文书内容苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书（2021）苏0509民初238号            案由              信用卡纠纷              立案日期              2021年1月5日                        当事人              原告：中国农业银行股份有限公司吴江分行，住所地江苏省苏州市吴江区松陵镇永康路202号。      负责人：蒋勇。      委托诉讼代理人：施建民，江苏吴越律师事务所律师。      委托诉讼代理人：阮成霖，江苏吴越律师事务所律师。      被告：许明亮。                   原告      诉请              本金：49923.54元              利息：暂计至2020年10月17日为3243.12元，继续按合约计至实际给付之日              违约金：1350.26元                  律师费：2000元                                               被告答辩              未作答辩                  审理查明：      合同约定              2014年3月24日，许明亮向农行吴江分行申请办理金穗贷记卡，并填写了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，许明亮在该申请表上签字确认“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。上述申请表背面附有《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》、《收费标准》。《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》载明：乙方（金穗贷记卡申请人）应向甲方（发卡行）交纳年费、工本费等费用。对于非现金交易，乙方在免息还款期内偿还全部款项，享受免息待遇；未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息；未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。乙方超过甲方批准的信用额度用卡，在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分，应就超额部分支付超限费，全部欠款不享受免息还款待遇，利息自银行记账日起计算。乙方预借现金不享受免息还款期待遇，应支付自银行记账日起的利息。本合约利息按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整，利息、滞纳金、超限费按月、币种计收复利。贷记卡账户内存款视为超额还款，乙方贷记卡账户内的超额还款不计付利息，提起超额还款需支付手续费。本合约涉及到的具体收费项目和标准见《收费标准》。乙方未按期偿还欠款，甲方有权止付乙方贷记卡，有权止付乙方在中国农业银行开立的存款账户，有权从该存款账户中直接扣收或依法追索，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）均由乙方承担。《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》载明：中国农业银行金穗信用卡是中国农业银行发行的，给予持卡人一定信用额度，持卡人可在信用额度内先消费后还款的信用支付工具，具有消费信贷、预借现金、还款等功能。持卡人应在银行要求的到期还款日之前还款，银行记账日至到期还款日为免息还款期，最长为56天。持卡人在免息还款期内偿还全部贷款的，无须支付非现金交易贷款的利息。持卡人以最低还款额方式（还款额满足银行要求的最低还款额但未偿还全部贷款）还款，不享受免息还款期便利，持卡人超过发卡银行批准的信用额度用卡时，也不享受免息还款期便利，均应支付未偿还部分自银行记账日起至还款日止的贷款利息。持卡人首月最低还款额不得低于欠款总额的10%。持卡人预借现金，不享受免息还款期便利，应当支付自银行记账日起至还款日止的贷款利息。上述所有贷款利息发卡银行均按月计收复利，日利率为万分之五。持卡人使用信用卡需交纳年费、各项手续费和工本费，具体标准见附表。发卡银行制定和修改费用项目与标准时，将按照中国银行业监督管理委员会《商业银行服务价格管理暂行办法》规定执行。持卡人未能在到期还款日之前偿还发卡银行要求的最低还款额、超额使用发卡银行批准的信用额度的，除支付贷款利息外，还应就最低还款额的未偿还部分、超过信用额度部分的5%分别支付滞纳金、超限费。《收费标准》载明：挂失手续费50元/卡，境内紧急取现按现金额的2%收取，……，滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%。      后农行吴江分行经审核向许明亮发放了贷记卡（卡号：62XXXX05）。2014年5月30日，许明亮开始使用上述贷记卡，在使用过程中，许明亮未能及时清偿金穗贷记卡项下本息，并多次采用账单分期方式归还透支款项。截止2020年10月17日，许明亮结欠农行吴江分行贷记卡项下本金49923.54元、利息3243.12元。此外，农行吴江分行还主张许明亮支付逾期还款违约金1350.26元。                  本院认定              本金：49923.54元              利息：截止2020年10月17日为3243.12元，自2020年10月18日起至实际给付之日止以本金49923.54元按每日万分之五计算              律师费：2000元                  原告农行吴江分行在被告许明亮明确表示自愿遵守《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》前提下向被告许明亮发放了金穗贷记卡，该领用合约对双方具有法律约束力。被告许明亮持卡透支消费及取现，却均未能在约定期限内还款，已构成违约，依法应承担归还透支本金，支付未还透支金额自记账日起按每日万分之五计算的利息等违约责任；对于原告农行吴江分行主张的律师费损失，因在本案所涉信用卡领用合约中有明确约定，原告农行吴江分行已实际接受了相应法律服务，律师费系必然发生的费用，故本院予以支持。      至于逾期还款违约金，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》的要求，商业银行应取消信用卡滞纳金，对于持卡人逾期未还款行为，应与持卡人通过协议约定是否收取违约金及相关收取方式、标准。本案中，原告农行吴江分行起诉要求收取逾期还款违约金，但其仅以在网上公布《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》的方式不足以证明原告农行吴江分行与被告许明亮达成了约定收取违约金。此外，逾期还款违约金的收取方式与信用卡滞纳金并无区别，在中国人民银行已经明确取消信用卡滞纳金的情况下，原告农行吴江分行仍以与滞纳金相同的计算方式要求被告许明亮支付逾期还款违约金，不予支持。                  裁判      依据              《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第二十条的规定。                  本院      判决              一、被告许明亮于本判决生效后十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司吴江分行透支本金49923.54元、透支利息（截至2020年10月17日为3243.12元；自2020年10月17日起至实际给付之日止的利息，以本金49923.54元为基数按日万分之五计算）。      二、被告许明亮于本判决生效之日起十日内赔偿原告中国农业银行股份有限公司吴江分行律师费损失2000元。      （以上款项如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，开户行：中国农业银行吴江分行营业部，账号6XXXX69）。      三、驳回原告中国农业银行股份有限公司吴江分行的其他诉讼请求。      案件受理费减半收取606，诉讼保全费585元，合计1191元，由原告中国农业银行股份有限公司吴江分行负担91元，被告许明亮负担1100元，被告许明亮负担部分于本判决生效后直接交至本院（以上付款义务如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，开户行：中国农业银行苏州吴江支行营业部，账号：62XXXX69），原告中国农业银行股份有限公司吴江分行预交的诉讼费中的1639元，本院于本判决生效后十五日内退还原告陈庭芝。      如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。                  上诉事项              如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人数提出副本，并按规定预交上诉案件受理费，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。并将已交上诉费的凭证提交本院。逾期不交按自动放弃上诉处理。      审判员 程 鹏二〇二一年三月一日书记员 江苏赟附录法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第二十条民法典施行前成立的合同，依照法律规定或者当事人约定该合同的履行持续至民法典施行后，因民法典施行前履行合同发生争议的，适用当时的法律、司法解释的规定；因民法典施行后履行合同发生争议的，适用民法典第三编第四章和第五章的相关规定。