内蒙古自治区开鲁县人民法院 民 事 判 决 书 （2021）内0523民初237号 原告：李建春，男，1974年3月7日出生，蒙古族，职工，住通辽市开鲁县。 委托诉讼代理人：张月，系内蒙古巨鼎律师事务所律师。 被告：安华农业保险股份有限公司通辽市开鲁县支公司 营业场所：内蒙古自治区通辽市开鲁县开鲁镇胜利街。 负责人：马志伟，系该公司经理。 委托诉讼代理人：张晓宇，系该公司职员。 被告：中国大地财产保险股份有限公司开鲁支公司 营业场所：内蒙古自治区通辽市开鲁县开鲁镇体育场街。 负责人：张峰，系该公司经理。 委托诉讼代理人：陈永海，系该公司职员。 原告李建春与被告安华农业保险股份有限公司通辽市开鲁县支公司（以下简称“安华农业保险开鲁支公司”）、中国大地财产保险股份有限公司开鲁支公司（以下简称“大地财险开鲁支公司”）保险纠纷一案，本院于二〇二一年一月七日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告李建春委托诉讼代理人张月到庭，被告安华农业保险开鲁支公司负责人马志伟、委托诉讼代理人张晓宇，被告大地财险开鲁支公司委托诉讼代理人陈永海到庭参加诉讼，本案现已审理终结。 原告李建春向本院提出诉讼请求：一、要求二被告在保险限额内支付保险金168372.54元；二、要求被告安华农业保险股份有限公司通辽市开鲁县支公司支付原告第三者责任保险理赔金10000.00元。事实与理由：原告在二被告处各投保了家庭财产保险一份，保险标的均为原告所有的房屋及屋内财产，保险期间分别为2020年8月23日至2021年8月22日及2020年7月3日至2021年7月2日。2020年12月22日，原告房屋作为起火部位导致原告及相邻共计10户财产损失，原告已对部分户主进行赔偿，两份保险均在保险期间内。保险事故发生后，原告多次与二被告协商保险理赔事宜，双方就损失价款仍不能达成一致。基于以上事实和理由，原告向人民法院诉讼，望判如所请。 被告安华农业保险开鲁支公司辩称，我方对事故发生的事实认可，火灾现场中无任何财产损失的残骸，故对评估报告中的财产明细不认可，其中空调没有发现外挂机，其次，我们在其他火灾现场都发现电视机、洗衣机均有残骸，但是在李建春家我们没有发现一件这样类似的残骸且鉴定报告中无财产损失的照片，所以我方对该评估鉴定报告书中涉及此项的项目我方不认可。对三者险没有异议，同意赔付，但要求与被告大地财险开鲁支公司责任保险平分。 被告大地财险开鲁支公司辩称，答辩意见同安华农业的意见一致，但我司认为原告合理的房屋损失应当按照保险金额比例进行赔偿，同时扣除免赔额10%。 经审理查明，2020年7月2日，原告在被告大地财险开鲁支公司处投保了家庭财产综合保险一份，其中房屋及其室内附属设施保额为100000.00元，室内装潢保额为10000.00元，室内财产保额为10000.00元，附加管道破裂及水渍保险保额为30000.00元，合计150000.00元，保费为200.00元，保险期间自2020年7月3日0时起至2021年7月2日24时止。2020年8月22日，原告在被告安华农业保险开鲁支公司处投保了家庭财产保险一份，其中房屋及附属设备保额为220000.00元，家用电器、文体娱乐用品保额为4000.00元，衣物、床上用品保额为2000.00元，家具、其他生活用品保额为4000.00元，此外，附加险中附加家用电器用电安全保险保额为5000.00元，附加管道破裂和水渍保险保额为6000.00元，附加第三者责任保险保额为10000.00元，合计251000.00元，保费为200.00元，保险期间自2020年8月23日0时起至2021年8月22日24时止。 另查明，2020年11月29日，原告所投保的位于开鲁县麦新镇市场院内的房屋失火，过火面积约800㎡，造成34间房屋及室内物品烧毁。2021年2月20日，经通辽佳合资产评估事务所（有限合伙）评估鉴定，评估结果为“一、电视机等家具家电价值合计为40344.82元；二、建筑主体包括：房屋墙体砌筑价值23597.93元，木屋架价值28371.20元；三、房屋及室内附属设施包括屋内水泥瓦价值6334.37元，室内外抹灰价值9864.04元，室内外涂料价值6166.19元，瓷砖地面价值10035.75元，门价值7696.48元，窗价值5852.33元，门厅价值17773.51元，水电暖价值8160.00元；四、装饰装修包括：吊顶价值为4175.92元。上述二至四项合计为128027.72元。”被告安华农业保险开鲁支公司的家庭财产保险的保险单中主险“房屋及附属设备”及被告大地财险开鲁支公司的家庭财产综合保险保险单中的“房屋及其室内附属设施”这一险种中均包含了评估报告中建筑主体和房屋及室内附属设施两项。 认定以上事实的依据有原告陈述、被告答辩、原告出具的中国大地财产保险股份有限公司家庭财产综合保险保险单（抄件）一份、安华农业保险股份有限公司家庭财产保险单一份、开鲁县消防救援中队出警证明一份、开鲁县麦新镇林发村民委员会介绍信一份、通辽佳合资产评估事务所（有限合伙）出具的司法鉴定意见书一份及鉴定费发票一张在案佐证，上述证据来源合法，客观真实，本院依法对其真实性、合法性予以确认并采信。 本院认为，结合原、被告双方意见，归纳本案争议如下：第一，被告大地财险开鲁支公司的扣除10%免赔额的主张是否应予支持。依据《中华人民共和国保险法》第十七条规定“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力”。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第九条第一款“保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”。第十一条“保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务。保险人对保险合同中有关免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果以书面或者口头形式向投保人作出常人能够理解的解释说明的，人民法院应当认定保险人履行了保险法第十七条第二款规定的明确说明义务”。本案中，被告大地财险开鲁支公司并无证据证明其已在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出了足以引起投保人注意的提示，也不能充分证明其已履行了对免责条款的明确说明义务，不能证明投保人李建春对免赔条款的真实含义及法律后果已充分知晓及理解。法律明确保险公司负有对“明确说明义务”的举证责任，但被告没有证据证明就免责条款概念、内容、法律后果等实质内容履行了告知和特别提示，故被告大地财险开鲁支公司据以免责的保险条款不产生效力。因此，被告大地财险开鲁支公司应在保险限额内进行赔付。 第二，二被告的赔付比例问题。因二被告均未在合同中约定投保人重复保险应如何赔付，故依据《中华人民共和国保险法》第五十六条的规定，被告安华农业保险开鲁支公司关于责任财产损失平均赔付的主张于法无据，本院不予支持。根据二被告各自保险金额与保险金额总和的比例计算后，本院酌定被告安华农业保险开鲁支公司按63%的比例进行赔付，被告大地财险开鲁支公司按37%的比例进行赔付。具体计算结果如下：一、因鉴定结论中建筑主体、房屋及室内附属设施两项评估值合计123851.80元，并未超过二被告对应项目的保险限额，故二被告针对该两项险种按酌定比例进行赔付，即被告安华农业保险开鲁支公司赔付78026.63元，被告大地财险开鲁支公司赔付45825.17元；二、鉴定结论中装饰装修评估值为4175.92元，因被告安华农业保险开鲁支公司针对该险种的保额为0.00元，故被告大地财险开鲁支公司针对该险种在保险限额内赔付4175.92元；三、鉴定结论中电脑等家具、电器评估值合计40344.82元，已超过二被告针对该项的保险限额，故二被告应针对该项在其各自的保险限额内全额赔付；四、因此次火灾造成原告及其相邻房屋遭到毁损，故被告安华农业保险开鲁支公司应在保险限额内针对附加第三者责任保险进行赔付。 第三，本院依据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》对通辽佳合资产评估事务所出具的资产评估报告进行了审查，认定该鉴定报告合法有效，二被告答辩称不认可评估报告中对空调等资产的鉴定结论，并未提供证据予以佐证，故本院不予支持。 综上，依照《中华人民共和国保险法》第五条、第十七条、第五十六条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第九条第一款、第十一条、第十三条第一款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第三十六条、第九十条之规定判决如下： 一、被告安华农业保险股份有限公司通辽市开鲁县支公司于判决生效后立即赔付原告李建春保险金98026.63元。（其中房屋及附属设备理赔金78026.63元；家用电器、文体娱乐用品理赔金4000.00元；家具、其他生活用品理赔金4000.00元；衣物、床上用品理赔金2000.00元；附加第三者责任保险10000.00元）； 二、被告中国大地财产保险股份有限公司开鲁支公司于判决生效后立即赔付原告李建春保险金60001.09元。（其中包括房屋及其室内附属设施理赔金45825.17元、室内装潢理赔金4175.92元；室内财产理赔金10000.00元）； 三、驳回原告李建春的其他诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3868.00元，鉴定费5000.00元；由被告安华农业保险股份有限公司通辽市开鲁县支公司负担5586.84元；由被告中国大地财产保险股份有限公司开鲁支公司负担3281.16元，于判决生效后立即给付。 如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于通辽市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产情况，并不得有高消费及非生活和工作必须的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条款规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 长  李冬岩 人民陪审员  李东起 人民陪审员  孟凡恒 二〇二一年三月二十九日 法官 助理  李唯言 书 记 员  纪黎明 注： 《中华人民共和国保险法》 第五条保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。 第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。 对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。 第五十六条重复保险的投保人应当将重复保险的有关情况通知各保险人。 重复保险的各保险人赔偿保险金的总和不得超过保险价值。除合同另有约定外，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿保险金的责任。 重复保险的投保人可以就保险金额总和超过保险价值的部分，请求各保险人按比例返还保险费。 重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个以上保险人订立保险合同，且保险金额总和超过保险价值的保险。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》 第九条第一款保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款。 第十一条保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务。 保险人对保险合同中有关免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果以书面或者口头形式向投保人作出常人能够理解的解释说明的，人民法院应当认定保险人履行了保险法第十七条第二款规定的明确说明义务。 第十三条第一款保险人对其履行了明确说明义务负举证责任。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第三十六条人民法院对鉴定人出具的鉴定书，应当审查是否具有下列内容： （一）委托法院的名称； （二）委托鉴定的内容、要求； （三）鉴定材料； （四）鉴定所依据的原理、方法； （五）对鉴定过程的说明； （六）鉴定意见； （七）承诺书。 鉴定机构应当由鉴定人签名或者盖章，并附鉴定人的相应资格证明。委托机构鉴定的，鉴定书应当由鉴定机构盖章，并由从事鉴定的人员签名。 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。