重庆市城口县人民法院 民 事 判 决 书 （2021）渝0229民初109号 原告：重庆农村商业银行股份有限公司城口支行，住所地重庆市城口县葛城街道南大街**，统一社会信用代码91500229709472312Y。 负责人：周亚西，该支行行长。 委托诉讼代理人：陈巧娟（系原告职工），女，1983年8月17日出生，汉族，住重庆市开县。 被告：李睿，男，1987年6月12日出生，汉族，住重庆市城口县。 原告重庆农村商业银行股份有限公司城口支行（以下简称农商行城口支行）与被告李睿信用卡纠纷一案，本院于2021年1月13日立案后，依法适用普通程序，于2021年3月15日公开开庭进行了审理。原告农商行城口支行委托诉讼代理人陈巧娟到庭参加诉讼。被告李睿经本院传票传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告农商行城口支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告清偿在原告处信用卡透支垫款本金7202.31元，截至2020年9月12日的利息5114.10元，违约金15,435.73元，合计27,752.14元;并依照合同载明的利率及计算方法计算自2020年9月13日起至贷款本息清偿完毕日止的贷款利息、复利、违约金；2.本案诉讼费用由被告李睿承担。事实和理由：2012年1月10日，被告在原告处申办江渝信用卡金卡，卡号*******。办卡后被告透支使用该信用卡，从2016年8月6日最后一次使用信用卡后未归还信用卡透支本金、利息及费用。2016年9月5日至2017年4月5日期间，原告从被告信用卡绑定的借记卡中自动扣款还账13,110.62元，截至2020年9月12日，被告尚欠原告本金7202.31元、利息5114.10元，违约金15,435.73元，合计27,752.14元。原告多次催收无果，故诉至城口县人民法院。 被告李睿未到庭答辩，也未向本院提交书面答辩意见。 原告农商行城口支行围绕诉讼请求依法提交了原告营业执照、法定代表人身份证明、身份证、被告身份证复印件各一份，《重庆农村商业银行信用卡(个人卡)申请表》（以下简称《申请表》）、《重庆农村商业银行信用卡章程》（以下简称《信用卡章程》）复印件各一份，《信用卡历史交易明细查询》11张，《申请诉讼机构财会部门信用卡透支欠息证明书》一份，《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》一份，被告信用卡账户明细查询等证据，本院认为上述证据具有真实性、合法性，且与本案具有关联性，对上述证据本院予以确认并在卷佐证。 本院经审理认定事实如下：2012年1月10日，李睿填写《申请表》，向农商行城口支行申请办理江渝金卡信用卡一张，并签字确认“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守信用合约的各项规则”，《申请表》所附《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》（以下简称《领用合约》）约定：“……利息、费用及还款：……2.除章程或本合约另有约定的情形之外，对持卡人的非现金交易，从记账日起至最后还款日之间的日期为免息还款期，持卡人在免息还款期限内偿还全部应还款项的，无需支付超期刷卡消费交易款项的利息，免息还款期的最长还款期限由本行在有关金融规章许可的范围内确定，持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还全部到期应还款项的，不享受免息待遇，并且所有交易自记账日起按透支利率计收利息；3.持卡人选择以最低还款额方式还款并经本行审核同意的，可于当期最后还款日前将不低于最低还款额的款项归还本行，选择最低还款额方式后所有交易不享受免息还款期待遇，所有交易将自记账日起按透支利率计收利息；4.预借现金是指持卡人使用信用卡在银行柜台或ATM或其他本行认可的交易方式自银行核定的月结现金额度内提取现金的信用卡交易，预借现金不享受免息期，持卡人须支付手续费和自记账日起按透支利率计算的利息；5.持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息之外，还应支付滞纳金，此外，持卡人还应承担其他违约责任，持卡人进行预借现金交易或者办理本合约或本行规定的相关事宜，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用。年费、透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布的最新费率表执行，透支利息按月计收复利；……8.持卡人偿还的款项不足以清偿其全部到期应还款项时，还款的顺序依次为利息、费用（年费、手续费、滞纳金、违约金、催收费用等）和其他应付款项；……江渝信用卡收费标准：取现（含转账）手续费为境内本行取现免费，境内跨行取现或转账按金额的1%，最低5元，最高50元，按笔收取；透支利率为日息万分之五，按月计收复利；滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低10元”。同日，李睿签字确认《信用卡章程》，《信用卡章程》约定：“……第二十二条持卡人在最后还款日前（含）偿还全部应还款额的，其当期账单上本期发生的消费交易款项享受自银行记账日至还款日期间的免息待遇，信用卡消费加一款新免息还款期最长为56天；第二十三条持卡人可按照发卡银行规定的最低还款额还款，持卡人未能在最后还款日前（含）全额还款的，不享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分自记账日起计息，持卡人预借现金和超过信用卡额度用卡时，不享受免息还款期待遇，自记账日起继续；第二十四条对持卡人不符合免息还款条件的交易款项从银行记账日开始计算利息，日利率为万分之五，按月计收复利；第二十五条持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按上述计息方法支付透支利息外，对最低还款额未还部分，还应支付5%滞纳金；第二十六条持卡人超过信用额度使用时，除按上述计息方法支付透支利息外，对超过信用卡额度部分，还应支付5%超限费……第三十一条发卡银行对持卡人的还款，按照已出账单、未出账单的顺序偿还，对已出账单部分再按利息、费用、取现交易（含转账交易）本金、消费交易本金的顺序逐项抵偿其欠款……”。 农商行城口支行经审核向李睿发放了卡号为*******的信用卡。2012年4月1日至2016年8月6日期间，李睿多次持该信用卡进行消费及预借现金，其最后一次使用涉案信用卡后，未按约还本付息，截至2017年1月1日，共产生滞纳金1076.19元。截至2020年9月12日，李睿尚欠信用卡透支本金7202.31元、利息5114.10元、违约金15,435.73元，合计27,752.14元。 另查明，2016年11月2日，重庆农村商业银行在其网站上发布《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，载明：根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发﹝2016﹞111号）有关规定，我行将信用卡服务项目“滞纳金”调整为“违约金”，调整为违约金后服务价格与调整前不变。本次调整针对2016年12月31日之前申请我行信用卡的客户。 本院认为，被告向原告申请办理信用卡，并签字同意遵守《领用合约》及《信用卡章程》的约定，这系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，双方当事人应当按照《领用合约》的约定全面履行各自义务。原告按约提供了款项供被告消费，被告应当按约归还所消费的款项。被告逾期未归还，构成违约，依法应承担偿还透支本金、支付利息等费用的违约责任。 根据被告信用卡历史交易明细查询表记载，被告自2016年8月6日消费后未再进行消费，也未按约还本付息，截止2020年9月12日，被告尚欠透支本金7202.31元、利息5114.10元，本院予以确认。按照“持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还全部到期应还款项的，不享受免息待遇，并且所有交易自记账日起按透支利率计收利息，日利率为万分之五，按月计收复利”的约定，被告应当支付自2020年9月13日起至信用卡透支本金还清时止的利息、复利。故原告关于涉案信用卡透支本金、利息、复利的诉讼请求，本院予以支持。 关于违约金的问题，2016年4月15日中国人民银行发布的《关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”，该通知自2017年1月1日起实施，故自2017年1月1日起，违约金应当由发卡机构与持卡人通过协议约定是否收取，以及相关收取方式和标准。庭审中，原告自认其仅在官网上公布了滞纳金调整公告而未向被告送达，其亦未举证证实双方就收取违约金达成了新的合意，故对原告要求被告支付2017年1月1日之后的违约金的诉讼请求，本院不予支持，但被告仍应向原告支付2017年1月1日前的滞纳金1076.19元。 被告经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，应由其承担未能举证质证的不利法律后果。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告李睿于本判决生效之日起十日内支付原告重庆农村商业银行股份有限公司城口支行信用卡7202.31元、利息5114.10元、滞纳金1076.19元，共计13,392.60元； 二、被告李睿于本判决生效之日起十日内支付原告重庆农村商业银行股份有限公司城口支行从2020年9月13日起至本息结清之日止，按日利率万分之五计算的利息和复利(其中利息以尚欠本金为基数，复利以应付未付利息为基数)； 三、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司城口支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费494元，由被告李睿负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。 审 判 长  刘维波 审 判 员  李清清 人民陪审员  王大俊 二〇二一年三月十九日 法官 助理  谢 佳 书 记 员  李 浩