福建省莆田市涵江区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）闽0303民初881号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司涵江支行，住所地福建省莆田市涵江区新涵大街**，统一社会信用代码91350303567317244M。 负责人：蒋志雄，该行行长。 委托诉讼代理人：谢志刚，男。 被告：林明，男，1989年9月9日出生，汉族，住福建省莆田市荔城区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司涵江支行（以下简称农商银行涵江支行）与被告林明信用卡纠纷一案，本院于2021年2月4日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商银行涵江支行的委托诉讼代理人谢志刚到庭参加诉讼、被告林明经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商银行涵江支行向本院提出诉讼请求：判令林明立即归还福万通普惠金融卡透支本金29888.83元以及该款自2020年9月21日起至还清之日止按《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称领用合约）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》（以下简称章程）约定计算的透支利息、违约金（透支利息按日利率万分之四计收、违约金按每期最低还款额未还部分的5%计收，最低收费为10元，最高500元）。事实和理由：2020年5月13日,林明向农商银行涵江支行办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守领用合约及章程。领用合约及章程对信用卡的使用、收费、还款及计息等作了约定，具体如下：福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息费用，持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每个账期的违约金最低10元，最高500元。 合同签订后，农商银行涵江支行按照福万通普惠金融卡申领审批程序通过林明的申请，并于2020年5月15日向林明发放贷记卡一张（卡号6228××××4106），授信额度为3万元，执行年利率14.4%，授信期限36个月。但林明自2020年10月份发生账单后，截至目前尚结欠本金29888.83元及利息、违约金1571.31元，本金及相关费用共计31460.14元，其行为已经构成违约，应对本案债务及各项费用承担偿还责任。 林明未作答辩。 农商银行涵江支行围绕诉讼请求提交了证据，林明未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃诉讼权利。农商银行国欢支行提供的证据真实、合法，且具有关联性，可以作为定案的根据，本院予以采信，并对其主张的事实予以确认。 另查明：上述《领用合约》约定，林明超过到期还款日未偿还透支款项或利息的，农商银行涵江支行有权依法向其催收并停止其使用卡片，同时农商银行涵江支行有权要求其全额偿还所欠款项；林明于2020年5月29日持该卡转账3万元，之后付清该卡截至2020年9月20日前产生的利息、违约金账单及部分本金，其中最后一笔还款发生于2020年10月11日，还款数额为400元，此后未向农商银行涵江支行偿还任何款项，农商银行涵江支行遂于2021年2月4日诉至本院。 本院认为，林明向农商银行涵江支行申领福万通普惠金融卡，参阅并同意遵守领用合约及章程的条款，农商银行涵江支行经审查后核发福万通普惠金融卡，双方依法成立信用卡法律关系，系双方当事人真实意思表示，且未违反法律法规的相关规定，应当认定合法有效，双方均应依约履行。林明作为福万通普惠金融卡领用人，在福万通普惠金融卡发生透支后，未能依照领用合约及章程的规定还款，已构成违约，应依照该领用合约、章程的有关规定承担还款责任及相应的违约责任。综上所述，农商银行涵江支行要求林明偿还信用卡透支本金29888.83元及利息、违约金，合法有据，予以支持。但参照起诉时民间借贷利率司法保护上限规定，上述利息、违约金总和不得超过起诉时即2021年2月4日的一年期贷款市场报价利率的四倍，其超出的部分，本院不予支持。林明经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国民法典》第四百六十五条、第五百七十七条、第五百八十二条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 林明应在本判决生效之日起十日内偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司涵江支行福万通普惠金融卡欠款本金29888.83元，并支付自2020年9月21日起至还清之日止按领用合约及章程约定计算的利息、违约金（其中利息按日利率万分之四计；违约金为每期最低还款额未还部分的5%，每个账期的违约金最低10元，最高500元；上述利息、违约金总和不得超过2021年2月4日的一年期贷款市场报价利率的四倍）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费587元，减半收取计293.5元，由林明负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员 吴瑞雪 二〇二一年三月五日 法官助理 肖剑楠 书 记 员 邹冰冰 附：本案相关的法律法规及申请执行提示： 《中华人民共和国民法典》 第四百六十五条依法成立的合同，受法律保护。 依法成立的合同，仅对当事人具有法律约束力，但是法律另有规定的除外。 第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第五百八十二条履行不符合约定的，应当按照当事人的约定承担违约责任。对违约责任没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，受损害方根据标的的性质以及损失的大小，可以合理选择请求对方承担修理、重作、更换、退货、减少价款或者报酬等违约责任。 第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《最高人民法院关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》 第一条被执行人具有履行能力而不履行生效法律文书确定的义务，并具有下列情形之一的，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其进行信用惩戒： （一）以伪造证据、暴力、威胁等方法妨碍、抗拒执行的； （二）以虚假诉讼、虚假仲裁或者以隐匿、转移财产等方法规避执行的； （三）违反财产报告制度的； （四）违反限制高消费令的； （五）被执行人无正当理由拒不履行执行和解协议的； （六）其他有履行能力而拒不履行生效法律文书确定义务的。 第六条人民法院应当将失信被执行人名单信息，向政府相关部门、金融监管机构、金融机构、承担行政职能的事业单位及行业协会等通报，供相关单位依照法律、法规和有关规定，在政府采购、招标投标、行政审批、政府扶持、融资信贷、市场准入、资质认定等方面，对失信被执行人予以信用惩戒。 人民法院应当将失信被执行人名单信息向征信机构通报，并由征信机构在其征信系统中记录。 失信被执行人是国家工作人员的，人民法院应当将其失信情况通报其所在单位。 失信被执行人是国家机关、国有企业的，人民法院应当将其失信情况通报其上级单位或者主管部门。