四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川0193民初766号 原告：中国民生银行股份有限公司成都分行，营业场所成都市高新区天府大道北段966号6号楼。 负责人：马骏，行长。 委托诉讼代理人：张志明，四川公生明律师事务所律师。 被告：谢伟，男，汉族，1974年9月17日出生，住四川省金堂县。 被告：周群兰，女，汉族，1975年11月25日出生，住成都市锦江区。 被告：成都风客科技有限公司，住所地成都市锦江区锦东路568号摩根中心2栋29层4号。 法定代表人：谢伟，职务不详。 原告中国民生银行股份有限公司成都分行（以下简称民生银行成都分行）与被告谢伟、周群兰、成都风客科技有限公司（以下简称风客科技公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月12日立案后，依法适用简易程序，于2021年3月2日、2021年3月17日公开开庭进行了审理。原告民生银行成都分行的委托诉讼代理人张志明到庭参加诉讼，被告谢伟、周群兰、风客科技公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 民生银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.判令谢伟、周群兰归还民生银行成都分行借款本金931660.3元、利息109746.59元、罚息及复利13472.46元（利息、罚息、复利暂计至2021年3月3日，其余利息、罚息、复利依照合同约定计算至实际清偿之日止）；并承担违约金47000元、公证费300元、邮寄费8元；2.判令谢伟、周群兰支付律师费84390元3.判令风客科技公司对上述债务承担连带责任担保。事实和理由：谢伟、周群兰向民生银行成都分行申请贷款，风客科技公司对案涉贷款提供连带责任担保，后谢伟、周群兰逾期还款，风客科技公司亦未承担担保责任，民生银行成都分行为维护其合法权益，起诉至法院。 谢伟、周群兰、风客科技公司未到庭答辩，也未提交书面答辩状。 本院经审理认定事实如下：谢伟、周群兰（甲方、借款人）向民生银行成都分行（乙方、贷款人）申请贷款。案涉借款基本情况如下： 一、合同编号、名称：HT2014201801578977号的《借款合同》； 二、合同签订时间：2018年6月4日； 三、借款金额：940000元； 四、借款期限:36个月，自2018年6月14日起至2021年6月14日止； 五、借款用途：重组； 六、借款利率：按中国人民银行公布同期贷款基准利率（即年利率4.75%）上浮30%，确定年利率为6.175%，如遇中国人民银行调整相应贷款基准利率，则本合同贷款利率立即调整。 七、还款方式：按季付息，不规则还本，放款后每半年归还30000元本金，到期结清。付息日为每季度末月15日。 八、合同主要条款：1.罚息、复利计算方式：第一部分第二章第6条约定逾期利率为在本合同的贷款利率基础上加收50%确定，罚息利率为在本合同的贷款利率基础上加收100%确定；第二部分第二章第3条、第6条约定：日利率=年利率/360，利息=本金余额×年数×年利率+本金余额×零头天数×日利率；第二部分第二章第8条约定：乙方对甲方到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至甲方清偿本息为止；对甲方不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算。 2.违约金：第一部分第六章第12条约定甲方违约的应按照本合同借款金额的5%向乙方支付违约金，如违约金不足以弥补乙方损失的，甲方应赔偿乙方因此而蒙受的实际损失。 3.违约责任及实现债权的费用承担：第二部分第23条约定甲方在本合同项下任何一笔借款本息发生逾期构成违约事件，乙方有权行使担保权；有权要求甲方赔偿乙方为行使权利而支付的诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、律师费及其他实现债权的费用以及因此而遭受的其他经济损失；有权要求甲方承担适用的其他违约责任；如本合同项下借款为单笔借款，则乙方有权宣布本合同项下的借款提前到期。 4.担保情况：第一部分第11.1条约定保证人风客科技公司与民生银行成都分行签订编号为HT2014201801578977号的《担保合同》。 5.通讯和送达地址约定：谢伟、周群兰的通讯和送达地址均为成都市金堂县××镇××路××号。第二部分第32条约定由任何一方发给其他方的任何通知或者书面通讯，应送至本合同首页所列各方的地址，采用挂号信邮寄方式的，文件或通知在投递后第4日即视为送达和收到之日。 九、案涉借款的担保情况：（一）合同名称、编号：保证人风客科技公司（甲方、保证人）与民生银行成都分行（丁方、担保权人）签订的编号ＨＴ2014201801578977号的《担保合同》。（二）合同签订时间：2018年6月4日。（三）担保主债权：主合同债务人与担保权人签署的编号为ＨＴ2014201801578977号的《借款合同》项下的全部债权（包括或有负债）。（四）保证方式：连带责任保证。（五）保证担保期间：为主合同约定主合同债务人履行债务期限届满之日后两年。（六）担保范围：本合同约定的被担保之主债权本金和其他应付款项，其他应付款项包括利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、房产抵押人安置费、保全费等）和所有其他应付合理费用。（七）通讯和送达地址约定：风客科技公司的送达和通讯地址为成都市金堂县××镇××路××号。 十、借款发放情况：2018年6月15日发放贷款940000元。 十一、还款计划：《还款计划信息表》载明起息日为2018年6月15日，到期日为2021年6月15日，执行利率为6.175%，还款方式为按期付息不规则还本，约定还款日为15日，罚息浮动利率为0%，罚息利率为6.175%。 十二、还款及逾期情况：借款期间，谢伟、周群兰按时足额偿还了第一期即2018年9月15日的利息，自2018年12月15日起未按时足额偿还当期应还款项，仅偿还了当期应还的本金8339.7元、利息1000.33元，后未再偿还其他款项。截至2021年3月3日，谢伟、周群兰共计偿还借款本金8339.7元、利息15834.05元。 十三、欠款情况：民生银行成都分行结算系统显示，截至2021年3月3日，谢伟、周群兰尚欠本金931660.3元、利息132693.57元、罚息（含复利）20766.43元。 十四、宣布贷款提前到期情况：2020年8月6日，民生银行成都分行通过挂号信的方式向谢伟、周群兰、风客科技公司的合同约定的送达地址分别发出两份《贷款提前到期通知书》，要求谢伟、周群兰立即归还全部款本息，要求风客科技公司督促谢伟、周群兰归还全部贷款本息。上述《贷款提前到期通知书》的内容和邮寄过程经四川省成都市蜀都公证处进行公证并出具编号为（2020）川成蜀证内经字第158183号的公证书，产生公证费300元。宣布贷款提前到期后，民生银行成都分行未在系统内对案涉贷款进行提前到期处理。 十五、律师费支付情况：2020年10月12日，民生银行成都分行与四川公生明律师事务所签订《委托代理协议》，约定由四川公生明律师事务所代理民生银行成都分行与谢伟、周群兰、风客科技公司金融借款合同纠纷一案的诉讼事宜，代理费的标准为贷款本金余额、利息、复利及罚息之和的8%。截至庭审之日，律师费尚未支付。 另查明，自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，不再公布贷款基准利率。贷款市场报价利率包括一年期和五年期以上两个期限品种。 上述事实有原告提交的当事人身份信息、《借款合同》《担保合同》《公证书》《委托代理协议》、借款凭证、放款通知书、个人账户对账单、结算明细表、还款计划信息表、还款明细表、罚息计算明细表、发票、授权委托书及原告当庭陈述在卷佐证。 本院认为，因本案系民法典施行前的法律事实引起的纠纷，故应当适用当时的法律、司法解释。民生银行成都分行与谢伟、周群兰签订的《借款合同》，系当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方当事人均应按合同约定履行各自权利义务。本案中，民生银行成都分行已履行发放借款的义务，谢伟、周群兰依约履行还本付息的义务。而谢伟、周群兰未按约还本付息，违反双方合同约定，应承担相应的违约责任。按照合同约定，民生银行成都分行有权宣布贷款提前到期。民生银行成都分行于2020年8月6日向谢伟、周群兰合同约定的通讯地址通过邮寄挂号信的方式发出了《贷款提前到期通知书》，符合合同约定的通知方式，民生银行成都分行已履行其通知义务，根据双方合同约定，案涉贷款已于2020年8月10日到期，谢伟、周群兰偿还全部剩余借款本金。截至2021年3月3日，谢伟、周群兰尚余借款本金931660.3元未偿还，故对民生银行成都分行要求谢伟、周群兰偿还借款本金931660.3元的诉讼请求，本院予以支持。 对民生银行成都分行要求谢伟、周群兰支付利息、罚息及复利至款项清偿之日的诉讼请求，利息、罚息及复利按照双方签订的《借款合同》及合同实际履行情况予以计算。且2020年8月10日贷款提前到期后，利息应不再计算，以尚欠的全部借款本金为基数按罚息利率计算罚息，以逾期利息（含逾期罚息）为基数按罚息利率计算复利。中国人民银行自2019年8月20日起不再公布贷款基准利率，授权全国银行间同业拆借中心于每月20日公布贷款市场报价利率。根据中国人民银行〔2019〕第30号公告第二条“自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可以转换为固定利率。定价基准利率只能转换一次，转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换。存量浮动利率贷款定价基准转换原则上应于2020年8月31日前完成”的规定，本案借贷双方在2020年8月31日前未就贷款利率转换达成一致，且民生银行成都分行已宣布案涉贷款于2020年8月10日提前到期，案涉借款已处于最后一个重定价周期，利率可不转换。根据民生银行成都分行提交的结算明细表、还款计算表及罚息计算表，民生银行成都分行在宣布案涉贷款提前到期后至2021年3月3日期间，未在系统内对案涉贷款作提前到期处理，仍按原还款计划计算并主张利息、罚息及复利，经核算，民生银行成都分行主张的截至2021年3月3日的利息132693.57元、罚息（含复利）20766.43元系减轻了借款人的还款义务，故本院对该金额予以确认。2021年3月4日起利息不再计收；2021年3月4日起至本金清偿之日止的罚息以尚欠的借款本金为基数，按年利率6.175%计算；2021年3月4日起至利息（含逾期罚息）清偿之日止的复利以结息期内产生的逾期利息（含逾期罚息）为基数，从下一个结息日起按年利率6.175%计算。 对民生银行成都分行主张的违约金77500元，双方在《借款合同》中约定违约金为借款金额的5%，结合合同性质、合同内容及借款人的违约情况，本院认为，违约金应以借款人尚欠的借款本金为基数计算为宜，故本院对违约金在46583.02元的范围内予以支持。同时，为避免利息、罚息、复利及违约金的总和过分高于因谢伟、周群兰违约给民生银行成都分行造成的损失，因本案贷款产生的利息、罚息、复利及违约金的总和以不超过年利率24%为限。 对民生银行成都分行要求谢伟、周群兰支付律师费84390元的诉讼请求，因该律师费尚未实际发生，故本院不予支持。对民生银行成都分行要求谢伟、周群兰支付公证费300元、邮寄费8元的诉讼请求，本院认为公证费300元系民生银行成都分行为实现债权实际产生，故本院予以支持；民生银行成都分行已实际邮寄了两封挂号信，结合挂号信的收费标准，民生银行成都分行主张的邮寄费未超过合理范围，故本院亦予以支持。 民生银行成都分行与风客科技公司签订的《担保合同》系各方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，各方当事人均应按合同约定履行各自权利义务。因谢伟、周群兰未能履行还本付息的义务，民生银行成都分行有权要求风客科技公司承担相应的连带保证责任。风客科技公司在承担保证责任后，有权向谢伟、周群兰追偿。 谢伟、周群兰、风客科技公司未提交答辩状且未到庭参加诉讼，视为对其抗辩权利的放弃。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第二条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、谢伟、周群兰于本判决生效之日起十日内偿还中国民生银行股份有限公司成都分行贷款本金931660.30元，并支付公证费300元、邮寄费8元； 二、谢伟、周群兰于本判决生效之日起十日内支付原告中国民生银行股份有限公司成都分行利息132693.57元、罚息及复利[截至2021年3月3日的罚息（含复利）为20766.43元；2021年3月4日起至本金清偿之日止的罚息以尚欠的借款本金为基数按年利6.175%计算；2021年3月4日起至利息（含罚息）清偿之日止的复利以结息期内产生的逾期利息（含逾期罚息）为基数，从下一个结息日起按年利6.175%计算]，并支付违约金46583.02元（利息、罚息、复利及违约金的总和以不超过年利率24%为限）； 三、成都风客科技有限公司对本判决第一、二项确定的谢伟、周群兰的债务承担连带清偿责任；成都风客科技有限公司在承担保证责任后，有权向谢伟、周群兰追偿； 四、驳回中国民生银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费15480元，减半收取7740元，由中国民生银行股份有限公司成都分行负担550元，谢伟、周群兰、成都风客科技有限公司负担7685元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  张洪亮 二〇二一年三月十九日 书记员  李 颖