河北省沧县人民法院 民 事 判 决 书 （2021）冀0921民初117号 原告：陈清鹤，男，1991年10月13日生，汉族，住沧县。 委托诉讼代理人：尹琳琳、尹玉伟，河北建平律师事务所律师。 被告：尚焕英，女，1988年1月23日生，汉族，住沧州市运河区。 被告：尚洪瑞，女，1951年2月19日生，汉族，住沧州市运河区。 被告：王丙林，男，1953年10月8日生，汉族，住沧州市运河区。 以上三被告共同委托诉讼代理人：刘剑，河北浮阳律师事务所律师。 原告陈清鹤与被告尚焕英、尚洪瑞、王丙林民间借贷纠纷一案，本院于2021年1月14日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人尹琳琳、被告王丙林及其委托诉讼代理人刘剑均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告陈清鹤向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还借款20万元；2、判令被告支付原告借款期间利息115726元（按照24%的利率计算自2018年3月23日至2020年8月19日）3、判令被告支付原告逾期还款利息，按照一年期市场报价利率的四倍计算自2020年8月19日至实际还款之日。4、本案诉讼费、原告支付的律师费由被告承担。5、判令原告就以上本金、利息和实现担保物权的费用等对抵押物享有优先受偿权。事实和理由：2018年3月19日，被告尚焕英因个人做生意向原告借款20万元。原被告签订《个人借款合同》（编号：20180319），合同约定，借款期限为2018年3月23日至2018年9月22日，贷款利率为月息二分，逾期还款利率为本金的千分之三每日，原告为实现债权而实际发生的一切费用由尚焕英承担。2018年3月19日，原告与尚洪瑞、王丙林签订《抵押担保合同》并办理抵押登记手续，约定尚洪瑞、王丙林为尚焕英所签订的《个人借款合同》提供抵押担保，担保物为位于河北省沧州市运河区的房屋。借款到期后，但被告未偿还本金及利息，故诉至贵院。 三被告共同辩称：原告长期以营利为目的向社会不特定对向发放贷款，属于违反金融法律的职业放贷行为，其所签订的借款合同应为无效。根据民诉法规定变更诉讼请求应当在举证期限内提出，所以原告当庭变更诉讼请求其变更部分不应列为本庭的审理范围。原告出具借款时，预先扣除了12000元利息，出借的本金应为188000元计算，在借款期限内，被告尚焕英已经累计偿还原告44000元，原告的其他诉讼请求缺乏事实和法律依据。 原告为证实其主张提交如下证据： 一、《个人借款合同》原件一份，借据原件一份，中国建设银行个人活期账户交易明细原件一份，证实原告和被告尚焕英之间的借款合同成立。 二、抵押担保合同原件一份，不动产登记证明原件一份，证实被告尚洪瑞、王丙林以位于沧州市运河区的房屋为被告尚焕英提供抵押担保，并办理抵押登记，抵押担保范围为借款合同项下借款人应承担的全部债务。 三被告的委托诉讼代理人对上述证据质证称，对上述证据的真实性无异议，对其合法性有异议。从本案借款合同中看出，原告采用格式条款，从转账凭证可以看出本案存在预扣利息的情况，符合职业房贷的法律特征。从原告的银行账户交易明细可以看出，在转款188000元后，其余额超过12000元，没有必要转款188000元再交付现金12000元，足以说明是预扣利息12000元，实际借款本金为188000元。 三被告为证实其主张提交如下证据： 一、被告尚焕英给李岩的转款记录，证实自2018年4月至2019年1月30日，已经累计向原告指定的李岩的账户还息44000元。 二、原告陈清鹤涉诉案号表，证实原告自2017年至2021年期间，向社会不特定群体以营利为目的发放贷款的事实，以佐证原告职业放贷的身份。 原告对被告提交的上述证据质证称，对该证据无异议，认可被告尚焕英已经支付利息44000元。证据二与本案没有关联性，本案借款合同系双方自愿签署，且约定利率不违反法律规定，被告应当予以偿还。 本案经审理认定事实如下：2018年3月19日，被告尚焕英向原告陈清鹤借款20万元，同日双方签订《个人借款合同》，约定：原告向被告借款20万元，借款期限2018年3月23日至2018年9月22日,利率为月利率2%,逾期利息为日息3‰。同日，被告尚洪瑞、王丙林和原告签订抵押担保合同，同意并确认以抵押人的身份，自愿向原告提供沧州市运河区房产（房产证号86××64）抵押担保，并办理了抵押登记。抵押担保范围：借款合同项下借款人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的全部费用。担保责任为抵押人对抵押担保的债务承担连带责任。保证期间为主债务履行期届满之日起二年。原告于2018年3月23日分7笔汇款188000元至被告尚焕英62×××89账户中。被告尚焕英自2018年4月22日至2019年1月30日，累计支付利息44000元至原告指定的李岩62×××57账户中。其余部分利息及本金尚未偿还。原告于2020年8月31日向沧县人民法院申请立案，2020年9月2日进入诉前调解阶段，双方未达成调解合意，于2021年1月14日正式立案。 本院认为，合法的借贷关系受法律保护。原、被告双方自愿签订个人借款合同及抵押担保合同，且其约定不违反法律规定，该借款合同及抵押担保合同合法有效。被告尚焕英向原告陈清鹤借款200000元，原告陈清鹤预先扣除借款利息12000元，实际向被告尚焕英交付本金188000元。法律规定，借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。被告尚焕英应偿还原告陈清鹤借款本金188000元。原被告双方在借款合同中约定利率为月息2%,符合法律规定，以188000元为本金按照2%月息计算借款期间的6个月，借款期间的利息为22560元。双方约定的逾期利率为日息3‰，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2015年6月23日最高人民法院审判委员会第1655次会议通过）第二十六条“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020年第二次修正）第二十五条“出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外……”及第三十一条“本规定施行后，人民法院新受理的一审民间借贷纠纷案件，适用本规定。2020年8月20日之后新受理的一审民间借贷案件，借贷合同成立于2020年8月20日之前，当事人请求适用当时的司法解释计算自合同成立到2020年8月19日的利息部分的，人民法院应予支持；对于自2020年8月20日到借款返还之日的利息部分，适用起诉时本规定的利率保护标准计算。本规定施行后，最高人民法院以前作出的相关司法解释与本规定不一致的，以本规定为准。”的规定，逾期利息应为自2018年9月23日至2020年8月19日按照年利率24%计算为86037元，2020年8月20日至借款还清之日按起诉时一年期贷款市场报价利率的四倍计算利息。结合被告尚焕英已经偿还的利息44000元，被告尚焕英尚欠原告陈清鹤本金188000元及利息64597元和自2020年8月20日至借款还清之日按起诉时一年期贷款市场报价利率的四倍计算的利息。被告尚洪瑞、王丙林自愿为被告尚焕英的该笔债务承担连带担保责任，并以其所有的沧州市运河区房产（房产证号86××64）作为抵押担保，故被告尚洪瑞、王丙林对上述债权承担连带担保责任，原告有权以该抵押财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 综上所述，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条、《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条、第五十三条、最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2015年6月23日最高人民法院审判委员会第1655次会议通过）第二十六条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020年第二次修正）第二十五条、第三十一条之规定，判决如下： 一、被告尚焕英自判决生效之日起十日内偿还原告陈清鹤借款188000元、利息64597元及自2020年8月20日至实际清偿之日按照原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍计算的利息。 二、被告尚洪瑞、王丙林对判决第一项承担连带担保责任，原告陈清鹤有权对被告尚洪瑞、王丙林所有的沧州市运河区房产（房产证号86××64）经拍卖或变卖后的价款在上述款项范围内享有优先受偿权。 三、驳回原告的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3017元,由被告尚焕英、尚洪瑞、王丙林承担2800元，由原告承担317元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，通过扫描下方二维码自行网上上诉立案及进行其他网上诉讼操作，或者向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于沧州市中级人民法院。 审判员 冯 飞 二〇二一年三月十九日 书记员 金子琪