宁夏回族自治区灵武市人民法院民事判决书（2020）宁0181民初4185号原告：宁夏福兴小额贷款有限公司，住所地宁夏回族自治区灵武市。法定代表人：党志勇，公司董事长。委托诉讼代理人：马静，宁夏灵州律师事务所律师。被告：唐起，男，1968年10月27日出生，汉族，住宁夏回族自治区灵武市.委托诉讼代理人：陈吉宁，宁夏泽芸律师事务所律师。被告：徐风珍，女1969年12月23日出生，汉族，住宁夏回族自治区灵武市.被告：赵军，男，1975年5月10日出生，汉族，住宁夏回族自治区灵武市.原告宁夏福兴小额贷款有限公司（以下简称福兴公司）与被告唐起、徐风珍、赵军小额借款合同纠纷一案，本院于2020年10月26日立案后，于2020年12月10日依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告福兴公司的委托诉讼代理人马静、被告唐起的委托诉讼代理人陈吉宁到庭参加诉讼，被告徐风珍、赵军经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。被告唐起于2020年12月10日向本院提出鉴定申请，2020年12月15日，唐起申请撤回鉴定。2021年3月12日，本案再次适用简易程序公开开庭进行了审理。原告福兴公司的委托诉讼代理人马静到庭参加诉讼，被告唐起经传票传唤，被告徐风珍、赵军经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。福兴公司向本院提出诉讼请求：1.被告唐起、徐风珍偿还原告借款本金10万元，支付利息、罚息84358元（按年利率15.4%计算，自2015年5月22日至2020年9月28日），本息共计184358元，并支付利息至借款还清之日；2.被告赵军对上述借款本息承担连带清偿责任；3.本案诉讼费由被告负担。在审理过程中，福兴公司将诉讼请求变更为：1.被告唐起、徐风珍偿还原告借款本金10万元，支付利息、罚息130467元（按月利率20‰计算，自2015年5月22日至2020年9月28日），本息合计230467元，并支付利息至借款还清之日；2.被告赵军对上述借款本息承担连带清偿责任；3.本案诉讼费由被告负担。事实和理由：2014年11月17日，被告唐起向原告借款10万元，双方签订《个人借款合同》，约定借款金额10万元，借款期限2014年11月17日至2015年2月16日，借款年利率14.4%，借款人未按合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在双方签订的个人借款合同约定的借款利率基础上上浮100%，直至本息清偿为止。被告赵军及案外人唐继祖为该笔借款提供连带责任保证。原告向被告提供借款后，被告清偿利息至2015年5月21日，再未支付利息，也未偿还借款本金。唐起辩称，被告认为原告的诉请与事实不符，应当予以驳回，理由如下：原告诉称的2014年11月11日的借款不是被告第一次向原告借款，自2012年起被告就向原告借款，双方约定的年利率为14.4%，但实际被告按照月利率2.7分计算利息，被告按年利率32.4%向原告支付利息，原告每次通过黄河银行向被告发放贷款，被告收到借款后，先将1.5分的砍头利息交付给原告，借款合同到期后，被告连本带1.2分的利息通过黄河银行转账给原告，或者还本金后再将上期未付的1.2分利息和本期本金的1.5分砍头利息再交付给原告，因此，被告从未足额收到借款，却按足额本金偿还高利，被告向原告自2012年起支付的利息已经超过了双方约定的14.4%的利息，综上，被告认为原告诉请没有事实依据，依法予以驳回。徐风珍、赵军未作答辩。本院经审理认定事实如下：唐起与徐风珍系夫妻关系。2014年11月17日，唐起向福兴公司借款10万元，双方签订《个人借款合同》，约定借款金额10万元；借款期限自2014年11月17日至2015年2月16日；借款年利率14.4%；借款人未按合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之百计收罚息，直至本息清偿为止；赵军及案外人唐继祖为该笔借款提供连带责任保证；保证期间为借款到期日起二年。合同还对其他事项进行了约定。同日，徐风珍向福兴公司出具《配偶还款承诺书》，承诺其自愿以其与唐起的家庭共有收入及财产为唐起向福兴公司的借款10万元承担还款义务。2014年11月18日，福兴公司向唐起发放借款10万元。借款到期后，唐起清偿利息至2015年5月21日，但未偿还借款本金。2017年2月7日，福兴公司与唐起、赵军签订《还款承诺书》，载明唐起于2014年11月17日在福兴公司借款10万元，月息27‰，还款期限为2015年2月16日，上述贷款本金和利息由担保人赵军承担连带责任保证；赵军在担保人处签字确认。2018年8月20日，福兴公司再次与唐起、赵军签订《还款承诺书》，载明唐起于2014年11月17日在福兴公司借款10万元，月息27‰，还款期限为2015年2月16日，上述贷款本金和利息由担保人赵军承担连带责任保证；赵军在担保人处签字确认。承诺书签订后，唐起未清偿该笔借款。本院认为，福兴公司与唐起、赵军签订的《个人借款合同》《还款承诺书》均是双方的真实意思表示，除《还款承诺书》中约定的利息过高外，其他内容不违反法律规定，属有效合同。福兴公司向唐起发放借款10万元的事实，由其提交的《个人借款合同》、借款凭证、唐起提交的银行流水及当庭陈述予以证实，徐风珍向福兴公司出具《配偶还款承诺书》，明确表示其自愿为唐起向福兴公司的该笔借款承担还款责任，故福兴公司主张唐起、徐风珍偿还借款本金10万元的诉讼请求，本院予以支持。关于利息部分，福兴公司与唐起在借款合同中明确约定借款年利率为14.4%，在借款人逾期时在借款利率基础上上浮100%计算利息，唐起在借款期限届满后未按时偿还借款，借款利息应当予以上浮。但因上浮后的利率超过司法保护上限，因此根据法律规定，2015年5月22日至2020年8月19日期间的利息，本院按年利率24%计算予以支持，该期间的利息应为126049.32元（10万元×24%÷365天×1917天）；2020年8月20日至2020年9月28日期间的利息，本院按福兴公司起诉时一年期贷款市场报价利率四倍，即年利率15.4%计算予以支持，该期间利息应为1687.67元（10万元×15.4%÷365天×40天）。故福兴公司主张唐起、徐风珍支付2015年5月22日至2020年9月28日期间利息130467元的诉讼请求，本院以127736.99元（126049.32元+1687.67元）予以支持；2020年9月28日后的利息，本院按年利率15.4%计算支持至本判决确定的给付之日。赵军自愿为唐起、徐风珍的上述借款提供连带责任保证，该保证符合法律规定，故福兴公司主张赵军对上述借款本息承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。唐起辩解其超额支付利息的抗辩理由，因没有证据予以证实，本院不予采纳。徐风珍、赵军经传票传唤未到庭参加诉讼，视为二人自动放弃抗辩权。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（法释〔2020〕17号）第二十五条、第三十一条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条、第二百零三条，《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第三十条之规定，判决如下：一、被告唐起、徐风珍于本判决生效后十日内向原告宁夏福兴小额贷款有限公司偿还借款本金10万元，支付利息127736.99元，本息合计227736.99元；按年利率15.4%计算，支付2021年2月4日至本判决确定的给付之日期间的利息；二、被告赵军对上述借款本息承担连带清偿责任；被告赵军承担担保责任后，有权向被告唐起、徐风珍追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2379元，公告费600元，由原告宁夏福兴小额贷款有限公司负担28元，被告唐起、徐风珍、赵军负担2951元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。本判决发生法律效力后(当事人提起上诉的，以二审法院生效判决为准)，负有履行义务的当事人必须依法按期履行判决。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对被执行人的财产采取查封、扣押、冻结、扣留、划拨、拍（变）卖及对被执行人采取列入失信名单、限制高消费、罚款、拘留等强制措施；情节严重，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审判员 刘 伟二○二一年三月二十二日法官助理 王晓婷书记员 王佳轩附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（法释〔2020〕17号）第二十五条出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。前款所称“一年期贷款市场报价利率”，是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率。第三十一条本规定施行后，人民法院新受理的一审民间借贷纠纷案件，适用本规定。2020年8月20日之后新受理的一审民间借贷案件，借贷合同成立于2020年8月20日之前，当事人请求适用当时的司法解释计算自合同成立到2020年8月19日的利息部分的，人民法院应予支持；对于自2020年8月20日到借款返还之日的利息部分，适用起诉时本规定的利率保护标准计算。本规定施行后，最高人民法院以前作出的相关司法解释与本规定不一致的，以本规定为准。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债智及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。第二百零三条承担连带责任的当事人败诉的，应当共同负担诉讼费用。《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第三十条原告经传票传唤，无正当理由拒不到庭或者未经法庭许可中途退庭的，可以按撤诉处理；被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭或者未经法庭许可中途退庭的，人民法院可以根据原告的诉讼请求及双方已经提交给法庭的证据材料缺席判决。按撤诉处理或者缺席判决的，人民法院可以按照当事人自己提供的送达地址将裁判文书送达给未到