贵州省安顺市西秀区人民法院民 事 判 决 书（2021）黔0402民初622号原告：中国工商银行股份有限公司安顺分行；住所：贵州省安顺市西秀区建设路12号。统一社会信用代码：91520400709677537N。负责人：杜英杰，系该行行长。委托诉讼代理人：胡玉兰，贵州蕴诚律师事务所律师，代理权限：一般授权。委托诉讼代理人：吴莲莲，贵州蕴诚律师事务所律师，代理权限：一般授权。被告：王国芬，女，1975年9月28日生，汉族，原住贵州省普定县城关镇石头堡村70号，现住贵州省安顺市西秀区。被告：周洪祥，男，1979年2月16日生，汉族，原住贵州省水城县蟠龙乡庆祝村四组，现住贵州省安顺市西秀区。被告：贵州深远房地产开发有限公司；住所：贵州省安顺市普定县城关镇农贸市场。统一社会信用代码：915204227854850271。法定代表人：刘飞，系该公司执行董事。原告中国工商银行股份有限公司安顺分行（以下简称工行安顺分行）诉被告王国芬、周洪祥、贵州深远房地产开发有限公司（以下简称贵州深远房开）借款合同纠纷一案，本院于2021年1月14日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司安顺分行委托诉讼代理人吴莲莲、被告王国芬到庭参加诉讼，被告周洪祥、贵州深远房地产开发有限公司经本院合法（传票）传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司安顺分行向本院提出诉讼请求：一、判令解除原被告签订的《个人购房借款/担保合同》；二、判令被告王国芬、周洪祥归还原告贷款余款本金人民币221366.15元及利息（截止到2020年8月17日止尚欠的利息、罚息、复利合计为：9045.11元；2020年8月18日之后的罚息以221366.15元为基数，按7.35%的年利率，计算至221366.15元借款本金清偿完毕之日为止；复利按上述利息、罚息、复利合计9045.11元为基数，按7.35%的年利率，计算至借款本息清偿完毕之日为止）；三、判令被告王国芬、周洪祥承担本案原告的律师代理费（按被告归还的借款本金、利息、罚息、复利金额的5%计算）；四、判令被告贵州深远房地产开发有限公司对第二、三项请求承担连带保证责任；五、本案诉讼费由三被告承担。事实及理由：2015年10月20日，被告王国芬、周洪祥与原告签订《个人购房借款/担保合同》（以下简称合同），向原告贷款275000元以支付房款（见合同第一条），贷款期限为15年（见合同第三条），还款方式为按月等额本息还款法（见合同第6.1条）。合同4.1条约定：“贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率5.15%；合同4.2条约定：若贷款发放后遇基准利率调整的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按调整后的基准利率及4.1条约定的利率浮动比例确定并执行新的利率”。合同9.1条约定：“若借款人未按照合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50%确定”；合同第十四条约定了借款人的违约责任，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人可以宣布本合同项下未偿还的借款立即到期，要求借款人立即清偿未还款项及所产生的利息、罚息及其他费用，并解除合同。第十七条约定了由于借款人和担保人没有按照合同约定履行各自的义务，贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费借款人承担。被告贵州深远房地产开发有限公司作为保证人，对该笔贷款承担阶段性连带责任保证（见合同第十条、10.2条）。合同签订后，原告于2015年11月2日根据合同约定如期如数向被告王国芬、周洪祥放款275000元。贷款发放后，被告王国芬、周洪祥开始每月将还款金额按合同6.4条的约定存入还款账户进行还款。但是，被告王国芬、周洪祥现已多次未按时足额偿还本息，已构成违约。在被告王国芬、周洪祥未按时还款的期间，被告贵州深远房地产开发有限公司未进行代偿。截止至2020年8月17日止，被告王国芬、周洪祥尚欠原告贷款本金221366.15元，利息、罚息、复利共计：9045.11元。被告贵州深远房地产开发有限公司并未承担连带担保责任。原告有权根据合同第十四条的约定，宣布未偿还的借款立即到期，要求被告王国芬、周洪祥立即全部清偿尚欠的本金、利息、罚息和其他费用，解除本合同，并根据合同第10.2条的约定，要求被告贵州深远房地产开发有限公司对上述借款、利息等承担阶段性担保责任。为使原告能及时追回余款，维护原告合法权益，根据《个人购房借款/担保合同》的约定，原告向贵院提起诉讼，望判如所请。被告王国芬对所欠款项无异议，但认为目前偿还能力有限，希望原告多给点时间偿还。被告周洪祥未答辩，亦未出庭辨认原告所举证据的真实性。被告贵州深远房开未答辩，亦未出庭辨认原告所举证据的真实性。经本院审理查明，2015年10月20日，被告王国芬、周洪祥作为借款人，被告贵州深远房开作为保证人与原告工行安顺分行签订了合同编号为一手贷2015-402的《个人购房借款／担保合同》，约定工行安顺分行向被告王国芬、周洪祥提供借款275000元用于购买坐落于西秀区中华东路北侧虹机厂路口“东城名邸”2-8-1的房屋，借款期限为15年，实际放款日与到期日以借款凭证为准；贷款利率为年利率5.15%；贷款逾期罚息利率为在借款合同载明的利率水平上加收50%的罚息；还款方式为按月等额本息；担保方式为抵押担保；保证人承担阶段性连带责任保证，满足10.2条Ｂ条件后保证人对到期后借款人的债务免除保证责任；第10.2条Ｂ条件为抵押权预告登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述抵押权预告登记信息的证明文件；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；第十四条违约及违约责任：14.1发生下列情形之一，贷款人可采取第14.2条所列措施：……Ｌ、借款人连续三个月或连续六次未按时足额偿还贷款本息的……14.2：（4）宣布本合同和贷款人与借款人其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；（5）解除本合同……合同签订后，工行安顺分行于2015年11月2日向被告王国芬账户发放贷款275000元，依约履行了合同约定的义务，同时个人借款凭证记载借款到期日为2030年11月2日，实际执行的贷款利率为年4.9%。同时案涉抵押房屋于2015年10月29日办理预购商品房抵押权预告登记（证号为：安市房预西秀字第××号），借款期限内被告王国芬、周洪祥自2019年12月起连续未按借款合同约定按月支付借款本金及利息，截止到2021年3月21日，被告欠原告借款221366.15元，利息为16335.71元。现原告以被告违约为由起诉至本院。上述事实有原告工行安顺分行及被告王国芬的当庭陈述及原告提交的原告营业执照复印件、负责人任职证明复印件、负责人身份证复印件、被告王国芬、周洪祥身份证复印件、被告贵州深远房开企业信用报告打印件、《个人购房借款/担保合同》复印件、收款收据复印件、个人借款凭证复印件、现金存款凭证复印件、自营历史明细表复印件、安顺市商品房预售合同备案登记表复印件、预抵押登记证书复印件在卷佐证，足以采信。原告工行安顺分行提交的委托代理合同，拟证实原告为本案聘请律师进行诉讼，并支付律师费的事实，对该组证据的真实性本院予以采信，对证明目的不予采信。本院认为，原告工行安顺分行与被告王国芬、周洪祥、贵州深远房开签订的《个人购房借款／担保合同》，系经双方协商一致后依法成立，系合法、有效的合同，双方当事人均应按合同约定全面履行自己的义务。原告按照合同约定发放贷款275000元，被告王国芬、周洪祥从2019年12月起连续逾期还款，已构成违约。因合同第十四条约定当借款人连续三个月或连续六次未按时足额偿还贷款本息的借款人有权宣布本合同和贷款人与借款人其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项自己所产生的利息、罚息及其他费用。宣布贷款提前到期不同于合同解除，是一种独立的承担违约责任的方式，因此原告诉请解除《个人购房借款/担保合同》本院不予支持，但其起诉要求被告立即偿还剩余欠款及利息，本院予以支持；截止2021年3月21日，被告王国芬、周洪祥欠借款本金221366.15元，利息为16335.71元，因现在执行的贷款利率为年4.9%，罚息利率为年7.35%，故之后的利息以借款本金221366.15元为基数按罚息利率年7.35%计算至上述本金还清之日止。复利以16335.71元为基数按罚息利率年7.35%计算至16335.71元付清日止。对原告诉请被告按诉请本息金额的5%赔偿原告为实现债权的律师费，因原告与其代理人签订的委托代理合同代理方式为风险代理，因债权实现方式的不同，支付代理费的标准也不一致，而本案律师费尚未实际支付，针对原告的该项诉讼请求，本院暂不予支持。原告诉请被告贵州深远房开承担连带保证责任，《个人购房借款/担保合同》约定被告贵州深远房开作为保证人承担阶段性连带责任保证，因抵押物坐落于西秀区中华东路北侧虹机厂路口“东城名邸”房屋于2015年10月29日办理正式抵押登记预告登记，且原告已收到预购商品房抵押权预告登记证。根据《个人购房借款/担保合同》约定，被告贵州深远房开已经免除保证责任。对原告的该项诉请，本院不予支持。被告周洪祥、贵州深远房开未到庭参加诉讼，自动放弃权利，不影响人民法院对案件的审理。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、由被告王国芬、周洪祥在本判决生效之日起十五日内偿还原告中国工商银行股份有限公司安顺分行借款本金221366.15元及利息（截至2021年3月21日的利息16335.71元，之后的罚息以本金221366.15元为基数按罚息利率年7.35%计算至上述本金还清日止，复利以16335.71元为基数按罚息利率年7.35%计算至16335.71元付清日止。）。二、驳回原告中国工商银行股份有限公司安顺分行的其他诉讼请求。三、驳回原告中国工商银行股份有限公司安顺分行对被告贵州深远房地产开发有限公司的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币4758元，减半收取2379元，由被告王国芬、周洪祥承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省安顺市中级人民法院。逾期不提起上诉，则本判决发生法律效力，原告可在履行期届满两年内，向本院申请强制执行。审判员  谌静二〇二一年三月三十一日法官助理刘玉莹书记员韩超乾