重庆市璧山区人民法院民 事 判 决 书(2021)渝0120民初155号原告：中国银行股份有限公司重庆璧山支行，住所地重庆市璧山区璧城街道沿河西路北段77号附7、8、9、10、11，统一社会信用代码91500227K3619704XF。临时负责人：王晓静，该支行副行长。委托诉讼代理人：邓卫业，男，该支行员工。被告：廖文全，男，1973年10月24日出生，汉族，住重庆市璧山区。被告：田洪，女，1980年6月13日出生，汉族，住重庆市铜梁区。原告中国银行股份有限公司重庆璧山支行(以下简称中国银行璧山支行)与被告廖文全、田洪金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月5日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行璧山支行的委托诉讼代理人邓卫业到庭参加了诉讼，被告廖文全、田洪经本院送达开庭传票，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行璧山支行向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告廖文全、田洪立即归还拖欠原告中国银行璧山支行截至2020年11月20日的贷款本金120646.91元、应还未还利息4632.75元、罚息664.71元，合计125944.37元，以及自2020年11月21日起至被告清偿完所有债务时止产生的罚息(罚息计算标准：以所欠本金及应还未还利息合计125279.66元为基数，罚息利率按中国人民银行公布的同期贷款基准利率（5年期以上)上浮40%（6.86%）再上浮50%，即按年利率10.29%计算）。2.请求依法拍卖、变卖被告位于璧山区璧城街道皮鞋城二路XXX（房地产权证：XXX号）的抵押物，原告中国银行璧山支行享有上述房屋处置所得价款的优先受偿权，用于偿还被告廖文全所欠贷款本息。3.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2014年3月18日，被告廖文全、田洪向原告申请250000元的个人抵（质）押循环贷款额度。2014年4月3日，原、被告双方签订了《中国银行股份有限公司个人抵（质）押循环贷款额度协议》和《中国银行股份有限公司个人抵（质）押循环贷款最高额抵押合同》。2014年4月4日，原、被告签订了《中国银行股份有限公司个人抵（质）押循环贷款合同》，贷款合同约定贷款金额为250000元，贷款期限120个月，还约定了贷款利率、还款方式等。2014年4月18日，原告向被告发放了250000元个人抵（质）押循环贷款。贷款发放后，被告廖文全2014年5月18日首次还款，以后每月按时还款。自2020年2月起，被告廖文全未按期归还贷款本息，原告多次催收未果。截止2020年11月20日，被告已逾期7期未还款，已构成违约，根据《中国银行股份有限公司个人抵（质）押循环贷款合同》第九条的约定，原告2020年9月21日宣布该笔贷款2020年9月23日贷款本息全部提前到期，要求被告廖文全于2020年9月27日前还清所有贷款本息，并于2020年9月22日送达了《提前到期通知书》。被告田洪系被告廖文全配偶，其申明承诺与被告廖文全共同承担还款责任。截止2020年11月20日，被告廖文全、田洪尚欠原告贷款本息125944.37元。该笔贷款的抵押物系位于璧山区璧城街道皮鞋城二路XXX（房地产权证：XXX号）的房产，产权人廖文全，上述房产于2014年4月4日在璧山区国土资源和房屋管理局依法设立了抵押登记，登记号：201404030130062号，抵押权人为中国银行股份有限公司重庆璧山支行，抵押人为廖文全。为保护原告合法权益，特向贵院提起上述诉讼请求，望判如所请。被告廖文全、田洪均未作答辩。本院经审理认定事实如下：2014年3月18日，被告廖文全向原告中国银行璧山支行申请贷款，填写了个人额度类贷款申请审查表，该审查表载明：申请人配偶同时还承诺，同意申请人此次额度申请、最高额抵押、最高额质押及相关行为，申请人配偶承诺，额度申请后，无论婚姻是否变化，均与申请人共同承担依据本额度申请签订的额度协议下所有单笔贷款的还款责任，对依据本额度申请签订的额度协议项下的单笔贷款的用款申请全权授权申请人办理。被告廖文全作为额度申请人签字确认，被告田洪作为额度申请人配偶签字确认。2014年4月3日，原告中国银行璧山支行(甲方)与被告廖文全（乙方）签订了《个人抵（质）押循环贷款额度协议》，该协议约定额度金额为250000元，同时约定乙方在本协议及依据本协议签署的借款合同项下发生违约，甲方有权终止额度的使用，并有权宣布额度项下的贷款全部或部分提前到期。同日，原告中国银行璧山支行与被告廖文全、田洪签订了《个人抵（质）押循环贷款最高额抵押合同》，约定以位于重庆市璧山区璧城街道皮鞋城二路XXX的房屋（房产证号XXX）为《个人抵（质）押循环贷款额度协议》提供项下主债权及基于该主债权之本金所发生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）提供抵押担保。并于2014年4月4日，在重庆市璧山区国土资源和房屋管理局办理了抵押登记。2014年4月14日，原告中国银行璧山支行与被告廖文全签订了《个人抵（质）押循环贷款合同》，该合同约定：贷款金额为250000元，贷款期限为120个月，以贷款实际起止时间自贷款人实际放款日起算。贷款用于补充装修住宅所需资金，贷款利率为浮动利率，浮动周期为12个月，从贷款人实际放款日起每12个月重新定价一次，第一个浮动周期内，贷款月利率为7.6412%（此系合同签订日利率，实际放款日如遇中国人民银行调整贷款基准利率，按实际放款日中国人民银行公布的相应档次的贷款基准利率上浮40%重新确定本合同贷款利率）。每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布的相应档次的贷款基准利率上浮40%作为下一个浮动周期的适用利率。按约结息和付息，每月的约定还款日为结息日和付息日。若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。还款方式为按月等额本息还款，按本合同签订日贷款月利率，借款人每月还本付息金额为3189.94元，实际还款金额届时依据本合同第四条确定。按约还款，每月18日为还款日。借款人同意并授权贷款人将贷款划入借款人指定的装修方，户名为孙玉莹，开户行为中国银行，账号为XXX。2014年4月14日，原告中国银行璧山支行向被告廖文全委托收款人孙玉莹账户转账250000元，被告廖文全向原告中国银行璧山支行出具借款凭证，载明借款期限为120个月，月利率为7.6412‰。被告廖文全向原告中国银行璧山支行归还了部分借款本息，2020年2月，被告廖文全开始逾期。2020年9月21日，原告中国银行璧山支行向被告廖文全发出了《贷款提前到期通知书》，以被告廖文全逾期未归还贷款本息构成违约为由，宣布贷款于2020年9月23日全部提前到期，并要求被告廖文全于2020年9月27日前归还全部借款本息。2020年9月22日，原告中国银行璧山支行向被告廖文全邮寄了该通知书。2020年9月25日，被告廖文全签收了该通知书。另查明，根据原告中国银行璧山支行举示的逾期还款查询表，截至2021年2月23日，被告廖文全共计欠原告中国银行璧山支行本金114109.61元、利息4359.42元、拖欠本金的罚息701.06元、应收利息的罚息233.86元。上述事实，有原告举示的被告逾期未还明细、被告已还贷款明细、零售贷款借款凭证、贷款用款凭证、个人抵(质)押循环贷款合同、个人抵（质）押循环贷款额度协议、个人抵（质）押循环贷款最高额贷款合同、个人额度类贷款申请审查表、重庆市房地产抵押合同、房屋产权证、贷款提前到期通知书及送达信息资料、逾期欠款明细电脑截屏打印件等证据以及原告的当庭陈诉在卷作证，足以认定。本院认为，原告中国银行璧山支行与被告廖文全之间的《个人抵(质)押循环贷款合同》《个人抵（质）押循环贷款额度协议》《个人抵（质）押循环贷款最高额贷款合同》等系合法有效的民事合同，双方应诚信履行义务。原告中国银行璧山支行依约履行了合同义务，被告未按期足额归还借款本息的行为已构成违约，原告中国银行璧山支行有权根据约定宣布贷款提前到期。被告廖文全应立即归还原告中国银行璧山支行借款本金114109.61元以及截至2021年2月23日的利息4359.42元、罚息701.06元。被告廖文全未按时足额归还贷款本息，其行为已构成违约。被告廖文全还应按照合同的约定，以尚欠借款本金114109.61元为基数，从2021年2月24日起至全部借款本金付清之日止按罚息年利率10.29%计付逾期利息（按中国人民银行公布的同期贷款基准利率上浮40%再上浮50%计算）计付逾期利息。对逾期还款查询表中的应收利息的罚息，该笔款项名为罚息，实为复利，双方对复利未进行约定，本院对原告关于利息计收罚息的诉请不予支持。被告田洪作为被告廖文全配偶，同意共同承担还款责任，并签字确认。原告中国银行璧山支行诉请被告田洪对原告廖文全的上述债务共同偿还，符合法律规定，本院予以支持。被告廖文全以位于重庆市璧山区璧城街道皮鞋城二路XXX的房屋(产权证号：XXX号)提供抵押担保，并办理了抵押登记。抵押担保的范围为主债权及基于该主债权之本金所发生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）。原告诉请对抵押房屋拍卖、变卖所得价款在未清偿债权范围内优先受偿，符合法律规定，本院予以支持。为此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零三条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告廖文全、田洪于本判决生效后五日内偿还原告中国银行股份有限公司重庆璧山支行欠款本金114109.61元以及截至2021年2月23日的利息4359.42元、罚息701.06元，并从2021年2月24日起至全部借款本金付清之日止按罚息年利率10.29%计付逾期利息(按中国人民银行公布的同期贷款基准利率上浮40%再上浮50%计算)计付逾期利息。二、原告中国银行股份有限公司重庆璧山支行对被告廖文全名下位于重庆市璧山区璧城街道皮鞋城二路XXX的房屋(产权证号：XXX号)享有抵押权，有权以抵押物折价、拍卖或者变卖的价款在上述债权范围内优先受偿。三、驳回原告中国银行股份有限公司重庆璧山支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1409.45元，由被告廖文全、田洪负担，限于本判决生效后七日内向本院缴纳。原告中国银行股份有限公司重庆璧山支行预缴的案件受理费1409.45元，待本判决生效后，本院予以退还。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院立案庭递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请强制执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 员 周燕铭二〇二一年三月三日法官助理 姜 利书 记 员 蔡雨阳