重庆市第一中级人民法院民 事 判 决 书（2021）渝01民终2155号上诉人（原审被告）：蒋敏，男，1972年9月13日出生，汉族，住浙江省建德市。委托诉讼代理人：彭绿清，女，住重庆市南岸区，浙江省建德市大洋镇麻车村村民委员会推荐。委托诉讼代理人：刘卓林，重庆中向律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：阳光财产保险股份有限公司重庆市分公司，住所地重庆市渝中区民权路28号22层、20号3层、18号6层、18号8层，统一社会信用代码915000007784940644。负责人：高玲春，总经理。委托诉讼代理人：袁菁，女，该公司员工。上诉人蒋敏因与被上诉人阳光财产保险股份有限公司重庆市分公司（以下简称阳光财险重庆市分公司）保证保险合同纠纷一案，不服重庆自由贸易试验区人民法院（2020）渝0192民初9672号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年2月22日立案后，依法组成合议庭对本案进行了审理。上诉人蒋敏的委托诉讼代理人彭绿清、刘卓林，被上诉人阳光财险重庆市分公司的委托诉讼代理人袁菁到庭参加了询问。本案现已审理终结。蒋敏上诉请求：撤销一审判决，发回重审；一审、二审诉讼费用由阳光财险重庆市分公司负担。事实及理由：1.阳光财险重庆市分公司于2020年4月才在保险单和投保单上签章，一审判决认定双方保证保险关系于2017年10月12日成立，属于事实认定错误。2.相关证据足以证实光大银行与阳光财险重庆市分公司存在恶意串通、捆绑销售的行为，该行为违反了国家金融法律强制性规定。3.一审没有组织双方调解就迳行判决，没有追加光大银行作为第三人参加诉讼，程序违法。4.阳光财险重庆市分公司提交的投保单载明逾期违约金按每日千分之一计算，而《阳光个人贷款保证保险保险保单》上违约金一栏为空白，没有逾期违约金的约定。根据相关法律对格式合同条款的规定，本案应视为没有约定逾期违约金。即使蒋敏应当支付违约金，一审判决认定的违约金标准明显高于阳光财险重庆市分公司遭受的损失，应当依法予以调整。阳光财险重庆市公司辩称，蒋敏作为具有完全民事行为能力的当事人，其在投保单上亲笔签名及捺印的行为表明双方之间的保证保险合同关系成立。捆绑销售是指将原本应当分开销售的产品一并销售，贷款保证保险需以贷款为前提，该保险产品本身无法独立存在，故本案的贷款与保证保险不属于捆绑销售。阳光财险重庆市分公司向一审法院起诉请求：1.判令蒋敏向阳光财险重庆市分公司支付理赔款64511.17元；2.判令蒋敏向阳光财险重庆市分公司支付保费11222.8元；3.判令蒋敏向阳光财险重庆市分公司支付违约金（违约金以上述理赔款及保费总计75733.97元为基数，自2020年7月2日起至实际付款之日止，按照每日万分之五标准计算；暂截止到2020年10月2日，共计90日，违约金约3408.03元，上述债权共计79142元）；4.本案诉讼费等为实现债权的所有费用由蒋敏承担。一审法院认定事实：2017年10月12日，蒋敏（投保人）就其与光大银行重庆分行的贷款向阳光财险重庆市分公司投保了个人贷款保证保险，蒋敏签字确认的《阳光个人贷款保证保险保险单》载明以下内容，被保险人：光大银行重庆分行；保险金额356700元；保险期间：自贷款发放之日起至约定的清偿全部贷款本息之日止；保费缴纳方式：每月按时缴纳，每月保费率1.03%；缴费日期：银行扣款之日；每月保险费金额3090元；投保人拖欠任何一期的应偿而未偿还贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行赔偿，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和应付而未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之（空白未填）向保险人缴纳违约金；投保人发生逾期的，保险人有权催回应付而未付保费，投保人还款应按照保费、银行规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人基于投保人拖欠任何一期的应偿而未偿还贷款达到80天（不含）而向被保险人理赔后，投保人同意保险人向投保人催回应付而未付保费、赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费、咨询费、律师费等）；应付而未付保险费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保险费。2017年10月11日，蒋敏签字确认的《阳光个人贷款保证保险投保单》中载明：保险人依据保险合同约定向被保险人赔偿相关款项后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和应付而未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。2017年10月13日，光大银行重庆分行与蒋敏签订《个人贷款合同（无担保条款）》，约定光大银行重庆分行向蒋敏发放贷款30万元，贷款期限36个月，自2017年10月13日至2020年10月13日，贷款利率为中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行；还款方式为按月等额还本付息；并就罚息利率等事项进行了约定。同日，光大银行重庆分行向蒋敏发放贷款30万元。蒋敏收到贷款后向光大银行重庆分行按月偿还了部分本金及利息，并向阳光财险重庆市分公司共计支付了89614.2元的保费。由于蒋敏自2020年4月起未再按月足额归还贷款本息，阳光财险重庆市分公司于2020年7月2日向光大银行重庆分行支付代偿款（含提前到期本金）64511.17元。一审法院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定履行自己的义务。为担保借款债务的履行，蒋敏作为投保人，向阳光财险重庆市分公司投保了保证保险，被保险人为光大银行重庆分行。虽然蒋敏提出其投保保证保险并不知情，是受到了光大银行重庆分行和阳光财险重庆市分公司的混淆诱导，但并未举示相应的证据予以证明，一审法院对其意见不予采信。蒋敏提出案涉保证保险系恶意捆绑行为，但贷款保证保险本身就是为贷款设计的保险类型，符合监管要求，并不属于蒋敏所谓的恶意捆绑行为。至于蒋敏提出的《个人贷款合同》为无担保条款，也仅仅表明贷款合同中没有担保的内容，但并不能以此否认蒋敏自愿投保案涉保证保险的事实，保证保险合同可以独立于贷款合同而存在，因此，蒋敏的该项抗辩意见亦不成立。光大银行重庆分行在如约发放贷款后，蒋敏并未按照借款合同的约定按期足额归还贷款，并且逾期时间超过了80天，根据保险合同约定，保险事故（蒋敏逾期还款超过80天）发生，阳光财险重庆市分公司应当承担理赔责任，即代蒋敏向光大银行重庆分行承担还款责任。根据查明的事实，阳光财险重庆市分公司于2020年7月2日向光大银行重庆分行支付了代偿款64511.17元，根据保险合同的约定，该款应当由蒋敏向阳光财险重庆市分公司偿付，因此，阳光财险重庆市分公司要求蒋敏支付理赔款64511.17元的诉讼请求成立。关于逾期保费，根据保险合同的约定，应付而未付保险费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保险费，2017年10月13日至2020年7月2日期间的保费共计为3090元/月×32个月＋3090元/月÷30天/月×19天=100837元，扣除蒋敏已支付89614.2元，蒋敏现尚欠阳光财险重庆市分公司保费100837元-89614.2元=11222.8元，阳光财险重庆市分公司要求蒋敏支付保费的诉讼请求成立。关于违约金的诉讼请求，阳光财险重庆市分公司要求以理赔款与保费之和为基数并以每日万分之五计算违约金，投保单中约定的违约金标准为每日千分之一，阳光财险重庆市分公司自愿降低计算标准，也未超过法律规定，一审法院予以尊重和认可，因此，阳光财险重庆市分公司要求蒋敏支付违约金的诉讼请求亦成立。此外，蒋敏通过举示有关证据提出其有能力归还借款，并非恶意拖欠借款，一审法院认为，相关证据及意见与本案审理结果无关，该院不予采信。对于阳光财险重庆市分公司主张的诉讼请求及事实和理由，如前所述，可以通过现有证据审查确认，无需追加光大银行重庆分行为本案的第三人，因此，对蒋敏追加光大银行重庆分行为本案第三人的申请不予准许。综上，一审法院依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条规定，判决：“蒋敏于本判决生效之日起十五日内向阳光财产保险股份有限公司重庆市分公司支付理赔款64511.17元、保费11222.8元及违约金（违约金以75733.97元为基数，自2020年7月2日起至付清之日止，按照每日万分之五的标准计算）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取889.28元，由蒋敏负担”。二审中当事人未提交新证据。本院对一审查明的事实予以确认。本院认为，蒋敏与阳光财险重庆市分公司签订的《阳光个人贷款保证保险保险单》系双方的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对双方具有约束力。蒋敏上诉称阳光财险重庆市分公司于2020年4月才在《阳光个人贷款保证保险保险单》、《个人贷款保证保险投保单》加盖公章，一审对双方之间的保证保险关系成立时间认定有误，并认为蒋敏于2020年4月才收到贷款合同、保险单，光大银行与阳光财险重庆分公司存在恶意串通、捆绑销售。本院认为，蒋敏于2017年10月12日在投保单上签字的行为表明其确认投保的事实，加之蒋敏已经向阳光财险重庆市分公司缴纳部分保费，光大银行向蒋敏发放了贷款，足以认定蒋敏与阳光财险重庆市分公司之间成立保证保险合同关系。蒋敏于何时收到贷款合同、保险单与光大银行重庆分行、阳光财险重庆市分公司之间是否存在恶意捆绑销售的行为并无直接的关联性，本院对蒋敏的该上诉理由不予采纳。关于违约金的认定问题。《阳光个人贷款保证保险保险单》载明违约金按每日千分之一计算，蒋敏在投保人处签名并捺印，表明其认可双方对违约金的约定，阳光财险重庆市分公司自愿将违约金计算标准调整为每日万分之五，未超过法律规定，应当予以支持。蒋敏上诉认为不应计算违约金，并称即便计算违约金，每日万分之五的计算标准过高应当予以调整，该上诉理由没有事实和法律依据，本院对此不予采纳。蒋敏的其余上诉理由，本院认定同一审，在此不再赘述。综上所述，蒋敏的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费1778.55元，由蒋敏负担。本判决为终审判决。审 判 长 李菊霞审 判 员 赵 青审 判 员 罗太平二〇二一年三月三十一日法官助理 阎海峰书 记 员 赵 洋