福建省福州市台江区人民法院 民 事 判 决 书 (2021)闽0103民初341号 原告：江茂龙，男，1990年5月24日出生，汉族，住福建省闽清县。 原告：王会芳，女，1992年3月8日出生，汉族，住福建省闽清县。 委托诉讼代理人：蔡鼎，贵州赤丞律师事务所律师。 被告：富德生命人寿保险股份有限公司福建分公司，住所地福建省福州市台江区新港街道五一南路**联信中心************，统一社会信用代码913500777521999H。 负责人：王久，副总经理。 委托诉讼代理人：王舒，女。 委托诉讼代理人：朱素芳，女。 原告江茂龙、王会芳与被告富德生命人寿保险股份有限公司福建分公司（以下简称“富德人保福建公司”）保险纠纷一案，本院于2021年1月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告江茂龙、王会芳的委托诉讼代理人蔡鼎、被告富德人保福建公司的委托诉讼代理人王舒、朱素芳到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 江茂龙、王会芳向本院提出诉讼请求：1.判决被告在富德生命福星高照终身寿险（分红型）（2017版）保额范围内向原告支付保险赔偿金193467.56元；2.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：原告为江康杰向富德生命人寿保险股份有限公司投保了富德生命福星高照终身寿险（分红型）（2017版），保险合同生效日为2019年6月13日，基本保险金额为200000元。2020年6月20日19时40分许，原告发现江康杰失踪，江康杰的爷爷于当晚20时报警。2020年6月21日10时许，闽清县金沙镇派出所接到报警称在学垱水电站发现一个小孩尸体，经辨认系死者江康杰。经公安机关调查，江康杰系意外溺水身亡，并出具报警回执。本事故发生于保险期限内，属于保险责任赔偿范围。被告现已赔付6532.44元，还应向原告支付相应的保险赔偿金193467.56元。 富德人保福建公司辩称，王会芳于2019年6月12日以江康杰为被保险人向被告投保富德生命福星高照终身寿险（分红型）（2017版）、富德生命附加福相随重大疾病保险（2017版）、富德生命附加意外门急诊医疗保险以及富德生命附加住院费用补充医疗保险（D款），双方签订编号P000000073624495号保险合同，该合同于2019年6月13日生效。2020年6月20日，被保险人江康杰溺水身亡。根据富德生命福星高照终身寿险（分红型）（2017版）保险条款第六条第二款约定：“若被保险人于年满十八周岁之前，因意外伤害事故（不含猝死）导致身故或全残，本公司将按以下二者之和给付意外伤害身故或全残保险金，本合同终止：（1）本合同实际交纳的保险费×年龄系数；（2）累积红利保险金额对应的现金价值。”被告应向原告支付身故保险金，具体计算分为以下两部分： （一）保险合同实际交纳的保险费×年龄系数。根据富德生命福星高照终身寿险（分红型）（2017版）第六条约定，年龄系数按照以下方式确定：被保险人身故或全残时的已达年龄为0周岁至17周岁，年龄系数为120%。被保险人江康杰于2017年6月19日出生，于2020年6月20日溺水身亡时未满18周岁，适用年龄系数为120%，原告已缴纳的每期保险费为2680元，已连续缴纳2期，故本项金额计算为：实际缴纳的保险费（2680元×2期）×年龄系数（120%）=6432元。 （二）累计红利保险金额对应的现金价值。富德生命福星高照终身寿险（分红型）（2017版）保证价值表列明，每一年度末最后一天1元红利保险金额对应的保险现金价值，并载明其他时间1元红利保险金额对应的现金价值将在该时间所在保险年度对应的“1元红利保险金额对应的保险年度末现金价值”的基础上另行计算。富德生命福星高照终身寿险（分红型）（2017版）保险条款第八条约定：“年度分红以增加保险金额的方式进行分配。在本合同有效期内，本公司每年将根据上一年度分红保险业务的实际经营状况决定红利分配方案，如果本公司确定本合同上一会计年度有红利分配，并且本合同在该保险合同周年日有效，本公司将在前一保险合同周年日保险金额的基础上，增加本合同的保险金额，并作为下一次年度分红的基础。本公司每一会计年度至少向投保人寄送一次红利通知书。”2020年6月12日暨第1个年度末，累积红利保险金额为1680元。由于被保险人江康杰身故的时间节点处于保单第二年度初，根据备案的精算报告载明的计算方法计算，截至2020年6月20日，保单累积红利保险金额对应的现金价值为99.34元。 因此，根据富德生命福星高照终身寿险（分红型）（2017版）保险条款之约定，被告应向原告给付的身故保险金为实际交纳的保险费（2680元×2期）×年龄系数（120%）+累积红利保险金额对应的现金价值（99.34元）=6531.34元。被保险人于2020年6月20日身故，被告于2020年7月6日作出理赔决定，该期间按照同期银行活期存款利率计算利息为1.10元，前述金额共计6532.44元。被告依照保险合同约定向原告赔付6532.44元并无不当，原告的诉讼请求缺乏事实与法律依据，请求依法予以驳回。 原告江茂龙、王会芳围绕诉讼请求依法提交了下列证据材料：A1.原告身份证复印件、户口本复印件，A2.被告企业信用信息、保险单，A3.第0042258号报警登记、报警回执、火化证。 被告富德人保福建公司依法提交了下列证据材料：B1.保险单及保险条款。 本院组织当事人进行了证据交换和质证。对原、被告无异议的证据A1-A3、B1，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年6月，投保人王会芳向保险人富德生命人寿保险股份有限公司投保富德生命福星高照终身寿险（分红型）（2017版）、富德生命附加福相随重大疾病保险（2017版）、富德生命附加意外门急诊医疗保险、富德生命附加住院费用补偿医疗保险（Ｄ款），保单号为Ｐ000000073624495，保险合同生效日为2019年6月13日；被保险人为江康森（证件号码350124201706××××）；交费周期为年交，每年6月13日为当期保险费支付日，红利分配方式为增额红利。其中，富德生命福星高照终身寿险（分红型）（2017版）基本保险金额为200000元，每期保险费2680元，交费期满日为2039年6月12日（交费20年），合同期满日终身；富德生命附加福相随重大疾病保险（2017版）基本保险金额为100000元，每期保险费640元，交费期满日为2039年6月12日（交费20年），合同期满日终身；富德生命附加意外门急诊医疗保险基本保险金额为3000元，每期保险费44元，交费期满日为2020年6月12日（交费1年），合同期满日为2020年6月12日；富德生命附加住院费用补偿医疗保险（Ｄ款）基本保险金额为10000元，每期保险费820元，交费期满日为2020年6月12日（交费1年），合同期满日为2020年6月12日。身故保险金受益人为法定继承人。富德生命附加福相随重大疾病保险（2017版）保险条款第六条约定：若被保险人于年满十八周岁之前，因意外伤害事故（不含猝死）导致身故或全残，本公司将按以下二者之和给付非意外伤害身故或全残保险金，本合同终止：（1）本合同实际交纳的保险费×年龄系数；（2）累积红利保险金额对应的现金价值。年龄系数按照以下方式确定：被保险人身故或全残时的已达年龄为0周岁至17周岁，年龄系数为120%；被保险人身故或全残时的已达年龄为18周岁至40周岁，年龄系数为160%；被保险人身故或全残时的已达年龄为41周岁至60周岁，年龄系数为140%；被保险人身故或全残时的已达年龄为61周岁及以上，年龄系数为120%。第八条约定：红利分配形式包括年度分红和终了分红。年度分红以增加保险金额的方式进行分配。在本合同有效期内，本公司每年将根据上一会计年度分红保险业务的实际经营状况决定红利分配方案，如果本公司确定本合同上一会计年度有红利分配，并且本合同在该保险合同周年日有效，本公司将在前一保险合同周年日保险金额的基础上，增加本合同的保险金额，并作为下一次年度分红的基础。本公司每一会计年度将至少向投保人寄送一次红利通知书。终了分红所分配的红利包括1、体恤金，被保险人自本合同生效日起一年后身故或全残导致本合同终止时，本公司将根据分红保险业务的实际经营情况进行核算，如确定有红利分配，则将该红利以体恤金的形式与身故或全残保险金一并给付。2、特别红利，在本合同生效日起一年后，因投保人解除保险合同、发生责任免除事项、合同效力中止期满未达成复效协议等情形导致本合同终止，或因投保人申请年金转换、减少保险金额等情形导致本合同保险金额减少时，本公司将根据分红保险业务的实际经营状况进行核算，如确定有红利分配，则将该红利以特别红利的形式与本合同的现金价值一并给付。本合同分红具有不确定性，无法预先设定且各年度并非完全相同。第二十七条释义约定：意外伤害事故指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件；本合同实际交纳的保险费指投保人依据本合同已经向本公司交纳的保险费，如本合同发生过减少保险金额情形，则实际交纳的保险费为扣除每次减少保险金额所对应的保险费后的余额；保险合同周年日指保险合同生效日以后每年对应于保险合同生效日的日期。富德生命福星高照终身寿险（分红型）（2017版）所附保证价值表载明，第1个保险年度／年龄2周岁内，基本保险金额对应的保险年度末现金价值为280元，1元红利保险金额对应的保险年度末现金价值为0.0578元；第2个保险年度／年龄3周岁内，基本保险金额对应的保险年度末现金价值为840元，当年度基本保险金额为200000元，1元红利保险金额对应的保险年度末现金价值为0.0602元。该附表中备注：保证价值表中所列“基本保险金额对应的保险年度末现金价值”为本保险合同在每一保险年度最后一天基本保险金额对应的现金价值，是本公司按照中国保险监督管理委员会的有关规定计算确定的，其他时间基本保险金额对应的现金价值将在该时间所在保险年度对应的“基本保险金额对应的保险年度末现金价值”的基础上另行计算；保证价值表中所列“1元红利保险金额对应的保险年度末现金价值”为本保险合同在每一保险年度最后一天1元红利保险金额对应的现金价值，是本公司按照中国保险监督管理委员会的有关规定计算确定的，其他时间1元红利保险金额对应的现金价值将在该时间所在保险年度对应的“1元红利保险金额对应的保险年度末现金价值”的基础上另行计算。 2020年6月21日，闽清县金沙镇派出所出具报警回执，“报警内容”载明，2020年6月21日10时许，闽清县金沙镇派出所接到学垱水电站工作人员报警，称在学垱水电站发现一小孩尸体，经辨认死者系江康杰（身份证号：350124201706××××）。经公安机关调查，江康杰系意外溺水死亡。2020年6月29日，闽清县金沙卫生院出具《居民死亡医学证明（推断）书》，载明死者姓名江康杰，死亡日期2020年6月20日，死亡原因为落入自然水域后淹溺和沉没。2020年7月6日，富德人保福建公司向江茂龙、王会芳给付身故保险金6532.44元。 另查明，江康杰的曾用名为江康森，江茂龙、王会芳与江康杰分别系父子、母子关系。 本院认为，王会芳对其子江康杰进行投保，根据保险法第三十一条“投保人对下列人员具有保险利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；（四）与投保人有劳动关系的劳动者。除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。”之规定，王会芳与保险人富德生命人寿保险股份有限公司之间的保险合同关系合法有效，江康杰是本案保险合同的被保险人。《富德生命福星高照终身寿险（分红型）（2017版）》保险条款约定，若被保险人于年满十八周岁之前，因意外伤害事故（不含猝死）导致身故或全残，富德生命人寿保险股份有限公司将给付非意外伤害身故或全残保险金，该合同终止。江康杰于2020年6月20日因溺水身亡，属于符合保险合同定义范围内的意外伤害事故，富德生命人寿保险股份有限公司应当承担保险责任。江茂龙、王会芳作为江康杰的法定继承人，是《富德生命福星高照终身寿险（分红型）（2017版）》约定的身故保险金受益人，有权获得富德生命人寿保险股份有限公司赔付的身故保险金。 根据案涉《富德生命福星高照终身寿险（分红型）（2017版）》保险条款约定，意外伤害身故保险金的给付包括两部分，一部分是合同实际交纳的保险费×年龄系数，一部分是累积红利保险金额对应的现金价值。首先，关于合同实际交纳的保险费×年龄系数的计算。该合同约定每期保险费为2680元，王会芳已连续缴纳2期保险费合计5360元（2680元×2），江康杰身故时未满18周岁，根据保险条款之约定，应适用年龄系数为120%，故合同实际交纳的保险费×年龄系数=（2680元×2）×120%即6432元。其次，关于累积红利保险金额对应的现金价值的计算。案涉保险条款约定红利分配包含年度分红和终了分红，年度分红以增加保险金额的方式进行分配，若富德生命人寿保险股份有限公司确定合同上一会计年度有红利分配，并且合同在该保险合同周年日有效，其将在前一保险合同周年日保险金额的基础上，增加合同的保险金额，并作为下一次年度分红的基础。江康杰的死亡时间为2020年6月20日，在此之前已经过了保险合同周年日即6月13日，根据富德人保福建公司的陈述，江康杰在第一个完整的保单年度，按照保险公司分红情况所确定的年度分红保额为1680元。终了分红包含体恤金及特别红利。根据《富德生命福星高照终身寿险（分红型）（2017版）》保险条款约定，江康杰身故于保险合同生效日起一年后，符合体恤金的给付条件，但不符合特别红利的给付条件，富德生命人寿保险股份有限公司据此以年度分红保额1680元作为累积红利保险金额。该累积红利保险金额对应的现金价值系根据保险合同后附的《保证价值表》进行计算，江康杰在第一个保险年度末的累积红利保险金额对应的现金价值为：1元红利保险金额对应的保险年度末现金价值0.0578元×1680元=97.10元，在第二个保险年度末的累积红利保险金额对应的现金价值为：1元红利保险金额对应的保险年度末现金价值0.0602元×1680元=101.14元。由于江康杰身故于第二个保险年度之初，富德人保福建公司陈述其累积红利保险金额对应的现金价值系根据折算为99.34元。该计算结果未见明显瑕疵，亦无相反证据足以推翻，故本院对该计算结果予以采纳。富德人保福建公司于2020年7月6日向江茂龙、王会芳给付身故保险金，其以理赔金额6531.34元（6432元+99.34元）为基数，按照同期银行活期存款利率标准，从江康杰身故即2020年6月20日起计至理赔决定作出之日即2020年7月6日止的利息为1.10元。富德人保福建公司最终理赔的身故保险金为：6432元（合同实际交纳的保险费×年龄系数）+99.34元（累积红利保险金额对应的现金价值）+1.10元（利息）=6532.44元。前述计算方法有事实依据，计算过程未见明显瑕疵，本院对此予以采纳。原告主张被告应当按照《保证价值表》上列明的基本保险金额200000元给付身故保险金，因基本保险金额并非实际赔付的保险金额，且案涉保险条款对于身故保险金的赔付条件和计算方法已作出了明确约定，据此，原告要求被告按照200000元的金额补足剩余赔偿金的请求没有依据，本院不予采纳。综上，依照《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第三十一条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下： 驳回江茂龙、王会芳的诉讼请求。 案件受理费4169元，减半收取计2084.50元，由江茂龙、王会芳负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福州市中级人民法院。 审 判 员  崔 洁 二〇二一年三月十七日 法官助理  王雨桐 书 记 员  龚晓璇 附本案适用的主要法律条文： 《中华人民共和国保险法》 第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。 保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。 依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。 第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 第三十一条投保人对下列人员具有保险利益： （一）本人； （二）配偶、子女、父母； （三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属； （四）与投保人有劳动关系的劳动者。 除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。 订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。 《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》 第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件,适用民法典的规定。 民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件,适用当时的法律、司法解释的规定,但是法律、司法解释另有规定的除外。 民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后,该法律事实引起的民事纠纷案件,适用民法典的规定,但是法律、司法解释另有规定的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。