福建省莆田市涵江区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）闽0303民初893号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司国欢支行，住所地福建省莆田市涵江区新涵大街体育场东侧，统一社会信用代码9135030356731705XQ。 负责人：吴丽静，该行行长。 委托诉讼代理人：郑星星，男。 被告：杨智洪，男，1977年3月11日出生，汉族，住福建省莆田市涵江区。 被告：姚朝明，男，1983年7月21日出生，汉族，住福建省莆田市。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司国欢支行（以下简称农商银行国欢支行）与被告杨智洪、姚朝明信用卡纠纷一案，本院于2021年2月5日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商银行国欢支行的委托诉讼代理人郑星星到庭参加诉讼、被告杨智洪、姚朝明经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商银行国欢支行向本院提出诉讼请求：1.判令杨智洪立即归还普惠金融卡透支本金98759.76元以及该款自2020年8月23日起按《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称领用合约）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》（以下简称章程）的约定计至付清款项之日止的透支利息、违约金（透支利息按年利率12.6%计收；违约金为最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元）；2.姚朝明对上述债务承担连带保证责任。诉讼过程中，农商银行国欢支行变更诉讼请求为：1.判令杨智洪立即归还普惠金融卡透支本金98759.76元及自2020年8月23日起按领用合约、章程的约定计至付清款项之日止的透支利息、违约金（透支利息按年利率12.6%计收；违约金为最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元，最高收费为500元）；2.姚朝明对上述债务承担连带保证责任。事实与理由：2016年9月3日，杨智洪向农商银行国欢支行办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守领用合约及章程。领用合约及章程对信用卡的使用、收费、缴款等作了如下约定：1.福万通普惠金融卡透支利息按年利率12.6%执行；2.杨智洪未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用农商银行国欢支行批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分的5%支付违约金，最低5元；3.若遇到福万通普惠金融卡收费项目、标准变化调整的，农商银行国欢支行有权通过其营业网点、客服电话、短信、自助机具、手机银行、网上银行以及柜台等对外发布公告，一经公示即视为借款人及保证人知悉通知。 农商银行涵江支行与姚朝明于2016年9月3日签订《普惠金融卡申请表》，约定：姚朝明对申请人杨智洪使用福万通普惠金融卡发生的全部债务承担连带保证责任。 合同签订后，农商银行国欢支行按照申领福万通普惠金融卡审批程序通过杨智洪的申请，于2016年10月14日向其发放福万通普惠金融卡（卡号6228××××6105）一张，授信额度为10万元，授信期限3年。但杨智洪自2020年9月份发生账单后，截至目前尚结欠利息、违约金共计7788.73元，本金及相关费用共计106548.49元，其行为已经构成违约，应对本案债务及各项费用承担偿还责任。姚朝明作为担保人在上述普惠金融卡申请表上签字，应对本案债务及各项费用承担连带保证责任。 杨智洪、姚朝明均未作答辩。 农商银行国欢支行围绕诉讼请求提交了证据，杨智洪、姚朝明未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃诉讼权利。农商银行国欢支行提供的证据真实、合法，且具有关联性，可以作为定案的根据，本院予以采信。 本院经审理认定事实如下：2016年9月3日，杨智洪向农商银行国欢支行办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守领用合约及章程。领用合约及章程对信用卡的使用、收费、缴款等作了如下约定：1.福万通普惠金融卡透支利息按年利率12.6%执行；2.普惠金融卡支持“随借随还”，以甲方（即杨智洪）的透支金额按日计收利息，甲方使用福万通普惠金融卡后，需要按照与乙方（即农商银行国欢支行）约定的还款方式在每期到期还款日之前及时还款，甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分的5%支付滞纳金，最低5元；3.若遇到福万通普惠金融卡收费项目、标准变化调整的，乙方有权通过其营业网点、客服电话、短信、自助机具、手机银行、网上银行以及柜台等对外发布公告，一经公示即视为甲方及保证人知悉通知。 该笔普惠金融卡由姚朝明提供连带保证责任。姚朝明于2019年9月3日在杨智洪填写的《普惠金融卡申请表》“您的保证人”处签字盖章确认了相应的担保事实，表示自愿为该福万通普惠金融卡在使用过程中（包括续卡后）形成的债务提供连带责任保证，保证额度为发卡行核定的持卡人的授信额度和调整的额度之和，本保证为不可撤销担保，保证范围为申请人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于信用额度内及超信用额度透支的本息、违约金及追索费用等银行方实现债权所产生的一切费用，保证期间为持卡人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务履行期限届满之日起二年。 合同签订后，农商银行国欢支行按照申领福万通普惠金融卡审批程序通过杨智洪的申请，于2016年10月14日向其发放福万通普惠金融卡（卡号6228××××6105）一张，授信额度为10万元，授信期限3年。同年11月8日，杨智洪持该卡预借现金10万元，此后按合同约定的标准支付截至2020年8月22日产生的全部利息、违约金，其中最后一笔还款发生于2020年9月21日，金额为1200元，用于还清2020年8月份的利息、违约金账单，余额14.35元用于偿还部分本金，此后未再偿还任何款项，至今尚欠借款本金98759.76元及自2020年8月23日起至还清之日止按合同约定计算的利息、违约金未还。农商银行国欢支行遂于2021年2月5日起诉至本院。 另查明：2016年11月11日，福建省农村信用社联合社发布公告，将滞纳金调整为违约金，收取标准为最低还款额未还部分的5%，最低收费5元，自2017年1月1日执行。 本院认为，杨智洪向农商银行国欢支行申领福万通普惠金融卡，参阅并同意遵守领用合约及章程的条款，农商银行国欢支行经审查后核发福万通普惠金融卡，双方依法成立信用卡法律关系，系双方当事人真实意思表示，且未违反法律法规的相关规定，应当认定合法有效，双方均应依约履行。杨智洪作为信用卡领用人，在信用卡发生透支并到期后，未能依照领用合约及章程的规定还款，已构成违约，应依照该领用合约、章程的有关规定承担还款责任及相应的违约责任。杨智洪不履行债务时，姚朝明应在约定的保证范围内对上述债务承担连带保证责任。综上所述，农商银行国欢支行要求杨智洪偿还农商银行国欢支行借款本金98759.76元以及该款项自2020年8月23日起至还清之日止按合同约定计算的利息、违约金，并要求姚朝明对上述债务承担连带偿还责任，合法有据，予以支持，但参照民间借贷司法保护限度，上述利息、违约金总和不得超过起诉时一年期贷款市场报价利率的四倍。农商银行国欢支行自愿对违约金限高500元，系自愿处分自己的民事权利，且未损害杨智洪、姚朝明的合法权益，予以照准。林梅英、姚朝明经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国民法典》第四百六十五条、第五百七十七条、第五百八十二条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十八条、第六百九十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、杨智洪应在本判决生效之日起十日内偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司国欢支行借款本金98759.76元及该款自2020年8月23日起至还清之日止按合同约定计算的利息，违约金（其中利息按年利率12.6%计收；违约金为最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元，最高收费为500元；上述利息违约金总和不得超过起诉时一年期贷款市场报价利率的四倍）； 二、姚朝明对上述债务承担连带保证责任，其承担连带保证责任后，有权向杨智洪追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2431元，减半收取计1215.5元，由杨智洪、姚朝明共同负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员 吴瑞雪 二〇二一年三月四日 法官助理 肖剑楠 书 记 员 邹冰冰 附：本案相关的法律法规及申请执行提示： 《中华人民共和国民法典》 第四百六十五条依法成立的合同，受法律保护。 依法成立的合同，仅对当事人具有法律约束力，但是法律另有规定的除外。 第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第五百八十二条履行不符合约定的，应当按照当事人的约定承担违约责任。对违约责任没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，受损害方根据标的的性质以及损失的大小，可以合理选择请求对方承担修理、重作、更换、退货、减少价款或者报酬等违约责任。 第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 第六百八十八条当事人在保证合同中约定保证人和债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，债权人可以请求债务人履行债务，也可以请求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第六百九十一条保证的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。当事人另有约定的，按照其约定。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《最高人民法院关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》 第一条被执行人具有履行能力而不履行生效法律文书确定的义务，并具有下列情形之一的，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其进行信用惩戒： （一）以伪造证据、暴力、威胁等方法妨碍、抗拒执行的； （二）以虚假诉讼、虚假仲裁或者以隐匿、转移财产等方法规避执行的； （三）违反财产报告制度的； （四）违反限制高消费令的； （五）被执行人无正当理由拒不履行执行和解协议的； （六）其他有履行能力而拒不履行生效法律文书确定义务的。 第六条人民法院应当将失信被执行人名单信息，向政府相关部门、金融监管机构、金融机构、承担行政职能的事业单位及行业协会等通报，供相关单位依照法律、法规和有关规定，在政府采购、招标投标、行政审批、政府扶持、融资信贷、市场准入、资质认定等方面，对失信被执行人予以信用惩戒。 人民法院应当将失信被执行人名单信息向征信机构通报，并由征信机构在其征信系统中记录。 失信被执行人是国家工作人员的，人民法院应当将其失信情况通报其所在单位。 失信被执行人是国家机关、国有企业的，人民法院应当将其失信情况通报其上级单位或者主管部门。