四川省宜宾市南溪区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川1503民初401号 原告：宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行,住所地:四川省宜宾市南溪区南溪街道龙源路东段**。 法定代表人：李书霖，职务：行长。 委托诉讼代理人：陈龙华，男，1988年2月19日出生，汉族，住四川省宜宾市南溪区，系该公司员工。 被告：唐泽俊，男，1975年1月25日出生，汉族，住四川省宜宾市南溪区。 被告：顾兴书，女，1973年1月18日出生，汉族，住四川省宜宾市南溪区。 原告宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行（以下简称：南溪农商银行）与被告唐泽俊、顾兴书金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月22日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告南溪农商银行的委托诉讼代理人陈龙华，被告唐泽俊到庭参加诉讼。被告顾兴书经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。 原告南溪农商银行向本院提出诉讼请求：1、判令二被告立即归还原告借款本金529966.27元及利息、复利、逾期利息（利息的计算方法为：以本金8万元为基数，从2017年12月21日起至2020年7月31日止，以月利率7.8620‰为标准进行计算；以本金44.9966万元为计算基数，从2017年3月21日起至2017年6月30日止，以月利率7.75750‰为标准进行计算；复利的计算方法为：8万元小额农户贷款的复利从2018年3月21日起至本息还清之日止，以每季度应还而未还的利息为基数，按逾期月利率11.7930‰为标准进行计算；个人生产经营贷款45万元的复利从2017年6月21日起至本息还清之日止，以每季度应还而未还的利息为基数，按逾期月利率11.6363‰为标准进行计算；罚息的计算方法为：以本金8万元为计算基数，从2020年8月1日起至本金还清之日止，以逾期月利率11.7930‰为标准进行计算；以本金44.9966万元为计算基数，从2017年7月1日起至本息还清之日止，以逾期月利率11.6363‰为标准进行计算）；2、判令对拍卖、变卖二被告所有的抵押房产价款在《最高额抵押合同》第三条约定的担保范围内优先受偿；3、本案诉讼费由二被告承担。事实和理由：2014年7月5日，二被告因养殖缺少资金，向原告下辖的刘家支行申请抵押借款45万元，固定月利率7.7575‰，期限为三年，采用按季结息，到期一次性还本法，定于2017年6月30日前还清借款本息。二被告用共有的位于宜宾市南溪区××街道××路××号××栋××单元××层××号房产为该笔借款提供最高额抵押担保。2017年8月1日，被告顾兴书因经营缺少资金，向原告下辖的刘家支行申请农户小额信用借款8万元，固定月利率为7.862‰，期限为三年，采用按季结息、到期—次性还本法，定于2020年7月31日前还清借款本息。合同签订后原告积极履行了全部放款义务，但被告却未按约定付息还本，至今仍未清偿借款本息，被告的行为已构成违约。原告为维护其合法权益，遂诉至本院，请求依法判决支持其诉讼请求。 被告唐泽俊辩称，1.原告南溪农商银行在本案中主张的借款是事实，被告唐泽俊对借款金额没有异议；2.被告唐泽俊愿意积极配合变卖抵押房产来偿还原告的债务。 被告顾兴书未作答辩。 本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院依法核实后予以确认并在卷佐证。 本院经审理认定事实如下：2018年11月16日，四川银保监局筹备组批准宜宾农村商业银行股份有限公司开业，自开业之日起，宜宾南溪农村商业银行股份有限公司终止，其债权债务由宜宾农村商业银行股份有限公司承继。原告南溪农商银行为宜宾农村商业银行股份有限公司的分支机构。 2014年7月5日，被告唐泽俊向原告提交借款申请，申请借款45万元，贷款期限3年。被告顾兴书于2014年7月4日向原告出具《共同债务人承诺书》，承诺：作为共同债务人，愿意为借款人唐泽俊在原告南溪农商行刘家支行的借款承担连带责任，并有义务共同归还借款本息及实现债权而发生的费用。2014年7月4日，原宜宾南溪农村商业银行股份有限公司的分支机构刘家支行（以下称：刘家支行）为贷款人（乙方）与被告唐泽俊（甲方）签订《个人循环借款合同》，合同约定原告向被告唐泽俊提供借款额度为45万元的借款，借款额度有效期间自2014年7月4日至2017年7月3日。借款额度的使用：甲方每次申请借款的用途，其金额不得少于5万元，期限不得短于6个月，不得长于12个月。还款方式为按计划还本、按季结息（结息日固定为每季末月的第20日）、利随本清。合同还约定贷款利率为固定月利率9.95‰，贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%。同日，被告唐泽俊、顾兴书作为抵押人与刘家支行签订《个人抵押合同》（合同编号：刘家信最高抵（2014）0154号），约定唐泽俊、顾兴书以其共同共有的位于宜宾市南溪区××街道××路××号××栋××单元××层××号房产（房产证号：宜房权证南溪区字第2××1、-××2号；建筑面积：200.32㎡）为上述贷款提供抵押担保，担保范围为主合同项下全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、实现债权的费用等，本最高额抵押项下担保责任的最高限额为人民币45万元。原、被告就上述抵押物在宜宾市房地产管理局南溪分局办理了他项权利证书（证书号：宜宾房他证南溪区字第20140024**）。2014年7月5日，刘家支行向原告唐泽俊发放借款45万元，借款借据载明该笔借款执行利率为月利率9.95‰，按季结息，借款到期日为2015年7月4日。 2015年7月2日，原宜宾南溪农村商业银行股份有限公司的分支机构刘家支行（以下称：刘家支行）为贷款人（乙方）与被告唐泽俊（甲方）签订《个人循环借款合同》，合同约定原告向被告唐泽俊提供借款额度为45万元的借款，借款额度有效期间自2015年7月3日至2016年7月2日。借款额度的使用：甲方每次申请借款的用途，其金额不得少于5万元，期限不得短于6个月，不得长于12个月。还款方式为按计划还本、按季结息（结息日固定为每季末月的第20日）、利随本清。合同还约定贷款利率为固定月利率9.3‰，贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%。2015年7月3日，刘家支行向原告唐泽俊发放该笔借款45万元，借款借据载明该笔借款执行利率为月利率9.3‰，按季结息，借款到期日为2016年7月2日。 2016年7月1日，原宜宾南溪农村商业银行股份有限公司的分支机构刘家支行（以下称：刘家支行）为贷款人（乙方）与被告唐泽俊（甲方）签订《个人循环借款合同》，合同约定原告向被告唐泽俊提供借款额度为45万元的借款，借款额度有效期间自2016年7月1日至2017年6月30日。借款额度的使用：甲方每次申请借款的用途，其金额不得少于5万元，期限不得短于6个月，不得长于12个月。还款方式为按计划还本、按季结息（结息日固定为每季末月的第20日）、利随本清。合同还约定贷款利率为固定月利率7.7575‰，贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%。并约定了发放借款的前提条件：本合同设有担保的，符合乙方要求的担保已生效且持续有效，生效的担保合同为最高额抵押方式，担保合同编号为2014第0154号。2016年7月1日，刘家支行向原告唐泽俊发放该笔借款45万元，借款借据载明该笔借款执行利率为月利率7.7575‰，按季结息，借款到期日为2017年6月30日。 2017年8月1日，被告顾兴书向原宜宾南溪农村商业银行股份有限公司的分支机构刘家支行提交小额信用借款申请书，申请借款8万元，贷款期限3年。被告唐泽俊于2014年7月4日向原告出具《共同债务人承诺书》，承诺：作为共同债务人，愿意为借款人唐泽俊在原告南溪农商行刘家支行的借款承担连带责任，并有义务共同归还借款本息及因发放和追收贷款本息而发生的一切费用。2017年8月1日，原宜宾南溪农村商业银行股份有限公司的分支机构刘家支行（以下称：刘家支行）为贷款人（乙方）与被告顾兴书（甲方）签订小额农户《个人循环借款合同》，合同约定原告向被告唐泽俊提供借款额度为8万元的借款，借款额度支用期间自2017年8月1日至2020年7月31日。合同还约定贷款利率为浮动利率，即在基准利率水平上上浮98.62%，单笔贷款的借款期限内如遇基准利率调整，自次年1月1日起，乙方按调整后的相应期限档次的基准利率和上述利率浮动比例确定新的贷款利率，不另行通知甲方。逾期的罚息利率为贷款利率上浮50％；结息方式为按季结息，结息日固定为每季月末的第20日。同时出现逾期和挪用情形的贷款，应择其重计收罚息和复利。2017年8月1日，原告刘家支行向原告唐泽俊发放该笔借款80000元，借款借据载明该笔借款执行利率为月利率7.862‰，按季结息，借款到期日为2020年7月31日。虽然小额农户《个人循环借款合同》约定的是浮动利率，但实际执行的是借款借据载明的固定月利率7.862‰。 本案还款情况：对于借款金额为45万元的该笔借款，被告唐泽俊于2017年8月10日、2017年10月10日两次共偿还了借款本金33.73元，并将利息支付至2017年3月20日；对于借款金额为8万元的该笔借款，被告未偿还借款本金，将利息支付至2017年12月20日。 本院认为，宜宾农村商业银行股份有限公司承继原宜宾南溪农村商业银行股份有限公司的债权债务后，原告南溪农商银行作为宜宾农村商业银行股份有限公司的分支机构，受宜宾农村商业银行股份有限公司的委托，向宜宾农村商业银行股份有限公司的债务人主张权利，符合法律规定，本院予以支持。原告与被告唐泽俊签订的3份《个人循环借款合同》、《个人抵押合同》以及原告与被告顾兴书签订的《个人循环借款合同》是合同当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，本院依法予以认定。原宜宾南溪农村商业银行股份有限公司的分支机构刘家支行按照合同约定向被告唐泽俊、顾兴书发放了借款，被告唐泽俊、顾兴书应当按照合同约定返还借款本息。本案债务发生在被告唐泽俊、顾兴书婚姻关系存续期间，被告唐泽俊、顾兴书作为夫妻共同债务人，向刘家支行出具了《共同债务人承诺书》，本案债务属于被告唐泽俊、顾兴书的夫妻共同债务，被告唐泽俊、顾兴书应当对本案两笔借款本息承担共同偿还责任。现借款期限已届满，被告唐泽俊、顾兴书尚欠原告两笔借款本金449966元、80000元，并分别从2017年3月21日、2017年12月21日开始拖欠利息，已构成违约，故本院对原告南溪农商银行请求被告唐泽俊、顾兴书偿还两笔借款本金449966元、80000元的诉讼请求，依法予以支持。原告主张的利息、逾期利息的诉讼请求，不违反法律规定，本院依法予以支持。对于原告主张复利的诉讼请求，借款期限内每季度应还而未还的利息，其复利应当按照借款期限内约定的利率标准计算。对于对于逾期利息部分，不应再计算复利，若借款期限届满后，既计算逾期利息又计算复利，无疑是对被告的违约行为进行了双重惩罚。案涉抵押物办理了他项权利抵押登记，抵押权依法有效设立。原被告约定本最高额抵押项下担保责任的最高限额为人民币45万元。因此，被告唐泽俊、顾兴书应当在抵押房产在拍卖、变卖的价款最高限额45万元范围内承担责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条第一款第一项、第一百八十七条、第一百九十八条，《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定，判决如下： 一、被告唐泽俊、顾兴书于本判决生效之日起十日内偿还原告宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行借款本金449966元及利息、复利、逾期利息（利息的计算方法为：以本金449966元为基数，从2017年3月21日起至2017年6月30日止，以月利率7.75750‰为标准进行计算的利息金额为11635.37元；复利的计算方法为：以10471.83元（从2017年3月21日起至2017年6月20日期间应付的利息金额10471.83元）为基数，从2017年6月21日起至2017年6月30日止，以月利率7.75750‰为标准进行计算的复利金额为27.08元；以应付的利息金额11635.37元为基数，从2017年7月1日起至该利息金额11635.37元还清之日止，以逾期月利率11.6363‰为标准进行计算；逾期利息的计算方法为：以本金449966元为基数，从2017年7月1日起至本判决确定的本金给付之日止，以逾期月利率11.6363‰为标准进行计算，若未按本判决确定的给付之日给付本金，上述逾期利息计算至本金付清之日止）； 二、被告唐泽俊、顾兴书到期未履行本判决第一判项确定的付款义务，原告宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行可以与被告唐泽俊、顾兴书协议，以抵押权登记的抵押物即被告唐泽俊、顾兴书共同共有的位于宜宾市南溪区××街道××路××号××栋××单元××层××号房产（房产证号：宜房权证南溪区字第2××1、-××2号）折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得价款在最高限额45万元范围内优先受偿； 三、被告唐泽俊、顾兴书于本判决生效之日起十日内偿还原告宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行借款本金80000元及利息、复利、逾期利息（利息的计算方法为：以本金80000元为基数，从2017年12月21日起至2020年7月31日止，以月利率7.8620‰为标准进行计算的金额为4633.34元；复利的计算方法为：以以每季度应还而未还的利息为基数，从2018年3月21日起至2020年7月31日止，以月利率7.8620‰为标准进行计算；以借款期限内未还的利息金额为基数，从2020年8月1日起至借款期限内未还的利息金额还清之日止，以逾期月利率11.7930‰为标准进行计算；逾期利息的计算方法为：以本金80000元为计算基数，从2020年8月1日起至至本判决确定的本金给付之日止，以逾期月利率11.6363‰为标准进行计算，若未按本判决确定的给付之日给付本金，上述逾期利息计算至本金付清之日止）； 四、驳回原告宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。 案件受理费9100元，依法减半收取计4550元，由被告唐泽俊、顾兴书负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省宜宾市中级人民法院。 （法律条文附后） 审判员  陈德容 二〇二一年三月三十一日 书记员  罗 艺 附法律条文： 一、《中华人民共和国合同法》 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 二、《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百八十条第一款第一项债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物。 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 三、《中华人民共和国担保法》 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 四、《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 法律提示：申请执行的期间为二年。当事人应当在法律规定的期间内向人民法院申请强制执行。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条：申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。