人民共和国合同法》第二百零五条：借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。3.《中华人民共和国合同法》第二百零六条：借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。4.《中华人民共和国合同法》第二百零七条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。5.最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条：当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的，人民法院应当以实际损失为基数，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，并作出裁决。当事人约定的违约金超过造成损失的百分之三十，一般可以认定为合同法第一百一十四条第二款规定的“过分高于造成的损失”。6.《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条：当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实,应当提供证据加以证明,但法律另有规定的除外。在作出判决前,当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的,由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。