四川省宜宾市南溪区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川1503民初549号 原告：宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行，住所地宜宾市南溪区南溪街道龙源路东段208、210、212、214、216、218、220、222、224、226、228号。 负责人：李书霖，职务：行长。 委托诉讼代理人：陈美西，女，该公司工作人员。 委托诉讼代理人：李婷玉，女，该公司工作人员。 被告：李正乾，男，汉族，1973年9月27日出生，住四川省珙县。 被告：曾立相，女，汉族，1974年12月14日出生，住四川省珙县。 原告宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行（以下简称：宜宾农商银行南溪支行）与被告李正乾、曾立相金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭审理了本案。原告宜宾农商银行南溪支行的委托诉讼代理人陈美西、李婷玉到庭参加诉讼，被告李正乾、曾立相经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。 原告宜宾农商银行南溪支行向本院提出诉讼请求：1.请求法院判令贷款立即到期，判令两被告立即归还原告借款本金300087.03元、截止2021年3月20日的利息、罚息等48753.48元（包括应还本金的罚息10626.31元、应还利息33879.34元、应还利息的复利3592.56元、罚息复利655.27元），以及2021年3月20日之后的复利和罚息（复利的计算方法为：以每月应还而未还的利息为基数，从2021年3月21日起至本息还清之日止，以中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮158%为标准进行计算；罚息的计算方法为：以本金300087.03元为基数，从2021年3月21日起至本金还清之日止，以中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮158%为标准进行计算）；2.判令原告对拍卖、变卖二被告共有的抵押房产价款在《个人抵押合同》第三条约定的担保范围内优先受偿；3.诉讼费、保全费由二被告承担。事实和理由:2018年9月19日，被告李正乾因住房装修缺少资金，向原告下辖的留宾支行申请抵押借款35万元，浮动月利率执行中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮72%，期限为五年，采用按月等额本息还款法，定于2023年9月18日前还清借款本息。同时，被告曾立相承诺在前述借款本息范围内承担连带清偿责任。二被告用共同共有的位于珙县××镇××街××段××号××幢××号房产为该笔借款提供抵押担保。合同签订后，原告积极履行了全部放款义务，但被告仅还款至2019年7月20日。原告遂诉至人民法院，请求法院支持原告的诉讼请求。 被告李正乾、曾立相未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2018年11月16日，四川银保监局筹备组批准宜宾农村商业银行股份有限公司（以下简称：宜宾农商银行）开业，自开业之日起，原宜宾南溪农村商业银行股份有限公司（以下简称：原南溪农商银行）终止，其债权债务由宜宾农商银行承继。原告宜宾农商银行南溪支行为宜宾农商银行的分支机构。 被告李正乾与被告曾立相于1996年5月28日登记结婚。2018年9月19日，李正乾作为借款人、曾立相作为担保人向原南溪农商银行下辖的留宾支行提交《个人借款申请书》，申请借款35万元，并提交《共同债务人承诺书》，载明：曾立相对借款人李正乾向原南溪农商银行下辖的留宾支行办理的抵押贷款35万元承担连带清偿责任。同日，李正乾作为借款人（甲方）与原南溪农商银行下辖的留宾支行作为贷款人（乙方）签订《个人借款合同》，约定：甲方向乙方借款35万元用于住房装修，期限自2018年9月19日至2023年9月18日；贷款利率为浮动利率，即在基准利率水平4.75%上浮72%，并自起息日起至本合同项下本息全部清偿之日止如遇基准利率调整，则自下年1月1日起按本合同约定的浮动比例确定新的贷款利率和罚息利率；贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%；贷款按月结息，结息日固定为每月的第20日；采用等额本息还款方法还款；甲方未按本合同约定归还贷款本息或支付相关费用等情形即构成违约，乙方有权宣布贷款立即到期，要求甲方立即归还借款本息及相关费用，并对甲方未按时还清的借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利，行使担保权利等。 2018年9月19日，李正乾、曾立相作为抵押人（甲方）与原南溪农商银行下辖的留宾支行作为抵押权人（乙方）签订《个人抵押合同》，约定：李正乾、曾立相以共同所有的位于珙县××镇××街××段××号××幢××单元××楼××号房屋为上述《个人借款合同》项下的贷款提供抵押担保，担保范围为主合同项下本金35万元及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项、乙方实现债权与担保权利而发生的费用等；对抵押权实现约定为：债务人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提交到期的债务，或违反主合同的其他约定，乙方有权处分或提前处分抵押财产。2018年9月26日，上述抵押财产办理了抵押登记。 2018年9月27日，原南溪农商银行下辖的留宾支行向李正乾发放贷款35万元。借款后，李正乾按每月等额本息还款的方式结清了2019年7月20日之前的借款本息，已偿还本金49912.19元。因期间存在迟延还款的情况，部分月份还支付了罚息、复利（包括对利息、罚息计收复利）。李正乾对2019年7月21日之后的借款本息仅偿还了本金0.78元。截止2021年3月20日李正乾已拖欠罚息10626.31元、利息33879.34元和利息复利3592.56元。 另查明，原告向本院申请诉前财产保全，原告预交了保全费2620元。 本院认为，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款规定：“民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外”，引起本案纠纷的法律事实发生在民法典施行前，故应当适用当时的法律、司法解释的规定。 宜宾农商银行承继原南溪农商银行的债权债务后，原告宜宾农商银行南溪支行作为宜宾农商银行的分支机构，作为原南溪农商银行债权债务的实际承受人，经宜宾农商银行授权，向宜宾农商银行的债务人主张权利，符合法律规定，本院予以支持。 《个人借款合同》是当事人的真实意思表示，未违反法律法规强制性规定，合同合法有效，原告已按照合同约定向被告发放贷款，被告李正乾应当按照合同约定履行还本付息的义务。借款后，被告李正乾未按照合同约定偿还借款本息，根据合同约定，贷款人有权宣布贷款全部到期，现原告以提起诉讼的方式主张自2021年3月21日起贷款全部到期，不违反法律规定及合同约定，本院予以支持，故自2021年3月21日起，被告李正乾应当向原告偿还全部未偿还的贷款本金300087.03元（350000元-49912.19元-0.78元）。 合同约定利息为基准利率上浮72%，贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%，但自2019年8月20日起中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，故可参照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率确定案涉贷款利率及逾期利率。《个人借款合同》约定：对甲方未按时还清的借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利。该条款属格式条款，按照通常理解予以解释，应当理解为在借款到期前（包括宣布到期前）对拖欠的利息计收复利。因此，双方仅约定了对借款期限内对拖欠的利息计收复利，未约定借款到期（包含宣布到期）后仍需对逾期利息（含罚息）计收复利。同时，当事人约定的罚息本质上是一种违约责任的承担方式，已经体现了对借款人逾期还款行为的惩罚性，若再对逾期利息计收复利，有违公平和补偿原则，本院对原告主张对逾期利息（含罚息）计收复利的诉请不予支持。因此，本院对原告主张的截止2021年3月20日的利息33879.34元、罚息10626.31元、利息复利3592.56元合计48098.21元予以支持，对原告主张的罚息复利655.7元不予支持。自2021年3月21日起，被告李正乾应当对之前拖欠的利息33879.34元按全国银行间同业拆借中心公布的贷款利率报价利率上浮158%为标准计算复利至该利息付清之日止；自2021年3月21日起，对拖欠的本金300087.03元按全国银行间同业拆借中心公布的贷款利率报价利率上浮158%为标准计算逾期利息至本金还清之日止。 被告曾立相承诺为案涉借款提供连带清偿责任，根据《中华人民共和国担保法》的规定，被告曾立相系为案涉借款提供连带责任保证担保，应对被告李正乾所负债务承担连带清偿责任。 被告李正乾、曾立相以共同所有的位于珙县××镇××街××段××号××幢××单元××楼××号房屋为案涉借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权已设立，原告可以与抵押人李正乾、曾立相协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十一条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条及《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款的规定，判决如下： 一、被告李正乾于本判决生效之日起十日内向原告宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行偿还借款本金300087.03元和截止2021年3月20日的利息33879.34元、罚息10626.31元、复利3592.56元，以上合计348185.24元，以及2021年3月21日之后的复利、逾期利息（其中复利的计算方法为：以利息33879.34元为基数，从2021年3月21日起至该利息付清之日止，以全国银行间同业拆借中心公布的贷款利率报价利率上浮158%为标准进行计算；逾期利息的计算方法为：以本金300087.03元为基数，从2021年3月21日起至本金还清之日止，以全国银行间同业拆借中心公布的贷款利率报价利率上浮158%为标准进行计算）。 二、被告曾立相对本判决第一判项确定的债务承担连带清偿责任。 三、就本判决第一判项确定的债权，原告宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行有权以拍卖、变卖抵押财产（即位于珙县××镇××街××段××号××幢××单元××楼××号房屋）所得的价款优先受偿。 四、驳回原告宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。 案件受理费5802元，减半收取计2901元，保全费2620元，合计5521元，由被告李正乾、曾立相负担。 如不服本判决，可以在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省宜宾市中级人民法院。 审判员  李秀英 二〇二一年三月二十三日 书记员  曾仕萍 相关法律条文： 一、《中华人民共和国合同法》 第四十一条对格式条款的理解发生争议的，应当按通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。格式条款和非格式条款不一致的，应当采用非格式条款。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 二、《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 三、《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 四、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 五、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》 第一条第二款民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。