湖南省张家界市永定区人民法院民 事 判 决 书（2021）湘0802民初241号原告：中国建设银行股份有限公司张家界市分行，统一社会信用代码91430800886880296E，住所地湖南省张家界市永定区凤湾居委会北正路90号。法定代表人：繆尔宁，系行长。委托诉讼代理人：朱胜辉，湖南澧滨律师事务所律师，代理权限为特别授权。委托诉讼代理人：王湘粤，湖南澧滨律师事务所律师，代理权限为特别授权。被告：张家界畅科物资有限公司，统一社会信用代码91430800MA4L2P2054，住所地湖南省张家界市永定区官黎坪办事处鲤鱼池居委会中南巷14号。法定代表人：王泽辉，系执行董事。委托诉讼代理人：向润年，湖南金州（张家界）律师事务所律师。被告：赵建平，男，1981年1月2日出生，汉族，住湖北省枣阳市。委托诉讼代理人：向润年，湖南金州（张家界）律师事务所律师。原告中国建设银行股份有限公司张家界市分行（以下简称建设银行张家界市分行）与被告张家界畅科物资有限公司（以下简称畅科物资公司）、赵建平金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月13日受理后，依法适用简易程序，于2021年2月5日公开开庭进行了审理。原告建设银行张家界市分行的委托诉讼代理人王湘粤，被告畅科物资公司的委托诉讼代理人向润年、赵建平及其委托诉讼代理人向润年到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建设银行张家界市分行向本院提出诉讼请求：1.判令两被告共同偿还原告贷款本金161405.93元以及利息、罚息（利息按年利率7.395％，罚息按年利率11.09％计算至实际清偿之日止，暂计算至2020年9月30日利息为26895.95）；2.判令律师费8532元由两被告承担。事实与理由：2018年5月31日，被告畅科物资公司、赵建平共同通过中国建设银行网上银行向原告申请小微快贷信用贷款，并在线网签了《中国建设银行小微企业快贷借款合同》。该借款合同约定：畅科物资公司为借款人，赵建平为共同借款人向原告借款，原告提供借款额度28.8万元，借款额度有效期自2018年5月31日至2019年5月31日，贷款利率按照年利率7.395％执行，逾期罚息利率为贷款利率上浮50％，即11.09％，贷款按日计息，按月结息，结息日固定为每月的20日。如被告未按约定结息日付息，则自次日起计收复利；借款逾期的，对未按时还清的借款本息，按照罚息利率计收利息和复利。双方约定本合同自借款人授权委托人点击“确认”并完成电子渠道验密操作后生效。同日，原告向被告畅科物资公司的指定账户（账号×××17）发放了贷款28.8万元。借款到期后，被告未按照合同约定归还贷款，构成违约，原告特提起诉讼，请依法判决。被告畅科物资公司辩称：1.原告建设银行张家界市分行发放的28.8万元贷款是到了被告畅科物资公司的账户,但是还款记录和客户名称是被告赵建平的名字,因此不能确定两被告共同还款的数额。2.原告建设银行张家界市分行提交的合同是没有两被告签章确认的，是一打印件空白合同，不能确认两被告认可承担贷款利率、罚息利率，以及律师费。被告赵建平辨称：被告赵建平当时是被告畅科物资公司的法定代表人，王泽辉是公司的董事长，受王泽辉委托向原告建设银行张家界市分行贷款30万元。贷款是由网上申请，由公司会计张永胜操作申请，在银行同意放款后，被告赵建平才去银行办理放款手续，在一份纸质文档上签字盖章。因为是网上申请贷款，所以没有合同。当时申请贷款30万元，实际批款29.8万元，其中1万元打入被告赵建平个人账户，具体利率不清楚，每个月还1800元。该笔贷款是以公司名义贷款，应当由被告畅科物资公司偿还。查明的事实根据当事人的诉辩主张和举证质证情况，本院依法确认如下法律事实：被告赵建平原系被告畅科物资公司的法定代表人。被告赵建平通过公司会计为其下载小微信用快贷ＡＰＰ向原告建设银行张家界市分行申请贷款。2018年5月31日，原告将28.8万元发放至被告畅科物资公司的银行账户（账号为×××17），该贷款账号为4300××××5863。该贷款执行利率为年利率7.395%。两被告提供的客户回单所载明的2019年6月3日还款8135.65元、个人贷款还款凭证所载明2019年2月21日还款63.68元，因系为偿还贷款账号4300××××5126的贷款，而非本案贷款，故该款项不应计入本案贷款的还款。两被告所提供的资金交易查单询所载明的2019年3月21日偿还的利息1656.48元，系偿还的案涉贷款利息，但因该笔还款已经计入原告所提供的个人贷款对账单，故该笔还款不应从前述个人贷款还款单核算的拖欠利息中予以扣减。故查明，截至2021年2月1日，该贷款拖欠本金161405.93元，拖欠利息34074.31元。原告建设银行张家界市分行庭审中提供了《中国建设银行小微企业快贷借款合同》（打印件），拟证明原、被告签订了借款合同，合同经被告点击确认并完成了电子渠道验密操作已经生效。该借款合同载明:1.借款人（甲方）为畅科物资公司、共同借款人为赵建平，贷款人（乙方）为建设银行张家界市分行;2.借款额度28.8万元,用途为生产经营周转;3.借款额度有效期为2018年5月31日至2019年5月31日;4.额度有效期内,甲方可根据需要逐笔申请贷款,双方办理相应的手续,甲方每次申请的用款,不得长于12个月;5.本合同项下的贷款利率按照7.395％执行，即ＬＰＲ利率加309.5基点，在借款期内，该利率保持不变;6.贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%;7.贷款按月结息,结息日为每月20日;8.本合同项下的借款发放账户为甲方在乙方开立的账户（账号：×××17）。9.共同借款人与借款企业负有相同的借款责任;9.甲方违反本合同任一约定或法定义务即构成违约,乙方可以采取停止发放贷款,提前收回贷款等措施;10.因甲方违反本合同任一约定或乙方为实现债权而发生的一切费用,包括但不限于诉讼费、律师费等均由甲方承担。两被告质证认为该合同为两被告签章确认，对三性均有异议，不能证明原告所主张的贷款利率、罚息利率，以及律师费用由两被告承担。原告建设银行张家界市分行提交了山西省运城市中级人民法院（2020）晋08民终1242号民事判决书，拟证明贷款整个流程必须由企业以及企业主共同完成，且该流程已经过公证和人民法院生效判决书进行了确认。一、该判决书对中国建设银行建总法（2017）182号文件的真实性予以确认。该文件名称为《中国建设银行“小微快贷-信用快贷”业务管理办法》（2017版）。该办法第二条业务定义规定：本办法所称的“小微快贷”业务是指通过对小微企业及企业主在建设银行的金额资产、押品、信用状况、业务办理及外部数据等信息的全面采集和分析，对优质企业发放的客户通过电子渠道在线申请、实时审批、签约、支用和还款的快捷自助贷款义务。第三条业务范围第一款规定：“小微快贷”根据目标客户、数据来源及风险缓释方式不同，分为“信用快贷”、“抵押快贷”、“质押快贷”和“平台快贷“四大产品系列。第十二条第（一）项规定：“信用快贷由借款企业和企业主作为共同借款人，采用信用贷款方式”。二、该判决书对“2018年5月22日，重庆市渝中公证处应中国建设银行证据保全并出具了《公证书》公证的2017年版“小微快贷”借款申请流程予以确认，《公证书》载明，“小微快贷”的申请流程，其主要流程包括：先后插入企业网银盾、个人网银盾进行授权、输入账号、密码、短信验证码，阅读“小微企业快贷业务授权协议”“个人征信授权书”并点击同意。输入贷款金额，阅读“中国建设银行小微企业快贷借款合同”并点击同意。点击“签约”，输入网银盾密码并用手指按下“确认”按钮进行确认。点击“快贷支用”，输入支用金额，输入网银盾密码并用手指按下“确认”按钮进行确认。两被告的质证意见认为系网下下载打印件，对三性均有异议，与本案没有关联。本院要求原告建设银行张家界市分行当庭演示“小微快贷”业务申请流程，原告表示因为必须有客户申请，且该客户还需在建设银行有业务往来并达到小微贷款的额度才能够演示，故不能演示。另查明，原告建设银行张家界市分行为进行本案诉讼委托张家界澧滨律师事务所律师代理诉讼活动，并签署了《委托代理协议》。合同约定代理费支付标准由基本代理费和回款佣金两部分组成，基本代理费为1000元，回款佣金由甲方按照回款金额的4％支付；代理费支付方式为在取得案件执行终结裁定书后予以支付。上述事实，有当事人陈述，《中国建设银行“小微快贷”业务管理办法》（2018年版）、《小微企业快贷借款合同》及视频（视频显示该借款合同从原告银行系统所下载）、中国建设银行个人贷款对账单、被告畅科物资公司账号为×××17的活期明细、《委托代理协议》、（2020）晋08民终1242号民事判决书（本院经与裁判文书网核对无异）、客户回单、个人贷款还款凭、资金交易查询单等证据予以证明，本院予以确认。判决的理由与结果本院认为,本案系金融借款合同纠纷。本案双方当事人对借款实际发生的事实无争议，本院对此予以确认。本案的争议焦点为：案涉《小微企业快贷借款合同》对两被告是否发生法律效力，被告赵建平是否系本案的共同借款人。对此本院评判如下：首先，根据原告建设银行张家界市分行所举证据，说明“小微快贷”业务是建设银行针对小微企业及企业主开展的通过互联网通道自主办理，由借款企业和企业主作为共同借款人的信用贷款业务，具有自助、在线、快捷等特点，当事人之间达成借款合意的方式为输入相应密码和点击确认按钮，无需当事人书面签字，与一般现场办理的借款合同有明显的区别。本案中，被告赵建平对涉案贷款系其通过下载小微信用快贷APP向原告申请案涉贷款不持异议，且原告提交了视频资料证明案涉《小微企业快贷借款合同》系从银行系统所下载，故本院对原告建设银行张家界市分行提交的《小微企业快贷借款合同》的证明力予以采信，本案应当适用“小微快贷”的相关规定。其次，原告建设银行张家界市分行提供的《中国建设银行“小微快贷”业务管理法》（2018年版）载明，本案所涉贷款为“信用快贷”，由借款企业和企业主作为共同借款人。同时，建设银行推出的“小微快贷”业务所面对的对象具有不特定性，企业和企业主共同借款的形式是该金融产品的固有特点和设立条件，并非仅对案涉借款及被告赵建平个人。因此本院对两被告辩称（2020）晋08民终1242号民事判决书所查明的小微快贷申请流程与本案无关联，不予采纳。原告建设银行张家界市分行提供的山西省运城市中级人民法院（2020）晋08民终1242号民事判决书，该判决书载明“2018年5月22日，重庆市渝中公证处应中国建设银行重庆市分行的申请，对小微快贷业务的授权、申请和支付流程进行证据保全并出具了《公证书》。该《公证书》载明“小微快贷”借款的申请流程。流程显示借款需通过网上操作，输入密码，确认借款额度、期限，并勾选“我已阅读并同意《中国建设银行小微企业快贷借款合同》后”，方能签约成功，获取贷款。故案涉借款合同以线上点击“确认”并完成电子渠道验密操作为生效条件，并非以借贷双方在纸质合同上签字、盖章为生效要件。被告赵建平经过网上操作确认后，借款人以实际支用借款，故该借款已经成立并生效，双方当事人均应按照合同约定履行义务。被告赵建平作为共同借款人，应当承担共同还款责任。综上，原告与被告张家界畅科物资有限公司、赵建平在线签订的《中国建设银行小微企业快贷借款合同》系当事人真实意思表示,合法有效,当事人均应恪守。原告依约履行了发放贷款的义务，本案借款合同履行期限已经届满，两被告未按合同约定偿还借款本息，已构成违约，应承担违约责任。故原告要求两被告还本付息及承担为实现债权费用的请求，本院予以支持。因借款合同约定，本合同项下的贷款利率按照年利率7.395％执行，在借款期内，该利率保持不变，贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%，即罚息利率为11.0925%，原告请求按照年利率11.09%计算罚息利率本院予以支持。本案借款还款期限于2019年5月31日届满,两被告截至2021年2月1日，尚欠贷款本金161405.93元，拖欠利息34074.31元，故两被告应返还截至2021年2月1日下欠的贷款本息195480.24元，并支付自2021年2月2日起以下欠贷款本金为基数按年利率11.09%计算至实际支付之日止的利息。本案借款合同约定，因两被告违约原告为实现债权所发生的律师费用由两被告承担。原告因本案诉讼所签署的委托代理协议约定：代理费的支付标准由基本代理费和回款佣金两部分组成，基本代理费为1000元，回款佣金由甲方按照回款金额的4％支付；代理费支付方式在取得案件执行终结裁定书后予以支付。原告主张委托代理费符合借款合同的约定，且具有事实依据，本院应予支持。根据委托代理协议约定的标准，原告应支付的代理费为8819.2元（1000元＋195480.24元×4%）。但考虑到律师服务费的产生及具体金额，受当事人主观因素影响较大，并非完全因客观情势而必然发生，因此根据公平原则并参照本地区市场行情，本院将被告应当承担的律师代理费适当调减，酌定为6000元。依照《中华人民共和国民法典》第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第二十条，判决如下：一、被告张家界畅科物资有限公司、赵建平于本判决生效之日起十日内返还原告中国建设银行股份有限公司张家界市分行借款本金161405.93元及利息34074.31元，并支付以161405.93元为基数按照年利率11.09%计算的自2021年2月2日至实际支付之日止的利息；二、被告张家界畅科物资有限公司、赵建平于本判决生效之日起十日内支付原告中国建设银行股份有限公司张家界市分行律师费6000元。案件受理费4236元，适用简易程序减半收取2118元，由被告张家界畅科物资有限公司、赵建平共同负担。如果未按本判决书指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本判决发生法律效力后，当事人必须履行，一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，申请执行的期间为二年。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省张家界市中级人民法院。本案生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行，逾期未履行的，应在逾期后三日内向本院报告财产状况；不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为；违反本规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施。构成犯罪的，依法追究刑事责任。审判员  向金春二〇二一年三月二十三日书记员  赵李西附：相关法律条文一、《中华人民共和国民法典》第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第二十条民法典施行前成立的合同，依照法律规定或者当事人的约定该合同的履行持续至民法典施行后，因民法典施行前履行合同发生争议的，适用当时的法律、司法解释的规定；因民法典施行后履行合同发生争议的，适用民法典第三编第四章和第五章的相关规定。