广西壮族自治区平南县人民法院 民 事 判 决 书 （2021）桂0821民初447号 原告：中国人民财产保险股份有限公司贵港市分公司，住所地广西贵港市港北区金港大道793号。统一社会信用代码：91450800900464425G。 法定代表人：苏东荣，该公司总经理。 委托诉讼代理人：谢有校，广西仁宽律师事务所律师。 被告：黄旭光，男，1968年11月28日出生，汉族，住广西平南县。 被告：朱艺娟，女，1967年11月18日出生，汉族，住广西平南县。 原告中国人民财产保险股份有限公司贵港市分公司（以下简称人保贵港公司）与被告黄旭光、朱艺娟保证保险合同纠纷一案，本院于2021年1月25日立案受理后，依法适用简易程序，于2021年3月4日公开开庭进行了审理。原告人保贵港公司的委托诉讼代理人谢有校到庭参加诉讼，被告黄旭光、朱艺娟经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告人保贵港公司向本院提出诉讼请求：1.判令两被告共同向原告支付45746.5元（其中：偿还原告代为赔付借款本息31380.82元；应付保费3620.33元；违约金以赔付借款本息与保费合计金额35001.15元为基数，按每日千分之一从2019年11月17日起暂计算至2020年9月18日止为10745.35元，违约金应计算至清偿之日止）；2.判令两被告共同向原告支付原告为本案支出的律师代理费2287元（1、2项合计：48033.5元）；3.本案诉讼费、公告费(包含应诉公告及判决公告)由两被告共同负担。事实和理由：两被告系夫妻关系，因生产、生活所需，于2018年3月29日与中国光大银行股份有限公司南宁分行（以下简称光大银行）签订《个人贷款合同》（合同编号：78861816001180），约定被告向光大银行贷款5.3万元，借款期限36个月，适用等额还本付息还款方式等事项。被告向原告投保了个人信用贷款保证保险（保单号：PBBR201845080000000110），为上述借款提供担保，约定：保险金额58608.65元，被告每月交付保险费996.42元，如保险人赔偿，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30日，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一计付违约金等事项。还约定了保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。随后光大银行按约向被告发放借款。但被告取得借款后，并没有按时足额向光大银行归还贷款本息，多次出现逾期情形，已构成违约情形。为此，光大银行于2019年11月17日在原告保证金账户扣款31380.82元后，于2019年11月18日向原告出具《索赔申请书》、《代偿债务通知书》及《代偿债务与权益转让确认书》，确认收到原告赔款，并同意将对借款人即被告追偿的全部权益转让给原告。但自原告赔付之日起，被告至今未向原告归还全部赔偿款项，亦没有按月支付保费，截止至原告2019年11月17日赔付之日止尚欠保费3620.33元。根据合同约定，被告应向原告归还赔偿款项并付清保费，并以尚欠全部款项为基数，从原告2019年11月17日赔偿之日暂计至2020年9月18日止按每日千分之一计付违约金为10745.35元（违约金按合同约定计算至清偿之日止），还应承担原告为追回赔偿款项起诉本案所支出的律师代理费及诉讼费。 被告黄旭光、朱艺娟未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2018年3月19日,被告黄旭光因贷款而向人保贵港公司投保个人信用贷款保证保险，并签署了《个人信用贷款保证保险投保单》，投保单联系人一栏填写有联系人朱艺娟，关系为夫妻，贷款知情勾选“是”；投保单正面最后一栏投保人声明：“1.上述所填内容及所提供材料均属实，同意接受贵公司短信提醒和催收，同意以本投保单作为订立保险合同的依据；2.对贵公司《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险条款》及附加险条款（包括但不限于责任免除、投保人被保险人义务、赔偿处理、其他事项等）的内容及其说明均已了解；3.征信授权书、互联网金融风险信息共享系统查询授权书均为投保人本人签署并提供。”黄旭光在该投保单上作为投保人签名。该投保单背面印刷有《个人信用贷款保证保险（多年期）条款》，其中：1.第一条约定，本保险合同由保险条款、投保单、保险单以及批单组成。2.第十五条约定，投保人应在投保时按照保险合同的约定交纳保险费。3.第十九条约定，发生保险责任范围内的损失，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利，被保险人应当向保险人提供必要的文件和所知道的有关情况。 2018年3月28日，黄旭光签署《客户声明书》，声明现向中国人民财产保险股份有限公司申请“人保助贷险”，声明已明确知悉“人保助贷险”所有费用标准及手续，包括银行贷款年利率6.65%，本次贷款保险年保费率为20.4012%，每月还款日期29日，退保费率标准，提前还款手续等；申请贷款相关的所有合同、资料等文件，本人自贵公司发出领取通知之日起一个月内，任一工作日至门店领取，如逾期未领的，特委托贵司代为保管，并于保管到期后销毁，不做后续领取；本人已明确知晓以上所列事项，并对以上声明的真实性负责并承担所有法律责任。该《客户声明书》中的“6.65%”、“20.4012%”、“29日”均为手写。黄旭光在该《客户声明书》签名并加盖指模。 2018年3月28日，黄旭光签署《个人贷款保证保险资金适用说明书》，说明本案贷款资金用途为企业经营，并提供了其作为法定代表人的平南县旭艺林果业发展有限公司的营业执照给原告。 2018年3月22日，人保贵港公司出具《个人信用贷款保证保险单》（保单号：PBBR201845080000000110），载明：投保人为本案被告黄旭光，被保险人为光大银行，贷款金额为5.3万元，保险费为35871.12元，保险金额为58608.65元，保险缴纳方式为每月按时缴纳，每月保险费为996.42元。其中特别约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项、则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。 2018年3月29日，光大银行与黄旭光签订《个人贷款合同》（无担保条款）（合同编号：78861816001180），其中：1.第六条第四项约定借款人需根据贷款人要求到指定单位办妥与贷款担保有关的保险，并将光大银行作为保险收益人，且该保险在合同有效期内持续有效。2.第十一条约定下述任一事件均构成本合同项下的违约事件：（一）借款人未按时足额还款；（二）……。3.第十二条约定贷款人一旦认为发生合同约定的违约事件，光大银行即有权宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部贷出贷款本金、利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等）。关于贷款细节的约定：第4项约定贷款金额为5.3万元；第5项约定贷款期限为36个月，自2018年3月29日至2021年3月29日；第六项约定贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，本合同项下首期贷款年利率为6.65%。2018年3月29日，光大银行发放了贷款5.3万元给黄旭光。 放款后，因黄旭光逾期未归还借款本息给光大银行，光大银行于2019年11月18日向中国人民财产保险股份有限公司发出《索赔申请书》，申请理赔金额为31380.82元。 2019年11月18日，光大银行作出《代偿债务通知书》，通知黄旭光其于2018年3月29日与光大银行签订的个人贷款合同（合同编号：78861816001180）项下借款，于2019年11月17日已逾期达80天，现已由中国人民财产保险股份有限公司在2019年11月17日代为清偿，共偿还贷款本息31380.82元。 2019年11月18日，光大银行出具《代偿债务与权益转让确认书》给中国人民财产保险股份有限公司，确认中国人民财产保险股份有限公司个人贷款保证保险NO.PBBR201845080000000110保险单项下的代偿款31380.82元已于2019年11月17日收到，光大银行同意接受上述赔款，并同意于收到上述赔款的同时将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给中国人民财产保险股份有限公司，以解决上述保单项下的全部索赔。 从2018年3月28日至2020年3月28日，黄旭光缴纳了保费共计15942.72元给人保贵港公司。保费计算起止日期为2018年3月29日至2019年11月17日，总计保费为19563.05元，尚欠保费3620.33元。 人保贵港公司为本案诉讼委托广西仁宽律师事务所代理，支付了律师代理费2287元给该律师事务所，该律师事务所指派该所谢有校律师出庭。 被告黄旭光、朱艺娟系夫妻关系。 另查明，2014年11月14日,中国保险监督管理委员会作出《关于中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款和费率的批复》,载明同意中国人民财产保险股份有限公司使用个人信用贷款保证保险（多年期）条款、费率，贷款期限36个月的基准费率为18.53%,根据借款人个人信用调整系统0.5-1.6，根据个人信用评分调整系数0.5-1.25，根据借款人工作稳定性调整系数0.5-1.6，根据借款人家庭稳定性调整系数0.8-1.25，根据借款人还款能力调整系数0.6-1.4，还款方式调整系数1.0-2.0，免赔率调整系数0.8-2.0，贷款用途调整系数1-1.2，历史赔付情况调整系数0.5-1.4，渠道调整系数0.9-1.1。保险费=保险金额×基准费率×费率调整系数。 本院认为，黄旭光因向光大银行贷款5.3万元而向人保贵港公司投保个人信用贷款保证保险,保险单合法有效,对双方具有法律约束力,双方应当按照约定履行自己的义务。人保贵港公司向光大银行支付了黄旭光履约保证保险理赔款31380.82元,并依保证保险合同的约定有权要求黄旭光偿还。人保贵港公司请求判令黄旭光支付代偿款31380.82元、保费3620.33元，符合法律规定及双方约定，本院依法予以支持。 关于违约金的问题。本案保证保险合同中，黄旭光在投保单上签名，确认对原告《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险条款》及附加险条款（包括但不限于责任免除、投保人被保险人义务、赔偿处理、其他事项等）的内容及其说明均已了解，且该投保单背面印刷有《个人信用贷款保证保险（多年期）条款》，而保险条款注明本保险合同由保险条款、投保单、保险单以及批单组成，因此《个人信用贷款保证保险单》中对于违约金开始计算日期、计算基数的特别约定有效，但约定按每日千分之一计取违约金，明显过高，本院调整为以年利率24%计算。违约金计算方法：从2019年11月17日起，以35001.15元（31380.82元+3620.33元）为基数，按年利率24%计算至实际清偿之日止。 关于律师费的问题。虽然《个人信用贷款保证保险单》特别约定保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用，但是并未明确约定律师费的负担，而保险条款、投保单对律师费也没有明确约定。因此，由于保证保险合同中未对律师费有具体明确的约定，故原告诉请被告支付律师费，本院不予支持。原告主张在被告与光大银行签订的《个人贷款合同》第十二条约定了律师费的负担，光大银行将相关的权益转让给原告，则由原告向被告主张相关的权益。但本案系保证保险合同纠纷，而并非追偿权或债权转让纠纷，原告不能依据被告与光大银行签订的贷款合同主张贷款合同中光大银行全部的权利。 关于被告朱艺娟应否承担责任的问题。本案保证保险合同、贷款合同未经被告朱艺娟签名，虽然黄旭光在投保单的联系人处勾选了朱艺娟对贷款知情，但未经与朱艺娟本人确认，无法证实朱艺娟对保证保险合同、贷款合同知情，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”原告不能证实本案债务实际用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于被告黄旭光、朱艺娟的夫妻双方共同意思表示，因此，原告诉请被告朱艺娟承担共同偿还责任，本院不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百零九条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告黄旭光偿还原告中国人民财产保险股份有限公司贵港市分公司代为赔付的借款本息31380.82元给原告中国人民财产保险股份有限公司贵港市分公司； 二、被告黄旭光支付保费3620.33元给原告中国人民财产保险股份有限公司贵港市分公司； 三、被告黄旭光支付违约金给原告中国人民财产保险股份有限公司贵港市分公司（违约金计算方法：从2019年11月17日起，以35001.15元为基数，按年利率24%计算至实际清偿之日止）； 四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司贵港市分公司的其他诉讼请求。 上述金钱债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 本案受理费1000元，减半收取计500元（原告已预交），由被告黄旭光负担476元，由原告中国人民财产保险股份有限公司贵港市分公司负担24元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数加五提出副本，上诉于贵港市中级人民法院。同时应在上诉期限届满之日起七日内预交上诉案件受理费1000元（汇款至户名为：广西壮族自治区贵港市中级人民法院非税收入财政汇缴专户；开户行：农行贵港分行；账号：20×××16）。逾期不交也未提出司法救助申请的，则按自动撤回上诉处理。 审 判 员 李仲权 二〇二一年三月二十三日 法官助理 甘 艳 书 记 员 唐楚雯