甘肃省白银市平川区人民法院民事判决书（2021）甘0403民初211号原告：中国农业银行股份有限公司白银平川支行。营业场所：甘肃省白银市平川区长征东路86号。负责人：山子祥。委托诉讼代理人：张进群，该行职员。被告：刘媛媛。被告：张国玉。被告：靖远银龙汽车销售服务有限责任公司。住所地：靖远县东湾镇银三角。法定代表人：寇明翠，该公司总经理。委托诉讼代理人：赵晓娟，该公司员工。原告中国农业银行股份有限公司白银平川支行（以下简称农业银行平川支行）与被告刘媛媛、张国玉、靖远银龙汽车销售服务有限责任公司（以下简称银龙汽车公司）借款合同纠纷一案，本院于2021年1月18日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农业银行平川支行委托诉讼代理人张进群与被告刘媛媛、银龙汽车公司委托诉讼代理人赵晓娟到庭参加了诉讼，被告张国玉经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案经缺席审理，现已审理终结。农业银行平川支行向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告刘媛媛签订的《借款担保合同》；2.被告刘媛媛、张国玉偿还借款本金78213.98元和截止2020年11月27日利息2963.12元，本息合计81177.10元，2020年11月27日以后结欠本息产生的利息及复利至本息清偿日随本付清；3.被告不能现金偿还上述债务，要求拍卖、变卖处置抵押物甘D2S1XX汽车，优先偿还被告所欠贷款本息；4.担保人：靖远银龙汽车销售服务有限责任公司承担连带还款责任；5.被告承担本案的全部诉讼费用。事实与理由：2018年9月3日,原告与被告刘媛媛签订《个人购车担保借款合同》，借款金额113000元，期限五年，期内利率为7.6%，逾期利率为11.4%，等额本息还款。担保方式为：抵押＋担保，以刘媛媛本人名下轿车甘D2S1XX汽车作为抵押物，并在白银平川车管所办理了抵押登记手续，车辆登记号码为6200078448XX。2018年9月6日被告借款113000元，2023年9月5日到期，截止2020年6月6日借款人共归还贷款本金34786.02元、利息及罚息14109.64元，现结欠贷款本金78213.98元和截止2020年11月27日利息2963.12元，本息合计81177.10元。被告张国玉作为刘媛媛的配偶在申请书上签字，有还款义务。按照合同约定，担保人靖远银龙汽车销售服务有限责任公司承担连带还款责任。鉴于以上事实，原告认为，借款合同已经签订，即具有法律约束，借贷双方应严格遵守。为维护自身合法权益，故原告诉至法院。刘媛媛辩称，原告所说的均属实，我都认可。对于原告主张的截止2020年11月27日剩余本金、利息及罚息的数额没有异议。车辆在农行平川支行办理了抵押登记属实，车辆登记在我的名下，实际使用人是张国玉，现在车辆是什么情况我也不知道。张国玉缺席未答辩。银龙汽车公司辩称，1.被答辩人在向刘媛媛、张国玉借款时既设置了抵押担保，又设置了连带责任保证，依据法律规定应优先处置抵押物，在抵押物不足以清偿债务的情况下，才能要求被答辩人承担连带责任；刘媛媛、张国玉在借款时就将其在银龙公司购买的车辆抵押给农业银行平川支行，并办理了抵押登记手续，依据相关法律规定，农业银行应该先就担保的车辆实施抵押权，不足部分才能要求银龙汽车公司承担连带责任。2.银龙汽车公司给刘媛媛、张国玉提供担保是为了销售车辆，银龙汽车公司为农业银行每年均可创造数百万的利息收入，答辩人与被答辩人是合作关系，答辩人对每位贷款购车人提供担保，无疑加重了自身的责任，但被答辩人不能一点风险也不承担，而要积极履行追偿抵押物的责任。因刘媛媛、张国玉所购的小车抵押给了被答辩人，按照法律规定被答辩人有优先受偿权。3.答辩人自愿与被答辩人理性的处理该借款偿还事宜，即愿与答辩人达成如下协议：被答辩人先向刘媛媛、张国玉行使抵押权，通过法院追回处置抵押车辆，不足部分答辩人自愿承担连带清偿责任。本院经审理认定事实如下：2018年9月3日，以农业银行平川支行为贷款人、抵押权人，以刘媛媛为借款人、抵押人，以靖远银龙汽车为保证人，共同签订了《个人购车担保借款合同》，合同约定刘媛媛向农业银行平川支行借款113000元，借款期限60个月，期内利率为7.6%，等额本息还款。借款人未按合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息。借款人未按约定足额偿还借款时，贷款人有权提前收回已发放的借款，并有权提前行使担保权。刘媛媛以其名下的甘D2S117号比亚迪宋轿车设定抵押，并办理了抵押登记，编号为：62020120180054738XX，抵押担保的范围为本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权的一切费用。银龙汽车公司为该笔借款提供连带责任保证，保证期间为借款到期日起二年，保证范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和保证人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权的一切费用。另外，合同中约定本合同项下借款同时存在物的担保（含借款人或第三人提供）和保证担保的，贷款人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。贷款人已经选择某一担保方式/担保人/担保物来实现债权的，也可以同时主张通过其他担保方式/担保人/担保物来实现全部或部分债权。合同签订后，农业银行平川支行依约向刘媛媛发放了贷款。刘媛媛收到借款后还款至2020年6月6日，共偿还借款本金34786.02元，支付利息、罚息14109.64元，截止2020年11月27日，尚欠贷款本金78213.98元，利息和逾期利息2963.12元。另查明，张国玉系刘媛媛丈夫，刘媛媛在向农业银行平川支行申请113000元贷款时，张国玉作为配偶在贷款（共同）申请人及配偶、抵/质押人（共有人）处签字。上述事实，有农业银行平川支行提供的个人信贷申请表、结婚证复印件、身份证复印件、《个人购车担保借款合同》、个贷凭证利率信息、个贷凭证基础信息、动产抵押清单、贷款发放通知单、还款明细、贷款信息凭证以及农业银行平川支行、刘媛媛、银龙汽车公司的当庭陈述予以证实。本院认为，农业银行平川支行与刘媛媛、银龙汽车公司签订的《个人购车担保借款合同》是当事人真实意思表示，内容合法有效，应受法律保护。双方约定的借期内利率及逾期利率未超出法律规定的范围，本院予以支持。合同签订后，农业银行平川支行依约发放了贷款，刘媛媛未按照合同约定履行还本付息的义务，构成违约。《中华人民共和国合同法》第九十四条规定：“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：…（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；…”。现农业银行平川支行要求解除签订的《个人购车担保借款合同》，根据上述规定，故本院对农业银行平川支行解除合同的请求，予以支持。刘媛媛未按约定偿还借款本息，农业银行平川支行有权按合同约定要求刘媛媛提前偿还贷款，并要求担保人提前行使担保权。张国玉作为刘媛媛丈夫，其与刘媛媛共同向农业银行平川支行申请贷款，故应与刘媛媛就该笔贷款承担共同还款责任。因本案既有物的担保又有人的担保，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权。《个人购车担保借款合同》中虽约定在“本合同项下借款同时存在物的担保（含借款人或第三人提供）和保证担保的，贷款人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任”，该约定对于保证人银龙汽车公司和抵押人刘媛媛提供的抵押担保之间的责任先后顺序和责任分担范围未明确约定，属于约定不明确，故农业银行平川支行应先就刘媛媛名下的甘D2S1XX号比亚迪宋轿车担保实现债权，不足部分再由银龙汽车公司承担连带责任。张国玉经本院传票合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，是对自己诉讼权利的放弃。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十四条第三项、第一百零七条、一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款、《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第三十条第一款之规定，判决如下：一、解除中国农业银行股份有限公司白银平川支行与刘媛媛、靖远银龙汽车销售服务有限责任公司签订的《个人购车担保借款合同》；二、刘媛媛、张国玉共同偿还中国农业银行股份有限公司白银平川支行借款本金78213.98元，支付利息2963.12元（利息计算至2020年11月27日），合计81177.10元，于本判决生效后十五日内付清，2020年11月27日之后的利息按照合同约定随本付清；三、刘媛媛、张国玉届时不履行上述第一项付款义务的，中国农业银行股份有限公司白银平川支行对刘媛媛名下的甘D2S117号比亚迪宋轿车在拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；四、就甘D2S1XX号比亚迪宋轿车实现债权后的不足部分，由靖远银龙汽车销售服务有限责任公司承担连带清偿责任，靖远银龙汽车销售服务有限责任公司承担保证责任后，有向刘媛媛、张国玉追偿的权利。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延期履行期间的债务利息。案件受理费1830元，减半收取915元，由刘媛媛、张国玉、靖远银龙汽车销售服务有限责任公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省白银市中级人民法院。审判员 石福荣二〇二一年三月二十九日法官助理 张彩梅书记员 孙晓娇