安徽省合肥市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2021）皖01民终2521号 上诉人（原审被告）：韩劲春,男,1976年3月28日出生,汉族,住安徽省合肥市包河区。 被上诉人（原审原告）：中国大地财产保险股份有限公司安徽分公司,住所地安徽省合肥市政务区财智中心1幢一办301、701、801室,统一社会信用代码91340000771148257X。 负责人:杨林,总经理。 委托诉讼代理人：丁浩，安徽承义律师事务所律师。 委托诉讼代理人：席俊义，安徽承义律师事务所律师。 上诉人韩劲春因与被上诉人中国大地财产保险股份有限公司安徽分公司（以下简称大地保险公司安徽分公司）保证保险合同纠纷一案，不服安徽省合肥市瑶海区人民法院（2020）皖0102民初11471号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年2月7日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。 韩劲春上诉请求：一、撤销一审判决，驳回大地保险公司安徽分公司的诉讼请求；二、本案诉讼费用由大地保险公司安徽分公司承担。事实和理由：大地保险公司安徽分公司利用韩劲春不懂借款利率算法，有意隐瞒细节，误导欺骗签订了不平等的格式合同，表面上以合法形式掩盖了非法目的，应为无效合同。大地保险公司安徽分公司在签订合同时，没有履行明确说明义务，告知投保所享有的权利与义务。二、当时办理贷款时，被大地保险公司安徽分公司强制捆绑销售了意外险，事后没有给保单和发票，违反了《消费者权益保护法》和《税收征收管理法》等规定。 大地保险公司安徽分公司辩称，韩劲春与大地保险公司安徽分公司依法签订的个人贷款保单，保单签订后大地保险公司安徽分公司依照保单约定向光大银行代偿上诉人欠付的本息53778.66元，依照保单约定，韩劲春需向大地保险公司安徽分公司支付理赔款，未付保费及违约金，故一审判决符合事实和法律规定。 大地保险公司安徽分公司向一审法院起诉请求判令：一、韩劲春立即偿还大地保险公司安徽分公司理赔款53778.66元、未付保费3444.4元;二、韩劲春向大地保险公司安徽分公司支付违约金,以理赔款和未付保费之和为基数,自2019年12月12日起按年利率24%的标准计算至实际清偿之日(暂计算至2020年5月2日为5437元)；三、本案诉讼费、保全费等由韩劲春承担。 一审法院认定事实：2018年7月22日，因韩劲春投保，大地保险公司安徽分公司给韩劲春出具《中国大地个人贷款保证保险保险单》一份（PBLG201831171828000459），由投保人韩劲春签名予以确认。保险单载明：被保险人为中国光大银行股份有限公司合肥潜山路支行；保险金额为93931元；保险期间为自个人贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；每月保险费金额948元；缴费日期为约定扣款之日，付费约定为投保人应按投保时约定，每月交付保险费。另外特别约定：1、投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费；2、投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定进行赔偿；保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费；从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约；投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；4、未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段保险期间，未支付的应缴保费。5、投保人发生逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。 2018年7月23日，韩劲春与中国光大银行股份有限公司合肥分行签订个人贷款合同（无担保条款）一份，约定：本合同项下贷款的用途为：生产生活所需，贷款金额为79000元。中国光大银行股份有限公司合肥分行向韩劲春发放贷款79000元后，因韩劲春未能按约偿还借款，中国大地财产保险股份有限公司代韩劲春向该行偿还了借款。光大银行合肥潜山路支行向中国大地财产保险股份有限公司出具代偿债务与权益转让确认书，确认：大地财产保险股份有限公司个人保证保险PBLG201831171828000459保险单项下的代偿款（人民币）伍万叁仟柒佰柒拾捌元陆角陆分（大写）53778.66（小写）已于2019年12月12日收到；本行同意接受上述赔款，并同意于收到上述赔款的同时将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给贵公司，以解决上述保单项下的全部索赔。同时，本公司在贵公司依法向投保人追偿过程中，将依法提供一切必要协助，以利贵公司合法权益的实现。 韩劲春未向大地保险公司安徽分公司支付上述代偿款及未付保费。大地保险公司安徽分公司按保证保险合同约定向韩劲春追索理赔金、逾期保费及违约金未果，遂诉至一审法院。 一审法院另查明，中国光大银行股份有限公司合肥潜山路支行系中国光大银行股份有限公司合肥分行下属支行，该支行不具有个人消费贷款放款权限，须通过分行签订合同、放款、扣款。 一审法院认为，因韩劲春未能如期足额向中国光大银行股份有限公司合肥分行偿还贷款，致使大地保险公司安徽分公司根据保险合同承担保险责任，于2019年12月12日向中国光大银行股份有限公司合肥潜山支行支付理赔款53778.66元。韩劲春应当按照保险合同的约定在理赔之日起30日内归还已付理赔款53778.66元，并支付逾期保费948元*3个月+948元/30天*18天=3444.4元。大地保险公司安徽分公司主张韩劲春未支付上述理赔款和逾期保费，并提供了保单、代偿债务确认书等证据佐证，该院予以确认。关于违约金，大地保险公司安徽分公司主张的日千分之一的标准过高，一审法院依法调整,自代偿之日即2019年12月12日起以理赔金额53778.66元为基数按同期一年期贷款市场报价利率四倍计算至实际偿还全部理赔金之日止。韩劲春对其辩解未提供充分证据，该院不予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百零九条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条、第十四条的规定，该院判决：一、韩劲春于判决生效之日起十日内支付大地保险公司安徽分公司实际支出的理赔款53778.66元及违约金（自代偿之日即2019年12月12日起按同期一年期贷款市场报价利率四倍计算至实际偿还全部理赔金之日止）；二、韩劲春于判决生效之日起十日内支付大地保险公司安徽分公司逾期保费3444.4元；三、驳回大地保险公司安徽分公司的其他诉讼请求。一审案件受理费1367元，减半收取683.5元，由大地保险安徽分公司负担50元，由韩劲春负担633.5元。保全费647元，由韩劲春负担。 二审期间，当事人未提供新证据。 二审查明：案涉《中国大地个人贷款保证保险保险单》约定的每月保费率为1.2%。 除二审查明事实，对一审法院查明的其他事实本院予以确认。 本院认为，韩劲春与大地保险安徽分公司签订的《中国大地个人贷款保证保险保险单》除违约金约定标准因过高而应予调整以外，其他内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效。涉案保证保险单约定投保人未向保险人归还全部赔偿款项，按每日千分之一向保险人缴纳违约金，该违约金实际即为投保人未归还保险理赔款的资金占用损失，关于该资金占用损失标准，二审中，韩劲春上诉主张其支付的保费综合年利率过高，对此，本院认为，因大地保险安徽分公司每月向韩劲春已经收取月保费率1.2%，每月948元的保险费,且一审法院已经按照合同约定判令韩劲春支付逾期保费3444.4元，大地保险安徽分公司未提供证据证明韩劲春已付保费和应支付的逾期保费未能有效弥补其理赔款资金占用损失,故一审法院将合同约定的每日千分之一的违约金计算标准调整为同期一年期贷款市场报价利率的四倍计算仍旧明显过高,对该违约金计算标准，本院酌情调整为以大地保险安徽分公司实际支出的理赔款为基数，自代偿之日起按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率标准计算至实际偿还全部理赔款之日止。 另，韩劲春对其有关案涉保证保险合同存在以合法形式掩盖非法目的，系格式合同等无效情形的上诉理由，均未提供任何证据予以证明，依据民事诉讼法所确立的谁主张谁举证的证据规则，其应承担举证不能的法律后果。本案中韩劲春与大地保险安徽分公司形成的系保证保险法律关系，韩劲春上诉主张被大地保险安徽分公司强制捆绑销售了意外险，与本案不属于同一法律关系，非本案审理范围，二审不予处理。 综上所述，韩劲春的上诉请求不能成立，应予驳回。一审判决认定事实清楚，但实体处理欠妥，本院予以纠正。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第(二)项之规定，判决如下: 一、维持安徽省合肥市瑶海区人民法院（2020）皖0102民初11471号民事判决第二项； 二、撤销安徽省合肥市瑶海区人民法院（2020）皖0102民初11471号民事判决第三项； 三、变更安徽省合肥市瑶海区人民法院（2020）皖0102民初11471号民事判决第一项为：韩劲春于本判决生效之日起十日内支付中国大地财产保险股份有限公司安徽分公司实际支出的理赔款53778.66元及违约金（自代偿之日即2019年12月12日起按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率标准计算至实际偿还全部理赔金之日止）； 四、驳回中国大地财产保险股份有限公司安徽分公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 一审案件受理费减半收取683.5元，由中国大地财产保险股份有限公司安徽分公司负担83.5元，韩劲春负担600元，保全费647元，由韩劲春负担，二审案件受理费1144元，由上诉人韩劲春负担。 本判决为终审判决。 审 判 长 王    丽 审 判 员 王    苗 审 判 员 陈    烜 二〇二一年三月三十日 法官助理宋知龙 书记员（ 见习）许晓露 附：相关法律条文 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理： （一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定； （二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更； （三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判； （四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。 原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。