文书内容重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书（2021）渝0103民初1506号原告：平永会，女，汉族，1988年9月15日出生，住四川省合江县福宝镇。委托诉讼代理人：龙双燕，重庆含宪律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘朝亚，重庆含宪律师事务所实习律师。被告：吴雪莲，女，汉族，1976年9月24日出生，住重庆市渝中区。被告：蒋云萍，女，汉族，1985年7月5日出生，住重庆市渝北区。被告：马彪，男，汉族，1975年8月3日出生，住重庆市渝北区。原告平永会与被告吴雪莲、被告蒋云萍、被告马彪民间借贷纠纷一案，本院于2021年1月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平永会及其委托诉讼代理人龙双燕、刘朝亚到庭参加诉讼，被告吴雪莲、被告蒋云萍、被告马彪经本院依法传唤无正当理由未到庭应诉。本案现已审理终结。原告平永会向本院提出诉讼请求：1、吴雪莲、蒋云萍、马彪偿还平永会借款本金276435.15元，并支付以尚欠借款本金276435.15元为基数，自2019年5月31日起至全部借款付清之日止，按照年利率15.4%计算的逾期罚息及违约金;2、平永会有权在上述第一项债权范围内对吴雪莲、蒋云萍所有的位于重庆市江北区鸿恩路某房屋拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；3、本案受理费由吴雪莲、蒋云萍、马彪负担。事实与理由：2018年12月25日，吴雪莲、蒋云萍、马彪与平永会签订《最高额抵押借款合同》，约定吴雪莲、蒋云萍、马彪将位于重庆市江北区鸿恩路某房屋作为借款担保向平永会申请抵押借款，平永会核定的借款额度为300000元，借款额度的有效期自2018年12月27日起至2023年12月27日止，吴雪莲、蒋云萍、马彪使用借款额度需签订单笔的用款协议约定利率和还款方式，吴雪莲、蒋云萍、马彪未按约定期限归还借款本金和利息，平永会有权要求借款提前到期并处置抵押财产。前述抵押房产依法办理了抵押登记。同日，吴雪莲、蒋云萍、马彪与平永会签订《用款协议》，约定借款本金250000元，借款利息为月利率1%，借期36个月并按照等额本息方式每月分期还款。上述合同签订后，平永会先后于2018年12月27日、2019年1月2日向吴雪莲转账支付借款合计250000元。2019年4月30日，吴雪莲与平永会签订《用款协议》，约定借款50000元，借款利息为月利率3%，于2019年5月30日归还。该协议签订当日，平永会将借款50000元转账支付至吴雪莲个人账户。嗣后，吴雪莲、蒋云萍、马彪未按期还本付息，故平永会提起本案诉讼。被告吴雪莲、被告蒋云萍、被告马彪均未应诉答辩。本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年12月25日，平永会（出借人、抵押权人）与吴雪莲（借款人、抵押人）、蒋云萍（借款人、抵押人）、马彪（借款人）共同签订《最高额抵押借款合同》，主要约定：吴雪莲、蒋云萍、马彪因融通资金向平永会借款，吴雪莲、蒋云萍、马彪将位于重庆市江北区鸿恩路191号20幢2单元4-2的房屋作为担保抵押给平永会；平永会核定吴雪莲、蒋云萍、马彪的借款额度为30万元，在额度有效期内，吴雪莲、蒋云萍、马彪可持续、循环使用该借款额度，吴雪莲、蒋云萍、马彪使用借款额度需要逐笔申请并签订单笔的《用款协议》；借款额度的有效期为5年，自2018年12月27日起至2023年12月27日止，即该借款额度下的所有贷款到期日均不能超过2023年12月27日；借款额度项下的所有贷款利率为固定利率，单笔贷款的利率和还款方式由《用款协议》确定；担保范围为借款本金及资金占用费、违约金、损害赔偿金和实现担保债权的费用（包括但不限于诉讼费或仲裁费、律师费、财产保全费、评估费、拍卖费、财产保管费、执行费、差旅费等）；吴雪莲、蒋云萍、马彪未按约定期限归还借款本金和利息，平永会有权利单方决定借款提前到期并有权处置抵押财产；吴雪莲、蒋云萍、马彪未按约定按时足额还本付息的，平永会有权另外按照日万分之二收取逾期罚息；吴雪莲、蒋云萍、马彪若出现任意一项违约，吴雪莲、蒋云萍、马彪除向平永会偿还借款本息外，还应按借款总额的3%的比例向平永会支付违约金。上述合同签订次日，平永会及吴雪莲、蒋云萍就前述合同约定的抵押房产办理了抵押登记，《不动产登记证明》证号为（2018）江北区不动产证明第0012XXXXX号。2018年12月25日，平永会（出借人）与吴雪莲、蒋云萍、马彪（共同借款人）共同签订《用款协议》，主要约定：鉴于吴雪莲、蒋云萍、马彪向平永会申请的借款额度已获平永会批准同意，双方于2018年12月25日签署了最高额抵押借款合同，平永会同意在额度限额和有效期内支付本笔借款。借款金额25万元；借款期限为36个月，自2018年12月27日至2021年12月27日，如借款支付日期与上述约定日期不一致，以银行转账凭证的发生日期为准；借款利率为月利率1%，有关逾期罚息即违约金的计算依最高额抵押借款合同的约定履行；吴雪莲、蒋云萍、马彪指定平永会将借款划入吴雪莲工商银行账户（账号62220831000012XXXXX）；还款方式为按36个月等额本息方式计算每月分期还款额，到期日归还剩余本息，借款期内每月27日为双方约定的还款日。2018年12月27日，平永会向上述《用款协议》指定的吴雪莲收款账户转账支付借款200000元；2019年1月2日，平永会向上述《用款协议》指定的吴雪莲收款账户转账支付借款50000元。合计250000元。上述借款发生后，吴雪莲陆续向平永会转账还款，具体包括：2019年1月28日8203.58元、2019年2月28日3328.58元、2019年3月11日5000元、2019年4月3日8603.58元。2019年4月30日，平永会与吴雪莲签订《用款协议》，主要约定：鉴于吴雪莲向平永会申请的借款额度已获平永会批准同意，双方于2018年12月25日签署了最高额抵押借款合同，经吴雪莲申请，平永会同意在额度限额和有效期内支付本笔借款。借款金额50000元；借款期限为1个月，自2019年4月30日至2019年5月30日；借款利率为月利率3%，有关逾期罚息即违约金的计算依最高额抵押借款合同的约定履行；吴雪莲指定平永会将借款划入吴雪莲工商银行账户（账号62220831000012XXXXX）；还款方式按月付息，到期还本，每月30日为付息日；吴雪莲未按期足额偿还借款或利息，吴雪莲除支付借款本金及利息、逾期利息外，平永会还有权收取借款本金3%的违约金。该《用款协议》签订当日，平永会向吴雪莲上述指定收款账户转账支付借款50000元。嗣后，吴雪莲、蒋云萍、马彪未按约还本付息，平永会遂于2020年11月30日向本院提起本案诉讼。另查明，以上《最高额抵押借款合同》及《用款协议》均约定双方确认合同中列明的通讯地址为双方送达法律文书的通讯地址及联系人。其中，吴雪莲的送达地址为重庆市江北区鸿恩路、联系电话为186233XXXXX；蒋云萍的送达地址为重庆市渝北区吉兴路、联系电话为151239XXXXX；马彪的送达地址为重庆市渝北区吉兴路、联系电话为139083XXXXX。审理中，平永会还提交了以下证据：1、手机号码138833XXXXX关联查询微信账号昵称为“平永会”的查询页面截屏；2、手机号码186233XXXXX关联查询微信账号昵称为“莲莲”的查询页面截屏；3、以上两组微信账号的往来信息截屏。拟证明：平永会通过微信向吴雪莲催收欠款本息，吴雪莲对欠款事实无异议并承诺还款。针对2019年4月30日的借款50000元，平永会于2019年6月27日向吴雪莲主张先支付每月应付利息1500元，后吴雪莲于2019年7月1日、2019年8月1日、2019年10月15日通过微信向平永会支付三笔利息，每笔均为1500元。审理中，平永会陈述：1、2018年12月25日用款协议所涉250000元借款系吴雪莲、蒋云萍、马彪为共同借款人；2019年4月30日用款协议所涉50000元借款系吴雪莲个人借款。2、针对2018年12月25日用款协议所涉250000元借款，因双方当事人在核算每月等额本息的还款数额时简单运用了银行贷款计算器工具且没有实际区分该笔250000元借款的实际支付时间，现平永会自愿按照月利率1%的标准，以250000元为基数，自2019年1月2日起逐月计算应付利息。按此标准核算吴雪莲自2019年1月28日至2019年4月3日期间的各笔已还款，超出部分充抵本金。3、平永会于2019年6月27日通过微信向吴雪莲主张先支付50000元借款的每月应付利息1500元，后吴雪莲陆续通过微信向平永会支付三笔款项，每笔均为1500元。该三笔款项性质应系双方达成一致为吴雪莲针对50000元借款所支付的利息。本院认为，合法的借贷关系受法律保护。2018年12月25日《最高额抵押借款合同》、《用款协议》及2019年4月30日的《用款协议》均为各方当事人的真实意思表示，并未违反法律法规的规定，应属有效。平永会已按约履行完毕以上两份《用款协议》约定的出借义务，则各《用款协议》项下的债务人应当按约承担还款责任。2018年12月25日《用款协议》中吴雪莲、蒋云萍、马彪为共同借款人，但2019年4月30日《用款协议》的借款人仅为吴雪莲。平永会在审理中亦明确陈述2019年4月30日《用款协议》项下借款系吴雪莲的个人借款而非吴雪莲、蒋云萍、马彪的共同借款。虽然2019年4月30日《用款协议》中关于借款缘由的表述亦为基于《最高额抵押借款合同》中所获得的借款额度，但平永会并未举证证明其与吴雪莲签订的该份用款协议得到了蒋云萍、马彪的授权或追认，故本院无法认定2019年4月30日《用款协议》对蒋云萍、马彪具有约束力。因此，以上两份《用款协议》形成了各自独立的借款法律关系，平永会要求吴雪莲、蒋云萍、马彪对以上两份《用款协议》所涉共计300000元借款债务承担共同还款责任的诉讼请求缺乏事实和法律依据，本院不予采纳。吴雪莲、蒋云萍、马彪各自应承担的还款责任范围应当以对各自有约束力的《用款协议》为准。考虑到吴雪莲系以上两份《用款协议》的借款人，为减少当事人诉累，本案可就以上两份《用款协议》所涉债务一并作出审查处理。现吴雪莲、蒋云萍、马彪未按2018年12月25日《用款协议》的约定按期偿还借款本息已构成违约，平永会有权提前宣告全部借款提前到期，吴雪莲、蒋云萍、马彪理应承担相应的还款责任；吴雪莲未按2019年4月30日《用款协议》约定的还款期限履行还款义务构成违约，理应承担相应的还款责任。关于吴雪莲各笔已还款的性质问题。首先，针对吴雪莲于2019年1月28日至2019年4月3日期间偿还的4笔款项。该4笔还款均发生于2019年4月30日《用款协议》签订之前，则应当认定系针对2018年12月25日《用款协议》所涉250000元借款所履行的还款。审理中，平永会仅要求以借款本金250000元为基数，按照月利率1%的标准，自2019年1月2日起计算应付利息，并以此标准核算吴雪莲上述4笔还款，超出部分冲抵借款本金。该利息主张系平永会对自身权益的处分，不违反法律法规的规定，亦未加重吴雪莲、蒋云萍、马彪的负担，本院予以确认。按此标准对应核算上述4笔还款后，针对2018年12月25日《用款协议》所涉250000元借款，截至2019年4月3日，吴雪莲、蒋云萍、马彪尚欠平永会借款本金232173.49元。其次，针对平永会自认吴雪莲于2019年7月1日、2019年8月1日、2019年10月15日通过微信转账偿还的3笔款项。审查平永会提交的手机号码关联查询微信账号截屏可以发现，其用于关联查询的手机号码186233XXXXX系吴雪莲在《最高额抵押借款合同》及《用款协议》中确认的联系方式，则在未有反证的情况下，本院对以上平永会提交的微信证据予以采信。在上述微信对话中平永会于2019年6月27日作出要求吴雪莲先支付50000元借款的每月应付利息1500元的意思表示，随后即发生了吴雪莲通过微信转账方式连续支付3笔款项每笔1500元的事实。结合2019年4月30日《用款协议》的约定，吴雪莲应按照月利率3%的标准支付利息，即每月利息额为1500元。该利息计算标准未超过年利率36%，应属有效。以上平永会自认吴雪莲通过微信转账支付的3笔款项与该用款协议约定的利息标准一致，应属吴雪莲按约支付的2019年5月1日起至2019年7月31日期间的借款利息，不存在折抵本金的情况。关于吴雪莲、蒋云萍、马彪各自还应承担的还款责任问题。针对2018年12月25日《用款协议》所涉250000元借款：如前所述，截至2019年4月3日，吴雪莲、蒋云萍、马彪尚欠平永会借款本金232173.49元，吴雪莲、蒋云萍、马彪理应承担共同还款责任。审理中，平永会未举证证明其在提起本案诉讼前曾以其他方式向吴雪莲、蒋云萍、马彪宣布贷款提前到期，则平永会于2020年11月30日提起本案诉讼可视为其宣布借款提前到期。因此，自2019年4月4日起至2020年11月30日止，吴雪莲、蒋云萍、马彪仍应以尚欠借款本金232173.49元为基数，按照月利率1%的标准支付利息；自2020年12月1日起，吴雪莲、蒋云萍、马彪应支付以尚欠借款本金232173.49元为基数计算的逾期利息及违约金。用款协议中对逾期利息及违约金的计算标准已超过法律规定，现平永会请求按照年利率15.4%标准计算逾期利息及违约金，该利息计算标准不违反法律规定亦未加重吴雪莲、蒋云萍、马彪的负担，本院予以认可。针对2019年4月30日《用款协议》所涉50000元借款：如前所述，吴雪莲已结清截至2019年7月31日的利息，尚欠借款本金50000元逾期未还款，则吴雪莲应偿还借款本金50000元并自2019年8月1日起支付逾期利息及违约金。用款协议中对逾期利息及违约金的计算标准已超过法律规定，现平永会请求按照年利率15.4%标准计算逾期利息及违约金，该利息计算标准不违反法律规定亦未加重吴雪莲的负担，本院予以认可。综上，吴雪莲、蒋云萍、马彪还应共同偿还平永会借款本金232173.49元，并支付以借款本金232173.49元为基数，自2019年4月4日起至2020年11月30日止，按照月利率1%计算的利息以及以借款本金232173.49元为基数，自2020年12月1日起至前述借款本金付清之日止，按照年利率15.4%计算的逾期利息及违约金。另，吴雪莲还应偿还平永会借款本金50000元，并支付以借款本金50000元为基数，自2019年8月1日起至该笔借款本金付清之日止，按照年利率15.4%计算的逾期利息及违约金。对平永会超出部分诉讼请求，本院不予支持。关于平永会主张的抵押权优先受偿问题。如前所述，2018年12月25日《用款协议》所涉250000元借款系吴雪莲、蒋云萍、马彪作为共同借款人基于2018年12月25日《最高额抵押借款合同》共同向平永会申请的借款额度，则平永会有权在2018年12月25日《用款协议》项下的债权范围内对抵押财产拍卖、变卖所得价款依法享有优先受偿权；而2019年4月30日《用款协议》所涉50000元借款系吴雪莲个人借款，并非吴雪莲、蒋云萍、马彪共同意思表示形成的借款债务，进而本院无法认定该笔借款系吴雪莲、蒋云萍、马彪作为共同借款人基于2018年12月25日《最高额抵押借款合同》向平永会申请的借款额度，因此，该笔借款不应属于2018年12月25日《最高额抵押借款合同》的担保范围，平永会对该笔借款不享有抵押权。应当指出，平永会与吴雪莲、蒋云萍、马彪在最高额抵押借款合同及用款协议中明确约定了诉讼文书送达地址，本院在受理本案后，已按照前述吴雪莲、蒋云萍、马彪确认的送达地址向其邮寄了开庭传票、起诉状及证据副本等应诉手续，但该邮寄的应诉手续被退回，应视为已完成了对吴雪莲、蒋云萍、马彪的送达手续。经本院合法传唤，逾期未到庭应诉，视为其放弃民事诉讼权利，本院依法可以缺席判决。综上所述，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定>》第一条，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零六条、第二百零六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（法释[2020]17号，2020年8月18日修正，自2020年8月20日起施行）第三十条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告吴雪莲、被告蒋云萍、被告马彪在本判决生效后十日内偿还原告平永会借款本金232173.49元，并支付以借款本金232173.49元为基数，自2019年4月4日起至2020年11月30日止，按照月利率1%计算的利息以及以借款本金232173.49元为基数，自2020年12月1日起至前述借款本金付清之日止，按照年利率15.4%计算的逾期利息及违约金；二、原告平永会在前述第一项债权范围内对被告吴雪莲、被告蒋云萍、被告马彪提供抵押担保的位于重庆市江北区某房产折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；三、被告吴雪莲在本判决生效后十日内偿还原告平永会借款本金50000元，并支付以借款本金50000元为基数，自2019年8月1日起至前述借款本金付清之日止，按年利率15.4%计算的逾期利息及违约金；四、驳回原告平永会的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取计2723元，其中2300元由被告吴雪莲、被告蒋云萍、被告马彪共同负担，剩余423元由被告吴雪莲负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员 曹潇潇二〇二一年三月十日法官助理 任广慧书 记 员 彭 蔚