文书内容重庆市荣昌区人民法院民 事 判 决 书（2021）渝0153民初156号原告：中国农业银行股份有限公司重庆荣昌支行，住所地重庆市荣昌区昌元街道东益当街**，统一社会信用代码915002269038969522。负责人：陶鹏军，行长。委托诉讼代理人：蒋宗娅，重庆金牧锦扬（荣昌）律师事务所律师。被告：姚艳，女，1972年12月2日出生，汉族，住贵州省镇远县。原告中国农业银行股份有限公司重庆荣昌支行（以下简称“农行荣昌支行”）与被告姚艳信用卡纠纷一案，本院于2021年1月6日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农行荣昌支行的委托诉讼代理人蒋宗娅到庭参加诉讼，被告姚艳经本院传票传唤逾期未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。农行荣昌支行向本院提出诉讼请求：1．判令被告姚艳返还借款本金216924.89元及截止2020年10月30日的利息1357.34元、分期手续费3061.32元、逾期还款违约金1894.69元共计223238.24元，并从2020年11月1日起以本金216924.89元为基数按日利率万分之五支付利息，以未付利息1357.34为基数按按日利率万分之五支付复利，以新增最低还款额未还部分的5%支付逾期还款违约金；2．判令被告支付原告律师费5580元；３．判令确认原告对被告提供的大众牌车辆（车牌号：渝X、发动机号X、车架号X）折价或者拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权；４．本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2019年7月26日，被告向原告提交《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》申办信用卡，并承诺遵守《中国农业银行金穗信用卡章程》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》的规定。同日，原、被告双方签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定：原告向被告提供分期资金287000元，用于购买汽车，分期期数为36期，分期手续费费率为9.6%。被告在信用卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期资金可享受免息待遇，负责原告有权按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》的相关条款对当期应还分期资金收取利息、复利等其他相关费用。截至2020年10月30日，被告已逾期3期未按约归还，根据约定，原告有权提前收回分期资金，把全部未偿还分期资金计入信用卡当期账单最低换壳，并有权收取由此产生的利息、复利、分期手续费、损害赔偿金等费用。现原告宣布所有贷款全部提前到期，要求被告立即支付诉请款项。姚艳未到庭应诉，也未提交书面答辩意见。经审理查明：2019年7月26日，被告姚艳向原告农行荣昌支行申请贷款，并填写了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，声明“已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则。”同日，填写《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》，申请分期金额287000元，用于购买汽车，承诺分期期数为36期，分期手续费为9.6%，分期手续费的收取方式为分期支付。同日，原、被告双方签订《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，特别条款部分约定：本合同分期本金用途用于在分期商户“重庆市荣昌区飞翔汽车销售有限公司”（开户行：中国农业银行重庆荣昌支行营业部，账号X）处购买2017款2.0TJOHNCOOPERWORKS旅行家，价格肆拾壹万元整；分期本金金额：贰拾捌万柒仟元整。本合同项下分期手续费为9.6%，分期期数为36期，分期手续费按分期本金金额乘以分期手续费率所得，分期手续费采用分期偿还方式。第10.2条约定，持卡人、担保人出现下列事件之一即构成本合同项下违约：……（2）持卡人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利即其他相关费用中任何一项……第10.3条约定，持卡人、担保人出现本合同约定的违约事件时，银行有权分别或同时采取下列措施：（1）有权提前收回分期本金或取消信用卡分期额度，若未能按期偿还分期本金的，银行有权把全部未偿还分期本金记入信用卡当期账单最低还款额，并有权收取由此产生的利息、复利、违约金、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、保全费、保管费、处置费等。《金穗信用卡领用合约（个人卡）》第三条第一项载明：透支利率上限为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），下限为日利率万分之五的0.7倍。甲方按月计收复利，特定产品的计收复利。领用合约后所附收费标准载明：逾期还款违约金为最低还款额未还部分的5%（最低1元人民币/1美元/1欧元/1澳元/1英镑/10日元）。2019年9月4日，原、被告签订了《金穗信用卡（个人卡）抵押合同》，约定被告就合同所购车辆（车牌号：渝X、发动机号X、车架号X）自愿为原告的债权提供抵押，抵押担保的范围包括主合同项下债务本金、利息、复利、逾期还款违约金、年费、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由债务人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费、过户费等抵押权人实现债权和担保权的一切费用。发生下列情形之一的，抵押权人有权行使抵押权，并可以与抵押人协商以抵押物折价或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿：……（8）抵押人违反本合同项下义务……原、被告双方并于同日办理了抵押登记。2019年9月6日，原告按约定向被告提供了分期总本金287000元，其业务凭证上载明：分期总本金287000元、分期总手续费27552元，分36期归还。贷款发放后，被告姚艳从2020年7月7日开始逾期还款，已构成违约，故原告主张提前收回贷款。目前，被告姚艳尚欠原告透支本金216924.89元及截止2020年10月30日的利息1357.34元、分期手续费3061.32元、逾期还款违约金1894.69元共计223238.24元及2020年11月1日后按合同约定应支付的利息、复利、逾期还款违约金未支付。在庭审中原告陈述，原告主张的2020年11月1日之后的逾期违约金按照截至2020年10月30日的本金216924.89元、利息1357.34元、分期手续费3061.32元总和的5%计算。另查明，2016年4月15日，中国人民银行发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，对信用卡的利率标准、免息还款期和最低还款额、违约金和服务费用等事项做出规定，其中透支利率的上限为日利率万分之五。该《通知》于2017年1月1日起施行。另外，原告为本案支付律师费5580元。上述事实，有《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》、《金穗信用卡专项商务分期业务担保借款合同》、业务凭证、《金穗信用卡领用合约（个人卡）》、《金穗信用卡（个人卡）抵押合同》、机动车登记证书、欠款明细、法律事务委托合同及发票以及当事人陈述等证据予以证实。本院认为，被告姚艳与原告农行荣昌支行签订的《金穗信用卡专项商务分期业务担保借款合同》、《金穗信用卡领用合约（个人卡）》、《金穗信用卡（个人卡）抵押合同》均系双方的真实意思表示，合法有效。被告姚艳应按合同的约定全面履行还款付息义务。被告姚艳未按时履行到期债务构成违约，原告有权根据合同约定要求被告姚艳偿还贷款。现被告姚艳尚欠原告透支本金216924.89元及截止2020年10月30日的利息1357.34元、分期手续费3061.32元、逾期还款违约金1894.69元共计223238.24元未归还，原告要求被告姚艳偿还上述款项，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。关于原告要求被告以所欠透支本金216924.89元为基数从2020年11月1日起按日利率万分之五支付利息至贷款本息结清之日、以未付利息1357.34元为基数从2020年11月1日起按日利率万分之五支付复利、并以所欠本金216924.89元、利息1357.34元、分期手续费3061.32元的总和的5%支付2020年11月1日后的逾期还款违约金的诉讼请求，对于利息的要求符合法律规定和合同约定，本院予以支持；因信用卡的透支利率上限为日利率万分之五，双方约定的利息利率已达上限，故原告主张复利的诉讼请求，本院不予支持；原告主张2020年11月1日后的逾期还款违约金以所欠本金216924.89元、利息1357.34元、分期手续费3061.32元的总和的5%计算，但根据《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》的约定，“若未能按期偿还分期本金的，银行有权把全部未偿还分期本金记入信用卡当期账单最低还款额”，现被告的行为已构成违约，原告有权将全部所欠分期本金216924.89元计入最低还款额，被告应以该金额的5%即10846.24元支付逾期还款违约金。原告要求对被告提供的大众牌车辆（车牌号：渝X、发动机号X、车架号X）折价或者拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权，并要求被告支付律师费5580元的诉讼请求均符合合同的约定，并不违反法律的规定，本院依法予以支持。综上，依据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款之规定，判决如下：一、被告姚艳于本判决生效后十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆荣昌支行透支本金216924.89元及截止2020年10月30日的利息1357.34元、分期手续费3061.32元、逾期还款违约金1894.69元共计223238.24元，及2020年11月1日后的逾期还款违约金10846.24元，并从2020年11月1日起以透支本金216924.89元基数按日利率万分之五支付利息至透支本金付清为止；二、被告姚艳于本判决生效后十日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆荣昌支行律师服务费5580元；三、原告中国农业银行股份有限公司重庆荣昌支行对被告姚艳所有的车辆（车牌号：渝X、发动机号X、车架号X）折价或者拍卖、变卖后的价款在上述债务范围内享有优先受偿权；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆荣昌支行的其他诉讼请求。如果被告姚艳未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半实际收取2366元（原告中国农业银行股份有限公司重庆荣昌支行已预交），由被告姚艳负担，此款由被告姚艳于本判决生效之日起十日内直付原告，本院预收的案件受理费不作退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。同时，直接向该院预交上诉案件诉讼费。递交上诉状后上诉期满七日内仍未预交诉讼费又不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向本院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算。审 判 员 姚梅二〇二一年三月二十四日法官助理 柳叶书 记 员 李盼