四川省成都市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川01民终1944号 上诉人（原审原告）：成都农村商业银行股份有限公司金泉支行，住所地四川省成都市金牛区蜀西路35号。 负责人：魏雄，行长。 委托诉讼代理人：郑轩倬，男，1987年11月18日出生，汉族，住四川省邛崃市，系该行员工。 委托诉讼代理人：李晓，男，1980年1月22日出生，汉族，住成都市青羊区，系该行员工。 被上诉人（原审被告）：祝德艮，男，1986年3月16日出生，汉族，住江苏省滨海县。 上诉人成都农村商业银行股份有限公司金泉支行（以下简称“农商银行”）与被上诉人祝德艮信用卡纠纷一案，不服成都市金牛区人民法院（2020）川0106民初9997号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年1月18日立案受理后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。 农商银行上诉请求：1．请求变更判决第一项“祝德艮于本判决生效之日起十日内向成都农村商业银行股份有限公司金泉支行支付截至2020年8月1日的欠付本金14,902.39元、利息1,947.26元、分期费用56.36元，并自2020年8月2日起至实际付清之日止，以欠付本金14,902.39元为基数，按照每日0.5‰的标准计付透支利息”为“祝德艮于本判决生效之日起十日内向成都农村商业银行股份有限公司金泉支行支付截至2020年8月1日的欠付本金14,902.39元、利息1,947.26元、分期费用56.36元，滞纳金2,044.4元，并自2020年8月2日起至实际付清之日止，以欠付本金14,902.39元为基数，按照日0.5‰的标准计付透支利息，以最低还款额未还部分为基数，按照月利率5%计付滞纳金”；2．二审案件诉讼费由被上诉人承担。事实和理由：祝德艮签署了《天府信用卡（个人卡）领用合约》，合约中约定了持卡人未能于到期还款日前足额偿还最低还款额时，除应支付利息外，还应按月支付滞纳金，并承担其他违约责任。因此，领用合约中对费用即滞纳金进行了明确约定，应当予以支持。 祝德艮辩称：不同意上诉人的上诉请求，我一直在给银行说分期，银行不同意。另外，在一审判决作出后，我又归还了2,000元。 农商银行向一审法院起诉请求：1、判令祝德艮支付农商银行信用卡本金14,902.39元以及按照《天府信用卡领用合约》计算截止清偿之日止的透支利息、复利、费用（包括但不限于年费、手续费、滞纳金、违约金、催收费用等）；2、祝德艮承担农商银行实现债权的费用，包括但不限于案件受理费、保全费、公告费等。 一审法院认定事实：2015年12月9日，祝德艮向农商银行提交《天府信用卡（个人卡）申请表》并签订了《天府信用卡（个人卡）领用合约》，约定：信用卡核发后，持卡人应在发卡后的第一个到期还款日支付首年年费，此后每年年费均在当年首个到期还款日支付；持卡人在免息还款期内偿还全部应还款项的，无须支付当期消费交易款项的利息；持卡人未能于到期还款日（含）前足额偿还全部到期应还款项的，不享受免息待遇，所有交易金额将自记账日起按规定计收利息，对还款不足最低还款额的差额部分，还应按月支付滞纳金；持卡人可以选择全额还款或最低还款方式，持卡人选择以最低还款方式还款的，可于当期到期还款日（含）前将不低于最低还款额的款项偿还本行，选择最低还款额方式后所有交易不享受免息还款期待遇，所有交易金额将自记账日起按规定利率计收利息；持卡人未能于到期还款日（含）前足额偿还最低还款额时，除应支付利息外，还应按月支付滞纳金，并承担其他违约责任；透支利息按日利率0.5‰计算、滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，每笔最低人民币1元；持卡人偿还的款项不足以清偿全部到期应还款项时，还款的顺序依次为费用（包括但不限于年费、手续费、滞纳金、违约金、催收费用等）、利息、预借现金（含转账交易）本金、消费交易本金等等；持卡人同意，本行有权就某一笔或多笔还款变更上述顺序。农商银行同意祝德艮的申请，同意发卡，信用额度为15,000元。截至2020年8月1日，祝德艮欠付农商银行信用卡本金14,902.39元、利息1,947.26元、费用2,100.76元（其中违约金2,044.4元、分期费用56.36元）。 以上事实有《天府信用卡（个人卡）申请表》、《天府信用卡（个人卡）领用合约》、信用卡逾期明细、交易明细以及当事人的陈述在案予以佐证。 一审法院认为，信用卡申请表、领用合约是发卡银行向持卡人提供的明确双方权责的契约型文件，祝德艮在办理信用卡时承诺遵守领用合约，故《天府信用卡（个人卡）领用合约》对双方具有约束力，双方均应当按约全面适当履行。农商银行按约为祝德艮办理了信用卡，祝德艮按约应当履行所负还款义务。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”之规定，祝德艮应当向农商银行支付截至2020年8月1日的欠付本金14,902.39元、利息1,947.26元、分期费用56.36元，并自2020年8月2日起至实际付清之日止，以欠付本金14,902.39元为基数，按照每日0.5‰的标准计付透支利息。关于农商银行主张的违约金。本院认为，案涉《天府信用卡（个人卡）领用合约》系祝德艮于2015年与农商银行签订，2015年版的《天府信用卡（个人卡）领用合约》中只有收取滞纳金的约定，并无违约金的相关约定，由于《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》已经取消滞纳金，而农商银行又未对滞纳金转为计收违约金进行举证，故对农商银行主张的违约金2,044.4元，一审法院不予支持。据此，一审法院依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决：一、祝德艮于判决生效之日起十日内向成都农村商业银行股份有限公司金泉支行支付截至2020年8月1日的欠付本金14,902.39元、利息1,947.26元、分期费用56.36元，并自2020年8月2日起至实际付清之日止，以欠付本金14,902.39元为基数，按照每日0.5‰的标准计付透支利息；二、驳回成都农村商业银行股份有限公司金泉支行的其他诉讼请求。如果未按照本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费86元，由祝德艮负担。 本院二审审理期间，祝德艮提交新的证据一份，内容为2021年3月4日向农商银行归还欠款2,000元的还款凭证，拟证明还款2,000元的事实。农商银行质证称，经查询祝德艮于2021年3月4日信用卡本金2,000元，目前尚欠本金余额为12,902.9元。本院认为祝德艮提交的证据具有真实性、合法性以及关联性，本院予以确认。 本院经审理查明的事实与一审法院查明一致。另查明，祝德艮于2021年3月4日向农商银行归还2,000元本金。 本院认为，针对农商银行金泉支行主张的滞纳金问题。在我国法律体系中，滞纳金是指行政机关对按期不履行金钱给付义务的相对人，课以新的金钱给付义务的方法，属于行政责任，其具有法定性、强制性和惩罚性的特点。在平等主体之间的民事法律关系中，当事人按期不履行金钱给付义务，应按照约定承担违约责任。基于此，中国人民银行于2016年4月15日发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，其中第三条规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”该《通知》已明确要求取消金融机构收取信用卡滞纳金，且该《通知》虽自2017年1月1日生效实施，从行业监管的角度，亦表明在信用卡中不支持收取滞纳金的态度。故农商银行主张祝德艮支付滞纳金，本院不予支持。 另外，鉴于祝德艮在一审判决作出后又归还了部分案涉款项，农商银行对此事实亦不持异议，故本院对一审判决尚欠还款金额部分作出变更。 综上所述，农商银行的上诉请求成立。本院依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下： 一、变更成都市金牛区人民法院（2020）川0106民初9997号民事判决第一项“祝德艮于本判决生效之日起十日内向成都农村商业银行股份有限公司金泉支行支付截至2020年8月1日的欠付本金14,902.39元、利息1,947.26元、分期费用56.36元，并自2020年8月2日起至实际付清之日止，以欠付本金14,902.39元为基数，按照每日0.5‰的标准计付透支利息”为“祝德艮于本判决生效之日起十日内向成都农村商业银行股份有限公司金泉支行支付截至2020年8月1日欠付的本金12,902.39元、利息1,947.26元、分期费用56.36元。并自2020年8月2日起至2021年3月4日，以欠付本金14,902.39元为基数，按照每日0.5‰的标准计付透支利息，自2021年3月5日起至本金清偿之日止，以欠付本金12,902.39元为基数，按照每日0.5‰的标准计付透支利息”； 二、维持成都市金牛区人民法院（2020）川0106民初9997号民事判决第二项“驳回成都农村商业银行股份有限公司金泉支行的其他诉讼请求”。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案一审诉讼费负担方式不变；二审案件受理费274元，由上诉人农商银行负担。 本判决为终审判决。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判长  任文磊 审判员  谈光丽 审判员  刘一颖 二〇二一年三月二十二日 书记员  朱 希