甘肃省兰州市城关区人民法院民 事 判 决 书（2019）甘0102民初13331号原告:兰州农村商业银行股份有限公司雁西路支行,住所地兰州市城关区大雁滩村498号。负责人:马志强，系支行行长。委托诉讼代理人：朱世龙，甘肃中立源律师事务所律师。委托诉讼代理人：赵莉，甘肃中立源律师事务所律师。被告:任涛，男，汉族，1971年10月23日出生，住兰州市城关区。被告:张芳，女，汉族，1975年12月2日出生，住兰州市城关区。被告:肖庆，男，汉族，1972年10月2日出生，住兰州市七里河区。被告:达正贵，男，汉族，1958年4月17日出生，住兰州市城关区。被告:李学玲，女，汉族，1972年4月5日出生，住兰州市城关区。被告:达正，男，汉族，1973年5月8日出生，住兰州市城关区。原告兰州农村商业银行股份有限公司雁西路支行(以下简称“农商银行雁西路支行”)与被告任涛、张芳、肖庆、达正贵、李学玲、达正金融借款合同纠纷一案,本院立案受理后,依法组成合议庭,公开开庭进行了审理。原告农商银行雁西路支行的委托诉讼代理人赵莉,被告任涛、张芳、肖庆、达正贵、达正到庭参加诉讼，被告李学玲经本院合法传唤,无正当理由未到庭参加诉讼,本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农商银行雁西路支行向本院提出诉讼请求:1.判令被告任涛向原告偿还借款本金2886000元、利息875800元（暂计至2019年8月20日），以后按照合同约定的利率计至实际还款日:2.判令被告张芳、达正、达正贵、李学玲、肖庆对上述全部债务承担连带清偿责任，并承担违约金600000元；3.判令原告对被告任涛位于兰州市安宁区××路××小区××号楼××室抵押房产变卖或者拍卖所得价款享有优先受偿权；4.判令原告对被告达正位于兰州市城关区××号楼××室抵押房产变卖或者拍卖所得价款享有优先受偿权;5.判令上述被告承担本案因实现债权所产生的诉讼费、保全费、评估费、拍卖费、律师代理费等全部费用。事实与理由:2015年4月30日，借款人任涛与原兰州市红古区信用联社雁滩分社（该分社因农商银行改制及网点整合后，现业务并至雁西路支行）签订《个人借款／保证担保合同》，合同编号051311504300001。合同约定被告任涛借款4000000元，借款用途经营周转，借款年利率11.2%，借款期限自2015年4月30日起至2016年4月29日，共计12个月。计息方式为固定利率，结息方式为按月结息，逾期利率14.56%，罚息利率16.8%，借款到期，利随本清。同日，原兰州市红古区信用联社雁滩分社向被告任涛全额发放4000000元贷款，被告张芳、达正、达正贵、李学玲、肖庆提供保证担保，担保方式为连带责任保证。被告任涛与兰州市红古区信用联社雁滩分社《抵押担保合同》，以其位于兰州市安宁区××路××小区××号楼××室房产提供抵押。同时，合同还约定保证人不履行约定义务，应按本合同所担保主债权本金数额的20%向贷款人支付违约金，造成贷款人损失的，应同时给予全额赔偿。2016年4月14日，被告任涛偿还本金1000000元后，于2016年4月29日，与兰州农村商业银行股份有限公司兰雁支行（该支行因网点整合现业务并至雁西路支行）签订《展期借款协议》，借款展期金额3000000元，展期期限自2016年4月29日至2017年4月27日，执行年利率11.2%。2016年4月19日，被告达正出具财产共有人同意抵押承诺书，以其位于兰州市城关区××号楼××室房产提供抵押担保。合同履行期届满后，被告任涛未按约还款，经多次催收，截止2019年8月20日，尚欠本金余额2886000元、利息875800元。现涉案合同权利义务由原告承受。原告认为被告未按合同约定履行还款义务已构成违约，根据《个人借款／保证担保合同》、《抵押担保合同》的约定，被告应承担相应的法律责任。为保护原告资金安全，维护自身合法权益，根据有关法律规定特提起诉讼，望判如所请。被告任涛、张芳、肖庆、达正贵、达正共同辩称，原告所诉属实。被告李学玲未到庭,亦未进行答辩。原告围绕诉讼请求提交了证据,本院组织当事人进行了证据交换和质证,原告农商银行雁西路支行向本院提交以下证据:任涛、张芳户口本复印件、结婚证复印件，肖庆、达正身份证复印件，达正贵、李学玲户口本复印件、结婚证复印件，个人借款/保证担保合同、抵押担保合同、夫妻双方还款保证承诺书、不可撤销担保书、同意抵押贷款的承诺、抵押物房地产价格认定协议书、借款展期协议、财产共有人同意抵押承诺书、共同还款承诺书、承诺书、抵押担保物处置协议、房产抵押物清单、承担连带责任承诺函、贷款发放通知书、借款借据、展期通知书、贷款催收通知书、贷款明细查询。被告任涛、张芳、肖庆、达正贵、李学玲、达正未提交证据。上述原告提交的证据已经开庭质证和本院审查，对于双方无争议的证据已记录在案，对于双方有争议的证据，法庭结合证据的真实性、合法性以及关联性综合评判。本院经审理认定事实如下：2015年4月30日，被告任涛与兰州红古区农村信用合作联社雁滩信用分社（以下简称“红古区农信社雁滩分社”）签订《个人借款／保证担保合同》（编号：051311504300001），约定：借款金额4000000元，借款用途经营周转，年利率11.2%，固定利率，借款期限12个月，自2015年4月30日起至2016年4月29日，按月结息，罚息利率14.56%，借款到期之日前按11.2%计收复利，借款到期之日后按14.56%计收复利，受托支付。同时约定：由肖庆、达正贵、达正为该笔贷款提供连带责任保证，保证范围为合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用，保证期间为合同项下贷款到期之日起二年，贷款展期后保证人继续承担保证责任，保证期限延止展期借款到期之日二年，保证人不履行约定义务的，应按合同所担保主债权本金数额的20%向贷款人支付违约金，造成贷款人损失的，应同时给予全额赔偿。同日，任涛与红古区农信社雁滩分社签订《抵押担保合同》（编号：051311504300001），约定：由任涛以其名下位于兰州市安宁区××路××小区××号楼××室房屋为其051311504300001号借款合同提供抵押担保，担保数额350000元，担保范围为债务本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及诉讼费、律师费等债权人实现债权和抵押权的一切费用，抵押物最终价值以抵押权实现时实际处理抵押物的净收入为准。同时，任涛、张芳向红古区农信社雁滩分社出具《同意抵押贷款的承诺》，承诺愿意其将任涛名下上述房屋作为任涛向红古区农信社雁滩分社本金350000元贷款的抵押物，若不按约定期限还款，由红古区农信社雁滩分社处理抵押物，直至偿还完该笔贷款的本息。并且，被告任涛、张芳出具了《夫妻双方还款保证承诺书》，承诺夫妻双方在贷款期限内保证按季付息，按期归还本金，不以任何理由拖欠贷款本息，并承诺共同债务，直至还清本息为止。同日，被告任涛、达正与红古区农信社雁滩分社签订《个人借款／抵押担保合同》，约定：由达正以其名下位于兰州市城关区××房××号楼××室房屋为任涛051311504300001号借款合同提供抵押担保，担保数额300000元，担保范围为贷款本金、利息、罚息、复利。违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。同时，达正向红古区农信社雁滩分社出具《同意抵押贷款的承诺》，承诺愿意以其名下上述房屋作为任涛向红古区农信社雁滩分社本金300000元贷款的抵押物，若不按约定期限还款，由红古区农信社雁滩分社处理抵押物，直至偿还完该笔贷款的本息。并且，被告肖庆、达正贵、李学玲、达正向农信社雁滩分社出具《不可撤销担保书》，担保贷款本金为4000000元和该贷款项下所发生的利息和费用，担保书有效期自签发之日起至还清借款人所欠的全部借款本息和费用。2015年4月30日，红古区农信社雁滩分社向任涛发放了4000000元贷款，被告任涛向红古区农信社雁滩分社出具《借款借据》一份。上述贷款到期后，被告任涛向原告申请展期，于2016年4月29日与农商银行兰雁支行签订《借款展期协议》（编号（兰州农商银行兰雁支行）农信（银）借展字（2016）字051311504300001号），约定：展期金额3000000元，展期期限12个月，自2016年4月29日起至2017年4月27日，年利率11.2%，同时约定由达正、达正贵、肖庆继续为该笔贷款提供连带保证责任，任涛继续以其名下位于兰州市安宁区××路××小区××号楼××室房屋、达正继续以其名下位于兰州市××房××小区××号楼××层××室房屋为该笔贷款提供抵押。并且，任涛的妻子张芳向农商银行兰雁支行出具《财产共有人同意抵押承诺书》《共同还款承诺书》，承诺就本案借款承担连带保证责任。2016年4月29日，达正、肖庆、达正、达正贵向农商银行兰雁支行出具《承担连带责任承诺函》，承诺同意对051311504300001号《借款展期协议》项下的本息和其他费用及《补充协议》承担连带责任。2016年4月27日，农商银行兰雁支行向任涛、达正、达正贵、肖庆出具了《展期通知书》。2017年11月1日，因贷款到期，农商银行雁西路支行对被告任涛、达正、达正贵及肖庆进行了催收。截止2019年8月20日，任涛尚欠农商银行雁西路支行贷款本金2886000元，利息875700元。另查明，2015年11月27日兰州市红古区农村信用合作联社雁滩信用分社的名称变更为兰州农村商业银行股份有限公司兰雁支行，2017年8月29日兰州农村商业银行股份有限公司兰雁支行终止营业，并将其各项业务并入兰州农商银行雁西路支行。本院认为,合同是平等主体之间设立、变更、终止民事权利义务关系的协议。依法成立的合同，对双方当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定履行自己的义务。本案中，原告农商银行雁西路支行与被告任涛签订的《个人借款/保证担保合同》《借款展期协议》、及与任涛、达正签订的《抵押担保合同》《同意抵押贷款的承诺书》、与张芳、李学玲签订的《夫妻双方还款保证承诺书》、与达正、达正贵、肖庆、李学玲签订的《承担连带责任承诺函》《承诺书》均系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应依法确认有效。借款合同签订后，原告依约向被告任涛发放贷款，被告理应按照合同约定按时归还本金及支付利息。但被告逾期未还款，已构成违约，应对本诉之争度全部过错责任。故对原告要求被告任涛偿还借款本金2886000元、利息875800元(截止2019年8月20日，之后利息按照合同约定利率计算至实际还款之日)及张芳、达正、达正贵、李学玲、肖庆对上述债务承担连带清偿责任的诉讼请求本院予以支持。关于原告主张被告张芳、达正、达正贵、李学玲、肖庆承担违约金600000元的诉讼请求，根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二款“严格依法规制高利贷,有效降低实体经济的融资成本。金额借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高,显著背离实际损失为由,请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的,应予支持,以有效降低实体经济的融资成本。……”之规定，原告主张的利息、违约金之和应当以尚欠本金为基数按年利率24%为限收取,故原告农商银行雁西路支行请求被告支付暂计算至2019年8月20日的利息875800元、违约金600000元明显过高，变相抬高了实际利息，故对该诉讼请求本院不予支持。对原告要求对被告任涛所有的位于兰州市安宁区××路××小区××号楼××室房屋、被告达正所有的位于兰州市城关区××房××号楼××室房屋折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权的诉讼请求，因原、被告之间虽签订了《抵押担保合同》及《同意抵押贷款的承诺》《抵押担保物处置协议》，但未在房产管理部门办理抵押登记，抵押权未设立，故对该项诉讼请求本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国担保法》第十八条、第四十一条,《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十四条,《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定,判决如下:一、被告任涛于本判决生效后十日内偿还原告兰州农村商业银行股份有限公司雁西路支行借款本金2886000元、利息875800元，并按年利率14.56%承担自2019年8月21日起至实际清偿完毕之日的罚息、复利;二、被告张芳、达正、达正贵、李学玲、肖庆对上述债务承担连带清偿责任；三、驳回原告兰州农村商业银行股份有限公司雁西路支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费20847元,由被告任涛、张芳、达正、达正贵、李学玲、肖庆负担17980元，原告兰州农村商业银行股份有限公司雁西路支行负担2867元。如不服本判决,可以在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按照对方当事人的人数提出副本,上诉于兰州市中级人民法院。审判长  赵丹审判员  高萍审判员  张莉二〇二一年三月二十三日书记员  王娜