福建省龙岩市新罗区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）闽0802民初2054号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司龙岩市分行，住所地龙岩市新罗区华莲路138号金融中心B1幢，统一社会信用代码913508006740389961。 负责人：黄晓健，行长。 委托诉讼代理人：陈乡龙，男，该分行员工。 委托诉讼代理人：周霞，女，该分行员工。 被告：许美传，男，1979年10月28日出生，汉族，务工，住福建省上杭县。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司龙岩市分行（以下简称“邮储银行龙岩分行”）与被告许美传信用卡纠纷一案，本院于2021年3月4日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行龙岩分行的委托诉讼代理人陈乡龙、被告许美传到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 邮储银行龙岩分行向本院提出诉讼请求：判令被告许美传偿还原告信用卡透支本金22240.95元和截止至2021年1月15日的利息1328.53元、违约金5311.96元、分期手续费2931.42元，合计31812.86元；并支付自2021年1月16日起至款还清之日止、以22240.95元本金为基数按日利率万分之五计算的利息。 事实和理由：2019年1月1日，许美传向原告申领信用卡并同意《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》（以下简称“合约”），声明接受合约的各项条款。合约主要约定如下：1、若许美传未能在到期还款日（含）之前全额还款的，不再享受免息还款期待遇，未偿还部分应当自透支记账日起按日利率万分之五计算利息，至偿还全部欠款为止。2、许美传应在原告指定的到期还款日之前偿还欠款，超过到期还款日未偿还最低还款额的，视为违约行为；原告因催收或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项均由许美传承担。3、透支利率为日万分之五，按月计收复利，违约金为每月最低还款额未还部分的百分之五，最低还款额为所有尚欠款项的百分之十。2019年1月19日，原告经审批同意向许美传发放额度为25000元的信用卡（卡号：6228××××3744），账单日为每月15日。许美传领取该信用卡后一直在使用，后于2020年4月16日起逾期，经原告多次催收，许美传仅偿还本金7.01元，余款拒不偿还；截止至2021年1月15日，许美传尚欠该信用卡透支本金22240.95元及相关利息、费用。为此，原告诉至法院，请求判如所请。 许美传答辩的主要意见：答辩人对邮储银行龙岩分行的诉请主张均无异议，但答辩人目前经济困难，无法一次性还清欠款。 邮储银行龙岩分行围绕诉讼请求依法提交了中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表（含合约、章程）、账户总欠款清单（系统截屏）、月账单清单（系统截图）、账户交易明细表、许美传身份证复印件等证据，许美传对邮储银行龙岩分行所提交的证据均无异议。对邮储银行龙岩分行提交的上述证据，本院予以确认并在案佐证。 本案经审理认定的事实与邮储银行龙岩分行陈述的事实一致。另查明，2021年1月26日、2021年2月4日和2021年3月5日，许美传分别偿还该信用卡本金1元，合计3元。诉讼中，邮储银行龙岩分行变更诉讼请求为：判令被告许美传偿还原告信用卡透支本金22237.95元和截止至2021年1月15日的利息1328.53元、分期手续费2931.42元、违约金5311.96元，合计31809.86元；并支付自2021年1月16日起至2021年1月25日止、以本金22240.95元为基数按日利率万分之五计算的利息和自2021年1月26日起至2021年2月3日止、以本金22239.95元为基数按日利率万分之五计算的利息，以及支付自2021年2月4日起至2021年3月4日止、以本金22238.95元为基数按日利率万分之五计算的利息和自2021年3月5日起至款清之日止、以本金22237.95元为基数按日利率万分之五计算的利息。 另，邮储银行龙岩分行诉讼请求中截止至2021年1月15日的利息、违约金、分期手续费的总和9571.91元（利息1328.53元+违约金5311.96元+分期手续费2931.42元）已超过按全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率的四倍即年利率15.4%计算的数额，超出部分为7288.47元。 本院认为，邮储银行龙岩分行向许美传发放信用卡，许美传接受邮储银行龙岩分行提供的金融产品服务，双方形成信用卡领用合约合同。该合同系当事人真实意思表示，其内容不违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效。许美传在使用该信用卡期间，未按期足额偿还透支本金和相关利息，构成违约。现邮储银行龙岩分行主张许美传应偿还信用卡透支本金并支付相应的利息（含违约金、分期手续费），符合合同的约定和法律规定，本院予以支持；但前述利息、违约金、分期手续费的总和不能超过以尚欠本金为基数按全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率的四倍即年利率15.4%计算的数额，因此，对于邮储银行龙岩分行主张的截止至2021年1月15日的利息、违约金、分期手续费的总和9571.91元中，超出按年利率15.4%计算的部分7288.47元应予扣除，其诉请主张中合理的利息（含违约金、分期手续费）应为2283.44元（9571.91元－7288.47元）。据此，依照《中华人民共和国民法典》第五百八十五条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条之规定，判决如下： 一、许美传应于本判决生效之日起十日内偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司龙岩市分行信用卡透支本金22237.95元和截止至2021年1月15日的利息（含违约金、分期手续费）2283.44元，合计24521.39元；并支付自2021年1月16日起至款还清之日止、以尚欠的本金为基数按全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率的四倍即按年利率15.4%计算的利息（利息计算方法：1、自2021年1月16日起至2021年1月25日止，以本金22240.95元为基数计算；2、自2021年1月26日起至2021年2月3日止，以本金22239.95元为基数计算；3、自2021年2月4日起至2021年3月4日止，以本金22238.95元为基数计算；4、自2021年3月5日起至款清之日止，以本金22237.95元为基数计算）。 二、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司龙岩市分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费595元，减半收取计297.5元，由中国邮政储蓄银行股份有限公司龙岩市分行负担68元，由许美传负担229.5元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员 张  伟  健 二〇二一年三月三十一日 书记员 童欢欢（代） 附： 一、相关法律条文：《中华人民共和国民法典》 第五百八十五条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 二、执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 三、主动履行生效法律文书提示 （一）具有金钱给付内容的生效法律文书，履行义务人可以在生效法律文书确定的履行期间内将相应的款项通过本院诉讼服务中心转交给权利人；款项转入或存入法院指定的履行款账户后，应当及时告知案件承办人，并提供银行转入或存入凭证复印件。 履行款存入以下账户 开户单位：龙岩市新罗区人民法院 开户行：兴业银行龙岩新兴支行 账号：1710××××4401 支付款项时，请在摘要栏写明款项内容、案件承办人、案号、当事人姓名等。 （二）生效法律文书确定应当负担诉讼费用的当事人，应当在法律文书生效后七日内，自觉到办结案件的开票窗口开具网络版的《福建省政府非税收入缴款通知书》到代收银行缴款，缴款后及时到法院开票窗口领取相应的诉讼费票据；也可通过现场POS机刷卡直接缴款，现场领取相应的诉讼费票据。主动缴款后，应及时向案件承办人提供银行转入或存入凭证复印件，否则法院将依法定程序向当事人追缴。 （三）履行义务人未及时告知已自动履行，导致案件进入执行程序，造成的负担执行费用、列入失信被执行人名单等一切后果自负。