湖南省长沙市雨花区人民法院民 事 判 决 书（2021）湘0111民初4261号原告：中银消费金融有限公司，住所地中国(上海)自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室。法定负责人：田红艳，董事长。委托诉讼代理人：王珂，湖南淡远律师事务所律师。委托诉讼代理人：钟梅，湖南淡远律师事务所律师。被告：姜绿桂，女，1968年3月1日出生，汉族，住长沙市芙蓉区。被告：冯义，男，1973年4月15日出生，汉族，住湖南省湘阴县。原告中银消费金融有限公司(以下简称原告)与被告姜绿桂、冯义金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月25日立案后，依法适用简易程序，于2021年3月15日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人王珂和被告姜绿桂到庭参加诉讼，被告冯义经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中银消费金融有限公司向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告姜绿桂立即向原告偿还贷款本金192564.28元；2、请求判令被告姜绿桂立即向原告支付自2020年5月1日起至2021年1月4日的未还利息19808.9元，滞纳费10143.23元（此后利息和滞纳费以尚欠本金为基数按年利率24%计至实际归还之日止）；3、请求判令被告冯义在上述借款本息及实现债权的范围内承担共同清偿责任；4、请求判令原告对被告姜绿桂、被告冯义提供抵押的位于长沙市芙蓉区××房××栋××的房产在上述借款本息及实现债权的费用范围内享有优先受偿权；5、请求判令以上被告承担本案的全部诉讼费用及其他费用。事实与理由：2019年1月14日，原告与上述被告签订了《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》，合约约定，原告向被告发放200000元贷款，贷款用途为家装，贷款利率采用固定利率制度，年利率为15.14%。原告有权针对被告发生逾期偿还贷款以及改变贷款用途的行为提高被告的利率水平。信用贷款按照被告已动用额度按日计息。原告有权收取信用贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费、工本费等，贷款使用期限为60个月；同时约定，未按期归还贷款本息的，构成被告在本合同项下违约，原告有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求被告提前结清贷款，并要求被告赔偿因其违约而给原告造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失等。《合约》的终止或解除并不影响原被告双方已经发生的债权债务关系，被告仍须偿还原告剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担原告实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）。另被告冯义向原告提供了《共同还款承诺书》，则被告冯义应对上述借款本息及原告实现债权的费用承担共同清偿责任。合约履行过程中发生争议的，由合同签订地人民法院管辖。《合约》签署后，原告向被告发放了200000元的贷款，被告姜绿桂、被告冯义提供位于长沙市芙蓉区××房××栋××的房产作为其偿还上述全部借款本息及实现债权费用的担保。但两被告逾期还款，经原告多次提醒催收后，仍拒绝还款。原告为维护自身合法权益，特诉至法院，请求判如所请。被告姜绿桂辩称，被告认为被告总共还了利息和本金5万元，手续费18800元。被告现在没有钱，希望能够予以减免一些，且现在身体状况不好。被告现在没有工作，没有生活来源。被告冯义未提交书面答辩意见。经审理查明，2019年1月9日，被告姜绿桂、被告冯义填写了【新易贷-乐享贷】贷款正式申请表，2019年1月15日，被告姜绿桂填写了【新易贷-乐享贷】用款申请表向原告申请信用贷款。2019年1月14日，原告（甲方）与被告姜绿桂（乙方）、抵押人姜绿桂、冯义（丙方）签订一份编号为2019年消借第0109006402号的【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》，约定：甲方同意向乙方提供贷款额度人民币200000元，乙方的贷款使用期限为60个月，从2019年1月14日至2024年1月14日止；贷款用途：家装；本合同项下贷款执行固定利率制度，在贷款期限内不进行调整，贷款执行固定年化利率为15.14%；消费金融贷款按照乙方贷款金额按日计息；丙方自愿以其位于长沙市芙蓉区××房××栋××的房产（权证号××；建筑面积65.83平方米）提供抵押担保。抵押担保期间：自设定抵押之日起至担保范围内全部债务清偿完毕止。抵押担保范围：本合约项下消费金融贷款本金、利息、滞纳费、账户管理费、手续费及原告实现债权和抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）。本合约履行期限届满，乙方未能清偿债务，甲方有权以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物所得价款依法受偿，实现抵押杈；甲方有权收取消费金融贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费、合同制作与保管费等，收费标准以公司公布的《业务规则》为准；逾期还款滞纳费标准如下：逾期贷款余额为0元至10000元时，每日滞纳费为5元，逾期贷款余额为1000元至20000元时，每日滞纳费为10元，逾期贷款余额为20000元至30000元，每日滞纳费为15元，更高贷款余额依以上规则类推。逾期3日内清偿，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收。乙方未按期足额归还贷款本息的，甲方有权宣布降低或停用乙方消费金融额度，或提高贷款利率（即在原贷款利率基础上上浮5%，乙方违约时，甲方将自动在乙方账户中以上浮后利率进行自动扣款），或宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款，并要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失等。合约还对其他事项进行了约定。2019年1月16日，双方办理了抵押登记【湘（2019）长沙市不动产证明第0××8号】登记的债权数额为200000元。另查明被告姜绿桂与被告冯义于2014年3月12日登记结婚，2019年1月9日，被告冯义向原告出具了《共同还款承诺书》，载明：被告冯义同意与借款人共同承担还款义务，负责共同按时偿还本息和费用，直至贷款本息和费用全部结清为止。共同还款的范围包括合约项下的主债权及利息、逾期利息、复利、罚息、违约金和诉讼费、保全费、执行费、律师费、评估费、拍卖费、差旅费等实现债权的费用。如果借款人发生或出现合约项下的任何违约行为，中银消费金融有限公司对借款人采取的违约措施，均适用于被告冯义。2019年1月16日，原告依约向被告姜绿桂发放了贷款200000元。此后，被告姜绿桂仅向原告偿还了部分借款本金及支付了截至2020年5月1日的利息，未依约按期偿还剩余借款本金192564.28元也未支付后续利息。原告于2021年2月25日诉至本院，请求判如所请。以上事实，有【新易贷-乐享贷】贷款正式申请表、【新易贷】用款申请表、【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约、中国银行国内支付业务付款回单、中国银行显示账户关联的卡、欠款证明、对账单、不动产登记证明等证据在卷佐证，足以认定。本院认为，原告与被告签订的《【新易贷一乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》，系双方当事人的真实意思表示，未违反法律、行政法规的禁止性规定，合法有效。双方当事人均应按照合同约定全面履行各自的义务。关于借款本金。根据相关法律规定，借款人应当按照约定的期限返还借款。本案中，原告依约向被告发放了贷款，但被告未依约清偿借款本息，构成违约，应承担违约责任。原告依照合同约定要求被告提前清偿剩余未还借款本金192564.28元。关于利息和滞纳费。根据原、被告双方签订的合同约定，被告需一并支付逾期之后的利息和逾期付款滞纳费。而【新易贷乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约约定的利息和逾期付款滞纳费之和过高，本院酌情认定按照起诉时LPR的4倍（15.4%）计算，对原告超出部分诉讼请求本院不予支持。关于被告冯义的共同偿还责任。借款时被告姜绿桂与被告冯义系夫妻关系，且根据被告冯义出具的《共同还款承诺书》，被告冯义应对借款本金、利息、滞纳费及实现债权的费用承担共同清偿责任。关于优先受偿权。因被告未按约定及时偿还借款本息及逾期付款滞纳费，原告主张对抵押物的处置价款优先受偿，符合双方约定和法律规定，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百九十六条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告姜绿桂于本判决生效之日起七日内偿还原告中银消费金融有限公司借款本金192564.28元；二、被告姜绿桂于本判决生效之日起七日内偿还原告中银消费金融有限公司的利息和滞纳费（利息和滞纳费以尚欠本金为基数，按照年利率15.4%的标准，从2020年5月1日至被告实际清偿之日止）；三、被告冯义对被告姜绿桂的上述债务承担共同清偿责任；四、如被告逾期未履行上述还款义务，原告中银消费金融有限公司对被告姜绿桂、冯义提供抵押的位于长沙市芙蓉区××房××栋××室的房产拍卖、变卖或折价所得款项在上述借款本金及利息、逾期付款滞纳费范围内享有优先受偿权；五、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。本判决生效后，如果未按本判决指定的期问履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案因适用简易程序，受理费减半收取2319元，由被告姜绿桂、冯义负担。如不服本判决，可在本判决送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审判员 王 牌二〇二一年三月十七日书记员 凌青青