福建省福安市人民法院 民 事 判 决 书 （2021）闽0981民初1952号 原告：福安市农村信用合作联社，住所地福安市城北街道新华中路103、107号，统一社会信用代码9135098170534898X9。 法定代表人：乐起星，理事长。 委托诉讼代理人：黄凌宇，福建正联（宁德）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：陈苹，福建正联（宁德）律师事务所律师。 被告：李小峰，男，汉族，1972年10月13日出生，户籍地福建省福安市，现住福建省福安市。 被告：陈寿容，女，汉族，1973年2月1日出生，住福建省福安市福建省福安市。 原告福安市农村信用合作联社（以下简称福安信用社）与被告李小峰、陈寿容信用卡纠纷一案，本院于2021年1月7日立案后，依照普通程序公开开庭进行了审理。原告福安信用社的委托诉讼代理人黄凌宇到庭参加诉讼，被告李小峰、陈寿容经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 福安信用社向本院提出诉讼请求：1.李小峰偿、陈寿容偿还福安信用社普惠金融卡透支款本金27，498.14元及利息、违约金（计至2020年9月22日利息为1796.28元、违约金704.13元，此后至实际还款之日止的利息、违约金按照约定继续计算）；2.李小峰、陈寿容赔偿福安信用社为实现债权支出的律师费2000元。事实和理由：2016年6月24日，李小峰向福安信用社申请福万通普惠金融卡，填写了福万通普惠金融卡申请表（含领用合约）。福安信用社在审慎调查审查之后，同意了李小峰的开卡申请,批准额度30，000元。2016年6月27日，陈寿容与福安信用社签订《福万通普惠金融卡保证担保合同》，陈寿容在债务人处签字，确认上述借款为夫妻共同债务。李小峰依约取得普惠金融卡之后，使用该卡进行了一系列消费活动，但未及时足额还款。截至2020年9月22日，李小峰、陈寿容已结欠福安信用社透支卡本金27，498.14元、利息1796.28元、违约金704.13元。 李小峰、陈寿容未作答辩。 福安市农村信用合作联社围绕诉讼请求提交了福万通普惠金融卡申请表、领用合约、审批表、保证担保合同、普惠卡交易记录、欠款汇总说明、用卡须知、调整违约金公告、安农信（2016)165号关于规范普惠金融卡管理的通知、闽农信（2019）420号关于调整贷记卡违约金收取规则的通知、委托代理合同、农业银行转账凭证、律师费发票、身份证、结婚证等证据。经审查，上述证据形式合法、内容明确，且与本案具有关联，符合民事诉讼证据要求，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定本案主要事实如下： 2016年6月24日，李小峰（甲方）向福安信用社（乙方）申领福万通普惠金融卡，并承诺愿意遵守《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》的各项规则。合约主要规定：1.甲方应按照规定缴纳年费。2.福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期。3.福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息，利率标准按月利率15‰执行。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金。若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。4.甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金。5.乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生其它费用），均由甲方承担。 2016年6月27日，陈寿容、陈剑锋（案外人）与福安信用社签订《福万通普惠金融卡保证担保合同》，陈寿容在该合同落款处债务人一栏签字。 福安信用社审查后向李小峰发放卡号为6228××××5108的福万通普惠金融卡，授信额度为30000元。2016年7月6日李小峰开始使用该卡进行消费，从2020年3月21日起因李小峰未按约还款，福安信用社开始按最低还款额未偿还部分的5%计收案涉普惠金融卡透支金额的违约金，并于2020年9月21日起违约金按每月500元收取。截止2021年2月21日，李小峰累计透支本金27498.14元，结欠利息3163.62元、违约金3204.13元。福安信用社因本案诉讼而支出律师代理费2000元。 另查明，福安市农村信用合作联社于2016年7月29日发文将普惠金融卡的利息下调为月利率9.75‰，并自认案涉债务的利息从2016年8月1日起执行该利率标准。2016年11月10日，福建省农村信用社联合社发布公告，对福万通普惠金融卡收费标准进行调整，将“滞纳金”调整为“违约金”，收费标准仍按原滞纳金的收费标准为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元，不设上限。2019年6月13日，福建省农村信用社联合社再次发文，将违约金的收取规则调整为“按每期账单最低还款额未还部分的5%收取，每期最低不低于10元，最高不超过500元”。 本院认为，持卡人李小峰向福安信用社申领福万通普惠金融卡，所签订的《领用合约》以及《章程》系双方真实意思表示，不违反法律法规的相关规定，合同双方均应依约履行。李小峰在使用信用卡进行透支消费后未按约及时偿还透支款，其行为已构成违约，应当承担相应的违约责任。陈寿容作为李小峰的配偶，在担保合同上的债务人栏签字，体现共同承担涉案金融卡债务的意思表示，故本案李小峰的欠款属夫妻共同债务，陈寿容应承担共同清偿责任。福安信用社关于律师费的主张，有合同和法律依据，本院予以支持。福建省农村信用社联合社发布公告将滞纳金调整为违约金，并明确了收费标准，该做法符合申请表规则的约定，因此，福安信用社主张将滞纳金调整为违约金，合理合法，本院予以支持。鉴于申请表同时约定了利息、违约金，利息和违约金之和可能超过实际损失。因此，为了严格规制高利贷，规范金融秩序，对本案讼争的透支利息和违约金之和应以不超过年利率24%为限。李小峰、陈寿容经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、李小峰、陈寿容应自本判决生效之日起五日内偿还福安市农村信用合作联社金融卡透支本金27，498.14元及利息、违约金（按双方签订的《领用合约》约定，以不同时间所欠本金为基数，截至2020年9月22日利息为1796.287元，之后利息继续计算至实际还款之日止；违约金自2020年3月21日起计算至实际还款之日止，但利息、违约金之和，不得超过年利率24%）； 二、李小峰、陈寿容应自本判决生效之日起五日内赔偿福安市农村信用合作联社因本案诉讼支出的律师费2000元； 三、驳回福安市农村信用合作联社的其他诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本判决生效后，负有履行义务的当事人应及时足额履行生效法律文书确定的义务。逾期未履行的，应自觉主动前往本院申报经常居住地及财产情况，并不得有转移、隐匿、毁损财产及高消费等妨害或逃避执行的行为。本条款即为执行通知暨财产报告条款，违反本条规定的，本案执行立案后，执行法院可按照法律文书载明的送达地址送达相关法律文书，并可依法对相关当事人采取列入失信名单、限制消费、罚款、拘留等强制措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 案件受理费600元，由李小峰、陈寿容共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于宁德市中级人民法院。 审 判 长  缪 月 人民陪审员  雷寿坤 人民陪审员  彭玉芳 二〇二一年三月十日 书 记 员  刘 倩 附注：申请执行的期限为二年。申请执行时效的中止、中断、适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。申请执行的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 裁判文书引用的主要法律条文： 1.《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家规定支付逾期利息。 2.《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 ３.《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款 民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。 ４.《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。