四川省南充市顺庆区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川1302民初1837号 原告：中银消费金融有限公司，住所地：中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室。 法定代表人：黄志刚，该公司董事长。 委托诉讼代理人：胡仲荣，四川恒耀律师事务所律师。 委托诉讼代理人：李震东，四川恒耀律师事务所（实习）律师。 被告：赵漫，女，1988年1月13日出生，汉族，住四川省南充市嘉陵区。 委托诉讼代理人：姚秀，四川泰宇律师事务所律师。 委托诉讼代理人：董慧琳，四川泰宇律师事务所（实习）律师。 原告中银消费金融有限公司（以下简称中银公司）与被告赵漫金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月8日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。中银公司的委托诉讼代理人胡仲荣、李震东与赵漫的委托诉讼代理人姚秀、董慧琳到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中银公司向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告签订的《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》（以下简称贷款合约）；2.判令被告清偿原告剩余贷款本金154055.26元；3.判令被告支付原告2020年9月1日至2020年9月30日的利息2115.20元（计算方式：以154055.26元为基数，按月利率1.375%计算，扣除已收取利息3.06元）；4.判令被告支付原告利息及滞纳费（计算方式：从2020年10月1日起至本金付清之日止，以尚欠本金为基数，按月利率2%计算）；5.原告对上述借款的抵押房屋［抵押物地址：四川省南充市高坪区××路××号××幢××单元××层××号，产权证书号：川（2018）南充市不动产权第0××0号，以下简称案涉房屋）］的折价或者拍卖、变卖所得的价款优先受偿；6.判令被告支付律师费4621元；7.判令被告承担本案的全部费用（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费等）。 事实和理由：2019年3月8日，赵漫向中银公司申请消费金融贷款，中银公司作为甲方（贷款人、抵押权人）与乙方（借款人、抵押人）赵漫于2019年3月14日签订贷款合约（合同编号：2019年消借第0308001118号）。双方在贷款合约中约定：1.乙方向甲方贷款200000元，贷款用途为装修，贷款期限为60个月（自实际放款日起算）；2.贷款执行固定利率为年利率16.5%，乙方逾期偿还贷款，甲方有权提高利率，即在原贷款利率基础上上浮5%；3.滞纳金收取标准：逾期时贷款余额0-10000元，每日滞纳金5元；逾期时贷款余额10000-20000元，每日滞纳金10元；逾期时贷款余额20000-30000元，每日滞纳金15元；更高贷款余额依上述规则类推；4.抵押人以案涉房屋提供抵押担保，抵押担保范围是贷款合约项下贷款本金、利息、滞纳费及甲方实现债权和抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费）等；5.若未按期归还贷款本息，甲方有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期、要求乙方提前结清贷款、解除贷款合约等措施，并有权要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括实现债权相关费用损失（包括但不限于律师费、诉讼费用、评估费、拍卖费）等。2019年3月21日，中银公司发放贷款200000元至赵漫名下银行账户。其后，赵漫多次逾期归还欠款，至今仍未履行贷款本息之偿还义务。截止2021年1月6日，赵漫尚欠借款本金154055.26元及相应利息和滞纳金。2020年7月24日，中银公司委托四川恒耀律师事务所为其提供金融贷款诉讼催收服务，并签订《诉讼合作协议》，中银公司支付律师费4621元。 赵漫辩称，应继续履行原告与被告签订的贷款合约；按照月利率0.79%计算剩余贷款利息，并在现有基础上酌情减少利息；驳回原告的其他诉讼请求。 事实及理由：双方签订贷款合约、收到全部贷款后，自2019年5月1日，赵漫开始按照合同约定陆续偿还贷款。 2019年底疫情爆发以来，赵漫积极响应疫情防控的号召，待业在家，无任何收入，还有两个小孩，为了偿还每个月的贷款，赵漫还向亲戚朋友借款。赵漫一直在积极地履行自己的还款义务，从银行的收支记录来看，赵漫一直连续不间断还款到2020年9月19日，加上之后不连续还款几个月，总共累计还款93742.91元。2020年11月，赵漫因疫情影响没有偿还贷款，本以为2021年1月1日补交还款后，后续还款还是会按照贷款合同规定每月还款，原告却告知已经单方面取消了贷款合同并诉至法院，要求赵漫一次性偿还169052.36元，原告违反了贷款合约的规定，也违反了公平原则。 赵漫向中银公司工作人员确认，本次贷款的月利率为0.79%，现中银公司诉请以月利率1.375%和2%计算，没有事实依据。根据《中华人民共和国民法典》第一百八十条、第五百九十条规定，不可抗力是不能预见、不能避免且不能克服的客观情况。当事人一方因不可抗力不能履行合同的，根据不可抗力的影响，部分或者全部免除责任，但是法律另有规定的除外。赵漫去年整年受新冠疫情的影响，上半年无任何收入来源，下半年受大环境影响，没有多少收入，请求法院在事实和法律的基础上，酌情减免剩余贷款利息。 根据《最高人民法院关于依法妥善审理涉新冠肺炎疫情民事案件若干问题的指导意见（一）》第三条第二款规定和《最高人民法院关于依法妥善审理涉新冠肺炎疫情民事案件若干问题的指导意见（二）》第十条规定，原告应当与赵漫先协商解决还款事项，而不是一纸诉状将赵漫告上法庭。原告支付的律师费，本案诉讼费，因其滥用诉讼权利，应自行承担。 中银公司围绕诉讼请求依法提交了申请表、贷款合约、不动产权登记信息、账户还款信息、诉讼合作协议、律师代理费发票等证据。赵漫质证称，贷款合约与其所持的不一致，对合约原件无异议；约定利率过高，和最高院公布利率不一致，约定的违约金和滞纳金也过高，不应该得到支持；对还款记录真实性、合法性不持异议，该记录表明在2021年1月处于正常还款状态，但是原告在2021年1月向赵曼发了短信通知，不符合最高院的两个司法解释；对其他证据不发表质证意见。 赵漫提交了微信聊天截图六张、短信截图三张、收支记录截图八张、借条复印件一份、户口及出生证明四份等证据。中银公司质证称，赵漫提交的证据不能证明月利率是7.9%的事实，利率应以贷款之后为准；微信聊天记录是个人行为，不是公司行为，中银公司发的短信息；对收支记录与中银流水一致的部分予以认可，对该证据的关联性有异议；借条是复印件，4月1日收入50000元的记录无法显示资金来源账户，不能认定与本案有关联性；出生证明和户籍证明复印件与本案没有关联性。 结合当事人双方的举证、质证及陈述，本院认定中银公司所述的事实属实。 本院认为，中银公司与赵漫签订的贷款合约是双方真实意思表示，不违反法律、法规强制性规定，合法有效，双方均应按照合同约定全面履行自己的义务。中银公司已按约向赵漫履行提供借款的义务，赵漫未按期归还贷款本息，应当承担违约责任。中银公司有权按照贷款合约的约定解除贷款合约，要求赵漫提前归还贷款本金并支付利息。据赵漫的还款记录显示，赵漫自放款后如期还款至2020年7月1日，2020年8月未足额偿还贷款，但于2020年9月偿还11382.02元，补足了9月欠款，此后才出现逾期，结合疫情防控和赵漫的履约意愿、违约程度，本院酌情扣减截止2021年1月6日的滞纳金2121.03元。关于按照月利率0.79%计算剩余贷款利息和减少利息，赵漫所举证据不足以证明其主张的事实，本院不予采信。根据合同约定的利息及滞纳金计算方式，赵漫每月应支付的利息及滞纳金超过年利率24%，中银公司主张按照年利率24%计算利息及滞纳金，本院对该项主张部分予以支持，即赵漫偿还借款本金154055.26元并支付利息和滞纳金，一是自2020年9月1日起至2020年9月30日的利息2115.20元，二是自2020年10月1日起以尚欠借款本金为基数按年利率17.325%（16.5%*1.05）计算利息至2021年1月6日止，三是自2021年1月7日起以尚欠借款本金为基数按年利率24%计算利息、滞纳金至本金付清之日止。 中银公司要求赵漫向其支付律师费4621元，符合双方当事人的约定，本院予以支持。 赵漫自愿用其所有的案涉房屋为贷款合约项下的债权提供抵押担保，并办理抵押登记，该抵押担保行为合法有效。中银公司依法在所担保的债权范围内就该抵押财产享有优先受偿权，故对中银公司主张其在债权范围内就抵押财产享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条规定，判决如下： 一、解除原告中银消费金融有限公司与被告赵漫签订的《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》（合同编号：2019年消借第0308001118号）。 二、被告赵漫于本判决生效之日起十日内向原告中银消费金融有限公司偿还剩余借款本金154055.26元并支付利息及滞纳金，计算方式：一是自2020年9月1日起至2020年9月30日止的利息2115.20元；二是以本金154055.26元为基数，自2020年10月1日起以年利率17.325%为标准计算利息至2021年1月6日止，自2021年1月7日起以年利率24%为标准计算利息、滞纳金至本金付清之日止。 三、被告赵漫于本判决生效之日起十日内向原告中银消费金融有限公司支付律师费4621元。 四、若被告赵漫未履行上述第二项、第三项义务，原告中银消费金融有限公司有权对位于四川省南充市高坪区××路××号××幢××单元××层××号，［产权证书号：川（2018）南充市不动产权第0××0号］房屋折价或以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 五、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。 如果未按照本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1758元（原告已预付），被告赵漫于本判决生效之日起十日内向原告中银消费金融有限公司支付。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省南充市中级人民法院。 本判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  张琳琳 二〇二一年三月二十八日 书记员  杨惠婷