福建省漳浦县人民法院 民 事 判 决 书 (2021)闽0623民初1212号 原告：中国人寿财产保险股份有限公司漳州市中心支公司，住所地漳州市龙文区新浦东路4号荣昌花园荣昌广场D-E座D1号、D2号、D3号，统一社会信用代码91350600669266628F。 负责人：庄颖颖，总经理。 委托诉讼代理人：张**杰，福建杨都律师事务所律师。 委托诉讼代理人：陈乾龙，福建杨都律师事务所律师。 被告：郑瑞色，男，1964年10月14日出生，汉族，住漳浦县。 被告：陈满，女，1967年5月17日出生，汉族，住漳浦县。 第三人：中国工商银行股份有限公司漳州芗城支行，住所地漳州市芗城区延安北路14号5幢，统一社会信用代码91350602856595822Y。 负责人：徐晓燕，行长。 委托诉讼代理人：曾肃平，男，支行员工。 原告中国人寿财产保险股份有限公司漳州市中心支公司（以下简称人寿财险漳州公司）与被告郑瑞色、陈满，第三人中国工商银行股份有限公司漳州芗城支行（以下简称工商银行漳州支行）保险人代位求偿权纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。人寿财险漳州公司的委托诉讼代理人张**杰，工商银行漳州支行的委托诉讼代理人曾肃平到庭参加诉讼，郑瑞色、陈满经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 人寿财险漳州公司向本院提出诉讼请求：1依法判令郑瑞色、陈满偿还欠款33872.43元，并偿付人寿财险漳州公司以33872.43元为基数自起诉之日起至实际付清款项之日止按同期全国银行同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算的资金占用损失；2.确认人寿财险漳州公司对闽ＥＶ××××小型轿车享有抵押权、有权就拍卖、变卖所得价款优先受偿权；3.本案的诉讼费用由郑瑞色、陈满承担。事实和理由：2017年4月24日，因购车需要，郑瑞色、陈满与工商银行漳州支行（原中国工商银行股份有限公司漳州元光支行）签订《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款／担保（抵押）合同》，约定由郑瑞色向工商银行漳州支行透支60000元。该透支款共分36期偿还，首期偿还1840.5元，以后每期偿还1840.5元，每期透支款项应从透支次月起每月的5日前偿还。陈满作为共同偿债人，约定对《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款／担保（抵押）合同》项下郑瑞色的债务承担无条件、不可撤销共同偿还责任。合同签订后，工商银行漳州支行发放贷款，并对车牌号闽ＥＶ××××小型轿车办理了汽车抵押登记手续。为实现上述贷款目的，2017年4月26日，郑瑞色以工商银行漳州支行为被保险人，在人寿财险漳州公司处投保了《个人抵押贷款履约保证保险》，保险期限自2017年4月28日起至2020年4月27日止。2019年9月18日，工商银行漳州支行向人寿财险漳州公司出具《保险出险／索赔通知书》，称郑瑞色、陈满已累计8期未还款，索赔33872.43元。人寿财险漳州公司依约支付了保险金，工商银行漳州支行出具《授权委托书》确认收到理赔款，并同意将《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款／担保（抵押）合同》项下对借款人享有的债权转让给人寿财险漳州公司。人寿财险漳州公司依法取得向郑瑞色、陈满代位追偿的权利。 郑瑞色、陈满均未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2017年4月24日,郑瑞色以车牌号为闽ＥＶ××××号的福克斯小型轿车作为抵押物，与工商银行漳州支行签署一份《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款／担保（抵押）合同》,约定郑瑞色向工商银行漳州支行借款60000元,贷款期限为36个月,首期偿还1840.5元，以后每期偿还1840.5元，每期透支款项应从透支次月起每月的5日前偿还。陈满作为共同偿债人和抵押物共有人，在《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款／担保（抵押）合同》中签名按印确认。双方于2017年4月26日办理了车辆的抵押登记。同日,郑瑞色为向工商银行漳州支行贷款购买车牌号为闽ＥＶ××××号的福克斯小型轿车,向人寿财险漳州公司投保《个人抵押贷款履约保证保险》,被保险人为工商银行漳州支行,主保险为借款合同的债务，附加保险为逾期利息和罚息、抵（质）押权转移等，保险金额为66258元,保险费1494.12元,保险期限自2017年4月28日起至2020年4月27日止。《个人抵（质）押贷款履约保证保险条款》第三条约定：在保险期间内，投保人未能按照与被保险人签订的《借款合同》的约定履行还款义务，且投保人拖欠任何一期还款超过保险单载明的期限的，视为保险事故发生。保险事故发生后，被保险人向投保人行使追索权或处置抵（质）押物后，仍不足以清偿《借款合同》中约定的投保人应偿还还未能偿还的贷款本金、贷款欠息及被保险人为实现债权所发生的必要、合理的费用的，保险人按照本保险合同的约定承担赔偿责任。《个人抵（质）押贷款履约保证保险附加险条款》1.扩展逾期利息和罚息保险条款二、按照本附加险的约定，保险人扩展承保投保人不履行《借款合同》约定的还款义务所产生的逾期贷款利息和未按约定用途使用借款罚息；2.附加抵（质）押权转移条款二、保险事故发生后，经保险人同意，被保险人可以选择将抵（质）押权转移给保险人，向保险人提出对投保人未能按《借款合同》偿还的贷款本金、贷款利息的赔偿申请。四、被保险人选择将抵（质）押权转移给保险人的，投保人和被保险人应当及时采取变更抵（质）押登记、移交质押物等措施，将抵（质）押的抵（质）押权人变更为保险人，相关费用由保险合同双方协商承担。贷款发放后，因郑瑞色、陈满未依约履行还款义务,工商银行漳州支行向人寿财险漳州公司索赔，人寿财险漳州公司于2019年9月18日依约在保险金额范围内向工商银行漳州支行支付保险金33872.43元,工商银行漳州支行于2019年9月18日向人寿财险漳州公司出具《授权委托书》,确认已收到保险单项下的代偿款33872.43元，同意将对借款人郑瑞色享有的债权转让给人寿财险漳州公司，并授权以工商银行漳州支行或人寿财险漳州公司的名义向借款人及责任方追偿或诉讼。人寿财险漳州公司于2020年9月16日向本院提交了起诉材料。 上述事实，有人寿财险漳州公司、工商银行漳州支行的陈述及人寿财险漳州公司提供的信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押）合同、机动车登记证书、个人抵押贷款履约保证保险保险单及保险条款、关于同意变更漳州中山支行等九家二级支行隶属关系的批复、保险出险/索赔通知书、招商银行付款回单、授权委托书等加以证实。工商银行漳州支行对上述证据均无异议。郑瑞色、陈满经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃对上述事实及证据异议的权利。上述证据经本院审查形式合法、内容客观真实，且与本案具有关联性，可以作为定案依据，本院予以确认并在卷佐证。 本院认为，郑瑞色、陈满作为《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款／担保（抵押）合同》的借款人,向人寿财险漳州公司投保了以工商银行漳州支行为被保险人的《个人抵押贷款履约保证保险》,约定投保人未履行还款义务即视为保险事故发生,并由人寿财险漳州公司承担保险赔偿责任,则人寿财险漳州公司与郑瑞色、陈满之间形成合法有效的保证保险合同关系。郑瑞色、陈满作为《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款／担保（抵押）合同》的共同借款人未依约履行合同项下的按期还款义务,保险事故已发生,人寿财险漳州公司已依约履行了保险理赔义务,支付被保险人工商银行漳州支行赔偿款33872.43元,则人寿财险漳州公司有权依据合同的约定及法律的规定代位行使被保险人对郑瑞色、陈满请求赔偿的权利，郑瑞色、陈满应就人寿财险漳州公司资金被占用期间的利息损失予以赔偿。参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十八条第一款第一项“未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：（一）既未约定借期内利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起参照当时一年期贷款市场报价利率标准计算的利息承担逾期还款违约责任的，人民法院应予支持；”的规定，郑瑞色、陈满应自起诉之日（2020年9月16日）起至实际给付之日止按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率（即年利率3.85%）计付利息。另外,根据《个人抵（质）押贷款履约保证保险附加险条款》的约定,人寿财险漳州公司有权就郑瑞色（陈满共有）名下闽ＥＶ××××号的福克斯小型轿车行使抵押权。据此,依据《中华人民共和国保险法》第六十条、《中华人民共和国民法典》第三百八十六条及《最高人民法院关于适用若干问题的解释（四）》第八条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、郑瑞色、陈满应于本判决生效之日起十日内返还中国人寿财产保险股份有限公司漳州市中心支公司保险赔偿款33872.43元，并自2020年9月16日起至实际给付之日止按年利率3.85%计付利息； 二、若郑瑞色、陈满未按时履行上述债务,则中国人寿财产保险股份有限公司漳州市中心支公司有权对郑瑞色名下车牌号闽ＥＶ××××号的小型轿车享有抵押权，有权折价或拍卖、变卖,并就所得价款优先受偿。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。 案件受理费645元，减半收取计322.5元，由郑瑞色、陈满负担，应于本判决生效之日起七日内向本院缴纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省漳州市中级人民法院。 审 判 员 林志晖 二〇二一年三月十八日 法官助理 戴毅斌 书 记 员 陈志敏 附申请执行提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付延迟履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付延迟履行金。