北京市海淀区人民法院民 事 判 决 书（2020）京0108民初26832号原告：中国农业银行股份有限公司北京海淀支行，住所地北京市海淀区海淀大街37号。法定代表人：赵爽，行长。委托诉讼代理人：马艳，女，中国农业银行股份有限公司北京海淀支行员工，住北京市海淀区。委托诉讼代理人：徐静，女，中国农业银行股份有限公司北京海淀支行员工，住北京市海淀区。被告：刘宏彬，男，1978年12月4日，汉族，住北京市海淀区，公民身份号码×××。被告：王小丽，女，1975年4月16日出生，汉族，住北京市海淀区，公民身份号码×××。原告中国农业银行股份有限公司北京海淀支行（以下简称农行海淀支行）与被告刘宏彬、王小丽金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月21日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农行海淀支行的委托诉讼代理人马艳、徐静，被告王小丽到庭参加诉讼，被告刘宏彬经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农行海淀支行向本院提出诉讼请求：1.判令刘宏彬、王小丽偿还农行海淀支行贷款本金1342222.48元及至实际还清之日止的利息、罚息、复利（暂至2021年1月17日止共计1433836.73元，其中本金1342222.48元、利息21896.45元、罚息66751.37元、复利2966.43元）；2.判令农行海淀支行对刘宏彬名下位于北京市海淀区×××房产的拍卖、变卖或折价的价款享有优先受偿权；3.判令刘宏彬、王小丽承担本案诉讼费用和保全费用。事实和理由：刘宏彬因购买二手房，于2015年1月8日与农行海淀支行签订《个人购房担保借款合同》，以所购房产抵押，借款160万元，期限360个月，等本递减还款法，每月2日还款，浮动利率。农行海淀支行于2015年2月2日依约发放了贷款，2019年11月起刘宏彬贷款出现逾期，农行海淀支行多次与其进行电话、面谈及实地催收，并于2020年4月16日宣布全部贷款提前到期。王小丽作为刘宏彬配偶，对该笔贷款应承担共同偿还责任。根据合同相关约定，借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权限期纠正违约行为、提前收回借款、提前行使担保权，故诉至法院。王小丽认可借款事实及诉讼请求，称其2020年3月份给农行打电话向工作人员询问其存的钱是否够扣划，工作人员称一个月存9400元就够了，没有告诉其刘宏彬贷款逾期的情况，而且其一直在还款，所以以为房贷一直在正常偿还。2020年5月其又打电话给农行问LPR的转换情况，才得知贷款逾期了，但工作人员也没有说刘宏彬已经签了贷款提前到期通知书的情况。刘宏彬未作答辩。根据当事人陈述和经本院审查确认的证据，本院认定事实如下：刘宏彬、王小丽于2014年6月26日登记结婚。2014年12月12日，二人共同签署《个人购房贷款面谈笔录》，确认本次申请贷款购买房产位于海淀区清枫华景园小区4号楼1层三单元104，拟贷款金额160万元。同日，二人共同签署《同意房产抵押承诺书》，主要内容为：致农行海淀支行：本人同意以自己合法所有的下列房产为借款人刘宏彬向贵行借款所产生的债务提供抵押担保，房产信息同上，抵押人签字：刘宏彬，共有权人签字：王小丽。2015年1月8日，农行海淀支行（贷款人）与刘宏彬（借款人）签订编号为×××的《个人购房担保借款合同》，该合同特别条款主要约定：借款金额160万元，借款用途购买房产，借款人购买的房产位于海淀区×××，借款期限360个月，借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮12%后确定，借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整。借款担保方式为抵押。该合同通用条款主要约定：出现以下情形之一时，贷款人有权行使抵押权，并可以与抵押人协议以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿，所得价款不足以清偿所担保的全部债权的，贷款人可以选择将该款项用于归还本金、利息、罚息、复利或者实现债权、抵押权的费用。（1）债务履行期限届满，借款人未按约定足额清偿债务；（2）贷款人按照法律法规规定或本合同约定提前收回全部或部分借款。违约责任，借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿。（2）借款人未按约定足额偿还借款。合同还对双方的其他权利义务进行了约定。同日，刘宏彬（抵押人，甲方）与农行海淀支行（抵押权人，乙方）签订编号为×××的《房屋抵押贷款合同（抵押登记专用）》，约定抵押物为海淀区×××，房屋所有权证号X京房权证海字第XXXX号，被担保主债权数额160万元，担保范围本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。2015年1月30日，刘宏彬名下上述房产办理了抵押登记。2015年2月2日，农行海淀支行向刘宏彬账户发放贷款160万元。借款凭证显示借款人刘宏彬的扣款账号为×××。2019年11月2日起，刘宏彬开始逾期还款，但其于2020年1月、4月分别偿还了2019年11月、12月的贷款本息，故实际计算逾期的时间为2020年1月2日（该还款日的计息周期为2019年12月2日至2020年1月1日）。2020年4月1日，农行海淀支行向其发出贷款提前到期通知书，宣布刘宏彬该笔贷款于2020年4月16日提前到期。2020年4月29日，刘宏彬签署了该通知书。庭审中，农行海淀支行确认利息只在贷款期内计收。罚息只对本金计收，从借款期满之日起开始计算，贷款提前到期后借款人应支付全部未付本金、提前到期前产生的期内利息及罚息、复利。本案借款提前到期日为2020年4月16日，故自2020年4月17日起对所欠本金按年利率6.468%计收罚息至实际清偿之日。复利是对借款期限内应付未付的利息及逾期后产生的罚息计收的，从逾期之日起计算至实际清偿之日，其中，对利息分段计收复利，借款期限内按照合同利率即年利率4.312%计收，逾期后按年利率6.468%计收。庭审中，王小丽提交了其与刘宏彬签订的《协议书》，其中约定二人婚后实行夫妻财产个人所有制，如果购房，房屋所有权归出钱方所有，该协议在刘宏彬办理案涉贷款时未向农行海淀支行出具。王小丽还提交了其前夫张存洲支付购房款的转账记录、张存洲向其转账的记录、其向刘宏彬还款账户转账的记录等，用以证明案涉房屋由其出资购买。经查，截至2021年1月17日，刘宏彬尚欠农行海淀支行贷款本金1342222.48元、利息21896.45元、罚息66751.37元、复利2966.43元未还。本院认为，农行海淀支行与刘宏彬签订的《个人购房担保借款合同》及《房屋抵押贷款合同（抵押登记专用）》系双方当事人的真实意思表示，其内容及形式均未违反国家法律、行政法规的禁止性规定，应属合法有效。双方当事人应严格遵守并履行各自的合同义务。上述合同签订后，农行海淀支行依约履行了放款义务，刘宏彬将其所购房产办理了抵押登记并还款至2020年1月2日，之后未再还款，农行海淀支行依约宣布贷款提前到期并通知了刘宏彬。刘宏彬未按时足额履行还款义务的行为已构成违约，应承担相应还款责任及违约责任，故农行海淀支行要求刘宏彬偿还贷款本金1342222.48元、利息21896.45元及相应罚息、复利的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。王小丽系刘宏彬配偶，贷款购房一事发生在二人婚姻关系存续期间，且其是案涉房屋的共有权人并在该处居住，刘宏彬在办理案涉贷款时并未告知农行海淀支行其与王小丽关于婚内财产归属的约定，故案涉贷款应认定为夫妻共同债务，王小丽对刘宏彬欠付贷款本息负有共同偿还义务，本院对农行海淀支行要求王小丽偿还贷款本金1342222.48元、利息21896.45元及相应罚息、复利的诉讼请求，予以支持。农行海淀支行系登记在刘宏彬名下的案涉房屋的抵押权人，故农行海淀支行对该房屋拍卖、变卖或折价所得价款享有优先受偿权，本院对农行海淀支行的该项诉讼请求予以支持。刘宏彬经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃庭审中的诉讼权利，不影响本院依据查明的事实，依法作出裁判。综上所述，本院依据《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十一条、第五十三条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、刘宏彬、王小丽于本判决生效之日起十日内偿还中国农业银行股份有限公司北京海淀支行贷款本金1342222.48元、利息21896.45元、罚息及复利（截至2021年1月17日的罚息66751.37元、复利2966.43元，自2021年1月18日起至贷款全部清偿之日止的罚息、复利按《个人购房担保借款合同》约定的标准计算）;二、中国农业银行股份有限公司北京海淀支行对登记在刘宏彬名下位于北京市海淀区清枫华景园4号楼1层三单元104房屋（房屋所有权证号X京房权证海字第XXXX号）拍卖、变卖或折价后所得的价款在本判决第一项确定的金额范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费17084元，中国农业银行股份有限公司北京海淀支行已预交，由刘宏彬、王小丽负担，于本判决生效之日起七日内交纳。保全费5000元，中国农业银行股份有限公司北京海淀支行已预交，由刘宏彬、王小丽负担，于本判决生效之日起七日内交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于北京市第一中级人民法院。审 判 长  邢娅莉人民陪审员  汉 青人民陪审员  杨 梅二〇二一年三月十一日书 记 员  范志云