云南省澜沧拉祜族自治县人民法院民 事 判 决 书（2020）云0828民初2206号原告：澜沧拉祜族自治县农村信用合作联社，统一社会信用代码：915308282185480016，住所地澜沧县勐朗镇大街35号。法定代表人：刀德福，系该联社理事长。委托代理人：严谷辉，云南众志律师事务所律师，特别授权代理。委托代理人：陶明树，云南众志律师事务所律师，特别授权代理。被告：顾正达，男，1969年11月17日出生，汉族，云南省澜沧县人，现住澜沧拉枯族自治县。被告：张富萍，女，1968年3月4日出生，满族，会计，云南省澜沧县人，现住澜沧拉祜族自治县。二被告委托代理人：马超，云南逻计律师事务所律师，特别授权代理。原告澜沧拉祜族自治县农村信用合作联社（以下简称澜沧信用社）与被告顾正达、张富萍金融借款合同纠纷一案，本院于2020年12月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告澜沧信用社的代理人陶明树，被告顾正达、被告顾正达及张富萍的委托代理人马超均到庭参加诉讼，案件在审理过程中，被告张富萍去世，本院因等待其继承人表示是否参加诉讼，于2021年2月24日中止诉讼，后其继承人顾国书面表示放弃对张富萍遗产的继承权，不愿参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还原告借款本金￥445,388.21元。2.判令被告按照双方签订的《个人借款合同》的约定，偿还自2020年9月27日起至借款实际清偿日止产生的利息。3.依法确认原、被告签订的《抵押合同》有效，确认原告对被告提供抵押担保的房地产拍卖、变卖、折价所得的款项，在其所担保的范围内享有优先受偿权。4.本案诉讼费用由被告承担。事实及理由：2017年10月17日，被告因为房屋装修资金不足，向原告提出借款申请，并提供夫妻共有的房产抵押物进行担保，承诺用每月夫妻二人工资收入归还本息。原、被告达成借贷合意后，于2017年10月23日签订了《个人借款合同》（合同编号：08120135301710233510000040）。约定被告向原告借款900000元用于房屋装修，借款期限为60个月，年利率为8.7875%。双方还就罚息、贷款的发放与支付、还款、贷款展期、货款担保、违约及违约责任、共同借款等事宜进行全面的约定。同日，双方签订了《抵押合同》（合同编号：08120135301710231100000005）。《抵押合同》对被担保的主债权、抵押担保范围、抵押物、抵押登记、保险、浮动抵押、抵押权实现、违约、争议解决等事项进行了全面约定。被告顾正达用自己名下澜沧县不动产第0000330号不动产进行抵押，并得到其妻子张富萍的书面同意。双方对提供抵押的不动产办理了《不动产登记证明》云（2017）澜沧县不动产证明第××号。该证明记载：抵押方式为一般抵押，担保债权的数额为90万元，债务履行期限2017年10月23日起至2022年10月23日止。2017年10月27日，原告按照《借款合同》的约定，向被告发放了借款900000元。近三年来，被告也能如约偿还借款，但从2020年7月份开始拖欠借款，原告于2020年7月30日、8月30日、9月30日、10月30日分别向被告发送了《个人催收通知书》，告知被告借款已经逾期，要求及时办理还款手续，收效甚微。原告认为，被告向原告的借款已经逾期，数次催收无果。被告的行为已经构成违约，原告有权依照双方签订的《借款合同》第十四条约定，主张贷款提前到期。为维护原告的合法权益，特向贵院提起诉讼，请人民法院查明事实，支持原告的全部诉讼请求。被告顾正达、张富萍对原告主张的事实无异议，但提出本金及利息的准确金额请法庭进行认定核实。该抵押房屋系魏珏出资购买并登记在被告顾正达名下的房产，这笔贷款也在进入被告账户当日即转给了魏珏，在普洱市中级人民法院（2020）云08刑初57号刑事附带民事判决书中，认定了本案的抵押物系判决书中第三被告魏珏实际所有，并予以没收。在上诉状及辩护人一、二审辩护中对本案诉争标的进行了详细说明，虽然法院认定本案抵押房屋是魏珏的实际所有的个人财产，但被告认为这一份抵押合同是合法有效，签订过程是双方真实的意思表示且办理了房屋抵押登记，应为顾正达所有。本院认为，被告承认原告澜沧县农村信用社在本案中主张的事实，故对原告主张的事实予以确认。根据最高人民法院关于适用《中华人民共和国民法典》时间效力的若干规定第二十条的规定，本案借款合同在民法典成立前实施，依照当事人约定该合同的履行持续至民法典施行后，因民法典施行前履行合同产生争议的，适用当时的法律，被告于2020年7月开始逾期还款，原告于2020年12月提起诉讼要求还款，故该案适用当时的法律。本案的借款及抵押行为均发生在2017年10月，本案的抵押房屋产权证号为云（2017）澜沧县不动产权第0000330号，权利人为顾正达（单独所有），借款及抵押时均获得配偶张富萍的书面同意，并通过澜沧县国土资源局进行了不动产抵押登记，本院认为原告澜沧县农村信用社在签订合同时已经尽到相应的审查义务，并基于对产权证书的信赖向被告顾正达、张富萍发放贷款900000元，双方签订的合同及办理的房屋抵押均合法有效。根据合同法第一百零八条当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任，被告自2020年7月开始未按时还款至今，已经构成违约，应承担相应的违约责任，现原告要求被告一次性偿还剩余的全部欠款445388.21元并按照《个人借款合同》的约定支付2020年9月27日至借款实际清偿之日止利息的诉求，于法有据，本院予以支持。被告提出该笔借款系案外人魏珏实际使用，但根据合同相对性原则，金融借款合同系本案原、被告签订，故在原告已经向被告发放贷款后，其将贷款转与案外第三人并不影响本案诉讼，魏珏不是本案的必要共同诉讼人，故被告的抗辩理由本院不予采纳。本案涉案的抵押房产经普洱市中级人民法院（2020）云08刑初57号一审刑事附带民事判决、云南省高级人民法院二审作出刑事判决维持原判，认定为案外人魏珏实际所有，并予以没收。但根据《物权法》第一百零六条的规定，抵押权的善意取得需要满足以下条件：1.抵押权人在抵押设立时是善意的，2.支付合理对价，3.抵押已经登记。本案中，澜沧县农村信用社经向房屋登记管理部门查询，获知当时抵押物登记在顾正达名下，基于公示公信原则，有理由相信国家房管部门登记簿上记载的物权状态为真实权利状态，已尽到了合理的审查和注意义务，并无主观过错且为善意。抵押设定后，澜沧县农村信用社依约向顾正达发放了贷款，支付了合理对价。澜沧县国土资源局为本案抵押权办理了抵押登记手续并核发了抵押登记证明书。本案所涉抵押权符合法定要件，构成善意取得。故对于原告的要求确认抵押合同有效，确认原告对被告提供抵押担保的房地产拍卖、变卖、折价所得的款项，在其所担保的范围内享有优先受偿权的主张，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零八条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百零六条、第一百九十五条规定，判决如下：一、本判决生效之日起三十日内，被告顾正达向原告澜沧县农村信用合作联社偿还贷款本金445388元；二、本判决生效之日起，被告顾正达按照《个人借款合同》中利率的约定偿还自2020年9月27日起至借款实际清偿日止产生的利息。三、若被告顾正达不按照本判决第一、二项的规定履行义务，原告澜沧县农村信用合作联社可在以顾正达名下澜沧县不动产0000330号不动产拍卖、变卖、折价所得的款项，在其所担保的范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7981元，减半收取3990.5元，由被告顾正达负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于普洱市中级人民法院。本判决生效后，若负有义务的一方当事人不按本判决履行义务，享有权利的一方当事人可在本判决确定的履行期限届满之日起二年内，向本院申请强制执行。审判员 王 宇二〇二一年三月二十二日书记员 陈锦辉