河南省中牟县人民法院民 事 判 决 书（2021）豫0122民初1346号原告：中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司，住所地郑州市西太康路121号，统一社会信用代码91410100968106827Y。负责人：彭永恒，总经理。委托诉讼代理人：王灵，河南良承律师事务所律师。委托诉讼代理人：孙立霞，河南良承律师事务所律师。被告：袁伟，女，1989年6月29日生，汉族，住河南省中牟县。委托诉讼代理人：刘婷婷，河南春屹律师事务所律师。原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司（以下简称人民财险公司）诉被告袁伟保证合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人民财险公司委托诉讼代理人王灵，被告袁伟及其委托诉讼代理人刘婷婷到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人民财险公司向本院提出诉讼请求：1.依法判令袁伟偿还人民财险公司为其向光大银行股份有限公司郑州淮河路支行理赔的代偿债款78754.82元；2.依法判令袁伟向人民财险公司支付未付保费7666.74元（未付保费=每期应缴保费÷30天×已承保但未交保费天数-当期已缴纳的保费金额。袁伟每期应缴保费2106.81元；已承保但未交保费天数从2019年8月19日计算至2019年12月8日，共111天；当期已缴纳的保费金额128.46元；故未付保费为2106.81元/月÷30天×111天－128.46元）；3.依法判令袁伟向人民财险公司支付违约金22988.13元（违约金=(代偿理赔金额+未付保费)×2％（每月）×违约天数，违约天数从赔偿日2019年12月8日起暂计算至2021年1月20日，暂计算399天，2021年1月20日之后违约金应计算至袁伟实际全部清偿代偿理赔金额及未付保费之日）；4.依法判令袁伟承担本案的诉讼费、律师费、保全费。事实和理由：2018年5月17日，袁伟作为投保人与人民财险公司签订保单号为PBBR201841010000000993的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险》保险单，约定被保险人为中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行，保险金额为140439.6元，保险费缴纳方式是每月按时缴纳，每月应缴保险费2106.81元，缴费日期是银行扣款日期，保险期限为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。赔偿等待期为80天。2018年5月19日，袁伟与中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行签订《个人贷款合同》（合同编号：52101816001033），2018年5月19日袁伟收到中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行贷款127000元，贷款分36期还款，借款期限为36个月，自2018年5月19日至2021年5月19日，还款方式为按月等额还本付息。在上述合同履行过程中，袁伟却未按时足额向银行偿还贷款本息及向人民财险公司支付应付的保险费，虽经银行及保险公司多次催收，但袁伟仍未履行相应的义务，致使人民财险公司按照保险合同约定于2019年12月8日向中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行支付代偿保险赔款78754.82元。人民财险公司在取得中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行出具的《代偿债务与权益转让确认书》后，开始依法向袁伟追偿，但袁伟至今未予偿还。根据原、被告双方所签订保险单中的特别约定，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每月百分之二向保险人交纳违约金；保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。综上，为维护合法权益，人民财险公司诉至本院。袁伟辩称，被告只同意偿还代偿款项78754.82元，并支付合理违约金（以78754.82元为基数，自2019年12月8日至实际清偿之日止，按逾期还款日一年期贷款市场报价利率或借期内6.65%计算），1.被告未按期偿还，不具有主观恶意，是还款能力出现问题；2.本涉及的保证保险合同及借款合同，相互之间存在关联系，借款合同约定借款年利率为6.65%，保证保险合同约定月保费率为1.5%，即年保费率高达18%。该二项费用之和已明显超出民间借贷法定利率上限。基于以上事实，关于原告2、3、4项诉请，参考最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的意见》，虽双方有合同约定，但其约定保费数额及违约金标准过高，超出了法律最高限规定，加重了金融消费者负担，也不符合国家金融政策，另依据河南省高级人民法院豫高法【2020】81号关于进一步规范民间借贷案件审理的通知第五条第五项和第七条之规定，结合本案借款合同所涉借款原告实际代偿的金额，应以原告的实际损失为基础，兼顾合同的履行情况及被告的过错程度等综合因素确定。综上，被告为解燃眉之急，饮鸩止渴的借款方式，不得已与原告签署了格式合同条款，约定的违约金及保费是在刻意规避民间借贷逾期利率的上限，因认定双方没有对逾期利率进行约定。所以依据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十八条，涉案违约金，应按逾期还款日一年期贷款市场报价利率或借期内利率计算为宜。人民财险公司围绕诉讼请求依法提交了证据，本院经审理查明事实与人民财险公司诉请一致。本院认为，保险人在承担保险责任代偿后，有权要求投保人偿还全部理赔款项。本案中，人民财险公司为袁伟代偿债款78754.82元，事实清楚，证据充分，故人民财险公司要求袁伟偿还理赔款78754.82元的诉讼请求，本院予以支持。保险合同成立后，投保人应按照约定支付保险费，袁伟欠付人民财险公司保费7666.74元（未付保费为2106.81元/月÷30天×111天－128.46元），人民财险公司主张袁伟支付，于法有据，本院亦予以支持。关于人民财险公司要求袁伟按月百分之二支付违约金的请求，本院以人民财险公司的实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，酌定袁伟应按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率的130%支付违约金，人民财险公司诉请过高部分，本院不予支持。关于人民财险公司要求袁伟承担本案律师费的诉讼请求。本案保险单中虽约定“人民财险公司有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用”，但未对律师费负担作出明确约定，且人民财险公司也未提供证据证明律师费数额，故其要求袁伟负担本案律师代理费的诉讼请求，证据不足，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百六十二条，《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》之规定，判决如下：一、被告袁伟于本判决生效之日起十日内偿还原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司代偿理赔款78754.82元，并支付保费7666.74元、违约金（违约金以86421.56元为基数，自2019年12月8日起至款项实际清偿之日止，按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率的130%计算）；二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司的其他诉讼请求。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费1244元（已减半收取），由被告袁伟负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状一式八份，上诉于河南省郑州市中级人民法院，并于上诉之日起七日内向河南省郑州市中级人民法院交纳上诉费，并将交费凭证交本院查验。审判员  翟玉慧二〇二一年三月十七日书记员  王文静