内蒙古自治区科尔沁左翼后旗人民法院民事判决书（2021）内0522民初809号原告中银保险有限公司内蒙古分公司，住所地内蒙古自治区呼和浩特市。负责人刘宝禄职务：总经理委托代理人毛明宇、曲海，内蒙古文盛律师事务所律师。被告张慧榆，女，1984年12月5日出生，汉族，现住内蒙古通辽市。委托代理人商越，通辽市科尔沁区霍林河街道法律服务所法律工作者。第三人赵志斌，男，1985年6月1日出生，汉族，现住内蒙古通辽市。委托代理人秀珍，内蒙古双合尔律师事务所律师。原告中银保险有限公司内蒙古分公司与被告张慧榆，第三人赵志斌代为追偿权纠纷一案，本院于2021年2月1日立案受理，依法由审判员天山适用简易程序公开开庭进行了审理。原告委托代理人毛明宇，被告张慧榆及其委托代理人商越，第三人委托代理人秀珍到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告诉讼请求：一、依法判决被告向原告支付保险赔偿金112020.02元，资金占用期间的损失36479元(损失按照年利率6％计算，期限暂从2015年8月21日起计算至2021年1月22日，暂计1981天，实际计算至保险赔偿金清偿之日止)，以上暂合计：148499.02元；二、判令被告承担本案全部诉讼费用。事实与理由：被告张慧榆向中国银行股份有限公司内蒙古自治区分行(下称中行)申请信用卡，并申请透支额度。同时，中行向原告投保“信用卡业务损失保险”，以中行为被保险人，且原告出具《信用卡业务损失保险单》(保险单号：3221720151500000000001)。中行核准并向被告张慧榆发放卡号为×××的信用卡，被告激活后多次使用该信用卡透支消费。但被告未依约按时履行还款义务。因此，2015年7月17日中行依据《信用卡业务损失保险单》向原告主张理赔，经原告审查根据保单约定向中行支付理赔金。原告理赔后，多次向被告进行催收，但被告始终不予偿还全部保险理赔款项。被告辩称，一、本案原告起诉时已经超过法定的诉讼时效，请求法院依法驳回原告的诉讼请求。追偿权是一种普通的民事权利，应当适用普通诉讼时效的规定。根据《中华人民共和国民法典》第188条的规定，向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为三年，追偿权的诉讼时效期问应当自保险公司实际赔偿之日起计算。本案中原告代为向中国银行支付理赔金的日期为2015年8月27日，诉讼时效应该到2018年8月27日为止。原告起诉的时间为2021年1月，可知原告起诉时已经远远地超出了诉讼时效期间，故请求法院依法驳回原告的诉讼请求。二、原告代为偿还的金额应该向本案第三人赵志斌主张偿还，不应由答辩人偿还。本案中答辩人与第三人于2007年11月16日登记结婚，2008年7月二人在科左后旗查日苏镇共同经营了一家惠赢电脑店。为了店铺资金周转，答辩入以自己的名义向中国银行股份有限公司通辽分行申请了一张信用卡。虽为本人中请，但是该卡答辩人一直没有领取使用，本案第三人赵志斌到银行领取了答辩人的信用卡并一直持有使用。答辩人对该卡的信用额度，信用提额及使用情况一概不知，银行卡、卡号和密码都由第三人掌握，消费提醒短信银行也没有发送给答辩人。答辩人对于该卡的使用情况根本不了解。答辩人与第三人在2011年7月14日第一次协议离婚时，双方约定所有债务归男方所有，现有电脑店归男方所有。2011年8月31日双方复婚，再次进行结婚登记，在2014年4月，第三人将家中所有钱款拿走下落不明，答辩人无奈之下诉至法院，法院进行公告送达后在被告缺席的情况下判决离婚。答辩人认为，答辩人与赵志斌第一次离婚时已经约定所有债务归男方承担，第三人一直持有答辩人的信用卡并持续使用，其所欠的债务也未用于共同生活，答辩人对信用卡产生债务一事根本不知情，案外人中国银行也并未告知答辩人信用卡负债情况及代偿情况，故原告代为偿还的金额应该向本案第三人赵志斌主张偿还，不应由答辩人偿还。三、本案中原告主张的金额与事实不符。根据中国银行股份有限公司通辽分行出具的信用卡交易记录显示，2015年8月27日，通过柜台转账存款的方式对案涉信用卡进行还款，金额为89389.5元，还有28148.15元仍然在该账户中显示为欠款状态。原告主张的代为还款112020.02元不属实，实际上为89389.5元，故原告主张的还款金额与事实不符。综上所述，请求法院依法驳回原告的诉讼请求!第三人述称，一、原告行驶代为追偿权没有事实和法律依据；二、本案保险关系的成立、履行、代位求偿权，答辩人不知情。原告和中国银行股份有限公司内蒙古自治区分公司从未向答辩人通知过该笔保险单的事情；三、中国银行股份有限公司内蒙古自治区分公司向原告公司投保了“信用卡业务损失保险”，投保时间是2015年6月26日，但是时隔将近六年的时间里，没有主张自己的追偿权，已经超过诉讼时效；四、赵志斌与张慧榆离婚多年，该笔欠款是何时产生的答辩人不知情，该笔欠款未发生在婚姻关系存续期间，也未用于夫妻共同生活支出。该笔欠款与答辩人没关系，答辩人不承担还款责任。五、起诉状中原告要求支付本金112020.02元，资金占用期间的损失36479元，按6％年利率计算的。该金额的计算方式、来源不明。原告既然行驶代为追偿权，追偿应以主债务为限，不能超出主债务范围。所以原告主张资金占用期间的利息于法无据。经审理查明：2007年11月16日，被告张慧榆与第三人赵志斌登记结婚。2011年3月2日被告张慧榆向中国银行股份有限公司内蒙古自治区分行（下称中行）申请信用卡，联系人为第三人赵志斌，联系电话150XXXXXXXX，中行核准并为其办理了×××的信用卡并使用。2011年7月14日，被告张慧榆与第三人赵志斌登记离婚，2011年8月31日二人又复婚并登记。被告所办信用卡一直正常使用，至2014年3月17日逾期未按约定履行还款义务。2014年4月第三人离家出走，2015年被告向本院提起离婚诉讼，本院于2015年7月6日作出（2015）后民初字第1395号民事判决书准予离婚，但对二人的债务在判决书中未作处理。2015年6月，中行向原告处投保“信用卡业务损失保险”，保险单号为3221720151500000000001。保险期间为2015年6月26日起至2016年6月25日止，保险条款中约定保险合同的追诉期为保险期间起始日之前的24个月。2015年8月21日向中行向原告保险理赔金586988.5元，其中被告信用卡透支本金为89389.5元，产生的利息为22630.52元，合计112020.02元。2018年4月1日原告将催收通知以邮寄形式催款，邮单号为1024741661625。认定上述事实的依据有，原告出示信用卡申请表、内蒙古银行中银信用卡资信调查表、中银信用卡标准审批表、被告信用卡交易记录、中国银行的催收记录，信用卡业务损失保险投保单及保费的发票、保险条款及特约条款，关于张云霞等208户信用卡透支风险损失发生情况报告（含张慧榆）、信用卡业务损失保险损失核定清单、出险通知书、赔款收据、权益转让书及邮寄单以及庭审笔录佐证，足以认定。本院认为，代为追偿是因第三方责任人发生的事故由保险公司赔付后，受害人将赔偿权交于保险公司，由保险公司在其已赔付的限度内向第三责任方要求赔偿的权利。本案中，保险公司按照保险条款约定，已向投保人赔付了案涉卡透支损失，并已向持卡人进行了催款义务，这与原告提交的相关证据佐证，足以证明，故该案中被告及第三人提出的诉讼时效之理由不能成立，该案责任应由被告及第三人共同承担。因其二人系夫妻关系，且其信用卡的申请人虽然是被告，其联系人属于第三人，这一点足以证明信用卡的使用是相互的，并且该卡的消费均系二人共同生活期间所形成的，故对该信用卡消费形成的债务应认定为被告及第三人的共同债务。被告提出离婚时债务由第三人偿还的约定，对债权人不具有法律约束力，同时也无证据证明第三人系实际持卡人；同样，第三人提出的信用卡消费未用于家庭生活也无证据予以支持。故对该债务理应由被告及第三人共同承担。需要指出的是，保险公司在其已经赔付的限度内取得追偿权，故对原告提出的资金占用期间损失请求，不予支持。依照《中华人民共和国民法典》第一千零六十四条；最高人民法院关于适用《中华人民共和国民法典》时间效力的若干规定第一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、判令被告张慧榆，第三人赵志斌自本判决生效之日起10日内共同向原告中银保险有限公司内蒙古分公司给付信用卡消费本金89389.5元，利息28148.15元，合计112020.02元；二、驳回原告其他诉讼请求。案件受理费3270元，减半收取1635元，其中被告负担635.1元，第三人负担635.0元，原告负担364.8元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，交纳上诉费3270元，上诉于通辽市中级人民法院。上诉期满七日内仍未交纳上诉费的，按自动撤回上诉处理。本判决申请执行的期限为二年，逾期不提出申请，则视为自动放弃申请执行的权利。审判员 天 山二○二一年三月十二日书记员 胡海燕