河南省济源市人民法院民 事 判 决 书（2020）豫9001民初8368号原告：中国人民财产保险股份有限公司济源市分公司。住所地：济源市宣化东街69号。负责人：李文革，总经理。委托诉讼代理人：郑金瑶，公司员工。被告：曹小刚，男，1983年10月3日出生，汉族，住济源市。被告：候小女，女，1985年11月10日出生，汉族，住址同上。原告中国人民财产保险股份有限公司济源市分公司（以下简称人保财险济源公司）与被告曹小刚、候小女追偿权纠纷一案，本院于2020年11月13日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告人保财险济源公司的委托诉讼代理人郑金瑶到庭参加诉讼，被告曹小刚、候小女经公告送达起诉状及开庭传票后未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人保财险济源公司向本院提出诉讼请求：1、要求被告偿还代偿的银行贷款17286.09元及欠付保费1227.5元；2、要求被告支付违约金522元（自原告向中国农业银行股份有限公司济源分行理赔当日，以尚欠全部款项18513.59元为基数，从理赔当日起按每日0.06%计算，直至还清之日止）。事实与理由：2019年11月18日被告曹小刚因生活所需，向原告申请投保个人信用贷款保证保险，经原告审查接受被告投保，于2019年11月18日向被告出具了个人信用贷款保险单。根据中国农业银行股份有限公司同中国人民财产保险股份有限公司签了“个人保证保险贷款合作项目协议”，2019年11月19日农业银行股份有限公司济源分行（以下简称农行济源分行）向被告曹小刚发放贷款20000元。截止2020年9月7日被告曹小刚未按期偿还该笔贷款本息共计17286.09元，农行济源分行依据保险合同的约定，在本笔贷款发生逾期80天（含）以上情况的，向原告提出索赔要求，原告按照人保财险总公司与农行总行签订的“个人保证保险贷款合作项目协议”约定，于2020年9月7日向农行济源分行代偿了被告曹小刚贷款本息共计17286.09元。此外，按照原告与曹小刚签订的“个人信用贷款保证合同”，被告曹小刚也未向原告缴纳自2020年5月20日至2020年9月7日期间的保费共计1227.5元，被告候小女作为贷款担保人，应当承担相应的担保责任。二被告未向原告偿还代偿款项及保险费用，故提起诉讼。被告曹小刚、候小女未到庭、未答辩、未举证。本院经审理认定事实如下：被告曹小刚因生活所需向农行济源分行贷款。2019年11月18日，被告曹小刚在原告人保财险济源公司投保了个人信用贷款保证保险，被保险人为农行济源分行，贷款金额为20000元。保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，保险金额22116.47元，费率为每月1.5001%（月），每月保险费331.77元，保险费11943.72元。双方特别约定：投保人拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书。保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06%向投保人收取滞纳金。未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费。2019年11月18日，被告候小女向原告出具承诺书：其与被告曹小刚为夫妻关系，曹小刚申请的20000元，曹小刚向原告申请了贷款保证保险，签署了合法有效的保险合同，其本人愿意为借款人与原告签订的保险合同提供不可撤销的连带责任保证。一旦借款人曹小刚违反与银行的贷款合同造成保险事故，原告理赔后，将有权向曹小刚或其本人进行追偿。其对曹小刚依法应当向原告承担的全部款项，包括但不限于应付而未付的保费、赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的诉讼费、保全费、公告费、咨询费、律师费等费用承担连带责任保证。其本人已清楚知晓，签署此承诺书意味着对曹小刚违约产生的债务一同承担连带责任保证，原告可以直接向其本人主张相应权利，本人对此无异议。2019年11月18日，被告曹小刚向中国农业银行股份有限公司济源分行贷款20000元，贷款期限36个月，期限自2019年11月18日至2022年11月18日，年利率6.65%，逾期利率为9.97%，还款方式为逐月还本付息，每月还款日为18日，2020年5月19日曹小刚开始逾期还款。另被告欠付保费2020年5月20日至2020年9月7日期间保费1227.5元。2020年9月7日，因被告曹小刚贷款已逾期达到80天以上，中国农业银行股份有限公司济源分行向原告提出书面索赔申请，要求原告按照个人信用贷款保证保险合同约定承担还款责任。同日，原告代曹小刚向中国农业银行股份有限公司济源分行偿还贷款本息共计17286.09元，中国农业银行股份有限公司济源分行向原告出具了代偿债务确认书。被告至今未能偿还原告全部理赔款项和未付保费。本院认为，被告曹小刚在原告人保财险济源分公司投保了个人信用贷款保证保险，双方成立保险合同关系，保单中有关权利义务的约定，系双方真实意思表示，且不违背法律规定，对双方具有约束力。被告曹小刚未按约定归还贷款，且逾期达到了约定的保险人向被保险人进行理赔的天数，原告代其向中国农业银行股份有限公司济源分行偿还贷款本息17286.09元，依据保险合同的约定，原告有权向被告曹小刚追偿。现原告追偿该款，理由正当，本院予以支持。原告与被告曹小刚在保险单中约定每月保险费331.77元，自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，被告曹小刚于2019年11月18日贷款，贷款期限36个月，清偿之日为2022年11月18日，故其应支付此期间的保费。被告曹小刚欠付2020年9月7日之前保费1227.5元，原告要求支付，本院予以支持。原告和被告曹小刚签订的保险合同约定“保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06%向投保人收取滞纳金”，该违约金约定过高，本院予以调整，应按年利率15.4%计算为宜。被告候小女向原告出具声明，为被告曹小刚的保险合同提供连带责任保证，依法应对上述款项承担连带还款责任。依据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十四条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告曹小刚于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司济源市分公司代偿款17286.09元、保费1227.5元及违约金（以18513.59元为基数，从2020年9月7日起按年利率15.4%计算至实际清偿之日止）；二、被告候小女对上述款项承担连带还款责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费276元，公告费560元，由被告曹小刚负担，被告候小女承担连带责任。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省济源中级人民法院。本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效文书为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行生效法律文书确定的义务，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，并具有责令报告财产、执行风险告知效力，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审 判 长  王小奇人民陪审员  付风枝人民陪审员  杜 娜二〇二一年三月二十五日书 记 员  吕林倩