广东省江门市新会区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0705民初163号原告：中国工商银行股份有限公司江门新会第二支行，住所地江门市新会区三和大道南146号106至111、二层全部，统一社会信用代码91440705894139406M。负责人：林飞，该行行长。委托诉讼代理人：陆海阳，该行办事员。委托诉讼代理人：袁子尉，该行办事员。被告：林振亮，男，1990年11月30日出生，汉族，住江门市新会区罗坑镇。原告中国工商银行股份有限公司江门新会第二支行（以下简称工行新会支行）与被告林振亮金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月6日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告工行新会支行的委托诉讼代理人袁子尉到庭参加诉讼，被告林振亮经本院合法传唤，没有正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行新会支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告签订的编号A：2017年新二住政第1649号《个人购房借款/担保合同》；2.判令被告立即向原告偿还贷款本金292126.57元及利息、罚息、复利14994.31元【暂计至2020年2月21日的相关利息按当年中国人民银行同期同档次贷款基准利率计算（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准），对未按约定日期清偿的贷款本金以上述利息执行年利率基础上加收50%按日计收罚息，对未清偿的贷款利息以罚息利率标准按日计收复利；自2020年2月22日起至贷款实际还清之日止的利息、复利、罚息继续按上述标准计算】；3.判令被告对其上述债务承担抵押担保责任，原告对位于江门市新会区××××××××××××的抵押物处置所得款项享有优先受偿权；4.本案全部诉讼费用由被告承担。被告林振亮未作答辩。本院查明事实本院经审理认定事实如下：被告通过了江门市住房公积金个人住房借款审批后，向原告申请贷款30万元。2017年4月26日，原、被告签订《个人购房借款/担保合同》（编号A：2017年新二住政第1649号），约定：原告根据被告的申请，同意向被告发放个人购置住房贷款30万元，用于购买坐落于江门市新会区××××××××××××、建筑面积86.21平方米的房屋；贷款期限为20年；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率确定；贷款后遇基准利率调整，贷款利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率确定并执行新的利率；被告同意原告将贷款一次性划入陈某进的622××××××××××578账户，贷款利息自实际放款日起计算；被告按月等额本息偿还贷款本息（按月计息），每月15日为还款日；被告未按合同约定时间偿还的贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率在贷款利率基础上加收50%确定；被告连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，原告可以宣布本合同项下未偿还的借款立即到期，要求被告立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，解除本合同；被告自愿以坐落于江门市新会区×××××××××××××屋提供抵押担保；抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；贷款到期（包括被宣布提前到期）被告未予清偿的，原告可以与抵押人（即被告）协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿，双方未就抵押权实现方式达成一致的，原告可请求人民法院拍卖、变卖抵押物等条款。2017年12月26日，原告向被告发放贷款30万元。被告购买了坐落于江门市新会区×××××××××××××屋【不动产权属证书号：粤（2017）江门市不动产权第2033189号】，并于2017年9月1×日办理抵押登记【不动产登记证明号：粤（2017）江门市不动产证明第2024414号，抵押方式：一般抵押，担保债权数额：30万元】，抵押权人是原告。被告初期能按期还款，但从2018年8月开始被告已连续未按合同约定按时足额偿还贷款本息，至2021年3月15日累计欠原告到期贷款本金27671.38元及利息24910.43元（其中罚息为418.79元），未还贷款本金共292123.57元。原告催收未果，遂提起本次诉讼。裁判理由与结果本院认为：本案是金融借款合同纠纷。原告与被告在平等、自愿、协商一致的基础上签订的涉案《个人购房借款/担保合同》，是双方的真实意思表示，依法成立，各方均应依约履行。依照《中华人民共和国民法典》第五百六十二条“当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的事由。解除合同的事由发生时，解除权人可以解除合同。”、第五百七十七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”、第六百七十五条“借款人应当按照约定的期限返还借款。……”、第六百七十六条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”的规定，原告依约将借款30万元发放给被告，已履行了合同义务。被告借款后，没有按期履行还款义务，根据双方签订的《个人购房借款/担保合同》的约定，被告的上述行为已属违约，合同约定解除合同的条件已成就，原告有权宣布借款提前到期、解除借款合同，并要求被告立即归还借款本息。因此，原告要求解除双方签订的《个人购房借款/担保合同》（编号A：2017年新二住政第1649号），并要求被告立即偿还借款本金292123.57元及计至2021年3月15日的利息24910.43元，合法有据，本院予以支持。此后利息应按涉案《个人购房借款/担保合同》的约定按罚息利率计算，即中国人民银行公布施行的同期同档次贷款利率加收50%确定；另外，自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，而原、被告双方未对贷款利率进行重新约定，应适用全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率作为贷款利率计算标准。因此，被告应从2021年3月16日起至款项偿清之日止，以尚欠的借款本金为基数，按同期全国银行间同业拆借中心发布的贷款市场报价利率的150%向原告支付逾期利息。关于复利计付问题。涉案《个人购房借款/担保合同》明确约定：对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。原告主张要求被告支付复利，合法有据，本院予以支持。复利的计算基数应仅为正常利息，不包括逾期罚息，故自2021年3月16日起至利息偿清之日止的复利，应以此前所欠正常利息24491.64元（24910.43元-罚息418.79元）为基数，按罚息利率（即同期全国银行间同业拆借中心发布的贷款市场报价利率150%）向原告计付。关于抵押物优先受偿的问题。因被告已将坐落于江门市新会区×××××××××××××屋作为案涉借款的抵押担保物，并办理了抵押登记，抵押权人为原告，依照《中华人民共和国民法典》第四百一十条“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。……”的规定，在被告违约，且其未能清偿所欠原告的借款本息情况下，被告应以其抵押房屋折价或者以拍卖、变卖该抵押房屋后所得的价款优先受偿所欠原告的上述借款本息，故原告主张对抵押物（坐落于江门市新会区×××××××××××××屋）享有优先受偿权，合法有据，本院予以支持。被告林振亮经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”的规定，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第四百一十条、第五百六十二条、第五百七十七条、第六百七十五条、第六百七十六条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司江门新会第二支行与被告林振亮于2017年4月26日签订的《个人购房借款/担保合同》（编号A：2017年新二住政第1649号）；二、被告林振亮应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司江门新会第二支行偿付借款本金292123.57元及计算至2021年3月15日的利息、罚息24910.43元；三、被告林振亮应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司江门新会第二支行支付从2021年3月16日起计算的逾期利息、复利（逾期利息以尚欠的借款本金为基数，按同期全国银行间同业拆借中心发布的贷款市场报价利率的150%计算至款项清偿之日止；复利以24491.64元为基数，按同期全国银行间同业拆借中心发布的贷款市场报价利率的150%计算至利息偿清之日止）；四、若被告林振亮不依期履行本判决第一、二、三项的债务，原告中国工商银行股份有限公司江门新会第二支行有权依法申请折价、拍卖或变卖坐落于江门市新会区×××××××××××××屋房屋，并就所得价款优先受偿；五、驳回原告中国工商银行股份有限公司江门新会第二支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取2953.41元、财产保全费2055.6元，合计5009.01元，由被告林振亮负担（原告起诉时已垫付，并同意本院不予以退回，被告应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告迳付）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审判员  钟振尧二〇二一年三月十八日书记员  张秀珍