吉林省吉林市船营区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）吉0204民初1203号 原告：中国农业银行股份有限公司吉林市西胜支行，住所地吉林市北京路180号。 负责人：许祥军，行长。 委托诉讼代理人：马铭，男，该行职员。 被告：王凤来，男，1964年7月29日出生，住吉林省吉林市昌邑区。 被告：张立伟，女，1963年5月16日出生，住吉林省吉林市昌邑区。 原告中国农业银行股份有限公司吉林市西胜支行（以下简称农行西胜支行）与被告王凤来、张立伟金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月3日立案后，依法适用简易程序，于2021年3月23日公开开庭进行了审理。原告农行西胜支行的委托诉讼代理人马铭，被告王凤来到庭参加诉讼,被告张立伟经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农行西胜支行向本院提出诉讼请求：1、王凤来偿还全部贷款本息502,128.42元，其中：本金501,172.08元，利息956.34元（暂计算至2021年1月5日，自2021年1月6日之后的利息按照合同约定计算到给付之日止）；2、如果王凤来不履行还款义务或不能以现金偿还债务时，农行西胜支行对王凤来名下抵押房屋建筑面积97.47平方米的贷款抵押房产优先受偿；3、全部诉讼费用由被告承担。事实与理由：借款人王凤来于2014年4月14日与我行签订《个人购房担保借款合同》，合同期限为2014年4月14日至2033年4月13日，所购房屋为一手房，房屋坐落于吉林市高新区，建筑面积97.47平方米，总交易价格为843,706元。向我行申请个人一手房贷款人民币590,000元，贷款期限19年。借款人截止到2021年1月5日贷款余额450,892.56元。另外，借款人王凤来2018年4月5日以房贷模型在线上与农行西胜支行签订《个人自助小额消费借款合同》，办理个人消费贷款59,100元，合同期限为2018年4月5日至2019年4月4日，合同编号为22020120180030901，用途为房屋装修。借款人截止到2021年1月5日贷款余额50,279.52元，逾期利息956.34元，本息合计51,235.86元。该笔自助小额借款至今没有偿还本金和利息，贷款形成逾期。依据《个人自助小额借款合同》第八条第8.4款约定，本合同有效期内，借款人发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、要求借款人在限定的时限内追加担保、落实贷款人认可的其他债权保全措施，有权停止发放借款、提高贷款执行利率、提前收回已发放借款，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿。综上所述，被告的行为已经严重影响了我行的资金周转和经营效益，为维护我行合法权益，故诉至法院。诉讼中，原告农行西胜支行明确提出解除合同的诉请。 王凤来辩称，欠款事实存在，但不是原告所诉的数额，因为原告所述是两部分构成，一部分是房贷形成的，另一部分是小额消费借款形成的，房贷至今不欠款，所以形成的贷款余额450,892.56元应当属于正在履行当中，此款是590,000元房贷的余额，剩余的50,000元是小额消费，确实欠款，当初大概是59，100元的借款，本息已经还16,434.58元，其中含有罚息6,767.08元，利息6,670.23元，本金逾期了3,047.27元，以上三个数字来源于原告提供的计算表，我认为房贷部分不应该属于本次诉讼的内容，但小额部分必须偿还，因为房贷部分并没有设定一个抵押的权利。 张立伟未作答辩。 审理查明：王凤来与张立伟系夫妻关系。2014年4月9日，王凤来（借款人）与农行西胜支行（贷款人）、抵押人王凤来、张立伟签订《个人购房担保借款合同》。合同约定：借款金额590.000元；借款用途为购买房产；借款期限为228个月；借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之十后确定。还款方式为等额本息还款法，还款周期为1个月；借款采用阶段性保证＋抵押方式；抵押房屋地址位于吉林市高新区；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）；借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿：……（2）借款人未按约定按期足额偿还借款；……。合同借款人处，王凤来签字并捺印，抵押人处王凤来、张立伟签字并捺印。个人借款凭证载明：借款人为王凤来；借款种类为一手房贷款；借款用途为购买住房；借款日期为2014年4月14日；到期日期为2033年4月13日；金额为590,000元；还款方式为等额本息还款；执行利率为7.205%；逾期利率为10.8075%。 2018年4月5日，王凤来（借款人）与农行西胜支行（贷款人）签订《个人自助小额借款合同》，约定自2018年4月5日起至2018年5月5日止，借款人可以在59，100元的借款本金额度内向贷款人申请借款，借款额度不可循环使用。单笔借款最低金额为1,000元。借款人未按约定归还其在贷款人办理的任一笔贷款的应还贷款本息，或违反借款用途的规定，贷款人有权对本合同项下额度进行暂停处理。额度暂停后，借款人不能再支用剩余借款额度。在上述期间内发生的业务，单笔借款最长期限为12月。实际借款金额、期限和具体起止日期等以贷款人业务系统产生的相关借款电子记录记载为准；借款用途为房屋装修；借款利率执行浮动利率；借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮42%确定，或以借款发放前一工作日的1年期LPR确定；借款发放后，遇中国人民银行人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整，借款执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整后的次年1月1日起调整，各方按调整后相应期限档次的基准利率（或1年期LPR）和本合同约定的借款利率浮动幅度/加减点确定新的借款执行利率；本合同项下借款按实际天数计算利息，计息公式为：利息=本金×实际天数×日利率（采用等额本息和等本递减还款方式的，按本合同第四条约定的计算公式执行），日利率的换算公式按人民银行相关规定执行；合同履行期间，如遇国家调整贷款利率或计息管理办法并适用于本合同项下借款时，各方按调整后的规定执行；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期借款之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整，自基准利率调整之日（或1年期LPR调整后一个工作日）起罚息利率相应调整；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）；借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。借款人发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、要求借款人在限定的时限内追加担保、落实贷款人认可的其他债权保全措施，有权停止发放借款、提高贷款执行利率、提前收回已发放借款，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿：……（2）未按约定按期足额偿还本合同项下或其他与贷款人发生的债务；……。《个人购房担保借款合同》、《个人自助小额借款合同》还对当事人的其他权利义务作出约定。2019年11月29日，抵押房屋（吉林市高新区）办理了房屋抵押权登记，担保的债权数额为590,000元。《个人购房担保借款合同》、《个人自助小额借款合同》履行过程中，王凤来未按合同约定履行偿还义务，截至2021年1月5日，王凤来尚欠《个人购房担保借款合同》中借款本金450,892.56元。尚欠《个人自助小额借款合同》中借款本金50,279.52元，利息（含罚息、复利）956.34元，为维护自身权益，农行西胜支行起诉至本院。 认定上述事实的证据有：《个人购房担保借款合同》、《个人自助小额借款合同》、结婚证、借款凭证、银行业务凭证、不动产登记证明。 本院认为：农行西胜支行与王凤来、张立伟签订的《个人购房担保借款合同》、与王凤来签订的《个人自助小额借款合同》均系合同当事人的真实意思表示，合同内容均不违反国家法律、行政法规的强制性规定，均合法有效。关于原告农行西胜支行在诉讼中提出解除《个人购房担保借款合同》的诉请，由于王凤来在《个人购房担保借款合同》履行过程中按期还款，并没有违约，对于农行西胜支行以个人自助小额借款合同违约关联了《个人购房担保借款合同》的主张，由于本案中两个合同是相互独立的，根据合同的独立性，本院对农行西胜支行提出解除《个人购房担保借款合同》的诉请不予支持；由于被告王凤来迟延履行个人自助小额借款合同中的债务，已经构成违约，对于原告农行西胜支行提出解除《个人自助小额借款合同》的诉请，本院予以支持；关于解除时间的问题，根据《中华人民共和国民法典》第五百六十五条第二款规定：“当事人一方未通知对方，直接以提起诉讼或者申请仲裁的方式依法主张解除合同，人民法院或者仲裁机构确认该主张的，合同自起诉状副本或者仲裁申请书副本送达对方时解除。”故本院确认合同解除时间为王凤来、张立伟收到起诉状副本之日即2021年3月11日；关于农行西胜支行主张偿还本息的诉请，合同各方均应按约定全面履行自己的义务。农行西胜支行按合同约定履行了支付借款义务，王凤来未按借款合同约定偿还《个人自助小额借款合同》中的借款本息，其行为已构成违约，应承担违约责任，故农行西胜支行要求王凤来偿还《个人自助小额借款合同》借款本金、利息及逾期罚息、复利的诉讼请求（本息合计51,235.86元），有合同及法律依据，本院予以支持。王凤来以其名下坐落于吉林市高新区房屋为《个人购房担保借款合同》借款提供抵押担保，并办理了抵押权登记，抵押权已设立，但该抵押权担保的是《个人购房担保借款合同》中的借款，而非《个人自助小额借款合同》中的借款，故农行西胜支行无权请求王凤来、张立伟以约定抵押的房屋折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿。综上，依据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条、《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第四百条、第四百零二条、第四百九十六条、第五百零九条第一款、第五百六十三条、第五百六十五条第二款、第五百七十七条、第五百七十九条、第六百七十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、原告中国农业银行股份有限公司吉林市西胜支行与被告王凤来于2018年4月5日签订的《个人自助小额借款合同》于2021年3月11日解除； 二、被告王凤来于本判决生效之日起七日内偿还原告中国农业银行股份有限公司吉林市西胜支行借款本金50,279.52元，利息（含罚息、复利）956.34元（罚息、复利计算至2021年1月5日，自2021年1月6日起的罚息、复利按《个人自助小额借款合同》约定的标准计算至还清借款本金之日止）； 三、驳回原告中国农业银行股份有限公司吉林市西胜支行其他诉讼请求。 如果被告王凤来未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4,411元（原告中国农业银行股份有限公司吉林市西胜支行已预交）由原告中国农业银行股份有限公司吉林市西胜支行负担3,871元，被告王凤来负担540元，被告王凤来负担部分于本判决生效之日起七日内向本院交纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于吉林省吉林市中级人民法院。 审判员  李兴国 二〇二一年三月二十六日 书记员  高文志