文书内容重庆市万州区人民法院民 事 判 决 书(2021)渝0101民初1370号原告：中国农业银行股份有限公司重庆万州分行，营业场所重庆市万州区白岩路67号，统一社会信用代码915001019079043150。负责人：李炳永，男，1976年2月1日出生，汉族行长住重庆市渝北区。委托诉讼代理人：申小华，男，1962年3月13日出生，汉族，员工，住重庆市万州区。被告：林祥华，女，1973年12月30日出生，汉族，住重庆市垫江县。原告中国农业银行股份有限公司重庆万州分行(以下简称农行万州分行)与被告林祥华信用卡纠纷一案，本院于2021年1月11日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行万州分行的委托诉讼代理人申小华到庭参加诉讼，被告林祥华经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席进行审理。本案现已审理终结。经审理查明本案相关事实如下：一、信用卡申请及审批情况：2019年10月30日，林祥华向农行万州分行申请办理信用卡。在林祥华签名确认的信用卡领用合约中约定：1.免息还款期最长为56天，持卡人未能在最后还款日前全额还款，不享受免息还款待遇，从记账日起计算利息；申请人使用预借现金额度取现、转账及充值的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息。2.对持卡人不符合免息还款条件的交易款项从银行记账日开始计算利息，透支利率上限为日利率万分之五(年化利率约为18.25%)，下限为日利率万分之三点五，透支利率下限如有变动，按中国人民银行有关规定执行。3.持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按上述计息方法支付透支利息外，对最低还款额未还部分，还应支付5%的违约金。4.发卡机构对持卡人的还款，按已出账单、未出账单的顺序偿还，逾期1-90天（含）的，按照先各项费用、利息，后本金的顺序进行偿还；逾期91天（含）以上的，按先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还。5.申请人未按期偿还欠款、利息及其他应付款项和费用的，应当承担因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费等）。6.领用合约还对分期业务手续费进行了约定。经审核后，农行万州分行向林祥华发放了中国农业银行金穗贷记卡（卡号6××0）。2019年10月30日，林祥华向农行万州分行提交金穂信用卡专项商户分期业务申请表；林祥华向农行万州分行出具《金穗信用卡专项分期付款业务资金支付授权委托书》，授权农行万州分行扣划分期本金至重庆彦洋汽车贸易有限公司的3××7账户，分期本金金额为279000元；同日，林祥华向农行万州分行作出承诺：将所购的渝A0QE76奥迪轿车一辆(厂牌型号：奥迪FV7203BADDG轿车，车辆识别代号：L××7，发动机号：××)为本次分期业务提供抵押担保。2019年11月1日，林祥华与重庆彦洋汽车贸易有限公司签订了《车辆订购合同》，约定由该公司销售奥迪A4L2019款40运动型汽车一辆给林祥华，车辆价格362800元，林祥华首付83800元，贷款279000元。2019年11月15日，该车辆在重庆市垫江县公安局交通巡逻警察大队办理了抵押登记。2019年11月6日，农行万州分行(银行，贷款人)与林祥华（持卡人，借款人，抵押人）签订《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，合同约定：1.中国农业银行股份有限公司对持卡人（借款人）的本合同项下的信用卡授予专项商户分期额度，供持卡人在商户按约定一次性或分次透支借款购买指定商品或服务，持卡人按照约定偿还分期资金的业务。根据商户是否与银行建立业务合作关系，专项商户分期业务分为指定商户分期业务与非指定商户分期业务；2.分期资金用途为办理指定商户分期业务，用于在重庆彦洋汽车贸易有限公司（开户行：农行万州枇杷坪支行，账号3××7）处购买奥迪A4L2019款；分期本金金额279000元，分期手续费费率16.5%，分期手续费46035元，分期期数60期;每期应还分期本金及每期应付分期手续费计入信用卡当期账单最低还款额；信用卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，则当期应还分期本金可享受免息待遇，否则，银行有权按金穗信用卡章程和领用合约的相关条款对当期应还分期本金收取利息、复利等其他相关费用；分期手续费不收取利息。2.该合同担保部分约定：借款同时存在物的担保和保证担保的，银行可以要求就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。担保范围包括本合同项下分期本金、利息、复利、分期手续费、损害赔偿金、银行依合同约定代交保险费、由持卡人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费、过户费等实现债权和担保权的一切费用；保证期间为每期账单到期还款日起二年。3.持卡人、担保人出现违约事件时，银行有权宣布债务立即到期或者采取其他资产保全措施。二、信用卡使用情况：2019年11月18日，农行万州分行向重庆彦洋汽车贸易有限公司的商户号1××3发放了2790000元贷款，该商户号下关联的银行账户为3××7。截至2020年7月23日，林祥华尚欠农行万州分行透支本金255750元、已过分期利息69.75元、已过分期手续费1492.98元、已过分期逾期还款违约金268.79元，合计257581.52元。三、催收情况：2020年12月3日，农行万州分行向林祥华发出《中国农业银行金穗贷记卡催收通知书》，要求林祥华归还本息。四、实现债权的费用支出情况：无。五、诉讼请求：判决林祥华偿还欠农行万州分行截止2020年7月23日信用卡账户余额合计257581.52元，其中本金255750元、已过期分期利息69.75元、手续费1492.98元、违约金268.79元，并归还自2020年7月23日起至欠款实际清偿日期间的手续费、利息、复利、违约金等；判决林祥华承担本案诉讼过程中产生的诉讼费、执行费、保全费及追偿债务等所有费用；判决原告对林祥华所有的车辆牌号为渝A0QE76的奥迪牌汽车享有抵押权，在林祥华不清偿上述债务时，原告有权以该抵押物折价或者以拍卖、变卖的价款在上述第一、二项诉讼请求范围内优先受偿。本院认为，被告林祥华通过信用卡分期付款方式向原告申请贷款，原告实际向被告林祥华委托支付的账户中发放了贷款，双方之间的借款合同关系成立并生效，双方应当按照约定履行各自义务，被告林祥华未按约定还款，原告有权要求被告林祥华归还透支本金、透支利息等。关于分期手续费，被告林祥华实际享受了分期还款的业务，依据合同约定，本院对已实际产生的手续费予以支持。关于逾期还款违约金，信用卡领用合约和信用卡章程中对违约金进行了明确约定，本院对已经实际产生的违约金予以支持，原告并未举示证据证实2020年7月23日之后的违约金的计算基数，本院对该部分违约金不予支持。关于复利，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》的规定，信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五。本案中约定的信用卡透支利率为日万分之五，已达规定的透支利率上限，若继续按月计收复利，实质上突破了透支利率上限，故在透支利率已达上限的情况下计收复利缺乏依据，本院对该部分诉讼请求不予支持。关于抵押权，被告林祥华提供抵押担保的渝A0QE76号奥迪牌小型轿车已经办理抵押登记，原告的抵押权依法成立，原告请求对抵押物享有优先受偿权的主张，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款规定，判决如下：一、被告林祥华于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆万州分行截至2020年7月23日尚欠的借款本金255750元、已过期分期利息69.75元、已过期分期手续费1492.98元、已过期分期逾期还款违约金268.79元，合计257581.52元；二、被告林祥华于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆万州分行自2020年7月24日起至透支本息结清之日止的利息，以透支本金255750元为基数，按日利率万分之五计算；三、原告中国农业银行股份有限公司重庆万州分行对拍卖、变卖被告林祥华名下渝A0QE76号奥迪牌小型轿车所得价款在本判决第一项、第二项所确定给付款额及案件受理费范围内优先受偿；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆万州分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5164元减半收取计2582元，由被告林祥华负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。自本判决内容生效后，当事人应当自觉履行判决的全部义务，一方不履行义务时，权利人可以从法律文书规定履行期间的最后一日起二年内向本院申请强制执行。审 判 长 崔晓琴二〇二一年三月三十一日法官助理 杨翼龙书 记 员 胥淋娇