四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川0193民初357号 原告：中信银行股份有限公司成都分行，住所地成都市高新区天府大道北段1480号拉．德方斯大厦。 负责人：沈强，行长。 委托诉讼代理人：周永芳，四川泰益律师事务所律师。 委托诉讼代理人：陈超，四川泰益律师事务所律师。 被告：杜碧青，女，1972年7月6日出生，汉族，住四川省南部县。 委托诉讼代理人：粟本成，北京市惠诚（成都）律师事务所律师。 原告中信银行股份有限公司成都分行（以下简称中信银行成都分行）与被告杜碧青金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月6日立案受理后，依法适用简易程序，于2021年3月1日公开开庭进行了审理。中信银行成都分行的委托诉讼代理人周永芳、被告杜碧青的委托诉讼代理人粟本成到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中信银行成都分行向本院提出诉讼请求：1．判令杜碧青立即向原告偿还截至2020年11月28日的贷款本息381293.08元（逾期本金45000元，剩余应还本金315000元，逾期利息15694.25元，应还利息1736.44元，罚息3266.17元，复利596.22元），及2020年11月29日至全部债务清偿之日止相应的罚息、复利（以借款合同约定计算金额为准）；2．判令原告基于上述债权对被告名下位于成都市青羊区××街××号××栋××单元××层××号房屋依法享有抵押权，有权对处分抵押物所得款项享有优先受偿权。事实和理由：原告与被告签订《中信银行个人借款合同》、《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》，原告依约向被告发放贷款后，被告未按约定履行还款义务，故原告向法院提起诉讼。 被告杜碧青辩称，欠付原告款项是因为去年经济不好。逾期利息以及罚息请求法院予以调整。 经审理查明，2017年3月7日，杜碧青（借款人）与中信银行成都分行（贷款人）签订了编号为811102062748号的《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》（以下简称最高额抵押合同）。基本情况如下： 一、综合授信额度：450000元； 二、授信期限：自2017年3月7日至2028年3月7日止； 三、抵押情况：杜碧青以其所有的位于青羊区××街××号××栋××单元××层××号房屋（不动产权证书号：监证2474682）作最高额抵押担保，并于2017年3月7日办理了以中信银行成都分行作为抵押权人的抵押登记，权证号为：川（2017）成都市不动产证明第0××9号。 2017年3月10日，杜碧青（借款人/抵押人）与中信银行成都分行（贷款人/抵押权人）签订了编号为811102062749号的《中信银行个人借款合同》（以下简称个人借款合同）。基本情况如下： 一、贷款金额：450000元； 二、贷款期限：自2017年至2027年止； 三、还款方式：每月偿还贷款利息，本金以年为周期分期偿还（每年偿还本金金额=贷款总金额/贷款总年数，每年偿还本金金额精确至分位）的还款方式。每月1日支付当月贷款利息，借款到期时利随本清。 四、贷款利率：本项贷款利率采用浮动利率，自实际提款日起，首次利率调整日确定为次年1月1日（合同并未对调整的周期作出约定）。合同利率为年利率7.35%，该利率系以贷款实际提款日的定价基础利率上浮50%。逾期贷款罚息利率为合同利率的150%，对不能按时支付的利息（包括罚息），按逾期贷款罚息利率计收复利。 五、主要违约条款：17.1条发生下列情况之一，即视为已发生违约事件：（1）甲方或丙方不履行或不完全履行本合同约定的义务的。……17.2条一旦发生本条约定的任一违约事件时，乙方有权分别或同时采取如下措施，甲方、丙方对此不表示任何异议：……（2）按中国人民银行的规定和本合同的约定计收罚息和复利。……（4）停止发放贷款，宣布本合同项下已发放贷款提前到期并收回已发放的贷款本息及相关费用。……22.7条逾期贷款罚息利率为合同利率的150%，挪用贷款罚息利率为合同利率的200%。 六、通知与送达：第21.5条（1）本合同项下的通知、要求、本合同所涉之债务催收、诉讼（仲裁）的法律文书或其他通信可交付或发送至本合同首部所约定的地址或联系方式（2）就本合同项下乙方给予甲方、丙方的任何通知、要求、债务催收函或其他通信，……邮政信函于投寄之日起第三日即视为已送达……。 七、贷款担保方式：最高额抵押无阶段性保证。抵押情况：甲方以坐落于青羊区××街××号××栋××单元××层××号房屋作抵押。 八、与《最高额抵押合同》的关系：22.10条本合同作为《综合授信及最高额抵押合同》项下具体业务合同，与《综合授信及最高额抵押合同》构成一个完整的体系，不可分割，本合同项下贷款占用《综合授信及最高额抵押合同》项下授信额度，乙方基于本合同对甲方享有的债权属于《综合授信及最高额抵押合同》项下最高额抵押担保的债权范围。 2017年3月10日，中信银行成都分行向合同约定账户发放贷款450000元，贷款到期日为2027年3月10日。杜碧青在《个人借款凭证（借据）》上签字确认。 还查明，2020年9月19日，中信银行成都分行向杜碧青邮寄送达了《个人贷款提前收回告知函》，宣布合同项下债务提前到期。 案件审理过程中，中信银行成都分行明确以邮寄《个人贷款提前收回告知函》的方式宣布贷款提前到期，并明确银行系统未做贷款提前到期处理。中信银行成都分行主张杜碧青在2020年4月1日起已经逾期，因此合同利率并未调整，并主张自逾期之日起至实际结清之日止的利息、罚息、复利，均以截止2021年2月26日系统中确定的标准计算。 上述事实有原被告身份信息、《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》《中信银行个人借款合同》《个人借款凭证（借据）》《个人贷款提前收回告知函》《不动产登记信息摘要》、《个人贷款逾期欠款说明》邮单等证据及原、被告当庭陈述等在卷佐证。 本院认为，被告杜碧青与原告中信银行成都分行签订的《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》、《中信银行个人借款合同》系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规等强制性规定，应属合法有效，双方当事人均应按合同约定履行各自权利义务。本案中，原告中信银行成都分行依约发放了借款，被告未按约定期限按时足额归还本息构成违约。原告有权依据合同约定宣布该笔贷款提前到期并要求被告偿还全部欠款本金及利息、罚息、复利。宣布提前到期后，利息不再计算。中信银行成都分行向杜碧青送达提前到期通知书后并未在系统中作提前到期处理，而是主张按照2021年2月26日的标准计算，该主张实际减轻了杜碧青的责任，本院予以支持。杜碧青应当偿还中信银行成都分行全部欠款本金360000元及截至2021年2月26日的利息23090.2元、罚息4478.93元、复利1078.05元，及2021年2月27日至实际付清之日止的罚息、复利，罚息以欠款本金为基数，按照贷款利率上浮150%的标准即11.025%计算至本金结清之日止，复利以欠付利息和罚息为基数，按照贷款利率上浮150%的标准即11.025%，自逾期之日起计算至本息实际清偿完毕之日止。但上述利息、罚息、复利总计以借款本金为基数按照年利率24%标准计算的总额为限。 对于抵押物，杜碧青以其所有的位于青羊区××街××号××栋××单元××层××号房屋为抵押财产为上述债务提供担保，双方办理了抵押登记。中信银行成都分行作为抵押权人有权就该抵押物折价、变卖、拍卖所得价款优先受偿。对于该项诉请，本院予以支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、第一百四十八条第一款、第二款、第三款之规定，判决如下： 一、被告杜碧青于本判决生效之日起十五日内偿还原告中信银行股份有限公司成都分行欠款本金360000元； 二、被告杜碧青于本判决生效之日起十五日内偿还原告中信银行股份有限公司成都分行截至2021年2月26日的利息23090.2元、罚息4478.93元、复利1078.05元及2021年2月27日至实际付清之日止的罚息、复利，罚息以欠款本金为基数，按照贷款利率上浮150%的标准即11.025%计算至本金结清之日止，复利以欠付利息和罚息为基数，按照贷款利率上浮150%的标准即11.025%，自逾期之日起计算至本息实际清偿完毕之日止。但上述利息、罚息、复利总计以借款本金为基数按照年利率24%标准计算的总额为限； 三、原告中信银行股份有限公司成都分行有权就被告杜碧青所有的位于青羊区××街××号××栋××单元××层××号的房屋拍卖、变卖、折价所得价款享有优先受偿权。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费减半收取3510元、保全费2426元，由被告杜碧青负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员 钟 珏 二〇二一年三月二十三日 书记员 周秋霈