安徽省合肥市蜀山区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）皖0104民初1149号 原告：中国大地财产保险股份有限公司合肥市蜀山支公司，住所地安徽省合肥市高新区拓基城市广场金座C401-1、401-2、C501-8室，统一社会信用代码91340100MA2MWQYB25。 负责人：王天龙，总经理。 委托诉讼代理人：席俊义，安徽承义律师事务所律师。 委托诉讼代理人：丁浩，安徽承义律师事务所律师。 被告：张明，女，1974年11月6日出生，汉族，住安徽省合肥市蜀山区。 被告：李俊，男，1977年10月27日出生，汉族，住安徽省合肥市蜀山区。 原告中国大地财产保险股份有限公司合肥市蜀山支公司（以下简称大地财险蜀山支公司）与被告张明、李俊保证保险合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告大地财险蜀山支公司的委托诉讼代理人席俊义、被告李俊到庭参加了诉讼，被告张明经传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 大地财险蜀山支公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即偿还原告理赔款90066.66元、未付保费8719.86元；2.判令被告向原告支付违约金，以理赔款和未付保费之和为基数，自2020年1月7日起按年利率24%的标准计算至实际清偿之日（暂计算至2020年6月7日为9878元）；3.本案诉讼费、保全费等由被告承担。事实和理由：被告张明与中国光大银行合肥分行（以下简称“光大银行”）于2017年12月19日签订了《个人贷款合同》（以下简称“贷款合同”），申请贷款20万元，贷款期限为36个月。被告张明与原告签订了《个人贷款保证险投保单》（以下简称“保单”），原告为被告上述贷款提供保证保险服务。保单约定被告每月向原告缴纳的保险费2400元至上述贷款本息清偿完毕之日止；被告拖欠上述贷款达到80天（不含），原告依据保单约定向光大银行进行理赔，原告理赔后，被告须向原告归还全部理赔款和未支付保费，从原告理赔当日开始超过30日，被告仍未向原告归还上述全部款项的，则视为被告违约。被告须以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按日千分之一向原告支付违约金；原告有权要求被告支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。上述借款合同签订后，光大银行于2017年12月19日依约向被告发放了贷款，但被告张明仅偿还了部分贷款后便不再偿还光大银行贷款。光大银行、原告多次向被告张明要求偿还上述贷款均未果。2020年1月7日，原告作为被告张明的上述贷款的保险人向光大银行代偿了被告的剩余贷款90066.66元，光大银行就此向原告出具“代偿债务与权益转让确认书”确认了原告为被告张明向光大银行代偿了90066.66元；同时光大银行在收到上述赔款时将其对被告张明追偿的全部权益转让给原告。原被告签订的保单真实、合法、有效，应当受到法律保护；被告张明对其贷款应当负有按约偿还的义务，原告在被告张明拒不偿还贷款的情形下承担了代偿责任。故，被告张明应当依保单约定向原告支付代偿贷款、未支付保费、违约金等全部费用；被告李俊系被告张明配偶，且案涉贷款发生在婚姻关系存续期间内，借款用途为生产生活所需，因此被告李俊应当与被告张明对原告的代偿款承担共同偿还责任。 被告张明未作答辩。 被告李俊辩称，对借款本金没有异议，但对原告主张的保费有异议，签订合同的时候并没有告知还有保费，我对保费有异议，只让我们在合同上签字，合同也没有给我们，对于保险单中保险金额也有异议，而且原告多次暴力催收。而且借款我们已经偿还了18万多元，对现在还有90066.66元的理赔款也有异议。 经审理本院认定事实如下：两被告系夫妻关系。2017年12月19日，张明在大地财险蜀山支公司处投保个人贷款保证保险，载明被保险人为中国光大银行股份有限公司长江西路支行，保险金额237800元，每月保费2400元，费率1.2%，缴纳方式为每月按时缴纳；保险期间自贷款发放之日起至清偿贷款全部本息之日止；投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔；理赔后，投保人须向保险人归还全部理赔款和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30日，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人须以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按日千分之一向原告缴纳违约金；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保期/30。 2017年12月19日，张明与中国光大银行股份有限公司合肥分行签订《个人贷款合同》，约定张明向中国光大银行股份有限公司合肥分行申请贷款20万元，贷款期限为36个月，执行贷款年利率6.65%，等额本息还款，共分36期，同时还就罚息、违约金等作出约定。 2017年12月19日，李俊向大地财险蜀山支公司出具《债务代偿确认书》一份，承诺对如果后期借款人无还款能力，偿付能力出现问题，其愿意代为偿还。 上述合同签订后，中国光大银行股份有限公司合肥分行按约发放贷款，但张明于2019年10月19日出现逾期，未按时还款，2020年1月7日，原告按约为被告代偿90066.66元。 另查，张明自逾期还款之日至大地财险蜀山支公司代偿日未付保费为8719.86元。 上述事实，有原告提交的营业执照、被告身份证、结婚证复印件、个人贷款保证保险投保单、保险单、个人借款合同、个人借款凭证、代偿债务与权益转让确认书、转账凭证、债务代偿确认书及当事人的陈述等在卷佐证。 本院认为，涉案借款合同、保单等均系当事人真实意思表示，内容不违反法律规定，属合法有效的合同，本院予以确认。张明未按约履行还款义务，大地财险蜀山支公司依约为张明代偿本息90066.66元，根据张明出具的投保单约定，大地财险蜀山支公司在代偿后有权进行追偿。关于未支付保费8719.86元，具有合同约定，本院予以支持。关于违约金，合同约定以全部理赔款和未付保费之和为基数按日千分之一计收，该标准明显过高，大地财险蜀山支公司虽自愿将计算标准降至年利率24%，但本院综合其实际损失及保费收取、支持情况，认为该标准仍然过高，故将其酌减为以理赔款为基数按年利率15.4%的标准计算，超出部分不予支持。李俊出具的《债务代偿确认书》承诺如张明不能按时偿还贷款及保费导致原告承担保证保险责任的，其自愿承担连带责任保证，同时两被告系夫妻关系，原告以夫妻共同债务为由，要求李俊承担还款责任，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条、第五百七十七条、第五百八十五条，《中华人民共和国保险法》第六十条第一款，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、张明、李俊于本判决生效之日起十日内支付中国大地财产保险股份有限公司合肥市蜀山支公司理赔款90066.66元、保费8719.86元及违约金（违约金以理赔款为基数自2020年1月7日起按年利率15.4%的标准顺延计算至款清之日止）； 二、驳回中国大地财产保险股份有限公司合肥市蜀山支公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2473元，本院减半收取为1236.5元，由中国大地财产保险股份有限公司合肥市蜀山支公司负担40元，张明、李俊负担1196.5元。 如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省合肥市中级人民法院。 审判员  董兵兵 二〇二一年三月二十四日 法官助理刘志君 书记员王文娟 附本案适用的相关法律条文： 《中华人民共和国民法典》 第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。 第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第五百八十五条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 《中华人民共和国保险法》 第六十条第一款因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。