文书内容苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0509民初12705号原告：江苏苏州农村商业银行股份有限公司，住所地江苏省苏州市吴江区松陵镇中山南路1777号。法定代表人：徐晓军，董事长。委托诉讼代理人：雍燕，女，公司员工。委托诉讼代理人：刘慧，女，公司员工。被告：许利敏。原告江苏苏州农村商业银行股份有限公司（以下简称苏州农商行）与被告许利敏金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月22日立案后，依照《最高人民法院民事诉讼程序繁简分流改草试点实施办法》第十二条之规定，适用简易程序于2021年3月5日公开开庭进行了审理。原告苏州农商行的委托诉讼代理人刘慧到庭参加诉讼，被告许利敏经本院公告送达诉状副本及开庭传票等应诉材料，公告期间届满未到庭应诉。本案现已审理终结。苏州农商行向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即归还借款本金397759.47元及相应利息罚息(利息还清至2020年8月15日，自2020年8月16日起至诉状副本送达之日止，按合同约定的还款方式按年利率15%计算利息，并分别自2020年8月15日起每期应还本金之日起至诉状副本送达之日止，对当期应还未还本金按年利率22.5%计算罚息；自诉状副本送达次日起至实际还款之日以本金397759.47元为基数按年利率22.5%计算罚息)；2、判令被告立即归还借款本金80000元及相应的利息罚息(自2020年8月17日起至诉状副本送达之日止，按合同约定的还款方式按年利率18%计算利息，并分别自2020年8月17日起每期应还本金之日起至诉状副本送达之日止，对当期应还未还本金按年利率27%计算罚息；自诉状副本送达次日起至实际还款之日以本金80000元为基数按年利率27%计算罚息)；3、判令被告立即归还借款本金22000元及相应的利息罚息(自2020年8月17日起至诉状副本送达之日止，按合同约定的还款方式按年利率18%计算利息，并分别自2020年8月19日起每期应还本金之日起至诉状副本送达之日止，对当期应还未还本金按年利率27%计算罚息；自诉状副本送达次日起至实际还款之日以本金22000元为基数按年利率27%计算罚息)；4、本案诉讼费用由许利敏承担。庭审中，原告将诉请2、3中的利息利率均变更为年利率15.4%，罚息利率均变更为23.1%；并将诉请3中利息计算期间变更为自2020年8月19日起至诉状副本送达之日止。事实和理由：华亿嘉APP是一款物流网点贷款平台产品，它通过企业法人真实手机号注册填写客户个人基本信息、企业信息、纳税信息及加盟网点信息后，通过用户名和密码登陆并绑定支付结算银行卡。客户可通过该平台测算自己贷款额度，在经过活体认证识别并设置支付密码后，客户签订借款合同、预览还款计划、输入支付密码后，即可放款成功并给与短信通知。2020年4月27日，被告通过“华亿嘉”APP与原告签订《借款合同》，该客户授信额度为50万元，授信周期为2020年4月27日至2021年4月27日，性质为循环授信。2020年4月27日至2020年8月19日，被告分别与原告签订23笔贷款合同(详情见附件：贷款台账)，贷款周期为6个月，其中1-20笔贷款合同年利率为15%，21-23笔合同贷款年利率为18%，还款方式为等额本息还款方式，还款日为每月的15日，贷款到期日为最后一个还款日。还款金额=[贷款本金*月利率*(1+月利率)^还款月数]/[(1+月利率)^还款月数-1]。23笔共发放贷款807000元，被告已归还307240.53元，现剩余499759.47元未还。现贷款虽未到期，但被告多次逾期，未按约定还款，剩余本金499759.47元及相应的利罚息均未归还，被告的行为已构成违约。苏州农商行为维护自己的合法权益，提起诉讼。许利敏未作辩解。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，综合证据和当事人当庭陈述，本院认定事实如下：华亿嘉是面向物流网点的一款网络贷款平台。借款人通过华亿嘉APP向苏州农商行申请网络自助借款的一般操作流程为：1、借款人注册并登录华亿嘉，根据提示填写法人个人信息，上传身份证照片并进行活体识别，填写企业信息后，进入预审批；2、预审批通过后，借款人可以选择加盟网点认证或者税票认证两种方式，并根据提示进行经营信息认证；3、借款人填写银行卡信息以绑定银行卡后，测算贷款额度；4、借款人成功获得额度后，可以设置支付密码并进行提款操作，借款人在提款时可以选择借款期限、还款方式，页面同时显示借款利息及还款日期；5、借款人输入支付密码后，页面显示借款合同，借款人点击“签署”并签署成功后，系统跳转放款。6、放款成功后，借款人可查看还款计划，如需还款，点击“立即还款”，可以选择归还的贷款笔数及还款金额，按提示操作完成还款。2020年4月27日，许利敏通过华亿嘉APP向苏州农商行出具查询授权书，授权苏州农商行在办理审核个人信贷业务申请等业务涉及到其本人时，可以向金融信用信息基础数据库查询、打印、保存、使用本人信用报告……授权有效期为自其签署本授权书之日起至上述所有业务结清/办结之日止。自2020年4月27日起至8月19日，许利敏通过上述方式作为借款人（甲方），与苏州农商行吴中支行作为贷款人（乙方），先后签订23份《物流网点贷借款合同》（以下简称借款合同）并提取借款，相应的合同编号、借款金额及期限、年利率、还款方式如下表：            序号              合同编号              借款      金额              借款期限              年利率                  1              J1020200482605530              50000              2020年4月27日至2020年10月27日              15%                  2              J1020200482605531              50000              2020年4月27日至2020年10月27日              15%                  3              J1020200482605532              50000              2020年4月27日至2020年10月27日              15%                  4              J1020200482605533              50000              2020年4月27日至2020年10月27日              15%                  5              J1020200482605534              50000              2020年4月27日至2020年10月27日              15%                  6              J1020200482605540              40000              2020年4月28日至2020年10月28日              15%                  7              J1020200582605557              20000              2020年5月7日至2020年11月7日              15%                  8              J1020200582605562              30000              2020年5月8日至2020年11月8日              15%                  9              J1020200582605570              50000              2020年5月11日至2020年11月11日              15%                  10              J1020200582605587              50000              2020年5月16日至2020年11月16日              15%                  11              J1020200582605588              20000              2020年5月16日至2020年11月16日              15%                  12              J1020200582605591              20000              2020年5月17日至2020年11月17日              15%                  13              J1020200582605614              20000              2020年5月22日至2020年11月22日              15%                  14              J1020200582605618              30000              2020年5月24日至2020年11月24日              15%                  15              J1020200682605693              30000              2020年6月16日至2020年12月16日              15%                  16              J1020200682605742              50000              2020年6月23日至2020年12月23日              15%                  17              J1020200782605777              7000              2020年7月1日至2021年1月1日              15%                  18              J1020200782605815              30000              2020年7月16日至2021年1月16日              15%                  19              J1020200782605821              10000              2020年7月19日至2021年1月19日              15%                  20              J1020200782605828              48000              2020年7月21日至2021年1月21日              15%                  21              J1020200882605879              50000              2020年8月17日至2021年2月17日              18%                  22              J1020200882605882              30000              2020年8月17日至2021年2月17日              18%                  23              J1020200882605887              22000              2020年8月19日至2021年2月19日              18%      上述23份借款合同均还约定：本合同适用固定利率。若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起，除按照正常结息外，按照逾期借款罚息利率加收利息，直至清偿本息为止(逾期借款罚息利率为正常借款利率的50%)。甲方采用按月等额本息还款法，还款日为每月的15日，贷款到期日为最后一个还款日。甲方未按照本合同约定用途使用贷款、逾期归还借款本息、未能按乙方要求提供贷款用途佐证材料或发生影响其偿还能力事项的，乙方有权宣布甲方在乙方处的所有未到期债务提前到期，要求甲方立即偿还本合同项下所有到期及未到期债务的本金和利息。借款逾期的，对甲方未按时还清的借款本金和利息(包括被乙方宣布全部或部分提前到期的借款本金和利息)，自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息。借款逾期是指甲方未按期清偿或超过本合同约定的分次还款计划期限归还借款的行为。贷款发放后，对于上述1-20笔借款，许利敏还清了截至2020年8月15日的应还本金307240.53元及相应利息，此后开始逾期未还；对于21-23笔借款，许利敏未有还款。审理中，苏州农商行明确以起诉的方式宣布上述23笔贷款提前到期。苏州农商行起诉后，本院向许利敏公告送达的起诉状副本等材料于2020年12月17日在人民法院报上刊登。以上事实，有原告提供的网点贷操作说明、活体认证截图及查询授权书、借款合同及付款截图、贷款回收状态、本院发出的公告及原告委托诉讼代理人的当庭陈述等证据予以证实。本院认为，苏州农商行吴中支行与被告许利敏签订的《物流网点贷借款合同》系各方当事人真实意思表示，依法成立并有效。苏州农商行吴中支行依约向被告许利敏发放贷款后，被告许利敏未能按约还本付息已构成违约，原告苏州农商行作为苏州农商行吴中支行的上级行，有权宣布贷款提前到期并以原告名义起诉要求被告许利敏归还剩余借款本息，并承担逾期还款的违约责任。本院向被告许利敏送达的载明原告要求偿还全部本金、利息、罚息等的材料于2020年12月17日在人民法院报上刊登公告，自公告之日经过60日视为送达，即2021年2月15日为送达之日，本院认定该日为贷款到期日。原告主张的利息、罚息的计算方式符合合同约定，且原告自愿对于第21-23笔借款以低于借款合同约定的年利率计算利息及罚息，系对其自身权利的处分，本院予以支持。被告许利敏未到庭参加诉讼，视为放弃质证与抗辩的权利，由此产生的法律后果应由其自行承担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条,《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第十条、第二十条的规定，判决如下：一、被告许利敏于本判决生效之日起十日内返还原告江苏苏州农村商业银行股份有限公司借款本金397759.47元，并支付相应欠息（1、利息：自2020年8月16日起至2021年2月15日止以本金397759.47元为基数以合同约定的等额本息还款方式按年利率15%计算；2、罚息：以自2020年8月16日起至2021年2月15日期间以等额本息方式计算的各期应付未付本金为基数，自各逾期之日起至2021年2月15日止按年利率22.5%计算，自2021年2月16日起至实际清偿之日止以本金397759.47元为基数按年利率22.5%计算）。二、被告许利敏于本判决生效之日起十日内返还原告江苏苏州农村商业银行股份有限公司借款本金80000元，并支付相应欠息（1、利息：自2020年8月17日起至2021年2月15日止以本金80000元为基数以合同约定的等额本息还款方式按年利率15.4%计算；2、罚息：以自2020年8月17日起至2021年2月15日期间以等额本息方式计算的各期应付未付本金为基数，自各逾期之日起至2021年2月15日止按年利率23.1%计算，自2021年2月16日起至实际清偿之日止以本金80000元为基数按年利率23.1%计算）。三、被告许利敏于本判决生效之日起十日内返还原告江苏苏州农村商业银行股份有限公司借款本金22000元，并支付相应欠息（1、利息：自2020年8月19日起至2021年2月15日止以本金22000元为基数以合同约定的等额本息还款方式按年利率15.4%计算；2、罚息：以自2020年8月19日起至2021年2月15日期间以等额本息方式计算的各期应付未付本金为基数，自各逾期之日起至2021年2月15日止按年利率23.1%计算，自2021年2月16日起至实际清偿之日止以本金22000元为基数按年利率23.1%计算）。（如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，开户行：中国农业银行股份有限公司苏州吴江支行营业部，账号：62×××61）案件受理费减半收取4398元、保全费3120元，合计7518元，由被告许利敏负担并于本判决生效后十五日内交至本院（如采用转账方式支付，请直接汇入苏州市吴江区人民法院诉讼费专户，开户行：中国农业银行股份有限公司吴江分行，账号：62×××64）。原告江苏苏州农村商业银行股份有限公司已预交的诉讼费用，本院于判决生效之日起十五日内退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。审判员  赵丽丽二〇二一年三月十二日书记员  柳志豪附录法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第十条民法典施行前，当事人一方未通知对方而直接以提起诉讼方式依法主张解除合同的，适用民法典第五百六十五条第二款的规定。第二十条民法典施行前成立的合同，依照法律规定或者当事人约定该合同的履行持续至民法典施行后，因民法典施行前履行合同发生争议的，适用当时的法律、司法解释的规定；因民法典施行后履行合同发生争议的，适用民法典第三编第四章和第五章的相关规定。