安徽省铜陵市铜官区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）皖0705民初1128号 原告：中国银行股份有限公司铜陵分行，住所安徽省铜陵市石城路，统一社会信用代码：91340700851105310G。 负责人：何浩，该行行长。 委托诉讼代理人：庞国芳，安徽景旺律师事务所律师。 被告：张强，男，汉族，1982年9月1日生，住安徽省铜陵市枞阳县。 委托诉讼代理人：钱利，安徽铜都律师事务所律师。 委托诉讼代理人：查淑瑞，安徽铜都律师事务所实习律师。 原告中国银行股份有限公司铜陵分行诉被告张强信用卡纠纷一案，本院于2021年3月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司铜陵分行和被告张强的委托诉讼代理人到庭参加诉讼，本案现已审理终结。 中国银行股份有限公司铜陵分行向本院提出诉讼请求：1．判令被告立即偿还信用卡欠款本金109844.63元并支付利息132771.08元、应收费用8950.99元（计算至2020年12月15日，此后利息、应收费用按照合同约定计算至实际清偿之日止），上述金额合计：251566.70元；2．本案诉讼费由被告负担。事实和理由：2012年6月10日，被告向原告申请开立信用卡，并填报《中银白金信用卡申请表》以及《信用卡申请人声明》，被告对申请开立信用卡的全部申请资料充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，表示愿意遵守领用合约的各项规则。依据《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》第20、21条的约定，被告应当及时归还透支款项，否则原告有权自银行记账日起按照日利率万分之五开始计息，按月计收复利。同时对还款不足最低还款额的，按差额部分5%计收违约金。被告在领取了信用卡（卡号为6227××××2330）后多次透支消费，但未按照合同约定偿还欠款本息，已经逾期超过360天。原告多次向被告催收欠款，但被告至今仍未偿还。截至2020年12月15日，被告拖欠原告本金109844.63元、利息132771.08元、应收费用8950.99元，合计251566.70元。为维护原告的合法权益，依据相关法律规定，特向贵院提起诉讼，请求依法支持原告的诉讼请求。 被告张强答辩：1．原告的主体资格不适格，因为被告张强与中国银行股份有限公司枞阳支行发生法律关系，信用卡也是在这办理，所以枞阳支行才有原告主体资格；2．原告起诉超过诉讼时效，案涉信用卡已于2017年7月31日停卡，被原告强制停卡，此后，原告并未向被告催收，因此，原告诉讼时效应该为2020年7月31日，而原告起诉是在2021年1月19日，远远超过3年诉讼时效；3．原告没有充分证据证明被告借信用卡的本金及利息、应收费用等；4．根据《最高人民法院关于信用卡透支利息可否计算复利问题的批复的规定》《信用卡业务管理暂行办法》对投资的利率的规定已经含有了惩罚性质，所以信用卡透支利息不应当再计算复利，而且原告所主张的利息不仅没有依据，而且显著过高，超过相关规定，综上，请依法驳回原告诉请。 本院经审理认定事实如下：2012年6月10日，被告申请办理中银白金信用卡，并填写《中国银行信用卡个人申请表》，同时作出声明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用协议的各项规则”。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》第20、21条的约定，申请人应当及时归还透支款项，否则中国银行铜陵分行有权自银行记账日起按照日利率万分之五开始计息，按月计收复利。同时除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金。张强在领取了信用卡（卡号为…95322330）后多次透支消费，没有按照合约规定还本付息，于2015年5月28日出具还款承诺书，承认所欠款项，承诺按期及时还款。截至2020年12月15日，原告提交的信用卡（卡号为…95322330）交易明细显示，张强尚拖欠中国银行铜陵分行本金109,844.63元、利息132,771.08元（其中利息101,690.85元、滞纳金31,080.23元）、应收费用8,950.99元。期间原告通过电话等方式进行催收。另查，中国人民银行银法（2016）111号《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，信用卡透支利率上限为日利率万分之五，庭审中要求原告就利息、滞纳金计算方式予以说明，原告未提交。审理中，被告归还借款本金20,000元，原告确认。 本院认为，双方当事人签订的信用卡领用合约，系当事人真实意思的表示，合法有效。张强在使用信用卡透支消费后，未按约及时履行还款义务，应按约承担相应的违约责任。故中国银行铜陵分行要求张强偿还拖欠的欠款本金并按约支付利息、费用的诉讼请求符合法律规定与合同约定，依法应予以支持；但合同约定的利息、罚息和复利，超过人民银行关于信用卡透支利率上限日利率万分之五的规定，超过部分的请求不予采纳。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百五十七条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民法典>时间效力的若干规定》第一条的规定，判决如下： 一、被告张强于本判决生效后十日内偿还原告中国银行股份有限公司铜陵分行信用卡欠款本金89,844.63元及截止2020年12月15日的利息101,690.85元、应收费用8,950.99元；此后利息以欠款本金89,844.63元为基数，按照年利率18%计算至本息付清之日止； 二、驳回原告中国银行股份有限公司铜陵分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5,074元，减半收取2,537元，由原告中国银行股份有限公司铜陵分行负担337元，被告张强负担2,200元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省铜陵市中级人民法院。 审判员  俞金文 二〇二一年三月二十三日二〇二一年三月二十三日 书记员  胡 婧 附：本判决所适用法律条文 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百五十七条基层人民法院和它派出的法庭审理事实清楚、权利义务关系明确、争议不大的简单的民事案件，适用本章规定。 基层人民法院和它派出的法庭审理前款规定以外的民事案件，当事人双方也可以约定适用简易程序。 《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民法典>时间效力的若干规定》 第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。 民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。 民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。