吉林省永吉县人民法院民事判决书（2021）吉0221民初485号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司永吉县支行，住所地吉林省永吉县口前镇永吉大街**。负责人：高超。委托诉讼代理人：张佳良。被告：李臣，男，1963年7月2日出生，汉族，住吉林省永吉县。被告：孙秀华，女，1967年10月15日出生，汉族，住吉林省永吉县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司永吉县支行（以下简称邮政永吉支行）与被告李臣、孙秀华金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月4日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮政永吉支行的委托诉讼代理人张佳良，被告李臣、孙秀华到庭参加诉讼。本案现已审理终结。邮政永吉支行向本院提出诉讼请求：1.判令原告与被告签订的《个人额度借款合同》提前解除；2.判令李臣、孙秀华立即偿还原告拖欠借款本金63,360.92元、利息3,376.04元、罚息367.9元，本息及罚息共计67,104.86元，剩余利息及罚息从2020年5月21日起至本息全部给付之日止按中国邮政储蓄银行贷款系统计算为准；3.判令原告对孙秀华名下抵押房屋永吉县房权证口前镇字第XXXX号（他项权证编号永吉县房他证口前镇字第TX201615**）享有优先受偿权；4.诉讼费由被告承担。事实及理由：2016年10月27日，原告与李臣签订《个人额度借款合同》，合同编号22012288216105319707，被告合同项下授信额度金额80,000元，额度存续期最长132个月（自2016年10月27日至2027年10月27日），额度存续期内无额度支用期，借款人只能申请一次支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为120个月。贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率最低上浮30%；单笔贷款利率在个人额度借款支用单中约定，借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率等于当前贷款执行利率乘以罚息利率倍数的积，贷款逾期的，罚息利率倍数为1.5倍，还款方式为等额本息还款。同日，原告与孙秀华签订《个人最高额担保合同》，合同编号22012288316105387052，担保方式为抵押，担保限额80,000元，担保责任期限自2016年10月27日至2027年10月27日止，担保范围包括：借款人于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费等）。2016年10月31日，双方到房地产登记机关办理了抵押权他项权利证明，他项权利证明编号永吉县房房他证口前镇字第TX201615**合同签订后，李臣于2016年11月3日向原告申请借款80,000元，贷款期限120个月，年利率6.37%。截至2020年5月21日，被告尚欠贷款本金63,360.92元、利息3,376.04元、罚息367.9元，本息及罚息共计67,104.86元，经原告多次催告被告仍不还款。孙秀华系李臣的妻子，在《个人最高额担保合同》上以抵押担保人身份签字，应当对该笔债务承担连带偿还责任。综上，原告为维护合法权益，诉至贵院，请依法支持原告的诉讼请求。李臣辩称，没有意见，借款属实，对原告主张的本金和利息都没有意见，同意还款。孙秀华辩称，没有意见，已经和李臣离婚了，房子给李臣了，被告没能力还钱。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。邮政永吉支行提交的个人消费贷款申请表、《个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》、个人额度借款支用单、个人贷款（手工）借据、个人贷款放款单、房屋他项权利证、2020年5月21日李臣账户网页截屏照片、个人贷款还款流水清单各一份，以上证据李臣、孙秀华均无异议，本院均予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：李臣、孙秀华于2010年5月28日登记结婚，于2019年3月6日登记离婚。2016年10月21日，李臣向邮政永吉支行申请借款，并提交个人消费贷款申请表，孙秀华作为配偶在申请表上签字。2016年10月27日，邮政永吉支行与李臣签订编号为22012288216105319707《个人额度借款合同》，合同约定：贷款人为借款人提供可以循环使用额度80,000元，额度存续期限132个月，自2016年10月27日至2027年10月27日；单笔贷款的实际放款日与到期日以借据为准，并以实际放款日为起息日；贷款实际利率以借据为准；借款人逾期的，罚息利率为此利率的1.5倍；借款人未按期合同规定偿还借款本息或其他应付款项的，构成违约；借款人发生违约情形的，贷款有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息，按照本合同约定计收罚息；合同生效后，双方不得擅自变更或者解除合同。同日，邮政永吉支行与孙秀华签订编号为22012288316105387052《个人最高额担保合同》，合同约定：孙秀华为李臣在邮政永吉支行的借款提供80,000元最高额抵押担保，抵押担保范围包括主合同项下的贷款本金、利息、罚息等；抵押物为坐落于永吉县口前镇铁南街利民综合楼3单元601室房屋，房屋所有权证号永吉县房权证口前镇字第XXXX号，该房屋于2016年10月31日办理房屋抵押登记，他项权利证号永吉县房他房他证口前镇字第TX201615**016年11月3日，李臣向邮政永吉支行申请支用借款80,000元。邮政永吉支行于当日向李臣转账支付80,000元，李臣在邮政永吉支行个人贷款（手工）借据上签名，借据载明：该笔借款期限120个月，自2016年11月3日至2026年11月3日，借款年利率6.37%，还款方式为等额本息还款，借款用途为装修。个人贷款放款单载明，借款逾期年利率9.555%。借款发放后，李臣按月偿还借款本息至2019年8月，自2019年9月至今李臣一直未履行还款义务。截至2020年5月21日，李臣尚欠邮政永吉支行借款本金63,360.92元，利息3,743.94元（含罚息）。庭审中，邮政永吉支行明确，自2020年5月22日至借款本息还清之日止的利息，按照年利率9.555%计算。本院认为，关于邮政永吉支行要求解除合同，并要求李臣、孙秀华偿还借款本息的问题。邮政永吉支行与李臣签订《个人额度借款合同》，合同明确约定了借款的金额、期限、借款利率、罚息利率、双方的违约责任等事项，以上约定是各方当事人的真实意思表示，合同条款未违反法律、行政法规的强制性规定，合同自签订之日起成立并生效，各方当事人应按照合同约定全面履行义务。邮政永吉支行已经按合同约定如数向李臣发放了借款，李臣应按时履行还款义务。现李臣自2019年9月开始，未能按月偿还借款本息，已构成违约，依法应承担继续履行的违约责任。孙秀华在与李臣婚姻关系存续期间，在李臣向邮政永吉支行提交的借款申请表上签名，并为李臣的借款提供最高额抵押担保，应视为孙秀华知晓李臣借款的事实，并作出了同意共同还款的意思表示。综上，对邮政永吉支行要求李臣、孙秀华立即共同偿还借款本金63,360.92元、利息3,743.94元（含罚息），自2020年5月22日至借款清偿之日止的利息按照年利率9.555%计算的诉讼请求，本院予以支持。因借款合同约定双方不得擅自变更或者解除合同，且邮政永吉支行在借款人违约后，通过宣布借款提前到期，要求借款人偿还全部借款本息的方式已经足以维护自己的权益，故对邮政永吉支行要求解除合同的诉讼请求，本院不予支持。关于邮政永吉支行主张对抵押财产优先受偿的问题。孙秀华以其名下房屋为李臣借款本金、利息、罚息等提供抵押担保，合同约定抵押担保限额为80,000元，抵押房屋已经办理了抵押登记，抵押权依法设立。在李臣未按期履行还款义务时，邮政永吉支行作为抵押权人要求对孙秀华提供的抵押房屋在80,000元范围内优先受偿的诉讼请求符合法律规定，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第九条第一款、第十五条、第一百七十九条、第一百八十条第一款第一项、第一百八十七条、第二百零三条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下：一、李臣、孙秀华于本判决生效后立即共同偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司永吉县支行借款本金63,360.92元、利息3,743.94（含罚息），总计67,140.86元（自2020年5月22日至借款清偿之日止的利息，按照年利率9.555%计算）；二、如孙秀华、李臣逾期未偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司永吉县支行本判决第一项的借款本息，中国邮政储蓄银行股份有限公司永吉县支行有权对孙秀华提供的抵押房屋在80,000元范围内优先受偿（抵押房屋坐落于永吉县口前镇铁南街利民综合楼3单元601室，所有权证号永吉县房权证口前镇字第XXXX号，他项权利证号永吉县房他证房他证口前镇字第TX201615**/div>三、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司永吉县支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费739元，由李臣、孙秀华共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状正本一份，并按对方当事人人数提交副本，上诉于吉林省吉林市中级人民法院。审判员 武爽 二〇二一年三月二十五日书记员 何聪