江苏省宿迁市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）苏13民终813号上诉人（原审被告）：唐向阳，男，1966年7月14日出生，住江苏省沭阳县。被上诉人（原审原告）：中国邮政储蓄银行股份有限公司沭阳县支行，住所地江苏省沭阳县沭城街道学府南路1号邮政综合楼。负责人：杨同清，该支行行长。委托诉讼代理人：仲伟喜，江苏怀容律师事务所律师。原审被告：张凤知，男，1965年6月18日出生，住江苏省沭阳县。委托诉讼代理人：高中新，江苏兆仕禾律师事务所律师。委托诉讼代理人：王青浩，江苏兆仕禾律师事务所律师。原审被告：魏善荣，女，1963年8月17日出生，住江苏省沭阳县。委托诉讼代理人：高中新，江苏兆仕禾律师事务所律师。委托诉讼代理人：王青浩，江苏兆仕禾律师事务所律师。原审被告：徐立新，男，1969年9月2日出生，住江苏省沭阳县。上诉人唐向阳因与被上诉人中国邮政储蓄银行股份有限公司沭阳县支行（以下简称邮储沭阳县支行）、原审被告张凤知、魏善荣、徐立新金融借款合同纠纷一案，不服江苏省沭阳县人民法院（2020）苏1322民初5969号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年3月4日立案后，依法组成合议庭进行了审理。现已审理终结。唐向阳上诉请求：1.请求撤销（2020）苏1322民初5969号民事判决，依法改判或者发回重审；2.一、二审案件受理费由邮储沭阳县支行承担。事实和理由：邮储沭阳县支行在2018年11月19日向张凤知发放贷款30万元，贷款快到期时，邮储沭阳县支行又在2019年11月19日发放贷款30万元给张凤知用于偿还2018年11月19日的贷款。依据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十九条的规定，主合同当事人双方协议以新贷偿还旧贷，除保证人知道或者应当知道的外，保证人不承担民事责任。因张凤知与邮储沭阳县支行订立新的借款合同，将新的贷款用于偿还旧贷，唐向阳对此并不知情，故不应再对新的贷款承担保证责任。邮储沭阳县支行二审辩称：邮储沭阳县支行于2019年11月19日向张凤知发放30万元贷款时，张凤知已经向邮储沭阳县支行偿还了2018年11月19日的贷款30万元，故不存在新贷还旧贷。一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。张凤知、魏善荣、徐立新陈述：同意唐向阳的上诉事实和理由。邮储沭阳县支行向一审法院起诉请求：1.判决张凤知、魏善荣归还邮储沭阳县支行借款本金30万元及计算至2020年6月15日所欠利罚息7890.71元，之后的利息以30万元为基数，自2020年6月16日起按年利率10.8%加收30%计算至还清之日止；2.张凤知、魏善荣支付邮储沭阳县支行律师代理费9800元；3.徐立新、唐向阳承担连带还款责任。后邮储沭阳县支行撤回对张凤知的起诉。一审法院认定事实：2018年11月19日，邮储沭阳县支行（作为甲方、贷款人）和张凤知（作为乙方、借款人）签订《小额贷款额度借款合同》，合同编号为3299941Q218117443921。约定张凤知可自额度生效之日起前24个月内在30万元授信额度内申请支用借款，单笔借款最长期限为12个月；如未按约定期限偿还本金，从逾期之日起在约定利率基础上加收30%计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。同时约定甲方为实现债权所实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由乙方承担。该合同专属条款第九条约定：乙方在本合同项下签署的贷款借据、支用单等单据、文件，均视为乙方配偶已知晓并同意乙方借款行为，乙方配偶同意并授权乙方代理签署上述单据、文件。第十条约定：该笔贷款额度支用期内最多支用5次，支用时间为：2018年11月、2018年12月、2019年11月、2019年12月、2020年11月。魏善荣以乙方配偶的身份作为共同借款人在该合同上签字。同时，张凤知、魏善荣向邮储沭阳县支行出具共同还款承诺书，魏善荣作为共同借款人承诺共同归还编号为3299941Q218117443921的额度借款合同项下所有的支用贷款金额的本金和利息并承担相应的违约责任。同日，徐立新、唐向阳（作为保证人、乙方）分别和邮储沭阳县支行（作为债权人、甲方）签订《小额贷款最高额保证合同》，约定张凤知（债务人）与甲方于2018年11月19日签订的编号为3299941Q218117443921的中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款合同及其项下各单项业务合同统称为“主合同”，主合同项下债务本金为30万元，保证范围为债务人在主合同额度存续期内在主合同项下各项债务本金及利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向甲方支付的其他款项（包括但不限于甲方垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、甲方为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）的100%。担保债务按确定的期间为2018年11月19日起至2021年11月19日。2019年11月19日，张凤知（借款人、甲方）、邮储沭阳县支行（贷款人、乙方）签订《中国邮政储蓄银行小额E捷贷业务开办协议》，约定该协议系基于甲方、乙方于2018年11月19日签订的编号为3299941Q218117443921的《小额贷款额度借款合同》项下的单项业务附加协议，单笔贷款利率为年利率，以全国银行间同业拆借中心发布的贷款市场报价利率为基准利率，加点6.6个百分点，还款方式为按月付息、到期一次性还本。同日，邮储沭阳县支行向张凤知支付借款30万元。邮储沭阳县支行自认张凤知至2020年6月15日尚欠利、罚息共7890.71元，此前其余利息已付清，本金及此后利罚息至今未归还，魏善荣、徐立新、唐向阳自认就案涉借款未归还过任何款项。另查明，全国银行间同业拆借中心公布2019年10月份贷款市场报价一年期利率为4.2%，加点6.6个百分点为年利率10.8%。原告因催收未果，诉至本院。邮储沭阳县支行为本次诉讼支付律师代理费9800元。一审法院认为：邮储沭阳县支行与张凤知签订的《小额贷款额度借款合同》系双方真实意思表示，不违反法律、行政法规强制性规定，依法发生法律效力，双方均应按照约定全面履行自己的义务。邮储沭阳县支行已按约定向张凤知支付借款，在借款到期后，张凤知未按约定还清借款本息，构成违约。魏善荣以共同借款人的身份在该合同上签字并向原告出具共同还款承诺书，应对张凤知的债务承担共同清偿责任。邮储沭阳县支行自愿撤回对张凤知的起诉，系对其权利的自由处分，不违反法律规定，予以准许。邮储沭阳县支行请求魏善荣归还本金30万元及利息、罚息并承担本次诉讼支出的律师费9800元，符合双方约定和法律规定，予以支持。魏善荣辩称邮储沭阳县支行发放贷款是基于其与张凤知之间于2019年11月19日签订的合同，魏善荣不是相对方，不应承担责任，且魏善荣签订的借款合同中并无利息约定。一审法院认为，邮储沭阳县支行与魏善荣签订的《小额贷款额度借款合同》中明确约定了魏善荣对张凤知在该合同项下签订的贷款借据、支用单等均知晓并同意其借款行为，张凤知与邮储沭阳县支行签订的小额E捷贷业务开办协议明确也载明了系《小额贷款额度借款合同》项下的单项业务附加协议，同时案涉借款也发生在《小额贷款额度借款合同》专属条款第十条约定的支用时间，故魏善荣对案涉借款应承担共同清偿责任且该附加协议中的利息约定对魏善荣也有约束力，对魏善荣的该辩解不予采纳。徐立新、唐向阳和邮储沭阳县支行签订《小额贷款最高额保证合同》，为张凤知的涉案债务提供连带责任保证，现邮储沭阳县支行在保证期间内主张权利，徐立新、唐向阳依法应承担连带责任。徐立新、唐向阳承担保证责任后，依法可向债务人行使追偿权。徐立新、唐向阳辩称其并未在小额E捷贷业务开办协议上签字，不应承担保证责任，一审法院认为，如前所述，小额E捷贷业务开办协议系主合同即《小额贷款最高额保证合同》项下的补充协议，徐立新、唐向阳担保的是主合同项下的各项债务，担保债权确定的期间为2018年11月19日至2021年11月19日，案涉借款发生在2019年11月19日，故徐立新、唐向阳的上述辩解，不予采纳。综上，一审法院依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条规定，判决：一、魏善荣于判决发生法律效力之日起十日内向邮储沭阳县支行归还借款本金30万元，支付计算至2020年6月15日的利、罚息7890.71元，并支付后续罚息（以本金30万元为基数，从2020年6月16日起至还清款之日止，按年利率14.04%计算）；二、魏善荣于判决发生法律效力之日起十日内给付邮储沭阳县支行律师费9800元；三、徐立新、唐向阳对判决主文第一项、第二项确定的债务承担连带还款责任。如果未按判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6065元，保全费2170元，合计8235元（已由邮储沭阳县支行预交），由魏善荣、徐立新、唐向阳负担。二审中，当事人没有提交新证据。一审判决审理查明所认定的事实，双方当事人均未提出异议，依法予以确认。二审另查明，张凤知于2019年11月18日向邮储沭阳县支行归还贷款本息302663元。邮储沭阳县支行于2019年11月19日向张凤知发放贷款30万元。本案二审中争议焦点为：唐向阳是否应对案涉借款承担连带保证责任。本院认为：以新贷还旧贷，是指债权人与债务人在旧的贷款尚未清偿的情况下，再次签订贷款合同，以新贷出的款项清偿部分或者全部旧的贷款。如果新贷与旧贷的担保人相同的，债权人有权请求新贷担保人承担担保人责任。本案中，邮储沭阳县支行和张凤知于2018年11月19日签订《小额贷款额度借款合同》，合同约定，在授信30万元额度内，张凤知可以在合同签订日起24个月内循环使用。同日，邮储银行向张凤知发放贷款30万元。张凤知于2019年11月18日向邮储沭阳县支行归还贷款本息302663元后，邮储沭阳县支行基于双方签订的《小额贷款额度借款合同》及附加协议《中国邮政储蓄银行小额E捷贷业务开办协议》，于2019年11月19日向张凤知发放贷款30万元。因前述新贷发生于旧贷已经消灭之后，不能认定该新贷系用于偿还旧贷。退一步讲，即使张凤知实质上存在利用新贷间接偿还旧贷的情形，但唐向阳承担的的是最高额保证责任，对在保证期间内发生的借款，只要在最高限额内，均应承担保证责任。案涉借款发生在保证期内，因新贷和旧贷的保证人均为唐向阳，唐向阳仍应承担保证责任。综上所述，上诉人唐向阳的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费6065元，由上诉人唐向阳负担。本判决为终审判决。审判长 孙 权审判员 刘爱萍审判员 董大千二〇二一年三月二十九日书记员 晏 鸾附本案相关法律条文：《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；（二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更；（三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判；（四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。