福建省永泰县人民法院 民 事 判 决 书 （2021）闽0125民初704号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司永泰县支行，住所地永泰县樟城镇较场路1号泰盛豪庭一层1-7号。 负责人：林增，行长。 委托诉讼代理人：郑蓉，福建闽天律师事务所律师。 被告:王春美，女，汉族，1975年8月20日出生，福建省永泰县人，住福建省永泰县。 被告:林家照（系王春美配偶），男，汉族，1975年6月25日出生，福建省永泰县人，住福建省永泰县。 被告:范晓霞，女，汉族，1979年11月13日出生，福建省永泰县人，住址福建省永泰县，现住福建省永泰县。 被告:王松涛（系范晓霞配偶），男，汉族，1980年1月9日出生，福建省永泰县人，住址福建省永泰县，现住福建省永泰县。 被告:王美容，女，汉族，1971年10月21日出生，福建省永泰县人，住福建省永泰县。 被告:林勇（系王美容配偶），男，汉族，1972年10月25日出生，福建省永泰县人，住福建省永泰县。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司永泰县支行与被告王春美、林家照、范晓霞、王松涛、王美容、林勇金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司永泰县支行委托诉讼代理人郑蓉，被告王松涛到庭参加诉讼。被告王春美、林家照、范晓霞、王美容、林勇经传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 中国邮政储蓄银行股份有限公司永泰县支行向本院提出诉讼请求：1、王春美、林家照向中国邮政储蓄银行股份有限公司永泰县支行偿还借款本金人民币49343.68元、利息及罚息共计1653.03元（暂计至2021年2月1日，此后的利息、逾期罚息、复利按《小额贷款额度借款合同》约定计算至本息清偿之日止）；诉讼中变更诉讼请求为王春美分别于2021年2月7日偿还9818.51元、2021年2月8日偿还11886.75元、2021年2月16日偿还40.94元、2021年3月22日偿还17998.29元。截止2021年3月25日，王春美尚欠借款本金9599.19元，利息288.92元，此后实际发生的利息、罚息按《小额贷款额度借款合同约定》计至全部本息清偿之日。2、王春美、林家照给付中国邮政储蓄银行股份有限公司永泰县支行违约金8000元及银行为实现本案债权而支出的律师费2000元；3、范晓霞、王松涛、王美容、林勇上述第1、2项诉讼请求项下债务款项承担连带清偿责任；4、案件诉讼费用由王春美、林家照、范晓霞、王松涛、王美容、林勇共同承担。事实与理由：2019年4月15日，中国邮政储蓄银行股份有限公司永泰县支行与王春美、范晓霞、王美容订《小额贷款联保协议书》一份。约定：1、三人自愿遵守“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则，成立联保小组；2、自2019年4月15日起至2021年4月15日止，任一小组成员均可多次申请贷款，中国邮政储蓄银行股份有限公司永泰县支行在单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币8万元且联保小组合计贷款本金不超过人民币24万元内发放贷款。具体借款金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同（或额度借款支用审批单）和借据为准；3、在未全部还清贷款前，联保小组不得解散，小组成员均不能退出小组；4、联保小组成员自愿为贷款提供连带责任保证，且中国邮政储蓄银行股份有限公司永泰县支行向任一小组成员发放贷款时，不需逐笔办理保证手续；5、保证期间从借款之日起至借款到期后两年，保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约致使中国邮政储蓄银行股份有限公司永泰县支行为实现债权所支付的费用（包括但不限于诉讼费、保全费、律师费等）；6、联保小组成员配偶同意作为本协议联保小组成员而从事的借款或担保行为，对联保小组成员在本协议项下的义务承担共同还款责任。王松涛作为范晓霞的配偶、林勇作为王美容的配偶也分别在该协议书配偶栏处签字捺印。 同日，王春美、林家照与中国邮政储蓄银行股份有限公司永泰县支行签订一份《小额贷款额度借款合同》。该合同约定：1、中国邮政储蓄银行股份有限公司永泰县支行同意向王春美、林家照发放授信额度金额人民币8万元；2、合同项下单笔借款具体用途和贷款利率由《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》中约定；3、王春美、林家照未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，中国邮政储蓄银行股份有限公司永泰县支行有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按约定的利率基础上加收30%确定；4、王春美、林家照未按期支付与中国邮政储蓄银行股份有限公司永泰县支行有关的到期未清偿债务，即构成违约；5、王春美、林家照发生本合同约定的违约情形的，中国邮政储蓄银行股份有限公司永泰县支行有权宣布本合同的一切债务提前到期，并要求程顺锦、陈丽玲立即清偿；有权按照本合同约定的罚息利率计收罚息；有权要求程顺锦、陈丽玲支付本合同金额10%的违约金；6、中国邮政储蓄银行股份有限公司永泰县支行为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、评估费、拍卖费、公告费、律师费等）均由王春美、林家照、范晓霞、王松涛、王美容、林勇承担等。合同还约定了其他事项。同日，被告向中国邮政储蓄银行股份有限公司永泰县支行出具《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》载明：借款金额人民币8万元；借款期限24个月；年利率14.58%；还款方式为阶段性等额本息还款法，首次还本月数为第6个月，借款用途种植李果。当日，中国邮政储蓄银行股份有限公司永泰县支行向王春美发放了贷款。 上述合同履行期届满，王春美未按时足额偿还借款本息。根据借款合同的有关约定，中国邮政储蓄银行股份有限公司永泰县支行有权宣布本合同项下贷款本息全部提前到期。中国邮政储蓄银行股份有限公司永泰县支行委托律师于2021年2月5日向被告发出《律师函》，通知被告立即偿还上述借款合同的所有到期债务。截止2021年2月1日，王春美尚欠本息共计人民币50996.71元，其中，本金人民币49343.68元，利息合计人民币1653.03元(暂计至2021年2月1日，此后实际发生的利息、罚息按《小额贷款额度借款合同》约定计至全部本息清偿之日)。 王春美未作答辩。 林家照未作答辩。 范晓霞未作答辩。 王松涛辩称，前几年贷款利息都准时还款。今年中国邮政储蓄银行股份有限公司永泰县支行未提前告知。产品变化，导致未准备款项。希望分期还款，不同意支付违约金。 王美容未作答辩。 林勇未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2019年4月15日，中国邮政储蓄银行股份有限公司永泰县支行（甲方）与联保小组成员王春美、林家照、范晓霞、王松涛、王美容、林勇（乙方）签订一份编号为359××××9945《小额贷款联保协议书》。合同约定：1.乙方成员自愿遵循“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则，成立联保小组；2.乙方成员未全部结清本协议项下贷款前，联保小组不得解散，小组成员均不能退出小组；3.乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证，甲方向乙方任一成员发放贷款时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任；4.任一联保小组成员均对其他小组成员的债务承担100%的连带责任保证；5.根据本协议发放的每笔借款保证期间从借款之日起至借款到期后两年。保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约,甲方为实现债权所支付的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和借款人所有其他应付费用；6.乙方的配偶同意为本协议联保小组成员而从事的借款及（或）保证行为，对乙方在本协议项下的义务承担共同还款责任；7.从2019年4月15日起至2020年4月15日止，乙方任一小组成员均可多次申请贷款，甲方在单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币8万元、不超过本人授信额度，且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币24万元内发放贷款。具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同（或额度借款支用审批单）和借据为准。王松涛作为范晓霞配偶、林家照作为王春美配偶、林勇作为王美容偶也分别在该协议书联保小组成员及成员配偶栏处签名捺印。2019年4月15日，王春美、林家照（乙方）作为共同借款人与中国邮政储蓄银行股份有限公司永泰县支行（甲方）签订一份《小额贷款额度借款合同》（合同编号：359××××945-3）。合同约定：1.授信额度金额为人民币8万元，额度存续期间最长为36个月，自额度生效日起算。额度存续期内的前12个月为额度支用期，乙方可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为24个月。额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。在额度支用期内，乙方（可以结清循环）使用上述额度。额度支用期内未使用的授信额度在额度支用期届满后自动失效；2.乙方每次提款的借款期限自甲方将贷款发放至乙方放款账户起至约定还款日止，以借据记载为准；3.本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或浮动利率，以《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》中的约定为准；4.对于乙方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，甲方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息。对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率贷款利率约定的利率基础上加收30%确定；5.乙方发生本合同约定的违约情形的，甲方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权采取以下部分或全部措施：宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求借款人立即清偿；停止发放贷款；如乙方未按期还款且又未就展期事宜与甲方达成协议即构成贷款逾期，甲方有权按照本合同约定的罚息利率计收罚息；要求乙方支付本合同金额的10%的违约金。以法律手段追偿贷款，并要求乙方承担甲方因实现债权而发生的各项合理费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等）……。2019年4月16日，王春美作为借款人在《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》上签名捺印。借款金额人民币8万元。借款期限2019年4月16日至2021年4月16日。年利率14.58%。借款用途种植李果。还款方式阶段性等额本息。首次还本月数16个月。2019年4月16日，中国邮政储蓄银行股份有限公司永泰县支行向王春美发放贷款人民币8万元。王春美、林家照、范晓霞、王松涛、王美容、林勇向中国邮政储蓄银行股份有限公司永泰县支行出具《送达地址确认书》，确认接受各类法律文书的送达地址。王春美、林家照借款之后没有依约还款。经中国邮政储蓄银行股份有限公司永泰县支行委托律师催告，被告仍未还款付息。诉讼中，王春美分别于2021年2月7日、2月8日、2月16日、3月22日偿还金额9818.51元、11886.75元、40.94元、17998.29元。截止2021年3月25日，王春美、林家照拖欠中国邮政储蓄银行股份有限公司永泰县支行借款本金人民币9599.19元及利息、罚息计288.92元及违约金。中国邮政储蓄银行股份有限公司永泰县支行为实现本案债权委托福建闽天律师事务所诉讼，支付律师代理费人民币2000元。 本院认为，中国邮政储蓄银行股份有限公司永泰县支行分别与王春美、林家照、范晓霞、王松涛、王美容、林勇签订的《小额贷款联保协议书》、《小额贷款额度借款合同》，系当事人真实意思表示，内容不违反法律强制性规定，合法有效，各方应按合同约定全面履行义务。中国邮政储蓄银行股份有限公司永泰县支行依约向王春美发放贷款人民币8万元，王春美未按约定期限还本付息构成违约。合同约定乙方未按期支付到期未清偿债务，即构成违约，应支付本合同金额10%违约金。中国邮政储蓄银行股份有限公司永泰县支行有权要求王春美偿还尚欠借款本金及利息、罚息、复利和承担相应的违约责任。林家照在《小额贷款额度借款合同》中签字确认作为共同借款人，故其应与王春美共同向中国邮政储蓄银行股份有限公司永泰县支行承担还款责任。中国邮政储蓄银行股份有限公司永泰县支行因本案诉讼支出的律师代理费人民币2000元，根据合同约定，该费用应由王春美、林家照承担。范晓霞、王松涛、王美容、林勇为上述借款担保债权人在借款合同项下的债权，因此，对王春美、林家照所欠下债务应承担连带责任保证。依合同约定，中国邮政储蓄银行股份有限公司永泰县支行有权要求范晓霞、王松涛、王美容、林勇承担连带清偿责任，其在承担保证责任后，有权向王春美、林家照追偿。依照《中华人民共和国民法典》第一百一十八条、第一百七十六条、第五百零九条第一款、第五百七十七条、第六百八十六条、第七百条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、王春美、林家照应于本判决生效之日起十日内共同偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司永泰县支行借款本金9599.19元及利息、罚息（暂计至2021年3月25日止为288.92元，此后利息、罚息按合同约定计付至款项还清之日止）； 二、王春美、林家照应于本判决生效之日起十五日内共同给付中国邮政储蓄银行股份有限公司永泰县支行违约金8000元及律师代理费2000元； 三、范晓霞、王松涛、王美容、林勇对上述债务承担连带清偿责任，在承担保证责任后，有权在其承担担保责任的范围内向王春美、林家照追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1108元，减半收取554元，由王春美、林家照、范晓霞、王松涛、王美容、林勇负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必须得消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案进入执行程序后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员 胡贤明 二〇二一年三月二十五日 法官助理 李 霞 书 记 员 林溢男 附：本案适用的法律条文 一、《中华人民共和国民法典》 第一百一十八条民事主体依法享有债权。 债权是因合同、侵权行为、无因管理、不当得利以及法律的其他规定，权利人请求特定义务人为或者不为一定行为的权利。 第一百七十六条民事主体依照法律规定或者按照当事人约定，履行民事义务，承担民事责任。 第五百零九条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第六百八十六条保证的方式包括一般保证和连带责任保证。 当事人在保证合同中对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照一般保证承担保证责任。 第七百条保证人承担保证责任后，除当事人另有约定外，有权在其承担保证责任的范围内向债务人追偿，享有债权人对债务人的权利，但是不得损害债权人的利益。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 执行申请提示： 申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。