福建省莆田市秀屿区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）闽0305民初1660号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司莆田市秀屿区支行，住所地福建省莆田市秀屿区兴港北大道242、256号。统一社会信用代码：91350305676526774Y。 负责人：林东鑫，支行行长。 委托诉讼代理人：黄海疆，该单位职工，特别代理。 被告：余铁洪，男，1979年04月08日出生，汉族，住福建省莆田市。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司莆田市秀屿区支行（以下简称邮储银行秀屿支行）与被告余铁洪信用卡纠纷一案，本院于2021年2月19日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。邮储银行秀屿支行的委托诉讼代理人黄海疆、余铁洪到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 邮储银行秀屿支行向本院提出诉讼请求：1、依法判令余铁洪偿还拖欠原告的信用卡透支款本金27230.37元（以下货币均为人民币）及截止至2021年01月29日的利息、复利3750.49元，违约金、手续费4797.77元（欠款共计35778.63元），并支付自2021年01月29日起至还清欠款之日止按《领用合约》及《章程》中规定的利息、复利、违约金。 2、依法判令实现债权的一切费用由余铁洪承担。 事实和理由：2016年03月08日，余铁洪向邮储银行秀屿支行申请办理一张中国邮政储蓄银行信用卡，卡号为：6228××××8193，信用额度为49000元。双方在《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）金卡及普卡领用合约》以及《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》中约定，持卡人当期消费交易可享受最长50天、最短20天的免息还款待遇，否则自交易入账日起计收透支利息；利息由交易入账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止，日利率万分之五，按月计收复利；持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿部分的5%支付滞纳金等内容。2016年9月30日，邮储秀屿支行通过中国邮政储蓄银行网站对信用卡业务收费项目调整进行公告，公告的主要内容将余铁洪申请信用卡时的章程中所约定的滞纳金更名为违约金，计算方式没有变更。 2016年04月11日，余铁洪首次持信用卡消费。2019年09月22日余铁洪进入逾期还款。截止至2021年01月29日，余铁洪拖欠邮储秀屿支行信用卡本金27230.37元，利息、复利3750.49元，违约金、手续费4797.77元，至今拒不偿还。邮储秀屿支行认为余铁洪拒不还款的行为已经构成违约。 余铁洪庭审时辩称：1、其对案涉债务没有异议。2、由于目前自身投资失败，导致经济困难，希望邮储银行秀屿支行免除一部分利息及违约金，可以分4期偿还剩余债务。 邮储银行秀屿支行就其主张提供以下证据： 1、提供《营业执照副本》复印件1张（提供原件供法庭核对后退回由其自行保管）、《余铁洪》身份证复印件1张，证明诉讼双方主体适格的事实。 2、提供《信用卡申请表》复印件1张（提供原件供法庭核对后退回）、《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》复印件2张（提供原件供法庭核对后退回），欲证明余铁洪于2017年01月24日向邮蓄秀屿支行申请办理合计两张中国邮政储蓄银行信用卡，信用额度为49000元。双方在《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》中约定，持卡人当期消费交易可享受最长50天、最短20天的免息还款待遇，否则自交易入账日起计收透支利息；利息由交易入账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止，日利率万分之五，按月计收复利；持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿部分的5%支付滞纳金等内容;在第七条的第七小点规定乙方在《信用卡申请表》中确认的债务催收、诉讼文书的送达地址，适用于催收债务及提起诉讼的各个阶段（包括一审、二审、执行）。 3、提供《信用卡交易明细》打印件21张，证明邮储银行秀屿支行向余铁洪发放卡号为：6228××××8193的信用卡，于2016年04月11日，余铁洪激活使用该卡进行透支消费，在2019年10月22日还款100元,2020年3月22日200元，4月22日0.33元，7月22日111元，12月22日5000元，截止到2021年1月29日余铁洪共欠信用卡本金合计27230.37元。 余铁洪未向本院提供证据。 余铁洪对上述证据没有提出异议；邮储银行秀屿支行提供的上述证据真实有效、来源合法，本院对上述证据予以确认。 根据以上有效证据及法庭调查，本院认定本案事实如下： 2016年03月08日，余铁洪向中国邮政储蓄银行股份有限公司莆田市秀屿区支行（以下简称邮储秀屿支行）申请办理一张中国邮政储蓄银行信用卡，卡号为：6228××××8193，信用额度为49000元。双方在《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）金卡及普卡领用合约》以及《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》中约定，持卡人当期消费交易可享受最长50天、最短20天的免息还款待遇，否则自交易入账日起计收透支利息；利息由交易入账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止，日利率万分之五，按月计收复利；持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿部分的5%支付滞纳金等内容。2016年9月30日，邮储秀屿支行通过中国邮政储蓄银行网站对信用卡业务收费项目调整进行公告，公告的主要内容将余铁洪申请信用卡时的章程中所约定的滞纳金更名为违约金，计算方式没有变更。 2016年04月11日，余铁洪首次持信用卡消费。2019年09月22日余铁洪进入逾期还款，余铁洪在2019年10月22日还款100元,2020年3月22日200元，4月22日0.33元，7月22日111元，12月22日5000元。截止至2021年01月29日，余铁洪拖欠邮储秀屿支行信用卡本金27230.37元，以及利息、复利，违约金、手续费，至今拒不偿还。余铁洪拒不还款的行为已经构成违约的事实。 本院认为，余铁洪与邮储银行秀屿支行签订的《信用卡申请表》、《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》系双方真实意思表示，合法有效，本院依法予以确认。庭审时邮储银行秀屿支行主张余铁洪应立即归还透支本金27230.37元，于法有据，本院予以支持。另外，虽然历次《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》均明确规定，经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用该规定，但是不能由此推定金融借款不能参照适用民间借贷的利率上限。在当前金融环境下，无论是民间借贷还是金融借款均已促进资金良性流动为目的，民间借贷是对金融机构服务实体经济不足的有益补充。金融机构的利率不应高于民间借贷的利率，这也符合相关法律政策，故在民间借贷的合法利率保护上限已进行调整的欠款下，金融机构的合法利率上限也应当相应调整。因此，邮储银行秀屿支行要求余铁洪支付自2019年09月22日起至还款之日至期还款日前还清最低还款额时，除按规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿部分的5%支付滞纳金,超过法律规定，应以不超过同期全国银行间同业拆借中心2021年1月21日公布的一年期贷款市场报价利率3.85%（即LPR）的4倍计算，超过部分不予支持。 本涉案事实发生在《中华人民共和国民法典》施行之前，根据有关法律规定，民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定。余铁洪庭审时要求欠款分四期，免除承担利息、罚息违约金、手续费等，因双方意见各异，无法达成调解，余铁洪的辩解缺乏法律依据，不予采信。据此，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条、《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条和《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、余铁洪应在本判决生效之日起五日内偿还给中国邮政储蓄银行股份有限公司莆田市秀屿区支行信用卡透支本金共计27230.37元，并自2019年09月22日起至还款之日至按合约约定计算利息、复利及违约金、手续费，以同期全国银行间同业拆借中心2021年1月21日公布的一年期贷款市场报价利率3.85%（即LPR）的4倍计算。 二、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司莆田市秀屿区支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费694.4元，减半收取347.2元，由余铁洪负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  潘国珍 二〇二一年三月十八日 书记员  郑博文 附相关法律条文及法官提示： 《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》 第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。 民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。 民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。 《中华人民共和国合同法》 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 法官提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。