广西壮族自治区柳州市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2021）桂02民终1496号 上诉人（原审被告）：陆柳萍，女，1975年1月23日出生，壮族，住广西壮族自治区柳州市柳北区。 被上诉人（原审原告）：中国人民财产保险股份有限公司柳州市分公司，住所地:广西壮族自治区柳州市中山中路37号。统一社会信用代码：91450200973179991X。 负责人：陈雪斌，该公司总经理。 委托诉讼代理人：周大庆，广西仁清律师事务所律师。 上诉人陆柳萍因与被上诉人中国人民财产保险股份有限公司柳州市分公司（以下简称人财保柳州分公司）保证保险合同纠纷一案，不服广西壮族自治区柳州市城中区人民法院（2020）桂0202民初3642号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年2月8日立案后，依法组成合议庭，于2021年3月24日组织双方当事人对本案进行了询问。上诉人陆柳萍，被上诉人人财保柳州分公司的委托诉讼代理人周大庆到庭参加询问。本案现已审理终结。 上诉人陆柳萍的上诉请求：1.变更一审判决第一项代偿款44559.38元为39134.57元；2.撤销一审判决第二项。 事实和理由： 一、人财保柳州分公司未提交尚欠金额44559.38元的详细计算方法，只是由人财保柳州分公司与光大银行柳州分行两方核算，陆柳萍不认可，主张代偿款为39134.57元（按照合同约定月利率0.396%，50000元×0.396%=198元/月，2018年9月16日至2019年1月16日共偿还11855.43元，其中本金为10865.43元，利息为198×5=990元，50000元-11855.43元=39134.57元）。 二、陆柳萍并未签订《个人信用贷款保证保险（多年期）合同》，对保险合同内容并不知情。人财保柳州分公司存在隐瞒重大内容行为，要求支付保险费是人财保柳州分公司单方面的主张，且当时办理业务的工作人员于2018年8月17日14时01分额外收取了500元保险费。 综上所述，人财保柳州分公司存在隐瞒重大内容的过错行为，极大损害了陆柳萍的知情权，请求二审法院依法查明事实，重新进行审判。 被上诉人人财保柳州分公司辩称，一审判决正确，应当予以维持。 被上诉人人财保柳州分公司向一审法院起诉请求：1.判令陆柳萍偿还人财保柳州分公司代其偿还的贷款本金和利息共计44559.38元；2.判令陆柳萍向人财保柳州分公司支付保费2488.17元；3.陆柳萍向人财保柳州分公司支付违约金17172.36元［以1、2项尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日（2019年5月7日）开始，按每日千分之一计算，暂计至2020年5月6日即（44559.38+2488.17）×365×1‰，自2020年5月7日起的违约金按此标准另行计算至陆柳萍实际清偿之日］；4.本案所有诉讼费用全部由陆柳萍承担。 一审法院认定事实：一审法院对人财保公司诉称的案件基本事实予以认定，即：2018年8月16日，中国光大银行股份有限公司柳州分行（简称光大银行柳州分行）与陆柳萍签订《个人贷款合同》（无担保条款），约定：陆柳萍向光大银行柳州分行申请人保个人小额信用贷款伍万元用于日常消费；贷款期限自2018年8月16日至2021年8月16日；还款方式为等额本息还款。2018年8月6日，陆柳萍与人财保柳州分公司签订《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险合同》，约定被保险人为光大银行柳州分行，投保人为陆柳萍；保险金额为55291.18元；保险费为29858.04元；保险费按每月缴纳，保险期限自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；赔偿等待期为80天；保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）按照该保险合同的约定担赔偿责任，并在赔偿金额范围内代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。上述合同签订后，光大银行柳州分行按约定向被陆柳萍履行了发放贷款的义务，但陆柳萍不按合同约定的时间和数额向光大银行柳州分行偿还贷款本息，导致人财保柳州分公司于2019年5月7日向光大银行柳州分行支付了保险赔款44559.38元。人财保柳州分公司取得光大银行柳州分行出具的《代偿债务与权益转让确认书》后，依法向陆柳萍追偿，陆柳萍至今未予偿还。 一审法院另查明，《个人贷款合同（无担保条款）》还约定借款人未按时足额还款，贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部已贷出贷款本金、利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等），合同签订后，光大银行柳州分行于2018年8月16日向陆柳萍发放贷款50000元。本案个人信用贷款保证保险保险单上载明的保险费为29858.04元，保险费缴纳方式为每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日，每月保险费为829.39元。人财保柳州分公司称陆柳萍支付了5期的保费，支付至2019年1月16日，之后未再支付，现人财保柳州分公司明确只主张2019年2月、2019年3月、2019年4月这三期的保险费。 一审法院再查明，陆柳萍签署的投保人声明书载明：本人所填报的《投保单》、《个人征信报告查询授权委托书》、《资金使用说明书》等所有信息真实，且均是本人签名；本人已明确知悉个人信用贷款保证保险所有费用标准及手续以及贵司关于提请结清退保、理赔退保的相关政策等。 一审法院认为，陆柳萍向人财保柳州分公司投保，签署投保单及投保人声明书，人财保柳州分公司基于此出具个人信用贷款保证保险保险单，故人财保柳州分公司与陆柳萍之间的保证保险合同关系成立，本案应为保证保险合同纠纷。本案个人信用贷款保证保险保险单及其所附的保险合同条款，是当事人的真实意思表示，合法有效。至于陆柳萍辩称投保单很多信息都是业务员填写的，其没有得到保险合同，不清楚保险合同内容的意见，一审法院认为，陆柳萍作为具有完全民事行为能力的成年人，其本人已签署投保人声明书，声明其本人已明确知悉个人信用贷款保证保险所有费用标准及手续，故其应承担自身签名所应负之法律责任，一审法院确认其已明确知晓保险相关条款内容，对陆柳萍提出的抗辩意见不予采纳。 本案保单约定，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费。因陆柳萍未按照其与案外人光大银行柳州分行签订的《个人贷款合同（无担保条款）》履行偿还贷款本息的义务，人财保柳州分公司基于保证保险合同的约定代陆柳萍向案外人光大银行柳州分行偿还了贷款本息共计44559.38元，根据保单的上述约定，陆柳萍应向人财保柳州分公司归还该笔代偿款项，故一审法院对人财保柳州分公司要求陆柳萍支付代偿款44559.38元的诉请予以支持。至于陆柳萍辩称其已偿还11851.43元，尚欠款项应为39134.57元的意见，依据陆柳萍提交的银行流水，上面反映的还款情况应包含其支付本案保费的款项，故不能证实陆柳萍对贷款本息已偿还11851.43元。在此情况下，光大银行盖章出具《代偿债务与权益转让确认书》，载明人财保柳州分公司代偿贷款本息共计44559.38元，一审法院依法采信该代偿款数额，就陆柳萍提出的还款数额及尚欠款项数额不予确认。关于保险费的问题。陆柳萍认为保费计收不合理，但其未有据证实人财保柳州分公司按约收取的保费违反了法律法规的相关规定，故一审法院对陆柳萍上述辩称意见不予采纳。本案保单约定保险费为29858.04元，保险费按月缴纳，每月保险费为829.39元，人财保柳州分公司自认陆柳萍支付5期的保险费，从2019年1月16日起之后的保险费未支付，陆柳萍未对此提出异议，亦未提供证据证明其支付的保险费超过人财保柳州分公司的自认。故人财保柳州分公司诉请陆柳萍支付三期（2019年2月、2019年3月、2019年4月）的保险费共计2488.17元有事实和法律依据，一审法院予以支持。 关于违约金的问题。保险单约定保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。故根据上述约定，陆柳萍还应向人财保柳州分公司支付违约金。现陆柳萍主张违约金计算过高，故关于违约金的计算标准方面，陆柳萍的违约行为导致人财保柳州分公司的实际损失主要为资金占用期间的利息损失，一审法院综合合同的履行情况、当事人的过错程度等因素，根据公平原则，酌情对违约金按年利率15.4%进行调整，具体以尚欠款项47047.55元（44559.38+2488.17-47047.55）为基数，按年利率15.4%，从人财保柳州分公司代偿的2019年5月7日起暂计至人财保柳州分公司主张的2020年5月6日，为7245.32元，之后的违约金以47047.55元支付的款项为基数，按年利率15.4%另计至实际清偿之日止。对人财保柳州分公司诉请的违约金超出上述部分，一审法院不予支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条之规定，一审法院判决如下：一、陆柳萍于本判决生效之日起十日内向人财保柳州分公司支付代偿款44559.38元；二、陆柳萍于本判决生效之日起十日内向人财保柳州分公司支付保险费2488.17元；三、陆柳萍于本判决生效之日起十日内向人财保柳州分公司支付违约金7245.32元（该违约金暂计至2020年5月6日，之后的违约金以47047.55元中未支付的款项为基数，按照年利率15.4%的标准另计至实际清偿之日止）；四、驳回人财保柳州分公司的其他诉讼请求。案件受理费1406元，公告费260元，共计1666元（人财保柳州分公司已预交），由陆柳萍负担1448元，由人财保柳州分公司自行负担218元。 本院二审期间，上诉人陆柳萍未向本院提交证据。被上诉人人财保柳州分公司向本院提交以下证据： 陆柳萍签字的《个人信用贷款保证保险保险单》一份，拟证明陆柳萍在《个人信用贷款保证保险保险单》签字并按捺手印，说明陆柳萍已经知晓保费信息等相关内容。 上诉人陆柳萍发表质证意见称，对人财保柳州分公司提交的证据的真实性无异议，但陆柳萍其并不知晓该保险单的详细条款。 对被上诉人人财保柳州分公司提交的证据，本院分析认定如下：陆柳萍认可其在该《个人信用贷款保证保险保险单》签字并按捺手印，即视为其知晓该保险单载明的内容，故本院对该证据予以认定。 上诉人陆柳萍对一审法院查明事实提出异议，认为一审认定其签订了《个人信用贷款保证保险保险合同》有误，实际上其并未签订该合同，且被上诉人并未向其释明相关权利义务。被上诉人人财保柳州分公司对一审查明事实无异议，并称其一审起诉状中的《个人信用贷款保证保险保险合同》实为《个人信用贷款保证保险保险单》。 对于上诉人陆柳萍对一审法院查明事实提出的异议，本院经核对被上诉人人财保柳州分公司在一审起诉状中的内容，可认定其所称的《个人信用贷款保证保险保险合同》即为《个人信用贷款保证保险保险单》，而陆柳萍已在该保险单上签字捺印。据此，一审法院查明的事实基本属实，本院依法予以确认。 二审另查明：1.2014年11月14日中国保监会作出《关于中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款和费率的批复》（保监许可[2014]947号），其中中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）费率表载明贷款期限36个月对应的基准费率为年利率18.53%，费率调整系数包括借款人个人信用调整系数、借款人还款能力调整系数、还款方式调整系数等十种系数类型，系数区间为0.5-2，该批复还载明保险费计算公式为：保险费＝保险金额×基准费率×费率调整系数。 2.本案保单号为PBBR201845020000000660的《个人信用贷款保证保险单》内载明：保险费费率为1.5000%（月），保险费按月缴纳，每月保险费为829.39元。陆柳萍在该保险单上签字并按捺手印。 本院认为，综合诉辩双方的意见，本案的争议焦点为：1.陆柳萍是否应向人财保柳州分公司支付代偿款44559.38元；2.陆柳萍是否应向人财保柳州分公司支付保险费2488.17元。 对于第一个争议焦点即代偿款的问题。陆柳萍作为投保人向作为保险人的人财保柳州分公司投保保险单号为PBBR201845020000000660的《个人信用贷款保证保险保险单》，系双方的真实意思表示，未违反法律法规的禁止性规定，保证保险合同关系成立并生效。根据《中华人民共和国合同法》第八条的规定：“依法成立的合同，对当事人具有约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务。”陆柳萍辩称其并不知道保险合同的具体条款，但其签字确认的《个人信用贷款保证保险保险单》、《投保单》、《投保人声明书》中已分别载明保费及费率、违约责任、保险人理赔后的追偿权等相关约定以及其对保险条款的内容及说明均已了解等内容。陆柳萍作为完全民事行为能力人，应对其签字确认的约定条款承担相应的法律责任。故对陆柳萍该项辩称意见，本院不予采纳。依据《个人信用贷款保证保险保险单》的约定，在保险期间内，投保人陆柳萍未能按照贷款合同约定按时向光大银行柳州分行归还贷款时，保险人人财保柳州分公司根据被保险人光大银行柳州分行的索赔，需向光大银行柳州分行代偿陆柳萍尚欠该行的借款本息，并在代偿后可向陆柳萍追偿。现人财保柳州分公司向被保险人光大银行柳州分行支付了陆柳萍贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应利息共计44559.38元，并依法获得《代偿债务与权益确认书》，取得向陆柳萍主张上述款项的权限，故一审法院支持人财保柳州分公司要求陆柳萍偿还上述代偿款44559.38元并无不当，本院予以维持。陆柳萍每月还款均包含贷款本息及保费，而陆柳萍以全部还款均作为归还贷款本息来计算，从而主张代偿款应为应为39134.57元，与保单中每月交付保险费的约定不符，本院不予采纳。 对于第二个争议焦点即保险费的问题。案涉《个人信用贷款保证保险保险单》约定保险费为29858.04元，保险费按月缴纳，每月保险费为829.39元，费率具体为月利率1.5%（即年利率18%），该费率并未超出中国保监会《关于中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款和费率的批复》中确定的36期贷款相应的基准费率年利率18.53%，人财保柳州分公司对陆柳萍投保确定的该费率符合规定。现人财保柳州分公司只主张三期保险费，本院予以确认。据此，人财保柳州分公司要求陆柳萍支付三期的保险费2488.17元有合同和法律依据，一审法院认定并无不当，本院予以维持。 此外，陆柳萍对于一审判决的违约金无异议，本院予以维持。 综上所述，陆柳萍上诉请求不成立，应予驳回；一审法院认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项的规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费50元（上诉人陆柳萍已预交），由上诉人陆柳萍负担。 本判决为终审判决。 审判长  周慧冰 审判员  丘洪兵 审判员  朱立志 二〇二一年三月二十六日 书记员  侯韵竹