文书内容重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书(2021)渝0103民初5000号原告:平安银行股份有限公司重庆分行，住所地重庆市渝中区经纬大道778号。负责人：韩旭，分行行长。委托诉讼代理人：王劲涛，四川元海律师事务所律师。委托诉讼代理人：田瑞彬，四川元海律师事务所律师。被告：苟小娜，女，1986年5月8日出生，汉族，住重庆市渝北区。原告平安银行股份有限公司重庆分行(以下简称平安银行重庆分行)与被告苟小娜金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月1日立案后，依法适用简易程序，于2021年3月1日公开开庭进行了审理。原告平安银行重庆分行的委托诉讼代理人王劲涛到庭参加了诉讼，被告苟小娜经本院合法传唤，逾期未到庭应诉。本案现已审理终结。原告平安银行重庆分行基于与被告苟小娜签订的《个人担保贷款合同》起诉，请求判令：1、苟小娜偿还贷款本金192073.65元，截至2020年11月16日的利息11124.3元、罚息480.06元、复利412.74元并支付自2020年11月17日起至本息全部清偿之日止的罚息及复利，其中罚息以剩余贷款本金192073.65元为基数，按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计算，复利以拖欠利息11124.3元为基数，按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计算；2、苟小娜支付平安银行重庆分行为实现债权所支出的律师费2000元；3、若苟小娜不履行上述第一、二项金钱给付义务，则平安银行重庆分行对苟小娜所有的车牌号为渝A0XXXX、发动机号为01XXXX的大众型小型轿车拍卖或者变卖所得价款享有优先受偿权；4、本案的诉讼费用由苟小娜承担。被告苟小娜未答辩。本案经审理查明的涉案贷款事实如下：贷款人、抵押权人：平安银行重庆分行。借款人、抵押人：苟小娜。贷款期限：48个月，从2020年6月2日起至2024年6月2日止。贷款金额：195000元。贷款执行利率：初始贷款执行利率为中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心2020年4月20日公布的1年期贷款市场报价利率（LPR）+1215个基点，即年利率为16%。利率调整方式为固定利率。罚息计收标准：贷款执行利率上浮50%，即年利率为24%。复利计收标准：贷款执行利率上浮50%，即年利率为24%。约定还款方式：按月等额还款。贷款发放情况：2020年6月2日，平安银行向苟小娜账户（平安银行，尾号5669）发放贷款195000元。欠款情况：截至2021年2月24日，苟小娜尚欠平安银行重庆分行贷款本金192073.65元、利息18863.61元，以及按年利率24%计算的罚息1620.7元。抵押担保情况：苟小娜以其所有的车牌号为渝A0XXXX、发动机号为01XXXX的大众型小型轿车为涉案贷款提供抵押担保，并于2020年6月4日办理了抵押登记，抵押权人为平安银行重庆分行。实现债权的约定：苟小娜到期没有偿还贷款本息，导致平安银行重庆分行为催收贷款本息所需的合理费用，包括公告、送达、鉴定费、律师费等由苟小娜承担。2020年2月14日，平安银行重庆分行委托四川元海律师事务所代理本案诉讼事宜，并为此支付律师费2000元。另查明，苟小娜以电子签章的形式在线向平安银行重庆分行提交《平安银行个人汽车消费贷款申请表》及《客户授权及承诺（申请）书》，确认本案所涉贷款的收款及还款账户为苟小娜平安银行账户，卡号为623058000028783XXXX。其后，平安银行重庆分行与苟小娜签订《个人担保贷款合同》电子合同，该合同首页“特别提示”第5条载明：本合同及贷款相关法律文书部分采用电子签名方式签署，请提供真实、合法、有效的签字或盖章，并用触控笔在触控屏上签字，该电子签名与亲笔签名具有同等法律效力。再查明，中金金融认证中心有限公司(以下简称中金认证中心)是经国家工业和信息化部批准的电子认证服务提供商。中金认证中心出具《数字签名验证报告》，证明《平安银行个人汽车消费贷款申请表》、《客户授权及承诺(申请)书》及《个人担保贷款合同》中的原始电子文档所使用的数字证书对应的用户名称为苟小娜,证件号码为51082419860508XXXX，涉案《平安银行个人汽车消费贷款申请表》《客户授权及承诺(申请)书》《个人担保贷款合同》的纸质件与原始电子文档内容一致。还查明，全国银行业间同业拆借中心2020年4月20日公布的一年期贷款市场报价利率为3.85%。本院认为，依法成立的合同对当事人均具有法律约束力，当事人应当按照约定履行自己的义务。苟小娜作为借款人通过电子平台向平安银行重庆分行申请借款、注册账号、上传个人信息等操作可有效表达自己的真实意思，其与出借人平安银行重庆分行通过电子签章形式达成了《个人担保贷款合同》，上述签署合同的行为均通过电子认证机构予以认证，故应当认定《个人担保贷款合同》合法有效。平安银行重庆分行已按约将贷款195000元发放至苟小娜个人账户，但苟小娜未按约履行还款义务已构成违约，平安银行重庆分行有权宣布全部贷款提前到期，并要求苟小娜立即偿还全部贷款本息，按照合同约定计收罚息和复利，但计收罚息、复利的利率不得超过年利率24%。《个人担保贷款合同》约定的贷款执行利率为年利率16%，罚息利率为贷款执行利率上浮50%。该罚息利率已达年利率24%的标准。故本院对以本金为基数，超过年利率24%的罚息以及复利均不予支持。审理中，平安银行重庆分行未举证证明其在提起本案诉讼前曾以其他方式向苟小娜宣布贷款提前到期，则苟小娜收到本案起诉状副本等诉讼材料后可视为其收到宣布提前到期的通知。现平安银行重庆分行提交了截至2021年2月24日的欠款金额并以此作为剩余贷款提前到期的计算基数，该截止结算日已给予债务人相应宽限期且未加重债务人负担，本院予以确认。关于平安银行重庆分行主张律师费2000元的问题。根据《个人担保贷款合同》约定，苟小娜应当承担平安银行重庆分行为实现债权而发生的律师费等，且平安银行重庆分行为本案债权已实际支付律师费2000元，故平安银行重庆分行要求苟小娜支付2000元律师费的诉讼请求，本院予以支持。关于抵押车辆优先受偿权的问题。苟小娜以其所有的车牌号为渝A0XXXX、发动机号为01XXXX的大众型小型轿车为涉案贷款提供抵押，并办理了抵押登记，抵押权人为平安银行重庆分行。该抵押登记符合法律规定，抵押登记合法有效，故平安银行重庆分行对该车辆拍卖、变卖所得价款依法享有优先受偿权。应当指出，苟小娜在《个人担保贷款合同》中明确约定了诉讼文书送达地址，本院在受理本案后，已按照前述苟小娜确认的送达地址向其邮寄了开庭传票、起诉状及证据副本等应诉手续，应视为已完成了对苟小娜的送达手续。苟小娜经本院合法传唤，逾期未到庭应诉，视为其放弃民事诉讼权利，本院依法可以缺席判决。据此，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定>》第一条、《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告苟小娜在本判决生效之日起十日内偿还原告平安银行股份有限公司重庆分行贷款本金192073.65元、截至2021年2月24日的利息18863.61元及按年利率24%计算的罚息1620.7元；二、被告苟小娜在本判决生效之日起十日内向原告平安银行股份有限公司重庆分行支付以尚欠贷款本金192073.65元为基数，自2021年2月25日起至前述贷款本金付清之日止，按年利率24%计算的逾期利息；三、被告苟小娜在本判决生效之日起十日内向原告平安银行股份有限公司重庆分行支付律师费2000元；四、原告平安银行股份有限公司重庆分行对被告苟小娜所有的车牌号为渝A0XXXX、发动机号为01XXXX的大众型小型轿车享有抵押权，有权就该车辆拍卖、变卖所得价款在上述债务范围内优先受偿；五、驳回原告平安银行股份有限公司重庆分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取2195元，由被告苟小娜负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员 曹潇潇二〇二一年三月十日法官助理 任广慧书 记 员 彭 蔚