湖南省邵阳市双清区人民法院民 事 判 决 书（2021）湘0502民初43号原告：福建浩荣东方资产管理有限公司，住所地福建省福州市台江区洋中街道广达路378号广达汇多利专业建材装饰城1#楼9层15室。法定代表人：陈松，系该公司总经理。委托诉讼代理人：徐壮，湖北共合律师事务所律师。被告：杨健飞，男，汉族，1976年6月13日出生，住湖南省邵阳市双清区。原告福建浩荣东方资产管理有限公司（以下简称浩荣资产公司）与被告杨健飞民间借贷纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告福建浩荣东方资产管理有限公司的委托诉讼代理人徐壮，被告杨健飞到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告浩荣资产公司向本院提出以下诉讼请求：1、判令被告立即偿还原告借款本金152,777.4元，并支付自2019年2月19日起按借款本金152,777.4元按月利率2%计算的利息至被告还清借款之日止（暂计算至起诉之日为54,898.02元）；2、判令被告承担本案受理费。被告杨健飞答辩要点：上海点荣金融信息服务有限责任公司（以下简称点荣公司）向答辩人发放194,200元贷款是事实，但是在发放贷款后三分钟内就从答辩人账户划走12,000元。点荣公司没有营业牌照，本人与原告没有借贷关系，欠款不应偿还给原告。查明的事实根据双方当事人的诉辩主张及举证质证情况，本院确认如下事实：2018年11月9日，被告作为借款人与点荣公司运营的金融信息技术服务平台（以下简称点融网）签订《借款项目发布申请批准通知书》、《电子签章使用确认书》、《风险保障计划标准条款》、《风险保障计划明细表》、《风险保障费用扣划授权书》。2018年11月21日，被告作为借款人通过点荣公司运营的点融网与多名出借人借款并分别签订《借款协议》，该协议是电子合同。协议中体现被告为借款人，有相应的出借人，点荣公司为居间服务方，协议载明借款人和出借人均已在点融平台注册，本协议使用借款人和出借人事先已充分阅读并认可的点融平台提供的借款协议样本，并签订电子签章使用确认书，确认电子签章与亲笔签名具备同等法律效力。《借款项目发布申请批准通知书》及《借款协议》中分别约定：借款本金数额为200,000元，借款期限360期，每日为一期，每期利率0.0110%，居间服务费包括申请审批费5780元及账户管理费45元，审批费于借款成功后一次性支付，账户管理费于借款成功后按期支付。借款开始日为出借人账户划付本协议项下借款本金至借款人子账户之日起第四个工作日，借款到期日为借款开始后的第360个自然日，节假日不顺延，还款方式为按日等本等息，每期应偿还金额622.56元，其中包括借款本息577.56元及账户管理费45元。《借款协议》中约定：借款人知晓并同意出借人于本协议履行过程中可能将其享有的债权的全部或部分自动转让给第三方催收服务商。出借人通过点融平台转让其全部或部分债权的，出借人委托居间服务方以信件、邮件或短信等任何书面形式通知借款人。本协议各方认可并同意，出借人通过点融平台将其债权全部或部分转让的，本协议项下对应权利义务一并转让给债权受让人，包括但不限于主张罚息、利息、解除合同等权利。通知和送达中约定：为便于仲裁机构仲裁文书及/或法院诉讼文书的及时送达，保证法律程序顺利进行，借款人和出借人分别确认其各自的送达地址（包括其注册点融平台用户时提交的身份证或企业注册证记载的地址，以及其注册点融平台用户时预留的传真号、电话号码、电子信箱、微信号码等）作为非诉阶段和争议进入仲裁及/或诉讼程序后的各个阶段（包括仲裁、一审、二审、再审、执行程序）相关法律文书的确认地址，并同意以电子方式送达,相关涉及仲裁或诉讼的法律文书一旦向上述电子送达地址发出，即视为送达；逾期还款中约定：若借款人在还款日之次日起算的4天内未足额还款的，则应按照下列公式计算并向出借人支付逾期罚息，直至借款人还清全部本金、利息及罚息之日止。逾期罚息计算期间，逾期本金的正常利息不停止计算。罚息总额=逾期本息总额×对应罚息利率×逾期天数，日罚息利率为万分之六点五。当罚息、与借款利息和居间服务方收取的平台服务费合并计算达到综合年化36%后，超出部分的罚息停止计收；违约责任中约定：任何一方违约，违约方应承担因违约使对方产生的费用和损失，包括但不限于第三方催收服务费用、保全费、保全担保费、律师费、调查费、差旅费、公证费、鉴定费、仲裁费、诉讼费及执行费用等。若借款人因任何原因于本协议约定的首个借款还款日/付息日即发生全部或部分逾期还款或逾期付息的视为协议项下的全部借款本息自动提前到期。债权追索中约定：为便于通过法律程序集中维护出借人权益，出借人均同意在其权益受到实质损害时将本协议项下全部债权无偿且无条件自动转让给第三方催收服务商进行追索。原告提交的《资金存管交易电子回单》及被告提交的《中国银行交易流水明细清单》证明被告在点融平台向出借人借款200,000元，于2018年11月21日到账金额为194,200元，该笔金额到账后，随即被电信公司扣除了12,000元，到账金额为182,200元。原告自认被告已还款85期，实收款项为55,532.6元，被告自2019年2月18日开始逾期还款。2020年8月3日，点荣公司与第三方服务商签订了《债权转让协议》，将其对被告的债权及其从属权利全部转让，并于2020年8月3日向被告注册点融平台用户时预留的电话号码以短信形式发送了债权转让通知。2020年8月4日第三方服务商与原告签订了《债权转让协议》，又将其对被告的债权及其从属权利全部转让给原告并以相同方式向被告发送债权转让通知。判决的理由及结果本院认为，本案争议焦点：原告是否合法取得债权及本金金额的认定。出借人同意点荣公司在被告逾期还款后转让本协议项下享有的债权，并且债权转让次数无限次。该协议约定不违反法律规定，原告有权取得对被告的债权。自2019年2月18日起被告没有按约定向还款账户存入当期应还款项，依据《借款协议》第十一条违约责任中的约定，被告若未按期还款付息视为借款已到期，原告有权主张剩余未还本息。根据原告提供的《资金存管交易电子回单》及被告提交的《中国银行交易流水明细清单》体现被告的实际到账金额为182,200元，本案中原告按照实际到账金额扣除《还款计划》中体现被告已还本金数额计算被告应当偿还本金的数额不违反法律规定和合同约定，本院予以支持，但根据原告提供《还款计划》体现还款利息标准是按照被告与多个出借人签订《借款协议》约定的200,000元的计算的，该利息计算标准高于被告实际到账金额182,200元，按照约定被告每期还款利息应20.04元（182,200元×0.0110%/期），85期利息共计1703.4元，原告自认实收款项为55,532.6元，故被告已还本金应为53,829.2元（55,532.6元-1703.4元）。原告提出计算本金时12,000元不应扣除的主张，本院认为原告经债权转让取得案涉债权，12,000元扣划是否应计算为本金，举证责任在原告，本案原告没有提交相关证据，故对原告的主张不予采信，故尚欠本金应为128,370.8元（194,200元-12,000元-53,829.2元）。因《借款协议》约定的逾期利率总和高于年利率24%，按照2020年8月20日实施的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十八条、第三十一条规定，对原告主张的2020年8月20日前的利息，本院支持按照年利率24%计算，对2020年8月20日后的利息，本院支持按照一年期贷款市场报价利率四倍计算。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第六百六十七条、第六百七十条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十八条、第二十九条、第三十一条《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告杨健飞在本判决生效之日起十日内返还原告福建浩荣东方资产管理有限公司借款本金人民币128,370.8元及逾期利息[2019年2月19日起至2020年8月20日前的利息，按照年利率24%计算，2020年8月20日后的利息，按全国银行间同业拆借中心2020年8月20日发布的一年期贷款市场报价利率3.85%的四倍15.4%从2018年08月20日开始计算至实际给付之日止]；二、驳回原告福建浩荣东方资产管理有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2207元，由被告杨健飞承担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省邵阳市中级人民法院。审判员  殷飞龙二〇二一年三月二十六日法官助理林香香书记员刘敏附相关法律条文：《中华人民共和国民法典》第六百六十七条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第六百七十条借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十八条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但是以不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍为限。未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：(一)既未约定借期内利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起参照当时一年期贷款市场报价利率标准计算的利息承担逾期还款违约责任的，人民法院应予支持;(二)约定了借期内利率但是未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。第二十九条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但是总计超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的部分，人民法院不予支持。第三十一条本规定施行后，人民法院新受理的一审民间借贷纠纷案件，适用本规定。2020年8月20日之后新受理的一审民间借贷案件，借贷合同成立于2020年8月20日之前，当事人请求适用当时的司法解释计算自合同成立到2020年8月19日的利息部分的，人民法院应予支持;对于自2020年8月20日到借款返还之日的利息部分，适用起诉时本规定的利率保护标准计算。本规定施行后，最高人民法院以前作出的相关司法解释与本规定不一致的，以本规定为准。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。