成都市新津区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川0118民初416号 原告：宋春玉，女，1977年11月10日出生，汉族，住四川省新津县。 被告：詹小英，女，1973年7月26日出生，汉族，住四川省邛崃市。 被告：宋程洪，男，1974年8月16日出生，汉族，住四川省邛崃市。 原告宋春玉与被告詹小英、宋程洪民间借贷纠纷一案，本院于2021年3月2日立案后，依法适用简易程序，于2021年3月18日公开开庭进行了审理。原告宋春玉到庭参加诉讼，被告詹小英、宋程洪经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 宋春玉向本院提出诉讼请求：1.判令詹小英、宋程洪向宋春玉归还借款本金250000元；2.判令詹小英、宋程洪向宋春玉支付资金利息（以借款本金250000元为基数，从2019年5月10日起按照年利率6%计算至借款本金付清之日止）；3.判令宋程洪对上述债务承担连带清偿责任；4.判令本案诉讼费由詹小英、宋程洪承担。事实与理由：宋春玉与詹小英、宋程洪系朋友、亲属关系。2019年5月起，詹小英因做美容生意急需用钱先后在宋春玉处借款两次共计250000元。詹小英、宋程洪向宋春玉出具《借条》载明利息按照年利率24%计算，宋程洪为借款提供担保。借期届满后，宋春玉多次催收未果。为了维护自己的合法权益，宋春玉诉至法院，请求依法判决。 詹小英未到庭、未答辩、也未提交证据。 宋程洪未到庭、未答辩、也未提交证据。 本院经审理认定事实如下：2019年5月10日，詹小英在宋春玉处借款并出具《借条》载明“借款人詹小英（姓名）51013019730726412X（身份证号）于2019年5月10日向出借人宋春玉（姓名）510132197711107022（身份证号）借款人民币¥200000.00元整（小写）贰拾万元整元整（大写）借款期限从2019年5月10日至年月日，借款利息为2分5厘%（年利率24%以内），已收到借款。借款人：詹小英（签字按后手印），担保人：宋程洪（签字按后手印），2019年5月10日......”詹小英在借款人处签字、捺印并在《借条》多处捺印，宋程洪在担保人处签字、捺印。2019年5月11日，宋春玉向詹小英转款195000元。庭审中，宋春玉陈述“（2019年5月11日的借款）当时没有说什么时候还，只是口头上说用1年。”并陈述“（宋程洪）知道，当时我们三个人都在场，我们口头说的是借款期限为一年，所以第二年的5月份我就在催她还款。”针对法庭提出的“你是怎么交付的”问题，宋春玉陈述“第一次借20万元，扣了5000元利息，我实际转了195000元给詹小英。” 2019年10月11日，詹小英在宋春玉处借款并通过微信向宋春玉发送信息“借条，今詹小英从宋春玉处借现金5万，伍万整，以转账为凭证。借款人詹小英，2019年10月10号，138××××9576,51013019730726412Ｘ。”同日，宋春玉向詹小英转款48500元。庭审中，宋春玉陈述“（2019年10月11日的借款）口头约定的月息3分。”“（在转款时）扣了第一个月的利息1500元。” 从2019年6月11日至2020年4月10日，詹小英向宋春玉付款共计58100元（详见下表）。                            还款时间                       还款方式                       还款金额                               2019/6/11                       微信转账                       5000元                               2019/7/11                       微信转账                       5000元                               2019/8/11                       微信转账                       5000元                               2019/9/11                       微信转账                       5000元                               2019/10/11                       微信转账                       5000元                               2019/11/15                       微信转账                       6500元                               2019/12/12                       微信转账                       6500元                               2020/1/18                       微信转账                       6500元                               2020/2/12                       微信转账                       2500元                               2020/3/31                       微信转账                       4500元                               2020/4/10                       微信转账                       6600元                               合计                       58100元                上述事实，有经当庭举证质证的当事人身份信息、《借条》、微信记录、转款凭证、银行交易明细及当事人当庭陈述等证据在案佐证，本院予以确认。 本院认为，詹小英、宋程洪经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，其不利的法律后果自行承担。合法的借贷关系受法律保护。本案的争议焦点有两个：一是本案的借款本金和利息如何认定，二是宋程洪的责任如何认定。对于争议焦点，本院评析如下。 一、关于本案的借款本金和利息如何认定的问题 1.关于借款本金问题。宋春玉向法院提交的《借条》、微信记录、转款凭证、银行交易明细以及当庭陈述等证据能够相互印证，可以证明詹小英在宋春玉处借款的事实。詹小英于2019年5月10日向宋春玉出具的《借条》载明借款金额为200000元，但根据庭审查明事实，宋春玉实际向詹小英交付的款项金额为195000元，且宋春玉在庭审中认可在转账时均扣除了第一个月的利息5000元，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020年12月23日最高人民法院审判委员会通过）第二十六条“借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。”之规定，2019年5月10日的借款本金应认定为195000元。同理，2019年10月10日的借款本金应认定为48500元。综上，本案的借款本金应认定为243500元（195000元＋48500元）。 庭审查明，2019年5月10日的《借条》中载明借款利息为“2分5厘”，且詹小英在2019年6月11日、2019年7月11日、2019年8月11日、2019年9月11日、2019年10月11日均向宋春玉支付5000元，可以看出，詹小英实际上以《借条》中载明借款本金200000元为基数按照月利率2.5%（年利率30%）的标准向宋春玉支付利息。庭审中，宋春玉陈述2019年10月10日的借款利息“口头约定的月息3分”，并陈述出借时扣除的1500元是第一个月的利息；詹小英在2019年11月15日、2019年12月12日、2020年1月18日均向宋春玉支付6500元，在扣除第一笔借款每月的利息5000元后剩余的金额为1500元，也与宋春玉陈述的口头约定月息3分的说法相符合。综上，宋春玉陈述2019年10月10日的借款利息按照月息3%计算的说法具有高度可能性，本院予以采信。 关于詹小英于2020年2月12日支付的2500元、2020年3月31日支付4500元、2020年4月10支付的6600元。詹小英在微信中明确该三笔款项是支付的利息，但未明确是哪一笔借款的利息，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十条“债务人的给付不足以清偿其对同一债权人所负的数笔相同种类的全部债务，应当优先抵充已到期的债务;几项债务均到期的，优先抵充对债权人缺乏担保或者担保数额最少的债务;担保数额相同的，优先抵充债务负担较重的债务;负担相同的，按照债务到期的先后顺序抵充;到期时间相同的，按比例抵充。但是，债权人与债务人对清偿的债务或者清偿抵充顺序有约定的除外”之规定，因本案的两笔借款均没有到期、均未提供担保，但结合2019年5月10日的借款金额大、负担重的情况，故前述归还的三笔利息应首先抵充该笔借款的利息。 根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（法释〔2015〕18号）第二十六条“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。”之规定，本案双方对借款利息的约定符合法律规定的部分本院予以支持，但超过部分应予以调整。因2019年5月10日的借款实际出借的本金为195000元，詹小英实际上以200000元为基数按照月息2.5%（年利率30%）的标准支付利息，故詹小英按月支付的超过月息2.5%（年利率30%）的部分应抵扣本金。经计算，2019年5月10日借款本金195000元经抵扣后剩余借款本金为194226.99元。（详见下表）                            本金                       起算时间                       还款时间                       天数                       年利率                       应付             利息                       实际还             款金额                       应抵扣       本金                               195000.00                       2019/5/12                       2019/6/11                       30                       30%                       4808.22                       5000                       191.78                               194808.22                       2019/6/11                       2019/7/11                       30                       30%                       4803.49                       5000                       196.51                               194611.71                       2019/7/11                       2019/8/11                       31                       30%                       4958.60                       5000                       41.40                               194570.31                       2019/8/11                       2019/9/11                       31                       30%                       4957.54                       5000                       42.46                               194527.85                       2019/9/11                       2019/10/11                       30                       30%                       4796.58                       5000                       203.42                               194324.43                       2019/10/11                       2019/11/15                       35                       30%                       5590.15                       5000                       0.00                               194324.43                       2019/11/15                       2019/12/12                       27                       30%                       4902.56                       5000                       97.44                               194226.99                       2019/12/12                       2020/1/18                       37                       30%                       5906.63                       5000                       0.00                               194226.99                       2020/1/18                       2020/2/12                       25                       30%                       4897.59                       2500                       0.00                               194226.99                       2020/2/12                       2020/3/31                       48                       30%                       10060.25                       4500                       0.00                               194226.99                       2020/3/31                       2020/4/10                       10                       30%                       7156.63                       6600                       0.00                               194226.99                                       同理，经过计算，2019年10月11日的借款本金48500元经抵扣后剩余借款本金为48417.97元。（详见下表）                            本金                       起算时间                       还款时间                       天数                       年利率                       应付             利息                       实际还             款金额                       应抵扣       本金                               48500.00                       2019/10/12                       2019/11/15                       34                       36%                       1626.41                       1500.00                       0.00                               48500.00                       2019/11/15                       2019/12/12                       27                       36%                       1417.97                       1500.00                       82.03                               48417.97                       2019/12/12                       2020/1/18                       37                       36%                       1766.92                       1500.00                       0.00                               48417.97                                       综上，本案剩余借款本金应为242644.96元（2019年5月10日的剩余借款本金194226.99元+2019年10月10日的剩余借款本金48417.97元）。 2.关于宋春玉主张的借款利息。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020年12月23日最高人民法院审判委员会通过）第二十五条“出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。”和第二十八条第二款第（二）项“约定了借期内利率但是未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。”之规定，虽然双方约定的借款利息计算标准较高，但宋春玉主动将利息调整为年利率6%计算，不违反相关法律规定，本院予以准许。因詹小英已经按照约定支付部分利息，故宋春玉主张的利息应分两部分计算【第一部分，以借款本金194226.99元为基数，从2020年4月11日起按照年利率6%计算至本判决确定的付款之日止；第二部分，以借款本金48417.97元为基数，从2020年1月19日起按照年利率6%计算至本判决确定的付款之日止】。 二、关于宋程洪的责任如何认定的问题。 1.关于宋程洪是否承担共同还款责任的问题。本案中，宋程洪在《借条》的担保人处签字，其并非借款人，也没有共同借款以及还款的意思表示，故宋春玉要求宋程洪承担共同还款责任的诉讼请求本院不予支持。 2.关于宋程洪是否承担保证责任的问题。（1）关于宋程洪是否对2019年5月10日的借款承担保证责任的问题。宋程洪在2019年5月10日的《借条》的担保人处签字，但未明确保证方式，根据当时的《中华人民共和国担保法》第十九条“当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照连带责任保证承担保证责任。”之规定，宋程洪应按照连带责任保证方式承担保证责任。同时，根据当时的《中华人民共和国担保法》第二十六条“连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担连带责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。”之规定，作为债权人的宋春玉应在主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人宋程洪承担保证责任。因宋春玉陈述“（宋程洪）知道，当时我们三个人都在场，我们口头说的是借款期限为一年，所以第二年的5月份我就在催她还款。”，因宋春玉未在2020年5月份开始的六个月保证期间内向宋程洪主张保证责任，故本院对宋春玉要求宋程洪对承担保证责任的诉讼请求不予支持。（2）关于宋程洪是否对2019年10月11日的借款承担保证责任的问题。因宋春玉并未提交证据证明宋程洪愿意对该笔借款承担保证责任，故本院对宋春玉要求宋程洪承担保证责任的诉讼请求不应予以支持。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十九条、第二十六条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（法释〔2015〕18号）第二十六条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020年12月23日最高人民法院审判委员会通过）第二十五条、二十六条、第二十八条第二款第（二）项、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条、第一百零八条之规定，判决如下： 一、詹小英在本判决生效后十日内向宋春玉归还借款本金242644.96元并支付利息（利息应分两部分计算：第一部分，以借款本金194226.99元为基数，从2020年4月11日起按照年利率6%计算至本判决确定的付款之日止；第二部分，以借款本金48417.97元为基数，从2020年1月19日起按照年利率6%计算至本判决确定的付款之日止。若未按本判决确定的给付之日给付本金，则利息计算至借款本金付清之日止）； 二、驳回宋春玉的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条及相关司法解释之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费3200元（已减半），由詹小英负担2422元、宋春玉负担778元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员 贾肖 二〇二一年三月十八日 法官助理 何璐 书 记 员 常沙