河南省郑州高新技术产业开发区人民法院民 事 判 决 书（2021）豫0191民初3989号原告中信银行股份有限公司郑州分行，住所地郑州市郑东新区商务内环路1号，统一社会信用代码：914100007067738065。负责人方萍，分行行长。委托代理人马长栋，河南天坤律师事务所律师。委托代理人李静，河南天坤律师事务所律师。被告胡书云，男，汉族，1962年4月23日出生，住湖北省孝昌县。被告华小芳，女，汉族，1963年6月19日出生，住湖北省孝昌县。原告中信银行股份有限公司郑州分行与被告胡书云、华小芳金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托代理人马长栋、李静到庭参加诉讼，被告胡书云到庭参加诉讼，被告华小芳经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告诉称，2017年10月30日，原告与被告胡书云签订《中信银行个人借款合同》，编号为811112141060，约定被告向原告贷款人民币99万元，贷款用途为购家具，贷款期限120个月，即自2017年10月30日起至2027年10月30日止；贷款年利率为7.35200%，逾期贷款罚息利率为合同利率的150%；还款方式为按月结息按年还本，每月1日支付当月贷款利息，每年10月1日支付当年应还本金，首期支付本金99000元。同时，被告胡书云用其名下所有的坐落于郑州市金水区索凌路9号院5号楼南3单元2层522号［不动产权证书号：郑房权证字第××号］的房屋做抵押，并与原告签订了《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》。另，被告华小芳系被告胡书云配偶，被告华小芳在有关合同中均签字认可，上述贷款发生在二被告夫妻关系存续期间，用于夫妻共同经营和生活，被告华小芳应对被告胡书云所欠上述贷款本金及相关利息、罚息、复利及费用等承担共同清偿义务。2017年11月10日，原告根据借款合同约定审查后发放了99万贷款。但2020年10月1日开始，被告逾期未还款，至今尚欠本金792000元。原告经多次催要未果，故诉至法院。请求判令：1、依法判令被告胡书云、华小芳共同偿还原告借款本金792000元、利息15911.59元、罚息2741.45元，共计810653.04元（利/息及罚息暂计至2020年12月25日，之后利息、罚息及复利按照《中信银行个人借款合同》约定计算至借款本息清偿完毕之日止）；2、依法判令原告有权就被告胡书云名下坐落于郑州市金水区索凌路9号院5号楼南3单元2层522号［不动产权证书号：郑房权证字第××号］的房产折价、拍卖、变卖所得价款在其债权范围内优先受偿；3、本案诉讼费、保全费等费用由被告承担。被告胡书云辩称，罚息过高，其他无异议。被告华小芳未答辩。经审理查明：2017年10月30日，原告（乙方、授信人/抵押权人）与被告胡书云（甲方、受信人，丙方、抵押人）签订《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》，合同约定：综合授信额度99万元；授信期限自2017年10月30日起至2027年10月30日止；丙方所担保的最高债权额限度为债权本金99万元及相应的利息、罚息、违约金、损害赔偿金以及为实现债权、抵押权等而所发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、评估费、过户费、保全费、公告费、公证认证费、翻译费、执行费等）和其他所有应付的费用之和；本合同项下综合授信的担保方式为丙方提供的最高额抵押担保，抵押物为胡书云名下坐落于郑州市金水区索凌路9号院5号楼南3单元2层522号［不动产权证书号：郑房权证字第××号］的房产；本合同项下最高额抵押担保的范围包括主合同项下贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金以及为实现债权、抵押权（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、评估费、过户费、保全费、公告费、翻译费、执行费等）和其他所有应付的费用；甲方配偶在本合同签字的，则视同为甲方配偶同意本合同全部内容，并自愿与甲方共同承担本合同约定之责任。被告华小芳分别在本合同甲方配偶和抵押物共有人处签字捺印确认。同日，原告与被告胡书云签订《中信银行个人借款合同》，合同约定：本合同项下原告向被告胡书云提供的贷款种类为综合消费贷款；本合同贷款金额为99万元；贷款额度使用期限自2017年10月30日起至2027年10月30日止；贷款担保方式为最高额抵押无阶段性保证；贷款利率以贷款实际提款日的定价基础利率上浮48%，即本合同的贷款利率为7.35200%；逾期贷款罚息为合同利率的150%；还款方式为按月结息按年还本，每月1日支付当月贷款利息，但首次还款日为放款日的次月1日，每年10月1日支付当年应还本金，首期支付本金99000元，之后每期支付还款本金99000元，借款到期时归还剩余本金，利随本清；被告胡书云违反本合同约定逾期归还贷款的，原告有权按照中国人民银行的规定对逾期贷款加收罚息（逾期贷款罚息利率为合同利率的150%），对逾期的贷款，从逾期之日起，按罚息利率计收利息，直至本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息（包括罚息），按逾期贷款罚息利率计收复利；原告为实现债权及担保权而支付的所有费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、公证认证费、翻译费、评估拍卖费等）均由被告胡书云负担；本合同项下最高额抵押的担保范围包括本合同项下贷款本金、利息、复利、罚息、违约金、补偿金及实现债权和担保权而发生的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、评估费、保全费等）；被告胡书云不履行或不完全履行本合同约定的义务的、未按本合同及借款借据等文件按时足额偿还任意一笔贷款本息或任意一笔贷款的任意一期本息及相关费用的，原告有权按中国人民银行的规定和本合同约定计收罚息和复利、收回已发放的贷款本息及相关费用、依法律法规规定及本合同约定实现抵押权；本合同项下抵押物为坐落于郑州市金水区索凌路9号院5号楼南3单元2层522号［不动产权证书号：郑房权证字第××号］的房产；甲方配偶在本合同签字的，则视同为甲方配偶同意本合同全部内容，并自愿与甲方共同承担本合同约定之责任。被告华小芳分别在本合同借款人配偶和抵押物共有人处签字捺印确认；上述房产于2017年11月19日办理的不动产登记证明[不动产登记证明号：豫（2017）郑州市不动产证明第0222955号]载明：权利人为原告。被告胡书云向原告提交的《支付申请书/委托书》载明：胡书云申请并委托原告将99万元贷款资金划转至孙珍珍在中信银行郑州分行花园路支行开立的账号为62×××95的账户用以购家具。合同签订后原告依约发放了借款，《个人借款凭证（借据）》载明：借款人为胡书云，收款人为孙珍珍，贷款金额99万元，放款日期为2017年11月10日，到期日期为2027年11月10日，年利率为7.35200%，贷款用途为购家具。后被告胡书云未依约按时足额还款，截至2020年12月25日，被告胡书云尚欠原告贷款本金792000元、利息15911.59元、罚息2741.45元。另查明：被告胡书云和被告华小芳系夫妻关系。以上事实由原告提交的《中信银行个人借款合同》、《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》、不动产登记证明、《支付申请书/委托书》、个人借款凭证（借据）、逾期单、结婚证复印件及当事人陈述在案佐证。本院认为，本案的《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》、《中信银行个人借款合同》系各方当事人的真实意思表示，其内容不违反我国现行法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方当事人应当根据合同内容履行相应的权利和义务。合同签订后，原告依约发放了贷款，履行了约定义务，被告胡书云未依约按时还款，已构成违约，应承担相应的违约责任，故原告主张被告胡书云偿还贷款本息，符合合同约定，本院予以支持。原告主张被告华小芳对上述债务承担共同还款责任的诉讼请求，被告华小芳在《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》、《中信银行个人借款合同》的借款人配偶处签字，且上述两份合同均约定借款人配偶在本合同签字的，则视同为借款人配偶同意本合同全部内容，并自愿与借款人共同承担本合同约定之责任，被告胡书云和被告华小芳于2010年6月24日登记结婚，故其诉讼请求，本院予以支持。对原告的利息、罚息的请求，按照《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期利息，故对原告主张的利息、逾期罚息予以支持，对罚息产生的复利不予支持。被告胡书云将其名下房产抵押给原告，并办理了不动产登记证明，故原告对该抵押房产拍卖、变卖所得价款在其债权范围内享有优先受偿权。被告华小芳经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为其对诉讼权利的放弃。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告胡书云、华小芳于本判决生效后十日内偿还原告中信银行股份有限公司郑州分行贷款本金792000元及截至2020年12月25日的利息15911.59元、罚息2741.45元，之后按照双方合同约定的利率支付原告自2020年12月26日起至实际清偿之日止的利息、罚息、复利（罚息不计算复利）；二、原告中信银行股份有限公司郑州分行有权对被告胡书云名下坐落于郑州市金水区索凌路9号院5号楼南3单元2层522号［不动产权证书号：郑房权证字第××号］的房产拍卖、变卖所得价款在本判决第一项债权范围内优先受偿；三、驳回原告中信银行股份有限公司郑州分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11907元，减半收取5954元，由被告胡书云、华小芳共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状一式八份，上诉于河南省郑州市中级人民法院，并于上诉之日起七日内向河南省郑州市中级人民法院交纳上诉费，并将交费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审判员  赵宜勇二〇二一年三月二十三日书记员  王奇昌