河南省郑州市金水区人民法院民 事 判 决 书（2021）豫0105民初1549号原告：中国光大银行股份有限公司郑州分行，营业场所郑州市农业路18号，统一社会信用代码914101007296013539。负责人:杨光，职务行长。委托诉讼代理人：马璐璐、孔源泽，河南鲲之鹏律师事务所律师。被告:吴运国，男，1965年5月12日出生，汉族，住郑州市中原区。原告中国光大银行股份有限公司郑州分行（以下简称原告）诉被告吴运国金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月18日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人马璐璐到庭参加诉讼，被告吴运国经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告吴运国偿还原告贷款本金597543.15元及利息、罚息、复利49464.54元[利息、罚息、复利暂计算至2020年12月2日，利息按照约定利率计收直至贷款本息全部清偿之日止，贷款逾期后的利息按照约定利率加收50%的罚息利率计收；对不能按月支付的利息，按照罚息利率逐月计收复利]，暂共计647007.69元；二、确认原告对被告吴运国名下位于郑州市中原区××路××楼××单元××号的房产[不动产权证书号：豫（2018）郑州市不动产权第0381288]享有优先受偿权，有权对抵押房产折价、拍卖、变卖的款项优先受偿；三、本案的诉讼费、保全费、公告费及实现债权的费用由被告吴运国承担。事实与理由:2018年11月2日，原告与被告吴运国签订编号为郑光营业部（综合）20180178《个人贷款合同》（抵押、保证）一份，协议约定：原告向被告吴运国提供贷款70万元用于够家具、家电、日常消费、购车、装修，贷款期限60个月，贷款期限为2018年11月2日至2023年11月2日止，贷款借据对贷款期限的实际起始日与实际到期日另有约定的，以贷款借据中的约定为准。贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率上浮70%执行，贷款首期年利率为8.075%。未按合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%计收，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。对不能按月支付的利息，按照罚息利率逐月计收复利，直至借款人清偿全部本息之日止。贷款偿还方式为按月利随本清，共分60期偿还。同时合同约定，被告吴运国以其名下位于郑州市中原区××路××楼××单元××号的房屋抵押于原告用于担保债权的实现。担保范围包括本合同项下贷款本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利及罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现贷款项下债权及抵押权的必要费用（包括但不限于律师费、诉讼费、执行费、公证费等）和所有其他应付的合理费用。该房屋已经在抵押登记机关办理了正式抵押登记权利证书。上述合同签订后，原告依约向被告吴运国发放了70万元的住房贷款，履行了合同义务。但现被告吴运国已不再按时支付按揭贷款。原告认为，被告吴运国的行为已经构成违约，为维护原告的合法权益，制裁被告吴运国的违约行为，原告特具状法院，望判如所请。被告吴运国未到庭未答辩。经审理查明：1、2018年10月26日，被告吴运国向原告提交《贷款用途及资金支付申请表》，载明：被告吴运国向原告申请人民币70万元贷款，用于购家居家电、日常消费、购车、装修，授权原告将贷款资金发放至被告吴运国在原告开立的银行卡62×××93。2018年11月2日，吴运国（××）签订“阳光e贷卡/e贷卡功能”服务合约，约定：××“阳光e贷卡”或带有e贷卡功能的阳光借记卡（卡号为62×××03）作为个人贷款[合同号为郑光营业部（综合）20180178）]享有本合约服务的唯一签约卡号，在贷款合同终止前不得变更签约卡。××使用“阳光e贷卡或带有e贷卡功能的阳光借记卡”在非房地产类商户的POS中段进行消费，中国光大银行按照消费金额为××发放一笔贷款，其贷款期限、利率、还款方式等同绑定贷款合同的相关条款约定执行。2、2018年11月2日，原告（贷款人）与被告吴运国（借款人、抵押人）签订《个人贷款合同》（抵押、保证），合同编号为郑光营业部（住房）20180178，约定：借款人借款本金为人民币70万元，借款用途为购买家具、家电、日常消费、购车、装修，贷款期限为60个月，即自2018年11月2日起至2023年11月2日止，贷款借据对贷款期限实际起始日与实际到期日另有约定的，以贷款借据中的约定为准。贷款发放至借款人在贷款行开立的账户内，户名：吴运国，账号：62×××04，开户行：光大郑分营。采取受托支付方式。本合同的贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮70%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为8.075%。借款人未按合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。贷款人有权依照中国人民银行的规定对逾期利息计收复利。本合同项下贷款按月共分60期偿还,经双方协商一致,本笔贷款还款方式为自由贷。借款人未按时足额还款，或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期并要求借款人立即偿还全部贷款本金、利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等）。借款人以其所购房屋作为抵押。抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利及罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现贷款项下债权及抵押权的必要费用（包括但不限于律师费、诉讼费、执行费、公证费等）和所有其他应付的合理费用。3、2018年12月18日原告向被告吴运国发放1笔贷款20万元（借据号77291816000780001）；2018年12月20日原告向被告吴运国发放4笔贷款，分别为49000元（借据号77291816000780002）、49000元（借据号77291816000780003）、49000元（借据号77291816000780004）、49000元（借据号77291816000780006）；2018年12月21日原告向被告吴运国发放4笔贷款，分别为49000元（借据号77291816000780007）、49000元（借据号77291816000780008）、49000元（借据号77291816000780009）、49000元（借据号77291816000780010）；、2018年12月23日原告向被告吴运国发放2笔贷款，分别为49000元（借据号77291816000780011）、49000元（借据号77291816000780012）；2018年12月24日原告向被告吴运国发放1笔贷款9950元（借据号77291816000780013）。综上，原告分12笔共向被告吴运国发放贷款699950元。4、2018年12月12日，原告（抵押权人、乙方）与被告吴运国（抵押人、甲方）签订《郑州市房屋抵押合同》。2018年12月13日，原告与被告吴运国办理了抵押登记，不动产登记证明号：豫（2018）郑州市不动产证明第0370156号；证明权利或事项：抵押权；权利人：中国光大银行股份有限公司郑州分行；义务人：吴运国；坐落：郑州市中原区××路××楼××单元××号；不动产权证书号：豫（2018）郑州市不动产权第0381288号；担保债权数额：70万元；债务履行期限：2018年11月2日至2023年11月2日。5、借据号77291816000780001、7729181600078000277291816000780003、77291816000780011的贷款自2019年11月20日开始未还款；借据号77291816000780007、77291816000780012的贷款自2019年12月20日开始未还款；借据号77291816000780010贷款自2019年12月21日开始未还款；借据号77291816000780009贷款自2020年1月20日开始未还款；借据号77291816000780006、7729181600078000877291816000780013贷款自2020年5月22日开始未还款；借据号77291816000780004自2020年6月21日开始未还款。6、截止2020年12月2日，2018年12月18日发放的贷款20万元，尚欠贷款余额18万元、累计欠息17177.29元。2018年12月20日发放的4笔贷款，每笔49000元，分别尚欠贷款余额39200元、累计欠息1832.26元；尚欠贷款余额39200元、累计欠息2167.44元；尚欠贷款余额44100元、累计欠息4208.46元；尚欠贷款余额44100元、累计欠息4208.46元。2018年12月21日发放的4笔贷款，每笔49000元，分别尚欠贷款余额39200元、累计欠息3269.54元；尚欠贷款余额39200元、累计欠息1832.3元；尚欠贷款余额39200元、累计欠息3269.54元；尚欠贷款余额42083.15元、累计欠息3649.18元。2018年12月23日发放的2笔贷款，每笔49000元，分别尚欠贷款余额44100元，累计欠息4208.46元；尚欠贷款余额39200元，累计欠息3269.54元；2018年12月24日发放的贷款9950元，尚欠贷款余额7960元、累计欠息372.07元。综上，被告吴运国共欠原告贷款本金余额597543.15元，累计欠息（包括利息、罚息、复利）49464.54元，本息共计647007.69元。7、庭审中，原告陈述被告吴运国还款方式为按月还利息，每半年还一次本金。本院认为，原告与被告吴运国签订的《个人贷款合同》（抵押、保证），系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。原告依约发放贷款后，被告吴运国未按照合同约定偿还借款本息，已构成违约，应承担违约责任。本案原告与被告吴运国于2018年11月2日签订《个人贷款合同》（抵押、保证），借款期限分别自2018年12月18日、12月20日、12月21日、12月23日、12月24日起计算5年，系民法典施行前成立的合同,合同履行持续在民法典施行后。被告吴运国分别自2019年11月20日、2019年12月20日、2019年12月21日、2020年1月20日、2020年5月22日、2020年6月21日开始未还款，在民法典施行前履行合同发生争议,参照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第二十条的规定，民法典施行前成立的合同，依照法律规定或当事人约定该合同的履行持续至民法典施行后，因民法典施行前履行合同发生争议的，适用当时的法律、司法解释的规定，故本案应适用《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国担保法》。原告要求被告吴运国偿还贷款本金、利息、罚息、复利的诉讼请求，有《个人贷款合同》（抵押、保证）、对账单、逾期贷款明细清单为证，本院予以支持。上述12笔贷款分别自逾期之日起至2020年8月19日的利息、罚息、复利，按照《个人贷款合同》（抵押、保证）约定计算，以年利率24%为限；自2020年8月20日起至实际清偿之日止的利息、罚息、复利，按照《个人贷款合同》（抵押、保证）约定计算，以全国银行间同业拆借中心于2020年12月11日公布的一年期贷款市场报价利率的四倍为限。根据原告提交的对账单和逾期贷款明细清单，被告吴运国已经偿还的利息、罚息、复利，和原告主张被告吴运国截止2020年12月2日未偿还的利息、罚息、复利相加，不超过上述红线。被告吴运国以其名下房产设定抵押并办理了登记，原告作为抵押权人请求就该抵押物行使优先受偿权，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条,《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告吴运国于本判决生效之日起十日内偿还原告中国光大银行股份有限公司郑州分行偿还贷款本金余额597543.15元元、累计欠息（包括利息、罚息、复利）49464.54元，本息合计647007.69元[利息、罚息、复利暂计算至2020年12月2日，自2020年12月3日起的利息、罚息、复利，按照《个人贷款合同》（抵押、保证）约定的标准计算至贷款全部清偿完毕之日止，以全国银行间同业拆借中心于2020年12月11日公布的一年期贷款市场报价利率的四倍为限]；二、原告中国光大银行股份有限公司郑州分行有权对被告吴运国名下位于于郑州市中原区××路××楼××单元××号的房产[不动产权证书号：豫（2018）郑州市不动产权第0381288号]折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。如果未按本判决确定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费已减半收取5135元，保全费3775元，由被告吴运国负担。如不服本判决，可在收到判决书之次日起十五日内向本院递交上诉状及副本一式十份，上诉于河南省郑州市中级人民法院，并于上诉之日起七日内向河南省郑州市中级人民法院交纳上诉费，并将交费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审判员 王 琴二〇二一年三月十五日书记员 郭宇燕