江西省抚州市临川区人民法院民 事 判 决 书（2021）赣1002民初1119号原告中国人民财产保险股份有限公司抚州市分公司，住所地江西省抚州市老抚临路1号，统一社会信用代码：913610007057881412。负责人吴志华，该公司总经理。委托诉讼代理人甘英辉、陈佳，江西三松律师事务所律师，代理权限为特别授权。被告黄辉荣，男，1974年10月2日出生，汉族，抚州市人，住抚州市临川区，原告中国人民财产保险股份有限公司抚州市分公司（以下简称：人保抚州分公司）与被告黄辉荣保险代位求偿权纠纷一案，本院于2021年2月4日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人保抚州分公司的委托代理人陈佳到庭参加诉讼，被告黄辉荣经本院合法传唤后未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人保抚州分公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告支付代向银行偿还的贷款34834.59元（违约金从2019年10月21日按年利率24%计算至还款日）；2、判令被告支付逾期保险费5324.34元；3、诉讼费由被告承担。事实与理由：2018年1月2日，被告向原告投保个人信用贷款保证保险，保单号为ＰＢBＲ201736250000000033。保险期限约定自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。因被告未按照每月还款日期归还贷款，被保险人中国农业银行股份有限公司抚州高新支行向原告提出保险索赔。原告代被告支付了贷款人民币34834.59元。贷款银行已将该笔债权的追偿权转让原告，原告依法对上述赔款取得代位求偿权。合同约定从保险人赔偿后按每日千分之一计算违约金。根据《中华人民共和国保险法》和《民事诉讼法》规定，原告特具状提起诉讼，请求贵院判如所请。被告黄辉荣未应诉答辩。经审理查明，2017年12月20日，被告黄辉荣向原告中国人民财产保险股份有限公司抚州市分公司投保了个人信用贷款保证保险，双方签字盖章确认的中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保单约定：投保人为黄辉荣，被保险人名称为中国农业银行股份有限公司抚州抚河支行，贷款金额为6.5万元，费率为月利率1.5250%，每月保险费1096.16元，按月缴纳，缴费日期为银行扣款之日，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，赔偿等待期80天。该保险单还特别约定：(1)保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项、则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；(2)保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险条款总则第五条规定，在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限（以下简称“赔款等待期”）的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任，赔款等待期从贷款合同中约定的应付款日开始，由保险合同双方商定，并在保险单中载明。第十九条规定：发生保险责任范围内的损失，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利，被告保险人应当向保险人提供必要的文件和所知道的有关情况。上述保单签订后，被告于2018年1月2日向中国农业银行股份有限公司抚州抚河支行（该银行名称于2020年6月9日变更为：中国农业银行股份有限公司抚州高新支行）贷款6.5万元，双方并签订了《个人担保借款合同》，该份借款合同约定借款金额为6.5万元，借款用途为日常生活消费，借款期限为36个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准，借款利率为浮动利率（采用基准利率方式），执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮40%，借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，还款日为每月的借款对应日。借款合同订立后的当日，中国农业银行股份有限公司抚州抚河支行向黄辉荣发放了6.5万元贷款，贷款发放后，被告黄辉荣起初尚能按期履行还款义务，但从2019年8月2日起就开始出现逾期未还款现象，由于被告多次未能按期履行正常还款义务，为此，原告中国人民财产保险股份有限公司抚州市分公司依照保证保险合同的约定，于2019年10月21日向中国农业银行股份有限公司抚州抚河支行赔偿支付了黄辉荣所欠银行贷款本金和利息合计34834.59元。中国农业银行股份有限公司抚州高新支行向原告交付了代偿债务与权益转让确认书，确认已于2019年10月21日收到中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险单项下的代偿款34834.59元。原告代偿了案涉贷款本息后，被告分文未付，原告催问未果，遂诉至本院。以上事实有原告营业执照、被告身份信息、个人信用贷款保证保险单、个人信用贷款保证保险投保单、借款凭证、贷款审批通知书、个人担保借款合同、还款明细、代偿债务与权益转上确认书等证据在卷，经当庭质证，足以认定。本院认为，原被告之间签订的《个人信用贷款保证保险合同》及被告与原中国农业银行股份有限公司抚州抚河支行签订的《个人担保借款合同》，均系当事人的真实意思表示，其内容合法有效，受法律保护。合同订立后，各方当事人均应当按照合同约定全面履行各自义务。借款合同签订后，原中国农业银行股份有限公司抚州抚河支行依约向被告黄辉荣发放了案涉贷款6.5万元，被告依约履行了部分还款义务，尚欠贷款本金和利息合计34834.59元未还。被告向原告投保了《个人信用贷款保证保险合同》，原被告之间形成了保险合同关系。因被告未按借款合同约定履行按期偿还借款本息的付款义务，原告作为个人信用合贷款保证保险的承保保险公司，根据保险合同约定承担了代被告偿还债权人借款本息34834.59元的还款担保责任，即履行了保单约定的保险责任，原告自赔付之日起（即2019年10月21日）取得代位求偿权，故被告应向原告支付代偿银行贷款34834.59元。关于原告要求被告从2019年10月21日起按年利率24%计算违约金的诉请，保证保险合同约定违约金以尚欠全部款项为基数按每日千分之一计算，原告虽调整了计算方式，但原告主张的年利率24%仍过高，应调整为以尚欠贷款34834.59元为基数，自2019年10月21日起按同期全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的四倍计算至还清款日止。关于原告诉请的逾期保险费，双方签订的个人信用贷款保证保险单中约定赔偿等待期为80天，且约定被告应按月支付保险费1096.16元，而被告自2019年8月起就开始出现了逾期未还款现象，故原告主张被告支付逾期保险费，符合原、被告之间的约定和法律规定，本院予以支持，但原告主张的逾期保险费应是合同约定的80天赔偿等待期的保险费2923.09元（1096.16元÷30天×80天）。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、第六十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告黄辉荣在本判决生效后十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司抚州市分公司支付代向银行偿还的贷款34834.59元；二、被告黄辉荣在本判决生效后十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司抚州市分公司支付违约金（以欠付款34834.59元为基数，自2019年10月21日起按同期全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的四倍计算至还清款日止）；三、被告黄辉荣在本判决生效后十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司抚州市分公司逾期保险费2923.09元；四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司抚州市分公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费804元，由被告黄辉荣负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省抚州市中级人民法院。本判决发生法律效力后，当事人必须自觉履行，一方当事人不履行，对方当事人可以依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条之规定，在二年内向本院申请执行。审判员  胡军红二〇二一年三月二十六日书记员  张蕴韵