湖南省长沙市雨花区人民法院民 事 判 决 书（2021）湘0111民初4213号原告：中国人民财产保险股份有限公司长沙市分公司，住所地长沙市雨花区城南东路291号。负责人：姚惠明，总经理。委托诉讼代理人：袁莎，湖南银联律师事务所律师。委托诉讼代理人：邓美琪，湖南银联律师事务所实习律师。被告：谢马，男，1976年11月12日出生，汉族，户籍所在地湖南省醴陵市。原告中国人民财产保险股份有限公司长沙市分公司（以下简称原告）诉被告谢马（以下简称被告）保证保险合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员唐琳独任审判，于2021年3月25日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人袁莎到庭参加了诉讼。被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还原告代偿的银行贷款本息36597.79元并支付逾期保险费1818.45元，共计38416.24元；2、判令被告支付迟延履行违约金共计1364.04元（违约金自2020年8月14日理赔之日开始暂计至2020年11月30日，以38416.24元为基数，按年利率12%的标准。后续违约金以同等标准计算至实际清偿之日止），上述共计39780.28元；3、判令被告承担本案诉讼费用。事实与理由：被告于2019年12月26日与中国农业银行股份有限公司长沙开福区支行（以下简称农业银行开福支行）签订《个人担保借款合同》，贷款40000元。为保证贷款合同的签订及履行，被告向原告投保个人信用贷款保证保险，原告经审核后向被告出具了保单号为ＰＢＢＲ20194301000000××××的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，保险单载明投保人为被告，被保险人为中国农业银行股份有限公司长沙五一大道支行（以下简称农业银行五一大道支行），贷款金额为40000元，保险费为21821.4元，赔偿等待期为80天，保费缴纳方式为每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日，每月保险费为606.15元。双方还特别约定保险人赔偿后,投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算按每日万分之六的标准向保险人缴纳违约金。保险人有权追回赔偿款、未付保费、违约金及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、执行费等费用）。农业银行五一大道支行向被告发放贷款后，被告未按月还款，在被告逾期后，原告于2020年8月14日为被告向农业银行开福支行支付代偿款36597.79元。在原告代被告结清贷款本息后，农业银行开福支行向原告出具了《代偿债务确认书》。原告代被告偿还借款，被告未按约定的时间内向原告归还全部赔偿款项，其应缴纳的保费从第5期开始亦未按期缴纳，被告的行为已严重违约，应向原告承担相应的违约责任。为维护自身合法权益，原告遂诉至法院。被告未答辩。经审理查明，2019年12月24日，被告填写《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》。2019年12月26日，原告根据被告的投保申请出具了《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》（保单号：ＰＢＢＲ20194301000000××××），内容为：被保险人为农业银行五一大道支行，贷款金额为40000元，保险费为21821.4元，保险金额为43921.86元，赔偿等待期80天，费率为1.3801%／月，保费缴纳方式为每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日，每月保险费为606.15元，投保人应按投保时约定，每月交付保险费。保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权通过诉讼方式向投保人追偿，并要求投保人支付赔偿款、未付保费、违约金及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、执行费等费用）。同日，被告向原告出具《确认书》，载明：被告确认有效的直接送达地址为长沙市开福区××街道××号，指定的邮件接收人为被告，邮件接收人移动电话188××××6494。因确认人提供或者确认的送达地址准确、送达地址变更后未及时依程序告知对方和法院、当事人或指定的接收人拒绝签收等原因，导致文件及法律文书未能被确认人实际接收的，邮寄送达的，以文书退回之日视为送达之日。法院或仲裁机构根据确认人在本《确认书》中明确约定的送达地址进行直接邮寄送达的，均视为有效送达。同日，被告（借款人）与农业银行开福支行（贷款人）签订《个人担保借款合同》，约定：借款金额为肆万元整。借款用途为日常生活消费。借款期限为36个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准。借款利率按浮动利率方式执行，借款执行利率以借款发放日前一日1年期LPR为基础加贰佰零贰点伍确定，点差在借款期限内保持不变。借款期限内遇LPR调整，执行利率按合同约定的方式进行浮动，利率调整以12个月为一个周期。借款人与贷款人约定按等额本息分期还款方式还本付息，以每1个月为一个周期还款，还款日为每季末月或每期末月的借款发放日对应日。如无借款发放日对应日，以所在季末月或期末月的最后一日为还款日。本合同项下借款的担保方式为保证。借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，固定利率贷款的罚息利率固定不变；浮动利率贷款如遇LPR调整，罚息利率根据合同约定的借款利率的浮动方式相应调整。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。借款人未按约定按期足额偿还借款的，贷款人有权提前收回已发放借款，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿。合同对其它事项还进行了约定。同日，农业银行五一大道支行向被告发放贷款40000元。被告在向农业银行开福支行偿还借款本金4088.29元及部分利息后开始逾期还款。被告在向原告支付保险费2424.66元后，剩余保险费亦未再支付。之后，农业银行开福支行遂向原告索赔。2020年8月14日，原告向农业银行开福支行支付保险赔款36597.79元（包括借款本金35911.71元，利息、罚息等共计686.08元）。2020年9月2日，农业银行开福支行向原告出具了《代偿债务确认书》，确认已收到原告代偿款36597.79元，并同意接受上述赔款，以解决涉案保单项下的全部索赔。2021年2月24日，原告以被告未向其支付代偿款和保险费为由起诉至本院，请求判如所请。另查明，原告代偿时，被告欠付原告逾期保费2202.29元。以上事实，有《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》、《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》、《个人担保借款合同》、借款凭证、《代偿债务确认书》、还款明细、保费缴纳明细、《确认书》以及当事人的陈述等在卷佐证，足以认定。本院认为，被告与农业银行开福支行签订的《个人担保借款合同》，原告与被告之间的保证保险合同均系各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，合法有效。各方当事人均应按照合同约定全面履行各自的义务。被告未按约向农业银行开福支行偿还贷款本息，农业银行开福支行据此向原告索赔，原告依约向农业银行开福支行支付了保险赔款36597.79元。保险单约定原告赔偿后，被告需向原告支付全部赔偿款项和未付保费。因此，原告要求被告支付代偿款36597.79元及保险费1818.45元，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。原告与被告在《个人信用贷款保证保险保险单》中约定从原告赔偿当日开始超过30天,被告仍未归还全部赔偿款项的,则视为被告违约。因此,原告要求被告支付违约金,符合合同约定和法律规定,本院予以支持。但原告要求按照年利率12%的标准计算违约金，违约金标准过高。综合全案情况，本院将违约金调整为以代偿款36597.79元为基数，按照日万分之三的标准，从2020年8月14日起计算至实际清偿之日止。对原告主张超出部分，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第六十条第一款，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告谢马应于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司长沙市分公司代偿款36597.79元及违约金（违约金以代偿款36597.79元为基数，按照日万分之三的标准，从2020年8月14日起计算至实际清偿之日止）；二、被告谢马应于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司长沙市分公司保险费1818.45元；三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司长沙市分公司的其它诉讼请求。本判决生效后，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案因适用简易程序已减半收取的受理费397元，由被告谢马负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审判员 唐 琳二〇二一年三月二十九日书记员 胡欣怡附：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国保险法》第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。