湖北省潜江市人民法院民 事 判 决 书（2021）鄂9005民初169号原告：富德财产保险股份有限公司，住所地：深圳市宝安区西乡街道铁岗水库路171号桃花源科技创新园A栋317-318室。法定代表人：龚志洁，该公司董事长。委托诉讼代理人：孙黎，北京盈科（武汉）律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘光明，北京市盈科（深圳）律师事务所律师。被告：李薇，女，1988年5月4日出生，汉族，湖北省潜江市人，住湖北省潜江市。原告富德财产保险股份有限公司（以下简称富德财保公司）与被告李薇保证保险合同纠纷一案，本院于2021年1月13日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告富德财保公司的委托诉讼代理人孙黎到庭参加诉讼，被告李薇经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告富德财保公司向本院提出诉讼请求：1、被告偿还原告支付的理赔款48876.93元；2、被告向原告支付拖欠的保险费970.19元；3、被告向原告支付违约金14509.6元（以49847.12元为基数，从2020年4月13日起暂计至2020年12月16日，之后的违约金仍按照年利率24%计算至实际清偿之日止）；4、本案的诉讼费、保全费由被告承担。诉讼中，原告变更诉讼请求，即放弃第二项诉讼请求，第三项诉讼请求变更为：判令被告向原告支付违约金（以48876.93元为基数按照年利率24%从2020年4月13日起计算至实际清偿之日止）。事实与理由：被告拟向案外人徽商银行合肥五里墩支行（以下简称徽商五里墩支行）借款，申请原告为其提供个人贷款保证保险业务，即被告作为投保人，徽商五里墩支行作为被保险人，原告作为保险人，在被告逾期向徽商五里墩支行还款达一定期限后，原告代被告向徽商五里墩支行偿还借款本金、利息和罚息。原告代偿后可依据投保单、保险单的约定向被告追偿及要求其承担相应的违约责任。2018年9月27日，原、被告签订了《个人贷款保证保险投保单》，并于同年9月30日签订了《个人贷款保证保险单》（保险单号为：CP000000000012674），合同主要约定：保险金额为103680元，每期保险费缴费金额为150.03元。2018年9月30日，被告与徽商五里墩支行签订了《个人借款合同》（合同编号：个借字第20180930110001171581号），借款金额90000元，借款利率为年利率7.6%，还款方式为等额本息。徽商五里墩支行依约支付借款，被告按期还款至2019年5月30日开始出现逾期，原告于2020年4月13日向徽商五里墩支行理赔48876.93元。现原告因多次催讨无果，诉至法院，望判如所请。被告李薇未向本院提交答辩状和证据。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年9月27日，被告在原告提供的《个人贷款保证保险投保单》上填写了相关信息，并签字捺印。2018年9月30日，原、被告签订《个人贷款保证保险单》（保险单号为：CP000000000012674），合同主要约定：被保险人为徽商银行股份有限公司合肥分行，投保人为被告，保险金额为103680元，对应贷款期限为24期，保费缴纳方式为期交，总保费金额3600.72元，且在合同中特别约定“……3.投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金……”。2018年9月30日，被告作为甲方和徽商五里墩支行作为乙方通过徽商银行的徽常有财APP网上签订了《个人借款合同》（合同编号：个借字第20180930110001171581号），合同主要约定：借款金额90000元，借款用途装修，借款期限为24期，自2018年9月30日至2020年9月30日，借款利率为年利率7.6%，且为固定利率，还款方式为按月还款。同时约定“第三条借款利率、罚息利率、计息和结息3.1借款利率见本合同第十六条约定。3.2甲方未按约定用途使用借款的，乙方有权自借款被挪用之日起按借款利率上浮100%收罚息；本合同项下贷款逾期的，乙方有权自逾期之日起按借款利率上浮50%收罚息。借款利率按照第十六条约定调整的，罚息利率按调整后的借款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整，未支付的利息（含罚息）按本条罚息利率计收复利。3.3借款利息自贷款发放之日起计算。日利率、月利率、年利率三者之间的关系为：日利率=月利率/30=年利率/360。3.4对于本合同项下借款，乙方将按照约定的还款方法以及当期应执行的利率结计甲方当期应还本金、利息和罚息（如有）。”合同签订后，徽商五里墩支行于当日将借款90000元发放至被告指定账户，被告偿还部分借款后于2019年5月30日出现逾期情况。故徽商五里墩支行向原告申请理赔，原告于2020年4月13日向徽商五里墩支行理赔48876.93元（本金46703.75元+利息1479.97元+罚息639.2元+复息54.01元）。原告认为被告迟延支付代偿理赔款的行为违反了保险合同约定，遂诉至法院，请求判如所请。上述事实，有原告营业执照、法定代表人身份证明复印件、被告居民身份证复印件、《个人贷款保证保险投保单》、《个人贷款保证保险单》、《索赔申请书》、《代偿债务确认书》、《账户交明细查询》、《微商银行个人借款合同（信保网贷）》、《微商银行个人借款凭证》等有效证据及庭审笔录在卷佐证。本院认为，原、被告间签订的保证保险合同系双方当事人真实意思表示，且内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应按照合同约定履行相应义务。被告未按照其与徽商五里墩支行的借款合同约定履行还款义务，原告作为保险人按约向徽商五里墩支行支付理赔款后，有权要求被告支付48876.93元的代偿款，对原告的该项诉讼请求，本院依法予以支持。关于原告要求被告支付违约金的问题，按照双方保证保险合同约定，被告自原告理赔当日开始超过30天未归还代偿款，已经构成违约，原告请求被告支付违约金于法有据。虽然原告主动将违约金由原合同约定日利率千分之一降低至年利率24%，但该违约金的利率约定过高，依法应当予以适当减少。违约金可以参照中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于原告起诉时发布的一年期贷款市场报价利率的4倍即3.85%×4倍=15.4%计算，故被告应以48876.93元为基数自2020年4月13日起按年利率15.4%的标准支付违约金至代偿理赔款实际清偿之日止。原告关于违约金过高部分，本院依法不予支持。依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第二十条，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十三条、第一百一十四条第三款，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下:一、被告李薇于本判决生效后十日内支付原告富德财产保险股份有限公司代偿理赔款48876.93元及违约金（以48876.93元为基数按年利率15.4%自2020年4月13日起计算至代偿理赔款实际清偿之日止）；二、驳回原告富德财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1408元，减半收取计704元，由被告李薇负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省汉江中级人民法院。审判员  刘小军二〇二一年三月三十一日法官助理胡婷婷书记员龙玉诗