黑龙江省哈尔滨市南岗区人民法院民 事 判 决 书（2020）黑0103民初3076号原告：交通银行股份有限公司哈尔滨南岗支行，住所地黑龙江省哈尔滨市南岗区东大直街255号。负责人：孙刚，职务行长。委托诉讼代理人：李昕，女，1975年10月11日生，汉族，该单位员工，住哈尔滨市南岗区。委托诉讼代理人：赵震，男，1984年11月1日生，汉族，该单位员工，住哈尔滨市南岗区。被告：张某某，男，1992年8月1日生，汉族，住哈尔滨市阿城区。原告交通银行股份有限公司哈尔滨南岗支行与被告张某某借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告交通银行股份有限公司哈尔滨南岗支行的委托诉讼代理人李昕、赵震到庭参加诉讼，被告张某某经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告交通银行股份有限公司哈尔滨南岗支行向本院提出如下诉讼请求：一、请求法院判令编号201901231220999048200000121号、201901231220999048200000288号、201901231220999048200000400号、202001231220999048200000059号、202001231220999048200000079号、202001231220999048200000128号、202001231220999048200000233号、共七笔《“惠民贷”个人信用消费贷款合同》项下贷款提前到期；二、请求判令被告立即偿还（1）合同号为201901231220999048200000121《“惠民贷”个人信用消费贷款合同》项下贷款本金521.54元、利息7.04元，罚息及复利47.38元（利息截止至2020年10月22日，此后利息按合同约定逾期利率计算）；（2）合同号为201901231220999048200000288所欠原告剩余贷款本金486.31元、利息12.40元，罚息及复利18.81元（利息截止至2020年10月22日，此后利息按合同约定逾期利率计算）；（3）合同号为20190123122099904820000040号所欠原告剩余贷款本金475.16元、利息14.05元，罚息及复利13.98元（利息截止至2020年10月22日，此后利息按合同约定逾期利率计算）；（4）合同号为202001231220999048200000059号所欠原告剩余贷款本金418.96元、利息13.91元，罚息及复利8.25元（利息截止至2020年10月22日，此后利息按合同约定逾期利率计算）；（5）合同号为202001231220999048200000079号所欠原告剩余贷款本金544.41元、利息18.71元，罚息及复利10.28元（利息截止至2020年10月22日，此后利息按合同约定逾期利率计算）；（6）合同号为202001231220999048200000128号所欠原告剩余贷款本金418.96元、利息13.91元，罚息及复利8.25元（利息截止至2020年10月22日，此后利息按合同约定逾期利率计算）；（7）合同号为202001231220999048200000233号所欠原告剩余贷款本金609.31元、利息21.48元，罚息及复利10.38元（利息截止至2020年10月22日，此后利息按合同约定逾期利率计算）.上述七笔贷款合计剩余贷款本金3474.65元，利息101.50元，罚息及复利117.33元（利息截止2020年10月21日，此后利息按合同约定利率上浮50％至实际给付之日止）；本息合计金额2693.48元。三、请求判令被告承担本案的全部受理费用。四、加倍给付迟延履行的债务利息。五、诉讼费由被告承担。事实和理由：1、2019年6月28日，原告与被告共同签订了《“惠民贷”个人信用消费贷款合同》（合同编号201901231220999048200000121），合同约定由原告向被告发放贷款人民币6000元整，贷款用途为日常综合消费，贷款期限12个月（2019年6月28日至2020年6月28日，月利率为10.500000‰（当时合同利率），还款方式为等额本息还款，还款日为每月20日。如违约出现逾期贷款合同约定罚息利率为上浮50％计算。并约定了贷款提前到期及违约等条款。2、2019年10月10日，原告与被告共同签订了《“惠民贷”个人信用消费贷款合同》（合同编号201901231220999048200000288），合同约定由原告向被告发放贷款人民币1400元整，贷款用途为日常综合消费，贷款期限12个月（2019年10月10日至2020年10月10日，月利率为10.500000‰（当时合同利率），还款方式为等额本息还款，还款日为每月20日。如违约出现逾期贷款合同约定罚息利率为上浮50％计算。并约定了贷款提前到期及违约等条款。3、2019年11月22日，原告与被告共同签订了《“惠民贷”个人信用消费贷款合同》（合同编号201901231220999048200000400），合同约定由原告向被告发放贷款人民币1100元整，贷款用途为日常综合消费，贷款期限12个月（2019年11月22日至2020年11月22日，月利率为10.500000‰（当时合同利率），还款方式为等额本息还款，还款日为每月20日。如违约出现逾期贷款合同约定罚息利率为上浮50％计算。并约定了贷款提前到期及违约等条款。4、2020年1月16日，原告与被告共同签订了《“惠民贷”个人信用消费贷款合同》（合同编号202001231220999048200000059），合同约定由原告向被告发放贷款人民币700元整，贷款用途为日常综合消费，贷款期限12个月（2020年1月16日至2021年1月16日，月利率为10.500000‰（当时合同利率），还款方式为等额本息还款，还款日为每月20日。如违约出现逾期贷款合同约定罚息利率为上浮50％计算。并约定了贷款提前到期及违约等条款。5、2020年1月21日，原告与被告共同签订了《“惠民贷”个人信用消费贷款合同》（合同编号202001231220999048200000079），合同约定由原告向被告发放贷款人民币700元整，贷款用途为日常综合消费，贷款期限12个月（2020年1月21日至2021年1月21日，月利率为10.500000‰（当时合同利率），还款方式为等额本息还款，还款日为每月20日。如违约出现逾期贷款合同约定罚息利率为上浮50％计算。并约定了贷款提前到期及违约等条款。6、2020年2月24日，原告与被告共同签订了《“惠民贷”个人信用消费贷款合同》（合同编号202001231220999048200000128），合同约定由原告向被告发放贷款人民币800元整，贷款用途为日常综合消费，贷款期限12个月（2020年2月24日至2021年2月24日，月利率为10.500000‰（当时合同利率），还款方式为等额本息还款，还款日为每月20日。如违约出现逾期贷款合同约定罚息利率为上浮50％计算。并约定了贷款提前到期及违约等条款。7、2020年3月20日，原告与被告共同签订了《“惠民贷”个人信用消费贷款合同》（合同编号202001231220999048200000233），合同约定由原告向被告发放贷款人民币800元整，贷款用途为日常综合消费，贷款期限12个月（2020年3月20日至2021年3月20日，月利率为10.500000‰（当时合同利率），还款方式为等额本息还款，还款日为每月20日。如违约出现逾期贷款合同约定罚息利率为上浮50％计算。并约定了贷款提前到期及违约等条款。合同签订后，原告依合同约定分别于2019年6月28日向被告人发放了贷款0.6万元整，2019年10月10日向被告发放了贷款0.14万元，2019年11月22日向被告发放了贷款0.11万元，2020年1月16日向被告发放了贷款0.07万元，2020年2月24日向被告发放了贷款0.07万元，2020年3月20日向被告发放了贷款0.08万元，共计七笔惠民贷，合计发放了贷款1.15万元。截止2020年7月出现多次逾期未还，原告进行了多次催收无效。依合同约定，原告要求被告立即偿还所欠所有贷款本金并结清相应利息、罚息等费用。为维护原告的合法权益，根据《中华人民共和国民事诉讼法》，特向法院提起诉讼，请求法院依法判决。被告张某某未出庭,未提交书面答辩意见。亦未提供证据。交通银行股份有限公司哈尔滨南岗支行为证明案件事实向本院提交证据一、交通银行“惠民贷”产品服务协议；证据二、交通银行“惠民贷”产品服务补充协议；证据三、“惠民贷”个人信用消费贷款合同；证据四、借款凭证7份；证据五、还款明细7份；证据六、欠款明细7份。上述原告提交的证据具有合法性、客观性，能够证明案件事实，本院予以确认并佐证在卷。根据当事人的陈述及证据，本院查明：2019年6月28日至2020年3月20日期间被告张某某与原告交通银行股份有限公司哈尔滨南岗支行先后签订了7份“惠民贷”个人信用消费贷款合同，分别是2019年6月28日，被告张某某与原告签订“惠民贷”个人信用消费贷款合同，合同约定，被告张某某向原告借款6000元，借款期限12个月，借款月利率为10.500000‰，逾期贷款的罚息利率为合同约定利率上浮50%。2019年10月10日，被告张某某与原告签订“惠民贷”个人信用消费贷款合同，合同约定，被告张某某向原告借款1400万元；2019年11月22日，被告张某某与原告签订“惠民贷”个人信用消费贷款合同，合同约定，被告张某某向原告借款1100元；2019年1月16日，被告张某某与原告签订“惠民贷”个人信用消费贷款合同，合同约定，被告张某某向原告借款700元；2020年1月21日，被告张某某与原告签订“惠民贷”个人信用消费贷款合同，合同约定，被告张某某向原告借款700元；2020年2月24日，被告张某某与原告签订“惠民贷”个人信用消费贷款合同，合同约定，被告张某某向原告借款700元；2020年3月20日，被告张某某与原告签订“惠民贷”个人信用消费贷款合同，合同约定，被告张某某向原告借款800元。以上七份合同借款期限均为12个月，借款月利率均10.5‰，逾期贷款的罚息利率均为合同约定利率上浮50%。合同签订后，原告均依约向被告发放贷款，共计七笔惠民贷，合计发放了贷款1.15万元。被告多次逾期，截止2020年10月22日止，以上七份合同被告分别依次尚欠贷款本金521.54元、利息7.04元，罚息及复利47.38元；尚欠贷款本金486.31元、利息12.40元，罚息及复利18.81元；尚欠贷款本金475.16元、利息14.05元，罚息及复利13.98元；尚欠贷款本金418.96元、利息13.91元，罚息及复利8.25元；尚欠贷款本金544.41元、利息18.71元，罚息及复利10.28元；尚欠贷款本金418.96元、利息13.91元，罚息及复利8.25元；尚欠贷款本金609.31元、利息21.48元，罚息及复利10.38元；七份合同共计尚欠贷款本金3474.65元，利息101.50元，罚息及复利117.33元。本院认为，原告交通银行股份有限公司哈尔滨南岗支行与被告张建军签订“惠民贷”个人信用消费贷款合同共七份均合法有效，当事人均应依约履行。合同签订后，原告分别按合同约定履行了向被告张建军发放贷款的义务，被告张建军未按合同约定偿还借款本息属违约，应按合同约定承担还款责任及违约责任。因此原告请求合同提前到期及被告张建军给付剩余本金及利息的诉讼请求，本院予以支持。关于原告要求自2020年10月21日起至实际给付之日止的逾期贷款利息和复利，按照双方在“惠民贷”产品服务协议中约定逾期贷款罚息利率为贷款合同约定的基础日利率上浮50%，本院认为，金融借款、信用卡与民间借贷本质上都是为市场主体提供资金的渠道，在取得利润的同时都承受一定的风险，案涉借款罚息利率为年利率27%，显著背离实际损失，故对于之后逾期贷款利息和复利的计算标准，本院统一调整为以实欠本金为基数，按照年利率24%计算。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第九十四条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、原告交通银行股份有限公司哈尔滨南岗支行与被告张某某签订的《惠民贷”个人信用消费贷款合同》（编号201901231220999048200000121号、201901231220999048200000288号、201901231220999048200000400号、202001231220999048200000059号、202001231220999048200000079号、202001231220999048200000128号、202001231220999048200000233号）项下的债务提前到期；二、被告张某某于本判决生效之日起十日内给付原告交通银行股份有限公司哈尔滨南岗支行借款本金3474.65元及直至借款本金全部还清时止的利息（截止2020年10月21日，利息101.50元、罚息及复利为117.33元，自2020年10月21日至实际给付日止的逾期罚息及复利，以实欠本金为基数，按年利率24%计算罚息）；三、驳回原告交通银行股份有限公司哈尔滨南岗支行的其他诉讼请求。被告如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取25元，由被告张某某负担。本判决为终审判决。审判员  王丹二〇二一年三月五日法官助理杨淑惠书记员郭丽梅