江苏省宿迁市宿城区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏1302民初6960号原告：中国工商银行股份有限公司宿迁幸福路支行，统一社会信用代码91321300775441688C，住所地宿迁市市府东路**。负责人：张耀。委托诉讼代理人：张勖，该支行员工。被告：张立军，男，1972年2月24日出生，住宿迁市宿城区。被告：佘丽华，女，1989年8月2日出生，住四川省阆中市。原告中国工商银行股份有限公司宿迁幸福路支行（以下简称“工商银行”）与被告张立军、佘丽华金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月8日立案受理后，依法组成合议庭适用普通程序于2021年2月9日公开开庭进行审理。原告工商银行委托诉讼代理人张勖到庭参加诉讼。被告张立军、佘丽华经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工商银行向本院提出诉讼请求：1、判令被告张立军、佘丽华立即偿还所欠原告贷款本金397916.75元及至债务实际清偿日所产生的利息（暂算至2021年2月7日为29110.39元，之后的利息按年利率6.37%计算至实际清偿之日）、违约金（以397916.75元为本金按照年利率4.9%计算六个月）；2、确认原告对被告张立军、佘丽华拥有的位于宿迁市金鼎名府6-301室的房产抵押权合法有效，对该抵押物的处置变现价款享有优先受偿权；3、判令被告承担本案的诉讼费、保全费、实现债权的其它全部费用（包括但不限于评估费、拍卖费、变卖费、财产交易所产生的各项费用等）。事实和理由：被告张立军、佘丽华于2017年8月2日在原告借住房按揭贷款45万元，担保方式为以宿迁市金鼎名府6-301室的房产抵押，还款方式为等额本息还款。至2020年6月22日，二被告未能按时履行还款义务，且已累计超过六次未按时还本付息，按合同约定，原告已宣布该笔贷款提前到期，要求二被告提前归还剩余贷款本金397916.75元及至债务实际清偿日所产生的利息。上述贷款被告以其名下自有的位于宿迁市金鼎名府6-301号的房产提供抵押担保。原告为维护其合法权益，特提起诉讼。被告张立军、佘丽华未作答辩。本院经审理查明：2017年8月2日，原告工商银行与被告张立军、佘丽华签订《个人购房借款/担保合同》，合同编号：个房贷字宿迁分行幸福路支行2017年783号。合同第一条约定：贷款人根据借款人的申请，同意为其发放个人购置住房贷款，金额为人民币450000元。第2.1条约定：本合同项下贷款用于购买坐落于金鼎名府6-301，建筑面积125.91平方米的房屋。第2.2条约定：本笔贷款的担保方式为一般抵押。第3条约定：本合同项下贷款期限为18年。第4.1条约定：贷款利率按照贷款发放时中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率。月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。第4.2条约定：贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述第4.1条约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。第6.1条约定：还款方式为按月等额本金还款法（按月计息）。第7.2条约定：借款人同意如在约定的贷款合同期限内申请提前还款的，则按如下标准向贷款人一次性支付提前还款补偿金：提前还款补偿金=提前还款金额*贷款执行月利率*6个月。第9.1条约定：借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%确定。第14.1条约定：发生下列情形之一的，贷款人可以采取第14.2条所列措施：……L、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的。第14.2条约定：发生14.1条约定情形的，贷款人可以采取下列一项或多项措施：……（4）宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用……（6）要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失。第15条约定：本合同如涉及两人以上（含）共同借款，任一借款人均应履行本合同项下义务，对全部贷款承担连带清偿责任，贷款人有权向任一借款人追索未偿还的贷款本息和应付未付的其他费用。第17条约定：如借款人或担保人违约，应当承担贷款人为实现本合同项下债权而产生的费用，包括但不限于诉讼费/仲裁费、律师费及其他依法应由借款人、担保人承担的费用。第19条约定：抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。合同附件抵押物清单载明：抵押物为位于金鼎名府6幢301室，抵押人：张立军，抵押物价值：63万。后原告与被告张立军、佘丽华就合同项下抵押物办理抵押登记，不动产登记证明书编号：苏（2017）宿迁市不动产证明第0038136号，抵押方式为一般抵押，抵押顺位为第一顺位抵押，被担保主债权数额为45万元。2017年8月2日，原告工商银行向被告张立军、佘丽华发放贷款45万元，并出具个人借款凭证一份，内容载明：借款金额共计45万元，借款利率为年利率4.9%，利率模式为单一变动，借款期限216个月，借款到期日为2035年8月2日。至2020年6月22日，被告张立军、佘丽华多次未能按月履行还款义务，且已累计超过六次未按时还本付息。原告工商银行柜面系统截图显示截至2021年2月7日被告张立军、佘丽华欠原告本金397916.75元，利息合计29110.39元。以上事实，有《个人购房借款/担保合同》、个人借款凭证、不动产登记电子证明、银行流水、银行系统柜面截屏及当事人的庭审陈述等证据在卷佐证，足以认定。本院认为，原被告签订的《个人购房借款/担保合同》系双方当事人真实意思表示，依法成立并生效，对双方当事人均具有约束力。被告张立军、佘丽华未按时履行还款义务，且已累计超过六次未按时还本付息，已构成严重违约，原告有权按照合同约定宣布合同项下贷款提前到期。本案诉状公告送达之日即视为原告已通知二被告贷款提前到期，二被告应返还原告全部剩余本金397916.75元。关于利息，原告主张至2021年2月7日止的各项利息合计29110.39元。经本院询问，原告主张该利息未按贷款提前到期标准计算，而是以原合同约定的每月还款数额计算利息、逾期罚息、复利等。本院认为，原告主张的利息未超过双方签订合同中约定利息计算标准，原告减轻了二被告的还款责任，本院对此予以支持。关于2021年2月7号之后的利息，原告主张以未付贷款本金397916.75为基数，按年利率6.37%计算至实际清偿之日。本院认为，原告该主张符合涉案合同约定的逾期罚息利率（4.9%*1.3）标准，本院予以支持。关于原告主张行使抵押权。本院认为，原告同被告张立军、佘丽华约定不动产抵押担保，并办理了抵押登记，原告有权对苏（2017）宿迁市不动产证明第0038136号不动产登记证明书内的抵押物的拍卖、变卖款就上述债权在45万元限额内优先受偿。关于违约金，原告主张按合同第7.2条的约定计算违约金。本院认为，该条约定的违约情形系指借款人申请提前还款，本案系借款人违约导致贷款提前到期，而非借款人申请提前还款。故本院对原告主张的违约金依法不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第四十六条、《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、第一百九十五条、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告张立军、佘丽华于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司宿迁幸福路支行偿还借款本金397916.75元、至2021年2月7日止的合计利息29110.39元、2021年2月7日之后的利息（以397916.75元为基数，按年利率6.37%自2021年2月8日起计算至实际给付之日）；二、原告中国工商银行股份有限公司宿迁幸福路支行有权对被告张立军、佘丽华所有的不动产登记证明编号为苏（2017）宿迁市不动产证明第0038136号的抵押物的拍卖、变卖款在45万元限额内就本判决主文第一项债权优先受偿；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司宿迁幸福路支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7752元、公告费520元，合计8272元，由原告中国工商银行股份有限公司宿迁幸福路支行负担47元，被告张立军、佘丽华负担8225元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于江苏省宿迁市中级人民法院。审 判 长  张 啸人民陪审员  范桂华人民陪审员  夏红羽二〇二一年三月三日法官 助理  龙 浩书 记 员  周馨垚