成都市成华区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)川0108民初17551号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司成都市猛追湾支行，营业场所四川省成都市成华区双林路346号。 负责人：何平，职务行长。 委托诉讼代理人：李莎，重庆金牧锦扬律师事务所律师。 委托诉讼代理人：孙灿，重庆金牧锦扬律师事务所律师。 被告：陈怡蓓，女，汉族，1991年5月21日出生，住成都市武侯区。 委托诉讼代理人：李人思，北京康达（成都）律师事务所律师。 被告：成都北辰置业有限公司，住所地中国(四川)自由贸易试验区成都高新区府城大道西段**天府新谷**楼******。 法定代表人：庾颢。 委托诉讼代理人：吕瑞，泰和泰律师事务所律师。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司成都市猛追湾支行（以下简称邮储银行猛追湾支行）与被告陈怡蓓、成都北辰置业有限公司（以下简称北辰公司）金融借款合同纠纷一案,本院于2020年12月11日立案受理后,于2021年1月29日依法适用简易程序公开开庭进行了审理，原告邮储银行猛追湾支行的委托诉讼代理人李莎，被告陈怡蓓的委托诉讼代理人李人思，被告北辰公司委托诉讼代理人吕瑞到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 邮储银行猛追湾支行向本院提起诉讼请求：1.请求判令陈怡蓓向邮储银行猛追湾支行偿还贷款本息2699256.57元，其中本金2673750元，利息为25282.19元，罚息224.38元（暂计算至2021年1月28日，最终利息、罚息、复利金额以合同约定方式计算至实际还款之日）；2.请求判令陈怡蓓向邮储银行猛追湾支行支付实现债权的全部费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等），其中律师费48000元；3.请求判令邮储银行猛追湾支行对陈怡蓓名下位于四川省成都市高新区××街××号××栋××单元××楼××号的房屋享有优先受偿权，以抵押物折价、拍卖或者变卖价款优先偿还上述第1、2项债务；4.请求判令北辰公司在第1、2项债务范围内承担连带保证责任。事实与理由：2019年7月23日，陈怡蓓、北辰公司与邮储银行猛追湾支行签订了编号为5199973Ｑ119076905863的《个人购房／购车借款及担保合同》（以下称合同），约定陈怡蓓向邮储银行猛追湾支行借款人民币279万元，用于购买住房，贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮15%，借款逾期的罚息利率在该合同执行的贷款利率水平上加收30%，贷款利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始执行新的利率。2019年执行的贷款年利率为5.635%，罚息年利率为7.3255%。借款期限为360个月，自2019年8月16日至2049年8月16日，还款方式为按月等额本金还款。陈怡蓓以其购买的位于四川省成都市高新区××街××号××栋××单元××楼××号的房屋作抵押担保，并于201911月11日办理了抵押预告登记，担保范围包括但不限于全部贷款本金、利息、复利、罚息以及邮储银行猛追湾支行为实现债权的诉讼费、保全费、律师费、公证费、执行费等。北辰公司为陈怡蓓在办理正式抵押登记前的债务提供连带责任保证，范围包括但不限于全部贷款本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、补偿金、邮储银行猛追湾支行为实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。《合同》通用条款第十五条约定：“本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于：保险费、评估费、登记费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由借款人承担，合同各方另有约定的除外。贷款人为保障利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息。”邮储银行猛追湾支行为实现债权已产生律师费48000元。合同签订后，邮储银行猛追湾支行依约向陈怡蓓发放了贷款人民币279万元，但陈怡蓓逾期已超过六次，至今尚欠邮储银行猛追湾支行本息共计2693399.36元，根据《合同》通用条款第十二条，已构成违约，邮储银行猛追湾支行有权提前收回贷款，并要求其承担相应的违约责任，处分抵押物实现债权。此外，由于抵押物至今尚未办理正式抵押登记，根据《合同》专属条款第十二条之约定，北辰公司应为陈怡蓓的上述债务承担连带保证责任。邮储银行猛追湾支行于2020年11月23日向陈怡蓓寄送《提前收回贷款通知书》以及于2020年11月24日向北辰公司寄送了《代偿通知书》，2020年11月25日向两被告分别寄送了结清贷款的律师函，但两被告收到后并未履行还款义务。故诉至法院。 陈怡蓓答辩，其虽然存在逾期还款的问题，但是目前不欠付贷款及相应利息。因此，不同意邮储银行猛追湾支行解除合同的主张。另外，邮储银行猛追湾支行主张48000元律师费过高，具体关于邮储银行猛追湾支行律师费金额待邮储银行猛追湾支行举证后进行答辩。 北辰公司答辩，同意陈怡蓓的答辩意见，同时根据担保法规定“同一债权既有保证又有物的担保人，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任”本案中邮储银行猛追湾支行第三项诉求主张的抵押权，因此根据上述法律规定无权再要求北辰公司承担保证责任。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理查明：2019年7月23日，邮储银行猛追湾支行（贷款人）与陈怡蓓（借款人）、北辰公司（保证人）签订《个人购房借款及担保合同》，约定陈怡蓓因购买位于四川省成都市高新区××街××号××栋××单元××楼××号××支行贷款2790000元；贷款期限为360个月，自2019年7月23日至2049年7月23日，实际放款日与到期日以借据为准；贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率上浮15%；陈怡蓓以按月等额本金还款法还款，每期还款日为实际放款日次月起的每月对应日。该合同还约定，借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在贷款利率的基础上加收30%（如所购房屋为商业用房的，则为50%）确定。关于违约责任约定:借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用。关于费用约定:本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于：保险费、评估费、诉讼费、公告费、律师费等费用，由借款人承担，合同各方另有约定的除外。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息。陈怡蓓为借款人以其购买的位于四川省成都市高新区××街××号××栋××单元××楼××号房屋为前述贷款提供抵押担保。北辰公司对合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但本合同约定的真实抵押登记手续已经办理完毕后，保证人对案涉债务免除保证责任。 2019年8月16日，邮储银行猛追湾支行向陈怡蓓发放贷款2790000元，并在《借据》《放款清单》上明确，借款年利率5.635%，罚息年利率7.3255%。2019年11月11日，邮储银行猛追湾支行与陈怡蓓就四川省成都市高新区××街××号××栋××单元××楼××号房屋办理了抵押权预告登记，债权数额为2790000元。 在履行上述合同过程中，陈怡蓓出现6次逾期还款。邮储银行猛追湾支行依照在其处备案的《送达地址确认书》所载地址，分别于2020年11月23日、同年11月24日向陈怡蓓、北辰公司邮寄《提前收回贷款通知书》、《代偿通知书》，陈怡蓓的邮件被退回，北辰公司于2020年11月25日签收。2020年11月25日，邮储银行猛追湾支行再次向陈怡蓓及北辰公司邮寄《律师函》告知欠款金额，催促还款，函件均于2020年11月26日被他人代收。 另查明，截止2020年12月1日，陈怡蓓尚欠邮储银行猛追湾支行贷款本金2,681,500元及利息11,899.36元。邮储银行猛追湾支行为本案诉讼聘请律师，现已实际支付5000元律师费。 本院认为，《个人购房借款及担保合同》系邮储银行猛追湾支行、陈怡蓓双方真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，属合法有效，对双方均具约束力。邮储银行猛追湾支行作为贷款人已按照合同约定向借款人陈怡蓓发放了贷款275,000元，陈怡蓓应按照合同约定按月足额履行还本付息的义务。现在陈怡蓓已存在累计逾期6次归还贷款本息的情形，已经达到合同约定的贷款提前到期条件，邮储银行猛追湾支行有权要求陈怡蓓提前清偿全部或部分贷款并支付拖欠的利息、罚息、复利。故对邮储银行猛追湾支行要求陈怡蓓支付剩余贷款本息的诉讼请求，本院予以支持。 关于邮储银行猛追湾支行主张的律师费，有合同约定，但仅实际发生5,000元，故本院予以部分支持。关于邮储银行猛追湾支行主张享有对抵押的优先受偿权，由于抵押物未办理正式抵押登记，本院不予支持。关于邮储银行猛追湾支行主张北辰公司承连带担保证责任的主张，有事实和法律的依据，本院予以支持。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国物权法》第九条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告陈怡蓓于本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司成都市猛追湾支行偿还贷款本金2,681,500元及截止2020年12月1日的利息11,899.36元。 二、被告陈怡蓓于本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司成都市猛追湾支行偿还截2020年12月2日起的罚息、复利（罚息计算：以未付本金2,681,500元为基数，从2020年12月2日起按年利率7.3255%计算至贷款本金还清之日止；复利计算：以未付利息11,899.36元为基数，从2020年12月2日起按年利率7.3255%计算至贷款利息还清之日止）。 三、被告成都北辰置业有限公司在本判决第一、二项确定的债务范围内承担连带清偿责任。 四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司成都市猛追湾支行的其他诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费28,731元、减半收取14,365.5元，保全费5,000元，由被告陈怡蓓负担。 如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院提交上诉状并按对方当事人的人数提交副本，上诉于成都市中级人民法院。 本案判决书生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  丁翔 二〇二一年三月十五日 书记员  尹曾