四川省成都市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川01民终3671号 上诉人（原审原告）：渣打银行（中国）有限公司成都分行，营业场所四川省成都市锦江区红星路三段1号国际金融中心一号办公楼18楼单元1、7、8、9、10、11及12。 负责人：丘国光，行长。 委托诉讼代理人：郝曦玥，上海虹桥正瀚律师事务所律师。 委托诉讼代理人：王阳一，上海虹桥正瀚（重庆）律师事务所律师。 被上诉人（原审被告）：眉山鑫拓商贸有限公司，住所地四川省眉山市东坡区松江镇光荣村9组。 法定代表人：谢端鑑，董事长。 被上诉人（原审被告）：谢端鑑，男，1967年5月8日出生，汉族，住四川省成都市高新区。 被上诉人（原审被告）：董定昭，男，1956年2月28日出生，汉族，住四川省成都市武侯区。 上述三被上诉人共同委托诉讼代理人：胡开祥，四川陵州律师事务所律师。 上诉人渣打银行（中国）有限公司成都分行（以下简称渣打银行成都分行）因与被上诉人眉山鑫拓商贸有限公司（以下简称鑫拓商贸公司）、谢端鑑、董定昭金融借款合同纠纷一案，不服成都市锦江区人民法院（2020）川0104民初2751号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年2月2日立案受理后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用第二审程序，由审判员谈光丽独任审理，于2021年3月22日开庭审理了本案。本案现已审理终结。 渣打银行成都分行上诉请求：改判成都市锦江区人民法院（2020）川0104民初2751号民事判决第二项判决为：鑫拓商贸公司归还借款本金825667.36元，并支付利息75843.26元、罚息16201.93元（截止2020年6月21日。2020年6月22日起至本息付清之日止的罚息，应以尚欠借款本金825667.36元为基数按年利率18.5%上浮50%标准计算，复利应以尚欠利息为基数按年利率18.5%上浮50%标准计算）。事实和理由：1.《渣打银行中小企业无抵押小额贷款合约》明确约定“逾期还款罚息率为借款人所适用年利率的50%；如遇人民银行规定的罚息率调整，则分段计算；即银行在计算正常利息的基础上，就逾期还款本金按照逾期还款罚息率另行计收罚息直至该等欠款被全部清偿之日止。”2.《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条亦规定，“关于罚息利率问题。逾期贷款(借款人未按合同约定日期还款的借款)罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％；借款人未按合同约定用途使用借款的罚息利率，由现行按日万分之五计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收50％-100％。”故，合同中对罚息的规定为银行在计算正常利息的基础上，就逾期还款本金按照逾期还款罚息率另行计收罚息，即罚息率应为合约利率18.5%的基础上加收50%。 被上诉人鑫拓商贸公司、谢端鑑、董定昭辩称，一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应维持原判。 渣打银行成都分行向一审法院起诉请求：1.判令鑫拓商贸公司与原告于2019年5月21日签订的《渣打银行中小企业无抵押小额贷款合约》项下全部贷款于起诉之日提前到期；2.判令鑫拓商贸公司立即偿还借款本金825667.36元，并支付利息（以欠付的期内本金为基数，自2019年12月22日起计算至上述全部贷款提前到期之日，按年利率18.5%计算）、罚息（以逾期本金为基数，自2020年1月22日起至全部贷款本息结清之日止，按年利率18.5%上浮50%计算）以及复利（以欠付的利息为基准，自2020年1月22日起至全部贷款本息结清之日止，按照年利率18.5%上浮50%计算）；3.判令鑫拓商贸公司立即支付原告因实现债权而产生的律师费5500元；4.判令谢端鑑、董定昭对鑫拓商贸公司应承担的全部本金、利息、罚息及律师费等费用承担连带清偿责任；5.判令本案的诉讼费用由三被告承担。 一审法院认定事实：2019年5月21日，鑫拓商贸公司作为借款人、谢端鑑及董定昭作为保证人与渣打银行成都分行签订《渣打银行中小企业无抵押小额贷款合约》，约定：申请贷款金额为950000元，贷款期限为36个月，年利率为18.5%，还款方式为等额本息，逾期还款罚息利率为借款人所适用年利率的50%；复利指以应付的利息为基数，按罚息利率及逾期日期再计收的利息；借款人应在贷款发放的次月起开始按月偿还贷款，每一个月为一个还款期，还款日为每月与放款日相对应之日期；谢端鑑、董定昭确认为鑫拓商贸公司的100万元贷款承担连带保证责任，保证范围包括但不限于未偿还的全部本金、利息、罚息、复利、补偿金、违约金、损害赔偿金及为实现债权所发生的律师费、银行向第三方支付的清收费用等其他费用，保证期间为本贷款项下债务履行期届满之日起两年，如银行提依约前收回贷款，则保证期间为银行向借款人发出还款通知之日起两年；借款人和保证人同意遵守《中小企业无抵押小额贷款条款和条件》。《渣打银行中小企业无抵押小额贷款条款和条件》约定：借款人未按时足额归还贷款本金、利息、支付费用视为违约，渣打银行成都分行有权宣布全部贷款立即提前到期，并有权直接从借款人账户中直接扣收提前到期部分的本金、利息、罚息、因此发生的费用以及贷款提前到期后借款人尚未偿还的所有本金、利息、罚息、因此发生的费用以及参照逾期罚息利率就前述项目计收罚息，同时要求保证人承担保证责任；借款人、保证人应赔偿银行由于催收等行为发生的一切费用（包括但不限于律师费、代理费、诉讼费等费用）；银行按申请资料或其他已向银行提交资料所填写的通讯地址发出的通知、贷款确认函等文件均视为已经送达借款人/保证人，相关司法文书（包括但不限于传票、裁决文书、执行文书等）由法院寄送至任一借款人及/或保证人的前述地址即视为送达。由专人送达的，借款人/保证人及其工作人员签收视为送达（收件方拒收的，拒收日视为送达日），以特快专递信函方式递交的，寄出满七个工作日视为送达。同日，鑫拓商贸公司签署《提款申请书》，向渣打银行成都分行申请提取金额为950000元的贷款。2019年5月22日，渣打银行成都分行向鑫拓商贸公司发放贷款950000元。 一审诉讼中，渣打银行成都分行提交《逾期贷款利息计算表》显示，鑫拓商贸公司未按约定归还款项，截止2020年6月21日尚欠本金825667.36元、利息75843.26元、罚息16201.93元。 2020年3月10日，渣打银行成都分行与上海虹桥正瀚（重庆）律师事务所签署《聘请律师合同》，并向上海虹桥正瀚（重庆）律师事务所支付律师代理费5500元。 一审法院认定上述事实所依据的证据有：渣打银行成都分行的当庭陈述及提交的当事人的身份信息、《渣打银行中小企业无抵押小额贷款合约》、《中小企业无抵押小额贷款条款和条件》、《提款申请书》、《贷款发放通知单》打印件、贷款放款记录截图、《逾期贷款利息计算表》、《聘请律师合同》、重庆增值税专用发票、律师费转款凭证等。 一审法院认为，鑫拓商贸公司作为借款人、谢端鑑、董定昭作为保证人与渣打银行成都分行签订《渣打银行中小企业无抵押小额贷款合约》，该合约内容不违反法律规定，应属合法有效。鑫拓商贸公司与渣打银行成都分行成立金融借款合同关系，谢端鑑、董定昭与渣打银行成都分行成立保证合同关系，各方当事人应按合同约定全面履行各自的义务。根据渣打银行成都分行提交的《逾期贷款利息计算表》，鑫拓商贸公司已返还前7期（2019年6月至2019年12月）本息，自2020年1月出现逾期，故渣打银行成都分行有权依据《渣打银行中小企业无抵押小额贷款合约》约定宣布合约提前到期，并向鑫拓商贸公司计收利息、罚息和复利。渣打银行成都分行现诉至法院，要求鑫拓商贸公司归还截至2020年6月21日的尚欠借款本金825667.36元、利息75843.26元、罚息16201.93元，一审法院据实予以确认。根据《渣打银行中小企业无抵押小额贷款合约》关于“逾期还款罚息利率为借款人所适用年利率的50%，复利指以应付的利息为基数，按罚息利率及逾期日期再计收的利息”的约定，故自2020年6月22日起至本息付清之日止的罚息，应以尚欠借款本金为基数按年利率9.25%标准计算，复利参照罚息利率标准执行。 关于律师费，《渣打银行中小企业无抵押小额贷款条款和条件》已明确约定律师费的分担规则，渣打银行成都分行为本次诉讼支付律师费5500元，故对渣打银行成都分行关于律师费的主张，一审法院予以支持。 谢端鑑、董定昭为鑫拓商贸公司的债务提供连带责任保证，渣打银行成都分行在保证期间内向谢端鑑、董定昭主张权利，要求其承担连带保证责任，于法有据，一审法院予以支持。 综上，一审法院依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条，第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第三十一条之规定，判决：一、渣打银行（中国）有限公司成都分行与眉山鑫拓商贸有限公司、谢端鑑、董定昭于2019年5月21日签订的《渣打银行中小企业无抵押小额贷款合约》提前到期；二、眉山鑫拓商贸有限公司应于判决生效后十日内向渣打银行（中国）有限公司成都分行归还借款本金825667.36元，并支付利息75843.26元、罚息16201.93元（截止2020年6月21日。2020年6月22日起至本息付清之日止的罚息，应以尚欠借款本金825667.36元为基数按年利率9.25%标准计算，复利应以尚欠利息为基数按年利率9.25%标准计算）；三、眉山鑫拓商贸有限公司公司应于判决生效后十日内向渣打银行（中国）有限公司成都分行支付律师费5500元；四、谢端鑑、董定昭应对眉山鑫拓商贸有限公司应当履行的上述债务承担连带清偿责任。谢端鑑、董定昭承担责任后，可以向眉山鑫拓商贸有限公司追偿；五、驳回渣打银行（中国）有限公司成都分行的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取6155元，由眉山鑫拓商贸有限公司、谢端鑑、董定昭负担。 本院二审审理期间，当事人未提交新证据。 本院经审理查明的事实与一审法院查明一致。另查明，案涉《渣打银行中小企业无抵押小额贷款合约》第一条第二款约定：“逾期还款罚息率为借款人所适用年利率的50%；如遇人民银行规定的罚息率调整，则分段计算；即银行在计算正常利息的基础上，就逾期还款本金按照逾期还款罚息率另行计收罚息直至该等欠款被全部清偿之日为止”。 本院认为，关于案涉贷款罚息、复利的计算标准，系本案二审的争议焦点。对罚息的计收标准，渣打银行成都分行主张按照年利率18.5%上浮50%即27.75%标准计算，而被上诉人主张按照年利率18.5%的50%即9.25%标准计算。对此，本院认为，案涉《渣打银行中小企业无抵押小额贷款合约》明确约定：“逾期还款罚息率为借款人所适用年利率的50%；如遇人民银行规定的罚息率调整，则分段计算；即银行在计算正常利息的基础上，就逾期还款本金按照逾期还款罚息率另行计收罚息直至该等欠款被全部清偿之日为止。”即罚息的计收标准为在计算正常利息的基础上，另行按照年利率的50%的标准计算。且《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条规定，“关于罚息利率问题。逾期贷款(借款人未按合同约定日期还款的借款)罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％。”罚息作为对借款合同违约人的惩罚，是一种对违约人加收利息的惩罚性利息，如罚息标准仅为贷款利率的50%，不符合双方签订合同的目的，亦非合同当事人签订合同时的真实意思表示。故本院认为，《渣打银行中小企业无抵押小额贷款合约》约定的罚息计收标准为贷款利率18.5%上浮50%，即年利率27.75%。复利根据合同约定，按罚息标准计收。但本院注意到，《渣打银行中小企业无抵押小额贷款合约》约定的期内利息为年利率18.5%，罚息和复利的标准均为期内利息基础上上浮50%，即年利率27.75%，已超过法律规定的年利率24%上限，对超过部分本院不予支持。 综上所述，渣打银行成都分行的上诉请求部分成立，本院部分予以支持；一审判决认定事实清楚，适用法律不当，应予纠正。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下： 一、撤销成都市锦江区人民法院（2020）川0104民初2751号民事判决； 二、渣打银行（中国）有限公司成都分行与眉山鑫拓商贸有限公司、谢端鑑、董定昭于2019年5月21日签订的《渣打银行中小企业无抵押小额贷款合约》提前到期； 三、眉山鑫拓商贸有限公司于本判决生效后十日内向渣打银行（中国）有限公司成都分行归还借款本金825667.36元，并支付利息75843.26元、罚息16201.93元（截止2020年6月21日。从2020年6月22日起罚息、复利之和以尚欠借款本金及应付未付利息为基数，按年利率24%的标准计算至本息清偿之日止；眉山鑫拓商贸有限公司应支付的全部利息、罚息、复利总计以年利率24%为限）； 四、眉山鑫拓商贸有限公司于本判决生效后十日内向渣打银行（中国）有限公司成都分行支付律师费5500元； 五、谢端鑑、董定昭应对眉山鑫拓商贸有限公司应当履行的上述债务承担连带清偿责任。谢端鑑、董定昭承担责任后，可以向眉山鑫拓商贸有限公司追偿； 六、驳回渣打银行（中国）有限公司成都分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 二审案件受理费2700元，由眉山鑫拓商贸有限公司、谢端鑑、董定昭负担。 本判决为终审判决。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  谈光丽 二〇二一年三月二十四日 书记员  杨 婷