吉林省前郭尔罗斯蒙古族自治县人民法院 民 事 判 决 书 （2021）吉0721民初281号 原告：前郭县阳光村镇银行股份有限公司。住所地吉林省前郭县前郭镇民主街。统一社会信用代码91220721668767914G。 法定代表人：王鸿，行长。 委托诉讼代理人：于雷，该行资产保全部职员。 委托诉讼代理人：宫关，该行资产保全部职员。 被告：阮进元，男，1968年9月7日生，汉族，住吉林省长春市二道区。 委托诉讼代理人：卢明，吉林迅捷律师事务所律师。 被告：蔡双英，女，1967年1月23日生，汉族，住吉林省长春市二道区。 委托诉讼代理人：阮进元，男，1968年9月7日生，汉族，住吉林省长春市二道区。 委托诉讼代理人：卢明，吉林迅捷律师事务所律师。 被告：阮祥财，男，1989年11月9日生，汉族，住吉林省长春市二道区。 委托诉讼代理人：阮进元，男，1968年9月7日生，汉族，住吉林省长春市二道区。 委托诉讼代理人：卢明，吉林迅捷律师事务所律师。 被告：阮新德，男，1987年8月14日生，汉族，住吉林省长春市二道区。 委托诉讼代理人：阮进元，男，1968年9月7日生，汉族，住吉林省长春市二道区。 委托诉讼代理人：卢明，吉林迅捷律师事务所律师。 原告前郭县阳光村镇银行股份有限公司诉被告阮进元、蔡双英、阮祥财、阮新德金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月12日立案后，依法适用简易程序，于2021年3月5日公开开庭进行了审理。原告前郭县阳光村镇银行股份有限公司的委托诉讼代理人宫关，被告阮进元、蔡双英、阮祥财及被告委托诉讼代理人卢明到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告前郭县阳光村镇银行股份有限公司提出诉讼请求，1.要求被告阮进元偿还剩余贷款本金1,500,000.00元及到付款日的相应利息（利息、罚息、复利）。贷款利率为月利率8.50‰。2.要求以阮祥财抵押的房屋及土地折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿；3.要求其他被告承担连带清偿责任；4.要求被告承担全部诉讼费用。事实与理由，原告于2018年10月24日与阮进元签订的编号为XXX号《个人担保借款合同》及借据，贷款金额1,500,000.00元，借款期限自2018年11月12日至2021年10月23日止。还款方式为按月结息，约定还款。贷款利率为月利率8.5‰，逾期在合同约定的借款执行利率基础上上浮50%。用途为借新还旧。此笔贷款由蔡双英、阮祥财、阮新德提供保证担保并承担连带清偿责任。保证担保的范围包括主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、以及诉讼（仲裁）费、律师费等债权人实现债权的一切费用。保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起二年。同日，由阮祥财所有的坐落于长春市二道区吉林大路以南、临河街以西伊水名苑（高格蓝湾）32号楼501号，建筑面积171.91平方米，土地使用权面积6.69平方米，不动产单元号XXX号住宅及土地做抵押。此笔贷款2021年10月23日到期，借款人阮进元于2018年10月24日与我行签订贷款分期还款协议，约定每季度偿还贷款本金2万元，借款人至今未按照约定足额偿还借款本金及利息，此笔贷款已经出现事实风险，为确保我行顺利实现债权，提前收回已发放贷款，故向法院提起诉讼。 被告阮进元、蔡双英、阮祥财、阮新德辩称，原告要求提前还款，法律依据不充分。关于利息、罚息、复利诉求不清。被告不是根本违约，提前还款的理由不明确。此笔贷款有人的担保，同时也有物的担保，原告请求的顺序不清。按照最高人民法院及银保监会对于疫情期间中小微企业贷款的相关政策，原告应当按照有关规定给予免息、减息的处理。担保人对于担保责任没有异议。 本院对证据的认定，原告围绕其诉讼请求提交了贷款申请表、《个人担保借款合同》《借款借据》、分期还款协议、抵押物清单、房权证、不动产登记证明、当前贷款组合查询、客户账户综合查询表、送达地址确认书、被告居民身份证、结婚证复印件等证据。经庭审质证，被告对于原告提交的当前贷款组合查询、客户账户综合查询表有异议，认为被告实际偿还的利息多于原告证据记录的数字，应当是70多万元。被告对原告提交的其他证据无异议。经审查，原告就阮进元名下包括本案在内共三笔贷款在本院提起诉讼，截止开庭之日，三笔贷款共偿还利息681,120.08元，原告所述的70多万元应为三笔贷款已偿还利息合计，且原告未提交具体证据证明其偿还利息总和确系70多万元，故本院对原告提交的上述证据予以确认。被告向本院提交了以下证据：银行还款流水（自2020年1月20日至2021年2月20日）、《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎的通知》《关于依法妥善审理涉新型冠状肺炎疫情民事案件若干问题的指导意见》复印件，用于证明被告还息情况及原告的诉讼请求违背上述文件的规定。经庭审质证原告对于被告提交的证据的真实性无异议，对证明的问题有异议。认为原告提交的业务查询显示的是贷款发放至今的还款情况，覆盖了被告提交的流水。经审查，本院对被告提交的上述证据的真实性予以确认。 本院经审理认定的事实如下：对原告所述事实，本院予以确认。经查，被告蔡双英、阮进元系夫妻。2018年10月9日二人向原告方提出申请贷款150万元，用于借新还旧。2018年10月24日原告与被告阮进元、蔡双英、阮祥财、阮新德签订了编号为XXX号《个人担保借款合同》，被告阮进元在“借款人”处签字。被告阮祥财在“抵押人”及“保证人”处签字。蔡双英、阮新德在“保证人”处签字。合同约定阮进元借款金额150万元，用于偿还编号为XXX号《个人担保借款合同》项下的贷款本金及利息150万元。借款期限自2018年10月24日起至2021年10月23日止，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证（借款借据）为准。贷款利率为固定利率，月利率8.5‰。双方约定贷款的划款方式为自主支付。对应付未付利息，依据中国人民银行规定计收复利。借款人未按照约定按期足额偿还借款，贷款人（原告）有权提前收回已发放的借款，有权提前行使担保权。合同项下的借款同时存在物的担保（含借款人或第三人提供）和保证担保的，贷款人（原告）可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。同日，被告阮进元与原告签订了《贷款分期还款协议》，该协议作为XXX号《个人担保借款合同》的补充部分，双方约定，自2019年3月20日（含）起至2021年9月20日（含），每季度被告阮进元偿还贷款本金20,000.00元。蔡双英、阮祥财、阮新德分别向原告出具了承诺函，承诺自愿为阮进元在原告处的贷款提供连带责任担保。被告阮祥财以其名下的位于长春市二道区吉林大路以南、临河街以西伊水名苑（高格蓝湾）32号楼501室的房屋及土地提供抵押担保。双方办理了抵押登记，原告取得了吉（2018）长春市不动产证明第XXX号。上述合同签订后，原告依约发放了贷款，在合同履行过程中，被告阮进元未按照合同约定还款。截止开庭之日，被告阮进元尚欠贷款本金1,500,000.00元及相应利息。 本院认为，原告前郭县阳光村镇银行股份有限公司与被告阮进元、蔡双英、阮祥财、阮新德签订的《个人担保借款合同》是双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、法规的禁止性规定，合同合法有效。原告按合同约定向被告阮进元发放了贷款，有权收回贷款本金及利息。阮进元未按约定还款，已构成违约，原告要求提前收回贷款本息的诉讼请求，本院予以支持。贷款提前到期日应为本院邮寄起诉状副本送达至被告之日，即2021年1月25日。此笔贷款的还款方式为按月结息，约定还款。双方签订的《贷款分期还款协议》约定被告阮进元自2019年3月20日起至2021年9月20日，每季度偿还贷款本金20,000.00元，截止开庭之日，贷款本金并未偿还。上述违约情形发生在新型冠状肺炎疫情出现之前，同时，被告未向本院提交证据予以证明其贷款逾期未偿还确系因疫情影响，被告认为原告的诉讼请求违背疫情期间相关规定的主张，本院不予以支持。被告阮进元应当履行还本付息义务。当被告阮进元不履行还款义务时，原告可以按照合同要求被告蔡双英、阮祥财、阮新德承担连带清偿责任。原告有权要求以蔡双英名下的抵押房屋进行拍卖、变卖所得价款优先受偿。依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民法典》第四百一十条、第五百零二条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十八条之规定，判决如下： 一、被告阮进元于本判决生效后立即给付原告前郭县阳光村镇银行股份有限公司借款本金1,500,000.00元，并自借款之日起按合同约定给付利息、罚息、复利。利息按月利率8.50‰（扣除已给付的利息），逾期在原利率的基础上加收50%罚息，计算至执行之日止； 二、被告阮进元逾期不履行本判决第一项给付义务时，原告前郭县阳光村镇银行股份有限公司可以被告阮祥财名下的抵押房屋及土地折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿； 三、被告蔡双英、阮祥财、阮新德承担连带清偿责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费9150元，由被告阮进元负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于吉林省松原市中级人民法院。 审判员  孙惠敏 二〇二一年三月十九日 书记员  何天宇