安徽省桐城市人民法院 民 事 判 决 书 (2021)皖0881民初819号 原告：安徽桐城农村商业银行股份有限公司，住所地安徽省桐城市文昌大道**，统一社会信用代码91340800598650779F。 法定代表人：胡祖越，该公司董事长。 委托诉讼代理人：刘盛松，男，该公司员工。 委托诉讼代理人：严仍光，男，该公司员工。 被告：蒋磊，男，1992年3月13日出生，汉族，住安徽省桐城市。 被告：姚思佳，女，1992年12月11日出生，汉族，住安徽省桐城市。 被告：桐城市怡林房地产开发有限公司，，住所地安徽省桐城市文昌街道同康路西侧统一社会信用代码91340881554598809D。 法定代表人：陈义林，该公司董事长。 原告安徽桐城农村商业银行股份有限公司（以下简称桐城农商行）与被告蒋磊、姚思佳、桐城市怡林房地产开发有限公司（以下简称怡林公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月21日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告桐城农商行委托诉讼代理人严仍光、被告蒋磊、怡林公司到庭参加诉讼；被告姚思佳经传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 桐城农商行向本院提出诉讼请求：1、判令被告蒋磊、姚思佳立即偿还原告借款本金516081.73元、利息10555.16元，本息合计526636.89元（计算至2020年12月23日，后期利息按借款合同约定计算至贷款还清之日止）；2、判令被告怡林公司对上述借款本息承担连带清偿责任;3、判令原告对被告蒋磊、姚思佳位于桐城市世纪名园B幢1304室房屋进行折价或拍卖、变卖所得价款依法行使优先受偿权;4、本案诉讼费由被告共同承担。事实和理由：2017年1月16日，被告蒋磊、姚思佳向原告申请个人住房消费按揭贷款546000元，贷款期限30年，合同有效期为2017年1月16日至2047年1月16日，贷款方式为抵押＋保证，并签订编号为2333611120170107号《个人购房担保借款合同》，还款方式为每月等额本息还款，被告怡林公司出具《阶段性担保函》和《担保函》，约定为被告蒋磊、姚思佳的贷款本息在预告登记期间承担连带清偿责任，同时与蒋磊、姚思佳约定以桐城市世纪名园B幢1304室房屋提供抵押担保，并办理预告抵押登记。原告于2017年3月3日履行了贷款义务。截止2020年12月23日，借款人已连续拖欠5期本息未清偿，根据借款合同第十四条规定，我行宣布本合同提前到期，要求被告立即归还原告贷款本金516081.73元、利息10555.16元，本息合计526636.89元。 蒋磊、怡林公司辩称，对原告所述事实没有异议。 姚思佳未作答辩。 原告围绕诉讼请求依法提交了原告的营业执照、金融许可证、负责人身份证明；被告蒋磊、姚思佳身份证复印件及结婚证、被告怡林公司营业执照；《商品房买卖合同》复印件、《个人购房借款/担保合同》、《阶段性担保函》、《担保函》；不动产登记证明；借据、电子借据信息、还款明细。本院经审查认为，被告蒋磊、怡林公司对原告提交的证据未提出异议，本院予以确认。 根据当事人陈述和审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年1月16日，被告蒋磊、姚思佳与原告签订《个人购房借款／担保合同》1份，合同约定：被告蒋磊、姚思佳在原告处借款546000元，用于购买坐落于桐城市房屋，约定借款年利率为4.9%，还款方式为等额本息还款法，借款期限为30年，逾期上浮50%计收罚息。合同同时约定借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项及产生的利息、罚息等其他费用。怡林公司向原告出具《阶段性担保函》及《担保函》，自愿对借款人的债务承担阶段性保证责任，从《借款合同》项下贷款发放之日起至该《借款合同》项下抵押物办妥抵押登记之日并将有关他项权利证明移交原告之日止。保证范围包括本金、利息、罚息、逾期罚息、复息、违约金、赔偿金和实现债权的一切费用，保证期间为自《借款合同》确定的每期还款日之次日起两年。2017年1月20日，原告与被告蒋磊、姚思佳办理了预购商品房预告及抵押预告登记。2017年3月3日，原告发放了贷款546000元，并依据被告蒋磊、姚思佳的委托汇入被告怡林公司的账户内。被告蒋磊、姚思佳自2017年3月20日起至2020年7月20日，分期偿还借款本金29918.27元，利息88069.73元。至2020年12月23日欠借款本金516081.73元及利息10555.16元（自2020年8月21日至2020年12月23日的利息）。 另查明,案涉房屋至今未办理房屋所有权证和房屋抵押登记。 本院认为,依法成立的合同受法律保护,当事人应当按照约定全面履行自己的义务。被告蒋磊、姚思佳因购买房屋所需,向原告申请住房按揭贷款,在原告给被告蒋磊提供借款后,被告应按照约定履行还款义务。但至2020年12月23日,被告已连续五期未按照约定足额偿还借款本息,其行为已违反合同约定,应承担清偿责任。现原告根据双方签订的《个人购房借款/担保合同》中“借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布本合同未偿还的借款立即到期”的约定,要求宣布借款合同提前到期,由被告立即付清全部借款本息的主张,符合法律规定和双方的约定,本院依法予以支持。在被告蒋磊、姚思佳向原告借款时,二人系夫妻关系,承诺共同偿还借款本息，故被告姚思佳应与被告蒋磊承担共同还款责任。怡林公司为案涉借款提供阶段性连带责任保证,在案涉房屋办妥抵押登记并将有关他项权利证明移交原告之前,保证人承担保证义务和责任,现案涉房屋至今未办理房屋抵押登记,故怡林公司应对蒋磊、姚思佳的上述借款本息承担连带清偿责任,怡林公司承担清偿责任后,有权向蒋磊、姚思佳追偿。根据物权法的规定,以建筑物设定抵押的,抵押权自登记时设立。虽然《个人购房借款/担保合同》约定被告蒋磊、姚思佳以其购买的上述房产为案涉借款提供抵押担保,但双方仅就该抵押房产办理了抵押权预告登记,未办理抵押权登记。抵押预告登记所登记的并非现实的抵押权,而是将来发生抵押权变动的请求权,在未办理房屋抵押权设立登记之前,原告行使优先受偿权的法律要件还未具备，故对桐城农商行诉请以被告蒋磊、姚思佳提供的抵押房产折价或变卖、拍卖所得价款优先受偿,本院不予支持。综上所述,依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款、《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国担保法》第二十条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定,判决如下: 一、被告蒋磊、姚思佳于本判决生效之日起十日内偿还原告安徽桐城农村商业银行股份有限公司借款本金516081.73元、利息10555.16元，共计526636.89元（2020年12月23日之后的利息，按借款合同约定的逾期利率计算至清偿之日止）； 二、被告桐城市怡林房地产开发有限公司对上述款项承担连带清偿责任，被告桐城市怡林房地产开发有限公司承担保证责任后，有权向债务人蒋磊、姚思佳追偿; 三、驳回原告安徽桐城农村商业银行股份有限公司其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费9066元，减半收取4533元，由被告蒋磊、姚思佳负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省安庆市中级人民法院。 审判员  肖春生 二〇二一年三月十五日 书记员  汪 美 附相关法条： 《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》 第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。 民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。 民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 《中华人民共和国物权法》 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。