辽宁省沈阳市和平区人民法院民 事 判 决 书（2021）辽0102民初2703号原告：招商银行股份有限公司沈阳分行，住所地沈阳市和平区十一纬路12号，统一社会信用代码912100008175814019。负责人：张辉谊，该行行长。委托诉讼代理人：郭斐，辽宁联胜律师事务所律师。被告：周利，男，1964年3月14日出生，汉族，住沈阳市沈河区南乐郊路15号2-8-2，公民身份号码210103196403140018。委托诉讼代理人：谢煜琨，辽宁百涛律师事务所律师。被告：佟瑞，女，1962年10月12日出生，汉族，住沈阳市沈河区南乐郊路15号2-8-2，公民身份号码210103196210120029。委托诉讼代理人：谢煜琨，辽宁百涛律师事务所律师。被告：李秀刚，男，1965年11月5日出生，汉族，住沈阳市皇姑区六盘山路15号3-7-1，公民身份号码210105196511053758。委托诉讼代理人：杜云娜，辽宁冠迪律师事务所律师。原告招商银行股份有限公司沈阳分行诉被告周利、佟瑞、李秀刚金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序于2020年3月8日公开开庭进行了审理，原告委托诉讼代理人郭斐，被告周利、佟瑞及其共同委托诉讼代理人谢煜琨，被告李秀刚的委托诉讼代理人杜云娜到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告招商银行股份有限公司沈阳分行向本院提出诉讼请求：1．解除原、被告于2013年7月1日签订的《个人授信及担保协议》及《个人贷款周转易协议书》；2．被告周利、佟瑞偿还原告借款本金453,900.12元、利息1,908.13元、复息110.71元、罚息26,775.94元，总计482,694.90元（以上本金及罚息截止日为2020年12月29日），并自2020年12月30日起，按《个人授信及担保协议》及《个人贷款周转易协议书》约定的计息办法给付原告招商银行股份有限公司沈阳分行贷款利息、罚息、复息至本判决实际清偿之日止；3．被告李秀刚对上述债务承担连带保证责任；4．被告给付原告为实现债权而支付的律师费人民币9,654元；5．原告对登记在被告李秀刚名下的位于沈阳市皇姑区六盘山路15号3-7-1，建筑面积69.26平方米的房产行使抵押权，并在上述债权范围内享有优先受偿权；6、被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：1、2013年7月1日，原告招商银行股份有限公司沈阳分行与被告周利、佟瑞、李秀刚签订《个人授信及担保协议》一份，协议约定，授信人同意向授信申请人提供总额470,000元的授信额度，该授信额度为可循环授信额度；授信期间为120个月，即从2013年8月30日起至2023年8月30日止；授信申请人应在该期间内向授信人提出额度使用申请。同时约定授信申请人未按各具体合同约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。2、被告李秀刚以其名下位于沈阳市皇姑区六盘山路15号3-7-1，建筑面积69.26平方米的房产为该笔授信进行最高额抵押担保。2013年9月3日被告李秀刚按协议约定到登记机关为该房产办理了他项权利证，他项权利人为原告。协议同时约定授信申请人出现下列情形之一的，即视为已发生违约事件：连续三个月或累计6次未按时足额偿还贷款本息的；未按本协议或各具体合同的约定按时足额偿还贷款本息的；抵押人未经授信人书面同意，擅自转让、再抵押或以其他任何不适当的方式处分抵押物，或其虽经授信人书面同意但处分抵押物所得不按授信人要求用于偿还授信申请人所欠授信人债务的。一旦发生违约事件时，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用（包括在授信申请人不能按期归还本协议项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由授信申请人全数负担）。最高额抵押担保的范围为授信人根据本协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金，和授信人为实现债权而发生的相关费用，授信人与抵押人达成协议直接以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物；自出现本协议规定的任何违约事件之日起15日之内双方未就抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物达成协议的，授信人有权请求人民法院拍卖、变卖抵押物。依照本协议约定的纠纷解决方式按法律程序处理抵押物。以上述方式处理抵押物所得价款，授信人有权优先受偿。其价款超过本协议项下授信申请人所欠贷款本息及一切相关费用的部分，归抵押人所有。不足部分，授信人另行追索。3、2013年7月1日，被告李秀刚给原告出具了《个人授信最高额不可撤销担保书》，为前述授信协议项下的所有债务承担连带保证责任，该担保书为最高额不可撤销担保书。保证范围为依据授信协议向授信申请人提供的贷款本金余额之和以及利息、罚息、复息、违约金和实现债权的一切相关费用，保证期间为每笔贷款到期日另加两年。4、2013年7月1日，被告周利、佟瑞申请开通周转易功能并开通“直接转账”模式，与原告签订了《个人贷款周转易协议书》，约定授信人在授信额度内划拨一定金额的限额（即周转易限额），授信申请人可通过POS、网上支付或转账汇款的方式用于定向支付。被告申请的授信额度为470,000元，贷款期限12个月，还款方式为按月付息，到期还本。贷款执行利率为贷款实际发放时中国人民银行公布的同期基准利率基础上上浮40%，利率调整方式为不变。协议签订后，被告通过周转易功能生成一笔金额为人民币470,000元的贷款。5、贷款发放后被告前期尚能按期偿还借款利息，至2020年5月15日贷款到期，被告未能偿还借款本息，截止2020年12月29日，被告尚拖欠原告贷款本金453,900.12元、利息1,908.13元、复息110.71元、罚息26,775.94元，总计482,694.90元未还。6、原告因被告欠款进行诉讼，委托辽宁联胜律师事务所郭斐律师作为委托诉讼代理人，签订了《诉讼委托代理协议》，支付了律师代理费9,654元。被告周利、佟瑞共同辩称，请求法院依法裁判，驳回对被告周利、佟瑞的全部诉讼请求，事实与理由如下：1、被告周利、佟瑞承认该合同的真实性、合法性，但被告周利、佟瑞并非该借款合同的借款实际使用人，请法院查明该事实；2、从借款合同生效后，被告周利、佟瑞一直按合同约定履行偿还贷款的义务，从2013年9月21日一直还款到2020年5月15日，被告周利、佟瑞实际并非该借款用途的实际使用人，但却一直替被告李秀刚履行合同约定的义务偿还贷款；3、同意原告诉讼请求中的实现对李秀刚房产的抵押权的诉讼请求。被告李秀刚辩称，暂不答辩，质证阶段再进行答辩。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：1、2013年7月1日，原告招商银行股份有限公司沈阳分行（授信人、抵押权人）与被告周利、佟瑞（授信申请人），李秀刚（抵押人）签订《个人授信及担保协议》一份，协议约定，授信人同意向授信申请人提供总额为470,000元的授信额度，该授信额度为可循环授信额度；授信期间为120月，即从2013年8月30日起到2023年8月30日止。同时约定授信申请人未按各具体合同约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。授信申请人委托授信人从第一扣款账号6226090242255889中直接扣划贷款本金和利息。被告李秀刚以登记在其名下的位于沈阳市皇姑区六盘山路15号3-7-1，建筑面积69.26平方米的房产为该笔授信进行最高额抵押担保。2013年9月3日被告李秀刚按协议约定到登记机关为该房产办理了他项权利证，他项权利人为原告。协议同时约定授信申请人出现下列情形之一的，即视为已发生违约事件：……未按本协议或各具体合同的约定按时足额偿还贷款本息的……一旦发生违约事件时，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用（包括……在授信申请人不能按期归还本协议项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由授信申请人全数负担……）。抵押担保的范围为授信人根据本协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、授信人实现债权的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）。授信人与抵押人达成协议直接以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物；自出现本协议规定的任何违约事件之日起15日之内双方未就抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物达成协议的，授信人有权请求人民法院拍卖、变卖抵押物。依照本协议约定的纠纷解决方式按法律程序处理抵押物。以上述方式处理抵押物所得价款，授信人有权优先受偿。其价款超过本协议项下授信申请人所欠贷款本息及一切相关费用的部分，归抵押人所有。不足部分，授信人另行追索。2、2013年7月1日，原告招商银行股份有限公司沈阳分行（授信人）与被告周利、佟瑞（授信申请人）签订《个人贷款周转易协议书》1份。约定经授信申请人申请，授信人审核并同意在授信协议规定的授信额度内开通周转易功能；授信申请人以其名下的一张一卡通作为“周转易卡”，卡号为6226090242255889；授信人根据授信申请人的授信额度和资信状况，在授信额度内给予授信申请人总额为470,000元的周转易限额；周转易贷款期限为12个月，还款方式为按月付息，到期还本，贷款利率为贷款实际发放时中国人民银行公布的同期基准利率上浮40%，利率调整方式为不变；原告直接向被告发放一笔周转易贷款。3、2013年7月1日，被告李秀刚（保证人）向原告出具了《个人授信最高额度不可撤销担保书》，内容为本保证人同意出具本担保书，自愿为授信申请人在《授信协议》项下所欠原告的所有债务承担连带保证责任；提供保证担保的范围为原告根据《授信协议》在授信额度内向授信申请人提供的贷款本金余额之和（最高限额为470,000元）以及利息、罚息、复息、违约金和实现债权的一切相关费用；保证责任期间为自本担保书生效之日起至《授信协议》项下每笔贷款的到期日另加两年。任何一项具体贷款展期，则保证期间延续至展期期间届满后另加两年止。如授信申请人未按《授信协议》和/或各具体合同约定及时清偿所欠原告各项贷款债务的本息及相关费用，或者《授信协议》和/或各具体合同所规定的其他任何一项违约事件发生时，原告有权直接向本保证人追索，而无须先行向授信申请人追索或提起诉讼。即使为担保授信申请人在《授信协议》项下的全部债务能得到及时偿还而另行设有抵押或质押或其他保证，原告亦有权选择就授信申请人在《授信协议》项下全部债务直接向本保证人追索，而无需先行处理抵押物、质物，亦无需先行追索其他保证人。4、上述协议签订后，原告按约定发放贷款，被告周利、佟瑞未按约定偿还原告贷款本息。上述贷款截至2020年12月29日，被告周利、佟瑞尚欠原告借款本金453,900.12元、利息1,908.13元、复息110.71元、罚息26,775.94元未还。5、原告委托辽宁联胜律师事务所处理本次诉讼支付律师代理费9,654元。6、庭审中，被告李秀刚对个人授信及担保协议、个人授信最高额不可撤销担保书的真实性提出异议，对该两份合同上“李秀刚”的签名、捺印不予确认，经本院明示，被告李秀刚未在规定时间内申请笔迹鉴定。本院认为，个人授信及担保协议、个人贷款周转易协议书、个人授信最高额不可撤销担保书系各方真实意思表示，均合法有效，本院予以确认。被告未按上述协议的约定，履行按期偿还原告借款的义务，属违约行为，应承担相应的民事责任。《个人授信及担保协议》约定，授信申请人未按本协议或各具体合同的约定按时足额偿还贷款本息的，即视为已发生违约事件，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用，同时有权直接请求人民法院拍卖、变卖抵押物。本案，被告周利、佟瑞按约定偿还原告贷款本息，原告有权依该协议的约定宣布债权提前到期，提前收回贷款，收回贷款即意味着合同的解除，故对原告要求解除与被告签订的《个人授信及担保协议》、《个人贷款周转易协议书》，并要求被告周利、佟瑞偿还借款本金、利息、罚息、复息的诉讼请求，本院予以支持。原告亦可依抵押条款的约定对被告李秀刚抵押的房产享有优先受偿权。被告李秀刚作为保证人，主债务人周利、佟瑞未履行还款义务，原告有权按合同约定要求被告李秀刚对借款承担连带保证责任。关于被告李秀刚对个人授信及担保协议、个人授信最高额不可撤销担保书的真实性提出异议，对该两份合同上“李秀刚”的签名、捺印不予确认一节，经本院明示，被告李秀刚未在规定时间内申请笔迹鉴定，故本院对其主张不予采纳，对该两份合同的真实性予以确认。综上，依据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民法典＞时间效力的若干规定》第一条之规定，判决如下：一、解除原告招商银行股份有限公司沈阳分行与被告周利、佟瑞、李秀刚于2013年7月1日签订的《个人授信及担保协议》，解除原告招商银行股份有限公司沈阳分行与被告周利、佟瑞于2013年7月1日签订的《个人贷款周转易协议书》；二、被告周利、佟瑞于本判决发生法律效力后十日内一次性偿还原告招商银行股份有限公司沈阳分行借款本金453,900.12元、利息1,908.13元、罚息26,775.94元、复息110.71元（以上本金及利息、罚息、复息截止日为2020年12月29日），并自2020年12月30日起，按《个人授信及担保协议》和《个人贷款周转易协议书》约定的计息办法给付原告招商银行股份有限公司沈阳分行逾期利息、罚息、复息至本判决实际结清之日止；三、被告周利、佟瑞于本判决生效后十日内一次性给付原告招商银行股份有限公司沈阳分行律师费9,654元；四、若被告周利、佟瑞逾期给付原告招商银行股份有限公司沈阳分行上述款项，则原告招商银行股份有限公司沈阳分行可依法对被告李秀刚名下位于沈阳市皇姑区六盘山路15号3-7-1，建筑面积69.26平方米的房产行使抵押权，并在上述债权范围内优先受偿；五、被告李秀刚对被告周利、佟瑞在《个人授信及担保协议》和《个人贷款周转易协议书》项下所欠原告招商银行股份有限公司沈阳分行的所有债务承担连带保证责任，并在承担保证责任后，有权向被告周利、佟瑞追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8,685元，减半收取4,342.50元，由三被告承担；保全费2,982元，由三被告承担；公告费260元，由被告李秀刚承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，交纳上诉案件受理费，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。审判员  王蒙二〇二一年三月十九日法官助理刘美琪法官助理刘鹏书记员易思亮