河北省沧州市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2021）冀09民终818号 上诉人（原审被告）：李文涛，男，汉族，1990年4月14日出生，住沧州市献县。 上诉人（原审被告）：郝雯雯，女，汉族，1991年1月2日出生，住沧州市献县。 委托诉讼代理人：李文涛，男，汉族，1990年4月14日出生，住沧州市献县，系上诉人郝雯雯之夫。 被上诉人（原审原告）：中信银行股份有限公司沧州分行，住所地：沧州市解放西路与永安大道交口处颐和大厦。 负责人：冯永成，该分行行长。 委托诉讼代理人：李英，河北沧狮律师事务所律师。 被上诉人（原审被告）：沧州碧诚房地产开发有限公司，住所地：南大港管理区盛源街南侧馨苑西区。 法定代表人：李晓明，执行董事。 委托诉讼代理人：谭齐，女，汉族，1992年4月14日出生，住沧州市运河区，系公司职员。 上诉人李文涛、郝雯雯因与被上诉人中信银行股份有限公司沧州分行（以下简称中信银行）、沧州碧诚房地产开发有限公司（以下简称沧州碧诚公司）金融借款合同纠纷一案，不服河北省沧州市运河区人民法院（2020）冀0903民初1301号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年2月26日立案后，依法组成合议庭审理了本案。本案现已审理终结。 李文涛、郝雯雯上诉请求：1、撤销原审判第一项，依法改判上诉人不应偿还第一被上诉人住房贷款本金1210651.09元、利息49747.11元、罚息1731.60元，不同意解除借款合同。2、请求依法改判住房贷款逾期部分展期偿还。3、诉讼费用由被上诉人承担。事实与理由：1、上诉人在第一被上诉人处签订住房个人贷款，期限为360月，自2018年12月25日至2048年12月25日，还款方式：等额本息，每月1日还款。于2019年3月1日为首次还款，共计偿还7月。于2019年10月1日至2020年5月1日未偿还，共计8月。上诉人因逾期8个月，第一被上诉人追讨偿还贷款本金，适用法律错误。签订《中信银行个人购房借款合同》中第十五条违约责任，并未注明逾期几月或者最高金额等情况贷款方要求全额追回贷款本金。关于中国人民银行签发个人住房贷款管理办法（银发[1998]190号）的通知，目的就是为了支持贫民进城购买商品房，不能因逾期几个月问题，银行就要求全额追回贷款，处理抵押物。2、因为疫情影响，资金短时暂缺，故不能偿还贷款。但中华人民共和国中央人民政府签发《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》银发[2020]29号通知中第一部分第四部分中明确了因受疫情影响暂时失去收入来源人群，金融机构灵活调整住房按揭、信用卡等个人信贷还款安排，合理延后还款期限。综上所述，特提起上诉，请依法判决。 中信银行股份有限公司沧州分行答辩称，上诉人上诉请求不能成立，上诉人自2019年10月至今未还贷款，至今已有一年半之久，其上诉状的主张无事实及法律依据，且无任何证据，一审判决认定事实清楚证据确凿，判决正确，请求二审法院依法驳回上诉，维持原判。 沧州碧诚房地产开发有限公司答辩称，我公司认可运河区人民法院作出的一审判决，如上诉人的未能履行导致我公司承担担保责任，我公司有权向上诉人主张权利。 中信银行股份有限公司沧州分行向一审法院起诉请求：一、判令第一、二被告偿还原告贷款本金1210651.09元；二、判令第一、二被告支付原告利息39601.02元、罚息1051.99元（利息、罚息暂计算至2020年3月24日，之后的利息自2020年3月25日开始计算，直至本息清偿完毕之日止，按照年利率5.635%计算（浮动利率）；逾期罚息自2020年3月25日开始计算至本息清偿完毕之日止，按照年利率8.34525%计算）；自逾期日开始，以逾期利息（包括罚息）为基数按照年利率8.34525%计收复利，计算至款项付清之日止；三、第三被告对第一、二项承担连带担保责任；四、请求法院判决确认原告就抵押物【位于河北省黄骅市房屋】的处分价款享有优先受偿权；五、诉讼费、保全费、律师费等原告实现本案债权发生的所有费用均由三被告承担，并自原告支付上述费用之日起，按照年利率5.635%计算利息，直至被告还清款项之日止。庭审过程中，原告将第二项诉讼请求明确为：判令第一、二被告支付原告利息49747.11元、罚息1731.60元（利息、罚息暂计算至2020年5月24日，之后的利息、罚息、复利按照《中信银行个人购房借款合同》约定计算至本息清偿之日止。 一审法院认定事实：被告李文涛、郝雯雯系夫妻关系。2018年12月25日，原告中信银行（贷款人／抵押权人、乙方）与被告李文涛及郝雯雯（借款人／抵押人、甲方）、被告沧州碧诚公司（保证人、丙方）签订合同编号为（2018）冀银房贷字第811182071388号的《中信银行个人购房借款合同》一份，该合同主要约定：被告李文涛、郝雯雯向原告中信银行借款122万元用于购买位于被告沧州碧诚公司开发的河北省黄骅市房屋，借款期限为360个月（即自2018年12月25日至2048年12月25日），贷款利率约定：以实际提款日的定价基础利率上浮15%，即本合同的贷款利率为年5.635%，定价基础利率，以贷款发放日中国人民银行公布的同期同档次金融机构人民币贷款基准利率为基础，利率调整日为1月1日，调整方式：浮动利率——固定日调整。按月等额本息还款法偿还贷款本息，还款日为每月1日。逾期贷款罚息利率为合同利率的150%。贷款担保方式为抵押加阶段性保证，即甲方同意以其享有所有权或处分权的房产为乙方因向甲方提供本合同项下个人房产按揭贷款而产生的债权提供抵押担保，及丙方同意对自本合同项下贷款发放之日起至甲方（被告、借款人）取得抵押物的《房屋所有权证》并办妥以乙方（原告）为抵押权人的他项权证期间，甲方在本贷款项下对乙方的全部应付款项，向乙方提供连带责任保证担保。担保范围包括贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金及实现相应债权、担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、评估费、过户费、保全费、公告费、执行费等）和其他所有应付的费用。保证担保的保证期间为担保阶段届满之日起两年。合同第15条违约责任条款中，15.1条约定发生下列情况之一，即视为已发生违约事件：15.1.3甲方违反本合同约定，逾期或未按约定的金额归还贷款本息及相关费用的......。15.2条约定：一旦发生本条约定的任一违约事件时，乙方有权停止发放贷款，宣布本合同项下已发放贷款提前到期，要求甲方立即偿还全部贷款及相应利息，并要求丙方履行保证责任。合同签订后，原告中信银行于2019年1月2日依据合同约定向被告李文涛、郝雯雯履行了发放贷款122万元的义务。被告李文涛、郝雯雯未按合同约定归还本金、利息、罚息。截至2020年5月24日，被告李文涛、郝雯雯拖欠原告中信银行股份有限公司沧州分行贷款本金1210651.09元，利息49747.11元，罚息1731.60元。原告中信银行催要借款本息未果，故诉至一审法院。 一审法院认为，原告与被告李文涛、郝雯雯、被告沧州碧诚公司之间签订的《中信银行个人购房借款合同》系各方当事人真实意思表示，其内容不违反我国法律法规的强制性规定，合法有效，一审法院予以确认。原告依合同约定向被告李文涛、郝雯雯履行了发放贷款的义务，被告李文涛、郝雯雯应按合同约定及时偿还原告借款，但其未按期还款形成逾期，根据借款合同的约定，原告有权宣布贷款提前到期，故原告要求被告李文涛、郝雯雯偿还借款1210651.09元及相应利息、罚息的主张，符合合同约定和法律规定，一审法院依法予以支持。对被告李文涛、郝雯雯辩称延期还款、减免利息及罚息的主张，理据不足，一审法院不予支持。被告沧州碧诚房地产开发有限公司作为保证人，与原告、被告李文涛、郝雯雯签订《中信银行个人购房借款合同》，自愿承担阶段性连带保证责任，因此根据合同约定，其应在原告履行了发放贷款义务后至被告李文涛、郝雯雯取得涉案抵押物的《房屋所有权证》并与原告办理涉案房屋的他项权证书期间，对被告李文涛、郝雯雯的全部应付款项，向原告提供连带责任保证担保。被告沧州碧诚公司主张依照其与原告签订的《按揭业务担保合作协议》的约定，原告应在购房者连续未支付的第四期贷款本息还款期限届满之日起五个工作日内通知乙方（沧州碧诚公司），原告逾期通知的，则乙方对购房者连续未支付的第五期（含五期）起的贷款本息、逾期利息等不承担保证责任，因此其对被告李文涛、郝雯雯第5期的贷款本息与罚息不承担保证责任。因该协议的签订时间为2017年12月11日，本案所涉《中信银行个人购房借款合同》签订时间为2018年12月25日，《中信银行个人购房借款合同》中并未约定原告的通知义务，原告按照《中信银行个人购房借款合同》的约定主张被告沧州碧诚公司承担相应的担保责任符合合同约定，对被告沧州碧诚公司的该辩称，理据不足，一审法院不予采信。关于原告主张对被告李文涛、郝雯雯所有的位于河北省黄骅市房屋的处分价款享有优先受偿权的诉讼请求。《中信银行个人购房借款合同》虽约定被告李文涛、郝雯雯将涉案房屋抵押给原告，但双方并未办理抵押物的抵押登记，因此原告主张对案涉房屋享有优先受偿权的诉讼请求，证据不足，一审法院不予支持。对原告主张的律师费，因原告未在本院指定期间内提交其支付律师费的票据等相关证据，故对原告的该主张，证据不足，一审法院不予支持，原告可待证据充分时另行主张权利。本案经调解无效。依照中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条之规定，判决如下：一、被告李文涛、郝雯雯于本判决生效后十日内偿还原告中信银行股份有限公司沧州分行贷款本金1210651.09元、利息49747.11元、罚息1731.60元（利息、罚息已计算至2020年5月24日，之后的利息、罚息、复利按照《中信银行个人购房借款合同》约定计算至本息清偿之日止）。二、在被告李文涛、郝雯雯取得河北省黄骅市房屋的《房屋所有权证》并以此财产为抵押、办理以原告中信银行股份有限公司沧州分行为抵押权人的他项权证书之前，被告沧州碧诚房地产开发有限公司对上述第一项债务承担连带担保责任。三、驳回原告中信银行股份有限公司沧州分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8074元，保全费5000元，由三被告负担。 本院二审期间，双方当事人没有提交新的证据，查明事实与原审法院查明一致。 本院认为，《中华人民共和国合同法》第九十三条规定：“当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同”。二上诉人因购买黄骅市房屋而与二被上诉人签订《中信银行个人购房借款合同》，该合同系各方当事人的真实意思表示，且不违背法律、行政法规的强制性规定，本院予以确认。合同第15条违约责任条款15.1条约定发生下列情况之一，即视为已发生违约事件：15.1.3甲方（李文涛、郝雯雯）违反本合同约定，逾期或未按约定的金额归还贷款本息及相关费用的……；15.2条约定：一旦发生本条约定的任一违约事件时，乙方（中信银行）有权分别或同时采取如下措施，甲方、丙方对此不表示任何异议：15.2.4停止发放贷款，宣布本合同项下已发放贷款提前到期，要求甲方立即偿还全部贷款及相应利息，并要求丙方（沧州碧诚公司）履行保证责任。在履行过程中，二上诉人自2019年10月开始未按照合同约定偿还贷款，故被上诉人中信银行于2020年5月向人民法院提起诉讼，请求二上诉人偿还贷款本息、被上诉人沧州碧诚公司承担担保责任，被上诉人中信银行的请求符合合同约定且于法有据，应予以支持。二上诉人主张案涉贷款不应偿还，并请求展期偿还的请求理据不足，本院不予支持。一审判决正确，本院予以支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费16208元，由上诉人李文涛、郝雯雯负担。 本判决为终审判决。 审 判 长  张 梅 审 判 员  余志刚 审 判 员  李悦萍 二〇二一年三月三十一日 法官助理  潘欢欢 书 记 员  孙姗姗