四川省内江市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）川10民终274号上诉人（原审被告）：蔡艳莉，女，1973年12月27日出生，汉族，住四川省内江市市中区。被上诉人（原审原告）：内江农村商业银行股份有限公司市中区支行，住所地四川省内江市市中区。负责人：何治友，支行行长。委托诉讼代理人：黄驭坤，男，1986年6月15出生，汉族，住四川省内江市东兴区，系该公司员工。委托诉讼代理人：黄方华，男，1964年5月1日出生，汉族，住四川省内江市市中区，系该公司员工。原审被告：曾德勇，男，1981年8月10日出生，汉族，住四川省内江市市中区。上诉人蔡艳莉因与被上诉人内江农村商业银行股份有限公司市中区支行（以下简称内江农商行市中区支行）、原审被告曾德勇金融借款合同纠纷一案，不服四川省内江市市中区人民法院(2020)川1002民初2129号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年2月24日立案后，依法组成合议庭，于2021年3月29日公开开庭进行了审理。上诉人蔡艳莉、被上诉人内江农商行市中区支行的委托诉讼代理人黄驭坤、黄方华到庭参加诉讼。曾德勇经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。蔡艳莉上诉请求：撤销一审判决，改判蔡艳莉不支付案涉借款利息和罚息。事实和理由：1.本案贷款到期前一个月，蔡艳莉就口头通知内江农商行市中区支行起诉，并愿意积极配合收回所欠款项，案涉借款利息和罚息是内江农商行市中区支行拖延收回借款造成的。2.案涉抵押房产应于2018年到期后尽快处理，所变现的价值更高。3.案涉抵押房产属于蔡艳莉唯一住房，加上蔡艳莉无稳定职业和收入，应当减免或终止计算借款利息。内江农商行市中区支行辩称，1.按照案涉借款合同和展期合同的约定，双方约定了借款利率、金额、期限及违约责任，曾德勇、蔡艳莉并未按照合同约定履行还款义务。2.借款合同约定了利息和罚息。内江农商行市中区支行对曾德勇提供的担保财产在折价或者拍卖变卖价款享有优先受偿权。内江农商行市中区支行向一审法院起诉请求：1.请求判令曾德勇、蔡艳莉偿还贷款本金789999.60元及2019年3月26日至2020年6月16日的利息、罚息合计115473.48元以及自2020年6月13日至偿清全部贷款本息之日止的利息、罚息、复利;2.判令内江农商行市中区支行对曾德勇提供的抵押物的折价或者拍卖、变卖价款享有优先受偿权;3.判令曾德勇、蔡艳莉承担本案诉讼费及实现债权的费用。一审法院认定事实：内江市市中区农村信用合作联社与曾德勇于2016年4月27日签订《个人借款合同》约定：曾德勇向内江市市中区农村信用合作联社借款额度790000元，用于购货，借款额度期限为2016年4月27日至2018年4月26日，借款期限内按月利率7.83‰计息，贷款逾期按照合同利率上浮50%计收罚息。贷款按月结息,结息日为每月20日。借款的担保方式为抵押。同日内江市市中区农村信用合作联社和曾德勇签订《抵押合同》，约定：曾德勇用坐落于内江市东兴区兴隆路3**号*-*-**号的不动产（房产证号：内江市房权证字第2013**899、内市国用（2013）第00**61号）提供抵押担保，并办理了抵押登记。合同签订后，内江市市中区农村信用合作联社按照合同约定于2016年4月29日向曾德勇支付了借款790000元。2018年4月20日，曾德勇、蔡艳莉向内江市农村商业银行股份有限公司沱江支行申请借款展期。2018年4月23日，双方签订《借款展期协议》，约定对原借款合同下的借款本金进行展期，展期金额为790000元，展期11个月，借款到期日为2019年3月26日。借款利率为月利率6.54‰，贷款逾期按照合同利率上浮50%计收罚息，并以曾德勇用坐落于内江市东兴区兴隆路3**号*-*-**号的不动产（房产证号：内江市房权证字第2013**899、内市国用（2013）第00**61号）继续提供抵押担保。曾德勇、蔡艳莉于2016年4月12日于内江市市中区农村信用合作联社沱江信用社作了个人贷款面谈记录，面谈记录尾部借款申请人签字处有曾德勇的签字和捺印，配偶签字处有蔡艳莉的签字和捺印，担保人签字处有曾德勇的签字和捺印。2016年4月28日，内江市房地产产权交易中心为案涉抵押物办理了抵押登记。2019年3月27日，曾德勇归还借款本金0.4元，尚欠本金789999.60元；2019年3月26日之前借款利息曾德勇按约进行了归还，自2019年3月27日起未再支付利息，截止2020年6月12日曾德勇尚欠利息、罚息合计115473.48元。另查明，2017年8月18日，中国银监会四川监管局川银监复〔2017〕315号文件，批复内江农村商业银行股份有限公司开业的同时，内江市东兴区农村信用合作联社、内江市市中区农村信用合作联社自行终止，其债权债务转为内江农村商业银行股份有限公司债权债务。2018年3月20日，内江农村商业银行股份有限公司内农商发〔2018〕83号文件载明授权内江农商行市中区支行对原内江市市中区农村信用合作联社法人机构营业网点的债权债务进行管理（包括但不限于贷款催收、贷款诉讼及申请执行、贷款收回等）。一审法院认为，根据《中华人民共和国合同法》第八条“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力”、第六十条“当事人应当按照约定全面履行自己的义务”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还”之规定，双方签订的借款合同，系双方当事人真实意思表示，应受法律保护，双方当事人均应按约履行各自义务。内江农商行市中区支行按约向曾德勇支付了借款，曾德勇应按照约定返还借款。根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付”、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条“夫妻双方共同签字或夫妻一方事后追认等共同意思表示所付债务，应当认定为夫妻共同债务”之规定，曾德勇、蔡艳莉应当按约支付利息。合同亦约定，贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%，故对合同到期后即2019年3月27日起至付清时至应当按照合同约定月利率6.54‰上浮50%计算罚息，故此期间以后的利率为9.81‰；蔡艳莉亦在个人借款面谈记录上签名予以确认，故内江农商行市中区支行提出曾德勇、蔡艳莉偿还贷款本金789999.60元及自2019年3月26日至2020年6月16日的利息、罚息115,473.48元以及2020年6月13日至偿清全部贷款本息之日止的利息、罚息、复利的诉讼请求，对其中归还本金789999.60元及利息（自2019年3月27日起至2020年6月16日的利息、罚息115,473.48元，以及自2020年6月17日起至还清之日止按789999.60元为计息本金按照月利率9.855‰计息）的诉讼请求，一审法院予以支持，超出部分的诉讼请求，于法无据，一审法院不予支持。根据中国人民银行《人民币利率管理规定》第二十条第二款“短期贷款按季结息的，每季度末月的二十日为结息日；按月结息的，每月的二十日为结息日。具体结息方式由借贷双方协商确定。对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率按季或按月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。最后一笔贷款清偿时，利随本清”，中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的第三条第二款“对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利”的规定，因双方合同约定了不能未按时还清的利息按合同约定的贷款利率和结息方式计算复利，故对内江农商行市中区支行要求支付复利的诉讼请求，于法有据，一审法院予以支持。根据《中华人民共和国担保法》第三十三条“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”、第四十六条“抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定”、第五十三条“债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿”之规定，内江农商行市中区支行与曾德勇签订的《抵押合同》系双方真实意思表示，合同依法成立，抵押合同有效，双方到房管部门办理了坐落于内江市东兴区兴隆路3**号*-*-**号的不动产（房产证号：内江市房权证字第2013**899、内市国用（2013）第00**61号）抵押登记，故该抵押权成立，曾德勇应当在抵押物的价值范围内承担连带清偿责任，内江农商行市中区支行提出的要求对上述案涉抵押房屋折价或者拍卖、变卖的价款范围内享有优先受偿权的诉讼请求，合法有据，一审法院予以支持。内江农商行市中区支行提出对曾德勇提供的抵押物拍卖或变卖价款享有优先受偿权的请求，合法有据，一审法院予以支持。根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”之规定，曾德勇、蔡艳莉经一审法院合法传唤，无正当理由，拒不到庭参加诉讼，一审法院依法缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十三条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决：一、曾德勇于本判决生效后十五日内偿还内江农商行市中区支行借款归还本金789999.60元及利息（自2019年3月27日起至2020年6月16日的利息、罚息115473.48元，以及自2020年6月17日起至还清之日止按789999.60元为计息本金按照月利率9.855‰计息）和复利（以未付利息为基数按月利率9.855‰计息，分期计算复利至还清借款之日止）；二、蔡艳莉对以上款项承担连带清偿责任；三、曾德勇未履行本判决确定的债务，内江农商行市中区支行对曾德勇所有的坐落于内江市东兴区兴隆路3**号*-*-**号的不动产（房产证号：内江市房权证字第2013**899、内市国用（2013）第00**61号）抵押登记折价或者拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权；四、驳回内江农商行市中区支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费11700元，由曾德勇、蔡艳莉负担。二审中，当事人没有提交新证据。二审查明的事实与一审认定事实一致，本院依法予以确认。本院认为，本案的争议焦点为：蔡艳莉是否应向内江农商行市中区支行支付案涉借款利息和罚息。本案双方当事人对借款及抵押担保的事实均无异议。蔡艳莉认为案涉借款利息和罚息是内江农商行市中区支行拖延收回借款造成的，其不应支付案涉借款利息和罚息。对此，本院认为，本案《个人借款合同》中约定了借款利息和罚息，该约定系双方真实意思表示，并不违反法律行政法规的强制性规定，应属合法有效。故曾德勇、蔡艳莉应当按照合同约定向内江农商行市中区支行支付借款利息和罚息。至于内江农商行市中区支行是否拖延收回借款，蔡艳莉作为借款人应当按合同约定主动履行还款义务，并且，内江农商行市中区支行在借款到期后提起本案诉讼，系在法定期限内行使其合法权利，并无不当。综上所述，上诉人蔡艳莉的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费2609元，由上诉人蔡艳莉负担。本判决为终审判决。审 判 长 何中明审 判 员 马晋川审 判 员 夏 飞二〇二一年三月三十日法官助理 夏 源书 记 员 尹姝婷书 记 员 周 佳