广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0304民初55585号原告：深圳市佰仟金融服务有限公司，住所地广东省深圳市前海深港合作区南山街道桂湾片区二单元前海卓越金融中心（一期）7号楼2302A，统一社会信用代码914403000877533701。法定代表人：孔令军，执行董事、总经理。委托诉讼代理人：乔长城，男。被告：马德昕，女，回族，住辽宁省瓦房店市。被告：马义，男，回族，住辽宁省瓦房店市。原告深圳市佰仟金融服务有限公司诉被告马德昕、马义借款合同纠纷一案，本院于2020年10月21日立案受理后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用简易程序，于2021年3月1日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人乔长城到庭参加诉讼，被告马德昕、马义经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.二被告共同向原告偿还欠款44250.13元及违约金68963.83元（以44250.13元为计算基数，按照每日0.15%的比率从2017年9月19日起暂计至2020年7月24日，其后违约金以44250.13元为计算基数，按照每日0.15%的比率计算至实际清偿之日止），以上金额合计113213.96元；2.本案诉讼费由二被告承担。事实与理由：2016年12月19日，案外人中信信托公司有限责任公司（以下简称中信信托公司）、原告与二被告签订了《佰城壹贷现金贷款三方协议》，约定二被告通过原告向中信信托公司申请贷款54000元，用于家庭消费（装修房屋），贷款月利率为0.67%，贷款期限为24个月，原告为二被告提供财务管理服务和客户服务，中信信托公司通过原告向二被告发放贷款，原告代二被告接收中信信托公司发放的贷款，并代中信信托公司向二被告发放贷款，中信信托公司授权原告代为收取二被告支付的贷款本息并向中信信托公司划付，后二被告授权案外人深圳市佰城壹家投资担保有限公司代二被告接收原告代中信信托公司发放的贷款。根据《贷款协议》第七条第3款以及第八条第3款的相关约定，二被告同意承担因二被告逾期还款而产生的催收费、诉讼费及因向二被告追偿而发生的全部费用；如二被告在某一笔期款的还款到期日90天之后仍未完全偿还该笔期款，则中信信托公司授权原告通知二被告《贷款协议》提前终止，终止日为该笔未还期款的还款到期日起第90天，二被告应立即一次性偿还《贷款协议》项下的全部款项，如果二被告未于《贷款协议》提前终止日支付上述款项，则二被告应按照0.15%的日利率向中信信托公司和原告支付所有逾期未付款项的违约金，直至二被告实际结清所有费用及违约金之日止。《贷款协议》签订后，中信信托公司按照《贷款协议》的约定于2016年12月19日通过原告、佰城壹家向二被告发放了贷款52000元，但二被告目前仅偿还了《贷款协议》项下的本金10547.67元，剩余本金41452.33元和应付利息2797.8元（合计44250.13元）至今尚未支付，《贷款协议》已根据《贷款协议》第八条第3款的约定在2017年9月19日终止。2018年11月12日，案外人中信信托公司、贵州佰诚投资中心（有限合伙）和原告签署了《信托贷款债权转让合同》，约定中信信托公司将其依《贷款协议》而对二被告享有的贷款债权及其附属担保权益自2018年11月15日起全部转让给原告，原告已根据《债权转让合同》第2.2条和《贷款协议》第十一条第4款的相关约定，于2019年10月31日通知二被告上述债权转让事项。至此，原告依法取得《贷款协议》项下中信信托公司对二被告享有的债权，即二被告在2019年10月31日以后，应当向原告履行《贷款协议》项下包括偿还所有欠款及违约金在内的全部义务。二被告逾期不向原告偿还《贷款协议》项下欠款的行为已经严重损害了原告的合法权益，故诉至本院。二被告没有提交书面答辩意见，开庭时缺席。经审理查明，2016年12月19日，两被告向原告提交《佰城壹贷现金贷款申请表》，申请贷款本金54000元，24期分期，月贷款利率0.67%，指定还款账户：户名马德昕、开户银行中国民生银行大连瓦房店支行、账号62×××32，户名马义、开户银行中国民生银行大连瓦房店支行、账号62×××52。随后，原告、两被告（借款人）及案外人中信信托公司有限责任公司三方签署《佰城壹贷现金贷款三方协议》，约定内容包括但不限于：1.中信信托公司为依法成立并有效存续的信托公司，根据中国银行业监督管理委员会颁发的《信托公司管理办法》的规定，可以发放信托贷款；在本协议下方签名的自然人借款人拟向贷款人申请一笔《佰城壹贷现金贷款申请表》中所列明的贷款；借款人愿意聘请原告向借款人提供与本协议项下贷款相关的财务管理服务和客户服务，其服务内容包括但不限于代借款人接收贷款人发放的贷款；贷款人依据其与原告签署的《消费信贷合作协议》的约定，聘请原告为其提供推荐借款人、代为向借款人划付贷款本金、代为收取贷款本金及利息等款项、根据本协议约定通知还款、催收欠款等服务；借款人同意并确认（1）授权原告代其接收贷款人发放的贷款本金，并且贷款人向原告指定的贷款接收账户划付贷款本金即视为贷款发放成功，借款人应承担偿还贷款的责任;（2）授权原告用其代为接收的贷款向借款人指定的账户发放；借款人同意按期足额支付贷款本金、利息、滞纳金（如有）及其他应付款项；贷款人授权原告代为收取借款人支付的贷款本息、滞纳金（如有）并向贷款人划付。2.还款与费用。借款人知悉并同意，每期应支付的期款是指根据借款人在《申请表》中所选择的还款方式应当向贷款人偿还（原告代为收取）的贷款本金和利息（每月偿还的利息为剩余贷款本金乘以月利率），以及借款人应向贷款人支付的其他款项（如有）；借款人应将每一期期款在还款到期日之前支付至《申请表》上所列的原告指定还款账户。3.逾期还款。如果借款人未履行本协议项下的还款义务，其应立即偿还拖欠款项并应当按照本条的规定向贷款人支付滞纳金，滞纳金按照逾期天数计算，逾期天数是指单笔贷款中最早一笔未全额支付的期款已逾期的天数；如逾期支付，每逾期一日借款人需支付逾期贷款本息的0.1%作为滞纳金直至逾期款项全部付清之日止，在此情况下，借款人逾期贷款本金不再按照本协议第二条第二款约定的利率计算利息。4.强制提前还款。借款人违反本协议项下的任何约定，贷款人授权原告可代表贷款人要求借款人立即一次性偿还本协议项下的全部款项；若借款人在某一笔期款的还款到期日90天之后仍未完全偿还该笔期款，则贷款人授权原告可代表贷款人通知借款人本协议提前终止，终止日为该笔未还期款的还款到期日起第90天，借款人应立即一次性偿还本协议项下的全部款项（包括本协议签署时贷款人预期应收取的全部利息、滞纳金、所有尚未偿还的贷款本金和逾期产生的催收及诉讼费用、债权人为实现债权而发生的费用等其他应付款项）；如果借款人未于本协议提前终止日支付上述款项，则从本协议提前终止日起直至借款人实际还款之日止，借款人应按照0.15%的日利率支付所有逾期未付款项的违约金，直至借款人实际结清所有费用及违约金之日止。5.贷款人可将其在本协议项下享有的债权转让给商业银行或任意第三方，发生债权转让时，本协议项下贷款人将债权转让通知以书面形式送达原告，并委托原告将通知发放给借款人。原告可选取以下任意一种方式将债权转让事项通知借款人：原告将债权转让通知以短信方式发送至本协议项下《申请表》所预留的借款人手机号码，短信发送成功即视为该债权转让通知已送达借款人。同日，二被告向原告出具《授权委托书》，授权委托深圳市佰城壹家投资担保有限公司代其接收《佰城壹贷现金贷款三方协议》中的贷款及归还全部应还款项的工作，落款授权委托人处有二被告的签字捺印；二被告出具《划款委托书》，委托深圳市佰城壹家投资担保有限公司将借款54000元转入其指定的银行账号（户名：马德昕，开户行：中国民生银行大连瓦房店支行，账号：62×××32；户名：马义，开户行：中国民生银行大连瓦房店支行，账号：62×××52）。2016年12月19日，深圳市佰城壹家投资担保有限公司向被告马义指定账户转账52000元。2018年11月12日，贵州佰诚投资中心（单一信托委托人）、中信信托公司（卖方）、原告（买方）签订《信托贷款债权转让合同》（以下简称《债权转让合同》），约定中信信托公司同意，按照本合同约定的条款和条件向原告出售并转让基础资产，原告同意按照本合同约定的条款和条件向中信信托公司购买并受让基础资产。中信信托公司对于基础资产的现时的和未来的、现实的和或有的全部所有权和相关权益均转让给原告。合同附件一《交割确认函》中确认，截至2018年11月15日，中信信托公司已经根据单一信托委托人（即贵州佰诚投资中心）的指令向原告转让《债权转让合同》项下附件《基础资产清单》载明的全部基础资产，基础资产清单的信息形式和内容原告已确认无误并全部接受，上述《基础资产清单》显示，编号为BCYD-03-201600251的合同，借款人为马德昕，贷款本金为54000元。原告主张该笔转让债权即为涉案债权。2019年10月31日，原告通过北京创世漫道科技有限公司的短信平台向二被告预留的电话号码发送债权转让通知。原告提交的《还款明细表》载明，2017年1月19日至2017年5月19日，二被告共计向原告足额偿还5期本息，金额均为2718.66元（其中包含担保费275.4元/每月），2017年6月19日，两被告开始出现逾期，后未再还款。经统计，两被告共偿还13593.3元，其中本金10547.67元、利息1668.63元、滞纳金0元、担保费1377元。以上事实，有原告提交的《佰城壹贷现金贷款申请表》《佰城壹贷现金贷款三方协议》《授权委托书》《划款委托书》《信托贷款债权转让合同》及附件《交割确认函》《基础资产清单》《短信业务合作协议书》《短信通知截图》《还款明细表》等证据以及本案庭审笔录予以证实。本院认为，本案系借款合同纠纷，该借款事实发生在我国民法典施行前，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》的相关规定，本案应适用原合同法有关条款。原告、二被告与中信信托公司签订的《佰城壹贷现金贷款三方协议》系各当事人的真实意思表示，合法有效，各方均应依约履行。二被告未按上述三方协议的约定履行还款义务，构成违约。原告从贷款人中信信托公司处受让贷款债权，并依照协议约定方式履行通知义务后，依法可请求二被告直接向其履行还款义务。根据三方协议约定，二被告违约后，原告有权要求二被告立即一次性偿还本协议项下的全部款项。关于被告尚欠本息。根据《中华人民共和国合同法》第二百条规定，借款的利息不得预先在本金中扣除，利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息，故本院依法认定涉案贷款本金为52000元。根据等额本息还款法计算，被告前5期累计应还金额为11763.84元（本金10157.04元+利息1606.80元），二被告已累计偿还本金10547.67元，故二被告尚欠原告借款本金应为41452.33元（52000元-10547.67元）。关于利息及违约金，二被告自2017年6月19日开始逾期，故截至2017年9月18日，被告应向原告偿还第6-9期的应还利息为280.35元、266.46元、252.48元、238.41元，共计1037.71元。此后，原告根据合同关于“到期日90天之后仍未完全偿还期款，贷款人有权要求借款人一次性偿还本协议项下的全部款项并按照0.15%的日利率支付所有逾期未付款项的违约金”的相关约定，要求二被告自2017年9月19日起支付违约金，该主张虽符合约定，但考虑到违约金主要具有补偿性质兼具惩罚性质，而二被告逾期还款给原告造成的损失主要体现在利息方面，原告未举证证明存在其他方面的损失，双方约定的上述违约金计算标准明显高于原告的实际损失，故本院酌情对二被告应付违约金进行调整，即二被告应自2017年9月19日，以未付借款本金41452.33元为基数，按照年利率24%的标准计至实际清偿之日止。原告关于利息和违约金的诉请超出上述确定范围的，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告马德昕、马义应于本判决生效之日起十日内向原告深圳市佰仟金融服务有限公司归还贷款本金41452.33元、利息1037.71元及违约金（以未还本金41452.33元为基数，自2019年9月19日起，按年利率24%计至实际清偿之日止）；二、驳回原告深圳市佰仟金融服务有限公司的其他诉讼请求。被告如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费1282.14元（已由原告预交），由二被告负担。如不服本判决，应在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院，并应在收到预交上诉费通知次日起七日内预交上诉案件受理费。逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。审判员 梁 燕二〇二一年三月二十三日书记员 彭佳璐附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。