四川省乐山市市中区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川1102民初2547号 原告：中国工商银行股份有限公司乐山分行，营业场所：四川省乐山市市中区紫云后街10号。统一社会信用代码：915111002069570007。 负责人：李小波，该分行行长。 委托诉讼代理人：毕佳，四川创实律师事务所律师。 委托诉讼代理人：方睿，四川创实律师事务所律师。 被告：彭永东，男，1963年12月27日出生，汉族，住四川省乐山市市中区。 原告中国工商银行股份有限公司乐山分行（以下简称工行乐山分行）与被告彭永东信用卡纠纷一案，本院于2021年3月1日立案后，依法适用简易程序，于2021年3月29日公开开庭进行了审理。原告工行乐山分行的委托诉讼代理人方睿、被告彭永东均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告工行乐山分行向本院提出诉讼诉请：1、判决被告向原告归还卡号为4270××××3410的信用卡透支本金131470.81元及利息和违约金（截止2021年3月29日的利息为40325.57元，从2021年3月30日起至本金付清之日止的利息以差欠的透支本金和利息为基数，按日利率万分之五计算；截止2021年3月29日的违约金为2942.74元，从2021年3月30日起至款项付清之日止的违约金，每月按未还款项的5%计收，每月不超过500元）；2、判决被告向原告归还卡号为4135××××0445的信用卡透支本金13839.92元及利息和违约金（截止2021年3月29日的利息为4415.91元，从2021年3月30日起至本金付清之日止的利息以差欠本金和利息为基数，按日利率万分之五计算；截止2021年3月29日的违约金为1715.43元，从2021年3月30日起至款项付清之日止的违约金，每月按未还款项的5%计收，每月不超过500元）；3、判决被告向原告支付律师费10513元。事实和理由：2017年11月20日，被告向原告申请办理了卡号4135××××0445的牡丹信用卡。从2019年5月起，被告使用该卡消费后，未按时足额偿还透支本息。根据被告在申办签署并承诺遵守的《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的相关规定，被告应按日万分之五支付透支利息（包括复利），并按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金（现称违约金，每月最高500元）。截止2021年3月29日，被告差欠该卡透支本金13839.92元，透支利息4415.91元及违约金1715.43元。2009年1月21日，被告向原告申请办理了卡号4270××××3410的牡丹信用卡。2019年2月，被告使用该卡消费后，未按时足额偿还透支本息。根据《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的相关规定，被告应按日万分之五支付透支利息（包括复利），并按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金（现称违约金，每月最高500元）。截止2021年3月29日，被告差欠该卡透支本金131470.81元，透支利息40325.57元及违约金2942.74元。 被告彭永东辩称，对申领两张信用卡是事实，认可原告主张的尚欠的本金金额，也应该还，只是现在经济比较困难。两张信用卡实应是一张卡，不能利滚利、算2次利息及违约金，且利息太高了；且被告已经是破产的人，算是弱势群体，应该予以关照；律师费如果算到我的账上，认可2000元，其余的部分我不认可。原告未经被告允许于2019年7月25日把两张卡停用。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2009年1月21日，被告向原告提交办理牡丹信用卡的申请表，并在持卡人签字处签字确认其知悉并保证自愿遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》,已阅读并了解《牡丹信用卡领用合约》及《安全用卡须知》，自愿遵守合约的规定。后，被告领取了卡号为4270××××3410的信用卡并进行刷卡消费，但从2019年开始未按时足额偿还透支本息。根据原告提供的ＩＣＢＣ终端交易平台查询显示，截止2021年3月29日，被告已差欠透支本金131470.81元，透支利息40315.57元及违约金2942.74元。 申领尾号为3410的信用卡时的《中国工商银行牡丹信用卡章程》规定：牡丹信用卡是中国工商银行发行，并给持卡人一定信用额度，具有消费、分期付款等功能的信用支付工具，发卡人、持卡人等均须遵守本章程;银行记账日，指发卡机构根据持卡人发生的交易将交易款项记入其信用卡账户，或根据规定将费用、利息等记入其信用卡账户的日期；对账单日，指发卡机构定期对持卡人的交易款项、费用等进行汇总、结计利息，结算出持卡人应还款项的日期；还款日，指持卡人向发卡机构偿还其欠款的银行记账日期；到期还款日，指发卡机构与持卡人约定的，贷记卡持卡人归还当期应还款项或最低还款额的最后日期；最低还款额，指发卡机构规定的贷记卡持卡人在到期还款日（含）前应偿还的最低金额，是上一期账单最低还款额未还部分和当期账单透支余额10%的总和，发卡机构和持卡人另有约定的除外；滞纳金，指贷记卡持卡人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额，按规定应向发卡机构支付的款项。对于逾期1-90天（含）的牡丹信用卡账户，先偿还利息或各类费用，后偿还本金（除利息、费用以外的交易款项）；对于逾期91天（含）以上的牡丹信用卡账户，先偿还本金，后偿还利息或各项费用。持卡人在到期还款日（含）前偿还全部应还款项，无须支付除取现及转账透支交易外的透支利息。持卡人使用信用额度取现及转账的，应支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款。按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行计账日起至还款日止的透支利息。未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的一定比例支付滞纳金；发卡机构对持卡人不符合免息条件的交易款项、费用（滞纳金除外）等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从持卡人账户中扣收（含透支扣收，下同），透支利率按中国人民银行的有关规定执行。本章程由发卡机构负责制定和修改，发卡机构如对本章程进行修改，将通过营业网点或中国工商银行网站进行公告；修改后的章程自公告满45日即为生效……公告期满，持卡人未办理销户手续的，视为同意章程的变更。 中国工商银行的《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定：载明的甲方为牡丹信用卡申领人，乙方为中国工商银行发卡机构，甲方收到牡丹信用卡后，应及时办理卡片启用；甲方应在乙方规定的还款期限内偿还欠款；甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方使用信用额度取现及转账，应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；持卡人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。 2017年11月20日，被告向原告申请办理了卡号为为4135××××0445的牡丹环球旅行ＶＩＳＡ普卡（双品牌卡，另卡号为6229××××2544）。在原告签名确认的申请书上显示：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约协议的各项规则。后，被告使用该信用卡消费。但从2019年开始未按时足额偿还透支本息。根据原告提供的ＩＣＢＣ终端交易平台查询显示，截止2021年3月29日，被告已差欠该卡透支本金13839.92元，透支利息4415.91元及违约金1715.43元。申领时的章程及领用合约内容与尾号为3410的信用卡附的章程及领用合约内容一致。 2016年11月15日，中国工商银行股份有限公司在其官方网站上发布了还发布了《关于修订的公告》，载明了新章程于2017年1月1日起实施，其中将滞纳金更改为违约金，收取比例按照发卡机构公布的服务价目表自行。而2016年9月30日，中国工商银行股份有限公司在其官方网站上发布的《关于对我行服务价目表中部分信用卡服务项目进行调整的公告》，其中载明违约金的收取标准仍是按最低还款额未还部分的5%收取，每期最高不超过500元等。 审理中，原告在审理中虽然要求被告支付其为实现本案债权支出的律师费10513元，但未提供相应的依据。 本院认为，被告彭永东与原告签订的《工银信用卡申请表》（个人卡）《中国工商银行牡丹信用卡章程》《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》均系当事人双方的真实意思表示,且未违反法律、行政法规的强制性规定,均应当认定为有效,双方当事人应全面履行合同约定的义务。彭永东未按约归还到期本息，其行为已构成违约,应承担相应的违约责任。对借款本金，原告提供了证据予以佐证，被告予以认可，本院予以确认。关于利息及违约金，原告提交了证据予以佐证，彭永东主张利息过高及重复计算的问题，并无事实及法律依据，本院不予支持。因中国人民银行颁布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（2017年1月1日施行）第三条已经取消滞纳金，并要求发卡行与持卡人通过协议约定是否收取违约金及其收取方式和标准。原告提交的信用卡申请表、信用卡章程、领用合约及修改章程的公告、信用卡服务项目进行调整的公告等证据已经形成完整的证据链，表明其已根据合同约定的方式对滞纳金名称变更为违约金进行了公示，且计收标准未改变，并未增加彭永东作为持卡人的义务，应认定双方就收取违约金及收取方式和标准形成了合意，故对原告主张被告支付违约金的诉讼请求应予以支持。综上，原告要求被告偿还：1、卡号尾数为3410的信用卡透支本金131470.81元、利息及违约金【截止2021年3月29日的透支利息40315.57元、违约金2942.74元；从2021年3月30日起至本金付清之日的利息，以未还本金为基数按日万分之五计算；从2021年3月30日起至本息付清之日的违约金，每月按未还本息的5%计算（每月以500元为限）；2、卡号尾数为0445的信用卡透支本金13839.92元、利息及违约金【截止2021年3月29日的透支利息4415.91元、违约金1715.43元；从2021年3月30日起至本金付清之日的利息，以未还本金为基数按日万分之五计算；从2021年3月30日起至本息付清之日的违约金，每月按未还本息的5%计算（每月以500元为限）的诉讼请求，均符合合同约定及法律规定，本院予以支持，但所支付的违约金及利息之和均不能超过以所欠本金为基数按利率24%计算的金额；对原告主张的超过前述部分的诉讼请求不予支持。 对于原告要求被告支付为实现本案债权支出的律师费10513元，未提供证据予以佐证，本院不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下： 一、被告彭永东在本判决生效后十五日内向原告中国工商银行股份有限公司乐山分行支付卡号4270××××3410的信用卡透支本金131470.81元、利息及违约金【截止2021年3月29日的透支利息40315.57元、违约金2942.74元；从2021年3月30日起至本金付清之日的利息，以未还本金为基数按日万分之五计算；从2021年3月30日起至本息付清之日的违约金，每月按未还本息的5%计算（每月以500元为限），但所支付的利息、违约金之和不能超过以所欠本金为基数按年利率24%计算的金额】； 二、被告彭永东在本判决生效后十五日内向原告中国工商银行股份有限公司乐山分行支付卡号4135××××0445的信用卡透支本金13839.92元、利息及违约金【截止2021年3月29日的透支利息4415.91元、违约金1715.43元；从2021年3月30日起至本金付清之日的利息，以未还本金为基数按日万分之五计算；从2021年3月30日起至本息付清之日的违约金，每月按未还本息的5%计算（每月以500元为限），但所支付的利息、违约金之和不能超过以所欠本金为基数按年利率24%计算的金额】； 三、驳回原告中国工商银行股份有限公司乐山分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取计2007元，由被告彭永东负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,上诉于四川省乐山市中级人民法院。 审判员 何 珊 二〇二一年三月三十一日 书记员 王小琼