四川省成都高新技术产业开发区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0191民初10182号 原告：中国工商银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行，住所地：成都市高新区芳草街28号。 法定代表人：杨磊，系该行行长。 委托诉讼代理人：杜晓爽，北京盈科（成都）律师事务所律师，一般授权代理人。 被告：古江宾，男，1992年1月21日出生，汉族，住山西省万荣县。 被告：董星，女，1995年1月23日出生，汉族，住山西省万荣县。 被告：成都厚聚汽车有限公司，住所地：成都市金牛区星汉路33号附11号。 法定代表人：陈荣水。 原告中国工商银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行（以下简称工商银行高新支行）与被告古江宾、董星、成都厚聚汽车有限公司（以下简称厚聚汽车公司）信用卡纠纷一案，本院于2020年10月13日立案后，依法适用简易程序，于2021年3月1日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人杜晓爽到庭参加诉讼，被告古江宾、董星、厚聚汽车公司经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 工商银行高新支行向本院提出诉讼请求：1．被告古江宾立即偿还欠付原告的信用卡透支款：本金（含手续费）18615.48元及透支利息4586.23元、违约金4073.84元（违约金及透支利息计算至2020年5月9日，自2020年5月10日起，按《牡丹信用卡领用合约》（个人卡）的约定，违约金及利息计算至全部债务清偿完毕之日止，利息计算方式为日利率万分之五并按月计收复利，违约金计算方式为每期未偿付本金的5%，最高不超过500元／每期）;2．被告董星对被告古江宾的债务承担共同偿还责任;3．被告成都厚聚汽车有限公司对被告古江宾的第一项债务承担连带保证担保责任;4．原告对本案抵押车辆（长城牌小型轿车，车牌号：晋Ｍ2××××，车架号：×××2281）享有处置后的优先受偿权;5．被告承担诉讼费用。事实和理由：2017年3月23日，被告古江宾因购买汽车与原告签订了《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款／担保合同》，通过其在原告申办的购车专项分期付款业务以透支方式向被告厚聚汽车公司支付购车款，并将购买的车辆抵押给原告。合同约定，透支金额为36300元，并约定了相应的还款方式、利率、期限等。被告古江宾随后在原告处申请了工银信用卡一张，用于分期支付购车款，于每月15日向该信用卡偿还购车款。合同签订后，被告古江宾用工银信用卡成功购买了车辆，且购车后被告古江宾将所购车辆抵押给原告，并与原告办理了抵押登记。被告董星与被告古江宾系夫妻关系，且被告董星在被告古江宾购买车辆时同意与被告古江宾共同承担上述债务。被告厚聚汽车公司于2017年3月23日向原告出具了《担保承诺函》，承诺为中国工商银行信用卡分期付款购车人提供担保，保证方式为连带责任保证担保，保证期间为债权到期日之日起两年，甲方依约要求购车人提前清偿主债务的，保证期间为主债务提前到期日之次日起两年。合同签订后，原告依约履行了放款义务。但被告古江宾未按约还款，目前贷款已严重逾期，欠付本金、利息及违约金达27275.55元；被告董星未履行共同偿债责任，被告厚聚汽车公司也未履行担保责任。被告的违约行为损害了原告的合法权益。 古江宾、董星、厚聚汽车公司经本院合法传唤未到庭，亦未提交答辩意见及证据。 审理查明的事实：1．工商银行高新支行与古江宾、董星于2017年3月23日签订《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款／担保合同》，约定：古江宾、董星向该行借款总金额为36300元；分期期数36期，每月15日前偿还；古江宾、董星应按月分期等额的方式向工商银行高新支行支付分期付款手续费3500元。古江宾、董星在《工银信用卡申请表（个人卡）》上签名，该申请表附《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》，显示：利息从银行记账日起计算至还款日止，复利按月计收。利息、复利计算标准为日万分之五；滞纳金按最低还款额未还部分的百分之五计算、最高500元／期；古江宾、董星应在规定的还款期内偿还欠款。2．工商银行高新支行于2017年4月5日向古江宾、董星指定账户发放了上述贷款，放款ＰＯＳ单上载明分期手续费为3448.5元。3．案涉车辆（车牌号：晋Ｍ2××××）已办理抵押登记，抵押权人为工商银行高新支行，抵押担保范围：包括但不限于透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权的费用和申请人所有其他应付费用。4．厚聚汽车公司向工商银行高新支行出具《担保承诺函》，承诺对古江宾的上述债务承担连带保证责任。5．古江宾、董星逾期还款，尚欠原告本金为18615.48元（含分期手续费），截至2020年5月9日透支利息（含复利）为4586.23元、违约金4073.84元。原告陈述本金包含分期手续费570元；透支利息包含复利。 以上事实，有《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保合同》《工银信用卡申请表（个人卡）》《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》《担保承诺函》、机动车登记证书等证据予以佐证。 判决理由：本院认为，工商银行高新支行按约向古江宾、董星发放了信用卡专项贷款，古江宾、董星应当按约按期支付信用卡分期金额。古江宾、董星在偿还信用卡分期款项时存在逾期行为，工商银行高新支行可以按照合同约定要求古江宾、董星偿还欠付款项。结合工商银行高新支行提交的银行卡交易明细及庭审中工商银行高新支行的陈述，本院认为，分期手续费在本质上应为利息，不应计入贷款本金，故古江宾、董星尚欠的信用卡本金金额为18045.48元（18615.48元-570元)，该款项古江宾、董星应予以偿还。关于原告主张的分期手续费、透支利息（含复利）、违约金，符合双方约定，本院均予以支持，但分期手续费、利息（含复利）、违约金总和不得超过以欠付本金为基数，按年利率百分之二十四的标准计算至本金清偿之日止的金额。 根据案涉合同，各方约定厚聚汽车公司对案涉债务承担连带保证责任且亦在保证期间，对原告要求被告厚聚汽车公司承担连带担保责任的诉讼请求，本院予以支持。 被告古江宾以其名下车牌号为晋Ｍ2××××车辆进行抵押，同时办理了抵押登记，工商银行高新支行取得了抵押权。工商银行高新支行可就抵押车辆折价、拍卖、变卖所得价款在抵押担保范围内按抵押登记顺位享有优先受偿权。 裁判依据：《中华人民共和国合同法》第六条、第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条。 判决结果：一、被告古江宾、董星应于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行偿还信用卡欠款本金18045.48元、分期手续费570元及透支利息（含复利）、违约金【截止2020年5月9日的透支利息、复利为4586.23元，违约金为4073.84元；2020年5月10日起的透支利息以本金18045.48元为基数，按日利率万分之五计算至本金实际清偿之日止，复利以欠付利息为基数，按日利率万分之五按月计收至利息付清之日止，违约金以每月应还最低还款额未还部分的百分之五（不超过500元/月）计算至本金实际清偿之日止】，上述分期手续费、利息（含复利）、违约金总和不得超过以欠付本金为基数，按年利率百分之二十四的标准计算至本金清偿之日止的金额； 二、被告成都厚聚汽车有限公司对被告古江宾、董星上述还款义务承担连带担保责任；被告成都厚聚汽车有限公司承担连带担保责任后，有权向被告古江宾、董星追偿； 三、原告中国工商银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行有权对被告古江宾名下的车牌号为晋Ｍ2××××车辆进行依法折价或拍卖、变卖后所得价款在本判决确定的债权范围内按抵押登记顺位享有优先受偿权； 四、驳回原告中国工商银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费241元、公告费及后续因送达本裁判文书所产生的公告费，均由被告古江宾、董星、成都厚聚汽车有限公司负担（此款工商银行高新支行已预交，古江宾、董星、成都厚聚汽车有限公司在履行本判决义务时一并向工商银行高新支行支付）。 权利告知：如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  方利敏 二〇二一年三月四日 书记员  赵珂颖