四川省乐山市市中区人民法院 民 事 判 决 书 (2021)川1102民初1921号 原告：中银消费金融有限公司。住所地：中国（上海）自由贸易实验区银城中路200号14楼1409-1410室。统一社会信用代码：913100005574007652。 法定代表人：黄志刚，董事长。 委托诉讼代理人（特别授权）：罗熙翔，四川迪扬律师事务所律师。 委托诉讼代理人（特别授权）：王欢，四川迪扬律师事务所律师。 被告：聂遵强，男，1970年10月29日出生，汉族，住重庆市渝北区。 原告中银消费金融有限公司与被告聂遵强金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月14日立案后，依法适用简易程序，于2021年3月10日公开开庭进行了审理。原告中银消费金融有限公司的委托诉讼代理人王欢到庭参加诉讼，被告聂遵强经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 原告中银消费金融有限公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还原告贷款本金98503.42元；2、判令被告支付原告2020年1月1日至2020年5月31日的利息8250.88元（以尚欠本金为基数按年利率20.28%计算），已扣除已收取的利息72.67元；3、判令被告支付原告利息及滞纳费（从2020年6月1日起至本金付清之日止的利息及滞纳费，以尚欠本金为基数，按年利率24%计算），暂计至2020年9月16日为6994.97元，已扣除已收取的滞纳费0.12元；4、判令被告支付原告律师费2955元；5、判令被告承担本案全部费用（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费等）。事实和理由：2018年3月21日，被告向原告提交《【新易贷一信用贷】贷款正式申请表》向原告申请借款200000元，选择等额本息36期还款方式。2018年3月21日，被告向原告提交《【新易贷】用款申请表》，申请贷款200000元，贷款用途为装修。2018年3月21日，双方还签订了《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》（以下简称“使用合约”），约定原告作为贷款人向作为借款人的被告提供贷款200000元；贷款使用期限为自实际放款日起36个月；贷款执行固定利率制度，年化利率为20.28%;原告有权针对被告发生逾期偿还贷款以及改变贷款用途的行为提高被告的利率水平；原告有权收取信用贷款相关授信管理的服务费用，包括但不限于滞纳费，工本费等，逾期付款滞纳费按日收取：逾期时贷款余额为0-1万元时，每日滞纳费为5元；逾期时贷款余额为1-2万元时，每曰滞纳费为10元；逾期时贷款余额为2-3万元时，每日滞纳费为15元……逾期时贷款余额为9-10万元时，每日滞纳费为50元；更高贷款余额依以上规则类推，逾期3日内清偿的，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收；被告未按期足额归还贷款本息，视为被告在本合约项下违约，原告有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分到期或要求被告提前结清贷款；合约的终止或解除并不影响双方已经发生的债权债务关系，被告仍须偿还原告剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担原告实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、鉴定费、评估费、拍卖费、公告费、保全费、申请执行费用以及为申请保全而支付的担保费、保险费等）。一旦本合同发生任何纠纷而诉诸法院，以下所列明的送达地址将作为各自的司法送达地址，该送达地址适用于包括一审、二审、再审、执行等各个诉讼阶段。如诉讼期间任何一方送达地址变更，该方应及时告知受诉法院变更后的送达地址。如果一方提供的送达地址不确切、或不及时告知变更后的送达地址，导致诉讼文书无法送达或未及时送达，该方应自行承担由此可能产生的法律后果。受诉法院将诉讼文书邮寄至以下送达地址即视为送达。被告送达地址：四川省乐山市峨眉山市××街××号。其后，被告签署《“新易贷一乐享贷”告客户书》，该告客户书中载明每月扣款前被告需在还款账号中存放足额资金，公司将自动按照约定还款方式扣款。2018年3月23日，原告向被告指定账户发放消费贷款200000元。但被告借款后未按约定还款。根据2020年9月16日查询的被告账户交易信息显示：尚欠原告本金98503.42元、利息12664.6元（按《使用合约》中约定的年化利率20.28%计算）、滞纳费1063.69元（按《使用合约》中约定标准计算）。经原告多次催收，被告均未偿还。综上，为维护原告的合法权益，特诉至贵院，望判如所请。 被告聂遵强未应诉答辩。 本院经审理认定事实如下：2018年3月21日，被告向原告提交《【新易贷-信用贷】贷款正式申请表》，向原告申请借款200000元，选择等额本息36期还款方式。同日，被告向原告提交《【新易贷】用款申请表》，申请现金贷款200000元，贷款用途为装修，并授权被告尾号为3577的中国银行账户作为【新易贷】贷款放款账号。 2018年3月21日，原、被告签订简称《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》，约定：“原告作为贷款人向作为借款人的被告提供贷款200000元，贷款使用期限为自实际放款日起36个月，贷款用途为装修；贷款执行固定年化利率为20.28%，原告有权针对被告发生逾期偿还贷款以及改变贷款用途的行为提高被告的利率水平；月结还款以自动扣款形式进行，自动扣款日为每月最后一日，月结还款方式为等额本息；被告未按期足额归还贷款本息，视为被告在本合约项下违约，原告有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分到期或要求被告提前结清贷款；被告逾期后，原告将向被告作出逾期催款提示，提示方式包括但不仅限于信函、短信、电话、上门等，原告自被告逾期后，将每日向被告账户进行扣款，直至被告偿还应缴金额；滞纳费（逾期3日内清偿，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收）的标准为，逾期贷款余额0-1万元，每日滞纳费5元，逾期贷款余额1万-2万元，每日滞纳费10元，逾期贷款余额2万-3万元，每日滞纳费15元，更高贷款余额依以上规则类推”等内容。同日，被告签署《确认函》，确认其对《中银消费金融有限公司“新易贷—信用贷”贷款申请和使用合约》所有内容完全知悉并充分理解，合约由本人亲自签署等。 2018年3月23日，原告支付被告贷款200000元。被告从2018年5月1日起至2020年6月1日均在还款，但其中2020年2月1日至2020年6月1日期间的还款存在不足额情况。 2020年3月23日，被告因疫情暂时失去收入向原告提交《逾期客户调整还款日申请书》，申请：“延后偿还本金和利息，将本次还款日调整至2020年5月31日，并于调整期间尽快偿还已逾期欠款利息。调整还款日到期当日，需偿还计息期内3月、4月、5月按日累计利息金额与已逾期欠款利息，如原告未能足额扣款，被告将成为逾期客户并按照贷款合同约定承担相应违约责任”等内容。被告在申请人处签名。 庭审中，原告陈述被告于2020年2月1日起未足额归还本息，其中2020年2月1日归还45.67元，3月21日归还0.01元，6月1日归还27元，6月21日归还0.11元。原告认可被告从2020年6月1日起开始逾期。 2020年9月30日，原告通过向被告邮寄《律师函》的形式，告知被告使用合约项下尚未偿还的本息和其他应付款项全部提前到期，要求被告一次性履行还款义务。 以上事实有当事人陈述、营业执照、金融许可证、法定代表人身份证明书、身份证复印件、常住人口详细信息表、《【新易贷-信用贷】贷款正式申请表》、《【新易贷】用款申请表》、《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》、《“新易贷－信用贷款”告客户书》、《逾期客户调整还款日申请书》、《确认函》、还款明细单、《律师函》、EMS邮寄单等证据予以证实。 本院认为，《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》的签订是原告与被告的真实意思表示，不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，双方均应按照合同约定履行自己的义务。原告按约发放贷款，被告理应按照合同约定按期归还借款本金并支付利息。现被告从2020年6月起未按月足额支付原告借款本息，属于违约，原告有权宣告借款提前到期并要求被告归还本金，支付利息、滞纳费。 关于利息、滞纳费如何认定的问题。双方合约中约定的滞纳费费率为日利率万分之五即年利率18.25%，而合约约定的利息已达年利率20.28%。二者合计已超过年利率24%。本案借款为金融借款，原告作为开展存、贷款等金融业务的专业机构，其用于贷款的资金来源较为稳定，对风险的管控能力也强于自然人及其他组织，而借贷的利率与其风险密切相关，就此而言，金融机构的贷款收益不应高于民间借贷。参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》(法释〔2015〕18号)第二十九条第一款之规定“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限”。原告自行将2020年6月1日起至本金付清之日止的利息、滞纳费调整为以尚欠借款本金为基数按年利率24%的标准计算的主张，本院予以确认。 本案中，根据借款人的还款情况及双方利息、滞纳费的约定，截止2020年6月1日，被告尚欠原告借款本金97216.92元，故本院现确认，被告应偿还原告借款本金97216.92元及自2020年1月1日起至2020年5月31日的利息8250.88元。原告主张的逾期之日即从2020年6月1日起至本金付清之日止的利息和滞纳费，本院确认从被告逾期后即从2020年6月1日起至本金付清之日止的利息和滞纳费，以尚欠借款本金为基数，按年利率24%的标准计算，其中应扣除已收取的27元、0.11元。原告主张被告支付律师费，但未提供证据证明，本院不予支持。 综上，依照《中华人民共和国民法典》第六百七十六条，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》(法释〔2015〕18号)第二十九条之规定《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，判决如下： 一、被告聂遵强在本判决生效之日起十日内偿还尚欠原告中银消费金融有限公司的借款本金97216.92元、利息8250.88元及2020年6月1日起至借款本金还清为止的利息、滞纳费（以尚欠借款本金为基数，按年利率24%的标准计算，其中应扣除已收取27元、0.11元）； 二、驳回原告中银消费金融有限公司其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取为1317元，由被告聂遵强负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,上诉于四川省乐山市中级人民法院。 审判员 陈 西 二〇二一年三月二十六日 书记员 蒋佳玘 附表：                            期间                       天数             （月数）                       本金（元）                       月利率（%）                       利息（元）                       归还金额（元）                       尚欠本金（元）                       备注                               2019年8月1日-2019年8月31日                       31天                       131036.13                       1.69%                       2288.33                       7506.58                       125817.88                       归还本金5218.25元                               2019年9月1日-2019年9月30日                       30天                       125817.88                       1.69%                       2126.32                       7500                       120444.2                       归还本金5373.68元                               2019年10月1日-2019年10月31日                       31天                       120444.2                       1.69%                       2103.36                       7516.07                       115031.49                       归还本金5412.71元                               2019年11月1日-2019年11月30日                       30天                       115031.49                       1.69%                       1944.03                       7470                       109505.52                       归还本金5525.97元                               2019年12月1日-2019年12月31日                       31天                       109505.52                       1.69%                       1912.33                       7462.02                       103955.83                       归还本金5549.69元                               2020年1月1日-2020年1月31日                       31天                       103955.83                       1.69%                       1815.42                       8554.33                       97216.92                       归还本金6738.91元                               合计                       截至2020年6月1日欠利息8278.68元（其中已扣除已收取的45.67元、0.01元），欠本金97216.92元，原告主张欠利息8250.88元，本院予以确认。                               备注：原告认可被告于2020年6月1日起逾期，即从2020年6月1日起，原告收取滞纳费，故2020年6月1日之前按月利率1.69%核算。之后的利息等费用应扣除已收取的27元、0.11元。