宁夏回族自治区银川市兴庆区人民法院民事判决书（2020）宁0104民初13487号原告：宁夏普惠小额贷款有限公司，住所地:宁夏回族自治区银川市兴庆区新华西街**。法定代表人：乐双林，系该公司总经理。委托诉讼代理人：郭瑛，宁夏辅德律师事务所律师。被告：刁渝嘉，男，1973年10月8日出生，汉族，个体从业人员，住四川省成都市双流区。委托诉讼代理人：罗祥，宁夏瀛智律师事务所律师。被告：段丽，女，1971年5月6日出生，汉族，住宁夏回族自治区银川市兴庆区（未到庭，以上信息系原告提供）。被告：戴银川，男，1969年10月3日出生，汉族，住宁夏回族自治区银川市兴庆区（未到庭，以上信息系原告提供）。原告宁夏普惠小额贷款有限公司（以下简称“普惠贷款公司”）与被告刁渝嘉、段丽、戴银川民间借贷纠纷一案，原告于2020年10月20日诉至本院，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼繁简分流改革试点工作的决定》，本案经诉前调解后，本院于2020年11月3日立案，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告普惠贷款公司的委托诉讼代理人郭瑛及被告刁渝嘉的委托诉讼代理人罗祥到庭参加诉讼，被告段丽、戴银川经本院依法传唤无正当理由拒不到庭应诉,本案依法缺席审理。本案现已审理终结。普惠贷款公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告刁渝嘉偿还原告借款本金53298元，利息1026元（截止2020年9月28日），以上合计54324元，并承担2020年9月28日至判决确定的还款之日的利息（利息按照年利率15.4%计算）；2.判令被告戴银川、段丽对被告刁渝嘉的上述债务承担连带清偿责任；3.本案诉讼费、保全费由被告承担。刁渝嘉称没有答辩意见。段丽、戴银川未作答辩。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年5月15日，原告与被告刁渝嘉签订《借款合同》及《客户还款计划表》各一份，约定被告刁渝嘉向原告借款20万元，借款种类为个人工商贷款；借款期限自2019年5月15日起至2020年5月14日止；利息为年利率18%，借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起按130%计收罚息，直至本息清偿为止；还款方式为按月等额本息还款，还款日为25号，第一期还款27533元、第二期至第十一期每期还款19667元、第十二期还款11797元。同日，为确保前述《借款合同》的履行，原告（债权人）与被告戴银川（保证人）、段丽（保证人）签订《保证合同》一份，约定保证方式为连带责任保证；保证范围为主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等债权人实现债权的一切费用；保证期间为主合同约定的债务履行期间届满之日起二年。原告与三被告还签订《借款合同及保证合同补充协议》一份，约定借款人逾期还款7日以上则贷款人有权提前解除合同，且各被告均确认了有效的送达地址，并约定该送达地址适用范围包括双方非诉时各类通知、协议等文件以及就合同发生纠纷时相关文件和法律文书的送达，同时包括在争议进入仲裁、民事诉讼程序后的一审、二审、再审和执行程序。2019年5月15日,原告通过银行转账向被告刁渝嘉提供借款20万元。借款后，被告刁渝嘉分别于2019年6月27日向原告还款27533元（本金23333元、利息4200元）、于2019年7月29日还款19667元（本金16667元、利息3000元）、于2019年8月26日还款19667元（本金16667元、利息3000元）、于2019年9月26日还款19667元（本金16667元、利息3000元）、于2019年11月1日还款5994元（本金2994元、利息3000元）、于2019年11月29日还款13996元（本金13673元、罚息323）、于2019年12月31日还款39424元（本金33335元、利息6000元、罚息89元）、于2020年2月29日还款9000元（本金6000元、利息3000元）、于2020年4月26日支付利息7300元、于2020年6月1日支付利息2500元、于2020年6月4日还款2521元（本金1112元、利息1388元、罚息21元）、于2020年6月29日还款5000元（本金3940元、利息1060元）、于2020年7月25日还款2500元（本金1440元、利息1060元）、于2020年8月7日还款2523元（本金2500元、罚息23元）、于2020年8月25日还款7000元（本金6374元、利息626元）、于2020年9月8日偿还本金2000元。本院认为，原告与被告刁渝嘉签订的《借款合同》及与被告段丽、戴银川签订的《保证合同》，均系各方真实意思表示，合法有效，各方均应严格按照约定履行各自的义务。原告按约向被告刁渝嘉发放了借款，现借款期限已届满，被告刁渝嘉未按约还款已构成违约。对于原告主张的借款本息，《客户还款计划表》约定的还款方式为按月等额本息还款，而等额本息还款法的基本特点就是借款人每月按相等的金额偿还贷款本息，其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。本案中，双方是一次性计算20万元借款的全部利息并分摊至每期，根据借款金额及双方约定的利息标准，按等额本息还款法计算，涉案借款每月还款金额应为18336元（计算公式见附1）。又因被告刁渝嘉并未严格按约定还款时间还款，且原、被告约定的借款利率高于原告起诉时一年期贷款市场报价利率的四倍，故被告刁渝嘉的还款均应按年利率3.85%的四倍即年利率15.4%的标准按照先息后本的顺序进行抵充，经本院对被告刁渝嘉的还款重新核算，截至2020年9月8日，被告刁渝嘉尚欠原告借款34101.83元（详见附表2），且被告刁渝嘉还应当按照年利率15.4%支付34101.83元借款自2020年9月9日至本判决确定的还款之日止的利息。原告要求被告段丽、戴银川对本案债务承担连带清偿责任的诉讼请求，因被告段丽、戴银川为本案借款本息等承担连带保证担保，保证期间自借款期限届满之日起两年，现原告在约定的保证期间内主张权利，故对原告的该项诉讼请求本院予以支持。被告段丽、戴银川承担清偿责任后，有权向被告刁渝嘉追偿。被告段丽、戴银川未到庭参加诉讼，应视为其放弃了答辩和质证的诉讼权利。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十九条、第三十二条，《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第三十条规定，判决如下：一、被告刁渝嘉于本判决生效之日起十日内偿还原告宁夏普惠小额贷款有限公司借款34101.83元，并按照年利率15.4%支付借款34101.83元自2020年9月9日至本判决确定的还款之日止的利息；二、被告段丽、戴银川对上述债务承担连带清偿责任，承担该保证责任后，有权向被告刁渝嘉追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计579元，由原告宁夏普惠小额贷款有限公司负担212元，被告刁渝嘉、段丽、戴银川负担367元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。审判员 高靖雯二○二○年十一月十九日书记员 陈 丹附3：本案适用的相关法律条文《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。前款所称“一年期贷款市场报价利率”，是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率。第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但是以不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍为限。未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：（一）既未约定借期内利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起承担逾期还款违约责任的，人民法院应予支持；（二）约定了借期内利率但是未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。第三十二条本规定施行后，人民法院新受理的一审民间借贷纠纷案件，适用本规定。借贷行为发生在2019年8月20日之前的，可参照原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍确定受保护的利率上限。本规定施行后，最高人民法院以前作出的相关司法解释与本解释不一致的，以本解释为准。《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第三十条原告经传票传唤，无正当理由拒不到庭或者未经法庭许可中途退庭的，可以按撤诉处理；被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭或者未经法庭许可中途退庭的，人民法院可以根据原告的诉讼请求及双方已经提交给法庭的证据材料缺席判决。按撤诉处理或者缺席判决的，人民法院可以按照当事人自己提供的送达地址将裁判文书送达给未到庭的当事人。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。履行告知书负有履行义务的当事人必须依法按期履行本法律文书确定的义务。逾期未履行的，本案申请执行后，负有履行义务的当事人应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，人民法院将依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。