江苏省徐州市鼓楼区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0302民初2662号原告：中国人民财产保险股份有限公司徐州市分公司，住所地徐州市建国东路17号。负责人：郭春芬，该公司总经理。委托诉讼代理人：张浩林，江苏禾嘉律师事务所律师。被告：杨柯，男，1983年12月21日生，汉族，住徐州市鼓楼区。原告中国人民财产保险股份有限公司徐州市分公司（以下简称人民保险公司徐州分公司）诉被告杨柯保证保险合同纠纷一案，本院于2020年7月2日立案受理后，依法组成合议庭，适用普通程序公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人张浩林到庭参加诉讼，被告杨柯经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告提出诉讼请求：1、判令被告返还原告为其垫付的赔偿款41246.56元；2、判令被告支付2018年1月22日至2018年4月11日之间保费2253.96元；3、判令被告承担自2018年4月11日起至实际付款日止的违约金（以全部理赔款和未付保费之和为基数，自2018年4月11日起，按照年利率24%计算至实际还清之日止）；4、判令被告承担诉讼费。事实和理由：2017年9月21日，被告在原告处投保了个人信用贷款保证保险一份，原告为被告在中国光大银行股份有限公司徐州分行（以下简称光大银行徐州分行）贷款进行信用贷款保证保险。后被告与光大银行徐州分行签订个人贷款合同一份，贷款合同约定被告向光大银行徐州分行贷款44000元，合同上约定了还款期限和违约条款等。因被告没有按期偿还贷款，光大银行徐州分行向原告申请索赔。2018年4月11日原告按保险单约定将被告所欠41246.56元偿还完毕。原告催要未果,诉至法院。被告杨柯未到庭，亦未提交书面答辩意见。原告向本院提交了投保单及人民保险公司徐州分公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款、个人信用贷款保证保险保险单、个人贷款合同、贷款借据、偿还记录、光大银行徐州分行出具的代偿债务与权益转让确认书，上述材料与本案具有关联性，对其证明效力予以认定，作为定案依据。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年9月14日，被告杨柯在原告处投保了人民保险公司个人信用贷款保证保险投保单。保单约定杨柯申请投保金额为6万元，申请期数为36个月，贷款用途为日常生活消费中的房屋装修。人民保险公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款约定：在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定的期间内的还款（或付息）且超过保险单载明的期限（以下简称“赔款等待期”）的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。赔款等待期是指保险人为了确定保险损失已经发生，被保险人索赔前必须等待的一段时期。赔款等待期从贷款合同中约定的应付款日开始，由保险合同双方商定，并在保险单中载明。本保险视为保险金额为贷款合同中约定的贷款本金与按贷款合同生效日确定的利率计算的贷款利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）之和。该保险金额为保险人应承担赔偿责任的最高限额。本合同实行绝对免赔，绝对免赔率为保险事故发生时投保人所欠被保险人贷款本息的一定比例。该比例由保险人和投保人协商确定，并在保险单中载明。本保险的保险期间根据贷款合同约定的还款期限而确定，但最长不得超过三年，具体起始日和终止日以保险单上载明的日期为准。如果借款人提前还清贷款的，则保险期间至实际还款日结束。被保险人发生保险责任范围内的损失，保险人在保险金额内，以投保人未偿还的贷款本息扣除免赔额后计算赔偿。2017年9月15日，原告向被告杨柯签发保单号为PBBR201732030000001260的人民保险公司个人信用贷款保证保险单，保单内容载明：投保人为杨柯；被保险人为光大银行徐州分行；贷款金额为44000元；保险费为27047.52元；保险金额为48656.24元；赔偿等待期为80天；绝对免赔率为0.00%，费率为1.5441%（月），保费缴纳方式为每月按时缴纳；缴费日期为银行扣款之日；每月保险费为751.32元；付费约定为投保人应按投保时约定，每月交付保险费。保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。特别约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2017年9月21日，被告杨柯（借款人，下同，甲方）与光大银行徐州分行（贷款人，下同，乙方）签订合同编号为53841716002326的《个人贷款合同（无担保条款）》一份，合同贷款细节约定为：贷款人同意向借款人发放个人小额信用贷款。本合同项下贷款用途为生产生活所需，贷款金额为44000元，贷款期限为36个月，自2017年9月21日至2020年9月21日止。本合同项下贷款利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行：本合同项下首期执行贷款年利率为6.65%。如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行。借款人未按照本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调。借款人未按本合同约定用途使用贷款的，贷款人有权对违约使用部分计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间从违约使用之日起至挪用部分贷款本息全部清偿之日止。在此期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调。贷款发放至借款人杨柯在贷款银行开立的指定账户内，开户行为光大银行徐州分行，采取自主支付方式。借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息。本合同项下贷款本息按月共分36期对日偿还，具体还款金额及还款日期以贷款人提供的还款计划表为准。对日偿还贷款指将贷款发放日作为每期还款日，如还款当月无对应日则为当月末最后一天。借款人提前清偿全部贷款，应提前30个工作日向贷款人提出书面申请。如借款人提前还款必须按照提前还款金额的2%交纳提前还款违约金。借款人一旦发生违约，贷款人有权宣布已贷出的贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部已贷出借款本金、利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等）。本合同双方互相发出与本合同有关的通知、要求，应以书面方式作出，发送至本合同附表中列出的有关方的地址或传真。本合同双方的通讯地址或传真发生变化时，应及时通知合同的其他方当事方。在合同的其他方当事方依照本条第四款的规定收到另一方通讯地址或传真变更的有效通知之前，另一方的原通讯地址或传真仍应被视为该方的有效通讯地址或传真。本合同双方之间的文件往来，如以专人递送，在交付后即被视为送达；如以挂号信方式发送的，在挂号信寄出后三天即被视为送达；如以传真发送，在发出时即被视为送达。但借款人发给贷款人的文件，则需在贷款人实际收到后方可视为送达。2017年9月21日，光大银行徐州分行向被告杨柯指定账户发放借款44000元。借款期限内，被告杨柯未按借款合同的约定返还本息。原告依据被告杨柯投保的保单号为PBBR201732030000001260的人民保险公司个人信用贷款保证保险，于2018年4月11日，向光大银行徐州分行进行理赔，代偿借款本息41246.56元。后经光大银行徐州分行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》一份，确认原告代被告杨柯偿还欠款41246.56元。经统计，截止到2018年4月11日，被告尚欠原告代偿款本息41246.56元，逾期保费2253.96元。本院认为：原、被告之间签订的保险合同，系双方真实意思表示，且不违反法律规定，应合法有效。关于理赔金额问题。被告杨柯投保后，在保险期间内逾期归还光大银行徐州分行的借款超过80天，原告根据保险合同约定向光大银行徐州分行进行理赔后，有权要求被告支付理赔款。因原告支付的金额为41246.56元，故原告要求被告支付理赔款41246.56元的诉讼请求，有事实及法律依据，本院予以支持。关于逾期保费问题。根据保单约定，投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费。被告于2018年1月22日开始逾期至原告理赔之日，被告尚欠保费2253.96元。故原告要求被告支付逾期保费的诉请，有事实和法律依据，本院予以支持。关于违约金问题。根据保单约定，投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。原告理赔后，被告未按约归还理赔款，构成违约，应向原告承担违约责任。原告主张按照年利率24%的标准计算过高，宜参照中国人民银行同期同类贷款基准利率的1.95倍计算。因此，原告可以全部理赔款和未付保费之和43500.52元为基数，从理赔当日即2018年4月11日起，按照中国人民银行同期同类贷款基准利率的1.95倍计算至2019年8月19日；以43500.52元为基数，从2019年8月20日起，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的1.95倍计算违约金至实际付清之日止。被告杨柯未到庭，本院依法缺席判决。综上，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十四条、第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、本判决发生法律效力之日起十日内，被告杨柯一次性支付原告中国人民财产保险股份有限公司徐州市分公司理赔款41246.56元。二、本判决发生法律效力之日起十日内，被告杨柯一次性支付原告中国人民财产保险股份有限公司徐州市分公司逾期保费2253.96元。三、本判决发生法律效力之日起十日内，被告杨柯一次性支付原告中国人民财产保险股份有限公司徐州市分公司违约金（违约金以43500.52元为基数，从2018年4月11日起，按照中国人民银行同期同类贷款基准利率的1.95倍计算至2019年8月19日；以43500.52元为基数，从2019年8月20日起，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的1.95倍计算至实际付清之日止）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1332元，公告费600元，合计1932元（原告已预付），由被告杨柯负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院或徐州市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省徐州市中级人民法院。审 判 长  朱 静审 判 员  张艳玲人民陪审员  李秀云二〇二一年三月二十二日法官 助理  李 英书 记 员  董 波