广东省广州市天河区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0106民初33398号原告：中国大地财产保险股份有限公司广东分公司，住所地广东省广州市天河区珠江西路15号第40层自编01-08房。法定代表人：熊礼文。委托诉讼代理人：王华金、李晶晶，均系广东法制盛邦律师事务所律师。被告：姚宇西，男，1989年3月20日出生，汉族，住广东省汕尾市城区。原告中国大地财产保险股份有限公司广东分公司（以下简称大地保险广东分公司）与被告姚宇西保证保险合同纠纷一案，本院受理后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，适用普通程序，由审判员独任审理。原告大地保险广东分公司的委托诉讼代理人李晶晶到庭参加诉讼。被告姚宇西经本院公告送达起诉状副本及证据材料，逾期未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告大地保险广东分公司起诉请求：1.判令被告向原告支付代偿款78804.33元；2.判令被告向原告支付逾期未付的保费5085.24元；3.判令被告向原告支付违约金（以代偿款78804.33元和逾期未付保费5085.24元为基数，按年利率24%，自2019年12月30日起计至实际清偿之日止）；4.被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：被告于2018年12月10日与徽商银行股份有限公司南京分行（以下简称徽商银行）签订《个人借款合同》，向该银行贷款100000元用于消费，贷款期限36个月，年利率7.36%。被告于2018年12月7日与原告签订《投保申请、资信查询授权书》。原告于2018年12月10日出具了《中国大地个人贷款保证保险保险单》，保单约定保险金额为118900元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿贷款全部本息之日止。每月保险费率1.4%，金额为1400元，每月按时缴纳。因被告未能依照合同约定偿还贷款，徽商银行向原告提出索赔，原告于2019年12月30日向徽商银行支付了代偿款78804.33元。徽商银行出具《代偿债务与权益转让确认书》，同意接受上述赔款并将对借款人（投保人）的追偿权转让给原告。根据被告签订的保险单“特别约定”第3项、第4项、第5项的内容，本案贷款发放日为2018年12月10日，原告理赔日为2019年12月30日，被告自2019年9月11日至2019年12月30日期间未缴纳保费，未付保费共计5085.24元。被告至今未能支付款项的行为，已构成根本违约。原告现起诉请求依法支持原告的诉讼请求，维护原告的合法权益。被告姚宇西未答辩，亦未提交证据。经审理查明：2018年11月26日，姚宇西（借款人、甲方）与徽商银行（贷款人、乙方）签订《个人借款合同（信保网贷）》，约定：姚宇西借款100000元用于消费，借款期限36个月；借款利率为年利率7.3625%，且为固定利率；还款方式为按月还款；贷款逾期的，徽商银行有权自逾期之日起按借款利率上浮50%计收罚息；姚宇西未按约定偿还借款本息或支付其他应付款项的构成违约，徽商银行有权宣布借款立即到期，要求姚宇西立即清偿借款本息及相关费用；徽商银行以法律手段追偿借款本息，姚宇西承担因实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师代理费等）。2018年12月10日，徽商银行向姚宇西发放了贷款100000元，有《徽商银行个人借款凭证》为证。同日，姚宇西向大地保险广东分公司投保个人贷款保证保险。大地保险广东分公司签发的《中国大地财产个人贷款保证保险保险单》记载：投保人姚宇西，被保险人徽商银行，保险金额118900元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；每月保费率1.4%，每月保险费金额1400元；投保人拖欠任何一期贷款达到80天，保险人依据保险合同约定进行理赔；保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项的，则视为投保人违约；投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金；未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段保险期间，未支付的应缴保费。在保险单中，投保人姚宇西签名并捺印声明：本人已知悉、理解、认可并仔细核对本保险单的全部内容，愿意按照本保险单的约定投保本保险，没有异议。姚宇西借款后未依约向徽商银行偿还借款本息。大地保险广东分公司于2019年12月30日代偿本金78804.33元，并取得徽商银行出具的《代偿债务与权益转让确认书》，确认姚宇西在涉案保险单项下的保险赔偿款78804.33元已于2019年12月30日收到，同意接受上述赔款，并同意于收到上述赔款的同时将对借款人追偿的全部权益转让给大地保险广东分公司，以解决上述保单项下的全部索赔。庭审中，大地保险广东分公司主张姚宇西应于每月10日支付当月保费（保费周期为当月11日至下月10日），现拖欠的是2019年9月11日至12月30日期间的保费，共计三个月零九天，按1400元/月计算，扣除2019年10月10日支付的1.43元，共欠5085.24元。本院认为：大地保险广东分公司接受姚宇西的投保，并出具保单，双方的保证保险合同关系合法有效。姚宇西未按期清偿借款本息，大地保险广东分公司于2019年12月30日依保险合同的约定向徽商银行支付保险理赔款78804.33元，大地保险广东分公司有权要求姚宇西清偿。大地保险广东分公司现要求姚宇西偿还理赔款78804.33元合理合法，本院予以支持。保险合同约定保费按月支付，大地保险广东分公司主张的保险费计算期间符合保险合同的约定。姚宇西经本院公告传唤，逾期未到庭，视为放弃抗辩的权利，本院对大地保险广东分公司要求支付保费5085.24元的主张予以支持。关于违约金的主张，根据保险合同的约定，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未归还全部理赔款和未付保费的，视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。大地保险广东分公司现主张以代偿款78804.33元为基数，自2019年12月30日起计算违约金有合同依据，本院予以支持。但其主张的年利率24%的违约金标准过高，根据案涉相关合同约定，在正常履约的情况下，姚宇西须就案涉借款固定年利率7.3625%向银行支付利息，按1.4%的月利率向大地保险广东分公司支付保险费，即姚宇西的正常用款成本之和达借款金额的年利率24.16%;而在逾期还款时，姚宇西须从逾期之日起对逾期金额按约定利率加收50%向银行支付逾期罚息、复利，或大地保险广东分公司代偿后，就代偿金额按每日千分之一的利率向大地保险广东分公司支付违约金。可见，综合相关合同约定，姚宇西的正常用款成本已达年利率24.16%，而在大地保险广东分公司代偿的情况下，依照保单约定违约成本更是达到逾期本息之和的年利率36.5%，显然超出了合理范围。双方关于违约金的约定见于保证保险保险单“特别约定”中，系大地保险广东分公司单方制作的格式条款。尽管大地保险广东分公司已将相关条款单独列出，投保人亦已声明了知悉、理解、认可相关约定，可视为大地保险广东分公司对相关条款已作出提出说明，符合格式条款的生效条件，但姚宇西作为投保人，其保险专业知识及谈判能力显然难以与大地保险广东分公司相提并论，可见该违约金条款并非双方平等协商的结果，不能完全代表双方当事人平等自愿的真实意思表示。综上，本院认为，基于本案特殊情况，结合当事人签订、履行合同及风险收益情况，根据诚实信用原则和公平原则，本院酌定违约金仅以代偿金额78804.33元为基数，自2019年12月30日起至实际清偿之日止，按照全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率上浮50%计算。对于大地保险广东分公司超出部分的诉讼请求，本院不予支持，依法予以驳回。姚宇西经本院合法传唤，逾期未到庭参加诉讼，本案依法可作缺席判决。综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第五条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十四条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告姚宇西于本判决发生法律效力之日内向原告中国大地财产保险股份有限公司广东分公司支付理赔款78804.33元；二、被告姚宇西于判决发生法律效力之日起十日内向原告中国大地财产保险股份有限公司广东分公司支付未付保费5085.24元；三、被告姚宇西于本判决发生法律效力之日内向原告中国大地财产保险股份有限公司广东分公司支付违约金（以78804.33元为基数，自2019年12月30日起至实际清偿之日止，按照全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率上浮50%计算）；四、驳回原告中国大地财产保险股份有限公司广东分公司的其他诉讼请求。如果被告未按本判决所指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费2062元，由原告中国大地财产保险股份有限公司广东分公司负担126元，被告姚宇西负担1936元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  廖敏敏二〇二一年三月二十二日书记员  何靖文蔡文婷