四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川0193民初338号 原告：成都金控置业担保有限公司，住所地成都市高新区天府大道北段966号3号楼11层31156号。 法定代表人：严肃，执行董事。 委托诉讼代理人：盘玉沣，男，公司员工。 被告：任盼，男，1992年1月11日出生，汉族，住四川省射洪县。 被告：刘媛媛，女，1993年7月20日出生，汉族，住四川省阆中市。 原告成都金控置业担保有限公司（以下简称：金控担保公司）与被告任盼、刘媛媛追偿权纠纷一案，本院于2020年1月6日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告金控担保公司的委托诉讼代理人盘玉沣到庭参加诉讼；被告刘媛媛到庭参加诉讼，被告任盼经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 金控担保公司向本院提出诉讼请求：1.判令任盼、刘媛媛支付代偿款416758.35元、违约金150000元（贷款总额500000元×30%）；2.判令金控担保公司对任盼、刘媛媛提供的抵押物在担保范围内享有优先受偿权；3.判令任盼、刘媛媛承担本案诉讼费、财产保全费、财产保全保险费（约2000元）。事实和理由：2016年6月1日，任盼、刘媛媛向成都泰新房地产开发有限公司购买位于成都市郫都区××镇××路××号××栋××楼××号期房，房屋总价款694800元，首付款194800元。同日，任盼、刘媛媛向成都市住房公积金管理中心委托银行中国工商银行股份有限公司成都金牛支行（以下简称工商银行金牛支行）申请公积金贷款500000元，并与金控担保公司签订《个人住房／商业用房反担保（抵押）合同》；金控担保公司向工商银行金牛支行出具《担保承诺书》，对该笔贷款提供阶段性连带责任保证。《个人住房／商业用房反担保（抵押）合同》约定任盼、刘媛媛委托金控担保公司未其上述房屋贷款提供连带责任保证担保，任盼、刘媛媛未按借款合同的约定履行义务构成违约且金控担保公司承担了保证责任的，任盼、刘媛媛应向金控担保公司支付借款合同项下贷款总额30%的违约金；同时约定保证期间内，任盼、刘媛媛所购房产抵押给金控担保公司作反担保，如因任盼、刘媛媛违反借款合同约定导致金控担保公司承担保证责任的，金控担保公司可依法处分抵押物并优先受偿。随后，任盼、刘媛媛与工商银行金牛支行签订《个人住房公积金借款合同》，约定任盼、刘媛为购买上述房产通过工商银行金牛支行贷款500000元，并对贷款期限、贷款利率、违约责任等进行了约定；工商银行金牛支行向任盼、刘媛媛发放了500000元贷款。截止2020年10月，任盼、刘媛媛连续逾期还款4期，累计逾期8期，任盼、刘媛媛未履行与工商银行金牛支行签订的《个人住房公积金借款合同》（合同编号01010218201606010078金）约定，中国工商银行已向其发送了《个人住房公积金贷款终止借款合同通知书》，要求任盼、刘媛媛于2020年10月28日前全额偿还贷款本息。因任盼、刘媛媛未按期履行还款义务，工商银行金牛支行要求金控担保公司承担保证责任。金控担保公司根据中国工商银行成都金牛支行《银行个人公积金贷款履行保证责任通知书》的要求，于2020年12月21日向工商银行金牛支行存入代偿款416758.35元，代偿了任盼、刘媛媛所欠贷款。经金控置业担保公司催告，任盼、刘媛媛至今未能向其支付代偿款，特诉至法院。 任盼未作答辩。 刘媛媛辩称，对金控担保公司主张的代偿款金额、案涉房屋在担保范围内享有优先受偿权均予以认可；违约金按照合同约定过高；本案保全保险费应当由任盼承担。 本院经审理认定事实如下：2016年6月1日，任盼、刘媛媛（买受人）与成都泰新房地产开发有限公司（出卖人）签订商品房买卖合同，约定任盼、刘媛媛购买位于成都市郫都区××镇××路××号××栋××楼××号房屋，建筑面积77.73㎡，总价款694800元；买受人采取贷款方式付款，债权人与抵押权人为工商银行金牛支行，贷款年限为20年。 2016年6月1日，，任盼、刘媛媛（借款人）与工商银行金牛支行（贷款人）、金控担保公司（保证人）签订《个人住房公积金借款合同》，合同编号：01010218201606010078金。主要约定：1、本借款合同项下的贷款系贷款人根据委托人成都住房公积金管理中心的委托，向借款人提供的住房公积金委托贷款。2、借款金额为伍拾万元，借款期限为贰佰肆拾个月，即2016年6月4日至2036年6月4日。3、本合同项下的担保方式为保证人提供连带责任保证担保加抵押人提供购买的案涉房屋抵押担保；保证人的保证期间为自每笔借款合同签订之日起至房产登记管理机关将贷款人作为抵押权人载入房产登记簿止。3、借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项构成违约，贷款人有权行使停止发放本合同项下的借款；宣布贷款到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；向借款人收取违约金等权利。同日，金控担保公司向工商银行金牛支行出具《担保承诺书（公积金）》，承诺为借款人任盼购买案涉房屋办理的“一站式”住房公积金50万元贷款承担阶段性连带责任保证担保，保证期间为自该笔贷款借款合同签订之日起至房产管理机关将工商银行金牛支行作为抵押权人载入房屋登记簿为止。 2016年6月1日，任盼、刘媛媛作为抵押人（甲方）与金控担保公司作为抵押权人（乙方）签订《个人住房/商业用房反担保（抵押）合同》，主要约定：1、甲方因购买案涉房屋向工商银行金牛支行借款伍拾万元，应甲方要求，乙方为甲方的该笔贷款提供连带责任保证担保。保证期间内，甲方将所购房产抵押给乙方作为反担保，如因甲方违反借款合同的约定导致乙方承担保证责任的，乙方可依法处分抵押物并优先受偿。2、甲方违反以下约定，应向乙方支付借款合同项下贷款总额30%的违约金，违约金不足弥补损失的，还应补足损失：……甲方未按借款合同的约定履行义务构成违约且乙方承担了保证责任的……3、保证责任期间内，出现下列情形之一的，乙方有权依法处置抵押物优先受偿。乙方通过司法程序行使债权或抵押权的，因此产生的诉讼费、律师费、保全费、公告费、执行费、评估拍卖费等费用由甲方承担……因甲方未按合同的约定履行义务构成违约导致乙方承担保证责任的……4、乙方应贷款人的要求，依据贷款人出具的《履行保证责任通知书》上列明的金额、时间等事项承担保证责任的，乙方对《履行保证责任通知书》的内容履行形式审查义务。 上述合同签订后，工商银行金牛支行向任盼、刘媛媛发放了贷款。2020年11月6日，工商银行金牛支行向金控担保公司出具《银行个人住房公积金贷款履行保证责任通知书》，载明：借款人任盼、刘媛媛迄今为止未履行《个人住房公积金借款合同》的约定，按时归还成都住房公积金管理中心个人住房公积金贷款本息；根据金控担保公司与其签订的《担保合作协议》条款的约定以及金控担保公司出具的《担保承诺书》，现通知金控担保公司承担连带保证责任。截止2020年10月27日，任盼、刘媛媛拖欠贷款本金419076.67元，利息6000元，本息合计425076.67元。请在本通知书发出之日起3日内代为清偿成都住房公积金管理中心未受偿贷款本息。并备注上述拖欠贷款明细仅表明截止2020年10月27日借款人尚未清偿的情况，金控担保公司在履行保证责任时，应以实际履行保证责任当日债务人尚未清偿的债务数额为准。 2020年12月21日，工商银行金牛支行出具《代偿证明》，证明金控担保公司代任盼、刘媛媛归还个人住房公积金贷款本息合计416758.35元，该笔贷款现已结清。并且，金控担保公司提交还款凭证佐证其代任盼、刘媛媛偿还借款本金415670.10元、利息1088.25元。 另查明，金控担保公司与任盼、刘媛媛并未就案涉房屋办理抵押登记。 上述事实有金控担保公司提交的《商品房买卖合同摘要》《担保承诺书（公积金）》《个人住房公积金借款合同》《个人住房/商业用房反担保（抵押）合同》《银行个人住房公积金贷款履行保证责任通知书》《代偿证明》、转账凭证、房屋信息等证据，以及庭审笔录在卷佐证。 本院认为，任盼、刘媛媛与金控担保公司签订的《个人住房/商业用房反担保（抵押）合同》系双方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，对双方当事人均具有约束力。本案中，在任盼、刘媛媛未按期偿还案外人工商银行金牛支行借款情况下，金控担保公司作为保证人代为偿还了416758.35元，履行了保证责任，根据《中华人民共和国担保法》第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人进行追偿”的规定，金控担保公司有权向任盼、刘媛媛进行追偿。故对金控担保公司主张任盼、刘媛媛支付代偿款416758.35元的诉讼请求，本院予以支持。庭审中，刘媛媛抗辩称合同约定的违约金过高，而违约金兼具补偿损失、惩罚违约行为的功能，本案中金控担保公司为任盼、刘媛媛代偿借款后确实存在资金占用利息损失，但其并未提供证据证明存在其他损失，故根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十九条规定，本院酌情将违约金调整为以代偿款416758.35元为基数，自代偿之日起，即2020年12月22日起，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的1.3倍计算违约利息损失计算至款项付清之日止。 关于优先受偿权。虽然《个人住房/商业用房反担保（抵押）合同》合法有效，金控担保公司与任盼、刘媛媛对案涉房屋的抵押合同成立，但优先受偿权作为一种法定的担保物权，是以抵押权的取得为前提的。根据《物权法》第一百八十七条规定：“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”因此，抵押权的实现前提是设立抵押权，而房屋抵押权的设立必须经过登记。本案中，虽然金控担保公司与任盼、刘媛媛约定，以案涉房屋抵押给金控担保公司作为反担保，但双方并未按照法律规定办理抵押登记，当事人意图在案涉房屋上设定的抵押权并未设立，因此金控担保公司对于该抵押房屋不享有优先受偿权。本院对金控担保公司主张对抵押物在担保范围内享有优先受偿权的诉讼请求不予支持。 关于财产保全保险费。《个人住房/商业用房反担保（抵押）合同》约定因任盼、刘媛媛未履行合同义务导致金控担保公司承担保证责任的，金控担保公司通过司法程序行使债权产生的费用由任盼、刘媛媛承担。本案中，金控担保公司在主张案涉债权时向法院申请了财产保全，由此产生财产保全保险费2000元，并提交增值税发票予以佐证，而刘媛媛抗辩称该费用应当由任盼承担并无事实和法律依据，且其内部约定不能对抗合同相对方效力，故对金控担保公司主张财产保全保险费2000元的诉讼请求，本院予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款之规定，判决如下： 一、被告任盼、刘媛媛于本判决发生效力之日起十日内向原告成都金控置业担保有限公司支付代偿款416758.35元及违约金，违约金以416758.35为基数，2020年12月22日起，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的1.3倍计算至款项付清之日止； 二、被告任盼、刘媛媛于本判决发生效力之日起十日内向原告成都金控置业担保有限公司支付财产保全保险费2000元； 三、驳回原告成都金控置业担保有限公司其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取计4734元、保全费3354元，由被告任盼、刘媛媛负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院应当对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  罗秦瑶 二〇二一年三月二十日 书记员  岳玉香