安徽省黄山市屯溪区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）皖1002民初693号 原告：中国工商银行股份有限公司黄山荷花池支行，住所地安徽省黄山市屯溪区。 负责人：程新辉，行长。 委托诉讼代理人：吴湧，该行员工。 委托诉讼代理人：何芳，安徽地平律师事务所律师。 被告：郑李海，男，汉族，住安徽省歙县。 被告：孙琪，女，汉族，户籍地安徽省歙县，经常居住地安徽省歙县。 原告中国工商银行股份有限公司黄山荷花池支行（以下简称工行黄山荷花池支行）与被告郑李海、孙琪金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月8日立案后，依法适用简易程序，于2021年2月19日公开开庭进行了审理。原告工行黄山荷花池支行的委托代理人吴湧、何芳，被告郑李海、孙琪到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 工行黄山荷花池支行向本院提出诉讼请求：1.郑李海、孙琪偿还工行黄山荷花池支行借款本金49931.82元、滞纳金（即违约金）6753.99元及利息26533.18元，合计83218.99元（违约金、利息暂算至2021年2月1日，具体金额以还款当日本利合计金额为准），此后违约金不再主张，利息按照以未付本金为基数按照日万分之五计算实际付清之日止；2、工行黄山荷花池支行就郑李海、孙琪抵押的车辆（车牌号：皖Ｊ×××××，车辆发动机号：Ｆ***）拍卖、变卖等所得价款享有优先受偿权；3、郑李海、孙琪承担工行黄山荷花池支行为实现债权而支付的律师费用1100元；4、本案诉讼费由郑李海、孙琪承担。事实与理由：郑李海、孙琪系夫妻关系，2017年3月7日，郑李海、孙琪因购买车需要向工行黄山荷花池支行申请办理购车专项分期付款业务。在对郑李海、孙琪进行审核后，工行黄山荷花池支行同意为郑李海、孙琪办理中国工商银行信用卡购车专项分期付款业务，同日，郑李海向工行黄山荷花池支行申请了购车信用卡，同时原、被告就信用卡购车专项业务订立《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款／担保／抵押合同》，约定：郑李海、孙琪通过在工行黄山荷花池支行处办理的购车专项业务以透支支付的方式支付购车款；对于的透支款，郑李海、孙琪分期偿还，共分36期，双方还就违约进行了约定，郑李海、孙琪若不能及时足额还款，工行黄山荷花池支行可向郑李海、孙琪收取透支利息、滞纳金等，同时工行黄山荷花池支行为实现债权而支出的费用包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等都由郑李海、孙琪承担等。在《抵押合同》中，郑李海、孙琪以购买的轿车向工行黄山荷花池支行提供担保并在黄山市车辆管理所办理了抵押登记，并就抵押担保费用范围、实现方式等等进行了约定。合同签订后，工行黄山荷花池支行依据合同约定履行了相应的合同义务，但是郑李海、孙琪却并未按照合同的约定，按时偿还对应的透支款，严重损害了工行黄山荷花池支行的合法权益，故此向人民法院提起诉讼。 郑李海辩称，欠款是其个人承担，与孙琪无关。希望与工行黄山荷花池支行协商做计划归还，利息希望予以减免部分。工行黄山荷花池支行在其更换号码后并未联系其协商偿还贷款事宜，应是银行责任不到位，其仅承担欠款本金及分期手续费，其他利息费用不应由其进行承担。 孙琪辩称，其与郑李海现在已离婚，该贷款应由郑李海一个人承担，工行黄山荷花池支行因郑李海的欠款冻结了孙琪在工行的其他账户，希望予以解冻。案涉贷款与孙琪没有关系，孙琪从未接触和参与过郑李海贷款及过程，仅是签字过，车辆也是由郑李海使用管理，工行黄山荷花池支行并未向孙琪催收过，且郑李海当庭明确及民事调解书都明确了案涉贷款与孙琪没有关系。 本院经审理认定事实如下：郑李海与孙琪于2011年9月6日登记结婚，于2019年3月1日离婚。2017年3月7日，郑李海向工行荷花池支行提交中国工商银行信用卡申请表（个人卡）上，并在申请人声明处签名，表示已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则，并抄录声明内容。中国工商银行牡丹信用卡领用合约及信用卡章程约定，郑李海未能在到期还款日（含）前偿还当期对账单标明的最低还款额的，视为逾期，郑李海除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付违约金，每期最高500元。工行黄山荷花池支行对郑李海不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括滞纳金等费用）从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化率与上述年化率可能存在差异），按月收取复利，并从郑李海账户中扣收。 同日，工行黄山荷花池支行（分期款项发放人）与郑李海（分期付款申请人）、孙琪（共同偿债人）签订信用卡汽车专项分期付款／担保／抵押合同，约定郑李海申请通过其在工行黄山荷花池支行申办的汽车专项分期付款业务以透支方式用于支付其购买车牌号为皖Ｊ×××××的传祺牌小型普通客车的购车款，透支金额为8万元。约定郑李海使用用于购车消费分期付款的中国工商银行信用卡透支支付消费款后，以按月分期等额方式向工行黄山荷花池支行偿还透支的资金，分期期数为36期，首期偿还的金额2230元，以后每期偿还的金额2222元；郑李海每期的透支款应从透支次月起于每月的25日前偿还，郑李海应在购车消费分期付款账户中按时足额存入每期须偿还的款项，并在此不可撤销地授权工行荷花池支行从中直接扣款受偿；分期付款每期扣款金额入账后，还款规则、计息规则以及超限费、滞纳金等费用计收规则与普通消费相同；郑李海应按分期支付的方式及9.45%的分期付款手续费率向工行荷花池支行支付分期付款手续费7560元；如郑李海未按期归还透支资金，工行黄山荷花池支行有权要求郑李海立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）等全部债务，直至取消本合同项下的汽车专项分期，将全部未扣款项一次性计入分期付款申请人信用卡账户；郑李海以其名下车牌号为皖Ｊ×××××的汽车为上述借款提供抵押担保；抵押担保范围包括但不限于本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。孙琪在合同落款分期付款共同偿债人及抵押物共有人处签名。双方于2017年3月28日办理了车辆抵押登记手续。 合同签订后，工行黄山荷花池支行于2017年3月29日按约发放了透支款8万元，郑李海于2018年6月起开始逾期还款。截至2021年2月1日郑李海共欠购车分期透支款本金49931.82元、违约金6753.99元及利息26533.18元，合计83218.99元。 另查明：2020年7月2日，工行黄山荷花池支行与安徽地平律师事务所签订聘请律师合同，委托安徽地平律师事务所律师为本案的诉讼代理人，约定律师费为1100元，该费用工行黄山荷花池支行已实际支付。 本院认为，郑李海因购车需要与工行黄山荷花池支行签订信用卡汽车专项分期付款/担保/抵押合同，约定郑李海采用信用卡方式分期偿还购车透支款，分期付款合同系双方当事人的真实意思表示，其内容不违反我国现行法律、法规的强制性规定，当属合法有效。工行黄山荷花池支行依约履行了放款义务，郑李海有义务按约定逐月足额偿付透支款，但其自2018年6月起未能按时还款，现借款期限已届满，仍未能偿还全部透支款，依合同约定即构成违约，应承担相应违约责任。工行荷花池支行有权依据合同的约定实现债权，即可主张所有欠款（含本金、利息、违约金）。信用卡章程和合约明确约定透支利息和违约金的计付基数和计算标准，且工行荷花池支行主张利息、违约金未超出法律规定，故工行荷花池支行要求郑李海支付拖欠的透支本息及违约金的诉请有事实和法律依据，本院予以支持。工行黄山荷花池支行主张郑李海承担实现债权的律师代理费，符合双方约定，工行黄山荷花池支行在实现债权的过程中实际支付了律师费用，故本院对该项诉请予以支持。工行黄山荷花池支行与郑李海约定以其购买的涉案车辆向工行黄山荷花池支行提供抵押，且就涉案车辆办理了抵押登记，故工行黄山荷花池支行有权对抵押车辆以折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿。案涉借款发生在郑李海、孙琪婚姻关系存续期间，且孙琪在抵押合同中以分期付款共同偿债人及抵押物共有人身份签字，应视为有共同举债合意，应当按夫妻共同债务处理，孙琪应承担共同还款责任。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款、第一百九十五条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条规定，判决如下： 一、被告郑李海、孙琪于本判决生效后十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司黄山荷花池支行借款本金49931.82元、违约金6753.99元及利息26533.18元，合计83218.99元； 二、被告郑李海、孙琪于本判决生效后十日内支付原告中国工商银行股份有限公司黄山荷花池支行自2021年2月2日起至实际付清之日止的利息、复利（利息以49931.82元为基数，按每日万分之五的利率计算）； 三、被告郑李海、孙琪于本判决生效后十日内支付原告中国工商银行股份有限公司黄山荷花池支行律师费1100元； 四、如被告郑李海、孙琪在本判决指定付款期限未履行本判决第一至三项确定的还款义务时，原告中国工商银行股份有限公司黄山荷花池支行有权请求人民法院对被告郑李海所有的皖Ｊ×××××小型普通客车以折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿； 五、驳回原告中国工商银行股份有限公司黄山荷花池支行其他诉讼请求。 如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费797元，由被告郑李海、孙琪共同负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于安徽省黄山市中级人民法院。 审判员 张 怡 二〇二一年三月八日 书记员 陈进红 附本案法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 …… 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 …… 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》 第一条…… 民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。 …… 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。