黑龙江省哈尔滨市香坊区人民法院民 事 判 决 书（2021）黑0110民初338号原告：中国人民财产保险股份有限公司哈尔滨市分公司，住所地哈尔滨市香坊区民航路**。法定代表人：李慧君，该公司经理。委托诉讼代理人：贾思伟，道外区民主法律服务所法律服务工作者。被告：高源，女，汉族，1981年12月24日出生，职业不详，户籍地哈尔滨市道里区。原告中国人民财产保险股份有限公司哈尔滨市分公司诉被告高源保证保险合同纠纷一案，本院受理后，适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司哈尔滨市分公司的委托诉讼代理人贾思伟到庭参加诉讼，被告高源经本院依法传唤无正当理由未到庭。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告向原告支付未付保费4939.17元；2.被告偿还原告代为赔偿款31410.39元（其中剩余本金30740.26元，贷款利息577.65元，逾期罚息92.48元）；3.被告以代偿款和未付保费共计36349.56元为基数支付逾期违约金，按每日千分之一计算，自2018年4月25日起至被告实际给付之日止；4.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2016年1月26日，被告在原告处投保个人信用贷款保证保险，保险费为53877.96元，分36期交纳保险费，每期（月）保险费为1496.61元。直至原告于2018年4月25日清偿被告所欠款项时，被告拖欠原告保费（截止至2018年4月25日已逾期达80天），共计4939.17元。2016年2月4日，被告与案外人中国光大滨江支行股份有限公司哈尔滨滨江支行（以下简称光大滨江支行）签订《个人贷款合同》（合同编号75991616000166），贷款金额为8万元，合同约定贷款期限为36个月，即自2016年2月4日至2019年2月4日止，贷款按月分36期偿还。2018年4月25日，案外人光大滨江支行下发了《代偿债务通知书》。截至2018年4月25日，被告已逾期达80天，原告依《人保个人贷款保证保险保单》约定，代为清偿上述款项，共偿还贷款本息31410.39元。同时，光大滨江支行将其对被告（投保人）追偿的全部权益转让给原告，故原告诉至法院。被告未到庭，亦未向本院提交书面答辩状。原告为证明其诉讼请求成立，提供证据如下：证据一：光大滨江支行《个人贷款合同》、还款计划书及贷款借据各一份。证明：2016年2月4日，被告与光大滨江支行签订贷款合同，合同编号75991616000166，贷款8万元，贷款期限2016年2月4日至2019年2月4日，贷款期限36个月。双方借贷关系成立并已生效。证据二、中国人民财产保险股份有限公司《个人信用贷款保证保险单》（保险单号PBBR201623010000000120）、《投保单》各1份。证明：2016年1月26日，投保人在原告处投保保证保险保险费53877.96元，保险金额88465.89元，赔偿等待期80天，每月保费1496.61元。双方保险合同成立并已经生效，被告理由履行相应的义务，承担给付相应的费用。证据三、客户贷款结清通知书、代偿债务通知书、代偿债务与权益转让确认书第一联及第二联各一份。证明：2018年4月25日，因被告未按期还款，且已逾期80天，现由原告代为清偿，共偿还本息31410.39元。依据《代偿债务与权益转让确认书》可知，原告代被告清偿全部款项后，依法有权向被告追偿。证据四、合作协议书及投保人缴费明细各1份。证明：2015年9月，光大滨江支行与原告签署《个人保证保险贷款合作协议书》且各执一份，双方约定开展“个人信用贷款保证保险”业务。协议书第二项，甲方的权利和义务中第八条明确约定，甲方在借款人授权范围内从借款人银行账户里扣取保费划转到乙方账户里，暨由光大滨江支行代扣代缴的方式，将被告每期保费划转到原告指定账户里。光大滨江支行划转保费时间为2016年3月4日至2018年1月4日，已收到投保人支付保费23期，2018年3月21日起未收到投保人保费，累计至起诉日，被告尚欠保费4939.17元未付。本院确认，原告提供的上述证据，符合证据的客观性、真实性、关联性，本院予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定如下事实：2016年1月26日，被告为向银行贷款，向原告申请个人信用贷款保证保险。同日，原告出具个人信用贷款保证保险保险单，约定被保险人为光大银行滨江支行，贷款金额8万元，保险费为53877.96元，保险金额为88465.59元，赔偿等待期80天，费率1.6917%（月），保费缴纳方式为每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日，每月保险费1496.61元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；特别约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。被告在该保险单上签字确认。2016年2月4日，被告以个人日常生活消费为贷款用途，向光大银行滨江支行贷款8万元，并与其签订个人贷款合同（无担保条款），贷款种类为人保小额，约定贷款期限为36个月，自2016年2月4日至2019年2月4日止；合同的贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，合同项下首期执行贷款年利率为6.65%。借款人未按合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止；借款人未按合同约定用途使用贷款的，贷款人有权对违约使用部分计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间从违约使用之日起至挪用部分贷款本息全部清偿之日止；还款方式为等额还本付息。同日，光大银行滨江支行向被告发放了贷款8万元。至2018年4月25日，被告已逾期还款达80天，故原告代被告向光大银行滨江支行清偿了剩余贷款本金、利息及罚息共计31410.39元(其中剩余本金30740.26元，贷款利息577.65元，逾期罚息92.48元）。嗣后，光大银行滨江支行向被告发送代偿债务通知书一份，通知被告将上述由原告代偿的款项偿还给原告。同时，光大银行滨江支行向原告出具代偿债务与权益转让确认书一份，同意于收到上述赔偿款的同时，将其对被告追偿的全部权益转让给原告，以解决上述保单项下的全部索赔。另查明，被告至今未给付原告赔偿款，尚欠原告保险费4939.17元未付。本院认为，被告向原告投保个人信用贷款保证保险，在被告未按时向光大银行滨江支行偿还贷款时，原告按照保险合同的约定代其偿还了全部贷款本息，被告应当按照保险合同的约定在原告代偿后，在规定期限内向原告归还全部赔偿款及尚未支付的保费。被告至今未偿还，构成违约，应当承担支付违约金的责任，但保险单约定投保人应自保险人赔偿当日开始按每日千分之一计算违约金的标准过高，本院予以调整为按照年利率24%计算支付违约金。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告高源于本判决生效后立即给付原告中国人民财产保险股份有限公司哈尔滨市分公司保费4939.17元；二、被告高源于本判决生效后立即给付原告中国人民财产保险股份有限公司哈尔滨市分公司赔偿款31410.39元；三、被告高源于本判决生效后立即给付原告中国人民财产保险股份有限公司哈尔滨市分公司自2018年4月25日至实际给付之日的违约金（以36349.56元为基数，按照年利率24%计算）；四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司哈尔滨市分公司的其他诉讼请求。案件受理费709元，减半收取354.50元（原告已预交），由被告高源负担，与上款一并给付原告中国人民财产保险股份有限公司哈尔滨市分公司。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于黑龙江省哈尔滨市中级人民法院。审判员  宋志明二〇二一年三月二十五日法官助理王楚萱书记员张倩倩