北京市朝阳区人民法院民 事 判 决 书（2020）京0105民初68845号原告（反诉被告）：大众汽车金融（中国）有限公司。法定代表人：黎瑞德，总经理。委托诉讼代理人：张宇，男，大众汽车金融（中国）有限公司职员。委托诉讼代理人：岳钊，男，大众汽车金融（中国）有限公司职员。被告（反诉原告）：涂云霞，女，1980年9月8日出生，汉族，住安徽省安庆市潜山县。委托诉讼代理人：贾先云，安徽皖激扬律师事务所律师。原告（反诉被告）大众汽车金融（中国）有限公司（以下简称大众公司）与被告（反诉原告）涂云霞金融借款合同纠纷一案，本院立案后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告（反诉被告）大众公司的委托诉讼代理人岳钊，被告涂云霞及其委托诉讼代理人贾先云到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告（反诉被告）大众公司向本院提出诉讼请求：1.判令涂云霞偿还截至2020年3月31日的本金78266.96元、利息3131.32元、罚息252.4元、违约金2112.37元、催款函费200元；2.判令涂云霞支付自2020年4月1日起至原告大众公司全部债权实现之日所产生的相应罚息（以前述本金及利息之和为基数，按中国人民银行有关金融机构计收逾期贷款的利率标准上限计算）；3.判令大众公司作为抵押权人对涂云霞所购车辆（车牌号×××）享有优先受偿权；4.诉讼费用由涂云霞承担。被告（反诉原告）涂云霞答辩并提出反诉称，不同意大众公司的诉讼请求。涉案《贷款合同》《抵押合同》系大众公司网点贷款承办人员与案外人丁某某串通，由丁某某采取欺骗手段骗取涂云霞签字。丁某某系涂云霞父亲再婚之继子。2019年9月29日，丁某某找到涂云霞，称其对外负债太多，名下不能有财产，要求将其所购车辆过户到涂云霞名下一年时间，并将涂云霞带至一二手车市场，让涂云霞签字；涂云霞因仅有小学文化信以为真而签字。2019年9月，丁某某称办理变更登记需要使用涂云霞身份证而将涂云霞身份证收执。2020年1月，丁某某再次称办理车辆过户转出，要求涂云霞签字。涂云霞随丁某某前往安庆市一家公司办公室签字。至2020年6月，涂云霞才得知丁某某利用自身份证在银行开立了尾号3239的账户用于偿还汽车贷款；丁某某用上述账户偿还部分款项；涂云霞也是这时候才得知2020年1月的签字系丁某某将车辆进行了典当。涂云霞认为，贷款承办人员明知丁某某采取欺骗手段、利用他人身份证进行借款，不但不予制止，反而串通一气；涉案《贷款合同》《抵押合同》系丁某某实施欺诈行为，使涂云霞在违背真实意思的情况下所签，应当予以撤销。故涂云霞提出反诉请求，要求撤销涉案《贷款合同》《抵押合同》。原告（反诉被告）大众公司辩称，不同意涂云霞的反诉请求，涂云霞所陈述的事实与本案无关，也不认可其陈述的真实性。经审理查明：2019年9月29日，涂云霞与大众公司签署《贷款合同》《抵押合同》，约定：贷款金额82075元，贷款期限36个月，每期还款2740.98元；基本月利率1.03168％，优惠月利率（如适用）1.03166％；除遇国家法律、法规要求，合同有效期内，贷款利率及计息方式保持不变；借款人应在银行开立账户，并授权贷款人在每一还款日直接划扣应付款项；如果借款人在还款日因任何原因不能足额支付任何一期还款或其他应支付款项，此未付款项将被视为逾期付款，双方同意按期前欠本、期前欠息、罚息、当期欠本、当期欠息、其他费用及赔偿的顺序清偿；借款人不能按期支付其应付款时，贷款人将另收取出具催款函的费用每次100元及进行现场调查的费用300元；如借款人不能如期归还贷款，逾期款项的利率（逾期利率）为本合同约定基本月利率的150%，逾期利息自发生逾期之日起至全部款项清偿之日止，按日计算，计收复利；借款人违约，贷款人有权宣布合同终止及全部贷款提前到期，贷款人有权收取提前到期本金3%的违约金，借款人对贷款人出具的“归还全部贷款函”应无条件放弃任何抗辩；任何以预付费邮寄或其他方式送达至借款人预留地址的文件、通知或信件均应被视为有效及合理送达，上述文件、通知或信件将自邮递发出时起48小时内视为已被借款人收到；借款人声明其已阅读并理解了本合同的全部条款，并同意受该等条款之约束；借款人承诺为签订本合同向贷款人提供的全部文件均真实有效等。《抵押合同》约定：为确保上述贷款合同得到切实履行，抵押人同意以所购机动车（车牌号为×××）作为抵押担保；本合同担保的主债权为抵押权人根据贷款合同发放的贷款；合同自双方加盖公章或签字后生效；抵押担保范围包括贷款合同项下的贷款本金余额、利息及全部应由借款人支付的费用及支出，包括但不限于抵押权人实现贷款债权和抵押权的费用、诉讼费、律师费等所有应付费用；仅在借款人清偿全部应付款之日后，抵押合同方能终止，机动车注册登记证方能归还抵押人。上述合同签订后，大众公司依约发放了贷款。涂云霞购买车辆后登记在自己名下，车牌号×××，并于2019年9月29日办理了大众公司为抵押权人的登记。此后，被告涂云霞未按约定如期还款。大众公司发出催款函未果后向涂云霞发出宣布贷款提前到期函，要求涂云霞支付全部逾期款项（包括逾期利息及清收费用）共计83963.05元。涂云霞认可函件所发送的地址为其本人的地址，但表示因长期在外打工，未曾收到上述函件。截至2020年3月31日，涂云霞尚欠借款本金78266.96元、利息3131.32元、罚息252.4元、违约金2112.37元、催款函费200元。诉讼中，涂云霞提交丁某某的证人证言，丁某某称：涉案车辆是其本人借用涂云霞身份证贷款所购，后丁某某将车典当给典当铺，当款3万元由其本人使用；买车当时并未告知涂云霞真相，本案贷款应由丁某某本人偿还，与涂云霞无关。庭审中，丁某某还称：当时卖车的人知道实际购车人和贷款人为丁某某，一开始丁某某还了两期贷款，后来因为生意不好没有经济来源，就未再还款；车辆因为丁某某与他人发生纠纷被他人扣押，同意由丁某某还款。大众公司对丁某某的证人证言不予认可。本院认为：关于本案法律适用问题，依据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第二十条之规定：“民法典施行前成立的合同,依照法律规定或者当事人约定该合同的履行持续至民法典施行后,因民法典施行前履行合同发生争议的，适用当时的法律、司法解释的规定；因民法典施行后履行合同发生争议的，适用民法典第三编第四章和第五章的相关规定”，本案双方约定的合同履行期限持续至民法典施行后，且本案系因民法典施行前被告的履行行为发生的争议，故本案应当适用当时施行的法律、司法解释的规定。大众公司与涂云霞签订的《贷款合同》、《抵押合同》，是双方当事人的真实意思表示，合同内容不违背法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效。大众公司按照贷款合同的约定发放了贷款，履行了合同约定的义务。涂云霞也实际购买了车辆，但未按期偿还借款本息，已构成违约。现大众公司要求涂云霞偿付贷款本金、罚息，同时支付至实际偿付贷款之日的罚息的诉讼请求，符合合同约定，亦不违反法律规定，本院予以支持。关于大众公司主张的违约金，《贷款合同》约定在发生借款人违约的情况下，贷款人有权宣布合同终止及全部贷款提前到期，并收取提前到期本金3%的违约金。现大众公司以已宣布到期而未偿还的本金为基数，以3%的标准计算违约金，符合合同约定的标准，本院予以支持。大众公司向涂云霞发送宣布提前到期函，其有权按照合同约定要求涂云霞支付催款函费，故本院对大众公司关于催款函费的诉讼请求予以支持。涂云霞称丁某某与贷款办理业务员串通欺骗其签订涉案合同，本院认为，首先，关于丁某某的证人证言，丁某某与涂云霞之间系亲属关系，仅凭丁某某的证人证言不能证明涂云霞与本案合同的签订、履行无关；其次，涂云霞亦认可涉案合同系其本人签字，已偿还两期贷款亦从其名下银行卡划出，涂云霞称其本人对此完全不知情，本院难以采信；最后，涂云霞亦未提交证据证明大众公司与丁某某存在恶意串通的情形，故涂云霞要求撤销《贷款合同》《抵押合同》的反诉请求，没有事实和法律依据，本院不予支持。至于涂云霞与丁某某之间的问题，与大众公司并无直接关联，其应另行解决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第二十条之规定，判决如下：一、被告（反诉原告）涂云霞于本判决生效之日起十日内偿还原告（反诉被告）大众汽车金融（中国）有限公司截至2020年3月31日的本金78266.96元、利息3131.32元、罚息252.4元，并支付自2020年4月1日起至实际付清之日止的罚息（以前述本金及利息为基数，按照中国人民银行有关金融机构计收逾期贷款的利率标准的上限计算）；二、被告（反诉原告）涂云霞于本判决生效之日起十日内给付原告大众汽车金融（中国）有限公司（反诉被告）违约金2112.37元、催款函费200元；三、原告（反诉被告）大众汽车金融（中国）有限公司就上述第一、二项确定的款项对被告（反诉原告）涂云霞所有的号牌为×××的抵押车辆折价或拍卖、变卖的价款，按照抵押登记顺序享有优先受偿权；四、驳回被告（反诉原告）涂云霞的反诉请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本诉案件受理费1900元，由被告（反诉原告）涂云霞负担（于本判决生效后七日内交纳）；反诉案件受理费950元，由被告（反诉原告）涂云霞负担（已交纳）。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于北京金融法院。审判员 李 方二〇二一年三月二十二日书记员 赵炳晴