辽宁省沈阳市和平区人民法院民 事 判 决 书（2020）辽0102民初6908号原告：中国建设银行股份有限公司沈阳浑南支行，住所地：沈阳市浑南区新隆街18-1号，统一社会信用代码：912101008177409434。负责人：刘越，系该行行长。委托诉讼代理人：李丹，女，系该行员工。被告：代凤艳，女，1982年9月18日出生，汉族，住辽宁省阜新蒙古族自治县。原告中国建设银行股份有限公司沈阳浑南支行与被告代凤艳金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月22日立案后，本院依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告中国建设银行股份有限公司沈阳浑南支行的委托诉讼代理人李丹到庭参加诉讼，被告代凤艳经本院公告传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国建设银行股份有限公司沈阳浑南支行向本院提出诉讼请求：1.请求法院判令解除原告中国建设银行股份有限公司沈阳浑南支行与被告代凤艳于2017年6月23日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；2.请求法院判令被告代凤艳还原告借款本金471,172.21元、利息5,513.33元、罚息55.36元，提前还款违约金2,339.52元，合计479,080.42元（以上本金及利息、罚息截止日为2020年3月10日）,并自2020年3月10日起，按《个人住房（商业用房）借款合同》约定的计息办法给付原告中国建设银行股份有限公司沈阳浑南支行逾期利息至实际清偿之日止；3.请求法院判令原告对被告代凤艳名下位于沈阳市大东区，建筑面积为85.07平方米的房产行使抵押权，并在抵押担保范围内享有优先受偿权；4.请求法院判令被告承担本案全部诉讼费用。被告代凤艳未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。本院经审理查明的案件事实及理由如下：一、贷款合同成立及生效情况：1.合同签订情况：2017年6月23日，被告代凤艳与原告签订《个人住房（商业用房）借款合同》一份；2.借款本金：人民币50万元；3.借款期限：自2017年6月23日至2041年6月23日止；4.合同执行利率：月浮动利率，即在基准利率水平上下调10%，并于每年的1月1日调整利率；5、逾期利率标准：借款逾期，罚息利率为借款利率上浮50%，自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按合同约定的逾期罚息利率和结息方式计收罚息和复利；6、还款方式：等额本息还款方式,在本合同签订时的贷款利率水平下，每月归还本息合计2816.89元；7.违约责任：借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，贷款人有权停止发放本合同项下借款，宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用并解除与借款人的借贷关系，行使担保权利，以法律手段追偿借款本息及由此产生的一切费用。贷款人为实现债权与担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、邮寄费、公告费等）由借款人承担；8.欠款情况：被告自2019年12月4日开始出现逾期情况，2020年1月4日还款13.27元后未再还款。截至2020年10月9日，被告代凤艳尚拖欠贷款本金471172.21元，利息17121.05元，罚息720.17元。二、抵押合同成立及生效情况：1.合同签订情况：2017年6月23日，原告与被告代凤艳签订《个人住房（商业用房）借款合同》一份；2.主债务：借款本金50万元。3.担保范围：借款本金、利息（包括复利和罚息）违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用；4.抵押物：位于沈阳市大东区，建筑面积85.07平方米的房产；5.抵押登记手续：2017年7月13日，于登记部门办理了抵押权登记手续，登记权利人为原告。本院认为，根据我国民事诉讼法的规定，当事人有答辩并对对方当事人提交的证据进行质证的权利，被告代凤艳经本院公告传唤，无正当理由拒不出庭应诉，视为其放弃了答辩和质证的权利。本院根据原告提供的证据对原告所述的案件事实予以认定。原告与被告代凤艳签订的《个人住房（商业用房）借款合同》系双方的真实意思表示，不违反法律的相关规定，合法有效，本院予以确认。被告代凤艳未按上述合同约定，履行按期偿还原告借款的义务，属违约行为，应承担相应的民事责任。根据《个人住房（商业用房）借款合同》的约定，借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，贷款人有权停止发放本合同项下借款，宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用并解除与借款人的借贷关系，自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利，行使担保权利，以法律手段追偿借款本息及由此产生的一切费用。本案，被告代凤艳未按期足额偿还原告借款本息，因此原告有权依照合同约定收回贷款，收回贷款即意味着合同的解除，故对原告要求与被告解除《个人住房（商业用房）借款合同》并偿还借款本息的诉讼请求，本院予以支持。关于原告主张的违约金，双方已约定，如借款人逾期还款，贷款人计收逾期利息及复利。因逾期利息及复利已具有惩罚性，且在数额上亦高于原告损失，故原告另行主张违约金，已超过违反合同一方订立合同时预见到或者应当预见到的因违反合同可能造成的损失，因此，对原告该项主张，本院不予支持。另，被告以名下房产为借款设立抵押并办理登记，依照合同约定及《中华人民共和国担保法》相关规定，原告有权对被告提供的抵押房产行使抵押权，在债权范围内优先受偿。综上所述，依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司沈阳浑南支行与被告代凤艳于2017年6月23日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；二、被告代凤艳于本判决生效后十日内一次性偿还原告中国建设银行股份有限公司沈阳浑南支行借款本金471172.21元，利息17121.05元，罚息720.17元（以上本金、利息、罚息、复利的计算截止至2020年10月9日，并自2020年10月10日起按《个人住房（商业用房）借款合同》约定的计息办法给付原告中国建设银行股份有限公司沈阳浑南支行利息、罚息至本判决实际偿还之日止）；三、若被告代凤艳逾期给付原告中国建设银行股份有限公司沈阳浑南支行上述款项，则原告中国建设银行股份有限公司沈阳浑南支行可依法对被告代凤艳名下的位于沈阳市大东区，建筑面积85.07平方米的房屋行使抵押权，并在上述债权范围内优先受偿；四、驳回原告中国建设银行股份有限公司沈阳浑南支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8486元，保全费2915元，公告费300元均由被告代凤艳负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。审 判 长  臧 宁人民陪审员  费秀云人民陪审员  万鹏飞二〇二一年三月二日法官助理张剑飞书记员李丹妮本判决所依据的相关法律《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。《中华人民共和国合同法》第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《中华人民共和国担保法》第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。