广东省佛山市南海区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0605民初3018号原告：中国农业银行股份有限公司南海罗村支行，住所地广东省佛山市南海区×××××××××××，统一社会信用代码914×××××××××××632F。负责人：徐夏辉。委托诉讼代理人：张文煜，广东实德（佛山）律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘健萍，广东实德（佛山）律师事务所律师。被告：潘代鸿，男，1988年4月26日出生，汉族，住四川省富顺县×××××××××××，公民身份号码510××××××××××××515。被告：莫静怡，女，1990年9月26日出生，汉族，住广东省封开县××××××××××××××，公民身份号码441××××××××××××248。原告中国农业银行股份有限公司南海罗村支行与被告潘代鸿、莫静怡金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月2日立案后，依法适用简易程序于2021年3月1日公开开庭进行了审理，原告的委托诉讼代理人刘健萍到庭参加诉讼，两被告经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告潘代鸿立即向原告偿还借款本金1176240.86元、利息29413.55元、罚息224.66元、复利490.03元（其中利息、罚息、复利暂计算至2021年1月7日，此后至实际清偿之日止，以尚欠的借款本金为基数按合同实际利率上浮50%计算罚息，以未支付的利息为基数，按合同实际利率上浮50%计算复利）。2.判令原告对两被告提供抵押的位于广东省佛山市南海区×××××××的房产在上述第1项债权、迟延履行债务利息以及本案诉讼费用等为实现债权而发生的全部费用范围内享有优先受偿权。3.判令被告莫静怡对被告潘代鸿本案债务承担连带清偿责任。4.判令本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2017年6月5日，被告潘代鸿与原告签订了440×××××××××××749《个人购房担保借款合同》，向原告借款124万元。截至2021年1月7日，被告尚欠本金1176240.86元、利息29413.55元、罚息224.66元、复利490.03元，其中借款合同第二十六条（1）约定执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮百分之壹拾后确定。借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率按1.4.1约定的第（3）种方式进行浮动。借款合同1.4.1（3）约定：借款发放后，遇中国人民银行人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整，借款执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整后的次年1月1日起调整。借款合同1.4.2约定：“执行利率以人民银行基准利率（或1年期LPR）为基础下浮/减点的，在借款期限内，如借款人在中国农业银行申请的借款（包括但不限于本合同项下的借款）出现连续90天（含）以上或累计180天（含）以上逾期记录，贷款人有权取消利率下浮/减点，并自逾期之日起，将本合同项下借款执行利率调整为人民银行同期同档次人民币贷款基准利率（或逾期之日前一工作日的1年期LPR）。贷款人将以口头、书面或者其他形式通知借款人和担保人。”借款合同通用条款11.1约定：“借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整，自基准利率调整之日（或1年期LPR调整后一个工作日）起罚息利率相应调整。”现被告已逾期，原告有权取消利率下浮/减点，罚息利率应自基准利率调整之日起相应调整。借款合同通用条款第11.3约定：“对应付未付利息、贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利”。两被告以位于广东省佛山市南海区××××××××××*为上述借款提供抵押担保【不动产登记证明号：粤（2019）佛南不动产证明第*号】，原告有权对该房屋在本案债权、迟延履行期间债务利息以及本案诉讼费等为实现债权而发生的全部费用范围内享有优先受偿权。原告曾多次向被告催收，要求其偿还欠款本息，但被告拒不偿还，被告的行为已构成违约。被告莫静怡签订《共同还款责任承诺书》，承诺对被告潘代鸿的本案债务承担共同还款责任，被告莫静怡应当对本案债务承担连带清偿责任。综上所述，原告为保障自身的合法权益，特向贵院提起诉讼，请依法判决。诉讼期间，原告补充陈述：截止至2021年2月25日，被告潘代鸿尚欠借款本金1176240.86元、利息33541.45元、罚息345.27元、复利753.09元。两被告没有答辩也没有提交证据。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，两被告经本院依法传唤没有到庭，视为其放弃举证、质证及辩证的权利。经审查，原告提供的证据材料，来源合法、内容真实，与本案相关联，本院予以确认，并据此认定原告所诉事实属实。本院认为，本案《个人购房担保借款合同》系各方当事人的真实意思表示，各方均应依约履行。原告已依约向被告潘代鸿发放借款，被告潘代鸿从2020年6月起没有按合同约定的金额和时间及时归还借款本息，已构成违约。原告主张本案借款提前到期，要求被告潘代鸿提前归还全部借款本息，并依约取消利率优惠计收罚息、复利，符合双方合同约定，没有违反法律规定，本院予以支持。因中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，故本案贷款利率转换为全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率（LPR）。被告莫静怡在借款合同的抵押人处签字并出具《共同还款责任承诺书》，承诺对案涉合同项下的债务承担共同还款责任，故被告莫静怡应对本案债务承担共同清偿责任。原告与两被告就案涉房产设定的抵押权具有担保效力，原告可以在两被告不清偿相关欠款时行使抵押权。两被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告潘代鸿应于本判决发生法律效力之日起十日内归还编号440×××××××××××749《个人购房担保借款合同》项下的借款本金1176240.86元、利息33541.45元、罚息345.27元、复利753.09元，并分别以尚欠本金和应付未付利息（不包括罚息）为基数，自2021年2月26日起至实际清偿日止按全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率上浮50%计付罚息、复利（期间如遇贷款市场报价利率调整，则上述罚息和复利计算标准相应调整）予原告中国农业银行股份有限公司南海罗村支行；二、被告莫静怡对被告潘代鸿的上述第一项债务承担共同清偿责任；三、原告中国农业银行股份有限公司南海罗村支行对坐落于广东省佛山市南海区××××××××××*【证号：粤（2019）佛南不动产证明第*号】以折价或者拍卖、变卖所得价款在上述第一项债权及相应费用范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计7828.66元、财产保全费5000元，合共12828.66元（原告已预交），由两被告共同负担，并应于给付上述款项同期迳付原告，本院不另收退。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  林熙宇二〇二一年三月五日书记员  陈艾玲