广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初29950号原告：中国农业银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市石岐区×××××××信联大厦，统一社会信用代码914××××××××××227XD。负责人：陈立新，行长。委托诉讼代理人：倪桃，广东衡德律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨文，广东衡德律师事务所律师。被告：刘东养，男，1971年3月15日出生，汉族，住广东省中山市×××××××××××××××××××，公民身份号码362××××××××××××157。被告：刘传民，男，2004年9月19日出生，汉族，住广东省中山市×××××××××××××××××××，公民身份号码360××××××××××××11X。法定代理人：刘东养，男，1971年3月15日出生，汉族，住广东省中山市×××××××××××××××××××，公民身份号码362××××××××××××157。被告：刘亦美，女，1995年3月15日出生，汉族，住广东省中山市×××××××××××××××××××，公民身份号码360××××××××××××143。被告：刘爱君，女，2000年4月12日出生，汉族，住江西省瑞金市×××××××××××××××，公民身份号码360××××××××××××121。原告中国农业银行股份有限公司中山分行（以下简称农业银行中山分行）诉被告刘东养、刘传民、刘亦美、刘爱君金融借款合同纠纷一案，本院受理后，第一次于2020年12月3日依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农业银行中山分行委托诉讼代理人杨文，被告刘东养到庭参加诉讼。被告郭兰娣经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。第二次于2021年2月1日依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农业银行中山分行委托诉讼代理人杨文，被告刘东养及刘传民法定代理人刘东养到庭参加诉讼。被告刘爱君、刘亦美经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。因郭兰娣于2016年7月31日死亡，其父亲郭隆兴于起诉前已去世，郭兰娣母亲刘发秀出具了放弃继承权声明书，刘东养、刘传民、刘爱君、刘亦美系郭兰娣的第一顺序继承人，原告申请由郭兰娣变更为本案被告刘传民、刘爱君、刘亦美，本院予以确认。原告农业银行中山分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告刘东养向原告清偿截止2021年1月27日尚欠的借款本金75655.04元、利息924.52元、罚息299.18元、复利13.29元，合计76892.03元；2.判令被告刘东养承担原告因实现债权而产生的律师费4091.42元；3.判令被告刘传民、刘亦美、刘爱君在继承郭兰娣财产限额内对被告刘东养上述的债务承担连带清偿责任；4.判令原告对被告刘东养、刘爱君、刘亦美、刘传民提供的位于广东省中山市××××××1×阳光半岛2街30幢09房房产处置价款就诉求款项享有优先受偿权；5.判令四被告承担本案的全部诉讼费、诉讼保全申请费。被告刘传民在法定答辩期间内没有提交答辩状及证据。被告刘东养辩称：1.我方自2006年12月6日截至2019年都很准时还款，后因妻子郭兰娣治疗直肠癌，且需要扶养父母及三个小孩，负担很重；2.因疫情缘故，公司生意差，无法发出工资；3.2020年7月30我方名下的工商银行卡、财付通、网银及支付宝被贵院冻结才导致这几个月无法按时还款；4.被告刘亦美、刘爱君须承担相应的费用。被告刘亦美辩称：1.（2019）粤2071民初29211号一案，原、被告对涉案房产价值未达成一致意见，且在郭兰娣去世后，房屋一直由刘东养以家庭地位优势独占使用，迫使本人和刘爱君只能在外居住，刘东养应多偿还债务。2.本人刚参加工作不久，除了供养妹妹刘爱君生活费及学费外，生活比较困难，暂时无法偿还债务，若所有继承人都无法偿还的情况下，同意法院将房子进行拍卖来偿还债务，按法律规定予以分割。被告刘爱君辩称：（2019）粤2071民初29211号一案，原、被告对涉案房产价值未达成一致意见，且在郭兰娣去世后，房屋一直由刘东养以家庭地位优势独占使用，迫使本人和刘亦美只能在外居住，故刘东养应多偿还债务。2.本人为大二的学生，目前无任何经济收入，生活困难，无法偿还债务，若所有继承人都无法偿还的情况下，则同意法院将房子进行拍卖来偿还债务。经审理查明：贷款人：农业银行沙溪支行。借款人：刘东养。抵押人：刘东养、郭兰娣。保证人：郭兰娣。签约情况：2006年12月4日，刘东养与农业银行沙溪支行签订《个人购房担保借款合同》。贷款用途：购买案涉抵押房产。贷款金额：630000元。贷款期限：自2006年12月4日起至2021年12月3日止。约定还款方式：等额本息还款法，每月6日为还款日。贷款执行利率：贷款利率为借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款利率下浮15%后确定，遇基准利率调整，执行利率自次年1月1日相应调整。罚息计收标准：对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿之日止。复利计收标准：对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。借款期内产生的应付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。提前收贷约定：借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权宣布合同提前到期，有权提前行使抵押权、要求保证人承担保证责任，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施。抵押担保情况：合同约定刘东养、郭兰娣提供广东省中山市××××××××阳光半岛2街30幢09房作为合同项下借款的抵押担保。抵押担保的范围为本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费、抵押物处置费、过户费等实现债权的一切费用。2009年9月27日，农业银行中山分行与刘东养、郭兰娣就涉案抵押房产办理了抵押登记【他项权证：粤房地他项权证中府字第0209009855号】，抵押权人为中国农业银行中山市沙溪支行。欠款情况：从2019年8月6日起，刘东养没有按期足额还款。原告起诉后，被告有还款，截至2021年3月25日，刘东养仍欠未到期本金41935.07元、利息0元、罚息0元、复利0元。实现债权的费用：农业银行中山分行委托广东衡德律师事务所律师为本案诉讼代理人，并支付了律师费4091.42元。该律师事务所开具了票面金额为4091.42元的律师费发票。另查：郭兰娣在《个人购房担保借款合同》的“保证人”、“抵押人”处签名捺印，并在共同还款责任确认书处签名。又查，被告刘东养、郭兰娣系夫妻关系，两人在1994年2月22日登记结婚，共生育刘传民、刘亦美、刘爱君三位子女。郭兰娣于2016年7月31日死亡，刘发秀与郭隆兴（2000年9月20日死亡）系郭兰娣的父母亲，根据江西省瑞金市公证书载明：声明人：刘发秀自愿放弃郭兰娣与刘东养共有的名下位于中山市××××××1×阳光半岛2街30幢09房的继承权。再查，农业银行沙溪支行出具书面声明：农业银行沙溪支行为农业银行中山分行的下属分支机构，其同意由农业银行中山分行主张此案的所有权利，其不再另行主张。本院认为，农业银行沙溪支行是农业银行中山分行的分支机构，其出具声明同意由农业银行中山分行主张涉案合同的权利，未与法相悖，应予允许。农业银行中山分行与刘东养签订的《个人购房担保借款合同》，是双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，合法有效，双方均应恪守履行。刘东养在借款后未按时足额还款，已构成违约，虽然其于诉讼期间清偿了全部贷款项下的逾期欠款，但并不能改变已违约的事实，农业银行中山分行有权提前收贷并要求刘东养结清所欠本息。关于刘东养的欠款金额，有农业银行中山分行提供的系统截屏图等证据予以证实，刘东养没有提供证据反驳，本院予以认定。因农业银行中山分行已诉请提前收贷，故借款利息应计至本案判决生效之日止，农业银行中山分行要求计算至清偿之日止，于法无据，本院不予支持。郭兰娣作为共同还款人，应依约对刘东养的上述债务承担共同清偿责任。关于利息的计算标准问题。原合同约定的贷款利率为浮动利率,重新定价的利率约为中国人民银行同期同档次贷款基准利率下浮15%，每年1月1日为重定价日。现因中国人民银行已取消了基准利率，并授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月公布贷款市场报价利率（LPR），故本案贷款利率在重新定价日2020年1月1日之前,应当适用基准利率下浮15%,从2020年1月1日起,则应按“LPR+差值”的方式进行利率转换。2020年1月1日之前的执行利率为4.165%，故本案贷款利率转换的差值为负63.5基点（4.165%-4.8%=-0.635%），即从2020年1月1日起每一个利率浮动周期所适用的贷款利率应按重定价日（1月1日）前一个月份公布的同档次LPR利率减63.5个基点定价。刘东养、郭兰娣提供抵押的房产已办理了抵押登记手续，该抵押合法有效。当刘东养不履行债务时，农业银行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款就本案债权优先受偿。关于农业银行中山分行主张的律师费4091.42元，因双方当事人在合同中有明确约定，且农业银行中山分行提交了委托代理合同、律师费发票证实实际产生金额为4091.42元，对该金额本院予以支持。《中华人民共和国继承法》第三十三条规定：“继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。”本案中，郭兰娣已经死亡，故刘东养的本案债务依法应由郭兰娣法定继承人刘东养、刘传民、刘亦美、刘爱君在继承的遗产价值范围内承担清偿责任。刘亦美、刘爱君经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国继承法》第十条、第三十三条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告刘东养于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国农业银行股份有限公司中山分行清偿借款本金41935.07元及罚息【从2021年3月26日起至本判决生效之日止，利息、复利分别以未到期本金、应付未付利息为基数按贷款利率计算，罚息以逾期本金为基数按罚息利率（贷款利率上浮50%）计算；从本判决生效之次日起至实际清偿之日止，罚息、复利分别以实欠本金、实欠利息为基数按罚息利率计算。每个利率浮动周期所适用的贷款利率按重新定价日（每年1月1日）前一个月公布的同档次LPR利率减63.5个基点确定】。二、在本案债权范围内，原告中国农业银行股份有限公司中山分行对郭兰娣、被告刘东养提供的抵押物即位于广东省中山市××××××××阳光半岛2街30幢09房的房产【他项权证号：粤房地他项权证中府字第0209009855×】以折价或者拍卖、变卖该财产所得价款享有优先受偿权。三、被告刘东养、刘传民、刘亦美、刘爱君在继承郭兰娣的遗产实际价值范围内对被告刘东养的上述债务承担连带清偿责任。四、被告刘东养于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国农业银行股份有限公司中山分行支付律师费4091.42元。五、驳回原告中国农业银行股份有限公司中山分行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1948元，减半收取974元，诉讼保全申请费880元，合计1854元（原告中国农业银行股份有限公司中山分行已预交），由被告刘东养、刘传民、刘亦美、刘爱君负担1854元并于本判决生效之日起七日内迳付原告中国农业银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  陈**强二〇二一年三月二十五日书记员  黎涓媚邱志婵