四川省简阳市人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川0180民初705号 原告：四川简阳农村商业银行股份有限公司三星支行，住所地简阳市三星镇正街26-34号，统一社会信用代码91512081565685385T。 代表人：汪文斌，支行行长。 委托诉讼代理人：马迪，该行职工。 委托诉讼代理人：刘涛，该行职工。 被告：叶泽文，男，1991年5月19日出生，汉族，住四川省简阳市。 被告：阮云婷，女，1989年11月20日出生，汉族，住四川省简阳市。 被告：叶世权，男，1969年4月5日出生，汉族，住四川省简阳市。 被告：吴开聪，女，1972年4月6日出生，汉族，住四川省简阳市。 原告四川简阳农村商业银行股份有限公司三星支行（以下简称农商行三星支行）与被告叶泽文、阮云婷、叶世权、吴开聪金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月4日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农商行三星支行的委托诉讼代理人马迪、被告叶泽文、叶世权、吴开聪到庭参加了诉讼，被告阮云婷经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，依法缺席审理。本案现已审理终结。 农商行三星支行向本院提出诉讼请求：1．请求判令被告叶泽文、阮云婷立即偿还原告借款本金4000000.00元，截至2021年1月9日所结欠的期内利息328182.87元，期内利息：以本金400万元为基数，按ＬＰＲ利率加459基点计算，自2019年10月31日起计算至2022年10月29日止；逾期利息：以本金400万元为基数，按ＬＰＲ利率加459基点再上浮50%计算，自2022年10月30日起计算至本息付清之日止；复利：以400万元本金产生的当期期内利息为基数，利率按ＬＰＲ利率加459基点计算；2．确认原告对四被告提供的不动产抵押物：位于四川省简阳市××街××号（海上花园）21幢1层3号商业用房及土地，所有权证：简房权证监证字第2××5号，简国用2016第0××2号，享有优先受偿权；3．判令被告叶世权、吴开聪对被告叶泽文、阮云婷借款债务承担连带保证清偿责任；4．判令被告承担本案的全部费用。事实和理由：2019年10月31日，原告与被告叶泽文、阮文婷签订了《个人借款合同》，双方约定：原告向被告叶泽文提供借款400万元，借款期限为2019年10月30日至2022年10月29日；贷款利率为月利率，实行浮动利率，即在ＬＰＲ利率加浮459基点，每满12个月根据利率调整日前一个工作日执行的ＬＰＲ利率调整一次；贷款逾期的罚息利率为按ＬＰＲ利率加459基点再上浮50%计算；贷款按月结付利息，结息日固定为每月的第20日，到期前还清借款本息。原、被告双方约定争议由原告住所地人民法院管辖。为保证上述借款合同的履行，原告与四被告签订了《抵押合同》。双方约定，以四被告所有的不动产作抵押，对上述《个人借款合同》项下的全部债务，包括但不限于全部本金、利息包括复利和罚息、原告实现债权和担保权利而发生的费用。原告与被告叶世权、吴开聪签订了《个人保证合同》对主债权承担连带责任保证。2019年10月31日，原被告双方在简阳市规划和自然资源局不动产登记中心办理了登记，取得编号：川2019简阳市不动产证明第0019116号《不动产登记证明》。2019年10月31日，原告依约向被告支付了贷款400万元，借款期限从2019年10月31日至2022年10月29日。借款合同履行期间，借款人长期拖欠贷款利息，担保人亦未履行担保义务，鉴于被告的违约行为，原告提起诉讼请求支持原告诉求。 叶泽文辩称：事实比较清楚，没有异议，但是逾期的罚息利率，我不怎么看得懂，请求法庭判定。这笔贷款是因2017年的贷款要到期了，做的借新还旧，利率上浮的比较多。2017年的贷款金额是470万元，在2019年还款的时候就少了70万元的额度，具体怎么操作的我也不知道，是否合理请求法院来判定，我现在没有还款能力，但是房子还在。 阮云婷未做答辩。 叶世权辩称：借款和担保事实无异议，我们现在的生活基本靠打工来维持，如果法院有什么费用没有办法承担。 吴开聪辩称：借款和担保事实无异议，我们现在的生活基本靠打工来维持，如果法院有什么费用没有办法承担。 本院经审理认定事实如下：2019年10月31日，叶泽文作为借款人（甲方）、阮云婷作为共同借款人（甲方）与农商行三星支行（乙方）签订《个人借款合同》，合同约定：乙方向甲方提供非循环使用借款额度400万元，用于借新还旧；借款额度支用有效期间自2019年10月30日至2022年10月29日；贷款利率为年利率，采用浮动利率，即在ＬＰＲ利率加459基点（1基点＝0.01%），并自起息日起至合同项下本息全部清偿之日止，每满12个月根据利率调整日前一个工作日执行的ＬＰＲ利率以上述加基点数调整一次。贷款期限5年以下的，ＬＰＲ利率按一年期ＬＰＲ利率确定。逾期罚息利率为贷款利率上浮50%；贷款利息自贷款转存到甲方账户之日起计算。如甲方不能按照本合同的结息日付息，则自次日起计收复利。对本合同期限内不能按期支付的拖欠利息，按借款合同载明的贷款利率计收复利。本合同项下的贷款逾期后不能按期支付的拖欠利息，改按罚息利率按日结算逾期利息和计收复利。按月结息，结息日固定为每月的第20日。还款：乙方有权将甲方的还款首先用于偿还合同约定的应由甲方承担而由乙方垫付的各项费用以及乙方实现债权的费用，剩余款项按照先还息后还本、利随本清的原则偿还；甲方可以采用委托扣款或柜面还款方式还款。委托扣款方式下，委托扣款日应为每月或每季的固定日期。甲方应在每月或每季的扣款日之前（含当日）将当期应还款项足额存入指定委托扣款账户内。甲方指定委托扣款账户为：账户名称：叶泽文账号：6210××××6166开户行：四川农信。委托扣款日为每月的21日，如当月无该日，委托扣款日为当月最后一日。甲方在委托扣款日未能按时偿还应还款项的，乙方有权在委托扣款日（含当日）后的任意工作日从指定委托扣款账户直接扣划甲方应还款项；还款方式为按月付息，按如下计划还本：（1）2020年10月30日，金额贰拾万元整；（2）2021年10月30日，金额贰拾万元整；（3）2022年10月29日前，金额叁佰陆拾万元整。借款的担保为抵押担保。甲方未按本合同约定归还贷款本息或支付相关费用，乙方有权宣布贷款立即到期，要求甲方立即归还借款本息及相关费用，并从乙方宣布贷款提前到期之次日起开始计收贷款逾期利息；对甲方未按时还清的借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和合同约定的结息方式计收利息和复利；发生争议向乙方住所地人民法院起诉；合同还对其他事项进行约定。 同日，叶泽文、阮云婷、叶世权、吴开聪与农商行三星支行签订《抵押合同》，合同约定以叶泽文、阮云婷、叶世权、吴开聪按份共有的位于简阳市××街××号（海上花园）21幢1层3号的房屋（房屋权证号：简房产证监证字第2××5号）为叶泽文、阮云婷的借款提供抵押担保；担保的范围包括但不限于全部本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、应支付的其他款项、实现债权与担保权利产生的费用等。双方就抵押房产办理了不动产登记证明，证明权利或事项为抵押权，证号为川（2019）简阳市不动产证明第0××6号。叶世权、吴开聪与农商行三星支行签订《个人保证合同》，合同约定叶世权、吴开聪为叶泽文、阮云婷主合同项下的债务提供连带责任保证，保证担保的担保的范围包括但不限于全部本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、应支付的其他款项、实现债权与担保权利产生的费用等。保证期间为主合同约定的债务履行期届满之日起三年。农商行三星支行于2019年10月31日向叶泽文发放借款400万元，利率类别为浮动利率，利率浮动ＢＰ点459，执行月利率7.325‰，借款到期日为2022年10月29日。2020年2月21日起，叶泽文开始拖欠利息，截至2021年1月9日，共计欠息328182.87元。 上述事实，有原、被告陈述，原告提供的原、被告身份信息、《个人借款合同》、《抵押合同》、《个人保证合同》、房屋产权证、土地使用证、不动产登记证明、借款借据、《个人借款申请书》、《个人借款支用申请书》、拖欠利息清单等证据证实，以上证据内容真实，来源合法，与本案具有关联性，能够相互印证，本院予以采信。 本院认为，合法的金融借贷关系受法律保护。农商行三星支行与叶泽文、阮云婷签订的《个人借款合同》系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、法规的禁止性规定，合同合法有效，合同双方应按约定履行各自的合同义务。合同签订后，农商行三星支行按约履行了合同义务，叶泽文、阮云婷未按合同约定履行付息义务，农商行三星支行有权宣布贷款立即到期，农商行三星支行于2021年2月4日起诉要求被告还款，叶泽文、阮云婷于2021年2月9日收到起诉状副本，故本案所涉借款的到期日确定为2021年2月9日。 关于利息、罚息、复利的诉讼请求。关于罚息、复利问题，《个人借款合同》约定：如贷款人不能按照本合同的结息日付息，则自次日起计收复利；对贷款未按时还清的借款本金和利息，自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和合同约定的结息方式计收利息和复利。据此，农商行三星支行的该项请求具有事实依据，本院予以支持。 关于抵押权的诉讼请求。叶泽文、阮云婷、叶世权、吴开聪与农商行三星支行签订了《抵押合同》，并办理了不动产登记证明，抵押权依法成立并生效，农商行三星支行依法享有对抵押物的优先受偿权，农商行三星支行关于抵押权的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。 关于保证责任。叶世权、吴开聪与农商行三星支行签订的《个人保证合同》合法有效，叶世权、吴开聪应当按照合同约定履行自己的连带保证义务，根据《中华人民共和国民法典》第三百九十二条“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿”的规定，本案债权既有物的担保又有人的担保，叶泽文、阮云婷自己提供了物的担保，农商行三星支行应当先就抵押的房屋实现债权，抵押物不足以实现债权时才由保证人叶世权、吴开聪承担连带保证责任。 综上，依照《中华人民共和国民法典》第三百八十九、第三百九十二条、第四百六十五条、第五百零九条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十七条、第六百九十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告叶泽文、阮云婷于本判决发生法律效力后十日内向原告四川简阳农村商业银行股份有限公司三星支行偿还借款本金4,000,000元及其借期内利息、罚息、复利（计算方法为：借期内截止2021年1月9日的利息为328,182.87元，2021年1月10日至2021年2月9日的利息以本金4,000,000元为基数，按LPR加459基点计算；罚息从2021年2月10日计至还清本金时止，以4,000,000元本金为基数，按LPR加459基点再上浮50%计算；复利从结息日次日起分别至利息付清时止，以未付期内利息为基数，按LPR加459基点计算）； 二、如被告叶泽文、阮云婷未按期履行本判决所确定的债务，则原告四川简阳农村商业银行股份有限公司三星支行对叶泽文、阮云婷、叶世权、吴开聪按份共有的位于简阳市××街××号（海上花园）21幢1层3号的房屋（房屋权证号：简房产证监证字第2××5号）拍卖、折价、变卖该财产的价款享有优先受偿权； 三、原告四川简阳农村商业银行股份有限公司三星支行对被告叶泽文、阮云婷、叶世权、吴开聪提供抵押房屋的价款不足以偿还上述第一判项的部分，由被告叶世权、吴开聪承担连带清偿责任，被告叶世权、吴开聪承担保证责任后，有权向被告叶泽文、阮云婷追偿； 四、驳回原告四川简阳农村商业银行股份有限公司三星支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取20,713元，由被告叶泽文、阮云婷、叶世权、吴开聪负担。 如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  杜德明 二〇二一年三月十八日 书记员  朱 玲