湖南省浏阳市人民法院民 事 判 决 书（2021）湘0181民初2627号原告：湖南浏阳农村商业银行股份有限公司。住所地：湖南省浏阳市浏阳大道1号。法定代表人：李寿树，董事长。委托诉讼代理人：周蕾，女，1987年11月15日出生，汉族，住湖南省浏阳市，系湖南浏阳农村商业银行股份有限公司荷花支行副行长。委托诉讼代理人：黄志刚，男，1970年5月3日出生，汉族，住湖南省浏阳市荷花街道办事处南市，系湖南浏阳农村商业银行股份有限公司荷花支行客户经理。被告：彭淑珍，女，1970年2月6日出生，汉族，住湖南省浏阳市。被告兼被告彭淑珍委托诉讼代理人：赵光荣，男，1967年9月23日出生，汉族，住湖南省浏阳市。原告湖南浏阳农村商业银行股份有限公司（以下简称浏阳农商行）诉被告赵光荣、彭淑珍金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告浏阳农商行的委托诉讼代理人黄志刚，被告兼被告彭淑珍委托诉讼代理人赵光荣到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告浏阳农商行向本院提出诉讼请求：1、请求判决被告赵光荣、彭淑珍立即偿还原告借款本金297799.82元及利息24505.08元（上述利息、罚息暂计算至2021年1月30日，以后按双方《个人借款合同》约定的标准计算至实际清偿完毕之日止）；2、请求判决被告赵光荣、彭淑珍偿还福农一卡通借款本金55669.3元、利息18403.18元；3、请求判决原告在上述第一项及本案诉讼费用范围内对登记在被告赵光荣名下的位于浏阳市××街道××村××组××房屋产权证号为浏房权证字第0××6号、集体土地使用证号为浏集建（荷）字第2××6号的房产，在折价抵偿或者拍卖、变卖所得的价款中享有优先受偿权；4、请求判令被告承担本案诉讼费用。被告赵光荣、彭淑珍辩称，借款及欠款均属实，但暂无能力偿还。经审理查明，赵光荣、彭淑珍系夫妻关系。2015年1月13日，赵光荣、彭淑珍向浏阳农商行荷花支行出具《共同债务人承诺书》，向该行申请银行卡授信壹拾万元，期限三年，并推荐赵光荣作为代表人办理银行卡授信申请手续。同日，赵光荣、彭淑珍向浏阳农商行荷花支行申请领取福农一卡通，双方签署了《福农一卡通章程》和《福农一卡通领用合约》，约定该卡的信用额度为100000元，卡片最长有效期为3年。透支利息按月利率9‰计收。滞纳金按最低还款额未还部分的5%，最低5元。合约还对其他事项进行了约定。此后，浏阳农商行荷花支行向赵光荣发放该贷记卡，赵光荣开卡后陆续有刷卡和还款。卡片到期后，赵光荣已逾期多期，截至2020年9月20日，尚欠浏阳农商行荷花支行借款本金55669.3元、利息18403.18元。2018年5月15日，赵光荣、彭淑珍向浏阳农商行荷花支行出具《共同借款人承诺书》，向该行申请借款300000元，期限36个月。同日，浏阳农商行荷花支行作为贷款人与赵光荣作为借款人签订编号为（2018）个借字［0515］第001号《个人借款合同（福祥便民卡）》，合同约定：本合同项下的最高借款额度为300000元，借款人使用上述借款额度的期限自2018年5月15日起至2021年5月15日止，在上述期限内，借款人可循环使用上述借款额度，但在该期限内任何时点上的借款余额不得超过该最高借款额度。单笔贷款期限不得超过一年且不得超过最高借款额度剩余使用期限，借款人可以根据需要放贷时选择半年以内（含半年）和一年以内（含一年）任一种期限，并随时提前还款，但不得展期。贷款利率在中国人民银行公布的同档次贷款基准利率上可适当浮动。本合同项下逾期罚息利率在原借款利率基础上加收30%。本合同项下借款的担保方式为抵押，由抵押担保人赵光荣提供抵押物清单所列财产的抵押担保，抵押合同编号：20180515001。赵光荣、彭淑珍作为借款人在合同上签字。同日，浏阳农商行作为抵押权人与赵光荣作为债务人、抵押人签订了编号为（2018）最高额抵字［0515］第001号《最高额抵押合同》，合同约定：抵押人自愿为债务人自2018年5月15日起至2021年5月15日止，在抵押权人处办理约定的各类业务，所实际形成的债务的最高本金余额折合人民币叁拾万元整提供担保。抵押担保的范围包括债务人依据主合同与抵押权人发生的全部债务本金、利息、逾期利息、罚息、违约金、抵押权人依据主合同约定提前收贷产生的损失、损害赔偿金以及抵押权人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、执行费、抵押物处置费、过户费、律师费、差旅费）和其他应付的费用。合同还对其他事项进行了约定。赵光荣、彭淑珍作为抵押人在该合同上签字。2018年5月14日，赵光荣以登记在其名下的位于浏阳市××街道××村××组××房屋产权证号为浏房权证字第0××6号、集体土地使用证号为浏集建（荷）字第2××6号的房屋办理了抵押登记，不动产登记证明号为湘（2018）浏阳市不动产证明第0××8号，债权数额为300000元。2019年5月15日，浏阳农商行荷花支行根据赵光荣的申请向其发放借款300000元，约定借款到期日2020年5月15日，借款利率为月利率6.8875‰，借款到期后，赵光荣、彭淑珍没有按期还款，截至2020年12月18日，尚欠本金297799.82元、利息20663.48元。以上事实，有当事人陈述、共同债务人承诺书、福农一卡通申请表、章程及合约、共同借款人承诺书、个人借款合同、最高额抵押合同、房屋产权证、集体土地使用证、不动产登记证明、放款确认书、贷款催收通知书、欠款明细、结婚证复印件等证据证实，并经庭审审查核实，可以认定。本院认为，合法的借贷关系受法律保护。浏阳农商行下属的荷花支行与赵光荣、彭淑珍签订的《福农一卡通章程》、《福农一卡通领用合约》、《个人借款合同》是双方真实意思的表示，合法有效，双方都应当根据约定全面履行自己的义务。由于浏阳农商行荷花支行系浏阳农商行所设的内部机构，不具备独立的法人资格，故其民事权利、义务应由浏阳农商行享有和承担。赵光荣、彭淑珍使用贷记卡取现及刷卡消费后应遵守合约关于最长透支期限的规定及时履行还款义务；浏阳农商行已按合同约定发放借款，赵光荣、彭淑珍应按合同约定还本付息，逾期未还的，还应当支付逾期利息。故对浏阳农商行要求赵光荣、彭淑珍偿还福农一卡通借款本金55669.3元、利息18403.18元，借款本金297799.82元及利息的诉讼请求，本院予以支持。赵光荣、彭淑珍与浏阳农商行签订《最高额抵押合同》，自愿以登记在赵光荣名下位于浏阳市××街道××村××组××房屋产权证号为浏房权证字第0××6号、集体土地使用证号为浏集建（荷）字第2××6号的房屋作为抵押物，为赵光荣、彭淑珍与浏阳农商行签订《个人借款合同》的贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记，现赵光荣、彭淑珍未按合同约定履行义务，故浏阳农商行有权处分上述抵押财产，即享有对抵押物在抵押权范围内优先受偿的权利。据此，依照《中华人民共和国民法典》第三百八十九条、第三百九十四条、第三百九十五条、第四百零二条、第四百一十条、第四百一十三条、第四百二十条、第五百零九条、第五百七十七条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条之规定，判决如下：一、赵光荣、彭淑珍于本判决生效后5日内偿还湖南浏阳农村商业银行股份有限公司福农一卡通借款本金55669.3元及利息18403.18元。二、赵光荣、彭淑珍于本判决生效后5日内偿还湖南浏阳农村商业银行股份有限公司借款本金297799.82元及利息(利息按两部分计算：1、至2020年12月18日止的利息为20663.48元；2、以本金297799.82元为基数，自2020年12月19日起至实际履行之日止依照双方约定的利率计算）。三、湖南浏阳农村商业银行股份有限公司在上述第二项债权及本案诉讼费用范围内对登记在赵光荣名下位于浏阳市××街道××村××组××房屋产权证号为浏房权证字第0××6号、集体土地使用证号为浏集建（荷）字第2××6号的房屋，在折价抵偿或者拍卖、变卖所得的价款中享有优先受偿权。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费7246元，减半收取3623元，由赵光荣、彭淑珍负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审判员  何涛二〇二一年三月五日法官助理贺天宇书记员王亮附相关法律条文：1、《中华人民共和国民法典》第三百八十九条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照其约定。第三百九十四条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第三百九十五条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）海域使用权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第四百零二条以本法第三百九十五条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第四百一十条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第四百一十三条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。第四百二十条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第六百六十七条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2、《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。