北京市海淀区人民法院民 事 判 决 书（2020）京0108民初28619号原告：华夏银行股份有限公司北京万柳支行，住所地北京市海淀区万柳中路29号。负责人：张晓军，行长。委托诉讼代理人：范颖慧，北京市京都律师事务所律师。被告：琚建芸，女，1974年9月29日出生，汉族，住河北省唐山市路北区，公民身份号码：×××。原告华夏银行股份有限公司北京万柳支行（以下简称华夏银行万柳支行）与被告琚建芸金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，由本院法官邵小辉担任审判长，与人民陪审员石亚华、张占春共同组成合议庭，公开开庭进行了审理。华夏银行万柳支行的委托诉讼代理人范颖慧到庭参加了诉讼，琚建芸经本院公告送达开庭传票，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。华夏银行万柳支行向本院提出诉讼请求：1、请求法院依法判令琚建芸偿还借款本金人民币555409.9元及相应利息、罚息、复利（其中截至2020年5月10日的利息30392.54元，罚息5760.01元，复利1384.84元；自2020年5月10日起至实际清偿之日止，按照《个人房屋抵押借款合同》约定计算的利息、罚息及复利）；2、请求法院依法判令琚建芸以其名下的位于北京市×××房屋（包括该房产拍卖、变卖所得价款）在上述第1项诉讼请求范围内向华夏银行万柳支行承担担保责任；3、本案全部诉讼费用由琚建芸承担。事实与理由：2012年11月23日，琚建芸签署借款申请书，向华夏银行万柳支行申请一手商业用房按揭贷款。2013年8月13日，华夏银行万柳支行与琚建芸签订个人住房抵押借款合同，具体如下：1、借款合同第一、二条约定，华夏银行万柳支行向琚建芸发放一手商业用房按揭贷款用于其购买北京市×××，即现北京市×××房屋，贷款金额109万元。该贷款期限为10年（自2013年8月13日至2023年8月13日止），贷款利率为年利率7.205%，还款方式为按月等额本息，还款日为每月20日。2、借款合同第三十条约定，琚建芸自愿以借款合同第一条所列房屋，即405房屋，向华夏银行万柳支行提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，且华夏银行万柳支行于2017年6月7日取得京（2017）开不动产证明第×××号不动产登记证明。3、借款合同第五十四条约定，琚建芸未按约定还本付息，或琚建芸财务状况发生重大变化，华夏银行万柳支行有权宣布借款合同项下已发放的贷款提前到期，提前收回贷款本息。上述合同签订后，华夏银行万柳支行已于2013年8月16日全面履行了合同约定的义务，但是自2019年4月20日起，琚建芸未按照合同约定还本付息，借款合同发生逾期还款，且琚建芸405房屋在另案（2020）京0115执恢×××号执行案件中已被查封，并已进入评估、拍卖程序。综上，华夏银行万柳支行诉至法院，要求判如所请。琚建芸经本院公告送达开庭传票，无正当理由未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见。经审理查明：2013年8月13日，琚建芸（甲方、借款人、抵押人）、华夏银行万柳支行（乙方、贷款人、抵押权人）、案外人北京和裕房地产开发有限公司（丙方、保证人）签订《个人房屋抵押借款合同》，约定：甲方向乙方申请个人房屋抵押贷款，乙方经审核后同意向甲方提供一定期限的贷款，作为甲方支付甲方与售房人北京和裕房地产开发有限公司签订的×××号《北京市商品房预售合同》项下所购坐落于北京市×××的部分房款，甲方同意将该房产抵押给乙方，作为其偿还本合同项下贷款的担保；丙方自愿且不可撤销地承担本合同项下的连带保证责任；借款金额为109万元整，借款期限为10年，自2013年8月13日始至2023年8月13日止，实际借款期限以借款凭证为准，借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；本合同项下贷款利率为年利率7.205%，利息自贷款发放之日起计算；若合同签订日至贷款发放日期间，遇中国人民银行调整贷款基准利率，本合同利率按调整后的同档次基准利率上浮10%确定，贷款发放后遇中国人民银行调整相应的贷款基准利率，本合同利率自基准利率调整后的下一计息周期适用；本合同项下贷款本息的归还方式为等额本息还款法，甲方每期以相等的金额偿还贷款本息，但首期与末期还款按贷款实际天数计算，计算公式为每期还款额=贷款本金×利率（1+利率）还款总期数/[（1+利率）还总期数款-1]；等额本息分期还本付息的还款日为按月还本付息，还款日为每月20日，最后一次还款日为合同到期日；甲方不按本合同约定的还款期限偿还到期应付的贷款本金，自逾期之日起，按本合同约定的利率加收50%作为罚息利率，计收利息，对不能按期支付的利息，按罚息利率计收复利；本合同贷款利率发生变更的，本合同项下的罚息利率自动作相应变更，并与合同贷款利率同时开始适用；本合同项下保证为阶段性担保，即丙方对本合同约定的甲方应偿还贷款本息开始之日至本合同项下办理完毕房屋所有权证及房屋抵押登记手续为止产生的甲方应付款项承担连带保证责任；甲方自愿以前述抵押房产向乙方提供抵押，作为本合同项下担保，乙方按本合同约定出租或出售或处分该抵押房产所得的款项，依实现债权和担保权利的费用、损害赔偿金、违约金、复利、逾期利息和罚息、利息、本金的次序清偿乙方债权，扣除上述款项后，如有余款，乙方须将余款退还甲方；甲方未按本合同约定还本付息，乙方有权停止发放贷款，宣布本合同项下已发放的全部贷款提前到期，提前收回贷款本息，并有权处分抵押财产和/或要求保证人承担连带保证责任；因甲方及/或丙方违约致使乙方采取诉讼方式实现债权的，违约方应承担乙方为此支付的诉讼费、仲裁费、保全费及其他实现债权的费用。2013年8月16日，华夏银行万柳支行依约发放了109万元贷款。其后，《个人房屋抵押借款合同》中约定抵押物的坐落变更为北京×××。2017年6月7日，前述房屋上登记设立抵押权，权利人为华夏银行万柳支行，义务人为琚建芸，不动产权证号码为京（2015）开发区不动产权第×××号，被担保数额为109万元。诉讼中，华夏银行万柳支行称琚建芸自2019年4月20日开始至今一直未还款，其通过诉讼的方式向琚建芸宣布提前到期。经查，本案起诉书等诉讼材料于2020年12月29日送达琚建芸。诉讼中，经本院询问，华夏银行万柳支行确认按照没有提前到期计算，截至2021年1月13日，琚建芸尚欠本金为555409.9元，应付利息为44407.54元，罚息为15194.3元，复利为3423.82元，华夏银行万柳支行主张以2021年1月13日为提前到期日。诉讼中，经本院询问，华夏银行万柳支行确认提前到期后仅向琚建芸收取罚息、复利；华夏银行万柳支行主张的诉讼费用包括案件受理费、公告费。诉讼中，经本院询问，华夏银行万柳支行确认涉案抵押房产已被北京市大兴区人民法院拍卖，买受人已取得了房屋所有权证。诉讼中，华夏银行万柳支行提交的《不动产登记资料查询结果证明》中载明，2020年7月22日，涉案抵押房产依据生效法律文书转移登记至案外人汪海名下。诉讼中，华夏银行万柳支行提交了《北京市大兴区人民法院关于被执行人琚建芸案件的案款分配方案》，方案载明：琚建芸名下北京×××房屋经拍卖，以3154000元的最高价成交，华夏银行万柳支行为该房屋的抵押权人，优先债权数额为595371.34元。经本院询问，华夏银行万柳支行确认其已同意了北京市大兴区人民法院作出的分配方案，北京市大兴区人民法院在拍卖后为其预留了595371.34元。诉讼中，经本院询问，华夏银行万柳支行确认其第二项诉讼请求就是实现其对涉案房产的抵押权，优先受偿。以上事实，有华夏银行万柳支行提交的《个人借款申请书》、《个人房屋抵押借款合同》、借款凭证、不动产登记证明、银行流水、不良贷款/坏账查询单、《评估、拍卖事项通知书》、《北京市大兴区人民法院关于被执行人琚建芸案件的案款分配方案》、《不动产登记资料查询结果证明》等证据材料以及当事人陈述和本院开庭笔录在案佐证。本院认为：本案所涉《个人房屋抵押借款合同》系双方当事人的真实意思表示，亦未违反相应法律法规的强制性规定，应属有效，双方均应严格履行。当事人应当按照约定全面履行自己的义务。本案中，华夏银行万柳支行依约向琚建芸发放了109万元贷款，琚建芸作为借款人，收到前述借款后，未依约足额偿还，根据涉案《个人房屋抵押借款合同》的约定，琚建芸出现前述逾期行为时，华夏银行万柳支行有权宣布贷款立即到期，提前收回贷款本息，同时，本院载有华夏银行万柳支行要求琚建芸清偿全部借款本金诉讼请求的起诉书已送达至琚建芸。在此情况下，华夏银行万柳支行有权要求琚建芸偿还剩余借款本金，并支付相应利息、罚息、复利。诉讼中，华夏银行万柳支行主张截至2021年1月13日琚建芸的欠款数额，未超出双方当事人的约定范围，本院对此予以采信。另外，诉讼中，华夏银行万柳支行确认在借款到期后只计收罚息、复利，本院对此予以确认，因此，华夏银行万柳支行要求琚建芸在借款提前到期后，除罚息、复利外，继续向其支付利息的诉讼请求，本院不予支持。综上所述，华夏银行万柳支行要求琚建芸支付借款本金555409.9元及利息、罚息、复利（截至2021年1月13日的利息为44407.54元、罚息为15194.3元、复利为3423.82元。自2021年1月14日起的罚息、复利按照《个人房屋抵押借款合同》的约定计算至实际付清之日止）的诉讼请求，具有事实及法律依据，本院予以支持；华夏银行万柳支行超出前述认定部分的诉讼请求，缺乏事实依据，本院不予支持。人民法院民事执行中拍卖财产上原有的担保物权及其他优先受偿权，因拍卖而消灭。本案中，坐落于北京×××的房屋已被其他法院拍卖，并于2020年7月22日实际转移登记，该房产上原登记的抵押权人华夏银行万柳支行的抵押权已消灭。在此情况下，华夏银行万柳支行在本案中要求实现抵押权，对前述房产享有优先受偿权的诉讼请求，缺乏事实及法律依据，本院不予支持。至于华夏银行万柳支行所称其同意了其他法院关于前述房产拍卖后所得款项的分配方案一节，华夏银行万柳支行可与其他法院联系。另需说明的是，根据本案现有证据，本院仅对琚建芸截至2021年1月13日的欠款情况予以确认，本案认定的琚建芸应还款项数额亦系以此为基础计算。如琚建芸在2021年1月13日后还款，则其偿还款项应在本案所判欠款数额中予以相应扣减。根据我国民事诉讼法的规定，当事人有答辩并对对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案被告琚建芸经本院公告送达开庭传票，无正当理由拒不到庭应诉，视为其放弃了答辩和质证的权利，不影响本院依据查明的事实依法作出判决。综上所述，本院依据《中华人民共和国民法典》第五百零九条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于人民法院民事执行中拍卖、变卖财产的规定》第二十八条第一款之规定，判决如下：一、琚建芸于本判决生效后七日内向华夏银行股份有限公司北京万柳支行偿还借款本金555409.9元及利息、罚息、复利（截至2021年1月13日的利息为44407.54元、罚息为15194.3元、复利为3423.82元。自2021年1月14日起的罚息、复利按照《个人房屋抵押借款合同》的约定计算至实际付清之日止）；二、驳回华夏银行股份有限公司北京万柳支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9729元、公告费390元，华夏银行股份有限公司北京万柳支行已预交，由琚建芸负担，于本判决生效之日起七日内交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状及副本，并按照不服判决部分的上诉请求数额交纳上诉案件受理费，上诉于北京金融法院。如在上诉期满后七日内未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  邵小辉人民陪审员  石亚华人民陪审员  张占春二〇二一年三月十九日书 记 员  陈 伟