湖南省长沙市天心区人民法院民 事 判 决 书(2021)湘0103民初528号原告：中国建设银行股份有限公司长沙芙蓉支行，营业场所长沙市天心区芙蓉中路二段218号。负责人：李旭东，该行行长。委托诉讼代理人：彭珍，湖南芙蓉律师事务所律师。委托诉讼代理人：龙飞燕，女，1985年7月5日出生，汉族，住长沙市天心区。被告：黄太平，男，1968年2月19日出生，汉族，住湖南省冷水江市。委托诉讼代理人：黄治平，男，1977年4月4日出生，汉族，住湖南省冷水江市，系被告弟弟。原告中国建设银行股份有限公司长沙芙蓉支行（以下简称建行长沙芙蓉支行）与被告黄太平信用卡纠纷一案，本院于2021年1月11日立案后，依法适用简易程序,于2021年2月1日公开开庭进行了审理。原告建行长沙芙蓉支行的委托诉讼代理人彭珍及被告黄太平的委托诉讼代理人黄治平到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建行长沙芙蓉支行向本院提出诉讼请求：一、判令被告偿还原告贷款本息合计58947.54元，其中本金52680.21元，利息3725.9元，违约金、费用等2541.43元(暂计至2020年4月30日止，此后的利息、违约金、费用等按合同约定的计算方式计算至实际清偿日止)；二、判令被告承担本案的全部诉讼费用。被告黄太平辩称：对本金没有异议,但被告身患重病，无偿还能力。根据被告对信用卡借贷惯例的了解，如果被告经济困难，只能归还本金，那么利息、违约金、费用等就不需要承担经审理查明：2015年12月4日，被告黄太平填写《中国建设银行龙卡信用卡申请表》，向原告建行长沙芙蓉支行申领信用卡，并声明本人已阅读全部申请材料、充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用协议的各项规则。原告（作为乙方）与被告（作为甲方）在《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》中主要约定：一、甲方应按中国建设银行公布的收费标准（现行标准见所附《中国建设银行龙卡信用卡收费项目及标准》）承担各类费用。乙方费用标准调整生效后，甲方如继续使用乙方信用卡及相关服务即应按照新的标准承担各类费用；二、甲方因使用信用卡而发生的交易款项、利息和费用等（以下统称欠款），由乙方在甲方主卡贷记账户内计收，甲方承担还款责任；三、甲方在到期还款日（含）前不能或不愿偿还全部应还款额的，可按不低于最低还款额的任意金额还款，但应还款中的消费、分期付款、圈存交易款项不再享受免息还款待遇。乙方对甲方不符合免息还款条件的交易款项从银行记账日起，根据甲方实际欠款天数，按每日累计欠款余额（不含费用）乘以日利率计息，日利率为万分之五，按月计收复利。甲方未在到期还款日或账单所载最低还款额的，除按前规定计收利息外还须按月支付滞纳金。四、甲方使用信用卡在规定限额内提取现金（包括溢缴款）时，除乙方另有规定外，须按笔支付手续费。透支取现交易不再享受免息还款期，乙方自银行记账日起计收利息，日利率为万分之五，按月计收复利；五、乙方对甲方使用信用卡溢缴款及电子现金余额不计付利息；六、甲方在申请表中填写的通讯地址和方式为甲方双方所同意，任何通知只要发往以上地址，均视为乙方已履行送达义务。如甲方任何信息发送变更，应于10日内通知乙方更改，否则甲方应承担由此带来的各种风险、损失和法律责任。乙方通过甲方所留信息无法与甲方取得有限联系的，乙方有权选择终止本协议。在收费项目及标准还约定取现手续费按照境内（即人民币取款）通过本行或银联网络取现，按每笔取款金额的1%收取，最低2元，最高100元，超限服务费按照超限部分的5%，最低5元人民币，还款滞纳金按照最低还款额未还部分的5%/次收取，最低5元。原告建行长沙芙蓉支行审核后向被告黄太平发放卡号为6253××××2615的信用卡一张，之后，被告黄太平使用该信用卡多次进行透支消费。根据该卡交易流水载明内容，账单日为每月4日，免息还款期为账单日后20日。截至2020年4月30日，被告黄太平共拖欠原告建行长沙芙蓉支行信用卡本金52680.21元，利息3725.9元，违约金、费用等2541.43元，且所有透支款项逾期均已超过90天。原告建行长沙芙蓉支行于庭审中陈述如下：领用协议中的最低还款额为包含当期信用额度内未还清贷款的10%、预借现金交易（即账单分期金额）的100%、前期最低还款额未还部分的100%、超过信用额度消费的100%、费用和利息的100%。原告建行长沙芙蓉支行每月向被告黄太平发送的对账单中载明了最低还款额；如被告黄太平还款，从免息日次日起算，逾期90天以内的，按费用、利息、本金的顺序扣除，从91日起，按本金、利息、费用的方式扣除。以上事实，有原告建行长沙芙蓉支行提交的《中国建设银行龙卡信用卡申请表》、《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》、对账单等证据及当事人的当庭陈述予以证实，足以认定。本院认为，当事人订立合同采取要约、承诺方式。承诺生效时合同成立。被告黄太平在向原告建行长沙芙蓉支行申请办理信用卡时承诺知晓信用卡产品的相关信息并遵守领用协议，故领用协议即双方之合同，系各方当事人真实意思表示，合同未违反法律的强制性规定，合同合法有效，当事人应当按约定全面履行。原告建行长沙芙蓉支行依约向被告黄太平提供了信用卡，被告黄太平使用该卡透支消费，其与原告建行长沙芙蓉支行之间形成了借款合同关系，合法的借贷关系受法律保护。被告黄太平未及时偿还信用卡透支欠款及分期付款的行为构成违约，应承担相应的违约责任。现原告建行长沙芙蓉支行诉求被告黄太平偿还截至2020年4月30日的信用卡透支消费本金52680.21元，符合法律规定，本院予以支持。原告建行长沙芙蓉支行诉求被告黄太平支付截至2020年4月30日的利息3725.9元，违约金、费用等2541.43元，因同时计算利息及违约金、费用等，将过分高于被告黄太平违约给原告建行长沙芙蓉支行造成的损失，本院对此应予调整。现原告建行长沙芙蓉支行按合同约定分别计算截至2020年4月30日期间的利息及违约金、费用等，仅利息即可弥补此期间被告黄太平因逾期还本付息给原告建行长沙芙蓉支行造成的损失，故本院确认被告黄太平应支付原告建行长沙芙蓉支行截至2020年4月30日止的利息为3725.9元,对原告建行长沙芙蓉支行诉请的违约金、费用等，本院不予支持。关于2020年5月1日起至本金实际清偿之日止的逾期还款利息及违约金、费用等，据前所述，本院酌情将利息调整为按每日万分之四的标准进行计算。因被告黄太平逾期还款已超过90天，故依照原告建行长沙芙蓉支行确认的内容，被告黄太平偿还的款项应按本金、利息顺序冲还。据此，依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条、第五百七十七条、第五百八十五条、第六百七十六条之规定，判决如下：一、限被告黄太平自本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司长沙芙蓉支行偿还信用卡透支消费本金52680.21元；二、限被告黄太平自本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司长沙芙蓉支行偿还截至2020年4月30日止的利息3725.9元，并自2020年5月1日起以上述信用卡透支消费本金为基数，按日万分之四的标准继续偿付利息至还清之日止；以上第一、二项给付义务，按先本金、后利息的顺序抵充；三、驳回原告中国建设银行股份有限公司长沙芙蓉支行的其他诉讼请求。如被告黄太平未按判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1274元，减半收取637元，由被告黄太平承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审判员  匡迪琪二〇二一年三月八日法官助理刘建书记员邓文附相关法律条文：《中华人民共和国民法典》第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第五百八十五条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。