文书内容苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书（2021）苏0509民初958号            案由              信用卡纠纷              立案日期              2021年1月20日                  当事人              原告：中国银行股份有限公司苏州长三角一体化示范区分行（以下简称中行长三角分行），住所地江苏省苏州市吴江区太湖旅游生态度假区太湖新城开平路299号。      负责人：朱春赋，行长。      委托诉讼代理人：钱华，江苏法凯律师事务所律师。      被告：谢德龙。                  原告      诉请              本金：57938.58元。                  利息：暂计至2020年11月18日为7709.29元，之后的继续按合约计至实际给付之日。                  逾期还款违约金：7919.49元。                  其他费用（即分期手续费）：4502.8元。                  律师费：6584元。                  被告      答辩              被告未答辩，亦未提交任何证据。                        审理      查明                                                                                    审理      查明                                                                                                                                                                        审理      查明                                                                                                                                    审理      查明                                                  2017年9月1日，谢德龙向中国银行股份有限公司吴江分行（以下简称中行吴江分行）申请办理信用卡，并填写了《中国银行信用卡个人申请表》，谢德龙在该申请表上签字确认“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。上述申请表背面附有《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》、《中国银行股份有限公司信用卡章程（2017年版）》、《中国银行信用卡费率表》。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》载明：甲方（信用卡主卡申请人）向乙方（中国银行股份有限公司）申领的的个人信用卡（不含服务“三农”的惠农信用卡）透支应当用于消费领域，不得用于生产经营、投资等非消费领域；除本合约另有规定，甲方非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从乙方非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期，信用卡的免息还款期一般为20-50天。具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准。甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数额还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金。透支利息由非现金透支交易记账日其以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用卡额度内消费金额*10%+预借现金交易金额*100%+前期最低还款额未还部分*100%+超过信用额度消费金额*100%+所有费用和利息*100%+分期付款约定的应计入账单的最低还款额*100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付还款违约金（还款违约金=（最低还款额-您已还款金额）*5%）。甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方计入甲方信用卡账户乙方账户，乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支、取现及转账交易，不包括还款、违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五（年化利率约为19.9%），上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。甲方使用信用卡需按乙方对外公布的服务收费业务价格支付相关费用，包括年费、卡片挂失手续费、补发卡/损坏卡、提前换卡手续费、还款违约金、支资信证明服务费、查询手续费、其他综合服务费以及取现、存款、转账、分期付款等交易产生的各项费用，由乙方直接计扣甲方信用卡账户。具体收费项目及收费标准详见乙方对外公布的中国银行服务价目表。甲方可选择全额或最低还款额的还款方式。如甲方选择全额还款方式，则甲方在免息还款期内权属清偿信用卡账户内的所有欠款的，乙方免收甲方该部分非现金透支交易的透支利息。如甲方选择最低还款额还款方式，不适用前述免息还款规定，甲方应按本合约的约定支付 透支利息。乙方收到甲方还款时按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：（1）逾期1-90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；（2）逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的费用进行冲还。      《中国银行股份有限公司信用卡章程（2017年版）》载明：持卡人非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易），从发卡银行非现金透支交易记账日至发卡银行规定的到期还款日（含当天，节假日不顺延，下同）止为免息还款期，持卡人在免息还款期内偿还信用卡账户全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，持卡人应按信用卡领用合约的约定支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支记账交易记账日起实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。持卡人在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额的，除按照信用卡领用合约的约定支付透支利息外，还应按信用卡领用合约的约定支付逾期还款违约金。发卡银行对持卡人不符合免息条件的全部欠款，包括透支、取现及转账交易，不包括还款、违约金等相关费用，按月计收复利，具体利率按监管规定和领用合约约定的标准执行。起息日以发卡银行透支交易交易记账日为准。持卡人如未遵守本章程、信用卡领用合约、其他与发卡银行的相关合约或未按相关信用卡产品使用手册或使用指南等规定使用信用，卡持卡人应承担因此给发卡银行造成的损失（包括因催收而产生的相关损失和费用）。      《中国银行信用卡费率表》载明：挂失手续费40元/卡……，还款违约金为最低还款额未偿还部分的5%。      后中行吴江分行经审核向谢德龙发放了信用卡（卡号：62XXX37）。2017年10月，谢德龙开始使用上述贷记卡，在使用过程中谢德龙未能及时清偿金穗贷记卡项下本息，并多次采用账单分期方式归还透支款项。截至2020年11月18日，谢德龙结欠中行吴江分行贷记卡项下本金57938.58元、利息7709.29元、手续费4502.8元。此外，中行吴江分行还主张谢德龙支付逾期还款违约金7919.49元。      2020年10月16日，中国银行股份有限公司吴江分行更名为中国银行股份有限公司苏州长三角一体化示范区分行。                  本院      认定              本金：57938.58元。                  利息：截至2020年11月18日为7709.29元，自2020年11月19日起至实际给付之日止，以本金57938.58元按每日万分之五计算。                  分期手续费：4502.8元。                  原告中行长三角分行在被告谢德龙明确表示自愿遵守《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》和《中国银行股份有限公司信用卡章程（2017年版）》前提下向被告谢德龙发放了金穗贷记卡，该领用合约对双方具有法律约束力。被告谢德龙持卡透支消费及取现，却均未能在约定期限内还款，已构成违约，依法应承担归还透支本金，支付未还透支金额自记账日起按每日万分之五计算的利息等违约责任。      对于账单分期手续费，原告中行长三角分行虽未能举证证明与被告谢德龙达成过合意，但从原告中行长三角分行提交的贷记卡交易明细看，被告谢德龙以分期还款方式进行分期消费后，被收取的分期手续费并不高于按照合约约定的未进行分期即正常透支消费（未在免息还款期还款）所产生的利息及还款违约金，因此，原告中行藏三角分行收取的分期手续费未加重被告谢德龙的负担，本院予以确认。      至于还款违约金，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》的要求，商业银行应取消信用卡滞纳金，对于持卡人逾期未还款行为，应与持卡人通过协议约定是否收取违约金及相关收取方式、标准。本案中，原告中行长三角分行起诉要求收取逾期还款违约金，原告中行长三角分行提交的证据不足以证明原告中行吴江分行与被告谢德龙达成了约定收取违约金。且还款违约金的收取方式与信用卡滞纳金并无区别，在中国人民银行已经明确取消信用卡滞纳金的情况下，原告中行吴江分行仍以与滞纳金相同的计算方式要求被告谢德龙支付还款违约金，不予支持。      对于原告中行长三角分行主张的律师费损失，因在本案所涉信用卡领用合约中无明确约定，故本院不予以支持。                  裁判      依据                 《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第二十条的规定。                  本院      判决              一、被告谢德龙于本判决生效后十日内偿还原告中国银行股份有限公司苏州长三角一体化示范区分行透支本金57938.58元、分期手续费4502.8元及透支利息（截至2020年11月18日为7709.29元；自2020年11月19日起至实际给付之日止的利息，以本金57938.58元为基数，按日万分之五计算）。      （以上款项如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；户名：中国银行股份有限公司苏州长三角一体化示范区分行，开户行：中国银行苏州长三角一体化示范区分行营业部，账号90ＸＸＸ01）。      二、驳回原告中国银行股份有限公司苏州长三角一体化示范区分行的其他诉讼请求。      案件受理费减半收取958元、诉讼保全费920元，合计1878元，由原告中国银行股份有限公司苏州长三角一体化示范区分行负担278元，被告谢德龙负担1600元，被告谢德龙负担部分于本判决生效后直接交至本院（以上付款义务如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，开户行：中国农业银行苏州吴江支行营业部，账号：62ＸＸＸ63），原告中国银行股份有限公司苏州长三角一体化示范区分行预交的诉讼费中的1600元，本院于本判决生效后十五日内退还原告中国银行股份有限公司苏州长三角一体化示范区分行。      如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。                  上诉      事项              如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人数提出副本，并按规定预交上诉案件受理费，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。并将已交上诉费的凭证提交本院。逾期不交按自动放弃上诉处理。      审判员  程鹏二〇二一年三月二十六日书记员郭倩附录法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第二十条民法典施行前成立的合同，依照法律规定或者当事人约定该合同的履行持续至民法典施行后，因民法典施行前履行合同发生争议的，适用当时的法律、司法解释的规定；因民法典施行后履行合同发生争议的，适用民法典第三编第四章和第五章的相关规定。