福建省福安市人民法院 民 事 判 决 书 （2021）闽0981民初1963号 原告：福安市农村信用合作联社，住所地福安市城北街道新华中路103、107号，统一社会信用代码9135098170534898X9。 法定代表人：乐起星，理事长。 委托诉讼代理人：杨志雄，福建正联（宁德）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：林雨鑫，福建正联（宁德）律师事务所律师。 被告：龚邓铃，男，1985年10月13日出生，汉族，住福建省福安市。 原告福安市农村信用合作联社（以下简称福安信用社）与被告龚邓铃信用卡纠纷一案，本院于2021年1月7日立案后，依照简易程序公开开庭进行了审理。原告福安信用社的委托诉讼代理人杨志雄到庭参加诉讼，被告龚邓铃经本院传票唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 福安信用社向本院提出诉讼请求：1.龚邓铃偿还福安信用社普惠金融卡透支款本金9724.47元及利息、违约金（暂计至2020年11月22日利息为388.8元、违约金1491.12元，此后至实际还款之日止的利息、违约金按合同约定继续计算）；2.龚邓铃赔偿福安信用社为实现债权支出的律师费1000元。事实和理由：2016年7月22日，龚邓铃向福安信用社申请福万通普惠金融卡，填写了福万通普惠金融卡申请表（含领用合约），并签署用卡须知，申请信用额度为10，000元。福安信用社在审查之后，同意了龚邓铃的开卡申请，龚邓铃依约取得普惠金融卡之后，使用该卡进行了一系列消费活动，但未及时足额还款。截至2020年11月22日，龚邓铃已结欠福安信用社透支卡本金9724.47元，利息为388.8元、违约金1491.12元。 龚邓铃未作答辩。 福安市农村信用合作联社围绕诉讼请求提交了福万通普惠金融卡申请表、领用合约、审批表、普惠卡交易记录、欠款汇总说明、用卡须知、调整违约金公告、安农信（2016)165号关于规范普惠金融卡管理的通知、闽农信（2019）420号关于调整贷记卡违约金收取规则的通知、委托代理合同、中国农业银行业务回单、律师费发票、身份证等证据。经审查，上述证据形式合法、内容明确，且与本案具有关联，符合民事诉讼证据要求，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定本案主要事实如下： 2016年7月22日，龚邓铃（甲方）向福安信用社（乙方）申领福万通普惠金融卡，并承诺愿意遵守《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》、《收费项目》、《福万通普惠金融贷记卡章程》等申请表中的各项规则。合约主要约定：1.普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期。2.普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息、费用。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金。若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。3.乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生其它费用），均由甲方承担。4.普惠金融卡卡片的有效期限最长为3年，过期自动失效，但甲方使用福万通普惠金融卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。甲方中途停止使用福万通普惠金融卡的，需偿还透支本息及有关费用后及时将卡交还乙方，并办理销卡手续。5.本合同未尽事宜依据章程、业务主管部门管理规定及金融惯例和相关管理法规办理。6.收费项目载明：滞纳金的收费标准为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元，预借现金/消费/转账利率各行社自行决定，各项收费如有变动，将以公告或者短信形式通知。 福安信用社审查后向龚邓铃发放卡号为6228××××7105的福万通普惠金融卡，授信额度为10000元，利率标准按9.75‰执行。2016年8月24日龚邓铃开始使用涉案普惠金融卡，2020年9月22日起因龚邓铃未按约还款，福安信用社开始按最低还款额未偿还部分的5%计收案涉普惠金融卡透支金额的违约金，并于2020年10月22日开始违约金每月按500元收取。截止2021年2月22日，龚邓铃累计结欠透支本金9724.47元，利息679.58元、违约金2991.12元。福安信用社因本案诉讼而支出律师费1000元。 另查明，2016年11月10日，福建省农村信用社联合社在官网发布公告，对福万通普惠金融卡收费标准进行调整，将“滞纳金”调整为“违约金”，收费标准仍按原滞纳金的收费标准为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元，不设上限。2019年6月13日，福建省农村信用社联合社再次发文，将违约金的收取规则调整为“按每期账单最低还款额未还部分的5%收取，每期最低不低于10元，最高不超过500元”。 本院认为，持卡人龚邓铃向福安信用社申领福万通普惠金融卡，所签订的领用合约等各项规则系双方真实意思表示，不违反法律法规的相关规定，双方均应依约履行。龚邓铃在使用信用卡进行透支消费后未按约及时偿还透支款，其行为已构成违约，应当对所欠本息及违约金承担清偿责任。福安信用社关于律师费的主张，有合同和法律依据，本院予以支持。福建省农村信用社联合社发布公告将滞纳金调整为违约金，并明确了收费标准，该做法符合申请表规则的约定，因此，福安信用社主张将滞纳金调整为违约金，合理合法，本院予以支持。鉴于申请表同时约定了利息、违约金，利息和违约金之和可能超过实际损失。因此，为了严格规制高利贷，规范金融秩序，对本案讼争的透支利息和违约金之和应以不超过年利率24%为限。龚邓铃经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百六十二条，《最高人民法院关于适用的解释》第二百七十一条、第二百七十四条之规定，判决如下： 一、龚邓铃应自本判决生效之日起五日内偿还福安市农村信用合作联社金融卡透支本金9724.47元及利息、违约金（按双方签订的《领用合约》约定，以不同时间所欠本金为基数，截至2020年11月22日利息为388.8元，之后利息继续计算至实际还款之日止；违约金自2020年9月22日起计算至实际还款之日止，但利息、违约金之和，不得超过年利率24%）； 二、龚邓铃应自本判决生效之日起五日内赔偿福安市农村信用合作联社因本案诉讼支出的律师费1000元； 三、驳回福安市农村信用合作联社的其他诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本判决生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人应及时足额履行生效法律文书确定的义务。逾期未履行的，应自觉主动前往本院申报经常居住地及财产情况，并不得有转移、隐匿、毁损财产及高消费等妨害或逃避执行的行为。本条款即为执行通知暨财产报告条款，违反本条规定的，本案执行立案后，执行法院可按照法律文书载明的送达地址送达相关法律文书，并可依法对相关当事人采取列入失信名单、限制消费、罚款、拘留等强制措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 案件受理费115.1元，减半收取57.55元，由龚邓铃负担。 本判决为终审判决。 审判长  缪月 二〇二一年三月十二日 书记员  刘倩 附注：申请执行的期限为二年。申请执行时效的中止、中断、适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。申请执行的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 裁判文书引用的主要法律条文： 1.《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家规定支付逾期利息。 2.《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款 民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。 3.《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第一百六十二条基层人民法院和它派出的法庭审理符合本法第一百五十七条第一款规定的简单的民事案件，标的额为各省、自治区、直辖市上年度就业人员年平均工资百分之三十以下的，实行一审终审。 4.《最高人民法院关于适用的解释》 第二百七十一条人民法院审理小额诉讼案件，适用民事诉讼法的规定，实行一审终审。 第二百七十四条下列金钱给付的案件，适用小额诉讼程序审理： （一）买卖合同、借款合同、租赁合同纠纷； （二）身份关系清楚，仅在给付的数额、时间、方式上存在争议的赡养费、抚育费、扶养费纠纷； （三）责任明确，仅在给付的数额、时间、方式上存在争议的交通事故损害赔偿和其他人身损害赔偿纠纷； （四）供用水、电、气、热力合同纠纷； （五）银行卡纠纷； （六）劳动关系清楚，仅在劳动报酬、工伤医疗费、经济补偿金或者赔偿金给付数额、时间、方式上存在争议的劳动合同纠纷； （七）劳务关系清楚，仅在劳务报酬给付数额、时间、方式上存在争议的劳务合同纠纷； （八）物业、电信等服务合同纠纷； （九）其他金钱给付纠纷。