广东省中山市第二人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2072民初15593号原告：中山东凤珠江村镇银行股份有限公司，住所地广东省中山市××××××××××。法定代表人：李相柱，该公司董事长。委托诉讼代理人：陈静雯，该公司员工。被告：张进，男，1992年4月22日出生，汉族，住湖南省衡阳县×××××××××××××。被告：张新林，男，1973年12月10日出生，汉族，住湖南省衡阳县×××××××××××××××。被告：刘柱宣，女，1971年1月20日出生，汉族，住湖南省衡阳县×××××××××××××。被告：中山市小榄镇曹生塑料五金加工厂，住所地广东省中山市小榄镇埒西一广丰工业区物业C-35号之一。主要负责人：曾满红，该厂投资人。原告中山东凤珠江村镇银行股份有限公司与被告张进、张新林、刘柱宣、中山市小榄镇曹生塑料五金加工厂（以下简称曹生加工厂）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月9日立案后，经审理发现有不宜适用简易程序的情形，裁定转为普通程序，于2021年2月22日公开开庭进行了审理。原告中山东凤珠江村镇银行股份有限公司的委托诉讼代理人陈静雯，被告张进、张新林、刘柱宣到庭参加诉讼，被告曹生加工厂经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告张进向原告清偿借款本金166705.23元并按合同约定计付正常利息、逾期利息和复利至还清款项之日止(暂计至2020年8月18日正常利息、逾期利息、复利为4161.06元，之后正常利息按合同约定的借款利率即月利率8.3125‰计算，逾期利息和复利在合同约定的借款利率基础上加收50%)。2.解除原告与被告张进签订的020××××××××××898号个人借款合同。3.被告张新林、刘柱宣、曹生加工厂对被告张进上述债务承担连带清偿责任。事实和理由：2019年7月26日，被告张进因支付补充经营流动资金款项需要向原告申请贷款，原告与被告张进签订了020××××××××××898号个人借款合同(以下称“合同”)。根据合同约定，被告张进向原告借款20万元，借款期限从2019年7月26日起至2024年7月25日止，采取分期等额本息还款的方式进行还款(即每月偿还本息，还款日为每月20日)。合同签订后，被告张进向原告申请贷款20万元，原告依约发放贷款，但被告张进却没有依约履行还款义务，暂计至2020年8月18日，被告张进已拖欠原告贷款逾期本金及贷款利息（含罚息、复利）共计10866.29元。原告认为被告张进的行为已经严重损害了原告的合法权益，构成违约。为此，原告特诉至法院，请法院依法判决。被告张进辩称，确认欠款金额，但无能力偿还。被告张新林辩称，确认欠款金额，但无能力偿还。被告刘柱宣辩称，确认欠款金额，但无能力偿还，有钱肯定会还。被告曹生加工厂未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年7月26日，被告张进（甲方、借款人）与原告（乙方、贷款人）签订个人借款合同一份（编号：020××××××××××898），合同内容包括：1.根据甲方申请，乙方同意向甲方发放生产经营性贷款；借款金额为200000元，本合同项下借款仅用于补充经营流动资金，支付对象（范围）是支付货款，不得挪作他用。2.本合同项下的借款期限为60个月，自2019年7月26日至2024年7月25日，具体借款期限以借款借据所载明的实际发放日和到期日为准。3.借款利率：本合同项下借款利率在中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率基础上浮动，据此确定本合同借款年利率为9.975%，并按下列公式换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360，具体借款利率以借款借据所载明的利率为准。罚息利率：甲方未按本合同约定期限归还借款本息的(包括乙方提前实现债权的情形)，乙方有权对逾期未还的本息按逾期天数计收逾期罚息，逾期罚息利率为本合同约定的借款利率基础上加收100%，罚息计算期间从逾期之日起至应付本息实际清偿之日止。甲方未按本合同约定期限归还本合同项下其它款项的，乙方有权对该等款项计收罚息，罚息利率适用前述5.2.1项规定，罚息计算期间自逾期之日起至该等款项实际清偿之日止。对不能按时支付的利息，乙方有权在借款到期后按罚息利率计收复利；本合同项下借款实际发放后，如遇中国人民银行调整人民币同期贷款基准利率，借款利率按年调整确定。4.甲、乙双方同意以下账户为本合同项下的贷款发放账户和还本付息账户：户名：张进、开户行：中山东凤珠江村镇银行股份有限公司、账号621××××××××××××113；本合同项下借款本息的归还方式为等额本息还款法分期还本付息。甲方每期以相等的金额偿还借款本息，但首期与末期还款按借款实际天数计算，甲方按月还本付息，还款日为每月20日，最后一次还款日为借款到期日。5.借款担保：甲方必须根据乙方的要求履行本合同提供担保。本合同项下的担保方式为保证人张新林、刘柱宣、曹生加工厂与乙方签订编号为020××××××××××614的保证合同。6.违约责任：甲方在本合同项下任何一笔借款本息发生逾期、本合同项下借款为个体工商户借款及其他经营性用途借款的，甲方经营状况恶化，或出现被吊销营业执照、关闭停业等影响借款偿还的情形。7.借款借据是本合同不可分割的组成部分，本借款合同的内容与借款借据不一致的，以借款借据为准，本合同一式贰份，甲方执壹份，乙方执壹份，其法律效力相同……被告张进在甲方处签名按捺确认，原告在乙方处盖章确认。同日，被告张新林、刘柱宣、曹生加工厂（甲方、保证人）与原告（乙方、债权人）签订保证合同（编号：020××××××××××614）一份，合同内容包括：1.甲方应被告张进的要求，为确保乙方与主合同债务人签订的编号为020××××××××××898的个人借款合同的履行，自愿为主合同债务人履行主合同项下的债务向乙方提供保证担保。甲方所担保的主债权为主合同债务人在乙方办理主合同项下约定业务所形成的债权，主合同项下约定业务种类为生产经营性贷款，本金数额为200000元，期限自2019年7月26日至2024年7月25日止。2.保证担保范围为：主合同债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息(包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等)、违约金、损害赔偿金和债权人为实现债权而发生的一切费用(包括但不限于诉讼费、仲裁费、公证费、律师费、财产保全费、保险费、登记费、保管费、提存费、公告费、评估费、鉴定费、执行费、拍卖费、差旅费、电讯费等)、主合同被确认无效、被撤销或者被解除的情况下主合同债务人应当承担的返还贷款及赔偿损失的责任以及主合同债务人在主合同项下的所有其他应付费用。3.保证方式：甲方的保证方式为不可撤销连带责任保证。本合同项下有两个或两个以上保证人的，各保证人承担共同连带保证责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。若除本合同约定的担保方式外，主合同项下还存在其他担保(包括但不限于主合同债务人向乙方提供物的担保)的，乙方有权选择优先行使本合同项下权利，要求甲方承担连带保证责任，甲方对乙方承担的保证责任不受任何其他担保的影响，其保证责任的承担也不以乙方向主合同债务人或其他任何担保人提出权利主张或进行诉讼/仲裁/强制执行为前提。若乙方因任何原因放弃、变更主合同债务人向其提供物的担保、变更担保的顺位，造成其在上述物的担保项下的优先受偿权益丧失或减少，甲方同意其在本合同项下的保证责任并不因之而免除或减少。4.保证期间：甲方保证期间为自主合同约定的主债务履行期限届满之日起两年。5.本合同自双方签章之日起生效。双方签章日期不一致的，合同自最后一方签章之日起生效。本合同生效后，甲、乙双方均应履行本合同约定的义务，任何一方不履行或不完全履行本合同所约定的义务的，应当承担相应的违约责任，并赔偿由此给对方造成的损失……被告张新林、刘柱宣在甲方处签名并按捺确认，被告张进在甲方法定代表人/负责人处签名按捺并加盖被告曹生加工厂公章确认，原告在乙方处盖章确认。2019年7月26日，原告向被告张进发放贷款200000元，双方签订借款借据，该借据载明：借款人张进，借款用途为补充经营流动资金，借款金额200000元，借款月利率8.3125‰，还款方式为按月等额本金，贷款账号和存款账号分别为640×××××××××××160、621××××××××××××113，借款日2019年7月26日，到期日2024年7月25日。借款凭证的借款人处有被告张进签名及按捺。根据原告提交的被告张进贷款本金及利息扣款明细显示，上述贷款出借后，被告张进于2020年5月20日开始未按前述个人借款合同约定足额偿还贷款本息，截至2021年2月9日，共已清偿本金36426.68元及利息17069.22元。庭审中，原告明确截至2021年2月22日，被告张进尚欠贷款本金163573.32元及利息11900.29元（包括正常利息、罚息、复利）；原告主张之后的正常利息按年利率9.975%计算，罚息和复利按年利率9.975%的一半计算。被告张进、张新林、刘柱宣承认前述未付贷款本金及利息的事实。另查，被告曹生加工厂系个人独资企业，于2011年8月5日成立；原投资人系被告张进，后于2020年9月8日变更为案外人曾满红。本院认为，根据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第二十条的规定：“民法典施行前成立的合同，依照法律规定或者当事人约定该合同的履行持续至民法典施行后，因民法典施行前履行合同发生争议的，适用当时的法律、司法解释的规定；因民法典施行后履行合同发生争议的，适用民法典第三编第四章和第五章的相关规定。”本案适用民法典施行前的法律、司法解释。本案为金融借款合同纠纷。前述个人借款合同是双方的真实意思表示，内容不违反国家法律、法规规定，合法有效，各方应予恪守。原告按照合同约定向被告张进支付了借款，履行了合同义务，被告张进应当按合同约定履行归还借款及利息的义务，但其逾期未足额归还借款本息，已构成违约，依据合同的约定，原告有权解除合同，并要求被告张进提前偿还全部借款本金及按合同约定支付正常利息、罚息、复利。原告相应的诉讼请求，本院予以支持。其中，关于解除合同的问题，由于原告未通知对方而直接以提起诉讼方式依法主张解除合同，故根据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第十条的规定：“民法典施行前，当事人一方未通知对方而直接以提起诉讼方式依法主张解除合同的，适用民法典第五百六十五条第二款的规定。”及《中华人民共和国民法典》第五百六十五条第二款的规定：“当事人一方未通知对方，直接以提起诉讼或者申请仲裁的方式依法主张解除合同，人民法院或者仲裁机构确认该主张的，合同自起诉状副本或者仲裁申请书副本送达对方时解除。”本案个人贷款合同应自起诉状副本送达被告张进之日即2021年1月9日起解除。而关于相关利息计算问题，首先，对原告主张的截至2021年2月22日拖欠的利息11900.29元（包括正常利息、罚息、复利），已经被告张进确认，本院予以认定。其次，对原告主张计算的2021年2月23日起的利息，原告主张正常利息按合同约定的年利率9.975%（折算即为月利率8.3125‰）计算，符合合同约定和法律规定，可以采纳；原告主张罚息和复利按年利率9.975%的50%（折算即为月利率4.15625‰）计算，已在合同约定的基础上自行调低，不违反法律规定，可以采纳。关于被告张新林、刘柱宣、曹生加工厂的责任承担问题。原告在保证期间内向保证人要求承担保证责任，被告张新林、刘柱宣、曹生加工厂作为上述债务之连带责任保证人，理应对被告张进的上述债务承担连带清偿责任。被告曹生加工厂经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，可视为其自动放弃质证、抗辩权，但不影响本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第五百六十五条第二款，《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第十条、第二十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、原告中山东凤珠江村镇银行股份有限公司与被告张进签订的个人借款合同（编号：020××××××××××898）自2021年1月9日起解除；二、被告张进于本判决生效之日起七日内向原告中山东凤珠江村镇银行股份有限公司清偿借款本金163573.32元及支付利息、逾期利息（即罚息）、复利（截至2021年2月22日止的利息、罚息、复利共计11900.29元，另自2021年2月23日起至实际清偿之日止，分别以实欠本金为基数按月利率8.3125‰计算利息，以实欠本金为基数按月利率4.15625‰计算罚息，以实欠利息为基数按月利率4.15625‰计算复利）；三、被告张新林、刘柱宣、中山市小榄镇曹生塑料五金加工厂对被告张进上述第二项债务承担连带清偿责任；四、驳回原告中山东凤珠江村镇银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3718元（已由原告中山东凤珠江村镇银行股份有限公司预交），由被告张进、张新林、刘柱宣、中山市小榄镇曹生塑料五金加工厂负担，并直接向原告中山东凤珠江村镇银行股份有限公司支付。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  张庆争人民陪审员  吴林全人民陪审员  袁惠成二〇二一年三月二日法官 助理  黄 婷书 记 员  陈茵铭