广西壮族自治区灵川县人民法院 民 事 判 决 书 (2021)桂0323民初483号 原告：中国工商银行股份有限公司灵川县支行，营业场所广西桂林市灵川县灵南路一街1号。统一社会信用代码914503239000200821。 负责人：文博。 委托代理人：胡德海，该公司员工。 委托代理人：张开用，广西立横律师事务所律师。 被告：邓云财，男，1995年5月15日出生，汉族，户籍地广西全州县。 被告：邓艮英，女，1994年3月15日出生，汉族，户籍地广东省阳山县。 被告：灵川县金星房地产开发有限公司，住所广西桂林市灵川县灵川镇灵南路9号。注册号450323200007820。 法定代表人：阳仁旺。 原告中国工商银行股份有限公司灵川县支行（以下简称“工行灵川支行”）与被告邓云财、邓艮英、灵川县金星房地产开发有限公司（以下简称“金星公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月19日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告工行灵川支行的委托代理人胡德海、张开用到庭参加诉讼，被告邓云财、邓艮英、金星公司经本院依法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告诉称：2017年12月19日，被告邓云财以其位于灵川县房产做抵押，向原告工行灵川支行借 2 款423000元，贷款到期日为2047年12月19日，贷款年利率5.145%，采用等额本息法按月归还贷款。截止2020年7月26日，被告累计违约9期未能履行合同之约定按期归还原告贷款本息，拖欠贷款本息406633.31元，其中贷款本金406633.31元，利息0元（利息暂计至2020年7月15日，以后利息按照借款合同约定利息计算办法计付至清偿之日）。贷款出现违约后，原告多次催收未果。被告邓艮英系被告邓云财配偶，为共同借款人，为邓云财所欠贷款承担清偿责任。灵川县金星房地产开发有限公司作为贷款保证人，承担阶段性连带保证责任。为此，原告诉至法院，请求判决：1、解除双方签订的《个人购房借款／担保合同》；2、被告归还原告贷款本金406633.31元，利息0元（利息暂计至2020年7月15日，以后利息按照借款合同约定利息计算办法计付至清偿之日）；3、被告给付为实现债权的律师代理费18000元；4、原告对被告为上述债务设定的抵押物（地址：灵川县；不动产登记证明：桂（2018）灵川县不动产证明第0004938号）享有优先受偿权；5、被告邓艮英对被告邓云财所欠贷款承担清偿责任；6、被告灵川县金星房地产开发有限公司对被告邓云财贷款承担阶段性连带保证责任；7、本案诉讼费以及其它相关费用由被告承担。 原告为其主张在举证期限内提供的证据有：1、被告邓云财、邓艮英的身份证复印件、户口本复印件、结婚证复印件、被告金星公司营业执照复印件，证明被告的身份信息；2、《个人购房借款/担保合同》复印件、不动产登记证明复印件、《商品房买卖合同》复印件，证明被告购房以及以房屋抵押贷款的事实；3、个人借款凭证复印件，证明原告已按照合同约定，将借款款项给付至被告金星公司；4、贷款历史明细表，证明被告的贷款情况以及已拖欠的本金和利息；5、律师费发票原件，证明原告已经支付律师费的事实，律师费是按照广西的收费标准收取的。 被告邓云财、邓艮英、灵川县金星房地产开发有限公司未作答辩，亦未在举证期限内提供证据。 根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，当事人有答辩及对对方当事人提 3 交的证据进行质证的权利，本案被告邓云财、邓艮英、灵川县金星房地产开发有限公司经本院依法传唤未到庭，视为其已放弃答辩和质证的权利。本院认为，原告提供的证据1、2、3、4、5具有证据的真实性、合法性、关联性，本院予以认定，作为本案的定案证据。 综合全案证据和庭审笔录，本院确认以下法律事实：2017年11月2日，被告邓云财向被告金星公司购买该公司开发的位于灵川县房屋一套，双方签订了合同编号为1701025066《商品房买卖合同》，约定该房销售总价为529675元，被告邓云财支付首付款106675元，剩余423000元办理银行按揭贷款。2017年11月3日，原告工行灵川支行（贷款人）与被告邓云财、邓艮英（共同借款人）、金星公司（保证人）签订编号Ａ：［一手贷］字［桂林分］行［灵川县］支行［2017］年［0000384］号《个人购房借款／担保合同》一份，合同约定，被告邓云财、邓艮英共同向原告工行灵川支行贷款423000元，用于购买被告金星公司开发的位于灵川县房屋，并用该房屋提供抵押担保。合同第四条4.1约定，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮5%确定，当期执行年利率5.145%。贷款期限为30年（2017年12月19日至2047年12月19日），借款人还款方式为等额本息还款法，还款日为每月15日。合同第九条9.1约定，借款人未按合同约定日期偿还的贷款（包括被宣布提前到期），贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按第四条约定的利率基础上加收50%确定；合同第十条10.2约定，保证人承担保证责任范围按阶段性连带责任保证：保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的不动产抵押证明的，保证人对到期的借款人的债务免除保证责任；合同第十四条14.1约定，发生下列情况之一，贷款人可以采取第14.2条所列措施：……Ｌ、借款人连续三个月或累计 4 六次未按时足额偿还贷款本息的。……；第十四条14.2约定，发生14.1条约定情形的，贷款人可以采取下列一项或多项措施：……（4）宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息和其他费用；（5）解除本合同；……。合同第十七条约定，如借款人或担保人违约，应当承担贷款人为实现本合同项下债权而产生的费用，包括但不限于诉讼费/仲裁费、律师费及其他依法应由借款人、担保人承担的费用。被告金星公司对上述借款承担阶段性保证担保责任并在合同保证人处签章。2017年12月19日原告按照合同约定向被告邓云财发放了423000元贷款。《个人购房借款/担保合同》签订后，原告与被告邓云财就抵押物到相关抵押登记部门办理了预售商品房抵押权预告登记手续。被告邓云财、邓艮英从2019年12月起未按时履行还款义务，被告金星公司作为连带责任担保人，亦未主动按时替被告邓云财、邓艮英垫还借款本息，均是从被告金星公司保证金账户上扣款。截至2021年2月21日被告邓云财、邓艮英尚欠原告本金403784.24元，利息3384.99元。 另查明，原告与广西立横律师事务所签订委托代理合同，将三被告诉至灵川县人民法院，合同约定支付律师代理费18000元，并由该所指派律师张开用办理。 本院认为，合法的借贷关系受法律保护,债务应当清偿。原告与被告邓云财、邓艮英、金星公司签订《个人购房借款/担保合同》，是双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律和行政法规的强制性规定，合法、有效，各方应严格按照合同的约定履行义务。原告与被告签订借款合同后，已依约履行了放贷义务，共同借款人被告邓云财、邓艮英自2019年12月起未按约按期归还借款本金及利息，构成违约，故原告要求按照合同约定解除与被告邓云财、邓艮英、金星公司《个人购房借款/担保合同》及要求被告邓云财、邓艮英偿还借款本金403784.24元并支付利息的诉讼请求，事实清楚，证据充分，本院予以支持。关于律师费，原告要求被告支付律师费的诉请，根据双方合同中对律师费用的约定，原告为实现债权所支出的律师费，被告应予承担，该约定不违反法律规定，故对原告主张律师费18000元，本院予以支 5 持。 关于抵押物优先受偿权方面，被告邓云财自愿以其所有的位于灵川县房屋为涉案债务提供抵押担保，意思表示真实，且就涉案房屋依法办理抵押权预告登记。本院认为，该房屋虽然设定了抵押权预告登记，但抵押权预告登记与抵押权设立登记具有不同的法律性质和法律效力。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉有关担保制度的解释》第五十二条：当事人办理抵押预告登记后，预告登记权利人请求就抵押财产优先受偿，经审查存在尚未办理建筑物所有权首次登记、预告登记的财产与办理建筑物所有权首次登记时的财产不一致、抵押预告登记已经失效等情形，导致不具备办理抵押登记条件的，人民法院不予支持；经审查已经办理建筑物所有权首次登记，且不存在预告登记失效等情形的，人民法院应予支持，并应当认定抵押权自预告登记之日起设立。因此，原告作为灵川县房屋抵押的预告登记权利人，在未办理房屋抵押权设立登记之前，其享有的是当抵押登记条件成就或约定期限届满对案涉房屋办理抵押权登记的请求权，并可排他性地对抗他人针对案涉房屋的处分，但并非对案涉房屋享有现实抵押权。故原告主张对被告邓云财所有的灵川县房产享有抵押权的诉讼请求，本院不予支持。 被告金星公司在《个人购房借款/担保合同》的保证人处签章，因合同约定被告金星公司承担阶段性保证责任，现该公司未办妥以贷款人即原告为抵押权人的抵押登记手续，因此，该公司对上述债务应承担连带清偿责任。 综上所述,依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第三款，《 中华人民共和国民法典 》第四百六十五条、第五百零九条、第 六百七十四条 、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十八条、第六百九十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉有关担保制度的解释》第五十二条，《 中华人民共和国民事诉讼法 》第 一百四十四条 之规定，判决如下： 一、解除原告中国工商银行股份有限公司灵川县支行与被告邓云财、邓艮英、灵 6 川县金星房地产开发有限公司于2017年11月3日签订的编号A：[一手贷]字[桂林分]行[灵川县]支行[2017]年[0000384]号《个人购房借款/担保合同》； 二、被告邓云财、邓艮英共同偿还原告中国工商银行股份有限公司灵川县支行借款本金403784.24元元及利息（暂计至2021年2月21日利息为3384.99元，后续利息按照合同约定计算至实际清偿之日止）； 三、被告邓云财、邓艮英共同支付原告中国工商银行股份有限公司灵川县支行律师代理费18000元； 四、被告灵川县金星房地产开发有限公司在办妥位于灵川县房产房屋他项权利证书并交原告收执之前对被告邓云财、邓艮英的上述第二、三项债务承担连带偿还责任； 五、驳回原告中国工商银行股份有限公司灵川县支行的其他诉讼请求。 案件受理费7670元，适用简易程序减半收取3835元，由被告邓云财、邓艮英、灵川县金星房地产开发有限公司承担。 上述应付款项，义务人应于本案判决发生法律效力之日起十日内履行完毕，逾期不履行义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决确定的履行期限最后一日起二年内，向本院或者与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院或桂林市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时预交上诉案件受理费7670元［收款单位户名：桂林市中级人民法院，账号：20×××16，开户行：农行桂林高新支行］，上诉于桂林市中级人民法院。递交上诉状后七天内未预交上诉费的，按自动撤回上诉处理，本判决即发生法律效力。 审 判 员  李 华 7 二〇二一年三月十九日 法官助理  王 欣 书 记 员  麦础滢