福建省莆田市秀屿区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）闽0305民初1822号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司莆田市秀屿区支行（下称邮储银行秀屿支行），住福建省莆田市秀屿区兴港北大道242、256号。统一社会信用代码91350305676526774Y。 负责人：林东鑫，行长。 委托诉讼代理人：黄海疆。 被告：宋建华，男，1976年9月8日出生，汉族，住所地福建省莆田市秀屿区。 原告邮储银行秀屿支行与被告宋建华信用卡纠纷一案，本院于2021年2月23日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行秀屿支行的委托诉讼代理人黄海疆到庭参加诉讼，被告宋建华经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告邮储银行秀屿支行向本院提出诉讼请求：1.依法判令宋建华偿还拖欠原告的信用卡透支款本金人民币（币种下同）11830.95元及截止至2021年2月18日的利息、复利930.98元，违约金、手续费2769.36元，欠款共计15531.29 元，并支付自2021年2月19日起至还清欠款之日止按《领用合约》及《章程》中规定的利息、复利、违约金；2.依法判令本案诉讼费用由宋建华承担。事实与理由：2017年6月20日，宋建华向邮储银行秀屿支行申请办理卡号为6259××××4451，信用额度为15000元的信用卡一张。双方在《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》（以下简称领用合约）以及《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》（以下简称章程）中约定，持卡人当期消费交易可享受最长50天、最短20天的免息还款待遇，否则自交易入账日起计收透支利息；利息由交易入账日起以实际欠款金额计算至还清全部欠款止，日利率万分之五，按月计收复利；持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿部分的5%支付滞纳金等内容。2017年7月15日，宋建华首次持信用卡消费。2019年2月22日宋建华进入逾期还款，截止至2021年2月18日，宋建华拖欠邮储秀屿区支行信用卡本金11830.95元，利息、复利930.98元，违约金、手续费2769.36元，至今拒不偿还。宋建华拒不还款的行为已经构成违约。据此，为维护邮储银行秀屿支行的合法权益，特向贵院提起诉讼，请求依法判准原告的诉讼请求。 被告宋建华未作书面答辩，也未到庭应诉。 原告邮储银行秀屿支行围绕诉讼请求向本院提交了如下证据： 1.被告宋建华身份证复印件一份，欲证明被告诉讼主体适格的事实。 2.信用卡申请表、领用合约、章程各一份，欲证明2017年6月20日，被告宋建华向邮储银行秀屿支行申请办理信用卡一张，双方在领用合约中就透支利息、复利、滞纳金、及因催收产生的各项款项进行约定的事实。 3.中国邮储银行信用卡交易明细一份，欲证明原告为被告发放一张卡号为6259××××4451的信用卡及被告宋建华于2017年7月15日激活使用该卡进行透支消费，截止至2021年2月18日，宋建华拖欠邮储秀屿支行信用卡本金11830.95元，利息、复利930.98元，违约金、手续费2769.36元的事实。 本院经审查认为，上述证据客观真实、来源合法，本院予以确认并在案佐证。 被告宋建华未向本院提供证据。 根据上述有效证据及当事人庭审陈述，本院认定事实如下： 2017年6月20日，被告宋建华向原告申请办理信用卡，并签字承诺遵守《领用合约》、《章程》，《领用合约》对信用卡的使用、利息、费用、还款等作了约定，主要约定：1.乙方当期消费交易可享受最长50天、最短20天的免息还款待遇，否则自简易入账日起计收透支利息；2.乙方未能在到期还款日（含）之前全额还款的，不再享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止；日利率0.035%-0.05%（参考年利率约12.775%至18.25%），按月计收复利，若甲方无特别通知，适用于乙方的日利率标准默认为万分之五；3.乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按甲方规定支付透支利息外，还须按照最低还款额未偿还部分的5%支付违约金。申请表签订后，原告按照信用卡申领审批程序通过被告宋建华的申请，向被告宋建华发放卡号为6259××××4451的信用卡一张，授信额度为15000元。2017年7月15日，被告宋建华首次持卡消费。2019年1月18日起被告宋建华尚欠信用卡透支本金11830.95元及逾期利息、复利、违约金未还，期间被告归还利息1923.94元。后经原告多次催讨，被告拒不归还。2021年2月23日原告向法院提起诉讼，请求判如所诉。案经审理，因被告没有到庭应诉，致本案无法调解。 本院认为，被告宋建华向原告申请领取额度为15000元信用卡一张，并自2019年1月18日起被告宋建华尚欠信用卡透支本金11830.95元及逾期利息、复利、违约金未归还，有被告宋建华签订的信用卡申请表、交易明细等在案为凭，事实清楚，债权债务关系明确，应予以认定。现原告要求被告宋建华偿还透支本金合理合法，应予支持。对逾期利息、复利、违约金，虽然历次《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》均明确规定，经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用该规定，但是不能由此推定金融借款不能参照适用民间借贷的利率上限。在当前金融环境下，无论是民间借贷还是金融借款均已促进资金良性流动为目的，民间借贷是对金融机构服务实体经济不足的有益补充。金融机构的利率不应高于民间借贷的利率，这也符合相关法律政策，故在民间借贷的合法利率保护上限已进行调整的欠款下，金融机构的合法利率上限也应当相应调整。因此，原告要求被告支付自2019年1月18日起至还款之日止按合约约定的利息、复利及违约金、手续费和其他费用计息,超过法律规定，应以同期全国银行间同业拆借中心2021年1月21日公布的一年期贷款市场报价利率3.85%（即LPR）的4倍计算，超过部分不予支持。对被告已归还的利息1923.94元予以抵扣。被告宋建华经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，又未在本院指定的举证期限内提供相应的证据和提出异议，视为自动放弃相应的诉讼权利。据此，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条，判决如下： 被告宋建华应在本判决生效之日起五日内偿还给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司莆田市秀屿支行信用卡透支本金人民币一万一千八百三十元九角五分,并自2019年1月18日起至付清款项之日止按领用合约、章程的约定计算透支利息、复利、违约金、手续费，应以同期全国银行间同业拆借中心2021年1月21日公布的一年期贷款市场报价利率3.85%（即LPR）的4倍计算（已归还的利息人民币1923.94元予以抵扣），利随本清。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费人民币188.2元，减半收取人民币94.1元，由被告宋建华负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  叶锦荔 二〇二一年三月十八日 书记员  李家青 附相关法律条文及申请执行提示 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》 第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。 民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。 民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 申请执行提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的时间为二年。申请执行时效适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。