北京市大兴区人民法院民 事 判 决 书（2021）京0115民初4690号原告：中国农业银行股份有限公司北京经济技术开发区分行，住所地北京市北京经济技术开发区中和街3号。负责人：丁大勇。委托诉讼代理人：陈彦，北京市两高律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘新运，北京市两高律师事务所实习律师。被告：施韵清，女，1972年9月18日出生，汉族，住北京市朝阳区。原告中国农业银行股份有限公司北京经济技术开发区分行（以下简称：农业银行）与被告施韵清信用卡纠纷一案，本院于2021年2月19日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农业银行的委托诉讼代理人陈彦、刘新运及被告施韵清均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农业银行向本院提出诉讼请求：1．请求判令施韵清偿还农业银行截至2020年7月30日的信用卡欠款28281．95元（包含本金24798元，利息2614．57元，逾期还款违约金404．10元，消费手续费464．37元）；2．请求判令施韵清偿还农业银行自2020年7月30日起至实际清偿之日止的利息、逾期还款违约金、消费手续费（按农业银行金穗贷记卡章程、领用合约约定的标准计算）;3．本案诉讼费由施韵清承担。事实与理由：2013年6月11日，施韵清向农业银行申请办理信用卡，并同意遵守《中国农业银行金穗信用卡领用合约》的各项规定。农业银行经审批通过了施韵清的申请，并向施韵清发放卡号为×××的金穗贷记卡。后施韵清在使用信用卡的过程中未按约定还款，截至2020年7月30日的信用卡欠款28281．95元，其中包含本金24798元，利息2614．57元，逾期还款违约金404．10元，消费手续费464．37元。农业银行故诉至法院。施韵清辩称，同意农业银行的诉讼的请求，没有意见。这个钱是其本人借的，但是后续还过两次，2020年10月28日还了1000元，那时候因为卡已经锁死了，是去柜台还的。还有一次是2021年3月1日，跟银行联系后，银行把卡开通了，通过网银还了1000元。一共还过2000元。目前应当还欠26281．95元。希望农业银行让每个月还2000元，因为现在比较困难。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。经审理查明：2013年6月11日，施韵清向农业银行提交了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，该《申请表》的“申请人签阅”处载明:“本人已阅读并理解《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人卡）的全部内容，并自愿遵守章程和领用合约规定，本人保证上述填写资料及所提供证明文件的真实有效，并授权贵行根据有关规定，对本人基本信息和信用情况进行核查和披露，不论批准与否，本人均同意贵行保留此申请表及提供的证明文件。”主卡申请人签名处有“施韵清”的签名。该申请表所附《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定“第四条、利息和费用……2、对于非现金交易，乙方（施韵清，下同）在免息还款期（自银行记账日起至月对账单上记载的到期还款日）内偿还全部款项，享受免息待遇；未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息；未能按期偿还最低还款额（在对账单上列明）的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。……5、本合约利息按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行有关规定进行调整，利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利。第九条……3、本合约由中国农业银行制定、解释和修改，本合约、本合约所依据的章程修改、收费项目或标准变化、利率调整等，经金融监管部门批准并在相关营业场所公告后立即生效、对双方产生约束力，乙方不接受该修改，可在公告期间办理销户手续，超过公告期间仍未至甲方处办理销户手续的，视为接受修改”申请表所附《收费标准》载明滞纳金的收费标准为“最低还款额未偿还部分的5%”。《中国农业银行金穗贷记卡申请表》所附《中国农业银行金穗信用卡章程》约定，持卡人应在银行要求的到期还款日之前还款，银行记帐日至到期还款日为免息还款期，最长为56天。持卡人以最低还款额方式还款，不享受免息还款便利，应支付未偿还部分自银行记帐日起至还款日止的贷款利息。持卡人首月最低还款额不得低于欠款总额的10％。贷款利息按月计收复利，日利率为5‰。持卡人未能在到期还款日之前偿还发卡银行要求的最低还款额、超额使用信用额度的，除支付贷款利息外，还应就最低还款额的未偿还部分、超过信用额度部分的5％分别支付滞纳金、超限费。信用卡所有权属于发卡银行，持卡人未按规定偿还贷款，发卡银行有权停止持卡人继续使用信用卡的资格，追回所欠贷款本息。《中国农业银行金穗信用卡章程》后“请抄录后签字”处施韵清抄录“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”，持卡人签名处有施韵清本人签字。农业银行同时提交施韵清申请涉案信用卡时提交的身份信息及资产证明情况。后农业银行经核实施韵清身份及信用状况，批准施韵清办卡申请，施韵清申领了卡号为×××的金穗贷记卡并激活使用。2020年9月17日，中国农业银行股份有限公司发布《关于修订中国农业银行信用卡领用合约的公告》，发布了新的《金穗信用卡领用合约（个人卡）》。新合约约定：最低还款额=信用额度内消费金额*10%+预借现金交易金额*100%+分期付款本期应还金额*100%+前期最低还款额未还部分*100%+所有费用和利息*100%+超过账户永久使用金额*100%（特定产品最低还款额计算方式以农业银行官方网站产品介绍为准）。未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%，支付逾期还款违约金。乙方同意承担主卡及附属卡所发生的全部债务，乙方正常或逾期90天以内（含）向甲方偿还的款项，先抵偿已出账单、再抵偿未出账单，并按照费用、利息、本金的顺序逐项抵偿其款项；逾期91天（含）以上的，按照本金、利息、费用的顺序逐项抵偿其欠款。施韵清在使用信用卡过程中未按时还款，根据农业银行提交的系统内基本信息，施韵清账户进入不良日期20181023，账户核销日期20190322，截至2020年7月30日施韵清信用卡欠款28281．95元，其中包含本金24798元，利息2614．57元，逾期还款违约金404．10元，消费手续费464．37元。施韵清称其于2020年10月28日于柜台还款1000元，于2021年3月1日通过网银还款1000元，后续共计还款2000元。农业银行认可收到了该两笔还款，施韵清目前欠款金额为26281．95元。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。施韵清填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》向农业银行申请领取信用卡，农业银行批准其申请并向其发放信用卡，施韵清亦实际使用了该信用卡，双方形成金融借款合同关系，该合同不违反法律法规的禁止性规定，合法有效，双方应严格遵行并受《中国农业银行金穗贷记卡申请表》及附件的约束。施韵清使用信用卡透支消费，应当按照约定足额还款。本案中，截至2020年7月30日施韵清信用卡欠款28281．95元，施韵清逾期还款的行为构成违约，农业银行有权要求其按照约定清偿信用卡欠款本金、利息、违约金及相关费用。因施韵清于2020年10月28后共分两笔偿还2000元，根据《领用合约》、新《领用合约》以及施韵清逾期时间及还款时间，农业银行应将上述还款均用于冲抵本金。故对于农业银行要求施韵偿还剩余欠付本金22798元以及截至2020年7月30日欠付的利息2614．57元，逾期还款违约金404．10元，消费手续费464．37元，及自2020年7月31日至实际清偿之日止的利息、逾期还款违约金、消费手续费的诉讼请求，符合合同约定，本院予以支持。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条之规定，判决如下：一、施韵清于本判决生效后十日内偿还中国农业银行股份有限公司北京经济技术开发区分行信用卡欠款本金22798元及截至2020年7月30日的信用卡利息2614．57元，逾期还款违约金404．10元，消费手续费464．37元；二、施韵清于本判决生效后十日内支付中国农业银行股份有限公司北京经济技术开发区分行自2020年7月31日起至实际清偿之日止的利息、逾期还款违约金、消费手续费（按《中国农业银行金穗贷记卡章程》、《金穗贷记卡领用合约》的约定计算）；三、驳回中国农业银行股份有限公司北京经济技术开发区分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费254元，由被告施韵清负担（于本判决生效后七日内交纳）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于北京金融法院。审 判 员 马超雄二〇二一年三月三十日法官助理 魏若男书 记 员 王 姝