西安市雁塔区人民法院民 事 判 决 书（2021）陕0113民初8018号原告：深圳中微普惠资产管理有限公司。住所地：深圳市前海深港合作区（入驻深圳市前海商务秘书有限公司）。法定代表人：罗小波，该公司执行董事。委托诉讼代理人：崔珺珺，北京大成（西安）律师事务所律师。委托诉讼代理人：王治销，北京大成（西安）律师事务所律师。被告：周涛涛，男，1988年1月11日出生，汉族，住陕西省富平县。原告深圳中微普惠资产管理有限公司（以下简称：深圳中微公司）与被告周涛涛金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告深圳中微公司委托诉讼代理人王治销到庭参加了诉讼，被告周涛涛经本院依法传唤未到庭应诉，本院遂依法对其进行缺席审理。本案现已审理终结。原告深圳中微公司诉称，2019年11月19日，被告与重庆富民银行股份有限公司（以下简称：富民银行）签订《个人贷款借款合同》，约定由富民银行向被告提供贷款金额27万元，贷款期限60个月，自2019年11月19日至2024年11月19日止，贷款年利率为18%，还款方式为等额本息，即按月等额偿还本息。合同还约定借款人未按合同约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在合同执行的利率水平上浮50%（即逾期罚息利率为合同执行利率的150%），直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复利。合同还约定借款人不能按期归还合同项下贷款本息和偿付应付费用的情况下，贷款人为实现债权而支付的费用，包括但不限于诉讼费、仲裁费、公证费、评估费、鉴定费、公告费、差旅费、律师费等所有相关费用，均由借款人负担，双方约定争议管辖为合同签订地人民法院，合同签订地为西安市雁塔区，亦约定合同载明的联系地址为约定的诉讼文书送达地址。被告向富民银行提供位于西安市高陵区XX园XX路XX号XX城XX幢XX室房产作为抵押担保。2019年11月21日，富民银行依约向被告发放贷款27万元。但被告自2019年12月22日起再未足额还款，富民银行依合同约定向被告主张还款未果后，于2020年7月31日按照合同约定宣布贷款本息提前到期，并就对被告的债权向深圳中微普惠资产管理有限公司（以下简称“原告”）进行转让，担保权随债权一并转让，并通知了被告。债权转让范围包括被告欠付的本金267193.77元及对应的利息、罚息、复利等。原告就标的债权支付了297884.97元债权转让款。按合同约定，被告除需返还贷款本金267193.77元以及支付自2019年12月22日至2020年7月31日期间的欠付利息、罚息、复利共计30775.64元；并应自2020年8月1日起以267193.77元为基数按年息24%向原告支付逾期利息、罚息等直至实际偿还完毕之日止。综上，原告多次催要未果，为维护合法权益，故诉至法院，请求依法判令：1、被告向原告偿还借款本金267193.77元以及支付自2019年12月22日至2020年7月31日期间的欠付利息、罚息、复利共计30775.64元；并自2020年8月1日起以267193.77元为基数按年息24%向原告支付逾期利息、罚息（暂计至2020年11月4日，为17100.40元），直至实际偿还完毕之日止；2、被告向原告支付律师费代理费21000元；3、原告对被告所提供的抵押担保经拍卖、变卖所得价款实现优先受偿；4、本案诉讼费、保全费、保全保险费、评估费、拍卖费由被告承担。被告周涛涛经本院依法传唤未到庭参加庭审，但于庭审结束后向本院邮寄书面答辩状一份，内容如下：1、依法驳回被答辩人对答辩人的诉讼请求；2、由被答辩人承担本案一切诉讼费用。3、被答辩人所称的答辩人与被答辩人债权转让无效。4、被答辩人所提供的答辩人与重庆富民银行股份有限公司的2份合同，违反《中华人民共和国合同法》书证形式的规定，应是无效。5、被答辩人起诉状称答辩人借款本金267193.77元是重庆富民银行股份有限公司发放给答辩人的贷款，跟被答辩人没有关系。答辩人就被答辩人起诉借贷纠纷一案，现提出以下答辩意见：1、深圳中微普惠资产管理有限公司与答辩人没有任何关系，答辩人并没有同意将债权转让给此公司，该债权转让行为无效；答辩人与债权转让的甲方，重庆富民银行股份有限公司出示的两份合同无效（合同约定事项和答辩人约定利率，还款时间等不相符，且无答辩人签字，理应视为无效）2、本人2019年11月初通过网络认识了西安广和金融外包服务有限公司的业务员齐心，本意是想咨询贷款2万元，齐心诱导答辩人用房子做抵押，以便为了收取更多的服务费，评估费，外访费，过桥费共47480元手续费，并侵吞名下房产，诱导答辩人办理房产抵押手续，联合诱导答辩人去西安瀚华金控服务有限公司签订了空白的贷款合同、抵押合同，签合同时只让答辩人签名最后空白页，其余页码答辩人没有看到（并未有答辩人签字），被答辩人伙同的西安广和金融外包服务有限公司答应给答辩人合同原件也迟迟不给，答辩人多次索要无果，直至答辩人被起诉至法院，答辩人才通过西安广和金融外包服务有限公司业务员齐心问西安瀚华金控服务有限公司索要到答辩人与重庆富民银行的个人借款合同，抵押合同复印件，看到的合同竟和当初口头约定的利息有天壤之别，当时西安广和金融外包服务有限公司业务员齐心所说的贷款利息跟中国人民银行同期贷款利息一样，所谓的此两份合同完全违背答辩人的意愿，且双方没有达成一致。原件一直不给答辩人，签订合同后合同应至少签订两份，答辩人和被答辩人当时应各拿一份，为何至今答辩人都没有拿到他该有的合同原件，（合同本应是建立在双方都认可的情况下才签的）。至于合同里面的内容，约定事项答辩人毫不知情，纯属欺诈行为，应认定合同无效。3为了让答辩人贷更多款，被答辩人伙同的西安瀚华金控服务有限公司（在此公司签订了空白的合同），西安广和金融外包服务有限公司不知通过什么渠道给答辩人还办了个个体户营业执照，答辩人并未授权他们去办理（附伪造的个人授权委托书并盖有西安市莲湖区市场监督管理局印章复印件）到底是谁给了被答辩人及伙同的西安瀚华金控服务有限公司、西安广和金融外包服务有限公司这么大的权力？3被答辩人明知答辩人没有能力还贷款，瀚华集团客服多次给答辩人致电，还可以继续给答辩人放款。以便吸取答辩人更多利息，罚金且侵吞答辩人名下房产。4被答辩人伙同的西安广和金融外包服务有限公司齐心先后欺骗隐瞒收取了答辩人47480元费用，应予退还答辩人。5深圳中微普惠资产管理有限公司法定代表人是罗小波，重庆富民银行股份有限公司法人张国祥，瀚华金控罗小波担任副总裁，富民银行股东又是瀚华的副总裁罗小波。西安广和金融外包服务有限公司，这4家公司均由张国祥，罗小波操控，涉嫌套路贷。综上所述，被答辩人伙同的4家公司采用说谎隐瞒真相的手段企图钻法律的空子，试图利用诉讼侵占答辩人的合法财产，这种行为应当得到严厉制止，否则受到侵害的将远不止答辩人。为了维护法律的尊严和答辩人的合法权益，请贵院依法予以驳回被答辩人对答辩人的诉请。经审理查明，2019年11月19日，被告周涛涛（借款人）与富民银行（贷款人）签订《个人贷款借款合同》，约定：由富民银行向被告周涛涛提供个人贷款27万元；贷款期限为60个月，自2019年11月19日起至2024年11月19日止；贷款利率为固定利率，不调整，本合同执行利率为年利率18%，具体贷款金额、贷款期限及实际执行利率以借款借据为准；还款方式为等额本息；借款人未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上浮50%计收罚息（即逾期的罚息利率为本合同执行利率的150%），直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复利；借款人未按本合同约定按时足额还本或付息的构成违约，贷款人有权宣布本合同提前到期，提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用，按照本合同约定的纠纷解决方式按法律程序处理抵押物，并就处理抵押物所得价款优先受偿；在借款人不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公证费、评估费、鉴定费、公告费等所有费用），均由借款人全数负担；贷款人无需征得借款人同意，可将贷款人在本合同项下的权益转让给他人，并有权采取其认为适当的方式，包括但不限于邮寄等方式通知借款人转让事宜，贷款人转让债权的，本合同项下债权的担保从权利跟随一同转让，贷款人无需征得借款人的同意，可与债权受让人（新抵押权人）办理抵押登记的变更手续。同日，被告周涛涛（抵押人）与富民银行（抵押权人）签订《个人贷款抵押合同》，约定：被告周涛涛向富民银行提供其名下位于西安市高陵区XX园XX路XX号XX城XX幢XX室房产作为抵押担保；抵押担保的范围为贷款本金及相应利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和有关费用（包括但不限于诉讼费、保全费、执行费、公告费、律师服务费、公证费、鉴定费、评估费、拍卖费、财产保全担保费及保险费等）；借款人出现借款合同所约定的违约事件之一的，抵押权人有权实现抵押权。2019年11月22日，原、被告双方就上述抵押房产办理了抵押登记，领取陕（2019）高陵区不动产证明第0021934号不动产登记证明，权利人为富民银行。2019年11月21日，富民银行向被告周涛涛发放贷款27万元。被告周涛涛仅于2019年12月21日、2020年1月21日、2020年3月21日向富民银行偿还贷款6856.23元、143.77元、0.04元，之后再未还款，截至2020年7月31日，被告周涛涛尚欠付富民银行借款本金267193.77元、利息28223.23元、罚息1061.92元、复利1406.05元，合计297884.97元。2020年7月31日，富民银行与原告深圳中微公司签订《债权转让协议》，约定：富民银行将周涛涛尚未清偿的债权全部转让给深圳中微公司，标的债权的转让对价为297884.97元，双方共同确认，深圳中微公司在本协议签署已向富民银行支付的款项21340.77元为本协议所涉标的债权转让款，深圳中微公司应在本协议签订后3个工作日内向富民银行支付剩余标的债权转让款276544.2元，深圳中微公司付清转让对价后获得标的债权所有权，标的债权对应的从权利也随之转移给该公司。同日，富民银行作为债权转让方、原告深圳中微公司作为债权受让方共同向被告周涛涛出具《债权转让及宣布贷款提前到期通知书》，通知被告周涛涛因其违约，富民银行宣布贷款提前到期，贷款到期日为2020年7月31日，且富民银行已经将其对被告周涛涛享有的标的债权全部转让给债权受让方深圳中微公司。2020年8月10日，富民银行向被告周涛涛的约定地址邮寄送达了上述通知书。原告深圳中微公司分别于2020年4月29日、5月28日、6月28日、7月30日、7月31日向富民银行支付债权转让款6863.45元、7161.53元、7315.79元、7318.16元、269226.04元，合计297884.97元。另查，原告深圳中微公司为起诉本案花费律师代理费21000元，债权转让合同成立时也即2020年7月31日全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率为年利率3.85%. 以上事实有《个人贷款借款合同》、《抵押合同》、不动产登记证明、《债权转让协议》、《债权转让及宣布贷款提前到期通知书》、付款回单、还款明细表、邮寄单、《委托代理协议》、发票及庭审笔录等证据在卷佐证，并经当庭核对，可以作为认定本案事实的依据。本院认为，富民银行与被告周涛涛、签订的《个人贷款借款合同》及《抵押合同》系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，当属有效合同。富民银行依约向被告周涛涛发放了27万元贷款，但被告周涛涛、未按时归还，构成违约，富民银行有权根据合同约定宣布贷款提前到期并要求被告周涛涛偿还借款本金、利息、罚息及复利。根据《中华人民共和国合同法》第七十九条、第八十条第一款的规定，债权人可以将合同的权利全部或者部分转让给第三人；债权人转让权利的，应当通知债务人。富民银行与原告深圳中微公司签订了《债权转让协议》，将涉案的《个人贷款借款合同》、《抵押合同》约定的全部债权及对应的全部担保权利转让予原告深圳中微公司，并对债务人周涛涛履行了通知义务，上述债权转让合法有效，被告周涛涛应向原告深圳中微公司偿还借款本金267193.77元并支付2019年12月22日至2020年7月31日期间的欠付利息、罚息及复利30691.2元。因原告深圳中微公司并非金融机构，故其主张2020年8月1日之后的逾期利息、罚息等，本案按债权转让合同成立时全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的四倍即年利率15.4%予以支持。合同约定律师费由违约方承担，原告为起诉本案花费律师费21000元，该费用系原告的损失，应当由作为违约方的被告承担。被告周涛涛以其名下位于西安市高陵区XX园XX路XX号XX城XX幢XX室房产房产作抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权已经设立，故原告要求确认其对该抵押房产拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权的诉请，符合法律规定，本院依法予以支持。原告主张的保全费、保全保险费、评估费、拍卖费均尚未实际发生，本院不予支持。综上，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第七十九条、第八十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十一条、第五十三条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条、第二十八条、第二十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告周涛涛于本判决生效之日起十日内向原告深圳中微普惠资产管理有限公司偿还借款本金267193.77元及自2019年12月22日至2020年7月31日期间的利息30691.2元；并自2020年8月1日起以267193.77元为基数，按年利率15.4%支付利息直至实际清偿之日止；二、被告周涛涛于本判决生效之日起十日内向原告深圳中微普惠资产管理有限公司支付律师费21000元；三、若被告周涛涛未履行上述第一、二项债务，原告深圳中微普惠资产管理有限公司对其提供的位于西安市高陵区XX园XX路XX号XX城XX幢XX室房产一套经拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权，如有不足部分由被告周涛涛继续清偿。  四、驳回原告深圳中微普惠资产管理有限公司其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费6341元，减半后3170.5元由被告周涛涛承担，因原告已预交，被告在履行生效判决确定的义务时将其应负担的数额一并支付原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省西安市中级人民法院。        审  判  员     孟 元 元  二〇二一年 三 月十九 日 书  记  员     邢 彤 丹   打印：相丽华      校对：曹娅楠     2021年 月 日送达 1