重庆自由贸易试验区人民法院民 事 判 决 书(2021)渝0192民初1019号原告：浙商银行股份有限公司重庆分行，住所地重庆市渝北区黄山大道中段67号3幢，统一社会信用代码91500000574827066L。负责人：赵刚，分行行长。委托诉讼代理人：张亮，男，公司员工。被告：黄洪彬，男，1979年6月10日出生，汉族，住河南省许昌县。被告：刘雪姣，女，1989年11月24日出生，汉族，住河南省漯河市。原告浙商银行股份有限公司重庆分行（以下简称浙商银行重庆分行）诉被告黄洪彬、刘雪姣金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月18日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告浙商银行重庆分行的委托诉讼代理人张亮到庭参加诉讼。被告黄洪彬、刘雪姣经本院合法传唤逾期无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。浙商银行重庆分行向本院提出诉讼请求：1.判令黄洪彬立即偿还浙商银行重庆分行截止2021年1月21日的借款本金670000元、利息22574.20元；2.判令黄洪彬支付浙商银行重庆分行从2021年1月22日起至还清日止的罚息、复利（罚息以借款本金670000元为基数，复利以所应付未付利息（连同罚息）为基数，均按照年利率8%再上浮50%标准计收）；3.判令浙商银行重庆分行对黄洪彬提供的位于渝中区XXX房产（权证号为：XXX）变卖或以其他方式变现后的款项在上述债权范围内享有优先受偿的权利；4.判令刘雪姣对前述第1、2项债务承担连带清偿责任；5.判令诉讼费、保全费由黄洪彬、刘雪姣承担。事实与理由：2018年8月23日，浙商银行重庆分行与黄洪彬签订了《综合授信协议（小企业版）》，约定浙商银行重庆分行为黄洪彬提供人民币110万元授信额度，有效使用期限为2018年8月24日起至2028年8月23日止，在授信额度的有效使用期限内，黄洪彬可循环使用授信额度，每次贷款的金额、期限、用途等由双方另行签订具体业务合同。同日，浙商银行重庆分行与黄洪彬签订《最高额抵押合同》，约定黄洪彬提供其位于渝中区XXX房产（权证号为：XXX）作为抵押担保，并办理了抵押登记手续。同日，浙商银行重庆分行还与刘雪姣签订了《最高额保证合同》，约定刘雪姣为黄洪彬的债务向浙商银行重庆分行承担连带责任保证担保。2018年8月30日，浙商银行重庆分行与黄洪彬签订了《借款合同（网签版）》，约定借款期限为2018年8月30日至2021年8月23日止，单笔借款期限不超过9个月，具体借款金额、期限以借款凭证为准。如借款人符合相关要求，贷款人同意在合同项下为借款人最多办理2次借款期限延长，单次延长期限为借款首次发放期限且不得超过9个月。借款期限延长后的到期日不得超过合同约定的到期日。按月结息，到期还本，结息日为每月的20日。还约定自超过该借款期限对应的到期之日起全部未清偿的借款均视为逾期，逾期则按合同执行利率基础上上浮50%计收罚息，对应付未付利息及罚息，贷款人有权依据人民银行规定计收复利。2018年8月30日，浙商银行重庆分行向黄洪彬发放贷款67万元，单笔借据借款期限为2018年8月30日起至2019年5月29日，借款年利率为8%。借款到期后，按照合同约定，到期日第一次延长至2020年2月29日，第二次延长至2020年11月29日。上述借款黄洪彬未按期足额归还借款本金及利息，截至2021年1月21日，黄洪彬尚欠浙商银行重庆分行借款本金人民币670000元、利息22574.20元。浙商银行重庆分行催收未果，遂提起诉讼。黄洪彬、刘雪姣未作答辩。浙商银行重庆分行围绕诉讼请求举示了《综合授信协议（小企业版）》《最高额保证合同》《最高额抵押合同》、产权证、不动产登记证明、《借款合同（网签版）》、借款凭证、银行结算账户对账单、欠息系统截屏、贷款利息分段计算情况表等证据。黄洪彬、刘雪姣未予质证。本院审查认为，前述证据具有真实性、合法性和关联性，本院予以采纳。根据当事人的陈述及经审理确认的证据，本院查明如下事实：2018年8月23日，浙商银行重庆分行与黄洪彬签订《综合授信协议（小企业版）》，协议约定浙商银行重庆分行向黄洪彬提供110万元的最高授信额度，授信额度有效期为2018年8月24日起至2028年8月23日止。此笔授信担保方式为抵押和保证。同日，黄洪彬与浙商银行重庆分行签订了《最高额抵押合同》，约定黄洪彬用其名下位于渝中区XXX房产（权证号为：XXX）为其在浙商银行重庆分行2018年8月24日起至2028年8月23日止形成的债务提供最高额抵押担保，被担保的主债权最高额为110万元。抵押担保范围为主合同项下的债务本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金及诉讼（仲裁）费、律师费、抵押物处置费、过户费等抵押权人实现债权的一切费用和所有其他应付费用。此后，双方办理了抵押登记。同日，刘雪姣与浙商银行重庆分行签订了《最高额保证合同》，约定刘雪姣为黄洪彬在浙商银行重庆分行2018年8月24日起至2028年8月23日止形成的债务提供最高额保证担保，被担保的主债权最高额为110万元。保证方式为连带责任保证。保证担保范围为主合同项下的债务本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金及诉讼（仲裁）费、律师费等债权人实现债权的一切费用和所有其他应付费用；还约定债权人主债权同时存在物的担保的，不论该物的担保是由债务人提供还是由第三人提供，债权人有权要求保证人先于物的担保承担保证责任或与物的担保同时履行担保责任，保证人承诺不因此而提出抗辩。2018年8月30日，浙商银行重庆分行与黄洪彬签订《借款合同（网签版）》，合同约定浙商银行重庆分行为黄洪彬提供67万元贷款，借款期限为2018年8月30日至2021年8月23日，借期内借款人可循环使用上述借款额度，不再逐笔签订借款合同，但在该期限内任一时点上的借款余额不得超过该借款额度，单笔借款的金额、期限以借款凭证为准。借款利率以每笔借款凭证记载为准，贷款发放前，贷款人有权根据期限、市场供求、风险等因素重新确定，由借款人最终提款时在浙商银行股份有限公司的网上银行、手机银行获取并自行确认。借款人承诺使用USBkey数字签名方式签订本合同，与亲笔签名具有同等法律效力。借款人可通过网上银行、手机银行自助完成贷款提取。双方一致同意合同约定的借款发生后，不再另行签订借款凭证，贷款人打印的交易记录视为借款凭证，并作为合同履行的证明。每笔借款的发放、存在、延续、归还，均以贷款人交易系统的交易记录为准。贷款采取按月结息到期还本方式还款，结息日为每月20日。浙商银行重庆分行有权对黄洪彬从逾期之日起在本合同约定的借款利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付利息，浙商银行重庆分行有权依据人民银行的规定，连同罚息一并计收复利。合同约定当借款人出现未履行本合同项下义务，贷款人有权提前收回全部借款本息。因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的诉讼（仲裁）费、律师费、差旅费、司法鉴定费、调查取证费及其他实现债权的一切费用。2018年8月30日，浙商银行重庆分行向黄洪彬发放贷款67万元，借款利率为年利率8%，借款期限为2018年8月30日至2019年5月29日。借款到期后，借款期限进行了延展，第一次延长至2020年2月29日，第二次延长至2020年11月29日。2020年9月开始，黄洪彬未按期偿还利息，截至2021年1月21日，黄洪彬尚欠借款本金670000元、利息10449.62元、罚息11668.05元、复利456.53元。本院认为，浙商银行重庆分行与黄洪彬签订的《综合授信协议》《借款合同》《最高额抵押合同》，浙商银行重庆分行与刘雪姣签订的《最高额保证合同》，均系各方当事人的真实意思表示，不违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应按合同约定履行权利义务。浙商银行重庆分行已按合同约定履行向黄洪彬放款的义务。黄洪彬未按合同约定按时足额偿还借款，已构成违约，应承担相应的民事责任。浙商银行重庆分行有权要求黄洪彬偿还本金并支付利息、罚息、复利。据此，浙商银行重庆分行请求判令黄洪彬立即归还借款本金、利息、罚息、复利的诉讼请求符合合同约定，本院予以支持。黄洪彬与浙商银行重庆分行签订《最高额抵押合同》，以登记在其名下的房屋为前述借款提供抵押担保，且办理了抵押登记，浙商银行重庆分行要求对黄洪彬提供的抵押物在债权范围内优先受偿的诉讼请求，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。刘雪姣与浙商银行重庆分行签订《最高额保证合同》，自愿为黄洪彬的前述债务提供连带责任保证担保，浙商银行重庆分行有权要求刘雪姣承担连带清偿责任。黄洪彬、刘雪姣未作答辩，视为放弃答辩权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条和《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款之规定，判决如下：一、黄洪彬于本判决生效之日起十日内向浙商银行股份有限公司重庆分行偿还借款本金670000元，支付截至2021年1月21日的利息10449.62元、罚息11668.05元、复利456.53元；二、黄洪彬于本判决生效之日起十日内向浙商银行股份有限公司重庆分行支付罚息和复利（罚息以尚欠借款本金为基数，从2021年1月22日起按照年利率8%再上浮50%标准计收计算至付清之日止；复利以所应付未付利息（连同罚息）为基数按照年利率8%再上浮50%标准计收，从应付未付之日起计算至付清之日止，利随本清）；三、浙商银行股份有限公司重庆分行对登记在黄洪彬名下位于渝中区XXX房产（权证号为：XXX）折价或者拍卖、变卖所得价款有权在上述第一项和第二项债权范围内优先受偿；四、刘雪姣对黄洪彬的上述第一项和第二项债务承担连带清偿责任；五、驳回浙商银行股份有限公司重庆分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费依法减半收取5362.87元，诉讼财产保全申请费5000元，由黄洪彬、刘雪姣承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员 吴克坤二〇二一年三月二十四日法官助理 吕 建书 记 员 唐源典