四川省成都市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川01民终1053号 上诉人（原审被告）：周庆，男，1973年8月12日出生，汉族，住四川省成都市青羊区。 被上诉人（原审原告）：中国农业银行股份有限公司成都锦城支行，营业场所四川省成都市锦里东路8号宏达大厦。 负责人：向虹，行长。 委托诉讼代理人：俞婧忞，四川蓉城律师事务所律师。 委托诉讼代理人：李巍，四川蓉城律师事务所律师。 上诉人周庆因与被上诉人中国农业银行股份有限公司成都锦城支行（以下简称农行锦城支行）信用卡纠纷一案，不服四川省成都市青羊区人民法院（2020）川0105民初10725号民事判决，向本院提起上诉。本院立案受理后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。 周庆上诉请求：1．撤销原审判决，发回重审；2．待农行锦城支行提供清晰、符合三性、公证或审计后的对账单后，依据该对账单金额重新判决；3．一二审诉讼费由农行锦城支行承担。事实和理由：一审中，农行锦城支行提供的案涉信用卡对账单不完整、模糊不清、存在不实交易且农行锦城支行诉请的金额与对账单不符，但一审法院不予理睬，未对对账单进行三性审查。 农行锦城支行答辩称，一审中农行锦城支行所提供的证据已经足够正确、充分、清晰，一审判决准确无误。 农行锦城支行向一审法院起诉请求：1．周庆向农行锦城支行偿还信用卡透支本金70,819.66元、利息3,353.30元、违约金1,255.63元，暂合计75,428.59元（截至2020年3月10日，自2020年3月11日起至实际付清之日止的利息，以本金70,819.66元为基数，按每日万分之五计算）；2．本案诉讼费、保全费、公告费等由周庆承担。 一审法院经审理认定事实如下：（1）周庆向农行锦城支行提交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，承诺愿意遵守《中国农业银行金穗信用卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的规定。合约约定：对于申领人未能按期偿还全部消费贷款，应支付全部消费贷款自银行记账日起的利息，按日利率万分之五计收；若最低还款额也未能足额偿还，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金；本合约及其所依据的章程由中国农业银行制定、解释和修改。修改时将在相关营业场所公告，自公告之日起30日后生效，对双方产生约束力。申领人不接受该修改，可在公告期间内办理销户手续。超过公告期间仍未至发卡人处办理销户手续的，视为接受章程和本合约的修改。农行于2016年9月29日在其官网上发布了“关于调整信用卡业务相关收费标准”的公告，在公告中明确约定调整“贷记卡滞纳金”项目为“信用卡违约金”，违约金按照最低还款额未还部分的5%计算。（2）周庆领取了卡号为6228××××2121的农行信用卡，双方形成了有效的信用卡合同关系。周庆在使用该信用卡透支的情况下未在约定的期限内偿还欠款，经农行锦城支行多次催收无果，故周庆应承担相应的违约责任。（3）关于违约金，虽在原合约中约定为滞纳金，但在其合约中明确农行可以在相关营业场所变更收费项目、收费标准，且已在其官网中进行了公告将“贷记卡滞纳金”调整为“信用卡违约金”，按照最低还款额未还部分的5%计收，周庆也并未就农行收费项目变更与农行办理销户手续，故应视为农行锦城支行与周庆已达成了违约金的约定。对农行锦城支行关于违约金的诉讼请求，予以支持。（4）农行锦城支行要求周庆偿还截至2020年3月10日信用卡本金70819.66元、利息3353.30元、违约金1255.63元及从2020年3月11日起至实际付清之日止的利息（利息以未偿还本金为基数，按照日利率万分之五计算）的诉讼请求，有合同依据和法律依据，予以支持。 综上，一审法院依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条之规定，判决：周庆于判决发生法律效力之日起十日内偿还农行锦城支行截至2020年3月10日信用卡透支本金70,819.66元、利息3,353.30元、违约金1,255.63元，共计75,428.59元，并支付自2020年3月11日起至实际付清之日止的利息（利息以未偿还本金为基数，按照日利率万分之五计算）；上述利息、违约金共计以不超过年利率24%为限。一审案件受理费1,686元，减半收取842元，由周庆负担。 本院二审审理中，被上诉人农行锦城支行提交了以下新证据：1．案涉信用卡2015年10月16日至2021年1月20日的银行流水，作为一审中所提交的证据的补充；2．农行系统截图，用以证明截至到2021年1月20日，周庆的欠款情况为本金69,819.66元、利息19,371.29元、逾期还款违约金4,475.69元，总计为93,666.64元。庭审中，农行锦城支行陈述证据1最早查询到2015年10月16日的流水，是因为周庆在农行锦城支行开办信用卡之后进行了两次挂失，后因农行总行系统调整无法查到之前的流水，之前的流水与一审中提供的一致。周庆质证称，除2017年在郫县超市消费的一笔金额外，对2015年10月16日至2021年1月20日期间的其他消费金额以及产生的利息、违约金、滞纳金等（每年合计不超过24%）予以认可。本院经审查认为，周庆对上述证据的真实性无异议，本院依法予以采信。 本院另查明，2020年5月14日，周庆偿还案涉信用卡透支本金1,000元。截至2021年1月20日，周庆尚欠本金69,819.66元、利息19,371.29元。 本院经审理查明的其余事实与一审法院查明的事实一致，本院予以确认。 本院认为，本案周庆以农行锦城支行在一审中提交的对账单字体太小、无法辨认为由，对农行锦城支行主张的案涉信用卡欠款金额不予认可。根据周庆在二审庭审中的陈述，周庆本人是可以通过电子账单和手机短信确认其每笔透支金额的，但周庆并未就案涉信用卡欠款金额提出具体主张也未举证证明欠款金额。同时，周庆抗辩农行锦城支行提供的对账单中存在不实交易，但亦未指出具体的不实交易对象，也未提供相关证据予以证明。因此，周庆应自行承担举证不能的不利后果。周庆的上述理由不成立，本院不予采纳。 关于案涉信用卡透支本金，农行锦城支行自认周庆于2020年5月14日偿还1,000元，截至2021年1月20日尚欠本金69,819.66元，本院予以确认。关于利息，农行锦城支行主张截至2021年1月20日，周庆尚欠利息19,371.29元，周庆对2015年10月16日前的欠款金额不认可但未提交证据予以证明，本院对周庆该抗辩不予采纳，对农行锦城支行的利息主张予以支持。关于违约金，农行锦城支行诉讼请求只主张了截至2020年3月10日的违约金1,255.63元，本院予以确认。 综上所述，周庆的上诉请求不能成立，应予驳回；但二审中当事人提交新证据证明周庆还款的新事实，本院依法予以改判。据此，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第三项规定，判决如下： 一、撤销成都市青羊区人民法院（2020）川0105民初10725号民事判决，即“周庆于本判决发生法律效力之日起十日内偿还中国农业银行股份有限公司成都锦城支行截至2020年3月10日信用卡透支本金70,819.66元、利息3,353.30元、违约金1,255.63元，共计75,428.59元，并支付自2020年3月11日起至实际付清之日止的利息（利息以未偿还本金为基数，按照日利率万分之五计算）；上述利息、违约金共计以不超过年利率24%为限”。 二、周庆于本判决发生法律效力之日起十日内偿还中国农业银行股份有限公司成都锦城支行信用卡透支本金69,819.66元、违约金1,255.63元、利息19,371.29元，并支付自2021年1月21日起至实际付清之日止的利息（利息以未偿还本金为基数，按照日利率万分之五，从2021年1月21日计算至实际清偿之日止）；上述利息、违约金共计以不超过年利率24%为限。 一审案件受理费的负担方式不变。二审案件受理费842元，由周庆负担。 本判决为终审判决。 本判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 长 任文磊 审 判 员 谈光丽 审 判 员 刘一颖 二〇二一年三月三十日 法官助理 黄 瑜 书 记 员 朱 希