福建省龙岩市永定区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）闽0803民初237号 原告：中国工商银行股份有限公司龙岩永定支行，住所地福建省龙岩市永定区凤城街道南门街**，统一社会信用代码：9135082285795185XK。 负责人：董浚明，该行行长。 委托诉讼代理人：王晓龙，男。 被告：赖汉生，男，1969年7月8日出生，汉族，住福建省龙岩市永定区。 被告：谌永华，女，1968年3月18日出生，汉族，住福建省龙岩市新罗区，现住福建省福州市仓山区。 原告中国工商银行股份有限公司龙岩永定支行（以下简称“工商银行永定支行”）与被告赖汉生、谌永华金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工商银行永定支行的委托诉讼代理人王晓龙、被告谌永华到庭参加诉讼，被告赖汉生经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 工商银行永定支行向本院提出诉讼请求：1．判决解除2013年2月26日工商银行永定支行与赖汉生、谌永华签订的《个人购房借款／担保合同》（合同编号Ａ：［住］字［龙岩］行［坎市］支行［2013］年［029］号）；2．判令赖汉生、谌永华立即归还工商银行永定支行借款本金228797.47元、截至2020年12月26日止的利息及罚息13851.79元，并支付自2020年12月27日起至款清之日止以本金228797.47元为基数，按借款执行年利率6.55％加收40％即年利率9.17％计算的罚息、复利；3．判令工商银行永定支行有权就拍卖、变卖赖汉生、谌永华共有的，位于龙岩市永定区××镇××道××花园××栋××室房地产所得款项在上述诉求中的债权范围内享有优先受偿权；4．本案的诉讼费由赖汉生、谌永华承担。因起诉时提供的计算利率有误，工商银行永定支行当庭变更诉讼请求第二项为：判令赖汉生、谌永华立即归还工商银行永定支行借款本金228797.47元、截至2020年12月26日止的利息及罚息13851.79元，并支付自2020年12月27日起至款清之日止按借款执行年利率4.9％加收40％即年利率6.86％计算的罚息、复利（罚息以尚欠本金456803.66元为基数，复利以尚欠利息为基数）。事实与理由：2013年1月24日，赖汉生、谌永华以购房资金不足为由，向工商银行永定支行申请个人住房贷款。2013年2月23日，工商银行永定支行与赖汉生、谌永华签订一份编号Ａ：［住］字［龙岩］行［坎市］支行［2013］年［029］号的《个人购房借款／担保合同》，合同约定：赖汉生、谌永华向工商银行永定支行借款350000元，借款期限为15年，实际放款日与到期日以借款凭证为准；借款利率执行中国人民银行规定的同期同档次的基准利率为6.55％（贷款期限在一年以上的，如遇利率调整，次年1月1日起执行新的利率）；借款人应按期归还本息，还款方式为按月等额本息还款法，如未按合同约定日期归还（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权在合同约定的利率基础上加收40％计收罚息；借款人不按期偿还贷款利息时，贷款人有权对借款人未支付的利息按罚息利率计收复利；赖汉生、谌永华以其所有的坐落于龙岩市永定区××镇××道××花园××栋××室［房屋所有权证号为：永房权证2014字第XXXX、-××2号；土地使用权证；永定国用（2014）第XXXX号］房地产抵押担保，抵押担保范围为本合同项下的贷款本金、利息、罚息、复利、实现债权的费用等。2014年7月31日，工商银行永定支行与赖汉生、谌永华在永定区房地产交易与权属登记服务中心办理预告登记转一般抵押权设立登记，登记号为：永房他证2014字第10**。2013年2月26日，工商银行永定支行按约发放了贷款350000元，此笔贷款资金工商银行永定支行转入赖汉生、谌永华所购房的开发商-永定区华强房地产开发有限公司账户上（开户行：永定工行，账号×××90），贷款期限至2028年2月26日。贷款发放后，自2019年10月起，赖汉生、谌永华未依约还款，开始违约，虽经工商银行永定支行多次催收，但仍未按月足额偿还。截至2020年12月26日止，赖汉生、谌永华仍欠工商银行永定支行贷款本金228797.47元，利息13851.79元，合计242649.26元，已连续违约14期，侵害了工商银行永定支行的合法权益。现工商银行永定支行依法提起诉讼，请求支持工商银行永定支行提出的诉讼请求。 谌永华辩称，对工商银行永定支行当庭变更的诉讼请求、事实与理由均无异议，但是因疫情影响，收入减少，无法偿还。 赖汉生未作答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了举证和质证。工商银行永定支行提供了赖汉生、谌永华的《身份证》、《结婚证》复印件、《个人住房贷款申请表》、《个人购房借款/担保合同》、《房产所有权证书》、《土地使用权证》、《房产他项权利证书》、《土地使用权他项权利证书》、《个人借款凭证》、《贷款发放信息及还款、欠款明细表》等证据为证。赖汉生经本院传票传唤未到庭质证，也未提供书面质证意见和书面证据，视为放弃举证和质证权利。上述证据，经谌永华质证后无异议，本院认为，上述证据形式和来源合法，内容真实，与本案具有关联性，本院予以确认。 本院经审理认定事实如下：2013年1月24日，赖汉生、谌永华作为共同申请人向工商银行永定支行申请住房贷款350000元，用于购房。2013年1月24日，工商银行永定支行同意发放贷款。2013年2月26日，赖汉生、谌永华与工商银行永定支行签订《个人购房借款／担保合同》，赖汉生在借款人及抵押人处签字，谌永华在共同借款人及抵押物共有人处签字。合同主要约定：1．赖汉生、谌永华向工商银行永定支行借款350000元，用于购房；2．借款期限为15年；3．贷款利率执行借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率即年利率6.55％，如遇中国人民银行调整贷款基准利率，自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整；4．自贷款发放次月起，借款人按月归还贷款本息，按等额本息还款法，还款日为借款发放对应日；5．若借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还贷款，贷款人有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息，不能按时支付利息的，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息、复利利率按约定的贷款执行利率基础上加收40%确定；6．借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，构成借款人违约；7．借款人构成违约的，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；解除本合同；要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失；8．贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，贷款人有权随时向借款人追偿，并从贷款人垫付之日起计收活期存款利息；9．赖汉生、谌永华同意以位于龙岩市永定区××镇××道××花园××栋××室房屋（房产证号：永房权证2014字第XXXX-1、-××2号，国有土地使用权证号：永定国用（2014）第XXXX号）为本借款提供抵押担保；抵押担保范围包括合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；10．贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿；双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物。合同签订后，双方办理了房地产抵押登记，2014年7月31日取得永房房他证2014字第10**抵押期限从2013年2月1日起至2028年2月1日止，抵押权业已设立。2013年2月26日，工商银行永定支行依约向赖汉生发放贷款350000元。自2019年10月起，赖汉生、谌永华未按合同约定偿还贷款本息，已逾期还款连续三次以上，经工商银行永定支行多次催讨，截至2020年12月26日止尚欠贷款本金228797.47元，利息、罚息、复利13851.79元。另查明，赖汉生与谌永华签订《个人借款／担保合同》时系夫妻关系，于2013年1月4日办理结婚登记，并于2019年11月28日在龙岩市永定区人民法院调解离婚；龙岩市永定区××镇××道××花园××栋××室房屋登记所有权人为赖汉生、谌永华，房屋所有权证号：永房权证2014字第XXXX1、-××2号，国有土地使用权证号：永定国用（2014）第XXXX号；起诉状副本送达赖汉生、谌永华的日期分别为2021年2月26日、2021年2月9日。 本院认为，赖汉生、谌永华向工商银行永定支行借款350000元并提供登记在赖汉生、谌永华名下的房屋提供抵押担保，事实清楚、证据充分，其形成的金融借款合同和抵押合同合法有效。赖汉生、谌永华未按约定期限偿还借款及支付利息，已构成违约，且逾期还款连续三次或累计六次以上，工商银行永定支行可按照合同约定解除与赖汉生、谌永华签订的借款合同并要求全部借款提前到期及提前行使抵押权，因此，工商银行永定支行要求解除其与赖汉生、谌永华签订的《个人购房借款／担保合同》及要求赖汉生、谌永华偿还结欠的贷款本金228797.47元及利息、罚息、复利13851.79元（截止2020年12月26日），并支付自2020年12月27日起至款项还清之日止按借款执行年利率4.9%加收40%即年利率6.86%计算的罚息、复利（罚息以尚欠本金228797.47元为基数，复利以尚欠利息为基数），符合法律规定及双方约定，予以支持。本案中，工商银行永定支行未通知赖汉生、谌永华，直接以提起诉讼的方式依法主张解除合同，本院认定《个人购房借款／担保合同》自起诉状副本送达赖汉生、谌永华中后一人时的日期即2021年2月26日解除。本借款发生于赖汉生、谌永华夫妻关系存续期间，所借款项用于购房，系为家庭日常生活需要所负的债务，且经谌永华在《个人借款／担保合同》上签字确认，依法应认定为其夫妻共同债务，赖汉生、谌永华虽然于2019年11月28日在法院主持下调解离婚，离婚时夫妻共同债务仍应当共同偿还，工商银行永定支行要求谌永华与赖汉生共同承担上述债务的清偿责任，符合法律规定，予以支持。本案中，双方对抵押物进行了抵押登记，该抵押权业已设立，且按照约定抵押权人已符合行使抵押权的条件，因此，作为抵押权人的工商银行永定支行要求在上述债权范围内对抵押物即坐落于龙岩市永定区××镇××道××花园××栋××室的房地产【房产证号：永房权证2014字第XXXX-1、-××2号，国有土地使用权证号：永定国用（2014）第XXXX号】拍卖、变卖所得价款优先受偿，符合法律规定，予以支持。工商银行永定支行当庭减少诉讼请求，不损害当事人的合法权益，不违反法律规定，应予准许。赖汉生经传票传唤拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。 综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第四百六十五条、第五百零九条第一款、第五百六十二条第二款、第五百六十五条第二款、第五百六十六条、第五百七十七条、第五百七十八条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第三百八十九条、第三百九十四条、第四百一十条、第四百一十三条、第一千零六十四条第一款、第一千零八十九条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第三款、第十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条的规定，判决如下： 一、解除中国工商银行股份有限公司龙岩永定支行与赖汉生、谌永华于2013年2月26日签订的合同编号A：［住］字［龙岩］行［坎市］支行［2013］年［029］号的《个人购房借款/担保合同》，合同自2021年2月26日解除； 二、赖汉生、谌永华应于本判决生效后十日内支付结欠中国工商银行股份有限公司龙岩永定支行的借款本金228,797.47元及截至2020年12月26日止的利息、罚息、复利13,851.79元；并支付自2020年12月27日起至还清借款之日止按年利率6.86%计算的罚息、复利（罚息以尚欠本金228,797.47元为基数，复利以尚欠利息为基数）； 三、赖汉生、谌永华未按本判决指定的期间履行还款义务，中国工商银行股份有限公司龙岩永定支行在上述债权范围内就抵押物即坐落于龙岩市永定区××镇××道××花园××栋××室的房地产【房产证号：永房权证2014字第XXXX-1、-××2号，国有土地使用权证号：永定国用（2014）第XXXX号】拍卖、变卖所得价款优先受偿。 如果未按指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4,939.7元，减半收取计2,469.85元，由赖汉生、谌永华负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员 张志芳 二〇二一年三月三十日 法官助理 王晶晶 书 记 员 赖玉珍 附：有关法律条文及执行申请提示 《中华人民共和国民法典》 第四百六十五条依法成立的合同，受法律保护。 依法成立的合同，仅对当事人具有法律约束力，但是法律另有规定的除外。 第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。 第五百六十二条当事人协商一致，可以解除合同。 当事人可以约定一方解除合同的事由。解除合同的事由发生时，解除权人可以解除合同。 第五百六十五条当事人一方依法主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除；通知载明债务人在一定期限内不履行债务则合同自动解除，债务人在该期限内未履行债务的，合同自通知载明的期限届满时解除。对方对解除合同有异议的，任何一方当事人均可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除行为的效力。 当事人一方未通知对方，直接以提起诉讼或者申请仲裁的方式依法主张解除合同，人民法院或者仲裁机构确认该主张的，合同自起诉状副本或者仲裁申请书副本送达对方时解除。 第五百六十六条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以请求恢复原状或者采取其他补救措施，并有权请求赔偿损失。 合同因违约解除的，解除权人可以请求违约方承担违约责任，但是当事人另有约定的除外。 主合同解除后，担保人对债务人应当承担的民事责任仍应当承担担保责任，但是担保合同另有约定的除外。 第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第五百七十八条当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满前请求其承担违约责任。 第六百六十七条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 第三百八十九条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照其约定。 第三百九十四条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第四百一十条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 第四百一十三条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 第一千零六十四条夫妻双方共同签名或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，以及夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，属于夫妻共同债务。 夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，不属于夫妻共同债务；但是，债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 第一千零八十九条离婚时，夫妻共同债务应当共同偿还。共同财产不足清偿或者财产归各自所有的，由双方协议清偿；协议不成的，由人民法院判决。 《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》 第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。 民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。 民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。 第十条民法典施行前，当事人一方未通知对方而直接以提起诉讼方式依法主张解除合同的，适用民法典第五百六十五条第二款的规定。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。 调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。