贵州省铜仁市碧江区人民法院民 事 判 决 书（2021）黔0602民初182号原告：中国银行股份有限公司铜仁分行，住所地：贵州省铜仁市万山区金鳞大道192号。负责人：冉爱民，该分行副行长。委托诉讼代理人：张自成，贵州哲伦律师事务所律师，授权范围为特别授权。委托诉讼代理人：刘晓庆，贵州哲伦律师事务所律师，授权范围为特别授权。被告：胡晓波，男，1986年10月9日出生，土家族，贵州省思南县人，住贵州省铜仁市碧江区。被告：安丽蓉，女，1989年9月8日出生，汉族，贵州省思南县人，住贵州省铜仁市碧江区。被告：铜仁市铭园房地产开发有限公司，住所地：贵州省铜仁市碧江区鹭鸶岩路3-4-38号。法定代表人：余春明。原告中国银行股份有限公司铜仁分行（以下简称中国银行铜仁分行）与被告安丽蓉、胡晓波、被告铜仁市铭园房地产开发有限公司（以下简称铭园公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月11日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国银行铜仁分行的委托诉讼代理人、被告安丽蓉、胡晓波、铭园公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案经依法缺席审理，现已审理终结。原告中国银行铜仁分行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与被告胡晓波、安丽蓉签订的《个人一手住房贷款合同》（合同编号：2016年个住贷字89号）；2、判令被告胡晓波、安丽蓉偿还原告的贷款本金余额304,352.75元，支付至2020年10月14日止期间逾期本金罚息1,776.47元、逾期利息22,913.04元，利息罚息1,395.41元，并支付原告从2020年10月15日起至本息全部偿还完毕之日止按《个人一手住房贷款合同》约定计算利息、罚息；3、判令被告胡晓波、安丽蓉支付原告委托律师所产生的律师费10,000元；4、判令被告铭园公司就被告胡晓波、安丽蓉的上述债务向原告承担连带清偿责任；5、确认原告有权请求人民法院处置被告胡晓波、安丽蓉提供的抵押物（铜仁市碧江区房屋），并有权以处置所得价款优先受偿权；6、判令被告承担本案全部诉讼费、保全费、担保费。事实与理由：被告胡晓波、安丽蓉因购买被告铭园公司位于铜仁市碧江区房屋，向原告提出个人住房按揭贷款申请，承诺以新购房产为贷款提供抵押担保，并由被告铭园公司提供连带担保责任。2016年12月27日，被告胡晓波、安丽蓉与原告签订了编号：2016年个住贷字89号的《个人一手住房贷款合同》，该合同规定：1、原告为被告胡晓波、安丽蓉提供借款338,000元整，贷款期限为15年，即180个月，从原告实际放款日起算；2、借款月利率为4.0833‰，还款方式为等额本息，罚息、复利的计算依据及标准；3、提前收贷的条件及违约责任；4、被告胡晓波、安丽蓉以其购买被告铭园公司的房产为其本合同项下债务提供担保；5、被告胡晓波、安丽蓉不按时还款构成违约情形，原告享有解除本合同的权利，同时原告为实现债权发生的费用（含律师费、诉讼费等费用）由被告胡晓波、安丽蓉承担；6、被告铭园公司为被告胡晓波、安丽蓉本合同项下全部债务提供连带责任担保；随后，原、被告在抵押登记机关办理了抵押财产登记手续。合同签订后，原告已足额地发放了贷款。被告胡晓波、安丽蓉未按照上述合同的约定履行还本付息的义务，经原告多次催促，亦未能履行合同义务，其行为已构成违约。被告铭园公司在被告胡晓波、安丽蓉违约的情况下未能向原告承担连带担保责任代为履行还款义务。原告为维护自身的合法权益，特起诉至人民法院，提出前述诉讼请求。被告胡晓波、安丽蓉、铭园公司未到庭应诉，也未向本院提交书面答辩意见及证据材料。原告围绕诉讼请求提交证据，其证据来源合法，客观真实，证据间形成证据锁链，能证明本案事实，本院予以采信。根据当事人陈述及经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年10月8日,买受人胡晓波、安丽蓉与铭园公司签订《商品房买卖合同》，约定买受人胡晓波、安丽蓉购买铭园公司开发的铜仁市房，建筑面积121.92平方米，套内建筑面积100.04平方米。按照套内建筑面积计算，该商品房单价每平方米4,228.93元，总价款423,062元。买受人首付85,062元，余款338,000元以银行按揭贷款支付。2016年10月13日,胡晓波、安丽蓉因购房所需向原告申请个人房屋贷款。原告经审核同意了胡晓波的贷款申请。2016年12月27日，借款人胡晓波与贷款人中国银行铜仁分行、保证人铭园公司签订《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》（编号：2016年个住贷字89号）（以下简称《个人一手住房贷款合同》），约定：本合同项下的贷款用途仅限于借款人支付其购买本合同约定房产的购房款。本合同项下贷款利率为浮动利率。首次定价日为实际放款日。借款人选择等额本息还款方式进行还款，该方式下，在不发生参考利率调整、浮动比例调整或贷后变更（包括但不限于提前还款、担保条件变更、利率变更等）时，除首期还款日（首期）与最后一个还款日（末期）外，其余各还款周期应还的本息合计金额相等（以下简称还款定额），还款定额根据还款总期数、贷款金额和贷款利率进行确定。除首末两期外，各期应还利息＝截至上一次还款日未偿还本金×适用利率×本期计息期限，各期应还本金＝还款定额-各期应还利息。首期应还利息＝全部贷款金额×日利率×房款日（含）至首期还款日（不含）计息天数，最后一个还款日应归还所有剩余未还本金及利息。前款所称“适用利率”指本合同约定的还款周期内适用的贷款利率，日利率＝年利率／360，月利率＝年利率／12。计息期限以还款日为基准。下列附件及经各方共同确认的其他附件构成本合同不可分割的组成部分，具有与本合同相同的法律效力。附件1：特别签订条款；附件2：个人一手住房贷款合同通用条款。本合同当事方确认：本合同当事方在本合同上的签字或盖章即视为对本合同附件的确认。除贷款人要求外，无需另行在《附件1：特别签订条款》、《附件2：个人一手住房贷款合同通用条款》上签字或盖章。《附件1：特别签订条款约定》：贷款金额为338,000元，贷款期限为180个月。购房住房的地址为铜仁市碧江区怡景花苑。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。贷款发放至铭园公司账户，账号为13×××37。还款账户户名为胡晓波，账号：13×××15。第五条担保信息部分约定担保类型为所购房产抵押，开发商阶段性连带责任担保。抵押物为怡景花苑Ｄ栋xxxx号房，建筑面积121.92平方米，抵押物共有人确认栏载明：“本人（姓名安丽蓉，身份证件号：xxxxxx）系上述所列抵押物的共有人，本人在此同意以该抵押物为《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》（编号：2016年个住贷字89号）项下贷款向贷款人提供抵押，并同意配合办理抵押权有效设立所需的抵押登记等一切相关手续。抵押物共有人（签字）：安丽蓉（捺印）2016年12月27日。”保证人提供阶段性担保，若保证人提供阶段性连带责任保证的，自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再承担新的保证义务和责任，但对于该日之前已到期的本合同项下债务，以及该日之前发生保证人或／及借款人违约而引起的本合同项下的债务，保证人仍应承担相应的违约责任或／及保证责任。如保证人与贷款人已签署了相应的合作协议或担保合同（编号：2014年铜银协字第005号），对于本合同项下贷款就本款项下的担保内容如不一致的，以本合同内容为准。《附件2：个人一手住房贷款合同通用条款》约定：1.下列事件之一即构成或视为借款人在本合同项下违约：（2）未按期归还贷款本息或应支付的其他费用。2.出现前款规定的违约事件时，贷款人有权分别或同时采取下列措施：（5）终止或解除本合同，全部、部分终止或解除借款人与贷款人之间的其他合同。（6）要求借款人赔偿因违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失等。若保证人（开发商）为本合同项下贷款提供保证的，则：1、保证人应按照本合同约定承担连带保证责任；2、本合同项下保证期间为借款人债务履行期届满（包括贷款提前到期的情形）之日起两年；若主债务为分期履行的，则保证期间为本合同生效之日起至最后一期债务履行期届满之日后两年。若保证人提供阶段性连带责任保证的，自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起或自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋预告抵押登记手续之日起（具体见本合同附件1第五款），保证人在本合同项下不再承担新的保证义务和责任，但对于在该日之前已到期的本合同项下债务，以及该日之前发生保证人或／及借款人违约而引起的本合同项下的债务，保证人仍应承担相应的违约责任或／及保证责任。如果借款人在任何正常还款日或提前还款日未按约定向贷款人进行清偿，贷款人有权要求保证人履行保证责任。合同还对双方的其他权利义务进行了约定。2017年1月1日，原告按照合同约定将338,000元的贷款本金发放到铭园公司的账户。被告胡晓波按约还本付息至2019年2月，从2019年2月2日至2019年11月28日仅偿还借款本息989.13元，之后，胡晓波未再向原告继续履行还款义务。截至2020年10月14日，被告胡晓波尚欠原告借款本金304,352.75元、应收利息22,913.04元、拖欠本金的罚息1,776.47元、应收利息的罚息1,395.41元。另查明，案涉抵押房屋于2017年4月20日已办理了预告抵押权登记手续，铜仁市国土资源局向原告颁发了黔（2017）铜仁市不动产证明第0xxx5号，载明：证明权利或事项为抵押预告登记，权利人为中国银行铜仁分行，义务人为安丽蓉、胡晓波，房屋坐落于铜仁市碧江区（怡景花苑），抵押方式为一般抵押，担保债权的数额为33.8万元。抵押房屋总面积为121.92平方米。原告委托律师代理本案诉讼，支出律师费10000元。上述事实，有原告的陈述及原告提交的证据在卷佐证，足以认定。本院认为，原告与被告胡晓波、保证人铭园公司于2016年12月27日签订的《个人一手住房贷款合同》系三方真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，应属合法有效，受法律保护。三方当事人应当按照合同的约定全面履行各自的义务。原告已经按《个人一手住房贷款合同》的约定足额发放了贷款，但被告胡晓波仅履行还本付息义务至2019年2月份，自2019年3月份未再按期足额履行还本付息义务，被告胡晓波的行为构成违约，根据案涉《个人一手住房贷款合同》中“1.下列事件之一即构成或视为借款人在本合同项下违约：（2）未按期归还贷款本息或应支付的其他费用。2.出现前款规定的违约事件时，贷款人有权分别或同时采取下列措施：（5）终止或解除本合同，全部、部分终止或解除借款人与贷款人之间的其他合同。”的约定，被告主张解除案涉《个人一手住房贷款合同》的条件已经成就，根据《中华人民共和国民法典》第五百六十二条第二款“当事人可以约定一方解除合同的事由。解除合同的事由发生时，解除权人可以解除合同。”的规定，原告要求解除案涉《个人一手住房贷款合同》于法有据，本院予以支持。根据《中华人民共和国民法典》第五百六十六条第一款及第二款“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以请求恢复原状或者采取其他补救措施，并有权请求赔偿损失。合同因违约解除的，解除权人可以请求违约方承担违约责任，但是当事人另有约定的除外。”的规定，结合案涉《个人一手住房贷款合同》中“2.出现前款规定的违约事件时，贷款人有权分别或同时采取下列措施：（6）要求借款人赔偿因违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失等。”的约定内容，案涉《个人一手住房贷款合同》解除后，原告可要求被告承担尚欠借款本息的偿还责任并赔偿律师费损失，鉴于截至2020年10月14日，被告胡晓波尚欠原告借款本金304,352.75元、应收利息22,913.04元、拖欠本金的罚息1,776.47元、应收利息的罚息1,395.41元，原告委托律师代理本案诉讼支出律师费1,000元，故，对原告要求被告胡晓波偿还借款本金304,352.75元及截至2020年10月14日的应收利息22,913.04元、拖欠本金的罚息1,776.47元、应收利息的罚息1,395.41元并支付从2020年10月15日起按案涉《个人一手住房贷款合同》约定的利率标准计算至借款本金清偿完毕之日止的利息以及承担支出的律师费损失10,000元于法有据，本院予以支持。根据《中华人民共和国民法典》第一千零六十四条第一款“夫妻双方共同签名或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，以及夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，属于夫妻共同债务。”的规定，从被告胡晓波、安丽蓉共同向原告申请案涉住房贷款可以反映案涉尚欠贷款本息及律师费属于被告胡晓波、安丽蓉的夫妻共同债务，故，原告要求被告安丽蓉对前述胡晓波的尚欠借款本息及应负担的律师费承担共同还款责任于法有据，本院予以支持。关于被告铭园公司应否就案涉胡晓波尚欠借款债务承担连带清偿责任的问题。本院认为，案涉《个人一手住房贷款合同》的《附件1：特别签订条款》中约定，担保类型为所购房产抵押，开发商阶段性连带责任担保。保证人开发商铭园公司承担阶段性担保，且《附件2：个人一手住房贷款合同通用条款》亦约定：“若保证人提供阶段性连带责任保证的，自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起或自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋预告抵押登记手续之日起（具体见本合同附件1第五款），保证人在本合同项下不再承担新的保证义务和责任，但对于在该日之前已到期的本合同项下债务，以及该日之前发生保证人或/及借款人违约而引起的本合同项下的债务，保证人仍应承担相应的违约责任或/及保证责任。”而案涉贷款所购房屋已于2017年4月20日办理了预告抵押登记手续，铜仁市国土资源局已向原告颁发了黔（2017）铜仁市不动产证明第xxxxx号预告抵押登记证明，因此，被告铭园公司按上述约定对2017年4月20日后到期的案涉合同项下的债务应不再承担连带保证责任。鉴于被告胡晓波已按约履行还本付息义务至2019年2月份，故，原告主张被告铭园公司对案涉尚欠借款本息、律师费承担连带保证责任的诉讼请求于法无据，本院不予支持。虽然案涉《个人一手住房贷款合同》的通用条款亦约定“如果借款人在任何正常还款日或提前还款日未按约定向贷款人进行清偿，贷款人有权要求保证人履行保证责任。”，但该通用条款系原告提供的格式条款，相较于前述阶段性连带责任保证的约定而言，属于加重保证人责任的条款，根据《中华人民共和国民法典》第四百九十七条第二项“有下列情形之一的，该格式条款无效：（二）提供格式条款一方不合理地免除或者减轻其责任、加重对方责任、限制对方主要权利；”故，上述加重保证人保证责任的格式条款应属无效条款，对保证人不具有约束力。根据《中华人民共和国民法典》第四百一十条“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格”、第四百一十三条“抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。”的规定，本案被告胡晓波、安丽蓉以其所购买的位于铜仁市房屋为案涉借款本息提供抵押担保，并办理了抵押预告登记，原告对该房产依法享有优先受偿权。案涉抵押房屋在折价或拍卖变卖后，其价款超过债权数额的部分归被告胡晓波、安丽蓉所有，不足部分由胡晓波、安丽蓉清偿。故，原告要求确认其有权请求人民法院处置案涉抵押房屋并以处置所得价款优先受偿的诉讼主张成立，本院予以支持。原告主张保全费、担保费，但未提供相应证据予以证明，本院不予支持。被告胡晓波、安丽蓉、铭园公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其对诉讼权利的放弃，不影响本案的正常审理。综上所述，原告要求解除案涉《个人一手住房贷款合同》及要求被告胡晓波、安丽蓉偿还借款本金304,352元并支付截至2020年10月14日应收利息22,913.04元、拖欠本金的罚息1,776.47元、应收利息的罚息1,395.41元及后期利息（后期利息以借款本金304,352.75元为基数，按照《个人一手住房贷款合同》约定的利率标准，从2020年10月15日起计算至借款本金全部清偿完毕之日止）以及支付律师费10,000元于法有据，本院予以支持；原告要求确认其有权请求人民法院处置案涉抵押房屋并以处置所得价款优先受偿的诉讼主张成立，本院予以支持。驳回原告的其他诉讼请求。依照《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第四百一十条、第四百一十三条、第四百六十五条、第四百九十七条第二项、第五百零二条第一款、第五百零九条、第五百六十二条第二款、第五百六十六条第一款、第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司铜仁分行与被告胡晓波、铜仁市铭园房地产开发有限公司于2016年12月27日签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》（合同编号：2016年个住贷字89号）；二、被告胡晓波、安丽蓉于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司铜仁分行借款本金304,352.75元并支付截至2020年10月14日的应收利息22,913.04元、拖欠本金的罚息1776.47元、应收利息的罚息1,395.41元及后期利息（后期利息以借款本金304,352.75元为基数，按照上述第一项《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》约定的利率标准，从2020年10月15日起计算至借款本金全部清偿完毕之日止）；三、被告胡晓波、安丽蓉于本判决生效之日起十日内支付原告中国银行股份有限公司铜仁分行律师费10,000元；四、若上述原告中国银行股份有限公司铜仁分行的第二、三项债权在本判决限定的履行期限内未受清偿，则原告中国银行股份有限公司铜仁分行可以要求对被告胡晓波、安丽蓉所有的位于铜仁市碧江区抵押房屋［具体以黔（2017）铜仁市不动产证明第0xxxx号预告抵押登记证明所载明的抵押物为准］拍卖、变卖，并以拍卖、变卖后所得价款优先受偿，抵押物拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归被告胡晓波、安丽蓉所有，不足部分由被告胡晓波、安丽蓉清偿；五、驳回原告中国银行股份有限公司铜仁分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计3,203元，由被告胡晓波、安丽蓉共同负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省铜仁市中级人民法院。审判员  田永新二〇二一年三月十五日法官助理龙仲夏书记员章靖宜