吉林省敦化市人民法院民事判决书（2021）吉2403民初1217号原告：中国工商银行股份有限公司敦化支行，地址：敦化市翰章北大街1102号。法定代表人：郭志刚，银行行长。委托诉讼代理人：关利锋，该公司职员。被告：田鑫，男，1988年6月17日生，汉族，住敦化市。原告中国工商银行股份有限公司敦化支行（以下简称“工商银行”）与被告田鑫金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月22日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工商银行的委托诉讼代理人关利锋到庭参加诉讼，被告田鑫经传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。工商银行向本院提出诉讼请求：一、判令解除原告与被告田鑫签订的敦化支行2017年二手贷272号《个人购房借款/担保合同》；二、呈请法院判令被告方立即偿还贷款本金74671.54元，利息1395.35元，共计76066.89元（利息计算至2020年12月7日；自2020年12月8日起至实际清偿之日止的利息及罚息按照借款合同约定的标准支付）；三、判令确认抵押合同合法有效，原告对被告提供的抵押物享有优先受偿权；四、本案诉讼费由被告方承担。事实与理由：被告田鑫于2017年4月14日向我行提出二手个人房屋贷款申请，依据个人的申请及借款人的收入和贷款用途情况，2017年5月8日我行与借款人签订了敦化支行2017二手贷0000272号《个人购房借款/担保合同》，并发放贷款100000元，以人民银行当期的基准利率4.9%为标准，上浮10%，现执行贷款利率5.39%。借款用途为购买敦化市渤海街站南委11组团结小区3号楼5单元7楼东的住房。借款期限10年（120期）自2017年6月7日至2027年6月7日止，合同项下贷款用于购买房屋。按合同约定，田鑫以等额本息方式每月应偿还借款本息1079.82元（本金757.86元，利息321.96元）。截止2020年12月7日，已连续4期未按合同约定日期还款。积欠贷款本金74671.54元，利息1395.35元。借款人在办理贷款时，于2017年5月8日用其所购房屋办理了抵押登记，抵押物价值173843元，该抵押物建筑面积58.93平方米，抵押期限10年，房屋产权证号2XXXX，房屋坐落敦化市渤海街站财产委11组团结小区3号楼5单元7层东。上述借款被告方违背了《个人借款/担保合同》第14.1条：I、借款人连续三个月累计6次未按时足额偿还贷款本息；第14.2条（4）宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款立即到期，要求借款人立即清偿还款以及所产生的利息，罚息及其他费用；（5）解除本合同。现呈请人民法院判令被告方清偿全部贷款及利息76066.89元，并解除合同。或通过拍卖、变卖抵押物予以清偿，以此维护我行的合法权益。田鑫未到庭，未提交答辩。经审理查明：2017年5月8日，工商银行与田鑫签订《个人购房借款/担保合同》（编号：00808000082017二手贷000272）。合同约定：贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮10%确定，逾期利率为中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮10%基础上加收50%确定。借款期限10年（120期）自2017年4月12日至2037年4月12日止，贷款用途为购买敦化市渤海街农行新居12号楼东2单元1层东的房屋。按合同约定，借款人按照等额本息还款方式偿还借款本息。2017年5月18日田鑫用其所购座落于敦化市渤海街团结小区3号楼5单元7层东，建筑面积：58.93平方米的房屋办理了不动产抵押登记，房屋产权证号为：吉（2017）敦化市不动产权第0XXXX,不动产单元号：222403007006GB00018F00030112，不动产权登记证明吉(2017)敦化市不动产证明第0XXXX号，抵押权利价值173843元。抵押期限10年。抵押登记权利人：中国工商银行股份有限公司敦化支行。抵押担保的范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利，违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。田鑫在工商银行开立还款账户，户名：田鑫，账号：×××。工商银行于2017年6月7日向田鑫发放贷款人民币100000元。按合同约定，工商银行按田鑫授权将贷款打入何秀英（二手房卖方）开户行为延边敦化支行营业部卡号为×××的账户内。田鑫以等额本息还款方式每月应偿还借款本息1499.72元(其中应偿还本金757.86元，利息321.96元)。截止2020年8月7日已偿还贷款本金25328.46元，已还贷款利息15901.92元。自2020年8月7日至2020年12月7日，已连续4期未按合同约定日期还款。积欠贷款本金74671.54元，利息1395.35元，本息合计76066.89元。认定上述事实的证据有：中国工商银行个人贷款申请表、《个人购房借款/担保合同》一份、个人借款凭证一份、不动产登记证明、不动产权证、个人贷款基本信息一份、户口本、身份证。本院认为：金融借款合同纠纷是指当事人就达成的借款人向金融机构借款，到期返还借款支付利息的合同产生的权利义务纠纷。商业银行贷款，应当与借款人订立书面合同。合同应当约定贷款种类、借款用途、金额、利率、还款期限、还款方式、违约责任和双方认为需要约定的其他事项。《中华人民共和国合同法》第六十条第一款规定，当事人应当按照约定全面履行自己的义务，《中华人民共和国商业银行法》第四十二条第一款规定，借款人应当按期归还贷款的本金和利息，《中华人民共和国合同法》第二百零七条规定，借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。工商银行与田鑫签订《个人购房借款/担保合同》，该合同约定借款金额、借款期限、借期利率、逾期利率、违约责任等，该合同合法有效。合同签订后，工商银行依约履行了义务，田鑫归还了部分借款本金，合未按照合同约定如约支付每月本息，其行为已经构成违约。根据合同约定，未按期还本付息的，贷款人有权宣布合同项下借款本金全部或部分立即提前到期，并要求立即归还部分或全部借款。根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同”之规定，田鑫逾期未付本息构成违约时，工商银行请求解除合同符合双方约定和法律规定。同时，根据《中华人民共和国合同法》第九十七条“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失”第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或国家有关规定支付逾期利息”之规定，工商银行在借款到期后请求田鑫立即清偿未偿还款项及利息的主张有事实和法律依据，本院予以支持。关于工商银行主张田鑫依法在《个人购房借款/担保合同》约定抵押担保范围内享有优先受偿权的问题。依照《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款关于“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”规定，符合法律规定，应予以支持。综上，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款、《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百九十六条、第一百九十七条、第一百九十九条、第二百零四条、第二百零七条；《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十九条；《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款；《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除中国工商银行股份有限公司敦化支行与田鑫签订的个人购房借款/担保合同（（编号：00808000082017二手贷000272））；二、常顺江于本判决生效之日起三日内偿还中国工商银行股份有限公司敦化支行贷款本金74671.54元，利息1395.35元，本息合计76066.89元。自2020年12月8日起至贷款实际付清之日止的利息、罚息，按照借款合同约定的标准执行；三、田鑫在中国工商银行股份有限公司敦化支行抵押的坐落于敦化市渤海街站南委11组团结小区3号楼5单元7层东，房屋所有权证号为吉（2017）敦化市不动产权第XXXX号的房屋拍卖时，中国工商银行股份有限公司敦化市支行在《个人购房借款/担保合同》约定的抵押担保范围内享有优先受偿权。如果被告田鑫未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1702元，减半收取851元，由田鑫负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于延边朝鲜族自治州中级人民法院。审判员 周录梅二〇二一年三月二十九日书记员 董 玮