甘肃省兰州市城关区人民法院民 事 判 决 书（2020）甘0102民初12001号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司兰州市分行，住所地甘肃省兰州市城关区庆阳路211号3层。负责人：楚华彬，系该行行长。委托诉讼代理人：李沁颖，甘肃和乾律师事务所律师。委托诉讼代理人：宋嘉钰，甘肃和乾律师事务所实习律师。被告：张彦宏，男，汉族，1994年11月10日出生，住甘肃省秦安县，现住甘肃省兰州市城关区。被告：兰州碧桂园房地产开发有限公司，住所地甘肃省兰州市城关区青白石街道碱水沟村188号2号楼。法定代表人：张校峰，该公司经理。委托诉讼代理人：王海霞，该公司法务。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司兰州市分行（以下简称：邮政银行兰州分行）诉被告张彦宏、兰州碧桂园房地产开发有限公司（以下简称：碧桂园公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月5日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮政银行兰州分行委托诉讼代理人李沁颖、宋嘉钰到庭参加了诉讼，被告碧桂园公司委托诉讼代理人王海霞到庭参加了诉讼，被告张彦宏经本院合法传唤无正当理由未到庭。本案现已缺席审理终结。原告邮政银行兰州分行向本院提出如下诉讼请求：1、请求判令确认原告中国邮政储蓄银行股份有限公司兰州市分行与被告张彦宏签订的合同提前到期；2、判令被告张彦宏偿还原告借款本金447485.39元；3、判令被告张彦宏偿还原告利息、罚息（含复利）10316.64元（罚息暂计算至2020年9月22日，此后罚息按照中国人民银行同期同档次人民币基准利率的基础上上浮30%计算，至本息还清时止，先息后本）；4、判令被告兰州碧桂园房地产开发有限公司对上述债务承担连带清偿责任；（以上共计457802.03元）5、判令被告张彦宏、兰州碧桂园房地产开发有限公司承担本案全部诉讼、保全费用。庭审中，原告变更第二项诉讼请求中的借款本金金额为446765.13元，明确第三项诉讼请求中自2020年9月22日后的罚息利率按照年利率6.37%计算。事实与理由：应被告申请，原告邮储银行兰州分行与被告张彦宏于2016年4月8日签订《个人购房/购车借款及担保合同》编号为62000496116042439145，双方约定：被告张彦宏向原告借款480000元；借款期限自2016年4月8日至2046年4月8日，共计360个月；借款用途仅用于购买兰州碧桂园J83001001幢1单元903号的房屋；还款方式为按月等额本息还款法；贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率即4.9%；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%，即6.37%。借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权采取下列一种或多种措施：宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；处分抵押物，实现抵押权。被告张彦宏采取房屋抵押担保方式为上述借款提供担保，该房屋坐落于兰州碧桂园J83001001幢1单元903号；被告碧桂园公司为上述借款提供了保证担保。抵押担保范围包括但不限于：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用。上述合同签订后，原告按照合同约定足额向被告发放贷款480000元，但被告张彦宏未按合同约定按时足额还本付息，截止2020年9月22日被告累计拖欠借款本金447485.39元及利息、罚息（含复利）共10316.64元未还，2020年10月24日原告从被告张彦宏账户扣划被告贷款本金720.26元，被告仍尚欠原告本金446765.13元。原告为维护自身合法权益，故诉至法院。被告碧桂园公司辩称，按照被告碧桂园公司与原告签订的《按揭业务担保合作协议》（编号：2015年003号），原告应履行按期书面通知按期起诉的义务而未履行，故被告碧桂园公司仅对被告张彦宏所欠原告的前四期借款本息承担责任，不愿承担全部连带清偿责任。原告邮政银行兰州分行向本院提交了如下证据：1、《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》、《借款人单身证明》一份、《个人购房/购车借款及担保合同》各一份；2、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款通知单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》一份、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》一份、《中国邮政储蓄银行个人贷款受托支付转账凭证》各一份；3、张彦宏还款明细一份；4、《贷款履行保证（代偿）责任通知书》一份。被告碧桂园公司提交了以下证据：《按揭业务担保合作协议》（编号：2015年003号）一份。被告张彦宏未提供证据。上述证据已经开庭质证和本院的审查，来源合法，证据间能相互链接印证、且与案件事实存在关联性，对其相应证明力，本院予以认定。本院经审理认定事实如下：原告邮储银行兰州分行与被告张彦宏于2016年4月8日签订编号为62000496116042439145的《个人购房/购车借款及担保合同》，双方约定：被告张彦宏向原告借款480000元；借款期限自2016年4月8日至2046年4月8日，共计360个月；借款用途仅用于购买兰州碧桂园J83001001幢1单元903号的房屋；还款方式为按月等额本息还款法；贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率即4.9%；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%，即6.37%。借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权采取下列一种或多种措施：宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；处分抵押物，实现抵押权。被告张彦宏采取房屋抵押担保方式为上述借款提供担保，该房屋坐落于兰州碧桂园J83001001幢1单元903号；被告碧桂园公司为上述借款提供了保证担保。抵押担保范围包括但不限于：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用。上述合同签订后，原告按照合同约定足额向被告发放贷款480000元，但被告张彦宏未按合同约定按时足额还本付息，截止2020年9月22日被告累计拖欠借款本金447485.39元及利息、罚息（含复利）共10316.64元未还，2020年10月24日原告从被告张彦宏账户扣划被告贷款本金720.26元，被告仍尚欠原告本金446765.13元。原告遂诉至本院。本院认为，原告与被告张彦宏、碧桂园公司签订的《个人购房/购车借款及担保合同》均系各方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政性法规的强制性规定，为有效合同。依法成立的合同，对各方当事人均有约束力。合同签订后，原告依约发放贷款，在合同履行过程中，被告张彦宏仅偿还了部分本息，截止2020年9月22日，被告张彦宏尚欠原告借款本金447485.39元，罚息（含复利）共10316.64元，该行为已构成违约，2020年10月24日原告从被告张彦宏账户扣划被告贷款本金720.26元，被告仍尚欠原告本金446765.13元。鉴于《个人购房/购车借款及担保合同》中约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权采取下列一种或多种措施：宣布已经发放的贷款提前到期；要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；要求保证人承担保证责任；处分抵押物，实现抵押权。故关于原告要求其与二被告所签《个人购房/购车借款及担保合同》提前到期及被告张彦宏向其偿还借款本金及罚息的诉讼请求，本院予以支持。关于原告主张的要求被告碧桂园公司承担本案债务连带保证责任的诉讼请求，由于原告与被告张彦宏、碧桂园公司签订的《个人购房/购车借款及担保合同》均系各方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政性法规的强制性规定，为有效合同。该合同中约定被告碧桂园公司对该笔借款承担阶段性连带保证责任，该约定真实、有效。且原告于2020年7月15日向被告碧桂园公司发放《贷款履行保证（代偿）责任通知书》一份，已履行通知、告知的义务，被告碧桂园公司亦已收到并回复该通知。故对原告的该项诉讼请求，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司兰州市分行与被告张彦宏、兰州碧桂园房地产开发有限公司签订的《个人购房/购车借款及担保合同》（合同编号62000496116042439145）提前到期，被告张彦宏于本判决生效后十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司兰州市分行偿还借款本金446765.13元；二、被告张彦宏于本判决生效后十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司兰州市分行支付暂计至2020年9月22日的利息、罚息、复利共计10316.64元及自2020年9月23日至全部借款本息实际清偿之日的利息（利息按年利率6.37%计算）；三、被告兰州碧桂园房地产开发有限公司对被告张彦宏承担的判决第一、二项债务范围内承担连带清偿责任，保证人承担保证责任后，有权向被告张彦宏追偿。在本判决生效后，如未按判决书指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4084元（已减半收取），保全费2809元，由被告张彦宏、兰州碧桂园房地产开发有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时预交上诉案件受理费，上诉于甘肃省兰州市中级人民法院。在上诉期满七日内未缴纳的，按照自动撤回上诉处理。本民事判决书发生法律效力后，在判决书规定的履行期限届满之日起，权利人向本院申请执行的法定期限为二年，未在法定期限内申请的，视为放弃申请执行的权利。审判员 李 刚二〇二一年三月二十四日书记员 王玉婷