云南省南涧彝族自治县人民法院民 事 判 决 书(2021)云2926民初84号原告：南涧彝族自治县农村信用合作联社，住所地南涧县南涧镇金龙路222号。法定代表人：王永鑫，该信联社理事长。委托诉讼代理人：左继友，云南善律律师事务所律师，特别授权代理。被告：陈淑坤，男，1984年4月19日生，汉族，云南省南涧县人，农民，住南涧县。被告：张丽红，女，1985年11月17日生，彝族，云南省南涧县人，农民，住南涧县。原告南涧彝族自治县农村信用合作联社诉被告陈淑坤、张丽红金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月14日受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人左继友，被告陈淑坤到庭参加诉讼；被告张丽红经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告陈淑坤、张丽红共同偿还原告借款本金200000元；2.判令被告陈淑坤、张丽红按照年利率8.0475%支付原告200000元借款本金自2019年7月8日至2020年7月8日的利息，按照年利率12.07125%支付原告200000元借款本金从2020年7月9日起至实际还款之日止的罚息（扣除已经支付的1559.21元，截止2020年8月20日尚欠息合计18525.25元）；3.判令被告陈淑坤、张丽红按照年利率12.07125%支付原告因逾期支付200000元借款本金的利息而产生的复利；4.原告方为实现债权所支付的律师费8000元，由被告陈淑坤、张丽红承担；5.依法处置被告陈淑坤、张丽红用于抵押的南经林证字（2012）第070901024号经济林果权，原告以该抵押财产折价或拍卖、变卖的价款优先受偿；6.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2017年7月12日，被告陈淑坤因种植泡核桃需要，向原告申请贷款，被告张丽红作为共同借款人。2017年7月23日双方签订了合同编号为1012041012170723410000019号的《个人循环借款合同》。合同约定，被告陈淑坤向原告借款200000元，循环借款期限为2017年7月23日起至2020年7月23日止。在该期限内，借款人的借款余额不得超过该循环借款额度。贷款人在循环借款额度内向借款人发放的每笔借款的实际借款期限以借款凭证记载为准。借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力，借款凭证记载与合同约定不一致的，以借款凭证记载为准。每笔贷款发放时的借款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础上浮85%确定，具体执行利率、期限、用途以借款凭证记载为准。借款凭证上所载明的利率为固定利率，合同期内不调整。本合同约定借款利息实行按月结息，按一年还本。借款人应于每月20日前向贷款人支付当月利息。对逾期借款自逾期之日起按合同利率加收50%的利率计收罚息，并对未支付的利息按合同利率加收50%的利率计收复利。因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人及担保人应当承担贷款人为实现合同债权和相关从权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、保全费、执行费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、通讯费、律师代理费、公证费等）由借款人承担。张丽红作为共同借款人在合同上签名。同时，原被告双方还签订了合同编号为101204121707233210000004号的《最高额抵押合同》，约定二被告自愿用共同所有的经济林果权（南经林证字（2012）第070901024号）抵押担保，担保的主债权为自2016年7月24日起至2019年7月24日期间。担保的范围包括：债权本金、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款人为实现债权和相关从权利而发生的费用以及其他应付的费用，并办理了抵押登记。被告方于2019年7月8日通过手机银行向原告借款200000元，借款年利率8.0475%，借款到期日为2020年7月8日。原告按约定向被告陈淑坤支付了借款。被告于2019年7月20日支付利息581.21元，2019年12月29日支付利息978元，后未再还本付息。经原告多次催要未果，为维护原告的合法权益，请判如所诉。被告陈淑坤辩称：原告所诉欠款属实，对原告方的诉讼请求没有异议，但现在没有能力归还借款，没有能力承担相关的费用。请求原告从现在开始停止利息的计算，被告陈淑坤每月归还1000元的本金，如果收入高一点的时候将多归还一部分本金，或者从现在起被告每月支付利息，再宽限一段本金的归还时间。被告张丽红未向本院递交答辩状。原告围绕诉讼请求依法提交了证据；被告陈淑坤、张丽红均未向本院提交证据。原告提供的证据，本院经综合审查，认证如下：第一组，原告企业法人营业执照复印件、法定代表人身份证明原件各1份；第二组，被告陈淑坤、张丽红身份证复印件、户口本、结婚证、照片复印件各1份；第三组，借款申请及借款人面谈笔录复印件各1份；第四组，共同还款承诺书复印件1份；第五组，自愿抵押承诺书复印件1份；第六组，个人循环借款合同复印件1份；第七组，最高额抵押合同复印件1份；第八组，抵押物清单、南经林证字（2012）第070901024号经济林果权证、南林抵押字（2017）第207号抵押权证复印件各1份；第九组，借款借据复印件1份；第十组，催收通知书复印件4份；第十一组，民事委托协议、发票复印件各1份。各证据来源合法、内容真实、与本案有关联，被告陈淑坤质证无异议，予以确认。根据当事人陈述和以上确认的证据，本院认定如下法律事实：2017年7月12日，被告陈淑坤因种植泡核桃资金不足，向原告申请贷款，贷款额度为200000元，被告陈淑坤的妻子张丽红作为共同借款人。被告陈淑坤、张丽红用其共有的南经林证字（2012）第070901024号经济林果权为该借款提供抵押担保。2017年7月23日双方签订了《个人循环借款合同》，合同约定，循环借款额度为200000元；期限为2017年7月23日起至2020年7月23日止，在该期限内，借款人的借款余额不得超过该循环借款额度。贷款人在循环贷款额度内向借款人发放的每笔贷款的实际借款期限以借款凭证记载内容为准，借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力，借款凭证的记载与合同约定不一致的，以借款凭证记载为准。发生的单笔借款，其最终到期日不得超过7月23日。借款用途为泡核桃种植。每笔贷款发放时的借款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础上浮85%确定，具体执行利率以借款凭证记载为准，本合同项下借款利率为固定利率，合同期内不调整；借款人未按合同约定日期偿还贷款本金的，自逾期之日起，借款人按本合同约定的罚息利率按实际逾期天数向贷款人支付罚息，直至借款人清偿贷款本息为止，对借款人不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按罚息利率计收复利，本合同约定的罚息利率为在本合同第四条约定的利率基础上加收50%确定；借款利息实行按月付息，按一年还本，借款人在借款期限内不能按期支付的利息，按本合同约定的借款利率计收复利，借款逾期后仍未支付的利息，按照合同利率加收50%的利率计收复利。因借款人违约致使贷款人采取诉讼方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为实现债权和相关从权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、鉴定费、拍卖费、差旅费、通讯费、律师代理费等）。同日，原告与被告陈淑坤签订《最高额抵押合同》，约定被告陈淑坤用其所有的证号为南经林证字（2012）第070901024号的经济林果权为该借款提供抵押，并办理了抵押登记，被告张丽红作为抵押物共有人在前述抵押合同上签字。担保范围包括：债权本金、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款人为实现债权和相关从权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、鉴定费、拍卖费、差旅费、通讯费、律师代理费等）以及其他应付的费用。合同签订后，2019年7月8日，被告陈淑坤向原告借款200000元，借款到期日为2020年7月8日，借款年利率为8.0475%，原告依约向被告陈淑坤支付了借款。借款后，被告未按约还本付息，仅支付利息1559.21元（581.21元+978元），经原告多次催告，被告仍未履行剩余款项偿还义务，原告提起诉讼，为此支付律师费8000元。本院认为：根据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款关于“民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外”的规定，本案金融借款合同关系及约定的履行期限均在民法典施行之前，故依法应适用当时的法律、司法解释。本案原被告签订的《个人循环借款合同》《最高额抵押合同》属双方的真实意思表示，系有效合同，应受法律保护，双方均应按约全面履行合同义务。被告陈淑坤向原告借款200000元，至今未归还，现借款期限已届满，应予以归还；被告张丽红作为共同借款人，依法应共同承担还款责任，故对原告要求被告陈淑坤、张丽红共同偿还原告借款本金200000元的诉讼请求予以支持；因被告未按约支付利息，故其要求二被告按合同约定的年利率8.0475%计付借期内利息的诉请予以支持，因在此期间原告扣划了利息1559.21元，故应扣除扣划的费用。关于罚息和复利的问题。因被告未按约正常归还原告的借款本金和利息，属违约行为，应承担违约责任，而合同约定的罚息和复利计算方式，是双方当事人的真实意思表示，亦符合中国人民银行颁布的《关于印发〈人民币利率管理规定〉的通知》第二十条关于“短期贷款按季结息的，每季度末月的二十日为结息日；按月结息的，每月的二十日为结息日。具体结息方式由借贷双方协商确定。对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率按季或按月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利”的规定以及《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，应当予以保护。原被告双方签订的合同中约定罚息和复利按照借款利率基础上加收50%确定，被告所借200000元借款利率为年利率8.0475%，故罚息和复利的利率为年利率12.07125%，双方应按合同约定履行，故对原告要求被告按照年利率12.07125%支付原告200000元借款本金从2020年7月9日至实际还款之日止的罚息以及对原告要求被告陈淑坤、张丽红按照年利率12.07125%支付原告因逾期支付200000元借款本金的利息而产生的复利的诉讼请求，均予以支持。关于律师费的诉请。原被告双方所签订的合同中约定了原告为实现债权支出的费用由借款人承担，故原告要求被告承担为实现本案债权而支付律师费8000元的诉讼请求，本院予以支持。关于原告要求实现抵押权的问题。双方签订《最高额抵押合同》约定被告陈淑坤以其所有的证号为南经林证字（2012）第070901024号的经济林果权为借款提供抵押担保，约定了担保范围，且办理了抵押登记，抵押合同依法生效，原告的抵押权依法成立。根据《中华人民共和国物权法》第一百九十五条关于“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。……抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产”的规定以及《中华人民共和国担保法》第四十六条关于“抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定”的规定，原告有权就被告陈淑坤、张丽红提供抵押的证号为南经林证字（2012）第070901024号的经济林果权折价或以拍卖、变卖该财产所得价款优先受偿。被告张丽红经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，也未向本院说明理由，依法应视为其无正当理由拒不到庭。被告张丽红不到庭参加诉讼，不影响本院对案件事实的审理认定，本院依法可作缺席审判。综上所述，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条、第三十八条、第四十一条、第四十六条、第五十三条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告陈淑坤、张丽红共同偿还原告南涧彝族自治县农村信用合作联社借款本金200000元，限于本判决生效之日起三十日内履行。二、被告陈淑坤、张丽红按照年利率8.0475%支付原告南涧彝族自治县农村信用合作联社200000元借款本金从2019年7月8日起至2020年7月8日止的利息（所得利息扣除已付利息1559.21元）；被告陈淑坤、张丽红按照年利率12.07125%支付原告南涧彝族自治县农村信用合作联社200000元借款本金从2020年7月9日起至实际还款之日止的罚息。限于本判决生效之日起三十日内履行。三、被告陈淑坤、张丽红按照年利率12.07125%支付原告南涧彝族自治县农村信用合作联社因逾期支付200000元借款本金的利息而产生的复利。限于本判决生效之日起三十日内履行。四、被告陈淑坤、张丽红支付原告南涧彝族自治县农村信用合作联社为实现债权所支出的律师费8000元，限于本判决生效之日起三十日内履行。五、被告陈淑坤、张丽红不能偿还上述债务时，原告南涧彝族自治县农村信用合作联社可就被告陈淑坤、张丽红提供抵押的证号为南经林证字（2012）第070901024号的经济林果权折价或以拍卖、变卖该财产所得价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2349元，由被告陈淑坤、张丽红共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省大理白族自治州中级人民法院。双方当事人逾期不上诉的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行判决，享有权利的当事人可在判决规定履行期限届满之日起两年内向本院申请强制执行。审判员  吴美敏二〇二一年三月十二日书记员  李凤美