福建省莆田市涵江区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）闽0303民初636号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司梧塘支行，住所地福建省莆田市涵江区梧塘镇西庄居委会墓田池24号，统一社会信用代码91350303567316516J。 负责人：曾亚龙，行长。 委托诉讼代理人：陈凌琳，男，1988年12月8日出生，汉族，住福建省莆田市涵江区。 被告：陈启华，男，1962年4月15日出生，汉族，住福建省莆田市荔城区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司梧塘支行（以下简称农商行梧塘支行）与被告陈启华银行卡纠纷一案，本院于2021年1月22日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商行梧塘支行的委托诉讼代理人陈凌琳到庭参加诉讼，被告陈启华经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商行梧塘支行向本院提出诉讼请求：1.依法判令陈启华立即归还普惠金融卡透支本金216559.49元及该款自2020年5月21日起按领用合约、章程的约定计至付清款项之日止的透支利息、违约金（透支利息按日利率万分之3.5计收；违约金为最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元）；2.本案的全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、公告费、财产保全费、律师费等）全部由陈启华承担。事实与理由：2016年5月7日,陈启华向农商行梧塘支行办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，并作主要约定：1.福万通普惠金融卡透支利息按年利率12.6%执行;2.普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方（陈启华）的透支金额按日计收利息，甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元;3.乙方（农商行梧塘支行）有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、陈启华及保证人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对陈启华的授信额度进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，授信额度一经调整，立即生效。合同签订后，农商行梧塘支行按照申领福万通普惠金融卡审批程序通过陈启华的申请，于2016年5月30日向陈启华发放福万通普惠金融卡（卡号：6228××××0105）一张，授信额度为10万元（后经调额，信用额度调整至21.7万元），授信期限3年。但陈启华自2020年6月份发生账单后，截至目前仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约。 陈启华未作答辩。 农商行梧塘支行围绕诉讼请求依法提交了如下证据：1.农商行梧塘支行营业执照、负责人身份证明各一张，拟证明农商行梧塘支行诉讼主体适格；2.陈启华身份证复印件一张，拟证明陈启华诉讼主体适格；3.《普惠金融卡申请表》（以下简称《申请表》）、《领用合约》及《章程》复印件各一份，拟证明2016年5月7日，陈启华向农商行梧塘支行申领普惠金融卡。2016年5月30日，农商行梧塘支行依约给予持卡人10万元的授信额度（后经调额，信用额度调整至21.7万元），透支年利率12.6%，违约金为最低还款未偿还部分的5%；4.信用卡明细账复印件一份，拟证明(1)陈启华未按约定归还普惠金融卡欠款本息，已严重违反合约约定；(2)截止至2020年12月20日，陈启华普惠金融卡拖欠本金216559.49元，利息、违约金18441.61元的事实。 陈启华未到庭质证也未提供证据。 本院经审查认为，陈启华未到庭质证，视为其自愿放弃质证权利，农商行梧塘支行提供的上述证据均符合证据的真实性、合法性、关联性，本院予以认定。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年5月7日，陈启华向农商行梧塘支行申请福万通普惠金融卡，申请信用额度为20万元，并在《申请表》中约定扣款方式为“最低还款额”，还款借记卡卡号为“622XXXX”，并签名声明本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，知晓该卡无论消费、转账与取现均无免息期，本人愿意遵守领用合约和章程的各项规则。《领用合约》约定：“福万通普惠金融卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照乙方（农商行梧塘支行）核定的利率计收利息。”、“福万通普惠金融卡支持‘随借随还’，以甲方（陈启华）的透支金额按日计收利息。甲方使用福万通普惠金融卡后，需要按照与乙方约定的还款方式在每期到期还款日之前及时还款。对甲方的超额还款（超过全额还款部分）不计付利息。”、“甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的5%支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元；超限费按超信用额度部分的5%收取。”、“福万通普惠金融卡透支利息按年利率12.6%执行。”、“乙方有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、甲方及保证人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对甲方的授信额度进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，授信额度一经调整，立即生效。”、“福万通普惠金融卡卡片的有效期最长为3年，自乙方系统产生福万通普惠金融卡卡号当月起算。福万通普惠金融卡逾期自动失效，但甲方使用福万通普惠金融卡所发生的未清偿债权债务不因卡片失效而终止。甲方应在每月账单期内且不超过卡有效期还清透支债务。如甲方中途停止使用福万通普惠金融卡的，需偿还透支本息及有关费用后及时将卡交还乙方，并办理销卡手续，销卡后合约自动解除。”而后农商行梧塘支行批准了陈启华的申请，于2016年5月30日向其发放了福万通普惠金融卡（卡号：6228××××0105），授信额度10万元（后经调额，信用额度调整至21.7万元），授信期限3年，透支年利率12.6%。截止2020年5月20日，陈启华已透支本金216559.49元。此后，陈启华未按约偿还透支本息。 本院认为，陈启华向农商行梧塘支行提交《申请表》是其本人的真实意思表示，系合同上的要约行为，农商行梧塘支行经审查并批准了陈启华的申请，系合同上的承诺行为，双方以此成立的合同关系，合法有效，依法应予以保护。农商行梧塘支行依约发放了福万通普惠金融卡，陈启华应按约归还透支本息。截止2020年5月20日，陈启华尚欠农商行梧塘支行透支本金216559.49元，透支年利率12.6%即日利率万分之3.5，故农商行梧塘支行要求陈启华归还透支本金216559.49元，并支付该款自2020年5月21日起至还清之日止按日利率万分之3.5计算的透支利息，于法有据，予以支持。根据中国人民银行银发[2016]111号文件《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三项“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费……”的规定，农商行梧塘支行未与陈启华通过协议约定违约金，故其要求陈启华支付违约金，于法无据，不予支持。农商行梧塘支行未能举证证明其为实现本案债权有产生除案件受理费以外的其他费用，故其主张陈启华承担相关费用，缺乏事实依据，不予支持。陈启华经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，视为其放弃当庭陈述、举证和质证等诉讼权利，本院依法缺席审理并判决。 依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条、第五百七十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下： 一、陈启华应在本判决生效之日起五日内归还福建莆田农村商业银行股份有限公司梧塘支行透支本金216559.49元，并支付该款自2020年5月21日起至还清之日止按日利率万分之3.5计算的透支利息； 二、驳回福建莆田农村商业银行股份有限公司梧塘支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4825元，减半收取2412.5元，由福建莆田农村商业银行股份有限公司梧塘支行负担25元，陈启华负担2387.5元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员 郭玉华 二〇二一年三月九日 法官助理 姚翠艳 书 记 员 陈佳嫆 附：本案适用的法律条文及申请执行提示： 一、本案所适用的法律条文 《中华人民共和国民法典》 第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。 第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 二、申请执行提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《最高人民法院关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》 第一条被执行人未履行生效法律文书确定的义务，并具有下列情形之一的，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其进行信用惩戒： （一）有履行能力而拒不履行生效法律文书确定义务的： （二）以伪造证据、暴力、威胁等方法妨碍、抗拒执行的； （三）以虚假诉讼、虚假仲裁或者以隐匿、转移财产等方法规避执行的； （四）违反财产报告制度的； （五）违反限制消费令的； （六）无正当理由拒不履行执行和解协议的。 第八条人民法院应当将失信被执行人名单信息，向政府相关部门、金融监管机构、金融机构、承担行政职能的事业单位及行业协会等通报，供相关单位依照法律、法规和有关规定，在政府采购、招标投标、行政审批、政府扶持、融资信贷、市场准入、资质认定等方面，对失信被执行人予以信用惩戒。 人民法院应当将失信被执行人名单信息向征信机构通报，并由征信机构在其征信系统中记录。 国家工作人员、人大代表、政协委员等被纳入失信被执行人名单的，人民法院应当将失信情况通报其所在单位和相关部门。 国家机关、事业单位、国有企业等被纳入失信被执行人名单的，人民法院应当将失信情况通报其上级单位、主管部门或者履行出资人职责的机构。