福建省龙岩市新罗区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）闽0802民初1266号 原告：中国银行股份有限公司龙岩分行，住所地龙岩市新罗区龙川北路1号，统一社会信用代码91350800857822150Ｋ。 负责人：李路华，行长。 委托诉讼代理人：梁院辉，男，该分行员工。 被告：宋杰，男，1972年8月18日出生，汉族，务工，住贵州省金沙县。 被告：徐兴芳，女，1983年4月18日出生，汉族，居民，住龙岩市新罗区。 原告中国银行股份有限公司龙岩分行（以下简称“中国银行龙岩分行”）与被告宋杰、徐兴芳信用卡纠纷一案，本院于2021年2月2日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行龙岩分行的委托诉讼代理人梁院辉、被告徐兴芳到庭参加诉讼。被告宋杰经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 中国银行龙岩分行向本院提出诉讼请求：判令被告宋杰、徐兴芳立即偿还原告信用卡本金73975.8元和截止至2020年10月25日的利息5454.08元、违约金4608.99元、分期手续费12796.8元，合计96835.67元；并支付自2020年10月26日起至款还清之日止、以92226.68元（本金73975.8元+利息5454.08元+手续费12796.8元）为基数按日万分之五计算的利息，按月计收复利。 事实和理由：2018年6月19日，宋杰向原告申请中银信用卡并在申请表上签字，声明接受《中国银行信用卡章程》（以下简称“章程”）和《中国银行信用卡领用合约》（以下简称“合约”）的各项条款。章程约定：1、持卡人在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额的，除按照信用卡领用合约的约定支付透支利息外，还应按信用卡领用合约的约定支付还款违约金；发卡银行对持卡人不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，具体利率按监管规定和领用合约约定的标准执行。2、起息日以发卡银行透支交易记账日为准。3、持卡人在信用卡申请表上签字即表示愿意遵守本章程、信用卡申请表、信用卡领用合约上所载条款。合约约定：1、在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，持卡人应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。2、持卡人在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，除按规定利率支付透支利息外，还应支付按最低还款额未还款部分的百分之五计算的违约金。3、不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五，上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。4、逾期1至90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。宋杰在获得中银信用卡（卡号：6259××××5333）后，于2018年6月29日与原告签订《信用卡车位分期付款合同》（以下简称“合同”）；徐兴芳作为共同还款人在合同中签字确认，同时还在声明书中签字声明愿意与宋杰一起负责清偿本笔贷款的本金和利息及相关费用。合同约定：1、本合同项下“车位分期付款”额度为80000元，期数60期，自实际交易日起计算。2、车位分期手续费率为使用“车位分期付款”额度的20%，手续费金额为16000元，分期支付（即60期）。合同附件一《个人信用卡车位分期付款合同通用条款》约定：1、未按期归还贷款本息视为借款在本合同下违约。2、贷款人有权采取宣布本合同下贷款本息全部或部分提前到期。3、终止或解除本合同。2018年7月5日，宋杰刷卡提取了80000元。刷卡后的前期，宋杰能正常还款，但从2019年7月份起未再还款；截止至2020年10月25日，宋杰持有的该信用卡共欠本金73975.8元、利息5454.08元、违约金4608.99元、分期手续费12796.8元，合计96835.67元。为此，原告诉至法院，请求判如所请。 宋杰未向本院提交书面答辩及相关证据。 徐兴芳答辩的主要意见：答辩人与宋杰只贷款80000元，贷款后是宋杰负责还贷。答辩人与宋杰已经离婚，对于为何还欠贷款本金73975.8元，答辩人并不清楚，也无力承担利息、违约金和分期手续费。 中国银行龙岩分行围绕诉讼请求依法提交了中国银行信用卡个人申请表、中国银行信用卡领用合约、中国银行信用卡章程、中国银行福建省分行信用卡车位分期付款申请表、中国银行股份有限公司福建省分行信用卡车位分期付款合同、个人信用卡车位分期付款合同通用条款、声明书、中银信用卡交易明细及欠款清单、送达地址确认书以及宋杰、徐兴芳的身份证和结婚证复印件等证据，徐兴芳向本院提供的证据有离婚证。宋杰对中国银行龙岩分行所提交的证据未提出异议，亦未到庭参加诉讼，视为自愿放弃诉讼权利；徐兴芳对中国银行龙岩分行所提交的证据均无异议，中国银行龙岩分行对徐兴芳提交的离婚证亦无异议。对中国银行龙岩分行所提交的证据，本院予以确认并在案佐证。 本案经审理认定事实如下： 1、宋杰与徐兴芳于2013年5月9日登记结婚，于2019年1月15日登记离婚。宋杰、徐兴芳申请信用卡车位分期付款的贷款用于购买龙岩市新罗区××街道××路××的车位。 2、该信用卡持有人为宋杰，账单日为每月17日，日利率为日万分之五。 3、该信用卡于2019年7月17日的账单起未还款。中国银行龙岩分行诉讼请求中截止至2020年10月25日的利息、违约金、分期手续费总和22859.87元（利息5454.08元、违约金4608.99元、分期手续费12796.8元）已超过按全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率的四倍（即年利率15.4%）计算的数额，超出部分为7672.64元。此外，宋杰在使用该信用卡过程中，除车位分期贷款80000元以外，其个人于2019年7月13日有使用该信用卡进行消费的消费款9991.80元未还，并产生利息2800.15元、违约金3182.71元，合计5982.86元。 4、中国银行龙岩分行诉讼请求中“92226.68元为基数”是以本金73975.8元、利息5454.08元、手续费12796.8元的总和为基数。 5、本案经审理认定的其他事实与中国银行龙岩分行陈述的事实一致。 本院认为，中国银行龙岩分行向宋杰发放信用卡，宋杰接受中国银行龙岩分行提供的金融产品服务，双方形成信用卡领用合约合同；宋杰、徐兴芳为了向中国银行龙岩分行申请车位分期付款贷款，双方签订了信用卡车位分期付款合同；上述合同均系当事人真实意思表示，其内容不违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效。宋杰用信用卡刷卡提取了80000元车位分期付款的借款后，以及宋杰与徐兴芳离婚后其个人在使用信用卡期间，未能按期足额偿还信用卡本金及利息、手续费等费用，已构成违约。宋杰申请车位分期付款贷款时，徐兴芳作为宋杰的配偶，在信用卡车位分期付款合同中签名，并声明愿意与宋杰一起负责清偿该贷款本金、利息及相关费用；因此，其对宋杰未能按期偿还车位分期付款部分所产生的债务应共同承担清偿责任。现中国银行龙岩分行依据合同的约定，主张宋杰、徐兴芳应共同偿还该信用卡车位分期付款所结欠的本金并支付相应的利息、违约金、分期手续费，符合合同的约定和法律规定，本院予以支持；但宋杰与徐兴芳离婚后，宋杰个人在使用该信用卡期间所产生的债务，应由宋杰个人负担；且前述利息、违约金、分期手续费的总和不能超过以尚欠本金为基数按全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率的四倍（即年利率15.4%）计算的数额，因此，对于中国银行龙岩分行主张截止至2020年10月25日的利息、违约金、分期手续费的总和22859.87元中，超出按年利率15.4%计算的部分7672.64元应予扣除，其诉请主张中合理的利息（含违约金、分期手续费）应为15187.23元（22859.87元－7672.64元）。由于宋杰与徐兴芳离婚后，其个人有使用该信用卡另行消费产生透支本金9991.80元和利息2800.15元、违约金3182.71元未还，故该透支本金9991.80元和上述所认定的合理利息15187.23元中的3974.79元［（2800.15元+3182.71元）÷22859.87元×15187.23元］应由宋杰个人负责偿还，即该信用卡尚欠的透支本金73975.8元中，宋杰、徐兴芳应共同偿还的部分为本金63984元（73975.8元－9991.80元）、合理利息11212.44元（15187.23元－3974.79元）。中国银行龙岩分行主张的自2020年10月26日起至款还清之日止的利息，应以该信用卡尚欠的本金73975.8元并区分宋杰个人欠款本金9991.80元和宋杰与徐兴芳的共同欠款本金63984元分别为基数计算。宋杰经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃诉讼权利，本院依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国民法典》第五百六十二条、第五百八十五条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、宋杰、徐兴芳应于本判决生效之日起十五日内偿还中国银行股份有限公司龙岩分行信用卡本金63984元和截止至2020年10月25日结欠的利息（含违约金、分期手续费）11212.44元，合计75196.44元；并支付自2020年10月26日起至款清之日止、以尚欠本金63984元为基数按日利率万分之五计算的利息，按月计收复利（利息、违约金、分期手续费、复利的总和不能超过以尚欠本金为基数按全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率的四倍即按年利率15.4%计算的数额）。 二、宋杰应于本判决生效之日起十五日内偿还中国银行股份有限公司龙岩分行信用卡本金9991.80元和截止至2020年10月25日结欠的利息（含违约金）3974.79元，合计13966.59元；并支付自2020年10月26日起至款清之日止、以尚欠本金9991.80元为基数按日利率万分之五计算的利息，按月计收复利（利息、违约金、复利的总和不能超过以尚欠本金为基数按全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率的四倍即按年利率15.4%计算的数额） 三、驳回中国银行股份有限公司龙岩分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2146元，减半收取计1073元，由中国银行股份有限公司龙岩分行负担88元，由宋杰负担584元，由徐兴芳负担401元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员 张  伟  健 二〇二一年三月二十九日 书记员 曾凌燕（代） 附： 一、相关法律条文： 1、《中华人民共和国民法典》 第五百六十二条当事人协商一致，可以解除合同。 当事人可以约定一方解除合同的事由。解除合同的事由发生时，解除权人可以解除合同。 第五百八十五条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 二、执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 三、主动履行生效法律文书提示 （一）具有金钱给付内容的生效法律文书，履行义务人可以在生效法律文书确定的履行期间内将相应的款项通过本院诉讼服务中心转交给权利人；款项转入或存入法院指定的履行款账户后，应当及时告知案件承办人，并提供银行转入或存入凭证复印件。 履行款存入以下账户 开户单位：龙岩市新罗区人民法院 开户行：兴业银行龙岩新兴支行 账号：1710××××4401 支付款项时，请在摘要栏写明款项内容、案件承办人、案号、当事人姓名等。 （二）生效法律文书确定应当负担诉讼费用的当事人，应当在法律文书生效后七日内，自觉到办结案件的开票窗口开具网络版的《福建省政府非税收入缴款通知书》到代收银行缴款，缴款后及时到法院开票窗口领取相应的诉讼费票据；也可通过现场POS机刷卡直接缴款，现场领取相应的诉讼费票据。主动缴款后，应及时向案件承办人提供银行转入或存入凭证复印件，否则法院将依法定程序向当事人追缴。 （三）履行义务人未及时告知已自动履行，导致案件进入执行程序，造成的负担执行费用、列入失信被执行人名单等一切后果自负。