甘肃省平凉市中级人民法院   民事判决书   （2021）甘08民终223号   上诉人（原审被告）：朱雪亮，男，1975年11月9日出生，汉族，农民，住甘肃省华亭市。   被上诉人（原审原告）：中国人民财产保险股份有限公司平凉市分公司，住所地甘肃省平凉市崆峒区西大街149号。   负责人：张春华，该公司总经理。   委托诉讼代理人：石鑫，男，该公司员工。   上诉人朱雪亮因与被上诉人中国人民财产保险股份有限公司平凉市分公司（以下简称人民财险平凉市分公司）保险人代位求偿权纠纷一案，不服华亭市人民法院（2020）甘0824民初1920号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年1月19日立案后，依法组成合议庭，经询问当事人，不开庭进行了审理。本案现已审理终结。   朱雪亮上诉请求:1.撤销原判，改判减少朱雪亮清偿数额18610.11元；2.一、二审诉讼费由人民财险平凉市分公司承担。事实和理由:1.一审法院认定事实不清。（1）朱雪亮2018年6月23日贷款本金为45000元，至2021年6月29日前分期清偿完毕，共计清偿36期，每月清偿2325.99元。截至2020年10月，朱雪亮已清偿本息37186.84元。（2）人民财险平凉市分公司贷款程序违法，办理贷款手续时，未给朱雪亮贷款合同及保证保险合同，朱雪亮对合同内容不知情，根本不了解贷款利息、逾期保险费、违约金等合同内容。2.一审法院适用法律错误。（1）一审法院判决朱雪亮支付人民财险平凉市分公司代偿的贷款本息27959.72元，逾期保险费3581.83元，违约金3431.72元，合计34973.27元，适用法律明显错误。根据法律及司法解释规定，利息、违约金及逾期保险费总和不能超出法律规定的上限15.4%。（2）违约金及逾期保险费属于重复变相计算该笔贷款利息，不受法律保护。一审法院判决的数额34973.27元和朱雪亮已清偿本息37186.84元，总计金额高达72160.11元，一审法院认定的贷款利率明显高于法定最高利率。（3）本案中，45000元贷款发放行系中国农业银行平凉崆峒支行，当时贷款利率为4.75%。即使按月息1分计算，45000元贷款每月利息为450元，截至人民财险平凉市分公司清偿该笔贷款之日，共计贷款19个月，总计利息8550元。因此，朱雪亮应当清偿下欠的贷款本息为45000元减去已清偿本息37186.84元，再加上8550元，即为16363.16元。3.一审法院审判程序违法。一审法院未向朱雪亮送达民事起诉状副本、应诉通知书、举证通知书、开庭传票及其他应诉材料，剥夺了朱雪亮的诉讼权利，审判程序违法。   人民财险平凉市分公司辩称，1.上诉状事实与理由部分第一段没有写月份，朱雪亮清偿的金额无法计算，他清偿了15期，每期是2325.99元，算下来他总共清偿的金额是34889.85元。朱雪亮说贷款程序违法，办理合同时朱雪亮没有找人民财险平凉市分公司要合同。至于贷款的利息、违约金等约定，人民财险平凉市分公司有一份证据可以证明朱雪亮对此都知情。朱雪亮认为一审适用法律错误，三项总和不能超过15.4%,但本案贷款发生在2018年，当时的法律保护上限是年利率24%。朱雪亮偿还的金额里面包含银行的本金和利息，还有保险公司的保费，并不能全部认同为他还的本金数额。朱雪亮的举例完全是错误的，与本案无关。至于朱雪亮说一审法院审判程序违法，没有给他送传票，这是法院的事情，人民财险平凉市分公司不知情，需要二审法院查清。   人民财险平凉市分公司向一审法院起诉请求：1.依法判令朱雪亮偿还人民财险平凉市分公司代其清偿的贷款本息27959.72元；2.依法判令朱雪亮支付人民财险平凉市分公司逾期保险费5320.04元；3.依法判令朱雪亮支付违约金3660.77元；4.依法判令朱雪亮支付律师费2000元；5.本案诉讼费由朱雪亮承担。   一审法院认定事实：2018年6月13日，朱雪亮填写《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》，6月15日，人民财险平凉市分公司向朱雪亮出具了《个人信用贷款保证保险保险单》，保单约定：人民财险平凉市分公司为朱雪亮在中国农业银行平凉崆峒支行的45000元贷款本息提供保证；投保人应按投保时的约定，每月交付保险费938.83元，费率1.88%（月）；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；赔偿等待期80天；保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。   2018年6月23日，人民财险平凉市分公司、朱雪亮与中国农业银行平凉崆峒支行签订《个人担保借款合同》，约定：中国农业银行平凉崆峒支行向朱雪亮提供贷款45000元，借款期限为36个月，借款用途为日常生活所需，人民财险平凉市分公司以保单提供担保。合同签订后，中国农业银行平凉崆峒支行向朱雪亮名下发放贷款45000元，期间朱雪亮依照合同约定向该行还了部分贷款本息后再未还款，向人民财险平凉市分公司足额缴纳保险费至2019年7月23日。2020年1月11日，人民财险平凉市分公司代朱雪亮向中国农业银行平凉崆峒支行代偿了剩余贷款本息27959.72元。   一审法院认为，朱雪亮以中国农业银行平凉分行为被保险人向人民财险平凉市分公司投保个人信用贷款保证保险，人民财险平凉市分公司予以承保并出具保单，双方之间成立合法有效的保证保险合同关系。此后人民财险平凉市分公司、朱雪亮与中国农业银行平凉崆峒支行签订《个人担保借款合同》，在该行依约发放贷款后，朱雪亮在借款期限内未能按期足额偿还借款本息，人民财险平凉市分公司依照保单约定于2020年1月11日向中国农业银行平凉崆峒支行赔付贷款本息27959.72元。根据合同约定，人民财险平凉市分公司理赔后，朱雪亮应向人民财险平凉市分公司偿还该全部理赔款项。关于人民财险平凉市分公司主张的逾期保费，投保单约定每月保险费率1.88%，年利率为22.56%，超出了同期LPR的四倍，故对双方约定的费率予以调整为年利率为15.4%，朱雪亮足额支付保费至2019年7月23日，以此核算截至理赔之日（2020年1月11日），支持3581.83元。人民财险平凉市分公司主张的违约金3960.29元，依据保单约定从理赔当日开始以全部理赔款项与该院核算的未付保费之和为基数按照其请求的年利率14.6%的标准计付至2020年10月12日，核算为3431.72元，该诉求符合法律规定，予以支持。关于人民财险平凉市分公司诉请的律师费2000元，因无证据证明，不予支持。   朱雪亮经合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，也未提交相关证据，应视为放弃抗辩、举证权利，由其自行承担不利的法律后果。   综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决：限朱雪亮于本判决生效后三十日内支付中国人民财产保险股份有限公司平凉市分公司代偿的贷款本息27959.72元、逾期保险费3581.83元、违约金3431.72元，合计34973.27元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费781元，减半收取计390.5元，由朱雪亮负担。   二审中，朱雪亮向本院提交了以下证据：微信聊天记录打印件一份，证明朱雪亮已经还了16期，总共还了37186.84元。   人民财险平凉市分公司质证认为，之前朱雪亮给王继仁转的金额，王继仁已代朱雪亮去银行处理了朱雪亮欠的款项，并且在最后一期的时候，王继仁给朱雪亮自行垫付金额618.60元，给朱雪亮处理所欠的欠款，并不能证明朱雪亮还款16期的事实。   人民财险平凉市分公司向本院提交了以下证据：承诺书一份，证明朱雪亮对贷款合同及保险费、违约金的约定内容完全知情。   朱雪亮质证认为，对真实性没有异议，但是与本案借款无关。   以上证据，本院经审查认为，朱雪亮提交的证据只能证明其向贷款人及保险公司共还款、支付保险费37186.84元，不能证明其将第16期的借款及保险费全部支付，故不予确认。朱雪亮对人民财险平凉市分公司提交的承诺书的真实性无异议，故对其真实性予以确认。   依据人民财险平凉市分公司二审提交的证据查明，朱雪亮在人民财险平凉市分公司投保个人信用贷款保证保险时，出具了承诺书，该承诺书载明“保险人所提供的投保单中的各项条款，尤其其中免除保险人责任的条款以及本保险合同中付费约定的内容已向本人做了明确说明，本人已充分理解并接受保单内容，同意作为订立保险合同的依据”。   本院对一审查明的其他事实予以确认。   本院认为，本案的争议焦点为：朱雪亮应向人民财险平凉市分公司支付逾期保险费和违约金的数额。朱雪亮与人民财险平凉市分公司在平等、自愿的基础上签订的个人信用贷款保证保险合同,系双方当事人的真实意思表示,不违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同，双方当事人均应按约履行。朱雪亮为其在中国农业银行平凉崆峒支行处的贷款在人民财险平凉市分公司处投保，保险事故发生后，人民财险平凉市分公司履行了保险义务，故从朱雪亮逾期向中国农业银行平凉崆峒支行还款至人民财险平凉市分公司代偿期间的保险费，朱雪亮应予支付。人民财险平凉市分公司要求朱雪亮支付相应保险费,并未加重其责任。现朱雪亮未按期偿还中国农业银行平凉崆峒支行贷款，人民财险平凉市分公司在代替朱雪亮偿还完贷款后，朱雪亮未按合同约定向人民财险平凉市分公司支付截至理赔之日所拖欠的保险费以及人民财险平凉市分公司支付的保证保险赔偿款,朱雪亮的行为构成违约,应承担违约责任。人民财险平凉市分公司要求朱雪亮支付违约金，并未加重其责任。故人民财险平凉市分公司依照合同约定向朱雪亮主张代偿款本息、保险费和违约金,于法有据,应予支持。关于人民财险平凉市分公司主张的保险费数额,因至2020年1月11日人民财险平凉市分公司代朱雪亮偿还银行借款本息之日，朱雪亮尚欠保险费4878.60元，故朱雪亮对此应予偿还。关于人民财险平凉市分公司主张的违约金,虽人民财险平凉市分公司与朱雪亮对此已明确约定以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一支付违约金,但该约定明显过高,同时,人民财险平凉市分公司并未提供相应证据对自己的实际损失进行证明,故本案的违约金计算方式应以朱雪亮尚欠全部款项32838.32元（27959.72元+4878.60元）为基数,2019年7月23日至2019年8月19日按中国人民银行同期贷款基准利率的1.3倍计算；2019年8月20日至2020年10月12日按全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率的1.3倍计算，为2148.90元。故朱雪亮应向人民财险平凉市分公司支付代偿款本息、保险费和违约金共计34987.22元。一审判决朱雪亮向人民财险平凉市分公司支付代偿款本息、保险费和违约金共计34973.27元，人民财险平凉市分公司未上诉，是对其权利的处分，本院予以尊重。朱雪亮主张利息、违约金及逾期保险费总和不能超出法律规定的上限15.4%，违约金及逾期保险费属于重复变相计算该笔贷款利息，不受法律保护。但本案不是民间借贷纠纷，不适用15.4%的法律保护上限，且本案贷款人和保险人也非同一人，故朱雪亮该项主张不能成立。一审法院通过发短信、打电话的方式，向朱雪亮送达了开庭传票等诉讼材料，是朱雪亮自己不到庭参加诉讼，故其关于一审法院审判程序违法的上诉理由也不能成立。   综上所述，朱雪亮的上诉请求不能成立。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：   驳回上诉，维持原判。   二审案件受理费265元，由朱雪亮负担。   本判决为终审判决。   审判长 摆建军   审判员 宫在霞   审判员 杨振兴   二〇二一年三月十六日   法官助理 徐 芸   书记员 史鹏飞