四川省内江市东兴区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川1011民初557号 原告：内江农村商业银行股份有限公司,住所地：四川省内江市东兴区胜利镇西林大道458号附1-1号、1-2号、1-3号。 法定代表人：王**，该公司董事长。 委托诉讼代理人：田开兰（特别授权），该公司员工。 委托诉讼代理人：黄方华（特别授权），该公司员工。 被告：刘咏静，女，1983年6月27日出生，汉族，四川省成都市人，住四川省成都市锦江区。 委托诉讼代理人：朱林（特别授权），四川君合律师事务所律师。 被告：熊探，男，1984年11月2日出生，汉族，四川省成都市人，住四川省成都市锦江区。 原告内江农村商业银行股份有限公司与被告刘咏静、熊探金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月28日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告内江农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人田开兰、黄方华，被告刘咏静的委托诉讼代理人朱林到庭参加诉讼，被告熊探经本院合法传唤拒不到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。 原告内江农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1.判令二被告偿还原告贷款本金395万元及利息、罚息、复利，利息、罚息、复利从2019年12月21日起按照《个人借款合同》约定计算至本息付清之日止；2.判令原告对被告熊探提供的抵押物的折价或者拍卖、变卖价款享有优先受偿权；3.判令被告承担本案诉讼费。事实及理由：原告于2019年10月8日与被告刘咏静签署了《个人借款合同》，借款金额395万元，年利率为8.645%，借款期限自2019年10月8日至2021年10月7日，贷款逾期的罚息利率为贷款按实际执行利率上浮50%，贷款按月结息，结息日固定为每月第20日，若二被告不能按照合同约定的结息日付息，则自次日起计收复利。为担保二被告依约履行前述《个人借款合同》项下债务，被告熊探用所有的位于内江市市中区××街××号××号房产及相应的土地作抵押担保。被告自2019年12月21日起拖欠利息。原告为维护自身合法权益，故诉至法院提出上述诉讼请求。 被告刘咏静辩称：1.被告刘咏静对本案诉请的借款无借款意思表示，也没有经手和使用借款，不应当承担还款责任；2.本案借款实际是被告熊探本人过去在原告处借款产生的利息；3.本案即使按照原告提供的合同，借款期限也没有到，不应还款。综上，请驳回原告对被告刘咏静的全部诉讼请求。 被告熊探未答辩也未出庭参加诉讼，视为其对相应诉讼权利的放弃。 本院经审理认定事实如下：2019年10月8日，被告刘咏静（甲方、借款人）、被告熊探（甲方、共同借款人）和原告（乙方）内江农村商业银行股份有限公司签订了《个人借款合同》（合同编号：3994022019000973号），合同约定：1.乙方向甲方提供非循环使用借款，借款额度为395万元，借款用途：甲方应将借款用于偿还编号为3994022017000683号和3994022017000568号借款合同项下所欠贷款人395万元的贷款；2.借款额度支用有效期自2019年10月8日至2021年10月7日；3.贷款利率为年利率8.645%，逾期的罚息利率为贷款按实际执行利率上浮50%，贷款按月结息，结息日固定为每月第20日，若甲方不能按照合同的结息日付息，则次日起计收复利；4.如甲方未按本合同约定归还贷款本息或支付相关费用，乙方有权宣布贷款立即到期，要求甲方立即归还借款本息及相关费用，并从乙方宣布贷款提前到期之次日起开始计收贷款逾期罚息。该借款合同有甲方刘咏静、熊探签字、捺印及乙方公司员工田开兰签字、加盖公司印章。同日，被告（甲方）熊探和原告（乙方）内江农村商业银行股份有限公司签订了《抵押合同》（合同编号：399420190000768号），将被告熊探所有的位于内江市市中区××街××号××号（房权证号：内江市房权证字第2××6号），建筑面积669.55平方米的房产及相应的土地作为该借款的抵押担保。2019年10月10日，该担保物上办理了房屋他项权证（顺位抵押），原告取得川（2019）内江市不动产证明第0××3号《不动产登记证明》。2019年10月15日，原告按约将395万元借款支付给被告。二被告自2019年12月21日起拖欠借款利息至今，原告宣布贷款提前到期。 上述事实，有当事人的当庭陈述，原告提交的营业执照、法定代表人身份证明、被告身份证、《个人借款合同》《抵押合同》、借款借据、房屋他项权证、欠息明细等证据在卷证实。 本院认为，原、被告签订的《个人借款合同》《抵押合同》不违反法律、法规的强制性规定，上述两份合同已依法成立并生效，原、被告应当按照合同约定履行各自的义务。被告刘咏静辩称系受原告工作人员欺骗而在《个人借款合同》尾部签名，因其作为完全民事行为能力人，在签名时应当审慎对待，且按金融借款合同的签章习惯，一般只在《个人借款合同》尾部签名，签名后加盖骑缝章即可固定合同内容；再者，被告刘咏静并无证据证明存在欺骗行为，且即使存在欺骗行为，被告刘咏静在签订合同、收到贷款后至今,并未在一年内依法行使撤销权，其撤销权已消灭，故被告刘咏静的辩称理由不成立。因原告已按约发放了贷款，现被告逾期支付借款利息，原告有权宣布贷款提前到期，二被告应立即归还原告借款本金，故本院对原告提出的要求二被告偿还借款本金395万元的诉讼请求，予以支持。关于借款利息、罚息、复利，根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》（法发〔2017〕22号）规定：“…金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持”，本案中，借款合同约定的贷款利率为年利率8.645%，罚息上浮50%，再计算复利，未超过该规定明确的年利率24%上限。同时，无论是最新的民间借贷司法解释，还是修改前的民间借贷司法解释，解释的第一条均明确规定了金融借款合同纠纷不适用民间借贷司法解释规定，故在无明确规定的情形下，不能参照适用民间借贷4倍LPR上限来对金融借款合同的利率进行调减。综上，本院对原告提出的利息、罚息、复利从2019年12月21日起按照《个人借款合同》约定计算至本息付清之日止的诉讼请求，予以支持。担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利。本案中，被告熊探自愿为二被告的案涉借款提供抵押担保且办理了抵押登记，该抵押权已依法设立，原告对该抵押财产的折价或者以拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权，故本院对原告提出的原告对被告熊探提供的抵押物的折价或者拍卖、变卖价款享有优先受偿权的诉讼请求，予以支持。被告熊探经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法应承担缺席审理的法律后果。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十六条、第五十三条、第五十四条、第五十五条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款、第二十八条第二款及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告刘咏静、熊探于本判决生效之日起十五日内偿还原告内江农村商业银行股份有限公司借款本金395万元及利息、罚息、复利[利息、罚息、复利以尚欠借款本金为基数，从2019年12月21日起按《个人借款合同》约定计算至本息付清之日止]； 二、原告内江农村商业银行股份有限公司东兴区支行对被告熊探提供的抵押财产的折价、拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费38400.00元，由被告刘咏静、熊探负担。（受理费原告已垫付，二被告在履行前述给付义务时一并付给原告）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省内江市中级人民法院。 审 判 长 李远春 审 判 员 肖顺俊 审 判 员 曹 琼 二〇二一年三月九日 法官助理 刘 梦 书 记 员 吴楚婵