云南省峨山彝族自治县人民法院民 事 判 决 书（2021）云0426民初234号原告：峨山彝族自治县农村信用合作联社。住所地云南省玉溪市峨山彝族自治县双江街道嶍峨路153号。统一社会信用代码：9153042679289366XC。法定代表人：樊兴录，男，1965年11月10日生，汉族，该联社理事长，住云南省玉溪市峨山彝族自治县。委托诉讼代理人：普永财，男，1977年4月8日生，彝族，住云南省玉溪市峨山彝族自治县。代理权限：特别授权代理。委托诉讼代理人：王晓娟，女，1983年11月3日生，汉族，住云南省玉溪市峨山彝族自治县。代理权限：特别授权代理。被告：施云生，男，1973年4月23日生，彝族，农民，住云南省玉溪市峨山彝族自治县。被告：金世仙，女，1982年9月29日生，彝族，居民，住云南省玉溪市峨山彝族自治县。原告峨山彝族自治县农村信用合作联社（以下简称峨山信用联社）与被告施云生、金世仙金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月5日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告峨山信用联社的委托诉讼代理人普永财，被告施云生到庭参加诉讼,被告金世仙经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告峨山信用联社向本院提出诉讼请求：1.判令施云生、金世仙连带偿还峨山信用联社借款本金38000元及截至2021年3月3日止的正常利息1624.77元、罚息11733.28元、复利2544.60元，本息合计53902.65元。并支付之后的罚息、复利（罚息以未偿还的借款本金为基数，按年利率12.2017%，自2021年3月4日起计付至本金还清之日止；复利以未按期偿还的借款利息为基数，按年利率12.2017%，自2021年3月4日起计付至利息还清之日止）。2.判令施云生、金世仙承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2017年9月5日，峨山信用联社和施云生、金世仙签订了《个人借款合同》，约定：峨山信用联社向施云生、金世仙发放贷款38000元。借款期限为12个月，自2017年9月5日起至2018年9月5日止。借款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础上浮87%，确定为年利率8.1345%；实际借款期限、利率、具体用途以借款凭证记载内容为准。逾期利率按合同利率基础上加收50%的利率计收罚息；并对未支付的利息（包含逾期罚息）按罚息利率计收复利；还款方式为按季结息，到期还本。合同签订后，峨山信用联社于2017年9月5日向施云生、金世仙发放了贷款38000元。贷款发放后，因施云生、金世仙未按合同约定履行还本付息的义务，截至2021年3月3日，累计拖欠利息15902.65元，本金尚欠38000元。为维护合法权益，特向法院起诉，望判如所请。被告施云生辩称，对峨山信用联社主张的借款本金及利息的数额没有意见，其愿意尽快筹资偿还贷款。被告金世仙未作答辩。原告峨山信用联社围绕诉讼请求依法提交了营业执照、法定代表人身份证及身份证明书、结婚证、《个人借款申请书》、《个人借款合同》、《借款借据》、利息清单、个人贷款催收通知书。被告施云生、金世仙针对辩称未提交证据。本院组织当事人进行了证据交换和质证，对双方当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年9月5日，施云生、金世仙向峨山信用联社提交《个人借款申请书》。同日，施云生作为借款人、金世仙作为共同借款人共同与峨山信用联社签订《个人借款合同》。约定：由峨山信用联社向施云生、金世仙发放贷款38000元。借款期限为12个月，自2017年9月5日起至2018年9月5日止。借款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础上浮87%确定年利率为8.1345%，实际执行利率、借款期限、用途等以借款凭证记载内容为准；逾期利率按合同利率基础上加收50%的利率计收罚息；并对不能按时支付的利息(包括逾期罚息)按合同利率加收50%的利率计收复利；还款方式为按季结息，结算日为每季度末月的20日，不定期还款，利随本清。2017年9月5日，峨山信用联社向施云生发放了贷款38000元。《借款借据》载明：借款到期日为2018年9月5日，年利率为8.1345%，按季结息、不定期还款。另查明，2017年9月5日至2018年9月5日（借期内）贷款利率是固定利率，以年利率8.1345%计息；逾期罚息按年利率12.2017%计息。贷款发放后，施云生、金世仙未按照合同约定履行还本付息义务。截至2021年3月3日，施云生、金世仙共拖欠本金38000元；拖欠借期内利息1624.77元（以借款本金38000元为基数，自2017年9月21日起算至2018年9月4日，即349天，按年利率为8.1345%计息为2996.66元，扣除期间偿还的利息1371.89元，尚欠1624.77元）；拖欠逾期罚息11733.28元(以借款本金38000元为基数，自2018年9月5日起算至2021年3月3日，即911天，年利率12.2017%计息)；拖欠复利2544.60元（以自2017年12月21日起至2021年3月3日止所欠利息为基数按照年利率12.2017%计息）；以上借期内利息、逾期罚息、复利共计15902.65元。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。借款人未按照约定期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期罚息。峨山信用联社与施云生、金世仙签订的《个人借款合同》，系合同缔约方的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。各方当事人应当按照合同约定全面履行合同义务。峨山信用联社已按合同约定发放全部贷款，施云生、金世仙则应当按照合同的约定还本付息。按照《个人借款合同》约定，自2017年9月5日起至2018年9月5日，施云生、金世仙应支付峨山信用联社利息、逾期罚息、复利共计15902.65元。但施云生、金世仙自2017年9月21日起不能正常支付合同项下利息，贷款到期后，亦未按约定清偿本金已构成违约，故峨山信用联社有权依照合同约定，要求施云生、金世仙偿还借款本金和利息及自逾期之日按照年利率12.2017%计收逾期罚息，对未支付的利息(包含逾期罚息)计收复利，有合同依据，本院予以支持。故2018年9月6日起至实际清偿之日止，施云生、金世仙应以未偿还的借款本金为基数，按照年利率12.2017%计付逾期罚息，并对未支付的利息和逾期罚息按照年利率12.2017%计付复利。根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》文件精神，为促进经济和金融良性循环，健康发展，有效降低实体经济的融资成本，应严格依法规制高利贷。故每年度的前述正常利息、逾期罚息、复利总计数额应以借款本金的24%为上限。故本案中，自2018年9月6日起至实际清偿日止的每年度的利息、逾期罚息、复利总计数额不得超过借款本金年利率的24%。综上，依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：由被告施云生、金世仙于本判决生效后30日内连带偿还原告峨山彝族自治县农村信用合作联社借款本金38000元及自2017年9月21日起至2021年3月3日止的利息、罚息、复利15902.65元，本息合计53902.65元。并支付之后的罚息、复利（罚息以未偿还的借款本金为计算基数，自2021年3月4日起至借款本金清偿之日止，按照年利率12.2017%的标准计付；复利以未按期偿还的利息为计算基数，自2021年3月4日起至利息还清之日止，按照年利率12.2017%的标准计付）。上述2018年9月6日起至实际清偿日止的正常借款利息、逾期罚息、复利总计数额每年度应以借款本金38000元的24%为上限。如果被告未按照本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1148元，减半收取计574元，由被告施云生、金世仙共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于云南省玉溪市中级人民法院。本判决生效后，权利人申请执行的期限为判决书确定的履行期限届满后二年内。审判员  王艳二〇二一年三月十九日书记员  旃宏