四川省成都高新技术产业开发区人民法院                          民 事 判 决 书                               案由                       信用卡纠纷                       案号                       （2021）川0191民初3366号                               适用程序                       简易程序                       立案时间                       2021年2月24日                               当             事             人                       原告                       原告：中国工商银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行（以下简称工行高新支行），营业场所：成都市高新区芳草街28号。             负责人：杨磊，系该支行行长。             委托诉讼代理人：杜晓爽，北京盈科（成都）律师事务所律师，一般授权代理人。                               被告                       被告：刘辉，男，1986年4月13日出生，汉族，住四川省蓬溪县。             被告：周敏，女，1986年10月10日出生，汉族，住陕西省华县。             被告：成都厚聚汽车有限公司，住所地：成都市金牛区星汉路33号附11号。             法定代表人：陈荣水，职务不详。                               诉讼请求                       1. 判令被告刘辉偿还原告信用卡透支本金23 949.98元、违约金2 540.74元及透支利息3 187.91元（透支利息计算至2020年5月22日，自2020年5月23日起，按《牡丹信用卡领用合约》的约定计算至全部债务清偿完毕之日止，利息计算方式为日利率万分之五并按月计收复利）；             2.判令被告周敏对被告刘辉的债务承担连带共同偿还责任；             3.判令被告成都厚聚汽车有限公司对刘辉的上述债务承担连带保证担保责任；             4.判令原告工行高新支行对本案抵押车辆（英致牌小型轿车，车牌号：川J×0）享有处置后的优先受偿权；             5.判令被告刘辉、周敏、成都厚聚汽车有限公司承担本案全部诉讼费。                               基本事实             查明                       1．工行高新支行与刘辉、周敏于2017年10月18日签订《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保合同》约定：分期借款总金额43 300元；分期期数36期，首期还款1 319.45元，以后每期偿还1 319.45元，每月15日前偿还；分期付款申请人应按月分期等额的方式及9.5%的分期付款手续费率向分期款项发放人支付分期付款手续费4 200元。刘辉在《工银信用卡申请表（个人卡）》上签名，该申请表附《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》，利息、复利计算标准为按照日万分之五计收利息，并按月计收复利，违约金计算标准为每期最低还款额未还部分的5%、最高不超过500元/每期。             2．工行高新支行于2017年10月19日向刘辉发放了上述分期贷款，分期付款担保合同载明分期手续费为4 200元。             3．案涉车辆英致牌小型轿车（车牌号：川J×0）已抵押登记，抵押权人为工行高新支行，抵押担保范围:包括但不限于透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等申请人所有其他应付费用。             4．厚聚汽车公司向工行高新支行出具《担保承诺函》，为上述债务向工行高新支行承担连带担保责任。保证担保范围:包括但不限于透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等申请人因办理中国工商银行信用卡购车专项分期付款业务而向工行高新支行所负的全部债务。保证担保期间：自主合同确定的债权到期日（即最后一期还款到期日届满）之次日起两年，根据主合同之约定要求持卡人提前清偿债务的，则保证期间为债权提前到期日之次日起两年。             5.刘辉从2018年11月25日起开始逾期，截至2020年5月22日，刘辉名下信用卡6×1未偿还的本金为23 151.98元，分期手续费798元，违约金为2 540.74元，透支利息（含复利）为3 187.91元。                               裁判理由                       本院认为，工行高新支行按约向刘辉发放了信用卡专项贷款,刘辉应当按约按期支付信用卡分期金额。刘辉在偿还信用卡分期款项时，从2018年11月起存在逾期行为，工行高新支行可以按照合同约定要求刘辉立即偿还欠付的信用卡分期金额。作为信用卡的申请人，刘辉理应按照合同约定按期足额还款，结合工行高新支行提交的银行卡交易明细及庭审中工行高新支行的陈述,本院认为，分期手续费在法律本质上应为利息，不应计入贷款本金，故刘辉尚欠的信用卡本金金额应为23 151.98元（23 949.98元-798元=23 151.98元），对该笔金额，刘辉应当予以偿还。同时，根据原被告双方合同约定和相关规定，刘辉逾期偿还信用卡分期金额，还应按照合同约定支付违约金、逾期利息，截至2020年5月22日，透支利息（含复利）为3 187.91元，2020年5月23日起至欠款清偿之日止的利息以23 151.98元为基数，按日利率万分之五计算，并以欠付利息为基数按日万分之五的标准按月计收复利。而对于违约金，原告依据《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定的“违约金计算标准为每期最低还款额未还部分的5%、最高不超过500元/每期”收取，本案的违约金主张有合同依据，应予支持，原告仅主张至2019年8月25日的违约金2 540.74元，系其对自身权利的处分，本院予以确认。而原告主张的上述分期手续费、透支利息（含复利）、违约金的计算应当以总额不超过年利率24%为限。             周敏作为共同偿债人应对被告刘辉的上述债务承担共同还款责任。             厚聚汽车公司作为连带担保责任人，其应对刘辉的上述债务承担连带担保责任，故工行高新支行主张厚聚汽车公司承担连带责任符合法律规定，本院予以支持。厚聚汽车公司承担担保责任后，可以向刘辉、周敏进行追偿。             刘辉以其车辆进行抵押,同时办理了抵押登记，工行高新支行取得了抵押权。工行高新支行可就抵押车辆就拍卖、变卖所得价款在抵押担保范围内享有优先受偿权，抵押担保的范围包括透支本金、利息等合法债权。                               判决事项                       依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：             一、被告刘辉于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行偿还信用卡欠款本金23 151.98元、违约金 2 540.74元、分期手续费798元及利息（截至2020年5月22日，利息（含复利）为3 187.91元，2020年5月23日起至欠款清偿之日止的利息以23 151.98元为基数，按日利率万分之五计算，并以欠付利息为基数按日万分之五的标准按月计收复利）；上述分期手续费、透支利息（含复利）、违约金总和不得超过以欠款本金为基数，按年利率24%的标准计算至付清之日止的金额；             二、被告周敏对被告刘辉的上述债务承担共同还款责任；             三、被告成都厚聚汽车有限公司对上述债务承担连带担保责任，被告成都厚聚汽车有限公司在承担担保责任后，可以向被告刘辉、周敏追偿；             四、若被告刘辉、周敏、成都厚聚汽车有限公司未按期足额履行上述第一项给付义务，原告中国工商银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行有权对被告刘辉所有的牌号为川J×0 ，车架号为L×0的车辆享有优先受偿权，即对该车辆折价或变卖、拍卖所得价款在上述第一项给付金额范围内优先受偿；             五、驳回原告中国工商银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行的其他诉讼请求。             如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。             案件受理费减半收取271元，由被告刘辉、周敏、成都厚聚汽车有限公司共同负担。                               权利告知                       如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。             本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。                                                                   审 判 员 黄 穗                                       二〇二一年三月三十日                          书 记 员 白 兰