四川省成都市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川01民终1942号 上诉人（原审原告）：中国邮政储蓄银行股份有限公司成都市沙湾支行，住所地四川省成都市金牛区沙湾路**。 负责人：陆健，行长。 委托诉讼代理人：肖乐，四川公生明律师事务所律师。 委托诉讼代理人：付亚芳，四川公生明律师事务所律师。 被上诉人（原审被告）：肖瑞华，男，1963年6月21日出生，汉族，住四川省内江市市中区。 上诉人中国邮政储蓄银行股份有限公司成都市沙湾支行（以下简称邮储沙湾支行）因与被上诉人肖瑞华信用卡纠纷一案，不服四川省成都市金牛区人民法院（2020）川0106民初4548号民事判决，向本院提起上诉。本院立案受理后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。 邮储沙湾支行上诉请求：1.撤销一审判决第三项，改判由肖瑞华向邮储沙湾支行支付截止2020年2月27日的滞纳金644.37元，实际金额按《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》约定计算至款项付清之日止；2.本案二审诉讼费用由肖瑞华承担。事实和理由：《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》自2017年1月1日起实施，案涉滞纳金收取期间自2014年2月21日至2014年12月21日，全部产生在该通知实施之前，根据法不溯及既往原则，邮储沙湾支行向肖瑞华收取滞纳金有事实和法律依据，一审法院适用法律错误。 肖瑞华未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩状。 邮储沙湾支行在本案一审中起诉请求：1.判令肖瑞华偿还信用卡欠款2113.76元（包括本金1006.81元及截至2020年2月27日利息462.58元、手续费及滞纳金等费用644.37元）；2.判令肖瑞华给付2020年2月27日之后产生的利息、费用、复利，具体金额按《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）金卡及普卡领用合约》及章程约定计算至本金清偿之日止；3.判令肖瑞华承担邮储沙湾支行实现债权的律师费2000元；4.判令肖瑞华承担本案的诉讼费用。 一审法院经审理认定事实如下：2013年7月11日，肖瑞华向邮储沙湾支行申领信用卡并签署《中国邮政储蓄银行信用卡申请表》，该申请表附有《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）金卡及普卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）章程》（以下简称《章程》），《领用合约》载明的主要内容为：中国邮政储蓄银行为甲方，信用卡申请人为乙方，甲方为持卡人提供最长50天、最短20天的免息还款待遇，持卡人使用信用额度支取现金或转账的，不享受免息还款待遇；除本合约另有规定外，乙方非现金交易从交易入账日至甲方规定的到期还款日（含）止为免息还款期，乙方在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息。如果乙方在免息还款期内未偿还当期已出账单的全部欠款，则当期已出账单的所有余额及下期新增非现金交易不适用免息还款规定，乙方应按甲方规定支付透支利息。利息由交易入账日起以实际欠款金额计算，至偿还全部欠款为止。乙方使用信用额度提取现金或转账的，乙方需自交易入账日起按甲方规定利率向甲方支付透支利息。对于取款和转出转账交易，乙方应按交易金额的一定比例缴纳手续费；取款交易还要遵守银行监管部门和国家外汇管理部门关于境内外每日最高累计取现额的规定。乙方应按甲方规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金等其他有关费用。甲方有权依照国家有关规定和收取其他相关费用，收取的其他相关费用直接计入乙方信用卡账户。乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金。乙方当期最低还款额=本期各种费用和利息+上期最低还款额未还部分+本期预借现金余额+（本期消费余额+上期未计入最低还款额且未还的消费余额）*10%。还款的顺序依次为上期欠款和本期欠款。在同期欠款中，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：未逾期以及逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金（含透支转账）交易本金、消费透支本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按预借现金（含透支转账）交易本金、消费透支本金、费用、利息的顺序进行冲还。乙方超过到期还款日未偿还最低还款额的，视为违约行为，甲方有权自行或委托第三方机构追讨乙方的欠款，甲方因催收产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项均由乙方承担。本合约的解释权属于甲方，本合约是对《章程》的解释和补充。本合约和《章程》不一致时应以章程为准。甲方如对合约进行变更，应提前45天通过约定方式将变更事项告知乙方。本合约所涉及约定方式指邮储银行门户网站、电话、短信或邮件等方式，甲方有权根据上述约定方式自主选择。收费项目包括年费、挂失费、换卡费、卡片快递费、分期撤销手续费、透支取现费、溢缴款取现费、短信通知服务费、透支利率、滞纳金、补制账单费、境内外调阅签购单费、ATM跨行查询手续费等，其中透支利率为日息万分之五，按月计收复利，滞纳金为最低还款额未还部分的5%。《领用合约》还对申领、使用、利息及费用、账单、还款、有效期、其它、法律适用、声明、收费标准等内容进行了约定。之后，肖瑞华领取了信用卡，并陆续通过该信用卡进行消费。邮储沙湾支行确认，截止2020年2月27日，肖瑞华欠付本金1006.81元，利息462.58元，费用644.37元（含手续费0元、2014年2月21日至2014年12月21日期间滞纳金644.37元）；案涉信用卡已停止计收利息和费用，本金、利息、费用为固定值，之后不再增加。另查明，邮储沙湾支行与四川公生明律师事务所（以下简称公生明律所）签订了《委托代理合同》，约定邮储沙湾支行委托公生明律所代理肖瑞华等14人信用卡纠纷14案，每件代理费为2000元，共计28000元。公生明律所出具了相应发票，邮储沙湾支行通过银行转账的方式支付了28000元。 一审法院认为，案涉领用合约的签订，系当事人真实意思表示，且不违反国家法律法规的强制性规定，合法有效，双方应全面履行各自相应义务。邮储沙湾支行按约向肖瑞华履行了合同约定义务，现肖瑞华未按约还款，已构成违约。已查明，截止2020年2月27日，肖瑞华欠付本金1006.81元、利息462.58元、费用644.37元（含分期手续费0元、滞纳金644.37元）。案涉领用合约对透支本金、分期手续费等进行了约定，同时约定透支利息计收标准为日利率0.05%，虽然邮储沙湾支行在庭审中陈述案涉信用卡已停止计收利息和费用，但仍主张按照领用合约和章程的规定继续向肖瑞华计收利息和费用至案涉欠款清偿之日。故，对邮储沙湾支行要求肖瑞华支付所欠的本金、分期手续费和按约支付利息（含复利）的诉讼请求，予以支持。案涉领用合约对律师费等内容进行了约定，对邮储沙湾支行要求肖瑞华支付其实现债权的律师费的诉讼请求，予以支持。虽然案涉领用合约约定当期最低还款额=本期各种费用和利息+上期最低还款额未还部分+本期预借现金余额+（本期消费余额+上期未计入最低还款额且未还的消费余额）*10%，且滞纳金按照最低还款额未偿还部分的5%进行计收，但《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息”，该通知自2017年1月1日起实施。故，对邮储沙湾支行要求肖瑞华支付滞纳金的诉讼请求，不予支持。关于违约金，现无证据证实邮储沙湾支行、肖瑞华对案涉信用卡领用合约存在关于违约金收取的约定，主张向肖瑞华计收违约金无事实依据和法律依据，对邮储沙湾支行的此项诉讼请求不予支持。肖瑞华经一审法院传票传唤后，无正当理由拒不到庭，视为其对所享有的诉讼权利的放弃。据此，一审法院依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决：一、肖瑞华在判决生效后十日内向邮储沙湾支行清偿欠款本金1006.81元、分期手续0元及截至2020年2月27日利息462.58元，并以未还本金为基数自2020年2月28日起至实际清偿之日止按日利率0.05%计收利息、复利；二、肖瑞华在判决生效后十日内向邮储沙湾支行支付律师费2000元；三、驳回邮储沙湾支行其他的诉讼请求。一审案件受理费25元，由肖瑞华负担。 本院二审审理期间，双方当事人未提交新证据。本院经审理查明的事实与一审法院查明一致，本院予以确认。 本院认为，本案二审争议焦点主要为：肖瑞华是否应向邮储沙湾支行支付滞纳金。对此，本院评判如下： 本院认为，在我国法律体系中，滞纳金是指行政机关对按期不履行金钱给付义务的相对人，课以新的金钱给付义务的方法，属于行政责任，其具有法定性、强制性和惩罚性的特点。在平等主体之间的民事法律关系中，当事人按期不履行金钱给付义务，应按照约定承担违约责任。基于此，中国人民银行于2016年4月15日发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，其中第三条规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”该《通知》已明确要求取消金融机构收取信用卡滞纳金，且该《通知》虽自2017年1月1日生效实施，从行业监管的角度，亦表明在信用卡中不支持收取滞纳金的态度。故邮储沙湾支行主张肖瑞华支付滞纳金，本院不予支持。 综上所述，邮储沙湾支行的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。据此，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 一审案件受理费的负担方式不变。二审案件受理费50元，由中国邮政储蓄银行股份有限公司成都市沙湾支行负担。 本判决为终审判决。 本判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 长  黄 寅 审 判 员  谢 芳 审 判 员  任文磊 二〇二一年三月九日 法官助理  熊 昕 书 记 员  曹 颖