广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0304民初53641号原告：宁波银行股份有限公司深圳分行，住所地深圳市福田区福田街道岗厦社区福华路355号岗厦皇庭大厦108、208、209、310、311、312、313、315、403、502、503，统一社会信用代码91440300680358419Y。负责人：张群。委托诉讼代理人：路锋，男，该行员工。委托诉讼代理人：王艺霏，女，该行员工。被告：深圳市第凡金珠宝有限公司，住所地深圳市罗湖区翠竹街道水贝二路56-2特力大厦B层，统一社会信用代码914403005967663211。法定代表人：范超。被告：陈社，男，汉族，1975年12月13日出生，身份住址广东省深圳市福田区。被告：范超，女，汉族，1977年12月30日出生，身份住址广东省深圳市福田区。原告宁波银行股份有限公司深圳分行诉被告深圳市第凡金珠宝有限公司（以下简称第凡金公司）、陈社、范超金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月21日立案后，依法适用普通程序，于2021年1月27日公开开庭进行审理。原告委托诉讼代理人王艺霏、被告第凡金公司法定代表人即被告范超到庭参加诉讼，被告陈社经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席开庭审理，本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告第凡金公司立即向原告偿还贷款本金3399945.26元及至贷款全部还清之日止所欠的利息、罚息、复利（暂计至2021年1月25日，利息54632.88元、罚息119706.41元、利息复利1923.53元、罚息复利1070.97元，此后的罚息以未还本金为基数，利息复利以未还利息为基数，罚息复利以未还罚息为基数，均按照年利率9.75%的标准继续计算至贷款还清之日止）；2.原告对处置被告陈社、范超提供的抵押物即深圳市福田区房产（房地产权证号：深房地字第××号）所得的款项享有优先受偿权；3.被告陈社、范超对被告第凡金公司的上述全部债务承担连带清偿责任；4.被告第凡金公司、陈社、范超连带承担本案一切诉讼费、保全费、执行费、律师费、差旅费等实现债权的费用和所有其他应付的一切费用。事实和理由：2017年9月11日，原告与被告第凡金公司签订了一份《最高额贷款合同》，约定：原告同意自2017年9月7日起至2022年9月7日止的期间和340万元的最高贷款限额内，根据被告第凡金公司的申请向被告第凡金公司一次或多次发放贷款，在上述约定的贷款发放期间和最高贷款限额内发放的贷款，不再逐笔签订贷款合同，贷款到期（含被宣布提前到期），被告第凡金公司未依约偿还贷款本金的，自逾期之日起，原告将按实际逾期天数对逾期贷款按照在本合同约定的贷款利率水平上加收50%罚息，对被告第凡金公司应付未付利息，原告有权向第凡金公司计收复利；若被告第凡金公司的法定代表人（即被告范超）不履行与原告或第三人约定义务的，涉及经济纠纷或诉讼、导致资产被查封且未能另行提供担保的，原告有权提前收回全部贷款本息及费用。2017年9月11日，原告与被告陈社、范超签订了一份《最高额抵押合同》，约定：被告陈社、范超以其享有处分权的抵押财产即深圳市福田区房产（房地产权证号：深房地字第××号）抵押给原告，自愿为原告自2017年9月7日起至2022年9月7日止的期间内，为被告第凡金公司办理约定的各项业务，所实际形成的不超过等值340万元整的最高债权限额的所有债权提供抵押担保；担保范围包括主债权本金及利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和诉讼费、保全费、执行费、律师费、差旅费、抵押财产处置费、过户费等实现债权的费用和所有其他应付的一切费用；因利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和诉讼费、保全费、执行费、律师费、差旅费、抵押财产处置费、过户费等实现债权的费用和所有其他应付的一切费用增加而实际超出最高债权限额的部分，被告陈社、范超也自愿承担抵押担保责任。上述抵押物依法办理了以原告为抵押权人的抵押登记。2017年9月18日，原告还与被告陈社、范超签订了一份《最高额保证合同》，约定：两被告自愿为原告在2017年9月7日起至2022年9月7日止的业务发生期间内，为被告第凡金公司办理的各项授信业务，所实际形成的不超过最高债权限额340万元的所有债权提供连带责任保证担保；担保范围包括债权本金及利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和诉讼费、保全费、执行费、律师费、差旅费等实现债权的费用和所有其他应付的一切费用；因利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和诉讼费、保全费、执行费、律师费、差旅费等实现债权的费用和所有其他应付的一切费用增加而实际超出最高债权限额的部分，被告陈社、范超也自愿承担连带保证责任。2019年9月20日，原告依约向被告第凡金公司发放了贷款340万元，贷款到期日为2020年9月18日，贷款年利率6.5%，逾期年利率9.75%，固定利率，每半年末月20日结息，付息日为结息日下一日历日，借款到期归还本息，且利随本清。因被告范超涉及经济纠纷，导致本案抵押物被另案查封，故原告有权提前收回全部贷款本息及费用；暂计至2020年9月3日，被告第凡金公司尚欠原告贷款本金340万元及利息、罚息和复利46041.66元。原告认为，被告的行为严重侵害了原告的合法权益，为维护原告权益，特提起诉讼。被告第凡金公司及范超共同辩称，其要求继续履行涉案贷款合同，房产被查封并非被告范超过错；涉案贷款合同中的相关条款属于无效条款，疫情开始前被告第凡金公司从未违约，系不可抗力导致被告第凡金公司违约，应适用情势变更原则；案外人徐某系第凡金公司的实际控制人，本案应追加徐某为有利害关系的第三人参加诉讼。被告陈社未到庭亦未答辩。经审理查明，2017年9月11日，原告（贷款人）与被告第凡金公司（借款人）签订《最高额贷款合同》，约定原告同意自2017年9月7日起至2022年9月7日止的期间和340万元的最高贷款限额内，根据被告第凡金公司的申请向被告第凡金公司一次或多次发放贷款，在上述约定的贷款发放期间和最高贷款限额内发放的贷款不再逐笔签订贷款合同。在合同有效期内，逐笔贷款的贷款利率以发放时原告决定的利率为准，原告有权根据实际经营的需要随时调整贷款利率，并无须事先通知第凡金公司。本合同项下借款本息计付方式以相应的借款借据记载为准。合同有效期内，第凡金公司或其关联方、实际控制人发生下列情形之一的，原告有权认定第凡金公司在原告处的所有授信均提前到期，并有权提前收回全部贷款本息及费用：……（3）借款人未按照合同及相应借款借据约定归还贷款本息的（包括被宣布提前到期，包括贷款逾期后已归还的情形）；……（9）借款人涉及经济纠纷或者诉讼、或其任何资产被采取查封、冻结或扣划等保全措施的。合同还约定，贷款到期（含被宣布提前到期），被告第凡金公司未依约偿还贷款本金的，自逾期之日起，原告将按实际逾期天数对逾期贷款按照在本合同约定的贷款利率水平上加收50%罚息，对被告第凡金公司应付未付利息，原告有权向第凡金公司计收复利。2017年9月11日，原告（抵押权人）与被告陈社、范超（抵押人）签订《最高额抵押合同》，约定被告陈社、范超将其名下位于深圳市福田区房产（房地产权证号：深房地字第××号）抵押给原告，自愿为原告自2017年9月7日起至2022年9月7日止的业务发生期间内依所签订的一系列授信业务合同与被告第凡金公司形成的债权提供最高额保证担保。最高债权限额是原告核定给予被告第凡金公司的，允许第凡金公司按照本合同及相应主合同约定可周转使用的最高未清偿债权余额。担保的范围包括主合同项下的主债权本金及利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和诉讼费、保全费、执行费、律师费、差旅费、抵押财产处置费、过户费等实现债权的费用和所有其他应付的一切费用，因利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和诉讼费、保全费、执行费、律师费、差旅费、抵押财产处置费、过户费等实现债权的费用和所有其他应付的一切费用增加而实际超出最高额债权限额的部分，被告陈社、范超自愿承担担保责任。该合同附属条款载明最高债权限额为340万元。上述合同签订后，双方于2017年9月14日办理了抵押登记，抵押权人为原告。2017年9月18日，原告与被告陈社、范超签订《最高额保证合同》，约定被告陈社、范超自愿为原告自2017年9月7日起至2022年9月7日止的业务发生期间内依所签订的一系列授信业务合同与被告第凡金公司形成的债权提供连带责任保证担保。担保的范围包括主合同项下的主债权本金及利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和诉讼费、保全费、执行费、律师费、差旅费等实现债权的费用和所有其他应付的一切费用，因利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和诉讼费、保全费、执行费、律师费、差旅费等实现债权的费用和所有其他应付的一切费用增加而实际超出最高债权限额的部分，被告陈社、范超自愿承担连带保证责任。2019年9月20日，原告分两笔向被告第凡金公司发放了贷款，金额分别为140万元、200万元。2020年3月19日，原告与被告第凡金公司签订《零售贷款结息周期调整补充协议》，约定将原借款借据中结息周期“每月20日结息”调整为“每半年20日结息”，调整后贷款利率不变，贷款利息正常计息。原告提交的转账明细显示，2020年2月21日前，被告第凡金公司按照每月7583.33元或7836.11元的标准向原告偿还本金为140万元的贷款项下的费用，按照每月10833.33元或11194.44元的标准向原告偿还本金为200万元的贷款项下的费用。原告主张上述两笔贷款到期日均为2020年9月18日，贷款年利率均为6.5%，逾期年利率为9.75%，每半年末月20日结息，付息日为结息日下一日历日，借款到期归还本息，且利随本清。原告确认被告第凡金公司结清了2020年6月21日之前的欠款本息，后仅于2020年9月18日偿还利息0.88元、2020年9月21日偿还利息1.36元、2020年11月17日偿还利息0.99元、利息复利0.02元，此后未再履行还款义务。被告第凡金公司对原告上述主张不予认可，主张贷款期限为5年，但对于贷款利率、结息方式，则表示记不清楚了。庭审时，原告确认截至2021年1月25日，被告第凡金公司尚欠本金为140万元的贷款项下本金1399945.26元、利息22493.99元、罚息49289.74元、利息复利791.98元、罚息复利574.53元，尚欠本金为200万元的贷款项下本金200万元、利息32138.89元、罚息70416.67元、利息复利1131.55元、罚息复利496.44元。原告还确认第四项诉讼请求中仅产生受理费、保全费。本院另查明，涉案抵押物即被告陈社、范超名下位于深圳市福田区房产（房地产权证号：深房地字第××号）因与案外人存在纠纷，于2020年6月16日被本院另案查封。本院认为，原告与被告第凡金公司之间签订的《最高额贷款合同》系双方在平等基础上通过协商确定，合同中关于授信期限、贷款金额、利率确定的方式、计息的标准及相关违约责任的约定均系双方协商确定，该合同系双方当事人的真实意思表示，不违反有关法律法规的禁止性规定，合法有效，双方当事人应按照合同约定履行各自的义务。上述合同签订后，原告依约于2019年9月20日向被告第凡金公司发放了贷款340万元，履行了放款义务。因受疫情影响，双方于2020年3月19日签订《零售贷款结息周期调整补充协议》，将结息周期由每月20日结息调整为每半年20日结息，表明双方已就因疫情所造成的影响进行了充分协商。且在本案中，被告第凡金公司系自2020年6月20日开始逾期，其间我国社会受疫情影响已经较小，被告第凡金公司主张逾期还款系因疫情影响所致，属于不可抗力，依据不足，本院不予采纳。虽然合同中并未约定利率标准，但从被告第凡金公司每月已还款的数额来看，可推导出借款利率为年利率6.5%，故本院对原告主张的利率标准予以采信。虽然双方在合同中并未约定借款期限，但依据《最高额贷款合同》约定，被告第凡金公司未按照合同约定及时履行还款义务，原告有权宣布贷款提前到期，要求被告第凡金公司立即清偿尚欠借款本息；在《零售贷款结息周期调整补充协议》中，双方将结息方式调整为每半年20日结息。2020年6月20日，被告第凡金公司应依据合同约定向原告支付当期利息，但被告第凡金公司未依约支付，构成违约，依据合同约定，原告即有权宣布贷款立即到期，并要求被告第凡金公司清偿尚欠借款本息。因原告主张的复利中既包括利息的复利，也包括罚息的复利，鉴于罚息已是对借款人违约行为的处罚，如再对罚息计收复利，则构成重复处罚，故本院对于罚息复利部分不予支持。截至2021年1月25日，被告第凡金公司尚欠原告借款本金3399945.26元、利息54632.88元、罚息119706.41元、复利1923.53元，此后的罚息应以尚欠本金为基数，复利应以尚欠利息为基数，均按照年利率9.75%的标准，继续计算至实际清偿之日止。原告超出上述范围部分诉讼请求，本院不予支持。为担保被告第凡金公司债务的履行，被告陈社、范超自愿将其名下位于深圳市福田区房产（房地产权证号：深房地字第××号）抵押给原告，并已办理了抵押登记，故原告对上述抵押物享有抵押权，并有权就依法处分该抵押物所得价款优先受偿。为担保被告第凡金公司债务的履行，被告陈社、范超与原告签订《最高额保证合同》，自愿为被告第凡金公司的上述债务向原告提供最高额保证担保，故被告陈社、范超应对上述债务承担连带清偿责任。本院于2020年10月12日通过邮寄的方式向被告陈社的身份住址即深圳市福田区送达了相关诉讼材料，签收回单显示该邮件已由被告范超签收，并注明为配偶；同时本院还通过邮寄的方式以深圳市罗湖区翠竹街道水贝二路56-2特力大厦Ｂ层为送达地址向被告陈社送达了相关诉讼材料，签收回单显示该邮件已由被告陈社本人签收。被告陈社经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为其自动放弃应诉和抗辩的权利，应自行承担对其不利的法律后果。被告范超以其与被告陈社已经分居，其未向被告陈社转达诉讼资料为由抗辩，理由不成立，本院不予采纳。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条第一款、第二百零三条第一款，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告深圳市第凡金珠宝有限公司应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告宁波银行股份有限公司深圳分行偿还贷款本金3399945.26元及利息、罚息、复利（暂计至2021年1月25日，利息为54632.88元、罚息为119706.41元、复利为1923.53元，此后的罚息以尚欠本金为基数，复利以尚欠利息为基数，均按照年利率9.75%的标准，继续计算至实际清偿之日止）；二、原告宁波银行股份有限公司深圳分行对被告陈社、范超名下位于深圳市福田区房产（房地产权证号：深房地字第××号）享有抵押权，并有权就依法处分该抵押物所得价款优先受偿；三、被告陈社、范超对被告深圳市第凡金珠宝有限公司在判项一中的债务承担连带清偿责任；四、驳回原告宁波银行股份有限公司深圳分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费17184.17元、保全费5000元（受理费、保全费已由原告预交），合计22184.17元；由原告负担6.64元，由三被告共同负担22177.53元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院，并应在收到交费通知书之次日起七日内向该法院预交上诉案件受理费。逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。审判员 马 翼二〇二一年三月十八日书记员 吴加颖