山西省太原市迎泽区人民法院民事判决书（2021）晋0106民初1229号原告：中国银行股份有限公司太原漪汾支行，统一社会信用代码91140100719866470M。负责人：孙某，行长。委托诉讼代理人：任某，山西华闻律师事务所律师。委托诉讼代理人：候某，山西华闻律师事务所律师。被告：李某，住山西省沁县，送达地址确认书地址山西省太原市。被告：卫某，住山西省沁县，送达地址确认书地址山西省太原市。被告：辰兴房地产发展有限公司，送达地址确认书地址太原市尖草坪区和平北路龙城优山美郡售楼部三层，统一社会信用代码9114070077010384XG。法定代表人：白某，董事长。委托诉讼代理人：赵某，山西济德律师事务所律师。原告中国银行股份有限公司太原漪汾支行与被告李某、卫某、辰兴房地产发展有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月28日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司太原漪汾支行的委托诉讼代理人候某，被告李某、卫某，被告辰兴房地产发展有限公司的委托诉讼代理人赵某均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司太原漪汾支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告李某、卫某向原告偿还截至2020年9月29日的贷款本金507172.39元、利息12380.24元、拖欠本金的罚息89.79元、应收利息的罚息250.52元，合计519892.94元；并按合同约定利率计算支付自2020年9月30日至实际清偿之日止的利息、罚息；2.判令被告李某、卫某承担本案的诉讼费、保全费、公告费等实现债权的相关费用；3.判令被告辰兴房地产发展有限公司对上述贷款本息及诉讼费、保全费、公告费等费用承担连带保证责任。在庭审中，原告明确第一项诉讼请求为：被告李某、卫某向原告偿还截至2021年3月23日的贷款本金507172.39元、利息24649.7元、拖欠本金的罚息334.28元、应收利息的罚息920.53元，并按合同约定利率计算支付自2021年3月24日至实际清偿之日止的罚息（本金的罚息以未还本金为基数，利息的罚息以利息为基数，浮动利率4.9%，当前罚息年利率为7.35%）。事实和理由：2017年6月8日，借款人李某、卫某与贷款人中国银行股份有限公司太原漪汾支行、保证人（开发商）辰兴房地产发展有限公司签订了编号为2017年漪房贷借字优053号《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，合同约定，贷款金额为53万元，贷款期限为30年（360个月）。贷款用途为购买位于太原市××区房屋，贷款利率按浮动利率方式执行，浮动周期为12个月，第一个浮动周期内贷款月利率为4.0833‰。每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率作为下一个浮动周期的适用利率。若被告未按约定期还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率在本合同约定的贷款利率水平上加收50%。还款方式为按月等额本息还款。为保证上述债务额实现，作为保证人的被告辰兴房地产发展有限公司承担阶段性连带责任保证。2017年6月8日，原告依约向被告李某发放了53万元的贷款，然被告李某未按时履行贷款还付义务，已经构成违约，被告卫某作为被告李某的配偶在本案编号为2017年漪房贷借字优053号《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》中有签字捺印确认，应视为共同借款人，并对该笔债务承担连带清偿责任。截至2021年3月23日，被告李某、卫某尚欠原告贷款本金507172.39元、利息24649.7元、拖欠本金的罚息334.28元、应收利息的罚息920.53元。被告李某辩称，事实真实，无异议。被告卫某辩称，无异议。被告辰兴房地产发展有限公司辩称，2020年3月25日，原告从被告辰兴房地产发展有限公司的保证金账户中扣划10763.56元，该笔款项用途是由于被告李某房贷长期逾期未还款，开发商（即本案保证人）代偿，此笔金额应从原告诉请金额中予以核减。原告围绕诉讼请求依法提交了以下证据：1.被告李某、卫某的身份证、户口本、结婚证复印件，被告辰兴房地产发展有限公司的企业信用信息公示报告；2.中国银行股份有限公司山西省分行个人住房借款申请表、《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》、面签照片；3.中国银行太原平阳支行零售贷款借据；4.贷款已还款明细清单、逾期未还款查询单；5.逾期催收资料。原告以上述证据证明李某、卫某、辰兴房地产发展有限公司的身份相关信息，李某与卫某系合法的夫妻关系；被告李某、卫某向原告申请住房贷款，双方签订了贷款合同，就贷款金额、贷款期限、贷款利率、贷款发放、担保方式、违约责任、罚息等进行了约定，被告辰兴房地产发展有限公司对贷款承担阶段性连带保证责任；原告向被告李某放款53万元，采用受托支付的方式将款项打入辰兴房地产发展有限公司太原分公司账户；被告已向原告还款的数额，现贷款已逾期，截至2021年3月23日，被告李某、卫某尚欠原告贷款本金507172.39元、利息24649.7元、拖欠本金的罚息334.28元、应收利息的罚息920.53元；被告李某、卫某产生逾期后，原告依约向被告李某通过微信、邮寄等方式送达逾期催收书。2020年3月25日，原告自被告辰兴房地产发展有限公司保证金账户中扣划10763.56元，款项用途是由于李某房贷长期逾期未还款，开发商代偿，诉讼请求中的金额是已将该款项核减后的最新数字。被告李某的质证意见为无异议。被告卫某的质证意见为无异议。被告辰兴房地产发展有限公司的质证意见为，原告举证未见被告辰兴房地产发展有限公司股东会或董事会决议，不能根据以上证据证明原告为善意，不足以证明辰兴房地产发展有限公司应承担阶段性担保责任。针对被告辰兴房地产发展有限公司的质证意见，原告补充证据：辰兴房地产发展有限公司的三次股东会决议，以证明被告辰兴房地产发展有限公司同意为其开发的“龙城.优山美郡”项目个人住房贷款承担阶段性不可撤销的连带责任保证担保。被告辰兴房地产发展有限公司的质证意见为无异议。各被告对原告提交的证据均无异议。原告提交的与本案有关联性的证据，本院予以采信。根据当事人的有关陈述和经审查确认的证据，本院确认以下案件事实：2017年5月31日，被告李某作为借款申请人、被告卫某作为借款申请人配偶向原告提交个人住房借款申请表，申请贷款金额53万元，贷款期限360个月。2017年6月8日，被告李某、卫某（即借款人）、被告辰兴房地产发展有限公司（即保证人）与原告（即贷款人）签订编号为2017年漪房贷借字优053号《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，主要内容为：一、贷款金额为53万元。二、贷款期限为360个月，自贷款人实际放款日即2017年6月8日起算。三、本合同项下的贷款用途仅限于借款人支付其购买位于太原市××区房屋。四、贷款利率选择中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率，调整方式为浮动利率，首次定价日为实际放款日，自实际放款日起，每经过12个月，重新定价一次。五、贷款支付方式为受托支付，放款账户户名为辰兴房地产发展有限公司太原分公司，账号为×××。六、借款人还款方式为等额本息方式，还款周期为每月。七、若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止；逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%；按罚息利率计收利息的，计息公式为：利息=（本金+应付未付利息）×实际天数×日罚息利率。八、保证人应按照本合同的约定承担连带保证责任；保证人提供阶段性连带责任保证的，则自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再承担新的保证义务和责任。九、借款人以本合同项下贷款所购房屋向贷款人提供抵押担保。十、借款人如未按期归还贷款本息，即视为违约，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，并要求保证人承担保证责任。2017年6月8日，原告向合同约定账户放款53万元。原、被告均认可对合同约定的抵押事项未进行正式抵押登记。2020年4月7日被告李某、卫某发生逾期，原告依约宣布贷款提前到期。截至2021年3月23日，被告李某、卫某共同尚欠原告贷款本金507172.39元、利息24649.7元、拖欠本金的罚息334.28元、应收利息的罚息920.53元。本院认为，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款规定，“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”第一百零七条规定，“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”本案中，原告与被告李某、卫某共同签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，被告李某、卫某签署的个人住房借款申请表均有当事人签章确认，二被告予以认可且尚无证据显示上述合同等违反法律、行政法规强制性规定，应属合法有效。原告已依约发放贷款，被告李某、卫某在约定的期限内未能按时足额偿还原告贷款本息，原告按照合同约定有权提前收回已发放贷款的本息，故本院支持原告向被告李某、卫某共同主张截至2021年3月23日的贷款本金507172.39元、利息24649.7元、拖欠本金的罚息334.28元、应收利息的罚息920.53元及自2021年3月24日至付清之日止拖欠本金的罚息、应收利息的罚息（拖欠本金的罚息以未还本金为基数，应收利息的罚息以未还利息为基数；两项罚息利率均按照《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》约定的逾期贷款罚息利率计算；逾期贷款罚息利率为在全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率基础上加收50%；利率调整方式为自实际放款日即2017年6月8日起每经过12个月重新定价一次，逾期贷款罚息利率也相应调整；利息、罚息总计以不超过年利率24%为限）。《中华人民共和国担保法》第十八条规定“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”第三十一条规定“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”本案中，被告辰兴房地产发展有限公司与原告签订《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，自愿对被告李某、卫某的上述债务承担连带保证责任，但并未履行。故原告在双方约定的保证期间内起诉要求被告辰兴房地产发展有限公司对被告李某、卫某的上述债务承担连带保证责任的主张，本院予以支持；被告辰兴房地产发展有限公司在承担保证责任后，有权向被告李某、卫某进行追偿。原告主张的其他费用，因未提交相应证据予以证明，本院不予支持。综上所述，本院部分支持原告的诉讼请求。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：一、被告李某、卫某于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中国银行股份有限公司太原漪汾支行截至2021年3月23日的贷款本金507172.39元、利息24649.7元、拖欠本金的罚息334.28元、应收利息的罚息920.53元及自2021年3月24日至付清之日止拖欠本金的罚息、应收利息的罚息（拖欠本金的罚息以未还本金为基数，应收利息的罚息以未还利息为基数；两项罚息利率均按照《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》约定的逾期贷款罚息利率计算；逾期贷款罚息利率为在全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率基础上加收50%；利率调整方式为自实际放款日即2017年6月8日起每经过12个月重新定价一次，逾期贷款罚息利率也相应调整；利息、罚息总计以不超过年利率24%为限）。二、被告辰兴房地产发展有限公司对被告李某、卫某的上述债务承担连带保证责任，被告辰兴房地产发展有限公司在承担保证责任后，有权向被告李某、卫某进行追偿。三、驳回原告中国银行股份有限公司太原漪汾支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本判决生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行。逾期未履行的，不得有转移、隐匿财产等逃避执行行为，并不得有高消费及非生活或者经营必需的消费行为。本条款即为执行通知，人民法院在受理执行申请后，依法可以立即对违反本条款规定内容的相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等强制措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。案件受理费4499元、保全费3119元，共计7618元由被告李某、卫某、辰兴房地产发展有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于太原市中级人民法院。审判员 张诰显二○二一年三月三十日书记员 晋 涛