广东省台山市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0781民初3386号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司台山市支行。营业场所：广东省台山市台城环市×××××。负责人：程升，该支行行长。委托诉讼代理人：关伟均，广东维盛律师事务所律师。委托诉讼代理人：苏珊珊，广东维盛律师事务所律师。被告：黄世富，男，1988年9月14日出生，汉族，住广东省台山市×××××××××××，公民身份号码440×××××********。被告：刘小婷，女，1984年2月18日出生，汉族，住湖南省邵阳市新宁县×××××××××××，公民身份号码430×××××********。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司台山市支行(以下简称邮储台山支行)与被告黄世富、刘小婷金融借款合同纠纷一案,本院于2020年7月22日立案后,依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告邮储台山支行的委托诉讼代理人苏珊珊到庭参加诉讼，被告黄世富、刘小婷经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。邮储台山支行向本院提出诉讼请求:1.判令解除邮储台山支行与黄世富于2016年8月5日签订的《个人消费贷款及担保合同》（合同编号：4499975Q116083xxx）（合同标的额290000元，已偿还26795.67元、未偿还263204.33元）;2.判令黄世富、刘小婷向邮储台山支行偿还贷款本金263204.33元、利息11391.08元、罚息532.26元及从2020年6月9日起按《个人消费贷款及担保合同》（合同编号：4499975Q116083645300）约定的逾期利率6.37%计算利息、罚息至结清全部借款之日止；3.请求判令黄世富、刘小婷支付律师费11396元；4.判令邮储台山支行对黄世富提供的坐落于台山市××××××××××的抵押物拍卖、变卖所得折价款享有优先受偿权（优先受偿包括贷款本息、罚息、律师费）；5.要求黄世富、刘小婷共同承担本案诉讼费用。事实和理由:黄世富于2016年7月6日向邮储台山支行申请贷款，贷款金额为290000元，还款方式为等额本息，担保方式为以所购房屋作为抵押。2016年8月5日，邮储台山支行与黄世富签订《个人消费贷款及担保合同》（合同编号：4499975Q11608364xxxx），约定邮储台山支行向黄世富发放借款290000元用于购买坐落于台山市××××××××××××，黄世富以该房屋作抵押，不动产登记证号为：粤（2016）台山市不动产证明第0000xxx号。邮储台山支行于2016年8月16日依约发放了贷款，贷款期限为240个月（2016年8月16日至2036年8月16日），还款方式为等额本息，贷款利率为年利率4.9%，逾期利率为年利率6.37%，贷款用途为购买住房。黄世富获得贷款后，未依约还本付息，已违约。根据《个人消费贷款及担保合同》第十二条第（二）项约定：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权采取下列一种或多种措施：1.要求借款人限期纠正违约行为；2.停止发放尚未发放的贷款；3.宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、得利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；4.要求借款人就本合同项债务提供贷款人认可的其他担保；5.处分抵押物，实现抵押权；6.处分质押物，实现质押权；7.要求保证人承担保证责任；8.解除本合同。据此，邮储台山支行有权宣布尚未到期的贷款提前到期并解除合同，要求黄世富偿还贷款本金263204.33元、利息11391.08元、罚息532.26元（利息及罚息暂计至2020年6月8日，2020年6月9日起的利息和罚息按合同约定的逾期利率6.37%计算至结清全部借款之日止）。邮储台山支行作为台山市××××××××××××的抵押权人，有权对该房屋拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。黄世富与刘小婷是夫妻关系，刘小婷作为借款人配偶已出具《借款人配偶声明》。黄世富未作答辩。刘小婷未作答辩。邮储台山支行围绕诉讼请求提交了如下证据：黄世富和刘小婷的身份证明和结婚证复印件、《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》、《个人消费贷款及担保合同》（合同编号：4499975Q1160836xxx）、借款人配偶声明、不动产权证书[粤（2016）台山市不动产权第000xxx号]、不动产登记证明[粤（2016）台山市不动产证明第0000xxx号]、中国邮政储蓄银行个人贷款放款单、中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据、资产保全系统数据截图、还款流水、《委托律师代理诉讼合同》、律师费发票。黄世富和刘小婷无正当理由拒不到庭，视为放弃质证的权利。邮储台山支行提供的证据经查证属实，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：黄世富于2016年7月6日向邮储台山支行申请个人房屋贷款；黄世富的配偶刘小婷于当日出具《借款人配偶声明》，声明其已知悉黄世富向邮储台山支行申请个人房屋贷款、用于购买坐落于台山市××××××××××××的房屋。邮储台山支行于2016年×月×日与黄世富签订《个人消费贷款及担保合同》（合同编号：4499975Q1160836xxx）。合同约定贷款金额为290000元，贷款期限为240个月，贷款利率以中国人民银行公布的同期同类同档次人民币贷款基准利率计算，如贷款后基准利率调整，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。如黄世富未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，邮储台山支行有权按罚息利率按日计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按约定贷款利率基础上加收30%确定。如黄世富连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，邮储台山支行可宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；解除本合同。黄世富以台山市××××××××××××作为抵押物为本合同项下债权提供担保，担保范围包括但不限于：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用。邮储台山支行于2016年×月11日登记成为台山市××××××××××××的房地产他项权利人，抵押期限为2016年8月5日至2036年8月5日。邮储台山支行于2016年×月16日依约将290000元贷款发放至黄世富的账户621××××××××********中，黄世富于2016年9月16日开始偿还贷款，于2018年4月16日起未依约还款。截至2020年6月×日，黄世富尚欠邮储台山支行贷款本金263204.33元、利息11391.08元、罚息532.26元。另查明，自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR），中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消。中国邮政储蓄银行于2020年8月12日发布《关于存量浮动利率商业性个人住房贷款定价基准批量转换的公告》，规定将于2020年8月25日至8月31日期间对尚未办理定价基准转换的存量浮动利率商业性个人住房贷款实行批量转换。本院认为，本案属金融借款合同纠纷。黄世富与邮储台山支行签订的《个人消费贷款及担保合同》（合同编号：4499975Q11608364xxxx）,意思表示真实,没有违反法律、行政法规的强制性规定,应为合法有效,黄世富应自觉遵守并履行约定的义务。合同签订后,邮储台山支行依约向黄世富发放了贷款290000元,但黄世富未能依约按时偿还借款本金及相应的利息,已构成违约，依法应承担继续清偿、赔偿损失的违约责任。故邮储台山支行请求黄世富偿还余下贷款本金263204.33元、利息11391.08元、罚息532.26元（利息及罚息暂计至2020年6月8日）及解除《个人消费贷款及担保合同》（合同编号：4499975Q11608364xxxx）、支付律师费11396元的诉讼请求，本院予以支持。因《个人消费贷款及担保合同》约定贷款利率按中国人民银行公布的同期同类同档次人民币贷款基准利率计算，如贷款后基准利率调整，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。如黄世富未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，邮储台山支行有权按罚息利率按日计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按约定贷款利率基础上加收30%确定。且自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR），中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消；中国邮政储蓄银行于2020年8月25日至8月31日期间对尚未办理定价基准转换的存量浮动利率商业性个人住房贷款实行批量转换。故本院支持2020年6月9日至2020年12月31日的利息和罚息按年利率6.37%计算;自2021年1月1日起至贷款本息清偿之日止的利息和罚息，按全国银行间同业拆借中心最新公布的5年期以上贷款市场报价利率上浮30%计算。黄世富以台山市××××××××××××对本案债务提供抵押并办理抵押登记，该抵押合法有效，应受法律保护。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”的规定，黄世富未依约偿还贷款本息，邮储台山支行有权对上述房屋折价、拍卖或变卖所得价款优先受偿。黄世富与刘小婷是夫妻关系，黄世富向邮储台山支行申请购房贷款发生在其二人婚姻存续期间内，且刘小婷出具《借款人配偶声明》，称其已知悉黄世富向邮储台山支行申请个人房屋贷款、用于购买坐落于台山市××××××××××××的房屋，邮储台山支行要求刘小婷对黄世富在本案贷款中拖欠的贷款本息和律师费共同清偿的诉讼请求本院予以支持。黄世富和刘小婷下落不明，经本院公告传票传唤，期限届满，无正当理由未到庭参加诉讼，依法可以缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除中国邮政储蓄银行股份有限公司台山市支行与黄世富签订的《个人消费贷款及担保合同》（合同编号：4499975Q11608364xxxx）；二、黄世富和刘小婷应当自本判决发生法律效力之日起十五日内向中国邮政储蓄银行股份有限公司台山市支行偿还贷款本金263204.33元、利息11391.08元、罚息532.26元（利息、罚息暂计至2020年6月8日；2020年6月9日至2020年12月31日的利息以未还贷款本金为基数按年利率6.37%计算，罚息以未还利息为基数按前述利率计算;自2021年1月1日起至贷款本息清偿之日止的利息按全国银行间同业拆借中心最新公布的5年期以上贷款市场报价利率上浮30%计算，罚息以未还利息为基数按前述利率计算）；三、黄世富和刘小婷应于本判决发生法律效力之日起十五日内向中国邮政储蓄银行股份有限公司台山市支行支付律师费11396元；四、中国邮政储蓄银行股份有限公司台山市支行对台山市××××××××××××折价、拍卖或变卖所得价款在第二、三判项范围内享有优先受偿权；五、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司台山市支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案诉讼费用7550.48元（案件受理费5597.86元、申请保全费1952.62元，中国邮政储蓄银行股份有限公司台山市支行均已预交),由黄世富和刘小婷共同负担；中国邮政储蓄银行股份有限公司台山市支行预交的诉讼费7550.48元由本院予以退回，黄世富和刘小婷应向本院补缴诉讼费7550.48元。如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 长  余雄民人民陪审员  梁育成人民陪审员  陈华喜二〇二一年三月十日法官 助理  代梦颖书 记 员  余智安