广东省佛山市南海区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0605民初2489号原告：徐荔，女，1988年11月24日出生，汉族，住重庆市潼南区。委托诉讼代理人：欧阳雪，广东红棉律师事务所律师。被告：陈彩莲，女，1983年9月21日出生，汉族，住广东省佛山市南海区。上述原、被告民间借贷纠纷一案，本院于2021年1月26日受理后，依法适用简易程序，于2021年2月22日公开开庭进行了审理，原告徐荔及其委托诉讼代理人欧阳雪、被告陈彩莲到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求判令：一、被告立即向原告偿还借款本金13万元和支付利息(利息按年利率24%的标准自2018年5月2日起计至实际清偿之日，现暂计至2020年12月11日为81380元)；二、本案全部诉讼费用由被告承担。事实与理由：原、被告是同事、朋友关系。自2015年年底起，被告就开始以生意资金周转为由向原告借钱。原告刚开始时不愿意借钱给被告，被告就提出以刷原告的信用卡的方式来借款，并表示到时由其来归还信用卡款项，原告碍于情面只好同意。被告借款后确实有不断还款。原告见被告讲诚信，于是在被告后来再次以家公生病住院老公出车祸等理由提出借款时，就通过微信、支付宝和刷朋友的信用卡的方式来出借款项给被告。至2018年年初，被告累计向原告借款的金额已经很大，而被告累计还款的金额却很小，刚好原告当时急需资金使用，就要求被告还款。经过双方核对资金往来后，原告发现被告仍拖欠借款本金146998元，但是当时被告没有那么多钱偿还。而由于原告当时急需资金使用，于是同意被告提出只偿还借款本金13万元的方案。2018年5月1日，被告向原告出具《借条》一份，约定：被告向原告借款13万元，借款期限为3个月，至2018年8月1日前还清本金和利息，利息每个月6500元(即月息5分)。后来被告没有按约还本付息，原告一直进行各种催告，但是被告置之不理。被告辩称，原告所说通过原告本人以及案外人王康的信用卡以及原告的支付宝、微信、王康的支付宝向被告出借借款的情况属实。被告确认在出具借条时欠原告借款本金13万元，但是借条出具之后被告归还了部分款项，具体为：2018年8月17日1000元（微信）、2018年8月28日500元（微信）、2018年9月10日1500元（支付宝）、2018年11月8日500元（微信）。原告围绕诉讼请求提交了原告的建设银行信用卡账单、原告的微信支付交易明细证明、原告的支付宝转账记录、案外人王康出具的情况说明及王康建设银行信用卡对账单、原告与被告微信聊天记录、被告支付宝首页、借条等证据。经审查，被告对原告证据均无异议，故本院予以确认。综合本院采信的证据及当事人陈述，本院确认如下事实：原告于2015年12月30日至2018年4月22日期间，通过支付宝、微信转账给被告的方式，以及被告刷原告信用卡及原告委托王康提供信用卡刷卡供被告套现方式向被告出借款项，具体情况如下：（1）2017年1月6日至2018年4月22日期间，原告支付宝转给被告合计714913元；被告在2016年11月1日至2018年9月10日期间以支付宝转账方式归还原告合计694116元；（2）2016年4月8日至2018年4月22日期间，原告微信转给被告合计40395元；被告在2016年8月4日至2018年4月22日期间以微信转账方式归还原告合计31900元；（3）2015年12月30日至2017年8月11日期间，被告用原告尾号6236号建设银行信用卡刷卡金额合计218803.64元；被告在2016年4月8日至2017年1月6日期间还款到原告该信用卡合计121603元；（4）2016年12月24日至2017年7月27日期间，原告委托案外人王康用王康尾号4216号建设银行信用卡提供给被告刷卡套现合计125811元，被告向王康该信用卡账户还款合计78805元，以及被告于2017年3月25日、2017年4月24日通过支付宝向王康还款合计2.5万元。2018年5月1日，被告向原告出具一份借条，确认向原告借款13万元、借款期限为3个月并于8月1日还清本金及利息（月息6500元）等。被告出具上述借条后，向原告支付了部分利息，具体如下：2018年8月17日1000元（微信）、2018年8月28日500元（微信）、2018年9月10日1500元（支付宝）、2018年11月8日500元（微信）。本院认为，合法的民间借贷关系受法律保护。原告主张其向被告多次出借款项，截至2018年5月1日，被告尚欠原告借款本金13万元未归还，原告提供了相关证据，被告对此无异议，本院予以采信。原告以转账（支付宝、微信）以及刷信用卡套现的方式向被告出借款项，在被告出具本案借条时，被告尚欠原告借款金额为148498.64元，但原告同意被告仅归还13万元以了结。刷信用卡套现属于《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（法释[2020]17号）第十三条“套取金融机构贷款转贷的”民间借贷合同无效的情形，即13万元包括了合同有效的款项及合同无效的款项，13万元是双方协商的全部借款的还款金额，本院酌定分配为13万元中转账出借金额为29292元（714913元+40395元-694116元-31900元）、以刷信用卡方式借款金额为100708元（13万元-29292元）。对于原告的利息主张，本院分两部分计算：（1）关于本金29292元的利息，借条中约定了利息按月利率5%计算，超出法律规定，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（法释〔2015〕18号）第二十六条第二款“借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持”的规定，被告在出具本案借条后合计归还3500元即已支付了本金29292元按照月利率3%自2018年5月2日起至2018年8月29日止合计120天利息[3500元÷（29292元×月利率3%÷30天）≈120天]。自2018年8月30日起至2020年8月19日止（共721天），本金29292元按照月利率2%计得利息为14080元。自2020年8月20日起，以本金29292元为基数按照当时执行的一年期贷款市场报价年利率3.85%的四倍即年利率15.4%计算至本金实际清偿日。（2）对于以刷信用卡方式借款尚欠本金100708元的利息，本院按照年利率6%计算自2018年5月2日起至2020年8月19日止（共841天）利息为14116元（100708元×年利率6%÷12个月÷30天×841天）；自2020年8月20日起，以当时执行的一年期贷款市场报价年利率3.85%计算至本金实际清偿日。综上，被告应归还原告借款本金13万元、利息28196元（14080元+14116元），并分别以29292元为基数按照年利率15.4%以及以100708元为基数按照年利率3.85%向原告计付自2020年8月20日起至实际清偿日止的利息，原告相关请求超出本院核定的，不予支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：一、被告陈彩莲应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告徐荔归还借款本金13万元、利息28196元，以及13万元自2020年8月20日起至本金实际清偿日止的利息（利息分两笔计算：其中以本金29292元为基数按照年利率15.4%计算、以本金100708元为基数按照年利率3.85%计算）；二、驳回原告徐荔的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计2235.35元（原告已预交2235.35元），由原告负担534.35元、被告负担1701元，被告应于本判决发生法律效力之日起七日内向本院交纳。对原告已预交但不应由原告负担的1701元，在本判决发生法律效力后经原告申请，本院退还予原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  吴晓岚二〇二一年三月一日书记员  王 婵