重庆市巴南区人民法院民 事 判 决 书(2021)渝0113民初308号原告：中国工商银行股份有限公司重庆巴南支行,住所地重庆市巴南区龙海大道3号7幢2-8,统一社会信用代码91500113903444833X。负责人：文革兵，行长。委托诉讼代理人：袁江霞，重庆康实律师事务所律师。委托诉讼代理人：雷燕，重庆康实律师事务所实习律师。被告：张正强，男，1978年4月4日出生，汉族，户籍地重庆市渝北区，经常居住地重庆市渝北区。原告中国工商银行股份有限公司重庆巴南支行（以下简称工行巴南支行）与被告张正强金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月8日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告工行巴南支行的委托诉讼代理人袁江霞、雷燕与被告张正强到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行巴南支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告张正强立即偿还借款本金295542.72元，并支付偿清全部本息之日的利息、罚息和复利（截至2021年2月2日已产生利息合计8853.83元，其中包括罚息130.79元，复利137.07元）；2、判令原告在上述债权范围内对被告张正强所有的位于重庆市渝北区回兴街道果塘路99号北岸明珠X幢X-X-X的房屋以折价方式或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿；3、判令本案诉讼费、公告费（如实际发生）等由被告张正强承担。事实与理由：原、被告于2016年7月18日签订《个人购房借款/担保合同》，约定被告向原告借款34万元用于购买位于重庆市渝北区回兴街道果塘路99号北岸明珠X幢X-X-X的房屋，借款期限为240个月，借款利率按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率下浮10%执行并随基准利率的变化，按每年1月1日前最后一次调整公布的基准利率浮动等额本息还款；被告未按时足额偿还的借款本金，原告在前述约定利率的基础上上浮30%计收罚息，被告未按时足额支付的利息，按罚息利率计收复利；被告连续三个月或累计六次未按时足额偿还借款本息的，将承担原告宣布借款提前到期，提前清偿全部或部分借款本金余额以及所产生的利息、罚息、复利的违约责任，且原告为实现债权而产生的律师代理服务费等由被告承担；被告以前述所购房屋向原告提供抵押担保并办理了抵押登记。原告向被告发放了借款34万元，被告于2019年11月1日至2020年1月1日期间连续逾期三个月，于2016年10月1日至2020年11月1日期间累计六次以上未按时足额偿还贷款本息。原告为维护自身合法权益，遂诉至法院提出如上诉求。被告张正强辩称，在原告工行巴南支行办理房屋抵押贷款属实，确实存在逾期还款的情形，但在2021年2月2日上午9时52分左右向银行偿还了一笔贷款，故具体欠款金额需要核算，同意原告工行巴南支行宣布贷款提前到期。原告工行巴南支行围绕其诉讼请求依法提交了个人信贷业务申请表、《个人购房借款/担保合同》、借款凭证、不动产登记证明、房地产权证、个人自营历史明细列表、个人贷款借据余额信息等证据，被告张正强未提交证据，对原告工行巴南支行提交的以上证据真实性亦无异议，本院经审查后对原告工行巴南支行提交的上述证据予以确认并附卷为凭。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年7月11日，被告张正强向原告工行巴南支行提交个人（住房）贷款申请申请表，申请个人二手住房贷款34万元。2016年7月18日，原、被告双方签订《个人购房借款/担保合同》，合同约定被告张正强为购买位于重庆市渝北区回兴街道果塘路99号北岸明珠X幢X-X-X的房屋向原告工行巴南支行贷款34万元，贷款期限240个月，实际放款日和到期日以借款凭证为准；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮10%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按合同第四条第二款A、贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及本合同约定了利率浮动比例确定并执行新的利率，贷款利息自实际放款日起计算；借款人按照等额本息还款法偿还贷款，借款人自愿选择每月1日为还款日；若借款人未按约定期限（包括被宣布提前到期）还款，贷款人有权按罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按合同约定利率基础上加收30%；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权解除本合同，宣布本合同以及贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，并要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失；因履行本合同发生纠纷，协商不成时，依法向贷款人所在地人民法院起诉。借款人以本合同项下贷款所购的重庆市渝北区回兴街道果塘路99号北岸明珠X幢X-X-X房屋〔不动产权证号：渝（2016）渝北区不动产权第00066XXXX号〕向贷款人提供抵押担保并办理了抵押登记，担保范围为本合同项下借款人全部债务，包括本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。合同签订后，原告工行巴南支行于2016年8月30日发放了贷款34万元，贷款到期日为2036年8月30日，当期执行利率4.41%，利率变动周期为次年1月1日，约定还款日为每月1日。被告张正强从2016年10月1日开始逾期，至2017年3月1日累计六次且连续三月未按时足额还款。原告工行巴南支行向本院提起诉讼，宣布贷款提前到期，要求被告张正强提前偿还全部借款本金以及所产生的利息、罚息、复利并承担相应的违约责任。本院受理案件后，依法向被告张正强邮寄送达了诉状副本，被告张正强于2021年1月17日签收。庭审中，原告工行巴南支行陈述被告张正强的贷款执行利率未转换成贷款市场报价利率，继续适用原合同约定的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮10%确定；其提交的个人贷款借据余额信息系2021年2月2日上午9时4分打印，故被告张正强在当日9时52分左右偿还的贷款金额没有体现，庭后原告工行巴南支行于2021年2月4日补充提交的个人贷款借据余额信息载明，客户最后金融交易日为2021年2月2日，被告张正强尚欠原告工行巴南支行逾期本金1074.96元、利息1111.44元、宣布提前到期的贷款本金287243.19元；无尚欠的罚息和复利金额。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原、被告双方自愿签订《个人购房借款/担保合同》，系双方真实意思表示，内容不违反法律法规强制性规定，合法有效，均应按合同约定全面履行各自的义务。原告工行巴南支行按约发放了贷款，被告张正强应按约偿还借款本息。被告张正强自2016年10月1日起累计六个月未按时足额还款，已构成违约，原告工行巴南支行按合同约定有权宣布贷款提前到期。原告工行巴南支行未向被告张正强发布书面宣布贷款提前到期的通知，而直接向本院提起诉讼，本院依法向被告张正强邮寄送达了诉状副本，被告张正强于2021年1月17日签收，故本院认定原告工行巴南支行宣布贷款提前到期之日为2021年1月17日，但考虑被告张正强收到通知后还款需要一定合理期限，故本院将合理期限届满日综合认定至本案开庭审理前即2021年2月2日，截至2021年2月2日，被告张正强仍未偿还尚欠的全部贷款本息，应当继续偿还原告工行巴南支行截至2021年2月2日的逾期本金1074.96元、利息1111.44元以及宣布提前到期的贷款本金287243.19元，本金合计288318.15元，并以尚欠的借款本金288318.15元为基数，按照中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率下浮10%再上浮30%的标准计收自2021年2月3日起至本金付清之日止的罚息，以应付未付的利息1111.44元为基数，按照中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率下浮10%再上浮30%的标准计收自2021年2月3日起至利息付清之日止的复利，对超出该部分的诉讼请求，本院不予支持。原、被告双方在《个人购房借款/担保合同》中就案涉合同项下贷款约定了抵押担保并办理了抵押登记，该抵押权已生效。根据《中华人民共和国担保法》第三十三条“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”以及第四十六条“抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。”的规定，原告工行巴南支行诉请对被告张正强所有的位于重庆市渝北区回兴街道果塘路99号北岸明珠X幢X-X-X的房屋以折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿，于法有据，本院予以支持。被告张正强已到庭应诉，本案未实际产生公告费，原告工行巴南支行诉请被告张正强承担公告费，于法无据，本院不予支持。为此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款之规定，判决如下：一、被告张正强于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司重庆巴南支行借款本金288318.15元；二、被告张正强于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告中国工商银行股份有限公司重庆巴南支行截至2021年2月2日的利息1111.44元，以及以借款本金288318.15元为基数，按照中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率下浮10%再上浮30%的标准计收自2021年2月3日起至本金付清之日止的罚息，以应付未付的利息1111.44元为基数，按照中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率下浮10%再上浮30%的标准计收自2021年2月3日起至利息付清之日止的复利；三、若被告张正强未能按时足额履行前述第一、二项债务，则原告中国工商银行股份有限公司重庆巴南支行对被告张正强所有的位于重庆市渝北区回兴街道果塘路99号北岸明珠X幢X-X-X的房屋〔不动产权证号：渝（2016）渝北区不动产权第00066XXXX号〕折价、拍卖、变卖所得的价款在以上债权范围内享有优先受偿权；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司重庆巴南支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5882元，减半收取计2941元，由被告张正强承担（此费原告中国工商银行股份有限公司重庆巴南支行已垫付，被告张正强在履行前述还款义务时迳付原告，本院预收的案件受理费不作清退）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行，申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 员  郭 华二〇二一年三月九日法官助理  乔兴秀书 记 员  唐海洋