贵州省贵阳市乌当区人民法院民 事 判 决 书（2021）黔0112民初651号原告：贵阳乌当富民村镇银行股份有限公司，住所地贵州省贵阳市乌当区北衙商务综合楼一楼，统一社会信用代码91520100065751198M。法定代表人：李松，该银行董事长。委托诉讼代理人：杨宇，该银行员工，特别授权代理。委托诉讼代理人：刘元薪，该银行员工，特别授权代理。被告：宋国华，男，1974年9月7日出生，汉族，住贵州省贵阳市乌当区。被告：周桂珍，女，1975年10月7日出生，汉族，身份证住址贵州省贵阳市乌当区。原告贵阳乌当富民村镇银行股份有限公司（以下简称富民银行）与被告宋国华、周桂珍金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月15日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告富民银行的委托诉讼代理人杨宇、刘元薪，被告宋国华、周桂珍到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告富民银行向本院提出诉讼请求：1．判令被告宋国华偿还原告富民银行借款本金70000元及其利罚复息2495.34元，共计72495.34元（该金额暂计算至2020年8月4日，实际金额按合同约定计算至被告实际清偿日为止，利随本清）；2．判令被告周桂珍（借款人配偶）对上述债务承担共同还款责任；3．案件受理费、财产保全申请费、公告费由被告承担。事实与理由：2018年4月2日，原告与被告宋国华签订了一份合同号为6681120180001060《个人循环借款合同》。合同约定借款额度为70000元，借款额度使用的期限自2018年4月2日起至2021年4月1日止，在上述期限内，借款人可循环使用上述借款额度，但在该期限内任何一时点上的借款余额不得超过该借款额度，具体每笔借款金额、期限、用途和利率由网上银行产生的电子数据及凭证另行约定。还款方式为到期还本，按月付息，每月的20日为结息日，次日为付息日，逾期付息视为违约，违约后未按期归还借款本金，从逾期之日起按借款合同所约定的利率加收50%的罚息利率计收罚息，未按期偿付借款利息，按罚息利率计收复息。合同签订时，被告宋国华与周桂珍已登记结婚，且被告周桂珍还就该笔借款签订了《共同还款承诺书》，提供共同还款责任，故被告周桂珍应对上述债务承担共同还款责任。合同签订后，被告宋国华于2018年4月6日（账户62×××07）提取借款70000元，选定借款期限自2018年4月6日至2021年4月1日止，但被告宋国华借款后未按时归还借款本息，被告周桂珍未履行共同还款责任，依照双方签订的《个人循环借款合同》第六条：（一）未按期偿还贷款本金或未按期支付利息或不按借款借据特别约定的还款方式归还贷款本息的违约情形或风险事件时，贷款人有权按规定计收罚息和复利、停止发放贷款，宣布本合同项下已发放贷款提前到期，要求借款人立即偿还全部贷款及相应利息。现被告已构成违约，原告为维护自身合法权益，现诉请法院依法判决。被告宋国华辩称，我对原告的诉请没有意见，确实是借了钱没还，主要是因为去年疫情期间我没有找到钱，从外地回贵阳之后我又生病，打电话给周桂珍说了我现在无法还利息，当时是两个人共同还款，希望周桂珍帮忙还一下这笔贷款。但是周桂珍后来把我微信、电话全部拉黑，无法联系，周桂珍接到传票后和我说，我也说了，因为我生病脚痛无法还钱，周桂珍说她也不还，离婚时候房子她不要也不还钱。从2021年1月份开始就逾期未还利息了。这笔贷款的本金我根本无法偿还，目前的状况是存在经济困难，只能先还利息，如果银行要求还款，希望我和周桂珍一起还款。被告周桂珍辩称，对原告的诉请没有意见，但是在被告宋国华没有还款的情况下，只要银行联系我，我都把钱转给我儿子再让儿子转给宋国华，让宋国华还款，宋国华不还款我也没办法。我已经把利息转给宋国华，也不知道他是否用于还款。本院经审理认定事实如下：2018年4月2日，贷款人富民银行东风支行与借款人宋国华签订了《个人循环借款合同》（合同编号为6681120180001060）。合同约定，富民银行东风支行为宋国华提供借款额度70000元，宋国华使用该借款额度的期限为2018年4月2日至2021年4月1日，合同项下单笔借款利率根据借款发放之日中国人民银行同期同档次基准贷款利率上浮94.53%确定，若遇中国人民银行基准贷款利率调整，借款期限在一年（含）以下的，当笔借款所约定利率不变，借款期限超过一年的，则利率根据中国人民银行利率政策调整而做相应调整，调整方式为“按年调整”。还款方式为按月付息，每月20日为结息日，次日为付息日，逾期付息视为违约，本金至借款期限届满时一次性归还，利随本清。合同还约定，宋国华存在未按期偿还贷款本金或未按期支付利息或不按借款借据特别约定的还款方式归还贷款本息、不遵守合同承诺事项等违约情形，富民银行有权按规定计收罚息和复利，停止发放贷款，宣布合同项下已发放的贷款提前到期，要求宋国华立即偿还全部贷款及相应利息，同时，借款人未按期归还借款本金，从逾期之日起按借款合同约定利率加收50%的罚息利率计收罚息，未按期偿付贷款利息，按罚息利率计收复息。同日，周桂珍向富民银行东风支行出具了《共同还款承诺书》，承诺对宋国华与富民银行东风支行于2018年4月2日签订的编号为6681120180001060《个人循环借款合同》项下（借款金额70000元，借款期限36个月）全部债务（包括贷款本金、利息、逾期罚息、违约金、损失赔偿金、实现债权的费用等）承担连带共同还款责任。另查明，贷款手续完善后，宋国华于2018年4月11日通过手机银行自行提取了贷款70000元，并自行确定借款到期日期为2021年4月1日，根据贷款提取时中国人民银行公布的同期同档次基准贷款利率及《个人循环借款合同》中关于贷款利率的约定，富民银行东风支行与宋国华执行的贷款月利率为7.7‰。履行借款合同过程中，宋国华并未按借款合同约定的期限按时向富民银行东风支行支付利息，截至2020年8月4日，其尚欠富民银行东风支行利息2444.88元、复利50.46元。2020年12月底，宋国华将前述欠付的利息、复利支付完毕，但从2021年1月起未再向富民银行东风支行支付利息，截至2021年3月10日本案开庭之日，宋国华除本金70000元未偿还外，尚有利息1418.97元、复利13.92元未支付给富民银行，且周桂珍也未履行共同还款义务。还查明，宋国华与周桂珍原系夫妻关系，双方于2019年6月13日在乌当区婚姻登记处办理了离婚手续，双方签署的《离婚协议书》中第三项载明“三、债权债务问题：无。”。同时，宋国华、周桂珍在办理离婚手续后，未将婚姻状况变更情况告知富民银行东风支行。本院认为，富民银行东风支行是富民银行的分支机构，根据《中华人民共和国民法典》第七十四条的规定，富民银行东风支行从事商业贷款活动所产生的民事责任由其上级法人单位富民银行承担；基于民法的权利义务对等原则，富民银行承担了其分支机构东风支行从事民事活动所产生的民事责任，也应享有东风支行从事民事活动所享有的民事权利。因此，富民银行作为原告提起本案诉讼主张案涉贷款债权，主体资格适格。本案中，富民银行与宋国华签订的《个人循环借款合同》是双方当事人之间的真实意思表示，未违反法律、法规的强制性规定，合法有效，应受法律保护，双方当事人均应按照合同约定全面履行各自的义务。富民银行已依约向宋国华发放了贷款70000元，宋国华理应根据双方约定按月向富民银行归还借款利息。履行借款合同过程中，宋国华已将2020年12月31日之前的利息结清，但从2021年1月起未再向富民银行支付利息，虽然借款期限尚未届满，但宋国华逾期支付利息的行为已经构成违约，并因此导致富民银行依据《个人循环借款合同》中关于违约责任的约定宣布未到期的贷款提前到期。因关于贷款提前到期的约定是富民银行与宋国华之间对自己权利义务的处分，是双方当事人意思自治的体现，并不违反法律规定，约定有效，故富民银行提前收回贷款的条件已经成就，应视为借款期限届满。根据《中华人民共和国民法典》第五百零九条第一款、第五百七十七条、第六百七十五条的规定及《个人循环借款合同》的约定，富民银行要求宋国华提前归还借款本金70000元有法律依据和合同依据，本院予以支持。对于富民银行主张的利息、复利、罚息。根据《中华人民共和国民法典》第六百七十四条、第六百七十六条的规定及《个人循环借款合同》的约定，富民银行有权主张宋国华支付应付而未付的利息及因此产生的复利及罚息。因宋国华的违约行为导致富民银行依据双方约定提前收回未到期的贷款，根据中国人民银行《人民币利率管理规定》第二十一条、第二十五条及《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条第一款的规定，宋国华除了要支付借期内应付而未付的利息之外，还应当支付复利及罚息，故富民银行诉请宋国华支付利息、复利、罚息于法有据,本院予以支持。本案中，根据《个人循环借款合同》约定，罚息月利率为11.55‰[即7.7‰×（1+50%）]，该计算标准符合前述规定，本院予以采纳。虽然富民银行于2021年1月11日拟写起诉状时主张宋国华欠付的利息、复利等均计算至2020年8月4日，但本案庭审中已查明宋国华的案涉贷款2020年12月之前的利息已经结清，其系从2021年1月起未再向富民银行支付利息，而本院又查明截至2021年3月10日，宋国华除了借款本金未偿还给富民银行之外，尚有已产生的利息1418.97元、复利13.92元未支付给富民银行，而富民银行诉请宋国华支付利息至息随本清，故截至2021年3月10日的利息、复利，本院予以支持。因案涉借款符合提前收回条件应由富民银行提前收回，视为借款期限已届满，故2021年3月11日起的罚息、复利应分别以借款本金70000元、利息1418.97元为计算基数，按借款合同约定的罚息月利率11.55‰为标准计算至本金70000元、利息1418.97元分别清偿完毕之日止。关于周桂珍如何承担责任的问题。宋国华与周桂珍原系夫妻关系，在双方夫妻关系存续期间宋国华办理案涉贷款时，周桂珍向富民银行出具了《共同还款承诺书》，承诺对宋国华的案涉债务承担共同还款责任，该承诺书系其自愿出具，内容未违反法律、法规的强制性规定，本院予以确认。宋国华与周桂珍虽然已经办理了离婚手续，但案涉贷款发生在双方婚姻关系存续期间，属于双方的夫妻共同债务，而双方签署《离婚协议书》时并未对债务进行的处理，根据《中华人民共和国民法典》第一千零八十九条的规定，宋国华所欠富民银行的前述借款本息属于其与周桂珍的夫妻共同债务，故周桂珍在本案中应与宋国华一并承担共同还款责任。对于富民银行主张的案件受理费、财产保全费、公告费由宋国华、周桂珍负担的诉请，因本案中除了案件受理费之外，并未产生财产保全费、公告费，故本院对富民银行主张的财产保全费、公告费不予支持。综上，依照《中华人民共和国民法典》第七十四条、第五百零九条第一款、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第一千零八十九条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第三款之规定，判决如下：一、被告宋国华、周桂珍于本判决生效之日起五日内偿还原告贵阳乌当富民村镇银行股份有限公司借款本金人民币70000元，并支付利息、复利、罚息（截至2021年3月10日的利息为1418.97元，复利为13.92元；其后的罚息以借款本金70000元为计算基数并以罚息月利率11.55‰为标准计算至本金70000元清偿完毕之日止）；二、驳回原告贵阳乌当富民村镇银行股份有限公司的其余诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费806元，由被告宋国华、周桂珍负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。审判员  梁国辉二〇二一年三月十二日法官助理毛宇迪书记员王礼斌