广东省阳江市江城区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤1702民初495号原告：广发银行股份有限公司阳江分行。住所地：阳江市×××××××；确认的送达地址：阳江市江城区××××××××××××××××。统一社会信用代码：914×××××××××××。负责人：罗玉瑾，该行行长。委托诉讼代理人：黄平松，该行员工。委托诉讼代理人：陈俏霖，该行员工。被告：敖道彪，男，1973年5月9日生，汉族，户籍地址：阳江市江城区××××××××××××××；现住阳江市江城区××××××。公民身份号码：441××××××××××××。原告广发银行股份有限公司阳江分行（以下简称广发行阳江分行）诉被告敖道彪金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月14日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告广发行阳江分行的委托诉讼代理人陈俏霖到庭参加诉讼，被告敖道彪经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发行阳江分行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与被告敖道彪签订的《自信卡（自信一贷）申请表》（编号为：xxxxxx）、《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号为：xxxxxxx）和《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号为：119××××××××××001）。2、判令被告敖道彪归还给原告本金人民币45935.23元和利息、罚息、复利（计至2020年12月31日为止利息2418.21元、罚息828.07元、复利116.36元,合计49297.87元，从2021年1月1日起按《自信卡（自信一贷）申请表》及《个人信用贷款核准通知书》约定的计收逾期贷款利息、罚息、复利的标准计算至还清欠款之日止）。3、判令被告敖道彪承担本案所有诉讼费用。庭审中，原告变更上述第二项诉讼请求为：判令被告敖道彪归还给原告本金人民币45364.83元和利息、罚息、复利（计至2021年2月24日为止利息2751.2元、罚息1413.6元、复利202.45元,合计49732.08元，从2021年2月25日起按《自信卡（自信一贷）申请表》及《个人信用贷款核准通知书》约定的计收逾期贷款利息、罚息、复利的标准计算至还清欠款之日止）。事实与理由：2015年8月21日，原告与被告敖道彪签订《自信卡（自信一贷）申请表》（编号为：xxxxxxx）。该申请表订明：被告敖道彪向原告申请贷款15万元。经原告审批后，在《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号为：xxxxxxx）核准发放给被告的贷款额度为11万元，额度期限5年，月利率为1.1%，循环额度，逾期需缴交罚息，罚息额按逾期欠款部分在原利率基础上加收30%计算罚息直到还清止。《自信卡（自信一贷）申请表》和《个人信用贷款核准通知书》共同构成个人信用贷款合同的内容。建立借贷关系后，原告与被告敖道彪签订《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号为：119××××××××××001），原告于2015年8月26日发放了人民币贷款11万元给被告敖道彪,履行了合同约定义务。被告敖道彪偿还款项后，在11万元循环额度有效期内，原告先后于2018年7月23日发放10万元、于2018年10月25日发放1万元、于2019年1月19日发放1.3万元，共3笔给被告敖道彪。被告敖道彪借款后供款至2020年7月8日，从2020年7月9日至今拖欠供款，计至2020年12月31日，被告敖道彪尚拖欠原告贷款本金45935.23元、利息2418.21元、罚息828.07元、复利116.36元,合计49297.87元，已构成违约。为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼，请支持原告的诉讼请求。起诉后，被告偿还了贷款本息合共700元。被告敖道彪没有答辩，举证期限内也没有向本院提交证据。经审理查明：2015年8月21日，原告与被告敖道彪签订《自信卡（自信一贷）申请表》（编号为：xxxxxxxxxx）。该申请表订明：被告敖道彪向原告申请贷款,申请循环额度，额度期限60个月，额度项下单笔贷款期限为6-36个月，还款方式为等额本息；该申请表还附有《个人信用贷款条款》，该条款主要约定：申请表与《个人信用贷款核准通知书》共同构成个人信用贷款合同的内容。借款利率以固定利率方式执行，以月利率1.1%计息，合同有效期内合同利率不变；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用，定义为违约事件；借款人违约，贷款人有权要求借款人限期纠正、终止或解散本条款，宣布本条款下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用；等等内容。2015年8月26日，原告核准被告敖道彪的贷款金额为11万元，并向被告敖道彪出具《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号为：xxxxxxxxx），载明贷款的授信额度为人民币壹拾壹万元正，该额度为循环额度，额度有效期自2005年8月26日起至2020年8月26日止，贷款用途为住房装修，还款方式为等额本息，贷款以固定利率方式执行，以月利率1.1%计息；循环额度项下单笔出账可通过广发银行网点办理额度项下单笔出账或通过电子渠道办理额度项下单笔出账；等等。同日，原告还向被告敖道彪出具《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号为：xxxxxxxxxx），载明贷款金额为人民币壹拾壹万元正，贷款期限为36个月，还款方式为等额本息，以固定利率方式执行，以月利率1.1%计息，等等。原告与被告敖道彪在上述通知书上分别签名盖章确认。上述合同签订后，原告依约发放了借款11万元给被告敖道彪,履行了合同约定义务。被告敖道彪偿还款项后，在11万元循环额度有效期内，多次向原告借款。原告先后于2018年7月23日发放10万元、2018年10月25日发放1万元、2019年1月19日发放1.3万元，共发放3笔借款给被告敖道彪；上述3笔借款的到期日分别是2021年7月23日，2021年10月25日和2021年1月19日。被告敖道彪借款后陆续还款至2020年7月8日，从2020年7月9日开始逾期，计至2020年12月31日，被告敖道彪尚拖欠原告贷款本金45935.23元、利息2418.21元、罚息828.07元、复利116.36元,合计49297.87元。原告向被告催收无果，遂向本院提起诉讼，请求如诉称。起诉后，被告偿还了贷款本息合共700元，计至2021年2月24日为止，被告尚欠本金45364.83元、利息2751.2元、罚息1413.6元、复利202.45元,合计49732.08元。本院认为，本案属于金融借款合同纠纷。被告敖道彪为向原告申请借款，填写了《自信卡（自信一贷）申请表》（编号为：xxxxxxxxxx），该表记载了被告敖道彪申请贷款，借、还款事项以及违约责任等条款，原告以出具《个人信用贷款核准通知书（额度）》及《个人信用贷款核准通知书（单笔）》的形式核准被告敖道彪借款11万元的申请，故该申请表和《核准通知书》实为借款11万元的合同组成部分。从本院查明的事实，被告敖道彪填写的《自信卡（自信一贷）申请表》以及原告出具的《核准通知书》均为双方的真实意思表示，主体适格，内容合法，应认定为有效，即原告与被告敖道彪之间形成了合法有效的金融借款合同关系。合同签订后，原告依约履行了发放贷款的义务，但被告敖道彪未依约定按时偿还借款本息给原告，构成违约。根据《自信卡（自信一贷）申请表》的约定，被告违反合同的约定，原告可以解除合同，要求被告归还全部款项。现被告敖道彪没有依约还款，原告请求解除合同，并要求被告敖道彪归还贷款本金45364.83元、利息2751.2元、罚息1413.6元、复利202.45元,合计49732.08元（上述款项计至2021年2月24日止，从2021年2月25日起至还清欠款之日止的利息、罚息、复利按《自信卡（自信一贷）申请表》和《个人信用贷款核准通知书》约定的标准计算），合理合法，本院予以支持，但利息、罚息、复利合计应不超过年利率24%。由于本案的《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》合同期限已届满，合同已自行终止，故对原告请求解除其与被告敖道彪签订的《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，本院予以驳回。被告敖道彪经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国民法典》第五百六十二条、第五百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告广发银行股份有限公司阳江分行与被告敖道彪签订的《自信卡（自信一贷）申请表》（编号为：xxxxxxxxx）；二、限被告敖道彪在本判决发生法律效力之日起十日内偿还贷款本金45364.83元及利息、罚息、复利（计至2021年2月24日止利息2751.2元、罚息1413.6元、复利202.45元，从2021年2月25日起至还清欠款之日止的利息、罚息、复利按《自信卡（自信一贷）申请表》和《个人信用贷款核准通知书》约定的标准计算，但合计不得超过年利率24%）给原告广发银行股份有限公司阳江分行；三、驳回原告广发银行股份有限公司阳江分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费516元（原告已预交），由被告敖道彪负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省阳江市中级人民法院。审判员  张耀丹二〇二一年三月五日书记员  陈泳渝附相关法律条文《中华人民共和国民法典》第五百六十二条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第五百六十七条合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。