福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）闽0304民初336号 原告：中国农业银行股份有限公司莆田荔城支行，住所地福建省莆田市荔城区镇海街道天妃路1016号2号楼101－106、201、301室。统一社会信用代码91350304855516192Y。 负责人：郭婧，支行行长。 委托诉讼代理人：陈瑞琴、游玲红，福建诚毅律师事务所执业律师。委托权限一般代理。 被告：翁俊奇，男，1990年3月1日出生，汉族，居民，住福建省莆田市荔城区。 原告中国农业银行股份有限公司莆田荔城支行（以下简称“荔城农行”）与被告翁俊奇信用卡纠纷一案，本院于2021年1月11日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告荔城农行的委托诉讼代理人陈瑞琴、游玲红，被告翁俊奇到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 荔城农行向本院提出诉讼请求：1.翁俊奇偿还荔城农行欠款本金65897.17元，及截至2020年10月23日拖欠的利息2616.64元、逾期还款违约金3603.15元、消费手续费1187.52元，并以欠款本金65897.17元为基数自2020年10月24日起至全部款项还清之日止按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》计算相应的利息、违约金（利息按日利率0.05%计，违约金按最低还款额未偿还部分的5%计，最低1元）；2.翁俊奇承担本案的诉讼费用。事实和理由：2012年7月19日，翁俊奇填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，向荔城农行申请办理中国农业银行信用卡，并承诺自愿遵守《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的规定。翁俊奇收到荔城农行核发的卡号为6228××××2340的信用卡，于2012年8月8日激活并使用该卡。该卡的账单日为每月的23日，到期还款日为次月的18日。依据《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定：对当期账单本期发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），持卡人在到期还款日（含）前偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇，免息还款期最长56天，双方另有约定的除外。持卡人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日计息，未能偿还最低还款额的还应就最低还款额未偿还部分的5%支付违约金。持卡人使用授信额度取现及转账的，不享受免息还款待遇，透支金额从银行记账日起计算。荔城农行以日利率0.05%计息，按月计收复利。起初翁俊奇尚能依约还款，但自2020年8月23日起开始进入不良日期。截至2020年10月23日，翁俊奇尚欠荔城农行欠款本金65897.17元、利息2616.64元、逾期还款违约金3603.15元，消费手续费1187.52元未还。 翁俊奇未作答辩。 荔城农行围绕诉讼请求提交了如下证据： 证据一：翁俊奇的身份证复印件一份，以证明翁俊奇的主体资格。 证据二：《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》复印件各一份，以证明：2012年7月19日，翁俊奇向荔城农行申领信用卡，并承诺自愿遵守《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》的规定。 证据三：《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》、《关于金穗贷记卡516分期付款业务收取手续费的公告》、《金穗贷记卡516分期付款业务收费标准》复印件各一份，以证明：逾期利息和违约金的计算标准。 证据四:交易明细、账户详细信息复印件各一份，以证明：翁俊奇自2020年8月23日起开始逾期。 翁俊奇经质证对荔城农行提供的证据一、二、三、四均无异议。 翁俊奇未提供书面证据，在庭审提供手机中的还款记录，以证明其于2021年1月26日归还荔城农行款项2000元。 荔城农行经质证对翁俊奇提出的于2021年1月26日归还款项2000元没有异议，庭后荔城农行确认归还的2000元予以折抵信用卡本金，现翁俊奇实欠借款本金63697.17元。 本院经审查认为，荔城农行提供的证据一、二、三、四，经质证翁俊奇均无异议，上述证据来源合法，荔城农行有提供相关原件核对，证明内容与其证明对象具有关联性，可以作为认定本案事实的依据，本院予以确认。翁俊奇抗辩称其2021年1月26日归还荔城农行款项2000元，经荔城农行确认属实，荔城农行同意按规定该款项予以折抵信用卡本金，双方当事人均无异议，予以确认。 经庭审举证、质证和本院认证，结合当事人的庭审陈述，本院认定本案事实如下： 2012年7月19日，翁俊奇填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，向荔城农行申请办理中国农业银行信用卡，并承诺自愿遵守《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》（以下简称《领用合约》）和《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》（以下简称《信用卡章程》）的规定。《领用合约》及《信用卡章程》主要约定：对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），持卡人应在银行要求的到期还款日之前还款，银行记账日至到期还款日为免息还款期，最长为56天。持卡人在免息还款期内偿还全部贷款额的，无须支付利息，持卡人以最低还款额方式（还款额满足银行要求的最低还款额但未偿还全部贷款）还款，不享受免息还款期便利，持卡人超过发卡银行批准的信用额度用卡时，也不享受免息还款期便利，均应支付未偿还部分自银行记账日至到期还款日止的贷款利息。贷款利息按月计收复利，日利率为万分之5。持卡人未能在到期还款日之前偿还发卡银行要求最低还款额，超额使用发卡银行批准的信用额度的，除支付贷款利息外，还应就最低还款额未偿还部分的5%分别支付滞纳金、超限费。合同签订后，荔城农行向翁俊奇核发了卡号为6228××××2340的信用卡，翁俊奇收到后于2012年8月8日激活并使用该卡。该卡的账单日为每月的23日，到期还款日为次月的18日。起初翁俊奇尚能按约还款，但自2020年8月23日起开始逾期。截至2020年10月23日，翁俊奇尚欠荔城农行欠款本金65897.17元及利息、逾期还款违约金、消费手续费未还。致诉讼。翁俊奇于2021年1月26日归还荔城农行款项2000元，荔城农行同意按规定该款项予以折抵信用卡本金，现翁俊奇尚欠荔城农行信用卡透支本金63697.17元及截止至2020年10月23日的利息2616.64元、违约金3603.15元、消费手续费1187.52元未还。 另查明，2008年12月1日，中国农业银行信用卡中心网站发布《关于金穗贷记卡516分期付款业务收取手续费的公告》，公告的主要内容：金穗贷记卡516分期付款业务手续费收费标准为分期付款交易金额*0.6%/月，分期付款交易展期为100元。 2016年9月29日，中国农业银行信用卡中心网站发布《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》，公告的主要内容为取消“贷记卡超限费”项目，调整“贷记卡滞纳金”项目为“信用卡违约金”，收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低1元。 本院认为，翁俊奇在阅读了荔城农行提供的《信用卡章程》、《领用合约》的规定，以及其他相关信息后申请办理信用卡。荔城农行依约履行发卡义务，并提供金融服务，翁俊奇使用该卡发生消费后，未依约履行还款义务的行为已构成违约，依法应承担还本付息等违约责任。荔城农行要求翁俊奇偿还截止2020年10月23日欠款本金63697.17元、利息2616.64元、逾期还款违约金3603.15元，消费手续费1187.52元及以欠款本金63697.17元为基数自2020年10月24日起至全部款项还清之日止按日利率0.05%计算利息，按最低还款额未偿还部分的5％计算的违约金、最低收费为1元，于法有据，予以支持。但完全按照合同约定的标准计收利息、违约金、手续费，其合计的利率存在过高情形，应予以适当调整，即荔城农行主张的利息、违约金、手续费的总和不得超过按起诉时一年期贷款市场报价利率的四倍即年利率15.4%（3.85%×4）计算的金额。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第四百六十五条、第五百零九条、第五百七十七条、第五百八十五条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十条的规定，判决如下： 一、翁俊奇应在本判决生效之日起十日内偿还中国农业银行股份有限公司莆田荔城支行信用卡透支本金63697.17元及截止至2020年10月23日的利息2616.64元、违约金3603.15元、消费手续费1187.52元，并以透支本金63697.17元为基数自2020年10月24日起至全部款项还清之日止按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》及《中国农业银行金穗信用止（贷记卡）章程》计算相应的利息、逾期还款违约金、消费手续费（利息按日利率0.05％计，违约金按最低还款额未偿还部分的5％计，最低１元；利息、逾期还款违约金、手续费的总和不得超过以年利率15.4%计算的金额）； 二、驳回中国农业银行股份有限公司莆田荔城支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1640元，减半收取计820元，由翁俊奇负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  郑兆銮 二〇二一年三月十二日 书记员  徐 琳 附注法律条文 《中华人民共和国民法典》 第四百六十五条依法成立的合同，受法律保护。 依法成立的合同，仅对当事人具有法律约束力，但是法律另有规定的除外。 第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。 第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第五百八十五条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 第六百八十条禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定。 借款合同对支付利息没有约定的，视为没有利息。 借款合同对支付利息约定不明确，当事人不能达成补充协议的，按照当地或者当事人的交易方式、交易习惯、市场利率等因素确定利息；自然人之间借款的，视为没有利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 窗体顶端 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 申请执行提示： 申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。