湖南省岳阳市岳阳楼区人民法院民 事 判 决 书（2021）湘0602民初341号原告：中国工商银行股份有限公司岳阳分行，营业场所：岳阳市岳阳楼区南湖大道337号，统一社会信用代码91430600886092775W。主要负责人：刘超，总经理。委托诉讼代理人：陈渊，男，1989年5月10日出生，汉族，中国工商银行股份有限公司岳阳分行员工，户籍登记住址：湖南省平江县。委托诉讼代理人：闵杰，男，1972年8月28日出生，汉族，中国工商银行股份有限公司岳阳分行员工，户籍登记住址：湖南省岳阳市岳阳楼区。被告：彭伟，男，1982年7月30日出生，汉族，户籍登记住址：湖南省华容县。被告：卢燕春，女，1985年4月28日出生，汉族，户籍登记住址：广西隆安县。原告中国工商银行股份有限公司岳阳分行（以下简称“工商银行岳阳分行”）与被告彭伟、卢燕春金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月8日立案受理，适用简易程序于2021年2月23日公开开庭进行了审理。原告工商银行岳阳分行委托诉讼代理人闵杰到庭参加了诉讼，被告彭伟、卢燕春经传票传唤无正当理由均未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。原告工商银行岳阳分行向本院提出诉讼请求：1、请求判令两被告依法偿还原告借款本金、利息、违约金等暂计370427.92元（截止至2020年9月24日），实际金额请求计算至还清之日止；2、确认原告有权请求人民法院处置被告提供的抵押物，并有权以处置所得价款优先受偿；3、判令被告承担本案诉讼费用。诉讼过程中，原告变更第1项诉讼请求为：请求判令被告依法偿还原告借款本金、利息、违约金等暂计368577.15元（截止至2021年2月20日），实际金额请求计算至还清之日止。事实和理由：1、2015年8月7日，被告彭伟在原告处递交了《中国工商银行个人住房贷款申请表》，双方签订了《个人购房借款／担保合同》，并在原告处申请办理了住房按揭贷款40万元购置商品房一套（岳阳市岳阳楼区××办事处××居委会××栋××室），同时原告与两被告签订了《抵押合同》并办理了房产抵押登记手续，现被告彭伟违反合同约定，未还清住房贷款欠款，截止2021年2月20日，被告该套住房贷款尚欠本金333172.93元、利息6873.86元；2、2016年12月21日，原、被告协商签订了一份《中国工商银行信用卡家居专项分期付款合同》，并在原告处申请了一张信用卡，卡号为6222××××4824，被告彭伟使用该张信用卡透支消费13.2万元，在岳阳市惠乐装饰有限公司签订了装修合同，原告依据分期付款合同一次性将装修款通过该信用卡支付给了上述装修公司，原、被告亦签订了《抵押合同》，办理了房产抵押登记手续。现被告彭伟违约，截止2021年2月20日，被告尚欠本金19907.60元、利息6250.75元、违约金2372.01元，合计28530.36元。综上，两被告共计欠款368577.15元。被告卢燕春与彭伟系合法夫妻，签订了《共同偿债承诺书》，卢燕春依法及约定应当与彭伟对两人共同债务承担共同连带还款责任。两被告经原告多次催讨未果，特诉至人民法院，请求判如所请。被告彭伟、卢燕春均未到庭应诉亦未提交书面答辩状及证据材料。原告工商银行岳阳分行围绕诉讼请求依法提交了证据，原告提交的证据为个人住房按揭贷款申请办理资料一组、个人住房按揭贷款交易流水、个人家装分期专项分期信用卡申请资料一组、信用卡交易流水一组、贷款经电话、短信、第三方催收记录一组，经核对原件，被告岳竟对上述证据予以认可，本院确认上述证据的证明效力。为查明原告主张的借款本金、利息等的由来，本院责令其补充提交其对案涉信用卡欠款利息、费用等的计算公式、计算明细等证据，原告补交相应证据，并出具承诺书对其所提交材料的真实性作出承诺。经审查，原告庭后提交的核算明细所依据的计算公式、计算标准符合信用卡领用合约的约定，对借款本息的确认应以该数据为准，本院对此予以确认。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：一、被告彭伟与卢燕春系夫妻关系。2015年8月27日，被告彭伟与中国工商银行股份有限公司南湖支行签订了一份《个人购房借款／担保合同》，合同约定被告彭伟向原告贷款400000元用于购买位于岳阳市岳阳楼区××小区××栋××室，建筑面积为164.33平方米的房屋，并用该房产作为借款提供抵押担保，担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息等，借款期限为240个月，贷款利率以贷款发放时使用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率5.15%为基准利率，还款方式为按月等额本息还款法。合同第十四条违约及违约责任约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息和其他费用；被告卢燕春作为共同借款人及抵押共有人在合同尾部签名。2015年8月7日，被告彭伟及财产共有人卢燕春共同向银行方出具了《夫妻共同财产同意抵押声明》，确认借款人彭伟向中国工商银行股份有限公司岳阳南湖支行申请个人二手住房贷款，抵押人彭伟及共有人卢燕春愿以上述房产作抵押为该笔贷款提供抵押担保。2015年9月7日，中国工商银行股份有限公司岳阳南湖支行与被告彭伟、卢燕春就抵押物位于岳阳市岳阳楼区××社区××小区××栋××室办理了抵押登记，原告取得了编号为岳房他证岳阳楼区字第1××9号的他项权证。2015年9月11日，被告彭伟向中国工商银行股份有限公司岳阳南湖支行出具个人借款凭证，确认个人二手住房购置贷款400000元，期限240个月，年利率为5.15%，逾期年利率为7.725%，逾期浮动值50%。当日，中国工商银行股份有限公司岳阳南湖支行按约向被告彭伟付款400000元。被告彭伟借款后一段时间内尚能按约定还款，后因被告彭伟逾期还款，截止至2021年2月20日，被告彭伟个人住房按揭贷款欠款本金333172.93元、利息6873.86元。二、2017年1月11日，被告彭伟与中国工商银行股份有限公司德胜路支行签订了一份《中国工商银行牡丹信用卡家居装修专项分期付款合同》，并向原告申办信用卡一张，填写了信用卡申请表，承诺遵守《牡丹信用卡领用合约》的规定。如未能按期偿还全部款项，应支付全部款项自银行记账日起的利息，利息按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行有关规定进行调整。未能按期偿还最低还款额的，还应按最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金。利息、滞纳金等按月计收复利。持卡人同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债务，还款先后顺序为：费用（年费、预借现金手续费、超限费、滞纳金费）、利息、上期预借现金、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款。银行方向被告彭伟发放了卡号为6222××××4824的牡丹信用卡，被告彭伟在岳阳市惠乐装饰有限公司使用该信用卡透支消费121000元，彭伟向银行支付手续费10260元，合同签订后，银行依约一次性将装修款通过该信用卡支付给了该装修公司。同时，原、被告签订了《个人借款最高额抵押合同》，彭伟与妻子卢燕春共同出具牡丹卡家居专项分期付款业务抵押承诺书，承诺贷款房产已经抵押给工商银行，彭伟、卢燕春共同承诺此房产抵押范围包括家居装修分期债权，如该房产的住房贷款提起结清，在解除抵押权前，彭伟、卢燕春将先结清家装分期付款，并愿意承担违约法律责任。卢燕春亦向银行出具《共同偿债人承诺书》，自愿对彭伟因工商银行牡丹信用卡家居装修专项分期付款合同项下债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任，该责任属于债务加入而非保证担保。因被告彭伟违约未还清信用卡欠款，截止2021年2月20日，被告彭伟个人家装分期专项分期信用卡逾期欠款本金19907.60元、利息6250.75元、违约金2372.01元，合计28530.36元。经查明，个人住房贷款年利率计算标准按照合同约定为合同约定利率即年利率5.15%×1.5（加收50%的罚息），为7.725%；信用卡领用合约第3条第4款关于利率约定为按透支额日利率万分之五，按月计收复利，即年利率18.25%。根据原告补充提交的核算明细，截至2021年2月20日被告彭伟、卢燕春共尚欠工商银行岳阳南湖支行、德胜路支行贷款本金、透支利息、违约金，合计368577.15元。三、2017年5月28日，中国工商银行岳阳分行发布《关于中国工商银行股份有限公司岳阳分行行政印章管理制度变更通知》，取消了各二级支行行政印章，2017年5月28日之后其二级支行的业务需加盖一级支行的行政印章，中国工商银行股份有限公司岳阳南湖支行、德胜路支行对应的是中国工商银行股份有限公司岳阳分行，该通知对原告的诉讼主体资格予以证实。本院认为，一、民事活动应当遵循自愿、公平、等价有偿、诚实信用的原则。被告彭伟与原告签订的《个人购房借款/担保合同》及被告彭伟自愿签署的《牡丹信用卡领用合约》，系双方真实意思表示，原、被告双方应按照合同的约定享有权利和履行义务。被告彭伟在使用贷款后，未依约还款，构成违约，应承担相应的违约责任。原告经核算得出的被告所欠贷款及信用卡透支款本息等符合借款合同及信用卡领用合约的约定与法律规定，本院予以认定，被告应依法予以偿还。故被告彭伟应偿还截止至2021年2月20日拖欠的个人住房贷款本金333172.93元、利息6873.86元；并自2021年2月21日起按照年利率7.725%支付利息至清偿之日止；归还个人家装分期信用卡欠款本金19907.60元、利息6250.75元、违约金2372.01元；并自2021年2月21日起按照年利率18.25%支付利息至清偿之日止。二、被告彭伟、卢燕春夫妇自愿以位于岳阳市岳阳楼区××社区××小区××栋××室的房产为借款提供抵押担保，并依法办理了抵押登记，原告依法对抵押物享有优先受偿权。三、被告彭伟、卢燕春经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视其放弃相应的诉讼权利，不影响本院依据查明的事实依法作出裁判。综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、限被告彭伟、卢燕春在本判决生效后十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司岳阳分行个人住房贷款本金333172.93元、利息6873.86元；并自2021年2月21日起按照年利率7.725%支付利息至清偿之日止。二、限被告彭伟、卢燕春在本判决生效后十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司岳阳分行个人家装分期信用卡欠款本金19907.60元、利息6250.75元、违约金2372.01元；并自2021年2月21日起按照年利率18.25%支付利息至清偿之日止。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。三、原告中国工商银行股份有限公司岳阳分行对被告彭伟、卢燕春名下的抵押物享有优先受偿权，抵押物他项权证号为岳房他证岳阳楼区字第1××9号。案件受理费6856元，减半收取3428元，由被告彭伟、卢燕春共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省岳阳市中级人民法院。审判员 袁 桦二〇二一年三月十日书记员 沈静文