湖南省长沙市天心区人民法院民 事 判 决 书（2021）湘0103民初498号原告：中国建设银行股份有限公司长沙芙蓉支行，营业场所长沙市天心区芙蓉中路二段218号。负责人：李旭东，该行行长。委托诉讼代理人：彭珍，湖南芙蓉律师事务所律师。委托诉讼代理人：龙飞燕，女，1985年7月5日出生，汉族，住长沙市天心区。被告：雷凯，男，1981年11月16日出生，汉族，住长沙市雨花区。原告中国建设银行股份有限公司长沙芙蓉支行（以下简称建行长沙芙蓉支行）与被告雷凯信用卡纠纷一案，本院于2021年1月11日立案后，依法适用简易程序,于2021年2月1日公开开庭进行了审理。原告建行长沙芙蓉支行的委托诉讼代理人彭珍及被告雷凯到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建行长沙芙蓉支行向本院提出诉讼请求：一、判令被告偿还原告贷款本息合计163128.69元，其中本金127808.03元，利息482.58元、违约金、费用等34838.08元(暂计至2020年4月30日止，此后的利息、违约金、费用等按合同约定的计算方式计算至实际清偿日止)；二、判令被告承担本案的全部诉讼费用。被告雷凯辩称：第一、手续费、违约金、利息过高，请求法院适当降低；第二、因为疫情影响，且被告跟妻子已经失业，导致经济困难，请求法院免除违约责任；第三、请求银行挂账，免息、免手续费分5年还款。经审理查明：2019年3月20日，被告（甲方）通过中国建设银行自助智慧柜员机填写申请表，向原告办理产品名称为分期通的业务，双方在分期信息中约定：申请金额为150000元，分期期数为60期，持卡人手续费收取方式为分期收，持卡人手续费率为0.0045，分期资金支用方式为信用卡支用。被告在申请过程中还声明：本人已仔细阅读了《龙卡信用卡分期通业务约定条款》和《中国建设银行龙卡分期卡领用协议》，并特别注意了字体加粗的条款，愿意遵守各项规则。中国建设银行已应本人要求对相关条款进行了充分的提示和说明。龙卡信用卡申请人（作为甲方）与中国建设银行股份有限公司长沙芙蓉支行（作为乙方）在《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》中主要约定如下协议：一、双方知悉并同意共同遵守法律法规、监管政策和《中国建设银行龙卡信用卡章程》；二、甲方应按建设银行公布的收费标准（现行标准见附件）承担各类费用。乙方费用标准调整生效后，甲方如继续使用乙方信用卡及相关服务，即应按照新的标准承担各类费用；二、甲方在到期还款日（含）前可以选择不低于对账单所载最低还款额还款，但当期对账单不享受免息还款期待遇。乙方对甲方当期对账单全部交易款项从各笔交易记账日起至还款记账日止计收透支利息，日利率上限为万分之五，下限为万分之五的0.7倍（折合年化利率上限为18.25%、下限为18.25%的0.7倍），并按月计收复利。如乙方无特别通知，适用于甲方的日利率标准默认为万分之五，甲方可通过乙方客服渠道查询适用于本人的信用卡利率标准。乙方有权按照中国人民银行利率政策调整信用卡利率标准，并通知甲方。甲方截至到期还款日未清偿对账单所列示的最低还款额，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按月向乙方支付还款违约金。还款违约金按当月最低还款额未还部分的5%支付，最低为5元人民币；三、甲方向乙方偿还的款项，先抵偿已出账单、再抵偿未出账单，并按照费用、利息、本金的顺序逐项抵偿其欠款；逾期91天（含）以上的，按照本金、费用、利息的顺序逐项抵偿其欠款。原告审核后向被告发放卡号为6227××××1694的信用卡一张，之后，被告雷凯使用该信用卡多次进行透支消费。根据该卡交易流水载明内容，账单日为每月15日，免息还款期为账单日后20日。截至2020年4月30日，被告雷凯共拖欠原告建行长沙芙蓉支行信用卡透支消费本金127808.03元，利息482.58元，违约金、费用34838.08元（包含违约金1778.17元、分期手续费33059.91元），且所有透支款项逾期均已超过90天。原告于庭审中陈述如下：领用合约中的最低还款额为包含当期信用额度内未还清贷款的10%、预借现金交易（即账单分期金额）的100%、前期最低还款额未还部分的100%、超过信用额度消费的100%、费用和利息的100%。原告每月向被告发送的对账单中载明了最低还款额；如被告还款，从免息日次日起算，逾期90天以内的，按费用、利息、本金的顺序扣除，从91日起，按本金、利息、费用的方式扣除。以上事实，有原告建行长沙芙蓉支行提交的申请表及信用卡申请流程、《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》、对账单等证据及当事人的当庭陈述予以证实，足以认定。本院认为，当事人订立合同采取要约、承诺方式。承诺生效时合同成立。被告雷凯在向原告建行长沙芙蓉支行申请办理信用卡时承诺知晓信用卡产品的相关信息并遵守领用协议，故领用协议即双方之合同，系各方当事人真实意思表示，合同未违反法律的强制性规定，合同合法有效，当事人应当按约定全面履行。原告建行长沙芙蓉支行依约向被告雷凯提供了信用卡，被告雷凯使用该卡透支消费，其与原告建行长沙芙蓉支行之间形成了借款合同关系，合法的借贷关系受法律保护。被告雷凯未及时偿还信用卡透支欠款及分期付款的行为构成违约，应承担相应的违约责任。现原告建行长沙芙蓉支行诉求被告雷凯偿还截至2020年4月30日的信用卡透支消费本金127808.03元，符合法律规定，本院予以支持。原告建行长沙芙蓉支行诉求被告雷凯支付截至2020年4月30日的利息482.58元，违约金、费用等34838.08元，因同时计算利息及违约金、费用，将过分高于被告雷凯违约给原告建行长沙芙蓉支行造成的损失，本院对此应予调整。现原告建行长沙芙蓉支行按合同约定分别计算截至2020年4月30日期间的利息及违约金、费用等，仅利息即可弥补此期间被告雷凯因逾期还本付息给原告建行长沙芙蓉支行造成的损失，故本院确认被告雷凯应支付原告建行长沙芙蓉支行截至2020年4月30日止的利息为482.58元,对原告建行长沙芙蓉支行诉请的违约金、费用等，本院不予支持。关于2020年5月1日起至本金实际清偿之日止的利息及违约金、费用等，据前所述，本院酌情将利息调整为按每日万分之四的标准进行计算。因被告雷凯逾期还款已超过90天，故依照原告建行长沙芙蓉支行确认的内容，被告雷凯偿还的款项应按本金、利息顺序冲还。据此，依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条、第五百七十七条、第五百八十五条、第六百七十六条之规定，判决如下：一、限被告雷凯自本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司长沙芙蓉支行偿还信用卡透支消费本金127808.03元；二、限被告雷凯自本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司长沙芙蓉支行偿还截至2020年4月30日止的利息482.58元，并自2020年5月1日起以上述信用卡透支消费本金为基数，按日万分之四的标准继续偿付利息至还清之日止；以上第一、二项给付义务，按先本金、后利息的顺序抵充；三、驳回原告中国建设银行股份有限公司长沙芙蓉支行的其他诉讼请求。如被告雷凯未按判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3562元，减半收取1781元，由被告雷凯承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审判员  匡迪琪二〇二一年三月八日法官助理刘建书记员邓文附相关法律条文：《中华人民共和国民法典》第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第五百八十五条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。