西安市雁塔区人民法院民 事 判 决 书（2021）陕0113民初10484号原告：招商银行股份有限公司西安分行，住所地陕西省西安市高新区。负责人：王晏蓉，系该分行行长。委托诉讼代理人：孙志颖，陕西仁和万国律师事务所律师。委托诉讼代理人：焦璐玚，陕西仁和万国律师事务所实习律师。被告：石涛涛，男，汉族，1988年12月6日出生，住西安市碑林区。被告：罗小沙，女，汉族，1993年3月8日出生，住西安市碑林区。委托诉讼代理人：刘阳，北京市盈科（西安）律师事务所律师。委托诉讼代理人：崔旭，陕西罗泰律师事务所律师。原告招商银行股份有限公司西安分行（以下简称：招行西安分行）与被告石涛涛、罗小沙金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告招行西安分行的委托代理人孙志颖到庭参加了诉讼，被告石涛涛、被告罗小沙的委托诉讼代理人刘阳、崔旭均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告招商银行股份有限公司西安分行诉称，2016年3月17日，原告与被告石涛涛签订了《个人授信协议》，约定由原告向被告石涛涛提供总额为15万元的可循环授信额度，授信期限自2016年3月17日至2026年3月17日。同日，石涛涛向原告提出额度使用申请，原告与被告石涛涛签订《个人贷款借款合同》并约定：由原告向石涛涛发放贷款15万元，借款期限自2016年3月17日至2021年3月17日，还款采用本金按月归还计划的方式。上述合同签订后，原告依约于2016年3月18日向石涛涛发放贷款15万元，贷款期限为60个月，但自2020年3月5日起，被告石涛涛以各种理由拖延不予还款，截止2020年7月16日，尚有本金55390.8元，利息887.07元,罚息432.63元,复利15.39元，合计56725.89元未还。现被告石涛涛未按时足额还款，故原告有权依据上述合同宣布贷款提前到期并要求石涛涛偿还截止2020年7月16日拖欠的贷款本息及2020年7月17日起至贷款清偿之日新产生的利息、罚息、复息和实现债权的全部费用。被告罗小沙系被告石涛涛的配偶，对婚姻存续期间的该笔债务知情，应承担共同还款责任。现诉至法院，请求依法判令：1、解除原告与第一被告签订的《个人贷款借款合同》；2、二被告偿还原告本金人民币55390.8元，利息887.07元，罚息432.63元，复息15.39元，合计56725.89元及2020年7月17日起至贷款实际清偿之日产生的利息、罚息、复息及实现债权的全部费用；3、由二被告承担本案的诉讼费用。被告石涛涛辩称，借款本金利息均属实，事实与理由写的多次推诿不属实，没有推诿，因为家庭原因、母亲生病导致没有钱还款。被告罗小沙辩称，一、本案借款不属于夫妻共同债务，被告罗小沙并未在涉案《个人贷款借款借据》上签字，事后也未追认签署借款合同的内容，且该借款也并未用于夫妻共同生活，被告罗小沙无需承担还款责任。二、涉案数额较大，且并未用于夫妻共同生活，不属于家事代理权的范畴。三、涉案借款属于原告向石涛涛提供总额为15万元的可循环授信借款，说明被告石涛涛在该授信期间内存在多次借款还款行为，无法证明原告起诉的本次借款是在双方夫妻关系存续期间产生，故涉案借款属于被告石涛涛的个人借款，且原告在向被告提供授信额度时，对被告石涛涛存在配偶这一事实明知，但其并未与被告罗小沙磋商借款事宜以及在借款合同上签字，本案的借款额度也只是原告查询被告石涛涛个人的征信并未查询被告罗小沙的征信，足以说明本案的借款合同相对方是原告和第一被告。经审理查明，2016年3月17日，原告招行西安分行（贷款人）与被告石涛涛（借款人）签订了《个人授信协议》，授信额度15万元。该授信额度为可循环授信额度。循环授信额度是指授信期间授信人根据本协议为授信申请人提供的可连续、循环使用的各类个人贷款授信本金余额之和的最高限制。授信期间，循环授信额度授信申请人可循环使用。授信期间自从2016年3月17日起到2026年3月17日止，共计120个月，协议约定：对授信项下每笔贷款，双方应另行签署具体的借款合同。授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本金清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。合同第21条约定，未按本协议约定按时足额还本或付息的，视为违约。合同第22条约定，一旦发生本协议第21条任何一种违约事件时，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用，要求共同债务人、保证人或其相应的权利义务继受人在规定的期限内清偿授信申请人在本协议及各具体合同项下的全部债务，有权处理抵押物。同日，原告与被告石涛涛签订《个人贷款借款合同》，约定被告石涛涛从原告处贷款15万元，贷款期限60个月，从2016年3月17日起到2021年3月17日止。贷款利率为固定利率，本合同执行利率以贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率为基准利率的基础上上浮68.5%。合同的违约条款约定与《个人授信协议》中所载一致。合同后附《本金归还计划还款方式补充协议》载明：借款人选择本金归还计划的方式归还贷款本息，建立本金归还计划，借款人按约定日期和约定还本金额偿还贷款本金，贷款按日计息，利息按月归还。其中：2017年3月5日归还本金30000元；2018年3月5日归还本金30000元；2019年3月5日归还本金30000元；2020年3月5日归还本金30000元；2021年2月5日归还本金20000元。上述合同签订后，原告于2016年3月18日向被告石涛涛发放了贷款150000元。被告石涛涛未能按照合同履行归还本息的义务。截止2021年3月22日，被告石涛涛已经拖欠原告贷款本金47385.8元，利息2338.83元、罚息2488.05元、复息148.94元，合计52361.62元。经询，被告石涛涛主张该笔借款用途为装修其单位所分房屋，该房屋罗小沙并未与其共同居住。根据被告罗小沙提交的双方离婚协议，二被告无夫妻共同财产。以上事实，有《个人授信协议》、《个人贷款借款合同》、银行交易流水、客户逾期清单、离婚协议书、当事人陈述等证据在卷佐证，并经当庭质证，可以作为认定案件事实的依据。本院认为，依法成立的合同受法律保护，合同当事人应当按照合同约定履行义务。原告招商银行西安分行与被告石涛涛签订的《个人授信协议》《个人贷款借款合同》，系双方当事人的真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方当事人均应全面诚信地履行各自的合同义务。合同签订后，原告依约履行了向被告石涛涛发放贷款的义务，被告应按照合同约定向原告按期还款。被告石涛涛未按时足额偿还贷款，明显违约。故原告要求被告石涛涛支付剩余的贷款本金、利息等，有事实及法律依据，本院予以支持。被告石涛涛签订贷款借款合同时，虽与被告罗小沙系夫妻关系，但被告罗小沙并未在上述合同中签字，原告亦未提交证据证明该笔借款用于夫妻共同生活或生产经营，故其要求罗小沙承担共同还款责任缺乏事实及法律依据，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第一千零六十四条之规定，判决如下:一、被告石涛涛应于本判决生效之日起十日内向原告招商银行股份有限公司西安分行偿还贷款本金47385.8元，利息2338.83元、罚息2488.05元、复息148.94元，合计52361.62元。（上述利息、罚息、复息均截止至2021年3月22日），并按合同约定支付自2021年3月23日起至贷款实际清偿之日的利息、罚息、复息。如被告石涛涛未按照本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。二、驳回原告招商银行股份有限公司西安分行其余诉讼请求。本案案件受理费1218元，减半后609元由被告石涛涛承担,因原告已预交，故被告石涛涛应在支付上述款项时一并支付。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省西安市中级人民法院。审判员  张蓓欣二〇二一年三月二十五日书记员  王崇凡打印：相丽华校对：张桐铭2021年月日送达1