湖南省株洲市天元区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）湘0211民初213号 原告：长沙银行股份有限公司株洲天元支行，住所地湖南省株洲市天元区长江北路231号耀华锦园1-2栋102号门面、2栋201号门面。 负责人：肖拓，系该支行行长。 委托诉讼代理人：张敏，男，1974年10月7日出生，汉族，系长沙银行股份有限公司株洲分行员工，住湖南省株洲县。代理权限为特别授权，即代为承认、放弃、变更诉讼请求，进行调解、和解，申请执行等。 委托诉讼代理人：颜琦陵，男，1988年3月19日出生，汉族，系该支行员工，住湖南省茶陵县。代理权限为一般代理。 被告：文银，男，1986年6月23日出生，汉族，住湖南省株洲县。 原告长沙银行股份有限公司株洲天元支行（以下简称长沙银行株洲天元支行）与被告文银金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月12日立案受理后，由审判员罗昀依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告长沙银行株洲天元支行的委托诉讼代理人张敏到庭参加了诉讼，被告文银经本院合法传唤，无正当理由未到庭参与诉讼。本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告长沙银行株洲天元支行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与被告签订的《个人购房抵押（保证）借款合同》；2、判令被告偿还原告贷款本金223175.68元及至本金还清时止的利息、罚息、复利（计算至2020年8月20日为7161.3元）；3、原告对已经办理抵押登记的被告名下位于天元区xxx号房屋（不动产证编号湘［2017］株洲市不动产权第xxx号）享有优先受偿权；4、被告承担本案诉讼费用。本案审理过程中，原告当庭变更第二项诉讼请求为：判令被告偿还原告贷款本金216318.58元及至本金还清时止的利息、罚息、复利（暂计算至2021年3月3日为5352.63元）。事实与理由：原告与被告于2017年8月14日签订个人购房抵押（保证）借款合同一份，约定：被告向原告借款26万元，借款用途为购买二手房按揭，期限为15年，利率为月息4.9‰，原告于2017年9月15日按约定向被告发放借款26万元。同时被告也为上述借款提供房屋抵押担保并与原告签订了个人购房抵押（保证）借款合同。上述贷款从2019年9月15日开始欠本欠息，贷款已多次逾期，被告构成根本违约。为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼，请求判如所请。 被告文银未予答辩，亦未向本院提交证据材料。 经审理查明：2017年8月14日，原告（贷款人／抵押权人）与被告文银（借款人／抵押人）签订了《个人购房抵押（保证）借款合同》，合同主要约定：被告向原告借款人民币26万元用于二手房按揭，借款期限为180个月，借款期限起止日以借款借据为准；贷款利率采取浮动利率，约定后至贷款发放前，如遇人民银行调整贷款基准利率，合同利率按调整后的基准利率和利率浮动比执行；还款方式为等额本金偿还法，约定合同月利率为4.0833‰；借款逾期，罚息利率为借款利率上浮50%；借款人不按本合同规定按时足额偿还借款本息构成违约，贷款人有权解除借款合同，要求借款人清偿所有到期或未到期的借款本金、利息及其他费用等。被告文银以其位于株洲市天元区xxx号的房屋（不动产证权证号：湘［2017］株洲市不动产权第xxx号）为上述借款提供抵押担保，担保范围包括但不限于本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、保险费及诉讼费等抵押权人实现债权的费用，且双方于2017年8月24日办理了抵押登记。 合同签订后，原告于2017年9月15日向被告文银发放借款26万元，借款借据约定月息4.0833‰，借款期限为180个月，自2017年9月15日至2032年9月15日。借款后，被告文银未依约还款。截至2021年3月1日，贷款本金余额216318.58元、利息（含罚息）4881.64元。原告催收未果，故诉至本院。 以上事实，有原告的陈述及原告提交的原告营业执照、被告身份信息、个人账户明细对账单、《借款借据》、《个人购房抵押（保证）借款合同》、不动产登记证明、贷款借据明细、欠本息清单、账户流水等证据予以证实，足以认定。 本院认为，本案系金融借款合同纠纷。本案的审查重点为：原告的诉讼请求有无事实和法律依据？现综合分析如下： 原告长沙银行株洲天元支行与被告文银签订的《个人购房抵押（保证）借款合同》系双方当事人的真实意思表示，且合同内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。原告依约向被告足额发放了贷款，履行了合同义务，被告文银未能按合同约定履行及时还款义务，应承担相应的民事责任，现原告请求解除双方签订的《个人购房抵押（保证）借款合同》的诉讼请求符合合同约定和法律规定，本院予以支持。合同解除后，被告应向原告清偿借款本息。截至2021年3月3日，被告贷款余额216318.58元，拖欠正常利息4801.96元，拖欠逾期罚息79.68元，但因双方未明确约定复利，故原告要求被告支付复利的诉讼请求，缺乏事实依据，即对原告要求被告文银偿还所欠借款本金216318.58元及利息5352.63元（含罚息79.68元、复利470.99元，暂计算至2021年3月3日，之后的利息[含罚息、复利]按合同约定计算至借款实际清偿之日止）的诉讼请求，本院予以部分支持，被告文银应向原告偿还借款本金216318.58元及利息4881.64元（含罚息79.68元，暂计算至2021年3月3日，之后的利息[含罚息]）按合同约定利率计算至借款实际清偿之日止）。 被告文银为担保主债务履行，自愿以其坐落于株洲市天元区xxx号房屋（不动产证权证号：湘［2017］株洲市不动产权第xxx号）在本案借款本金、利息、罚息、违约金、抵押权人实现债权的费用等范围内提供抵押担保，且办理了抵押登记，原告依法享有抵押权。现原告未受清偿，故其有权依法实现抵押权，就拍卖、变卖该抵押财产所得的价款在本案借款本息范围内优先受偿。 综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第三百九十五条第一款第（一）项、第四百零二条、第四百一十条、第五百零二条第一款、第五百零九条第一款、第五百六十二条第二款、第五百六十六条第一款、第五百七十七条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、原告长沙银行股份有限公司株洲天元支行与被告文银签订的《个人购房抵押（保证）借款合同》于2021年1月27日解除； 二、被告文银于本判决生效之日起十日内向原告长沙银行股份有限公司株洲天元支行偿还借款本金216318.58元及利息4881.64元（利息含罚息，暂计算至2021年3月3日，之后的利息[含罚息]按合同约定标准计算至借款实际清偿之日止）； 三、被告文银届期不履行本判决第二项偿付义务，原告长沙银行股份有限公司株洲天元支行有权行使抵押权，就被告文银位于株洲市天元区xxx号房屋（不动产证权证号：湘［2017］株洲市不动产权第xxx号）的拍卖、变卖价款，在本判决第二项确定的债权及被告文银应负担的诉讼费范围内优先受偿； 四、驳回原告长沙银行股份有限公司株洲天元支行的其他诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4626元，减半收取2313元，由被告文银负担2308元，由原告长沙银行股份有限公司株洲天元支行负担5元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提交副本，上诉于湖南省株洲市中级人民法院。 审判员  罗昀 二〇二一年三月三日 法官助理谢利 书记员郭华 附相关法律条文： 《中华人民共和国民法典》 第三百九十四条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第三百九十五条第一款第（一）项债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押： （一）建筑物和其他土地附着物； …… 第四百零二条以本法第三百九十五条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 第四百一十条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 第五百零二条第一款依法成立的合同，自成立时生效，但是法律另有规定或者当事人另有约定的除外。 第五百零九条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第五百六十二条第二款当事人可以约定一方解除合同的事由。解除合同的事由发生时，解除权人可以解除合同。 第五百六十六条第一款合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以请求恢复原状或者采取其他补救措施，并有权请求赔偿损失。 第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第六百六十七条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。