广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0304民初51676号原告：肖玫，女，汉族，1997年9月12日出生，住址江西省赣州市。被告：捷信消费金融有限公司，住所地天津经济开发区第一大街79号泰达MSD-C区C1座26-27层，统一社会信用代码91120116636067462H。法定代表人：OndrejFrydrych，董事长。委托诉讼代理人：许永春，男，系公司员工。被告：深圳捷信信驰咨询有限公司，住所地广东省深圳市福田区福田街道福安社区福华一路6号免税商务大厦1201楼1201-1单元，统一社会信用代码91440300796638527A。法定代表人：来长泽。原告肖玫与被告捷信消费金融有限公司（以下简称捷信消费金融公司）、深圳捷信信驰咨询有限公司（以下简称深圳捷信信驰公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月2日立案后，依法适用小额诉讼程序，后根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用普通程序，由审判员独任审理，于2021年1月5日公开开庭进行了审理。原告肖玫、被告捷信消费金融公司委托诉讼代理人许永春均到庭参加诉讼，被告深圳捷信信驰公司经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席开庭审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.原告向被告支付剩余借款本金22967元（分20期）；2.原告清偿完剩余借款本金后与被告的借贷关系解除；3.被告承担本案诉讼费用。事实和理由：原告于2018年8月11日向被告捷信消费金融公司、被告深圳捷信信驰公司贷款本金70000元并签订了借款合同，约定共分60期（月）偿还，每期偿还2351.65元，共计还款141099元，其中包括17781.41元的高额服务费。现原告已还20期，共计偿还47033元，剩余22967元本金尚未清偿。在原被告三方签订的借款合同中，虽然明确约定月贷款利率为2%，表明看似符合法律规定的年利率24%以内，但按照等额本息的计算方式，原告借贷的年利率将近36%，远远超过法律明文规定的24%。被告利用原告不懂法的心理诱骗原告与之签订借贷合同，在合同中约定高额的服务费、工本费、违约金，一旦原告丧失清偿能力，则原告将面临高额的逾期费用及被告的暴力催收压力。且自原告借款之日起至今，被告多次实施软暴力的催收行为，通过爆通讯录的方式威胁原告按期还款，严重影响了原告的日常生活，给原告造成了极大的心理负担和经济负担。现原告生活困难，已无能力向被告支付其余的利息、逾期费、工本费、违约金等高额费用，因此原告请求根据填补原则，在原告向被告还完剩余本金22967元后，原告与被告之间的借款关系解除，原告无需再向被告支付其他费用。综上，原被告双方地位极不平等，被告要求原告支付高额利息、服务费以及软暴力催收行为违反了我国最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》之相关规定，严重侵犯了原告的合法权益，现因原告偿还能力有限，故提起诉讼。被告捷信消费金融公司辩称，一、本案不属于民间借贷纠纷，而属于金融借款合同纠纷。经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，根据《最高人民法院民事案由规定》《最高人民法院关于民事案由规定理解与适用》的相关规定，属于金融借款纠纷。本案中，被告捷信消费金融公司属于经银监会批准成立的金融机构，在金融借款合同履行过程中发生的争议属于金融借款纠纷，依照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用若干问题的规定》第一条第二款的相关规定，不适用民间借贷的相关规定；二、原告主张分20期无偿偿还本金的诉讼请求无事实依据和法律依据。1.原告主张分20期偿还剩余本金后双方借贷关系解除，被告捷信消费金融公司认为，金融借款合同是双务有偿合同，双方签署的金融借款合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，且系原告主动申请，属双方真实意思表示，故双方均应依照诚实信用的原则全面履行。原告既主张继续使用贷款资金，又主张不支付任何费用，违反了金融借款合同双务有偿的性质以及合同的约定，故其诉讼请求显然不能成立，依法应当予以驳回。2.本案中，原告是金融债权的债务人，而被告是债权人，债权请求权归属于债权人，只能由债权人行使，在债权人没有主张和要求债务人还款的情况下，任何人不得代为行使债权请求权，否则将突破诉的基本理论，导致双方诉讼（以至于将来执行）地位及角色的颠倒，产生十分荒谬的局面。3.双方签署的《消费信贷合同》及相关附件，对借款本金、分期期数、月还款额、收费项目及标准做了明确的告知和详细的约定，原告也通过电子签名的方式确认其本人已仔细阅读并完全了解合同的内容及相关约定。根据合同约定，贷款利息为2%，该利息不违反法律、法规的规定，属于应有的正当合法收益；而关于客户服务费，根据《全国民商事审判工作会议纪要》的相关规定，应当根据是否提供服务进行判定。根据本案的相关证据，被告已经提供了相关的客户服务，且消耗大量的人力成本、时间成本，其应当支付相应的费用。综上，应依法驳回原告的诉请。被告深圳捷信信驰公司在举证期内未提交书面答辩状或证据，开庭时未到庭。经审理查明，原告提交《消费信贷合同条款》，载明贷款本金、月贷款利率列明在申请表中，按月计息，每月应付利息等于贷款剩余的贷款本金乘以月贷款利率；每月还款额称“期款”，期款包括每月应偿付的贷款本金、利息、月客户服务费，期款金额列明在申请表中。贷款本金、利息、月客户服务费以按月等额本息费方式偿还，即各月偿付的贷款本金、利息和客户服务费三项加总的金额相等，其中每月贷款利息和客户服务费按剩余的贷款本金计算；每月还款日列明在申请表中；贷款期间从借款人提交贷款申请之日起，至该笔贷款最后一期期款的还款到期日为止。即使贷款期间结束，借款人仍应继续偿还本合同项下的任何拖欠款项；借款人应按月向捷信消费金融支付客户服务费，月客户服务费为剩余贷款本金乘以月客户服务费率，月客户服务费率列明在申请表中；借款人可以通过销售代表在销售点或电脑销售渠道提交贷款申请，也可以通过电脑终端（如捷信用户界面、捷信客服网站）、移动终端（如APP、微信服务号）等以自助方式在线提交贷款申请；捷信消费金融为本合同项下贷款向借款人提供如下客户服务：个人贷款账户管理与维护、客户还款渠道维护、24小时客户热线咨询服务、更改还款渠道、个人信息维护及管理、办理提前还款申请、放款到账通知、发起银行代扣、提供还款提醒等，前述客户服务由客户服务供应商深圳捷信信驰咨询有限公司执行。原告提交被告捷信消费金融公司出具的《未结贷款合同及服务协议待偿付总额表》《未结贷款合同和服务协议还款计划表》，载明合同签署日期为2018年8月11日；贷款本金7万元；分期期数为60期；贷款合同每月还款额2351.65元；月贷款利率为2%；月客户服务费率0.667%；贷款利息总额为53317.59元；客户服务费总额为17781.41元；首次还款日2018年9月11日；每月还款日为11日。原告提交移动终端中记载的还款记录，主张原告就涉案贷款已向被告捷信消费金融公司偿还2018年9月11日至2020年4月11日合计20期款项47033元，因合同约定年利率超过法律规定的24%，故原告向被告偿还剩余本金22967元后，双方借贷关系应解除。原告提交手机短信记录，主张被告捷信消费金融公司对其暴力催收。另查明，2010年10月26日，经中国银行业监督管理委员会天津监管局批准成立并颁发《金融许可证》，被告捷信消费金融公司经营范围包括个人耐用消费品贷款、一般用途个人消费贷款等人民币业务。以上事实，有原被告提交的《消费信贷合同条款》《未结贷款合同及服务协议待偿付总额表》《未结贷款合同和服务协议还款计划表》、还款记录、电话短信记录、《金融许可证》等证据及庭审笔录予以证实，本院予以确认。本院认为，被告捷信消费金融公司作为经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构，因向原告发放贷款引发本案纠纷，本案为金融借款合同纠纷。涉案《消费信贷合同条款》系原被告双方的真实表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应当遵照执行。关于原告的第一项诉讼请求，民事诉讼法中诉分为确认之诉、形成之诉、给付之诉。其中确认之诉系指原告请求法院确认其主张的民事法律关系(或民事权益)或者特定的法律事实是否存在或者是否合法有效之诉。形成之诉系指原告请求法院运用判决变动已成立或既存的法律关系（或民事权益）或者特定的法律事实之诉。给付之诉系指原告请求被告履行一定给付义务之诉。而在本案中原告的第一项诉讼请求为原告向被告支付剩余借款本金22967元（分20期），不属于上述三类，不构成民事诉讼法中诉。据此，本院对原告该项诉讼请求不予支持。关于原告要求解除合同的诉讼请求。原告主张由原告清偿完借款本金后与被告的借贷关系解除。原被告双方在本案中均确认截止庭审之日，原告仍未向被告偿还完毕全部涉案贷款本金，原告要求解除合同的条件并未成就。据此，本院对原告该项诉讼请求不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条及第六十条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款及第一百四十四条之规定，判决如下：驳回原告肖玫的诉讼请求。案件受理费374元（已由原告预交），由原告负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院，并应在收到预交上诉费通知次日起七日内预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员  郑丹洁二〇二一年三月一日书记员  李韵虹附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。