广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0606民初1323号原告：中国农业银行股份有限公司顺德北滘支行，住所地广东省佛山市顺德区北滘镇蓬莱一路12号，统一社会信用代码：914406067304825666。负责人：邱海渊。委托诉讼代理人：朱素雅，广东法岸律师事务所律师。委托诉讼代理人：侯婉珍，广东法岸律师事务所律师。被告：程晓燕，女，1987年1月4日出生，汉族，住广东省电白县×××××××××××，公民身份号码：440××××××××××××682。原告中国农业银行股份有限公司顺德北滘支行诉被告程晓燕金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月6日受理后，依法由审判员张锦华适用简易程序独任审判，于2021年3月11日公开开庭进行了审理，原告的委托诉讼代理人侯婉珍到庭参加诉讼。被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令程晓燕向原告清偿借款本金人民币626913.5元及至实际清偿日止的利息、罚息、复利[利息、罚息、复利按《个人购房担保借款合同》第十一条第11.1款、第11.3款约定计算，暂计至2020年12月1日利息为11771.33元，从2020年12月2日起至实际清偿之日止的利息、罚息、复利按照全国银行间同业拆借中心公布的（五年期以上）贷款市场报价利率加83.5基点再上浮50%计算，延期履行加倍付息]；2.判令原告对被告名下位于佛山市顺德区伦教街道办事处常教社区居民委员会旧XXXX房地产的折价或者以拍卖、变卖该财产的价款依法享有优先受偿权；3.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2017年9月13日，原告与被告签订《个人购房担保借款合同》约定：原告向被告提供借款本金650000元；借款利率为五年期以上基准利率上浮15%；逾期借款的罚息利率为借款利率上浮50%；借款到期前，对逾期支付的利息，按照借款利率计收复利，借款逾期的，按罚息利率计收复利。被告以名下位于佛山市顺德区伦教街道办事处常教社区居民委员会旧XXXX房地产为上述借款提供抵押担保。上述合同签订后，双方依法办理抵押登记手续，并取得《不动产登记证明》。2017年12月，原告按照合同约定履行了放款义务。暂计至2020年12月1日，程晓燕已拖欠借款本金3230.62元及利息11771.33元未归还，构成严重违约。根据《个人购房担保借款合同》上述约定，原告有权宣布借款提前到期，要求被告立即清偿全部借款本息，要求被告承担抵押担保责任，原告对被告提供的抵押物的折价或者以拍卖、变卖该财产的价款依法享有优先受偿权。原告为维护合法权益，特向法院提起诉讼。本院受理此案后，依法向被告送达起诉状副本及开庭传票等法律文书，但被告没有到庭参加诉讼，也没有提出答辩意见。原告围绕诉讼请求依法提交了证据：营业执照复印件、金融许可证复印件，人口信息查询资料、个人信贷业务申请表、《个人购房担保借款合同》、借款凭证、进账单、《不动产登记证明》、债务清单。原告提供的上列证据来源、形式合法，内容真实，与其主张的事实具有关联性；被告经本院合法传唤，没有正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩和质证的权利，本院对上述证据均予以确认并在卷佐证。根据上述有效证据及结合当事人的陈述，本院对以下法律事实予以确认：原告（合同中又称贷款人、抵押权人）与被告（合同中称借款人、抵押人）于2017年9月13日签订一份《个人购房担保借款合同》。合同约定，贷款人根据借款人的申请，向借款人发放购房抵押贷款650000元用于购买佛山市顺德区伦教街道办事处常教社区居民委员会旧XXXX房，贷款期限为360个月。借款利率按以下方式执行：采用基准利率方式，执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之十五后确定，借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率按合同中通用条款的1.4.1约定的第（3）种方式进行浮动，即自中国人民银行人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整后的次年1月1日起调整。还款方式为等额本息还款方式，还款周期为1个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日；贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止，逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整，自基准利率调整之日（或1年期LPR调整后一个工作日）起罚息利率相应调整；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。抵押人同意以购买的上述房屋担保合同项下的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金……等贷款人实现债权和抵押权的一切费用，抵押人出现违约情形的，贷款人有权行使抵押权，并可以与抵押人协议以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。借款人未按约定按期足额偿还借款的，贷款人有权提前回收已发放的借款，有权提前行使担保权。原、被告签订上述合同后，原告于2017年12月1日向被告发放贷款650000元，借款凭证上载明的执行利率为年利率5.635%，逾期利率为8.4525%。原、被告为涉案房屋即位于佛山市顺德区伦教街道办事处常教社区居民委员会旧XXXX房办理了抵押登记（不动产权书号：XXXX号），登记的最高债权数额为650000元，不动产登记证明号码：粤（2017）顺德区不动产证明第1317059166号。但从2020年8月1日起，被告未能依约归还借款本息，截至2020年12月1日止，尚欠借款本金626913.5元，应付未付利息、罚息及复利合计15201.22元。本院于2021年1月27日向被告送达了起诉状等法律文书，截止2021年1月27日，尚欠借款本金626913.5元，应付未付利息20165.38元、罚息117.68元及复利427.65元。中国人民银行[2019]第30号《关于存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜的公告》有如下内容，“一、本公告所称存量浮动利率贷款，是指2020年1月1日前金融机构已发放的和已签订合同但未发放的参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款（不包括公积金个人住房贷款）。自2020年1月1日起，各金融机构不得签订参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款合同。二、自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换。存量浮动利率贷款定价基准转换原则上应于2020年8月31日前完成。三、存量浮动利率贷款定价基准转换为LPR，除商业性个人住房贷款外，加点数值由借贷双方协商确定。商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。从转换时点至此后的第一个重定价日（不含），执行的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平，即2019年12月相应期限LPR与该加点数值之和。之后，自第一个重定价日起，在每个利率重定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与该加点数值重新计算确定……。”原告根据上述公告，主张双方合同约定的执行利率为5.635%；2019年12月20日公布的5年期以上市场报价利率（LPR）利率为4.8%，故原执行利率5.635%-LPR利率4.8%=差值，为0.835%（加83.5个基点），故此本案罚息利率应按全国银行间同业拆借中心公布贷款市场报价五年期以上利率（LPR）加83.5个基点（加0.635%）再上浮50%计算。本院认为，原、被告签订的《个人购房担保借款合同》，系双方的意思真实表示，内容未违反国家禁止性规定，该合同合法有效，本院予以确认。因被告至起诉之日已连续多期未能按《个人购房担保借款合同》约定还本付息，构成违约，原告依约有权提前收回该合同项下的贷款，被告于2021年1月27日收到本院送达的起诉状，视为原告于该日向被告宣布收回该合同项下的借款，截至2021年1月27日止，被告尚欠原告涉案合同项下借款本金626913.5元，应付未付利息20165.38元，应付未付罚息49.92元及复利182.27元，原告主张要求被告偿还上述拖欠本息，于法有据，本院予以支持。关于自2021年1月27日起至欠款清偿之日止的罚息计算。原告根据中国人民银行[2019]第30号《关于存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜的公告》主张逾期自2021年1月27日执行的贷款利率为按全国银行间同业拆借中心公布贷款市场报价五年期以上利率（LPR）加83.5个基点（加0.635%），且于每年1月1日相应调整，符合该公告的规定，本院予以确认。另外，《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号）第三条规定，关于罚息利率问题。逾期贷款(借款人未按合同约定日期还款的借款)罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%。综上所述，自2021年1月28日起至欠款清偿之日止的罚息，应以未能偿还的借款本金626913.5为基准，按全国银行间同业拆借中心公布贷款市场报价五年期以上利率（LPR）加83.5个基点（加0.835%）再上浮50%计算，且罚息计算标准应于每年1月1日作相应调整。有关复利的计算，应以未能归还的利息20165.38元为基准，按上述罚息计算标准计算。根据《个人购房担保借款合同》的约定，被告以所有的位于佛山市顺德区伦教街道办事处常教社区居民委员会旧XXXX房屋作为抵押物，为《个人购房担保借款合同同》项下债务提供抵押担保，且原告已对上述抵押物办理了抵押登记，原告主张对上述抵押物折价或者拍卖、变卖后的价款在本案全部债权范围内享有优先受偿权于法有据，本院予以支持。为此，依照《中华人民共和国民法典》第三百八十九条、第三百九十四条、第五百七十七条、第六百七十五条、第六百七十六条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条法规标题最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释(二)制定机关最高人民法院效力等级司法解释公布日期2003.12.25时效性已被修改法规标题最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释(二)制定机关最高人民法院效力等级司法解释公布日期2003.12.25时效性已被修改的规定，缺席判决如下：一、被告程晓燕于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司顺德北滘支行偿还借款本金626913.5元及利息、罚息、复利[其中计算至2021年1月27日的利息为20165.38元、罚息为117.68元、复利为427.65元；自2021年1月28日起至欠款清偿之日止的罚息、复利，应分别以欠款未还本金626913.5元、未还利息20165.38元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布贷款市场报价五年期以上利率（LPR）加83.5个基点（加0.835%）再上浮50%计算，且罚息、复利计算标准应于每年1月1日作相应调整]；二、原告中国农业银行股份有限公司顺德北滘支行对被告程晓燕提供抵押的位于佛山市顺德区伦教街道办事处常教社区居民委员会XXXX号房屋（不动产权书号：XXXX号）折价或者拍卖、变卖所得价款在本案全部债权范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取5093.43元，财产保全费3713.42元，两项合计8806.85元（已由原告中国农业银行股份有限公司顺德北滘支行预交），由被告程晓燕负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  张锦华二〇二一年三月二十九日书记员  李嘉濠