广东省江门市蓬江区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0703民初4225号原告：中国人民财产保险股份有限公司江门市分公司，住所地江门市××××××，统一社会信用代码914×××××××××××。负责人：陈焯燕。委托诉讼代理人：龙志平、张凯盈，均系国信信扬（江门）律师事务所律师。被告:肖秀嫦，女，1970年8月15日出生，汉族，住广东省鹤山市××××××××××××××××，公民身份号码441××××********。原告中国人民财产保险股份有限公司江门市分公司（以下简称人保江门分公司）诉被告肖秀嫦保证保险合同纠纷一案，本院于2021年3月2日立案受理后，依法适用简易程序，于2021年3月26日公开开庭进行了审理。原告人保江门分公司的委托诉讼代理人张凯盈、被告肖秀嫦到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告向原告支付保险赔款72173.96元及保费4047.34元；2.被告向原告支付违约金5740.4元（违约金以实欠的保险赔款和保费之和76221.30元为基数，从2019年11月4日起按中国人民银行同期同类贷款基准利率上浮50%计算至2019年8月19日，从2019年8月20日，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮50%计算至实际清偿之日止，暂计至2021年2月22日）；3.被告承担本案的诉讼费、公告费。事实和理由：2018年10月15日，原告与被告签订《个人信用贷款保证保险保险单》，为被告与中国光大银行股份有限公司江门蓬江支行（以下简称“光大银行”）签订的《个人贷款合同》提供保证保险。《个人信用贷款保证保险保险单》约定:1、本保单的贷款金额为92000元，总保险费为40289.4元。被告应在每月向光大银行还款之日，同时向原告缴纳保费1119.15元；2、特别约定处载明：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日起超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。被告与光大银行签订《个人贷款合同(无担保条款)》贷款人民币92000元,以贷款发放日为每月还款日，共36期。光大银行按照合同约定向被告发放贷款合同项下的贷款。被告收取款项后，没有按照合同约定偿还借款本息及支付保费。后因被告未履行还款义务已达到赔偿等待期80天，原告于2019年11月4日对被告拖欠光大银行的贷款本息72173.96元进行理赔。光大银行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，并向被告发出《代偿债务通知书》。原告认为被告的行为已构成根本性违约，应依法承担相应的法律责任。为维护原告合法权益，特向法院提出诉讼，请求法院判如所请。原告向本院提交的证据如下：1.原告的《营业执照》一份；2.被告的身份证一份；3.《个人贷款合同（无担保条款）》一份；4.支付贷款借据一份；5.《个人信用贷款保证保险保险单》、《个人信用贷款保证保险投保单》各一份；6.《代偿债务与权益转让确认书》一份；7.《代偿债务通知书》一份。被告肖秀嫦答辩称：拖欠银行的钱是事实，由于疫情才失去偿还能力。对于原告请求的保险赔款和保费没有意见，希望原告免收违约金，我并不是故意违约，而是无力偿还。被告肖秀嫦没有向本院提交证据。本院于2021年3月24日向光大银行发出调查函，请光大银行对被告的贷款情况以及原告赔付的相关情况进行答复。光大银行于2021年3月25日向本院出具《回复函》答复称：2018年10月15日，肖秀嫦与我行蓬江支行签订《个人贷款合同》，我行于2018年10月15日向其发放贷款92000元，并针对该笔贷款，肖秀嫦向原告人保江门分公司投保个人信用贷款保证保险，约定被保险人为中国光大银行股份有限公司江门市蓬江支行。肖秀嫦自2019年8月15日起未如期履行还款义务，人保公司根据保单内容于2019年11月4日向我行江门蓬江支行进行理赔贷款本息72173.96元，其中本金70686.49元，利息1487.47元，我行该笔贷款于2019年11月4日结清。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年9月30日，被告作为投保人签署《个人信用贷款保证保险投保单》，在“投保人声明”处载明：“保险人已向本人提供并详细介绍了《个人信用贷款保证保险条款》，并对其中免除保险人责任的条款（包括但不限于责任免除、投保人被保险人义务、赔偿处理、其他事项等），以及本保险合同中付费约定和特别约定内容向本人做了明确说明，本人已充分理解并接受上述内容，同意以此作为订立保险合同的依据，自愿投保本保险。”被告在“投保人签名”处签名确认。2018年9月30日，中国人保江门分公司出具《个人信用贷款保证保险保险单》，确认投保人为被告，被保险人为光大银行蓬江支行，贷款金额为92000元，保险费为40289.4元，保险金额为101735.77元，赔偿等待期为80天，绝对免赔率为0，费率为1.1001%（月），每月缴纳保险费1119.15元，缴费日期为银行扣款之日。“特别约定”处载明：“（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。”2018年10月15日，被告与光大银行蓬江支行签订《个人贷款合同（无担保条款）》，约定贷款金额为92000元用于生产生活所需，贷款期限自2018年10月15日至2021年10月15日，贷款利率为年利率6.65%，逾期罚息利率为贷款利率基础上上浮50%。合同签订后，光大银行蓬江支行向被告发放了贷款92000元。经中国人保江门分公司及光大银行蓬江支行确认，被告自2019年8月15日开始没有归还贷款本息。2019年11月4日，光大银行蓬江支行出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认收到中国人保江门分公司的代偿款72173.96元，并将追偿的全部权益转让给中国人保江门分公司。本院认为：本案系保证保险合同纠纷。被告为履行《个人贷款合同（无担保条款）》而向原告投保个人信用贷款保证保险，原告同意承保，原告与被告之间形成的保证保险合同关系合法有效，本院予以确认。原告诉请被告偿还保险赔款的问题。被告不依约偿还贷款本息给光大银行，原告根据保证保险合同关系依约为被告代偿了贷款本息给光大银行，原告代偿后，享有向被告追偿的权利，被告对原告主张的代偿款本息没有异议，故原告请求被告偿还代偿的本息72173.96元合法有据，本院依法予以支持。原告诉请被告支付未付保险费的问题。被告逾期偿还贷款，逾期支付保险费，原告为被告代偿了贷款本息，原告请求被告支付承担保险责任之前的保险费，被告对保险费的金额没有异议，故原告的请求合法有据，本院予以支持。原告诉请被告支付违约金的问题。原告履行保险责任，为被告代偿贷款本息后，被告没有及时偿还保险赔款给原告，造成原告利息损失，原告参照金融机构计收逾期贷款的方法，诉请违约金自赔付之日起按中国人民银行同期同类贷款基准利率上浮50%的标准计算至2019年8月19日，从2019年8月20日起按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮50%计算至实际清偿之日止，合法有据，本院予以支持。被告以无力偿还为由请求免除违约金缺乏依据，本院依法不予采纳。综上所述，原告诉请被告偿还保险赔款，支付未付保险费及支付违约金合法合理，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》（1999年10月1日起施行）第一百零七条、第一百一十三条,《中华人民共和国保险法》（2015年4月24日起施行）第十条、第十四条、第六十条第一款及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百三十四条第一款的规定，判决如下：一、被告肖秀嫦应自本判决发生法律效力之日起十日内支付保险赔款72173.96元及保险费4047.34元给原告中国人民财产保险股份有限公司江门市分公司；二、被告肖秀嫦应自本判决发生法律效力之日起十日内支付违约金给原告中国人民财产保险股份有限公司江门市分公司（违约金以代偿款与保险费之和76221.30元为基数，自2019年11月4日起至2019年8月19日止按中国人民银行同期同类贷款基准利率上浮50%计算及自2019年8月20日起至款项付清之日止按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮50%计算的违约金）。如果未按本判决指定的时间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息给原告。本案受理费1849.04元，减半收取924.52元，由被告肖秀嫦负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院，并在递交上诉状之日起七日内预交上诉受理费等。审 判 员 张华理二〇二一年三月二十九日法官助理 黄绮卿书 记 员 杨海棠