山西省朔州市中级人民法院民事判决书（2021）晋06民终276号上诉人(原审被告):中国大地财产保险股份有限公司大同中心支公司。负责人:李某。委托诉讼代理人:王某1,山西晋闻律师事务所律师。被上诉人(原审原告):武某,个体养车户,四川省冕宁县人,住山西省朔州市应县。委托诉讼代理人:王某2,山西天发律师事务所律师。上诉人中国大地财产保险股份有限公司大同中心支公司(以下简称大地财保)因与被上诉人武某保险合同纠纷一案，不服山西省山阴县人民法院（2020）晋0621民初782号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年3月2日立案后，依法组成合议庭进行了审理。上诉人大地财保的委托诉讼代理人王某1，被上诉人武某的委托诉讼代理人王某2到庭参加诉讼。本案现已审理终结。大地财保上诉请求：1.请求撤销一审判决,依法查清事实予以改判上诉人不承担保险赔偿责任;2.本案诉讼费用由被上诉人承担。事实与理由：一、事故中被保险车辆驾驶人未取得驾驶人员从业资格证,属于保险免赔事项,上诉人不承担保险赔偿责任。首先、根据《车辆损失保险条款》第八条在上述保险责任范围内,下列情况下,不论任何原因造成被保险机动车的任何损失和费用,保险人均不负责赔偿:(二)驾驶人有下列情形之一者:6、驾驶出租机动车或营业性机动车无交通运输管理部门核发的许可证书或其他必备证书。本案中事故中,驾驶人员在事故发生时并未取得驾驶人员从业资格证。依据以上保险条款约定,对于无驾驶人员从业资格证的情况,上诉人不应承担保险赔偿责任。其次、上诉人已对免赔事项尽了相应的说明告知提示义务。根据《最高院适用保险法若干问题的解释二》第十一条规定,“保险合同订立时,保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上,对保险合同中免除被保险人责任的条款,以足以引起投保人注意的文字、标志作出提示的,人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务。”在接受投保时,上诉人向投保人签发的保单首页“声明”一栏中提示投保人详细阅读保险条款,特别是责任免除和投保人、被保险人义务,并同样以黑色加粗字体及红体、蓝体的形式就免责条款问题进行了标识。因此,上诉人已经尽到了保险条款的说明义务,免责条款应作为约束双方权利义务的有效条款,应当予以有效适用。针对上诉主张保险人已提交了保险条款等证据,该保险为投保人电子投保,其在电子投保单上亦签字予以确认,故应根据双方保险合同予以认定。二、上诉费用由被上诉人承担。综上,一审法院判决上诉人承担赔偿责任加重了上诉人的赔偿负担,恳请二审法院重新认定,以维护上诉人的合法权益。武某答辩称，一审判决认定事实清楚,适用法律正确,应当予以维持。首先,根据《中华人民共和国保险法》第十七条规定“订立保险合同,采用保险人提供的格式条款的,保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款,保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款,保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示,并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明;未作提示或者明确说明的,该条款不产生效力。”但在一审过程中,上诉人仅提供商业险综合保险条款一份,并未提供有投保人签字的投保单和投保人声明。无法证实上诉人在办理保险时向投保人充分提示和说明了保险条款中的免责条款。因此上诉人主张的免除赔偿责任并不能成立。其次,依据《中华人民共和国道路运输条例》第二十二条，关于从事货运经营的驾驶人员，应当符合下列条件:(一)取得相应的机动车驾驶证;(二)年龄不超过60周岁;(三)经设区的市级道路运输管理机构对有关货运法律法规、机动车维修和货物装载保管基本知识考试合格的规定,以及参照交通运输部发布的《道路运输从业人员管理规定》第七条,关于道路运输从业人员从业资格考试应当按照交通运输部编制的大纲、考试题库、考核标准、考试工作规范和程序组织实施的规定第十条,关于经营性道路货物运输驾驶员应当符合下列条件:(一)取得相应的机动车驾驶证;(二)年龄不超过60周岁;(三)掌握相关道路货物运输法规、机动车维修和货物装载保管基本知识;(四)经取得相应的从业资格证件的规定。从上述规定可以看出,从事货运经营的驾驶员申请取得从业资格证书应当符合的条件具体明确,其目的为了营运安全,降低事故风险。可见,对于没有从业资格证书驾驶营运车辆导致增加事故发生风险的范围,系驾驶员因年龄超过60周岁或不掌握相关道路货物运输法规、机动车维修和货物装载保管基本知识,从而导致发生的交通事故。因此,结合案涉免责条款的约定,对于没有从业资格证书的驾驶员发生交通事故,保险公司是否适用免责条款应依事故发生的原因而定。事故原因如具备上述条件保险公司可以免赔,除以上条件外的事故损失保险公司则不能以免责条款主张免除赔偿责任。从本案实际情况来看,事故车辆的驾驶人员所持有的驾驶证与准驾车型相符,其未取得从业资格证书与驾驶技能和驾驶经验并无必然联系,亦未显著增加投保车辆的危险程度或加重保险公司的保险义务。而且上诉人未能举证证明涉案交通事故发生的原因与驾驶人员不掌握相关道路货物运输法规、机动车维修和货物装载保管基本知识具有因果关系。故案涉保险合同关于免责条款的约定,明显扩大了免责范围,加重了被保险人的责任。根据《中华人民共和国保险法》第十九条,关于采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中的下列条款无效:(一)免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被投保人责任的规定。如前所述,本案交通事故并非出于驾驶人员不遵守营运规定或不具备营运常识的原因造成的,并且案涉保险条款又系保险公司提供的格式条款,上诉人仅以事故车辆驾驶人员不具备从业资格证书为由提出免责,该免责条款加重被保险人的责任。因此,该免责条款对双方当事人不产生效力,上诉人在本案中应当承担理赔之责。综上,无论是从上诉人的提示说明义务,还是免责条款是否发生法律效力来讲,上诉人都应当承担赔偿责任被上诉人未提书面答辩意见。武某向一审法院起诉请求：1、请求判令大地财保赔偿车辆损失费140696元,鉴定费8000元,吊车费3000元、拖车费6600元,共计158296元。2、本案诉讼费用由大地财保承担。一审法院认定的事实,2020年7月13日9时20分许,刘仍华驾驶武某所有的购买于马菊连、杨佳雪的×××、×××“解放”牌重型半挂牵引车,沿省道211线(虎山线)下山时,行驶至省道211线(虎山线)94公里时,制动失效,先后与王占新驾驶的×××、×××“解放”牌重型半挂牵引车、赵国富驾驶的×××、×××“解放”牌重型半挂车、王日悦驾驶的×××号“宇通”牌大型普通客车、苏三换驾驶车牌为×××、×××“大运”牌重型罐式半挂式发生碰撞,造成×××号“宇通”牌大型普通客车乘客梁丽平(女)、窦圆平、吕二娥(女)、赵林叶(女)受伤,五车不同程度受损的交通事故。经朔州市山阴县公安局交通管理大队认定,刘仍华负事故的全部责任,其他人无责任。事故发生时,刘仍华受雇于武某从事道路运输,无道路运输许可证。武某所有的BX1251、×××“解放”牌重型半挂牵引车在大地财保投有车损险,主车196000元,挂车42696元,以及不计免赔险等。事故发生后,武某支出现场吊车费3000元,拖车费3600元.该事故车辆经江苏徽商保险公估有限公司山西分公司进行车损鉴定:标的×××、BHW42挂重型货车的维修评估金额为人民币壹拾肆万零陆佰玖拾陆元整(RB140696.00),已扣残值1000.00元,武某支出鉴定费8000元、拖车费3000元。一审法院认为，本案的争议焦点是大地财保针对刘仍华无道路运输许可证驾车发生事故的车损是否承担保险责任。本案车辆损失保险合同订立时平等自愿,意思表示真实,内容不违反法律规定,且双方均无异议,依法予以认定。刘仍华驾驶武某所有的投保于大地财保的机动车在保险期内发生承担全部责任的交通事故,刘仍华虽无道路运输许可证,但依据《中华人民共和国保险法》第十七条规定:订立保险合同,采用保险人提供的格式条款的,保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款,保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款,保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示,并对该条款的内容以书面或口头形式向投保人作出明确说明,未做提示或明确说明的,该条款不产生效力。本案中大地财保没有充分的证据证实就其提交的机动车保险损失条款第八条第二款第六项规定的内容向投保人履行了提示和明确说明的义务,故该条款不产生效力,大地财保应对武某的车辆损失承担赔偿责任。武某主张的车损为140696元,未超过保险限额,大地财保虽认为鉴定价格过高,但未提重行鉴定申请,故对车损的主张予以支持。原告主张的事故现场拖车费3600元、吊车费3000元,该费用系武某为减少损失支出的合理的、必然的费用,予以支持。武某另外主张拖回修理厂的拖车费3000元,大地财保不予认可,一审法院认为该费用并非事故现场为减少损失必须支出,故不予认可。“大地财保辩称不应承担本案鉴定费。根据《中华人民共和国保险法》第六十四条的规定,保险人、被保险人为查明和确定保险事故的性质、原因和保险标的的损失程度所支付的必要的、合理的费用,应由保险人承担,据此,对其意见不予采纳。刘仍华驾驶雇主为武某的制动失灵的车辆发生四人受伤、五车受损的重大交通事故,在事故中存在重大过错,本案的诉讼费不应由大地财保负担。综上所述,依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条、第六十四条的规定,判决:中国大地财产保险股份有限公司大同中心支公司于本判决生效之日起三十日内赔偿武某车辆损失费140696元、拖车费3600元、吊车费3000元,鉴定费8000元,共计155296元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3466元,减半收取1733元,由武某负担。二审期间，大地财保提供证明资料主挂车的投保单和免责说明。拟证明：保险人已履行了提示说明义务,保险人有权拒绝赔偿。武某质证:对两份证据真实性不予认可,因为没有投保人马俊伟本人核对投保单上的签字为其本人签字,故其真实性无法确认,而且投保人申明中方格内的字体为打印体,不是马俊伟本人所写,无法证实保险公司在投保过程中确实向马俊伟履行了提示和说明义务;没有从业资格证书保险公司免赔这个约定明显加重了投保人的责任,应该属于无效条款。二审查明的其他事实与一审一致，予以确认。本院认为，本案二审双方争议焦点：驾驶人未取得从业资格证发生交通事故造成的车辆损失,保险人应否免除保险责任。《中华人民共和国道路运输条例》第二十二条，关于从事货运经营的驾驶人员，应当符合下列条件:(一)取得相应的机动车驾驶证;(二)年龄不超过60周岁;(三)经设区的市级道路运输管理机构对有关货运法律法规、机动车维修和货物装载保管基本知识考试合格的规定,以及参照交通运输部发布的《道路运输从业人员管理规定》第七条,关于道路运输从业人员从业资格考试应当按照交通运输部编制的大纲、考试题库、考核标准、考试工作规范和程序组织实施的规定第十条,关于经营性道路货物运输驾驶员应当符合下列条件:(一)取得相应的机动车驾驶证;(二)年龄不超过60周岁;(三)掌握相关道路货物运输法规、机动车维修和货物装载保管基本知识;(四)经取得相应的从业资格证件的规定。从上述规定可以看出,从事货运经营的驾驶员申请取得从业资格证书应当符合的条件具体明确,其目的为了营运安全,降低事故风险。可见,对于没有从业资格证书驾驶营运车辆导致增加事故发生风险的范围,系驾驶员因年龄超过60周岁或不掌握相关道路货物运输法规、机动车维修和货物装载保管基本知识,从而导致发生的交通事故。因此,结合案涉免责条款的约定,对于没有从业资格证书的驾驶员发生交通事故,保险公司是否适用免责条款应依事故发生的原因而定。事故原因如具备上述条件保险公司可以免赔,除以上条件外的事故损失保险公司则不能以免责条款主张免除赔偿责任。从本案实际情况来看,事故车辆的驾驶人员所持有的驾驶证与准驾车型相符,其未取得从业资格证书与驾驶技能和驾驶经验并无必然联系,亦未显著增加投保车辆的危险程度或加重保险公司的保险义务。而且上诉人未能举证证明涉案交通事故发生的原因与驾驶人员不掌握相关道路货物运输法规、机动车维修和货物装载保管基本知识具有因果关系。故案涉保险合同关于免责条款的约定,明显扩大了免责范围,加重了被保险人的责任。根据《中华人民共和国保险法》第十九条,关于采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中的下列条款无效:(一)免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被投保人责任的规定。如前所述,本案交通事故并非出于驾驶人员不遵守营运规定或不具备营运常识的原因造成的,并且案涉保险条款又系保险公司提供的格式条款,上诉人仅以事故车辆驾驶人员不具备从业资格证书为由提出免责,该免责条款加重被保险人的责任。因此,该免责条款对双方当事人不产生效力,上诉人在本案中应当承担理赔之责。综上,无论是从上诉人的提示说明义务,还是免责条款是否发生法律效力来讲,上诉人都应当承担赔偿责任。综上所述，上诉人的上诉请求不能成立，应予驳回，一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费3406元，由上诉人中国大地财产保险股份有限公司大同中心支公司负担。本判决为终审判决。审判长 李 华审判员 曹日荣审判员 丰德胜二〇二一年三月二十日书记员 郭 亮