文书内容黑龙江省哈尔滨市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）黑01民终1180号上诉人(原审被告)：陈波，男，1961年4月3日出生，汉族，无职业，住哈尔滨市香坊区。被上诉人（原审原告）：广发银行股份有限公司哈尔滨分行，住所地哈尔滨市道里区群力第五大道2688号。负责人：张军勇，该行行长。委托诉讼代理人:赵红梅，黑龙江拓行律师事务所律师。上诉人陈波因与被上诉人广发银行股份有限公司哈尔滨分行（以下简称广发银行哈分行）借款合同纠纷一案，不服黑龙江省哈尔滨市南岗区人民法院（2020）黑0103民初9939号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年1月20日立案后，依法组成合议庭，通过询问的方式对本案进行了审理。上诉人陈波，被上诉人广发银行哈分行的委托诉讼代理人赵红梅到庭参加诉讼。本案现已审理终结。陈波上诉请求：1.撤销一审判决，改判陈波不承担罚息和复利。事实和理由：一审判决给付利息及滞纳金的数额巨大，严重损害陈波的利益。因陈波家庭困难，请求分期偿还债务、核减利息及滞纳金。滞纳金是行政强制执行中执行罚的一种类型，不能发生在平等民事关系中。陈波与广发银行哈分行是两个平等的法律关系主体，广发银行哈分行收取滞纳金的行为不符合法理。一审判决存在重复计息的情形。《关于信用卡透支利息可否计算复利问题的批复》明确表明信用卡透支利息不应当再计算复利。陈波自2016年2月16日开卡至2018年8月15日一直按时还款，陈波没有主观故意不还，因出现一些重大情况导致被动拖欠。请求撤销一审判决，支持陈波的上诉请求。广发银行哈分行辩称，陈波与广发银行哈分行之间并非信用卡纠纷，不适用最高院关于信用卡透支利息不应当再计算复利问题的批复，陈波应当按照借款合同的约定和法律规定，给付银行借款本金、利息、罚息及复利。广发银行哈分行不存在违约及违法事实，一审判决认定事实清楚，证据确实充分，适用法律正确，请求二审法院驳回上诉，维持原判。广发银行哈分行向一审法院起诉请求：一、判令解除广发银行哈分行与陈波签订的借款合同；二、判令陈波偿还自2016年2月18日至2019年5月22日借款剩余本金32,703.36元、利息1,112.92元、罚息2,585.61元、复利197.30元，共计36,599.19元，并偿还自2019年5月23日至实际给付之日止的利息和复利（按月利率1.1%加收30%计算）；三、诉讼费用由陈波承担。一审法院认定事实：2016年2月16日，陈波向广发银行哈分行申请办理“自信卡（自信一贷）”业务，并在申请表上签字，经核准广发银行哈分行与陈波签订《个人信用贷款审核通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，表中《广发银行股份有限公司个人信用贷款条款》和《个人信用贷款审核通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》共同构成双方借款合同的内容：贷款的授信额度为20万元，该额度为循环额度，额度有效期自2016年2月18日至2021年2月18日止，还款方式为等额本息，借款利率为固定利率以月利率1.1%计息；本条款自借款人在《个人信用贷款核准通知书》上签字之日起生效；本贷款计息日自本行贷款发放日开始，即本行将贷款划入借款人在本行开立的放款账户之日开始计息；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；除另有约定外，在借款人同时拖欠贷款本金和利息的情况下，本行有权决定偿还本金或利息、罚息、复利及各项从属费用的顺序；在分期还款情形下，若本条款项下存在多笔到期贷款、逾期贷款的，本行有权决定借款人某笔还款的清偿顺序；借款人与本行之间存在多笔已到期贷款合同的，本行有权决定借款人每笔还款所履行的合同顺序；以下情形定义为违约事件：借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用；借款人在与本行或广发银行其他机构之间的其他合同项下发生违约事件；如发生上述违约情形，本行有权行使下列一项或几项权利：宣布本条款项下借款或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用；宣布借款人在本行办理的其他合同项下尚未偿还的贷款本息和其他应付款项全部或部分立即到期；终止或解除本条款，全部、部分终止或解除借款人与本行之间的其他合同；循环额度和期限：授信额度和有效期限以本行向借款人出具的《个人信用贷款核准通知书（额度）》为准；授信额度是指在额度有效期限内本行给予借款人的授信余额的最高限额，并非指有效期限内历次使用额度的累计额；本行给予的上述授信额度并非构成本行必须按上述授信额度足额发放的义务，本行有权根据需要在额度限额范围内发放；在授信额度范围内，借款人可以使用该额度，无须逐次签订单笔借款合同；在额度限额内和额度有效期限内发生的授信并非必须在额度有效期限届满前清偿；额度有效期届满，双方依照已叙作的具体每笔借款应依约定继续履行，具体借款期限以《个人信用贷款核准通知书（单笔）》或电子凭证所载明的贷款发放日和到期日为准；每笔授信额度的最长有效期限是60个月，额度项下每笔单笔贷款的最长期限是36个月；额度的中止和恢复：借款人在本行办理的任意一笔贷款出现逾期，本行有权暂时中止本额度，暂停额度项下贷款发放，待当借款人归还在本行的所有逾期款项之后再恢复执行，本行有权根据借款人的其他风险变化情形中止和恢复额度；额度的调整：本行有权根据借款人的风险变化随时调整授信额度及授信方式；额度的终止：若发生下列情况之一，本行有权终止额度的使用，并有权宣布额度项下的贷款全部或部分提前到期：借款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用。合同签订后，广发银行哈分行按约定履行了付款义务，陈波未按约偿还本息，截至2019年5月22日，尚欠借款剩余本金32,703.36元、利息1,112.92元、罚息2,585.61元、复利197.30元。一审法院认为，广发银行哈分行与陈波之间的借款合同系当事人真实意思表示，且合同内容不违反法律法规强制性规定，合法有效。陈波连续逾期未还款，已构成违约，应承担违约责任。现广发银行哈分行要求解除双方之间的借款合同并要求给付全部借款剩余本金、利息、罚息、复利，符合法律规定和合同约定，一审法院予以支持。广发银行哈分行要求自2019年5月23日起至实际给付之日止的利息和复利，一审法院认为，金融借款、信用卡与民间借贷本质上都是为市场主体提供资金的渠道，在取得利润的同时承受一定的风险，而民间借贷的风险防控及承受能力相对于信用贷款较低，因此信用贷款在违约成本的计算上不应高于民间借贷，因此其融资费用上限亦应参照适用民间借贷利率上限即年利率24%。陈波经一审法院合法传唤无正当理由未到庭应诉，不影响一审法院依据查明的事实作出裁判。判决：一、解除广发银行哈分行与陈波签订的借款合同；二、陈波于判决生效后十日内给付广发银行哈分行借款本金32,703．36元，截至2019年5月22日利息1,112.92元、罚息2,585.61元、复利197.30元；三、陈波于判决生效后十日内给付广发银行哈分行借款利息及复利（自2019年5月23日起至实际给付之日止，以实际欠款本金为基数，按月利率1.1%加收30%的标准计算，复利计算标准同上；同时本判项总额应以不超过以实际欠款本金为基数，自2019年5月23日起至实际给付之日止，按年利率24%计算的数额为限）。案件受理费减半收取357元，由陈波负担。本院二审期间，双方均未举示证据。二审查明：2016年2月16日，陈波向广发银行哈分行申请办理自信卡（自信一贷）业务，并填写《自信卡（自信一贷）申请表》，该申请表第9条签署载明：“本人确认，本人已经仔细阅读本申请书的所有条款。银行的有关人士已经提醒本人在签署本文件前可以要求银行的有关人士对任何条款作充分的说明和解释，并对本人就有关条款提出的问题和信息进行了充分的说明和解释。本人现已充分了解本文件所有条款的含义。因而经过谨慎考虑，本人同意接受所有条款并遵守所有承诺及声明。本人若违反上述条款及声明，愿意按照法律法规规定和个人信用贷款合同的约定承担相应责任。”借款人签字处有陈波的签字及捺印。此外，本院对一审法院查明的案件事实予以确认。本院认为，广发银行哈分行与陈波签订的《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》、《自信卡（自信一贷）申请表》系双方真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，合法有效。陈波对于广发银行哈分行要求解除双方签订的借款合同无异议。双方签订的《自信卡（自信一贷）申请表》第7条第12款明确约定，陈波未按约定期限还款，中行开发区支行有权向陈波收取罚息及复利。虽然陈波主张对于案涉借款存在罚息和复利并不知情，但陈波本人签字确认已仔细阅读所有条款且充分了解所有条款的含义，应认定陈波了解且同意在其逾期还款时，广发银行收取罚息和复利，故广发银行哈分行主张陈波支付罚息2,585.61元、复利197.30元的上诉主张，符合合同约定，本院予以支持。综上，一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费715元，由上诉人陈波负担。本判决为终审判决。审判长 王 泉审判员 杨凯声审判员 杨 蕊（）二〇二一年三月三十一日书记员 胡恬田