广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书(2021)粤0304民初15449、15451-15456、15458-15459、15461-15462、15464、15467-15469、15472-15473、15476、15478、15481-15482、15484-15485、15489、15491、15495、15497-15500、15502-15510、15512、15516-15522、15524、15526、15532-15533、15540、15542、15544号原告：平安银行股份有限公司深圳时代金融支行，经营场所深圳市福田区深南大道**时代金融中心东侧裙楼首层，统一社会信用代码91440300055110522N。负责人：李剑，该行行长。委托代理人：田嘉，广东德城律师事务所律师。委托代理人：李海金，广东德城律师事务所律师。被告何昱锋等（具体信息详见附表一）。上列原告诉各被告金融借款合同纠纷54案，本院立案受理后,于2021年3月29日适用简易程序公开开庭进行了审理，原告委托代理人李海金到庭参加诉讼。各被告经本院依法传唤均未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。各案现已审理终结。原告向本院诉请判令：1、各案被告（借款人）归还原告剩余贷款本金（金额详见附表一）；2、各案被告（借款人）支付拖欠利息、本金罚息、利息复利（罚息、复利均暂计，暂计日及金额详见附表一），并支付暂计日之后至本息全部清偿之日止的本金罚息及利息复利，以剩余贷款本金为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付本金罚息，以拖欠利息为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付利息复利；3、被告（借款人）支付原告为实现债权所支出的律师费；4、被告（担保人、如有）对前述债务承担连带还款责任；5、如被告（含担保人）不履行上述给付金钱义务，原告有权就抵押车辆拍卖或者变卖所得价款优先受偿，该抵押物拍卖或者变卖后所得价款不足债权数额部分由被告（含担保人）继续清偿；6、各案的诉讼费、保全费由各被告（含担保人）承担。事实和理由：原告向各被告发放贷款后，各被告（含担保人）未按期还款。原告庭审时回应：起诉状中复利数据计算有误，多于实际复利，原告予以核减，以原告庭后核实提交的数据为准。各被告未答辩，未提交证据，开庭时缺席。经审理查明，原告与各案被告（借款人、保证人）签订《个人担保贷款合同》均为电子合同，原告已委托中金金融认证中心有限公司(以下简称中金公司)提供电子签名服务。中金公司系具有《电子认证服务许可证》的电子认证服务机构。中金公司对各案均出具了《数字签名验证报告》，载明所验证的原告与各被告签署的上述《个人担保贷款合同》中原告和各被告的数字证书均为激活状态，并验证各合同的pdf文档在电子签章后未被修改，且提供了上述合同的哈希值。该哈希值与本院验证的原告起诉提交给法院的《个人担保贷款合同》电子版所校验出的哈希值一致（15489号案原告提交的验证报告中附带有《个人担保贷款合同》）。《中华人民共和国国家标准电子物证文件一致性检验规程》（GB/T29361-2012）第5.3.5条规定，比较检材数据文件和样本数据文件的哈希值，两个哈希值相同，则可以判断两个文件的数据相同。又查，原告与各案被告签订的合同中约定了贷款金额、贷款期限、贷款利率（详见附表二），还款方式均为按月等额还款，贷款用途均为购买汽车；每期还本付息日为贷款发放日后每月同日，最后一期还本付息日为贷款到期日，当月没有同日的，还本付息日为当月末日；各被告（借款人）应按合同约定按时足额偿还贷款本金和利息，否则原告有权要求被告（借款人）提前归还贷款；贷款到期或提前到期，被告（借款人）未能按约定偿还贷款本息的，原告有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利；有权以抵、质押物折价或者拍卖、变卖，所得价款优先受偿，有权要求被告承担原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费等所有费用；保证担保、抵押担保的范围包括全部贷款本金、利息、罚息、复利及实现债权的费用；只要主合同项下债务未完全清偿的，原告即有权要求抵押人就债务余额在前述担保范围内承担担保责任；本合同履行过程中如发生争议，向原告所在地法院提起诉讼。涉案车辆均已办理了抵押登记。贷款逾期90天以内的（含90天），贷款本息的偿还顺序为：（1）利息（含罚息、复利）；（2）本金。贷款逾期90天以上的，贷款本息的偿还顺序为：（1）本金：（2）利息（含罚息、复利）。又，各合同亦就法律文书等的送达方式及地址进行约定，各被告在合同中确认并同意相关通讯地址、电话号码等为其在合同项下各项商业文书/法律文书的司法送达地址，并约定如上述送达地址有变更的，被告（含保证人）应当通过信函方式向原告履行通知义务，在民事诉讼程序时当事人地址变更时应当向法院履行送达地址变更通知义务。未按上述方式履行通知义务的，按该合同确认载明的地址和联系方式进行的送达仍然有效。如出现确认的送达地址或联系方式不准确、不真实；送达地址变更后未及时书面通知合同其他方及法院；受送达人或指定接收人拒绝签收等情况的，导致法律文书等未能被当事人实际接收的，则邮寄送达的以文书退回之日视为送达之日，直接送达的以送达人在送达回证上记明情况之日视为送达之日。再查，各案被告将所拥有的汽车抵押给了原告并办理了抵押登记（车牌号、发动机号、抵押登记日期详见附表二）。合同签订后，原告依约向被告（借款人）发放贷款，各被告（借款人）均未依约还款，截至账单生成日，被告尚欠原告贷款本金、利息、罚息、复息（详见附表二）。另查，原告除案件受理费、保全费以及律师费（每案3000元）之外，未发生其他费用。以上事实有《个人汽车贷款申请表》及《个人担保贷款合同》、机动车登记证书、银行流水、贷款罚息表、律师费发票、个人账户交易明细清单、银行进账单、数字签名认证报告等证据以及本院的电子证据验证核对笔录和庭审笔录为证。本院认为，15489号案原告提交的验证报告中附带有《个人担保贷款合同》，本院直接引用该合同作为证据，无需再校验哈希值。其他案件原告向本院提交了中金公司出具的《数字签名验证报告》，证明原告提交给中金公司验证的电子合同未被修改，且原告与各案被告的数字证书均为激活状态。本院将原告起诉至本院的电子合同予以校验，校验出的哈希值与中金公司出具的《数字签名验证报告》的哈希值一致，故本院依法确认原告提交的各合同即为原告与各案被告在线签署的合同且未被修改。各合同系合同各方当事人的真实意思表示，未违反法律法规强制性规定，合法有效，各方应全面诚实履行合同义务。原告依约发放贷款后，各案被告未能按合同约定履行还款义务，构成违约，原告有权要求被告（借款人）偿还尚欠的贷款本金、利息、罚息、复利，有权要求保证人承担连带清偿责任。各案案件所涉车辆作为抵押物为涉案贷款提供担保并办理了抵押登记，故原告依法对涉案车辆享有抵押权，有权处分该抵押物并享有优先受偿权，不足部分由被告继续清偿。原告关于剩余贷款本金的主张，有《个人担保贷款合同》、个人账户交易明细清单、贷款罚息表予以证实，且符合合同约定，本院予以确认。关于利息、罚息和复利的主张，各案被告在借款合同期内需支付利息，逾期之后原告开始计收罚息和复利，罚息和复利属于承担违约责任的后果，属于违约金的范畴。被告发生贷款违约之后，原告实际损失主要是利息损失。相对于市场基准利率以及银行业的通常商业实践而言，各案合同约定的年利率已处于较高水平，在此基础上再上浮的罚息、复利标准，超过逾期还款给原告造成的实际损失，本院酌情以年利率24%的标准进行平衡。经核算，原告主张的暂计日前拖欠利息计算正确，本院予以支持，暂计日之前的罚息、复利应以当期应还未还本金、应还未还利息为基数，按照年利率24%的标准计算，对于超出部分，本院不予支持，本院核算后的数据详见附表三；暂计日之后的罚息、复利总计以所有拖欠本金为基数，按照年利率24%的标准，自暂计日起计算至实际清偿之日止，对于超出部分，本院不予支持。关于律师费，涉案合同约定，各案被告违约时，应承担原告为实现债权而支出的律师费。原告因各案诉讼支出的律师费，未超出法定标准，应由各案被告负担。各案被告经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为其放弃相应的诉讼权利，应承担不利的法律后果。综上，依照《中华人民共和国民法典》第四百六十五条、第五百零二条第一款、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、各案被告（借款人）应于本判决生效之日起十日内向原告平安银行股份有限公司深圳时代金融支行偿还拖欠本金、利息、罚息、复利（本金、利息、罚息、复利及暂计日详见附表三；之后罚息、复利总计以拖欠本金为基数，按年利率24%的标准，自暂计日起计至实际清偿之日止）；二、各案被告（借款人）应于本判决生效之日起十日内向原告平安银行股份有限公司深圳时代金融支行支付律师费（每案3000元）；三、各被告（保证人、详见附表三）对上述判项一、二确定的各案被告（借款人）的债务承担连带清偿责任；四、原告就上述判项一、二确定的债务对依法处置各案涉案抵押车辆所得价款享有优先受偿权，不足部分由各案被告（含担保人）继续清偿；五、驳回原告平安银行股份有限公司深圳时代金融支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。各案案件受理费、保全费（原告均已预交，详见附表一），均由各案原、被告负担（详见附表三）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。并应在收到预交上诉费通知次日起七日内预交上诉案件受理费。逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。审判员 陈 玲二〇二一年三月三十一日书记员 苏桂粧