广东省梅州市梅县区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤1403民初94号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司梅县支行，住所地：梅州市梅县区华银新区3号地块鸿运豪庭A7栋5号。负责人：张淑芬，系该行行长。委托诉讼代理人：黄雪华、李柏桂，均系该行员工。被告：钟桂华，男，1969年4月13日出生，汉族，住梅州市梅县×××××××××××××××××××。被告：罗细香，女，1968年3月17日出生，汉族，住梅州市梅县×××××××××××××××××××。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司梅县支行与被告钟桂华、罗细香金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月6日立案后，依法适用简易程序，于2021年3月3日公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司梅县支行的委托诉讼代理人黄凯、黄雪华到庭参加诉讼，被告钟桂华、罗细香经本院传票传唤，无正当理由，拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司梅县支行向本院提出诉讼请求：一、请求依法解除原告与被告钟桂华、罗细香二人于2015年2月2日签订的《个人购房借款及担保合同》。二、请求判令被告钟桂华、罗细香偿还个人住房贷款合同（合同号：440××××××××028××××）项下借款本金共计233030.6元，利息共计5293.29元，计至2021年1月4日本息合计为238323.89元；2021年1月4日后的利息按合同约定利率计付至款清之日止。三、请求对处置被告提供的位于梅州市梅县×××××××××××××××××××和梅州市梅县×××××××××××××××××××杂间抵押物，房地产权证号码：粤房地权证梅县字第112016××××号，粤房地权证梅县字第112016××××号；所得价款原告享有优先受偿权。四、本案诉讼费用由两被告承担。事实理由：2015年2月2日两被告与我行共同签订个人住房贷款合同《个人购房借款及担保合同》，合同约定钟桂华、罗细香自愿将梅州市梅县×××××××××××××××××××和梅州市梅县×××××××××××××××××××杂间抵押物，房地产权证号码：粤房地权证梅县字第11201××××号，粤房地权证梅县字第11201××××号，为被告在我行的个人二手住房贷款业务提供抵押担保。原告同意向两被告提供个人住房贷款发放贷款金额300000元,借款期限204个月（自从2015年2月12日至2032年2月12日）,放款账号为被告钟桂华个人结算账户（卡号605××××××××××××××××）,利率执行年利率7.0725%，贷款用途为支付购房款，约定由被告按等额本息还款法偿还贷款。上述合同项下贷款发放后，被告于2019年2月开始出现逾期（习惯性逾期），后经多次催收断断续续还款，但均不足于偿还当前全部欠款，至今已逾期145天，一直未还清欠款，无法按约履行合同义务，丧失继续履约的合理期望及相应还贷能力。根据《中国邮政储蓄银行信贷还款计划表》项下还款计划表，被告应于2020年8月至2020年12月应连续偿还贷款本息，经我行多次催促后断断续续存入，但一直没有还清欠款，到目前为止已逾期145天。根据前述事实，被告行为已严重违约致使不能实现上述合同目的，且不具有继续履约的合理期望及相应还贷能力。故原告为保障自己的合法权益，维护正常的金融秩序，现依据《担保法》、《合同法》相关规定及《个人购房借款及担保合同》第十一条、第十二条、第十三条、第十五条、第二十二条的约定，请求人民法院判令两被告偿付贷款本息并承担损害赔偿责任，清偿被告所欠上述债务及原告为实现债权的一切费用；依法处置：梅州市梅县×××××××××××××××××××和梅州市梅县×××××××××××××××××××杂间抵押物，房地产权证号码：粤房地权证梅县字第11201××××号，粤房地权证梅县字第112016××××号所得价款原告享有优先受偿权。经原告核算，截止2021年1月4日止，被告借款本金共计233030.6元，利息（含罚息）共计5293.29元，计至2021年1月4日本息合计为238323.89元；2021年1月4日后的利息按合同约定利率计付至款清之日止。被告钟桂华、罗细香未提交答辩意见，亦未提交证据。本院经审查认定事实如下：被告钟桂华与被告罗细香系夫妻关系。2015年1月15日，两被告向原告提交《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》，申请以梅州市梅县×××××××××××××××××××和梅州市梅县×××××××××××××××××××杂间作抵押物，向原告借款。2015年2月2日，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司梅县支行作为贷款人，被告钟桂华、罗细香作为借款人、抵押人，签订了《个人购房/购车借款及担保合同》（合同编号：440××××××××02854××××），合同约定：借款金额为人民币叁拾万元整（¥300000元）。借款用途为购买位于梅州市梅县×××××××××××××××××××的房产。借款期限为204个月，自2015年2月2日至2032年2月2日。借款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率基础上上浮15%执行。贷款发放后遇基础利率调整，以自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率（如基础利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年五次调整的基础准）及中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率浮动比例确定并执行新的利率。贷款人将款项划入借款人钟桂华账户后，由借款人授权贷款人将贷款资金发放至钟桂华账户后，从钟桂华账户划付至黄连胜的账户（账号：605×××××××××××××××）内。罚息为借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按约定的利率基础上加收30%确定。借款以抵押物清单（即梅州市梅县×××××××××××××××××××和梅州市梅县×××××××××××××××××××杂间）的房产作为抵押。违约及违约责任，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；有权处分抵押物，实现抵押权；有权解除本合同。本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于：保险费、评估费、登记费、鉴定费、诉讼费、财产保全费、执行费、送达费、公告费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其它规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息。本合同项下担保方式为抵押担保。抵押物为《抵押物清单》中所列：权属人为钟桂华、罗细香，坐落于梅州市梅县×××××××××××××××××××[证号：粤房地权证梅县字第112016××××号]和梅州市梅县×××××××××××××××××××杂间[证号：粤房地权证梅县字第112016××××号]，贷款人抵押权的效力及于抵押物产生的孳息、抵押物的从物、从权利、附属物、附添物，以及因抵押物毁损、灭失或被征用等而产生的保险金、赔偿金、补偿金或其他形式的替代物。抵押担保范围包括但不限于：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用。借款人连续三个月或累计六个月未足额还款，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，以所得价款优先受偿等。2015年2月10日，抵押房产办理了抵押登记[证号：粤房地他项权证梅县字第222013××××号]；房地产他项权利人为中国邮政储蓄银行股份有限公司梅县支行；房地产权属人：钟桂华、罗细香，房屋坐落：于梅州市梅县×××××××××××××××××××；他项权利范围：全部；他项权利各类：一般抵押权；债权数额：290000元。2015年2月12日，原告向被告钟桂华账户发放贷款300000元，贷款利率为7.0725%。借到款项后，被告钟桂华初期尚能按期足额还款，但自2019年2月起出现不能按期足额还款的情形，经催收后，能断续还款，但均不足于偿还当前全部欠款。至2021年1月4日，已逾期145天，被告尚欠原告借款本金233030.6元、利息5293.29元，本息合计238323.89元，故原告诉至本院，提出上述诉讼请求，被告未作答辩。以上事实，有经过质证的被告身份证、常住人口登记卡、个人消费贷款申请表、房地产权证、房地产他项权证、个人购房/购车借款及担保合同、抵押物清单、声明书、贷款借据、贷款发放通知单、还款流水、催收记录、银行系统导出的贷款凭证及当事人陈述等证据证明，本院予以确认并在卷佐证。本院认为，中国邮政储蓄银行股份有限公司梅县支行与被告双方所签订的《个人购房/购车借款及担保合同》是双方在平等、自愿、协商一致的基础上签订的，内容合法有效，本院予以确认，双方均应按合同履行。合同履行过程中，因被告钟桂华、罗细香未按合同约定还本付息，根据原、被告双方签订的合同约定，即借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款。为此，原告要求解除与两被告于2015年2月2日签订的《个人购房/购车借款及担保合同》，符合合同约定及相关法律规定，本院依法予以支持。根据原告提供的2021年1月4日银行系统导出的贷款凭证确认，至2020年1月4日，被告钟桂华、罗细香尚欠原告借款本金233030.6元、利息5293.29元，本息合计238323.89元，本院予以确认。被告钟桂华与被告罗细香系夫妻关系，且系共同借款人，故被告钟桂华与被告罗细香应对上述借款承担共同还款责任。两被告对借款提供房产抵押，抵押物按照法律规定已办理抵押登记手续，原告对抵押物的变价款享有优先受偿权。被告钟桂华、罗细香经本院传票传唤，未到庭参加诉讼，视其为放弃抗辩及质证的权利，本院依法作缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第九十三条，《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司梅县支行与被告钟桂华、罗细香于2015年2月2日签订的《个人购房/购车借款及担保合同》（合同编号：440××××××××02854××××）；二、被告钟桂华、罗细香应归还借款本金233030.6元、利息5293.29元，本息合计238323.89元（利息计至2021年1月4日），2021年1月5日起至还清借款之日止的利息按《个人购房/购车借款及担保合同》另计，给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司梅县支行，自本判决生效之日起七日内付清；三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司梅县支行对被告钟桂华、罗细香提供的抵押物[坐落于梅州市梅县×××××××××××××××××××（证号：粤房地权证梅县字第112016××××号）和梅州市梅县×××××××××××××××××××杂间（证号：粤房地权证梅县字第112016××××号）]的变价款享有优先受偿权。如果被告未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4874元，减半收取2437元，由被告钟桂华、罗细香负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于梅州市中级人民法院。审判员  曾俊二〇二一年三月十二日书记员  刘焰