湖南省岳阳市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）湘06民终1097号上诉人（原审被告）：中国工商银行股份有限公司岳阳青年路支行，住所地湖南省岳阳市岳阳楼区琵琶王路36号，统一社会信用代码914306007459151170。负责人：夏子昕，行长。委托诉讼代理人：杜明智，湖南嘉华律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：郭铁星，男，1967年10月13日出生，汉族，住湖南省岳阳县。委托诉讼代理人：刘展，湖南昌言（岳阳）律师事务所律师。上诉人中国工商银行股份有限公司岳阳青年路支行（以下简称工行岳阳青年路支行）因与被上诉人郭铁星借记卡纠纷一案，不服湖南省岳阳市岳阳楼区人民法院（2020）湘0602民初8976号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年3月2日立案受理后，依法组成合议庭,经阅卷、调查和询问当事人，不开庭进行了审理。本案现已审理终结。工行岳阳青年路支行的上诉请求:撤销一审判决，依法改判驳回郭铁星的全部诉讼请求。事实与理由：一、借记卡是凭密码和电子密码器的转账、取款，而密码和电子密码器由郭铁星掌握，郭铁星是唯一知道密码和电子密码器即Ｕ盾上的动态密码之人，对此郭铁星负有保密义务。根据上诉人提供的开户资料证据，上诉人办理卡号为6229××××0386的工商银行灵通卡时，同时开通了该卡的网上银行和电子银行。支取方式为凭密码和电子密码器上即Ｕ盾上的动态密码，并作出了特别风险提示，务必本人妥善保管Ｕ盾，切勿将Ｕ盾其及其密码交给他人。取现时应有密码，转账时应有Ｕ盾上的动态密码，现郭铁星账户资金被取现和转账，是凭密码和Ｕ盾密码器上的动态密码。郭铁星是唯一对上述密码知情的人，因郭铁星保密不够，应承担相应的保密不够的责任。二、取现四次2万元，是仅密码所致，应由郭铁星承担责任。根据庭审查明的事实，2020年9月26日4次在自动柜员机上取现2万元，有且可能只有在输入银行卡唯一密码才能提取，而该密码唯一掌握者为郭铁星而非上诉人。根据《中国工商银行借记卡章程》第七条的规定，因郭铁星未尽密码保密义务，应当承担相应的责任。三、转账4次8万元，是仅凭Ｕ盾电子密码器上的动态密码所致，应由郭铁星承担责任。根据庭审查明的事实，郭铁星在办理银行卡时一并办理了网上银行和电子银行。转账时，必须凭Ｕ盾电子密码器上的动态密码才能完成，而Ｕ盾掌握在郭铁星手中，动态密码也只可能郭铁星知晓。根据《中国工商银行电子银行个人客户服务协议》第二条规定，发生上述业务时，动态密码由郭铁星唯一掌握，由此产生的责任依约应由郭铁星承担。郭铁星辩称：一、一审法院认定事实清楚，答辩人对于银行卡金额被盗无任何过错。首先，无任何证据显示是因答辩人过错泄露了取款密码。工行岳阳青年路支行未提交证据证明。其次，无任何证据显示转账4次8万元为U盾电子密码器的动态密码所致。答辩人在工行岳阳青年路支行办理了网上银行和电子银行，但答辩人自己一直并未使用过，更不可能泄露U盾电子密码器的动态密码。工行岳阳青年路支行也未提交任何证据显示转账4次8万元为U盾电子密码操作。答辩人的银行卡异地取款，明显为答辩人的银行卡被他人非法复制。最后，答辩人账户存款被他人取走的关键在于银行卡交易系统存在严重的安全隐患。答辩人的银行卡一直都是妥善保管合理使用，明显为工行岳阳青年路支行的系统存在固有安全缺陷，才让不法分子有机可乘非法复制了答辩人的银行卡，答辩人作为使用者无任何过错。二、一审法院适用法律正确，工行岳阳青年路支行应当对答辩人的损失承担全部责任。根据《中华人民共和国商业银行法》的有关规定，商业银行应当保障存款人的合法权益不受任何单位和个人的侵犯。本案中，答辩人在工行岳阳青年路支行处办理银行卡，双方成立储蓄存款合同关系。工行岳阳青年路支行作为银行卡的发行方，应比持卡人承担更重的防范伪卡交易的责任，其在涉案银行卡的防伪技术上未尽到防范义务，工行岳阳青年路支行未能保障答辩人银行账户的资金安全，构成违约，应当承担全部的赔偿责任。一审判决认定事实清楚，适用法律正确，请求驳回上诉请求。郭铁星向一审法院提出诉讼请求：1、判令工行岳阳青年路支行向郭铁星赔偿存款损失110000元，并支付2020年9月27日起的存款利息至实际付款日。2、本案的诉讼费用工行岳阳青年路支行承担。一审法院认定事实：一、2013年2月16日，郭铁星在工行岳阳青年路支行办理了卡号为6222××××0386的工商银行灵通卡一张，介质类型为磁条卡，卡内存款属于活期存款，同时该卡开通了网上银行和电子银行。2020年9月26日23时55分至2020年9月27日00时23分，郭铁星连续接到短信，提示涉案借记卡分别八次在广西工商银行南宁市分行柜员机共被转账、取款110000元，其中，2020年9月26日23时55分，向案外人陈宗毅转账40000元、向案外人李学智转账10000元、取款5000元；2020年9月26日23时56分，两次取款共计10000元；2020年9月26日23时57分，取款5000元；2020年9月27日00时23分，向案外人赵成英转账20000元、向案外人何紫红转账20000元。二、收到上述银行异地取款短信后，郭铁星本人在广东省佛山市顺德区，遂于2020年9月27日00时24分至2020年9月27日00时28分，携带涉案银行借记卡前往工商银行佛山市顺德支行柜员机分十次现金取款共计20000元，2020年9月27日00时36分，郭铁星持本人身份证及上述涉案银行借记卡前往佛山市顺德区公安局大良派出所报案，该所民警对郭铁星身份证及银行借记卡进行了查验，确认以上事实并出具相关证明并于同日对该盗刷银行借记卡案立案侦查。一审法院认为：郭铁星办理涉案借记卡后，与工行岳阳青年路支行之间建立了储蓄存款合同关系，该合同关系是双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效。根据《中华人民共和国商业银行法》第六条之规定：“商业银行应当保障存款人的合法权益不受任何单位和个人的侵犯”，因此，银行对存款人的合法权益负有安全保障义务，即工行岳阳青年路支行在提供工商银行灵通卡产品的过程中，应当对其安全性予以保障，防止持卡人信息、密码等信息数据被盗用，保证其服务场所、系统设备安全适用，预见并采取必要的措施防止泄密危险和侵害的发生。根据查明的事实，交易发生时，郭铁星与其银行借记卡均在广东省佛山市顺德区，而该银行借记卡账户却被他人在广西工商银行南宁市分行柜员机转账、取款共计110000元，郭铁星为此已向公安机关报案并立案侦查，依据常理和现有证据，可以排除郭铁星与他人勾结损害工行岳阳青年路支行利益的可能，故工行岳阳青年路支行主张涉案款项系郭铁星委托他人在柜员机无卡操作取出的辩称，缺乏事实和法律依据，同时，工行岳阳青年路支行亦没有充分证据证明涉案款项被取时，郭铁星对其持有的银行借记卡存在“人卡分离”或其他保管上的过错行为，因此其有关郭铁星没妥善保管银行借记卡和密码的答辩，一审法院不予采纳。综上，郭铁星持有的涉案银行借记卡被他人异地盗刷这一事实，一审法院予以认定，此情况表明涉案银行借记卡不具有唯一的可识别性，亦说明了工行岳阳青年路支行的银行借记卡交易系统存在安全隐患，故工行岳阳青年路支行在合同的履行过程中存在未尽到安全保障义务的违约行为，应承担相应赔偿责任，对郭铁星要求工行岳阳青年路支行赔偿存款110000元的诉求，予以支持。涉案银行借记卡属于活期存款性质，该银行借记卡系2020年9月26日被盗刷，其主张利息从2020年9月27日开始计算利息理由成立，工行岳阳青年路支行应以110000元为基数按照中国人民银行公布的同期活期存款利率计算，支付自2020年9月27日起至实际赔付之日止的存款利息。一审法院判决：限工行岳阳青年路支行在判决生效后十日内赔偿郭铁星存款110000元，并以110000元为基数按照中国人民银行公布的同期活期存款利率计算，支付自2020年9月27日起至实际赔付之日止的存款利息。以上款项如逾期履行，则依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1250元，由工行岳阳青年路支行承担。二审中，当事人没有提交新证据。对一审法院查明的事实，本院予以确认。本院认为，本案二审争议的焦点问题：工行岳阳青年路支行对郭铁星的存款损失是否应该承担赔偿责任。郭铁星办理涉案借记卡后，其与工行岳阳青年路支行之间依法成立储蓄存款合同关系。工行岳阳青年路支行作为经营存、贷款业务的专业金融机构，负有保障储户存款安全的义务，确保该借记卡内的数据信息不被非法窃取并加以使用。工行岳阳青年路支行上诉称郭铁星对泄露交易密码存在过错，但并没有提供证据证明郭铁星对其持有的借记卡没有妥善保管和合理使用，亦未能举证证明郭铁星授权他人使用借记卡及泄露密码的事实，应承担举证不能的法律后果。工行岳阳青年路支行作为发卡行及相关技术、设备和操作平台的提供者，在其与储户的合同关系中明显占据优势地位，其在涉案银行卡的防伪技术上未尽到防范义务，未能保障郭铁星银行账户的资金安全，构成违约。工行岳阳青年路支行在没有证据证明郭铁星存在违约或违法犯罪情形的前提下，应先行承担资金损失，故一审法院判决工行岳阳青年路支行承担全部赔偿责任并无不当。综上所述，上诉人工行岳阳青年路支行的上诉请求不能成立，本院不予支持。一审判决认定事实清楚，适用法律正确。据此，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项的规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费2500元，由中国工商银行股份有限公司岳阳青年路支行负担。本判决为终审判决。审判长  何蓓审判员  华雷审判员  邓怡二〇二一年三月三十一日法官助理肖芝乐书记员李子薇《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；（二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更；（三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判；（四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。