福建省连江县人民法院 民 事 判 决 书 （2021）闽0122民初322号 原告：浙江稠州商业银行股份有限公司福州连江支行，住所：连江县县城区敖江路与丹凤路交叉口东南角玉沙综合商场。 负责人：程巧，行长。 委托诉讼代理人：余旭辉、林训实（系，代理权限：一般授权。 被告：缪东风，男，汉族，1971年10月24日出生，住福建省连江县。 被告：郑锦松，女，汉族，1975年6月10日出生，住福建省连江县。 原告浙江稠州商业银行股份有限公司福州连江支行与被告缪东风、被告郑锦松金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月11日立案后，依法适用简易程序，2021年3月2日，本案公开开庭进行了审理。原告浙江稠州商业银行股份有限公司福州连江支行之委托诉讼代理人余旭辉、被告缪东风到庭参加诉讼，被告郑锦松经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭应诉。本案无法调解，现已审理终结。 原告浙江稠州商业银行股份有限公司福州连江支行向本院提出诉讼请求：一、解除浙江稠州商业银行股份有限公司福州连江支行与缪东风签订的《个人综合消费借款合同》（编号：×××29）、《综合授信合同》（编号：320173580201008306130）、《最高额抵押合同》（编号：220173580220008306130）；解除与郑锦松签订的《最高额保证合同》（编号：220173580210008406130）；二、被告缪东风向原告浙江稠州商业银行股份有限公司福州连江支行偿还借款本金887029.3元及其息金（包括罚息、复利，时间从2020年4月29日起至款项还清之日止，按双方合同的约定计息）；三、原告浙江稠州商业银行股份有限公司福州连江支行就被告缪东风名下位于连江县××镇××路××号××＃楼××层××单元的房屋【房屋所有权证号：连房权证Ｌ字第2××1号、国有土地使用权证号：连凤国用（2011）第XXXX号】，在最高债权限额1682900元范围内享有抵押权，有权请求人民法院拍卖、变卖该抵押物并优先受偿；四、被告郑锦松对上述第一项所列明的全部债务立即承担连带清偿责任；五、本案案件受理费由各被告共同承担。事实和理由：（一）2017年4月28日，被告缪东风与原告订立《个人综合消费借款合同》（编号：×××29），约定：被告缪东风向原告借款1000000元，借款期限自2017年4月28日至2037年4月20日止，合同还约定以下内容：（1）若本合同约定的借款期限起止日与借款借据所记载的借款期限起止日不一致的，则以借款借据中的记载为准。（2）借款利率：借款利率按浮动利率定价，利率调整日为中国人民银行基准利率调整日的次年一月一日，首次执行年利率7.546%。（3）借款偿还和计息、结息：本合同借款还本付息日按固定日还本付息，自借款发放次月起每个公历月的10日及借款到期日为还本付息日。债务人愿意按照等额本金偿还法偿还借款本息，直至债务人还清全部借款本息为止。（4）罚息和复利计算：债务人未按期还款又未就展期事宜与债权人达成协议，即借款逾期的，债权人有权对逾期的借款自逾期之日起计收罚息，罚息利率为借款利率上浮50%；对未按时支付的利息和罚息，自欠息之日起，债权人有权按本合同约定的借款逾期罚息利率向债务人计收复利，直至债务人归还未按时支付的利息（含正常利息、罚息及复利）止。罚息的偿还方式与本合同约定的借款利息偿还方式相同。（5）违约责任：债务人不按本合同规定按时偿还借款本息的，即构成违约；违约发生后，债权人有权解除借款合同，要求债务人清偿所有到期或未到期的借款本金、利息及其他费用。（6）诉讼法律文书送达地址：借款人向债权人出具的《金融合同诉讼、仲裁法律文书送达地址确认书》为本合同的重要组成部分。被告缪东风确认《金融合同诉讼、仲裁法律文书送达地址确认书》中“连江县凤凰X号楼XX”，为法律文书送达地址。 （二）2017年4月28日，被告缪东风与原告订立《最高额抵押合同》（编号：220173580220008306130），约定：被告缪东风以其所有的位于连江县××镇××路××号××＃楼××层××单元的房屋【房屋所有权证号：连房权证Ｌ字第2××1号、国有土地使用权证号：连凤国用（2011）第XXXX号】，自愿为被告缪东风在2017年4月28日至2037年4月27日期限内发生的最高债权数额为1682900元的债务及其利息（含罚息）、债权实现费用等范围提供抵押担保。 上述最高额抵押权经不动产登记机关依法登记设立。【他项权证号：闽（2017）连江县不动产证明第XXXX号】 （三）2017年4月28日，被告郑锦松与原告订立《最高额保证合同》（编号：220173580210008406130），被告郑锦松自愿为被告缪东风在2017年4月28日至2037年4月20日期间连续发生的最高本金限额为1000000元的债务及相应产生的利息、罚息、违约金、损害赔偿金、债权人实现债权的费用等承担连带保证责任。保证期间均为主合同项下每笔债务履行期限届满之日起两年。诉讼法律文书送达地址：保证人向债权人出具的《金融合同诉讼、仲裁法律文书送达地址确认书》为本合同的重要组成部分，具有同等的法律效力。被告郑锦松确认《金融合同诉讼、仲裁法律文书送达地址确认书》中“连江县黄岐镇海丰街丰富路62号”，作为产生纠纷后法院送达司法文书的送达地址。 （四）2017年5月15日，原告向被告缪东风实际提供了借款，被告缪东风向原告出具借款借据，明确：借款金额1000000元，年利率7.546%，归还期限2037年4月20日，还款方式为等额本金。 （五）2019年5月10日（约定的还本付息日），原告未能自被告缪东风约定还款账户足额扣收到当期借款本金及利息，被告郑锦松亦未履行担保责任。 被告缪东风辩称，借款事实、担保情况及还款情况确如原告所述，答辩人没有异议。 被告郑锦松未作答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，经公开开庭审理，因被告郑锦松未到庭应诉，视为被告放弃举证、质证和抗辩的权利。原告浙江稠州商业银行股份有限公司福州连江支行提交的《个人综合消费借款合同》、《借款借据》、《综合授信合同》、《最高额抵押合同》、《最高额保证合同》、《贷款账户查询》等资料，经到庭被告缪东风质证无异议，本院予以确认并在卷佐证。 根据本案现有证据以及当事人的陈述，本院确认如下事实： 2017年4月28日，原告浙江稠州商业银行股份有限公司福州连江支行与被告缪东风签订《综合授信合同》（320173580201008306130），约定：最高授信额度为1682900元，有效使用期限自2017年4月28日至2037年4月27日，担保方式为抵押＋保证人。同日，被告缪东风与原告浙江稠州商业银行股份有限公司福州连江支行签订一份《个人综合消费借款合同》（合同编号：×××29），约定：借款金额为100万元；借款期限自2017年4月28日至2037年4月20日止；借款用途为住房装修；借款执行浮动利率，首次执行年利率7.546%；借款逾期的，债权人有权对逾期的借款自逾期之日起计收罚息，罚息利率为借款利率上浮50%；对未按时支付的利息和罚息，自欠息之日起，债权人有权按本合同约定的借款逾期罚息利率向债务人计收复利，直至债务人归还未按时支付的利息止。 2017年4月28日，原告浙江稠州商业银行股份有限公司福州连江支行与被告缪东风签订《最高额抵押合同》（编号：220173580220008306130），约定：被告缪东风自愿提供位于连江县××镇××路××号××幢××单元房产作为抵押担保并办理了抵押登记手续，为本合同项下的债权提供连带保证责任，被告缪东风在抵押人处签字。 同日，原告浙江稠州商业银行股份有限公司福州连江支行与被告郑锦松签订了《最高额保证合同》（编号：220173580210008406130），约定：保证人自愿为原告与被告缪东风在一定期限内发生的债务提供连带责任保证；保证额度有效期自2017年4月28日至2037年4月20日；保证最高本金限额为100万元整；保证期限为两年，自每笔主债务履行期届满之日起计；保证范围包括债权本金以及由此产生的利息、罚息、复利、补偿金、违约金、损害赔偿金、债权人实现债权的费用等。 2017年5月15日，原告依约向被告缪东风发放贷款100万元,年利率为7.546%，还款方式为等额本金，还款期限为2037年4月20日。经原、被告庭审中确认，被告缪东风借款后归还利息至2020年8月17日，之后未再还款，截止2020年8月18日，尚欠原告借款本金849372.4元及利息（利息自2020年8月18日起算）。 另查明，1、本案既有债务人自己提供物的担保又有保证人担保，双方未就实现债权的顺序达成约定。2、原告浙江稠州商业银行股份有限公司福州连江支行与被告缪东风、被告郑锦松分别签订《金融合同诉讼、仲裁法律文书送达地址确认书》。 本院认为，原告浙江稠州商业银行股份有限公司福州连江支行与被告缪东风、被告郑锦松之间成立的保证借款合同，系当事人真实意思表示，没有违反法律、行政法规禁止性规定，依法予以保护。原告依约向被告缪东风发放贷款，被告缪东风未按约履行还款义务，已构成违约。虽然本案双方合同约定还款期限尚未到期，但是由于被告未按合同约定履行还款义务构成违约，原告依据合同约定，有权选择提前解除合同，故本院依法予以解除双方的合同，由此产生的合同违约责任由被告承担。原告主张被告缪东风归还尚欠借款本金849372.4元及利息，理由充分，依法予以支持。被告缪东风自愿提供连江县××镇××路××号××幢××单元房产提供抵押担保，原告经登记取得抵押物他项权利，原告主张在本案债务范围内对抵押物享有优先受偿权，于法有据，依法予以支持。因本案既有物的担保又有人的担保，双方未就实现债权的顺序达成约定，原告应当先就被告缪东风自己提供的房产抵押实现债权，剩余部分由被告郑锦松承担连带清偿责任。被告郑锦松承担连带保证责任后，有权向被告缪东风追偿。诉讼中，被告郑锦松经合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法予以缺席审理和判决。 为此，依照《中华人民共和国民法典》第一百七十六条、第三百九十二条、第三百九十四条、第四百一十条第二款、第四百一十三条、第五百六十二条、第六百六十七条、第六百七十六条、第六百九十一条、第七百条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、解除原告浙江稠州商业银行股份有限公司福州连江支行与被告缪东风签订的《个人综合消费借款合同》（编号：×××29）、《综合授信合同》（编号：320173580201008306130）、《最高额抵押合同》（编号：220173580220008306130）；解除与被告郑锦松签订的《最高额保证合同》（合同编号：220173580210008406130）； 二、被告缪东风应在本判决生效之日起十日内归还原告浙江稠州商业银行股份有限公司福州连江支行借款本金849372.4元及其利息（包括罚息、复利，时间从2020年8月18日起至款项还清之日止，按双方合同的约定计息）； 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 三、原告浙江稠州商业银行股份有限公司福州连江支行对被告缪东风提供的位于连江县××镇××路××号××幢××单元抵押财产，有权以拍卖、变卖所得价款对本判决第二项确定的债权优先受偿。 四、被告郑锦松对上述第二项剩余债务承担连带清偿责任；被告郑锦松承担连带保证责任后，有权向被告缪东风追偿。 案件受理费12670元，减半收取6335元，由被告缪东风、被告郑锦松共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于福州市中级人民法院。 审 判 员 张仁光 二〇二一年三月十日 法官助理 吴婷艳 书 记 员 郑佳丽 附注一：“主要法律条文” 一、《中华人民共和国民法典》 第一百七十六条民事主体依照法律规定或者按照当事人约定，履行民事义务，承担民事责任。 第三百九十二条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以请求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。 第三百九十四条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第四百一十条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 第四百一十三条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 第五百六十二条当事人协商一致，可以解除合同。 当事人可以约定一方解除合同的事由。解除合同的事由发生时，解除权人可以解除合同。 第六百六十七条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 第六百九十一条保证的范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。当事人另有约定的，按照其约定。 第七百条保证人承担保证责任后，除当事人另有约定外，有权在其承担保证责任的范围内向债务人追偿，享有债权人对债务人的权利，但是不得损害债权人的利益。 二、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 附注二：（申请执行提示） 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。