福建省漳平市人民法院 民 事 判 决 书 （2021）闽0881民初301号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司漳平市支行，住所地福建省漳平市菁城街道和平中路110-117号，统一社会信用代码：913508816765184326。 负责人：傅薛林，该行行长。 委托诉讼代理人：练月红，女，住福建省漳平市。 被告：石铭山，男，1982年7月19日出生，汉族，住福建省漳平市。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司漳平市支行（以下简称“邮储银行漳平支行”）与被告石铭山信用卡纠纷一案，本院于2021年1月4日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行漳平支行的委托诉讼代理人练月红到庭参加了诉讼。被告石铭山经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 邮储银行漳平支行向本院提出诉讼请求：1.判令石铭山偿还卡号为6228××××3957信用卡透支的本金14983.35元、利息1974.27元及费用2315.23元，共计19272.85元〔以上数额暂计至2020年12月29日止，此后利息及违约金按照《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》的约定计算至还清款项之日止〕；2.本案诉讼费用（包括案件受理费、财产保全费、公告费等）由石铭山负担。事实和理由：2017年9月11日，石铭山向邮储银行漳平支行申请信用卡一张，卡号为6228××××3957，授信额度为15000元。《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》约定日利率为万分之五（即年利率18%），未按时偿还最低还款额，还应支付最低还款额未还部分的5%的违约金。石铭山收到卡片激活后一直在使用。2019年10月18日起石铭山陆续出现逾期还款，截止2020年12月29日止，石铭山尚欠透支的本金14983.35元、利息1974.27元及违约金2315.23元，共计19272.85元。邮储银行漳平支行多次要求石铭山还本付息，但其仍拒绝履行还款义务。为此，邮储银行漳平支行提起诉讼，要求判如所请。 石铭山未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2017年9月11日，石铭山作为申请人、乙方向作为甲方的邮储银行漳平支行申领信用卡一张，并在《中国邮政储蓄银行信用卡（个人）申请表》上手写申明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。”并签名。《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》第三条第五项约定“乙方应按甲方规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金等其他有关费用。甲方有权依照国家有关规定收取其他相关费用，收取的其他费用直接计入乙方信用卡账户。”第三条第七项约定“乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%支付违约金。”第五条第五项约定“乙方超过到期还款日未偿还最低还款额的，视为违约行为。……”第十一条“中国邮政储蓄银行信用卡收费项目及标准”项下约定：透支利率为日息万分之五，按月计收复利等内容。石铭山领取了卡号为6228××××3957的信用卡后进行了激活使用。自2019年10月18日起，石铭山开始出现逾期还款行为。截止2020年12月28日，石铭山尚欠透支的本金14983.35元。经邮储银行漳平支行多次催收，石铭山仍拒不还款。2021年1月4日，邮储银行漳平支行提起本案诉讼。 另查明，2016年9月30日，中国邮政储蓄银行股份有限公司在其官网发布了《关于我行信用卡业务收费项目的调整公告》，自2017年1月1日起，取消滞纳金收费项目，增加违约金收费项目，违约金的收费标准是“最低还款额未还部分的5%”。 再查明，2019年8月16日，中国人民银行发布《关于中国人民银行决定改革完善贷款市场报价利率（LPR）形成机制有关事宜的公告》（〔2019〕第15号），自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，公众可在全国银行间同业拆借中心和中国人民银行网站查询。2020年12月21日，全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率为3.85%。 本院认为，石铭山向邮储银行漳平支行申请办理信用卡并在邮储银行漳平支行提供的《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》上签名，邮储银行漳平支行审批同意石铭山申请并提供卡号为6228××××3957的信用卡一张供其使用，双方之间就信用卡的使用建立了合同关系，该合同系双方的真实意思表示，不违反法律和行政法规的强制性规定，为有效合同，双方当事人均应履行各自的合同义务。石铭山在使用上述信用卡进行透支消费后，未按约定履行偿还透支借款本息的义务，其行为已构成违约，应当限期偿还并承担逾期还款的违约责任，故对于邮储银行漳平支行诉请要求石铭山偿还透支本金14983.35元，本院予以支持。关于利息部分，为平衡当事人之间的利益，规范金融秩序，本院对邮储银行漳平支行的利率主张部分参照民间借贷纠纷案件确定。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020年第二次修正）第二十五条“出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。前款所称“一年期贷款市场报价利率”，是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率”，及第三十一条第二款“2020年8月20日之后新受理的一审民间借贷案件，借贷合同成立于2020年8月20日之前，当事人请求适用当时的司法解释计算自合同成立到2020年8月19日的利息部分的，人民法院应予支持；对于自2020年8月20日到借款返还之日的利息部分，适用起诉时本规定的利率保护标准计算”，及《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2015年9月1日实施）第二十六条第一款“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持”的规定，本案利息计算区分2020年8月19日前和2020年8月20日后，对于2020年8月19日前的利息主张，即2019年10月18日至2020年8月19日期间，按双方约定的利率标准计算，总和利率以月利率2%为限；对于2020年8月20日后的利息主张，由于邮储银行漳平支行主张的利息、罚息及违约金合并已经超过一年期贷款市场报价利率的四倍，参照上述民间借贷司法解释规定，本院按一年期贷款市场报价利率的4倍予以支持，超过部分不予支持。同时，由于本案起诉时间为2021年1月4日，而全国银行间同业拆借中心最新一期市场报价利率为2020年12月21日发布的一年期贷款市场报价利率3.85%，其四倍为3.85%×4＝15.4%，则本案可支持月利率应为15.4%÷12＝1.28%。石铭山经传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理和判决。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2015年9月1日实施）第二十六条第一款，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020年第二次修正）第二十八条第一款、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、第二百五十三条规定，判决如下： 石铭山应于本判决生效次日起十日内向中国邮政储蓄银行股份有限公司漳平市支行偿还信用卡透支本金14983.35元并支付利息及违约金〔自2019年10月18日起至2020年8月19日止的利息及违约金，按《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》约定的标准计算，以月利率2%为限；自2020年8月20日起至款项还清之日止的利息及违约金，按月利率1.28%计算〕； 二、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司漳平市支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费281.80元，减半收取计140.90元，由石铭山负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员 陈金友 二〇二一年三月二十四日 法官助理 袁威威 书 记 员 李 巧 附：本案适用的主要法律条文及申请执行提示 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2015年9月1日实施） 第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。 借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020年第二次修正） 第二十八条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但是以不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍为限。 未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理： （一）既未约定借期内利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起参照当时一年期贷款市场报价利率标准计算的利息承担逾期还款违约责任的，人民法院应予支持； （二）约定了借期内利率但是未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。 第三十一条本规定施行后，人民法院新受理的一审民间借贷纠纷案件，适用本规定。 2020年8月20日之后新受理的一审民间借贷案件，借贷合同成立于2020年8月20日之前，当事人请求适用当时的司法解释计算自合同成立到2020年8月19日的利息部分的，人民法院应予支持；对于自2020年8月20日到借款返还之日的利息部分，适用起诉时本规定的利率保护标准计算。 本规定施行后，最高人民法院以前作出的相关司法解释与本规定不一致的，以本规定为准。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或、者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。