贵州省安顺市西秀区人民法院民 事 判 决 书（2021）黔0402民初738号原告中国工商银行股份有限公司安顺分行住所地：贵州省安顺市西秀区建设路12号统一社会信用代码：91520400709677537N负责人：杜英杰。委托代理人：陈梦洁，贵州蕴诚律师事务所律师，代理权限：一般授权。委托代理人：张露萍，贵州蕴诚律师事务所律师，代理权限：一般代理。被告秦万明，男，汉族，1954年9月24日生，住贵州省安顺市西秀区。被告邓朝莲，女，汉族，1964年1月13日生，住贵州省安顺市西秀区。原告中国工商银行股份有限公司安顺分行诉被告秦万明、邓朝莲借款合同纠纷一案，本院于2021年1月19日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司安顺分行的委托诉讼代理人陈梦洁、被告秦万明、邓朝莲到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司安顺分行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原、被告签订的《个人购房借款／担保合同》；2、判令二被告归还原告贷款本金34769.87元及利息（截止2020年8月17日的利息、罚息、复利合计8096.04元，2020年8月18日起的罚息以未还本金34769.87元为基数按罚息利率8.82%／年计算到本金清偿之日止，复利以未还利息、罚息、复利合计8096.04元为基数，按罚息利率8.82%／年计算至本息清偿之日止；3.判令二被告承担本案原告的律师费（按被告归还的借款本金、利息、罚息、复利的5%计算）；4.请求判令原告对二被告位于安顺开发区的房屋及土地使用权享有抵押权，在上述第2、3项债权范围内就抵押财产折价或者以其拍卖、变卖的价款优先受偿；5.本案诉讼费由二被告承担。事实及理由：2011年3月，原告与二被告签订《个人购房借款／担保合同》，合同约定：原告向二被告提供个人购置住房贷款，贷款金额为19万元，借款期限为8年，还款方式为按月等额本息还款法，借款利率为以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率（6.6%）上浮20%，若贷款发放后遇基准利率调整的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始按调整后的基准利率及4.1条约定的利率浮动比例确定并执行新的利率，借款人未按照合同约定日期包括被宣布提前到期偿还的贷款，原告有权按日按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，原告有权按罚息利率计收复利，罚息利率按第四条约定的利率基础上加收50%确定。借款人发生14.1条约定的违约情形的，贷款人有权宣布本合同项下未偿还的借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还的款项及所产生的利息、罚息其他费用，解除本合同。贷款人为实现债权及担保权利而产生的费用包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。被告以位于安顺开发区的房屋及土地使用权为该笔贷款提供抵押担保，且已办理抵押他项权证登记。原告依约发放贷款后，被告多次未按时足额偿还借款本息，已构成违约。截止2020年8月17日止，二被告尚欠原告贷款本金34769.87元，利息、罚息、复利合计8096.04元。原告有权依约宣布本合同项下未偿还的借款立即到期，并要求被告立即清偿未偿还贷款本金及产生的利息、罚息、复利及其他费用，解除本合同。请依法判决支持原告如前所请。审理中原告明确第三项诉讼请求的律师代理费为人民币2150元，并以借款期限已届满为由，撤回解除原、被告签订的《个人购房借款／担保合同》诉讼请求。二被告对原告主张的事实无异议，但辩称：我们能一次性在五天之日还款2万元，剩余的只能每个月还1000元，因为要生活。律师费用我们只愿承担一半。本院对当事人无争议的事实予以确认。同时查明：《个人购房借款/担保合同》同时约定：借款人未按照合同约定日期包括被宣布提前到期偿还的贷款，贷款人有权按日按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，原告有权按罚息利率计收复利，罚息利率按第四条约定的利率基础上加收50%确定。借款人发生14.1条约定的违约情形的，贷款人有权宣布本合同项下未偿还的借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还的款项及所产生的利息、罚息其他费用，解除本合同，贷款人为实现债权及担保权利而产生的费用包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。被告自2015年5月起出现未足额偿还贷款情形，于2018年9月停止还本付息。2019年3月1日借款期限届满时执行年利率为5.88%。截止2021年2月21日，被告尚欠原告借款本金34796.87元，利息1299.68元、罚息7743.43元、复息1269.65元，利息、罚息、复息合计10312.76元。原告认可为本次诉讼产生律师代理费人民币2150元。上述事实，有原告的营业执照复印件及负责人身份证明、身份证复印件，二被告身份证打印件、《个人购房借款/担保合同》，个人贷款正常发放单、借款凭证、还款历史明细列表、房屋产权证和他项权证、委托代理合同、个人贷款明细对查询等证据材料在卷佐证，并经庭审质证认证，足以认定。本院认为，当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则，并按约定全面履行自己的义务。原、被告签订《个人购房借款/担保合同》，是双方的真实意思表示，该合同未违反法律规定，合法有效。合同订立后，原告依约定向被告发放了贷款，被告应按约定履行支付利息和偿还本金的义务。被告自2015年5月起开始违约，现借款期限已于2019年3月1日届满。截止2021年2月21日，被告尚欠原告借款本金34796.87元，利息1299.68元、罚息7743.43元、复息1269.65元，利息、罚息、复息合计10312.76元。被告逾期未还款，其行为已构成违约，应承担违约责任。原告诉请要求二被告归还原告贷款本金34769.87元及利息符合双方约定和法律规定，本院予以支持。原告诉请要求复利以未还利息、罚息、复利为基数，按罚息利率8.82%/年计算至本息清偿之日止，参照《中国人民银行人民币利率管理规定》第二十条第二款“对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率按季或按月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利”的规定，因计算复利的基数是指贷款期限内不能按期支付的利息，不包括逾期罚息、复息，故对已产生的罚息、复息部分不能再计收复利，本院仅支持以借款期限内未按时支付的正常利息1299.68元为基数，按罚息利率8.82%/年计算至利息清偿之日止。原告诉请要求判令原告对二被告位于安顺开发区的房屋及土地使用权享有抵押权，在上述债权范围内就抵押财产折价或者以其拍卖、变卖的价款优先受偿。因双方对上述抵押房屋已办理抵押登记，故该请求符合法律规定，本院予以支持。原告诉请判决二被告赔偿原告为实现上述债权而产生的律师费2150元，因合同约定“贷款人为实现本合同项下债权而产生费用，包括但不限于律师费、拍卖费等由借款人承担”，原告与其代理人签订的《委托代理合同》约定的结算代理费用方式为每笔案件收回现金资产的，则按实际收回额的5％支付代理费。现本案律师费尚未开具发票，被告自愿承担该律师费用的一半，本院予以准许。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：一、由被告秦万明、邓朝莲于本判决生效后五日内偿还原告中国工商银行股份有限公司安顺分行借款本金人民币34769.87元及利息、罚息、复利（截止2021年2月21日的利息人民币1299.68元、罚息人民币7743.43元、复息人民币1269.65元；2021年2月22日起的罚息以未还本金人民币34769.87元为基数按罚息利率8.82%/年计算到本金清偿之日止；2021年2月22日起的复利以积欠的利息人民币1299.68元为基数，按罚息利率8.82%/年计算至积欠的利息人民币1299.68元清偿之日止）；二、如被告秦万明、邓朝莲不履行上述义务，原告对二被告位于安顺开发区的房屋，在上述债权范围内就该财产折价或者以其拍卖、变卖的价款优先受偿；三、由被告秦万明、邓朝莲于本判决生效后五日内支付原告中国工商银行股份有限公司安顺分行律师费用人民币1075元。如果未按本判决履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币872元，减半收取人民币436元，由被告秦万明、邓朝莲承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省安顺市中级人民法院。逾期不提出上诉，则本判决发生法律效力，权利人可在判决生效履行期限满后二年内，向本院申请强制执行。审判员  张红文二〇二一年三月一日法官助理包欣书记员杨恒