苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书（2021）苏0509民初803号原告：中国农业银行股份有限公司苏州长三角一体化示范区分行，住所地江苏省苏州市吴江区松陵镇永康路202号。主要负责人：蒋勇，行长。委托诉讼代理人：陈旭东，江苏剑桥颐华（苏州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：孙剑，江苏剑桥颐华（苏州）律师事务所律师。被告：董超杰，男，1992年9月2日出生，汉族，住湖北省浠水县。委托诉讼代理人：宋宜学，苏州市相城区诚信法律服务所法律工作者。委托诉讼代理人：董来平，男，1967年4月27日出生，汉族，住湖北省浠水县，系被告董超杰父亲。原告中国农业银行股份有限公司吴江分行（下称农行吴江分行）与被告董超杰金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月15日立案受理后，因农行吴江分行名称于2021年1月27日变更为中国农业银行股份有限公司苏州长三角一体化示范区分行（下称农行示范区分行），故本院将本案原告的名称变更为农行示范区分行，并依法适用简易程序于2021年3月1日公开开庭进行了审理。原告农行示范区分行的委托诉讼代理人陈旭东、孙剑，被告董超杰的委托诉讼代理人宋宜学、董来平到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农行示范区分行向本院提出诉讼请求：1、董超杰归还借款本金778113.96元，并支付利息、罚息、复利（截至2020年12月7日为11548.48元，自2020年12月8日起的利息、罚息、复利按合同约定计算至实际清偿之日止）；2、董超杰赔偿律师费损失39487元；3、农行示范区分行有权就董超杰抵押的位于苏州市吴江区松陵镇亨通路396号优橙家16幢2204不动产以折价或者以拍卖、变卖的价款在合同约定范围内优先受偿；4、本案诉讼费用由董超杰承担。事实和理由：2017年3月7日，农行示范区分行与董超杰签订《个人购房担保借款合同》（下称《借款合同》），主要约定：董超杰向农行示范区分行借款827000元用于购房，并以所购房产提供抵押担保。合同签订后，农行示范区分行依约发放了贷款，但董超杰未能按约履行还本付息义务。农行示范区分行为维护自身合法权益，特向法院提起诉讼。董超杰辩称，自2020年1月以来，全国新冠××疫情持续爆发，现仍处在疫情期。董超杰系苏州柯杰泽装饰材料有限公司（下称柯杰泽公司）法定代表人，从事建材销售，自疫情以来，公司进账几乎为零，董超杰也因此失去收入来源，在基本生活受到严重影响的情况下，不得已暂停4个月住房按揭贷款的偿还，董超杰主观上并没有违约故意。根据《最高人民法院〈关于依法妥善审理涉新冠××疫情民事案件若干问题的指导意见〉（一）》和《最高人民法院〈关于依法妥善审理涉新冠××疫情民事案件若干问题的指导意见〉（二）》，新冠××疫情可适用不可抗力规则，对受疫情或者疫情防控措施影响暂时失去收入来源的人员，所涉住房按揭、信用卡等个人还贷纠纷，人民法院应当结合案件的实际情况，根据公平原则变更还款期限。又据银发（2020）29号《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染××疫情的通知》，对于受疫情影响暂时失去收入来源的人群，金融机构要在信贷政策上予以适当倾斜，灵活调整住房按揭、信用卡等个人信贷还款安排，合理延后还款期限。现农行示范区分行因董超杰受新冠××疫情影响未按期还款便单方面提出案涉借款提前到期有违上述政策和法律规定，不应得到支持。对于2020年所欠4个月的房贷，董超杰已于2021年2月9日足额归还，并承担超期违约金，对农行示范区分行的“超期扣款”行为及扣款金额也表示认可。现双方已回到合同履行的正轨，恢复按合同约定的扣款金额扣款，农行示范区分行的行为表明其同意继续履行借款合同，故要求驳回其诉讼请求。本院经审理认定事实如下：2017年3月7日，董超杰（借款人、抵押人）与农行示范区分行（贷款人、抵押权人）签订《借款合同》，约定：借款人向农行示范区分行借款827000元，用于购买位于苏州市××区××橙××单元××室房产，借款期限自2017年3月7日起至2047年3月6日止，借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮10%后确定。借款期间遇基准利率调整的，执行利率自调整后的次年1月1日起调整。还款方式为等额本息还款法，还款周期为一个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日。借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付利息，贷款人根据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。如借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款，宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期。因借款人违约致使贷款人采取诉讼方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。抵押人同意以所列财产提供抵押担保，抵押担保范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金等以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。上述《借款合同》签订当日，农行示范区分行向董超杰发放贷款827000元，相应借款凭证载明：借款日期2017年3月7日，到期日期2047年3月6日，执行利率4.41%，逾期利率6.615%，还款日为7日，还款方式为等额本息还款。2020年9月24日，农行示范区分行与董超杰就上述抵押物办理了不动产登记证明〔不动产登记证明号：苏（2020）苏州市吴江区不动产证明第9118589号〕，载明：权利人为农行示范区分行，义务人为董超杰，被担保主债权数额为827000元，担保范围详见合同。贷款发放后，董超杰基本能正常还本付息；2020年2月起，董超杰开始逾期，后于2020年4月13日补齐应还款项；2020年5月、6月，董超杰基本正常还本付息；2020年7月起，董超杰又开始逾期，后于2020年9月3日仅归还8357.12元。2020年11月16日，农行示范区分行根据董超杰预留的文书送达地址确认书（载明：《借款合同》涉及的法律文书、债权文书、催收通知书、贷款提前到期书等文书送达，本人不可撤销地确认邮寄送达地址为“东方大道双银国际金融城8幢309室”，收件人为“董超杰”，联系电话为“183××××0568”）向其邮寄《贷款提前到期通知书》，该通知书载明：根据《借款合同》，我行已按约向贵方提供贷款，鉴于贵方未按约定按期足额偿还借款，经我行指出仍不改正，我行宣布合同项下贷款于2020年12月7日提前到期，请贵方立即筹措资金，归还该合同项下全部结欠本金778113.96元、利息11548.48元（计算至2020年12月7日）。2020年11月17日，邮件投递员将上述邮件投放于董超杰预留地址所在丰巢柜里，因董超杰一直未取，该邮件最终被退回。2020年12月10日、2021年1月5日、1月6日，董超杰分别归还3.45元、8448.68元、51.32元。2021年2月9日、3月7日，董超杰在审理中又分别归还16622.57元、4080.19元。现农行示范区分行明确：截至2021年3月26日，董超杰结欠借款本金768916.05元、利息1728.78元（系按到期前合同约定的利率计算）；自2021年3月27日起至实际清偿之日止的罚息，以本金768916.05元为基数按年利率6.615%计算；自2021年3月27日起至实际清偿之日止的复利，以应付未付罚息为基数按年利率6.615%计算。另查明，董超杰系柯杰泽公司法定代表人，该公司经营范围为：销售装饰材料、五金、灯具、木制品；室内外装饰装潢工程的设计与施工。柯杰泽公司在苏州银行股份有限公司苏州分行营业部开设的银行账户显示2020年度进账无几。2021年1月，农行示范区分行与江苏剑桥颐华（苏州）律师事务所签订《委托代理协议》，前者委托后者代理本案诉讼事宜，约定律师代理费为39487元。以上事实，有农行示范区分行提供的准予变更登记通知书、《借款合同》、借款凭证、不动产登记证明、贷款交易明细、贷款基本信息、欠款证明、文书送达地址确认书、《贷款提前到期通知书》、邮寄凭证、EMS查询情况、《委托代理协议》、情况说明、变更诉讼请求申请书，董超杰提供的超期扣款明细、录音光盘、柯杰泽公司营业执照、客户明细对账单及本案庭审笔录予以证实。本院认为，原告农行示范区分行与被告董超杰签订的《借款合同》系双方当事人的真实意思表示，未违反法律法规强制性规定，该合同成立并生效。虽然被告董超杰未按约履行还款义务发生在新冠××疫情期间，但本案并不适用不可抗力规则，首先，2020年2月的疫情防控措施对被告董超杰还款本身并不构成障碍，这从其2020年4月能补齐所欠贷款可以得到印证，原告农行示范区分行也不是因被告董超杰首次拖欠贷款便宣布案涉贷款全部提前到期，而是基于其在2020年下半年再三拖欠贷款才宣布，而2020年下半年疫情已基本得到控制，更不存在还款障碍；其次，柯杰泽公司作为法人其财产应独立于股东自己的财产，被告董超杰当初办理购房按揭贷款应是根据其个人经济状况来确定，现其以柯杰泽公司因受疫情影响导致其个人还贷困难作为抗辩理由不能成立。综上，被告董超杰未按约还款已构成违约，原告农行示范区分行有权宣布案涉贷款全部提前到期，并有权要求被告董超杰归还借款本金及支付利息、罚息、复利。因原告农行示范区分行系根据被告董超杰提供的邮寄送达地址邮寄的《贷款提前到期通知书》，故该邮件不管签收与否，均视为已送达给被告董超杰。由于《贷款提前到期通知书》明确案涉贷款于2020年12月7日提前到期，因此，本院确定该日为案涉贷款提前到期日。现原告农行示范区分行要求被告董超杰归还借款本金768916.05元，并支付利息1728.78元、罚息（以本金768916.05元为基数，自2021年3月27日起至实际清偿之日止，按年利率6.615%计算）、复利（以应付未付罚息为基数，自2021年3月27日起至实际清偿之日止，按年利率6.615%计算）的请求，符合合同约定，且合同提前到期后至2021年3月26日期间的利息、罚息、复利仍按合同到期前约定的利率计算，并未增加被告董超杰的负担，本院予以支持。关于律师费，因在《借款合同》中有明确约定，计算标准不违反法律规定，且律师作为原告农行示范区分行的代理人已参与本案诉讼，律师费属于合同当事人有预期的必将发生的损失，该部分损失理应由借款人赔偿，本院亦予以支持。原告农行示范区分行依据有效设立的抵押权主张对抵押物行使优先受偿权，于法有据，本院予以支持。就被告董超杰应承担的诉讼费用，原告农行示范区分行同意由被告董超杰直接向其支付，本院予以采纳。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条、第一百九十八条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款之规定，判决如下：一、被告董超杰于本判决生效之日起十日内返还原告中国农业银行股份有限公司苏州长三角一体化示范区分行借款本金768916.05元，并支付利息1728.78元、罚息（以本金768916.05元为基数，自2021年3月27日起至实际清偿之日止，按年利率6.615%计算）、复利（以应付未付罚息为基数，自2021年3月27日起至实际清偿之日止，按年利率6.615%计算）。二、被告董超杰于本判决生效之日起十日内赔偿原告中国农业银行股份有限公司苏州长三角一体化示范区分行律师费损失39487元。（上述款项如采用转账方式支付，请汇入原告中国农业银行股份有限公司苏州长三角一体化示范区分行指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，开户行：中国农业银行股份有限公司苏州吴江支行营业部，账号：62×××69）三、若被告董超杰未履行上述债务（包括本案诉讼费用），则原告中国农业银行股份有限公司苏州长三角一体化示范区分行有权就被告董超杰抵押的位于苏州市吴江区松陵镇亨通路396号优橙家16幢2204的不动产〔不动产登记证明号：苏（2020）苏州市吴江区不动产证明第9118589号〕以折价或者以拍卖、变卖的价款优先受偿。如有不足，不足部分由被告董超杰继续履行。如果被告董超杰未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取6046元、诉讼保全费4720元，合计10766元，由被告董超杰负担，并于本判决生效之日起十日内直接给付原告中国农业银行股份有限公司苏州长三角一体化示范区分行（如采用转账方式支付，请汇入原告中国农业银行股份有限公司苏州长三角一体化示范区分行指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，开户行：中国农业银行股份有限公司苏州吴江支行营业部，账号：62×××69）。原告中国农业银行股份有限公司苏州长三角一体化示范区分行预交的诉讼费用本院不再退还。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。审判员  姚民二〇二一年三月二十六日书记员  周迪附相关的法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件,适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件,适用当时的法律、司法解释的规定,但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后,该法律事实引起的民事纠纷案件,适用民法典的规定,但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。