黑龙江省哈尔滨市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）黑01民终3183号上诉人(一审原告):中国银行股份有限公司哈尔滨开发区支行，住所地哈尔滨市南岗区嵩山路55号。负责人：刘云才，行长。委托诉讼代理人：李志滨，黑龙江富祺律师事务所律师。委托诉讼代理人：王冠楠，黑龙江富祺律师事务所律师。被上诉人（一审被告）：杨贤会，男，1968年10月24日生，汉族，职业不详，住哈尔滨市南岗区。上诉人中国银行股份有限公司哈尔滨开发区支行（以下简称中国银行）因与被上诉人杨贤会信用卡纠纷一案，不服哈尔滨市南岗区人民法院（2020）黑0103民初9096号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年3月17日立案后，依法组成合议庭，以阅卷、询问的方式进行了审理。上诉人中国银行的委托诉讼代理人李志滨到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国银行上诉请求：1.撤销一审判决第五项，改判支持中国银行主张违约金的请求；2.本案全部诉讼费用由杨贤会承担。事实和理由：一审法院认定中国银行与杨贤会在《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（以下简称《领用合约》）中未约定违约金，对中国银行收取违约金的请求未予支持，但《领用合约》29条有明确约定：“本合约未尽事宜依据《章程》、相关信用卡使用手册或使用指南及相关法律、法规、监管规定、行业惯例、信用卡组织/机构的规定等办理。乙方有权根据法律、法规和监管规定及业务发展实际对本合约及《章程》、使用手册或使用指南、收费项目、收费标准、利率、产品服务等进行修改、变化和调整，并将提前公告通知甲方。若甲方有异议，有权选择办理信用卡销户手续，若甲方选择不办理信用卡销户手续的，视为同意接受并按上述修改、变化和调整后的内容执行。双方同意，本合约所称通知均指乙方通过其营业网点、24小时客服电话（4006695566）或官方网站（××）等对外发布公告或者通过对账单或信函等方式告知甲方。”依据上述条款，中国银行将“滞纳金”变更为“还款违约金”，未变更收费标准，并在中国银行总行的官方网站中公示。中国银行的行为完全符合双方确认的《领用合约》的约定，杨贤会也未表示异议，故应对杨贤会产生约束力。中国银行向一审法院起诉请求：1.解除双方借款合同关系（爱家分期申请表）；2.杨贤会偿还中国银行欠款共计142,396.88元，其中本金97,195.00元、分期手续费11,604.99元，截止2019年9月9日利息29,985.43元，还款违约金3,611.46元；3.杨贤会自2019年9月10日起，欠款利息、还款违约金按双方约定的利率标准给付至实际清偿之日止；4.杨贤会承担本案的诉讼费用。一审法院查明，杨贤会于2016年9月5日向中国银行申请个人信用卡，并在中国银行信用卡个人申请表上签字，后附中国银行信用卡领用合约。领用合约约定，除本合约另有约定，杨贤会非现金透支交易，从交易记账日到中国银行规定的还款日（含，遇节假日不顺延、下同止）止为免息还款期。杨贤会在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数额偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，杨贤会应按本合约以及中国银行相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起实际欠款金额及实际天数正常计算。杨贤会使用信用卡所发生的各种收付款项由中国银行计入杨贤会信用卡账户。该账户存款不足发生透支时，中国银行对透支额适用上一条款关于免息和计收透支利息等相关规定，信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。2016年9月5日，杨贤会在中国银行申请信用卡后向中国银行申请《爱家分期申请表》，约定杨贤会透支10万元，分36期进行还款，分期费用为12%。杨贤会2016年12月起开始违约，截止2019年9月9日，杨贤会尚欠本金97,195.00元，分期手续费11,604.99元，利息29,985.43元。一审法院认为，杨贤会在中国银行处申领信用卡属实，信用卡领用合约的内容符合法律规定。关于中国银行主张杨贤会支付透支本金、利息、分期手续费的诉讼请求，予以支持。中国银行主张的杨贤会支付违约金的诉讼请求，因信用卡领用合约无约定，不予支持。判决：一、解除中国银行与杨贤会签订的借款合同关系（爱家分期申请表）；二、杨贤会于判决生效之日起十日内给付中国银行借款本金97,195.00元；三、杨贤会于判决生之日起十日内给付中国银行借款的利息（截止2019年9月9日利息29,985.43元；自2019年9月10日起至实际给付之日止，利息按日万分之五计算，按月计收复利）；四、杨贤会于判决生效之日起十日内给付中国银行分期手续费11,604.99元；五、驳回中国银行其他诉讼请求。案件受理费减半收取1,574.00元，由杨贤会负担。二审对一审查明的事实予以确认。二审查明，案涉《领用合约》第29条约定：“本合约未尽事宜依据《章程》、相关信用卡使用手册或使用指南及相关法律、法规、监管规定、行业惯例、信用卡组织/机构的规定等办理。乙方有权根据法律、法规和监管规定及业务发展实际对本合约及《章程》、使用手册或使用指南、收费项目、收费标准、利率、产品服务等进行修改、变化和调整，并将提前公告通知甲方。若甲方有异议，有权选择办理信用卡销户手续，若甲方选择不办理信用卡销户手续的，视为同意接受并按上述修改、变化和调整后的内容执行。双方同意，本合约所称通知均指乙方通过其营业网点、24小时客服电话（4006695566）或官方网站（××）等对外发布公告或者通过对账单或信函等方式告知甲方。”2016年9月27日中国银行总行发布《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，内容为：“自2017年1月1日起，调整原服务费中滞纳金名称为还款违约金，收费标准不变”。本案的焦点问题：中国银行是否有权依据案涉《领用合约》的约定向杨贤会收取3,611.46元违约金。本院认为，中国银行与杨贤会签订的中国银行信用卡个人申请表、信用卡领用合约、爱家分期申请表系双方真实意思表示，内容符合法律相关规定，属有效合同。中国银行按照合同约定向杨贤会发放贷款10万元的信用额度，杨贤会未按合同约定全面履行还款义务，属违约行为，应当承担相应的民事责任。一审判决解除爱家分期申请表及杨贤会给付中国银行欠款本金及逾期利息正确，本院予以维持。关于中国银行主张的违约金，本院认为，案涉信用卡《领用合约》约定，本合约未尽事宜依据《章程》、相关信用卡使用手册或使用指南及相关法律、法规、监管规定、行业惯例、信用卡组织/机构的规定等办理。乙方有权根据法律、法规和监管规定及业务发展实际对本合约及《章程》、使用手册或使用指南、收费项目、收费标准、利率、产品服务等进行修改、变化和调整，并将提前公告通知甲方。若甲方有异议，有权选择办理信用卡销户手续，若甲方选择不办理信用卡销户手续的，视为同意接受并按上述修改、变化和调整后的内容执行。双方同意，本合约所称通知均指乙方通过其营业网点、24小时客服电话（4006695566）或官方网站（××）等对外发布公告或者通过对账单或信函等方式告知甲方。本案中，杨贤会在案涉《中国银行信用卡个人申请表》上抄写了“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守信用合约的各项规则”的内容并签字认可，说明其同意按上述约定承担违约责任。现杨贤会未按约定偿还借款本息，构成违约，中国银行总行已通过其官方网站发布了《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，即自2017年1月1日起，将原服务费中滞纳金名称调整为还款违约金，收费标准不变，除一审已判决其承担的违约责任外，中国银行主张杨贤会给付逾期违约金3,611.46元符合合同约定，本院予以支持。综上所述，中国银行的上诉请求成立，予以支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第三项规定，判决如下：一、维持哈尔滨市南岗区人民法院（2020）黑0103民初9096号民事判决第一、二、三、四项；二、撤销哈尔滨市南岗区人民法院（2020）黑0103民初9096号民事判决第五项；三、杨贤会于本判决生效后十日内给付中国银行股份有限公司哈尔滨开发区支行违约金3,611.46元。一审案件受理费减半收取1,574.00元，由杨贤会负担；二审案件受理费100元（中国银行股份有限公司哈尔滨开发区支行已预交），由杨贤会负担。本判决为终审判决。审判长 唐 新 元审判员 徐 晓 娟审判员 都关红叶（）二〇二一年三月二十九日书记员 那  爽