贵州省兴义市人民法院 民 事 判 决 书 (2020)黔2301民初7911号 原告：中国建设银行股份有限公司黔西南州分行，住所地贵州省黔西南布依族苗族自治州兴义市遵义路22号。 负责人：何健，系该分行行长。 委托诉讼代理人：穆贵煜，贵州天生律师事务所律师，特别授权代理。 委托诉讼代理人:安旭义，男，1971年1月11日生，汉族，贵州省贞丰县人，户籍地贵州省贞丰县，现住贵州省兴义市，特别授权代理。 被告：吕猛，男，1982年4月10日生，汉族，贵州省兴义市人，户籍地贵州省兴义市，现住贵州省兴义市。 原告中国建设银行股份有限公司黔西南州分行与被告吕猛金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月14日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人穆贵煜、安旭义到庭参加诉讼,被告吕猛经本院公告传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1.判令吕猛偿还原告截至2020年4月20日的借款本金16917.72元、利息463.20元、罚息1222.53元、复利74.15元，合计18677.60元，并自2020年4月21日起以18677.60元为基数按年利率8.4%计付罚息、复利至本息清偿之日止；2.判令吕猛偿还原告截至2020年4月20日的借款本金2700元、利息92.40元、罚息153.72元、复利9.27元，合计2955.39元，并自2020年4月21日起以2955.39元为基数按年利率8.4%计付罚息、复利至本息清偿之日止；3.判令吕猛偿还原告截至2020年4月20日的借款本金13000元、利息457.02元、罚息740.13元、复利45.37元，合计14242.52元，并自2020年4月21日起以14242.52元为基数按年利率8.4%计付罚息、复利至本息清偿之日止；4.本案诉讼费用由吕猛承担。 事实及理由：2018年6月6日、2018年7月30日吕猛与原告先后签订了三份《中国建设银行“快ｅ贷”借款合同》，分别向原告申请借款额度为34600元、26000元、5400元的“快ｅ贷”借款；借款额度有效期间自2018年6月6日至2019年6月6日、2018年7月30日至2019年7月30日、2018年7月30日至2019年7月30日。合同约定：利率按照年利率5.6%执行，贷款逾期的，罚息利率为贷款利率水平上上浮50%。还款方式可采取委托扣款方式或客户自助还款方式偿还，借款人最迟应在约定还款日的前一日柜面营业终了前将当期应还款项足额存入指定委托扣款账户内。借款人未能在约定还款日的前一日柜面营业终了前将应还款项足额存入指定委托扣款账户造成借款拖欠的，贷款人有权自约定还款日开始计收逾期罚息和复利。合同还对其他违约及救济事项作了明确约定。在吕猛办理完毕相关电子银行申请手续后，原告按照合同约定先后于三个借款合同签订当日向吕猛的建设银行卡号为：52×××83的账户内发放了34600元、26000元、5400元的借款；但三笔借款，吕猛均未按期还本付息。截至2020年4月20日，尚欠原告借款本金32617.72元、利息1012.62元、罚息2116.38元、复利128.79元，前述共计35875.51元。综上所述，根据双方签署的《中国建设银行“快ｅ贷”借款合同》的约定，吕猛不按约定履行偿还三笔借款本息的义务，已构成严重违约，原告有权要求其立即清偿借款本息，直至吕猛全部应还本金、利息及罚息清偿完毕。为保障原告债权的实现，特依法提起诉讼，请求人民法院判决支持原告的诉请。 吕猛未作答辩，也未向在举证期限内向本院提交证据。 本院经审理认定事实如下：“快e贷”系中国建设银行开发的客户网络自助借款产品，借款人向中国建设银行股份有限公司黔西南州分行申请该贷款产品的一般操作流程为：1.借款人登录其所开立的中国建设银行网上银行账户，通过用户名、登录密码等手段验证自己的身份，网络系统藉此确认操作者身份系客户本人；2.选择贷款产品后，点击“个人贷款”一栏，再点击“我要快贷”一栏，借款人便可以根据网上显示的贷款额度、贷款期限、贷款利率，并结合自身贷款需要填写贷款相关信息（包括贷款金额、还款账户、手机号码、联系地址、邮政编码等），信息填写完毕后勾选“我已认真阅读《个人征信授权书》，现授权中国建设银行查询我的征信信息”，并点击“提交审批”，贷款人则会对申请进行审核；3.上述审批通过后，网络系统中显示审批确认的借款人姓名、身份证号码、贷款金额、贷款期限、贷款利率，经借款人点击“确认”《中国建设银行快贷信用循环借款合同》及《中国建设银行借贷通服务协议》，双方即签约成功，贷款即可支用。 2018年6月6日、2018年7月30日，吕猛通过上述方式与中国建设银行股份有限公司黔西南州分行下属机构兴义城西支行分别签订了3份《中国建设银行“快e贷”借款合同》，约定借款金额分别为34600元、26000元、5400元，借款期限分别为2018年6月6日至2019年6月6日、2018年7月30日至2019年7月30日，上述贷款均采用固定利率方式，贷款利率在借款期限内保持不变，利率均为5.6%，贷款逾期的，罚息利率均为贷款利率水平上上浮50%。同时约定：1.本合同项下借款的约定还款日为借款额度到期日，借款利息自贷款资金发放到双方约定账户或借款人指定账户之日起计算，按日计息。在计息时，每月的计息天数按实际天数计算，日利率、月利率、年利率三者之间的关系为日利率﹦年利率/360﹦月利率/30，贷款人按日计算借款人当日各笔借款本金、利息或罚息，日利息额﹦当日所有借款本金余额×日利率。在贷款约定还款日结计利息，借款人应当在还款日足额偿还应还本息。借款到期后如仍有未清偿的本金、利息或罚息的，贷款人仍按日计算借款人应还本金、利息及罚息，直至全部应还本金、利息及罚息清偿完毕；2.本合同项下借款人的还款首先用于偿还本合同约定应由借款人承担而由贷款人垫付的各项费用以及贷款人实现债权的费用，剩余款项按照下列原则偿还，对于本金逾期超过九十天仍未收回的贷款，或者利息逾期超过九十天仍未收回的贷款，或者法律、法规或规章另有规定的贷款，按照先还本后还息的原则偿还，对于除上述情形以外的贷款，按照先还息后还本、息随本清的原则偿还；3.借款人未按期足额偿还其在本合同项下任何应付款项的，贷款人有权从借款人在中国建设银行系统开立的任一账户中划收人民币或其他币种的相应款项，且无须提前通知借款人，如借款人对贷款人还负有本合同项下债务以外的其他到期债务的，贷款人有权决定将前述扣收款项首先用于清偿其他任一笔到期债务；4.借款人未按时还清借款本金和利息，其逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按合同约定规则计算出的逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利；5.除合同另有约定外，贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由借款人承担……。借款合同签订后，吕猛于2018年6月6日至2018年12月16日期间共向中国建设银行股份有限公司黔西南州分行兴义城西支行申请支用借款共计34600元；于2018年7月30日支用借款13000元，2018年12月16日支用借款13000元，共计26000元；于2018年7月30日支用借款2700元，2018年12月22日支用借款2700元，共计5400元，中国建设银行股份有限公司黔西南州分行兴义城西支行根据吕猛的申请向其开设于中国建设银行的账户内支付了66000元借款。借款后,吕猛支付2018年6月6日借款34600元的本金17682.28元、利息418.64元，经核算，截止2020年4月20日尚欠本金16917.72元、利息463.2元、复利34.36元、罚息1273.76元；支付2018年7月30日借款26000元的本金13000元、利息204.24元，经核算，截止2020年4月20日尚欠本金13000元、利息457.02、复利28.15元、罚息800.8元；支付2018年7月30日借款5400元的本金2700元、利息42.42元，经核算，截止2020年4月20日尚欠本金2700元、利息92.4元、复利5.69元、罚息166.32元。 以上事实，有原告提交的营业执照、负责人身份证明、身份证复印件各1份，吕猛的身份证复印件1份、《中国建设银行“快e贷”借款合同》复印件3份、《中国建设银行“借贷通”服务协议》复印件各3份、《中国建设银行“快e贷”借款合同一般约定条款》复印件3份、《中国建设银行“借贷通”服务申请表》复印件1份、《中国建设银行银行卡客户交易明细清单》复印件3份、账户管理一览表复印件3份、《中国建设银行个人贷款对账单》复印件3份及庭审笔录在卷佐证，本院依法予以确认。 本院认为，合法的借贷关系受法律保护，原告下属中国建设银行股份有限公司兴义城西支行与吕猛订立的《中国建设银行“快e贷”借款合同》内容具体，且系双方当事人真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，依法成立并有效。中国建设银行股份有限公司兴义城西支行依约向吕猛发放贷款后，吕猛未能按约定履行还款义务，理应承担相应违约责任，中国建设银行股份有限公司兴义城西支行有权要求其还本付息，并承担逾期还款的违约责任。原告作为中国建设银行股份有限公司兴义城西支行的上级有权行使其下属的权利。中国建设银行股份有限公司兴义城西支行依约向吕猛发放贷款后，吕猛支付2018年6月6日借款34600元的本金17682.28元、利息418.64元，尚欠本金16917.72元、利息463.2元，支付2018年7月30日借款26000元的本金13000元、利息204.24元，尚欠本金13000元、利息457.02；支付2018年7月30日借款5400元的本金2700元、利息42.42元，尚欠本金2700元、利息92.4元。原告主张本金、利息均符合双方约定及法律规定，本院予以支持，但罚息及复利计算有误，本案借款共三笔，罚息及复利计算分别如下： 一、2018年6月6日借款34600元到期欠付的本金17300元，后于2019年12月31日偿还本金382.28元，剩余本金16917.72元；到期欠付利息463.2元，经本院核算，截止2020年4月20日吕猛差欠的罚息为17300元×8.4%÷360×207天（2019年6月7日至2019年12月31日）=835.59元；16917.72元×8.4%÷360×111天（2019年12月31日至2020年4月20日）=438.17元，合计1273.76元。原告主张的罚息1222.53元低于按合同约定的计算方式所得，系原告对自己权利的处分，本院予以确认罚息为1222.53元；原告主张的复利74.15元已超过双方约定，本院予以纠正，该笔复利为463.2元×8.4%÷360×318天（2019年6月7日至2020年4月20日）=34.36元； 二、2018年7月30日借款5400元到期欠付的本金2700元、利息92.4元，经本院核算，截止2020年4月20日吕猛差欠的罚息为2700×8.4%÷360×264天（2019年7月31日至2020年4月20日）=166.32元，原告主张的罚息153.72元低于按合同约定的计算方式所得，系原告对自己权利的处分，本院予以确认罚息为153.72元；原告主张的复利9.27元已超过双方约定，本院予以纠正，该笔复利为92.4元×8.4%÷360×264天（2019年7月31日至2020年4月20日）=5.69元； 三、2018年7月30日借款26000元到期欠付的本金13000元、利息457.02元，经本院核算，截止2020年4月20日差欠的罚息为13000×8.4%÷360×264天（2019年7月31日至2020年4月20日）=800.8元，原告主张的罚息740.13元低于按合同约定的计算方式所得，系原告对自己权利的处分，本院予以确认罚息为740.13元；原告主张的复利45.37元已超过双方约定，本院予以纠正，该笔复利为457.02元×8.4%÷360×264天（2019年7月31日至2020年4月20日）=28.15元。 综上所述，以上三笔借款欠付的本金合计为32617.72元（16917.72元+13000元+2700元=32617.72元）、利息为1012.62元（463.2元+92.4元+457.02元=1012.62元）及截止2020年4月20日的罚息为2116.38元（1222.53元+153.72元+740.13元=2116.38元）、复利为68.2元（34.36元+28.15元+5.69元=68.2元），因三笔借款的年利率均为5.6%，故2020年4月21日起至本息清偿完毕之日的利息（罚息及复利）应以欠付的本金32617.72元和利息1012.62元之和33630.34元为基数，按照年利率5.6%上浮50%（即8.4%）计算。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、吕猛于本判决生效之日起十日内偿还中国建设银行股份有限公司黔西南州分行借款本金32617.72元、利息1012.62元及截至2020年4月20日的罚息2116.38元、复利68.2元，合计35814.92元；并33630.34元为基数，按年利率8.4%计算2020年4月21日起至本息清偿完毕之日的罚息及复利； 二、驳回中国建设银行股份有限公司黔西南州分行的其余诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费698元，公告费600元，合计1298元，由吕猛负担（中国建设银行股份有限公司黔西南州分行同意由吕猛直接向其支付）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。 审 判 长  韩显丽 人民陪审员  张民波 人民陪审员  余 燕 二〇二一年三月八日 法官 助理  马思霞 书 记 员  陈贵芳