北京市海淀区人民法院民 事 判 决 书（2020）京0108民初30690号原告：华夏银行股份有限公司北京万柳支行，住所地北京市海淀区万柳中路29号。负责人：张晓军，行长。委托诉讼代理人：蒋诤，北京市大策律师事务所律师。被告：李美玲，女，1964年1月20日出生，汉族，住内蒙古自治区鄂尔多斯市东胜区，公民身份号码：×××。被告：康向东，男，1968年4月2日出生，汉族，住内蒙古自治区鄂尔多斯市，公民身份号码：×××。原告华夏银行股份有限公司北京万柳支行（以下简称华夏银行万柳支行）与被告李美玲、康向东金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，由本院法官邵小辉担任审判长，与人民陪审员杨梅、汉青共同组成合议庭，公开开庭进行了审理。华夏银行万柳支行的委托诉讼代理人蒋诤到庭参加了诉讼，李美玲、康向东经本院公告送达开庭传票，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。华夏银行万柳支行向本院提出诉讼请求：1、判令李美玲立即偿还所欠华夏银行万柳支行贷款本金，并按合同约定年利率、罚息标准向华夏银行万柳支行支付利息、罚息直至全部欠款还清为止，对不能按期支付的利息，按罚息利率计收复利（截止2020年5月10日，到期本金为人民币1337135.29元，到期利息为人民币61791.90元，罚息为人民币3177.86元，复利为人民币2083.96元），康向东对上述债务承担共同偿还责任；2、判令李美玲以其提供的抵押物（李美玲名下座落于北京市朝阳区×××的房屋）向华夏银行万柳支行承担抵押担保责任，确认华夏银行万柳支行对抵押物享有优先受偿权；3、本案诉讼费由李美玲、康向东承担。事实与理由：2009年11月17日，华夏银行万柳支行与李美玲签订了《个人房屋抵押借款合同》，合同约定：李美玲向华夏银行万柳支行申请贷款人民币贰佰万元整（￥2000000）的个人房屋抵押贷款，期限20年，自2009年11月18日始至2029年11月18日止，贷款利率为年利率5.94%，还款方式为等额本息还款法分期按月还本付息，还款日为每月20日，最后一次还款日为合同到期日，贷款用于按照李美玲与售房人北京丹阳房产开发有限公司于2007年12月8日签订的《北京市商品房预售合同》购买座落于北京市朝阳区建×××），合同面积97.79平方米的房屋，担保方式为以上述房屋作为抵押，抵押房产《房屋他项权证》编号为“X京房他证朝字第×××号”。李美玲不按本合同约定的还款日期偿还到期应付的贷款本息，自应付之日起，按本合同约定的利率加收50%作为罚息利率，计收利息，对不能按期支付的利息，按罚息利率计收复利。自2019年3月20日，李美玲开始欠款，华夏银行万柳支行多次催收，至今未果。华夏银行万柳支行请求法院支持上述诉讼请求，理由如下：一、华夏银行万柳支行与李美玲双方签订的《个人房屋抵押借款合同》合法、有效，华夏银行万柳支行已依约向李美玲发放了贷款，债权依法应受法律保护。由华夏银行万柳支行与李美玲双方签订的《个人房屋抵押借款合同》是双方真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性和禁止性规定，应属合法、有效，已形成合法、有效的借款关系。华夏银行万柳支行已依约向李美玲发放了贷款，债权依法应受法律保护。根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款”，第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息”的规定，李美玲有义务按照合同约定的期限按时还本付息，否则，华夏银行万柳支行有权按照《个人房屋抵押借款合同》第12.5条的约定宣布本合同项下已发放的全部贷款提前到期，提前收回贷款本息，并有权处分抵押财产。根据《个人房屋抵押借款合同》第12.2条的约定，李美玲不按本合同约定的还款日期偿还到期应付的贷款本息，自应付之日起，按本合同约定的利率加收50%作为罚息利率，计收利息，对不能按期支付的利息，按罚息利率计收复利。二、《个人房屋抵押借款合同》项下的债务属于李美玲与康向东的夫妻双方共同债务，康向东应承担共同还款责任。李美玲与康向东于2001年12月19日登记结婚，2009年11月17日，华夏银行万柳支行与李美玲签订《个人房屋抵押借款合同》之时，处于李美玲与康向东婚姻关系存续期间，该项债务应属夫妻双方共同债务，康向东应承担共同还款责任。基于上述情况，根据相关法律规定及合同约定，为保护华夏银行万柳支行的合法权益，请求贵院判如所请。李美玲、康向东经本院公告送达开庭传票，无正当理由未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见。经审理查明：2009年7月24日，李美玲及其配偶康向东签署《个人借款申请书》，申请书载明的贷款金额为200万元，贷款期限为20年，还款方式为按月等额本息还，抵押物名称为朝阳区建华南路丹阳公寓B栋24层2412。借款申请人及配偶声明、承诺和授权一栏载明：“……本人作为借款申请人的配偶1、作为借款申请人的配偶和财产共有人，本人同意借款申请人向贵行申请该笔贷款……借款人出现拖欠还款或无法还款的情形，本人同意为借款人向贵行申请的该笔贷款承担连带还款责任，即履行偿还借款人未清偿部分本息及相关费用的义务。本人与借款申请人对婚姻关系存续期间所得财产及婚前财产归属的任何约定均不影响借款申请人及本人的连带还款责任。……”康向东在借款申请人配偶处签名。抵押人、出质人及配偶声明、承诺和授权一栏载明：“本人作为抵押人及抵押物的共有权人，作出如下声明：1、均同意将前述抵押物作为借款申请人向贵行申请贷款的抵押。2、保证享有该抵押物的所有权，该抵押物无其他共有人，且抵押物上不存在任何其他权利。……”康向东在抵押人配偶签名处签名。诉讼中，华夏银行万柳支行提交的结婚证复印件载明，李美玲、康向东于2001年12月19日登记结婚。2009年11月17日，李美玲（甲方、借款人、抵押人）、华夏银行万柳支行（乙方、贷款人、抵押权人）、北京丹阳房地产开发有限公司（丙方、保证人）签订《个人房屋抵押借款合同》，约定：甲方向乙方申请个人房屋抵押贷款，乙方经审核后同意向甲方提供一定期限的贷款，作为甲方支付甲方与售房人北京丹阳房地产开发有限公司签订的×××号《北京市商品房预售合同》项下所购坐落于北京市朝阳区×××室房屋的部分房款，甲方同意将该房产抵押给乙方，作为其偿还本合同项下贷款的担保；丙方自愿且不可撤销地承担本合同项下的连带保证责任；借款金额为200万元整，借款期限为20年，自2009年11月18日始至2029年11月18日止，实际借款期限以借款凭证为准，借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；本合同项下贷款利率为年利率5.94%，利息自贷款发放之日起计算；若合同签订日至贷款发放日期间，遇中国人民银行调整贷款基准利率，本合同利率按调整后的同档次基准利率确定，贷款发放后遇中国人民银行调整相应的贷款基准利率，本合同利率按年调整，调整后的利率自次年的第一个付息日或还款日起开始适用；本合同项下贷款本息的归还方式为等额本息还款法，甲方每期以相等的金额偿还贷款本息，但首期与末期还款按贷款实际天数计算，计算公式为每期还款额=贷款本金×利率（1+利率）还款总期数/[（1+利率）还总期数款-1]；等额本息分期还本付息的还款日为按月还本付息，还款日为每月20日，最后一次还款日为合同到期日；甲方不按本合同约定的还款期限偿还到期应付的贷款本息，自应付之日起，按本合同约定的利率加收50%作为罚息利率，计收利息，对不能按期支付的利息，按罚息利率计收复利；本合同贷款利率发生变更的，本合同项下的罚息利率自动作相应变更，并与合同贷款利率同时开始适用；本合同项下贷款发生逾期的，按月计收逾期利息和复利；因甲方违约致使乙方采取诉讼方式实现债权的，甲方应承担乙方为此支付的诉讼费、仲裁费、保全费及其他实现债权的费用；本合同项下保证为阶段性担保，即丙方对本合同约定的甲方应偿还贷款本息开始之日至本合同项下办理完毕房屋所有权证及房屋抵押登记手续为止产生的甲方应付款项承担连带保证责任；甲方自愿以前述抵押房产向乙方提供抵押，作为本合同项下贷款的担保；乙方按本合同约定出租或出售或处分该抵押房产所得的款项，依实现债权和担保权利的费用、损害赔偿金、违约金、复利、逾期利息和罚息、利息、本金的次序清偿乙方债权，扣除上述款项后，如有余款，乙方须将余款退还甲方；甲方未按本合同约定还本付息，乙方有权停止发放贷款，宣布本合同项下已发放的贷款提前到期，提前收回贷款本息，并有权处分抵押财产和/或要求保证人承担连带保证责任。2009年12月1日，华夏银行万柳支行依约发放了200万元贷款。其后，《个人房屋抵押借款合同》中约定抵押物的坐落变更为朝阳区×××。2014年4月30日，前述房屋上登记设立抵押权，他项权利人为华夏银行万柳支行，房屋所有权人为李美玲，房屋所有权证号为X京房权证朝字第×××号，债权数额为200万元。诉讼中，华夏银行万柳支行称李美玲自2019年3月20日开始至今一直未还款，其通过诉讼的方式宣布提前到期。经查，本案起诉书等诉讼材料于2020年11月18日送达李美玲、康向东。诉讼中，经本院询问，华夏银行万柳支行确认按照没有提前到期计算，截至2020年11月30日，李美玲尚欠借款本金为1337135.29元，应付利息为94751.72元，罚息为8162.9元，复利为5230.33元，华夏银行万柳支行确认以2020年11月30日为提前到期日。诉讼中，经本院询问，华夏银行万柳支行确认提前到期后仅向李美玲收取罚息、复利。诉讼中，经本院询问，华夏银行万柳支行主张因康向东与李美玲为夫妻关系，且在李美玲借款的时候，康向东在个人借款申请书上签字，作为配偶承诺共同还款，故华夏银行万柳支行要求康向东承担共同还款责任。以上事实，有华夏银行万柳支行提交的《个人借款申请书》、《个人房屋抵押借款合同》、放款通知书、借款凭证、房屋他项权证、户口本复印件、结婚证复印件、个人账户明细账单、不良贷款/坏账查询单、不动产登记材料等证据材料以及当事人陈述和本院开庭笔录在案佐证。本院认为：本案所涉《个人房屋抵押借款合同》系双方当事人的真实意思表示，亦未违反相应法律法规的强制性规定，应属有效，双方均应严格履行。当事人应当按照约定全面履行自己的义务。本案中，华夏银行万柳支行依约发放了200万元贷款，李美玲作为借款人，收到前述借款后，未依约足额偿还，根据涉案《个人房屋抵押借款合同》的约定，李美玲出现前述逾期行为时，华夏银行万柳支行有权宣布贷款立即到期，提前收回贷款本息，同时，本院载有华夏银行万柳支行要求李美玲清偿全部借款本金诉讼请求的起诉书已送达至李美玲。在此情况下，华夏银行万柳支行有权要求李美玲偿还剩余借款本金，并支付相应利息、罚息、复利。诉讼中，华夏银行万柳支行主张截至2020年11月30日李美玲的欠款数额，未超出双方当事人的约定范围，本院对此不持异议。另外，诉讼中，华夏银行万柳支行确认在借款到期后只计收罚息、复利，本院对此予以确认，因此，华夏银行万柳支行要求李美玲在借款提前到期后，除罚息、复利外，继续向其支付利息的诉讼请求，本院不予支持。综上所述，华夏银行万柳支行要求李美玲支付借款本金1337135.29元及利息、罚息、复利（截至2020年11月30日的利息为94751.72元、罚息为8162.9元、复利为5230.33元。自2020年12月1日起的罚息、复利按照《个人房屋抵押借款合同》的约定计算至实际付清之日止）的诉讼请求，具有事实及法律依据，本院予以支持；华夏银行万柳支行超出前述认定部分的诉讼请求，缺乏事实依据，本院不予支持。关于华夏银行万柳支行要求康向东对李美玲前述付款义务承担共同还款责任的诉讼请求，本院认为，康向东作为李美玲的配偶，在《个人借款申请书》的借款申请人配偶、抵押人配偶处签字，同意李美玲申请的涉案贷款及相应抵押事宜，亦同意承担还款责任。在此情况下，华夏银行万柳支行的前述诉讼请求，具有事实及法律依据，本院予以支持。债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿；不动产登记簿就抵押财产、被担保的债权范围等所作的记载与抵押合同约定不一致的，人民法院应当根据登记簿的记载确定抵押财产、被担保的债权范围等事项。本案中，华夏银行万柳支行系坐落于朝阳区×××房产的抵押权人，现李美玲未依约足额偿还涉案贷款，《个人房屋抵押借款合同》中约定的实现抵押权的情形已经成就，故华夏银行万柳支行要求在抵押登记范围内对抵押房产享有优先受偿权的诉讼请求，符合相应法律规定，亦未超出双方当事人约定的范围，本院予以支持。另需说明的是，根据本案现有证据，本院仅对李美玲、康向东截至2020年11月30日的欠款情况予以确认，本案认定的李美玲、康向东应还款项数额亦系以此为基础计算。如李美玲、康向东在2020年11月30日后还款，则其偿还款项应在本案所判欠款数额中予以相应扣减。根据我国民事诉讼法的规定，当事人有答辩并对对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案被告李美玲、康向东经本院公告送达开庭传票，无正当理由拒不到庭应诉，视为其放弃了答辩和质证的权利，不影响本院依据查明的事实依法作出判决。综上所述，本院依据《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第五百零九条第一款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉有关担保制度的解释》第四十七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、李美玲、康向东于本判决生效后七日内向华夏银行股份有限公司北京万柳支行偿还借款本金1337135.29元及利息、罚息、复利（截至2020年11月30日的利息为94751.72元、罚息为8162.9元、复利为5230.33元。自2020年12月1日起的罚息、复利按照《个人房屋抵押借款合同》的约定计算至实际付清之日止）；二、华夏银行股份有限公司北京万柳支行在抵押登记范围内，对坐落于北京市朝阳区×××（房屋所有权证号：X京房权证朝字第×××号）的房产享有优先受偿权；三、驳回华夏银行股份有限公司北京万柳支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费16834元、公告费390元，华夏银行股份有限公司北京万柳支行已预交，由李美玲、康向东负担，于本判决生效之日起七日内交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状及副本，并按照不服判决部分的上诉请求数额交纳上诉案件受理费，上诉于北京金融法院。如在上诉期满后七日内未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  邵小辉人民陪审员  杨 梅人民陪审员  汉 青二〇二一年三月十九日书 记 员  陈 伟