江苏省如皋市人民法院民 事 判 决 书(2021)苏0682民初2797号原告：中国农业银行股份有限公司如皋市支行，统一社会信用代码91320682838612035J，住所地如皋市如城街道中山西路58号。负责人：石慧，行长。委托诉讼代理人：石磊（特别授权），中国农业银行股份有限公司如皋市支行员工。被告：许映全，男，1968年10月9日生，汉族，住如皋市。原告中国农业银行股份有限公司如皋市支行（以下简称农业银行）与被告许映全金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员周云适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农业银行的特别授权委托诉讼代理人石磊到庭参加诉讼，被告许映全经本院合法传唤，无正当理由未到庭，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，依法对其缺席审理。本案现已审理终结。原告农业银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即偿还原告贷款本金6195元及至2021年3月4日止的利息1191.91元；2、判令被告支付原告自2021年3月5日至借款本金还清之日止以借款本金6195年与借期内利息369.15元之和6564.15元为基数按照年利率8.80875%计算的利息；3、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2018年8月7日，被告以号码为136××××4119的手机向我行签约了号码为62×××72的借记卡，申请开通了网上银行等电子业务。2018年10月10日，被告通过掌上银行向我行申请办理了个人自助小额消费贷款业务，并在线签订了《个人自助小额借款合同》，合同约定：自2018年10月10日至2019年10月9日止，借款人可以在6200元借款本金额度内向贷款人申请借款；实际借款金额、期限和具体起止日期等以贷款人业务系统产生的相关借款电子记录记载为准等。当天，被告通过掌上银行自助提取借款本金6200元，贷款执行利率为5.8725%，借款到期日为2019年10月9日，还款方式为一次性利随本清。同日，我行按照约定将6200元借款转入被告62×××72借记卡内。但借款到期后，被告仅偿还借款本金5元，其余未还，故诉至法院。被告许映全未应诉答辩，亦未向本院提交证据。经审理查明：2018年8月7日，被告许映全以号码为136××××4119的手机向原告申请了账号为62×××72的借记卡，同时开通了个人网上银行、个人电话银行、个人手机银行等业务。2018年10月10日，被告通过手机掌上银行“农银快e贷”向原告申请个人自助小额消费贷款6200元，并与原告签订了《个人自助小额借款合同》。合同约定：第一条借款1.1借款额度、额度有效期及单笔借款期限1.1.1自2018年10月10日起至2019年10月9日（额度有效期）止，借款人可以在人民币6200元的借款本金额度内向贷款人申请借款，借款额度可循环使用。……在上述期间内发生的业务，单笔借款最长期限为12月。实际借款金额、期限和具体起止日期等以贷款人业务系统产生的相关借款电子记录记载为准。1.3借款利率本合同项下贷款执行浮动利率。借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之35（浮比）确定，或以借款发放前一工作日的1年期全国银行间同业拆借中心发布的贷款市场报价利率确定。……1.4本合同项下借款按实际天数计算利息，计息公式为：利息=本金×实际天数×日利率，日利率的换算公式按人民银行相关规定执行。……1.6本合同记载的借款金额、借款期限、利率等与贷款人业务系统产生的相关电子记录记载不一致时，以贷款人业务系统产生的相关电子记录为准，相关电子记录为本合同的组成部分。第三条借款提取3.1借款金额以借款人每次实际支用借款金额为准。3.2（3）卡捷贷支付方式。借款人通过签约开通的农业银行“卡捷贷”功能进行借款支用的，借款人关联“卡捷贷”的结算账户为：账号62×××72。第四条还款4.1借款人还款账户为：账号62×××72。4.2单笔借款的还款方式由借贷双方在下列方式中确定：4.2.1利随本清，到期一次性归还借款本息。4.3具体还款方式以贷款人业务系统产生的相关记录为准。……第六条借款人的权利和义务6.1按照本合同约定取得和使用借款，并按时足额还本付息，支付有关费用。……第八条违约责任8.1借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息，直至本息清偿为止。……8.3对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。8.5因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。合同签订后，原告信贷管理系统中反映被告许映全向原告借款金额为6200元、借款日期为2018年10月10日、到期日期为2019年10月9日、贷款合约号为10705157800000367、还款方式为一次性利随本清、贷款基础年利率为4.35%、利率浮动幅度为35%、还款账号为62×××72。当天，原告将6200元转存至被告62×××72借记卡内。到期后，被告未还款。原告于2020年9月5日从被告62×××72借记卡中扣除该卡余额5元用以偿还该借款。以上事实，有被告身份证复印件、中国农业银行电子银行服务签约业务申请书、中国农业银行个人客户关联合约信息、四份中国农业银行“农银快e贷”网上操作流程截图、《个人自助小额借款合同》打印件、中国农业银行信贷管理系统群中被告许映全向原告贷款6200元的相关信息打印件两份、许映全62×××72号借记卡在中国农业银行的交易明细清单和原告的陈述在卷佐证。2021年3月5日，原告诉来本院，要求被告偿还其：1、借款本金6195元；2、自2018年10月10日至2019年10月9日按照中国人民银行基准年利率4.35%上浮35%即5.8725%计算本金6200元的利息369.15元（5.8725%÷360×365天×6200元）；3、自2019年10月10日至2021年3月4日止，按照年利率5.8725%上浮50%即年利率8.80875%计算本金的逾期罚息776.52元【8.80875÷360÷100×（331天×6200元+181天×6195元）】；4、借期内利息369.15元按照年利率8.80875%计算自逾期之日2019年10月10日至2021年3月4日的复利46.25元【8.80875÷360÷100×369.15元×512天】；5、自2021年3月5日至本息还清之日止按照年利率8.80875%计算本金6195元的罚息及借期内利息369.15元的复利。本院认为，本案应适用《中华人民共和国合同法》及相关司法解释。《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民法典＞时间效力的若干规定》第一条第二款规定，民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。本案被告向原告借款之事实发生在民法典施行之前，故应适用当时的法律、司法解释的规定。依法成立的合同受国家法律保护。原被告签订的个人自助小额借款合同合法有效，对双方均具有法律约束力，双方均应按照合同的约定履行各自的义务。原告已将借款6200元发放给被告，被告应当按照约定的期限和数额偿还原告借款本金，并支付原告借款利息。按照中国人民银行基准年利率4.35%上浮35%即5.8725%计算本金6200元自2018年10月10日至2019年10月9日借期内的利息为369.15元（5.8725%÷360×365天×6200元）。《中华人民共和国合同法》第一百零七条规定，当事人一方不履行合同义务或履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零七条规定，借款人未按照约定的期间返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。本案双方签订的个人自助小额借款合同第八条8.1约定：借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息，直至本息清偿为止。被告于2020年9月5日偿还原告5元。按照年利率5.8725%上浮50%即年利率8.80875%计算本金6200元自逾期之日2019年10月10日至2020年9月4日的罚息为502.15元。按照年利率8.80875%计算本金6195元自2020年9月5日至2021年3月4日止的罚息为274.37元。自2021年3月5日至本金6195元还清为止按照年利率8.80875%计算的罚息，被告仍需给付原告。本案双方签订的个人自助小额借款合同第八条8.3约定：对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。本案被告至2019年10月9日借款到期后尚欠原告借期内利息为369.15元，逾期未还，则应按照约定支付复利给原告。按照年利率8.80875%计算借期内利息369.15元自逾期之日2019年10月10日至2021年3月4日的复利为46.25元，自2021年3月5日至利息369.15元还清之日止的复利，被告仍需给付原告。被告许映全无正当理由未到庭，视为其放弃相应的诉讼权利，不利的法律后果由其自行承担。据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下：一、被告许映全偿还原告中国农业银行股份有限公司如皋市支行借款本金6195元、借期内的利息369.15元、至2021年3月4日止借款本金的罚息776.52元、至2021年3月4日止借期内利息369.15元的复利46.25元，以上合计为7386.92元。二、被告许映全支付原告中国农业银行股份有限公司如皋市支行自2021年3月5日至本金6195元实际给付之日止按照年利率8.80875%计算本金6195元的罚息。三、被告许映全支付原告中国农业银行股份有限公司如皋市支行自2021年3月5日至借期内利息369.15元实际给付之日止按照年利率8.80875%计算借期内利息369.15元的复利。上述一、二项，于本判决生效后立即履行。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取25元，由被告许映全负担。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费50院（该院开户行：中国银行南通市濠南路支行；户名：江苏省南通市中级人民法院；账号：46×××65）。审 判 员  周 云二〇二一年三月三十一日法官助理  丁冬兰书 记 员  马楠楠