广东省汕头市澄海区人民法院民 事 判 决 书(2021)粤0515民初248号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司汕头市澄海支行，住所地汕头市澄海区××××××。代表人：黄潮钿，行长。委托诉讼代理人：张瀚，广东国源岭东律师事务所律师。委托诉讼代理人：郭媛媛，广东国源岭东律师事务所律师。被告：林广正，男，1960年7月9日出生，汉族，住汕头市澄海区×××××××××。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司汕头市澄海支行诉被告林广正信用卡纠纷一案，本院2021年1月15日立案受理后，依法适用简易程序，于2021年3月5日公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司汕头市澄海支行的委托诉讼代理人张瀚到庭参加诉讼，被告林广正经本院传票传唤，无正当理由没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司汕头市澄海支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即付还原告信用卡总欠款77696.19元（暂计至2019年11月16日本金55095.59元、利息4480.96元、违约金及费用18119.64元），自2019年11月17日起利息按日万分之五计至实际还款之日、违约金每月按最低还款额未还款部分的5%计至实际还款之日；2、判令被告承担本案律师费5772.56元；3、判令被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2014年9月17日，被告向原告申请中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡），填写申请表基本信息后，被告签字确认愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。其中《领用合约》和《章程》规定，被告未能在到期还款日（含）之前还款的，不再享受免息还款待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止，日利率万分之五，按月计收复利，同时需按最低还款额未偿还部分的5%支付违约金；原告因催收或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项均由被告承担；申请表对信用卡收费项目及标准也作出了明确约定。经审核，原告于2014年10月15日向被告发放卡号为625××××××××××579的信用卡，该卡额度为60000元，每月16日为账单日，每月5日为到期还款日。该卡激活后，被告使用该卡进行消费，后出现逾期还款的情况，原告依领用合约计收利息、违约金及费用。截至2019年11月16日，被告尚欠本金55095.59元、利息4480.96元、违约金及费用18119.64元，合计共77696.19元。经原告催收，被告仍未归还信用卡欠款，其行为已严重违约，应承担相应的民事责任。为维护原告的合法权益，根据民事诉讼法第119条的规定，特向法院提起诉讼，请予受理。庭审时，原告明确其诉讼请求中的违约金及费用18119.64元的组成为违约金13423.07元、手续费用4696.57元。被告林广正没有答辩，也没有提交证据。原告围绕其诉讼请求提交了证据，被告经本院合法传唤，无正当理由没有到庭参加诉讼，本院视为其放弃举证、质证的权利。原告提交的证据，因没有相反证据予以反驳，也没有影响证据证明力的因素存在，本院予以确认。综合上述采信的证据及当事人的陈述，本院认定以下事实：2014年9月17日，被告向原告申请办理信用卡（个人卡），并填写《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）申请表》。该申请表中“申明及签名”栏记载有“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。”的内容，被告在“主卡申请人”处签名确认。该申请表的背面附有《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》（以下简称“领用合约”）、《中国邮政储蓄银行信用卡收费项目及标准》以及《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》（以下简称“章程”）。其中，领用合约第三条“利息及费用”约定：乙方（即被告）应按甲方（即原告）规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金等其它有关费用。乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按甲方规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金。领用合约第五条“还款”约定：甲方因催收或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项均由乙方承担。《中国邮政储蓄银行信用卡收费项目及标准》约定：透支利率为日息万分之五，按月计收复利。章程第五章“计息、还款及账户管理”第二十一条规定：持卡人未能于到期还款日足额偿还欠款的，已偿还部分计收自透支入账日至还款日的利息，未偿还部分自透支入账日继续计息。利息由交易入账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止，日利率为万分之五，按月计收复利。如有变动按中国人民银行的有关规定执行。章程第八章“附则”第三十四条规定：本章程由中国邮政储蓄银行制定、修改，向国家有关部门备案后执行，修改时将进行公告，自公告之日起45日后生效。持卡人不接受该修改，可在公告期内办理销户手续。公告期满，持卡人未办理销户手续的，视为同意章程的变更，修改后的条款对所有当事人具有同等约束力。另外，中国邮政储蓄银行股份有限公司为持卡人提供信用卡分期付款义务。若持卡人申请邮政储蓄银行信用卡任一笔分期付款业务，需向中国邮政储蓄银行股份有限公司支付分期手续费，交易分期及账单分期的手续费均按期（月）收取，不区分申请金额的大小，每期收取分期本金总额的0.3%-0.85%，折合年化手续费率5.39-18.25%。若任一期应还款金额有逾期滞纳情形产生，按照领用合约计收利息及滞纳金。原告经审核，于2014年10月15日向被告发放卡号为625××××××××××579的信用卡，额度为60000元，每月16日为账单日，每月5日为到期还款日。被告使用该信用卡进行消费，后出现逾期还款的情况，截至2019年11月16日，被告尚欠原告信用卡本金55095.59元、利息4480.96元、分期还款手续费用4696.57元，共计64273.12元。2020年7月22日，原告与广东国源岭东律师事务所签订[2020]邮银汕头CH036号诉讼代理协议，约定：广东国源岭东律师事务所接受原告的委托，为原告与被告诉讼事宜之一审、二审、执行程序代理人。代理费总金额为5772.56元，按工作进度分期收费：诉讼代理合同签订生效时，原告预付第一阶段标的代理费2770.83元作为诉讼立案阶段启用费用；在收到生效判决、调解书或裁定时，原告追加给付第二阶段的代理费1039.06元，若在此阶段收回全部借款，则双方自动中止委托合同，广东国源岭东律师事务所无需继续律师代理义务，原告不再支付剩余代理费。若在此阶段无法收回全部借款，需进入执行阶段，则由原告按实际收回的借款金额占债权比例扣除已支付代理费比例结算，同步将差额代理费支付给广东国源岭东律师事务所。签订诉讼代理合同后，原告向广东国源岭东律师事务所支付了代理费2770元。另外，中国邮政储蓄银行股份有限公司于2016年9月30日在其官网发布《关于我行信用卡业务收费项目的调整公告》，载明：2017年1月1日起，取消“滞纳金”收费项目，增加违约金收费项目，收费内容是因客户截止到期还款日未能足额偿还最低还款额而收取的违约金。收费标准为最低还款额未还部分的5%。原告确认未就违约金计收事宜与被告另行协商，现也无法提供增加违约金收费项目已报有关部门备案的依据。本院认为，本案为信用卡纠纷。被告向原告申领信用卡，原告经审核后发卡给其使用，双方已形成有效的消费信用合同关系。被告使用该卡进行消费，没有及时清还款项，已构成违约，应向原告承担偿还透支交易本息、滞纳金、分期还款手续费用的违约责任。根据自2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》关于“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”的规定，中国邮政储蓄银行股份有限公司采用在官网上发布公告的方式调整滞纳金为违约金，属于单方法律行为，虽辩称在“章程”中已约定收费项目、标准及利率等发生调整无须另行通知，但明显与前述中国人民银行通知规定的要求相悖，且原告也未能提供证据证明与被告就2017年1月1日后是否收取违约金以及相关收取方式和标准协商一致，故原告要求被告偿还违约金的诉求，本院不予支持。关于原告主张的律师费问题，因领用合约已约定因催收而产生的律师费由被告承担，且原告确实聘请了律师，故被告应支付因本案产生的律师费，但因原告只提供证据证明已实际发生的律师费为2770元，其他律师费尚未实际发生，故本案的律师费应按2770元计算。其他律师费，原告可待实际发生后主张。被告经本院合法传唤，无正当理由没有到庭，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告林广正应于本判决生效之日起10日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司汕头市澄海支行截至2019年11月16日的信用卡透支本息、费用等合计64273.12元及自2019年11月17日起至还清之日止以实欠信用卡透支本金为基数，按每日万分之五计算的利息；二、被告林广正应于本判决生效之日起10日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司汕头市澄海支行律师费2770元；三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司汕头市澄海支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1888元减半收取944元，由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司汕头市澄海支行负担186元，被告林广正负担758元。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司汕头市澄海支行已预交的案件受理费944元，本院予以退回758元。被告林广正负担的案件受理费，应于本判决生效之日起10日内向本院交纳，拒不交纳的，本院将依法强制执行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省汕头市中级人民法院。审判员 陈 洁 珊二〇二一年三月十七日书记员 林青（代）附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。