西安市雁塔区人民法院民 事 判 决 书 （2021）陕0113民初10396号原告：招商银行股份有限公司西安分行,住所地：陕西省西安市高新区。负责人：王晏蓉，系该分行行长。委托诉讼代理人：王杨一凡，陕西仁和万国律师事务所律师。委托诉讼代理人：焦璐玚，陕西仁和万国律师事务所律师。被告：闫哲，男，汉族，1982年10月7日出生，住西安市碑林区XX路XX段XX号省。被告：樊小红，女，汉族，1983年5月11日出生，住西安市未央区。原告招商银行股份有限公司西安分行（以下简称招行西安分行）与被告闫哲、樊小红金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告招行西安分行的委托诉讼代理人王杨一凡、焦璐玚，被告闫哲、樊小红到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告招行西安分行诉称，2014年11月19日，招行西安分行与闫哲签订《个人购房借款及担保合同》并约定：由招行西安分行向闫哲发放贷款共计74万元，用于购买合同中列明的位于西安市未央区XX幢XX单元XX层XX号房，借款期限自2014年11月19日至2044年11月19日，在此期间闫哲应按合同约定以按月结息、按月还本、等额本息的方式归还贷款本息。为确保《个人购房借款及担保合同》的履行，同日樊小红向招行西安分行出具《共同还款承诺书》为闫哲该合同项下债务承担共同还款责任。闫哲、樊小红与招行西安分行签订了《西安市房地产（预购商品房）抵押合同》，约定被告以《西安市房地产（预购商品房）抵押合同》中列明的上述房产担保其履行债务，抵押担保的范围包括主合同项下的主债权及利息、违约金（含罚息）、损害赔偿金以及为实现债权而产生的一切费用。上述房产已正式办理抵押登记。上述各协议签订后，招行西安分行依照约定向被告发放贷款740000元。贷款发放后，被告自2020年7月8日起开始逾期，截止2021年1月11日，尚有本金673653.42元，利息19487.2元，罚息162.29元，复息371.77元，合计陆拾玖万叁仟陆佰柒拾肆元陆角捌分（小写：693674.68元）未归还给招行西安分行。被告拒绝还款的行为符合《个人购房借款及担保合同》第40.1.3条规定的违约情形。故招行西安分行有权依据上述协议，要求被告偿还截止2021年1月11日拖欠的贷款本息及2021年1月12日起至贷款清偿之日新产生的利息、罚息、复息和实现债权的全部费用；并有权根据原告与被告之间关于抵押房产的约定，以抵押房产折价、拍卖或者变卖所得价款优先受偿。为维护原告合法权益，故诉至法院,请求依法判令：1、被告偿还原告本金673653.42元，利息19487.2元，罚息162.29元，复息371.77元，合计陆拾玖万叁仟陆佰柒拾肆元陆角捌分（小写：693674.68元）及2021年1月12日起至贷款实际清偿之日新产生利息、罚息、复息及实现债权的全部费用；2、原告对二被告为本案借款提供的抵押房产变现所得享有优先受偿权；3、由二被告承担本案诉讼费用。    被告闫哲、樊小红辩称，借款逾期属实，希望给予时间筹备资金，会配合银行积极还款，希望银行可以减免罚息。经审理查明，2014年11月19日，原告招行西安分行（贷款人、抵押权人）与被告闫哲（借款人、抵押人）、被告樊小红（抵押人）、案外人西安鸿华房地产开发有限公司（保证人）签订编号为8141119350016的《个人购房借款及担保合同》及《补充协议》，约定：借款人向贷款人申请个人购房贷款用于支付购房款，房屋位于西安市未央区XX幢XX单元XX层XX号房屋，贷款金额为740000元。贷款期限为360个月，自2014年11月19日起到2044年11月19日止，具体贷款期限以借款借据为准。本合同执行利率不浮动，即为年利率6.55%，本合同有效期内，如遇基准利率发生变化的，本合同执行利率按固定日调整的方式进行调整。如借款人未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。还款方式为按月结息、按月还本、等额本息。在借款人不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由借款人全数负担。借款人连续三个月或累计六次未按本合同约定按时足额偿还贷款本息的，债权人有权宣布本合同提前到期，并提前收回已发放贷款的本息并要求支付费用,要求保证人在规定的期限内清偿借款人在本合同项下所欠的全部债务。案外人西安鸿华房地产开发有限公司为被告闫哲在本合同项下的债务承担连带保证责任。保证担保的范围包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费以及贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费）等。保证期间自本合同签订之日起至借款人持抵押物之房地产权证办妥正式抵押登记，并将房地产权证或/和房地产他项权证交由贷款人保管之日止。同日，原告招行西安分行与被告闫哲、樊小红签订了《西安市房地产（预购商品房）抵押合同》，将上述涉案房屋抵押担保给招行西安分行，抵押担保的范围包括主合同项下的主债权及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及为实现债权而产生的一切费用。2014年11月19日，樊小红向原告招行西安分行出具《共同还款承诺书》自愿为闫哲的编号为8141119350016《个人购房借款及担保合同》项下的债务（包括不限于贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及银行实现债权的费用等）承担共同还款义务。2014年11月26日，招行西安分行依约向被告闫哲发放贷款740000元，借款期限自2014年11月26日至2044年11月26日,贷款执行年利率6.15%，扣款日为每月8日。2017年1月19日，原告取得涉案房屋的他项权证，证书编号为西安市房他证未央区字第2017015063号，载明房屋坐落于西安市未央区XX路东侧华远·锦悦，房屋所有权人为樊小红、闫哲，他项权利种类为抵押，房屋所有权证号为201XXXXXXXX。又查明，樊小红系闫哲妻子。根据招行西安分行提供的逾期账单显示：被告闫哲自2020年7月8日起开始逾期，已经连续逾期超过三个月。截至2021年3月23日，被告闫哲尚欠招行西安分行借款本金673651.84元、利息25796.72元、罚息298.62元、复息679.41元，合计700426.59元。原告称实现债权的费用没有实际发生，不再主张。以上事实有《个人购房借款及担保合同》、《西安市房地产（预购商品房）抵押合同》、共同还款承诺书、房屋他项权证、《招商银行个人贷款借款借据》、结婚证及庭审笔录等在卷佐证，可以作为认定本案事实的依据。本院认为，原告招行西安分行与被告闫哲签订的《个人购房借款及担保合同》，系当事人真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，属有效合同，双方均应当依约履行合同中约定的义务。合同签订后，原告已如约向被告闫哲放款，被告闫哲理应按照合同中的约定向原告偿付借款本息，但其未能按合同约定的期限偿还借款，构成违约，故原告要求被告闫哲偿还借款本金、利息、罚息、复息的诉讼请求，有事实和法律依据，本院依法予以支持。关于原告招商银行要求被告樊小红对涉案全部债务承担责任一节，樊小红虽未在《个人购房借款及担保合同》借款人处签字，但其在抵押人处有签字，可以看出樊小红对上述债务是明知的，且闫哲的的借款是用于双方婚后购买住房，应当认定该笔债务是用于家庭生活。另樊小红主动向原告招行西安分行出具共同还款承诺书，自愿对上述债务承担共同还款责任，故樊小红应当对闫哲在本案中所负全部债务承担共同还款责任。综上，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二十条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条（法释[2003]19号），《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民法典＞时间效力的若干规定》第一条第二款之规定，判决如下：一、被告闫哲、樊小红应于本判决生效之日起十日内向原告招商银行股份有限公司西安分行偿还贷款本金673651.84元、利息25796.72元、罚息298.62元、复息679.41元，并按合同约定支付自2021年3月24日起至贷款全部清偿之日止的利息、罚息、复息。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。二、原告招商银行股份有限公司西安分行对登记在被告名下位于西安市未央区XX幢XX单元XX层XX号房屋（房屋所有权证号为201XXXXXXXX）拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权。三、驳回原告招商银行股份有限公司西安分行其余诉讼请求。本案案件受理费10737元，减半后为5368.5元由被告闫哲、樊小红共同负担。因原告已预交，故二被告应在履行上述给付金钱义务时一并支付给原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于西安市中级人民法院。     审   判   员    李 多 萌 二〇二一年 三月 二十六日 书    记   员   白    杨 打印：杜予诺     校对：杜予诺    2021年  月  日送达 1