广东省五华县人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1424民初3235号原告：戴天意，男，1986年12月26日出生，汉族，公民身份号码：441××××××××××××316，住广东省五华县××××××桥一。被告：刘江，男，1980年6月27日出生，汉族，公民身份号码：441××××××××××××857，住广东省梅县×××××××坑刘屋。被告：叶苑珍，女，1979年12月12日出生，汉族，公民身份号码：441××××××××××××422，住广东省梅县××××××老屋。原告戴天意诉被告刘江、叶苑珍民间借贷纠纷一案，本院于2020年11月16日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告戴天意，被告刘江、叶苑珍到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告戴天意向本院提出诉讼请求：一、判令两被告立即向原告清偿借款本金134232元及利息（暂计至2020年10月25日止的利息15383元，自2020年10月26日起至还清之日止的利息以实欠本金为基数按月利率2%计付）；二、判令原告对两被告名下位于梅州市梅江区×××××××××××202×的房屋［粤（2018）梅州市不动产权第0011819号］依法拍卖、变卖、折价所得价款享有优先受偿权；三、判令两被告承担原告为实现债权支付的律师费1000元；四、本案受理费等费用由被告承担。事实和理由：2019年1月25日，两被告因家庭周转需要向原告借款20万元。双方签订《个人借款、担保合同（编号：SL2019012501）》，约定：一、借款本金20万元，借期36个月（2019年1月25日至2022年1月25日）；二、（还款计划表）前12个月借款月利率3%、后24个月借款月利率2%；三、借款人自愿提供涉案房屋作抵押担保；四、未付或未足额支付当期本息属于还款逾期，原告有权宣布借款提前到期并要求被告支付违约金；五、原告有权要求被告承担本合同项下借款及债务包含实现债权的全部费用。同日，原告通过银行转账支付了20万元到被告刘江账户。原告依法对涉案房屋办理抵押权登记［粤（2019）梅州市不动产权第0001730号］。借款后，截止至2020年5月，被告剩余本金134232元未还。被告于2020年6月开始逾期，未按约定足额支付本息。原告多次向被告催收，被告未能按约还款。原告认为，双方之间的借贷关系已成立并生效，原告履行了相应的出借义务，被告逾期还款违反约定，原告有权根据合同约定提前收回全部借款，要求被告支付利息及实现债权的费用，并对被告名下房屋依法处理所得款项优先受偿。现原告根据《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国物权法》等相关法律法规及司法解释规定，依法提起诉讼，恳请法院支持原告的全部诉讼请求。被告刘江、叶苑珍辩称，对于原告拟订的合同，有我们的签字，我们是认同的，借款属实，但是利息太高，加上现在国家遭受疫情的影响，无法正常履行与原告私签的合同。本人一家是从2009年起在广州自营印刷业务的个体经营点。2017年起，我们国家实行环保政策，被告的印刷业务生意遭受了严重的打击，各行各业都和印刷制品有关联，比如：酒楼没生意，他们要用到的宣传单、内部开单纸品自然就节约了，工厂倒闭，那些商品的印刷包装、说明、吊牌也就没了等等。而且最重要的是那一年家父病重住院，我们一家人放弃广州的一切，回来梅县×××××××，原先在广州读书的两个小孩也随我们夫妻回来梅县再求发展。2018年中，我们经营的印刷业务转向网络，还能在淘宝、支付宝上继续业务，然而为了小孩读书，我们一家人节约俭食，东拼西凑买了一套二手房，位于美凤路的江南阁B202房，当时全款是52.8万元，还花费十几万改善了住房环境。跟原告认识是通过一个中间人，名叫廖吉阳，他是从事帮人办理贷款等业务的中间人，他当时是说能够帮我银行办理抵押贷款的，但是后来兜兜转转说银行办不了，带我们认识了原告。当时是说原告能够私人借贷，但也是需要房产抵押，从看房到签合同前后不到三个小时的时间，因为我们当时急需一笔资金周转，所有合同都没有去认真阅读，然后也没有认真去计算利息的问题，到现在要不是法院寄来合同的复印件，我们都不知道合同的内容。签订的合同只是原告他们公司留底，我们一份都没有。当时合同金额是20万元，实则原告已经收取了一万多的费用，然后廖吉阳的中介费，七扣八扣，实则最后到我们能用到钱远没有20万元了。这个法院可以明查我的私人账号、支付宝、微信的。过去一年来，我家庭虽然在梅城还没站稳脚步，生意也是刚起步，但我们还是按照合同，正常还款的，特别是2020年的大年初一，我们都是按照正常还款。2020年新年，国家新冠疫情大爆发，很多行业都遭受了前所未有的沉重打击，百业荒废，被告经营的生意也再一次打击，生意惨淡，入不敷出，生活都不能继续，坚持到4月份，国家疫情得到有效控制，百业待兴，但是5月份来国际又爆发疫情，而且一发不可控制，到现在都还是，这个世界正在水深火热之中，网络上的生意更是停止，完全没有订单，雪上加霜，对于之前的投入等都付之东流，很多银行信用卡都产生了逾期，亲人借款也无法偿还。对于如此，本人以及家庭成员也积极面对，被告利用之前买下的小轿车进行网络出租车，为梅州市城市运营作贡献，每天在线跑车十七、八个小时，尽量去挣点钱来偿还债务。被告妻子地摊经济，从农村采购农村农作物回来县城大街小巷摆卖，小孩子们也积极帮忙。但是原告定的利息实在太高，请求法院依法调整。此次合同签订于梅州梅江区，起诉地在于五华县，我们需要放下手头的工作，跨地域来到五华法院，请求法院能够作出公正的判决。本院经审理认定事实如下：2019年1月25日，被告刘江、叶苑珍作为甲方与作为乙方的原告戴天意签订《个人借款、担保合同》，内容主要为：“一、借款金额为人民币200000元，借款用途为家庭周转。二、借款期限为36个月（从2019年1月25日至2022年1月25日）。三、贷款利率不超过国家同期利率的4倍。四、还款日为每月乙方支付第一笔借款本金日之对应日。甲方还款的清偿顺序依次为先前期后当期的以下款项：（1）按照法律及本合同约定应当支付的各项费用；（2）违约金；（3）逾期还款利息；（4）利息；（5）本金。四、甲方自愿提供甲方所有的房地产（坐落于梅州市梅江区×××××××××××202×，房地产权证号（不动产权证号）：粤（2018）梅州市不动产权第0011819号）作为还款担保。五、乙方的权利义务，当甲方发生下列情况之一时，乙方有权宣布本合同项下借款提前到期并解除合同，自乙方宣布借款提前到期之日起，除本合同另有约定外，甲方应立即向乙方偿还全部借款本金、利息和其他各项费用：…②甲方发生还款逾期…；甲方的权利义务，承担与本合同相关的所有费用，包括但不限于登记费、过户费、鉴定费、评估费、拍卖费、停车费、保管费、财产保险费以及为收回借款所产生的公证费、评估费、鉴定费、拍卖费、诉讼费或仲裁费、财产或证据保全费、财产保险费、调查取证费、送达、执行、律师费、差旅费、外包服务等全部费用。”除此之外，双方还就其他事项进行了约定。同日，被告刘江、叶苑珍作为甲方与原告戴天意作为乙方签订《还款计划表》，内容主要为：“该《还款计划表》是《个人借款、担保合同》项下甲方应偿还的本息，是《个人借款、担保合同》的重要组成部分。甲方确认该《个人借款、担保合同》项下利息合计人民币108000元，本利息从该合同项下的贷款实际发放之日起，按贷款金额和期限计算，计至贷款到期日止。……备注：《还款计划表》明细”，其中《刘江还款计划表》明细记载“还款时间2019年2月25日至2022年1月25日、期数36期、每期本息分为9156元（2019年2月25日至2020年1月25日）、8256元（2020年2月25日至2022年1月25日），及每期的剩余本金数额”。2019年1月25日，原告戴天意通过银行转账方式向被告刘江的银行账户转账合计200000元。原告戴天意就被告刘江、叶苑珍提供的坐落于梅州市梅江区×××××××××××202×（属两被告共同共有）的担保房产办理了抵押权登记。借款后，被告向原告戴天意偿还了款项共计140176元，具体为2019年2月25日至2020年1月25日均每月还款9156元、2020年3月25日8256元、2020年4月25日7756元、2020年5月8日500元、2020年5月25日5256元、2020年6月25日4000元、2020年6月27日2256元、2020年9月2日1000元、2020年10月25日1280元。因认为被告未能足额偿还款项，经催收未果，原告戴天意遂向本院提起诉讼。庭审中，原告戴天意主张变更诉请本金数额134232元变更为142226元，利息时间不变，利息金额15383元变更为10378元，其余诉请不变更。原告戴天意主张律师费1000元，并提供律师费发票、委托代理合同为证。原告戴天意主张《还款计划表》明细记载的金额系前12个月按月息3分计算，后24个月按月息2分计算。被告确认原告戴天意向其转账20万元，但主张原告戴天意先收取了11800元（含看房费1000元），原告戴天意不予认可，而被告又未能提供证据证实。被告抗辩涉案借款利息过高而主张对原告收取的利息是否超过国家规定的利息进行依法审查。案经本院调解未果。本院认为，本案系民间借贷纠纷。案件争议焦点系涉案借款的利息认定问题和被告已偿还款项的处理问题。一、关于涉案借款的利息认定问题。出借人负有明确披露实际借款利率的义务。（一）、根据借款合同的法律定义，支付利息是借款人的主要义务，因此利率是借款合同的核心要素，关系到借款人的根本利益。基于公开透明原则，为构建和谐借贷关系，实现借款利率公开化，维护国家金融秩序稳定和人民财产安全，出借人应为其提供的借款“明码标价”。（二）、只有实际利率才能如实反映用资成本。在借款人有偿还本金的情形下，应以余欠本金数额乘以实际利率计算的利息才能真实客观地反映借款人的实际用资成本。（三）、明确披露实际利率是确保借款合同平等缔约，避免高利放贷、变相违规收取高息从而确保借贷利率符合国家规定的必然要求。作为普通民众，以余欠本金数额乘以实际利率系对利息计算方式的通常理解。故基于法律公平公开、诚实信用原则，要求贷款人披露实际利率是确保双方当事人基于对称信息、社会交易习惯、一般公众自然理解能力而自愿作出符合内心真意之意思表示的需要。本案中，《还款计划表》系原告提供的格式条款内容，双方在该《还款计划表》中已明确约定借期（36个月）内的利息总额为108000元，按照一般社会公众的通常理解，应为在未偿还本金的情况下，借款金额200000元在36个月内的利息总额，则换算利率为1.5%/月（108000元÷200000元÷36个月），而原告戴天意在后附的《刘江还款计划表》中未明确列明实际利率、利息数额、本金数额，而只是列明每期的本息总额、剩余本金数额，无法直接客观反映利率情况。而从原告戴天意庭审陈述该《刘江还款计划表》中记载的金额系前12个月按月息3分计算，后24个月按月息2分计算，且虽从该《刘江还款计划表》记载数额可知，前12个月统一数额为9156元，后24个月统一数额为8256元，该计算方式明显不属正规金融机构贷款时通常所采取的等额本息或等额本金计算方式。根据《中华人民共和国民法典》第四百九十六条：“格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款。采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提示对方注意免除或者减轻其责任等与对方有重大利害关系的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。提供格式条款的一方未履行提示或者说明义务，致使对方没有注意或者理解与其有重大利害关系的条款的，对方可以主张该条款不成为合同的内容，”、第四百九十八条：“对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释，对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。格式条款和非格式条款不一致的，应当采用非格式条款”，原告戴天意在《刘江还款计划表》中未采用通俗易通的方式明确告知实际利率或明确告知能够反映实际利率的利息计算方式，而仅是载明每期的还款本息额和剩余本金额。作为不具备会计或金融专业知识的被告而言，难以通过短时阅看而自行发现利息总额108000元换算的利率标准与原告戴天意庭审陈述《刘江还款计划表》中记载金额系按3分或2分月息计算利息存在的差别，亦难以仅根据该《刘江还款计划表》自行验算利率标准。况且《还款计划表》记载的利息总额108000元换算的利率1.5%/月与原告戴天意庭审陈述《刘江还款计划表》中记载金额系按3分或2分月息计算利息相互矛盾，该《刘江还款计划表》不足以揭示借款合同的实际利率，亦无法充分体现该《刘江还款计划表》系经过原、被告合意而达成的真实意思表示，故原告戴天意无权主张按照该《刘江还款计划表》记载内容认定还款数额和计算利息。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定（2020年第二次修正）》第二十五条：“出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。前款所称“一年期贷款市场报价利率”，是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率。”、第二十八条：“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但是以不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍为限。未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：（一）既未约定借期内利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起参照当时一年期贷款市场报价利率标准计算的利息承担逾期还款违约责任的，人民法院应予支持；（二）约定了借期内利率但是未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。”、第三十一条：“本规定施行后，人民法院新受理的一审民间借贷纠纷案件，适用本规定。2020年8月20日之后新受理的一审民间借贷案件，借贷合同成立于2020年8月20日之前，当事人请求适用当时的司法解释计算自合同成立到2020年8月19日的利息部分的，人民法院应予支持；对于自2020年8月20日到借款返还之日的利息部分，适用起诉时本规定的利率保护标准计算。本规定施行后，最高人民法院以前作出的相关司法解释与本规定不一致的，以本规定为准”的规定，涉案借款合同成立于2019年1月25日，原告戴天意于2020年11月16日提起本案诉讼，则借款利息可自2019年1月25日至2020年8月19日止以实欠本金为基数按1.5%/月计算；自2020年8月20日起至还清之日止按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的四倍计算。二、关于被告已偿还款项的处理问题。原告戴天意向被告出借200000元，被告借款后仅偿还了部分款项，且不能按约定期间（每月25日还当期款项）偿还，根据《中华人民共和国民法典》第六百七十五条第一款：“借款人应当按照约定的期限返还借款。”，被告的行为已构成违约。根据原、被告签订的《个人借款、担保合同》内容约定，被告因还款违约，原告有权行使宣布借款提前到期的权利，此系双方真实意思表示，不违反法律、行政法律等强制性规定，依法对原、被告具有法律效力。原告戴天意诉请被告偿还款项，有事实和法律依据，本院予以支持。借款后，被告未能按期足额偿还相关款项，根据《个人借款、担保合同》内容约定“甲方还款的清偿顺序依次为先前期后当期的以下款项：（1）按照法律及本合同约定应当支付的各项费用；（2）违约金；（3）逾期还款利息；（4）利息；（5）本金”，结合原告戴天意诉请被告偿还本金和利息，涉案借款应以借款后余欠本金数额为基数进行分段计算利息，且按先利息后本金（在超额偿还情况下）的方式进行抵对处理（具体详见附表）。至2020年10月25日止，被告欠付本金100997元，利息3103.14元。自2020年10月26日起至还清之日止按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的四倍计算。原、被告在《个人借款、担保合同》中约定被告就涉案借款所需承担的责任包括但不限于律师费、诉讼费等，故原告戴天意主张被告承担律师费1000元，有律师费发票和《委托代理合同》为证，本院予以支持。原告戴天意就被告刘江、叶苑珍共同共有的坐落于梅州市梅江区×××××××××××××××办理了抵押权登记手续，根据《中华人民共和国民法典》第三百九十四条：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产”的规定，原告戴天意有权就被告刘江、叶苑珍坐落于梅州市梅江区×××××××××××××××通过变卖、拍卖、折价等方式所得的价款享有优先受偿权。据此，依照《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第四百九十六条、第四百九十八条、第六百六十七条、第六百七十五条第一款、第六百八十条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定（2020年第二次修正）》第二十五条、第二十八、第三十一条和《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告刘江、叶苑珍应在本判决发生法律效力之日起三十日内向原告戴天意偿还100997元及利息（其中，至2020年10月25日止的结欠利息3103.14元；自2020年10月26日起至还清之日止按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的四倍计算）。二、被告刘江、叶苑珍应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告戴天意支付律师费1000元。三、原告戴天意就被告刘江、叶苑珍坐落于梅州市梅江区×××××××××××××××通过变卖、拍卖、折价等方式所得的价款享有优先受偿权。四、驳回原告戴天意的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3312.3元，减半收取为1656.15元，由原告戴天意负担500.16元，被告刘江、叶苑珍共同负担1156元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省梅州市中级人民法院。审判员  张伟军二〇二一年二月二十二日书记员  张梦宇附件：1、月利率1.5%换算日利率为0.0005，同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的四倍（2020年8月-10月为年利率3.85%，四倍为15.4%）换算日利率为0.0004；2、小数点四舍五入后取两位数；