河南省郑州高新技术产业开发区人民法院民 事 判 决 书（2021）豫0191民初4157号原告中信银行股份有限公司郑州分行，住所地郑州市郑东新区商务内环路1号，统一社会信用代码：914100007067738065。负责人方萍，分行行长。委托代理人闫玲玲，国浩律师（郑州）事务所律师。委托代理人吕继科，国浩律师（郑州）事务所律师。被告张建学，男，汉族，1985年10月18日出生，住郑州市高新技术开发区。被告祝贺，女，汉族，1986年4月6日出生，住郑州市高新技术开发区。原告中信银行股份有限公司郑州分行与被告张建学、祝贺金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托代理人闫玲玲、吕继科到庭参加诉讼，被告张建学到庭参加诉讼，被告祝贺经本院合法传唤,无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告诉称，2017年3月22日，原告与被告张建学签订《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》，主要约定：综合授信额度120万元，基础贷款额度120万元，授信期限自2017年3月22日起至2037年3月22日止，被告以位于高新技术产业开发区金菊街16号26幢东2单元2层16号的房屋提供最高额抵押担保，最高额抵押担保范围包括债权本金120万元及相应的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及为实现债权、抵押权等所发生的一切费用（包括但不限于诉讼费等）和其他所有应付的费用之和。被告祝贺以抵押物共有人的身份签字，同意提供抵押担保，原告对抵押物享有全部优先受偿权。原告与被告张建学于2017年4月26日就上述房屋办理了抵押登记，证号：豫（2017）郑州市不动产证明第0051318号。2017年3月22日，原告与被告张建学签订《中信银行个人借款合同》，主要约定：本合同项下贷款种类为综合消费贷款；本合同项下贷款占用《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》约定授信额度；贷款金额120万元；额度期限自2017年3月22日起到2037年3月22日止；担保方式为抵押；贷款用途购家具；贷款年利率为同期同档基准利率上浮50%，即本合同约定贷款利率7.35%；利率调整方式为浮动利率；合同约定的还款方式为“随薪还”即每月偿还贷款利息，本金以年为周期分期偿还的还款方式，每月1日支付当月贷款利息，但首次还款日为放款日的次月1日，每年3月1日支付当年应还本金，首期支付本金60000元，之后每期支付还款本金60000元，借款到期时归还剩余本金，利随本清；逾期贷款利率为合同利率的150%。被告祝贺以抵押物共有人的身份签字，同意提供抵押担保，原告对抵押物享有全部优先受偿权。后原告依照约定向被告发放贷款120万元，2017年4月19日，被告向原告出具借款借据，向原告借款120万元，放款日期2017年4月19日，到期日期2037年4月19日，借款年利率为7.35%，借款用途购家具，但被告张建学未按约归还借款本息。截止到10月27日，被告尚欠原告借款本金1020000元、利息30404.5元、罚息364.42元。被告祝贺系被告张建学的配偶，且在《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》、《中信银行个人借款合同》上均以抵押物共有人身份签字，应对被告张建学的上述债务承担共同还款责任。原告为维护其合法权益，故诉至法院。请求判令：一、二被告向原告偿还借款本金1020000元、利息30404.5元、罚息罚息364.42元（利息、罚息暂计至2020年10月27日，自2020年10月28日至借款本息还清之日的利息、罚息、复利，仍按《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》、《中信银行个人借款合同》的约定计算）；二、被告张建学、祝贺以其名下位于高新技术产业开发区金菊街16号26幢东2单元2层16号的房屋（不动产权证书号：1201271723-1；1201271723-2）对其在《中信银行个人借款合同》项下债务承担抵押担保责任，原告对依法折价或拍卖、变卖上述房产所得价款享有优先受偿权；三、二被告承担本案全部诉讼费用。被告张建学辩称，对借款事实无异议，起诉后又偿还过一万多，暂时没有偿还能力，希望能分期偿还给银行。被告祝贺未答辩。经审理查明：2017年3月22日，原告（乙方、授信人/抵押权人）与被告张建学（甲方、受信人）签订《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》，合同约定：综合授信额度120万元；授信期限自2017年3月22日起到2037年3月22日止；甲方所担保的最高债权额限度为债权本金120万元及相应的利息、罚息、违约金、损害赔偿金以及为实现债权、抵押权等而所发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、评估费、过户费、保全费、公告费、公证认证费、翻译费、执行费等）和其他所有应付的费用之和；本合同项下综合授信的担保方式为甲方提供的最高额抵押担保，抵押物为被告张建学、祝贺名下位于高新技术产业开发区金菊街16号26幢东2单元2层16号的房屋（房屋产权证号：郑房权证字第××号、郑房权证字第××号）；本合同项下最高额抵押担保的范围包括主合同项下贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金以及为实现债权、抵押权（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、评估费、过户费、保全费、公告费、翻译费、执行费等）和其他所有应付的费用。被告祝贺在本合同抵押物共有人处签字捺印确认。同日，原告与被告张建学签订的《中信银行个人借款合同》，合同约定：本合同项下原告向被告张建学提供的贷款种类为专项支付综合消费贷款；本合同贷款金额为120万元；贷款额度使用期限自2017年3月22日起至2037年3月22日止；贷款担保方式为最高额抵押无阶段性保证；贷款利率以贷款实际提款日的定价基础利率上浮50%，即本合同的贷款利率为7.35%；逾期贷款罚息为合同利率的150%。被告张建学违反本合同约定逾期归还贷款的，原告有权按照中国人民银行的规定对逾期贷款加收罚息（逾期贷款罚息利率为合同利率的150%），对逾期的贷款，从逾期之日起，按罚息利率计收利息，直至本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息（包括罚息），按逾期贷款罚息利率计收复利；原告为实现债权及担保权利而支付的所有费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、公证认证费、翻译费、评估拍卖费等）均由被告张建学、祝贺负担；本合同项下最高额抵押和保证担保的担保范围均包括本合同项下贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金及实现债权、担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、评估费、过户费、保全费、公告费、执行费等）和其他所有应付的费用；被告张建学不履行或不完全履行本合同约定的义务的、未按本合同及借款借据等文件按时足额偿还任意一笔贷款本息或任意一笔贷款的任意一期本息及相关费用的，原告有权按中国人民银行的规定和本合同约定计收罚息和复利、收回已发放的贷款本息及相关费用、依法律法规规定及本合同约定实现抵押权；本合同项下抵押物为坐落于高新技术产业开发区金菊街16号26幢东2单元2层16号的房屋（房屋产权证号：郑房权证字第××号、郑房权证字第××号）；被告祝贺在本合同抵押物共有人处签字捺印确认；上述房产于2017年4月26日办理的不动产登记证明[不动产登记证明号：豫（2017）郑州市不动产证明第0051318号]载明：权利人为原告。被告张建学向原告提交的《支付申请书/委托书》载明：张建学申请并委托原告将120万元贷款资金划转至河南迪之泰商贸有限公司在中国银行郑州市文化支行开立的账号为26×××85的账户用以购家具。合同签订后原告依约发放了借款，《个人借款凭证（借据）》载明：借款人为张建学，收款人为河南迪之泰商贸有限公司，贷款金额120万元，放款日期为2017年4月19日，到期日期为2037年4月19日，年利率为7.35%，贷款用途为购家具。后被告张建学未依约按时足额还款，截至2020年10月27日，被告张建学尚欠原告贷款本金1020000元、利息30404.5元、罚息364.42元。另查明：被告张建学和被告祝贺系夫妻关系。以上事实由原告提交的《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》、《中信银行个人借款合同》、不动产登记证明、《支付申请书/委托书》、个人借款凭证（借据）、逾期单及当事人陈述在案佐证。本院认为，本案的《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》、《中信银行个人借款合同》系各方当事人的真实意思表示，其内容不违反我国现行法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方当事人应当根据合同内容履行相应的权利和义务。合同签订后，原告依约发放了贷款，履行了约定义务，被告张建学未依约按时还款，已构成违约，应承担相应的违约责任，故原告主张被告张建学偿还贷款本息，符合合同约定，本院予以支持。原告主张被告祝贺对上述债务承担共同还款责任的诉讼请求，被告祝贺虽在抵押物共有人处签字，但原告提交证据不能证明被告张建学所借款项系夫妻共同债务，亦未提交证据证明被告祝贺对上述债务作出共同承担债务的意思表示，故其诉讼请求，本院不予支持。对原告的利息、罚息的请求，按照《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期利息，故对原告主张的利息、逾期罚息予以支持，对罚息产生的复利不予支持。被告张建学、祝贺将其名下房产抵押给原告，并办理了不动产登记证明，故原告对该抵押房产拍卖、变卖所得价款在其债权范围内享有优先受偿权。被告祝贺经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为其对诉讼权利的放弃。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张建学于本判决生效后十日内偿还原告中信银行股份有限公司郑州分行贷款本金1020000元及截至2020年10月27日的利息30404.5元、罚息364.42元，之后按照双方合同约定的利率支付原告自2020年10月28日起至实际清偿之日止的利息、罚息、复利（罚息不计算复利）。二、原告中信银行股份有限公司郑州分行有权对被告张建学、祝贺名下位于高新技术产业开发区金菊街16号26幢东2单元2层16号的房产（房屋产权证号：郑房权证字第××号、郑房权证字第××号）拍卖、变卖所得价款在本判决第一项债权范围内优先受偿。三、驳回原告中信银行股份有限公司郑州分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费14257元，减半收取7129元，由被告张建学负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状一式八份，上诉于河南省郑州市中级人民法院，并于上诉之日起七日内向河南省郑州市中级人民法院交纳上诉费，并将交费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审判员  赵宜勇二〇二一年三月十七日书记员  刘永珍