淮安市清江浦区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0812民初7314号原告：江苏银行股份有限公司淮安分行。住所地淮安市水渡口大道**。负责人：陈亚明，该行行长。委托诉讼代理人：杜靖，男，汉族，1972年3月23日出生，系该行员工，住淮安市清江浦区。被告：刘卫戍，男，汉族，1987年8月17日出生，住淮安市开发区。被告：张佳美，女，汉族，1987年11月15日出生，住淮安市开发区。原告江苏银行股份有限公司淮安分行（以下简称江苏银行淮安分行）与被告刘卫戍、张佳美金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月27日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告江苏银行委托诉讼代理人杜靖到庭参加诉讼，被告刘卫戍、张佳美经本院公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告江苏银行淮安分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即偿还原告借款本金347478元；2、判令被告支付利息4886.03元（含罚息、复利，暂计算至2020年8月13日，其后的利息按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率标准、罚息以执行利率上浮50%计算至实际清偿之日止、复利按罚息利率的标准从借款利息逾期之日起计算至利息清偿之日止）；3、确认原告对被告提供的抵押物（淮安市经济开发区房屋）经依法拍卖、变卖所得价款在担保范围内享有优先受偿权；4、被告承担本案诉讼费用、保全费用。事实和理由：2011年1月13日，被告为购买淮安市经济开发区房屋，与原告签订了《个人借款合同(房贷版)》，约定被告向原告发放借款41.8万元，借款期限自2011年1月13日至2041年1月13日，利率为浮动利率，即同期人民银行贷款基准利率下浮15%，本合同项下贷款逾期的，原告有权按逾期贷款的罚息利率计收利息，并对应付未付利息计收复利。同时，原告还与被告签订了房地产抵押合同，约定被告将其所有的位于淮安市经济技术开发区房屋为其借款提供抵押。截止2020年8月21日，被告已经连续多月未按约偿还本息，因多次向被告索款未果，故诉至法院，请求支持原告诉请。被告刘卫戍、张佳美未作答辩。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2010年12月7日，被告刘卫戍（申请人）、张佳美（共同还款人）向原告江苏银行淮安分行申请个人贷款，并填写《江苏银行个人贷款申请书》1份，载明：申请金额为41.8万元，申贷期限为20年。两被告分别向原告提交了个人收入及表现证明。同时，被告张佳美向原告承诺，与借款人共同承担还款义务，负责共同按时偿还贷款本息，直至贷款本息全部结清为止。2011年1月13日，原告江苏银行淮安分行(贷款人)与被告刘卫戍(借款人)签订《个人借款合同(房贷版)》1份，约定：贷款人根据借款人的申请，同意向借款人发放贷款。贷款金额为人民币41.8万元，借款期限自2011年1月13日起至2041年1月13日止，本合同项下借款采用浮动利率，利率为同期人民银行贷款基准利率6.14%下浮15%，执行年利率5.219%，合同利率随人民银行同期人民币贷款基准利率调整按一年调整，调整日为1月1日；还款方式为等额本息还款法；借款人不能按时归还贷款，贷款人有权自逾期之日起按当期执行利率加收50%计收罚息。原告江苏银行淮安分行与被告刘卫戍分别在合同上盖章或签字确认。2011年1月13日，原告江苏银行淮安分行（乙方、抵押权人）与被告刘卫戍、张佳美（甲方、抵押人）签订《房地产抵押合同》1份，约定：为确保债务人刘卫戍于2011年1月13日起至2041年1月13日止，向乙方发生的债权额41.8万元的主合同的履行，甲方以位于淮安市经济开发区的房屋设定抵押担保。担保范围包括主债权的本金、利息、违约金、赔偿金、实现抵押权的费用全部。2011年8月14日，原、被告就上述房屋办理了抵押登记，权利人为本案原告。2011年2月11日，原告向被告刘卫戍出具《零售贷款借款借据》1份，载明借款金额为人民币41.8万元，还款方式为等额本息还款法，借款期限自2011年2月11日至2041年2月11日，借款利率为月利率4.675‰。后原告依约向被告提供贷款本金41.8万元，但被告自2012年9月开始逾期，于2020年3月21日后再未还款。截止至2020年8月13日，被告尚欠借款本金347478元、利息4785.95元、罚息41.7元、复利58.38元。本院认为，原告江苏银行淮安分行与被告刘卫戍、张佳美签订的《个人借款合同(房贷版)》与《房地产抵押合同》，均系双方当事人的真实意思表示，内容亦不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，应受法律保护。本案中，原告已依约向被告提供了贷款41.8万元，被告未按约还款，其行为已构成违约。被告张佳美自愿为上述债务承担共同还款责任，故现原告要求被告刘卫戍、张佳美共同偿还借款本金347478元、利息4886.03元(该利息包含罚息和复利，暂计算至2020年8月13日，之后按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率下浮15%再上浮50%的标准计算至实际清偿之日止)的诉讼请求有事实和法律依据，本院依法予以支持。另，根据原、被告签订的《房地产抵押合同》，被告刘卫戍、张佳美自愿以位于淮安市经济开发区房屋为上述借款提供抵押担保，并办理了抵押物登记，现被告刘卫戍、张佳美迟延履行还款义务，原告有权根据合同约定，对上述抵押物行使抵押权，以该抵押物折价或者以拍卖、变卖所得的价款优先受偿。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第四百零二条、第四百一十条、第五百零九条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第一千零六十四条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘卫戍、张佳美应于本判决发生法律效力之日起20日内偿还原告江苏银行股份有限公司淮安分行借款本金347478元、利息4886.03元(该利息包含罚息和复利，暂计算至2020年8月13日，之后按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率下浮15%再上浮50%的标准计算至实际清偿之日止)。二、原告江苏银行股份有限公司淮安分行有权对被告刘卫戍、张佳美提供的抵押物即位于淮安市经济开发区房屋行使抵押权，以该抵押物折价或者以拍卖、变卖抵押物所得的价款在上述第一项确定的款项范围内优先受偿。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6865元，保全费2320元，公告费600元，合计9785元，由被告刘卫戍、张佳美共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省淮安市中级人民法院。审 判 长  刘姚根人民陪审员  王 艳人民陪审员  蒋 蕾二〇二一年三月十二日法官 助理  石 琇书 记 员  金芳婷附：相关法律条文及司法解释《中华人民共和国民法典》第三百九十四条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第四百零二条以本法第三百九十五条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第四百一十条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。第六百六十七条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，根据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第一千零六十四条夫妻双方共同签名或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，以及夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，属于夫妻共同债务。夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，不属于夫妻共同债务；但是，债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典实施前的法律事实持续至民法典实施后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。