四川省攀枝花市东区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川0402民初737号 原告：攀枝花农村商业银行股份有限公司，住所地四川省攀枝花市东区机场路102号，统一社会信用代码：91510400586465381M。 法定代表人：钱永洪，董事长 委托诉讼代理人：杨承竟,男，公司员工。 委托诉讼代理人：梁飞，男，公司员工。 被告：刘原，男，1989年6月8日出生，汉族，住四川省攀枝花市东区，现羁押于攀枝花市看守所。 原告攀枝花农村商业银行股份有限公司（以下简称：农商行）与被告刘原金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月2日立案后，依法适用简易程序，于2021年3月30日公开开庭进行了审理。原告农商行的委托诉讼代理人杨承竟、梁飞，被告刘原到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告农商行向本院提出诉讼请求：1.判令刘原向农商行偿还编号为1397022019000151《个人借款合同》项下借款本金15万元，并从2020年12月20日起以本金15万元为基数按年利率5.35%支付利息至2021年3月2日计1014.2元；以拖欠的利息1014.2元为基数按年利率8.025%从2021年1月21日计算复利至2021年3月3日合计3.39元，之后的复利以拖欠的利息为基数按年利率5.35%从2021年3月3日起计算至结清逾期利息时止；从2021年3月3日起以本金15万元为基数，按年利率8.025%计算罚息至本金清偿时止；2.本案诉讼费由刘原承担。事实和理由：2019年11月4日，农商行与刘原签订编号为1397022019000151《个人借款合同》，合同就借款金额、用途、期限、利率及结息方式等相关条款进行了约定。2019年11月4日，农商行依约向刘原发放了贷款15万元。在合同履行过程中，刘原却未严格按照合同约定履行偿还利息义务。截止2021年3月2日，刘原拖欠利息及复利合计1017.59元。根据借款合同的约定被告的行为已经构成严重违约，现农商行宣布借款提前到期，要求刘原归还全部本金，并按照合同约定支付利息、复利、罚息。为维护农商行的合法权益，现诉至法院，望判如所请。 被告刘原辩称，认可刘原向农商行借款15万元及刘原自2020年12月起开始逾期未按时足额支付利息的事实。但刘原自2019年与农商行签订借款合同后一直按时支付利息，信用良好，此次违约并非刘原本意，因刘原于2021年1月6日被公安拘留，无法支付利息。现刘原无还款能力，希望农商行在刘原被羁押期间继续履行合同，按照最低计息标准计算利息，待刘原释放后再行还款。 双方当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告农商行提交了农商行营业执照、法定代表人身份证明、员工身份证明、授权委托书，被告刘原的身份证，《个人借款申请书》《个人借款合同》、贷款业务系统截屏，利息计算清单等证据。被告刘原对原告农商行提交的所有证据的真实性、合法性、关联性均无异议，本院予以确认并在卷佐证。被告刘原未提交证据。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2019年10月30日，刘原向农商行提交《个人借款申请书》，向农商行申请借款15万元，借款期限3年，用于家庭消费。 2019年11月4日，借款人刘原（甲方）与贷款人农商行（乙方）签订编号为1397022019000151《个人借款合同》，约定：乙方向甲方提供的循环使用借款额度为15万元；甲方应将借款用于家庭消费；借款额度支用有效期自2019年11月4日至2022年11月3日；在额度支用有效期终止时，未支用的借款额度自动失效；甲方每次提款的借款期限自甲方实际提款日起至约定还款日止，以借据的记载为准；在额度支用有效期和借款额度内，甲方可以根据需要逐笔申请借款，双方办理相应手续；实际借款期限、实际提款日、借款金额以本合同项下的借款借据所记载的期限、日期和金额为准，借款借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；贷款利率为浮动利率即LPR利率加150基点（一基点=0.01%），并自起息日起至本合同项下本息全部清偿之日止，每满12个月根据利率调整日前一个工作日执行的LPR利率以及上述加/减基点数调整一次；利息调整日为起息日在调整当月的对应日，当月没有起息日的对应日的，则当月最后一日为利率调整日；本合同项下逾期的贷款，从贷款逾期之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止；逾期罚息利率为贷款利率上浮50%；贷款逾期罚息=逾期贷款本金×逾期天数×逾期罚息日利率；贷款按日计息，贷款利息自贷款转存到甲方账户之日起计算；如甲方不能按照本合同的结息日付息，则自结息日次日起计收复利；对合同期限内不能按期支付的拖欠利息，按借款合同载明的贷款利率计收复利；计算公式为：合同期限内的复利=拖欠利息金额×利息拖欠天数×贷款日利率；贷款逾期后不能按期支付的拖欠利息，改按罚息利率按日结算逾期利息和计收复利；计算公式为：贷款逾期后的复利=每日拖欠利息金额×利息拖欠天数×逾期罚息日利率；按月结息，结息日固定为每月的第20日；借款采用甲方自主支付；用款时间为2019年11月4日至2022年11月3日之间；客户在手机银行上自助选择还款方式；甲方应按照本合同约定按期归还借款本息；若甲方未按合同约定归还贷款本息或支付相关费用；甲方个人及家庭财务状况恶化，卷入或即将卷入重大的诉讼或仲裁程序及其他法律纠纷，乙方认为可能或已经影响或损害乙方在合同项下的权益的，乙方可宣布贷款立即到期，要求甲方立即归还借款本息及相关费用，并从乙方宣布贷款提前到期之次日起开始计收贷款逾期罚息；对甲方未按时还清的借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和合同约定的结息方式计收利息和复利等等。 2020年11月19日，农商行向刘原发放借款15万元。刘原自2020年12月20日起开始逾期，未按时足额支付借款利息，仅在2021年1月21日支付利息568.51元，之后未再支付过任何款项。 另查明，刘原现被羁押于攀枝花市看守所。 本院认为，农商行与刘原之间签订的《个人借款合同》系当事人真实意思表示，内容无悖于现行法律法规的禁止性规定，合法有效，合同各方均应按照合同约定履行各自义务。刘原向农商行申请借款，农商行依约放款后，刘原应当按照合同约定及时足额偿还借款本息。刘原从2020年12月20日开始逾期，未按时足额支付利息，存在违约。虽刘原辩称其现被限制人身自由，无法还款，并非其主观故意拖欠，但因其现已无还款能力，农商行主张提前收回该笔贷款本息，虽现未届双方约定的合同到期日，但因双方签订的《个人借款合同》约定刘原个人及家庭财务状况恶化，卷入或即将卷入重大的诉讼或仲裁程序及其他法律纠纷，农商行认为可能或已经影响或损害其在合同项下的权益的，农商行可宣布贷款立即到期，要求刘原立即归还借款本息及相关费用，并从农商行宣布贷款提前到期之次日起开始计收贷款逾期罚息。现因刘原的违约行为及无偿债能力的客观事实，农商行宣布贷款立即到期的条件成就，刘原应立即偿还所有到期及未到期的借款本息，并从宣布贷款提前到期之日次日起开始计收贷款逾期罚息及复利。故农商行主张刘原归还剩余全部借款本金的诉讼请求本院予以支持。关于利息部分。在出现农商行可以提前收回借款事由后，农商行应在合理期限内向借款人以书面形式提出提前收回借款的主张，并给予借款人一定合理履行期限，使借款人在合同履行期限发生较大变更时及时周转资金，以偿还银行贷款。本案中，农商行并未在合同约定的刘原不履行还款义务时向刘原提出提前收回借款的主张并给予一定合理履行期限，而是直接以提起诉讼的方式于庭审中主张合同提前到期，故应自农商行向刘原宣布提前到期的次日开始按罚息利率计收，之前仍应按合同约定的借期内的利率标准计收。基于此，应以15万元本金为基数按LPR利率上浮150基点的标准（不超过年利率5.35%）从2020年12月20日计算至2021年3月30日，扣除刘原已支付的利息568.51元后，依法核算为1638.38元。之后应以欠付本金为基数按贷款利率（LPR利率上浮150基点）上浮50%的标准（不超过年利率8.025%）支付罚息至借款本金还清时止。关于复利部分。双方《个人借款合同》约定对合同期限内不能按期支付的拖欠利息，按借款合同载明的贷款利率计收复利；贷款逾期后不能按期支付的拖欠利息，改按罚息利率按日结算逾期利息和计收复利，故2021年3月30日之前产生的复利应以欠付利息为基数按LPR利率上浮150基点的标准（不超过年利率5.35%）从2021年1月21日计算至2021年3月30日，超出部分本院不予支持。之后的复利原告主张以欠付利息为基数按LPR利率上浮150基点的标准（不超过年利率5.35%）计算至利息结清时止不违反法律规定，本院予以支持。对上述利息、罚息、复利，根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》的规定，总计不得超过年利率24%，超过部分不予支持。 依照《中华人民共和国民法典》第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条之规定，判决如下： 一、刘原于本判决生效之日起十日内一次性向攀枝花农村商业银行股份有限公司偿还借款本金15万元，并支付截止2021年3月30日已产生的1638.38元，之后以欠付本金为基数按贷款利率（LPR利率上浮150基点）上浮50%的标准（不超过年利率8.025%）从2021年3月31日计算罚息至借款本金还清时止；以欠付利息为基数按LPR利率上浮150基点的标准（不超过年利率5.35%）从2021年1月21日计算复利至利息结清时止； 二、驳回攀枝花农村商业银行股份有限公司其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3320元，由刘原负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省攀枝花市中级人民法院。 审判员 尹 捷 二〇二一年三月三十一日 书记员 胥思念