广东省连平县人民法院民 事 判 决 书（2021）粤1623民初34号原告：广东连平农村商业银行股份有限公司，地址：连平县元善镇就连新城官灯线南侧。法定代表人：殷某1。委托诉讼代理人：吴维，男，汉族，1987年10月12日出生，住广东省连平县×××××××××1×。公民身份号码：441××××××××××××354。委托诉讼代理人：杜永清，男，汉族，1986年9月18日出生，住广东省连平县×××××××××××××气象站。公民身份号码：441××××××××××××037。被告：杨灵飘，男，1968年10月18日出生，汉族，住连平县×××××××××××1×，公民身份号码：442××××××××××××018。被告：周县连，女，1967年11月14日出生，汉族，住连平县×××××××××××1×，公民身份号码：442××××××××××××029。原告广东连平农村商业银行股份有限公司与被告周县连、杨灵飘金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月13日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人吴维、杜永清到庭参加诉讼，被告杨灵飘、周县连经本院合法传唤、无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告杨灵飘归还借款本金200000元及利息68059.11元(利息暂计至2020年11月25日止)，此后应计未计的利息由被告在还款时一并付清；2.判令原告对被告抵押房产拍卖所得价款优先受偿；3.案件诉讼费用由被告承担。事实和理由：2015年11月20日，被告杨灵飘向我行申请借款20万元，借款用途为装修，同时以其本人名下位于连平县元善镇肖国排地段长安商住楼1栋202号房的房产为贷款作抵押担保，并与我行签订相应的个人借款合同，合同期限2年，至2017年11月19日到期。现由于被告违反《借款合同》，未按期归还贷款，拒绝缴交利息，经我行信贷人员多次上门协商、催收后，被告仍未偿还贷款本息，至2020年11月25日止结欠本金200000元，拖欠利息68059.11元，合计本息268059.11元。现为了维护我行合法权益，特向连平县人民法院起诉，请求依法支持原告的诉讼请求。被告杨灵飘未作答辩。被告周县连未作答辩。本院经审查认定事实如下：被告杨灵飘与周县连是夫妻关系。2015年10月20日，被告杨灵飘向连平县××信用合作联社溪山信用社提交一份《连平县××信用合作联社银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款申请书》，向连平县××信用合作联社溪山信用社申请贷款额度20万元用于装修住房。2015年11月19日，以连平县××信用合作联社溪山信用社为贷款人，被告杨灵飘为借款人、抵押人签订了一份《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》，合同约定，贷款人授予借款人在2015年11月20日至2017年11月19日内使用最高额贷款额度人民币200000元，上述期间为本合同最高额债权确定期间，其中抵押贷款额度200000元；在此期间和最高额贷款余额内，借款人通过自主借款方式，循环使用贷款；借款用途为房屋装修；贷款利率为固定年利率8.25%，利息按月支付，逾期贷款的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上上浮40%；对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；还本付息方式为自助循环。本合同借款的担保方式为最高额抵押，担保的债权本金为200000元人民币，担保范围包括本合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；抵押物为位于连平县元善镇肖国排地段长安商住楼1栋202号房，本合同项下任一债务履行期限届满，贷款人未受清偿的，贷款人有权要求担保人承担担保责任，贷款人可以与担保人协议以担保物折价，或以拍卖、变卖担保物的价款优先受偿。连平县××信用合作联社溪山信用社负责人在贷款人签章处签字并加盖公章，被告杨灵飘、周县连均在借款人及抵押人签章处签名并按捺指印。同时，两被告在抵押物清单上签名并摁手印。上述抵押房产已办理了抵押权他项登记。合同签订后，连平县××信用合作联社溪山信用社即将200000元贷款发放给被告杨灵飘。约定的借款期限到期后，被告未按期归还剩余的借款本息，截至2020年11月25日止，被告尚欠连平县××信用合作联社溪山信用社借款本金200000元及利息68059.11元。2018年7月2日连平县××信用合作联社溪山信用社经核准变更登记为广东连平农村商业银行股份有限公司溪山支行。2019年1月9日，广东连平农村商业银行股份有限公司对其信贷业务进行了优化整合，收回广东连平农村商业银行股份有限公司溪山支行的贷款权限，广东连平农村商业银行股份有限公司溪山支行将其信贷业务资料（含一级档案）移交给广东连平农村商业银行股份有限公司即原告。本院认为，虽与两被告签订《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》的是连平县××信用合作联社溪山信用社，但该信用社已经依法核准变更登记为广东连平农村商业银行股份有限公司溪山支行，其贷款权限已经被广东连平农村商业银行股份有限公司收回，且已将相关信贷业务资料移交给广东连平农村商业银行股份有限公司，故广东连平农村商业银行股份有限公司有权作为本案原告提起本次诉讼，是本案适格原告。《中华人民共和国合同法》第八条第一款：“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。”本案中，《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》是原、被告双方在平等、自愿的基础上签订的，为双方真实意思表示，且不违反法律法规的强制性规定，当属合法有效，原、被告应按合同约定履行各自的权利义务。但借款到期后，被告未按合同约定偿还借款本息，根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条：“借款人应当按照约定的期限返还借款……”，第二百零七条：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”之规定，原、被告在合同中约定的贷款年利率为8.25%及罚息利率为贷款年利率上浮40%，未违反法律规定，故原告请求被告归还借款本金200000元及利息68059.11元，并自2020年11月26日起以借款本金200000元为基数按年利率11.55%计付利息直至款项还清之日止的请求，本院予以支持。上述债务发生在两被告杨灵飘与周县连夫妻关系存续期间，且被告周县连在上述《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》中签名确认，故被告周县连应与借款人杨灵飘承担共同还款责任。原告请求对两被告的抵押房产拍卖所得价款享有优先受偿权，本院认为，两被告自愿将其所有的位于连平县元善镇肖国排地段长安商住楼1栋202号房（产权证号为：粤房地权证字第C2588641号）作该笔贷款抵押担保，双方签订了《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》并办理了他项权登记，两被告均在上述合同中签名确认，该合同合法有效，双方应按合同约定履行各自权利义务。该《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》约定“本合同项下任一债务履行期限届满，贷款人未受清偿的，贷款人有权要求担保人承担担保责任，贷款人可以与担保人协议以担保物折价，或以拍卖、变卖担保物的价款优先受偿。”据此，原告请求对抵押房产拍卖所得价款享有优先受偿权，本院予以支持。被告杨灵飘、周县连经本院依法传唤、无正当理由未到庭参加诉讼，视为其放弃举证、质证、抗辩等诉讼权利，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条第一款、第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条、第四十六条、第五十三条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告杨灵飘、周县连应在本判决发生法律效力之日起十五日内偿还借款本金人民币200000元及利息68059.11给原告，并从2020年11月26日起以借款本金200000元为基数按年利率11.55%计付利息给原告，直至还清款项之日止。二、原告广东连平农村商业银行股份有限公司对被告周县连名下的位于连平县元善镇肖国排地段长安商住楼1栋202号房（产权证号为：粤房地权证字第C2588641号）拍卖所得价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费5320元，减半收取2660元，由被告杨灵飘、周县连负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省河源市中级人民法院。审判员  叶枫虹二〇二一年三月二十九日书记员  孙金花