抚顺市顺城区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）辽0411民初885号 原告：中国建设银行股份有限公司抚顺分行，住所地抚顺市顺城区新华大街15号，统一社会信用代码：91210400941654807L。 负责人：李驰，该行行长。 委托诉讼代理人：王立斌，该行客户经理。 委托诉讼代理人：彭伟，该行客户经理。 被告：古殿军，男，1972年4月3日出生，汉族，住抚顺市望花区。 原告中国建设银行股份有限公司抚顺分行与被告古殿军借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国建设银行股份有限公司抚顺分行（下称建设银行抚顺分行）的委托诉讼代理人王立斌、彭伟，被告古殿军到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告建设银行抚顺分行向本院提出诉讼请求：1、判令解除我行与被告签订的《个人住房借款合同》；2、判令二被告一次性支付我行借款本金187746.07元，截至2021年3月3日的利息3762.60元、罚息93.58元，合计191602.25元，并自2021年3月4日起，按合同约定支付相应利息、罚息至实际还款之日止；3、判令我行对被告的抵押房屋（位于抚顺市望花区享有优先受偿权；4、案件受理费由被告承担。事实和理由：2015年3月23日，被告与我行签订《个人住房借款合同》（以下简称借款合同），合同约定被告向我行申请个人住房借款230000元用于购买住房，并自愿用购买位于抚顺市望花区（建筑面积90.36平方米，房屋所有权证号：辽（2018）抚顺市不动产权第0025081号）房屋抵押给我行，并办理了商品房抵押登记（辽（2018）抚顺市不动产证明第0006893号)。合同约定借款期限为240个月，即2015年3月23日至2035年3月23日。借款合同签订后，我行根据借款合同约定将全部借款230000元打入被告指定收款账户。但被告自2020年11月开始，未按照借款合同约定履行还款义务，违约金额合计189285.83元。其中本金187746.07元、利息1530.22元、罚息9.54元（截至2020年12月21日）。现起诉至法院，请求法院支持我行的诉讼请求。 被告古殿军辩称，房贷一事属实，我在2020年11月还不上钱了，原告就向我催收。我因经营不善拖欠了很多钱，在外打工收入也不稳定，家中老人身体不好，后期找到了工作逐渐稳定后，我工资下发后第一时间存入银行。原告说如果及时存入银行后就不起诉我了，随后就给我扣款了房贷。我与银行催收人员电话约定了还款事宜，我一再确认并且原告也保证，如按约定把三期所欠房贷款一次性还清，原告将不会起诉我。我按照约定在2月7日把4600元存入房贷还款银行卡中，同时收到短信提示贷款本金及利息支付成功，我履行了自己的还款义务，但原告却在我不知情的情况下，单方面将快“e”贷扣款优先操作，首先扣除了我的快“e”贷贷款，导致我未能按时完成三期房贷4600元还款的约定。我现在主张履行房贷合同。我现在收入有限，可以分期偿还，但银行工作人员表示不同意。 本院认定事实如下：2015年3月13日，被告作为借款人与原告作为贷款人签订《个人住房（商业用房）借款合同》（合同编号：2012-20150354650），合同约定：被告因购买案外人出售的位于抚顺市望花区（建筑面积90.36平方米）房屋向原告借款，借款金额230000元，借款期限自2015年3月1日至2035年3月1日（240个月），本合同所载的借款期限起始日与贷款支付凭证所载日期不一致的，借款期限起始日（即起息日）以首次划款时的贷款支付凭证所载实际放款日期为准，借款到期日根据借款期限相应调整。本合同项下贷款利率为年利率，采用浮动利率，即在基准利率水平上浮0%，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次。本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%。贷款利率按照本条第一款约定调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整。本合同中借款逾期是指借款人未在本合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息的行为。本合同项下首次发放借款时，基准利率按借款起息日的基准利率确定；本合同项下贷款利率或罚息利率依本条约定调整时，基准利率按利率调整日当日的基准利率确定。调整日为每年1月1日。贷款人将款项一次性划入案外人账户。贷款利息自划款之日起计算，按日计息。还款方式为委托扣款方式，借款人指定委托扣款账户为被告名下尾号4858账户。借款人的还款方法为采用等额本息还款方法，在本合同签订时的贷款利率水平下，每1个月归还本息金额为人民币1667.76元。借款期限起始日在每月的对日，如当月没有借款期限起始日对日的，则当月最后一日为约定还款日。合同第十条第七款约定，借款人未按期足额偿还其在本合同项下任何应付款项的，贷款人有权从借款人在中国建设银行系统开立的任一账户中划收人民币或其他币种的相应款项，且无须提前通知借款人。如借款人对贷款人还负有本合同项下债务以外的其他到期债务的，贷款人有权决定将前述扣收款项首先用于清偿其他任一笔到期债务。本合同项下担保方式为抵押。抵押财产为被告购买的位于抚顺市望花区房屋（建筑面积90.36平方米）。如发生借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，解除与借款人的借贷关系，自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利。合同借款人或其授权代理人及抵押人或其授权代理人处有被告古殿军签字及捺印，贷款人处加盖原告合同专用章，负责人或授权代理人处有罗志勇签字。合同签订后，原告于2015年3月18日对被告所购买的上述房屋进行预购商品房抵押权预告登记。原告按照合同约定于2015年3月23日向案外人账户支付了贷款230000元。原告于2018年6月13日取得了被告抵押房屋的抵押权不动产登记证书。截至2021年3月3日，被告已偿还本金42253.93元，利息58466.60元，尚拖欠原告贷款本金187746.07元。 另查，被告于2020年9月23日偿还原告上述房贷借款本息1400元、108.94元，合计1508.94元，系被告最后一笔偿还的房贷借款本息。被告在原告处存有其他信用卡贷款业务，被告于2021年2月7日通过ATM机存入尾号4858建行账户4600元，当日原告将该账户4600元扣划到被告到期的其他信用卡账户中。 本院所确认的上述事实，有原告提供的《中国建设银行个人住房贷款（含个人电子渠道类产品、信用卡）申请表》、离婚证复印件、《个人住房（商业用房）借款合同》、《特别签订条款》、房屋预售许可证复印件、备案合同第2页复印件、个人贷款支付凭证、中国建设银行个人贷款开户通知书、中国建设银行个人贷款对账单、预购商品房抵押权预告登记证书、不动产登记证明，被告提供的中国建设银行个人活期账户交易明细及原、被告开庭陈述笔录在案为凭，这些证明材料已经开庭对质和本院审查，可以采信。 本院认为，依法成立的合同受法律保护，双方当事人均应按合同约定履行各自的义务。借款人应当按照约定的期限支付利息、返还借款，借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定支付逾期利息。本案原、被告签订的《个人住房（商业用房）借款合同》系双方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。原告已经按合同约定将贷款发放给被告，被告亦应依约履行还款义务。房屋按揭贷款合同属于持续性合同，被告自2020年10月开始持续违约至民法典施行后，至今未按照合同约定按时足额偿还借款本息，原告主张解除借款合同并要求被告偿还剩余借款本息的诉讼请求，符合法律规定及合同约定，本院予以支持。虽被告辩称原告同意其于2021年2月7日偿还房贷4600元就同意继续履行房贷合同不起诉，但截至2021年2月，被告已经拖欠原告五期贷款，截至判决出具前，被告未能提供证实其上述说法的证据。关于被告抗辩的不同意原告将其偿还的4600元房贷优先支付偿还其在被告银行的其他贷款，首先，住房借款合同中已经约定了在被告未能按期足额偿还任一期借款时，原告均有权从被告在其银行的账户中划收相应款项以首先用于清偿住房借款合同以外其他任一笔到期债务。其次，被告亦未能证明原告同意将此款划入房贷账户。因此，本院对被告此辩称理由无法采信。虽被告希望继续履行合同，但原告不同意和解，现被告违约已经形成，故依约应解除合同。原、被告签订的《个人住房（商业用房）借款合同》中的抵押条款约定被告以其所有的位于抚顺市望花区（建筑面积90.36平方米，房屋所有权证号：辽（2018）抚顺市不动产权第0025081号）房屋为其借款提供抵押，并办理了房屋抵押登记，原告对该抵押财产享有优先受偿权。综上所述，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第三款、《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第三百九十五条、第四百零二条、第四百六十五条、第五百零九条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下： 一、解除原告中国建设银行股份有限公司抚顺分行与被告古殿军于2015年3月13日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》（合同编号：2012-20150354650）； 二、被告古殿军于本判决生效之日起二十日内一次性偿还原告中国建设银行股份有限公司抚顺分行借款本金187746.07元及利息3762.60元、罚息93.58元（截至2021年3月3日），合计191602.25元； 三、被告古殿军于本判决生效之日起二十日内一次性支付原告中国建设银行股份有限公司抚顺分行自2021年3月4日起至实际还款之日止的借款利息、罚息（利息、罚息利率按合同约定标准计算）； 四、原告中国建设银行股份有限公司抚顺分行对被告古殿军名下的位于抚顺市望花区（建筑面积90.36平方米，房屋所有权证号：辽（2018）抚顺市不动产权第0025081号）房屋享有优先受偿权。 若逾期给付，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2066元（已减半收取），由被告古殿军负担。原告预交4086元，退还原告2020元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于抚顺市中级人民法院。 审 判 员  翁剑飞 二〇二一年三月二十九日 法官助理  徐幼庭    书 记 员  崔晓羽