湖南省岳阳市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）湘06民终277号上诉人（原审被告）：中国人民财产保险股份有限公司辽阳市分公司，住所地辽宁省辽阳市白塔区青年街65号。负责人：陈敬东，总经理。委托诉讼代理人：许汀，湖南国学律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：李爱英，女，1948年7月1日出生，汉族，住湖南省临湘市。被上诉人（原审原告）：方志军，男，1973年10月25日出生，汉族，住湖南省临湘市。二被上诉人的共同委托诉讼代理人：邓曙明，湖南思阳律师事务所律师。上诉人中国人民财产保险股份有限公司辽阳市分公司（以下简称人民财保辽阳市分公司）因与被上诉人李爱英、方志军意外伤害保险合同纠纷一案，不服湖南省临湘市人民法院（2020）湘0682民初2296号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年1月18日立案后，依法组成合议庭，经过阅卷、调查和询问当事人，不开庭进行了审理。本案现已审理终结。人民财保辽阳市分公司上诉请求：撤销一审判决，改判驳回李爱英、方志军的诉讼请求。事实和理由：一审判决人民财保辽阳市分公司在意外伤害险范围内承担赔偿责任，属于适用法律错误。1.案涉人身意外险通过电子投保，相关电子保险单中各项约定及相关保险条款在投保时，已通过投保步骤向投保人尽到了充分的告知和说明义务，该约定及条款内容应当作为定案依据。2.依照案涉条款第2.1及2.1.1条的约定，李爱英、方志军在没有充分证据证明受害人死亡原因的情况下，也拒绝提供相应的尸检报告的情况下，人民财保辽阳市分公司不应承担保险赔偿责任。3.人民财保辽阳市分公司接到保险事故报案后，第一时间依照电子保险单《索赔材料办理》的内容，将理赔所需要提交的材料清单再次通过微信告知李爱英、方志军，但李爱英、方志军在收到该清单后，仍然拒绝进行尸检，并进而将受害人遗体进行土葬，使得本案重要证据灭失，导致受害人死亡原因无法查清。一审法院将死亡原因的举证责任分配给人民财保辽阳市分公司错误，既不符合法律规定，也不符合保险合同约定。4.一审已查明，受害在送医途中死亡，送至临湘市中医院后，医院并没有对受害人死亡原因进行任何实质检查的情况下即出具《居民死亡医学证明书》，明显缺乏基本的科学依据，且该证明在证据形式上为孤证，没有任何其他证据佐证，不应当作为认定本案关键事实的依据。李爱英、方志军辩称，本案事实清楚、证据充分。案涉事故系意外伤害事故，有证人证言、医学证明书印证。人民财保辽阳市分公司以没有做尸检鉴定拒赔没有事实依据和法律依据。根据《中华人民共和国保险法》的规定，保险公司不能以没有使用鉴定限制并排除理赔。本案没有做尸检鉴定是因为人民财保辽阳市分公司没有到事故现场勘验，是人民财保辽阳市分公司的责任。李爱英、方志军申请了尸检鉴定，因为疫情原因相关鉴定机构也没有。一审法院判决人民财保辽阳市分公司承担理赔责任，符合法律规定。李爱英、方志军向一审法院提出诉讼请求：1.判令人民财保辽阳市分公司向李爱英、方志军给付意外伤害身故保险赔偿金100,000元；2.案件的诉讼费、律师费、执行费均由人民财保辽阳市分公司承担。一审法院认定事实：2019年4月15日，方某某在人民财保辽阳市分公司投保了孝心保中老年人意外险2018版，并交纳了保险费180元。其中，保险合同约定发生意外伤害身故保险金为100000元，保险期限为2019年4月15日0时0分0秒至2020年4月14日23时59分59秒止。2020年2月20日下午，方某某在临湘市××镇××村××组后屋山上砍柴时不小心摔伤致脑出血（外伤），由村民方某1从山上背回家休息治疗，并于次日（21日）送往临湘市中医医院治疗，后因医治无效而死亡。临湘市中医医院出具《居民死亡医学证明书》，方某某死亡原因是脑出血（外伤）。2020年2月22日，方某某家属向人民财保辽阳市分公司进行保险报案。2020年4月1日，方志军向人民财保辽阳市分公司提出意外健康保险索赔申请，并填写了申请书。人民财保辽阳市分公司向方志军出具《告知函》，因未提供被保险人方某某的尸检报告原件，以无法明确被保险人方某某死亡原因为由，不受理方志军的保险理赔申请。另查明，方某某有四继承人，分别为李爱英、方志军、方云湘与方仁利，方云湘与方仁利出具《个人声明》，自愿放弃案涉诉讼权利和保险收益，案涉保险合同的诉讼权利和合同权益全部由李爱英、方志军主张和享有。一审法院认为，本案为意外伤害保险合同纠纷，投保人方某某在人民财保辽阳市分公司投保人身意外伤害保险，并缴纳了保险费，人民财保辽阳市分公司出具了电子保险单，双方之间的保险合同成立并合法有效。该合同应受法律保护，双方应按照约定履行合同义务。意外伤害事故是指被保险人遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件未直接且单独的原因致使身体受到伤害。本案中，方某某在山上砍柴时不慎摔伤，有证人方某1、方某2的证言予以证实，同时临湘市中医医院出具《居民死亡医学证明书》证实方某某死亡原因是脑出血（外伤），上述证据能相互印证，人民财保辽阳分公司不能举出相反证据证明方某某是因其他原因导致死亡，应认定方某某是因意外摔倒导致了死亡。方某某死亡后，其家属及时通知了保险公司，但保险公司直至一审开庭时也未派人查勘现场和进行尸检。且保险公司也未提供保险合同条款证实保险合同中约定理赔时需进行尸检，也未提供证据证实尸检是被保险人的合同义务。人民财保辽阳分公司以没有进行尸检为由而拒赔，没有法律依据。方某某因上山砍柴时意外摔倒而死亡，家属尽到了通知义务，属于保险合同约定保险责任范围，应予给付保险金。该保险合同约定的受益人为法定受益人，方某某因意外受伤去世，方某某的法定继承人虽有李爱英、方志军、方云湘与方仁利，但方云湘与方仁利放弃保险理赔权利，该权利由李爱英与方志军继受。故李爱英、方志军要求人民财保辽阳市分公司给付100000元保险理赔款的诉讼请求，予以支持。对于人民财保辽阳市分公司以未提供尸检报告无法查明死亡为由而拒赔的辩论意见，不予支持。李爱英、方志军主张人民财保辽阳市分公司承担律师费，未提供相应的证据予以证明，不予支持。综上，依照《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第二十一条、第三十九条第一款规定，判决：一、人民财保辽阳市分公司于判决生效之日起十五日内向李爱英、方志军支付意外伤害身故保险金100000元；二、驳回李爱英、方志军的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2300元，减半收取1150元，由人民财保辽阳市分公司负担。二审中，当事人没有提交新证据。本院对一审查明的事实予以确认。本院认为，本案二审争议的焦点为：案涉事故是否属于人民财保辽阳市分公司的理赔范围，人民财保辽阳市分公司应否承担保险理赔责任。方某1、方某2的证人证言及临湘市中医医院出具的居民死亡医学证明书相互印证，能够证明案涉被保险人系在山上砍柴时意外摔伤导致脑出血（外伤）死亡的事实。人民财保辽阳市分公司亦未能提供相反证据推翻上述事实，故一审法院认定被保险人系因意外摔伤导致死亡并无不当。人民财保辽阳市分公司以李爱英、方志军未提供尸检报告为由拒绝理赔，但人民财保辽阳市分公司未能提供证据证明《投保险种网上操作演示过程图》中“理赔服务”项下载明的意外身故要提供被保险人的尸检报告原件系案涉保险条款中约定的内容，且未举证证明该公司在投保时已明确告知理赔时必须提供尸检报告，否则不予理赔，故人民财保辽阳市分公司该上诉理由没有合同和法律依据，本院不予支持。案涉事故属于人民财保辽阳市分公司的理赔范围，一审法院据此判决人民财保辽阳市分公司向李爱英、方志军支付保险金并无不当。综上所述，人民财保辽阳市分公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费2,300元，由中国人民财产保险股份有限公司辽阳市分公司负担。本判决为终审判决。审判长 邓 怡审判员 黄 昭审判员 周闻丽二〇二一年三月二十三日书记员 陈 思附相关法条：《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；（二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更；（三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判；（四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。