贵州省黔南布依族苗族自治州中级人民法院 民 事 判 决 书 （2021）黔27民终713号 上诉人（原审被告）：赵井，女，1969年8月17日生，汉族，贵州，住贵州省瓮安县。 委托诉讼代理人：潘吉刚，男，1978年9月10日生，水族，贵州省人，住贵州省水族自治县，系赵井之夫。 被上诉人（原审原告）：中国邮政储蓄银行股份有限公司瓮安县支行，住所地贵州省黔南布依族苗族自治州瓮安县瓮水办事处红军路“锦美·时代广场”2号楼一楼右外侧。 负责人：王秋雄，该支行行长。 委托诉讼代理人：张建军，贵州黔鹰律师事务所律师。 上诉人赵井因与被上诉人中国邮政储蓄银行股份有限公司瓮安县支行（以下简称瓮安邮政银行）信用卡纠纷一案，不服贵州省瓮安县人民法院（2020）黔2725民初3691号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年2月19日立案后，依法组成合议庭，于2021年3月31日公开开庭进行了审理。上诉人赵井及其委托诉讼代理人潘吉刚，被上诉人瓮安邮政银行委托诉讼代理人张建军到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 赵井上诉请求：1、撤销原判，依法改判或将本案发回重审；2、上诉费由瓮安邮政银行承担。事实和理由：一、一审支持瓮安邮政银行的费用中13856.96元明显过高，且具体费用的构成及计算方式不清。本案的额度只有46000元，除了产生相应利息之外，无其他费用；二、利息的计算方式，违反了《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》中关于年费、取现手续费不得计收利息的明确规定。 瓮安邮政银行二审辩称，一审中瓮安邮政银行主张的分期手续费、违约金等费用，是计费系统按照双方签订的信用卡合约及收费标准由计费系统自动生成，对于费用及利息的具体参数明细在一审中瓮安邮政银行已提供赵井信用卡消费及费用明细表予以证实。对于律师费用在一审中瓮安邮政银行已提供委托代理合同、增值税发票予以证实。根据信用卡卡合约第三条第一款规定，赵井上诉称年费等费用一并计算利息并不存在。 瓮安邮政银行向一审法院请求：1、判令赵井向瓮安邮政银行偿还信用卡透支本金40331.12元、费用13856.96元，及计至全部清偿之日止的利息（利息暂计至2020年8月5日为2532.35元，后续利息按日利率万分之五计收至全部本息还清之日止），至2020年8月5日总欠款金额为56720.43元；2、本案诉讼费、律师费、公告费等为实现债权所支出的费用由赵井承担。 一审法院认定事实：2017年2月7日，赵井向瓮安邮政银行提交《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》，在该表中书写“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”并签名，表示充分理解并愿意遵守《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》、《中国邮政储蓄银行信用卡收费项目及标准》、《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》的全部内容。该《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》的背面就是《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》、《中国邮政储蓄银行信用卡收费项目及标准》、《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程部分条款》等内容，约定了信用卡的重要提示、申领、使用、利息及费用、账单、还款、收费标准、利息计算、违约责任等内容。《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》中约定：如果赵井未能在到期还款日（含）之前全额还款的，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息至偿还全部欠款为止；日利率0.036%-0.05%（参考年利率为12.775%至18.25%），按月计收复利；若无特别通知，则利息按日利率万分之五计收；取款应按交易金额的一定比例缴纳手续费；瓮安邮政银行有权向赵井收取年费；滞纳金按最低还款额未还部分的5%计收；未在到期还款日全额偿还最低还款额的，赵井除支付利息外，还须按照最低还款额未偿还部分的5%支付违约金；分期还款要支付费用；瓮安邮政银行有权依据国家有关规定及业务需要时对《章程》、信用卡收费项目及标准、信用卡使用指南、产品权益及服务规则进行调整，通过瓮安邮政银行网站对外公示后执行并适用于本协议，无须另行通知赵井；如有需要，瓮安邮政银行将在公告前报经有关金融管理部门核准或备案。信用卡的所有收费项目及标准，均以瓮安邮政银行公告为准；该合约所涉及约定方式指邮储银行门户网站、电话、短信或邮件等方式，瓮安邮政银行有权根据上述约定方式自主选择；赵井须在账单上指定的到期还款日（含）之前缴纳年费及各项费用；瓮安邮政银行因催收欠款和实现债权而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、公证费等款项应由赵井承担；等等。依赵井的申请，瓮安邮政银行核准并向赵井发放了卡号为51×××04的信用卡，信用额度为人民币46000元。赵井激活该信用卡后，多次使用该信用卡进行取现、消费等交易，但未依约按时偿还本金及支付利息。截至2020年8月5日，赵井的欠款已经逾期12期、350天未还，差欠瓮安邮政银行信用卡透支本金40331.12元、费用13856.96元、利息2532.35元，共计56720.43元未付。瓮安邮政银行催收未获，遂于2020年10月14日诉至一审法院，提出前述诉讼请求、事实与理由，产生律师费8508.06元。一审庭审中，瓮安邮政银行陈述因赵井已逾期超过7期未还款，欠款7期后已经停止计息，今后不会再产生费用。 一审法院认为，赵井向瓮安邮政银行申请信用卡时，已通过书写“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”并签名，明确表示知悉并全面理解合约的内容，瓮安邮政银行与赵井之间的信用卡合同关系成立并有效。现赵井欠瓮安邮政银行截至2020年8月5日止的信用卡透支本金、费用、利息共计56720.43元未付。根据《中华人民共和国合同法》第六十条“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务”、第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”、第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”之规定，瓮安邮政银行要求赵井偿还信用卡透支本金、费用、利息共计56720.43元并承担律师费8508.06元有理，予以支持。瓮安邮政银行陈述后期不再产生利息，故其诉请2020年8月5日之后的后期利息，不予支持。瓮安邮政银行诉请中除案件受理费、律师费之外的公告费等为实现债权所支出的费用，因未实际产生，对此不予支持。赵井经一审法院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”之规定，本案可以缺席判决，赵井应承担缺席判决带来的法律后果。为此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决：一、赵井于判决生效之日起十五日内偿还瓮安邮政银行截至2020年8月5日止差欠的信用卡透支款本金、费用、利息共计人民币五万六千七百二十元四角三分；二、赵井于判决生效之日起十五日内给付瓮安邮政银行律师费人民币八千五百零八元零六分；三、驳回瓮安邮政银行的其余诉讼请求。案件受理费减半收取609元，由赵井负担。 本案二审期间，当事人未提交新证据。二审查明事实与一审查明事实一致。 本院认为，赵井与瓮安邮政银行之间签订了《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》，该申请表背面载明了《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》、《中国邮政储蓄银行信用卡收费项目及标准》、《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程部分条款》等内容，赵井签字确认已阅读，充分了解和知悉该信用卡相关信息，并同意遵守上述协议内容。双方形成持卡人与发卡行之间的信用卡合同关系，上述协议反映双方真实意思表示，合法有效，合同当事人应当按照合同约定行使权利和履行义务。赵井在透支款项后未能依据合约的约定按时向瓮安邮政银行履行还款义务及支付相关费用，已构成违约，依法应承担迟延履行的违约责任。经核，本案《领用合约》关于计息和各项收费标准的约定并未超出中国人民银行《银行卡业务管理办法》和中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》的规定。一审据此认定由赵井偿还瓮安邮政银行信用卡欠款并按照信用卡合同的约定支付透支利息、滞纳金及其他费用，并无不当。关于律师费问题，根据瓮安邮政银行与代理律师签订的《委托代理合同》约定，律师费按照代理实际追回信用卡欠款金额的15%作为收费标准收取，属于风险代理。而风险代理律师费得到支持的条件之一为签订《委托代理合同》并实际支付律师费。经查明，本案律师费需要根据案件实际追回的金额按比例进行支付，处于不确定状态，且并未实际支付。故，律师费不宜在诉讼中一并支持，可待实际发生后另行主张。故瓮安邮政银行主张的律师费，本院不予支持。 综上，上诉人赵井的上诉请求部分成立。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下： 一、维持（2020）黔2725民初3691号民事判决第一项； 二、撤销（2020）黔2725民初3691号民事判决第二、三项； 三、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司瓮安县支行其他诉讼请求。 一审案件受理费609元，由赵井负担559元，中国邮政储蓄银行股份有限公司瓮安县支行负担50元；二审案件受理费1218元，由上诉人赵井负担1000元，中国邮政储蓄银行股份有限公司瓮安县支行负担218元。 本判决为终审判决。 审判长  刘国红 审判员  倪 安 审判员  袁丽娟 二〇二一年三月三十一日 法官助理陈艳 书记员齐雯