重庆市璧山区人民法院民 事 判 决 书(2021)渝0120民初328号原告：中国人民财产保险股份有限公司璧山支公司，住所地重庆市璧山区璧泉街道双星大道98号、100号及90-5-1、90-5-2、90-5-3、90-5-4、90-6-1、90-6-2、90-6-3、90-6-4，统一社会信用代码91500227K361970152。负责人：周永红，支公司总经理。委托诉讼代理人：唐德平，重庆善庆律师事务律师。被告：张蓉，女，汉族，1966年7月20日出生，住重庆市万州区。原告中国人民财产保险股份有限公司璧山支公司与被告张蓉追偿权纠纷一案，本院于2021年1月7日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人唐德平到庭参加了诉讼，被告张蓉经本院送达开庭传票，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告支付保险理赔款155629.21元；2.判令被告向原告支付自2020年5月25日起至实际清偿之日止的违约金(截至2020年12月29日，暂计违约金34238.42元，计算方式：以被告未返还理赔款155629.21元为基数，违约金按每日千分之一计算)；3.判令被告向原告支付保险费8141.73元；4.本案的律师费用、诉讼费用由被告承担（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费、执行费等）。事实和理由：2019年8月2日，被告与华夏银行股份有限公司重庆璧山支行签订《个人贷款合同》，约定：1、华夏银行向被告提供个人小额信用贷款180000元；2、贷款期限为2019年8月2日起至2022年8月2日止，分36期还款，每月5日为还款日；3.贷款年利率按照中国人民银行同期基准利率上浮40%执行，若借款人未按期归还贷款本金的，罚息按照贷款执行利率上浮50%计算，若借款人未按约定用途使用贷款的，罚息按照贷款执行利率上浮100%计算；4、发生争议无法协商解决的，以华夏银行所在地为管辖法院。2019年8月5日，华夏银行按约向被告提供了个人贷款180000元。被告就上述贷款向原告投保了“个人信用贷款保证保险”，保险合同约定：被保险人为华夏银行股份有限公司重庆璧山支行，保险金额为199048.25元，每月交付保费2988.59元，保险期间为2019年8月5日起至清偿全部贷款本息之日止。按照上述贷款合同约定，被告应每月向华夏银行支付贷款本金及利息。但经多次催收，截至2020年5月25日，被告仅偿还了本息共计33207.97元。2020年5月25日，原告按照保险合同约定向华夏银行理算赔付了保险金155629.21元。华夏银行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，并向被告邮寄了《代偿债务通知书》，承诺由原告代位行使被保险人对于被告之请求权。原告认为，上述《个人贷款合同》《个人信用贷款保证保险合同》等均系各方的真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定和禁止性规定，合法有效。被告逾期未偿还贷款，原告按保险合同约定代被告偿还了贷款，依法取得了向被告代位求偿的权利。根据保险法司法解释的规定，保险人以造成保险事故的第三者为被告提起代位求偿权之诉的，以被保险人与第三者之间的法律关系确定管辖法院，原告所代位的华夏银行与被告之间的基础法律关系是借款合同关系，借款合同关系可由双方当事人协议约定管辖法院，因此按照华夏银行与被告的约定以华夏银行所在地为管辖法院。为保护原告合法权益，特向贵院提起上述诉讼请求，望判如所请。被告张蓉未作答辩。本院经审理认定事实如下：2019年7月24日，被告作为投保人向原告投保，约定被保险人为华夏银行股份有限公司重庆璧山支行(以下简称华夏银行璧山支行)，贷款金额为180000元，保险费为107589.24元，保险金额为199048.25元，赔偿等待期为80天，费率为1.5014%，保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保费为2988.59元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。并在特别约定清单约定：投保人拖欠任何一期借款达80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书。保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每人0.06%，向投保人收取滞纳金。保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费，即未付保费=过期未缴保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。本保单保费份36次缴清，每期保费为2988.59元，按月缴纳。2019年8月2日，被告(乙方)与华夏银行璧山支行（甲方）签订《个人保险保证借款合同》，约定华夏银行璧山支行作（贷款人）向被告（借款人）发放贷款180000元，贷款期限为36个月，自2019年8月2日起至2022年8月2日止，实际贷款期限以借款凭证为准。贷款年利率为6.65%，利息自贷款发放之日起计算。若合同签订日至贷款发放日期间，遇中国人民银行调整贷款基准利率，本合同利率按调整后的同档次基准利率上浮40%执行；贷款发放后遇中国人民银行调整相应的贷款基准利率，按以下方式处理：本合同利率按年调整，调整后的利率自次年的第一个还款日期开始适用。甲方任何一期未按时足额偿还贷款本金即视为逾期，可要求甲方提前归还全部贷款本金并结算利息，对未归还的全部贷款至逾期之日起按逾期贷款计收罚息，乙方从逾期之日起对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息。2019年8月5日，华夏银行璧山支行向被告支付180000元，被告向华夏银行璧山支行出具借款凭证，贷款期限为3年，利率为6.65%。2020年2月5日，被告向华夏银行璧山支行偿还了贷款本息，后未再偿还贷款本息。2020年5月25日，原告向华夏银行璧山支行偿还了本金152430.8元、利息2967.08元、罚息196.64元、复利34.69元。华夏银行璧山支行向原告出具了保险赔款确认书，载明于2020年5月25日收到代偿款155629.21元。华夏银行璧山支行向被告出具代偿债务通知书，载明《个人保险保证贷款借款合同》项下借款，于2020年5月25日已逾期到81天，中国人民财产保险股份有限公司于2020年5月25日代为清偿本息共计155629.21元，其中，贷款本金152430.8元、利息3001.77元、逾期罚息196.64元。上述事实，有原告举示的《个人保险保证借款合同》、被告截止2020.5.25欠银行本息明细、借款凭证、保险单、签收单、赔款确认书、贷款结清通知书、代偿债务通知书等证据以及原告的当庭陈诉在卷作证，足以认定。本院认为，原、被告签订的保险单系双方真实意思表示，且内容不违反国家法律、行政法规的强制性规定，合法有效。该合同对双方当事人均具有约束力，双方应当按照保险条款约定履行各自义务。根据特别约定清单约定，原告赔偿借款本息后，被告须向原告归还全部赔偿款项和未付保费，原告共计向华夏银行璧山支行归还了本金152430.8元、利息2967.08元、罚息196.64元。华夏银行璧山支行亦将赔偿款的全部追偿权益转让给原告，故对原告主张的本金152430.8元、利息2967.08元、罚息196.64元(以上共计155594.52元)的诉请，本院予以支持。对复利34.69元，被告与华夏银行璧山支行签订的《个人保险保证借款合同》中并未对复利进行约定，被告不应当支付复利，对原告主张清偿的该笔复利，本院不予支持。保单中明确约定了保费的计算方式及缴费时间，被告未按照约定按期交纳保险费用构成违约，被告应支付原告未付保费应以合同约定的月保费(30天)2988.59元为标准，从被告欠付未付借款本息之日起计算至原告代偿之日共计81天，计算为2988.59元/月÷30天/月×81天=8069.19元。原告诉请，超出以上金额部分，本院不予支持。对原告要求被告承担违约金的诉请，原、被告在特别约定清单中约定，保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06%向投保人收取滞纳金。被告应自2020年5月25日起至实际付清之日止按未返还理赔款为基数，按日利率0.06%(年利率21.6%)向原告计付违约金，其中，被告未返还理赔款应以155594.52元为基数。对原告请求超出以上金额部分，本院不予支持。为此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十三条、一百一十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告张蓉于本判决生效后五日内向原告中国人民财产保险股份有限公司璧山支公司支付代偿款155594.52元。二、被告张蓉于本判决生效后五日内以未付代偿款155594.52元为基数从2020年5月25日起至全部清偿之日止按年利率21.6%向原告中国人民财产保险股份有限公司璧山支公司支付违约金。三、被告张蓉于本判决生效后五日内向原告中国人民财产保险股份有限公司璧山支公司支付保险费8069.19元。四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司璧山支公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取2130.09元，由被告张蓉负担，限于本判决生效后七日内向本院缴纳。原告中国人民财产保险股份有限公司璧山支公司预缴的案件受理费2130.09元，待本判决生效后，本院予以退还。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院立案庭递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请强制执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 员 周燕铭二〇二一年三月五日法官助理 姜 利书 记 员 蔡雨阳