北京市西城区人民法院民 事 判 决 书（2020）京0102民初15469号原告：重庆两江新区通融小额贷款有限公司，住所地重庆市江北区复盛镇正街（政府大楼）5层10间（两江新区）。法定代表人：吴佑麟，总经理。委托诉讼代理人：王宇婷，北京联慧律师事务所律师。委托诉讼代理人：蒋盼，北京联慧律师事务所律师。被告：方霞，女，1981年4月20日出生，汉族，住天津市河西区。原告重庆两江新区通融小额贷款有限公司（以下简称重庆小额贷款公司）与被告方霞借款合同纠纷一案，本院于2020年4月24日立案后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用普通程序，由审判员独任审理，公开开庭进行了审理。原告重庆小额贷款公司委托诉讼代理人王宇婷，被告方霞到庭参加诉讼。本案现已审理终结。重庆小额贷款公司向本院提出诉讼请求：1、判令方霞支付贷款本金1400000元；2、判令方霞支付欠付利息计算至实际清偿之日(利息按照10天0.33%利率计算，不足10天的按照10天。以1500000元为基数按照10天0.33%利率从2019年10月15日计算至2019年11月1日；以1400000元为基数按照10天0.33%利率从2019年11月2日计算至2019年11月20日；以1400000元为基数从2019年11月21日起按照月利率2%计算至本息实际清偿日止)；3、判令重庆小额贷款公司有权对方霞名下位于北京市通州区××房产经折价或拍卖、变卖后的价款优先受偿；4、判令方霞承担重庆小额贷款公司为实现上述债权所支付的律师费53320元、保全保险费2000元、保全费5000元、催收工本费500元；5、判令本案诉讼费由方霞承担。事实与理由：2019年10月9日，重庆小额贷款公司与方霞签署了借款合同与最高额抵押合同，约定由重庆小额贷款公司向方霞提供借款2450000元，方霞以其名下位于北京市通州区××，产权证号为××房产（以下简称拟抵押房产）对此笔借款提供抵押担保。该笔借款已于2019年10月15日汇入借款合同约定的方霞名下账户，实际放款金额为1500000元。方霞于2019年11月1日偿还借款本金100000元。2019年11月14日，重庆小额贷款公司工作人员在办理抵押登记时发现，拟抵押房产已被方霞提出异议，导致不能办理抵押，重庆小额贷款公司的债权受到重大威胁。根据方霞与重庆小额贷款公司之间签署的借款合同第8.2条约定：“当下述任一情况出现时，甲方（重庆小额贷款公司）均有权要求乙方（方霞）提供新的担保或宣布本合同项下全部债务提前到期，并要求立即清偿。由此产生的任何损失，均由乙方自行承担：…(3)乙方和/或抵押人在履行与出借方订立的其他合同时，有迟延履行等违约行为且经出借方催告后仍未予以纠正的；…(6)乙方和/或抵押人涉及纠纷、诉讼、仲裁或被采取执行等强制措施，可能影响其偿债能力；乙方或抵押人法定代表人、董事、高层管理人员发生人事变动或因违法违纪等事项被国家有权机关限制人身自由可能影响其正常运作的；或发生其他可能导致本合同项下甲方债权实现受到威胁或遭受损害的情况等。”重庆小额贷款公司于2019年11月20日向方霞通过邮件和邮寄送达提前还款通知函，告知其因重大违约而要求提前解除合同，并要求方霞立即清偿全部本息。截至起诉之日，方霞仍未向重庆小额贷款公司支付任何款项。根据借款合同第8.1条约定：“（2）借款方未按时足额偿还借款本金、支付利息的，还应当承担出借方为实现债权而支付的所有费用，该费用包括但不限于催收费、诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费等；（3）甲方对每笔逾期借款向乙方收取500元的催收工本费”。因此，方霞应该承担重庆小额贷款公司因实现债权所支出的各项费用。故重庆小额贷款公司诉至法院，请求判如所请。被告方霞辩称，不同意重庆小额贷款公司的诉讼请求，事实与理由：2019年9月1日，我与北京交广易贷投资管理有限公司签订金融居间服务合同，约定由北京交广易贷投资管理有限公司为我办理银行贷款，但是银行贷款需要抵押，因为我的房产已经设立了抵押，所以必须得解押，解押就需要过桥资金。当时介绍这笔过桥资金时谈的利率是每10天1.5%，最终银行贷款利率办下来是每10天1%。我最初借款是和易贷网平台借款，易贷网告诉我重庆小额贷款公司是易贷网的资金部。借款合同签订后我一直没有合同文本，直至收到重庆小额贷款公司的提前还款通知函后才知道其为出借方。重庆小额贷款公司并未按照合同约定收取利息，双方签订的借款合同约定借期三个月，利息按照10天0.33%收取，但重庆小额贷款公司实际要求我按照10天1.5%的标准支付高额利息。同时，重庆小额贷款公司要求我还款的账户也是不同的个人账户，我要求重庆小额贷款公司出具相应的书面材料，但是重庆小额贷款公司未予出具，后重庆小额贷款公司在办理抵押时伪造我的姓名办理，被不动产中心发现后报警。该房屋最终没有办理抵押登记。2019年11月1日，我根据重庆小额贷款公司指示打给了北京中晟融达金融服务外包有限公司（以下简称中晟融达公司）10万元。2019年10月9日，我按照重庆小额贷款公司的指示转给李梦公证费、管理费等9450元。2019年10月15日，我按照重庆小额贷款公司指示支付给张扬18000元及5060元，包括22500元的利息、500元的出差补助及60元的员工车费。此外，我曾于2019年9月5日向北京摩尔龙海淀公司转账3000元，于同年9月19日向金雅冉转账11000元。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年10月9日，重庆小额贷款公司（甲方、出借方）与方霞（乙方、借款方）签订借款合同，约定乙方向甲方借款245万元用于资金周转，使用期限3个月，自2019年10月9日至2020年1月8日，实际放款日与到期日以银行转账凭证为准；合同项下借款按每10天收取0.33%的标准付息，不足10天按10天计算；乙方指定甲方通过易宝支付有限公司三方平台将借款划入以下账户：户名：方霞，账号：×××；抵押人方霞与甲方签订抵押合同，以抵押人不动产（权属证书编号：××）为本笔借款提供抵押担保。在下列条件全部符合前，出借方有权拒绝放款：借款方、抵押人已根据出借方的要求完成相关抵押文件的签署、公证、登记等法律手续，且该抵押持续有效，抵押人与出借方签订了合同编号为TR20191009BJ03的抵押合同，将抵押人所有的、位于通州区××房屋（房屋产权证证号为：××）抵押给出借方用于担保本合同项下的借款并办理了房产抵押登记手续；本合同项下借款到期（包括甲方宣布借款全部或部分提前到期）而乙方未按约定偿还的，甲方每日将按借款金额的4‰向乙方计收罚息，以上罚息不包含对出借方维权成本的补偿。借款方未按时足额偿还借款本金、支付利息的，还应当承担出借方维权成本的补偿。借款方未按时足额偿还借款本金、支付利息的，还应当承担出借方为实现债权而支付的所有费用，该费用包括但不限于催收费、诉讼费、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费等，甲方对每笔逾期借款将向乙方收取500元的催收工本费；当下述任一情况出现时，甲方均有权要求乙方提供新的担保或宣布本合同项下全部债务提前到期，并要求立即清偿。由此产生的任何损失，均由乙方自行承担：本合同项下借款提供抵押担保的，保证人担保能力明显降低，抵押物受到损害、灭失或可能受到损害、灭失威胁的情况；抵押物不足值，权属存在争议的；隐瞒抵押物共有、已出租、被查封、被监管、存在法定权优先于抵押权等情况的；其他有可能影响担保权利实现情况的。同日，重庆小额贷款公司（甲方、抵押权人）与方霞（乙方、抵押人）签订最高额抵押合同，约定甲方在借款合同项下的全部债权均为本合同所担保的主债权；抵押物坐落于通州区××，抵押物产权证号为××；担保范围为主合同项下全部债务，包括但不限于甲方按主合同提供的借款本金、主合同项下借款方应支付的借款利息和逾期借款的罚息、违约金、赔偿金、债务人应向甲方支付的其他款项、甲方实现债权与担保权利而发生的费用；乙方应于本合同签订之日起十日内，在甲方指定人员陪同下到相关登记机关办妥抵押登记手续，并将抵押权利凭证及抵押物财产权利凭证由甲方保管；主合同项下的借款方未按合同约定归还借款本息，甲方可行使抵押权，对抵押物进行折价或对抵押物进行拍卖、变卖以取得价款优先受偿。2019年10月15日，重庆小额贷款公司向方霞名下×××账户发放贷款150万元。庭审中，方霞表示其按照重庆小额贷款公司的指示于2019年10月9日向案外人李梦转账9450元，于2019年10月15日向案外人张扬转账23060元，于2019年11月1日向中晟融达公司转账10万元。对此，重庆小额贷款公司表示，李梦和张扬系中晟融达公司的员工，中晟融达公司系重庆小额贷款公司贷前与贷后管理服务公司，负责客户前期遴选和后期催收等工作，方霞转给李梦、张扬的款项系中晟融达公司收取的公证费、委托费、一次性服务费、出差补助及员工车费，并非支付给重庆小额贷款公司的费用，同时认可中晟融达公司收取的10万元系方霞偿还的借款本金。重庆小额贷款公司表示对方霞主张的向北京摩尔龙海淀公司及金雅冉的转账不知情，与其无关。庭审中，重庆小额贷款公司与方霞一致确认，北京市通州区××房产未办理抵押权登记。重庆小额贷款公司于2019年11月20日向方霞邮寄提前还款通知函，通知函载明：现拟抵押房产因方霞提出异议，无法办理抵押权登记，方霞已经严重违反了合同约定，严重损害了重庆小额贷款公司合法权益，重庆小额贷款公司现宣布借款提前到期，并要求方霞于2019年11月20日前偿还全部借款本息，合同罚息、催收工本费将从2019年11月21日起算。该邮件于2019年11月21日由他人代收。庭审中，方霞认可已于2019年12月11日收到提前还款通知函。另查，重庆小额贷款公司委托北京联慧律师事务所代理本案诉讼，并支付律师费53320元。本案诉讼中，重庆小额贷款公司向本院申请财产保全，对方霞名下位于北京市通州区××的房产进行查封，重庆小额贷款公司提供阳光财产保险股份有限公司的诉讼财产保全责任保险担保书作为担保，重庆小额贷款公司交纳保全保险费2000元。本院认为，重庆小额贷款公司与方霞之间签订的借款合同、最高额抵押合同系双方当事人真实意思表示，且不违反相关法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效。借款合同签订后，重庆小额贷款公司于2019年10月15日向方霞发放了借款本金150万元。借款期限为3个月。根据借款合同约定，方霞未办理房产抵押登记手续的，重庆小额贷款公司有权拒绝放款，在抵押物损坏或者发生可能影响担保权利实现情况时，重庆小额贷款公司有权宣布借款合同项下全部债务提前到期。本案中，由于北京市通州区××房产无法办理抵押登记，重庆小额贷款公司要求方霞提前还款并清偿全部借款本息的主张有事实及法律依据。重庆小额贷款公司提交的证据显示，提前还款通知函于2019年11月21日签收，本院确认诉争借款于2019年11月21日到期。现重庆小额贷款公司主张方霞偿还剩余借款本息，于法有据，本院予以支持。关于剩余借款本金的数额，重庆小额贷款公司认可方霞于2019年10月15日支付至中晟融达公司账户的10万元为偿还的借款本金，本院不持异议；鉴于重庆小额贷款公司自述中晟融达公司系其贷前与贷后管理服务公司，李梦、张扬系中晟融达公司员工，重庆小额贷款公司未提交方霞签字的关于其他收费项目的协议，因此，本院确认李梦、张扬于贷款发放之前收取方霞的32510元作为借款本金予以扣除。综上，本院确认剩余借款本金为136.7490万元。方霞未提交证据证明其向北京摩尔龙海淀公司及金雅冉的转账与本案有关，本院对其该项主张不予采信。关于借款利息，借款合同约定按10天付息，每10天收取0.33%；合同项下借款到期（包含重庆小额贷款公司宣布借款全部或部分到期）而方霞未按约定偿还的，重庆小额贷款公司每日按借款金额的4‰计收罚息。双方约定的期内利率折合年利率12.045%，该利率符合现行法律规定，本院不持异议。重庆小额贷款公司有权主张方霞支付以146.7490万元为基数，自2019年10月15日起至2019年10月31日止，以136.7490万元为基数，自2019年11月1日至2019年11月21日止按照日0.033%的标准支付的利息。借款合同约定逾期利率为每日4‰，该标准超出现有法律规定，现重庆小额贷款公司自愿将自2019年11月22日起至实际清偿之日止的利率调整为月利率2%，不违反法律规定，本院对此不持异议。本院对重庆小额贷款公司的诉讼请求中超出上述部分不予支持。根据借款合同约定，借款方未按时足额偿还借款本金、支付利息的，还应当承担出借方为实现债权而支付的所有费用，该费用包括但不限于催收费、诉讼费、保全费、律师费等，重庆小额贷款公司对每笔逾期借款收取500元的催收工本费。现重庆小额贷款公司提交证据证明其为本案诉讼支出律师费53320元、保全保险费2000元，并且曾向方霞邮寄提前还款通知函进行借款的催收。因此，本院认为重庆小额贷款公司主张律师费、保险费及催收工本费的诉讼请求，有事实及合同依据，本院予以支持。关于抵押权，由于双方当事人未对方霞名下位于北京市通州区××房产办理抵押登记，抵押权未依法设立，因此，本院对重庆小额贷款公司主张的该房产经折价或拍卖、变卖后的价款优先受偿的诉讼请求不予支持。综上，依据《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民法典＞时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款、第二十九条第一款之规定，判决如下：一、被告方霞于本判决生效之日起十日内偿还原告重庆两江新区通融小额贷款有限公司借款本金136.7490万元并支付利息（以146.7490万元为基数，自2019年10月15日起至2019年10月31日止，按照日利率0.033%计算；以136.7490万元为基数，自2019年11月1日起至2019年11月21日止，按照日利率0.033%计算；以136.7490万元为基数，自2019年11月22日起至实际清偿之日止，按照月利率2%计算）；二、被告方霞于本判决生效之日起十日内给付原告重庆两江新区通融小额贷款有限公司律师费53320元、保全保险费2000元、催收工本费500元；三、驳回原告重庆两江新区通融小额贷款有限公司其他诉讼请求。案件受理费18454元、保全费5000元，由原告重庆两江新区通融小额贷款有限公司负担844元（已交纳），由被告方霞负担22610元（于本判决生效之日起七日内交纳）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于北京市第二中级人民法院。审 判 员  李 蕾二〇二一年三月二十九日法官助理  李京道书 记 员  董鑫月