文书内容重庆市万州区人民法院民 事 判 决 书(2021)渝0101民初1417号原告：中国工商银行股份有限公司重庆万州分行，住所地重庆市万州区白岩路81号，统一社会信用代码915001019079038810。负责人：刘永洪，男，1975年3月12日出生，汉族，住重庆市南岸区，该分行行长。委托诉讼代理人：周吉应，重庆索通(万州)律师事务所律师，一般代理。委托诉讼代理人：胡放，重庆索通(万州)律师事务所律师，一般代理。被告：张宗保，男，1986年11月24日出生，汉族，住重庆市奉节县。被告：马光玉，女，1973年9月28日出生，汉族，住重庆市万州区。原告中国工商银行股份有限公司重庆万州分行(以下简称工行万州分行)诉被告张宗保、马光玉金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月11日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行万州分行的委托诉讼代理人周吉应、胡放到庭参加诉讼，被告张宗保、马光玉经本院合法传票传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席进行审理。本案现已审理终结。本院经审理查明事实如下：一、金融借款合同关系成立情况：2017年9月28日，工行万州分行作为贷款人，张宗保作为借款人、抵押人，马光玉作为共同借款人、抵押物共有人，重庆金字塔房地产开发有限公司作为保证人，签订了《个人购房借款/担保合同》。合同约定如下主要内容：张宗保、马光玉向工行万州分行申请借款260000元用于购买位于万州区××室房屋；借款期限240个月，采取按月等额本息方式偿还贷款本息，还款日为每月1日；借款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮10%，如遇基准利率调整，自每次调整之日的次年1月1日开始调整（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的借款，贷款人有权在借款执行利率的基础上加收30%按日收取罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息等情形的，贷款人可以宣布借款提前到期，要求借款人立即清偿未还借款本息及其他费用；如借款人违约，应当承担贷款人为实现合同项下债权产生的诉讼费、律师费等费用；借款人授权贷款人将贷款发放至重庆金字塔房地产开发有限公司的账户。二、担保合同关系成立情况：在《个人购房借款/担保合同》中约定：重庆金字塔房地产开发有限公司提供阶段性连带责任保证担保，在借款人购买的房屋办理完毕抵押权预告登记手续，且贷款人收到记载有上述抵押权预告登记信息的证明文件之日后到期的借款人的债务免除保证责任；张宗保、马光玉以其购买的房屋提供抵押，抵押担保范围包括全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。2018年9月7日，张宗保、马光玉所购的位于万州区××室房屋办理了产权证[产权证编号：渝（2018）万州区不动产权第××号]，并于2018年9月7日办理了抵押登记。三、金融借款合同履行情况：2018年2月1日，工行万州分行发放贷款260000元到指定账户。张宗保、马光玉自2018年3月1日开始还款，自2018年7月1日开始出现逾期，截至2021年3月2日已有多达二十七余期未按约定还款。至2021年3月2日，张宗保、马光玉尚有未偿还的借款本金250639.27元(其中含逾期本金14914.86元)、利息24073.39元、罚息886.98元、复利1567.82元，利息合计26528.19元，本息合计277167.46元。四、催收情况：无。五、实现债权的费用支出情况：工行万州分行垫付了案件受理费2729元。六、与本案相关的其他情况：《个人购房借款/担保合同》中约定借款利率采取中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮10%，中国人民银行于2019年8月20日取消公布基准利率。诉讼中，双方当事人未能就贷款利率定价基准转换条款协商一致。工行万州分行在庭审中认可按照全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率计算。七、诉讼请求：1.判决原、被告的借款合同于2021年3月2日到期；2.判令张宗保、马光玉立即偿还借款本金250639.27元及截至2021年3月2日的利息26528.19元，本息共计277167.46元；3.判令张宗保、马光玉支付自2021年3月3日起至本金结清至日止的利息(罚息以250639.27元为基数，复利以24960.37元为基数，均按照全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率上浮10%再上浮30%计算)；4.判决本案律师费、诉讼费及实现债权的其他费用全部由张宗保、马光玉承担；5.判决原告对张宗保、马光玉提供抵押的位于万州区××室房屋享有优先受偿权，在张宗保、马光玉不清偿上述债务时，原告有权以该抵押物折价或者以拍卖、变卖的价款在上述第2至4项范围内优先受偿。本院认为，工行万州分行与张宗保、马光玉之间签订的《个人购房借款/担保合同》系各方真实意思表示，合法有效，各方应当按照合同约定履行各自的义务。工行万州分行在按约定发放贷款后，张宗保、马光玉未按期履行还款义务，其行为已构成违约，应当承担违约责任。现张宗保、马光玉已有长达二十七余期未按时足额偿还借款本息，工行万州分行按《个人购房借款/担保合同》约定宣布余欠全部借款自开庭审理日到期，要求张宗保、马光玉立即偿还尚欠贷款本息、罚息、复利及实现债权费用的主张，本院予以支持。《个人购房借款/担保合同》明确约定了复利的计算基数为不能按时支付的利息，罚息不计入复利的计算基数，故2021年3月2日止的利息应当按合同约定计收复利，自2021年3月3日起对未偿还的借款应按罚息利率计收罚息。关于借款利率的定价基准，双方未能协商一致，结合原告诉讼请求，本院确认提前到期后的利率应以上年12月全国银行间同业拆借中心公布的一年期市场报价利率为定价基准，每年1月1日调整。关于工行万州分行实现债权的费用，目前仅有案件受理费，本案中就此费用作出处理，尚未发生或者未能举证证明的费用暂不作调整。张宗保、马光玉所购房屋办理了抵押登记，抵押权已经设立，工行万州分行要求就抵押的房屋享有优先受偿权，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十八条、第四十一条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第五十一条、第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款规定，判决如下：一、原告中国工商银行股份有限公司重庆万州分行与被告张宗保、马光玉签订的《个人购房借款/担保合同》于2021年3月2日到期；二、被告张宗保、马光玉于本判决生效后十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司重庆万州分行借款本金250639.27元及截至2021年3月2日的利息(含罚息、复利)26528.19元，本息合计277167.46元；三、被告张宗保、马光玉于本判决生效后十日内支付原告中国工商银行股份有限公司重庆万州分行从2021年3月3日起至借款本息全部付清之日止的罚息(罚息以尚欠借款本金250639.27元为基数，自2021年3月3日起至付清时止，以上年12月全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率基础上10%后再上浮30%计算，每年1月1日调整)、复利（复利以利息24073.39元为基数，自2021年3月3日起至付清时止，以上年12月全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率基础上上浮10%后再上浮30%计算，每年1月1日调整）；四、原告中国工商银行股份有限公司重庆万州分行对折价或者拍卖、变卖被告张宗保、马光玉所有的万州区××室房屋[产权证编号：渝（2018）万州区不动产权第××号]所得的价款在本判决第二项、第三项所确定的给付款额及案件受理费范围内享有优先受偿权；五、驳回原告中国工商银行股份有限公司重庆万州分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5458元，因本案适用简易程序审理减半收取2729元，由被告张宗保、马光玉负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。本判决生效后，当事人应当自觉履行判决的全部义务。一方拒绝履行的，权利人可以向本院申请执行，申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 员  何 云二〇二一年三月十八日法官助理  张 妮书 记 员  唐荧嫔书 记 员  许人耀