广西壮族自治区玉林市玉州区人民法院 民 事 判 决 书 (2021)桂0902民初420号 原告：中银消费金融有限公司，住所地：中国(上海)自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室。统一社会信用代码：913100005574007652。 法定代表人：黄志刚，该公司董事长。 委托诉讼代理人：李忱宸，广西鼎峰律师事务所律师。 委托诉讼代理人：唐粮松，广西鼎峰律师事务所实习律师。 被告：谭世东，男，1960年7月22日出生，汉族，住广西玉林市玉州区。 委托诉讼代理人：何洪波，广西桂金剑（福绵）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：杨梅红，广西桂金剑（福绵）律师事务所实习律师。 被告：何承芬，女，1965年2月6日出生，汉族，住广西玉林市玉州区。 原告中银消费金融有限公司(以下简称中银公司)诉被告谭世东、何承芬金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月11日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中银公司委托诉讼代理人李忱宸、唐粮松、被告谭世东及其委托诉讼代理人何洪波、杨梅红、被告何承芬均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中银公司向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告谭世东签订的《信用贷款额度申请和使用合约》；2.被告谭世东偿还原告所欠贷款本息142655.81元；其中本金108138.26元、利息32993.46元、滞纳费1524.09元(计算方式：利息以所欠贷款本金108138.26元为基数，自2019年5月1日起，按照月利率1.74%暂计至2020年8月24日；滞纳金以所欠贷款本金108138.26元为基数，按照24%的综合息费减去相应利息暂计至2020年8月24日，2020年8月24日之后的利息及滞纳金另行计算)；3、被告承担诉讼费、保全费、公告费等因诉讼产生的费用。 被告谭世东、何承芬辩称，其得到的贷款实际有6千块钱，是砍头息，且原告诉请的利息过高，其实际支付21.924%，其主张按年利率15.4%计算。对原告的主体质疑，原告应提供相应资质的许可证。其办理贷款时是先签字，后原告的工作人员叫其转账几千块钱到一个指定的账户，然后才按照贷款的金额全额打到其账户。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年10月25日，中银公司(甲方)与谭世东(乙方)签订份编号为2017年消借第1024062299号《信用贷款额度申请和使用合约》，约定：中银公司向谭世东提供贷款额度180000元，贷款转入谭世东个人银行账户，贷款期限为实际放款日起36个月，贷款月利率为1.74%，还款方式为按月等额本息，逾期还款的按日计收滞纳费，滞纳费标准为：逾期时贷款余额为0-10000元时，每日滞纳费5元；逾期时贷款额为10000-20000元时，每日滞纳费10元；逾期时贷款余额为20000-30000元时，每日滞纳费15元；逾期时贷款余额为30000-40000元时，每日滞纳费20元；逾期时贷款余额为40000-50000元时，每日滞纳费25元；逾期时贷款余额为50000-60000元时，每日滞纳费30元；逾期时贷款余额为60000-70000元时，每日滞纳费35元；逾期时贷款余额为70000-80000元时，每日滞纳费40元；逾期时贷款余额为80000-90000元时，每日滞纳费45元；逾期时贷款余额为90000-100000时，每日滞纳费50元；更高贷款金额，滞纳费标准以此类推。若谭世东未按期足额归还贷款本息，视为违约，中银公司有权终止或解除本合约，并要求谭世东赔偿因违约所造成的损失，包括实现债权(包括但不限于律师费、诉讼费保全费、为申请保全而支出的保险费等)相关费用损失。合约还约定了其他事项。2017年10月26日，中银公司通过银行转账将贷款180000元转入谭世东银行账户。 谭世东自2019年5月1日开始逾期，截至2020年8月24日，谭世东尚欠的本金108138.26元，利息为32993.46元，滞纳费为17511.93元。 另查明，谭世东与何承芬于1987年6月8日登记结婚。 再查明，2010年6月9日，中国银行业监督管理委员会上海监管局向中银公司颁发了《中华人民共和国金融许可证》。中银公司营业执照登记的经营范围包括发放个人消费贷款，营业期限自2010年6月10日至2030年6月9日。 后，中银公司以谭世东、何承芬未依约还款为由诉至本院，并提出前述诉讼请求，谭世东、何承芬则答辩如前。 本院认为，《信用贷款额度申请和使用合约》中谭世东与中银公司就借款等事宜达成了合意，当事人意思表示真实，不违反法律、行政法规的强制性规定，应认定为有效，双方均应恪守。 关于中银公司要求解除《信用贷款额度申请和使用合约》的诉请。因该合约约定的还款期限已届满，已无解除必要，故对中银公司该诉请，本院不予处理。 关于尚欠本金的问题。本案中，谭世东自2019年5月1日开始逾期，截至2020年8月24日，谭世东尚欠的本金为108138.26元，现中银公司诉请谭世东偿还的尚欠本金108138.26元，有合同及法律依据，本院予以支持。 关于利息及滞纳费的问题。本案中，谭世东自2019年5月1日开始逾期，被告应支付利息、滞纳费给原告。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条“出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外”及第三十一条“2020年8月20日之后新受理的一审民间借贷案件，借贷合同成立于2020年8月20日之前，当事人请求适用当时的司法解释计算自合同成立到2020年8月19日的利息部分的，人民法院应予支持；对于自2020年8月20日到借款返还之日的利息部分，适用起诉时本规定的利率保护标准计算”，根据《中华人民共和国民法典》第六百八十条“禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定”以及《全国法院民商事审判工作会议纪要》第51条的理解与适用，金融借贷的利率应低于民间借贷。本案中，因合约约定的利息为月利率为1.74%，滞纳费为每日万分之五，故被告应自逾期之日起至2020年8月19止按年利率24%计付利息、滞纳费给原告，此后的利息、滞纳费按原告起诉时一年期贷款市场报价利率的四倍计至付清之日止。被告谭世东提出利息过高的抗辩理由不成立，本院不予采信。 关于被告何承芬的责任问题。本案中，中银公司以案涉借款发生于何承芬与谭世东夫妻关系期间且借款系用于夫妻共同生活所用装修、故案涉借款系谭世东、何承芬夫妻共同债务为由主张何承芬承担共同偿还责任。但仅凭案涉合约中载明的贷款用途不足以证明案涉借款系用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示，而中银公司就其该主张未能进一步举证证明，应由其自行承担举证不能的不利后果，故其主张何承芬承担共同偿还责任的诉请，于法无据，本院不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条、第五百七十七条、第六百七十五条、第六百七十六条、第一千零六十四条、第六百八十条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下： 一、被告谭世东向原告中银消费金融有限公司偿还贷款本金108138.26元； 二、被告谭世东向原告中银消费金融有限公司支付利息、滞纳费（计算方式：以本金108138.26元为基数，自2019年12月1日起计至2020年8月19日止，按年利率24%计算；自2020年8月20日起至付清之日止的利息、滞纳费按原告起诉时一年期贷款市场报价利率的四倍计算）； 三、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。 上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内向本院申请执行。 案件受理费3153元，减半收取计1577元，保全费1233元，合计2810元，由被告谭世东负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院或玉林市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于玉林市中级人民法院。 审 判 员 高斯宜 二〇二一年三月二十二日 法官助理 梁丹凤 书 记 员 蒋令华