宁夏回族自治区平罗县人民法院民事判决书（2021）宁0221民初466号原告：马某，宁夏平罗县人，住宁夏平罗县。委托诉讼代理人：杨某，宁夏宁聚易诚律师事务所律师，特别授权代理。被告：中国人民财产保险股份有限公司平罗支公司。负责人：高某。委托诉讼代理人：孔某，宁夏兴业律师事务所律师，特别授权代理。原告马某与被告中国人民财产保险股份有限公司平罗支公司（以下简称“人保财险公司”）财产保险合同纠纷一案，本院于2021年1月18日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理，原告马某及其委托诉讼代理人杨某，被告人保财险公司的委托诉讼代理人孔某到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出如下诉讼请求：1.判令被告给付原告财产损失保险金64000元人民币；2.本案诉讼费用由被告承担。事实及理由：2019年11月5日，原告作为被保险人与被告签订了一份机动车辆保险合同（保险单）。保险单载明：原告一台×××号福田四桥自卸汽车在被告处投保机动车辆损失保险、三责保险、车上人员责任保险、不计免赔率等险种，共缴纳保险费14010.3元，其中机动车辆损失保险费6501.6元，保险金额为64000元，保险期限自2019年11月5日至2020年11月4日。2020年9月19日23时28分，原告驾驶投保车辆拉运货物行至平罗县平陶公路渠口乡附近发生起火，原告即报警、报险，并及时采取施救措施，后经平罗县消防救援大队扑救灭火。火灾造成保险车辆驾驶室、发动机舱烧损，车辆报废。原告因移动车辆支付拖车费1500元。经平罗县消防救援支队调查认定：起火时间为9月19日23时28分，起火部位为×××福田欧曼四桥自卸车发动机舱，起火点为发动机涡轮增压器处，起火原因为发动机舱散落的玉米青储（可燃物）长时间受发动机涡轮增压器装置烘烤导致火灾。事后原告向被告申请理赔，被告以车辆起火属“自燃”拒绝定损赔付，并出具了拒赔通知书。现原告为维护合法权益，诉至法院。被告辩称，涉案车辆在被告公司投保有机动车损失保险，保险金额为64000元，但涉案车辆并未投保自燃险。涉案事故经消防部门认定，事故的发生系因玉米青储长时间受发动机涡轮增压器烘烤导致，依照双方保险合同的约定，对于高温烘烤、自燃等引发的火灾而导致的机动车损失不属于涉案机动车损失保险的赔付范围；原告投保时被告已经就有关责任免除事项等向原告履行了明确告知义务，有关保险合同的约定应当作为本案审判的依据。经审理查明，2019年11月3日，原告马某作为被保险人就其所有的×××号“福田”牌自卸汽车向被告人保财险公司投保了“机动车损失保险”，双方约定保险金额为64000元，保险费6501.6元；保险期间自2019年11月5日至2020年11月4日；马某签字确认收到条款及《机动车综合商业保险免责事项说明书》，并自行书写“保险人已明确说明免除保险人责任条款的内容及法律后果”的内容。2020年9月19日23时32分，原告马某驾驶案涉车辆行驶至平罗县渠口乡平陶公路附近时，车辆发生火灾。经平罗县消防救援大队调查并出具平消火认字〔2020〕第0010号《平罗县消防救援大队火灾事故认定书》认定：起火时间为9月19日23时28分许，起火部位为×××福田欧曼四桥自卸车发动机舱，起火点为发动机涡轮增压器处，起火原因为×××福田欧曼四桥自卸车发动机舱散落的玉米青储（可燃物）长时间受发动机涡轮增压器装置烘烤导致火灾。同时认定火灾造成×××福田欧曼四桥自卸车驾驶室、发动机舱烧损，无人员伤亡，过火面积6平方米，直接财产损失为25520元。事后原告马某向被告申请理赔，被告人保财险公司以案涉车辆属于保险条款约定的“自燃”，依据《中国保险行业协会机动车综合商业保险示范条款》第九条第三款自燃属于车损险责任免除拒绝理赔，并出具了拒赔通知书，引起本案诉讼。同时查明，本案所涉《中国人民财产保险股份有限公司机动车综合商业保险条款》保险责任部分第六条的内容为：“保险期间内，被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车过程中，因下列原因造成被保险机动车的直接损失，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿：……（二）火灾、爆炸；……”；第七条的内容为：“发生保险事故时，被保险人或其允许的驾驶人为防止或者减少被保险机动车的损失所支付的必要的、合理的施救费用，由保险人承担；施救费用数额在被保险机动车损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。”；责任免除部分第九条内容为：“下列原因导致的被保险机动车的损失和费用，保险人不负责赔偿：……（三）人工直接供油、高温烘烤、自燃、不明原因火灾；……”；释义部分对自燃的解释为：“指在没有外界火源的情况下，由于本车电器、线路、供油系统、供气系统等被保险机动车自身原因或所载货物自身原因起火燃烧”，对火灾的解释为：“指被保险机动车本身以外的火源引起的、在时间或空间上失去控制的燃烧（即有热、有光、有火焰的剧烈的氧化反应）所造成的灾害”。另查明，原告马某因本案事故支付拖车费1500元。以上事实有本院采信的当事人陈述，原告提交的身份证一份、机动车行驶证一份、道路运输经营许可证一份、机动车登记证书一份、机动车驾驶证一份、从业资格证复印件一份、机动车商业保险单（副本）一份、拒赔通知书一份、火灾事故认定书一份、增值税发票一张及被告提交的机动车综合商业保险条款一份、机动车综合商业保险免责事项说明书一份在卷予以佐证。本院认为，本案争议焦点为：×××号“福田”牌自卸汽车因发动机舱散落的玉米青储（可燃物）长时间受发动机涡轮增压器装置烘烤导致火灾所致的车辆损失是否属于保险责任范围。第一，涉案车辆的起火原因经平罗县消防救援大队认定为×××福田欧曼四桥自卸车发动机舱散落的玉米青储（可燃物）长时间受发动机涡轮增压器装置烘烤导致火灾。人保财险公司抗辩认为此起火原因属于自燃，而人保财险公司提交的《中国人民财产保险股份有限公司机动车综合商业保险条款》对自燃的释义为“指在没有外界火源的情况下，由于本车电器、线路、供油系统、供气系统等被保险机动车自身原因或所载货物自身原因起火燃烧。”按此释义，案涉车辆的起火原因并不属于上述界定的自燃范畴。按照人保财险公司提交的《中国人民财产保险股份有限公司机动车综合商业保险条款》对火灾的释义“指被保险机动车本身以外的火源引起的、在时间或空间上失去控制的燃烧（即有热、有光、有火焰的剧烈的氧化反应）所造成的灾害”，案涉车辆的起火原因应当属于火灾。第二、人保财险公司在机动车损失保险条款中约定“火灾”属于保险赔偿范围。人保财险公司作为保险人，格式合同的提供方，根据《中华人民共和国保险法》的相关规定，采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，应当作出有利于被保险人和受益人的解释。人保财险公司提交的证据能够证实就案涉机动车损失保险的免责条款作出了明确说明，但被保险人和保险人对“自燃”“火灾”的理解有争议，应当作出有利于被保险人即马某的解释。综上所述，马某与人保财险公司之间的保险合同关系合法有效，各方均应按合同规定履行义务。本案保险事故发生在保险期间内，人保财险公司应按保险合同的约定对马某因此次事故所造成的损失承担赔偿责任，即人保财险公司应在机动车损失保险限额内赔付马某保险金27020元（25520元+1500元），超出的部分不予支持。依据《中华人民共和国保险法》第十条、第十二条第二款、第十四条、第三十条、第五十五条第一款的规定，判决如下：一、被告中国人民财产保险股份有限公司平罗支公司于本判决生效后五日内在机动车损失保险限额内向原告马某支付保险赔偿金27020元；二、驳回原告马某的其他诉讼请求。案件受理费700元，由原告马某负担238元，由被告中国人民财产保险股份有限公司平罗支公司负担462元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区石嘴山市中级人民法院，并在递交上诉状后七日内，凭本判决书向宁夏回族自治区石嘴山市中级人民法院预交上诉案件受理费，逾期不交，视为放弃上诉。本判决生效后（当事人提起上诉的，以二审法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决；逾期未履行的，应如实向本院报告财产状况。如逾期履行或报告，将纳入失信被执行人名单进行信用惩戒，并加倍支付迟延履行期间的债务利息；不得有高消费及非生活、工作或经营必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取限制高消费、罚款、拘留等强制措施；情节严重，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审判员 杨静二〇二一年三月十五日书记员 海涛附一：本案所依据的法律条款《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第十二条人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第三十条采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。第五十五条投保人和保险人约定保险标的的保险价值并在合同中载明的，保险标的发生损失时，以约定的保险价值为赔偿计算标准。投保人和保险人未约定保险标的的保险价值的，保险标的发生损失时，以保险事故发生时保险标的的实际价值为赔偿计算标准。保险金额不得超过保险价值。超过保险价值的，超过部分无效，保险人应当退还相应的保险费。保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿保险金的责任。附二：本案适用的其他法律条款《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。