陕西省西安市中级人民法院 民  事  判 决 书   （2021）陕01民终1704号 上诉人（原审被告）：西安市住房置业融资担保有限公司。法定代表人：皇甫鑫，该公司董事长兼总经理。委托诉讼代理人：姬淑艳，泰和泰（西安）律师事务所律师。委托诉讼代理人：闫妮，泰和泰（西安）律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：中国银行股份有限公司西安二环世纪星支行。负责人：贾学军，该支行行长。委托诉讼代理人：杜晓辉，陕西朗恒律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘文斌，陕西朗恒律师事务所律师。原审被告：张凝。原审被告：张印民。原审被告：西京电气总公司。法定代表人：孙卫龙，该公司总经理。委托诉讼代理人：高琪，男，该公司员工。上诉人西安市住房置业融资担保有限公司（以下简称住房融资担保公司）因与被上诉人中国银行股份有限公司西安二环世纪星支行（以下简称中行世纪星支行），以及原审被告张凝、张印民、西京电气总公司金融借款合同纠纷一案，不服西安市雁塔区人民法院（2020）陕0113民初16760号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年1月14日立案后，依照《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》之规定，本案适用普通程序，由审判员季立耘独任审理。本案现已审理终结。住房融资担保公司上诉请求：1.撤销一审判决第三项；2.依法改判驳回中行世纪星支行主张其公司承担连带保证责任的诉讼请求；3.二审诉讼费用由中行世纪星支行承担。事实和理由：1.一审法院认定事实不清，适用法律错误。中行世纪星支行应在张凝、张印民提供的其名下物（不动产）的抵押担保不足以实现其银行债权时，方能要求其公司履行担保义务；2.中行世纪星支行第1项诉请为请求张凝、张印民清偿借款本息总额尚不足90000元，即张凝、张印民作为本案的实际债务人，张凝、张印民抵押给中行世纪星支行的案涉房产足以清偿中行世纪星支行的全部诉请。故，应改判其公司不承担保证责任。中行世纪星支行辩称，1.其支行与住房融资担保公司及张凝、张印民、西京电气总公司签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》中明确约定了债权人实现债权的方式；2.本案中不存在既有物的担保、又有人的担保的情形，住房融资担保公司作为保证人应当承担连带保证责任；综上，一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持，住房融资担保公司的上诉请求不能成立，应予驳回。张凝述称，其愿意积极筹款尽快还清剩余借款本息。张印民未到庭。西京电气总公司述称，根据中行世纪星支行贷款合同第18.8条，其公司承担阶段性担保责任，2020年10月14日其公司已经取得房屋权属分户表，正在陆续办理分户小证；其公司已经通知到借款人张凝、张印民尽快办理手续，也可以协商优先办理，但最快的话也需要3个月；其公司同意住房融资担保公司的观点。中行世纪星支行向一审法院起诉请求：1.判令张凝、张印民向其支行归还剩余贷款本金77640.24元，利息7869.13元，罚息3315.76元，合计金额88825.13元（截止到2020年3月31日）及至清偿之日的利息、罚息；2.判令张凝、张印民向其支行支付为实现本案所涉债权产生的公告费、律师费等费用；3.判令西京电气总公司、住房融资担保公司对上述款项承担连带保证责任；4.判令其支行对张凝、张印民为案涉借款提供的抵押房产享有优先受偿权；5.判令案件诉讼费用由张凝、张印民、西京电气总公司、住房融资担保公司承担。                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                一审法院认定事实：中行世纪星支行（贷款人）与张凝、张印民（借款人）、西京电气总公司、住房融资担保公司（保证人）曾签订《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，约定因申请个人购房贷款，由中行世纪星支行向张凝、张印民提供贷款110000元，购买位于西安市雁塔区电子城办电子三路3号西京电气总公司职工集资房第52幢1单元17层11702号房产，贷款期限为120个月；按月等额本息还款方式归还贷款本息；贷款利率为浮动利率，浮动周期为12个月，按定价日当日适用的中国人民银行公布施行的相应档次贷款基准利率计息；若借款人未按约定期限还款。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。借款人以其所购房屋提供抵押担保；借款人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：（2）未按期归还贷款本息……出现前款规定的违约事件时，贷款人有权分别或同时采取下列措施：（1）要求借款人限期纠正其违约行为；（2）宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期……（5）终止或解除本合同，全部、部分终止或解除借款人与贷款人之间的其他合同；（6）要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失……（8）依法及本合同约定对抵押房屋行使抵押权……（10）要求保证人承担保证责任。瑞泰公司（应为西京电气总公司、住房融资担保公司）自愿为张凝、张印民在本合同项下的债务提供阶段性连带责任保证。自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再发生新的保证义务和责任，但对于在该日之前已到期的本合同项下债务，以及该日之前发生保证人或/借款人违约而引起的本合同项下的债务，保证人仍应承担相应的违约责任或/及保证责任。主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响贷款人本合同项下的任何权利及其行使，保证人不得以此抗辩贷款人。合同还约定，本合同载明的借款人住所地、电话为通讯及联系方式，今后凡与本合同项下贷款有关的对账单据、催收单据以及相关法律文书、诉讼文书送达地址均以此为准。借款人承诺在通讯及联系方式发生变更时，应及时通知贷款人，否则贷款人按本合同载明的通讯及联系方式送达的文件均为有效送达，由此引起的相关经济和法律责任由借款人承担。后，中行世纪星支行与张凝、张印民签订《西安市房地产（预购商品房）抵押合同》，合同约定为保证双方签订的贷款合同的履行，约定，张凝、张印民作为抵押人同意以位于西安市雁塔区电子城办电子三路3号西京电气总公司职工集资房第52幢*单元**层*****号房产向中行世纪星支行提供抵押，作为本合同项下贷款的担保；抵押担保的范围包括主债权本金、利息、违约金（含罚息）、损害赔偿金和实现抵押权的一切费用；房地产抵押合同自办理完抵押登记手续之日起生效。合同签订后，中行世纪星支行于2014年2月8日向张凝发放贷款110000元。2014年5月8日，中行世纪星支行就案涉房屋办理了编号为市房预抵字20148050002号预购商品房（预购集资房）贷款抵押登记备案证明。至今案涉房产尚未办理他项权利证书，未办理抵押登记。另查明，根据中行世纪星支行提交的客户还款明细清单，张凝、张印民累计多次未按时足额偿还当期应还贷款。截止2020年8月21日，张凝、张印民共拖欠中行世纪星支行贷款本金77640.24元、利息8856.26元、罚息4430.57元，合计90927.07元。一审法院认为，中行世纪星支行与张凝、张印民、西京电气总公司、西安市住房置业融资担保有限公司签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》系各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合同有效，具有法律约束力。中行世纪星支行依约向张凝、张印民发放贷款，履行贷款合同义务，张凝、张印民理应按照合同约定向中行世纪星支行按期偿还贷款。合同履行期间，因张凝、张印民累计多次未按期偿还贷款构成违约，已达到合同约定的提前收回全部贷款本息的条件，故中行世纪星支行要求张凝、张印民清偿剩余贷款本金及利息、罚息，于法有据，法院依法予以支持。关于中行世纪星支行要求对位于西安市雁塔区电子城办电子三路3号西京电气总公司职工集资房第52幢*单元**层*****号房产行使抵押权一节，中行世纪星支行与张凝、张印民虽签订了房屋抵押合同，但中行世纪星支行就案涉房屋仅办理了《预购商品房（预购集资房）贷款抵押登记备案证明》，未办理抵押登记，故中行世纪星支行对该房产不享有优先受偿权。西京电气总公司、西安市住房置业融资担保有限公司作为该笔贷款连带保证人，因该房屋尚未取得房屋他项权利证书，其保证责任仍然存续，故中行世纪星支行诉请要求西京电气总公司、西安市住房置业融资担保有限公司承担连带清偿责任，于法有据，法院予以支持。对于中行世纪星支行当庭明确第二项诉请要求张凝、张印民承担案件律师费的请求，中行世纪星支行提交了聘请律师的风险代理协议和支付律师费的相关发票予以佐证实际支出律师费500元，法院依法予以支持。因张凝与张印民系夫妻关系，且债务产生于二人夫妻关系存续期间，款项用于家庭共同生活，故中行世纪星支行诉请张印民承担还款责任，有事实和法律依据，依法予以支持。综上，一审法院依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条规定，判决：一、张凝、张印民于判决生效之日起十日内向中国银行股份有限公司西安二环世纪星支行偿还贷款本金77640.24元、利息8856.26元、罚息4430.57元，合计90927.07元（截止2020年8月21日），并按合同约定支付自2020年8月22日起至贷款清偿之日止的利息、罚息。二、张凝、张印民于判决生效之日起十日内向中国银行股份有限公司西安二环世纪星支行支付律师费500元。三、西京电气总公司、西安市住房置业融资担保有限公司对判决第一项张凝、张印民的债务承担连带清偿责任。四、驳回中国银行股份有限公司西安二环世纪星支行的其余诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2021元，减半收取1010.50元，由张凝、张印民承担。因中国银行股份有限公司西安二环世纪星支行已预交，故张凝、张印民在支付上述款项时一并向中国银行股份有限公司西安二环世纪星支行支付。二审中，西京电气总公司提交西安市房屋权属分户表，用以证明其公司2020年10月14日已经取得房屋权属分户表，正在陆续办理包括案涉房产在内的房屋权属登记。经质证，住房融资担保公司、张凝均无异议；中行世纪星支行认为开发商西京电气总公司系承担阶段性保证责任，因目前其支行尚未取得案涉房产他项权证，西京电气总公司仍应承担保证责任。经调解未果。本院二审其余查明的事实与一审法院查明的事实相同。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。各方当事人均应全面诚信履行。二审中，当事人争议的焦点问题为：住房融资担保公司应否就案涉借款债务承担连带清偿责任？本案中，一审法院已经查明，《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》真实有效、中行世纪星支行已经足额发放贷款、合同履行期间借款人累计多次逾期还款、中行世纪星支行主张提前收回全部贷款本息、案涉按揭房产仅办理了《预购商品房（预购集资房）贷款抵押登记备案证明》、中行世纪星支行尚未取得房屋他项权证等相关事实。一审法院依据当事人陈述、在案材料，结合《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》履行情况、未办理抵押登记等情形，判令保证人住房融资担保公司应就案涉借款债务承担连带清偿责任，有合同依据，亦于法有据，并无不当。住房融资担保公司之上诉理由，理据不足，本院依法不予采信。综上所述，住房融资担保公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费2021元，由上诉人西安市住房置业融资担保有限公司负担。本判决为终审判决。  审   判   员    季 立 耘                        二○二一年三月三十一日 书   记   员    张    典     附件：《民事诉讼程序繁简分流改革试点实施办法》第十八条  第二审人民法院审理上诉案件应当组成合议庭审理。但事实清楚、法律适用明确的下列案件，可以由法官一人独任审理：（一）第一审适用简易程序审理结案的；（二）不服民事裁定的。第二十七条 本办法仅适用于北京、上海市辖区内中级人民法院、基层人民法院，南京、苏州、杭州、宁波、合肥、福州、厦门、济南、郑州、洛阳、武汉、广州、深圳、成都、贵阳、昆明、西安、银川市中级人民法院及其辖区内基层人民法院，北京、上海、广州知识产权法院，上海金融法院，北京、杭州、广州互联网法院。本办法所称的人民法院，是指纳入试点的人民法院；所称的第二审人民法院，包括纳入试点的中级人民法院、知识产权法院和金融法院；所称的中级人民法院、基层人民法院包括试点地区内的铁路运输中级法院和基层法院。     1