汉中市南郑区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）陕0703民初851号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司汉中市南郑区支行。住所地：陕西省汉中市南郑区汉山街道办事处二南路(邮政局三楼)。 负责人:高宏，该支行行长。 委托诉讼代理人：方圆，陕西南星律师事务所律师。 被告：邹书芬（系岳代国之妻），女，生于1978年8月18日，汉族。 被告：岳衫杉（系岳代国之女），女，生于2016年5月9日，汉族。 法定代理人：邹书芬，系岳衫杉母亲。 被告：岳思宇（曾用名岳子凡，系岳代国之子），男，生于1997年4月29日，汉族。 被告：李永珍（系岳代国之母），女，生于1944年1月3日，汉族。 被告:汉中华联置业有限公司。住所地：汉中市南郑区经济开发区南郑大道88号恒大城综合楼。 法定代表人：刘洋，该公司执行董事兼总经理。 委托诉讼代理人：吕洋波，该公司法务。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司汉中市南郑区支行与被告邹书芬、岳衫杉、岳思宇、李永珍、汉中华联置业有限公司（以下简称华联公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月7日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理，原告委托诉讼代理人方圆、被告邹书芬、岳衫杉法定代理人邹书芬、华联公司委托诉讼代理人吕洋波到庭参加了诉讼，被告岳思宇、李永珍经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。 中国邮政储蓄银行股份有限公司汉中市南郑区支行向本院提出诉讼请求：1、诉请解除《个人购房借款及担保合同》；2、诉请判令被告邹书芬、岳衫杉、岳思宇、李永珍向原告偿还所欠本金233256.82元、利息6187.16元，合计239443.98元（利息暂算至2020年12月30日），之后利息按年利率8.515%计算，并按月计收复利，至贷款本息清偿为止；3、诉请判令被告承担原告为实现债权而支出的律师费；4、诉请判令被告华联公司对上述本息及费用承担清偿责任：5、诉请判令原告对岳代国提供的抵押物享有优先受偿权；6、本案诉讼费由被告承担。审理中，原告变更第二项诉讼请求为：诉请判令被告邹书芬、岳衫杉、岳思宇、李永珍向原告偿还所欠本金233256.82元、利息8423.11元，合计241679.93元（利息暂算至2021年3月9日），之后利息按年利率8.515%计算，并按月计收复利，至贷款本息清偿为止。事实与理由：2013年11月28日，原告与岳代国、被告华联公司签订了《个人购房借款及担保合同》。原告向岳代国提供购房款36万元、期限180个月、利率为6.55%，贷款用于购买南郑大道恒大城22号楼3103室【合同第1-4条】；被告岳代国抵押所购房产提供担保，并于2013年11月办理了抵押预登记，被告华联公司提供了阶段性保证担保。合同约定：(1)岳代国授权原告将贷款发放至被告指定账户；(2)贷款发放后被告以按月等额本息方式还款【合同第6条】；(3)借款人未按期（含原告宣布提前到期）足额偿还本息，原告有权按罚息计收利率，对不能按实时支付的利息，按罚息计收复利；罚息在贷款利率上加收30%【合同第9条】；(4)借款人未按期还款付息、或借款人死亡，继承人、财产代管人拒绝代借款人履行合同义务等情形构成违约；被告方违约，原告有权解除合同，并要求被告立即清偿本金和利息、罚息、复利以及其他费用【合同第10条】；(5)本合同所指的费用包含但不限于诉讼费、保全费、执行费、送达费、公告费、律师费等【合同13条】；(6)原告发放的贷款项下采取抵押加保证的组合担保。抵押担保及连带责任保证担保范围均未贷款本金、利息、罚息、复利以及约定的费用【合同第14、16、21条】等内容。2013年11月29日，原告依据合同约定发放了36万元贷款，期限自2013年11月29日至2028年11月29日止（180个月），放款利率年6.55%、逾期利率年8.515%，每月29日等额本息还款。但岳代国未能按期还本付息，原告经多次催收了解到借款人岳代国户口已经于2019年2月18日注销，注销事由为因病死亡。被告邹书芬、岳衫杉、岳思宇、李永珍作为岳代国的共有人、继承人、遗产实际管理人，在岳代国去世后虽经原告催收，但未能主动代履行相应还款义务，被告华联公司亦未能按期足额履行担保义务。截止2021年3月9日应结清本金233256.82元、利息8423.11元，本息合计241679.93元。 邹书芬、岳衫杉承认原告起诉均属实，但被告邹书芬只能将案涉房屋变卖后归还债务，被告邹书芬愿意配合处置财产，剩余价款归被告邹书芬。 岳思宇、李永珍未答辩。 华联公司辩称，岳代国拖欠原告的贷款本息请法院依法审核认定。华联公司已代偿2018年7月29日至2020年6月29日应还款71992.92元。若法院判决被告华联公司承担担保责任，请求法院依照《民法典》七百条确定华联公司有权在承担担保责任的范围内向岳代国追偿，并享有债权人对债务人的权利。 本院经审理认定事实如下：2013年11月28日，原告与岳代国、被告华联公司签订了《个人购房借款及担保合同》。该合同约定：原告向岳代国提供贷款36万元用于购买汉中恒大城22幢3103室房屋；贷款期限180个月，自2013年11月28日至2028年11月28日；借款人岳代国授权原告将贷款资金直接汇入被告华联公司指定账户；还款方式为按月等额本息还款；借款人岳代国未按约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在约定利率基础上加收30%；借款人死亡而无继承人，或继承人拒绝代借款人履行合同义务构成违约；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，原告有权停止发放尚未发放的贷款、宣布已经发放的贷款提前到期，解除合同，并要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及产生的利息、罚息、复利、违约金及其他费用；本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于：保险费、评估费、登记费、保管费、诉讼费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其它规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外；担保方式为抵押加保证的组合担保；被告华联公司提供了阶段性连带责任保证；被告岳代国自愿以恒大城22幢3103室房屋产权作抵押；抵押担保及连带责任保证担保范围为贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人实现债权及抵押权的费用和借款人所有其他应付费用；合同第十七条、第二十一条约定，正式抵押登记手续办理完毕，且贷款人收到记载有正式抵押登记信息的房屋他项权证书之日后到期的借款人的债务，保证人华联公司免除保证责任；本合同项下同时存在抵押与保证时，贷款人可选择就抵押物实现抵押权或要求保证人对全部债务承担保证责任，担保人不得对此提出任何抗辩等内容。原告以贷款人身份在合同上盖章、签字，岳代国在合同上借款人和抵押人栏内签名捺印，被告华联公司在保证人栏内加盖公司印章。2013年11月29日，原告与岳代国在汉中市城市房屋权属监理处办理了预购商品房抵押权预告登记，岳代国将其所有的恒大城22号楼31层3103室房屋作为借款36万元的抵押物，办理了“汉中市房预经济开发区字第040557号”预告登记。当日，原告通过岳代国账户6210987990009238773向被告华联公司账户发放36万元购房贷款，岳代国出具一份借据，注明年利率为6.55%等内容，贷款放款单上载明向岳代国放款金额36万元，正常利率为6.55%，逾期利率为8.515%。借款后，岳代国偿还部分本金及利息至2018年6月，此后由被告华联公司代偿本息（月供）至2020年6月29日，共71992.92元。截止2021年3月9日，岳代国欠借款本金233256.82元、利息8423.11元，本息合计241679.93元。 另查明，借款人岳代国与前妻陈雪莲于1997年4月29日生育一子岳思宇，二人于2010年12月7日在四川省南江县民政局登记离婚。2014年12月4日，岳代国与邹书芬登记结婚，于2016年5月9日生育一女岳衫杉。岳代国于2018年6月26日自杀身亡，2019年2月18日户籍注销。2020年8月27日，原告工作人员及委托诉讼代理人到四川省南江县找到被告岳思宇、被告李永珍（系岳代国母亲）向其送达中国邮政储蓄银行贷款逾期催收通知书，二人在银行回执上均写明“我拒绝还款并放弃继承此房产”，在落款处签名、捺印，并拍照。原告于2020年3月变更原名称“中国邮政储蓄银行股份有限公司南郑县支行”为“中国邮政储蓄银行股份有限公司汉中市南郑区支行”。审理中，原告及被告华联公司除提供案涉房屋为岳代国的遗产外，未提供岳代国还存在其他遗产。现原告将借款人岳代国的法定继承人邹书芬、岳衫杉、岳思宇、李永珍及担保人华联公司诉至法院，要求如前所述。 上述事实，有原被告当庭陈述、原告营业执照及金融许可证复印件、原告负责人身份证复印件、被告户籍信息、被告汉中华联置业有限公司企业信息公示报告、被告岳代国死亡注销证明、《个人购房借款及担保合同》、不动产预告登记复印件、放款通知单（放款审批）、放款单及借据、贷款本息截屏、个人贷款还款流水清单、催收通知书及回执、催收照片、律师费发票复印件、结婚证复印件等证据证明，本院予以确认。 本院认为，原告与借款人岳代国、被告华联公司自愿签订的《个人购房借款及担保合同》不违反法律法规规定，合法有效，对双方均有约束力，双方应当共同遵守。合同签订后，原告依约向岳代国发放了借款36万元，岳代国生前均能按约按期履行还款义务。2018年6月26日，岳代国去世后，岳代国的法定继承人均未代岳代国履行还款义务，此后由被告华联公司代偿本息（月供）至2020年6月29日。故原告主张解除合同的诉讼请求，符合合同解除条件，本院依法予以支持。借款人岳代国已去世，原告主张财产继承人邹书芬、岳衫杉、岳思宇、李永珍清偿债务，被告岳思宇、李永珍书面承诺放弃继承案涉房产、拒绝清偿案涉债务，依据《民法典》1161条规定，本院予以支持。原告主张被告承担实现债权支出的律师费及对抵押的房屋享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持；同时，邹书芬、岳衫杉以案涉房屋（遗产）实际价值为限清偿岳代国依法应当清偿的案涉债务。根据合同约定，正式抵押登记手续办理完毕，且贷款人收到记载有正式抵押登记信息的房屋他项权证书之日后到期的借款人的债务，保证人华联公司免除保证责任，本案中，涉案房产未办理正式抵押登记手续，故根据本案合同约定，被告华联公司应承担案涉债务（含其承担的本案受理费）的连带保证责任承担后，有权在岳代国的遗产（汉中恒大城22幢3103室房屋）实际价值范围内向被告邹书芬、岳衫杉追偿。依照《中华人民共和国民法典》第四百六十五条、第五百零九条、第五百六十六条、第六百六十七条、第三百九十五条、第四百一十条、第四百一十三条、第一千一百六十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司汉中市南郑区支行、借款人岳代国、被告汉中华联置业有限公司于2013年11月28日签订的《个人购房借款及担保合同》； 二、被告邹书芬、岳衫杉以岳代国的遗产（汉中恒大城22幢3103室房屋）实际价值为限清偿岳代国依法应当偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司汉中市南郑区支行借款本金233256.82元、利息8423.11元（计算至2021年3月9日）、律师费3500元、合计245179.93元；2021年3月10日至借款本息实际清偿之日期间的利息按年利率8.515%计付；给付期限为本判决生效后三十日内； 三、被告汉中华联置业有限公司对上述款项（含其承担的本案受理费）承担连带清偿责任；偿付后，有权在岳代国的遗产（汉中恒大城22幢3103室房屋）实际价值范围内向被告邹书芬、岳衫杉追偿； 四、借款人岳代国抵押的位于恒大城22号楼31层3103室房屋变现后，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司汉中市南郑区支行对变现价款享有上述借款本息等款项的优先受偿权； 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费4891元，减半收取2445.5元，由被告邹书芬、岳衫杉、汉中华联置业有限公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省汉中市中级人民法院。 审 判 员  毛 龙 二〇二一年三月三十日 法官助理  易虹秀 书 记 员  陈 丹