福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）闽0304民初1071号 原告：中国农业银行股份有限公司莆田荔城支行，住所地福建省莆田市荔城区镇海街道天妃路****楼**。统一社会信用代码91350304855516192Y。 负责人：郭婧，支行行长。 委托诉讼代理人：刘键东，福建诚毅律师事务所执业律师。 委托诉讼代理人：陈瑞琴，福建诚毅律师事务所执业律师。 被告：吴学幸，男，1990年5月20日出生，汉族，住福建省莆田市涵江区。 原告中国农业银行股份有限公司莆田荔城支行（以下简称荔城农行）与被告吴学幸信用卡纠纷一案，本院于2021年2月5日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告荔城农行的委托诉讼代理人陈瑞琴到庭参加诉讼，被告吴学幸经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 荔城农行向本院提出诉讼请求：吴学幸向荔城农行偿还截止至2020年12月10日拖欠的借款本金24695.94元、已过期分期手续费241.68元、已过期分期利息127.92元、已过期分期逾期还款违约金172.58元；并以借款本金24695.94元为基数自2020年12月11日起至全部款项还清之日止按《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》的规定计算相应的利息、分期手续费、逾期还款违约金（利息按日利率0.05%计，违约金按每期最低还款额未还部分的5%计，最低1元）。事实和理由：2019年3月14日，吴学幸亲笔填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》及《中国农业银行信用卡乐分易分期付款业务申请表》向荔城农行申请办理中国农业银行信用卡乐分易分期付款贷款。申请乐分易分期金额为60000元，分期付款期数为60期，分期手续费率为18%，分期手续费金额10800元，分期手续费采用分期扣收。《中国农业银行信用卡乐分易分期付款业务条款及细则》第三条第（三）款约定：每期应还分期本金及应付分期手续费计入当期账户最低还款额，申请人须在信用卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的全部“本期应还款额”，当期应还分期本金可享受免息待遇。否则，申请人应按信用卡章程和领用合约的相关条款支付利息、违约金和其他相关费用。《中国农业银行信用卡乐分易分期付款业务条款及细则》第六条明确约定违约责任：如申请人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、违约金，损害赔偿金及其他相关费用中任何一项或几项，视为违约，荔城农行有权终止本协议，提前收回分期本金或调整、取消分期额度。若未能按期偿还分期本金的，荔城农行有权把全部未偿还分期本金记入信用卡当期账单最低还款额，并有权收取由此产生的利息、违约金、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼费、律师费、保全费、保管费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的一切费用。随后，荔城农行向吴学幸发放了中国农业银行信用卡乐分易分期付款贷款33000元，该款已转入吴学幸账户。吴学幸借款后未按约定偿还分期借款，截至2020年12月10日，尚欠借款本金24695.94元、已过期分期手续费241.68元、已过期分期利息127.92元、已过期分期逾期还款违约金172.58元，共计25238.12元。 吴学幸未作答辩。 荔城农行围绕诉讼请求提交了如下证据：吴学幸的身份证、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》《中国农业银行信用卡乐分易分期付款业务申请表》《中国农业银行信用卡乐分易分期付款业务条款及细则》《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》《关于金穗贷记卡516分期付款业务收取手续费的公告》《金穗贷记卡516分期付款业务收费标准》、吴学幸信用卡的《账户基本信息》《交易明细》《送达地址确认书》复印件各一份。经庭审质证审查，上述证据来源合法，有提供相关原件核对，证明内容与其证明对象具有关联性，可以作为认定本案事实的依据，本院予以确认并在卷佐证。吴学幸无正当理由未到庭参加诉讼，也未向本院提交证据材料，视为自行放弃举证、质证权利。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2019年3月14日，吴学幸填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，向荔城农行申请办理中国农业银行金穗贷记卡，并承诺自愿遵守《领用合约》的规定。该《领用合约》主要约定：透支金额从银行记账日起计息，并从乙方（吴学幸）账户中扣收。透支利率上限为日利率0.05%，下限为日利率0.05%的0.7倍，具体适用利率由甲方（荔城农行）根据乙方的资信情况、用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单等方式告知乙方，甲方按月计收复利，特定产品计收单利。对当期账单本期发生的除预借现金外的其他透支交易，乙方在到期还款日（含）前偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日（含）期间的免息还款待遇，免息还款期最长为56天。乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分的5%（最低1元）支付逾期还款违约金。信用卡账户内存款视为溢缴款，不计付利息，双方另有约定的除外。同日，吴学幸向荔城农行提交了《中国农业银行信用卡乐分易分期付款业务申请表》，申请乐分易分期金额60000元，分期期数60期，总分期手续费率（含税）18%，总分期手续费金额为10800元，分期手续费收取方式为分期扣收，并同意遵守《中国农业银行信用卡乐分易分期付款业务条款及细则》。该《业务条款及细则》中规定，分期总手续费分期收取的，每期分期手续费等于分期总手续费除以期数并四舍五入到分位，差额部分在最后一期调整；每期应还分期本金及应付分期手续费计入当期账户最低还款额，申请人须在信用卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的全部“本期应还款额”，当期应还分期本金可享受免息待遇，否则，申请人应按信用卡章程和领用合约的相关条款支付利息、违约金和其他相关费用，分期手续费不收取利息；申请人出现下列事件之一即构成或视为违约：……（2）申请人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、违约金、损害赔偿金及其他任何相关费用中任何一项或几项；申请人出现上述违约事件，银行有权终止本协议、提前收回分期本金或调整、取消分期额度，若未能按期偿还分期本金的，银行有权把全部未偿还分期本金记入信用卡当期账单最低还款额，并有权收取由此产生的利息、违约金、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、保全费等银行实现债权和担保权的一切费用。此外，吴学幸向荔城农行出具《送达地址确认书》一份，约定若发生法律纠纷，在诉讼、执行期间法律文书的送达地址为：莆田市涵江区××镇××村××村××号。次日，荔城农行向吴学幸发放了中国农业银行信用卡乐分易分期付款本金33000元。起初，吴学幸尚能按约还款，但自2020年8月12日开始出现逾期，截至2020年12月10日，尚欠借款本金24695.94元、已过期分期手续费241.68元、已过期分期利息127.92元、已过期分期逾期还款违约金172.58元，共计25238.12元未偿还，致诉讼。 本院认为，吴学幸在阅读了荔城农行提供的《领用合约》《乐分易分期付款业务条款及细则》以及其他相关信息后申请办理贷记卡和乐分易分期付款业务。荔城农行依约履行发卡义务，并提供金融服务，吴学幸使用该卡发生消费后，未依约履行还款义务的行为已构成违约，依法应承担还本付息等违约责任。现荔城农行主张吴学幸偿还截至2020年12月10日，尚欠借款本金24695.94元、已过期分期手续费241.68元、已过期分期利息127.92元、已过期分期逾期还款违约金172.58元，并以借款本金24695.94元为基数自2020年12月11日起至全部款项还清之日止按《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》的规定计算相应的利息、分期手续费、逾期还款违约金（利息按日利率0.05%计，违约金按每期最低还款额未还部分的5%计，最低1元），于法有据，予以支持。但如果完全按照合同约定的标准计收利息、违约金、手续费，其合计的利率存在过高情形，应予以适当调整，即荔城农行主张的利息、违约金、手续费的总和不得超过按起诉时一年期贷款市场报价利率的四倍即年利率15.4%（3.85%×4）计算的金额。吴学幸经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权利。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条、第五百七十七条、第五百八十五条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、吴学幸应在本判决生效之日起十日内偿还中国农业银行股份有限公司莆田荔城支行信用卡尚欠的借款本金24695.94元及截止至2020年12月10日拖欠的已过期分期手续费241.68元、已过期分期利息127.92元、已过期分期逾期还款违约金172.58元，并以借款本金24695.94元为基数自2020年12月11日起至全部款项还清之日止按《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》计算相应的利息、逾期还款违约金、分期手续费（利息按日利率0.05％计，违约金按最低还款额未偿还部分的5％计，最低１元；利息、逾期还款违约金、分期手续费的总和不得超过以年利率15.4%计算的金额）； 二、驳回中国农业银行股份有限公司莆田荔城支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费442元，减半收取计221元，由吴学幸负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  詹晶晶 二〇二一年三月十七日 书记员  欧丽琼 一、附相关法条 《中华人民共和国民法典》 第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。 第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第五百八十五条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 第六百八十条禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定。 借款合同对支付利息没有约定的，视为没有利息。 借款合同对支付利息约定不明确，当事人不能达成补充协议的，按照当地或者当事人的交易方式、交易习惯、市场利率等因素确定利息；自然人之间借款的，视为没有利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 二、申请执行提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。