太原市万柏林区人民法院民事判决书（2021）晋0109民初586号原告：中国平安财产保险股份有限公司。法定代表人：孙某，董事长。委托诉讼代理人：宁某，山西锋镝律师事务所律师。委托诉讼代理人：谢某，山西锋镝律师事务所律师。被告：于某，住太原市。被告：江某，住太原市。原告中国平安财产保险股份有限公司与被告于某、江某保证保险合同纠纷一案，本院于2021年1月22日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国平安财产保险股份有限公司之委托诉讼代理人宁某、谢某、被告江某到庭参加诉讼。被告于某经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。原告中国平安财产保险股份有限公司向本院提出诉讼请求:1.二被告支付原告代偿款916777.94元（本金895458.59元、利息19728.78元、罚息1590.57元）；2.二被告向原告支付保险费4881.86元（自2019年10月2日起至2020年1月19日止按日45.24元计算）；3.二被告向原告支付滞纳金（以代偿款916777.94元为基数自2020年1月21日起至实际还清之日止按年利率22.68%计算）；4.二被告向原告支付律师费4000元；5.原告对位于太原市*房屋抵押物处分价款在诉讼请求及诉讼费用范围内享有优先受偿权；6.诉讼费由二被告承担。事实和理由：2019年1月31日南京银行股份有限公司南京分行与被告于某签订《借款合同》（编号DY20190130002321-001），约定：借款金额为999000元，借款期限为36个月，年利率为7.6%，还款方式为等额本息，借款用途为生产经营；出借人就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日起按日以《借款合同》约定利率的150%向借款人计收逾期罚息直到清偿完毕之日。同时还约定被告于某同意在南京银行股份有限公司南京分行发放每笔借款之前，以投保人身份向原告就该笔借款的偿还投保足额个人借款保证保险，保单被保险人为南京银行股份有限公司南京分行，保费由被告于某承担。2019年2月1日南京银行股份有限公司南京分行向被告于某发放了借款。2019年1月31日原告与被告于某签订《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》（编号DY20190130002321），约定：由原告为被告于某提供累计最高额不超过1705000元的保证保险业务。2019年1月31日根据被告于某的申请，原告同意投保后向其签发了《平安个人借款保证保险保险单》（保险单号DY20190130002321-001号），该保险合同约定：投保人为被告，被保险人为南京银行股份有限公司南京分行，保证保险金额为1098900元，保险期间为自借款发放之日起至该笔借款本息全部清偿之日止，保费费率为0.12%/月，保费金额为1186.81元，保费按月缴纳。还约定：投保人拖欠任何一期借款达80天以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按0.063%/天向投保人收取滞纳金。2019年1月31日原告与二被告签订《最高额抵押合同》（合同编号DY20190130002321）附抵押物清单，合同约定：针对原告为被告于某的借款提供的保证，二被告自愿以其共同所有位于太原市××区的房屋作为抵押物提供担保，抵押范围包括原告理赔的全部款项以及由此产生的利息（包括利息、罚息和复利）、违约金、损害赔偿金、手续费及其他为签订或履行本合同而发生的费用，及债权人实现担保权利和债权所产生的费用（包括但不限于催收费、律师费、诉讼费、公证费、鉴定费、保全费、公告费等一切费用）以及其他费用。2019年2月1日太原市国土资源局为原告颁发了不动产登记证明[编号晋*原告为房屋他项权利人。2019年3月12日被告于某与南京银行股份有限公司南京分行签订的《借款合同》（编号DY20190130002321-002），约定：借款金额为132000元，借款期限为36个月，年利率为7.6%，还款方式为等额本息，其他约定同编号为DY20190130002321-001的《借款合同》。2019年3月12日南京银行股份有限公司南京分行向被告于某发放借款。2019年3月12日根据被告于某的申请，原告同意投保后向其签发了《平安个人借款保证保险保险单》（保险单号BDDY1903120000247898号），该保险合同约定：投保人为被告，被保险人为南京银行股份有限公司南京分行，保证保险金额为145200元，保险期间为自借款发放之日起至该笔借款本息全部清偿之日止；保费费率为0.12%/月，保费金额为156.82元，保费按月缴纳。其他约定同编DY20190130002321-001号的《平安个人借款保证保险保险单》。2019年11月1日被告于某开始逾期。2019年1月20日原告依据保险合同的约定向南京银行股份有限公司南京分行对两笔借款共理赔916777.94元。被告于某未作答辩。被告江某辩称，同意原告第一项、第二项、第五项诉请。不同意原告第三项、第四项、第六项诉请。本院经审理认定事实如下：2019年1月31日南京银行股份有限公司南京分行（作为贷款人）与被告于某（作为借款人）签订借款合同。合同主要约定：借款金额99.9万元，借款用途生产经营，借款期限以本合同项下借款借据载明的期限为准，借款本息偿还方式36期等额本息，借款利率年利率7.6%，借款支付方式为受托支付，借款发放账户以借款人签署的借款发放账户确认书为准；借款人未在正常还款日当天2点前在还款账户中存入应还款项的，即视为逾期，借款人发生逾期的，逾期款项中的借款本息部分自逾期之日起按《借款合同》约定借款利率的150%按日计收逾期罚息，直至清偿完毕之日止，对借款合同项下借款人不能按时支付的利息、罚息，按借款合同约定借款利率的150%计收复利；贷款人在发放借款前，借款人同意以贷款人为被保险人向中国平安财产保险股份有限公司（即保险人）就该笔借款的偿还投保个人借款保证保险，保险金额覆盖本合同项下贷款本息[包括罚息、复利、违约金（如有）以及为实现保险理赔款支付的费用]99%，保险期间为所对应借款发放之日至该笔借款的本金、利息、罚息、费用等全部偿还之日止，保险费用由借款人承担。同日，被告于某在借款发放账户确认书中签字确认，借款99.9万元支付至指定账户（户名刘旖旎，账号×××、开户行平安银行股份有限公司太原平阳路支行）。2019年2月1日南京银行向刘旖旎转账99.9万元。2019年1月31日原告（作为甲方）与被告于某（作为乙方）签订关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书,协议书主要约定：本协议约定的业务有效期为自2019年1月31日至2027年5月11日，受限于每一具体投保申请时之甲方评估审批通过，乙方在本协议项下可向甲方申请的保证保险的业务规模为累计最高不超过人民币1705000元的保证保险金额。2019年1月31日原告（作为保险人）和被告于某（作为投保人）签订平安个人借款保证保险保险单（保险单号DY20190130002321-001）。保险单约定：投保人于某、保险人中国平安财产保险股份有限公司、被保险人南京银行股份有限公司南京分行，平安个人借款保证保险金额1098900元，绝对免赔比例1%，保险期间自借款发放之日起至该笔借款本息全部清偿之日止，保费缴纳方式每月按时缴纳，每月保费费率0.12%，每月保险费金额1186.81元；投保人拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，保险人根据保险法有关代位权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利，被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书，保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利，保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按第日0.063%向投保人收取滞纳金；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及及催收产生的其他费用。2019年1月31日二被告（作为抵押人甲方）与原告（作为抵押权人乙方）签订最高额抵押合同。合同主要约定：债务人于某，债权人乙方，抵押担保的主债权为债权人在自2019年1月31日至2027年5月11日止的期间内与债务人办理各类业务（包括出具保证保险保单）所发生的债权，抵押期限自2019年1月31日至2027年5月11日，抵押担保最高本金金额为1705000元；抵押物不动产权编号*，不动产坐落*号，建筑面积145.82㎡；本协议项下抵押物之协议价值为1705000元。2019年1月31日被告江某在共有及共同债务声明上签字。声明载明：本人系借款人配偶，本人同意并确认，借款人于某自2019年1月31日至2027年5月11日期间因未按时偿付借款（如发生）导致中国平安财产保险股份有限公司向出借人理赔，从而对于某享有债权，此债权构成夫妻共同债务，本人同意共同偿还，向中国平安财产保险股份有限公司承担连带清偿责任，同意以夫妻共同财产以及本人个人财产予以清偿；本人系抵押物的共有人，本人知悉并同意借款人于某以房地产权利证编号为*的房产作为抵押物向中国平安财产保险股份有限公司提供抵押担保。晋（2019）太原市不动产证明*号不动产登记证明载明：证明权利或事项抵押权、权利人（申请人）中国平安财产保险股份有限公司、义务人于某、江某、坐落*号、不动产权证号*，抵押方式最高额抵押、被担保主债权数额170.5万元、履行债务期限2019年1月31日起2021年5月11日止、抵押面积房屋建筑面积145.82平方米、债务人于某、登记日期2019年2月1日。2019年3月12日南京银行股份有限公司南京分行（作为贷款人）与被告于某签订（作为借款人）签订借款合同（编号DY20190130002321-002）。合同主要约定：借款金额132000.00元，借款用途生产经营，借款期限以本合同项下借款借据载明的期限为准，借款本息偿还方式36期等额本息，借款利率年利率7.6%；其他主要内容与涉案2019年1月31日南京银行股份有限公司南京分行与被告于某签订的借款合同相同。同日，南京银行股份有限公司南京分行向被告于某建行账户转账132000元。2019年3月12日原告（作为保险人）和被告于某（作为投保人）签订平安个人借款保证保险保险单（保险单号BDDY1903120000247898）。保险单约定：投保人于某、保险人中国平安财产保险股份有限公司、被保险人南京银行股份有限公司南京分行，平安个人借款保证保险金额145200元，绝对免赔比例1%，保险期间自个人借款合同项下借款发放之日起至个人借款合同约定的清偿全部借款本息之日止，但最长不超过3年；保费缴纳方式月缴，每月保费费率0.12%，每月保险费金额156.82元；投保人拖欠任何一期借款达到80天，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔；保险人理赔后，依据平安个人借款保证保险条款第二十七条约定，保险人有权向投保人行使请求赔偿的权利，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保险费，从保险人理赔当日开始，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠理赔金额为基数从保险人理赔当日开始计算按每日0.063%向保险人缴纳违约金。因被告于某逾期归还借款本息，南京银行股份有限公司南京支行向原告出具履行保险责任通知书，要求原告理赔109776.81元和807001.13元。2020年1月21日南京银行股份有限公司南京分行出具履行保险责任证明书，载明原告已于2020年1月20日向其代偿本息109776.81元及807001.13元，保险责任已履行完毕。本院认为，根据最高人民法院关于适用《中华人民共和国民法典》时间效力的若干规定第一条规定，民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。本案事实发生于2021年1月1日之前，故依法应适用当时的法律、司法解释的规定。被告于某与南京银行股份有限公司南京分行签订的两份借款合同、原告与二被告签订的最高额抵押合同、原告与被告于某签署的两份平安个人借款保证保险保险单均系合同双方真实意思表示，不违反法律行政法规的强制性规定，合法有效。南京银行股份有限公司南京分行依约发放贷款，被告于某未按约归还借款本息，原告依约向南京银行股份有限公司南京分行履行保证保险责任，被告于某未能对原告的代偿金额及时归还，且未依约按时足额缴纳保险费，构成违约，原告要求被告于某偿还代偿金额916777.94元、支付保险费4881.86元的诉请，符合合同约定，本院予以支持。结合原告诉请，依据涉案保险单的约定，被告于某还应向原告支付以代偿金额为基数自2020年1月21日起至本判决生效之日止按年利率22.68%计算的滞纳金。因被告江某向原告出具涉案共有及共同债务说明，被告江某自愿对被告于某的涉案债务承担共同清偿责任，故原告诉请要求二被告共同承担偿还代偿金额、支付保险费、支付滞纳金的合理部分，本院予以支持。结合原告与二被告签订的最高额抵押合同及原告就涉案抵押物（太原市*房屋）办理了抵押登记，故原告对涉案抵押物处分价款在本案生效判决确定的债权范围和二被告应承担的诉讼费范围内享有优先受偿权。原告诉请的律师费，因不符合合同规定，本院不予支持。综上所述，原告诉请要求二被告偿还代偿金额、支付保险费、支付滞纳金的合理部分，本院予以支持，超过部分，本院不予支持。原告要求被告支付律师费的诉请，本院不予支持。原告诉请其对涉案抵押物处分价款优先受偿在合理范围内的部分，本院予以支持，超过部分，本院不予支持。依照最高人民法院关于适用《中华人民共和国民法典》时间效力的若干规定第一条、《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《中华人民共和国保险法》第十四条规定，判决如下：一、被告于某、江某于本判决生效之日起十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司代偿款916777.94元、保险费4881.86元，并向原告中国平安财产保险股份有限公司支付以916777.94元为基数自2020年1月21日起至本判决生效之日止按年利率22.68%计算的滞纳金。二、原告中国平安财产保险股份有限公司就本案生效判决确定的债权范围及被告于某、江某应承担的诉讼费范围内对涉案抵押物（太原市*房屋）的处分价款享有优先受偿权。三、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7376元（已减半），由被告于某、江某负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于太原市中级人民法院。审判员 王彩君二〇二一年三月三日书记员 崔 渊