苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书(2020)苏0509民初15307号原告：江苏银行股份有限公司吴江支行，住所地苏州市吴江区松陵镇东太湖大道7070号亨银金融大厦-101。主要负责人：张日晖，行长。委托诉讼代理人：燕娇，江苏苏明律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘伯亚，江苏苏明律师事务所律师。被告：顾丽华。原告江苏银行股份有限公司吴江支行（以下简称江苏银行吴江支行）与被告顾丽华金融借款合同纠纷一案，本院于2020年12月9日立案后，依法由审判员潘景信适用简易程序于2020年12月30日公开开庭进行了审理。原告江苏银行吴江支行的委托诉讼代理人刘伯亚到庭参加诉讼；被告顾丽华经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告江苏银行吴江支行向本院提出诉讼请求：1、被告归还原告借款本金人民币77695.58元，支付截至2020年10月14日的利息、罚息、复利合计5404.52元及自2020年10月15日起至实际清偿之日止，按合同约定计算的罚息、复利；2、被告承担原告为实现债权而支付的律师费用人民币6886元；3、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2015年3月3日，被告与原告签订《个人借款合同（额度版）》一份，合同约定原告为被告提供最高额度不超过30万元的循环借款。合同就借款期限、利率、逾期罚息利率、还款方式、诉讼管辖、费用承担、提前收回借款本息的条件等均作了明确约定。2018年2月24日，被告与原告签订《江苏银行个人贷款“卡易贷”产品自助续期借款变更协议》一份，该协议将《个人借款合同（额度版）》约定的授信额度变更为78000元，授信期限变更为自2015年3月3日至2021年2月3日止。该协议对借款利率、利率调整方式以及借款发放和还款账号等要素也进行了变更。原告依约向被告发放贷款，被告却未按照合同约定如期归还借款本息，构成违约。现起诉至法院，请依法判决。被告顾丽华未作答辩。本院经审理查明事实如下：2015年3月3日，江苏银行吴江支行作为贷款人与顾丽华作为借款人签订合同编号为ED30352015050830的《个人借款合同（额度版）》一份，约定江苏银行吴江支行为顾丽华提供最高额度不超过人民币30万元的借款，额度期限自2015年3月3日至2018年3月3日止。合同项下的每笔借款的利率、还款方式按照本合同项下《个人额度借款支用单》或相关协议之约定执行。本合同项下借款出现逾期或未按约定用途借款时采用的计收罚息、复利的具体方式详见《个人循环额度支用申请审批表》、《个人循环额度借款支用单》或协议书。借款人未按时归还本付息的，导致贷款人为催收借款所需的费用，包括诉讼费、律师费等费用，由借款人负担。同日，江苏银行吴江支行与顾丽华签订了《江苏银行个人贷款“卡易贷”业务协议书（2014版）》一份，作为编号为ED30352015050830的《个人借款合同（额度版）》的附件1，为该合同不可分割的组成部分。顾丽华向江苏银行吴江支行申请将卡号为62×××06的“卡贷易”借记卡账户开通“卡贷易”自助借款功能、自助还款功能。顾丽华知晓并同意，在获得江苏银行吴江支行授信额度后，凭顾丽华的借记卡在电话银行、网上银行进行自助借款、自助还款行为均为顾丽华的真实意思表示，顾丽华应对此承担相应的责任。顾丽华通过电话银行、网上银行办理借款业务时，在授信额度、授信期间内自助获得的每一笔借款的产生、存在、延续、消灭，均以江苏银行吴江支行的银行记录作为双方借款关系成立的依据及本协议履行的相关证据。协议书明确了“卡易贷”项下借款利率为人民银行同期贷款基准利率上浮30%。2018年2月24日，顾丽华通过手机银行与江苏银行签订《江苏银行个人贷款“卡易贷”产品自助续期借款变更协议》一份，约定将合同编号为ED30352015050830的《江苏银行个人借款合同（自主支用线上版）》项下的授信额度变更为人民币78000元整，授信期限变更为2015年3月3日起至2021年2月3日止。双方同时约定，借款利率、利率调整方式以及借款发放和还款账号等，以借款人通过贷款人电子渠道终端进行自助借款时贷款人电子渠道终端显示并确定的为准。本协议是对合同编号为ED30352015050830的《江苏银行个人借款合同（自主支用线上版）》授信额度、期限等部分条款的调整和补充，除涉及上述内容的条款外，原借款合同规定的其他各项条款继续有效。2019年3月1日，顾丽华使用“卡贷易”功能自助向江苏银行吴江支行借款28000元、50000元，借款期限自2019年3月1日起至2020年3月1日，还款方式为按月结息、到期一次性还本，执行年利率为6.9%。江苏银行向顾丽华发放贷款后，顾丽华按月归还利息至2020年2月10日，期间于2019年9月10日归还本金0.55元，后于2020年8月22日归还本金303.71元，于2020年9月21日归还本金0.16元，此后再无还款，尚欠江苏银行吴江支行借款本金77695.58元、利息298.99元。江苏银行吴江支行主张借款期限内的利息按照年利率6.9%计算，并按照《中国人民银行关于贷款利率有关问题的通知》规定，罚息利率在借款合同载明利率水平上加收50%，即年利率10.35%，自逾期后按该罚息利率计算罚息和复利。2020年10月21日，江苏银行吴江支行与江苏苏明律师事务所签订《法律服务合同（民事/行政诉讼）》一份，约定江苏银行吴江支行委托该所代理本案诉讼，并约定律师费6886元。以上事实，由原告提交的个人借款合同（额度版）、江苏银行个人贷款“卡易贷”业务协议书、银行系统截屏、银行对账单明、法律服务合同，以及当事人的当庭陈述等证据予以证实。本院认为，原告江苏银行吴江支行与被告顾丽华签订的《个人借款合同（额度版）》、《江苏银行个人贷款“卡易贷”业务协议书》均依法成立并有效，双方应全面履行各自的义务。原告履行放贷义务后，被告顾丽华未能按约还本付息，已构成违约，原告有权要求被告顾丽华归还借款本金77695.58元并承担逾期还款的违约责任。原告主张的利息计算方式符合借款合同规定，本院予以支持。关于罚息、复利，双方借款合同仅约定借款出现逾期或未按约定用途借款时采用的计收罚息、复利的具体方式详见《个人循环额度支用申请审批表》、《个人循环额度借款支用单》或协议书，而原告未提供《个人循环额度支用申请审批表》、《个人循环额度借款支用单》，协议书亦未约定罚息、复利的具体计算方式，即视为原、被告双方未约定罚息及复利，原告无权直接以《中国人民银行关于贷款利率有关问题的通知》为依据主张罚息和复利，本院酌定按照贷款利率上浮30%即年利率8.97%计算逾期利息、复利。至于原告主张的律师费损失，因在案涉借款合同中有明确约定，原告已实际接受了相应法律服务，且律师费的计收标准不违反相关规定，故本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、最高人民法院《关于适用时间效力的若干规定》第一条的规定，判决如下：一、被告顾丽华于本判决生效之日起十日内归还原告江苏银行股份有限公司吴江支行借款本金77695.58元，并支付利息298.99元，以及逾期利息、复利（逾期利息：以77999.45元为基数，自2020年3月1日起至2020年8月21日；以77695.74元为基数，自2020年8月22日起至2020年9月20日；以77695.58元为基数，自2020年9月21日起至实际清偿之日止，均以年利率8.97%计算。复利：以298.99元为基数，以年利率8.97%自2020年3月1日起计算至实际清偿之日止）。二、被告顾丽华于本判决生效之日起十日内赔偿原告江苏银行股份有限公司吴江支行律师费损失6886元。（上述付款义务，如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，开户行：中国农业银行吴江分行营业部，账号：62×××63）如果被告顾丽华未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1025元、保全费970元，合计1995元，由被告顾丽华负担，并于本判决生效后十日内交至本院（汇入苏州市吴江区人民法院诉讼费专户，开户行：中国农业银行吴江分行营业部，账号：62×××64）；原告已预交的诉讼费用，本院于本判决生效后十日内退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。审判员  潘景信二〇二一年三月一日书记员  张雅铭附录法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。