苏州市姑苏区人民法院民 事 判 决 书（2021）苏0508民初265号原告：富德财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市宝安区西乡街道铁岗水库路。法定代表人：龚志洁，该公司董事长。委托诉讼代理人：刘光明，北京市盈科（深圳）律师事务所律师。被告：何卫军，男，汉族，住江苏省苏州市姑苏区。原告富德财产保险股份有限公司（以下简称富德公司）与被告何卫军保险合同纠纷一案，本院于2021年1月12日立案受理后，依法适用简易程序，被告独任审判，于2021年3月9日公开开庭进行了审理。原告富德公司的委托诉讼代理人刘光明到庭参加诉讼。被告何卫军经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告富德公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还原告支付的理赔款人民币56016.23元；2、判令被告向原告支付拖欠的保费人民币8340元；3、判令被告向原告支付违约金人民币4719.46元(以人民币64356.23元为基数，从2020年05月15日开始暂计至2020年09月02日，之后的违约金仍按照年利率24%计算至实际清偿之日止)；4、判令本案的诉讼费、保全费由被告承担。事实与理由：被告何卫军拟向案外人徽商银行股份有限公司借款，并申请原告为其该笔借款提供个人贷款保证保险业务，即被告何卫军作为投保人、徽商银行股份有限公司作为被保险人、原告作为保险人，在被告逾期向案外人还款达一定期限后，原告代被告向案外人偿还借款本金、利息和罚息。原告代偿后可依投保单、保险单的约定向被告追偿，并在被告不履行时要求其承担违约责任。2018年10月18日，被告与原告签订了《个人贷款保证保险投保单》2018年10月19日，被告与原告签订了《个人贷款保证保险单》(保险单号CP0000000000XXX46)：保费缴费方式为趸缴，放款时缴纳。2018年10月19日，被告与案外人签订了《个人借款合同》(合同编号2018101917000XXX228)，借款金额为人民币139000元，借款期限为24期，年利率为0.076，还款方式为等额本息。案外人依约于2018年10月22日将人民币139000元划入被告指定的账户。被告于2018年11月22日开始向案外人还款，并于2020年02月22日出现逾期(不再还款)，原告于2020年05月15日向案外人理赔人民币56016.23元。依据被告签署的《个人贷款保证保险投保单》“特别约定”第2条和《个人贷款保险保证单》“特别约定”第3条：“投保人拖欠任何一期贷款达到0天(不含)，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。”被告应向原告归还理赔款，未归还的，则应承担违约责任。经原告多次催讨，被告拒不归还。原告为维护自身合法权益，特向法院提起诉讼，望判如所请。被告何卫军未作答辩，亦未向本院提交证据。原告围绕诉讼请求依法提交了《个人贷款保证保险投保单》、《个人贷款保险保证单》、索赔申请书、代偿债务确认书、账户交易明细查询、《徽商银行个人借款合同》、个人借款凭证、数字签名验证报告等证据，被告未提交证据，本院依法组织原、被告双方进行了证据举证和质证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年10月18日，被告何卫军向原告富德公司出具个人贷款保证保险投保单，申请贷款保证保险，投保单载明贷款金额为139000元，用于房屋装修。本申请表内所载一切资料均属真实、正确及完整，且均是本人签名。贵公司已向本人详细介绍了《个人贷款保证保险条款》，并对免除保险人责任的条款和关于投保人、被保险人义务及本投保单中付费（如保费、违约金等）约定的内容作了明确说明。本人接受上述内容，自愿投保本保险。被告何卫军在投保人处签名。2018年10月19日，原告富德公司向被告何卫军出具《个人贷款保证保险单》，保单号为CP0000000000XXXX46，载明鉴于投保人已向本公司投保个人贷款保证保险，本公司特签发本保险单并同意按照富德财产保险股份有限公司《个人贷款保证保险（B款）条款》的约定承担保险责任，被保险人为徽商银行股份有限公司合肥分行，投保人为何卫军，保险金额为160128元，对应贷款期限24期，保险期间自贷款发放之日起至约定的清偿全部贷款本息之日止，保费年化利率0.0300，保费缴纳方式趸交（趸缴为放款时一次性缴纳），总保费金额为8340元，投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日超过30天，投保人仍未向保险人归还上述款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。2018年10月22日，被告何卫军（借款人、甲方）与案外人徽商银行五里墩支行（贷款人、乙方）签订编号：个借字第2018101917000xxxx228号的《个人借款合同》，约定借款人向贷款人借款139000元，借款期限24个月（即自2018年10月22日至2020年10月22日）。实际借款期限以借款凭证上所记载的贷款实际发放日、贷款到期日为准。甲方应将借款用于装修。借款利率为年利率7.6%，且为固定利率。甲方在此授权乙方将依据本合同约定取得的贷款发放至下列甲方指定的账户，户名：何卫军，开户行：徽商银行合肥分行，账号：62×××93。同日，徽商银行合肥五里墩支行向何卫军出具借款凭证，并将借款139000元发放至被告何卫军的指定账户。贷款发放后，被告何卫军从2019年11月至2020年1月期间，每月按约还款，其后再未还款。徽商银行合肥五里墩支行向原告富德公司提出索赔申请书，申请理赔56016.23元。2020年5月15日，原告富德公司为被告何卫军支付了剩余贷款本息合计56016.23元。2020年5月23日，徽商银行合肥五里墩支行向原告富德公司出具代偿债务确认书，载明贵公司保单号CP000000000xxxx46，投保人何卫军、借款合同号2018101917000XXXXX28的个人贷款保证保险单项下的代偿款56016.23元已于2020年5月15日收到。同时，将上述保单项下的贷款债权转让给贵公司。本院认为，被告何卫军与徽商银行合肥五里墩支行签订的《个人借款合同》、原告富德公司与被告何卫军签订的《个人贷款保证保险单》系各方真实意思表示，依法成立且有效，各方均应按照约定履行各自的义务。原告向被告出具的保证保险单虽采用了保险的名称及保单的形式，但并非严格意义上的保险合同，其在法律性质上仍属于保证合同的范畴，原、被告之间应系保证担保合同关系。被告何卫军未按《个人借款合同》约定按期履行还款义务，原告作为保证人在承担保证责任后，有权向主债务人进行追偿。故原告诉请要求被告应归还原告代偿的借款本息56016.23元，符合合同及法律规定，本院予以支持。关于原告诉请要求被告何卫军支付保费8340元，经查，双方签订的《个人贷款保证保险单》约定保费为年化利率0.03，保费缴纳方式为趸交，即为放款时一次性缴纳，原告诉称被告未缴纳保费，虽未提供证据，但被告何卫军未到庭抗辩，且从原告提供的被告的银行流水反映并无扣缴保费的事实，故对原告主张的事实予以认定，依照协议约定，被告何卫军应当向原告支付保费8340元。关于原告要求被告支付违约金，原告并未提供证据证实其实际损失，其要求的计算标准过高，考虑到原告的实际损失，本院酌情调整为以64356.23元（56016.23+8340=64356.23）为基数，自2020年5月15日起按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的1.5倍计算至实际给付之日止。被告何卫军经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃其诉讼权利，由此产生的法律后果由其自行承担。综上，依据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条、《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十三条第一款，《中华人民共和国担保法》第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告何卫军于本判决发生法律效力之日起十日内向原告富德财产保险股份有限公司支付保险理赔款56016.23元及违约金（以56016.23元为基数，自2020年5月15日起按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的1.5倍计算至实际给付之日止）。二、被告何卫军于本判决发生法律效力之日起十日内向原告富德财产保险股份有限公司支付保费8340元及违约金（以8340元为基数，自2020年5月15日起按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的1.5倍计算至实际给付之日止）如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1527元，减半收取764元，由被告何卫军负担，于本判决发生法律效力之日起十日内支付给原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》的规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。审 判 员  孙 霞二〇二一年三月九日法官助理  金徐珩书 记 员  周梦茜