贵州省毕节市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2021）黔05民终877号 上诉人（原审被告）:中国平安财产保险股份有限公司六盘水中心支公司，住所地：贵州省六盘水市钟山区凤凰路与青峰路交汇处2楼201商铺，统一社会信用代码：91520200741148934K。 负责人：王君，该公司总经理。 委托诉讼代理人（特别授权）：罗涛，公司员工。 委托诉讼代理人（特别授权）：李丹丹，公司员工。 被上诉人（原审原告）：王井才，男，1970年2月20日出生，穿青人，住织金县。 委托诉讼代理人（特别授权）：王文江，贵州茂辰律师事务所律师。 被上诉人（原审被告）：马德胜，男，1974年11月1日出生，回族，住织金县。 上诉人中国平安财产保险股份有限公司六盘水中心支公司（以下简称保险公司）因与被上诉人王井才、马德胜机动车交通事故责任纠纷一案,不服贵州省织金县人民法院（2020）黔0524民初2580号民事判决，向本院提起上诉。本院立案受理后，依法组成合议庭进行了审理，现已审理终结。 保险公司上诉请求本院依法改判上诉人在平安驾乘人员意外伤害保险，意外伤残身故保险承担3万元（争议金额7万元），本案诉讼费用由被上诉人承担。事实及理由：一、王井才乘坐的事故车辆贵BQF531号车在我司投保的平安驾乘人员意外伤害保险，该保单平安驾乘人员意外伤害保险条款第二点明确规定了伤残保险责任在保险期内，被保险人因乘坐或驾驶保险单中载明的机动车辆，在行驶过程中或为维护车辆继续运行的临时停放过程中遭受意外伤害事故，并自该事故发生之日起180日内该事故造成《人身保险伤残评定标准及代码》（标准编号为JR/T0083-2013，下简称《伤残评定标准》）所列伤残之一的，保险人按该表所列给付比例乘以意外伤害保险金额给付伤残保险金。如第180日治疗仍未结束的，按当日的身体情况进行伤残鉴定，并据此给付伤残保险金。此次事故伤者王井才为八级伤残，按照其投保的限额10万元的伤残八级比例为0.3计算，此次我司应该承担的赔偿金额为3万元。该保险条款前期我司已经推送给马德胜签字确认。我方已经在投保时明确告知马德胜投保条款，其也签字同意，故应当按照保险合同约定正常赔付。 王井才答辩称：一、一审中上诉人出示的《保险条例》没有生效时间，且是复印件，没有任何公司印章、公司标志的文件，文件中约定繁复且不明，马德胜也表示从未向其出示过，而且即便这是其公司文件，擅自使用仅国务院制定的文件才能使用的“条例”作为文件名称系无效文件。二、上诉人从未提供任何其向马德胜出示老家所谓保险条款，没有履行任何的解释、说明义务，一审中也并未举证证明其向马德胜作出过说明，未在马德胜的保单中说明，上诉人上诉状中适用《保险法》第十八条第六项、第十项第四款，正好能够证明上诉人需承担10万元的保险支付义务。三、上诉人在一审庭审中出示的格式条款中多处表述不明，仅仅用几个公式套取，而且套取的基数、套取的范围不明，即便是专业人员也需要反复查看得出很多不同的解释，多次计算都不知道其表达的意义，其多处数据同马德胜签字的保单中约定的11万元保险金额相冲突，从未作出提示或者明确说明，条款不发生效力，因此不应认可其理由。 原审原告王井才向原审法院提出诉讼请求:1.请求判令被告平安保险公司在被告马德胜投保的平安驾乘人员意外伤害保险（基础版）限额110000元内赔偿原告因交通事故受伤造成的各项损失暂计10000元（具体金额待进行伤残等级、三期、后续治疗费用鉴定后再变更），若有不足，不足部分由被告马德胜进行赔偿；2.案件受理费由被告承担。诉讼中，原告变更第一项诉讼请求为：请求判令被告平安保险公司赔偿原告因交通事故造成的各项损失：误工费16687元、护理费7176元、营养费9000元、住院伙食补助费1400元、交通费500元、残疾赔偿金206424元、精神抚慰金15000元、鉴定费1300元，共计257487元，不足部分由被告马德胜赔偿。 原审法院查明：2019年9月30日，被告马德胜驾驶贵BQF531号小型面包车，沿沪昆高速由贵阳往安顺方向行驶，行驶至沪昆高速公路1936公里200米处时，车辆失控侧翻在路面上，造成车上乘客王井才、刘孝顺受伤及车辆受损的交通事故。安顺市公安局交通警察支队高速二大队以第520490420190001366号道路交通事故认定书认定，被告马德胜负事故全部责任，原告王井才、案外人刘孝顺不负事故责任。原告于受伤当日被送到中国贵航集团三○二医院住院治疗，诊断为：1.脾破裂；2.肠粘连；3.双肺挫伤；4.左侧多发肋骨骨折。原告在该院住院治疗14天，产生医疗费30523.93元系被告马德胜支付，被告马德胜共计已支付了原告4万元。被告保险公司按照平安驾乘人员意外伤害保险报销了医疗费1万元。经原告申请，织金县人民法院委托贵州医科大学法医司法鉴定中心对原告的伤残等级、误工期、护理期、营养期、后续治疗费进行司法鉴定。经鉴定，原告的伤残等级为八级伤残，无后续治疗费，误工期120日、护理期60日、营养期90日，产生鉴定费1300元。诉讼中，因鉴定时无后续治疗费，原告明确表示放弃主张该项费用。经查明，涉案贵BQF531号小型面包车所有人为马德胜，该车在被告保险公司投保了交通事故责任强制保险、机动车综合商业保险、平安驾乘人员意外伤害保险，责任限额分别为122000元、1000000元、110000元，发生此次交通事故时该车仍在保险期限内。诉讼中，原告认可收到被告马德胜支付的生活费1000元。另查明，事故发生时，贵BQF531号小型面包车的乘客刘孝顺受伤后检查约花费1800元，其明确表示不向二被告主张权利。结合原被告主张，经原审法院核实，此次交通事故造成原告王井才受伤，其应获赔偿的项目及金额为：1、医疗费，原审法院根据被告马德胜提供的医疗票据依法确认医疗费为30523.93元，因被告马德胜已支付4万元的医疗费，故该费用原告未主张；2、误工费，原告主张16687元，被告马德胜主张按农村标准50575元/年计算，被告保险公司主张按居民服务业43654元/年计算，因原告系农村居民，以务农为主，误工费按照贵州省2019年农、林、牧、渔业就业人员年平均工资50757元/年标准计算，再结合鉴定意见误工期限评定为120日，误工费计算为16687.23元（50757元/年÷365天×120天），原告主张16687元，系其对自身权利的处置，且不损害被告的利益，原审法院予以确认；3.护理费，原告主张7176元，但各方均未提交原告护理人员的收入情况，根据原告住院治疗时间、住院情况及鉴定机构出具的鉴定意见，以2019年贵州省居民服务、修理和其他服务业年平均工资46821元/年计算为7696.6元（46821元/年÷365天×60天），原告主张7176元，系其对自身权利的处置，且不损害被告的利益，原审法院予以确认；4、营养费，原告主张9000元，被告保险公司主张按照50/天计算，原审法院结合鉴定意见及相关法律规定，原告的营养费为：100元/天×90天=9000元；5、住院伙食补助费，根据原告的住院天数及相关法律规定为：100元/天×14天＝1400元；6、交通住宿费，因原告为治疗伤情确实会产生交通费，且被告马德胜认可250元，原审法院酌情认定为250元；7、精神损害抚慰金，原告主张15000元，被告保险公司认可8000元，结合原告的伤残等级情况，原审法院予以支持15000元；8、残疾赔偿金，原告主张206424元，被告保险公司结合平安驾乘人员意外伤害保险条款认可30000元，原审法院认为原告虽然现居住在农村地区，但我省已取消农村户口和城镇户口的区别，原告的残疾赔偿金应以2019年贵州省城镇居民人均可支配收入34404元/年计算：34404元/年×20年×30%=206424元；9、鉴定费依票据确认为1300元；以上共计：287760.93元。被告马德胜驾驶其所有的贵BQF531号小型面包车在沪昆高速发生侧翻事故，造成车上人员即本案原告王井才、案外人刘孝顺受伤及贵BQF531号小型面包车受损的交通事故，该事故经交通管理部门认定被告马德胜负此次事故的全部责任。据此，原告要求被告马德胜赔偿因本次交通事故造成的损失的诉讼请求符合法律规定，原审法院予以支持。被告马德胜驾驶其所有的贵BQF531号小型面包车在平安保险公司投保了交通事故责任强制保险、机动车综合商业保险、平安驾乘人员意外伤害保险，责任限额分别为122000元、1000000元、110000元，事故发生时上述保险均在保险有效期内。根据《中华人民共和国道路交通安全法》，我国实行的是机动车第三者责任强制保险制度，根据《机动车交通事故责任强制保险条例》第三条“本条例所称机动车交通事故责任强制保险，是指由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。”，本案中，事故发生时，原告王井才系该事故车辆车上人员，故交强险不予赔偿原告的各项损失。同样，贵BQF531号小型面包车投保的机动车第三者责任保险，因事故发生时，原告王井才系该事故车辆车上人员，故第三者责任保险亦不予赔偿原告的各项损失，故只有贵BQF531号小型面包车投保的平安驾乘人员意外伤害保险可予以赔偿原告各项损失，保险金额为110000元。根据《中华人民共和国共和国保险法》第十七条“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”的规定,保险公司提供的保险条款系格式条款，其未提供证据证明向被告马德胜说明了该格式条款的内容或以书面或者口头形式作出明确说明。对于免除保险人责任的条款，也未在保险单上作出足以引起被告马德胜注意的提示，故对保险公司称其根据保险条款约定只赔偿伤残赔偿金3万元的辩称原审法院不予采纳。据此，原告要求被告保险公司在平安驾乘人员意外伤害保险限额内承担赔偿责任符合法律规定，原审法院予以支持。据前述查明，原告因此次事故可获得的赔偿金额共计287760.93元，被告保险公司应在其责任限额110000元内赔偿原告，不足部分由被告马德胜赔付。保险公司在事故发生后已向被告马德胜报销了10000元，故保险公司应赔付原告100000元，被告马德胜应赔偿原告187760.93元，减去马德胜已支付的41000元（包含实际产生的医疗费30523.93元与生活费1000元），被告马德胜应赔付原告各项损失共计146760.93元。综上，依照《中华人民共和国侵权责任法》第十六条、第四十八条，《中华人民共和国道路交通安全法》第十七条，《中华人民共和国共和国保险法》第十七条、《最高人民法院关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十五条、第十六条，《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十七条、第十八条、第十九条、第二十条、第二十一条、第二十二条、第二十三条、第二十四条、第二十五，《最高人民法院关于确定民事侵权精神损害赔偿责任若干问题的解释》第十条及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定,判决如下：由被告中国平安财产保险股份有限公司六盘水中心支公司于本判决生效之日起十日内一次性赔偿原告王井才住院伙食补助费、营养费、护理费、误工费、残疾赔偿金、鉴定费、精神损害抚慰金、交通费等损失共100000元；由被告马德胜于本判决发生法律效力之日起十日内一次性赔偿原告王井才住院伙食补助费、营养费、护理费、误工费、残疾赔偿金、鉴定费、精神损害抚慰金、交通住宿费等损失共146760.93元；三、驳回原告王井才的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5142元，减半收取计2571元，由原告王井才负担108元，被告中国平安财产保险股份有限公司六盘水中心支公司负担998元，被告马德胜负担1465元。 经二审审查，一审查明的事实属实，本院予以确认。 本案二审当事人争议焦点是：如何确认保险公司的赔付责任。 本院认为：根据《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国保险法＞若干问题的解释（二）》第九条“保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款可以认定为《中华人民共和国保险法》第十七条第二款规定的‘免除保险人责任的条款’”规定，保险公司向原审法院提交的《中国平安财产保险股份有限公司平安驾乘人员意外伤害保险条款》{[2018]（主）006号}所涉按投保人伤残等级对应的保险金给付比例予以赔付的约定，可认定为免除保险人责任的条款，因保险公司并未举证证明马德胜投保时其已以书面或口头形式向马德胜作出明确说明，并未尽到明确告知义务，责任免除条款对马德胜不产生效力，原审判决由保险公司在责任限额11万元内赔偿王井才损失并无不当。保险公司上诉请求按伤残等级八级对应比例0.3计算赔偿金缺乏充分的事实依据和理由，本院不予支持。原审判决认定事实清楚，适用法律正确，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费1550元，由中国平安财产保险股份有限公司六盘水中心支公司负担。 本判决为终审判决。 审判长  徐洪 审判员  张雄 审判员  殷勇 二〇二一年三月二十二日 书记员  刘佳