云南省玉溪市红塔区人民法院民 事 判 决 书（2021）云0402民初928号原告：云南红塔银行股份有限公司小企业信贷中心。营业场所：云南省玉溪市东风南路6号，统一社会信用代码：9153040055011060XF。负责人：龙筱兰，行长。委托诉讼代理人：张钰昕、钱靖松，云南滇玉律师事务所律师。代理权限：特别授权代理。被告：杨光，男，1972年6月16日生，汉族，住云南省楚雄彝族自治州楚雄市。被告：许金芬，女，1973年12月20日生，汉族，住云南省楚雄彝族自治州楚雄市。被告：杨皎，女，1986年12月27日生，汉族，住云南省楚雄彝族自治州楚雄市。委托诉讼代理人：杨光（系兄妹关系），男，1972年6月16日生，汉族，住云南省楚雄彝族自治州楚雄市。一般授权代理。原告云南红塔银行股份有限公司小企业信贷中心向本院提出诉讼请求：一、判令被告杨光、许金芬共同偿还原告借款本金78126.35元，支付合同期内利息2604.33元，合同期内罚息804.57元，合同期内复利59.75元，2018年7月26日至2020年8月30日期间逾期罚息42383.6元、逾期复利468.9元，2020年8月30日之后罚息及复利按《个人借款担保合同》的约定（年利率25.2%）计付，利随本清；二、判令被告杨光、许金芬共同偿还原告为实现债权而支付的律师费2000元；三、判令被告杨皎对上述第一、二项诉讼请求所确定的款项承担连带清偿责任；四、本案诉讼费由三被告承担。本院于2021年2月23日受理后，依法适用简易程序于2021年3月15日公开开庭进行了审理。原告云南红塔银行股份有限公司小企业信贷中心委托诉讼代理人张钰昕，被告杨光，被告杨皎委托诉讼代理人杨光到庭参加了诉讼，被告许金芬经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。经审理查明：2017年10月18日，原告与三被告签订了合同编号为10301213201724748的《个人借款担保合同》，合同约定：被告杨光、许金芬为共同借款人向原告借款150000元用于个人经营，借款期限为12个月，贷款期限内年利率16.8%，借款逾期的，罚息利率为在本合同约定的借款利率水平上加收50%，如借款利率为浮动利率的，罚息利率根据调整后的利率及前述加收幅度同时进行相应调整。按月结息，结息日为每月的20日，还款方式为按月等额本息还款法；每月还款日为实际放款日次月起每期未月的25日，最后一期还款日为贷款到期日；借款人连续三个月或累计六期未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，要求担保人承担担保责任；对借款人应付未付的利息，贷款人有权向借款人计收复利；对借款人在贷款期内应付未付利息按合同约定的利率和结息方式计收复利；对借款人贷款逾期或未按本合同约定用途使用贷款的，其应付未付利息按本合同约定的相应罚息利率和结息方式计收复利；由于借款人和担保人没有按照合同约定履行各自的义务，贷款人为实现债权而产生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等一切损失及实现债权而产生的费用）均由借款人承担，并计入本协议项下担保人的担保范围内。被告杨皎为保证人，自愿向贷款人提供全程连带责任保证，保证人对本合同项下主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、借款人应向贷款方支付的其他款项（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、评估费、拍卖费、公告费、公证费、律师费等一切损失及实现债权而产生的费用）；保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年；贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年……（略）。合同签订当日，被告杨光向原告提交了《微小企业贷款提款申请书》，原告依约将借款150000元发放到被告杨光指定的账户，又明确了贷款利率为年利率16.8%，逾期利率为年利率25.2%，借款期限至2018年10月18日，担保方式为保证。借款后，被告依约在2018年4月25日前偿还了借款本金71873.65元及利息10685.23元，2018年5月25日，被告仅支付了利息146.46元，后被告又于2020年8月3日偿还了本金1000元，2020年9月23日偿还了本金600元，现被告尚欠原告借款本金76526.35元及利息。2021年2月23日原告向本院起诉要求解决。另，本案原告于2020年9月24日向本院提起诉讼，本院安排进行诉前调解，因调解未成功于2021年2月23日立案。本院认为：《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉的时间效力的若干规定》第一条规定，“民法典施行后法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。”本案法律事实发生在民法典实施前，故适用当时的法律规定。《中华人民共和国合同法》第一百九十六条规定,“借款合同是借款人向贷款人借款,到期返还借款并支付利息的合同。”本案中，原告与三被告签订的《个人借款担保合同》系双方的真实意思表示，该合同不违反法律或者社会公共利益，应为有效，双方均应按合同约定各自履行其义务，原告向被告杨光、许金芬（借款人）发放贷款后，被告杨光、许金芬应按合同约定履行还本付息的义务，现被告杨光、许金芬未按合同约定履行还本付息义务，应承担相应的违约责任，对原告要求被告杨光、许金芬共同偿还借款本金76526.35元的诉讼主张，事实清楚，证据充分，本院予以支持；对原告要求被告杨光、许金芬承担律师费2000元的诉讼主张，符合双方约定，本院予以支持；对原告要求被告杨光、许金芬支付2018年4月25日至2018年7月25日期间尚欠利息（包括利息、罚息、复利）3468.65元的诉讼主张，符合法律规定及双方约定，本院予以支持;《中华人民共和国合同法》第一百一十三条规定，“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定，给对方造成损失的，损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失，包括合同履行后可以获得的利益，但不得超过违反合同一方订立合同时预见到或者应当预见到的因违反合同可能造成的损失。”第一百一十四条规定，“当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。”根据上述规定，为有效降低实体经济的融资成本，原、被告签订的《个人借款担保合同》约定的逾期利息过高，显著背离实际损失，本院对总计超过年利率24%的部分予以调减，经计算2018年7月26日至2020年9月23日期间的罚息、复利为：40951.63元[2018年7月26日至2020年8月3日期间的罚息、复利为37969.41元（78126.35元×0.24×2）+（78126.35元×0.24÷360天×9天）=37969.41元，2020年8月4日至2020年9月23日期间的罚息、复利为2982.22元（77126.35元×0.24÷360天×58天）=2982.22元）],2020年9月24日以后的罚息、复利也按年利率24%计算支持，超过部分不予支持。被告杨皎作为被告杨光、许金芬借款的连带责任担保人，被告杨光、许金芬未履行还款义务构成违约时，应当承担连带担保责任，对于原告要求被告杨皎承担连带责任的诉讼主张，本院予以支持。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条规定：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条规定：“人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。”依据上述规定，被告杨皎承担保证责任后，有权向被告杨光、许金芬追偿。被告许金芬经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，应承担由此产生对其不利的法律后果。为保护双方当事人的合法权益，维护正常的金融秩序，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百一十三条、第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉的时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、由被告杨光、许金芬于本判决生效之日起三十日内共同偿还原告云南红塔银行股份有限公司小企业信贷中心合同编号为10301213201724748的《个人借款担保合同》项下的借款本金76526.35元，支付截止2020年9月23日拖欠的利息、罚息、复利44420.28元，合计120946.63元；2020年9月24日起至借款还清之日止的罚息、复利按年利率24%计付；二、由被告杨光、许金芬于本判决生效之日起三十日内共同支付原告云南红塔银行股份有限公司小企业信贷中心律师代理费2000元；三、被告杨皎对第一、二项确定的借款本息、律师费承担连带清偿责任，在其承担保证责任范围内，有权向被告杨光、许金芬追偿；四、驳回原告云南红塔银行股份有限公司小企业信贷中心的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1414元，由原告云南红塔银行股份有限公司小企业信贷中心负担39元，由被告杨光、许金芬、杨皎共同负担1375元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于云南省玉溪市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决的，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后二年内向本院申请强制执行。审判员  李美珍二〇二一年三月十六日书记员  张 瑞