四川省泸州市纳溪区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川0503民初598号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司泸州市纳溪区支行，营业场所地：泸州市纳溪区人民路15号，统一社会信用代码91510503675772711J。 负责人：黄琛，支行长。 委托诉讼代理人：戴环环，四川泸杰律师事务所律师。 委托诉讼代理人：屈健，男，1972年2月20日出生，汉族，住四川省泸州市纳溪区。 被告：张真林，男，1970年9月15日出生，汉族，住四川省叙永县。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司泸州市纳溪区支行（以下简称：“邮储银行纳溪支行”）与被告张真林金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月11日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行纳溪支行的委托诉讼代理人戴环环、屈健、被告张真林到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告邮储银行纳溪支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告支付借款本金120,000元及相关利息、罚息、复利，相关利息、罚息、复利按照借款合同约定计算，息随本清；2、本案的诉讼费用由被告承担。诉讼中，诉讼请求变更为：1、判令被告向原告支付借款本金120,000元及相关利息2,225.64元（截止2021年2月5日）、罚息（罚息按借款本金120,000元为基数，自2021年2月6日之日起按年利率8.7%计算至付清之日止）；2、本案的诉讼费用由被告承担。事实与理由：2020年4月14日，原告与被告签订了合同编号5199965Q220042317027《个人额度借款合同》，合同约定原告向被告提供循环使用借款额度120,000元，借款额度存续期限为3年。被告当日通过电子渠道三次申请支用借款额度，共计120,000元。当日原告审核通过后向被告发放了借款，但被告未能按约偿还贷款本息。根据《个人额度借款合同》约定，原告有权收回全部贷款，并追究被告的违约责任。 被告张真林辩称，自己征信存在问题，在此情况下原告向自己发放贷款，原告发放贷款的行为不合法。与原告签订《个人额度借款合同》属实，由于自己经济出现困难才没有按约支付利息。 经审理查明，2020年3月25日，张真林向邮储银行纳溪支行申请借款，邮储银行纳溪支行对张真林个人婚姻状况、职业及收入、不动产信息进行了核查，并在张真林授权同意的情况下，于2020年3月27日通过中国人民银行征信中心对张真林个人信用信息进行了调查，《个人信息报告》显示张真林没有借款逾期的情况，经邮储银行纳溪支行审核后同意向张真林发放贷款。于2020年4月14日，张真林与邮储银行纳溪支行签订合同编号为5199965Q220042317027《个人额度借款合同》。合同约定借款人向贷款人借款120,000元，用途装修；借款额度存续期限自2020年4月14日至2023年4月14日，借款存续期内前30个月（简称“额度支用期”），借款人可以申请单笔贷款，但支用的每笔借款到期日均不得超过额度存续期到期日；贷款利率单笔支用贷款期限对应的LPR（1年及以下期限贷款对应1年期LPR，1年至5年（含）期贷款对应1年期LPR+0.4%，5年以上期贷款对应5年以上期LPR）的基础上加1.75%；付息方式为按月付息；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；罚息利率按在本合同约定的利率基础上加收50%确定；还款方式周期结息到期还本；借款人不按本合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项构成违约，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息。 2020年4月14日，邮储银行纳溪支行通过“网贷通”向张真林指定的账户发放贷款120,000元，张真林在《贷款借据》上签字确认：借款金额120,000元，年利率为5.8%，借款期限36个月（2020年4月14日至2023年4月14日），首次还本月数为2020年5月。 自2020年10月起张真林未按照合同约定支付借款利息，截止2021年2月5日欠借款本金120,000元、利息2,225.64元。 另查明，2021年3月26日，中国人民银行征信中心有关张真林的《个人信用报告》（本人版）显示，张真林在2016年10月25日向爱钱进（北京）信息科技有限公司借款80,000元，到期日为2019年10月17日，截至2021年2月28日尚有借款本金74,323元及利息未归还；在2020年4月14日前还有其他借款，但没有出现逾期情况。 认定上述事实，有原、被告双方当事人的陈述，还有原告邮储银行纳溪支行出示的证据：1.原告营业执照、负责人身份证明及被告张真林身份证复印件；2.《中国邮政储蓄银行个人消费贷款业务申请表》复印件1份及被告的照片1张；3.《中国邮政储蓄银行“网贷通”功能开办申请单》复印件1份；4.《个人额度借款合同》复印件1份；5.《中国邮政储蓄银行放款清单》3页及手工借据复印件1份；6.《中国邮政储蓄银行个人贷款还款流水清单》3页；7.邮储银行纳溪支行出具还款说明；被告张真林的证据：中国人民银行征信中心有关张真林的《个人信用报告》（本人版）。上述证据经质证、认证，本院对其真实性、关联性、合法性予以确认，作为定案证据，并在卷佐证。 本院认为，依法成立的合同，自成立时生效，当事人应当按照约定全面履行自己的义务，当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担违约责任。本案中，原告邮储银行纳溪支行与被告张真林签订《个人额度借款合同》系双方当事人真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合同应为有效，原、被告双方应全面履行各自的合同义务。原告邮储银行纳溪支行按约定发放贷款后，被告张真林应按约履行还款的合同义务。被告张真林逾期未支付利息的行为，按照《个人额度借款合同》的约定已构成违约，原告邮储银行纳溪支行有权按照合同约定宣布案涉借款提前到期，要求被告张真林返还借款本金及利息，依照法律规定，本院认定涉案借款合同自本院向被告张真林送达应诉材料之日即2021年3月3日到期。因此，原告邮储银行纳溪支行要求被告张真林归还借款本息，于法有据，本院予以支持。被告张真林辩称自己在贷款时存在多笔债务且逾期，在此情况下原告邮储银行纳溪支行仍向其发放贷款，原告邮储银行纳溪支行发放贷款的行为不合法，本院认为，原告邮储银行纳溪支行在与被告张真林签订《个人额度借款合同》前，对被告张真林个人婚姻状况、职业及收入、不动产信息、个人信用信息等进行了审核，原告邮储银行纳溪支行经审核后向被告张真林发放贷款，是基于借款资金安全风险的考量，尽到了谨慎审查的职责，原、被告签订的《个人额度借款合同》并不违反法律、行政法规的强制性规定，被告张真林称原告邮储银行纳溪支行发放贷款不合法的主张不能成立，不予支持。据此，根据《中华人民共和国民法典》第五百零九条、第五百六十五条第二款、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条,《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第二十条之规定，判决如下： 被告张真林于本判决生效之日起十日内归还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司泸州市纳溪区支行借款本金120,000元及利息、罚息（截止2021年2月5日的利息为2,225.64元；自2021年2月6日至2021年3月3日止按年利率5.8%计算利息，自2021年3月4日起按年利率8.7%计算罚息至借款本金清偿之日止）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1,372元，由被告张真林负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省泸州市中级人民法院。 审 判 员 刘小波 二〇二一年三月二十九日 法官助理 李宇平 书 记 员 王梦婷