江苏省张家港市人民法院民 事 判 决 书(2021)苏0582民初965号原告：中国太平洋财产保险股份有限公司苏州分公司，住所地苏州工业园区苏雅路158号。负责人：黄垚，该公司总经理。委托诉讼代理人：周文，江苏云贤律师事务所律师。委托诉讼代理人：邵冰妍，江苏云贤律师事务所律师。被告：申建，男，1966年1月13日生，汉族，住张家港市。原告中国太平洋财产保险股份有限公司苏州分公司（以下简称太平洋苏州公司）与被告申建保证保险合同纠纷一案，本院于2021年1月12日立案后，依法适用简易程序，于2021年3月11日公开开庭进行了审理。原告太平洋苏州公司的委托诉讼代理人周文到庭参加诉讼，被告申建经本院依法送达开庭传票等应诉材料，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告太平洋苏州公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即归还理赔款人民币86515.1元；2、判令被告支付逾期保费人民币6963.69元；3、判令被告支付违约金人民币10208.78元（自2020年3月11日起，按应付款的千分之一每日为标准计算，暂计算至2020年7月6日，主张至实际清偿之日）；4、判令本案的诉讼费用由被告承担。事实和理由：申建作为借款人向贷款人河北银行借款11万元，并为此向太平洋苏州公司投保了保证保险，自2019年12月起，申建之后未履行合同约定的还款义务，原告于2020年3月按照保险合同的约定向被保险人河北银行进行理赔，理赔金额共计86515.1元，原告理赔后，向被告催讨全部理赔款项、未付保费以及违约金。被告申建未做答辩。经审理查明，2019年2月22日，申建以河北银行股份有限公司（以下简称河北银行）作为被保险人，向太平洋苏州公司投保了个人贷款保证保险。保险单上显示保证保险金额为130790元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，保费为每月按时缴纳，费率为1.8%，金额为1980元，缴费日期为银行扣款之日。在该保险单的特别约定中约定：1、投保人自本公司发出领取通知的30日内，任意工作日制，保险人处领取保险单等资料；2、投保人允许被保险人从指定账户中待保险人扣除每月应交保险费；3、投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始，超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔之日起按每日1‰向保险人缴纳违约金；4、投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费……；5、未付保费指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间未支付的应缴保费及未付保费=已欠保费+当今交保费*当期实际承保天数/30。当日，申建作为借款人，河北银行作为贷款人签订了合同编号为个借字20190222110001396426JK_318号个人借款合同(彩虹如意贷)，约定借款人申建向贷款人河北银行借款11万元，用途为个人综合消费，借款期限为36个月，即自2019年2月22日至2022年2月22日，实际借款期限以借款凭证上所记载的贷款实际发放日贷款到期日为准。合同项下的借款利率为年利率7.125%，为固定利率。双方约定贷款发放至申建在河北银行尾号为1440的指定账户，扣款账户也是该账户。合同第十条违约及救济措施约定，借款人未按期归还借款的，或者未按时支付任何一期保费的构成违约。借款人发生违约情形的贷款方有权采取以下一种或多种措施：要求借款人限期纠正违约行为，宣布本合同立即到期，要求借款人立即清偿款项及所产生的利息、罚息、复利、违约金及其他费用。法律法规规定，本合同约定或贷款人认为必要的其他措施。2020年2月22日河北银行向申建尾号为1440的账户发放了11万元的贷款，借款凭证上载明借款发放日为2019年2月22日，到期日为2022年2月22日，贷款期限为36个月，利率为固定利率，年利率为7.125%，逾期浮动比率为50%，逾期利率为年利率10.6875%。贷款发放之后，借款人按照合同约定每月归还借款本息3402.77元、支付保费1980元，一共归还了9期，在2019年12月22日应当继续归还上述本息及保费，借款人未能归还。为此，河北银行根据保证保险合同向太平洋苏州公司索赔，太平洋苏州公司在2020年3月11日向河北银行支付了申建的保险理赔款86515.1元。为此河北银行在2020年3月11日向其出具了代偿债务与权益转让确认书，内容为：投保人为申建的个人保证保险项下的代偿款86515.1元已于2020年3月11日收到。本行同意接受上述赔款，并同意于收到上述赔款的同时，将对借款人申建追偿的全部权益转让给贵公司，以解决上述保单项下的全部索赔，同时本行在贵公司依法向投保人追偿过程中，将依法提供一切必要协助，以利贵公司合法权益的实现。为此，太平洋苏州公司起诉至本院，要求申建立即归还上述代偿款86515.1元，支付未付保费6963.69元，并支付以86515.1元为基数，按照每日1‰计算的违约金。上述事实，有《个人贷款合同》、贷款借据、投保单、保险单以及保险条款、代偿债务权益转让确认书、银行的交易流水以及银行扣款明细、理赔金额构成说明、保费支付清单以及庭审笔录予以证实。本院认为，被告申建向太平洋苏州公司投保个人贷款保证保险，太平洋苏州公司予以承保并出具保单，双方之间成立合法有效的保险合同关系。被告申建与河北银行签订的《个人贷款合同》是双方当事人的真实意思表示，其内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均有义务全面履行合同。现申建未按约足额向被保险人河北银行归还贷款本息，即发生保险事故，太平洋苏州公司根据保证保险合同约定，向被保险人河北银行赔付了贷款本息共计86515.1元。依据保险合同约定，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项，故太平洋苏州公司要求被告申建偿还其向河北银行赔付的贷款本息86515.1元，支付未付保费6963.69元，并支付自理赔日（2020年3月11日）开始支付违约金，符合双方约定，但合同约定的违约金标准过高，超过了法律规定限度，结合本案保费费率折合年利率达21.6%，本案将违约金调整至同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率。综上所述，依据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条、《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十二条、《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、第六十条之规定，判决如下：一、被告申建应于本判决生效之日起十日内向原告中国太平洋财产保险股份有限公司苏州分公司支付赔款86515.1元；二、被告申建应于本判决生效之日起十日内向原告中国太平洋财产保险股份有限公司苏州分公司支付逾期保费6963.69元；三、被告申建应于本判决生效之日起十日内向原告中国太平洋财产保险股份有限公司苏州分公司支付违约金（违约金以86515.1元为基数、自2020年3月11日起至实际付款之日止、按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）；四、驳回原告中国太平洋财产保险股份有限公司苏州分公司的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1187元，由被告申建负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费（户名：江苏省苏州市中级人民法院；开户行：中国农业银行苏州苏福路支行；账号：10×××76），并将已交上诉费的凭证提交本院。审判员  李倩二〇二一年三月三十一日书记员  常煜本案所依据的相关规范性法律文件《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国合同法》第一百零七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十二条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，在履行义务或者采取补救措施后，对方还有其他损失的，应当赔偿损失。《中华人民共和国保险法》第十条：保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第十四条：保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第六十条：因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。