广东省广州市越秀区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0104民初8732号原告：中国银行股份有限公司广州东山支行，住所地广州市越秀区中山二路25号之一五洲大厦1—5层。负责人：郑宏祎，行长。委托诉讼代理人：范宇丽，广东诺臣律师事务所律师。委托诉讼代理人：苗璐然，广东诺臣律师事务所实习律师。被告：黄晓红，女，汉族，1976年6月1日出生，住所地广州市天河区。原告中国银行股份有限公司广州东山支行诉被告黄晓红金融借款合同纠纷一案，本院于2020年2月13日立案后，依法适用普通程序组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人范宇丽到庭参加诉讼，被告经本院依法公告送达起诉状副本及开庭传票，公告期限及举证期限届满后未到庭参加诉讼，依法作缺席开庭审理。本案现已审理终结。原告向本院起诉请求判令：1.解除原告与被告签订的《中国银行信用卡分期业务借款协议》；2.被告立即向原告偿还贷款本金100000元、手续费18000元及利息、还款违约金（暂计至2019年12月15日的利息为781.95元、还款违约金为3141.52元；自2019年12月16日起的利息、还款违约金按照合同约定计算至欠款还清之日止）；3.被告支付原告的律师代理费12000元；4.被告承担本案的受理费及保全费。事实和理由：2016年3月24日，原告与被告签订《中国银行信用卡分期业务借款协议》及附件，约定：“原告向被告授予信用额度300000元，原告为被告将此笔交易办理一次性的分期付款，分期期数为60期（一期为一个月）。原告向被告收取分期手续费，手续费费率为18%，即为54000元；被告选择按月等额还本的还款方式，即采取月均等额、取整入账、免息还款方式，被告须在每期到期还款日前全数清偿所办理信用卡分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款；若被告在每月到期还款日前未全数清偿所提额度账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，被告应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及还款违约金，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息，信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准；被告在到期还款日前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，被告除按照规定利率支付透支利息外，还应按照最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金。被告应严格按照合同约定还本付息，如被告未按期归还贷款本金及手续费，违反合同约定，原告有权解除合同，宣布合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、还款违约金等）全部提前到期，并要求被告赔偿因其违约而给原告造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费损失等。合同签署后，原告依约向被告发放了贷款，但被告逾期未偿还贷款本息，已构成根本违约。综上所述，为维护原告的合法权益，故诉请人民法院判如所请。被告未到庭答辩，亦没有向本院提供证据。原告围绕其诉讼请求依法提交了中国银行信用卡分期业务借款协议、借款借据、贷款欠付明细表、交易流水单等证据。被告未到庭应诉，视为放弃抗辩及质证的权利。本院对原告所举证据予以确认并在卷佐证。对案件事实，本院依法认定如下：2016年3月24日，原告与被告签订一份《中国银行信用卡分期业务借款协议》（编号HTJI2016100000806896），约定：本合同项下原告同意授予被告该卡分期授信额度300000元，用途为家庭装修，分期期限为60期，一个月为一期；分期手续费率为18%，手续费为54000元，分期扣收，于每月账单日扣账，在被告信用卡的信用额度中扣除手续费或信用卡的贷方余额不足以偿还当期手续费的，被告应在账单上注明的到期还款日前存入当期手续费金额，因被告不存、延迟存入等原因而产生的滞纳金、利息等费用，由被告全部承担；本金还款方式为按月等额还本，按月等额还本模式下，分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式；被告在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，被告应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；如被告未依规定时间足额存入，原告有权收取透支利息及滞纳金；被告未按本协议约定按时足额偿还信用卡债务（包括本金、利息、手续费、滞纳金等所有被告应向原告支付的款项）构成违约，原告有权宣布合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期，并解除合同；被告指定本合同载明的住所地为其通讯及联系地址，今后凡与本合同项下分期授信有关的对账单据、催收单据以及相关法律文书、诉讼文书送达地均以此为准，被告并承诺在通讯及联系地址发生变更时，应以书面形式及时通知对方，否则按本合同载明的通讯地址及联系方式送达的文件均为有效送达。被告在上述协议中载明的家庭地址为广州市天河区先烈东路159号9栋606房。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（甲方为申请人、乙方为中国银行股份有限公司）中载明：甲方在到期还款日前偿还信用卡项下全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡项下全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及中国银行股份有限公司相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金；信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。2016年3月31日，原告将300000元划至被告账户。在《借款借据》上显示：借款金额300000元、借款期限为5年、期数为60期、手续费为18%、借款用途为家庭装修。借款后，被告从2019年8月15日起停止履行还款付息义务，截至2021年3月15日，被告尚欠原告本金100000元、手续费18000元、利息15866.14元，还款违约金6882.53元。2016年4月15日，中国人民银行发布了《关于信用卡业务有关事项的通知》，规定取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准；本通知自2017年1月1日起实施，此前人民银行发布的银行卡业务有关规定与本通知不一致的，以本通知为准。原告在庭审中表示，在中国人民银行发布上述公告后，于2016年9月27日在中国银行官方网站上通过公告方式公告自2017年1月1日起滞纳金变更为还款违约金。另查明，原告没有向本院提交委托代理合同、律师费结算发票以及付款凭证，原告认为其聘请律师参与本案诉讼属于风险代理，故无法提交委托代理合同及律师费结算发票。本院认为，原告与被告签订的《中国银行信用卡分期业务借款协议》是双方当事人的真实意思表示，协议内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，原告已按约定履行了发放贷款的义务，被告未能按约定履行还款付息义务构成违约，故原告主张解除借款协议并要求被告偿还借款本金、手续费、利息合法合理，本院予以支持。但鉴于借款协议订明的履行期限已届满，根据《中华人民共和国合同法》第四十六条的规定，当事人对合同效力可以约定附期限，附终止期限的合同，自期限届满时失效，故本院依法确认涉案借款协议于2021年3月24日解除。被告在借款协议解除后，应将借款本金、手续费及利息清偿给原告。至于原告主张的还款违约金问题。由于双方在协议中约定的滞纳金不符合《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，现原告将滞纳金变更为还款违约金但未经过讼争双方协商并达成合意。据此，原告主张逾期还款违约金6882.53元的诉求没有合同依据，本院对原告的该项诉讼请求不予支持。至于原告主张律师费12000元的诉求问题。涉案借款协议没有明确约定被告不履行还款付息义务，原告为催收债权提起诉讼所聘请律师的费用由被告承担，且原告亦没有出示委托代理合同、律师费结算发票以及对应的付款凭证，故本院对原告的该项诉求亦不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下：一、确认原告中国银行股份有限公司广州东山支行与被告黄晓红于2016年3月24日签订的《中国银行信用卡分期业务借款协议》于2021年3月24日解除；二、被告黄晓红应于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告中国银行股份有限公司广州东山支行偿还借款本金100000元、手续费18000元及利息（截至2021年3月15日的利息为15866.14元，自2021年3月16日起至实际清偿之日止的利息按照《中国银行信用卡分期业务借款协议》约定的标准计）；三、驳回原告中国银行股份有限公司广州东山支行其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2978元，保全费1189元，合共4167元，由原告中国银行股份有限公司广州东山支行负担179元、被告黄晓红承担3988元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内按照不服本判决部分的上诉请求数额为标准计，向广东省广州市中级人民法院预交上诉案件受理费，逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  陈永华人民陪审员  刘雪葵人民陪审员  韩莦华二〇二一年三月二十五日法官助理刘澜书记员钟伟标