文书内容重庆市铜梁区人民法院民 事 判 决 书(2021)渝0151民初913号原告：重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行，住所地重庆市铜梁区巴川街道中兴路102号，统一社会信用代码91500224676131764B。负责人：张莉，行长。委托诉讼代理人：王汝海，男，该行员工，汉族，1968年12月28日出生，住重庆市铜梁区。委托诉讼代理人：丁云廿，男，该公司员工，1972年10月28日出生，住重庆市铜梁区。被告：徐智兰，女，汉族，1973年2月28日出生，重庆市铜梁区人，住重庆市铜梁区。被告：尹学良，男，汉族，1967年12月19日出生，重庆市铜梁区人，住重庆铜梁区。被告：东莞渝宝五金制品有限公司，住所地东莞市寮步镇凫山村兴山路160号二楼，统一社会信用代码91441900MA4WKEXJ60。法定代表人：徐智兰，总经理。原告重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行（以下简称农商行铜梁支行）与被告徐智兰、尹学良、东莞渝宝五金制品有限公司（以下简称渝宝五金公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月4日受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农商行铜梁支行的委托诉讼代理人王汝海，被告徐智兰、渝宝五金公司的法定代表人徐智兰到庭参加诉讼，尹学良经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。农商行铜梁支行向本院提出如下诉讼请求：1.请求徐智兰立即归还贷款本金87997.68元及截至2021年1月20日的欠息3929.98元;以余欠本金为基数，按年利率10.44%支付2021年1月21日起至本金还清之日止的逾期利息;以上季应付未付的利息为基数，按年利率10.44%按季支付2021年1月21日起至利息还清之日止的复息；2.尹学良、渝宝五金公司对前述债务承担连带清偿责任；3.农商行铜梁支行对抵押房产(产权证号:209房地证2010字第082××号)变现价款享有优先受偿权；4.本案诉讼费用由徐智兰、尹学良、渝宝五金公司承担。事实和理由:2019年4月1日，徐智兰在农商行铜梁支行借款107900元，约定到期日为2020年3月5日。现借款人未按期归还，截至2021年1月20日共欠本金87997.68元、利息3929.98元。为维护农商行铜梁支行的合法权益，特向贵院提起诉讼，请贵院依法支持农商行铜梁支行的诉讼请求。徐智兰、渝宝五金公司辩称，对贷款事实无异议，希望分期付款。尹学良未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见。本院经审理认定如下事实：渝宝五金公司系成立于2017年5月19日的有限责任公司（自然人独资），经营范围为产销：五金制品、五金配件、塑胶制品、皮具制品、皮革、纺织品、包装制品、电子产品等，注册资本100万元，徐智兰认缴出资额100万，持股比例100%。2019年3月4日，渝宝五金公司股东会决议载明：“二〇一九年三月四日在渝宝五金公司会议室召开了股东会会议，参会人员……会议形成决议如下：一、本会股东一致同意本公司为徐智兰在农商行铜梁支行贷款提供连带责任保证责任。二、本公司以所有资产为上述贷款承担无限连带责任。”徐智兰在全体股东处签字捺印，同时渝宝五金公司加盖了公司印章。2019年3月7日，农商行铜梁支行（贷款人、甲方）与徐智兰（借款人、乙方、抵押人、丙方）及尹学良（抵押人、丙方、保证人、丙方）、渝宝五金公司（保证人、丙方）签订《个人贷款合同》（合同编号：铜梁支行2019年个贷字第202202201920×××号），主要约定：甲方向乙方提供的贷款金额为人民币壹拾万柒仟玖佰元整。贷款期限为12个月，即自2019年3月7日起至2020年3月5日止。实际贷款上账日和到期日以贷款凭证记载为准。如贷款分期归还的，分期还款时间（最后一次还款日除外）以合同的约定为准。贷款支用有效期间自2019年3月7日起至2019年9月5日止，超过支用有效期间未使用的贷款额度自动失效。贷款用途为借新还旧，本贷款用于偿还铜梁支行2018年个贷字第202202201820××××号合同项下借款人所欠债务。其中，合同第十四条贷款担保的方式（一）抵押担保1.抵押人同意以本合同《抵（质）押物清单》所列之抵押物为本合同项下乙方所欠甲方的全部债务提供抵押担保……（三）保证担保1.保证人同意为本合同项下乙方所欠甲方的全部债务提供连带责任保证担保……3.保证期间为本合同债务还款期限或分期还本期限届满之日起两年……第二十七条贷款利率本贷款利率为年利率，采用下列第（二）种方式确定及调整：……（二）浮动利率：贷款利率在基准利率水平上上浮60%。在贷款期限内，如遇基准利率调整，按以下第2种方式调整，甲方不需另行通知乙方和丙方：……2.在贷款期限内，该利率保持不变……发放贷款时的贷款利率以贷款凭证记载的贷款上账日中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率按上述方法计算确定……第三十一条还款方法甲乙双方约定采取以下第5种方法归还贷款……5.按期结息、分期还款法：指乙方按季结付利息，结息日为每季末月的20日；本金分期归还：（1）于2019年9月5日归还贷款本金壹万元；（2）于2020年3月5日归还贷款本金玖万柒仟玖佰元……无论选择上述何种还款方法，如贷款本金的最后一次偿还日不在结息日，则未付利息应利随本清（日利率=月利率/30）……第三十三条贷款罚息及违约金（一）对逾期或未按合同约定用途使用的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息之止。对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利。乙方未按本合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%；未按本合同约定用途使用贷款的罚息利率为在贷款利率上加收100%。该罚息利率随本合同约定贷款利率的调整而调整。该合同所附的《抵（质）押物清单》载明，尹学良、徐智兰（财产共有人）以位于重庆市铜梁区某某街道某某路××号×-×-×的房屋（产权证号：209房地证2010字第082××号）作为抵押担保。合同尾部贷款人处有农商行铜梁支行加盖的公章，借款人处有徐智兰的签名捺印，抵押人处有尹学良、徐智兰的签名捺印，保证人处有尹学良的签名捺印和渝宝五金公司加盖的公章及法定代表人徐智兰的签名。同日，渝宝五金公司向农商行铜梁支行提交《股东会同意担保的决议》，该决议载明：因借款人徐智兰向你行申请个人贷款壹拾万柒仟玖佰元用于经营五金配件、农耕机零售的流动资金，经股东会研究，一致同意我公司为徐智兰与你行签订的铜梁支行2019年个贷子第202202201920×××号个人贷款合同项下发生的每笔贷款提供连带责任保证担保。如该贷款未按时还清本息，你行可通过从我单位存款账户中直接扣收或采取其他贷款保全措施收回贷款本息。保证人及股东会处有渝宝五金公司加盖的公章，法定代表人和股东会股东处有徐智兰签名捺印。2019年3月8日,尹学良、徐智兰将位于重庆市铜梁区某某街道某某路××号×-×-×的房屋（产权证号：209房地证2010字第082××号）为其在农商行铜梁支行的上述借款提供抵押担保，重庆市铜梁区国土资源和房屋管理局出具了编号为渝（2019）铜梁区不动产证明第000221×××号的不动产登记证明。该登记证明载明：权利人：农商行铜梁支行；义务人：尹学良、徐智兰；坐落：铜梁县某某镇某某路××号×-×-×；不动产单元号：5002××0020××GB002××F000100××;被担保主债权数额：107900元；担保范围：详见合同。2019年3月11日，重庆市铜梁公证处对《个人贷款合同》（合同编号：铜梁支行2019年个贷字第202202201920××××号）进行公证并赋予强制执行效力。2019年4月1日，农商行铜梁支行向徐智兰提供贷款107900元，《借款借据》载明：“贷款金额壹拾万柒仟玖佰元正（￥107900.00），贷款日期2019年4月1日到期日期2020年3月5日年利率6.96%”。借款人处有徐智兰的签名捺印。贷款到期后，因徐智兰未按时还款，农商行铜梁支行通过电话、短信、微信、邮寄等方式多次向徐智兰及尹学良进行贷款催收。另查明，贷款时徐智兰与尹学良系夫妻关系。农商行铜梁支行提交本院的归还按揭贷款逾期本息载明，截至2020年1月20日，徐智兰逾期贷款本金为87997.68元、逾期本金罚息为3929.98元、逾期欠款合计91927.66元。以上事实，有农商行铜梁支行、徐智兰、渝宝五金公司的当庭陈述以及农商行铜梁支行举示的结婚证复印件、《重庆农村商业银行借款借据》、对私客户账户明细、《个人贷款合同》《抵（质）押物清单》《渝宝五金公司股东会决议》《股东会同意担保的决议》、公证书、不动产登记证明、归还按揭贷款逾期本息截图、贷款户基本信息查询、短信截图、邮件交寄单、房产证复印件等证据在案，这些证据的真实性、合法性、关联性均经庭审质证和本院审查，可以作为认定本案事实的依据。本院认为，徐智兰与农商行铜梁支行签订的《个人贷款合同》系双方当事人的真实意思表示，该合同不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应当按照合同的约定履行各自的义务。农行铜梁支行按约向徐智兰发放了贷款，徐智兰应按约归还贷款本金及利息，现该还款期限已过，徐智兰未按约履行义务，应承担相应的违约责任。徐智兰对农商行铜梁支行诉称的截至2021年1月20日尚欠贷款本息金额无异议，故本院依法采信农商行铜梁支行关于徐智兰尚欠贷款本金87997.68元及截至2021年1月20日的利息3929.98元的陈述，故农商行铜梁支行要求徐智兰偿还贷款本金87997.68元及截至2021年1月20日的利息3929.98元，符合约定及法律规定，本院予以支持。关于逾期利息和复利的问题。合同约定：“贷款利率在基准利率水平上上浮60%。在贷款期限内，如遇基准利率调整，该利率保持不变，且发放贷款时的贷款利率以贷款凭证记载的贷款上账日中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率按上述方法计算确定”“对逾期的贷款自逾期之日起按罚息利率计收利息直至清偿本息为止，对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利；乙方未按本合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%，该罚息利率随本合同约定贷款利率的调整而调整”，但自2019年8月20日起应按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率计算利息，故自2021年1月21日起的罚息应按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮60%再上浮50%计算。对于复利，农商行铜梁支行提交的归还按揭贷款逾期本息载明，截至2020年1月20日，未实际产生应付未付的利息，本案现不存在产生复利的基础，故农商行铜梁支行请求徐智兰支付复利没有事实和法律依据，本院不予支持。农商行铜梁支行主张以年利率10.44%计算，故本院依法支持由徐智兰支付农商行铜梁支行自2021年1月21日起至付清该款之日止的罚息（以尚欠借款本金为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮60%再上浮50%计算，且以年利率10.44%为限），对农商行铜梁支行超出部分的诉请,本院不予支持。关于尹学良、渝宝五金公司是否承担连带清偿责任的问题。尹学良经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃陈述抗辩权，应承担相应的不利后果。《个人贷款合同》约定“保证人同意为本合同项下乙方所欠甲方的全部债务提供连带责任保证担保……3.保证期间为本合同债务还款期限或分期还本期限届满之日起两年……”根据上述约定，借款期限届满之日为2020年3月5日，故保证期间应为2022年3月4日前，现农商行铜梁支行在保证期间内要求尹学良、渝宝五金制品对徐智兰的贷款本息承担连带保证责任，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。关于抵押物优先受偿的问题。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。”第一百八十条第一款规定：“债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物……”第一百八十七条规定：“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”本案中，双方当事人在《个人贷款合同》中约定以徐智兰、尹学良所有的位于重庆市铜梁区某某街道某某路××号×-×-×的房屋（产权证号：209房地证2010字第082××号）作为借款的抵押担保，并已于2019年3月8日对抵押物办理了抵押登记。故，农商行铜梁支行主张对该抵押房屋拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条第一款、第一百八十七条，《最高人民法院关于适时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、徐智兰于本判决生效之日起十日内偿还重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行借款本金87997.68元、截至2021年1月20日的利息3929.98元，共计91927.66元；二、徐智兰于本判决生效之日起十日内支付重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行自2021年1月21日起至还清本息之日止的罚息（以尚欠借款本金为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮60%再上浮50%计算，且以年利率10.44%为限）；三、尹学良、东莞渝宝五金制品有限公司对本判决第一、二项载明的债务承担连带清偿责任；四、重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行有权对徐智兰、尹学良所有的位于重庆市铜梁区某某街道某某路××号×-×-×的房屋（产权证号：209房地证2010字第082××号）拍卖、变卖后的价款，在徐智兰欠付的本判决第一项、第二项确定的债务范围内享有优先受偿权；五、驳回重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1049.10元，由徐智兰、尹学良、东莞渝宝五金制品有限公司共同负担。该款已由重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行预交，徐智兰、尹学良、东莞渝宝五金制品有限公司在履行本判决义务时一并支付重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员  唐 静二〇二一年三月二十九日法官助理  黄文舒书 记 员  张贵英