四川省宜宾市翠屏区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川1502民初1442号 原告：宜宾农村商业银行股份有限公司。住所地：宜宾市翠屏区人民路******，统一社会信用代码：91511500MA65EYP274。 法定代表人：梅发贵，董事长。 委托诉讼代理人：罗蔺，男，汉族，1972年3月21日出生，住四川省宜宾市翠屏区，（该公司职工） 被告：沈德荣，男，汉族，1962年6月14日出生，住四川省宜宾县。 被告：刘翠英，女，汉族，1967年6月10日出生，住四川省宜宾县。 原告宜宾农村商业银行股份有限公司（以下简称宜宾农商行）与被告沈德荣、刘翠英金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月9日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭审理了本案。原告宜宾农商行的委托诉讼代理人罗蔺到庭参加诉讼，被告沈德荣、刘翠英经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。 原告宜宾农商行向本院提出诉讼请求：1.判令被告沈德荣、刘翠英偿还我行贷款本金440000元和从2018年1月21日至2020年10月21日的利息、罚息、复利195835.93元及从2020年10月21日至实际付清之日止的利息、罚息、复利（2020年10月21日以后的利息、罚息和复利按月利率11.41875‰计算;2.判令被告沈德荣、刘翠英位于宜宾县××镇××新街××号、××号、××号、××号、××号的抵押财产我行具有优先受偿权；3.判令被告承担诉讼费等实现债权的费用。事实与理由：被告沈德荣、刘翠英于2015年07月29日与原告下属沙坪分理处签订沙坪信个借（2015）5946132015000256号《个人借款合同》，合同约定借款金额46万元，用于装修住房，期限36个月，按月付利息，分期还本，执行利率为固定利率7.6125‰，现余额为44万元。用被告沈德荣、刘翠英位于宜宾县××镇××新街××号、××号、××号、××号、××号的房产做抵押担保。被告沈德荣、刘翠英于2015年07月29日与原告下属沙坪分理处签订了沙坪信个最高抵（2015）594620150000256号《最高额抵押合同》，并在宜宾县房管局办理了抵押登记手续，办理了他项权利证，他项权利证号为：宜县房他证××镇字第2015003513号，债权数额46万元，债务履行期为2015.07.29-2020.07.28；在完善所有借款所需资料后，原告下属沙坪分理处依约发放了该笔抵押贷款。贷款到期后，经原告多次催收未果，被告的上述行为已违反《个人借款合同》、《最高额抵押合同》的相关约定。为此，特向人民法院起诉，请求法院保护原告合法权益，判如所请。 被告沈德荣、刘翠英未作答辩，也未向本院举证。 原告围绕诉讼请求依法提交了营业执照复印件、金融许可证复印件、法定代表人身份证明书、被告身份证复印件、结婚证、借款申请、《个人借款合同》、《最高额抵押合同》、同意抵押书、房产证、他项权证、土地证、借款借据、借款利息计算明细表、历史交易流水单、送达地址确认书等证据，被告沈德荣、刘翠英虽未到庭发表质证意见，但原告所举主要证据均提供原件当庭核对，且证据间能形成锁链，故本院对原告提交的上述证据予以确认并在卷佐证。 根据原告陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2015年7月29日，被告沈德荣、刘翠英因装修住房，尚差资金为由向原宜宾翠屏农村商业银行股份有限公司沙坪分理处提交借款申请及《个人借款申请书》，申请借款460000元，期限36个月，用房屋所有权人沈德荣、刘翠英位于宜宾县××镇××新街××号、××号、××号、××号、××号的住房作抵押担保，用本人经营收入和家庭其他收入归还，保证按月付息，按计划还本，被告沈德荣、刘翠英在借款申请人、担保人及共有人处均签名捺印。同日，原宜宾翠屏农村商业银行股份有限公司沙坪分理处（贷款人／乙方）与被告沈德荣、刘翠英（借款人／甲方）签订合同编号：沙坪信个借（2015）5946132015000256号《个人借款合同》，合同主要约定：第二条：乙方向甲方提供的非循环使用借款额度为人民币460000元；第三条：借款人应将借款用于装修住房；第四条：借款额度支用有效期间自2015年7月29日至2018年7月28日；第六条：（一）贷款利率为固定月利率，即7.6125‰，在借款期限内，该利率保持不变；（二）罚息利率1.甲方未按合同用途使用贷款的，罚息利率为贷款利率上浮100%，；2.本合同项下贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%；3.同时出现逾期和挪用情形的贷款，应择其重计收罚息和复利；（三）借款期限在一年以内含一年的，如遇基准利率调整，则本合同项下贷款利率和罚息利率不作调整；（四）借款借据与本条第一项不一致的，以借款借据为准；（五）本条中的起息日是指本合同项下首次发放贷款之日；（六）贷款利息自贷款发放之日起计算。本合同项下的贷款按日计息，日利率＝月利率／30＝年利率／360。如甲方不能按照本合同的结息日付息，则自次日起计收复利；（七）2.本合同项下贷款按月结息，结息日固定为每月的第20日；第八条：（一）乙方有权将甲方的还款首先用于偿还本合同约定的应由甲方承担而由乙方垫付的各项费用以及乙方实现债权的费用，剩余款项按照先还息后还本、利随本清的原则偿还；（三）采用按月付息，按计划还本的还款方式；第九条：担保方式为抵押；第十二条：违约情形（二）甲方未按本合同约定归还贷款本息或支付相关费用；第十三条：违约救济措施（二）宣布贷款立即到期，要求甲方立即归还借款本息及相关费用；（五）对甲方未按时还清的借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部偿清之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利。被告沈德荣、刘翠英在甲方处签名捺印，原原宜宾翠屏农村商业银行股份有限公司沙坪分理处在乙方加盖公章及印鉴章。 同日，被告沈德荣、刘翠英（抵押人／甲方）与原宜宾翠屏农村商业银行股份有限公司沙坪分理处（抵押权人／乙方）签订了沙坪信个最高抵（2015）594620150000256号《最高额抵押合同》，合同约定：鉴于乙方为沈德荣（以下简称债务人）连续办理发放人民币授信业务而将要与债务人在2015年7月29日至2020年7月28日期间签订人民币资金借款合同、银行承兑协议、信用证开证合同、出具保函协议及／或其他法律性文件（在债权确定期间签订的上述合同、协议下称“主合同”），甲方愿意为债务人在主合同项下的一系列债务提供最高额抵押担保。被告沈德荣、刘翠英（甲方）以位于宜宾县××镇××新街××号、××号、××号、××号、××号价值772000元的房产设定抵押；本最高额抵押的担保范围为主合同项下全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项、乙方实现债权与担保权利而发生的费用，本最高额抵押项下担保责任的最高限额为人民币46万元整。同时，被告沈德荣、刘翠英向原宜宾翠屏农村商业银行股份有限公司沙坪分理处出具同意抵押承诺书，承诺其自愿用房屋所有权人沈德荣位于宜宾县××镇××新街××号、××号、××号、××号、××号的房产为借款46万元作抵押担保，如该借款到期未归还，原告有权处置抵押物。 上述协议签订后，原被告双方就沈德荣所有的位于宜宾县××镇××新街××号、××号、××号、××号、××号房屋办理了房产抵押登记（房权证号：宜县房权证××镇字第2××5、2××0、2××7、2××7、2××0号，房他证号：宜县房他××镇字第2015003513号），载明：房屋他项权利人为宜宾翠屏农村商业银行股份有限公司沙坪坝分理处，房屋所有权人为沈德荣，房屋所有权证号为××，权利种类为最高额抵押，权利价值46万元，借款人沈德荣，抵押约定期限为2015年7月29日至2020年7月28日。 2015年7月30日，原宜宾翠屏农村商业银行股份有限公司沙坪分理处向被告沈德荣、刘翠英发放贷款460000元，《借款借据》上载明：借款日期为2015年7月30日，借款到期日为2018年7月28日，借款金额460000元，借款用途为其他消费，利率类别为固定利率，执行月利率7.6125‰，还款方式为按计划还本、按月结息法，备注：2016年7月29日还本10000元，2017年7月29日还本10000元，2018年7月28日还本440000元。被告沈德荣、刘翠英在借款人签章处签名捺印。 贷款发放后，被告于2016年7月29日、2017年7月29日按计划共计偿还本金2万元并按合同约定支付利息，自2018年1月21起开始出现欠息，至2018年7月28日合同履行期届满，被告未按合同约定偿还剩余借款本金也未支付所欠利息。根据原告提交的借款利息计算清单显示：截至2020年10月21日，被告尚欠借款本金440000元，尚欠利息162674.05元[含借期内利息20990.20元及逾期利息（罚息）141683.85元]、复利33161.88元（含借期内复利644.32元及罚息复利32517.56元），利息、复利合计195835.93元。原告催收无果，遂诉来本院。 另查明，1、2011年7月5日宜宾翠屏农村商业银行股份有限公司办公室文件翠农商行办发［2011］10号文件载明根据川银监复［2011］185号文件的相关批示，宜宾翠屏农村商业银行股份有限公司正式成立，下设42个分支机构；实行一级法人、统一核算、分级管理、授权经营的管理体制；同时宜宾市翠屏区农村信用合作联社自行终止，其债权债务转为宜宾翠屏农村商业银行股份有限公司债权债务，下属42个分支机构的相关法律诉讼等事宜均由宜宾翠屏农村商业银行股份有限公司行使。宜宾翠屏农村商业银行股份有限公司沙坪分理处系宜宾翠屏农村商业银行股份有限公司分支机构。2018年11月16日四川银保监局筹备组发布川银保监筹复〔2018〕128号文件，批复：同意宜宾农村商业银行股份有限公司及分支机构（含宜宾农村商业银行股份有限公司翠屏支行）开业，宜宾翠屏农村商业银行股份有限公司和宜宾南溪农村商业银行股份有限公司自行终止，其债权债务由宜宾农村商业银行股份有限公司承继；2、2015年7月29日被告沈德荣向原告填写“送达地址确认书”，认可其提供的地址适用于债务催收、债权转让、发生违约事件导致诉讼，受诉法院可按其提供地址送达相关文书。若发生无人签收，拒收或被退回，则该文书退回之日即视为送达；若采用邮寄送达方式，一经寄出即视为送达；若采取直接送达时，如果拒收的，送达人可采取拍照、录像等方式记录送达过程，并将文书留置，该文书一经留置即视为送达；本确认书第一条约定的手机号，同样适用于债务催收、债权转让发生违约事件导致诉讼等情形，本人承诺所提供的地址、联系方式等真实准确，被告沈德荣在上述地址确认书中提供的送达地址为：××镇××街农贸市场××，电话：134××××6139。本院按该地址向被告送达了本案相关的法律文书。 本院认为，案涉金融借款事实发生在《中华人民共和国民法典》施行前，根据最高人民法院关于适用《中华人民共和国民法典》时间效力的若干规定第一条第二款“民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷，适用当时的法律、司法解释的规定......”的规定，本案适用《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国担保法》及司法解释的相关规定。 因原告宜宾农商行成立后，原宜宾翠屏农村商业银行股份有限公司的债权债务由原告承继，故原告就原宜宾翠屏农村商业银行股份有限公司沙坪分理处案涉债权主张权利，符合法律规定，本院予以支持。 依法成立的合同，对当事人具有法律约束力；依法成立的合同，受法律保护。被告向原宜宾翠屏农村商业银行股份有限公司沙坪分理处出具的借款申请以及双方签订的《个人借款合同》、《最高额抵押合同》均系双方的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效，双方均应遵守。原宜宾翠屏农村商业银行股份有限公司沙坪分理处依约向被告发放了贷款，被告则应按照约定偿还借款本息。经本院查明被告未按合同约定按计划还本、付息，借款期届满后，仍未归还本息，被告的行为已构成违约，现原告诉至本院，请求被告偿还借款本金440000元，支付借款期内差欠的利息、复利及借款逾期后至拖欠本息全部清偿之日止按罚息利率每月11.41875‰计算的利息、复利，符合合同约定，本院予以支持。 对原告诉请被告在借款期届满后以尚欠逾期利息（罚息）为基数，按罚息利率每月11.41875‰支付自借款逾期之日起至欠息付清之日止的复利的诉求，根据双方《个人借款合同》第六条第（六）项约定“贷款利息自贷款发放之日起计算……如甲方不能按照本合同的结息日付息，则自次日起计收复利。”、第十二条违约情形（二）约定“甲方未按本合同约定归还贷款本息或支付相关费用”及第十三条第（五）项约定“对甲方未按时还清的借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分到期的贷款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利”，上述约定均表明复利系针对贷款期内不能按期支付的利息而言，出现借款逾期的，以罚息利率计算利息和复利，亦即只是利息和复利的计算标准提高为罚息利率，而不能认为逾期罚息亦应当作为计算复利的基数。因此，本院仅支持借款期内应付未付利息的复利，计算标准为借期内按约定的利率计算，逾期后按罚息利率计算。对逾期罚息基础上的复利请求，本院不予支持。 被告沈德荣、刘翠英与原宜宾翠屏农村商业银行股份有限公司沙坪分理处签订的《最高额抵押合同》明确约定以其位于宜宾县××镇××新街××号、××号、××号、××号、××号房产作抵押担保且办理了抵押登记，现原告作为抵押权利人原宜宾翠屏农村商业银行股份有限公司沙坪分理处权利承继者，诉请对本案所涉抵押房屋享有优先受偿权符合法律规定，其有权以该房屋折价或者拍卖、变卖该财产的价款在被告案涉《个人借款合同》项下的借款本金、利息、复利及其他费用等范围及最高抵押限额内优先受偿。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十六条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第十二条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国民法典》时间效力的若干规定第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告沈德荣、刘翠英于本判决生效之日起15日内清偿原告宜宾农村商业银行股份有限公司贷款本金440000元及利息、复利；利息、复利的计算方式如下：1、截止2018年7月28日所欠利息20990.20元、复利644.32元，利息、复利合计21634.52元；2、2018年7月29日至2020年10月21日所欠利息141683.85元；3、2020年10月22日起至本判决确定的给付之日止的利息以尚欠本金为基数，按月利率11.41875‰计算；2018年7月29日起至本判决确定的给付之日止的复利以所欠利息20990.20元为基数，按月利率11.41875‰计算；4、到期仍未支付的，利息、复利计算至本息还清之日止。 二、如被告沈德荣、刘翠英到期未履行本判决第一项确定的还款义务，原告宜宾农村商业银行股份有限公司有权就登记在被告沈德荣名下的抵押财产：位于宜宾县××镇××新街××号、××号、××号、××号、××号房产（房权证号：宜县房权证××镇字第2××5、2××0、2××7、2××7、2××0号，房他证号：宜县房他××镇字第2015003513号）折价或者申请拍卖、变卖该抵押财产所得价款在上述债权范围内及最高抵押限额46万元内优先受偿。 三、驳回原告宜宾农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费10158元，减半收取5079元，由被告沈德荣、刘翠英负担，此款原告宜宾农村商业银行股份有限公司已预交，原告同意由被告沈德荣、刘翠英直付原告。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省宜宾市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员  舒 波 二〇二一年三月三十一日 法官助理  陈永倩 书 记 员  曹 艺