重庆自由贸易试验区人民法院民 事 判 决 书(2021)渝0192民初198号原告：渣打银行（中国）有限公司重庆分行，地址重庆市渝中区青年路38号重庆国际贸易中心35层，统一社会信用代码91500103663565758X。负责人：韦星，行长。委托诉讼代理人：王阳一，上海虹桥正瀚（重庆）律师事务所律师。委托诉讼代理人：李佳馨，上海虹桥正瀚（重庆）律师事务所实习律师。被告：重庆融亿鞋业有限公司，住所地重庆市九龙坡区陈家坪朝田村42号4-2，统一社会信用代码915001070517042272。法定代表人：江朝会。被告：江朝会，女，1969年3月15日出生，汉族，住重庆市沙坪坝区。原告渣打银行（中国）有限公司重庆分行（以下简称渣打银行重庆分行）诉被告重庆融亿鞋业有限公司（以下简称融亿公司）、江朝会金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月14日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。本案原告渣打银行重庆分行的委托诉讼代理人王阳一到庭参加诉讼，被告融亿公司、江朝会经本院合法传唤，逾期未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告渣打银行重庆分行向本院提出诉讼请求：1.请求判令融亿公司立即偿还借款本金1120443.21元，截至2020年11月19日的利息31551.88元、罚息3714.53元，合计1155709.62元；2.请求判令融亿公司以上述本金及利息之和为基数，向渣打银行重庆分行支付自2020年11月20日起至全部贷款本息结清之日止的罚息；3.请求判令融亿公司支付律师费5500元；4.请求判令江朝会对融亿公司的上述债务承担连带清偿责任；5.本案受理费由二被告承担。事实及理由：2019年5月17日，渣打银行重庆分行与融亿公司签订了《渣打银行中小企业无抵押贷款合约》与《渣打银行中小企业无抵押小额贷款条款和条件》，约定融亿公司向渣打银行重庆分公司贷款175万元，贷款期限为36个月，年利率为16%，还款方式为等额本息，江朝会对该合约下的所有款项承担连带保证责任。合约签订后，渣打银行重庆分行向融亿公司指定的账户发放贷款175万元，贷款发放后，融亿公司自2020年9月起未按照合约约定履行还款义务，截止至2020年11月20日，融亿公司累计欠渣打银行重庆分行借款本金1120443.21元，利息31551.88元，罚息3714.53元，合计1155709.62元。融亿公司未能按时偿还借款本息，渣打银行重庆分行遂起诉来院。被告融亿公司未作答辩被告江朝会未作答辩。本院经审理后查明的事实如下：2019年5月17日，融亿公司、江朝会以及渣打银行重庆分行签订了《渣打银行中小企业无抵押贷款合约》，其中载明：渣打银行重庆分行向融亿公司提供借款175万元；借款期限36个月；借款利率16%，还款方式为等额本息，还款日为每月与放款日相对应的日期，如还款当月没有对应日期，则以该月最后一个公历日为该月还款日；月供还贷金额为61524.81元；逾期付款罚息为借款人所适用年利率的50%，如遇人民银行规定的罚息率调整，则分段计算；即银行在计算正常利息的基础上，就逾期还款的本金按照逾期还款罚息率另行计收罚息直至该等欠款被全部清偿之日止。合约另约定，江朝会为融亿公司的该笔贷款提供连带责任担保，江朝会在该合约上签字。合约后附的《渣打银行中小企业无抵押小额贷款条款与条件》中载明：借款人未能按照约定偿还借款本息，贷款人有权宣布全部贷款立即提前到期，并计收罚息，该项罚息应按照逾期金额和逾期还款罚息率，自该款项逾期日起至全部清偿之日止，按日累计计收；银行按申请资料或其他已经向银行提交资料所填写的通讯地址发出的通知、贷款确认函等文件均视为已经送达借款人/保证人，同时，除非法律或者行政法规有相反规定，一旦相关司法文书（包括但不限于传票、裁定文书、执行文书等）由法院送至任一借款人及/或保证人的约定地址即视为送达；借款人/保证人应赔偿贷款人由于追讨债权所产生的一切费用，包括但不限于律师费、诉讼费、公告费等。2019年5月20日，渣打银行重庆分行按约发放了借款175万元，放款凭证中载明借款期限为36个月，根据双方合约约定，融亿公司应当于每月20日归还贷款。随后，融亿公司未能按照合同约定及时偿还借款本息，截至2020年11月20日，融亿公司尚欠本金1120443.21元，利息31551.88元，罚息3714.53元。为实现本案债权，渣打银行重庆分行委托上海虹桥正瀚（重庆）律师事务所进行诉讼代理活动，并支付了律师费5500元。上述事实，有贷款合约及后附的条款与条件、贷款发放凭证、欠款明细表、律师代理合同、律师费发票及当事人的陈述载卷为凭，足以认定。本院认为，融亿公司向渣打银行重庆分行申请贷款系其真实意思表示，未违反法律、法规的强制性规定，合法有效。渣打银行重庆分行在按约发放了借款后，融亿公司未能按照约定偿还借款本息。渣打银行重庆分行有权按照合同约定宣布合同项下全部借款立即到期，要求融亿公司偿还全部尚欠借款本息，并对欠付的借款本金及利息按照合同约定计收罚息，要求其承担因实现债权所产生的律师费用。因渣打银行重庆分行未举示证据证明其向融亿公司送达了宣布贷款提前到期的通知，依据当事人在《渣打银行中小企业无抵押小额贷款条款和条件》第十三条规定：“除非法律或者行政法规有相反规定，一旦相关司法文书（包括但不限于传票、裁定文书、执行文书等）由法院送至任一借款人及/或保证人的约定地址即视为送达”，故本案应当以本院开庭传票第一次送达至各被告处的时间作为渣打银行重庆分行宣布贷款提前到期的时间。本院开庭传票第一次送达给各被告的时间为2021年2月8日，因此应当以该时间为准。关于罚息的计算基础。《渣打银行中小企业无抵押小额贷款合约》规定：“逾期还款罚息率为借款人所适用年利率的50%，如遇人民银行规定的罚息率调整，则分段计算；即银行在计算正常利息的基础上，就逾期还款的本金按照逾期还款罚息率另行计收罚息直至该等欠款被全部清偿之日止。”《渣打银行中小企业无抵押小额贷款条款与条件》中载明：“借款人未能按照约定偿还借款本息，贷款人有权宣布全部贷款立即提前到期，并计收罚息，该项罚息应按照逾期金额和逾期还款罚息率，自该款项逾期日起至全部清偿之日止，按日累计计收”。由于借款合约中约定的罚息计算基础为以欠款本金作为基础进行计算，而合约后附的条款与条件中约定的罚息计算基础为逾期金额，逾期金额=（应计本金+应计利息+应计罚息）-实际支付金额。渣打银行重庆分行作为提供格式合同的一方，其计算基础应当以不利于提供格式合同一方进行解释。因此本院对罚息的计算基础以融亿公司尚欠的借款本金为基础进行计算。对于逾期罚息及利息计算标准，根据计算，由于合同约定的利率为年利率16%，利息与逾期罚息的总和为年利率24%，未超过法定限额。江朝会在借款合约中保证人处签字，表示愿意承担连带保证责任，因此应当对融亿公司的前述债务承担连带清偿责任。被告融亿公司、江朝会经本院合法传唤，逾期未到庭参加诉讼，本院依法可以缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告重庆融亿鞋业有限公司应当自本判决生效之日起十日内向原告渣打银行（中国）有限公司重庆分行偿还截至2020年11月20日的借款本金1120443.21元，利息31551.88元，罚息3714.53元，并自2020年11月21日起至2021年2月8日止，按照双方借款合同的相关约定计算利息，并对逾期金额按照年利率8%计算逾期罚息，自2021年2月9日起至付清时止，以尚未付款的本金1120443.21元为基数，按照年利率24%的标准计算利息及逾期罚息；二、被告重庆融亿鞋业有限公司应当自本判决生效之日起十日内向原告渣打银行（中国）有限公司重庆分行支付律师费5500元；三、被告江朝会对被告重庆融亿鞋业有限公司的上述债务承担连带清偿责任；四、驳回原告渣打银行（中国）有限公司重庆分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取7791.33元，由被告重庆融亿鞋业有限公司承担，并由被告江朝会承担连带给付责任。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审判员 潘 登二〇二一年三月十七日书记员 丁姝月