重庆市璧山区人民法院民 事 判 决 书（2021）渝0120民初1486号原告：中国银行股份有限公司重庆璧山支行，住所地重庆市璧山区璧城街道沿河西路北段77号附7、8、9、10、11，统一社会信用代码：91500227K3619704XF。负责人：王晓静，该支行副行长。委托诉讼代理人：邓卫业，男，系该行员工。被告：刘军坐，男，生于1993年6月18日，汉族，住重庆市璧山区。原告中国银行股份有限公司重庆璧山支行（以下简称中国银行璧山支行）与被告刘军坐信用卡纠纷一案，本院于2021年2月8日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行璧山支行的委托诉讼代理人邓卫业到庭参加诉讼，被告刘军坐经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告中国银行璧山支行向本院提出诉讼请求：1.被告刘军坐立即偿还和支付所欠信用卡XXXXXXXXXXXXXXXX截止2019年2月27日欠款金额20575.23元(其中：本金13997.44元、利息2108.92元、还款违约金4468.87元)，以及从2019年2月28日起产生的利息（以欠款本金13997.44元为基数，按日息万分之五计算），及复利（以欠款本金13997.44元为基数所产生的利息计算复利，日息万分之五按月计收），直至本息付清之日止；2.本案诉讼及执行费用全部由被告刘军坐承担。事实和理由：被告刘军坐于2013年6月24日提交《中国银行信用卡个人申请表》、个人身份证等相关资料（以下简称申请资料）向原告中国银行璧山支行申请办理中银温泉养生信用卡（以下简称信用卡，卡号为XXXXXXXXXXXXXXXX，后于2018年4月19日挂失换卡，换卡后卡号为XXXXXXXXXXXXXXXX）。被告刘军坐在阅读全部申请材料和《信用卡申请人申明》（以下简称《申请申明》）的情况下，亲自抄写了“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。”并署名。该信用卡账单日为每月27日，最迟还款日为次月16日或次月17日。2018年6月16日开始，被告未按期归还投资金额，且欠款金额较大，已形成信用卡恶意透支。根据《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的规定，被告刘军坐未按期还款，将支付产生的利息及滞纳金（2016年9月27日中国银行股份有限公司在官网上发布《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》进行公告，将服务项目名称“滞纳金”调整为“还款违约金”），滞纳金在被告刘军坐信用卡交易流水中交易描述为“还款违约金”。利息及滞纳金收取标准按长城环球通系列信用卡收费表中关于“投资利息”及“滞纳金”相关条款执行：利息以日息万分之五按月计收复利（年费、滞纳金除外），10元及以内免收利息；滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低为人民币10元或1美元。原告中国银行璧山支行多次通过电话催收无果，特提起本案诉讼。被告刘军坐未到庭应诉答辩，也未提交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：2013年6月24日，被告刘军坐向原告中国银行璧山支行提交长城环球通系列信用卡申请表，申请办理信用卡，产品为温泉养生信用卡。该申请表所附《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》第三条利息和收费约定：“1.除本合约另有规定，甲方（被告刘军坐，下同）非现金透支交易从交易记账日至乙方（原告中国银行璧山支行，下同）规定的到期还款日（含，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期，信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品为准。甲方在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。2.甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户。该账户存款不足发生透支时，乙方对透支额适用上一条款关于免息和计收透支利息的规定。信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。”《长城环球通系列信用卡收费表》载明透支利息以日息万分之五计算，按月计收复利。滞纳金按照最低还款额未还部分的5%收取，最低为人民币10元或1美元。被告刘军坐在该申请表上签字确认，表示已参阅并同意信用卡领用合约的各项规则。原告中国银行璧山支行按约向被告刘军坐发放了卡号为XXXXXXXXXXXXXXXX的信用卡，后于2018年4月19日挂失换卡，换卡后卡号为XXXXXXXXXXXXXXXX。被告刘军坐在使用信用卡期间，未按约定按时足额还款。根据原告中国银行璧山支行举示的交易明细，截至2019年2月27日，被告刘军坐尚欠信用卡透支本金13997.44元，利息2108.92元。前述款项，经原告中国银行璧山支行多次催收无果。还查明，2016年4月15日，中国人民银行发布了《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，要求银行取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。该通知自2017年1月1日起实施。2016年9月27日，中国银行股份有限公司发布《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，调整服务收费“滞纳金”名称为“还款违约金”，编号和收费标准不变，该公告自2017年1月1日起执行。上述事实，有当事人陈述及原告中国银行璧山支行提交的《长城环球通系列信用卡申请表》、交易明细、欠款明细、历史换卡记录查询信息、《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》、催收记录表等证据在案佐证，被告刘军坐未出庭参加诉讼，视为其对自身权利的放弃。上述证据经庭审举证质证，符合证据的真实性、合法性、关联性，本院予以采信。本院认为，被告刘军坐向原告中国银行璧山支行申请并办理信用卡，是双方当事人在自愿的基础上达成的合意，未违反法律、行政法规的禁止性规定和损害社会公序良俗，合法有效，对双方当事人具有法律拘束力。被告刘军坐使用信用卡消费后，应按双方的约定履行还款义务。被告刘军坐未按约足额偿还借款，其行为已违约，依法应承担民事责任，故原告中国银行璧山支行诉请被告刘军坐偿还信用卡透支本金13997.44元、截止2019年2月27日的利息2108.92元及从2019年2月28日起至还清之日止的利息、复利的诉讼请求符合合同约定，本院予以支持。对于原告中国银行璧山支行请求支付还款违约金的诉讼请求，根据信用卡领用合约的约定，被告刘军坐未在到期还款日前还清最低还款额或未能全额还款的，除支付透支利息外，还应按最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金。虽原告在官网上发布了《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，将滞纳金变更为还款违约金，但原告未提交相应证据证明原、被告双方就滞纳金变更为违约金达成一致意见，因此，对原告要求被告支付还款违约金的诉讼请求，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘军坐在本判决生效后五日内偿还原告中国银行股份有限公司重庆璧山支行信用卡借款本金13997.44元及截止2019年2月27日的利息2108.92元；二、被告刘军坐在本判决生效后五日内向原告中国银行股份有限公司重庆璧山支行支付自2019年2月28日起至本息清偿之日止以透支本金13997.44元为基数，按日利率万分之五计算的利息；以每月结算的尚欠利息为基数，按日利率万分之五按月计算的复利；三、驳回原告中国银行股份有限公司重庆璧山支行其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费减半收取为157.19元，由被告刘军坐负担（限本判决生效后七日内向本院立案庭缴纳），原告预交的案件受理费157.19元，待本判决生效后退回。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院立案庭递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。本判决生效后，权利人申请执行的期限为二年，从本判决所确认履行期限的最后一日起算。审 判 员 汪书琦二〇二一年三月二十三日法官助理 黄常凤书 记 员 邹曼凌