文书内容江苏省南通市崇川区人民法院民 事 判 决 书(2020)苏0602民初7803号原告：中国民生银行股份有限公司南通分行，住所地南通市世纪大道8号。负责人：施雪峰，行长。委托诉讼代理人：周阳，北京市炜衡（南通）律师事务所律师。被告：徐卫，男，1975年12月25日生，汉族，住南通市通州区。被告：黄春艳，女，1977年3月12日生，汉族，住南通市通州区。被告：通州区川姜镇叶恋家用纺织品厂，住所地南通市通州区川姜镇志浩村七组。经营者：黄春艳。被告：沈春涛，男，1971年4月30日生，汉族，住南通市海门区。被告：茅云菊，女，1971年12月9日生，汉族，住南通市海门区。被告：海门市湘君家用纺织品厂，住所地南通市海门区天补镇建安村三组。投资人：沈春涛。被告：姜健，男，1974年6月10日生，汉族，住南通市海门区。被告：施健，女，1974年1月1日生，汉族，住南通市海门区。原告中国民生银行股份有限公司南通分行（以下简称民生银行南通分行）与被告徐卫、黄春艳、通州区川姜镇叶恋家用纺织品厂（以下简称叶恋纺织品厂）、沈春涛、茅云菊、海门市湘君家用纺织品厂（以下简称湘君纺织品厂）、姜健、施健金融借款合同纠纷一案,本院于2020年12月3日立案后，依法适用简易程序，于2021年1月14日公开开庭进行了审理。原告民生银行南通分行委托诉讼代理人周阳到庭参加诉讼。被告徐卫、黄春艳、叶恋纺织品厂、沈春涛、茅云菊、湘君纺织品厂、姜健、施健经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。原告民生银行南通分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告徐卫、黄春艳向原告归还借款本金475003.30元、期内利息18275.64元、罚息及复利3594.45元(暂算至2020年9月17日)，自2020年9月18日起至实际清偿之日止的罚息及复利以借款本金475003.30元和期内利息18275.64元为基数，按年利率12.825%的标准计算；2.判令被告叶恋纺织品厂、沈春涛、茅云菊、湘君纺织品厂、姜健、施健对上述债务承担连带清偿责任；3.本案诉讼费由被告承担。诉讼过程中，原告将第1项诉讼请求变更为：判令被告徐卫、黄春艳向原告归还借款本金475003.04元、期内利息18275.64元、罚息及复利3594.45元(暂算至2020年9月15日)，2020年9月16日起至实际清偿之日止的罚息及复利以借款本金475003.04元和期内利息18275.64元为基数，按年利率12.825%的标准计算。事实和理由：2017年9月26日，被告徐卫、黄春艳与原告签订借款合同，约定借款金额为90万元，借款期限自2017年10月12日至2022年10月12日，年利率8.55%，逾期利率上浮50%，还款方式为按月等额本息还款。2017年10月12日，原告履行了贷款发放义务。2017年9月29日，被告叶恋纺织品厂、沈春涛、茅云菊、湘君纺织品厂、姜健、施健与原告签订担保合同，被告叶恋纺织品厂、沈春涛、茅云菊、湘君纺织品厂、姜健、施健为被告徐卫、黄春艳在原告处的借款提供连带保证责任担保。但被告徐卫、黄春艳未按照合同约定归还贷款，原告为维护合法权益诉至本院，请求判如所请。被告徐卫、黄春艳、叶恋纺织品厂、沈春涛、茅云菊、湘君纺织品厂、姜健、施健未应诉答辩。因被告徐卫、黄春艳、叶恋纺织品厂、沈春涛、茅云菊、湘君纺织品厂、姜健、施健未应诉答辩，亦未提交反驳证据，故本院对原告民生银行南通分行提交的借款合同、担保合同、借款凭证、送达地址确认书等证据的真实性予以确认。结合原告庭审陈述和前述已确认的证据，本院认定事实如下：2017年9月26日，被告徐卫、黄春艳作为借款人（甲方）与原告民生银行南通分行作为贷款人（乙方）签订《借款合同》，约定借款金额为90万元，借款期限60个月，自2017年10月12日起至2022年10月12日止。贷款利率按照中国人民银行公布的同期贷款基准利率（即年利率4.75%）上浮80%，确定为年利率8.55%,如遇中国人民银行调整相应贷款基准利率，本合同贷款利率按月调整。月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。贷款本息的归还方式为等额本金，甲方按合同约定的还款公式所确定的金额，每月15日以相等金额偿还借款本息，首次还款日为放款日的次月15日，借款到期时利随本清。乙方对甲方到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至甲方清偿本息为止。对甲方不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算。逾期利率为在本合同的贷款利率基础上加收50%确定。在本合同履行过程中发生甲方在本合同项下任何一笔借款本息发生逾期等情形的，视为发生违约事件，乙方有权宣布本合同项下的借款提前到期，有权行使担保权，有权要求甲方赔偿乙方为行使权利而支付的诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、律师费及其他实现债权的费用以及因此而遭受的其它经济损失。2017年9月29日，被告沈春涛、茅云菊、姜健、施健、湘君纺织品厂、叶恋纺织品厂作为保证人（甲方）、以及被告徐卫、黄春艳、沈春涛、茅云菊、姜健、施健作为质押人（乙方），与原告民生银行南通分行作为担保权人（丁方）签订《担保合同》，约定为确保主合同债务人徐卫、黄春艳与丁方签订的前述《借款合同》的履行，甲方自愿为合同项下的债务提供连带责任保证。乙方以卡/存折内定期存款账户或保证金账户质押清单约定的质押财产对主合同项下的全部债务向丁方提供质押担保。质押清单载明徐卫、沈春涛、姜健分别提供金额为101500元、50750元、40600元的一年期存款作为抵押。担保人知悉并同意主合同的全部条款，自愿为主合同债务人提供担保。任一担保人的担保范围为本合同约定的被担保之主债权和其他应付款项，其他应付款项包括利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、保全费、房产抵押人安置费等）和所有其他应付合理费用。发生主合同约定的债务履行期限届满（包括依据主合同约定，丁方宣布借款提前到期的情况），而主合同债务人未按照主合同约定清偿债务的情形，丁方有权随时行使担保权。担保人承担的担保责任不受主合同及本合同其他担保的影响，也不因之而免除或减少。丁方有权选择任一担保人优先行使主合同、本合同项下的担保权利，所有担保人均放弃对任何其他担保的优先抗辩权。丁方因任何原因放弃对主合同债务人财产享有的抵押权及/或质权（如存在）、变更抵押权及/或质权的顺位或内容，造成丁方在上述抵押权及/或质权项下的优先受偿权丧失或减少时，担保人承诺对丁方承担的担保责任也不因之而免除或减少。本合同项下的保证期间，为主合同约定的债务人履行期限届满之日后两年。同日，被告徐卫、黄春艳作为抵押人（丙方）与原告民生银行南通分行作为担保权人（丁方）签订《担保合同》，约定徐卫、黄春艳以其所有的车牌号为苏Ｆ×××××的雷克萨斯汽车为主合同下的债务提供抵押担保。担保范围以及担保合同的相关约定同前述担保合同。上述合同签订过程中，原告与各被告对法律文书送达地址及后果进行了确认。2017年10月12日，原告向被告徐卫、黄春艳发放贷款90万元。借款凭证载明借款起始日为2017年10月12日，借款到期日为2022年10月12日，执行年利率8.55%。贷款发放后至2020年2月15日，被告徐卫、黄春艳期初虽偶有逾期，但尚能按照借款合同的约定归还相应的本息以及因逾期产生的罚息。2020年3月15日，被告徐卫、黄春艳应归还当期本金15000元、利息3420元（以等额本金方式按合同约定的贷款金额70万元执行年利率8.55%计出），但被告徐卫、黄春艳未予归还。2020年3月21日，被告徐卫、黄春艳归还利息0.27元；2020年4月7日，被告徐卫、黄春艳归还本金806.39元；2020年4月15日，被告徐卫归还利息1840.82元、罚息156.18元；2020年5月16日，被告徐卫归还本金1206.03元、利息1578.91元、罚息215.06元，自此结清了应予2020年3月15日归还的利息3420元；2020年6月21日，被告徐卫归还本金0.23元；2020年6月30日，被告徐卫归还本金2984.05元、罚息15.95元；2020年9月21日，被告徐卫归还本金0.26元。此后再未还款。原告于2020年12月1日向各被告寄送贷款提前到期通知书，宣布案涉贷款于2020年11月26日提前到期，该通知书于2020年12月2日送达至被告徐卫、黄春艳处。诉讼过程中，原告陈述截至2020年12月15日，被告尚欠原告借款本金475003.04元、期内利息25970.63元、罚息6581.60元及复利1253.78元。本院认为，依法成立的合同受法律保护，合同当事人应按约履行各自的合同义务。涉案借款合同、担保合同均系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。合同签订后，原告按约履行了向被告徐卫、黄春艳提供借款的义务，被告徐卫、黄春艳在借款期限内未按约支付本息，构成违约，原告有权依据借款合同的约定宣布借款提前到期，要求被告徐卫、黄春艳归还相应本息并承担相应的违约责任。案涉借款合同的提前到期日应为原告的贷款提前到期通知书送达借款人徐卫、黄春艳之日即2020年12月2日。诉讼过程中，原告表示愿意贷款提前到期日之后的2020年12月15日为贷款提前到期日，此系原告对自身权利的处置，且未损害被告利益，本院予以采纳。截止2020年12月15日，被告徐卫、黄春艳尚欠借款本金475003.04元，该款项被告徐卫、黄春艳应予支付。关于原告主张的期内利息，案涉合同约定借款利率按照中国人民银行公布的同期贷款基准利率（即年利率4.75%）上浮80%，确定为年利率8.55%,如遇中国人民银行调整相应贷款基准利率，贷款利率按月调整。因自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，原告主张被告尚欠利息的利率也应作相应调整。因案涉贷款合同约定贷款期限为五年，本院按照五年期贷款市场报价利率调整。经查，2020年2月20日、3月20日五年期以上贷款市场报价利率均为年利率4.75%，与原告执行的基准利率一致。自2020年4月20日起至2020年11月20日，五年期以上贷款市场报价利率均为年利率4.65%，在此基础上上浮80%为年利率8.37%。案涉贷款还款方式为等额本金方式，本院依据等额本金还款法计算出截至2020年12月15日被告徐卫、黄春艳尚欠期内利息25493.63元（已扣除被告逾期后归还的利息）。依据双方合同及《中国人民银行人民币利率管理规定》，原告有权按合同约定的罚息利率收取逾期罚息及利息的复利，而不包括罚息的复利。截至2020年12月15日，被告徐卫、黄春艳应支付罚息及复利7727.02元（计算方式详见附表）。自2020年12月16日，原告可以全部本金475003.04元及期内利息25493.63元为基数，按照五年期以上贷款市场报价利率上浮80%后再上浮50%计收罚息及复利。本案虽有借款人提供的抵押担保，但担保合同中约定，原告有权选择任一担保人优先行使担保权利，所有担保人均放弃对任何其他担保的优先抗辩权。原告因任何原因放弃对主合同债务人财产享有的抵押权及/或质权（如存在），造成原告在上述抵押权及/或质权项下的优先受偿权丧失或减少时，担保人承诺对原告承担的担保责任也不因之而免除或减少，被告徐卫、黄春艳、叶恋纺织品厂、沈春涛、茅云菊、湘君纺织品厂、姜健、施健经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦未应诉答辩，视为对其抗辩权利的放弃，本院依法缺席判决。故对原告主张被告叶恋纺织品厂、沈春涛、茅云菊、湘君纺织品厂、姜健、施健对上述债务承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告徐卫、黄春艳于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国民生银行股份有限公司南通分行支付借款本金475003.04元、利息25493.63元、罚息及复利7727.02元，及自2020年12月16日起至实际给付之日止以本金475003.04元、利息25493.63元之和为基数，按照五年期以上贷款市场报价利率上浮80%后再上浮50%为标准计算的罚息及复利。二、被告通州区川姜镇叶恋家用纺织品厂、沈春涛、茅云菊、海门市湘君家用纺织品厂、姜健、施健对被告徐卫、黄春艳的上述支付义务承担连带清偿责任，在承担保证责任后，有权向被告徐卫、黄春艳追偿。当事人如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8753元，减半收取计4376.50元，由被告徐卫、黄春艳、通州区川姜镇叶恋家用纺织品厂、沈春涛、茅云菊、海门市湘君家用纺织品厂、姜健、施健共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院。同时向该院预交上诉案件受理费8753元（户名：江苏省南通市中级人民法院，开户行：中国银行南通市濠南路支行，账号：46×××65）。审 判 员 周勇强二〇二一年三月三日法官助理 冒亚晶书 记 员 徐 垚            利息计算表                  应还日期              实还日期              贷款提前到期日              天数              当期      本金              当期      利息              实还      本金              实还      利息              当期尚欠      本金              当期尚欠      利息              当期      罚息              当期      复利              期内      利率              罚息      利率                  2020-3-15                             2020-12-15                             15000               3420                                             15000               3420               32.06               7.31               8.55%              12.825%                  2020-3-15              2020-3-21              6                              0.27               15000               3419.73               90.84               20.71               8.55%              12.825%                  2020-3-15              2020-4-7              17               806.39                              14193.61               3419.73               40.45               9.75               8.55%              12.825%                  2020-3-15              2020-4-15              8                              1840.82               14193.61               1578.91               156.75               17.44               8.55%              12.825%                  2020-3-15              2020-5-16              31               1206.03               1578.91               12987.58               0.00               166.57               0.00               8.55%              12.825%                  2020-3-15              2020-6-21              36               0.23                              12987.35               0.00               41.64               0.00               8.55%              12.825%                  2020-3-15              2020-6-30              9               2984.05                              10003.30               0.00               295.79               0.00               8.55%              12.825%                  2020-3-15              2020-9-21              83               0.26                              10003.04               0.00               302.90               0.00               8.55%              12.825%                  2020-3-15                             85                                                                                                                                                                         2020-4-15                             2020-12-15              244               15000               3313.13                                             15000               3313.13               1303.88               287.99               8.55%              12.825%                  2020-5-15                             2020-12-15              214               15000               3138.75                                             15000               3138.75               1119.49               234.25               8.37%              12.555%                  2020-6-15                             2020-12-15              183               15000               3034.12                                             15000               3034.12               957.32               193.64               8.37%              12.555%                  2020-7-15                             2020-12-15              153               15000               2929.50                                             15000               2929.50               800.38               156.31               8.37%              12.555%                  2020-8-15                             2020-12-15              122               15000               2824.87                                             15000               2824.87               638.21               120.19               8.37%              12.555%                  2020-9-15                             2020-12-15              91               15000               2720.25                                             15000               2720.25               476.04               86.33               8.37%              12.555%                  2020-10-15                             2020-12-15              61               15000               2615.63                                             15000               2615.63               319.11               55.64               8.37%              12.555%                  2020-11-15                             2020-12-15              30               15000               2511.00                                             15000               2511.00               156.94               26.27               8.37%              12.555%                  2020-12-15                             2020-12-15              0               15000               2406.38                                             15000               2406.38               0.00               0.00               8.37%              12.555%                                                                                                                                                         25493.63               6898.37               1215.84                                                 备注：当期应还利息以等额本金还款法计算得出。截至2020年12月15日，被告尚欠期内利息25493.63元。因被告逾期之后归还了三笔罚息，金额分别为156.18元、215.06元和15.95元，故截至2020年12月15日的罚息及复利为8114.21-156.18-215.06-15.95=7727.02元。