黑龙江省哈尔滨市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）黑01民终3178号上诉人(一审原告):中国银行股份有限公司哈尔滨开发区支行，住所地黑龙江省哈尔滨市南岗区嵩山路55号。负责人：刘云才，行长。委托诉讼代理人：李志滨，黑龙江富祺律师事务所律师。委托诉讼代理人：王冠楠，黑龙江富祺律师事务所律师。被上诉人（一审被告）：李伟，男，汉族，1981年12月27日生，职业不详，住黑龙江省绥化市北林区。被上诉人（一审被告）：刘丽，女，汉族，1981年11月29日出生，职业不详，住黑龙江省庆安县。上诉人中国银行股份有限公司哈尔滨开发区支行（以下简称中国银行）因与被上诉人李伟、刘丽信用卡纠纷一案，不服黑龙江省哈尔滨市南岗区人民法院（2020）黑0103民初3869号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年3月17日立案后，依法组成合议庭，以阅卷、询问的方式进行了审理。上诉人中国银行的委托诉讼代理人李志滨到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国银行上诉请求：1.撤销一审判决第四项，改判支持中国银行主张违约金、复利的请求；2.本案全部诉讼费用由李伟、刘丽承担。事实和理由：一审法院认定中国银行与李伟在《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（以下简称《领用合约》）中未约定违约金，对中国银行收取违约金的请求未予支持，但《领用合约》29条有明确约定：“本合约未尽事宜依据《章程》、相关信用卡使用手册或使用指南及相关法律、法规、监管规定、行业惯例、信用卡组织/机构的规定等办理。乙方有权根据法律、法规和监管规定及业务发展实际对本合约及《章程》、使用手册或使用指南、收费项目、收费标准、利率、产品服务等进行修改、变化和调整，并将提前公告通知甲方。若甲方有异议，有权选择办理信用卡销户手续，若甲方选择不办理信用卡销户手续的，视为同意接受并按上述修改、变化和调整后的内容执行。双方同意，本合约所称通知均指乙方通过其营业网点、24小时客服电话（4006695566）或官方网站（××）等对外发布公告或者通过对账单或信函等方式告知甲方。”依据上述条款，中国银行将“滞纳金”变更为“还款违约金”，未变更收费标准，并在中国银行总行的官方网站中公示。中国银行的行为完全符合双方确认的《领用合约》的约定，李伟对中国银行也未表示异议，故应对李伟产生约束力，中国银行收取还款违约金的行为也符合《领用合约》的约定。同时，信用卡信用合约中第18条明确约定：“乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括滞纳金等相关费用）按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准”，李伟在申领信用卡时，对上述条款充分了解并认可，故该条款的收费标准应适用于李伟。中国银行向一审法院起诉请求：1.解除中国银行与李伟的借款合同关系（爱家分期申请表）；2.李伟偿还中国银行欠款共计81,780.61元，其中本金66,560.00元、分期手续费7,938.66元，截止2019年9月12日还款违约金4,337.78元、利息2,944.17元；3.自2019年9月13日起，欠款利息以本息之和为基数，按日利率万分之五计算至实际清偿之日止；4.刘丽对全部债务承担共同还款责任；5.李伟、刘丽承担本案的诉讼费用。一审法院查明，李伟、刘丽系夫妻关系。2017年5月10日，李伟向中国银行申办信用卡一张，卡号为62×××21。领用合约约定，李伟在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，李伟应按本合约支付透支利息及滞纳金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际天数正常计算；透支利息按日利率万分之五计收，并按月计收复利；滞纳金按照最低还款额未还款部分的5%计算等条款。2017年5月10日，李伟签字确认中国银行《爱家分期申请表》，申请分期额度12万元，分36期，费率12%。刘丽在该申请表“配偶声明及授权中”同意将李伟信用卡欠款作为夫妻共同债务，承担还款责任。2017年5月27日，中国银行向李伟汇款12万元，李伟按照合同约定，偿还了部分欠款本金，现尚欠本金66,560.00元，分期手续费7,938.66元，截至2019年9月12日产生利息2,944.17元。另双方在上述信用卡领用合约中有滞纳金的约定，而没有违约金的约定，但本案中中国银行却要求李伟承担违约金4,337.78元。一审法院认为，中国银行与李伟签署的《中国银行股份有限公司信用卡信用合约（2015）版》《爱家分期申请表》系当事人真实的意思表示，内容不违反法律，依法有效成立，当事人理应依约履行。李伟未按照约定履行还款付息的合同义务，已构成违约。现中国银行要求解除合同并要求李伟给付信用卡透支本金66,560.00元、分期手续费7,938.66元，截至2019年9月12日利息2,944.17元事实清楚，证据充分，予以支持。刘丽作为李伟的配偶，应对李伟拖欠中国银行的信用卡债务承担共同还款责任。关于中国银行要求李伟给付还款违约金4,337.78元的主张，因信用卡领用合约及爱家分期申请表中均未对违约金作出约定，故该项诉请没有事实和法律依据，不予支持。判决：一、解除中国银行与李伟于2017年5月10日签订的爱家分期申请表；二、李伟、刘丽于判决生效之日起十日内给付中国银行借款本金66,560.00元、分期手续费7,938.66元、利息2,944.17元（截至2019年9月12日）；三、李伟、刘丽于判决生之日起十日内给付中国银行上述欠款本金66,560.00元及利息2,944.17元的逾期利息（截止2019年9月13日止，利息按日万分之五计算）；四、驳回中国银行其他诉讼请求。案件受理费减半收取922元，由中国银行负担25元，由李伟、刘丽负担897。二审对一审查明的事实予以确认。二审查明，案涉《领用合约》第29条约定：“本合约未尽事宜依据《章程》、相关信用卡使用手册或使用指南及相关法律、法规、监管规定、行业惯例、信用卡组织/机构的规定等办理。乙方有权根据法律、法规和监管规定及业务发展实际对本合约及《章程》、使用手册或使用指南、收费项目、收费标准、利率、产品服务等进行修改、变化和调整，并将提前公告通知甲方。若甲方有异议，有权选择办理信用卡销户手续，若甲方选择不办理信用卡销户手续的，视为同意接受并按上述修改、变化和调整后的内容执行。双方同意，本合约所称通知均指乙方通过其营业网点、24小时客服电话（4006695566）或官方网站（××）等对外发布公告或者通过对账单或信函等方式告知甲方。”2016年9月27日中国银行总行发布《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，内容为：“自2017年1月1日起，调整原服务费中滞纳金名称为还款违约金，收费标准不变”。信用卡信用合约中第18条明确约定：“乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括滞纳金等相关费用）按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。”本案的焦点问题：中国银行是否有权依据案涉《领用合约》的约定向李伟收取4,337.78元违约金及按日万分五标准收取复利。本院认为，中国银行与李伟、刘丽签订的中国银行信用卡个人申请表、信用卡领用合约、爱家分期申请表系双方真实意思表示，内容符合法律相关规定，属有效合同。中国银行按照合同约定向李伟发放贷款12万元的信用额度，李伟未按合同约定全面履行还款义务，属违约行为，应当承担相应的民事责任。一审判决解除爱家分期申请表及李伟、刘丽给付中国银行欠款本金、利息、逾期利息及分期手续费正确，本院予以维持。关于中国银行主张的违约金，本院认为，案涉信用卡《领用合约》约定，本合约未尽事宜依据《章程》、相关信用卡使用手册或使用指南及相关法律、法规、监管规定、行业惯例、信用卡组织/机构的规定等办理。乙方有权根据法律、法规和监管规定及业务发展实际对本合约及《章程》、使用手册或使用指南、收费项目、收费标准、利率、产品服务等进行修改、变化和调整，并将提前公告通知甲方。若甲方有异议，有权选择办理信用卡销户手续，若甲方选择不办理信用卡销户手续的，视为同意接受并按上述修改、变化和调整后的内容执行。双方同意，本合约所称通知均指乙方通过其营业网点、24小时客服电话（4006695566）或官方网站（××）等对外发布公告或者通过对账单或信函等方式告知甲方。本案中，李伟在案涉《中国银行信用卡个人申请表》上抄写了“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守信用合约的各项规则”的内容并签字认可，说明其同意按上述约定承担违约责任。现李伟未按约定偿还借款本息，构成违约，中国银行总行已通过其官方网站发布了《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，即自2017年1月1日起，将原服务费中滞纳金名称调整为还款违约金，收费标准不变，除一审已判决其承担的违约责任外，中国银行主张李伟、刘丽给付逾期违约金4,337.78元符合合同约定，本院予以支持。关于复利，本院认为，案涉信用卡《领用合约》约定，乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括滞纳金等相关费用）按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。中国银行主张李伟、刘丽给付复利符合合同约定，本院予以支持。综上所述，中国银行的上诉请求成立，予以支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第三项规定，判决如下：一、维持黑龙江省哈尔滨市南岗区人民法院（2020）黑0103民初3869号民事判决第一、二项；二、撤销黑龙江省哈尔滨市南岗区人民法院（2020）黑0103民初3869号民事判决第四项；三、变更黑龙江省哈尔滨市南岗区人民法院（2020）黑0103民初3869号民事判决第三项为李伟、刘丽于本判决生之日起十日内给付中国银行股份有限公司哈尔滨开发区支行上述欠款本金66,560.00元及利息2,944.17元的逾期利息（截止2019年9月13日止，利息按日万分之五计算，按月计收复利）；四、李伟、刘丽于本判决生效后十日内给付中国银行股份有限公司哈尔滨开发区支行违约金4,337.78元。一审案件受理费减半收取922元，由李伟、刘丽负担；二审案件受理费50元（中国银行股份有限公司哈尔滨开发区支行已预交），由李伟、刘丽负担。本判决为终审判决。审判长 唐 新 元审判员 徐 晓 娟审判员 都关红叶（）二〇二一年三月二十九日书记员 那  爽