重庆市第一中级人民法院民 事 判 决 书（2021）渝01民终759号上诉人（原审被告）：周静，女，1991年8月10日出生，汉族，住重庆市长寿区。委托诉讼代理人：敖良芳，北京市京师（重庆）律师事务所律师。委托诉讼代理人：李明，北京市京师（重庆）律师事务所实习律师。被上诉人（原审原告）：重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行，住所地重庆市长寿区凤城街道办事处向阳路13号，统一社会信用代码91500115203354386J。负责人：陈为彬，该支行行长。委托诉讼代理人：张英勇，男，该支行员工。原审被告：喻浩，男，1987年4月27日出生，汉族，住重庆市长寿区。原审被告：陈德辉，女，1963年3月17日出生，汉族，住重庆市长寿区。原审被告：喻素梅，女，1972年1月5日出生，汉族，住重庆市长寿区。上诉人周静因与被上诉人重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行（以下简称重庆农商行长寿支行）、原审被告喻素梅、陈德辉、喻浩金融借款合同纠纷一案，不服重庆市长寿区人民法院（2020）渝0115民初4492号民事判决，向本院起上诉。本院于2021年1月15日立案后，依法组成合议庭进行了公开调查审理。上诉人周静的委托诉讼代理人敖良芳、李明，被上诉人重庆农商行长寿支行的委托诉讼代理人张英勇到庭参加询问。原审被告喻素梅、陈德辉、喻浩经本院传票传唤，无正当理由未到庭，本案依法进行缺席审理。本案现已审理终结。周静上诉请求：撤销一审判决第四项，并驳回被上诉人要求上诉人承担责任的诉讼请求，本案的诉讼费用由被上诉人承担。事实和理由：1.《个人经营性贷款申请及资料提供表》仅是为尽职调查，并非为上诉人独立的意思担保表示。被上诉人应对相应格式条款做到提示义务，故该条款对上诉人无约束力。2.在贷款合同上没有上诉人的签字确认，故上诉人不应承担相应的责任。重庆农商行长寿支行辩称，被上诉人认可一审判决结果，请求驳回上诉人的上诉请求。原审被告喻素梅、陈德辉、喻浩未向本院提交书面意见。重庆农商行长寿支行提出诉讼请求：1.由刘海支付混凝土款586181元，并从2020年7月31日起，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算利息；2.本案诉讼费由刘海承担。一审法院经审理查明，2017年6月7日，喻浩在借款申请上签名确认，同时，喻浩（申请人）、周静（申请人配偶）在个人经营性贷款申请及资料提供表上签名确认：喻浩向重庆农商行长寿支行申请贷款41万元，期限36个月，喻浩系长寿区喻浩建材经营部个体工商户的实际控制人，拟用位于长寿区渡舟镇兴业街10幢2-6-1＃、长寿区××街道××路××号××幢××房屋提供抵押担保，担保人为陈德辉、喻素梅，贷款用途为购货，借款人及配偶声明：1．以上申请表及其所附资料所填内容为本人及配偶所填，且完全属实。如资料失实或虚假，本人及配偶愿承担相应法律责任。2．本人及配偶承认以此申请表作为向贷款人借款的依据，报送的资料复印件可留存贷款人作备查凭证。3．申请人及配偶授权申请人代表本人作为以上贷款的借款人，同贷款人办理与贷款相关的一切手续，包括签订借款主从合同、公证、保险、出具委托书、归还贷款等，由此产生的债务由申请人及配偶承担连带清偿责任。授权时间从本申请表签订之日起到以上贷款本息还清之日止。以上授权不可撤销，在此期间被授权人可以转授权。4．本人及配偶授权贷款人无需事先通知本人，即可在合同约定扣款期从合同约定授权还贷账户内代扣款项用以分期偿还借款本息，该授权还贷账户挂失、转存、更改后，本授权同样适用于转存后或更改后的账户。2017年6月9日，陈德辉、喻素梅、刘晓波在房屋抵押承诺书权利人及共有人处签名并捺印，载明，喻浩向重庆农商行长寿支行申请借款肆拾壹万元，拟用陈德辉所有位于长寿区渡舟镇兴业街10幢2-6-1＃、喻素梅所有位于长寿区××街道××路××号××幢××未被出租房屋提供贷款抵押，并承诺抵押的房屋均为本人及共有人拥有所有权，且未设定任何它项权利和无任何争议，若贷款不能按期收回，需要行使抵押权，本人及家庭成员不得提出任何异议等。2017年6月15日，重庆农商行长寿支行（贷款人/甲方）与喻浩（借款人/乙方）、陈德辉（抵押人/丙方）、喻素梅（抵押人/丙方）签订《个人最高额循环贷款合同》，合同编号长寿支行2017年个循字第1234012017200356第一部分通用条款第六条贷款额度的使用与可用贷款额度（一）在额度有效期间和贷款额度内，乙方可以根据需要逐笔申请贷款，经甲方同意后双方办理相应的手续。具体使用贷款的额度根据可用贷款额度确定。（二）乙方只有在最高额抵（质）押登记手续办妥后并将抵押物他项权利证书、抵押登记文件正本原件及其他权利证书交甲方持有方能循环使用贷款额度。（三）可用贷款额度是指乙方在每次支用时，根据本合同项下已经发生的支用情况和贷款额度计算得出的本次可以支用的最高贷款金额。每次支用时的具体可用贷款额度以《个人贷款支用单》中的约定为准。可用贷款额度＝贷款额度－当前合同项下所有贷款的本金余额。第八条单笔贷款的支用（一）乙方申请支用贷款额度时应向甲方提出申请，经甲方审核同意后，甲方与乙方签订《个人贷款支用单》并发放贷款。（二）若本合同及《个人贷款支用单》记载的贷款金额、贷款日期、提款日期、贷款利率等与贷款凭证记载不一致时，以贷款凭证记载为准。贷款凭证是本合同不可分割的组成部分，与本合同具有同等法律效力。第十五条贷款展期本合同项下甲方向乙方发放的各笔贷款均不能展期，乙方应当按期归还。第十七条最高额抵押担保（一）抵押人同意以本合同中《抵（质）押物清单》所列之抵押物为甲方与乙方在本合同约定的有效期间内连续发放贷款而形成的一系列债权提供最高额抵押担保。在有效期间内的任一时点，甲方经审查同意后可以连续地、循环地向乙方提供贷款，抵押人在约定的最高债权额内对甲方因发放贷款而形成的债权均提供抵押担保，不论次数和每次的金额。（四）当乙方未按本合同约定履行其债务时，无论甲方对本合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押等担保方式），甲方均有权直接要求抵押人在其担保范围内承担担保责任。（十三）本合同项下的全部或部分债务本金或利息履行期限届满，甲方未受清偿，甲方有权依法拍卖、协议折价、变卖抵押物，并以所得价款优先受偿。第二十二条违约情形乙方或丙方发生下列任一情形，均构成违约：（五）不按合同约定支付贷款资金；（七）乙方或丙方未按本合同约定及《个人贷款支用单》约定归还任一笔或任一期贷款本息或支付相关费用。第二十三条违约救济措施出现任一违约情形，甲方有权行使下述一项或几项权利：（八）收取逾期和挪用贷款罚息、违约金，并对应付未付利息收取复利；（九）行使担保权利。第二十五条合同的生效本合同经签约各方签字或盖章后生效。第二十六条合同附件（一）本合同项下的贷款支用单、贷款凭证、提前还款申请书（或合同变更申请书）和乙、丙方出具的各种承诺书等文件或材料均作为本合同的附件，是本合同的有效组成部分，与本合同具有同等法律效力。（二）甲方与丙方签订的由登记部门核准登记的抵（质）押登记合同、止付凭证和乙、丙方办理的与本合同相关的保险单为本合同组成部分。第二部分特别条款第三十条额度和期限（一）贷款及担保方式：本合同项下贷款方式为担保贷款，本合同项下贷款的担保方式为最高额抵押担保。（二）丙方愿意提供的最高额担保的最高债权额为人民币伍拾玖万零伍佰元。（三）贷款额度甲方向乙方提供的贷款额度为人民币肆拾壹万元。本贷款额度为非承诺性额度，乙方申请使用贷款应经甲方审查同意，甲方有权对贷款额度进行重新确定。（四）有效期间：贷款额度有效期间自2017年6月15日起至2020年6月14日止。贷款额度项下单笔贷款的到期日不得超过有效期间的届满日。在有效期间终止时，未使用的贷款额度自动失效。第三十三条贷款罚息及违约金（一）对逾期或未按合同约定用途使用的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利。乙方未按本合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%，该罚息利率随本合同约定贷款利率的调整而调整。（二）乙方若出现未按约定方式支用贷款资金、未遵守承诺事项、申贷文件信息失真或违反本合同项下其他义务的，甲方从乙方取得贷款之日起按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利。罚息利率为在贷款利率上加收50%。该罚息利率随本合同约定贷款利率的调整而调整。2017年6月15日，重庆农商行长寿支行（甲方、抵押权人）与陈德辉（乙方、抵押人）、喻素梅（乙方、抵押人）签订《最高额抵押合同》，约定，第一条被担保的最高债权额（一）乙方同意以本合同中《抵押物清单》所列之抵押物为甲方与债务人在2017年6月15日至2020年6月14日内（以下简称“债权确定期间”）连续办理具体业务而形成的一系列债权提供最高额抵押担保。最高额抵押担保的最高债权额人民币伍拾玖万零伍佰元，包括主债权本金、利息（包括罚息和复利）、违约金、赔偿金和甲方为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。甲方与债务人在债权确定期间内签订的具体业务合同（包括但不限于各单项业务合同、相应的凭证、申请书、承诺书等）均为本合同的主合同。乙方所担保的主债权的业务种类同主合同的约定。（四）在本合同约定的期间和额度内，甲方发放本合同约定的贷款和提供其他银行信用时无须逐笔办理担保手续。第二条抵押物乙方同意以其拥有的财产：住宅（详见长寿支行2017年个循字第1234012017200356号抵押物清单）作为抵押物，抵押物清单为本合同的组成部分。第三条抵押担保的范围乙方担保范围包括主合同项下债权本金、利息（含罚息、复利）、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费、仲裁费、财产保全费、执行费等甲方为实现债权而支付的一切合理费用。第十条抵押权的实现（一）发生下列情形之一的，甲方有权行使抵押权，并可以与乙方协商以抵押物折价、或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。所得价款不足以清偿本合同项下所担保的债权的，甲方可以选择将该款用于归还本金、利息、罚息、复利或者费用等：1、本合同以及具体业务合同项下债务履行期限届满，甲方未受清偿。“期限届满”包括本合同以及具体业务合同项下债务履行期限届满，以及甲方依照国家法律法规规定或者本合同以及具体业务合同的约定宣布本合同以及具体业务合同项下债权提前到期的情形；（二）本合同所担保的债权同时存在两个以上物的担保人的，甲方有权就其中任一或者各个担保物行使担保物权。同日，陈德辉、喻素梅、刘晓波在抵押物清单上签名，承诺将陈德辉所有的位于长寿区渡舟镇兴业街10幢2-6-1＃住宅、喻素梅所有的位于长寿区××街道××路××号××幢××住宅提供抵押担保。同年6月19日，办理抵押登记。2017年6月21日，重庆农商行长寿支行（甲方）与喻浩（乙方）签订个人贷款支用单，约定一、乙方申请支用本笔贷款时可用贷款额度为肆拾壹万元整；二、本笔贷款为《个人最高额循环贷款合同》项下第1笔贷款；三、贷款金额为肆拾壹万元整；四、贷款期限壹年，自2017年6月21日起至2018年6月20日止；五、贷款种类与用途为购货；六、贷款利率为浮动利率，贷款利率在基准利率水平上上浮55%。在贷款期限内，如遇基准利率调整，贷款利率于次年的1月1日调整；八、还款方法为按期结息、到期还本法，乙方按季结付利息，本金和最后一期利息到期后一次性归还，结息日为每季末月的20日。九、还款方式为委托扣款，乙方应当在当期规定时间前将当期应偿还的贷款本息足额存入委托扣款账户内。同日，重庆农商行长寿支行向喻浩发放贷款410000元，喻浩在借款借据上签名确认，借款借据上载明借款日期2017年6月21日，到期日期2018年6月20日，年利率6.7425%，借款用途为购货。上述借款到期后，喻浩还款后，再次向重庆农商行长寿支行申请贷款。2018年6月15日，重庆农商行长寿支行向喻浩发放贷款410000元，喻浩在借款借据上签名确认，借款借据上载明借款日期2018年6月15日，到期日期2019年6月14日，年利率6.7425%，借款用途为购货。2019年6月14日，喻浩向重庆农商行长寿支行通过电子渠道自助办理无还本续贷业务，并签署《个人经营性贷款自助续贷服务确认书》，载明，本人自愿申请开通重庆农村商业银行手机银行自助续贷服务，开通服务的循环合同号为长寿支行2017年个循字第1234012017200356号并同意以下条款：我确保我在使用农商行个人经营性贷款自助续贷服务时，同时遵守农商行与我签署的尚在履行期的贷款合同中记载的所有约定内容。我确保我合法、有效的使用个人经营性贷款自助续贷服务且未侵犯任何第三方合法权益，否则造成农商行损失的，我负责赔偿并承担全部法律责任。我在使用本服务时将认真确认交易信息，包括但不限于开通功能或提出支用的贷款合同，支用贷款的期限、利率、还款方式以及还款的金额、扣款账户等，并按个人经营性贷款自助续贷流程发出对应指令。我认可和同意，我发出的指令不可撤回或撤销，农商行有权根据我的指令完成我的服务功能开通、贷款续贷、贷款发放、贷款收回等操作，我不得已非本人意愿交易或其他任何原因要求农商行撤销指令或承担其他责任。我在对使用本服务过程中发出指令的真实性及有效性承担全部责任，我承诺农商行依照我的指令进行操作的一切风险由我承担。我认可我的使用记录数据、交易金额数据等均以农商行系统平台记录的数据为准。同时，喻浩、陈德辉签字确认，本人作为最高额贷款合同长寿支行2017年个循字第1234012017200356号的担保人，同意农商行对该最高额合同项下借款进行续贷（包括但不限于发放贷款结清已有贷款），本人同意在最高额贷款循环使用期内，若农商行贷款债权额在某一时间点上超过最高债权额，对超过部分债权金额本人仍然按照最高额贷款合同约定方式承担担保责任，本人的担保责任并不因此免除，即本人最终以农商行在最高额贷款合同项下借款进行续贷循环使用后的最大债权额为准，来承担相应的担保责任。2019年6月14日，喻浩通过自助续贷服务向农商行长寿支行申请续贷，个人贷款支用单（借款借据）载明，借款金额410000元，借款日期2019年6月14日，到期日期2020年6月13日，还款方式为按期结息到期还款，贷款年利率为6.7425%，贷款用途为流动资金。借款到期后，喻浩未按约定偿还本息。重庆农商行长寿支行提交的喻浩欠本息信息载明，截止2020年6月17日止，喻浩尚欠贷款本金410000元，利息（含罚息、复利）19181.43元。另查明，喻浩与周静于2011年9月7日结婚，2017年7月10日离婚。一审法院认为，喻浩、陈德辉、喻素梅与重庆农商行长寿支行签订的《个人最高额循环贷款合同》、《最高额抵押合同》系当事人双方真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，真实合法有效，应受法律保护。重庆农商行长寿支行已依约履行了发放贷款义务，喻浩未按合同约定按时足额还款，其行为已构成违约，现重庆农商行长寿支行要求立即偿还借款本金410000元及利息、罚息、复利，符合法律规定，予以支持。因中国人民银行贷款基准利率标准自2019年8月20日已经取消，故利息应分段计算，即2019年8月20日前按合同约定的利率标准计算，2019年8月20日起至借款本金还清时止的利率按照全国银行间同业拆借中心公布的市场报价利率计算。同时，陈德辉、喻素梅就喻浩借款向重庆农商行长寿支行提供了抵押物作为担保，且双方依法办理了抵押登记，抵押权依法设立。重庆农商行长寿支行要求对抵押物享有优先受偿权，符合法律规定，予以支持。重庆农商行长寿支行要求周静对喻浩的借款承担连带清偿责任，周静辩称其不应承担责任，其签字时不知晓内容，不知晓喻浩的借款情况，借款未用于夫妻共同生活，不构成夫妻共同债务，一审法院认为，周静作为成年人，具有完全民事行为能力，其在个人经营性贷款申请及资料提供表上签名，应承担相应法律责任，该表格中借款人及配偶声明一栏已经明确周静知晓喻浩将向重庆农商行长寿支行借款410000元，且授权喻浩代表其作为贷款的借款人同重庆农商行长寿支行办理与贷款相关的一切手续，由此产生的债务由喻浩、周静承担连带清偿责任。故本案债务应当认定为夫妻共同债务，重庆农商行长寿支行要求周静对借款承担连带清偿责任的诉讼请求，符合合同约定及法律规定，予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第二百零三条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（三）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、喻浩于本判决生效后十日内向重庆农商行长寿支行偿还借款本金410000元及截至2020年6月17日止的利息、罚息、复利（2019年8月20日前的利息，以对应时间阶段尚欠借款本金为基数，按照合同约定以中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮55%计算，罚息按照中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮55%再上浮50%计算，复利以应付未付利息为基数按照罚息标准计算；2019年8月20日起至2020年6月17日止的利息按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮55%计算，罚息按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮55%再上浮50%计算，复利按照罚息标准计算）；二、喻浩于本判决生效后十日内向重庆农商行长寿支行从2020年6月18日起至借款本息还清时止的罚息、复利（罚息以尚欠的借款本金410000元为基数按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮55%再上浮50%计算，复利以应付未付利息为基数按照罚息标准计算）；三、重庆农商行长寿支行就上述债权有权对陈德辉所有的位于长寿区渡舟镇兴业街10幢2-6-1＃房屋（206房地证2005字第01239号）及喻素梅所有的位于长寿区××街道××路××号××幢××房地证2013字第1××8号）房屋以折价或者拍卖、变卖该房屋所得的价款优先受偿；四、周静对喻浩的上述借款本息承担连带清偿责任；五、驳回重庆农商行长寿支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3868.86元，由喻浩、周静、陈德辉、喻素梅负担。本院二审期间，当事人没有提交新证据。本院对一审判决认定的事实予以确认。本院认为，根据双方当事人举示证据及在庭审中发表的意见可得，本案中双方当事人争议在于周静是否应当对案涉借款承担相应的责任。根据重庆农商行长寿支行提交的《个人经营性贷款申请及资料提供表》，其上在“借款人及配偶声明”栏载明：……3.申请人及配偶授权申请人代表本人作为以上贷款的借款人，同贷款人办理与贷款相关的一切手续，包括签订借款主从合同、公证、保险、出具委托书、归还贷款等，由此产生的债务由申请人及配偶承担连带清偿责任。授权时间从本申请表签订之日起到以上贷款本息还清之日止。以上授权不可撤销，在此期间被授权人可以转授权。周静在该表上签字栏内签署姓名。因周静其时系喻浩配偶，且具有完全民事行为能力，应对签署的案涉声明承担相应法律责任。故一审法院判定周静承担相应责任于法有据，本院予以支持。周静认为《个人经营性贷款申请及资料提供表》仅是为尽职调查，但根据该表载明的内容，涵盖贷款人个人情况、婚姻状况、还贷能力等方面，且专设“借款人及配偶声明”，故上诉人对该表性质认识有误，对于该上诉理由本院不予支持。周静认为在该表上签字并非为其独立的意思担保表示，且被上诉人应对相应格式条款做到提示义务，因该表系申请人填报，其内容已做明确展示，周静在该内容下方签字确认，故周静否认该意思表示，但未能举示证据予以证明，该上诉理由本院不予支持。周静认为在贷款合同上没有上诉人的签字确认，故上诉人不应承担相应的责任，因案涉提供表已经载明“申请人及配偶授权申请人代表本人作为以上贷款的借款人，同贷款人办理与贷款相关的一切手续，包括签订借款主从合同、公证、保险、出具委托书、归还贷款等”，故周静未在贷款合同上签字并非其有效的抗辩理由，该上诉理由本院不予支持。综上所述，上诉人的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费7737.72元，由上诉人周静负担。本判决为终审判决。审 判 长  景 象审 判 员  师玉婷审 判 员  郑 鹏二〇二一年三月二十三日法官助理  毕汇林书 记 员  徐成承