河南省郑州市金水区人民法院民 事 判 决 书(2021)豫0105民初2302号原告中国工商银行股份有限公司郑州金水支行，营业场所郑州市金水区金水路219号，统一社会信用代码914101006147462377。负责人崔卫军，行长。委托代理人郭庆，河南泰豫恒律师事务所律师。委托代理人苏昕，住郑州市金水区。被告王瑞敏，住郑州市。被告郑州怡商置业有限公司，住所地河南省郑州市市辖区郑东新区天韵街5号怡商花园售楼部2楼201室，统一社会信用代码914101006609035556。法定代表人张金送，公司执行董事。委托代理人陈沼戎，河南大正律师事务所律师。原告中国工商银行股份有限公司郑州金水支行（以下简称原告）诉被告王瑞敏、郑州怡商置业有限公司金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托代理人郭庆，被告郑州怡商置业有限公司委托代理人陈沼戎到庭参加了诉讼。被告王瑞敏经本院依法传唤未到庭参加诉讼，本案依法缺席审理，现已审理终结。原告诉称，2013年12月25日，被告王瑞敏与中国工商银行股份有限公司未来支行（以下简称未来支行）签订《个人购房借款/担保合同》一份，主要约定：被告王瑞敏向未来支行申请贷款额度180万元；贷款期限自2013年12月25日起至2023年12月25日止；合同约定的初始贷款年利率为基准利率上浮20%，每月1日还款；被告王瑞敏未按时足额偿付当期贷款本息即为逾期，未来支行有权按罚息利率按日计收利息；对不能支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率为合同约定的贷款利率上浮50%；如借款人违约，未来支行为实现债权所发生的各项费用（包括诉讼费用、仲裁费用、律师代理费等），均由借款人承担，被告郑州怡商置业有限公司在保证人处签章，依法应负连带清偿责任。合同签订后，未来支行依约向被告王瑞敏发放了贷款。根据郑州分行及省分行的批复文件，工商银行因业务区域调整，将未来支行降格为二级支行，由原告对其业务出具相应手续。被告王瑞敏长期拖欠贷款，严重违反合同约定。原告为维护原告的合法权益，特诉至贵院，请求依法判令：1、判令被告王瑞敏偿还本金696981.1元及利息3449.09元（利息含罚息和复利，暂计算至2020年12月26日止，此后利息、罚息、复利等按照《个人购房信/担保合同》的约定标准计算至全部贷款本息还清之日止）；2、判令被告王瑞敏承担本案诉讼费、公证费、保全费、评估费、拍卖费等一切费用；3、判令被告郑州怡商置业有限公司对第一、二项诉讼请求承担连带清偿责任；4、依法判决原告对被告王瑞敏名下位于河南省郑州市郑东××、××外××北郑州怡商花园式商务会馆3号楼2层201号房产拍卖、变卖或折价所得价款享有优先受偿权。被告王瑞敏未到庭答辩。被告郑州怡商置业有限公司辩称，已实际代被告王瑞敏支付贷款及利息共计人民币342478.91元。自2019年9月30日起至2021年1月28日止，原告共扣划被告郑州怡商置业有限公司对公账户16次，款项共计人民币342478.91元。该款项是系被告怡商公司代王瑞敏偿还的房屋贷款，应从王瑞敏贷款总款项中予以扣除。经审理查明：2013年12月25日，中国工商银行股份有限公司郑州未来支行（贷款人）与被告王瑞敏（借款人、抵押人）及被告郑州怡商置业有限公司（保证人）签订的《个人购房借款/担保合同》载明，贷款人根据借款人的申请，同意向其发放商用房贷款1800000元，贷款用于购买坐落于郑东××、××外××北郑州怡商花园式商务会馆3号楼2层201的房屋；本笔贷款的担保方式为抵押、保证；贷款期限为120个月，自2013年12月25日起至2023年12月25日止，实际放款日与到期日以借款凭证为准；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮20％确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按下列公式换算:月利率＝年利率/12，日利率＝年利率/360；借款人授权贷款人将贷款一次性划入郑州怡商置业有限公司在工行处开立的账号；借款人采取按月等额本息还款法（按月计息）；借款人未按合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期罚息利率在贷款利率基础上加收30％确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用；贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，贷款人有权随时向借款人追偿。抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物为抵押人所有位于郑东××、××外××北郑州怡商花园式商务会馆3号楼2层201的房产，抵押担保范围包括:本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。保证人自愿向贷款人提供阶段性连带保证:保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任。合同亦对其他事项进行了约定，被告王瑞敏在借款人处签字按手印，被告郑州怡商置业有限公司作为保证人在该合同上保证人处盖章。原告提交的郑州市预购商品房抵押登记证明载明：抵押权人为中国工商银行股份有限公司郑州未来支行，抵押人为王瑞敏，开发商为郑州怡商置业有限公司，房屋坐落于郑东××、××外××北郑州怡商花园式商务会馆3号楼2层201号，商品房买卖合同号为D130××××5525，履行期限为自2013年12月25日至2023年12月25日。合同签订后，原告依约向被告王瑞敏发放上述贷款，被告王瑞敏未按约定还款。原告提交的还款明细清单载明:客户王瑞敏，贷款期限120个月，贷款金额1800000元，实际执行利率5.73%，截止2020年12月21日，被告王瑞敏尚欠原告借款本金696981.1元及利息3449.09元（含罚息、复利）。中国工商银行股份有限公司郑州未来路支行于2020年9月23日降格为二级支行，未来支行降格后，机构名称不变，营业地址不变，归属金水支行管理。原未来支行辖属期货大厦支行同时划归金水支行管辖。本院认为，原、被告双方签订的《个人购房借款/担保合同》系各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规强制性规定，合法有效，各方均应按照约定履行义务。原告依约发放贷款后，被告王瑞敏作为借款人应遵守合同约定，按时归还借款本息，逾期不还，构成违约，应承担相应责任。故原告要求被告王瑞敏偿还贷款本金、利息及罚息的诉讼请求，本院予以支持。合同约定被告郑州怡商置业有限公司对涉案债务提供阶段性连带责任保证，本案约定抵押财产未办妥抵押登记，被告郑州怡商置业有限公司应依约承担连带保证责任。原告的其他请求依据不足，本院不予支持。被告王瑞敏经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃了答辩和质证的权利，不影响本院根据现有证据及查明的事实依法作出裁判。因引起本案纠纷的法律事实发生于民法典实施前，应当适用当时的法律、司法解释。故依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王瑞敏于本判决生效后十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司郑州金水支行借款本金696981.1元、利息3449.09元（利息含罚息、复利暂计至2020年12月21日，之后的利息按照双方合同约定计算至本息实际清偿之日止）；二、被告郑州怡商置业有限公司对以上第一项判决义务承担连带保证责任，被告郑州怡商置业有限公司承担担保责任后有权向被告王瑞敏追偿；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司郑州金水支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取5402元、保全4022元，由被告王瑞敏、郑州怡商置业有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状及副本一式十五份，上诉于河南省郑州市中级人民法院。并于上诉之日起七日内向郑州市中级人民法院缴纳上诉费，并将缴费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审判员 房 舒二〇二一年三月九日书记员 胡雪娇