河南省禹州市人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1081民初8249号原告：中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司。住所地：许昌市议台路**。负责人：于海鹏，该公司总经理。委托诉讼代理人：王美君，河南国银（许昌）律师事务所律师。被告：穆建玲，女，汉族，1991年12月13日出生，，住郑州市管城回族区委托诉讼代理人：周国亮，禹州市君安法律服务所法律工作者。被告：崔哲鹏，男，汉族，1988年10月28日出生，，住河南省禹州市原告中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司诉被告穆建玲、崔哲鹏追偿权纠纷一案，原告向本院提起诉讼，本院立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司委托诉讼代理人王美君，被告穆建玲及其委托诉讼代理人周国亮到庭参加诉讼，被告崔哲鹏经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司诉称：2018年1月28日，被告穆建玲与中国光大银行股份有限公司许昌许继支行（以下简称光大银行）签订个人贷款合同，合同约定贷款金额为76000元，贷款期间分36期偿还，应光大银行要求被告穆建玲作为投保人，光大银行作为被保险人，在原告处购买个人信用贷款保证保险一份，保险合同约定保险金额为84042.6元，同时约定如投保人逾期归还贷款，由保险人向被保险人承担未偿还的全部贷款的赔偿责任，保险人赔偿后，如投保人未向保险人支付全部赔偿款项和未付保费，保险人有权自赔偿当日起至投保人清偿完毕止按照日千分之一的标准计算违约金。被告崔哲鹏向原告签订代偿责任保证书，被告崔哲鹏作为该笔贷款的保证人保证：保证如借款人未能按照合同时间和方式偿还全部债务，由保证人作为贷款的第二还款责任人，在家人遇到资金困难时代为偿还，并依法对全部债务承担连带责任。现因被告穆建玲逾期向光大银行还款，原告应光大银行的请求于2020年6月16日代被告穆建玲向光大银行清偿了借款合同项下未清偿的全部贷款本息共计25382.49元，但上述款项及违约金、拖欠的保费被告至今未向原告支付，原告特诉至贵院，望准予所请。诉讼请求：1、请求被告向原告支付由原告代被告支付的代偿款25382.49元、拖欠保费5041.74元，共计30424.23元，其违约金（违约金以30424.23元为基数，按照日千分之一的标准从原告代偿之日2020年6月16日起计算至清偿完毕之日止）；2、诉讼费用由被告承担。被告穆建玲辩称，根据原告起诉案由为保险合同纠纷，原告应当出示被告与原告签订的贷款合同，原告要求被告每月支付保费1260.75元没有任何的依据，被告不再支付银行贷款，被告多支付保费多支付了31500元（如期支付了25个月的保费，每月1260.75），请法院依法驳回原告诉求。被告崔哲鹏缺席无答辩。原告中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司围绕诉讼请求向本院提供的证据有：第一组证据，个人贷款合同、借据各一份，证明：被告于2018年1月28日与中国光大银行股份有限公司许昌许继支行签订个人贷款合同，合同约定贷款金额为76000元，贷款利率为年利率6.65%，自2018年1月28日至2021年1月28日分36期偿还，该笔贷款已经于2018年1月28日由光大银行发放至被告的个人账户。第二组证据：个人信用贷款保证保险保险单、保险条款、保费缴纳记录、中国光大银行股份有限公司许昌许继支行的还款记录表、代偿债务确认书各一份，代偿责任保证书一份，证明：1、被告为从案外人中国光大银行股份有限公司许昌许继支行处贷款，向原告购买个人信用贷款保证保险一份，保险合同约定保险金额为84042.6元，同时约定如投保人逾期归还贷款，由保险人向被保险人承担未偿还的全部贷款的赔偿责任，保险人赔偿后，如投保人未向保险人支付全部赔偿款项和未付保费，保险人有权自赔偿当日起至投保人清偿完毕止按照日千分之一的标准计算违约金；2、后因被告于2020年1月28日起逾期未还款，原告于2020年6月16日代被告向案外人中国光大银行股份有限公司许昌许继支行清偿借款本息共计25382.49元；3、被告应当交纳的保费总额为45387元，每期固定保费为1260.75元，保险费率为1.5001%，保险期间为2018年1月28日—2020年6月16日计870天，故未偿保费计算公式为：保险期间总保费(1260.75元/月÷30×870天)-被告已经偿还的保费（1260.75元/月×25个月+1.26元）=5041.74元。4、崔哲鹏向我公司出具代偿责任保证书，其作为借款人穆建玲合同借款的保证人向出借人提供连带责任保证担保，承诺已知悉此笔贷款的真实用途合法，知悉此笔贷款的相应费用（包含保费、利息、提前结清违约金）若借款人穆建玲未能按照合同的约定偿还全部或者部分债务，崔哲鹏愿作为此笔贷款的第二还款责任人，对借款人穆建玲的全部债务承担连带责任。被告穆建玲、崔哲鹏未向本院提供证据。对原告提交的证据经审查，证据内容真实、形式及来源合法，能够证明本案相关事实，本院予以确认。综合上述有效证据及当事人陈述，本院确认以下案件事实：被告穆建玲为向中国光大银行股份有限公司许昌许继支行申请贷款，于2018年1月25日在原告处投保个人信用贷款保证保险，约定投保人为被告穆建玲，被保险人为中国光大银行股份有限公司许昌许继支行，保险金额为84042.60元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，每月按时缴纳保费，每月保费率1.5001%，每月保险费金额为1260.75元，赔偿等待期为80天。保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。2018年1月25日被告崔哲鹏向原告出具一份代偿责任保证书，其愿意对全部债务承担连带责任，但未约定保证期间。2018年1月28日，被告与中国光大银行股份有限公司许昌许继支行签订个人贷款合同，贷款金额为76000元，贷款期限36个月，并约定贷款年利率为4.75%上浮40%执行，首期执行贷款年利率为6.65%，逾期贷款罚息利率在合同约定贷款利率基础上上浮50%，还款方式为等额还本付息还款方式偿还贷款本息，合同项下贷款本息按月共分36期对日偿还，具体还款金额及还款日期以贷款人提供的还款计划表为准（对日偿还指将贷款发放日作为每期还款日，如还款当月无对应日则为当月末最后一天）。中国光大银行股份有限公司许昌许继支行于2018年1月28日向被告穆建玲发放贷款76000元。后被告穆建玲未按约定足额还款，原告于2020年6月16日向中国光大银行股份有限公司许昌许继支行支付理赔款25382.49元。自2018年1月28日至2020年6月16日被告穆建玲应付原告保费36141.5元(1260.75×28+1260.75÷30×20)，已付保费31520.01元，尚欠原告保费4621.49元。因上述欠款被告未支付原告，导致本案诉讼。本院认为，被告穆建玲为向中国光大银行股份有限公司许昌许继支行借款，在原告处投保个人信用贷款保证保险，原被告双方构成保险合同关系。被告借款逾期后，原告依照被保险人即中国光大银行股份有限公司许昌许继支行的索赔申请进行了理赔，支付理赔款项25382.49元，有权向被告追偿。根据保险合同约定，被告穆建玲应向原告归还代偿款25382.49元并支付所欠保费4621.49元，共计30003.98元。根据原被告之间签订的保险合同中特别约定第1项约定，从原告理赔当日开始超过30天，被告仍未向原告归还全部赔偿款项的，则视为被告违约，被告需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金，但双方对于违约金的约定明显过高，依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十九条规定：“当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的，人民法院应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，并作出裁决。当事人约定的违约金超过造成损失的百分之三十的，一般可以认定为合同法第一百一十四条第二款规定的‘过分高于造成的损失’。”原告主张的违约金以原告代偿款和未付保费之和为基数，自2020年6月16日起至实际清偿欠款之日止按照全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的四倍计算。被告崔哲鹏向原告出具有代偿责任保证书，其为连带责任保证人，但未约定保证期间，依照《中华人民共和国担保法》第二十六条规定：“连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。”现原告起诉要求被告崔哲鹏承担连带还款责任，未超过保险期间，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第六十条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十六条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十九条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告穆建玲于本判决生效之日起三日内向原告中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司支付代偿款25382.49元、未付保费4621.49元,共计30003.98元及违约金（以30003.98元为基数，自2020年6月16日起至实际清偿欠款之日止按照全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的四倍计算）。二、被告崔哲鹏对上述债务承担连带还款责任。三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费减半收取280元，由被告穆建玲承担275元，被告崔哲鹏对穆建玲负担部分承担连带清偿责任。原告中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司承担5元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省许昌市中级人民法院。审判员  曹会娟二〇二一年三月十七日法官助理白晓鸽书记员陈景远