山西省忻州市中级人民法院民事判决书（2021）晋09民终8号上诉人(原审被告)：刘某1，女，汉族，1963年8月25日生，河曲县人。委托诉讼代理人：李某，女，山西元昌律师事务所律师。被上诉人(原审原告)：山西河曲农村商业银行股份有限公司，住所地：山西省忻州市河曲县文笔镇向阳太街295号。统一社会信用代码：×××。法定代表人：张某，该公司董事长。委托诉讼代理人：杜某，该公司职工。委托诉讼代理人：马某，山西翠峰律师事务所律师。原审被告：田某，男，汉族，1961年3月20日生，河曲县人。上诉人刘某1因与被上诉人山西河曲农村商业银行股份有限公司，原审被告田某借款合同纠纷一案，不服山西省河曲县人民法院(2020)晋0930民初378号民事判决，向本院提起上诉。本院依法组成合议庭对本案进行了审理，上诉人刘某1的委托诉讼代理人李某，被上诉人山西河曲农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人杜某、马某，原审被告田某到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。刘某1上诉请求：1、撤销一审判决，依法改判;2、依法判令被上诉人承担一、二审诉讼费用。事实与理由：一审法院未查明本案事实，证据不足，判决错误。案外人田某2与被上诉人的营业机构"坪泉信用社"协商好涉案贷款一事，形成一致意见：本金和利息由案外人田某2负责归还，只是要求案外人田某2找人来"坪泉信用社"办一下贷款手续，案外人田某2根据"坪泉信用社"的安排，找到上诉人，并向上诉人说明:"和坪泉信用社说好了，用一笔款，签个字"结果上诉人被田某2带到坪泉信用社签了个字，签完后，坪泉信用社柜台工作人员说，没你的事了，你走哇。于是上诉人就离开了。坪泉信用社未把贷款合同和随贷款办的银行卡交到上诉人手中，上诉人虽在贷款手续上签过字，但未见过银行卡，从未收到贷款本金99O0O元，坪泉信用社把银行卡交给谁，贷款本金流向哪里，因坪泉信用社拒绝给上诉人提供询查便利，上诉人至今不知情，上诉人从未到坪泉信用社结过贷款利息，如果涉案贷款结息14602.11元为上诉人所为，应当有上诉人在结息凭据的签字，上诉人通过申请作笔迹和捺印签定，以鉴定结论进一步查明贷款事实真相。鉴于涉案贷款打款流水，结息凭据，结息流水、结息资金来源及结息人信息资料，监控录像资料等重要证据均控制在被上诉人一方，上诉人根据最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》的解释第一百一十二条之规定："书证在对方当事人控制之下，承担举证责任的当事人可以在举证期限届满前书面申请人民法院责令对方当事人提交。申请理由成立的，人民法院应当责令对方当事人提交，因提交书证所产生的费用，由申请人负担。对方当事人无正当理由拒不提交的，人民法院可以认定申请人所主张的书证内容为真实。"请求法院责令被申请人提供涉案贷款打款流水，结息凭据，结息流水、结息资金来源及结息人信息资料、监控录像资料等重要证据，请求法院传唤坪泉信用社当时涉案贷款经办人和贷款时与上诉人一同合影的人出庭作证，法庭应向以上人员查明:"合同书、银行卡亲手给了谁?上诉人的诉求是:银行卡的钱谁花了，贷款由谁还。上诉人因没有银行卡，至今不知道本笔贷款打在银行卡上没有?如果打在银行卡上，请求法院让被申请人提供这笔资金的流水，谁提上走了，谁负责打这笔贷款本息，上诉人没有委托过任何人提取银行卡上的本笔贷款，也没有亲手转给任何人。综上所述，被上诉人对涉案贷款有不可推卸的过错责任，在贷款合同上签字不是上诉人真实意思的表达，被上诉人的营业机构"坪泉信用社"与一案外人田某2恶意串通，让上诉人在贷款合同上签字，承担贷款责任，贷款合同属无效合同，一审法院认定事实不清，证据不足，判决错误，请求撤销一审判决，依法改判。山西河曲农村商业银行股份有限公司辩称，本案案涉贷款于2017年8月4日由上诉人刘某1亲自到场办理，签订了借款合同，留有影像资料，随即被上诉人的营业机构坪泉信用社将案涉的贷款本金99000元打入户名为刘某1的银行卡内，贷款合同已经实际履行，至于后续谁去结息不影响借款合同的真实合法有效性。所以原审判决并无不当。田某述称，银行放了贷款之后，合同书没有给刘某1，银行也没有给我们银行卡，我和刘某1去信用社查，信用社以我们没有银行卡拒绝给我们查询。我们只是去过签了几个字。我们没有去过坪泉信用社结息过，银行结息的材料和票据也没有给过我们。签合同的时候，我没有去过银行，但合同上签的我是担保人。贷款结息票据、银行卡、合同书我们都没有，银行也不让我们查询信息。山西河曲农村商业银行股份有限公司向一审法院起诉请求：1、依法判令被告刘某1归还原告贷款本金99000元，并偿付其所欠原告的贷款利息1042.47元/月,直至第一被告实际履行之日止(为便于整月计算,截止起诉前的2020年8月3日计26356元)，被告田某承担连带清偿责任。2、由被告承担本案诉讼费用。一审法院认定事实：2017年8月4日，刘某1向山西河曲农村商业银行股份有限公司的营业机构坪泉信用社贷款99000元,约定借款期限为一年,月利率为8.1‰,逾期罚息为在原约定利率的基础上加收30%。当日，山西河曲农村商业银行股份有限公司将该贷款99000元转入了刘某1在坪泉信用社开办的卡号为×××的银行卡中。贷款时田某未到场，未签字。该贷款共结息14602.11元。另查明，刘某1、田某是夫妻关系。一审法院认为，被告刘某1作为具有完全民事行为能力的自然人，亲自到场向原告山西河曲县农村商业银行股份有限公司贷款99000元，并签订了贷款合同。合同约定借款期限为一年，利率为月息8.1‰，逾期罚息为在原约定利率的基础上加收30%。同日，原告山西河曲县农村商业银行股份有限公司也将99000元转入了被告刘某1的银行卡中。因此，被告刘某1与原告山西河曲农村商业银行股份有限公司的借款合同关系已成立，该院予以确认。该贷款期限已经届满，被告刘某1应当按照合同约定向原告山西河曲农村商业银行股份有限公司还本付息。被告已结利息14602.11元应从应付利息中扣除。被告辩称该贷款是案外人田某2与原告山西河曲农村商业银行股份有限公司串通办理，但没有提供证据予以佐证，故对于被告的这一辩称不予支持。被告田某虽然与被告刘某1是夫妻关系，但该贷款由他人使用，并未用于家庭日常生活需要，故该贷款不能认定为夫妻共同债务。被告田某不承担还款责任。一审法院依照《中华人民共和国合同法》第六十条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条的规定，判决：被告刘某1自本判决生效之日起十日内偿还原告山西河曲农村商业银行股份有限公司借款99000元及利息，该利息自2018年8月4日起以在月利率8.1‰的基础上加收30%的利率计算至实际履行之日止。被告已付利息4979.31元应从以上应付利息中扣除。驳回原告山西河曲农村商业银行股份有限公司其他的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1404元，由被告刘某1负担。本院二审期间，当事人围绕上诉请求依法提交了证据。本院组织当事人进行了证据交换和质证。上诉人刘某1于庭审中提交了以下证据：1、刘某1与田某2的微信聊天记录截图，证据内容:刘某1催促田某2还清本息。拟证明:刘某1是名义借款人，田某2是实际用款人，且一直是用款人田某2去信用社陆续还本付息；2、山西河曲县人民法院作出的(2020)晋0930民初l20号民事判决书。证据内容:张某诉田某合同纠纷案，张某向信用社贷款本金99000元，将该笔款借于田某，田某后续无法还清本息，张某诉至法院。拟证明:上述案例事实与本案事实相同，在同一信用社、同一涉案人田某2、同笔款数99000元，均是田某2以他人名义贷款由田某2陆续还本付息；3、田某与刘某22的通话录音记录。拟证明:证据三中的案件证人刘某22亦知晓刘某1名下的该笔贷款由田某2实际使用、并陆续还本付息，且信用社主任亦清楚事件始末；4、楼子营村委会作出的《证明》原件一份。拟证明:刘某1家庭生活贫困；5、中国银监会关于印发《农户贷款管理办法》的通知。证据内容:第十三条，关于农户申请贷款应当具备条件之一是:借款人具备还款意愿和还款能力。第二十三条，关于贷前调查包括内容之一:借款人还款来源、还款能力、还款意愿及还款方式。证据4、5拟证明:上诉人刘某1属于困难户，不具备还款能力，放贷的信用社未履行常规贷前调查和贷款审查程序，存在一定过错。综合上述证据证明，1、上诉人刘某1为名义贷款人，而实际使用人为田某2；2、信用社未提供结息凭证、支付流水，应承担举证不利结果；3、本案中刘某1并未收到银行卡及该笔贷款，也并未使用该贷款，坪泉信用社未真正对名义合同相对人刘某1履行义务。恰恰该案事实及上诉人所提供证据情况均证实实际用款人田某2与坪泉信用社实质上构成借贷合同关系。故上诉人刘某1不应当承担还贷责任。应由真正的合同相对人承担还贷责任。被上诉人山西河曲农村商业银行股份有限公司对刘某1证据的质证意见为，关于证据1，刘某1与田某2的微信聊天记录可以证明对该笔贷款信用社对结息事项是向上诉人刘某1催的，刘某1又催田某2。刘某1把该笔贷款贷出来后又借给了田某2，所以信用社每次打电话催的是刘某1；关于证据2，判决书真实性没有异议。判决书能够证明张某偿还信用社贷款后又向田某2进行追偿；关于证据3，田某2与刘某22对话录音，通话对方是否为刘某22无法确定，通话内容也不能证明上诉人的证明目的；证据4，对该证据有异议，从证据形式角度讲，不符合最高院民事诉讼证据规定，没有经办人或者负责人的签字，其次可以看出先盖章后签字，真实性有异议；证据5，与本案没有关联性。主要针对的是小额农贷，而本案系信用贷款。其次按照小额农贷只能在农户户籍所在地办理，刘某1不能在坪泉信用社办理。所以对证据4、5的证明目的不予认可，其逻辑也不能成立。原审被告田某对刘某1提交的证据均无异议。被上诉人山西河曲农村商业银行股份有限公司于庭审中提交了以下证据：1、刘某1借款借据一支，记账凭证一支，取款凭条一支，证明刘某1办理贷款手续之后在银行柜台现金支取98700元，案涉借款合同已经实际履行。上诉人刘某1对山西河曲农村商业银行股份有限公司证据的质证意见为，对于借款借据无异议，可以证明刘某1是名义上的借款人；关于记账凭证上时间为18点41分，此时银行已经下班，对该记账凭证存疑；对于个人存取款凭条，因上诉人不在，故对客户签字是否真实不知晓，且仅有客户签字未按印，不予认可。田某对山西河曲农村商业银行股份有限公司证据的质证意见为，刘某1没有取过这笔款，我与刘某1是夫妻，她没有取过款，取款凭条是假的，刘某1签字也是假的。对当事人二审争议的事实，本院认定如下：上诉人刘某1与被上诉人签订贷款合同并在借款借据、取款凭条上签字确认，刘某1虽对取款凭条上本人签字的真实性提出异议，但不能提供相反证据予以否定。结合刘某1提供的微信聊天记录，足以认定刘某1将案涉贷款提供给案外人田某2使用并约定由田某2偿付贷款利息的事实；刘某1提供的刘某22通话录音记录内容，未经刘某22本人确认，上诉人不能提供其他证据予以印证，无法确认该通话内容的真实性，依法不予认定；刘某1提供的其他证据与本案纠纷缺乏必要的关联性，均不足以否定刘某1从被上诉人处贷款之事实。本院认为，刘某1作为完全民事行为能力人，与山西河曲县农村商业银行股份有限公司签订的贷款合同系双方当事人真实意思表示，根据在案证据足以认定山西河曲县农村商业银行股份有限公司已经履行了发放贷款的合同义务。《中华人民共和国合同法》第六十五条规定：“当事人约定由第三人向债权人履行债务的，第三人不履行债务或者履行债务不符合约定，债务人应当向债权人承担违约责任。”山西河曲县农村商业银行股份有限公司将贷款发放给刘某1后，刘某1将贷款提供给案外人使用并约定由案外人支付贷款本金及利息，案外人不能按照约定履行债务，刘某1作为借款人依法应当承担偿还贷款本金及利息的法律责任。综上，刘某1的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费2275元由上诉人刘某1负担。本判决为终审判决。审判长 樊永生审判员 刘 勇审判员 李小荣二○二一年三月十日书记员 刘 蓓