重庆市武隆区人民法院 民 事 判 决 书 (2021)渝0156民初452号 原告：重庆农村商业银行股份有限公司武隆支行，住所地重庆市武隆区芙蓉街道芙蓉中路36号，统一社会信用代码9150023267613181XU。 负责人：程令，该行行长。 委托诉讼代理人：应远华，重庆剑直律师事务所律师。 被告：梁平，女，1953年5月30日出生，汉族，居民，住重庆市武隆区。 委托诉讼代理人：陈明强，重庆万忠律师事务所律师。 被告：刘某，女，1977年1月20日出生，汉族，居民，住重庆市武隆区。 被告：徐某1，女，2005年4月3日出生，汉族，学生，住重庆市武隆区。 法定代理人：刘某（系徐某1之母），汉族，居民，住重庆市武隆区。 被告：徐某2，女，2014年6月29日出生，汉族，学生，住重庆市武隆区。 法定代理人：刘某（系徐某2之母），汉族，居民，住重庆市武隆区。 被告：徐某3，男，2016年11月17日出生，汉族，学龄前儿童，住重庆市武隆区。 法定代理人：刘某（系徐某3之母），汉族，居民，住重庆市武隆区。 原告重庆农村商业银行股份有限公司武隆支行（以下简称重庆农商行武隆支行）与被告梁平、刘某、徐某1、徐某2、徐某3金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月2日立案受理后，依法适用简易程序于2021年3月10日公开开庭进行了审理。原告重庆农商行武隆支行的委托诉讼代理人应远华，被告梁平及其委托诉讼代理人陈明强，被告刘某暨被告徐某1、徐某2、徐某3的法定代理人到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告重庆农商行武隆支行向本院提出诉讼请求：判决被告刘某立即偿还原告借款本金199017.76元及利息（利息计算方式：以199017.76元为基数，从2020年9月11日起按年利率8.085%的标准计算至全部付清时止），被告梁平承担连带偿还责任；判决五被告在徐红兵遗产继承范围内承担偿还责任；判决原告对五被告所有的位于重庆市武隆区的住房（不动产登记证号：渝（2016）武隆县不动产权第XXXX号）享有优先受偿权；判决由五被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：刘某系徐红兵之妻，梁平系徐红兵之母，徐某1、徐某2、徐某3系刘某与徐红兵之婚生子女。徐红兵于2020年5月死亡。2016年9月30日，徐红兵、梁平共同购买了位于重庆市武隆区XXXX住房，同年11月11日，徐红兵用该房屋作抵押在原告处办理了按揭贷款29万元，约定年利率为5.39%，逾期罚息上浮比例为50%，被告梁平对该笔贷款提供连带责任保证担保。从2020年9月11日起，被告就停止向原告偿还该借款的本息，尚欠贷款本金199017.76元。该借款系夫妻共同债务，五被告是徐红兵的第一顺位继承人，且均继承了徐红兵的遗产。原告多次催收未果，依法诉至法院，请求公正判决。 被告梁平辩称，原告重庆农商行武隆支行要求被告梁平作为担保人承担责任的理由不成立，债务人未按期偿还的仅为6个月的本息，并非原告诉讼请求主张的金额。按揭贷款通知书上载明的贷款期限为2026年11月8日到期，还款方式为等额本息，所以担保人担保的金额应是6个月的本息。案涉房屋没有进入继承程序，原告提出对案涉房屋享有优先受偿权的条件还不成就。请求驳回原告的诉讼请求。 被告刘某、徐某1、徐某2、徐某3辩称，被告刘某在徐红兵死亡时是告知了原告相关情况的，由于被告刘某独自抚养徐某1、徐某2、徐某3，并且徐某1、徐某2、徐某3尚未成年，体弱多病，导致经济困难，被告刘某没有继续偿还按揭贷款的能力。原告诉称被告停止偿还按揭贷款的时间及剩余未偿还本金、利率标准、房屋抵押状况等事实均属实。被告刘某及徐某1、徐某2、徐某3均放弃对案涉房屋的继承，房屋由另一产权人梁平自行处置，所以被告刘某及徐某1、徐某2、徐某3不应承担徐红兵的任何债务。 原告重庆农商行武隆支行围绕其诉讼请求向本院提交了《结婚证》《房屋买卖合同》《重庆农村商业银行个人贷款申请及资料提供表》《个人房屋按揭贷款合同》《武隆县房地产抵押合同》《授信审批意见书》《7301发放按揭贷款通知书》《二手房按揭贷款划款授权委托书》《不动产登记证明》《不动产权证》《重庆农村商业银行明细帐》《对私客户账户明细》等证据，上述证据经庭审举证、质证，本院对其真实性、合法性和关联性均予以确认并在卷佐证。 根据原、被告的法庭陈述和经审查确认的证据，本院认定法律事实如下：2016年9月30日，梁平与刘敏、房屋中介武隆县兴隆房屋经纪有限公司签订《房屋买卖合同》，约定由梁平、徐红兵作为乙方购买刘敏位于武隆县XXXX的房屋，房屋成交总价63万元，采取首付加银行按揭贷款的方式支付，其中首付款34万元，银行按揭贷款支付29万元。2016年10月26日，徐红兵填写了重庆农商行武隆支行制作的《个人贷款申请及资料提供表》，并向重庆农商行武隆支行出具《二手房按揭贷款划款授权委托书》，向重庆农商行武隆支行申请贷款29万元用于购买刘敏位于武隆县XXXX的房屋，并委托重庆农商行武隆支行直接将贷款直接划入房屋出售方刘敏的银行账户。其中，《个人贷款申请及资料提供表》中，刘某以徐红兵配偶的身份签字确认。2016年11月1日，重庆农商行武隆支行向武隆支行巷口分理处发出《授信审批意见书》，有条件同意向徐红兵发放贷款，前提条件为梁平对该笔贷款承担连带责任保证担保。2016年11月7日，徐红兵、梁平取得原重庆市武隆县国土资源和房屋管理局颁发的不动产权证书，证载权利人为徐红兵、梁平，证号为渝（2016）武隆县不动产权第XXX号，房屋坐落于武隆县XXXX，建筑面积为122.63平方米，共有情况为共同共有。2016年11月9日，徐红兵、梁平与重庆农商行武隆支行签订《个人房屋按揭贷款合同》，合同中，徐红兵既为借款人又为抵押人，梁平既为抵押人又为保证人，该合同第一部分“通用条款”约定：“第十三条贷款担保方式（一）抵押担保1.抵押人同意以本合同约定的抵押物为本合同项下乙方（指梁平，下同）所欠甲方（指重庆农商行武隆支行）的全部债务提供抵押担保。……13.发生下列情况之一的，甲方有权依法拍卖、协议折价、变卖抵押物，并以所得价款优先受偿。（1）本合同项下全部或部分债务本金或利息履行期限届满，甲方未得到清偿；（2）根据本合同约定甲方可以提前实现债权的其他情形。……（三）保证担保1.保证人同意为本合同项下乙方所欠甲方的全部债务提供连带责任保证担保。……10.发生下列情况之一的，甲方有权要求保证人承担担保责任。（1）本合同项下全部或部分债务本金或利息履行期限届满，甲方未得到清偿；（2）根据本合同约定甲方可以提前实现债权的其他情形。第十四条甲方主要权利和义务……（四）乙方、丙方（指徐红兵、梁平，下同）履行合同义务情况及担保偿债能力发生变化时，甲方有权暂停、取消未发放的贷款，提前收回已发放的贷款；……第十六条违约情形乙方或丙方发生下列任一情形，均构成违约：……（六）乙方未按本合同约定归还任一期贷款本息或支付相关费用；……第十七条违约救济措施出现任一违约情形，甲方均有权行使下述一项或几项权利：……（二）宣布本合同项下贷款立即到期，要求乙方立即归还贷款本息及相关费用；……”该合同第二部分“特别条款”约定：“第二十四条贷款金额和期限（一）贷款金额：人民币（大写）贰拾玖万元整（二）贷款期限：为120个月，即自2016年11月9日起至2026年11月8日止。……第二十五条贷款用途及抵押物本笔贷款乙方用于购置以下房产，抵押人同意用以下房产为本合同贷款提供抵押担保。……第二十六条贷款利率本合同项下贷款利率在基准利率水平上上浮10％，……第二十八条贷款方式本合同项下贷款采用以下方式进行担保：（一）提供全程担保的是：抵押人徐红兵、梁平；保证人梁平。……贷款罚息及违约金……乙方未按本合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50％；……（二）乙方若出现未按约定方式支用贷款资金、未遵守承诺事项、申贷文件信息失真或违反本合同项下其他义务的，甲方从乙方取得贷款之日起按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利。罚息利率为在贷款利率上加收50％……”同日，徐红兵、梁平作为抵押人与作为抵押权人的重庆农商行武隆支行签订《武隆县房地产抵押合同》，约定将坐落于武隆县XXXX的房屋，作为徐红兵向重庆农商行武隆支行履行债务的担保。2016年11月9日，重庆农商行武隆支行取得原重庆市武隆县国土资源和房屋管理局颁发的《不动产登记证明》，载明其享有武隆县XXXX的抵押权。2016年11月11日，重庆农商行武隆支行向徐红兵指定的账户发放购房贷款，金额为29万元。上述贷款发放后，徐红兵一直根据合同约定按时足额偿还贷款本息，徐红兵去世后刘某继续还款至2020年9月10日，2020年9月11日起，未再继续偿还按揭贷款本息。 另查明，梁平系徐红兵的母亲，徐红兵与刘某原系夫妻，双方于2013年11月11日登记结婚，徐某1、徐某2、徐某3系徐红兵与刘某的婚生子女。梁平和刘某对于徐红兵尚欠重庆农商行借款本金金额199017.76元以及贷款利率计算标准5.39％、罚息计算标准8.085％（5.39％×150％）均予以确认。法庭审理中，刘某表示放弃对徐红兵遗产的继承，其作为法定代理人亦代表徐某1、徐某2、徐某3表示放弃对位于武隆县XXXX的房屋属于徐红兵遗产部分的继承。因刘某、徐某1、徐某2、徐某3放弃对武隆县XXXX的房屋的继承，重庆农商行武隆支行表示放弃在本案中要求刘某、徐某1、徐某2、徐某3在遗产范围内承担偿还责任的诉讼请求。 本院认为，重庆农商行武隆支行与徐红兵签订的《个人房屋按揭贷款合同》，与徐红兵、梁平签订的《武隆县房地产抵押合同》，均系双方当事人的真实意思表示，未违反法律、法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应当按照合同约定履行各自的义务。重庆农商行武隆支行按约向借款人徐红兵发放贷款，徐红兵应按约偿还贷款本息，但徐红兵去世后，自2020年9月11日起未再履行还款义务。重庆农商行武隆支行依照合同约定，有权要求债务人立即归还贷款本息及相关费用。双方对剩余贷款本金金额199017.76元及逾期利率标准8.085％不持异议，本院予以确认。 对于徐某1、徐某2、徐某3在本案中是否承担债务清偿责任。合同履行过程中，徐红兵去世，依照《中华人民共和国民法典》第一千一百六十一条“继承人以所得遗产实际价值为限清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不服清偿责任”之规定，梁平、刘某、徐某1、徐某2、徐某3作为徐红兵的第一顺位继承人，应在继承徐红兵的遗产范围内承担债务清偿责任。除案涉房屋之外，重庆农商行武隆支行并未举证证明徐红兵存在其他遗产或五被告已继承了其他遗产，而刘某、徐某1、徐某2、徐某3在法庭审理中明确表示放弃对案涉房屋的继承，系其作为继承人对继承权利的自由处分，符合法律规定，重庆农商行武隆支行也因此放弃在本案中主张刘某、徐某1、徐某2、徐某3在继承遗产范围内承担责任的诉讼请求，本院对此予以确认。 对于刘某是否在本案中承担债务清偿责任。如前所述，尽管重庆农商行武隆支行放弃要求刘某作为继承人在遗产范围内承担责任的诉讼请求，但刘某作为徐红兵的妻子，从其在《个人贷款申请及资料提供表》中的签字来看，显然对徐红兵借款的事实是明确知晓并具有共同借款的意思表示的，该借款系用于购置住房，依照《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》（法释〔2018〕2号）第三条“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外”之规定，案涉贷款应当认定为刘某与徐红兵在婚姻关系存续期间的共同债务。即便刘某放弃对案涉房屋的继承，亦不能免除其对共同债务的偿还责任。 对于重庆农商行武隆支行是否对案涉房屋享有优先受偿权。徐红兵、梁平与原告重庆农商行武隆支行签订《武隆县房地产抵押合同》，徐红兵、梁平作为产权人自愿以武隆县XXXX的房屋为徐红兵的贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记，依照《中华人民共和国担保法》第三十三条之规定，债务人不履行债务时，重庆农商行武隆支行有权以该房屋折价或者以拍卖、变卖该房屋的价款优先受偿。故重庆农商行武隆支行请求对案涉房屋享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。 对于梁平是否在本案中承担债务清偿责任。梁平在徐红兵与重庆农商行武隆支行签订的《个人房屋按揭贷款合同》中同时作为连带责任保证人和抵押人签字确认，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十六条之规定，被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。因重庆农商行武隆支行已经在本案中主张对案涉房屋行使抵押权，其并未举证证明梁平继承了徐红兵除案涉房屋以外的其他遗产，故梁平仅对案涉房屋折价或者拍卖、变卖后所得价款仍不能清偿的债务承担清偿责任。 综上所述，本院依照《中华人民共和国民法典》第一千一百六十一条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十八条、第三十三条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》（法释〔2018〕2号）第三条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条、第二十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百五十二条之规定，判决如下： 一、被告刘某在本判决生效之日起十日内向原告重庆农村商业银行股份有限公司武隆支行偿还借款本金199017.76元及利息（利息以199017.76元为基数，自2020年9月11日起按年利率8.085％的标准计算至借款清偿之日止）； 二、原告重庆农村商业银行股份有限公司武隆支行对位于重庆市武隆区XXXX的房屋[不动产权证号：渝（2016）武隆县不动产权第XXX号]在其债权限额内(即本判决第一项确定的债权范围内)以该房屋折价或者拍卖、变卖后所得价款优先受偿，不足部分由被告梁平承担连带清偿责任； 三、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司武隆支行的其余诉讼请求。 如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费减半收取2140.18元（原告重庆农村商业银行股份有限公司武隆支行已预交），由被告刘某、梁平负担。 如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第三中级人民法院。 审 判 员 李林妍 二〇二一年三月二十六日 法官助理 周之平 书 记 员 黄 翠