广东省阳江市江城区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤1702民初496号原告：广发银行股份有限公司阳江分行。住所地：阳江市×××××××；确认的送达地址：阳江市江城区××××××××××××××××。组织机构代码：914×××××××××××913A。负责人：罗玉瑾，该行行长。委托诉讼代理人：黄平松，该行员工。委托诉讼代理人：陈俏霖，该行员工。被告：陈昭快，男，1976年2月23日生，汉族，户籍地址：阳江市海陵岛试验区海陵镇下㙟村民委员会xxxxxx;现住（确认的送达地址）：阳江市江城区×××××。公民身份号码：441××××××××××××。被告：岑美，女，1975年10月8日生，汉族，户籍地址：阳江市海陵岛试验区海陵镇下㙟村民委员会xxxxxxxx;现住阳江市江城区×××××x。公民身份号码：441××××××××××××2。原告广发银行股份有限公司阳江分行（以下简称广发行阳江分行）诉被告陈昭快、岑美金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月14日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告广发行阳江分行的委托诉讼代理人陈俏霖、被告陈昭快均到庭参加诉讼，被告岑美经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发行阳江分行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与被告陈昭快签订的《生意人卡（生意红）申请表》（编号为：xxxxxxxxx）、《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号为：xxxxxxxx）和《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号为：119××××××××××001）。2、判令被告陈昭快归还给原告本金人民币64419.56元和利息、罚息、复利（计至2020年12月17日为止利息3030.09元、罚息838.57元、复利106.59元,合计68394.81元，从2020年12月18日起按《生意人卡（生意红）申请表》及《个人信用贷款核准通知书》约定的计收逾期贷款利息、罚息的标准计算至还清欠款之日止）。3、判令被告岑美对被告陈昭快所欠原告的上述债务承担共同清偿责任。4、判令两被告承担本案所有诉讼费用。庭审中，原告变更上述第二项诉讼请求为判令被告陈昭快归还给原告本金人民币55769.63元和利息、罚息、复利（计至2021年2月24日为止利息3523.46元、罚息1812.13元、复利253.37元,合计61358.59元，从2021年2月25日起按《生意人卡（生意红）申请表》及《个人信用贷款核准通知书》约定的计收逾期贷款利息、罚息的标准计算至还清欠款之日止）。事实与理由:2015年3月30日，原告与被告陈昭快签订《生意人卡（生意红）申请表》（编号为：xxxxxxxx）。该申请表订明：被告陈昭快向原告申请贷款30万元。经原告审批后，在《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号为：xxxxxxxx）核准发放给被告的贷款额度为30万元，额度期限5年，月利率为1.5%，循环额度，逾期需缴交罚息，罚息额按逾期欠款部分在原利率基础上加收30%计算罚息直到还清止。《生意人卡（生意红）申请表》和《个人信用贷款核准通知书》共同构成个人信用贷款合同的内容。原告与被告陈昭快建立借贷关系是在被告陈昭快与被告岑美婚姻关系存续期间，该贷款属被告陈昭快和被告岑美的共同债务，被告岑美应对被告陈昭快所负的债务承担共同清偿责任。建立借贷关系后，原告与被告陈昭快签订《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号为：119××××××××××001），原告于2015年3月31日发放了人民币贷款30万元给被告陈昭快,履行了合同约定义务。被告陈昭快偿还款项后，在30万元循环额度有效期内，原告先后于2018年1月29日发放3万元、2018年2月8日发放7万元、2018年3月1日发放1.45万元、2018年3月26日发放1.55万元、2018年4月28日发放1.6万元、2018年5月30日发放1.7万元、2018年6月26日发放1.55万元、2018年7月24日发放1.53万元、2018年8月24日发放1.5万元、2018年10月14日发放1.56万元，共10笔给被告陈昭快。被告陈昭快借款后供款至2020年9月22日，从2020年9月23日至今拖欠供款，计至2020年12月17日，被告陈昭快尚拖欠原告贷款本金64419.56元、利息3030.09元、罚息838.57元、复利106.59元,合计68394.81元，已构成违约。为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼，请支持原告的诉讼请求。起诉后，被告偿还了贷款本息合共9500元。被告陈昭快答辩称：欠款属实，要求分两期偿还，其中2021年清明节之前偿还30000元，余下欠款在一个月内还清。被告岑美没有答辩，举证期限内也没有向本院提交证据。经审理查明：2015年3月23日，被告陈昭快向原告提交了《生意人卡（生意红）申请表》（编号为：xxxxxxxx），该申请表注明：被告陈昭快向原告申请贷款30万元，申请循环额度，额度期限60个月，额度项下单笔贷款期限为6-36个月，还款方式为等额本息；该申请表还附有《个人信用贷款（生意红）条款》，该条款主要约定：本信用贷款条款、《个人信用贷款核准通知书》及本申请书与信用贷款有关的约定共同构成个人信用贷款合同的内容；借款利率以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息，合同有效期内合同利率不变；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用，定义为违约事件；借款人违约，贷款人有权要求借款人限期纠正、终止或解散本条款，宣布本条款下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用；等等内容。被告陈昭快在该申请表“借款人”处签名并捺指模，被告岑美在“借款人配偶”处签名并捺指模。2015年3月31日，原告核准被告陈昭快的贷款金额为30万元，并向被告陈昭快出具《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号：xxxxxxxx），载明贷款的授信额度为人民币叁拾万元正，该额度为循环额度，额度有效期自2015年3月31日起至2020年3月31日止，贷款用途为生产经营，贷款以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息；循环额度项下单笔出账可通过广发银行网点办理额度项下单笔出账或通过电子渠道办理额度项下单笔出账；等等。原告还向被告陈昭快出具《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号：119××××××××××001），载明贷款金额为人民币叁拾万元正，贷款期限36个月，还款方式等额本息，以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息，等等。原告与被告陈昭快在上述通知书上分别签名盖章确认。上述合同签订后，原告依约发放了借款30万元给被告陈昭快,履行了合同约定义务。被告陈昭快偿还部分款项后，在30万元循环额度有效期内，多次向原告借款，原告先后于2018年1月29日发放3万元、2018年2月8日发放7万元、2018年3月1日发放1.45万元、2018年3月26日发放1.55万元、2018年4月28日发放1.6万元、2018年5月30日发放1.7万元、2018年6月26日发放1.55万元、2018年7月24日发放1.53万元、2018年8月24日发放1.5万元、2018年10月14日发放1.56万元，共发放10笔借款给被告陈昭快；上述10笔借款的到期日期分别是2021年1月29日、2021年2月8日、2021年3月1日、2021年3月26日、2021年4月28日、2021年5月30日、2021年6月26日、2021年7月24日、2021年8月24日和2021年10月14日。被告陈昭快借款后陆续还款至2020年9月22日，从2020年9月23日起拖欠贷款，截至2020年12月17日，被告陈昭快尚欠原告贷款本金64419.56元、利息3030.09元、罚息838.57元、复利106.59元,合计68394.81元。原告向两被告催收无果，遂向本院提起诉讼，请求如诉称。起诉后，被告偿还了贷款本息合共9500元，截至2021年2月24日止，被告尚欠原告贷款本金为55769.63元，利息3523.46元、罚息1812.13元、复利253.37元,合计61358.59元。另查明，被告陈昭快与被告岑美于20xx年xx月xxx日登记结婚。本院认为，本案属于金融借款合同纠纷。被告陈昭快为向原告申请借款，填写了《生意人卡（生意红）申请表》，该表记载了被告陈昭快申请贷款金额30万元，借、还款事项以及违约责任等条款，原告以出具《个人信用贷款核准通知书（额度）》及《个人信用贷款核准通知书（单笔）》的形式核准被告陈昭快借款30万元的申请，故该申请表和《核准通知书》实为借款30万元的合同组成部分。从本院查明的事实，被告陈昭快填写的《生意人卡（生意红）申请表》以及原告出具的《核准通知书》均为双方的真实意思表示，主体适格，内容合法，应认定为有效，即原告与被告陈昭快之间形成了合法有效的金融借款合同关系。合同签订后，原告依约履行了发放贷款的义务，但被告陈昭快未依约定按时偿还借款本息给原告，构成违约。根据《生意人卡（生意红）申请表》的约定，被告违反合同的约定，原告可以解除合同，要求被告归还全部款项。现被告陈昭快没有依约还款，原告请求解除合同，并要求被告陈昭快归还贷款本金55769.63元，利息3523.46元、罚息1812.13元、复利253.37元,合计61358.59元（上述款项计至2021年2月24日止，从2021年2月25日起至还清之日止的利息、罚息、复利按《生意人卡（生意红）申请表》及《个人信用贷款核准通知书》约定的标准计算），合理合法，本院予以支持,但利息、罚息、复利合计应不超过年利率24%。由于本案的《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》合同期限已届满，合同已自行终止，故对原告请求解除其与被告陈昭快签订的《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，本院予以驳回。本案借款发生在两被告夫妻关系存续期间，被告岑美在《生意人卡（生意红）申请表》的“借款人配偶”处签名确认，即知晓并同意被告陈昭快向原告申请借款，应认定借款是两被告的共同意思表示，且被告岑美没有到庭提出抗辩，依据《中华人民共和国民法典》第一千零六十四条的规定，应认定为被告陈昭快与岑美的夫妻共同债务，被告岑美应对被告陈昭快的上述债务承担共同清偿责任。被告岑美经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国民法典》第五百六十二条、第五百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第一千零六十四条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告广发银行股份有限公司阳江分行与被告陈昭快签订的《生意人卡（生意红）申请表》（编号为：xxxxxxxxx）；二、限被告陈昭快在本判决发生法律效力之日起十日内偿还贷款本金55769.63元及利息、罚息、复利（计至2021年2月24日止利息3523.46元、罚息1812.13元、复利253.37元，从2021年2月25日起至还清之日止的利息、罚息、复利按《生意人卡（生意红）申请表》及《个人信用贷款核准通知书》约定的标准计算，但合计应不超过年利率24%）给原告广发银行股份有限公司阳江分行；三、被告岑美对上述第二项确定的债务承担共同偿还责任；四、驳回原告广发银行股份有限公司阳江分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费754元（原告已预交），由被告陈昭快、岑美负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省阳江市中级人民法院。审判员  张耀丹二〇二一年三月五日书记员  陈泳渝附相关法律条文《中华人民共和国民法典》第五百六十二条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第五百六十七条合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第一千零六十四条夫妻双方共同签名或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，以及夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，属于夫妻共同债务。夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，不属于夫妻共同债务；但是，债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。