重庆市渝北区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）渝0112民初30339号 原告：重庆市猪八戒宜创小额贷款有限公司，住所地重庆市北部新区青枫北路**（拓展区**凤凰**第**），统一社会信用代码91500000MA5U68FR4G。 法定代表人：阳军，执行董事。 委托诉讼代理人：宋福文，重庆钦天律师事务所律师。 委托诉讼代理人：曾严，重庆钦天律师事务所实习律师。 被告：黄雷，男，1989年12月10日出生，汉族，住重庆市合川区。 原告重庆市猪八戒宜创小额贷款有限公司（以下简称猪八戒宜创小贷公司）与被告黄雷小额借款合同纠纷一案，本院于2020年10月23日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告猪八戒宜创小贷公司的委托诉讼代理人宋福文、曾严到庭参加了诉讼，被告黄雷经本院传票传唤，到期后无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告猪八戒宜创小贷公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即偿还原告借款本金13617.49元，截至2020年1月5日的利息1252.81元；2.判令被告向原告支付罚息（自2020年1月6日开始，以剩余借款本金13617.49元为基数按年利率24%的标准计算支付本清为止）；3.判令被告向原告支付复利（自2020年1月6日开始以未还利息1252.81元为基数按年利率24%的标准计算至本清为止）；4.判令被告承担本案案件受理费、保全费等全部诉讼费用。事实与理由：被告通过“小也云贷”网络借款服务平台向原告猪八戒宜创小贷公司申请借款，双方于2019年7月8日通过电子签名的方式签订了《个人消费借款合同》。借款合同约定：原告向被告发放贷款人民币27235元，贷款期限为2019年7月8日至2020年1月5日，共6期，日利率0.05%（年利率18.25%）。每月5日还款，还款方式为每月等额还本，按月支付利息，按月支付1.1%的手续费。若被告未按约定偿还贷款的，原告按日利率0.067%（年利率24.455%）向被告计收逾期利息。2019年7月8日，原告依据合同约定通过第三方连连通电子支付有限公司向被告指定交易对象李健名下银行账户发放了贷款共计27235元。被告偿还了3期后，从2019年11月5日开始逾期未还款，原告多次催收未果。截至2020年1月5日贷款到期日，被告拖欠本金13617.49元，利息1252.81元，手续费898.77元。自2020年1月6日开始，被告应当以剩余贷款本金13617.49元为基数按年利率24%的标准支付罚息至本清为止；自2020年1月6日开始，被告应当以未还利息1252.81元为基数按24%的标准计收复利至本清为止。 被告黄雷未作书面答辩。 被告黄雷在举证期限内，未向本院举示证明其反驳意见的证据，视为自动放弃举证的权利。 本案在审理中，被告黄雷经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其自动放弃质证、陈述最后意见的权利。 原告围绕自己的诉讼请求，举示了如下证据：证1、《个人消费借款合同》及附件，拟证明原、被告之间借款合同依法成立，合法有效，合同对借款本金、借款利率、罚息利率、还款期限和方式、违约责任、争议解决方式均有明确约定。证2、连连银通电子支付凭证，拟证明原告按合同约定于2019年7月8日通过连连银通向被告指定的账户转账27235元。证3、连连银通电子支付有限公司支付许可证，拟证明连连银通公司具有国家认证的支付牌照，能办理支付业务。证4、还款明细及逾期明细，拟证明被告从2019年11月5日开始逾期未偿还任何款项。证5、用户服务协议及隐私政策、小也云国际顶级贷域名证书、国际域名注册证书、被告注册信息，拟证明小也云贷服务是指重庆小也科技有限公司通过小也云贷app为原被告签订借款合同提供撮合服务及网络服务。证6、重庆世乐投资有限公司与杭州天谷信息科技有限公司签订《软件产品技术服务协议》，拟证明重庆世乐投资有限公司为原告提供运营平台，猪八戒金融向杭州天谷信息科技有限公司购买了相关电子签名服务。证7、杭州天谷信息科技有限公司电子签服务资质证书、营业执照、商业密码产品生产定点单位证书、商业密码产品销售许可证、商业秘密产品型号证书、计算机信息系统安全专用产品销售许可证，拟证明杭州天谷信息科技有限公司是符合国家法律规定的具有电子认证服务资格的公司，其具备为原、被告提供电子签名服务的资质。证8、电子认可服务许可证、商业秘密产品销售许可证、电子认证服务说明，拟证明中金金融认证中心有限公司具备电子认证资质，授权原告开展电子认证服务。证9、猪八戒网电子合同查验过程视频及结果，拟证明本案《个人消费借款合同》中原、被告的签名信息自签署以来从未被篡改，真实合法有效。 原告对举示的证据提供了原件或与原件核对无误的复印件，本院对原告举示的上述证据的三性予以确认，并在卷佐证。 根据原告举示的证据以及庭审中的陈述，本院认定以下事实：2019年7月8日，在“小也云贷”（域名：xiaoye365.com）网络借款服务平台的撮合下，原告（贷款人）与被告（借款人）网签了(域名：zbj.com)《个人消费借款合同》（合同编号：BC201907081610240248192）一份，合同主要约定被告向原告借款27235元，借款期限自2019年7月8日起至2020年1月5日止，借款用途为消费，本合同项下贷款手续费按期收取，各期分期手续费依照下述方式规定并收取：甲方申请期限内各期分期手续费费率为合同金额的1.1%合计6.6%，金额为898.77元；自贷款发放之日起按日息0.05%利率计收合同金额至首个还款日之间的利息，如甲方首个还款日足额还款，乙方对利息全额减免；乙方对甲方到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至甲方清偿本息为止；本合同逾期利率为日息0.067%确定；本合同项下的贷款采用受托支付方式进行支付，即乙方根据借方的支付委托，将贷款资金划付给符合合同约定用途的甲方指定交易对象，甲方委托乙方将本合同项下借款27235元按照以下账户信息划入甲方指定交易对象的账户：账户名称：李健，开户行：中国建设银行，账号：62170037600********；本合同下借款期限为3期的，按4:3：3的比例按期向乙方支付本金，本合同下借款期限大于3期的，每月等额偿还借款本金，每各期待还本金=本合同金额÷期限（月数）；本合同项下还款日为每月5日，但首次还款日为放款日的次月5日，借款到期时利随本清；若借款人逾期还款贷款人有权宣布本合同项下的借款提前到期并要求甲方赔偿乙方为行使权利而支付的诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、评估费、拍卖费、差旅费、律师费及其他实现债权的费用；本合同由第一部分和第二部分共同构成，本合同附件是本合同不可分割的组成部分，与本合同正文具有同等的法律效力；因履行合同发生争议由乙方住所地人民法院管辖。该《个人消费借款合同》附件一系《委托支付函》，载明：“重庆市猪八戒宜创小额贷款有限公司：本人黄雷于2019年7月8日与贵公司签订了《个人消费借款合同》（合同编号：BC201907081610240248192），借款金额27235元，现将借款金额的支付授权委托如下：委托贵司将应发放至本人的款项直接支付至本人应向李健支付的货款27235元，在贵司完成前述款项的支付后，贵司在借款合同中的放款义务视为已完成。本人承诺：上述委托支付不改变本人与贵公司在借款合同中的借贷关系和其他权利义务约定，本人自愿承担此次委托支付存在的风险及可能引发的法律责任。” 2019年7月8日，原告通过网络支付平台连连支付向被告指定的李健中国建设银行账户（尾号1913）转账97354元,其中包含《个人消费借款合同》项下的借款本金27235元。原告在向本院提交的《情况说明》中称：2019年7月8日，原告对黄雷等借款人共6人发放贷款共计97354元，以上贷款为集中放款，受托发放给借款人的供货商重庆玥枫顺生物科技有限公司的负责人李健。 原告举示的《还款明细表及逾期明细表》显示，被告黄雷贷款本金27235元，被告在2019年8月5日偿还了第一期借款本金4539.17元及手续费299.59元；在2019年9月5日偿还了第二期借款本金4539.17元及手续费299.59元；在2019年10月5日偿还了第三期借款本金4539.17元及手续费299.59元。现余借款本金13617.49元及截止2019年11月19日的利息1252.81元、手续费898.77元未还。 本院认为，原告与被告网签的《个人消费借款合同》及附件所使用的数据电文满足法律、法规规定的形式要求，是双方当事人的真实意思表示，内容不违背法律、行政法规的强制性规定，合法有效。双方当事人均应当按照合同约定行使权利，履行义务。原告已经按照合同约定向被告指定的账户发放了借款，被告未按约还款已构成违约，其应当承担偿还剩余借款本金并支付相应利息、罚息、复利等民事责任。 关于原告主张的利息、罚息、复利，庭审中，原告自认被告在2019年8月5日偿还了第一期借款本金4539.17元及手续费299.59元；在2019年9月5日偿还了第二期借款本金4539.17元及手续费299.59元；在2019年10月5日偿还了第三期借款本金4539.17元及手续费299.59元，现余借款本金13617.49元未还，本院对此予以确认。经核算，被告已经支付的利息（手续费），符合《个人消费借款合同》的约定，也未超过法律保护的最高上限，不需抵扣本金。故对原告要求被告偿还剩余借款本金13617.49元的诉讼请求，本院予以支持。因原告系由重庆金融监管部门监管的小额贷款公司，其主张的利息、罚息、复利总和超过了按照年利率24%计算的利息金额，超过部分法律不予保护。故结合原告的诉讼请求，本院对原告主张的利息部分（利息、罚息、复利）调整为以13617.49元为基数，自2019年10月6日起，按照年利率24%的标准计算至本清为止。对原告主张中超出上述标准的利息、罚息、复利部分，本院不予支持。 被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。其未到庭向本院说明未按约定归还借款本息的理由，也未向本院举示相关证据，是被告自由处分民事权利和诉讼权利的行为，视为其对权利的放弃，应依法承担未举证、质证的不利后果。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告黄雷于本判决生效之日起七日内，偿还原告重庆市猪八戒宜创小额贷款有限公司借款本金13617.49元; 二、被告黄雷于本判决生效之日起七日内，支付原告重庆市猪八戒宜创小额贷款有限公司利息（以13617.49元为基数自2019年10月6日起，按照年利率24%的标准计算至本清为止）； 三、驳回原告重庆市猪八戒宜创小额贷款有限公司的其他诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费104.38元（已减半收取），由被告黄雷负担。 本判决为终审判决。 审判员  王利萍 二〇二一年三月十六日 书记员  王 丽