文书内容重庆市江津区人民法院民 事 判 决 书（2021）渝0116民初3938号原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室，统一社会信用代码913100005574007652。法定代表人：田红艳，总经理。委托诉讼代理人：刘欢，重庆瑞正律师事务所律师。被告：刘学义，男，汉族，1971年04月19日出生，住重庆市綦江区。被告：江月，女，汉族，1981年01月02日出生，住重庆市綦江区。原告中银消费金融有限公司与被告刘学义、江月金融借款合同纠纷一案，本院2021年3月3日立案受理后，依法由审判员吴昌华适用简易程序于2021年3月16日公开开庭进行了审理。原告中银消费金融有限公司的委托诉讼代理人刘欢到庭参加了诉讼。被告刘学义、江月经传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告中银消费金融有限公司向本院提出诉讼请求：1.被告偿还原告贷款本金191117.16元；2.被告支付原告2020年10月1日至2020年10月31日的利息2613.24元(以191117.16元为基数，按年利率16.1%计算，扣除已支付利息0.09元)；3.被告支付原告利息及滞纳费(从2020年11月1日至本金付清之日止以尚欠的本金为基数，按年利率24%计算)；4.被告支付原告支出的律师费5733元；5.判令原告对抵押物拍卖、变卖的价款在抵押权范围内享有优先受偿权；6.被告承担本案全部费用(包括但不限于诉讼费、保全费、公告费等)。事实和理由：2020年5月18日，原、被告签订《消费金融贷款抵押申请和使用合约》，约定被告向原告申请金额为200000元的抵押贷款用于其新购房屋的装修，利息为年利率16.1%的固定利率，还款期限为60期。合同签订后，原告依约向被告发放了该笔贷款，被告却未按约定履行还款义务，并从2020年11月1日起开始逾期。根据合同的约定，被告应当立即偿还全部贷款本息，并应当支付逾期还款滞纳金，以及给原告造成的损失等。原告特诉至法院，望判如所请。被告刘学义、江月在答辩和举证期限内未向本院提交答辩意见和证据。本院经审理认定事实如下：2020年4月13日，被告刘学义、江月向原告中银消费金融有限公司提交《【新易贷-乐享贷】贷款正式申请表》，申请贷款200000元；并由被告刘学义签署《“新易贷-乐享贷”告客户书》，确认还款方式、利息的计算方式、贷款利率、提前还款、逾期处理及用途提示等内容。同日，被告江月向原告出具《共同还款承诺书》，主要载明二被告系夫妻关系，承诺同意与被告刘学义共同承担还款责任，对借款人采取的违约措施均适用于被告江月等内容。2020年5月18日，原告中银消费金融有限公司（贷款人，甲方）与被告刘学义（借款人，乙方）、被告江月（抵押人，丙方）签订《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》（合约编号：2020年消借第0413002706号），主要约定：“第三条产品使用……4.借款金额为：人民币（大写）贰拾万肆仟元；借款期限60月，预计从2020年5月18日至2025年5月18日止。如实际放款日与本合约约定不一致，则借款期限的起算日以实际放款日为准……第四条抵押担保1、抵押人（乙方、丙方）愿意以其有权处分的房屋（以下称“抵押物”）即本合约项下的抵押物作为本合约的担保，抵押物的信息如下：抵押物地址：重庆市重庆市辖区綦江区；……建筑面积：221.19平方米；抵押物类型：住房；抵押物价值：1111922元。2、抵押担保期间：自设定抵押之日起至担保范围内全部债务清偿完毕止。3、抵押担保范围：本合约项下消费金融贷款本金、利息、滞纳费、账户管理费、手续费以及甲方实现债权和抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、鉴定费、评估费、拍卖费、公告费、保全费、申请执行费用以及为申请保全而支付的担保费、保险费等）……8、本合约履行期限届满，乙、丙双方未能清偿债务，甲方有权以抵押物折价或者以拍卖、变卖抵押物所得价款依法受偿，实现抵押权。9、抵押期间内，发生下列情况之一，甲方有权提前处分抵押物实现抵押权、停止发放本合约项下贷款或者提前收回本合约项下已发放的贷款本息费：（1）乙方或者丙方违反本合约第二条第一款、第二款，第四条第四款、第六款、第七款约定义务或发生其他严重违约行为……（5）乙方或丙方未按约定履行还款义务……第五条贷款用途1、本合约项下的贷款用途为：装修……第六条利率和费用1.乙方申请消费金融贷款时，甲方有权根据乙方信用评估结果确定贷款利率水平。本合约项下贷款执行固定利率制度，在贷款期限内不进行调整。2.甲方有权针对乙方逾期偿还贷款以及改变贷款用途的行为提高乙方的利率水平。3.消费金融贷款按照乙方贷款金额按日计息。4.甲方批准贷款后，该笔贷款可划入乙方配套的长城电子借记卡帐户或乙方约定用途的交易对象帐户。5.甲方有权收取消费金融贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费、合同制作与保管费等(以下称“相关费用”)。第七条贷款发放1.甲乙双方协商一致，本合约项下贷款发放条件按照以下第（2）项执行……（2）甲方收到房屋抵押登记机构出具的他项权利证明且符合以下条件之一的，甲方向乙方发放贷款：①甲方为第一抵押权人；②甲方为第二抵押权人，且第一抵押权人为商业银行；③甲方为第二抵押权人，且商业银行与住房置业担保公司(或住房公积金中心)共同为第一抵押权人。按照上述第(2)项约定放款时……甲方为第二抵押权人的，贷款执行固定年化利率为16.1%。2.乙方符合本条第1款约定条件的，甲方将款项直接发放至乙方确认的银行账户（户名：刘学义，账户……）该笔贷款自发放之日起计算贷款利息。第八条还款方式……2.乙方的还款方式包括月结还款和提前预约还款两种。(1)月结还款以自动扣款形式进行，自动扣款日为每月最后一日。但首次动用消费金融贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一日。月结还款方式为：轻松还方式、等额本息方式。①轻松还方式指自乙方申请成功的次月起的12个月内乙方每月末前只需支付贷款本金产生的实际利息，第12个月末前需偿还至少占贷款额度1/5的本金，如贷款剩余本金不足额度的1/5，则按实际欠款金额偿还。②等额本息方式是指在客户选择的贷款期限内，以每月相等的还本付息金额偿还贷款，其中首次贷款偿还金额除次月还本付息额外还包括动用贷款当月的实际放款天数的利息。……乙方使用第②种还款方式，还款方式一经确认，不可变更……第十条贷款违约责任1.下列事件之一即构成或视为乙方在本合约项下违约……（2）未按期归还货款本息……2.出现前款规定的违约事件时，甲方有权分别或同时采取下列措施……（2）降低或停用乙方消费金融额度，或提高贷款利率(即在原贷款利率基础上上浮5%，乙方违约时，甲方将自动在乙方账户中以上浮后利率进行自动扣款)，或宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款……（7）要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括实现债权的相关费用损失（包括但不限于律师费、诉讼费、鉴定费、评估费、拍卖费、公告费、保全费、申请执行费用以及为申请保全而支付的担保费、保险费等）……第十二条附则1、本合约适用中华人民共和国有关法律，甲乙丙三方在履行合约时发生的争议，由三方协商处理，协商不成，三方均同意采用以下第(2)种争议解决方式……(2)依法由合同签订地具有管辖权的人民法院管辖……合同签订地：重庆市江津区德感工业园……3、一旦因本合约发生任何纠纷而诉诸法院，以下所列明的送达地址将作为各自的司法送达地址……甲方送达地址：中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室。乙方送达地址：重庆市辖区綦江区。丙方送达地址：同上。4、因乙方逾期还款或违约而产生的一切催收费、律师费等均由乙方承担。6、本合约未尽事宜，按照甲方制定并公布的《业务规则》执行。……中银消费金融‘新易贷-乐享贷’业务规则逾期滞纳费速查表：逾期时贷款余额……60000元-70000元、每日滞纳费为35元，70000元-80000元的、每日滞纳费为40元，80000元-90000元的、每日滞纳费为45元，90000元-100000元的、每日滞纳费为50元，更高贷款余额依以上规则类推，逾期3日内清偿，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收”。2019年9月29日，被告刘学义、江月将坐落于重庆市綦江区房屋抵押给原告为前述合同约定债权担保，并办理了土地房屋抵押权登记渝（2020）綦江区不动产证明第号。原告于2020年5月21日向被告放款200000元，被告贷款后偿还了部分本金和2020年10月1日前的利息，尚欠本金191117.16元。2020年11月1日，被告偿还上月利息0.09元。2020年7月31日，原告与重庆瑞正律师事务所签订《诉讼合作协议补充协议》，委托该律所提起本案诉讼，并支付律师服务费5733元。本院认为，原告与被告刘学义（借款人，乙方）、被告江月（抵押人，丙方）签订的《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》系双方的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的效力性强制性规定，合法有效，双方应当按照合同约定履行各自义务。原告已按约定向被告刘学义发放贷款200000元，而被告刘学义未按约还款构成违约，原告按约有权宣布贷款本息全部提前到期，要求被告刘学义偿还到期和未到期的全部贷款本金及相应利息，原告虽然没有单独宣布贷款本息全部提前到期，但其诉讼请求实际已包含宣布贷款本息全部提前到期的意思。故原告请求被告刘学义偿还剩余贷款本金191117.16元及2020年10月1日至31日的利息2613.24元（191117.16元×16.1%/365天×31天-0.09元）的理由成立，本院予以支持。关于原告请求2020年11月1日起的利息及滞纳费，由于双方在《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》中约定利息为年利率16.1%，按照约定滞纳费应为65元/天，二者之和已超过年利率24%，现原告主动请求二者之和按年利率24%计算，符合法律规定，本院予以支持。因被告刘学义未按约还款构成违约，原告委托律所提起本案诉讼而支出律师服务费5733元，根据合同约定，原告有权要求被告刘学义赔偿因违约给其造成的损失（包括但不限于律师费……），故原告要求被告刘学义支付已支出的律师服务费5733元的诉讼请求合法有据，本院予以支持。被告江月与被告刘学义系夫妻，且被告江月向原告出具《共同还款承诺书》，承诺同意与被告刘学义承担共同还款责任，故案涉债务为二被告的夫妻共同债务，被告江月应对案涉债务承担共同清偿责任。二被告以其所有的位于重庆市綦江区房屋，为案涉合约项下消费金融贷款本金、利息、滞纳费、账户管理费、手续费以及甲方实现债权和抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、鉴定费、评估费、拍卖费、公告费、保全费、申请执行费用以及为申请保全而支付的担保费、保险费等）提供抵押担保并办理了抵押登记，抵押权依法设立。原告作为抵押权人，请求对抵押物拍卖、变卖的价款在抵押担保债权范围内享有优先受偿权的理由成立，本院予以支持。被告刘学义、江月经传票传唤无正当理由逾期未到庭参加诉讼，视为放弃抗辩。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘学义、江月在本判决生效之日起五日内偿还原告中银消费金融有限公司贷款本金191117.16元；二、被告刘学义、江月在本判决生效之日起五日内支付原告中银消费金融有限公司2020年10月1日至2020年10月31日的利息2613.24元；三、被告刘学义、江月在本判决生效之日起五日内支付原告中银消费金融有限公司利息及滞纳费（以191117.16元为基数，按年利率24%从2020年11月1日起计算至还清时止）。四、被告刘学义、江月在本判决生效之日起五日内支付原告中银消费金融有限公司律师费5733元。五、原告中银消费金融有限公司依法就被告刘学义、江月所有的位于重庆市綦江区房屋拍卖、变卖的价款在本案担保债权范围内优先受偿。如果被告刘学义、江月未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4458元，减半收取计2229元，经原告中银消费金融有限公司同意，由被告刘学义、江月在履行上述义务时支付原告中银消费金融有限公司。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员 吴昌华二〇二一年三月三十日法官助理 陈予波书 记 员 谭禹麟