西 安 市 雁 塔 区 人 民 法 院民 事 判 决 书（2021）陕0113民初3095号原告：深圳中微普惠资产管理有限公司，住所地深圳市前海深港合作区（入驻深圳市前海商务秘书有限公司）。法定代表人：罗小波，系该公司执行董事。委托诉讼代代理人：史梵，陕西天迈律师事务所律师。被告：郭肖庆，女，汉族，1989年1月22日出生，住西安市雁塔区。被告：刘南京，男，汉族，1987年11月23日出生，住河南省灵宝市。共同委托诉讼代理人：游斌，陕西哲勤律师事务所律师。原告深圳中微普惠资产管理有限公司（以下简称“深圳中微公司”）与被告郭肖庆、刘南京民间借贷纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告深圳中微普惠资产管理有限公司委托诉讼代理人史梵到庭参加诉讼，被告郭肖庆、刘南京委托诉讼代理人游斌到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称，2019年7月11日，被告郭肖庆与重庆富民银行股份有限公司（以下简称“富民银行”)签订《个人贷款借款合同》，约定由富民银行向被告郭肖庆提供贷款金额40万元，贷款期限60个月，贷款年利率为17%，还款方式为按月等额本息。合同还约定借款人未按合同约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在合同执行的利率水平上浮50%（即逾期罚息利率为合同执行利率的150%），直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复利。合同还约定借款人不能按期归还合同项下贷款本息和偿付应付费用的情况下，贷款人为实现债权而支付的费用，包括但不限于诉讼费、仲裁费、公证费、评估费、鉴定费、公告费、差旅费、律师费等所有相关费用，均由借款人负担。双方约定争议管辖为合同签订地人民法院，合同签订地为西安市雁塔区，亦约定合同载明的联系地址为约定的诉讼文书送达地址。同日，被告刘南京与富民银行签订《个人贷款保证合同》，愿意就被告郭肖庆的全部债务承担连带保证责任。被告郭肖庆向富民银行提供位于西安市碑林区XX路XX号XX幢XX室房产作为抵押担保。2019年7月12日，富民银行依约向被告郭肖庆发放贷款40万元。但被告郭肖庆自2020年4月12日起再未按时足额还款，富民银行依合同约定向被告主张还款未果后，于2020年7月31日按照合同约定宣布贷款本息提前到期，并就对被告的债权向原告深圳中微普惠资产管理有限公司进行转让，担保权随债权一并转让，并通知了二被告。债权转让范围包括被告欠付的本金364060.70元及对应的利息、罚息、复利等。原告就标的债权支付了389176.36元债权转让款。按合同约定，被告除需返还贷款本金364060.70元以及支付自2020年3月13日至2020年7月31日期间欠付的利息、罚息、复利共计24014.98元；并应自2020年8月1日起以364060.70元为基数按年息24%向原告支付逾期利息、罚息等直至实际偿还之日止。原告多次催要未果，为维护合法权益，特诉至贵院请求判令：1、二被告向原告偿还借款本金364060.70元以及支付自2020年3月13日至2020年7月31日期间欠付的利息、罚息、复利共计24014.98元；并应自2020年8月1日起以364060.70元为基数按年息24%向原告支付逾期利息、罚息（暂计至2020年10月12日，为17717.62元），直至实际偿还完毕之日止；2、二被告向原告支付律师代理费28000元；3、原告对被告所提供的抵押担保经拍卖、变卖所得价款实现优先受偿；4、本案诉讼费、保全费、保全保险费、评估费、拍卖费由二被告承担。被告郭肖庆、刘南京共同辩称，1、贷款基准利率标准在合同签订时已经取消，合同中关于该项的约定应为无效，应适用全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率；2、刘南京是担保人，不应承担共同还款责任而是连带保证责任；3、律师代理费应提供实际支付记录；4、债务人本人已提供物的担保，应首先以物的担保清偿债务。经审理查明，2019年7月11日，被告郭肖庆与重庆富民银行（以下简称“富民银行”）签订《个人贷款借款合同》一份，约定被告从富民银行借款400000元；借款期限为60个月（2019年7月11日起至2024年7月11日止）；借款固定利率为年利率17%；还款方式为等额本息。借款人未按合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上浮50%计收罚息（即逾期的罚息利率为本合同执行利率的150%），直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复利。双方约定郭肖庆将其所有的或依法有权处分的位于西安市碑林区XX路XX号XX幢XX室作抵押，贷款人与抵押人另行签订抵押合同，并依法办理相应的担保手续。同时约定本合同项下的贷款本息及其他一切相关费用由刘南京作为保证人，保证人须与贷款人签订保证合同。合同另约定，借款人未按本合同约定按时足额还本或付息的，视为已发生违约事件，贷款人有权宣布本合同提前到期，提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用并按照合同约定的方式处理抵押物。贷款人无需征得借款人同意，可将贷款人在本合同项下的权益转让给他人，并有权采取其认为适当的方式，包括但不限于传真、邮寄、专人送达、在公众媒体上公告等方式之一通知借款人转让事宜；贷款人转让债权的，本合同项下债权的担保从权利跟随一同转让，贷款人无需征得借款人的同意，可与债权受让人（新抵押权人）办理抵押登记的变更手续。同日，富民银行与被告郭肖庆签订《个人贷款抵押合同》，约定被告郭肖庆以其所有的位于西安市碑林区XX路XX号XX幢XX室（权属证书编号：陕(2019）西安市不动产权第0161983号)抵押与富民银行，用于担保上述债务的履行，并办理抵押登记（不动产登记证明号：陕（2019）西安市不动产证明第0198190号），抵押担保的范围为抵押权人根据主合同向借款人提供的贷款本金，以及利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现债权和抵押权的费用，包括但不限于：抵押权人根据主合同发放的贷款本金及相应利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和有关费用；抵押权人向借款人追讨债务而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、保全费、执行费、公告费、律师服务费、公证费、鉴定费、评估费、拍卖费、财产保全担保费及保险费等，以借款人在主合同项下的债务范围为准。2019年7月11日，富民银行与被告刘南京签订《个人贷款保证合同》，约定被告刘南京为被告郭肖庆的上述债务承担连带责任保证担保，保证期间为本合同生效之日起至主合同项下贷款诉讼时效届满之日止；保证范围包括贷款人根据主合同向借款人提供的贷款本金、以及利息、罚息、复利、违约金和实现债权的一切费用；贷款人向借款人追讨债务而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、保全费、执行费、公告费、律师服务费、公证费、鉴定费、评估费、拍卖费、财产保全担保费及保险费等，以借款人在主合同项下的债务范围为准；保证人确认对上述保证范围内借款人的所有债务承担经济上、法律上的连带保证责任，如借款人未按主合同和/或各具体合同约定及时清偿所欠贷款人贷款债务的本息及相关费用，或者主合同和/或各具体合同所规定的其他任何一项违约事件发生时，贷款人有权直接向保证人追偿，而无需先行向借款人追偿或提起诉讼。即使为担保借款人在主合同项下的全部债务能得到及时偿还而另行设有抵押或质押或其他保证，贷款人亦有权选择就借款人在主合同项下债务直接向保证人追偿，而无需先行处理抵押物、质物；贷款人无需征得保证人的同意，可将本合同及主合同项下的权益转让给他人。上述合同签订后，富民银行于2019年7月12日，向被告郭肖庆发放贷款400000元。自2020年4月12日起，被告郭肖庆即未依约还款。2020年7月31日，原告与富民银行签订《债权转让协议》，协议约定富民银行将其与郭肖庆签订的《借款合同》及相关法律文件项下所享有的全部债权及对应的全部担保权利转让于原告。原告向富民银行支付的转让价款为借款人郭肖庆未偿还的全部贷款，其中本金为364060.7元、利息23213.03元、罚息979.32元、复利923.31元，共计389176.36元。双方并于当日出具《债权转让及宣布贷款提前到期通知书》，上载明富民银行将《个人贷款借款合同》项下对债务人享有的标的债权（包括但不限于标的债权项下贷款本金364060.7元、利息23213.03元、罚息979.32元、复利923.31元及相关的担保权利）全部转让给原告。同时，因被告违约，根据《个人贷款借款合同》合同约定，重庆富民银行宣布贷款提前到期，到期日为2020年7月31日。2020年8月10日，富民银行通过EMS向二被告在合同中载明的地址发出《债权转让及宣布贷款提前到期通知书》,郭肖庆邮件显示本人签收，刘南京邮件未妥投。另查，原告主张其系地方金融监管部门监管的地方资产管理公司，但未在法庭宽限的期限内提交相关证据。以上事实，有《个人贷款借款合同》、《个人贷款抵押合同》、《个人担保贷款合同》、客户回单、不动产登记证明、债权转让协议、《债权转让及宣布贷款提前到期通知书》、还款凭证、快递单及物流信息、当事人陈述、庭审笔录等证据在卷佐证，可以作为认定案件事实的依据。本院认为，债权人可以将合同的全部或者部分转让给第三人。富民银行与二被告签订的《个人贷款借款合同》、《个人贷款保证合同》以及《个人贷款抵押合同》，系双方真实意思表示，且不违反相关法律法规的禁止性规定，双方间的金融借款及抵押、保证合同关系依法成立且生效。富民银行依约向被告郭肖庆发放贷款，被告未按约定偿还贷款，富民银行有权按照合同约定，宣布贷款提前到期。就被告郭肖庆未偿还部分的债权，富民银行有权进行转让。在原告与富民银行签订《债权转让协议》后，富民银行向被告邮寄送达了《债权转让及宣布贷款提前到期通知书》，其通知义务已履行完毕，债权转让行为已生效，故原告要求被告偿还欠款，于法有据。截止至富民银行转让债权时，即2020年7月31日，被告郭肖庆的欠款金额为：本金364060.7元、利息23213.03元、罚息979.32元、复利923.31元，共计389176.36元。原告现仅主张388075.68元，本院予以支持。自2020年8月1日起，因原告未提交证据证明其属于地方金融监管部门监管的地方资产管理公司，故借贷利息、罚息等之和应以全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的四倍为限，对超出部分本院不予支持。关于原告对抵押房产享有的抵押权问题，虽原告与富民银行未就抵押权的转移签订抵押转让合同，但根据法律规定：“债权人转让债权的，受让人取得与债权有关的从权利，受让人取得从权利不因该从权利未办理转移登记手续或未转移占有而受到影响”。故原告对被告位于西安市碑林区XX路XX号XX幢XX室房屋依法享有抵押权。被告刘南京自愿为被告郭肖庆的该笔债务提供连带保证责任，现郭肖庆未能按照合同约定偿还款项，根据双方保证合同约定，原告有权直接要求被告刘南京承担保证责任，故对于该项诉请，本院予以支持。其承担保证责任后，有权向郭肖庆追偿。对于原告另主张律师费的诉讼请求，因原告主张的利息本院已支持至一年期贷款市场报价利率四倍，故其他费用，本院不再支持。 综上，现依照《中华人民共和国民法典》第三百九十二条、第四百零七条、第四百一十条、第五百四十六条、第五百四十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十条、第六百八十八条、第六百九十一条、第七百条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条、第三十一条之规定，判决如下：一、被告郭肖庆应于本判决生效后十日内向原告深圳中微普惠资产管理有限公司偿还借款本金、利息、罚息、复利，共计388075.68元（上述利息、罚息、复利截止至2020年7月31日，自2020年8月1日起的利息以本金364060.7元为基数，按合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍计算至实际支付之日止）。二、若被告郭肖庆未能履行上述债务，被告刘南京对上述债务承担连带保证责任，其承担保证责任后，有权向被告郭肖庆追偿。三、若被告郭肖庆未能履行上述债务，则原告深圳中微普惠资产管理有限公司对被告郭肖庆位于西安市碑林区XX路XX号XX幢XX室（不动产登记证明号：陕（2019）西安市不动产证明第0198190号）房屋折价或拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。如果未按照本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍偿付迟延履行期间的债务利息。四、驳回原告深圳中微普惠资产管理有限公司的其余诉讼请求。本案案件受理费7807元，减半后收取3903.5元，由二被告承担3600元，剩余部分由原告自行承担。因原告已预交，故被告应在支付上述款项时向原告一并支付。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于陕西省西安市中级人民法院。   审 判 员   张  蓓  欣 二〇 二一 年 三 月 二  日 书 记 员   王  崇  凡打印：相丽华       校对：张桐铭     2021年  月  日送达 1