河南省郑州市金水区人民法院民 事 判 决 书（2021）豫0105民初2785号原告郑州农村商业银行股份有限公司柳林支行，营业场所郑州市金水区三全路与花园路交叉口西100米，统一社会信用代码91410100MA47MN5A7K。法定代表人徐璞，行长。委托代理人王建功，系银行员工。委托代理人生丹丹，系银行员工。被告马勇，男，汉族，1975年3月16日出生，住河南省新蔡县。被告王洪玲，女，汉族，1976年8月10日出生，住河南省新蔡县。原告郑州农村商业银行股份有限公司柳林支行诉被告马勇、王洪玲金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月1日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托代理人王建功、生丹丹，被告马勇到庭参加诉讼，被告王洪玲经本院依法传票传唤，未到庭参加诉讼。本案依法缺席审理，现已审理终结。原告诉称，2019年12月13日，原告与被告马勇签订了编号为借71372009320191213001的《最高额个人借款合同》，主要约定：被告马勇向原告申请从2019年12月13日至2024年12月13日期间连续借款不超过人民币肆拾伍万元，借款利率以借据为准，实际借款起始日期以贷款实际发放日期为准；本合同项下贷款按月结息、结息日为每月第20日，逾期贷款罚息按借款利率基础上加收50％。2019年12月13日，被告王洪玲签订《借款人配偶承诺书》，承诺与马勇共同承担偿还义务。2019年12月13日，原告与被告马勇订立了编号为抵71372009320191213001的《最高额抵押合同》，主要约定：被告马勇以其名下位于郑州市经济技术开发区××大街××楼××单元××号（不动产权证号：郑房权证字第××号）为被告马勇在《最高额个人借款合同》项下债务提供抵押担保。抵押担保的范围为抵押担保的主债权为主债权本金和相应的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及为实现债权、担保权利等所发生的一切费用和其他所有应付的费用之和。2019年12月13日，原告与被告马勇在郑州市不动产登记中心办理了抵押登记手续，不动产抵押登记号：豫（2019）郑州市不动产证明第0499525号。2019年12月13日，原告与被告马勇签订了编号为借补71372009320191213001号的《补充协议》，明确约定了原被告发生纠纷时的通知与送达地址；同日，原告与被告马勇签订了编号为抵补71372009320191213001号的《补充协议》，明确了最高额抵押担保的债权范围为主合同约定的主债权本金及本金之外的所有利息（含罚息和复利）、违约金、损害赔偿金以及原告为实现债权而产生的全部费用，并约定了原被告发生纠纷时的通知与送达地址。2020年01月02日，原告依约向被告马勇发放借款肆拾五万元，双方签订借款借据载明：年利率5.88%，用途消费（购装修材料），期限12个月，到期日为2021年1月2日。上述贷款到期后，被告马勇、王洪玲均未归还贷款本息，经原告多次催收均未收回。为维护原告的合法权益，现依法提起诉讼，请求依法判令：1、被告马勇、被告王洪玲共同偿还所欠原告借款本金人民币447611.34元及利息（含罚息）1206.31元，该利息暂计算至2021年1月13日，自2021年1月14日起至借款本息实际清偿之日止的利息（含罚息）按照《最高额个人借款合同》的约定计算，本息暂计448817.65万元；2、原告对被告马勇名下位于郑州市经济技术开发区××大街××楼××单元××号（不动产权证号：郑房权证字第××号）享有抵押权，并对该房产拍卖、变卖或折价所得价款在被告马勇所欠原告债务范围内享有优先受偿权；3、本案诉讼费、保全费及其他原告为实现债权支出的一切费用由上述被告承担。被告马勇到庭辩称，对借款无异议，目前没能力全部偿还借款，申请分期付给原告。被告王洪玲未到庭答辩亦未举证质证。经审理查明：2019年12月13日，原告（贷款人）与被告马勇（借款人）签订《最高额个人借款合同》一份，合同主要载明：借款人向贷款人申请从2019年12月13日至2024年12月13日期间内连续借款，连续借款累计最高未清偿借款余额不超过人民币（大写）肆拾伍万元整。借款用途：消费。还款来源：家庭全部收入。借款期限：60个月，自2019年12月13日起至2024年12月13日，实际借款起始日期以贷款实际发放日为准，借款人所欠债务的有效凭证以贷款人按业务操作规定出具的会计凭证为准。贷款结息按月结息，结息日固定为每月的第20日。逾期贷款罚息按原借款利率基础上加收50%。贷款方式：本合同项下借款采用受托支付。本合同项下借款人的还款按照下列原则偿还：贷款人有权将借款人的还款授信用于偿还本合同约定的应由借款人承担而由贷款人垫付的各项费用以及贷款人实现债权的费用，剩余款项按照先息后还本、利随本清的原则偿还。借款人应在结息日向贷款人支付利息。首次付息日为借款发放后的第一个结息日。最后一次还款时，利随本清。贷款到期前归还全部本息。由马勇提供房屋所有权的抵押担保，抵押合同编号抵71372009320191213001。借款人有权要求贷款人按合同约定发放借款。有权按合同约定的用途实现借款。在符合贷款人规定的条件下，有权向贷款人提出借款展期的申请等。借款人承诺按照本合同的约定提款并足额清偿借款本息，承担本合同约定的各项费用等。借款人违反本合同任一约定或违反任何法定义务。借款人明确表示或以其行为表明将不遵守本合同项下的任一承诺。本合同约定的发放贷款的任一前提条件没有持续满足等情形，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即偿还本合同项下所有到期及未到期债务的本金、利息和费用；其他救济措施，包括但不限于：从借款人在贷款人系统开立的账户上划收相应款项，且无须提前通知；行使担保权利；要求借款人对本合同项下所有债务提供符合贷款人要求的新的担保；解除本合同等内容的约定。2019年12月13日，原告（××）与被告马勇（××）签订《最高额抵押合同》一份，合同主要载明：为确保马勇与××在2019年12月13日至2024年12月13日期间内连续签署的一系列合同（以下简称“主合同”）的切实履行，保障××债权的实现，××作为债务人的××，资源用房屋所有权抵押作为抵押物，经评估后价值64.51万元，××愿意为债务人依主合同与××所形成的债务提供抵押保证，为明确双方权利义务，根据我国《物权法》和《担保法》及其他有关法律、法规，经双方当事人协商一致，特订立本合同。××对债务人授信的累计未清偿余额在债权发生期间内最高不能超过人民币肆拾伍万元整。××抵押担保的范围包括主合同项下的债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等××实现债权的一切费用。抵押担保期间为，为债权人对××每笔债权分别计算，自每笔主合同履行期届满之日起至该主合同约定的债务履行期届满之日后三年止。××对债权发生期间内单笔主合同项下分别履行的还款义务分别承担担保责任，担保期间分别为各期债务履行期届满之日起，至该单笔主合同最后一期还款期限届满之日后三年止。××与债务人就债务履行期达成展期协议的，抵押担保期间至展期协议重新约定的债务履行期届满之日后三年止等内容。2019年12月13日，原告（甲方）与被告马勇（乙方）签订《补充协议》两份，就被告马勇的有效送达地址进行了约定。2019年12月13日，被告王洪玲通过填写《借款人配偶承诺书》一份，主要载明：本人已完全知晓并同意（借款人）马勇向贵行申请房易贷人民币肆拾伍万元，期限60个月，用于消费，该笔借款为我夫妻共同债务，共同承担偿还义务，保证按期归还利息及本金。本人同意借款人与贵行签署相关借款合同，自愿接受该借款合同全部条款的约束，并承诺遵守全部条款的约定。如借款人未按期足额偿还贷款本息，贵行可依法处置我夫妻全部共同财产，并有权直接向人民法院申请强制执行等其他事项进行了约定。2019年12月13日，被告马勇（××）、被告王洪玲（××配偶）填写《××及配偶承诺书》一份，主要载明：××及××配偶双方完全知晓并同意马勇（××名称）将位于郑州经济技术开发区经开第二大街88号2号楼3单元21层230（产权证号：郑房权证字第××号）房产抵押给贵行，为马勇（借款人名称）向贵行申请房易贷（信贷品种）人民币肆拾伍万元，借款期限60个月，提供抵押担保。若借款人未按期足额偿还贷款本息或××有任何违反抵押合同的情形，贵行可依照法律规定或合同约定行驶抵押权，并有权向人民法院申请强制执行等其他事项进行了约定。豫（2019）郑州市不动产证明第0499525号不动产登记证明显示，抵押权利或事项：抵押权，权利人郑州农村商业银行股份有限公司柳林支行，义务人马勇，坐落郑州经济技术开发区经开第二大街88号2号楼3单元21层230号，其他房产证号16××43，抵押方式最高额抵押；最高债权数额45万元，债务履行期限2019年12月13日至2024年12月13日。抵押权首次登记。根据原告提交的河南省农村信用社贷款发放通知单显示，2020年1月2日，原告依约向被告马勇发放贷款450000元，贷款年利率5.88%，贷款到期日2021年2月1日，受托支付方式支付。根据原告提交的截止2021年3月1日河南农信贷款业务查询明细显示，客户名称马勇，贷款状态逾期，执行年利率，执行利率5.88%，逾期年利率，逾期利率8.82%，逾期本金446475.64，罚息874.46。本院认为：被告王洪玲经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，视为其放弃了答辩和质证的权利，不影响本院根据现有的证据及查明的事实依法作出裁判。涉案《最高额个人借款合同》、《最高额抵押合同》、《借款人配偶承诺书》、《××及配偶承诺书》均系各方当事人的真实意思表示，且内容不违反法律、行政法规强制性规定，合法有效。各方当事人均应按照合同约定履行义务。原告依约发放贷款，被告马勇、王洪玲未按照合同约定按时足额偿还贷款本息，构成违约，应履行还款义务并承担相应的违约责任。故原告诉请被告马勇、王洪玲偿还借款本金、利息及罚息的诉讼请求，本院予以支持。原告与被告马勇签订《最高额抵押合同》、被告马勇、王洪玲共同向原告出具《××及配偶承诺书》，自愿将其位于郑州经济技术开发区经开第二大街88号2号楼3单元21层230（产权证号：郑房权证字第××号）抵押给原告，并办理抵押登记，故原告要求对被告马勇名下位于郑州市经济技术开发区××大街××楼××单元××号（不动产权证号：郑房权证字第××号）房产拍卖、变卖或折价所得价款在被告马勇所欠原告债务范围内享有优先受偿权，本院予以支持。本案借款合同成立于《中华人民共和国民法典》实施之前，履行期限跨越该法律的实施之日，发生争议在其实施之后，故应适用《中华人民共和国民法典》有关规定。综上，依照《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第四百一十条、第四百二十条、第五百零九条、第五百一十条、第五百五十二条、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十六条、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第三款、第二十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告马勇、王洪玲于本判决生效后十日内偿还原告郑州农村商业银行股份有限公司柳林支行借款本金446475.64元及罚息874.46元（利息、罚息暂计算至2021年3月1日，此后的利息、罚息按照《最高额个人借款合同》约定计算至实际清偿完毕之日止）；二、原告郑州农村商业银行股份有限公司柳林支行有权在本判决第一判项确定的债权数额范围内就被告马勇名下位于郑州市经济技术开发区经开第二大街88号2号楼3单元21层230号（不动产权证号：郑房权证字第××号）的房产折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿；三、驳回原告郑州农村商业银行股份有限公司柳林支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取为4016元，保全费2764元，由被告马勇、王洪玲负担。如不服本判决，可自判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状及副本一式十份，上诉于河南省郑州市中级人民法院，并于上诉之日起七日内向河南省郑州市中级人民法院缴纳上诉费，并将缴费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审判员 田 晓二〇二一年三月十六日书记员 马桂玲