福建省晋江市人民法院 民 事 判 决 书 (2021)闽0582民初1262号 原告：福建晋江农村商业银行股份有限公司池店支行，住所地晋江市池店镇梧潭工业区，统一社会信用代码91350582589580262J。 负责人：郜江平，该支行行长。 委托诉讼代理人：郑培明，男。 委托诉讼代理人：赖景峰，男。 被告：张伯阳，男，1959年2月10日出生，汉族，住晋江市。 被告：曾建星，男，1967年10月4日出生，汉族，住晋江市。 委托诉讼代理人：柯佳节，福建赟美律师事务所律师。 原告福建晋江农村商业银行股份有限公司池店支行（以下简称晋江农商池店支行）与被告张伯阳、曾建星信用卡纠纷一案，本院于2021年1月12日立案后，依法适用简易程序,于2021年2月4日公开开庭进行了审理，原告晋江农商池店支行的委托诉讼代理人赖景峰、被告曾建星的委托诉讼代理人柯佳节到庭参加诉讼，被告张伯阳经本院依法送达应诉材料和开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 晋江农商池店支行向本院提出诉讼请求：1.张伯阳立即偿还晋江农商池店支行普惠金融卡透支本金75390.59元、滞纳金225.51元及至2018年11月21日已欠的透支手续费32906.56元，并继续支付自2018年11月22日起至实际清偿全部款项之日止按双方订立合同约定标准执行的透支手续费；2.曾建星对张伯阳所负上述债务承担连带保证责任。事实与理由：张伯阳于2016年1月5日向晋江农商池店支行申领福万通普惠金融卡，双方在福万通普惠金融卡领用合约、章程、晋江农商银行福万通普惠金融卡（卡好贷3）使用须知及升降级账户约定协议中对卡片的收费规则等信息进行了约定。同日，曾建星与晋江农商池店支行签订一份担保协议，约定曾建星自愿为张伯阳申领的前述贷记卡承担连带责任保证及担保范围、保证期间等内容。晋江农商池店支行经审批向张伯阳发放一张卡号为6228××××5104的贷记卡，信用额度为100000元。张伯阳陆续透支使用该卡，但未能按约定还款。 曾建星辩称，本案诉争的债务已经超过保证期限，曾建星不应承担保证责任。根据领用合约的约定，晋江农商池店支行在张伯阳超过到期还款日未偿还透支款项后，有权向张伯阳催收，且根据使用须知第七条约定张伯阳应在还款期限内全额还清所有费用，还款期限为每月账单日起25日内，即债务履行期限届满之日为每月账单日起第25天。2018年11月份开始，张伯阳未再消费，透支本金已经确定，违约金、利息支出有明确计算标准，晋江农商池店支行与张伯阳的债务已明确。晋江农商池店支行与张伯阳之间的债务履行期限届满之日最晚应是2018年12月5日，根据交易明细显示张伯阳所持卡片在2018年11月21日之后停止计算违约金和利息，根据晋江农商池店支行提供的余额查询显示，该卡片于2018年12月5日已被晋江农商池店支行核销并停计利息，张伯阳的债务应视为全部到期。故曾建星的担保期限为债务履行期限之日起两年，保证期限已经届满，曾建星不应承担担保责任。 张伯阳未作答辩，亦未向本院提交证据。 本院经审理查明，张伯阳于2016年1月5日向晋江农商池店支行申领福万通普惠金融卡，双方在福万通普惠金融卡领用合约、章程、晋江农商银行福万通普惠金融卡（卡好贷3）使用须知及升降级账户约定协议中约定，卡片的有效期限最长3年，张伯阳可在授信额度内透支，随用随还，循环使用；收取的费用包括年费、透支手续费和滞纳金；透支取现（转出）、消费均不享受免息期，须按日支付透支手续费，首期透支手续费费率为月10.5‰，并根据持卡人提供的结算账户上季度结算流量和季度日均存款档次按季升、降，透支费率适用档次分别有7.5‰、8.25‰、9‰、9.75‰、10.5‰、11.25‰、12‰、13.5‰和15‰共9档；若在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金，最低5元。同日，曾建星与晋江农商池店支行签订一份担保协议，约定曾建星自愿为张伯阳申领的福万通普惠金融卡（卡好贷）承担连带责任保证，担保范围为张伯阳因使用福万通普惠金融卡（卡好贷）而发生的全部债务，包括但不限于实际透支本金、透支手续费、超限费、滞纳金、追索费用等，保证期间为福万通普惠金融卡（卡好贷）项下债务履行期届满之日起两年。晋江农商池店支行审核后向张伯阳发放卡号为6228××××5104的贷记卡，信用额度为100000元。该卡于2016年1月20日开户，张伯阳陆续透支使用该卡，但未能按约定还款，截至2020年4月21日共计拖欠本金75390.59元、透支利息29066.69元。曾建星亦未履行保证义务。 上述事实，有当事人在庭审中的陈述和晋江农商池店支行提供的福万通普惠金融卡申请表、领用合约、章程、晋江农商银行福万通普惠金融卡（卡好贷3）使用须知及升降级账户约定协议、担保协议、授信审查审批表、账户余额查询、交易明细、说明等证据在卷佐证，以上证据经本院审查核实，可作为认定本案事实的依据。 本院认为，张伯阳向晋江农商池店支行申领信用卡，并透支消费未还，已构成违约，应依法承担相应的责任。农商行内坑支行主张张伯阳偿还其拖欠的信用卡透支本金、滞纳金、透支手续费的诉求符合法律规定和双方约定，应予支持。1.虽然晋江农商池店支行在庭审中自认于2017年1月15日已对案涉贷记卡采取停卡措施，停卡后无法再透支消费，仅能还款，但晋江农商池店支行在停卡后并未要求张伯阳立即偿还全部欠款，即停卡不等同于将贷记卡项下欠款的债务履行期限提前。另，核销系金融机构内部的风险防控措施，系统停计利息等费用并不意味金融机构丧失主张该部分利息、费用的实体权利。因此对曾建星主张保证期间应自停卡之日起计算的抗辩意见，不予采纳。2.最高额保证所担保的债务为将来一定期间内连续发生的不特定的若干笔债务，本案保证人所担保的债务系约定期限内发生的债权余额，应将约定期限内发生的债务视为一个整体，而不是若干笔债务的简单累加。故本案保证期间的计算不应以信用卡的单次透支债务的履行期限单独计算。故，曾建星主张保证期间应自张伯阳最后一次使用卡片之日起开始计算的意见，没有事实和法律依据，不予采纳。3.案涉担保协议约定，保证期间为福万通普惠金融卡（卡好贷）项下债务履行期届满之日起两年。根据双方约定，本案贷记卡透支本金产生的利息、费用应于每月账单日（21日）起25天内归还，贷记卡项下透支本金的债务履行期限为卡片有效期届满后的账单日起25天内。案涉贷记卡于2016年1月20日开户，有效期至2019年1月30日，即本案贷记卡透支本金的债务履行期限为2019年3月15日。晋江农商池店支行于2021年1月12日向本院提起诉讼，已在保证期间内向保证人主张权利。因此，对曾建星主张在晋江农商池店支行起诉前保证期间已经届满的抗辩意见，不予采纳。曾建新应依约对张伯阳在案涉贷记卡项下债务承担连带保证责任，其承担保证责任后，有权向张伯阳追偿。张伯阳经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。 依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第二十三条、第四十二条第一款、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告张伯阳应于本判决生效之日起十日内偿还原告福建晋江农村商业银行股份有限公司池店支行透支本金75390.59元、滞纳金225.51元及截至2018年11月21日已欠的透支手续费32906.56元，另应支付自2018年11月22日起至还清款项之日止按合同约定计算的透支手续费； 二、被告曾建星对被告张伯阳所负上述债务承担连带偿还责任，被告曾建星承担保证责任后有权向被告张伯阳追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2470元，因适用简易程序减半收取计1235元，由被告张伯阳、曾建星负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 审判员  吕雅君 二〇二一年三月二十五日 书记员  叶少菁 书记员  丁汉钦 附件：本案所适用的法律、法规及司法解释 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十四条保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》 第二十三条最高额保证合同的不特定债权确定后，保证人应当对在最高债权额限度内就一定期间连续发生的债权余额承担保证责任。 第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。 《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》 第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。 民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。 民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 法官提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》执行程序若干问题的解释 第二十七条在申请执行时效期间的最后六个月内，因不可抗力或者其他障碍不能行使请求权的，申请执行时效中止。从中止时效的原因消除之日起，申请执行时效期间继续计算。 第二十八条申请执行时效因申请执行、当事人双方达成和解协议、当事人一方提出履行要求或者同意履行义务而中断。从中断时起，申请执行时效期间重新计算。 第二十九条生效法律文书规定债务人负有不作为义务的，申请执行时效期间从债务人违反不作为义务之日起计算。