重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书（2021）渝0105民初1833号原告：富登小额贷款（重庆）有限公司，住所地重庆北部新区金渝大道85号汉国中心A栋2501房，统一社会信用代码915000005656383438。法定代表人：MarkLimChenKuo，董事长。委托诉讼代理人：申思，富登小额贷款（重庆）有限公司工作人员。被告：李江龙，男，1988年4月29日出生，苗族，住重庆市长寿区。原告富登小额贷款（重庆）有限公司（以下简称富登小贷公司）与被告李江龙小额借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告富登小贷公司的委托诉讼代理人申思到庭参加诉讼，被告李江龙经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结原告富登小贷公司向本院提出诉讼请求：李江龙偿还借款本金33246.49元，利息、罚息以尚欠贷款本金33246.49元为基数，自2020年10月2日起至贷款还清之日止，按年利率22.2%计算。事实及理由：2018年12月27日，富登小贷公司与李江龙签订《贷款合同》，约定其向李江龙发放贷款6万元，贷款期限36个月，并对贷款利率、还款方式等方式进行了约定。合同签订后富登小贷公司依约发放了贷款。后双方又签订《贷款展期协议》，约定原还款日为2020年6月1日应归还的贷款本息展至2020年7月1日，金额为2400.77元，其他原贷款还款期一次顺延，故贷款期限延至2022年2月1日，并对违约责任等事项进行了约定。后李江龙未能依约还款。被告李江龙未作答辩。本案查明的事实如下：《贷款合同》［合同编号：富登渝资服（2018）字第000139551号］约定的主要内容：1.本协议使用说明：本合同系由贷方、借方及担保人使用乙方网站，根据乙方网站《服务协议》自愿达成并签订的；本合同使用贷方、借方及担保人事先已阅读并认可的乙方网站提供的贷款合同样本；本合同采用电子合同形式，各方以数字证书认证的形式进行签署。2.借方（甲方）：李江龙。3.贷方（乙方）：富登小贷公司。4.合同签订时间：2018年12月27日。5.贷款金额：6万元。6.贷款期限：36个月，自2018年12月27日起至2021年12月26日止。7.贷款审批手续费：由乙方一次性按实际贷款金额的1.88%计收。8.贷款利息及费用：贷款月息为1.85%，甲方每月按等额本息方式进行还款，每月还款额=贷款本金×[月利率×（1+月利率）^还款月数]÷[（1+月利率）^还款月数-1]；若实际放款日在25-31号的，则扣款日固定为次月的次月1日，其余时间放款的，扣款日均为次月对应日；除放款日在25-31日的贷款的第一期还款与剩余每期还款有差异外，其他贷款的每期还款总额相同，第一期应归还本息及费用乙方将以手机短信形式通知甲方，其余每期应归还本息及费用2296.71元。9.甲方指定下列账户为提还款专用账户：户名李江龙，账号621785320001217XXXX，开户行中国银行。10.违约责任的约定：发生乙方无法正常、及时从甲方账户扣款或扣款不足额等情形之一，为甲方违约或视为甲方违约，乙方有权解除本合同及双方间其他贷款合同（如有），并有权以书面通知（包括但不限于短信、邮件、微信）的方式宣布全部贷款提前或即刻到期，且有权要求甲方立即偿还所欠全部债权本金及利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款申请预审费、手续费等以及实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公告费等）；如甲方逾期不归还贷款本息，应按到期应还未还总金额的0.2%乘以逾期的天数向乙方支付逾期罚息，每30日累进计算，罚息最低按人民币50元计算。二、《贷款展期协议》［合同编号：渝（2020）展期协议字第139551号］约定的主要内容：1.借款人（甲方）：李江龙。2.贷款人（乙方）：富登小贷公司。3.签订时间：2020年6月16日。4.主要内容：现借款人因5）（疫情）其他受疫情影响的经营问题原因，不能如期偿还编号富登渝资服（2018）字第000139551号的《贷款合同》项下贷款，贷款人与借款人达成如下展期方案：贷款顺延展期，第一期展期贷款为原还款日为2020年6月1日的金额为2365.56元贷款，该期贷款展期至2020年7月1日，金额为2400.77元，其他原贷款还款期依次顺延。本协议是对编号富登渝资服（2018）字第000139551号的《贷款合同》部分的调整和补充，除本协议书约定的变更事项外，《贷款合同》的其他条款继续有效。三、合同签订过程及数字签名验证事实：1、2018年12月20日，李江龙登录富登小贷公司网站申请贷款，通过网上电子签名方式签署了《申贷服务协议》，2018年12月27日通过网上电子签名方式签署了《贷款合同》，2020年6月16日通过网上电子签名方式签署了《贷款展期协议》。2、2021年1月21日、3月5日，中金金融认证中心有限公司出具三份《数字签名验证报告》，确认李江龙在前述文件和合同中电子签名数字证书的序列号、有效期及在有效期内处于激活状态。四、合同履行情况：贷款发放时间：2018年12月27日，中金支付有限公司代富登小贷公司向李江龙指定的银行账户转账支付6万元。扣收手续费情况：根据富登小贷公司举示的对账单显示，该公司于放款当日扣收贷款审批手续费1128元。还款情况：根据富登小贷公司举示的对账单显示，李江龙还款情况如下：2019年2月2日还款2444.71元，3月1日、4月1日、5月5日、6月3日、7月1日、8月2日、9月2日每期均还款2296.71元，10月9日、11月4日每期还款2346.71元，12月2日、2020年1月2日、2月6日每期还款2296.71元，3月5日、4月7日、5月7日每期还款2346.71元、7月6日还款2424.07元、8月31日还款2471.72元，10月13日还款2531元，后未再还款。上述事实，有《申贷服务协议》、《贷款合同》、《贷款展期协议》、电子回单、数字签名验证报告、对账单等证据以及当事人当庭陈述在卷佐证，并经开庭质证，足以认定。本院认为，富登小贷公司与李江龙签订的《贷款合同》，系各方当事人的真实意思表示，主要内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方应当按照约定全面履行自己的义务。富登小贷公司依约向李江龙支付贷款后，李江龙未按《贷款合同》约定履行还款义务，富登小贷公司有权宣布贷款提前到期，因富登小贷公司未自行宣布贷款提前到期，故贷款提前到期日应为本院依法向李江龙等送达起诉状副本等诉讼材料之日即2021年2月20日，贷款到期后富登小贷公司有权收取罚息利率。现富登小贷公司自愿按照贷款利率计收期内利息及逾期罚息，系当事人对自身权利的处置，不违反法律、法规的禁止性规定，本院不予干涉，富登小贷公司有权要求李江龙偿还所欠全部借款本金，并支付利息。关于合同中约定的贷款审批手续费和账户服务费，因富登小贷公司系贷款人，审批、发放贷款及从借款人账户扣收还款均系其合同义务，单独收取费用于法无据。鉴于贷款审批手续费及账户服务费系富登小贷公司出借款项而获得的收益，具有利息的性质，因此本院认定上述费用实际为利息。富登小贷公司在发放贷款当日扣收的贷款审批手续费1128元，根据相关法律规定，借款利息不得预先在本金中扣除，因此，富登小贷公司实际向李江龙发放的借款金额为58894.20元，故结合李江龙的还款情况，其尚欠富登小贷公司借款本金应为32118.49元。综上所述，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：被告李江龙于本判决生效之日起十日内返还原告富登小额贷款（重庆）有限公司借款本金32118.49元，支付自2020年10月2日起至还清借款本金之日止的利息（以尚欠借款本金32118.49元为基数，按年利率22.2%计算，利随本清）；如果义务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费677.52元，减半收取计338.76元，由被告李江龙、陈梅肖负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员 郭雪妍二〇二一年三月十一日法官助理 颜瑶莎书 记 员 刘 丹