贵州省安顺市西秀区人民法院民 事 判 决 书（2021）黔0402民初444号原告：中国工商银行股份有限公司安顺分行，营业场所：贵州省安顺市西秀区建设路12号，统一社会信用代码：91520400709677537N。负责人：杜英杰，系该行行长。委托诉讼代理人：胡玉兰，贵州蕴诚律师事务所律师，代理权限：一般代理。委托诉讼代理人：吴莲莲，贵州蕴诚律师事务所律师，代理权限：一般代理。被告：朱明荣，男，1962年5月28日生，汉族，住贵州省安顺市西秀区。被告：许家琼，女，1964年12月16日生，汉族，住贵州省安顺市西秀区。原告中国工商银行股份有限公司安顺分行（以下简称工行）诉被告朱明荣、许家琼金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月12日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行的委托诉讼代理人胡玉兰，被告朱明荣、许家琼到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行向本院诉请判决：一、解除原被告签订的《个人借款／担保合同》。二、被告许家琼、朱明荣归还原告贷款余款本金90577.74元及利息（截止2020年8月11日止尚欠的利息、罚息、复利为6778.97元，2020年8月12日起的罚息以本金90577.74元为基数、按9.555％的年利率计至本金还清日止，复利按以所欠息6778.97元为基数、按9.555％的年利率计至息清偿之日止）；三、被告许家琼、朱明荣承担本案原告的律师代理费（按被告归还的借款本金、利息、罚息、复利金额的5％计算）；四、原告对被告许家琼、朱明荣所有的位于开发区房屋及其土地使用权享有抵押权，在上述第二、三项债权范围内就抵押财产折价或者以其拍卖、变卖的价款优先受偿；五、本案诉讼费由二被告承担。事实及理由：2013年6月6日，被告许家琼、朱明荣与原告签订《个人借款／担保合同》（以下简称合同），许家琼、朱明荣向原告贷款180000元以支付个人家居消费用于装修（见合同第一条），贷款期限为10年（见合同第三条），还款方式为按月等额本息还款法（见合同第6.1条）。合同4.1条约定：“贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率（6.55％）上浮30％确定”；合同4.2条约定：“若贷款发放后遇基准利率调整的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按调整后的基准利率及4.1条约定的利率浮动比例确定并执行新的利率”。合同9.1条约定：“若借款人未按照合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50％确定”；合同14.2（4）和（5）条约定：“借款人发生14.1条约定的违约情形的，贷款人有权宣布本合同项下未偿还的借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项及所产生的利息、罚息及其他费用、解除本合同”（合同14.1．Ｉ条约定：发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：……连续三个月或者累计六次未按时足额偿还贷款本息的）；合同17条约定：“贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担”。抵押人许家琼、朱明荣提供了位于开发区房屋为本笔借款提供了抵押（见18条），并办理了抵押他项权证。合同签订后，原告于2013年9月11日根据合同约定如期如数向被告放款180000元（见合同5.3条）。贷款发放后，被告开始每月将还款金额按合同6.4条的约定存入还款账户进行还款。但是，被告许家琼、朱明荣现已多次未按时足额偿还本息，已构成违约。截止至2020年8月11日止，被告许家琼、朱明荣尚欠原告本金90577.74元，利息、罚息、复利共计6778.97元。原告有权根据合同第14.1条、14.2条的约定，宣布未偿还的借款立即到期，要求被告许家琼、朱明荣立即全部清偿尚欠的本金、利息、罚息和其他费用，解除本合同。并对抵押房屋在尚欠本金、利息、罚息、复利、律师费、其他费用等的范围内优先受偿。为使原告能及时追回余款，维护原告合法权益，根据《个人借款／担保合同》的约定，原告向贵院提起诉讼，望判如所请。庭审中，原告将其诉请的利息金额变更为：截至2021年3月11日，被告朱明荣、许家琼差欠原告利息、罚息、复利合计为11081.1元。被告许家琼、朱明荣辩称：原告诉称属实，但现在经济困难，希望原告能多给些还款时间并减免利息。原告工行围绕其诉讼请求向本院提交了：原告营业执照、负责人任职证明复印件、负责人身份证复印件、被告朱明荣、许家琼身份证复印件、《个人借款/担保合同》、个人贷款正常发放单、借款凭证、还款历史明细列表、房屋他项权证等证据在卷佐证，二被告均无异议，本院予以采信。原告工行提交的委托代理合同，拟证实原告为本案聘请律师进行诉讼，并支付律师费的事实，对该证据的真实性本院予以采信，但因其未提供实际支付的凭证，对原告工行主张的证明目的不予采信。经本院审理查明：被告朱明荣、许家琼系夫妻，双方于2013年4月12日登记结婚。2013年6月6日，原告工行作为贷款人，许家琼作为借款人及抵押人，朱明荣作为共同借款人及抵押物共有人，签订了编号为Ｂ：［家居贷］字［工］行［西航］支行［2013］年［362］号《个人借款／担保合同》，约定：朱明荣、许家琼作为借款人向原告借款180000元，借款期限为10年；合同4.1条约定贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率6.55%上浮30%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按下列公式换算月利率＝年利率／12，日利率＝年利率／360；第4.2条约定贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按以下第Ａ种方式处理：Ａ、贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及上述第4.1条约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；6.1条还款方式为按月等额本息还款；第9.1条约定借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50%确定；合同第14.1Ｌ条、14.2（1）、（4）、（5）条约定借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；解除合同；第17条约定借款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。被告朱明荣、许家琼以其位于安顺市开发区的房屋为该笔贷款提供抵押担保，原告于2013年6月24日就该房屋办理了抵押登记。2013年9月11日，原告工行依约向被告许家琼发放贷款180000元，借款执行年利率为6.37%。截止到2021年3月11日，被告逾期累计二十次，差欠本金为90577.74元，拖欠的利息、复利、罚息11081.1元。上述事实，有原告及二被告的当庭陈述、举证、质证意见在卷佐证，足以采信。本院认为，《个人借款/担保合同》，系当事人的真实意思表示，合法、有效，当事人均应按合同约定全面履行自己的义务。合同订立后，原告依约定向被告许家琼发放了贷款，被告朱明荣、许家琼应按约定履行支付利息和偿还本金的义务。根据《中华人民共和国合同法》第九十三条：当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。及双方签订的《个人借款/担保合同》第14.1发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：L、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的。第14.2借款人发生14.1条约定的违约情形的，贷款人有权采取下列一项或多项措施：（5）解除本合同。现原告诉请解除原被告签订的《个人借款/担保合同》的诉讼请求，符合法律规定及合同约定，本院予以支持。被告朱明荣、许家琼向原告借款后，至今拖欠多期还本付息的行为已构成违约，截止到2021年3月11日，被告差欠本金90577.74元，拖欠利息、复利、罚息11081.1元。现原告要求被告偿还借款、支付利息的请求符合双方约定和法律规定，本院予以支持。原告诉请对抵押房屋实现优先受偿权，依法予以支持。原告诉请判决被告赔偿原告为实现上述债权的律师费，因原告与其代理人签订的《委托代理合同》约定的代理方式为风险代理，按实际收回额支付代理费，现本案律师费尚未实际产生，故对该诉请，本院不予支持。二被告主张减免罚息，因未能提供依据，其辩称主张，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司安顺分行与被告朱明荣、许家琼于2013年6月6日签订的《个人借款/担保合同》；二、被告朱明荣、许家琼在本判决生效三日内偿还原告中国工商银行股份有限公司安顺分行借款本金90577.74元及利息（截至2021年3月11日利息为11081.1元，2021年3月12日起的利息，以所欠本息101658.84元为基数、按年利率9.555%计至本息付清日止）；三、若被告朱明荣、许家琼不履行上述款项的支付义务，原告中国工商银行股份有限公司安顺分行有权对被告朱明荣、许家琼共同所有的位于安顺市开发区***的房屋及土地使用权的折价、拍卖、变卖的价款享有优先受偿权；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司安顺分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2234元，减半收取1117元，由被告朱明荣、许家琼承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省安顺市中级人民法院。逾期不上诉，则本判决发生法律效力，原告可在履行期届满两年内，向本院申请强制执行。审判员  徐侨生二〇二一年三月十九日法官助理高静书记员姜俊亮