四川省绵竹市人民法院民 事 判 决 书（2021）川0683民初180号原告：中国农业银行股份有限公司绵竹市支行，住所地四川省绵竹市剑南镇回澜街。负责人：王睿,行长。委托诉讼代理人：李蓉，四川言品言律师事务所律师。被告：何纯林，男，住四川省绵竹市。被告：刘光玉，女，住四川省绵竹市。被告:四川每日房地产有限责任公司,住所地四川省成都市金牛区成彭路东二段11号附45号。法定代表人：谭小波。原告中国农业银行股份有限公司绵竹市支行（以下简称农行绵竹支行）诉被告何纯林、刘光玉、四川每日房地产有限责任公司（以下简称每日房产）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月6日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人李蓉到庭参加了诉讼，被告何纯林、刘光玉、每日房产经依法传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农行绵竹支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告归还本金214,425.35元以及逾期正常利息19,865.81元，逾期罚息902.71元，逾期复利1,161.54元,合计236,355.41元(暂计算至2020年12月8日，其后利息及违约金、罚息、复利等按合同约定计算至本金清偿之日止)；2.判令原告对被告抵押物享有优先受偿权；3.本案诉讼费用、律师费、公告费等因实现债权而发生的费用由被告承担；4.判令被告每日房产对以上款项承担连带责任。诉讼过程中,原告明确违约金的计算标准为以剩余借款本金为基数,按每日万分之五计算;2020年12月8日之后的罚息、复利按照合同约定计算；因律师费未实际产生本案中不主张律师费。事实与理由：被告刘光玉、何纯林于2015年6月16日与原告签订《个人购房担保借款合同》，双方约定由原告向被告提供借款240,000.00元用于购房,还款方式为等额本息还款，借款期限为240个月，执行年利率为借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮10%。该《个人购房担保借款合同》第三十一条第（3）款约定由被告每日房产为被告刘光玉、何纯林的该笔借款提供阶段性保证，第三十五条第（1）款约定：阶段性保证人自借款发放之日起至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续之日为止。原告于2015年7月14日已将该笔借款发放给被告，但被告未按约定还款逾期16期，违反了合同约定的义务，经原告催收，被告仍拒绝履行还款义务，截至2020年5月27日，被告合同项下凭证余额214,425.35元，逾期正常利息19,865.81元，逾期罚息902.71元，逾期复利1,161.54元,合计236,355.41元，根据合同11.4-（2）约定借款未按约定按期足额偿还借款的贷款人有权提前收回已发放借款。而被告刘光玉、何纯林涉案房屋迄今为止仍未取得房地产权属证书，因此被告每日房产应当承担连带责任，原告为维护合法权益，向贵院提起民事诉讼，希依法判决。刘光玉、何纯林、每日房产未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了共同债务人承诺书、《个人购房担保借款合同》、借款凭证、宣布贷款提前到期通知书、刘光玉应还未还明细、抵押预告登记证书等证据，原告提交的上述证据真实、合法，与本案具有关联性，本院予以确认，并在卷佐证。根据原告的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年6月16日，原告与被告刘光玉(借款人、抵押人)、何纯林（抵押人）、被告每日房产（保证人）签订合同编号为51020120150068141《个人购房担保借款合同》，约定，原告向被告提供借款金额为240,000.00元用于购买房产,该房产位于绵竹市卢浮世家2-1-10-1，购房合同编号33202，借款期限240个月；26.1借款执行利率为借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮10%后确定，26.2借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率按1.4.1约定的第（2）种方式进行浮动，选择1.4.1条第（2）种方式的，利率调整以12个月为一个周期，还款方式为等额本息还款法，还款周期为1个月；借款采用阶段性保证+抵押的担保方式，由阶段性保证人每日房产按9.1和9.3约定提供保证担保，在本合同签章的抵押人按9.2和9.3约定提供抵押担保；抵押人应协助配合贷款人自合同签订之日起30日内办妥抵押预告登记，自房屋满足借款人与售房人约定交付条件之日起720日内办妥房地产权属证书，自房地产权属证书办妥之日起一个月内向房地产登记管理结构申请办理抵押登记；阶段性保证人自借款发放之日起，借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续完成之日止，为借款人的债务承担连带保证责任；借款人、担保人的违约责任，借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；发生借款人未按约定按期足额偿还借款等情形的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿等。其中合同1.4.1约定的第（2）种方式为以本合同26.2约定的月数（从借款发放之日起至次月的借款发放日的对应日为一个月，以此类推：如无借款发放日的对应日，则为次月最后一天）为一个调整周期。在一个调整周期内，如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，则借款执行利率自下一个周期首月的借款发放日的对应日起进行调整，如无借款发放日的对应日，则自该月最后一天起调整；9.1的相关条款载明，保证方式为连带责任保证，保证范围包括本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和保证人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权的一切费用；本合同项下借款同时存在物的担保（含借款人或第三人提供）和保证担保的，贷款人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任……等内容。同时，被告刘光玉、何纯林向原告出具《共同债务人承诺书》，载明被告刘光玉、何纯林系夫妻关系，经本人与借款人刘光玉协商同意，向贵行提出贷款申请，申请个人住房按揭贷款，贷款金额为240,000.00元,贷款期限为20年，并承诺：作为共同债务人，愿意为借款人在贵行的借款承担连带清偿责任，并有义务共同归还该贷款本息及贷款行因发放和追收贷款本息而发生的一切费用。2015年7月9日，被告刘光玉、何纯林就案涉抵押房屋［坐落于绵竹市剑南镇玉妃路中段西侧卢浮世家2栋1单元10层1号］在绵竹市住房和城乡建设局办理了预购商品房抵押预告登记，预告登记权利人农行绵竹支行，预告登记号：绵房预抵绵竹市自第0023319号。2015年7月14日，农行绵竹支行向借款人指定账户即每日房产账户发放贷款240,000.00元，贷款执行年利率5.94%，逾期年利率8.91%，贷款期限为2015年7月14日至2035年7月13日。后被告刘光玉、何纯林未按合同约定按期偿还借款，从2019年2月21日开始出现多次逾期。农行绵竹支行于2020年12月10日向刘光玉发出《宣布贷款提前到期通知书》，刘光玉于当日签收该通知书。截至2020年12月8日，被告刘光玉尚欠原告借款本金214,425.35元以及逾期正常利息19,865.81元，逾期罚息902.71元，逾期复利1,161.54元,合计236,355.41元。另查明，被告刘光玉、何纯林在案涉借款发生时系夫妻关系。2021年2月3日不动产登记查询结果显示，剑南镇滨河路东四段115号卢浮世家2幢10层1号房屋于2018年6月22日办理了不动产权证，所有权人为何纯林、刘光玉，不动产权证号为川（2018）绵竹市不动产权第0005407号；该房产于2018年9月5日被本院另案查封，查封文号为（2018）川0683执字第769号，查封结束时间为2021年1月30日。本院认为，原告与被告刘光玉、何纯林、每日房产签订的《个人购房担保借款合同》系双方的真实意思表示，不违反法律、行政法规规定，应认定合法有效。依法成立的合同对双方当事人具有法律约束力，当事人应当按照合同的约定全面履行义务。原告按照合同约定向借款人刘光玉指定账户发放贷款，被告刘光玉未按约定偿还借款本息，已构成违约，现原告按照合同约定宣布贷款立即到期，并要求被告刘光玉、何纯林立即还款，被告何纯林作为共同借款人并明确表示案涉借款系夫妻共同债务，夫妻双方有清偿贷款本息的义务。故，原告要求被告刘光玉、何纯林偿还借款本金214,425.35元及截至2020年12月8日的利息19,865.81元、逾期罚息902.71元，逾期复利1,161.54元，符合双方的合同约定和法律规定，本院予以支持。关于原告主张的违约金，因原告主张的逾期罚息及复利已足以弥补其损失，故对原告主张的违约金，本院不予支持。关于原告要求就被告刘光玉、何纯林提供的抵押物优先受偿的问题。原告与被告刘光玉、何纯林签订的《个人购房担保借款合同》中约定以被告刘光玉、何纯林所购买的坐落于绵竹市剑南镇玉妃路中段西侧卢浮世家2栋1单元10层1号的房产为该笔借款进行抵押担保，并于2015年7月9日办理了抵押预告登记。根据《中华人民共和国物权法》第二十条“当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效”的规定,案涉房产于2018年6月22日办理了不动产权证，正式抵押登记手续在该日起已具备登记条件，原告无证据证明其在该日起三个月内申请登记，基于现有证据，原告无权就案涉房产优先受偿，故对原告要求就被告刘光玉、何纯林提供的抵押物优先受偿的诉讼请求，本院不予支持。关于被告每日房地产公司对上述债务承担连带保证责任的问题。在各方当事人所签订的《个人购房担保借款合同》中明确约定了每日房产自愿为原告与被告刘光玉、何纯林的借款提供阶段性保证担保，并约定了保证范围及期限，即保证人承担阶段性连带责任保证，期限自借款发放之日起，借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续完成之日止，保证范围为对合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、律师费等贷款人实现债权的一切费用。被告每日房产作为刘光玉、何纯林案涉借款的连带责任保证人，应当按照合同约定在其保证范围内承担阶段性连带保证责任，原告在保证期间内要求被告每日房产对刘光玉、何纯林的债务承担连带清偿责任的诉讼请求，符合约定和法律规定，本院予以支持。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”及《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国担保法＞若干问题的解释》第四十二条第一款“人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利”之规定，被告每日房产承担保证责任后，有权向被告刘光玉、何纯林追偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二十条、第一百七十六条、第一百七十九条第一款，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、第四十六条、第五十三条第一款，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国担保法＞若干问题的解释》第四十二条第一款,《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，缺席判决如下：一、被告刘光玉、何纯林应于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司绵竹市支行偿还借款本金214,425.35元以及截至2020年12月8日的利息19,865.81元，逾期罚息902.71元，复利1,161.54元,合计236,355.41元；二、被告刘光玉、何纯林应于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司绵竹市支行支付从2020年12月8日起至判决确定本金给付之日止的逾期罚息、复利（计算方法：以本金为基数，从2020年12月9日起至本判决确定的本金给付之日止，按《个人购房担保借款合同》约定利率标准计算。若未按本判决确定的给付之日给付本金，上述逾期罚息、复利计算至本金付清之日止）；三、被告四川每日房地产有限责任公司对上述第一、二债务承担连带清偿责任；被告四川每日房地产有限责任公司承担连带清偿责任后，有权向被告刘光玉、何纯林追偿；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司绵竹市支行的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4,846.00元，减半收取计2,423.00元，由被告刘光玉、何纯林、四川每日房地产有限责任公司共同负担。如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,上诉于四川省德阳市中级人民法院。审 判 员  范 丽二〇二一年三月三日法官助理  吴定凤书 记 员  李枫叶