江苏省常熟市人民法院 民 事 判 决 书 （2021）苏0581民初454号 原告:中国工商银行股份有限公司常熟支行，住所地江苏省常熟市海虞北路**，统一社会信用代码91320581608246922L。 负责人:江运昌，该行行长。 委托诉讼代理人:金译，江苏正大发展律师事务所律师。 委托诉讼代理人:徐俊，该行职员。 被告:朱胜，男，1989年12月20日出生，汉族，住江苏省常熟市。 原告中国工商银行股份有限公司常熟支行（以下简称工商银行常熟支行）与被告朱胜信用卡纠纷一案，本院于2021年1月6日立案受理后，依法适用简易程序于2021年2月2日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人金译到庭参加诉讼，被告朱胜经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告工商银行常熟支行向本院提出诉讼请求：一、依法判令被告立即归还卡号62×××78信用卡透支本金56958.13元，支付计算至2020年11月12日的利息3800.56元，违约金1594.55元，合计62353.24元，并支付自2020年11月13日起至实际履行之日止按照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定计算的利息、复利；二、本案诉讼费用由被告承担。 事实与理由：2019年10月8日，被告向原告申领信用卡，填写了信用卡申请表，签署了《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》，声明愿意遵守领用合约及章程的各项条款。经原告审核后向被告签发信用卡，卡号为62×××78，被告自2019年10月24日开始使用信用卡透支消费。但被告在还款过程中发生逾期，2019年12月8日开始产生违约金（滞纳金）。自2020年4月8日开始连续违约未按期足额还款，至今已违约多次。由于被告持有的上述信用卡账户透支款项已逾期多次，原告曾多次向被告催讨，要求被告归还全部透支款项及相关费用，但被告至今仍未足额还款。鉴于此，原告为维护自身的合法权益，特提起诉讼，请求法院依法判决。 被告朱胜未作答辩，亦未提交证据。 经审理查明：2019年10月8日，被告朱胜填写《中国工商银行信用卡消费贷分期付款业务申请书》，向原告申请分期付款额度为6万元，分期期限为60期，手续费率为18%。同日，被告朱胜（甲方、分期债务人）与原告（乙方、分期债权人）签订《工银信用卡消费贷分期付款合同》一份，约定：双方就信用卡消费贷透支分期还款业务事宜，订立本合同；信用卡消费贷分期付款业务是指乙方因装修、装饰住房等和其他大额家庭消费用途，向甲方提出信用卡分期付款业务申请，经银行审核同意后，核对给乙方专项信用额度，乙方根据本合同约定使用该信用额度后，甲方根据本合同约定期数、日期和金额，从信用卡账户内分期扣收，乙方按期偿还的业务；乙方申请消费贷分期付款义务的同时，必须向甲方申请办理一张消费贷分期付款业务专用卡，该卡的使用规则按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》执行；消费贷分期付款业务专用卡采用一次性手续手续费或分期收取手续费方式，还款期限分别为12期、24期、36期、48期和60期（每月为一期）。消费贷分期付款业务专用卡甲方审批后授予乙方在有效期限内固定额度循环使用或授予临时额度；消费贷分期付款业务采用先刷卡消费，T＋2日后系统自动转分期，账单日及还款日按照客户收到的电子账单执行，逾期还款的根据银行《牡丹信用卡章程》和《牡丹信用卡领用合约》的规定，收取违约金、透支利息等费用。乙方向甲方申请信用卡消费贷分期付款业务项下的业务总额度6万元，在合同有限期内，乙方可在业务总额度内多次申请办理透支分期还款，但在合同有效期的任意一个时点上，乙方使用消费贷分期付款的透支本金和分期手续费之和均不得超过业务总额度；甲方给予乙方一定期限（最长不超过60天）的临时额度，乙方在规定期限内使用业务总额度进行消费并转分期；乙方使用经甲方审批核发的消费贷专用卡，在经甲方允许的消费贷分期商户中使用，用途为以透支方式支付所消费的费用，乙方不得以任何理由、任何方式改变本合同确定的透支款用途。乙方使用消费贷专用卡透支支付消费款转分期后，以按月分期等额方式向甲方偿还透支的资金，分期还款共分60期，乙方按18%的分期付款手续费率向甲方支付分期付款手续费；每期应偿还金额记入消费贷专用卡账户后，透支利息、复利、违约金等费用计收规则按照《牡丹信用卡章程》和《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定执行；乙方应按时足额清偿透支资金以及其他应付款项，承担本合同项下甲方未实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等），若甲方累计三期无法全额扣款受偿，甲方有权停止乙方信用卡消费贷分期付款业务的继续办理，宣布本合同项下已经发生的透支债务提前到期，并要求乙方立即偿还合同项下全部债务（包括剩余透支本金、已经计入账户的手续费、利息、复利、违约金、甲方为实现债权支出的费用包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等及其他一切应付款项。 2019年10月8日，被告朱胜填写工银信用卡申请表，向原告工商银行常熟支行申请办理信用卡，声明本人已阅读并了解《牡丹卡领用合约（个人卡）》、《安全用卡须知》和《自动还款业务协议书》，自愿遵守合约和协议书的规定。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定：牡丹信用卡申领人（包括主卡申领人和副卡申领人，以下简称‘甲方’）基于知悉并理解牡丹信用卡章程和本合约各项条款，自愿申领牡丹信用卡，经与中国工商银行发卡机构（以下简称‘乙方’）协商一致，就甲方向乙方申领使用牡丹卡的有关事宜签订如下合约：甲方收到牡丹信用卡后，应及时办理卡片启用，立即在卡片背面签名栏签名，并在用卡时按规定使用此签名，否则应自行承担由此产生的后果和损失;甲方应在乙方规定的还款期限内偿还欠款并同意乙方可自行或委托第三方通过信函、短信、电子邮件、电话、上门、公告或司法渠道等方式向甲方催收欠款，若甲方经乙方催收仍未能清偿其欠款，甲方同意乙方可选择采取或同时采取如下措施：停止该卡使用（电子现金交易除外），停止甲方所有牡丹信用卡使用（电子现金交易除外），从甲方在中国工商银行任何分支机构开立的任何账户中直接扣收，乙方通过甲方预留联系方式无法联系到甲方或乙方向甲方发出催收通知后甲方仍未还款的，乙方可在中国工商银行网站及相关媒体上公告催收，乙方因催收欠款和实现债权而产生的相关费用由甲方承担。甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起到到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准；甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所有款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；甲方可按乙方对账单标明的最低还款额还款，甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日的透支利息；对于部分信用卡产品，甲方同意采用“特殊计息”方式，甲方未全额偿还当期应还款项的，应对享受免息还款期的透支利息（包括已偿还部分）支付从银行记账日起至还款日止的透支利息，乙方通过中国工商银行网站、信用卡等途径告知甲方，甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元人民币，甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外），每期最低还款额为对账单中未偿还的一般交易（分期付款、透支取现、透支转账以外的透支消费以及相关利息、费用等）金额的百分之十、所有已入账未偿还的分期付款交易金额的百分之百、上期账单最低还款额未还部分金额之和；如当期账单透支余额低于上述金额总和，则最低还款额以当期账单透支余额为限；乙方对甲方不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五（年化利率约为18.25%），按月计收复利，并从甲方账户中扣收；牡丹贷记卡账户内存款不计付利息;甲方向乙方申请分期付款业务应遵守乙方分期付款业务相关规则。分期付款扣款金额入账后将全额计入当期账单的最低还款额，乙方可根据甲方的交易、还款记录情况、资信状况变化或突发性欺诈风险等情况，取消剩余分期付款,并将剩余款项一次性记入甲方信用卡账户，甲方应按当前对账单在到期还款日前一次性偿还；甲方应承担牡丹信用卡（含副卡）项下发生的全部债务，乙方有权从其账户中扣收因牡丹信用卡（含副卡）而发生的全部交易款项、利息及费用。甲方同意乙方可以根据甲方交易、还款记录情况、资信状况变化、或突发性欺诈等情况调整其牡丹信用卡账户的信用额度。甲方同意，乙方可在法律许可的范围内不时对本合约进行修改，乙方如对合约内容进行修改，将依法进行公告，无需另行通知甲方，公告期内，甲方可以选择是否继续使用牡丹信用卡，甲方如不同意有关变更，可按照规定办理销户手续，未办理销户手续的，视为甲方同意有关变更，公告期满即为生效。本合约适用中华人民共和国法律和中国人民银行有关规定，未尽事宜依据中国工商银行牡丹信用卡章程、业务规定、使用指南及金融惯例、国家外汇管理有关规定办理。 2019年10月17日，原告工商银行常熟支行向被告朱胜发放信用卡，卡号为62×××78。被告朱胜于2019年10月24日使用该卡消费6万元并进行分期，于2019年12月8日产生第一笔违约金，后陆续还款，自2020年4月8日起连续违约。被告朱胜仅于2020年2月12日还款1200元，之后再无其他还款。 原告于2020年9月29日及2020年10月13日两次向被告朱胜邮寄《牡丹个人卡透支逾期还款催告函》，于2020年9月29日向被告朱胜邮寄《提前还款通知书》，载明因朱胜名下卡号为62×××78的信用卡透支款项已严重逾期，要求被告朱胜在接到本通知后偿还欠款并宣布分期全部到期。但被告朱胜未能按约足额还款付息。 根据原告系统显示，截至2020年9月12日，被告朱胜结欠原告工商银行常熟支行卡号为62×××78信用卡项下透支本金56958.13元，利息3800.56元、违约金1594.55元。 审理中原告明确于2020年7月9日将分期款项提前到期并收取最后一笔分期手续费，之后不再收取手续费，另原告于2020年8月8日收取最后一笔违约金，自2020年9月起不再计收违约金。 另查明：本院于2021年1月11日向被告朱胜预留在原告处的文书送达地址常熟市梅李镇塘桥村×××号送达起诉状副本及相关应诉材料，因无法签收于2021年1月14日被退回。 以上事实，有工银信用卡申请表、牡丹信用卡领用合约（个人卡）、牡丹信用卡章程、牡丹卡卡片信息查询、消费贷分期付款业务申请书、工银信用卡消费贷分期付款合同、查询账户（牡丹卡）账户、查询分期付款凭证、查询信用卡交易明细、牡丹个人卡透支逾期还款催告函、提前还款通知书、交寄挂号清单及本案的庭审笔录等附卷佐证。 本院认为：被告朱胜向原告工商银行常熟支行申请办理消费贷分期付款业务及办理信用卡，并签署《工银信用卡消费贷分期付款合同》，亦声明愿意遵守《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的各项规定，原告据此向被告朱胜发放了信用卡，该合同及领用合约对原告及被告朱胜均具有拘束力。被告朱胜取得信用卡进行实际持卡透支消费并进行分期后，未能按约及时偿付透支款项及给付相应费用，应承担相应的还款付息及违约责任。案涉信用卡项下的透支本金56958.13元，被告朱胜应予偿还。关于原告主张的利息、违约金等，原告自2020年4月起至2020年9月每月分别计收的违约金及利息，已经超过以透支本金为基数按年利率24%计算的金额，因原告确认自2020年9月8日起不再计收违约金，故本院支持至2020年9月7日利息、违约金按年利率24%计算为2525.08元，自2020年9月8日起至实际还款日止以透支本金56958.13元中未还款部分按日万分之五计算的利息、复利。被告朱胜经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃应诉抗辩等诉讼权利，应承担由此产生的法律上的不利后果。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 被告朱胜于本判决生效之日起十日内支付原告中国工商银行股份有限公司常熟支行卡号为62×××78信用卡项下透支本金56958.13元，支付至计算至2020年9月7日的利息（含复利）、违约金2525.08元，并支付自2020年9月8日起至实际履行之日止按照《牡丹卡领用合约（个人卡）》约定计算的利息（含复利）。上述款项，如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入常熟市人民法院，户名：常熟市人民法院；账号10×××62；开户银行：常熟农行方塔支行。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取680元，由原告负担36元，由被告朱胜负担644并于本判决生效之日起十日内向本院交纳。原告中国工商银行股份有限公司常熟支行预交的案件受理费中的1323元，本院予以退还。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时根据《诉讼费用交纳办法》的规定，向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。（户名：苏州市中级人民法院,开户行：中国农业银行苏州苏福路支行,账户：10×××76） 审 判 员  李 丽 二〇二一年三月二日 法官助理  于 涵 书 记 员  晋佳瑾 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。