广西壮族自治区容县人民法院 民 事 判 决 书 （2021）桂0921民初492号 原告：广西容县桂银村镇银行股份有限公司，住所地广西容县容州镇城西路65号，统一社会信用代码914509005768226720。 法定代表人：彭林，董事长。 委托诉讼代理人：黄远扬，男，1988年6月22日出生，汉族，该公司员工。 委托诉讼代理人：萧家强，男，1986年3月15日出生，汉族，该公司员工。 被告：潘春燕，女，1983年11月13日出生，汉族，住广西容县。 被告：广西瑞浩投资有限公司，住所地广西容县容州镇中环中路339号，统一社会信用代码91450921581954944W。 法定代表人：覃铭思。 委托诉讼代理人：李科林，广西梁军律师事务所律师。 委托诉讼代理人：潘婉贞，广西梁军律师事务所实习律师。 原告广西容县桂银村镇银行股份有限公司与被告潘春燕、广西瑞浩投资有限公司（以下简称瑞浩公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月29日立案后，依法适用简易程序于2021年3月19日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人萧家强，被告瑞浩公司的委托诉讼代理人李科林、潘婉贞到庭参加诉讼，被告潘春燕经本院传票传唤不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告广西容县桂银村镇银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1.被告潘春燕立即偿还贷款本金355562.35元，欠息10668.16元（暂计至2021年1月19日，往后利息另计。贷款逾期后利息按照贷款逾期之日起在原执行贷款利息基础上上浮50%执行，即原贷款年利率为5.88%,上浮50%即8.82%就逾期部分计收利息）给原告。2.原告对被告潘春燕购买的位于容县X小区2单元1201房处置所得款享有优先受尝权。3.被告广西瑞浩投资有限公司对上述债务承担连带清偿责任。 事实与理由：2018年11月10日，原告与被告潘春燕、瑞浩公司签订《个人购房按揭抵押贷款合同》，合同约定原告向被告潘春燕提供借款367000元，借款期限为300个月，被告瑞浩公司则为潘春燕借款提供阶段性连带保证责任，在潘春燕所购买的商品房正式办理抵押登记前，由瑞浩公司提供连带保证担保，潘春燕则以所购买的金领郦城商品房为上述贷款提供抵押担保。原告按约定于2018年11月23日向被告潘春燕账户发放1笔贷款金额为367000元，年利率为5.88%,贷款发放期限为:2018年11月10到2043年11月9日。被告潘春燕在借款期限内多次出现欠息，经原告工作人员多次联系催收，被告依然未能及时归还欠息，对原告信贷资产的安全造成严重威胁，特依法提起本诉，望法院查明事实，判如所请。 被告瑞浩公司辩称，瑞浩公司只承担阶段性担保责任，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉有关担保制度的解释》（以下简称《民法典担保制度司法解释》）第五十二条规定，应该优先受偿房屋抵押处置款后再由瑞浩公司承担补充责任。 被告潘春燕未到庭亦未提交书面答辩意见和任何证据，视为其放弃答辩、举证和质证的权利。 本院经审查认定事实如下：瑞浩公司是于2011年8月29日成立的有限责任公司（自然人投资或控股），经营范围包括对房地产开发，以自有资金为广西区内中小企业、个人和其他组织提供担保服务（融资性担保除外）及相关咨询等。 2018年11月10日，原告与被告潘春燕、瑞浩公司签订《个人购房按揭抵押贷款合同》，合同约定：1.潘春燕向原告贷款367000元。2.贷款期限300个月，自2018年11月10日起至2043年11月9日止。3.贷款受托支付账户为瑞浩公司开设在原告的账号为66×××10。4.潘春燕以其购买的坐落于广西容县X小区2单元1201房作抵押，潘春燕违反合同约定，逾期或未足额归还贷款，原告有权就抵押物所得价款情况或提前清偿本合同项下债务。5.贷款年利率为5.88%，采用浮动利率。6.还款方式为等额本息还款法，还款日为每月20日，借款到期时利随本清。7.潘春燕违反本合同约定，逾期或未按约定的金额足额归还贷款，原告有权按照中国人民银行的规定对逾期贷款加收罚息，罚息利率为合同利率的150%；对逾期或未按约定用途使用贷款的，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息（包括罚息），按罚息利率计收复利；对于潘春燕未按时支付的利息（包括被原告宣布全部或部分到期的本金对应的利息），自逾期之日起至全部清偿之日止，按合同约定的逾期贷款罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。8.潘春燕违反本合同约定，逾期或未按约定的金额归还贷款本息的，构成违约。发生违约情况时，原告有权停止发放贷款，宣布本合同项下已发放贷款提前到期，要求潘春燕立即偿还全部贷款及相应利息。9.本合同项下的贷款担保为抵押加阶段性保证。抵押加阶段性保证指潘春燕同意将以本合同项下贷款资金所购房屋抵押给原告，以作为潘春燕偿还本合同项下贷款的保证。对于潘春燕取得该房屋的所有权证并办妥原告为抵押权人的抵押登记手续之前所产生的所有潘春燕应付款项，原告提供阶段性连带责任保证。10.瑞浩公司对潘春燕所欠原告任何应付款项承担连带责任保证（阶段）。担保阶段为：瑞浩公司对自本合同生效之日起至本合同项下所购房屋取得房屋所有权证、办妥抵押登记和其他相关手续，原告取得《房屋他项权证》或现房《不动产统一登记证》并保管之日止。如潘春燕在担保阶段内未依照本合同约定按时偿还贷款本息和/或相关费用的，在保证期间内，原告有权直接要求瑞浩公司承担保证责任并有权从瑞浩公司在原告任何营业机构开立的账户中直接划扣。11.保证期间为担保阶段内潘春燕每期应付款项逾期之日起至担保阶段届满后两年。如原告宣布本合同项下个人房产按揭贷款提前到期的，保证期间为原告宣布的该债务履行期满之日起两年。 同年11月23日，原告将被告潘春燕的贷款金额367000元发放至合同约定的受托支付账户，即开发商兼保证人瑞浩公司66×××10账户，约定年利率为5.88%，分期还款。被告潘春燕出具贷款借据给原告收执。后，被告潘春燕未能按合同约定还款，尚欠贷款本金355562.35元，截止2021年1月19日欠息10668.16元。 另查明，2019年1月3日，被告潘春燕购买的坐落于广西容县X小区2单元1201房办理了预售商品房预告登记。2018年11月12日，被告瑞浩公司取得了广西容县容州镇X国有建设用地使用权证【证号:桂（2018）容县不动产权第000X号】。 以上事实有原告提供的营业执照、法人证明、金融行业许可证、借款人身份证、保证人营业执照、个人购房借款申请书、《个人购房按揭抵押贷款合同》、业务受理专用凭证、贷款借据、不动产登记证明，被告提供的国有土地使用权证等证据和庭审笔录予以证实并在卷佐证。 本院认为，原告与被告潘春燕、瑞浩公司签订的《个人购房按揭抵押贷款合同》是各方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的禁止性规定，合同合法有效，对当事人具有法律约束力，当事人应当全面履行合同义务。原告依照合同约定发放贷款给被告潘春燕，潘春燕没有按照合同约定还本付息，按照《个人购房按揭抵押贷款合同》约定：贷款人违反合同约定，原告可以单方面宣布合同项下已发放的贷款提前到期并要求贷款人立即偿还所有贷款本金并结清利息。因此，原告要求宣布合同立即到期，被告立即偿还本金355562.35元及利息合法有据，本院依法予以支持。因合同自原告起诉状副本送达到被告之日即2021年3月2日到期，根据《个人购房按揭抵押贷款合同》约定计算，借期内利息执行年利率5.88%；合同到期后，自2021年3月3日起至还清之日止，罚息利率按合同利率150%计为8.82%。 被告瑞浩公司作为合同的保证人，承担阶段性连带责任保证，担保阶段为合同生效之日起至合同项下所购房屋取得房屋所有权证、办妥抵押登记和相关手续，原告取得《房屋他项权证》或现房《不动产统一登记证》并保管之日止。该约定不违反法律规定，合法有效，本院依法予以认定。被告瑞浩公司辩称其已办理国有土地使用权证,完成不动产首次登记，符合《民法典担保制度司法解释》第五十二条的规定，原告应该优先受偿房屋抵押处置款后再由其承担责任。根据《民法典担保制度司法解释》第五十二条规定，当事人办理抵押预告登记后，预告登记权利人请求就抵押财产优先受偿，经审查存在尚未办理建筑物所有权首次登记、预告登记的财产与办理建筑物所有权首次登记时的财产不一致、抵押预告登记已经失效等情形，导致不具备办理抵押登记条件的，人民法院不予支持；经审查已经办理建筑物所有权首次登记，且不存在预告登记失效等情形的，人民法院应予支持，并应当认定抵押权自预告登记之日起设立。本案中，瑞浩公司只是办理了国有土地使用权证，未能提供证据证明其已办理了建筑物所有权首次登记，故对其抗辩不予采纳。综上，原告请求被告瑞浩公司对本案的借款本息承担连带清偿责任，本院依法予以支持。 关于原告主张其对处置被告潘春燕购买的容县X小区2单元1201房所得价款享有优先受偿权的问题，虽然合同约定了抵押物为被告潘春燕购买的容县X小区2单元1201房，但以上房屋所有权至今未变更登记在被告潘春燕名下，无证据证明已经办理了正式的抵押登记手续，该房屋的抵押权尚未设立。故，原告主张就以上房屋处置所得价款享有优先受偿权，于法无据，本院依法不予支持。被告潘春燕经本院传票传唤不到庭，本院依法缺席判决。 综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第五百六十二条、第五百六十六条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十五条、第六百八十六条、第六百八十八条、第六百九十一条规定，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉有关担保制度的解释》第五十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告潘春燕应于本判决生效之日起十日内返还原告广西容县桂银村镇银行股份有限公司借款本金355562.35元和支付利息（利息计算方法：截止2021年1月19日欠息10668.16元；自2021年1月20日起至2021年3月2日止，以366230.51元为基数，按年利率5.88%计付；自2021年3月3日起至还清之日止，以366230.51元为基数，按年利率8.82%计算）； 二、被告广西瑞浩投资有限公司对第一项判决主文确定的债务承担连带清偿责任； 三、驳回原告广西容县桂银村镇银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期间届满之日起二年内向本院申请执行。 本案减半收取案件受理费3397元，由被告潘春燕、广西瑞浩投资有限公司负担。 如不服本判决，可以在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于玉林市中级人民法院。 审 判 员 覃日凤 二〇二一年三月三十一日 法官助理 莫水清 书 记 员 禤 嫦