福建省福州市鼓楼区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）闽0102民初2255号 原告：浙江稠州商业银行股份有限公司福州分行，住所地：福建省福州市鼓楼区五四路**怡森滑冰馆**。 负责人：陈旭英，行长。 委托诉讼代理人：刘隆珍。 被告：陈英，女，汉族，1967年7月13日出生，住福建省福州市仓山区。 被告：曾秀霖，男，汉族，1963年4月16日出生，住福建省福州市仓山区。 两被告共同委托诉讼代理人：池洪璋，男，汉族，1968年1月9日出生，住福建省福州市台江区，系居民。 被告：曾芸，女，汉族，1991年6月20日出生，住福建省福州市仓山区。 原告浙江稠州商业银行股份有限公司福州分行与被告陈英、曾秀霖、曾芸金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月3日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告浙江稠州商业银行股份有限公司福州分行委托诉讼代理人刘隆珍、被告陈英及陈英、曾秀霖的委托诉讼代理人池洪璋到庭参加诉讼。被告曾芸经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告浙江稠州商业银行股份有限公司福州分行向本院提出诉讼请求：1.被告陈英应当于判决生效之日起十日内向原告浙江稠州商业银行股份有限公司福州分行偿还借款本息合计149195.27元，其中本金147365.95元，利息（含罚息、复利）1829.32元【利息（含罚息、复利）暂计至2021年2月23日，之后至被告实际还款之日止的利息按照合同约定计付】；2.被告曾秀霖、曾芸对上述第一项所列明的债务立即承担连带保证责任；3.本案案件受理费、保全申请费、公告费等所有实现债权的费用，由各被告连带承担。事实和理由：2020年1月19日，被告陈英与原告订立《个人综合消费借款合同》（编号：×××28），约定：被告陈英向原告借款人民币148895元，借款期限自2020年1月19日至2021年1月13日止，合同还约定以下内容：1.借款利率：本合同执行利率以贷款发放日前一个工作日全国银行间同业拆借中心公布的贷款基础利率（ＬＰＲ）为基准利率。在上述基准利率基础上，借款利率按固定利率，在合同有效期内利率不变，执行年利率9.6%。2.借款用途：借新还旧，用于归还编号为2017××××5502的《个人自助循环贷款授信协议》项下借款人所欠债务。3.借款利息偿还方式：本合同借款约定每月的20日为结息日，债务人应在结息日次日向债权人支付当期借款利息，在借款到期日结清剩余本息。4.借款本金偿还：债务人愿意按照分期偿还借款本金方式偿还借款本金，还本金额及日期如下：2020年2月20日偿还肆仟元；2020年3月20日偿还肆仟元；2020年4月20日偿还肆仟元；2020年5月20日偿还肆仟元；2020年6月20日偿还肆仟元；2020年7月20日偿还肆仟元；2020年8月20日偿还肆仟元；2020年9月20日偿还肆仟元；2020年10月20日偿还肆仟元；2020年11月20日偿还肆仟元；2020年12月20日偿还肆仟元；2021年1月13日偿还壹拾万肆仟捌佰玖拾伍元。5.违约责任：债务人不按本合同规定按时偿还借款本息，即构成违约；违约发生后，债权人有权解除借款合同，要求债务人清偿所有到期或未到期的借款本金、利息及其他费用。6.罚息和复利计算：债务人未按期还款又未就展期事宜与债权人达成协议，即借款逾期的，债权人有权对逾期的借款自逾期之日起计收罚息，罚息利率为借款利率上浮50%；对未按时支付的利息和罚息，自欠息之日起，债权人有权按本合同约定的借款逾期罚息利率向债务人计收复利，直至债务人归还未按时支付的利息（含正常利息、罚息及复利）止。罚息的偿还方式与本合同借款利息偿还方式相同。7.诉讼文书送达地址：合同双方确认：借款人向债权人出具的《金融合同诉讼、仲裁法律文书送达地址确认书》为本合同的重要组成部分，具有同等法律效力。被告陈英确认《金融合同诉讼、仲裁法律文书送达地址确认书》中“××区××村××座××”，作为产生纠纷后法院送达司法文书的送达地址。 为担保上述债务的履行，2020年1月19日，被告曾秀霖与原告订立《最高额保证合同》（编号：×××55），被告曾芸与原告订立《最高额保证合同》（编号：×××55），被告曾秀霖、曾芸自愿为被告陈英在2020年1月19日至2022年1月18日期间连续发生的最高本金限额为15万元整的债务及相应产生的利息、罚息、违约金、损害赔偿金、债权人实现债权的费用等承担连带保证责任。保证期间均为主合同项下每笔债务履行期限届满之日起两年。上述保证人已知晓并确认：本保证人为陈英所担保的贷款，其中，人民币壹拾伍万元系用于归还编号为2017××××5502的《个人自助循环贷款授信协议》合同项下借款人所欠贷款人贷款本金。合同双方确认：担保人向债权人出具的《金融诉讼、仲裁法律文书送达地址确认书》为本合同的重要组成部分。被告曾秀霖确认《金融诉讼、仲裁法律文书送达地址确认书》中“××区××村××号楼××”，被告曾芸确认《金融诉讼、仲裁法律文书送达地址确认书》中“福州市××区××村××座××”，作为产生纠纷后法院送达司法文书的送达地址。 2020年1月20日，原告向被告陈英实际提供了借款，被告陈英向原告出具借款借据，明确：借款金额人民币148895元，年利率9.6%，最后还款日2021年1月13日。2020年2月20日（约定的还本付息日），原告未能自被告陈英约定还款账户足额扣收到借款的当期本金，被告曾秀霖、曾芸亦未履行担保义务。截至2021年2月23日，被告陈英尚欠原告借款本息合计149,195.27元，其中本金147,365.95元，利息（含罚息、复利）1,829.32元。 被告陈英、曾秀霖辩称，1.根据原告提供的证据A1《个人综合消费借款合同》第六条，原告主张的贷款年利率9.6%及复利过高。被告陈英起诉之前未拖欠原告利息，原告主张被告支付诉讼费、保全费无合同依据，不应由被告承担。2.根据证据A1《个人综合消费借款合同》第十五条，借款用途为借新还旧，用于归还个人自助循环贷款授信协议项下所欠债务。根据中国保险监督管理委员会2020年第9号令《商业银行互联网贷款管理暂行办法》于2020年4月22日经中国银保监会2020年第6次委员会通过，表明单户用于消费的个人信用贷款的管理有明确规定与监管，原告也应承担相应责任。鉴于被告陈英系曾为福州市劳模，被海峡都市报评为“学习身边好人，凝聚道德力量”，她为帮社区居民失足青年扶持开店就业，用自己个人名义向多家银行申请贷款，也因女儿曾芸被贷路贷公司诈骗，被骗取本金200多万元，所以整个家庭目前无力偿还本案贷款及相关债务，要求与原告协商解决。 被告曾芸未作答辩。 原告浙江稠州商业银行股份有限公司福州分行围绕诉讼请求依法提交如下证据：A1.被告陈英与原告订立的《个人综合消费借款合同》及附件，证明：被告陈英与原告订立的《个人综合消费借款合同》，被告陈英向原告借款人民币148895元，借款期限自2020年1月19日至2021年1月13日止；A2.被告陈英向原告提交的《借款借据》，证明：原告已实际向被告陈英提供借款本金148895元。A3.被告曾秀霖与原告订立的《最高额保证合同》及附件、A4.被告曾芸与原告订立的《最高额保证合同》及附件，共同证明：为担保被告陈英在上述借款合同项下将要发生的债务的履行，其他被告提供连带保证；A5.被告陈英贷款账户查询结果，证明：被告陈英尚未原告贷款本息情况。 被告陈英、曾秀霖对原告提交的证据无异议，但被告多次与原告部门经理沟通，原告同意被告先还利息，本金暂后偿还。现原告未通知被告的情况下起诉要求偿还全部贷款与事实不符，请法庭审核。 被告曾芸经本院依法传唤未到庭参加诉讼，视为放弃举证及质证的权利。 经本院审查，原告提供的证据符合证据客观性、关联性、合法性的特征，确认原告提交的证据均可作为本案认定事实的根据，本院予以采信，本院依法确认证据的真实性并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院确认浙江稠州商业银行股份有限公司福州分行所诉属实，予以认定。本院查明，被告从2020年2月20日开始违约，截止2021年3月28日，被告尚欠贷款本金147365.95元、利息（含罚息、复利）3213.85元。 本院认为，原告浙江稠州商业银行股份有限公司福州分行与被告陈英、曾秀霖、曾芸签订的借款合同等文件系双方真实意思表示，合法有效，双方均应恪守。原告浙江稠州商业银行股份有限公司福州分行依约支付了借款，履行了合同义务。陈英作为借款人未按约及时还款付息，其行为已构成违约，应承担违约之责。被告辩解曾芸为另案套路贷诈骗的受害者，但未提供证据本案贷款与另案刑事诈骗存在关联。被告还认为本案诉前与原告达成协议先予偿还利息，本金暂后偿还，但未提供相应证据证实，被告的上述辩解意见本院不予采纳。原、被告双方在合同中约定的利息、罚息及复利等计算方式不违反法律规定，本院予以确认。原告浙江稠州商业银行股份有限公司福州分行要求陈英支付本金、利息、罚息及复利，于法有据，本院予以支持。被告曾秀霖、曾芸分别与原告签订《最高额保证合同》，为被告上述债务提供连带责任担保，原告诉请上述被告承担连带清偿责任，符合法律规定，本院予以支持。被告曾芸未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理并判决。 依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条、第五百七十七条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十一条、第六百八十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告陈英于本判决生效之日起十日内偿还原告浙江稠州商业银行股份有限公司福州分行借款本金147365.95元，利息（含罚息、复利）3213.85元【利息（含罚息、复利）暂计至2021年3月28日，之后至被告款项实际还清之日止的利息（含罚息、复利）按照合同约定计付】； 二、被告曾秀霖、曾芸对本判决第一项确定的债务承担连带清偿责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费3283元，减半收取1641.5元，保全费1265.98元，由被告陈英、曾秀霖、曾芸共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。 审 判 员 韦信钱 二〇二一年三月三十日 法官助理 陈佳敏 书 记 员 黄圣洁 附注：本案适用的主要法律条文及申请执行提示 《中华人民共和国民法典》 第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。 第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 第六百八十一条保证合同是为保障债权的实现，保证人和债权人约定，当债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，保证人履行债务或者承担责任的合同。 第六百八十八条当事人在保证合同中约定保证人和债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，债权人可以请求债务人履行债务，也可以请求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。