江西省宜丰县人民法院 民 事 判 决 书 （2021）赣0924民初196号 原告：江西宜丰农村商业银行股份有限公司，住所地：宜丰县新昌镇渊明南大道××号，统一社会信用代码：91360900705738427Ｙ。 法定代表人：龚朝利，该行董事长。 委托诉讼代理人：吴玲丽，该公司员工。 委托诉讼代理人：熊凯，该公司员工。 被告：邹洪流，男，1977年11月26日出生，汉族，宜丰县人，住宜丰县。 被告：胡祥云，女，1981年11月19日出生，汉族，宜丰县人，住宜丰县，系邹洪流妻子。 被告：刘建群，女，1955年7月17日出生，汉族，宜丰县人，住宜丰县。 被告：游小中，男，1954年12月13日出生，汉族，宜丰县人，住宜丰县，系刘建群丈夫。 被告：刘向荣，男，1978年9月13日出生，汉族，宜丰县人，住宜丰县。 被告：刘建荣，男，1982年10月20日出生，汉族，宜丰县人，住宜丰县，现被羁押于吉安监狱。 原告江西宜丰农村商业银行股份有限公司（以下简称宜丰农商银行）与被告邹洪流、胡祥云、刘建群、游小中、刘向荣、刘建荣金融借款、抵押、保证合同纠纷一案，本院于2021年3月4日立案受理后，依法由审判员冷文平适用简易程序公开开庭进行了审理。原告宜丰农商银行委托诉讼代理人吴玲丽、熊凯，被告邹洪流、刘向荣、刘建荣均到庭参加诉讼，被告胡祥云、刘建群、游小中经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告宜丰农商银行向本院提出诉讼请求：1、依法判决被告邹洪流、胡祥云共同归还原告贷款本息合计717847.76元及从2021年1月4日按合同约定的利率算至付清日止的利息，利随本清；2、若邹洪流、胡祥云不能归还上述钱款，依法判决被告刘建群、游小中位于宜丰县东门路××号附××号新世纪商贸广场××幢××号、××号店面进行变卖、拍卖后所得价款原告享有优先受偿权；3、依法判令被告刘向荣、刘建荣对上述借款本息承担连带保证责任；4、本案诉讼费由被告承担。 事实和事由：2017年6月14日，被告邹洪流、胡祥云以经营灯具水电安装为由，向原告提出70万元借款申请，在资料审核后，双方于2017年6月19日签订《个人借款合同》，合同约定被告邹洪流向原告申请贷款70万元用于经营灯具水电安装，合同有效期36个月，合同期限内可以循环借款，具体金额、时间、期限以及利率以借据为准，为了顺利借款，被告刘建群、游小中以其名下位于宜丰县东门路××号附××号新世纪商贸广场××幢××号、××号店面（产权号：宜丰县房产证监证字第××号、00××95号）为借款作担保，且与原告签订《最高额抵押合同》。合同订立后双方在不动产登记部门办理了登记，另被告刘向荣、刘建荣与原告签订了《最高额保证合同》，承诺对本次借款70万元的本息承担连带清偿责任。被告胡祥云作为借款人邹洪流的配偶，在借款申请书上确认同意作为共同债务承担共同还款责任。2019年6月7日原告按照合同约定分两笔向邹洪流发放70万元，该二笔借款期限为2019年6月7日至2020年6月6日。原告发放借款后，被告因资金不足无法按期归还，从2020年6月开始逾期至今，原告人员多次电话，上门催收未果。截止2021年1月4日，邹洪流欠借款本金70万元，利息17847.76元。游小中的答辩与我们无关，我们只能按流程处理，借款事实存在，抵押合同也是他们签订的。请法院判如所请。 被告邹洪流辩称，因为刘向荣做房子需要资金，所以我向原告申请贷款70万元，也签订了借款合同。对所欠借款本息无异议，现在只能用抵押物偿还，我不用承担还款责任。 被告胡祥云未到庭诉讼，也未提交书面答辩意见。 被告游小中、刘建群未到庭参加诉讼，但向本院提交答辩状辩称，在我们的儿子游志平无能力偿还宜丰县鑫仁担保公司（以下简称鑫仁公司）160万元借款情况下，我们已将宜丰县东门路××号附××号新世纪商贸广场××幢××号、××号店面抵押还清游志平所欠借款，该房产早已不属于我们所有。2017年的房产授权委托书明确指出，我们自愿用上述财产抵偿游志平所欠鑫仁公司160万元借款本息，全权委托罗晓燕（鑫仁公司负责人之一）代表我们办理以上房产及土地买卖、转让、抵押、出租、变更登记手续，并代理我们对此财产办理抵押手续，授权之日起发生的经济问题，我们不承担任何经济法律责任。该授权委托还办理了公证书。授权委托书签订后，我们多次催促鑫仁公司办理好过户手续，但该公司以种种理由未办理。直至2017年6月26日鑫仁公司用该抵债房为本案邹洪流、胡祥云贷款，因抵债房还未办理过户手续，鑫仁公司请求我们为其贷款签字，并承诺此款项不会与我们发生任何经济和法律责任。为寻求法律保护，我们于2018年2月9日与鑫仁公司签订了限期于2018年10月1日前办理好过户手续的协议书，其中明确指出，于2017年6月26日以邹洪流名义在原告抵押贷款70万元与我们无关，由鑫仁公司负责，如该贷款逾期归还影响到我们的征信，鑫仁公司应付给我们10万元经济损失。因此，本案与我们无关，本案诉讼费用我们不予承担。 被告刘向荣辩称，先用抵押物偿还原告借款，不够部分我再承担保证责任。 被告刘建荣辩称，由刘向荣处理就好，我在坐牢，无法处理本案借款问题。 经审理查明，2017年6月14日，被告邹洪流、胡祥云、刘建群、游小中一起向原告营业部出具个人借款申请书，声明与承诺了本人保证按期归还借款本金和利息，配偶（关联人）承诺愿意与借款人共同归还贷款，同意以家庭财产和家庭收入共同承担相关法律责任等内容。同日，刘建群、游小中向原告营业部出具同意抵押意向书，表示同意以其价值139.2万元的房屋为邹洪流向原告所借70万元借款设定抵押担保，在借款人未履行债务时，原告有权依法将该财产折价、拍卖或者变卖，以其所得价款优先受偿。同月19日，原告营业部与邹洪流签订《个人借款合同》，约定邹洪流向原告营业部借款70万元用于经营灯具、水电安装，借款期限36个月，自2017年6月19日至2020年6月18日止，具体借款日期、借款期限以借据凭证为准，借款利率为贷款基准利率上浮20%，按月结息，每月20日为结息日，21日为付息日。若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日按逾期贷款罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对借款人不能按期支付的利息以及罚息，以本条第2款约定的结算方式，按本款约定的罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为借款利率水平上加收30%，担保方式为抵押。未按期归还本息，为违约事件，原告有权要求借款人赔偿因其违约造成原告的损失。 2017年6月19日，刘建群、游小中与原告营业部签订《最高额抵押合同》，约定刘建群、游小中以刘建群名下位于商贸广场2处房产为依据主合同规定的期间和最高贷款余额内连续发放的借款，借款最高额为70万元作抵押担保，担保范围包括主合同项下的本金、利息、复利等，在主合同项下全部或部分债务本息履行期限届满，原告债权未受清偿时，原告有权依法处置抵押物。同日，刘向荣、刘建荣与营业部签订《最高额保证合同》，约定刘向荣、刘建荣为邹洪流在70万元最高贷款余额内提供保证担保，保证方式为连带责任保证，保证范围包括主合同项下的本金、利息、复利等，保证期间为自每笔借款合同确定的借款到期之日起两年。 2017年6月26日，有关当事人在宜丰县不动产登记部门办理了位于宜丰县东门路××号附××号新世纪商贸广场××幢××号等房产（房产证号权00××95号、权00××51号）的抵押权登记。同日，刘向荣、刘建荣向原告出具同意保证意向书，表示同意对邹洪流向原告所借70万元借款本息及法律规定的其他各项费用承担不可撤销的连带保证责任。 2019年6月7日，邹洪流向原告出具借款凭证两份，向原告提款共70万元，凭证载明，借款金额共70万元，借款年利率5.22%，贷款期限为2019年6月7日至2020年6月6日，按月结息，担保方式为抵押。 2020年6月6日借款到期后，邹洪流并未归还借款。至2021年1月4日止，邹洪流欠借款本金70万元，欠利息17,847.76元。原告追索未果，遂诉至本院。 审理中，游小中、刘建群向本院提交2017年3月10日的授权委托书，其中载明，刘建群系宜丰县东门路××号附××号新世纪商贸广场××幢××号［房屋所有权证：宜丰县房权证私（城）字第××号）］、××幢××号［房屋所有权证：宜丰县房权证私（城）字第××号］房产所有权人，游小中系产权共有人，刘建群自愿用以上房产抵押游志平在鑫仁公司借款160万元本息，并全权委托罗晓燕办理以上房产及土地买卖、转让等手续，代理将此财产到银行办理贷款抵押手续，自授权日起发生的经济关联游小中、刘建群不承担任何经济法律责任。同日，该委托书在宜丰县公证处办理了公证手续。2018年2月9日，鑫仁公司与游小中、刘建群签订协议书，其中载明游小中、刘建群同意经公证授权委托书中约定的房产所有权抵偿给鑫仁公司，同意按鑫仁公司的要求，无条件协助其办理产权过户手续，游小中、刘建群协助鑫仁公司在2018年10月1日前办理完产权过户手续，鑫仁公司将游志平100万元借条等原件交还，如该时间未办理产权过户手续，仍应将借条等交还，公证书所述店面鑫仁公司以邹洪流的名义在原告抵押贷款70万元，与游小中、刘建群无关，由鑫仁公司负责，如该笔贷款逾期未还影响到游小中、刘建群的征信，应付10万元经济赔偿等内容。 以上事实，有开庭笔录、个人借款申请书、《个人借款合同》、《最高额保证合同》、《最高额抵押合同》、抵押物明细表、提款通知书、借款凭证、房屋他项权证、房产权证（复印件）、电子账单、协议书、授权委托书、公证书等证据证实，可以认定。 本院认为，原告下设机构营业部与有关被告之间签订的《个人借款合同》、《最高额保证合同》、《最高额抵押合同》、个人借款申请书、借款凭证，原告无异议，这些合同、申请书、凭证均是有关当事人的真实意思表示，合法有效，各方应依约履行。借款借期在2020年6月6日届满后，至2021年1月4日止，被告邹洪流尚欠原告借款本金70万元、利息17,847.76元未付，已构成违约，原告要求被告邹洪流归还借款70万元，支付至2021年1月4日止的利息17,847.76元，及自2021年1月5日起按在借款合同约定的年利率6.786%（5.22%×1.3）计算至借款清偿日止的利息，理由正当，本院予以支持。根据个人借款申请书可以认定，本案所涉借款本息系邹洪流、胡祥云夫妻关系存续期间共同债务，故胡祥云也应承担上述借款本息的清偿责任。邹洪流称借款为刘向荣使用，其不承担责任，与其所签订借款合同约定及借款申请书内容不符，其应按合同约定承担责任，故对其抗辩意见本院不予采纳。 邹洪流、胡祥云至今有70万元借款及利息未付，根据《最高额抵押合同》，本案所涉的70万元借款本金及相应利息，系《最高额抵押合同》约定的被担保债务，原告主张对刘建群名下位于宜丰县东门路××号附××号新世纪商贸广场××幢××号、××号房产（房产证号权00××95号、权00××51号）的抵押房产优先受偿，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。游小中、刘建群出具的委托书及其与鑫仁公司之间所形成的协议，未经原告签章确认，该文书对原告不能发生约束力，其以案涉房产已抵偿给鑫仁公司，不承担本案责任，与其所签订抵押合同约定及借款申请书内容不符，游小中、刘建群应按《最高额抵押合同》约定内容承担民事责任，对其抗辩意见本院不予采纳。 法律规定，被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以请求保证人承担保证责任。刘向荣、刘建荣与原告营业部签订了《最高额保证合同》，根据《最高额保证合同》，本案所涉的70万元借款本金及相应利息系该合同约定的被担保债务，刘向荣、刘建荣两人均应承担担保责任，原告要求刘向荣、刘建荣承担连带保证责任，本院予以支持。被告胡祥云、刘建群、游小中经本院传票传唤，未有正当理由拒不到庭参加诉讼活动，应视为其放弃自己的诉讼权利，本院依法可以缺席判决。 综上，依照《中华人民共和国民法典》第三百九十二条、第四百二十条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百九十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告邹洪流、胡祥云在本判决生效后十日内，偿还原告江西宜丰农村商业银行股份有限公司借款本金700,000元、至2021年1月4日止的利息17,847.76元，及自2021年1月5日起以所欠借款为基数按借款合同约定的年利率6.786%计算至借款清偿日止的利息。 二、如被告邹洪流、胡祥云未按本判决第一项所确定的内容承担清偿责任，原告江西宜丰农村商业银行股份有限公司可以与被告刘建群、游小中协议，以被告刘建群名下的位于宜丰县东门路××号附××号新世纪商贸广场××幢××号、××号房产（房产证号权00××95号、权00××51号）折价，或者申请拍卖、变卖这些抵押物，以所得价款优先受偿本判决第一项邹洪流、胡祥云所负债务。抵押房产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过本项所确定的优先受偿金额的部分归被告刘建群、游小中所有，不足部分由被告邹洪流、胡祥云继续清偿。 三、被告刘向荣、刘建荣对本判决第一项所确定的邹洪流、胡祥云所负债务承担连带保证责任。 四、驳回原告江西宜丰农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费10,979元（原告已预交），由被告邹洪流、胡祥云、刘建群、游小中共同承担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省宜春市中级人民法院（在递交上诉状之日起七日内，预交上诉案件受理费，款汇至江西省宜春市中级人民法院，开户行：中国农业银行宜春经济开发区支行，账号：14×××07。如逾期未交纳，按自动撤回上诉处理）。 如到期不履行，权利人可在两年内向法院申请强制执行。 审 判 员 冷文平 二〇二一年三月三十一日 法官助理 何 畏 书 记 员 廖 樱