江苏省南通市通州区人民法院民 事 判 决 书(2021)苏0612民初1446号原告：中国人民财产保险股份有限公司南通市分公司，统一社会信用代码9132060083829978X7，住所地南通市青年中路29号。负责人：卢勇其，总经理。委托诉讼代理人：陈爱浩，男，该公司员工。被告：王枢，男，1988年10月22日生，汉族，住南通市通州区。原告中国人民财产保险股份有限公司南通市分公司（以下简称人保南通市分公司）与被告王枢保证保险合同纠纷一案，本院于2021年2月20日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告人保南通市分公司委托诉讼代理人陈爱浩到庭参加诉讼，被告王枢经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告人保南通市分公司诉请本院判令：1.被告支付原告代偿款22839.51元；2.被告支付保险费3397.13元；3.被告支付违约金（以26236.64元为基数，自2020年7月24日起按每日千分之一计算至实际给付之日止）。审理中，原告自愿放弃要求被告支付违约金及保全费的诉讼请求。事实与理由：2018年9月5日，被告与中国农业银行股份有限公司港闸支行（以下简称农业银行）签订《个人担保借款合同》贷款45000元，等额本息，贷款期限36个月。被告就该笔贷款在原告处购买个人消费信贷保证保险，原告对被告的该笔贷款承担保证义务。保单约定：保险金额为49937.61元，保险期间：自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息日止。被告每月向原告支付保费926.49元，拖欠任何一期贷款长达80天，原告则依据保险合同的约定进行理赔。保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费（逾期当期保费30天加赔偿等待期保费80天共110天）。从保险人赔偿当日起，开始超过30天，投保人仍未归还全部赔偿款项的，则视为投保人违约，需支付一定的违约金。农业银行于2018年9月5日向被告王枢发放贷款45000元。此后，被告王枢仅偿还了部分贷款，剩余款项未偿还，为此原告向银行清偿了相关贷款和利息。被保险人农业银行确认其于2020年7月24日收到原告支付的代偿款22839.51元，并将其对投保人即本案被告追偿的全部权益转让给原告。被告王枢未作答辩。原告人保南通市分公司围绕其诉讼请求依法提交了《中国农业银行股份有限公司个人担保借款合同》1份、借款凭证1份、《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》1份、《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》1份、《保险赔款确认书》1份、《代偿债务通知书》1份、小额信贷系统截屏1份，本院审查认为上述证据能够证明案件事实，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2018年8月28日，被告王枢向原告人保南通市分公司申请个人信用贷款保证保险并填写投保单，该投保单投保人本次申请信息栏载明：申请金额70000元，贷款用途为日常生活消费，投保人声明栏载明：本人身体健康，无任何下列疾病，包括癫痫病、××、癌症、尿毒病、肝硬化、××或病毒携带者。保险人已向本人提供并详细介绍了《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险条款》，并对其中免除保险人责任的条款（包括但不限于责任免除、投保人被保险人义务、赔偿处理、其他事项等），以及本保险合同中付费约定和特别约定的内容向本人做了明确说明，本人已充分理解并接受上述内容，同意以此作为订立保险合同的依据，自愿投保本保险。该投保单落款投保人签名/签章处被告王枢签字确认。2018年9月3日，原告人保南通市分公司出具保险单号为PBBR201832060000001082的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》（以下简称保险单），载明：投人人为被告王枢，被保险人为农业银行，贷款金:45000元，保险费33353.64元（926.49元/月），投保人应按投保时约定，每月交付保险费，保险金额49937.61元，赔偿等待期80天，绝对免赔率0.00%，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。该保险单特别约定载明：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项、则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2018年9月5日，被告王枢（借款人）与农业银行（贷款人）签订合同编号为32020120180170897的《中国农业银行股份有限公司个人担保借款合同》，约定借款金额45000元，借款用途：购物，借款期限36个月，借款利率采用浮动利率：执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之肆拾。借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率自中国人民银行贷款基准利率（或1年期LPR）调整后的次年1月1日起调整。还款方式采用分期还款。以每壹个月（每季/每N个月）为一个周期还款，还款日为每季末月或每期末月的借款发放日对应日。借款的还款方式为等额本息还款。本合同项下借款的担保方式为保证。担保范围包括：本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费、过户费等贷款人实现债权和担保权的一切费用。保证方式为连带责任保证。保证期间为借款到期日起二年。担保人同意以人保个人消费信贷保证保险单提供担保。上述担保物详见PBBR201832060000001082，该清单为本合同组成部分。合同另约定，发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款……提前收回已发放借款，有权提前行使担保权……（2）借款人未按约定按期足额偿还借款……2018年9月5日，农业银行向被告王枢发放贷款45000元，借款凭证载明：借款到期日2021年9月4日，借款种类人保消费保捷贷，执行利率6.65%，逾期利率9.975%。贷款发放后，因被告王枢未能按约还款，农业银行以被告王枢逾期已达80日为由向原告人保南通市分公司理赔。原告于2020年7月24日向农业银行偿还借款本金22366.75元、利息416.07元、罚息56.69元，合计22839.51元。农业银行向原告出具《保险赔偿确认书》，载明：“贵公司个人贷款保证保险NO.PBBR201832060000001082保险单项下的贷偿款（人民币）贰万贰仟捌佰叁拾玖元伍角壹分（大写）¥22839.51（小写）已于2020年7月24日收到。本行同意接受上述赔款，以解决上述保单项下的全部索赔。同时，本行在贵公司依法向投保人追偿过程中，将依法提供必要协助，以利贵公司合法权益的实现。”另查明，为案涉保证保险，被告王枢已缴纳保费17603.31元，自贷款逾期后被告王枢未再缴纳保费。本院认为，原、被告之间的保证保险合同关系合法有效，被告未按期向被保险人归还借款本息，原告按约代被告向被保险人清偿了借款本息，承担了保证保险责任，取得向被告追偿的权利。被保险人的债权转由原告取得，被告应当按照约定及法律规定归还原告代偿款。故原告要求被告归还代偿的借款本息22839.51元，于法有据，本院依法予以支持。原告另主张，被告至今未返还原告代偿款，早已超过了合同约定的30日，应当根据合同约定缴纳未支付的80日的保费及逾期当期的保费，未超出合同约定且不违反法律、行政法规规定，本院照准。原告自愿放弃向被告主张违约金，系其对自身权利的处置，本院不予置疑。被告王枢经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃抗辩的权利。综上，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王枢于本判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司南通市分公司支付理赔款22839.51元。二、被告王枢于本判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司南通市分公司支付保险费3397.13元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计228元，由被告王枢负担（原告已代垫）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费456元。审 判 员 孙云霞二〇二一年三月十八日法官助理 顾 秀书 记 员 高 晗