广东省深圳市罗湖区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0303民初23903号原告：中国银行股份有限公司深圳市分行，营业场所：深圳市罗湖区建设路2022号国际金融大厦，统一社会信用代码：91440300455769027E。负责人：姚华明。委托诉讼代理人：杨长禄，广东深天成律师事务所律师，执业证号：14403201010660827。委托诉讼代理人：郑坦明，广东深天成律师事务所律师，执业证号14403199110986585。被告：李平，男，汉族，1986年5月24日出生，身份证住址：湖南省新化县。原告中国银行股份有限公司深圳市分行与被告李平金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司深圳市分行委托诉讼代理人杨长禄到庭参加诉讼。被告李平经公告送达开庭传票期满未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司深圳市分行向本院提出诉讼请求：1.判决被告偿还信用卡欠款人民币84560.02元，其中本金人民币79189.80元（到期本金人民币19610.80元，未到期本金人民币59579元）、应收利息人民币1212.81元、分期付款手续费人民币4157.41元（应收利息、分期付款手续费、还款违约金暂计至2020年03月12日，之后按领用合约、中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务通用条款的相关约定及中国人民银行的相关规定计至款项全部还清之日止）；2.判决被告承担本案的诉讼费用、财产保全费用及与本案有关的其他费用。庭审中，原告变更诉讼请求金额：本金变更为73089.80，利息变更为9355.01元，还款违约金变更为6714.62元，总欠款金额为89159.43元。事实与理由：2019年03月28日，被告向原告申请信用卡专向分期业务（汽车分期）用于购买汽车，原告受理并在审批同意后向被告核发信用卡，卡号为62×××06。被告申请且经原告审批同意的信用卡专向分期额度为人民币110000元，分期期数为24期，手续费率为5.5%，手续费收取方式为一次性收取，手续费共计为人民币6050元。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》之第三条“利息和收费”约定：（1）除本合约另有规定，被告非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从原告非现金透支交易记账日至原告规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期，具体到期还款日和免息还款期等以被告申请的信用卡产品的规则为准。（2）被告在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，被告应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。（3）被告在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低的还款额（最低还款额＝信用额度内消费金额×10%＋预借现金交易金额×100%＋前期最低还款额未还部分×100%＋超过信用额度消费金额×100%＋所有费用和利息×100%＋分期付款约定的应计入账单的最低还款额×100%），被告除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金［还款违约金＝（最低还款额一您已还款金额）×5%］。（4）原告对被告不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五（年化利率为19.9%），上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。（5）除另有约定之外，原告对信用卡账户内的存款（含溢缴部分）不计付利息。（6）被告使用信用卡需按原告对外公布的服务收费业务价格支付相关费用，包括年费、卡片挂失手续费、补发卡／损坏卡／提前换卡手续费、还款违约金、资信证明服务费、查询手续费、其他综合服务费，以及取现、存款、转账、分期付款等交易产生的各项费用，由原告直接计扣被告信用卡账户，具体收费项目及收费标准详见原告对外公布的中国银行服务价目表。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》之第四条“对账单及还款”约定：（1）被告可选择全额或最低还款的还款方式，若被告选择全额还款方式，则被告在免息还款期内全数清偿信用卡账户内所有欠款的，原告免收被告该部分非现金透支交易的透支利息；如被告选择最低还款额还款方式，不适用免息还款规定，被告应按本合约的约定支付透支利息。（2）原告收到被告还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：①逾期1至90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还，②逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的进行冲还。《中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务通用条款》第二条“专用分期付款额度”约定：本条款项下专项分期付款额度以获得原告审批通过的《中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专项分期业务申请表》记载为准。第四条“手续费”约定：（1）专向分期付款手续费计算公式：手续费＝专向分期付款额度×手续费率；（2）由被告承担手续费的，手续费将于被告每月使用专向分期付款额度进行交易时从被告信用卡账户中扣除，并计入当期最低还款额。第七条“还款方式”约定：（1）被告的分期采用月均等额、取整入账、免息还款方式偿还（收整入账即总金额无法整除期数时，剩余金额全部计入首次还款金额）；（2）专向分期付款额度每期应还款全额计入信用卡账户当期最低划款额，不再享受最低还款待遇；（3）被告须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款，若被告在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，原告免收被告非现金交易透支利息，若被告在每期到期还款日前未全数淸偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，被告应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；（4）被告保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并优先偿还专向分期付款额度项下的当期应还款项，并在此授权原告不论被告是否在到期还款日存入当期足额款项，原告于对账单日起均有权直接将该账户下的分期交易金额记入账户，如被告未依规定时间足额存入，原告有权收取透支利息及滞纳金，并由被告全额承担由此而使原告产生的一切费用（包括但不限于催收费费用、诉讼费用、律师费用等）；（5）被告选择分期扣收手续费，被告保证在提额账户的每期还款日前按信用卡账单记载的金额足额存入当期应还的手续费款项，并授权原告于每月账单日从提额账户中直接扣收当期手续费。第八条“提前还款”约定：（1）被告信用卡账户逾期还款达60天后，原告将该账户下未清偿完毕的专向分期付款额度余额一次性计入账户，被告应提前偿还剩余欠款；（2）被告分期付款债务发生上述情况之时视为全部到期，原告有权要求被告一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金等全部应还款项。原告对被告的前述申请审批同意并核发信用卡后，原告即于2019年04月09日根据被告的授权和指示将卡号为62×××06的信用卡内的专向额度款项人民币110000元划入被告指定的收款人的银行账户内（入账户名：深圳市华日丰田汽车销售服务有限公司，入账账号：76×××22，开户银行：中国银行深圳人民南路支行），上述款项计入被告的前述信用卡内由被告分期支付，每月的07日未账单日起，当月的27日为还款日。但被告并未按约定按时偿还信用卡欠款及相关费用。截至2020年03月12日，被告连续拖欠4期未予以偿还，虽经原告多次催收，被告仍然拖欠。被告的上述行为严重违反了《银行卡业务管理办法》以及双方的合同约定，为维护原告的合法权益，原告根据《中华人民共和国民事诉讼法》等的相关规定，特向贵院诉讼，请求依法判令被告归还信用卡欠款及承担本案的相关费用。被告李平未到庭应诉，亦未作答辩。根据当事人陈述及审查确认的证据，本院认定如下：2017年03月28日，被告填写中国银行信用卡个人申请表，向原告申请办理信用卡。原告根据被告所提交的申请表及相关资料，审核后向其发放了信用卡（卡号：62×××06）。2017年03月29日，原告与被告签署《中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务申请表》及其附件中国银行股份有限公司信用卡领用合约、中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务通用条款（以下简称“合同”）。合同约定：原告向被告提供专向分期额度为110000元，分期期数为24期，手续费率5.5%即6050元，手续费收取方式为一次性收取。被告采用月均等额、取整入账、免息的方式还款。被告须在每期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，原告免收被告非现金交易透支利息。如被告在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，被告应按照合同及原告信用卡领用合约规定支付利息及违约金。还款违约金按最低还款额未还部分的5%支付。透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。原告对被告不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五，上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。根据双方签订的合同约定，若被告信用卡账户逾期还款达60天后，原告有权要求被告一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金等全部应还款项。2019年04月09日，原告将授信款项110000元划入被告指定的账户中（入账户名：深圳市华日丰田汽车销售服务有限公司，入账账号：76×××22，开户银行：中国银行深圳人民南路支行）。之后，被告未能按合同约定履行足额还款义务。截至2020年9月19日，被告的欠款包括：本金73089.8元、利息9355.01元、违约金6714.62元。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。被告经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，亦未提出答辩意见及提交相反证据，视为其放弃答辩和举证的权利，应自行承担不利的法律后果。本案中，被告未按合同约定按期足额履行还款义务，该行为构成违约，原告有权要求被告提前还款，并按照合同约定支付本金、利息、违约金、手续费等。原告主张被告偿还剩余本金73089.8元，理由成立，本院予以支持。利息及还款违约金两项之和不应超过民间借贷利率司法保护上限即年利率24％，对于超出部分，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第九十三条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告李平应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司深圳市分行本金人民币73089.8元；二、被告李平应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司深圳市分行利息及还款违约金（截至2020年9月19日，利息为人民币9355.01元、违约金人民币6714.62元；利息及还款违约金以本金人民币73089.8元为基数，按合同约定及中国人民银行之规定计至清偿之日止，该两项之和以不超过年利率24％为限）；三、驳回原告中国银行股份有限公司深圳市分行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币957元，由被告李平负担。原告中国银行股份有限公司深圳市分行已预付的人民币957元，由本院予以退回。被告李平应于本判决生效之日起七日内向本院缴纳案件受理费人民币957元，拒不缴纳的，本院依法强制执行。公告费人民币700元，由被告李平负担，该费用原告已预付，被告李平应于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司深圳市分行迳付。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判员  王进寿二〇二一年三月十七日书记员  庄俊雄