广东省深圳市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）粤03民终9730号上诉人（原审被告）：易丽琴，住所地：委托诉讼代理人：周浩鹏，北京市盈科（深圳）律师事务所。被上诉人（原审原告）：深圳市领达小额贷款有限公司，住所地：法定代表人：张际航，董事长。委托诉讼代理人：付三梅，女。委托诉讼代理人：董京雷，男。上诉人易丽琴因与被上诉人深圳市领达小额贷款有限公司（以下简称领达公司）小额借款合同纠纷一案，不服广东省深圳前海合作区人民法院（2019）粤0391民初3796号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年4月3日立案后，依法组成合议庭审理了本案，现已审理终结。易丽琴上诉请求：一、撤销本案一审判决第二判项，改判易丽琴向领达公司偿还借款本金40951.42元；二、撤销本案一审判决第三项，改判易丽琴向领达公司支付违约金（按照月利率1.7%的标准，以40951.42元为本金基数，从2019年4月23日起计算至实际清偿之日止）；三、判令领达公司承担本案一、二审全部诉讼费用。事实和理由：一审判决在认定事实与适用法律方面均存在错误，导致作出不公判决，严重损害了易丽琴的合法权益。一、一审法院对易丽琴的还款金额计算不符合双方约定，导致易丽琴需要支付过多的借款本金及利息，严重损害易丽琴权益。易丽琴与领达公司签订的《个人信用贷款合同》是双方真实意思表示，对双方具有约束力，双方均应依约履行合同义务。根据领达公司提供的该格式合同第五条第五项约定，易丽琴同意每月还款额由领达公司按以下先后顺序分配：（1)支付利息；（2)偿还本金；（3)支付行政管理费，针对该条款，易丽琴的理解是易丽琴的还款应在支付利息后的多付款项优先偿还本金。因此，在易丽琴已经偿还的款项中，按照月利率0.2%的标准计算利息，支付利息后的款项可抵扣本金，至于其它费用在还清本金之前都不进行支付，因此截至2019年4月23日，易丽琴只剩下借款本金40951.42元未进行偿还。二、领达公司提出解除双方签订的《个人信用贷款合同》，易丽琴同意解除合同，但合同解除后，一审法院要求易丽琴承担的违约责任较高,望予以调整。涉案合同解除后，一审法院要求易丽琴向领达公司支付之后的利息、行政管理费、逾期违约金并不合理。根据《中华人民共和国合同法》第九十七规定，合同解除后，尚未履行的，终止履行，因此，易丽琴不应再向领达公司支付之后的利息、行政管理费。另，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十九条之规定，当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的，人民法院应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，并作出裁决。本案是借贷纠纷，涉案合同约定逾期违约金按照每日0.4%计算，已超过年利率24%(月利率2%)，违反相关法律规定，而合同中约定的利息是按照月利率0.2%计算，这是双方的真实意思表示，即使加上按照月利率1.5%计算的行政管理费，领达公司的预期利益也应为月利率1.7%。由于领达公司实际提供借款并非约定中的30万元，存在一定过错，而在之前易丽琴也一直在积极按约定还款，逾期不到三个月领达公司就起诉维权，易丽琴并没有造成领达公司过多的利益损失，因此易丽琴请求领达公司综合考虑各方面因素，对易丽琴支付的违约费用进行调整，按照月利率1.7%的标准计算。综上，一审法院认定事实不清，适用法律错误，损害易丽琴的权益。易丽琴请求法院依法查明事实，根据相关法律规定，支持易丽琴全部上诉请求。领达公司辩称，一审认定事实清楚、适用法律正确。请求驳回易丽琴的诉讼请求。2017年5月22日，领达公司与易丽琴签订《个人信用贷款合同》，编号为：xxx。贷款合同约定：领达公司向易丽琴一次性发放30万元贷款，用于个人用途；贷款期限为48个月，利息以贷款金额按月利率0.2%计收，行政管理费以贷款金额按月利率1.5%计收，利息、行政管理费计至借款本息清偿之日止，不足一个月的按一个月计算。提前还款的，具体还款金额以易丽琴签字确认的《提前还款计划表》为准。就领达公司与易丽琴双方债权债务关系，经深圳前海合作区人民法院依法审理进行了确认，并与2020年1月21日出具了2019粤0391民初第3796号民事判决书。领达公司向一审法院起诉请求：1、判令解除领达公司与易丽琴签订的《个人信用贷款合同》；2、判令易丽琴立即偿还领达公司借款本金163062元以及借款利息、行政管理费、逾期违约金（2019年4月23日至5月23日期间的借款利息、行政管理费合并按照月利率1.7%计算；之后的利息、行政管理费、逾期违约金合并按照月利率2%的标准计算，计至实际清偿之日止)；3、本案涉及的诉讼费及诉讼引起的一切费用由易丽琴承担。一审法院认定事实：个人信用贷款合同另约定，贷款手续费按贷款金额2%计算，易丽琴同意上述手续费从贷款金额中直接扣除。贷款实行等额本息、管理费还款方式，分48期还款，每期还款11350元。如易丽琴违反合同项下的任何一期还款义务，则领达公司有权解除合同；自领达公司宣布解除本合同三日内，易丽琴应立即偿还全部贷款金额余额、利息、行政管理费和其他应付款项。2017年5月23日，领达公司向易丽琴指定的其名下的中国工商银行帐户内转入294000元（已从贷款金额30万元中扣减贷款手续费6000元）。领达公司提交的《提前还款计划表》上注明每一期提前还款的还款金额包括当前本金+剩余本金+当期利息+当前行政管理费，不包括提前还款违约金及其它到期未支付款项，第二十三期的提前还款应还金额174412元。易丽琴在该计划表上签名，确认贷款人已向其清楚解释提前还款时本人应偿还的全部金额的计算方法，对提前还款计划表中所列明的各项金额无异议。领达公司主张易丽琴借款仅还款二十三期后未再还款；易丽琴尚欠借款本金163062元以及2019年4月之后的利息和行政管理费，领达公司追索未果，遂诉至法院。一审法院认为，领达公司与易丽琴签订的《个人信用贷款合同》是双方真实意思表示，对双方具有约束力，双方均应依约履行合同义务。易丽琴在提前还款计划表上签名，该提前计划表对易丽琴亦具有约束力。领达公司依约发放贷款后，易丽琴应按照约定履行还款义务；领达公司主张易丽琴领取贷款后仅还款二十三期，之后未再还款，尚欠借款本金163062元未还；且易丽琴经一审法院合法传唤未到庭参加诉讼和进行答辩，亦未提交证据证明易丽琴按照约定已履行了还款义务，应承担举证不能的法律后果。本案易丽琴未按照约定履行合同项下的还款义务，已构成违约，依法应承担相应的违约责任。领达公司现请求解除合同，符合双方合同的约定和法律规定，一审法院予以支持。根据法律规定，借款的利息不得预先在借款本金中扣除，利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款本金并计算利息。本案中，领达公司在借款本金中扣除了贷款手续费；本案属于借贷纠纷，该手续费在性质上属于利息，故借款本金应按照领达公司实际转账给易丽琴的款项认定为294000元，易丽琴尚欠的借款本金为157062元（174412-11350-6000）。双方合同约定，利息按照月利率0.2%计算，行政管理费按照月利率1.5%计算，逾期违约金按照每日0.4%计算。故易丽琴应当向领达公司偿还剩余借款本金157062元及2019年4月23日至5月23日期间的借款利息、行政管理费2670.05元（157062×1.7%×1）。之后的利息、行政管理费、逾期违约金，领达公司请求合并按照月利率2%计算，符合法律规定和合同约定，一审法院予以支持。一审法院判决：一、解除领达公司与易丽琴签订的《个人信用贷款合同》；二、易丽琴应于本判决生效之日起十日内向领达公司偿还借款本金157062元及2019年4月23日至5月23日期间的借款利息、行政管理费2670.05元；三、易丽琴应于本判决生效之日起十日内向领达公司支付之后的利息、行政管理费、逾期违约金（利息、行政管理费和逾期违约金合并按照月利率2%的标准，以157062元为本金基数，从2019年5月24日起计算至实际清偿之日止）；四、驳回领达公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费3869元、财产保全费1412元，均由易丽琴负担（上述款项已由领达公司预先缴纳，一审法院不作退回；易丽琴应于本判决生效之日起十日内将所负担之数迳付领达公司）。本院二审期间，当事人没有提交新证据。本院对一审查明的事实予以确认。本院认为，易丽琴与领达公司签订的《个人信用贷款合同》系当事人的真实意思表示。合同第五条对每月还款数额约定为“每月偿还本息合计+应付行政管理费”，并按此标准计算每月具体还款数额为11350元。据此，双方约定的行政管理费其性质与借款利息无异，且与利息合并计算标准为每月1.7%，未超过双方签订合同时民间借贷约定利息受法律保护的上限标准。易丽琴签署涉案贷款合同，并实际按照约定数额履行完毕二十二期还款义务，应视为对上述约定予以确认，易丽琴应当严格依照合同约定承担相应的违约责任。关于逾期履行违约金，违约方应当对约定的违约金过分高于造成的损失这一事实承担举证责任，易丽琴对此未尽举证义务，本院对其调低违约金的上诉意见不予采纳。综上所述，易丽琴的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费2815元，由易丽琴负担。本判决为终审判决。审判长 俞    红审判员 吴  春  泷审判员 邓    媛二〇二一年三月三十一日书记员 罗愉婷(兼)附法律条文：《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；（二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或变更；（三）原判决认定事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判；（四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。原审人民法院对发回重审的案件做出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。