贵州省遵义市红花岗区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)黔0302民初13902号 原告：浙江凝睿汽车销售服务有限公司，住所地浙江省杭州市余杭区良渚街道通运路32号113室。统一社会信用代码91330105053670665U（1/1）。 法定代表人：杨珠文，执行董事。 委托诉讼代理人：杨昌，男，公司员工。 委托诉讼代理人：杨小清，女，公司员工。 被告：倪光松，男，1987年3月13日生，汉族，住遵义市红花岗区。 被告：倪中华，男，1955年7月14日生，汉族，住遵义市红花岗区。 原告浙江凝睿汽车销售服务有限公司（以下简称“凝睿公司”）与被告倪光松、倪中华追偿权纠纷一案，本院于2020年11月10日受理后，依法适用简易程序,公开开庭进行了审理。原告凝睿公司的委托诉讼代理人杨小清、被告倪光松、倪中华到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告凝睿公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告倪光松立即向原告偿还垫付款115531.23元；2.判令被告倪光松向原告支付利息（利率按垫付款的日万分之三从垫付的第二日起计算至代供款结清之日止）；3.判令被告倪中华对被告倪光松的上述债务承担共同还款责任；4.判令二被告共同承担原告因本次诉讼而支付的案件诉讼费用。事实与理由：2016年9月20日，原告与被告倪光松、倪中华及贵州艾优贷汽车销售服务有限公司签订了《信用卡透支分期付款担保服务合同》，合同约定，被告倪光松向中国工商银行股份有限公司杭州艮山支行申请信用卡透支资金，原告为被告倪光松按约还款向银行提供连带责任保证担保。合同还约定被告倪中华为被告倪光松上述债务的共同偿债人。根据合同约定如被告倪光松未能按时全面适当履行主合同项下任意一期银行透支债务导致原告代偿的，被告倪光松应立即向原告偿还代偿款，并自代偿之日起按每日千分之一的利率标准支付相应资金占用费。2016年10月8日，被告倪光松与中国工商银行股份有限公司杭州艮山支行签订了《牡丹信用卡透支分期付款/抵押合同》，由被告倪光松向中国工商银行股份有限公司杭州艮山支行申请信用卡透支资金158758元以支付车价尾款和相关服务费，透支资金被告倪光松分36期（一月为一期）偿还，原告按约定为被告倪光松的该笔透支资金债务提供保证。在履约过程中，被告倪光松违反相关约定，中国工商银行股份有限公司杭州艮山支行于2018年3月28日宣告被告倪光松的透支资金债务提前到期，并要求原告承担保证责任代为清偿被告倪光松的全部债务。截止2018年4月12日原告代被告倪光松向中国工商银行股份有限公司杭州艮山支行清偿了115531.23元的透支资金债务。原告清偿后，依据法律规定和约定有权向二被告追偿，但二被告一直躲避原告，至今拒不偿还原告的代偿款，因此原告为维护自身合法权益，依法将二被告起诉至人民法院，请法院查明事实依法判决。 被告倪光松辩称，签订合同时是空白的，而且签订合同之前我就提前支付了一个月的车贷4700.00元，当时给我们办理贷款的不是原告，是备胎公司，我购买车辆的车价是180000.00元，贷款140000.00元，办理贷款时的工作人员还收了3000元的手续费和1000元的GPS安装费，我也没有收到信用卡，办理贷款的工作人员给了我一个卡号，让我每月还款4787元在卡里面，一共要还36期，我总共还了16期，后来就没有还了。 被告倪中华辩称，贷款的事情我不清楚，是我儿子倪光松买车，喊我签个字，所以我才签字的，其他情况我也不清楚。 本院经审理认定事实如下：被告倪光松为购买车架号为1G6A95RX2E0126961号的凯迪拉克汽车一辆需融资241000.00元,被告倪光松预以申请信用卡贷款资金方式支付车价尾款,为此，被告倪光松（乙方）、被告倪中华（丙方）与贵州艾优贷汽车销售服务有限公司（甲方，以下简称“艾优贷公司”）、凝睿公司（丁方）于2016年签订《信用卡透支分期付款担保服务合同》。合同约定：一、关于贷款流向问题：被告倪光松同意将扣除银行手续费的信用卡贷款资金直接转入凝睿公司帐户；二、关于凝睿公司的权利义务问题：如凝睿公司因发卡银行需要而为被告倪光松信用卡贷款资金债务承担相关责任，则其有权向艾优贷公司、被告倪光松、被告倪中华追偿；三、关于艾优贷公司的权利义务问题：对于凝睿公司基于上述可能承担的相关责任，由艾优贷公司为被告倪光松、被告倪中华向凝睿公司提供连带责任反担保；凡凝睿公司因被告倪光松未按期向发卡银行偿还贷款资金而向发卡银行承担相关责任的，凝睿公司先行承担责任的，有权向艾优贷公司、被告倪光松、被告倪中华中的任一方追偿;被告倪光松需向艾优贷公司支付担保服务费18758.00元，该笔费用直接由丁方在信用卡透支金额中扣除相应金额以支付给甲方；四、关于被告倪中华的权利义务问题：被告倪中华作为被告倪光松与发卡银行签署的信用卡贷款合同及附属合同项下全部债务的共同偿债人；若被告倪光松违反主合同约定，导致凝睿公司或艾优贷公司代被告倪光松承担清偿责任的，则代偿方有权向被告倪中华或被告倪光松追偿；当被告倪光松违反主合同约定时，艾优贷公司或凝睿公司可主动为被告倪光松承担相关清偿责任，其后，代偿方有权向被告倪中华、倪光松追偿；被告倪中华因被告倪光松的违约行为承担责任后，对艾优贷公司或凝睿公司不具有追偿权；五、违约责任：因被告倪光松未能按时全面适当履行主合同项下任一期债务清偿义务，导致凝睿公司或艾优贷公司代被告倪光松清偿该等债务的，被告倪光松应当立即向代偿方偿还代偿款，并自代偿方为被告倪光松代偿之日起按每日千分之一的利率标准向代偿方支付相应资金占用费。上述合同，被告倪光松作为主借款人、被告倪中华作为共同偿债人在该合同上签字、捺印。 2016年,被告倪光松与中国工商银行股份有限公司杭州艮山支行（以下简称“工行杭州艮山支行”）签订《牡丹信用卡透支分期付款/抵押合同》,合同约定：被告倪光松因向原告凝睿公司购买价格为227000.00元的凯迪拉克汽车一辆,被告倪光松自行支付首付款68242.00元,被告倪光松通过申请办理汽车专项分期业务以透支方式支付剩余购车款，透支金额为158758元；上述透支金额由工行杭州艮山支行支付给原告凝睿公司。被告倪光松应分36期偿还透支资金，被告倪光松还应分36期分期支付手续费13573.81元；如工行杭州艮山支行无法全额扣款受偿时,该行有权宣布债务提前到期并要求被告倪光松立即清偿全部债务；被告倪光松将所购汽车一辆抵押给工行杭州艮山支行，担保方式为本车抵押+凝睿公司担保；合同还对违约应当承担的利息、违约金等进行了约定。 2016年10月8日,工行杭州艮山支行按合同约定向被告倪光松发放透支资金158758元，该款直接支付给了凝睿公司。2018年3月28日,工行杭州艮山支行向凝睿公司发出《承担共同偿债责任通知函》,告知原告，截至2018年3月1日,被告倪光松已累计5期未按约定还款，共拖欠该行贷款本息95727.56元，要求原告在收到通知书后承担连带保证责任。凝睿公司为被告倪光松代偿了尚欠透支资金的本息，于2018年1月25日代偿25851.22元、2018年4月12日代偿89680.01元，共计115531.23元。上述代偿款项，包含19期分期手续费，因提前偿还所有款项，剩余分期手续费不用再支付。 另查明,原告凝睿公司经营范围为:汽车、汽车配件的销售;汽车租赁;汽车代驾服务;汽车事务代理(法律法规需前置审批的项目除外);代客户办理银行按揭手续;其他无需报经审批的一切合法项目(依法须经批准的项目,经相关部门批准后方可开展经营活动)。 上述事实，有原、被告双方当事人的陈述以及原告提供的《信用卡透支分期付款担保服务合同》、《牡丹信用卡透支分期付款/抵押合同》、《承担共同偿债责任通知函》、《代偿证明》、交易明细等证据经庭审质证、认证，足以认定。 本院认为，被告倪光松因购车向工行杭州艮山支行申请汽车专项分期业务透支资金,该合同系双方的真实意思表示,合法有效,协议当事人应全面履行协议。因被告倪光松未及时足额清偿贷款,原告为其承担了偿债义务,根据《中华人民共和国民法典》第七百条“保证人承担保证责任后，除当事人另有约定外，有权在其承担保证责任的范围内向债务人追偿，享有债权人对债务人的权利，但是不得损害债权人的利益”的规定以及《信用卡透支分期付款担保服务合同》的约定，原告有权向被告倪光松、被告倪中华追偿。 关于代偿款金额的认定问题。原、被告与艾优贷公司签订的《信用卡透支分期付款担保服务合同》中，约定的贷款金额中包含车价尾款140000.00元、担保服务费18758.00元,被告倪光松以透支分期付款的方式向工行杭州艮山支行贷款158758.00元,该金额包含了《信用卡透支分期付款担保服务合同》中载明的艾优贷公司应收的担保服务费,且该款项由工行杭州艮山支行全部直接转入原告账户,原告对该担保服务费的使用情况未提供证据证明，依法应当承担举证不能的法律责任。 同时在审理中查明,原告多次以汽车销售商的名义在购车人与银行签订《牡丹信用卡透支分期付款/抵押合同》时作为担保人(或共同偿债人)提供连带保证,银行亦将贷款支付至原告账户,由原告分配上述款项,原告的行为符合国务院《融资担保公司监督管理条例》第二条“本条例所称融资担保,是指担保人为被担保人借款、发行债券等债务融资提供担保的行为”规定的融资担保的特征。原告作为汽车销售公司,其营业执照明确的经营范围中并无融资担保业务,其进行融资担保的行为未经监管部门许可。依据《融资担保公司监督管理条例》第六条第一款“设立融资担保公司,应当经监督管理部门批准”、第六条第三款“未经监督管理部门批准,任何单位和个人不得经营融资担保业务,任何单位不得在名称中使用融资担保字样。国家另有规定的除外”的规定,原告以汽车销售商的名义为不特定多数购车人提供贷款担保的行为,实为为购车人提供融资担保并收取融资担保费进行营利,扰乱了金融市场秩序，破坏了金融市场的稳定性，损害了社会公共利益，违反了相关法律规定，因此原告无权收取融资担保服务费,担保服务费及因此产生的利息应从代偿金额中进行扣除，不应当由二被告承担。 对于因将担保服务费虚增为购车金额并向银行贷款致多产生利息，对该部分利息的金额认定问题。根据被告倪光松与工行杭州艮山支行签订的《牡丹信用卡透支分期付款/抵押合同》可看出，被告倪光松向银行申请透支资金固定需产生的费用为分期手续费，该手续费即为申请透支款项所需产生的固定利息13573.81元；产生的其余利率及违约金，均系被告倪光松未按约定按期偿还透支资金所致，并非因将担保服务费虚增为购车金额申请贷款所致，故原告代偿的款项中，应扣除的因将担保服务费虚增为购车金额贷款所产生的利息金额为：18758.00元÷158758.00元×13573.81元÷36期×19期=846.45元。 综上，原告代偿的款项中，不应当由二被告承担的金额为担保服务费18758.00元及因此产生的手续费846.45元，二被告应向原告支付的代偿款金额为：115531.23元-18758.00元-846.45元=95926.78元。 原告主张代偿后按日利率万分之三计算逾期利息至款项实际支付之日,因被告倪光松在原告代为清偿债务后未及时归还原告相关款项,客观上给原告造成了一定的损失,但原告在本案中的担保行为目的是牟利，不符合法律规定，故综合考虑原、被告的过错，本院认为原告主张的逾期利息计算标准过高,本院酌情予以调整，二被告应以代偿款金额为基数,按年利率6%向原告支付资金占用费,从原告履行代偿责任完毕次日起计算至代偿款清偿之日止。 据此,依照《中华人民共和国民法典》第四百六十五条、第五百零九条、第七百条、第七百三十五条、第六百八十一条、《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条、《融资担保公司监督管理条例》第二条、第六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条、第九十一条的规定,判决如下: 一、被告倪光松、倪中华于本判决生效之日起十日内共同支付原告浙江凝睿汽车销售服务有限公司代偿款95926.78元及资金占用费(资金占用费从2018年4月13日起按年利率6%计算至代偿款清偿之日止）; 二、驳回原告浙江凝睿汽车销售服务有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1615.00元（已减半）,由原告浙江凝睿汽车销售服务有限公司负担555.00元,由被告倪光松、倪中华共同负担1060.00元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省遵义市中级人民法院。 审判员  田应雪 二〇二一年三月十五日 书记员  田 静