广西壮族自治区梧州市万秀区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）桂0403民初60号 原告:中国人民财产保险股份有限公司梧州市分公司，住所地梧州市新兴一路207号。统一社会信用代码：91450403899149056J。 负责人：廖云，公司副总经理。 委托诉讼代理人：梁远行，广西文威律师事务所律师。 委托诉讼代理人：谢乾，广西文威律师事务所律师。 被告：郭丽萍，女，1975年6月25日出生，汉族，住广西梧州市万秀区。 委托诉讼代理人：彭桂强，广西彤日律师事务所律师。 原告中国人民财产保险股份有限公司梧州市分公司（以下简称人保财险公司）与被告郭丽萍追偿权纠纷一案,本院于2021年1月4日立案受理后，依法适用小额诉讼程序于2021年1月26日公开开庭进行了审理。原告人保财险公司的委托诉讼代理人谢乾及被告郭丽萍的委托诉讼代理人彭桂强到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告人保财险公司向本院提出诉讼请求：一、判令被告郭丽萍向原告支付保险 2 代偿款12363.19元及违约金（违约金以保险代偿款12363.19元为基数，按每日千分之一，自2019年11月14日起请求至实际支付完毕保险代偿款之日止，至2020年10月10日暂计为4092.22元）；二、判令被告郭丽萍支付未缴保险费5514.26元；三、本案诉讼费用由被告郭丽萍承担。事实和理由：2016年12月20日，被告郭丽萍以投保人身份向原告中国人民财产保险股份有限公司梧州市分公司（以下简称“人保财险梧州分公司”）进行个人信用贷款保险投保。同日，原告人保财险梧州分公司与被告郭丽萍签订了《个人信用贷款保证保险保险单》，由原告人保财险梧州分公司为被告郭丽萍向案外人中国农业银行股份有限公司梧州兴梧支行（以下简称“农业银行兴梧支行”）借款80000元提供保证保险服务，保险单约定：被保险人为农业银行兴梧支行，保险期间自贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，贷款金额为80000元，保险费为54140.04元，保险金额为88465.89元，赔偿等待期为80天，即被告郭丽萍拖欠任何一期贷款达到80天，原告按保险合同约定向光大银行进行理赔，保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保险费为1503.89元。特别约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；保险人给予投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。根据《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）费率表》计算，被告贷款期限36个月的基准费率为18.53%，在系统录入被告所提供的资料后自动算出费率调整系数为3.302700，因此保险费=88465.89元×18.53%×3.302700=54140.04，且被告是按月缴纳保费，期限为36个月，则每月保险费为54140.04元÷36=1503.89元。2016年12月23日，被告郭丽萍与案外人农业银行兴梧支行签订《个人担保贷款合同》，合同约定借款用途为日常生活消费，借款金额为人民币80000元，借款期限为36个月，借款利率为采 3 用基准利率方式的浮动利率,贷款偿还方式为等额本息还款。签订合同当日，案外人农业银行兴梧支行将贷款80000元转至被告郭丽萍62×××12的农业银行账户。借款后，被告郭丽萍仅向案外人农业银行兴梧支行归还了2019年7月30日前的借款本金及利息，其余本息以及保险费没有按合同约定期限清偿及支付，已造成保险事故的发生。因被告郭丽萍逾期未还款已超过赔偿等待期80天，原告人保财险梧州分公司于2019年11月14日向案外人农业银行兴梧支行支付代偿款12363.19元（其中借款本金12085.13元，利息、罚息278.06元）用于清偿被告郭丽萍尚欠的借款本息。扣款后，案外人农业银行兴梧支行向原告人保财险梧州市分公司出具了《代偿债务与权益转让确认书》，确认收到案涉保险单项下的代偿款12363.19元。此后，原告人保财险公司多次要求被告郭丽萍归还代偿款12363.19元及保险费5514.26元（1503.89元／月÷30天＊110天＝应缴纳保费，被告自逾期之日起，已欠原告一个月保费，再加上逾期后赔偿等待期80天，故共应计算110天的应缴纳保费时间），但被告郭丽萍均不支付。被告郭丽萍的行为已构成实际违约，应向原告支付违约金（违约金以保险代偿款12363.19元为基数，按每日千分之一，自2019年11月14日起请求至实际支付完毕保险代偿款之日止，至2020年10月10日暂计为4092.22元）。请求法院依法支持原告的诉讼请求。 被告郭丽萍辩称，1、被告向案外人农业银行兴梧支行借款80000元，原告的保险金额何来88465.89元；2、原告认为在系统录入被告所提供的资料后自动算出费率调整系数为3.302700没有依据，据被告提供其名下的银行流水显示，在2016年12月20日与原告签订保险合同前存款充足信用等级高，根本不可能算出费率调整系数为3.302700；3、被告向案外人农业银行兴梧支行借款80000元是采取等额本息还款的形式，随着被告向银行还款的本金降低，原告的保险费没有相应降低；4、根据中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款总则，原告与被告签订保险合同时应一次性向被告收取保险金，无 4 需化整为零将保险金分为36个月缴交，其目的是欺骗客户，如果原告当时明确告知被告向农业银行兴梧支行借款80000元，三年期内，除了向银行支付利息外，还收取保险费54140.04元，利率过高，被告是不可能与原告签订这一保险合同的。 本院经审理认定事实如下：2016年12月20日，原告人保财险公司和被告郭丽萍签订了《个人信用贷款保证保险保险单》，保险单约定：投保人为郭丽萍，被保险人为中国农业银行股份有限公司梧州兴梧支行；贷款金额为80000元；保险费为54140.04元；保险金额88465.89元；赔偿等待期为80天；保费缴纳方式为每月按时缴纳；每月保险费1503.89元；特别约定保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。 2016年12月23日，被告与农业银行兴梧支行签订《个人担保贷款合同》，合同约定：借款金额为人民币（大写）：捌万元整；借款期限36个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准；借款年利率为中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮百分之肆拾（大写）；借款偿还方式为分月等额本息还款。农业银行兴梧支行于2016年12月26日向被告发放了80000元贷款。被告取得借款后，偿还了31期贷款本息，于2019年7月30日开始违约停止偿还贷款本息。农业银行兴梧支行于2019年11月14日向原告提出索赔申请后，原告支付12363.19元用于抵偿被告的剩余借款本金、利息、罚息、复利。农业银行兴梧支行出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认收到了原告代偿的12363.19元赔款。 根据农业银行兴梧支行提供的还款明细记载，原告代偿的12363.19元中，本金金额为12085.13元，剩余部分为利息、罚息、复利。 5 上述事实有《个人信用贷款保证保险保险单》、《个人担保贷款合同》、借款凭证、个人贷款还款明细表、《代偿债务与权益转让确认书》、中国保险监督管理委员会文件（保监许可[2014]947号）、《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款》、《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）费率表》及本案庭审笔录等证据予以证实。 本院认为，被告郭丽萍与农业银行兴梧支行签订的《个人担保贷款合同》以及与原告人保财险公司签订的《个人信用贷款保证保险保险单》，系双方当事人的真实意思表示，且没有违反法律规定，属合法有效合同，双方当事人应当按合同约定履行各自的权利和义务。合同签订后，案外人农业银行兴梧支行依约向被告发放了贷款80000元，被告履行了部分还款义务后于2019年7月30日开始违约，在逾期还款80天的情况下，农业银行兴梧支行向原告人保财险公司主张权利，原告依约代被告履行了还款义务。现原告向被告追偿，合理合法，本院予以支持。关于原告要求被告支付保险费和支付违约金的问题。被告逾期还款天数为110天，根据约定按每月保险费1503.89元计算，被告郭丽萍未付保险费用为5514.26元。上述保险费用符合双方签订的个人信用贷款保证保险单约定的应缴纳的保险费用，故对原告人保财险公司要求被告郭丽萍支付逾期还款的保险费用的主张，本院予以支持。双方在《个人信用贷款保证保险保险单》中特别约定违约金按每日千分之一计算，超出了法律规定的范围，故本院酌情调整为按年利率15.4%计算，则违约金应以被告尚欠代偿本金12085.13元为基数自2019年11月14日起计算，对于超出部分本院不予支持。对于被告郭丽萍辩称原告收取保险费过高的问题，被告郭丽萍未提供证据证实保险费的收取违反法律的强制性规定，故本院不予采纳。 综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第八十九条第（一）项、第九十条，《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条，《最高人民法院 6 关于审理民间借贷纠纷案适用法律若干问题的规定》（2020年第二次修正）第二十五条、第三十一条及《最高人民法院关于适用的解释》第二百七十一条之规定，判决如下： 一、被告郭丽萍应于本案判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司梧州市分公司支付保险代偿款12363.19元及违约金（违约金的计算，以12085.13元为基数，从2019年11月14日起按年利率15.4%计算至付清保险代偿款之日止）； 二、被告郭丽萍应于本案判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司梧州市分公司支付保险费5514.26元。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院申请执行。 本案案件受理费350元，减半收取计175元，由被告郭丽萍负担。 本判决为终审判决。 审判员  梁木水 7 二〇二一年三月三十一日 书记员  王嘉杏 附录所适用法律条文： 《中华人民共和国民法通则》 第八十九条第（一）项依照法律的规定或者按照当事人的约定，可以采用下列方式担保债务的履行： （一）保证人向债权人保证债务人履行债务，债务人不履行债务的，按照约定由保证人履行或者承担连带责任；保证人履行债务后，有权向债务人追偿。 第九十条合法的借贷关系受法律保护。 《中华人民共和国合同法》 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》 第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。 民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。 民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。 《最高人民法院关于审理民间借贷纠纷案适用法律若干问题的规定》（2020年第二次修正） 第二十五条出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。 前款所称“一年期贷款市场报价利率”，是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率。 第三十一条本规定施行后，人民法院新受理的一审民间借贷纠纷案件，适用本规定。 2020年8月20日之后新受理的一审民间借贷案件，借贷合同成立于2020年8月20日之前，当事人请求适用当时的司法解释计算自合同成立到2020年8月19日的利息部分的，人民法院应予支持；对于自2020年8月20日到借款返还之日的利息部分，适用起诉时本规定的利率保护标准计算。 《最高人民法院关于适用 的解释》 第二百七十一条人民法院审理小额诉讼案件，适用民事诉讼法第一百六十二条的规定，实行一审终审。