福建省莆田市涵江区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）闽0303民初859号 原告：中国银行股份有限公司涵江支行，住所地福建省莆田市涵江区涵华西路**。 主要负责人：吴俊贤，该行行长。 委托诉讼代理人：孙霞，福建众益律师事务所执业律师。 委托诉讼代理人：曾祥金，福建众益律师事务所执业律师。 被告：郑春华，男，1981年2月28日出生，汉族，住福建省莆田市荔城区。 被告：汤福妹，女，1982年10月15日出生，汉族，住福建省莆田市荔城区。 被告：莆田中茵房地产开发有限公司，，住所地福建省莆田市涵江区涵东街道新区社区居委会卓坡路**统一社会信用代码913503030665989498。 法定代表人：吴永民，该公司执行董事。 原告中国银行股份有限公司涵江支行（以下简称中行涵江支行）与被告郑春华、汤福妹、莆田中茵房地产开发有限公司（以下简称中茵房地产公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月4日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。中行涵江支行的委托诉讼代理人孙霞到庭参加诉讼，郑春华、汤福妹、莆田中茵房地产开发有限公司经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中行涵江支行向本院提出诉讼请求：1.判令郑春华、汤福妹偿还中行涵江支行借款本金525696.66元，并支付自2020年2月20日起至实际还清之日止按合同约定标准计算的利息、罚息（暂计至2021年2月4日，利息为23178.97元、罚息为1717.78元）；2.判令郑春华、汤福妹支付中行涵江支行因本案支出的律师费4000元；3.判令中茵房地产公司对上述债务承担连带还款责任；4.判决中行涵江支行对郑春华、汤福妹设定抵押的坐落于莆田市涵江区××街××路××＃××房产拍卖、变卖、折价所得价款享有优先受偿权。事实和理由：2015年6月8日，作为贷款人的中行涵江支行与作为借款人的郑春华、作为保证人的中茵公司就贷款购房事宜签订《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，约定：本合同项下的贷款用途仅限于借款人支付其购买涵江区人民街与公园路交汇处西南侧7＃1301商品房的购房款；贷款金额为620万元，贷款期限为240个月，自贷款人实际放款之日起算；贷款利率为浮动利率，浮动周期为12个月，即从贷款人实际放款日起每12个月重新定价一次（重新定价日为实际放款日在重新定价日当月的对应日，当月没有对应日，则当月最后一日为重新定价日）；按月结息和付息，每月的10日为结息日和付息日；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止；逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%；借款人以本合同项下贷款所购房屋向贷款人提供抵押担保。凡因履行本合同而产生的一切争议、纠纷，双方应通过协商解决。在协商不成时，双方同意向贷款人所在地人民法院起诉。同时，合同附件二《个人一手住房贷款合同通用条款》第三条约定：1.借款人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：……（2）未按期归还贷款本息……2.出现前款规定的违约事件时，贷款人有权分别或同时采取下列措施：……（2）宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期……（6）要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因其实现债权而导致的律师费等相关费用损失等……（8）依法及本合同约定对抵押房屋行使抵押权。2015年6月10日，中行涵江支行与郑春华、汤福妹就上述房产办理预购商品房抵押权预告登记，权利人为中行涵江支行。2015年6月16日，中行涵江支行依约向郑春华发放贷款62万元。但自2020年2月20日起，郑春华未能按照合同约定偿还借款。截至2020年12月30日，郑春华尚欠借款本金525696.66元，利息21111.69元，罚息1398.66元。中行涵江支行认为，上述《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》系双方真实意思表示，依法有效，由此形成的债权债务依法受法律保护。郑春华未能按约定还款的行为，已经构成违约，依照合同约定，中行涵江支行有权宣布合同项下贷款全部到期，并依法对案涉房屋行使抵押权。汤福妹作为郑春华的妻子，签署借款同意书同意共同还款，应与被告郑春华共同承担还款责任。中茵公司作为连带保证人，应承担连带还款责任。故诉至法院，请求判如所诉。 郑春华、汤福妹、中茵房地产公司均未作答辩。 中行涵江支行围绕诉讼请求提交了证据。郑春华、汤福妹、中茵房地产公司未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃诉讼权利。中行涵江支行提供的证据真实、合法，且具有关联性，可以作为定案的根据，本院予以采信。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：郑春华为向开发商中茵房地产公司购房，向中行涵江支行申请贷款。2015年6月8日，郑春华作为借款人、中行涵江支行作为贷款人、中茵房地产公司作为保证人，签订了Ｌ-Ｃ-2015-01-0047号《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，约定：贷款金额为62万元，贷款期限240个月，还款方式为按月等额本息还款法，贷款用途用于借款人购买坐落于莆田市涵江区××街××路××＃××房产。贷款利率按下列方式执行：浮动利率方式，浮动周期为12个月，即从贷款人实际放款日起每12个月重新定价一次。参考利率可从下述利率中选择：（1）中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率；（2）全国银行间同业拆借中心公布的贷款基础利率；（3）其他参考利率。关于参考利率调整：如遇国家利率政策变化导致参考利率发生调整或取消，贷款人有权在法律及监管政策允许的范围内自行决定参考利率的变更事宜。贷款人在进行上述调整前，将提前一定合理时间通知贷款人，通知将采用网点公告或其他贷款人认为合理的方式进行。如借款人不接受上述利率变更的，应在通知发布后及时向贷款人申请提前结清剩余贷款本息，否则将视为借款人接受上述利率变更。若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。本合同项下的担保方式为：借款人以本合同项下贷款所购房产向贷款人提供抵押担保。保证人（开发商）提供阶段性连带责任保证。自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再承担新的保证义务和责任。同时，合同附件二《个人一手住房贷款合同通用条款》第三条约定：1.借款人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：……（2）未按期归还贷款本息……2、出现前款规定的违约事件时，贷款人有权分别或同时采取下列措施：……（2）宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期；……（6）要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失；……（8）依法及本合同约定对抵押房屋行使抵押权……（10）要求保证人承担保证责任。2015年6月10日，中行涵江支行与郑春华就郑春华购买的坐落于莆田市涵江区××街××路××＃××房××商品房抵押权预告登记，预告登记权利人为中行涵江支行，但至今尚未办理抵押权登记手续。2015年6月16日，中行涵江支行依约发放了贷款62万元，并按约定直接将该款划入开发商中茵房地产公司账户。自2020年2月20日起，郑春华未能按照合同约定按期偿还借款本息。至今尚欠中行涵江支行借款本金525696.66元及自2020年2月20日起按合同约定标准计算的利息、罚息未还。中行涵江支行经多次催讨未果后，于2021年2月4日向本院提起诉讼，并因本案支付福建众益律师事务所律师费4000元。 另查明：郑春华与汤福妹于2003年4月25日登记结婚；上述《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》正式签订前，汤福妹于2015年3月27日向中行涵江支行出具《借款同意书》一份，表示愿意与郑春华共同偿还《个人一手房住房贷款合同》项下的借款本息直至还清为止；上述《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》签订当日，汤福妹作为抵押物共有人在合同上签字；年月日，中国银行股份有限公司发布公告，转换为LPR。 本院认为，案涉《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》、《借款同意书》的主体适格，意思表示真实，未违反国家法律、行政法规的强制性规定，合法有效。在合同履行过程中，郑春华未按照合同的约定履行按期归还借款本息的义务，已构成违约。按照合同约定，中行涵江支行可提前收回全部贷款本金及按合同约定计收的利息、罚息。但参照起诉时民间借贷利率司法保护上限规定，至2020年8月19日止上述利息、罚息总和不得超过月利率2%，自2020年8月20日起至还清之日止不得超过起诉时一年期贷款市场报价利率的四倍。合同中约定因借款人违约应赔偿贷款人实现债权的费用损失包括律师费，故中行涵江支行主张郑春华承担因本案诉讼所支出的律师费4000元，予以支持。本案债务系郑春华与汤福妹夫妻共同债务，且汤福妹也出具《借款同意书》自愿对本案债务承担共同还款责任，故中行涵江支行要求汤福妹对本案债务承担共同还款责任，予以支持。中茵房地产公司系本案的保证人，合同中约定的保证人免责条件（即借款人办妥所购房屋的抵押权登记且贷款人收到他项权证）尚未成就，故中茵房地产公司应当对本案全部债务承担连带保证责任。其承担保证责任后，有权向债务人郑春华、汤福妹追偿。中行涵江支行与郑春华就案涉房产办理了预购商品房抵押权预告登记，但至今尚未办理抵押权登记手续，故不产生抵押权登记效力。中行涵江支行请求对案涉房产的拍卖、变卖、折价所得价款享有优先受偿权缺乏事实和法律依据，本院不予支持。 综上所述，中行涵江支行主张郑春华、汤福妹共同偿还借款本息及律师费，中茵房地产公司承担连带保证责任，合法有据，予以支持。中行涵江支行主张行使抵押权，缺乏事实和法律依据，不予支持。郑春华、汤福妹、中茵房地产公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国民法典》第四百零二条、第四百六十五条、第五百七十七条、第五百八十二条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十八条、第六百九十一条、第七百条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、郑春华、汤福妹应在本判决生效之日起十日内偿还中国银行股份有限公司涵江支行借款本金525696.66元，并支付自2020年2月20日起至还清之日止按合同约定计算的利息、罚息（其中，2020年2月20日起至2020年8月19日止的利息、罚息总和不得超过月利率2%，自2020年8月20日起至还清之日止的利息、罚息总和不得超过2021年2月4日的一年期贷款市场报价利率的四倍）； 二、郑春华、汤福妹应在本判决生效之日起十日内偿还中国银行股份有限公司涵江支行因本案诉讼所支付的律师费4000元； 三、莆田中茵房地产开发有限公司对上述判决第一、二项所确定的债务承担连带保证责任，其承担保证责任后，有权向债务人许凤清追偿； 四、驳回中国银行股份有限公司涵江支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费9346元，减半收取计4673元，由郑春华、汤福妹、莆田中茵房地产开发有限公司共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员 吴瑞雪 二〇二一年三月五日 法官助理 肖剑楠 书 记 员 邹冰冰 附：本案相关的法律法规及申请执行提示： 《中华人民共和国民法典》 第四百零二条以本法第三百九十五条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 第四百六十五条依法成立的合同，受法律保护。 依法成立的合同，仅对当事人具有法律约束力，但是法律另有规定的除外。 第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第五百八十二条履行不符合约定的，应当按照当事人的约定承担违约责任。对违约责任没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，受损害方根据标的的性质以及损失的大小，可以合理选择请求对方承担修理、重作、更换、退货、减少价款或者报酬等违约责任。 第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 第六百八十八条当事人在保证合同中约定保证人和债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，债权人可以请求债务人履行债务，也可以请求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第六百九十一条保证的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。当事人另有约定的，按照其约定。 第七百条保证人承担保证责任后，除当事人另有约定外，有权在其承担保证责任的范围内向债务人追偿，享有债权人对债务人的权利，但是不得损害债权人的利益。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《最高人民法院关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》 第一条被执行人具有履行能力而不履行生效法律文书确定的义务，并具有下列情形之一的，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其进行信用惩戒： （一）以伪造证据、暴力、威胁等方法妨碍、抗拒执行的； （二）以虚假诉讼、虚假仲裁或者以隐匿、转移财产等方法规避执行的； （三）违反财产报告制度的； （四）违反限制高消费令的； （五）被执行人无正当理由拒不履行执行和解协议的； （六）其他有履行能力而拒不履行生效法律文书确定义务的。 第六条人民法院应当将失信被执行人名单信息，向政府相关部门、金融监管机构、金融机构、承担行政职能的事业单位及行业协会等通报，供相关单位依照法律、法规和有关规定，在政府采购、招标投标、行政审批、政府扶持、融资信贷、市场准入、资质认定等方面，对失信被执行人予以信用惩戒。 人民法院应当将失信被执行人名单信息向征信机构通报，并由征信机构在其征信系统中记录。 失信被执行人是国家工作人员的，人民法院应当将其失信情况通报其所在单位。 失信被执行人是国家机关、国有企业的，人民法院应当将其失信情况通报其上级单位或者主管部门。