沈阳市和平区人民法院民 事 判 决 书（2020）辽0102民初4988号原告：招商银行股份有限公司沈阳分行，住所地：沈阳市和平区十一纬路12号，统一社会信用代码：912100008175814019。负责人：张辉谊，系该行行长。委托诉讼代理人：杨嵩颀，系该行员工。被告：王艳丽,女,1967年3月19日出生,汉族,住哈尔滨市动力区。被告：逄宇,男,1991年5月2日出生，汉族，住黑龙江省哈尔滨市香坊区。原告招商银行股份有限公司沈阳分行与被告王艳丽、逄忠庆金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月8日立案后，经审查被告逄忠庆于2018年6月25日死亡，原告申请追加其继承人逄宇为被告，本院予以准许。后依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人杨嵩颀到庭参加诉讼，被告王艳丽、逄宇经公告传票传唤未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告招商银行股份有限公司沈阳分行向本院提出诉讼请求：1、解除原、被告于2014年4月21日签订的《个人授信及担保协议》，2015年5月13日签订的《个人贷款借款合同》;2、被告偿还原告借款本金303,823.78元、利息12,980.53元、罚息94.04元、复息342.18元，总计317,240.53元（以上本金及利息、罚息、复息截止日为2020年3月5日，具体偿还金额以实际还款日结清额为准）；3、原告对登记在被告王艳丽名下位于沈阳市大东区，建筑面积65.51平方米的房产行使抵押权，并在上述债权范围内享有优先受偿权；4、请求法院判令被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：1、2014年4月21日，原告招商银行股份有限公司沈阳分行与被告王艳丽签订《个人授信及担保协议》一份，协议约定，授信人同意向授信申请人提供总额450,000.00元的授信额度，该授信额度为可循环授信额度；授信期间为120个月，即从2014年4月30日起到2024年4月30日止；授信申请人应在该期间内向授信人提出额度使用申请。同时约定授信申请人未按各具体合同约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息，同日被告逄忠庆签署《共同还款承诺书》。2、被告王艳丽以其名下位于沈阳市大东区，建筑面积65.51平方米的房产为该笔授信进行最高额抵押担保。2014年5月4日被告按协议约定到登记机关为该房产办理了他项权利证，他项权利人为原告。协议同时约定授信申请人出现下列情形之一的，即视为已发生违约事件：连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，未按本协议约定按时足额还本或付息的。一旦发生违约事件时，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用（包括在授信申请人不能按期归还本协议项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由授信申请人全数负担）。最高额抵押担保的范围为授信人根据本协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金，和授信人为实现债权而发生的相关费用，授信人与抵押人达成协议直接以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物；自出现本协议规定的任何违约事件之日起15日之内双方未就抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物达成协议的，授信人有权请求人民法院拍卖、变卖抵押物。依照本协议约定的纠纷解决方式按法律程序处理抵押物。以上述方式处理抵押物所得价款，授信人有权优先受偿。其价款超过本协议项下授信申请人所欠贷款本息及一切相关费用的部分，归抵押人所有。不足部分，授信人另行追索。3、2015年5月13日，被告与原告签订《个人贷款借款合同》，约定此项贷款为小微抵押贷款。被告申请贷款金额为348,832.30元，贷款期限60个月，还款方式为自主月供-摊还本息（等额还款），贷款执行利率为贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率上浮35%，利率调整方式为次年对应日调整。协议签订后，原告于2015年6月4日给被告发放贷款人民币348,832.30元。4、贷款生成后被告前期尚能按期偿还借款利息，但自2019年7月18日后，被告未能按时足额偿还原告借款本息，截至2020年3月5日，被告尚拖欠借款本金303,823.78元、利息12,980.53元、罚息94.04元、复息342.18元，总计317,240.53元未还。被告王艳丽、逄宇经传唤未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：1、2014年4月21日，原告招商银行股份有限公司沈阳分行与被告王艳丽（授信申请人、抵押人）签订《个人授信及担保协议》一份，协议约定，授信人同意向授信申请人提供总额为45万元的授信额度，该授信额度为可循环授信额度；授信期间为120个月，即从2014年4月30日起到2024年4月30日止；授信申请人应在该期间内向授信人提出额度使用申请。同时约定授信申请人未按各具体合同约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。同日逄忠庆向原告招商银行股份有限公司沈阳分行出具《共同还款承诺书》，自愿为借款人王艳丽在授信协议项下的债务承担共同还款义务。2、被告王艳丽以其名下位于沈阳市大东区，建筑面积65.51平方米的房产为该笔贷款进行抵押担保。2014年5月4日，被告按协议约定到登记机关为该房产办理了他项权利证，他项权利人为原告。协议同时约定授信申请人出现下列情形之一者，即视为已发生违约事件：……未按本协议约定按时足额还本或付息的……一旦发生本协议第37条规定的任何一种违约事件时，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用。抵押担保的范围为授信人根据本协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和（即最高限额为本协议第2条所述授信额度金额），以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、授信人实现债权的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）。授信人与抵押人达成协议直接以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物；自出现本协议规定的任何违约事件之日起15日之内双方未就抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物达成协议的，授信人有权请求人民法院拍卖、变卖抵押物。依照本协议约定的纠纷解决方式按法律程序处理抵押物。以上述方式处理抵押物所得价款，授信人有权优先受偿。其价款超过本协议项下授信申请人所欠贷款本息及一切相关费用的部分，归抵押人所有。不足部分，授信人另行追索。3、2015年5月13日，原告招商银行股份有限公司沈阳分行与被告王艳丽、逄忠庆签订《个人贷款借款合同》。合同约定此贷款为小微抵押贷款，只能用于流动资金周转。原告经过审批后为其发放一笔人民币348832.3元的小微抵押贷款，贷款期限60个月，即从2015年6月4日起到2020年6月4日止。贷款执行利率为贷款实际放款时中国人民银行公布的同期基准利率上浮35%，利率调整方式为次年对应日调整，还款方式为等额还款。合同约定贷款人有权对未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复息。4、合同签订后，原告于2015年6月4日向被告发放贷款人民币348832.3元元，借据载明执行年利率7.425%。贷款发放后，借款人前期尚能偿还借款，但从2019年8月18日开始出现逾期，截至2020年3月6日，被告尚拖欠贷款本金303823.78元，利息12980.53元，罚息94.04元，复息342.18元未还。另查明，被告逄宇系逄忠庆儿子，是其第一顺位继承人。上述事实除当事人陈述外，另有《个人授信及担保协议》、《个人贷款借款合同》、借据、还款明细、逾期明细、贷款附属信息、贷款列表、被告身份证、户口本复印件、房产证复印件、他项权利证等证据证明，本院予以确认。本院认为，根据我国民事诉讼法的规定，当事人有答辩并对对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案被告王艳丽、逄宇经本院合法传唤，无正当理由未出庭应诉，视为其放弃了答辩和质证的权利。本院根据当事人提供的证据对案件事实予以认定。原告与被告签订的《个人授信及担保协议》、《个人贷款借款合同》系双方的真实意思表示，不违反法律的相关规定，合法有效，本院予以确认。被告未按前述协议的约定，履行按期偿还原告借款的义务，属违约行为，应承担相应的民事责任。根据《个人授信及担保协议》约定，授信申请人出现下列情形之一的，即视为已发生违约事件：……未按本协议或各具体合同的约定按时足额偿还贷款本息的……一旦发生违约事件时，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用。本案，被告从2019年8月18日起未按时足额偿还原告借款本息，原告有权依据协议的约定收回贷款，收回贷款即意味着合同的解除，故对原告要求解除与被告签订的《个人授信及担保协议》、《个人贷款借款合同》，并要求被告偿还借款本息的诉讼请求，本院予以支持。被告王艳丽以名下房产为本案借款进行抵押担保并办理登记，原告有权对被告王艳丽名下的抵押房产行使抵押权，在债权范围内优先受偿。因借款人死亡，根据《中华人民共和国继承法》第三十三条“继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务,缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限……”和第十条第一款“遗产按照下列顺序继承:第一顺序:配偶、子女、父母。……”的规定,本案被告逄宇作为逄忠庆的第一顺位继承人符合上述规定，并且未明确表示放弃对逄忠庆财产继承的权利，因此应当在继承逄忠庆的遗产范围内对案涉借款合同的债务承担清偿责任。综上所述，依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国继承法》第二条、第十条、第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告招商银行股份有限公司沈阳分行与被告于2014年4月21日签订的《个人授信及担保协议》及2015年5月13日签订的《个人贷款借款合同》；二、被告王艳丽于本判决生效后10日内一次性偿还原告招商银行股份有限公司沈阳分行借款本金303823.78元，利息12980.53元，罚息94.04元，复息342.18元（以上本金及利息、罚息、复息截止日为2020年3月6日），并自2020年3月7日起，按《个人授信及担保协议》、《个人贷款借款合同》约定的计息办法给付原告招商银行股份有限公司沈阳分行利息、罚息、复息至本判决实际清偿之日止；三、若被告王艳丽逾期给付原告招商银行股份有限公司沈阳分行上述款项，则原告招商银行股份有限公司沈阳分行可依法对被告王艳丽名下位于沈阳市大东区，建筑面积65.51平方米的房屋行使抵押权，并在上述债权范围内享有优先受偿权；四、被告逄宇在继承逄忠庆的遗产范围内对本判决第二项所确定的债务承担共同清偿责任；五、驳回原告招商银行股份有限公司沈阳分行其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6059、保全费2106元，均由被告王艳丽、逄忠庆负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。审 判 长  臧 宁人民陪审员  魏晓萍人民陪审员  蔡 军二〇二一年三月二十日法官助理张剑飞书记员李丹妮本判决所依据的相关法律《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国合同法》第九十三条二款当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。《中华人民共和国合同法》第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国继承法》第二条继承从被继承人死亡时开始。《中华人民共和国继承法》第十条遗产按照下列顺序继承第一顺序配偶、子女、父母。第二顺序兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。继承开始后由第一顺序继承人继承第二顺序继承人不继承。没有第一顺序继承人继承的由第二顺序继承人继承。本法所说的子女包括婚生子女、非婚生子女、养子女和有扶养关系的继子女。《中华人民共和国继承法》第三十三条继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分继承人自愿偿还的不在此限。继承人放弃继承的对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。