四川省大英县人民法院 民 事 判 决 书 (2021)川0923民初457号 原告：中国工商银行股份有限公司大英支行，住所地大英县蓬莱镇交通上街40号，统一社会信用代码915109237089929657。 法定代表人：胡勤，该支行行长。 委托诉讼代理人（特别授权）：汪子涵，四川真道（遂宁）律师事务所律师。 被告：聂继军，男，1990年7月3日出生，汉族，住四川省大英县。 原告中国工商银行股份有限公司大英支行与被告聂继军金融借款合同纠纷纠纷一案，本院于2021年3月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭缺席进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司大英支行的委托诉讼代理人汪子涵（特别授权）到庭参加诉讼，被告聂继军经合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中国工商银行股份有限公司大英支行（以下简称工行大英支行）向本院提出诉讼请求：1.判令被告聂继军向原告偿还贷款本金190536.30元及截止2020年8月23日欠付的利息6157.55元（当庭变更：截止2021年2月23日欠付的利息为11768.26元），且按合同约定方式计算至贷款本金实际清偿之日止的利息、复息、罚息等；2.判令在被告聂继军不清偿或不能完全清偿上述债务时，原告对被告聂继军所提供的抵押担保财产于折价、拍卖或变卖时的价款享有优先受偿权；3.本案发生的案件受理费、保全费、律师费、公告费等费用均由被告承担。庭审中，增加一项诉讼请求，即解除原被告签订的《个人购房借款／担保合同》。事实和理由：2012年2月23日，被告聂继军以购买大英县××镇××街××栋××单元××楼××号房屋为由向原告贷款人民币257000元，双方签订了《个人借款／担保合同》（编号Ａ：［个住］字［遂宁］行［大英］支行［2012］年［38］号）。被告聂继军作为抵押人自愿以其所有的上述房屋为该笔贷款设定抵押，遂宁永鸿房地产开发有限公司同时提供连带保证责任担保，连带保证担保和抵押担保的范围均包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实际实现债权的费用和借款人所有其他应付费用，并办理了抵押登记手续。 上述合同签订后，原告按照合同约定向被告指定账户发放贷款257000元。但被告并未按照合同约定按时足额向原告归还其应当归还的贷款本息，至今已累计超过七次未及时偿还贷款本息，严重违反了合同约定，符合合同约定的宣布贷款本息提前到期的条件。原告现宣布剩余所有贷款本息立即到期，被告立即一次性偿还剩余贷款本金190536.30元及相应的利息、复利、罚息等，并由被告承担案件受理费、公告费、律师费等所有费用。原告诉至法院，请求支持其诉讼请求。 被告聂继军经本院合法传唤未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩状，视为放弃答辩、举证、质证和辩论的权利。 本院经审理认定事实如下：2012年1月29日，被告聂继军以其位于大英县××镇××街××栋××单元××楼××号房屋作抵押向原告工行大英支行申请个人住房贷款。同年2月16日，原告工行大英支行与被告聂继军签订了编号Ａ：［个住］字［遂宁］行［大英］支行［2012］年［38］号《个人购房借款／担保合同》，约定“借款人：聂继军，贷款人：中国工商银行股份有限公司大英支行，抵押人：聂继军，保证人：遂宁永鸿房地产开发有限公司。第一部分借款条件第一条贷款种类与金额，贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置住房贷款，金额为人民币257000.00元（大写：贰拾伍万柒仟元整）（大小写不一致时，以大写为准）。第二条贷款用途与担保方式2.1本合同项下贷款用于购买坐落于一品鼎城4-1-401号，建筑面积123.95平方米的房屋。未经贷款人书面同意，借款人不得将借款挪作他用，贷款人有权通过账户分析、凭证查验或现场调查等各种方式监督、核查贷款的使用。本合同项下贷款为个人购置住房贷款的，所贷款项用于购买家庭第1套住房。2.2本笔贷款的担保方式为抵押，具体约定见本合同相关担保条款。第三条贷款期限，本合同项下贷款期限为20年，实际放款日与到期日以借款凭证为准。借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。第四条贷款利率4.1贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率7.05%上浮10%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按下列公式换算：月利率＝年利率／12，日利率＝年利率／360。4.2贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按以下第Ａ种方式处理：Ａ、贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述第4.1条约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。第五条放款5.1贷款发放或继续发放的前提条件是以下第Ａ项：Ａ、本合同项下担保已经生效（以尚未取得产权的房屋做抵押的，已办妥预售登记备案或预告登记手续，且房地产开发商已提供有效的连带保证担保或借款人已提供经贷款人认可的其他阶段性担保方式）并持续有效；且借款人在本合同项下未发生任何违约情形。5.3借款人授权贷款人按以下第Ａ种方式发放贷款，贷款利息自实际放款日起计算：Ａ、将贷款一次性划入下列账户：户名：遂宁永鸿房地产开发有限公司，账号：2310××××9933，开户行：大英支行。第六条还款6.1经协商一致，借款人按下列第Ａ种方式偿还贷款本息：Ａ、按月等额本息还款法（按月计息）；借款人自愿选择本月／日为还款日；如借款人未指定还款日，则还款日与贷款实际发放日相对应，无对应日的，当月最后一日为还款日。最后一期还款日为贷款到期日。借款人应从贷款发放的次月开始还款。6.2借款人不享有宽限期。6.4借款人指定其在中国工商银行开立的以下个人结算账户作为还款账户：户名：聂继军，账户：6222××××3696，开户行：大英支行。第九条罚息9.1借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50%确定。9.2借款人未按合同约定使用的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收100%确定。第十条保证担保保证人承担保证责任的范围按下列第10.2种方式确定：10.2阶段性连带责任保证：保证人在本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但满足下列第Ａ项条件的，保证人对该项条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任：Ａ、本合同第20.2条约定的正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书。第十一条争议解决本合同履行过程中发生纠纷，各方应积极协商解决；协商不成，按下列第Ｂ种方式解决：Ｂ、向贷款人所在地人民法院提起诉讼。第二部分通用条款第十四条违约及违约责任14.1发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：Ｌ、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的；14.2借款人发生14.1条约定的违约情形的，贷款人有权采取下列一项或多项措施：（4）宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；（五）解除本合同。第十八条抵押物18.1抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》。《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。18.3贷款人抵押权的效力及于抵押物产生的孳息、抵押物的从物、从权利、附属物、添附物，以及因抵押物毁损、灭失或被征用等产生的保险金、赔偿金、补偿金或其他形式的替代物。18.8抵押人的行为足以使抵押物价值减少的，应立即停止其行为；造成抵押物价值减少时，抵押人应及时恢复抵押物的价值，或提供与减少的价值相当的担保。18.9抵押人所获得的抵押物的赔偿金、补偿金、保险金以及处分抵押物所得收益，贷款人有权选择下列方式进行处理：Ａ、清偿或提前清偿借款人在本合同项下的债务；Ｂ、存入贷款人指定账户，以担保借款人债务的履行；Ｃ、……；Ｄ、……。第十九条抵押担保范围抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。第二十一条抵押物的处分21.1发生下列情形之一，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿或按第18.9条约定的其他方式处理；双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物。Ａ、贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿的；Ｂ、……；Ｃ、贷款人依法可以处分抵押物的其他情形。21.3贷款人处分抵押物时，抵押人应予积极配合。对本合同项下依法设定抵押的抵押人及其所扶养家属居住的房屋，在人民法院裁定或判决拍卖、变卖或者抵债后，抵押人应当在六个月内主动腾空房屋。……。21.4贷款人在处分抵押物过程中产生的实现债权的费用，应当从拍卖或者变卖价款中优先扣除。”原告作为贷款人、遂宁永鸿房地产开发有限公司作为保证人在盖章、签字栏处盖有各自单位印章及相关人员的签名，被告作为借款人和抵押人在签字栏处有自己的签名及捺印。 2012年2月20日，大英县房地产管理局对该房屋办理了大英房预蓬莱字第2××9号房屋预告登记证明，预告登记权利人为工行大英支行，预告登记义务人为聂继军，预告登记种类为抵押权预告登记。 2012年2月23日，原告按照合同约定向被告聂继军指定的遂宁永鸿房地产开发有限公司账户一次性发放贷款257000元。从2020年2月23日起，被告未按合同约定偿还贷款本息，且已累计十三次未按时足额偿还贷款本息。截止2021年2月23日止，被告尚欠贷款本金190536.30元，利息11768.26元。 被告聂继军所有的××镇××街××号××号楼××单元××楼××号房屋［产权证书号：川（2017）大英县不动产权第0007249号，房屋建筑面积124.76㎡］于2017年10月10日办理了川（2017）大英县不动产证明第0006902号不动产登记证明，证明权利或事项为抵押权，权利人（申请人）为工行大英支行，义务人为聂继军。 上述事实，有原告提交的营业执照、法人身份证明书及身份证复印件、个人住房贷款申请审批表、《个人购房借款/担保合同》、个人借款凭证、不动产权证、不动产登记证明、贷款交易明细等证据及原告诉讼代理人的当庭陈述在卷佐证，本院予以确认。 本院认为，原告与被告签订的编号A：[个住]字[遂宁]行[大英]支行[2012]年[38]号《个人购房借款/担保合同》，系双方真实意思表示，并不违反相关法律法规规定，合法有效。根据该合同的约定，被告的贷款期限虽在合同约定的期限内，但原告与被告的《个人购房借款/担保合同》中第十四条第14.1条和第14.2条约定“发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：L、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的；14.2借款人发生14.1条约定的违约情形的，贷款人有权采取下列一项或多项措施：（4）宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；（五）解除本合同”。被告从2020年2月23日开始连续超过十三次未按合同约定履行其偿还贷款本息的义务，原告有权宣布贷款立即到期，并立即收回未偿还的款项及解除合同，故原告主张要求被告偿还下欠贷款本金190536.30元及相应利息和解除原被告签订的上述《个人购房借款/担保合同》的诉讼请求，予以支持。被告以其所有的房屋提供抵押担保，双方依法办理了抵押登记，对原告主张对抵押物在进行折价、拍卖、变卖所得款中享有优先受偿权，予以支持。对原告主张实现债权所发生的律师费等其他费用，因缺乏证据佐证，不予支持。 综上所述，原告的诉讼请求，部分予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第九条、第四十四条、第六十条、第九十三条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十七条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、限被告聂继军在本判决生效后10日内向原告中国工商银行股份有限公司大英支行偿还贷款本金190536.30元及利息、罚息、复利（利息、罚息、复利计算方法：截止2021年2月23日止欠付的利息为11768.26元；以本金190536.30元为基数，按照编号A：[个住]字[遂宁]行[大英]支行[2012]年[38]号《个人购房借款/担保合同》的约定计算至实际清偿之日止）； 二、原告中国工商银行股份有限公司大英支行对被告聂继军所有的位于大英县××镇××街××号××号楼××单元××楼××号房屋［产权证书号：川（2017）大英县不动产权第0007249号，房屋建筑面积124.76㎡］在折价、拍卖、变卖所得价款中享有优先受偿权； 三、驳回原告中国工商银行股份有限公司大英支行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2117元，减半收取计1058.50元，由被告聂继军负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省遂宁市中级人民法院。 本案判决书生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员 蒋毅君 二〇二一年三月三十日 法官助理 胡斐宇 书 记 员 曾明铭