宁夏回族自治区银川市兴庆区人民法院民事判决书（2020）宁0104民初4915号原告（执行案外人）：宁夏银行股份有限公司北京路支行，住所地宁夏回族自治区银川市兴庆区北京东路在水一方****。负责人：段建华，该行行长。委托诉讼代理人：刘晓宁，宁夏辅德律师事务所律师。委托诉讼代理人：王燕慧，女，宁夏银行股份有限公司北京路支行员工。被告（申请执行人）：冯占军，男，1969年4月8日出生，汉族，个体从业者，住宁夏回族自治区银川市兴庆区。委托诉讼代理人：韩其杞，宁夏沙都律师事务所律师。第三人：银川胡商投资有限公司，住所地宁夏回族自治区银川市兴庆区北塔东路北侧胡商国际商贸城**楼**。法定代表人：林登科，该公司董事长。原告宁夏银行股份有限公司北京路支行（以下简称北京路支行）与被告冯占军及第三人银川胡商投资有限公司（以下简称胡商公司）案外人执行异议之诉一案，本院于2020年6月4日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告北京路支行的委托诉讼代理人刘晓宁、王燕慧、被告冯占军的委托诉讼代理人韩其杞到庭参加诉讼，第三人胡商公司经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案现已审理终结。北京路支行向本院提出诉讼请求：1.停止对胡商公司×××账户内保证金的执行；2.确认原告北京路支行对上述保证金享有优先受偿权；3.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：胡商公司与原告签订《商品房按揭贷款合作协议》及《最高额保证金质押合同》，约定原告对胡商公司开发的胡商国际商贸城4、6、8号楼销售提供按揭贷款，胡商公司为在2014年3月10日至2016年3月10日期间，原告为合作项下所有购房人办理的房屋按揭贷款业务提供最高额保证金质押担保，担保的最高债权余额8000万元，胡商公司缴存保证金账号为×××，在胡商公司担保的任何一笔按揭贷款债务人不履行债务的，原告有权以该保证金优先受偿。案涉账户系胡商公司在原告处开立的为履行《商品房按揭贷款合作协议》及《最高额保证金质押合同》而设立的保证金账户，法院将该账户冻结，侵害了原告的合法权益，现依法提起执行异议之诉，望判如诉请。冯占军辩称，案涉账户胡商公司是否向原告设立质押，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第八十五条规定，保证金账户质押生效要件为特定化和移交债权人占有，根据《人民币银行结算账户管理办法》第十三条规定，胡商公司为担保目的而在原告处开立保证金账户，但其账户为一般结算账户，保证金特定化的实质意义在于使特定数额金钱从出质人财产中独立出来，使其不与出质人其他财产混同，被告认为该账户不符合金钱以保证金形式特定化的要求。综上，原告对案涉账户享有的权利不具有阻却强制执行效力，法院应驳回原告诉请。胡商公司未作陈述。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年2月12日、2014年7月2日、2014年9月17日、2015年1月27日，胡商公司（甲方）与北京路支行（乙方）先后签订四份《商品房按揭贷款合作协议》（以下简称《合作协议》），双方约定北京路支行为胡商公司开发的“胡商国际商贸城6号、4号商服楼及4号商服楼的1-3层、18层、19层和8号楼的402室、403室、405室、406室、408室”商品房销售提供购房按揭贷款，胡商公司对按揭贷款提供的担保方式为购房人办理按揭转抵押并将《房产证》、《他项权证》等交付北京路支行之前承担阶段性连带责任保证担保，胡商公司作为贷款的保证人须在北京路支行开立保证金专户，按照单笔贷款的10%计提保证金；合同第一条第（一）项第7及第8条款约定“7、甲方缴存于乙方的保证金对甲方在担保期间内担保的所有房屋按揭贷款提供担保。在甲方担保的任何一笔按揭贷款债务人不履行债务的，乙方有权以该保证金优先受偿，保证金不足偿还部分由甲方继续以其名下所有财产承担连带责任保证。在甲方担保责任未解除前，未经乙方同意，该保证金不得从保证金专户转出。以保证金受偿后，甲方应在5个工作日内及时补足保证金，否则，乙方有权暂停业务办理。8、担保期内借款人逾期未还款，乙方应及时向借款人发出书面《债务逾期催收通知书》。经过催收，借款人连续或累计2个月未按合同约定偿还贷款本息的，乙方即向甲方发出《履行保证责任通知书》，甲方应无条件履行代偿责任。乙方可直接从甲方的保证金账户或结算账户扣收所欠的贷款本息、罚息及相关费用。如乙方认为需要处置抵押物时，在担保期内甲方应无条件协助乙方处置该房产。以保证金扣收的，甲方应在5个工作日内及时补足保证金，否则，乙方有权暂停业务办理”；合同还对其他事项进行了约定。2014年3月10日北京路支行与胡商公司签订《最高额保证金质押合同》（以下简称《质押合同》），双方约定胡商公司为2014年3月10日至2016年3月10日期间合作协议项下所有房屋按揭贷款业务所实际形成的债权提供最高额保证金质押担保，担保的最高债权余额为8000万元，保证金专用账户户名为胡商公司、账号为×××（以下简称139账户）、开户行为北京路支行；合同还对其他事项进行了约定。《合作协议》约定的胡商国际商贸城4号、6号、8号相关购房人在办理个人按揭贷款业务时，北京路支行（甲方、贷款人）与购房人（乙方、借款人）、胡商公司（丙方、保证人）均签订《房屋按揭借款合同》（以下简称《按揭借款合同》），合同4.3.2条款约定：“乙方同时在此不可撤销地授权甲方将上述款项以乙方支付购房款的名义从乙方指定账户一次性全额划入开发商/售房人的结算账户（户名银川胡商投资有限公司，账号×××，开户行宁夏银川北京路支行）”；合同第六条担保约定连带责任保证；合同6.3担保的范围为“本合同项下担保的范围包括但不限于全部借款本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费、抵押物处置费、过户费等甲方实现债权的一切费用”；该合同还对其他事项进行了约定。2014年1月24日胡商公司在北京路支行开立两个账户，其中账号为×××的账户（以下简称12674账户），账户性质为“一般”，另一个账户为139账户，该账户于2016年11月23日被宁夏回族自治区高级人民法院（以下简称宁夏高院）以（2016）宁民初95号民事裁定及协助冻结存款通知书冻结，该账户自开立至冻结，其转入、转出业务共计10笔，其中转入即贷方业务7笔，转出即借方业务3笔。7笔贷方业务，依次为2014年3月19日贷194万元、2014年6月5日贷18万元、2014年6月18日贷68万元、2014年7月15日贷46.2万元、2014年10月13日贷53.4万元、2014年10月16日贷46.4万元、2015年2月11日贷12.54万元，共计438.54万元；7笔贷方业务涉及18笔贷款，按照贷款发放时间依次为11笔贷款计1940万元（保证金应为194万元），180万元（保证金应为18万元），680万元（保证金应为68万元），462万元（保证金应为46.2万元），125.4万元（保证金应为12.54万元），464万元（保证金应为46.4万元），2笔贷款计534万元（保证金应为53.4万元），以上18笔贷款总额共计4385.4万元，保证金应当缴存438.54万元。上述18笔贷款，涉及刘晓路的贷款金额为680万元，该笔贷款借款期限为120个月自2014年6月18日至2024年6月15日，按合同约定刘晓路每月应向北京路支行偿还贷款本息8.3万元。2015年4月13日胡商公司向北京路支行出具HBYC（2015）05号文件，载明：“因我公司客户刘晓路由于经济状况不佳，无力偿还贵行按揭贷款，又因担心影响本公司信用记录。经双方协商，我公司申请提取按揭保证金为客户趸还按揭贷款金额肆佰万元整（￥4000000）”。2015年4月14日刘晓路向北京路支行出具《承诺书》，载明：本人刘晓路于2014年6月18日在北京路支行办理680万元个人商业用房按揭贷款，期限10年，到期日2024年6月15日，目前贷款余额6450936.13元。本人因近期资金周转困难，不能按期偿还你行按揭贷款本息，经本人与胡商公司协商，同意以存放于你行的按揭贷款保证金存款为本人偿还贷款合计人民币肆佰万元整（小写：￥4000000），以缓解本人的资金压力，并承诺本人名下的剩余贷款将继续按照合同约定按月还本付息，特此说明。139账户中3笔借方业务均发生在2015年5月19日，当日账户先转出400万元、“摘要”为“还贷”，后转入400万元、“摘要”为“抹账”，之后再转出400万元至刘晓路在北京路支行的账户、“摘要”为“还贷”，当日账户最终余额为399140.67元，此后至账户冻结，139账户除结息外再未发生业务。2016年11月16日宁夏高院受理冯占军诉胡商公司、牡丹江胡商国际商城开发有限公司（以下简称牡丹江胡商公司）民间借贷纠纷一案，2016年11月22日宁夏高院根据冯占军的财产保全申请作出（2016）宁民初95号民事裁定，裁定对胡商公司价值3588万元的财产予以查封、冻结。2016年11月23日宁夏高院将139账户冻结，同时还对胡商公司名下土地、房屋等财产进行了保全。2017年6月29日宁夏高院作出（2016）宁民初95号民事判决，判决胡商公司、牡丹江胡商公司偿还冯占军借款本金2600万元及利息，判决生效后冯占军申请强制执行，2017年10月24日宁夏高院作出（2017）宁执46号执行裁定，裁定该案由本院执行，本院于2017年11月2日立案执行，案号（2017）宁0104执5646号，2017年11月15日本院将139账户续冻，冻结金额41402728元，北京路支行在冻结回执中回复：已冻结405808.25元，未冻结40996919.75元系余额不足，此账户为保证金户。后北京路支行对本院冻结139账户提出执行异议，本院审查后作出（2020）宁0104执异74号执行裁定，裁定驳回其异议，北京路支行不服该裁定在法定期间内提起案外人执行异议之诉。本院认为，本案的争议焦点是北京路支行就胡商公司139账户内的资金是否享有足以排除强制执行的民事权益，根据保证金账户案件的审理特点，案外人主张其就被执行人账户资金享有质权的，法院应当就质权是否设立、账户内资金是否符合金钱特定化和移交案外人占有并独立于被执行人和案外人的其他资金等方面进行实质审查，现就相关问题分述如下：北京路支行对139账户的质权是否依法设立根据《中华人民共和国物权法》（以下简称《物权法》）第二百一十条、第二百一十二条和《最高人民法院关于适用若干问题的解释》（以下简称《担保法解释》）第八十五条规定，金钱作为一种特殊的动产，具备一定形式要件后可以用于质押。本案中北京路支行主张其对胡商公司139账户内的资金享有质权，应当从北京路支行与胡商公司之间是否存在质押关系以及质权是否设立两个方面进行审查。北京路支行与胡商公司之间是否存在质押关系北京路支行与胡商公司签订《合作协议》、《质押合同》，双方约定北京路支行为购买胡商公司开发的“胡商国际商贸城”4号楼、6号楼及8号楼的402室、403室、405室、406室、408室购房人提供按揭贷款，胡商公司在北京路支行开立保证金专户，保证金按贷款10%缴存，缴存的保证金对胡商公司在担保期间担保的所有房屋按揭贷款提供担保，担保方式为购房人办理按揭转抵押并将《房产证》、《他项权证》等交付北京路支行前承担阶段性连带责任保证担保，在担保期内借款人逾期还款，由胡商公司代偿，北京路支行可直接从保证金账户扣收所欠的贷款本息、罚息及相关费用。根据上述约定，本院可以认定北京路支行与胡商公司之间协商一致，胡商公司为北京路支行在2014年3月10日至2016年3月10日期间合作协议项下所有房屋按揭贷款所实际形成的债权提供最高额保证金质押担保，并设立保证金专用账户即139账户，根据《物权法》第二百一十条规定，上述约定符合设立质押合同的一般要件规定，故北京路支行与胡商公司对设立保证金账户的约定形成了书面质押合同，据此，双方存在质押关系。139账户的质权是否设立根据《物权法》第二百一十二条“质权自出质人交付质押财产时设立”的规定，交付行为应被视为设立动产质权的生效条件。金钱质押作为特殊的动产质押，根据《担保法解释》第八十五条规定，金钱质押应当符合金钱特定化和移交债权人占有两个要件，以使金钱既不与出质人其他财产相混同，又能独立于质权人的财产。139账户内资金是否符合金钱特定化要求，并独立于被执行人和案外人的其他资金。胡商公司除139账户外，还开立了一般账户即12674账户作为日常结算交易所用。胡商公司在北京路支行开立的139账户，与《质押合同》中约定的保证金账户一致，账户特定，即银行作为质权人与出质人胡商公司书面约定以特定账号和户名的银行账户作为保证金账户；该账户内资金的转入、转出，均与保证金业务相对应，未作非保证金业务的日常结算，专款专用，资金特定；综上，该账户内的资金符合金钱特定化的要求，并独立于胡商公司和北京路支行的其他资金。139账户内资金是否符合转移占有要求北京路支行依据《合作协议》第一条第（一）项第7条款中，未经其同意胡商公司不得从保证金专户转出资金的约定，取得对139账户的控制权，该账户内的资金虽然属于胡商公司所有，但胡商公司并不能自由使用，对账户资金的支取无控制权，据此，该账户内的资金符合出质金钱移交债权人占有的要求。关于139账户内资金浮动问题保证金以专门账户形式特定化，并不等于金钱数额的固定化。139账户自2014年1月24日开立至2016年11月23日被冻结，该账户除结息外共计发生业务10笔，其中贷方业务7笔均为胡商公司缴存的保证金，北京路支行为“胡商国际商贸城”4号、6号、8号楼相关购房人发放贷款共计4385.4万元，胡商公司按10%缴存保证金应当缴存438.54万元，即保证金总额应当为438.54万元。借方业务3笔实际为1笔即刘晓路贷款逾期后北京路支行扣划的保证金400万元。139账户在使用过程中随着担保业务的开展，账户资金余额处于浮动状态，胡商公司在售房新增贷款担保时，需要按照约定存入一定比例的保证金，必然导致账户资金增加，在其担保的贷款到期未获清偿时，银行扣划账户内的资金，必然导致账户资金减少，虽然账户内资金根据业务发生情况处于浮动状态，但均与保证金业务相对应，其转入、转出的资金均为保证金的缴存和扣划，未作非保证金业务的日常结算，胡商公司对账户内的资金使用受到限制，北京路支行可以控制该账户，故账户内资金的浮动，仍符合金钱作为质权的特定化和移交占有的要求，不影响该金钱质权的设立。综上，北京路支行对胡商公司139账户资金享有质权，据此，本院执行案件应停止对该账户的执行，并确认北京路支行对账户内资金享有优先受偿权。第三人胡商公司经本院传票合法传唤未到庭，视为对其举证、质证、陈述、辩论等诉讼权利的放弃。案涉账户被冻结的原因，系胡商公司未履行生效判决所确定的义务，导致其名下的案涉账户被法院冻结，并引发此后的执行异议及执行异议之诉，故本案案件受理费应由胡商公司负担。依照《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第二百零八条第一款、第二百一十条、第二百一十二条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第八十五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十七条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第二百四十条、第三百一十一条、第三百一十二条第一款第一项、第二款规定，判决如下：一、不得执行第三人银川胡商投资有限公司在原告宁夏银行股份有限公司北京路支行开立的×××账户；二、确认原告宁夏银行股份有限公司北京路支行对上述账户内的保证金享有优先受偿权。案件受理费7434元，由第三人银川胡商投资有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。本院（2020）宁0104执异74号执行异议裁定于本判决生效时自动失效。审判长 周 勇人民陪审员 李 玲人民陪审员 岳军萍二○二○年十一月十九日法官助理 王 婷书记员 杨 乐附本案适用的相关法律条文：《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第二百零八条为担保债务的履行，债务人或者第三人将其动产出质给债权人占有的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现质权的情形，债权人有权就该动产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为出质人，债权人为质权人，交付的动产为质押财产。第二百一十条设立质权，当事人应当采取书面形式订立质权合同。质权合同一般包括下列条款：（一）被担保债权的种类和数额；（二）债务人履行债务的期限；（三）质押财产的名称、数量、质量、状况；（四）担保的范围；（五）质押财产交付的时间。第二百一十二条质权自出质人交付质押财产时设立。最高人民法院《关于适用若干问题的解释》第八十五条债务人或者第三人将其金钱以特户、封金、保证金等形式特定化后，移交债权人占有作为债权的担保，债务人不履行债务时，债权人可以以该金钱优先受偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。第二百二十七条执行过程中，案外人对执行标的提出书面异议的，人民法院应当自收到书面异议之日起十五日内审查，理由成立的，裁定中止对该标的的执行；理由不成立的，裁定驳回。案外人、当事人对裁定不服，认为原判决、裁定错误的，依照审判监督程序办理；与原判决、裁定无关的，可以自裁定送达之日起十五日内向人民法院提出诉讼。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第二百四十条无独立请求权的第三人经人民法院传票传唤，无正当理由拒不到庭，或者未经法庭许可中途退庭的，不影响案件的审理。第三百一十一条案外人或者申请执行人提起执行异议之诉的，案外人应当就其对执行标的享有足以排除强制执行的民事权益承担举证证明责任。第三百一十二条对案外人提起的执行异议之诉，人民法院经审理，按照下列情形分别处理：（一）案外人就执行标的享有足以排除强制执行的民事权益的，判决不得执行该执行标的；（二）案外人就执行标的不享有足以排除强制执行的民事权益的，判决驳回诉讼请求。案外人同时提出确认其权利的诉讼请求的，人民法院可以在判决中一并作出裁判。