镇江经济开发区人民法院民 事 判 决 书(2021)苏1191民初19号原告：中国工商银行股份有限公司镇江新区支行，地址镇江新区大港兴港路北侧。负责人：苏卫东，系该支行行长。委托诉讼代理人：刘向阳、韦伟，江苏瀛镇律师事务所律师。被告：余涛，男，1993年12月1日出生，汉族，住镇江。原告中国工商银行股份有限公司镇江新区支行与被告余涛金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月5日立案受理后，依法适用简易程序，于2021年1月27日和2021年2月24日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人韦伟到庭参加诉讼。被告余涛经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.请求确认原被告于2016年10月28日签订的《个人住房借款/担保合同》自2020年7月21日起解除；2.请求被告立即偿还截至2020年7月21日的借款本金71316.63元、利息1310.04元，共计人民币72626.67元（自2020年7月22日起至本息偿清之日止的利息、复利、罚息按照合同约定标准计算）；3.原告可就被告位于被告名下位于镇江市房屋拍卖、变卖所得价款优先受偿；4.被告承担原告律师代理费4358元；5.本案诉讼费用，由被告承担。事实和理由：被告于2016年10月28日与原告签订《个人购房借款/担保合同》，约定被告因购买镇江市所需，向原告借款10万元；贷款期限为10年；还款方式为按月等额本息还款法；贷款发放时实际执行年利率为4.312%等。被告作为涉案借款合同的借款人在借款人处签字。合同签订后，原告于2016年10月28日向被告发放了贷款10万元。后被告自2019年9月开始就存在逾期还款情形，原告多次催要未果。因被告连续多次逾期还款，原告依约有权宣布未到期全部债权立即到期并主张权利。截至2020年7月21日，被告积欠贷款本金71316.63元、利息1310.04元，共计人民币72626.67元。请求支持原告的诉讼请求。被告未作答辩。本案当事人围绕诉讼请求当庭依法提交了相关证据，本院已组织当事人进行了证据交换和质证，并附卷留存。根据当事人陈述及经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年10月28日，原、被告签订《个人购房借款/担保合同》，约定：被告因购买镇江市房屋，向原告申请个人购置住房贷款，贷款金额为10万元，贷款期限为10年。贷款利率以贷款发放时中国人民银行同期同档次贷款利率为基础下浮12%确定，以借款凭证记载为准，即4.312%。被告采取按月等额本息还款法偿还贷款本息。被告未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的借款，原告有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付上述利息，按罚息利率计收复利。罚息利率为涉案借款利率基础上加收40%确定。如被告连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或影响贷款本息按期足额偿还的其他情形的，原告有权宣布本合同项下未偿还的借款立即到期，解除本合同并要求被告立即偿还未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。合同还约定，被告自愿以涉案房屋向原告提供抵押担保，抵押权的效力及于抵押物产生的孳息、抵押物的从物、附属物等。抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、原告实现债权的费用和被告所有其他应付费用。原、被告双方于2018年4月9日就涉案房屋办理了相应的抵押权登记。合同签订后，原告于2016年10月28日依约发放了此笔贷款。被告自2016年11月每月还款至2019年8月，但自2019年9月有逾期还款情形，2020年3月起至2020年7月未还款。后被告未按合同约定足额偿还借款本息。截至2020年7月21日，被告结欠原告贷款本金71316.63元、利息1310.04元。审理过程中，被告于2020年8月至2021年1月15日偿还了当月的本金及利息。截至2021年1月21日，被告结欠原告贷款本金66410.10元、利息1227.06元。因本案原告委托江苏瀛镇律师事务所律师提起诉讼，双方签订委托代理合同，约定律师代理费为4358元。本院认为，原、被告签订《个人购房借款/担保合同》，约定被告向原告借款10万元以及被告以镇江市房屋提供抵押担保，是当事人真实意思表示，不违反法律和行政法规强制性规定，应当确认有效。合同签订后，原告依约发放贷款，被告应按照合同约定的期限还本付息。根据合同约定，如被告连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或影响贷款本息按期足额偿还的其他情形的，原告有权宣布贷款立即到期，要求被告立即清偿未偿还款项。现因被告未按时足额偿还贷款本息，截止2020年7月21日，已连续三个月未按合同约定还本付息，因此原告可依约主张剩余贷款立即到期并要求解除合同。对原告该项诉讼请求，本院予以支持。审理过程中，被告陆续归还部分贷款本息。截至2021年1月21日，被告结欠原告贷款本金66410.10元、利息1227.06元，共计67637.16元，故原被告签订的案涉合同于2021年1月21日解除。被告应立即偿还剩余借款本金及利息共计67637.16元以及自2021年1月21日至实际还清之日止按合同约定的罚息利率6.0368%计算的利息。根据合同约定，原告为催要欠款而产生的律师费应由被告承担。原告为实现债权委托江苏瀛镇律师事务所提起诉讼发生律师代理费4358元，符合合同约定，本院予以支持。被告依约以自有房产为涉案借款债务提供抵押担保并办理了抵押登记，原告有权对被告提供的案涉抵押物优先受偿。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第五十三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、原、被告于2016年10月28日签订的《个人购房借款/担保合同》于2021年1月21日终止履行。二、被告余涛于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司镇江新区支行借款本金及利息共计67637.16元并承担2021年1月22日起至实际还清之日的利息（按照合同约定的罚息利率6.0368%计算）。三、被告余涛于本判决生效之日起十日内支付原告中国工商银行股份有限公司镇江新区支行律师代理费4358元。四、被告余涛到期不履行上述义务，原告中国工商银行股份有限公司镇江新区支行有权以被告余涛抵押的位于镇江市房屋的房屋及土地使用权折价或拍卖、变卖所得价款在10万元范围内优先受偿。五、驳回原告中国工商银行股份有限公司镇江新区支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取862.5元（原告已预缴1725元），由原告中国工商银行股份有限公司镇江新区支行负担54.5元，被告余涛负担808元。被告余涛应在本判决生效后十五日内向本院缴纳其应承担的诉讼费用（账户名：镇江经济开发区人民法院；开户行：中国农业银行镇江新区支行营业部；账号：62×××66）。原告中国工商银行股份有限公司镇江新区支行应于本判决生效后十五日内到本院办理诉讼费退费手续。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省镇江市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费。审 判 员  吴 茜二〇二一年三月五日法官助理  唐勇刚书 记 员  王 璐附：1、援引的相关法律法规规定；2、上诉须知附：1、援引的相关法律法规规定1、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2、《中华人民共和国担保法》第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。3、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。