河南省焦作市解放区人民法院民 事 判 决 书（2021）豫0802民初948号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司焦作市分行，营业场所：河南省焦作市解放区站前路768号火车站广场西侧。负责人：郭永健，行长。委托诉讼代理人：刘洋，男，系公司员工。委托诉讼代理人：郭庆红，女，系公司员工。被告：孟祥斌，男，1983年12月13日出生，汉族，住焦作市解放区。被告：王苗梅，女，1985年2月12日出生，汉族，住焦作市解放区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司焦作市分行（以下简称邮储银行焦作分行）与被告孟祥斌、王苗梅金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月4日立案后，依法适用简易程序，于2021年3月22日公开开庭进行了审理。原告邮储银行焦作分行的委托诉讼代理人刘洋到庭参加诉讼，被告孟祥斌、王苗梅经本院合法传唤无正当理由未到庭。本案现已审理终结。原告邮储银行焦作分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告孟祥斌向原告清偿贷款本金290818.43元,截至2021年2月19日的利息12868.99元、罚息433.46元，合计304120.88元及自2021年2月20日起至借款全部清偿完毕之日止的罚息（以所欠贷款本息总金额为基数，按照合同约定贷款利率的1.3倍计收）；2.判令被告王苗梅对应向原告清偿贷款本息承担共同清偿责任；3.判令原告有权对被告孟祥斌位于河南省焦作市解放区人民路中段669号锦江现代城小区锦江商业广场331号（豫（2017）焦作市不动产权第0018702号）房产拍卖、变卖款项享有优先受偿权；4.判令二被告承担本案的所有诉讼费用。事实与理由：2017年7月，二被告在婚姻关系存续期间以购买住房为由向原告申请贷款。2017年10月30日，原告与被告孟祥斌签订《个人购房/购车借款及担保合同》，合同约定：授信额度为300000元，存续期30年（2017年10月30日至2047年10月30日），还款方式为按月等额还本息，若被告未按时足额偿还贷款本息，原告有权提前收回尚未到期贷款，并按罚息利率对逾期本金计收利息，对应付未付利息计收复利，逾期贷款罚息利率为合同利率的130%，并有权将抵押物拍卖、变卖等合同内容。2018年1月4日，原告如约向被告孟祥斌发放贷款300000元，贷款利率为5.292%，还款日为每月的4日。2020年6月，被告开始出现逾期还款的违约行为，按照合同要求，原告要求提前收回未到期贷款，被告孟祥斌拒不履行还款义务，被告王苗梅也不承担共同还款义务。故原告为维护自身合法权益，诉至法院。被告孟祥斌、王苗梅未作答辩，亦未提交证据。原告邮储银行焦作分行为支持自己的诉讼请求，在庭审中提交了如下证据：1.被告孟祥斌、王苗梅的身份证、结婚证、户籍证明、不动产证复印件各一份，证明借款人主体资格有效；2.《个人消费购房/购车借款及担保合同》，证明原告与被告之间的借款合同合法有效；3.他项权证、放款通知单、个人贷款借据，证明贷款人已经履行合同约定放款义务；4.贷款结清试算、还款流水，证明借款人违约。本院对本案证据认定如下：被告孟祥斌、王苗梅经本院合法传唤，无正当理由未到庭，视为其放弃了举证、质证等相关诉讼权利。原告提交的证据，经本院审查，对其真实性均予以确认。本院对事实认定如下：被告孟祥斌、王苗梅为购买座落于河南省××解放区人民路（中××）669号锦江·现代城小区锦江商业广场331号的房屋，于2017年7月18日向原告邮储银行焦作分行提交了个人消费贷款申请表，申请贷款300000元，载明了个人信息、申请贷款情况、担保情况等，被告孟祥斌在借款人落款处、被告王苗梅在共同借款人落款处签字按印。该申请经原告审查后同意办理。2017年10月30日，原告邮储银行焦作分行（贷款人）与被告孟祥斌（借款人、抵押人）、被告王苗梅（共同借款人）签订编号为41009311117108490943号《个人购房/购车借款及担保合同》一份，约定：贷款金额为300000元，贷款期限为360个月，实际放款日与到期日以借款借据为准，贷款利率以借据为准，还款方式为按月等额本息还款；借款人授权贷款人将贷款发放至孟祥斌账号为62×××64的邮储银行账户内，并将贷款资金从上述账户划付至户名为李姣，账号为62×××91的焦作商业银行账户内；借款人未按合同约定日期、金额偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在合同约定利率基础上加收30%确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息或发生以下其他违约情形的，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用，处分抵押物，实现抵押…：1.借款人或者担保人未完全适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任…7.借款人所购房产、车辆或抵押物发生质量、权属等纠纷，已经或可能影响借款人在本合同项下履行义务的…9.借款人或担保人涉及刑事案件、诉讼、仲裁、纠纷，对其偿债能力产生不利影响的…；若还款账户发生挂失、冻结、止付，或借款人需要变更还款账户，借款人应在当期还款日之前在贷款人处办妥还款账户变更手续，借款人未及时办理还款账户变更手续导致未按期足额清偿到期贷款本息及其他费用的，借款人应承担违约责任；抵押人孟祥斌自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物为孟祥斌名下坐落于河南省××解放区人民路（中××）669号锦江·现代城小区锦江商业广场331号房产，权属证书号为豫（2017）焦作市不动产权第0018702号，面积为52.74㎡，评估价值为397100元，抵押担保范围包括但不限于本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用；发生下列情形之一，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，在扣除贷款人实现债权的费用后，以所得价款优先受偿：1.借款人连续三个月或累计六个月未足额还款；2.贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿…。合同签订后，被告孟祥斌就其名下河南省××解放区人民路（中××）669号锦江·现代城小区锦江商业广场331号房产办理了豫（2017）焦作市不动产证明第0017097号他项权证书，房屋他项权利人为原告邮储银行焦作分行，债权数额为300000元，登记时间为2017年11月3日。2018年1月4日，原告邮储银行焦作分行按合同约定向被告孟祥斌账户足额发放了300000元贷款。同日，被告孟祥斌、王苗梅向原告出具了贷款借据一份，载明：借款人孟祥斌、王苗梅，借款金额300000元整，借款期限自2018年1月4日至2048年1月4日，年利率5.292%，借款用途为购房，还款方式为等额本息。邮储银行个人贷款放款单上载明：分期贷款指定还款日为4日。原告发放贷款后，被告孟祥斌、王苗梅按期归还贷款，但自2020年6月开始被告未按约还款，故原告于2021年3月2日向本院递交起诉材料，宣布借款提前到期，主张被告孟祥斌、王苗梅偿还借款本金及利息、罚息等，截至2021年2月19日止，被告孟祥斌、王苗梅欠付本金290818.43元、利息12868.99元、罚息433.46元。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原、被告签订的《个人购房/购车借款及担保合同》主体合格，意思表示真实，内容合法，应当依法认定为有效，缔约方均应按照合同约定履行自己的义务。原告邮储银行焦作分行依约向被告孟祥斌、王苗梅发放了贷款，被告孟祥斌、王苗梅应按约进行偿还，但其连续三个月未按合同约定足额偿还借款本息的行为已经构成违约，依据合同约定，原告有权主张被告孟祥斌、王苗梅提前偿还剩余借款本金290818.43元，并按合同约定支付利息、罚息及复利。被告孟祥斌将其名下坐落于河南省××解放区人民路（中××）669号锦江·现代城小区锦江商业广场331号的房产抵押给原告并依法办理了抵押登记，故被告孟祥斌、王苗梅不能按约定履行还款义务的情况下，原告作为抵押权人，主张就抵押的房产拍卖、变卖款项在债权范围内行使优先受偿权，于法有据，本院予以支持。依照《中华人民共和国民法典》第三百八十八条第一款、第三百八十九条、第三百九十四条、第三百九十五条、第四百零二条、第四百一十条、第五百零九条第一款、第五百七十七条，第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告孟祥斌、王苗梅应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司焦作市分行借款本金290818.43元及利息、罚息、复利（截至2021年2月19日的利息、罚息、复利合计为13302.45元，自2021年2月20日起的罚息及复利按照编号为41009311117108490943号《个人购房/购车借款及担保合同》约定继续计算至实际清偿之日止）；二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司焦作市分行有权对被告孟祥斌名下位于河南省焦作市解放区人民路（中段）669号锦江·现代城小区锦江商业广场331号房产拍卖、变卖所得价款在本判决第一项确定的范围内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5862元，减半收取计2931元，由被告孟祥斌、王苗梅负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河南省焦作市中级人民法院。审判员  程明二〇二一年三月二十三日法官助理张莹莹书记员张力魁附相关法律条文：《中华人民共和国民法典》第三百八十八条第一款设立担保物权,应当依照本法和其他法律的规定订立担保合同。担保合同包括抵押合同、质押合同和其他具有担保功能的合同。担保合同是主债权债务合同的从合同。主债权债务合同无效的,担保合同无效,但是法律另有规定的除外。第三百八十九条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的,按照其约定。第三百九十四条为担保债务的履行,债务人或者第三人不转移财产的占有,将该财产抵押给债权人的,债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形,债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人,债权人为抵押权人,提供担保的财产为抵押财产。第三百九十五条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押:(一)建筑物和其他土地附着物;(二)建设用地使用权;(三)海域使用权;(四)生产设备、原材料、半成品、产品;(五)正在建造的建筑物、船舶、航空器;(六)交通运输工具;(七)法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第四百零二条以本法第三百九十五条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的,应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第四百一十条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形,抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的,其他债权人可以请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的,抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的,应当参照市场价格。第五百零九条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的,应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确,依据本法第五百一十条的规定仍不能确定,借款期间不满一年的,应当在返还借款时一并支付;借款期间一年以上的,应当在每届满一年时支付,剩余期间不满一年的,应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。