湖南省张家界市永定区人民法院民 事 判 决 书（2021）湘0802民初142号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司张家界市分行，统一社会信用代码9143080067079038XH，住所地湖南省张家界市永定区永定办事处北正街居委会紫舞中路30号。负责人：岳文，行长。委托诉讼代理人：刘江战，湖南向法律师事务所律师。确认送达地址：湖南省张家界市永定区永定办事处北正街居委会紫舞中路30号，中国邮政储蓄银行股份有限公司张家界市分行，收件人胡金雄。被告：黄炜棣（曾用名黄永康），男，1981年10月13日出生，汉族,户籍地湖南省桃江县。确认送达地址：张家界市永定区鑫成君泰小区二期13栋Ａ单元9层13Ａ1901号房，收件人田化平。被告：田贵元，男，1960年5月3日出生，土家族，户籍地湖南省张家界市永定区。确认送达地址：张家界市永定区西溪坪办事处都市金苑Ａ1004号，收件人田贵元。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司张家界市分行（以下简称邮储银行张家界分行）与被告黄炜棣、田贵元金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月7日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行张家界分行的委托诉讼代理人刘江战、被告黄炜棣、田贵元到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮储银行张家界分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告黄炜棣立即偿还原告贷款本金220948.94元、利息9770.59元及承担代理费10000元，并自2020年11月10日起以贷款本金220948.94元为基数，按照年利率18.2%支付逾期利息直至本金付清日止，对未归还的利息按照罚息利率4.2%计收复利；2、判令被告田贵元对上述债务承担连带保证担保责任；3、本案诉讼费用由两被告承担。庭审中，原告邮储银行张家界分行放弃了要求被告对未归还的利息按照罚息利率4.2%计收复利以及要求被告承担代理费10000元的诉讼请求。事实与理由：被告黄炜棣因经营所需向原告申请贷款，双方于2019年7月31日签订《小额贷款额度借款合同》，授信额度300000元，授信期48个月，被告田贵元提供最高额连带保证担保。合同签订后，原告向被告发放贷款300000元，约定借款期限24个月，自2019年7月31日起至2021年7月31日止，年利率14%，逾期上浮30%，等额本息还款。同时，合同约定被告违约的，原告有权宣布贷款提前到期并要求立即清偿全部所欠贷款本息。截止2020年11月9日，被告累计逾期101天。现原告要求被告黄炜棣立即清偿全部所欠借款本息并承担违约责任，被告田贵元承担保证责任。为此，原告特提起诉讼,望判如所请。被告黄炜棣辩称，对原告诉称的借款本金没有异议。因为受疫情影响导致经济困难，请求分期还款，并要求原告减免利息。所欠贷款由被告本人偿还，不要求担保人承担责任。被告田贵元辩称，担保合同是本人签订的，当时是与黄炜棣的爱人是同事关系才签的担保合同。当时签字的时候原告工作人员就明确告知本被告，不要本被告承担任何责任，故被告田贵元不应当承担担保责任。查明的事实根据当事人的诉辩主张和举证质证情况，本院依法确认如下法律事实：2019年7月31日,被告黄炜棣与原告邮储银行张家界分行订立了编号为43012244219078250121号的《小额贷款额度借款合同》。该合同专属条款约定：第一条当事方，贷款人（甲方）为原告，借款人（乙方）为被告黄炜棣。第二条授信额度，本合同项下授信额度为300000元。第三条额度期限，额度存续期最长为48个月,自额度生效日起算。额度存续期内的前24个月为额度支用期,借款人可以申请支用借款,额度内单笔支用借款最长期限为24个月,额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。在额度支用期内,乙方使用上述额度。第五条担保为自然人保证。该合同通用条款约定：第十二条贷款利率、罚息利率和计息，12.1本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，具体贷款利率在借据中约定；12.2罚息利率，对于乙方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的借款本金，甲方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率在本条第12.1款约定的利率基础上加收30%确定。第十三条还款顺序，甲方有权将乙方的还款首先用于偿还本合同约定的应由乙方承担而由甲方垫付的各种费用以及甲方实现债权的费用，剩余款项按照先还利息后还本金的原则偿还。第十七条担保，本合同项下的担保措施见本合同专属条款第五条；第四十九条违约责任为：发生以下情形之一的，乙方即构成违约：乙方未按期支付与甲方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用；第五十四条：乙方发生本合同约定的违约情形的，甲方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权采取以下部分或全部措施：宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求乙方立即清偿；第五十六条费用的承担：本合同与本合同项下担保有关的律师服务、保险、评估、登记、鉴定、公证等费用，由乙方承担，甲方为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、差旅费、公告费、律师费等）均由乙方承担。此外，合同还对提前还款、授信额度管理、双方权利义务等进行了约定。2019年7月31日，田贵元作为保证人与债权人邮储银行张家界分行签订一份《小额贷款最高额保证合同》，其合同专属条款第一条约定：甲方邮储银行张家界分行，乙方田贵元；第二条约定，主合同为黄炜棣与甲方签订的编号为43012244219078250121的《小额贷款额度借款合同》及其项下的各单项业务合同，统称为主合同；第三条保证范围：主合同项下债务本金300000元及主合同额度存续期内在主合同项下各项债务本金及利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向甲方支付的其他款项、甲方为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、公告费、律师费等）。合同通用条款约定：保证方式为连带责任保证，保证期间为主合同生效之日起至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止。通用条款还对本合同与主合同的关系、声明与承诺、违约事件、合同的变更、解除、法律适用、争议解决与管辖等进行了约定。在合同最后一页，印制了内容为“乙方声明：甲方已依法向我方提示了本合同相关条款，应我方要求对相关条款的概念、内容及法律效果做了说明，我方已经知悉并理解上述条款”的黑体字部分。田贵元在保证合同乙方一栏后面签字捺印。上述合同签订后，黄炜棣于2019年7月31日向邮储银行张家界分行出具借据一份，借据载明借款金额为300000元，借款用途开分店，还款方式等额本息，借款期限24个月，借款年利率14%。当天，邮储银行张家界分行向黄炜棣发放了300000元贷款。自2020年3月以来，黄炜棣未按约定按期归还贷款本息。截至到2020年11月9日，被告黄炜棣尚欠贷款本金220948.94元，拖欠利息9770.59元。上述事实，有当事人陈述，原告邮储银行张家界分行提交的常住人口户口登记卡、《小额贷款额度借款合同》、《小额贷款最高额保证合同》、借据、个人贷款还款流水清单、资产保全系统信息等证据予以证明，本院予以确认。判决的理由与结果本院认为，原告邮储银行张家界分行与被告黄炜棣签订的《小额贷款额度借款合同》，系双方当事人的真实意思表示，内容未违反国家法律、行政法规的强制性规定，合法有效，当事人均应当按照约定全面履行合同义务。原告邮储银行张家界分行依约履行了发放贷款的义务，被告黄炜棣借款后，未按约定方式还款，其行为已构成违约，依照双方签订的《小额贷款额度借款合同》的约定，在债务人发生合同约定的违约情形时，债权人有权宣布债务提前到期，要求债务人立即清偿债务，故原告邮储银行张家界分行要求被告黄炜棣偿还全部借款本息，符合双方的合同约定，其诉讼请求本院予以支持。因原告邮储银行张家界分行与被告黄炜棣在合同中约定，被告黄炜棣未按照合同约定日期偿还的贷款本金，原告邮储银行张家界分行有权按罚息利率收取利息，罚息利率按贷款利率的基础上加收30%确定，即按年利率18.2%支付利息(即罚息)。被告田贵元与邮储银行张家界分行签订《小额贷款最高额保证合同》，为被告黄炜棣与邮储银行张家界分行的300000贷款本息及为实现债权发生的费用承担连带担保责任，系双方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规禁止性规定，合法有效，被告田贵元依法应承担连带保证责任。原告邮储银行张家界分行要求被告田贵元承担连带保证责任符合法律规定，该项请求本院应予支持。被告田贵元辩称不应承担保证责任的观点，无事实和法律依据，本院不予采纳。关于被告黄炜棣辩称要求减免贷款利息的问题。因《最高人民法院关于依法妥善审理涉新冠肺炎疫情民事案件若干问题的指导意见（二）》第10条规定内容为“对因感染新冠肺炎住院治疗或者隔离人员、疫情防控需要隔离观察人员、参加疫情防控工作人员以及受疫情或者疫情防控措施影响暂时失去收入来源的人员所涉住房按揭、信用卡等个人还贷纠纷，人民法院应当结合案件的实际情况，根据公平原则变更还款期限”。因此，被告黄炜棣提出减免贷款利息，无法律和事实依据，本院不予采纳。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第五百六十二条、第五百七十七条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十八条、第六百九十一条、第七百条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第二十条的规定，判决如下：一、被告黄炜棣于本判决生效后十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司张家界市分行偿还借款本金220948.94元及利息9770.59元，并自2020年11月10日起至实际付清之日止以借款本金220948.94元为基数按照年利率18.2%计算支付逾期利息；二、被告田贵元对上述第一项判决所确定的义务承担连带清偿责任；三、被告田贵元承担保证责任后，有权向被告黄炜棣追偿。案件受理费4910元，适用简易程序减半收取计2455元，由被告黄炜棣、田贵元共同负担。如果未按本判决书指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本判决发生法律效力后，当事人必须履行，一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，申请执行的期间为二年。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于湖南省张家界市中级人民法院。本案生效后，负有履行义务的当事人必须依法按期履行；逾期未履行的，应在逾期后三日内向本院报告财产状况；不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为；违反本规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施。构成犯罪的，依法追究刑事责任。审判员  覃遵辉二〇二一年三月二十九日法官助理王飞书记员周美辰附：相关法律条文《中华人民共和国民法典》第五百六十二条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的事由。解除合同的事由发生时，解除权人可以解除合同。第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第六百六十七条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第六百八十八条当事人在保证合同中约定保证人和债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，债权人可以请求债务人履行债务，也可以请求保证人在其保证范围内承担保证责任。第六百九十一条保证的范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。当事人另有约定的，按照其约定。第七百条保证人承担保证责任后，除当事人另有约定外，有权在其承担保证责任的范围内向债务人追偿，享有债权人对债务人的权利，但是不得损害债权人的利益。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第二十条民法典施行前成立的合同，依照法律规定或者当事人的约定该合同的履行持续至民法典施行后，因民法典施行前履行合同发生争议的，适用当时的法律、司法解释的规定；因民法典施行后履行合同发生争议的，适用民法典第三编第四章和第五章的相关规定。