河南省郑州市金水区人民法院民 事 判 决 书(2021)豫0105民初2300号原告中国工商银行股份有限公司郑州金水支行，营业场所郑州市金水区金水路219号，统一社会信用代码914101006147462377。负责人崔卫军，行长。委托代理人郭庆，河南泰豫恒律师事务所律师。委托代理人苏昕，住郑州市金水区。被告乔丰，男，汉族，住河南省新密市。被告陈亮妹，女，汉族，住河南省上蔡县。被告郑州满盈置业有限公司，住所地新密市城区未来大道西侧友爱路南侧未来城8楼2-4层V01号，统一社会信用代码91410183568610346L。法定代表人王志考。原告中国工商银行股份有限公司郑州金水支行诉（以下简称原告）诉被告乔丰、陈亮妹、郑州满盈置业有限公司金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托代理人郭庆，被告乔丰、陈亮妹到庭参加了诉讼。被告郑州满盈置业有限公司经本院依法传唤未到庭参加诉讼，本案依法缺席审理，现已审理终结。原告诉称，2017年2月22日，被告乔丰在与被告陈亮妹夫妻关系存续期间与中国工商银行股份有限公司未来支行（以下简称未来支行）签订《个人购房借款/担保合同》一份，主要约定：被告乔丰向未来支行申请贷款额度34万元；贷款期限自2017年2月22日起至2042年2月22日止；合同约定的还款方式为等额本息；被告乔丰自愿选择每月1日为还款日；被告乔丰未按时足额偿付当期贷款本息即为逾期，未来支行有权按罚息利率按日计收利息；对不能支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率为合同约定的贷款利率上浮50%；如借款人违约，未来支行为实现债权所发生的各项费用（包括诉讼费用、仲裁费用、律师代理费等），均由借款人承担，被告郑州满盈置业有限公司在保证人处签章，依法应负连带清偿责任。合同签订后，未来支行依约向被告乔丰发放了贷款。根据郑州分行及省分行的批复文件，工商银行因业务区域调整，将未来支行降格为二级支行，由原告对其业务出具相应手续。被告乔丰长期拖欠贷款，严重违反合同约定。原告为维护原告的合法权益，特诉至贵院，请求依法判令：1、判令被告乔丰、陈亮妹共同偿还本金318520.14元及利息1176.85元（利息含罚息和复利，暂计算至2020年12月26日止，此后利息、罚息、复利等按照《个人购房信/担保合同》的约定标准计算至全部贷款本息还清之日止）；2、判令被告乔丰、陈亮妹共同承担本案诉讼费、公证费、保全费、评估费、拍卖费等一切费用；3、判令被告郑州满盈置业有限公司对第一、二项诉讼请求承担连带清偿责任；4、依法判决原告对被告乔丰名下位于河南省新密市城区友爱街南侧、互助街北侧未来城二期16号楼20层2003号房产拍卖、变卖或折价所得价款享有优先受偿权。被告郑州满盈置业有限公司未到庭答辩。被告乔丰辩称，贷款属实，贷款也逾期了，开发商有责任，交房日期也往后推了，银行起诉没有异议。被告陈亮妹辩称，我当时只是签了共同人，我只在购房合同上签字，借款合同没有签字，当时乔丰跟我说的是贷款都他负责偿还，我不要房子，也不承担贷款的还款。经审理查明：2017年2月22日，中国工商银行股份有限公司郑州未来支行（贷款人）与被告乔丰（借款人、××）、被告陈亮妹（××）及被告郑州满盈置业有限公司（保证人）签订的《个人购房借款/担保合同》载明，贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置住房贷款349000元，贷款用于购买坐落于城区友爱街南侧、互助街北侧16号楼20层2003号；本笔贷款的担保方式为一般抵押、保证；贷款期限为300个月，自2017年2月22日起至2042年2月22日止，实际放款日与到期日以借款凭证为准；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，下浮10％确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按下列公式换算:月利率＝年利率/12，日利率＝年利率/360；借款人同意贷款人将贷款一次性划入郑州满盈置业有限公司在工行处开立的1702022919000209460的账号；借款人采取按月等额本息还款法（按月计息）；借款人自愿选择每月1日为还款日；如借款人未按合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期罚息利率在贷款利率基础上加收50％确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用；如借款人或担保人违约，应当承担贷款人为实现本合同项下债权而产生的费用，包括但不限于诉讼费/仲裁费、律师费及其他依法应由借款人、担保人承担的费用。××自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物为××所有位于城区友爱街南侧、互助街北侧16号楼20层2003的房产（不动产权证书编号16251164），抵押担保范围包括:本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。保证人自愿向贷款人提供阶段性连带保证:保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任。合同亦对其他事项进行了约定，被告乔丰在借款人处签字按手印，被告郑州满盈置业有限公司作为保证人在该合同上保证人处盖章。2017年2月1日，被告陈亮妹出具《抵押物共有人同意抵押声明》，鉴于乔丰（借款人）于2017年2月1日向贵行申请了个人一手住房购置贷款，贷款金额349000元。本人作为贷款抵押物共有人，此次贷款申请如获通过，本人将严格遵守如下承诺：一、本人已知悉贵行的《个人借款/担保合同》及有关担保合同所有条款，充分理解条款内容，并承诺遵守借款合同和担保合同的全部条款。二、如本人作为借款人的配偶，本人愿意与借款人共同承担对贵行借款的偿还，直到对贵行全部债务（包括本金、利息、复利、罚息）偿还完毕。原告提交豫（2017）新密市不动产证明第0002549号不动产登记证明载明，权利人为原告，义务人为被告陈亮妹、乔丰，房屋坐落新密市城区友爱街南侧、互助街北侧未来城16号楼2003，预告登记种类为预购商品房抵押权预告登记，被担保债权数额为34.9万元，预告债务人为乔丰，债务起始时间为2017年2月22日，债务结束时间为2042年2月22日。合同签订后，原告依约向被告乔丰发放上述贷款，被告乔丰未按约定还款。原告提交的还款明细清单载明:客户乔丰，贷款期限300个月，贷款349000元，实际执行利率4.41%，截止2020年12月21日，被告乔丰尚欠原告借款本金318520.14元及利息1176.85元（含罚息、复利）。中国工商银行股份有限公司郑州未来路支行于2020年9月23日降格为二级支行，未来支行降格后，机构名称不变，营业地址不变，归属金水支行管理。原未来支行辖属期货大厦支行同时划归金水支行管辖。本院认为，原、被告双方签订的《个人购房借款/担保合同》系各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规强制性规定，合法有效，各方均应按照约定履行义务。原告依约发放贷款后，被告乔丰作为借款人应遵守合同约定，按时归还借款本息，逾期不还，构成违约，应承担相应责任。故原告要求被告乔丰偿还贷款本金、利息及罚息的诉讼请求，本院予以支持。合同约定郑州满盈置业有限公司对涉案债务提供阶段性连带责任保证，本案约定抵押财产未办妥抵押登记，被告郑州满盈置业有限公司应依约承担连带保证责任。原告主张被告陈亮妹共同偿还借款本金、利息，因被告陈亮妹未在借款人处签字，不属于借款人，且被告陈亮妹与被告乔丰并非夫妻关系，原告主张被告陈亮妹共同偿还借款本金、利息依据不足，本院不予支持。原告的其他请求依据不足，本院不予支持。被告郑州满盈置业有限公司经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃了答辩和质证的权利，不影响本院根据现有证据及查明的事实依法作出裁判。因引起本案纠纷的法律事实发生于民法典实施前，应当适用当时的法律、司法解释。故依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告乔丰于本判决生效后十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司郑州金水支行借款本金318520.14元、利息1176.85元（利息含罚息、复利暂计至2020年12月21日，之后的利息按照双方合同约定计算至本息实际清偿之日止）；二、被告郑州满盈置业有限公司对以上第一项判决义务承担连带保证责任，被告郑州满盈置业有限公司承担担保责任后有权向被告乔丰追偿；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司郑州金水支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取3048元，保全费2118元，由被告乔丰、郑州满盈置业有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状及副本一式十五份，上诉于河南省郑州市中级人民法院。并于上诉之日起七日内向郑州市中级人民法院缴纳上诉费，并将缴费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审判员 房 舒二〇二一年三月九日书记员 胡雪娇