河南省南阳市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）豫13民终736号上诉人（原审被告）：高武平，男，1964年12月13日出生，汉族，住河南省南阳市卧龙区。被上诉人（原审原告）：中国银行股份有限公司南阳分行，住所地河南省南阳市七一路**。负责人：王胜利，任该行行长职务。委托诉讼代理人：王宁，北京市京师（郑州）律师事务所律师。上诉人高武平因与被上诉人中国银行股份有限公司南阳分行（以下简称中国银行南阳分行）信用卡纠纷一案，不服河南省南阳市卧龙区人民法院（以下简称一审法院）（2020）豫1303民初6932号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年1月20日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。高武平上诉请求：一审法院认定事实错误，适用法律错误，导致判决错误。请求依法改判或发回南阳市卧龙区人民法院重新审判。事实和理由：一、中行南阳分行诉请利息、复利、应收费用违反《消费者权益保护法》，一审法院支持中国银行南阳分行之诉请错误。案涉信用卡既然被停卡，双方的信用卡合同关系就已经终止。中国银行南阳分行凭借行业优势，不履行告知义务，不进行风险提示。三年多来对高武平的信用卡拖欠利息进行利滚利、重复计算，利用合同格式条款限制上诉人的消费者权益，加重上诉人的消费者责任。中行南阳分行之诉请违反《中华人民共和国消费者权益保护费》相关规定。二、高武平对中行南阳分行诉请的数字金额有异议，中行南阳分行有义务演示计算过程，中国银行南阳分行作为格式合同的提供方，处于缔约优势地位，既有从事信用卡业务的专业能力，也有答复消费者疑惑之义务。截止2020年6月10日，高武平拖欠信用卡本金为0，利息及复利21394.94元，应收费用52253.35元，该计息及应收费用数额没有依据。中国银行南阳分行辩称，1.高武平称2017年9月23至9月25日还款后，本金还完，利息还有11398.61和应收费用52253.35，这仅是截止到17年9月份，起诉状上面是截止到2020年，按照规定，利息会产生复息，每个月产生的利息一审提交的明细表上面可以清楚的显示。2.关于应收费用的问题，即还款违约金，双方关于违约金的约定符合法律规定，没有违反强制性规定，且全国银行约定的还款违约金数额基本一致，为最低还款额的百分之五。该违约金只连续六期后便不再计收，高武平称高于银行的实际损失是错误的。因为违约金不但有补偿性质还具有惩罚性质，银行因为高武平未按照约定还款也损失巨大。3.高武平称还款违约金计入到本金中计算利息是错误的。根据我方提供的交易明细以及每月的对账单清晰的可以看出违约金并不产生利息，高武平最后一次还款后产生的利息是因为前期的一万多元未还清；称诉请金额有异议问题，一审期间，已让银行安排专业人员对其进行验算，但是高武平自始至终不听验算，只想让银行进行减免，我方在一审中详细阐述了高武平从第一次逾期产生还款违约金到最后一次还款的每个月的本息金额。中国银行南阳分行向一审法院起诉请求：1.判令高武平清偿拖欠的信用卡本金0元，并给付相应利息、复利及应收费用（截至2020年6月10日暂计利息及复利21394.94元、应收费用52253.35元，并自2020年6月11日起高武平应按照合同约定支付利息、复利及应收费用至款付清之日止）；2.判令本案受理费、保全费、公告费等全部诉讼费用均由高武平承担。一审法院认定事实：2012年4月24日，高武平填写《中银白金信用卡申请表》，向中国银行南阳分行申领中银威士白金信用卡精英版。高武平按照要求填写《中银白金信用卡申请表》中的相关内容，该申请表上填写有住宅住址和单位地址，根据双方约定关于该信用卡重要资料寄送地址为单位地址“河南省南阳市宛城区张衡路新华书店四楼”、单位名称“永安财产保险股份有限公司南阳中心支公司”，《中银白金信用卡申请表》申请人申明及签名处载明“本人（等）证实上述资料及随此申请表附上的文件全部真实无讹；并授权中国银行卡中心通过联络有关机构及人士等途径查证所呈交的申请的资料的真实性及完整性，并根据需要索取更多资料；本人（等）已参阅并同意中银白金信用卡领用合约的条款、细则，本人（等）同意中银白金信用卡领用合约的条款、细则将构成本人（等）与贵行就申请及使用该（等）信用卡的法律协议；本人（等）确认本人（等）名下的任何金融机构发出的信用卡从未因欠账而被取消。就本人（等）的任何债务而言（包括但不限于信用卡、房屋按揭贷款、汽车贷款、消费信贷及其他财务安排），本人（等）确认并没有拖欠还款超过90天；本人（等）同意中国银行银行卡中心将保留一切有关批核白金信用卡系列产品及在照会持卡人后修改白金信用卡章程及相关条款的权利……”高武平在该申请表上申请人一栏签名确认。《中银白金信用卡申请表领用合约》对信用卡的申领、使用、利息和收费、对账单及还款等进行了约定，并附有中国银行信用卡费率表。中国银行南阳分行为甲方，中银白金信用卡申请人为乙方，其中，《领用合约》第三条“利息和收费”载明：“1.除本合约另有规定，乙方非现金交易从交易记账日至甲方规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期。中国银行白金信用卡的免息还款期最长为50天，乙方在免息还款日期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，乙方应按甲方相关规定支付透支利息，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止。乙方使用信用额度支取金的，不适用免息还款期和最低还款额规定，乙方需自甲乙记账日起按规定利率向甲方支付透支利息。甲方保留因业务需要，并在事先通知乙方的情况下调整免息还款期的权利；2.信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五。如有变动按中国人民银行的有关规定执行。起息日以透支交易记账日为准。甲方对信用卡账户内的存款（含还款溢缴部分）不计付利息；3.乙方应按照甲方规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金、超限费。甲方依照国家有关规定有权制定并收取其他相关费用，包括年费、贷方余额返还手续费以及取现、存款、转账等交易产生的各项费用，由甲方直接计扣乙方信用卡账户。信用卡各收费标准参见申请表载明的收费表；4.乙方超过信用额度进行交易的，甲方按照超出部分的加收超限费。超出信用额度的部分将全部计入当期最低还款额”。第四条“对账单及欠款”载明：“1.甲方应向乙方于每月指定的日期（账单日）印送对账单，当月内没有任何交易或甲乙双方另有约定的除外，乙方自账单日起7天内未收到对账单，应主动向甲方查询。乙方不得以未收到对账单为理由拒绝偿还欠款。如乙方对对账单有异议，应自账单日起30天内向甲方查询和要求更正，否则视为乙方收到对账单且对账单正确无误；2.乙方及联系人的单位地址、住宅地址或电话号码等个人信息如有变更，应立即联系甲方办理资料变更手续，否则乙方承担由此导致的一切风险和损失，如果乙方申请手机短信相关服务，手机号码更换后应及时通知甲方，否则由此带来的短信服务中断、乙方信息可能的泄漏以及由此引起乙方的一切损失，甲方不承担责任。由于乙方没有及时变更资料给甲方造成损失的，乙方应予赔偿；3.乙方应在甲方指定的到期还款日之前及时偿还欠款，还款以甲方记账日为准。乙方若选择自动转账还款方式，甲方有权于约定日期从乙方指定的账户中按约定金额扣款，转入其信用卡账户以清偿欠款。如乙方指定的自动转账还款账户余额不足以缴清乙方应还款金额的，则自动还款失败，乙方须缴纳透支利息及滞纳金。乙方可选择全额或最低还款额的还款方式。乙方在到期还款日前全数清偿信用卡账户内所有欠款的，甲方免收乙方非现金交易透支利息。乙方在到期还款日前未全数清偿信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，乙方应按甲方相关规定支付透支利息。乙方在到期还款日之前未能偿付最低还款额或未能全额还款（如乙方选择全额还款方式）的，乙方除按照甲方规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5％支付滞纳金；4.乙方未能按时还款，甲方可采取信函、电话、上门等形式进行催收，并有权扣划乙方在本行开立的任何账户内的款项或处置乙方的抵、质押物以清偿其欠款。如乙方连续两个账单周期不能缴足最低还款额或与甲方失去联系，甲方有权停止其使用该卡，如果乙方在此之前有分期付款交易的，甲方则将乙方账户下的分期交易所有剩余金额以及相关的一切费用，一次性记入账户一并作为乙方欠款：情况严重的，可根据相关规定报请司法机关追究其法律责任，并由乙方承担相关的一切费用”。……《中银白金信用卡申请表》第十条约定“甲方有权依据其认定的正当理由或风险控制等相关因素，在未予提前通知的情况下，随时停止乙方使用信用卡”。2012年4月24日高武平在“客户申请的申明、重要提示、补充信息及领用合约的补充合约”中手写内容“本人已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同的各项规则”并签字确认。《中银白金信用卡、长城白金信用卡费率表》显示，中银白金信用卡（至尊版）：人民币3600元／年、中银白金信用卡（精英版）：人民币800元／年。透支利息日息万分之五，按月计收复利。滞纳金按照最低还款额未还部分的5％收取，最低为人民币10元或1元。超限费按照超过信用卡额度部分的5％收取，最低为人民币10元或1美元。分期付款手续费3期1.95％，6期3.60％，9期5.40％，12期7.20％，18期11.70％，24期及以上15％，另外，双方对柜台交易、非卡组织费用等事项进行了约定。中国银行南阳分行审核通过申请后，向高武平发放卡号为40×××80的信用卡，高武平刷卡消费。2017年2月14日高武平存在套现的嫌疑，中国银行南阳分行依据《中银白金信用卡申请表》第十条中的约定对高武平的信用卡进行了冻结。截止2017年7月9日（包含7月9日），高武平欠本金332114.56元，利息26939.35元，应收费用23586.45元。高武平于2017年7月31日—2017年8月1日共还款6笔共计30000元，全部偿还本金。还款后，截止2017年8月9日（包含8月9日）高武平欠本金302114.56元、利息32359.69元、应收费用36688.40元。高武平于2017年8月10日还款两笔共计10000元，该金额用于偿还本金，还款后本金仍欠292114.56元。高武平于2017年8月28日还款一笔40000元，该费用偿还本金，还款后本金仍欠252114.56元。2017年9月9日又产生了还款违约金15564.95元，利息4769.36元。产生上述费用后，高武平欠本金252114.56元、利息37129.05元、应收费用52253.35元。被告于2017年9月23日—2017年9月25日共还款12笔共计277854元，该还款首先将252114.56元本金全部偿还完毕，剩余2万多元用于清偿部分利息，此时，被告欠本金0元，利息11389.61元，应收费用52253.35元。截止2020年6月10日，高武平尚欠本金0元、利息及复利21394.94元、应收费用52253.35元。一审法院认为，根据《中华人民共和国商业银行法》第五条：“商业银行与客户的业务往来，应当遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则”的规定，高武平在填写《中银白金信用卡申请表领用合约》时已签名确认同意遵守《领用合约》，中国人民银行《银行卡业务管理办法》第五十六条规定：“银行卡申请表、领用合约是发卡银行向银行卡持卡人提供的明确双方权责的契约性文件，持卡人签字，即表示接受其中各项规定”，据此，可以认定高武平自愿接受《领用合约》相关条款及后附《费率表》的约束。中国银行南阳分行经审核后同意并向高武平核发信用卡，由此，高武平与中国银行南阳分行之间就信用卡的申领、使用及收回形成了信用卡合同法律关系。该合同是双方当事人真实的意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，当事人应当全面履行自己的义务。据此，《领用合约》及《费率表》应作为规范双方权利义务关系的依据。依照中国人民银行《银行卡业务管理办法》第五十四条的规定，高武平作为持卡人，应负有遵守中国银行南阳分行的《领用合约》中有关还款的义务。高武平透支款项后未能依据合约的约定，按时向中国银行南阳分行履行还款义务及支付相关费用，已构成违约，依法应承担违约责任。高武平辩称合约是格式合同，银行没有尽到明确告知义务，合约对其无效的理由不能成立，不予支持；高武平在使用信用卡的过程中，虽然已经还清本金，但尚欠有部分利息及应收费用未付，其应当承担偿还责任，中国银行南阳分行要求高武平按照《领用合约》及《费率表》的约定偿还截止2020年6月10日的利息及复利21394.94元、应收费用52253.35元，并自2020年6月11日起按照合同约定支付利息、复利及应收费用至款付清之日止的诉讼请求，予以支持。高武平对利息等费用的数额有异议，但没有提出合理的理由，不予支持；高武平辩称中国银行南阳分行2017年2月份无故对其使用的信用卡账户进行冻结，双方合同已经终止，存在过错且从终止到起诉已经超过三年诉讼时效，其不应再承担责任。因在信用卡账户冻结之后，高武平未按约定履行的还款日履行义务，故信用卡账户冻结并不能成为其拒绝履行本金、利息及应收费用的理由。中国银行南阳分行庭审过程中提交催收记录，能够证明根据高武平预留的个人电话、单位电话、联系人电话与其联系进行电话催收，该催收行为引起诉讼时效中断，故本案不超诉讼时效。高武平的辩称理由不能成立，不予采信。关于中国银行南阳分行要求支付保全费、公告费等费用的问题，一审法院认为，因中国银行南阳分行未举出证据证明其实际支出了保全费、公告费等费用，因此，对中国银行南阳分行该项诉讼请求不予支持。一审法院依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国商业银行法》第五条之规定，判决：一、判决生效后十日内，被告高武平偿还拖欠原告中国银行股份有限公司南阳分行的信用卡透支利息、复利21394.94元，应收费用52253.35元，共计73648.29元（该费用计算至2020年6月10日，自2020年6月11日起按照合同约定支付利息、复利及应收费用至款付清之日止）；二、驳回原告中国银行股份有限公司南阳分行的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取821元，由被告高武平承担。本院二审期间，当事人未提交新证据。本院对一审查明的相关事实予以确认。本院认为，高武平与中国银行南阳分行签订信用卡使用合约，向中国银行南阳分行申领中银威士白金信用卡用于日常消费，双方形成了信用卡使用合约关系，双方均应按照约定行使权利和履行义务。高武平在利用所办的信用卡消费之后，未及时按约定归还透支的费用，并产生了相关的利息和违约金，中国银行南阳分行请求归还，一审法院予以支持并无不当。高武平称其逾期还款所产生的利息及罚息等费用过高，应予减少。经审查，中国银行南阳分行系按照双方约定，通过银行的智能系统计算出逾期还款利息、罚息及违约金费用，不存在计算错误问题。故高武平的上诉理由，本院不予支持。综上所述，高武平的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费1642元，由高武平负担。本判决为终审判决。审判长  李锡敏审判员  张艳霞审判员  刘 洋二〇二一年三月二十九日书记员  张 帅