宁夏回族自治区中卫市沙坡头区人民法院民事判决书（2021）宁0502民初326号原告：中国建设银行股份有限公司中卫分行，住所地：宁夏回族自治区中卫市。负责人：张建国，系该行行长。委托诉讼代理人：何嘉敏，宁夏辅德（中卫）律师事务所律师，代理权限为特别授权。被告：刘平立，男，生于1982年10月3日，汉族，初中文化，自由职业，住宁夏回族自治区中卫市。被告：李燕,女，生于1988年1月10日，汉族，初中文化，职员，住宁夏回族自治区中卫市。被告：宁夏中卫市金砖实业有限公司，住所地：宁夏回族自治区中卫市。法定代表人：唐升绸，系公司董事长。委托诉讼代理人：万丽，女，生于1983年6月1日，汉族，大专文化，住宁夏回族自治区中卫市沙。系该公司职员，代理权限为特别授权。原告中国建设银行股份有限公司中卫分行（以下简称建行中卫分行）与被告刘平立、李燕、宁夏中卫市金砖实业有限公司（以下简称金砖实业公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月28日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告建行中卫分行的委托诉讼代理人何嘉敏、被告刘平立、被告金砖实业公司的委托诉讼代理人万丽到庭参加诉讼,被告李燕经本院依法传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建行中卫分行向本院提出诉讼请求：一、请求判令依法解除原告与被告刘平立、李燕、宁夏中卫市金砖实业有限公司签订的编号为20180504296《个人住房（商业用房）借款合同》；二、请求依法判令被告刘平立、李燕立即向原告偿还借款本金411147.65元、利息7020.22元、罚息137.71元（暂计至2020年8月24日）,之后利息、罚息按照借款合同约定随本金付清；三、依法判令被告宁夏中卫市金砖实业有限公司对诉讼请求二的款项承担连带清偿责任；四、依法判令原告对被告刘平立、李燕提供抵押的位于中卫市沙坡头区怀远南路东侧滨河首府15#楼2-302号房屋(预告登记号：宁（2018)中卫市不动产证明第T0001015号）享有优先受偿权；五、本案的诉讼费用全部由三被告共同承担。事实和理由：2018年1月19日，原告与被告刘平立、李燕、金砖实业公司签订了编号为20180504296的《个人住房（商业用房）借款合同》。该借款合同约定：原告向被告刘平立、李燕发放贷款440000元，借款用途为购房，借款期限140个月，自2018年1月19日至2038年1月19日。本合同项下的贷款利率为月利率，执行的为浮动利率，即在基准利率水平上上浮5%,还款方式为等额本息，本合同项下借款逾期的，罚息利率在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%。该合同保证条款约定：被告宁夏中卫市金砖实业有限公司对前述刘平立、李燕借款本金、利息、罚息、违约金、复利、损害赔偿及原告实现债权所需费用承担连带责任保证。该合同抵押条款约定：被告刘平立、李燕以其所有的位于中卫市沙坡头区怀远南路东侧滨河首府15#楼2-302号房屋为原告设定抵押并办理了商品房抵押权预告登记，证号为：宁（2018)中卫市不动产证明第T0001016号。2018年2月6日原告依合同约定向被告刘平立、李燕发放贷款440000元转入宁夏中卫市金砖实业有限公司在原告处开立的账户用于购房。截至目前，被告刘平立、李燕已累计违约14期，经原告多次催告，被告刘平立、李燕拒绝还本付息，担保人也拒不承担连带清偿责任。根据借款合同约定，原告有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，解除与借款人的借贷关系等。原告认为，原告和被告刘平立、李燕、金砖实业公司签订的《个人住房（商业用房）借款合同》真实合法有效，应受法律保护。被告刘平立、李燕应承担偿还借款本金、偿付利息等民事责任，且其作为抵押人，原告应当依法享有抵押物的优先受偿权。被告金砖实业公司应对上述款项承担连带清偿责任。为维护合法权益，原告提起诉讼。在立案后，被告刘平立于2020年10月13日还本金3005元，于2020年11月6日还本金3000元。被告刘平立答辩：没有意见。被告金砖实业公司答辩：没有意见。被告李燕经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，也未提交书面答辩状及证据。原告建行中卫分行围绕诉讼请求依法提交的中国建设银行个人住房借款申请及贷款调查申报审批表原件1份、身份证复印件2份、结婚证复印件1份、中国建设银行个人贷款业务调查申报审批表原件1份、个人住房（商业用房）借款合同原件1份、房屋预告登记证明复印件1份、个人贷款支付凭证原件1份、中国建设银行个人贷款对账单原件2份，来源合法，内容客观真实，与本案有关联性，能够证明原告所主张的事实，对其证明效力予以确认。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年1月19日，原告建行中卫分行与被告刘平立、李燕、金砖实业公司签订《个人住房（商业用房）借款合同》一份，约定：被告刘平立、李燕向原告借款44万元用于自被告金砖实业公司处购买位于滨河首府15－2－302室住房；借款期限240个月，即自2018年1月19日至2038年1月19日；借款利率按照为浮动利率，即在基准利率水平上上浮5%；借款逾期，罚息息率为本合同执行的贷款利率的水平不浮50%；合同项下贷款的利率调整日为每年的1月1日；采用等额本息还款方法，在合同签订时的贷款利率水平下，每1个月归还本息金额为2939.17元；借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，贷款人有权解除与借款人的借贷关系；被告刘平立、李燕以其所有的位于中卫市沙坡头区怀远南路东侧滨河首府15#楼2－302室，提供抵押担保，抵押担保的范围为上述借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应当支付的其他费用、债权人实现债权的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、财产保全费、执行费、评估拍卖费、公告费等），如被告刘平立、李燕未能按照合同约定履行还本付息义务，则原告有权行使抵押权，以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿；被告金砖实业公司对上述借款本息提供连带责任保证，担保的范围为上述借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应当支付的其他费用、债权人实现债权的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、财产保全费、执行费、评估拍卖费、公告费等）；保证期间为自主合同项下的借款期限届满之后两年止。合同还对其他事项进行了约定。2018年2月2日，原告建行中卫分行向被告发放了借款44万元。2018年2月2日，原告与被告刘平立、李燕就上述房屋办理了抵押权预告登记[宁（2018）中卫市不动产证明第T0001016号]，权利人为原告，抵押起止时间为履行债务时间，自2018年1月19日至2038年1月19日。借款后，被告刘平立、李燕未按约定还本清息。截止2020年8月24日，被告刘平立、李燕欠付原告借款411147.65元、利息7020.22元、罚息137.71元。上述款项，经原告多次催要，各被告均未履行合同义务。为此，原告诉至本院并提出上述诉讼请求。被告刘平立与被告李燕在签订《个人借款合同》时系夫妻。原告自认，在立案后被告刘平立于2020年10月13日归还借款本金3005元，于2020年11月6日归还借款本金3000元；截至2021年2月20日，被告拖欠借款本金405142.65元、利息17338.38元、罚息769.46元。本院认为，原告建行中卫分行与被告刘平立、李燕、金砖实业公司签订的《个人住房（商业用房）借款合同》系双方当事人真实意思表示，合法有效，受法律保护。原告按约向被告刘平立、李燕发放贷款44万元，但被告刘平立、李燕未按合同约定还本付息，其行为已构成违约。按照合同第十六条第一款第（一）项、第十七条第一款第3项约定，原告有权要求解除借贷关系。故原告主张解除与被告刘平立、李燕、金砖实业公司之间签订的《个人住房（商业用房）借款合同》，本院予以支持；原告自认截止2021年2月20日，被告刘平立、李燕拖欠借款本金405142.65元、利息17338.38元、罚息769.46元。因此，原告要求被告刘平立、李燕返还原告借款本金、利息、罚息的诉讼请求，核减被告刘平立在本案立案后借款，按照应返还借款本金405142.65元、利息17338.38元、罚息769.46元（利息、罚息计算至2021年2月20日），及2021年2月21日之后的利息按照合同约定的利率计付至借款本金还清之日止的诉讼请求，有相应的事实及法律依据，予以支持。被告刘平立、李燕以其所有的位于中卫市沙坡头区怀远南路东侧滨河首府15#楼2－302室[抵押权预告登记证号：宁（2018）中卫市不动产证明第T0001016号]）提供抵押担保，依法应当按照合同约定对抵押的借款本金及利息承担抵押担保责任。因此，原告要求对被告刘平立、李燕提供的抵押物享有优先受偿权的诉讼请求，符合双方合同约定及法律规定，予以支持。被告金砖实业公司作为保证人为该笔借款提供连带责任保证，应当按照合同约定对借款本息承担连带清偿责任。被告金砖实业公司承担保证责任后，有权向被告刘平立、李燕追偿。被告李燕经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国民法典》第三百八十六条、第三百八十九条、第三百九十二条、第六百六十七条、六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十八条、第六百九十一条、第七百条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司中卫分行与被告刘平立、李燕、宁夏中卫市金砖实业有限公司签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；二、被告刘平立、李燕于本判决生效后十日内向原告中国建设银行股份有限公司中卫分行返还借款405142.65元、利息17338.38元、罚息769.46元，2021年2月21日之后的利息按双方合同约定的利率计付至本金清偿完毕之日止；三、被告宁夏中卫市金砖实业有限公司对被告刘平立、李燕上述借款405142.65元、利息17338.38元、罚息769.46元及2021年2月21日之后至借款实际清偿之日的利息承担连带清偿责任。被告宁夏中卫市金砖实业有限公司承担保证责任后，有权向被告刘平立、李燕追偿；四、原告中国建设银行股份有限公司中卫分行对登记在被告刘平立、李燕名下的位于中卫市沙坡头区怀远南路东侧滨河首府15#楼2－302室[抵押权预告登记证号：宁（2018）中卫市不动产证明第T0001016号]）房屋享有优先受偿权；五、驳回原告中国建设银行股份有限公司中卫分行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7774元，减半收取3887元，由被告刘平立、李燕、宁夏中卫市金砖实业有限公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交上诉状副本，上诉于宁夏回族自治区中卫市中级人民法院。审判员 李 静二Ｏ二一年三月二十三日书记员 马永晶本案适用的法律条文：《中华人民共和国民法典》第三百八十六条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但是法律另有规定的除外。第三百八十九条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照其约定。第三百九十二条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以请求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第六百六十七条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第六百八十八条当事人在保证合同中约定保证人和债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，债权人可以请求债务人履行债务，也可以请求保证人在其保证范围内承担保证责任。第六百九十一条保证的范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。当事人另有约定的，按照其约定。第七百条保证人承担保证责任后，除当事人另有约定外，有权在其承担保证责任的范围内向债务人追偿，享有债权人对债务人的权利，但是不得损害债权人的利益。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。第一百三十四条人民法院审理民事案件，除涉及国家秘密、个人隐私或者法律另有规定的以外，应当公开进行。离婚案件，涉及商业秘密的案件，当事人申请不公开审理的，可以不公开审理。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。