福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2021）闽0521民初165号 原告：惠安县农村信用合作联社洛阳信用社,住所地泉州台商投资区洛阳镇江滨商住区**12、14、16号店，统一社会信用代码91350521X114396336。 代表人：谢霖，该社主任。 委托诉讼代理人：熊福喜，信用社职员。 被告：黄桂森，男，1989年3月5日出生，汉族，住泉州台商投资区。 被告：吴彰民，男，1970年2月14日出生，汉族，住泉州台商投资区。 被告：张书鉴，男，1989年5月29日出生，汉族，住泉州台商投资区。 原告惠安县农村信用合作联社洛阳信用社（简称洛阳信用社）与被告黄桂森、吴彰民、张书鉴信用卡纠纷一案，本院于2021年1月5日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人熊福喜到庭参加诉讼，被告黄桂森、吴彰民、张书鉴经传票传唤未到庭。本案现已审理终结。 原告洛阳信用社向本院提出诉讼请求：1.判决被告黄桂森立即偿还信用卡透支本金人民币76932.06元以及截至2020年12月21日的利息、违约金3322.34元，并按普惠卡领用合约约定的利率计付自2020年12月22日起至还款之日止的利息、违约金；2.判决被告吴彰民、张书鉴对上述债务负连带清偿责任保证。事实和理由：被告黄桂森于2014年11月20日向原告申办信用卡，原告经审核向被告黄桂森发放卡号为6228××××6105、有效期3年的信用卡。信用卡到期以后，双方于2017年11月23日办理续卡，并签订了《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》、《惠安县农村信用合作联社“如意”信用卡或“惠民”信用卡续卡申请书》。信用卡初始额度为50000元，之后，调整为77160元。被告吴彰民、张书鉴承诺愿意共同承担因被告黄桂森使用普惠卡而发生的全部债务。用卡过程中被告黄桂森未能依约还款，该卡于2021年11月22日到期，截至2020年12月21日，被告已累计拖欠本金76932.06元及利息2717.02元、违约金605.32元。经原告多次催讨，被告黄桂森未能清偿债务，被告吴彰民、张书鉴未能依约共同偿还债务。 被告黄桂森、吴彰民、张书鉴均未作答辩。 在本院审理过程中，原告洛阳信用社提供以下证据： 1.贷款人营业执照、金融许可证、法定代表人身份证明、法定代表人身份证复印件各1份，以此证明贷款人主体资格。 2.《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》、《惠安县农村信用合作联社“如意”信用卡或“惠民”信用卡续卡申请书》各1份，以此证明借款、担保事实。 3.惠民卡明细账及账户信息各1份，以此证明借款、用款事实。 4.借款人与保证人身份证复印件3份，以此证明借款与保证主体身份情况。 5.未婚声明书、离婚调解书、户口簿各1份，以此证明黄桂森的婚姻状况。 本院经审查认为，被告黄桂森、吴彰民、张书鉴未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交反驳证据，应视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。原告提供的上述证据，具有真实性、合法性，能够证明原告举证所主张的事实。 经庭审认证，结合原告的陈述，对本案主要事实作如下认定： 原告系经工商注册登记、取得金融许可证的金融机构。被告黄桂森于2014年11月20日向原告申办信用卡，原告经审核向被告黄桂森发放卡号为6228××××6105、有效期3年的信用卡。卡到期以后，双方于2017年11月23日办理续卡，并签订了《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》、《惠安县农村信用合作联社“如意”信用卡或“惠民”信用卡续卡申请书》。双方约定：普惠卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照原告核定的利率计收利息。普惠卡支持“随借随还”，以持卡人的透支金额按日计收利息，持卡人使用普惠卡后，需要按照约定的还款方式在每期到期还款日之前及时还款。被告未能在到期还款日之前偿还最低还款额的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分的5%支付违约金。普惠卡的所有权属于原告。发生下列情况之一的，原告无需通知被告即可停止卡片的使用，同时可自行或授权有关银行或特约商户收回其普惠卡，并要求被告立即清偿所有欠款：（一）甲方（被告）违反本合约及有关规定或超过两次逾期还款；……被告吴彰民、张书鉴为被告黄桂森使用该信用卡产生的债务提供连带责任保证，担保额度不以被告黄桂森申请的信用额度为限，而以原告核定的最高不超过30万元的额度为限。信用卡初始额度为50000元，之后，调整为77160元，账单日为每月的21日。因被告黄桂森未能依约还款，涉案普惠卡于2020年9月18日呈逾期状态。截至2020年12月21日，被告黄桂森尚欠本金76932.06元及利息2717.02元、违约金605.32元。经原告多次催讨，被告黄桂森未能清偿债务，被告吴彰民、张书鉴未能依约共同偿还债务。 综上事实，本院认为，原、被告之间签订的《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》、《惠安县农村信用合作联社“如意”信用卡或“惠民”信用卡续卡申请书》，主体适格，意思表示真实，并未违反法律法规的强制性规定，应认定有效。被告黄桂森未能按约定还款，已构成违约，应承担相应的民事责任。原告请求被告黄桂森偿还透支本金76932.06元、利息2717.02元、违约金605.32元，并按普惠卡领用合约约定的利率计付自2020年12月22日起的利息、违约金，符合双方约定，但参照《最高人民法院印发关于进一步加强金融审判工作的若干意见》的规定，利息、违约金总和应以年利率24%为限。被告吴彰民、张书鉴为被告黄桂森上述债务提供连带责任保证，原告在保证期间内要求其承担连带偿还责任，应予支持。被告吴彰民、张书鉴承担保证责任后，有权向被告黄桂森追偿。三被告经合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第二十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告黄桂森应于本判决生效之日起十五日内偿还原告惠安县农村信用合作联社洛阳信用社信用卡透支本金76932.06元及利息2717.02元、违约金605.32元，并按普惠卡领用合约约定的利率计付2020年12月22日起至还款之日止的利息、违约金（利息、违约金总和以年利率24%为限）； 二、被告吴彰民、张书鉴对被告黄桂森的上述债务承担连带清偿责任。其承担保证责任后，有权向被告黄桂森追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1807元，减半收取904元，由被告黄桂森、吴彰民、张书鉴负担，被告应在本判决生效后五日内缴交。原告惠安县农村信用合作联社洛阳信用社预交的受理费予以退回。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审 判 员 林一虹 二〇二一年三月四日 法官助理 黄婷婷 书 记 员 赖豪达 附本案引用的主要法律条文及执行申请提示： 1、《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2、《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按其约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 3、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》 第二十条民法典施行前成立的合同，依照法律规定或者当事人约定该合同的履行持续至民法典施行后，因民法典施行前履行合同发生争议的，适用当时的法律、司法解释的规定；因民法典施行后履行合同发生争议的，适用民法典第三编第四章和第五章的相关规定。 4、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。