贵州省安顺市西秀区人民法院民 事 判 决 书(2021)黔0402民初407号原告：中国工商银行股份有限公司安顺分行。统一社会信用代码：91520400709677537N。住所地：贵州省安顺市西秀区建设路12号。负责人：杜英杰，系分行行长。委托诉讼代理人：秦琪，贵州蕴诚律师事务所律师。代理权限：一般诉讼代理。委托诉讼代理人：颜潇，贵州蕴诚律师事务所律师。代理权限：一般诉讼代理。被告：程某，女，1976年12月3日生，汉族，住贵州省安顺市西秀区。原告中国工商银行股份有限公司安顺分行与被告程某信用卡纠纷一案，本院于2021年1月11日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。中国工商银行股份有限公司安顺分行的委托诉讼代理人颜潇到庭参加诉讼，被告程某经本院合法（传票）传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司安顺分行向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告程某立即偿还原告透支本金42532.04元，表内违约金2425.14元及表外利息9182.36元（暂计算至2021年2月17日，实际计算期间应按《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定至全部债务偿还完毕之日止），共计54139.54元。2、请求判令被告程某支付原告因实现债权而产生的律师费1800元。3、本案诉讼费用全部由被告承担。事实及理由：被告向原告申领牡丹信用卡一张于2014年6月27日启用，并于同日签署《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》等，约定：牡丹信用卡申领人使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；牡丹信用卡申领人可按照发卡机构对账单标明的最低还款额还款，按照最低还款额规定还款的，则只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，牡丹信用卡申领人方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金；发卡机构因催收欠款和实现债权而产生的相关费用应由持卡人承担等内容。自2018年6月2日起被告多次透支所领用的牡丹信用卡，还款期限届满后，被告未按约定偿还透支本金，截算至2020年6月5日止被告连续违约6次，逾期天数174天，尚欠原告透支本金44203.19元。经原告通过电话、短信等多种方式对被告所欠款项进行催收，被告仍拒不偿还。原告为维护自身合法权益，依法提起诉讼，根据原、被告所签订的合同约定及相关法律规定，请求人民法院支持原告诉请如前。被告程某未提出答辩意见，亦未出庭辨认核对原告所举证据真实性。中国工商银行股份有限公司安顺分行围绕诉讼请求依法提交了以下证据：1、原告营业执照复印件、负责人身份证明复印件、负责人身份证复印件、被告身份证复印件。证明原、被告的身份情况及诉讼主体资格。2、个人客户业务办理凭证及影像复印件、中国工商银行牡丹信用卡章程复印件、牡丹信用卡领用合约（个人卡）复印件、终端交易平台截图打印件、查询信用卡交易明细复印件，证明被告向原告申领牡丹信用卡一张并于2014年6月27日启用，并于同日签署《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》，《中国工商银行牡丹信用卡章程》中明确约定了持卡人的相关义务，自2018年6月2日起被告多次透支所领用的牡丹信用卡，还款期限届满后，被告未按约定偿还透支本金，截至2020年6月5日，被告连续违约6次，逾期天数174天；截至2021年2月17日，被告实际尚欠透支本金42532.04元，违约金2425.14元，利息9185.36元，共计54139.54元。3、催收记录复印件，证明原告多次向被告催收逾期欠款，但被告均未归还。上述证据具有真实性、合法性、关联性，本院均予以确认并在卷佐证。原告提交的诉讼委托合同复印件，证明原告为实现债权产生了律师代理费1800元，因原告未提交有效票据证实该费用确已实际产生，故对该份证据不予确认。本院经审理认定事实如下：2014年6月12日，被告程某向中国工商银行股份有限公司安顺分行申领信用卡并填写了《工商信用卡申请表（个人卡）》，亦在该申请表上签名确认清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同／协议的各项规则。同日，被告（甲方）签署《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》，约定：（1）甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。（2）甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。对于部分信用卡产品，甲方同意采用“特殊计息”方式，甲方未全额偿还当期应还款项的，应对享受免息还款期的透支交易（包括已偿还部分）支付从银行记账日起至还款日止的透支利息，乙方将通过中国工商银行网站-“信用卡”-“卡片世界”等途径告知甲方。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元人民币或500港币或500澳门元或100美元或100欧元（其余外币账户按最高100美元等值外币收取）。甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外），每期最低还款额为以下部分金额之总和：对账单中未偿还的一般交易（分期付款、透支取现、透支转账以外的透支消费以及相关利息、费用等）金额的百分之十；所有已入账未偿还的分期付款、透支取现、透支转账金额的百分之百；上期账单最低还款额未还部分金额。如当期账单透支余额低于上述金额总和，则最低还款额以当期账单透支余额为限。（3）因甲方在临时调高额度期限届满前未归还欠款导致超过信用额度，或因利息、费用等其他原因导致超过信用额度的，属于超额使用信用额度。对于上述情形，甲方不得以超过信用额度为由拒绝归还牡丹信用卡账户欠款。（4）乙方对甲方不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），按月计收复利，并从甲方账户中扣收（含透支扣收，下同）。（5）牡丹贷记卡账户内存款不计付利息。（6）甲方向乙方申请分期付款业务应遵守乙方分期付款业务相关规则：分期付款扣款金额入账后将全额计入当期账单的最低还款额，乙方可根据甲方的交易、还款记录情况、资信状况变化或突发性欺诈风险等情况，取消剩余期数分期付款，并将剩余款项一次性记入甲方牡丹信用卡账户，甲方应按当期对账单在到期还款日前一次性偿还。4、牡丹准贷记卡条款（1）准贷记卡透支利息自银行记账日起，按日利率万分之五、年利率18.25%计收单利，透支期限最长为60天。甲方透支超过60天仍未还款的，视为逾期，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）。（2）准贷记卡账户内的存款按照中国工商银行公布的活期存款利率计付利息。5、甲方应承担牡丹信用卡（含副卡）项下发生的全部债务，乙方有权从其账户中扣收因牡丹信用卡（含副卡）而发生的全部交易款项、利息及费用等。费用按照乙方对外统一公布的中国工商银行服务价目表收取。原告经审核同意后向被告发放了贷记卡一张，卡号为62×××00。原告向被告发卡后，被告透支所领用的牡丹信用卡，合同履行过程中，被告未按约偿还透支本金，经原告多次催收未果。后原告将该信用卡进行销户。截至2021年2月17日，被告尚欠原告透支本金42532.04元及利息9182.36元、违约金2425.14元，共计人民币54139.54元。案涉银行卡被销户后原告未再计违约金。本院认为,按照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条二款：“民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。”之规定，本案法律事实发生于2021年1月1日之前，故应适用《中华人民共和国合同法》之规定。本案中,原告中国工商银行股份有限公司安顺分行根据被告程某的申请向其核发了信用卡,被告领卡后进行刷卡消费,足以认定原告中国工商银行股份有限公司安顺分行与被告之间就信用卡的申领、使用形成了合法有效的信用卡合同关系。被告程某申请办理牡丹信用卡时,就《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约(个人卡)》进行了签署,视为其对上述章程、合约的权利义务并无异议,原、被告双方均应按信用卡领用合约和章程约定诚实全面履行各自义务,并受法律保护。被告刷卡消费后至今尚未足额偿还透支资金,构成违约，理应承担相应的违约责任，故被告程某应按双方约定支付利息和违约金。原告中国工商银行股份有限公司安顺分行委托律师参加诉讼,但没有提供证据证明其支付了律师费,故对此请求不予支持。综上所述，对原告中国工商银行股份有限公司安顺分行提出的要求判令被告程某偿还信用卡透支本金、违约金的请求予以支持;提出的要求被告程某支付利息的请求予以支持（利息暂算至2021年2月17日为9182.36元，之后的利息按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约》约定的标准计算至实际清偿之日止）；对原告提出的要求被告程某支付律师费1800元的请求不予支持。被告程某经本院合法传唤不到庭参加诉讼，自动放弃权利，不影响人民法院对案件的审理。依据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款、《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定,判决如下:一、限被告程某于本判决生效后十日内向原告中国工商银行股份有限公司安顺分行偿还卡号为62×××00的信用卡透支本金42532.04元及违约金2425.14元，共计人民币44957.28元。二、限被告程某于本判决生效后十日内向原告中国工商银行股份有限公司安顺分行偿还卡号为62×××00的信用卡利息（至2021年2月17日的利息为人民币9182.36元，之后的利息按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约》约定的标准计算至实际清偿之日止）。三、驳回原告中国工商银行股份有限公司安顺分行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期限履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币1076元,减半收取人民币538元，由被告程某负担。如不服本判决,可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状,并按对方当事人人数提交上诉状副本,上诉于贵州省安顺市中级人民法院。逾期不提出上诉，本判决发生法律效力，权利人可在履行期限届满之日起二年内，向本院申请强制执行。审判员  宗星二〇二一年三月二十日法官助理黄娅书记员洪浩然