重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书（2021）渝0103民初1485号原告：平安银行股份有限公司重庆分行，住所地重庆市渝中区经纬大道**，统一社会信用代码91500103450445058Q。负责人：韩旭，该分行行长。委托诉讼代理人：邓景鸿，重庆坤源衡泰律师事务所律师。委托诉讼代理人：周瑜，重庆坤源衡泰律师事务所实习律师。被告：范福武，男，汉族，1982年6月21日出生，住重庆市沙坪坝区。被告：陈小娇，女，汉族，1989年9月12日出生，住四川省资中县。原告平安银行股份有限公司重庆分行（以下简称平安银行重庆分行）与被告范福武、陈小娇金融借款合同纠纷一案，本院受理后依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安银行重庆分行的委托诉讼代理人邓景鸿、被告范福武、陈小娇到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安银行重庆分行向本院提出诉讼请求：1、被告范福武、陈小娇向原告平安银行重庆分行偿还贷款本金587252.76元，及截止2020年11月11日的利息10208.93元，合计597461.69元；2、被告范福武、陈小娇偿还自2020年11月12日起至本息偿还之日止，以未还本金为基数按贷款执行利率上浮50%计算的罚息，以未还利息为基数按贷款执行利率上浮50%计算的复利；3、原告平安银行重庆分行对被告范福武、陈小娇名下的位于重庆市沙坪坝区房屋享有优先受偿权；4、被告范福武、陈小娇承担本案受理费9775元。事实和理由：2018年8月1日，原告与二被告签订了《个人循环授信额度合同（含最高额抵押条款）》（以下简称合同），合同编号为平银（重庆）个循抵字（2018）第（ＲＬ20180801003304）号。合同主要约定：（1）贷款条款。被告范福武向原告贷款68万元，期限为120个月，贷款利率为人民银行同期贷款基准利率上浮60%。（2）违约条款。贷款到期或提前到期，被告不能按时还清贷款，原告有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利。（3）抵押条款。双方约定以二被告名下的位于重庆市沙坪坝区××路××号××幢××号房屋为该合同提供抵押担保（已办理抵押登记）。（4）夫妻共同债务约定。二被告系夫妻关系，被告陈小娇签署了《配偶同意借款声明》和《配偶同意抵押声明》，愿意承担共同还款责任。合同签订后，原告按约于2018年8月14日向被告范福武发放贷款68万元，但被告范福武于2020年8月14日起逾期，原告多次催收未果。截至2020年11月11日，被告尚欠贷款本金587252.76元、利息10208.93元，合计597461.69元。被告范福武辩称，原告在起诉状中陈述的事实部分属实，因为疫情期间收入减少，申请先偿还利息，后归还本金。被告陈小娇辩称,对起诉状中陈述的事实及理由没有异议，目前经济困难，希望先还利息。本院经审理认定事实如下：2018年7月24日，陈小娇向平安银行重庆分行出具《配偶同意借款声明》，载明：陈小娇承诺，本人作为借款人范福武的配偶，已知悉并同意借款人向平安银行重庆分行申请的房屋持证抵押授信额度贷款，贷款金额680000元，贷款期限120月。本人对贷款的一切相关事宜全部知晓且同意，愿意承担本笔贷款的全部债务。当日，陈小娇还向平安银行重庆分行出具《配偶同意抵押声明》，承诺本人作为借款人范福武的配偶，已知悉并同意借款人向平安银行重庆分行申请的房屋持证抵押授信额度贷款，且同意将位于重庆沙坪坝区××路××号××幢××的房产作为抵押。本人对该贷款的一切事宜知晓且同意。2018年8月3日，平安银行重庆分行（贷款人及抵押权人）、与范福武（借款人、抵押人）、陈小娇（抵押人）签订《个人循环授信额度合同》（合同编号：平银（重庆）个循抵字（2018）第ＲＬ20180801003304号）约定，范福武向平安银行重庆分行申请个人循环授信额度680000元，额度期限2018年8月1日起至2028年8月1日，共计120个月。本合同项下抵押房产为沙坪坝区富洲路5号8幢12-1。额度下单笔贷款金额、单笔贷款期限、贷款利率、贷款支付方式、还款以具体贷款业务合同、借款借据／个人贷款出账凭证为准。约定的利率调整方式为按年进行调整的，调整日为贷款发放月年度对应月份的结息日。国家变更利率确定方式、调整方式和计息方法的，按国家有关规定执行。违约责任：借款人拖欠贷款本金、利息、费用的，贷款人有权宣布借款人在本额度项下的债务全部或部分立即到期，要求借款人立即偿还部分或全部已发放授信本息并要求支付相关费用，包括但不限于贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、公告费、送达费、执行费等所有费用。本额度项下贷款到期或提前到期，借款人未能按约定偿还贷款本息的，贷款人有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按本合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利。借款人、抵押人承诺，若其发生变更住所、通讯地址、联系电话及就业状况等事项，保证在有关事项变更后十日内书面通知贷款人，若借款人、抵押人不履行上述通知义务，按原住所、通讯地址寄送有关通知、文件的（具体包括但不限于合同履行过程中双方的通知、文件，仲裁或诉讼过程中的仲裁、诉讼相关材料和文书，案件执行过程中相关材料和文书等），视为已送达借款人、抵押人。本合同项下的具体贷款业务合同、借据／个人贷款出账凭证经各方确认的借款申请书等相关文件、资料为本合同不可分割的组成部分，具同等法律效力。当日，范福武向平安银行重庆分行出具《送达地址确认书》，载明：本人已与贵司签署编号为ＲＬ20180801003304的《个人循环授信额度合同》，就本合同引起的争议解决程序中的各项通知、函件等文书的送达，确认本人的有效送达地址如下：邮寄地址为重庆市沙坪坝区××道××花园××号××座××。当日，被告范福武向平安银行重庆分行出具《付款授权书》，载明：根据本人与贵行签订的《个人循环授信额度合同》，在此不可撤销地授权贵行将以下贷款金额680000元从本人平安银行的账户直接划至靳从姣在华夏银行的账户。同日，原告平安银行重庆分行出具《平安银行零售信贷出账确认书》，载明：主借款人为范福武，额度金额680000元，本笔贷款金额为680000元，用途为其他消费，贷款期限120个月，利率确定标准为贷款发放日人民银行同期贷款基准利率上浮60%，利率调整方式为年调（次年对月对日），担保方式：抵押加保证，还款方式：等额还款。2018年8月13日，重庆市不动产融资担保有限责任公司向原告平安银行重庆分行出具《个人贷款担保承诺函》，载明：同意为借款人范福武在贵行的本笔贷款，人民币680000元提供性阶段性连带责任保证。保证期间：自贷款发放之日起，至我司将办妥抵押登记的房地产权证等所有能够抵押物权属的证明文件交存贵行为止。2018年8月13日，重庆市国土资源和房屋管理局出具《不动产登记证明》（渝（2018）沙坪坝区不动产证明第0××5号，载明：土地房屋最高额抵押权，权利人：平安银行重庆分行，义务人：陈小娇、范福武，座落：沙坪坝区富洲路5号8幢12-1。2018年8月14日，原告平安银行重庆分行出具《个人贷款确认书》载明，借款人范福武，贷款金额680000元，贷款用途其他消费，贷款期限120个月，起贷日2018年8月14日，到期日2028年8月14日，当日，原告平安银行重庆分行将贷款680000元转入借款人指定账户。此后，被告范福武、陈小娇未按上述合同约定履行还款义务，原告平安银行重庆分行起诉来院。截至2021年1月26日，被告范福武、陈小娇尚欠原告平安银行重庆分行贷款本金586252.76元，利息22347.85元，罚息695.01元，复利543.04元。另查明，根据中国人民银行相关政策规定，《个人循环授信额度合同》（编号为RL20180801003304）的基准利率于2020年8月变更为贷款市场报价利率（LPR)。上述事实，有《配偶同意借款声明》、《配偶同意抵押声明》，结婚证、《个人循环授信额度合同》、《送达地址确认书》、《付款授权书》、《平安银行零售信贷出账确认书》、《个人贷款担保承诺函》、《不动产登记证明》、房权证、涉案抵押房屋产权档案调查结果、《个人贷款确认书》、平安个贷业务系统截图、《还款明细表》、利息罚息计算表以及当事人的陈述在卷为凭，足以认定。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，应受法律保护。原告平安银行重庆分行与范福武、陈小娇签订的《个人循环授信额度合同》，系当事人的真实意思表示，未违反法律、法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应按约履行各自的义务。现已查明，原告平安银行重庆分行按约发放贷款后，借款人被告范福武未按约履行还款义务，已构成违约，应承担违约责任，原告平安银行重庆分行依照合同约定有权宣布贷款提前到期、要求借款人范福武偿还欠款，并按约定计收相应的罚息及复利，罚息和复利之总和不应超过以剩余本金为基数按年利率24%计算的金额。被告陈小娇作为借款人范福武的配偶，已知悉并同意范福武该笔贷款的一切事宜，愿意承担本笔贷款的全部债务，故被告陈小娇应对范福武的上述债务承担共同还款责任。根据《个人循环授信额度合同》约定，合同项下的剩余贷款尚未到期，原告平安银行重庆分行未举示宣布贷款提前到期的证据,原告平安银行重庆分行起诉来院，被告范福武、陈小娇收到起诉状副本后，应视为其收到原告平安银行重庆分行宣布提前到期的通知，故本院认可原告平安银行重庆分行在诉讼中提交的截至2021年1月26日的欠款金额，并以此作为剩余贷款提前到期的计算基数。根据《个人循环授信额度合同》约定，被告范福武、陈小娇以其所有的重庆市沙坪坝区××路××号××幢××号房屋提供抵押担保，并已办理房屋抵押登记手续。原告平安银行重庆分行请求对被告范福武、陈小娇提供抵押的重庆市沙坪坝区××路××号××幢××号房屋享有优先受偿权，本院依法予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告范福武、陈小娇在本判决生效之日起十日内向原告平安银行股份有限公司重庆分行偿还截至2021年1月26日尚欠的贷款本金586252.76元，利息22347.85元，罚息695.01元，复利543.04元，并支付自2021年1月27日起至本息清偿之日止，以本金586252.76元为基数按合同约定的贷款利率上浮50%计算的罚息，以利息22347.85元为基数按合同约定的贷款利率上浮50%计算的复利（2021年1月27日之后的罚息和复利之总和不应超过以剩余本金为基数按年利率24%计算的金额）；二、原告平安银行股份有限公司重庆分行对被告范福武、陈小娇名下的重庆市重庆市沙坪坝区房屋享有优先受偿权；三、驳回原告平安银行股份有限公司重庆分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计4888元，由被告范福武、陈小娇负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员  任 萍二〇二一年三月十八日法官助理  李晓春书 记 员  赵 婧