湖南省常德市武陵区人民法院民 事 判 决 书（2021）湘0702民初58号原告：中国人民财产保险股份有限公司常德市分公司，住所地湖南省常德市武陵区丹阳街道办事处光荣路社区青年路345号。负责人：宋维君。委托诉讼代理人：燕旺利，湖南金州（常德）律师事务所律师，特别授权代理。委托诉讼代理人：文建，湖南金州（常德）律师事务所律师，一般代理。被告：杨鑫渺，男，1987年6月4日出生，汉族，户籍地湖南省津市。原告中国人民财产保险股份有限公司常德市分公司与被告杨鑫渺保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2021年1月4日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司常德市分公司的委托诉讼代理人文建到庭参加诉讼。被告杨鑫渺经本院按照约定的司法送达地址邮寄送达传票，未到庭参加诉讼。本案一审现已审理终结。中国人民财产保险股份有限公司常德市分公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告杨鑫渺向原告归还个人信用贷款保证保险理赔款82722.33元；2、判令被告杨鑫渺向原告支付保险理赔日之前应交的保险费3986.11元；3、判令被告杨鑫渺以上述两项金额合计数86708.44元为基数，自2020年4月12日起按年利率15.4%的标准向原告支付违约金直至清偿之日止；4.判令被告承担案件受理费以及可能发生的保全费、保全担保费等实现债权的全部合理费用。杨鑫渺未到庭参加诉讼，视为放弃相关诉讼权利。经审理查明，本院认定事实如下：2019年5月20日，杨鑫渺填写中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单。2019年5月21日，中国人民财产保险股份有限公司常德市分公司出具个人信用贷款保证保险保险单，该保险单显示：投保人姓名：杨鑫渺，被保险人信息：中国农业银行股份有限公司常德城东分理处。贷款情况：贷款金额99000元。保险费：39136.32元、保险金额：108706.61元、赔偿等待期：80天、保险缴纳方式：每月按时缴纳、每月保险费：1087.12元。保险期间：自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。该保单特别约定清单内容：（1）投保人拖欠任何一起借款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费。保险人根据《保险法》代为求偿权的相关规定代为行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书。保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，以投保人所欠全部款项为基数，按每日0.06%，向投保人收取滞纳金。……。3、投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费……。4、未付保费=过期未缴保费＋当期应缴保费×当期实际承保天数/30。2019年5月23日，杨鑫渺与中国农业银行股份有限公司常德武陵支行签订《个人担保借款合同》，该合同约定：借款金额99000元整，借款期限36个月，借款利率按浮动利率执行。还款方式为等额本息分期还款，以每一个月为一个周期还款，还款日为每季末月或每期末月的借款发放日对应日。……。同日，中国农业银行股份有限公司常德武陵支行将99000元贷款转入杨鑫渺账号为6230××××0977的账户中。杨鑫渺获得贷款后，于2019年6月-2020年12月期间共还款7期，支付了7期的保险费。后再未按期还款和支付保险费。2020年4月12日，中国人民财产保险股份有限公司常德市分公司向中国农业银行股份有限公司常德武陵支行代偿杨鑫渺所欠贷款本息82722.33元。中国农业银行股份有限公司常德武陵支行为此出具了《代偿债务确认书》。2021年1月4日，中国人民财产保险股份有限公司常德市分公司诉至本院，要求判如所请。以上事实，有杨鑫渺身份证、中国人民财产保险股份有限公司常德市分公司营业执照、《个人担保借款合同》、借款凭证、贷款合约基本信息业务凭证、中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险单（投保单、投保人声明/承诺函）、《特别约定清单》、中国人民财产保险股份有限公司个人贷款保证保险签约客户声明/承诺书、个人信用贷款保证保险（多年期）条款、《代偿债务确认书》、中国农业银行贷款还款流水、人保助贷还款费用预算表等证据复印件在卷佐证。本院认为：杨鑫渺向中国人民财产保险股份有限公司常德市分公司投保个人信用贷款保证保险，中国人民财产保险股份有限公司常德市分公司予以承保并出具保单，双方之间成立合法有效的保险合同关系。杨鑫渺与中国农业银行股份有限公司常德武陵支行签订《个人担保借款合同》，在中国农业银行股份有限公司常德城东分理处依约发放贷款后，在借款期内未能按期足额偿还借款本息，超过赔款等待期80天，保证保险合同约定的保险事故发生后，根据保证保险合同的约定，中国人民财产保险股份有限公司常德市分公司向被保险人中国农业银行股份有限公司常德武陵支行支付了贷款本息82722.33元。故中国人民财产保险股份有限公司常德市分公司有权向杨鑫渺追回该笔款项。关于杨鑫渺所欠的保险费。根据特别约定清单对保费的计算方式，杨鑫渺应支付的保险费数额为3986.11元（1087.12元×3个月）＋（1087.12元/30天×20天）。因本案中，当事人在特别约定清单中约定了因违约产生的损失赔偿额的计算方法，即保险人自理赔当日开始计算，以投保人所欠全部款项为基数，按每日0.06%，向投保人收取滞纳金。故本院对中国人民财产保险股份有限公司常德市分公司自愿以尚欠全部款项为基数，按年利率15.4%的标准计付因违约产生的损失赔偿额的观点予以支持。中国人民财产保险股份有限公司常德市分公司关于要求被告杨鑫渺承担可能发生的保全费、保全担保费的诉求因未提交证据，本院不予采纳。据此，依照《中华人民共和国民法典》第五百八十五条第一款，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条、第六十条第一款，《最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（四）》第十一条、第十二条、第十三条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条、第二条、第三条、第四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、杨鑫渺于本判决生效之日起十日内向中国人民财产保险股份有限公司常德市分公司支付保险赔款82722.33元和未付保费3986.11元，合计86708.44元；二、杨鑫渺于本判决生效之日起十日内向中国人民财产保险股份有限公司常德市分公司支付因违约产生的损失赔偿额（计算方式：以86708.44元为基数，自2020年4月12日起至清偿之日止，按年利率15.4%计付）；三、驳回中国人民财产保险股份有限公司常德市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1095元（已减半收取），由杨鑫渺负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省常德市中级人民法院。审判员  蔡雨静二〇二一年三月十六日书记员  龚金霞附：相关法律条文《中华人民共和国民法典》第五百八十五条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。《最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（四）》第十一条被保险人因故意或者重大过失未履行保险法第六十三条规定的义务，致使保险人未能行使或者未能全部行使代位请求赔偿的权利，保险人主张在其损失范围内扣减或者返还相应保险金的，人民法院应予支持。第十二条保险人以造成保险事故的第三者为被告提起代位求偿权之诉的，以被保险人与第三者之间的法律关系确定管辖法院。第十三条保险人提起代位求偿权之诉时，被保险人已经向第三者提起诉讼的，人民法院可以依法合并审理。保险人行使代位求偿权时，被保险人已经向第三者提起诉讼，保险人向受理该案的人民法院申请变更当事人，代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利，被保险人同意的，人民法院应予准许；被保险人不同意的，保险人可以作为共同原告参加诉讼。《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。第二条民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，当时的法律、司法解释有规定，适用当时的法律、司法解释的规定，但是适用民法典的规定更有利于保护民事主体合法权益，更有利于维护社会和经济秩序，更有利于弘扬社会主义核心价值观的除外。第三条民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，当时的法律、司法解释没有规定而民法典有规定的，可以适用民法典的规定，但是明显减损当事人合法权益、增加当事人法定义务或者背离当事人合理预期的除外。第四条民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，当时的法律、司法解释仅有原则性规定而民法典有具体规定的，适用当时的法律、司法解释的规定，但是可以依据民法典具体规定进行裁判说理。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。