广西壮族自治区平乐县人民法院 民 事 判 决 书 （2021）桂0330民初86号 原告：桂林国民村镇银行有限责任公司平乐支行，住所地平乐县平乐镇中华街45号，统一社会信用代码9145033057943988X2。 负责人：俸晓艳，该行副行长。 委托诉讼代理人：张富，该行信贷主管。 被告：刘冯杰，男，1986年5月25日出生，汉族，广西平乐县人，户籍所在地广西平乐县，现住平乐县。 被告：黄雯倩，女，1988年8月22日出生，汉族，广西平乐县人，户籍所在地广西平乐县，现住平乐县。 被告：冯金花，女，1963年4月10日出生，瑶族，广西平乐县人，户籍所在地广西平乐县，现住平乐县。 原告桂林国民村镇银行有限责任公司平乐支行（以下简称“国民银行平乐支行”）诉被告刘冯杰、黄雯倩、冯金花金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月6日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告国民银行平乐支行的委托诉讼代理人张富、被告刘冯杰到庭参加诉讼，被告黄雯倩、冯金花经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告国民银行平乐支行向本院提出诉讼请求：1、判决被告刘冯杰、黄雯倩归还原告贷款本金余额肆万伍仟陆佰柒拾叁元叁角伍分（￥45,673.35元），欠息、罚息及复利［欠息、罚息及复利按合同约定利率暂计算至2020年12月30日，合计人民币壹仟伍佰伍拾元柒角捌分（￥1,550.78元），2020年12月30日后的欠息、罚息及复利按合同约定计算直至本息还清之日止］。2、判决被告刘冯杰、黄雯倩归还原告贷款本金总额10%的违约金，即人民币肆仟玖佰肆拾陆元整（￥4,946元）；3、依法判决冯金花对上述两被告的债务承担连带还款责任；4、判决上述被告连带承担本案的诉讼费及原告为实现债权所发生的一切费用。上述费用包括但不限于诉讼费，财产保全费，执行费、评估费、拍卖费、变卖费或原告为实现债权所发生的其他税费。事实与理由：2020年5月29日，刘冯杰、黄雯倩向原告申请贷款49,460元。2020年5月29日，刘冯杰、黄雯倩与原告签订了《个人借款合同书》（合同编号：［2020］桂村银平乐支行个借字第520052943048号）。《个人借款合同书》约定：刘冯杰、黄雯倩向原告借款人民币49,460元，借款期限为三年，即自2020年5月29日至2023年5月28日止，借款利率为固定利率，月利率为8‰，保证担保方式，并约定了如未按期归还本息，按合同约定利率加收50%作为罚息。合同还约定了其他事项，同日，原告向刘冯杰、黄雯倩履行了49,460元的贷款义务。自2020年5月29日贷款日至今，原告多次催被告偿清所欠贷款本金及利息，被告刘冯杰、黄雯倩一直未依约履行向原告归还贷款本息之义务，已构成违约，截止至2020年12月30日，被告尚欠原告借款本金45,673.35元，其中逾期本金4,487.57元，欠息、罚息及复利1,550.78元（欠息、罚息及复利按合同约定利率暂计算至2020年12月30日，之后的欠息、罚息及复利按合同约定计算至本息还清之日）。根据《个人借款合同》第十条违约构成和违约责任，借款人刘冯杰、黄雯倩已经构成违约，应向原告支付本金总额10%的违约金，即人民币4,946元。望法院依法支持原告的诉讼请求。 被告刘冯杰辩称，我是因为疫情有四个月没有归还，接下来几个月一直归还着，因为疫情影响我工作，请求法院进行调解。 被告黄雯倩、冯金花未作答辩，在举证期限内未向本院提交证据材料。 根据《中华人民共和国民事诉讼法》的有关规定，当事人有答辩及对对方当事人提供的证据材料进行质证的权利，被告黄雯倩、冯金花经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃答辩和质证的权利。 综合本案的全部证据材料及庭审笔录，本院认定本案法律事实如下： 被告刘冯杰、黄雯倩系夫妻关系，被告刘冯杰、冯金花系母子关系。2020年5月22日，被告刘冯杰因归还原贷款向原告国民银行平乐支行申请贷款人民币50,000元。2020年5月29日，被告刘冯杰与原告签订合同编号为［2020］桂村银平乐支行个借字第520052943048号的《个人借款合同》，被告黄雯倩作为共同借款人、被告冯金花作为保证人在《个人借款合同》上签字并捺手印，合同约定：“原告国民银行平乐支行同意向被告刘冯杰发放贷款人民币49,460元，贷款种类为业主贷，借款用途为归还原贷款。借款期限为2020年5月29日至2023年5月28日，贷款利率为固定利率，借款年利率为9.6%。还款方式为按月等额本息还款方式，从实际放款日次月起21日前偿还当期应还款项，以后每月该日作为对应日。被告冯金花作为保证人提供担保的保证方式为连带责任保证，被保证担保的本金数额为49,460元，保证范围为包括但不限于本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、税款、公证费、诉讼费、仲裁费、保全费、评估费、执行费等原告为实现债权与担保权利发生的费用。保证期限为主合同约定的债务履行期限届满之日起三年。借款人如有下列情形构成违约：未按期偿还贷款本金、支付利息或未按约定的方式归还贷款本息的；借款人其他任何债务在到期（包括被宣布贷款提前到期）后未予清偿，或者借款人不履行其应当承担的担保责任或其他义务，已经或可能影响借款人履行本合同项下义务的；借款人不按约定的贷款用途使用贷款的。对借款人的违约行为，贷款人有权采取以下措施追加违约责任：停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，解除合同，要求借款人提前清偿全部或部分贷款本金、利息、罚息或其他费用；未按合同约定期限归还借款本金，从逾期之日起按约定的利率加收50%的罚息；未按合同约定期限偿付贷款利息的，按约定的利率计收复息；未按合同约定用途使用贷款的，按约定的利率加收100%的罚息；借款人向贷款人支付贷款本金总额的10%的违约金；除应承担借款本金、利息（包括罚息、复利等）、违约金外，如因借款人违约致使贷款人采取诉讼方式实现债权的，借款人还应当承担贷款人为此支付的诉讼费、保全费、因提供诉讼财产保全责任保险的保费、评估费、律师费、差旅费及实现债权的其他税、费。”同日，原告向被告刘冯杰发放了借款人民币49,460元。被告在收到借款后只在2020年6月21日足额偿还了第一期借款本息。2020年7月之后，被告均未足额支付每期应还的借款本息，经过原告的催收，被告尚欠原告借款本金人民币45,673.35元及利息、罚息1,550.78元（该利息、罚息、复利暂计至2020年12月30日，之后利息、罚息、复利按合同约定计算至借款本息还清为止）。借款将于2023年5月28日到期，原告于2021年1月6日起诉至本院，要求被告偿还借款本息、罚息、复利及违约金。 以上事实，有原告营业执照复印件、被告身份证复印件、结婚证复印件、个人信贷业务申请书复印件、《桂林国民村镇银行个人借款合同》复印件、借款借据复印件、被告银行账户流水截图、《贷款提前到期通知书》复印件、被告签收材料照片及庭审笔录予以证实。 本院认为，原告与被告刘冯杰、黄雯倩、冯金花签订的《桂林国民村镇银行个人借款合同》，系各方当事人的真实意思表示，协议内容不违反法律、行政法规的强制性规定，故合法有效，各方当事人应依约全面履行各自的义务。上述合同签订后，原告已依约履行了发放贷款的义务，被告刘冯杰、黄雯倩应按月等额本息还款方式按时归还每期借款本息。被告刘冯杰、黄雯倩在借款期限内未按时足额偿还每期应还借款本息，已构成违约，原告有权宣布借款提前到期，故原告要求被告刘冯杰、黄雯倩提前归还所有借款本金人民币45,673.35元，本院予以支持。原、被告在借款合同中对借款的利息、罚息、复利等有约定，原告要求被告按照合同约定支付利息、罚息、复利，不违反法律的规定，本院予以支持。另外，原告要求被告按贷款本金总额的10%支付违约金4,946元，违约金具有惩罚违约方和补偿无过错方损失的效果，而宣布贷款提前到期、罚息、复利也是对不能按期偿还贷款本息的违约行为而设定的，其也具有惩罚性功能。同时，根据《中华人民共和国民法典》第五百八十四条的规定：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定，造成对方损失的，损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失，包括合同履行后可以获得的利益；但是，不得超过违约一方订立合同时预见到或者应当预见到的因违约可能造成的损失。”本案中，涉案合同已约定被告违约时应承担提前偿还全部借款、利息、罚息、复利的违约责任，又约定借款本金10%的违约金，属重复约定，故原告在没有提供证据证明其损失超过利息、复利、罚息的情况下，再予请求违约金，缺乏事实及法律依据，本院不予支持。根据合同约定，被告冯金花为被告刘冯杰、黄雯倩的上述债务提供连带保证责任，应对被告刘冯杰、黄雯倩的上述债务承担连带还款责任。被告黄雯倩、冯金花经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。 综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条第一款、第五百七十七条、第五百八十四条、第六百六十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条的规定，判决如下： 一、被告刘冯杰、黄雯倩于本判决生效后五日内偿还原告桂林国民村镇银行有限责任公司平乐支行借款本金人民币45,673.35元及利息、罚息、复利（利息、罚息、复利按合同约定暂计至2020年12月30日为人民币1,550.78元，2020年12月31日之后利息、罚息、复利按合同约定计算至借款实际清偿之日止）。 二、对本判决第一项确定的被告刘冯杰、黄雯倩的债务，被告冯金花承担连带偿还责任。 三、驳回原告桂林国民村镇银行有限责任公司平乐支行的其他诉讼请求。 上述款项，义务人应按时付清，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内向本院申请执行。 案件受理费人民币1,104元，减半收取552元，保全费541元，合计人民币1,093元，由被告刘冯杰、黄雯倩、冯金花负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时预交上诉案件受理费1104元（收款单位：桂林市中级人民法院。账号：20×××16，开户行：农行桂林高新支行），上诉于桂林市中级人民法院。递交上诉状后七天内未预交上诉费的，按自动撤回上诉处理，本判决即发生法律效力。 审 判 员 黄翠玲 二〇二一年三月十九日 法官助理 黄泽南 书 记 员 朱 娜 附本案相关法律条文： 《中华人民共和国民法典》 第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。 第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第五百八十四条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定，造成对方损失的，损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失，包括合同履行后可以获得的利益；但是，不得超过违约一方订立合同时预见到或者应当预见到的因违约可能造成的损失。 第六百六十七条 借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。