文书内容重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书（2021）渝0103民初2642号原告：中国大地财产保险股份有限公司重庆分公司第一中心支公司，住所地重庆市渝中区八一路1号B塔B-ll-5(E)、B-ll-6(F)、B-ll-7(G)，统一社会信用代码91500000778456850K。负责人：陈勇，经理。委托诉讼代理人：郑银，重庆迈纵律师事务所律师。被告：陈宇，女，1967年6月9日出生，汉族，住重庆市渝北区。委托诉讼代理人：严国高，重庆龙淳律师事务所律师。原告中国大地财产保险股份有限公司重庆分公司第一中心支公司（以下简称大地财保第一中心支公司）与被告陈宇保证保险合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告大地财保第一中心支公司的委托诉讼代理人郑银、被告陈宇的委托诉讼代理人严国高到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告大地财保第一中心支公司向本院提出诉讼请求：1.判令陈宇向大地财保第一中心支公司支付理赔款共计79442.11元（包括本金77515.8元、利息1655.76元、罚息270.55元）及逾期保费9039.99元，共计88482.1元；2.判令陈宇向大地财保第一中心支公司支付违约金（违约金以保险理赔款79442.11元为基数，自2020年9月25日起按照年化利率24%的标准计算至全部款项还清之日止）；3.本案诉讼费、保全费、律师费等由陈宇承担。事实与理由：被告陈宇（借款人）与中国光大银行股份有限公司重庆分行（以下简称光大银行重庆分行）（贷款人）于2018年7月2日签订借款合同，贷款人同意向被告陈宇发放个人小额信用贷款，金额200000元，期限36个月（自2018年7月2日至2021年7月2日），贷款年利率7.6%。被告陈宇向原告大地财保第一中心支公司投保以贷款人为被保险人的个人贷款保证保险，约定保险金额是237800元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿贷款全部本息之日止，每月保险费金额2400元；特别约定第3条“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金”；第4条“投保人出现逾期或提前还款的，保险人有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等”；第5条“未付保费是指投保人自贷款发放之日至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保期/30”。其后，贷款人向被告陈宇发放贷款200000元。2020年9月25日，原告大地财保第一中心支公司向出借人支付了理赔款且贷款人向原告大地财保第一中心支公司出具《代偿债务与权益转让确认书》，载明原告大地财保第一中心支公司保险单项下的代偿款79442.11元于2020年9月25日收到，并将其对借款人追偿的全部权益转让给了原告大地财保第一中心支公司。自逾期日2020年7月2日开始至代偿日2020年9月25日止，被告陈宇未付保费金额9039.99元。原告大地财保第一中心支公司故提起本案诉讼。被告陈宇辩称，原告不能取得代位求偿权，应判决驳回原告诉讼请求。具体理由如下：1.原被告保单时间为2018年6月29日，保险金额为237800元，而被告向光大银行申请及签订个人贷款合同的时间为2018年7月2日，金额为20万元，保险单与贷款合同在时间、金额上均不一致，不能认定原告为被告本次贷款进行了承保，原告提供的保险单与本案贷款不具有关联性，且该保单格式条款中的违约金每日千分之一明显过高，如果法院认定其保单效力，则违约金应依法进行调低。2.光大银行向原告出具的《保险理赔及权益转让确认书》是基于原被告2018年6月29日签订的保险单出具的，因该保险单不是本案贷款承保的保险，是被告欲向光大银行申请的另一笔贷款，该保险单与本案不具有关联性，原告不能基于该保险合同取得本案的代位求偿权。3.原告实际又向光大银行代为清偿了被告的贷款79442.11元，该金额若核实无误，可视为被告获得了不当得利，该款项在原告变更法律关系为不当得利后，可行使相关权利进行主张，原告代偿后未通知被告，本案应判决驳回原告的诉讼请求。根据当事人陈述和经审理确认的证据，本院认定事实如下：被告陈宇与光大银行重庆分行签订《个人贷款合同（无担保条款）》，约定光大银行重庆分行向被告陈宇提供贷款200000元，贷款期限为36个月，自2018年7月2日至2021年7月2日。贷款用途为生产生活所需，贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮60%执行，首期执行贷款年利率为7.6%。如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行。罚息利率为贷款执行利率上浮50%。2018年6月29日，被告陈宇就前述借款，以光大银行重庆分行作为被保险人向原告大地财保第一中心支公司投保了“个人贷款保证保险”，保单号为PBLG201831171426000474，保险单约定，每月保费率1.2%，每月应支付保费2400元。投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。同时约定，未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保期/30。同时，被告陈宇签署《贷款基本信息》。其载明，被告陈宇分36期向光大银行重庆分行偿还借款本息并按月支付保险费，每月保费为2400元。被告陈宇在《贷款基本信息》尾部手写“费用已知”，并签名捺印予以确认。2018年7月2日，光大银行重庆分行向被告陈宇发放贷款200000元。其后，被告陈宇未能按期偿还借款本息，达到约定的理赔条件。2020年9月25日，光大银行重庆分行向原告大地财保第一中心支公司出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认原告大地财保第一中心支公司个人贷款保证保险编号为PBLG201831171426000474保险单项下的代偿款79442.11元已于2020年9月25日收到，光大银行重庆分行同意接受上述赔款，并同意于收到上述赔款的同时将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给原告大地财保第一中心支公司。上述代偿款中包含借款本金77515.8元、利息1655.76元、罚息270.55元。另查明，截至2020年9月25日，被告陈宇尚欠保险费9039.99元。庭审中，原告大地财保第一中心支公司未举示证据证明产生了保全费、律师费，并确认本案保全费、律师费尚未产生。此外，被告陈宇陈述，其向光大银行共计申请了1笔贷款，金额为200000元，时间为2018年7月2日。上述事实，有《个人贷款合同（无担保条款）》、贷款借据、《贷款基本信息》、《中国大地个人贷款保证保险保险单》、《代偿债务与权益转让确认书》、还款明细等证据以及当事人的陈述在卷为凭，足以认定。本院认为，被告陈宇与光大银行重庆分行签订的《个人贷款合同（无担保条款）》以及被告陈宇与原告大地财保第一中心支公司签订的《中国大地个人贷款保证保险保险单》均系各方真实意思表示，未违反法律、法规的强制性规定，合法有效。光大银行重庆分行在发放借款后，被告陈宇未能按时偿还借款本息。原告大地财保第一中心支公司按照保险合同的约定进行了理赔，有权要求被告陈宇归还理赔款项和未付保费，且有权根据保险合同约定从理赔之日起向被告陈宇收取违约金。原告大地财保第一中心支公司请求按照年利率24%计收违约金，不违反法律规定，本院予以支持。关于原告大地财保第一中心支公司主张的律师费、保全费问题。因保险合同未明确约定律师费的负担，且原告大地财保第一中心支公司未举证证明本案律师费、保全费已经实际产生并支付，故本院依法不予支持。综上，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国担保法》第三十一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告陈宇在本判决生效之日起十日内偿还原告中国大地财产保险股份有限公司重庆分公司第一中心支公司理赔款79442.11元，并支付以理赔款79442.11元为基数从2020年9月25日起至付清之日止按年利率24%计算的违约金；二、被告陈宇在本判决生效之日起十日内支付原告中国大地财产保险股份有限公司重庆分公司第一中心支公司保险费9039.99元；三、驳回原告中国大地财产保险股份有限公司重庆分公司第一中心支公司的其他诉讼请求。如果未按本判决书指定期间内履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付延迟履行期间内的债务利息。本案减半收取案件受理费1006元，由被告陈宇负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员 何滢二〇二一年三月二十四日法官助理 刘强书 记 员 田雨