贵州省铜仁市碧江区人民法院民 事 判 决 书（2021）黔0602民初648号原告：中国工商银行股份有限公司铜仁分行，住所：贵州省铜仁市碧江区共青路37号。负责人：盛军，系该行行长。委托诉讼代理人：肖婕，贵州驰铭律师事务所律师。委托诉讼代理人：崔姝蓉，贵州驰铭律师事务所律师。被告：杨旭东，男，1985年11月28日出生，土家族，住贵州省沿河土家族自治县。原告中国工商银行股份有限公司铜仁分行(以下简称铜仁工行)与被告杨旭东信用卡纠纷一案，本院于2021年2月4日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告铜仁工行委托诉讼代理人肖婕到庭参加诉讼,被告杨旭东经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本案经缺席审理，现已审理终结。铜仁工行向本院提出诉讼请求：1.请求依法判令被告偿还所欠原告本金1491.93元、利息21482.15元、违约金21479.31元，合计44453.39元（利息、违约金暂计算至2020年11月23日，之后按中国工商银行牡丹信用卡章程及信用卡领用合约规定计算至本息全部付清之日止）；2.本案的诉讼费、公告费、保全费、律师费及实现债权的其他一切费用由被告承担。事实和理由：被告杨旭东向原告铜仁工行申请牡丹信用卡，2013年2月28日，铜仁工行经审核向杨旭东发送信用卡，卡号为：62×××95。杨旭东于2013年3月14日启用信用卡。之后，杨旭东多次使用、透支信用卡款项，但未按规定偿还透支款项及手续费，经铜仁工行多次催收，其均未偿还。根据工商银行牡丹信用卡章程及信用卡领用合约规定，若杨旭东不按规定还款，则应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息，按最低还款额未还部分的5%计收违约金，每期最高500元。中国工商银行牡丹信用卡领用合约第九条约定，双方因本合约发生争议，由双方协商解决，不愿协商或协商不成的，由乙方（原告）所在地人民法院管辖。杨旭东未按约归还欠款已构成严重违约，铜仁工行为维护自己的合法权益，特提起诉讼，被告杨旭东未出庭应诉，亦未提交书面答辩意见及证据材料。本案经审理查明：2013年3月14日，被告杨旭东向原告铜仁工行申领牡丹信用卡，该申请表请您确认并签名栏的内容为：申请人声明：本人保证申请表所填全部资料及所有相关资料真实、合法、有效。为本合约订立及履行之目的，本人授权中国工商银行可以通过金融信用信息基础数据库及其他渠道查询本人相关信息。中国工商银行已依法向本人提示相应条款，对相关概念、内容及法律效果作出说明。本人知悉并保证遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》（已向银行索取并阅读和知悉），已阅读并了解《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《安全用卡须知》、《自动还款业务协议书》，自愿遵守合约和协议书（若申请并注册成功）的规定，不论申请批准与否，本人同意申请表及相关资料均由中国工商银行保留。请您抄录以下内容后并签名：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。杨旭东抄录上述内容，并签名确认。2013年3月14日，铜仁工行经审核向杨旭东发送信用卡，卡号为：62×××95。杨旭东于2013年3月14日启用信用卡后，进行透支消费，但其未按信用卡章程和领用合约的约定履行还款义务。截至2020年11月23日，杨旭东欠透支本金1491.93元、利息16315.48元、违约金2896.62元，合计37402.14元。另查明：《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条第三款第二项约定：甲方（即牡丹信用卡申领人）可按照乙方（中国工商银行发卡机构）对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。对于部分信用卡产品，甲方同意采用“特殊计息”方式，甲方未全额偿还当期应还款项的，应对享受免息还款期的透支交易（包括已偿还部分）支付从银行记账日起至还款日止的透支利息，乙方将通过中国工商银行网站-“信用卡”-“卡片世界”等途径告知甲方。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元；该合约第三条第三款第四项约定：乙方对甲方不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），按月计收复利，并从甲方账户中扣收（含透支扣收，下同）；该用合约第五条约定：甲方同意将在申请表中所填单位及住宅地址、电子邮箱作为通知或法律文书的送达地址，上述内容以及甲方在乙方预留的工作单位、联系方式、身份证件号码等信息有所变更时，须立即以书面或双方认可的其他形式通知乙方办理资料变更。否则，由此产生的后果和损失由甲方承担。被告在申请表上预留的住宅住址为贵州省沿河土家族自治县。《中国工商银行牡丹信用卡章程》第二十一条第二项约定：持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款。按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付违约金。违约金比例按照发卡机构公布的服务价目表执行。被告在使用上述信用卡的过程中存在未能如约按期还款的情况。根据原告提供的交易明细及系统代码查询牡丹卡1520显示，截至2020年11月23日，被告使用的信用卡拖欠1951天，透支本金1491.93元，则利息应为1491.93元×0.0005×1951=1455.38元、违约金2906.85元，合计99113.97元。原告多次向被告催收，但被告仍拒不还本付息，原告遂诉至法院。上述事实，有原告陈述及原告提交的营业执照、金融许可证、《信用卡申请表》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、1510查询信息截图、发卡机构说明、银行流水、欠款数据、催收记录在卷佐证，足以认定。本院认为，被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，系其对自己诉讼权利的放弃，不影响本案的正常审理。民事活动应当遵循自愿、公平、等价有偿、诚实信用的原则，公民、法人的合法的民事权益受法律保护，任何组织和个人不得侵犯。本案中，被告在原告处申请领用牡丹信用卡，原告经审查批准，将信用卡交付被告使用，双方之间的合同关系依法成立并生效，双方当事人均应按照合同的约定全面履行各自的义务，但被告未按照双方的约定履行还款义务，其行为侵害了原告的合法权益，已构成违约，根据《中华人民共和国民法典》第五百七十七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”、第五百八十二条“履行不符合约定的，应当按照当事人的约定承担违约责任。对违约责任没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，受损害方根据标的的性质以及损失的大小，可以合理选择请求对方承担修理、重作、更换、退货、减少价款或者报酬等违约责任”、第六百七十四条“借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付”、第六百七十五条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还”、第六百七十六条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，以及双方对利息、违约金、手续费的收取和计算方式的约定，被告理应向原告偿还信用卡透支本金、利息及违约金，故原告要求被告偿还信用卡透支本金1491.93元的请求，本院予以支持。关于原告主张的利息及违约金请求是否成立的问题。涉案章程及领用合约已对利息、违约金计算方式进行了约定，本院认为，被告杨旭东使用信用卡后，逾期未能还款付息，已构成违约，理应承担利息支付及违约赔偿责任。但是，原告诉请的案涉利息、违约金共计42961.46元（其中利息21482.15元、违约金21479.31元）已远远超过被告实际尚欠的1491.93元本金数额，显著背离实际损失。因此，为了规范和引导民间融资秩序，有效降低借款人的融资成本。参照《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》的规定以有效降低实体经济融资成本。本院对原告诉请涉案利息及违约金之和超过年利率24%的部分，依法不予支持。被告杨旭东逾期天数为1951天，因此被告应向原告支付利息、违约金总计为：1491.93元（透支本金）×1951天（逾期天数）×2%（月利率）÷30天=1940.5元。综上，对原告要求被告支付利息、违约金42961.46元（该利息、违约金暂计至2020年11月23日，之后的利息、违约金按中国工商银行牡丹信用卡章程及信用卡领用合约约定的标准计算，以年利率24%为限计算至清偿之日止）的诉讼请求，本院依法予以支持；超过部分，依法不予支持。原告工行铜仁分行要求被告承担的公告费、保全费及实现债权的其他费用并未实际发生，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国民法典》第五百零二条、第五百零九条、第五百七十七条、第五百八十二条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：被告杨旭东于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司铜仁分行偿还卡号为62×××95的信用卡透支款本金1491.93元及支付利息和违约金，截至2020年11月23日的利息、违约金共计为1940.5元，2020年11月24日起的利息和违约金以尚欠透支本金为基数按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定的标准计算至本金清偿完毕之日止（以年利率24%为限计算至透支本金清偿完毕之日止）；二、驳回原告中国工商银行股份有限公司铜仁分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费912元，减半收取计456元，由被告杨旭东负担25元，原告中国工商银行股份有限公司铜仁分行负担431元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省铜仁市中级人民法院。审判员  杨继涛二〇二一年三月二十六日法官助理王**书记员杨子坤