福建省莆田市涵江区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）闽0303民初913号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司莆田市涵江区支行，住所地福建省莆田市涵江区新涵街1669号，统一社会信用代码913503036765192591。 主要负责人：沈金城，行长。 委托诉讼代理人：黄碧清，女。 被告：姚剑清，男，1962年9月18日出生，汉族，住福建省莆田市涵江区。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司莆田市涵江区支行（以下简称邮储银行涵江支行）与被告姚剑清信用卡纠纷一案，本院于2021年2月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。邮储银行涵江支行的委托诉讼代理人黄碧清，姚剑清均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 邮储银行涵江支行向本院提出诉讼请求：判令姚剑清偿还拖欠邮储银行涵江支行信用卡透支款本金10991.91元及从2019年10月19日起至还清之日止按《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》以及《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》约定的利息、复利、违约金。事实和理由：2017年8月8日，姚剑清向邮储银行涵江支行申请办理一张中国邮政储蓄银行信用卡，卡号为6228××××5586，信用额度为11000元。双方在《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》（以下简称《领用合约》）以及《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》（以下简称《章程》）中约定，持卡人当期消费交易可享受最长50天、最短20天的免息还款待遇，否则自交易入账日起计收透支利息；利息由交易入账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止，日利率万分之五，按月计收复利；持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿部分的5%支付滞纳金等内容。2017年9月29日，姚剑清首次持信用卡消费。该卡的账单日为每月18日。因姚剑清未就该卡2019年11月18日的账单于免息还款期内（即2019年12月8日前）还清，故该卡于2019年12月18日产生诉求的逾期利息及违约金等。截至2021年1月16日，姚剑清持该卡消费累计拖欠邮储银行涵江支行信用卡本金10991.91元，利息、复利1315.31元，违约金1636.6元（欠款共计13943.82元）。姚剑清拒不还款的行为已经构成违约，故提起诉讼。 姚剑清辩称，对邮储银行涵江支行所主张的诉讼请求及事实没有异议，但其因种植蔬菜亏本造成经济困难，目前无法还款。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2017年8月8日，姚剑清向邮储银行涵江支行申请办理中国邮政储蓄银行信用卡，并签字承诺遵守《领用合约》以及《章程》，约定：持卡人当期消费交易可享受最长50天、最短20天的免息还款待遇，持卡人未能于到期还款日偿还欠款的，利息由交易入账日起以实际欠款金额计息，至欠款清偿之日为止，日利率万分之五，按月计收复利；持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿部分的5%支付滞纳金等内容。2017年8月29日，邮储银行涵江支行向姚剑清发放卡号为6228××××5586的信用卡，信用额度为11000元。2017年9月29日，姚剑清首次持信用卡消费，因姚剑清未就该卡2019年11月18日的账单于免息还款期内（即2019年12月8日前）还清，故该卡产生逾期利息及违约金等。截至2021年1月16日，姚剑清持该卡消费累计拖欠邮储银行涵江支行信用卡欠款本金10991.91元，利息、复利1315.31元，违约金1636.6元未还。又查明，2016年9月30日，中国邮政储蓄银行股份有限公司在其官网发布《关于我行信用卡业务收费项目的调整公告》，取消了信用卡持卡人滞纳金收费项目，增加了信用卡持卡人违约金收费项目，收费标准不变，自2017年1月1日起实行。 本院认为，姚剑清向邮储银行涵江支行申领信用卡，参阅并同意遵守《领用合约》及《章程》的条款，邮储银行涵江支行经审查后核发信用卡，双方依法成立信用卡法律关系，系双方当事人真实意思表示，且未违反法律法规的相关规定，应当认定合法有效，双方均应依约履行。姚剑清作为信用卡领用人，在信用卡发生透支后，未能依照《领用合约》及《章程》的约定还款，已构成违约，应依照该《领用合约》及《章程》的有关约定承担还款责任及相应的违约责任。邮储银行涵江支行要求姚剑清偿还信用卡透支本金10991.91元并支付自2019年10月19日起至还清之日止按《领用合约》及《章程》约定的利息、复利、违约金，合法有据，予以支持。但参照起诉时民间借贷利率司法保护上限规定，至2020年8月19日止上述利息、复利、违约金总和不得超过年利率24%，自2020年8月20日起至还清之日止不得超过起诉时一年期贷款市场报价利率的四倍。据此，依照《中华人民共和国民法典》第四百六十五条、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条规定，判决如下： 姚剑清应在本判决生效之日起五日内偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司莆田市涵江区支行信用卡欠款本金10991.91元，并支付自2019年10月19日起至还清之日止按《领用合约》及《章程》约定计算的利息、复利、违约金（其中，2019年10月19日起至2020年8月19日止的利息、复利、违约金总和不得超过年利率24%，自2020年8月20日起至还清之日止的利息、复利、违约金总和不得超过2021年2月7日时的一年期贷款市场报价利率的四倍）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费149元，减半收取计74.5元，由姚剑清负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为 准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行 的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必 需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申 请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚 款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  柯文林 二〇二一年三月十六日 书记员  黄剑群 附：本案相关的法律法规及申请执行提示： 《中华人民共和国民法典》 第四百六十五条依法成立的合同，受法律保护。 依法成立的合同，仅对当事人具有法律约束力，但是法律另有规定的除外。 第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《最高人民法院关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》 第一条被执行人具有履行能力而不履行生效法律文书确定的义务，并具有下列情形之一的，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其进行信用惩戒： （一）以伪造证据、暴力、威胁等方法妨碍、抗拒执行的； （二）以虚假诉讼、虚假仲裁或者以隐匿、转移财产等方法规避执行的； （三）违反财产报告制度的； （四）违反限制高消费令的； （五）被执行人无正当理由拒不履行执行和解协议的； （六）其他有履行能力而拒不履行生效法律文书确定义务的。 第六条人民法院应当将失信被执行人名单信息，向政府相关部门、金融监管机构、金融机构、承担行政职能的事业单位及行业协会等通报，供相关单位依照法律、法规和有关规定，在政府采购、招标投标、行政审批、政府扶持、融资信贷、市场准入、资质认定等方面，对失信被执行人予以信用惩戒。 人民法院应当将失信被执行人名单信息向征信机构通报，并由征信机构在其征信系统中记录。 失信被执行人是国家工作人员的，人民法院应当将其失信情况通报其所在单位。 失信被执行人是国家机关、国有企业的，人民法院应当将其失信情况通报其上级单位或者主管部门。