江苏省宿迁市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）苏13民终537号上诉人（原审原告）：中国银行股份有限公司宿迁分行，统一社会信用代码91321300842324351Q，住所地江苏省宿迁市幸福路2号。负责人：周瀛，该分行行长。委托诉讼代理人：王偲宇，江苏高来达律师事务所律师。被上诉人：鲍诗美，女,1954年8月13日生，住江苏省宿迁市宿城区。上诉人中国银行股份有限公司宿迁分行（以下简称中国银行）因与被上诉人鲍诗美金融借款合同纠纷一案，不服江苏省宿迁市宿城区人民法院（2020）苏1302民初9002号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年2月8日立案后，依法组成合议庭进行了审理。上诉人中国银行的委托诉讼代理人王偲宇到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国银行上诉请求：1.撤销一审判决，并依法改判；2.一、二审诉讼费由鲍诗美承担。事实和理由：1.利息标准适用法律错误。本案系金融借款合同纠纷，根据最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》,金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用本规定。中国银行是金融机构，不适用民间借贷相关规定，故一审判决适用法律错误。2.一审法院认为违约金是一项新的收费项目，中国银行未举证证明。但中国银行提交的信用卡申领表及领用合约，鲍诗美均签字确认，故该合约条款对鲍诗美具有约束力。合约附则部分已对信用卡适用过程中有可能因政策变化导致的收费项目名称及标准的变化作出了明确约定，中国银行也履行了告知义务，况且违约金利率并未超过相关规定。3.关于分期手续费，一审法院认为中国银行未举证证明该主张的合同依据以及计算标准，但根据中国银行一审提交的证据，中国银行已经明确分期付款手续费标准，从账单流水也能看出鲍诗美在未违约前，也按照证据材料上的标准履行支付义务。被上诉人鲍诗美未到庭答辩。中国银行向一审法院提出诉讼请求：一、判令鲍诗美向中国偿还本金119453.45元、利息（截至2020年8月11日为23909.62元，此后以尚欠借款本金为基数、按月计收复利、日利率为万分之五的标准计算至实际清偿之日止）、违约金22000元、分期手续费2280.73元，并支付律师费1500元。二、本案诉讼费用由鲍诗美承担。一审法院认定事实：2011年6月1日，借款人鲍诗美（乙方）签署并向贷款人中国银行（甲方）提交《信用卡申请表》附《长城信用卡领用合约（个人卡）》。约定借款利率及滞纳金率：以日利率万分之五计息，按月计收复利，滞纳金按最低还款额未还部分的5%计收。截至2020年8月11日尚欠本金119453.45元，鲍诗美于2020年11月26日偿还本金2000元，尚欠2019年7月11日之后的利息。中国银行为实现债权支付的律师费用1500元。乙方未能按时还款……甲方因此支出的费用（包括但不限于律师费、公告费等）均由乙方承担。中国银行起诉时全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（一年期LPR）为年利率3.85%。一审法院认为，本案当事人签订的信用卡申请表、领用合约系当事人真实意思表示，依法成立并生效，应受法律保护。中国银行依约向鲍诗美发放信用卡，鲍诗美使用信用卡消费后未按照合同约定如期履行还款义务，违反了合同约定，故中国银行要求鲍诗美偿还欠款本金及律师费的诉讼请求，应予以支持。关于利息，中国银行有权在鲍诗美逾期后按照合同约定收取，但双方当事人系平等民事主体，其从事借款等民事活动应遵守公平原则，且不得损坏社会公共利益、扰乱社会经济秩序，故中国银行主张的利息标准应以其起诉时全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率四倍为限，超过部分不予支持。据此，截至2020年8月11日鲍诗美应偿还中国银行利息为20008.62元；此后利息，应以尚欠本金为基数、按年利率15.4%的标准计算至实际还清之日止。关于违约金，其相对于持卡人而言则属于一项新的收费项目，应经过双方充分协商，中国银行未举证证明有合同约定，应不予支持。关于分期手续费用，中国银行未举证证明该项主张的合同依据以及计算标准，故对该项请求不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，一审法院判决：一、鲍诗美于判决生效之日起十日内向中国银行股份有限公司宿迁分行偿还本金119453.45元及利息（截至2020年8月11日为20008.62元；从2020年8月12日至2020年11月26日以119453.45元为基数，从2020年11月27日至实际还清之日止以117453.45元为基数，均按年利率15.4%的标准计算），并支付律师费1500元。二、驳回中国银行股份有限公司宿迁分行的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期限履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费减半收取1841元，由中国银行股份有限公司宿迁分行负担297元，由鲍诗美负担1544元。本院二审期间，中国银行围绕其上诉请求提交中国银行2016年9月27日官网上发布的《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，拟证明中国银行2017年1月1日起将信用卡滞纳金名称变更为还款违约金，收费标准不变。本院认证意见，中国银行虽通过官方网站发布该项公告，但其并未能举证已向鲍诗美告知相关事项并征得鲍诗美同意确认，故该公告与本案并无关联，本院不予采信。经审理，本院对一审法院查明事实依法予以确认。本院认为，根据最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条第二款规定，经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用该规定。本案系金融借款纠纷，中国银行作为金融机构不适用民间借贷相关规定。中国银行与鲍诗美签订信用卡领用合约系双方当事人真实意思表示，合法有效，双方均应按照合同约定履行各自义务。关于利息，合约明确约定日利率为万分之五并按规定计收复利，年化利率并未超过24%，中国银行根据合约向鲍诗美收取利息，依法应予支持。据此，截至2020年8月11日鲍诗美应偿还中国银行利息为23909.62元；此后利息，应以119453.45元为基数，按照合同约定的日万分之五的标准计算至实际还清之日止。关于分期手续费，根据长城信用卡领用合约（个人）第三条第4点、长城信用卡收费表以及鲍诗美信用卡账单能够认定鲍诗美与中国银行就分期付款手续费进行了约定，鲍诗美应按照约定支付分期付款手续费。根据该合约以及鲍诗美信用卡账单显示，鲍诗美应按照合约约定的12期年利率7.2%的标准支付手续费，现中国银行实际按照年利率5.6%收取手续费并未超过7.2%，且与利息之和未超过借款本金按年利率24%计算所得金额，本院依法予以支持。关于违约金，当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。本案中，中国银行与鲍诗美签订的信用卡合约并未对逾期还款的行为作出给付违约金的相关约定。中国银行虽称已在其官网上发布公告变更滞纳金名称为违约金，但公告发布之后，中国银行并未能及时告知鲍诗美相关变更事项，亦未取得鲍诗美的同意确认，因涉案合约中并未约定违约金相关事项，故中国银行要求鲍诗美支付违约金，无法律和事实依据，本院对其该主张不予支持。综上，中国银行的上诉请求部分成立，予以支持。依照《中华人民共和国民法典》第六百七十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款款第（二）项、第一百七十五条规定，判决如下：一、撤销江苏省宿城区人民法院（2020）苏1302民初9002号民事判决；二、鲍诗美于本判决生效之日起十日内向中国银行股份有限公司宿迁分行偿还本金119453.45元、分期手续费2280.73元及利息（截至2020年8月11日为23909.62元；此后利息，应以119453.45元为基数，按照合同约定的日万分之五的标准计算至实际还清之日止），并支付律师费1500元。三、驳回中国银行股份有限公司宿迁分行其他诉讼请求。一审案件受理费3682元，减半收取1841元，由中国银行股份有限公司宿迁分行负担282元，由鲍诗美负担1559元；二审案件受理费1005元，由中国银行股份有限公司宿迁分行负担851元，由鲍诗美负担154元。本判决为终审判决。审 判 长 朱千里审 判 员 王晓玲审 判 员 葛 娜二〇二一年三月二十六日法官助理 龚 璇书 记 员 许 阳