大连市西岗区人民法院民 事 判 决 书（2021）辽0203民初106号原告：中国大地财产保险股份有限公司大连分公司，营业场所大连市西岗区花园广场3号凯乐大厦二层、三层、五层501室。负责人：王珉，总经理。委托诉讼代理人：董呈明、卞琪，辽宁坤诚律师事务所律师。被告：鲁继华，女，1967年8月14日生，汉族，住大连市经济技术开发区。原告中国大地财产保险股份有限公司大连分公司与被告鲁继华保证保险合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告中国大地财产保险股份有限公司大连分公司的委托诉讼代理人董呈明，被告鲁继华到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、被告鲁继华支付原告代偿款88225.94元；2、被告鲁继华支付原告未付保险费6234.17元；3、被告鲁继华向原告支付违约金（以94460.11元为基数，自2020年5月20日起到清偿之日止，按日万分之六点五计算，截止至2020年8月4日为4666.33元）。事实和理由，2019年3月1日，被告作为借款人与光大银行签订《个人贷款合同（无担保条款）》，贷款用途为生产生活所需，贷款金额120000元，贷款期限36个月，自2019年3月1日起至2022年3月1日止，年利率按4.75%上浮60%执行，首期执行年利率7.6%，逾期上浮50%计付罚息，每期还款日为贷款发放对应日。2019年3月1日，原、被告签订《中国大地个人贷款保证保险保险单》，为被告向光大银行借款进行担保，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿贷款全部本息之日止，投保人按月按时缴纳保费，每月保费率1.46%，每月保费1752元；约定指定保险人所在地人民法院管辖；投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定进行理赔；保险人理赔后，投保人应向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金，投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费、投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行，保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。2019年3月1日，光大银行按约将贷款发放至被告账户，被告还款至2020年2月1日，自2020年3月1日起被告未按约定偿还贷款。2020年5月20日，原告按照保险合同的约定代被告向光大银行进行了理赔代偿金额为88225.94元，光大银行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》，载明其收到原告代偿款88225.94元，并同意将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给原告。被告辩称，贷款的事实是真实的，对于原告诉请的金额有异议，我去光大银行打了流水，保费不清楚是如何计算的。原告主张的违约金过高，利率超过法律保护的标准。经审理查明，2019年3月1日，原告向被告鲁继华签发中国大地个人贷款保证保险保险单及个人贷款保证保险条款，为鲁继华与光大银行签订的《个人贷款合同（无担保条款）》项下贷款担保。投保人为被告鲁继华，被保险人为中国光大银行股份有限公司大连甘井子支行。保险单载明：个人贷款保证保险金额为142680元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，保费缴纳方式每月按时缴纳，每月保险费率为1.46%，金额1752元，投保人应按投保时约定，每月交付保险费。同时，该保险单特别约定载明：投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行，保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金等。未付保费指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费ⅹ当期实际承保期/30。个人贷款保证保险条款约定：在保险期间内，投保人未按照与被保险人签订的个人贷款合同的约定履行还款义务，且投保人的任何一期欠款时间超过保险单约定的还款期限的，对投保人应偿还而未偿还的贷款本金及其利息，保险人按照保险合同的约定负责赔偿；利息：指投保人和被保险人之间签订的个人贷款合同中约定的以及相关法律规定的被保险人的应收利息，可包括但不限于法定利息、约定利息、罚息、复利等。同日，被告鲁继华与光大银行甘井子支行签订《个人贷款合同（无担保条款）》，合同约定贷款种类为大地个人小额信用贷款；贷款用途为生产生活所需；贷款金额为壹拾贰万元；贷款期限为36个月，自2019年3月1日至2022年3月1日，借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息，按月分36期对日偿还，对日偿还贷款指将贷款发放日作为每期还款日；贷款利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮60%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为7.6%。如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行；借款人未按本合同约定期限归还贷款本金或利息的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止；贷款发放至借款人在贷款行开立的指定账户内，户名被告鲁继华，账号62×××51。上述合同签订后，被告鲁继华于2019年3月1日向光大银行出具了授权委托书，委托光大银行在其开立的个人账户62×××51中将保险费划至原告账户。同时，被告鲁继华向原告出具授权委托书，委托原告对其借款合同项下的贷款本息进行理赔后，在其开立的个人账户62×××51中扣除鲁继华应向原告归还的全部款项。同日，光大银行向被告鲁继华发放贷款120000元，鲁继华向光大银行出具《贷款借据》确认收到该笔贷款。被告鲁继华于2020年3月1日起未按照借款合同约定履行还款义务。2020年5月20日，原告向光大银行进行理赔，理赔金额88225.94元。光大银行向原告出具代偿债务与权益转让确认书，确认原告对被告鲁继华的追偿权。被告鲁继华违约后，分别划扣保费情况如下：2020年3月1日划扣52.93元、3月21日划扣0.1元、5月6日划扣20元，共划扣保费73.03元，合计已付保费19345.03元，截至2020年5月20日，拖欠原告保险费6234.17元（计算公式:总计14个月18天保费25579.2元-合计已付保费19345.03元）。原告代偿款项后，被告于2021年2月4日还款2000元，2021年3月4日还款2000元。本院所确认的上述事实，有原告提交的个人贷款保证保险保险单、个人贷款保证保险条款、个人贷款合同、借据、授权委托书、代偿债务与权益转让确认书、消费信贷对账单、保险费还款明细，被告提交的还款记录等证据材料及当事人当庭陈述笔录在案为凭，这些证据材料来源及形式合法、内容客观真实有效、与本案待证事实存在关联性，均予以采信。本院认为，被告为履行与光大银行之间的个人贷款合同向原告投保，其与原告形成保险合同关系。原告与被告间相互出具的投保单、保险单等文件均系当事人真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应按约定全面履行各自义务。被告未依约向光大银行还款，导致保险事故发生。原告向银行赔偿保险金后，依法取得向被告的追偿权。关于原告要求被告偿还代偿款88225.94元，在其履行代偿义务后，截止庭审，被告累计偿还原告4000元款项，原告亦当庭表示认可收到该4000元款项，系偿还的代偿款，故原告诉请主张的代偿款应将该4000元予以扣除，被告尚需支付原告代偿款84225.94元，原告诉请超出部分本院不予支持。被告除未依约向银行偿还贷款外，亦未向原告支付相应保险费，尚欠原告逾期保险费6234.17元亦应给付，原告该诉讼请求，本院予以支持。关于违约金的主张，被告自原告向光大银行理赔后30天内，仍未向原告偿还款项，按照保险单的约定，应当自理赔之日起，以尚欠原告全部款项为基数，按照每日千分之一向原告缴纳违约金。关于尚欠全部款项的金额，因庭审中原告认可被告已经实际偿还4000元代偿款，故以庭审时实际尚欠全部款项90460.11元（84225.94元+6234.17元）为基数计算违约金为宜。另，该违约金计算方式过高，本院综合考虑合同履行情况、当事人过错程度及预期利益等因素将违约金计算方式调整为按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（LPR）计算，原告诉讼请求超出部分本院不予支持。关于被告辩称对于原告代偿款金额及保费金额不予认可的问题，被告对贷款合同及保单的真实性均没有异议，亦认可其每月实际偿还的金额为5490.26元，该款项分别为每月偿还银行贷款3738.26元及每月支付原告保费1752元，该偿还款项的方式与各方之间签订的保单及授权委托书相一致，具有事实依据。被告关于其每月偿还5490.26元款项均系偿还银行贷款，并未支付保费的主张与合同约定不符，且在被告提交的微信截图还款协议中，亦进一步证实了其于2021年初已知晓尚欠原告代偿款88225.94元，未付保费6234.17元的事实，并自愿分期还款且实际偿还了两期，故被告关于代偿款金额及保费金额的异议缺乏事实依据，本院不予采信。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第七十九条、第一百零七条、第一百九十六条、《中华人民共和国保险法》第六十条之规定，判决如下：一、被告鲁继华于本判决生效之日起十日内偿还原告中国大地财产保险股份有限公司大连分公司代偿款84225.94元及保险费6234.17元；二、被告鲁继华于本判决生效之日起十日内支付原告中国大地财产保险股份有限公司大连分公司违约金（以90460.11元为基数，自2020年5月20日起至款项付清之日止，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计付）；三、驳回原告中国大地财产保险股份有限公司大连分公司的其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行的债务利息。案件受理费2278元，公告费300元，合计2578元（原告已预交），由被告鲁继华负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提供副本，上诉于辽宁省大连市中级人民法院。申请执行的期限为二年。审 判 长  徐 立人民陪审员  王翠智人民陪审员  李 慧二〇二一年三月三十一日书 记 员  董 月