四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川0193民初3267号 原告：中信银行股份有限公司成都分行，住所地成都市高新区天府大道北段1480号拉.德方斯大厦。 负责人：沈强，行长。 委托诉讼代理人：赵燕，北京尚衡（成都）律师事务所律师。 被告：黄建，男，1986年7月12日出生，汉族，住四川省资阳市。 被告：罗晓晓，女，1988年1月16日出生，汉族，住四川省射洪县。 原告中信银行股份有限公司成都分行（以下简称中信银行成都分行）与被告黄建、罗晓晓金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月3日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中信银行成都分行的委托诉讼代理人赵燕到庭参加诉讼，被告黄建、罗晓晓经本院依法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中信银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.请求判令黄建、罗晓晓偿还借款本金475000元，并支付利息、罚息及复利（暂计算至2020年12月4日的利息、罚息、复利为10155.26元，从2020年12月5日起至实际还清日止的利息、罚息、复利按双方签订的《中信银行个人借款合同》约定的标准计算，准确数额以还清之日银行系统产生的数额为准）；2.请求判令被告向原告支付律师费24258元；3.请求确认原告对罗晓晓所有位于成都市高新区××路××号××栋××单元××号房屋折价、拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。事实和理由：中信银行成都分行与黄建、罗晓晓签订《中信银行个人借款合同》，中信银行成都分行向黄建、罗晓晓发放贷款后，黄建、罗晓晓未按约定履行还款义务。 黄建、罗晓晓未到庭，亦未提交书面答辩状及证据材料。 经审理查明，2018年8月6日，被告黄建、罗晓晓作为受信人以及抵押人与中信银行成都分行作为授信人、抵押权人签订了合同编号为811102142761号的《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》（以下简称《综合授信及抵押合同》）。于2018年8月16日，被告黄建（甲方、借款人）、罗晓晓（共同借款人、抵押人）与中信银行成都分行（乙方、贷款人）签订了《中信银行个人借款合同》（以下简称借款合同）。根据中信银行成都分行提供的《借款合同》《综合授信及抵押合同》以及《个人借款凭证（借据）》，基本情况如下： 一、借款金额：500000元。 二、借款期限：60个月，自2018年8月16日起至2023年8月16日止。 三、借款用途：个人经营。 四、借款利率：以贷款实际提款日的中国人民银行发布的同期同档次金融机构人民币贷款基准利率上浮60%，即本合同的贷款利率为7.6%，浮动利率固定日调整，利率调整日为1月1日。 五、还款方式：每月于还款日归还贷款利息；每年于约定日期归还贷款本金。第一年（2019年9月1日）归还本金2.5万元，第二年（2020年9月1日）归还本金2.5万元，第三年（2021年9月1日）归还本金2.5万元，第四年（2022年9月1日）归还本金17.5万元，第五年贷款到期日归还本金25万元。每月1日支付当月贷款利息，但首次还款日为放款日的次月1日。 六、放款情况：2018年8月16日，被告黄建、罗晓晓签订《个人借款凭证（借据）》，确认已于当日收到中信银行成都分行放款500000元，确认贷款期间为2018年8月16日至2023年8月16日。 七、罚息、复利：《借款合同》第8.3条，借款人违反本合同约定逾期归还贷款的，贷款人有权按照中国人民银行的规定对借款人逾期贷款加收罚息，逾期贷款罚息利率为合同利率的150%，对不能按时支付的利息（包括罚息），按逾期贷款罚息利率计收复利。 八、欠款情况：原告提供的《个人贷款逾期欠款说明》显示，黄建、罗晓晓自2020年9月1日开始持续逾期还款。截至2021年3月22日，被告黄建、罗晓晓尚欠借款本金475000元、利息19591.35元、罚息1591.26元、复利432.4元。 九、担保情况：罗晓晓以其所有的位于成都市高新区××路××号××栋××单元××层××号的房屋（不动产权证书号：监证4××××0）作抵押。担保范围：借款合同项下贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、补偿金及实现相应债权、担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、保全费等）。双方于2018年8月8日办理了抵押权登记。 十、其他主要条款：《借款合同》第8.6条，乙方为实现债权及担保债权而支付的所有费用（包括但不限于诉讼费、差旅费、财产保全费、律师费等），均由甲方承担。第8.7条，每笔贷款的偿还，甲、乙双方同意遵循先还息后还本的原则，乙方按照：“费用-违约金-逾期利息（含罚息、复利）-逾期本金-当期利息-当期本金”的顺序扣划甲方还入款项。第21.1.5条，甲方未按本合同及相关申请材料、借款借据等文件按时足额偿还任意一笔贷款本息或任意一笔贷款的任意一期本息及相关费用的，视为已发生违约事件。第21.2条，一旦发生本条约定的任一违约事件时，乙方有权分别或同时采取按中国人民银行的规定和本合同约定计收罚息和复利、停止发布贷款，宣布本合同项下已发放贷款提前到期并收回已发放的贷款本息及相关费用、依法律法规规定及本合同约定实现抵押权。 另查明，中信银行成都分行与北京尚衡（成都）律师事务所订立委托代理协议书，约定中信银行成都分行委托北京尚衡（成都）律师事务所律师代理与黄建、罗晓晓金融借款合同纠纷一案。截至本案法庭辩论终结前，无证据证明中信银行成都分行实际支付代理费。原告明确以截至2021年3月22日的数据为主张依据，银行系统未做提前到期处理，之后按照提前到期方式进行计算。2019年9月因黄建、罗晓晓未依约履行还款义务，中信银行成都分行向我院提起诉讼，双方在诉讼过程中达成调解协议，我院于2020年6月24日出具（2020）川0193民初4144号《民事调解书》，双方约定继续履行借款合同，若任意一期违约，中信银行成都分行有权另行起诉。后黄建、罗晓晓于2020年9月再次逾期，中信银行成都分行提起本次诉讼。 以上事实有原告提交的《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》《中信银行个人借款合同》《个人借款凭证》（借据）、个人欠款明细、《不动产登记证明》及原告当庭陈述等证据在案佐证。被告黄建、罗晓晓未到庭参加诉讼，视为其放弃质证权利，本院对上述事实予以确认。 本院认为，黄建作为借款人、罗晓晓作为借款人以及抵押人与中信银行成都分行订立的《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》《中信银行个人借款合同》，系各方当事人真实意思表示的结果，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，各方当事人均应按合同约定履行各自义务。本案中，中信银行成都分行依约发放了借款，黄建、罗晓晓未按约定期限按时归还本息，原告中信银行成都分行有权依据合同约定宣布该笔贷款提前到期并要求黄建、罗晓晓偿还全部剩余欠款本息。截至2021年3月22日，黄建、罗晓晓尚欠本金475000元未偿还，故本院对中信银行成都分行要求黄建、罗晓晓偿还本金475000元的诉讼请求，本院在475000元的范围内予以支持。 对中信银行成都分行要求黄建、罗晓晓支付利息、罚息及复利至实际清偿之日的诉讼请求，利息、罚息及复利按照双方签订的《中信银行个人借款合同》及合同实际履行情况予以计算。本案中，中信银行成都分行以诉讼的方式宣布贷款提前到期，此后利息不再计算，以全部剩余本金为基数按罚息利率计算罚息，以未偿还的利息（含罚息）为基数按罚息利率计算复利。中信银行成都分行提供的个人贷款逾期欠款说明载明了截至2021年3月22日黄建、罗晓晓欠付利息19591.35元、罚息1591.26元、复利432.4元，并在庭审中陈述以截至2021年3月22日的数据为主张依据，中信银行成都分行的该项主张于黄建、罗晓晓有利，故本院对该金额予以认可。中信银行成都分行宣布贷款到期后，利息不再产生且利率应当固定，其有权就全部剩余本金计收罚息，就逾期利息（含逾期罚息）计收复利。即罚息、复利的计算方式为：自2021年3月23日起至本金、利息、罚息全部清偿之日止，罚息以欠付本金为基数按照年利率11.4%计算、复利以利息（含逾期罚息）为基数，按照罚息利率11.4%的标准计算，但上述利息、罚息、复利总计应不超过以欠款本金为基数、按照年利率24%计算的金额。 对于抵押物，罗晓晓以其所有的位于成都市高新区××路××号××栋××单元××层××号的房屋为抵押财产为上述债务作抵押，并办理了抵押权登记。根据《中华人民共和国担保法》第四十一条规定当事人以不动产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。故中信银行成都分行对案涉抵押物享有抵押权，有权就拍卖、变卖、折价款优先受偿。 对于律师费，原告未提供证据证明该项费用实际产生以及实际产生金额，本院不予支持。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条第一款，《中华人民共和国担保法》第四十一条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告黄建、罗晓晓于本判决生效之日起十日内偿还原告中信银行股份有限公司成都分行欠款本金475000元； 二、被告黄建、罗晓晓于本判决生效之日起十日内向原告中信银行股份有限公司成都分行支付利息19591.35元及罚息、复利[截至2021年3月22日，罚息为1591.26元、复利为432.4元，2021年3月23日起至本金、利息、罚息全部清偿之日止，罚息以欠付本金为基数按照罚息利率11.4%计算、复利以利息（含逾期罚息）为基数，按照罚息利率11.4%的标准计算],但上述利息、罚息、复利总计以年利率24%为限； 三、原告中信银行股份有限公司成都分行对被告罗晓晓所有的位于成都市高新区××路××号××栋××单元××层××号的房屋拍卖、变卖、折价所得价款在本判决确定的债权范围内享有优先受偿权； 四、驳回原告中信银行股份有限公司成都分行其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费减半收取4447元，保全费3067元，合计7514元，原告中信银行股份有限公司成都分行负担358元，被告黄建、罗晓晓负担7156元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  钟珏 二〇二一年三月三十日 书记员  陈慧