安徽省蚌埠市禹会区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）皖0304民初203号 原告：中国大地财产保险股份有限公司蚌埠中心支公司，住所地：安徽省蚌埠市胜利东路1556号华海又一城3楼，统一社会信用代码913403007790785059。 负责人：吴刚，该公司经理。 委托诉讼代理人：翟嵬，北京大成（合肥）律师事务所律师。 被告：张玉，男，1969年11月14日出生，汉族，住安徽省蚌埠市禹会区。 被告：康英堂，女，1967年7月16日出生，汉族，住安徽省蚌埠市禹会区。 原告中国大地财产保险股份有限公司蚌埠中心支公司（下称大地财险蚌埠公司）诉被告张玉、康英堂保证保险合同纠纷一案，本院于2021年1月12日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告大地财险蚌埠公司的委托诉讼代理人翟嵬、被告张玉、康英堂到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告大地财险蚌埠公司向本院提出诉讼请求：1.判令两被告立即偿还原告理赔款47097.38元；2.判令两被告向原告支付资金占用损失至款清之日止（资金占用损失以第1项诉请金额为基数，自2019年5月21日至2019年8月19日按每日千分之一标准计算，自2019年8月20日至款清之日按1倍LPR计算）；3.本案诉讼费用由两被告承担。事实与理由：被告张玉与光大银行于2017年3月2日签订有《个人贷款合同(无担保条款》(以下简称贷款合同)一份,约定被告张玉向光大银行贷款12万元用于购物。原告为被告张玉的该笔贷款提供保证保险服务。上述贷款合同签订后,光大银行依约向被告张玉发放了贷款,但被告张玉在支付了部分欠款后便不再偿还贷款。2019年5月21日,原告作为保险人向光大银行代偿了被告张玉的剩余贷款,并由光大银行向原告出具了“代偿债务与权益转让确认书”一份。原告认为:原被告签订的保单真实、合法、有效,应当受到法律保护；被告张玉对其贷款应当负有按约偿还的义务,原告在被告张玉拒不偿还贷款的情形下承担了代偿责任。故,被告张玉应当依保单约定向原告支付代偿贷款及资金占用损失。被告康英堂系被告张玉配偶,其亦作出代偿承诺,因此,其应当一并承担偿还责任。综上，为维护原告的合法权益，特向贵院提起诉讼，望判如所请。 被告张玉辩称：原告不应该起诉被告康英堂，保险公司才是其担保人。其于诉讼中才第一次见到保险单，才知道需要给付保险费，其认为原告收取违约金加保险费属于套路贷，原告不应该收取保费和手续费，应退还给被告。 被告康英堂辩称：没有需要说的。 原告大地财险蚌埠公司为证明其诉讼主张，提交了中国大地个人贷款保证保险保险单、个人贷款合同（无担保条款）、支行贷款借据、还款明细、代偿债务与权益转让确认书、结婚证、债务代偿确认书，被告张玉、康英堂对以上证据的三性均无异议仅辩称未拿到保险单原件，本院对上述证据均予以确认并在卷佐证。被告张玉、康英堂未针对其抗辩理由及主张事实进行举证，本院对被告张玉、康英堂的抗辩意见不予采信。 本院经审理认定事实如下：2017年3月1日，被告张玉作为投保人向原告大地财险蚌埠公司投保，签订《中国大地个人贷款保证保险保险单》，保险单载明被保险人为中国光大银行股份有限公司蚌埠分行，保险金额为142680元，保险期间自个人贷款项下贷款发放之日起，至清偿贷款全部本息之日止，保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保费金额为2040元。保险单特别约定第一条载明：投保人自本公司发出领取通知的30日内，任一工作日至保险人处领取保险单等资料，如逾期未领的，视为投保人委托保险人代为保管，并于十五年保管到期后销毁，不做后续领取；第二条载明：投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费；第三条载明：投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；第四条载明：投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。2017年3月2日，被告张玉作为借款人与贷款人中国光大银行股份有限公司蚌埠分行签订《个人贷款合同（无担保条款）》一份，载明了被告张玉以生产生活所需为由，向贷款人申请个人小额信用贷款，贷款金额为120000元，贷款期限自2017年3月2日至2020年3月2日，同时约定了贷款利率、罚息利率。被告张玉取得了该120000元贷款后，自2017年4月2日起至2019年2月2日按月支付保费及借款本息，此后再未支付。2019年5月21日，原告大地财险蚌埠公司作为保险人依约向中国光大银行股份有限公司蚌埠分行支付了代偿款47097.38元。中国光大银行股份有限公司蚌埠分行接受了上述理赔款，并同意于上述赔款的同时将其对借款人追偿的全部权益转让给原告大地财险蚌埠公司。经原告大地财险蚌埠公司催要，被告张玉未能支付，原告大地财险蚌埠公司为维护自身权益遂诉至本院，并于诉讼中申请了诉讼保全。 另查明，被告张玉与康英堂系夫妻关系。张玉投保当日，康英堂向大地财险蚌埠公司出具债务代偿确认书，载明：“本人亲属姓名：张玉，通过大地时贷办理了无抵押信用贷款业务，申请36期金额120000元，放款金额120000元，如果后期借款人无还款能力，偿还能力出现问题，本人愿意代为偿还，特立此书面材料。债务代偿确认人康英堂身份证号2017年3月1日。” 本院认为：原告大地财险蚌埠公司与被告张玉签订的个人信用贷款保证保险保险单系双方真实意思表示，内容不违反相关法律及行政法规的强制性规定，合法有效，对双方均具有法律约束力。因被告张玉未按照其与贷款人的约定偿还借款本息，导致原告大地财险蚌埠公司承担了代为还款的保证保险责任，原告大地财险蚌埠公司在承担保证保险责任后依法有权向被告张玉予以追偿，故原告大地财险蚌埠公司要求被告张玉支付其代为偿还的借款本息47097.38元，有事实和法律依据，本院予以支持。被告张玉未能在原告大地财险蚌埠公司理赔当日开始30日内向保险人归还全部理赔款项，系保险单中约定的违约情形，应承担相应的违约责任，但合同约定的按每日千分之一支付违约金过高，法院酌情将违约金计算标准调整为按年利率3.85%计算，且给付时间应自2019年5月21日始至款项付清为止。本案被告张玉借款用途为生产生活所需,被告康英堂作为张玉妻子为促成成功借款而在借款前向原告大地财险蚌埠公司出具《债务代偿确认书》,对该借款及对原告理赔后所负原告的债务均基于其夫妻的共同意思表示,且光大银行蚌埠分行将其对借款人追偿的全部权益转让给原告,该债务为夫妻共同债务，康英堂应与张玉承担共同偿还责任，故对原告大地财险蚌埠公司的此项诉讼请求,本院予以支持。据此，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十三条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条,《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条、第三条之规定，判决如下： 一、被告张玉、康英堂于本判决生效之日起十日内向原告中国大地财产保险股份有限公司蚌埠中心支公司支付代偿款47097.38元及违约金（以47097.38元为基数，自2019年5月21日起按年利率3.85%计算至款项付清之日止）； 二、驳回原告中国大地财产保险股份有限公司蚌埠中心支公司其他诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。 案件受理费977元，减半收取488.5元，保全费520元，合计1008.5元，由被告张玉、康英堂负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省蚌埠市中级人民法院。 审判员  崇仪梅 二〇二一年三月十八日 书记员  张伟伟 附相关法律条文： 《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》 第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。 民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。 民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的,应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十三条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定，给对方造成损失的，损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失，包括合同履行后可以获得的利益，但不得超过违反合同一方订立合同时预见到或者应当预见到的因违反合同可能造成的损失。 经营者对消费者提供商品或者服务有欺诈行为的，依照《中华人民共和国消费者权益保护法》的规定承担损害赔偿责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 《中华人民共和国保险法》 第十三条投保人提出保险要求,经保险人同意承保,保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。 保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。 依法成立的保险合同,自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。 第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第二条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务,债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的,人民法院应予支持。 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务,债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的,人民法院不予支持,但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。