四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川0193民初3086号 原告：广发银行股份有限公司成都分行，住所地中国（四川）自由贸易试验区成都市高新区天泰路112号四川投资大厦北楼1-2层、19-21层。 负责人：张恺，行长。 委托诉讼代理人：刘保山，四川承道律师事务所律师。 委托诉讼代理人：许勤，四川承道律师事务所律师。 被告：张梅，女，1977年10月20日出生，汉族，住成都市温江区。 原告广发银行股份有限公司成都分行（以下简称“广发银行”）与被告张梅信用卡纠纷一案，本院于2021年3月2日立案后，依法适用小额程序，公开开庭进行了审理。原告广发银行的委托诉讼代理人刘保山到庭参加诉讼，被告张梅经本院合法传唤未到庭。本案现已审理终结。 广发银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告偿还信用卡欠款本金19792.94元、利息3137.37元、违约金678.01元，共计23608.32元（暂计至2020年10月20日）；2.从2020年10月21日起的利息（含复利）、违约金等费用，按《广发银行信用卡客户协议》《广发银行信用卡章程》等文件的约定计算至所有欠款清偿之日止；3.判令被告承担本案全部诉讼费用。庭审中，广发银行将第二项诉讼请求变更为从2020年10月21日起仅主张利息（含复利）。事实与理由：2017年1月10日张梅在广发银行申请办理广发信用卡，张梅在使用该卡的过程中发生透支欠款并逾期严重，经广发银行成都分行多次催收，张梅至今仍未清偿。 张梅未作答辩，亦未向法庭提交书面的答辩意见。 本院经审理认定事实如下：2017年1月10日张梅向广发银行申请办理信用卡，并签署了《客户领卡确认函》《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》《广发个人信用卡费率表》《广发银行信用卡章程》。基本情况如下： 办卡方式：现场办卡； 申请时间：2017年1月10日； 信用卡号（账号）：6258XXXXXXXX6382； 欠款情况：截至2020年10月20日，欠款总金额23608.32元，其中本金19792.94元、利息3137.37元、违约金678.01元； 主要合同条款： 1.银行有权要求客户于指定日期清偿所有债务；2.广发卡透支利息日利率为万分之五，按月计收复利，复利计收对象包括本金、利息、超限费、滞纳金等全部欠款，并设有最低收费限额；3.超限费：按账单周期最高超限金额的5%收取；4.滞纳金：按每期账单最低还款额未还清部分的5%收取；5.年费、分期手续费等费用计算标准及依据：广发信用卡费率表；6.还款顺序及依据：客户的还款入账日以款项到达广发卡账户日为准，收到持卡人还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：正常逾期1-90天（含）的，按照先各项费用或应收利息、后本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照先本金，后各项费用或应收利息的顺序进行冲还。 另查明，2016年11月1日，广发银行通过其网站发布《广发银行关于对信用卡业务相关事项调整的公告》：自2017年1月1日起，广发信用卡收费项目取消“滞纳金”及“超限费”项目，并对未按时偿还最低还款额的客户收取违约金，违约金按每期账单最低还款额未还清部分的5%收取，个人单币卡（含公务卡）最低RMB20/USD5/HKD40，个人双币卡最低RMB20/USD2，单位卡最低RMB10/USD1，或按协议约定收取。2017年12月29日，广发银行发布《关于调整信用卡业务违约金收取标准的公告》：定于2018年3月1日起调整信用卡业务违约金收取标准，违约金将按客户每期账单最低还款额未还清部分的5%收取；如客户连续2个月（含）以上未按时还清每期账单最低还款额，则按客户账单最低还款额未还清部分6%收取违约金；客户不存在连续2个月（含）以上未按时还清每期账单最低还款额的，恢复按最低还款额未还清部分5%收取违约金，同时违约金最低收取限额为个人单币卡（含公务卡）最低RMB30/USD5/HKD40，个人双币卡最低RMB30/USD2，单位卡最低RMB10/USD1。 以上事实，有广发银行提交的当事人身份信息、营业执照、《客户领卡确认函》《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》《广发个人信用卡费率表》《广发银行信用卡章程》《广发银行关于对信用卡业务相关事项调整的公告》《关于调整信用卡业务违约金收取标准的公告》、欠款构成、交易明细及当事人陈述等在卷佐证，本院予以确认。 本院认为，张梅向广发银行申请信用卡，广发银行经审查后为张梅办理了信用卡，双方同意按照《广发银行信用卡章程》《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》的约定履约，形成信用卡合同关系。该合同关系系双方真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，各方当事人均应按合同约定履行各自义务。张梅取得信用卡并进行消费，应当按照约定履行还款付息的义务。张梅实际未按约还本付息，构成违约，根据《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》之约定，广发银行有权要求张梅偿还信用卡欠款本金、利息、违约金。 关于信用卡欠款本金，根据前述查明，截至2020年10月20日，张梅未向广发银行偿还的信用卡欠款本金为19792.94元，故对广发银行关于要求张梅偿还信用卡欠款本金19792.94元的诉讼请求，本院予以支持。 关于利息，广发银行主张的截至2020年10月20日止的尚欠利息未超过其合同权利范围，本院对此予以确认，截至2020年10月20日止张梅应还利息3137.37元。2020年10月21日起之后的利息以尚欠的借款本金为基数，按日利率万分之五的标准计算至借款本金清偿之日止；复利以逾期利息为基数，按日利率万分之五的标准计至本息清偿之日止。 关于违约金，双方在合同中约定了“滞纳金”和“超限费”，后广发银行于2016年11月1日通过网站公告的方式明确取消前述两项费用。2017年1月1日《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准，”广发银行按照合同约定在其网站公布了收取违约金的事宜，且违约金的计算标准明确具体，可以视为银行与金融消费者已经达成违约金约定，广发银行主张截至2020年10月20日的违约金678.01元，本院予以支持。但上述利息、复利及违约金总额应以不超过年利率24%为宜，对超出部分，本院不予支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条、第二百七十一条之规定，判决如下： 一、被告张梅于本判决生效之日起三十日内向原告广发银行股份有限公司成都分行偿还欠款本金19792.94元； 二、被告张梅于本判决生效之日起三十日内向原告广发银行股份有限公司成都分行支付违约金678.01元及利息（含复利）[截至2020年10月20日的利息（含复利）为3137.37元，2020年10月21日起至欠款清偿之日止的利息以欠款本金为基数，按日利率万分之五计至本金清偿之日止；复利以逾期利息为基数，按日利率万分之五的标准计至本息清偿之日止]，但上述利息、复利、违约金总计应以年利率24%为限； 三、驳回原告广发银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取计216元，由被告张梅负担。 本判决为终审判决。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  牟治伟 二〇二一年三月二十九日 书记员  徐瑞阳