重庆市九龙坡区人民法院民 事 判 决 书(2021)渝0107民初2667号原告：中国农业银行股份有限公司重庆九龙坡支行，营业场所重庆市九龙坡区杨家坪正街26号附3号1-1，统一社会信用代码91500107903132020J。负责人：瞿亚，职务行长。委托诉讼代理人：刘丽君，重庆迈纵律师事务所律师。被告：褚如良，男，汉族，1987年8月28日出生，住浙江省天台县。原告中国农业银行股份有限公司重庆九龙坡支行与被告褚如良信用卡纠纷一案，本院于2021年1月12日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司重庆九龙坡支行的委托诉讼代理人刘丽君、被告褚如良到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司重庆九龙坡支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即偿还原告截至2020年11月27日的信用卡透支本金27688.61元、利息2778.21元、逾期还款违约金1698.58元、费用561.85元，暂合计32727.25元；2.判令被告支付原告自2020年11月28日起至贷款本息结清之日止的利息、复利及违约金（其中，利息以尚欠本金27688.61元为基数，复利以未偿还的利息及违约金为基数，均按日利率万分之五计算；违约金以最低还款额未还部分的百分之五计收）；3.判令本案律师费1050元、诉讼费、保全费及实现债权的其他费用由被告承担。原告在庭审中明确本案未产生保全费，费用561.85元是账单分期手续费。事实和理由：2018年4月12日，被告向原告申请授信信用卡，原告经审核向被告发放了信用卡，被告收到信用卡后进行消费等透支，却未按时履行还款义务。为维护原告合法权益，有权要求被告立即偿还全部贷款本金、利息、复利以及逾期还款违约金并承担相应费用，遂起诉来院。被告褚如良辩称，其认可本金，不认可利息计算标准，同意按国家有关规定计算，对违约金无异议，但要求降低，认可费用561.85元。本院经审理认定事实如下：2018年4月12日，被告通过中国农业银行网上银行申请办理了卡种代码为CCGN4I的农行贷记卡，并承诺遵守领用合约（协议）的各项规则。掌上银行系统根据被告填写提交的个人信息、领卡账单及还款信息自动生成了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，该申请表后附《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》及《收费标准》，约定了使用该卡发生欠款的偿还办法以及利息、逾期还款违约金、年费等费用的计收标准等。主要内容为：被告申请办理信用卡分期付款、积分交易和兑换等相关业务的，应通过农业银行官方网站、客服热线等查询并遵守相关业务规则，包括但不限于按照约定的分期金额、分期期数、分期手续费率，按时还款；透支金额从记账日起计息，利息从被告信用卡账户中扣收，被告适用的透支利率为日利率万分之五，原告可根据被告的资信情况、用卡记录在上限日利率万分之五，下限万分之三点五之间调整被告持有信用卡的透支利率，并通过短信等方式通知被告，按月计收复利，甲方按特定产品计收单利；对当期账单本期发生的除预借现金外的其他透支交易，被告在到期还款日（含）前偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日（含）期间的免息待遇，免息还款期最长56天，由原告区分产品设置，并通过产品介绍等方式告知被告；被告未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，交易款项按照本合约约定的透支利率自银行记账日起计息，并从被告账户中扣收；未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金；乙方向甲方申请分期付款业务的，需遵守甲方分期付款业务的相关规则，包括但不限于按照约定的分期金额、分期期数、分期手续费率、按时还款并自愿承担违约责任等，具体分期付款业务可通过甲方官方网站查询。甲方提供的官网账单分期表显示是按照分期金额的0.6％计算。原告通过被告预留联系方式无法联系到被告或向被告发出催收通知后被告仍未还款的，原告可通过官网及相关媒体公告催收，因催收欠款和实现债权而支出的费用及成本（包括但不限于律师费、诉讼费等）由被告承担；与本合约相关的法律文书（包括但不限于催收函、发生诉讼时的法律文书）以被告在申请或其他相关申请材料中所填选的邮寄地址、手机号码、电子邮箱为送达地址。其后，原告向被告核发了卡号为62599602********的信用卡，被告多次使用该卡进行透支消费，但未按期足额偿还透支借款本息及费用。截至2020年11月27日，被告尚欠透支本金27688.61元、利息2778.21元、逾期还款违约金1698.58元、费用561.85元，共计32727.25元。另查明，原告委托重庆迈纵律师事务所指派律师就本案诉讼提供代理服务，并已实际支付律师费1050元。庭审中，原告明确，本案未产生保全费，费用561.85元是账单分期手续费，计算依据是合约第2.12条的明确约定。本院认为，被告通过掌上银行系统向原告申请办理了信用卡，并多次使用该信用卡进行透支消费及还款，双方之间实际形成了信用卡使用的借款合同关系。在使用信用卡过程中，被告未按约还款，其行为已构成违约，应承担违约的民事责任。截至2020年11月27日，被告尚欠透支本金27688.61元、利息2778.21元、逾期还款违约金1698.58元、费用561.85元以及之后按合约约定计算的利息的诉讼请求，未超出法律规定和合约约定，本院予以支持。关于原告主张的第二项诉讼请求中的逾期还款违约金，合约载明被告未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，应支付最低还款额未偿还部分的逾期还款违约金，现原告以起诉的形式要求被告归还所有欠款，不存在最低还款额的问题，故对原告主张的自2020年11月28日起的逾期还款违约金，本院不予支持。关于复利的问题，双方仅约定按月计收复利，对复利的计算标准及计算基数均未进行明确约定，此外，按日万分之五计收利息已具有惩罚性，足以弥补原告的损失，故对原告要求被告支付复利的诉讼请求，本院亦不予支持。原告主张被告支付律师费1050元，有明确的合约约定且有证据证明该费用已实际发生，故对该项诉讼请求，本院予以支持。关于被告抗辩的不认可利息计算标准，同意按国家有关规定计算的抗辩意见，对此，本院认为，利息的计算标准在领用合约4.1条中进行了明确的约定，具体情况是原告通过每月的账单明确该月利息的数额，通过账单的方式告知当事人，虽然告知时未明确适用的利率，但是借款人能通过欠款的数据及利息金额计算出适用的利率，原告在庭审中明确适用的利率也为日万分之五，故推定双方形成了日万分之五的利息计算标准。关于违约金无异议，但要求降低的诉讼请求。关于原告主张的截至2020年11月27日的逾期还款违约金，由双方签订的领用合约为据，故对该逾期还款违约金予以支持，关于原告主张的第二项诉讼请求中的逾期还款违约金，合约载明被告未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，应支付最低还款额未偿还部分的逾期还款违约金，现原告以起诉的形式要求被告归还所有欠款，不存在最低还款额的问题，故对原告主张的自2020年11月28日起的逾期还款违约金，本院不予支持。据此，依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条、《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告褚如良于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆九龙坡支行截至2020年11月27日，被告尚欠透支本金27688.61元、利息2778.21元、逾期还款违约金1698.58元、费用561.85元；二、被告褚如良于本判决生效之日起十日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆九龙坡支行以透支本金27688.61元为基数，自2020年11月28日起按日利率万分之五计算至欠款还清之日止的利息，利随本清；三、被告褚如良于本判决生效之日起十日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆九龙坡支行律师代理费1050元；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆九龙坡支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取为322元，由被告褚如良负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。本判决生效后，当事人必须履行。一方当事人拒绝履行的，对方当事人可以在本判决规定履行期间的最后一日起两年内向人民法院申请执行。审 判 员  刘 宇二〇二一年三月四日法官助理  胡广南书 记 员  陈思羽