四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川0193民初1016号 原告：中信银行股份有限公司成都分行，住所地四川省成都市高新区天府大道北段1480号拉·德方斯大厦。 负责人：沈强，行长。 委托诉讼代理人：赵燕，北京尚衡（成都）律师事务所律师。 被告：周兴刚，男，1987年12月24日出生，藏族，住四川省小金县。 原告中信银行股份有限公司成都分行（以下简称中信银行成都分行）与被告周兴刚金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月15日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中信银行成都分行的委托诉讼代理人赵燕及被告周兴刚到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中信银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告归还贷款本金人民币540000元，并支付利息、复利和罚息（暂计算至2020年12月18日的利息、复利及相应罚息为人民币16570.94元，从2020年12月19日起至实际还清日止的利息、复利及相应罚息，以双方签订的《中信银行个人借款合同》约定的标准计算，准确数额以还清之日银行系统产生的数额为准，本息暂共计556570.94元）；2.判令被告支付实现债权的律师费27828元；以上两项合计人民币584398.94元；3.判令原告对拍卖、变卖抵押财产（位于成都市武侯区××路××号××栋××单元××层××号房屋）的价款享有优先受偿权；4.判令被告承担本案的诉讼费用。事实与理由：被告周兴刚因消费向中信银行成都分行申请贷款，中信银行成都分行发放贷款600000元后，被告未按合同约定偿还贷款。 被告周兴刚辩称，对借款事实与欠款金额无异议，但该笔贷款是找中介公司办理的。 本院经审理查明事实如下：2017年7月25日，周兴刚作为甲方（受信人/抵押人）与作为乙方的中信银行成都分行（授信人/抵押权人）签订了编号为811102082426的《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》。2017年9月5日，作为借款人/抵押人的周兴刚与中信银行成都分行（贷款人、抵押权人）签订了编号为811102089134的《中信银行个人借款合同》。基本情况如下： 一、借款金额：600000元； 二、借款期限：240个月，2017年9月5日至2037年9月5日； 三、借款用途：综合消费； 四、借款利率：浮动利率，本合同利率以贷款实际提取日中国人民银行公布的同期同档次金融机构人民币贷款基准利率为基础上浮58%。本合同项下贷款采用自由还款法二的还款方式，执行利率为合同利率基础上上浮10BPS，贷款发放日执行利率为7.842%； 五、还款方式：自由还款法二，即每月偿还贷款利息，本金以年为周期分期偿还的还款方式。每月1日支付当月贷款利息，首次还款日为放款日的次月1日，每年10月1日支付当年应还本金，借款到期时利随本清； 六、罚息及复利：逾期贷款罚息利率为合同利率的150%。对不能按时支付的利息（含罚息），按逾期贷款罚息利率计收复利； 七、抵押情况：周兴刚以其所有的位于成都市武侯区××路××号××栋××单元××层××号房屋作抵押，并于2017年8月29日办理抵押权登记。抵押担保范围包括借款合同项下贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及实现债权、抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、评估费、过户费、保全费、公告费、翻译费、执行费等）和其他所有应付的费用； 八、放款情况：2017年9月5日，中信银行成都分行向借款人发放了600000元的借款； 九、还款情况：原告提供的欠款说明显示，被告在借款发放之后多次出现逾期还款情形，在偿还了2020年9月1日当期的部分利息49.76元后未再还款。截至2021年3月2日，周兴刚尚欠原告借款本金540000元，按合同约定计算拖欠利息23783.4元，复利629.05元，罚息1480.19元； 十、合同约定：如届时人民银行宣布取消（或不再更新）对应档次金融机构人民币贷款基准利率，本合同项下贷款利率将采用届时全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款基础利率报价平均利率作为定价基础利率，或按照届时人民银行等有权机关统一意见执行，照此调整后，应使本合同项下贷款在人民银行宣布取消（或不再更新）对应档次金融机构人民币贷款基准利率后的第一次利率调整日所适用的贷款利率不低于如下贷款利率“以人民银行宣布取消（或不再更新）对应档次金融机构人民币贷款基准利率前最近一次人民银行调整后有效的对应档次金融机构人民币贷款基准利率为定价基础利率按照本合同第二十二条所确定的贷款利率”； 另查明，自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布贷款市场报价利率（LPR），取消公布人民币贷款基准利率。 还查明，中信银行成都分行诉周兴刚金融借款合同纠纷一案曾于2020年5月19日在本院立案，后因达成继续履行的调解协议，由本院出具（2020）川0193民初5836号调解书予以确认。 以上事实有中信银行成都分行提交的当事人身份信息、《中信银行个人房产抵押综合授信合同及最高额抵押合同》《中信银行个人借款合同》、借款凭证、交易明细、房屋他项权证、个人贷款逾期欠款说明、委托代理协议书、调解书及当事人当庭陈述等证据在卷佐证。对中信银行成都分行提交的支付申请书/委托书，周兴刚对该证据真实性提出异议，综合支付申请书/委托书落款处“周兴刚”的签名与该笔借款项下的相关合同中“周兴刚”签名的对比情况，本院对该份证据不予采信。 本院认为，周兴刚与中信银行成都分行订立的《个人购房借款合同》《中信银行个人房产抵押综合授信合同及最高额抵押合同》，系双方当事人真实意思表示的结果，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，各方当事人均应按合同约定履行各自义务。本案中，中信银行成都分行依约发放了借款，周兴刚未按约定期限按时归还本息，中信银行成都分行有权依据合同约定宣布该笔贷款提前到期并有权要求周兴刚按照合同约定偿还全部本息。庭审中，中信银行成都分行明确宣布该笔贷款提前到期的时间为起诉之日即2021年1月15日，同时提供截至2021年3月2日的欠款说明表，表示银行系统在此之前未作提前到期处理，中信银行成都分行的该项主张于周兴刚有利，本院予以确认。中信银行成都分行要求周兴刚偿还全部欠款本金540000元及拖欠利息23783.4元的诉讼请求，本院予以支持。根据合同约定，中信银行成都分行宣布贷款到期后，利息不再产生，中信银行成都分行有权就全部剩余本金计收罚息，就欠付利息计收复利。 关于本案贷款利率，中国人民银行自2019年8月20日起不再公布贷款基准利率，授权全国银行间同业拆借中心于每月20日公布贷款市场报价利率。根据中国人民银行〔2019〕第30号公告第二条“自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可以转换为固定利率。定价基准利率只能转换一次，转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换。存量浮动利率贷款定价基准转换原则上应于2020年8月31日前完成”的规定，本案借贷双方在2020年8月31日前未就贷款利率转换达成一致，因案涉贷款发生逾期情形，故中信银行成都分行主张案涉贷款利率转为固定利率并无不当，即案涉贷款当前执行利率为7.842%，罚息及复利利率为11.763%。本案中，周兴刚于2020年9月1日还款后未再还款，故罚息、复利计收方式为：罚息以当期逾期本金为基数，按照年利率11.763%的标准，自2020年10月2日起分段计算至本金付清之日止（2020年3月2日以后的当期逾期本金为全部剩余本金）；复利以拖欠利息（含罚息）为基数，按照年利率11.763%的标准，自2020年9月2日起分段计算至利息（含罚息）付清之日止。 对于抵押物，周兴刚以其所有的位于成都市武侯区××路××号××栋××单元××层××号房屋为上述债务作抵押，并办理抵押登记。中信银行成都分行对该房屋享有抵押权，并就抵押财产折价或者拍卖、变卖价款在案涉债权范围内享有优先受偿权，本院对该请求予以支持。 对于律师费，中信银行成都分行与北京尚衡（成都）律师事务所签订《委托代理协议书》，但未提交律师费转账凭证或发票，不能证明该损失实际发生，故本院对该请求不予支持。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下： 一、周兴刚于本判决发生法律效力之日起十日内偿还中信银行股份有限公司成都分行欠款本金540000元； 二、周兴刚于本判决发生法律效力之日起十日内偿还中信银行股份有限公司成都分行欠付利息23783.4元及罚息、复利[罚息、复利计收方式为：罚息以当期逾期本金为基数，按照年利率11.763%的标准，自2020年10月2日起计算至本金付清之日止（2021年3月2日后的当期逾期本金为全部剩余本金）；复利以拖欠利息（含罚息）为基数，按照年利率11.763%的标准，自2020年9月2日起计算至利息（含罚息）付清之日止]； 三、在本判决第一、二项金额范围内，中信银行股份有限公司成都分行对周兴刚所有的位于成都市武侯区××路××号××栋××单元××层××号的房屋享有抵押权，并对该房屋折价、拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权； 四、驳回中信银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费为9644元，减半收取计4822元，中信银行成都分行负担230元，周兴刚负担4592元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  张洪亮 二〇二一年三月十五日 书记员  张 艳