山东省成武县人民法院 民 事 判 决 书 (2021)鲁1723民初302号 原告：青岛蓝色海洋实业有限公司，住所地：山东省青岛市市南区泰州二路2号。 统一社会信用代码：91370200264795193Y。 法定代表人：马翔泓，该公司总经理。 委托诉讼代理人：王玉，该公司员工。 被告：张丽秋，女，1988年10月8日出生，汉族，居民，住山东省成武县。 原告青岛蓝色海洋实业有限公司（以下简称蓝海实业公司）与被告张丽秋保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2021年1月28日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告蓝海实业公司委托诉讼代理人王玉、被告张丽秋到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告蓝海实业公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还青岛蓝色海洋实业有限公司理赔本金26301.59元，违约金按照相关法律规定的年利率24%计算至还清之日止； 2、判令被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2012年5月9日，被告向中国平安财产保险股份有限公司(简称平安财险)投保，要求被告为其与深圳发展银行股份有限公司青岛分行的个人贷款合同提供保证保险，平安财险审查后向被告签发了合同编号为：11194012600000179469的保单。约定：被告为投保人，平安财险为保险人，深圳发展银行股份有限公司青岛分行为被保险人，被告如未能按照个人贷款合同约定偿还被保险人欠款，则由平安财险对被保险人承担保险责任。贷款合同其它条款中特别约定诉讼方式为：“在贷款银行所在地法院以诉讼方式解决”。被告与被保险人深圳发展银行股份有限公司青岛分行签订个人贷款合同，被保险人依约向被告发放贷款30000元，后因被告未按双方约定还款，被保险人依保险合同约定向平安财险进行索赔。2013年2月27日，平安财险依保险合同约定向被保险人进行了赔付，取得对被告法定的追偿权。平安财险经多次向被告催收欠款，被告迟迟不履行还款义务。2015年12月15日，平安财险与原告签订债权转让协议，将包括被告在内的3693户债权与利息等全部权益让与原告，并出具债权转让通知书。原告受让债权后，分别通过公告方式、短信方式、特快专递方式，向包括被告在内的3693户债务人发出债权转让通知与催告函，通知债权转让的事实并主张涉案债权，但被告至今未履行归还款项的合同义务。为维护原告的合法权益，特提起诉讼，请求依法判如所请。 被告张丽秋辩称，我在什么都不知道的情况下就被丈夫拉去青岛贷款，当时是用我本人的身份证办理的，有关手续也是我本人签署的，签署的是作为乙方签署的协议，给了我一份合同书。我手上没有保单，只有一个借款协议，还有当时在青岛签署的申请单。我不是不想还这笔款，只是现在家庭生活困难，孩子还小，无法外出打工挣钱，暂时没有能力还款，以后有能力我肯定要还这笔款。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据。原告提供以下证据：1、被告身份证复印件一份，证明被告贷款时的身份证明；2、2012年5月9日个人贷款合同一份，证明被告与被保险人深圳发展银行股份有限公司青岛分行签订个人贷款合同，约定被告向被保险人借款30000元；3、2012年5月9日平安个人消费信贷保证保险保险单一份，证明：被告张丽秋与平安财险签订保险合同，特别约定第2.3条约定：被告为投保人，深圳发展银行股份有限公司青岛分行为被保险人，平安财险为保险人，合同约定如投保人（被告）拖欠被保险人任何一期贷款达80天，保险人（平安财险）依保险合同向被保险人进行赔偿。保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按0.1%/天缴纳违约金；4、2013年2月27日代偿确认书一份，证明平安财险按保单约定代被告向深圳发展银行股份有限公司青岛分行偿还了所欠金额26301.59元；5、2014年12月5日EMS邮寄单一份，证明平安财险通过EMS方式向被告告知催收欠款；6、2015年12月15日债权转让协议及转让明细一份，证明：平安财险与原告签订债权转让协议书，将被告的债权与利息等全部权益让与原告；7、2016年1月28日山东法制报一份，证明平安财险与原告进行债务转让通知并对被告进行了催收公告；8、2016年3月10日EMS邮寄单一份，证明：原告通过EMS方式向被告告知债权转让及催收；9、2017年12月7日山东法制报一份，证明：原告在无法联系到被告的前提下通过报纸公告方式向被告进行催收。被告提交以下证据：山东省教育基金会学生资助申请表一份，证明被告家庭困难需要资助；2、2020年11月-12月被告微信和短信截图五份，证明被告暂时没有能力偿还借款。 本院组织当事人进行了证据交换和质证。被告对原告提供的证据无异议，原告对被告提供的证据亦未提出异议。对当事人无异议的证据，经审查，上述证据具有真实性、合法性，且与本案有关联性，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人的陈述及经审查确认的证据，本院认定如下事实：2012年5月9日，被告张丽秋与平安财险签订平安个人消费信贷保证保险保险单，双方约定平安财险为被告在深圳发展银行股份有限公司青岛分行的贷款30000元提供保证保险。当投保人被告拖欠任何一期贷款达到80天，则保险人平安财险依据保险合同约定向被保险人深圳发展银行股份有限公司青岛分行对剩余全部款项进行理赔。理赔后，被告需向保险人平安财险归还全部赔偿款项和未付保费，从理赔当日开始超过30天仍未归还上述全部款项的，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金并支付理赔和催收产生的费用等。 同年5月9日，被告与深圳发展银行股份有限公司青岛分行签订个人贷款合同，合同约定深圳发展银行股份有限公司青岛分行向被告提供贷款人民币30000元，贷款用途为房屋装修，贷款年利率为9.31%，贷款期限为自2012年5月9日起至2015年5月9日，共计36个月。 上述贷款发放后,被告未按合同约定按时偿还全部欠款。后被保险人深圳发展银行股份有限公司青岛分行向平安财险提出理赔。2013年2月27日，平安财险按照保险合同的约定向深圳发展银行股份有限公司青岛分行进行理赔，代偿了被告所拖欠的借款本息26301.59元。深圳发展银行股份有限公司青岛分行向平安财险公司出具代偿债务确认书,确认收到上述款项。 2015年12月15日，平安财险与原告签订债权转让协议，平安财险将享有的对被告的追偿权转让给原告蓝海实业公司。2016年1月28日，原告通过山东法制报发布了平安财险与原告的债权转让暨债权催收联合公告。2016年3月10日，原告向被告贷款时所留通讯地址及通讯方式邮寄债权转让通知书及催收函。2017年12月7日，原告通过山东法制报发布青岛蓝色海洋实业有限公司债权催收公告。被告至今未清偿该债务。 本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。本案被告张丽秋与平安财险签订的平安个人消费信贷保证保险保险单及被告与深圳发展银行股份有限公司青岛分行签订的个人贷款合同均系当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效。关于原告蓝海实业公司与平安财险债权转让协议效力问题，平安财险代被告偿还深圳发展银行股份有限公司青岛分行贷款本息26301.59元后，依照合同约定取得向被告理赔的追偿权。后平安财险与原告蓝海实业公司签订债权转让协议，将其享有的对被告享有的追偿权转让给原告蓝海实业公司，并依照被告贷款时提供通讯地址及通讯方式向其邮寄债权转让通知及催收函，且在山东法制报发布债权转让公告及催收公告，已履行了向债务人通知的义务，根据《中华人民共和国合同法》第八十条规定，该债权转让协议合法有效。故原告蓝海实业公司主张被告应偿还借款理赔本息26301.59元的请求，本院予以支持。 关于违约金问题，平安财险与被告合同中约定，被告到期未偿还深圳发展银行股份有限公司青岛分行贷款，平安财险承担保证责任当日开始超过30天，被告仍未向平安财险归还全部赔偿款项，视为被告违约，被告需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金并支付理赔和催收产生的费用等。因债权转让协议，原告蓝海实业公司即取得了要求被告承担违约责任的权利。原告虽然自愿放弃较高的违约责任，要求被告按照年利率24%承担违约责任,但根据本案案情和有关规定，存在过高情形，本院依法调整为按照中国人民银行公布的同期同类贷款利率的四倍计算支付为宜。被告虽然提出暂时家庭困难且无偿还能力，但并不是其不能承担偿还责任的理由，其仍应承担相应的违约责任。 就本案法律适用问题,虽然《中华人民共和国民法典》自2021年1月1日开始实施,但本案的法律事实发生于《中华人民共和国民法典》实施之前,故依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款的规定,本案仍适用《中华人民共和国合同法》的有关规定。 本案审理过程中，经本院多次主持调解，原、被告双方未能达成调解协议。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十二条、第七十九条、第八十条、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百三十四条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条，《最高人民法院关于适用的解释》第一百零八条及其他有关法律规定，判决如下： 一、被告张丽秋于本判决生效后十日内偿还原告青岛蓝色海洋实业有限公司代偿款26301.59元。 二、被告张丽秋于本判决生效后十日内偿还原告青岛蓝色海洋实业有限公司违约金(以26301.59元为基数,自2013年2月27日起至2019年8月19日止，按中国人民银行公布的同期同类贷款利率的四倍计算；自2019年8月20日起至实际给付之日止，按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的四倍计算)。 三、驳回原告青岛蓝色海洋实业有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费458元，减半收取计229元，由被告张丽秋负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省菏泽市中级人民法院。 审 判 员 邱现春 二〇二一年三月二十日 法官助理 刘 珊 书 记 员 王庆云