湖北省公安县人民法院民 事 判 决 书（2021）鄂1022民初128号原告：富德财产保险股份有限公司，住所地深圳市宝安区西乡街道铁岗水库路171号桃花源科技创新园A栋317-318室，统一社会信用代码914403005956511439。法定代表人：龚志洁，该公司董事长。委托诉讼代理人：刘光明，北京市盈科（深圳）律师事务所律师。委托诉讼代理人：孙黎，北京盈科（武汉）律师事务所律师。被告：熊光明，男，1974年10月12日出生，汉族，住湖北省公安县。原告富德财产保险股份有限公司与被告熊光明保证保险合同纠纷一案，本院于2021年1月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告富德财产保险股份有限公司的委托诉讼代理人孙黎到庭参加诉讼，被告熊光明经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告富德财产保险股份有限公司向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告偿还原告支付的理赔款人民币67483.4元；2.请求判令被告向原告支付违约金人民币4948.78元（以人民币67483.4元为基数，从2020年05月15日开始暂计至2020年09月02日，之后的违约金仍然按照年利率24%计算至实际清偿之日止），以上请求总计人民币72432.18元；3.请求判令本案的诉讼费由被告承担。事实和理由：被告熊光明拟向案外人徽商银行股份有限公司借款，并申请原告为其该笔借款提供个人贷款保证保险业务，即被告熊光明作为投保人、徽商银行股份有限公司作为被保险人、原告作为保险人，在被告逾期向案外人还款达一定期限后，原告代被告向案外人偿还借款本金、利息和罚息。原告代偿后可依投保单、保险单的约定向被告追偿，并在被告不履行时要求其承担违约责任。2018年12月6日，被告与原告签订了《个人贷款保证保险投保单》，2018年12月18日，被告与原告签订了《个人贷款保证保险单》（保险单号为：CP000000000015103）：缴费期数为36期，每期保费缴费金额为人民币206.22元。2018年12月18日，被告与案外人签订了《个人借款合同》（合同编号为：20181218170001313180），借款金额为人民币99000元，借款期限为36期，年利率为0.076，还款方式为等额本息。案外人依约于2018年12月19日将人民币99000元划入被告指定的账户。被告于2019年1月21日开始向案外人还款，并于2020年1月19日出现逾期（不再还款），原告于2020年5月15日向案外人理赔人民币67483.4元。依据被告签署的《个人贷款保证保险投保单》“特别约定”第2条和《个人贷款保证保险单》“特别约定”第3条：“投保人拖欠任何一期贷款达80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。”被告应向原告归还理赔款，未归还的，则应承担违约责任。经原告多次催讨，被告拒不归还。原告为维护自身合法权益，特向法院提起诉讼，望判如所请。被告熊光明辩称，贷款系在不知情的情况下为朋友帮忙完成的一笔贷保业务，但实际到账为81000元。2019年被告依据合同条款还款一年。2020年疫情后，被告在失业无收入的情况下，于4月、5月、7月借钱偿还了三个月的贷款，后确实无力还款，现最多只能承受每月还款800元。本院经审理认定事实如下：2018年12月6日，被告熊光明向原告富德财产保险股份有限公司提交《个人贷款保证保险投保单》。2018年12月18日，原告向被告出具了《个人贷款保证保险单》（保险单号为CP000000000015103），其中载明：投保人为被告、被保险人为徽商银行股份有限公司五里墩支行，保险金额121572元，保险期间自贷款发放之日起至约定的清偿全部贷款本息之日止，保费缴纳方式为放款时一次性缴纳，总保费金额7423.92元。《个人贷款保证保险投保单》特别约定第2条和《个人贷款保证保险单》特别约定第3条约定：投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金等。2018年12月18日，被告熊光明与徽商银行股份有限公司合肥五里墩支行签订了《个人借款合同》（信保网贷），合同编号：个借字第20181218170001313180号，约定借款人向贷款人借款99000元，借款期限为36个月（即自2018年12月18日至2021年12月18日），借款利率为年利率7.6%，还款方式为等额本息，还款日为每月19日，被告指定贷款发放和扣收贷款本息账号为62×××69。2018年12月18日，徽商银行股份有限公司合肥五里墩支行向被告指定账号发放贷款99000元。被告熊光明于2019年1月21日开始还款共计12期后，于2020年1月19日开始逾期，后于2020年4月30日还款3184.06元。贷款逾期后，徽商银行股份有限公司合肥五里墩支行向原告发出《索赔申请书》，要求原告对被告涉案贷款本息进行理赔，申请理赔金额67483.4元。原告于2020年5月15日支付理赔款67483.4元，徽商银行股份有限公司合肥五里墩支行于2020年5月23日向原告出具《代偿债务确认书》，确认已于2020年5月15日收到代偿款67483.4元（包括剩余本金65815.8元，利息1504.57元，罚息140.77元，复息22.26元）。上述事实，有原告提交的个人贷款保证保险投保单、个人贷款保证保险单、索赔申请书、代偿债务确认书、徽商银行个人借款合同、徽商银行个人借款凭证、账户交易明细、数字证书签名验证报告等证据及庭审笔录在卷佐证，经审查，可以采信。被告主张实际借款金额为81000元，但被告庭后提交了其银行卡号为62×××84的个人活期明细信息表显示，2018年12月18日，被告该账户电子汇入三笔转账，金额分别为30000元、50000元、19000元，与原告提交的账户交易明细以及本院庭后向徽商银行股份有限公司查询的贷款发放账户交易明细一致，故对被告的该项抗辩，本院不予采纳。被告主张于2020年4月、5月、7月通过案外人偿还了三个月的贷款，其中2020年4月30日还款已计算在还款金额内，2020年5月15日原告已代偿了剩余的全部借款本息。经本院查询，2020年5月29日被告还款账户转入3084.06元，截止2021年3月30日该账户可用余额为3091.67元。被告主张的7月份的还款，因借款已由原告代为清偿完毕，被告可自行向案外人主张。本院认为，原、被告签订的个人贷款保证保险单以及被告与徽商银行股份有限公司合肥五里墩支行签订的个人借款合同，系双方真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方均应当按照约定履行合同义务。被告在未按个人借款合同的约定履行还款义务,原告依保险合同约定向被保险人徽商银行股份有限公司五里墩支行支付保险理赔款67483.4元，履行了保证保险责任，有权要求被告偿还理赔款，故原告起诉要求被告偿还理赔款,本院予以支持。被告未按保险合同约定偿还理赔款，构成违约，应当承担违约责任，但原告主张的违约金计算标准过高,本院酌定违约金以代偿金额为基数，自2020年5月15日起至实际清偿之日止按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮30%计算。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第二十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下:一、被告熊光明于本判决生效之日起十五日内向原告富德财产保险股份有限公司支付理赔款67483.4元及违约金（违约金以理赔款67483.4元为基数,自2020年5月15日起按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮30%计算至实际清偿之日止）；二、驳回原告富德财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1610元，减半收取计805元，由被告熊光明负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省荆州市中级人民法院。审判员 周 彧二〇二一年三月三十一日书记员 徐正平