湖南省衡阳市蒸湘区人民法院民 事 判 决 书(2021)湘0408民初866号原告：中国人民财产保险股份有限公司衡阳市分公司，住所地：衡阳市蒸湘区蒸湘北路**。负责人：李霁，该公司总经理。委托诉讼代理人：易茂松，湖南业达律师事务所律师。委托诉讼代理人：李婧，湖南业达律师事务所律师。被告：曹方红，男，1976年1月27日出生，汉族，住湖南省衡山县。被告:康洪江,男，1979年8月24日出生，汉族，住湖南省衡山县。原告中国人民财产保险股份有限公司衡阳市分公司（以下简称人保公司）与被告曹方红、康洪江保险纠纷一案，本院于2021年3月5日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人保公司的委托诉讼代理人李婧、被告曹方红、康洪江均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人保公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告曹方红偿还原告保险理赔款45687.26元，支付欠缴保费3282.02元，并支付违约金6792.16元（自2020年3月24日起至2020年8月19日按月息2%计算为4507.80元,自2020年8月20日至2020年12月20日按月息1.25%计算为2284.36元）,后段违约金按月息1.25%计算至被告还清全部债务之日止;2．判令被告曹方红向原告支付律师费5000元及因实现债权而产生的其他费用；3.判令被告康洪江对上述债务承担连带清偿责任；4、本案诉讼费由两被告承担。被告曹方红、康洪江辩称，原、被告签订的合同系无效合同，约定保费过高，违反公平原则，原告请求支付的违约金过高，被告无需承担违约金，关于律师费的约定，被告亦不知情，也无需由被告承担，请求人民法院按照银行利息计算利息和违约金。本院经审理查明的事实如下：2018年4月25日，被告曹方红向原告投保个人信用贷款保证保险，原告审核后，于2018年4月26日开具《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》一份，被告曹方红为投保人，中国光大银行股份有限公司衡阳分行为被保险人，贷款金额为90000元，保险费32249.16元、保险金额为99524.13元、赔款等待期为80天、月费率为0.9001％、保险缴纳方式为每月按时缴纳、缴费日期为银行扣款之日、每月保险费为895.81元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；同时该份保险单特别约定“保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权通过诉讼方式向投保人追偿，并要求投保人支付赔偿款、未付保费、违约金及实现债权的费用（包括但不限于：诉讼费、律师费、差旅费、执行费等费用）。双方一致同意，约定了蒸湘区人民法院作为管辖法院”。2018年5月4日，中国光大银行股份有限公司衡阳分行与被告曹方红签订了《个人贷款合同》，约定中国光大银行股份有限公司衡阳分行向被告曹方红发放贷款90000元，贷款期限为36个月，执行贷款年利率为6.65％，如逾期还款，应计收罚息，罚息利率为执行年利率上浮50％，还款方式为等额还本付息，共分36期归还。同日，中国光大银行股份有限公司衡阳分行向被告曹方红发放贷款90000元。之后被告曹方红未按《个人贷款合同》的约定按期归还借款本金及支付利息，仅偿还借款本金45266.45元，利息7260.19元，罚息3.07元，剩余款项至今尚未还款。原告遂根据保险合同的约定，于2020年3月24日代被告曹方红偿还下欠款项45687.26元，其中包括借款本金44733.55元、利息901.17元、罚息52.54元。中国光大银行股份有限公司衡阳分行在收到原告代为偿还的借款本息后出具《代偿债务与权益转让确认书》，并将对被告曹方红追偿的全部权益转让给原告。又查明，截至保险理赔日，被告应交保费为895.81元/月，被告已支付保费21716.25元,被告逾期110天,逾期保费为3282.02元。再查明，被告康洪江向原告人保公司出具《担保承诺函》，载明：被告康洪江自愿为曹方红中国人民财产保险股份有限公司衡阳分公司申请办理中国光大银行贷款90000元，提供连带责任担保。以上事实有当事人的陈述及原告人保公司提交的证据个人信用贷款保证保险投保单、保险单、特别约定、个人贷款合同、贷款借据、投保人还款计划面谈表、还款流水、担保承诺函、代偿债务与权益转让确认书等证据在卷证实。本院认为，本案系保证保险合同纠纷。保证保险是根据中国银保监会印发的《信用保险和保证保险业务监督办法》批准而设立的一个险种，其实质上是为投保人的履约行为进行担保，是具有担保功能的保险合同。案涉金融借款合同和保证保险合同无法定无效事由，合法有效。被告曹方红未按约还款，原告人保公司依据保证保险合同的约定，向案外人中国光大银行股份有限公司衡阳分行就被告曹方红未归还的款项履行了理赔义务，理赔后依约向被告曹方红行使追偿权于法有据，应予支持。但考虑到案涉金融借款合同约定的利息、逾期利息及保证保险合同约定的保费、违约金等均属于借款人的融资成本，经核算，截至原告理赔之日，被告曹方红已支付的利息、保费、罚息及逾期保费之和为27568.28元（利息7260.19元+保费17023元+罚息3.07元+逾期保费3282.02元）,该费用未超过司法保护上限（2020年8月19日之前年利率上限为24%，2020年8月20日之后年利率上限为15.4%），即90000元×24%÷365天×690天=40832.88元。故本院认定被告仍需按合同支付逾期保费3282.02元。原告已为被告代偿45687.26元，根据保险合同约定，被告应将该保险理赔款45687.26元支付给原告。同时，根据《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》的特别约定，被告曹方红应按日千分之一的标准向原告缴纳违约金，现原告自愿调整违约金标准为：“2020年3月24日至2020年8月19日按月息2%计算，2020年8月20日至全部债务清偿完毕之日止及后续违约金按月息1.25％计算”，不违反法律规定，本院予以认可。经核算，被告曹方红应支付原告2020年3月24日至2020年8月19日期间的违约金为4507.80元（45687.26元×2%÷30天×148天=4507.80元）；应支付原告2020年8月20日至2020年12月20日期间的违约金2284.36元（45687.26元×1.25%÷30天×120天=2284.36元）。同时，自2020年12月21日起至全部保险理赔款还清之日止，以未还理赔款为基数，按月利率1.25%的标准向原告支付违约金。因实现本案债权而发生的律师费用，双方已明确约定由被告承担，但原告在本案中请求的律师损失明显过高，且未提供相应的票据支持其主张，本院参照《湖南省律师服务收费行业指导标准》之相关规定，结合本案的繁简程度，酌情认定被告应向原告支付律师代理费损失1500元。被告康洪江向原告出具《担保承诺函》系保证合同的表现形式，该保证合同合法、有效，且该保证合同为连带责任保证，故被告康洪江应对被告曹方红的上述债务承担连带清偿责任。综上，依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条、第五百七十七条、第五百八十五条、第六百八十八条，《中华人民共和国保险法》第六十条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第一条之规定，判决如下：一、被告曹方红于本判决生效之日起五日内向原告中国人民财产保险股份有限公司衡阳市分公司支付保险理赔款45687.26元，2020年3月24日至2020年8月19日期间的违约金为4507.80元，2020年8月20日至2020年12月20日期间的违约金2284.36元，并自2020年12月21日起至全部保险理赔款还清之日止，以未还理赔款为基数，按月利率1.25%的标准向原告中国人民财产保险股份有限公司衡阳市分公司支付违约金；二、被告曹方红于本判决生效之日起五日内向原告中国人民财产保险股份有限公司衡阳市分公司支付欠缴保费3282.02元；三、被告曹方红于本判决生效之日起五日内向原告中国人民财产保险股份有限公司衡阳市分公司支付律师费1500元；四、被告康洪江对被告曹方红的上述第一、二、三项债务承担连带清偿责任；五、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司衡阳市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取660元，由被告曹方红、康洪江负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省衡阳市中级人民法院。审判员  滕丽华二〇二一年三月二十九日法官助理李世军书记员朱其倩附相关法条：《中华人民共和国民法典》第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第五百八十五条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第六百八十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。《中华人民共和国保险法》第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十一条本规定施行后，人民法院新受理的一审民间借贷纠纷案件，适用本规定。2020年8月20日之后新受理的一审民间借贷案件，借贷合同成立于2020年8月20日之前，当事人请求适用当时的司法解释计算自合同成立到2020年8月19日的利息部分的，人民法院应予支持；对于自2020年8月20日到借款返还之日的利息部分，适用起诉时本规定的利率保护标准计算。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第一条原告向人民法院起诉或者被告提出反诉，应当提供符合起诉条件的相应的证据。