河南省许昌市魏都区人民法院民 事 判 决 书（2021）豫1002民初928号原告：中国工商银行股份有限公司许昌分行，住所地许昌市七一路**。负责人：王振，任该行行长。委托诉讼代理人：崔娟，女，该行员工。委托诉讼代理人：郭亦远，男，该行员工。被告：石燕青，男，汉族，1986年10月7日出生，住许昌县。被告：王方，女，汉族，1986年10月5日出生，住许昌县。被告：许昌一诺慧宇汽车销售服务有限公司（曾用名许昌慧宇汽车销售服务有限公司），，住所地许昌市万通汽贸城购置税大厅北邻法定代表人：葛小辉，任该公司总经理。委托诉讼代理人：尚培杰，男，该公司员工。原告中国工商银行股份有限公司许昌分行与被告石燕青、王方许昌一诺慧宇汽车销售服务有限公司信用卡纠纷一案，本院于2021年2月20日立案后，依法适用简易程序，于2021年3月5日公开开庭进行了审理，原告中国工商银行股份有限公司许昌分行的委托诉讼代理人崔娟，被告石燕青，被告许昌一诺慧宇汽车销售服务有限公司的委托诉讼代理人尚培杰到庭参加诉讼，被告王方经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司许昌分行向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告石燕青、王方偿还原告本金:37560.88元，利息42318.85元、违约金19995.44元（截止到2021年1月22日本息等合计为99875.17元）；自2021年1月22日起以本金37560.88元为基数，按照日息万分之五计算利息，违约金按照每月500元计算至本息结清之日止；2、原告对石燕青名下的白色长城牌车（车牌号：豫Ｋ×××**，车架号：LGWEFEA59EF086075，发动机号：140436162,车辆抵押权证号码：410012147115）的拍卖、变卖等所得款项享有优先受偿权；3、请求法院依法判令被告许昌一诺慧宇汽车销售服务有限公司对上述贷款本金、利息、违约金等承担连带偿还责任；4、本案诉讼费等费用由三被告承担。事实与理由：2014年9月9日，被告石燕青在原告中国工商银行股份有限公司许昌分行办理分期信用卡一张，卡号62×××43，分期金额9万元，用于购买许昌一诺慧宇汽车销售服务有限公司的一辆白色长城牌车，车牌号：豫Ｋ×××**，车架号：LGWEFEA59EF086075，发动机号：140436162,分期期限36个月，手续费率11.38%，采用按月等额本息还款法。被告石燕青以上述车辆为该笔信用卡分期提供抵押担保（车辆抵押权证号码：410012147115)。被告王方系共同还款人，被告许昌一诺慧宇汽车销售服务有限公司为该笔信用卡分期提供连带保证责任担保。2016年8月10日，被告在使用该张信用卡时出现逾期。经原告多次催要，被告石燕青、王方一直不履行还款义务，担保人也未履行担保责任。截止2021年1月22日拖欠原告本金37560.88元、利息42318.85元和违约金19995.44元，共计99875.17元。自2021年1月22日起以本金44734.56元为基数，按照日息万分之五计算利息，违约金按照每月500元计算至本息结清之日止。被告石燕青辩称，车我之前不知道是信用卡的形式，车也是替别人买的，我认可本金，利息和其他的能不能去掉。被告许昌一诺慧宇汽车销售服务有限公司辩称，担保期限已经超过，起诉时间应提前通知车主和公司，但是原告均没有，公司的管理层对此事均不知情，经过一个案件才知道有逾期连带还款责任，银行故意把时间延长增加车主违约金和利息，并非车主不配合，而是银行拖延二三年才起诉。银行的联系人没有主动联系真实的车主，因为有担保，所以没有真正联系车主，不为车主承担连带责任，银行恶意收取车主利息和违约金。根据本案有效证据，结合当事人的陈述，本院确认以下案件事实：2014年8月25日，石燕青填写《工银信用卡申请表》并于2014年9月9日办理卡号为62×××43信用卡一张，在《牡丹信用领用合约（个人卡）》第三条第三款约定，利息是按照所用款项从银行记账日起至还款日止，按照每日万分之五计算透支利息，按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。2014年9月1日，中国工商银行股份有限公司许昌分行与石燕青签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，合同约定：石燕青向许昌慧宇汽车销售服务有限公司购车汽车，车辆总价130000元，首付款40000元，剩余购车款通过购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为90000元；分期还款共分36期；没有按本合同约定及时足额存入还款资金等导致无法扣款清偿的，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。2014年9月12日，石燕青与原告签订《抵押合同》，将其购买长城牌小型普通客车一台（豫Ｋ×××**，车架号LGWEFEA59EF086075，发动机号140436162）向原告提供抵押，并于2014年10月9日办理车辆抵押手续。许昌慧宇汽车销售服务有限公司出具《担保承诺函》，同意为石燕青办理上述业务所产生的全部债务提供连带责任保证担保，保证期间为在上述主债务期届满（即最后一期到期还款日届满）之次日起两年，提起清偿主债务的保证期间为主债务提前到期日之次日起两年。王方出具《共同偿债人承诺书》，作为债务加入，自愿作为共同债务人，对石燕青上述合同项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任。被告石燕青未按照约定还款，原告在庭审中主张截至2021年1月22日尚欠本金37560.88元、利息42318.85元和违约金19995.44元（2016年8月10日至2021年1月22日）未还；自2021年1月22日起以本金37560.88元为基数，按照日息万分之五计算利息，起诉后的违约金不再主张。另查明，中国人民银行发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，自2017年1月1日取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金及相关收取方式和标准。以上事实有分期付款合同、抵押合同、担保函、承诺函、身份证、营业执照复印件、工银信用卡申请表（个人卡）、牡丹信用卡章程、牡丹信用卡领用合约（个人卡）、信用卡逾期账户清单、工商银行终端交易平台账户信息、信用卡流水明细表、催收详细表及庭审笔录在卷为凭。本院认为，被告石燕青在填写申请表时已签名确认了解并清楚知道该信用卡产品的相关信息并遵守领用合同的各项规则，故石燕青应遵守《信用卡章程》（简称《章程》）及《信用卡领用合约》（简称《领用合约》），依据中国人民银行《银行卡业务管理办法》第五十六条“银行卡申请表、领用合约是发卡银行向银行卡持卡人提供的明确双方权责的契约性文件，持卡人签字，即表示接受其中各项约定”的规定，可以认定被告石燕青愿意接受《简章》、《领用合约》相关条款的约束。在原告向被告石燕青发放信用卡后，双方即形成了信用卡合同法律关系。石燕青作为持卡人，在透支款项后未能依据合约的约定按时向原告履行还款义务及支付相关费用，已构成违约，依法应承担违约责任。因此，对原告要求石燕青支付因信用卡透支消费所产生的欠款本金、利息的诉讼请求，本院予以支持。根据原告举证双方未对违约金另行约定，对于原告依据滞纳金条款请求违约金损失的请求，本院不予支持。王方自愿作为债务加入，对原告请求王方对上述债务承担共同还款责任的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。被告石燕青自愿以自己所购车辆为本案债务提供抵押担保，原告有权在被告石燕青不履行债务时就抵押物折价或以拍卖、变卖所得价款在抵押债权及诉讼费范围内享有优先受偿权。被告王方经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，属放弃自己的诉讼权利，但不影响本案的正常审理。被告许昌一诺慧宇汽车销售服务有限公司出具的担保函，约定为被告石燕青的本金、利息等债务连带责任保证，保证期间自主债权履行期届满之日起两年。本案主债权履行期至2017年9月9日届满，则保证期间为2017年9月9日至2019年9月9日，原告于2021年2月20日向本院提起诉讼，原告未举证证实在约定保证期间内要求保证人保证责任，故原告主张被告许昌一诺慧宇汽车销售服务有限公司连带清偿本案债务的诉讼请求，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十六条，《中华人民共和国商业银行法》第五条、第三十七条、第四十二条、第五十条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告石燕青、王方于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司许昌分行共同偿还信用卡透支本金37560.88元、利息42318.85元，并继续支付利息损失（以37560.88元为基数，自2021年1月22日起按照日息万分之五计算至实际付清之日）；二、确认原告中国工商银行股份有限公司许昌分行在被告石燕青不履行债务时对登记在被告石燕青名下的长城牌小型普通客车一台（豫Ｋ×××**，车架号LGWEFEA59EF086075，发动机号140436162）折价或以拍卖变卖所得价款在上述债权及诉讼费范围内享有优先受偿权；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司许昌分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计1149元，由原告中国工商银行股份有限公司许昌分行负担230元，被告石燕青、王方共同负担919元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于许昌市中级人民法院。审判员  燕金钊二〇二一年三月十五日书记员  魏泽森