广东省翁源县人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0229民初6号原告：中国太平洋财产保险股份有限公司东莞分公司。地址：广东省东莞市南城区××××××××太平洋保险大厦一层、六至三十层。负责人：何晓东，男，该公司总经理。委托诉讼代理人：叶永球，广东君政律师事务所律师。被告：李定聪，男，1983年6月1日出生，汉族，住广东省翁源县××××××××××××。原告中国太平洋财产保险股份有限公司东莞分公司与被告李定聪保证保险合同纠纷一案，本院2021年1月4日受理后，依法适用普通程序，于2021年3月3日公开开庭进行了审理。原告中国太平洋财产保险股份有限公司东莞分公司的委托诉讼代理人叶永球到庭参加诉讼，被告李定聪经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国太平洋财产保险股份有限公司东莞分公司向本院提出诉讼请求：一、判令被告向原告支付《个人信贷保证保险》项下理赔款32842.55元；二、判令被告向原告支付《个人信贷保证保险》项下逾期未付保费2461.68元；三、判令被告向原告支付以尚欠所有款项35304.23为基数按日千分之一为标准计算的违约金（自2018年8月15日起计算至被告实际支付之日止，暂计算至2020年11月5日为28702.34元。）；四、本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2017年10月27日，被告与徽商银行股份有限公司南京分行（以下简称“徽商南京分行”）签订了《个人借款合同》，约定被告向徽商南京分行贷款38000元，贷款用途为消费，贷款本息按月共分36期对日偿还（即将贷款发放日作为每期还款日），当日，徽商南京分行便按《个人借款合同》约定向被告发放贷款。同时，被告作为投保人，以徽商南京分行为被保险人，就《个人借款合同》项下借款本息向原告投保《个人贷款保证保险》，双方签订了《个人贷款保证保险保险单》(保单号为NO.ADNGOOVZ2517Q001060B,以下简称“保险单”）。《保险单》约定个人贷款保证保险金额为45182元；同时特别约定：3、投保人拖欠任何一期的贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30日投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔之日起，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。自2018年5月开始，被告未如约还款，持续逾期还款次数达三期，单期逾期天数达80天，原告按《保险单》约定向被保险人徽商南京分行支付了理赔款项共计32842.55元，随即徽商南京分行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》，将其对被告追偿的全部权益转让给原告。另外，被告还拖欠原告应付未付保费2461.68元。原告向徽商南京分行理赔后，向被告催收理赔款、未付保费，但被告并未在原告理赔后30日内向原告归还理赔款、未付保费等，己构成违约，应依保险单约定向原告支付相应的违约金。原告为维护自身的合法权益，现根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十九条之规定，特向法院提起诉讼，请求法院依法判决。被告李定聪未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告中国太平洋财产保险股份有限公司东莞分公司向本院提交了以下证据：一、《个人借款合同》、《徽商银行个人借款凭证》，拟证明2017年10月27日，被告与徽商南京分行签订了《个人借款合同》，约定被告向徽商南京分行贷款38000元，贷款用途为消费，贷款本息按月共分36期对日偿还（即将贷款发放日作为每月还款日），当日，徽商南京分行便按《个人借款合同》约定向被告发放贷款的事实；二、《个人贷款保证保险保险单》，拟证明被告作为投保人，以徽商南京分行为被保险人，就《个人借款合同》项下借款本息向原告投保《个人贷款保证保险》，双方签订了《个人贷款保证保险保险单》（保单号为ADNG00VZ2517Q001060B）。《个人贷款保证保险保险单》约定个人贷款保证保险金额为45182元；同时特别约定：3、投保人拖欠任何一期的贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30日投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔之日起，按每日千分之一向保险人缴纳违约金的事实；三、《代偿债务与权益转让确认书》，拟证明2018年8月15日，原告按《个人贷款保证保险保险单》约定向被保险人徽商南京分行支付了理赔款项共计32842.55元，随即徽商南京分行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》，将其对被告追偿的全部权益转让给原告的事实；四、徽商南京分行银行流水，证明被告自2018年5月起，被告未如约还款，持续逾期还款次数达三期，单期逾期天数达80天，已构成违约的事实；五、中国太平洋财产保险股份有限公司东莞分公司个贷保证保险系统记录，证明被告拖欠原告应付未付保费2461.68元的事实。被告李定聪未参加庭审，也未提交书面质证意见。对于原告中国太平洋财产保险股份有限公司东莞分公司提供的证据，本院认定如下：原告中国太平洋财产保险股份有限公司东莞分公司提交的证据内容真实，来源合法，与本案有关联性，能够证明本案的待证事实，本院予以确认。根据当事人的陈述和经本院审查确认的证据，本院认定如下事实：2017年10月27日，被告与徽商南京分行签订了《个人借款合同》，约定被告向徽商南京分行贷款38000元；贷款用途为消费；贷款期限为36个月，自2017年10月27日至2020年10月27日止，贷款年利率6.65%，且为固定利率；本合同项下贷款本息按月共分36期，以贷款发放日作为每期还款日。还约定借款人未按本合同约定期限归还贷款本金或利息的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，贷款人有权依照中国人民银行的规定对逾期利息计收复利。2017年10月27日，徽商南京分行依约将贷款38000元发放至被告在徽商南京分行账户623×××××××××××××869内。2017年10月27日，原告出具保险单号为ADNGOOVZ2517Q001060B的个人贷款保证保险保险单，约定“投保人李定聪，被保险人徽商南京分行，个人贷款保证保险金额45182元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，按月缴纳保费，每月保费费率为1.8%，即684元，特别约定3.投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔之日起，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。”被告李定聪在借款合同履行期间，未能按约定按期偿还借款本息，自2018年5月27日后未再履行偿还借款本息义务，截至2018年8月15日，被告李定聪欠付徽商南京分行贷款本息32842.55元。2018年8月15日，原告向徽商南京分行代偿被告李定聪欠付本息共计32842.55元。2018年9月12日，徽商南京分行出具代偿债务与权益转让确认书，载明“个人贷款保证保险NO.ADNGOOVZ2517Q001060B保险单项下的代偿款32842.55元已于2018年8月15日收到，徽商南京分行同意接受上述赔款，并同意于收到上述赔款的同时将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给太平洋财产保险股份有限公司，以解决上述保单项下的全部索赔”。另外，截至2018年8月15日，被告李定聪尚欠原告80天保险费，共计2461.68元。上述事实有个人借款合同、徽商银行个人借款凭证、个人贷款保证保险单、代偿债务与权益转让确认书、徽商南京分行银行流水、中国太平洋财产保险股份有限公司东莞分公司个人贷款保证保险系统记录予以证明。本院认为，被告李定聪向原告投保个人贷款保证保险，原告承保并出具保单，故双方之间成立保证保险合同关系，且其内容未违反法律、行政法规强制性规定，合法有效。因被告李定聪未能按其与贷款人徽商南京分行签订的借款合同履行偿还贷款本息的义务，构成违约，被告李定聪与原告签订保证保险合同所约定的保险事故已发生。原告按照保险合同约定，向被保险人徽商南京分行赔付了保险理赔款。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（四）》第七条规定：“保险人依照保险法第六十条的规定，主张代位行使被保险人因第三者侵权或者违约等享有的请求赔偿的权利的，人民法院应予支持。”据此，原告在其代偿金额32842.55元范围内对被告李定聪有权行使代位求偿权，故原告主张被告李定聪支付上述款项，符合法律规定，本院予以支持。关于原告主张的保费2461.68元，符合保险合同约定，本院予以支持。关于原告主张的违约金问题。根据我国合同法的规定，合同当事人一方不履行合同义务或履行合同义务不符合约定，应承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。因此，被告李定聪在赔偿等待期满后仍未向原告支付代偿款项，已构成违约，应承担违约责任。原告要求被告李定聪支付违约金的主张符合法律规定和合同约定，本院予以支持。但原告主张的违约金超出其实际损失，应以其代偿金额和被告李定聪尚欠的保费35304.23元为基数，自2018年8月15日起至2019年8月19日按照中国人民银行同期贷款利率计算，自2019年8月20日起至实际付清之日止按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算。综上，依照《中华人民共和国保险法》第五条、第十四条、第六十条第一款、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（四）》第七条、《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告李定聪于本判决生效之日起十日内给付原告中国太平洋财产保险股份有限公司东莞分公司代偿款32842.55元；二、被告李定聪于本判决生效之日起十日内给付中国太平洋财产保险股份有限公司东莞分公司保险费2461.68元；三、被告李定聪应以35304.23元为基数，自2018年8月15日起至2019年8月19日按照中国人民银行同期贷款利率计算，自2019年8月20日起至实际付清之日止按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算，支付违约金给原告中国太平洋财产保险股份有限公司东莞分公司；四、驳回原告中国太平洋财产保险股份有限公司东莞分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1400.16元，由被告李定聪负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省韶关市中级人民法院。审 判 长  陈卫平人民陪审员  罗淑烩人民陪审员  李对娴二〇二一年三月十二日法官 助理  梁 瑜书 记 员  曾 萍