云南省南涧彝族自治县人民法院民 事 判 决 书（2021）云2926民初156号原告：中国人民财产保险股份有限公司大理州分公司，住所地大理市（大理经济开发区）云岭大道中段。负责人：陈忠杰，系该公司总经理。委托诉讼代理人：翁峻，云南谦恒律师事务所律师，特别授权代理。被告：张枝茂，男，1984年4月6日生，汉族，云南省南涧县人，住南涧县。原告中国人民财产保险股份有限公司大理州分公司诉被告张枝茂保证保险合同纠纷一案，本院2021年1月22日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理，原告委托诉讼代理人翁峻到庭参加诉讼，被告张枝茂未到庭应诉，亦未向本院说明理由。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即归还原告代偿款141796.46元，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（年利率3.85%），支付自2020年4月16日起至款还清之日止的利息；2.判令被告支付保险费9191.27元[月保费÷30天×110天（银行赔偿等待期80天+保险赔偿等待期30天）]；3.判令被告支付律师费23071.25元。事实和理由：2019年9月25日，被告需要跟中国光大银行股份有限公司昆明关上支行（以下简称昆明关上支行）申请个人担保借款，故向原告购买个人信用贷款保证保险，双方签订《个人信用贷款保证保险》，约定原告为被告的银行贷款150000元提供保证，保险期限36个月，保险费每月2506.71元，按月缴纳，银行扣款之日为保险费缴纳之日，赔偿等待期80天。保险合同签订后，被告与昆明关上支行签订《个人担保借款合同》，昆明关上支行依约向被告发放借款150000元。借款后被告未按约定归还昆明关上支行借款本金及利息，未足额向原告缴纳保险费。因被告违约，昆明关上支行向原告发出索赔申请，原告向昆明关上支行支付被告欠的借款本息141796.46元，昆明关上支行向原告出具代偿债务与权益转让确认书，原告依法对代偿款141796.46元取得代位求偿权。至今，被告仍未给付原告代被告归还的借款本息141796.46元，为维护原告的合法权益，起诉请求支持原告的上述诉请。被告未向本院递交答辩状。原告围绕诉讼请求依法提交下列证据：第一组，营业执照、法定代表人身份证明、企业信用信息公示报告复印件各一份；身份证、客户声明书、信息查询授权书、个人征信授权书、个人信用贷款保证保险投保单、个人信用贷款保证保险单、还计划表复印件各一份。第二组，《个人贷款合同》、《个人保证保险贷款合作协议》、贷款借据、消费信贷对账单复印件各1份。第三组，赔款/费用计算书、索赔申请书、代偿债务与权益转让确认书复印件各1份。第四组，协议书复印件1份。被告未向本院提交证据。被告未到庭视为放弃质证的权利。本院经审查认为：原告提交的还款计划书，无双方当事人签名及印章，形式不合法，不予确认，其余证据，形式合法、内容真实、与本案有关联，予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2019年9月18日，被告填写了原告提供的《个人信用贷款保证保险投保单》并签名后，向原告投保个人信用贷款保险，双方签订《个人信用贷款保证保险单》，载明投保人被告，被保险人昆明关上支行，贷款金额150000元，保险费90241.56元，每月保险费2506.71元（按月缴纳），保险金额167045.12元，赔偿等待期80天，费率1.5006%（月），保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款之日止。另，保险单还特别约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，视为投保人违约，需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金；（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。原告与中国光大银行股份有限公司签订《个人保证保险贷款合作协议》，约定中国光大银行股份有限公司依据原告出具的保单原件发放贷款，原告履行相应的保险人义务，应在个人贷款业务逾期第80天进行理赔。被告与昆明关上支行签订《个人贷款合同》，约定被告向昆明关上支行借款150000元，借款期限36个月，自2019年9月25日至2022年9月25日，年利率7.125%，等额还本付息，贷款本息按月共分36期。2019年9月25日，昆明关上支行向被告发放贷款150000元，贷款借据载明，到期日2022年9月25日，执行利率7.125%。借款后被告未按约定足额归还昆明关上支行借款本息，中国光大银行股份有限公司昆明国贸支行（2020年4月17日，昆明关上支行变更为昆明国贸支行）向原告提出索赔申请，2020年4月15日，原告向昆明国贸支行归还了被告尚欠的借款本息141796.46元，昆明国贸支行将前述款项追偿的全部权益转让给原告。本院认为，原被告签订的《个人信用贷款保证保险单》以及被告与昆明关上支行签订的《个人贷款合同》，系双方的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，属有效合同。被告未按保险单以及借款合同约定足额归还借款本息，已构成违约，应承担违约责任。原告作为保险人对被告在昆明关上支行的尚欠借款本息承担保证保险责任后，被告应依约向原告归还全部代偿款，故对原告要求被告归还代偿款141796.46元、支付自2020年4月16日起至款还清之日止利息的诉讼请求，依法应予以支持。关于保险费。保险单中已明确载明保险费的缴纳方式、赔偿等待期以及违约责任，原告主张的保险费9191.27元（月保费2506.71元÷30天×110天），合法有据，本院予以支持。关于律师费。保险单虽然载有“保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用”，但未明确约定由被告承担律师费，本院不予支持。关于法律适用。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款“民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外”之规定，本案的借款、投保行为均发生在民法典施行前，应适用《中华人民共和国合同法》《中华人民共和国保险法》的相关规定。被告经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦未向本院说明理由，依法应视为无正当理由拒不到庭，其不到庭参加诉讼，不影响本院对案件事实的审理认定，本院依法可作缺席审判。综上所述，依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百零九条、第一百一十三条第一款、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十四条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条和《最高人民法院关于适用的解释》第二百四十一条之规定，判决如下：一、被告张枝茂归还原告中国人民财产保险股份有限公司大理州分公司代偿款141796.46元，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率支付自2020年4月16日起至款还清之日止的利息。限于本判决生效后15日内履行。二、被告张枝茂给付原告中国人民财产保险股份有限公司大理州分公司保险费9191.27元。限于本判决生效后15日内履行。三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司大理州分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费（减半收取）1919元，由被告张枝茂负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省大理白族自治州中级人民法院。双方当事人逾期不上诉的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行义务，享有权利的当事人可在判决规定履行期限届满之日起两年内向本院申请强制执行。审判员  白丽新二〇二一年三月四日书记员  姚文军