广东省恩平市人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0785民初369号原告：中国工商银行股份有限公司恩平支行，负责人：邱小燕。委托诉讼代理人：冯松永，系该银行员工。委托诉讼代理人：刘永泉，系该银行员工。被告：张洁云，女，汉族，被告：梁志文，男，汉族，委托诉讼代理人：余映春，系广东义轩律师事务所律师。原告中国工商银行股份有限公司恩平支行诉被告张洁云、梁志文金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月21日立案后，依法适用简易程序，并公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司恩平支行的委托诉讼代理人冯松永、被告梁志文的委托诉讼代理人余映春到庭参加诉讼。被告张洁云经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司恩平支行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与被告张洁云签订的2010恩工按字573号《个人购房借款/担保合同》，被告张洁云立即偿还贷款本金197817.64元及相关利息1276.12元，合计199093.76元（相关利息暂计至2020年10月28日，从2020年10月29日起至该笔贷款还清之日止的相关利息按上述借款合同约定利率计算）；2、请求法院判令被告张洁云、梁志文如不按期偿还上述债务，原告对拍卖、变卖座落于“”抵押物的处置所得享有优先受偿权；3、判令被告梁志文对张洁云上述债务承担共同清偿责任；4、判令两被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：被告张洁云于2010年11月9日与原告签订合同为2010年恩工按字号《个人购房借款/担保合同》一份，向原告申请个人一手住房贷款31万元，贷款资金用于购买座落于思平市号房，期限自2011年2月27日至2031年2月27日，约定还款日期为每月27号。张洁云、梁志文同意将其购买的位于：“”为上述贷款提供抵押担保并己办妥抵押登记手续[抵押登记号：粤房地他项权证恩字第号]。上述合同签订后，原告依照合同约定于2011年2月27日向被告张洁云发放了个人住房贷款310000元，履行了借款合同约定的原告义务。根据借款人提供的“粤江恩结字号《结婚证》”记载显示，张洁云和梁志文自2010年03月09日登记为合法夫妻。被告张洁云现因工作不稳定，收入来源减少，还款能力下降，还款出现逾期，其现己连续3个月（累计30次）未按合同约定依时偿还原告贷款本息。根据《个人购房借款/担保合同》第十四条的约定：违约及违约责任14.1发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：……；L、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的……l4.2借款人发生14.1条约定的违约情形的，贷款人有权采取下列一项或多项措施：(4)宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用等约定条款，被告张洁云、梁志文已经构成违约，原告向被告催收清偿上述贷上述贷款全部余额及相关利息，但被告张洁云、梁志文未能履行其义务。被告梁志文系被告张洁云的配偶，被告张洁云的上述债务属夫妻共同债务，因此被告梁志文应对被告张洁云的上述债务承担共同清偿责任。原告通知被告梁志文对被告张洁云贷款承担共同清偿责任，被告梁志文未能履行其义务。综上所述，原告认为，原告与被告所签订的合同内容合法，形式有效，依法具有法律效力。被告现已构成严重违约，其依法应承担违约责任并立即偿还贷款本金197817.64元及相关利息1276.12元，合计199093.76元（相关利息暂计至2020年10月28日，从2020年10月29日起至该笔贷款还清之日止的相关利息按上述合同约定利率计算）。为防止国有银行资产损失，特向法院提出诉讼，请法院依法判决。庭审期间，原告变更借款本金195607.04元、利息2751.73元。被告张洁云没有到庭应诉答辩，也没有提供证据到庭。被告梁志文辩称：对起诉状中的借款事实和经过没有意见。对于借款的余额及利息由法院依法核实。说明事实：被告梁志文与被告张洁云于2015年5月18日协议离婚，离婚协议约定涉案的号房屋的贷款由被告张洁云负责供完，涉案房屋的产权归被告梁志文一人所有。被告梁志文愿意代被告张洁云偿还贷款，偿还贷款后行使追偿权。本院经审理认定事实如下：被告张洁云于2010年11月9日与原告签订一份《个人购房借款/担保合同》（编号2010年恩工按字号），主要约定如下：第一条：被告张洁云向原告申请个人购置住房贷款310000元；第二条：贷款资金用于购买座落于思平市号房。被告张洁云、梁志文将恩平市”为贷款提供抵押担保；第三条：贷款期限为20年，实际发放日与到期日以借款凭证为准；第四条：贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，下浮15%确定；第六条还款：按月等额本息还款法（按月计息），还款日与贷款实际发放日相对应。第十四条：违约及违约责任14.1发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：……L、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的；……14.2借款人发生14.1条约定的违约情形的，贷款人有权采取下列一项或多项措施：……(4)宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；（5）解除本合同。原告在《个人购房借款/担保合同》贷款人一栏盖章，被告张洁云在《个人购房借款/担保合同》借款人和抵押人处签名并按捺指印，被告梁志文均在《个人购房借款/担保合同》在抵押物共有人一栏签名并按捺指印。上述合同签订后，原告依照合同约定于2011年2月27日向被告张洁云发放了个人住房贷款310000元，履行了借款合同约定的原告义务。借款期限自2011年2月27日至2031年2月27日，还款日期为每月27号。2011年1月10日原告与被告张洁云、梁志文办理了恩平市的抵押登记手续（房地产权属人：张洁云、梁志文；房屋产权证号：粤房地权证恩字第号、粤房地权证恩字第号；抵押登记号：粤房地他项权证恩字第号）。被告张洁云借款后，经常未按合同约定依时偿还贷款本息。己连续3个月（累计30次）未按合同约定依时偿还贷款本息给原告。原告于2020年10月16日向两被告发出《法律催收函》，被告张洁云、梁志文仍没有足额偿还借款本金和利息给原告。原告提起诉讼后，被告张洁云于2021年1月29日偿还借款本金2210.6元、利息1317.22元，仍欠原告的借款本金195607.04元、利息2751.73元。另查，被告张洁云、梁志文于2010年3月9日登记结婚，于2015年5月18日登记离婚。本案在诉讼期间，本院根据原告的申请，于2020年12月29日作出（2020）粤0785财保号《民事裁定书》，裁定查封被告张洁云、梁志文名下坐落于恩平市，查封期限三年。本院认为，本案属金融借款合同纠纷。原告与被告张洁云、梁志文签订的《个人购房借款/担保合同》，是双方的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的禁止性规定，均为合法有效，应受法律保护，合同各方应当严格按照合同的约定履行合同的权利与义务。原告依约履行了发放贷款的义务，被告张洁云没有按照约定在还款期限内偿还贷款，已经连续3个月未还款，逾期次数30期未按合同约定依时偿还原告贷款本息，被告梁志文也没有履行还款责任。两被告的行为构成根本违约，原告依据《个人购房借款/担保合同》第十四条的约定宣布合同项下贷款本息全部提前到期并提前收回全部贷款本息，以及要求解除《个人购房借款/担保合同》的理由充分，本院予以支持。根据《中华人民共和国民法典》第五百六十二条“当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的事由。解除合同的事由发生时，解除权人可以解除合同”和第五百六十五条“当事人一方依法主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除；通知载明债务人在一定期限内不履行债务则合同自动解除，债务人在该期限内未履行债务的，合同自通知载明的期限届满时解除。对方对解除合同有异议的，任何一方当事人均可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除行为的效力。当事人一方未通知对方，直接以提起诉讼或者申请仲裁的方式依法主张解除合同，人民法院或者仲裁机构确认该主张的，合同自起诉状副本或者仲裁申请书副本送达对方时解除”的规定，原告于2020年12月21日提起本案诉讼，并同意诉前调解。本院于2021年1月6日通过电子送达的方式将原告的起诉状副本及证据材料送达给两被告，即发生了合同解除的效力。因此，原告与两被告签订的《个人购房借款/担保合同》于2021年1月6日解除。合同解除后，两被告仍应承担违约责任，清偿借款本金和利息给原告。截至2021年1月29日，被告张洁云仍欠原告的借款本金195607.04元、利息2751.73元。被告张洁云应从2021年1月30日起至借款还清之日止按《个人购房借款/担保合同》约定的利率计算支付利息给原告。对于原告请求对抵押物恩平市处置享有优先受偿权问题。原告与被告张洁云、梁志文签订的《个人购房借款/担保合同》，约定以该房屋抵押担保，并办理了抵押登记手续。根据《中华人民共和国民法典》第三百九十四条“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”、第四百零二条“以本法第三百九十五条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立”和第四百一十条第二款“抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产”的规定，原告请求对两被告提供的担保物在拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权的主张，理据充分，本院予以支持。对于原告请求被告梁志文对被告张洁云的上述债务承担共同清偿责任问题。被告梁志文愿意偿还上述债务。而且上述借款是两被告夫妻存续期间用于购买恩平市，该房屋的权属人登记在两被告名下，属于夫妻共同财产。即使两被告已离婚，仍应共同偿还上述债务。因此，原告请求被告梁志文对被告张洁云的上述债务承担共同清偿责任的理据充足，本院予以支持。被告张洁云经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，不影响本院对本案的审理。综上，依照《中华人民共和国民法典》第三百九十二条、第三百九十四条、第四百零二条、第四百一十条、第五百六十二条、第五百六十五条、第六百七十六条、第一千零八十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、确认原告中国工商银行股份有限公司恩平支行与被告张洁云、梁志文于2011年11月9日签订的《个人购房借款／担保合同》（编号：2010恩工按字号）于2021年1月6日解除；二、被告张洁云应在本判决生效之日起十日内偿还借款本金195607.04元及利息（截止2021年1月29日的利息为2751.73元，从2021年1月30日起至借款还清之日止的利息按《个人购房借款/担保合同》约定的利率计付）给原告中国工商银行股份有限公司恩平支行；三、原告中国工商银行股份有限公司恩平支行对抵押担保物恩平市（房地产权属人：张洁云、梁志文；房屋产权证号：粤房地权证恩字第号、粤房地权证恩字第号；抵押登记号：粤房地他项权证恩字第号）的折价或者以拍卖、变卖该财产的价款有优先受偿权；四、被告梁志文对本判决第二项所确定的被告张洁云的债务承担共同清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务的利息。案件受理费2140.94元、诉前财产保全申请费1515.47元，合计3656.41元（原告中国工商银行股份有限公司恩平支行已预交），由被告张洁云、梁志文负担。原告中国工商银行股份有限公司恩平支行预交的案件受理费2140.94元、诉前财产保全申请费1515.47元，合计3656.41元，本院予以退回；被告张洁云、梁志文应向本院补缴案件受理费2140.94元、诉前财产保全申请费1515.47元，合计3656.41元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 员 梁日稳二〇二一年三月十六日法官助理 冯艳权书 记 员 吴敏仪