河南省郑州市金水区人民法院民 事 判 决 书(2021)豫0105民初3737号原告中国光大银行股份有限公司郑州龙子湖支行，营业场所郑州市郑东新区龙子湖创意岛孵化器大楼A区部分一二层商铺，统一社会信用代码914101007324699711。负责人李媛君，行长。委托代理人李夏龙，河南佐达胜律师事务所律师，特别授权。被告李剑，男，汉族，1983年11月23日出生，住河南省兰考县。被告刘瑞霞，女，汉族，1987年4月6日出生，住河南省兰考县。原告中国光大银行股份有限公司郑州龙子湖支行诉被告李剑、刘瑞霞金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月9日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托代理人李夏龙到庭参加诉讼。被告李剑、刘瑞霞到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称，原告中国光大银行股份有限公司郑州龙子湖支行与被告李剑、刘瑞霞签订《个人贷款合同》一份，合同约定：原告向被告李剑发放贷款人民币59万元用于装修、购家具、消费。贷款期限为360个月，自2017年10月30日起至2047年10月30日止。贷款期限以贷款借据记载为准，为担保上述个人贷款合同的履行，被告李剑将其位于中原区华山路××院××楼××单元××号的房产抵押给原告，为其在上述《个人贷款合同》项下的贷款提供抵押担保，并依法办理了房地产抵押登记，原告对上述房产依法享有优先受偿权。上述合同签订后，原告依约向被告李剑发放了全部贷款。经查，被告刘瑞霞与被告李剑2008年10月6日登记结婚，系合法夫妻，且自愿签署配偶承诺书，对上述贷款承担共同还款责任。现被告李剑所欠原告贷款已经多次逾期，经原告多次催收，被告李剑一直未依约履行还款义务，已构成违约。原告认为被告的行为已严重损害了原告的合法权益。请求依法判令：1、被告李剑、刘瑞霞偿还所欠原告贷款本息合计502860.55元、其中本金477476.87元、利息25383.68元（利息暂计至2021年1月8日，此后利息、罚息、复利按合同约定计算至本息清偿完毕之日止）；2、原告对被告李剑、刘瑞霞抵押的位于中原区华山路××院××楼××单元××号的房产在上述借款下全部债务（包括但不限于：本金、利息、罚息、复利等其他相关费用）和原告为了实现主合同债权及抵押权的有关费用范围内享有优先受偿权；3、本案的诉讼费等费用由被告承担。被告李剑、刘瑞霞答辩称，我在光大银行贷款因疫情影响，没能按时还清月供，但我也尽最大能力还着，挣到钱了就往银行还点，一千、两千、五千都有，到现在还是欠点，××住院，导致现在光大银行起诉。因疫情带来的影响和生病住院，没有多少收入，请银行通融一下，我想办法把现在逾期的钱和利息还上，剩下的贷款以后按月准时还款，家里还有三个孩子，也不容易。经审理查明：原告（贷款人）与被告李剑（借款人、抵押人）签订《个人贷款合同》（抵押、保证）一份，主要约定：贷款人同意向借款人发放综合消费贷款。本合同项下贷款的用途为：装修、购家具、消费。本合同项下的贷款金额为人民币伍拾玖万元整。本合同项下的贷款期限为360个月，即自2017年10月30日起至2047年10月30日止。贷款借据对贷款期限实际起始日与实际到期日另有约定的，以贷款借据中的约定为准。本合同的贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.9%上浮70%执行；本合同项下首期执行贷款年利率为8.33%。注：如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行。借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%。罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调。贷款发放至借款人在贷款行开立的账户内，户名：李剑，账号62×××00。开户行荣华支行。本合同项下的全部贷款采用抵押担保。抵押人自愿将其位于中原区华山路××院××楼××单元××号的房屋抵押给贷款人。借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息。本合同项下贷款按月360期偿还。借款人未按合同约定按期支付利息或归还本金，贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期并要求借款人立即偿还全部贷款本金、利息、罚息、复利和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等）。另外，合同还对其他内容进行了约定。2017年10月30日被告李剑签署中国光大银行“阳光e贷卡/e贷卡功能”服务合约，主要载明：持卡人使用“阳光e贷卡或带有e贷卡功能的阳光借记卡”在非房地产类商户的POS终端进行消费，中国光大银行按照消费金额为持卡人发放一笔贷款，其贷款期限、利率、还款方式等同绑定贷款合同的相关条款约定执行。e贷卡POS刷卡消费时，如卡内人民币活期账户余额不足，由中国光大银行在持卡人贷款额度内发放一笔贷款，用于支付消费款项的差额等内容进行约定。被告李剑在申请人签字处签字摁指印。2017年10月24日，被告李剑签署《抵押人承诺书》，同意将所拥有的房产抵押给原告作为李剑向原告借取贷款所产生的全部债务的担保。如李剑未能履行贷款合同，或抵押人有任何违反相关抵押协议的事情，原告可依照法律规定或合同约定处置抵押物。被告李剑与被告刘瑞霞于2008年10月6日登记结婚。2017年10月24日，被告刘瑞霞签署《配偶承诺书》，主要载明：中国光大银行股份有限公司郑州荣华支行：本人与李剑（借款申请人）系夫妻关系，对其向贵行申请个人贷款并以房产为担保一事完全知晓。完全同意申请人上述借款及提供担保的行为，同意申请人与贵行签署的相关贷款合同或文件的全部条款并且承诺受该等条款的约束。同时，本人承诺将与申请人共同承担该笔借款的偿还义务。如借款人不能履行贷款合同，贵行可依法处置抵/质押物等内容，被告刘瑞霞在承诺人处签字摁指印。原告提交的豫（2017）郑州市不动产证明第0235632号不动产登记证明，主要载明：抵押权，权利人中国光大银行股份有限公司郑州荣华支行，义务人李剑，坐落中原区华山路××院××楼××单元××号，其他：不动产权证书号：0701006913；抵押方式：一般抵押；担保债权的数额：59万元；债务履行期限：2017年10月30日至2047年10月30日；债务人：李剑。根据原告提交的被告李剑中国光大银行郑州龙子湖支行的对账单显示，原告于2017年11月9日向被告李剑发放贷款300000元；于2017年11月10日向被告李剑发放贷款188000元。根据原告提交的截止2021年1月8日，被告李剑的逾期贷款明细显示：李剑贷款金额300000元，贷款余额294432.66元，未还期数12，累计逾期本息合计26693.21元，累计逾期本金2583.63元，累计欠息24109.59元，表外息24103.31元，逾期本金利息6.28元。李剑贷款金额188000元，贷款余额183044.21元，未还期数1，累计逾期本息合计1426.43元，累计逾期本金152.34元，累计欠息1274.09元，表内息1273.72元，逾期本金利息0.37元。另查明，2019年4月9日，中国光大银行股份有限公司郑州荣华支行更名为中国光大银行股份有限公司郑州龙子湖支行。本院认为：原被告签署的《个人贷款合同》（抵押、保证）、《抵押人承诺书》、《配偶承诺书》均系各方当事人的真实意思表示，且内容不违反法律、行政法规强制性规定，合法有效。各方当事人均应按照合同约定履行义务。原告依约发放贷款，被告李剑、刘瑞霞未按照合同约定按时足额偿还贷款本息，构成违约，应履行还款义务并承担相应的违约责任。故原告诉请被告李剑、刘瑞霞偿还借款本金、利息及罚息的诉讼请求，本院予以支持。被告李剑自愿将其位于中原区华山路××院××楼××单元××号（不动产权证书号：0701006913）抵押给原告作为担保，并办理抵押登记，故原告要求对被告李剑名下位于中原区华山路××院××楼××单元××号（不动产权证书号：0701006913）房产拍卖、变卖或折价所得价款在被告李剑所欠原告债务范围内享有优先受偿权，本院予以支持。本案借款合同成立于《中华人民共和国民法典》实施之前，履行期限跨越该法律的实施之日，发生争议在其实施之后，故应适用《中华人民共和国民法典》有关规定。综上，依照《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第四百零二条、第四百一十条、第五百零九条、第六百六十七条、第六百七十六条、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第三款、第二十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告李剑、刘瑞霞于本判决生效后十日内偿还原告中国光大银行股份有限公司郑州龙子湖支行借款本金477476.87元及利息25383.68元（利息、罚息暂计算至2021年1月8日，此后的利息、罚息按照《个人贷款合同》约定计算至实际清偿完毕之日止）；二、原告中国光大银行股份有限公司郑州龙子湖支行有权在本判决第一判项确定的债权数额范围内就被告李剑名下位于郑州市中原区华山路101号院2号楼3单元2号（不动产权证书号：0701006913）的房产折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取4414元、保全费3034元，由被告李剑、刘瑞霞负担。如不服本判决，可在收到判决书之日起十五日内向本院递交上诉状一式十份，上诉于河南省郑州市中级人民法院，并于上诉之日起七日内向河南省郑州市中级人民法院交纳上诉费，并将交费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审判员 田 晓二〇二一年三月二十二日书记员 巩鹏鸽