贵州省兴义市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）黔2301民初13528号 原告：中国农业银行股份有限公司兴义南盘江支行，住所地：贵州省兴义市瑞金大道中段富康国际广场一楼。 负责人：李明聪，该支行行长。 委托诉讼代理人：贺松，男，1967年2月28日出生，汉族，住贵州省兴义市。 被告：王章贵，男，1988年9月10日出生，汉族，户籍地贵州省普安县，现住贵州省兴义市。 被告：韦思兰，女，1994年3月21日出生，布依族，户籍地贵州省兴义市，现住贵州省兴义市。 被告：黔西南州广发房地产开发有限公司，住所地：贵州省兴义市坪东街道办事处青龙路与凌号路间。 法定代表人：王化荣，该公司总经理。 原告中国农业银行股份有限公司兴义南盘江支行（以下简称农行兴义南盘江支行）与被告王章贵、韦思兰、黔西南州广发房地产开发有限公司（以下简称广发房开公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年12月31日立案后，依法适用简易程序，于2021年3月12日公开开庭进行了审理。原告农行兴义南盘江支行的委托诉讼代理人贺松、被告王章贵到庭参加诉讼，被告韦思兰、广发房开公司经本院传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 农行兴义南盘江支行向本院提出诉讼请求：1．判令王章贵、韦思兰偿还农行兴义南盘江支行借款本息合计363256.1元（其中本金357293.48元，利息5807.74元，逾期罚息68.77元，复利86.11元，计算至2020年8月13日）及按合同约定计算至实际清偿之日止的利息（含正常息、罚息、提前还息及复利）；2．判令被告广发房开公司对王章贵、韦思兰上述债务向农行兴义南盘江支行承担连带清偿责任；3．判令农行兴义南盘江支行对被告用于抵押的位于兴义市XX路的房产拍卖、变卖或者折价所得价款享有优先受偿权；4．本案诉讼费用由王章贵、韦思兰、广发房开公司承担。 事实及理由：王章贵、韦思兰于2016年10月20日向农行兴义南盘江支行申请借款400,000元，双方于2016年11月10日签订了《个人购房担保借款合同》（合同编号：52020120160052944），2016年11月16日，农行兴义南盘江支行按借款合同约定向广发房开公司账户发放借款400,000元，期限240个月，还款方式为等额本息还款，借款到期日为2036年11月15日，约定执行年利率为4.9%，逾期利率浮动幅度50%，执行7.35%。 借款发放后借款人多次逾期，自2020年1月起王章贵、韦思兰没有按借款合同约定按期足额偿还借款本息。经多次催收，王章贵、韦思兰未正常履行还款义务。根据借款合同约定，发生借款人未按约定按期足额偿还借款情形的，贷款人有权按照借款合同提高贷款执行利率、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿。因此农行兴义南盘江支行宣布双方签订的借款合同项下借款立即到期，收回所有欠款，王章贵、韦思兰应当立即偿还全部借款本息合计363,256.1元（其中本金357,293.48元，利息5,807.74元，逾期罚息68.77元，复利86.11元，计算至2020年8月13日）及按合同约定计算至实际清偿之日止的利息（含正常息、罚息、提前还息及复利）；因贷款每日正常息、罚息及复利等金额为动态数据，故具体还款金额需以王章贵、韦思兰实际还款日当日农行系统清算为准。 该笔贷款的担保方式为阶段性保证＋抵押，借款人以该合同项下的贷款所购房屋（贵州省兴义市XX路住房）向农行兴义南盘江支行提供抵押担保，阶段性保证担保人广发房开公司，自借款发放之日起至借款人取得房地产权属证书并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续之日止，为借款人的债务承担连带保证责任。2016年11月11日，农行兴义南盘江支行就王章贵、韦思兰购买的位于贵州省兴义市XX路住房（建筑面积170.86平方米）办理抵押权预告登记（不动产登记证明：黔（2016）兴义市不动产证明第××号），担保金额400000元。 综上所述，为维护自身合法权益，特提起诉讼，望判如所诉。 王章贵辩称，王章贵现在没有能力一次性还款，希望能与农行兴义南盘江支行达成调解，继续履行合同，按期每月偿还贷款。对签订借款合同向农行兴义南盘江支行借款400,000元无异议。王章贵与韦思兰原系夫妻关系，但两人已于2020年3月份或4月份登记离婚。 韦思兰、广发房开公司未到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩意见。 本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，韦思兰、广发房开公司未到庭参加诉讼，视为放弃质证的权利，经质证，王章贵对农行兴义南盘江支行提交的证据均无异议，本院予以确认，可作为本案定案依据。 本院经审理认定事实如下：2016年10月20日，王章贵、韦思兰向农行兴义南盘江支行提交《个人信贷业务申请表》，向农行兴义南盘江支行申请一手住房贷款，贷款用途为购房，贷款金额为400000元，贷款期限为240个月，还款方式为等额本息。2016年11月10日农行兴义南盘江支行作为贷款人、王章贵、韦思兰作为借款人、广发房开公司作为保证人，三方签订《个人购房担保借款合同》一份，合同约定：王章贵、韦思兰为购买位于兴义市XX路房屋向农行兴义南盘江支行贷款，借款金额为400000元，借款用途为购买房产，借款期限为240个月，借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次贷款基准利率为基础确定，借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，借款执行利率自中国人民银行人民币贷款基准调整后的次年1月1日起调整。合同约定还款方式为等额本息还款法，还款周期为1个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日，借款人应于还款日17：00前在借款人还款账户内存入足以偿还当期借款本息的款项，贷款人可直接从该账户中划收借款本息及本合同项下其他应付款项。该账户内资金不足以清偿当期借款本息的，该期借款做逾期处理。借款的还款不足以清偿应付债务数额的，贷款可以选择将还款用于清偿本金、利息、罚息、或实现债权的费用。借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权停止发放借款，提前收回发放贷款。借款人不可撤销地申请并授权贷款人将全部借款直接划入户名为广发房开公司在农行兴义南盘江支行开立的账号。本合同项下借款采用阶段性保证＋抵押，由阶段性保证人广发房开公司提供担保，保证方式为连带责任保证，保证范围包括合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金，按民事诉讼法有关规定确定由借款人和保证人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权的一切费用。保证期间为阶段性保证人自借款发放之日起至办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续后两年，为借款人的债务承担连带保证责任。抵押物位于兴义市XX路，建筑面积为170.86平方米的住房。抵押人应协助配合贷款人自本合同签订之日起90日内办妥抵押预告登记，自房屋满足借款人与售房人约定交付条件之日起730日内办妥房地产权属证书，自房地产权属证书办妥之日起一个月内向房地产登记管理机构申请办理抵押登记。因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。合同尾部借款人处王章贵、韦思兰签字捺印，贷款人处农行兴义南盘江支行加盖公章，抵押人处王章贵、韦思兰签字捺印。合同签订后，农行兴义南盘江支行于2016年11月16日按约向广发房开公司账户发放了贷款400000元。农行兴义南盘江支行的《借款凭证》记载借款人王章贵借款金额400000元，借款用途购买住房，借款种类一手房贷款，借款日期2016年11月16日，到期日期2036年11月15日，还款方式为等额本息还款，还款周期为月，还款日为16，执行年利率4.9%，逾期年利率7.35%。2016年11月11日，王章贵、韦思兰共有的坐落于兴义市XX路建筑面积170.86平方米的房屋在兴义市住房和城乡建筑家办理了抵押权预告登记，证号为：黔（2016）兴义市不动产证明第××号。 农行兴义南盘江支行提交的客户名称为王章贵的还款流水显示，王章贵借款后偿还了37期借款本息，自2020年1月16日后开始逾期归还本贷款本息，农行兴义南盘江支行于2021年1月12日扣划广发房开公司保证金账户内24,201.64元用于偿还王章贵、韦思兰尚欠借款本息及产生的罚息与复利。农行兴义南盘江支行的贷款还款试算信息记载，截至2021年3月15日，王章贵、韦思兰尚欠借款本金346,715.55元，利息2,761.69元，逾期罚息20.02元，复利22.77元。 另查明，王章贵与韦思兰原系夫妻关系，两人于2014年11月10日登记结婚。 本院认为，农行兴义南盘江支行与王章贵、韦思兰于2016年11月10日签订的《个人购房担保借款合同》，系双方当事人的真实意思表示，其约定的内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，当事人应按合同约定全面履行自己的义务。农行兴义南盘江支行作为贷款人已按合同约定向王章贵、韦思兰指定的广发房开公司账户足额发放了贷款400,000元，王章贵、韦思兰作为借款人则应按照约定履行还本付息的义务，其未按约定全面真实的履行偿还借款本息义务的行为已构成违约，依法应承担违约责任。农行兴义南盘江支行虽未请求解除双方签订的借款合同，但因王章贵、韦思兰自2020年1月起至2021年2月期间均存在逾期还款，按照借款合同约定，农行兴义南盘江支行有权宣布提前收回贷款本息，故本院对农行兴义南盘江支行要求提前收回贷款本息的诉请予以支持。经本院按照双方合同约定及王章贵、韦思兰的还款情况、农行兴义南盘江支行扣划保证金的情况进行核算，截至2021年3月15日，王章贵尚欠农行兴义南盘江支行的借款本金为346,715.55元，正常利息2,761.69元。 关于农行兴义南盘江支行主张的罚息、复利是否支持的问题。双方在合同中对于罚息、复利均有明确的约定，该规定不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效。王章贵、韦思兰未按照合同约定履行还本付息义务，应按照合同约定计收罚息和复利，故本院对农行兴义南盘江支行要求王章贵、韦思兰支付罚息、复利的诉请予以支持。对于复利，我国禁止利滚利，但允许金融机构计收复利，该复利是指贷款人将借款期间内计收的正常利息作为本金再计收的利息。双方约定贷款年利率为4.9%，借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，故本笔贷款罚息年利率为7.35%；借款期内产生的应付未付利息按借款执行利率计算复利，自借款到期之日起按罚息利率计算复利。经本院按双方合同约定及王章贵、韦思兰的还款情况、农行兴义南盘江支行扣划保证金的情况分段进行核算，农行兴义南盘江支行主张截至2021年3月15日产生的罚息金额20.02元、复利22.77元未超过法律规定，本院予以支持。故本案借款自2021年3月16日起至借款清偿完毕之日止的罚息与复利应以王章贵尚欠的借款本金346,715.55元与应付未付的正常利息2,761.69元之和349,477.24元为基数按年利率7.35%计算支付。本案借款发生于王章贵与韦思兰夫妻关系存续期间，且两人均系借款人，故无论王章贵与韦思兰是否已离婚，并不影响两人共同承担还款责任。 关于广发房开公司在本案中应当承担何种责任的问题。广发房开公司在本案涉案借款合同中以阶段性保证人的身份提供担保，约定保证方式为连带责任保证，保证范围为全部债务，保证期间为自借款发放之日起至办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续后两年，而本案中，案涉房屋至今均未办理抵押登记，故广发房开公司尚在保证期间内，农行兴义南盘江支行在保证期间内向广发房开公司主张保证责任，广发房开公司应对王章贵、韦思兰的案涉债务承担连带清偿责任。广发房开公司承担连带保证责任后，有权向王章贵、韦思兰追偿。 关于农行兴义南盘江支行诉请有权处置王章贵、韦思兰提供的位于兴义市XX路的抵押房产，优先用于归还偿还王章贵、韦思兰所欠农行兴义南盘江支行的贷款本金、利息及违约的产生的罚息、复利的问题。虽然农行兴义南盘江支行与王章贵、韦思兰在涉案借款合同中约定将贷款购买的房屋抵押给农行兴义南盘江支行担保债权实现，且办理了抵押权预告登记，但涉案抵押物的产权证尚未办理，即房屋所有权并未转移至王章贵、韦思兰名下，根据《中华人民共和国物权法》第二十条第一款：“当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。”的规定，预告登记制度旨在保障将来物权的实现，仅起到对抗第三人的效力，并未使银行获得现实的抵押权。因此，农行兴义南盘江支行作为该房屋抵押权预告登记的权利人，在未办理房屋抵押权设立登记之前，其享有的仅是当抵押登记条件成就或约定期限届满对系争房屋办理抵押权登记的请求权，并可排他性地对抗他人针对系争房屋的处分，但并非对系争房屋享有现实抵押权，故农行兴义南盘江支行对案涉办理了抵押权预告登记的房屋不享有处置权及优先受偿权，其主张对王章贵、韦思兰用以抵押的房产有处置权在债权范围内享有优先受偿权的诉请无事实及法律依据，本院依法不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二十条第一款，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、由王章贵、韦思兰于本判决生效之日起十五日内偿还中国农业银行股份有限公司兴义南盘江支行借款本金346,715.55元、正常利息2,761.69元、逾期罚息20.02元、复利22.77元，合计349,520.03元；并以借款本金346,715.55元及正常利息2,761.69元之和349,477.24元为基数自2021年3月16日起按年利率7.35%计算支付罚息与复利至借款清偿完毕之日止； 二、黔西南州广发房地产开发有限公司对王章贵、韦思兰前述债务承担连带清偿责任，黔西南州广发房地产开发有限公司承担连带保证责任后，有权向王章贵、韦思兰追偿； 三、驳回中国农业银行股份有限公司兴义南盘江支行的其余诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费6,748元,减半收取计3,374元，由王章贵、韦思兰、黔西南州广发房地产开发有限公司负担（由王章贵、韦思兰、黔西南州广发房地产开发有限公司直接给付给中国农业银行股份有限公司兴义南盘江支行）。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。 审判员  黄培贵 二〇二一年三月十九日 书记员  万 韫