江苏省南通市崇川区人民法院民 事 判 决 书（2021）苏0602民初348号原告：平安银行股份有限公司上海瑞虹支行，住所地上海市虹口区临平路1号105室1楼部分A单元。负责人：张婷婷，行长。委托诉讼代理人：戴慧敏，北京德和衡（重庆）律师事务所律师。被告：杨中慧，女，1986年12月12日生，汉族，住江苏省如皋市。原告平安银行股份有限公司上海瑞虹支行（以下简称平安银行瑞虹支行）与被告杨中慧金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月11日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安银行瑞虹支行委托诉讼代理人戴慧敏到庭参加诉讼。被告杨中慧经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安银行瑞虹支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告归还原告剩余贷款本金85528.96元，并支付拖欠利息5792.28元、罚息1938.25元、复利473.95元（截至2020年12月1日），自2020年12月2日起至本息全部清偿之日止的罚息以剩余贷款本金85528.96元为基数，复利以拖欠利息5792.28元为基数，按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付；2.判令被告支付原告为实现债权所支出的律师费2000元；3.判令如被告不履行上述给付金钱义务，原告有权就其所有的牌号为苏Ｆ×××××、发动机号的宝马牌小型轿车拍卖或者变卖所得价款优先受偿，该抵押物拍卖或者变卖后所得价款不足债权数额部分由被告继续清偿；4.本案诉讼费用由被告承担。诉讼过程中，原告将上述第1项诉讼请求变更为：判令被告归还原告剩余贷款本金85528.96元，并支付拖欠利息6127.79元、罚息2367.07元、复利565.26元(截至2021年1月6日)，自2021年1月7日起至本息全部清偿之日止的罚息以剩余贷款本金85528.96元为基数，复利以拖欠利息6127.79元为基数，按照年利率11.625%计付。事实和理由：原告与被告杨中慧于2017年12月27日签订《个人担保贷款合同》，约定贷款本金为127394元，其中中段贷款金额75000元，尾段贷款金额52394元。贷款期限36个月，自2018年1月2日起至2021年1月2日止。贷款年利率为7.75%。中段贷款还款方式为等额还款，尾段贷款还款方式为净息还款。贷款逾期利息以所欠本金、利息之和为基数，按贷款同期执行利率加收50%计收。被告杨中慧同意将其所有的牌号为苏Ｆ×××××，发动机号的宝马牌小型轿车作为抵押物，抵押担保范围包括全部贷款本金、利息、罚息及实现债权的费用。若被告没有按期偿还贷款的本金或利息，原告有权立即收回全部已发放的贷款并按约定对其计收逾期利息，有权以上述抵押物折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿，有权要求被告承担原告催款所需费用，包括律师费、诉讼费等。后原告按约放款，并办理了抵押登记，但被告自2019年11月2日起就没有按时履行偿还贷款本金及利息的义务。原告经多次催讨未果，遂诉至法院，请求判如所请。被告杨中慧未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了平安银行个人汽车消费贷款申请表、个人担保贷款合同、机动车登记证书内页-注册登记摘要信息栏、个人账户交易明细清单、贷款罚息表、数字签名验证报告及附录、委托代理协议、律师费发票、请款明细单等证据，被告杨中慧未到庭质证，亦未提供足以反驳的相反证据，本院对证明力予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年12月27日，被告杨中慧与原告的前身平安银行股份有限公司上海延东支行签订《个人担保贷款合同》，约定被告向原告贷款金额127394元，其中中段贷款金额75000元，尾段贷款金额52394元。贷款期限36个月。中段、尾段贷款利率都为固定利率，为贷款发放日人民银行同期贷款基准利率上浮63.1579%（即为年利率7.75%）。中段贷款还款方式为按月等额还款，尾段贷款还款方式为净息还款。中段贷款每期还本付息日为贷款发放日后每月同日，最后一期还本付息日为贷款到期日。尾段贷款付息日为贷款发放日后每月同日，最后一期还本付息日为贷款到期日。被告若未能按约还本付息，原告有权根据实际逾期天数自逾期之日起对借款本金按约定的贷款利率加收50%计收罚息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利。被告若未能按合同约定履行还款义务的，原告有权主张贷款提前到期，提前收回部分或全部已发放贷款本息并要求支付相关费用，包括但不限于原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费等费用。被告以其所有的车牌号为苏Ｆ×××××、发动机号的宝马牌小型轿车为前述借款提供抵押担保，担保范围包括全部债务本金、利息、罚息、复利以及实现债权的费用等。2018年4月11日，原、被告双方至车辆管理部门办理了该车的抵押登记手续。2018年1月2日，原告按约向被告发放贷款127394元。被告足额还款至2019年10月，2019年11月起未再按约还款。截至2021年1月6日，被告共归还借款本金41865.04元、利息13066.70元，结欠借款本金85528.96元、利息6127.79元、罚息2367.07元、复利565.26元。另查明，平安银行股份有限公司上海延东支行于2019年3月1日变更登记名称为平安银行股份有限公司上海瑞虹支行。被告通过网络以电子签名的方式签署案涉《个人担保贷款合同》，经中金金融认证中心有限公司于2020年12月8日出具《数字证书签名验证报告》，验证该份pdf文档确为被告杨中慧于2017年12月27日进行电子签名，且在电子签名后未被修改。原告为本案委托北京德和衡（重庆）律师事务所代理，约定律师费为2000元。本院认为，原、被告之间签订的《个人担保贷款合同》系双方当事人真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效。原告依约放款后，被告未能依约履行还款义务，构成违约，原告有权要求被告清偿全部结欠的借款本金、利息、罚息和复利。截至2021年1月6日，被告结欠贷款本金85528.96元、利息6127.79元、罚息2367.07元、复利565.26元，上述款项被告应予偿还。从2021年1月7日起至实际给付之日止的罚息和复利应分别以本金85528.96元和利息6127.79元为基数，按年利率11.625%计算。原告主张律师费符合合同约定，且金额低于江苏省关于律师服务收费相关规定的标准，本院予以支持。案涉抵押物已办理了抵押登记，原告有权就本案债权以抵押物拍卖、变卖所得价款优先受偿。被告经本院合法传唤，无正当理由未到庭，应视为其对相关诉讼权利的放弃，本院可就已查明的事实依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告杨中慧应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告平安银行股份有限公司上海瑞虹支行支付借款本金85528.96元、利息6127.79元、罚息2367.07元、复利565.26元（上述罚息及复利暂算至2021年1月6日，自2021年1月7日起至实际给付之日止的罚息、复利分别以本金85528.96元、利息6127.79元为基数，按年利率11.625%计算）。二、被告杨中慧应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告平安银行股份有限公司上海瑞虹支行支付律师代理费2000元。三、如被告杨中慧未履行上述支付义务，原告平安银行股份有限公司上海瑞虹支行有权以被告杨中慧设定抵押的车牌号为苏Ｆ×××××、发动机号的宝马牌小型轿车拍卖、变卖所得价款优先受偿。如未按本判决指定的期间履行义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2193元，减半收取计1096.50元，由被告杨中慧负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院，同时应向江苏省南通市中级人民法院预交上诉案件受理费2193元（开户行：中国银行南通市濠南路支行，户名：江苏省南通市中级人民法院，账号：46×××65）。审 判 员 于劲松二〇二一年三月十七日法官助理 冒亚晶书 记 员 庄培培