四川省宜宾市南溪区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川1503民初603号 原告:中国农业银行股份有限公司宜宾南溪支行,住所地：四川省宜宾市南溪区兴隆街107、109、111、113、115、117号。 负责人：徐艳，职务：支行行长。 委托诉讼代理人：王学玫，系该行员工，女，汉族,1987年8月2日出生，住四川省宜宾市南溪区。 被告：袁世芬，女，汉族，1970年11月25日出生，住四川省江安县。 被告：向南兵，男，汉族，1968年7月25日出生，住云南省昭通市盐津县。 原告中国农业银行股份有限公司宜宾南溪支行（以下简称：农业银行南溪支行）与被告袁世芬、向南兵金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月16日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农业银行南溪支行的委托诉讼代理人王学玫到庭参加了诉讼。被告袁世芬、向南兵经本院传票传唤，逾期未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。 原告农业银行南溪支行向本院提出诉讼请求：1、判决被告袁世芬、向南兵偿还个人住房贷款借款本金292013.45元及利息、复利、罚息（原告在庭审中明确利息、复利、罚息的计算方法为：截止于2021年3月16日借款利息为22612.66元；罚息从2021年3月17日起至本金还清之日止，以本金292013.45元为基数，按照同期同档次全国银行间市场报价利率加59BP计算；复利从2019年10月30日起至利息还清之日止，以尚欠的正常利息22612.66元为基数，按照同期同档次全国银行间市场报价利率加328.5BP计算）；2、判决对拍卖、变卖被告袁世芬、向南兵的抵押房产价款在《中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同》第9.2.1条约定的担保范围内优先受偿；3、本案诉讼费由二被告承担。 事实和理由：2015年5月6日，被告袁世芬、向南兵因购买南溪区××街道××路××段××号××号楼××层××号住房，向原告申请个人住房贷款。经原告审批同意后，2015年6月17日，原告与被告签订了《中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同》，约定借款金额为37万元，年利率按借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮10%执行，借款期限为十五年，采用按月等额本息还款法，定于2030年6月28日前还清借款本息。被告袁世芬、向南兵用前述房产为该笔借款提供抵押担保。原告按约履行了全部义务，但二被告自2017年12月起便屡次拖欠每月应还本息，至今仍未全部清偿。二被告的行为已构成违约，为维护原告合法权益，请求人民法院支持其诉讼请求。 被告袁世芬、向南兵未作答辩。 本案原告围绕诉讼请求依法提交了证据，二被告未到庭发表质证意见，本院依法核实后予以确认并在卷佐证。 本院经审理认定事实如下：2015年6月17日，原告农业银行南溪支行作为贷款人，被告袁世芬、向南兵作为借款人，案外人宜宾市鼎泰房地产开发有限公司作为阶段性保证人。三方签订《中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同》。合同约定：被告袁世芬、向南兵向原告贷款37万元用于购房，贷款期限180个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准。借款利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮10%，还款方式为等额本息还款法，还款周期为一个月，为每期末月的借款发放日对应日（本案为每月29日还款）。借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。同时合同中约定借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期。同时被告袁世芬以其所有的位于宜宾市南溪区××街道××路××段××号××号楼××层××号的房屋为本案借款提供抵押担保。原告农业银行南溪支行与被告袁世芬于2017年10月26日就上述房屋办理了抵押权登记（抵押权登记证号为：川（2017）南溪区不动产证明第0××2号）。对于抵押房产，双方在合同中约定担保范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。 另查明，2015年6月29日，原告向被告袁世芬发放了贷款37万元，借款期限自2015年6月29日至2030年6月28日。二被告借款后按等额本息还款法归还借款本息至2019年10月29日，从2019年10月30日起就再未归还过借款本息。截止2021年3月16日，被告尚差欠原告借款期间的利息22612.66元及借款本金292013.45元，上述利息及借款本金合计314626.11元至今未归还。原告庭审中表示，本案借款自2021年3月16日案件受理之日起为其宣布本案借款到期日。 本院认为，依法成立的合同，受法律保护。原、被告之间签订的《个人购房担保借款合同》是各方当事人的真实意思表示，合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定。上述合同合法有效，本院依法予以认定。原、被告签订借款合同后，原告农业银行南溪支行按照合同约定向被告袁世芬发放了借款37万元，被告袁世芬、向南兵作为共同借款人，应当按照合同约定向原告农业银行南溪支行归还借款本息。本案借款期限虽未届满，但根据原、被告之间的合同约定：借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期。二被告从2019年10月30日起未按照合同约定归还借款本息的行为已构成违约。原告有权按照合同约定宣布合同立即到期，并要求被告提前归还剩余本息。原告农业银行南溪支行主张被告偿还剩余借款本金292013.45元的诉讼请求，符合法律规定，本院依法予以支持。因原、被告在合同中约定，借款人未按合同约定日期归还借款，贷款人有权宣布借款立即到期。原告要求以2021年3月16日案件受理之日为宣布合同到期日，不违反法律规定，本院依法予以支持，因此从2021年3月16日起即视为合同到期日。截止于2021年3月16日合同到期日，二被告尚差原告借款期间的利息为22612.66元，故原告主张的该利息符合法律规定和合同约定，本院依法予以支持。对于原告起诉的罚息，实际系逾期利息，应当从2021年3月17日起计算，罚息的计算标准应当按照合同约定的借款利率上浮50%计算。对于原告起诉的复利，按照合同应当得到支付，但复利仅能以借款期限内应还而未还的利息为基数进行计算，且复利只能计算至借款期限届满之日，借款期限届满后的利息应当为罚息，而罚息不能重复计收复利。合同约定利息为每月支付，因此复利的起算时间应当以每月正常利息逾期之日起计算，即原告起诉的复利应当从2019年11月30日起计算至2021年3月16日止，按照合同约定的借款期内的借款利率计算复利。对于合同约定的利息、罚息、复利利率的计算标准，不违反法律规定，本院依法予以支持。案涉房屋抵押办理了他项权抵押登记，该抵押权依法成立并生效。因此原告主张对拍卖、变卖抵押权登记的被告袁世芬房屋价款享有优先受偿权的诉讼请求，本院依法予以支持。被告袁世芬、向南兵经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，未提供证据证明其主张，依法应承担举证不能的法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百八十条第一款第一项、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款、第四十六条、第五十三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款的规定，判决如下： 一、被告袁世芬、向南兵于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司宜宾南溪支行借款本金292013.45元及利息22612.66元，上述合计314626.11元； 二、被告袁世芬、向南兵于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司宜宾南溪支行复利、罚息（复利的计算方法为：以每月应还而未还的利息为基数，从2019年11月30日起至2021年3月16日止，按照全国银行同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮10%为标准进行计算；罚息的计算方法为：从2021年3月17日起至本金还清之日止，以本金292013.45元为基数，按照全国银行同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮10%以后再上浮50%为标准进行计算）； 三、被告袁世芬到期未履行本判决第一判项确定的付款义务，原告中国农业银行股份有限公司宜宾南溪支行可以与被告袁世芬协议，以抵押权登记的抵押物即被告袁世芬所有的位于四川省宜宾市南溪区××街道××路××段××号××号楼××层××号的房屋（抵押权登记证号为：川（2017）南溪区不动产证明第0××2号）折价或者申请以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿；上述抵押物折价或拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归被告袁世芬所有，不足部分由被告袁世芬、向南兵清偿； 四、驳回原告中国农业银行股份有限公司宜宾南溪支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费5862元，减半收取计2931元，由被告袁世芬、向南兵负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省宜宾市中级人民法院。 附件：1、法律条文； 2、《履行生效裁判文书义务及责任告知书》 审判员 陈 希 二〇二一年三月二十九日 书记员 李佳颖 附法律条文： 一、《中华人民共和国合同法》 第一百九十六条:借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条：借款人应当按照约定的期限支付利息。 第二百零六条：借款人应当按照约定的期限返还借款。 第二百零七条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付罚息。 二、《中华人民共和国物权法》 第一百七十条：担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。 第一百七十三条：担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。 第一百八十条第一款第一项：债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物。 第一百八十七条：以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 三、《中华人民共和国担保法》 第三十三条第一款：本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 第四十六条：抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 第五十三条：债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 四、《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款：当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 五、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》 第一条第二款：民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。 法律提示：申请执行的期间为二年。当事人应当在法律规定的期间内向人民法院申请强制执行。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条：申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 履行生效裁判文书义务及责任告知书 根据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十六条之规定，发生法律效力的法律文书，当事人必须履行。本案裁判文书发生法律效力之后，各方当事人之间的权利义务已经人民法院确定，各方当事人均应当按照生效裁判文书确定的履行内容、方式、时间等，及时、全面、诚信地履行法律义务。根据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十六条之规定，一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行。根据相关法律、司法解释之规定，现将人民法院强制执行程序阶段被执行人应当承担的法律义务和可能承担的法律责任告知如下： 一、应当承担的法律义务 1.如实申报财产。执行程序中，被执行人应按照《报告财产令》要求，如实报告当前及收到执行通知之日前一年的财产状况，被执行人报告财产后，其财产情况发生变动，影响申请执行人债权实现的，应当自财产变动之日起十日内向人民法院补充报告。 2.加倍支付债务利息或支付迟延履行金。被执行人未履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 3.配合人民法院依法执行。被执行人必须按照人民法院要求，无条件配合和接受人民法院依法强制执行。对必须到人民法院接受询问的被执行人或被执行人的法定代表人或负责人，经两次传票传唤，无正当理由拒不到场的，人民法院可以对其进行拘传。 4.承担有关执行费用。被执行人不履行义务的，应承担执行案件的申请执行费和执行中实际支出费用；对判决、裁定和其他法律文书指定的行为，被执行人未按要求履行的，人民法院可以强制执行或委托有关单位或其他人完成，费用由被执行人承担。 5.依法应当承担的其他费用。 二、可能承担的法律责任 1.限制高消费。被执行人未按执行通知书指定期间履行生效法律文书确定义务的，人民法院依法可以采取限制高消费措施。 2.纳入失信被执行人名单。被执行人具备《最高人民法院关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》第一条规定的情形之一的，将被人民法院依法纳入失信被执行人名单，受到信用惩戒。 3.依法接受搜查等措施。被执行人存在隐匿财产、拒不交出会计账簿等资料等情形的，人民法院可以依法采取搜查措施。对被执行人可能隐匿财产或者资料的处所、箱柜等，经责令被执行人开启而拒不配合的，人民法院可以强制开启。 4.承担委托审计费用。人民法院决定对作为被执行人的法人或其他组织进行审计的，审计费用将由提出审计申请的申请执行人预交。核实被执行人存在拒绝报告或虚假报告财产情况，隐匿、转移财产或者其他逃避债务情形的，审计费用由被执行人承担。 5.依法予以罚款、拘留。被执行人拒绝报告或者虚假报告财产的，或者符合《民事诉讼法》第一百一十一条规定的情形之一的，人民法院将根据违法情节轻重，对被执行人或者其法定代理人、有关单位的主要负责人或者直接责任人员予以罚款、拘留。 6.依法追究刑事责任。被执行人对人民法院的判决、裁定有能力执行而不执行或者隐藏、转移、变卖、故意毁损已被司法机关查封、扣押、冻结的财产，构成犯罪的，依法追究其刑事责任。 7.人民法院依法追究的其他法律责任。