陕西省西安市中级人民法院 陕西省西安市中级人民法院民事判决书（2021）陕01民终2809号上诉人（原审被告）：韩宝右，女，1979年3月15日出生，汉族，住西安市长安区，现住西安市长安区楼。被上诉人（原审原告）：中国人民财产保险股份有限公司西安市分公司，住所地西安市东木头市111号。法定代表人：桂文东，该公司总经理。委托诉讼代理人：杨世雪，陕西卓煌律师事务所律师。委托诉讼代理人：邢宇，陕西卓煌律师事务所律师。上诉人韩宝右因与被上诉人中国人民财产保险股份有限公司西安市分公司（以下简称：人保财险西安分公司）保证保险合同纠纷一案，不服西安市莲湖区人民法院（2020）陕0104民初192号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年1月21日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。韩宝右上诉请求：1、依法撤销西安市莲湖区人民法院（2020）陕0104民初192号民事判决，将本案改判或发回重审；2、本案诉讼费用由人保财险西安分公司承担。事实与理由：一、一审判决认定事实错误。人保财险西安分公司提供的保险单并没有交给其，人保财险西安分公司业务人员隐瞒基本事实和真实情况，利用其不懂保险业务，让其误认为是保险公司以低利息、无门槛、无担保的优惠政策提供贷款，诱骗其在空白合同上签字，隐瞒了在银行利息之外还要收取高额保费的事实，侵害其知情权。人保财险西安分公司作为垄断行业，在订立合同时，没有充分尊重消费者的知情权和选择权，未尽到提示和告知的相关义务，并且在其对高额保费提出质疑后，也不对其作任何解释。一审法院片面采纳人保财险西安分公司的意见，导致认定事实错误。二、一审判决适用法律错误。保险合同约定的违约金过分高于人保财险西安分公司损失的，投保人有权请求调减。在人保财险西安分公司关于理赔款及保费的诉请已经得到支持的情况下，其未按约支付相关款项给保险公司造成的损失主要是资金占用期间的利息损失，故人保财险西安分公司主张的违约金明显背离了保险公司的实际损失，其请求调减符合法律规定，法院应予支持。综上，请求二审法院支持其上诉请求。人保财险西安分公司辩称，一审判决认定事实清楚，适用法律正确，请求驳回上诉，维持原判。人保财险西安分公司向一审法院起诉请求：1、判令韩宝右立即向其支付理赔款82357.26元、保险费6968.61元及违约金（以89325.87元为基数自2019年6月27日起按照年利率24%计算至理赔款及保险费实际清偿之日止，暂计算至2019年9月20日为5061.8元）；2、本案诉讼费、律师费由韩宝右承担。一审法院认定事实：2018年6月8日，韩宝右与光某某行签订《贷款合同》，约定韩宝右因日常生活消费向光某某行贷款105000元；贷款期限36个月，自2018年6月8日至2021年6月8日止；贷款利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为6.65%（注：如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行）；借款人未按合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止；偿还方式：等额还本付息；合同项下贷款本息按月共分36期对日偿还，具体还款金额及还款日以贷款人提供的还款计划表为准；2018年6月8日，光某某行按照约定向韩宝右足额支付了贷款本金105000元。2018年6月6日，韩宝右为保证上述《贷款合同》项下贷款的归还，以银行为被保险人，向人保财险西安分公司投保个人贷款保证保险，投保人为韩宝右，被保险人为光某某行，保险人为人保财险西安分公司，保险费为68419.08元，月保费费率1.6368%，月保费1900.53元。缴费日期为银行扣款之日，保险等待期80天。保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。保险单特别约定，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。韩宝右最后一次向银行还款日为2019年3月9日，此后韩宝右未履行贷款合同约定的还款义务。2019年6月27日，人保财险西安分公司依据保险合同的约定向光某某行进行理赔，理赔金额共计82357.26元。韩宝右欠付逾期保费6968.61元。一审法院认为，韩宝右作为投保人，以光某某行为被保险人，向人保财险西安分公司投保，签署《个人信用贷款保证保险保险单》，该保证保险合同约定系当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。韩宝右逾期还款，导致保险事故发生，人保财险西安分公司依据保险合同的约定，对光某某行进行了理赔，故在人保财险西安分公司履行保险理赔责任后，享有依据保证保险合同约定向韩宝右主张责任的权利，现人保财险西安分公司要求韩宝右韩宝右支付理赔款82357.26元及未付保费6968.61元，事实清楚，合法有据，一审法院予以支持。按照保险合同的约定，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付因催收产生的其他费用。人保财险西安分公司自愿将违约金按月利率2%计算，系对其诉讼权利的处分，一审法院予以确认，韩宝右应以89325.87元为基数自人保财险西安分公司理赔后的次日即2019年6月27日至实际清偿之日止按照年利率24%计算承担违约金。人保财险西安分公司要求支付律师代理费的诉讼请求，庭审中人保财险西安分公司放弃该项诉求，一审法院予以准许。综上，根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第五十九条、第九十五条之规定，原审遂判决：一、被告韩宝右于本判决生效后十五日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司西安市分公司理赔款82357.26元及保险费6968.61元，合计89325.87元；并承担以89325.87元为基数按照年利率24%计算自2019年6月27日起至实际清偿之日止之违约金；二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司西安市分公司其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息（加倍支付的迟延履行期间的债务利息，包括迟延履行期间的一般债务利息和加倍部分债务利息，一般债务利息根据本判决确定的方法计算；加倍部分债务利息＝债务人尚未清偿的生效法律文书确定的除一般债务利息之外的金钱债务本金×日万分之一点七五×迟延履行期间）。案件受理费2160元，一审法院减半收取，剩余1080元由被告韩宝右承担（原告已预交，被告在执行本判决时一并给付予原告）。本院二审期间，双方当事人均提交新证据。本院对一审判决查明的事实予以确认。本院认为，二审争议的焦点为：一、对于韩宝右与人保财险西安分公司签订的《个人信用贷款保证保险保险单》效力的认定，韩宝右是否应按照保险单的约定向人保财险西安分公司履行合同义务；二、对于人保财险西安分公司主张的违约金如何进行认定。关于第一个争议焦点。人保财险西安分公司与韩宝右签订的《个人信用贷款保证保险保险单》约定了人保财险西安分公司代韩宝右向银行履行还款义务后，韩宝右应向人保财险西安分公司承担的违约责任。现韩宝右上诉称，人保财险西安分公司向其隐瞒了收取高额保费的事实，在订立格式合同时未尽到提示和告知义务，诱骗其在空白保险单上签字，但韩宝右对其上诉所称的在保险单上签字并非其真实意思表示，其不知道保险单内容的主张，并未提供充分证据予以证明，并且自2018年6月6日保险单签订履行至今，韩宝右亦未对保险单的效力主张过相关权利，故对韩宝右该项上诉主张，本院不予认定。双方签订的保险单不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，韩宝右应按照保险单的约定向人保财险西安分公司履行义务，故一审判决对于人保财险西安分公司依据保险单主张的理赔款、保险费及违约金予以支持并无不当。关于第二个争议焦点。根据保险单的约定，韩宝右应当从保险人赔偿当日开始，按每日千分之一的标准向保险人缴纳违约金，现人保财险西安分公司自愿将约定的违约金降低为按年利率24%计算，系对其权利的处分，不违反法律规定，一审法院予以确认并无不当。韩宝右上诉要求再次降低违约金，依据不足，本院不予采纳。综上所述，韩宝右的上诉请求不能成立，本院不予支持；一审判决应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费2160元，韩宝右已预交，由韩宝右负担。本判决为终审判决。 审判长王慧芳审判员周向红审判员侯林泉二○二一年三月日书记员闫琼2021012809197903158361012119790315260791610103994133204920200104192202101211