云南省通海县人民法院民 事 判 决 书（2021）云0423民初338号原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所地：北京市顺义区马坡地区顺安路68号。统一社会信用代码：911101136738305439。负责人：陈大鹏，任总裁。委托诉讼代理人：宋伟、郭翠丽，云南浩亚律师事务所律师。代理权限：特别授权代理。被告：谭丽珠，女，1968年6月12日生，汉族，住云南省玉溪市通海县。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心（以下简称“民生银行信用卡中心”）与被告谭丽珠信用卡纠纷一案，本院2021年2月22日立案后，依法适用简易程序于2021年3月17日公开开庭进行了审理。原告民生银行信用卡中心的委托诉讼代理人宋伟到庭参加诉讼，被告谭丽珠经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即偿还信用卡欠款本金169662.92元，利息50213.44元，费用149357.41元（费用包括：分期付款手续费16273.17，违约金133084.24元），合计369233.77元。2021年1月4日之后的利息、费用按照合约约定计算至款项还清之日止；2.判令被告支付原告律师前期办案费2000元；3.诉讼费用（包括但不限于案件受理费、保全费、公告费、风险代理费等为实现债权所产生的费用）由被告承担。事实及理由：2012年8月31日，被告向原告申请办理民生标准白金信用卡，被告自愿填写、签署了相关申请材料，充分了解清楚信用卡产品的相关信息，愿意遵守民生银行信用卡领用合约的各项规则，原告向被告核发了卡号为62×××64的民生标准白金信用卡，被告自2012年11月22日开始用该卡消费，自2019年5月开始出现逾期，截止2021年1月4日，被告共欠信用卡透支本金169662.92元，利息50213.44元，费用149357.41元。经原告多次催收未果，为维护原告的合法权益，特诉至法院，望判如所请。被告谭丽珠未到庭，也未提交书面答辩意见。原告举证如下：1.营业执照、金融许可证、负责人身份证明、居民身份证各一份，证明原告主体适格；2.居民身份证一份，证明被告主体资格；3.民生标准白金信用卡申请表、《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》《中国民生银行民生信用卡章程》、收费标准、交易明细、催收记录、客户基本信息及欠款月表各一份，证明被告向原告申请民生标准白金信用卡，双方约定的权利及义务，被告未履行还款义务等。被告谭丽珠未到庭质证，视为放弃质证权利。上述证据，本院分析认为：原告所举证据系举证期限内提交，符合法律规定的书证形式，证据来源合法、内容真实，与本案事实相关联，能够证明被告谭丽珠向原告申领信用卡，未按时偿还信用卡金额的事实成立，原告的证明目的成立，本院予以采信。综上所述，本院认定本案法律事实如下：2012年8月31日，被告谭丽珠向原告民生银行信用卡中心申领并填写《民生标准白金信用卡申请表》，并注明：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。《中国民生银行民生信用卡章程》及《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》的主要内容为：一、当持卡人收到信用卡后立即在卡片背面的签名栏签名并妥善保管，签署样式与信用卡申请表上的签名一致，需要持卡人进行信用卡交易的签字确认时，持卡人应以相同式样签名进行签署确认；二、持卡人在境内进行的信用卡交易记入相应的信用卡清算币种账户；三、除章程或本合约另有约定的情形之外，对持卡人的非预借现金交易，从记账日起至最后还款日之间的日期为免息还款期，持卡人在免息还款期内偿还全部应还款项的，无需支付当期刷卡消费交易款项的利息，持卡人未能在到期还款日之前（含）全额还款的，不享受免息待遇，并且所有交易自记账日起按透支利率计收利息；四、持卡人选择以最低还款额方式还款并经本行审核同意的，可于当期最后还款日前将不低于最低还款额的款项偿还本行，选择最低还款额方式后所有交易不享受免息还款期待遇，所有交易将自记账日起按透支利率计收利息；五、预借现金不享受免息期，持卡人须支付手续费和自记账日起按透支利率计算的利息；六、持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息外，还应支付滞纳金；七、持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，本行因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其它费用），均由持卡人承担；八、持卡人存入信用卡内的资金不计存款利息；九、持卡人偿还的款项不足以清偿其全部到期应还款项时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：自记账日起逾期1-90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还，自记账之日起逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还；十、信用卡卡片有效期为三至五年，过期自动失效；十一、持卡人应妥善保管身份证件以及信用卡号码、密码、身份信息等敏感信息。《中国民生银行信用卡领用合约》收费标准为：预借现金手续费为预借现金交易金额的0.5%（本行）/1%（他行），最低每笔收取1元，透支利率（每日）0.5‰，滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低10元，自由分期、账单分期手续费3期0.82%、6期0.7%、9期0.67%、12期0.67%、18期0.67%、24期0.7%。2012年9月13日，原告民生银行信用卡中心按约定向被告谭丽珠发放了卡号为62×××64、信用额度为人民币130000元的民生标准白金信用卡。被告谭丽珠收到信用卡后开始使用该卡进行消费，被告谭丽珠于2019年5月10日最后一次消费3530元，于2019年6月12日最后一次还款10元，之后再未进行过消费也未进行过还款，至2021年1月4日，被告谭丽珠共欠原告信用卡透支本金人民币169662.92元（含分期的本金）及利息、分期手续费、违约金，账单日为每月的14日，本案利息和违约金都是从2019年6月15日开始计收。原告催收未果，诉至本院。本院认为，原、被告双方签订的《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》系双方的真实意思表示，未违反法律的禁止性规定，协议合法、有效，应当依法予以保护。原告民生银行信用卡中心按约定履行了交卡及借款义务，被告谭丽珠应当依约定承担清偿责任，对原告民生银行信用卡中心要求被告谭丽珠偿还信用卡透支本金169,662.92元的请求，本院予以支持。关于违约责任。双方约定的违约责任是支付利息、违约金。其中，利息是因未按期还款而产生，利息按日利率万分之五自银行记账日计付至实际还款日止；违约金即滞纳金，按最低还款额未偿还部分的5%按月计收；分期手续费，本案涉及分12期及24期，分12期的利率为0.67%，分24期的利率为0.7%。按上述计付标准计算，2020年8月20日前所计收的利息、分期手续费、违约金的利率之和已超过年利率24%，而自2020年8月20日起至欠款清偿之日止所计收的利息、分期手续费、违约金的利率之和已超过中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于2021年2月20日发布的一年期贷款市场报价利率的四倍（即年利率15.4%），故对原告主张超过的部分，本院不予支持。关于原告主张的律师前期办案费2000元，符合双方的约定，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国民法典》第五百零二条、第五百零九条、第五百七十七条、第五百八十五条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告谭丽珠于本判决生效后三十日内偿还原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心信用卡欠款本金人民币169,662.92元及透支利息、分期手续费、违约金（其中，透支利息、违约金自2019年6月15日起按照合同约定计付至欠款实际清偿之日止，分期手续费按合同约定计收），但2020年8月20日前所计收的利息、分期手续费、违约金的利率之和以不超过年利率24%为限；2020年8月21日起至欠款清偿之日止所计收的利息、分期手续费、违约金的利率之和以不超过中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于2021年2月20日发布的一年期贷款市场报价利率的四倍（即年利率15.4%）为限；二、被告谭丽珠于本判决生效后三十日内支付原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心律师代理费人民币2000元；三、驳回原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心的其余诉讼请求。案件受理费6840元，减半收取3420元，由被告谭丽珠负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于玉溪市中级人民法院。本案生效判决书确定的履行期限届满，当事人向人民法院申请强制执行的期限为两年。审判员  沈长虹二〇二一年三月二十四日法官助理期晓萍书记员李泫松