四川省成都市锦江区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川0104民初131号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司四川省分行直属支行，住所地成都市锦江区署袜北一街**。 负责人：张耕华，行长。 委托诉讼代理人：杜弈俊，北京大成（成都）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：赵欣，北京大成（成都）律师事务所律师。 被告：唐艳，女，1985年10月13日出生，汉族，住四川省丹巴县。 被告：徐辛夫，男，1980年7月10日出生，汉族，住四川省内江市市中区。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司四川省分行直属支行（简称邮储银行省分行直属支行）与被告唐艳、徐辛夫金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月5日立案后，依法适用简易程序于2021年3月10日公开开庭进行了审理。原告邮储银行省分行直属支行委托诉讼代理人赵欣、被告唐艳、徐辛夫到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告邮储银行省分行直属支行向本院提出诉讼请求：1．判令唐艳、徐辛夫立即偿还贷款本金137102.09元及相应利息4706.64元、罚息（含复利）443.92元［利息、罚息（含复利）暂计至2020年11月9日，实际应计至本息结清之日止；利息按照全国银行间同业拆借中心公布的5年期贷款市场报价利率（ＬＰＲ）加59个基点计算，即借款利率为5.39%；罚息（含复利）按照全国银行间同业拆借中心公布的5年期贷款市场报价利率（ＬＰＲ）加59个基点计算上浮30%，即罚息利率为借款利率为7.007%］；2．判令唐艳、徐辛夫支付邮储银行省分行直属支行为实现债权而支付的律师费8226元；3．判令邮储银行省分行直属支行对唐艳、徐辛夫所有位于成都市成华区××路××号××栋××单元××楼××号房屋享有抵押权，在唐艳、徐辛夫不履行上述第一、二项债务时，邮储银行省分行直属支行有权以抵押物折价或以拍卖、变卖价款优先受偿；4．判令由唐艳、徐辛夫承担本案的诉讼费、保全费。事实和理由：唐艳、徐辛夫与邮储银行省分行直属支行签订个人消费借款及担保合同，约定了唐艳、徐辛夫向邮储银行省分行直属支行贷款的金额、用途、期限、贷款利率、违约责任等内容。唐艳、徐辛夫以其购买的房屋作为该笔贷款的抵押担保，并办理了抵押登记。邮储银行省分行直属支行依约发放贷款，但唐艳、徐辛夫未按约定还款，多次出现逾期，经邮储银行省分行直属支行催收未果。 被告唐艳辩称，其目前没有能力还款，请求人民法院依法处置。 被告徐辛夫辩称，拖欠案涉贷款不属于夫妻共同行为，而是唐艳个人行为，因案涉贷款的还款是从唐艳的银行账户上扣划，导致徐辛夫无法还款；徐辛夫愿意继续按照合同约定按期履行还款义务；邮储银行省分行直属支行无权主张律师费，案涉律师费不应由徐辛夫承担。 经审理查明，2016年5月17日，邮储银行省分行直属支行（贷款人）与唐艳（借款人、抵押人）、徐辛夫（共同借款人、抵押物共有人）签订个人消费借款及担保合同，约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置住房贷款，金额为200000元；贷款仅用于购买位于成都市成华区××路××号××栋××单元××楼××号的房屋；贷款期限120个月，实际放款日与到期日以借据为准；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率上浮10%执行（以借据为准）；贷款发放后遇基准利率调整的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及约定的浮动利率比例确定并执行新的利率；贷款本息归还方式为按月等额本息还款法；借款人在贷款人处开立个人结算账户，作为还款账户；借款人应在每期还款日16：00点之前向还款账户中足额存入应偿还的贷款本息；如还款账户中的款项不足以支付本合同项下的到期应付款项，对于已经发生减值的贷款，贷款人按本金、利息（包括利息、罚息、复利）、费用的顺序划收；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在约定利率的基础上加收30%确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；本合同订立和履行过程中产生的相关费用包括但不限于保险费、诉讼费、财产保全费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、律师费等，贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿；抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押担保物为借款人所有的位于成都市成华区××路××号××栋××单元××楼××号房屋，抵押担保的范围包括但不限于本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用。2016年5月20日，唐艳、徐辛夫将共同共有的成都市成华区××路××号××栋××单元××楼××号房屋进行抵押权登记，邮储银行省分行直属支行为抵押权人。 2016年5月24日，邮储银行省分行直属支行向唐艳发放了贷款200000元。同日，唐艳、徐辛夫向邮储银行省分行直属支行出具个人贷款借据，载明：借款期限从2016年5月24日至2026年5月24日，年利率5.39%，还款方式为按月等额本息还款法。贷款发放后，唐艳、徐辛夫多期未按约履行还款义务。根据邮储银行省分行直属支行提交的银行账单显示，截至2020年3月8日，唐艳、徐辛夫尚欠贷款本金137102.09元，利息6819.03元，罚息1003.61元。 邮储银行省分行直属支行与北京大成（成都）律师事务所签订委托代理合同，并支付唐艳、徐辛夫案律师代理费8226元。 另查明，自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，中国人民银行贷款基准利率已经取消。中国邮政储蓄银行股份有限公司于2020年8月12日发布关于存量浮动利率商业性个人住房贷款定价基准批量转换的公告。邮储银行省分行直属支行陈述，邮储银行省分行直属支行已按照中国人民银行的转换规则将本案借款人唐艳、徐辛夫的贷款利率定价标准转换为了LPR。 2019年12月的LPR为4.8%，本案案涉贷款转换LPR前的执行年利率为5.39%，其贷款利率转换加点数值为加59个基点。 认定上述事实，有原告邮储银行省分行直属支行提交的唐艳与徐辛夫身份证复印件、有关LPR转换利率标准的说明、个人消费借款及担保合同、个人消费贷款申请表、个人贷款（手工）借据、个人贷款放款单、成房他证他权字第15606**房屋他项权证、银行系统贷款数据截图、还款流水详情单、委托代理合同、发票等证据及当事人的陈述在案为证。 本院认为，邮储银行省分行直属支行与唐艳、徐辛夫签订的个人消费借款及担保合同，是当事人真实意思的表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效。合同签订后，邮储银行省分行直属支行按约向唐艳、徐辛夫履行了发放贷款的义务，但唐艳、徐辛夫多期未按约还款，其行为已构成违约。邮储银行省分行直属支行要求唐艳、徐辛夫提前还清全部贷款，并支付相应利息、罚息，符合法律规定及合同约定，本院予以支持。本院确认，截至2020年3月8日，唐艳尚欠贷款本金137102.09元，利息6819.03元，罚息1003.61元；2020年3月9日起至实际付清之日止的罚息，以尚欠本金为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（LPR）加59个基点基础上加收30%的标准计算；2020年3月9日起至实际付清之日止的复利，以尚欠利息为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（LPR）加59个基点基础上加收30%的标准计算。 个人购房借款及担保合同中约定律师代理费系应由借款人承担的合同履行过程中产生的相关费用，且邮储银行省分行直属支行提交证据证明其因本案诉讼支付律师代理费8226元，邮储银行省分行直属支行主张的律师代理费，符合双方的约定，不违反法律的规定，本院予以支持。 唐艳、徐辛夫以其所有的位于成都市成华区××路××号××栋××单元××楼××号房屋为其借款进行抵押担保并办理了抵押登记，该抵押担保合法有效。邮储银行省分行直属支行作为抵押权人，请求确认对上述房屋具有抵押权并就该抵押物折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权，符合事实与法律，本院予以支持。 据此，依照《中华人民共和国民法典》第三百八十六条、第三百八十九条、第三百九十四条、第四百零二条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条之规定，判决如下： 一、被告唐艳、徐辛夫应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司四川省分行直属支行返还借款本金137102.09元，并支付利息、罚息、复利（截至2020年3月8日的利息6819.03元，罚息1003.61元；2020年3月9日起至实际付清之日止的罚息，以尚欠本金为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率加59个基点基础上加收30%的标准计算；2020年3月9日起至实际付清之日止的复利，以尚欠利息为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率加59个基点基础上加收30%的标准计算）； 二、被告唐艳、徐辛夫应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司四川省分行直属支行支付律师代理费8226元； 三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司四川省分行直属支行对被告唐艳、徐辛夫共同共有的位于成都市成华区××路××号××栋××单元××楼××号房屋折价或者拍卖、变卖所得的价款在被告唐艳、徐辛夫的上述第一项、第二项债务范围内享有优先受偿权。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取计1655元、诉讼保全费1272元，由被告唐艳、徐辛夫负担。 如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  马琳 二〇二一年三月十七日 书记员  杨敏