四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川0193民初2128号 原告：广发银行股份有限公司成都分行，住所地：中国（四川）自由贸易试验区成都市高新区天泰路112号四川投资大厦北楼1-2层、19-21层。 负责人：张恺，行长。 委托诉讼代理人：刘保山，四川承道律师事务所律师。 委托诉讼代理人：王立波，四川承道律师事务所律师。 被告：张洪赫，男，1976年12月23日出生，汉族，住成都市武侯区。 原告广发银行股份有限公司成都分行（以下简称“广发银行”）与被告张洪赫信用卡纠纷一案，本院于2021年2月4日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告广发银行的委托诉讼代理人刘保山到庭参加诉讼，被告张洪赫经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告广发银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即偿还原告信用卡欠款本金30,922.57元、利息10,168.97元、违约金4,777.44元，共计45,868.98元（暂计至2020年5月23日）；2.从2020年5月24日起的利息（含复利）、违约金等费用，按《广发银行信用卡客户协议》《广发银行信用卡章程》等文件的约定计算至所有欠款清偿之日止；3.判令被告承担本案全部诉讼费用。庭审中，广发银行放弃第2项诉讼请求中对违约金的主张。事实与理由：张洪赫申请办理广发银行信用卡，在使用该卡的过程中逾期还款，至今仍未清偿。 被告张洪赫向本院提交书面答辩意见辩称，1.广发银行未在起诉书中说明办卡时间、办卡方式、审批额度等问题，张洪赫2013年就成为广发银行信用卡客户，2018年底出现财务危机才无法偿还，主观上没有拖欠信用卡欠款的动机。广发银行称张洪赫从2016年5月13日开始逾期不属实，当时张洪赫记错还款日导致还款晚两天到账，经过与广发银行沟通后，取消了滞纳金和罚息的收取；2.广发银行未充分调查张洪赫经济情况，签批超出张洪赫自身能力的信用卡额度并变相扩大贷款额度，对贷款资金使用情况缺乏监管，其行为违反了行业监管部门对信用卡相关业务的规定；3.广发银行主张的复利不应支持，违约金及利息畸高部分也不应支持。张洪赫请求：减免利息10,168.97元，减免违约金4,777.44元，欠款本金30,922.57元分三年还清，由广发银行承担本案诉讼费用。 本院经审理认定事实如下：2013年10月25日，张洪赫向广发银行申请办理信用卡，并签署了《客户领卡确认函》。持卡人签名处载明：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守客户协议的各项规则。张洪赫在下方手写确认知晓该信用卡产品的相关信息。 《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》中包含以下约定：1.透支利息日利率为万分之五，按月计收复利，复利计收对象包括本金、利息、超限费、滞纳金及其他手续费等全部欠款。2.正常及逾期1-90天（含）的，按照先各项费用或应收利息、后本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照先本金、后各项费用或应收利息的顺序进行冲还。3.《广发银行信用卡章程》《广发卡费率》《广发卡用户指南》是本协议附件，具有同等法律效力。《广发个人信用卡费率表》中列明了超限费按账单周期最高超限金额的5%收取、滞纳金按每期账单最低还款额未还清部分的5%收取，还列明了年费及各项手续费的收取标准。4.根据国家政策要求或银行经营管理和风险控制等需要，银行有权对本协议及附件作出修改，包括但不限于对利率、年费、手续费、还款等的调整，银行将提前至少四十五日，通过银行网站、网点公告等方式对修改的内容进行公布。 广发银行为张洪赫办理了卡号为6258××××9375的信用卡。 2016年11月1日，广发银行发布《广发银行关于对信用卡业务相关事项调整的公告》：自2017年1月1日起，广发信用卡收费项目取消“滞纳金”及“超限费”项目，并对未按时偿还最低还款额的客户收取违约金，违约金按每期账单最低还款额未还清部分的5%收取，或按协议约定收取。2017年12月29日，广发银行发布《关于调整信用卡业务违约金收取标准的公告》：定于2018年3月1日起调整信用卡业务违约金收取标准，违约金将按客户每期账单最低还款额未还清部分的5%收取；如客户连续2个月（含）以上未按时还清每期账单最低还款，则按客户账单最低还款额未还清部分6%收取违约金；客户不存在连续2个月（含）以上未按时还清每期账单最低还款额的，恢复按最低还款额未还清部分5%收取违约金。 张洪赫在使用该卡过程中逾期还款，产生欠款本金30,922.57元及利息、复利、违约金。截至2020年5月23日，张洪赫欠付总金额为45,868.98元，此后产生的利息（含复利）超过了以本金30,922.57元为基数按年利率24%计算的标准。 以上事实，有广发银行提交的当事人身份信息、营业执照、《客户领卡确认函》《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》《广发个人信用卡费率表》《广发银行信用卡章程》《广发银行关于对信用卡业务相关事项调整的公告》《关于调整信用卡业务违约金收取标准的公告》、欠款构成、交易明细及当事人陈述等在卷佐证，本院予以确认。 本院认为，张洪赫向广发银行申请信用卡，广发银行经审查后为张洪赫办理了信用卡，双方同意按照《广发银行信用卡章程》《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》的约定履约，系双方真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应按约定履行各自义务。关于张洪赫的第1项、第2项抗辩意见，本院认为，张洪赫作为完全民事行为能力人，应当对自己的还款能力有充分的认识，其抗辩意见不能构成免责理由。关于张洪赫辩称广发银行主张的复利不应支持的意见，本院认为，《银行卡业务管理办法》第二十三条：“贷记卡透支按月计收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整”，张洪赫抗辩不能计算复利的意见不成立，本院不予支持。《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》中约定了“滞纳金”和“超限费”，广发银行通过公告方式取消前述两项费用，调整为收取违约金，调整方式符合《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》对协议内容修改的约定，调整内容符合2017年1月1日《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》关于信用卡违约金的规定，本院予以认可。张洪赫未按约还本付息，构成违约，广发银行有权要求张洪赫偿还信用卡欠款本金及利息、复利、违约金。 对广发银行关于要求张洪赫偿还欠款本金30,922.57元的诉讼请求，本院予以支持自2020年5月23日之后，按《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》约定计算的利息、复利已超过以本金30,922.57元为基数按年利率24%计算的标准，张洪赫抗辩违约金及利息过高的意见，本院予以采纳，对超出年利率24%的部分本院不予支持。截至2020年5月23日，欠款共计45,868.98元，除去本金的利息、复利、违约金总额为14,946.41元，本院予以支持。自2020年5月24日起的利息、复利总额应以本金30,922.57元为基数，按年利率24%计算至清偿之日止。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、张洪赫于本判决生效之日起五日内向广发银行股份有限公司成都分行归还欠款本金30,922.57元以及截至2020年5月23日的利息、复利、违约金共计14,946.41元； 二、张洪赫于本判决生效之日起五日内向广发银行股份有限公司成都分行支付自2020年5月24日之后的利息、复利（计算方式为：以本金30,922.57元为基数，按年利率24%自2020年5月24日起计算至实际清偿之日止）； 三、驳回广发银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费565元，由张洪赫负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  穆虹宇 二〇二一年三月二十二日 书记员  李清清