河南省平顶山市湛河区人民法院民 事 判 决 书（2021）豫0411民初522号原告：李颖聪，女，1991年4月23日出生，住平顶山市新华区。委托诉讼代理人：董延召，河南物华律师事务所律师。被告:泰康人寿保险有限责任公司河南分公司，住所地：郑州市未来大道69号未来大厦。统一社会信用代码：91410000727015959H。负责人：田灿斌，总经理。委托诉讼代理人：吴峥，男，1979年8月3日出生，该公司员工，住平顶山市卫东区。委托诉讼代理人：刘华北，河南义和信律师事务所律师。原告李颖聪与被告泰康人寿保险有限责任公司河南分公司（以下简称泰康人寿河南分公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2021年2月2日立案后，依法适用简易程序，于2月24日公开开庭进行了审理。原告李颖聪及其委托诉讼代理人董延召、被告泰康人寿河南分公司委托诉讼代理人吴峥、刘华北到庭参加诉讼。本案现已审理终结。李颖聪向本院提出诉讼请求:1.判令泰康人寿河南分公司向其支付保险金150000元，以及利息损失9000元（利息损失暂计算至2020年10月26日，之后利息以150000元为基数，按月息0.5%计算至保险金全部支付之日）；2.判令泰康人寿河南分公司向其退还2020年缴纳的第三期保险费3687元；3.本案诉讼费用全部由泰康人寿河南分公司承担。事实与理由：2018年6月13日，李颖聪作为投保人与泰康人寿河南分公司签订了保险单号为65684993的人身保险合同，以本人为被保险人投保了“泰康健康百分百B款重大大疾病保险”和两份附加险“泰康附加意外伤害医疗保险”、“康泰附加意外伤害医疗保险住院津贴”。上述保险合同于2018年6月14日生效后，李颖聪一直按照合同约定缴纳保险费。2019年6、7月份，李颖聪准备妊娠，就到平顶山市人民医院做孕前体检。针对体检结果，平顶山市人民医院建议李颖聪到郑州大学第一附属院进行复查。2019年8月，经过一系列检查后，李颖聪被确诊患有甲状腺癌。确诊后，李颖聪及时向泰康人寿河南分公司报案，在经过初步治疗，病情基本稳定后，李颖聪根据保险合同约定向泰康人寿河南分公司提供了相关材料申请理赔，要求支付保险金150000元。泰康人寿河南分公司收到申请书及相关材料后，于2019年10月26日向其送达了《理赔决定通知书》，明确表示拒绝理赔，并同时声明“泰康健康百分百B款重大大疾病保险”合同继续有效。2020年6月14日李颖聪继续缴纳第三年度保险费。李颖聪认为根据签订的保险合同以及泰康人寿河南分公司推出的保险计划，泰康人寿河南分公司应向其支付约定的保险金，但在申请理赔时，泰康人寿河南分公司却拒绝理赔。泰康人寿河南分公司辩称，1.李颖聪申请重大疾病保险金后，经理赔核查，发现2017年其在美年大健康体检时已经发现患有甲状腺右叶结节，但其在2018年投保时没有如实告知上述情况。后经双方协商，达成了特别约定，根据特别约定，李颖聪所患疾病不在保险责任范围，保险人不承担担保责任，故其主张的重大疾病保险金150000不能成立。2.根据特别约定，李颖聪所患疾病不在保险责任范围，保险人拒赔于法有据，双方之间并未达成赔偿或支付保险金的协议，故其要求利息没有法律依据。3、根据特别约定，保险合同内容作出变更后仍然有效，在合同有效的基础上收取相应年度保险费于法有据，其要求全部返还第三期保费没有依据。综上，请求法院予以驳回其请求。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据质证。李颖聪围绕诉讼请求依法提交的证据有：证据1.保险合同（包括保险单、客户信息、保险条款、首年保费机打收据）。证据2.出院证明书。证据3.《疾病和有关健康问题的国际统计分类》ICD-10查询内容的网页截图。证据4.理赔决定通知书。证据5.2019、2020年保险费缴费增值税发票（电子发票）。泰康人寿河南分公司质证意见为:对证据1真实性无异议，但是该保险合同并不完整，在2019年10月23日双方达成了特别约定，对保险合同的内容作出了部分变更，另外根据保险合同中投保人签名的投保单可以证明在签订保险合同时原告曾声明不患有甲状腺疾病。证据2、3真实性无异议，但依据特别约定，原告所患疾病不在保险责任范围，不构成保险事故。证据4真实性无异议，理赔决定通知书作出之前双方已经达成了特别约定，决定书中合同继续有效的内容来源自该特别约定，符合保险法司法解释二第八条的规定。证据5真实性无异议。泰康人寿河南分公司提交的证据有：证据1.投保单、人身保险投保提示书、投保回执。证据2.理赔询问笔录、2017美年大健康体检报告截屏打印、泰康百分百B款重大疾病保险条款、特别约定通知。李颖聪的质证意见为：对证据1投保单真实性无异议，但是对证明目的有异议，被告投保单显示的，原告不视为该内容为对原告的健康询问。人身保险投保提示书中被告并没有向原告告知被告所询问的原告应当如实告知的内容是什么，没有明确的提示和说明。证据2理赔询问笔录无异议。2017美年大健康体检报告截屏无异议，但是美年大健康的检查结果不能作为确诊的依据。特别约定通知，其上是理赔业务专用章，不是河南分公司的公章，根据原告的回忆签署地不是在被告公司，而是在原告家的电梯门口，是在被告业务员误导之下签订的，特别约定是以通知的形式让原告签订的，原告作为法律知识欠缺的人，这就是一个通知不是一个约定，并且截止开庭前原告也没有见到该通知。原告认为该特别约定通知不能视为保险合同的一部分，只能认为是一个通知不是一个约定。该通知显示的内容“豁免被告的保险责任”，被告并没有证据证明向原告做出了特别的、明确的解释和提示义务，是在被告误导之下签字的。经审查，上述证据中具有客观性、真实性、关联性，可以作为认定本案事实的证据，本院予以确认并在卷佐证。对于与本案不具有客观性、真实性、关联性的证据，本院不予采信，具体理由在判决说理部分予以评析。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年6月12日，李颖聪通过手机操作，作为投保人填写了投保单，投保单中“被保险人健康及职业声明”项下主要内容为：1、被保险人的体重指数未超过30且未小于17……4、被保险人未曾患有、正患有或者被怀疑患有癌症、肿瘤、甲状腺疾病…主动脉疾病……11、被保险人未有智能障碍、无脊柱…四肢及中枢神经系统功能障碍。本人确认没有上述声明中提到的疾病、症状及其他情况。（如否请详细告知并详细备注）是□否□。李颖聪在是后的方块涂黑。6月13日，李颖聪作为投保人与泰康人寿河南分公司签订了保险单号为65684993的人身保险合同，以其本人为被保险人投保了“泰康健康百分百B款重大疾病保险”和两份附加险“泰康附加意外伤害医疗保险”、“泰康附加意外伤害医疗保险住院津贴”。次日合同生效后，李颖聪一直按照合同约定缴纳保险费。泰康健康百分百B款重大疾病保险条款中对重大疾病保险金约定为：……本合同生效之日起180日后，被保险人经医院初次确诊非因意外伤害导致罹患本合同所定义的重大疾病，我们将按本合同的基本保险金额向疾病保险金受益人给付重大疾病保险金，本合同终止。重大疾病定义中共含70种，其中包含恶性肿瘤。2019年6、7月份，李颖聪到医院做孕前体检，经过一系列检查后，8月份被确诊患有甲状腺癌。确诊后李颖聪及时向保险人泰康人寿河南分公司报案。在经过初步治疗病情稳定后，李颖聪根据保险合同约定提供相关材料申请理赔，要求按照合同约定支付保险金150000元。泰康人寿河南分公司收到申请书后，理赔人员对李颖聪进行了询问，询问中得知2017年6月其在美年大健康进行过体检，经理赔人员查询体检结果显示：甲状腺右叶结节。据李颖聪称2019年10月23日，理赔人员郭某在李颖聪家楼下电梯口，要求李颖聪在一份材料上签字，后到开庭时李颖聪才知道该材料为《特别约定通知》。《特别约定通知》主要内容为：经我公司审核，被保险人李颖聪同意，本合同特别约定如下：在保险合同有效期间内，对被保险人罹患甲状腺部位原位癌，本公司不承担轻症疾病保险金及轻症疾病豁免保险费的保险责任，对被保险人罹患甲状腺部位恶性肿瘤及其转移肿瘤，本公司不承担重大疾病保险金给付责任。此更改自2018年6月14日起生效，本合同其他内容不变。特此批改。投保人签字：李颖聪。经办人：郭某，并加盖了泰康人寿河南分公司理赔业务专用章。日期为2019年10月23日。10月26日，泰康人寿河南分公司作出《理赔决定通知书》，并通过邮寄方式向李颖聪进行了送达。主要内容为：因不履行如实告知义务，对泰康健康百分百B款重大疾病我公司不同意承担保险责任，李颖聪泰康健康百分百B款重大疾病保险继续有效。2020年6月14日李颖聪向泰康人寿河南分公司缴纳了2020年度保险费。本院认为：依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定全面履行自己的义务。保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。本案中李颖聪作为投保人在泰康人寿河南分公司投保了泰康健康百分百B款重大疾病保险，系双方真实意思表示，该合同合法有效，合同双方应按照合同约定履行义务。本案中李颖聪因患病被诊断为甲状腺癌，该病属于合同约定的重大疾病中恶性肿瘤范畴，故李颖聪要求支付保险金的诉讼请求，本院予以支持。一、关于《特别约定通知》的效力问题。从庭审查明的情况来看，李颖聪只认可在上面签了字，但并不知道通知的内容，直到开庭时才看到内容。但退一步来讲即使李颖聪知道上面的内容，李颖聪在上面签字的行为也只能证明李颖聪收到了该通知。该《特别约定通知》实际上是泰康人寿河南分公司理赔业务部在理赔过程中向李颖聪发出的修改合同的要约，李颖聪不认可作出过承诺，接受该要约，泰康人寿河南分公司亦未提供证据证明李颖聪承诺接受该要约。故该《特别约定通知》对李颖聪不发生法律效力。二、李颖聪是否尽到了如实告知义务。保险人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。本案中，泰康人寿河南分公司在投保单中所列的“被保险人健康及职业声明”的内容不等同于“保险人的询问”的范围和内容，因为声明与询问是两个概念完全不同的词语。故泰康人寿河南分公司称李颖聪不履行如实告知义务，缺乏事实根据。三、保险事故发生后，泰康人寿河南分公司单方通知被保险人李颖聪泰康健康百分百B款重大疾病继续有效，缺乏事实和法律依据。李颖聪交纳2020年度的保险费应予退还。最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释(二)第八条规定：保险人未行使合同解除权，直接以存在保险法第十六条第四款、第五款规定的情形为由拒绝赔偿的，人民法院不予支持。但当事人就拒绝赔偿事宜及保险合同存续另行达成一致的情况除外。故对泰康人寿河南分公司辩称其已与李颖聪达成了特别约定，其拒赔符合上述第八条规定的意见，本院不予支持。理赔期间，李颖聪根据泰康人寿河南分公司作出的《理赔决定通知书》继续交纳保费的行为存在过错，故对其主张保险金的利息损失，本院不予支持。依照《中华人民共和国保险法》第二条、第五条、第十四条、第十五条、第十六条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释(二)》第六条、第七条、第八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉若干问题的解释》第九十条之规定，判决如下：一、泰康人寿保险有限责任公司河南分公司在判决生效后十日内向李颖聪支付保险金150000元；二、泰康人寿保险有限责任公司河南分公司在判决生效后十日内退还李颖聪保险费3687元；三、驳回李颖聪的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3554元，减半收取计1777元，由泰康人寿保险有限责任公司河南分公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省平顶山市中级人民法院。审判员  张春阳二〇二一年三月十九日书记员  赵 静