河南省光山县人民法院民 事 判 决 书（2021）豫1522民初476号原告:中原银行股份有限公司信阳分行，住所地：河南省信阳市羊山新区新十街，统一社会信用代码：914100007492061586。法定代表人：王戍疆，该行行长。委托诉讼代理人：陈家健、徐星星，该行员工。被告：周福秀，女，1961年6月3日出生，汉族，户籍所在地：河南省光山县，现住光山县。被告：冷阳斌，男，1958年5月17日出生，汉族，户籍所在地：河南省光山县，与系被告周福秀系夫妻关系。被告：冷钟辉，男，1983年8月26日出生，汉族，户籍所在地：河南省光山县，现住光山县。被告：何明莉，女，1984年12月6日出生，汉族，户籍所在地：河南省光山县，现住地，与被告冷钟辉系夫妻关系。四被告共同委托诉讼代理人：余孝良，男，1969年10月26日出生，住光山县。原告中原银行股份有限公司信阳分行与被告周福秀、冷阳斌、冷钟辉、何明莉金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月28日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中原银行股份有限公司信阳分行委托诉讼代理人陈家健、徐星星到庭参加了诉讼，被告周福秀、冷阳斌、冷钟辉、何明莉及委托诉讼代理人余孝良经本院合法传唤均未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中原银行股份有限公司信阳分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告周福秀、冷阳斌立即归还贷款本金100万元以及按合同约定支付利息（截止2021年1月18日，欠息190222.75元，本息共欠1190222.75元），直至贷款本息结清；2.判令被告冷钟辉、何明莉对上述贷款承担连带清偿责任；3.判令原告对何明莉名下位于光山县××××村的房产享有抵押权，并可从该抵押物拍卖、变卖价款中优先受偿；4.本案诉讼费用由各被告承担。事实与理由：2019年3月29日，被告周福秀在原告处贷款100万元，期限12个月，约定年利率为9.744%，期限为2019年3月29日至2020年3月15日，贷款到期后被告申请借新还旧，期限12个月，约定年利率为9.744%，期限为2020年3月16日至2021年3月12日，合同另约定，从逾期之日起按合同月利率加收50%计收利息，逾期原告有权宣布贷款提前到期并将贷款收回。该笔贷款用被告何明莉名下位于光山县××××村的房产作抵押，并办理抵押登记手续。同时，被告冷钟辉、何明莉与原告签订保证合同，对该笔贷款承担连带清偿责任。该贷款欠息后，原告多次催收未果，故诉至法院并列上述诉讼请求。被告周福秀、冷阳斌、冷钟辉、何明莉未到庭参加诉讼，但庭前通过诉讼代理人余孝良提交了书面答辩意见，对借款、抵押、保证等事实均无异议。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年3月29日，被告周福秀以归还旧贷为由在原告中原银行股份有限公司信阳分行处贷款100万元，并与原告签订了《个人借款合同》，合同约定由原告中原银行股份有限公司信阳分行出借贷款100万元给被告周福秀，借款期限为12个月，约定年利率为9.744%，借款到期后被告周福秀申请借新还旧（归还本金100万，利息未还），期限12个月，约定年利率为9.744%。如逾期未偿还贷款及利息，从逾期之日起按合同月利率加收50%的利息。被告冷阳斌在原告与被告周福秀之间签订的“个人借款合同”上以借款人配偶名义确认，愿意与被告周福秀承担共同还款责任。该笔贷款用被告何明莉名下位于光山县××××村的房产作为抵押（房屋产权证号：光山县房权证字第××号），并办理抵押登记手续（他项权证号：房他证光字第00024620号）。同时，被告何明莉与原告中原银行股份有限公司信阳分行签订保证合同，对该笔贷款承担连带清偿责任。被告冷钟辉在原告与被告何明莉之间签订的“保证合同”及“最高额抵押合同”上均以配偶名义确认，愿意与被告何明莉承担共同还款责任、抵押担保责任。该笔贷款欠息后，原告多次向被告下达催款通知索要欠款，被告并未按约偿还贷款本金及利息,原告催要无果，引起诉讼。以上事实，有原告方当庭陈述及原告提供的被告身份证复印件、结婚证复印件、借款合同、抵押合同、保证合同、借款凭证、房产证、房他证复印件等证据在卷证实，可以认定。本院认为，依法成立的合同对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。被告周福秀向原告中原银行股份有限公司信阳分行申请贷款，被告何明莉提供其名下所有的房屋进行抵押担保，并与原告中原银行股份有限公司信阳分行签订保证合同。原、被告签订的相关合同均系双方真实意思表示，且未违反法律强制性规定，具有法律效力，对双方具有约束力。合同签订后，原告按照约定向被告方发放了贷款，被告周福秀未能按照合同约定履行还本付息的义务，被告冷阳斌在原告与被告周福秀之间签订的“个人借款合同”上以借款人配偶确认，愿意与借款人承担共同还款责任，故原告起诉要求被告周福秀、冷阳斌共同偿还贷款本金及利息，事实清楚，证据充分，对原告该项诉讼请求本院予以支持。根据借款合同约定，未逾期期间年利率为9.744%，逾期期间的年利率为原借款利率基础上加收50%，该约定未违反相关规定，本院予以认可。关于复利问题，借款合同中虽有约定，但对复利的计算方式和具体复利数额未明确约定，属约定不明，且罚息既是本金在逾期后孳生的利息，同时也是对借款人逾期还款的一种违约制裁措施，本质上是一种违约责任的承担方式。因此，逾期还款应计罚息，对违约方已是一种制裁，对守约方是一种补偿，已经体现了对借款人逾期还款行为的惩罚性，而既收罚息又计算复利则是对违约借款人实施双重处罚，有违公平原则，故对原告起诉要求对利息计算复利的诉讼请求，本院不予支持。故对原告起诉要求被告偿还2019年3月29日发放的100万元贷款的利息106857.42元，按合同约定利率计算至2020年3月15日利息为95274.67元，扣除被告已归还的122.66元，合计95152.01元，本院予以支持。被告何明莉与原告中原银行股份有限公司信阳分行签订保证合同，被告冷钟辉在原告与被告何明莉之间签订的“保证合同”上以配偶名义确认，愿意与被告何明莉承担共同还款责任，故对原告起诉要求被告冷钟辉、何明莉对该笔贷款承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。债务人不履行到期债务或发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿，本案被告何明莉为促成贷款，自愿将其名下房屋作为抵押，并办理抵押登记手续，故对原告要求对抵押物享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国民法典》第六条、第四百一十条、第四百二十条、第四百六十五条、第五百零九条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百九十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告周福秀、冷阳斌于本判决生效之日起六十日内偿还原告中原银行股份有限公司信阳分行借款利息95152.01元；被告周福秀、冷阳斌于本判决生效之日起六十日内偿还原告中原银行股份有限公司信阳分行借款本金人民币100万元及利息（利息按合同约定年利率为9.744%，逾期加罚50%，自2020年3月16日起计算至款付清之日）；被告何明莉、冷钟辉对本判决第一、二判项确定的贷款本息承担连带还款责任；若被告周福秀、冷阳斌、何明莉、冷钟辉不按第一、二判项规定的期间还款，原告中原银行股份有限公司信阳分行对被告何明莉提供抵押担保的位于光山县十里镇五里店村的房产（房屋产权证号：光山县房权证字第××号）折价或以拍卖、变卖所得的价款在本判决第一、二项债权范围内享有优先受偿权；驳回原告中原银行股份有限公司信阳分行过高的诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费15512元，减半收取计7756元，由被告周福秀、冷阳斌、冷钟辉、何明莉负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省信阳市中级人民法院。审判员  周红霞二〇二一年三月十日书记员  汪彤彤