重庆市渝北区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）渝0112民初30343号 原告：重庆市猪八戒宜创小额贷款有限公司，住所地重庆市北部新区青枫北路**（拓展区**凤凰**第**），统一社会信用代码91500000MA5U68FR4G。 法定代表人：阳军，执行董事。 委托诉讼代理人：宋福文，重庆钦天律师事务所律师。 委托诉讼代理人：曾严，重庆钦天律师事务所实习律师。 被告：匡微，男，1982年3月12日出生，汉族，住湖南省株洲市禄口区。 委托诉讼代理人：程超，湖南天桥律师事务所律师。 原告重庆市猪八戒宜创小额贷款有限公司（以下简称猪八戒宜创小贷公司）与被告匡微小额借款合同纠纷一案，本院于2020年10月23日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告猪八戒宜创小贷公司的委托诉讼代理人宋福文、被告匡微的委托诉讼代理人程超到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告猪八戒宜创小贷公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即偿还原告借款本金44305.11元，截至2020年2月5日的利息3814.29元、手续费2742.3元；2.判令被告向原告支付逾期利息（自2020年2月6日开始，以剩余借款本金44305.11元为基数按24%的标准计收至本息清偿为止）；3.判令被告承担本案的案件受理费、保全费等全部诉讼费用。事实与理由：被告通过“小也云贷”网络借款服务平台向原告猪八戒宜创小贷公司申请借款，双方于2019年8月8日通过电子签名的方式签订了《借款合同》。借款合同约定：原告向被告发放贷款人民币49860元，贷款期限为自贷款发放之日起至2020年2月5日，日利率0.05%（年利率18.25%）。每期还款手续费为合同金额1.1%即415.5元。每月5日还款，还款方式为每月等额还本付息。若被告未按约定偿还本金的，原告按日利率0.067%（年利率24.455%）向被告计收逾期利息。2019年8月8日，原告依据合同约定通过第三方连连通电子支付有限公司向被告指定第三方合肥上好宠商务有限公司名下银行账户发放贷款共计49860元。被告自2019年10月5日开始逾期未还款，原告多次催收未果。截至2020年2月5日贷款到期日，被告拖欠本金44305.11元，利息3814.29元，手续费2742.3元。自2020年2月6日开始，被告应当以剩余贷款本金44305.11元为基数按合同约定的逾期利率计收罚息至本息清偿之日止。 被告匡微辩称，1.案涉双方所签订的借款合同，非被告的真实意思表示，请求法院撤销该借款合同；2.案涉借款合同所约定的利息、罚息、手续费和逾期利息等过高，已经超过了人民法院所保护的民间借贷纠纷利率的上限，且现在人民法院已经就民间借贷纠纷降低了相关的利率，因此请求法院按照最高院关于民间借贷司法解释和最高院关于民间借贷的最新法律规定依法核实案涉本金和核减利息及逾期利息，关于手续费、罚息等，请求贵院依法不予支持。 原告围绕自己的诉讼请求，举示了如下证据：证1、《个人消费借款合同》及附件，拟证明原、被告之间借款合同依法成立，合法有效，合同对借款本金、借款利率、罚息利率、还款期限和方式、违约责任、争议解决方式均有明确约定。证2、连连银通电子支付凭证，拟证明原告按合同约定于2019年8月8日通过连连银通向被告指定的账户转账49860元。证3、连连银通电子支付有限公司支付许可证，拟证明连连银通公司具有国家认证的支付牌照，能办理支付业务。证4、还款明细及逾期明细，拟证明被告从2019年10月5日开始逾期未偿还任何款项。证5、用户服务协议及隐私政策、小也云国际顶级贷域名证书、国际域名注册证书、被告注册信息，拟证明小也云贷服务是指重庆小也科技有限公司通过小也云贷app为原被告签订借款合同提供撮合服务及网络服务。证6、重庆世乐投资有限公司与杭州天谷信息科技有限公司签订《软件产品技术服务协议》，拟证明重庆世乐投资有限公司为原告提供运营平台，猪八戒金融向杭州天谷信息科技有限公司购买了相关电子签名服务。证7、杭州天谷信息科技有限公司电子签服务资质证书、营业执照、商业密码产品生产定点单位证书、商业密码产品销售许可证、商业秘密产品型号证书、计算机信息系统安全专用产品销售许可证，拟证明杭州天谷信息科技有限公司是符合国家法律规定的具有电子认证服务资格的公司，其具备为原、被告提供电子签名服务的资质。证8、电子认可服务许可证、商业秘密产品销售许可证、电子认证服务说明，拟证明中金金融认证中心有限公司具备电子认证资质，授权原告开展电子认证服务。证9、猪八戒网电子合同查验过程视频及结果，拟证明本案《个人消费借款合同》中原、被告的签名信息自签署以来从未被篡改，真实合法有效。 被告对原告举示的证据1三性均有异议，认为该合同上面均没有被告本人的签名或盖章，无法核实其真实性，且附件一、附件二被告的签名也均系电脑打印，被告不予确认；被告对原告举示的证据2三性均有异议，认为该份证据收款方显示的是合肥上好宠电子商务有限公司，而非被告本人，被告本人就并没有收到该笔款项，且汇款金额与案涉借款合同上约定的借款金额也不符合；被告对原告举示证据3三性均有异议；被告对原告举示的证据4系原告方单方制作，被告并未签字确认，对该证据的真实性、合法性有异议，请求由法院依法核实、裁判；被告对原告举示证据5、证据6、证据7、证据8三性均有异议，原告方未提供该组证据的原件，均系打印文本，无法核实其真实性；被告对原告举示的证据9三性均有异议，无法证明案涉借款合同及附件上系被告本人的签字签名，被告方不认可。 因本院之前在审理原告起诉他人小额借款合同纠纷类似案件中已经查明原告在“小也云贷”平台放贷的合法性及相关文件的真实性，且原告举示的证据能够证明原告向有相关资质的电子签名服务者购买了相关服务，其提供的《个人消费借款合同》及附件等自最终形成时起，内容保持完整、未被更改，被告在进行了实名认证后向电子认证服务提供者申请电子签名认证后进行了电子实名签署。原、被告在合同上采用的电子签名符合《中华人民共和国电子签名法的》相关规定。故本案中，本院对原告举示的上述证据的三性予以确认，并在卷佐证。 根据原告举示的证据以及庭审中的陈述，本院认定以下事实：2019年8月8日，在“小也云贷”（域名：xiaoye365.com）网络借款服务平台的撮合下，原告（贷款人）与被告（借款人）网签了(域名：zbj.com)《个人消费借款合同》（合同编号：BC201908081610153838192）一份，合同主要约定被告向原告借款49860元，借款期限自2019年8月8日起至2020年2月5日止，借款用途为消费，本合同项下贷款手续费按期收取，各期分期手续费依照下述方式规定并收取：甲方申请期限内各期分期手续费费率为合同金额的1.1%合计6.6%，金额为1645.38元；自贷款发放之日起按日息0.05%利率计收合同金额至首个还款日之间的利息，如甲方首个还款日足额还款，乙方对利息全额减免；乙方对甲方到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至甲方清偿本息为止；本合同逾期利率为日息0.067%确定；本合同项下的贷款采用受托支付方式进行支付，即乙方根据借方的支付委托，将贷款资金划付给符合合同约定用途的甲方指定交易对象，甲方委托乙方将本合同项下借款49860元按照以下账户信息划入甲方指定交易对象的账户：账户名称：合肥上好宠电子商务有限公司，开户行：中国光大银行股份有限公司合肥四里河支行，账号：794101880********；本合同下借款期限为3期的，按4:3：3的比例按期向乙方支付本金，本合同下借款期限大于3期的，每月等额偿还借款本金，每各期待还本金=本合同金额÷期限（月数）；本合同项下还款日为每月5日，但首次还款日为放款日的次月5日，借款到期时利随本清；若借款人逾期还款贷款人有权宣布本合同项下的借款提前到期并要求甲方赔偿乙方为行使权利而支付的诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、评估费、拍卖费、差旅费、律师费及其他实现债权的费用；本合同由第一部分和第二部分共同构成，本合同附件是本合同不可分割的组成部分，与本合同正文具有同等的法律效力；因履行合同发生争议由乙方住所地人民法院管辖。该《个人消费借款合同》附件一系《委托支付函》，载明：“重庆市猪八戒宜创小额贷款有限公司：本人匡微于2019年8月8日与贵公司签订了《个人消费借款合同》（合同编号：BC201908081610153838192），借款金额49860元，现将借款金额的支付授权委托如下：委托贵司将应发放至本人的款项直接支付至本人应向合肥上好宠电子商务有限公司支付的货款49860元，在贵司完成前述款项的支付后，贵司在借款合同中的放款义务视为已完成。本人承诺：上述委托支付不改变本人与贵公司在借款合同中的借贷关系和其他权利义务约定，本人自愿承担此次委托支付存在的风险及可能引发的法律责任。” 2019年8月8日，原告通过网络支付平台连连支付向被告指定的合肥上好宠电子商务有限公司账户转账419212.2元,其中包含《个人消费借款合同》项下的借款本金。原告在向本院提交的《情况说明》中称：2019年8月8日，原告对匡微等借款人共10人发放贷款共计441276元，以上贷款为集中放款，受托发放给借款人的供货商合肥上好宠电子商务有限公司。我公司在集中发放贷款时扣除了5%的保证金，即合肥上好宠电子商务有限公司在2019年8月8日收到的款项为441276元*95%=419212.2元。该保证金为我公司与合肥上好宠电子商务有限公司的合同约定，并不影响我公司向借款人发放贷款行为已经完成的事实。 原告举示的《还款明细表及逾期明细表》显示，被告匡微贷款本金49860元，被告在2019年9月5日起偿还了第一期借款本金5554.89元、手续费548.46元、利息722.97元，现余借款本金44305.11元及截止2020年2月5日的利息3814.29元、手续费2742.3元。 本院认为，原告与被告网签的《个人消费借款合同》及附件所使用的数据电文满足法律、法规规定的形式要求，是双方当事人的真实意思表示，内容不违背法律、行政法规的强制性规定，合法有效。双方当事人均应当按照合同约定行使权利，履行义务。原告已经按照合同约定向被告发放了相应借款，被告未按约还款已构成违约，其应当承担偿还借款本金并支付相应利息等民事责任。 对于借款本金金额，因《个人消费借款合同》中约定被告委托原告向被告指定的账户支付的款项应为49860元，但原告在向该指定的账户时预先扣除了保证金，该保证金的性质应视为预先扣除的利息，故案涉借款本金应以实际支付的借款金额即47367元（49860元*95%）为准。《个人消费借款合同》约定的手续费实质为利息，各期分期手续费为合同金额的1%，该《个人消费借款合同》还约定“自贷款发放之日起，按日息0.05%利率计收合同金额至首个还款日之间的利息，如甲方首个还款日足额还款，乙方对利息全额减免。”，故本案中，原被告仅对自贷款发放之日起至首个还款日之间的利息进行了约定，且被告在首个还款日足额还款，故被告不应支付该期间的利息。因《个人消费借款合同》中未对其他借款期间内的利息进行明确约定，应视为在借款期限内不支付利息，但是双方约定了手续费，该手续费的性质即为利息，被告应当按照该约定支付利息（手续费）。庭审中，原告举示的《还款明细表及逾期明细表》显示，被告匡微在2019年9月5日总计偿还了6826.32元（5554.89元+722.97元+548.46元），本院对此予以确认。按照《个人消费借款合同》约定的利息标准（手续费），被告在第一期应该支付的利息（手续费）应为473.67元（47367元*1%），被告实际偿还了6826.32元，扣除应支付的利息部分，剩余款项即6352.65元（6826.32元-473.67元）应抵扣本金，故剩余借款本金应为41014.35元（47367元-6352.65元）。对原告要求被告偿还借款本金41014.35元的诉讼请求部分，本院予以支持，对超过该金额的部分，本院不予主张。 关于原告主张的利息、手续费、逾期利息，本案中，因原告系由重庆金融监管部门监管的小额贷款公司，其主张的手续费、逾期利息、复利总和超过了按照年利率24%计算的利息金额，超过部分法律不予保护。结合原告的诉讼请求，本院对原告主张的利息（包含利息、手续费、逾期利息）调整为：以41014.35元为基数自2019年9月6日起，按照年利率24%的标准计算至本清为止。 被告辩称原被告双方签订的借款合同并非被告的真实意思表示，与查明的事实不符，故对被告的该抗辩理由，本院不予采信。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下： 一、被告匡微于本判决生效之日起七日内，偿还原告重庆市猪八戒宜创小额贷款有限公司借款本金41014.35元; 二、被告匡微于本判决生效之日起七日内，支付原告重庆市猪八戒宜创小额贷款有限公司利息（以41014.35元为基数自2019年9月6日起，按照年利率24%的标准计算至本清为止）； 三、驳回原告重庆市猪八戒宜创小额贷款有限公司的其他诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费588.85元（已减半收取），由原告重庆市猪八戒宜创小额贷款有限公司负担113.85元，由被告匡微负担475元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。同时，直接向该院预交上诉案件受理费。递交上诉状后上诉期满七日内仍未预交诉讼费用，又不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向本院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算。 审判员  王利萍 二〇二一年三月十六日 书记员  王 丽