江西省南昌市西湖区人民法院 民 事 判 决 书 (2021)赣0103民初421号 原告：江铃汽车集团财务有限公司。住所地：南昌市青云谱区迎宾北大道**江铃梨园******店面。统一社会信用代码：913600001582899590。 法定代表人：衷俊华，该公司董事长。 委托代理人：王雪薇，北京市京师（南昌）律师事务所律师，执业证号：13601201911134072。 被告：张红霞，女，汉族，1978年8月2日生，住山西省运城市闻喜县。 原告江铃汽车集团财务有限公司（下简称江铃财务公司）诉被告张红霞借款合同纠纷一案，本院于2021年1月12日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告江铃财务公司委托代理人王雪薇到庭参加诉讼，被告张红霞经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告江铃财务公司向本院提出如下诉讼请求：1、请求依法判令解除原告与被告签订的《江铃汽车集团财产有限公司汽车消费贷款合同》；2、请求依法判令被告张红霞向原告偿还借款本金39092.47元及违约金、利息、罚息（违约金为贷款本金的10%；利息以剩余应付贷款本金为基数，按合同约定的贷款利率标准计算；罚息按合同约定的罚息利率×逾期贷款本金×逾期天数计算至2020年4月10日止的利息2324.57元、罚息3081.55元，共计5406.12元；2020年4月11日后的利息、罚息，按合同约定计算至被告清偿全部债务之日止）；3、请求判令拍卖、变卖被告张红霞提供抵押的车辆（车架号为ＬＥＦＡＤＤＦ12ＪＨＰ07525，车牌号为晋Ｍ×××××），所得价款由原告优先受偿；4、请求判令被告向原告支付因实现债权产生的律师费3000元；5、本案诉讼费用由被告承担。 事实及理由：2018年3月22日，原告与被告签订了一份《江铃汽车集团财务有限公司汽车消费贷款合同》及《江铃汽车集团财务有限公司汽车消费贷款抵押合同》，约定原告依合同约定发放贷款至借款人购车发票所载明的经销商账户，即视为完成贷款发放义务。被告向原告贷款74200元用于购买江铃汽车，贷款期限为24个月，贷款年利率10.8%，还款方式为等额本息，所购车辆登记在被告名下。借款人连续三期或累计六期未按时向贷款人偿还贷款本息，贷款人有权单方面宣布合同解除，要求借款人立即偿还所有未到期借款本息。消费贷款抵押合同约定，被告将涉案车辆抵押给贷款人作为上述消费贷款合同的担保，并办理抵押登记手续。前述合同签订后，原告完全履行了合同义务，但被告未如约履行付款义务，严重违反合同约定。原告催讨未果，故诉至法院，请求判如所请。 原告江铃财务公司向本庭提交如下证据： 证据一、原告营业执照、法定代表人身份证明、法人营业执照复印件一份。 证明目的：原告主体资格。 证据二、被告身份证一份。 证明目的：被告主体资格。 证据三、《江铃汽车集团财务有限公司汽车消费贷款合同》及附件（还款计划表）、放款凭证、《江铃汽车集团财务有限公司汽车消费贷款抵押合同》、机动车登记簿、《汽车贷款申请书》、《购车合同》复印件、发票复印件、保险单复印件。 证明目的：原、被告双方签订了合同并约定权利、义务，原告依约发放贷款。 证据四、原告向被告催收的《解除合同告知书》、EMS邮单、邮寄送达信息。 证明目的：被告违约还款，原告催收置之不理。原告要求解除合同，并要求被告归还借款本息、违约金等。 证据五、委托代理合同、律师费发票、律师费转款凭证。 证明目的：原告为实现债权花费律师费2000元。 证据六、张红霞账户明细。 证明目的：被告还款11期后，自2019年4月15日开始未按期归还贷款，构成违约。 被告张红霞未到庭答辩，亦未向本庭提交证据。 本院经审理，认定事实如下，2018年3月19日，被告张红霞因在运城市顺福铃汽车销售服务有限公司购买江铃牌ＪＸ1032ＴＳＦ5多用途货车，向原告江铃财务公司申请贷款74200元。原告江铃财务公司经审查，双方于2018年3月22日签订《汽车贷款合同》及《汽车抵押合同》，约定如下：1、贷款本金74200元（其中贷款所购车辆价格106000元，首付金额31800元），贷款期限36期，年利率10.8%，还款方式为等额本息还款法。2、贷款划入经销商账户号：21×××01；开户行：经销商财司内部账号。3、担保方式为：所购车辆抵押。4、每期还款日为每月15日，还款额为《还款计划表》所列，借款人应按还款日要求还款，如借款人未按时还款，则从该期还款日起按合同约定利率的150%计收罚息和复利，合同项下的逾期利息和罚息仍在合同利率的基础上计算并由借款人承担。5、借款人应按合同约定偿还合同项下的贷款本金并支付利息。6、借款人违反本合同约定，贷款人有权停止发放贷款，并单方面宣布合同解除，要求借款人立即偿还所有未到期贷款本金并结清利息，通知或进行其他法律程序。7、借款人未按合同约定偿还贷款本金、支付利息等，贷款人有权按逾期利率或挪用贷款的罚息利率计收利息，并对应付未付利息计收复利，并收取违约金。违约金是贷款本金的10%。8、车辆登记人张红霞愿以所购汽车提供抵押。抵押担保范围包括但不限于借款本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。 上述合同签订后，原告江铃财务公司于2018年3月22日，向被告张红霞指定账户，即经销商运城市顺福铃汽车销售服务有限公司在原告处开设的财司内部账户（账号：21×××01）转款74200元。2018年3月30日，双方在闻喜县公安局交通警察大队办理抵押登记（车牌号为：晋Ｍ×××××）。其后，因被告张红霞未按约还款，自2019年4月15日违约，原告催讨未果，故诉诸法院，请求判如所请。 另查明：江铃财务公司系中国银行保险监督管理委会批准成立的非银行类金融机构，经营范围为：对成员单位办理财务和融资顾问、信用鉴证及相关咨询、代理业务；对成员单位提供担保；办理成员单位之间的内部转账结算及相应的结算；成员单位产品的消费信贷、买方信贷及融资租赁等。被告所购车辆的汽车经销商，系原告的成员单位，在原告处设有具备内部结算功能的账户，账户内存款的使用由经销商自主决定。原告江铃财务公司通过公司内部结算信息系统与汽车经销商（即成员单位）进行结算及指令划款。案涉合同签订后，被告张红霞同意原告自其中国建设银行62×××26账户代扣款，原告根据其委托，进行集中扣划款。 再查明：为追索欠款，原告委托北京市京师（南昌）律师事务所指定律师代为诉讼，花费了律师费2000元。 上述事实，有原告的陈述、庭审笔录及其所提交的证据所证实。 本院认为，案涉《汽车贷款合同》及《汽车抵押合同》系双方真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，应认定合法有效，对双方具有约束力，双方应当按照合同约定全面履行自己的义务。根据《中华人民共和国合同法》第九十三条：“当事人可以约定一方解除合同的条件，解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”本案中，《汽车贷款合同》中第十三条有明确约定违反合同约定的，贷款人有权停止发放贷款，并单方面宣布合同解除，要求借款人立即偿还所有未到期贷款本金并结清利息，通知或进行其他法律程序。被告张红霞未按期足额归还贷款本息，构成违约，已经达成合同约定解除事由。由于合同开庭前已到期，无需解除。 被告张红霞向原告借款74200元，有向被告指定账户（即经销商内部财司账户）转款及被告张红霞还款明细相互印证并予以证实。但对利息、罚息、违约金的约定，虽然利息、罚息约定未违反法律规定，但再以贷款金额的10%计收违约金，三者之合约定过高，故本院依法将违约金调减为为未还款金额的10%，即3909元。综上，原告主张被告张红霞归还借款本、息，合理合法，本院予以支持。同时，被告张红霞以名下车辆向原告设定抵押权，未违反法律禁止性规定，该抵押合法有效，原告据此主张优先受偿权，应予支持。原告诉请的律师费属因催收而产生的费用，属自行处分诉讼权利，依约应由被告承担，但应以原告实际支付金额2000元为准。被告未到庭应诉，应自行承担不利后果。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条、第一百八十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告张红霞于本判决生效后十日内归还原告江铃汽车集团财务有限公司借款本金39092.47元、违约金3909元并承担利息、罚息（利息、罚息自2019年4月15日起至欠款付清之日止，按合同约定计付）。 二、被告张红霞于本判决生效后十日内支付原告江铃汽车集团财务有限公司律师代理费2000元。 三、如被告张红霞未能清偿上述债务，则拍卖或变卖被告张红霞名下，晋Ｍ×××××牌汽车，所得价款由原告优先受偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案由原告预缴的案件受理费988元，由被告张红霞承担，限随上述款项一并偿付。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时预交上诉案件受理费，上诉于江西省南昌市中级人民法院。 审 判 长  马 超 人民陪审员  谌文琴 人民陪审员  徐 梅 二〇二一年三月三日 书 记 员  万 鸣