福建省莆田市秀屿区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）闽0305民初1676号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司莆田市秀屿区支行，住所地福建省莆田市秀屿区兴港北大道**。统一社会信用代码：91350305676526774Y。 负责人：林东鑫，支行行长。 委托诉讼代理人：黄海疆，该单位职工，特别代理。 被告：吴亚明，男，1976年11月21日出生，汉族，住福建省莆田市秀屿区。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司莆田市秀屿区支行（以下简称邮储银行秀屿支行）与被告吴亚明信用卡纠纷一案，本院于2021年2月19日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。邮储银行秀屿支行的委托诉讼代理人黄海疆到庭参加诉讼。吴亚明到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 邮储银行秀屿支行向本院提出诉讼请求：1、依法判令吴亚明偿还拖欠原告的信用卡透支款本金89999.37元（以下货币均为人民币）及截止至2021年01月30日的利息、复利10674.29元，违约金、手续费13364.59元（欠款共计114038.25元），并支付自2021年01月30日起至还清欠款之日止按《领用合约》及《章程》中规定的利息、复利、违约金。 2、依法判令实现债权的一切费用由吴亚明承担。 事实和理由：2013年08月29日，吴亚明向中国邮政储蓄银行股份有限公司莆田市秀屿区支行（以下简称邮储秀屿支行）申请办理一张中国邮政储蓄银行信用卡，卡号为：6228××××6553，信用额度为90000元。双方在《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）金卡及普卡领用合约》以及《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》中约定，持卡人当期消费交易可享受最长50天、最短20天的免息还款待遇，否则自交易入账日起计收透支利息；利息由交易入账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止，日利率万分之五，按月计收复利；持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿部分的5%支付滞纳金等内容。2016年9月30日，邮储秀屿支行通过中国邮政储蓄银行网站对信用卡业务收费项目调整进行公告，公告的主要内容将吴亚明申请信用卡时的章程中所约定的滞纳金更名为违约金，计算方式没有变更。 2013年11月3日，吴亚明首次持信用卡消费。2020年04月07日吴亚明进入逾期还款。截止至2021年01月30日，吴亚明拖欠邮储秀屿支行信用卡本金89999.37元，利息、复利10674.29元，违约金、手续费13364.59元，至今拒不偿还。邮储秀屿支行认为吴亚明拒不还款的行为已经构成违约。 吴亚明未作答辩。 邮储银行秀屿支行就其主张提供以下证据： 1、提供《营业执照副本》复印件1张（提供原件供法庭核对后退回由其自行保管）、《吴亚明》身份证复印件1张，证明诉讼双方主体适格的事实。 2、提供《信用卡申请表》复印件1张（提供原件供法庭核对后退回）、《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》复印件2张（提供原件供法庭核对后退回），欲证明吴亚明于2013年08月29日向邮蓄秀屿支行申请办理合计两张中国邮政储蓄银行信用卡，信用额度为90000元。双方在《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》中约定，持卡人当期消费交易可享受最长50天、最短20天的免息还款待遇，否则自交易入账日起计收透支利息；利息由交易入账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止，日利率万分之五，按月计收复利；持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿部分的5%支付滞纳金等内容；在第七条的第七小点规定乙方在《信用卡申请表》中确认的债务催收、诉讼文书的送达地址，适用于催收债务及提起诉讼的各个阶段（包括一审、二审、执行）。 3、提供《信用卡交易明细》打印件24张，证明邮储银行秀屿支行向吴亚明发放卡号为：6228××××6553的信用卡，于2013年11月3日，被告吴亚明激活使用该卡进行透支消费，截止到2021年1月29日被告吴亚明共欠信用卡本金合计89999.37元，利息、复利10674.29元，违约金、手续费13364.59元。 吴亚明未向本院提供证据。 因吴亚明缺席，又未在本院指定的举证期限内提交证据和提出异议，视为自动放弃举证和辩解权利；邮储银行秀屿支行提供的上述证据真实有效、来源合法，本院对上述证据予以确认。 根据以上有效证据及法庭调查，本院认定本案事实如下： 2013年08月29日，吴亚明向中国邮政储蓄银行股份有限公司莆田市秀屿区支行（以下简称邮储秀屿支行）申请办理一张中国邮政储蓄银行信用卡，卡号为：6228××××6553，信用额度为90000元。双方在《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）金卡及普卡领用合约》以及《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》中约定，持卡人当期消费交易可享受最长50天、最短20天的免息还款待遇，否则自交易入账日起计收透支利息；利息由交易入账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止，日利率万分之五，按月计收复利；持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿部分的5%支付滞纳金等内容。2016年9月30日，邮储秀屿支行通过中国邮政储蓄银行网站对信用卡业务收费项目调整进行公告，公告的主要内容将吴亚明申请信用卡时的章程中所约定的滞纳金更名为违约金，计算方式没有变更。 2013年11月3日，吴亚明首次持信用卡消费。2020年04月07日吴亚明进入逾期还款。截止至2021年01月30日，吴亚明拖欠邮储秀屿支行信用卡本金89999.37元，以及利息、复利，违约金、手续费，至今拒不偿还。吴亚明拒不还款的行为已经构成违约的事实。 本院认为，吴亚明与邮储银行秀屿支行签订的《信用卡申请表》、《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》系双方真实意思表示，合法有效，本院依法予以确认。庭审时邮储银行秀屿支行主张吴亚明应立即归还透支本金85518.34元，于法有据，本院予以支持。另外，虽然历次《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》均明确规定，经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用该规定，但是不能由此推定金融借款不能参照适用民间借贷的利率上限。在当前金融环境下，无论是民间借贷还是金融借款均已促进资金良性流动为目的，民间借贷是对金融机构服务实体经济不足的有益补充。金融机构的利率不应高于民间借贷的利率，这也符合相关法律政策，故在民间借贷的合法利率保护上限已进行调整的欠款下，金融机构的合法利率上限也应当相应调整。因此，邮储银行秀屿支行要求吴亚明支付自2020年04月07日起至还款之日至期还款日前还清最低还款额时，除按规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿部分的5%支付滞纳金，超过法律规定，应以不超过同期全国银行间同业拆借中心2021年1月21日公布的一年期贷款市场报价利率3.85%（即LPR）的4倍计算，超过部分不予支持。 本涉案事实发生在《中华人民共和国民法典》施行之前，根据有关法律规定，民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定。吴亚明经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，又未在本院指定的举证期限内提供相应的证据或提出异议，视为自动放弃诉讼权利。据此，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条、《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条和《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、吴亚明应在本判决生效之日起五日内偿还给中国邮政储蓄银行股份有限公司莆田市秀屿区支行信用卡透支本金共计89999.37元，并自2020年04月07日起至还款之日至按合约约定计算利息、复利及违约金、手续费，以同期全国银行间同业拆借中心2021年1月21日公布的一年期贷款市场报价利率3.85%（即LPR）的4倍计算。 二、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司莆田市秀屿区支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费2580.7元，减半收取1290.35元，由吴亚明负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  潘国珍 二〇二一年三月十八日 书记员  郑博文 附相关法律条文及法官提示： 《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》 第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。 民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。 民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。 《中华人民共和国合同法》 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 法官提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。