成都市双流区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川0116民初1278号 原告：中国银行股份有限公司双流分行，住所地成都市双流区东升街道棠湖东路一段15号。 负责人：段晓辉，行长。 委托诉讼代理人：徐逸梦，四川明之鉴律师事务所律师。 委托诉讼代理人：杨夏琴，四川明之鉴律师事务所律师。 被告：秦芸祎，1984年11月28日出生，汉族，住成都市金牛区。 原告中国银行股份有限公司双流分行（以下简称“中国银行双流分行”）与被告秦芸祎信用卡纠纷一案，本院于2021年1月19日立案后，依法适用简易诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行双流分行的委托诉讼代理人徐逸梦到庭参加诉讼。被告秦芸祎经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席进行审理。本案现已审理终结。 中国银行双流分行向本院提出诉讼请求：判令秦芸祎归还中国银行双流分行欠款总金额165222.48元，其中欠款本金120814元、分期手续费26579.08元、利息11904.36元、还款违约金5925.04元（数据截止于2020年10月22日，利息和还款违约金以秦芸祎归还中国银行双流分行之日银行系统所产生的金额为准）。事实和理由：秦芸祎于2016年8月15日向中国银行双流分行申请250000元爱家分期业务，分期期数为60期，用于购买装修建材。同时签订了《爱家分期业务申请表》。根据合同约定：秦芸祎应每月归还本金及手续费，直至还清该笔贷款。但截至2020年10月22日，秦芸祎已连续18期未按照合同约定向中国银行双流分行归还贷款，违反了双方的合同约定，已构成违约。故中国银行双流分行诉至来院，要求判如所请。 秦芸祎未作出答辩，亦未提交任何证据。 本院经审理，认定事实如下：秦芸祎向中国银行双流分行申请办理信用卡，并在《中国银行信用卡个人申请表》上手书：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。秦芸祎在申请人一栏签名捺印。2016年8月15日，秦芸祎向中国银行双流分行申请办理爱家分期业务，填写的《爱家分期业务申请表》载明：“申请分期额度250000元，分期期数60期，手续费率22%，分期手续费55000元，还款方式为按月还本，分期手续费按月收取，借款用途为装修建材，支付方式为受托支付。……本人知晓并同意：如发生以下任一情况，贵行有权终结本次分期业务并要求本人提前结清全部分期欠款：……（3）办理分期业务的信用卡账户逾期60天以上”。该申请表申请人声明及授权栏有秦芸祎签名捺印。 《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（2015年版）载明：“除本合约另有规定，甲方（申请人）非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从乙方非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准。甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付透支利息及滞纳金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。……乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行。……乙方收到甲方还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：（1）逾期1至90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；（2）逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。” 《银行卡支付系统申请表－爱家分期》载明：客户姓名秦芸祎；信用卡卡号6259××××4489；申请支付金额250000元；分期期数60期；手续费率22%；手续费金额 55000元；支付方式为受托支付，受托支付信息：受托支付金额为贰拾伍万元，交易对手账户开户名李蕊宏，账号6216××××5086，用途为秦芸祎装修款；声明本人已充分了解并同意中国银行信用卡的约定条款，自愿参加中国银行信用卡积分活动，在每月到期还款日前按期付款，保持良好的个人信用。申请日期：2016.8.25。秦芸祎在申请人一栏签名捺印。2016年8月26日，中国银行双流分行向秦芸祎指定的账户（账号：6216××××5086）发放贷款250000元。 嗣后，秦芸祎使用该信用卡刷卡消费，并履行部分还款义务。但自2019年4月29日起开始逾期。截至2021年2月22日，秦芸祎该信用卡账户已存在60天以上逾期，且尚欠中国银行双流分行透支本金120814元，分期手续费26579.08元，利息18032.77元。 上述事实，有原、被告当事人的身份信息、《中国银行信用卡个人申请表》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2015年版）》、《爱家分期业务申请表》、《银行卡支付系统申请表－爱家分期》、情况说明、支付凭证、信用卡对账单及当事人的当庭陈述等证据在案佐证。 本院认为，依法成立的合同受法律保护。秦芸祎向中国银行双流分行申请办理信用卡及爱家分期业务，并填写《中国银行信用卡个人申请表》及《爱家分期业务申请表》，明确表示其已充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则以及爱家分期业务规则，故，双方均应按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》及《爱家分期业务申请表》的约定行使权利并履行义务。中国银行双流分行按照约定向秦芸祎发放信用卡并提供了相应服务，秦芸祎理应按照约定按时偿还欠款本息及其他费用。现秦芸祎涉案的信用卡账户存在60天以上逾期，已构成违约，中国银行双流分行有权按照双方约定，终结本次分期业务，并要求秦芸祎结清全部分期欠款。故，中国银行双流分行要求秦芸祎归还全部欠款本金，并按照合同约定支付分期手续费、透支利息的诉讼请求，符合双方约定，亦不违反法律禁止性规定，本院予以支持。经本院确认，截至2021年2月22日，秦芸祎尚欠中国银行双流分行透支本金120814元，分期手续费26579.08元，利息18032.77元，对上述费用，本院予以支持。对于中国银行双流分行主张的还款违约金，本院认为，违约金的性质具有惩罚性和补偿性，中国银行双流分行收取的透支利息和分期手续费，是基于秦芸祎逾期还款违约行为对中国银行双流分行造成损失的补偿，兼顾了对秦芸祎违约行为的惩罚作用，已经能够弥补中国银行双流分行资金占用损失，中国银行双流分行再行请求支付还款违约金加重了秦芸祎的负担，且过分高于秦芸祎违约给中国银行双流分行造成的损失，故，对中国银行双流分行主张的还款违约金，本院不予支持。 秦芸祎未到庭参加诉讼，亦未提交证据材料，视为对其抗辩权利的放弃。 关于本案法律适用问题。本案的法律事实即信用卡合同签订的时间发生于《中华人民共和国民法典》施行之前，诉请利息虽然计算至施行后，但利息仅仅是孳息，不能脱离法律事实单独产生，不属于法律事实持续到试行之后的范畴，故根据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款“民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外”之规定，本案仍应适用《中华人民共和国合同法》的相关规定。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告秦芸祎于本判决生效后十日内向原告中国银行股份有限公司双流分行返还信用卡欠款本金120814元，分期手续费26579.08元，并支付透支利息（截至2021年2月22日的透支利息为18032.77元；自2021年2月22日起的透支利息，以欠款本金为基数，按每日万分之五计算至付清之日止）； 二、驳回原告中国银行股份有限公司双流分行的其他诉讼请求。 如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1802元，由被告秦芸祎负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员 李兴萍 二〇二一年三月十七日 法官助理 杨盈盈 书 记 员 夏 东