沈阳市和平区人民法院民 事 判 决 书（2020）辽0102民初4980号原告：招商银行股份有限公司沈阳分行，住所地：沈阳市和平区十一纬路12号，统一社会信用代码：912100008175814019。负责人：张辉谊，职务：系该行行长。委托诉讼代理人：杨曼，系招商银行股份有限公司沈阳分行员工。被告：易六生，男，1989年5月5日出生，汉族，住重庆市云阳县。原告招商银行股份有限公司沈阳分行与被告易六生金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月8日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告招商银行股份有限公司沈阳分行委托诉讼代理人杨曼到庭参加诉讼，被告易六生经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告招商银行股份有限公司沈阳分行向本院提出诉讼请求：1、解除原、被告于2018年10月30日签订的《个人购房借款及担保合同》;2、被告偿还原告借款本金434,982.85元，利息8,989.37元，罚息38.60元，复息113.04元，总计444,123.86元（以上本金及利息截止日为2020年3月3日，具体偿还金额以实际还款日结清额为准）；3、请求法院判决确认原告对位于沈阳市和平区红椿路38-28号1-1-2，建筑面积88.75平方米房产的预售商品房抵押权预告登记合法有效，未经原告同意，处分上述房产的不发生物权效力；4、请求法院判令被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：1、2018年10月30日，原告招商银行股份有限公司沈阳分行与被告易六生签订《个人购房借款及担保合同》一份，协议约定，贷款人同意向借款人易六生提供总额440,000.00元的购房贷款；贷款期限为360个月，即从2018年10月30日起到2048年10月30日止。同时约定借款人未按合同约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。2、根据《个人购房借款及担保合同》约定，被告易六生于2018年11月7日到沈阳市规划和国土资源局办理了预售商品房抵押权预告登记。根据合同约定，借款人未按合同约定按时还本或付息的，即视为已发生违约事件。一旦发生违约事件时，贷款人有权宣布借款合同提前到期，提前收回已发放贷款的本息和相关费用（包括在贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、贷款人为实现债权而支付的包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由借款全数负担）。自出现本合同规定的任何违约事件之日起15日之内双方未就抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物达成协议的，贷款人有权直接请求人民法院拍卖、变卖抵押物。以上述方式处理抵押物所得价款，贷款人有权优先受偿。其价款超过本合同项下借款人所欠贷款本息及一切相关费用的部分，归抵押人所有。不足部分，贷款人另行追索。4、贷款生成后被告前期尚能按期偿还借款利息，但自2019年10月15日起，被告不再按时足额偿还原告借款本息，截至2020年3月3日，被告尚拖欠借款本金434,982.85元、利息8,989.37元、罚息38.6元、复息113.04元，总计444,123.86元未还。被告易六生经合法传唤未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：1.2018年10月30日，原告招商银行股份有限公司沈阳分行（贷款人、抵押权人）与被告易六生（借款人、抵押人）签订《个人购房借款及担保合同》一份，合同约定借款金额44万元，用于购买位于沈阳市和平区红椿路38-28号1-1-2，建筑面积88.75平方米的房产，借款期限自2018年10月30日至2048年10月30日；贷款利率为浮动利率，以贷款放款前一个工作日全国银行间同业拆借中心公布的基础利率上浮10%，执行年利率5.39%；贷款采用等额本息还款方法,在本合同签订时的贷款利率水平下，本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%。合同还约定，借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，贷款人有权停止发放本合同项下借款，宣布贷款立即到期，提前收回已发放贷款的本息并要求支付费用，行使担保权利，以法律手段追偿借款本息及由此产生的一切费用。贷款人为实现债权与担保权而发生的一切费用（包括在贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、贷款人为实现债权而支付的包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用）。抵押人以位于沈阳市和平区红椿路38-28号1-1-2，建筑面积88.75平方米的房产为该笔贷款进行抵押担保。抵押担保范围包括借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用。借款人未足额履行本合同项下到期债务（包括依照合同约定被宣布提前到期的债务），或违反本合同的其他约定，贷款人有权行使抵押权利。2.2018年11月7日，被告易六生按合同约定到登记机关办理了房产抵押预告登记，权利人为原告。3.贷款生成后，被告自2019年10月5日出现逾期情况，后未按约定偿还贷款。截至2020年3月3日止，被告尚欠原告贷款本金434982.85元，利息8989.37元、罚息38.6元、复利113.04元。上述事实，除当事人陈述外，另有《个人购房借款及担保合同》、个人贷款支付凭证、房屋预告抵押登记证、贷款账户基本信息表、贷款对账单等证据证明，本院予以确认。本院认为，根据我国民事诉讼法的规定，当事人有答辩并对对方当事人提交的证据进行质证的权利，被告易六生经本院合法传唤，无正当理由拒不出庭应诉，视为其放弃了答辩和质证的权利。本院根据原告提供的证据对原告所述的案件事实予以认定。原告与被告易六生签订的《个人购房借款及担保合同》系双方的真实意思表示，不违反法律的相关规定，合法有效，本院予以确认。被告易六生未按上述合同约定，履行按期偿还原告借款的义务，属违约行为，应承担相应的民事责任。根据《个人购房借款及担保合同》的约定，借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，贷款人有权停止发放本合同项下借款，宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用并解除与借款人的借贷关系，行使担保权利，以法律手段追偿借款本息及由此产生的一切费用。因此原告有权依照合同约定收回贷款，收回贷款即意味着合同的解除，故对原告要求与被告解除《个人购房借款及担保合同》并偿还借款本息的诉讼请求，本院予以支持。根据《中华人民共和国物权法》等相关法律法规的规定，预告登记后即产生法律效力，无需本院确认。综上所述，依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国合同法》第九十三条二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告招商银行股份有限公司沈阳分行与被告易六生于2018年10月30日签订的《个人购房借款及担保合同》；二、被告易六生于本判决生效后十日内一次性偿还原告招商银行股份有限公司沈阳分行借款本金434982.85元，利息8989.37元、罚息38.6元、复利113.04元（以上本金及利息、罚息、复利截止日为2020年3月3日，具体金额以实际发生为准）；并自2020年3月4日起按《个人购房借款及担保合同》约定的计息办法给付原告招商银行股份有限公司沈阳分行利息、罚息、复利至本判决实际偿还之日止；三、驳回原告招商银行股份有限公司沈阳分行其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3981元（已减半收取），保全费2741元均由被告易六生负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。审判员  臧宁二〇二一年三月二日法官助理张剑飞书记员李丹妮本判决所依据的相关法律《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国合同法》第九十三条二款当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。《中华人民共和国合同法》第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第二十条当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。