吉林省永吉县人民法院民事判决书（2021）吉0221民初490号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司永吉县支行，住所地吉林省永吉县口前镇永吉大街**。负责人：高超。委托诉讼代理人：张佳良。被告：周世威，1982年4月28日出生，汉族，住吉林省通化市。被告：韩玲玲，女，1986年5月3日出生，汉族，住吉林省通化市。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司永吉县支行（以下简称邮政永吉支行）与被告周世威、韩玲玲金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月4日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮政永吉支行的委托诉讼代理人张佳良、被告周世威到庭参加诉讼，被告韩玲玲经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。邮政永吉支行向本院提出诉讼请求：1.判令原告与被告签订的《个人额度借款合同》提前解除；2.判令周世威、韩玲玲立即偿还原告拖欠借款本金380,797.11元、利息9,341.02元、罚息831.46元，本息及罚息共计390,969.59元，剩余利息及罚息从2020年5月21日起至本息全部给付之日止按中国邮政储蓄银行贷款系统计算为准；3.判令原告对抵押房屋永吉县房权证万昌镇字第XXXX号（他项权证书编号永吉县房他证万昌镇字第20141**），永吉县房权证万昌镇字第XXXX号（他项权证书编号永吉县房房他证万昌镇字第20141**，永吉县房权证万昌镇字第XXXX号（他项权证书编号永吉县房他房他证万昌镇字第20141**永吉县房权证万昌镇字第XXXX号（他项权证书编号永吉县房他证房他证万昌镇字第20141**有优先受偿权；4.诉讼费由被告承担。事实及理由：2014年3月3日，原告与周世威签订《个人额度借款合同》，合同编号2299994Q214033199530，被告合同项下授信额度金额486,000元，额度存续期最长120个月（自2014年3月3日至2024年3月3日），额度存续期内的前60个月为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为60个月。贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率最低上浮30%；单笔贷款利率在个人额度借款支用单中约定，借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率按贷款年利率基础上加收50%，还款方式为等额本息还款。同日，原告与周世威签订《个人最高额抵押合同》，合同编号2299994Q314032164171，担保方式为抵押，担保限额为486,000元，担保责任期限自2014年3月3日至2026年3月3日止，担保范围包括：借款人于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费等）。2014年3月3日，双方到房地产登记机关办理了房屋他项权登记，他项权证书编号分别为永吉县房他证万房他证万昌镇字第20141**14197号、第2014198号、第2014199号。合同签订后，周世威先后申请支付三笔贷款，目前共计拖欠三笔贷款：（1）2016年8月10日向原告申请借款200,000元，期限60个月，年利率6.175%；（2）2018年12月21日向原告申请借款290,000元，期限60个月，年利率6.1275%；（3）2019年2月25日向原告申请借款80,000元，期限60个月，年利率6.175%。截至2020年5月21日，被告尚欠本金380,797.11元、利息9,341.02元、罚息831.46元，本息及罚息共计390,969.59元，经原告多次催告被告仍不还款。韩玲玲系周世威的妻子，在个人商务贷款申请表上以共同借款人身份签字，应当对该笔债务承担连带偿还责任。综上，原告为维护合法权益，诉至贵院，请依法支持原告的诉讼请求。周世威辩称，借款属实，对原告主张的本金、利息没有意见。之前被告在原告处有过贷款，没有逾期。此次因为被告投资店铺，碰上疫情商场没有人，之后借款就还不上了，一直到现在。被告抵押的四套房屋可以偿还借款，但需要时间卖房子，店铺正在出兑，还兑不出去。被告现在确实有难处，银行能不能结合实际情况，给被告一些政策，或者研究卖房还钱，被告不想拍卖房屋。被告想积极还钱，现在确实是拿不出钱。韩玲玲未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。邮政永吉支行提交的额度/借款申请表一份、《个人额度借款合同》一份、《个人最高额抵押合同》一份、房屋他项权利证四份、个人额度借款支用单三份、个人贷款（手工）借据三份、个人贷款放款单三份、2020年5月21日周世威账户网页截屏照片三份、个人贷款还款流水清单三份，以上证据周世威均无异议，本院均予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：周世威、韩玲玲于2006年9月26日登记结婚。2014年1月24日，周世威向邮政永吉支行申请借款，并提交额度/借款申请表，韩玲玲作为配偶在申请表上签字。2014年3月3日，周世威（甲方）与邮政永吉支行（乙方）签订编号为2299994Q214033199530《个人额度借款合同》，合同约定：合同授信额度金额486,000元，额度存续期最长120个月，自2014年3月3日至2024年3月3日，额度存续期内的前60个月为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限60个月；甲方借款期限以借据记载为准；单笔借款利率在个人额度借款支用单中约定；甲方未按期还款的，罚息利率在此基础上加收50%确定；甲方未按期支付与乙方有关的到期未清偿债务的，构成违约；甲方发生本合同约定的违约情形的，乙方有权宣布本合同的一切债务提前到期，要求甲方立即清偿贷款本息，单方面解除合同，按照本合同约定的罚息利率计收罚息等。同日，邮政永吉支行与周世威签订编号为2299994Q314032164171《个人最高额抵押合同》，合同约定：周世威提供四套房屋为案涉借款提供抵押担保，抵押担保最高限额486,000元，抵押担保范围包括主合同项下的贷款本金、利息、罚息等；抵押物分别为坐落于永吉县万昌镇万昌安平小区B区二号楼7单元1层西门房屋（所有权证号永吉县房权证万昌镇字第XXXX号、他项权利证号永吉县房他证万昌房他证万昌镇字第20141**永吉县万昌镇万昌安平小区****楼****中门房屋（所有权证号永吉县房权证万昌镇字第**、他项权利证号永吉县房他证万昌镇字第**）；坐落于永吉县万昌镇；坐落于永吉县万昌镇万昌安平小区****楼****平房（所有权证号永吉县房权证万昌镇字第**、他项权利证号永吉县房他证万昌镇字第**）万昌安平小区B区二号，坐落于永吉县万昌镇万昌安平小区****楼****东门房屋（所有权证号永吉县房权证万昌镇字第**、他项权利证号永吉县房他证万昌镇字第**）4年3月3日，权利人为邮政永吉支行。2016年8月10日，周世威向邮政永吉支行申请支用借款200,000元。邮政永吉支行于当日向周世威转账支付200,000元，周世威在邮政永吉支行个人贷款（手工）借据上签名，借据载明：该笔借款期限60个月，自2016年8月10日至2021年8月10日，借款年利率6.175%，还款方式为等额本息还款，借款用途为购买校车。个人贷款放款单载明，借款逾期年利率9.2625%。2018年12月17日，周世威向邮政永吉支行申请支用借款290,000元。2018年12月21日，邮政永吉支行向周世威转账支付290,000元，周世威在邮政永吉支行个人贷款（手工）借据上签名，借据载明：该笔借款期限60个月，自2018年12月21日至2023年12月21日，借款年利率6.1275%，还款方式为等额本息还款，借款用途为更换幼儿园设施。个人贷款放款单载明，借款逾期年利率7.9658%。2019年2月21日，周世威向邮政永吉支行申请支用借款80,000元。2019年2月25日，邮政永吉支行向周世威转账支付80,000元，周世威在邮政永吉支行个人贷款（手工）借据上签名，借据载明：该笔借款期限60个月，自2019年2月25日至2024年2月25日，借款年利率6.175%，还款方式为等额本息还款，借款用途为进购设备。个人贷款放款单载明，借款逾期年利率8.0275%。上述三笔借款发放后，周世威按月偿还借款本息至2019年5月，自2019年6月至今周世威一直未履行还款义务。截至2020年5月21日，2016年8月10日的200,000元借款，周世威尚欠邮政永吉支行借款本金73,615.01元，利息2,173.13元（含罚息）；庭审中，邮政永吉支行明确，自2020年5月22日至借款清偿之日止的利息按照年利率9.2625%计算。截至2020年5月21日，2018年12月21日的290,000元借款，周世威尚欠邮政永吉支行借款本金238,864.84元，利息6,248.27元（含罚息）；庭审中，邮政永吉支行明确，自2020年5月22日至借款清偿之日止的利息按照年利率7.9658%计算。截至2020年5月21日，2019年2月25日的80,000元借款，周世威尚欠邮政永吉支行借款本金68,317.26元，利息1,751.08元（含罚息）；庭审中，邮政永吉支行明确，自2020年5月22日至借款清偿之日止的利息按照年利率8.0275%计算。本院认为，关于邮政永吉支行要求解除合同的问题。邮政永吉支行与周世威签订《个人额度借款合同》，该合同是各方当事人的真实意思表示，合同条款未违反法律、行政法规的强制性规定，该合同自签订之日起成立并生效，各方当事人应按照合同约定全面履行义务。邮政永吉支行已经按合同约定如数向周世威发放了三笔借款，周世威应按时履行还款义务。现周世威自2019年6月开始，未能按月偿还三笔借款本息，已构成违约。借款合同约定借款人违约后，贷款人有权要求解除合同。故邮政永吉支行与周世威签订的编号为2299994Q214033199530《个人额度借款合同》，自周世威收到案件起诉状副本之日起解除，即合同于2021年3月12日解除。合同解除后，邮政永吉支行可以要求周世威承担违约责任，担保人仍应承担担保责任。关于邮政永吉支行要求周世威、韩玲玲承担给付借款本息责任的问题。周世威与邮政永吉支行签订的借款合同合法有效，借款合同、借据、放款单上明确约定借款利率及罚息利率，该利率不违反法律规定，本院予以支持。周世威作为借款人未按期承担还款责任，依法应承担继续履行的违约责任。韩玲玲在与周世威婚姻关系存续期间，在周世威向邮政永吉支行提交的借款申请表上签名，应视为韩玲玲知晓周世威借款的事实，并作出了同意共同还款的意思表示。综上，对邮政永吉支行要求周世威、韩玲玲立即共同偿还借款本金73,615.01元，利息2,173.13元（含罚息），自2020年5月22日至借款清偿之日止的利息按照年利率9.2625%计算的诉讼请求，本院予以支持；对邮政永吉支行要求周世威、韩玲玲立即共同偿还借款本金238,864.84元，利息6,248.27元（含罚息），自2020年5月22日至借款清偿之日止的利息按照年利率7.9658%计算的诉讼请求，本院予以支持；对邮政永吉支行要求周世威、韩玲玲立即共同偿还借款本金68,317.26元，利息1,751.08元（含罚息），自2020年5月22日至借款清偿之日止的利息按照年利率8.0275%计算的诉讼请求，本院予以支持。关于邮政永吉支行主张对抵押财产优先受偿的问题。周世威以其名下四处房屋为其上述借款本金、利息、罚息等提供抵押担保，合同约定抵押担保限额为486,000元，四处抵押房屋均办理了抵押登记，抵押权依法设立。在周世威未按期履行还款义务时，邮政永吉支行作为抵押权人要求对周世威提供的抵押房屋在486,000元范围内优先受偿的诉讼请求符合法律规定，本院予以支持。综上所述，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第十条，《中华人民共和国民法典》第三百八十六条、第三百八十九条、第三百九十五条第一款第一项、第四百零二条、第四百二十条、第五百零二条第一款、第五百零九条第一款、第五百六十五条、第五百六十六条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第一千零六十四条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下：一、中国邮政储蓄银行股份有限公司永吉县支行与周世威签订的编号为2299994Q214033199530《个人额度借款合同》于2021年3月12日解除；二、周世威、韩玲玲于本判决生效后立即共同偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司永吉县支行借款本金73,615.01元、利息2,173.13元（含罚息），总计75,788.14元（自2020年5月22日至借款清偿之日止的利息，按照年利率9.2625%计算）；三、周世威、韩玲玲于本判决生效后立即共同偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司永吉县支行借款本金238,864.84元、利息6,248.27元（含罚息），总计245,113.11元（自2020年5月22日至借款清偿之日止的利息，按照年利率7.9658%计算）；四、周世威、韩玲玲于本判决生效后立即共同偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司永吉县支行借款本金68,317.26元、利息1,751.08元（含罚息），总计70,068.34元（自2020年5月22日至借款清偿之日止的利息，按照年利率8.0275%计算）；五、如周世威、韩玲玲逾期未偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司永吉县支行本判决第二、三、四项的借款本息，中国邮政储蓄银行股份有限公司永吉县支行有权对周世威提供的抵押房屋在486,000元范围内优先受偿〔抵押房屋分别坐落于永吉县万昌镇万昌安平小区B区二号楼7单元1层西门（所有权证号永吉县房权证万昌镇字第XXXX号、他项权利证号永吉县房他证万昌镇房他证万昌镇字第20141**昌镇万昌安平小区B区二号楼7单元1层中门（所有权证号永吉县房权证万昌镇字第XXXX号、他项权利证号永吉县房他证万昌镇字房他证万昌镇字第20141**镇万昌安平小区B区二号楼7单元1层平房（所有权证号永吉县房权证万昌镇字第XXXX号、他项权利证号永吉县房他证万昌镇字第房他证万昌镇字第20141**万昌安平小区B区二号楼7单元1层东门（所有权证号永吉县房权证万昌镇字第XXXX号、他项权利证号永吉县房他证万昌镇字第2房他证万昌镇字第20141**六、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司永吉县支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3,582元，由周世威、韩玲玲共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状正本一份，并按对方当事人人数提交副本，上诉于吉林省吉林市中级人民法院。审判员 武爽 二〇二一年三月二十五日书记员 何聪