广东省深圳前海合作区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0391民初523号原告：中国农业银行股份有限公司前海分行。负责人：李迅，行长。委托诉讼代理人：纪灵芳，上海和基律师事务所律师。被告：赵跃云。原告中国农业银行股份有限公司前海分行（以下简称农行前海分行）与被告赵跃云金融借款合同纠纷一案，本院2021年1月7日立案后，依法适用简易程序，于2021年3月8日公开开庭进行了审理。原告农行前海分行的委托诉讼代理人纪灵芳到庭参加诉讼，被告赵跃云经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行前海分行向本院提出诉讼请求：1.被告向原告偿还贷款本金228000元、利息9209.44元（暂计至2021年3月3日）、罚息768.74元及复利227.87元（罚息及复利暂计至2020年12月20日），之后的利息、罚息、复利按《个人自助小额借款合同》约定支付至全部款项付清之日止；2.被告承担本案的全部诉讼费用（包括但不限于受理费、保全费、公告费）。事实与理由：被告于2019年12月4日向中国农业银行申请办理了个人开卡业务，签约手机号码为191××××****，并开通了个人网上银行、个人手机银行等功能，同时被告通过掌上银行申请办理网捷贷业务，并在网上与原告签订了《个人自助小额借款合同》。《个人自助小额借款合同》第一条约定了自2019年12月4日起至2020年12月3日止，借款人可以在228000元的借款本金额度内向贷款人申请借款，在上述期间内发生的业务，单笔借款最长期限为12月；借款利率为本合同项下贷款执行浮动利率。借款执行利率以借款发放日前一日的1年或5年期以上ＬＰＲ加163ｂｐ（1ｂｐ＝0.01%）确定；本合同项下借款按实际天数计算利息，计算方式为：利息＝本金×实际天数×日利率，日利率的换算公式按人民银行相关规定执行。实际借款金额、期限和具体起止日期、利率等以贷款人业务系统产生的相关借款垫资记录记载为准。第八条约定了违约责任，8.1借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。8.3对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。合同签订后，被告于2019年12月4日向原告实际借款228000元，借款期限为2019年12月4日起至2020年12月3日，借款执行年利率为5.78%，逾期利率为执行利率上浮50%，还款方式为到期一次性还本按月还息。当日，原告将上述借款发放至被告银行账户中。然而被告多次未能按期足额履行还息义务，截至2020年7月12日，被告已连续4期未能按期偿还利息。依据《借款合同》8.4，借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款等。为保障原告的合法债权免受侵害，原告依据《合同法》《民事诉讼法》等法律规定特向法院提起诉讼，请求依法查明事实，判如所请！被告赵跃云未到庭应诉，亦未提交答辩状。原告农行前海分行围绕诉讼请求提交了以下证据：1.《个人开卡业务申请书》；2.网捷贷业务介绍折页流程介绍；3.《个人自助小额借款合同》《网捷贷业务协议》；4.银行流水；5.欠款情况、逾期清单及还款清单；6.征信报告。被告赵跃云未到庭质证，亦未提交书面质证意见。经审查，上述证据真实、合法，且与本案相关，本院依法将其作为定案依据。根据原告陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：1.原告农行前海分行提交的《中国农业银行个人开卡业务申请书》记载，2019年12月4日，被告赵跃云向农行前海分行申请个人开卡业务，签约手机号码为191××××****。2.2019年12月4日，被告赵跃云通过掌上银行申请办理网捷贷业务，并在网上与原告农行前海分行签订了《个人自助小额借款合同》（以下简称《借款合同》）。《借款合同》载明借款人为赵跃云，贷款人为农行前海分行。双方约定：（1）自2019年12月4日起至2020年12月3日止，借款人可以在人民币228,000元的借款本金额度内向贷款人申请借款，在上述期间发生的业务，单笔借款最长期限为12月。（2）合同项下借款执行利率以借款发放日前一日的1年期或5年期以上LPR加163bp（1bp=0.01%）确定，借款期限在一年以内（含）的借款执行固定利率。本合同项下借款按实际天数计算利息，计算公式为：利息=本金×实际天数×日利率，日利率的换算公式按人民银行相关规定执行。实际借款金额、期限和具体起止日期、利率等以贷款人业务系统产生的相关借款电子记录记载为准。（3）借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息，直至本息清偿为止。（4）对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。3.原告农行前海分行提交的《借款凭证》记载：赵跃云的借款金额为228,000元，借款日期为2019年12月4日，到期日期为2020年12月3日，还款方式为一次性还本按约还息，执行利率为5.78%，逾期利率为8.67%。4.原告农行前海分行提交的银行流水记载：2019年12月4日，农行前海分行向赵跃云名下尾号为4754账号发放贷款228,000元。5.庭审中，原告农行前海分行确认赵跃云共支付利息4,188.62元，具体还款情况如下：2020年1月21日付息1,757.12元，2020年2月21日付息1,134.81元，2020年3月24日付息0.38元，2020年5月19日付息10元，2020年5月20日付息200元，2020年6月17日付息10元，2020年6月23日付息300元，2020年7月25日付息100元，2020年8月20日付息100元，2020年9月25日付息100元，2020年10月26日付息100元，2020年11月30日付息100元，2020年12月26日付息76.31元（41.21元+35.1元），2021年1月14日付息100元，2021年2月25日付息100元。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。原告农行前海分行与被告赵跃云通过在线方式签署案涉《借款合同》系双方的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，不违背公序良俗，属于合法有效的合同，双方均应恪守。原告农行前海分行提交的银行流水记载，2019年12月4日，农行前海分行向赵跃云发放贷款228,000元，农行前海分行已履行完《借款合同》约定的义务。《借款合同》约定，借期至2020年12月3日截止，但赵跃云至今未偿清款项，其行为已构成违约，依约应承担相应的违约责任。关于未还借款本金，赵跃云未举示证据证明其偿还过本金，本院依农行前海分行的主张确认案涉未还借款本金为228,000元。关于利息，《借款凭证》记载，借期内执行利率为5.78%。关于罚息和复利，《借款合同》约定，借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息，直至本息清偿为止。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。经核算，农行前海分行主张截至2021年3月3日的未付利息为9,209.44元，截至2020年12月20日的罚息为768.74元，复利为227.87元，此与合同约定的计息标准以及赵跃云的还款记录相符，本院予以确认。后段利息、罚息及复利应以未还本金、利息为基数，按照双方约定的计息标准计至本金、利息偿清之日止。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，第一百四十四条之规定，判决如下：被告赵跃云于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司前海分行贷款本金228,000元，并支付利息9,209.44元，罚息768.74元，复利227.87元（利息已计至2021年3月3日，罚息和复利已计至2020年12月20日，之后的利息、罚息、复利按照《个人自助小额借款合同》约定，支付至付清款项之日止）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2,390元（原告已预交），由被告赵跃云负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判员  谭文剑二〇二一年三月二十四日法官助理何莎书记员潘秋琴