北京市平谷区人民法院民 事 判 决 书（2021）京0117民初1589号原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所北京市顺义区马坡地区顺安路68号，统一社会信用代码：911101136738305439。负责人：陈大鹏，总裁。委托诉讼代理人：谢晓敏，北京市宏威律师事务所律师。被告：杨海霞，女，1979年10月7日出生，汉族，北京市平谷区居民，住北京市平谷区，公民身份号码：×××。委托诉讼代理人：屈书君，男，1979年11月9日出生，汉族，北京市平谷区村民，住北京市平谷区，经北京屈杨广告有限公司推荐。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心（以下简称信用卡中心）与被告杨海霞信用卡纠纷一案，本院于2021年2月22日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。信用卡中心的委托诉讼代理人谢晓敏，杨海霞的委托诉讼代理人屈书君到庭参加诉讼。本案现已审理终结。信用卡中心向本院提出诉讼请求：1.要求杨海霞偿还信用卡中心全部欠款197008.62元，其中本金128704.9元、利息0元、费用41191.06元，违约金27112.66元（利息、违约金暂计至2020年6月23日，此后的利息、违约金按领用合约规定计至实际清偿之日止），并加倍支付迟延履行期间的债务利息；2.判令杨海霞承担本案的全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、保全费、公告费、前期律师费、风险代理费等）。事实与理由：2013年6月25日，杨海霞向信用卡中心申领了一张卡号为×××的通宝分期卡账户。杨海霞取得上述信用卡后，进行了透支消费，但是未能按时、足额还款。截至2020年6月23日，杨海霞应还款金额合计为197008.62元，其中本金128704.9元、利息0元，费用41191.06元，违约金27112.66元。经信用卡中心多次催收，杨海霞仍未清偿上述款项。故信用卡中心诉至法院。杨海霞辩称，杨海霞确实欠信用卡中心款项未还，但杨海霞自2013年办了信用卡后，每月需还3000元左右，7年间已经还了252000元，信用卡中心计算费用的标准太高了，要求法院予以调整，降低标准。当事人围绕诉讼请求和答辩意见依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。信用卡中心围绕诉讼请求依法提交了：1.中国民生银行信用卡申请表、领用合约；2.民生银行客户基本信息及欠款余额表；3.民生银行客户账单明细表；4.民生银行客户历史交易明细；5.民生银行客户催收记录明细表；6.截止到2021年3月5日的历史交易明细部分页。杨海霞对信用卡中心提供的证据无异议。本院对信用卡中心提供的证据予以认定。杨海霞未提交证据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年5月29日，杨海霞向信用卡中心申请民生通宝分期白金信用卡一张，卡号为：×××，申领该信用卡对应的《民生通宝分期信用卡领用合约》载明：根据《中国民生银行信用卡章程》（下称“章程”）民生通宝分期信用卡申领人（下称“持卡人”）、保证人就民生通宝分期信用卡的申领和使用相关事宜，与信用卡中心（下称“本行”）签订合约，该合约“费用”一项规定：1.民生通宝分期信用卡核发后，持卡人应在激活后的第一个最后还款日前支付首年年费，此后每年年费均列入当年首个账单期的应缴款内，持卡人不得以任何事由要求减免或退还已记账年费。2.持卡人所有消费交易免收利息，但须自记账日起依照刷卡消费手续费率以每日日终消费透支本金余额按日计收手续费，手续费以账单期为周期统一计收。3.预借现金免收利息，持卡人须支付预借现金手续费。预借现金手续费自记账日起依照预借现金手续费率以每日日终取现透支本金余额按日计算。手续费以账单期为周期统一计收。预借现金款项仅能用于合理的个人或家庭消费，但不得用于投资股票、期货、房地产或其他股本权益性投资。预借现金的持卡人须保留预借现金用途相符合的交易凭证、合同或发票，并有义务根据本行要求随时提供上述证明材料原件。4.持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额（上期最低还款额未还部分的100%+超限部分100%+信用额度内其他未还消费款及预借现金的10%+其他全部应付款项的100%）时，除应支付相关手续费之外，还应支付滞纳金；此外，持卡人还应支付其他违约责任。持卡人办理本合约或本行规定的其他业务，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用。年费、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布并不时修订的费率表执行。5.持卡人超过最后还款日未偿还透支款项的，本行有权依法向持卡人催收、追缴并有权停止持卡人使用卡片，且本行有权要求持卡人全额偿还所欠款项。本行因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均由持卡人承担……7.持卡人与本行约定通过持卡人开立于本行的账户自动还款，将默认为持卡人选择最低还款额方式还款，如持卡人欲修改为全额方式还款，须致电我行客服进行修改。本行有权在最后还款日前一日或当日从约定账户中扣收持卡人应还款项，扣收不足的部分持卡人应及时清偿。8.持卡人未能及时足额偿还的，本行有权在持卡人在本行任何营业机构开立的账户中自行扣收，或处置本行保管或持有的持卡人资产并以处置所得受偿，或将本行对持卡人负有的债务进行抵销，并可依法采取其他催收措施及行使调整额度、收回卡片等权利；由于本行行使权利而引起的费用和损失由持卡人承担。持卡人偿还的款项不足以清偿全部到期应还款项时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：自记账日起逾期1-90天（含）的，按照先应收各项费用、后本金的顺序进行冲还；自记账日起逾期91天以上的，按照先本金、后应收各项费用的顺序进行冲还。《民生通宝分期信用卡领用合约》所附的民生通宝分期白金信用卡收费标准载明：通宝分期手续费之刷卡消费的日手续费率0.042%，自记账日起依每日日终消费透支本金余额按日计算，手续费以账单期为周期统一收取；通宝分期手续费之预借现金的日手续费率0.05%，自记账日起依每日日终取现透支本金余额按日计算，手续费以账单期为周期统一收取。滞纳金计取标准：最低还款额未还部分的5%，最低人民币10元，持卡人如未于每月最后还款日前偿付当期最低还款额或延迟还款时收取。申领该信用卡对应的《民生通宝分期信用卡申请表》主卡及附属卡申请人声明及签名栏部分，杨海霞手写抄录“本人已阅知”相关文字并签名。后杨海霞使用该卡透支消费，并未按照约定的期限偿还借款本金及其他费用，形成逾期。庭审中，信用卡中心称，杨海霞自2020年3月5日开始出现逾期，最后一次还款为2021年2月1日，还款300元，用于偿还本金。现杨海霞拖欠信用卡中心本金128704.9元未偿还，部分手续费以及违约金未支付。本院认为，信用卡中心与杨海霞之间形成的信用卡合同关系系双方当事人的真实意思表示，合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效。信用卡中心与杨海霞作为合同的当事人，均应当自觉履行合同义务。杨海霞申请并领用涉案信用卡后逾期还款，已然构成违约，故本院对于信用卡中心要求杨海霞偿还全部欠款本金，并承担相应违约责任的诉讼请求予以支持。但关于信用卡中心主张的费用及违约金，根据《民生通宝分期信用卡领用合约》中所附的民生通宝分期白金信用卡收费标准可知，本案中的违约金、通宝分期手续费中的刷卡消费和预借现金标准之和显著高于年利率24%。《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二款规定：金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。故本院依照公平原则，对于信用卡中心主张的违约金、通宝分期手续费支付标准酌情予以调整，以年利率24%为限，超出部分本院不予支持。杨海霞的抗辩意见，于法有据，本院予以采纳。综上，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第六十条、第一百零七条、第二百零六条之规定，判决如下：一、杨海霞于本判决生效后7日内向中国民生银行股份有限公司信用卡中心偿还本金128704.9元，并支付手续费以及违约金（手续费以及违约金均自2020年3月5日起计算至实际付清之日止，按照《民生通宝分期信用卡领用合约》约定的标准计算，上述手续费以及违约金以总计不超过欠付本金年利率24%为限）；二、驳回中国民生银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2126元，由杨海霞负担（本判决生效后七日内交纳）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于北京市第三中级人民法院。审 判 员 常书燕二〇二一年三月二十二日法官助理 冯昌振书 记 员 杜晓楠