河南省焦作市山阳区人民法院民 事 判 决 书（2021）豫0811民初220号原告：中银消费金融有限公司，住所地：中国(上海)自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室。法定代表人：黄志刚，董事长。委托诉讼代理人：常隆，河南苍穹律师事务所律师。委托诉讼代理人：郭伟，河南苍穹律师事务所律师。被告：张伯涵，男，1974年9月19日出生,汉族，现住河南省焦作市解放区。原告中银消费金融有限公司（以下简称中银公司）与被告张伯涵金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中银公司的委托诉讼代理人常隆到庭参加诉讼，被告张伯涵经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中银公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告偿还贷款本金人民币153387.67元，利息、违约金人民币22592.11元（利息、违约金暂计算至2021年1月10日，之后的利息、违约金按月利率2%继续计算支付）；2、判令原告有权对拍卖或者变卖被告张伯涵名下焦作市解放区普济路日新建安公司二号楼2单元9号房产的所得价款中，在上述债权范围内按照抵押权设定次序享有优先受偿权；3、本案诉讼费、保全费、律师费等实现债权的费用均由被告承担。事实和理由：被告张伯涵因有资金需求，于2019年9月向原告申请贷款并签订了《(新易贷-乐享贷)消费金融贷款使用合约》，约定贷款本金人民币155000元，年化利率17.04%，还款方式为月结等额本息，还款期数60期。被告自2020年6月份起开始出现逾期至今，被告张伯涵未按合同约定按期还款的行为已经违约，侵害了原告的合法权益。根据合同约定，原告有权要求被告提前偿还全部贷款本息及承担违约责任。双方还签订了《(新易贷-乐享贷)房屋抵押担保合同》，约定将登记在被告名下位于焦作市解放区普济路日新建安公司二号楼2单元9号的房产作为贷款的担保并办理了抵押登记。另双方约定送达地址为：焦作市解放区普济路日新建安公司二号楼2单元9号。被告张伯涵未到庭，亦未提交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：2019年11月17日，原告中银公司作为甲方(贷款人)，被告张伯涵作为乙方（借款人），双方签订《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款使用合约》。合约约定，甲方向乙方提供借款155000元；用途为装修；借款期限为60个月，预计从2019年11月17日至2024年11月17日，如实际放款日与约定不一致，借款期限的起算日以实际放款日为准；利率执行固定年化利率为17.04%，甲方有权针对乙方逾期偿还贷款以及改变贷款用途的行为提高乙方的利率水平；还款方式为等额本息，乙方在贷款期限内,以每月相等的还本付息金额偿还贷款,其中首次贷款偿还金额除次月还本付息额外还包括动用贷款当月的实际放款天数的利息；甲方批准贷款后该笔贷款直接发放至乙方确认的银行账户。合约第九条约定，乙方未按期归还贷款本息，则视为违约，甲方有权在原贷款利率基础上上浮5%，有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期，有权终止或解除本合约，要求乙方赔偿因违约而给甲方造成的损失，包括实现债权的费用(包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等)。合约中的“新易贷-乐享贷业务规则”还约定了乙方逾期还款时每日滞纳费的计算标准：逾期时贷款余额为0-10000元，每日滞纳费5元；贷款余额为10000元-20000元，每日滞纳费10元；贷款余额为20000-30000元，每日滞纳费15元……更高贷款余额依以上规则类推等内容。同时还约定以合约中列明的送达地址为各自司法送达地址，履行合约发生争议时由合同签订地所在人民法院管辖。此外，被告张伯涵还在列明每期未偿还本金、本月还本金、本月还利息、本月还款额的《中银消费金融还款计划表》上签名。同日，原告与被告签订《【新易贷-乐享贷】房屋抵押担保合同》，被告以其所有的位于河南省焦作市解放区普济路日新建安公司2号住宅楼2单元9号房产（房地产权证编号：焦房权证解放字第××号）作为抵押物，向原告提供担保，对该贷款本金、利息、滞纳费、手续费以及原告实现债权和抵押权的费用承担担保责任，并于2019年11月18日办理了《不动产登记证明》，该证明载明：权利人为中银公司，债权数额为155000元。2019年11月19日，原告向被告银行账户转款155000元。被告陆续向原告偿还部分本息，除足额支付一期本息外，截至2020年6月1日均逾期还款，共计偿还本金1612.32元，利息11725.98元。2020年6月21日支付滞纳费0.08元，2020年10月27日偿还本金0.01元。账户查询单显示截至2020年11月26日，被告张伯涵尚欠借款本金153387.67元。另查明，原告因本案支出律师费4601元。庭审中，原告承认其与被告签订的合同中约定的被告逾期之后加收的利息和违约金远高于月利率2%，其诉请主张的利息及违约金仅是以被告实际欠付本金为基数按照月利率2%计算，超过部分放弃主张。以上事实有原告提交的金融许可证、被告张伯涵身份证复印件、《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款使用合约》、《【新易贷-乐享贷】房屋抵押担保合同》、不动产登记证明、中银消费金融还款计划表、国内支付业务付款回单、贷款账户变动情况查询单、律师费发票等证据及原告陈述予以证实。本院认为，原告与被告签订的【新易贷-乐享贷】贷款使用合约和房屋抵押担保合同系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律及行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应依约履行。原告已依约发放贷款，被告自2020年6月1日起未依约还款，已构成违约，原告根据约定要求被告偿还全部尚欠的借款本金153387.67元并支付利息及违约金，理由正当，予以支持。关于利息及违约金，原告虽持有金融许可证，并已放弃主张超过月利率2%即折合年利率24%部分的利息及违约金，但按照金融服务实体经济的价值本源以及金融业务与民间借贷市场定位和风险与利益一致的市场法则，本院对原告主张的利息及违约金自2020年8月20日起至实际清偿之日止调减为按照年利率15.4%计算，自2020年6月1日起至2020年8月19日止按照年利率24%计算，予以支持，原告诉讼请求中超出部分，不予支持。因双方合约约定律师费由借款人承担，原告要求被告支付律师费4601元，理由正当，予以支持。被告以其所有的位于河南省焦作市解放区普济路日新建安公司2号住宅楼2单元9号房产（房地产权证编号：焦房权证解放字第××号）为案涉贷款向原告提供抵押担保，并办理了不动产抵押登记，原告作为抵押权人请求以拍卖或者变卖该房产的所得价款对其债权按照抵押权设定的次序优先受偿，于法有据，予以支持。被告张伯涵经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其放弃质证、抗辩权利，不利后果依法由其承担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款规定，判决如下:一、被告张伯涵于本判决生效之日起十日内偿还原告中银消费金融有限公司借款本金153387.67元并支付利息及违约金(利息及违约金以153387.67元为基数，自2020年6月1日起至2020年8月19日止按年利率24%计算，自2020年8月20日起至实际清偿之日止，按年利率15.4%计算，扣除被告已支付的0.08元）；二、原告中银消费金融有限公司对拍卖、变卖被告张伯涵名下位于河南省焦作市解放区普济路日新建安公司2号住宅楼2单元9号房产（房地产权证编号：焦房权证解放字第××号）房产所得价款在上述债权范围内按照抵押权设定次序享有优先受偿权；三、被告张伯涵于本判决生效之日起十日内向原告中银消费金融有限公司支付律师费4601元；四、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计1910元，由被告张伯涵负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省焦作市中级人民法院。审判员 赵 歆二〇二一年三月十日书记员 屈继霞