广东省广州市海珠区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0105民初28459号原告：江苏苏宁银行股份有限公司，住所地江苏省南京市建邺区庐山路**金融城**楼**，4号楼裙楼第1、2层。法定代表人：黄金老，行长。委托诉讼代理人：戴海婷，广东广信君达律师事务所律师。被告：黄立章（曾用名黄伯能），男，1990年1月4日出生，汉族，住广东省惠来县，原告江苏苏宁银行股份有限公司诉被告黄立章金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用普通程序，由审判员邹妍独任审判，公开开庭进行了审理。原告江苏苏宁银行股份有限公司的委托诉讼代理人戴海婷到庭参加了诉讼。被告黄立章下落不明，经本院依法公告，期限届满没有到庭参加诉讼，本院依法缺席审理了本案。本案现已审理终结。原告江苏苏宁银行股份有限公司诉称：2019年9月19日，原告与被告签订《个人授信及担保协议》，约定原告向被告提供174万元的授信额度，被告可在该额度内循环使用，具体贷款金额双方另行约定。同日，原告与被告签订《个人授信最高额抵押合同》，被告愿以位于广州市花都区荔红南路12号15栋303房向原告提供抵押担保。2019年9月25日，基于上述合同，被告与原告签订《个人贷款借款合同》，约定，原告向被告发放贷款115万元，期限60个月，借款利率为年利率12%，用于经营等内容。签约后，原告与被告就上述房屋办理了抵押登记手续，原告于2019年9月27日依约向被告发放贷款115万元。但履行合同过程中，被告出现逾期还款行为。故起诉要求：1.解除原告与被告签订的《个人贷款借款合同》；2.被告立即向原告偿还借款本金余额1139109.18元及从2020年6月13日起至借款本息清还之日止的利息、罚息及复利（暂计至2020年9月14日利息34891.84元、罚息63.17元、复利563.62元，罚息以1139109.18元为基数、复利以拖欠利息34891.84元为基数，均从2020年9月15日起至款项实际清偿之日止按照年利率18%计算）；3.被告立即偿还原告为实现债权支出的律师费34173元；4.原告对处置位于被告名下位于广州市花都区荔红南路12号15栋303房的拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；5.被告承担本案诉讼费用。被告黄立章没有提出答辩意见和提交证据材料。经审理查明：2019年9月19日，原告（收信人）与被告（授信申请人）签订《个人授信及担保协议》，约定，经授信申请人向授信人申请，授信人同意授信申请人提供总额为174万元整的授信额度；该授信额度为可循环授信额度；授信期间为60月，即从2019年9月19日起至2024年9月19日止；授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复利；本协议项下各具体合同，包括但不限于所有单笔借款合同、相关业务申请书、借款借据、担保合同、保证金收取通知书等各种合同、申请书、授权书及凭证，以及当事人经过协商一致就本协议的未尽事宜、变更事项达成的书面补充协议作为本协议附件，并构成本协议不可分割的组成部分，与本协议具有同等的法律效力；等。同日，原告（抵押权人）与被告（抵押人）签订《个人授信最高额抵押合同》，约定，鉴于黄立章向授信人（即抵押权人）申请授信额度174万元整，抵押人同意向授信申请人提供此项授信额度，抵押权人和授信申请人为此签定了授信协议，授信期间60月，即从2019年9月19日起至2024年9月19日止；抵押人用于抵押的抵押物名称及处所花都区荔红南路12号15栋303房；本合同抵押担保的范围为抵押权人根据授信协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及实现债权和抵押权的费用；抵押权人因向授信申请人及/或抵押人追讨债务及实现债权和抵押权而发生的费用，包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等；等。签订合同后，原告与被告于2019年9月20日办理了花都区荔红南路12号15栋303房房屋的抵押登记手续，权利人为原告，义务人为被告。2019年9月25日，原告（贷款人）与被告（借款人）签订《个人贷款借款合同》，约定，此项贷款为经营性贷款，只能用于经营，借款人不得将贷款挪作他用；贷款金额115万元整；贷款人期限为60个月，即从2019年9月19日起至2024年9月18日止；贷款利率为固定利率，即执行年利率12%，在贷款期限内利率保持不变；借款人未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加6%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率按月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利；借款人不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、差旅费等所有费用，均由借款人全数负担；借款人连续三个月或累计六次未按本合同约定按时足额偿还贷款本息的，视为已发生违约事件；一旦发生违约事件时，贷款人有权宣布本合同提前到期，并提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用；自出现本合同规定的任何违约事件之日起15日之内双方未就抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物达成协议的，贷款人有权直接请求人民法院拍卖、变卖抵押物；等。原告依约于2019年9月27日向被告发放了贷款115万元。被告收到原告发放的借款后，自2020年6月开始出现逾期还款情形。原告追讨未果，遂向本院提起诉讼。截至2020年9月14日，被告尚欠借款本金1139109.18元、利息34891.84元、罚息63.17元、复利563.62元。另查，原告为提起本次诉讼，与广东广信君达律师事务所签订《法律服务委托合同》，并已实际支付律师费34173元。本院认为：原告与被告签订的《个人授信及担保协议》、《个人授信最高额抵押合同》及《个人贷款借款合同》是双方当事人的真实意思表示，没有违反国家法律及行政法规的强制性规定，依法成立并生效。借款合同约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，构成违约，贷款人有权解除本合同，现原告向被告发放借款后，被告已经连续六个月没有按时足额偿还借款本息，构成违约，故原告要求解除其与被告签订的《个人贷款借款合同》，符合合同约定，本院予以支持。借款合同解除后，被告应向原告偿还借款本金1139109.18元、利息34891.84元、罚息63.17元、复利563.62元，并从2020年9月15日起至实际清偿之日止以尚欠借款本金1139109.18元及尚欠利息34891.84元为基数，按照年利率18%的标准计算罚息及复利。合同约定，借款人不能按期归还贷款本息情况下，律师费由借款人负担。原告为提起本次诉讼，实际支付律师费34173元，该律师费亦在合理范围内，现原告要求被告支付该笔费用，有理，本院予以支持。根据合同约定，当被告违约时，原告有权对抵押房屋行使抵押权，故在被告不履行上述清偿义务时，原告有权以登记在被告名下设定抵押的广州市花都区荔红南路12号15栋303房折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百九十五条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款之规定，判决如下：一、解除原告江苏苏宁银行股份有限公司与被告黄立章于2019年9月25日签订的《个人贷款借款合同》；二、被告黄立章在本判决生效之日起十日内向原告江苏苏宁银行股份有限公司偿还借款本金1139109.18元、利息34891.84元、罚息63.17元、复利563.62元，并以1174001.02元为基数按照年利率18%的标准计算从2020年9月15日起至款项实际清偿之日止的罚息及复利给原告江苏苏宁银行股份有限公司；三、被告黄立章在本判决生效之日起十日内向原告江苏苏宁银行股份有限公司支付律师费34173元；四、如被告黄立章不履行本判决第二、三项所确定的债务，原告江苏苏宁银行股份有限公司有权以登记在被告黄立章名下设定抵押的广州市花都区荔红南路12号15栋303房折价或拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案诉讼费20680元（其中受理费15680元、财产保全费5000元）,由被告黄立章负担。上述受理费已由原告江苏苏宁银行股份有限公司预交，原告同意被告在履行本判决时将其应负担的受理费15860元直接支付给原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员 邹 妍二〇二一年三月十六日书记员 莫丽桐王闪闪