湖南省衡阳市蒸湘区人民法院民 事 判 决 书(2021)湘0408民初848号原告：中国人民财产保险股份有限公司衡阳市分公司，住所地：湖南省衡阳市蒸湘区蒸湘北路**。负责人：李霁，该公司总经理。委托诉讼代理人：易茂松，湖南业达律师事务所律师。委托诉讼代理人：李婧，湖南业达律师事务所律师。被告：蒋小军，男，1979年8月1日出生，汉族，住湖南省衡南县。被告:戴树华,女，1982年1月18日出生，汉族，住湖南省衡南县。原告中国人民财产保险股份有限公司衡阳市分公司（以下简称人保公司）与被告蒋小军、戴树华保险纠纷一案，本院于2021年3月5日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人保公司的委托诉讼代理人李婧、被告蒋小军到庭参加诉讼，被告戴树华经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告人保公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告蒋小军偿还原告保险理赔款95304.37元，支付欠缴保费7779.27元，并支付违约金15820.53元（自2020年2月26日起至2020年8月19日按月息2%计算为11055.31元,自2020年8月20日至2020年12月20日按月息1.25%计算为4765.22元）,后段违约金按月息1.25%计算至被告还清全部债务之日止;2．判令被告蒋小军向原告支付律师费5000元及因实现债权而产生的其他费用；3.判令被告戴树华对上述债务承担连带清偿责任；4、本案诉讼费由两被告承担。被告蒋小军辩称，原、被告签订的合同系无效合同，约定保费过高，违反公平原则，原告请求支付的违约金过高，被告无需承担违约金，关于律师费的约定，被告亦不知情，也无需由被告承担，请求人民法院按照银行利息计算利息和违约金。被告戴树华未答辩，亦未提交证据。本院经审理查明的事实如下：2018年12月26日，被告蒋小军向原告投保个人信用贷款保证保险，原告审核后，于2019年1月2日开具《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》一份，被告蒋小军为投保人，中国光大银行股份有限公司衡阳分行为被保险人，贷款金额为127000元，保险费76378.32元、保险金额为141431.53元、赔款等待期为80天、月费率为1.5001％、保险缴纳方式为每月按时缴纳、缴费日期为银行扣款之日、每月保险费为2121.62元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；同时该份保险单特别约定“保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权通过诉讼方式向投保人追偿，并要求投保人支付赔偿款、未付保费、违约金及实现债权的费用（包括但不限于：诉讼费、律师费、差旅费、执行费等费用）。双方一致同意，约定了蒸湘区人民法院作为管辖法院”。2019年1月7日，中国光大银行股份有限公司衡阳分行与被告蒋小军签订了《个人贷款合同》，约定中国光大银行股份有限公司衡阳分行向被告蒋小军发放贷款127000元，贷款期限为36个月，执行贷款年利率为7.125％，如逾期还款，应计收罚息，罚息利率为执行年利率上浮50％，还款方式为等额还本付息，共分36期归还。同日，中国光大银行股份有限公司衡阳分行向被告蒋小军发放贷款127000元。之后被告蒋小军未按《个人贷款合同》的约定按期归还借款本金及支付利息，仅偿还借款本金33182.68元，利息7407.94元，罚息68.78元，剩余款项至今尚未还款。原告遂根据保险合同的约定，于2020年2月26日代被告蒋小军偿还下欠款项95304.37元，其中包括借款本金93817.32元、利息1408.71元、罚息78.34元。中国光大银行股份有限公司衡阳分行在收到原告代为偿还的借款本息后出具《代偿债务与权益转让确认书》，并将对被告蒋小军追偿的全部权益转让给原告。又查明，截至保险理赔日，被告应交保费为2121.62元/月，被告已支付保费21716.25元,被告逾期110天,逾期保费为2121.62元/月×110天=7779.27元。再查明，被告在投保时向原告出具一份送达地址确认书，载明被告确认有效的直接送达地址为衡阳市××栋××房，收件人移动电话为188××******。本院根据上述被告填写的联系电话、、地址进行了邮寄或电子送达还查明，被告戴树华向原告人保公司出具《担保承诺函》，载明：被告戴树华自愿为蒋小军中国人民财产保险股份有限公司衡阳分公司申请办理中国光大银行贷款127000元，提供连带责任担保。以上事实有当事人的陈述及原告人保公司提交的证据个人信用贷款保证保险投保单、保险单、特别约定、送达地址确认书、个人贷款合同、贷款借据、投保人还款计划面谈表、还款流水、担保承诺函、代偿债务与权益转让确认书等证据在卷证实。本院认为，本案系保证保险合同纠纷。保证保险是根据中国银保监会印发的《信用保险和保证保险业务监督办法》批准而设立的一个险种，其实质上是为投保人的履约行为进行担保，是具有担保功能的保险合同。案涉金融借款合同和保证保险合同无法定无效事由，合法有效。被告蒋小军未按约还款，原告人保公司依据保证保险合同的约定，向案外人中国光大银行股份有限公司衡阳分行就被告蒋小军未归还的款项履行了理赔义务，理赔后依约向被告蒋小军行使追偿权于法有据，应予支持。但考虑到案涉金融借款合同约定的利息、逾期利息及保证保险合同约定的保费、违约金等均属于借款人的融资成本，经核算，截至原告理赔之日，被告蒋小军已支付的利息、保费、罚息及逾期保费之和为36972.24元（利息7407.94元+保费21716.25元+罚息68.78元+逾期保费7779.27元）,已超过司法保护上限年利率24%即127000元×24%÷365天×415天=34655.34元，超出部分为2316.9元（36972.24元-34655.34元）。该超出部分应从代偿总额中予以扣除即92987.47元（95304.37元-2316.9元）。故本院对原告人保公司要求被告支付保险理赔款92987.47元予以支持，超过部分不予支持。对原告要求被告支付其逾期保险费7779.27元的诉讼请求亦予以支持。同时，根据《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》的特别约定，被告蒋小军应按日千分之一的标准向原告缴纳违约金，现原告自愿调整违约金标准为：“2020年2月26日至2020年8月19日按月息2%计算，2020年8月20日至全部债务清偿完毕之日止及后续违约金按月息1.25％计算”，不违反法律规定，本院予以认可。经核算，被告蒋小军应支付原告2020年2月26日至2020年8月19日期间的违约金为10848.54元（92987.47元×2%÷30天×175天=10848.54元）；应支付原告2020年8月20日至2020年12月20日期间的违约金4649.37元（92987.47元×1.25%÷30天×120天=4649.37元），同时，自2020年12月21日起至全部保险理赔款还清之日止，以未还理赔款为基数，按月利率1.25%的标准向原告支付违约金。因实现本案债权而发生的律师费用，双方已明确约定由被告承担，但原告在本案中请求的律师损失明显过高，且未提供相应的票据支持其主张，本院参照《湖南省律师服务收费行业指导标准》之相关规定，结合本案的繁简程度，酌情认定被告应向原告支付律师代理费损失1500元。被告戴树华向原告出具《担保承诺函》系保证合同的表现形式，该保证合同合法、有效，且该保证合同为连带责任保证，故被告戴树华应对被告蒋小军的上述债务承担连带清偿责任。另，本院根据被告投保时签署的送达地址确认书进行了邮寄、电子送达，即便邮寄的文书被退回，根据《最高人民法院关于印发的通知》第七条“因当事人提供的送达地址不准确、拒不提供送达地址、送达地址变更未书面告知人民法院，导致民事诉讼文书未能被受送达人实际接收的，直接送达的，民事诉讼文书留在该地址之日为送达之日；邮寄送达的，文书被退回之日为送达之日。（一）当事人在诉讼所涉及的合同、往来函件中对送达地址有明确约定的，以约定的地址为送达地址……”之规定，文书被退回之日也视为送达之日，因此，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条、第五百七十七条、第五百八十五条、第六百八十八条，《中华人民共和国保险法》第六十条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第一条之规定，判决如下：一、被告蒋小军于本判决生效之日起五日内向原告中国人民财产保险股份有限公司衡阳市分公司支付保险理赔款92987.47元，2020年2月26日至2020年8月19日期间的违约金为10848.54元，2020年8月20日至2020年12月20日期间的违约金4649.37元，并自2020年12月21日起至全部保险理赔款还清之日止，以未还理赔款为基数，按月利率1.25%的标准向原告中国人民财产保险股份有限公司衡阳市分公司支付违约金；二、被告蒋小军于本判决生效之日起五日内向原告中国人民财产保险股份有限公司衡阳市分公司支付欠缴保费7779.27元；三、被告蒋小军于本判决生效之日起五日内向原告中国人民财产保险股份有限公司衡阳市分公司支付律师费1500元；四、被告戴树华对被告蒋小军的上述第一、二、三项债务承担连带清偿责任；五、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司衡阳市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1389元，由被告蒋小军、戴树华负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省衡阳市中级人民法院。审判员  滕丽华二〇二一年三月二十九日法官助理李世军书记员朱其倩附相关法条：《中华人民共和国民法典》第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第五百八十五条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第六百八十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。《中华人民共和国保险法》第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十一条本规定施行后，人民法院新受理的一审民间借贷纠纷案件，适用本规定。2020年8月20日之后新受理的一审民间借贷案件，借贷合同成立于2020年8月20日之前，当事人请求适用当时的司法解释计算自合同成立到2020年8月19日的利息部分的，人民法院应予支持；对于自2020年8月20日到借款返还之日的利息部分，适用起诉时本规定的利率保护标准计算。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第一条原告向人民法院起诉或者被告提出反诉，应当提供符合起诉条件的相应的证据。