福建省莆田市涵江区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）闽0303民初638号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司梧塘支行，住所地福建省莆田市涵江区梧塘镇西庄居委会墓田池24号，统一社会信用代码91350303567316516J。 负责人：曾亚龙，行长。 委托诉讼代理人：陈凌琳，男，1988年12月8日出生，汉族，住福建省莆田市涵江区。 被告：刘伟宸，男，1986年9月11日出生，汉族，住福建省莆田市涵江区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司梧塘支行（以下简称农商行梧塘支行）与被告刘伟宸银行卡纠纷一案，本院于2021年1月22日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商行梧塘支行的委托诉讼代理人陈凌琳到庭参加诉讼，被告刘伟宸经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商行梧塘支行向本院提出诉讼请求：1.依法判令刘伟宸立即归还普惠金融卡透支本金23999.47元及该款自2020年5月22日起按领用合约、章程的约定计至付清款项之日止透支利息、违约金（透支利息按日利率万分之4计收；违约金为最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元）；2.本案的诉讼费用由刘伟宸承担。事实与理由：2018年5月19日,刘伟宸向农商行梧塘支行办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，并作主要约定：1.普惠金融卡透支取消（支出）、消费按照乙方（农商行梧塘支行）核定的收费标准计收利息及费用，普惠金融卡透支利息按每账单期浮动计收，利率在中国人民银行公布同期1-5年贷款基准利率至日利率万分之五区间浮动。利率若有变化，则按乙方核定的收费标准计收；2.普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方（刘伟宸）的透支金额按日计收利息、费用，甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元；3.乙方有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、刘伟宸及保证人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对刘伟宸的授信额度进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，授信额度一经调整，立即生效。合同签订后，农商行梧塘支行按照申领福万通普惠金融卡审批程序通过刘伟宸的申请，于2018年5月24日向刘伟宸发放福万通普惠金融卡（卡号：6228××××4102）一张，授信额度为5000元，授信期限3年。但刘伟宸自2020年6月份发生账单后，截至目前仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约。 刘伟宸未作答辩。 农商行梧塘支行围绕诉讼请求依法提交了如下证据：1.农商行梧塘支行营业执照、负责人身份证明各一张，拟证明农商行梧塘支行诉讼主体适格；2.刘伟宸身份证复印件一张，拟证明刘伟宸诉讼主体适格；3.《普惠金融卡申请表》（以下简称《申请表》）、《领用合约》及《章程》复印件各一份，拟证明2018年5月19日，刘伟宸向农商行梧塘支行申领普惠金融卡。2018年5月24日，农商行梧塘支行依约给予持卡人5000元的授信额度（后经调额，信用额度调整至24000元），透支年利率14.4%，违约金为最低还款未偿还部分的5%；4.信用卡明细账复印件一份，拟证明(1)刘伟宸未按约定归还普惠金融卡欠款本息，已严重违反合约约定；(2)截止至2020年12月21日，刘伟宸普惠金融卡拖欠本金23999.47元，利息、违约金2381.2元的事实。 刘伟宸未到庭质证也未提供证据。 本院经审查认为，刘伟宸未到庭质证，视为其自愿放弃质证权利，农商行梧塘支行提供的证据符合证据的真实性、合法性、关联性，本院予以认定。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年5月19日，刘伟宸向农商行梧塘支行申请信用额度为5000元的福万通普惠金融卡，在《申请表》中约定扣款方式为“最低还款额”，还款借记卡卡号为“622XXXX”，并签名声明其已阅读全部申请材料，愿意遵守领用合约和章程的各项规则。《领用合约》约定：“普惠金融卡透支取现（转出）、消费按照乙方（农商行梧塘支行）核定的收费标准计收利息及费用。”、“福万通普惠金融卡支持‘随借随还’，系统根据甲方（陈启华）的透支金额按日计收利息、费用。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。”、“甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元。”、“普惠金融卡透支利息按每账单期浮动计收，利率在中国人民银行公布同期1-5年贷款基准利率至日利率万分之五区间浮动。利率若有变化，则按乙方核定的收费标准计收。”、“乙方核定的普惠金融卡最高授信额度指普惠金融卡最高透支的本金余额。乙方有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、甲方及保证人／担保人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对甲方的授信额度进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，授信额度一经调整，立即生效；利率调整的，自调整后的下个账单日次日生效适用。”、“普惠金融卡有效期最长为3年，自乙方系统产生福万通普惠金融卡卡号当月起算。福万通普惠金融卡到期自动失效，但甲方使用福万通普惠金融卡所发生的未清偿债权债务不因卡片失效而终止。如甲方中途停止使用普惠金融卡，需偿还透支本息及有关费用后及时将卡交还乙方，并办理销卡手续，销卡后合约解除。乙方在普惠金融卡有效期满60天前，将重新审核甲方资信情况，若满足发卡条件且甲方未书面提出异议，则乙方有权为甲方续卡，续卡次数不限续卡有效期与原卡一致，其权利义务依照本合约及乙方最新规定执行。保证人如不继续提供担保，则应提前2个月以书面形式告知乙方并获得乙方同意，否则保证人承诺继续承担本普惠金融卡申请书中约定的担保责任。”《章程》后所附的“收费项目”约定：违约金收费标准为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元。后农商行梧塘支行批准了刘伟宸的申请，并于2018年5月24日向其发放了福万通普惠金融卡（卡号：6228××××4102），授信额度5000元（后经调额，信用额度调整至2.4万元），授信期限3年，透支年利率14.4%。刘伟宸自2020年5月22日起未按约偿还普惠金融惠民卡透支本息,且已透支本金23999.47元。 本院认为，刘伟宸向农商行梧塘支行提交《申请表》是其本人的真实意思表示，系合同上的要约行为，农商行梧塘支行经审查并批准了刘伟宸的申请，系合同上的承诺行为，双方以此成立的合同关系，合法有效，双方关于透支年利率及违约金的约定，依法应予以保护。农商行梧塘支行依约发放了普惠金融卡，刘伟宸应按约归还透支本息。刘伟宸自2020年5月22日起未按约偿还普惠金融卡透支本息,且已透支本金23999.47元，透支年利率14.4%即日利率万分之4，故农商行梧塘支行要求刘伟宸归还透支本金23999.47元及该款自2020年5月22日起至还清之日止按《领用合约》及《章程》约定计算的利息、违约金，于法有据，予以支持。刘伟宸经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，视为其放弃当庭陈述、举证和质证等诉讼权利，本院依法缺席审理并判决。 依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条、第五百七十七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 刘伟宸应在本判决生效之日起五日内归还福建莆田农村商业银行股份有限公司梧塘支行普惠金融卡透支本金23999.47元，并支付该款自2020年5月22日起至还清之日止按《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》约定计算的透支利息、违约金。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费459元，减半收取229.5元，由刘伟宸负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员 郭玉华 二〇二一年三月九日 法官助理 姚翠艳 书 记 员 陈佳嫆 附：本案适用的法律条文及申请执行提示： 一、本案所适用的法律条文 《中华人民共和国民法典》 第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。 第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 二、申请执行提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《最高人民法院关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》 第一条被执行人未履行生效法律文书确定的义务，并具有下列情形之一的，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其进行信用惩戒： （一）有履行能力而拒不履行生效法律文书确定义务的： （二）以伪造证据、暴力、威胁等方法妨碍、抗拒执行的； （三）以虚假诉讼、虚假仲裁或者以隐匿、转移财产等方法规避执行的； （四）违反财产报告制度的； （五）违反限制消费令的； （六）无正当理由拒不履行执行和解协议的。 第八条人民法院应当将失信被执行人名单信息，向政府相关部门、金融监管机构、金融机构、承担行政职能的事业单位及行业协会等通报，供相关单位依照法律、法规和有关规定，在政府采购、招标投标、行政审批、政府扶持、融资信贷、市场准入、资质认定等方面，对失信被执行人予以信用惩戒。 人民法院应当将失信被执行人名单信息向征信机构通报，并由征信机构在其征信系统中记录。 国家工作人员、人大代表、政协委员等被纳入失信被执行人名单的，人民法院应当将失信情况通报其所在单位和相关部门。 国家机关、事业单位、国有企业等被纳入失信被执行人名单的，人民法院应当将失信情况通报其上级单位、主管部门或者履行出资人职责的机构。