云南省曲靖市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）云03民终411号上诉人（原审被告）：中国人民人寿保险股份有限公司宣威市支公司。地址云南省曲靖市宣威市西宁街道西宁路北段**，统一社会信用代码：91530300683675057W。负责人：叶远维，经理。委托诉讼代理人：黄启峰、王蔚，系公司员工，特别授权代理。上诉人（原审被告）：中国人民人寿保险股份有限公司云南省分公司。地。地址云南省昆明市五华区护国路**广业大厦第**、第**一社会信用代码：91530000668253518B。负责人：宋繁祥，总经理。委托诉讼代理人：唐蓉，云南海合律师事务所律师，特别授权代理。被上诉人（原审原告）：周告，男，1990年12月18日生，汉族，农民，大专文化，宣威市人，现住云南省宣威市。委托诉讼代理人：徐传相，云南德合政律师事务所律师，特别授权代理。上诉人中国人民人寿保险股份有限公司宣威市支公司、中国人民人寿保险股份有限公司云南省分公司与被上诉人周告人寿保险合同纠纷一案，不服宣威市人民法院（2020）云0381民初3401号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年2月2日立案后，依法组成合议庭对本案进行了审理。本案现已审理终结。中国人民人寿保险股份有限公司宣威市支公司、中国人民人寿保险股份有限公司云南省分公司上诉请求：1.依法撤销云南省宣威市人民法院（2020）云0381民初3401号民事判决书并依法改判驳回被上诉人的诉讼请求；2.本案一、二审诉讼费用由被上诉人承担。事实和理由：一、一审法院将被上诉人周告据以申请理赔的晏祥美所患疾病认定为保险事故、属于保险合同约定的保险责任范围系事实认定错误。根据《人保寿险无忧人生重大疾病保险条款》第2.4条款约定，本案中投保人晏祥美于2017年5月24日在宣威市人民医院的出院记录中载明晏祥美具有9种疾病，前述疾病在晏祥美投保前就已经查出，在订立保险合同后又一次因前述疾病入院治疗的情形已经不符合保险条款7.18条的约定，不属于保险事故，亦不属于2.4条约定的保险责任范围。二、一审法院认为保险告知义务中保险人不能只依靠投保人告知，应当自行搜集信息，负有审核、复查义务没有法律依据根据《保险法》第十六条第一款规定，明确投保人负有告知义务，对保险人询问和投保单列明的事项投保人应主动、如实向保险人说明被保险人、保险标的的相关情况。一审法院认为：“现代保险告知义务的功能并不在于将搜集风险评估有关的信息完全施加于投保人，而是让其协助保险人搜集相关重要信息，以实现信息对称，保险人也应自行搜集相关信息，系减轻投保人义务、加重保险人负担的错误认定。三、本案涉及情况复杂，一审法院忽视投保人恶劣的欺瞒行为仅以上诉人未及时提出解除保险合同为由判决上诉人承担保险责任有失公平公正。本案中，自被上诉人向上诉人提交理赔申请后，双方多次进行沟通，上诉人在发现投保人未如实告知疾病史的情况下，仍试图与被上诉人一方积极沟通、友好协商，经过多次协商未能达成一致上诉人一方才不得已提出解除合同，故导致出现发出书面解除通知时已经超过条款6.1条约定的30日。一审法院未考虑本案特殊情况，仅以上诉人自调取被保险人病例之日起30日内未提出解除保险合同为由判决上诉人承担保险责任对保险人有失公平。本案中投保人未履行如实告知义务违反了前述规定，一审法院忽视投保人前述违法行为，判决上诉人承担保险责任是纵容投保人故意隐瞒事实、不履行如实告知义务的不诚信行为的错误判决，亦有失公平公正。被上诉人周告未答辩。周告向一审法院起诉请求：判令被告给付原告保险金200,000元。本案诉讼费由被告承担。一审法院认定事实：2017年7月5日，原告之母晏祥美与被告签订《人保寿险无忧人生重大疾病保险合同》，合同号530070786345008，合同约定该合同缴费期间20年，每年保险费8580元，事故保险金200000元，首年保险费8580元，于2017年7月6日14时10分交清，并指定受益人为周告。合同还约定了其他但不限于保险责任、责任免除、保费交纳等内容。其中，第2.4条款约定保险责任：在本合同有效期内，保险公司承担如下保险责任重大疾病保险金，被保险人因遭受意外伤害或自本合同生效（或最后复效）之日起180日后因意外伤害以外的原因，初次被确诊患有本合同约定的重大疾病（一种或多种）我们按基本保险金额给付重大疾病保险金，本合同终止。身故或全残保险金，被保险人年满18周岁后，因遭受意外伤害或自本合同生效（或最后复效）180日后因意外伤害以外的原因导致身故或全残，我们按基本保险金额给付身故或全残保险金，本合同终止。第6.1条款约定了本公司合同解除权的限制：本条款3.1明确说明与如实告知和6.3年龄错误规定的合同解除权在以下情形下不得行使，发生保险事故的，本公司承担给付保险金责任：（1）本公司在合同订立时已经知道您未如实告知的情况的：（2）自本公司知道有解除事由之日起，超过30日的：（3）自本合同成立之日起超过2年的。保险合同签订后，晏祥美按约定交纳了保费。2018年2月23日，晏祥美因病入住昆明医科大学第一附属医院住院治疗，诊断为：1、肝Ｓ2占位××变性质待查（胆管细胞癌可能）：2、胰腺包块性质待查：3、双肺多发结节性质待查：4、慢性非萎缩性胃炎：5、贲门失迟缓症可能：6、××：7、甲状腺功能减退：8、肝囊肿：9、双肾肿：10、胆内沉积物双侧乳腺增生并双乳囊肿。晏祥美于2018年3月1日出院。2018年3月16日，晏祥美转入昆明医科大学第三附属医院住院治疗，诊断为：1、胆管细胞癌并多发淋巴、肺转移：2、消化道梗阻：3、上腹中度将性疼ＮＲＳ6分：4、恶病质：5、低钾血症：6、双肾多发囊肿。晏祥美于2018年3月26日出院。之后，原告与保险公司工作人员沟通理赔需要的相关资料，保险公司工作人员于2018年5月3日到宣威市人民医院调取了晏祥美的病历。2018年6月12日，晏祥美因胆管细胞癌并多发淋巴、肺转移死亡。之后，原告要求被告公司按合同约定支付保险金20万元，2018年7月11日，被告向原告发出理赔短信通知，理赔结论为：解除保险合同，歉难给付保险金。2020年7月16日，原告周告向本院提起前述诉讼请求。庭审中，被告认为晏祥美投保前患有9种疾病，但在签订保险合同时没有履行如实告知义务，故不同意赔偿。双方分歧较大，未能组织调解。一审法院认为，《中华人民共和国保险法》第二条规定：“本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。”该法第五条规定：“保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。”原告之母晏祥美与被告签订的保险合同是双方的真实意思表示，该合同合法有效，依法应受法律保护。现原告要求被告按合同约定给付其基本保险金20万元，被告认为投保人晏祥美于2017年5月24日在宣威市人民医院的出院记录中载明晏祥美具有9种疾病，但在2017年7月5日签订保险合同时没有履行如实告知义务，故拒绝履行赔偿保险金，对此，本院认为，现代保险告知义务的功能并不在于将搜集风险评估有关的信息完全施加于投保人，而是让其协助保险人搜集相关重要信息，以实现信息对称，保险人也应自行搜集相关信息，在网络信息发达的当下，保险人要获取投保人信息并不困难，保险公司对自己是否同意承保具有审核、复查等义务，保险公司在未认真履行审核、复查等义务的前提下同意承保，发生保险事故，其依然应按合同约定承担相应的义务。并且，本案中，即使晏祥美在签合同时故意隐瞒事实，没有履行如实告知义务，但被告工作人员于2018年5月3日调取晏祥美的病历，就明知晏祥美签订保险合同时并未如实履行告知义务，而其在2018年7月11日才告知原告解除合同，其要求解除合同的时间已超过30日，根据合同6.1条款（2）项的约定，被告中国人民人寿保险股份有限公司宣威市支公司、被告中国人民人寿保险股份有限公司云南省分公司不得解除合同，发生保险事故的，应承担给付保险金的责任，根据合同第2.4条款的约定，被告应给付投保人晏祥美指定的受益人周告基本保险金20万元。综上所述，被告在本案中的抗辩主张不能成立，本院不予支持，原告的诉讼请求依法成立，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条，《中华人民共和国保险法》第十四条之规定，判决：由被告中国人民人寿保险股份有限公司宣威市支公司、中国人民人寿保险股份有限公司云南省分公司于本判决生效后十五日内向原告周告支付事故保险金200000元。案件受理费4300元，减半收取2150元，由被告中国人民人寿保险股份有限公司宣威市支公司、中国人民人寿保险股份有限公司云南省分公司负担。二审中，当事人没有提交新证据。二审经审理查明，2017年5月24日宣威市人民医院的出院记录显示，晏祥美的出院诊断为：1.糜烂性胃炎；2.神经性头痛；3.甲状腺机能减退；4.××；5.乳腺增生；6.肝囊肿；7.肾囊肿；8.腰椎间盘突出；9.子宫肌瘤。其他的案件事实，与一审认定的一致，本院予以确认。本院认为，本案二审的争议焦点是上诉人中国人民人寿保险股份有限公司宣威市支公司、中国人民人寿保险股份有限公司云南省分公司是否应当承担保险责任的问题。首先，本案中，投保人晏祥美2017年5月24日在宣威市人民医院被诊断为患有糜烂性胃炎、神经性头痛、甲状腺机能减退、××、乳腺增生、肝囊肿、肾囊肿、腰椎间盘突出、子宫肌瘤9种疾病，在2017年7月5日与上诉人签订《人保寿险无忧人生重大疾病保险合同》中，在病史告知事项下，均答“否”，确实违反了双方合同第3.1条约定的如实告知义务，上诉人可根据双方合同3.1条的约定行使合同解除权。但，双方签订的《人保寿险无忧人生重大疾病保险合同》合同6.1条规定：本条款3.1明确说明与如实告知和6.3年龄错误规定的合同解除权在以下情形下不得行使，发生保险事故的，本公司承担给付保险金责任：（2）自本公司知道有解除事由之日起，超过30日的。本案中，因投保人提出理赔申请，上诉人工作人员于2018年5月3日在宣威市人民医院调取了晏祥美的病历资料，届时，上诉人就明知晏祥美签订保险合同时并未如实履行告知义务，而其在2018年7月11日才告知被上诉人解除合同，其知道合同有解除事由的时间已超过30日，按照双方合同6.1条约定，不得再行使合同解除权，应当按照发生的保险事故承担给付保险金责任。上诉人主张投保人晏祥美违反如实告知义务，要求免除保险责任的上诉理由不能成立，本院不予支持。其次，晏祥美因胆管细胞癌并多发淋巴、肺转移死亡，并不是2017年5月24日在宣威市人民医院诊断出的疾病，符合双方合同7.18条关于重大疾病的约定，上诉人主张被上诉人的保险理赔不属于保险合同约定的保险事故的上诉理由不能成立，本院不予支持。综上所述，上诉人中国人民人寿保险股份有限公司宣威市支公司、中国人民人寿保险股份有限公司云南省分公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费4300元，由上诉人中国人民人寿保险股份有限公司宣威市支公司、中国人民人寿保险股份有限公司云南省分公司负担。本判决为终审判决。本判决发生效力后，若负有义务的当事人不履行本判决，享有权利的当事人可在本判决确定的履行期限届满之日起二年内向一审法院申请强制执行。审判长  邬汉洪审判员  迟少杰审判员  李泽文二〇二一年三月三十日法官助理张玲玲书记员唐容