河南省焦作市山阳区人民法院民 事 判 决 书（2021）豫0811民初211号原告：中银消费金融有限公司，住所地：中国（上海）自由贸易试验区银城中路******。法定代表人：黄志刚，董事长。委托诉讼代理人：常隆，河南苍穹律师事务所律师。委托诉讼代理人：郭伟，河南苍穹律师事务所律师。被告：王志国，男，1978年3月1日出生，汉族，住河南省焦作市解放区。被告：王燕燕，女，1981年7月30日出生，汉族，住河南省焦作市解放区。原告中银消费金融有限公司（以下简称中银公司）与被告王志国、王燕燕金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月11日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中银公司的委托诉讼代理人常隆，被告王志国、王燕燕到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中银公司向本院提出诉讼请求：1、判令二被告向原告共同偿还贷款本金人民币191240.12元，利息、违约金人民币27921.06元(利息、违约金暂计算至2021年1月10日，之后的利息、违约金按月利率2%继续计算支付)；2、判令原告有权对拍卖或者变卖被告王志国名下焦作市山阳区世纪路2758号中华·新天地理工帝湖湾268号楼1单元2601号房产的所得价款中,在上述债权范围内按照抵押权设定次序享有优先受偿权；3、本案诉讼费、保全费、律师费等实现债权的费用均由二被告承担。事实和理由：被告王志国因有资金需求,于2019年12月向原告申请贷款并签订了《(新易贷-乐享贷)消费金融贷款使用合约》,约定贷款本金人民币200000元，年化利率17.04%，还款方式为月结等额本息，还款期数60期。被告自2020年6月份起开始出现逾期至今,被告王志国未按合同约定按期还款的行为已经违约，侵害了原告的合法权益。根据合同约定，原告有权要求被告提前偿还全部贷款本息及承担违约责任。双方还签订了《(新易贷-乐享贷)房屋抵押担保合同》，约定将登记在被告名下位于焦作市山阳区世纪路2758号中华新天地理工帝湖湾268号楼1单元2601号的房产作为贷款的担保并办理了抵押登记。另双方约定送达地址为：焦作市解放区朝阳路物资局1号楼2单元13号。被告王志国辩称，应该还款，但是在原告起诉后我方偿还有钱，欠付贷款本金为157747.2元，当时签订合同后没有再给其合同，合同中的签字是其本人所签。被告王燕燕辩称，应该还款，但欠付贷款本金为157747.2元，原告主张的利息过高，没有合同不知道利息为多少。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。关于原告提交二被告的身份证和结婚证复印件、《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款使用合约》、《【新易贷-乐享贷】房屋抵押担保合同》、《不动产登记证明》、中银消费金融还款计划表、国内支付业务付款回单、贷款账户变动情况查询单、律师费发票等证据拟证明二被告应偿还贷款本息及违约金情况，二被告虽质证称无异议，但又认为欠付本金数额只有157747.2元，并认为利息过高，关于被告王志国提交的中国银行交易流水明细清单以及微信转账截图拟证明已还本金42252.8元，被告王燕燕无异议，原告对真实性无异议，但对证明指向不认可，本院经审查，对上述证据的真实性予以确认，对证明效力结合争议焦点评析予以综合认定。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告王志国与被告王燕燕为夫妻关系。2019年12月15日，原告中银公司作为甲方（贷款人），被告王志国作为乙方（借款人），被告王燕燕作为丙方（共同还款人），签订《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款使用合约》，约定甲方向乙方提供借款200000元，用途为装修；借款期限60个月，从实际放款日起算；利率执行固定年化利率为17.04%，甲方有权针对乙方逾期偿还贷款以及改变贷款用途的行为提高乙方的利率水平，消费金融贷款按照乙方贷款金额按日计息，甲方有权收取相关授信和服务费用，包括但不限于逾期违约金，未能按期足额归还贷款（包括被中银消费金融宣布全部或部分提前到期的贷款），从逾期之日起，按实际逾期天数对贷款余额按照日息0.5‰利率计收违约金直至本息清偿为止；甲方批准贷款后该笔贷款直接发放至乙方确认的银行账户；还款方式为等额本息，乙方在贷款期限内,以每月相等的还本付息金额偿还贷款，其中首次贷款偿还金额除次月还本付息额外还包括动用贷款当月的实际放款天数的利息；丙方承诺其自愿作为乙方的共同还款人,与乙方共同偿还本合约项下的消费金融贷款，若乙方逾期还款，丙方承诺就本合约而产生的债务承担共同还款责任。合约第九条约定，乙方未按期归还贷款本息，则视为违约，甲方有权在原贷款利率基础上上浮5%，有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期，有权终止或解除本合约，要求乙方赔偿因违约而给甲方造成的损失，包括实现债权的费用(包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等)。同时还约定以合约中列明的送达地址为各自司法送达地址，履行合约发生争议时由合同签订地所在人民法院管辖。此外，被告王志国、王燕燕均在列明每期未偿还本金、本月还本金、本月还利息、本月还款额的《中银消费金融还款计划表》上签名。同日，原告与被告王志国签订《【新易贷-乐享贷】房屋抵押担保合同》，被告王志国以其所有的位于河南省焦作市××世纪路××·××地理××楼××单元××号的房产（房地产权证编号：豫（2017）焦作市不动产权第00055**）作为抵押物，向原告提供担保，对该贷款本金、利息、滞纳费、手续费以及原告实现债权和抵押权的费用承担担保责任，并于2019年12月17日办理了《不动产登记证明》，该证明载明：权利人为中银公司，债权数额为200000元。2019年12月18日，原告向被告王志国银行账户转款200000元。被告王志国陆续向原告偿还部分本息，自2020年6月1日起未再按约偿还借款本息，2020年6月1日之后支付利息和滞纳费共计14.19元。虽然账户查询单显示截至2020年11月26日，被告尚欠借款本金191240.12元，但是根据庭审查明，被告王志国于2021年1月15日向原告偿还3000元，被告王燕燕与2021年1月28日向原告偿还10500元，共计13500元，原告当庭认可并同意该还款可以冲抵本金。被告王志国名下中国银行账户显示，截至2020年6月21日，原告代扣款共计15453.62元。被告王燕燕于2019年12月19日、2020年4月21日、2020年4月24日分别通过微信向案外人转账7000元、1000元、2980元。庭审中，原告认可被告王燕燕微信转账的人员是其公司原催收人员，认可收到被告2020年4月24日的还款，被告共计还款本金22259.88元、利息11540.5元、滞纳金1161.01元。原告承认其与被告签订的合同中约定的被告逾期之后加收的利息和违约金远高于月利率2%，其诉请主张的利息及违约金仅是以被告实际欠付本金为基数按照月利率2%计算，超过部分放弃主张。另查明，原告因本案支出律师费5737元。本院认为，原告与二被告签订的贷款使用合约和原告与被告王志国签订的房屋抵押担保合同系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律及行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应依约履行。原告已依约向被告王志国发放贷款，被告王志国自2020年2月1日起未足额还本付息，自2020年6月1日起逾期未还本付息，已构成违约，原告有权根据约定要求被告王志国偿还全部尚欠的借款本金并支付利息及违约金。关于被告尚欠本金的数额。原告当庭同意二被告于原告起诉之后偿还的13500元可冲抵本金，主张未偿还本金为177740.12元（191240.12元-13500元），不认可被告王燕燕2019年12月19日还款7000元。关于该7000元，因原告认可被告转款的人员系其公司原催收人员，且根据被告在此7000元转款之后向同一人员的两笔转款均被原告纳入有效还款的事实，被告向该催收人员支付的7000元款项应认定为向原告支付的还款，故被告尚欠本金应为170740.12元。关于被告辩称已还款42252.8元，故本金应为157747.2元，因未扣除双方贷款合约中约定的利息及违约金，该抗辩不能成立。对原告请求被告偿还的本金，本院认定为170740.12元，予以支持，原告请求超出部分，不予支持。关于利息及违约金。根据被告还款记录，被告借款金额为200000元，自2019年11月18日至2020年6月1日，共计支付利息11540.5元（含2020年6月1日当天支付的利息14.18元）、滞纳金1161.01元，综合利率水平并不超过双方约定，亦不超过法律规定的标准年利率24%的上限，故被告辩称的利息过高，没有事实和法律依据，其抗辩主张不能成立。原告虽持有金融许可证，并已放弃主张超过月利率2%即折合年利率24%部分的利息及违约金，但按照金融服务实体经济的价值本源以及金融业务与民间借贷市场定位和风险与利益一致的市场法则，本院对原告主张的利息及违约金自2020年8月20日起至实际清偿之日止调减为按年利率15.4%计算，自2020年6月1日起至2020年8月19日止按年利率24%计算，予以支持，原告诉讼请求超出部分，不予支持。因合约约定律师费由借款人承担，原告要求被告支付律师费5737元，理由正当，予以支持。被告王燕燕系共同还款人，应与被告王志国承担共同还款责任。被告王志国以其所有的位于河南省焦作市××世纪路××·××地理××楼××单元××号的房产（房房地产权证编号：豫（2017）焦作市不动产权第00055**为案涉贷款向原告提供抵押担保，并办理了不动产抵押登记，原告作为抵押权人请求以拍卖或者变卖该房产的所得价款对其债权按照抵押权设定的次序优先受偿，于法有据，予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款规定，判决如下:一、被告王志国、王燕燕于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中银消费金融有限公司借款本金170740.12元并支付利息及违约金(利息及违约金以170740.12元为基数，自2020年6月1日起至2020年8月19日止，按年利率24%计算，自2020年8月20日起至实际清偿之日止，按年利率15.4%计算，扣除被告已支付的14.19元）；二、原告中银消费金融有限公司对拍卖、变卖被告王志国名下位于河南省焦作市山阳区世纪路2758号中华·新天地理工帝湖湾268号楼1单元2601号的房产（房地房地产权证编号：豫（2017）焦作市不动产权第00055**得价款在上述债权范围内按照抵押权设定次序享有优先受偿权；三、被告王志国、王燕燕于本判决生效之日起十日内共同向原告中银消费金融有限公司支付律师费5737元；四、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计2294元，由被告王志国、王燕燕共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省焦作市中级人民法院。审判员 赵 歆二〇二一年三月二十九日书记员 屈继霞