重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书（2021）渝0105民初1842号原告：富登小额贷款（重庆）有限公司，住所地重庆北部新区金渝大道85号汉国中心A栋2501房，统一社会信用代码915000005656383438。法定代表人：MarkLimChenKuo，董事长。委托诉讼代理人：王莉，富登小额贷款（重庆）有限公司工作人员。被告：柯金平，男，1980年8月10日出生，汉族，住福建省莆田市秀屿区。被告：陈梅肖，女，1978年10月15日出生，汉族，住福建省莆田市秀屿区。原告富登小额贷款（重庆）有限公司（以下简称富登小贷公司）与被告柯金平、陈梅肖小额借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告富登小贷公司的委托诉讼代理人王莉，被告柯金平到庭参加诉讼，被告陈梅肖经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结原告富登小贷公司向本院提出诉讼请求：1.柯金平偿还借款本金172149.45元，以及利息（从2020年12月3日起以本金172149.45元为基数，按照年利率16.68%支付至本息还清时止）；2.陈梅肖对柯金平的上述债务承担连带保证责任。事实及理由：2019年3月26日，富登小贷公司与柯金平、陈梅肖签订《贷款合同》，约定其向柯金平发放贷款40万元，贷款期限24个月。后双方于2020年7月3日签订《贷款展期协议》，确定柯金平尚欠本息216757.47元，分48期偿还，每期应归还5467.75元。但柯金平自2020年12月3日起未按合同约定归还贷款本息，已经构成违约，富登小贷公司有权宣布贷款提前到期并要求柯金平承担偿还剩余贷款本息的民事责任。被告柯金平辩称，我是欠了原告的钱，但是我现在没有钱还，因为我现在不是欠了一个地方的钱，还有其他的人在告我。被告陈梅肖未答辩。本案查明的事实如下：《贷款合同》［合同编号：富登渝资服（2019）字第000153524号］约定的主要内容：1.本协议使用说明：本合同系由贷方、借方及担保人使用乙方网站，根据乙方网站《服务协议》自愿达成并签订的；本合同使用贷方、借方及担保人事先已阅读并认可的乙方网站提供的贷款合同样本；本合同采用电子合同形式，各方以数字证书认证的形式进行签署。2.借方（甲方）：柯金平。3.贷方（乙方）：富登小贷公司。4.连带保证人（丙方）：陈梅肖。5.合同签订时间：2019年3月26日。6.贷款金额：40万元。7.贷款期限：24个月，自2019年3月26日起至2021年3月26日止。8.贷款审批手续费：5288.88元，一次性计收。9.贷款利息及费用：贷款利息按月收取，贷款期内收取利息总金额74876.39元，每月固定收取账户服务费800元；贷款还款采取等额本息方式，除放款日在28-31日的贷款的第一期还款与剩余每期还款有差异外，其余贷款的每期还款总额相同；第一期应归还本息及费用乙方将以手机短信形式通知甲方；其余每期应归还本息及费用为20586.52元。10.甲方指定下列账户为提还款专用账户：户名柯金平，账号621700376012461XXXX，开户行中国建设银行。11.违约责任的约定：发生乙方无法正常、及时从甲方账户扣款或扣款不足额等情形之一，为甲方违约或视为甲方违约，乙方有权解除本合同及双方间其他贷款合同（如有），并有权以书面通知（包括但不限于短信、邮件、微信）的方式宣布全部贷款提前或即刻到期，且有权要求甲方立即偿还所欠全部债权本金及利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款申请预审费、手续费等以及实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公告费等）；如甲方逾期不归还贷款本息，应按到期应还未还总金额的0.2%乘以逾期的天数向乙方支付逾期罚息，每30日累进计算，罚息最低按人民币50元计算。12、丙方的保证责任：本合同项下的保证为连带责任保证，丙方担保的主债权为贷款本金及主债权的衍生利息、违约金、罚息及乙方为追索前述主债权而发生的实现债权所有费用包括但不限于律师费、诉讼费、公告费等；保证期间自本合同签订生效之日起至主债务履行期间届满之日起三年。二、《贷款展期协议》［合同编号：渝（2020）展期协议字第1535240702号］约定的主要内容：1.借款人（甲方）：柯金平。2.贷款人（乙方）：富登小贷公司。3.担保人（丙方）：陈梅肖。4.签订时间：2020年7月3日。5.贷款重组展期内容：甲方仍需归还乙方本金为183242.53元，甲方仍需归还乙方息费3403.57元，甲乙双方同意将前述剩余本金及息费进行重组展期，重组展期后综合月利率为1.39%，还款方式为自2020年8月3日起至2024年6月3日止应于每月3日还款5467.75元，2024年7月3日应还款为5467.92元。三、合同签订过程及数字签名验证事实：1、2019年3月26日，柯金平登录富登小贷公司网站申请贷款，通过网上电子签名方式签署了《申贷服务协议》，同日通过网上电子签名方式签署了《贷款合同》，2020年7月3日通过网上电子签名方式签署了《贷款展期协议》。2、2021年1月21日，中金金融认证中心有限公司出具《数字签名验证报告》，确认柯金平、陈梅肖在前述文件和合同中电子签名数字证书的序列号、有效期及在有效期内处于激活状态。四、合同履行情况：贷款发放时间：2019年3月26日，中金支付有限公司代富登小贷公司向柯金平指定的银行账户转账支付40万元。扣收手续费情况：根据富登小贷公司举示的对账单显示，该公司于放款当日扣收贷款审批手续费5288.88元。还款情况：根据富登小贷公司举示的对账单显示，柯金平还款情况如下：2019年4月26日、5月27日、6月26日、7月26日、8月26日、9月26日、10月28日、11月26日、12月26日、2020年2月3日、2月26日、3月26日、4月26日、5月26日分别还款20586.52元，2020年7月3日预存3000元于2020年8月3日扣除，2020年8月3日另行还款2467.75元，2020年9月3日还款5467.75元，2020年10月28日还款5741.25元，2020年11月5日还款5517.75元。上述事实，有《申贷服务协议》、《贷款合同》、《贷款展期协议》、电子回单、数字签名验证报告、对账单等证据以及当事人当庭陈述在卷佐证，并经开庭质证，足以认定。本院认为，富登小贷公司与柯金平、陈梅肖签订的《贷款合同》，系各方当事人的真实意思表示，主要内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方应当按照约定全面履行自己的义务。富登小贷公司依约向柯金平支付贷款后，柯金平未按《贷款合同》约定履行还款义务，富登小贷公司有权宣布贷款提前到期，因富登小贷公司未自行宣布贷款提前到期，故贷款提前到期日应为本院依法向柯金平等送达起诉状副本等诉讼材料之日即2021年2月22日，贷款到期后富登小贷公司有权收取罚息利率。现富登小贷公司自愿按照贷款利率计收期内利息及逾期罚息，系当事人对自身权利的处置，不违反法律、法规的禁止性规定，本院不予干涉，富登小贷公司有权要求柯金平偿还所欠全部借款本金，并支付利息。关于合同中约定的贷款审批手续费和账户服务费，因富登小贷公司系贷款人，审批、发放贷款及从借款人账户扣收还款均系其合同义务，单独收取费用于法无据。鉴于贷款审批手续费及账户服务费系富登小贷公司出借款项而获得的收益，具有利息的性质，因此本院认定上述费用实际为利息。富登小贷公司在发放贷款当日扣收的贷款审批手续费5288.88元，根据相关法律规定，借款利息不得预先在本金中扣除，因此，富登小贷公司实际向柯金平发放的借款金额为394711.12元。因此，扣除前期收取的手续费后柯金平尚欠富登小贷公司借款本金应为166860.57元。关于借款利息，《贷款合同》约定的贷款利息总额及本院认定每月收取的服务费均系富登小贷公司收取的利息，该利息总额未超过年利率24%，借款展期后，双方约定的月利率为1.39%，前述贷款利率均未违反法律、法规的禁止性规定，本院予以认可，故对富登小贷公司要求柯金平支付自2020年12月3日起支付利息的诉讼请求，本院予以主张。陈梅肖自愿在《贷款合同》中以连带保证人的身份签字，表明其自愿为柯金平的全部债务承担连带保证责任，《贷款合同》中约定的保证期间为“自本合同签订生效之日起至乙方得到全额和充分清偿之日止”，该项约定视为双方对保证人的保证期间约定不明，根据民法典实施前的法律，当事人对保证期间约定不明的，保证期间为主债务履行期限届满之日起二年，故富登小贷公司起诉时，保证人的保证期间未超过，富登小贷公司要求陈梅肖对柯金平的全部债务承担连带责任的诉讼请求，本院予以主张。综上所述，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第二条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：被告柯金平于本判决生效之日起十日内返还原告富登小额贷款（重庆）有限公司借款本金166860.57元，支付自2020年12月3日起至还清借款本金之日止的利息（以尚欠借款本金166860.57元为基数，按月利率1.39%计算，利随本清）；被告陈梅肖对被告柯金平的前述债务承担连带清偿责任。如果义务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费3778.08元，减半收取计1889.04元，由被告柯金平、陈梅肖负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员 郭雪妍二〇二一年三月九日法官助理 颜瑶莎书 记 员 刘 丹