湖南省常德市武陵区人民法院民 事 判 决 书（2021）湘0702民初994号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司常德市分行，住所地湖南省常德市武陵区南坪街道白马社区龙港路448号金城苑11号楼101室。负责人：童迎华，该分行行长。委托诉讼代理人：肖友，湖南云济律师事务所律师，一般授权代理。被告：丁丁，男，1981年3月15日出生，汉族，住湖南省鼎城区。被告：吕清，女，1988年7月15日出生，汉族，住广东省普宁市。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司常德市分行（以下简称邮储常德分行）与被告丁丁、吕清金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月22日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储常德分行的委托诉讼代理人肖友到庭参加了诉讼。被告丁丁、吕清经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。邮储常德分行向本院提出诉讼请求：1.判令解除邮储常德分行与丁丁签署的《个人消费借款及担保合同》。2.判令丁丁、吕清立即向邮储常德分行偿还借款本金196016.5元及利息、罚息7153.24元（暂计算至2021年1月27日，此后按合同约定的标准计算至实际清偿之日止）。3.判令丁丁、吕清承担邮储常德分行为实现债权支付的律师代理费3000元。4.依法确认邮储常德分行对丁丁、吕清提供抵押的坐落于武陵区××街道××小区××栋××楼××室房屋（不动产权证书号：湘（2018）常德市不动产权第0××9号）处置所得价款享有优先受偿权。5.本案的全部诉讼费用由丁丁、吕清共同承担。丁丁、吕清未到庭参加诉讼，亦未向本院提交答辩状和证据，视为放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。经审理查明，本院确认以下事实：2018年1月3日，丁丁填写《中国邮储常德分行个人消费贷款申请表》，申请二手房住房贷款210000元，丁丁、吕清分别在借款人、借款人配偶处进行了签字确认。同日，吕清向邮储常德分行出具了借款人配偶声明：本人已经知道借款人丁丁向贵行申请二手住房贷款，本人同意以借款人的名义向贵行申请贷款，并承诺以附表所列抵押物即武陵区城北紫桥小区609栋房屋作为贷款担保，抵押给贵行等。2018年2月5日，丁丁（借款人、抵押人）与邮储常德分行（贷款人）签订《个人消费借款及担保合同》，约定丁丁向邮储常德分行贷款210000元用于购房。贷款期限为240个月，自2018年2月5日至2038年2月5日。贷款利率以借据为准。合同第十一条约定了借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在贷款利率基础上加收30%（如购车和购买/建造商业用房的，则为50%）确定。合同第十二条第一款约定了借款人的违约情形，第二款约定了若借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息或发生其他违约情形的，贷款人有权采取下列一种或多种措施：解除合同、宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用等。抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》（武陵区丹阳街道紫桥小区6-9栋6楼601室）。抵押担保范围包括但不限于本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用。另查明，吕清系丁丁配偶，双方于2008年9月22日登记结婚。2018年2月8日，丁丁与邮储常德分行就武陵区丹阳街道紫桥小区6-9栋6楼601室［不动产权证书号：湘（2018）常德市不动产权第0××9号）］办理了抵押登记［湘（2018）常德市不动产证明第0××3号］。2018年3月1日，邮储常德分行向丁丁放款210000元，丁丁收到后向邮储常德分行出具了《个人贷款（手工）借据》，约定年利率为5.39%，借款期限为2018年3月1日至2038年3月1日，还款方式为等额本息。之后，丁丁未按时偿还借款本息，截至2021年1月27日，丁丁尚欠借款本金196016.5元及利息、罚息7153.24元。邮储常德分行多次催讨未果，遂与湖南云济律师事务所签订《委托代理合同》，委托该所律师处理与丁丁的金融借款合同纠纷，并支付律师代理费3000元。以上事实有到庭当事人的当庭陈述、《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》、《个人消费借款及担保合同》、借款人配偶声明、交易明细、资产保全系统明细表、《委托代理合同》、发票等证据在卷佐证。本院认为，丁丁与邮储常德分行签订的《个人消费借款及担保合同》及吕清出具的借款人配偶声明系双方真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方当事人应本着诚实信用原则全面履行义务。邮储常德分行按照合同约定履行贷款发放义务后，丁丁未按期偿还贷款本金及利息，已构成违约，应承担相应的违约责任，故邮储常德分行有权依约解除合同，要求丁丁、吕清偿还借款本金196016.5元及截至2021年1月27日的利息、罚息7153.24元，并按照合同约定支付自2021年1月28日起至全部债务清偿之日止的利息、罚息。因丁丁的违约行为，导致邮储常德分行产生了律师代理费用损失，故邮储常德分行有权要求丁丁、吕清支付律师费3000元。丁丁自愿为上述贷款提供房屋抵押并办理了抵押登记，邮储常德分行作为抵押权人，有权对武陵区××街道××小区××栋××楼××号房屋拍卖、变卖后所得的价款在担保债权范围内优先受偿。丁丁、吕清经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，符合缺席审理的条件。据此，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条第二款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条之规定，判决如下：一、解除中国邮政储蓄银行股份有限公司常德市分行与丁丁签订的《个人消费借款及担保合同》；二、丁丁、吕清于本判决生效之日起三十日内向中国邮政储蓄银行股份有限公司常德市分行偿还借款196016.5元及截至2021年1月27日的利息、罚息7153.24元，并按照合同约定标准支付自2021年1月28日至全部债务清偿之日止的利息、罚息；三、丁丁、吕清于本判决生效之日起三十日内向中国邮政储蓄银行股份有限公司常德市分行支付律师代理费3000元；四、中国邮政储蓄银行股份有限公司常德市分行对丁丁所有的位于武陵区××街道××小区××栋××楼××号房屋享有优先受偿权。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4392元，减半收取2196元，由丁丁、吕清负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省常德市中级人民法院。审判员  陈志祥二〇二一年三月二十六日法官助理裴国芳书记员丁泠文附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。