四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川0193民初2569号 原告：中信银行股份有限公司成都分行，营业场所成都市高新区天府大道北段1480号拉．德方斯大厦。 负责人：沈强，行长。 委托诉讼代理人：赵燕，北京尚衡（成都）律师事务所律师。 被告：伍金奎，男，1971年9月22日出生，汉族，住成都市武侯区。 原告中信银行股份有限公司成都分行（以下简称中信银行成都分行）与被告伍金奎金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月20日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中信银行成都分行的委托诉讼代理人赵燕到庭参加诉讼，被告伍金奎经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 中信银行成都分行向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告偿还原告借款本金1800000元，并支付利息、罚息和复利（暂计算至2020年10月22日的利息、罚息、复利为人民币37753.87元，从2020年10月23日起至实际还清日止的利息、罚息、复利按双方签订的《中信银行个人借款合同》（编号811102218164）约定的标准计算，本息暂共计1837753.87元）；2.请求判令被告向原告支付律师费83510元（以上两项暂计：1921263.87元）；3.请求确认原告对被告所有位于成都市武侯区××路××号××栋××单元××层××号房屋（不动产权证明号：川（2019）成都市不动产证明第0××4号）房屋折价、拍卖、变卖的价款享有优先事实和理由：中信银行成都分行与伍金奎签订《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》及《中信银行个人借款合同》，约定借款金额为1800000元，此外，合同对借款期限、借款利率及抵押担保等进行了约定。合同签订后，中信银行成都分行按照合同约定履行了放款义务，但伍金奎并未按合同约定履行还款义务，故中信银行成都分行诉至法院。 伍金奎未到庭进行答辩，也未提交书面答辩状。 本院经审理认定事实如下：2019年12月18日，中信银行成都分行（乙方、授信人／抵押权人）与伍金奎（甲方、受信人／抵押人）签订编号为811102218083的《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》，约定：乙方向甲方提供1800000元的综合授信额度，授信期限自2019年12月18日起至2030年12月18日止。甲方申请使用综合授信额度时，需按乙方要求另行签署借款合同。甲方在综合授信额度项下贷款的金额、期限、利率、罚息率、用途、贷款支付方式、贷款支付对象（范围）、还款方式等要素，通过甲乙双方签署的借款合同予以约定。本合同项下综合授信的担保方式为最高额抵押担保。该合同附件一《个人抵押房屋清单》载明：抵押房屋坐落于武侯区××路××号××栋××单元××层××号，房屋产权人为伍金奎。该房屋已于2019年12月20日办理了抵押权登记，权利人为中信银行成都分行，抵押方式为最高额抵押，被担保最高债权数额为2919700元，债权确定期间为2019年12月18日至2030年12月18日。 被告伍金奎(甲方、借款人)向中信银行股份有限公司成都分行(乙方、贷款人)申请额度贷款。基本情况如下： 一、合同编号、名称：中信银行个人借款合同811102218164。 二、合同签订时间：2019年12月18日。 三、借款额度：1800000.00元。 四、额度有效期：120个月，借据显示自2019年12月24日至2029年12月24日。 五、借款用途：自雇人士经营用途。 六、借款利率：以贷款首次提款日的定价基础利率上浮195.00BPs，浮动利率，对日调整。定价基础利率为对应时点全国银行间同业拆借中心发布的最新的贷款市场报价利率，期限档次为5年期以上。 七、还款方式：自由还款法二，即每月偿还贷款利息，本金以年为周期，借款到期时利随本清的还款方式。 八、合同主要条款： （1）约定诉讼送达地址：25.6通知与送达第一条约定本合同项下的通知、要求、本合同所涉之债务催收、诉讼（仲裁）的法律文书或其他通信可交付或发送至本合同第二十六条所约定的地址或联系方式。二十六条注明甲方住所为四川省成都市武侯区××路××号××栋××单元××层××号，联系电话为134××××2177。 (2)利息、罚息、复利计算标准：逾期贷款罚息利率为合同利率的150%；对不能按时支付的利息(包括罚息)，按逾期贷款罚息利率计收复利。 (3)违约金计算标准：甲方提前还款，乙方有权向甲方收取违约金。 (4)实现债权的费用承担：均由甲方承担。 (5)担保条款：最高额抵押无阶段性担保。 九、贷款发放情况： 2019年12月24日，原告中信银行股份有限公司成都分行向被告伍金奎发放1800000元的贷款，借款期限2019年12月24日至2029年12月24日。 十、还款情况： 被告自2020年8月1日开始出现逾期还款的情形。 十一、欠款情况：截至2021年3月11日，被告未偿还的本金为1800000元，利息为81487.42元、罚息为3465元、复利为2153.37元，合计1887105.79元。 十二、宣布提前到期情况： 原告以诉讼方式催收，宣布贷款提前到期，到期时间为2021年2月20日。 十三、案涉借款的担保情况如下： (一)抵押—―最高额抵押无阶段性保证。 1、合同名称、编号：中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同811102218083。 2、合同签订时间：2019年12月18日。 3、抵押财产：成都市武侯区××路××号××栋××单元××层××号房屋。 4、抵押权登记情况：正式抵押登记。 5、抵押担保范围：包含主合同项下贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、补偿金以及为实现债权、抵押权的费用(包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、评估费、过户费、保全费、公告费、翻译费、执行费等)和其他所有应付费用。 6、抵押权行使期间：抵押权应当在被担保的借款合同项下债权诉讼时效期间内行使。 案件审理过程中，中信银行成都分行向本院申请财产保全，保全费5000元。 以上事实有当事人身份信息、《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》《中信银行个人借款合同》《个人贷款逾期欠款说明》《成都市不动产登记信息查询结果》、借据、及当事人当庭陈述等证据在卷佐证，本院予以确认。 本院认为，伍金奎与中信银行成都分行订立的《中信银行个人借款合同》，系双方当事人真实意思表示的结果，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，各方当事人均应按合同约定履行各自义务。中信银行成都分行按约向被告发放借款1800000元，伍金奎未按约还本付息，构成违约，中信银行成都分行有权提前收回所有贷款，要求借款人偿付借款本息，故对中信银行成都分行要求伍金奎归还借款本金1800000元的诉讼请求，本院予以支持。中信银主张贷款提前到期日为2021年2月20日，有合同依据，本院予以确认。中信银行成都分行主张的截至2021年3月11日止的利息、罚息、复利的总额未超过合同约定的权利范围，本院对此予以确认，暂计至2021年3月11日止应还的利息为81487.42元、罚息为3465元、复利为2153.37元；因贷款已到期，后不会再产生利息；自2021年2月21日起至还清借款之日止的罚息、复利应按《中信银行个人借款合同》之约定计付，其中，罚息应以尚欠的借款本金1800000元为基数、复利应以尚欠的利息及罚息的总额为基数，罚息和复利的利率均为合同约定的贷款利率的1.5倍。而合同约定的贷款利率为对应时点全国银行间同业拆借中心发布的最新五年期的贷款市场报价利率（当前利率为年利率4.65%）上浮195.00BPs，即当前贷款利率的执行利率为年利率6.6%（4.65%+1.95%），罚息、复利的利率均应为贷款利率的1.5倍，即当前的罚息、复利年利率为9.9%。但本院支持的利息、罚息、复利的总金额限额为以未还借款本金为基数、以年利率24%为标准计算所得的数额，对于超过年利率24%的部分，本院不予支持。 关于对抵押物优先受偿的诉请，符合合同约定及法律规定，本院予以支持，中信银行成都分行有权就折价、拍卖或变卖登记于伍金奎名下位于武侯区××路××号××栋××单元××层××号的房屋所得价款在本案确定的债权范围内优先受偿，但优先受偿的最高额不得超过2919700元。 关于律师费。原告未提交充分证据证明已实际支付，故对原告主张律师费的诉讼请求，本院不予支持。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条第一款、第二百零三条第一款，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条、第一百四十四条,《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、被告伍金奎于本判决生效之日起三十日内偿还原告中信银行股份有限公司成都分行贷款本金1800000元，利息81487.42元，并支付罚息、复利（截至2021年3月11日，罚息为3465元、复利为2153.37元，自2021年3月12日起，罚息、复利应计至还清借款之日止，罚息的计算基数为欠付的借款本金，复利的计算基数为欠付的利息及罚息之和，罚息、复利的利率均为同期全国银行间同业拆借中心公布的五年期贷款市场报价利率上浮195.00BPs的1.5倍，即当前执行年利率为9.9%，利息、罚息及复利的总和以不超过年利率24%为限）； 二、原告中信银行股份有限公司成都分行在最高2919700元的限额内对被告伍金奎所有的位于成都市武侯区××路××号××栋××单元××层××号的房屋（不动产权登记证明号：川（2019）成都市不动产证明第0××4号）拍卖、变卖、折价所得价款在本判决确定的债权范围内优先受偿； 三、驳回原告中信银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取为11046元，由原告中信银行股份有限公司成都分行负担1046元，被告伍金奎负担10000元；保全费5000元，由被告伍金奎负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  牟治伟 二〇二一年三月二十六日 书记员  朱一平