河南省镇平县人民法院民 事 判 决 书（2021）豫1324民初862号原告：周明月，女。委托诉讼代理人：张桂林，河南荣祥律师事务所律师。特别授权。被告：新华人寿保险股份有限公司南阳中心支公司。住所地河南省南阳市宛城区仲景路尚城国际酒店**楼。统一社会信用代码：91411300742519311D。负责人：孙东领，该公司总经理。委托诉讼代理人：李新华，河南经东律师事务所律师。特别授权。委托诉讼代理人：雷晓征，女，该公司员工。特别授权。原告周明月与被告新华人寿保险股份有限公司南阳中心支公司(以下简称“保险公司”）人身保险合同纠纷一案，本院于2021年2月23日立案后，依法适用简易程序，于2021年3月12日公开开庭进行了审理。原告周明月的委托诉讼代理人张桂林，被告保险公司的委托诉讼代理人李新华、雷晓征到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告周明月向本院提出诉讼请求：1、请求依法判令被告支付原告保险金共计200000元；2、诉讼费依法由被告负担。事实和理由：原告周明月的邻居在新华人寿保险股份有限公司镇平支公司工作，通过邻居介绍原告便想为××保险。2020年2月6日，原告夫妻在邻居的带领下到被告保险公司的业务办公室内签订了保险合同，购买了2份名为《××保险（A1款）》、××保险》的保险。投保人、受益人为原告周明月，被保险人为李海。2020年8月31日，原告丈夫李海因交通事故不幸身亡。上述2份保险合同中均约定有身故保险金共计20万。但随后原告作为受益人到被告公司处协商理赔事宜，却被拒绝支付。综上所述，被告有支付保险金的责任，为维护原告权益故诉至法院。被告保险公司辩称：一、被保险人无合法有效驾驶证驾驶机动车发生事故的情形属于保险合同约定的免责事由，答辩人不应当承担保险责任。二、答辩人在保险合同条款中以字体加粗、加黑，在人身保险投保提示书中对投保人进行了重要条款告知行为，尽到了告知义务，投保人签字确认，并在回访中也予以确认，双方应受所有保险合同条款的约束。被告已经将投保人投保保费的现金价值1410.63元退还给投保人。应驳回原告的诉讼请求。本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院依法组织当事人进行了证据交换和质证，故本院经审查对当事人无异议的证据予以确认并在卷佐证。对有争议的证据认定如下：1、对原、被告提交的交通事故认定书，原、被告对真实性均无异议，被告保险公司认为事故责任认定书明确认定李海驾驶准驾车型不符的机动车，是造成此次事故的原因，证明被保险人存在准驾车型不符的情况。原告认为虽然法律规定必须要求有驾驶证、行驶证，但本案中李海无法办理，属于履行不能。故本院仅对该证据的真实性予以采信。2、对原告提交的保险单、理赔决定书，被告保险公司对真实性无异议，认为被保险人驾驶准驾车辆不符的机动车属于双方所签保险合同约定的免责条款的事由，保险公司依据合同约定不应当承担保险责任，有权拒赔。故本院仅对该证据的真实性予以采信。3、对原告提交的电动车照片、鉴定意见书，被告保险公司对真实性无异议，被保险人李海驾驶的车辆已经被鉴定为机动车，结合事故责任认定书，李海因准驾车型不符承担事故责任。故本院仅对该证据的真实性予以采信。4、对被告提交的《多倍保障重大疾病保险》条款、××保险》条款，原告对真实性无异议，但对证明目的有异议，认为不能证实保险公司已履行了免责情形的告知义务，因为投保人及被保险人均未在条款上签字，也没有任何视频等证据，保险公司工作人员未向投保人和被保险人通过音频视频等方式解释过说明免责情形的含义。故本院仅对该证据的真实性予以采信。5、对被告提交的投保资料，原告对真实性无异议，但认为仅能证实原告在投保人处签名，因投保确认书等证据中字体很小，关于免责情形等内容不仔细看根本看不清，所有需要再投保时保险公司工作人员将免责情形逐一解释给投保人，但保险公司均未提交该方面证据。故本院仅对该证据的真实性予以采信。6、对被告提交的现金价值退还截图，原告对真实性无异议，认为被告未经原告同意将现金价值返还原告，原告不认可只退还现金价值，原告要求被告支付保险金。故本院仅对该证据的真实性予以采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2020年2月6日，原告周明月与被告保险公司签订《××保险（A1款）》合同和××保险》合同，合同约定投保人、受益人为原告周明月，被保险人为李海，××保险保险期间为终身，××保险2020年2月7日至2021年2月6日。××保险保险基本保险金额为100000元，××保险基本保险金额为100000元。××保险保险合同利益条款约定：“被保险人于本合同生效之日起90日（含）内因意外伤害原因身故，或于合同生效之日起90日（不含）后身故，××保险金后的余额给付身故保险金，本合同终止”。责任免除条款约定：“身故保险责任免除:被告保险人因下列(1)-（6）项情形之一身故的，或在第（7）项期间遭受意外伤害导致身故的，本公司不承担保险责任：……（7）被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车期间；……因上述（2）-（6）项情形或在第（7）项期间被保险人身故的，本合同终止,对于未发生保险金给付的，本公司向投保人退还保险单的现金价值。”保险金及豁免保险费的申请约定：“2、申请身故保险金时，有身故保险金受益人或其他有权领取保险金的人作为申请人填写保险金给付申请书……””保险条款释义约定：“意外伤害：指以外来的、突发的、非本意的、××的客观事件为直接且主要原因导致的身体伤害，猝死不属于意外伤害。”“无合法驾驶证驾驶：指下列情形之一：1、没有取得驾驶资格；2、驾驶与驾驶证准驾车型不相符合的车辆；3、持审验不合格的驾驶证驾驶；4、持学习驾驶证学习驾车时，无教练员随车指导，或不按指定时间、路线学习驾车。”××保险合同利益条款约定：“被保险人于本合同生效之日起90日（含）内因意外伤害原因身故，或于合同生效之日起90日（不含）后身故，××保险金后的余额给付身故保险金，本合同终止。”。责任免除条款约定：“身故保险责任免除:被告保险人因下列(1)-（6）项情形之一身故的，或在第（7）项期间遭受意外伤害导致身故的，本公司不承担保险责任：。（7）、被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车期间；。因上述（2）-（6）项情形或在第（7）项期间被保险人身故的，本合同终止，本公司向投保人退还保险单的现金价值。”电子投保书客户投保声明栏载明：“1、贵公司已向本人通过保险条款及贵公司最近一期的偿付能力信息，说明保险合同内容，特别提示并明确说明了免除或者减轻保险人责任的条款（包括责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或给付等）。”电子投保申请确认书载明：“本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性”。在该申请确认书上投保人原告周明月和被保险人李海签名。原告周明月在人身保险投保提示书和新契约电子回访投保人签名处签名。2020年8月31日7时30分许，马攀升驾驶豫Ｒ×××**号轿车，在镇平县Y004（镇菩线）袁建线德老支05线杆南16米处临时停车，乘坐人张英开车门时，与沿镇菩路自南向北行驶的李海驾驶的电动轻便摩托车、何新洪驾驶的无号牌环卫车发生事故，致李海受伤及两车受损的交通事故，李海经抢救无效于9月10日死亡。事故经镇平县交警大队认定，马攀升驾驶机动车在道路上未按规定临时停车、乘坐人张英开关车门妨碍其他车辆通行，应负主要责任；李海驾驶与驾驶证准驾车型不符合的机动车未按操作规范安全驾驶，应负次要责任。李海驾驶的黄色爱德森牌两轮电动车，经鉴定为两轮轻便摩托车类型，属于机动车范畴。之后，原告向被告保险公司索赔，被告保险公司以被保险人“无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行使证的机动车”责任免除拒赔。被告保险公司于2020年11月13日向原告退还保费的现金价值1410.63元。本院认为：投保人原告周明月与被告保险公司签订保险合同缴纳保险费用，该合同不违反法律的强制性规定属有效合同。在约定的保险期间内，被告保险公司应按照合同约定全面履行保险义务。合同约定投保人、受益人为原告周明月，被保险人为李海，李海因交通事故意外死亡后，原告作为受益人即享有要求被告保险公司按照保险合同的约定支付相关赔偿金的权利。一、关于被告保险公司是否对保险合同约定的免除保险人责任的条款向投保人履行了提示、说明义务的问题。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十一条规定：“保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务。”第十三条规定：“保险人对其履行了明确说明义务负举证责任。投保人对保险人履行了符合本解释第十一条第二款要求的明确说明义务在相关文书上签字、盖章或者以其他形式予以确认的，应当认定保险人履行了该项义务。但另有证据证明保险人未履行明确说明义务的除外。”本案争议保险合同的投保人为原告周明月，在投保时，原告周明月已经在被告保险公司提供的格式投保人声明处签字对保险人免除责任的条款予以提示、说明的事实认可。被告保险公司在将免责条款订立进保险合同中时对免除保险人责任的条款部分的字体进行了加粗、加黑处理，且被告保险公司也已经将上述保险合同交付投保人。故应认定被告保险公司已经向投保人对免责条款履行了提示义务说明义务。二、关于被保险人未取得行驶证、驾驶证驾驶超过国家规范标准的两轮电动车，保险人是否应当免除赔偿责任的问题。本案中受害人李海驾驶两轮电动车发生交通事故死亡，虽然其驾驶的两轮电动车被鉴定为摩托车，但该车辆实际为一超过国家规范要求的电动车。在本市范围内，公安机关未将电动自行车、电动三轮车纳入机动车范畴进行证照许可管理，被保险人在购买电动自行车、电动三轮车时无需根据国家对机动车的管理规定办理相关驾驶证、车辆行驶证。但交通事故发生后，在事故处理中公安机关又按照相关法律、法规及国家或相关行业标准，对电动自行车、电动三轮车纳入机动车范畴进行事故认定。在此情况下，投保人无证驾驶是客观上的履行不能，主观上并无过错，行为上没有违反法律规定，不属于禁止的范畴。鉴于某些电动自行车、电动三轮车达到其他机动车相同的性能，在意外伤害险中增加了不信任的责任风险，保险人将其作为免责条款也符合保险业经营的风险选择原则，但应当在保险合同中予以特定化，立足于保险合同属于最大诚信合同，而本案的被告保险公司并未将此种情形在保险合同中予以具体化，故该免责条款不应对被保险人产生约束力。综上所述，被告保险公司认为被保险人李海驾驶的两轮电动车系机动车，在未取得无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行使证的机动车期间免除保险人责任的理由不能成立，本院不予支持。被保险人李海因发生交通事故死亡属于保险合同约定的意外身故，符合保险合同约定的支付赔偿金的条件，被告保险公司应当按照保险合同约定支付李海因意外伤害身故所获得的保险金。本案原告投保的××保险保险基本保险金额为100000元，××保险基本保险金额为100000元,故被告保险公司应当支付原告因李海意外伤害身故的保险金200000元，被告保险公司已向原告退还保费1410.63元应予以扣除。原告诉请中超出部分本院不予支持。因原告的诉讼请求得到支持，故案件受理费应由被告负担。依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十一条、第十四条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十一条、第十三条之规定，判决如下:限被告新华人寿保险股份有限公司南阳中心支公司于本判决生效后十日内支付原告周明月保险金200000元（含被告新华人寿保险股份有限公司南阳中心支公司已向原告支付的1410.63元）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3720元，减半收取2150元，由被告新华人寿保险股份有限公司南阳中心支公司负担2125元，原告周明月负担25元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河南省南阳市中级人民法院。审判员  宋小燕二〇二一年三月十八日法官助理李艳书记员姚征