广西壮族自治区南宁市兴宁区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0102民初4938号 原告：何文，男，1983年5月22日出生，壮族，住广西壮族自治区南宁市青秀区。 委托诉讼代理人：蔡家华，北京市盈科（南宁）律师事务所律师。 被告：陈琪，女，1983年9月19日出生，汉族，住广西壮族自治区南宁市青秀区。 被告：黄宁，男，1983年10月4日出生，壮族，住广西壮族自治区南宁市青秀区。 原告何文与被告陈琪、黄宁民间借贷纠纷一案，本院于2020年6月11日立案受理后，于2020年10月26日公开开庭进行了审理。原告何文及其委托诉讼代理人蔡家华到庭参加诉讼，被告陈琪、黄宁经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告何文向本院提出诉讼请求：1.判令被告陈琪偿还原告借款本金共计533661元，利息274322元（按双方约定的具体利息计算标准计算至还清之日止，现暂计至2019年10月20日），本息共计807982元；2.判令被告黄宁对上述被告陈琪2017年1月18日之后的借款本息承担共同还款责任；3.判令两被告共同承担诉讼财产保全保险费2423.095元；4.本案诉讼费、保全费由两被告承担。事实与理由：两被告于2015年10月23日登记结婚。被告陈琪因生意周转，于2014年11月13日起向原告何文借来光大银行、浦发银行、招商银行的3张信用进行刷卡使用，被告陈琪刷卡、取现的方式取得原告的借款25292.45元、53078.17元、26217.15元，合计104587.77元。截至2017年1月17日，被告陈琪与原告对账确认，2014年11月13日—2017年1月17日期间，被告陈琪以上述方式取得原告借款本金累计101000元，因此产生的银行手续费共计65530元，本金+手续费共计166530元，被告陈琪承诺自2017年2月1日起分期两年内还清，被告陈琪于2017年1月17日出具《欠条》（注：名为“欠条”实为“借条”）予以确认。但截至今日，被告始终无法偿还借款。原告与被告陈琪在2019年10月6日的微信聊天对话中明确约定2017年1月18日起的该部分借款利息按年利率6%计付直至还清之日止，故该部分借款2017年1月18日—2019年10月20日（暂计）期间产生的利息为16702元。2017年1月18日之后，被告陈琪继续长期要求原告向其出借款项用于生意周转，被告于2017年9月30日向原告出具一张125万元的欠条。2019年10月6日，原告与被告陈琪在微信聊天中共同确认，2017年1月18日至2019年9月30日，原告共向被告陈琪交付借款本金累计500000元，按款项交付之日起按年利率24%计付利息直至还清之日止。2017年1月18日至2019年10月20日，原告通过微信、支付宝、工商银行、浦发银行转账的方式分别向被告陈琪交付借款212077.23元、53176元、18007.5元、149400元，利息暂计至2019年10月20日为192090元。2019年10月6日，被告在微信中承诺2019年10月30日还款。但被告陈琪至今还款，原告还支付了财产保全保险费2423.95元。被告黄宁作为陈琪的配偶应对陈琪在婚姻存续期间的上述债务承担共同还款责任。故原告诉至法院，提出上述诉讼请求。 被告陈琪、黄宁未作答辩称，亦未提交证据。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2017年1月17日，被告陈琪出具《欠条》，载明：今陈琪于2014年11月13日借到何文3张信用卡（分别为光大银行、浦发银行、招商银行）现金共101000元用于生意周转。期间产生利息共计65530元一直由何文承担。经协商本金101000元加2014年11月13日至2017年1月17日利息65530元共计166530元自2017年2月1日起分期两年内偿还完。 中国光大银行向原告发送的信用卡（卡号为48×××40）对账单显示：账单周期为2014年11月9日至2014年12月8日，账单日为2014年12月8日，到期还款日为2014年12月27日，本期应还款总额25292.45元。浦发银行（卡号为62×××42）向原告发送的信用卡（2014年12月）对账单显示：本期应还款总额53078.17元。招商银行向原告发送的信用卡（卡号为43×××03）对账单（2014年12月）显示：本期应还款总额26217.15元，以上合计104587.77元，原告自认被告陈琪刷卡消费的本金合计为94392元。庭审过程中，原告陈述称：原告于2014年11月出借浦发银行和招商银行信用卡给被告，当月底被告黄宁就还给原告了。光大银行信用卡是2014年6月借给被告黄宁的，被告黄宁一直没有还，是2017年12月原告去把卡注销拿回来的。 2017年9月30日，被告陈琪出具《欠条》，载明：今陈琪因生意用转借到何文人民币1250000元于2017年12月30日还清。 2017年11月26日至2019年2月25日，原告何文陆续通过微信向被告陈琪转账支付合计199090元；2018年1月31日至2018年4月23日，原告何文通过支付宝陆续向案外人陈春华账户转账支付合计53176元。2018年1月，原告与被告陈琪微信聊天记录显示：被告陈琪“你要转我爸支付宝”，原告回复“你爸支付宝多少？”，被告陈琪发送信息“136××××7630”、“陈春华”，原告发送信息“手机号是你的”，被告陈琪回复“是啊”；2017年11月27日，原告何文通过工商银行账户向被告陈琪转账18007.5元。2017年11月26日至2018年1月2日，原告何文通过光大银行账户多次向被告陈琪转账合计144500元；于2018年4月21日原告何文通过光大银行账户向被告陈琪父亲陈春华账户转账4900元。以上合计419673.5元（199090元＋53176元＋18007.5元＋144500元＋4900元）。 2019年10月6日，被告陈琪通过微信向原告发送信息载明：借条。因本人陈琪因日常生活需要，自2014年11月13日起至今，共收到何文以转账、现金等方式出借的本金共计601000元，暂计至今日利息共计281530元，暂计至今日本息共计882530元。根据时间段将借款分为如下两部分：第一，2014年11月13日至2017年1月17日期间，借款本金累计为101000元，该期间的借款利息为65530元。自2017年1月18日起的利息，以未还借款本金为基数，按年利率6%计算利息直至还清之日止，暂计至今日借款本息为：101000+65530+16000=182530元。第二，除上述借款外，2017年1月18日起至今，其他借款本金累计为500000元，从款项交付之日起按年利率24%计算利息直至还清之日止，暂计至今日借款利息为200000元，暂计至今日借款本息为700000元。第三，陈琪承诺以银行卡、微信、支付宝实际入账为准，从借款交付之日起按照24%计息。借款人应于2019年10月30日本息一并还清，如到期未还清，继续按上述所约定的利息计算标准计付逾期还款利息。 另查明，被告陈琪多次通过微信向原告转款，具体为：2017年11月13日转83.5元；2017年10月11日转156.33元；2017年9月25日转5000元、179元；2017年9月12日转40元；2018年12月5日转768.4元；2018年11月16日转1000元；2018年7月28日转280元；2018年2月27日转1800元、1000元，以上合计10307.23元。 还查明，被告陈琪与黄宁于2015年10月23日登记结婚。原告在本案中支出保全保险费2423.95元。 本院认为，依照《中华人民共和国民事诉讼法》的有关规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，被告陈琪、黄宁经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼又不作出答辩，也未提交相关证据，视为其已放弃依法享有的举证、质证及答辩等诉讼权利。 合法的借贷关系受法律保护。民间借贷关系的形成需要双方之间存在借贷的合意以及款项的实际交付两个要件。本案中，原告何文主张被告陈琪因生意周转需要向其借款，其通过微信、支付宝以及银行转账等方式支付借款，对此原告提交了直接证明双方借贷合意存在的证据即被告陈琪出具的欠条、微信聊天记录，以及反映借款已实际交付的微信转账记录、支付宝转账凭证、银行交易流水明细清单等主要证据为证，上述证据能够形成完整的证据链，客观地反映了被告陈琪向原告何文借款的事实，因此应当认定原、被告之间存在真实的借贷关系。原告出借的个人资金部分的借贷合同合法有效，对于原告通过出借信用卡方式向被告陈琪支付款项的部分，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》第十九条、《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第九条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条第一项的规定，原告通过向被告陈琪出借信用卡进行款项的方式，实际上是基于原告个人的信誉，将从金融机构取得的信贷资金转贷给他人，出借人的资金实际来源于银行信贷资金，该出借方式违反了相关法律法规的强制性规定，依据《中华人民共和国民法典》第一百五十三条的规定，故该部分款项的民间借贷合同无效。 关于被告陈琪尚欠借款本金的数额。经核算，双方存在合法有效的借贷关系的借款为419673.5元，原告主张被告偿还该部分借款，有事实和法律依据，本院予以支持。对于原告通过出借信用卡方式向被告陈琪支付款项的部分，经原告与被告陈琪于2019年10月6日结算的金额为101000元，故被告陈琪应偿还的金额为101000元；以上合计520673.5元。对原告主张超出的部分，本院不予支持。综上，被告陈琪应向原告返还款项数额为520673.5元。 关于利息的问题。对于借款419673.5元部分，依据被告陈琪与原告2019年10月6日的微信聊天中“2017年1月18日起至今，其他借款本金累计为500000元，从款项交付之日起按年利率24%计算利息直至还清之日止”的约定，原告主张被告陈琪偿还该部分借款并按照年利率24%支付利息，有事实依据。本案利息计算方式为：以交付款项为基数，从款项交付之日起至2020年8月19日止，按年利率24%计算，合计为268011.1元（利息计算详见附表），扣减被告陈琪已给付的10307.23元，剩余257703.87元；以419673.5元为基数，从2020年8月20日至被告实际付清之日止，参照原告起诉时即2020年6月一年期贷款市场报价利率四倍即15.4%计算；对于原告通过信用卡支付给被告陈琪总额为101000元部分，合同无效，原告主张按照年利率6%计算，于法无据，不予支持。被告陈琪应当向原告支付该部分款项的资金占用费，资金占用费计算方式为：以101000元为基数，从2014年12月1日起至2019年8月19日止，按照中国人民银行同期贷款利率计算。从2019年8月20日至被告实际付清之日止，参照原告起诉时即2020年6月一年期贷款市场报价利率即3.85%计算。 关于被告黄宁的责任承担问题。原告主张被告黄宁对被告陈琪于2017年1月18日之后产生的债务承担共同清偿责任。本院认为，现有证据未能证实黄宁有对本案债务确认或追认的意思表示亦不能本案债务系用于二被告的家庭日常生活需，故原告主张被告黄宁共同承担本案债务，本院不予支持。 关于原告主张的保全保险费2423.95元。原、被告对此无约定，原告主张该费用无事实及法律依据，本院不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条、第六百六十七条、第六百七十五条、第六百七十六条，《银行业监督管理法》第十九条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条第一项、第二十八条、第二十九条第一款以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告陈琪向原告何文偿还借款520673.5元； 二、被告陈琪向原告何文支付利息（计算方式：1.257703.87元；2.以419673.5元为基数，从2020年8月20日至被告实际付清之日止，参照原告起诉时即2020年6月一年期贷款市场报价利率四倍即15.4%计算；3.以101000元为基数，从2014年12月1日起至2019年8月19日止，按照中国人民银行同期贷款利率计算。从2019年8月20日至被告实际付清之日止，参照原告起诉时即2020年6月一年期贷款市场报价利率即3.85%计算）； 三、驳回原告何文的其他诉讼请求。 上述金钱给付义务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕。逾期则应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级的财产所在地的人民法院申请执行。 案件受理费11892元、保全费4560元，合计16452元（原告已预交），由原告何文负担4868元，被告陈琪负担11584元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行，账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行）。逾期未预交也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审 判 长  周云镇 人民陪审员  何 贞 人民陪审员  李海岚 二〇二一年二月十九日 书 记 员  姚伦炜 附法律条文： 《中华人民共和国民法典》 第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。 第六百六十七条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第十四条具有下列情形之一的，人民法院应当认定民间借贷合同无效： （一）套取金融机构贷款转贷的； （二）以向其他营利法人借贷、向本单位职工集资，或者以向公众非法吸收存款等方式取得的资金转贷的； （三）未依法取得放贷资格的出借人，以营利为目的向社会不特定对象提供借款的； （四）出借人事先知道或者应当知道借款人借款用于违法犯罪活动仍然提供借款的； （五）违反法律、行政法规强制性规定的； （六）违背公序良俗的。 第二十八条借贷双方对前期借款本息结算后将利息计入后期借款本金并重新出具债权凭证，如果前期利率没有超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍，重新出具的债权凭证载明的金额可认定为后期借款本金。超过部分的利息，不应认定为后期借款本金。 按前款计算，借款人在借款期间届满后应当支付的本息之和，超过以最初借款本金与以最初借款本金为基数、以合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍计算的整个借款期间的利息之和的，人民法院不予支持。 第二十九条第一款借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但是以不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍为限。 《中华人民共和国银行业监督管理法》 第十九条未经国务院银行业监督管理机构批准，任何单位或者个人不得设立银行业金融机构或者从事银行业金融机构的业务活动。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。