福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）闽0304民初1047号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司融达支行，住所福建省莆田市荔城区延寿中街217、223、231号。统一社会信用代码91350304565388727Q。 负责人：郭志珍，支行行长。 委托诉讼代理人：陈国春，男，客户经理。 被告：孙素琴，女，1969年12月15日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市荔城区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司融达支行（以下简称融达农商行）与被告孙素琴信用卡纠纷一案，本院于2021年2月4日立案后，依法适用简易程序，于2021年3月17日公开开庭进行了审理。原告融达农商行的委托诉讼代理人陈国春到庭参加诉讼，被告孙素琴经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 融达农商行向本院提出诉讼请求：孙素琴立即偿还给融达农商行福万通普惠金融卡透支本金269998.81元，截至2021年1月26日的利息、违约金13831.51元，并以透支本金269998.81元为基数自2020年10月23日起至还清款项之日止按照年利率12.6%计算透支利息，按每期最低还款额未还部分的5%计算违约金，最低收费为5元。事实和理由：2016年5月4日，孙素琴向融达农商行办理了福万通普惠金融卡，于2019年3月13日办理续卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定：福万通普惠金融卡透支利息按年利率7.74%执行。客户未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额的未付部分的5%支付违约金，最低5元。”合同签订后，孙素琴按照贷记卡申领审批程序通过融达农商行的申请，于2016年5月11日融达农商行向孙素琴发放贷记卡（卡号：6228××××1108）1张，于2019年3月13日办理续卡，授信额度为270000元，授信期限3年。但孙素琴自2020年7月23日卡最低还款额到期，截至目前仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约，应对本案债务及各项费用承担偿还责任。此外，融达农商行与孙素琴于2019年3月13日签订《法律文书送达地址确认书》，约定：“本确认书中所指法律文书包含但不限于贵行的催收函以及各个诉讼阶段（包括一审、二审、再审、执行等）的起诉状、应诉通知书、举证材料及补充举证材料、传票、告知笔录等法律文书”。 孙素琴未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2016年5月4日，孙素琴向融达农商行提交《普惠金融卡申请表》，申请办理了福万通普惠金融卡。孙素琴在该申请表上确认已阅读全部申请材料，并签字承诺遵守《领用合约》《章程》的各项规则。合同签订后，融达农商行按照普惠金融卡申领审批程序通过孙素琴的申请，于2016年5月11日向孙素琴发放普惠金融卡（卡号：6228××××1108）1张，授信额度为100000元，授信期限3年，执行年利率12.6%。之后，孙素琴持该卡进行透支消费，卡片到期后，孙素琴于2019年3月13日向融达农商行申请续卡，孙素琴向融达农商行提交《普惠金融卡申请表》，孙素琴在该申请表上确认已阅读全部申请材料，并签字承诺遵守《领用合约》《章程》的各项规则。《领用合约》及《章程》主要约定：福万通普惠金融卡透支取现（转出）消费，按照融达农商行核定的收费标准计收利息及费用。福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据孙素琴的透支金额按日计收利息费用。孙素琴需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等。孙素琴未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额的未付部分的5%支付违约金、最低5元。合同签订后，融达农商行按照普惠金融卡申领审批程序通过孙素琴的续卡申请，授信额度为270000元，授信期限3年，执行年利率7.74%。孙素琴自2019年7月起未能足额偿还透支款项，截至2021年1月26日结欠融达农商行透支本金269998.81元及利息11453.3元、违约金2378.21元未偿还，致讼。在诉讼过程中，孙素琴于2020年12月23日偿还本金170元，2021年1月16日偿还了本金110元。 本院认为，孙素琴在阅读了《领用合约》《章程》以及其他相关信息后向融达农商行申请办理普惠金融卡。融达农商行依约履行发卡义务，并提供金融服务，孙素琴使用该卡发生透支后，未依约履行还款的义务，其行为已构成违约，依法应承担还本付息及承担违约金等责任。孙素琴尚欠融达农商行透支本金269998.81元及截至2021年1月26日的利息11453.3元、违约金2378.21元，有融达农商行提供的贷记卡交易明细、贷记卡台账信息等证据佐证，事实清楚，证据充分，予以认定。融达农商行自认孙素琴在诉讼过程中偿还了本金280元，应当予以抵扣。双方约定透支利率按年利率7.74%计算，现融达农商行诉讼请求孙素琴按年利率12.6%计算，无事实和法律依据，对超过约定部分予以驳回。因双方约定孙素琴未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额的未付部分的5%支付违约金，该约定同时计算利息、违约金，导致利息、违约金标准过高，本案中孙素琴应支付的透支款项利息和违约金总计应不超过全国银行间同业拆借中心于2021年1月20日发布的一年期贷款市场报价利率即年利率3.85%的四倍计算的数额。融达农商行诉讼请求孙素琴立即归还融达农商行透支本金269998.81元及截至2021年1月26日的利息11453.3元、违约金2378.21元，并以透支本金269998.81元为基数自2021年1月27日起至还清之日止按照年利率12.6%计算透支利息，按每期最低还款额未还部分的5%计算违约金，最低收费为5元。予以调整为：孙素琴立即归还融达农商行透支本金269718.81元及截至2021年1月26日的利息11453.3元、违约金2378.21元，并以透支本金269718.81元为基数自2021年1月27日起至还清之日止按照年利率7.74%计算透支利息按每期最低还款额未还部分的5%计算违约金，最低收费为5元。透支利息、违约金，总和不得超过按年利率15.4%计算的金额。孙素琴经本院开庭传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权利。 综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条、第五百七十七条、第五百八十五条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、孙素琴应在本判决生效之日起十日内偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司融达支行透支本金269718.81元及截至2021年1月26日的利息11453.3元、违约金2378.21元，并以透支本金269718.81元为基数自2021年1月27日起至还清之日止按年利率7.74%计算透支利息；按每期最低还款额未还部分的5%计算违约金、最低5元（利息、违约金的总和以按照年利率15.4%计算的金额为限）； 二、驳回福建莆田农村商业银行股份有限公司融达支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5557元，减半收取计2778.5元，由孙素琴负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  黄元招 二〇二一年三月二十九日 书记员  俞雅莹 附注法律条文 《中华人民共和国民法典》 第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。 第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第五百八十五条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 第六百八十条禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定。 借款合同对支付利息没有约定的，视为没有利息。 借款合同对支付利息约定不明确，当事人不能达成补充协议的，按照当地或者当事人的交易方式、交易习惯、市场利率等因素确定利息；自然人之间借款的，视为没有利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 窗体顶端 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 申请执行提示： 申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。