文书内容重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书（2021）渝0103民初7621号原告：北京泽金优诚科技有限公司重庆市渝中区分公司，营业场所重庆市渝中区嘉金路5号14-11。负责人：霍文磊。委托诉讼代理人：刘彤，重庆达能律师事务所律师。被告：王斌华，男，1987年7月6日出生，汉族，住福建省福安市。第三人：福州钱包好车电子商务有限公司，住所地福建省福州市台江区鳌峰路184-186号桂园怡景二期3号楼2层65单元。法定代表人：张会滨。委托诉讼代理人：潘睿艺，重庆达能律师事务所律师。第三人：福州中凯融资租赁有限公司，住所地福建省福州市马尾区马尾镇儒江东路136号阳光城世纪广场办公楼A#楼20层15-2办公（自贸试验区内）。法定代表人：霍文磊。委托诉讼代理人：潘睿艺，重庆达能律师事务所律师。第三人：重庆市朕之道健康管理有限公司，住所地重庆市渝中区上清寺9号16-E3。法定代表人：李森。委托诉讼代理人：潘睿艺，重庆达能律师事务所律师。原告北京泽金优诚科技有限公司重庆市渝中区分公司（以下简称北京泽金渝中分公司）与被告王斌华，第三人福州钱包好车电子商务有限公司(以下简称钱包好车公司)、第三人福州中凯融资租赁有限公司（以下简称福州中凯公司）、第三人重庆市朕之道健康管理有限公司（以下简称朕之道公司）追偿权纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告北京泽金渝中分公司的委托诉讼代理人刘彤，第三人钱包好车公司、第三人福州中凯公司、第三人朕之道公司的共同委托诉讼代理人潘睿艺到庭参加了诉讼。被告王斌华经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告北京泽金渝中分公司向本院提出诉讼请求：王斌华偿还北京泽金渝中分公司代偿款105531.90元。事实和理由：2018年1月26日，郑州银行股份有限公司小企业金融服务中心（以下简称郑州银行）与王斌华签订编号为FWXD6323803130079C1的《个人借款合同》，约定郑州银行向王斌华发放贷款99600元，贷款利率为年利率8%，王斌华按照按期付息一次还本方式分9期还款。王斌华与钱包好车公司、福州中凯公司、朕之道公司签订了《借款合同（车辆抵/质押》，约定钱包好车公司、福州中凯公司、朕之道公司为王斌华的前述借款向郑州银行提供保证担保，王斌华将其名下车牌号为闽JV6***的小汽车抵押给钱包好车公司、福州中凯公司、朕之道公司为前述借款提供反担保，并指定抵押登记办理在福州中凯公司名下。上述合同签订后，郑州银行按约向王斌华发放了贷款，但是王斌华未按期足额还款。钱包好车公司依约向郑州银行履行了担保责任，代王斌华向郑州银行清偿了欠款。2020年7月5日，钱包好车公司、福州中凯公司、朕之道公司将对王斌华的该笔债权的主从权利一并转让给北京泽金渝中分公司。经北京泽金渝中分公司催要，王斌华仍未履行还款义务。故北京泽金渝中分公司提起本案诉讼。被告王斌华未答辩。第三人钱包好车公司、福州中凯公司、朕之道公司共同述称，北京泽金渝中分公司诉称的基础债权债务关系属实，钱包好车公司共计代王斌华向郑州银行还款105531.90元，债权转让前钱包好车公司仅收到王斌华归还的部分款项，差额部分，王斌华未履行还款义务。钱包好车公司、福州中凯公司、朕之道公司对王斌华享有的债权主从权利已一并转让给北京泽金渝中分公司，本案应由北京泽金渝中分公司享有和主张权利。本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年9月13日，郑州银行与钱包好车公司签订《个人小额贷款业务合作协议书》，主要约定：钱包好车公司为郑州银行推荐有贷款需求的个人客户，郑州银行依据法律法规、郑州银行内部规章制度及流程的规定，对推荐客户进行审核，对符合贷款发放条件的客户，经审批通过后，郑州银行将贷款发放至借款人指定账户。钱包好车公司对其向郑州银行推荐的借款人在郑州银行的贷款承担代偿等责任。钱包好车公司在借款人每个还款日前组织借款人将应还款项足额备款，钱包好车公司授权郑州银行于借款人还款日从钱包好车公司指定的如下账户（户名钱包好车公司，账号后四位为5357，开户行郑州银行股份有限公司金水路小微支行）直接扣划相应数额的款项（包括但不限于本金、利息及其他相关款项等）依据借款合同约定的顺序偿还借款人所负债务。若郑州银行扣划不成功或扣划的金额不足以偿付借款人应偿还款项的，郑州银行有权要求钱包好车公司履行代偿等责任或扣划钱包好车公司保证金账户内保证金以清偿借款人尚未归还郑州银行本息等相关款项。2018年1月26日，王斌华在“钱包好车”运营服务号上进行实名认证并与郑州银行以电子签名（签章）的形式在线签订了《个人借款合同》（合同编号为郑银个人借字第FWXD6323803130079C1号）。电子签名及《个人借款合同》数据电文经北京天威诚信电子商务服务有限公司（以下简称天威诚信公司）验证有效并出具验证意见书。经查，天威诚信公司持有中华人民共和国工业和信息化部颁发的《电子认证服务许可证》（证书有效期自2020年8月19日至2025年8月18日），其亦取得国家密码管理局颁发的《电子认证服务使用密码许可证》（授权的有效期至2025年2月28日）。天威诚信公司出具数字签名验证意见书，证明钱包好车公司提供的王斌华在“钱包好车”运营服务号与郑州银行以电子签名（签章）的形式签订的《个人借款合同》的电子数据满足《电子签名法》中关于数据电文原件形式及数据电文可靠性的规定，可以认定该电子文书的完整性、真实性及可靠性。《个人借款合同》主要约定：贷款用途为创业，贷款金额99600元，贷款期限9个月，自2018年1月26日起至2018年10月26日止，贷款利率8%；王斌华未按合同约定的期限归还贷款本息的，郑州银行有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止；郑州银行有权依照中国人民银行的规定对逾期利息计收复利；王斌华授权郑州银行将贷款划入指定账户（户名为王斌华，账号后四位为1239，开户行为郑州银行）；还款方式为按期付息一次还本，分9期偿还。双方各自确认的有效送达地址适用范围包括双方非诉时各类通知、协议等文件以及就本合同发生纠纷时相关文件和法律文书的送达。2018年1月25日，王斌华与钱包好车公司、福州中凯公司、朕之道公司签订《借款合同（车辆抵/质押）》（合同编号FWXD6323803130079C1），主要约定：王斌华委托钱包好车公司、福州中凯公司、朕之道公司为其上述借款提供连带责任保证担保，担保范围为本协议项下所有借款本金、利息、逾期利息、违约金以及郑州银行为实现债权而支出的必要费用。王斌华自愿以其拥有完全所有权和处分权的如下车辆向钱包好车公司、福州中凯公司、朕之道公司提供反担保，车牌号码为闽JV6***。因纠纷提起诉讼的，以本合同列明的地址为法院邮寄法律文书的法定送达地址，地址详见《个人借款合同》FWXD6323803130079C1。2018年1月26日，郑州银行向王斌华指定账户发放贷款99600元。2018年2月21日至2019年12月19日期间，钱包好车公司为王斌华向郑州银行代偿合计105531.90元。2020年3月6日，郑州银行向钱包好车公司出具《代偿确认函》，其中载明：现我行就贵司已经按照合作协议约定向我行履行代偿义务的借款人信息确认如下：借款人王斌华，借款合同编号FWXD6323803130079C1，代偿总额105531.90元。贵司已将代偿金额足额存入我行开立的银行账户，我行已按约扣划以上款项，贵司已履行完毕代偿义务。我行就上述代偿信息进行确认，贵司可以自行向借款人追偿。2020年3月6日，郑州银行出具《结清证明》，载明：兹证明借款人王斌华，贷款合同号FWXD6323803130079C1，借款金额99600元，贷款期限为2018年1月26日起至2018年10月26日。该笔贷款已结清。2020年7月5日，钱包好车公司、福州中凯公司、朕之道公司与北京泽金渝中分公司达成《债权转让协议》，约定钱包好车公司、福州中凯公司以及朕之道公司将对附件列表中借款人（包括本案王斌华在内）享有的全部到期债权及从权利转让给北京泽金渝中分公司。2020年7月5日，北京泽金渝中分公司向王斌华出具债权转让通知，并通过中国邮政向王斌华合同约定的送达地址邮寄了该债权转让通知。2021年2月22日，福州中凯公司出具《承诺函》，其中载明：因王斌华将名下的车牌号为闽JV6***的小型汽车抵押登记在我司，为案涉借款提供反担保，现我司作为抵押权人承诺如下：1、我司自愿放弃对案涉车辆所享有的抵押权；2、我司同意将案涉车辆的抵押权转让至北京泽金渝中分公司，由该公司就案涉车辆的拍卖、变卖价款享有优先受偿权。2021年3月1日，北京泽金渝中分公司向本院提起本案诉讼，本院依法向王斌华《个人借款合同》中约定的诉讼文书送达地址邮寄送达了开庭传票、起诉状副本等诉讼文书。审理中，北京泽金渝中分公司、钱包好车公司、福州中凯公司、朕之道公司共同确认：王斌华没有还款。本院认为，郑州银行与王斌华以电子签名（签章）的形式在线签订了《个人借款合同》，天威诚信公司作为电子认证服务提供商对该电子借款合同出具了数字签名验证意见书，阐明了在该电子借款合同形成过程中各方当事人数字签名（签章）的真实性及不可篡改性，对此，王斌华并未对借款合同的真实性提出抗辩或提交反驳证据，则本院应当认定该《个人借款合同》系双方当事人的真实意思表示，其内容不违反法律规定，依法成立，应属有效。郑州银行按约向王斌华发放了贷款，但王斌华未按约还本付息，其行为已属违约，理应承担相应的还款责任。又依据王斌华与钱包好车公司、福州中凯公司、朕之道公司签订的《借款合同（车辆抵/质押）》，钱包好车公司、福州中凯公司、朕之道公司为王斌华前述借款提供连带责任保证担保，担保范围包括借款本金、利息、逾期利息以及实现债权的费用。该合同系各方当事人真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对各方当事人均有约束力。王斌华未按时足额还款，郑州银行有权要求保证人清偿逾期债务。钱包好车公司向郑州银行承担了保证责任后，其有权向王斌华追偿。现查明，钱包好车公司、福州中凯公司、朕之道公司将其在本案所涉《个人借款合同》项下对借款人王斌华享有的未获清偿的债权及从权利一并转让给北京泽金渝中分公司，该债权转让真实有效，并未违反法律规定，亦未加重债务人的负担，本院予以确认。同时，钱包好车公司、福州中凯公司、朕之道公司已按照《个人借款合同》约定的送达地址向王斌华送达了《债权转让通知》，且北京泽金渝中分公司提起本案诉讼后本院亦已按照《个人借款合同》约定的送达地址向王斌华送达了本案诉状及证据材料的副本，则应当视为已经完成了向王斌华的通知义务，该债权转让对王斌华发生效力。王斌华应向北京泽金渝中分公司清偿尚欠的代偿款项。关于代偿款。现已查明，钱包好车公司为王斌华向郑州银行代偿合计105531.90元。审理中，钱包好车公司陈述王斌华未还款。王斌华亦未到庭应诉并提交相应反驳证据。故根据现有证据，王斌华尚欠代偿款项为105531.90元。现北京泽金渝中分公司自愿自愿依此金额主张王斌华向其清偿尚欠的代偿款项，本院予以支持。应当指出，王斌华在《个人借款合同》、《借款合同（车辆抵/质押）》明确约定了诉讼文书送达地址，北京泽金渝中分公司受让债权后仍应受其约束。本院在受理本案后，已按照前述王斌华确认的送达地址向其邮寄了开庭传票、起诉状及证据副本等应诉手续，应视为已完成了对王斌华的送达手续。王斌华经本院合法传唤，逾期未到庭应诉，视为其放弃民事诉讼权利，本院依法可以缺席判决。综上，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国合同法》第八条、第七十九条、第八十条、第一百九十六条，《中华人民共和国担保法》第三十一条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：被告王斌华在本判决生效之日起十日内支付原告北京泽金优诚科技有限公司重庆市渝中区分公司代偿金额105531.90元。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计1205元，由被告王斌华负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员 冉舒坦二〇二一年三月三十一日法官助理 李小炜书 记 员 米 雪