文书内容重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书（2021）渝0103民初6458号原告：重庆银行股份有限公司民生路支行，住址重庆市渝中区邹容路153号，统一社会信用代码91500000902910396K。法定代表人：张晓峰，系支行行长。委托诉讼代理人：李婷，重庆百君律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈等讷，重庆百君律师事务所律师。被告：向小明，男，1989年4月2日生，汉族，住重庆市万州区。被告：王欣，女，1988年2月17日生，汉族，住重庆市万州区。原告重庆银行股份有限公司民生路支行（以下简称重庆银行民生路支行）与被告向小明、被告王欣信用卡纠纷一案，本院于2021年2月5日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告重庆银行民生路支行的委托诉讼代理人李婷、被告向小明到庭参加诉讼，被告王欣经本院合法传唤，逾期未到庭应诉。本案现已审理终结。原告重庆银行民生路支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告向小明、王欣立即偿还原告截止2020年12月18日信用卡欠款共计人民币144337.12元，其中欠款本金136470.96元、透支利息（含分期付款手续费）4001.78元、分期提前还款手续费3864.38元，从2020年12月19日起的利息以本金136470.96元为基数按照日息万分之五计算至清偿之日止；2、判令确认原告对被告向小明提供抵押的位于重庆市沙坪坝区的房屋的拍卖、变卖款在前述债权范围内享有优先受偿权；3、本案诉讼费1593元由被告承担。事实和理由：2019年7月3日，向小明向重庆银行民生路支行申请办理信用卡及信用卡“安居分”消费分期业务。王欣向重庆银行民生路支行出具《共同还款承诺书》，承诺其已知晓向小明向重庆银行民生路支行申请信用卡业务，愿与向小明共同履行还款义务。2019年7月10日，向小明与重庆银行民生路支行签订《重庆银行信用卡“安居分”消费分期借款合同》，约定借款金额160000元，资金用途为装修，合同项下分期借款手续费年费率8%，分期借款月费率6.67‰，还款方式为等额本费还款方式，借款期限6年，自2019年7月11日始至2025年7月11日止。向小明以其位于重庆市沙坪坝区的房产提供抵押担保，并办理了抵押登记，重庆银行民生路支行为第二顺位抵押权人。嗣后，重庆银行民生路支行向向小明发放了信用卡，并为其办理了“安居分”消费分期业务，分期金额16万元，分期期数72期，还款方式为等额本费，合同项下分期借款手续费年费率8%，分期借款月费率6.67‰。截至2020年12月18日,被告向小明、王欣累计欠重庆银行民生路支行本息、分期借款手续费共计人民币144337.12元未给付。王欣对向小明的欠款应承担共同还款责任。被告向小明辩称，信用卡的办理和欠款属实。向小明对欠款的本金、利息、分期手续费和分期提前还款手续费没有异议。向小明愿意还款，但现因经济困难无法一次性还清，待经济好转会马上履行还款义务。被告王欣未作答辩。经审理查明，2019年7月3日，向小明向重庆银行民生路支行提交信用卡申请表，申请办理信用卡。该申请表所附信用卡领用合约载明了使用该卡发生欠款的偿还办法及其利息的计收标准。向小明在该申请表上签字确认，愿意遵守领用合约的各项规则。同日，向小明向重庆银行民生路支行提交《重庆银行信用卡“安居分”消费分期业务申请书》，申请办理信用卡“安居分”消费分期业务。王欣向重庆银行民生路支行出具《共同还款承诺书》，承诺其已知晓向小明向重庆银行民生路支行申请信用卡业务，愿与向小明共同履行还款义务。2019年7月10日，向小明向重庆银行民生路支行提交《重庆银行信用卡“安居分”划款及分期授权书》，承诺同意按照重庆银行民生路支行账单所显示金额，如期归还应付款项，若逾期两期以上未归还款项，重庆银行民生路支行有权要求全额收回剩余分期款项及由此产生的所有息费等款项，届时，分期付款债务将视为全部到期，徐永刚承诺一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、违约金等全部应还款项。同日，向小明与重庆银行民生路支行签订《重庆银行信用卡“安居分”消费分期借款合同》，约定借款资金用途装修；借款金额160000元；合同项下分期借款手续费年费率8%，分期借款月费率6.67‰；还款方式为等额本费；借款期限6年，自2019年7月11日始至2025年7月11日止；贷款人将借款划入借款人在贷款人处开立的结算账户；持卡人使用信用卡偿还分期资金及支付分期手续费；担保方式为抵押；分期付款账单逾期未还，账户所有欠款视为关注贷款，逾期满60天后重庆银行民生路支行有权终止分期付款计划，持卡人须立即偿还所有欠款（包含剩余未还本金、剩余未还手续费），已收取的分期手续费不退还；采用分期收取手续费的，除提前归还未偿还本金外，还需同时一次性归还未分摊本金及已分摊未入账本金3%的手续费。同日，向小明与重庆银行民生路支行签订《重庆银行信用卡“安居分”消费分期抵押合同》，约定向小明以其名下位于重庆市沙坪坝区的房产为本案所涉借款提供第二顺位抵押，并办理了抵押登记，抵押担保范围为主合同项下债务人应承担的全部分期资金、利息、复利、违约金、分期手续费、损害赔偿金等费用。嗣后，重庆银行民生路支行经审批向向小明发放了信用卡，并为其办理了信用卡“安居分”消费分期业务。重庆银行民生路支行向向小明在重庆银行民生路支行开立的借记卡账户发放了“安居分”消费分期贷款160000元。向小明偿还部分欠款后未按约还款，截至2020年12月18日，向小明尚欠重庆银行民生路支行信用卡欠款本金136470.96元、透支利息（含分期付款手续费）4001.78元。上述事实，有重庆银行信用卡申请表、重庆银行信用卡领用合约、重庆银行信用卡“安居分”消费分期业务申请书、共同还款承诺书、重庆银行信用卡“安居分”划款及分期授权书、重庆银行信用卡“安居分”消费分期借款合同、重庆银行信用卡“安居分”消费分期抵押合同、不动产登记证明、转账凭证、交易明细、欠款构成说明以及当事人的陈述等载卷为凭，本院予以确认。本院认为，被告向小明与原告重庆银行民生路支行签订的信用卡领用合约、消费分期借款合同、抵押合同，系双方当事人真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。重庆银行民生路支行按约向向小明发放了信用卡和信用卡安居分消费分期贷款，向小明理应及时还清欠款，其拖欠未还，已构成违约，应当承担相应的违约责任。向小明应当偿还重庆银行民生路支行欠款本金，并按约支付利息。关于分期提前还款手续费的问题。本案所涉纠纷系因借款人逾期未偿还借款，贷款人宣布贷款提前到期，提前收回分期资金而提起的诉讼。双方当事人虽然在合同中约定借款人主动提前还款应支付提前还款手续费，但并未约定贷款人宣布安居分业务贷款提前到期时有权收取提前还款手续费，故在本案中，重庆银行民生路支行要求向小明支付分期提前还款手续费并无直接的合同依据。重庆银行民生路支行关于分期提前还款手续费的诉讼请求，本院不予支持。王欣向重庆银行民生路支行出具了共同还款承诺书，承诺对向小明向重庆银行民生路支行申请的信用卡业务承担共同还款责任，故王欣应当对本案债务承担共同还款责任。关于抵押房屋的优先受偿权。向小明以其所有的房屋为本案所涉贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权人为重庆银行民生路支行，该抵押为第二顺位抵押。该抵押登记符合法律规定，抵押登记合法有效，故重庆银行民生路支行对该房屋依法享有第二顺位优先受偿权。据此，依照《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第四百六十五条、第五百七十七条、第六百七十六条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告向小明、被告王欣在本判决生效之日起十日内偿还原告重庆银行股份有限公司民生路支行截至2020年12月18日的信用卡本金136470.96元、透支利息（含分期付款手续费）4001.78元，并支付自2020年12月19日起至欠款付清时止，以本金136470.96元为基数，按日万分之五计算的利息；二、原告重庆银行股份有限公司民生路支行对被告向小明所有的位于重庆市沙坪坝区的房屋享有第二顺位优先受偿权；三、驳回原告重庆银行股份有限公司民生路支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取1593元，由被告向小明和被告王欣共同承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员 胡科二〇二一年三月十八日法官助理 郑晋书 记 员 马嘉二〇二一年三月三十日书 记 员 马嘉