福建省莆田市涵江区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）闽0303民初868号 原告：中国农业银行股份有限公司莆田涵江支行，住所地福建省莆田市涵江区新涵街313号，统一社会信用代码91350303855461734J。 主要负责人：陈国殷，行长。 委托诉讼代理人：陈希，福建大涵律师事务所执业律师。 被告：黄少雄，男，1975年10月12日出生，汉族，住福建省莆田市涵江区。 原告中国农业银行股份有限公司莆田涵江支行（以下简称农行涵江支行）与被告黄少雄信用卡纠纷一案，本院于2021年2月4日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。农行涵江支行的委托诉讼代理人陈希到庭参加诉讼，黄少雄经本院传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 农行涵江支行向本院提出诉讼请求：判令黄少雄立即偿还拖欠农行涵江支行信用卡透支款本金54733.41元及该款从2020年4月11日起至还清之日止按《领用合约》约定计算的利息、违约金、其他费用（暂计至2021年1月28日，利息658.29元，违约金507.14元，其他费用1470元）。事实和理由：2019年3月12日，黄少雄向农行涵江支行申领金穗贷记卡（乐分易专用），签署并同意遵守《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》(以下简称《领用合约》)和《中国农业银行信用卡乐分易分期付款业务条款及细则》（以下简称《乐分易条款》）。上述《领用合约》第四条约定：透支金额从银行记账日起计息，并从乙方（即黄少雄，下同）账户中扣收。透支利率上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍。具体适用利率由甲方根据乙方资信情况、用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单等方式告知乙方。透支利率上限如有变动，按中国人民银行有关规定执行。甲方按月计收复利，特定产品计收单利。对当期账单本期发生的除预借现金外的其他透支交易，乙方在到期还款日（含）前偿还全部应还款额的，无需支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日（含）期间的免息待遇。免息还款期最长56天。乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金。农行涵江支行于2019年3月12日向黄少雄发放了贷记卡，信用额度7万元。黄少雄刷卡消费后，自2020年4月11日起未能按期足额还款。截至2021年1月28日止，拖欠透支本金54733.41元，利息658.29元，违约金507.14元，其他费用（分期手续费）1470元未还。黄少雄的行为已构成违约，故提起诉讼。 黄少雄未作答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2019年3月12日，黄少雄向农行涵江支行申领金穗贷记卡并填写《中国农业银行信用卡乐分易分期付款业务申请表》，签署并同意遵守《领用合约》及《乐分易条款及细则》。上述《领用合约》约定：信用卡透支金额从银行记账日起计息，并从乙方账户中扣收。透支利率上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍。具体适用利率由甲方根据乙方资信情况、用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单等方式告知乙方。透支利率上限如有变动，按中国人民银行有关规定执行。甲方按月计收复利，特定产品计收单利。对当期账单本期发生的除预借现金外的其他透支交易，乙方在到期还款日（含）前偿还全部应还款额的，无需支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日（含）期间的免息待遇。免息还款期最长56天。乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金。上述《中国农业银行信用卡乐分易分期付款业务申请表》载明：黄少雄申请乐分易分期金额7万元，分期期数60期，总分期手续费率18%，总分期手续费金额12600元，分期手续费收取方式为分期扣收。上述《乐分易条款及细则》约定：申请人出现下列事件之一即构成违约：（2）申请人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、违约金、损害赔偿金及其他任何相关费用中任何一项或几项；申请人出现上述违约事件，银行有权分别采取下列措施：有权终止本协议、提前收回分期本金或或调整、取消分期额度。若未能按期偿还本金的，银行有权把全部未偿还分期本金记入信用卡当期账单最低还款额，并有权收取由此产生的利息、违约金、分期手续费、损害赔偿金等。农行涵江支行于2019年3月12日向黄少雄发放了卡号为6228××××6080的贷记卡，信用额度7万元。黄少雄于同日刷卡消费7万元并进行60期的分期后，自2020年4月11日起未能按期足额还款。截至2021年1月28日止，拖欠透支本金54733.41元，利息658.29元，违约金507.14元，分期手续费1470元未还。 本院认为，黄少雄向农行涵江支行申领信用卡，参阅并同意遵守《领用合约》及《乐分易条款及细则》的条款，农行涵江支行经审查后核发信用卡，双方依法成立信用卡法律关系，系双方当事人真实意思表示，且未违反法律法规的相关规定，应当认定合法有效，双方均应依约履行。黄少雄作为信用卡领用人，在信用卡发生透支后，未能依照《领用合约》及《乐分易条款及细则》的约定还款，已构成违约，应依照该《领用合约》及《乐分易条款及细则》的有关约定承担还款责任及相应的违约责任。根据双方的约定，农行涵江支行有权要求黄少雄偿还全部的信用卡透支本金54733.41元并支付自2020年4月11日起至还清之日止按《领用合约》及《乐分易条款及细则》约定计算的利息、违约金、分期手续费。但参照起诉时民间借贷利率司法保护上限规定，至2020年8月19日止上述利息、违约金、分期手续费总和不得超过年利率24%，自2020年8月20日起至还清之日止不得超过起诉时一年期贷款市场报价利率的四倍。黄少雄经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法缺席审理及判决。据此，依照《中华人民共和国民法典》第四百六十五条、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 黄少雄应在本判决生效之日起五日内偿还中国农业银行股份有限公司莆田涵江支行信用卡欠款本金54733.41元，并支付自2020年4月11日起至还清之日止按《领用合约》及《乐分易条款及细则》约定计算的利息、违约金、分期手续费（其中，2020年4月11日起至2020年8月19日止的利息、违约金、分期手续费总和不得超过年利率24%，自2020年8月20日起至还清之日止的利息、违约金、分期手续费总和不得超过2021年2月4日时的一年期贷款市场报价利率的四倍）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1234元，减半收取计617元，由黄少雄负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  柯文林 二〇二一年三月十九日 书记员  黄剑群 附：本案相关的法律法规及申请执行提示： 《中华人民共和国民法典》 第四百六十五条依法成立的合同，受法律保护。 依法成立的合同，仅对当事人具有法律约束力，但是法律另有规定的除外。 第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《最高人民法院关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》 第一条被执行人具有履行能力而不履行生效法律文书确定的义务，并具有下列情形之一的，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其进行信用惩戒： （一）以伪造证据、暴力、威胁等方法妨碍、抗拒执行的； （二）以虚假诉讼、虚假仲裁或者以隐匿、转移财产等方法规避执行的； （三）违反财产报告制度的； （四）违反限制高消费令的； （五）被执行人无正当理由拒不履行执行和解协议的； （六）其他有履行能力而拒不履行生效法律文书确定义务的。 第六条人民法院应当将失信被执行人名单信息，向政府相关部门、金融监管机构、金融机构、承担行政职能的事业单位及行业协会等通报，供相关单位依照法律、法规和有关规定，在政府采购、招标投标、行政审批、政府扶持、融资信贷、市场准入、资质认定等方面，对失信被执行人予以信用惩戒。 人民法院应当将失信被执行人名单信息向征信机构通报，并由征信机构在其征信系统中记录。 失信被执行人是国家工作人员的，人民法院应当将其失信情况通报其所在单位。 失信被执行人是国家机关、国有企业的，人民法院应当将其失信情况通报其上级单位或者主管部门。