苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0509民初15818号原告：江苏苏州农村商业银行股份有限公司，住所地江苏省苏州市吴江区松陵镇中山南路1777号。法定代表人：徐晓军，董事长。委托诉讼代理人：刘慧，该公司员工。委托诉讼代理人：雍燕，该公司员工。被告：林玲。原告江苏苏州农村商业银行股份有限公司（以下简称苏州农商行）与被告林玲金融借款合同纠纷一案，本院于2020年12月22日立案后，依法适用简易程序于2021年1月19日公开开庭进行了审理。原告苏州农商行的委托诉讼代理人刘慧到庭参加诉讼，被告林玲经本院依法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。苏州农商行向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即归还借款本金15.1万元及相应利息(其中5万元：自2020年10月2日起至2020年12月2日止，按照合同约定的还款方式按年利率14.37%计算利息，并分别自应还未还本金之日起至诉状副本送达之日，对当期应还未还本金按照年利率21.555%计算罚息；自诉状副本送达之次日起至实际清偿之日止以本金5万元为基数按照年利率21.555%计算；其中10万元：自2020年10月2日起至2020年12月2日止，按照合同约定的还款方式按年利率14.37%计算利息，并分别自应还未还本金之日起至诉状副本送达之日，对当期应还未还本金按照年利率21.555%计算罚息；自诉状副本送达之次日起至实际清偿之日止以本金10万元为基数按照年利率215.55%计算;其中0.1万元：自2020年11月10日起至2020年12月10日止，按照合同约定的还款方式按年利率14.37%计算利息，并分别自应还未还本金之日起至诉状副本送达之日，对当期应还未还本金按照年利率21.555%计算罚息；自诉状副本送达之次日起至实际清偿之日止以本金0.1万元为基数按照年利率21.555%计算)。2、本案诉讼费用由被告承担。事实及理由同诉状。事实和理由：2020年4月27日，被告与原告签订《个人贷款最高授信合同》一份[合同编号：20042710241021347671号]，向苏州农商行申请借款15.1万元整，借款利率为14.37%。2020年9月2日，苏州农商行依约向林玲发放借款5万元整，还款期限至2023年4月2日，年利率为14.37%，还款方式等额本息。放款后，林玲从未归还过利息。2019年9月2日，苏州农商行依约向林玲发放借款10万元整，还款期限至2023年4月2日，年利率为14.37%，还款方式等额本息。放款后，林玲从未归还过利息。2020年10月10日，苏州农商行依约向林玲发放借款0.1万元整，还款期限至2023年4月10日，年利率为14.37%，还款方式等额本息。放款后，林玲从未归还过利息。现上述借款本金虽未到期，但林玲未按期归还利息，已构成违约，苏州农商行为维护自己的合法权益，特向贵院提起诉讼，并以诉讼的方式宣布林玲在苏州农商行处的贷款全部提前到期，请求依法裁决。林玲未作答辩，亦未提交任何证据。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，综合证据和当事人当庭陈述，本院认定事实如下：苏易贷产品为宣城和吴江两个地市提供贷款服务，在公众号【苏州农商银行苏易贷】上点击“苏易贷-宣城”和“苏易贷-吴江”分别进入相应地市的贷款服务流程。两地市的产品主流程均为：注册-实名认证-提交贷款申请-签约-用款-还款。借款人向苏州农商行申请该贷款产品的一般操作流程为：1、借款人关注“苏州农商银行苏易贷”的微信公众号，进行注册，并设置登陆密码；2、进行实名认证，在申请贷款之前要先完成实名认证，需要上传身份证正反面照片，上传后系统会自动识别身份证上信心然后反显姓名、身份证号、签发机构、身份证有效期，其中姓名和签发机关可以手动修改，确认信息无误提交后进行人脸识别核对是本人后即完成实名认证；3、打开苏易贷-宣城，产品首页显示的地市名称为“宣城”，打开苏易贷-吴江，产品显示的地市名为“苏州”，当客户贷款审核通过时，首页按钮名称为“去签约”，点击进去签约界面，当客户签约成功后，并且有可借额度时，首页按钮名称为“去借款”，点击进入借款页。4、进入贷款申请页面，页面显示的手机号为申请人登录手机号，不可以更改，需要客户输入紧急联系人姓名和手机号，当联系人信息填写完成后，点击页面的“下一步”按钮进入授权书阅读页，倒计时结束后点击页面的“我已阅读并同意”按钮后弹出人脸识别弹框，点击“开始人脸识别”进入人脸识别页，人脸识别时客户需正面面对屏幕，读出页面上提示的数字。5、客户提交贷款申请后进入贷款额度审批页面，此时系统在对申请人资质进行核查，并评估其可获得的授信额度和利率。6、当客户贷款申请成功后，即可签约；签约时要求客户必须由本行卡，如果已办理本行卡，这里会反显出最新办的银行卡号，如无本行卡，客户需去网点办理才可继续签约；选择银行卡后“去签约”按钮点亮，点击进入合同签订页面，10秒倒计时结束后，点击“确认签订”按钮进入人脸识别页面，识别成功后即可进入用款阶段。7、点击首页“去借款”按钮进行借款，输入的借款金额必须是1000的整数倍，还款方式：授信期限大于12各月，等额本息和先息后本后均可选择；授信小于12个月的，只可以选择先息后本还款方式；页面中需要输入和选择的信息操作完后，本行卡会立即放款成功；5、客户的借款记录都可以在在上述微信公众号查看，根据借据的状态分为“已结清款和“未结清”，点击未结清的借据进入还款页。2020年4月27日，林玲作为借款人（乙方），通过上述方式与苏州农商行作为甲方（额度授予人），签订《个人贷款最高授信合同》（合同编号200427100241021347671号），约定，授信金额为151000元，授信期限为2020年4月27日至2023年4月27日，借款利率为固定利率。以本合同项下合同签署日前一个工作日1年期贷款市场报价利率(LPR)作为定价基准，加(加/减)1052个基点(1基点=0.01%，精确至1基点)，即利率为【14.37%】/年。若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起，除按正常结算外，按照逾期借款罚息利率加收利息，直至清偿本息止(逾期借款罚息利率为本合同约定借款利率的50%)在上述授信期间和授信金额限额内不再逐笔签订借款合同，但借款人申请借款应逐笔向贷款人提出申请，并按照贷款人内部审批程序进行审批，对不符合贷款人贷款管理制度规定的借款，贷款人有权拒绝发放该笔借款。具体发放的每笔借款的放款日期、金额、期限、用途、利率以相应的借款借据及其附件记载为准。借款人在借款平台勾选“同意”、“确定”或“借款”即表示借款人已阅读并无条件接受本合同项下全部条款。借款人在贷款平台确认本合同后并不导致本合同立即生效，仅在经过贷款人审核通过并落实完成担保措施(如有)时，本合同始在借款人和贷款人之间生效。按日计息，按月结息，付息日为每月21日，并以贷款到期日为最后一个付息日。借款人应根据借款平台生成的还款计划表(或客户期供表)所确定的还款且按时偿还借款本息等全部应还款项。还款计划表为本合同的有效组成部分，与本合同具有同等法律效力。借款人可在借款平台查询还款计划表，查询还款日。贷款人将根据借款人的贷款本金、贷款利率、贷款期限、还款日期和还款方式等为借款人计算每个还款日的应还款额(包括应还本金和/或应还息费)。借款人可在借款平台查询每个还款旦的应还款额。借款期间如遇借款人提前归还部分借款本金的，贷款人有权直接调整还款计划表，乙方应按调整后的还款计划表所确定的每期具体还款金额按时偿还应还款项。为偿还合同项下应还款项的目的，借款人无条件不可撤销地同意并授权贷款人(及贷款人指定合作方)：根据相关合同约定(或借款人申请)向银行账户开户行、有权的第三方支付机构组织发送代扣指令，丛借款人在借款平台绑定的所有账户中划扣相应的应还款项，用于偿还借款人在本合同项下的全部债务，直至清偿完毕；借款人在贷款人处有多笔债务的，贷款人有权将同一还款且的多笔贷款应还款额合为一笔或分成特定金额，分笔、分批发出交易委托指令。借款人承诺前述交易委托指令视同借款人本人做出。借款人发生下列任一情况，即构成违约：1、借款人未按本合同规定按时足额偿还贷款本息或其他应付款项；……。若借款人出现任何违约情形，或违背借款人在本合同项下其他任何义务、陈述、保证或承诺的，贷款人有权采取下列一项或多项措施，包括但不限于：1.要求借款人限期纠正违约行为。2.停止依据本合同或借款人与贷款人之间的其他合同向借款人发放任何贷款。3.自主决定本合同、以及借款人与贷款人之间其他合同项下借款人未偿还的债务全部或部分提前到期，并要求借款人提前全部清偿。4.要求借款人提供为贷款人所认可的担保或处分抵押/质押财产(如有)或要求保证人代偿(如有)，实现贷款人的债权……。2020年9月2日发放贷款50000元，到期日是2023年4月2日，年利率是14.37%，还款方式为等额本息还款。2020年9月2日发放贷款100000元，到期日是2023年4月2日，年利率是14.37%，还款方式为等额本息还款。2020年10月10日发放贷款0.1万元，到期日是2023年4月10日，年利率是14.37%，还款方式为等额本息还款。苏州农商行打印的还款计划表载明，贷款发放后林玲未归还任何本息。苏州农商行起诉后，本院按林玲在授信合同中预留的地址邮寄起诉状副本等材料，信件于2021年1月4日由林玲本人签收。审理中，苏州农商行明确以起诉的方式宣布贷款提前到期，并以起诉状副本送达之日为到期日。苏州农商行主张，利息的计算方式为：1、5万元自2020年10月2日起至2020年12月2日止，按照合同约定的还款方式按年利率14.37%计算利息，并分别自应还未还本金之日起至诉状副本送达之日，对当期应还未还本金按照年利率21.555%计算罚息；自诉状副本送达之次日起至实际清偿之日止以本金5万元为基数按照年利率21.555%计算；2、10万元自2020年10月2日起至2020年12月2日止，按照合同约定的还款方式按年利率14.37%计算利息，并分别自应还未还本金之日起至诉状副本送达之日，对当期应还未还本金按照年利率21.555%计算罚息；自诉状副本送达之次日起至实际清偿之日止以本金10万元为基数按照年利率21.555%计算;3、0.1万元自2020年11月10日起至2020年12月10日止，按照合同约定的还款方式按年利率14.37%计算利息，并分别自应还未还本金之日起至诉状副本送达之日，对当期应还未还本金按照年利率21.555%计算罚息；自诉状副本送达之次日起至实际清偿之日止以本金0.1万元为基数按照年利率21.555%计算。以上事实，有原告提供的个人贷款最高授信合同、放款凭证、还款计划、还款记录、苏易贷产品操作手册打印件及当事人的当庭陈述、本院邮寄的快递回单等证据予以证实。本院认为，苏州农商行与被告林玲签订的《个人贷款最高授信合同》系各方当事人真实意思表示，依法成立并有效。苏州农商行依约向被告林玲发放贷款后，被告林玲未能按约还本付息已构成违约，原告苏州农商行有权以诉讼的方式宣布贷款提前到期，要求被告林玲归还剩余借款本金15.1万元，并承担逾期还款的违约责任。本院按被告林玲确认的地址寄送的载明原告要求偿还全部本金及利息的材料于2021年1月4日被签收，签收之日即为送达之日，该日为贷款提前到期日。原告主张的利息、罚息的计算方式符合合同约定，本院予以支持。被告林玲未到庭参加诉讼，视为放弃质证与抗辩的权利，由此产生的法律后果应由其自行承担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第二十条的规定，判决如下：一、被告林玲于本判决生效之日起十日内返还原告江苏苏州农村商业银行股份有限公司借款本金15.1万元，并支付相应欠息[1、本金为5万元的借款的欠息为：自2020年10月2日起至2020年12月2日止，按照合同约定的还款方式按年利率14.37%计算利息，并分别自应还未还本金之日起至2021年1月4日，对当期应还未还本金按照年利率21.555%计算罚息；自2020年1月5日起至实际清偿之日止以本金5万元为基数按照年利率21.555%计算；2、本金为10万元的借款的欠息为：自2020年10月2日起至2020年12月2日止，按照合同约定的还款方式按年利率14.37%计算利息，并分别自应还未还本金之日起至2020年1月4日，对当期应还未还本金按照年利率21.555%计算罚息；自2020年1月5日起至实际清偿之日止以本金10万元为基数按照年利率21.555%计算;3、本金为0.1万元的借款的欠息为：自2020年11月10日起至2020年12月10日止，按照合同约定的还款方式按年利率14.37%计算利息，并分别自应还未还本金之日起至2020年1月4日，对当期应还未还本金按照年利率21.555%计算罚息；自2020年1月5日起至实际清偿之日止以本金0.1万元为基数按照年利率21.555%计算。]。（如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，账号：62×××66，开户行：中国农业银行苏州吴江支行营业部）案件受理费减半收取1660元、保全费1320元，合计2980元，由被告林玲负担并于本判决生效后十五日内交至本院（如采用转账方式支付，请汇入苏州市吴江区人民法院诉讼费专户，开户行：中国农业银行股份有限公司吴江分行，账号：62×××68）。原告江苏苏州农村商业银行股份有限公司已预交的诉讼费用，本院于判决生效之日起十五日内退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。审判员 程 鹏二〇二一年三月八日书记员 江苏赟附录法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第二十条民法典施行前成立的合同，依照法律规定或者当事人约定该合同的履行持续至民法典施行后，因民法典施行前履行合同发生争议的，适用当时的法律、司法解释的规定；因民法典施行后履行合同发生争议的，适用民法典第三编第四章和第五章的相关规定。的，适用民法典第三编第四章和第五章的相关规定。生争议的，适用民法典第三编第四章和第五章的相关规定。