江苏省南通市崇川区人民法院民 事 判 决 书(2021)苏0602民初401号原告：中国农业银行股份有限公司南通港闸支行，住所地江苏省南通市城港路9号。负责人：张春华，行长。委托诉讼代理人：夏雨欣，男，中国农业银行股份有限公司港闸支行员工。委托诉讼代理人：姚伟，男，中国农业银行股份有限公司港闸支行员工。被告：薛小平，女，1973年11月23日生，汉族，住江苏省如皋市。被告：凌亚军，男，1975年11月21日生，汉族，住江苏省如东县。原告中国农业银行股份有限公司南通港闸支行（以下简称农业银行港闸支行）与被告薛小平、凌亚军金融借款合同纠纷一案,本院于2021年1月11日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农业银行港闸支行委托诉讼代理人姚伟、被告薛小平到庭参加诉讼。被告凌亚军经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农业银行港闸支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告薛小平偿还原告本金234894.25元、利息1608.19元、手续费4875元、逾期违约金2036.21元（利息和逾期违约金暂计至2020年10月10日，2020年10月11日至2021年2月9日以本金244894.25元为基数，按日利率万分之五计算利息，2021年2月10日至还清欠款之日以本金234894.25元为基数，按日利率万分之五计算利息），以及手续费33375元；2、判令被告凌亚军对上述第一项请求承担连带保证责任；3、判令两被告承担本案的诉讼费。事实和理由：2019年7月25日，原告与两被告签订《借款合同》，约定被告薛小平向原告借款30万元，分期手续费费率为15%，即45000元。借款本金和手续费分60个月还清，由被告薛小平信用卡62×××10按月偿还。如薛小平违约，原告有权根据信用卡章程和领用合约的相关条款收取利息、复利、逾期还款违约金等相关费用。被告凌亚军为薛小平在合同项下的债务提供连带责任保证。薛小平分别于2019年8月5日和2019年8月27日各提款15万元。截至2020年10月10日，薛小平已有22394.25元分期本金未能偿还，原告根据合同约定宣布所有未还分期本金、手续费立即到期。原告起诉后，被告薛小平于2021年2月10日归还本金10000元。被告薛小平辩称，原告主张的手续费过高。被告凌亚军未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了中国农业银行信用卡家装专项商户分期付款业务申请表、金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同、信用卡家装专项商户分期付款业务额度支用申请表、中国农业银行金穗贷记卡申请表及领用合约、交易清单、贷款提前到期通知书、欠款基本信息、利息及应收费用计算单等证据。被告薛小平不持异议，被告凌亚军未到庭质证，也未提供足以反驳的相反证据。本院对证明力予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年6月24日，被告薛小平填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》（以下简称贷记卡申请表），并抄录“本人已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则”，向原告农业银行港闸支行申请办理信用卡（卡种简称“乐分易”）一张。贷记卡申请表所附《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》（以下简称领用合约）载明：中国农业银行股份有限公司（甲方）与金穗信用卡申请人（乙方）就乙方向甲方申领使用金穗信用卡（以下简称信用卡）相关事宜，订立本合约。第2.10条约定，乙方向甲方申请办理信用卡分期付款、积分交易和兑换等相关业务前，应通过农业银行官方网站、客服热线等渠道查询并遵守相关业务规则，包括但不限于按照约定的分期金额、分期期数、分期手续费率、按时还款；第3.1条约定，透支金额从记账日起计息，利息从乙方信用卡（主卡）账户中扣收。乙方适用的透支利率为日利率万分之五（年化利率约为18.25%）。甲方按月计收复利。若乙方未按期偿还分期本金及手续费的，甲方将按照前述透支利率向乙方计收当期应还分期本金的利息、复利等相关费用，并有权提前终止分期业务；第3.8条约定，乙方若选择约定账户自动还款的，可选择全额还款或最低还款额还款。甲方将于到期还款日从乙方约定账户扣收相应款项，用于抵偿乙方欠款。乙方应在到期还款日前在约定账户内留存足额款项。最低还款额=信用额度内消费金额*10%+预借现金交易金额*100%+分期付款本期应还金额*100%+前期最低还款额未还部分*100%+所有费用和利息*100%+超过账户永久额度使用金额*100%；第3.9条约定，乙方使用预借现金额度取现、转账、充值或其他不符合免息条件的交易款项，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计算；第3.10条约定，对当期账单本期发生的除预借现金外的其他透支交易，乙方在到期还款日（含）前偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日（含）期间的免息待遇；第3.11条约定，乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇。交易款项自银行记账日起计息，并从乙方账户中扣收。乙方应在到期还款日前足额偿还按照对账单列明的最低还款额，未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期违约金。同日，被告薛小平填写《中国农业银行信用卡家装专项商户分期付款业务申请表》（以下简称分期付款业务申请表），向原告农业银行港闸支行申请家装专项商户分期业务，分期期数为60期，分期金额为30万元，分期手续费收取方式为分期。随后，原告农业银行港闸支行批准被告薛小平的领用信用卡申请和分期付款业务申请，将卡号为62×××10的信用卡交付薛小平使用。2019年7月25日，原告农业银行港闸支行（贷款人）与被告薛小平（持卡人、借款人）、被告凌亚军（保证人）签订《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》（以下简称借款合同）。借款合同载明：金穗信用卡专项商户分期业务是农业银行对持卡人（借款人）的本合同项下的信用卡授予专项商户分期额度，供持卡人在商户按约定一次性或分次透支借款购买指定商品或服务，持卡人按照约定偿还分期资金的业务。分期本金金额为30万元，分期期数为60期。每期应还分期本金≈分期本金金额÷分期期数。分期手续费费率为15%。分期手续费=分期本金金额×分期手续费费率，为45000元。分期手续费偿还方式为分期偿还。持卡人使用卡号为62×××10的信用卡偿还分期资金。每期应还分期本金及每期应付分期手续费计入信用卡当期账单的最低还款额。持卡人在信用卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期本金可享受免息待遇。否则，银行有权按金穗信用卡章程和领用合约的相关条款对当期应还分期本金收取利息、复利等其他相关费用。分期手续费不收取利息。持卡人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用中任何一项的，构成违约，银行有权提前收回分期资金或取消信用卡分期额度。若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期本金计入信用卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、分期手续费、损害赔偿金以及实现债权的费用等。保证方式为连带责任保证。保证期间为每期账单到期还款日起二年。若发生法律法规规定或者本合同约定的事项，导致本合同债务被银行宣布提前到期的，保证期间自银行确定的债务提前到期之日起二年。担保范围包括本合同项下分期本金、利息、复利、分期手续费、损害赔偿金等费用。2019年8月2日，被告薛小平填写《信用卡家装专项商户分期付款业务额度支用申请表》（以下简称额度支用申请表），向原告农业银行港闸支行申请首次支用15万元。原告农业银行港闸支行于2019年8月5日将15万元划入被告薛小平62×××10的信用卡账户。2019年8月27日，被告薛小平再次填写额度支用申请表，向原告农业银行港闸支行申请第二次支用15万元。原告农业银行港闸支行于同日将15万元划入被告薛小平上述信用卡账户。案涉信用卡当期账单到期还款日为每月11日。被告薛小平自2020年2月10日起未按期足额偿还分期本金、手续费等费用，截至2020年10月10日，尚余未偿还分期本金合计244894.25元，结欠2020年3月10日起计的利息合计1608.19元、2020年4月10日起计的分期手续费合计4875元、2020年4月6日起计的逾期违约金合计2036.21元。原告农业银行港闸支行于2020年12月10日向被告薛小平送达《贷款提前到期通知书》，宣布借款合同项下未还分期本金、手续费立即提前到期。被告薛小平之后于2021年2月10日归还本金10000元，其余未有还款。本院认为，被告薛小平填写贷记卡申请表并抄录知悉声明文字，承诺遵守领用合约的各项规则，向原告农业银行港闸支行申请办理信用卡。农业银行港闸支行批准薛小平的领用申请，将案涉信用卡交付薛小平使用，双方之间成立信用卡（贷记卡）合同关系。农业银行港闸支行给予薛小平一定的信用额度，在信用额度内为薛小平提供先消费、后还款的信用卡服务。双方之后又签订借款合同，约定农业银行港闸支行对薛小平的案涉信用卡授予分期额度，供薛小平透支使用，薛小平使用案涉信用卡分期偿还本金及支付手续费。由此可见，双方之间的主要权利义务即发卡银行为持卡人提供信用消费等服务，持卡人根据合同约定还本付息，实质上属于持卡人向发卡银行借款用于偿付其交易产生的付款债务，符合《合同法》第一百九十六条关于“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同”的规定，双方之间成立借款法律关系。上述合同是双方当事人的真实意思表示，合同内容未违反我国法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，对双方当事人均具有法律约束力。被告薛小平透支30万元后，自2020年2月10日起未按期足额偿还分期本金、分期手续费，构成违约，原告农业银行港闸支行按约可以对各期应还分期本金计收利息、复利，并就各期最低还款额未偿还部分计收5%的逾期违约金。同时有权提前收回分期资金，将全部未偿还分期本金计入信用卡当期账单最低还款额，收取由此产生的利息、复利、分期手续费等相关费用。原告农业银行港闸支行向被告薛小平宣布借款合同项下未还分期本金提前到期后，被告薛小平尚未归还的分期本金余额244894.25元全部转化为逾期借款，应立即向原告偿还。被告薛小平之后仅偿还了本金10000元，故原告农业银行港闸支行要求被告薛小平偿还本金234894.25元的诉讼请求合法有据，本院予以支持。对于原告农业银行港闸支行要求被告薛小平支付利息、分期手续费和逾期违约金的诉讼请求，本院认为，金融机构作为持牌经营的专业性贷款机构，其经营贷款的总成本应该低于民间借贷，而其抗风险能力则要高于民间借贷。《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》中规定，金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。根据上述指导性意见中体现的金融服务实体经济、降低融资成本等原则和精神，金融借款的利率应该低于民间借贷。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定（2020年第二次修正）》（以下简称《民间借贷司法解释》）第二十五条规定，法律保护的借款利率的上限为合同成立时一年期贷款市场报价利率的四倍。该司法解释第三十一条又规定，对于2020年8月20日之后新受理的一审民间借贷，借贷合同成立于2020年8月20日之前的，当事人请求适用当时的司法解释计算自合同成立到2020年8月19日的利息部分的，人民法院应予支持；对于自2020年8月20日到借款返还之日的利息部分，适用起诉时本规定的利率保护标准计算。金融借款纠纷虽不适用上述司法解释的规定，但基于公平原则和诚实信用原则衡量，金融借款的利率、逾期利率、违约金也应以上述民间借贷的利率保护标准为上限。具体在本案中，对于自逾期之日起至2020年8月19日原告请求被告支付利息、分期手续费和逾期违约金未超过年利率24%的数额，以及自2020年8月20日起至实际给付之日原告请求被告支付利息、分期手续费和逾期违约金未超过起诉时一年期贷款市场报价利率的四倍（2021年1月11日起诉时一年期贷款市场报价利率为年利率3.85%，四倍即为年利率15.4%）的数额，本院予以支持。对超出部分不予支持。经本院核算，截至2020年10月10日，原告农业银行港闸支行要求被告薛小平支付的利息1608.19元、分期手续费4875元、逾期违约金2036.21元合计未超过上述利率保护标准的上限，本院予以支持。原告农业银行港闸支行要求被告薛小平支付自2020年10月11日起至实际给付之日止，以全部未偿还分期本金为基数，按日利率万分之五计算的利息以及手续费33375元。本院认为，双方在借款合同中约定，若被告未能按期偿还分期资金的，原告有权把全部未偿还分期本金计入信用卡当期账单最低还款额，并收取由此产生的利息、复利、分期手续费等费用。故原告主张收取自2020年10月11日起以全部未偿还分期本金为基数计算的利息以及分期手续费具有合同依据，但适用的透支利率日利率万分之五（年化利率约为18.25%）已超过年利率15.4%，故本院仅对按年利率15.4%计算的利息以及分期手续费部分予以支持。被告凌亚军作为保证人自愿为被告薛小平在案涉借款合同项下发生的债务提供连带责任保证。被告薛小平未能按期偿还分期本金，原告农业银行港闸支行主张被告凌亚军对被告薛小平应付的分期本金、利息、分期手续费、逾期违约金承担连带清偿责任不超过保证合同中约定的担保范围，且原告系在保证合同约定的保证期间内要求被告承担保证责任，本院予以支持。被告凌亚军经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，应视为其对相关诉讼权利的放弃，本院根据查明的事实依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告薛小平应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司南通港闸支行支付分期本金234894.25元、利息1608.19元、分期手续费4875元、逾期违约金2036.21元（上述利息、分期手续费计至2020年10月10日，自2020年10月11日起至2021年2月10日止，利息和分期手续费以本金244894.25元为基数，2021年2月11日起至实际给付之日止，以本金234894.25元为基数，按年利率15.4%计算）。二、被告凌亚军对上述判决确定的给付义务承担连带清偿责任。三、驳回原告中国农业银行股份有限公司南通港闸支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5318元，减半收取计2659元，由被告薛小平、凌亚军共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院。同时向该院预交上诉案件受理费5318元（户名：江苏省南通市中级人民法院，开户行：中国银行南通市濠南路支行，账号：46×××65）。审 判 员 于劲松二〇二一年三月十一日法官助理 冒亚晶书 记 员 庄培培