福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2021）闽0521民初527号 原告：惠安县农村信用合作联社东园信用社，住所地福建省泉州台商投资区东园镇杏秀路边盛达商贸城一层9-16号店面，统一社会信用代码91350521X11439676K。 负责人：邱晓红，该社主任。 委托诉讼代理人：黄镇江，男，该社职员。 被告：郑为民，男，1981年5月9日出生，汉族，住福建省泉州台商投资区。 被告：陈素云，女，1982年1月4日出生，汉族，住福建省泉州台商投资区。 被告：黄泽芳，男，1985年1月27日出生，汉族，住福建省泉州台商投资区。 被告：郑志彬，男，1982年10月24日出生，汉族，住福建省泉州台商投资区。 原告惠安县农村信用合作联社东园信用社（以下简称东园信用社）与被告郑为民、陈素云、黄泽芳、郑志彬信用卡纠纷一案，本院于2021年1月8日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告东园信用社的委托诉讼代理人黄镇江到庭参加诉讼，被告郑为民、陈素云、黄泽芳、郑志彬经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告东园信用社向本院提出诉讼请求：1.判决被告郑为民、陈素云共同偿还原告信用卡透支本金28213.33元及相应的利息、违约金（其中截至2020年12月21日的利息、违约金2583.98元，2020年12月22日起至还款之日止的利息按《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》的约定计算）；2.判决被告黄泽芳、郑志彬对上述全部款项承担连带清偿责任。事实与理由：被告郑为民于2015年7月18日向原告申请办理普惠金融信用卡（以下简称普惠卡），并签订《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》1份，约定：期限为3年；账单日为每月21日；普惠卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照利率档次计收利息；普惠卡透支余额按月计收单利；透支手续费（利息）为日万分之二点五至万分之五；持卡人未能在到期还款之日前偿还最低还款额的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分的5%支付滞纳金，滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取。被告陈素云作为被告郑为民的配偶在“申请人配偶”一栏签字，确认其自愿共同承担被告郑为民使用普惠卡而发生的全部债务，被告黄泽芳、郑志彬自愿为被告郑为民使用普惠卡而发生的全部债务提供连带责任保证，保证范围包括信用额度内及超信用额度透支的本息、手续费、滞纳金（违约金）、律师费等。原告经审核后依约向被告郑为民发放普惠卡1张，卡号为6228××××2103，信用额度为30000元。被告郑为民开卡使用后自2020年9月18日起逾期还款，尚欠原告信用卡透支本金28213.33元及利息、违约金2583.98元。诉讼中，原告变更诉讼请求第一项为：判决被告郑为民、陈素云共同偿还原告信用卡透支本金28213.33元及相应的利息（其中截至2020年12月21日的利息784.93元，2020年12月22日起至还款之日止的利息按《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》的约定计算）。 被告郑为民、陈素云、黄泽芳、郑志彬未作答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。被告郑为民、陈素云、黄泽芳、郑志彬经合法传唤，无正当理由拒不到庭，又未书面提出异议并提交证据，可视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。对当事人没有异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述及经审查确认的证据，本院认定事实如下： 原告系经工商注册登记、取得金融许可证的金融机构。被告郑为民于2015年7月14日向原告申办普惠金融信用卡1张，并签订《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》1份，信用卡申请表中附载了信用卡领用合约，对信用卡的申领、还款及计息、收费标准及违约责任等内容作出约定。被告陈素云自愿共同承担被告郑为民使用普惠金融信用卡而发生的全部债务，被告黄泽芳、郑志彬自愿为被告郑为民使用普惠金融信用卡而发生的全部债务提供连带责任保证。原告经审核后依约向被告郑为民发放信用卡1张，卡号为6228××××2103。被告郑为民开卡使用后自2020年9月18日起逾期还款，截至2020年12月21日尚欠原告信用卡透支本金28213.33元及利息784.93元。 综上事实，本院认为，原告是经核准经营金融业务的金融机构，依法有权审核准许公民使用其发放的普惠金融信用卡，信用卡申请表上附有信用卡领用合约及章程，合约规定了逾期利息、借款利率、取现费用及违约责任等内容。原、被告双方均应受该信用卡领用合约及章程的约束。被告郑为民未能及时偿还信用卡透支本金及利息，应承担相应的逾期还款责任。原告请求被告郑为民偿还信用卡透支本金28213.33元及相应的利息（其中截至2020年12月21日的利息为784.93元，2020年12月22日起至还款之日止的利息按《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》的约定计算），符合双方约定，依据和理由充分，应予支持，但原告请求的利息应以不超过年利率24%为限。被告陈素云自愿为被告郑为民的上述债务承担共同还款责任，原告请求被告陈素云对被告郑为民的上述债务承担共同还款责任，理由和依据充分，应予支持。被告黄泽芳、郑志彬为被告郑为民的上述债务提供连带责任保证，原告在保证期间内要求被告黄泽芳、郑志彬承担保证责任，其二人应依约承担连带清偿责任。被告黄泽芳、郑志彬承担保证责任后，有权向被告郑为民追偿。被告郑为民、陈素云、黄泽芳、郑志彬经合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院予以缺席审理和判决。据此，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款、第二十条、《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告郑为民、陈素云应在本判决生效之日起十日内共同偿还原告惠安县农村信用合作联社东园信用社信用卡透支本金28213.33元及相应的利息（其中截至2020年12月21日的利息784.93元，2020年12月22日起至还款之日止的利息按《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》的约定计算，但利息应以不超过年利率24%为限）。 二、被告黄泽芳、郑志彬对被告郑为民的上述债务承担连带清偿责任。其承担保证责任后，有权向被告郑为民追偿。 如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费525元，减半收取263元，由被告郑为民、陈素云、黄泽芳、郑志彬负担，应于本判决生效之日起五日内缴交。原告惠安县农村信用合作联社东园信用社预交的570元予以退回。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审 判 员 王惠超 二〇二一年三月三日 法官助理 吴逸枫 书 记 员 杨建波 附本案引用的主要法律条文及执行申请提示： 《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件,适用民法典的规定。 民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件,适用当时的法律、司法解释的规定,但是法律、司法解释另有规定的除外。 民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后,该法律事实引起的民事纠纷案件,适用民法典的规定,但是法律、司法解释另有规定的除外。 第二十条民法典施行前成立的合同,依照法律规定或者当事人约定该合同的履行持续至民法典施行后,因民法典施行前履行合同发生争议的,适用当时的法律、司法解释的规定;因民法典施行后履行合同发生争议的,适用民法典第三编第四章和第五章的相关规定。 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。