苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书（2021）苏0509民初234号原告：中国农业银行股份有限公司吴江分行，住所地苏州市吴江区松陵镇永康路202号。负责人：蒋勇，该行行长。委托诉讼代理人：施建民，江苏吴越律师事务所律师。委托诉讼代理人：阮成霖，江苏吴越律师事务所律师。被告：陈新妹。原告中国农业银行股份有限公司吴江分行（以下简称农行吴江分行）与被告陈新妹信用卡纠纷一案，本院于2021年1月5日立案后，依法适用简易程序于2021年3月3日公开开庭进行了审理。原告农行吴江分行的委托诉讼代理人施建民，被告陈新妹到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农行吴江分行向本院提出诉讼请求：1、判令陈新妹归还借款本金395749.7元、利息1369.64元、逾期还款违约金93.64元（暂算至2020年10月17日，此后按照合同约定计算至实际清偿之日止）以上金额共计41038.25元；2、判令陈新妹赔偿原告律师费损失2000元；3、判令本案诉讼费用由陈新妹承担。审理中，农行吴江分行第一项变更诉请为：判令陈新妹归还本金34337.85元、利息3178.27元、逾期还款违约金159.03元（暂算至2021年1月27日，此后按照合同约定计算至实际清偿之日止）以上金额共计37675.15元。事实和理由：2019年12月12日，陈新妹向农行吴江分行申请信用卡，并填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行信用卡乐分易分期付款业务申请表》，约定陈新妹透支14万元用于日常消费，双方就分期手续费、分期起诉、违约责任作了明确约定。原告向被告发放了信用卡，被告使用信用卡后未能按期还款，已构成违约。原告为维护自身合法权益，诉至法院。陈新妹辩称，欠款是事实，但是其目前就是没有能力还款，有能力肯定是及时还的。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，综合证据和当事人当庭陈述，本院认定事实如下：2019年12月12日，陈新妹填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，并在该申请表上签字确认“本人已阅读并理解了《中国农业银行金穗信用卡章程》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》、《收费标准》和《个人税收居民身份声明文件》的全部内容，并自愿遵守以上规定。本人保证上述填写资料据所提供证明文件的真实有效，无论批准与否，本人均同意贵行保留此申请表及提供的证明文件”。该申请表所附《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》（附收费标准）、《中国农业银行金穗信用卡章程》均为农行吴江分行提供的格式条款，载明：透支金额从银行记账日起计息，并从乙方（申请人）账户中扣收。透支利率上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之三点五。甲方（发卡行）按月计收复利。对当期账单本期发生的除预借现金外的其他透支交易，乙方在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日（含）期间的免息待遇。免息还款期最长为56天。乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇。预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金。乙方使用预借现金额度取现、转账及充值的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息。乙方在到期还款日前足额偿还按照对账单列明的最低还款额，可继续使用账户剩余信用额度（最低还款额=信用额度内消费金额*10%+预借现金交易金额*100%+分期付款约定的应计入账单的最低还款额*100%+前期最低还款额未还部分*100%+所有费用和利率*100%+超过信用额度消费金额*100%）。乙方同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债务。正常还款时，还款先后顺序为：费用、利息、上期预借现金、上期分期欠款、上期消费欠款、本期预借现金、本期分期欠款；逾期1-90天（含）的，按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还；逾期91天（含）以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还。乙方未按期偿还欠款、利息及其他应付款项和费用的，甲方可委托催收机构向乙方催收，也可直接从乙方在中国农业银行各机构开立的账户中划收，但依据法律法规规定和双方约定不得划收的账户除外，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费等）由乙方承担。上述领用合约所附收费标准载明：境内本行预借现金为交易金额的1%/笔，境内他行预借现金为（交易金额的1%+2元）/笔，逾期还款违约金为最低还款额未还部分的5%。经审核后，农行吴江分行向陈新妹发放了卡号为62×××17的信用卡。同日，陈新妹向农行吴江分行申请办理“信用卡乐分易”分期付款业务，并填写了《中国农业银行信用卡乐分易分期付款业务申请表》，陈新妹在该申请表上签名确认“本人已阅读并理解此申请表及《中国农业银行信用卡乐分易分期付款业务条款及细则》全部内容（特别是含有黑体字标题或文字等突出显示的条款），清楚理解该业务规则，承诺自愿遵守本申请表及《中国农业银行信用卡乐分易分期付款业务条款及细则的规定》”。申请表显示乐分易分期金额为140000元。分期期数为6期，总基准手续费率为4.14%，分期手续费收取方式为分期扣收。条款及细则载明：乐分易分期付款业务，是指中国农业银行股份有限公司根据申请人的申请，审批通过后为申请人授予分期额度，在信用卡进行分期记账并将分期本金转入乐分易专户，申请人分期偿还该笔分期本金并支付一定数额分期手续费的业务。乐分易业务仅支持在农业银行指定生活消费类商户消费。申请人分期成功办理后，不论申请人是否实际使用分期本金，均须按信用卡对账单所显示的应还款额按月偿还乐分易业务分期本金并支付分期手续费。每期应还分期本金及应付分期手续费计入当期账户最低还款额，申请人需在信用卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的全部“本期应还款额”，当期应还分期本金可享受免息待遇。否则，申请人应按照信用卡章程和领用合约的相关条款支付利息、违约金和其他相关费用。分期手续费不收取利息。申请人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、违约金、损害赔偿金及其他任何相关费用中的任何一项或几项，即构成或视为违约。银行有权终止本协议，提前收回分期本金或调整、取消分期额度。若未能按期偿还分期本金的，银行有权把全部未偿还分期本金计入信用卡当期账单最低还款额，并有权收取由此产生的利息、违约金、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼诉讼费、律师费、保全费、保管费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的一切费用。2019年12月12日，陈新妹通过上述信用卡支用140000元，分期期数共60期。农行吴江分行提供的交易明细显示陈新妹每期应还本金23333元、手续费420元。此后，陈新妹于2020年1月10日至2020年10月11日多次进行还款。农行吴江分行确认截至2021年1月27日，陈新妹尚欠农行吴江分行本金34337.85元、利息3178.27元、逾期还款违约金159.03元。2020年12月10日，农行吴江分行与江苏吴越律师事务所签订《委托代理协议》一份，约定前者委托后者代为参加本案诉讼，律师代理费为2000元。农行吴江分行主张：利息以欠款本金为基数按日万分之五计算；逾期还款违约金按分期本金未还部分的5%计收。以上事实，有原告提供的《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》（附收费标准）、《中国农业银行金穗信用卡章程》、《中国农业银行信用卡乐分易分期付款业务申请表》、《中国农业银行信用卡乐分易分期付款业务条款及细则》、催收基本资料（账户级）、客户历史交易明细表、委托代理协议及陈新妹、农行吴江分行委托诉讼代理人的当庭陈述等证据予以证实。本院认为，原告农行吴江分行在被告陈新妹明确表示自愿遵守信用卡合约的前提下，经被告陈新妹申请，向其发放信用卡，该合约对原告农行吴江分行及被告陈新妹均具有法律约束力。被告陈新妹办理乐分易分期业务，通过上述信用卡一次性支用140000元，并约定使用上述信用卡按月偿还分期资金，实为分期借款合同业务。被告陈新妹未能在约定的期限内还款，已构成违约，原告农行吴江分行有权宣布案涉分期业务提前到期，并有权要求被告陈新妹归还欠款本金及承担相应违约责任。关于欠款本金，本院根据原告农行吴江分行提供的交易明细及原被告双方的庭审陈述，对原告农行吴江分行主张的本金34337.85元予以确认。关于手续费，《分期合同》约定“持卡人在信用卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的‘本期全部应还款额’，当期应还分期本金可享受免息待遇。否则，银行有权按金穗信用卡章程和领用合约的相关条款对当期应还分期本金收取利息、复利等其他相关费用”，同时又约定“每期应还分期本金及每期应付分期手续费计入信用卡当期账单的最低还款额”，即涉案分期业务每期到期均需全额还款，不存在最低还款额，免息期优惠待遇与最低还款额待遇不能同时享受，故被告陈新妹仅可享受免息期优惠待遇。关于利息，由于案涉分期业务不存在免息期，且对提前到期前当期分期应还本金已计收手续费，因此，《分期合同》中关于“银行有权按金穗信用卡章程和领用合约的相关条款对当期应还分期本金收取利息、复利等其他相关费用”的约定，可理解为双方对于当期分期未还本金计收逾期利息的约定，但《分期合同》仅约定利息计算规则依据信用卡章程和领用合约等规定执行，而信用卡章程和领用合约约定的“透支利率上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍”，系对借款利息计算标准的约定，故双方就案涉分期业务未约定逾期利率，逾期利息应按中国人民银行关于罚息的规定确定，本院取手续费率（六期分期手续费率4.14%，折合年利率8.28%）的1.5倍即年利率12.42%来计算。关于违约金，金穗信用卡章程和领用合约中关于“未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金”的约定系对透支消费给予的最低还款额待遇，案涉分期业务性质上属于借款分期还款，亦不适用该条款，故对原告农行吴江分行主张的违约金本院不予支持。关于律师费的主张，《中国农业银行信用卡乐分易分期付款业务条款及细则》中有明确约定，虽原告农行吴江分行未提供支付凭证，但原告律师已提供代理服务，属双方有预期的必将发生的损失，本院亦予以支持。被告陈新妹未到庭参加诉讼，视为放弃质证与抗辩的权利，由此产生的法律后果应由被告陈新妹自行承担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第二十条之规定，判决如下：一、被告陈新妹于本判决生效之日起十日内返还原告中国农业银行股份有限公司吴江分行本金34337.85元，并支付相应的利息（自2019年12月12日起至2020年6月12日止，以各期逾期本金为基数，按照年利率12.42%，并扣除已支付的利息；自2020年6月13日起自2021年1月27日，以尚欠的本金为基数，按照年利率12.42%计算；自2021年1月28日起至实际清偿之日止，以本金34337.85元为基数，以年利率12.42%计算）。二、被告陈新妹于本判决生效之日起十日内赔偿原告中国农业银行股份有限公司吴江分行律师费损失2000元。（以上款项如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，开户行：中国农业银行苏州吴江支行营业部，账号：62×××64）三、驳回原告中国农业银行股份有限公司吴江分行的其他诉讼请求。如果被告陈新妹未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取438元、保全费460元，合计898元，由原告中国农业银行股份有限公司吴江分行负担98元，由被告陈新妹负担800元并于本判决生效后十五日内交至本院（如采用转账方式支付，请汇入苏州市吴江区人民法院诉讼费专户，开户行：中国农业银行股份有限公司吴江分行，账号：62×××60）。原告已预交的诉讼费用中的800元，本院于判决生效之日起十五日内退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。审判员  程鹏二〇二一年三月二十四日书记员  郭倩附录法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第二十条民法典施行前成立的合同，依照法律规定或者当事人约定该合同的履行持续至民法典施行后，因民法典施行前履行合同发生争议的，适用当时的法律、司法解释的规定；因民法典施行后履行合同发生争议的，适用民法典第三编第四章和第五章的相关规定。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。