福建省南平市建阳区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）闽0703民初635号                            案 由                       信用卡纠纷                       适用程序                       简易程序                               原告                       南平市建阳区农村信用合作联社漳墩信用社，住所地南平市建阳区漳墩镇漳墩街**，统一社会信用代码91350784157142285A。             负责人：陈光海，主任。             委托诉讼代理人：吴俞英，女，系该单位员工。                               被告                       刘滨，男，1988年6月14日出生，汉族，住南平市建阳区。             陆祖顺，男，1974年7月7日出生，汉族，住南平市建阳区。                               原告             诉讼             请求                       1. 判令刘滨归还南平市建阳区农村信用合作联社漳墩信用社透支款本金48182.89元及对应利息、违约金（利息、违约金按《普惠金融贷记卡领用合约》约定计算至本项全部债务清偿之日止，暂计算至2021年3月11日止利息3626.07元，违约金3000元）；             2.判令陆祖顺对刘滨上述债务承担连带清偿责任。                               被告             答辩             意见                       刘滨、陆祖顺未到庭参加诉讼，亦未提交书面意见。                               经审理             认定事实                       1.贷款人：南平市建阳区农村信用合作联社漳墩信用社（以下简称“漳墩信用社”）             2.借款人：刘滨             3.贷款合同：《普惠金融卡领用合约》             4.贷款金额：50000元             5.贷款利率：年利率12.6%             6.贷款期限：36个月             7.开户日期：2016年4月29日             8.欠款本金：48182.89元             9.最新欠款利息：3626.07元             10.担保人：陆祖顺             11.保证合同：《不可撤销担保函》             12.保证方式：连带责任保证             13.保证范围：透支本金、利息等             14.保证期间：债务履行期限届满之日起两年             15.《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》于2017年1月1日起实施，其中第三条规定“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”                               裁             判             理             由                       本院认为，刘滨申领、使用信用卡后，应按约定返还透支款本金和支付利息。现刘滨逾期还款,漳墩信用社要求刘滨返还透支款本金及利息,符合法律规定和双方当事人的约定,予以支持。《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”，该通知自2017年1月1日起实施，是中国人民银行为规范信用卡业务而发布的规范性文件，对各银行均具有约束力。本案中，漳墩信用社单方面调整“滞纳金”名称为“违约金”，并未与持卡人通过协议进行约定，不能产生《福万通普惠金融贷记卡领用合约》条款修改的法律后果，故对漳墩信用社关于违约金的诉讼请求，不予支持。陆祖顺自愿为刘滨申领的信用卡产生的债务承担连带责任保证，故对漳墩信用社主张陆祖顺对刘滨透支款本金及利息承担连带清偿责任的诉讼请求，予以支持。                               适             用             法             律                       《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十四条第二款，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条。                               裁             判             事             项                       一、被告刘滨应于本判决生效之日起十五日内返还原告南平市建阳区农村信用合作联社漳墩信用社透支款本金48182.89元及支付利息（该利息暂算至2021年3月11日为3626.07元，之后按《普惠金融贷记卡领用合约》约定利率计算至款项清偿之日止）；             二、被告陆祖顺对上述债务承担连带清偿责任；             三、驳回原告南平市建阳区农村信用合作联社漳墩信用社其他诉讼请求。                               诉讼             费用                       案件受理费1170元，减半收取计585元，由原告南平市建阳区农村信用合作联社漳墩信用社负担32元，由被告刘滨、陆祖顺负担553元。                               迟延履行责任                       如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。                               告             知             事             项                       如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于南平市中级人民法院。                               执行通知                       本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。                                           落             款                       审 判 员  黄 晖                                                                   二〇二一年三月三十日                                     法官助理  游佳文             书 记 员  罗 洁