文书内容重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书(2021)渝0103民初5004号原告:平安银行股份有限公司重庆分行，地址重庆市渝中区经纬大道778号。负责人：韩旭，分行行长。委托诉讼代理人：王劲涛，四川元海律师事务所律师。委托诉讼代理人：田瑞彬，四川元海律师事务所律师。被告：董志海，男，1975年6月25日出生，汉族，住辽宁省西丰县。原告平安银行股份有限公司重庆分行(以下简称平安银行重庆分行)与被告董志海金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月1日立案后，依法适用简易程序，于2021年3月1日公开开庭进行了审理。原告平安银行重庆分行的委托诉讼代理人王劲涛到庭参加了诉讼，被告董志海经本院合法传唤，逾期未到庭应诉。本案现已审理终结。原告平安银行重庆分行基于与被告董志海签订的《个人担保贷款合同》起诉，请求判令：1、董志海偿还贷款本金190190元，截至2020年10月26日的利息3311.41元、逾期罚息409.75元、复利66.36元；并支付自2020年10月27日起至本息全部清偿之日止的逾期利息及复利，其中逾期利息以剩余贷款本金190190元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计算，复利以拖欠利息3311.41元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计算；2、董志海支付平安银行重庆分行为实现债权所支出的律师费2000元；3、若董志海不履行上述第一、第二项金钱给付义务，则平安银行重庆分行对董志海所有的车架号为LSGNB83L4LA15XXXX,发动机号为20134XXXX的汽车拍卖或者变卖所得价款享有优先受偿权；4、本案的诉讼费用由董志海承担。被告董志海未答辩。本案经审理查明的涉案贷款事实如下：贷款人、抵押权人：平安银行重庆分行。借款人、抵押人：董志海。贷款期限：36个月，从2020年6月11日起至2023年6月11日止。贷款金额：190190元。贷款执行利率：初始贷款执行利率为全国银行业间同业拆借中心2020年5月20日公布的一年期贷款市场报价利率（年利率3.85%）加435个基点，即年利率为8.2%。利率调整方式为固定利率。逾期利息标准：贷款执行利率上浮50%，即年利率为12.3%。复利计收标准：贷款执行利率上浮50%，即年利率为12.3%。约定还款方式：按月等额还款。贷款发放情况：2020年6月11日，平安银行向董志海账户（平安银行，账户尾号0287）发放贷款190190元。欠款情况：截至2021年2月24日，董志海尚欠平安银行重庆分行贷款本金190190元、利息5920.27元、罚息1633.68元、复利239.37元。抵押担保情况：董志海以其所有的凯迪拉克XTXXXX豪华型汽车为涉案贷款提供抵押担保，但未办理抵押登记。实现债权的约定：董志海到期没有偿还贷款本息，导致平安银行重庆分行为催收贷款本息所需的合理费用，包括公告、送达、鉴定费、律师费等由董志海承担。2020年2月14日，平安银行重庆分行委托四川元海律师事务所代理本案诉讼事宜，并为此支付律师费2000元。另查明，董志海以电子签章的形式在线向平安银行重庆分行提交《平安银行个人汽车消费贷款申请表》及《客户授权及承诺（申请）书》，确认本案所涉贷款的收款及还款账户为董志海平安银行账户，账号为623058000029214XXXX。其后，平安银行重庆分行与董志海签订《个人担保贷款合同》电子合同，该合同首页“特别提示”第5条载明：本合同及贷款相关法律文书部分采用电子签名方式签署，请提供真实、合法、有效的签字或盖章，并用触控笔在触控屏上签字，该电子签名与亲笔签名具有同等法律效力。再查明，中金金融认证中心有限公司(以下简称中金认证中心)是经国家工业和信息化部批准的电子认证服务提供商。2020年10月28日，中金认证中心出具《数字签名验证报告》，证明《平安银行个人汽车消费贷款申请表》、《客户授权及承诺(申请)书》及《个人担保贷款合同》中的原始电子文档所使用的数字证书对应的用户名称为董志海,证件号码为21122319750625XXXX，涉案《平安银行个人汽车消费贷款申请表》《客户授权及承诺(申请)书》《个人担保贷款合同》的纸质件与原始电子文档内容一致。审理中，平安银行重庆分行未提交证据证明董志海约定提供抵押担保的“凯迪拉克XTXXXX豪华型”汽车的车辆的权属登记情况或实际占有和使用情况，亦未提交证据证明该车辆的身份信息或交易信息。本院认为，依法成立的合同对当事人均具有法律约束力，当事人应当按照约定履行自己的义务。董志海作为借款人通过电子平台向平安银行重庆分行申请借款、注册账号、上传个人信息等操作可有效表达自己的真实意思，其与出借人平安银行重庆分行通过电子签章形式达成了《个人担保贷款合同》，上述签署合同的行为均通过电子认证机构予以认证，故应当认定《个人担保贷款合同》合法有效。平安银行重庆分行已按约将贷款190190元发放至董志海个人账户，但董志海未按约履行还款义务已构成违约，平安银行重庆分行有权宣布全部贷款提前到期，并要求董志海立即偿还全部贷款本息，按照合同约定计收罚息和复利。《个人担保贷款合同》约定的贷款执行利率为年利率8.2%，罚息利率为贷款执行利率上浮50%即年利率12.3%。该罚息利率未超过法律规定，本院予以确认。审理中，平安银行重庆分行未举证证明其在提起本案诉讼前曾以其他方式向董志海宣布贷款提前到期，则董志海收到本案起诉状副本等诉讼材料后可视为其收到宣布提前到期的通知。现平安银行重庆分行提交了截至2021年2月24日的欠款金额并以此作为剩余贷款提前到期的计算基数，该截止结算日已给予债务人相应宽限期且未加重债务人负担，本院予以确认。关于平安银行重庆分行主张律师费2000元的问题。根据《个人担保贷款合同》约定，董志海应当承担平安银行重庆分行为实现债权而发生的律师费等，且平安银行重庆分行为本案债权已实际支付律师费2000元，故平安银行重庆分行要求董志海支付2000元律师费的诉讼请求，本院予以支持。关于抵押车辆的优先受偿权问题。《个人担保贷款合同》中虽约定董志海以其所有的“凯迪拉克XTXXXX豪华型”汽车为涉案贷款提供抵押，但并未办理抵押登记。审理中，平安银行重庆分行既未提交证据证明该车辆权属登记情况或实际占有和使用情况，亦未能提交证据证明该车辆的身份信息或交易信息，本院无法将该涉案车辆作唯一性认定，更无法排除该车辆所有权上是否存在他项权阻碍。故本院对平安银行重庆分行要求对该车辆拍卖或者变卖所得价款享有优先受偿权的主张不予支持。应当指出，董志海在《个人担保贷款合同》中明确约定了诉讼文书送达地址，本院在受理本案后，已按照前述董志海确认的送达地址向其邮寄了开庭传票、起诉状及证据副本等应诉手续，应视为已完成了对董志海的送达手续。董志海经本院合法传唤，逾期未到庭应诉，视为其放弃民事诉讼权利，本院依法可以缺席判决。据此，依照依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定>》第一条，《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告董志海在本判决生效之日起十日内偿还原告平安银行股份有限公司重庆分行贷款本金190190元、截至2021年2月24日的利息5920.27元、罚息1633.68元、复利239.37元；二、被告董志海在本判决生效之日起十日内向原告平安银行股份有限公司重庆分行支付以尚欠贷款本金190190元为基数，自2021年2月25日起至前述贷款本金付清之日止，按年利率12.3%计算的逾期利息，以及以尚欠利息5920.27元为基数，自2021年2月25日起至前述尚欠利息付清之日止，按年利率12.3%计算的复利；三、被告董志海在本判决生效之日起十日内向原告平安银行股份有限公司重庆分行支付律师费2000元；四、驳回原告平安银行股份有限公司重庆分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取2109元，由被告董志海负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员 曹潇潇二〇二一年三月十日法官助理 任广慧书 记 员 彭 蔚