大连市西岗区人民法院民 事 判 决 书（2021）辽0203民初996号原告：中国人民财产保险股份有限公司大连市分公司，住所地大连市中山区长江路88号。负责人：蔺湘，该公司经理。委托诉讼代理人：苗世杰，辽宁贤齐律师事务所律师。委托诉讼代理人：张焕岭，辽宁贤齐律师事务所实习人员。被告：管培明，男，1966年6月26日出生，汉族，住辽宁省大连市甘井子区。原告中国人民财产保险股份有限公司大连市分公司与被告管培明保证保险合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司大连市分公司委托诉讼代理人苗世杰、张焕岭、被告管培明到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告偿还原告代偿款人民币29773.39元及自2018年9月13日起至实际付清之日止的利息（2019年8月19日及之前按中国人民银行同期贷款基准利率计算；自2019年8月20日及之后按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率标准计算，截至2020年11月30日利息为人民币2890.42元）；2、请求判令被告支付未缴保费人民币2992.42元。事实和理由：2017年4月18日，被告向原告投保个人信用贷款保证保险，为其与中国光大银行股份有限公司大连八一路支行（以下简称"光大银行八一路支行"）签订的《个人贷款合同（无担保条款）》项下贷款承保。2017年4月18日，原告向被告签发《个人信用贷款保证保险保险单》，投保人为被告，被保险人为光大银行八一路支行，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，保险金额为人民币55291.18元。保险费共计29956.68元，按月支付，每月人民币832.13元。《个人信用贷款保证保险条款》约定，在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的赔款等待期的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）承担赔偿责任。2017年4月25日，光大银行八一路支行与被告签订《个人贷款合同（无担保条款）》，约定银行向被告发放贷款人民币50000元，本合同项下首期执行贷款年利率为0.0665。同日，光大银行八一路支行向被告发放贷款50000元。因被告未及时向银行偿还借款，光大银行八一路支行向原告申请理赔。2018年9月13日，原告向光大银行赔付33773.39元，并取得光大银行八一路支行出具的代偿债务与权益转让确认书，原告取得代位追偿权。截止2018年9月13日，被告拖欠原告保险费人民币2992.42元至今未付。案涉保险合同系原、被告双方依法自愿订立，且合同内容不违反国家法律、法规的强制性规定。因此，案涉保险合同依法订立且合法有效。根据《保险法》的相关规定及案涉保证保险合同的约定，原告作为保险人在向被保险人光大银行八一路支行支付保险赔款后即依法取得了对投保人的代位求偿权。根据保险单"特别约定"条款，投保人应承担保险人追回赔偿款项及催收产生的相关费用。原告多次要求被告履行清偿义务，被告至今仍未履行。被告管培明辩称，不同意原告的诉讼请求。我认可向银行借款5万元整，但是我每个月交了保险费832.13元，总共交了保险费2万多元，我花这2万多元就是为了向银行借款5万元。但是在我没有按时向银行还款时，作为保险公司，原告应统筹保费替我还钱。现在保险公司既要向我主张我欠银行的2万多元，还要我交纳保费，我等于白花了这么多钱，保险公司没向我赔钱，这失去了保险的意义。我欠银行的钱我应当还，但是应当要有证据，不是原告说多少就是多少。保险我已经还了26000元多，原告应当把这些钱扣除。剩下的钱欠多少，我还多少。欠债还钱，但是原告想让我多还钱肯定不行。经审理查明，2017年4月18日，被告管培明向原告提交个人信用贷款保证保险投保单，为其与光大银行八一路支行签订的个人贷款合同（无担保条款）项下贷款投保。同日，原告向被告管培明出具个人信用贷款保证保险保险单及个人信用贷款保证保险（多年期）条款，投保人为被告管培明，被保险人为光大银行八一路支行，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，贷款金额50000元，保险费29956.68元（按月支付，每月832.13元），保险金额55291.18元。保险条款约定，在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的赔偿等待期的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。2017年4月25日，被告管培明与光大银行八一路支行签订个人贷款合同（无担保条款）。同日，该银行向被告管培明发放贷款50000元。上述贷款及保险协议履行过程中，被告管培明未依约向银行还款。2018年9月13日，原告向光大银行八一路支行支付代偿款33773.39元。原告理赔后，被告管培明贷款结清。光大银行八一路支行向原告出具代偿债务与权益转让确认书，确认原告对被告管培明的追偿权。原告代偿后，被告仅偿还原告代偿款4000元，尚欠原告代偿款29773.39元、保险费2992.42元。本院所确认的上述事实，有原告提供的个人贷款合同、借据、投保单、保险单、保险条款、客户授权委托书、还款明细表、索赔申请书、理赔确认书、权益转让确认书等证据为凭，上述证据已经本院审查，可以采信。本院认为，被告管培明为履行与光大八一路支行之间的个人贷款合同向原告投保，其与原告形成保险合同关系。双方相互出具的投保单、保险单、保险条款、客户授权委托书等文件均系当事人真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应按约定全面履行各自义务。被告未依约向光大八一路支行还款，导致保险事故发生。原告向银行赔偿保险金后，依法取得对被告的代位求偿权，故原告要求被告偿还代偿款29773.39元的诉讼请求，本院予以支持。对于原告要求被告支付利息的诉讼请求，综合考虑合同履行情况、当事人过错程度及预期利益等因素，本院支持以实际未清偿代偿款为基数，自2018年9月13日起至实际付清之日止的利息，2019年8月19日之前按同期中国人民银行公布的贷款基准利率计付；2019年8月20日之后按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（LPR）计付。被告除未依约向银行偿还贷款外，亦未向原告支付相应保险费，截至2018年9月13日拖欠保险费2992.42元，该费用亦应给付，原告该诉讼请求，本院予以支持。关于被告辩称已支付保费不应再赔偿代偿款一节，本院认为，本案被告向原告投保的险种为个人信用贷款保证保险，保险单明确载明“保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用”，据此，原告在向被保险人理赔后，主张要求被告支付代偿款及保费符合合同约定，被告该辩称与合同约定不符，本院难以支持。综上，依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条、第五百七十七条、第五百八十五条，《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条，最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告管培明于本判决生效之日起十日内偿还原告中国人民财产保险股份有限公司大连市分公司代偿款29773.39元并支付利息（以实际未清偿代偿款为基数，自2018年9月13日起至2019年8月19日止按同期中国人民银行公布的贷款基准利率计付，自2019年8月20日起至实际付清之日止按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计付）；二、被告管培明于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司大连市分公司保险费2992.42元。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行的债务利息。案件受理费减半收取346元（原告已预交），由被告管培明负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提供副本，上诉于辽宁省大连市中级人民法院。申请执行期间为二年。审判员 钟 薇二〇二一年三月三日书记员 江云峰