文书内容重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书（2021）渝0103民初2436号原告：重庆银行股份有限公司民生路支行，住所地重庆市渝中区邹容路153号,统一社会信用代码91500000902910396K。法定代表人：张晓峰，支行行长。委托诉讼代理人：陈彦熹，北京盈科（重庆）律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨忱，北京盈科（重庆）律师事务所律师。被告：余斌，男，1969年9月22日生，汉族，住重庆市渝中区。原告重庆银行股份有限公司民生路支行（以下简称重庆银行民生路支行）与被告余斌信用卡纠纷一案，本院于2021年1月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告重庆银行民生路支行的委托诉讼代理人陈彦熹、杨忱及被告余斌到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告重庆银行民生路支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告余斌立即偿还原告截止2020年8月18日信用卡欠款共计人民币150914.31元，其中欠款本金142039.54元，透支利息2537.27元，分期提前还款手续费6337.5元；从2020年8月19日起的利息以本金142039.54元为基数按照日息万分之五计算至清偿之日止；2.判令确认原告对被告余斌提供抵押的位于重庆市渝中区房屋的拍卖、变卖款在前述债权范围内享有优先受偿权；3.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2019年余斌向重庆银行民生路支行申请办理信用卡，经重庆银行民生路支行审查批准，为其办理了信用卡。余斌通过该卡办理了信用卡“安居分”消费分期业务，并以余斌名下所有房屋为“安居分”消费分期业务提供抵押担保。截至2020年8月18日，余斌累计尚欠150914.31元未给付给重庆银行民生路支行。被告余斌辩称，申请办卡及安居分贷款属实，欠款属实、抵押属实。对所欠金额无异议，现在经济困难，无能力一次性偿还，希望延长还款期限。经审理查明，2019年7月15日，余斌向重庆银行民生路支行提交信用卡申请表，申请办理信用卡。该申请表所附信用卡领用合约载明了余斌的非现金交易（不含转账交易）在免息还款期内偿还全部款项的，无需支付非现金交易的利息，免息还款期最长不超过57天，否则应支付透支款项自从记账日至还款到账日的透支利息，透支款项按月计收复利，透支利率为日利率0.05%等内容。余斌在该申请表上签字确认，愿意遵守领用合约的各项规则。随后，重庆银行民生路支行按约向余斌发放卡信用卡。2019年7月15日，余斌向重庆银行民生路支行提交了《重庆银行信用卡“安居分”消费分期业务申请书》，申请办理重庆银行信用卡“安居分”消费分期业务。2019年7月18日，借款人余斌向贷款人重庆银行民生路支行提交了《重庆银行信用卡“安居分”划款及现金分期授权书》，并与贷款人重庆银行民生路支行签订了《重庆银行信用卡“安居分”消费分期借款合同》，约定：重庆银行民生路支行对余斌的信用卡授予用于分期消费的信用额度150000元，借款期限5年即60期，自2019年7月19日始至2024年7月19日止；余斌授权重庆银行民生路支行将分期款项划至指定开户行为重庆银行民生路支行的账户；余斌还款方式为：客户分期还款最后一期账单日前的每期账单，期还款本金=(分期总金额/分期总期数）×50%，客户分期还款最后一期账单，还款本金金额=分期总金额-（分期总金额/分期总期数）×50%×（分期总期数-1）；并按分期借款金额的30%支付分期手续费；采用分期收取手续费的，除提前归还未偿还本金外，还需同时一次性归还未分摊本金及已分摊未入账本金3%的手续费；余斌以信用卡作为还款账户，每期应还分期资金及每期应付分期手续费计入信用卡当期账单的最低还款额；余斌在信用卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期应还款金额”，当期应还分期资金可享受免息待遇，否则，重庆银行民生路支行有权按信用卡章程和领用合约的约定对当期应还分期资金收取利息、复利、违约金及其他相关费用；余斌未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、违约金及其他相关费用任何一项，重庆银行民生路支行有权提前收回信用卡分期资金额度；本合同借款以余斌名下位于重庆市渝中区的房屋抵押担保。2019年7月18日，重庆银行民生路支行与余斌签订了《重庆银行信用卡“安居分”消费分期抵押合同》，约定余斌以其所有的位于重庆市渝中区的房屋为本案“安居分”分期业务贷款设置抵押担保，担保范围为全部分期资金、利息、复利、违约金、分期手续费、损害赔偿金等。重庆银行民生路支行为重庆市渝中区房屋的抵押权人。2019年7月24日，重庆银行民生路支行按约向余斌指定的账户发放了本案所涉“安居分”业务借款150000元。嗣后，余斌未按约偿还欠款。重庆银行民生路支行于2020年7月18日宣布本案“安居分”贷款提前到期，要求余斌提前偿还未摊销本金136250元和分期提前还款手续费4087.5元。根据重庆银行民生路支行提供的欠款构成说明、交易明细等，截至2020年8月18日，余斌尚欠重庆银行民生路支行信用卡欠款本金142039.54元、透支利息2537.27元、已分摊分期手续费2250元、分期提前还款手续费4087.5元。上述事实，有重庆银行信用卡申请表、重庆银行信用卡（个人卡）领用合约、重庆银行信用卡“安居分”分期业务申请表、重庆银行信用卡“安居分”划款及分期授权书、重庆银行信用卡“安居分”消费分期借款合同、重庆银行信用卡“安居分”消费分期抵押合同、交易明细、欠款构成说明、不动产登记信息查询结果以及当事人的陈述等载卷为凭，足以认定。本院认为，余斌与重庆银行民生路支行签订的信用卡领用合约，系双方当事人真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。重庆银行民生路支行按约向余斌发放了贷款后，理应及时还清欠款，其拖欠未还，已构成违约，应当承担违约责任。余斌应当偿还重庆银行民生路支行透支本息。关于手续费的问题。本案中，重庆银行民生路支行主张的手续费既包含已分摊的分期手续费，也包含分期提前还款手续费。已分摊的分期手续费是合同履行期间余斌应支付的费用，该费用实质为利息，因此已分摊的分期手续费即是占用资金的利息，应予支持。而关于分期提前还款手续费，本案所涉纠纷是因借款人逾期未偿还借款，贷款人宣布贷款提前到期，提前收回分期资金而提起的诉讼。双方当事人虽然在合同中约定借款人主动提前还款应支付提前还款手续费，但并未约定贷款人宣布安居分业务贷款提前到期时有权收取提前还款手续费，故在本案中，重庆银行民生路支行要求余斌支付分期提前还款手续费并无直接的合同依据。重庆银行民生路支行关于分期提前还款手续费的诉讼请求，本院不予支持。综上，本院对重庆银行民生路支行手续费中的已分摊分期手续费2250元予以支持，对分期提前还款手续费4087.5元不予支持。关于抵押房屋的优先受偿权。余斌以其所有的房屋为本案所涉贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权人为重庆银行民生路支行。该抵押登记符合法律规定，抵押登记合法有效，故重庆银行民生路支行对该房屋依法享有优先受偿权。据此，依照《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第四百六十五条、第五百七十七条、第六百七十六条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告余斌在本判决生效之日起十日内偿还原告重庆银行股份有限公司民生路支行截至2020年8月18日信用卡欠款本金142039.54元，透支利息2537.27元，已分摊分期手续费2250元；并支付自2020年8月19日起至欠款清偿之日止，以本金142039.54元为基数按照日息万分之五计算的利息；二、重庆银行股份有限公司民生路支行对被告余斌所有的位于重庆市渝中区的房屋享有优先受偿权；三、驳回原告重庆银行股份有限公司民生路支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案减半收取案件受理费1659元，由被告余斌承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员 谢明光二〇二一年三月四日法官助理 杨 丁书 记 员 张楠楠