重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书（2021）渝0105民初68号原告：中国民生银行股份有限公司重庆分行，住所地重庆市江北区建新北路9号，统一社会信用代码915000007093983432。负责人：许宏图，行长。委托诉讼代理人：陈源，女，公司律师。被告：钱伟强，男，1981年8月2日出生，汉族，住重庆市九龙坡区。原告中国民生银行股份有限公司重庆分行（下称民生银行重庆分行）与被告钱伟强金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月4日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告民生银行重庆分行的委托诉讼代理人陈源到庭参加诉讼，被告钱伟强经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告民生银行重庆分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告钱伟强立即返还借款本金1087998.26元，支付截至2021年2月22日的未付利息30074.78元，罚息52060.75元、复利2604.25元，并支付自2021年2月23日起至还清借款本息之日止的罚息、复利（罚息以未返还借款本金为基数，复利以应付未付利息与罚息之和为基数，均按中国人民银行公布的同期贷款基准利率上浮60%再上浮50%计算）；2、判令原告民生银行重庆分行有权就被告钱伟强所有的位于巴南区渝南大道X号X幢X单元X-X房屋折价、拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权。事实及理由：2018年9月12日，钱伟强与我行签订《综合授信合同》，主要约定了授信额度、资金用途、授信期限、违约责任等事项。同日，钱伟强与我行签订《最高额担保合同》，约定钱伟强以自有房产向我行提供抵押担保，并办理了抵押登记。2019年9月23日，钱伟强向我行提交借款支用申请书，载明了借款金额、借款期限、借款利率、罚息利率及还款方式等事项。同日，我行按约发放了贷款。嗣后，钱伟强未按约还款，我行多次催收未果。为维护自身合法权益，现诉至法院。被告钱伟强未作答辩。本案查明事实如下：《综合授信合同》（编号：HT1112201802086115）的具体约定。受信人/借款人/甲方：钱伟强。授信人/贷款人/乙方：民生银行重庆分行。3、合同签订时间：2018年9月12日。4、授信额度：170万元。5、授信用途：经营周转。6、授信期限：60月，自2018年9月11日起至2023年9月11日止。7、贷款利率（包括罚息和复利的约定）：双方另行协商确定，并约定在适用的具体业务合同或具体业务申请中，但该利率标准不得低于6.96%；贷款发放后，如遇中国人民银行调整相应的基准利率，贷款利率按月调整；本合同项下单笔贷款的逾期利率按照约定利率上浮50%收取；到期应付未付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，对不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算。8、违约责任的约定：甲方违反本合同、具体业务合同、具体业务申请约定的义务及承诺，乙方有权对本合同项下任一甲方已提取的全部或部分借款要求提前清偿。《最高额担保合同》（编号：HT1112201802086115-1）的具体约定及抵押办理情况。抵押人/丙方：钱伟强（主合同债务人）。抵押权人/丁方：民生银行重庆分行。合同签订时间：2018年9月12日。担保的主债权：主合同债务人与丁方签署的编号为HT1112201802086115的《综合授信合同》项下的丁方全部债权，担保人所担保的最高债权额为170万元。抵押房产信息：丙方名下位于重庆市巴南区渝南大道X号X幢X单元X-X的房屋。6、抵押担保范围：本合同约定的被担保之主债权本金和其他应付款项，包括利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、保全费等）和其他应付合理费用。7、抵押登记日期：2018年9月25日。三、《借款支用申请书》的约定及欠款情况。1、申请人：钱伟强。2、申请时间：2019年9月23日。3、申请借款金额：1088000元。4、资金用途：资金周转。5、借款期限：2019年9月23日至2020年9月10日。6、贷款利率：按照中国人民银行公布的同期贷款基准利率及年利率4.35%上浮60%确定为年利率6.96%，按月调整。7、还款方式：按月付息，到期还本，每月还款日为15日。8、贷款发放时间：2019年9月23日，借款凭证上载明借款到期日为2020年9月10日。9、欠款情况：截至2021年2月22日，尚欠借款本金1087998.26元、利息30074.78元、罚息52060.75元、复利2604.25元。四、当事人陈述。民生银行重庆分行陈述，截至2021年2月22日的利息是以全部借款本金计算至2020年9月10日，罚息是以到期借款本金金额为基数按照合同约定利率计算得出，复利是以利息和罚息之和为基数按照合同约定计算得出。上述事实，有《综合授信合同》、《最高额担保合同》、《不动产登记证明》、《不动产权证书》、《借款支用申请书》、《个人借款凭证》、个人账户对账单、还款明细表、扣款回单、欠款明细表、还款计划信息表及当事人陈述在卷佐证，并经当庭质证，足以认定。本院认为，钱伟强与民生银行重庆分行签订的《综合授信合同》、《最高额担保合同》，均系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。双方当事人均应按照合同的约定履行各自的义务。合同签订后，民生银行重庆分行已向钱伟强发放了贷款，履行了合同义务。钱伟强未按约偿还借款本息，已构成违约。现借款已到期，民生银行重庆分行有权要求钱伟强返还全部尚欠借款本金，并支付利息、逾期罚息及复利。民生银行重庆分行主张的截至2021年2月22日的尚欠本金、利息、逾期罚息、复利金额，未违反合同约定及法律规定，本院予以支持。对于自2021年2月23日起的罚息及复利，因自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）公布贷款市场报价利率，中国人民银行贷款基准利率这一标准已取消，故本院按以下标准予以支持：罚息以未返还借款本金为基数，复利以应付未付的利息及罚息之和为基数，均按照全国银行间同业拆借中心公布的市场报价利率上浮60%再上浮50%计算。钱伟强自愿以其自有房产为案涉借款债务提供抵押担保，并办理了抵押登记，故民生银行重庆分行有权就案涉房产折价或者拍卖、变卖所得价款在前述债权范围内享有优先受偿权。综上，依照《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第三百九十五条、第四百条、第四百零二条、第四百二十条、第五百零九条、第五百七十七条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告钱伟强于本判决生效之日起十日内返还原告中国民生银行股份有限公司重庆分行借款本金1087998.26元，并支付截至2021年2月22日的利息30074.78元、逾期罚息52060.75元、复利2604.25元；被告钱伟强于本判决生效之日起十日内支付原告中国民生银行股份有限公司重庆分行自2021年2月23日起至借款本息付清之日止的逾期罚息、复利（逾期罚息以未返还借款本金为基数，复利以应付未付的利息及罚息之和为基数，均按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮60%再上浮50%计算，利随本清）；原告中国民生银行股份有限公司重庆分行有权就被告钱伟强名下位于重庆市巴南区渝南大道X号X幢X单元X-X的房屋折价或者拍卖、变卖所得价款在前述债权范围内优先受偿；驳回原告中国民生银行股份有限公司重庆分行的其他诉讼请求。如果义务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费14983.46元，减半收取计7491.73元，由被告钱伟强负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员  李 韶二〇二一年三月八日法官助理  段静强书 记 员  陈丽娟