西安市雁塔区人民法院民 事 判 决 书（2021）陕0113民初8015号原告：深圳中微普惠资产管理有限公司。住所地：深圳市前海深港合作区（入驻深圳市前海商务秘书有限公司）。法定代表人：罗小波，该公司执行董事。委托诉讼代理人：崔珺珺，北京大成（西安）律师事务所律师。委托诉讼代理人：王治销，北京大成（西安）律师事务所律师。被告：周圣才，男，1969年4月14日出生，汉族，籍住浙江省瑞安市，现住陕西省宝鸡市渭滨区。被告：彭海萍，女，1973年6月13日出生，汉族，住址同上。原告深圳中微普惠资产管理有限公司（以下简称：深圳中微公司）与被告周圣才、彭海萍金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告深圳中微公司委托诉讼代理人王治销、被告周圣才、被告彭海萍到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告深圳中微公司诉称，2019年8月23日，被告与重庆富民银行股份有限公司（以下简称：富民银行）签订《个人贷款借款合同》，约定由富民银行向被告提供贷款金额149万元，贷款期限36个月，自2019年8月23日至2022年8月23日止，贷款年利率为17%，还款方式为按月付息、任意本金归还。合同还约定借款人未按合同约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在合同执行的利率水平上浮50%（即逾期罚息利率为合同执行利率的150%），直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复利。合同还约定借款人不能按期归还合同项下贷款本息和偿付应付费用的情况下，贷款人为实现债权而支付的费用，包括但不限于诉讼费、仲裁费、公证费、评估费、鉴定费、公告费、差旅费、律师费等所有相关费用，均由借款人负担，双方约定争议管辖为合同签订地人民法院，合同签订地为西安市雁塔区，亦约定合同载明的联系地址为约定的诉讼文书送达地址。被告周圣才向富民银行提供位于西安市莲湖区XX路XX段XX号XX幢XX室房产作为抵押担保。2019年8月23日，被告彭海萍与富民银行签订《个人贷款保证合同》，约定彭海萍对周圣才上述借款承担连带保证责任，保证期间为自合同生效之日至主合同项下贷款诉讼时效届满之日止。2019年8月26日，富民银行依约向被告发放贷款149万元。但被告自2019年12月27日起再未还款，富民银行依合同约定向被告主张还款未果后，于2020年7月31日按照合同约定宣布贷款本息提前到期，并就对被告的债权向深圳中微普惠资产管理有限公司（以下简称“原告”）进行转让，担保权随债权一并转让，并通知了被告。债权转让范围包括被告欠付的本金1459835.99元及对应的利息、罚息、复利等。原告就标的债权支付了1614960.65元债权转让款。按合同约定，被告除需返还贷款本金1459835.99元以及支付自2019年12月27日至2020年7月31日期间的欠付利息、罚息、复利共计148346.38元；并应自2020年8月1日起以1459835.99元为基数按年息24%向原告支付逾期利息、罚息等直至实际偿还完毕之日止。综上，原告多次催要未果，为维护合法权益，故诉至法院，请求依法判令：1、二被告向原告偿还借款本金1459835.99元以及支付自2019年12月27日至2020年7月31日期间的欠付利息、罚息、复利共计148346.38元；并自2020年8月1日起以1459835.99元为基数按年息24%向原告支付逾期利息、罚息（暂计至2020年11月4日，为93429.5元），直至实际偿还完毕之日止；2、被告向原告支付律师费代理费10万元；3、原告对被告所提供的抵押担保经拍卖、变卖所得价款实现优先受偿；4、本案诉讼费、保全费、保全保险费、评估费、拍卖费由被告承担。被告周圣才、彭海萍共同辩称，借款属实、担保属实，但利息、罚息等费用过高，目前没有一次性偿还的能力，愿意与原告调解分期偿还。经审理查明，2019年8月23日，被告周圣才（借款人）与富民银行（贷款人）签订《个人贷款借款合同》，约定：由富民银行向被告周圣才提供个人贷款149万元；贷款期限为36个月，自2019年8月23日起至2022年8月23日止；贷款利率为固定利率，不调整，本合同执行利率为年利率17%，具体贷款金额、贷款期限及实际执行利率以借款借据为准；还款方式为按月付息、任意本金归还；借款人未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上浮50%计收罚息（即逾期的罚息利率为本合同执行利率的150%），直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复利；借款人未按本合同约定按时足额还本或付息的构成违约，贷款人有权宣布本合同提前到期，提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用，按照本合同约定的纠纷解决方式按法律程序处理抵押物，并就处理抵押物所得价款优先受偿；在借款人不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公证费、评估费、鉴定费、公告费等所有费用），均由借款人全数负担；贷款人无需征得借款人同意，可将贷款人在本合同项下的权益转让给他人，并有权采取其认为适当的方式，包括但不限于邮寄等方式通知借款人转让事宜，贷款人转让债权的，本合同项下债权的担保从权利跟随一同转让，贷款人无需征得借款人的同意，可与债权受让人（新抵押权人）办理抵押登记的变更手续。同日，被告彭海萍（保证人）与富民银行（贷款人）签订《个人贷款保证合同》，约定：彭海萍为周圣才的上述债务提供连带保证；保证范围为贷款本金及相应利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和有关费用（包括但不限于诉讼费、保全费、执行费、公告费、律师服务费、公证费、鉴定费、评估费、拍卖费、财产保全担保费及保险费等）； 即使为担保借款人在主合同项下的全部债务能得到及时偿还而另行设有抵押，贷款人亦有权选择就借款人在主合同项下债务直接向保证人追偿，而无需先行处理抵押物；保证期间为自本合同生效之日起至主合同项下贷款诉讼时效届满之日止。同日，被告周圣才（抵押人）与富民银行（抵押权人）签订《个人贷款抵押合同》，约定：被告周圣才向富民银行提供其名下位于西安市莲湖区XX路XX段XX号XX幢XX室房产作为抵押担保；抵押担保的范围为贷款本金及相应利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和有关费用（包括但不限于诉讼费、保全费、执行费、公告费、律师服务费、公证费、鉴定费、评估费、拍卖费、财产保全担保费及保险费等）；借款人出现借款合同所约定的违约事件之一的，抵押权人有权实现抵押权。2019年8月27日，原、被告双方就上述抵押房产办理了抵押登记，领取陕（2019）西安市不动产证明第0242698号不动产登记证明，权利人为富民银行。2019年8月26日，富民银行向被告周圣才发放贷款149万元。被告周圣才于2019年12月27日出现逾期违约行为，截至2020年7月31日，被告周圣才尚欠付富民银行借款本金1459835.99元、利息145700.1元、罚息2661.09元、复利6763.47元，合计1614960.65元。2020年7月31日，富民银行与原告深圳中微公司签订《债权转让协议》，约定：富民银行将借款人尚未清偿的债权全部转让给深圳中微公司，标的债权的转让对价为1614960.65元；富民银行与深圳中微公司共同确认，深圳中微公司在本协议签署前已向富民银行支付的款项89105.5元为本协议所涉标的债权转让款，深圳中微公司应在本协议签订后3个工作日内向富民银行指定收款账户支付剩余标的债权转让款1525855.15元；深圳中微公司付清转让对价后获得标的债权所有权，标的债权对应的从权利也随之转移给该公司。同日，富民银行作为债权转让方、原告深圳中微公司作为债权受让方共同向被告周圣才、被告彭海萍出具《债权转让及宣布贷款提前到期通知书》，通知二被告因其违约，富民银行宣布贷款提前到期，贷款到期日为2020年7月31日，且富民银行已经将其对被告周圣才享有的标的债权全部转让给债权受让方深圳中微公司。2020年8月10日，富民银行向二被告的约定地址邮寄送达了上述通知书。原告深圳中微公司分别于2020年4月29日、5月28日、6月28日、7月30日、7月31日向富民银行支付债权转让款29096.4元、29701.83元、30307.27元、30307.27元、1495547.88元，合计1614960.65元。另查，原告深圳中微公司为起诉本案花费律师代理费10万元，债权转让合同成立时也即2020年7月31日全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率为年利率3.85%. 以上事实有《个人贷款借款合同》、《个人贷款保证合同》、《抵押合同》、不动产登记证明、《债权转让协议》、《债权转让及宣布贷款提前到期通知书》、付款回单、还款明细表、邮寄单、《委托代理协议》、发票及庭审笔录等证据在卷佐证，并经当庭质证，可以作为认定本案事实的依据。本院认为，富民银行与被告周圣才签订的《个人贷款借款合同》及《抵押合同》，以及富民银行与被告彭海萍签订的《个人贷款保证合同》系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，当属有效合同。富民银行依约向被告周圣才发放了149万元贷款，但被告周圣才未按时归还，构成违约，富民银行有权根据合同约定宣布贷款提前到期并要求被告周圣才偿还借款本金、利息、罚息及复利。根据《中华人民共和国合同法》第七十九条、第八十条第一款的规定，债权人可以将合同的权利全部或者部分转让给第三人；债权人转让权利的，应当通知债务人。富民银行与原告深圳中微公司签订了《债权转让协议》，将涉案的《个人贷款借款合同》、《抵押合同》、《个人贷款保证合同》约定的全部债权及对应的全部担保权利转让予原告深圳中微公司，并对债务人周圣才以及担保人彭海萍履行了通知义务，上述债权转让合法有效，被告周圣才应向原告深圳中微公司偿还借款本金1459835.99元并支付2019年12月27日至2020年7月31日期间的欠付利息、罚息及复利148346.38元。因原告深圳中微公司并非金融机构，故其主张2020年8月1日之后的逾期利息、罚息等，本案按债权转让合同成立时全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的四倍即年利率15.4%予以支持。合同约定律师费由违约方承担，原告为起诉本案花费律师费10万元，该费用系原告的损失，应当由作为违约方的被告承担。被告彭海萍自愿为被告周圣才的债务承担连带担保责任，故原告主张被告彭海萍承担连带清偿责任，于法有据，本院予以支持。被告周圣才以其名下位于西安市莲湖区XX路XX段XX号XX幢XX室房产作抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权已经设立，故原告要求确认其对该抵押房产拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权的诉请，符合法律规定，本院依法予以支持。原告主张的保全费、保全保险费、评估费、拍卖费均尚未实际发生，本院不予支持。综上，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第七十九条、第八十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十一条、第四十一条、第五十三条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条、第二十八条、第二十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告周圣才于本判决生效之日起十日内向原告深圳中微普惠资产管理有限公司偿还借款本金1459835.99元及自2019年12月27日至2020年7月31日期间的利息148346.38元；并自2020年8月1日起以1459835.99元为基数，按年利率15.4%支付利息直至实际清偿之日止；二、被告周圣才于本判决生效之日起十日内向原告深圳中微普惠资产管理有限公司支付律师费10万元；三、被告彭海萍对被告周圣才上述第一、二项债务承担连带清偿责任，被告彭海萍承担连带保证责任后有权向被告周圣才追偿；四、若被告周圣才未履行上述第一、二项债务，原告深圳中微普惠资产管理有限公司对其提供的位于西安市莲湖区XX路XX段XX号XX幢XX室房产一套经拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权，如有不足部分由被告周圣才继续清偿。  四、驳回原告深圳中微普惠资产管理有限公司其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费41910元，减半后20955元由被告周圣才、彭海萍共同承担，因原告已预交，二被告在履行生效判决确定的义务时将其应负担的数额一并支付原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省西安市中级人民法院。     审  判  员     孟 元 元  二〇二一年 三 月十九 日 书  记  员     邢 彤 丹    打印：相丽华      校对：曹娅楠     2021年 月 日送达 1