河南省长葛市人民法院民 事 判 决 书（2021）豫1082民初1131号原告:中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司，住所地许昌市议台路19号。负责人:于海鹏，该公司总经理。委托诉讼代理人：闫烨，河南国银（许昌）律师事务所律师。被告:胡晓鸽，女，1986年8月18日生，汉族，住河南省长葛市。被告:褚战峰,男，1986年7月3日生，汉族，住河南省长葛市。原告中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司（以下简称人财保险许昌分公司）与被告褚战峰、胡晓鸽保险合同纠纷一案，原告于2021年3月3日向本院提起诉讼，本院立案受理后，依法适用简易程序，于2021年3月26日公开开庭进行了审理。原告人财保险许昌分公司的委托诉讼代理人闫烨，被告褚战峰到庭参加诉讼。被告胡晓鸽经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告人财保险许昌分公司向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告支付原告代偿款44864.7元及欠付保费5124.92元，共计49989.62元，并支付违约金,违约金以49989.62元为基数,按照每日千分之一的标准计算自2020年1月2日起至实际还款之日止；2、本案诉讼费等费用由被告承担。事实与理由:2018年9月7日，被告胡晓鸽作为投保人与原告签订保单号为PBBR201841100000000652的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险合同》保险业务,约定被保险人为中国光大银行股份有限公司许昌许继支行(以下简称“光大银行”),保险金额70772.71元，保险费缴纳方式是每月按时缴纳，每月保险费1061.70元，缴纳日期是银行扣款日期,保险期限为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。赔偿等待期为80天。2018年9月14日，被告胡晓鸽在光大银行成功申请贷款64000元，合同编号:光许许继支（人保小额信用）20180630，贷款期限36个月。被告褚战峰作为保证人在《代偿责任保证书》中签字,同意代偿该笔借款，并承担连带责任。上述合同生效后，被告胡晓鸽没有按照合同约定的时间和数额向光大银行偿还贷款本息,并不再支付保险费。虽经银行多次催收，但二被告拒绝偿还。后原告按照保险合同约定于2020年1月2日向光大银行支付代偿款44864.7元。原告代被告偿还后，开始依法向二被告追偿,但二被告至今未予偿还。为维护原告权益，故诉至贵院，望判如所请。被告褚战峰辩称，同意偿还本金，但是利息过高，保险费等都有异议，不愿意偿还。被告胡晓鸽未作答辩。本院经审理认定事实如下：2018年9月7日，被告胡晓鸽填写《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》，同日，原告人财保险许昌分公司签发了保险单，约定被告胡晓鸽为投保人，中国光大银行股份有限公司许昌许继支行（以下简称光大银行许昌许继支行）为被保险人，保险金额为70772.71元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，每月按时缴纳保费，每月保险费为1061.7元；赔偿等待期为80天；特别约定条款约定（1）保证人赔偿后，投保人须向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2018年9月7日，被告褚战峰向原告出具了《代偿责任保证书》，自愿为被告胡晓鸽与原告签订的《个人担保借款合同》提供连带责任保证担保。2018年9月14日，被告胡晓鸽与光大银行许昌许继支行签订《个人贷款合同》，约定贷款金额为64000元，期限36个月，自2018年9月14日至2021年9月14日；贷款年利率为6.65%；借款人未按本合同约定期限归还贷款本金或利息的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的实际贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部结清之日止，借款人选择等额还本付息偿还贷款本息，贷款本息按月共分36期对日偿还，具体还款金额及还款日期以贷款人提供的还款计划表为准；借款人未按时足额还款即构成违约，银行可宣布所有已贷出款项立即到期，并要求借款人立即偿还全部已贷出本金、利息和其他应付款项等。同日，光大银行许昌许继支行向被告胡晓鸽发放贷款64000元，被告胡晓鸽在贷款借据上签字。2019年10月14日，被告胡晓鸽未依约还款，原告于2020年1月2日代其向光大银行许昌许继支行偿还贷款本息共计44864.7元，光大银行许昌许继支行为原告出具《代偿债务确认书》，被告胡晓鸽至今未归还原告代偿款。被告胡晓鸽共计支付原告保费11685.33元，另欠原告保费5124.92元（1061.7元/30天×475天-11685.33元）未付，原告遂诉至法院。本院认为，依法成立的合同，受法律保护，当事人应当依照合同约定履行义务。原告与被告胡晓鸽以及光大银行许昌许继支行之间签订的借款合同、保险合同等，均系当事人的真实意思表示，符合有关法律规定，合同合法有效。光大银行许昌许继支行按合同约定向被告履行了发放借款义务，被告胡晓鸽未按照约定偿还贷款本金及利息，原告依约代其偿还贷款本息共计44864.7元，被告胡晓鸽理应按保险合同约定归还原告理赔款项及未付保费5124.92元，但至今未付，其行为显属违约，故对原告要求被告胡晓鸽支付代偿款44864.7元及未付保费5124.92元的诉请,本院予以支持。原告主张的违约金过高，本院调整为以赔偿款为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的四倍计算。关于被告褚战峰是否承担保证责任的问题。被告褚战峰向原告出具有《代偿责任保证书》，承诺为被告胡晓鸽与光大银行许昌许继支行的《个人担保借款合同》提供连带责任保证担保，因双方未约定保证期间，债权人依法有权自主债务履行期限届满之日起六个月内要求其承担保证责任。本案保险单特别约定，保证人赔偿后，投保人须向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部款项、则视为投保人违约。本案中，原告于2020年1月2日代被告胡晓鸽偿还借款，故被告褚战峰承担保证责任的期间应自2020年2月1日起六个月内。原告于2021年3月3日向本院提起诉讼，要求被告褚战峰承担保证责任，且没有证据证实在保证期间内向被告褚战峰主张过权利，故被告褚战峰保证责任应予免除。被告胡晓鸽经本院合法传唤拒不到庭，不答辩、不举证，由此产生的诉讼风险应由其自行承受。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条、第十四条，《中华人民共和国担保法》第二十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定,判决如下：一、被告胡晓鸽于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司代偿款44864.7元、保费5124.92元及违约金（以44864.7元为基数、自2020年1月2日起按照全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的四倍计算至实际给付之日止）；二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1049元，减半收取后为525元，由被告胡晓鸽负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于河南省许昌市中级人民法院。审判员  武燕子二〇二一年三月三十日书记员  麻 培