贵州省安顺市西秀区人民法院民 事 判 决 书（2021）黔0402民初770号原告：中国农业银行股份有限公司安顺黔中支行，营业场所：贵州省安顺市虹山东路16号，统一社会信用代码：9152040062252102X6。负责人：谭虎，系该行行长。委托诉讼代理人：程传鸿，男，1967年12月4日生，汉族，住贵州省平坝县，代理权限：特别授权。委托诉讼代理人：孙康，女，1991年9月19日生，汉族，住贵州省安顺市西秀区，代理权限：特别授权。被告：魏武才，男，1963年6月2日生，汉族，住贵州省安顺市西秀区。被告：陈德芝，女，1965年12月19日生，汉族，住贵州省安顺市西秀区。原告中国农业银行股份有限公司安顺黔中支行诉被告魏威才、陈德芝借款合同纠纷一案，本院于2021年1月19日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人程传鸿到庭参加诉讼，被告魏武才、陈德芝经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司安顺黔中支行（以下简称“农行安顺黔中支行”）向本院提出诉讼请求：一、请求依法判令被告魏武才归还欠我行贷款本息合计238872.77元，其中：一手房贷款本息52071.80元（本金52071.80元，利息0.00元，暂算至2020年12月03日）。欠我行网捷贷贷款本息156647.69元（本金152673.01元，利息3974.68元），暂算至2020年12月17日），之后利息按合同约定计算直至本金还清为止；二、请求依法判令被告与我行签订预告抵押登记有效。三、请求依法判令被告人魏武才财产共有人陈德芝（配偶）承担个人购房按揭贷款、个人自助小额消费贷款连带还款责任。四、请求请求依法判决本案诉讼费及相关费用由被告承担。事实及理由：1.被告人魏武才于2008年8月24日在我行开立借记卡一张，卡号为：62×××12。被告于2012年3月05日，被告人魏武才、陈德芝向我行申请了个人个人住房按揭贷款，授信额度为324000元。审批通过之后，被告人魏武才、陈德芝与我行签定了《个人购房担保借款合同》，并于2012年3月05日为其发放贷款324000元，发放于卡号：62×××12的借记卡内，约定执行年利率为7.755%，逾期贷款按执行利率11.6325%计收逾期利息，借款期限10年，2012年05月05日起至2022年03月04日，还款方式为：按月等额本息还款。截止2020年09月18日，该笔贷款尚欠我行贷款本息合计：52071.80元（其中：本金52071.80元，利息0.00元）。2.被告人魏武才于2019年2月19日在我行东关支行通过借记卡：62×××12开通了我行网上银行业务。并于2019年2月19日通过其办理的网上银行申请了我行个人自助小额消费贷款，金额为160000元。同日，我行网上审批通过之后，生成了《个人自助小额借款合同》，并为其发放贷款160000元，发放于卡号：62×××19，约定执行年利率为5.48100%，逾期贷款按执行利率8.2215%计收逾期利息，借款期限为2019年02月19日起至2020年02月18日，期限壹年，还款方式为：一次性利随本清。截止2020年09月18日，该笔贷款尚欠我行贷款本息合计：156647.69元（其中：本金152673.01元，利息3974.68元），现已逾期258天。以上贷款违约后，被告魏武才并未按照《个人购房担保借款合同》、《个人自助小额借款合同》约定还款，截止到2020年9月18日，被告魏武才的网捷贷借款已逾期天230天，网捷贷逾期欠款本金合计156647.69元（其中：本金152673.01元，利息3974.68元）。经过数次电话催收以及上门催收，被告对欠款事实以及欠款数额予以确认，但至今仍未归还欠款。综上所述，因借款人未履行还款义务，其行为严重违反了合同规定，为维护自身的合法权益，我行特向人民法院提起民事诉讼，恳请人民法院依法查明事实真相后支持原告全部诉讼请求，保护我行的合法权益。被告魏武才、陈德芝未答辩，亦未出庭辨认原告所举证据的真实性。原告农行安顺黔中支行围绕其诉讼请求向本院提交了营业执照复印件、负责人身份证复印件、借款人银行账户信息复印件、《个人自助小额借款合同》复印件、房抵贷贷款申请书及合同等复印件，证明借款真实性、借款人借记卡资料、网银资料及入账明细、逾期债务通知书复印件、个人凭证基础信息2份等证据在卷佐证，并经庭审举证、质证，足以采信。根据原告的陈述及本院审查确认的证据，本院认定事实如下：被告魏武才、陈德芝作为共同申请人于2012年1月12日向原告农行黔中支行申请购房借款，后于2012年2月24日与原告签订了《个人购房担保借款合同》并约定：被告向原告农行安顺黔中支行借款324000元，借款期限120个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准。借款用途为购买房产，贷款利率为浮动利率，执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮10%，贷款逾期的罚息利率为在约定的借款执行利率基础上上浮50%。还款方式为：等额本息还款法，还款周期为1个月，每期末月的借款发放日对应日。借款担保采取阶段性保证＋抵押，贵州省安顺市鼎城房地产开发有限公司作为阶段性保证人提供自借款发放之日起至办妥以贷款人未抵押权人的抵押预告登记手续完成之日止，同时借款人以位于安顺市西秀区提供抵押，并按约定期限办理抵押预告登记和抵押登记。其中，合同违约责任第十二条12.1：借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。12.4发生下列情形之一，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿。……（2）借款人未按约定按期足额偿还借款……被告作为借款人、抵押人在该合同上签名、捺印,案外人贵州省安顺市鼎城房地产开发有限公司作为保证人盖章。合同签订后，双方于2012年2月28日办理了预购商品房抵押权预告登记，证号为：安市房预西秀字第××号。原告于2012年3月5日向被告发放贷款324000元，借款凭证上载明期内年利率为7.755%，逾期利率为11.6325%，借款到期日期为2022年3月4日，还款方式为等额本息还款。借款后被告按照约定的还款方式每月偿还本金及利息至2020年8月，开始未按时足额偿还的情形，截止到2021年3月10日被告尚欠原告贷款本金45339.31元（其中拖欠的贷款本金3411.42元），拖欠已到期利息197.91元，罚息为3.72元，复利为1.57元。2019年2月19日，被告魏武才通过网上银行向原告申请个人自助小额消费贷款。原告于同日通过审批同意发放贷款，根据审批生成的《个人自助小额借款合同》约定：借款期限自2019年2月19日起至2020年2月18日止。借款用途为综合消费，贷款利率为浮动利率，执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮26%，贷款逾期的罚息利率为在约定的借款执行利率基础上上浮50%。还款方式为：利随本清，到期一次性归还借款本息。其中，合同第八条为违约责任8.1约定：借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；8.3对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息），借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；8.4借款人发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为……停止发放借款、提前收回已发放借款……有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿。……（2）未按约定按期足额偿还本合同项下货其他与贷款人发生的债务；……。原告于同日向其名下账号62×××12发放贷款160000元，借款凭证上载明期内年利率为6.86%，逾期利率为10.29%。借款后，现借款已经到期，截止2021年1月31日，被告魏武才尚欠的借款本金为152564.84元，尚欠的罚息为5062.54元，复利为341.03元。同时查明，被告魏武才、陈德芝于1988年10月13日办理结婚登记，发证机关为简阳县人民政府。本院认为：原告农行安顺黔中支行与被告魏武才、陈德芝签订的《个人购房担保借款合同》、与被告魏武才签订的《个人自助小额借款合同》是双方的真实意思表示，未违反法律规定，合法有效，受法律保护。原告依约放款后，被告魏武才、陈德芝未按合同约定履行还本付息义务，显属违约。现原告诉请二被告提前偿还《个人购房担保借款合同》项下的借款，本院予以支持。截止2021年3月10日二被告尚欠原告贷款本金45339.31元，利息197.91元、罚息为3.72元、复利为1.57元；之后的罚息以45339.31元为基数，按罚息利率11.6325%计算至本金付清之日止，之后的复利以利息197.91元为基数，按罚息利率11.6325%计算至197.91元付清为止。同时，原告诉请被告魏武才偿还《个人自助小额借款合同》项下的借款，本院予以支持。截止2021年1月31日，被告魏武才尚欠的借款本金为152564.84元，罚息为5062.54元，复利为341.03元，之后的罚息以152564.84元为基数，按年10.29%计算至本金付清之日止。因庭审中原告自认无法区分2020年2月18日借款到期前的期内利息及逾期后的罚息金额，而复利仅能以期内正常利息按罚息利率计算，逾期罚息再计算复利有双重处罚之嫌，因此，原告举证不能，对其关于自2021年2月1日起复利的诉请本院不予支持。关于原告农行安顺黔中支行的第二项诉讼请求，因《个人购房担保借款合同》项下用于抵押的位于西秀区黄果树大街Ａ-12地块建博国际广场Ｂ幢1单元7层6号房屋已于2012年2月28日办理预购商品房抵押权预告登记，证号为：安市房预西秀字第××号，未违反法律法规的强制性规定，本院依法确认该预告登记有效。另，原告农行安顺黔中支行诉请被告陈德芝对被告魏武才所欠《个人自助小额借款合同》项下的借款承担连带偿还责任。被告魏武才所欠该笔借款用途为综合消费，而二被告于1988年10月13日登记结婚，债务产生于夫妻关系存续期间，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条的规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”针对原告农行安顺黔中支行的该项诉请，本院予以支持。被告魏武才、陈德芝经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，系其对自己权利的放弃，不影响本院对该案的审理。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、限被告魏武才、陈德芝于判决书生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司安顺黔中支行《个人购房担保借款合同》项下借款本金45339.31元及利息（截止2021年3月10日尚欠的利息197.91元、罚息为3.72元、复利为1.57元；之后的罚息以45339.31元为基数，按罚息利率11.6325%计算至本金付清之日止，之后的复利以利息197.91元为基数，按罚息利率11.6325%计算至197.91元付清为止）；二、确认被告魏武才、陈德芝名下位于西秀区抵押权预告登记有效；三、被告魏武才于判决书生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司安顺黔中支行《个人自助小额借款合同》项下借款本金152564.84元及利息（截止2021年1月31日罚息5062.54元，复利341.03元，之后的罚息以152564.84元为基数，按年10.29%计算至本金付清之日止）；四、被告陈德芝对上述第三项被告魏武才所付债务承担连带偿还责任；五、驳回原告中国农业银行股份有限公司安顺黔中支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币4884元，减半收取人民币2442元，由被告魏武才、陈德芝承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省安顺市中级人民法院。逾期不上诉，则本判决发生法律效力，原告可在履行期届满两年内，向本院申请强制执行。审判员  谌静二〇二一年三月十五日法官助理刘玉莹书记员韩超乾