江苏省靖江市人民法院民 事 判 决 书（2021）苏1282民初1295号原告：江苏靖江农村商业银行股份有限公司新城支行，住所地靖江市江洲路（政务服务中心**）。负责人：于懿，行长。委托诉讼代理人：缪洁，该银行工作人员。委托诉讼代理人：张雨枫，该银行工作人员。被告：胡小培，女，汉族，1990年3月18日出生，住靖江市。被告：张兵，男，汉族，1990年9月10日出生，住靖江市。被告：靖江市兴隆置业有限公司，统一社会信用代码91321282314033622K，住所地靖江市城南园区前进村**（居安公寓）**109。法定代表人：沙龙。原告江苏靖江农村商业银行股份有限公司新城支行与被告胡小培、张兵、靖江市兴隆置业有限公司（以下简称兴隆置业公司）为金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月3日立案受理，依法由审判员展飞适用简易程序公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人缪洁到庭参加诉讼，被告胡小培、张兵、兴隆置业公司经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即归还原告借款本金216902.22元及利息（至2020年12月21日结欠利息980.19元；自2020年12月22日起至2021年3月17日止按照全国银行间同业拆借中心公布的五年期贷款市场报价利率（以下简称五年期LPR利率）加0.59%计算，自2021年3月18日起至实际还款之日止的利息按五年期LPR利率加0.59%后再上浮50%计算）；2.被告兴隆置业公司对被告胡小培、张兵的上述债务承担连带保证责任；3.本案诉讼费、保全费由三被告负担。事实和理由：2017年6月8日，原告与三被告签订了个人购房担保借款合同，约定胡小培、张兵向原告借款30万元用于购买位于靖江市产，借款期限自2017年6月8日至2027年6月7日，采用等额本息还款法归还借款本息。执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮10%后确定，罚息利率为执行利率基础上上浮50%，若胡小培、张兵不按合同约定按时足额偿还借款本息，原告可宣布贷款立即到期，并要求其立即清偿借款本息及相关费用。被告兴隆置业公司为本案借款本息提供阶段性连带保证担保，自借款发放之日起，至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续完成之日止，为胡小培、张兵的上述债务承担连带保证责任。合同签订当日，原告按约发放了借款30万元，借款借据载明借款利率为年利率5.39%，每一个月20日结息。被告胡小培、张兵借款后，自2020年9月21日起未按约还款，截止2020年12月21日，尚欠原告借款本金216902.22元，利息980.19元。被告兴隆置业公司亦未承担连带保证责任。三被告未答辩亦未举证。围绕诉讼请求，原告向本院提交了以下证据：个人购房担保借款合同，借款借据，贷款还款明细，贷款结息明细，贷款回收状态，江苏靖江农村商业银行股份有限公司关于商业性个人住房贷款定价基准转换的公告，胡小培及张兵的身份证、户籍证明、结婚证复印件。本院经审查认为，上述证据来源合法、客观真实、内容互相印证、形成证据链，能够作为本案认定事实的依据。经审理查明：2017年6月8日，原告（贷款人）与被告胡小培、张兵（借款人）及兴隆置业公司（担保人）签订个人购房担保借款合同1份，约定被告胡小培、张兵向原告借款30万元用于支付其购买的位于靖江市产的购房款，借款期限10年，还款方式为等额本息还款方式。执行利率为浮动利率，以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮10%后确定，借款期间，遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整。借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整。对于未付应付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期。胡小培、张兵以位于靖江市的房产为本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金等实现债权的费用提供抵押担保，但是尚未办理抵押登记。同时，由兴隆置业公司提供阶段性保证担保，自借款发放之日起至借款人取得房地产权属证书并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续止，为借款人的债务提供连带责任保证。保证范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和保证人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权的一切费用。保证期间为借款到期日起二年。若发生法律法规规定或本合同约定的事项，导致本合同项下债务被贷款人宣布提前到期的，保证期间自贷款人确定的债务提前到期之日起二年。同日，原告向被告胡小培放款30万元，胡小培在借款借据上签名并捺印。借款借据载明，借款日期2017年6月8日，到期日为2027年6月7日，借款金额为30万元，年利率为5.39%，贷款用途为购买商品房，每一个月20日结息。自2020年9月起，被告胡小培、张兵未按约还款，截止2020年12月21日，尚欠原告借款本金216902.22元，利息980.19元。另查明，2020年5月13日，江苏靖江农村商业银行股份有限公司根据中国人民银行公告[2019]30号文的要求，发布了关于商业性个人住房贷款定价基准转换的公告，对于借款人名下在转换范围内的商业性个人住房贷款，将原合同浮动利率定价基准转换为全国银行间同业拆借中心公布的市场报价利率即LPR。合同期限在五年期以上的业务，以五年期以上LPR为定价基准。具体转换时，保持原合同最近的执行利率不变进行等价转换，并以2019年12月发布的相应期限LPR计算加点数值（加点可为负值）。加点数值在合同剩余期限内固定不变。被告胡小培、张兵在期限内未与原告协商选择固定利率，本案原合同约定的年利率为5.39%，2019年12月发布的五年期LPR利率为4.8%，即本案合同利率加点为0.59%。本院认为，被告胡小培、张兵、兴隆置业公司经本院传票传唤无正当理由未到庭应诉，视为其放弃抗辩原告主张的诉讼权利。原、被告签订的个人购房担保借款合同系其真实意思表示，且不违反法律规定，双方均应遵照执行。原告按约向被告胡小培提供贷款后，被告胡小培、张兵负有按约归还借款本息的义务。被告胡小培、张兵自2020年9月起未按时足额偿还贷款本息，已构成违约，应当按照合同约定承担逾期还款的违约责任。个人购房担保借款合同约定借款人未按合同约定按时足额偿还借款本息，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息，故原告主张本合同项下借款立即到期，并要求被告胡小培、张兵立即归还剩余全部借款本金、利息、罚息，符合合同约定且不违反法律规定，本院予以支持。关于被告兴隆置业公司的担保责任问题。我国法律规定，当事人在保证合同中约定保证人和债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。保证的范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。具体到本案，个人购房担保借款合同明确约定保证人提供阶段性连带责任保证的，自借款发放之日起至办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续止，为借款人的债务承担连带责任保证。对于该日前已到期的债务，以及该日前因借款人违约引起的债务，保证人仍应承担保证责任。本案中，用以抵押的靖江市产未能办理抵押登记，现因被告胡小培、张兵逾期还款，原告宣布借款本息提前到期，兴隆置业公司按约应当承担连带清偿责任。综上，依照《中华人民共和国民法典》第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十八条、第六百九十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告胡小培、张兵于判决生效后十日内归还原告江苏靖江农村商业银行股份有限公司新城支行借款本金216902.22元及利息（至2020年12月21日结欠利息为980.19元；自2020年12月22日起至2021年3月17日止的利息以本金216902.22元、按五年期LPR利率加0.59%计算，自2021年3月18日起至实际还款之日止的利息以本金216902.22元为基数、按五年期LPR利率加0.59%后再上浮50%计算）；二、被告靖江市兴隆置业有限公司对被告胡小培、张兵的上述债务承担连带保证责任。如果未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4599元，减半收取2299.5元，保全费1620元，合计3919.5元，由三被告负担（此款原告已交纳，三被告于履行判决时一并给付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状正本一份、副本二份，上诉于江苏省泰州市中级人民法院。同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费4599元。审 判 员  展 飞二〇二一年三月十七日法官助理  吴 丹书 记 员  范欣怡附相关法律条文《中华人民共和国民法典》第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第六百八十八条当事人在保证合同中约定保证人和债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，债权人可以请求债务人履行债务，也可以请求保证人在其保证范围内承担保证责任。第六百九十一条保证的范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。当事人另有约定的，按照其约定。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。