河南省漯河市源汇区人民法院民 事 判 决 书(2021)豫1102民初15号原告：中国人民财产保险股份有限公司漯河市分公司，住所地漯河市源汇区大学路东段。统一社会信用代码：9141110087457315XK负责人：吴春钰，该公司经理。委托诉讼代理人：王新中，该公司员工。被告：张素云，女，汉族，1982年1月10日出生，住河南省临颍县。委托诉讼代理人：张松磊，系张素云之兄。被告：谌大凯，男，汉族，1982年12月11日出生，住河南省临颍县。中国人民财产保险股份有限公司漯河市分公司(以下简称人保漯河分公司)与被告张素云、被告谌大凯保证保险合同纠纷一案，本院于2021年1月7日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。人保漯河分公司的委托诉讼代理人王新中、被告张素云的委托诉讼代理人张松磊到庭参加诉讼，被告谌大凯经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。人保漯河分公司向本院提出诉讼请求：1.请求判令张素云偿还人保漯河分公司为其代为偿还的银行贷款49317.9元；2.请求判令张素云支付拖欠人保漯河分公司的保费4075.04元；3.请求判令张素云支付人保漯河分公司诉请一、二项中所述款项共计53392.94元为基数，自2020年4月25日至清偿完毕之日止按照月息2分计算违约金)；4.请求判令谌大凯对上述款项承担连带清偿责任；5.本案诉讼费由张素云、谌大凯承担。事实与理由：2018年12月03日，张素云与中国农业银行股份有限公司漯河源汇支行(以下简称农业银行)签订合同编号为41020120180125279的《个人担保借款合同》，张素云向农业银行借款73000元，贷款期限为36个月（自2018年12月3日至2021年12月3日），还款方式为按月等额还本付息。在此之前的2018年11月23日，张素云就该笔借款向人保漯河分公司投保个人信用贷款保证保险，并与人保漯河分公司签署了保单号为PBBR201841110000000233号的《个人信用贷款保证保险单》。保险合同为36期，合同约定张素云每月支付保险费1215.27元，保证期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。2020年1月4日起，张素云开始拖欠农业银行贷款及人保漯河分公司保费额至今。此外，谌大凯于2018年11月29日向人保漯河分公司出具代偿责任保证书，自愿对该笔借款的本金、利息、保费等费用承担连带清偿责任。2018年12月3日，农业银行按照合同约定向张素云发放贷款。2020年1月3日以后，张素云未履行合同约定的还款义务发生逾期。在张素云逾期累计80天后，人保漯河分公司于2020年4月24日按照保险合同的约定向农业银行理赔49317.9元，农业银行向人保漯河分公司出具了《代偿债务与权益转让确认书》。人保漯河分公司理赔后多次找张素云催收理赔款、未付保费和违约金，但张素云不再支付。张素云辩称，希望继续分期偿还贷款，利息、罚息以及没有必要的费用负担过重，请求人民法院依法裁判。谌大凯未答辩。经审理查明，2018年12月3日，张素云与农业银行签订合同编号为41020120180125279的《个人担保借款合同》一份，约定：张素云向农业银行借款73000元；借款期限为36个月，自2018年12月3日至2021年12月3日，执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮40%；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；还款方式为按月等额还本付息；等等。2018年11月23日，人保漯河分公司与张素云签订保单号为PBBR201841110000000233的《个人信用贷款保证保险保险单》一份，约定：投保人张素云，被保险人农业银行；贷款金额人民币73000元；保险费43749.72元；保险金额81009.9元；赔偿等待期80天；费率为1.5001%（月）；保费缴纳方式为每月按时交纳；缴费日期为银行扣款之日；每月保费为1215.27元；投保人应按投保时约定，每月交付保险费；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。特别约定：(1)保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金；(2)保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用；等等。2018年11月29日，谌大凯向人保漯河分公司出具《代偿责任保证书》一份，载明：为了保证借款人张素云于2018年11月29日与农业银行签订的编号为41020120180125279的《个人担保借款合同》，合同借款金额人民币73000元，贷款期限为36个月的履行，本保证人谌大凯作为合同借款人的保证人向农业银行、人保漯河分公司提供连带责任保证担保，本人承诺已知悉此笔贷款的真实用途合法，且知悉此笔贷款的相应费用(包含保费、利息、提前结清违约金)。本保证人保证：1.人保漯河分公司基于借款人逾期不还超过80天理赔后，人保漯河分公司有权向担保人谌大凯追回赔偿款项、违约金、未支付保费、理赔及催收产生的其他费用；2.借款人因债务逃逸超过20天下落不明，或者单次逾期超过30天，或者逾期超过3次，人保漯河分公司有权提起诉讼，要求借款人及担保人一并还清所剩全部债务，因债务纠纷发生一切诉讼费均由借款人及担保人共同承担；等等。上述合同签订后，农业银行于2018年12月3日向张素云放款73000元。张素云自2019年1月3日至2020年1月3日，偿还了13期贷款本息，并支付了13期保费，此后未偿还贷款本息，也未支付保费。2020年4月24日，人保漯河分公司代张素云偿还农业银行借款本息共计49317.9元。2020年6月30日，农业银行向人保漯河分公司出具《代偿债务与权益转让确认书》一份，确认人保漯河分公司在2020年4月24日向农业银行支付代偿款49317.9元，并将对借款人张素云追偿的全部权益转让给人保漯河分公司。自2020年1月4日至2020年4月24日，张素云共拖欠112天的保费4537.01元（1215.27元÷30×112），扣减人保漯河分公司从张素云账户中扣划的461.97元，张素云尚欠保费4075.04元。本院认为，张素云向农业银行借款73000元，并购买了个人信用贷款保证保险，后张素云未按照贷款合同约定偿还借款本息，保险合同约定的理赔条件成就，人保漯河分公司依约向被保险人农业银行进行了理赔，代张素云偿还借款本息49317.9元。根据张素云与人保漯河分公司签订的保证保险合同的特别约定，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。故张素云应向人保漯河分公司支付代偿款49317.9元、保费4075.04元，合计53392.94元，并以此为基数给付违约金。保险合同约定的违约金标准为日1‰，人保漯河分公司主动降低为月20‰，属于对自身民事权利的处分，应予准许。谌大凯自愿向人保漯河分公司出具《代偿责任保证书》，为张素云的债务提供连带责任保证，应当按照合同约定承担连带保证责任。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款规定，判决如下：张素云于本判决生效之日起三日内偿还中国人民财产保险股份有限公司漯河市分公司代偿款49317.9元及违约金(违约金以49317.9元为基数，自2020年4月25日按月利率20‰计算至清偿之日止)。张素云于本判决生效之日起三日内支付中国人民财产保险股份有限公司漯河市分公司保险费4075.04元及违约金(违约金以4075.04元为基数，自2020年4月25日按月利率20‰计算至清偿之日止)。三、谌大凯对本判决第一项、第二项的债务负连带责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取565元，由张素云负担，谌大凯负连带责任。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省漯河市中级人民法院。审判员  黄磊二〇二一年三月二十九日书记员  贾佳