河南省平顶山市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）豫04民终1052号上诉人（一审被告）：太平人寿保险有限公司平顶山中心支公司，住所地：平顶山市新华区凌云路与园林路交叉口九九绿墅园**商务楼**,统一社会信用代码：9141040077510936XQ。负责人：王志杰，总经理。委托诉讼代理人:张哲,北京大成(郑州)律师事务所律师。委托诉讼代理人:刘红军，男,1976年7月29日出生,汉族,住,系该公司员工。被上诉人（一审原告）：李海洋，男，汉族，1984年5月9日出生，住。委托诉讼代理人:侯智红,河南金豫律师事务所律师。上诉人太平人寿保险有限公司平顶山中心支公司（以下简称太平人保平顶山支公司）因与被上诉人李海洋保险纠纷一案，不服平顶山市新华区人民法院（2021）豫0402民初77号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年2月24日立案后，依法组成合议庭，对本案进行了审理。上诉人太平人保平顶山支公司的委托诉讼代理人张哲、刘红军，被上诉人李海洋及其委托诉讼代理人侯智红到庭参加诉讼。本案现已审理终结。太平人保平顶山支公司上诉请求：一、撤销平顶山市新华区人民法院（2021）豫0402民初77号民事判决，改判驳回李海洋的诉讼请求；二、一、二审案件诉讼费用由李海洋承担。事实和理由：一、太平人保平顶山支公司收到的一审法院的开庭传票记载案号是2020年度，开庭时间是2020年9月17日9时，双方也是按照该开庭时间准时参加的庭审，且本案只开了一次庭审，一审判决认定本案的案号为（2021）豫0402民初77号是错误的，明显程序违法，二审应予纠正。二、李海洋系明知患有甲状腺结节，××时，李海洋故意未如实告知，且该事项已影响太平人保平顶山支公司承保，太平人保平顶山支公司依法解除保险合同、不支付保险金并不退费是正确的，一审以太平人保平顶山支公司未询问甲状腺结节及甲状腺结节并不必然导致甲状腺癌为由判决太平人保平顶山支公司承担赔偿责任是错误的，二审应予纠正。1.太平人保平顶山支公司提供一审法院的电子投保单“健康告知的询问事项”一栏可以证明对李海洋的健康事项已逐条进行询问包括甲状腺的健康事项。李海洋于2019年5月11日投保《太平福禄康瑞2018终身重大疾病保险》、《太平康悦医疗保险》，太平人保平顶山支公司在电子投保单“健康告知的询问事项”一栏，对其身体健康事项询问时“4、过去五年中，您是否曾接受下列检查并发现异常：X线、CT、MRT……或其他检查。7、您是否曾经有下列症状，曾被告知患有下列疾病或接受××：××。癌症、肿瘤（恶性、良性或尚未证实为良性或恶性的）、肿块、息肉、囊肿、赘生物。”，李海洋回答均是“否”，导致人保平顶山支公司做出承保决定。上述证据可以证明人保平顶山支公司在李海洋进行投保时，对于健康事项已经按照保险法及司法解释的规定，尽到了详细的询问义务。2.李海洋系明知患有甲状腺结节，××时故意未如实告知，一审也认定李海洋确实未履行如实告知义务。李海洋于2020年6月28日向人保平顶山支公司出具的面谈询问记录表中，自认于2019年1月份在平顶山美年大健康体检时已经知晓其患有甲状腺双叶结节，但在投保过程中人保平顶山支公司对其健康询问时故意隐瞒该病情，未如实告知。一审也予以认定。3.根据李海洋投保后所患的甲状腺癌可以认定李海洋投保时故意未如实告知的甲状腺双叶结节已经严重影响人保平顶山支公司承保或提高保险费率，一审认为人保平顶山支公司没有证据证明李海洋未如实告知的检查结果足以影响承保是错误的，二审应予纠正。三、李海洋于2014年已取得保险销售从业人员执业证书，属于人保平顶山支公司的保险代理人，也具有销售案涉保险产品的资格和能力，其自身对健康事项的告知及保险条款内容均是明知的，其故意隐瞒病史投保违反了基本的诚信投保原则。李海洋于2014年8月28日已取得保险销售从业人员执业证书，属于人保平顶山支公司的保险代理人，其业务范围为：普通寿险、分红型寿险等险种的销售，人保平顶山支公司于2019年5月投保时已执业近5年，对案涉保险条款内容及健康事项告知均是明知，××，违反了诚信投保的原则。四、一审关于甲状腺双叶结节并不必然导致甲状腺癌的认定是错误的，该项认定缺乏事实与法律依据，二审应予纠正。五、保险法第十六条明确规定对于保险公司询问的健康事项，投保人必须如实告知，且如实告知义务是最大诚信原则在保险合同订立过程中的直接体现，法院不应支持投保人隐瞒病史投保的违法行为。最大诚信原则是保险法的基本原则之一，旨在尽可能减少投保人、被保险人与保险人之间的信息不对称状况，贯穿于保险合同的订立、履行的全过程，投保人的如实告知义务则是最大诚信原则在保险合同订立过程中的直接体现。人身保险业务中，保险人是否作出承保的决定依赖于投保人对于保险标的，即被保险人的健康状况××。为充分平衡保险合同双方权利义务，投保人在投保和申请理赔的过程中均应秉承最大诚信原则，向保险人充分、准确地告知与保险人是否决定承保有关的重要事实。本案投保人于投保时故意未如实告知其投保前已患病的健康事项，依据保险法第十六条的规定，保险公司有权解除保险合同、不支付保险金并不退保险费，一审判决人保平顶山支公司承担支付保险金的责任是错误的，二审应予纠正。综上所述，李海洋投保时故意未如实告知患有的甲状腺双叶结节已严重影响人保平顶山支公司承保或提高保险费率，人保平顶山支公司依据保险法第十六的规定解除保险合同、不支付保险金并不退还保费是正确的，一审判决认定事实不清，适用法律错误，望二审在查清事实及正确适用法律的基础上支持上诉请求。李海洋辩称，1.案号问题李海洋也向一审反映，进行了询问，系因为系统问题，2020年的案号没有申报，就用了2021年的案号。2.一审认定事实清楚，适用法律正确，应予以维持。3.本案涉及的告知事项属于格式合同中的告知事项，我国法律对于格式合同的告知义务规定非常严格，属于罗列式，必须一一列明，而不是以推断或臆测的方式来判断告知义务。涉案合同中明确关于甲状腺三种告知义务，分别是甲状腺癌、甲亢、甲减，并没有将甲状腺结节列为告知义务，因此，人保平顶山支公司在上诉状中推断甲状腺结节属于告知范围是错误的。4.一审认定的甲状腺结节并不必然导致甲状腺癌的判定没有问题，人保平顶山支公司称的美年大健康的体检报告第七页上面并没有甲状腺结节必然导致甲状腺癌的判断，本案的保险合同的目的是为了预防以后出现的严重病情而对自己入的保险，也就是说作为投保人都是认为自己的身体会有一定的风险才来投保的。现在保险公司以一种推断的方式来增加被保险人的自身义务，无非是为了逃避保险责任，按照保险人的说法及观点，该类保险合同已经没有存在的意义了，保险人作为专业的保险机构应该将其认为的风险考虑在内，而不是在事后对告知义务扩大解释。李海洋向一审法院起诉请求：1．判令太平人保平顶山支公司支付李海洋保险金200000元；2．诉讼费用由太平人保平顶山支公司承担。一审法院认定事实：2019年5月11日，李海洋在太平人保平顶山支公司投保了“太平福禄康瑞2018终身重大疫病保险”及“太平康悦医疗保险”，投保人和被保人均为李海洋。其中“太平福禄康瑞2018终身重大疫病保险”的基本保额为200000元，保险年限为保终身，交费方式为年交；“太平康悦医疗保险”保险年限为一年期。李海洋对电子投保单“健康告知的询问事项”一栏中的问题“4、过去五年中，您是否曾接受下列检查并发现异常：X线、CT、MRT……或其他检查？7、您是否曾经有下列症状，曾被告知患有下列疾病或接受××：××？癌症、肿瘤（恶性、良性或尚未证实为良性或恶性的）、肿块、息肉、囊肿、赘生物？”，回答均为“否”。《太平福禄康瑞2018终身重大疾病保险条款》第二十四条规定：“订立本合同时，我们应向您说明合同的内容。对保险条款中免除我们责任的条款，我们在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起您注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向您作出说明，未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。我们就您和被保险人的有关情况提出询问时，您应当如实告知。如果您故意或者重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响我们决定是否同意承包或者提高保险费率的，我们有权解除合同。如果您故意不履行如实告知义务，对于本合同解除前发生的保险事故，我们不承担给付保险金的责任，并不退还保险费。如果您因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，对于本合同解除前发生的保险事故，我们不承担给付保险金的责任，但应当退还保险费。我们在合同订立时已经知道您未如实告知的情况的，我们不得解除合同；发生保险事故的，我们承担给付保险金的责任。”第三十二条规定：××，××状态或在医院初次接受下列手术。××共50种。1．极早期恶性肿瘤或者恶性病变。……。”2020年5月25日，李海洋到平顶山市第一人民医院住院治疗，被诊断为：“1．右侧甲状腺癌2．胆囊结石3．脂肪肝”，李海洋于2020年5月28日进行了右侧甲状腺癌根治手术，于2020年6月4日出院。2020年6月29日，李海洋向太平人保平顶山支公司提交理赔申请。2020年7月2日，太平人保平顶山支公司出具理赔结果通知书，其中全无忧险种赔付100000元，超e保2018单人版险种赔付7742.73元，福禄康瑞2018险种及康悦医疗险种被太平人保平顶山支公司以“投保时未告知事项影响承保决定”为由解除保险合同并拒绝理赔请求。李海洋与太平人保平顶山支公司赔偿问题未能协商一致，引起诉讼。2019年1月26日，李海洋在平顶山美年大健康体检，体检结果显示“甲状腺右叶结节，建议进一步检查，甲状腺左叶结节”，异常指标解读指导载明“判断甲状腺结节的良恶性主要靠病史、体格检查，放射性核素扫描，穿刺细胞学检查，建议行甲状腺功能检查，定期复查甲状腺彩超观察变化或专科诊治。”2020年6月28日，李海洋到太平人保平顶山支公司进行面谈。李海洋陈述：李海洋于2014年8月份在太平人保平顶山支公司办理入职手续，新人转正培训由其本人参加，入职一个月后，就由其母亲唐和平借用其名义开展保险业务，太平人保平顶山支公司对在职代理人清理后，李海洋就一直打卡，偶尔参加公司活动。2019年1月，李海洋进行体检后，被医生告知存在甲状腺结节，问题不大，让定期复查。2019年5月，李海洋投保太平福禄康瑞2018终身重大疫病保险及太平康悦医疗保险时，李海洋详细询问了保险条款、责任、免责，因医生说甲状腺结节不严重，李海洋就没有在意，没有反应在投保单上，当时唐和平也询问了健康状况，李海洋也说了自身情况。一审法院认为，李海洋在太平人保平顶山支公司投保“太平福禄康瑞2018终身重大疫病保险”，是双方当事人的真实意思表示，且不违反相关法律规定，双方均应按约定履行义务。李海洋按约定履行了交纳保险费的义务，保险合同约定的保险赔付事由发生后，保险公司应当按照约定履行赔付保险金的义务。《中华人民共和国保险法》第十六条第一款规定：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。”，第二款规定：“投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同”。投保人未履行如实告知义务，且未如实告知的事项足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人才有权解除合同且对合同解除前发生的保险事故不承担给付保险金的责任。本案中太平人保平顶山支公司在李海洋投保时，李海洋对电子投保单询问的问题“4、过去五年中，您是否曾接受下列检查并发现异常：X线、CT、MRT……或其他检查？”作了否定性回答，可以认定李海洋未向太平人寿保险公司如实告知其曾经做过上述检查，但电子投保单询问的问题“7、您是否曾经有下列症状，曾被告知患有下列疾病或接受××：××？癌症、肿瘤（恶性、良性或尚未证实为良性或恶性的）、肿块、息肉、囊肿、赘生物？”是对李海洋是××进行询问，并未对是否患有甲状腺结节进行询问。且“甲状腺右叶结节，甲状腺左叶结节”症状并不必然导致“右侧甲状腺癌”，太平人保平顶山支公司也无确凿证据证明投保人未如实告知该项检查结果足以影响其决定是否同意承保或者提高保险费率，故太平人保平顶山支公司辩称李海洋故意隐瞒病情的意见，证据不足，一审法院不予采信，太平人保平顶山支公司应当承担其按约支付保险金的责任。综上，对李海洋要求太平人保平顶山支公司支付保险金200000元的诉讼请求，一审法院予以支持。依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决：太平人寿保险有限公司平顶山中心支公司于本判决生效之日起十日内向李海洋支付保险金200000元。如未按照判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4300元，由太平人寿保险有限公司平顶山中心支公司负担。二审经审理查明的事实与一审判决认定的事实相一致。本院认为，案涉“太平福禄康瑞2018终身重大疫病保险”电子投保单的询问事项分别为“过去五年中，您是否曾接受下列检查并发现异常：X线、CT、MRT……或其他检查？”“您是否曾经有下列症状，曾被告知患有下列疾病或接受××：××？癌症、肿瘤（恶性、良性或尚未证实为良性或恶性的）、肿块、息肉、囊肿、赘生物？”。尽管李海洋在本案投保前自行进行健康体检，筛查出甲状腺双叶结节，但由于具有甲状腺结节症状的人群具有一定普遍性，××的诊断依据或确诊结果，××确诊医院，患有甲状腺结节，不必然引起体检人的足够注意和重视。而太平人保平顶山支公司对其业务代理人员投保本公司险种并无特别限制，上述询问事项包含概括性条款且不包括是否患有甲状腺结节的明确询问，且人体具有甲状腺结节症状并不必然导致患有甲状腺癌，因此，基于个人对患有甲状腺结节的认知程度的差异，李海洋在上述询问事项中所做否定性回答，不足以认定李海洋存在××，未履行如实告知义务。李海洋在保险期间，被诊断为右侧甲状腺癌，××，太平人保平顶山支公司应当按照合同约定承担保险理赔责任，故太平人保平顶山支公司认为李海洋故意未履行如实告知义务，应解除保险合同，其不应当承担理赔责任的上诉理由均不能成立。经本院审查，一审法院审理程序存在瑕疵，但不影响本案的处理结果。综上所述，太平人保平顶山支公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费4300元，由太平人寿保险有限公司平顶山中心支公司负担。本判决为终审判决。审判长  陈国锋审判员  李 洁审判员  石天旭二〇二一年三月二十九日书记员  张丹阳附主要法律条文：《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条，第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：(1原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；(1原判、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更；(1原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判；(1原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。