贵州省平塘县人民法院 民 事 判 决 书 （2021）黔2727民初57号 原告：中国邮政银行股份有限公司平塘县支行，地址：贵州省黔南州平塘县金盆街道办事处腾龙大道南段165号，统一社会信用代码：91522727051946736X。 负责人：韦刚，系该行行长。 委托诉讼代理人：孙泽敏，系公司职工，特别代理。 委托诉讼代理人：文奇丽，系贵州迈邦律师事务所律师。 被告：何某，女，苗族，1974年9月1日生，户籍住址：贵州省平塘县，现住平塘县。 委托诉讼代理人：林某，男，汉族，1978年4月23日生，户籍地址：黑龙江省密山市，系何某丈夫。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司平塘县支行（以下简称邮政银行）诉被告何某信用卡纠纷一案，本院于2021年1月7日立案受理后，依法适用简易程序于2021年2月7日公开开庭进行了审理，原告邮政银行委托诉讼代理人孙泽敏、文奇丽、被告委托诉讼代理人林某到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告邮政银行的诉讼请求：1、依法判决被告立即偿还透支原告信用卡本金15,255.32元，利息1529.71元，违约金4188.71元，以上共计20,973.74元，（该金额暂计算至2020年7月12日，之后的利息、违约金按合同约定计算方式计算至欠款还清为止）；2、本案诉讼费由被告承担。庭审过程中，原告变更第1项诉讼请求的金额为：本金14,334.32元、利息1735.94元、分期手续费536.95元、违约金4570.97元，以上总计金额为21,178.18元。 事实和理由：2018年1月1日，被告向原告申请办理信用卡，申请信用卡种类为金卡信用卡，被告填写了信用卡申请表，并向原告出示了任职工作单位及收入证明，同意遵守中国邮政储蓄银行人民币信用卡申请表等内容，并签署名字；申请表约定了信用卡的重要提示、使用、还款、收费标准等内容。依被告的申请，原告核准并向被告发放了卡号为62×××53的信用卡，被告激活后多次使用该信用卡消费截至2020年7月12日，被告已逾期10期未偿还所欠信用卡金额，尚欠信用卡透支款本金15255.32元、利息1529.71元、违约金4188.71元未归还原告。被告在逾期后经原告多次告知仍未按约归还欠款已构成违约，其应按合同约定承担相应的民事责任。 被告何某辩称：对原告起诉所欠本金、利息无异议，但原告主张的违约金太高，明显超过利息，并且没有听说过分期手续费。请求对违约金进行调整，并由被告分期付款。 通过原告的陈述、举证，本院认定如下事实：2013年12月27日被告何某使用公民身份证号码5227271974××××××××和电话138××××6982向原告申请办理信用卡，同意遵守《中国邮政储蓄银行信用（个人卡）金卡及普通卡领用合约》（以下简称《合约》）的各项规则并签名确认（原告为甲方、被告为乙方）。双方约定了明确信用卡收费项目及标准，乙方非现金交易从交易入账日至甲方规定的到期还款日（20-50日）止为免息还款期。乙方在免息还款日偿还当期已出票单的全部款项，无需支付非现金交易的利息。如果乙方在免息还款期内未偿还当期已出票单的全部欠款以及乙方在使用信用额度支取现金或者转账的，并应按每日万分之五（月利率1.5%）支付所用款项从银行记账日其至还款日止的透支利息，并按月计收复利。……乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付利息外，还需按照最低还款额未还部分的5%（最低10元）支付违约金。原告核准并向被告发放了卡号为62×××53的信用卡，批准使用额度为18000.00元，同时还约定收取一定的年卡费，还款日为每月的12日。被告获卡后多次使用该信用卡进行交易，也办理过分期付款事项。被告于2018年12月31日进行了跨行消费18000.00元，2019年1月25日对所欠金额17897.62元办理12期分期还款手续（应于2020年1月11日分期还款结束），每期还款1491.47元并支付每期手续费107.38元（相当于月利率6‰）。之后被告分期还款、支付费用，但没有按期归还透支款项，分期还款只履部分，即从2019年11月12日又出现违约情形，再次承担违约金。按照最低还款金额承担违约金计算方式，2019年11月12日应负担违约金262.35元、2019年12月12日应负担违约金406.13元、2020年1月12日应负担违约金553.91元；分期付款最后时间到期后，原告统计连续三期的违约金分别为707.13元、786.14元、806.13元，即至2020年4月12日前所欠违约金合计3521.79元、欠分期手续费536.95元。至2020年7月12日，被告系统显示原告已欠本金15255.32元、利息1529.71元、违约金4188.71元。之后被告偿还了本金921.00元，实际尚欠本金为14334.32元。 本案争议焦点：1、原告计算的尚欠本金是否正确？2、原告收取的违约金及利息是否符合法律规定？ 本院认为：被告何某向原告申请办理信用卡，同意遵守《中国邮政储蓄银行信用（个人卡）金卡及普通卡领用合约》和《中国邮政储蓄银行信用（个人卡）章程》，是当时的真实意思表示，符合当时的契约精神，双方应当按照诚实信用的原则履行权利、义务。对于本金，因为原告按照复利进行收取利息，尚欠利息在下月即转化为所欠本金，如果没有及时履行还款义务，逐月所欠本金就会不断增加。虽然原告收取的违约金、利息收取折合年利率较高，但原告在办理该项业务，给予被告一定时限的免息期，当然其违约也会承受较高违约金和高额利息的惩罚。2017年1月1日实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第一条、第三条规定：“透支利息上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍。”“取消信用卡滞纳金，……发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现的手续费、货币兑换费等服务费不得计收利息。”可见原告约定按照日利率万分之五收取逾期利息符合规定，按照最低还款额未还部分的5%收取违约金没有违反国家强制性规定。但是按照透支利息上限为日利率万分之五收取利息已属于最高利率，收取违约金没有约定、也没有规定每月收取，故被告分期付款超期三期后，原告应停止被告使用该信用卡，也不应再按月收取违约金，且《中华人民共和国民法典》第五百八十五条规定，约定的违约金过分高于损失的，人民法院可以根据当事人的申请予以调整，而原告已收取高额利息，也没有因为被告的违约再遭受其他损失，故该违约金只能收至分期结束的第三期；另外，参照《中国工商银行牡丹卡信用卡领用合约》第三条第3款第（2）项的规定，每期违约金收取不得超过人民币500.00元，按照公平原则，原告共六期收取被告的违约金只能达到2668.48元。据此，依照《中华人民共和国民法典》第四百六十五条、第五百零九条第一、二款、第五百八十五条、第六百七十六条之规定，判决如下： 一、限被告何某在本判决生效后二十日内一次性归还所欠原告中国邮政储蓄银行股份有限公司信用卡本金14,334.32元、利息1529.71元、违约金2668.48元、分期手续费536.95元，共计壹万玖仟零陆拾玖元肆角陆分（￥19,069.46元）；并以本金14,334.32元为基础，从2020年7月13人起按照日利率万分之五计算利息直至欠款还清之日止。 二、驳回原告的其他诉讼请求。 案件受理费162.00元，由被告何某负担（原告已垫付，被告在给付上述款项时一并支付给原告）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔南布依族苗族自治州中级人民法院。 逾期不提起上诉的，本判决即发生法律效力。被告在期限内未自动履行义务的，原告可在期限届满之日起二年内向本院申请强制执行。 审判员  石佐扬 二〇二一年三月二日 书记员  周天尉