广东省珠海市斗门区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0403民初225号原告：珠海农村商业银行股份有限公司斗门支行，住所珠海市斗门区×××××××××××1，统一社会信用代码914××××××××××××220。负责人：张小蓉，行长。委托诉讼代理人：陈凤其，广东方源律师事务所律师。委托诉讼代理人：洪诗妤，广东方源律师事务所律师。被告：罗俭想，男，1964年7月3日出生，汉族，公民身份号码440××××××××××××81X，住广东省珠海市斗门区××××××××××××。原告珠海农村商业银行股份有限公司斗门支行（以下简称原告）与被告罗俭想（以下简称被告）金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月1日立案后，依法适用简易程序，于2021年3月3日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人洪诗妤到庭参加诉讼。被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告偿还借款本金70000元及至清偿日止的全部利息（含正常利息、逾期利息、复利等，利息依照贷款合同约定及人民银行有关利率标准进行计算，暂计算至2020年9月20日，利息为290782.91元，本息合计为360782.91元）。2.判令被告承担本案全部诉讼费。事实和理由：2006年8月28日，原告与被告签订《斗门县信用社抵押借款协议书》，约定：被告向原告借款70000元，借款期限1年，从2006年8月28日起至2007年8月28日止，按月利率6.63‰计息，还款方式为每月付息，于2007年8月28日一次性偿还本金70000元，贷款用途为用于恢复受灾生产，被告未按时足额偿还贷款本金，原告有权从逾期之日起在本合同约定的当期贷款利率基础上加收50%作为逾期贷款利率计收逾期贷款利息，直至本息清偿完毕为止，被告未按时偿付贷款利息，原告有权对被告未支付的利息从逾期之日起按照国家有关规定计收复利。上述协议书签订后，原告于2006年8月28日向被告发放借款70000元，到期日为2007年8月28日。被告在《广东农村信用合作社借款借据》签章确认。贷款期限届满后，被告未偿还贷款本金及利息，暂计至2020年9月20日，被告尚欠本金70000元，利息为290782.91元，本息合计360782.91元。原告多次向被告送达信贷业务到期通知书、逾期贷款催收通知书，主张偿还其所拖欠的借款本息，被告于2013年4月24日向原告出具还款承诺书，但均未履行还本付息义务，导致原告合法权益受损。原告认为，被告未按贷款合同的约定偿还到期本息，其行为已严重违约，原告有权要求被告偿还贷款本息。原告为维护自身的合法权益，特提起诉讼，请求依法判决，支持原告上述诉讼请求。被告缺席，未向本院提交书面答辩意见。原告围绕诉讼请求依法提交了如下证据：1.主体变更资料；2.个人贷款书面申请书；3.珠海农信信贷业务申请书；4.借款合同；5.广东农村信用合作社借款借据；6.信贷业务到期通知书、逾期贷款（垫款）催收通知书、还款承诺书（计划书）；7.贷款应收利息计算明细表。被告未向本院提交任何证据。经本院审查认为，原告提交的证据1-6来源合法，内容客观真实，证据间能相互印证，与本案有关联并能起到证明案件事实的作用，本院予以认定，可作为本案的定案依据。原告提交的证据7系其单方制作，证明内容以本院认定的为准。根据原告的庭审陈述和审查确认的证据，本院查明事实如下：2002年7月25日，经中国人民银行斗门县支行研究并请示中国人民银行珠海市××支行，同意斗门县斗门农村信用合作社、斗门县上横农村信用合作社、斗门县莲溪农村信用合作社合并重组为“珠海市××××信用合作社”，并由“珠海市××××信用合作社”承担原斗门县斗门、上横、莲溪农村信用合作社的所有债权债务关系。合并后，原斗门县斗门农村信用合作社更名为“珠海市××××信用合作社”。2006年8月16日，被告以因市场价格波动大，养殖过程中发病率较高，造成利润不高，自有资金积累较少，自有资金仍然无法解决生产所需开支为由，向珠海市××××信用合作社（以下简称斗门农信社）提交个人贷款书面申请书，申请小额信用贷款70000元作养殖生产流动资金。2006年8月28日，斗门农信社（贷款人）与被告（借款人）签订一份编号为农信斗门借字2006年第0xxxx号的《借款合同》，主要约定：被告向斗门农信社借款70000元，借款用途为流动资金，借款期限为1年，从2006年8月28日起至2007年8月28日止。第十条附则第九条约定，借款利率以起息日当日中国人民银行公布施行的同档次贷款利率为基准利率，按此基准利率上浮30%执行，即月利率6.63‰。本合同有效期内不调整利率。借款按月结息，结息日固定为每月的第20日。第十条附则第十一条约定，被告于2007年8月28日一次性偿还全部借款本金。第十条附则第十四条约定，被告未按时足额偿还借款本金，斗门农信社有权从逾期之日起按本合同约定的利率加收50%的利息。被告未按时偿付借款利息，斗门农信社有权对被告未支付的利息按照国家相关规定计收复利。2006年8月28日，斗门农信社向被告发放借款70000元，被告在《广东农村信用合作社借款借据》上借款人处签名捺印予以确认。借款合同期限届满前，经斗门农信社同意，借款延期6个月，即自2007年8月28日至2008年2月28日。2008年1月28日，斗门农信社向被告发出信贷业务到期通知书，根据2007年8月28日的538号展期借款合同，被告向斗门农信社的信用借款70000元将于2008年2月28日到期，通知被告尽快偿还借款70000元及利息3340元。2008年2月29日、2011年5月8日、2013年4月24日、2016年5月5日、2018年4月9日、2019年3月12日，斗门农信社分别向被告发出逾期贷款催收通知书，催促被告偿还借款本金70000元及相应利息。被告均有在上述通知书借款人处签名签收。2013年4月24日，被告向原告出具还款承诺书，内容为被告于2006年8月28日至2008年2月28日向斗门农信社借款本金70000元，截止至2013年4月24日尚欠借款本金70000元及相应利息，被告承诺自2013年至2021年期间每年12月31日前偿还本息，但具体本息数额没有填写。2012年12月20日，斗门农信社经核准变更名称为珠海农村商业银行股份有限公司斗门支行即原告。经询，被告确认与原告存在借款合同，被告未偿还过借款本息，但不认可原告主张的借款本息数额，且认为原告计算利息的标准过高。本院认为，原告与被告签订的案涉《借款合同》为双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效，各方均应恪守。原告依约向被告发放了借款70000元，履行了合同义务，被告没有按合同约定履行还本付息义务，违反了合同约定，依法应承担相应的违约责任。原告要求被告偿还70000元借款本金，证据确实充分，本院予以支持。被告主张其尚欠原告的借款本金为33000元，但并未提交相应的证据予以证实，本院不予采纳。原告诉请的合同期内正常利息、逾期利息（即罚息）和复利等三部分欠息，计算不当、依据不足，本院审查后综合评述如下：关于合同期内的正常利息。根据涉案借款合同和延期约定，借款期限从2006年8月28日起至2008年2月28日止，合同有效期内不调整利率，借款利率为月利率6.63‰，按月结息，到期一次性偿还本金。故被告应支付的合同期内的正常利息应以70000元为本金，按月利率6.63‰的标准，自2006年8月28日起至2008年2月28日止。关于逾期利息即罚息。根据涉案借款合同和延期约定，被告应于2008年2月28日前偿还借款本金，若被告未按时足额偿还借款本金，原告有权从逾期之日起在同期借款利率基础上加收50%作为逾期贷款利率计收逾期利息即罚息。故被告应按合同约定借款利率上浮50%即月利率9.945‰为标准从逾期还款之日计付罚息，即自2008年2月29日起计算至付清之日止。关于复利。根据涉案借款合同的约定，若被告未按时偿付借款利息，原告有权对被告未支付的利息按照国家相关规定计收复利。根据《人民币利率管理规定》的相关规定，银行可以对贷款期内未按期支付的利息计算复利，因此，原告向被告主张计收复利，有法律和合同依据，本院予以支持。但经本院审查，原告主张的复利金额，计取基数不当、依据不足，根据案涉合同对复利的约定，双方只是明确了原告可以按照国家有关规定收取复利，但并没有明确约定复利的利率和计收基数（仅约定为“未支付的利息”），而按照中国人民银行《人民币利率管理规定》第二十条“……。对贷款期内不能按期支付的利息按借款合同利率按季或按月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利”的规定，计收复利的基数不包括复利利息，同时，前述规定还明确了合同逾期前后的复利分段计取的利率标准。综上，原告计收复利合法有据，但对复利计算基数计取不当，本院依法予以纠正。按照前述规定，复利包括正常利息的复利和罚息的复利。（1）正常利息的复利，自2006年9月21日起，以当月未按约定支付的合同期内正常利息的累计总金额为基数，按月利率9.945‰为标准，逐月计算至清偿之日止；（2）罚息的复利，自2008年3月21日起，以当月未按约定支付的逾期利息即罚息的累计总金额为基数，按月利率9.945‰为标准，逐月计算至清偿之日止。另外，案涉贷款是当年农村信用社为支持农业生产向农户发放的受灾复产信用贷款，并没有实物担保，原告为了保障银行的资金安全，防范金融风险，根据国家对于农村信用社的利率倾斜政策，不但可以按上浮的贷款利率收取利息，还与被告约定了收取复利的权利，以保障自身清收贷款的权益，这无可厚非。但原告作为服务农户开展农业生产的专业金融机构，针对此类还款风险较高的贷款，更应积极采取多元的、恰当的甚至积极的风险控制手段来确保资金安全，并及时采取止损措施，而不能仅靠借款人支付高额贷款成本这一事后约束机制来防范风险，更不能借风险控制之名一味收取高额的利息，从而获得超高收益。根据已查明的事实，案涉贷款发生在2006年8月，贷款发放的当月就已发生逾期还息的违约现象，被告此后多年也没有偿还过本息，在明知被告明确没有履行合同义务且偿还能力有限（从贷款申请书可知）的情况下，原告在案涉贷款逾期十余年间，只是采取书面催收的方式，直至2020年年底才向本院提起诉讼，导致案涉贷款的正常利息、罚息和复利的总和过高，远远超出了原告该笔贷款的正常收益率和遭受的实际损失，而且也背离了以扶持农业生产为目标的小农贷款的设立初衷。同时，原告发出的催收通知书通常只注明欠付借款本金，而对尚欠的利息仅表述为“相关利息”，对罚息和复利只字不提，被告作为农户，文化程度不高，在此情况下，即便是按照一般理性普通人的认知，也很难想象欠付的借款经过十余年的滚结累计，产生的欠付利息会高于或数倍于借款本金，这样的结果已经远远超出了被告能认知的范围，也大大超出了被告的实际偿还能力，导致原被告双方利益出现严重失衡。综上，根据《中华人民共和国合同法》第一百一十九条第一款“当事人一方违约后，对方应当采取适当措施防止损失的扩大；没有采取适当措施致使损失扩大的，不得就扩大的损失要求赔偿”的规定以及《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第2点“……金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本……”的意见，本院依法对原告主张的利息损失过高部分予以调减，即原告在本案中主张的正常利息、罚息和复利的总额，不得超过以欠付本金为基数，以年利率24%计取的金额，超过部分，本院不予支持。本案纠纷所涉借款法律事实发生在《中华人民共和国民法典》施行前，且当时的《中华人民共和国合同法》和相关司法解释对本案纠纷的处理有规定，根据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款“民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外”的规定，本案仍适用《中华人民共和国合同法》和相关司法解释的规定。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十九条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款之规定，判决如下：一、被告罗俭想于本判决发生法律效力之日起七日内向原告珠海农村商业银行股份有限公司斗门支行偿还借款本金70000元；二、被告罗俭想于本判决发生法律效力之日起七日内向原告珠海农村商业银行股份有限公司斗门支行偿还农信斗门借字2006年第000538号《借款合同》项下尚欠的借款正常利息、罚息和复利（计算方法详见附件一《利息计算方法》）。以上欠息总额以70000元为基数，自2006年8月28日起计算至清偿之日止，以不超过年利率24%为限；三、驳回原告珠海农村商业银行股份有限公司斗门支行其他诉讼请求。如果被告罗俭想未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3356元，保全费2324元，合计5680元，由原告珠海农村商业银行股份有限公司斗门支行负担743元，被告罗俭想负担4937元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审判员  杨海勋二〇二一年三月三十一日书记员  梁泳媚附：一、《利息计算方法》1.合同期内正常利息：以借款本金70000元为基数，按月利率6.63‰的标准，自2006年8月28日起至2008年2月28日止。2.罚息：以借款本金70000元为基数，按月利率9.945‰的标准，自2008年2月29日起计算至付清之日止。3.复利：（1）正常利息的复利，自2006年9月21日起，以当月未按约定支付的合同期内正常利息的累计总金额为基数，按月利率9.945‰为标准，逐月计算至清偿之日止；（2）罚息的复利，自2008年3月21日起，以当月未按约定支付的逾期利息即罚息的累计总金额为基数，按月利率9.945‰为标准，逐月计算至清偿之日止。二、裁判依据法律条文《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十九条当事人一方违约后，对方应当采取适当措施防止损失的扩大；没有采取适当措施致使损失扩大的，不得就扩大的损失要求赔偿。当事人因防止损失扩大而支出的合理费用，由违约方承担。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。