文书内容重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书（2021）渝0103民初1867号原告：华安财产保险股份有限公司重庆分公司，营业场所重庆市上清寺路9号30楼C1#、C2#、C3#、D1#、D2#、D3#、E1#、E2#、E3#、F#。负责人：康彦滨，该分公司总经理。委托诉讼代理人：李凤，该分公司员工。被告：李小利，女，1975年7月18日出生，汉族，住重庆市沙坪坝区。被告：程国超，男，1975年2月15日出生，汉族，住重庆市沙坪坝区。原告华安财产保险股份有限公司重庆分公司（以下简称华安财险重庆分公司）与被告李小利、被告程国超追偿权纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告华安财险重庆分公司的委托诉讼代理人李凤到庭参加了诉讼。被告李小利、被告程国超经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。华安财险重庆分公司向本院提出诉讼请求：1.李小利立即支付华安财险重庆分公司为其赔付的借款本息185509.52元，并支付原告资金占用损失，损失从赔付之日起，以185509.52元为基数，按照日万分之五计算至付清时止；2.被告程国超对上述债务承担连带清偿责任；3.本案诉讼费及其他费用由李小利、程国超负担。事实与理由：2019年8月，李小利与浙江民泰商业银行股份有限公司（以下简称民泰银行）签订《借款合同》，贷款243902元。后李小利就《借款合同》的履行向华安财险重庆分公司投保个人小额贷款履约保证保险，保险金额为263414元，约定由华安财险重庆分公司作为保险人，对《借款合同》中的还款义务承担保险责任。后民泰银行向李小利发放了贷款243902元，但李小利未按照《借款合同》约定偿还借款本息，民泰银行为此依据保险条款向华安财险重庆分公司申请理赔。2020年9月18日，华安财险重庆分公司代李小利赔付借款本息185509.52元，但李小利未向华安财险重庆分公司支付该款。又因程国超自愿为李小利出具连带责任担保书，所以应对该项债务承担连带责任。故华安财险重庆分公司提起本案诉讼。被告李小利未答辩。被告程国超未答辩。本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年8月15日，李小利与民泰银行签订《借款合同》（合同编号564566886767923200）申请贷款243902元，贷款年利率为8.04%，还款方式为等额本息还款。该合同第2.5条“印花税费用”约定，印花税费率为按照借款金额的万分之零点二五，借款人同意委托授权贷款人在贷款发放时代扣代缴其应缴纳的印花税费用。2019年8月15日，李小利向华安财险重庆分公司投保个人小额贷款履约保证保险，就前述《借款合同》的履行进行投保，被保险人为民泰银行。《个人小额贷款履约保证保险条款》约定：在保险期间内，投保人未按照与被保险人签订的借款合同的约定履行还款义务，且投保人拖欠任何一期欠款达到合同约定的期限以上的，保险人对投保人未偿还的前述逾期贷款本金及相应的利息按照合同的约定负责赔偿。2019年8月8日，李小利出具《贷款权益转让通知确认函》及《催收及诉讼文书送达地址确认书》。其中，《贷款权益转让通知确认函》载明：若李小利未按《借款合同》的约定按期偿还贷款本息，华安保险将会代李小利向民泰银行偿还相应款项。华安保险代偿后有权向李小利就代偿款项进行追偿。自华安保险代偿之日起至李小利清偿代偿款之日止，李小利不再向民泰银行支付利息，李小利按代偿款日万分之五的利率向华安保险支付。同日，程国超签署《连带责任担保书》，载明，根据华安财险重庆分公司与李小利订立的6130101052120190000248的保险合同，华安财保重庆分公司履行保险责任后即对李小利享有代位追偿权，同意为李小利对华安财险重庆分公司的还款义务提供连带责任保证担保；保证范围为全部保险赔款、违约金及追偿费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）；保证人承诺在接到华安财险重庆分公司通知后3日内向华安财险重庆分公司偿还上述款项；担保书自保证人签署之日起生效，保证期间为华安财险重庆分公司履行保险责任之日起五年。2019年8月15日，华安财险重庆分公司出具《保险单》（保单号6130101052120190000248）予以承保。该《保险单》载明：被保险人为民泰银行，贷款金额243902元，保险金额263414元，免赔率0%，保险费43902元，保险期限36个月，自贷款实际发放之日起计算。保险人自向被保险人赔偿保险金之日起享有请求投保人偿还赔偿款的权利，投保人未向保险人履行还款义务的，须以保险人追偿金额为基数，自理赔日起按每日万分之五的标准向保险人支付违约金直至欠款结清之日止。同日，民泰银行向李小利发放了贷款243902元。其中，民泰银行转账至李小利个人银行账号199993.90元；扣款6.10元至民泰银行印花税科目，摘要备注为“缴纳印花税”；扣除43902转账至华安财产保险股份有限公司账户，摘要备注为“支付保费”。后李小利未按照《借款合同》约定偿还借款本息。2020年9月18日，民泰银行向华安财险重庆分公司递交《索赔申请书》申请理赔，华安财险重庆分公司根据个人小额贷款履约保证保险的约定，于同日代偿本息合计185509.52元。同日，民泰银行向华安财险重庆分公司出具《代偿确认暨权益转让书》，确认上述代偿事实，并将对李小利所拥有的该部分债权转让给华安财险重庆分公司。嗣后，李小利未向华安财险重庆分公司清偿欠款，故华安财险重庆分公司提起本案诉讼。本院依法向李小利在《催收及诉讼文书送达地址确认书》中载明的诉讼文书送达地址邮寄送达了开庭传票、起诉状副本等诉讼文书。本院认为，李小利与民泰银行签订的《借款合同》、与华安财险重庆分公司签订的个人小额贷款履约保证保险合同系各方当事人真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，合法有效。李小利在取得贷款后未按合同约定按时偿还到期借款，其行为已违反合同约定，应承担相应的违约责任。华安财险重庆分公司作为贷款合同的保险人依据被保险人民泰银行的申请于2020年9月18日赔付185509.52元，其已经履行了保险人的义务，有权对李小利进行追偿。故李小利理应向华安财险重庆分公司偿还代偿款并承担违约责任。至于贷款金额的问题。华安财险重庆分公司在贷款发放的当天划扣了保险费43902元、印花税费6.10元，但该保险费和印花税均有真实交易关系作为产生基础，华安财险重庆分公司实际提供了保险代偿服务，故而扣除上述费用的行为并未违反《借款合同》约定的放款义务，不应视为在本金中预先扣除利息的行为。对于贷款金额，本院依法确认为243902元。关于违约金的计收标准问题。李小利出具的《贷款权益转让通知确认函》及保险合同中均约定，李小利未按期履行还款义务，华安财险重庆分公司履行赔付义务后，李小利应自保险代偿之日起按日万分之五的利率标准承担违约责任。该违约金标准未超过法律规定的限制，李小利亦未就违约金的标准提出异议或要求调整，故本院对华安财险重庆分公司关于违约金的主张予以支持。关于程国超的责任问题。程国超签署《连带责任担保书》，同意为李小利对华安财险重庆分公司的还款义务提供连带责任保证担保，保证范围为全部保险赔款、违约金及追偿费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）。据此，华安财险重庆分公司依约主张程国超对李小利的上述债务承担连带责任，本院依法予以支持。李小利、程国超经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法可以缺席判决。综上所述，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定>》第一条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国保险法》（2009年2月28日修订2009年10月1日起施行）第十四条、第六十条第一款，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告李小利于本判决生效之日起十日内支付原告华安财产保险股份有限公司重庆分公司代偿款185509.52元，并支付以代偿款185509.52元为基数，从2020年9月18日起至前述代偿款付清之日止，按照每日万分之五的标准计算的违约金；二、被告程国超对被告李小利的上述债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间内履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间内的债务利息。案件受理费减半收取计2005元、保全费1448元，由被告李小利负担，被告程国超承担连带给付责任。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的数量提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员  陈 卓二〇二一年三月二十四日法官助理  李玉男书 记 员  黄 萍