呼和浩特铁路运输法院   民事判决书   （2021）内7102民初28号   原告：侯海龙，男，1989年6月12日出生，汉族，住内蒙古乌兰察布市。   委托诉讼代理人：韩龙刚，内蒙古嘉昱衡律师事务所律师。   被告：中国人民财产保险股份有限公司包头市分公司。   主要负责人：张汉全，该公司总经理。   委托诉讼代理人：宝胡吉雅，内蒙古罡和律师事务所律师。   原告侯海龙与被告中国人民财产保险股份有限公司包头市分公司（以下简称人保财险包分公司）责任保险合同纠纷一案，本院于2021年1月7日立案后，依法适用简易程序，于当月27日、3月26日公开开庭审理。原告委托诉讼代理人韩龙刚，被告委托诉讼代理人宝胡吉雅，到庭参加诉讼。经本院组织多次调解，双方当事人未能达成一致意见。本案现已审理终结。   原告侯海龙向本院提出诉讼请求：判令被告支付原告保险金200000元，并承担本案诉讼费用。事实和理由：2020年7月19日9时30分许，原告驾驶×××号车在呼市赛罕区公喇嘛村附近的毕力格搅拌站院内作业时，因操作不当，发生侧翻的交通事故，致车辆受损、驾驶人受伤。原告被送到内蒙古自治区国际蒙医医院救治，住院3天，花费36593.45元，诊断为：1、右侧锁骨远端骨折；2、右侧第2–4肋骨骨折；3、右背部皮肤挫伤；4、右肩部皮肤擦伤。事故发生后，车队人员及时报险。因×××号车在被告处投保车上人员责任险（司机），保险金额200000元，事故发生在保险期间，原告提出理赔申请。被告以原告未取得道路运输从业资格证为由，不予赔付。为此，原告具状法院。为证实诉讼主张，原告提举了书证机动车商业保险保险单（正本）、报险记录、现场照片、驾驶证、行驶证、车辆买卖协议及身份证复印件、保险理赔权益转让书及身份证复印件、内蒙古国院蒙医医院出具的出院诊断书、病人费用清单、门诊收费票据、住院收费票据及病历、呼市方正司法鉴定所【2020】临鉴字第1353号《司法鉴定意见书》及鉴定费发票、户口簿、身份证复印件、结婚证、出生医学证明、察右后旗锡勒乡白音不浪村民委员会出具的证明及户口簿、身份证复印件，予以佐证。   被告人保财险包分公司认可案涉事故的真实性及车辆保险事实，但认为：1、原告不具备道路运输从业资格证，依据保险条款第40条第二款第6项的规定，被告不承担赔偿责任。2、原告提举的鉴定报告，系原告单方委托制作，被告未参与鉴定过程，对鉴定意见不予认可。3、诉讼费、鉴定费，不予承担。4、原告诉求三期赔偿金额，均按鉴定期间最大值计算，请求法庭按照期间最小值计算。5、后续医疗费尚未发生，不予承担。6、原告无证据证实交通费已经发生，被告不予认可。为证实抗辩主张，被告提举了书证全国道路运政信息查询服务微信查询截屏、机动车综合商业保险条款（以下简称保险条款）、机动车综合商业保险免责事项说明书、机动车保险报案记录（代抄单）、事故现场照片，予以佐证。   被告人保财险包分公司承认案涉事故的真实性及投保事实，故本院对原告侯海龙主张的以下事实予以确认：2020年3月28日，原告为其所有的×××号车在被告处投保了车上人员责任险（司机）、不计免赔，保险金额200000元，保险期间一年，车辆使用性质货运。同年7月19日，原告驾驶保险车辆在呼和浩特市××区附近的毕力格搅拌站院内作业时，发生车辆侧翻事故，致原告受伤。当日9时33分41秒，被告接到报险，并派遣理赔员赴现场进行查勘定损。事故发生后，原告被送至内蒙古自治区国际蒙医医院住院治疗3天，花费36592.45元，诊断为：1、右侧锁骨远端骨折；2、右侧第2–4肋骨骨折；3、右肩部皮肤擦伤；4、右背部皮肤挫伤。同年10月22日，原告委托呼和浩特市方正司法鉴定所对伤残等级、三期期限及二次手术费用进行鉴定，鉴定意见：1、右锁骨远端骨折致右肓关节功能丧失26.6%，为十级伤残；2、误工90～120日、护理30～60日、营养60～90日；3、二次手术费用约2万元。原告支付鉴定费2750元。经法庭调查，事故发生时，原告不具备道路运输驾驶员从业资格证。   另查明，原告与配偶育有一女，出生于2010年10月20日，系农业家庭户口；原告父母育有三名子女，其父出生于1960年10月18日，其母出生于1961年8月3日，系农业家庭户口。   上述事实有原、被告当庭提举并经质证的书证及当庭陈述予以证实，本院依法确认并在卷佐证。   本院认为，案涉车上人员责任险保险合同合法有效，该合同内容对原、被告双方产生同等拘束力。在保险期间，原告作为驾驶员使用保险车辆过程中发生侧翻事故，致本人受伤，属于保险事故，保险人人保财险包分公司应当在保险责任范围内承担原告所遭受的损失。   本案争议焦点一，案涉事故发生时，原告侯海龙不具有道路运输驾驶员从业资格证，被告人保财险包分公司是否能够以此为由免除承担保险责任。   经法庭调查，保险条款第40条第6项约定，驾驶出租机动车或营业性机动车无交通运输管理部门核发的许可证书或其他必备证书，不论任何原因造成的人身伤亡，保险人均不负责赔偿。被告作为保险条款的事先拟定者，对于保险合同的成立与生效应当承担更多的审慎注意义务。特别对于免责条款，依据《中华人民共和国保险法》第十七条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第九条、第十一条之规定，被告不但应在保险合同的显著位置以足以引起投保人注意的方式明示出来，更需要向投保人作出明确说明。本案中，免责事由仅在保险条款中表述为“无交通运输管理部门核发的许可证书或其他必备证书”，该表述笼统、模糊，不能给人以明确的认知，且被告亦未举证证实已清楚详细地解释相关证书的种类、名称等内容。基于此，被告认为已对案涉免责条款加黑、加粗且已向投保人说明条款内容，即表示其已尽到明确提示、说明义务的抗辩理由，不能成立。故案涉免责条款不发生法律效力，被告不能以此为由免除承担保险责任。   本案争议焦点二，原告侯海龙请求被告人保财险包分公司在车上人员责任险范围内赔偿的项目、金额是否符合合同的约定及法律的规定。   就原告的伤情，依据《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第四十一条之规定，伤残等级、三期期间及二次手术费用系原告自行委托具有合法鉴定资质的鉴定机构指派具有合法鉴定资格的鉴定人作出，鉴定报告的内容具备了鉴定书应当具备的内容，且被告亦未提供足以反驳的证据或理由，故鉴定意见合法有效，本院予以采信。依据《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第六条、第七条、第八条、第九条、第十条、第十一条、第十二条、第十七条、第二十三条之规定，参考呼市方正司法鉴定所【2020】临鉴字第1353号《司法鉴定意见书》的鉴定意见，原告所遭受的合理损失为：1、医疗费36592.45元，二次手术费用约20000元，共计56592.45元。2、住院伙食补助费300元（100元／天×3天）。3、营养费7500元（100元／天×75天）。4、护理费6183元（137.4元／天×45天）。5、误工费26670元（254元／天×105天）。因保险车辆系原告购买，其驾驶该车辆主要从事运输业务，且事故发生时，其正在为搅拌站拉运沙子，故原告主张按照自治区相同运输业上一年度职工平均工资254元／天计算误工费，并无不当。6、参考原告伤情构成十级伤残，本院酌定交通费500元。7、残疾赔偿金为81564元（40782元／年×20年×10%）。8、被扶养人生活费合计23948元。本案中，三名被扶养人均系农业家庭户口，依据自治区上一年度农村牧区常住居民人均年生活消费支出标准计算，原告父亲的被扶养人生活费9211元（13816元／年×20年×10%÷3），原告母亲的被扶养人生活费9211元（13816元／年×20年×10%÷3），原告女儿的被扶养人生活费5526元（13816元／年×8年×10%÷2），且三名被扶养人年赔偿总额累计未超过自治区上一年度农村牧区居民人均年生活消费支出额。9、精神抚慰金，依照《最高人民法院关于确定民事侵权精神损害赔偿责任若干问题的解释》第一条规定，自然人因人身权益遭受侵害，可以向人民法院起诉请求侵权人承担精神损害赔偿责任。本案中，原告因车辆发生侧翻事故受伤，而车辆驾驶人即侵权人系其本人，故其主张精神抚慰金的请求，本院不予支持。10、鉴定费2750元，根据《中华人民共和国保险法》第六十四条之规定，该费用系被保险人为确定伤情程度实际支出的费用，是必要的、合理的费用，且已由被保险人支付，故应由保险人人保财险包分公司承担。综上所述，原告因案涉事故所遭受的合理损失为医疗费用56592.45元、住院伙食补助费300元、营养费7500元、护理费6183元、误工费26670元、交通费500元、残疾赔偿金81564元、被扶养人生活费23948元、鉴定费2750元，合计206007.45元。因原告侯海龙所遭受的合理损失已超出车上人员责任险保险金额200000元，且原告诉求的保险金给付数额亦为200000元，故原告侯海龙请求被告人保财险包分公司给付保险金200000元的诉讼请求，本院予以支持。   综上，依据《中华人民共和国保险法》第十四条、第二十三条、第六十五条之规定，判决如下：   被告中国人民财产保险股份有限公司包头市分公司于判决生效之日起十日内支付原告侯海龙保险金200000元。   如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费4300元，减半收取计2150元，由中国人民财产保险股份有限公司包头市分公司负担。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于呼和浩特铁路运输中级法院。   审判员 张璐   二Ο二一年三月二十六日   书记员 郭凯   本判决适用的法律条款：   《中华人民共和国保险法》   第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定时间开始承担保险责任。   第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。   保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。   任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。   第六十五条保险人对责任保险的被保险人给第三者造成的损害，可以依照法律的规定或者合同的约定，直接向该第三者赔偿保险金。   责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人对第三者负的赔偿责任确定的，根据被保险人的请求，保险人应当直接向该第三者赔偿保险金。被保险人怠于请求的，第三者有权就其获赔偿部分直接向保险人请求赔偿保险金。   责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人未向该第三者赔偿的，保险人不得向被告险人赔偿保险金。   责任保险是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。