江苏省南京市秦淮区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0104民初13411号原告：富德财产保险股份有限公司江苏分公司，住所地江苏省南京市秦淮区太平南路**和睿大厦**1901、1906-1910。负责人：彭雁华，总经理。委托诉讼代理人：张君峰，国浩律师（南京）事务所律师。委托诉讼代理人：张新，国浩律师（南京）事务所律师。被告：阚巨丰，男，1993年6月14日生，汉族，住江苏省仪征市。被告：马丽，女，1995年11月27日生，汉族，住江苏省仪征市。原告富德财产保险股份有限公司江苏分公司（以下简称富德财险江苏分公司）与被告阚巨丰、马丽保证保险合同纠纷一案，本院于2020年12月31日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告富德财险江苏分公司的委托诉讼代理人张君峰到庭参加诉讼。被告阚巨丰、马丽经传票传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告富德财险江苏分公司向本院提出诉讼请求：1.判令阚巨丰、马丽立即支付代偿款219314.22元和违约金7602.89元（自2020年9月9日以219314.22为基数按年利率24%计算至被告实际支付之日，暂计算至2020年10月31日为7602.89元）；2.确认富德财险江苏分公司对阚巨丰、马丽位于扬州市仪征市房屋拍卖、变卖的价款享有优先受偿权；3.判令阚巨丰、马丽支付本案律师代理费9077元，并判令阚巨丰、马丽承担本案诉讼费用。事实和理由：2019年7月4日，富德财险江苏分公司与阚巨丰、马丽签订《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》，约定富德财险江苏分公司实际履行理赔义务后有权向阚巨丰、马丽追偿。同日，阚巨丰、马丽作为抵押人，与富德财险江苏分公司签订了《最高额抵押合同》，抵押物为阚巨丰、马丽名下位于扬州市仪征市，并于7月9日办理了抵押登记。2019年7月8日，阚巨丰向富德财险江苏分公司投保个人贷款保证保险，被保险人为徽商银行股份有限公司五里墩支行，保险金额为人民币225529.5元，用于担保阚巨丰履行《个人借款合同》项下载明的义务。根据投保单特别约定，投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需立即向保险人归还全部理赔款项。若投保人未及时偿还理赔款，则自保险人理赔当日起以实际代偿金额为基础按每日千分之一计算违约金。富德财险江苏分公司向阚巨丰出具个人贷款保证保险单，双方成立保险合同关系。2019年7月9日，阚巨丰作为借款人与徽商银行合肥五里墩支行签订了《个人借款合同》，借款本金210000元，借款年利率7.395%,借款期限自2019年7月9日至2020年7月9日。2019年7月9日，徽商银行合肥五里墩支行向阚巨丰个人银行账户发放贷款210000元。因阚巨丰未按期履行支付贷款利息义务，徽商银行合肥五里墩支行向富德财险江苏分公司送达《索赔申请书》，富德财险江苏分公司按照约定和通知于2020年9月9日向徽商银行合肥五里墩支行偿还借款本息219314.22元（其中本金210000元，利息5176.45元，罚息3947.08元，复利190.69元），依据《保险法》和《关于保证保险业务和债务清偿安排之协议书》，富德财险江苏分公司有权向阚巨丰行使追偿权。富德财险江苏分公司按约履行了理赔义务，徽商银行合肥五里墩支行向富德财险江苏分公司出具《理赔明细》和《代偿债务确认书》，阚巨丰应当按照约定向富德财险江苏分公司支付代偿款219314.22元，因阚巨丰未按期支付代偿款，故其应支付逾期付款违约金。根据《最高额抵押合同》约定，担保范围包括富德财险江苏分公司实现抵押权和债权的律师费、保全费、诉讼费。另阚巨丰与马丽系夫妻关系，阚巨丰与徽商银行合肥五里墩支行的借贷关系发生在两被告夫妻关系存续期间，且借款用于阚巨丰、马丽的房屋装修，故该笔借款属于夫妻共同债务。综上。因阚巨丰、马丽严重违约拒不履行义务，富德财险江苏分公司为维护自身合法权益，特依法提起诉讼，恳请人民法院在查明事实的基础上支持富德财险江苏分公司的诉讼请求，判如所请。被告阚巨丰、马丽均未答辩。原告富德财险江苏分公司围绕诉讼请求依法提交了以下证据：富德财产保险股份有限公司江苏分公司营业执照复印件、阚巨丰和马丽身份证复印件、两被告结婚证复印件、《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》、《最高额抵押合同》、不动产登记证明、《个人贷款保证保险投保单》、《个人贷款保证保险保险单》、保险条款、《面谈申请表》、《借款服务申请表》、《个人借款合同》、《徽商银行个人借款凭证》、徽商银行银行流水、《索赔申请书》、《代偿债务确认书》、《委托代理合同》、律师费发票等。上述证据本院经审查予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：阚巨丰、马丽于2017年2月16日结婚。2019年7月4日，富德财险江苏分公司与阚巨丰、马丽签订编号为YZXC-YZJKFD005的《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》，约定：阚巨丰、马丽拟向出借方申请借款，并向富德财险江苏分公司申请保证担保，由富德财险江苏分公司为出借方与阚巨丰、马丽之间的借贷关系承担保险赔偿责任，阚巨丰、马丽在此确认和承诺将按约履行相关投保义务，并按时缴纳保费；阚巨丰、马丽进一步确认和承诺，若富德财险江苏分公司在应阚巨丰、马丽申请出具的任何保险单项下实际履行任何保险理赔义务的，富德财险江苏分公司将根据《保险法》相关规定享有对阚巨丰、马丽的代位求偿权及/或追索权，此时该保单项下被保险人在保险理赔范围内针对阚巨丰、马丽的债权相应转让至富德财险江苏分公司，富德财险江苏分公司可依据有关理赔证明直接向阚巨丰、马丽主张追索，阚巨丰、马丽对此予以完全认可和接受，并且一经富德财险江苏分公司通知即应立即向富德财险江苏分公司履行全部清偿义务；本协议约定的业务有效期为5年，即自2019年7月4日至2024年7月3日，阚巨丰、马丽在本协议项下可向富德财险江苏分公司申请的保证保险的业务规模为累计最高不超过人民币400000元的保证保险金额。2019年7月4日，富德财险江苏分公司与阚巨丰、马丽签订编号为ＹＺＸＣ-ＹＺＺＧＥＰＰＤ005的《最高额抵押合同》，约定：抵押担保的主债权为债权人富德财险江苏分公司在自2019年7月4日至2024年7月3日止的期间内与债务人阚巨丰、马丽办理各类业务（包括出具保证保险单）所发生的债权，包括但不限于债权人就债务人诸类借款所出具保证保险等情形而发生的债权（例如债权人依据保险法在承担保证保险赔付责任后对债务人享有的追索权或代位求偿权）；抵押不动产为江苏省仪征市，不动产编号为苏（2017）仪征市不动产权第0030878；抵押期限自2019年7月4日至2024年7月3日；抵押担保最高本金金额为人民币400000元；担保范围包括主债权，还及于由此产生的利息（本合同所指利息包括利息、罚息和复利）、违约金、损害赔偿金、手续费及其他所签订或履行本合同而发生的费用，以及债权人实现担保权利和债权所产生的费用，包括但不限于催收费用、诉讼费（或仲裁费）、抵押物处置费、过户费、保全费、公告费、保管费、评估费、拍卖费、执行费、律师费、差旅费、税费、送达费、鉴定费、财产保全费、强制执行费及其他费用。阚巨丰、马丽未履行主合同项下或其所欠富德财险江苏分公司的任何到期债务，富德财险江苏分公司有权行使抵押权，并可以与阚巨丰、马丽协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿，所得价款不足以清偿本合同项下被担保债权的，富德财险江苏分公司有权决定清偿顺序，并继续向阚巨丰、马丽追偿剩余款项。2019年7月9日，双方就该抵押物办理了抵押登记，不动产登记证明记载：抵押方式为最高额抵押；担保最高债权数额为400000元；债务确定期限自2019年7月4日至2024年7月3日；抵押顺位为2。2019年7月4日，阚巨丰签署《个人贷款保证保险投保单》，投保单特别约定中载明：投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔；保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，投保人未能立即偿还的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日1‰向保险人交纳违约金，投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费，被保险人规定的相应费用，利息本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费理赔款项、违约金、理赔及催收产生的律师费、诉讼费、保全费等。2019年7月8日，富德财险江苏分公司出具保险单号为CP000000000017765个人贷款保证保险单，主要内容如下：被保险人为徽商银行股份有限公司五里墩支行，投保人为阚巨丰；保险金额225529.5元；对应贷款期限为12期；保险期间自贷款发放之日起至约定的清偿全部贷款本息之日止；总保费金额为6300元；特别约定主要内容与投保单相同。2019年6月28日，阚巨丰填写《借款服务申请表》。2019年6月30日，阚巨丰在《面谈申请表》上签字确认借款相关询问事宜。借款申请获批后，阚巨丰在徽常有财ＡＰＰ线上办理借款事宜，与徽商银行股份有限公司五里墩支行签订合同编号为个借字第20190709110001613953号《个人借款合同》（信保网贷），约定借款210000元用于装修，借款期限12个月，自2019年7月9日起至2020年7月9日止，实际借款期限以借款凭证上所记载的贷款实际发放日、贷款到期日为准；借款利率为固定年利率7.395%；阚巨丰授权徽商银行合肥五里墩支行将合同约定的贷款发放至户名为阚巨丰，开户行为徽商银行合肥分行，账号为62×××75的账户中；还款方式为按月还息，到期还本；贷款逾期的，徽商银行合肥五里墩支行有权自逾期之日起按借款利率上浮50%计收罚息；阚巨丰出现未按约定偿还借款本息或支付其他应付款项等情形的，构成违约，徽商银行合肥五里墩支行有权宣布借款立即到期，要求阚巨丰立即清偿借款本息及相关费用；以法律手段追偿借款本息，且徽商银行合肥五里墩支行因实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、公告费等）由阚巨丰承担。2019年7月9日，徽商银行合肥五里墩支行按约向阚巨丰指定账户发放贷款210000元。个人借款凭证载明：借款金额210000元，贷款执行利率7.395%，逾期利率11.0925%，贷款实际发放日为2019年7月9日，贷款到期日2020年7月9日，还款日为每月9日。贷款发放后，阚巨丰自2020年3月9日起未再按约付息。2020年9月9日，徽商银行合肥五里墩支行向富德财险江苏分公司出具《索赔申请书》申请理赔，申请理赔金额为219314.22元。当日，富德财险江苏分公司向徽商银行合肥五里墩支行支付理赔款219314.22元，徽商银行合肥五里墩支行向富德财险江苏分公司出具《代偿债务确认书》，主要内容为：收到富德财险江苏分公司支付的保单号为ＣＰ000000000017765，投保人为阚巨丰贷款合同项下剩余本金210000元、所欠利息5176.45元、所欠罚息3947.08元、所欠罚复息190.69元，理赔总金额为219314.22元。富德财险江苏分公司为实现上述债权委托国浩律师（南京）事务所律师代理本案诉讼及执行程序，《委托代理合同》约定律师费以人民法院生效文书确定金额的4%作为支付律师费的标准，在本合同签订后，富德财险江苏分公司支付前期律师费2000元。本院认为，案涉保证保险合同系双方当事人真实意思表示，且不违反法律的效力性、强制性规定，应认定为合法有效。阚巨丰向徽商银行合肥五里墩支行借款210000元，未按约还款，富德财险江苏分公司已向被保险人徽商银行合肥五里墩支行支付理赔款219314.22元，根据保险合同约定，阚巨丰应向富德财险江苏分公司归还全部理赔款项。富德财险江苏分公司提出的要求阚巨丰偿付理赔款219314.22元的诉讼请求，合法有据，本院予以支持。根据保险合同约定，阚巨丰的行为已构成违约，需以尚欠全部款项为基数，从理赔当日开始按每日千分之一向富德财险江苏分公司缴纳违约金，富德财险江苏分公司自愿调整为按年利率24%计算违约金，但富德财险江苏分公司作为保险公司，其针对本案所涉保险合同已按约定收取保险费用，富德财险江苏分公司未举证证明阚巨丰迟延偿付保险金给其造成的损失数额。富德财险江苏分公司主张的违约金计算标准过高，本院酌定违约金自2020年9月9日起至清偿之日止，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算。关于富德财险江苏分公司要求阚巨丰支付律师费9077元的诉讼请求，对此，本院认为，律师费应以实际发生的为依据，富德财险江苏分公司已支付的律师费2000元，本院予以支持。因《委托代理合同》约定律师费基数不确定，富德财险江苏分公司主张的律师费超过部分不能证明必定发生，故本院不予支持。马丽作为阚巨丰的妻子，与阚巨丰共同签订《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》，愿意对担保债务共同承担责任，富德财险江苏分公司要求马丽共同归还理赔款，合法有据，本院予以支持。阚巨丰、马丽将其名下位于江苏省仪征市的房产抵押给富德财险江苏分公司作为债权确定期间内发生的债权的担保，且已办理抵押登记，富德财险江苏分公司对该抵押物享有抵押权。案涉债权发生在前述债权确定期间，属最高额抵押合同约定的被担保的主债权，因案涉抵押权存在顺位在先的抵押，阚巨丰、马丽不履行以上到期债务，富德财险江苏分公司有权就该抵押物超出顺位在先的部分在约定抵押担保范围内优先受偿。依照《中华人民共和国民法典》第四百一十四条第一款第（一）项、第四百二十条、第四百二十四条、第四百六十四条第一款、第四百六十五条、第五百零二条、第五百零九条第一款、第五百一十八条、第五百七十七条、第五百八十五条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十二条第二款、第十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告阚巨丰、马丽于本判决生效之日起十日内支付原告富德财产保险股份有限公司江苏分公司保险理赔款219314.22元及违约金（以219314.22元为基数，自2020年9月9日起至实际清偿之日止，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）；二、被告阚巨丰、马丽于本判决生效之日起十日内支付原告富德财产保险股份有限公司江苏分公司律师费2000元；三、如被告阚巨丰、马丽不履行上述第一、二项判决主文确定的债务，原告富德财产保险股份有限公司江苏分公司有权依法处置被告阚巨丰、马丽用于抵押的位于江苏省仪征市的不动产，并以该抵押物折价、拍卖或变卖所得价款中超出顺序在先的抵押担保债权部分在约定抵押担保范围内（最高债权数额400000元）优先受偿；四、驳回原告富德财产保险股份有限公司江苏分公司的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4840元，减半收取为2420元，由原告富德财产保险股份有限公司江苏分公司负担90元，被告阚巨丰、马丽负担2330元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院。审 判 员  余红蔓二〇二一年三月十七日见习书记员  戴倩玉