福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2021）闽0521民初1501号 原告：中国农业银行股份有限公司惠安县支行，住所地惠安县城南世纪大道南段“禹洲城市广场”2#C写字楼，统一社会信用代码91350521X29624503A。 负责人：周锐，该支行行长。 委托诉讼代理人：林锦强，男，该支行职员。 委托诉讼代理人：何锦煌，男，该支行职员。 被告：王俊杰，男，1976年9月18日出生，汉族，住惠安县。 被告：蔡明红，女，1976年7月24日出生，汉族，住惠安县。 原告中国农业银行股份有限公司惠安县支行（以下简称惠安农行）与被告王俊杰、蔡明红金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月1日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人何锦煌到庭参加诉讼，被告王俊杰、蔡明红经传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告惠安农行向本院提起诉讼，请求判决：一、解除原告惠安农行与被告王俊杰、蔡明红之间的签订的合同编号为“×××31”《个人担保借款合同》；二、被告王俊杰、蔡明红立即偿还原告惠安农行借款本金195137.43元及利息、罚息、复利（截至2021年1月25日为13365.4元，自2021年1月26日起至款项还清之日止按合同约定计付）；三、原告惠安农行对被告王俊杰名下的抵押物，即位于惠安县××道两侧危房改造工程Ｄ区12＃1603房产，经折价、拍卖或变卖后所得价款享有优先受偿权。事实和理由：2016年4月21日原告与被告王俊杰、蔡明红签订一份合同编号为“×××31”的《个人担保借款合同》（以下简称《借款合同》），合同约定原告向被告王俊杰提供借款28万元，借款用途为房屋装修，借款期限10年，自2016年4月21日起至2026年4月20日止，分120个月偿还；借款利率适用浮动利率，执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮30%后确定；利率调整以12个月为一个周期；逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息，原告依据中国人民银行规定计收复利，其中应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息。在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；还款方式为按月等额本息还款。合同中约定了抵押担保条款，以被告王俊杰名下的房产，即位于惠安县××道两侧危房改造工程Ｄ区12＃1603房产（房屋所有权证号：惠房权证螺城字第2××5号）为借款提供抵押担保，担保范围包括上述借款合同项下的借款本金、利息、罚息、复利等原告为实现债权和担保权的一切费用。合同签订后，原告与被告向惠安县住房和城乡规划建设局办理了抵押登记，登记日期2016年4月22日，他项权证号为惠房他证2016字第1××1号。合同还约定，发生被告王俊杰未按约定按期足额偿还借款情形，原告有权提前收回已发放借款，有权行使担保权，有权宣布原告与被告签订的借款合同项下借款立即到期。2016年4月1日，被告蔡明红出具《共同还款承诺书》一份，同意对被告王俊杰向原告申请的借款28万元承担共同还款责任。经被告王俊杰申请，原告于2016年4月25日依约发放了借款28万元，采用按月等额本息还款的还款方式。被告王俊杰、蔡明红未能依约还本付息，违反了合同约定的义务。截至2021年1月25日，被告王俊杰、蔡明红尚欠原告借款本金195137.43元及利息、罚息、复利合计13365.4元（其中利息11672.48元、罚息1158.52元、复利534.4元）。 被告王俊杰、蔡明红均未作答辩。 经审理查明，原告惠安农行具有从事金融业务的资格。2016年4月21日，原、被告签订《借款合同》1份（合同编号：×××31）。双方约定：原告向被告王俊杰提供借款28万元用于房屋装修，借款期限120个月；借款利率采用浮动利率，执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮30%后确定；借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率自下一个周期首月的借款发放日的对应日起进行调整；利率调整以12个月为一个调整周期；对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息，原告依据中国人民银行规定计收复利；还款方式为按月等额本息还款；如被告未按约定按期足额偿还借款，原告有权提前收回已发放借款、提前行使担保权；担保范围包括：本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费、过户费等贷款人实现债权和担保权的一切费用；贷款人有权要求保证人承担担保责任，有权行使担保物权；债务履行期限届满，借款人未按约定足额清偿债务，贷款人可以与担保人协议以担保物折价，或者以拍卖、变卖担保物的价款优先受偿。 2016年4月1日，被告蔡明红出具《共同还款承诺书》1份，承诺自愿为被告王俊杰上述合同项下的贷款承担共同还款责任。此外，二被告提供位于惠安县××道两侧危房改造工程Ｄ区12＃1603房产（房屋所有权证号：惠房权证螺城字第2××5号）作为本案借款抵押担保，并于2016年4月22日为上述房产办理了抵押登记（他项权证号：惠房他证2016字第1××1号），权利人为原告。2016年4月25日，原告依约向被告王俊杰指定的账户发放借款28万元。当日签订的借款凭证载明：还款方式为等额本息、执行利率6.37%，逾期利率9.555%。借款后，被告王俊杰未能依约按期偿还借款本息，截至2021年1月25日，尚欠原告借款本金195137.43元及利息、罚息、复利13365.4元（其中利息11672.48元、罚息1158.52元、复利534.4元）。 以上事实，有原告提供的营业执照（副本)、金融许可证、被告的居民身份证复印件、《借款合同》、《共同还款承诺书》、房屋所有权证书复印件、他项权证书、借款凭证、业务凭证、贷款交易明细以及原告的庭审陈述等证据证明。两被告未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为其自愿放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。原告提供的上述证据具有真实性、合法性，能够证明其所主张的事实，本院予以采纳。 本院认为，原、被告签订的《借款合同》，是当事人的真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，应认定有效。被告王俊杰未能依约按期还本付息，已构成违约。原告请求解除合同，符合法律规定。原告请求被告王俊杰偿还尚欠的全部借款本息，符合法律规定和合同约定，依据和理由充分，应予支持。被告蔡明红系被告王俊杰本案债务的共同还款人，原告请求被告蔡明红承担共同还款责任，依据和理由充分，予以支持。被告提供抵押的房产向有权部门办理了抵押权登记，故原告请求对该抵押物享有优先受偿权，依据和理由充分，应予支持。两被告经合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、解除原告中国农业银行股份有限公司惠安县支行与被告王俊杰、蔡明红签订的《个人担保借款合同》（合同编号：×××31）。 二、被告王俊杰、蔡明红应于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中国农业银行股份有限公司惠安县支行借款本金195137.43元及相应利息、罚息、复利（截至2021年1月25日为13365.4元，自2021年1月26日起至款项还清之日止按合同约定计付)。 三、原告中国农业银行股份有限公司惠安县支行对被告王俊杰、蔡明红提供抵押的址在惠安县××道两侧危房改造工程Ｄ区12＃1603房产（房屋所有权证号：惠房权证螺城字第2××5号）享有优先受偿权，即有权以该抵押物折价或者以拍卖、变卖的价款优先受偿。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4427.5元，减半收取计2213.75元，由被告王俊杰、蔡明红负担，应在本判决生效后五日内缴交。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员 刘 军 二〇二一年三月十五日 书记员 张寅超 附本案引用的主要法律条文及执行申请提示： 《中华人民共和国合同法》第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同： （一）因不可抗力致使不能实现合同目的； （二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务； （三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行； （四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的； （五）法律规定的其他情形。 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 《中华人民共和国担保法》第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。 《中华人民共和国担保法》第四十六条抵押担保的范围包括债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。抵押合同另有约定的，按其约定。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。