福建省莆田市涵江区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）闽0303民初883号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司涵江支行，住所地福建省莆田市涵江区新涵大街**，统一社会信用代码91350303567317244M。 主要负责人：蒋志雄，行长。 委托诉讼代理人：谢志刚，男。 被告：黄祖清，男，1986年4月1日出生，汉族，住福建省莆田市涵江区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司涵江支行（以下简称农商银行涵江支行）与被告黄祖清信用卡纠纷一案，本院于2021年2月4日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。农商银行涵江支行的委托诉讼代理人谢志刚到庭参加诉讼，黄祖清经传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 农商银行涵江支行向本院提出诉讼请求：判令黄祖清立即归还福万通普惠金融卡透支本金29999.09元以及该款自2020年8月21日起按《领用合约》、《章程》的约定计至付清款项之日止的透支利息、违约金（透支利息按日利率万分之四计收；违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为10元，最高500元；暂计至起诉之日的利息、违约金计1992.39元）。事实和理由：2020年6月10日，黄祖清向农商银行涵江支行办理了福万通普惠融卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用联合社福万通普惠金融贷记卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对普惠金融卡的使用、收费、缴款等作了约定，并约定：1.福万通普金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期；2.福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支本金额按日计收利息，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。违约金按最低还款额未偿还部分的5%收取，每个账期的违约金最低10元，最高500元。合同签订后，农商银行涵江支行按照申领福万通普惠金融卡审批程序通过黄祖清的申请，于2020年6月11日向黄祖清发放福万通普金融卡（卡号：6228××××1103）一张，授信额度为3万元，授信期限3年，执行年利率14.4%。黄祖清于2020年6月12日使用该卡，但自2020年9月份发生账单后，截至目前尚结欠本金29999.09元及利息、违约金计1992.39元未还，其行为已构成违约，故提起诉讼。 黄祖清未作答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2020年6月10日，黄祖清向农商银行涵江支行申请办理福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《领用合约》及《章程》。《领用合约》及《章程》对普惠金融卡的使用、收费、缴款等作了约定，并约定：1.福万通普金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期；2.福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支本金额按日计收利息，若甲方（黄祖清）在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。违约金按最低还款额未还部分的5%收取，每个账期的违约金最低10元，最高500元。还约定，甲方（黄祖清）超过到期还款日，未偿还透支款项或利息的，乙方（农商银行涵江支行）有权要求甲方全额偿还所欠款项。农商银行涵江支行按照申领福万通普惠金融卡审批程序通过黄祖清的申请，于2020年6月11日向黄祖清发放卡号为6228××××1103的福万通普惠金融卡（隐形卡），授信额度为3万元，授信期限3年，并核定上述福万通普惠金融卡的透支利息按年利率14.4%计收。案涉福万通普惠金融卡于2020年9月发生账单后，黄祖清未能按约还款。截至2021年1月20日，黄祖清尚欠透支本金29999.09元及利息1804.63元、违约金187.76元未还（已剔除黄祖清于2020年8月27日至2020年10月31日期间归还的402.81元）。 本院认为，黄祖清向农商银行涵江支行申领福万通普惠金融卡，参阅并同意遵守《领用合约》及《章程》的条款，农商银行涵江支行经审查后核发福万通普惠金融卡，双方依法成立信用卡法律关系，系双方当事人真实意思表示，且未违反法律法规的相关规定，应当认定合法有效，双方均应依约履行。黄祖清作为信用卡领用人，在信用卡发生透支后，未能依照《领用合约》及《章程》的规定还款，已构成违约，应依照《领用合约》、《章程》的有关规定承担还款责任及相应的违约责任，农商银行涵江支行有权要求黄祖清偿还全部的欠款。 综上所述，农商银行涵江支行要求黄祖清偿还福万通普惠金融卡透支本金29999.09元及该款自2020年8月21日起至还清之日止按《领用合约》、《章程》约定计收的利息、违约金，合法有据，予以支持。但参照起诉时民间借贷利率司法保护上限规定，自2020年8月20日起，上述利息、违约金总和不得超过起诉时一年期贷款市场报价利率的四倍。黄祖清经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法缺席审理及判决。依照《中华人民共和国民法典》第四百六十五条、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 黄祖清应在本判决生效之日起五日内偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司涵江支行福万通普惠金融卡欠款本金29999.09元，并支付该款自2020年8月21日起至还清之日止按《领用合约》及《章程》约定计算的利息、违约金（其中，利息、违约金总和不得超过2021年2月4日时的一年期贷款市场报价利率的四倍；黄祖清于2020年8月27日至2020年10月31日期间归还的402.81元应予扣除）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费600元，减半收取计300元，由黄祖清负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  柯文林 二〇二一年三月九日 书记员  黄剑群 附：本案相关的法律法规及申请执行提示： 《中华人民共和国民法典》 第四百六十五条依法成立的合同，受法律保护。 依法成立的合同，仅对当事人具有法律约束力，但是法律另有规定的除外。 第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《最高人民法院关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》 第一条被执行人具有履行能力而不履行生效法律文书确定的义务，并具有下列情形之一的，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其进行信用惩戒： （一）以伪造证据、暴力、威胁等方法妨碍、抗拒执行的； （二）以虚假诉讼、虚假仲裁或者以隐匿、转移财产等方法规避执行的； （三）违反财产报告制度的； （四）违反限制高消费令的； （五）被执行人无正当理由拒不履行执行和解协议的； （六）其他有履行能力而拒不履行生效法律文书确定义务的。 第六条人民法院应当将失信被执行人名单信息，向政府相关部门、金融监管机构、金融机构、承担行政职能的事业单位及行业协会等通报，供相关单位依照法律、法规和有关规定，在政府采购、招标投标、行政审批、政府扶持、融资信贷、市场准入、资质认定等方面，对失信被执行人予以信用惩戒。 人民法院应当将失信被执行人名单信息向征信机构通报，并由征信机构在其征信系统中记录。 失信被执行人是国家工作人员的，人民法院应当将其失信情况通报其所在单位。 失信被执行人是国家机关、国有企业的，人民法院应当将其失信情况通报其上级单位或者主管部门。