河南省开封市金明区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0211民初3428号原告：中国人民财产保险股份有限公司开封市分公司。住所地：开封市大梁路西段6号。统一社会信用代码：91410200706531719H。负责人：于江，系该公司经理。委托诉讼代理人：苗利闯，河南允和律师事务所律师，特别授权代理。委托诉讼代理人：赵洁，河南允和律师事务所律师，特别授权代理。被告：万建波，男，汉族，1975年1月8日生，住河南省通许县。被告：万建业，男，汉族，1987年1月19口出生，住河南省通许县。原告中国人民财产保险股份有限公司开封市分公司（以下简称“人保公司”）诉被告万建波、万建业追偿权纠纷一案，本院于2020年7月31日立案后，因公告送达，转为普通程序，由审判长高卫东、人民陪审员于书森、许双立组成合议庭，于2021年2月18日公开开庭进行了审理。原告人保公司的委托诉讼代理人赵洁到庭参加诉讼，被告万建波、万建业经合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。原告人保公司向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告偿还原告为其垫付的银行贷款本息58557.79元；2、依法判令被告向原告支付保险费3865.46元；3、依法判令被告以62423.25元为基数，每日按0.06％支付违约金，计算期限自2020年6月9日起直至付清之日止。4．本案诉讼费由被告承担。事实与理由，2019年10月18日原告与被告万建波签订了《个人信用贷款保证保险合同》，投保人为被告万建波，被保险人为中国农业银行股份有限公司开封自贸区支行（以下简称农业银行），贷款金额为64000元，保险费为37952.28元，每月保费为1054.23元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，贷款用途为个人生活消费，保险合同就保险责任、责任免除、保险人义务、投保人、被保险人义务等内容做出了约定。2019年10月21日，被告万建波与农业银行签订了《个人担保借款合同》，就贷款金额、贷款期限、利率、罚息、违约金、还款计划等作出了约定，农业银行向被告发放贷款64000元。被告于2020年3月21日部分还款后不再向农业银行还款，也不再向原告支付保险费。依据合同约定，原告向农业银行清偿了相关贷款和利息。2020年6月9日，被保险人农业银行确认其于2020年6月9日收到了原告支付的代偿款58557.79元，并将其对投保人即本案被告追偿的全部权益转让给了原告。根据《个人信用贷款保证保险合同》的特别约定，被告除了偿还原告为其垫付的贷款外，还应支付未支付给原告的保费、违约金及催收产生的其他费用。被告万建业与万建波系兄弟关系，自愿对万建波因违约行为产生的债务承担连带责任保证。因此，对于原告与被告万建波之间的债务，被告万建业应当承担连带还款义务。综上，原告为维护合法权益，特向贵院提起诉讼，望判如所请。被告万建波、万建业经合法传唤未到庭参加诉讼，本院视其放弃庭审及证据质证的权利。经审理查明，2019年10月17日，被告万建波向原告投保了个人信用贷款保证保险，2019年10月18日，原告人保公司向被告出具个人信用贷款保证保险保险单，投保人为万建波，被保险人为中国农业银行股份有限公司开封自贸区支行。被告万建波向农业银行贷款64000元，用于日常生活消费，原告为被告万建波的上述贷款提供保证担保，保险费37952.28元、保险金额70274.98元，被告万建波需按月支付保险费，缴费日期为银行扣款之日，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，每月保费为1054.23元。同时还约定保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书。保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06%，向投保人收取滞纳金；保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项及80天逾期期间保险费的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按照每日千分之一，向保险人缴纳违约金。2019年10月21日，被告万建波与农业银行签订了《个人担保借款合同》，就贷款金额、贷款期限、利率、罚息、违约金、还款计划、贷款用途等作出了约定。同日，农业银行向被告万建波发放贷款64000元，原告为上述贷款提供担保，被告万建波同意应付原告的保险费由农业银行从其还款账户中扣划。自2019年10月至2020年2月，被告万建波均能按月还款，2020年3月21日被告万建波在部分还款后，未再偿还贷款及保费。2020年6月9日，原告向农业银行代偿未偿还贷款本息共计58557.79元。同日，农业银行出具了代偿债务确认书。另查明，二被告系兄弟关系。2019年10月21日，被告万建业向原告签署《共签人声明》，内容为：本人万建业与借款人现为兄弟关系，借款人申请的64000元，借款人向贵司申请了个人信用贷款保证保险，签署了合法有效的保险合同，保单号PBBR201941020000000471。本人愿意为借款人与贵司签订的保险合同承担不可撤销的连带责任保证，保证期间为自主债务履行届满之日起两年。一旦借款人万建波违反银行的《贷款合同》约定，未按期偿还借款本息及保险费，贵司发生理赔后，贵司即有权向借款人万建波及本人进行追偿。本人对借款人万建波因违约造成的应向贵司承担的全部款项，包括但不限于应付而未付的保险费、赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的诉讼费、保全费、公告费、咨询费、律师费等费用承担连带责任保证责任。本人已清楚知悉，签署此承诺书意味着对万建波违约产生的债务一同承担连带责任保证，贵司可以直接向本人主张相应权利，本人对此无异议。本院认为，被告万建波向原告投保个人贷款保证保险，原告予以承保并出具保单，双方之间成立合法有效的保险合同关系。被告万建波与农业银行签订的《个人担保借款合同》是双方当事人的真实意思表示，其内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均有义务全面履行合同。被告万建波签署保险单及借款合同，并在合同中勾选所贷款项用于生活消费，因此被告万建波应承担还款义务。被告万建业亦在共签人声明中签名捺印，其应当知道农业银行所批款项，根据合同约定，被告万建业对上述债务承担连带保证责任。现被告万建波未按约足额向农业银行归还贷款本息，原告根据保证保险合同约定，向被保险人农业银行赔付了贷款本息共计58557.79元，故对于原告要求二被告共同偿还其垫付的银行贷款58557.79元的诉讼请求依法成立，本院予以支持。关于原告诉求的保险费，结合被告出具的《个人信用贷款保证保险保险单》，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。本案所涉贷款于2019年10月21日发放，至2020年6月9日原告代替被告万建波偿还完毕本案贷款合同所涉及的全部贷款本息，故保险期间应自2019年10月21日至2020年6月9日止，原告实际承保天数为232天，每日保费35.141元（每月保费1054.23元÷30天），原告诉称被告已支付保费金额4216.97元，故被告应付保费为3935.742元，原告诉求保费3865.46元，本院予以支持；关于原告诉求的违约金，根据原、被告双方签订的特别约定清单，保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06%，向投保人授权滞纳金，被告万建波未按约向原告归还款项，构成违约，应当向原告支付违约金，对原告诉求违约金自2020年6月9日起至款项付清之日止计算，本院予以支持。关于违约金计算标准，本院认为当事人双方在保险合同中约定的违约金过高，酌定按照起诉时全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算赔偿原告损失。据此，依据《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告万建波于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司开封市分公司代偿的贷款本息58557.79元、保险费3865.46元及违约金（违约金以62423.25元为基数，自2020年6月9日起至实际清偿之日止，按照起诉时全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）；二、被告万建业对上述债务承担连带清偿责任；三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司开封市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务。案件受理费1360.58元、保全费644元，共计2004.58元，由被告万建波、万建业负担。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于河南省开封市中级人民法院。审 判 长  高卫东人民陪审员  于书森人民陪审员  许双立二〇二一年三月五日书 记 员  谢珊珊