宁夏回族自治区银川市兴庆区人民法院民事判决书（2020）宁0104民初13297号原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所地北京市顺义区马坡地区顺安路**。负责人：陈大鹏，该中心总裁。委托诉讼代理人：李越，北京浩天信和（银川）律师事务所律师。被告：周青华，女，1978年11月8日出生，汉族，住宁夏回族自治区银川市兴庆区。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心与被告周青华信用卡纠纷一案，本院于2020年10月28日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心的委托诉讼代理人李越，被告周青华到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国民生银行股份有限公司信用卡中心向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告偿还信用卡欠款84974.04元（包括分期已摊本金34363.59元、消费本金28964.99元、利息4780.92元、分期手续费6073.12元、违约金7181.64元、应收未收利息783.26元、应收未收费用2826.52元），暂计算至2020年9月1日，利息、违约金等费用按《领用合约》标准持续计算至实际清偿之日止；2.本案诉讼费由被告承担（包括但不限于案件的受理费、律师费、保全费、公告费、风险代理费等）。事实与理由：2018年1月28日，被告向原告申请办理民生银行信用卡，原告对被告的申请审核后向被告发放了卡号为×××的信用卡。后被告在使用过程中多次产生逾期，截至2020年9月1日，被告累计已产生信用卡欠款84974.04元，故原告诉至法院。周青华辩称，被告因疫情影响逾期，被告现在没有能力一次性还款，希望原告减免利息及违约金等费用，只偿还本金，三至五年还清，被告家中有四个孩子需要养活，还要赡养老人。本院经审理认定事实如下：2018年1月28日，被告向原告提交《中国民生信用卡确认函》，申请办理信用卡，并同意遵守领用合同（协议）的各项规则。该确认函后附《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》约定，本行按持卡人确定的通信地址寄出卡片后，即履行完发卡义务。持卡人应确保该地址准确无误并能正常收取邮件，如因此发生遗失、被盗用的风险由持卡人承担。持卡人须对其在本合约下信用卡的全部债务承担清偿责任。信用卡激活后，持卡人应支付首年年费。此后每年年费均列入当年首个账单期的应缴款内。除章程或本合约另有约定的情形之外，对持卡人的非预借现金交易，从记账日起至最后还款日之间的日期为免息还款期，持卡人在免息还款期内偿还全部应还款项的，无需支付当期刷卡消费交易款项的利息。免息还款期的最长期限由本行在有关金融规章许可的范围内确定。持卡人未能在到期还款日之前（含）全额还款的，所有交易不享受免息还款期待遇；已偿还部分按透支利率计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分按透支利率自记账日持续计息。持卡人选择以最低还款额方式还款并经本行审核同意的，可于当期最后还款日前将不低于最低还款额（上期最低还款额未还部分的100%+超限部分100%+分期分摊资金100%+信用额度内其他未还消费款及预借现金的10%+其他全部应付款项的100%）的款项偿还本行。选择最低还款额方式后所有交易不享受免息还款期待遇，所有交易将自记账日起按透支利率计收利息。持卡人如同时持有本行两张以上的信用卡，其每期最低还款额为其持有的各卡的最低还款额的总和。预借现金不享受免息期，持卡人须支付手续费和自记账日起按透支利率计算的利息。持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息之外，还应支付违约金；此外，持卡人还应承担其他违约责任。持卡人办理本合约或本行规定的相关业务，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用。本行信用卡透支利息按日万分之五计算，透支利息按月计收复利。年费、手续费、违约金等按本行依法确定公布的届时有效的费率表执行。持卡人超过最后还款日未偿还透支款项的，本行有权依法行使催收、调整额度等权利，并要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于未到期的分期付款、未到期的分期手续费等），持卡人已支付的分期手续费不作退还。持卡人应承担本行因催收欠款及行使权利所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用）和损失。持卡人存入信用卡账户内的资金不计存款利息。持卡人偿还的款项不足以清偿其全部到期应还款项时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：自记账日起逾期1-90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；自记账日起逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。持卡人与本行之间关于信用卡的申领和使用的相关事宜优先适用本合约相关约定。如公告与申请人签署之领用合约以及章程不一致的，以公告为准。持卡人同意以其在信用卡申请表上所填写的住宅地址、电子地址、手机号码作为持卡人与本行就本合约发生纠纷时法律文书送达地址，包括但不限于当纠纷进入仲裁、一审、二审、再审和执行程序的送达地址。中国民生银行信用卡申请人声明上所附收费项目：年费：标准金卡主卡人民币300元，预借现金手续费，人民币：预借现金交易金额的0.5%（本行）/1%（跨行），最低每笔收取人民币1元，持卡人以信用卡在银行柜台或ATM预借现金时收取；民生ATM及柜台领回溢缴款不收手续费。透支利率日利率0.5‰（折算年化利率18.25%）。违约金为最低还款额未还部分的5%，最低人民币10元/1美元（币种与相应最低还款额相同）。自由分期、账单分期手续费3期0.82%、6期0.70%、9期0.67%、12期0.67%、18期0.67%、24期0.70%。后原告向被告核发了卡号为×××的中国民生银行信用卡。被告在使用信用卡的过程中出现逾期，截至2020年9月1日，被告尚欠原告分期已摊本金34363.59元、消费本金28964.99元、利息4780.92元、分期手续费6073.12元、违约金7181.64元、应收未收利息783.26元、应收未收费用2826.52元。本院认为，原、被告订立的《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》合法有效，双方均应严格按照约定履行各自的义务。原告按约向被告发放了信用卡，被告使用信用卡后，应当按照《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》的约定偿还透支款项。故对于原告要求被告偿还分期已摊本金34363.59元、消费本金28964.99元、利息4780.92元、分期手续费6073.12元、应收未收利息783.26元、应收未收费用2826.52元的诉讼请求，本院予以支持，被告还应按照《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》约定的利率标准继续支付自2020年9月2日至本判决确定的还款之日的利息。对于原告主张的违约金，因原告主张的违约金过高，结合原告收取的信用卡透支利率，本院对原告主张的违约金7181.64元予以支持，对于后续违约金不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条规定，判决如下：一、被告周青华于本判决生效之日起十日内偿还原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心分期已摊本金34363.59元、消费本金28964.99元、利息4780.92元、分期手续费6073.12元、违约金7181.64元、应收未收利息783.26元、应收未收费用2826.52元，并按照《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》约定的利率标准继续支付自2020年9月2日至本判决确定的还款之日的利息；二、驳回原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费已减半收取计962元，由被告周青华负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提交副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。审判员 谷胜龙二〇二〇年十一月十七日法官助理 刘 婷书记员 王 鹤附：适用相关法律条文《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。履行告知书负有履行义务的当事人必须依法按期履行本法律文书确定的义务。逾期未履行的，本案申请执行后，负有履行义务的当事人应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，人民法院将依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。