广西壮族自治区平南县人民法院 民 事 判 决 书 （2021）桂0821民初446号 原告：中国人民财产保险股份有限公司贵港市分公司，住所地广西贵港市港北区金港大道793号。统一社会信用代码：91450800900464425G。 法定代表人：苏东荣，该公司总经理。 委托诉讼代理人：谢有校，广西仁宽律师事务所律师。 被告：王鹏，男，1984年3月15日出生，汉族，住广西平南县。 原告中国人民财产保险股份有限公司贵港市分公司（以下简称人保贵港公司）与被告王鹏保证保险合同纠纷一案，本院于2021年1月25日立案受理后，依法适用简易程序，于2021年3月4日公开开庭进行了审理。原告人保贵港公司的委托诉讼代理人谢有校、被告王鹏到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告人保贵港公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告支付40760.58元（其中：偿还原告代为赔付借款本息33718.76元；应付保费3505.51元；违约金以赔付借款本息与保费合计金额37224.27元为基数，按每日千分之一从2020年6月16日起暂计算至2020年9月18日止为3536.31元，违约金应计算至清偿之日止）；2.判令被告向原告支付原告为本案支出的律师代理费2038元；3.本案诉讼费、公告费由被告负担。事实和理由：被告因个人生活所需，于2018年4月28日与中国光大银行股份有限公司南宁分行（以下简称光大银行）签订《个人贷款合同》（合同编号：78861816001526），约定被告向光大银行贷款8万元，借款期限36个月，适用等额还本付息还款方式等事项。被告向原告投保了个人信用贷款保证保险（保单号：PBBR201845080000000149），为上述借款提供担保，约定：保险金额88465.89元，被告每月交付保险费964.83元，如保险人赔偿，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30日，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一计付违约金等事项。还约定了保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。随后光大银行按约向被告发放借款。但被告取得借款后，并没有按时足额向光大银行归还贷款本息，多次出现逾期情形，已构成违约情形。为此，光大银行于2020年6月16日在原告保证金账户扣款33718.76元后，于2020年6月17日向原告出具《索赔申请书》、《代偿债务通知书》及《代偿债务与权益转让确认书》，确认收到原告赔款，并同意将对借款人追偿的全部权益转让给原告。但自原告赔付之日起，被告至今未向原告归还全部赔偿款项，亦没有按约支付保费，截止至原告2020年6月16日赔付之日止尚欠保费3505.51元。根据合同约定，被告应归还赔偿款项并付清保费给原告，并以尚欠全部款项为基数，从原告2020年6月16日赔偿之日暂计至2020年9月18日止按每日千分之一计付违约金为3536.31元（违约金按合同约定计算至清偿之日止），还应承担原告为追回赔偿款项起诉本案所支出的律师代理费及诉讼费。 被告王鹏辩称，1.被告在借款之前不清楚要交保费，在借款之后原告业务员发还款计划书给其的时候才知道要交保费，提前还款还要扣违约金以及收取6个月的保费，不记得《客户声明书》上面手写的内容在签订合同时是否已存在；2.被告没有收到本案保险单，没有看过保证保险条款，原告也没有向被告交付条款；3.被告对在2020年6月16日为止共欠光大银行本息共33718.76元没有异议，但不清楚保费3505.51元是如何计算得来的；4.被告于2020年6月17日还款2523元给原告；5.违约金有点高，应按月利率2%计算比较合理。 本院经审理认定事实如下：2018年4月11日,被告王鹏因个人信用贷款需要而向人保贵港公司投保个人信用贷款保证保险，并签署了《个人信用贷款保证保险投保单》，投保单正面最后一栏投保人声明：“1.上述所填内容及所提供材料均属实，同意接受贵公司短信提醒和催收，同意以本投保单作为订立保险合同的依据；2.对贵公司《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险条款》及附加险条款（包括但不限于责任免除、投保人被保险人义务、赔偿处理、其他事项等）的内容及其说明均已了解；3.征信授权书、互联网金融风险信息共享系统查询授权书均为投保人本人签署并提供。”王鹏在该投保单上作为投保人签名。该投保单背面印刷有《个人信用贷款保证保险（多年期）条款》，其中：1.第十五条约定，投保人应在投保时按照保险合同的约定交纳保险费；2.第十九条约定，发生保险责任范围内的损失，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利，被保险人应当向保险人提供必要的文件和所知道的有关情况。 2018年4月24日，人保贵港公司出具《个人信用贷款保证保险单》（保单号：PBBR201845080000000149），载明：投保人为本案被告王鹏，被保险人为光大银行，贷款金额为8万元，保险费为34733.88元，保险金额为88465.89元，保险缴纳方式为每月按时缴纳，每月保险费为964.83元。其中特别约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项、则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。 2018年4月28日，王鹏签署《客户声明书》，声明现向中国人民财产保险股份有限公司申请“人保助贷险”，声明已明确知悉“人保助贷险”所有费用标准及手续，包括银行贷款年利率6.65%，本次贷款保险年保费率为13.0872%，每月还款日期28日，退保费率标准，提前还款手续等；申请贷款相关的所有合同、资料等文件，本人自贵公司发出领取通知之日起一个月内，任一工作日至门店领取，如逾期未领的，特委托贵司代为保管，并于保管到期后销毁，不做后续领取；本人已明确知晓以上所列事项，并对以上声明的真实性负责并承担所有法律责任。该《客户声明书》中的“6.65%”、“13.0872%”、“28日”均为手写。王鹏在该《客户声明书》签名并加盖指模。 2018年4月28日，光大银行与王鹏签订《个人贷款合同》（无担保条款）（合同编号：78861816001526），其中：1.第六条第四项约定借款人需根据贷款人要求到指定单位办妥与贷款担保有关的保险，并将光大银行作为保险收益人，且该保险在合同有效期内持续有效。2.第十一条约定下述任一事件均构成本合同项下的违约事件：（一）借款人未按时足额还款；（二）……。3.第十二条约定贷款人一旦认为发生借款人的上述违约事件，光大银行即有权宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部已贷出贷款本金、利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等）。关于贷款细节的约定：第4项约定贷款金额为8万元；第5项约定贷款期限为36个月，自2018年4月28日至2021年4月28日；第6项约定贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，本合同项下首期贷款年利率为6.65%。2018年4月28日，光大银行发放了贷款8万元给王鹏。 放款后，因王鹏逾期未归还借款本息给光大银行，光大银行于2020年6月17日向中国人民财产保险股份有限公司发出《索赔申请书》，申请理赔金额为33718.76元。 2020年6月17日，光大银行作出《代偿债务通知书》，通知王鹏其于2018年4月28日与光大银行签订的个人贷款合同（合同编号：78861816001526）项下借款，于2020年6月16日已逾期达80天，现已由中国人民财产保险股份有限公司在2020年6月16日代为清偿，共偿还贷款本息33718.76元。 2020年6月17日，光大银行出具《代偿债务与权益转让确认书》给中国人民财产保险股份有限公司，确认中国人民财产保险股份有限公司个人贷款保证保险NO.PBBR201845080000000149保险单项下的代偿款33718.76元已于2020年6月16日收到，光大银行同意接受上述赔款，并同意于收到上述赔款的同时将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给中国人民财产保险股份有限公司，以解决上述保单项下的全部索赔。 从2018年5月28日至2020年3月28日，王鹏每月缴纳保费，共计缴纳了21226.3元给人保贵港公司，于2020年6月17日缴纳了保费2523元给人保贵港公司。保费计算起止日期为2018年4月28日至2020年6月16日，总计保费为24731.81元，尚欠保费982.51元。 人保贵港公司为本案诉讼委托广西仁宽律师事务所代理，支付了律师代理费2038元给该律师事务所，该律师事务所指派该所谢有校律师出庭。 庭审中，原、被告双方均同意违约金按月利率2%计算。 另查明，2014年11月14日,中国保险监督管理委员会作出《关于中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款和费率的批复》,载明同意中国人民财产保险股份有限公司使用个人信用贷款保证保险（多年期）条款、费率，贷款期限36个月的保证保险基准费率为18.53%,根据借款人个人信用调整系数0.5-1.6，根据个人信用评分调整系数0.5-1.25，根据借款人工作稳定性调整系数0.5-1.6，根据借款人家庭稳定性调整系数0.8-1.25，根据借款人还款能力调整系数0.6-1.4，还款方式调整系数1.0-2.0，免赔率调整系数0.8-2.0，贷款用途调整系数1-1.2，历史赔付情况调整系数0.5-1.4，渠道调整系数0.9-1.1。保险费=保险金额×基准费率×费率调整系数。 本院认为，王鹏因贷款而向人保贵港公司投保个人信用贷款保证保险,保险单合法有效,对双方具有法律约束力,双方应当按照约定履行自己的义务。人保贵港公司向光大银行支付了王鹏履约保证保险理赔款33718.76元后,依保证保险合同的约定有权要求王鹏偿还。人保贵港公司请求判令王鹏支付代偿款33718.76元、保费982.51元，符合法律规定及双方约定，本院依法予以支持。关于违约金的问题，原、被告双方在庭审中同意违约金按月利率2%计算，未违反法律规定，本院予以准许，违约金的计算方法：以34701.27元（33718.76元+982.51元）为基数，从2020年6月17日起按月利率2%计算至实际清偿之日止。关于律师代理费的问题。原告诉请被告支付律师代理费2038元，其依据是《个人信用贷款保证保险单》特别约定第2项：“保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。”但该项未明确约定律师费的负担。原告主张在被告与光大银行签订的《个人贷款合同》第十二条约定了律师费的负担，光大银行将相关的权益转让给原告，则由原告向被告主张相关的权益。但本案系保证保险合同纠纷，而并非追偿权或债权转让纠纷，原告开展保证保险合同业务的前提是经过了中国保险监督管理委员会的批复备案，本案原告的权利来源系其与被告之间的保证保险合同约定，光大银行是保证保险合同的受益人，在原告对光大银行进行理赔后，依据保证保险合同的约定，其享有对被告请求赔偿的权利。原告仅可依据其与被告的保证保险合同的约定主张相关的权利，而不能依据被告与光大银行签订的贷款合同主张贷款合同中光大银行的权利。因此，因保证保险合同中未对律师费有具体明确的规定，故原告诉请被告支付律师费，本院不予支持。 被告主张不知道《客户声明书》手写的内容签名时是否存在、放款前不知道需要缴纳保费，即使其陈述属实，但被告作为具有完全民事行为能力的民事主体，在空白《客户声明书》签名并摁手印,应承受空白签名的法律后果。而且,被告在知晓需要缴纳保费后，无证据证明被告对此提出过反对意见，且被告缴纳了多期的保费，因此，被告的该主张不成立。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百零九条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条第二款的规定，判决如下： 一、被告王鹏偿还原告中国人民财产保险股份有限公司贵港市分公司代为赔付的借款本息33718.76元给原告中国人民财产保险股份有限公司贵港市分公司； 二、被告王鹏支付保费982.51元给原告中国人民财产保险股份有限公司贵港市分公司； 三、被告王鹏支付违约金给原告中国人民财产保险股份有限公司贵港市分公司（违约金计算方法：从2020年6月17日起，以34701.27元为基数，按月利率2%计算至实际清偿之日止）； 四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司贵港市分公司的其他诉讼请求。 上述金钱债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 本案受理费870元，减半收取计435元（原告已预交），由被告王鹏负担374元，由原告中国人民财产保险股份有限公司贵港市分公司负担61元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数加五提出副本，上诉于贵港市中级人民法院。同时应在上诉期限届满之日起七日内预交上诉案件受理费870元（汇款至户名为：广西壮族自治区贵港市中级人民法院非税收入财政汇缴专户；开户行：农行贵港分行；账号：20×××16）。逾期不交也未提出司法救助申请的，则按自动撤回上诉处理。 审 判 员 李仲权 二〇二一年三月二十三日 法官助理 甘 艳 书 记 员 唐楚雯