文书内容重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书(2021)渝0103民初4993号原告:平安银行股份有限公司重庆分行，地址重庆市渝中区经纬大道778号。负责人：韩旭，分行行长。委托诉讼代理人：王劲涛，四川元海律师事务所律师。委托诉讼代理人：田瑞彬，四川元海律师事务所律师。被告：姜强，男，1992年6月29日出生，汉族，住重庆市武隆区。原告平安银行股份有限公司重庆分行(以下简称平安银行重庆分行)与被告姜强金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月1日立案后，依法适用简易程序，于2021年3月1日公开开庭进行了审理。原告平安银行重庆分行的委托诉讼代理人王劲涛到庭参加了诉讼，被告姜强经本院合法传唤，逾期未到庭应诉。本案现已审理终结。原告平安银行重庆分行基于与被告姜强签订的《个人担保贷款合同》起诉，请求判令：1、姜强偿还贷款本金99638.82元，截至2020年9月3日的利息4327.25元、罚息682.7元、复利145.97元；并支付自2020年9月4日起至本息全部清偿之日止的逾期利息及复利，其中逾期利息以剩余贷款本金99635.69元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计算，复利以拖欠利息4327.25元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计算；2、姜强支付平安银行重庆分行为实现债权所支出的律师费2000元；3、若姜强不履行上述第一、第二项金钱给付义务，则平安银行重庆分行对姜强所有的车牌号为渝A0XXXX,发动机号为2406142U4262XXXX的发现神行小型越野客车拍卖或者变卖所得价款享有优先受偿权；4、本案的诉讼费用由姜强承担。被告姜强未答辩。本案经审理查明的涉案贷款事实如下：贷款人、抵押权人：平安银行重庆分行。借款人、抵押人：姜强。贷款期限：36个月，从2018年12月27日起至2021年12月27日止。贷款金额：160000元。贷款执行利率：初始贷款执行利率为人民银行同期贷款基准利率上浮131.5789%，即年利率11%。利率调整方式为浮动利率，按月浮动。逾期利息标准：贷款执行利率上浮50%。复利计收标准：贷款执行利率上浮50%。约定还款方式：按月等额还款。贷款发放情况：2018年12月27日，平安银行向姜强账户（平安银行，账户尾号8496）发放贷款160000元。欠款情况：姜强已按初始贷款执行利率及相应罚息利率结清第1期（应还款日期为2019年1月27日）至第15期（应还款日期为2020年3月27日）的本金、利息、罚息、复利。自第16期起（应还款日期为2020年4月27日）逾期未结清欠款。截至2021年2月24日，姜强尚欠平安银行重庆分行贷款本金99635.69元；按全国银行间同业拆借中心公布贷款市场报价利率（LPR）上浮131.5789%（8.9%）为贷款执行利率计算的利息5877.77元；按全国银行间同业拆借中心公布贷款市场报价利率（LPR）上浮131.5789%再上浮50%（13.35%）计算的罚息2771.08元、复利393.13元。抵押担保情况：姜强以其所有的车牌号为渝A0XXXX,发动机号为2406142U4262XXXX的发现神行小型越野客车为涉案贷款提供抵押担保，并于2019年2月2日办理了抵押登记，抵押权人为平安银行重庆分行。实现债权的约定：姜强到期没有偿还贷款本息，导致平安银行重庆分行为催收贷款本息所需的合理费用，包括公告、送达、鉴定费、律师费等由姜强承担。2020年2月14日，平安银行重庆分行委托四川元海律师事务所代理本案诉讼事宜，并为此支付律师费2000元。另查明，姜强以电子签章的形式在线向平安银行重庆分行提交《平安银行个人汽车消费贷款申请表》及《客户授权及承诺（申请）书》，确认本案所涉贷款的收款及还款账户为姜强平安银行账户，账号为623058000021518XXXX。其后，平安银行重庆分行与姜强签订《个人担保贷款合同》电子合同，该合同首页“特别提示”第5条载明：本合同及贷款相关法律文书部分采用电子签名方式签署，请提供真实、合法、有效的签字或盖章，并用触控笔在触控屏上签字，该电子签名与亲笔签名具有同等法律效力。再查明，中金金融认证中心有限公司(以下简称中金认证中心)是经国家工业和信息化部批准的电子认证服务提供商。2020年9月8日，中金认证中心出具《数字签名验证报告》，证明《平安银行个人汽车消费贷款申请表》、《客户授权及承诺(申请)书》及《个人担保贷款合同》中的原始电子文档所使用的数字证书对应的用户名称为姜强,证件号码为50023219920629XXXX，涉案《平安银行个人汽车消费贷款申请表》《客户授权及承诺(申请)书》《个人担保贷款合同》的纸质件与原始电子文档内容一致。还查明，2018年12月27日本案贷款发放时应参照的中国人民银行贷款基准利率（一至五年期）为年利率4.75%，其后该基准利率未作调整。2019年8月20日起中国人民银行不再公布贷款基准利率，改由全国银行间同业拆借中心公布贷款市场报价利率（LPR）。依据中国人民银行公告（[2019]第30号），自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成，加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。存量浮动利率贷款定价基准转换原则上应于2020年8月31日前完成。本院认为，依法成立的合同对当事人均具有法律约束力，当事人应当按照约定履行自己的义务。姜强作为借款人通过电子平台向平安银行重庆分行申请借款、注册账号、上传个人信息等操作可有效表达自己的真实意思，其与出借人平安银行重庆分行通过电子签章形式达成了《个人担保贷款合同》，上述签署合同的行为均通过电子认证机构予以认证，故应当认定《个人担保贷款合同》合法有效。平安银行重庆分行已按约将贷款160000元发放至姜强个人账户，但姜强未按约履行还款义务已构成违约，平安银行重庆分行有权宣布全部贷款提前到期，并要求姜强立即偿还全部贷款本息，按照合同约定计收罚息和复利。关于本案的贷款执行利率及罚息利率问题。《个人担保贷款合同》约定初始贷款执行利率为人民银行同期贷款基准利率上浮131.5789%。利率调整方式为浮动利率，按月浮动。罚息及复利按照贷款执行利率上浮50%计收。现已查明，2018年12月27日本案贷款发放时应参照的中国人民银行贷款基准利率（一至五年期）为年利率4.75%，其后该基准利率未作调整。则截至2019年8月20日前，姜强按照前述贷款执行利率及罚息利率已偿还的本息、罚息及复利均符合合同约定亦未超过法律规定。2019年8月20日起中国人民银行不再公布贷款基准利率，改由全国银行间同业拆借中心公布贷款市场报价利率（LPR）。则依据中国人民银行公告规定，平安银行重庆分行应与姜强就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成。审理中，平安银行重庆分行提交的还款明细显示，姜强按照前述初始贷款执行利率及相应罚息利率履行了截至2020年3月27日的全部还款义务。现借贷双方均未提交证据证明就本案所涉贷款的定价基准转换条款进行了协商，则平安银行重庆分行按照前述初始贷款执行利率及相应罚息利率计收2019年8月20日之后至2020年3月27日期间的本息款并无不妥。自2020年4月27日起，平安银行按全国银行间同业拆借中心公布贷款市场报价利率（LPR）上浮131.5789%主张贷款执行利率、按全国银行间同业拆借中心公布贷款市场报价利率（LPR）上浮131.5789%再上浮50%主张罚息利率符合法律规定。审理中，平安银行重庆分行未举证证明其在提起本案诉讼前曾以其他方式向姜强宣布贷款提前到期，则姜强收到本案起诉状副本等诉讼材料后可视为其收到宣布提前到期的通知。现平安银行重庆分行提交了截至2021年2月24日的欠款金额并以此作为剩余贷款提前到期的计算基数，该截止结算日已给予债务人相应宽限期且未加重债务人负担，本院予以确认。关于平安银行重庆分行主张律师费2000元的问题。根据《个人担保贷款合同》约定，姜强应当承担平安银行重庆分行为实现债权而发生的律师费等，且平安银行重庆分行为本案债权已实际支付律师费2000元，故平安银行重庆分行要求姜强支付2000元律师费的诉讼请求，本院予以支持。关于抵押车辆优先受偿权。姜强以其所有的车牌号为渝A0XXXX,发动机号为2406142U4262XXXX的发现神行小型越野客车为涉案贷款提供抵押，并办理了抵押登记，抵押权人为平安银行重庆分行。该抵押登记符合法律规定，抵押登记合法有效，故平安银行重庆分行对该车辆拍卖或者变卖所得价款享有优先受偿权。应当指出，姜强在《个人担保贷款合同》中明确约定了诉讼文书送达地址，本院在受理本案后，已按照前述姜强确认的送达地址向其邮寄了开庭传票、起诉状及证据副本等应诉手续，应视为已完成了对姜强的送达手续。姜强经本院合法传唤，逾期未到庭应诉，视为其放弃民事诉讼权利，本院依法可以缺席判决。据此，依照依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定>》第一条，《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告姜强在本判决生效之日起十日内偿还原告平安银行股份有限公司重庆分行贷款本金99635.69元、截至2021年2月24日的利息5877.77元、罚息2771.08元、复利393.13元；二、被告姜强在本判决生效之日起十日内向原告平安银行股份有限公司重庆分行支付以尚欠贷款本金99635.69元为基数，自2021年2月25日起至前述贷款本金付清之日止，按全国银行间同业拆借中心公布贷款市场报价利率上浮131.5789%计算的罚息，以及尚欠利息5877.77元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布贷款市场报价利率上浮131.5789%再上浮50%计算的复利；三、被告姜强在本判决生效之日起十日内向原告平安银行股份有限公司重庆分行支付律师费2000元；四、原告平安银行股份有限公司重庆分行对被告姜强名下的车牌号为渝A0XXXX,发动机号为2406142U4262XXXX的发现神行小型越野客车享有抵押权，有权就该车辆拍卖、变卖所得价款在上述债务范围内优先受偿；五、驳回原告平安银行股份有限公司重庆分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取1217元，由被告姜强负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员 曹潇潇二〇二一年三月十日法官助理 任广慧书 记 员 彭 蔚原告平安银行股份有限公司重庆分行与被告姜强金融借款合同纠纷一案，本院于2021年02月01日受理后，依法由审判员曹潇潇适用简易程序独任审判,于同年XX公开开庭进行了审理，原告平安银行股份有限公司重庆分行委托代理人XX与被告姜强法定代表人XX及委托代理人XX到庭参加诉讼。本案现已审理终结。上述事实，XX。本院认为，《中华人民共和国劳动法》（以下简称“劳动法”）第三条规定劳动者享有取得劳动报酬的权利，XX，为此，依照《中华人民共和国劳动法》第三条、第五十条，《中华人民共和国劳动合同法》第三十条第一款，最高人民法院《关于审理劳动争议案件适用法律若干问题的解释（二）》第三条之规定，判决如下：如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费XX元，减半收取XX元，本院决定予以免收。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。同时，直接向该院预交上诉案件受理费，递交上诉状后上诉期满七日内仍未预交受理费又不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行，申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审判员曹潇潇二〇二一年三月二十五日书记员彭蔚