成都市郫都区人民法院 民 事 判 决 书 (2021)川0117民初1928号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司成都市郫都区支行，住所地，四川省成都市郫都区郫筒镇西大街47-53号。 负责人：黄嵩，职务：行长。 委托诉讼代理人：徐磊，系北京市华泰（成都）律师事务所。 委托诉讼代理人：王曦，系北京市华泰（成都）律师事务所。 被告廖代强，男，1981年10月22日出生，汉族，住四川省郫县。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司成都市郫都区支行（以下简称邮储银行郫都支行）与被告廖代强金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行郫都支行的委托诉讼代理徐磊到庭参加诉讼，被告廖代强经本院合法传唤，到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告邮储银行郫都支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告偿还贷款本金190425.79元及截止2021年2月5日的利息、罚息609.28元；2、判令被告向原告支付2021年2月6日起至款项付清之日止的罚息和复利（罚息计算方式：以190425.79元为基数自2021年2月6日起至贷款本金付清日止，按照贷款市场报价利率上浮15%后再上浮30%计算；复利的计算方式：以未付利息、罚息为基数自2021年2月6日起至付息、罚息付清之日止，按照贷款市场报价利率上浮15%后再上浮30%计算）；3、判令原告作为抵押权人，对被告名下位于××镇××路××号××栋××单元××层××号房屋折价或者拍卖、变卖的价款享有优先受偿权，优先偿还原告上述债务；3、判令被告承担本案受理费、保全费、公告费。事实与理由：2014年6月10日，被告填写了《个人消费贷款申请表》，向原告申请购房贷款240000元。2014年6月24日，原告作为贷款人和出借人，与被告作为借款人、抵押人签订《个人购房借款及担保合同》，原告同意向被告放贷240000元，期限为240个月。双方还约定了相应的权利义务。2014年7月11日，原告作为抵押权人将被告名下位于××镇××路××号××栋××单元××层××号房屋办理了抵押登记。原告于2014年7月15日按约向被告放贷240000元。此后，被告未按约履行还款义务，累计超过六次未按时足额偿还贷款本息。原告向被告预留地址邮寄送达了《提前收回贷款本息通知书》，要求被告偿还剩余贷款本息，但被告一直未还款。为维护原告的合法权益，特诉至法院，请求判决支持原告的诉讼请求。 被告廖代强辩称，签订合同时原告没有说明被告也不知道有逾期6次以上不还原告可以提前收回贷款的内容，被告每月都还贷款，不存在恶意拖欠。 本院经审理认定事实如下：2014年6月24日，原告作为贷款人和抵押权人，与被告作为借款人、抵押人签订《个人购房借款及担保合同》，原告同意向被告放贷240000元用于被告购买位于成都市郫都区××镇××路××号××栋××单元××层××号房屋，贷款期限为240个月，自2014年6月24日至2034年6月24日。合同第四条约定贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮15%执行；合同第十一条约定借款人未按照合同约定的日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按照罚息利率按日计算利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按照第四条约定的利率基础加收30%。合同第十二条约定借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布已发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用，处分抵押物，实现抵押权等。双方还约定了其他权利义务等。2014年7月11日，原告作为抵押权人将被告名下位于成都市郫都区××镇××路××号××栋××单元××层××号房屋办理了抵押登记。2014年7月15日，原告向被告放贷240000元。 同时查明，1、截至的2021年1月15，被告累计逾期还款超过6次（庭审中，被告对此予以认可，但认为被告每月均偿还了贷款，不知道合同中有关于约定逾期超过六次的规定。）；2、2020年9月21日，原告向被告邮寄送达《提前收回贷款本息通知书》，以被告未按时还款为由，要求被告于2020年9月30日偿还全部剩余贷款本息。3、截止2021年3月30日，被告尚欠邮储银行郫都支行贷款本金188830.04元，利息、罚息共计431.56元。4、2017年9月4日，中国邮政储蓄银行股份有限公司郫县支行更名为中国邮政储蓄银行股份有限公司成都市郫都区支行。 以上事实，有原被告的相关陈述，有原被告双方身份信息、《个人购房借款及担保合同》、贷款放款单、借据、被告的还款明细、截至2021年3月30日被告欠款本息查询表、房屋抵押权证书、原告公司变更登记审核表、准予变更登记通知书、《提前收回贷款本息通知书》、房屋信息查询记录等予以佐证，本院予以认定。 本院认为，原被告签订的《个人购房借款及担保合同》合法有效，双方应按照合同的约定履行权利义务。被告在贷款期间，未按照合同的约定按期偿还借本息，且截至到2021年1月累计超过6次以上（被告对此无异议），原告根据合同约定宣布被告贷款提前到期，要求被告提前清偿全部贷款，以及所产生的利息、罚息、复利等请求符合上述约定，不违背法律的规定，本院予以支持。对于被告认为其不知道合同中关于逾期还款超过六次以上后果的约定，因双方签订的合同中对此有明确约定，被告的该抗辩理由不成立，本院不予采信。原告2020年9月21日向被告邮寄送达《提前收回贷款本息通知书》，要求被告于2020年9月30日前偿还全部剩余贷款本息，被告未偿还全部贷款本息属于逾期还款，原告根据合同约定要求被告按照罚息利率（原告主张按照贷款市场报价利率标准上浮15%后再上浮30%标准计算利息和复利不违背合同约定和法律规定，本院予以支持）计收罚息和复利的主张符合合同约定，本院予以支持；根据截至2021年3月30日被告尚欠本金188830.04元，利息、罚息431.56元的事实，本院确认被告应偿还原告本金188830.04元，并从2021年3月31日起按照被告逾期之日即2020年9月30日（原告在向被告发出的提前收回贷款本息通知书中要求被告于2020年9月30日还款，该时间节点视为被告应提前偿还全部贷款。）的一年期贷款市场报价利率标准上浮15%后再上浮30%计算罚息至被告还清上述欠款时止；对于复利，以被告未支付的利息、罚息即431.56元为基数，按照上述罚息标准从2021年3月31日起计算至付清为止。因被告名下位于成都市郫都区××镇××路××号××栋××单元××层××号房屋为案涉债务抵押给原告并办理了抵押登记，故对原告要求对该房屋依法折价或者拍卖、变卖的价款享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。 据此，根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第二十条之规定，判决如下： 一、被告廖代强在本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司成都市郫都区支行偿还贷款本金188830.04元以及截止2021年3月30日的利息、罚息431.56元，并继续支付罚息、复利（罚息计算方式为：以未还本金188830.04元为基数，从2021年3月31日起按照2020年9月30日时的一年期贷款市场报价利率上浮15%后再上浮30%的标准计算至上述本金清偿之日止；复利计算方式：以利息、罚息431.56元为基数，按照上述罚息标准从2021年3月31日起计算至上述利息、罚息清偿之日止）。 二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司成都市郫都区支行在本判决第一项确定的债权范围内，对被告廖代强抵押的位于成都市郫都区××镇××路××号××栋××单元××层××号房屋依法折价或者拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。 如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2060元，保全费1520元，合计3580元，由被告廖代强承担。 如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,上诉于四川省成都市中级人民法院。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  张少 二〇二一年三月三十一日 书记员  陈月