福建省福州市鼓楼区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）闽0102民初1209号 原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室。 法定代表人：田红艳，总经理。 委托诉讼代理人：赵秀美，福建联合信实（福州）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：高华萍，福建联合信实（福州）律师事务所律师。 被告：牛华楠，男，1990年3月19日出生，汉族，住山西省长子县。 被告：余细妹，女，1995年8月9日出生，汉族，住福建省古田县。 原告中银消费金融有限公司与被告牛华楠、余细妹金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月19日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中银消费金融有限公司委托诉讼代理人赵秀美、高华萍、被告牛华楠、余细妹到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中银消费金融有限公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告牛华楠、被告余细妹立即向原告中银消费金融有限公司偿还借款本金103918.64元及利息、滞纳费（暂计至2020年8月31日利息、滞纳费共计11871.52元，后续利息、滞纳费的总和以103918.64为基数，按年利率24%的标准计付至款项还清之日止）；2.判令被告牛华楠、被告余细妹向原告中银消费金融有限公司支付律师代理费3117元；3.判令原告中银消费金融有限公司有权就被告牛华楠名下坐落于连江县××乡××道××号××幢××单元【不动产权证书号：闽（2017）连江县不动产权第002××号】的房产以折价或者拍卖、变卖所得价款在上述第一项、第二项确定的债权范围内优先受偿；4.判令本案的诉讼费用（含案件受理费、财产保全费及公告费等）由被告牛华楠、被告余细妹共同承担。事实和理由：2019年7月26日，被告牛华楠、余细妹向原告中银消费金融有限公司递交【新易贷-乐享贷】贷款正式申请表，进行贷款申请，贷款额度人民币11万元。同日，被告余细妹作为被告牛华楠的配偶签署共同还款承诺书，承诺与被告牛华楠共同承担还款义务，负责共同按时偿还本息和费用，直至贷款本息和费用全部结清为止。2019年7月29日，原告与被告牛华楠签订了《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款使用合同》（编号：2019年消借第0725××××号）（以下简称“贷款合约”）。贷款合约约定：被告向原告申请的贷款金额为人民币110000元，贷款用途为家具家居；贷款使用期限为自实际放款日起60个月；贷款执行固定年化利率为16.5%，按照贷款金额按日计息；还款方式为月结还款、等额本息；原告有权收取消费金融贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费等。收费标准以原告公布的《业务规则》为准；未按期归还贷款本息即构成违约，原告有权宣布合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求被告提前结清贷款，被告需向原告支付提前还款金额的2%作为违约金；原告有权要求被告赔偿因其违约而造成的损失，包括原告实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失等；双方在履行合约时发生的争议，由双方协商处理，协商不成，由合同签订地具有管辖权的人民法院管辖，合同签订地为“福建省福州市鼓楼区××街道××路××号（中国银行）××楼”。 2019年7月29日，被告牛华楠与原告签订《【新易贷-乐享贷】房屋抵押担保合约》（编号：2019年消借第072500××号）（以下简称“抵押合同”），以其名下坐落于连江县××乡××道××号××幢××单元的房产为上述债务提供担保。抵押担保范围为主合同项下消费金融贷款本金、利息、滞纳费、手续费以及原告实现债权和抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）。双方于2019年8月9日办理了抵押权登记手续。合同签订后，原告依约向被告发放贷款人民币110000元整。但被告未按约定向原告按期足额偿还贷款本息，被告余细妹未履行共同还款义务，已构成违约。 被告牛华楠、余细妹辩称，被告同意还款，疫情之前被告均按照合同约定如期还款。疫情期间，因情势所迫，被告经营餐饮遭遇极端困难，经营难以维持。本着诚信原则，积极与原告沟通，每个月均还款2000-5000元不等，结果对方就在被告还款期间就起诉了。原告作为出借人违背诚信原则，要求被告一次性偿还全部贷款的诉讼请求没有法律依据，要求按原合同约定分期还款。 原告中银消费金融有限公司围绕诉讼请求依法提交如下证据：Ａ1.【新易贷-乐享贷】贷款正式申请表，证明：2019年7月26日，被告牛华楠、余细妹向原告申请贷款110000元；Ａ2.《贷款合约》（编号：2019年消借第072500××号），证明：原告与被告的贷款关系，原告同意向被告提供贷款人民币110000元，双方约定了贷款期限、利息、滞纳费、违约金、还款方式、争议解决方式、送达地址以及其他权利义务；Ａ3.结婚证、共同还款承诺书，证明：被告被告余细妹与被告牛华楠系配偶关系。被告余细妹承诺与被告牛华楠共同承担还款义务，负责共同按时偿还本息和费用，直至贷款本息和费用全部结清为止；Ａ4.《抵押合同》（编号：2019年消借第072500××号）、不动产登记证明，证明：被告牛华楠自愿提供其名下的坐落于连江县××乡××道××号××幢××单元的房产作为向原告申请贷款的抵押。双方约定了抵押担保的期间、范围等事项，并于2019年8月9日办理了抵押权登记手续；Ａ5.客户账户查询清单，证明：被告未按约定向原告按期足额偿还贷款本息，截止到2020年8月31日，被告尚欠原告贷款本金为人民币103918.64元，利息、滞纳费共计11871.52元；Ａ6.《诉讼合作协议补充协议》、Ａ7.基础律师费结算清单、Ａ8.律师费发票、Ａ9.中国建设银行单位客户专用回单，共同证明：原告为追讨本案债务实际支付了律师费3117元；Ａ10.贷款放款凭证，证明原告依约向被告发放了贷款人民币110000元。 被告牛华楠、余细妹对原告提供的证据无异议。 经本院审查，原告提供的证据符合证据客观性、关联性、合法性的特征，确认原告提交的证据均可作为本案认定事实的根据，本院予以采信，本院依法确认证据的真实性并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院确认中银消费金融有限公司所诉属实，予以认定。本院查明，被告从2020年6月1日开始违约，截止2021年2月26日，被告尚欠贷款本金87854.84元，利息、滞纳费22875.56元。 本院另查明，本案抵押为二次抵押。被告向原告申请本案贷款之前，牛华楠作为借款人，与中国银行股份有限公司福州鼓东路支行签订《贷款合同》，牛华楠以上述抵押物向中国银行股份有限公司福州鼓东路支行的借款提供抵押担保，担保的住房贷款金额为57万元，该抵押物依法办理抵押登记手续，抵押登记证明为：闽（2017）连江县不动产证明第003××号。 本院认为，原告中银消费金融有限公司与被告牛华楠签订的贷款合约、抵押合同系双方真实意思表示，且未违反法律、行政法规的禁止性规定，相关合同文件合法有效。原告中银消费金融有限公司依约支付了借款，履行了合同义务。牛华楠作为借款人未按约及时还款付息，其行为已构成违约，应承担违约责任。原告有权依据合同约定要求被告一次性偿还全部借款本息。被告余细妹作为被告牛华楠的配偶签署共同还款承诺书，承诺与被告牛华楠共同承担还款义务，应共同承担还款责任。原告中银消费金融有限公司所主张的利息、滞纳费计算标准过高，本院予以调整。自2020年6月1日起至2020年8月19日止的利息、滞纳费酌情调整为按年利率24%计算，自2020年8月20日至债务清偿之日止的利息、滞纳费酌情调整为按年利率15.4%计算。原告要求被告支付其为实现债权支出的律师代理费，有合同约定，且不违反法律规定，本院予以支持。被告牛华楠名下的坐落于连江县××乡××道××号××幢××单元【不动产权证书号：闽（2017）连江县不动产权第002××号】的房产为本案借款提供抵押担保，并办理抵押权登记，原告对上述房产主张优先受偿权，有法律依据，本院予以支持。但因本案为二次抵押，故本案中银消费金融有限公司仅对一次抵押中国银行股份有限公司福州鼓东路支行实现抵押权后的抵押物余值在本案债权本金87854.84元及利息的范围内享有优先受偿权。 依照《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第四百一十条、第五百零九条、第五百七十七条、第六百七十五条、第六百七十六条之规定，判决如下： 一、被告牛华楠、余细妹于本判决生效之日起十日内偿还原告中银消费金融有限公司贷款本金87854.84元及相应利息、滞纳费(以本金87854.84元为基数，按照年利率24%从2020年6月1日计算至2020年8月19日止；以本金87854.84元为基数，按照年利率15.4%从2020年8月20日起计付至款项全部清偿之日止)； 二、被告牛华楠、余细妹于本判决生效之日起十日内向原告中银消费金融有限公司支付律师代理费3117元； 三、如被告牛华楠、余细妹未按本判决第一项、第二项规定的期限履行还款义务，原告中银消费金融有限公司有权依法变卖、拍卖被告牛华楠名下的坐落于连江县××乡××道××号××幢××单元【不动产权证书号：闽（2017）连江县不动产权第002××号】的房产，变卖、拍卖所得价款在超出第一抵押权外余值由原告中银消费金融有限公司优先受偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费2678元，减半收取1339元，由被告牛华楠、余细妹共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。 审判员  韦信钱 二〇二一年三月一日 书记员  黄圣洁 附注：本案适用的主要法律条文及申请执行提示 《中华人民共和国民法典》 第三百九十四条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第四百一十条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。 第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。