四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川0193民初1512号 原告：平安银行股份有限公司成都分行，住所地四川省成都市高新区天府二街99号1栋1楼101、103、105号，2楼201号、202号。 负责人：高峰，行长。 委托诉讼代理人：周浩燃，四川蜀合律师事务所律师。 委托诉讼代理人：叶林，四川蜀合律师事务所律师。 被告：蒋亿清，男，1972年11月17日出生，汉族，住四川省资阳市安岳县。 被告：郑永刚，女，1977年5月29日出生，汉族，住四川省资阳市安岳县。 原告平安银行股份有限公司成都分行（以下简称“平安银行成都分行”）与被告蒋亿清、郑永刚金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月22日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安银行成都分行的委托诉讼代理人周浩燃，被告蒋亿清、郑永刚到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告平安银行成都分行向本院提出诉讼请求：1．判令蒋亿清向平安银行成都分行一次性偿还全部贷款本金156420.45元，截至2021年1月4日的利息（包含罚息）4333.56元、复利85.35元，自2021年1月5日起的罚息以应还未还本金为基数按照罚息日利率0.00045333计算至本金实际还清之日止，自2021年1月5日起的复利以应还未还利息及罚息为基数按照复利日利率0.00045333计算至利息及罚息实际还清之日止；2.由被告蒋亿清承担本案的诉讼费；3.判令被告郑永刚对上述债务承担连带责任。事实和理由：平安银行成都分行与蒋亿清签订《信用贷款合同（循环额度）》，与郑永刚签订《最高额保证担保合同》，平安银行成都分行向蒋亿清贷款后，蒋亿清未按约定履行还款义务。 被告蒋亿清辩称：向原告借款的予以认可，我们之前每月是按照银行的指示进行还款，对剩余贷款本金具体数额不清楚。 被告郑永刚未作答辩。 经审理查明，2018年3月21日，蒋亿清（甲方、额度申请人）与平安银行成都分行（乙方、额度授予人）签订《信用贷款合同（循环额度）》，基本情况如下： 一、合同编号、名称：平银（成都）信额字（2018）第（CT002018032000009346）号的《信用贷款合同（循环额度）》。 二、合同签订时间：2018年3月21日。 三、额度金额：207000元。 四、额度期限：60个月，自2018年3月21日至2023年3月21日止。 五、借款用途：经营周转。 六、借款利率：本合同项下贷款利率为贷款发放日的中国人民银行同期人民币贷款基准利率上浮129%，执行年利率10.87750%。本合同项下分期还款贷款的利率调整方式为按年调整，调整日为利率调整年次年的1月1日。若在贷款的存续期间内中国人民银行不再公布金融机构同期人民币贷款基准利率，则以取消前公布最近适用的年利率计算，直至贷款到期。 七、还款方式：等额本金“气球贷”，指蒋亿清按双方约定的还款总期数计算的每期还款金额在贷款期限内分期归还贷款本息，而在贷款期限内的最后一期还款日将剩余本金一次性偿还的还款方式。该还款方式中约定的还款总期数超过依贷款期限计算的还款期数，蒋亿清在贷款期限内每期还款金额相对较少，但在贷款期末会有一定的剩余本金需一次性偿还。 八、主要违约条款：第7.1条约定“下列任一事件均构成本条款所称违约事件：……（2）本合同项下授信发生欠息、逾期、垫款或甲方未按双方约定的用途使用授信资金……（4）甲方违反本合同约定的其应履行的任何义务……”，第7.2条约定“有违约事件发生时，乙方有权采取下列措施：……（2）宣布贷款提前到期，要求甲方立即偿还部分或全部授信本金、利息及费用，并自违约事件发生之日起，对已发放的全部授信本金按罚息利率计收罚息，直至甲方清偿全部授信本金；费用包括但不限于乙方为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费、执行费、过户费等所有费用……（7）贷款到期或提前到期，甲方未能按约定偿还贷款的，乙方有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按照本合同约定的利率加50%计收罚息……（9）对不能按时支付的利息按逾期罚息利率计收复利……”。 九、案涉借款的担保情况：（一）合同名称、编号：郑永刚（甲方、保证人）与平安银行成都分行（乙方、债权人）签订的编号平银（成都）额保字（2018）第（CT002018032000009346）号的《最高额保证担保合同》。（二）合同签订时间：2018年3月21日。（三）担保内容：郑永刚为保证人向平安成都分行提供最高额连带责任保证担保。（四）保证期间：从本合同生效之日起至主合同项下各具体授信的债务履行期限届满之日后两年。（五）担保范围：蒋亿清与平安银行成都分行签订的合同编号为平银（成都）信额字（2018）第（CT002018032000009346）号的《贷款合同（循环额度）》项下债务的履行。包括债务人主合同项下全部债务（包括或有债务）本金、利息、复利及罚息、实现债权的费用。上述债务本金的最高额（余额）为（折合）人民币207000元。利息、罚息、复利按主合同的约定计算，并计算至债务还清之日止。实现债权的费用包括但不限于公告费、送达费、鉴定费、律师费、诉讼费、差旅费、拍卖费、财产保全费、强制执行费等。 十、借款发放情况：平安银行成都分行分别于2018年3月21日、2018年3月22日向蒋亿清发放贷款130000元、77000元。 十一、还款计划：《个人贷款业务客户还款清单》载明，两笔贷款年利率均为10.88%，放款日分别为2018年3月21日、2018年3月22日，到期日2023年3月21日、2023年2月22日，贷款期数均为120期，还款方式为气球贷，扣款日分别为21日、22日。 十二、还款及逾期情况：根据平安银行成都分行提交的《小企业贷款本息明细清单》及《还款清单》，蒋亿清按时足额偿还了两笔贷款2018年8月至2020年8月的本金及利息，分别于2020年9月21日、22日起开始逾期，截至2021年2月18日，蒋亿清已偿还两笔贷款借款本金31694.42元、18885.13元，共计50579.55元。 十三、欠款情况：平安银行成都分行提交的《欠款清单》，截至2021年2月18日，蒋亿清尚欠本金156420.45元、利息5535.3元、罚息309.67元、复利191.09元。 十四、宣布贷款提前到期情况：平安银行在起诉状中主张向法院提起诉讼的方式宣布贷款提前到期，庭审中平安银行成都分行主张2021年2月18日为提前到期日。 自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，不再公布贷款基准利率。 上述事实有原告提交的当事人身份信息、《信用贷款合同（循环额度）》《最高额保证担保合同》《个人贷款出账凭证》《个人贷款业务客户还款清单》《个人贷款业务客户还款明细》《个人贷款业务贷款账户对账单》《小企业贷款本息明细清单》《欠款清单》以及原告当庭陈述在卷佐证。 本院认为，平安银行成都分行与蒋亿清签订的《信用贷款合同（循环额度）》、与郑永刚签订的《最高额保证担保合同》均合法有效，各方当事人均应按合同约定履行各自义务。平安银行成都分行依约发放了贷款，蒋亿清逾期未足额偿还贷款本金和利息构成违约，平安银行成都分行有权依据合同约定宣布该笔贷款提前到期并有权要求蒋亿清按照合同约定偿还全部本息。平安银行成都分行主张以起诉方式宣布贷款提前到期，并确定贷款提前到期的时间为2021年2月18日，该时间在合同约定的范围内，并有利于蒋亿清，本院予以确认。平安银行成都分行要求蒋亿清偿还全部欠款本金156420.45元的诉讼请求，本院予以支持。 关于利息、罚息、复利的诉请。因2019年8月20日中国人民银行取消了贷款基准利率，《信用贷款合同（循环额度）》中约定了中国人民银行不再公布金融机构同期人民币贷款基准利率，则以取消前公布最近适用的年利率计算，直至贷款到期，故2020年1月1日的贷款利率应当以2019年最后公布的同期人民币贷款基准利率上浮129%确定，此后利率不再变化，即贷款年利率为10.87750%，罚息年利率为16.31625%。因《信用贷款合同（循环额度）》第7.2条约定“有违约事件发生时，乙方有权采取下列措施：……（9）对不能按时支付的利息按逾期罚息利率计收复利……”，本院对截至2021年2月18日的利息5535.3元、罚息309.67元、复利191.09元予以支持；从2021年2月19日起至全部款项清偿之日止，罚息以全部剩余本金为基数按照年利率16.31625%的标准计收，复利以欠付利息为基数按照年利率16.31625%的标准计收。但上述利息、罚息、复利加上已支付的利息、罚息、复利总计以年利率24%为限。 因郑永刚为案涉《信用贷款合同（循环额度）》项下的债务提供最高额保证担保，故平安银行成都分行主张郑永刚就蒋亿清的案涉债务承担连带清偿责任，具有事实和法律依据，本院予以支持。郑永刚承担保证责任后，有权在其承担的保证责任范围内向蒋亿清追偿。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十七条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告蒋亿清于本判决发生法律效力之日起十日内向原告平安银行股份有限公司成都分行偿还借款本金156420.45元、利息5535.3元和罚息、复利（罚息、复利计算方式为：截至2021年2月18日，罚息309.67元、复利191.09元；从2021年2月19日起至全部款项清偿之日止，罚息以全部剩余本金为基数按照年利率16.31625%的标准计收，复利以欠付利息为基数按照年利率16.31625%的标准计收）。但上述利息、罚息、复利加上已支付的利息、罚息、复利总计以年利率24%为限； 二、被告郑永刚就本判决确定的被告蒋亿清的债务承担连带清偿责任；被告郑永刚承担保证责任后，有权在其承担的保证责任范围内向被告蒋亿清追偿； 三、驳回原告平安银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取计1758元，由被告蒋亿清、郑永刚负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  谭娟 二〇二一年三月十一日 书记员  周卉