四川省达州市通川区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川1702民初1289号 原告：四川天府银行股份有限公司达州分行，住所地四川省达州市通川区朝阳西路269号信德城市绿洲D1座1、2层。 负责人：姚绍雄,行长。 委托诉讼代理人：郑传富，四川弘齐律师事务所律师。 被告：李良明，男，1964年1月20日出生，汉族，住四川省渠县。 委托诉讼代理人：文跃，男，1964年1月20日出生，汉族，住四川省渠县，系李良明表弟。 原告四川天府银行股份有限公司达州分行（以下简称天府银行达州分行）诉被告李良明信用卡纠纷一案，本院于2021年3月2日立案后,依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告天府银行达州分行的委托诉讼代理人郑传富及被告李良明的委托诉讼代理人文跃到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 天府银行达州分行向本院提出诉讼请求：1.判决被告李良明立即偿还原告截止2020年5月25日信用卡惠生活分期本金92707.3元，并支付手续费19800元，利息9915.5元，违约金58340.72元，合计180763.52元，并支付自2020年5月26日起止本金付清之日止按照每日万分之三点五计算的利息和每期5%计算的违约金；2.判决被告李良明向原告支付追索前述款项所产生的律师费和诉讼费。事实及理由：2018年2月6日，被告向原告申请办理《四川天府银行信用卡（个人卡）》“慧生活”分期产品，并声明和签署受《四川天府银行信用卡（个人卡）领用合约》、《四川天府银行信用卡章程》、《四川天府银行个人标准信用卡费用和利息标准表》等拘束。同日，被告向原告提出慧生活分期申请，申请分期额度15万元，分期期数60期，手续费率19.8%，按月还本，分期手续费按月收取，用途装修建材。之后，原告经审批后依约向被告储蓄卡转入分期额度10万元。但被告未按约定履行还款义务，截止2020年5月25日，被告慧生活分期剩余应还本金92707.3元，应还手续费19800元，应还利息9915.5元，应还违约金58340.72元，合计180763.52元。原告多次催收无果。 李良明答辩称，因李良明2020年6月患病，无力偿还借款，被告愿意还款，并非逃避债务，但只能按照原来的约定向银行还款，每月偿还1900多元。被告偿还借款至2020年5月，因为手机、信用卡丢失没有账号，无法偿还，被告补办信用卡后继续按原约定偿还本息。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当庭质证并记录在卷。 本院经审理认定事实如下：2018年2月6日，被告向原告提交信用卡《申请表》，申请慧生活分期，并声明知悉并保证遵守《四川天府银行信用卡章程》，了解《四川天府银行信用卡（个人卡）领用合约》、《四川天府银行信用卡申请重要提示》并充分清楚《四川天府银行个人标准信用卡费用和利息标准表》，愿意遵守领用合约的各项规则。前述《四川天府银行信用卡（个人卡）领用合约》中载明：“…第三条对账和缴款…3、乙方及其附属卡持卡人的当期非现金交易自记账日至到期还款日（含）为免息还款期。在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金交易利息。否则，自甲方记账日起按日利率万分之三点五（具体以公布收费标准为准）计收利息至清偿日止，甲方按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行…6、乙方可以选择以最低还款方式还款，即于当期到期还款日（含）前将不低于最低还款额的款项偿还甲方。选择最低还款额方式不享受免息还款待遇，乙方如未于每月到期还款日（含）前还清当期最低还款额，则视为违约，违约金为每期最低还款额未还部分5%，最低为10元……第四条、其他2.乙方若未依约还款或有违规、欺诈行为造成发卡行经济损失，甲方有权催收、依法追索并停止持卡人卡片之使用。甲方因此而支出的费用（包括律师费和诉讼费）均由乙方承担……”。《四川天府银行信用卡章程》第二十九条“发卡机构对持卡人的还款，按照已出账单、未出账单的顺序偿还；逾期1-90个自然日（含），按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；逾期91个自然日（含）以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。” 同日，被告向原告提交《慧生活分期业务申请表》、《慧生活分期用款申请表》、《无卡交易授权委托书》，明确愿意遵守《四川天府银行信用卡领用合约》，申请办理慧生活分期付款业务，分期付款额度为15万元，手续费率19.8%，分期期数60期，分期手续费为29700元，还款方式为手续费分期收取，本金分期偿还。2018年4月5日，原告按被告申请划转100000元至被告指定的账户。 按照约定，被告应于每月16日偿还本金1666.67元，手续费330元。在合同约定过程中，被告未按照约定还款。原告提交的2018年4月5日至2020年1月17日交易明细显示：被告于2018年4月16日偿还91.03元、2018年7月16日偿还0.32元、2018年8月16日偿还3200元、2018年10月16日偿还0.47元、2019年7月16日偿还2000元。2018年7月5日，分期提前还款未摊销本金94999.99元、分期提前还款剩余手续费18810.00元。截止2018年7月5日期间结算手续费为990元、利息108.69元、滞纳金717.25元，共计1815.94元。2018年8月5日至2020年1月5日期间，结算8期滞纳金、9期利息，滞纳金从6021.30元递增至8555.15元，利息均在1000元左右，滞纳金合计57732.16元、利息合计8763元。 审理中，原告称交易明细载明的滞纳金就是合同约定违约金，其单位系统标识为滞纳金，分期提前还款即为宣布提前到期。原原告认可被告偿还的款项系抵扣本金。 同时查明，原告为实现债权与四川弘齐师事务所签订《委托代理合同》，合同约定的律师代理费为2000元，原告于2020年3月24日向四川弘齐律师事务所支付了该款项。 本院认为，被告向原告申请办理信用卡业务时明确表示愿意遵守领用合同（协议）的各项规则，《领用合约》等约定内容以及《慧生活分期业务申请表》、《慧生活分期用款申请表》内容是当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应按照约定履行义务。被告使用款项后，未按照约定履行还款义务，构成违约，应当承担违约责任。原告请求判令被告偿还欠款本金、利息、手续费、违约金的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。被告借款金额100000元，偿还本金7292.7元，下欠本金92707.3元，本院予以确认。关于利息、手续费、违约金的金额及计算问题，截止2018年7月5日，被告下欠的利息、已到期手续费、违约金金额为1815.94元，本院予以确认,除分期提前还款手续费18810元外，而按约定2018年7月5日应结算第四期手续费金额330元，故截止2018年7月5日，被告下欠利息、手续费、违约金金额为2145.94元（1815.94+330元），本院予以支持。2018年7月5日，原告宣布款项提前到期，手续费为18810元，扣减已纳入计算的330元，剩余18480元，而按照合同约定利息为每日年利率万分之三点五、违约金为每期为5%，合计已经超过年利率24%，根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》中关于“金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持”的规定精神，在2018年7月5日之后的利息、手续费、违约金总和不超过年利率24%。据被告李良明的还款情况，按年利率24%计算，2018年7月5日至2020年1月16日应还利息、手续费、违约金总和为35287.47元，自2020年1月17日起以下欠本金为基数按年利率24%计算利息、手续费、违约金。对于原告主张被告支付实现债权费用的诉讼请求，因原、被告双方在合同中明确约定由被告承担律师代理费，且原告为本次诉讼实际支出律师代理费2000元，因此该笔2000元的律师代理费应由被告承担。 综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第五百七十七条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条之规定，判决如下： 一、被告李良明在判决生效后十日内向原告四川天府银行股份有限公司达州分行偿还借款本金92707.3及利息、分期付款手续费、违约金（截止2020年1月16日应偿还的利息、分期付款手续费、违约金总计为35287.47元，2020年1月7日起至付清之日止的利息、分期付款手续费、违约金之和按未归还借款本金为基数按年利率24%计算）； 二、被告李良明在判决生效后十日内偿还原告四川天府银行股份有限公司达州分行支付律师代理费2000元； 三、驳回四川天府银行股份有限公司达州分行其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，从本判决确定给付期限届满之日起加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3915元，减半收取1957.5元，由被告李良明负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省达州市中级人民法院。 审判员  黄娟 二〇二一年三月二十九日 书记员  周密