安徽省郎溪县人民法院民 事 判 决 书（2021）皖1821民初121号原告：黄朝明，男，1964年6月14日出生，汉族，住安徽省郎溪县。委托诉讼代理人：岑宽，安徽明和律师事务所律师。被告：中国太平洋财产保险股份有限公司宣城中心支公司，住所地安徽省宣城市经济技术开发区梅溪路综合楼**，统一社会信用代码91341800746768913J。负责人：郑德平，该公司总经理。委托诉讼代理人：茆恒金，安徽众博律师事务所律师。委托诉讼代理人：董平，安徽众博律师事务所律师。原告黄朝明诉被告中国太平洋财产保险股份有限公司宣城中心支公司保险合同纠纷一案，本院于2021年1月7日立案受理后，本院依法普通诉讼程序于2021年3月2日进行审理。原告黄朝明的委托诉讼代理人岑宽，被告中国太平洋财产保险股份有限公司宣城中心支公司的委托诉讼代理人董平到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。黄朝明向本院提出诉讼请求：1、判令被告中国太平洋财产保险股份有限公司宣城中心支公司赔偿原告意外伤害医疗费9076.67元；2、判令被告中国太平洋财产保险股份有限公司宣城中心支公司赔偿原告伤害住院津贴2200元；3、判令被告中国太平洋财产保险股份有限公司宣城中心支公司赔偿原告意外伤残险200000元；4、判令诉讼费由被告承担。事实与理由：2019年7月28日晨，黄朝明驾驶皖Ｐ×××**号小型轿车由郎溪县飞鲤镇驶往凌笪乡，行驶至郎溪县021县道李家湾路段时搭载原告及丁春香、董秀凤等人，行驶至021县道13KM200M处，因操作不当致使车辆右偏，碰撞021县道南侧金属隔离护栏，造成丁春香当场死亡，原告及董秀凤、黄朝明等人受伤及车辆受损的交通事故。郎溪县交警部门认定黄朝明负事故的全部责任。事故发生后，原告被送至郎溪县中医院住院治疗，于2019年8月19日出院，住院天数22天，医院诊断为：1、脑部闭合伤；2、多发骨折…。后经安徽宛陵司法鉴定所鉴定，评定为九级伤残。本案驾驶员黄朝明驾驶皖Ｐ×××**号小型轿车在被告处参加了“乐驾人生2.0”驾乘人员人身意外伤害保险，保险期限为2019年4月12日-2020年4月12日，其中驾驶员意外身故、伤残险保额为10万元，附加险“意外伤害医疗”保额为10000元，“意外伤害住院津贴”保额为100元/日，“节假日意外伤害加倍给付”。本案交通事故发生日为星期日。案发后，原告多次找被告理赔，被告却以种种理由拒赔，为此，原告为维护自身合法权益，特提起诉讼。中国太平洋财产保险股份有限公司宣城中心支公司辩称，1、肇事车辆在保险公司投保了“乐驾人生2.0”驾乘人员人身意外伤害保险，保险金为主险驾驶人意外伤害，伤残最高10万元，附加意外伤害医疗费1万元每人，意外伤害住院津贴是100元每日每人，事故发生是在保险期内；2、本案中原告黄朝明违反安全驾驶规定且超载发生了交通事故，那么按照保险合同约定，保险公司应免除相应的保险金给付义务，故应当驳回原告的诉讼请求。具体的是2013年最高人民法院关于适用中华人民共和国保险法若干问题解释二，第十条：保险人将法律行政法规中禁止性规定情形，作为保险合同免责条款的免责事由，保险人对该条款作出提示后，投保人、被保险人、受益人与被保险人未履行说明义务为由，主张不是条款不生效的，不予支持。道路交通安全法第49条明确规定，机动车载人不得超过核定的人数，而我司与原告今天的驾乘人员人身意外伤害2013版那个条款第九条，关于责任免除第一款第11项约定，被保险人不遵守有关安全驾驶或乘坐规定，或被保险人驾驶超载机动车，因车辆超载引起的事故，而直接和间接造成被保险人残疾或支出费用的，保险人不负任何保险金给付责任。该条款对免责事由，进行了加粗加黑提示，因此该条款对双方发生效力，双方应当遵守。而本案中黄朝明驾驶得皖Ｐ×××**号小型轿车，核定座位人数为五座。事故发生时黄朝明驾驶该车辆实际载人含其本人在内共6人，黄朝明因超载并违反安全驾驶规定，导致事故发生，属于合同约定的免责情形，因此保险公司不承担相应的保险金给付责任。另保险单特别约定，本保险仅承保非营运车辆，黄朝明在驾驶被保险车辆过程中，实际收取乘坐人相应车费，系以非营运车辆从事营运业务，属于保险合同约定免责事由，因此保险公司不承担保险责任；3、即便法院认为保险公司应当承担相应保险金给付责任，那么按照合同的约定，保险公司也只需承担以下的责任。医疗费应扣除10%非医保用药，扣减合同约定绝对免赔100元，后按照80%赔付，实际医疗费金额为6455.2元，意外伤害住院津贴按照约定应扣除扣减免赔三天，后按100元一天计算，为1900元，驾驶员意外伤害保险金，按照合同约定九级，应按保险金支付比例20%计算，就是为2万元，附加加一倍支付，合计4万元，保险公司应不承担相应的诉讼费用。黄朝明向法庭提交的证据：1.原告身份证复印件，证明原告系适格主体；2.（2020）皖1821民初96号民事判决书一份，（2020）皖18民终1657号民事判决书一份，证明本案交通事故的具体情况，原告为其所有的皖Ｐ×××**号小型轿车在被告处投保“乐驾人生2.0”驾乘人员人身意外伤害保险的具体情况；3.郎溪中医院出院录一份、诊断证明一份，证明原告因交通事故造成的伤情、治疗经过及出院时医生的意见；4.医疗费发票一张、医疗费清单一份，证明原告因本案交通事故受伤支出医疗费9076.67元；5.安徽宛陵司法鉴定所司法鉴定意见书一份，证明原告的伤情构成九级伤残。中国太平洋财产保险股份有限公司宣城中心支公司的质证意见为：对证据1.2.3没有异议。证据4真实性、合法性、关联性没有异议，但是保险公司认为应扣除10%非医保用药。对证据5的真实性、合法性没有异议，关于关联性我们认为本案系人身保险合同纠纷，应按照保险合同相关伤残等级进行理赔，然后按照保险合同相关约定，原告构成9级伤残对于伤残等级没有异议。中国太平洋财产保险股份有限公司宣城中心支公司向法庭提交的证据为：乐驾人生2.0驾乘人员人身意外伤害保单及相关保险条款，证明1.肇事车辆在保险公司投保了相关的保险；2.投保的保险额；3.是关于绝对免赔医疗费100元，赔付比例80%，因为伤害住院津贴免赔三天，肇事车辆核定座位为5座，保险条款第八条第二项，残疾保险责任里面约定，保险人按保险合同所载的该被保险人意外伤害保险金额及该项残疾所对应的给付比例给付残疾保险金条款，附件人身保险伤残评定标准，行业标准中保协发【2013】88号说明中证明。本标准对功能和残疾进行了分类和分级，将人身保险残疾程度划分为1-10级，最重为一级，最轻为十级与人身保险残疾程度相对应的保险金给付比例分为十档，伤残程度第一级对应的保险金给付比例为100%，伤残程度第十级对应的保险金给付比例为10%，每级相差10%。另外，保险条款第九条，关于责任免除第一款第十第11项证明，因被保险人不遵守有关交通安全驾驶或乘坐规定，和被保险人驾驶超载机动车辆，因车辆超载引起的是意外事故而遭受的伤害，直接或间接造成被保险人残疾或支付费用的，保险人不负任何保险金给付责，该条款进行了加粗加黑提示。黄朝明的质证意见为：乐驾人生2.0，驾乘人员人身意外伤害保险保单，三性证明对象均无异议。提醒法庭注意的是本案交通事故发生的时间为星期天，根据保单上面载明的赔付条款，应当增加一倍，也就是双倍赔付伤残赔偿金。对驾乘人员人身意外伤害保险2013版条款三性及证明对象均有异议。在原告投保案涉保险产品时，保险公司并未向原告提供保险条款，该保险条款上未没有任何原告的签字，也没有得到原告的认可。原告不知情，并且该条款系保险公司单方提供的格式条款，其中免责条款以及赔偿，以及伤残疾赔偿金的残疾保险金的赔偿方式、赔偿比例等，均系排除原告主要权利，减轻保险公司责任的无效条款，根据相关法律规定，人民法院不应当予以采信，还是应当按照人身损害残疾赔偿金的标准，计算本案原告的相关损失和保险金。本院对双方当事人提交的证据认证为：被告对原告提交的证据无异议的部分，本院予以采纳。原告提交的证据5及被告提交的证据，对其证据三性予以确认，其证明目的本院将结合案件事实在以下判定中再予以分析认定。本院经审理认定事实如下：2019年4月11日，黄朝明为其所有的皖Ｐ×××**号小型轿车在中国太平洋财产保险股份有限公司宣城中心支公司投保了“乐驾人生2.0”驾乘人员人身意外伤害保险，主险：驾驶人意外身故、伤残，保险人数1人，每人保额100000元；乘客意外身故、伤残，保险人数4人，每人保额100000元。附加险：意外伤害医疗，保险人数5人，每人保额10000元；意外伤害住院津贴，保险人数5人，每人保额100元/日…，保险期限自2019年4月12日0时起至2020年4月12日0时止。《太平洋财保附加节假日意外伤害加倍给付保险条款》第二条第三类约定：节假日（指星期六、星期日…）的，保险人按基数的1倍给付。《人身保险伤残评定标准（行业标准）》（中保协发【2013】88号）说明：本标准对功能和残疾进行了分类和分级，将人身保险伤残程度划分为一至十级，最重为第一级，最轻为第十级。与人身保险伤残程度等级相对应的保险金给付比例分十档，伤残程度第一级对应的保险金给付比例为100%，伤残程度第十级对应的保险金给付比例为10%，每级相差10%。2019年7月28日（星期日）早晨，黄朝明驾驶其所有的皖Ｐ×××**号小型轿车从郎溪县飞鲤镇驶往凌笪乡，行使至021县道李家湾路段时，搭载了丁春香、黄朝明等人，当行驶至021县道13公里200米路段时，因黄朝明操作不当导致车辆方向右偏碰撞到金属隔离护栏，造成副驾驶位的丁春香当场死亡，黄朝明、沈朝明、董秀凤等人受伤的交通事故，经郎溪县交警部门认定，黄朝明负事故全部责任。另查明，黄朝明因本次交通事故受伤后在郎溪县中医院住院治疗，住院时间为2019年7月28日-2019年8月19日，住院天数为22天，支付医疗费9076.67元。本院认为，黄朝明为其所有的皖Ｐ×××**号小型轿车在中国太平洋财产保险股份有限公司宣城中心支公司投保了“乐驾人生2.0”驾乘人员人身意外伤害保险，系双方当事人真实表示，且未违反法律、行政法规强制性规定，应当合法有效。案涉保险单中“特别约定”第一条约定：本保险仅承保被保险人在驾驶或者乘坐保单约定的非营运车辆行驶过程中或者为维护车辆继续运行（包括加油、加水、故障修理、换胎）的临时停放过程中遭受的意外伤害。第三条约定：意外伤害医疗保险的每人绝对免赔100元、赔付比例80%，意外伤害住院津贴保险每人免赔3日，…。该特别约定系免责条款，根据保险法规定，对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明。未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。因“乐驾人生2.0”驾乘人员人身意外伤害保险上未见足以引起投保人注意的提示，中国太平洋财产保险股份有限公司宣城中心支公司也未能举证证明其在承保时已向投保人尽到提示义务，故该条款不产生效力，保险人应根据保险合同约定向被保险人履行赔付义务。黄朝明要求中国太平洋财产保险股份有限公司宣城中心支公司赔付医疗费9076.67元及住院津贴2200元的主张，符合法律规定，本院予以支持。本案是保险合同，而非侵权责任纠纷，黄朝明因交通事故受伤并构成九级伤残，其意外伤残赔偿金应当按照保险合同及条款约定，即100000元×20%×2倍=40000元。黄朝明要求中国太平洋财产保险股份有限公司宣城中心支公司赔付200000元的主张，不符合法律规定，对此本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条，《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条，《最高人民法院关于适用若干委托的解释（二）》第九条、第十一条之规定，判决如下：一、被告中国太平洋财产保险股份有限公司宣城中心支公司于本判决生效之日起十五日内赔付原告黄朝明意外伤残赔偿金、医疗费、住院津贴合计51276.67元；二、驳回原告黄朝明其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4470元，由原告黄朝明负担3300元，被告中国太平洋财产保险股份有限公司宣城中心支公司负担1170元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省宣城市中级人民法院。审 判 长  张晓武人民陪审员  胡 飞人民陪审员  罗宋琴二〇二一年三月三日书 记 员  吕倩文