广西壮族自治区梧州市万秀区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）桂0403民初62号 原告:中国人民财产保险股份有限公司梧州市分公司，住所地梧州市新兴一路207号。统一社会信用代码：91450403899149056J。 负责人：廖云，公司副总经理。 委托诉讼代理人：梁远行，广西文威律师事务所律师。 委托诉讼代理人：谢乾，广西文威律师事务所律师。 被告：陈斌，男，1967年12月31日出生，汉族，住广西梧州市万秀区。 原告中国人民财产保险股份有限公司梧州市分公司（以下简称人保财险公司）与被告陈斌追偿权纠纷一案,本院于2021年1月4日立案受理后，依法适用简易程序于2021年3月25日公开开庭进行了审理。原告人保财险公司的委托诉讼代理人梁远行及被告陈斌到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告人保财险公司向本院提出诉讼请求：一、判令被告陈斌向原告支付保险代偿款40320.33元及违约金（违约金以保险代偿款40320.33元为基数，按每 2 日千分之一，自2020年6月25日起请求至实际支付完毕保险代偿款之日止，至2020年10月10日暂计为4314.27元）；二、判令被告陈斌支付未缴保险费3299.05元；三、本案诉讼费用由被告陈斌承担。事实和理由：2019年8月5日，被告陈斌以投保人身份向原告中国人民财产保险股份有限公司梧州市分公司（以下简称“人保财险梧州分公司”）进行个人信用贷款保险投保。同日，原告人保财险梧州分公司与被告陈斌签订了《个人信用贷款保证保险保险单》，由原告人保财险梧州分公司为被告陈斌向案外人中国光大银行股份有限公司南宁分行（以下简称“光大银行南宁分行”）借款48000元提供保证保险服务，保险单约定：被保险人为光大银行南宁分行，保险期间自贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，贷款金额为48000元，保险费为32390.64元，保险金额为53454.44元，赔偿等待期为80天，即被告陈斌拖欠任何一期贷款达到80天，原告按保险合同约定向光大银行进行理赔，保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保险费为899.74元。特别约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；保险人给予投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2019年8月6日，被告陈斌与案外人光大银行南宁分行签订《个人贷款合同》，合同约定借款用途为生产生活所需，借款金额为人民币48000元，借款期限为36个月，借款利率执行贷款年利率6.65%,贷款偿还方式为等额还本付息。签订合同当日，案外人光大银行南宁分行将贷款48000元转至被告陈斌62×××71的光大银行账户。借款后，被告陈斌仅向案外人光大银行南宁分行归还了2020年4月6日前的借款本金及利息，其余本息以及保险费没有按合同约定期限清偿及支付，已造成保险事故的发生。因被告陈斌逾期未还款已超过赔偿等待期80天，原告人保财险梧州分公司 3 于2020年6月25日向案外人光大银行南宁分行支付代偿款40320.33元（其中借款本金39449.96元，利息、罚息870.37元）用于清偿被告陈斌尚欠的借款本息。扣款后，案外人光大银行南宁分行向原告人保财险梧州市分公司出具了《代偿债务与权益转让确认书》，确认收到案涉保险单项下的代偿款40320.33元。此后，原告人保财险公司多次要求被告陈斌归还代偿款40320.33元及保险费3299.05元（899.74元/月÷30天*110天=应缴纳保费，被告自逾期之日起，已欠原告一个月保费，再加上逾期后赔偿等待期80天，故共应计算110天的应缴纳保费时间），但被告陈斌均不支付。被告陈斌的行为已构成实际违约，应向原告支付违约金（违约金以保险代偿款40320.33元为基数，按每日千分之一，自2020年6月25日起请求至实际支付完毕保险代偿款之日止，至2020年10月10日暂计为4314.27元）。请求法院依法支持原告的诉讼请求。 被告陈斌辩称，被告提交了银保监会对光大银行侵犯消费者权益的报道，其中第4条说到光大银行与某保险公司捆绑销售保险，严重侵害消费者的权益，虽然原告提供了保监会允许保险公司做个人信用贷款的批文，但不代表可以违规搭售保险，被告在保险公司办理贷款时没有光大银行的标识及员工，被告认为是保险公司放贷款的，也没有看到光大银行给原告的授权，按照银保监会的相关规定，这个保险业务不能是强制的或指定的，不能用购买原告的保险作为条件，被告有权选择是否购买保险产品，根据2020年9月银保监会的文件规定，保险公司要确保消费者的自主选择权，不得采取默认勾选、代消费者投保等方式剥夺消费者自主选择权，消费者在融资过程中有权决定是否购买融资性保证产品，但是在原告处办理时被告没有自主选择权，包括合同里也没有明示是否提供不投保直接借款，但现在原告作为必定条件就违反了银保监会关于不能捆绑销售保险和贷款的规定，所以原告的保险合同是无效合同；保证保险单与个人贷款合同确实是被告签字的，被告也确实得到了48000元的借款，就算是原告保险公司办理，我们也不能接触到光大银行的员工，此次违约发生在疫情 4 封城时，被告没办法借款还款，被告向原告的客服沟通能否缓期还款不上征信，当时客服说可以，被告以为保险公司是类似银行的性质放贷，但后面被告因为违约被上了征信黑名单，不能贷款了，导致被告的资金链断裂，这个损失应该由保险公司承担，请求驳回原告诉请，由光大银行向被告本人提起民事诉讼，保险公司与光大银行之间的经济纠纷由他们自行解决。 本院经审理认定事实如下：2019年8月6日，原告人保财险公司和被告陈斌签订了《个人信用贷款保证保险保险单》，保险单约定：投保人为陈斌，被保险人为中国光大银行股份有限公司南宁分行；贷款金额为48000元；保险费为32390.64元；保险金额53454.44元；赔偿等待期为80天；保费缴纳方式为每月按时缴纳；每月保险费899.74元；特别约定保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日万分之六，向保险人缴纳违约金。 2019年8月6日，被告与光大银行南宁分行签订《个人贷款合同》，合同约定：贷款金额为人民币48000元；贷款期限36个月，自2019年8月6日至2022年8月6日；贷款年利率为中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率4.75%上浮40%执行；贷款偿还方式为分月等额还本付息还款。光大银行南宁分行于2019年8月6日向被告发放了48000元贷款。被告取得借款后，偿还了7期贷款本息，于2020年4月开始违约停止偿还贷款本息。光大银行南宁分行于2020年6月25日向原告提出索赔申请后，原告支付40320.33元用于抵偿被告的剩余借款本金、表内息、本金罚息、利息罚息、表外息、表外息复息。光大银行南宁分行出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认收到了原告代偿的40320.33元赔款。 5 根据光大银行南宁分行提供的还款明细记载，原告代偿的40320.33元中，本金金额为39449.96元，剩余部分为表内息、本金罚息、利息罚息、表外息、表外息复息。 上述事实有《个人信用贷款保证保险保险单》、《个人贷款合同》、贷款凭证、光大银行个人贷款还款明细表、《代偿债务与权益转让确认书》、中国保险监督管理委员会文件（保监许可[2014]947号）、《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款》、《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）费率表》及本案庭审笔录等证据予以证实。 本院认为，被告陈斌与光大银行南宁分行签订的《个人贷款合同》以及与原告人保财险公司签订的《个人信用贷款保证保险保险单》，系双方当事人的真实意思表示，且没有违反法律规定，属合法有效合同，双方当事人应当按合同约定履行各自的权利和义务。合同签订后，案外人光大银行南宁分行依约向被告发放了贷款48000元，被告履行了部分还款义务后于2020年4月开始违约，在逾期还款80天的情况下，光大银行南宁分行向原告人保财险公司主张权利，原告依约代被告履行了还款义务。现原告向被告追偿，合理合法，本院予以支持。关于原告要求被告支付保险费和支付违约金的问题。被告逾期还款天数为110天，根据约定按每月保险费899.74元计算，被告陈斌未付保险费用为3299.05元。上述保险费用符合双方签订的个人信用贷款保证保险单约定的应缴纳的保险费用，故对原告人保财险公司要求被告陈斌支付逾期还款的保险费用的主张，本院予以支持。双方在《个人信用贷款保证保险保险单》中特别约定违约金按每日万分之六计算，超出了法律规定的上限，故本院酌情调整为按年利率15.4%计算，则违约金应以被告尚欠代偿本金39449.96元为基数自2020年6月25日起计算，对于超出部分本院不予支持。被告陈斌辩称本案个人信用贷款保证保险属强制被告购买，但未提供相应证据予 6 以证实，故本院不予采纳。 综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第八十九条第（一）项、第九十条，《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条及《最高人民法院关于审理民间借贷纠纷案适用法律若干问题的规定》（2020年第二次修正）第二十五条、第三十一条之规定，判决如下： 一、被告陈斌应于本案判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司梧州市分公司支付保险代偿款40320.33元及违约金（违约金的计算，以39449.96元为基数，从2020年6月25日起按年利率15.4%计算至付清保险代偿款之日止）； 二、被告陈斌应于本案判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司梧州市分公司支付保险费3299.05元。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院申请执行。 本案案件受理费998元，减半收取计499元，由被告陈斌负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广西壮族自治区梧州市中级人民法院。 审判员  梁木水 7 二〇二一年三月二十九日 书记员  王嘉杏 附录所适用法律条文： 《中华人民共和国民法通则》 第八十九条第（一）项依照法律的规定或者按照当事人的约定，可以采用下列方式担保债务的履行： （一）保证人向债权人保证债务人履行债务，债务人不履行债务的，按照约定由保证人履行或者承担连带责任；保证人履行债务后，有权向债务人追偿。 第九十条合法的借贷关系受法律保护。 《中华人民共和国合同法》 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》 第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。 民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。 民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。 《最高人民法院关于审理民间借贷纠纷案适用法律若干问题的规定》（2020年第二次修正） 第二十五条出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。 前款所称“一年期贷款市场报价利率”，是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率。 第三十一条本规定施行后，人民法院新受理的一审民间借贷纠纷案件，适用本规定。 2020年8月20日之后新受理的一审民间借贷案件，借贷合同成立于2020年8月20日之前，当事人请求适用当时的司法解释计算自合同成立到2020年8月19日的利息部分的，人民法院应予支持；对于自2020年8月20日到借款返还之日的利息部分，适用起诉时本规定的利率保护标准计算。