贵州省贵阳市乌当区人民法院民 事 判 决 书（2021）黔0112民初449号原告：贵州乌当农村商业银行股份有限公司，住所地贵州省贵阳市乌当区新添大道北段164号附9号臣功新天地15幢，统一社会信用代码9152010021459000XG。法定代表人：袁庆雷，该银行董事长。委托诉讼代理人：林科虎，北京市浩天信和（贵阳）律师事务所律师，执业证号15201202010261655。委托诉讼代理人：江毅，北京市中银（贵阳）律师事务所律师，执业证号15201200210367896。被告：王麟，男，1970年8月16日出生，汉族，住贵州省贵阳市花溪区。被告：陈燕，女，1974年12月30日出生，汉族，住贵州省贵阳市花溪区。委托诉讼代理人：王麟，身份信息同上，特别授权代理。原告贵州乌当农村商业银行股份有限公司（以下简称乌当农商行）与被告王麟、陈燕金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月11日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告乌当农商行的委托诉讼代理人林科虎，被告王麟，被告陈燕的委托诉讼代理人王麟到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告乌当农商行向本院提出诉讼请求：1．判决被告王麟立即向原告偿还贷款本金156055.21元、利息14964.91元、复利1143.01元、罚息1745.42元，共计人民币173908.55元（暂算至2020年9月1日，以后应付利息、罚息、复利按照借款合同约定计算至全部本息清偿之日）；2．判决被告王麟向原告乌当农商行支付违约金950元；3．判决被告陈燕对上述债务承担连带清偿责任；4．案件受理费、保全费等相关费用由前述被告共同承担。事实和理由：2018年9月19日，被告王麟与原告签订《个人借款合同》，约定被告王麟向原告借款190000元用于房屋装修和购买家具，贷款期限自2018年9月19日至2023年9月18日，贷款利率为在贷款基准利率基础上上浮180%，即贷款利率为每年13.3%，利息从贷款实际发放之日起计算，按月结息，结息日为每月的第20日。还款方式为按月等额本息还款。借款人应在结息日向贷款人支付到期利息，借款人不能按期付息，则自次日起计收复利。被告在本合同项下的贷款逾期的，罚息利率为在本合同载明的贷款利率基础上加收50%。被告若违反本合同第十二条第一款规定的义务，原告有权提前终止合同，停止尚未发放的贷款，宣布贷款立即到期，要求立即偿还本合同项下所有到期及未到期债务的本金、利息及相关费用，并按贷款本金的5‰向被告收取违约金。被告违约致使贷款人采取诉讼、仲裁等方式实现债权的，被告应当承担原告为此支付的诉讼费、保全费等实现债权的费用。2018年9月19日，被告陈燕与原告签订《保证合同》，为本案所涉贷款提供连带保证责任。保证担保范围为本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和原告方垫付的有关费用以及原告方实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。上述合同签订后，原告实际发放了贷款本金190000元，被告王麟、陈燕在《借款借据》上签字进行了确认，但被告王麟、陈燕未依约向原告偿还借款本息。原告认为，原、被告签订的上述系列合同成立且生效，双方均应诚实信用的履行合同。原告实际已向被告王麟发放了贷款，而被告却未按约定偿还贷款本息，应承担还本付息义务；案涉保证人自愿为该贷款提供连带保证责任，对贷款负有连带偿还义务。原告多次要求被告履行还款义务，但被告均拒绝履行还款义务。为维护原告合法权益，请求贵院依法判决如前所请。被告王麟辩称，2019年11月，由于我母亲得了癌症，连续住了三次医院动手术，再加上2020年疫情不能开店，故我暂时就丧失了还款能力，加之我小孩马上面临高考，疫情之后也对我生意的影响很大，都没有开支，流失了很多客户。我主要是经营烙锅生意，疫情就造成了停业，后续影响也很大，最差的时候三天才卖了10块钱。综上所述，我并不是恶意拖欠银行贷款，只是暂时没有还款能力。如果生意还是不好，等我小孩今年7月份高考之后我和妻子陈燕都出去打工，慢慢还银行的贷款。被告陈燕辩称，答辩意见与王麟意见一致。本院经审理认定事实如下：2018年9月19日，王麟与乌当农商行金阳支行签订《个人借款合同》（合同编号：黔乌农商金阳支行个贷字第2032018091900014），约定王麟向乌当农商行金阳支行借款190000元用于房屋装修和购买家具，借款期限为60个月，即2018年9月19日至2023年9月18日，实际放款日和到期日以借款借据为准，贷款月利率为11.0833‰。合同还约定，合同项下贷款逾期的，罚息利率为在合同载明贷款利率基础上加收50%，贷款按日计息，如王麟不能按时付息，则自次日起计收复利，复利利率标准按罚息利率标准执行；合同项下的贷款按月结息，结息日为每月的第20日，如借款本金最后一次偿还日不在结息日，则未付利息应利随本清；借款担保方式包括但不限于信用，担保合同由贷款人与担保人、借款人另行签订;还款方式采取按月等额本息还款法。对于王麟的违约责任，合同约定，王麟出现了未完全适当地遵守或履行合同项下的任何承诺、保证、义务或责任及未按期归还债务本息等违约情形，乌当农商行金阳支行有权提前终止合同，停止发放尚未发放的贷款，停止贷款资金的发放和支付，宣布贷款立即到期，要求王麟立即偿还合同项下的所有到期及未到期债务的本金、利息及费用，借款到期前，对王麟未按时还清的利息按合同约定的贷款利率和结息方式计收复利，借款逾期后，对王麟未按时还清的借款本金和利息，自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和合同约定的结息方式计收利息和复利，借款逾期后，对王麟未按时还清的借款本金及利息（包括被告乌当农商行金阳支行宣布提前到期的借款本金和利息），自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利，借款逾期是指王麟未按期清偿或者超过本合同约定的分次还款计划期限归还借款的行为，同时要求该公司按借款本金的5‰支付违约金。合同还约定，如双方约定王麟还款方式为分期还款或按期等额还款，如王麟未能按时还款，乌当农商行金阳支行有权自逾期之日起按本合同约定计收利息和复利，凡王麟连续两期不能按时还款即可视为贷款到期，乌当农商行金阳支行有权要求王麟提前偿还贷款本息。同日，乌当农商行金阳支行与陈燕签订《保证合同》（编号：黔乌农商金阳支行保字第2032018091900014-1），合同约定，为确保债务人王麟与债权人乌当农商行金阳支行签订的《个人借款合同》（编号：黔乌农商金阳支行个贷字第2032018091900014，简称主合同）的履行，陈燕愿意作为保证人为王麟与乌当农商行金阳支行依主合同形成的债务提供连带责任保证。《保证合同》还约定，保证人的担保范围为债权本金190000元及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和乌当农商行金阳支行垫付的有关费用以及乌当农商行金阳支行为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费等），保证方式为连带保证责任，保证期间均为主合同项下债务履行期限届满之日起三年，贷款到期乌当农商行金阳支行同意债权展期的，保证期间至展期协议重新约定的债务履行期限届满之日起三年止；保证人确认，当债务人王麟未按主合同约定履行债务时，无论乌当农商行金阳支行对主合同项下的债权是否拥有其他担保（包括保证、抵押、质押等担保方式），乌当农商行金阳支行有权直接要求保证人在其保证范围内承担保证责任。《保证合同》同时约定，保证期间，乌当农商行金阳支行根据主合同约定，宣布债务提前到期，该银行有权要求保证人提前承担连带保证责任。贷款手续完善后，乌当农商行金阳支行于2018年9月19日将贷款190000元发放给了王麟。借款借据载明，借款金额为190000元，借款种类为信用，借款到期日为2023年9月18日，还款计划为按揭按月付息等额本息，利率执行方式为浮动利率，借款用途为装修及购家具，王麟作为借款人在借据中签名并加盖了指印，陈燕作为家庭成员签字并加盖指印。履行借款合同过程中，王麟由于经营原因未能足额向乌当农商行金阳支行支付借款本息，2019年12月21日，乌当农商行金阳支行从王麟的还贷账户余额中扣除了32.64元作为利息，之后，王麟未再向该银行还款。截至2020年9月1日，王麟尚有借款本金156055.21元、利息14964.91元、罚息1745.42元、复利1143.01元未支付给乌当农商行金阳支行。经催讨未果，乌当农商行遂诉至本院。本院认为，金阳支行是乌当农商行的分支机构，根据《中华人民共和国民法总则》第七十四条的规定，金阳支行从事商业贷款活动所产生的民事责任由其上级法人单位乌当农商行承担；基于民法的权利义务对等原则，乌当农商行承担了其分支机构金阳支行从事民事活动所产生的民事责任，也应享有金阳支行从事民事活动所享有的民事权利。因此，乌当农商行作为原告提起本案诉讼主张案涉贷款债权，主体资格适格。本案中，乌当农商行与王麟签订的《个人借款合同》，乌当农商行与陈燕签订的《保证合同》等均是各方当事人之间的真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方当事人均应按照合同约定全面履行各自的义务。乌当农商行已按约向王麟发放了贷款190000元，王麟理应按照约定按月向乌当农商行支付借款本息，但其从2019年12月起即未按还款计划按月履行支付借款本息的义务，其逾期还款行为已经构成违约。截至2020年9月1日，王麟已经逾期九期，根据借款合同约定，王麟连续两期不能按时还款即可视为贷款到期，故乌当农商行有权要求王麟提前偿还贷款本息。因关于贷款提前到期的约定是乌当农商行与王麟之间对自己权利义务的处分，是双方当事人之间意思自治的体现，并不违反法律规定，约定有效，故乌当农商行依据《个人借款合同》约定提前收回贷款的条件已经成就，其有权主张王麟提前归还借款。庭审中，本院查明截至2020年9月1日，王麟借款本金余额为156055.21元，根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条的规定，乌当农商行诉请王麟偿还借款本金156055.21元有事实依据和法律依据，本院予以支持。关于乌当农商行诉请王麟支付利息的请求。根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零七条的规定，乌当农商行诉请王麟支付借款利息于法有据，其该项请求，本院予以支持。对于利息，根据中国人民银行《人民币利率管理规定》第二十一条、第二十五条及《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条第一款的规定，逾期偿还借款，除了要支付借期内欠付的利息之外，还应当支付复利及逾期罚息，但复利的计算基数为借期内的欠付利息，不包括逾期罚息。对于本案罚息利率，根据《个人借款合同》约定，借款逾期后，罚息月利率为在合同约定利率11.0833‰基础上加收50%，即罚息月利率为16.62495‰[即11.0833‰×（1+50%）]，该上浮比例符合前述规定，本院予以采纳。因乌当农商行依据合同约定宣布未到期的借款本金提前到期，应视为借款期限在该银行提出诉讼请求的2020年9月1日届满。庭审中，本院已查明截至2020年9月1日，王麟除借款本金156055.21元未归还外，尚有借期内欠息14964.91元、罚息1745.42元、复利1143.01元未支付，因双方对复利、罚息的支付标准及结息方式均有明确约定，故乌当农商行诉请王麟支付截至该日的利息、罚息、复利，本院予以支持。因案涉借款符合提前收回条件应由乌当农商行提前收回，视为借款期限届满，而借款合同中仅约定借期内欠付的利息应按罚息利率计算复利，并未明确约定将罚息纳入复利的计算范围，故罚息不应再计算复利。因此，2020年9月2日起的罚息、复利应分别以借款本金156055.21元、借期内的欠息14964.91元为计算基数，按借款合同约定的罚息月利率16.62495‰为标准计算至本金156055.21元、借期内的欠息14964.91元分别清偿完毕之日止。对于乌当农商行诉请王麟支付违约金950元的请求。本案中，《个人借款合同》对王麟支付违约金的情形及支付标准进行了明确约定，王麟逾期偿还借款本息的行为已构成违约，并因此导致乌当农商行依据借款合同约定宣布未到期借款提前到期，故王麟应按借款合同约定的标准向乌当农商行支付违约金。根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条第一款的规定，乌当农商行诉请王麟支付违约金950元（即190000元×5‰=950元），本院予以支持。关于陈燕是否应当承担保证责任的问题。陈燕与乌当农商行签订了《保证合同》，自愿对王麟的案涉借款本息等承担连带清偿责任，保证期间为主合同项下债务履行期限届满之日起三年，在王麟逾期还款的情况下，乌当农商行依据《个人借款合同》约定宣布未到期的借款提前到期，而《保证合同》中约定乌当农商行宣布借款提前到期，陈燕应提前承担连带保证责任。由于案涉借款本息、违约金等处于陈燕的保证期间内，且在陈燕的保证范围之内，根据《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条的规定，陈燕应对王麟的案涉借款本息、违约金等承担连带清偿责任。对于乌当农商行诉请的财产保全费，因乌当农商行在本案中并未申请财产保全，该项费用并未实际产生，本院对此不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第二十条之规定，判决如下：一、被告王麟于本判决生效之日起十日内偿还原告贵州乌当农村商业银行股份有限公司借款本金人民币156055.21元，并支付利息、复利、罚息（截至2020年9月1日的借期内欠息为14964.91元、复利为1143.01元、罚息为1745.42元；其后的罚息以借款本金156055.21元为计算基数并以月利率16.62495‰为标准计算支付至本金清偿之日止，复利以借期内欠息14964.91元为计算基数并以月利率16.62495‰为标准计算支付至借期内欠息清偿之日止）；二、被告王麟于本判决生效之日起十日内支付原告贵州乌当农村商业银行股份有限公司违约金950元；三、被告陈燕对本判决第一、二项确定的款项承担连带清偿责任；四、驳回原告贵州乌当农村商业银行股份有限公司的其余诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1899元，由被告王麟、陈燕负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。审判员  梁国辉二〇二一年三月十五日法官助理毛宇迪书记员王礼斌