宁夏回族自治区银川市西夏区人民法院民事判决书（2021）宁0105民初1033号原告：中国银行股份有限公司银川市西夏支行。负责人：李某。委托诉讼代理人：陈某，宁夏辅德律师事务所律师。被告：田某，住宁夏回族自治区银川市。原告中国银行股份有限公司银川市西夏支行（以下简称中国银行西夏支行）与被告田某信用卡纠纷一案，本院于2021年1月26日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理，原告中国银行西夏支行委托诉讼代理人陈某、被告田某到庭参加诉讼，本案现已审理终结。中国银行西夏支行诉讼请求：1.判令田某偿还中国银行西夏支行信用卡普通消费分期欠款1112.42元，普通消费欠款111156.7元、分期利息456.11元、消费利息28390.62元、违约金23633.39元（暂计算至2021年1月12日），共计164749.24元；并按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定支付2021年1月13日起至实际清偿之日止的利息；2.本案诉讼费费用由田某承担。田某答辩要点：当时办卡的时候银行业务员只是让其书写了：“已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓该行信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。”并签字确认，后面的合约内容没有看业务员就拿走了，对消费金额本金111156.7元，分期欠款1112.42元没有异议，对分期利息456.11元、消费利息28390.62元、违约金23633.39元不认可，分期是银行客服引导办理的，其曾经给银行客服打电话咨询过利息，客服都不知道是怎么计算，故对此不予认可。查明事实根据双方当事人陈述和经审查确认的证据，本院确认事实如下：2016年4月13日，田某向中国银行西夏支行申请办理都市缤纷信用卡，填写了《中国银行信用卡个人申请表》。田某在申请表中书写了：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该行用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。”并在主卡申请人处签名确认。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定，除本合约另有规定，甲方（田某）非现金透支交易从交易记账日至乙方（中国银行）按规定的到期还款日(含欲节假日不顺延下同)止为免息还款期，信用卡的免息还款期一般分为20天至50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请信用卡产品的规则为准，甲方在到期还款日前偿还信用卡项下全部欠款的，无需支付透支利息，在到期还款日前未全数偿还信用卡项下全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起，以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前，未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用卡内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用卡额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%）甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金（滞纳金=最低还款额－已还金额×5%）。甲方使用信用卡所发生的各种收付款项，由乙方记入甲方信用卡账户，信用卡透支利息，按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），如有变动按中国人民银行有关规定执行，起息日已透支交易已记账日为准。一般情况下，信用卡的各项费用在客户激活后收取，但在特殊情况下，甲方以书面客户服务电话、录音、电子签名将以双方均认可的方式单独授权扣取的费用以及还款时形成的债权债务关系除外。另外合约还约定：本合约未尽事宜，依据《中国银行股份有限公司信用卡章程》相关信用卡产品使用手册或使用指南及相关法律法规、监管规定、行业管理、信用卡组织/机构的规定等办理。乙方有权根据法律、法规和监管规定及业务发展实际，对本合约及《中国银行股份有限公司信用卡章程》、使用手册或使用指南收费项目、收费标准、利率产品服务等进行修改、变化和调整，并提前公告通知甲方，若甲方有异议，有权选择办理信用卡销户手续，若甲方选择不办理信用卡销户手续的，视为同意接受并按上述修改变化和调整后的内容执行。双方同意本合约所称通知均指乙方通过其营业网点、客服电话、官方网站对外发布公告。中国银行西夏支行对田某的申请进行审核后，同意发卡，信用卡号为×××，授信额度为50000元。田某在使用该信用卡过程中将额度提升至150000元，于2019年6月出现逾期，且未按约定足额还款，截至2021年1月12日，涉案信用卡欠付本金普通消费111156.7元，普通分期1112.42元，分期利息456.11元，消费利息28390.62元，还款违约金23633.39元。上述费用经中国银行西夏支行多次催要，田某至今未付，中国银行西夏支行诉至本院。另查明，中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》（银发〔2016〕111号）第三条规定，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。2016年11月15日中国银行股份有限公司对《中国银行股份有限公司信用卡章程》进行了修改（包含违约金的计算方式及计算标准），并在其官方网站进行了公告，上述章程自2017年1月1日生效，原章程合约同时废止。本案中，中国银行西夏支行与田某之间未就涉案信用卡收取违约金签订协议。判决的理由与结果本院认为，当事人应当按照合同约定全面履行义务。中国银行西夏支行依约向田某发放了信用卡，田某使用信用卡消费后未按期还款，中国银行西夏支行要求田某归还信用卡透支本金普通消费111156.7元，消费利息28390.62元，普通分期1112.42元，分期利息456.11元的诉讼请求，本院予以支持；中国银行西夏支行主张违约金23633.39元的诉讼请求，因中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。中国银行通过修改《中国银行股份有限公司信用卡章程》取消滞纳金，改收违约金，并非其与持卡人达成收取违约金的协议。本案中中国银行西夏支行未与田某就涉案信用卡达成收取违约金的协议，不得收取违约金，故对中国银行西夏支行主张违约金23633.39元的诉讼请求，本院不予支持。田某主张其在《中国银行信用卡个人申请表上》签名并书写了“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该行信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。”工作人员并没有让其看有关内容，其不应承担利息的辩解意见，本院认为，田某作为完全民事行为能力人,理应知晓签字行为可能产生的法律效力,其书写了“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该行信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。”并签名确认，其辩称未查看合约内容明显不符合常理。退一步讲田某签字确认即表明其自愿接受《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约束，即使其没有查看合约内容也应视为其对自身权利的放弃，对其辩解意见，本院不予采纳。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零一条第二款、第二百零六条、第二百零七条规定，判决如下：一、田某于本判决生效之日起十日内支付中国银行股份有限公司银川市西夏支行信用卡透支普通消费本金111156.7元，普通消费利息28390.62元，普通分期本金1112.42元，普通分期利息456.11元。2021年1月13日起的普通消费及分期消费的利息(含复利)以未偿还本金为基数按日利率万分之五计算至本判决确定的给付之日止；二、驳回中国银行股份有限公司银川市西夏支行的其他诉讼请求。如果未按本判决书指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1797元（已减半收取），由中国银行股份有限公司银川市西夏支行负担258元，田某负担1539元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。审判员 唐玉龙二〇二一年三月十日法官助理 赵 敏书记员 王霜娟附本案适用相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零一条第二款借款人未按照约定的日期、数额收取借款的，应当按照约定的日期、数额支付利息。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。附件1：履行告知书本告知书效力等同于执行通知书。依法履行生效法律文书确定的义务，是每一位当事人应尽的法律责任。如未在生效法律文书规定的期限内履行义务，进入执行程序后，法院将依法采取以下强制措施。1.扣押、冻结、划拨、拍卖被执行的财产；2.将被执行人纳入失信人员名单，并向政府相关部门、金融监管机构、金融机构、承担行政职能的事业单位及行业协会等通报，在政府采购、招标投标、行政审批、政府扶持、融资信贷、市场准入、资质认定等方面，予以信用惩戒；3.对被执行人限制高消费、限制出入境,在征信系统记录、通过媒体公布等措施予以惩戒;4.采取罚款、搜查、拘留等强制措施;5.情节严重，构成犯罪的，依法追究拒不执行判决、裁定罪的刑事责任。以上强制措施，可以同时采取，希望当事人自觉履行生效法律文书确定的义务。附件2：后附法律条文《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。