江苏省如皋市人民法院民 事 判 决 书(2021)苏0682民初1778号原告：中国工商银行股份有限公司如皋支行，住所地如皋市如城街道中山路396号。负责人：王曙，支行行长。委托诉讼代理人：刘春宏、卢兵（特别授权），系公司员工。被告：徐红俊，男，1979年8月6日出生，汉族，住如皋市。被告：施红霞，女，1986年12月27日出生，汉族，住如皋市。原告中国工商银行股份有限公司如皋支行（以下简称工商银行如皋支行）与被告徐红俊、施红霞金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工商银行的委托诉讼代理人卢兵到庭参加诉讼。被告徐红俊、施红霞经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告工商银行如皋支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告徐红俊、施红霞立即偿还原告贷款393822.03元，逾期利息8256.64元，本息合计402078.67元（暂计算至2020年12月21日，之后的利息按照双方签订的个人购房借款担保合同计算，由被告依法承担）；2.判决原告对被告提供的抵押房产具有优先受偿权；3.诉讼费由被告承担。事实和理由：两被告于2018年5月因购房需要向原告借款人民币42万元，双方签订了住房字南通行如皋支行2018年005号《个人购房借款/担保合同》，贷款期限20年，按月等额本息还款，利率5.635%，2018年5月8日原告向被告发放了42万元，自2018年5月8日至2038年5月8日，两被告按月等额向原告支付贷款本息，从2018年9月8日起两被告贷款逾期，至2020年12月21日，已连续6期未能按期足额偿还贷款本息，原告多次催要，被告未能按期足额偿还，根据合同约定，宣告本笔贷款立即到期，被告应立即偿还所欠贷款本金393822.03元，逾期利息8256.64元，本息合计402078.67元（计算至2020年12月21日，往后利息仍由被告依法承担），为维护原告合法权利，故诉至法院。被告徐红俊、施红霞未应诉答辩，亦未提供任何证据。本院经审理认定事实如下：2017年12月22日，原告工行如皋支行（贷款人）与被告徐红俊（借款人、抵押人）、施红霞（共同借款人、抵押物共有人）签订《个人购房借款/担保合同》一份，合同约定：一、贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人一手住房购置贷款42万元，贷款期限为240个月。二、贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮15%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按下列公式换算：月利率＝年利率/12，日利率＝年利率/360。三、借款人按下列方式偿还贷款本息：按月等额本息还款法。四、借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按约定的贷款利率基础上加收50%确定。五、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人可宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款或其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。六、被告徐红俊、施红霞自愿以其所有的位于如皋市的不动产向贷款人提供抵押担保。抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用等。七、借款人未按照约定偿还本合同项下到期（包括被宣布提前到期）贷款本金、利息、罚息、违约金、补偿金或其他费用的，借款人同意贷款人可从借款人开立在中国工商银行的所有本外币账户中扣收相应款项用以清偿，直至借款人在本合同项下的所有债务全部清偿完毕为止。被告徐红俊作为借款人及抵押人，被告施红霞作为共同借款人（抵押物共有人）在该合同上签字确认。2018年5月8日，原告工行如皋支行（丙方）与两被告（甲方）签订《个人购房还款协议》一份，协议约定：“根据甲、乙、丙方于2017年12月27日签订的中国工商银行《个人购房借款/担保合同》（编号住房字2018年005号），丙方已于2018年5月8日向甲方发放商业性贷款肆拾贰万元整，年利率5.635%，期限至2038年5月8日。甲方采取每月等额本息还款法，于每月8日前向丙方等额归还商业性贷款本息2921.24（本贷款期内，遇国家法定利率调整时，于下年1月1日开始，丙方按相应档次利率执行新的利率后重新调整的每月还款额，不再另行签订还款协议）。甲方为保证本协议的履行，以登记过的财产作抵押，作为还款担保。在本合同期内，如发生甲方连续三个月或累计六个月未按时偿还贷款本息，以及违反个人购房借款合同中有关规定，构成其他违约，且乙方未承担连带担保责任的情形，丙方有权宣布贷款全部提前到期，届时，丙方可以就全部债权主张权利，并有权持本协议就全部未偿贷款本息、罚息等及其他产生的一切费用，向人民法院申请强制执行。”同日，两被告向原告出具了送达地址确认书，明确了送达地址为如皋市白蒲镇钱园村14组14号。2018年5月8日，原告工行如皋支行向被告徐红俊发放贷款42万元，并出具《个人借款凭证》一份，上载：贷款金额42万元，年利率5.635%，逾期利率为8.4525%，按月归还本息，贷款到期日为2038年5月8日。被告徐红俊在该凭证落款“借款人”处签字。2018年1月，如皋市不动产登记局出具《不动产登记证明》一份，证号为：苏（2018）如皋市不动产证明第0000086号，上载“证明权利：抵押权，权利人：工行如皋支行，义务人：徐红俊、施红霞，坐落：如皋市，不动产权证书号：苏（2017）如皋市不动产权第0023394号，抵押方式：一般抵押，债务履行期限：2017年12月27日至2037年12月27日。”原告在庭审中陈述，案涉贷款自2020年6月开始未能按期足额偿还，最后一次还款是在2020年9月22日，此后未再偿还。截至2020年12月21日，尚欠贷款本金393822.03元，逾期利息8256.64元。以上事实，有当事人的当庭陈述、原告营业执照复印件、法定代表人身份证明、被告身份证复印件、户口簿复印件、《个人购房借款/担保合同》、《个人购房还款协议》、送达地址确认书、不动产登记证明、个人借款凭证、交易明细等证据在卷佐证，可以认定。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。本案中，原告工行如皋支行与两被告签订《个人购房借款/担保合同》、《个人购房还款协议》系双方真实意思表示，且该合同不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，应受法律保护。原告工行如皋支行已按约将款项出借给两被告，两被告理应按照约定如期足额偿还借款本息。但至2021年2月1日原告工行如皋支行诉至本院时，两被告已连续三个月以上未按时足额偿还贷款本息。现原告工行如皋支行诉请两被告给付剩余未还的全部贷款，可视为向两被告宣布贷款提前到期，而两被告至今未能偿还借款本息，构成违约，依法应承担民事责任。原告工行如皋支行要求两被告归还剩余未还的本金393822.03元及逾期利息的诉讼请求于法不悖，本院照准。被告徐红俊、施红霞以其所有的位于如皋市的不动产[不动产权证书号：苏（2018）如皋市不动产证明第0000086号]向原告工行如皋支行提供抵押担保，并办理抵押登记，双方之间的抵押合同关系依法成立并生效。因此，原告工行如皋支行对上述抵押物依法享有优先受偿权。被告徐红俊、施红霞经本院合法传唤，无正当理由未到庭，亦未提供任何证据，视为其放弃相应的诉讼权利，不利的法律后果由其自行承担。据此，依据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干问题》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告徐红俊、施红霞偿还原告中国工商银行股份有限公司如皋支行贷款本金393822.03元；二、被告徐红俊、施红霞支付原告中国工商银行股份有限公司如皋支行利息8256.64元（截至2020年12月21日）及自2021年12月22日起按双方签订的《个人购房借款/担保合同》计算的利息；上述第一、二项给付义务，均于本判决发生法律效力后立即履行。三、若被告徐红俊、施红霞未在本判决指定的期限内履行上述第一、二项确定的给付义务，原告中国工商银行股份有限公司如皋支行有权以被告徐红俊、施红霞所有的位于如皋市的不动产[不动产权证书号：苏（2018）如皋市不动产证明第0000086号]折价或拍卖、变卖所得价款在抵押登记的债权范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3665元，由被告徐红俊、施红霞负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于南通市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费7330元。审 判 员 章海涛二〇二一年三月十五日法官助理 江丽南书 记 员 高薇薇