福建省宁德市蕉城区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）闽0902民初1325号 原告：福建宁德农村商业银行股份有限公司，住所地福建省宁德市蕉城区万安西路**。 法定代表人：朱鼎和，该公司董事长。 委托诉讼代理人：周义敏，该公司员工。 被告：兰挺春，男，1973年7月14日出生，畲族，住宁德市蕉城区。 原告福建宁德农村商业银行股份有限公司（以下简称宁德农商银行）与被告兰挺春信用卡纠纷一案，本院于2021年2月1日立案受理后,依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告宁德农商银行的委托诉讼代理人周义敏到庭参加诉讼。被告兰挺春经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 宁德农商银行向本院提出诉讼请求：兰挺春偿还宁德农商银行借款本金、利息、违约金6286.15元（其中借款本金为4400.78元及暂计至2021年2月22日的利息、违约金1885.37元），并按合同约定支付利息、违约金自2021年2月23日起至还清借款之日止。事实与理由：2017年4月21日，兰挺春向宁德农商银行申领普惠金融贷记卡，兰挺春为此签署《福万通普惠金融贷记卡申请表》及《福万通普惠金融贷记卡领用合约》，同意受合约内容约束。按约定，福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据兰挺春的透支金额按日计收利息、费用。兰挺春需在每期到账还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若兰挺春在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。兰挺春未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额的未付部分的5%支付违约金，最低5元；兰挺春超过到期还款日，未偿还透支款项或利息（含手续费、年费等相关费用）的，或原告认为兰挺春资信情况恶化，发生丧失或可能丧失还款能力等可能影响原告债权实现的，原告有权依法向兰挺春催收并有权停止兰挺春使用卡片，同时原告有权要求兰挺春全额偿还所欠款项。原告因向兰挺春催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费、保全费以及宁德农商银行为实现债权所产生的其他费用）均由兰挺春承担。2017年5月15日，宁德农商银行向兰挺春发放了信用额度为1万元，年利率为14.40%的普惠金融贷记卡，后兰挺春通过取款、消费等操作实现借款。截止2021年2月22日，兰挺春尚欠宁德农商银行借款本金4400.78元及利息、违约金1901.78元。经宁德农商银行多次催讨，兰挺春拒不还款，故向法院提起本案诉讼。 兰挺春未作答辩。 宁德农商银行为证明其主张，向本院提供以下证据：1.兰挺春身份证复印件，拟证明兰挺春身份情况；2.《宁德农商银行福万通普惠金融卡申请表》，拟证明兰挺春于2017年4月21日向宁德农商银行申请开立福万通普惠金融贷记卡，申请信用额度为1万元以及双方约定权利义务情况;3.《账户余额查询》，拟证明兰挺春欠款情况；4.《客户送达地址确认书》，拟证明兰挺春同意以确认书上所载地址作为本案诉讼文书的送达地址。 本院经审查认为，兰挺春经本院传票传唤未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见，视为其放弃质证和抗辩的权利。宁德农商银行提供的上述证据真实、合法，并能相互印证，故本院确认其具有证明力。根据宁德农商银行的陈述和经审查确认的证据，本院确认以下事实： 1.2017年4月21日，兰挺春向宁德农商银行申请开立福万通普惠金融卡，兰挺春表示已阅读全部申请材料，了解并接受《福万通普惠金融卡申请表》、《福万通普惠金融卡领用合约》的约定。根据合约约定：普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据兰挺春的透支金额按日计收利息、费用。兰挺春需在每期到账还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若兰挺春在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。兰挺春未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额的未付部分的5%支付违约金，最低5元。兰挺春超过到期还款日，未偿还透支款项或利息的，宁德农商银行有权依法向兰挺春催收并有权停止兰挺春使用卡片，同时宁德农商银行有权要求兰挺春全额偿还所欠款项。 2.2017年5月15日，宁德农商银行向兰挺春开立一张信用额度为1万元，透支年利率为14.40%的普惠金融卡，兰挺春通过取款、消费等操作实现借款。2020年9月22日开始逾期，截止2021年2月22日，兰挺春尚欠宁德农商银行本金4400.78元，利息、违约金1885.37元。 本院认为，宁德农商银行与兰挺春签订的《福万通普惠金融卡申请表》、《福万通普惠金融卡领用合约》系双方真实意思表示，其内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应认定为合法有效，双方当事人应当按照约定履行自己的义务。兰挺春通过宁德农商银行向其发放的福万通普惠金融卡借取款项后，未按约定偿还相关本息，已构成违约，应承担违约责任。宁德农商银行诉请兰挺春偿还信用卡透支本金4400.78元，有合同和法律依据，本院予以支持。根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》（法发〔2017〕22号）规定，金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。本案中，宁德农商银行按合同约定计算的兰挺春自2020年9月22日逾期至2021年2月22日的利息、违约金总和达1885.37元，可知期间利息、违约金叠加后的月利率达7.14%，明显过高，参照《中华人民共和国合同法》第一百一十四条第二款、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条及《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》规定精神，本院酌定兰挺春应承担的利息、违约金之和按综合月利率2%计算，自2020年9月22日起计算至款项付清之日止，超出部分不予支持。兰挺春经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条和《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、兰挺春应于本判决生效之日起十日内偿还福建宁德农村商业银行股份有限公司信用卡透支本金4400.78元及利息、违约金（自2020年9月22日起至款项付清之日止，利息、违约金之和按综合月利率2%计算）； 二、驳告福建宁德农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费50元，减半收取计25元，由福建宁德农村商业银行股份有限公司负担5元，兰挺春负担20元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于宁德市中级人民法院。 审 判 员  黄 芳 二〇二一年三月九日 法官助理  谢雨虹 书 记 员  林蕊珠 附：本案适用的主要法律条文及申请执行提示 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的，人民法院应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，并作出裁决。 当事人约定的违约金超过造成损失的百分之三十的，一般可以认定为合同法第一百一十四条第二款规定的“过分高于造成的损失”。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。