河北省石家庄市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2021）冀01民终1206号 上诉人（原审原告）：交通银行股份有限公司河北省分行，住所地河北省石家庄市桥西自强路26号。 负责人：郑家渡，该分行行长。 委托诉讼代理人：郭熙盟，北京大成（石家庄）律师事务所律师。 被上诉人（原审被告）：王军航，男，1969年8月27日出生，汉族，住河北省石家庄市桥西区。 上诉人交通银行股份有限公司河北省分行(以下简称交行河北分行）因与被上诉人王军航金融借款合同纠纷一案，不服河北省石家庄市桥西区人民法院（2020）冀0104民初7561号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年3月1日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。 交行河北分行上诉请求：1、撤销原判，依法改判或发回重审；2、上诉费由王军航承担。事实和理由：1、交行河北分行作为金融机构，依据《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》的规定计收罚息、复利符合法律规定。对于金融机构，显然不能使用民间借贷相关法律规定，一审法院将合同约定的罚息、复利利率直接改为起诉时一年期贷款市场报价利率四倍无法律依据。2、交行河北分行与王军航双方签订《交通银行“惠民贷”产品服务协议》《“惠民贷”个人信用消费贷款合同》《交通银行“惠民贷”产品服务补充协议》是双方真实意思表示、不违反法律的强制性规定，法院应当遵循民事合同中的意思自治原则，不应过多干涉。综上，一审法院将双方合同的约定利率直接改为起诉时一年期贷款市场报价利率四倍无法律依据，请求二审法院查明事实，依法改判或者发回重审。 王军航未答辩。 交行河北分行向一审法院起诉请求：1、判令王军航清偿交行河北分行贷款本金129945.1元及利息、罚息、复利（其中2020年7月17日前的利息为8680.09元、罚息为6305元、复利为1485.27元，自2020年7月17日起至还清之日止的利息、罚息、复利按《“惠民贷”个人信用消费贷款合同》约定的利率计付）；2、判令王军航承担本案诉讼费、公告费、保全费等实现债权的全部费用。事实与理由：2013年1月16日，王军航开通交通银行的手机银行签约业务。之后王军航自行在交行河北分行手机银行界面下三次向交行河北分行申请个人信用贷款用于消费，分别为2019年7月10日贷款137000元、2019年8月13日贷款2000元、2019年8月25日贷款2000元。交行河北分行依约于王军航申请日向其发放了该三笔贷款至王军航个人账户。其中，2019年7月10日的137000元贷款的期限24个月，贷款利率为年利率10.08%，还款方式为等额本息，每月11日还款，生成编号为201901131606999053200000454电子合同；2019年8月13日的贷款2000元及2019年8月25日的贷款2000元，贷款期限均为6个月，贷款利率均为年利率9.36%，还款方式均为等额本息，每月11日还款，并分别生成了编号为201901131606999053200000555、201901131606999053200000593的电子合同。自贷款发放后，王军航并未按照合同约定偿还以上贷款。截至2020年7月16日，王军航欠交行河北分行本息共计146415.46元。依据《交通银行“惠民贷”产品服务协议》中第7.1条的约定，王军航未按时还本付息的违约情形属于该条款中的“提前到期事件”。由此，根据上述协议中第7.2条第（4）项约定，交行河北分行有权单方面宣布本合同项下的贷款全部提前到期，并要求王军航立即偿还贷款项下全部本息。 一审法院认定事实：交行河北分行围绕其诉讼请求依法向该院提交了《惠民贷个人信用消费贷款合同》《交通银行“惠民贷”产品服务协议》、借款明细、还款明细表等证据，该院予以确认并在卷佐证。对交行河北分行主张的事实，该院予以认定。另查明，《交通银行“惠民贷”产品服务协议》第7.1条约定：“在提款有效期内，出现下列任一情形的，均视为本服务协议及对应的有效贷款合同项下贷款的‘提前到期事件’（1）借款人未按本服务协议及对应的任一有效贷款合同的约定偿还贷款本金或支付利息……”；第7.2条约定：“当出现任一‘提前到期事件’时，贷款人有权采取以下一项、多项或全部措施：……（4）单方面宣布本服务协议及对应的有效贷款合同项下的贷款部分或全部提起到期，并要求借款人立即偿还所有到期贷款本金并结清利息，并要求借款人赔偿因其违反本服务协议及对应的有效贷款合同约定给借款人造成的其他损失。”；第8.1条约定借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息，贷款人有权对逾期本金计收罚息和复利。贷款的罚息利率为对应贷款合同约定的基础日利率（日利率0.05%，折合年利率18%）上浮50%，并对应付未付利息及罚息计收复利，复利适用逾期贷款罚息利率。现2019年8月13日贷款2000元及2019年8月25日贷款2000元的贷款期限均已届满。2019年8月13日贷款2000元，王军航已偿还借款本金326.89元、利息15.08元，截至2020年7月17日王军航尚欠借款本金1673.11元，利息39.53元及罚息、复利。2019年8月25日贷款2000元，王军航已偿还借款本金326.89元、利息8.84元，截至2020年7月17日王军航尚欠借款本金1673.11元，利息40.59元及罚息、复利。2019年7月10日贷款137000元，王军航仅偿还2期贷款，第3期偿还本金5.42元，其已偿还借款本金10401.12元、利息2296.48元，截至2020年7月17日王军航尚欠借款本金126598.88元，利息8599.97元及罚息、复利。 一审法院认为，交行河北分行与王军航签订的《惠民贷个人信用消费贷款合同》《交通银行“惠民贷”产品服务协议》均为当事人的真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，应认定有效。对于王军航2019年7月10日贷款137000元，其贷款以后未依约还款，致使双方约定的贷款提前到期条件成立，交行河北分行有权按照合同约定宣布贷款提前到期，要求王军航偿还全部借款本息。对于王军航2019年8月13日贷款2000元及2019年8月25日贷款2000元，贷款期限已经届满，王军航未依约还款，应按照合同约定承担违约责任，交行河北分行有权要求王军航偿还借款本金、利息、罚息、复利。关于交行河北分行主张的罚息、复利的利率问题。对于交行河北分行而言，王军航违约给其造成的损失主要为利息损失。《交通银行“惠民贷”产品服务协议》的约定，如王军航违约，应按照基础日利率（日利率0.05%，折合年利率18%）上浮50%的利率标准，即按照年利率35.1%，计收罚息、复利。该约定标准过高，且交行河北分行未举证证明王军航给其造成的损失情况。故王军航应支付的利息、罚息、复利的总和参照交行河北分行起诉时一年期贷款市场报价利率四倍计付为宜。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决：一、王军航于本判决生效之日起十日内偿还交通银行股份有限公司河北省分行借款本金1673.11元、利息39.53元及罚息、复利（以各期未付本金为基数，自各期应付本息之日起，利息、罚息、复利总和按照交通银行股份有限公司河北省分行起诉时一年期贷款市场报价利率四倍计付至偿清本金之日止）；二、王军航于本判决生效之日起十日内偿还交通银行股份有限公司河北省分行借款本金1673.11元、利息40.59元及罚息、复利（以各期未付本金为基数，自各期应付本息之日起，利息、罚息、复利总和按照交通银行股份有限公司河北省分行起诉时一年期贷款市场报价利率四倍计付至偿清本金之日止）；三、王军航于本判决生效之日起十日内偿还交通银行股份有限公司河北省分行借款本金126598.88元、利息、罚息及复利（以各期未付本金为基数，自各期应付本息之日起，利息、罚息、复利总和按照交通银行股份有限公司河北省分行起诉时一年期贷款市场报价利率四倍计付至偿清本金之日止）；四、驳回交通银行股份有限公司河北省分行的其他诉讼请求。如王军航未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3228元，减半收取计1614元，由王军航负担。 本院二审期间，当事人没有提交新证据。二审经审理查明的事实与一审法院查明的事实基本一致，本院予以确认。 本院认为，交行河北分行与王军航签订的《交通银行“惠民贷”产品服务协议》约定，如王军航违约，应按照基础日利率（日利率0.05%）上浮50%的利率标准，即按照年利率35.1%，计收罚息、复利。因该利率综合约定标准过高，且交行河北分行未提供证据证明王军航给其造成损失，故一审判决将王军航应支付的利息、罚息、复利总和调整为按照交行河北分行起诉时一年期贷款市场报价利率四倍计付，并无不当。综上所述，交通银行股份有限公司河北省分行的上诉请求不能成立，一审判决认定事实清楚，适用法律正确。本院依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费3228元，由交通银行股份有限公司河北省分行负担。 本判决为终审判决。 审判长  杨义秀 审判员  李 超 审判员  刘明军 二〇二一年三月十六日 书记员  谈梦雅