福建省莆田市涵江区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）闽0303民初252号 原告：中国工商银行股份有限公司莆田涵江支行，住所地福建省莆田市涵江区新涵大街**，统一社会信用代码913503038554616389。 负责人：吴建模，行长。 委托诉讼代理人：彭劲达，福建大雄律师事务所执业律师。 被告：吴宝林，男，1978年4月6日出生，汉族，住福建省莆田市涵江区。 被告：吴汉琴，女，1981年11月09日出生，汉族，住福建省莆田市涵江区。 原告中国工商银行股份有限公司莆田涵江支行（以下简称工商银行涵江支行）与被告吴宝林、吴汉琴金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工商银行涵江支行的委托诉讼代理人彭劲达、被告吴宝林到庭参加诉讼，被告吴汉琴经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 工商银行涵江支行向本院提出诉讼请求：1.判令吴宝林、吴汉琴立即偿还借款本金520453.13元及利息、罚息、复利（利息、罚息、复利自2020年7月29日起按照《个人购房借款╱担保合同》约定的标准计收，计至实际还清之日止）；2.判令工商银行涵江支行对吴宝林提供的抵押物即位于莆田市涵江区××街道××街××号的房地产［房屋所有权证：莆房权证涵江字第Ｈ××2号、莆房权证涵江字第Ｈ××0号；土地使用权证：莆国用（2012）第Ｊ0xxx2号、莆国用（2012）第Ｊ0xx3号］的折价、拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权利。事实和理由：2013年3月16日，吴宝林、吴汉琴与工商银行涵江支行签订《个人购房借款／担保合同》，向工商银行涵江支行申请借款154万元。吴汉琴向工商银行涵江支行出具《共同还款确认书》，自愿为吴宝林在与工商银行涵江支行签订的《个人购房借款╱担保合同》中设定的债务提供共同偿还责任。上述合同主要约定：1.吴宝林向工商银行涵江支行借款154万元，借款期限为120个月；2.贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率,上浮30%；3.还款方式为按月等额本息还款法；4.吴宝林向工商银行涵江支行提供位于莆田市涵江区××街道××街××号的房产作抵押担保，抵押担保的范围为本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用［上述抵押物于2013年3月25日、2013年3月26日分别办理了房屋、土地抵押登记手续（房屋他项权证：莆市房他证涵江字第Ｈ××1号、土地他项权证：莆抵字第2013xxxx号）］。 上述合同签订后，工商银行涵江支行于2013年3月29日按照约定发放了154万元的贷款本金，但吴宝林自2017年11月29日起未按照合同约定支付本金利息。借款期间，吴宝林未如约偿还借款本金及利息已累计超过6次，吴汉琴亦未承担相应的共同偿还责任，二人均已经构成违约。故提起诉讼，请求判如所诉。 吴宝林辩称，对工商银行涵江支行的诉讼请求及事实理由均无异议，请求依法调解。 吴汉琴未作答辩。 工商银行涵江支行围绕诉讼请求提交了证据。吴宝林对工商银行涵江支行所提供的证据均无异议。吴汉琴未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃诉讼权利。工商银行涵江支行提供的证据真实、合法，且具有关联性，可以作为定案的根据，本院予以采信，并对其诉讼主张的事实予以确认。 另查明：上述合同还约定，贷款发放后遇基准利率调整，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；借款人未按合同约定日期(包括被宣布提前到期)偿还贷款，贷款人有权按罚息按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在约定的利率基础上加收50%确定；借款人出现连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息等违约情形的，贷款人有权宣布本合同项下未偿还的借款立即到期，并要求贷款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；吴宝林于2020年8月26日最后一次还款22686.85元，还清截至2020年7月28日前应还的本息，此后吴宝林、吴汉琴均未再偿还任何款项，至今尚欠借款本金520453.13元及该款自2020年7月29日起按合同约定计算的利息、罚息、复利未还。工商银行涵江支行遂于2021年1月7日起诉至本院。 本院认为，案涉《个人购房借款╱担保合同》及《共同还款确认书》意思表示真实，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法、有效，各方均由按约定履行合同义务。工商银行涵江支行依约发放了贷款，但吴宝林、吴汉琴作为共同借款人未能按照合同约定偿还借款本息，已构成违约，二人对剩余的借款本金520453.13元及该款按合同约定计算的利息、罚息、复利应负清偿责任。吴宝林、吴汉琴以登记在吴宝林名下的坐落莆田市涵江区××街道××街××号的两处房地产为上述债务提供抵押担保，并办理了抵押权登记，故工商银行涵江支行对上述抵押物的折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。 综上所述，工商银行涵江支行要求吴宝林、吴汉琴偿还借款本金520453.13元及该款自2020年7月29日起至还清之日止按合同约定计算的利息、罚息及复利，并对上述抵押物的折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权，合法有据，予以支持。但参照起诉时民间借贷利率司法保护上限规定，至2020年8月19日止上述利息、罚息及复利总和不得超过月利率2%，自2020年8月20日起至还清之日止不得超过起诉时一年期贷款市场报价利率的四倍。吴汉琴经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国民法典》第三百八十六条、第三百八十九条、第四百六十五条、第五百七十七条、第五百八十二条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、吴宝林、吴汉琴应在本判决生效之日起十日内偿还中国工商银行股份有限公司莆田涵江支行借款本金520453.13元，并支付该款自2020年7月29日起至还清之日止按合同约定计算的利息、罚息、复利（其中，2020年7月29日起至2020年8月19日止的利息、罚息、复利总和不得超过月利率2%，自2020年8月20日起至还清之日止的利息、罚息、复利总和不得超过2021年1月7日的一年期贷款市场报价利率的四倍）； 二、中国工商银行股份有限公司莆田涵江支行对抵押物即吴宝林名下的坐落莆田市涵江区××街道××街××72号房地产［房屋所有权证：莆房权证涵江字第Ｈ××2号、土地使用权证：莆国用（2012）第Ｊ0xxx号］及坐落莆田市涵江区××街道××街××号房地产［房屋所有权证：莆房权证涵江字第Ｈ××0号；土地使用权证：莆国用（2012）第Ｊ0xxx号］折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费9123元，减半收取计4561.5元，由吴宝林、吴汉琴共同负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员 吴瑞雪 二〇二一年三月三日 法官助理 肖剑楠 书 记 员 邹冰冰 附：本案相关的法律法规及申请执行提示 《中华人民共和国民法典》 第三百八十六条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但是法律另有规定的除外。 第三百八十九条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。 第四百六十五条依法成立的合同，受法律保护。 依法成立的合同，仅对当事人具有法律约束力，但是法律另有规定的除外。 第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第五百八十二条履行不符合约定的，应当按照当事人的约定承担违约责任。对违约责任没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，受损害方根据标的的性质以及损失的大小，可以合理选择请求对方承担修理、重作、更换、退货、减少价款或者报酬等违约责任。 第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十六条第一款发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《最高人民法院关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》 第一条被执行人具有履行能力而不履行生效法律文书确定的义务，并具有下列情形之一的，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其进行信用惩戒： （一）以伪造证据、暴力、威胁等方法妨碍、抗拒执行的； （二）以虚假诉讼、虚假仲裁或者以隐匿、转移财产等方法规避执行的； （三）违反财产报告制度的； （四）违反限制高消费令的； （五）被执行人无正当理由拒不履行执行和解协议的； （六）其他有履行能力而拒不履行生效法律文书确定义务的。 第六条人民法院应当将失信被执行人名单信息，向政府相关部门、金融监管机构、金融机构、承担行政职能的事业单位及行业协会等通报，供相关单位依照法律、法规和有关规定，在政府采购、招标投标、行政审批、政府扶持、融资信贷、市场准入、资质认定等方面，对失信被执行人予以信用惩戒。 人民法院应当将失信被执行人名单信息向征信机构通报，并由征信机构在其征信系统中记录。 失信被执行人是国家工作人员的，人民法院应当将其失信情况通报其所在单位。 失信被执行人是国家机关、国有企业的，人民法院应当将其失信情况通报其上级单位或者主管部门。