文书内容重庆市彭水苗族土家族自治县人民法院民 事 判 决 书（2021）渝0243民初852号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司彭水苗族土家族自治县支行，营业场所：重庆市彭水苗族土家族自治县绍庆街道滨江路178号碧云·龙庭汇景裙楼-2-1。统一社会信用代码9150024367101370XG。主要负责人：徐立友，该支行行长。委托诉讼代理人：王瑜，女，该支行员工。被告：刘邦，男，1976年9月16日出生，汉族，住重庆市彭水苗族土家族自治县。委托诉讼代理人：王君，重庆市彭水县江南法律服务所法律工作者。委托诉讼代理人：周大猛，重庆市彭水县江南法律服务所法律工作者。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司彭水苗族土家族自治县支行（以下简称邮政银行彭水支行）诉被告刘邦信用卡纠纷一案，本院于2021年2月4日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮政银行彭水支行的委托诉讼代理人王瑜、被告刘邦的委托诉讼代理人王君、周大猛均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政银行彭水支行向本院提出诉讼请求：1.被告刘邦偿还原告邮政银行彭水支行信用卡（鼎雅白金卡银联卡）透支本金68773.77元、费用3291.94元（由违约金1504.42元及分期付款手续费1787.52元组成）；2.被告刘邦向原告邮政银行彭水支行支付利息513.36元，并以本金68773.77元为基数，按日利率万分之五为标准，支付从2021年1月15日起至本金清偿之日止的利息；3.被告刘邦偿还原告邮政银行彭水支行信用卡（公务卡）透支本金23833.98元、费用1234.18元（由违约金784.22元及分期付款手续费449.96元组成）；4.被告刘邦向原告邮政银行彭水支行支付利息409.25元，并以本金23833.98元为基数，按日利率万分之五为标准，支付从2021年1月15日起至本金清偿之日止的利息。事实和理由：2015年3月15日，被告刘邦在原告邮政银行彭水支行处申请办理了卡号为62831000********的信用卡（公务卡）一张，授信额度为25600元，被告刘邦现已透支贷款23833.98元。2020年5月20日，被告刘邦在原告邮政银行彭水支行处申请办理了卡号为62281200********的信用卡（鼎雅白金卡银联卡）一张，授信额度为77000元，被告刘邦现已透支贷款68773.77元。原告邮政银行彭水支行针对被告刘邦持有的两张信用卡多次催收未果，故起诉至人民法院，请求人民法院判决支持其上述诉讼请求。被告刘邦答辩称：对原告邮政银行彭水支行诉请被告刘邦两张信用卡透支借款本金、利息及分期手续费均无异议，但两张信用卡中的违约金有异议，原告邮政银行彭水支行在本案中既主张了利息，又主张违约金，不符合法律规定，请求人民法院对原告邮政银行彭水支行主张的违约金不予支持。此外，被告刘邦认为原告邮政银行彭水支行主张利息按照日利率万分之五的计算标准偏高，请求人民法院予以调整。本院经审理认定事实如下：2015年3月15日，被告刘邦向原告邮政银行彭水支行提出信用卡（公务卡）申请，并向原告邮政银行彭水支行提交一份《中国邮政储蓄银行公务卡申请表》，该申请表所附的《中国邮政储蓄银行公务卡领用合约》第三条1约定：“乙方（被告刘邦）非现金交易（不含现金转账，下同）从交易入账日至甲方规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期。乙方在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息。如果乙方在免息还款期内未偿还当期已出账单的全部欠款，则当期已出账单的所有余额及下期新增非现金交易不适用免息还款规定，乙方应按甲方规定支付透支利息。利息由交易入账日起以实际欠款金额计算，至偿还全部欠款为止”；第三条2约定：“乙方使用信用额度提取现金或转账的，乙方需自交易入账日起按甲方规定利率向甲方支付透支利息”；第三条4约定：“对取款和转出转账交易，乙方应按交易金额的一定比例缴纳手续费”；第三条6约定：“乙方应按甲方规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金等其他有关费用”；第三条7约定：“乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还须按照最低还款额未偿还部分的5％支付滞纳金”。被告刘邦在《中国邮政储蓄银行公务卡申请表》上签字对前述约定予以确认。之后，原告邮政银行彭水支行向被告刘邦发放了一张卡号为62831000********的信用卡。被告刘邦从其信用卡账户中多次透支，从原告邮政银行彭水支行提交的欠费清单中显示，截止2021年1月14日，被告刘邦尚欠透支本金23833.98元、利息409.25元、违约金784.22元、分期付款手续费449.96元，至本案审理辩论终结时仍未归还。2020年5月20日，被告刘邦向原告邮政银行彭水支行提出信用卡申请，并向原告邮政银行彭水支行提交一份《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》，该申请表所附的《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》第三条1约定：“……乙方（被告刘邦）透支消费及圈存交易从交易入账日至甲方（原告邮政银行彭水支行）规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期……乙方在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付透支消费的利息。如果乙方未能在到期还款日（含）之前全额还款的，不再享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日利息，未偿还部分自透支记账日持续计算，至偿还全部欠款为止，日利率0.035%-0.05%（参考年利率约12.775%至18.25%），按月计收复利”；第三条3约定：“对取款和转出转账交易，乙方应按交易金额的一定比例缴纳手续费”；第三条8约定：“乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还须按照最低还款额未偿还部分的5％支付违约金”；第三条9约定：“甲方核发信用卡后，乙方须在账单上指定的到期还款日（含）之前缴纳年费及各项费用。乙方签署本合约即表明接受全部收费项目和条件，须按甲方确定的费率和利率支付因持有和使用信用卡产生的全部费用和利息，包括但不限于透支利息、年费、挂失费、滞纳金及其他费用等”。被告刘邦在《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》上签字对前述约定予以确认。之后，原告邮政银行彭水支行向被告刘邦发放了一张卡号为62281200********的信用卡（鼎雅白金卡银联卡）。被告刘邦从其信用卡账户中多次透支，从原告邮政银行彭水支行提交的欠费清单中显示，截止2021年1月14日，被告刘邦尚欠透支本金68773.77元、利息513.36元、违约金1504.42元、分期付款手续费1787.52元，至本案审理辩论终结时仍未归还。2015年12月30日，中国邮政储蓄银行股份有限公司在其门户网站上发布了《关于自动分期信用卡收费标准的公告》，载明了信用卡分期的手续费收取标准。2019年4月11日，中国邮政储蓄银行股份有限公司又在其门户网站上发布了《关于我行信用卡分期费率调整的通知》，调整了交易分期、账单分期、现金分期的手续费收取标准。本院认为，原告邮政银行彭水支行与被告刘邦之间签订的《中国邮政储蓄银行公务卡领用合约》、《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》以及被告刘邦向原告邮政银行彭水支行提交的《中国邮政储蓄银行公务卡申请表》、《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》系双方真实意思表示，且不违反法律法规的强制性规定，合法有效，原、被告双方均应按其约定履行各自的义务。原告邮政银行彭水支行按约向被告刘邦发放了信用卡，被告刘邦亦应在使用信用卡透支额度后按照约定的期限和金额清偿款项，但被告刘邦未按约履行还款义务，已构成违约，故，原告邮政银行彭水支行有权要求被告刘邦归还透支借款本金并按约定计收透支利息。此外，在选择还款时，被告刘邦选择了分期付款，其也应向原告邮政银行彭水支行支付分期付款手续费。关于信用卡欠付的具体金额问题。截止2021年1月14日，对被告刘邦名下的卡号为62831000********的信用卡（公务卡），被告刘邦应偿还的借款本金23833.9元、利息409.25元、分期付款手续费449.96元，被告刘邦还应以23833.98元为基数，从2021年1月15日起按日利率万分之五为标准，支付透支利息至本金清偿之日止。对于违约金，因被告刘邦在申领信用卡（公务卡）时，原告邮政银行彭水支行在合约中仅约定了滞纳金，并未约定违约金，而根据中国人民银行发布的《关于信用卡业务有关事项的通知》，从2017年1月1日起，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。原告邮政银行彭水支行对于收费项目的增加，应当与被告刘邦重新协商并签订协议，而原告邮政银行彭水支行举示的证据不能证明原、被告双方对违约金的收取进行了约定，故，对原告邮政银行彭水支行主张的截止2021年1月14日的违约金784.22元，本院不予支持。截止2021年1月14日，对被告刘邦名下的卡号为62281200********的信用卡（鼎雅白金卡银联卡），被告刘邦应偿还的借款本金68773.77元、利息513.36元、违约金1504.42元、分期付款手续费1787.52元。对于透支利息问题，根据《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》的约定，被告刘邦名下卡号为62281200********的信用卡（鼎雅白金卡银联卡）的透支利息应按日利率0.035%-0.05%（参考年利率约12.775%至18.25%）予以计算，故，本院酌定被告刘邦还应以68773.77元为基数，从2021年1月15日起按日利率万分之三点五为标准，支付透支利息至本金清偿之日止。综上，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告刘邦于本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司彭水苗族土家族自治县支行偿还截至2021年1月14日的信用卡（卡号62831000********的公务卡）透支产生的本金23833.98元及利息409.25元、分期付款手续费449.96元，共计24693.19元；二、被告刘邦于本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司彭水苗族土家族自治县支行支付卡号62831000********的公务卡透支利息（以本金23833.98元为基数，按日利率万分之五为标准，从2021年1月15日起支付透支利息至本金清偿之日止）；三、被告刘邦于本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司彭水苗族土家族自治县支行偿还截至2021年1月14日的信用卡（卡号62281200********的鼎雅白金卡银联卡）透支产生的本金68773.77元及利息513.36元、违约金1504.42元、分期付款手续费1787.52元，共计72579.07元；四、被告刘邦于本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司彭水苗族土家族自治县支行支付卡号62281200********的鼎雅白金卡银联卡透支利息（以本金68773.77元为基数，按日利率万分之三点五为标准，从2021年1月15日起支付透支利息至本金清偿之日止）；五、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司彭水苗族土家族自治县支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2251.42元（原告中国邮政储蓄银行股份有限公司彭水苗族土家族自治县支行已预交800.82），减半收取计1125.71元，由被告刘邦负担1116.71元，由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司彭水苗族土家族自治县支行负担9元。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第四中级人民法院。审判员  周新然二〇二一年三月二十二日书记员  严 怡