重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书（2021）渝0103民初5028号原告：平安银行股份有限公司重庆分行，地址重庆市渝中区经纬大道778号。负责人：韩旭，该分行行长。委托诉讼代理人：田瑞彬，四川元海律师事务所律师。委托诉讼代理人：王劲涛，四川元海律师事务所律师。被告：伍丛林，男，1983年11月13日出生，汉族，住重庆市南岸区。原告平安银行股份有限公司重庆分行（以下简称平安银行重庆分行）与被告伍丛林金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安银行重庆分行的委托诉讼代理人王劲涛，被告伍丛林到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安银行重庆分行基于与被告伍丛林签订的《个人担保贷款合同》起诉，请求判令：1.伍丛林偿还贷款本金40516.05元以及截至2020年7月31日的利息2802.03元、罚息1188.89元、复利175.17元；并支付自2020年8月1日起至本息全部清偿之日止的罚息及复利，其中罚息以剩余贷款本金40516.05元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计算，复利以拖欠利息2802.03元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计算；2.伍丛林支付平安银行重庆分行为实现债权所支出的律师费2000元；3.若伍丛林不履行上述第一、第二项给付金钱义务，则平安银行重庆分行对伍丛林所有的车牌号为渝XX、发动机号为XX的奇瑞牌小型普通客车享有优先受偿权；4.本案的诉讼费用由伍丛林承担。被告伍丛林辩称，双方确实签订了《个人担保贷款合同》，平安银行重庆分行也确实向伍丛林放款88000元。截至2020年5月4日，伍丛林的总还款金额为67773.41元。伍丛林贷款是用于经营，平安银行重庆分行的利息计算方式是不合理的，且伍丛林因货款没有收回，经济出现困难，故在还款1年半之后就没有再还款。合同约定的罚息、复利不合理，不应当支付。伍丛林已经偿还给平安银行重庆分行的总金额67000多元，应当全部抵扣为偿还的本金，现只欠本金21000元左右。伍丛林只同意偿还尚欠的本金21000元左右，在半年内付清；对平安银行重庆分行的其余请求均不认可。本案经审理查明的涉案贷款事实如下：贷款人、抵押权人：平安银行重庆分行。借款人、抵押人：伍丛林。贷款金额：88000元。贷款期限：24个月，从2018年11月28日起至2020年11月28日止。贷款执行利率：固定利率，初始贷款执行利率为人民银行同期贷款基准利率4.75%上浮278.9474%，即年利率为18%。罚息的约定：贷款到期或提前到期，借款人未能按约定偿还贷款本息的，贷款人有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按本合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率（即年利率为27%）计收利息。复利的约定：对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利。约定还款方式：按月等额还款。贷款发放情况：2018年11月28日，平安银行向伍丛林账户（平安银行，账户尾号0692）发放贷款88000元。抵押担保情况：伍丛林以其所有的车牌号为渝XX、发动机号为XX的奇瑞牌小型普通客车为涉案贷款提供抵押担保，并于2018年11月28日办理了抵押登记，抵押权人为平安银行重庆分行。费用承担的约定：借款人到期没有偿还贷款本息，导致贷款人为催收贷款本息所需的合理费用，包括公告、送达、鉴定费、律师费、诉讼费等由借款人承担。实现债权的费用：2020年2月14日，平安银行股份有限公司汽车消费金融中心委托四川元海律师事务所代理本案诉讼事宜，并为此支付律师费2000元。另平安银行股份有限公司向本院出具《情况说明》，载明平安银行股份有限公司的汽车消费贷款由平安银行股份有限公司汽车消费金融中心统一开展和管理，现由平安银行重庆分行作为主张相关债权的主体，同时由平安银行股份有限公司汽车消费金融中心对外委托律师事务所开展诉讼清收工作，相关代理费用由平安银行股份有限公司直接向相关律师进行支付。欠款情况：截至2021年2月24日，伍丛林尚欠平安银行重庆分行贷款本金40516.05元、利息3417.19元以及按年利率24%计算的罚息5969.34元。另查明，伍丛林以电子签章的形式在线向平安银行重庆分行提交《平安银行个人汽车消费贷款申请表》及《客户授权及承诺（申请）书》，确认本案所涉贷款的收款及还款账户为伍丛林平安银行账户，账号为XX。其后，平安银行重庆分行与伍丛林签订《个人担保贷款合同》电子合同，该合同首页“特别提示”第5条载明：本合同及贷款相关法律文书部分采用电子签名方式签署，请提供真实、合法、有效的签字或盖章，并用触控笔在触控屏上签字，该电子签名与亲笔签名具有同等法律效力。再查明，中金金融认证中心有限公司是经国家工业和信息化部批准的电子认证服务提供商。2020年8月5日，中金金融认证中心有限公司出具《数字签名验证报告》，证明《平安银行个人汽车消费贷款申请表》《客户授权及承诺（申请）书》及《个人担保贷款合同》中的原始电子文档所使用的数字证书对应的用户名称为伍丛林,证件号码为510214198311130810，涉案《平安银行个人汽车消费贷款申请表》《客户授权及承诺（申请）书》《个人担保贷款合同》的纸质件与原始电子文档内容一致。在本案审理中，伍丛林提出了还款意见及还款方式，平安银行重庆分行仍表示坚持诉讼请求。本院认为，依法成立的合同对当事人均具有法律约束力，当事人应当按照约定履行自己的义务。伍丛林作为借款人通过电子平台向平安银行重庆分行申请借款、注册账号、上传个人信息等操作可有效表达自己的真实意思，其与出借人平安银行重庆分行通过电子签章形式达成了《个人担保贷款合同》，上述签署合同的行为均通过电子认证机构予以认证，故应当认定《个人担保贷款合同》合法有效。平安银行重庆分行已按约将贷款88000元发放至伍丛林个人账户，但伍丛林未按约履行还款义务已构成违约，平安银行重庆分行有权要求伍丛林立即偿还全部贷款本息，按照合同约定计收罚息和复利，但计收罚息、复利的利率不得超过年利率24%。庭审中，平安银行重庆分行提交了截至2021年2月24日的欠款金额，该截止结算日并未加重债务人负担，本院予以确认。《个人担保贷款合同》约定的贷款执行利率为年利率18%，罚息利率为贷款执行利率上浮50%。该罚息利率已超过了年利率24%的标准。故本院对以本金为基数，超过年利率24%的罚息以及复利均不予支持。关于平安银行重庆分行主张律师费2000元的问题。根据《个人担保贷款合同》约定，伍丛林应当承担平安银行重庆分行为实现债权而发生的律师费等，且平安银行重庆分行为实现本案债权已实际支付律师费2000元，故平安银行重庆分行要求伍丛林支付2000元律师费的诉讼请求，本院予以支持。关于抵押车辆优先受偿权。伍丛林以其所有的车牌号为渝XX、发动机号为XX的奇瑞牌小型普通客车为涉案贷款提供抵押，并办理了抵押登记，抵押权人为平安银行重庆分行。该抵押登记符合法律规定，抵押登记合法有效，故平安银行重庆分行对该车辆依法享有优先受偿权。关于伍丛林提出的已经偿还总金额67000多元全部抵扣为偿还的本金，现只欠本金21000元左右，在半年内付清，不同意平安银行重庆分行的其余诉讼请求的意见，因不符合合同的约定，本院依法不予支持。综上所述，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条、《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告伍丛林在本判决生效之日起十日内偿还原告平安银行股份有限公司重庆分行贷款本金40516.05元以及截至2021年2月24日的利息3417.19元、罚息5969.34元；并支付自2021年2月25日起至本金付清之日止，以尚欠贷款本金40516.05元为基数按年利率24%计算的逾期利息；二、被告伍丛林在本判决生效之日起十日内向原告平安银行股份有限公司重庆分行支付律师费2000元；三、原告平安银行股份有限公司重庆分行对被告伍丛林所有的车牌号为渝XX、发动机号为XX的奇瑞牌小型普通客车享有抵押权，有权就该车辆拍卖、变卖所得价款在上述债务范围内优先受偿；四、驳回原告平安银行股份有限公司重庆分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取483元，由被告伍丛林负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员  叶 伟二〇二一年三月二十五日法官助理  王 飞书 记 员  彭云青