河北省遵化市人民法院 民 事 判 决 书 （2021）冀0281民初222号 原告：王淑凤，女，1987年9月26日出生，汉族，农民，现住遵化市。 委托诉讼代理人：郭立业，女，1987年9月16日出生，汉族，居民，现住遵化市，代理权限为特别授权代理。 被告：百年人寿保险股份有限公司河北分公司，住所地石家庄市裕华区体育南大街183号盛典商务10.11楼，统一社会信用代码91130100697566169C。 负责人：吴勇刚，该公司总经理。 委托诉讼代理人：王彦武，河北决策律师事务所律师，代理权限为特别授权代理。 原告王淑凤与被告百年人寿保险股份有限公司河北分公司（以下简称“百年人寿河北分公司”）保险纠纷一案，本院于2021年1月14日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告王淑凤的委托诉讼代理人郭立业、被告百年人寿河北分公司的委托诉讼代理人王彦武到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告王淑凤向本院提出诉讼请求：1.请求依法判令被告给付重大疾病理赔款100000元；2.请求依法判令被告豁免813××××9978号保险合同的后续保费；3.本案的诉讼费用由被告承担。事实和理由：2019年4月7日原告王淑凤分别作为投保人和被保险人在被告百年人寿河北分公司投保了“百年康多保终身重大疾病保险”及相应附加险。2019年11月11日，原告王淑凤因身体不适住进遵化市人民医院，并确诊为乳房恶性肿瘤。出院后，原告王淑凤找到被告百年人寿河北分公司提交保险理赔资料，但被告百年人寿河北分公司不赔反拒，为维护当事人的合法权益诉至贵院。 被告百年人寿河北分公司辩称：一、涉案保险合同已因投保人付猛未如实告知被保险人王淑凤（投保人配偶）的健康状况，违反了保险法第十六条规定和保险合同约定，被告据此对保险合同作出了“解除保险合同，并不退还保险费”的合同处理决定，原告诉请已无合同依据。本案原告为泛华保险代理公司的保险代理人，且从业多年，本案的保险代理人为泛华保险代理公司，2019年4月7日投保人付猛在投保时，填写电子保单“健康告知询问事项”时，对“询问事项”第3项“您是否在过去五年内，曾经接受X光、CT、MRT（核磁共振）、心电图、活体检查、血液或尿液化验、超声波、内窥镜等检查或其它特殊检查？”第4项“您是否在过去五年内，曾经接受门诊治疗、外科手术、住院治疗？”，第6项“您是否目前患有或过去曾经患过下列症候、疾病或手术史？若是，请在说明栏告知。G.泌尿系统疾病，例如：浮肿、血尿、蛋白尿、尿路畸形、肾炎、肾病、肾脏功能不全、尿毒症、肾移植、反复尿路感染、前列腺肥大、肾积水、肾囊肿、泌尿系统结石、泌尿系统手术史等。”原告在投保人及被保险人处均勾选的结果是“否”。在原告接受被告的客服人员电话回访时，被告的客服人员明确询问“投保人及被保险人录入的投保信息都是真实准确的吗？”投保人明确告知准确，被告客服人员再次提示原告“如实告知和健康告知都很重要，请您务必确保告知的正确”，原告表示清楚。事实上原告曾于2018年9月9日在遵化市人民医院进行CT检查，检查报告单显示检查部位是腹腔、盆腔、诊断意见：1、左侧盆段输尿管结石，伴左肾积水即左侧输尿管扩张、积液；2、右肾结石，两侧肾乳头密度增高；3、请结合临床除外皱襞胆囊；4、膀胱壁增厚；5、子宫及两侧附件区改变。原告以上检查结论对被告是否同意承保或是否同意承保或是否提高保险费率有重大影响，事实上，若被告知悉原告的真实健康情况，被告是不会同意与原告订立保险合同的，但原告在订立保险合同时，故意隐瞒了这两次住院情况，违反了《百年康多保终身重大疾病保险条款》7.6条约定，也违反了保险法第十六条规定，被告依法行使了合同解除权，双方保险合同已因原告违约而被解除，原告诉请无合同依据。二、被告已对“明确说明与如实告知”等条款尽到提示和明确说明义务，该条款对原告生效。首先，被告通过电子投保申请确认书、人身保险投保提示书、电话回访录音以及电子合同签收回执等，多次提示客户仔细阅读保险合同条款，尤其是保险责任等关键信息，且“明确说明与如实告知”条款等部分均采用黑体字标明并加颜色覆盖提示，尽到格式条款的提示义务。其次，涉案合同中“明确说明与如实告知”条款与《中华人民共和国保险法》第十六条内容一致，不存在两种以上解释，通俗易懂；同时根据《最高人民法院关于使用若干问题的解释二》第九条第二款规定，该条款也不属于保险法第十七条第二款规定的“免除保险责任”的条款。第三，涉案保险中的保险代理人是泛华保险代理公司，原告为该公司的保险代理人，其自身有足够的保险认知，在签收保险公司后投保人及原告在犹豫期内也没有申请退保，没有对合同内容提出异议，同时按照合同约定缴纳保险费，足以说明原告对涉案合同清楚并了解。三、根据《中华人民共和国民法典》第五百六十五条规定，投保人对被告解除合同有异议的，应当请求法院确认解除行为的效力。截止目前，而本案原告作为被保险人，仅为保险合同的参与人，非保险合同的当事人，故此原告主张被告给付重大疾病理赔款已无合同依据。投保人在本次诉讼中未对被告解除涉案保险合同的行为提出异议，也未请求法院确认解除行为的效力。故本案涉案保险合同已经因原告违反约定而被解除，现在人民法院确认被告解除涉案保险合同行为效力无效之前，被告作为被保险人，仅为保险合同的参与人，非保险合同的当事人，其要求给付保险金是没有合同依据的，应当予以驳回，否则违反了《中华人民共和国民法典》的规定。四、保险合同是最大诚信合同，双方应本着诚信原则签订并履行。而投保人的如实告知义务是保险合同最大诚信原则的具体体现。如果原告的诉求能得到支持并获得保险赔偿，则无异于是在鼓励带病投保，诚实信用原则将受到冲击与破坏，法律亦无法发挥其防范道德风险的作用，同时保险也真正失去了其应当体现的社会价值。综上所述，涉案保险合同已因投保人没有履行保险合同约定的如实告知义务导致涉案保险合同解除，原告诉请无合同依据。 本院经审理认定事实如下：付猛与原告王淑凤系夫妻关系，2019年4月7日，付猛作为投保人，通过泛华联兴保险代理公司在被告百年人寿河北分公司处投保了百年人寿人身保险一份，保险合同号码为813××××9978，被保险人为原告王淑凤，保险合同生效日期为2019年4月8日，成立日期为2019年4月7日，其中保险项目为：百年康多保终身重大疾病保险，基本保额为100000元，保险期间为终身，交费期间为20年，交费频次为年交，保险费为2168元；百年附加高诊无忧费用补偿医疗保险，基本保额为2000000元，保险期间为1年，交费时间为1年，交费频次为年交，保险费为312元；百年附加安康保住院医疗保险，基本保额为10000元，保险期间为1年，交费时间为1年，交费频次为年交，保险费为307元，百年附加投保人豁免保险费重大疾病保险（2018版），基本保额详见条款，保险期间为终身，交费时间为19年，交费频次为年交，保险费139元。首次保险费合计2926元。当日付猛与被告百年人寿河北分公司签署了保险合同并支付保险费2926元。 投保人、被保险人声明和授权的第五项“本人确认在本次投保申请中所录入的各项声明和陈述，包括健康、财务及其他告知内容等均属真实，与本投保书相关的问卷、体检报告书等均确实无误，若因故意或者重大过失未履行如实告知义务，足以影响贵公司决定是否同意承保或者提高保险费率的，贵公司有权解除合同。所有告知事项以录入告知为准，口头告知无效。”“本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性”处有投保人付猛、被保险人王淑凤签字。健康告知询问事项第3项“您是否在过去五年内，曾经接受X光、CT、MRI（核磁共振）、心电图、活体检查、血液或尿液化验、超声波、内窥镜等检查或其它特殊检查？”第4项“您是否在过去五年内，曾经接受门诊诊疗、外科手术、住院治疗？（包括入住疗养院、康复医院等医疗机构）。”第6项“您是否目前患有或过去曾经患过下列症候、疾病或手术史？若“是”请在说明栏告知。G.泌尿系统疾病，例如：浮肿、血尿、蛋白尿、尿路畸形、肾炎、肾病、肾脏功能不全、尿毒症、肾移植、反复尿路感染、前列腺肥大、肾积水、肾囊肿、泌尿系统结石、泌尿系统手术史等”原告方对此三项“是”或“否”中选择均为“否”。后被告方对付猛通过电话方式进行回访，针对付猛为原告投保的百年康多保终身重大疾病保险、百年附加高诊无忧费用补偿医疗保险、百年附加安康保住院医疗保险、百年附加投保人豁免保险费重大疾病（2018版）进行询问，内容主要为“座席：……请问您和被保险人王淑凤女士都在电子保险合同回执、电子投保申请确认书上亲笔签名了吗？客户：签名了。座席：请问您和被保险人王淑凤女士录入的投保信息都是真实准确的吗？客户：是。座席：如实告知对您和公司很重要，请您务必确保告知事项的真实性，那请问您是否阅读了保险条款、投保提示、产品说明书及保单利益测算书呢？客户：阅读了。座席：请问这份保险的保险责任和责任免除请问您是否清楚？客户：清楚”。投保人付猛均作出了肯定回答。 2019年11月11日至21日，原告到遵化市人民医院就诊，诊断为乳房恶性肿瘤（左乳浸润性癌）。2020年1月1日至12日，原告又到遵化市人民医院就诊，诊断为乳房恶性肿瘤（左乳浸润性癌YPT2N1M0IIB期）。 2020年6月15日，原告向被告提出理赔申请，2020年6月29日,被告出具理赔结案通知书，通知歉难给付保险金，对8130101000239928和813××××9978号保险合同做解约处理,并不退还保险费。同时被告出具理赔决定通知书，理赔结论：整案拒付，原因为不实告知。 在审理中，被告出具了原告于2018年9月9在遵化市人民医院的CT检查报告单照片复印件一份，显示“诊断意见：1、考虑左侧盆段输尿管结石，伴左肾积水及左侧输尿管扩张、积液。2、考虑右肾结石，两侧肾乳头密度增高，请结合临床。3、请结合临床除外皱襞胆囊。4、膀胱壁增厚。5、子宫及两侧附件区改变，建议超声检查。6、腹盆腔部分肠管扩张积气积便。7、肠系膜淋巴结显示。8、肝脏、胰腺、脾脏CT平扫未见确切异常。” 上述事实，有保险单、保险条款、住院病历、CT检查报告单、当事人陈述、法庭笔录证实。 本院认为，付猛作为投保人通过泛华联兴保险代理公司为被保险人原告王淑凤在被告百年人寿河北分公司处投保了百年人寿人身保险，投保人付猛、被保险人原告王淑凤与被告百年人寿河北分公司签订的保险合同，系双方的真实意思表示，且不违反法律的禁止性规定，双方签订的保险合同合法有效。被告百年人寿河北分公司应依照法律规定和合同约定承担保险责任。依照《中华人民共和国保险法》的规定，订立保险合同时，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，并向投保人说明合同的内容。保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立保险合同时应当在投保单、保险单或其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或口头形式向投保人作出明确说明。未作提示或者说明的，该条款不产生效力。订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。本案中，被告百年人寿河北分公司提供的健康告知书为格式条款，是由投保人和被保险人选择“是”或“否”，没有详细询问过程的反映。投保人付猛、被保险人原告王淑凤在投保时在健康备注事项中的对所提示内容虽然选择为“否”，但询问条款仅是“是”或“否”的选择内容，属于格式条款性质，并没有详细询问过程的反映。同时提示事项内容繁多、问题复杂，包含有很多涉医学专业的问题，且仅是简单的提及该问题。被告百年人寿河北分公司未能举证证实投保人付猛知道或应当知道被告百年人寿河北分公司询问所指的情形中包括原告王淑凤于2018年9月9日的检查，而故意回答为“否”。现仅依据投保人付猛、被保险人原告王淑凤投保时在健康备注事项中的对所提示内容选择为“否”的行为，不足以认定原告在投保时存在故意或者重大过失未履行如实告知义务的情形。故对被告百年人寿河北分公司关于投保人付猛、被保险人原告王淑凤在投保时故意不履行如实告知义务，对保险合同做解约处理，本院不予采纳。 原告王淑凤于2019年11月11日至21日在遵化市人民医院诊断为乳房恶性肿瘤（左乳浸润性癌）和2020年1月1日至12日又在遵化市人民医院诊断为乳房恶性肿瘤（左乳浸润性癌YPT2N1M0IIB期）。原告所患疾病乳房恶性肿瘤符合被告百年人寿河北分公司承保的百年康多保终身重大疾病保险给付保险金的情形，故被告百年人寿河北分公司依法应按保险合同的约定给付原告王淑凤保险金10万元，并豁免本案涉及保险合同的后续保费。为维护双方当事人的合法权益，依据《中华人民共和国保险法》第二条、第十三条、第十四条、第十六条、第十七条之规定，判决如下： 一、限被告百年人寿保险股份有限公司河北分公司于本判决生效后十日内赔偿原告王淑凤保险金10万元，并豁免813××××9978号保险合同的后续保费。 二、驳回原告王淑凤其他诉讼请求。 如果未按照本判决指定期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付延期履行期间的债务利息。 案件受理费2300元，减半收取计1150元，由被告百年人寿保险股份有限公司河北分公司负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河北省唐山市中级人民法院。 审 判 员  王 宝 二〇二一年三月二十六日 法官助理  张艳华 书 记 员  席 芳