四川省简阳市人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川0180民初671号 原告：四川简阳农村商业银行股份有限公司同合分理处，住所地四川省简阳市同合乡西街2号，统一社会信用代码91512081565685502L。 代表人：张忆，该分理处负责人。 委托诉讼代理人：马迪，系该公司员工。 委托诉讼代理人：刘涛，系该公司员工。 被告：朱湘蓉，女，1971年10月23日出生，汉族，住四川省成都市金牛区。 原告四川简阳农村商业银行股份有限公司同合分理处（以下简称农商行同合分理处）与被告朱湘蓉金融借款合同纠纷一案，本院于2020年2月2日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理，农商行同合分理处委托诉讼代理人马迪，被告朱湘蓉到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 农商行同合分理处向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告朱湘蓉立即偿还原告借款本金990000.00元，截至2021年1月8日所结欠的利息及罚息90044.17元，期内利息以本金99万元为基数，按年利率8.17%，自2018年5月8日起计算至2020年5月7日止；逾期利息以本金99万元为基数，按年利率8.17%上浮50%自2020年5月8日起计算至本息付清之日止；复利以99万元本金产生的本期期内利息为基数，利率按年利率8.17%上浮50%计算，从利息结出日每月20日未付利息为基数开始计算复利，至本息付清之日止；2、确认原告对被告朱湘蓉提供的不动产抵押物即位于成都市金牛区××路××号××栋××单元××层××号房屋及土地（所有权证：成房权证监证字第3××6号、金国用2013第5××9号）在拍卖、折价、变卖后，原告享有优先受偿权；3、判令被告承担本案的全部费用包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、过户税费、代理费等。事实和理由：2018年5月7日，原告与被告朱湘蓉签订了《个人借款合同》。在《个人借款合同》里双方约定：原告向被告提供借款99万元，借款期限为2018年5月7日至2023年5月6日；贷款利率为月利率，实行浮动利率，即在基准利率水平上上浮72%；贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%；贷款按月结付利息，结息日固定为每月的第20日，到期前还清借款本息。在《个人借款合同》中原告、被告双方约定争议由原告住所地人民法院管辖。为保证上述借款合同的履行，原告与被告签订了《最高额抵押合同》。在《最高额抵押合同》中双方约定，以被告单独所有的位于成都市金牛区××路××号××栋××单元××层××号房屋及土地，所有权证：成房权证监证字第3××6号、金国用2013第5××9号不动产作抵押，对上述《个人借款合同》项下的全部债务，包括但不限于全部本金、利息，包括复利和罚息、原告实现债权和担保权利而发生的费用。2018年5月7日，双方在成都市国土资源局不动产登记中心办理了登记，取得编号为川2018成都市不动产证明第0094159号《不动产登记证明》。2018年5月8日原告依约向被告支付了贷款99万元，借款期限从2018年5月8日至2020年5月7日。借款合同履行期间，借款人违反合同约定义务，长期拖欠贷款利息及本金；被告构成违约，应承担相应违约责任，鉴于被告的违约行为，原告为保护自己的合法权益，故起诉请求判如所请。 朱湘蓉辩称：认可原告主张的借款本金99万元，以及办理抵押借款的相关事实，自己也将房屋挂在网上出卖，达成买卖意向后通知银行还款解除抵押，对于利息的偿还情况，有部分是通过中间人陈明偿还的，还需要进一步核实，自己并非恶意拖欠贷款本息，也在积极想办法归还贷款，希望原告免除利息、罚息等。 本院经审理认定事实如下：2018年5月7日，朱湘蓉（甲方）与农商行同合分理处（乙方）签订了《个人借款合同》，合同约定被告向原告的借款额度为99万元，用于购买家具；借款额度支用有效期间自2018年5月7日至2023年5月6日；贷款利率为月利率，采用浮动利率，即在基准利率水平上上浮72%，并自起息日起至合同项下本息全部清偿之日止，如遇基准利率调整，则自下年1月1日起按合同约定的浮动比例确定新的贷款利率和罚息利率；贷款逾期罚息利率为贷款利率上浮50%；贷款利息自贷款发放之日起计算。甲方不能按照本合同的结息日付息，则自次日起计收复利。如果中国人民银行不再公布同档次贷款利率，基准利率是指调整当日银行同业公认的或者通常的同档次贷款利率。借款按月结息，结息日固定为每月的第20日。还款：乙方有权将甲方的还款首先用于偿还合同约定的应由甲方承担而由乙方垫付的各项费用以及乙方实现债权的费用，剩余款项按照先还息后还本、利随本清的原则偿还；甲方可以采用委托扣款或柜面还款方式还款。委托扣款方式下，委托扣款日应为每月或每季的固定日期。甲方应在每月或每季的扣款日之前（含当日）将当期应还款项足额存入指定委托扣款账户内。甲方指定委托扣款账户为，账户名称：朱湘蓉，账号：×××20，委托扣款日为每月的21日，如当月无该日，委托扣款日为当月最后一日。甲方在委托扣款日未能按时偿还应还款项的，乙方有权在委托扣款日（含当日）后的任意工作日从指定委托扣款账户直接扣划甲方应还款项；借款的担保为抵押担保；对甲方未按时还清的借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和合同约定的结息方式计收利息和复利；发生争议向乙方住所地人民法院起诉；合同还对其他事项进行约定。 同日，朱湘蓉与农商行同合分理处签订《最高额抵押合同》，合同约定以朱湘蓉所有的位于成都市金牛区××路××号××栋××单元××层××号房屋及土地为借款提供抵押担保；担保的范围为主合同项下全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、应支付的其他款项、实现债权与担保权利产生的费用等。双方就抵押房产办理了不动产登记证明。农商行同合分理处于2018年5月8日向朱湘蓉发放借款99万元，借款期限为2018年5月8日至2020年5月7日，浮动利率，浮动幅度72%，执行月利率6.60833‰。 被告拖欠利息的情况为：除2020年3月21日农商行同合分理处在朱湘蓉账户扣到利息500元外，从2020年1月21日起拖欠本息至今。 另查明，自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日公布贷款市场报价利率，中国人民银行贷款基准利率标准已经取消。 上述事实，有原、被告陈述，原告提供的原被告主体信息、个人借款合同、抵押合同、抵押房屋不动产登记和房屋权属凭证、借款借据、个人借款申请书等证据证实，以上证据内容真实，来源合法，与本案具有关联性，本院予以采信。 本院认为，合法的金融借贷关系受法律保护。案涉借款本金和抵押权的问题，当事双方没有争议，本院予以确认，不再评述。对争议焦点评判如下： 关于利息、罚息、复利的诉讼请求。关于利息、罚息，借款合同中具有明确的约定，当事双方应当按约定履行，被告希望免除利息，不符合法律规定，本院不予支持。关于被告提出通过中间人陈明偿还有部分利息，需要进一步核实，但本院给予了被告举证期限，同时还给予了补充提交还息的举证期限，但被告均未按期提交，被告主张通过中间人存在还息的主张缺乏事实依据，本院不予采信。关于复利问题，《个人借款合同》约定：如贷款人不能按照本合同的结息日付息，则自次日起计收复利，原告主张的复习计算，符合法律规定，本院予以支持。2019年8月20日起，因中国人民银行贷款基准利率标准已经取消，已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日公布贷款市场报价利率，结合借款合同相关约定，应从下年1月1日起予以调整利率。因借款发生在民法典实施前，借款到期日也未延续至民法典实施后，应适用当时的法律、司法解释的规定。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条，《最高人民法院关于适用《中华人民共和国民法典》时间效力的若干规定》第一条规定，判决如下： 一、被告朱湘蓉于本判决发生法律效力后十日内向原告四川简阳农村商业银行股份有限公司同合分理处偿还借款本金990,000元及其借期内利息、罚息、复利（借期内利息、罚息、复利的计算方法为：借期内利息从2020年1月21日起至2020年5月7日，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮72%计算（已付500元予以扣减）；罚息从2020年5月8日起至还清本金时止，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮72%后再上浮50%予以计算；复利以期内每期未付利息为基数，从结息日次日起分别至利息付清之日止，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮72%再上浮50%予以计算）； 二、如被告朱湘蓉未按期履行本判决所确定的债务，则原告四川简阳农村商业银行股份有限公司同合分理处对朱湘蓉提供的借款抵押物位于成都市金牛区××路××号××栋××单元××层××号房屋及土地（所有权证：成房权证监证字第3××6号、金国用（2013）第5××9号）享有优先受偿权； 三、驳回原告四川简阳农村商业银行股份有限公司同合分理处的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取7,260元，由被告朱湘蓉负担。 如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  杜德明 二〇二一年三月十六日 书记员  朱 玲