文书内容重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书（2021）渝0103民初2427号原告：重庆银行股份有限公司，住所地重庆市渝中区邹容路153号,统一社会信用代码91500000202869177Y。法定代表人：林军，董事长。委托诉讼代理人：陈彦熹，北京盈科（重庆）律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨忱，北京盈科（重庆）律师事务所律师。被告：周长江，男，1986年1月28日生，汉族，住重庆市沙坪坝区。被告：李平，女，1989年7月6日生，汉族，住四川省邻水县。原告重庆银行股份有限公司（以下简称重庆银行）与被告周长江、被告李平信用卡纠纷一案，本院于2021年1月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告重庆银行的委托诉讼代理人陈彦熹、杨忱到庭参加了诉讼，被告周长江、被告李平经本院合法传唤，逾期未到庭应诉。本案现已审理终结。原告重庆银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告周长江、李平立即偿还原告截止2020年8月18日信用卡欠款共计人民币103802.91元，其中欠款本金97886.38元，透支利息3045.23元（含分期手续费），分期提前还款手续费2871.3元；从2020年8月19日起的利息以本金97886.38元为基数按照日息万分之五计算至清偿之日止；2.判令确认原告对被告周长江、李平提供抵押的位于重庆市沙坪坝区的房屋的拍卖、变卖款在前述债权范围内享有优先受偿权；3.本案诉讼费用全部由二被告承担。事实和理由：2019年周长江向重庆银行申请办理信用卡，经重庆银行审查批准，为其办理了信用卡。周长江通过该卡办理了信用卡“安居分”消费分期业务，并以周长江名下所有房屋为“安居分”消费分期业务提供抵押担保。李平向重庆银行出具《共同还款承诺书》，知晓周长江向重庆银行申请信用卡业务事宜，承诺与周长江共同履行还款义务。截至2020年8月18日，周长江累计尚欠103802.91元未给付给重庆银行。被告周长江未作答辩。被告李平未作答辩。经审理查明，2019年12月10日，周长江向重庆银行提交信用卡申请表，申请办理信用卡。该申请表所附信用卡领用合约载明了周长江的非现金交易（不含转账交易）在免息还款期内偿还全部款项的，无需支付非现金交易的利息，免息还款期最长不超过57天，否则应支付透支款项自从记账日至还款到账日的透支利息，透支款项按月计收复利，透支利率为日利率0.05%等内容。周长江在该申请表上签字确认，愿意遵守领用合约的各项规则。随后，重庆银行按约向周长江发放了信用卡。2019年12月10日，周长江向重庆银行提交了《重庆银行信用卡“安居分”消费分期业务申请书》，申请办理重庆银行信用卡“安居分”消费分期业务。同日，李平向重庆银行提交《共同还款承诺书》，载明：李平已经知晓周长江向重庆银行申请信用卡业务事宜，若周长江成功申请该业务，李平将与周长江共同履行还款义务；若在履行共同还款责任过程中发生争议，重庆银行进行诉讼处理的，由重庆银行和持卡人周长江合同签订地有权管辖的人民法院管辖，持卡人周长江的联系地址为李平的送达地址，包括但不限于一审、二审、再审、重审及执行程序，受诉法院向上述约定地址邮寄诉讼文书（材料）即视为对李平送达，李平拒收的，不影响送达效力。2019年12月16日，借款人周长江向贷款人重庆银行提交了《重庆银行信用卡“安居分”划款及现金分期授权书》，并与贷款人重庆银行签订了《重庆银行信用卡“安居分”消费分期借款合同》，约定：重庆银行对周长江的信用卡授予用于分期消费的信用额度100000元，借款期限10年即120期，自2019年12月17日始至2029年12月17日止；周长江授权重庆银行将分期款项划至指定开户行为重庆银行；并按分期手续费年费率8.8%支付分期手续费；还款方式为等额本费还款方式；采用分期收取手续费的，除提前归还未偿还本金外，还需同时一次性归还未分摊本金及已分摊未入账本金3%的手续费；周长江以信用卡作为还款账户，每期应还分期资金及每期应付分期手续费计入信用卡当期账单的最低还款额；周长江在信用卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期应还款金额”，当期应还分期资金可享受免息待遇，否则，重庆银行有权按信用卡章程和领用合约的约定对当期应还分期资金收取利息、复利、违约金及其他相关费用；周长江未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、违约金及其他相关费用任何一项，重庆银行有权提前收回信用卡分期资金额度；本合同借款以周长江、李平名下位于重庆市沙坪坝区的房屋抵押担保；本合同各方一致同意以合同所列地址为本合同项下的通知事项及所涉债务催收、各类仲裁、司法诉讼文书（包括但不限于应诉通知书、起诉状副本、举证通知书、传票等审理、执行阶段的法律文书）的送达地址，上述仲裁、诉讼法律文书通过直接送达、邮寄、电子送达等方式按照上述约定地址送达的，视为当事人签收，受送达人拒收的，不影响送达的效力，相应的不利法律后果由受送达人承担，合同各方如需变更约定的送达地址，应将变更后的送达地址在变更前2日内以书面形式通知合同相对方，未以前述方式通知变更的，原约定送达地址仍为有效送达地址。2019年12月16日，重庆银行与周长江、李平签订了《重庆银行信用卡“安居分”消费分期抵押合同》，约定周长江、李平以其所有的位于重庆市沙坪坝区的房屋为本案“安居分”分期业务贷款设置抵押担保，担保范围为全部分期资金、利息、复利、违约金、分期手续费、损害赔偿金等。重庆银行为重庆市沙坪坝区房屋的抵押权人。2019年12月17日，该抵押办理了抵押登记。2019年12月17日，重庆银行按约向周长江指定的账户发放了本案所涉“安居分”业务借款100000元。嗣后，周长江未按约偿还欠款。重庆银行于2020年8月18日宣布本案“安居分”贷款提前到期，要求周长江提前偿还未摊销本金95710.08元和分期提前还款手续费2871.3元。根据重庆银行提供的欠款构成说明、交易明细等，截至2020年8月18日，周长江尚欠重庆银行信用卡欠款本金97886.38元，透支利息3045.23元（含分期手续费），分期提前还款手续费2871.3元。上述事实，有重庆银行信用卡申请表、重庆银行信用卡（个人卡）领用合约、重庆银行信用卡“安居分”分期业务申请表、重庆银行信用卡“安居分”划款及分期授权书、重庆银行信用卡“安居分”消费分期借款合同、重庆银行信用卡“安居分”消费分期抵押合同、共同还款承诺书、交易明细、欠款构成说明、档案查询结果以及当事人的陈述等载卷为凭，足以认定。本院认为，周长江与重庆银行签订的信用卡领用合约，系双方当事人真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。重庆银行按约向周长江发放了贷款后，理应及时还清欠款，其拖欠未还，已构成违约，应当承担违约责任。周长江应当偿还重庆银行透支本息。关于手续费的问题。本案中，重庆银行主张的透支利息中包含已分摊的分期手续费，已分摊的分期手续费是合同履行期间周长江应支付的费用，该费用实质为利息，因此已分摊的分期手续费即是占用资金的利息，应予支持。而关于分期提前还款手续费，本案所涉纠纷是因借款人逾期未偿还借款，贷款人宣布贷款提前到期，提前收回分期资金而提起的诉讼。双方当事人虽然在合同中约定借款人主动提前还款应支付提前还款手续费，但并未约定贷款人宣布安居分业务贷款提前到期时有权收取提前还款手续费，故在本案中，重庆银行要求周长江支付分期提前还款手续费并无直接的合同依据。重庆银行关于分期提前还款手续费的诉讼请求，本院不予支持。关于重庆银行要求李平对本案债务承担共同还款责任的诉讼请求。李平向重庆银行出具共同还款承诺书，知晓并承诺对周长江向重庆银行申请的信用卡业务承担共同还款责任，故李平应当对本案周长江办理的“安居分”消费分期业务所产生的债务承担共同还款责任。关于抵押房屋的优先受偿权。周长江、李平以其所有的房屋为本案所涉贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权人为重庆银行。该抵押登记符合法律规定，抵押登记合法有效，故重庆银行对该房屋依法享有优先受偿权。被告周长江、被告李平经本院合法传唤，逾期未到庭应诉，本院依法缺席判决。据此，依照《中华人民共和国民法典》第四百六十五条、第五百七十七条、第六百七十六条、第三百九十四条、第一千零六十四条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告周长江、被告李平在本判决生效之日起十日内偿还原告重庆银行股份有限公司截至2020年8月18日信用卡欠款本金97886.38元，利息3045.23元（含分期手续费）；并支付自2020年8月19日起至欠款清偿之日止，以本金97886.38元为基数按照日息万分之五计算的利息；二、重庆银行股份有限公司对被告周长江、被告李平所有的位于重庆市沙坪坝区的房屋享有优先受偿权；三、驳回原告重庆银行股份有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案减半收取案件受理费1188元，由被告周长江、李平承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员 谢明光二〇二一年三月四日法官助理 杨 丁书 记 员 张楠楠