湖北省蕲春县人民法院民 事 判 决 书（2021）鄂1126民初1181号原告：湖北蕲春农村商业银行股份有限公司，住所地：湖北省蕲春县漕河镇蕲春大道211号。法定代表人：史爱斌，该公司董事长。委托诉讼代理人：董全红，该公司员工。被告：李挺，男，1973年1月14日出生，汉族，住湖北省蕲春县。原告湖北蕲春农村商业银行股份有限公司与被告李挺信用卡纠纷一案，本院于2021年2月22日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告湖北蕲春农村商业银行股份有限公司及委托诉讼代理人董全红，被告李挺均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。湖北蕲春农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还原告信用卡欠款本金26297.03元，利息0元，违约金1348.56元，费用80元，共计27725.59元（利息违约金计算至2020年5月25日，后期按信用卡相关管理规定计算至欠款实际清偿之日止）；2.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2016年12月21日，被告在原告处申办信用卡一张，并签订了《湖北省农村信用社（农村商业银行、农村合作银行）福卡信用卡领用合同》，并对信用卡消费、还款、费用等相关使用情况进行了约定。上述合约签订后，原告依约为被告置办信用卡，被告在收到信用卡后一直在消费，但未按合约约定按时还款，原告多次向被告催收欠款，被告一直未偿还，原告认为，被告违反了合约约定，为保护原告合法权益，遂起诉至人民法院。李挺辩称，1.原告诉状所称的欠款本金26297.03元是如何计算的没有写清楚；2.原告提供的明细清单上的违约金已经超过了24%，我认为不符合法律规定；3.我是想将信用卡欠款还清的，在诉讼之前我还了一部分，但是每月收到的短信通知的本金依然在增加。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院依法认定如下：湖北蕲春农村商业银行股份有限公司提交的信用卡申请表复印件、信用卡领用合约复印件、交易明细查询单、信用卡催收登记簿等具有真实性、合法性和关联性，对其主张的事实具有证明力，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年12月21日，被告李挺填写《福卡信用卡申请》与《湖北省农商行福卡信用卡领用合约》（以下简称领用合约）向原告湖北蕲春农村商业银行股份有限公司申领信用卡。领用合约约定：第十六条“甲方可以选择全额还款或最低还款额还款，未明确选择的默认为全额还款。最低还款额计算方式为：信用额度内消费金额×10%＋预借现金交易金额×100%＋分期透支金额×100%＋超过信用额度消费金额×100%＋所有费用和利息×100%＋上一期账单最低还款额未还部分×100%；当期计算的最低还款额小于或等于100元人民币时，按100元人民币计算…”、第二十条“对于非现金交易，甲方在免息还款期（自银行账单日起至月对账单上记载的到期还款日）内偿还全部款项，享受免息待遇；未能按期偿还全部款项的但偿还最低还款额的，应支付未偿还部分款项自银行记账日起的透支利息；未能按期偿还最低还款额（在对账单上列明的），还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金”、第二十二条“甲方预借现金不享受免息还款待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从记账日起至还款日止的透支利息”、第二十三条“本合约计息方式根据中国人民银行有关规定进行调整。未还部分按月计收复利”、第二十六条“…甲方应注意查收对账单并及时核对账务，甲方在对账单生成日15日后仍未收到对账单的，应及时向乙方索要对账单，否则视同甲方已收到…”、第二十九条“…乙方对甲方的还款，正常还款顺序为：利息、费用、上期预借现金及消费本金、本期预借现金及消费本金。逾期1-90天的，按照利息、费用、本金的顺序进行偿还；逾期90天以上的，按照本金、费用、利息的顺序偿还…”、第三十条“甲方应在到期还款日前偿还欠款，若甲方对还款金额存在异议，应及时与乙方联系，甲方不得以未收到对账单、对交易有异议、与特约商户或其他第三方机构发生交易纠纷等为由拒绝还款”、第三十八条“乙方根据国家有关规定及业务需要对服务内容、收费项目或标准等内容进行调整，并正式对外公告45天后执行并适用于本合约，无需另行通知甲方，修改之后的条款对甲乙双方均有约束力”另查明，被告李挺于2017年3月4日激活信用卡，卡号为62×××82，信用额度为50000元。之后，李挺使用该卡进行了透支消费，但透支后未及时偿还透支款。截止2020年5月25日，李挺累计拖欠原告湖北蕲春农村商业银行股份有限公司信用卡欠款本金26297.03元，违约金1348.56元，费用80元，共计27725.59元。本院认为，原告湖北蕲春农村商业银行股份有限公司根据被告李挺的申请为其办理信用卡，双方成立信用卡合同关系。李挺持信用卡消费后，应按照合同约定按期足额履行还款义务。本案中，李挺拖欠湖北蕲春农村商业银行股份有限公司信用卡欠款已构成违约，应当承担违约责任。对于原告主张李挺偿还信用卡欠款本金26297.03元的主张，李挺辩称，原告未提供26297.03元的来源明细，本院认为，原告提供的信用卡交易明细查询单，明确记载了李挺使用该信用卡自2017年3月4日至2020年5月28日消费、还款记录，且被告未提供证据证明其信用卡欠款本金的组成，其应承担举证不能的不利后果，故原告湖北蕲春农村商业银行股份有限公司主张李挺偿还信用卡欠款本金26297.03元的诉讼请求，本院予以支持。关于原告湖北蕲春农村商业银行股份有限公司主张李挺偿还利息0元，违约金1348.56元，（利息违约金计算至2020年5月25日，后期按信用卡相关管理规定计算至欠款实际清偿之日止：利息指逾期信用卡本金的日利率万分之五计算，超过信用卡的还款周期后，逾期利息自借款之日起算；违约金按照[（最低还款额-截止到期还款日持卡人已还款项）×5%]）计算。李挺辩称，原告主张违约金过高，应当不超过24%计算，对此，本院认为，中国人民银行于2016年4月15日发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》,其中第三条规定:“取消信用卡滞纳金,对于持卡人违约逾期未还款的行为,发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金,以及相关收取方式和标准。”该通知于2017年1月1日生效实施,原、被告于2016年12月21日签订领用合约对信用卡滞纳金进行了约定，《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》实施后，原、被告并未对持卡人违约逾期未还款的行为,是否收取违约金进行约定，湖北蕲春农村商业银行股份有限公司支行开展业务,理应受中国人民银行上述文件规范指导,湖北蕲春农村商业银行股份有限公司主张李挺支付违约金,违背了上述行业文件规定精神,本院对此不予支持。关于逾期利息，原告主张自2020年5月26日起计算，按照领用合约约定的日利率万分之五计算至欠款实际清偿之日止，本院予以支持。综上，依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条,《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条规定，判决如下：一、被告李挺于本判决生效后十日内向原告湖北蕲春农村商业银行股份有限公司支付信用卡逾期本金26297.03元及利息(利息自2020年5月26日起计算，按照领用合约约定的日利率万分之五计算至欠款实际清偿之日止);二、驳回湖北蕲春农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费494元，减半收取计247元，由被告李挺负担。如不服本判决，可自本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于湖北省黄冈市中级人民法院。审判员  张国全二〇二一年三月二十五日书记员  徐 倩