四川省成都高新技术产业开发区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川0191民初3651号 原告：中国工商银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行，营业场所：成都市高新区芳草街28号。 负责人：杨磊，系该行行长。 委托诉讼代理人：杜晓爽，北京盈科（成都）律师事务所律师，一般授权代理人。 被告：窦小军，男，1988年6月5日出生，汉族，住重庆市丰都县。 被告：成都厚聚汽车有限公司，住所地：成都市金牛区星汉路**附**。 法定代表人：陈荣水，职务不详。 原告中国工商银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行（以下简称工行高新支行）与被告窦小军、成都厚聚汽车有限公司（以下简称厚聚公司）信用卡纠纷一案，本院于2021年2月25日立案，后依法适用简易程序于2021年3月22日公开开庭进行了审理。原告工行高新支行的委托诉讼代理人杜晓爽到庭参加诉讼，被告窦小军、厚聚公司经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 工行高新支行向本院提出诉讼请求：1．判令窦小军偿还信用卡欠款本金25058.18元及截至2020年5月11日的透支利息3675.03元、违约金3882.55元（2020年5月11日后的违约金按照每期末应偿付本金的5%计算，最高不超过500元／期；透支利息按照日利率万分之五计算并计收复利，透支利息、违约金计算至全部债务清偿完毕之日止）；2.厚聚公司对上述债务承担连带保证责任；3.判令工行高新支行对抵押车辆渝Ｇ0××××享有优先受偿权；4．判令窦小军、厚聚公司承担本案诉讼费。事实与理由：2017年1月24日，窦小军因购买汽车与工行高新支行签订了《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款／担保合同》，约定其向工行高新支行申请信用卡用于汽车分期贷款，透支金额为58200元，并约定了相应的还款方式、利率、期限等，窦小军用购买的车辆为前述债务提供抵押担保。厚聚公司承诺为前述债务提供连带责任保证担保。合同签订后，工行高新支行履行了放款义务，窦小军未按约还款，厚聚公司也未按约定履行担保责任，工行高新支行故诉至法院。 窦小军、厚聚公司未到庭参加诉讼，亦未向法庭提交任何书面材料。 审理查明的事实：2016年12月30日，窦小军在《工银信用卡申请表（个人卡）》上签名，该申请表附《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》显示：对不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率按照中国人民银行的有关规定执行，按月计收复利；滞纳金按最低还款额未还部分的5%计算，最高不超过500元／每期；工行高新支行可根据窦小军的交易、还款记录情况、资信状况变化或突发性欺诈风险等情况，取消剩余期数分期付款，并将剩余款项一次性计入牡丹信用卡账户，窦小军应按当期对账单在到期还款日前一次性偿还。2017年1月24日，工行高新支行与窦小军签订《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款／担保合同》，约定：分期借款总金额58200元；分期期数36期，每月15日前偿还1772.23元；分期付款申请人应按月分期等额的方式及9.5%的分期付款手续费率向分期款项发放人支付分期付款手续费5600元；窦小军将其所有的别克牌小型轿车（车牌号：渝Ｇ0××××，车架号：×××0025）抵押给工行高新支行，抵押担保范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权的费用和窦小军所有其他应付费用。 2017年2月4日，窦小军领取“中国工商银行牡丹汽车卡”一张，卡号为6222××××9266。当日，工行高新支行向窦小军发放了上述分期贷款。后窦小军从2018年12月15日起开始逾期，截至2020年5月11日，窦小军未偿还的本金为25058.18元（含手续费），透支利息（含复利）为3675.03元，违约金为3882.55元。 另查明，案涉抵押车辆办理了抵押登记，抵押权人为工行高新支行。 再查明，厚聚公司与窦小军签订《车辆代购协议》，并向工行高新支行出具《担保承诺函》，为窦小军所负上述债务向工行高新支行承担连带保证责任。保证期间为主合同确定的债权到期日（即最后一期还款到期日届满）之次日起二年；要求持卡人提前清偿债务的，为债权提前到期日之次日起二年。 庭审中，工行高新支行陈述剩余本金中包含了6期手续费918元（6期×153元）；透支利息包含复利；违约金3882.55元为固定金额；透支利率按照中国人民银行的有关规定执行为日利率万分之五。 以上事实，有《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保合同》《工银信用卡申请表（个人卡）》《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》《车辆代购协议》《担保承诺函》、机动车登记证书等证据在卷予以佐证。 判决理由：本院认为，工行高新支行按约向窦小军发放了信用卡专项贷款，窦小军应当按约按期支付信用卡分期金额。在履行合同过程中，窦小军从2018年12月15日起存在逾期行为，工行高新支行可以按照合同约定要求窦小军立即偿还欠付的信用卡分期金额。首先，关于本金问题。本院认为，分期手续费本质上应为利息，工行高新支行将分期手续费计算在本金之中无事实和法律依据。故本院确认窦小军尚欠的信用卡本金金额应为24140.18元（25058.18元-918元）。其次，关于透支利息、违约金问题。根据双方合同约定，窦小军逾期偿还信用卡分期金额属于违约，还应按照合同约定支付透支利息、复利，截至2020年5月11日的透支利息（含复利）已明确，故窦小军还应当支付的透支利息为以剩余本金24140.18元为基数，按日利率万分之五从2020年5月12日起计算至本金实际清偿之日止；应当支付的复利以未付利息为基数，按照日利率万分之五按月计收。工行高新支行主张的违约金其实质是合同约定的滞纳金，该项诉请无法律依据，本院不予支持。上述分期手续费、透支利息（含复利）的计算应当以总额不超过年利率24%为限。 关于抵押权问题。窦小军以其所有的车辆向工行高新支行进行抵押，同时办理了抵押登记，抵押权成立并生效。工行高新支行可就抵押车辆依法折价或拍卖、变卖后所得价款在抵押担保范围内按照抵押顺位享有优先受偿权。 关于连带保证问题。厚聚公司作为连带保证责任人，其应对窦小军的上述债务承担连带保证责任，故工行高新支行主张厚聚公司承担连带保证责任符合法律规定，本院予以支持。厚聚公司承担保证责任后，可以向窦小军进行追偿。 裁判依据：《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条。 判决结果：一、被告窦小军于本判决生效之日起10日内向原告中国工商银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行偿还信用卡欠款本金24140.18元、分期手续费918元及截至2020年5月11日的透支利息（含复利）3675.03元。2020年5月11日后的透支利息以剩余本金24140.18元为基数，按日利率万分之五从2020年5月12日起计算至本金实际清偿之日止；复利以未付利息为基数，按照日利率万分之五按月计收。上述分期手续费、透支利息（含复利）总和不得超过以24140.18元为基数，按年利率24%的标准计算至本金清偿之日止的金额； 二、若被告窦小军未按上述判决内容履行给付义务，原告中国工商银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行有权对被告窦小军名下的车牌号为渝Ｇ0××××的车辆进行依法折价或拍卖、变卖后所得价款在本判决确定的债权范围内按抵押顺位享有优先受偿权； 三、被告成都厚聚汽车有限公司对上述债务承担连带保证责任。被告成都厚聚汽车有限公司在承担连带保证责任后，有权向被告窦小军进行追偿； 四、驳回原告中国工商银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取308元，由被告窦小军、成都厚聚汽车有限公司负担。 权利告知：如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本案判决书生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员 李 冯 二〇二一年三月二十二日 书记员 欧成绮