甘肃省敦煌市人民法院   民事判决书   （2021）甘0982民初310号   原告：甘肃敦煌农村商业银行股份有限公司，住所地敦煌市沙州镇阳关中路538号，统一社会信用代码91620982225146254Y。   法定代表人：黄某1，董事长。   委托诉讼代理人：朱某，甘肃敦煌农村商业银行股份有限公司个人金融部客户经理。   委托诉讼代理人：黄某2，甘肃敦煌农村商业银行股份有限公司个人金融部客户经理。   被告：雷某1，男，汉族，住敦煌市。   被告：刘某，女，汉族，住敦煌市，系被告雷某1妻子。   被告：王某，男，汉族，住敦煌市。   被告：雷某2，男，汉族，住敦煌市漳县。   被告：李某，男，汉族，住敦煌市。   原告甘肃敦煌农村商业银行股份有限公司（以下简称：敦煌农商银行）与被告雷某1、刘某、王某、雷某2、李某金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月28日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告敦煌农商银行的委托诉讼代理人朱某、黄某2，被告雷某1、雷某2、李某到庭参加了诉讼，被告刘某、王某经本院开庭传票传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。   敦煌农商银行向本院提出诉讼请求：1、判令雷某1、刘某偿还贷款本金89999元、利息及罚息9766.87元（截止2021年1月27日），合计99765.87元。王某、雷某2、李某承担连带偿还责任；2、判令雷某1、刘某按年利率11.61%偿还自2021年1月27日起至借款本息还清之日的借款利息、罚息、复利。王某、雷某2、李某承担连带偿还责任。   事实和理由：2019年2月25日，雷某1因承包工程资金不足向敦煌农商银行申请个人借款90000元。敦煌农商银行于2019年2月28日与雷某1、刘某、王某、雷某2、李某签订了个人借款保证担保合同，借款金额90000元，约定借款期限12个月，自2019年2月28日至2020年2月27日止，借款年利率8.93%，按月结息，借款到期，利随本清，并约定借款人未按合同规定日期归还贷款本息，贷款人对逾期贷款在借款合同约定利率水平上加收30%计收利息。刘某自愿为丈夫雷某1的借款及利息提供连带保证担保，并签订了借款申请书，同意雷某1申请贷款。合同签订后，敦煌农商银行向雷某1发放借款90000元。借款发放后，雷某1、刘某拖欠利息未偿还。借款到期后，经敦煌农商银行多次催收，雷某1、刘某对拖欠的借款本金及利息拒不偿还，担保人王某、雷某2、李某也未履行担保责任。截止2021年1月27日，该笔借款结欠本金89999元、利息及罚息9766.87元，合计99765.87元。为维护权益，敦煌农商银行诉至法院。   雷某1辩称，案涉借款由2014年1月份的借款转贷而来，共转贷了5次，当时的借款金额为90000元，借款期限1年，由王某、李某、孙天东提供担保，借款期限届满后，因无力偿还所以进行了转贷。最后一次转贷时，因之前的一名担保人去了新疆，无法提供担保，所以由雷某2进行了担保。雷某2提供担保时，雷某1已向其说明了借款用途。对于敦煌农商银行诉求的本息金额，雷某1没有异议。因目前无偿还能力，雷某1希望敦煌农商银行能够多给一些时间，由其偿还。对于敦煌农商银行主张的自2021年1月27日后的借款利息，雷某1希望能够给予适当减免。   刘某、王某未到庭，亦未向本院递交书面答辩意见。   雷某2辩称，在雷某2提供担保时，其与敦煌农商银行事先商量的是以贷款名义签字。签字时，敦煌农商银行并未向其告知转贷的事情，只是让其签字按手印，并复印了身份证。借款到期后再次转贷时，雷某2发现案涉借款一直在转贷，所以就没有签字，借款也就未能再次转贷。敦煌农商银行在诉状中陈述的理由与事实不符，借款人的配偶在借款时没有签字。借款人雷某1并没有故意拖欠利息，其不再清偿利息的原因是因为敦煌农商银行不再同意由雷某1更换担保人后再次转贷。   李某辩称，本案借款是2014年1月至2月期间产生的，借款时雷某1的妻子刘某没有签字，敦煌农商银行系违规放款。借款到期后敦煌农商银行不再同意转贷，此时其就应提起诉讼。自借款之初，李某一直为借款提供了担保。李某希望敦煌农商银行能够给予雷某1一些时间，由雷某1自行偿还。   敦煌农商银行围绕其诉讼请求向本院提交：城户借款申请书、雷某1的身份证复印件、雷某1与刘某的结婚证复印件、个人借款保证担保合同、借款借据、借款担保保证书、声明、雷某2与王某、李某的身份证复印件、债务逾期催收通知单各1份、担保人履行责任通知书3份、雷某1贷款利息计算清单1份，拟证实案涉借款的时间、金额、期限、利率及借款期限届满后雷某1、刘某未按约定偿还借款本息，担保人王某、雷某2、李某也未履行担保责任的事实。   雷某1对债务逾期催收通知单不予认可，其主张该催收通知上的签字及手印不是其本人所签、所捺；对其他证据无异议。雷某2对担保人履行责任通知书不予认可，主张在其签字时通知书的内容是空白的；对其他证据无异议。李某对证据无异议。因雷某1、雷某2对有异议的证据未提供相反的证据予以证实，故本院对敦煌农商银行提交的上述证据予以采信。   根据案件当事人的一致陈述及本案有效证据，本院认定事实如下：   2019年2月28日，雷某1、刘某、王某、雷某2、李某与敦煌农商银行签订个人借款保证担保合同，借款金额90000元，借款期限12个月，自2019年2月28日至2020年2月27日，借款年利率8.93%，按月结息，借款到期，利随本清，并约定借款人未按合同规定日期归还贷款本息，贷款人对逾期贷款在合同载明的贷款利率水平上加收30%利息。刘某同意其丈夫雷某1向敦煌农商银行申请贷款，并愿意承担连带保证担保责任和共同还款责任。王某、雷某2、李某在合同保证人处签字、捺印，同意为雷某1的借款提供连带责任保证，保证期间为贷款到期之日起二年，保证范围为全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。合同签订后，敦煌农商银行依约向雷某1放款90000元。2020年2月27日借款到期后，雷某1、刘某未能履行完全还款义务，王某、雷某2、李某亦未履行担保责任。截止2021年1月27日，该借款结欠本金89999元、利息及罚息9766.87元，本息合计99765.87元。   另查明，案涉借款系雷某1于2015年2月3日向敦煌农商银行借款90000元后，经过2016年2月3日、2017年1月26日、2018年1月31日、2019年2月28日的4次转贷而产生。案涉借款90000元，雷某1用以偿还了其于2018年1月31日的贷款。担保人李某自雷某1于2015年2月3日借款时便为借款提供了担保，在雷某1后期的历次转贷时亦提供了担保。雷某2仅就2019年2月28日的转贷提供了担保。   本院认为，敦煌农商银行与雷某1、刘某、王某、雷某2、李某签订的个人借款保证担保合同合法有效，双方应按照合同的约定履行相应的义务。在敦煌农商银行依约履行出借义务后，雷某1应当按照合同约定的还款方式，在借款到期后一次性偿还借款本金。刘某作为雷某1的配偶，在雷某1申请借款之时，同意并自愿承担共同还款责任，故案涉借款可认定为夫妻共同债务。诉讼中，雷某1对未能清偿借款本息的事实予以认可，故对敦煌农商银行要求雷某1、刘某偿还借款本金89999元、利息及罚息9766.87元（息止2021年1月27日），本息合计99765.87元的诉求，本院予以支持。同理，对于自2021年1月28日起至借款本金还清之日止的逾期利息，仍应由雷某1、刘某承担。   个人借款保证担保合同就保证方式、保证期限、保证范围进行了约定。在保证期限内，在雷某1未履行还款义务且新贷与旧贷的保证人均为李某的情况下，李某作为借款保证人，理应在保证范围内承担连带清偿责任。故，本院对敦煌农商银行要求李某承担连带还款责任的诉求予以支持。对于雷某2是否应承担连带还款责任的认定。诉讼中，雷某2虽辩称其对新贷还旧贷的事情并不知情，因在敦煌农商银行所提供的证据-声明中已明确载明“担保人同意借款人在收到贷款后将该笔贷款的部分或者全部用于偿还旧贷”，且雷某2在声明人处签字、捺印，故对于雷某2的该辩称，本院不予采信。为此，雷某2亦应对案涉借款承担连带清偿责任。王某经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，应视为对其诉讼权利的放弃，由此而产生的相应法律后果应由其自行承担。王某、雷某2、李某承担连带还款责任后有权向雷某1、刘某进行追偿。   综上，依照《中华人民共和国民法典》第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十九条、第六百八十八条、第六百九十一条、第七百条、《最高人民法院关于适用有关担保制度的解释》第十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：   一、雷某1、刘某共同偿还甘肃敦煌农村商业银行股份有限公司借款本息合计99765.87元（其中借款本金89999元、截止2021年1月27日的借款利息及罚息9766.87元），限于本判决生效后二十日内履行；自2021年1月28日起至借款本金还清之日止的利息（以年利率11.609%计），仍由雷某1、刘某承担；   二、王某、雷某2、李某对雷某1、刘某的上述债务承担连带清偿责任。王某、雷某2、李某承担连带清偿责任后，有权向雷某1、刘某进行追偿。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费2294元，减半收取计1147元（甘肃敦煌农村商业银行股份有限公司已预交），由雷某1、刘某、王某、雷某2、李某连带负担。   如不服本判决，可于判决送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于甘肃省酒泉市中级人民法院。   审判员 杨风乐      二〇二一年三月二十三日   法官助理 万晓波   书记员 巩晓慧