重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书(2021)渝0103民初194号原告：中信银行股份有限公司重庆分行，住所地重庆市江**江北城西大街**，统一社会信用代码91500000902901959A。负责人：陈以平，该分行行长。委托诉讼代理人：王昌林，北京市中伦（重庆）律师事务所律师。委托诉讼代理人：田安玲，北京市中伦（重庆）律师事务所实习律师。被告：吴涓，女，汉族，1964年3月30日出生，住重庆市沙坪坝区。被告：祁澍，男，汉族，1963年6月9日出生，住重庆市沙坪坝区。原告中信银行股份有限公司重庆分行（以下简称中信银行重庆分行）与被告祁澍、被告吴涓金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月4日受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中信银行重庆分行的委托诉讼代理人王昌林、田安玲，被告吴涓到庭参加了诉讼。被告祁澍经本院邮寄送达开庭传票，无正当理由拒不到庭应诉，本院依法缺席开庭审理。本案现已审理终结。原告中信银行重庆分行诉称，中信银行重庆分行基于与吴涓签订的《个人房产抵押综合授信协议》、《个人房产抵押综合授信专项支付综合消费贷款协议》，与吴涓、祁澍签订的《中信银行个人借款申请表》、《个人房产抵押综合授信最高额抵押合同》等起诉，请求判令：1、被告吴涓、被告祁澍立即向原告中信银行股份有限公司重庆分行归还借款本金703158元及截至2020年8月19日的利息54913.88元、罚息11500.42元、复利4386.13元；2、被告吴涓、被告祁澍向原告中信银行股份有限公司重庆分行支付自2020年8月20日起至借款本息结清之日止的罚息和复利（其中罚息以被告吴涓、被告祁澍拖欠的借款本金703158元为基数，复利以被告吴涓、被告祁澍拖欠的54913.88元、罚息11500.42元以及从2020年8月20日起至借款本息结清之日止按月计收的罚息为基数，均按约定的罚息利率计算，罚息利率为中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮40%再上浮50%）；3、原告中信银行股份有限公司重庆分行对被告吴涓所有的位于重庆市经开区房屋享抵押权，原告中信银行股份有限公司重庆分行有权就签署房屋折价或者拍卖、变所得价款在上述第1、2项诉讼请求所列债务范围内优先受偿；4、本案相关诉讼费用由被告吴涓、被告祁澍承担。被告吴涓辩称，对向中信银行重庆分行进行借款以及收到的本金均无异议，逾期后无还款行为。但是不清楚利息、罚息、复利的计算方式。被告祁澍未答辩。本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年11月26日，吴涓、祁澍签订了《中信银行个人借款申请表》一份。其中载明，吴涓申请借款综合授信额度1940000元，期限60个月；其中基础额度金额为1510000元，期限12月；抵押房产为重庆市经开区房产。吴涓在申请表尾部“借款人”处签名捺印，祁澍在“申请人配偶”处签名捺印。嗣后，中信银行重庆分行与吴涓签订了《个人房产抵押综合授信协议》（编号为渝银2013字/第0278号）一份。其中载明，中信银行重庆分行同意向吴涓提供总额为壹佰伍拾万元整的综合授信额度，本协议授信期限为120个月，从2013年11月26日起到2023年11月26日止；吴涓不能按期归还本协议项下所欠中信银行重庆分行债务的情况下，中信银行重庆分行为实现债权而支付的所有费用，均由吴涓全部承担；综合授信额度项下任一单笔贷款发生逾期，中信银行重庆分行有权停止吴涓使用授信额度，要求吴涓立即偿还逾期贷款本息，有权要求提前还清综合授信项下所有债务，并有权提前终止本协议及本协议项下的具体借款合同。吴涓与中信银行重庆分行签订了《个人房产抵押综合授信专项支付综合消费贷款协议》（编号为渝银2013字/第636517号）一份。其中载明，贷款利率以贷款发放日中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础，按照中国人民银行的利率政策，在基准利率上上浮40%确定；还款方式为按月等额本息还款法；约定还款账户为（户名：吴涓，账号：74215101920********）；吴涓逾期归还贷款的，中信银行重庆分行有权在本协议约定的贷款利率的基础上加收50%的罚息，对不能按时支付的利息（包括罚息），按逾期贷款罚息利率计收复利；吴涓未按本协议、申请表及借款借据等文件的约定按时足额偿还贷款本息的视为已发生违约事件，中信银行重庆分行可要求吴涓提前清偿已发放的贷款本息和相关费用，对吴涓收取罚息或合并计收复利；吴涓委托中信银行重庆分行于2013年11月26日将金额为1500000元的贷款资金划转至吴涓指定的交易对象账户（交易对象全称：胡成渝，开户行：工行沙坪坝支行，账户：62220831000********，支付金额：壹佰伍拾万元正）；祁澍作为本合同抵押物的共有人，同意将本合同约定的抵押物（位于重庆经开区房屋）用于抵押，并同意接受本合同条款。吴涓作为借款人，祁澍作为抵押物共有人均在合同尾部签名捺印予以确认。同日，吴涓、祁澍向中信银行重庆分行出具了《同意抵押声明》一份。其中载明，吴涓自愿以重庆经开区房产作为吴涓在上述主合同项下对中信银行重庆分行所负债务的抵押担保；上述抵押房产为吴涓与祁澍合法共同拥有的财产，产权明晰，无任何抵押、查封、抵债等情形发生或即将发生。2013年11月29日，吴涓与中信银行重庆分行签订了《重庆市房地产抵押合同》，并依法对吴涓名下位于重庆经开区房屋进行了抵押登记。2013年12月6日，中信银行重庆分行按约向吴涓在合同中约定的收款账户支付了贷款1500000元，借款用途为装修。另查明，吴涓与祁澍于1988年12月2日登记结婚，婚姻关系存续至今。吴涓从2019年6月6日起开始其拖欠借款本息，截至2021年1月28日，吴涓尚欠中信银行重庆分行贷款本金903158元、利息70137.88元、罚息20321.17元、复利7775.51元。庭审中，中信银行重庆分行陈述以起诉的方式宣布贷款提前到期。本院认为，中信银行重庆分行与吴涓签订的《个人房产抵押综合授信协议》、《个人房产抵押综合授信专项支付综合消费贷款协议》，与吴涓、祁澍签订的《中信银行个人借款申请表》、《个人房产抵押综合授信最高额抵押合同》，均系各方当事人的真实意思表示，未违反法律、行政法规的禁止性规定，合法有效。中信银行重庆分行按约向吴涓发放贷款后，吴涓未按照合同的约定偿还欠款，显系违约。中信银行重庆分行有权按照合同的约定宣布上述借款合同项下全部债务到期，要求吴涓立即还清尚欠借款本息，并按照合同约定支付罚息、复利。庭审中，中信银行重庆分行陈述以起诉的方式宣布贷款提前到期，具体日期为开庭前一日，即2021年1月28日，对此本院予以确认。故，中信银行重庆分行有权自宣布贷款到期之日后对全部未还本金按罚息利率计收罚息，并对未付利息按罚息利率计收复利。由于中国人民银行自2019年8月20日起要求各商业银行在浮动利率贷款合同中采用贷款市场报价利率即LPR利率作为定价基准，所以罚息、复利的计算标准应变更为按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率为基准利率上浮40%再上浮50%进行计算。由于罚息的计收标准已属于吴涓不能按期还款后的惩罚性计收标准，且涉案合同中对此并无明确约定，故不宜再在此基础上继续计收复利。吴涓以其名下的涉案房屋为涉案贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记，故中信银行重庆分行该房屋在本案债权范围内依法享有优先受偿权。关于祁澍是否承担共同还款责任的问题。根据《民法典》第一千零六十四条的规定：“夫妻双方共同签名或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，以及夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，属于夫妻共同债务。”现查明，吴涓与祁澍于1988年12月2日登记结婚，婚姻关系存续至今。在《中信银行个人借款申请表》、《个人房产抵押综合授信最高额抵押合同》、《同意抵押声明》中祁澍亦明确表示知晓吴涓向中信银行重庆分行申请贷款的事实，同意将共同所有的涉案房屋作为贷款进行抵押，并签字捺印予以确认，足以认定该笔借款属于夫妻共同债务，祁澍应承担共同还款责任。应当指出，2021年1月29日祁澍向本院出具了当事人送达地址确认书，本院已按照前述祁澍确认的送达地址向其邮寄了开庭传票等应诉手续，该邮寄的应诉手续显示签收，应视为已完成了对祁澍的送达手续。当日，祁澍在庭审时向本院提出鉴定申请，本院将鉴定材料移送鉴定机构后，祁澍逾期未缴纳鉴定费，并电话告知放弃鉴定申请，本院对此予以准许。祁澍经本院合法传唤，逾期未到庭应诉，视为其放弃民事诉讼权利，本院依法可以缺席判决。综上，根据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条、第二条，《民法典》第一千零六十四条，《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告吴涓在本判决生效之日起十日内向原告中信银行股份有限公司重庆分行偿还截止2021年1月28日的借款本金703158元、利息70137.88元、罚息20321.17元、复利7775.51元；二、被告吴涓在本判决生效之日起十日内向原告中信银行股份有限公司重庆分行支付自2021年1月29日起至全部款项付清时止，以未还本金703158元为基数按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率为基准利率上浮40％再上浮50%计算的罚息，并支付以未付利息70137.88元为基数按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率为基准利率上浮40％再上浮50%计算的复利，利随本清；三、被告祁澍对被告吴涓的上述第一至二项债务承担共同还款责任；四、原告中信银行股份有限公司重庆分行对被告吴涓名下位于重庆经开区房产享有抵押权，在被告吴涓、被告祁澍不清偿上述债务时，原告中信银行股份有限公司重庆分行有权以该抵押物折价、拍卖或者变卖的价款在上述第一至二项债权范围内优先受偿；五、驳回原告中信银行股份有限公司重庆分行的其他诉讼请求。案件受理费减半收取5770元，由被告吴涓、被告祁澍共同负担。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员 潘明心二〇二一年三月二日法官助理 柯 彧书 记 员 刘 贇