四川省南部县人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川1321民初1732号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司南部县支行,住所地：南部县南隆镇草市街8号。 负责人：何宏，行长。 委托诉讼代理人：李伟，男，中国邮政储蓄银行股份有限公司南部县支行员工。 被告：张杰，男，1990年1月12日出生，汉族，住四川省南部县。 被告：张明芳，女，1967年2月18日出生，汉族，住四川省南部县。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南部县支行（以下简称邮储银行南部支行）与被告张杰、张明芳金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月18日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行南部支行的委托诉讼代理人李伟到庭参加诉讼，被告张杰、张明芳经合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 邮储银行南部支行向本院提出诉讼请求：1、判令第一被告偿还的借款本金164929.31元，并按《个人购房/购车借款及担保合同》、手工借据的约定计算利息至借款付清之日止，判令第二被告承担连带偿还责任；2、判令第一被告按《个人购房/购车借款及担保合同》、手工借据的约定向原告支付逾期罚息及复利，判令第二被告承担连带偿还责任；3、请求法院确认借款抵押有效，原告对抵押物拍卖、变卖、折价所得价款享有优先受偿权；4、被告承担本案全部诉讼费、律师费、公告费、诉讼保全费及相关费用。诉讼过程中，原告放弃要求被告承担律师代理费、诉讼保全费、公告费的诉讼请求。事实和理由：2019年3月15日，借款人张杰需购房资金向原告申请个人二手房抵押贷款200000元。张杰自愿将位于南部县南隆镇一环路嘉陵花园X幢X-4-1号住房作为抵押，张杰与原告签订了《个人购房/购车借款及担保合同》。张明芳对该笔借款提供连带责任保证，并与原告签订《自然人保证人声明》。原告于2019年3月28日向张杰提供资金200000元，借款期限96个月（自2019年3月28日至2027年3月28日），年利率5.39%【采用浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率（贷款发放日的基准利率）水平上浮10%，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次】，等额本息还款。该笔借款自2020年12月28日开始逾期，截止2021年1月5日，张杰拖欠本金164929.31元、利息220.3元、罚息0.32元，合计拖欠本息165149.66元。原告数次向第一、二被告追收借款均无结果，遂向法院提起诉讼。 张杰、张明芳未作答辩。 本院经审理认定事实如下：原告于2019年3月15日与被告张杰签订了编号为5199928Ｑ119034882077《个人购房／购车借款及担保合同》，约定：原告向张杰提供购置房屋借款200000元，购买位于四川省南充市南部县××镇××路××花园××号房屋，借款期限为96个月，自2019年3月15日至2027年3月15日；借款利率为年利率，贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率的基础上最低上浮10%,自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及合同约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还贷款本金，贷款人有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和合同约定的结息方式计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率和合同约定的结息方式计收复利；罚息利率为合同约定贷款利率加收30%；借款人以其所有的位于南部县××镇××路××花园××号房屋（房屋产权证号为：川2019南部县不动产权第0××0号，建筑面积为130.09㎡）对借款设定抵押担保；借款人未按合同约定按时偿还借款本息的，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，并要求借款人提前清偿贷款及所产生的利息、罚息、复利等；同时要求借款人承担贷款人为实现债权而发生的各项合理费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师费、差旅费等），双方还对其他事项进行了约定。同日，被告张明芳向原告出具其签名并捺印的《自然人保证声明》，载明：张明芳知晓张杰向原告申请个人二手房住房按揭贷款，张明芳同意为贷款提供不可撤销的连带责任保证，张明芳有义务代为偿还借款人应当偿还的全部贷款本金、利息、罚息等相关费用。2019年3月20日，原告与张明杰对抵押财产进行了抵押登记，办理了他项权证（川2019南部县不动产证明第0002914号）。2019年3月28日，原告与张明杰签订《中国邮政储蓄银行个人贷款借据》，约定：借款金额200000元，借款期限96个月，贷款利率为年利率5.39%，采用浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率（贷款发放日的基准利率）水平上浮10%,该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次，罚息利率为贷款利率加收30%，还款方式为等额本息还款。上述合同签订后，原告向张杰提供了借款200000元。张杰借款后，偿还了部分借款本息。 庭审中，原告主张张杰、张明芳偿还借款本金157738.28元、利息（含罚息）1459.82元（截止2021年3月30日）。 本院认为，原告邮储银行南部支行与被告张杰签订的《个人购房/购车借款及担保合同》、《中国邮政储蓄银行个人贷款借据》及被告张明芳出具的《自然人保证声明》是各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的禁止性规定，合法有效，应受到法律保护。按照《个人购房/购车借款及担保合同》的约定，如借款人未按约定履行还款义务，贷款人有权停止发放贷款并宣布债务提前到期，要求借款人赔偿贷款人的全部损失，故原告要求被告偿还所欠借款本金157738.28元、利息（含罚息）1459.82元、复利及承担诉讼费的主张符合法律规定，本院予以支持。根据《个人购房/购车借款及担保合同》的约定，设定的抵押担保财产对张杰的借款本金、利息、罚息、复利等因借款人违约贷款人为实现债权而支付的费用和借款人所有其他应付费用承担担保责任，且贷款人有优先受偿的权利，故原告要求对案涉借款本息优先受偿的主张符合法律规定，本院予以支持。张明芳自愿为案涉借款本息及相关费用承担连带责任保证，故本院对原告要求张明芳对案涉借款本息及相关费用承担连带偿还责任的主张予以支持。 依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款“民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定”，故本案应适用《中华人民共和国民法典》的规定。 综上所述，原告的诉讼请求符合法律规定，本院予以支持。依照《中华人民共和国民法典》第三百八十六条、三百八十九条、第三百九十四条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十五条、第六百八十六条、第六百九十一条、第七百条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告张杰在本判决生效后十日内返还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南部县支行借款本金157738.28元、利息（含罚息）1459.82元；并以应还未还本金为基数，从2021年3月31日起，每年1月1日调整一次，按中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮10%的标准计算利息至本判决确定的本金给付之日止；以应还未还本金为基数，从2021年3月31日起，每年1月1日调整一次，在中国人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮10%×1.3倍的标准计算逾期利息至本判决确定的本金给付之日止；以每期应付未付利息为基数，自逾期付息之日起，每年1月1日调整一次，按中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮10%×1.3倍的标准计算复利至本判决确定的本金给付之日止；若未按本判决确定的本金给付之日给付本金、利息、罚息，复利，前述利息、罚息、复利计算至本金付清之日止； 二、被告张明芳对前述款项承担连带清偿责任，张明芳承担保证责任后，有权向被告张杰追偿； 三、如果被告张杰未履行前述第一项付款义务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南部县支行有权在抵押担保范围内对登记在张杰名下的四川省南部县南隆镇一环路嘉陵花园A幢2-4-1号房屋折价或者拍卖、变卖后所得价款优先受偿。 如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1802元（已减半收取），由张杰负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省南充市中级人民法院。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员 罗 镛 二〇二一年三月三十日 书记员 蔡东川