河南省济源市人民法院民 事 判 决 书（2021）豫9001民初453号原告：河南济源农村商业银行股份有限公司，住所地：济源市沁园中路**。法定代表人：卢新强，董事长。委托诉讼代理人：王国强，公司工作人员。委托诉讼代理人：石东东，河南艳阳天律师事务所律师。被告：中国太平洋人寿保险股份有限公司焦作中心支公司，，住所地：焦作市解放区建设中路**福润苑小区**商业楼负责人：卢孟列，总经理。委托诉讼代理人：刘伟，河南路通律师事务所律师。原告河南济源农村商业银行股份有限公司（以下简称济源农商行）与被告中国太平洋人寿保险股份有限公司焦作中心支公司（以下简称太平洋人寿焦作支公司）意外伤害保险合同纠纷一案，本院于2021年1月15日立案受理，后依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告济源农商行的委托诉讼代理人石东东、被告太平洋人寿焦作支公司的委托诉讼代理人刘伟到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告济源农商行向本院提出诉讼请求：被告承担保险责任，向其公司支付保险金150000元及利息（自2020年12月22日起，按合同期内利率9.05%计算至2021年5月22日止；自2021年5月23日起，按合同利率上浮50%计算至实际付款之日止）。事实和理由：2020年5月22日，借款人王随芳向其的思礼支行贷款150000元，办理贷款的同时，王随芳与被告签订《安贷宝意外伤害保险（B款）》合同，购买了安贷宝意外伤害保险（B款），保险金额150000元，其公司为第一受益人。2020年6月21日，王随芳意外死亡，其公司及时通知被告进行理赔，但被告却拒绝理赔。被告太平洋人寿焦作支公司辩称，根据GB7258-2017《机动车运行安全技术条件》第3.8对轮式自行机械车的定义，是有特殊结构和专门功能，装有橡胶车轮可以自行行使，最大设计车速大于20㎞／h的轮式机械，如装载机、平地机、挖掘机、推土机等，但不包括叉车，轮式自行机械分为轨道轮式自行机械和普通轮式自行机械（包括轮胎式和轮毂式），其中后者包括汽车、轮胎起重机、压路轮式自行机械车、拖拉机、收割机以及专用的施工机械等（不包括汽车的拖车），被保险人王随芳事发时驾驶的铲车属于轮式自行机械车，根据机动车驾驶证申领和使用规定，驾驶轮式自行机械车应持有M证，但被保险人王随芳既没有取得M证，亦未获得操作证，属于保险条款中的责任免除事由，且王随芳作为被保险人对相应的免责事由知情，故其公司不应理赔。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据及事实，本院予以确认并在卷佐证。对当事人有异议的证据，本院认定如下：原告提供的岗位培训合格证及操作证，与本案双方争议的驾驶挖机是否需要取得相关驾驶证，没有必然联系，不能作为定案依据。根据当事人的陈述及有效证据，本院确认案件事实如下：2020年5月22日，原告济源农商行的思礼支行与王随芳签订《最高额个人借款合同》，约定王随芳最高贷款本金150000元，贷款额度使用期限12个月，自2020年5月22日起至2021年5月22日止，贷款利率为固定利率，逾期贷款利率在原贷款利率基础上加收50%。当天，王随芳作为投保人与被告签订《安贷宝意外伤害保险（B款）》，被保险人为王随芳，保险期间自2020年5月23日零时起至2021年5月22日二十四时止，保险金额150000元，第一受益人为发放贷款的金融机构，王随芳作为投保人、被保险人在个人人身保险保险单及投保单下方签字。其中保险单及投保单中以格式印刷方式的“声明与授权”载明“本人已详细阅读并理解保险条款、责任免除、特别约定、拒保职业提示，并自愿投保本保险”“业务人员已提供本人投保险种的格式条款，并对投保事项和保险条款的所有内容（特别是免除和限制你公司保险责任的条款）作详细解释和明确说明。本人在投保之前已认真阅读并理解上述投保之保险条款（包括责任免除）。对此，本人无异议”。同日，济源农商行思礼支行向王随芳出借150000元，约定借款期限一年，年利率为9.05%，到期日为2021年5月22日。2020年6月21日16时30分许，王随芳持C1E机动车驾驶证驾驶铲车在荆华路西延高庄村路段作业，铲车沿高庄村路段由西向东溜车过程中与牛学智驾驶停在路南边的豫Ｕ×××**号牌轿车发生相撞，后铲车翻车，王随芳当场死亡。2020年7月22日，济源市公安局交通管理支队第四大队作出道路交通事故认定书，根据《道路交通事故处理程序规定》第六十条第一款第三项：“各方均无导致交通事故的过错，属于交通意外事故的，各方均无责任。”之规定，认为王随芳、牛学智均无责任。2020年12月7日，被告出具理赔决定通知书，认为属责任免除，其公司不承担保险合同保险金的给付责任。安贷宝意外伤害保险（B款）条款2.4责任免除约定：…（5）被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车；…。另查：根据GB7258-2017《机动车运行安全技术条件》的规定，铲车属轮式自行机械车，机动车驾驶证申领和使用规定载明轮式自行机械车需取得M证。本院认为,2020年5月22日，被保险人王随芳与被告对《安贷宝意外伤害保险（B款）保险单》的内容达成保险合意，《安贷宝意外伤害保险（B款）保险单》的内容成立并生效。投保人王随芳交付了保险费用，履行了合同义务，被保险人王随芳的意外死亡事故时间发生在保险合同有效期限内。虽被告太平洋人寿焦作支公司辩称，事发时王随芳系无证驾驶，属责任免除，但根据道路交通事故认定书中事故形成原因分析、当事人导致交通事故的过错及责任或者意外原因认定，王随芳无责任，因此案涉交通事故发生及王随芳身故与王随芳有无驾驶证无因果关系。另外，因投保单、保险单中并未附免责条款，而投保单、保险单中均是以格式印刷的方式出现投保人已收到保险条款的记载，保险条款是否实际向投保人交付以及免责条款的内容是否向投保人作出明确说明，被告均未提供证据证明，故该条款不产生效力。原告作为保险合同的第一受益人，现要求被告太平洋人寿焦作支公司支付保险金150000元，本院予以支持。因被告太平洋人寿焦作支公司在此之前并不认可属于保险责任的理赔范围，也不可能就保险金的赔偿与原告达成协议或者约定履行期限，现原告以《中华人民共和国保险法》第二十三条第二款要求被告支付利息损失，理由不成立，本院不予支持。综上，依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款、《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条第二款、第十八条第四款、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定，判决如下：一、被告中国太平洋人寿保险股份有限公司焦作中心支公司于本判决生效后五日内支付原告河南济源农村商业银行股份有限公司保险金150000元；二、驳回原告河南济源农村商业银行股份有限公司其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3300元，减半收取1650元，由被告中国太平洋人寿保险股份有限公司焦作中心支公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数递交上诉状副本，上诉于河南省济源中级人民法院。本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效文书为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行生效法律文书确定的义务，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，并具有责令报告财产、执行风险告知效力，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审判员 苗 丹二〇二一年三月一日书记员 史芳芳