北京市大兴区人民法院民 事 判 决 书（2020）京0115民初17658号原告：北京农村商业银行股份有限公司大兴支行，住所地北京市大兴区黄村东大街**。法定代表人：王军，行长。委托诉讼代理人：杨增录，男，该公司员工。委托诉讼代理人：石磊，男，该公司员工。被告：谢元涛，男，1972年6月30日出生，汉族，住河北省固安县。原告北京农村商业银行股份有限公司大兴支行（以下简称：农商银行）与被告谢元涛信用卡纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商银行的委托诉讼代理人杨增录、石磊到庭参加诉讼，被告谢元涛经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农商银行向本院提出诉讼请求：1、判令谢元涛偿还自2018年5月14日至2020年7月15日止的逾期金额，共计34514.67元。其中包括：本金22906.63元、利息7236.38元、费用4371.66元（按日贷款手续费2707.32元、违约金1664.34元）；2、判令谢元涛偿还自2020年7月16日起至给付之日止的利息。3、判令谢元涛支付实现本案债权的一切费用，包括但不限于本案的诉讼费、公告费。后明确第三项诉讼请求为：判令谢元涛支付诉讼费、公告费。事实与理由：谢元涛于2014年3月3日向农商银行申请信用卡，批卡日期为2014年3月11日，初始信用额度为20000元。自2018年5月14日出现逾期，经多次催收仍未还款，截止2020年7月15日谢元涛仍拖欠信用卡本金22906.63元、利息7236.38元、费用4371.66元，共计34514.67元。根据《北京农商银行凤凰信用卡领用合约》第三条（二）（三）款的约定计收利息和复利，《北京农商银行凤凰信用卡领用合约》中第三条第（六）款、第（八）款及《凤凰信用卡收费标准》规定了滞纳金的计收标准，同时《北京农商银行凤凰信用卡领用合约》和《凤凰信用卡收费标准》中所约定的“滞纳金”现已改成“违约金”（2016年12月31日前称滞纳金，2017年1月1日之后称违约金），具体变更事项我行已于2016年11月10日发布《关于调整、取消信用卡相关服务收费项目的公告》，收费标准为按最低还款额未还部分的5%收取，最低10元/笔进行计算。鉴于谢元涛的长期逾期行为，已违反了领用合约中相关规定，根据《北京农商银行凤凰信用卡领用合约》第二条第(十一)项约定:“对于未依约还款、虚假挂失、使用伪造或作废的凤凰卡、冒用他人的信用卡、恶意透支等违约或违法行为给甲方造成的经济损失,均由乙方承担,甲方无需承担任何责任。甲方一旦发现乙方违约或资信状况发生变化,有权行使法律法规及章程、合约赋予甲方的所有最终决定权,且无须向乙方事先通知或说明理由。甲方有权从乙方在甲方任何营业机构开立的账户中自行扣收乙方应还款项;或处置甲方保管或持有的乙方资产并以处置所得清偿;或以冲销甲方对乙方的负债清偿;可依法采取其他催收措施及行使调整额度、止付卡片、收回卡片等权利;由于甲方行使追索权利而引起的费用(含律师费、诉讼费等)和损失由乙方承担。甲方有权申请法律保护,并依法追究乙方当事人的经济和法律责任。”农商银行诉至法院。被告谢元涛未到庭应诉，亦未提交书面答辩状及证据。农商银行围绕诉讼请求依法提交了证据，谢元涛未到庭亦未作出答辩，应视为其放弃了举证和质证的权利。对农商银行提交证据的真实性、合法性、关联性，本院予以核实确认并在卷佐证。本院根据上述认证查明：2014年3月3日，谢元涛向农商银行提交了《凤凰信用卡申请表》,申请开通金卡,声明及签字处由谢元涛写明“本人已阅读全部申请材料,充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息,愿意遵守领用合同(合约、协议)的各项规则”。主卡申请人签名处有谢元涛的签字。该申请表背面为《北京农商银行凤凰信用卡领用合约》及《凤凰信用卡收费标准》。《北京农商银行凤凰信用卡领用合约》写明：北京农商银行凤凰信用卡(以下简称凤凰卡)申领人(乙方)就凤凰卡的申领及使用的相关事宜与北京农村商业银行股份有限公司(甲方)签订如下合约,其中第三条利息与费用写明:“……(二)对乙方的消费交易,从记账日至到期还款日为免息还款期,免息还款期最长不超过56天。在免息还款期内偿还全部欠款,无须支付非现金交易的透支利息。否则自甲方记账日至清偿日止按人民银行规定的利率计收透支利息,并按月计收复利。乙方未能于到期还款日足额偿还欠款,已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息,未偿还部分自透支记账日继续计息。(三)在到期还款日前不愿或者不能偿还全部应还款项,乙方可选择最低还款或部分还款方式,可于到期还款日前将不低于最低还款额的款项偿还甲方。选择最低还款或者部分还款方式后所有交易和应付利息将自记账日起按透支利率计收利息。最低还款额由甲方根据相关政策和规定计算。”《信用卡收费标准》写明:持卡人在逾期、未全额还款、预借现金等情况下,记收循环利息,按月收取复利,收费标准为日利率0.05%,年化利率18%;当持卡人未于当期到期还款日前还清最低还款额或有延期还款时收取滞纳金,收费标准为按最低还款额未还部分的5%收取,最低10元/笔;持卡人使用分期付款业务时收取分期手续费,每期分期手续费为分期总金额的0.6%为基准价格,根据市场情况在基准价的-50%至+60%的范围内进行调整。注：各项费用如有变动，以我行最新公告为准。农商银行于2014年3月11日向谢元涛发卡,卡号为×××。谢元涛使用该信用卡进项消费、提现,至2018年5月14日,谢元涛开始出现逾期。农商银行曾多次向谢元涛进行催款,并委托多家公司对谢元涛多次进行电话催款。农商银行提交的信用卡逾期情况明细表及账单明细显示,截至2020年7月15日,谢元涛欠付本金22906.63元、利息7236.38元（逾期应收利息1397.45元，逾期透支本金22906.63元）、费用4371.66元，共计34514.67元。农商银行称，费用包含日贷款手续费2707.32元及违约金1664.34元。另查,中国人民银行于2016年4月15日发布了《关于信用卡业务有关事项的通知》,载明“取消信用卡滞纳金,对于持卡人违约逾期未还款的行为,发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金,以及相关收取方式和标准”。该通知自2017年1月1日起实施。2016年11月10日，农商银行发布《关于调整、取消信用卡相关服务收费项目的公告》，载明“我行拟调整、取消部分信用卡服务收费项目，具体如下：一、将滞纳金调整为违约金，调整后的服务内容、服务价格如下：服务项目违约金，适用对象个人，服务内容当持卡人未于当期到期还款日前还清最低还款额或有延期还款时收取，服务价格按最低还款额未还部分的5%收取，最低10元/笔。以上调整自2017年1月1日起执行”。庭审中,农商银行述称因未找到谢元涛,未与谢元涛就违约金达成新的协议。本院认为，根据民事诉讼法规定，当事人有答辩并对对方当事人提供的证据进行质证的权利。经本院合法传唤，谢元涛无正当理由未出庭参加诉讼，视为其放弃了答辩和举证质证的权利。谢元涛向农商银行申请办理了信用卡,并通过信用卡使用了银行款项即进行透支,其与农商银行之间形成了借款合同关系。该借款合同未违反国家法律、行政法规的强制性规定,合法有效。《北京农商银行凤凰信用卡领用合约》、《凤凰信用卡收费标准》已明确约定银行收取客户贷款利息、滞纳金、手续费等费用的情形,谢元涛在申请办理信用卡时也表示愿意受《北京农商银行凤凰信用卡领用合约》的约束。现谢元涛未在还款期限内偿还所使用的银行款项,且该行为已符合银行收取贷款利息的标准,故农商银行依照《北京农商银行凤凰信用卡领用合约》要求谢元涛立即偿还截至2020年7月15日的本金22906.63元、利息7236.38元、费用4371.66元及自2020年7月16日起至给付之日止的利息的诉讼请求,于法有据,本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定,缺席判决如下：一、谢元涛于本判决生效后十日内偿还北京农村商业银行股份有限公司大兴支行自二〇一八年五月十四日至二〇二〇年七月十五日止的逾期金额34514.67元（包括：本金22906.63元、利息7236.38元、费用4371.66元）；二、谢元涛于本判决生效后十日内给付北京农村商业银行股份有限公司大兴支行自二〇二〇年七月十六日起至实际给付之日止的利息（按《北京农商银行凤凰信用卡领用合约》、《凤凰信用卡收费标准》约定计算）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费331元，公告费300元，均由谢元涛负担（于本判决生效后七日内交纳）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时按照不服本判决部分的上诉请求数额，交纳上诉案件受理费，上诉于北京市第二中级人民法院。上诉期满后七日内仍未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。审 判 员  赵 雪二〇二一年三月十日法官助理  邵 慧书 记 员  常温馨