河南省南阳市宛城区人民法院民 事 判 决 书(2021）豫1302民初1095号原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司，住所地：南阳市工业路**。统一社会信用代码：91411300X1464531X1。负责人：吴文光，任公司总经理。委托代理人：韩晋、刘振良，河南鼎新律师事务所律师。特别授权。被告王长红，男，汉族，1969年6月23日出生，住宛城区。被告崔云焕，女，汉族，1968年2月26日出生，住宛城区。原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司诉被告王长红、崔云焕保证保险合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，于2021年3月2日公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司的委托诉讼代理人韩晋、被告王长红到庭参加了诉讼。被告崔云焕经本院合法传唤无正当理由未到庭。本案现已审理终结。原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司诉称：2019年7月2日，被告王长红与中国光大银行股份有限公司南阳七一路支行签订《个人贷款合同》借款47000元用于经营用途，借款期限为36个月，还款方式为等额本息还款，贷款于2019年7月2日发放。为保证借款合同项下的贷款归还，被告在原告处投保了“个人信用贷款保证保险”，保单编号为PBBR2O1941130000000445，起保日期为2019年7月2日，保费分36个月缴纳完毕，每月保费837.48元。同时，王长红妻子被告崔云焕与原告签订《反担保合同》，为被告王长红向原告提供连带责任保证式的反担保。被告王长红正常缴纳保费及还款付息至2019年12月2日，后因被告自2020年1月2日起逾期80日未偿还借款，中国光大银行股份有限公司南阳七一路支行遂依保单约定于2020年3月23日由原告代被告向银行偿还了剩余借款本息共41986.7元，中国光大银行股份有限公司七一路支行于2020年3月23日收到上述借款本息并出具“代偿债务确认书”。经查，被告王长红自2019年8月2日起至2019年12月2日正常缴纳保费5个月，正常偿还贷款5个月。根据“个人信用贷款保证保险”约定，被告的行为已构成严重违约，被告除应偿还原告垫付的款项41986.7元外，还应向原告支付所欠保费及滞纳金。被告崔云焕作为被告王长红的反担保保证人，应对被告王长红的上述债务承担连带责任。根据《个人贷款合同》和《反担保合同》之规定，被告王长红拒不归还借款的行为已构成违约，被告崔云焕应承担相应担保责任，现根据《合同法》、《民事诉讼法》等相关法律、法规的规定，特具状起诉，请求：1、依法判令被告王长红偿还原告代偿款人民币41986.7元，支付逾期保费3349.92元。被告王长红以代偿款及逾期保费为基数按每月1%的利息支付自2020年3月23日起至实际付清之日止的滞纳金（暂计算至2021年1月1日共284天为4291.87元）。以上费用合计49628.49元。被告崔云焕对上述代偿款、逾期保费及滞纳金承担连带还款责任。2、本案诉讼费用由被告承担。被告王长红辩称，原告起诉代偿款、逾期保费及滞纳金的数额无异议。原告提供证据如下：1、原告营业执照、公司证明、原告负责人身份证。2、王长红、崔云焕身份证、结婚证。3、反担保合同、保险单、特别约定清单、投保单、客户声明书、投保人声明书、资金使用说明书、个人征信授权书、授权银行扣划保费委托书、客户送达地址确认书。4、中国光大银行股份有限公司个人贷款合同。5、中国光大银行股份有限公司南阳七一路支行出具的代偿债务确认书。被告王长红对原告提供的证据均无异议。被告王长红未提供证据。被告崔云焕经合法传唤未到庭，视为对答辩、举证、质证权利的放弃。本院对质证无异议的证据予以认可。并确认案件事实如下：2019年6月26日，被告王长红在中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司处投保个人贷款保证保险，签订《个人信用贷款保证保险投保单》。同日，被告王长红向原告出具《个人信用贷款保证保险投保人声明书》，声明：“本人所填报的《投保单》、《个人征信报告查询授权委托书》、《资金使用说明书》等所有信息真实，且均是本人签名。本人已明确知悉个人信用贷款保证保险所有费用标准及手续以及贵司关于提前结清退保、理赔退保的相关政策等。”2019年6月27日，原告向被告签发保险单号为PBBR201941130000000445的《个人信用贷款保证保险保险单》，保险单约定投保人为王长红，被保险人为中国光大银行股份有限公司南阳七一路支行，保险金额为52340.8元,贷款金额为47000元；保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；保险费缴纳方式为每月按时缴纳、费率为1.6001%（月），每月保险费为837.48元，赔偿等待期为80天。特别约定：1、投保人拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定像被保险人进行理赔。保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06%，向投保人收取滞纳金。3、投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金，理赔积催收产生的其他费用。2019年7月2日，被告与中国光大银行股份有限公司南阳七一路支行签订《个人贷款合同》，合同约定：贷款人同意向借款人发放个人小额信用贷款，本合同项下贷款的用途为经营，贷款金额为47000元整，贷款期限为36个月，自2019年7月2日至2022年7月2日，本合同的贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮50%执行，本合同乡下首期执行贷款年利率为7.125%。注：如国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率。借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息。本合同项下贷款本息按月共分36期对日偿还，具体还款金额及还款日期以贷款人提供的还款计划为准。借款人未按合同约定归还贷款本金或利息的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上，上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。同时，王长红妻子被告崔云焕与原告签订《反担保合同》，为被告王长红向原告提供连带责任保证式的反担保。被告王长红缴纳保费及还款付息至2019年12月2日。2020年1月2日起逾期80日未偿还借款，2020年3月23日，原告代被告向中国光大银行股份有限公司南阳七一路支行清偿剩余本息41986.7元，中国光大银行股份有限公司南阳七一路支行向原告出具《代偿债务确认书》，约定：原告个人信用贷款保证保险单号PBBR201941130000000445的保险单承保的王长红于2019年7月2日与我行签订的《个人贷款合同》项下的未偿还贷款本息41986.7元已于2020年3月23日收到。兹证明上述贷款已结清，且本行同意接受上述赔款，已解决上述保单项下的全部索赔。本院认为，原被告签订的保险合同，被告与中国光大银行股份有限公司南阳七一路支行签订的借款合同及原被告签订的反担保合同，意思表示均真实，其内容均不违反法律禁止性规定，上述合同自签订之日起即具有法律效力。被告王长红未能按照贷款合同约定向中国光大银行股份有限公司南阳七一路支行偿还全部贷款，原告依照保险合同约定代被告王长红向中国光大银行股份有限公司南阳中州路支行偿还剩余贷款41986.7元，现原告请求被告王长红向其偿还其支付的理赔款41986.7元，符合原被告之间保险合同的约定及相关法律规定，理由正当，本院予以支持。关于逾期保费的问题,原告主张被告王长红自2019年12月2日被告最后一次缴纳保费起至2020年3月23日人保公司理赔之日,被告王长红尚欠120天保费未缴纳,每月保费为837.48元，该期间的保险费合计为3349.92元。逾期保费的支付系原、被告之间合同的明确约定,但逾期保费计算时间自2019年12月2日至2020年3月23日为110天，原告所述120天计算错误，逾期保费应为3070.76元。关于滞纳金问题，原被告双方在其共同签署的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》上特别约定：“投保人拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06%，向投保人收取滞纳金。”现原告自愿变更违约金计算标准为请求被告自2020年3月23日起以代偿款及逾期保费为基数按每月1%付至款付清之日止，符合法律规定，对该项诉讼请求本院予以支持。关于被告崔云焕是否承担连带清偿责任的问题，崔云焕作为王长红向中国光大银行股份有限公司南阳七一路支行借款的反担保人，应依约履行反担保义务。原告已代为偿还王长红借款本息的情况下，崔云焕作为反担保人应对该笔借款本息承担连带清偿责任。故崔云焕应对代偿款41986.7元、逾期保费3070.76元及滞纳金承担连带清偿责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第六十条，《中华人民共和国担保法》第四条、第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告王长红于本判决生效后十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司代偿款人民币41986.7元、逾期保费3070.76元及滞纳金（滞纳金以45057.46元为基数，自2020年3月23日起按每月1%付至款付清之日止）。二、被告崔云焕对上述还款义务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费520元，由被告王长红、崔云焕负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省南阳市中级人民法院。审判员 杜 鸿二〇二一年三月二十二日书记员 丁希龑