福建省沙县人民法院 民 事 判 决 书 （2021）闽0427民初303号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司沙县支行，住所地福建省沙县长富路西山村商贸大楼**。统一社会信用代码913504276765260458。 代表人：张宁榕，行长。 委托诉讼代理人：兰叶清，男。 被告：张水儿，男，1985年5月7日出生，汉族，住福建省沙县。 被告：朱何花，女，1989年6月23日出生，汉族，住福建省沙县。 被告：张圣友，男，1957年11月17日出生，汉族，住福建省沙县。 中国邮政储蓄银行股份有限公司沙县支行（以下简称邮储银行沙县支行）与被告张水儿、朱何花、张圣友金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月27日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行沙县支行的委托诉讼代理人兰叶清到庭参加诉讼，被告张水儿、朱何花、张圣友经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 邮储银行沙县支行向本院提出诉讼请求：1.要求张水儿、朱何花偿还借款本金7万元、利息及罚息4431.6元（计至2021年1月12日）及从2021年1月13日起至还清借款之日止按《中国邮政储蓄银行小额E捷贷业务开办协议》和《小额贷款额度借款合同》约定以全国银行间同业拆借中心发布的贷款市场报价利率为基准利率加点5.15%再上浮30%计算所产生的利息及复利；2.张圣友对上述债务承担连带清偿责任。事实和理由：2019年3月29日，张水儿、朱何花共同向邮储银行沙县支行申请小额循环贷款。2019年4月14日双方签订《小额贷款额度借款合同》，主要约定：邮储银行沙县支行向张水儿、朱何花提供可以循环使用的借款；授信额度8万元；借款人如未按时偿还贷款本息，邮储银行沙县支行有权按逾期罚息利率计收利息；对应付未付利息计收复利；逾期罚息利率为合同约定贷款利率加收30%。同日，张圣友与邮储银行沙县支行签订《小额贷款最高额保证合同》，主要约定：张圣友对张水儿、朱何花上述借款本金、利息（包括复利、罚息）以及贷款人为实现债权与担保权利发生的费用承担连带责任保证。合同签订后，张水儿于2020年5月19日向邮储银行沙县支行申请开办中国邮政储蓄银行小额E捷贷电子渠道功能，并签订《中国邮政储蓄银行小额E捷贷业务开办协议》。嗣后，张水儿通过手机银行功能支用贷款，于2020年5月22日向邮储银行沙县支行申请借款7万元，借款期限6个月，年利率9%，还款方式为一次性还本付息。邮储银行沙县支行依申请向其发放贷款7万元。借款期满，张水儿未按时偿还借款本息，截至2021年1月12日，尚欠借款本金7万元、利息及罚息4431.6元。 张水儿、朱何花、张圣友未作答辩，亦未在举证期限内提供证据。 邮储银行沙县支行围绕诉讼请求向本院提交以下证据：企业法人营业执照、金融许可证、法定代表人身份证明、身份证、结婚证、中国邮政储蓄银行小额贷款业务申请表、中国邮政储蓄银行小额E捷贷开办申请单、《小额贷款额度借款合同》、《小额贷款最高额保证保证合同》、《中国邮政储蓄银行小额E捷贷业务开办协议》、放款账号、放款清单、还款流水、结清试算清单等，张水儿、朱何花、张圣友在答辩期及举证期限内未提出书面异议及提交证据，且经本院传票传唤，未到庭参加诉讼，无法进行质证，应视为自愿放弃诉讼权利，对邮储银行沙县支行提供的上述证据本院予以采信。综合邮储银行沙县支行提供的证据及其当庭陈述，对本案事实认定如下： 1.2019年3月29日，张水儿向邮储银行沙县支行申请小额贷款，朱何花作为申请人配偶在申请表上签名。2019年4月14日邮储银行沙县支行为甲方与张水儿为乙方，签订《小额贷款额度借款合同》，主要约定：邮储银行沙县支行向张圣友授信贷款额度为8万元；额度存续期最长为60个月；前24个月为额度支用期；单笔支用借款最长期限为36个月；额度项下借款的到期日不得超过额度存续到期日；单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或浮动利率，以《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》中约定为准；乙方未按合同约定日期偿还贷款本金，甲方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和合同约定的结算方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和合同约定的结算方式计收复利；罚息利率按约定利率基础上加收30%确定。朱何花在上述《小额贷款额度借款合同》“乙方配偶作为共同借款人”一栏上签名。同日，邮储银行沙县支行为债权人（甲方）与张圣友为保证人（乙方）签订《小额贷款最高额保证合同》，主要约定：上述《小额贷款额度借款合同》为主合同；主合同项下债务本金为8万元；保证方式为连带责任保证；保证范围为债务人在主合同额度存续期内在主合同项下各项债务本金及利息（包括复利、罚息）、违约金、赔偿金以及债务人应向甲方支付的其他款项、为实现债权与担保权利发生的费用等；保证期间自合同生效之日至主合同项下债务履行期届满之日后2年止。 2.2020年5月19日张水儿向邮储银行沙县支行申请开办中国邮政储蓄银行小额E捷贷。同日，张水儿为借款人（甲方）与邮储银行沙县支行为贷款人（乙方）签订《中国邮政储蓄银行小额E捷贷业务开办协议》作为上述《小额贷款额度借款合同》附加协议，主要约定：协议有效期为12个月，2020年5月19日至2021年5月19日；协议有效期内借款人可以通过电子银行申请支用借款；单笔支用借款最短期限为1个月，最长期限为6个月；单笔贷款利率为年利率；以全国银行间同业拆借中心发布的贷款市场报价利率为基准利率，加点5.15%；贷款金额在7万元以下，可以采用自主支付方式；单笔贷款还款方式为一次性还本付息。嗣后，张水儿于2020年5月22日通过电子银行功能支用借款7万元，到期日为2020年11月22日。借款期限届满，张水儿未依约偿还借款本息，截至2021年1月12日，尚欠借款本金7万元、利息及罚息4431.6元。 3.张水儿、朱何花系夫妻关系。 本院认为，邮储银行沙县支行是依法成立的金融机构，享有贷款经营权。邮储银行沙县支行与张水儿的签订《小额贷款额度借款合同》、《中国邮政储蓄银行小额E捷贷业务开办协议》系合同当事人真实意思表示，未违反法律、法规的规定，合法有效，当事人应按合同约定履行。邮储银行沙县支行依约履行了出借款项义务，张水儿未按约定及时还款，其行为已构成违约。朱何花与张水儿系夫妻关系，借款时在《小额贷款额度借款合同》上作为共同借款人签名，依法应与张水儿共同承担还款责任。现邮储银行沙县支行要求张水儿、朱何花共同偿还借款符合合同约定及法律规定，应予支持。张圣友为张水儿、朱何花借款提供连带责任保证，邮储银行沙县支行要求张圣友对上述债务承担连带清偿责任，符合合同约定及法律规定，应予支持。张水儿、朱何花、张圣友经传票传唤无正当理由拒不到庭，视为放弃抗辩和举证的权利，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定规定》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、张水儿、朱何花应于本判决生效之日偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司沙县支行借款本金7万元； 二、张水儿、朱何花应于本判决生效之日支付中国邮政储蓄银行股份有限公司沙县支行借款利息及罚息4431.6元（计至2021年1月12日），并支付从2021年1月13日起至还清借款之日止，按《中国邮政储蓄银行小额E捷贷业务开办协议》和《小额贷款额度借款合同》约定计算的利息及复利； 三、张圣友对上述一至二项债务承担连带清偿责任，张圣友承担保证责任后，有权向张水儿、朱何花追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1661元，适用简易程序，减半收取830.5元，由张水儿、朱何花、张圣友负担。 张水儿、朱何花、张圣友负担的案件受理费，应于判决生效后十五日内向本院交纳，逾期拒不交纳，本院将依法强制执行。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省三明市中级人民法院。 审 判 员 郑柳琴 二〇二一年三月九日 法官助理 吕 剑 书 记 员 余清英 附：一、本判决所依据的法律条文 《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定规定》 第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。 民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。 民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 二、执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。