福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2021）闽0521民初1353号 原告：永安财产保险股份有限公司上海分公司，住所地中国(上海)自由贸易试验区峨山路91弄130号6层，统一社会信用代码91310000598188051B。 负责人：徐振裕，该分公司总经理。 委托诉讼代理人：邬德臣，福建蒙福律师事务所律师。 委托诉讼代理人：吴莉垚，福建蒙福律师事务所律师。 被告：李慈航，男，1970年8月29日出生，汉族，住福建省惠安县。 原告永安财产保险股份有限公司上海分公司（以下简称永安财险公司）与被告李慈航保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2021年1月27日立案，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人邬德臣到庭参加诉讼，被告李慈航经传票传唤未到庭。本案现已审理终结。 原告永安财险公司向本院提起诉讼，请求判决：一、被告向原告支付保险金赔款212893.94元及利息损失(利息计算方式：自2019年5月31日至2019年8月20日止的利息以52195.54元为基数，按照中国人民银行同期贷款利率4.35%计算，2019年8月21日之后的利息按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率4.15%计算至实际履行之日止；自2019年9月26日至实际履行之日止的利息以73599.75元为基数、自2019年9月29日至实际履行之日止的利息以87098.65元为基数，利息按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率4.15%计算至实际履行之日止，现暂计至2021年1月27日的利息损失为13223.24元；以上两项金额合计226116.54元。二、被告承担本案全部诉讼费用。事实与理由：被告先后于2018年7月28日、2018年9月23日、2018年9月27日三次通过“宁波银行直销银行”投融资平台(以下简称平台)。该平台由广东网金控股股份有限公司（以下简称网金公司）和宁波银行股份有限公司（以下简称宁波银行）共同运营、维护。向投资人顾燕红等人借款共计20万元，并通过该平台以点击确认的方式签订《借款协议》，确认借款计息日至到期日分别为2018年7月28日至2019年5月27日、2018年9月23日至2019年9月20日、2018年9月27日至2019年9月24日，还款方式均为到期一次性后端付息后端还款。另，根据《直销银行投融资平台服务协议(2015041版/融资人版)》（以下简称《融资人协议》）的约定，为保证投资人合法权益，被告作为投保人向原告投保，被保险人为投资人顾燕红等人。同时根据《直销银行投融资平台服务协议(2015041版/投资人版)》（以下简称《投资人协议》）的约定，投资人同意作为被保险人。被告在约定的到期日后未按约定全额支付本金和利息，原告作为保险人在接到网金公司、宁波银行索赔申请书后于2019年5月31日支付了保险金52195.54元、2019年9月26日支付了保险金73599.75元、2019年9月29日支付了保险金87098.65元。原告理赔后，网金公司和宁波银行依据前述《投资人协议》代被保险人向原告出具了权益转让书，原告依此取得对被告的追偿权。 被告李慈航未作答辩。 经审理查明，被告李慈航与平台在线签署《融资人协议》。双方约定，该平台服务协议是平台与融资人就本平台提供服务相关事项所订立的有效合约;融资人通过网络页面点击确认或以其他方式(包括但不限于签字或签章确认等方式)接受本协议,即表示融资人与本平台已达成协议并同意接受本协议的全部约定内容以及与本协议有关的各项规则及本平台网站所包含的其他与本协议或本协议项下各项规则的条款和条件有关的各项规定;在接受本协议之前,请融资人仔细阅读本协议的全部内容;如果融资人同意本协议的全部内容,则必须接受该协议的各项条款的约束;如果融资人不同意本协议的任意内容,或者无法准确理解该条款的含义,请不要进行后续操作;平台:指由宁波银行开发并运营的,向融资人提供投融资信息(含金融产品信息)发布与管理、投融资产品交易撮合管理、交易资金结算(由清算机构提供)等服务的金融信息中介服务平台;本平台作为投资人和融资人之间交易的居间撮合角色存在,不涉及投资人和融资人的交易内容及其交易资金管理服务;投资人和融资人交易约定内容和风险应由约定双方各自承担;交易资金管理服务由本平台指定的清算机构提供;本平台经过融资人的授权,可视情况选择向有关保险公司购买保证保险，或转授权第三方作为保险代理人向有关保险公司购买保证保险;如购买上述保证保险,其被保险人即为投资人,融资人在此处声明同意确认;融资人按照借款金额的一定比例支付融资费用,融资费用包括借款利息、银行信息见证服务费、保险费等;具体融资费率以年化利率表示(日利率=年化利率/360),具体以融资人实际发起借款时,平台展示为准;融资人未按《借款协议》约定归还借款的,除应按《借款协议》约定支付利息外,还应自借款逾期之日(到期还款日第二个自然日)起在逾期未付款项(包括逾期未付的本金和利息)金额上每日额外支付融资费率150%的罚息,直至清偿为止;违约金计算方式为:违约金=逾期未还款金额*融资费率*150%。《投资人协议》约定,投融资平台经过融资人的授权,可视情况选择向有关保险公司购买保证保险，或转授权第三方作为保险代理人向有关保险公司购买保证保险;投资人无条件、不可撤销及变更地授权平台或由平台转授权的第三方作为被保险人的代理人履行被保险人的相关权利义务,包括但不限于在申请理赔时将投资人的相关信息向保险公司进行披露以获得理赔,并在获得保险理赔后将相关权益转让给保险公司。 2018年7月28日、2018年9月23日、2018年9月27日，被告李慈航经平台撮合分别向投资人顾燕红等借款5万元、7万元、8万元，并签订《借款协议》。双方对借款金额、借款期间、利率、还款方式等分别进行了约定；并均约定，借出人了解并同意若上述融资项目由平台推荐的保险公司提供保险保障的,借出人为被保险人,借出人无条件、不可撤销及不可变更地授权平台或者平台转授权的第三方作为被保险人的代理人履行被保险人的相关权利义务,包括但不限于在申请理赔时将投资人的相关信息向保险公司进行披露以获得理赔,并在获得保险理赔后将相关权益转让给保险公司。 签订《借款协议》后,被告李慈航作为投保人就上述借款分别向原告投保了“永安白领融个人借款保证保险”。双方对保险期间、保险金额、保险费等分别进行了约定；并均约定全体被保险人无条件、不可撤销及变更地授权网金公司代为履行被保险人的相关权利义务;投保人、被保险人及其代理人一致同意:在发生保险事故的情况下,保险公司将保险赔款支付至指定账户即视为保险公司已经向被保险人支付了保险赔款。 后,被告李慈航收到前述借款共计20万元。但借款到期被告李慈航未能按约还本付息。网金公司、宁波银行分别向原告申请赔偿,索赔金额合计212893.94元，并分别与原告达成定损协议书,确定因贷款到期未归还事故造成被保险人财产损失为212893.94元，并向指定的宁波银行账户汇入212893.94元，由宁波银行将款项按约定分别汇入各投资人账户。理赔款支付后，网金公司、宁波银行分别向原告出具权益转让书,将借款合同中约定的主债权及从债权(包括但不限于追偿权)转让给原告。 另,2018年5月3日，原告就本案涉诉平台业务流程在浙江省宁波市××公证处进行了公证。 上述事实，有原告提供的被告居民身份证、《借款协议》、融资款清单、投资款清单、支付证明、《投资人协议》、《融资人协议》、借贷关系证明、未还款关系证明、定损协议书、索赔申请书、永安白领融个人借款保证保险保险单、中国建设银行网上银行电子回执、债权转让书、客户账户信息、客户业务回单、公证书等及原告的庭审陈述为证，被告李慈航未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，应视为其自愿放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。原告提供的上述证据来源合法、内容客观真实、与本案具有关联性，本院予以确认。 本院认为,原告与被告之间的保险合同合法有效,双方均应予恪守。被告借款后未依约向被保险人顾燕红等履行还款义务,致保险事故发生。原告已按照保险合同约定向被保险人清偿了借款212893.94元,承担了保证保险责任,涉案借款合同的权益已全部归于原告,被告应当按照合同约定及法律规定偿付原告保险理赔款,故原告诉请要求被告支付212893.94元保险理赔款,于法有据,本院予以支持。至于原告主张的逾期利息损失,因法律规定保险人仅能在其赔偿金额范围内行使代位求偿权,故原告要求被告支付逾期利息损失的诉请,本院不予支持。被告李慈航经本院合法传唤,无正当理由拒不到庭,本院依法缺席判决。综上,依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国保险法》第十条、第六十条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定,判决如下: 一、被告李慈航应于本判决生效之日起十日内支付原告永安财产保险股份有限公司上海分公司保险理赔款212893.94元; 二、驳回原告永安财产保险股份有限公司上海分公司其他诉讼请求。 如果被告未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费4691.7元，减半收取2345.85元，由被告李慈航负担2246.7元，由原告永安财产保险股份有限公司上海分公司负担99.15元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员 刘 军 二〇二一年三月十日 书记员 张寅超 附本案引用的主要法律条文及执行申请提示： 《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的,应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。 投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。 保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。 《中华人民共和国保险法》第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的,保险人自向被保险人赔偿保险金之日起,在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。 前款规定的保险事故发生后,被保险人已经从第三者取得损害赔偿的,保险人赔偿保险金时,可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。 保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利,不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。