福建省上杭县人民法院 民 事 判 决 书 （2021）闽0823民初71号 原告：福建龙岩农村商业银行股份有限公司上杭支行，统一社会信用代码91350823337622657X，住所地：龙岩市上杭县临城镇城东村北环东路3-2号。 负责人：王文峰，职务：行长。 委托诉讼代理人：黄永发，男，1994年5月8日出生，汉族。 被告：陈维根，男，1970年5月23日出生，汉族，住上杭县。 被告：邹先科，男，1964年4月13日出生，汉族，住上杭县。 原告福建龙岩农村商业银行股份有限公司上杭支行（以下简称龙岩农商行上杭支行）与被告陈维根、邹先科信用卡纠纷一案，本院于2021年2月24日立案后，依法适用简易程序，于2021年3月16日公开开庭进行了审理。原告龙岩农商行上杭支行的委托诉讼代理人黄永发到庭参加诉讼，被告陈维根、邹先科经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 龙岩农商行上杭支行向本院提出诉讼请求：1．判令陈维根立即偿还福万通普惠金融贷记卡透支本金10000元，并支付截止2021年2月22日结欠的利息399.74元、违约金1500元；2.判令陈维根支付自2021年3月23日起至款清之日止以尚欠本金10000元为基数按透支日利率万分之三点二五计算的利息；3.判令陈维根支付自2021年3月23日起至款清之日止按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金（最低5元，最高500元）；4.判令邹先科对上述款项承担连带清偿责任；5.判令陈维根、邹先科承担本案所有诉讼相关费用。事实和理由：2017年11月10日，陈维根向福建龙岩农村商业银行股份有限公司古田支行（以下简称龙岩农商行古田支行）申请办理福万通普惠金融贷记卡，申请额度壹万元整，并与龙岩农商行古田支行签订了《福建农村信用社农商银行普惠金融贷记卡领用合约》（以下简称领用合约）。2017年11月20日，龙岩农商行古田支行经审批同意向陈维根发放福万通普惠金融卡，额度壹万元（卡号6228××××4106），有效期叁年，邹先科自愿为陈维根“福万通普惠金融卡贷记卡”项下债务提供连带保证责任，并各签署了《最高额保证合同》。前述领用合约、《最高额保证合同》主要约定如下:（1）龙岩农商行古田支行同意向陈维根发放福万通普惠金融卡，额度壹万元整；（2）按月结息，透支利率为日万分之三点二五，结息日为每月22日；（3）若陈维根未能在每月到期还款日之前偿还最低还款额，则陈维根需按月按最低还款额的未付部分的百分之五支付违约金，违约金最低5元；（4）普惠金融卡有效期最长为3年，自龙岩农商行古田支行系统产生普惠卡卡号当月起算。普惠金融卡到期自动失效，但陈维根使用普惠金融卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。（5）陈维根资信情况恶化、发生丧失或可能丧失还款能力等可能影响有关实现债权的情形，龙岩农商行古田支行有权要求陈维根立即清偿所有欠款。（6）邹先科自愿为陈维根办理的福万通普惠金融贷记卡项下债务提供连带保证责任，保证范围为福万通普惠金融贷记卡申领人福万通普惠金融项下透支本金、利息、罚息、年费、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费）等。保证期限为福万通普惠金融贷记卡的债务到期之日次日起两年。（7）其他一些约定。经龙岩农商行古田支行官方网站公告进行调整违约金收费标准：自2019年6月21日起，福万通普惠金融贷记卡违约金由“按每期账单最低还款额未还部分的5%收取，每期最低不低于5元”调整为“按每期账单最低还款额未还部分的5%收取，每期最低不低于10元，最高不超过500元”。另，经龙岩银保监分局2020年8月19日批准，龙岩农商行古田支行终止营业，龙岩农商行古田支行所有账务并入龙岩农商行上杭支行。陈维根所使用的6228××××4106福万通普惠金融贷记卡于2020年11月19日到期，经龙岩农商行古田支行多次催收，至起诉之日未归还，邹先科未承担连带保证责任。根据领用合约第五条当事人的权利义务第9点的约定，依法请求陈维根立即偿还结欠款项，邹先科承担连带保证责任。截止2021年2月22日陈维根尚欠龙岩农商行古田支行透支本金10000元、利息399.74元、违约金1500元，以上款项合计11899.49元。综上所述，龙岩农商行古田支行认为，《福建农村信用社农商银行普惠金融贷记卡卡领用合约》、《最高额保证合同》等合法有效。为维护龙岩农商行古田支行自身的合法权益，龙岩农商行古田支行根据《民事诉讼法》及相关法律有关规定，特向法院起诉，望判如所请。 陈维根、邹先科未作答辩。 龙岩农商行上杭支行围绕诉讼请求向本院提供了福万通普惠金融贷记卡申请表和领用合约、最高额保证合同、利息计算单、送达地址确认书。陈维根、邹先科未提出质证意见。本院经审查，对上述证据的真实性予以认定，可以作为认定本案事实的依据。 根据上述有效证据，结合当事人在法庭上的陈述，本院经审理可以认定以下事实：2017年11月10日，陈维根向龙岩农商行古田支行申请办理福万通普惠金融贷记卡，申请额度10000元，并与龙岩农商行古田支行签订了领用合约。2017年11月20日，龙岩农商行古田支行经审批同意向陈维根发放贷记卡，额度10000元（卡号：6228××××4106），有效期三年。邹先科自愿为陈维根“福万通普惠金融卡贷记卡”项下债务提供连带保证责任，并各签署了《最高额保证合同》。前述领用合约、《最高额保证合同》主要约定如下:（1）龙岩农商行古田支行同意向陈维根发放福万通普惠金融贷记卡，额度10000元整；（2）按月结息，透支利率为日万分之三点二五，结息日为每月22日；（3）若陈维根未能在每月到期还款日之前偿还最低还款额，则陈维根需按月按最低还款额的未付部分的5%支付违约金，违约金最低5元；（4）普惠金融卡有效期最长为三年，自龙岩农商行古田支行系统产生普惠卡卡号当月起算。普惠金融卡到期自动失效，但陈维根使用普惠金融卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。（5）陈维根资信情况恶化、发生丧失或可能丧失还款能力等可能影响有关实现债权的情形，龙岩农商行古田支行有权要求陈维根立即清偿所有欠款。（6）邹先科自愿为陈维根办理的福万通普惠金融贷记卡项下债务提供连带保证责任，保证范围为福万通普惠金融贷记卡申领人福万通普惠金融项下透支本金、利息、罚息、年费、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费）等。保证期限为福万通普惠金融贷记卡的债务到期之日次日起二年。2020年8月19日，经中国银行保险监督管理委员会龙岩监管分局批准，龙岩农商行古田支行终止营业，其所有账务并入龙岩农商行上杭支行。2020年11月19日，陈维根所使用的6228××××4106福万通普惠金融贷记卡到期，经龙岩农商行上杭支行催收，未能归还本金10000元和结欠的利息，邹先科也未能承担连带保证责任，此后邹先科仅于2021年1月17日向龙岩农商行上杭支行归还了利息0.01元，便未再还本付息，故龙岩农商行上杭支行诉至法院。 另据福建龙岩农村商业银行股份有限公司官方网站公告显示，自2019年6月21日起，福万通普惠金融贷记卡违约金由“按每期账单最低还款额未还部分的5%收取，每期最低不低于5元”调整为“按每期账单最低还款额未还部分的5%收取，每期最低不低于10元，最高不超过500元”。 本院认为，龙岩农商行古田支行与陈维根签订的《福万通普惠金融卡申请表》及其所附领用合约是双方当事人的真实意思表示，对双方当事人具有约束力。合同签订后，龙岩农商行古田支行按约向陈维根发放了福万通贷记卡，陈维根应依照合同约定履行还本付息义务。2020年8月19日，龙岩农商行古田支行经中国银行保险监督管理委员会龙岩监管分局批准终止营业，其所有账务并入龙岩农商行上杭支行，故陈维根应向龙岩农商行上杭支行履行相应义务。2020年11月19日，陈维根使用的福万通普惠金融卡到期，经催收，邹先科未按期足额归还本息，龙岩农商行上杭支行有权要求陈维根清偿所欠透支本金和利息。双方虽约定透支利息按日利率万分之三点二五计算，违约金按每期最低还款额的未付部分的5%计算，但上述透支利息、违约金二项之和不能高于起诉时中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率的4倍（经查2021年2月20日发布的报价利率为3.85%，四倍即为15.4%）。因上述透支利息、违约金二项之和高于年利率15.4%，故2020年11月22日至2021年2月22日期间的透支利息、违约金应按年利率15.4%计算，为385元，加上2020年11月22日结算出的上一期透支利息100.75元，减去陈维根2021年1月17日支付的0.01元，陈维根尚欠利息、违约金485.74元。龙岩农商行上杭支行超出上述金额部分的主张，本院不予支持。根据上述双方对透支利息和违约金的约定，龙岩农商行上杭支行要求陈维根支付从2021年2月23日起至款清日止按日利率万分之三点二五计算的透支利息和按最低还款额的未付部分的5%支付违约金，有事实和法律依据，本院予以支持，但若其主张的透支利息、违约金二项之和未超过年利率15.4%的，应按领用合约的约定计算透支利息和违约金；如透支利息和违约金二项之和超过年利率15.4%的，则透支利息和违约金二项之和应以年利率15.4%计算。邹先科自愿为陈维根福万通普惠金融卡项下债务提供连带保证责任，保证范围为基于债权本金所产生的、担保范围内的利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用等，保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起二年。因此，龙岩农商行上杭支行要邹先科对上述债务承担连带清偿责任，有事实和法律依据，应予以支持。邹先科在承担保证责任后有权向陈维根追偿。陈维根、邹先科经本院传票传唤拒不到庭参加诉讼，依法可以缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第七条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款规定，判决如下： 一、陈维根应在本判决生效后十日内偿还福建龙岩农村商业银行股份有限公司上杭支行福万通贷记卡透支所产生的透支本金10000元，并支付截止2021年2月22日结欠的利息、违约金485.74元； 二、陈维根应在本判决生效后十日内支付福建龙岩农村商业银行股份有限公司上杭支行以透支本金10000元为基数自2021年2月23日起至款清之日止按日利率万分之三点二五计算的利息和每月按合同约定的每期最低还款额未偿还部分的5%计算的违约金，违约金每月最高不得超过500元； 上述款项如透支利息、违约金二项之和未超过年利率15.4%的，应按领用合约的约定计算透支利息和违约金；如透支利息和违约金二项之和超过年利率15.4%的，则透支利息和违约金二项之和应以年利率15.4%计算。 三、邹先科对陈维根的上述款项承担连带清偿责任，在邹先科承担保证责任后，有权向陈维根追偿； 四、驳回福建龙岩农村商业银行股份有限公司上杭支行的其余诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费97元，适用简易程序减半收取49元，由陈维根，邹先科负担43元，由福建龙岩农村商业银行股份有限公司上杭支行负担6元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员  温新龙 二〇二一年三月十七日 代理书记员  戴梦甜 附：本案适用法律条文 《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款 第一条第二款民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。