山东省枣庄市市中区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）鲁0402民初1397号 原告：中国工商银行股份有限公司枣庄市中支行，营业场所枣庄市市中区龙头路97号。 负责人：吕金宝，行长。 委托诉讼代理人：袁伟，男，中国工商银行股份有限公司枣庄市中支行员工。 被告：孙义尧，男，1982年12月19日出生，汉族，住枣庄市市中区。 被告：宋萍萍，女，1985年1月27日出生，汉族，住枣庄市市中区。 原告中国工商银行股份有限公司枣庄市中支行与被告孙义尧、宋萍萍金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月10日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司枣庄市中支行的委托诉讼代理人袁伟到庭参加诉讼，被告孙义尧、宋萍萍经本院传票传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1.依法判决解除原、被告之间签署的个人借款／担保合同；2.判令被告孙义尧、宋萍萍偿还原告借款本金119,711.83元、利息15144.81元（截至2020年12月30日）、从2020年12月31日至判决生效之日合同约定的利息、罚息、复利；3.本案诉讼费用全部由被告承担。事实和理由：2011年8月30日，原告与被告孙义尧、宋萍萍签订个人借款／担保合同一份，被告孙义尧、宋萍萍向原告办贷款40万元用于购车，并用位于枣庄市市中区户的住房抵押。合同约定：借款期限为120个月，从2011年8月30日至2021年8月30日，还款方式为按月等额本息还款法，贷款年利率为6.125％。上述合同签订后，原告按约定将贷款一次划入枣庄市征腾经贸有限公司账户。截至2020年12月30日，被告已连续20期未还款，积欠贷款本金119,711.83元、利息15144.81元。根据借款合同第十四条违约及违约责任的相关约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权解除合同。被告连续多期末按期偿还贷款本息，严重违反了合同约定。为维护原告的合法权益，依照民事诉讼法规定，提出起诉。 孙义尧、宋萍萍未应诉答辩。 原告就其诉讼请求提交了如下证据：被告身份信息、编号为B：枣庄分行市中支行2011年xxxx号《个人借款／担保合同》、《中国工商银行个人借款凭证》、欠款明细。证明孙义尧、宋萍萍在原告处贷款40万元。截至2020年12月30日，被告孙义尧、宋萍萍欠借款本金119,711.83元，利息15,144.81元。截至2020年12月30日，孙义尧、宋萍萍已累计超过六次未按时足额偿还贷款本息。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，对本案事实本院认定如下： 2011年8月30日，原告与孙义尧（借款人、抵押人）、宋萍萍（共同借款人、抵押物共有人）签订了编号为B：枣庄分行市中支行2011年xxxx号《个人借款／担保合同》，合同主要约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人房屋抵押贷款，金额为人民币400,000.00元（大写：肆拾万元整）；本合同项下贷款用途为购车,担保方式为抵押；本合同项下贷款期限为120个月；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮25%,据此确定年利率以借款凭证为准;借款人授权贷款人发放到户名为枣庄市征腾经贸有限公司（账号为16×××26，开户行为工行）的账户下；借款人按照A、按月等额本息还款法（按月计息）偿还贷款本息；借款人指定的还款账户的户名为孙义尧，账号为62×××44，开户行为工行；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在第四条约定利率基础上加收50%确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，构成借款人违约，贷款人有权解除本合同等等。 2011年8月30日，原告依约定将40万元支付给了枣庄市征腾经贸有限公司，借款借据载明利率为8.812500%，借款到期日为2021年8月30日。截至2020年12月30日，被告尚欠本金119,711.83元、利息15,144.81元。截至2020年12月30日，被告已累计超过六次未按时足额偿还贷款本息。 本院认为，原告与孙义尧、宋萍萍签订的《个人借款／担保合同》系各方当事人真实意思表示，且未违反法律的强制性规定，合法有效，对各方签约当事人均具有约束力。各方当事人在依合同约定享有相应权利的同时，亦应当按照合同约定全面履行各自义务。 1.合同是否解除。依据《中华人民共和国民法典》第五百六十二条第二款“当事人可以约定一方解除合同的事由。解除合同的事由发生时，解除权人可以解除合同”的规定，本案中，《个人借款／担保合同》第十四条14.1约定“发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：……L、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的……”、14.2约定“借款人发生14.1条约定的违约情形的，贷款人有权采取下列一项或多项措施：……（5）解除本合同……”，孙义尧、宋萍萍已累计超过六次未按时足额偿还贷款本息，故对于原告关于解除编号为B：枣庄分行市中支行2011年xxxx号《个人借款／担保合同》的诉讼请求，本院予以支持。 依据《中华人民共和国民法典》第五百六十五条第二款“当事人一方未通知对方，直接以提起诉讼或者申请仲裁的方式依法主张解除合同，人民法院或者仲裁机构确认该主张的，合同自起诉状副本或者仲裁申请书副本送达对方时解除”的规定，本案中，依据《法院专递邮件详情单》的记载，两被告于2021年3月13日收到起诉状副本，故涉案合同的解除时间应为2021年3月13日。 2.孙义尧、宋萍萍的责任承担。根据《个人借款／担保合同》约定，原告已经履行完毕放贷义务，合同解除后，借款人孙义尧、宋萍萍就应承担偿还借款本息的责任。截至2020年12月30日被告尚欠本金119,711.83元，利息15,144.81元。原告有权要求孙义尧、宋萍萍偿还借款本金119,711.83元，利息15,144.81元。 对于2020年12月30日以后的利息和罚息的计算方式，一是虽借款借据中载明的利率为8.812500%，但原告在诉状中明确“贷款年利率为6.125%”，故贷款年利率应按照6.125%计算；二是原、被告签订的合同中约定“借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在第四条约定利率基础上加收50%确定”，三是结合原告“从2020年12月31日至判决生效之日合同约定的利息、罚息、复利”的诉请，故被告应以119,711.83元为基数，自2020年12月31日起至判决生效之日止，按年利率6.125%上浮50%为9.1875%给付原告罚息；被告应以所欠利息数额为基数，自2020年12月31日起至判决生效之日止，按年利率6.125%上浮50%为9.1875%给付原告复利。 综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第四百六十五条、第五百零二条、第五百零九条、第五百五十七条、五百六十二条、第五百六十五条、五百六十六条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十六条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、原告中国工商银行股份有限公司枣庄市中支行与被告孙义尧、宋萍萍于2011年8月30日签订的编号为B：枣庄分行市中支行2011年xxxx号《个人借款／担保合同》于2021年3月13日解除； 二、被告孙义尧、宋萍萍于本判决生效之日起十日内返还原告中国工商银行股份有限公司枣庄市中支行借款本金119,711.83元； 三、被告孙义尧、宋萍萍于本判决生效之日起十日内支付原告中国工商银行股份有限公司枣庄市中支行截至2020年12月30日的利息15,144.81元、罚息（以119,711.83元为基数，自2020年12月31日起至本判决生效之日止，利率按年利率9.1875%计算）、复利（以未偿还利息为基数，自2020年12月31日起至本判决生效之日止，利率按年利率9.1875%计算）； 四、驳回原告中国工商银行股份有限公司枣庄市中支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2,997元，减半收取1,498.50元，诉讼保全费1,270元，共计2,768.50元，由被告孙义尧、宋萍萍负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省枣庄市中级人民法院。 审 判 员 郭方泉 二〇二一年三月十八日 法官助理 王建增 书 记 员 靳梦娇