山东省烟台市芝罘区人民法院民 事 判 决 书（2021）鲁0602民初2274号原告：中国人民财产保险股份有限公司烟台市分公司，住所烟台市莱山区观海路267号观海大厦。负责人：陈同富，该公司经理。委托诉讼代理人：吴昀霞，山东一和律师事务所律师。被告：于承艳，女，1972年2月26日出生，汉族，住烟台市莱山区。被告：刘志刚，男，1973年10月12日出生，汉族，住烟台市莱山区。委托诉讼代理人：孙玉国，山东星河泰律师事务所律师。原告中国人民财产保险股份有限公司烟台市分公司与被告于承艳、刘志刚保证保险合同纠纷一案，本院依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人吴昀霞和被告刘志刚的委托诉讼代理人孙玉国到庭参加诉讼，被告于承艳经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：请求判令被告：1、共同偿还原告代偿款43222.69元及未付保费829.84元；2、向原告支付利息3544.98元（以43222.69元为基数，自2019年7月16日起至2020年10月2日止，按照年利率6.65%计算）、罚息5320.14元，自2020年10月3日起至实际全部清偿之日止仍上述标准计付利息、罚息；3、共同承担原告的律师费7937.80元。诉讼中，原告变更律师费的诉讼请求为5600元。事实与理由：2018年9月20日，被告于承艳向原告提出投保个人信用贷款保证保险申请，后原告向其签发《个人信用贷款保证保险保险单》，约定投保人为被告于承艳，被保险人为中国光大银行股份有限公司烟台支行（以下简称光大银行），保险金额为55291.18元。2018年9月27日，被告于承艳与光大银行签订《个人贷款合同》，光大银行于合同签订当日按约定将贷款发放到被告于承艳账户。两被告系夫妻关系，涉案借款发生于两被告婚姻关系存续期间，属于两被告的夫妻共同债务。2019年4月27日起，被告于承艳连续三期未偿还银行贷款，导致保险事故发生。2019年7月16日，原告为被告于承艳偿还贷款43222.69元。2020年4月10日，光大银行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，将光大银行对被告追偿的全部权益转让给原告。但原告代偿后，被告至今未向原告偿还代偿款。被告于承艳缺席，且在法定期间内未提交书面答辩状。被告刘志刚辩称，第一，夫妻双方共同签名或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，属于夫妻共同债务。2018年9月20日，被告于承艳向原告投保的个人信用贷款保证保险，并未告知刘志刚，刘志刚不知情，未签字，事后也未追认。2018年9月27日，被告于承艳与光大银行签订的《个人贷款合同》，刘志刚不知情，未签字，事后也未追认，且该笔贷款也未用于家庭日常生活，而是全部由被告于承艳购买了合发全球的高级会员，没有任何收益。综上，被告于承艳在光大银行的贷款不属于夫妻共同债务，刘志刚不应当承担。第二，原告要求被告按照年利率6.65%或贷款合同约定支付利息和罚息，没有事实和法律依据，不应当得到支持。第三，原告要求的律师费过高，请求法院依法酌定。本院经审理认定事实如下：一、保证保险合同概况：2018年9月27日，原告向投保人即被告于承艳核发编号为PBBR201837060000001398《个人信用贷款保证保险保险单》。该保险单载明：投保人为被告于承艳，被保险人为光大银行，保险金额为55291.18元；保险期间：自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；被告每月按时缴纳保险费829.86元，缴费日期为银行扣款之日起，赔偿等待期为80天；原告依据保险合同约定向被保险人赔偿后，被告应向原告归还全部垫付款项（包括但不限于诉讼费、律师费、保全费、评估费、公证费、执行费等一切合理费用)，并承担自代垫付之日起至付清之日止的逾期付款利息损失(按照中国人民银行同期贷款利率计算)。未付保险费为投保人应付的全额保险费减去已向保险人实际支付的保险费。二、个人贷款合同概况：2018年9月27日，被告于承艳与光大银行签订《个人贷款合同》，约定被告于承艳向光大银行贷款50000元，贷款期限为36个月，自2018年9月27日至2021年9月27日，年贷款利率以中国人民银行同期基准利率4.75%为基础上浮40%，首期贷款年利率为6.65%。三、履行情况：2018年9月27日，光大银行将上述贷款发放到被告于承艳账户。自2019年4月27日起，被告于承艳未依约偿还贷款，原告于2019年7月16日代其清偿剩余借款本息。2020年4月10日光大银行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认收到原告代偿款43222.69元，并将光大银行对被告于承艳追偿的全部权益转让给原告。但被告至今未向原告偿还代偿款。四、原告主张的律师费：2020年4月23日，原告在与山东一和律师事务所签订的《助贷险追偿专项法律服务合同》中约定，原告委托诉讼代理人接受原告的委托，代理起诉本案被告等保证保险合同纠纷案件，每案原告支付基础律师费500元；在代理人追回金额50000元以下的案件，再按照25%的标准支付代理费；追回金额在50000元以上的案件，按照15%的标准支付代理费。本案中，原告主张律师费为5600元，表示双方协商等追回款项后再给付。五、其他情况：原、被告在案涉《个人信用贷款保证保险保险单》附件“特别约定”中载明：被告提供的邮寄地址、收件人、电子邮箱、联系方式等信息，用于接收原告或人民法院发送的各类纸质电子数据通知、信函、法律文书，且该地址持续适用于保险合同履行期间、人民法院一审、二审、再审和执行期间。按上述送达地址向对方邮寄、发送相关文书时，若发生送达不成情形(包括但不限于收件人身份不明、无人签收、地址不详、地址搬迁、长期未自取、电子数据被退回、拒收等)，以文书退回之日视为送达之日；履行案涉合同过程中出现争议，双方均有权向烟台市芝罘区人民法院提起诉讼。庭审中，原告提交个人信用贷款保证保险投保单一份，基本信息一栏载明被告于承艳的配偶为刘志刚，贷款知情一栏为“是”。原告以此证明刘志刚系于承艳的配偶，且对于该贷款是知情的。被告刘志刚称，其对该笔贷款并不知情，没有签字，也没有事后追认，投保单中没有刘志刚的签字，系于承艳自述刘志刚对贷款知情，原告明知于承艳有配偶，对投保事实、贷款事实并没有进行落实，且该笔贷款也没有用于家庭生活，是于承艳个人用于购买合发全球的高级会员，故该笔贷款不属于夫妻共同债务。2019年2月18日两被告已经离婚，并提交2020年12月26日于承艳书写的证明一份，载明：2018年9月，我通过人保借贷的50000元，全部用于购买合发全球的高级会员，并且赠送了250股权，当时价格为10000元购买初级会员，赠送50股权，30000元购买中级会员，赠送150股权，50000元购买高级会员，赠送250股权。价格透明，合发全球，我先后共贷款投入150000元进行前期考察及购买各种会员和纪念品。这些贷款都是以我个人名义背着家人借贷的，都是我的个人债务，由我个人自己承担给付，因为它既没有用于家庭生活，也没有产生一点效益。后期我和网友发现上当受骗，应该是非法吸资，网上可查，只是因为疫情原因，我目前生活困难，暂时不能还款，等明年经济好转了，我一定还款。原告对该证明的真实性以及证实内容均不予认可，因于承艳本人未到庭，无法证实该证明系于承艳本人所写，故其不予认可。诉讼前，本院根据原告的申请，以（2020）财保2439号民事裁定书，裁定冻结被告于承艳、刘志刚银行账户内存款65000元，或查封其相应价值的财产，原告为此支出保全费670元。本院认为，原告与被告于承艳于2018年9月27日签订的保险合同形式要件齐备，权利义务约定明确，应认定为有效。被告李翠花作为投保人在光大银行处取得借款50000元后，未依约按月还本付息已达80天即发生保险事故，原告于2019年7月16日代其向光大银行垫付借款本息共计43222.69元，原告自向被保险人光大银行赔偿保险金之日起取得在赔偿金额范围内代位行使光大银行对被告于承艳请求赔偿的权利。原告依据《个人信用贷款保证保险保险单》之特别约定，要求被告于承艳支付代偿款43222.69元和未付保费，并要求被告以43222.69元为基数，自2019年7月16日起至全部款项清偿之日止的利息损失，理由正当，本院予以支持，但利息计算标准应按照原告与被告于承艳在案涉保证保险合同中约定的中国人民同期贷款利率（2019年8月20日为同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率）计算，故应计算为2151.62元（以43222.69元为基数，自2019年7月16日计算至2019年8月19日，按照中国人民银行同期贷款利率标准计算为177.57元，自2019年8月20日暂计至2020年10月2日，按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率标准计算为1974.05元），自2020年10月3日起至全部款项清偿之日止，仍按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率标准计付利息。原告要求按年利率6.65%标准计算利息并要求被告支付罚息，有悖双方约定，本院不予支持。原告对其主张的律师费，提供了《助贷险追偿专项法律服务合同》，代理人也履行了代理义务，现原告自愿低于合同约定标准，要求被告支付代理本案产生的律师费，被告作为违约方应当按合同履行给付义务。《中华人民共和国民法典》第一千零六十四条规定，夫妻双方共同签名或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，以及夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，属于夫妻共同债务。夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，不属于夫妻共同债务；但是，债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。本案中，两被告系夫妻关系，涉案借款发生于两被告夫妻关系存续期间，且被告于承艳与光大银行签订的个人贷款合同中约定的借款用途为生产生活所需，结合《个人信用贷款保证保险投保单》，现原告主张上述债务系夫妻共同债务，应由被告于承艳与被告刘志刚共同承担还款责任之诉请，于法有据，本院予以支持。被告刘志刚辩称该贷款不属于夫妻共同债务，与事实和法律不符，本院不予采纳。被告于承艳经本院合法传唤，无正当理由未予到庭，视为其放弃诉讼权利。现鉴于本案基本事实清楚，依法可予缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条、第十四条、第六十条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告于承艳、刘志刚支付原告中国人民财产保险股份有限公司烟台分公司代偿款43222.69元；二、被告于承艳、刘志刚支付原告中国人民财产保险股份有限公司烟台分公司未付保费829.84元；三、被告于承艳、刘志刚向原告中国人民财产保险股份有限公司烟台分公司支付利息2151.62元（以43222.69元为基数，自2019年7月16日计算至2019年8月19日，按照中国人民银行同期贷款利率标准计算为177.57元，自2019年8月20日暂计至2020年10月2日，按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率标准计算为1974.05元），自2020年10月3日起至全部款项清偿之日止，仍按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率标准计付利息；四、被告于承艳、刘志刚支付原告中国人民财产保险股份有限公司烟台分公司律师费5600元；五、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司烟台分公司的其他诉讼请求。上述一至四项，限被告于承艳、刘志刚于本判决生效之日起十日内履行。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计661元、保全费670元，由被告于承艳、刘志刚负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省烟台市中级人民法院。审判员 贺  小  静二〇二一年三月三十日书记员 林梦琪（代）