云南省红河哈尼族彝族自治州中级人民法院民 事 判 决 书（2021）云25民终91号上诉人（原审原告）：云南弥勒农村商业银行股份有限公司，住所地：弥勒市弥勒大道与二环南路交叉口。法定代表人：曹继辉，系该公司董事长。委托诉讼代理人：武红林，云南湖泉律师事务所律师。代理权限为特别授权。被上诉人（原审被告）：徐晓芳，女，1984年11月2日出生，彝族，居民，住弥勒市。被上诉人（原审被告）：高志坚，男，1977年9月7日出生，汉族，居民，住弥勒市。上诉人云南弥勒农村商业银行股份有限公司（以下简称“弥勒农商银行”）因与被上诉人徐晓芳、高志坚信用卡纠纷一案，不服云南省弥勒市人民法院（2020）云2504民初911号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年1月12日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。弥勒农商银行上诉请求：撤销云南省弥勒市人民法院（2020）云2504民初911号民事判决，依法改判支持其一审全部诉讼请求；一、二审案件受理费由被上诉人承担。二审诉讼过程，上诉人书面撤回要求被上诉人高志坚承担共同偿还责任的上诉请求。其理由：1.一审未支持上诉人主张被上诉人承担违约金偿还责任存在错误。上诉人与被上诉人徐晓芳签订的《金碧贷记卡（个人卡）领用合约》第三条第（五）项内容已明确了上诉人收取违约金的依据，修订后的《云南省农村信用社金碧贷记卡章程（第三版）》第六条、第二十六条及《收费标准》也对上诉人收取违约金提供了依据、收取标准及方式亦作出规定。2.上诉人收取违约金符合合同约定。在被上诉人签字的《金碧贷记卡（个人卡）申请表》第二页载明的内容，表明被上诉人徐晓芳明确知晓并愿意遵守《金碧贷记卡（个人卡）领用合约》及《金碧贷记卡（个人卡）章程》的规定，系双方真实意思表示，对双方具有法律约束力。《金碧贷记卡（个人卡）领用合约》中第三条第（二）款中约定的是滞纳金，因《中国人民银行关于信用卡有关事项的通知》第三条取消了滞纳金的称谓，上诉人已经按照该通知的要求重新修订了《金碧贷记卡（个人卡）的章程》及《收费标准》取消了滞纳金收取，按照《金碧贷记卡（个人卡）领用合约》第三条第（五）项、《金碧贷记卡（个人卡）的章程（第三版）》第六条、第二十六条及《收费标准》的规定收取违约金。3.上诉人已履行了由滞纳金修改收为违约金的提示告知义务。在被上诉人签字的《金碧贷记卡（个人卡）领用合约》第三条第（五）款中明确约定“甲方按照对外统一规则的收费项目标准收取费用，收取项目及标准如有变动，以甲方最新公告为准”。第七条约定“本合约依据《云南省农村信用社金碧贷记卡章程（第一版）》所做出的修改、收费项目或标准变化、利率调整等，将按照监管要求通过网站、营业网点、短信、电子邮件等告知乙方后即为生效，修改后的条款对甲方、乙方及其附属卡持卡人均有约束力。乙方及其附属卡持卡人如不接受修改后的协议内容，可申请注销贷记卡”。对此，上诉人已提交了2016年11月8日上诉人公司在网络平台上发布的《云南省农村信用社金碧贷记卡章程及收费标准改版公告》及《云南省农村信用社金碧贷记卡章程（第三版）》的证据材料，并在上诉人公司的营业网点进行相关公告。被上诉人徐晓芳在《金碧贷记卡（个人卡）申请表》“重要信息请务必签名确认”一栏中，确认对账单的方式为电子对账单，且已开通短信服务，每月均会收到当月账单的各项费用情况；从徐晓芳的消费记录中可证实，公告期满后其未办理销户手续并持续刷卡消费；在上诉人的工作人员催收中也明确告知徐晓芳应支付违约金的情况，徐晓芳未提出异议。故上诉人已完成了相关的告知义务，被上诉人徐晓芳自公告期满后未办理销户手续持续刷卡消费，应支付由此产生的违约金。综上，请求二审支持上诉人的上诉请求。被上诉人徐晓芳、高志坚未作答辩。弥勒农商银行向一审法院起诉请求：1.判令二被告及时清偿自2019年9月25日至2020年2月25日的信用卡透支款本金64703.28元、利息2379.91元、违约金5069.35元，合计72152.54元；2.判令二被告支付自2020年2月26日起至实际还清透支款之日止的利息（按未还款金额每日万分之五计算）和违约金（按最低还款额未还部分5%计算，最低5元，最高500元，按月计收）；3.本案诉讼费用由二被告负担。一审法院认定事实：2013年12月10日，被告徐晓芳向原弥勒市农村信用合作联社弥阳信用社提交结婚证、收入证明和房屋产权证书，申请办理信用卡，书面承诺愿意遵守云南省农村信用社信用卡（个人卡）领用合约的各项规则。原告经审查，为被告徐晓芳办理并核发了卡号为62×××03的信用卡一张，授信额度50000元。领用合约第三条关于利息及费用约定：（一）乙方在到期还款日前偿还全部应付款项，则无须支付除取现及转账透支交易外的透支利息。乙方使用信用额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，并应支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方对乙方不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，日利率为万分之五，按月计收复利并从乙方账户中扣收，如有变动按中国人民银行的有关规定执行：（二）乙方可按照对账单标明的最低还款额还款。按照最低还款额规定还款的，甲方计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，乙方未能在到期还款日前偿还最低还款额的，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应对最低还款额未还部分，按月支付5%的滞纳金……2014年2月13日，被告开始持卡消费。2016年11月2日，云南农村信用社发布金碧贷记卡章程及收费标准改版公告，第三版金碧贷记卡章程取消滞纳金的规定，定义和规定了违约金的收取，收费标准明确违约金为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元。2016年12月16日，中国银监会云南监管局下发关于弥勒农商银行开业的批复（云银监复〔2016〕314号文件），同意弥勒农商银行及其17个分支机构开业，同时原弥勒市农村信用合作联社自行终止，其债权债务由弥勒农商银行承担。2019年8月14日，被告徐晓芳申请将贷记卡临时额度提升至70000元，2019年9月25日，徐晓芳透支消费本金开始逾期，至2020年2月25日，累计欠透支本金64703.28元、利息2379.91元，原告多次进行催收，徐晓芳仍未还款，现徐晓芳持有的信用卡已被原告止付。一审法院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照合同约定全面履行自己的法律义务。本案云南省农村信用社信用卡（个人卡）领用合约系原告提供的要约，被告徐晓芳向原告申请办理信用卡时，已明确表示知晓该信用卡产品的相关信息即该合约内容，并承诺愿意遵守云南省农村信用社信用卡（个人卡）领用合约的各项规则，云南省农村信用社信用卡（个人卡）领用合约是原、被告订立的合同，其不违反法律及行政法规的强制性规定，合法有效。原告将信用卡交付被告徐晓芳并授予享有一定的消费信用额度，被告持卡透支消费后，未按该合约约定向原告履行还款义务，已经构成违约，依法应承担偿还透支款本金及按合约约定支付相关利息的义务；原告开业之时，原云南省农村信用合作联社自行终止，其债权债务转由原告承担，现原告主张由被告徐晓芳清偿云南省农村信用合作联社发放的信用卡截止2020年2月25日的消费本金64703.28元、利息2379.91元，及自2020年2月26日至实际还清透支款之日止的利息的诉讼请求，有事实及法律依据，予以支持。被告申请办理信用卡时云南省农村信用社信用卡（个人卡）领用合约约定的是滞纳金，在被告用卡期间，《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（自2017年1月1日起实施）第三条“取消信用卡滞纳金”，并明确“对于持卡人违约逾期未还的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准。……”，而原告在上述通知实施后，仅对不特定的金碧贷记卡持卡人发布金碧贷记卡章程及收费标准改版公告，却未就收取违约金以及收取方式和标准取得被告徐晓芳的明示同意并达成协议，故对原告要求被告支付2019年9月25日至实际还清透支款之日止的违约金的诉讼请求无事实及法律依据，不予支持。原告2013年申请办理金碧贷记卡时，虽向原云南省农村信用联社提交其与高志坚的结婚证复印件，证明其与高志坚当时系夫妻关系，但原告无证据证明被告徐晓芳透支消费时与被告高志坚仍系夫妻，亦无证据证明该透支消费用于二被告共同的日常开支，故对原告要求被告高志坚共同承担还款义务的诉讼请求，不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决：“一、被告徐晓芳于本判决生效之日起五日内一次性偿还原告云南弥勒农村商业银行股份有限公司截至2020年2月25日的信用卡消费本金64703.28元、利息2379.91元，合计67083.19元，并自2020年2月26日起至实际还清透支款之日止，按未还款金额日万分之五计付利息；二、驳回原告云南弥勒农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。案件受理费1604元，由被告徐晓芳负担”。二审审理查明的案件事实除与一审查明事实一致外，另查明，被上诉人徐晓芳在2013年12月10日申请办理信用卡时，在《云南省农村信用社金碧贷记卡（个人卡）领用合约》“重要信息请务必签名确认”项下确定对账单接收方式为电子账单并开通短信服务；主卡申请人签名并载明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该金碧贷记卡产品的相关信息；愿意遵守领用合约的各项规则”。《云南省农村信用社金碧贷记卡（个人卡）领用合约》第三条第（五）款约定“甲方按照对外统一规则的收费项目标准收取费用，收取项目及标准如有变动，以甲方最新公告为准”；第七条约定“本合约依据《云南省农村信用社金碧贷记卡章程（第一版）》所做出的修改、收费项目或标准变化、利率调整等，将按照监管要求通过网站、营业网点、短信、电子邮件等告知乙方后即为生效，修改后的条款对甲方、乙方及其附属卡持卡人均有约束力。乙方及其附属卡持卡人如不接受修改后的协议内容，可申请注销贷记卡”。2016年11月8日，上诉人在其网站发布了《云南省农村信用社金碧贷记卡章程及收费标准改版公告》，载明《云南省农村信用社金碧贷记卡章程（第三版）》及《云南省农村信用社贷记卡收费标准》自2017年1月1日生效，并将修订后《云南省农村信用社金碧贷记卡章程（第三版）》及《云南省农村信用社贷记卡收费标准》附后。《云南省农村信用社金碧贷记卡章程（第三版）》第二十六条规定“持卡人在到期日前未还清最低还款额的，除按上述第二十四条和第二十五条计算方法支付透支利息外，还须按最低还款额未还部分的一定比例支付违约金”，第三十九条规定“发卡行社以合法方式发布的、在持卡人用卡期间持续有效的公告（包括领取贷记卡之前和之后发布的），均同样适用于持卡人”。《云南省农村信用社贷记卡收费标准》记载“违约金按最低还款额未偿还部分的5%，最低5元支付”。上述公告期满后，被上诉人徐晓芳持卡持续刷卡消费至2019年8月23日，期间办理分期偿还业务，于2019年9月25日出现第一次逾期还款情况，至2020年2月25日徐晓芳因逾期还款产生的违约金合计5069.35元。综合当事人的诉辩主张，本案的争议焦点为：弥勒农商银行主张的违约金5069.35元是否应当支持。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定全面履行自己的义务。本案中，被上诉人徐晓芳在上诉人处申办并领用经上诉人审核发放的信用卡，其使用该卡消费或支出即应当受《云南省农村信用社金碧贷记卡（个人卡）领用合约》和《云南省农村信用社金碧贷记卡章程》相关规定的约束，并按照领用合约及章程的规定全面履行相应义务。《云南省农村信用社金碧贷记卡（个人卡）领用合约》第三条第（五）款、第七条明确约定依据《云南省农村信用社金碧贷记卡章程（第一版）》所做出的修改、收费项目或标准变化、利率调整等，将按照监管要求通过网站、营业网点、短信、电子邮件等告知乙方后即为生效，修改后的条款对甲方、乙方及其附属卡持卡人均有约束力；甲方按照对外统一规则的收费项目标准收取费用，收取项目及标准如有变动，以甲方最新公告为准”。经查实，2016年11月8日，弥勒农商银行在其网站发布了《云南省农村信用社金碧贷记卡章程及收费标准改版公告》，载明《云南省农村信用社金碧贷记卡章程（第三版）》及《云南省农村信用社贷记卡收费标准》自2017年1月1日生效，并将修订后《云南省农村信用社金碧贷记卡章程（第三版）》及《云南省农村信用社贷记卡收费标准》附后，按照新修订的《云南省农村信用社金碧贷记卡章程（第三版）》第二十六条规定，持卡人在到期日前未还清最低还款额的，除按上述第二十四条和第二十五条计算方法支付透支利息外，还须按最低还款额未还部分的一定比例支付违约金；及《云南省农村信用社贷记卡收费标准》违约金按最低还款额未偿还部分的5%，最低5元支付的规定，本案上诉人发布公告后，被上诉人徐晓芳在公告期内未办理销户手续，继续持该信用卡进行消费，其行为应视为同意对还款违约金及计算方式的约定。被上诉人持卡消费后，未按时偿还本金及利息，已构成违约，依约应承担违约责任，故上诉人请求被上诉人支付2019年9月25日至2020年2月25日的违约金5069.35元符合双方合同约定及法律规定，本院予以支持。二审诉讼过程中，上诉人自愿撤回要求被上诉人高志坚承担连带共同偿还责任的上诉请求，系上诉人对自己权利的处分，本院予以尊重。综上所述，弥勒农商银行的上诉请求成立，予以支持，一审判决认定事实不全面，对违约金的认定错误，应予改判。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百一十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下：一、维持云南省弥勒市人民法院（2020）云2504民初911号民事判决第一项，即“被告徐晓芳于本判决生效之日起五日内一次性偿还原告云南弥勒农村商业银行股份有限公司截至2020年2月25日的信用卡消费本金64703.28元、利息2379.91元，合计67083.19元，并自2020年2月26日起至实际还清透支款之日止，按未还款金额日万分之五计付利息。”二、撤销云南省弥勒市人民法院（2020）云2504民初911号民事判决第二项，即“驳回原告云南弥勒农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。”三、由徐晓芳于本判决发生法律效力之日起五日内支付云南弥勒农村商业银行股份有限公司违约金5069.35元。四、驳回云南弥勒农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费1604元；二审案件受理费1604元，二审公告费300元，均由徐晓芳负担。本判决送达后即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决履行期限届满后二年内向原审法院申请执行。本判决为终审判决。审判长 何 红审判员 王 鹏审判员 宋安娥二〇二一年三月五日书记员 赵玉婷