北京市海淀区人民法院民 事 判 决 书(2020)京0108民初14172号原告：交通银行股份有限公司北京公主坟支行，住所地北京市海淀区复兴路甲14号华鹰大厦一层。负责人：苏鹏，行长。委托诉讼代理人：张红艳，北京市经纬律师事务所律师。委托诉讼代理人：牛洁，北京市经纬律师事务所律师。被告：王志玉，女，1986年5月18日出生，汉族，户籍地北京市顺义区，公民身份号码：×××。被告：郭金伟，男，1985年3月21日出生，汉族，户籍地北京市密云区，公民身份号码：×××。原告交通银行股份有限公司北京公主坟支行（以下简称交行公主坟支行）与被告王志玉、郭金伟金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月24日受理后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用普通程序，由审判员独任审理，公开开庭进行了审理。原告交行公主坟支行的委托诉讼代理人张红艳到庭参加了诉讼，被告王志玉、郭金伟经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。交行公主坟支行向本院提出诉讼请求：1.王志玉、郭金伟向交行公主坟支行偿还借款本金333455.26元，偿还截至2021年1月26日的利息、罚息、复利32716.8元，并支付上述本息自2021年1月27日起至付清之日止的罚息、复利（按合同约定的逾期贷款罚息利率计算）；2.郭金伟对王志玉的上述债务承担共同还款责任；3.交行公主坟支行有权以王志玉、郭金伟名下位于北京市顺义区梅香街x号院x号楼x层x单元x房屋实现抵押权所得价款优先受偿；4.本案诉讼费、保全费、公告费由王志玉、郭金伟承担。事实及理由：王志玉为购买北京市顺义区梅香街x号院x号楼x层x单元x房屋，向交行公主坟支行申请贷款。2014年7月9日，交行公主坟支行与王志玉、北京慧眼置业有限公司签订了编号为xxx的《个人房产抵押贷款合同》。《个人房产抵押贷款合同》约定：交行公主坟支行向王志玉提供贷款390000元，用于其购买北京市顺义区梅香街x号院x号楼x层x单元x房屋，贷款期限240个月，自放款日起计，贷款月利率为5.73125‰，该利率系中国人民银行相应期限档次贷款的基准利率上浮5%，王志玉选择等额本息还款法，按月还款，还款日为放款日的对应日。王志玉如违反《个人房产抵押贷款合同》约定，交行公主坟支行有权单方面宣布《个人房产抵押贷款合同》项下已发放的贷款本金全部提前到期，要求王志玉立即偿还所有到期贷款本金并结清利息。交行公主坟支行还有权按逾期贷款的罚息利率，即按《个人房产抵押贷款合同》约定利率上浮50%，计收利息，并对应付未付利息计收复利。王志玉同时还应当承担交行公主坟支行为实现债权而发生的催收费、诉讼费、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他相关费用。《个人房产抵押贷款合同》同时约定，王志玉、郭金伟均同意以位于北京市顺义区梅香街x号院x号楼x层x单元x房屋为交行公主坟支行在《个人房产抵押贷款合同》项下债权提供抵押担保，抵押担保的范围为《个人房产抵押贷款合同》项下贷款本金及利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权及抵押权的费用。抵押物北京市顺义区梅香街x号院x号楼x层x单元x房屋的抵押登记手续已经办理完毕，房屋抵押权人交行公主坟支行已取得编号为xxx号不动产登记证明。《个人房产抵押贷款合同》签订后，交行公主坟支行向王志玉发放了全部贷款390000元，履行了《个人房产抵押贷款合同》约定的义务，但王志玉自2019年5月至今，未按合同约定履行还款义务，虽经交行公主坟支行多次催要，但均未果。王志玉、郭金伟系夫妻关系，郭金伟需对夫妻共同债务承担共同还款责任。故交行公主坟支行诉至法院。王志玉、郭金伟未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见及证据。交行公主坟支行围绕诉讼请求依法提交了证据，本院经审查认为交行公主坟支行提交的证据内容真实、来源合法，且与本案具有关联性，可以作为认定本案事实的证据在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：王志玉与郭金伟于2011年9月16日登记结婚。2013年12月30日，王志玉、郭金伟因购房向交行公主坟支行提交《交通银行个人贷款申请表》，申请向交行公主坟支行借款，借款金额为390000元；借款期限为240月，用于购房。2014年7月9日，王志玉（借款人）与交行公主坟支行（贷款人）签订《个人房产抵押贷款合同》（合同编号：xxx）。合同约定，借款人购买商品房并以该房屋向贷款人申请个人房产抵押贷款。借款人所购房屋为住宅，坐落为顺义区仁和镇梅沟营村（南侧）x#住宅楼限价商品房x层x单元x，购房总价伍拾陆万壹仟玖佰叁拾叁圆整，贷款金额为390000元，贷款期限为240月，贷款利率为月利率5.73125‰，该利率系中国人民银行相应期限档次贷款的基准利率上浮5%，本合同项下贷款实际发放后，遇中国人民银行调整基准利率，以次年1月1日为合同利率调整日；借款人以月为一期，首期自放款日起计算；逾期贷款的罚息利率为本合同约定利率上浮50%；合同项下贷款的支付方式为贷款人受托支付，借款人委托贷款人在贷款发放后，将贷款资金以借款人购房款名义从放款账户支付至下述账户：收款人北京慧眼置业有限公司梅兰家园，账号×××，开户行：中信银行。借款人选择等额本息还款法，每期还款额为2995.06元，本息按期支付，还款日为放款日的对应日。贷款发放后，如遇人民银行贷款基准利率被取消的，双方应就贷款利率另行协商，但调整后的利率不低于当时适用的利率，在约定期限内未就调整后的利率达成一致的，贷款人有权宣布合同项下贷款全部提前到期。借款人应按合同约定的时间、金额和币种偿还合同项下的贷款本金并支付利息，如借款人违反合同的约定，视为合同的“提前到期事件”，贷款人有权单方面宣布合同项下已发放的贷款本金全部提前到期，要求借款人立即偿还所有到期贷款本金并结清利息，借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息或未按合同约定用途使用贷款的，贷款人有权按逾期贷款或挪用贷款的罚息利率计收利息，并对应付未付利息计收复利。借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息的，应当承担贷款人为实现债权而发生的催收费、诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其它相关费用。合同约定，合同项下抵押物为位于顺义区仁和镇梅沟营村（南侧）x#住宅楼限价商品房x层x单元x的房屋，抵押担保的范围为合同项下本金及利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权及抵押权的费用，实现债权及抵押权的费用包括但不限于催收费、诉讼费（或仲裁费）、抵押物处置费、过户费、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其它相关费用。借款人连续三个月或累计六个月未按时足额还款，或贷款人依本合同约定宣布贷款全部提前到期或借款人的行为足以使抵押物的价值减少，且未按贷款人请求恢复原状或另行提供担保的，贷款人有权按照法律规定的方式处理抵押物。郭金伟在共有人处签字确认同意以所购房屋为交行公主坟支行在合同项下债权提供抵押担保。郭金伟在合同尾部个人信用信息查询授权条款（适用于借款人的配偶）处签名。合同还约定了其他内容。2017年5月18日，交行公主坟支行就王志玉、郭金伟名下位于北京市顺义区梅香街x号院x号楼x层x单元x房产办理了抵押登记，取得了xxx号不动产登记证明，该证明载明抵押权种类为一般抵押，被担保数额为390000元，债务履行期限为240个月。2014年8月13日，交行公主坟支行经审批向王志玉发放贷款390000元，并向王志玉出具借款凭证。借款凭证载明借款人为王志玉，借款金额为390000元，利率为5.38125‰，起息日为2014年8月13日，借款用途为个人住房商业性贷款。2019年5月起，王志玉未按合同约定履行还款义务。交行公主坟支行主张其有权按照合同约定宣布贷款提前到期，但未提交其于起诉前已向借款人有效送达宣布贷款提前到期通知的相应证据，其同意以本院向借款人送达起诉材料的日期作为宣布贷款提前到期日。交行公主坟支行向本院提起本案诉讼后，本院以公告送达方式向王志玉、郭金伟送达本案起诉材料，公告期满日为2021年1月11日。审理中，交行公主坟支行确认，截止至2021年1月26日，王志玉尚欠交行公主坟支行贷款本金333455.26元及利息、罚息、复利32716.8元。2019年8月17日，中国人民银行发布〔2019〕第15号公告，该公告载明，自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9点30分公布贷款市场报价利率；自该日起，各银行在新发放的贷款中主要参考贷款市场报价利率定价，并在浮动利率贷款合同中采用贷款市场报价利率作为定价基准，存量贷款的利率仍按原合同约定执行。为深化利率市场化改革，进一步推动贷款市场报价利率（LPR）运用，中国人民银行于2019年12月28日发布〔2019〕第30号公告，自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换。审理中，交行公主坟支行确认，本案中借款合同的贷款利率已经转换为以LPR为定价基准加点形成，重定价周期为一年，重定价日为次年的1月1日，贷款利率为五年期LPR加34.5个基点（一个基点为0.01%）。上述事实，有当事人提交的上述证据及其陈述意见在案佐证。本院认为：王志玉、郭金伟因购房向交行公主坟支行提交的《交通银行个人贷款申请表》、王志玉与交行公主坟支行签订的《个人房产抵押贷款合同》均系当事人之间的真实意思表示，且其内容未违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效。交行公主坟支行已依约履行了放款义务，王志玉亦应履行相应还款义务。王志玉自2019年5月起未按约定履行还款义务，已违反双方合同约定，应承担相应的违约责任。交行公主坟支行有权依据合同约定宣布贷款提前到期，因交行公主坟支行未提交有效证据证明其已向王志玉有效送达提前到期通知，故应以本院向其有效送达起诉材料之日2021年1月11日作为贷款提前到期日，自该日起，交行公主坟支行有权按照合同约定的标准以全部欠款为基数计收逾期罚息及复利。交行公主坟支行要求王志玉偿还剩余贷款本金333455.26元及相应的利息、罚息、复利的诉讼请求，符合合同约定，故本院予以支持。因贷款利率已发生转换，故自2021年1月27日起至实际清偿之日止的罚息、复利应按照按全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率加34.5个基点后上浮50%计算。关于抵押一节，双方就王志玉提供的抵押房产办理了抵押登记，交行公主坟支行系涉案抵押物的抵押权人，其对该涉案抵押物实现抵押权所得价款享有优先受偿权，故本院对交行公主坟支行要求确认其优先受偿权的诉讼请求予以支持。本案所涉贷款系王志玉、郭金伟为购房所申请的贷款，贷款用于家庭共同生活，郭金伟对于借款及抵押亦均知情，涉案债务应为王志玉、郭金伟的夫妻共同债务，故对于交行公主坟支行要求郭金伟与王志玉共同偿还以上债务的诉讼请求，本院予以支持。综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、王志玉、郭金伟于本判决生效后十日内向交通银行股份有限公司北京公主坟支行偿还贷款本金333455.26元并支付利息、罚息、复利（截止至2021年1月26日的利息、罚息、复利为32716.8元，自2021年1月27日起至实际清偿之日止的罚息、复利按照按全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率加34.5个基点后上浮50%计算）；二、交通银行股份有限公司北京公主坟支行有权以王志玉、郭金伟名下位于北京市顺义区梅香街x号院x号楼x层x单元x房产实现抵押权所得价款在上述第一项确定的债务范围内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6525元、保全费2262元、公告费260元（交通银行股份有限公司北京公主坟支行均已预交），均由王志玉、郭金伟共同负担，均于本判决生效后七日内交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，交纳相应上诉案件受理费，上诉于北京金融法院。如在上诉期满后七日内未交纳上诉费的，按自动撤回上诉处理。审判员  陈平二〇二一年三月二十二日书记员  刘鸽