四川省成都市青白江区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川0113民初746号 原告：中国农业银行股份有限公司成都青白江支行，住所地：成都市青白江区大弯镇怡湖西路。 负责人：郑朝宏，行长。 委托诉讼代理人：陈兵，四川博成律师事务所律师。 被告：何金华，男，1965年8月19日出生，汉族，住福建省莆田市秀屿区。 被告：何妹九，女，1966年3月21日出生，汉族，住福建省莆田市秀屿区。 被告：成都市万家和房地产开发有限公司，住所地：成都市青白江区新河路5号附5号。 法定代表人：陈余胜，总经理。 委托诉讼代理人：周雪梅，女，1974年11月1日出生，汉族，住成都市青白江区。系公司员工。 原告中国农业银行股份有限公司成都青白江支行（以下简称农业银行）与被告何金华、何妹九、成都市万家和房地产开发有限公司（以下简称万家和公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月28日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。农业银行的委托诉讼代理人陈兵、万家和公司的委托诉讼代理人周雪梅到庭参加诉讼，被告何金华、何妹九经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 农业银行向本院提出诉讼请求：1．判令何金华、何妹九归还剩余借款本金人民币175,703.17元和截至2020年12月4日的利息、罚息、复利共计人民币6,109.21元；2．判令何金华、何妹九向农业银行支付自2020年12月5日起至还清本息之日止的利息、罚息、复利，具体计算标准为：利息自2020年12月5日起以尚欠借款本金175,703.17元为基数，按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮10%计算至本金实际付清之日止；罚息自2020年12月5日起以尚欠借款本金175,703.17元为基数，按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮10%后再上浮50%计算至本金实际付清之日止；复利自2020年12月5日起以应付未付利息部分为基数，按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮10%后再上浮50%计算至利息实际付清之日止；3．判令农业银行有权就折价、拍卖、变卖何金华、何妹九提供抵押的位于成都市青白江区华逸路111号5栋1单元11层1102号房屋所得价款享有优先受偿权，优先受偿权范围为借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费、处置费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用；4．何金华、何妹九承担农业银行实现债权产生的费用，包括律师费9,090元、诉讼费、保全费、公告费等；5、万家和公司对何金华、何妹九上述债务承担连带清偿责任。事实和理由：何金华、何妹九因购买位于成都市青白江区华逸路111号5栋1单元11层1102号房屋向农业银行借款，万家和公司自愿对何金华、何妹九债务承担连带保证责任。三方于2014年4月28日签订《个人购房担保借款合同》。合同约定何金华、何妹九向农业银行借款250,000元，借款期限180个月。合同签订后，农业银行按约发放贷款，但何金华连续拖欠多期贷款未还，何妹九未承担连带清偿责任、万家和公司未承担连带保证责任。故诉至法院。 何金华、何妹九在举证期限内未提交任何证据，亦未提交书面答辩意见。 万家和公司辩称，对于农业银行的诉讼请求无异议，认可农业银行起诉的尚欠本金、利息、罚息、复利等金额，万家和公司愿意承担连带清偿责任。 经审理本院认定事实如下：何金华与何妹九系夫妻。2014年4月11日，何金华、何妹九向农业银行提交中国农业银行《个人信贷业务申请表》，载明：何金华、何妹九因购买成都市青白江区华逸路111号5栋1单元11层1102号房屋，向农业银行申请贷款25万元。同日，何妹九出具《共同债务人承诺书》，载明：何妹九作为共同债务人，愿意为借款人何金华在农业银行的借款承担连带清偿责任，并有义务共同归还该贷款本息及贷款行因发放和追收贷款本息而发生的一切费用。2014年4月11日，何金华、何妹九向农业银行提交《同意房产抵押承诺书》，载明：何金华、何妹九同意以位于成都市青白江区华逸路111号5栋1单元11层1102号房产作为抵押物，为何金华、何妹九购买成都市青白江区华逸路111号5栋1单元11层1102号房产向农业银行借款提供担保。 2014年4月28日，农业银行（贷款人、抵押权人）与何金华（借款人、抵押人）、何妹九（抵押人）、万家和公司（保证人）签订《中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同》，约定：何金华、何妹九向农业银行借款25万元用于购买青白江区华逸路111号嘉和××小区××栋××单元××层××号房屋；借款期限180个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准。借款利率按照浮动利率方式执行，以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮10%确定执行年利率，借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日调整。还款方式为等额本息还款法。担保方式为阶段性保证＋抵押，由万家和公司提供阶段性保证，保证期间为借款到期日起二年。抵押人同意以成都市青白江区华逸路111号嘉和××小区××栋××单元××层××号担保借款本金、利息、罚息、复利、违约金以及诉讼费、律师费、处置费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。10.2.7.1出现下列情形之一时，贷款人有权行使抵押权，并可以与抵押人协议以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。（1）债务履行期限届满，借款人未按约定足额清偿债务；（2）贷款人按照法律规定或本合同约定提前收回全部或部分借款…12.1借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息。12.3对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。12.4发生下列情形之一的，贷款人有权停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权：第（2）款借款人未按约定按期足额偿还借款。 2014年4月28日，农业银行向何金华发放借款25万元，借款凭证载明借款日期2014年4月28日，到期日期2029年4月27日，执行利率为7.205%，逾期利率为10.8075%。 2014年7月21日，何金华、何妹九提供抵押的位于青白江区华逸路111号5栋1单元11层1102号房屋办理了成青房预抵青白江区字第0043214号预购商品房抵押预告登记，预告登记权利人为农业银行，义务人为何金华、何妹九。 自2019年3月20日起，何金华、何妹九未足额偿还农业银行借款本息。 2020年1月1日起，农业银行调整何金华、何妹九的基准利率为4.9%。 2020年6月29日，万家和公司代何金华偿还借款本金、利息、罚息、复利共计27,257.54元。截至2020年12月4日，何金华尚欠农业银行借款本金175,703.17元及利息5,725.51元、罚息242.15元、复利141.55元。 另查明，本院通过邮寄方式向何金华、何妹九送达起诉状副本、开庭传票等法律文书，邮件签收日期为2021年2月27日。 以上事实有营业执照、身份证复印件、个人房地产贷款申请表、共同债务人承诺书、同意房产抵押承诺书、中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同、借款凭证、还款明细、抵押预告登记证书及当事人的当庭陈述等证据在案予以佐证。 本院认为，何金华、何妹九、万家和公司与农业银行签订《个人购房担保借款合同》，系当事人的真实意思表示，且不违反法律、法规的强制性规定，合法有效。农业银行按照约定发放了贷款，但何金华、何妹九未按约定履行还款义务，存在多次逾期还款行为构成违约，应根据《个人购房担保借款合同》承担相应的违约责任，故对农业银行要求何金华、何妹九提前归还借款本息的诉讼请求，本院予以支持。截至2020年12月4日，何金华、何妹九尚欠农业银行借款本金175,703.17元及利息5,725.51元、罚息242.15元、复利141.55元，本院予以确认。2020年12月5日至2020年12月31日，利息以分期借款本金为基数按执行年利率5.39%计算，罚息以分期合计逾期借款本金为基数按执行年利率8.085%计收罚息，复利以借款期内应付未付利息为基数按借款执行年利率5.39%计算和以借款逾期后应付未付利息为基数按逾期借款年利率8.085%计算复利。 因农业银行未举证证明借款提前到期的通知送达了何金华和何九妹，根据《中华人民共和国民法典》第五百六十五条“当事人一方依法主张解除合同的，应当通知对方。当事人一方未通知对方，直接以提起诉讼或者申请仲裁的方式依法主张解除合同，人民法院或者仲裁机构确认该主张的，合同自起诉状副本或者仲裁申请书副本送达对方时解除”，故自起诉状副本送达何金华、何妹九之日即2021年2月27日双方合同提前到期。根据《个人购房担保借款合同》第1.4.1条约定“借款利率按照浮动利率方式执行，以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮10%确定执行年利率，借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日调整”，故自2021年1月1日起至2021年2月27日，利息应以分期借款本金为基数，按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场的报价利率上浮10%计算；罚息以分期合计逾期借款本金为基数，按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场的报价利率上浮10%再上浮50%按日计算；复利以借款期内应付未付利息为基数，按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮10%计算和以借款逾期后应付未付利息为基数，按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的为基础上浮10%再上浮50%计算。因农业银行已要求贷款提前到期，故从2021年2月28日起至还清借款时止，何金华、何妹九应以尚欠本金为基数，按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮10%再上浮50%按日支付罚息，以借款逾期后应付未付利息为基数按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率为基础上浮10%再上浮50%支付复利。 关于案涉房屋优先受偿权的问题。在案涉房屋上设立的抵押预告登记，与抵押权设立登记具有不同的法律性质和法律效力。抵押预告登记所登记的并非现实抵押权，而是将来发生抵押权变动的请求权，该请求权具有排他效力。因此，农业银行作为案涉房屋的抵押权预告登记的权利人，在未办理房屋抵押权设立登记之前，其享有的是当抵押登记条件成就或约定期限届满对房屋办理抵押权登记的请求权，但并非对房屋享有现实抵押权。故农业银行要求就案涉房屋享有优先受偿权的诉讼请求，本院不予支持。 万家和公司为何金华提供阶段性担保不持异议，故农业银行主张万家和公司对何金华未偿还的借款本金、利息、罚息、复利承担连带清偿责任，本院予以支持，在承担保证责任后万家和公司有权向何金华、何妹九追偿。农业银行在本案中主张律师费，但未提供证据证明其主张，对农业银行该项诉讼请求，本院不予支持。何金华、何妹九经本院传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为其放弃答辩、质证、举证和辩论的权利，应当承担消极应诉的不利后果。 综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第二百二十一条、第五百六十五条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民法典>物权编的解释》第四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告何金华、何妹九于本判决生效后十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司成都青白江支行借款本金175,703.17元和利息、罚息、复利（利息、罚息、复利的计算方式：1、截至2020年12月4日的利息5,725.51元、罚息242.15元、复利141.55元；2、2020年12月5日至2020年12月31日，利息以分期借款本金为基数按执行年利率5.39%计算，罚息以分期合计逾期借款本金为基数按执行年利率8.085%计算，复利以借款期内应付未付利息为基数按借款执行年利率5.39%计算和以借款逾期后应付未付利息为基数按逾期借款利率8.085%计算；3、2021年1月1日至2021年2月27日，利息以分期借款本金为基数按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮10%计算，罚息以分期合计逾期借款本金为基数按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率为基础上浮10%再上浮50%计算，复利以借款期内应付未付利息为基数按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮10%计算和以借款逾期后应付未付利息为基数按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率为基础上浮10%再上浮50%计算；4、从2021年2月28日至还清借款之日止，罚息以尚欠借款本金为基数按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率为基础上浮10%再上浮50%计算，复利以借款逾期后应付未付利息为基数按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率为基础上浮10%再上浮50%计算）； 二、被告成都市万家和房地产开发有限公司对被告何金华、何妹九的上述还款义务承担连带清偿责任，在承担保证责任后有权向被告何金华、何妹九追偿； 三、驳回原告中国农业银行股份有限公司成都青白江支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费减半收取计2,059元，由被告何金华、何妹九、成都市万家和房地产开发有限公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员 王 丹 二〇二一年三月二十四日 书记员 庄文静