山东省聊城市东昌府区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）鲁1502民初2240号 原告:王某，男，汉族，1990年10月26日出生，住聊城市东昌府区。 委托诉讼代理人：杨国明，山东荣法律师事务所律师。 委托诉讼代理人：徐家骆，山东荣法律师事务所实习律师。 被告：百年人寿保险股份有限公司聊城中心支公司，住所地：聊城市东昌府区花园北路89号清逸轩办公楼。 负责人：闫志昌，系该公司总经理 委托诉讼代理人：田鹏，山东普新律师事务所律师。 原告王某与被告百年人寿保险股份有限公司聊城中心支公司（以下简称百年人寿公司）人寿保险合同纠纷一案，本院于2021年3月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告王某的委托诉讼代理人杨国明、徐家骆，被告百年人寿公司的委托诉讼代理人田鹏到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告王某向本院提出诉讼请求：1.判令被告解除合同号8370101000586508、837××××6718两份保险合同的行为无效；2.判令被告支付原告重大疾病保险金200000元、重大疾病特定关爱金70000元、住院医疗保险金10000元，并豁免原告投保的主合同及附加合同（8370101000586508）自2020年8月31日以后的各期保险费；3.请求判令被告支付原告补偿医疗费用保险金207349.57元，并允许原告继续续保“百年医惠通费用补偿医疗保险”且免除原告续保期间内剩余各保单年度的保险费；4.本案案件受理费由被告承担。事实和理由：2019年9月1日，原告之妻张东梅为原告投保重疾险一份，合同号8370101000586508，合同约定被告对主险“百年康盛保终身重大疾病保险”承担200000元保险责任，附加险“百年附加安康保住院医疗保险”承担10000元保险责任，“百年附加投保人豁免保险费重大疾病保险”承担自原告确诊重疾以后的各期保险费的豁免责任；2019年9月1日，原告自己投保补偿医疗保险一份，保险合同号为837××××6718，合同自2019年9月2日起生效，约定被告对“百年医惠通费用补偿医疗保险”向原告承担2000000元的保险责任。原告于2020年6月30日因突发脑出血住聊城市脑科医院治疗，后出现脑疝，转入ＩＣＵ并于7月1日行开颅脑内血肿清除＋去骨瓣减压术，术后经病理分析被诊断为左侧基底节区脑出血、脑疝、双肺渗出××变。该疾病属于保险合同约定的重疾，且发生在保险合同期间内，被告应及时按保险合同约定理赔，但被告却拒绝赔偿。 被告百年人寿公司辩称：1.原告在订立涉案保险合同时故意不履行如实告知义务,隐瞒其2018年5月11日-15日在聊城市肿瘤防治院住院的事实，且在该住院病历中明确写明13年前右侧肛瘘病史,体温记录单中明确显示血压为180/110，以上未告知事项足以影响被告决定是否同意承保或提高保险费率；其不如实告知的事项(高血压、血压异常)与本次保险事故(左侧基底节区脑出血)的发生具有明显的因果关系；被答辩人作为保险推销员应当知道投保时有如实告知的义务，被告有权解除保险合同,不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费；2.原告的诉讼请求缺乏事实及法律依据,其申请理赔的保险事故未达到合同约定的重大疾病的标准,同时其要求赔付的住院医疗费用也应当按照合同约定的赔付比例并扣除免赔额后赔付。 原告围绕诉讼请求依法提交了如下证据：合同号8370101000586508、837××××6718的《人身保险合同》、理赔决定通知书、理赔结案通知书、2018年5月11日聊城市肿瘤医院住院病历、2019年8月9日聊城市人民医院急诊病历首页、聊城市人民医院诊断证明、住院病历，山东省胸科医院住院病历，聊城市第三人民医院住院病历、山东省医疗门诊收费票据、住院收费票据17张、聊城市居民基本医疗保险统筹费用结算单及被告单位工作人员电子邮件截图。被告提交了如下证据：电子投保申请确认书、涉案保险条款。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2019年9月1日，原告之妻张东梅在被告处为王某投保百年康盛保终身重大疾病保险、百年附加安康保住院医疗保险、百年附加投保人豁免保险费重大疾病保险，保险单（保险合同号码8370101000586508）载明被保险人、生存保险金受益人均为王某，保险营销员为“王某8370129780”，保费合计5037元，保险生效日期为2019年9月2日。 百年康盛保终身重大疾病保险基本保额为200000元，保险期间为终身，交费期间为20年，其保险条款第1.3.3载明“被保险人在等待期以后经认可的医院确诊初次患上一种或多种本合同约定的重大疾病，我们按本合同基本保额向受益人给付第一次重大疾病保险金”；第1.3.4载明“被保险人于合同生效日起90日后且于第10个保单周年日之前，经认可的医院确诊首次患上本合同约定的重大疾病，我们按本合同基本保额的35%向受益人给付重大疾病特定关爱金”；第1.3.9载明“给付重大疾病保险金后，我们将豁免本合同约定的重大疾病确诊日后余下各期的本合同保险费”；第8.2.56载明重大疾病包括“开颅手术，指被保险人因疾病或意外已实施全麻下的开颅手术（不包括颅骨钻孔手术和经鼻蝶窦入颅手术）”。 百年附加安康保住院医疗保险基本保额为10000元，保险期间为1年，交费期间为1年，其保险条款第1.3.2载明“被保险人在等待期后患病且在认可的医院普通医疗部住院治疗，对于被保险人需个人支付的必要且合理的住院医疗费用，我们按95%的比例在本附加合同基本保额内向受益人给付住院医疗费用保险金”。 百年附加投保人豁免保险费重大疾病保险保险期间为终身，缴费期间为19年，其保险条款第1.4.3载明“被保险人在等待期以后经认可的医院确诊初次患上一种或多种本合同约定的重大疾病，我们将豁免主合同及其附加的长期保险合同自被保险人确诊之日以后的各期保险费”。 2019年9月1日王某在被告处为自己投保百年医惠通费用补偿医疗保险，保险单（保险合同号码837××××6718）载明被保险人、生存保险金受益人均为王某，保险营销员为“王某8370129780”，保费310元，保险生效日期为2019年9月2日，保险期间为1年，交费期间为1年，基本保额为2000000元，年免赔额为一般医疗保险金10000元。其保险条款1.4.2载明“若被保险人在等待期以后在认可的医院的普通医疗部住院治疗的，我们扣除免赔额之后，在该项保险金额内按照以下约定向受益人给付一般医疗保险金：1.住院治疗费用…到本合同期满日时，被保险人未结束本次住院治疗的，我们继续承担因本次住院发生的、最高不超过本合同期满日后30日内的住院医疗费用…4.住院前后门诊急诊费用”；第1.4.5载明“若被保险人在等待期后因初次发生并确诊患上重大疾病在认可的医院或指定医疗机构接受住院治疗的，对于自确诊重大疾病之日起所发生的符合本合同约定的全部医疗费用，我们在给付保险金时不再扣除免赔额；投保人连续投保本合同，若被保险人在以往保险期间内已确诊患上重大疾病且需要住院治疗的，对于本合同保险期间内符合本合同约定的全部医疗费用，我们在扣除免赔额后给付保险金”；第1.4.6载明“若被保险人在当次就诊时已从基本医疗保险、公费医疗保险和其他途径（包括除本附加合同之外的商业性医疗费用补偿型医疗保险、其他政府机构或社会福利机构）获得医疗费用补偿，则我们仅对被保险人实际发生的医疗费用扣除其所获医疗费用补偿后的余额进行赔付”；第1.3载明“自您首次投保本附加合同的生效日起，每6年为一个保证续保期间；在每个保证续保期间内，我们不因被保险人的健康状况或历史理赔情况而拒绝投保人的续保申请”；第1.4.4载明“被保险人在等待期以后经认可的医院确诊初次患上一种或多种本合同约定的重大疾病，如在该保证续保期间内，您继续续保的，我们免于收取该保证续保期间内剩余各保单年度的保险费，该保证续保期间结束后，我们不再承担豁免保险费的责任”；第8.2.56载明重大疾病包括“开颅手术，指被保险人因疾病或意外已实施全麻下的开颅手术（不包括颅骨钻孔手术和经鼻蝶窦入颅手术）”。 原告于2020年6月30日因突发脑出血入住聊城市脑科医院治疗，后出现脑疝，转入ＩＣＵ并于7月1日在全麻下行开颅脑内血肿清除＋去骨瓣减压术，术后经病理分析被诊断为左侧基底节区脑出血、脑疝、双肺渗出××变。原告于2020年6月30日起至2021年2月8日陆续在聊城市胸科医院等医院住院治疗，共花费医疗费552472.52元，其中个人支付217297.37元。 2020年9月15日，被告作出理赔决定通知书、理赔结案通知书，以不实告知为由拒绝理赔，对以上两份保险合同做解约处理，并不退还保险费。 另查明：2018年5月11日，原告在聊城市肿瘤医院住院4日，诊断为肛周脓肿、肛瘘，病历中记载某次血压测量结果为180/110，同时记载病人自述因肛门红肿疼痛3天就医，13年前在聊城市人民医院诊断为肛门右侧肛瘘，未经手术治疗，无高血压、冠心病及糖尿病史；2019年8月9日，原告因腹痛到聊城市人民医院急诊治疗，病历记载血压测量结果为110/70，诊断为右侧输尿管末端结石。2019年8月9日之急诊病历原告投保时已经提交至被告处。 本院认为，张东梅、王某与百年人寿公司签订的上述保险合同是双方当事人的真实意思表示，内容亦不违背法律法规的禁止性规定，其效力应予确认。 关于被告主张的原告不履行如实告知义务的意见，本院认为：1.2018年5月11日的病历中仅有一次血压测量结果较高，且血压高的测量结果不能排除系原告因病痛原因导致，至2019年8月9日的病历中，原告血压已经显示正常，按照一般人的认知，以上情况尚不足以使尚处于壮年者自认为已罹患高血压疾病，即便原告2020年6月30日因脑出血入院治疗时，其病历中入院诊断页依然记载否认有高血压病，这一记录能够印证原告的主观认识，故不能认定原告故意不如实告知患有高血压疾病；2.被告提交的健康告知页中提问“您是否在过去五年内曾经接受过门诊诊疗、外科手术、住院治疗”，投保人及被保险人处均记载“否”，但原告投保时已经提交有2019年8月9日的急诊诊疗记录，足以使被告认识到上述答案不准确，被告却依然收取保险费，根据最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释(二)第七条之规定，保险人在保险合同成立后知道或者应当知道投保人未履行如实告知义务，仍然收取保险费，又依照保险法第十六条第二款的规定主张解除合同的，人民法院不予支持；3.被告健康告知页中提问的“门诊诊疗、外科手术、住院治疗”范围极为宽泛，一般人均不可能在长达五年的时间无任何上述就医记录，投保者因此将“门诊诊疗、外科手术、住院治疗”理解为与保单中严重疾病相关的门诊、手术、住院治疗，符合常识，而即便原告是保险从业者，亦可能不明确知晓哪些疾病与严重疾病相关，从而无法如实回答上述问题；4.王某在投保前虽曾患有肛周脓肿、肛瘘、结石等疾病，但上述疾病与开颅手术既非同种疾病，被告亦未提交证据证明上述疾病与保险事故有因果关系或上述疾病对保险事故的发生有严重影响。综上，被告以投保人未履行如实告知义务为由解除保险合同不符合保险法的规定，该合同应当继续履行，原告要求支付重大疾病保险金200000元、重大疾病特定关爱金70000元、住院医疗保险金10000元的诉讼请求符合合同约定及法律规定，本院予以支持。但原告王某系0101000586508号保险合同的被保险人，而非投保人，豁免保险费的请求应由投保人张东梅提出，原告要求豁免该保险合同保险费的诉讼请求不符合合同约定及法律规定，本院不予支持。 关于原告主张续保百年医惠通费用补偿医疗保险并要求豁免保证续保期间内剩余各保单年度的保险费的诉讼请求，本院认为，根据该保险条款，在每个保证续保期间内，被告不因被保险人的健康状况或历史理赔情况而拒绝投保人的续保申请，并免于收取该保证续保期间内剩余各保单年度的保险费，故原告的上述请求符合合同约定及法律规定，本院予以支持。 原告主张的医疗费用保险金，本院认为，根据保险条款约定，被告在首个保险期间承担的住院医疗费用至2020年10月1日，此后，在续保的年度内，被告应在扣除免赔额10000元后给付保险金。原告住院期间个人承担医疗费用共计217297.37元，扣除免赔额10000元及百年附加安康保住院医疗保险应当理赔的10000元，本院依法支持医疗费用保险金197297.37元。 综上，根据《中华人民共和国合同法》第八条，《中华人民共和国保险法》第十四条之规定，判决如下： 一、原告王某及张东梅分别与被告百年人寿保险股份有限公司聊城中心支公司签订的号码为837××××6718及8370101000586508的保险合同继续履行； 二、被告百年人寿保险股份有限公司聊城中心支公司于判决生效后十日内给付原告王某重大疾病保险金200000元、重大疾病特定关爱金70000元、住院医疗保险金10000元； 三、被告百年人寿保险股份有限公司聊城中心支公司于判决生效后十日内给付原告王某医疗费用保险金197297.37元； 四、被告百年人寿保险股份有限公司聊城中心支公司继续履行百年医惠通费用补偿医疗保险关于续保及在保证续保期间免予收取该保证续保期间剩余各保单年度保险费的约定，免收百年医惠通费用补偿医疗保险该保证续保期间剩余各保单年度保险费； 五、驳回原告王某的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4305元，由原告王某负担88.8元，由被告百年人寿保险股份有限公司聊城中心支公司负担4216.2元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省聊城市中级人民法院。 审判员  梁晓龙 二〇二一年三月三十一日 书记员  杨玉虎