广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0304民初57960号原告：中国农业银行股份有限公司深圳中心区支行，住所地：深圳市福田区福华一路98号卓越大厦一楼、二楼，统一社会信用代码：91440300667082526P。负责人万晟，行长。委托诉讼代理人：闵齐双，广东嘉得信律师事务所律师。委托诉讼代理人：任广帅，广东嘉得信律师事务所律师。被告：陈子荣，男，汉族。上列原告与被告金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月9日立案受理，依法适用简易程序审判，于2021年3月23日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人任广帅到庭参加了诉讼，被告经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席开庭审理。原告向本院提出诉讼请求：一、判令被告立即偿还原告信用卡欠款本息等合计67950.45元，其中本金56247.66元，利息9233.05元，逾期还款违约金941.94元、手续费1527.8元（利息、逾期还款违约金暂计至2020年3月10日，之后利息、逾期还款违约金按协议约定及人民银行之规定计至清偿之日止）；二、判令被告承担本案一切诉讼费用（包括但不限于受理费、保全费、公告费等）。事实和理由：2017年5月2日，被告填写了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》向原告申请办理信用卡，同时，被告还填写了《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》向原告申请分期额度用于购买汽车，专项分期额度为110000元，分期期数36期，分期手续费费率为10%，约定分期手续费11000元分期偿还。双方就此签订了《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》（以下简称借款合同）。原告根据被告所提交的申请表及相关资料，经审核给被告发放了信用卡（卡号：62×××94,户名：陈子荣）。原告依约发卡放款后，被告却未按期足额还款，截至2020年3月10日，尚欠本息合计67950.45元。后经原告多次催收，被告仍未还款。原告为维护合法权益，诉至法院。被告未到庭亦未答辩。经审理查明，2017年5月2日，被告向原告申请开设信用卡。依据《领用合约》第4.1条约定，透支金额从银行记账日起计息，从被告方账户中扣取，透支利率上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍，按月计收复利。第4.3条约定，乙方(被告)未按期偿还全部偿还额的，不享受免息还款期特惠，预借现金不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金。乙方同意承担全部债务，正常还款时先后顺序为费用、利息、上期预借现金、上期分期欠款、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款、本期分期欠款，逾期1-90天（含）的按照先各项费用、利息后本金的顺序进行；逾期90天以上的，按照先本金、后利息、各项分期费用的顺序进行。同日，被告因购买车辆，向原告提出分期业务申请，申请分期期数为36期，分期金额11万元，分期手续费率为10%。2017年5月31日，原告与被告签订《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定：被告因购买汽车，分期本金金额11万元，分期手续费11000元，分期手续费采用分期偿还的方式，分期期数为36期。合同还约定，每期应还分期本金及每期应付分期手续费计入信用卡当期账单的最低还款金额，分期手续费如为一次性支付，则所有期数手续费全部进入第一期账单最低还款额。持卡人在信用卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款”，当期应还分期本金可享受免息待遇。否则，原告有权按金穗信用卡章程和领用合约的相关条款对当期应还分期本金收取利息、复利等其他相关费用。分期手续费不计收利息。持卡人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用中的任何一项；原告有权提前收回本期资金或取消信用卡额度。为担保上述债务的履行，双方还签订《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同-汽车分期业务》，约定：被告同意将主合同中约定所购车辆用于提供抵押担保。抵押担保的范围包括分期本金、利息、复利、分期手续费、损害赔偿金等。依据原告提交的账户明细信息表显示，原告于2017年6月29日向被告发放贷款11万元；被告每期应还款本金数额为3056元、手续费305.56元；被告自2019年4月5日起未依约履行还款义务；原告确认其主张的分期手续费计算至2019年6月10日；原告主张贷款提前到期日为2019年6月10日。本院认为，根据原告《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》的规定，涉案专项分期付款业务实质上是原告依托被告开立的信用卡向被告个人发放的贷款业务，区别于传统的信用卡消费、信用卡透支业务，但却因当事人的契约行为而产生了一定关联，因此，双方因履行《中国农业银行金穗信用卡领用合约》而发生的纠纷为信用卡纠纷，因履行《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》而发生的纠纷为金融借款合同纠纷。双方当事人签订的《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约》等系原告与被告的真实意思表示，未违反法律法规的强制性禁止性规定，合法有效。被告取得专向分期额度款项后，应依约按时偿还上述款项，但被告未依约按期还款，被告的行为已构成违约，应承担相应的违约责任。关于剩余本金。依据双方签订的《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》约定，持卡人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用中的任何一项，原告有权提前收回本期资金或取消信用卡额度。原告要求被告一次性支付剩余本金56247.66元，符合合同约定。本院予以支持。关于原告主张的分期付款手续费、利息和违约金。本院认为，原告主张的分期付款手续费实质上为合同期内利息；因被告逾期还款，构成违约，原告还主张被告支付利息及违约金，其中利息以被告欠款为基数，从逾期之日起按每日万分之五的标准计算至还清款项之日止，违约金以全部未还款（本金、利息、违约金）的5%按月计收，该逾期付款利息、违约金均系承担违约责任的后果，属于违约金的范畴。被告发生贷款违约之后，原告实际损失主要是利息损失，相对于市场基准利率以及银行业的通常商业实践而言，本案中逾期付款利息每日万分之五已处于较高水平且原告还向被告收取了分期手续费，在此基础上再计收利息、违约金，明显超过了逾期还款给原告造成的实际损失，本院酌情对被告逾期日后的分期手续费、逾期付款利息、违约金进行调整，调整后，上述三项费用合并以尚欠借款本金56247.66元为基数，按照日万分之五的标准，自逾期之日即2019年4月5日起算。原告主张截至2020年3月10日上述三项费用之和为11702.79元，未超过法律保护范围，本院予以准许。此后的逾期利息、违约金按照上述标准继续计至实际清偿之日止。对于原告主张的超过本院认定部分的息费，本院不予支持。综上，依据《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告陈子荣应于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司深圳中心区支行偿还涉案信用卡项下专向分期付款剩余本金56247.66元及分期手续费、逾期利息、违约金[暂计至2020年3月10日，分期手续费、逾期利息、违约金合计为11702.79元，此后的逾期利息、违约金合并以剩余本金56247.66元为基数，按日万分之五的标准继续计算至实际清偿之日止除]；二、驳回原告中国农业银行股份有限公司深圳中心区支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费749.38元、保全费699.5元（已由原告预交），由被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。当事人提出上诉的，应在收到上诉费缴费通知之日起七日内预交上诉案件受理费，逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。审判员 马    翼二〇二一年三月二十三日书记员 陈思杰（代）