湖南省岳阳市岳阳楼区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）湘0602民初330号 原告：中国工商银行股份有限公司岳阳分行，营业场所：岳阳市岳阳楼区南湖大道337号，统一社会信用代码91430600886092775W。 主要负责人：刘超，总经理。 委托诉讼代理人：陈渊，男，1989年5月10日出生，汉族，中国工商银行股份有限公司岳阳分行员工，户籍登记住址：湖南省平江县。 委托诉讼代理人：闵杰，男，1972年8月28日出生，汉族，中国工商银行股份有限公司岳阳分行员工，户籍登记住址：湖南省岳阳市岳阳楼区。 被告：葛艳，女，1981年1月11日出生，汉族，户籍登记住址：湖南省岳阳市岳阳楼区。 原告中国工商银行股份有限公司岳阳分行（以下简称“工商银行岳阳分行”）与被告葛艳金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月8日立案受理，适用简易程序于2021年2月23日公开开庭进行了审理。原告工商银行岳阳分行委托诉讼代理人闵杰到庭参加了诉讼，被告葛艳经传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。 原告工商银行岳阳分行向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告依法偿还原告借款本金、利息、违约金等暂计516317.53元（截止至2020年9月24日），实际金额请求计算至还清之日止；2、确认原告有权请求人民法院处置被告提供的抵押物，并有权以处置所得价款优先受偿；3、判令被告承担本案诉讼费用。诉讼过程中，原告变更第1项诉讼请求为：请求判令被告依法偿还原告借款本金、利息、违约金等暂计431602.90元（截止至2021年2月20日），实际金额请求计算至还清之日止。事实和理由：1、2016年12月9日，被告葛艳在原告处递交了《中国工商银行个人住房贷款申请表》，双方签订了《个人购房借款／担保合同》，并在原告处申请办理了住房按揭贷款40万元购置商品房一套（岳阳楼区××办事处××社区××栋××号），同时原、被告签订了《抵押合同》并办理了房产抵押登记手续，现被告葛艳违反合同约定，未还清住房贷款欠款，截止2021年2月20日，被告该套住房贷款尚欠本金240000.16元、利息379.67元；2、2017年7月19日，原、被告协商签订了一份《中国工商银行信用卡家居专项分期付款合同》，并在原告处申请了一张信用卡，卡号为6222××××1258，被告葛艳使用该张信用卡透支消费23万元，在岳阳华泰广告装饰设计工程有限公司签订了装修合同，原告依据分期付款合同一次性将装修款通过该信用卡支付给了上述装修公司，原、被告亦签订了《抵押合同》，办理了房产抵押登记手续。现被告葛艳违约，截止2021年2月20日，被告尚欠本金142730.98元、利息44492.09元、违约金4000元，合计191223.07元。综上，被告共计欠款431602.90元。被告经原告多次催讨未果，特诉至人民法院，请求判如所请。 被告葛艳未到庭应诉亦未提交书面答辩状及证据材料。 原告工商银行岳阳分行围绕诉讼请求依法提交了证据，原告提交的证据为个人住房按揭贷款申请办理资料一组、个人住房按揭贷款交易流水、个人家装分期专项分期信用卡申请资料一组、信用卡交易流水一组、贷款经电话、短信、第三方催收记录一组，经核对原件，本院确认上述证据的证明效力。为查明原告主张的借款本金、利息等的由来，本院责令其补充提交其对案涉信用卡欠款利息、费用等的计算公式、计算明细等证据，原告补交相应证据，并出具承诺书对其所提交材料的真实性作出承诺。经审查，原告庭后提交的核算明细所依据的计算公式、计算标准符合信用卡领用合约的约定，对借款本息的确认应以该数据为准，本院对此予以确认。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 一、2017年2月5日，被告葛艳与中国工商银行股份有限公司岳阳解放路支行签订了一份《个人购房借款／担保合同》，合同约定被告葛艳向原告贷款400000元用于购买位于岳阳市岳阳楼区××乡××村××栋××室，建筑面积为180.61平方米的房屋，并用该房产作为借款提供抵押担保，担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息等，借款期限为120个月，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，还款方式为按月等额本息还款法。合同第十四条违约及违约责任约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息和其他费用。 2017年2月9日，银行与被告葛艳就抵押物办理了抵押登记，编号为湘（2017）岳阳市不动产证明第0××5号不动产登记证明显示抵押权利人为中国工商银行股份有限公司岳阳解放路支行。 被告葛艳亦于当日向银行方出具了《拍卖授权书》，确认个人购房借款/担保合同借款人在连续两期累计三期不按月还贷的情况下，葛艳授权银行拍卖该借款合同项下的抵押物，授权拍卖的底价为借款的本金、利息、罚息、违约金、拍卖佣金、房屋过户费和银行实现债权费用之和，以上费用全部由授权人葛艳承担。 合同签订后，银行按约于2017年2月17日向被告葛艳付款400000元。据2016年12月9日、原、被告贷款客户谈话笔录显示，葛艳向原告办理个人住房贷款业务，借款400000元，期限为10年，年利率4.9%，首月还款额为3960元。 被告葛艳借款后一段时间内尚能按约定还款，自2020年1月1日起，被告葛艳逾期还款，截止2021年2月20日，被告葛艳个人住房按揭贷款欠款本金240000.16元、利息379.67元。 二、2017年7月19日，被告葛艳与中国工商银行股份有限公司岳阳解放路支行签订了一份《中国工商银行信用卡家居专项分期付款合同》（以下简称“个人家装分期合同”），随后，被告葛艳向该银行申办信用卡一张，填写了信用卡申请表，承诺遵守《牡丹信用卡领用合约》的规定。如未能按期偿还全部款项，应支付全部款项自银行记账日起的利息，利息按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行有关规定进行调整。未能按期偿还最低还款额的，还应按最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金。利息、滞纳金等按月计收复利。持卡人同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债务，还款先后顺序为：费用（年费、预借现金手续费、超限费、滞纳金费）、利息、上期预借现金、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款。原告向被告葛艳发放了卡号为6222××××1258的牡丹信用卡，被告葛艳在岳阳华泰广告装饰设计工程有限公司使用该信用卡透支消费230000元，银行依约一次性将装修款通过该信用卡支付给了该装修公司。同时，中国工商银行股份有限公司岳阳解放路支行与被告葛艳签订了《个人借款最高额抵押合同》，葛艳出具牡丹卡家居专项分期付款业务抵押承诺书，承诺贷款房产已经抵押给原告银行，葛艳承诺此房产抵押范围包括家居装修分期债权，如该房产的住房贷款提起结清，在解除抵押权前，葛艳将先结清家装分期付款，并愿意承担违约法律责任。因被告葛艳违约未还清信用卡欠款，截止2021年2月20日，被告葛艳个人家装分期专项分期信用卡逾期欠款本金142730.98元、利息44492.09元、违约金4000元，合计191223.07元。 经查明，个人住房贷款年利率计算标准按照合同约定为合同约定利率即年利率4.9%×1.5（加收50%的罚息），为7.35%；信用卡领用合约第3条第4款关于利率约定为按透支额日利率万分之五，按月计收复利，即年利率18.25%。 根据原告工商银行岳阳分行补充提交的核算明细，截至2021年2月20日被告葛艳共尚欠工商银行岳阳解放路支行贷款本金、透支利息、违约金，合计431602.90元。 三、2017年5月28日，中国工商银行岳阳分行发布《关于中国工商银行股份有限公司岳阳分行行政印章管理制度变更通知》，取消了各二级支行行政印章，2017年5月28日之后其二级支行的业务需加盖一级支行的行政印章，中国工商银行股份有限公司岳阳解放路支行对应的是中国工商银行股份有限公司岳阳分行，该通知对原告的诉讼主体资格予以证实。 本院认为，一、民事活动应当遵循自愿、公平、等价有偿、诚实信用的原则。被告葛艳与原告签订的《个人购房借款/担保合同》及被告葛艳自愿签署的《牡丹信用卡领用合约》，系双方真实意思表示，原、被告双方应按照合同的约定享有权利和履行义务。被告葛艳在使用贷款后，未依约还款，构成违约，应承担相应的违约责任。原告经核算得出的被告所欠贷款及信用卡透支款本息等符合借款合同及信用卡领用合约的约定与法律规定，本院予以认定，被告应依法予以偿还。故被告葛艳应偿还截止至2021年2月20日拖欠的个人住房贷款本金240000.16元、利息379.67元；并自2021年2月21日起按照年利率7.35%支付利息至清偿之日止。归还个人家装分期信用卡欠款本金142730.98元、利息44492.09元、违约金4000元；并自2021年2月21日起按照年利率18.25%支付利息至清偿之日止。 二、被告葛艳自愿以位于岳阳市岳阳楼区××乡××村××栋××室，建筑面积为180.61平方米的房产为个人住房贷款及个人分期家居信用卡及信用卡分别借款提供抵押担保，并依法办理了抵押登记，原告依法对抵押物享有优先受偿权。 三、被告葛艳经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视其放弃相应的诉讼权利，不影响本院依据查明的事实依法作出裁判。 综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、限被告葛艳在本判决生效后十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司岳阳分行个人住房贷款本金240000.16元、利息379.67元；并自2021年2月21日起按照年利率7.35%支付利息至清偿之日止。 二、限被告葛艳在本判决生效后十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司岳阳分行个人家装分期信用卡欠款142730.98元、利息44492.09元、违约金4000元；并自2021年2月21日起按照年利率18.25%支付利息至清偿之日止。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 三、原告中国工商银行股份有限公司岳阳分行对被告葛艳名下的抵押物享有优先受偿权，抵押物不动产登记编号为湘（2017）岳阳市不动产证明第0××5号。 案件受理费8964元，减半收取4482元，由被告葛艳负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省岳阳市中级人民法院。 审判员 袁 桦 二〇二一年三月十日 书记员 沈静文