湖北省武汉市江夏区人民法院民 事 判 决 书(2021)鄂0115民初700号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司武汉市江夏区支行，负责人：梁俊启，行长。委托诉讼代理人：林来平、施军，湖北金卫律师事务所律师。被告：马俊，男，1984年11月5日出生，汉族，户籍所在地被告：邵云，女，1984年8月28日出生，汉族，户籍所在地原告中国邮政储蓄银行股份有限公司武汉市江夏区支行（以下简称邮政银行江夏支行）与被告马俊、邵云借款合同纠纷一案，本院于2021年1月13日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮政银行江夏支行的委托代理人林来平、施军到庭参加了诉讼，被告马俊、邵云经本院传票传唤无正当理由未到庭参见诉讼。本案现已审理终结。原告邮政银行江夏支行向本院提出诉讼请求：1、终止原告邮政银行江夏支行与两被告签订的《个人购房/购车借款及担保合同》；2、判令两被告偿还贷款本金773204元，利息及罚息12704.98元，计785908.98元（暂计算至2021年1月4日，后续应计算至实际结清之日止）；3、判令原告邮政银行江夏支行对两被告坐落于武汉市江夏区*****享有优先受偿权；4、判令两被告承担原告邮政银行江夏支行为实现本次债权所发生的律师代理费25377元及其他费用；5、判令两被告承担本案诉讼费用、保全费、公告费等。庭审中原告邮政银行江夏支行当庭变更第一项诉讼请求为解除原告与两被告签订的《个人购房/购车借款及担保合同》；变更第二项诉讼请求为判令两被告偿还贷款本金773204元及按合同约定的计算标准支付利息（包含罚息及复利，自2020年10月11日开始计算，直至付清之日止）。事实和理由：2017年7月15日，两被告作为借款人与原告邮政银行江夏支行签订《个人购房/购车借款及担保合同》，合同约定：原告邮政银行江夏支行向两被告提供购置房屋贷款为810000元，贷款期限为360个月，自2017年7月15日至2047年7月15日；借款利率按中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮5%执行，实际利率以借据为准；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息等，处分抵押物，实现抵押权，并解除本合同；两被告以坐落于武汉市江夏区*****的房产为该笔贷款提供抵押担保。2017年9月11日，两被告向原告邮政银行江夏支行出具《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》一份，该借据约定贷款年利率为5.145%，逾期年利率为6.6885%，还款方式为等额本息。同日原告邮政银行江夏支行向两被告提供了贷款810000元。2017年两被告正式办理了抵押登记手续。截至目前，两被告已多次违约，特诉至法院。被告马俊、邵云未到庭也未提交答辩状。经审理本院认定事实如下：2017年6月11日，被告马俊、邵云与案外人王焕荣、森内徹签订《武汉市存量房买卖合同》，同日，两被告以夫妻身份共同向原告邮政银行江夏支行提交《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》，申请贷款810000元，贷款期限360个月，还款方式为按月等额本息还款，并以所购房屋作为抵押。2017年6月19日，被告马俊向原告邮政银行江夏支行提交《职业及收入证明》。2017年7月15日，被告马俊、邵云（借款人/抵押人）、原告邮政银行江夏支行（贷款人）及案外人武汉百居易房地产经营咨询有限公司（保证人）签订《个人购房/购车借款及担保合同》，合同约定主要内容如下：1、借款种类与金额：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置房屋金额为810000元，购买坐落于武汉市江夏区*****，建筑面积132.44平方米。2、贷款期限为360个月，自2017年7月15日至2047年7月15日止，实际放款日与到期日以借据为准。3、贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上上浮5%执行，贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。4、贷款归还方式采取按月等额本金还款法，借款人授权贷款人将贷款发放至被告马俊账户，贷款利息自实际放款日起计算，借款人授权贷款人将贷款资金从上述账户划付至案外人王焕荣账户。5、罚息：借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率(中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上上浮5%)基础上加收30%确定。6、违约及违约责任：借款人或者担保人未完全适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任构成借款人违约。借款人连续3个月或累计6次未按时足额偿还贷款本息，或者发生其他违约情形的，贷款人有权采取以下一种或多种措施：宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；处分抵押物，实现抵押权；解除本合同。7、费用：本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于保险费、评估费、登记费、保管费。提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其他规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息。8、借款担保方式为抵押加保证组合担保。保证人承担阶段性连带保证责任，自合同约定的正式抵押登记手续办理完毕之日，保证人免除保证责任。贷款人抵押权的效力及于抵押物产生的孳息、抵押物的从物、从权利、附属物、添附物，因附合、混合、加工、改造等原因在抵押物上新增的物，以及因抵押物毁损、灭失或被征用等产生的保险金、赔偿金、补偿金或其他形式的替代物。合同还约定了其他内容并附有《抵押物清单》一份。2017年9月11日，原告邮政银行江夏支行向两被告发放贷款并出具《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》、《中国邮政储蓄银行放款通知单》，载明主要内容：合同金额810000元，期限自2017年9月11日至2047年9月11日止，贷款发放至被告账户，放款执行年利率为5.145%，逾期利率为6.6885%。2017年9月12日，原告邮政银行江夏支行向两被告出具《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》，载明内容同上。另原告邮政银行江夏支行依约受两被告的委托将810000元支付至案外人王焕荣账户。2017年7月31日，武汉市江夏区不动产登记局出具《不动产登记证明》（鄂（2017）武汉市江夏不动产证明第***号）一份，载明权利为抵押权,权利人为原告邮政银行江夏支行，义务人为被告马俊、邵云，抵押房产坐落于武汉市江夏区*******，被担保主债权数额为81万元，抵押方式为一般抵押，债权担保期限为2017年7月15日至2047年7月15日止。2020年12月31日，原告邮政银行江夏支行向被告马俊发出《中国邮政银行个人消费贷款提前收回通知书》，载明因两被告连续3次未按时足额偿还贷款本息，已违反合同约定，决定提前收回贷款。另查明，原告邮政银行江夏支行因本次诉讼支付律师费25377元。2020年6月11日、2020年7月11日两被告逾期还款两次，自2020年10月11日至原告邮政银行江夏支行起诉之日2021年1月13日止，两被告已连续3个月未偿还借款。根据还款记录显示，截止2021年1月4日，两被告尚欠贷款本金773204元，拖欠包含罚息等在内的利息12704.98元。上述事实有当事人当庭陈述、《武汉市存量房买卖合同》、《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》、《个人购房/购车借款及担保合同》、《职业及收入证明》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》、《中国邮政储蓄银行放款通知单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款受托支付转账凭证》、《不动产登记证明》、不动产权证书、原告系统查询被告还款详情的系统截图、《中国邮政储蓄银行个人贷款还款流水清单》、《中国邮政银行个人消费贷款提前收回通知书》、《江夏邮储银行借款人还款情况分析》、增值税发票证据并经质证，足以认定。本院认为，原告邮政银行江夏支行与两被告签订的《个人购房/购车借款及担保合同》系各方当事人的真实意思表示，内容未违反法律、法规的强制性规定，属有效合同。关于合同的解除。原告邮政银行江夏支行依约将借款发放给两被告，已全面履行了合同义务。依据合同约定，两被告有连续3个月或累计6次未按时足额偿还贷款本息的，原告邮政银行江夏支行有权解除合同，本案中两被告于2020年10月11日仅偿还贷款本金0.66元后未再还款，其行为已构成违约。原告邮政银行江夏支行向本院起诉请求解除双方之间的合同，于法有据，本院予以支持。双方合同自本案诉状副本送达之日即2021年2月19日解除。关于偿还贷款本金及利息。合同解除后，被告马俊、邵云还应偿还借款本金，并依约支付利息、罚息及复利等。经核实，两被告应还本金金额为773204元，应以此为基数计息。因两被告未按合同约定日期、金额偿还贷款，按照合同第十一条第（一）款规定，贷款合同期内及合同解除后的利息应按罚息利率按日计收，即在中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮5%的基础上加收30%，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，及合同第四条第（三）款规定，贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率，故确定逾期贷款利息应按在中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮5%的基础上加收30%计算。综上，两被告应以773204元为基数，按中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮5%的基础上加收30%为计算标准，自2020年10月11日起计算至债务履行完毕之日止，向原告邮政银行江夏支行支付利息。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。关于优先受偿权，两被告以购买的房屋为前述借款提供抵押担保，并在房产管理部门办理了抵押登记，双方形成的抵押担保关系合法有效。在两被告未履行偿还义务的情况下，原告邮政银行江夏支行要求对抵押房屋行使优先受偿权的诉讼请求，具有事实和法律依据，本院予以支持。关于律师费。根据合同约定，原告因本次诉讼先行垫付，其有权向被告追偿。故该项诉请，本院予以支持。关于保全、公告费等其他费用，原告邮政银行江夏支行庭审中自认并未产生上述费用，故其该诉请，本院不予支持。被告马俊、邵云经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其对抗辩权的放弃。依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款、《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十三条、第九十六条、第九十七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司武汉市江夏区支行与被告马俊、邵云于2017年7月15日签订的《个人购房/购车借款及担保合同》于2020年2月19日解除。二、被告马俊、邵云于本判决生效之日起十五日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司武汉市江夏区支行借款本金773204元及利息，利息以773204元为基数，按中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮5%的基础上加收30%计算，自2020年10月11日起计算至债务履行完毕之日止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司武汉市江夏区支行对被告马俊、邵云名下抵押的武汉市江夏区*****室的房产享有优先受偿权；四、被告马俊、邵云于本判决生效之日起十五日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司武汉市江夏区支行律师费25377元；五、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司武汉市江夏区支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11912元，减半收取计5856元，由被告马俊、邵云负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。审判员  刘晓二〇二一年三月十七日书记员  郭栗