文书内容江西省上饶市信州区人民法院民 事 判 决 书（2021）赣1102民初174号原告：中国银行股份有限公司上饶市分行，住所地江西省上饶市信州区胜利路43号，统一社会信用代码913611008614439468。负责人：黄志良，系该分行行长。委托诉讼代理人：万志红，女，该银行员工，特别授权代理。委托诉讼代理人：占俊，江西时空律师事务所律师，一般授权代理。被告：钱玉钗，女，1965年11月9日出生，汉族，无业，住江西省上饶市。原告中国银行股份有限公司上饶市分行与被告钱玉钗信用卡纠纷一案，本院于2020年6月28日作出（2020）赣1102民初2349号民事判决，被告钱玉钗不服该判决，提起上诉，江西省上饶市中级人民法院于2020年12月24日作出（2020）赣11民终1356号民事裁定，撤销原审判决并发回重审。本院受理后，依法另行组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司上饶市分行的委托诉讼代理人万志红、占俊、被告钱玉钗到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司上饶市分行向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告立即偿还原告信用卡透支款项合计人民币14347.62元（其中本金11018.66元、利息1470.79元和滞纳金即还款违约金1858.17元，暂计至2020年2月29日，此后利息、滞纳金即还款违约金等按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定计至款项付清为止）。诉讼过程中，原告增加诉讼请求：判令被告支付律师费2500元，后又撤回该项诉请。2、本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2013年5月30日，被告向原告申领中国银行信用卡，领用合约约定：信用卡透支利息按照日息万分之五计收，滞纳金即还款违约金按照最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，复利是按日万分之五，按月计算。原告经过严格审核，依约向被告发放卡号为51×××95信用卡一张，该卡信用额度为10万元。被告领卡后多次消费，但在还款过程中，借款人并未按时按约向原告归还信用卡透支款。截至2020年2月29日，被告共拖欠本息等共计14347.62元。被告钱玉钗辩称，1、根据中国人民银行于2016年4月15日发布、2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定：取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。故对原告已经收取的三笔违约金计8,680.28元，其中2019年9月26日的392.16元、2019年10月26日的4,013.74元、2019年11月26日的4,274.38元，应抵扣被告于2019年12月23日还款时所欠的本金。另至2020年6月23日的违约金2,575.55元及之后的违约金均不能支持。2、根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第五十七条第二款规定：发卡银行收到持卡人还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：逾期1-90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。从原告提供的被告账户明细及催缴信息可知，被告的到期还款日为2019年9月15日，但被告第一次还款时间为2019年12月23日，已超90天，故被告所还的8万元，应按先本金后利息及其他费用的顺序进行清偿。故被告最多还需偿还原告截至2019年12月23日的利息2,134.97元（10815.2-8680.23=2,134.97元），且自2019年12月23日之后的利息也因被告已在2019年12月23日将本金还清而不存在支付利息一说。3、因办信用卡时，申请表上没有约定律师费，所以被告对于律师费不予承担。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院经审理认定事实如下：2013年5月30日，被告填写申请表向原告申领中国银行白金信用卡，并以原告作为乙方，被告作为甲方签订了《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》。在合约中，双方约定：……第三条利息和收费1、除本合约另有规定，甲方非现金透支交易从交易记账日至乙方规定的到期还款日（含，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品为准。甲方在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定的利率日万分之五支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。2、甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户。该账户存款不足发生透支时，乙方对透支额适用上一条款关于免息和计收透支利息的规定。信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。第四条对账单及还款5、甲方未能按时还款，乙方有权自行或委托第三方通过信函、短信、电子邮件、电话、上门、公告或司法途径等方式向甲方催收欠款，并有权同时选择采取如下措施：停止该卡及甲方名下其他乙方发行的信用卡的使用；行使担保物权；向担保人追索；从甲方在乙方任何机构开立的账户中扣收欠款，甲方在此授权乙方可主动扣划上述账户内相应款项（未到期视为到期）。甲方应赔偿乙方因催收而产生的相关损失（包括但不限于律师费、公告费等）。6、乙方收到甲方还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：（1）逾期1到90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；（2）逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。原告根据被告的申请向其核发了卡号51×××95的信用卡。被告于2019年8月23日和24日两天通过刷卡透支消费的78556.11元，未在银行指定的每月还款日即15日，具体到该笔消费款的到期还款日为2019年9月15日前还款，在其账单日2019年9月26日产生了还款违约金392.16元，消费利息1326.60元；2019年10月26日产生消费利息20.56元和1178.34元，还款违约金4013.74元；2019年11月26日产生消费利息39.15元和1217.62元以及还款违约金4274.38元。2019年12月23日，被告存入卡内80000元用于偿还透支的消费款。被告于2020年4月9日还款203.46元。本院认为，原、被告关于信用卡申领使用的约定，权利义务明确，内容合法有效，双方应当遵照履行。原告已履行发放信用卡义务，被告在使用该信用卡时，不能按照约定履行还款义务，其已构成违约，应承担相关违约责任。本案的争议焦点为：1、关于本案所涉透支款逾期日期的界定问题。因原告于2019年9月11日向被告发送的催讨短信里明确说明“所欠款项到期还款日为2019年9月15日，如未及时还款，逾期信息将被报送至人民银行个人征信数据库”，故被告的逾期日期应自2019年9月16日起算。2、关于被告所还80,000元如何冲还欠款的问题。被告于2019年12月23日向卡内存入80,000元，已逾期91天以上，故按照双方的约定，应先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。而被告截至2019年12月23日所欠的本金数额为78,556.11元，利息为4,852.67元，以先还本后付息的方式予以偿还，则被告还剩利息3,408.78元未还，至2019年12月26日未还利息为3,413.46元，扣减被告于2020年4月9日所偿还的203.46元，则至2020年4月26日的利息为3,417.63元（具体计算方式详见清单）。3、本案所涉及的违约            计算清单      （注：每月按30天计算，利息计算方式为日利率0.05%，复利计算方式为日利率0.05%，按月计算）                  时间              拖欠本金              还款              拖欠利息                  至2019年11月26日              78556.11元                            78556.11+3782.27= 82338.38元                  2019年12月23日                            80000元              （78556.11+3782.27）×26天×0.05%+82338.38-80000=3408.78元                  至2019年12月26日              0                            （78556.11+3782.27-80000）×4天×0.05%+3408.78=3413.46元                  至2020年1月26日              0                            3413.46+3413.46×30天×0.05%=3464.66元                  至2020年2月26日              0                            3464.66+3464.66×30天×0.05%=3516.63元                  至2020年3月26日              0                            3516.63+3516.63×30天×0.05%=3569.38元                  2020年4月9日                            203.46元              3569.38+3569.38×12天×0.05%-203.46=3387.34元                  至2020年4月26日              0                            3387.34+（3569.38-203.46）×18天×0.05%=3417.63元      金是否需要支付的问题。根据中国人民银行发布自2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》中第三条关于违约金和服务费用的规定，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。而本案中，还款违约金在“领用合约”中并不存在，原告亦未提供与被告就违约金的收取方式及标准另行签订协议的相关证据，故对原告要求支付违约金的诉请，本院不予支持。被告辩称的原告于2019年10月26日之前已经收取的三笔违约金计8,680.28元应抵扣被告于2019年12月23日还款时所欠的本金，原告诉请的2020年2月29日以后的还款违约金不能支持以及被告所还的8万元应按先本金后利息及其他费用的顺序进行清偿的意见，本院予以支持。《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民法典＞时间效力的若干规定》第一条第二款规定：民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定，判决如下：一、被告钱玉钗在本判决生效后十日内向原告中国银行股份有限公司上饶市分行支付至2020年4月26日的利息3,417.63元及复利（自2020年4月26日开始，以3,417.63元为基数，以日利率0.05%、按月计算至款项付清为止）；二、驳回原告中国银行股份有限公司上饶市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费160元，由原告中国银行股份有限公司上饶市分行负担122元、被告钱玉钗负担38元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省上饶市中级人民法院。审 判 长  刘昊旻人民陪审员  余桂仙人民陪审员  徐 玲二〇二一年三月二十二日法官助理余婷书记员曾小宇