四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川0193民初398号 原告：中国民生银行股份有限公司成都分行，营业场所：成都市高新区天府大道北段966号6号楼。 负责人：马骏，行长。 委托诉讼代理人：曾晓霞，四川蓉城律师事务所律师。 被告：黄珑欣，女，1984年8月18日出生，汉族，住成都市锦江区。 被告：翟培琪，男，1984年5月27日出生，汉族，住山西省阳泉市。 被告：成都香江家园房地产开发有限公司，住所地：成都市新都区成都家具产业园（老成彭路园区段）。 法定代表人：鲁朝慧，职务不详。 原告中国民生银行股份有限公司成都分行（以下简称民生银行成都分行）与被告黄珑欣、翟培琪、成都香江家园房地产开发有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月6日立案后，依法适用简易程序，于2021年3月9日公开开庭进行了审理。原告民生银行成都分行的委托诉讼代理人曾晓霞到庭参加了诉讼，被告黄珑欣、翟培琪、成都香江家园房地产开发有限公司经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。 民生银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.判令黄珑欣、翟培琪偿还民生银行成都分行偿还借款本金84354.78元和利息、罚息、复利3772.98元（利息、罚息、复利暂至2020年9月14日，之后的利息、罚息、复利按合同约定计算至实际清偿之日止）；2.判令黄珑欣、翟培琪支付违约金15000元（按5%计算）；3.判令黄珑欣、翟培琪支付律师费7050元（按8%计算）、公证费300元、邮寄费8元；4.判令黄珑欣、翟培琪承担本案诉讼费、保全费、公告费等；5.判令被告成都香江家园房地产开发有限公司对以上四项诉讼请求承担连带清偿责任；6.判令民生银行成都分行就黄珑欣、翟培琪所有的位于成都市新都区新繁镇成都××期××栋××层××号房屋（合同签约备案号：142017）的拍卖、变卖所得价款优先受偿。事实和理由：黄珑欣、翟培琪向民生银行成都分行申请贷款并以其所有的房屋为案涉贷款提供抵押担保，成都香江家园房地产开发有限公司提供保证担保，各方就此签订了《个人购房借款合同》（编号：个房贷字第1××7号），合同约定了借款利率、逾期还款违约责任等内容。民生银行成都分行按约发放了借款300000元，但黄珑欣、翟培琪逾期还款，民生银行成都分行为维护其合法权益，起诉至法院。 黄珑欣、翟培琪、成都香江家园房地产开发有限公司均未答辩，亦未提交相关证据材料。 本院经审理认定事实如下：黄珑欣、翟培琪（甲方、借款人／抵押人）、成都香江家园房地产开发有限公司（丙方、保证人）向民生银行成都分行（乙方、贷款人／抵押权人）申请贷款，各方就此于2012年3月31日签订《个人购房借款合同》（编号：个房贷字第1××7号），约定主要内容如下： 一、借款金额：300000元。 二、借款期限：120个月，自2012年3月31日起至2022年3月31日止。 三、借款用途：用于购买位于成都市新都区新繁镇成都××期××栋××层××号的房屋。 四、借款利率：按照中国人民银行公布的同期贷款基准利率（即年利率7.05%）上浮30%，确定年利率为9.165%，贷款发放后，如遇中国人民银行调整相应的贷款基准利率，则本合同贷款利率按月进行调整，即调整后的合同贷款利率自中国人民银行贷款基准利率调整后的第一个结息日的次日起开始适用，开始适用之日即按调整后的利率计息。 五、还款方式：按月等额本息还款法，还款日为每月18日，但首次还款日为放款日的次月18日，借款到期时利随本清。 六、逾期还款违约责任：1.罚息、复利计算方式：第一部分第6条约定：乙方对甲方到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至甲方清偿本息为止；对甲方不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的结息日或还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算。本合同逾期利率为在本合同的贷款利率基础上加收50%确定。 2.违约金计算：合同第一部分第20.1条约定甲方应履行本合同约定的义务，如甲方不履行或不完全履行本合同所约定的义务，均构成违约，除本合同另有约定外，甲方应按照本合同借款金额的5%向乙方支付违约金，如违约金不足以弥补乙方损失的，甲方应赔偿乙方因此而蒙受的实际损失。 3.实现债权的费用承担：第20.4条约定因甲方违约致使乙方采取诉讼方式实现债权的，甲方应承担乙方为此支付的实现债权和担保权利的费用（包括但不限于律师费、差旅费等）；第18.2条约定本合同约定的实现债权和担保权利的费用包括但不限于催收费、诉讼费（或仲裁费）、处分抵押财产的费用（包括过户费）、保全费、执行费、公告费、律师费、差旅费；其中律师代理诉讼执行的收费标准为所有债务本金（或风险敞口）余额、利息、复利及罚息总和的8%。 4.合同第二部分第54条约定：乙方在甲方连续三个月或累计六个月未能按本合同约定还本付息时，有权停止继续发放贷款，宣布本合同项下已发放的贷款提前到期，要求甲方立即提前偿还部分或全部借款，或依法处分抵押房产并优先受偿，或要求保证人履行保证责任。 七、借款担保：第16条约定成都香江家园房地产开发有限公司（丙方）对本合同签订之日起至本合同项下房产办理完毕房屋所有权证书及房屋他权项证并交予乙方之日止（即丙方承担阶段性担保责任）期间内产生的本合同项下所有甲方应付未付款项（包括乙方依据本合同约定宣布提前到期的款项）承担连带保证责任；第33条约定甲方自愿以位于成都市新都区新繁镇成都××期××栋××层××号的房屋向乙方提供抵押，作为本合同项下贷款的担保。抵押担保的范围为本合同约定的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于处分抵押财产的费用、律师费、差旅费等）和其他相关合理费用。 八、其他约定：合同首页载明黄珑欣、翟培琪的通讯地址为锦江区橡树林路166号4幢1单元3002号。合同第二部分第58条约定按本合同约定由任何一方发给其他方的任何通知或者书面通讯，包括（但不限于）本合同约定必须发出的任何及所有书面文件或通知，应以挂号邮寄、图文传真、专递或者其他通讯形式发出，送至本合同之首页所列各方的地址。如采用挂号邮寄方式，上述文件或通知在投递后第4日即视为送达和收到之日。 签订上述合同后，民生银行成都分行于2012年3月31日向黄珑欣、翟培琪发放借款300000元。民生银行成都分行提交的《个人借款凭证》载明：起息日为2012年3月31日，到期日为2022年3月31日，正常执行年利率为9.165%，还款方式为按月等额本息，约定还款日为每月18日，逾期罚息浮动比例为50%。 民生银行成都分行与黄珑欣、翟培琪尚未就上述约定的抵押房产（位于成都市新都区新繁镇成都××期××栋××层××号）办理了预告抵押登记。 后黄珑欣、翟培琪逾期还款，民生银行成都分行提交的账单显示：截至2021年3月9日止，黄珑欣、翟培琪尚欠借款本金84354.78元、利息4579.63元、罚息（含复利）2487.24元。 民生银行成都分行通过挂号信的方式于2020年6月17日向黄珑欣及翟培琪发出一份《贷款提前到期通知书》，要求黄珑欣、翟培琪归还全部借款本息。上述《贷款提前到期通知书》的内容和邮寄过程经四川省成都市蜀都公证处进行公证并出具编号为（2020）川成蜀证内经字第158117号的公证书，民生银行成都分行为此支付公证费300元。 2020年9月14日，民生银行成都分行与四川蓉城律师事务所律师签订《委托代理协议》，约定由四川蓉城律师事务所律师代理民生银行成都分行与黄珑欣、翟培琪、成都香江家园房地产开发有限公司金融借款合同纠纷一案的诉讼事宜，代理费的标准为贷款本金余额、利息、复利及罚息之和的8%。 自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR），不再公布贷款基准利率。贷款市场报价利率包括一年期和五年期以上两个期限品种。 上述事实有原告提交的当事人身份信息、《个人购房借款合同》《公证书》、借款凭证、个人账户对账单、他权证、房屋信息查询记录、结算明细表、还款计划信息表、还款明细表、罚息计算明细表、发票及原告当庭陈述等在卷佐证。 本院认为，民生银行成都分行与黄珑欣、翟培琪、成都香江家园房地产开发有限公司签订的《个人购房借款合同》，系各方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，各方当事人均应按合同约定履行各自权利义务。 本案中，民生银行成都分行已履行发放借款的义务，黄珑欣、翟培琪应依约履行还本付息的义务。而黄珑欣、翟培琪未按约还本付息，违反双方合同约定，应承担相应的违约责任。按照合同约定，民生银行成都分行有权宣布贷款提前到期。民生银行成都分行于2020年6月17日向合同约定的黄珑欣、翟培琪通讯地址通过邮寄挂号信的方式发出了《贷款提前到期通知书》，根据双方合同约定，案涉贷款已到期，黄珑欣、翟培琪应偿还全部剩余借款本金。截至2021年3月9日，黄珑欣、翟培琪尚欠本金84354.78元未偿还，故对民生银行成都分行要求黄珑欣、翟培琪偿还借款本金84354.78元的诉讼请求，本院予以支持。 对民生银行成都分行要求黄珑欣、翟培琪支付利息、罚息及复利至款项清偿之日的诉讼请求，本院认为，民生银行成都分行提交的截至2021年3月9日止的利息4579.63元、罚息（含复利）2487.24元的总额未超过其权利范围，本院对此予以确认。此后，因贷款已提前到期，根据合同约定，利息不会继续产生，应以全部剩余未偿还的借款本金84354.78元为基数按逾期利率计算罚息，以逾期未付的利息（含逾期罚息）为基数按逾期利率计算复利。因中国人民银行自2019年8月20日起不再公布人民币贷款基准利率，授权全国银行间同业拆借中心公布贷款市场报价利率，根据双方合同约定及中国人民银行的相关规定，此后的借款利率应按照合同约定调整周期以全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率基数上增加157个基点值（即加上1.57%）确定，逾期利率为借款利率上浮50%确定。 关于民生银行成都分行主张的违约金15000元的诉讼请求，本院认为，由于合同并未明确约定违约金以全部借款作为计算基数，根据《中华人民共和国合同法》第四十一条之规定，本院酌情认定以尚欠的借款本金84354.78元为基数计算，故本院对违约金在4217.74元的范围内予以支持。同时，基于公平原则考虑，前述利息、罚息、复利及违约金的总和以不超过年利率24%为限。 关于公证费、邮寄送达费，其中公证费300元，根据前述查明，该公证费系民生银行成都分行为实现案涉债权而实际产生，本院予以支持；邮寄送达费因缺乏事实依据，本院不予支持。对于律师费，《个人购房借款合同》虽有约定，但民生银行成都分行未举证证明已实际支付该笔费用，故对民生银行成都分行该项律师费诉讼请求，本院不予支持。 黄珑欣、翟培琪以其所有的位于成都市新都区新繁镇成都××期××栋××层××号的房屋为案涉贷款提供抵押担保，但上述房屋尚未办理正式抵押登记，抵押权未得以有效设立，故民生银行成都分行要求对上述房屋拍卖、变卖、折价款优先受偿的诉讼请求，本院不予支持。 民生银行成都分行要求成都香江家园房地产开发有限公司承担连带保证责任的请求，系在保证期间主张担保权利，符合《个人购房借款合同》约定及法律规定，本院予以支持。成都香江家园房地产开发有限公司在承担保证责任后，有权向黄珑欣、翟培琪追偿。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，判决如下： 一、被告黄珑欣、翟培琪于本判决生效之日起十日内偿还原告中国民生银行股份有限公司成都分行借款本金84354.78元，并支付违约金4217.74元及利息、罚息、复利【利息、罚息、复利的计算方式为：截至2021年3月9日止应还利息4579.63元、罚息（含复利）2487.24元，自2021年3月10日起罚息以尚欠的借款本金为基数，复利以结息期内产生的逾期利息（含逾期罚息）为基数，罚息、复利均按照合同约定利率调整周期以全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率基数上增加157个基点值后再上浮50%计算至借款本息清偿之日止】，本项利息、罚息、复利及违约金的总和以不超过年利率24%为限； 二、被告黄珑欣、翟培琪于本判决生效之日起十日内支付原告中国民生银行股份有限公司成都分行公证费300元； 三、被告成都香江家园房地产开发有限公司就被告黄珑欣、翟培琪的上述第一项及第二项债务向原告中国民生银行股份有限公司成都分行承担连带清偿责任。成都香江家园房地产开发有限公司在承担保证责任后，有权向黄珑欣、翟培琪追偿； 四、驳回中国民生银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2510元，减半收取计1255元，由中国民生银行股份有限公司成都分行负担55元，由黄珑欣、翟培琪、成都香江家园房地产开发有限公司负担1200元；保全费1072元，由黄珑欣、翟培琪、成都香江家园房地产开发有限公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  夷杨颖 二〇二一年三月二十二日 书记员  张雨曼