四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川0193民初762号 原告：中国民生银行股份有限公司成都分行，营业场所成都市高新区天府大道北段966号6号楼。 负责人：马骏，行长。 委托诉讼代理人：张志明，四川公生明律师事务所律师。 被告：陈烁，女，汉族，1977年12月20日出生，住四川省通江县。 被告：付显合，男，土家族，1972年12月1日出生，住重庆市黔江区。 被告：文娟，女，汉族，1986年10月1日出生，住四川省岳池县。 被告：舒罗，男，汉族，1985年10月8日出生，住四川省南充市顺庆区。 原告中国民生银行股份有限公司成都分行（以下简称民生银行成都分行）与被告陈烁、付显合、文娟、舒罗金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月12日立案后，依法适用简易程序，于2021年3月2日、2021年3月17日公开开庭进行了审理。原告民生银行成都分行的委托诉讼代理人张志明到庭参加诉讼，被告陈烁、付显合、文娟、舒罗经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 民生银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.判令陈烁、付显合归还民生银行成都分行借款本金1448513.04元、利息59287.94元、罚息及复利4954.52元（利息、罚息、复利暂计至2021年3月3日，其余利息、罚息、复利依照合同约定计算至实际清偿之日止）；并承担违约金77500元、公证费300元、邮寄费8元；2.判令陈烁、付显合支付律师费121020元3.判令文娟、舒罗对上述债务承担连带责任担保。事实和理由：陈烁、付显合向民生银行成都分行申请贷款，文娟、舒罗对案涉贷款提供连带责任担保，后陈烁、付显合逾期还款，文娟、舒罗亦未承担担保责任，民生银行成都分行为维护其合法权益，起诉至法院。 陈烁、付显合、文娟、舒罗未到庭答辩，也未提交书面答辩状。 本院经审理认定事实如下：陈烁、付显合（甲方、借款人）向民生银行成都分行（乙方、贷款人）申请贷款。案涉借款基本情况如下： 一、合同编号、名称：HT2007201801871331号的《借款合同》； 二、合同签订时间：2018年7月30日； 三、借款金额：1550000元； 四、借款期限:60个月，自2018年8月7日起至2023年8月7日止； 五、借款用途：借新还旧； 六、借款利率：按中国人民银行公布同期贷款利率4.75%基础上上浮30%，确定年利率为6.175%，如遇中国人民银行调整相应贷款基准利率，则本合同贷款利率立即调整。 七、还款方式：按月付息，每月15日还款，不规则还本，放款后每6个月的15日归还50000元本金，到期利随本清。 八、合同主要条款：1.罚息、复利计算方式：第一部分第二章第6条约定逾期利率为在本合同的贷款利率基础上加收50%确定，罚息利率为在本合同的贷款利率基础上加收100%确定；第二部分第二章第3条、第6条约定：日利率=年利率/360，利息=本金余额×年数×年利率+本金余额×零头天数×日利率；第二部分第二章第8条约定：乙方对甲方到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至甲方清偿本息为止；对甲方不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算。 2.违约金：第一部分第六章第12条约定甲方违约的应按照本合同借款金额的5%向乙方支付违约金，如违约金不足以弥补乙方损失的，甲方应赔偿乙方因此而蒙受的实际损失。 3.实现债权的费用承担：第一部分第八章第15.2条约定本合同（协议）约定的实现债权、担保权利、其他权利的费用包括但不限于催收费：由乙方视甲方逾期情况委托催收机构对相关当事人进行催收，收费标准为所有债务本金（或风险敞口）余额、利息、复利及罚息总和的1%至3%；诉讼费（或仲裁费）；处分抵押财产的费用（包括过户费）、保全、执行费、公告费、律师费：其中律师代理诉讼执行的收费标准为所有债务本金（或风险敞口）余额、利息、复利及罚息总和的8%；差旅费；按照法律法规的规定发生的其他应由甲方承担的费用。 4.违约责任：第二部分第23条约定甲方在本合同项下任何一笔借款本息发生逾期构成违约事件，乙方有权行使担保权；有权要求甲方赔偿乙方为行使权利而支付的诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、律师费及其他实现债权的费用以及因此而遭受的其他经济损失；有权要求甲方承担适用的其他违约责任；如本合同项下借款为单笔借款，则乙方有权宣布本合同项下的借款提前到期。 5.担保情况：第一部分第11.1条约定保证人文娟、舒罗与民生银行成都分行签订编号为HT2007201801871331号的《担保合同》。 6.通讯和送达地址约定：陈烁、付显合的通讯和送达地址均为成都市龙泉驿区××道××号××栋××单元××层××。第二部分第32条约定由任何一方发给其他方的任何通知或者书面通讯，应送至本合同首页所列各方的地址，采用挂号信邮寄方式的，文件或通知在投递后第4日即视为送达和收到之日。 九、案涉借款的担保情况：（一）合同名称、编号：保证人文娟、舒罗（甲方、保证人）与民生银行成都分行（丁方、担保权人）签订的编号HT2007201801871331号的《担保合同》。（二）合同签订时间：2018年7月30日。（三）担保主债权：主合同债务人与担保权人签署的编号为HT2007201801871331号的《借款合同》项下的全部债权（包括或有负债）。（四）保证方式：连带责任保证。（五）保证担保期间：为主合同约定主合同债务人履行债务期限届满之日后两年。（六）担保范围：本合同约定的被担保之主债权本金和其他应付款项，其他应付款项包括利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、房产抵押人安置费、保全费等）和所有其他应付合理费用。（七）通讯和送达地址约定：文娟、舒罗的送达和通讯地址为成都市金牛区洞子口198号芙华新大陆。 十、借款发放情况：2018年9月13日发放贷款1550000元。 十一、还款计划：《还款计划信息表》载明起息日为2018年9月13日，到期日为2023年9月13日，执行利率为6.175%，还款方式为按期付息不规则还本，约定还款日为每月15日，罚息浮动比例为50%，罚息利率为9.2625%。 十二、还款及逾期情况：借款期间，陈烁、付显合按时足额偿还了2018年9月15日至2019年6月15日的借款本息，自2019年7月15日第一次出现逾期，后足额偿还了当期应还的借款利息及逾期后产生的复利。2019年8月15日至2020年1月15日期间陆续发生逾期，但均足额偿还了当期应还的借款本息及逾期后产生的罚息、复利。在偿还了2020年2月15日当期应还的借款本金1362.44元后，未再偿还其他款项。截至2021年3月3日，陈烁、付显合共计偿还借款本金101486.96元、利息125830.48元、罚息11.78元。 十三、欠款情况：民生银行成都分行结算系统显示，截至2021年3月3日，陈烁、付显合尚欠本金1448513.04元、利息97590.11元、罚息（含复利）12914.93元。 十四、宣布贷款提前到期情况：2020年8月6日，民生银行成都分行通过挂号信的方式向陈烁、付显合及文娟、舒罗的合同约定的送达地址分别发出两份《贷款提前到期通知书》，要求陈烁、付显合立即归还全部款本息，要求文娟、舒罗督促陈烁、付显合归还全部贷款本息。上述《贷款提前到期通知书》的内容和邮寄过程经四川省成都市蜀都公证处进行公证并出具编号为（2020）川成蜀证内经字第158182号的公证书，产生公证费300元。宣布贷款提前到期后，民生银行成都分行未在系统内对案涉贷款进行提前到期处理。 十五、律师费支付情况：2020年10月12日，民生银行成都分行与四川公生明律师事务所签订《委托代理协议》，约定由四川公生明律师事务所代理民生银行成都分行与陈烁、付显合、文娟、舒罗金融借款合同纠纷一案的诉讼事宜，代理费的标准为贷款本金余额、利息、复利及罚息之和的8%。截至庭审之日，律师费尚未支付。 另查明，自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，不再公布贷款基准利率。贷款市场报价利率包括一年期和五年期以上两个期限品种。 上述事实有原告提交的当事人身份信息、《借款合同》《担保合同》《公证书》《委托代理协议》、借款凭证、放款通知书、个人账户对账单、结算明细表、还款计划信息表、还款明细表、罚息计算明细表、发票、授权委托书及原告当庭陈述在卷佐证。 本院认为，因本案系民法典施行前的法律事实引起的纠纷，故应当适用当时的法律、司法解释。民生银行成都分行与陈烁、付显合签订的《借款合同》，系当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方当事人均应按合同约定履行各自权利义务。本案中，民生银行成都分行已履行发放借款的义务，陈烁、付显合依约履行还本付息的义务。而陈烁、付显合未按约还本付息，违反双方合同约定，应承担相应的违约责任。按照合同约定，民生银行成都分行有权宣布贷款提前到期。民生银行成都分行于2020年8月6日向陈烁、付显合合同约定的通讯地址通过邮寄挂号信的方式发出了《贷款提前到期通知书》，符合合同约定的通知方式，民生银行成都分行已履行其通知义务，根据双方合同约定，案涉贷款已于2020年8月10日到期，陈烁、付显合偿还全部剩余借款本金。截至2021年3月3日，陈烁、付显合尚余借款本金1448513.04元未偿还，故对民生银行成都分行要求陈烁、付显合偿还借款本金1448513.04元的诉讼请求，本院予以支持。 对民生银行成都分行要求陈烁、付显合支付利息、罚息及复利至款项清偿之日的诉讼请求，利息、罚息及复利按照双方签订的《借款合同》及合同实际履行情况予以计算。且2020年8月10日贷款提前到期后，利息应不再计算，以尚欠的全部借款本金为基数按罚息利率计算罚息，以逾期利息（含逾期罚息）为基数按罚息利率计算复利。中国人民银行自2019年8月20日起不再公布贷款基准利率，授权全国银行间同业拆借中心于每月20日公布贷款市场报价利率。根据中国人民银行〔2019〕第30号公告第二条“自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可以转换为固定利率。定价基准利率只能转换一次，转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换。存量浮动利率贷款定价基准转换原则上应于2020年8月31日前完成”的规定，本案借贷双方在2020年8月31日前未就贷款利率转换达成一致，且民生银行成都分行已宣布案涉贷款于2020年8月10日提前到期，案涉借款已处于最后一个重定价周期，利率可不转换。根据民生银行成都分行提交的结算明细表、还款计算表及罚息计算表，民生银行成都分行在宣布案涉贷款提前到期后至2021年3月3日期间，未在系统内对案涉贷款作提前到期处理，仍按原还款计划计算并主张利息、罚息及复利，经核算，民生银行成都分行主张的截至2021年3月3日的利息97590.11元、罚息（含复利）12914.93元系减轻了借款人的还款义务，故本院对该金额予以确认。2021年3月4日起利息不再计收；2021年3月4日起至本金清偿之日止的罚息以尚欠的借款本金为基数，按年利率9.2625%（6.175%×1.5）计算；2021年3月4日起至利息（含逾期罚息）清偿之日止的复利以结息期内产生的逾期利息（含逾期罚息）为基数，从下一个结息日起按年利率9.2625%计算。 对民生银行成都分行主张的违约金77500元，双方在《借款合同》中约定违约金为借款金额的5%，结合合同性质、合同内容及借款人的违约情况，本院认为，违约金应以借款人尚欠的借款本金为基数计算为宜，故本院对违约金在72425.65元的范围内予以支持。同时，为避免利息、罚息、复利及违约金的总和过分高于因陈烁、付显合违约给民生银行成都分行造成的损失，因本案贷款产生的利息、罚息、复利及违约金的总和以不超过年利率24%为限。 对民生银行成都分行要求陈烁、付显合支付律师费121020元的诉讼请求，因该律师费尚未实际发生，故本院不予支持。对民生银行成都分行要求陈烁、付显合支付公证费300元、邮寄费8元的诉讼请求，本院认为公证费300元系民生银行成都分行为实现债权实际产生，故本院予以支持；民生银行成都分行已实际邮寄了两封挂号信，结合挂号信的收费标准，民生银行成都分行主张的邮寄费未超过合理范围，故本院亦予以支持。 民生银行成都分行与文娟、舒罗签订的《担保合同》系各方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，各方当事人均应按合同约定履行各自权利义务。因陈烁、付显合未能履行还本付息的义务，民生银行成都分行有权要求文娟、舒罗承担相应的连带保证责任。文娟、舒罗在承担保证责任后，有权向陈烁、付显合追偿。 陈烁、付显合、文娟、舒罗未提交答辩状且未到庭参加诉讼，视为对其抗辩权利的放弃。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第二条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、陈烁、付显合于本判决生效之日起十日内偿还中国民生银行股份有限公司成都分行贷款本金1448513.04元，并支付公证费300元、邮寄费8元； 二、陈烁、付显合于本判决生效之日起十日内支付原告中国民生银行股份有限公司成都分行利息97590.11元、罚息及复利[截至2021年3月3日的罚息（含复利）为12914.93元；2021年3月4日起至本金清偿之日止的罚息以尚欠的借款本金为基数按年利9.2625%计算；2021年3月4日起至利息（含罚息）清偿之日止的复利以结息期内产生的逾期利息（含逾期罚息）为基数，从下一个结息日起按年利9.2625%计算]，并支付违约金72425.65元（利息、罚息、复利及违约金的总和以不超过年利率24%为限）； 三、文娟、舒罗对本判决第一、二项确定的陈烁、付显合的债务承担连带清偿责任；文娟、舒罗在承担保证责任后，有权向陈烁、付显合追偿； 四、驳回中国民生银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费20204元，减半收取10102元，由中国民生银行股份有限公司成都分行负担715元，由陈烁、付显合、文娟、舒罗负担9387元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  张洪亮 二〇二一年三月十九日 书记员  李 颖