广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0113民初9589号原告：兴业银行股份有限公司广州番禺支行，住所地：广州市番禺区市桥康乐路**首层**。负责人：彭英姿，行长。委托诉讼代理人：林泽坤，广东南方福瑞德律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨子健，广东南方福瑞德律师事务所实习人员。被告：谢凤烟，女，1983年12月23日出生，汉族，住广东省从化市。被告：张桂林，男，1978年10月4日出生，汉族，住广东省从化市。原告兴业银行股份有限公司广州番禺支行（以下简称兴业银行番禺支行）与被告谢凤烟、张桂林金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月30日立案后，依照《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》的规定依法适用普通程序，公开开庭进行了独任审理。原告兴业银行番禺支行的委托诉讼代理人林泽坤、杨子健，被告谢凤烟、张桂林均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告兴业银行番禺支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告签订的编号为兴银粵个抵借字（番禺）第391903261601000号的《个人购房抵押（保证）借款合同》；2.判令被告立即偿还原告贷款本金1317304.36元及利息（利息包括罚息、复利，按合同约定标准计算至实际清偿之日止，暂计至2020年6月3日共为32834.83元）；3.判令被告向原告支付违约金132000元；4.判令被告向原告支付律师费10000元；5.判令原告对被告提供的抵押物（番禺区钟村街××幢××房）折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；6.判令被告承担本案受理费及财产保全费等诉讼费用。庭审中，原告明确其上述第2项诉讼请求为：判令被告立即偿还原告贷款本金1317004.36元及利息、罚息、复利[截止2020年11月16日利息70555.38元，罚息（含复利）为2938.7元；自2020年11月17日至实际清偿之日止，罚息以本金1317004.36元为基数、复利以利息70555.38元为基数，均按年利率7.644%计算]。事实和理由：2019年8月2日，原告与被告签订了编号为兴银粵个抵借字（番禺）第391903261601000号的《个人购房抵押（保证）借款合同》，合同约定：债务人（被告）因购买房产资金不足，向债权人（原告）申请个人购房借款或用于偿还因购房而产生的债务，债权人（原告）同意发放借款；借款金额为1320000元；借款期限为360个月，自2019年8月2日至2049年8月2日止；借款定价基准利率为央行人民币贷款基准利率5年以上期限档次，借款利率定价公式按比例浮动定价，借款利率等于定价基准利率乘以系数1.1；借款逾期，罚息利率为借款利率上浮50%；借款还本付息日期为固定日还本付息，自借款发放次月起每个公历月的10日及借款到期日为还款日；借款采用等额本息偿还法；被告向原告提供抵押物（番禺区钟村街××幢××房）作为借款担保；抵押担保的范围包括但不限于本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、保管担保财产及抵柙权人实现债权的费用等；债权人（原告）有权对逾期的借款计收罚息；债务人（被告）不能按时支付利息的，债权人有权按本合同约定的借款逾期罚息利率对欠息计收复利；债务人（被告）不按本合同规定按时偿还借款本息即构成违约；违约发生后，债权人（原告）有权解除借款合同，要求债务人（被告）清偿所有到期或未到期的借款本金、利息及其他费用；针对债务人的每一项违约行为，原告可要求被告支付本合同项下借款金额10%的违约金；本合同自立约各方签字或盖章之日生效，至债务人（被告）还清或担保人代为还清本合同项下得借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用以及可能产生的其他费用之日终止；在本合同履行过程中发生争议，可向债权人（原告）所在地人民法院提起诉讼；等等。合同签订后，被告谢凤烟依约将番禺区钟村街顺景苑六幢705房抵押给原告并依法办理了抵押登记，不动产登记证明号为粵广州市不动产证明第07214065号。2019年10月21日，原告与被告签订了《借款借据》，约定借款金额为1320000元，期限自2019年10月21日至2049年10月21日。原告依约将案涉贷款1320000元划至被告指定账户。原告发放贷款后，被告未依约还款，多次出现逾期还款情况，截至2020年6月3日，被告逾期本金为6855.50元，逾期利息及罚息为32834.83元。被告的行为已构成违约，原告有权根据法律规定以及合同约定，要求被告立即偿还全部贷款本金、利息、违约金和其他应付款项并实现抵押权。另，原告因本案支出了律师费10000元。原告为维护自身合法权益，特向人民法院提起诉讼。请求人民法院依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条等法律之规定支持原告的诉讼请求。被告谢凤烟辩称：我方对欠款事实无异议，我方没有经济能力一次性还款。被告张桂林辩称：我方对欠款事实无异议，因为生病我方没有经济能力一次性还款。当事人围绕本案的诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。本院查明事实如下：2019年8月2日，兴业银行番禺支行作为债权人、抵押权人，与谢凤烟、张桂林作为共同债务人、抵押人签订《个人购房抵押（保证）借款合同》，约定：债务人（即借款人）因购买房产资金不足，向债权人（即贷款人）申请个人购房借款1320000元，用于购买广州市番禺区钟村街××幢××的房屋（以下简称涉讼房屋）；借款期限为360个月，自2019年8月2日至2049年8月2日止，如约定的借款期限起止日与借款借据所记载的借款期限起止日不一致的，则以借款借据中的记载为准；借款定价基准利率按央行人民币贷款基准利率五年以上期限档次执行；借款利率定价公式为按比例浮动定价，借款利率等于定价基准利率乘以系数1.1，借款利率浮动方式采用固定日浮动，利率调整日为自借款发放之日起每个公历月的第1天；债务人借款逾期，罚息利率为借款利率上浮30%；债务人愿意按照等额本息偿还法偿还借款本息，直至债务人还清全部借款本息为止；借款还本付息日期为固定日还本付息，自借款发放次月起每个公历月的10日及借款到期日为还款日；债务人未按期还款且又未就展期事宜与债权人达成协议，即构成借款逾期的，债权人有权对逾期的借款计收罚息；债务人不能按时支付利息的，债权人有权按本合同约定的借款逾期罚息利率对欠息计收复利；罚息和复利的计结息方式与本合同约定的借款计结息方式一致；债务人不按本合同规定按时偿还借款本息的，即构成违约；违约发生后，债权人有权向其纠正违约，有权停止发放本合同项下未发放的债款，有权将本合同项下的借款执行利率调整为在调整当时借款定价基准利率的基础上上浮一定的比例，浮动方式同本合同借款利率定价公式确定的浮动定价方式，并立即执行，具体上浮比例见本合同第十七条特别约定条款八，有权解除借款合同，要求债务人清偿所有到期或未到期的借款本金、利息及其他费用，有权要求债务人、担保人支付本合同项下借款金额项下10%的违约金；抵押物为涉讼房屋，抵押担保范围包括但不限于本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、保管担保财产及抵押权人实现债权的费用[指贷款人采取诉讼、仲裁等方式事项债权时支付的诉讼（仲裁）费、律师费、差旅费、执行费、保全费及其他事项债权的必要费用]等。2019年9月26日，广州市规划和自然资源局向谢凤烟核发了涉讼房屋的《不动产权证书》，载明权利人为谢凤烟，共有情况为单独所有，不动产权证号为粤（2019）广州市不动产权第××××号。同日，广州市规划和自然资源局还核发了涉讼房屋的《不动产登记证明》，他项证号为粤（2019）广州市不动产证明第××××号，权利或事项为抵押权，权利人为兴业银行番禺支行，义务人为谢凤烟，抵押方式为一般抵押，抵押权利范围为全部，债权数额1320000元。2019年10月21日，兴业银行番禺支行依约发放了贷款1320000元，谢凤烟、张桂林在《借款借据》上签名确认，该《借款借据》上载明年利率为5.88%，借款期限自2019年10月21日至2049年10月21日。2020年5月19日，兴业银行番禺支行（甲方）与广东南方福瑞德律师事务所（乙方）签订《民事委托代理合同》，约定甲方因与借款人谢凤烟发生金融借款合同纠纷，聘请乙方的律师作为上市案件诉讼、执行阶段的委托代理人；本合同委托代理事项事项固定费用，律师费25000元；支付方式：取得立案受理通知书之日起5个工作日内支付40%，取得执行案件受理通知书之日起5个工作日内支付30%，结案之日起5个工作日内支付30%。2020年6月30日，兴业银行番禺支行提起本案诉讼。2020年7月7日，本院依据兴业银行番禺支行的申请，裁定查封谢凤烟、张桂林名下价值1492139.19元的财产，于2020年7月9日在该查封限额内查封了涉讼房屋。2020年7月14日，广东南方福瑞德律师事务所开具《广东增值税专用发票》，载明货物或应税劳务、服务名称为“*鉴证咨询服务*法律服务”，价税合计10000元。2020年8月3日，兴业银行股份有限公司向广东南方福瑞德律师事务所转账支付10000元。诉讼中，兴业银行番禺支行称本案利息依据借款借据载明的利息利率为年利率5.88%，系固定利率，罚息利率为借款利率上浮30%即7.644%，复利与罚息利率一致；谢凤烟、张桂林自2020年1月10日开始逾期还款，此后没有再供款，截至2020年11月16日，已欠款本金1317004.36元（包括逾期本金15006.35元），逾期贷款利息为70555.38元、逾期贷款罚息（含复利）为2938.7元。另外，兴业银行番禺支行还主张，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布贷款市场报价利率（LPR）后，谢凤烟、张桂林没有向其行申请重新选择利率计算方式。兴业银行番禺支行并提交了客户还款明细清单、个人还款计划（部分）、逾期明细清单予以证实。谢凤烟、张桂林对证据予以确认，对于利息、罚息、复利的约定予以确认，但表示因其方现在没有还款能力，希望兴业银行番禺支行减少还款利息；亦确认在基准利率取消之后，没有向兴业银行番禺支行申请重新选择利率计算方式。本院认为，兴业银行番禺支行和谢凤烟、张桂林签订的《个人购房抵押（保证）借款合同》主体适格，内容合法，意思表示真实，无违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。兴业银行番禺支行已依约向谢凤烟、张桂林发放贷款，谢凤烟、张桂林理应依约履行还本付息的义务。根据合同约定“债务人不按本合同规定按时偿还借款本息的，即构成违约；违约发生后，债权人有权停止发放本合同项下未发放的债款，解除借款合同，要求债务人清偿所有到期或未到期的借款本金、利息及其他费用”，兴业银行番禺支行据此要求解除《个人购房抵押（保证）借款合同》的诉请，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。合同解除后，谢凤烟、张桂林理应向兴业银行番禺支行偿还其拖欠的贷款本息，截至2020年11月16日，谢凤烟、张桂林尚欠贷款本金1317004.36元，积欠利息73494.08元（包含期内利息70555.38元，罚息、复利2938.70元）。因复利是借款人对未按约定的期限偿还利息应承担的违约责任，罚息是借款人对未按约定的期限偿还本金应承担的违约责任，而借款合同中对违约责任并未约定履行期限，只要违约状态存在，罚息将持续计算，因此合同中约定的“欠息”不包括逾期罚息，即罚息不计复利。故，谢凤烟、张桂林应向兴业银行番禺支行偿还尚余借款本金1317004.36元及利息、罚息、复利。暂计至2020年11月16日，利息、罚息及复利为73494.08元；自2020年11月17日起，罚息以尚欠借款本金为基数，复利以尚欠期内利息为基数，自逾期之日起，分别按照《个人购房抵押（保证）借款合同》的约定计算至清偿之日止。兴业银行番禺支行诉讼中主张案涉借款的年利率为5.88%系固定利率，与合同约定借款利率浮动相悖，兴业银行番禺支行未举证证明自LPR实行后其行与谢凤烟、张桂林就本案贷款适用固定利率计息作出约定，因此，本院认定，自2020年11月17日起《个人购房抵押（保证）借款合同》中约定的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率应变更为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率。关于兴业银行番禺支行提出的违约金主张，鉴于本院已支持了兴业银行番禺支行要求谢凤烟、张桂林按照合同的约定向其支付逾期付款的罚息及复利的诉请，兴业银行的损失足以得到弥补。兴业银行番禺支行在主张逾期罚息及复利的基础上，又主张逾期还款的违约金，无异于对谢凤烟、张桂林的双重惩罚。因此，本院对兴业银行番禺支行要求谢凤烟、张桂林支付违约金132000元的诉请，不再予以支持。对于兴业银行番禺支行请求谢凤烟、张桂林支付律师费10000元的诉请。兴业银行番禺支行提交了《民事委托代理合同》《广东增值税专用发票》及网上银行电子回单等证据证实其因本案已实际向广东南方福瑞德律师事务所支付了10000元的律师费，故对于其要求谢凤烟、张桂兰支付律师费的诉讼请求，符合法律的规定和合同的约定，本院予以支持。就兴业银行番禺支行要求对处置涉讼房屋所得价款享有优先受偿权的诉请。谢凤烟、张桂林以涉讼房屋为上述借款作抵押担保，并已办理抵押登记，该担保行为合法有效。故，兴业银行番禺支行主张其对处置涉讼房屋所得价款在上述债权范围内享有优先受偿权，合法有据，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第八条、第九十三条、第九十七条、第一百零七条、第一百零九条、第一百一十三条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第九条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：一、原告兴业银行股份有限公司广州番禺支行与被告谢凤烟、张桂林于2019年8月2日签订的《个人购房抵押（保证）借款合同》于本判决发生法律效力之日起解除；二、被告谢凤烟、张桂林应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告兴业银行股份有限公司广州番禺支行偿还借款本金1317004.36元及利息、复利、罚息[暂计至2020年11月16日，利息、复利及罚息为73494.08元；自2020年11月17日起，罚息以尚欠借款本金为基数，复利以尚欠期内利息为基数，自逾期之日起，分别按照《个人购房抵押（保证）借款合同》的约定计算至清偿之日止；自2020年11月17日起《个人购房抵押（保证）借款合同》中约定的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率应变更为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率]；三、被告谢凤烟、张桂林应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告兴业银行股份有限公司广州番禺支行支付律师费10000元；四、原告兴业银行股份有限公司广州番禺支行对依法处置位于广州市番禺区钟村街××幢××房屋所得的价款在上述第二、三项判决确定的债权范围内享有优先受偿权；五、驳回原告兴业银行股份有限公司广州番禺支行的其余诉讼请求。如被告谢凤烟、张桂林未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费18229元、财产保全费5000元，由原告兴业银行股份有限公司广州番禺支行负担1188元，被告谢凤烟、张桂林负担22041元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员  蔡淑慧二〇二一年三月一日书记员  徐倩雯