重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书（2021）渝0103民初8322号原告：平安银行股份有限公司重庆分行，住所地重庆市渝中区经纬大道778号，统一社会信用代码91500103450445058Q。负责人：韩旭，该分行行长。委托诉讼代理人：邓景鸿，重庆坤源衡泰律师事务所律师。委托诉讼代理人：周瑜，重庆坤源衡泰律师事务所实习律师。被告:李燕，女，汉族，1981年8月1日出生，住重庆市巴南区。原告平安银行股份有限公司重庆分行（以下简称平安银行重庆分行）与被告李燕金融借款合同纠纷一案，本院受理后依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安银行重庆分行的委托诉讼代理人邓景鸿、周瑜及被告李燕到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安银行重庆分行向本院提出诉讼请求：1.被告李燕偿还原告平安银行重庆分行贷款本金263732.67元，及截止2021年2月7日的利息3274.74元、复利41.95元，合计267049.36元；2.被告李燕偿还自2021年2月8日起至本息偿还之日止，以未归还的本金263732.67元为基数按贷款执行利率上浮50%的标准计算的罚息，以未偿还的利息3274.74元为基数按贷款执行利率上浮50%的标准计算的复利；3.确认原告平安银行重庆分行对抵押物（被告名下的位于重庆市巴南区）享有优先受偿权；4.被告李燕承担本案的诉讼费2653元、保全费1870元及其他原告为实现债权所发生的费用。事实和理由：2018年5月3日，原告平安银行重庆分行与被告李燕签订了《个人循环授信额度合同（含最高额抵押条款）》，该合同约定：被告向原告贷款32.4万元，期限为120个月，贷款利率为人民银行同期贷款基准利率上浮50%。贷款到期或提前到期，被告李燕不能按时还清贷款，原告平安银行重庆分行有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利。被告李燕以其名下位于重庆市巴南区房屋为该合同提供抵押担保并已办理抵押登记手续。原告平安银行重庆分行按约于2018年5月17日向被告发放贷款32.4万元，但被告自2020年12月17日起未按约还款，原告平安银行重庆分行催收未果，要求被告立即归还本金及欠付利息。被告李燕答辩称，贷款本金以及逾期未还均属实，现在因为手上没有钱，所以逾期还款。本院经审理认定事实如下：2018年5月3日，平安银行重庆分行（贷款人及抵押权人）、与李燕（借款人、抵押人）签订《个人循环授信额度合同》（合同编号：平银（重庆）个循抵字（2018）第ＲＬ20180503002288号）约定，李燕向平安银行重庆分行申请个人循环授信额度324000元，额度期限2018年5月3日起至2028年5月3日，共计120个月,额度期限起始日期以贷款人审查同意的日期为准。本合同项下抵押房产为巴南区鱼轻路60号13幢1单元32-8，权证号：202房地证2011字第0××5号。额度下单笔贷款金额、单笔贷款期限、贷款利率、贷款支付方式、还款以具体贷款业务合同、借款借据／个人贷款出账凭证为准。约定的利率调整方式为按年进行调整的，调整日为贷款发放月年度对应月份的结息日。国家变更利率确定方式、调整方式和计息方法的，按国家有关规定执行。违约责任：借款人拖欠贷款本金、利息、费用的，贷款人有权宣布借款人在本额度项下的债务全部或部分立即到期，要求借款人立即偿还部分或全部已发放授信本息并要求支付相关费用，包括但不限于贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、公告费、送达费、执行费等所有费用。本额度项下贷款到期或提前到期，借款人未能按约定偿还贷款本息的，贷款人有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按本合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利。本合同项下的具体贷款业务合同、借据／个人贷款出账凭证经各方确认的借款申请书等相关文件、资料为本合同不可分割的组成部分，具同等法律效力。李燕向平安银行重庆分行出具《送达地址确认书》，载明：本人已与贵司签署编号为ＲＬ20180503002288的《个人循环授信额度合同》，就本合同引起的争议解决程序中的各项通知、函件等文书的送达，确认本人的有效送达地址如下：邮寄地址为重庆市巴南区××镇××路××号半岛康城13-32-8。2018年5月8日，重庆市国土资源和房屋管理局出具《不动产登记证明》（渝（2018）巴南区不动产证明第0××1号，载明：土地房屋最高额抵押权，权利人：平安银行重庆分行，义务人：李燕，座落：巴南区鱼轻路60号13幢1单元32-8。2018年5月3日，被告李燕向平安银行重庆分行出具《付款授权书》，载明：根据本人与贵行签订的《个人循环授信额度合同》，在此不可撤销地授权贵行将以下贷款金额324000元从本人平安银行的账户直接划至张炜昌的账户。2018年5月17日，原告平安银行重庆分行出具《平安银行零售信贷出账确认书》，载明：主借款人为李燕，额度金额324000元，本笔贷款金额为324000元，用途为其他消费，贷款期限120个月，利率确定标准为贷款发放日人民银行同期贷款基准利率上浮50%，利率调整方式为年调（次年对月对日），担保方式：抵押，还款方式：等额还款。2018年5月17日，原告平安银行重庆分行出具《个人贷款确认书》载明，借款人李燕，贷款金额324000元，贷款用途：其他消费，贷款期限120个月，起贷日2018年5月17日，到期日2028年5月17日，当日，原告平安银行重庆分行将贷款324000元转入借款人指定账户。此后，被告李燕未按上述合同约定履行还款义务，原告平安银行重庆分行起诉来院。截至2021年3月15日，被告李燕尚欠原告平安银行重庆分行贷款本金263732.67元、利息4992.69元、罚息114.45元、复利85.46元。上述事实，有《个人循环授信额度合同》、《送达地址确认书》、《付款授权书》、《平安银行零售信贷出账确认书》、《不动产登记证明》、房屋所有权证、《个人贷款确认书》、平安个贷业务系统截图、《还款明细表》、利息罚息计算表以及当事人的陈述在卷为凭，足以认定。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，应受法律保护。原告平安银行重庆分行与李燕签订的《个人循环授信额度合同》，系当事人的真实意思表示，未违反法律、法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应按约履行各自的义务。现已查明，原告平安银行重庆分行按约发放贷款后，被告李燕未按约履行还款义务，已构成违约，应承担违约责任，原告平安银行重庆分行依照合同约定有权宣布贷款提前到期要求其偿还欠款，并按约定计收相应的罚息及复利，但罚息和复利之总和不应超过以剩余本金为基数按年利率24%计算的金额。根据《个人循环授信额度合同》约定，合同项下的剩余贷款尚未到期，原告平安银行重庆分行起诉来院，被告李燕收到起诉状副本后，应视为其收到原告平安银行重庆分行宣布提前到期的通知，故本院采信原告平安银行重庆分行在诉讼中提交的截至2021年3月15日的被告李燕欠款金额，并以此作为剩余贷款提前到期的计算基数。根据《个人循环授信额度合同》约定，被告李燕以其所有的重庆市巴南区房屋提供抵押担保，并已办理房屋抵押登记手续，原告平安银行重庆分行作为第一顺位抵押权人，请求对被告李燕提供抵押的重庆市巴南区房屋享有优先受偿权，本院依法予以支持。综上所述，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告李燕在本判决生效之日起十日内向原告平安银行股份有限公司重庆分行偿还截至2021年3月15日尚欠的贷款本金263732.67元、利息4992.69元、罚息114.45元、复利85.46元，并支付自2021年3月16日起至本息清偿之日止，以本金263732.67元为基数按合同约定的贷款利率上浮50%计算的罚息，以利息4992.69元为基数按合同约定的贷款利率上浮50%计算的复利；二、原告平安银行股份有限公司重庆分行对被告李燕名下的重庆市巴南区房屋享有优先受偿权；三、驳回原告平安银行股份有限公司重庆分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计2653元、保全费1870元，由被告李燕负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员  陈 鹏二〇二一年三月二十三日法官助理  李晓春书 记 员  赵 婧