河南省郑州高新技术产业开发区人民法院民 事 判 决 书（2021）豫0191民初4111号原告中信银行股份有限公司郑州分行，住所地郑州市郑东新区商务内环路1号，统一社会信用代码：914100007067738065。负责人方萍，分行行长。委托代理人闫玲玲，国浩律师（郑州）事务所律师。委托代理人吕继科，国浩律师（郑州）事务所律师。被告杨玉霞，女，汉族，1968年1月14日出生，住郑州市金水区。原告中信银行股份有限公司郑州分行与被告杨玉霞金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托代理人闫玲玲、吕继科到庭参加诉讼，被告杨玉霞经本院合法传唤,无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告诉称，2016年1月14日，原告与被告杨玉霞签订《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》，主要约定：综合授信额度63万元，基础贷款额度63万元，授信期限自2016年1月14日起至2026年1月14日止，被告以位于金水区××单元××西户的房屋提供最高额抵押担保，最高额抵押担保范围包括债权本金63万元及相应的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及为实现债权、抵押权等所发生的一切费用（包括但不限于诉讼费等）和其他所有应付的费用之和。原告与被告杨玉霞就上述房屋办理了抵押登记。2016年1月14日，原告与被告杨玉霞签订《中信银行个人借款合同》，主要约定：本合同项下贷款种类为综合消费贷款；本合同项下贷款占用《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》约定授信额度；贷款金额63万元；额度期限自2016年1月14日起到2026年1月14日止；担保方式为抵押；贷款用途购珠宝；贷款年利率为同期同档基准利率上浮40%，即本合同约定贷款利率6.86%；利率调整方式为浮动利率；合同约定的还款方式为按月等额本息还款法，即贷款期限内每月以相等的额度偿还贷款本息；逾期贷款利率为合同利率的150%。后原告依照约定向被告发放贷款63万元，2016年1月25日，被告向原告出具借款借据，向原告借款63万元，放款日期2016年1月25日，到期日期2026年1月25日，借款年利率为6.86%，借款用途购珠宝，但被告杨玉霞未按约归还借款本息。截止到10月27日，被告尚欠原告借款本金388712.54元、利息4122.99元、罚息54.02元。原告为维护其合法权益，故诉至法院。请求判令：一、被告向原告偿还借款本金388712.54元、利息4122.99元、罚息54.02元（利息、罚息暂计至2020年10月27日，自2020年10月28日至借款本息还清之日的利息、罚息、复利，仍按《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》、《中信银行个人借款合同》的约定计算）；二、被告杨玉霞以其名下位于金水区××单元××西户的房屋（不动产权证书号：0301058513）对其在《中信银行个人借款合同》项下债务承担抵押担保责任，原告对依法折价或拍卖、变卖上述房产所得价款享有优先受偿权；三、被告承担本案全部诉讼费用。被告杨玉霞未到庭。经审理查明：2016年1月14日，原告（乙方、授信人/抵押权人）与被告杨玉霞（甲方、受信人/抵押人）签订《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》，合同约定：综合授信额度63万元；授信期限自2016年1月14日起到2026年1月14日止；甲方所担保的最高债权额限度为债权本金63万元及相应的利息、罚息、违约金、损害赔偿金以及为实现债权、抵押权等而所发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、评估费、过户费、保全费、公告费、公证认证费、翻译费、执行费等）和其他所有应付的费用之和；本合同项下综合授信的担保方式为甲方提供的最高额抵押担保，抵押物为被告杨玉霞名下位于金水区××单元××西户的房屋（房屋产权证号：郑房权证字第××号）；本合同项下最高额抵押担保的范围包括主合同项下贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金以及为实现债权、抵押权（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、评估费、过户费、保全费、公告费、翻译费、执行费等）和其他所有应付的费用。同日，原告与被告杨玉霞签订的《中信银行个人借款合同》，合同约定：本合同项下原告向被告杨玉霞提供的贷款种类为专项支付综合消费贷款；本合同贷款金额为63万元；贷款额度使用期限自2016年1月14日起至2026年1月14日止；贷款担保方式为最高额抵押无阶段性保证；贷款利率以贷款实际提款日的定价基础利率上浮40%，即本合同的贷款利率为6.86%；逾期贷款罚息为合同利率的150%；被告杨玉霞违反本合同约定逾期归还贷款的，原告有权按照中国人民银行的规定对逾期贷款加收罚息（逾期贷款罚息利率为合同利率的150%），对逾期的贷款，从逾期之日起，按罚息利率计收利息，直至本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息（包括罚息），按逾期贷款罚息利率计收复利；原告为实现债权及担保权利而支付的所有费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、公证认证费、翻译费、评估拍卖费等）均由被告杨玉霞负担；本合同项下最高额抵押和保证担保的担保范围均包括本合同项下贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金及实现债权、担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、评估费、过户费、保全费、公告费、执行费等）和其他所有应付的费用；被告杨玉霞不履行或不完全履行本合同约定的义务的、未按本合同及借款借据等文件按时足额偿还任意一笔贷款本息或任意一笔贷款的任意一期本息及相关费用的，原告有权按中国人民银行的规定和本合同约定计收罚息和复利、收回已发放的贷款本息及相关费用、依法律法规规定及本合同约定实现抵押权；本合同项下抵押物为坐落于金水区××单元××西户的房屋（房屋产权证号：郑房权证字第××号）。合同落款处有原告签章及被告杨玉霞签字捺印确认.上述房产于2016年1月21日办理的不动产登记证明[不动产登记证明号：郑房他证字第1603008581号]载明：权利人为原告。被告杨玉霞向原告提交的《支付申请书/委托书》载明：杨玉霞申请并委托原告将63万元贷款资金划转至王亚潇在中信银行郑州花园路支行开立的账号为62×××67的账户用以购珠宝。合同签订后原告依约发放了借款，《个人借款凭证（借据）》载明：借款人为杨玉霞，收款人为王亚潇，贷款金额63万元，放款日期为2016年1月25日，到期日期为2026年1月25日，年利率为6.86%，贷款用途为购珠宝。后被告杨玉霞未依约按时足额还款，截至2021年3月2日，被告杨玉霞尚欠原告贷款本金383665.22元、利息10739.9元、罚息639.29元。以上事实由原告提交的《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》、《中信银行个人借款合同》、不动产登记证明、《支付申请书/委托书》、个人借款凭证（借据）、逾期单及当事人陈述在案佐证。本院认为，本案的《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》、《中信银行个人借款合同》系各方当事人的真实意思表示，其内容不违反我国现行法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方当事人应当根据合同内容履行相应的权利和义务。合同签订后，原告依约发放了贷款，履行了约定义务，被告杨玉霞未依约按时还款，已构成违约，应承担相应的违约责任，故原告主张被告杨玉霞偿还贷款本息，符合合同约定，本院予以支持。对原告的利息、罚息的请求，按照《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期利息，故对原告主张的利息、逾期罚息予以支持，对罚息产生的复利不予支持。被告杨玉霞将其名下房产抵押给原告，并办理了不动产登记证明，故原告对该抵押房产拍卖、变卖所得价款在其债权范围内享有优先受偿权。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告杨玉霞于本判决生效后十日内偿还原告中信银行股份有限公司郑州分行贷款本金383665.22元及截至2021年3月2日的利息10739.9元、罚息639.29元，之后按照双方合同约定的利率支付原告自2021年3月3日起至实际清偿之日止的利息、罚息、复利（罚息不计算复利）。二、原告中信银行股份有限公司郑州分行有权对被告杨玉霞名下位于金水区徐寨路2号3号楼东1单元2层西户的房产（房屋产权证号：郑房权证字第××号）拍卖、变卖所得价款在本判决第一项债权范围内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7193元，减半收取3597元，由被告杨玉霞负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状一式七份，上诉于河南省郑州市中级人民法院，并于上诉之日起七日内向河南省郑州市中级人民法院交纳上诉费，并将交费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审判员  赵宜勇二〇二一年三月十七日书记员  刘永珍