广东省佛山市南海区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0605民初138号原告：上海浦东发展银行股份有限公司佛山分行，住所地广东省佛山市南海区×××××××××××××××××*，统一社会信用代码914×××××××××××791W。负责人：张英豪。委托诉讼代理人：鲁阳阳，广东东方昆仑律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄秋琳，广东东方昆仑律师事务所律师。被告：刘冬咀，女，1969年12月19日出生，汉族，住湖南省衡东县××××××××，公民身份号码430××××××××××××425。被告：佛山铂晟置业有限公司，住所地广东省佛山市禅城区××××××××××××××，统一社会信用代码914××××××××1598318。法定代表人：杜某1。委托诉讼代理人：江秋榕，女，该公司员工。原告上海浦东发展银行股份有限公司佛山分行与被告刘冬咀、佛山铂晟置业有限公司（以下简称铂晟公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月5日立案后，依法适用简易程序于2021年2月25日公开开庭进行了审理，原告的委托诉讼代理人鲁阳阳，被告铂晟公司的委托诉讼代理人江秋榕到庭参加诉讼，被告刘冬咀经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判决被告刘冬咀与被告铂晟公司向原告立即偿还贷款本金169090.47元、逾期利息3757.51元、罚息99.66元（利息、罚息暂计算至2020年11月2日，2020年11月3日起的利息、罚息按照合同约定标准计至实际还清全部款项之日止），共计172947.64元；2.判决两被告承担本案全部诉讼费用。事实与理由：2019年1月24日原告与吴少青（另案处理）、被告刘冬咀签订了《个人购房担保借款合同》，约定由原告发放贷款给吴少青用于购房，被告刘冬咀作为共同还款人及抵押财产共有人在合同上签字按捺，被告铂晟公司作为担保人。贷款金额为190000元，期限10年；还款方式为按月等额本金还款，还款日为每月10日；贷款利率按贷款实际发放日中国人民银行公布的与本合同约定的贷款期限同期同档次的贷款基准利率的基础上上浮40%计算，签订合同时的中国人民银行同档期贷款基准年利率为4.9%，执行利率按贷款实际发放日中国人民银行规定的同档期基准利率及合同规定的浮动比例确定，实际执行利率为6.86%；逾期贷款的逾期罚息利率按计收罚息之日的贷款执行利率上浮50%执行，对不能支付的利息计收复利。《个人购房担保借款合同》约定：若借款人未按合同约定按时足额偿还贷款本息和相关费用或有其他违反本合同条款行为的，构成违约，原告有权按中国人民银行有关规定计收罚息，对于逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）的罚息率按计收罚息之日的执行利率上浮50%执行，对不能按时支付的利息，按罚息率计收复利；同时原告有权宣布本合同项下贷款本息立即部分或全部提前到期，主动从借款人开立在上海浦东发展银行各营业机构的全部存款帐户中扣收，并通过各种形式向借款人及担保人追索；有权按担保合同或担保条款的约定处分抵押财产或质押财产，清偿贷款本息，或依法追索保证人连带责任，或采取法律法规允许的其他必要措施。借款人不能依照本合同规定履行还本付息及其他有关责任义务，致使原告决定通过其他途径采取补救或追索措施的，由此引起的包括但不限于诉讼费、律师费在内的一切费用概由借款人承担。吴少青将其所有的位佛山市禅城区××××××××××的房产，为本笔贷款办理了抵押预告登记，被告刘冬咀在共同还款人及抵押财产共有人处签字按捺，被告铂晟公司与原告另签有补充协议对上述借款提供保证。合同签订后，原告于2019年1月24日将上述贷款发放至吴少青书面指定的账户内，但吴少青在履行合同的过程中，并未按期还款。截止2020年11月2日，尚欠原告本息共计172947.64元，严重损害原告的合法权益。吴少青向原告申请贷款，却未按照约定的要求及时归还欠款，已构成违约，被告刘冬咀作为共同还款人对此应承担连带责任，被告铂晟公司作为保证人对此应承担连带保证责任。因吴少青于2019年1月24日与原告签订有《补充协议》，约定因《个人购房担保借款合同》的履行或相关事项发生争议，协商不成的，提交广州仲裁委员会（中国广州金融仲裁院）按照《广州仲裁委员会金融仲裁规则进行仲裁》进行仲裁，故吴少青与原告的上述纠纷已通过仲裁方式得到处理；被告刘冬咀作为共同还款人、被告铂晟公司作为保证人因其未与原告就解决上述纠纷约定仲裁条款，为维护原告的合法权益，维护正常的金融借贷秩序，特向法院提起诉讼，请依法作出判决。诉讼期间，原告补充陈述：截止至2021年1月20日，被告刘冬咀尚欠借款本金166876.72元、利息4790.72元、罚息（含复利）148.01元。明确原告在本案中主张的罚息包含罚息及复利（应收利息的罚息），因中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，主张案涉借款利率按现有执行利率（逾期状态时系统记录的利率）固定计算。被告铂晟公司辩称，1.原告主张被告铂晟公司承担连带责任没有事实法律依据，双方签订的《合作协议》明确约定，被告铂晟公司担保范围为佛山市禅城区××××××，而吴少青购买的房屋地址是禅城区***********号，属于不同门牌号及不同的预售证，原告的主张已经超出担保范围，被告铂晟公司不承担担保责任。2.若法院认定被告铂晟公司应当承担连带清偿责任，应在判决中列明被告铂晟公司对吴少青享有追偿的权利。被告刘冬咀没有答辩亦没有提供证据。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织双方进行证据交换和质证，对当事人无异议或对真实性无异议的证据，本院对其真实性予以确认并在卷佐证。原告对被告铂晟公司提供的广东省佛山市商品房预售许可证有异议，因该许可证显示项目坐落于禅城区******号，与本案待证事实无关联性，本院在本案对该许可证不作认定。被告刘冬咀经本院依法传唤没有到庭，视为其放弃举证、质证及辩证的权利。综合本院认定的证据及当事人陈述，本院认定原告所述除“被告铂晟公司与原告另签有补充协议对上述借款提供保证”以外的事实属实。另查明：一、案涉贷款所购房产坐落于佛山市禅城区××××××，对应的商品房预售许可证号为禅房预字第*号。二、原告与被告铂晟公司签订《合作协议》，约定原告为支持被告铂晟公司加快位于佛山市禅城区××××××*（载明预售许可证号：禅房预字第*号）的开发和销售，向符合条件的购买被告铂晟公司房屋的个人提供购房贷款，被告铂晟公司对原告发放的关于该项目的每笔个人购房贷款提供阶段性的、不可撤销的连带责任保证。三、2021年1月18日广州仲裁委员会受理原告与吴少青关于金融借款合同纠纷的仲裁申请。本院认为，本案《个人购房担保借款合同》系原告与被告刘冬咀的真实意思表示，双方均应依约履行。被告刘冬咀作为共同还款人，承诺对借款人吴少青在该合同项下包括但不限于按时还款在内的各项义务的履行承担连带责任。原告已依约发放借款予吴少青，合同项下的借款本息未能按时如数归还，被告刘冬咀已构成违约。原告经自行催收后，以诉讼方式请求被告刘冬咀提前归还全部借款本金，并依约计收利息、罚息（含本金的罚息及应收利息的罚息），符合双方合同约定，没有违反法律规定，本院予以支持。因中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，本案贷款的定价基准相应转换为全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率（LPR）。原告未举证证实其与借款人另就贷款基准利率与贷款市场报价利率或固定利率进行合意转换，故原告主张罚息利率为固定利率没有依据，本院不予支持。原告与被告铂晟公司签订的《合作协议》载明双方合作项目位于佛山市禅城区××××××，案涉贷款所购房产位于佛山市禅城区××××××，两处对应的商品房预售许可证号亦不一致，原告在庭审中确认其与被告铂晟公司除本案提供的《合作协议》外未签订其他相关的合作协议，故原告以《合作协议》主张被告铂晟公司对本案借款承担连带保证责任理据不足，本院不予支持。被告刘冬咀经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告刘冬咀应于本判决发生法律效力之日起十日内归还借款本金166876.72元、利息4790.72元、罚息（含复利）148.01元，并分别以尚欠本金和应付未付利息（不包括罚息）为基数，自2021年1月21日起至实际清偿日止按全国银行间同业拆借中心于2020年12月21日公布的五年期以上贷款市场报价利率（每年1月1日调整）上浮40%再上浮50%计付罚息、复利予原告上海浦东发展银行股份有限公司佛山分行；二、驳回原告上海浦东发展银行股份有限公司佛山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计1879.48元（原告已预交），由被告刘冬咀负担，并应于给付上述款项同期迳付原告，本院不另收退。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 员 林熙宇二〇二一年三月三十日法官助理 张鹏伟书 记 员 陈艾玲