西安市雁塔区人民法院民 事 判 决 书   （2021）陕0113民初10394号原告：招商银行股份有限公司西安分行，住所地：陕西省西安市高新区。负责人：王晏蓉，系该分行行长。委托诉讼代理人：王杨一凡，陕西仁和万国律师事务所律师。委托诉讼代理人：焦璐玚，陕西仁和万国律师事务所律师。被告：梁国华，男，汉族，1972年2月15日出生，住西安市莲湖区。原告招商银行股份有限公司西安分行（以下简称招行西安分行）与被告梁国华金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告招行西安分行的委托诉讼代理人王杨一凡、焦璐玚到庭参加了诉讼，被告梁国华经本院合法传唤未到庭，本案现已审理终结。   原告招行西安分行诉称，2009年7月10日,招行西安分行与梁国华签订《个人购房借款及担保合同》并约定：由招行西安分行向梁国华发放贷款共计450000元，用于购买合同中列明的位于西安市高新区XX路XX幢XX单元XX层XX号房产，借款期限自2009年7月10日至2029年7月10日，在此期间梁国华应按合同以按月结息、按月还本、等额本息的方式归还贷款本息。为确保《个人购房借款及担保合同》的履行，同日，招行西安分行与梁国华签订《房地产抵押合同》，约定梁国华以《房地产抵押合同》中列明的上述房产担保其履行债务，抵押担保的范围包括主债权金额及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及为实现债权而产生的一切费用。上述房产已办理了《房屋他项权利证书》。上述各协议签订后，招行西安分行依照约定向梁国华发放贷款450000元。贷款发放后，梁国华自2020年1月15日起开始逾期，截止2020年7月16日，尚有本金262545.96元，利息5162.5元，罚息176.27元，复息68.22元，合计贰拾陆万柒仟玖佰伍拾贰元玖角伍分（小写：267952.95元）未归还给招行西安分行。梁国华未按时足额还款的行为符合《个人购房借款及担保合同》第37.1.3条规定的违约情形。故招行西安分行有权依据上述协议要求梁国华偿还截止2020年7月16日拖欠的贷款本息及2020年7月17日起至贷款清偿之日新产生的利息、罚息、复息和实现债权的全部费用，并有权根据招行西安分行与梁国华之间关于抵押房产的约定，以抵押房产折价、拍卖或者变卖所得价款优先受偿。原告为维护自身合法权益，故诉至法院,庭审中原告当庭变更诉讼请求为：1、梁国华偿还招行西安分行本金262545.96元，利息5162.5元，罚息176.27元，复息68.22元，合计贰拾陆万柒仟玖佰伍拾贰元玖角伍分（小写：267952.95元）及2020年7月17日起至贷款实际清偿之日新产生利息、罚息、复息及实现债权的全部费用；2、招行西安分行对梁国华为本案借款提供的抵押房产变现所得享有优先受偿权；3、由被告承担本案诉讼费用。   被告梁国华经本院合法传唤未到庭，亦未提交书面答辩状。经审理查明，2009年7月10日，原告招行西安分行（贷款人、抵押权人）与被告梁国华（借款人、抵押人）、西安天地源房地产开发有限公司（保证人）签订《个人购房借款及担保合同》，约定：借款人向贷款人申请个人购房贷款用于支付购房款，房屋位于西安市高新区XX路XX幢XX单元XX层XX号，贷款金额为450000元，贷款期限为240个月，自2009年7月10日起到2029年7月10日止，具体贷款期限以借款借据为准。本合同执行利率以中国人民银行公布的贷款基准年利率5.94%为基础下浮30%，即为年利率4.158%，本合同有效期内，如遇基准利率发生变化的，本合同执行利率按固定日调整的方式进行调整。如借款人未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同载明的利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。还款方式为等额还款。在借款人不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由借款人全数负担。借款人连续三个月或累计六次未按本合同约定按时足额偿还贷款本息的，债权人有权宣布本合同提前到期，并提前收回已发放贷款的本息并要求支付费用,要求保证人在规定的期限内清偿借款人在本合同项下所欠的全部债务。案外人西安天地源房地产开发有限公司为被告梁国华在本合同项下的债务承担连带保证责任。保证担保的范围包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费以及贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费）等。保证期间自本合同签订之日起至借款人持抵押物之房地产权证办妥正式抵押登记，并将房地产权证或/和房地产他项权证交由贷款人保管之日止。   同日，原告招行西安分行与被告梁国华签订了《房地产抵押合同》，将上述涉案房屋抵押担保给原告，抵押担保的范围包括主合同项下的主债权本金及利息、违约金、损害赔偿金以及为实现抵押权的费用。 2009年7月23日，原告依约向被告梁国华发放贷款450000元，借款期限自2009年7月23日至2029年7月23日,贷款执行年利率为4.158%，扣款日为每月15日。根据原告提供的逾期账单显示：被告梁国华自2020年1月15日起开始逾期，已经连续逾期超过三个月。2015年8月21日，招行西安分行办理了涉案西安市高新区XX路XX号XX幢XX单元XX层XX号（房屋所有权证号：107XXXXXXX-10-8-10703~1）房屋的抵押登记，取得了他项权证。又查明，截至2021年3月23日，被告梁国华尚欠原告借款本金258342.48元，利息10797.38元，罚息860.2元，复息341.84元，合计270341.89元。原告称实现债权的费用没有实际发生，不再主张。以上事实有《个人购房借款及担保合同》、《房地产抵押合同》、《招商银行个人贷款借款借据》、房屋他项权证、逾期清单及庭审笔录等在卷佐证，可以作为认定本案事实的依据。本院认为，原告招行西安分行与被告梁国华及案外人西安天地源房地产开发有限公司签订的《个人购房借款及担保合同》，系当事人真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，属有效合同，双方均应当依约履行合同中约定的义务。合同签订后，原告已如约向被告梁国华放款，被告梁国华理应按照合同中的约定向原告偿付借款本息，但其未能按合同约定的期限偿还借款，构成违约，故原告要求被告梁国华偿还借款本金、利息、罚息、复息的诉讼请求，有事实和法律依据，本院依法予以支持。关于原告请求对抵押物优先受偿，因被告提供的抵押房产已经依照法律规定办理了抵押登记，抵押权自登记之日设立，故对原告的该项诉讼请求本院依法予以支持。综上，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民法典＞时间效力的若干规定》第一条第二款之规定判决如下：一、被告梁国华应于本判决生效之日起十日内向原告招商银行股份有限公司西安分行偿还贷款本金258342.47元、利息10797.38元、罚息860.2元、复息341.84元，并按合同约定支付自2021年3月24日起至贷款全部清偿之日止的利息、罚息、复息。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。二、原告招商银行股份有限公司西安分行对被告梁国华坐落于西安市高新区XX路XX幢XX单元XX层XX室（房屋所有权证号：107XXXXXXX-10-8-10703~1）的房屋拍卖、变卖所得价款优先受偿。三、驳回原告招商银行股份有限公司西安分行其余诉讼请求。本案案件受理费5319元，减半计收2659.5元由被告梁国华负担。因原告已预交，故被告应在履行上述给付金钱义务时一并支付给原告。    如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于西安市中级人民法院。         审   判   员    李  多  萌 二〇二一年  三月  二十六日 书   记   员    白      杨 打印：杜予诺        校对：杜予诺       2021年  月  日送达 1