广东省江门市新会区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0705民初1087号原告：中国光大银行股份有限公司江门分行，经营场所广东省江门市新会区××××××××××、中心南路39号冈州大厦首层103-105号和首层A区、123-126号商铺及二层部分，统一社会信用代码914××××××××719515D。负责人:陈莉。委托诉讼代理人：潘祺玮，广东金硕律师事务所律师。被告：张民，男，1984年4月2日出生，汉族，住址陕西省延安市洛川县。被告：吴春娥，女，1988年2月14日出生，汉族，住址湖南省桂阳县。被告：吴四女，女，1958年9月18日出生，汉族，住址湖南省桂阳县。被告：吴桐保，男，1957年9月8日出生，汉族，住址湖南省桂阳县。原告中国光大银行股份有限公司江门分行（以下简称“光大银行江门分行”）诉被告张民、吴春娥、吴四女、吴桐保金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月28日立案受理后，由审判员陈辉灿适用简易程序于同年3月12日公开开庭进行了审理。原告光大银行江门分行的委托诉讼代理人潘祺玮，被告张民、吴桐保到庭参加诉讼，被告吴春娥、吴四女经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告光大银行江门分行请求判令：1、判令被告张民立即向原告光大银行江门分行偿还《个人贷款合同》项下贷款本金277159.27元及相应利息、罚息、复息（计算至2020年11月20日的未付利息、罚息、复利为22,502.57元，以后至所有欠款清偿之日止的利息以未还本金277159.27元为基数，按年利率7.86%上浮30%计算至清偿之日，以未偿还的利息为基数，按年利率7.86%上浮30%计算复利至清偿之日）；2、判令被告张民向原告光大银行江门分行偿还律师费损失8989元；3、判令原告光大银行江门分行对被告吴四女、吴桐保名下位于江门市新会区×××××××××××××屋、江门市新会区×××××××××××××屋折价、拍卖或变卖所得价款享有优先受偿。4、判令被告吴春娥、吴四女、吴桐保对被告张民上述债务承担连带清偿责任。4、本案的诉讼费用由四被告承担。被告张民的答辩要点：对原告光大银行江门分行起诉的请求有异议，对事实和理由无异议。我正在筹集资金向原告光大银行江门分行偿还款项，我并非不想还钱，我之前也和原告光大银行江门分行沟通过，原告光大银行江门分行表示开庭再沟通。被告吴桐保的答辩要点：被告张民逾期还款那么久，原告光大银行江门分行没有尽早告知我们，就直接起诉至法院，对此我有异议。被告张民没有还钱，我可以代其偿还。我对原告光大银行江门分行要求我承担抵押担保责任和保证担保责任没有异议。我认为已经到期的部分，我们马上还了，没有到期部分分5年还清。对原告光大银行江门分行起诉的欠款本金、利息、违约金、律师费损失没有意见。综合双方的诉辩意见和举证、质证的情况，本院确定如下事实：2013年6月27日，原告光大银行江门分行与被告张民签订512××××××××113-1号《个人贷款合同》，约定原告光大银行江门分行向被告张民提供60万元借款，借款用途为购买水果，借款期限自2013年6月27日至2023年6月27日（以贷款借据约定的日期为准），贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率6.55%上浮20%执行，首期执行贷款年利率为7.86%，还款方式为等额还本付息。同日，原告光大银行江门分行与四被告签订了512××××××××113号《个人贷款授信额度合同》，被告吴春娥、吴四女、吴桐保对被告张民在合同项下的债务在最高额60万元内承担连带保证担保责任；被告吴四女、吴桐保以江门市新会区×××××××××××××、江门市新会区××××××××××××××产为上述债务在最高额60万元内向原告光大银行江门分行提供抵押担保。保证及抵押担保范围包括：本合同项下的贷款本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利及罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现贷款项下债权及抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、执行费、公证费等）和所有其他应付款项。合同中约定各方之间的文件往来，如以专人送递，在交付后即被视为送达；如以挂号信方式发送的，在挂号信寄出后三日即被视为送达。双方于2013年6月28日对上述提供抵押的房产办理了抵押登记手续，原告光大银行江门分行是抵押权利人。上述合同签订后，原告光大银行江门分行依约于2013年7月2日向被告张民发放了贷款60万元，贷款借据约定的借款期限自2013年7月2日至2023年7月2日，但四被告不能按期还本付息，经原告光大银行江门分行催收未果。截至2020年11月20日，四被告尚欠贷款本金277159.27元和相应利息。原告光大银行江门分行为实现债权委托律师提起诉讼，支付了律师费898.99元。庭审中，原告光大银行江门分行明确其是基于解除原告与被告张民签定的《个人贷款合同》而提出本案的诉讼请求。本院认为，本案是金融借款合同纠纷。原告光大银行江门分行和被告张民签订的《个人贷款合同》，是双方真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定,合法有效,双方当事人均应依约履行义务。原告光大银行江门分行依约发放贷款600000元，被告张民没有依约偿还借款本息，已构成违约。原告光大银行江门分行依约有权解除《个人贷款合同》，原告光大银行江门分行在被告张民逾期偿还借款本息后，径直向本院提起本案诉讼主张被告张民清偿全部借款本息，本院按双方在合同中约定的通讯地址以法院专递的方式向被告张民寄送原告光大银行江门分行的起诉状副本，该邮件因无法投递而于2021年2月24日被退回。因此本案《个人贷款合同》于2021年2月24日解除，即本案《个人贷款合同》的借款期限至2021年2月24日。原告光大银行江门分行请求被告张民偿还借款本金277159.27元，于法有据，本院予以支持。关于利息计算问题。根据《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条第二款:“对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款,从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起,按罚息利率计收利息,直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息,按罚息利率计收复利。”的规定和《个人贷款合同》的约定,被告张民应支付的借款利息按以下原则处理：借款期限（2013年7月2日至2021年2月24日）内的利息（含复利）按照《个人贷款合同》约定的利率计付；借款期限届满之后的利息按照《个人贷款合同》约定的罚息利率计至实际清偿之日止（对借款期内的利息仍可计收复利至清偿之日止，但对于复利不能再计收罚息）。原告光大银行江门分行主张超出本院核定部分，本院不予支持。关于抵押担保责任的问题。被告吴四女、吴桐保以江门市新会区×××××××××××××、江门市新会区××××××××××××××产为被告张民的上述债务在最高额60万元内向原告光大银行江门分行提供抵押担保。双方并对上述提供抵押的房产办理了抵押登记手续，原告光大银行江门分行是抵押权利人。原告光大银行江门分行请求对被告吴四女、吴桐保抵押的房产享有优先受偿权，依法有据，本院予以支持。但优先受偿的数额应以最高额60万元为限。关于保证担保责任的问题。被告吴春娥、吴四女、吴桐保对被告张民的上述债务在最高额60万元内提供连带保证担保；原告光大银行江门分行请求被告吴春娥、吴四女、吴桐保对被告张民上述债务承担连带清偿责任，依法有据，本院予以支持。但连带保证担保的数额应以最高额60万元为限。律师费问题。原告与被告方约定被告张民逾期还款，还应支付相应的律师费等，原告光大银行江门分行提交的《一般代理协议》及发票证明原告光大银行江门分行因本案支出了律师费898.99元，本院对该律师费898.99元予以确认，原告光大银行江门分行主张的律师费超出本院核定的部分，本院不予以支持。被告吴春娥、吴四女经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法作缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第五百六十三条第一款第四项、第五百六十五条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条第一款、第二款和《中华人民共和国担保法》第十八条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告张民应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告光大银行江门分行偿还借款本金277159.27元及利息[借款期限（2013年7月2日至2021年2月24日）内的利息（含复利）按照《个人贷款合同》约定的利率计付；借款期限届满之后的利息按照《个人贷款合同》约定的罚息利率计至实际清偿之日止（对借款期内的利息仍可计收复利至清偿之日止，但对于复利不能再计收罚息）]。二、被告张民应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国光大银行股份有限公司江门分行支付律师费898.99元。三、如被告张民不能履行本判决第一、二项确定的债务，原告中国光大银行股份有限公司江门分行有权以被告吴四女、吴桐保提供的抵押物（坐落于江门市新会区×××××××××××××、江门市新会区××××××××××××××产）折价或者以拍卖、变卖所得价款在最高额60万元范围内享有优先受偿权。四、被告吴春娥、吴四女、吴桐保对被告张民本判决第一、二项确定的债务，在最高额60万元范围内承担连带清偿责任，并在承担该保证担保责任后，有权向被告张民追偿。五、驳回原告中国光大银行股份有限公司江门分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费2964.88元、财产保全费2063.25元，合共5028.13元（已由原告中国光大银行股份有限公司江门分行预交），由被告张民、吴春娥、吴四女、吴桐保负担。原告中国光大银行股份有限公司江门分行预交的案件受理费2964.88元、财产保全费2063.25元，合共5028.13元，由本院予以退回，被告被告张民、吴春娥、吴四女、吴桐保应向本院补缴案件受理费2964.88元、财产保全费2063.25元，合共5028.13元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 员 陈辉灿二〇二一年三月三十日法官助理 陈银英书 记 员 赵丽燕