云南省陆良县人民法院民 事 判 决 书（2021）云0322民初982号原告：中国人民财产保险股份有限公司曲靖市分公司。统一社会信用代码：91530300709882717P。法定代表人：王逢辰，系分公司总经理，未出庭。公司地址：云南省曲靖市麒麟区玄坛路。委托诉讼代理人：刘英，北京市隆安（昆明）律师事务所律师，特别授权代理。被告：袁琼娥，女，汉族，1980年2月25日生，云南省陆良县人，大学本科，住陆良县。原告中国人民财产保险股份有限公司曲靖市分公司与被告袁琼娥保证保险合同纠纷（立案案由为追偿权纠纷）一案，本院于2021年2月3日立案后，于2021年3月12日依法适用简易程序由审判员高云生独任审判，公开开庭审理了本案。原告的委托诉讼代理人刘英、被告袁琼娥到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告中国人民财产保险股份有限公司曲靖市分公司向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告向原告赔偿理赔款项43668.22元以及未付保费934.52元，共计44602.74元；2、依法判令被告向原告支付违约金，暂计到起诉之日违约金为16443.54元（违约金以尚欠款项44602.74元为基数，自2019年5月14日起至实际还清全部款项之日止，按照年化利率24%的标准计算）；3、由被告承担本案全部诉讼费用（包括案件受理费、保全费）。事实与理由：2018年8月16日，被告向原告申请个人信用贷款保证保险并填写《个人信用贷款保证保险投保单》。2018年8月20日，原告向被告出具《个人信用贷款保证保险保险单》，主要内容为：1.投保人为袁琼娥，被保险人为中国光大银行股份有限公司曲靖分行；2.保险金额为54185.36元，每月保险费为934.52元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日至清偿全部贷款本息之日止；3.保险人赔偿后，投保人仍需向保险人归还全部赔偿款和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；4.保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。基于《个人信用贷款保证保险单》，2018年8月23日，被告与中国光大银行股份有限公司曲靖分行签订了《个人贷款合同》，贷款金额为49000元，期限自2018年8月23日至2021年8月23日。后被告未履行《个人贷款合同》的履行义务，原告于2019年5月14日向中国光大银行股份有限公司曲靖分行代偿剩余本金、贷款利息、逾期罚息合计43668.22元，中国光大银行股份有限公司曲靖分行出具《代偿债务通知书》和《代偿债务确认书》对原告保险理赔事实予以确认。现保险合同约定的履行期限早已届满，经原告多次催促，被告均以各种理由推诿。为维护自身的合法权益，特向贵院提起诉讼，望判如所请。被告袁琼娥辩称，我是向光大银行贷了款，银行放款49000元，我已还款12207.81元，剩余款项因为我身体状况不佳，才没有及时还款。本案原告中国人民财产保险股份有限公司曲靖市分公司围绕诉讼请求依法提交了以下证据：一、原告营业执照、法定代表人身份证明、身份证复印件各一份，被告身份证复印件一份；证明原、被告为本案适格主体。二、《个人信用贷款保证保险投保单》、《个人信用贷款保证保险保险单》、《个人贷款合同及贷款借据》，证明原被告之间存在保证保险合同法律关系，双方应按照合同约定履行各自义务。三、未付保费系统截图、消费信贷对账单及银行扣款明细、代偿债务权益转让确认书、代偿债务通知书，证明原告已按照保险合同的约定进行了理赔，原告有权按照保险合同约定向被告追回未付保费、赔偿款项、违约金及催收产生的其他费用。经质证，被告袁琼娥对上述证据一，三性无异议。对证据二，投保单被告没见过，贷款合同是被告签了名，细节不清楚。对证据三，不认可保费。本院认证，原告提交的上述证据一至三，符合证据的“三性”，本院予以采信。被告袁琼娥向本院提交以下证据：一、昆明医科大学第一附属医院诊断证明书，证明被告患慢性肾功能衰竭、肾性贫血、高血压等病。二、中国光大银行对私活期账户对账单，证明被告已经还了7期款项。经质证，原告对被告提交的上述证据一，真实性、合法性认可，但与本案没有关联性。对证据二，三性认可，但具体金额要以我们代偿的为准。根据当事人陈述和经庭审确认的证据，本院确认以下事实：2018年8月16日，被告向原告申请个人信用贷款保证保险并填写《个人信用贷款保证保险投保单》。2018年8月20日，原告向被告出具《个人信用贷款保证保险保险单》，主要内容为：1.投保人为袁琼娥，被保险人为中国光大银行股份有限公司曲靖分行；2.保险金额为54185.36元，每月保险费为934.52元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日至清偿全部贷款本息之日止；3.保险人赔偿后，投保人仍需向保险人归还全部赔偿款和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；4.保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2018年8月23日，被告与中国光大银行股份有限公司曲靖分行签订了《个人贷款合同》，贷款金额为49000元，期限自2018年8月23日至2021年8月23日。后被告未履行《个人贷款合同》的履行义务，原告于2019年5月14日向中国光大银行股份有限公司曲靖分行代偿剩余本金、贷款利息、逾期罚息合计43668.22元，中国光大银行股份有限公司曲靖分行出具《代偿债务通知书》和《代偿债务确认书》对原告保险理赔事实予以确认。上述事实有原告当庭陈述及原告提交的投保单、保证保险单、个人贷款合同、代偿债务通知书、代偿债务与权益转让确认书、消费信贷对账单等在卷证实，本院予以确认。本院认为，首先，根据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款规定“民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。”本案法律事实发生在2019年5月14日之前，应适用当时的法律、司法解释等规定处理本案。其次，关于本案的性质问题。本案是债务人--被告，应债权人--光大银行股份有限公司曲靖分行的要求向保险公司，为被告自己投保不履行债务的信用风险，是保证保险，故本案系保证保险合同纠纷。第三，原告、被告袁琼娥之间的保证保险合同关系合法有效，双方均应恪守。原告承保后，被告袁琼娥收到了被保险人光大银行股份有限公司曲靖分行发放的贷款。保险期间，被告袁琼娥未按贷款合同约定的期限偿还借款，导致保险事故发生，致原告于2019年5月14日根据保证保险合同约定向被保险人支付43668.22元，故原告请求被告给付代偿款43668.22元，本院予以支持。第四，关于逾期保险费，根据保证保险合同的约定，被告自贷款发放之日起至贷款本息全部清偿之日应按每月934.52元向原告支付保险费。原告主张由被告支付欠缴的保费934.52元，本院予以支持。第五，对于原告提出以44602.74为基数自2019年5月14日起按年化率24%至实际款项付清之日止计算的利息、由被告支付给原告的主张。虽然“保险单”中载明违约金，但是，载明的违约金为按每日千分之一缴纳，该标准明显高于被告的违约行为给原告造成的实际损失，且原告按照约定收取了保险费，故本院对原告该主张，不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第六十条之规定，判决如下：一、由被告袁琼娥于本判决生效后三十日内偿还原告中国人民财产保险股份有限公司曲靖分公司代偿款43668.22元；二、由被告袁琼娥于本判决生效后三十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司曲靖分公司保险费934.52元；三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司曲靖分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1326元，减半收取663元，由被告袁琼娥负担。如不服本判决，可在判决书送达之日十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省曲靖市中级人民法院。本判决发生法律效力后，若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限二年内向本院申请执行。审判员  高云生二〇二一年三月二十五日书记员  彭良艳