安徽省铜陵市铜官区人民法院民 事 判 决 书（2021）皖0705民初943号原告：中国银行股份有限公司铜陵分行，住所地安徽省铜陵市石城路。负责人：何浩，该分行行长。委托诉讼代理人：庞国芳，安徽景旺律师事务所律师。被告:章向阳，男，1974年5月21日出生，汉族，住安徽省铜陵市铜官区。原告中国银行股份有限公司铜陵分行（以下简称中国银行铜陵分行）与被告章向阳信用卡纠纷一案，本院于2021年2月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行铜陵分行的委托诉讼代理人庞国芳，被告章向阳到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行铜陵分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还原告信用卡欠款本金57080.03元并支付利息106844.06元、应收费用23994.71元（利息、应收费用计算至2020年12月31日，此后利息、应收费用按照合同约定计算至本息清偿之日止）；2、本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2010年11月8日，被告向原告申请开立信用卡，并填报了信用卡申请表，对申请开立信用卡的全部申请资料充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，表示愿意遵守领用合约的各项规则。依据《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》第20、21条的约定,被告应当及时归还透支款项,否则原告有权自银行记账日起按照日利率万分之五开始计息,按月计收复利。同时对还款不足最低还款额的,按差额部分的5%计收违约金。被告在领取了信用卡(卡号为40×××43)后多次透支消费,但未按照合同约定偿还欠款本息,已逾期超过360天。原告多次向被告催收欠款,但被告至今仍未偿还。截至2020年12月31日,被告拖欠原告信用卡欠款本金57080.03元,利息106844.06元,应收费用23994.71元,合计187918.80元。被告章向阳辩称：1、对原告中国银行铜陵分行主张的欠款本金数额有异议。章向阳领取信用卡后，已经归还了3万元，尚欠本金不到5万元；2、原告中国银行铜陵分行主张的利息远远超过了本金数额；3、在开立信用卡时，原告中国银行铜陵分行并未就利息、违约金以及应收费用的标准等进行明确告知，对其主张的利息与应收费用数额不予认可；4、原告中国银行铜陵分行应当在3年之内提起诉讼,本案已经超过了诉讼时效。本院经审理认定事实如下：章向阳因日常消费需要，向中国银行铜陵分行申请办理信用卡，并签名申明：……本人已参阅并同意中国银行信用卡领用合约的条款、规则，本人同意中国银行信用卡领用合约的条款、规则将构成本人与贵行就申请及使用该信用卡的法律协议……。其中，《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定：除本合约另有规定，甲方（章向阳）非现金透支交易（除透支取现交易外的交易）从乙方（中国银行铜陵分行）非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日(含当天，遇节假日不顺延，下同)止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请信用卡产品的规则为准。甲方在免息还款期内偿还信用卡账户账单内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户账单内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付每期账单透支利息，如未偿还最低还款额将收取还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。以信用卡办理现金透支交易不享受免息还款期待遇，由现金透支交易记账日起按透支利率计收利息至清偿日止，乙方按月计收复利。甲方如未于每月到期还款日之前偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金（还款违约金=（上期最低还款额-本期您已还款金额）×5%）。甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方计入甲方信用卡账户。乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现、透支利息，不包括还款违约金等相关费用）以透支交易记账日为起息日收取利息，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍，对应的年化利率上限为19.9%，下限为12.775%，利率上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行。甲方使用信用卡需按乙方对外公布的服务收费业务价格支付相关费用，包括年费、卡片挂失费、补发卡/损坏卡/提前换卡手续费、还款违约金、资信证明服务费、查询手续费、其他综合服务费，以及取现、存款、转账、分期付款等交易产生的各项费用，由乙方直接计扣甲方信用卡账户。具体收费项目及收费标准详见乙方对外公布的中国银行服务价目表。此后，原告中国银行铜陵分行向被告章向阳签发了信用卡。收卡后，被告章向阳即使用该卡消费，但未能及时归还透支款项。截至2020年12月31日,被告章向阳拖欠原告中国银行铜陵分行信用卡欠款本金57080.03元,利息106844.06元,应收费用23994.71元,合计187918.80元。另查明，被告章向阳使用信用卡刷卡消费后，原告中国银行铜陵分行在2015年至2021年多次拨打电话130××××1111进行催讨，但大多数记录均显示无人接听，从2020年开始其本人接听。章向阳称其最早确实使用该手机号码，但中间一段时间没有用，从2020年开始又继续使用该号码了。本院认为，原告中国银行铜陵分行与被告章向阳签订的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》系双方当事人的真实意思表示，合法有效。信用卡是一种非现金交易付款的方式，是简单的信贷服务，由银行或信用卡公司依照用户的信用度与财力发给持卡人，持卡人持信用卡消费时无须支付现金，待结账日时再行还款。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》是对申领该行信用卡的申请人提出的条件和约束，章向阳申领信用卡，应视为其接受中国银行铜陵分行提出的条件和约束，中国银行铜陵分行向章向阳发放了信用卡，章向阳在使用信用卡消费后，理应依约还款，否则应承担相应的法律责任。现章向阳未按约定归还透支款，应承担相应的民事责任。中国银行铜陵分行要求章向阳立即偿还结欠的信用卡透支款项欠款本金57080.03元及暂计至2020年12月31日止的利息106844.06元、应收费用23994.71元的诉讼请求符合法律规定和合同约定，本院予以支持。章向阳主张除原告中国银行铜陵分行提供的银行流水中显示的其已还款外，其另外又归还了1万元，鉴于原告中国银行铜陵分行打印的是章向阳全部消费与还款记录，章向阳对此并未提供证据证明，依法应承担举证不能的法律后果，对其该项答辩意见，本院不予采信。关于《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》中的利息与应收费用等是否合理,以及原告中国银行铜陵分行是否尽到了提示义务。章向阳对《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》中约定的利息和应收费用等持有异议,首先，从本案实际情况来看，信用卡业务具有特殊性,高违约金是与银行承担的义务相对应的。如果持卡人按期还款,则银行为其提供了免费资金,并不会收取利息和费用,在这一点上银行承担了较多的责任,持卡人享有较多的利益;如果持卡人不按期还款,则持卡人支付高额违约金,此时持卡人应当承担较多的责任。如果持卡人按期还款时免费享受银行的资金,违约时却不承担较高的违约金,这完全有悖于公平原则。其次，章向阳作为完全民事行为能力人,在申请信用卡时即应当对《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》内容予以充分注意。第三，章向阳在信用卡申请表中申请人声明事项一栏中,签名申明：“本人已参阅并同意中国银行信用卡领用合约的条款、规则，本人同意中国银行信用卡领用合约的条款、规则将构成本人与贵行就申请及使用该信用卡的法律协议”。故原告中国银行铜陵分行已经尽到了提示义务。章向阳以原告中国银行铜陵分行并未就利息、违约金以及应收费用的标准等进行明确告知为由，对原告中国银行铜陵分行主张的利息与应收费用数额不予认可的答辩意见不符合法律规定,本院不予采信。关于诉讼时效，从本案查明的事实来看，号码为130××××1111的手机号码确为章向阳使用，原告中国银行铜陵分行也多次向被告章向阳进行催讨，本案并未超过诉讼时效。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第一百八十八条、第一百九十五条、第五百七十七条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：被告章向阳于本判决生效后十日内偿还原告中国银行股份有限公司铜陵分行信用卡欠款本金57080.03元及利息、应收费用（其中，截止2020年12月31日止的利息数额为106844.06元、应收费用23994.71元，2020年12月31日以后的利息及应收费用按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》计算至信用卡欠款还清之日止）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4058元，减半收取计2029元，由被告章向阳负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于安徽省铜陵市中级人民法院。审判员  孙国兵二〇二一年三月二十二日书记员  朱 琳附相关法律条文：《中华人民共和国民法典》第一百八十八条——向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为三年。法律另有规定的，依照其规定。诉讼时效期间自权利人知道或者应当知道权利受到损害以及义务人之日起计算。法律另有规定的，依照其规定。但是，自权利受到损害之日起超过二十年的，人民法院不予保护，有特殊情况的，人民法院可以根据权利人的申请决定延长。第一百九十五条——有下列情形之一的，诉讼时效中断，从中断、有关程序终结时起，诉讼时效期间重新计算：（一）权利人向义务人提出履行请求；（二）义务人同意履行义务；（三）权利人提起诉讼或者申请仲裁；（四）与提起诉讼或者申请仲裁具有同等效力的其他情形。第五百七十七条——当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第六百六十七条——借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第六百七十四条——借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条——借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条——借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条——民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条——当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。