河南省镇平县人民法院民 事 判 决 书（2021）豫1324民初1209号原告：河南镇平农村商业银行股份有限公司，住所地河南省南阳市镇平县工业路40号。统一社会信用代码：91411300MA44UFX535。法定代表人：王群秋，该公司董事长。委托诉讼代理人：张东明，河南怡和律师事务所律师。特别授权。被告：刘顺浩，男，生于1981年4月15日，汉族，住河南省镇平县。被告：李朝华（刘顺浩妻子），女，生于1982年1月22日，汉族，身份证地址河南省镇平县。现住河南省镇平县。被告：刘照铎，男，生于1968年12月24日，汉族，住河南省镇平县。被告：李小玲（刘照铎妻子），女，生于1972年7月26日，汉族，住河南省镇平县。被告：王国富，男，生于1971年10月8日，汉族，住河南省镇平县。被告：刘丰珍（王国富妻子），女，生于1980年1月15日，汉族，住河南省镇平县。被告：赵平文，男，生于1961年12月17日，汉族，住河南省镇平县。被告：刘遂改（赵平文妻子），女，生于1959年1月25日，汉族，住河南省镇平县。上述被告委托诉讼代理人：苏文然，镇平县玉源法律服务所法律工作者。一般代理。原告河南镇平农村商业银行股份有限公司与被告刘顺浩、李朝华、刘照铎、李小玲、王国富、刘丰珍、赵平文、刘遂改金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月12日立案后，依法适用简易程序，于2021年3月25日公开开庭审理了本案。原告河南镇平农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人张东明，被告刘顺浩、刘照铎、王国富、刘遂改到庭参加诉讼。被告李朝华、李小玲、刘丰珍、赵平文经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告河南镇平农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告刘顺浩、李朝华共同偿还原告借款本金20万元；2、判令被告刘顺浩、李朝华支付原告借款期间，即2018年4月11日至2019年4月11日的利息2,903元；3、判令被告刘顺浩、李朝华支付原告2019年4月11日至2021年3月2日的逾期利息67,914元，2021年3月3日之后的利息按照本金20万元在月利率9.9‰的基础上加收50％计算至借款付清之日止；4、被告刘照铎、李小玲、王国富、刘丰珍、赵平文、刘遂改对第1、2、3、5项诉讼请求承担连带清偿责任；5、诉讼费、保全费及实现债权的一切费用由被告承担。事实和理由：被告刘顺浩、李朝华于2017年4月5日向原告申请贷款20万元，并与原告签订了最高额个人借款合同，贷款期限为2017年4月5日至2020年4月5日。由被告刘照铎、李小玲、王国富、刘丰珍、赵平文、刘遂改自愿提供连带保证担保，并与原告签订了最高额保证合同。2018年4月11日，被告刘顺浩、李朝华依据最高额个人借款合同向原告借款20万元，期限为2018年4月11日至2019年4月11日，月利率9.9‰。同日，原告按照约定向被告刘顺浩的银行账户转款20万元，履行了出借义务。被告借款后至今未还。被告刘顺浩、李朝华辩称，我们的一个亲戚以扶贫名义向郭庄信用社借款5万元，碍于面子，就在合同上签了字，其他几个被告也是亲戚，也在合同上签了字，但是合同中借款金额是空白的，后款贷出后发现是20万元。借款是用于扶贫，而不是用于家电生意，所借款也不是我们用的，原告在发放贷款时属于审查，存在过错，我们不应承担偿还义务。被告刘照铎、李小玲、王国富、刘丰珍、赵平文、刘遂改辩称，当时担保的金额是5万元而不是20万元，2017年4月5日的借款已经偿还。2018年4月11日的借款，保证人没有签字，不该承担偿还义务。本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据的交换和质证。对原告出示的证据，上述被告异议称借款金额、借款用途等不实，但对原告证据中的签名的真实性无异议，经审查，本院对被告在合同中及承诺书等证据中的签名的真实性予以确认。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年3月31日被告刘顺浩向原告申请贷款20万元，被告李朝华以刘顺浩配偶的名义同意刘顺浩向郭庄信用社申请借款20万元，并在申请人配偶处签字并摁指印确认。被告刘照铎、王国富、赵平文在保证人处签字并摁指印确认。4月2日被告刘顺浩、李朝华分别向郭庄信用社出具了借款人承诺书和借款人配偶承诺书。2017年4月5日被告刘顺浩、李朝华与郭庄信用社签订了以郭庄信用社为贷款人，以刘顺浩、李朝华为借款人的最高额个人借款合同，合同主要内容为，借款人从2017年4月5日至2020年4月5日期间内连续借款，连续借款累计最高未清偿借款金额不超过人民币20万元。实际借款起始日以贷款实际发放日为准。借款用途为家电。贷款支付方式为自主支付。借款利率为固定利率，即月利率9.9‰。按月结息，到期还本。结息日为每月的第20日。逾期贷款罚息按原借款利率基础上加收50％。借款人应在结息日向贷款人支付利息，首次付息日为借款发放后第一个结息日，最后一次还款时，利随本清。借款人承诺按照本合同的约定提款并足额清偿借款本息，承担本合同约定的各项费用等。借款人违反合同任一约定或违反任何法定义务，明确或者以其行为表明不遵守本合同项下的任一承诺等视为违约，贷款人有权要求借款人立即偿还所有到期及未到期债务的本金、利息及费用。2017年4月2日被告刘照铎、李小玲、王国富、刘丰珍、赵平文、刘遂改分别向郭庄信用社出具了担保人承诺书和担保人配偶承诺书。2017年4月5日被告刘照铎、李小玲、王国富、刘丰珍、赵平文、刘遂改与郭庄信用社签订了以郭庄信用社为债权人，以刘照铎、李小玲、王国富、刘丰珍、赵平文、刘遂改为保证人的最高额保证合同，合同主要内容为，为确保刘顺浩与债权人在2017年4月5日至2020年4月5日期间内连续签署的一系列合同的切实履行，保证人愿意为债务人依主合同与债权人所形成的债务提供保证。担保主债权为累计未清偿余额在债权发生期间内最高不能超过20万元。保证方式为连带责任保证。保证范围为本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金，以及诉讼费、律师费等债权人实现债权的一切费用。保证期间为按债权人对债务人每笔债权分别计算，自每笔主合同债务履行期届满之日起至主合同约定的债务履行期届满后两年止。2018年4月11日被告刘顺浩向郭庄信用社出具借据借款20万元，月利率9.9％，2019年4月11日到期。同日郭庄信用社向被告刘顺浩的银行账户转款20万元。该笔借款至今未还。镇平县农村信用联社郭庄信用社隶属于镇平县农村信用合作联社，2017年12月29日镇平县农村信用合作联社改制为河南镇平农村商业银行股份有限公司。本院认为，郭庄信用社与刘顺浩、李朝华签订的最高额个人借款合同，与被告刘照铎、李小玲、王国富、刘丰珍、赵平文、刘遂改签订的最高额保证合同，意思表示真实，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效，分别形成金融借款合同和保证合同法律关系。双方均应按照合同约定履行相应义务。合同签订后，郭庄信用社按照合同约定向刘顺浩、李朝华发放了贷款，履行了合同义务。但被告刘顺浩、李朝华借款后没有按照约定支付利息，属违约行为，应当承担违约责任。镇平县农村信用联社郭庄信用社隶属于镇平县农村信用合作联社，已改制为河南镇平农村商业银行股份有限公司，即本案原告。按照规定，镇平县农村信用合作联社的债权债务由原告承担。故原告要求刘顺浩、李朝华共同偿还原告借款本金及利息、罚息，本院予以支持。被告刘照铎、李小玲、王国富、刘丰珍、赵平文、刘遂改与郭庄信用社签订最高额保证合同，双方对保证方式、保证范围、保证期间、违约责任均做出明确约定，被告刘照铎、李小玲、王国富、刘丰珍、赵平文、刘遂改应当按照合同约定承担保证责任。故原告要求被告刘照铎、李小玲、王国富、刘丰珍、赵平文、刘遂改承担保证责任，符合双方约定，本院予以支持。被告刘照铎、李小玲、王国富、刘丰珍、赵平文、刘遂改履行保证责任后，有权向被告刘顺浩、李朝华追偿。关于最高额个人借款合同中实际借款人和借款用途问题。本案所涉借款合同的贷款人是原告下设的郭庄信用社，借款人是被告刘顺浩、李朝华，借款用途为家电。案涉借款合同关于借款期限为授信期限三年，被告刘顺浩、李朝华在上述期间可连续借款，还后再借，但不能超过授信额度20万元。2018年4月11日被告刘顺浩、李朝华借款20万元，在授信期间。郭庄信用社于同日依约将款项划入借款人刘顺浩的银行账户，履行了贷款义务。被告刘顺浩在原告提供的“金燕快贷通柜面用信”上及借款借据（转讫）“取款人”处签字并摁指印确认，证明刘顺浩实际收到上述贷款贷款20万元。刘顺浩、李朝华借款后有权自主使用款项并按照约定偿还借款本息。故即使被告刘顺浩、李朝华所借款由他人使用属实，也是属于本案合同之外的另一借款合同关系，同时表明刘顺浩、李朝华并未将本案贷款直接用于家电而是转交他人使用，但根据合同约定的借款用途以及合同相对性，无论该借款用于扩大经营或者转借给他人或者清偿债务，均不能当然成为其免除其向贷款人原告履行合同义务的事实根据。关于借款金额和空白合同问题。本案个人信贷业务申请书及承诺书中的借款或者保证“金额”均为“机打”形成，上述被告在“申请人人”处或者“保证人”处签字并摁指印确认，证明上述被告对借款金额为20万是明知的。本案借款合同及保证合同为填充式，但上述被告在合同上签字时是否为空白合同未能提供相应证据。同时上述被告分别作为借款合同和保证合同相对方，具有民事权利能力和民事行为能力，应当预见在上述合同上“借款人”或者“保证人”处签字或者按指印所产生的法律后果，同时，即使存在空白合同，作为完全民事行为能力人在空白合同上签字，其没有要求对空白合同先行予以填写或者拒绝签名，属于对自己民事权利的处置，将会授权对方当事人补计合同空白内容的法律后果，故案涉合同中借款人和保证人签名真实的情况下，应当承担相应的法律责任。除非借款人或者保证人在案涉合同上签字时受到欺诈或者胁迫违背其真实意思，否则应当承担责任。关于原告发放贷款时是否存在审查不严问题。本院认为，商业银行发放贷款前应当对借款人、担保人的偿还能力、借款的用途、信用等级、还款能力、以及由此提供的相应资料进行严格审查，但是《商业银行法》《贷款通则》等法律并未规定商业银行违反贷款中严格审查义务的民事责任。商业银行发放贷款应严格审查属于内部管理性规范，银行即使违反相应规定，亦不影响其与借款人之间，与担保人之间合同的效力，并不必然成为免除其民事责任的法定事由。原告主张保全费及实现债权的一切费用，但未能提供相应证据，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘顺浩、李朝华于判决生效之日十五日内偿还原告河南镇平农村商业银行股份有限公司借款20万元及利息、罚息（利息按照月利率9.9‰自2018年4月11日计算至2019年4月11日，逾期利息自2019年4月12日起在月利率9.9‰的基础上加收50％计算至借款付清之日止）；二、被告刘照铎、李小玲、王国富、刘丰珍、赵平文、刘遂改承担连带清偿责任；三、被告刘照铎、李小玲、王国富、刘丰珍、赵平文、刘遂改承担保证责任后，有权在承担保证责任范围内向被告刘顺浩、李朝华追偿；四、驳回原告河南镇平农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5,362.26元，减半收取2,681.13元，由被告刘顺浩、李朝华、刘照铎、李小玲、王国富、刘丰珍、赵平文、刘遂改负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省南阳市中级人民法院。审判员  杨正武二〇二一年三月二十六日书记员  满 圳