重庆市九龙坡区人民法院民 事 判 决 书(2021)渝0107民初2648号原告：中国农业银行股份有限公司重庆九龙坡支行，住所地重庆市九龙坡区杨家坪正街**附**1-1，统一社会信用代码91500107903132020J。负责人：瞿亚，职务行长。委托诉讼代理人：宗江霞，重庆迈纵律师事务所律师。被告：黄小玲，男，汉族，住重庆市。原告中国农业银行股份有限公司重庆九龙坡支行与被告黄小玲信用卡纠纷一案，本院于2021年1月12日立案受理后，依法适用简易程序（小额诉讼）公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司重庆九龙坡支行的委托诉讼代理人宗江霞到庭参加了诉讼，被告黄小玲经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司重庆九龙坡支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即偿还原告截至2020年10月20日的信用卡透支本金9987.71元、利息573.98元、逾期还款违约金561.45元、费用279元，暂合计11402.14元；2.判令被告支付原告自2020年10月21日起至贷款本息结清之日止的利息、复利及违约金（其中，利息以尚欠本金9987.71元为基数，复利以未偿还的利息及违约金为基数，均按日利率万分之五计算；违约金以最低还款额未还部分的百分之五计收）；3.判令本案律师费1050元、诉讼费、保全费及实现债权的其他费用由被告承担。事实和理由：2017年4月26日，被告向原告申请授信信用卡，原告经审核向被告发放了信用卡，被告收到信用卡后进行消费等透支，却未按时履行还款义务。为维护原告合法权益，遂起诉来院。被告黄小玲未作答辩。原告围绕其诉讼请求提交了中国农业银行金穗信用卡申请表、领用合约、网上信用卡申请流程截图、信用卡交易明细、基本信息、额度内分期列表、分期收费标准（官网截图）、委托代理协议、律师费发票、律师费支付凭证等证据，本院依法进行了审查。根据上述证据及原告陈述，本院确认本案事实如下：2017年4月26日，被告通过中国农业银行网上银行申请办理了卡种代码为XXX的农行贷记卡-金穗QQ联名IC农行贷记卡，并承诺遵守领用合约（协议）的各项规则。网上银行系统根据被告填写提交的个人信息、领卡账单及还款信息等内容自动生成了《中国农业银行金穗信用卡申请表》，该申请表后附《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》及《收费标准》，约定了使用该卡发生欠款的偿还办法以及利息、逾期还款违约金、分期付款手续费等费用的计收标准等。主要内容为：透支金额从记账日起计息，利息从被告信用卡账户中扣收，被告适用的透支利率为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数及被告还款情况等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异；原告可根据被告的资信情况、用卡记录在上限日利率万分之五，下限万分之三点五之间调整被告持有信用卡的透支利率，并通过短信等方式通知被告；原告按月计收复利，特定产品计收单利；被告使用预借现金额度取现、转账、充值或其他不符合免息条件的交易款项，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息；对当期账单本期发生的除预借现金外的其他透支交易，被告在到期还款日（含）前偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日（含）期间的免息待遇，免息还款期最长56天，由原告区分产品设置，并通过产品介绍等方式告知被告；被告未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金；被告未按期偿还欠款、利息及其他应付款项和费用的，被告同意原告可委托催收机构向被告催收，并授权原告扣划其在农业银行任一机构开立的账户，原告因催收欠款和实现债权而支出的费用及成本（包括但不限于律师费、诉讼费等）由被告承担；与信用卡业务相关文书（包括但不限于催收信函、发生诉讼时的法律文书）以被告在信用卡申请表或其他相关申请材料中所填选的邮寄地址、手机号码、电子邮箱为送达地址，被告送达地址若发生变更，被告将及时通知原告客服热线、营业网点等方式与原告联系办理资料变更手续，否则被告上述送达地址仍视为有效送达地址，因被告提供的地址不确切或未及时告知变更的地址，造成相关通知或文书无法送达的，以通知或法律文书退回之日视为送达之日。其后，原告向被告核发了卡号为XXX的信用卡一张，被告多次使用该卡进行透支消费，但未按期足额偿还透支借款本息及费用。原告举示的被告账户基本信息表显示，截至2020年10月20日，被告尚欠透支本金9987.71元、利息573.98元、逾期还款违约金561.45元、消费手续费（含额度内分期）279元，共计11402.14元。原告还举示其官网发布的账单分期手续费收费标准公告及被告额度内分期列表各一份，收费标准显示，期数为1／2／3／6／9／12／24期的每期基准手续费率分别为1%、0.9%、0.6%、0.6%、0.6%、0.6%、0.6%。分期列表显示，被告分别于2019年5月8日、2019年7月15日、2019年9月14日、2019年12月16日、2020年3月15日办理了五笔期数为12期的账单分期业务。原告另陈述，本案主张的费用实质为账单分期产生的分期手续费，依据原告官网公布的账单分期收费标准计收；被告通过手机客户端自主申请办理了五笔账单分期，分期手续费为每期还款额的0.6%。另查明，原告委托重庆迈纵律师事务所指派律师就本案诉讼提供代理服务，并已实际支付律师费1050元。原告还陈述，双方未约定复利的计算标准及计算基数，仅约定按月计收复利；2020年10月20日之后的逾期还款违约金的计算基数无法明确；起诉后被告未偿还任何款项；保全费并未实际产生，第三项诉讼请求中仅有诉讼费和律师费1050元。本院认为，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定：“当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。”因此，原告对其诉称、被告对其辩称意见均应当举示证据证明，否则承担举证不利的法律后果。被告既不提交答辩状又不到庭应诉，是对自己诉讼权利的放弃，本院可以根据法庭查明的事实依法缺席判决。被告通过网上银行系统向原告申请办理了信用卡，并多次使用该信用卡进行透支消费及还款，原、被告之间实际形成了信用卡使用的借款合同关系。在使用信用卡过程中，被告未按约还款，其行为已构成违约，应承担违约的民事责任。原告要求被告偿还截至2020年10月20日的透支本金9987.71元、利息573.98元、逾期还款违约金561.45元、费用279元以及之后按合约约定计算的利息的诉讼请求，未超出法律规定和合约约定，本院予以支持。关于2020年10月20日之后的逾期还款违约金，合约约定被告未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金，现原告以起诉的形式要求被告归还所有欠款，不存在最低还款额问题，且原告亦无法明确2020年10月20日之后的逾期还款违约金的计算基数，故对原告主张的自2020年10月20日起的逾期还款违约金，本院不予支持。关于复利，双方仅约定按月计收复利，对复利的计算标准及计算基数均未进行明确约定，此外，按日万分之五计收利息已具有惩罚性，足以弥补原告的损失，故对原告要求被告支付复利的诉讼请求，本院亦不予支持。原告主张被告支付律师费1050元，有明确的合约约定且有证据证明该费用已实际发生，故对该项诉讼请求，本院予以支持。综上所述，本案原告诉请的金额低于重庆市上年度就业人员年平均工资的30%，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十二条之规定，实行一审终审。依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告黄小玲于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆九龙坡支行截至2020年10月20日的透支本金9987.71元、利息573.98元、逾期还款违约金561.45元、费用279元，共计11402.14元；二、被告黄小玲于本判决生效之日起十日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆九龙坡支行以透支本金9987.71元为基数，自2020年10月21日起按日利率万分之五计算至欠款还清之日止的利息，利随本清；三、被告黄小玲于本判决生效之日起十日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆九龙坡支行律师代理费1050元；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆九龙坡支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取为56元，由被告黄小玲负担。本判决为终审判决。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请强制执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 员 马依婷二〇二一年三月二十二日法官助理 牟 仪书 记 员 彭柯颖