广东省阳江市江城区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤1702民初497号原告：广发银行股份有限公司阳江分行。住所地：阳江市×××××××；确认的送达地址:阳江市江城区××××××××××××××××。统一社会信用代码：914×××××××××××913A。负责人：罗玉瑾，该行行长。委托诉讼代理人：黄平松，该行员工。委托诉讼代理人：陈俏霖，该行员工。被告：林振谦，男，1970年2月16日生，汉族，户籍地址：阳江市阳东区××××××××××××××××；现住（确认的送达地址）：阳江市阳东区×××××××××××××××××。公民身份号码：440××××××××××××3x。原告广发银行股份有限公司阳江分行（以下简称广发银行阳江分行）诉被告林振谦金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月14日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告广发银行阳江分行的委托诉讼代理人陈俏霖到庭参加了诉讼，被告林振谦经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发银行阳江分行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与被告林振谦签订的《广发银行个人信用贷款借款合同》（编号为：xxxxxxxx）、《自信卡（自信一贷）申请表》（编号为：xxxxxxxxx）和《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号为：xxxxxxxx）。2、判令被告林振谦归还给原告本金人民币67360元和利息、罚息、复利（计至2020年12月8日为止利息4466.12元、罚息3918.58元、复利562.68元,合计76307.38元，从2020年12月9日起按《广发银行个人信用贷款借款合同》、《自信卡（自信一贷）申请表》和《个人信用贷款核准通知书（额度）》约定的标准计收逾期贷款利息、罚息、复利至还清欠款之日止）。3、判令被告林振谦承担本案的全部诉讼费用及原告为实现债权产生的其他费用。事实与理由：2018年5月25日，被告林振谦向原告提交《自信卡（自信一贷）申请表》（编号为：xxxxxxxx）约定原告向被告贷款，被告用该额度贷款用于个人综合消费，额度为8.4万元，额度期限自2018年5月25日至2019年5月25日，月利率0.81%，循环额度，逾期需缴交罚息，罚息额按逾期欠款部分在原利率基础上加收30%计算罚息直到还清止，按逾期罚息利率计收复利。发放贷款方式为原告将贷款发放至被告指定的账户内，并约定每月的16日为还款日。合同项下贷款金额、期限以借款借据约定为准。《自信卡（自信一贷）申请表》和《个人信用贷款核准通知书（额度）》共同构成个人信用贷款合同的内容。合同签订后，原告于2018年5月25日发放了人民币贷款8.4万元给被告林振谦,履行了合同约定义务。被告林振谦偿还款项后，在8.4万循环额度有效期内，原告于2019年4月13日发放2万元，共1笔给被告林振谦。被告林振谦借款后供款至2019年11月15日，从2019年11月16日至今拖欠供款，计至2020年12月8日，被告林振谦尚拖欠原告贷款本金67360元、利息4466.12元、罚息3918.58元、复利562.68元,合计76307.38元，已构成违约。为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼，请支持原告的诉讼请求。被告林振谦没有答辩，举证期限内也没有向本院提交证据。经审理查明：2018年5月24日，被告林振谦通过网上银行向原告广发银行阳江分行申请贷款，并于次日到广发银行阳江阳东支行柜面申请开立个人普通储蓄账户，广发银行阳江阳东支行向被告林振谦发放银行账号为621×××××××××××××172的预制卡，被告取得预制卡后继续在网上银行申请贷款。2018年5月25日，被告林振谦与原告广发银行阳江分行通过电子签约方式签订自信卡（自信一贷）申请表（编号：xxxxxxxx）。该申请表订明：被告向原告申请贷款84000元，申请循环额度，额度期限12个月，额度项下单笔贷款期限为6-36个月，还款方式为等额本息；该申请表还附有《个人信用贷款条款》，该条款主要约定：申请表与《个人信用贷款核准通知书》共同构成个人信用贷款合同的内容。借款利率以固定利率方式执行，以月利率0.81%计息，合同有效期内合同利率不变；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用，定义为违约事件；借款人违约，贷款人有权要求借款人限期纠正、终止或解散本条款，宣布本条款下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用；等等内容。2018年5月25日，原告核准被告林振谦的贷款金额为84000元，并通过电子签约方式向被告林振谦出具《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号：xxxxxxxxxx），载明贷款的授信额度为人民币84000元，该额度为循环额度，额度有效期自2018年5月25日起至2019年5月25日止，贷款用途为个人综合消费，还款方式为等额本息，贷款以固定利率方式执行，以月利率0.81%计息；循环额度项下单笔出账可通过广发银行网点办理额度项下单笔出账或通过电子渠道办理额度项下单笔出账；等等。同日，被告林振谦与原告广发银行阳江分行通过电子签约的方式签订《广发银行个人信用贷款借款合同》（编号：xxxxxxxxxx），合同主要约定：贷款人：广发银行股份有限公司阳江分行；借款人：林振谦；本合同下贷款为个人消费信用、消费；本合同下贷款金额、期限以借款借据约定为准；本合同下贷款利率方式及具体执行利率以借款借据为准；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息、罚息、复利，按逾期罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30.00%；本合同下贷款还款方式、放款/还款账号以借款借据为准；借款人出现未按本合同约定归还贷款本息或支付相关费用情况的，视同借款人违约，贷款人有权中止解除本合同及借款人与贷款人的其他合同，宣布本合同及借款人与贷款人其他合同项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用等等内容。当日原告广发银行阳江分行向被告林振谦发放了贷款84000元，并出具《广发银行个人贷款电子借据》（借据号：119××××××××××001），主要载明：借款人：林振谦；放款日期：2018/05/25；放款/还款账号：621×××××××××××××172；还款方式：等额本息；借款金额：（大写）人民币捌万肆仟元整（小写：¥84000元）；借款期限：自2018年05月25日至2021年05月25日；利率：固定利率，执行日利率万分之2.700000；借款用途：个人综合消费；支付方式：自主支付，贷款发放至放款账户后，由借款人自行支付至最终收款方；借款人验密方式：取款密码及手机验证码。原告发放贷款后，被告林振谦偿还了部分款项，此后在84000元循环额度有效期内又向原告借款，原告于2019年4月13日发放20000元给被告林振谦，该笔借款的到期日是2020年4月13日。被告林振谦借款后没有按时足额偿还借款本息。截至2020年12月8日，被告林振谦尚欠贷款本金67360元、利息4466.12元、罚息3918.58元、复利562.68元,合计76307.38元。原告向被告催收未果，遂向本院提起诉讼，请求如诉称。庭审中，原告主张被告林振谦于2018年5月25日自行在网上关联其账户（卡号：621××××××××xxxxxx）申请贷款，通过电子签约的方式与原告签订了《自信卡（自信一贷）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《广发银行个人信用贷款借款合同》及《广发银行个人贷款电子借据》等合同，故被告林振谦不用到柜台签名，贷款也已发放到被告林振谦账户（卡号：621×××××××××××××172）。本院认为，被告林振谦为向原告申请借款，通过电子签约的方式与原告签订了《自信卡（自信一贷）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《广发银行个人信用贷款借款合同》和《广发银行个人贷款电子借据》，上述合同的签订是双方当事人的真实意思表示，主体适格，内容合法，应认定为合法有效。原告与被告林振谦之间形成了金融借款合同关系。签订上述合同后，原告依约履行了发放贷款的义务，但被告林振谦未按时足额偿还借款本息，构成违约。根据《自信卡（自信一贷）申请表》和《广发银行个人信用贷款借款合同》的约定，被告违反合同的约定，原告可以解除合同，要求被告归还全部款项。现被告林振谦没有依约还款，原告请求解除合同，并要求被告林振谦偿还尚欠贷款本金67360元、利息4466.12元、罚息3918.58元、复利562.68元,合计76307.38元（上述款项计至2020年12月8日止，从2020年12月9日起至还清欠款之日止的利息、罚息、复利按《广发银行个人信用贷款借款合同》、《自信卡（自信一贷）申请表》和《个人信用贷款核准通知书（额度）》约定的标准计算），合理合法，本院予以支持，但利息、罚息、复利合计应不超过年利率24%。由于本案的《个人信用贷款核准通知书（额度）》合同期限已届满，合同已自行终止，故对原告请求解除其与被告林振谦签订的《个人信用贷款核准通知书（额度）》，本院予以驳回。被告林振谦经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国民法典》第五百六十二条、第五百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告广发银行股份有限公司阳江分行与被告林振谦签订的《自信卡（自信一贷）申请表》（编号为：xxxxxxxxx）和《广发银行个人信用贷款借款合同》（编号：xxxxxxxxx）；二、限被告林振谦在本判决发生法律效力之日起十日内偿还借款本金67360元及利息、罚息、复利（计至2020年12月8日止利息4466.12元、罚息3918.58元、复利562.68元，从2020年12月9日起至还清欠款之日止的利息、罚息、复利按《广发银行个人信用贷款借款合同》、《自信卡（自信一贷）申请表》和《个人信用贷款核准通知书（额度）》约定的标准计算，但合计不得超过年利率24%）给原告广发银行股份有限公司阳江分行。三、驳回原告广发银行股份有限公司阳江分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费853元（原告已预交），由被告林振谦负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于阳江市中级人民法院。审判员  张耀丹二〇二一年三月五日书记员  陈泳渝附相关法律条文《中华人民共和国民法典》第五百六十二条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第五百六十七条合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。