贵州省兴义市人民法院 民 事 判 决 书 (2020)黔2301民初5651号 原告：兴义万丰村镇银行有限责任公司，住所地贵州省兴义市桔山办富兴东路**。 法定代表人：朱雷，系该公司董事长。 委托诉讼代理人：白莎、孙浩，贵州纬图律师事务所律师，一般授权代理。 被告：陈德龙，男，1977年11月15日生，汉族，贵州省兴义市人，住贵州省兴义市。 被告：胡培凤，女，1977年12月3日生，白族，贵州省兴义市人，住贵州省兴义市。 被告：黔西南州鑫都房地产开发有限公司，住所地贵州省黔西南布依族苗族自治州兴义市盘江路**。 法定代表人：刘家清，系该公司执行董事。 委托诉讼代理人：王海燕，贵州道仁律师事务所律师，特别授权代理。 原告兴义万丰村镇银行有限责任公司（以下简称“万丰村镇银行”）与被告陈德龙、胡培凤、黔西南州鑫都房地产开发有限公司(以下简称“鑫都房开公司”)金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月17日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告万丰村镇银行的委托诉讼代理人白莎、孙浩，被告陈德龙，鑫都房开公司的委托诉讼代理人王海燕到庭参加诉讼，被告胡培凤经本院传票传唤未到庭。本案现已审理终结。 万丰村镇银行向本院提出诉讼请求：1.判令陈德龙、胡培凤共同偿还万丰村镇银行借款本金700042元及截止至2020年5月25日欠付利息14757.93元，罚息327.77元，复利178.48元，并按双方《个人按揭贷款合同》的约定向万丰村镇银行支付利息、罚息、复利至本息还清之日止；2.判令陈德龙、胡培凤共同偿还万丰村镇银行借款本金675621.92元及截止至2020年5月25日欠付利息16391.35元，罚息316.33元，复利232.69元，并按双方《个人按揭贷款合同》的约定向万丰村镇银行支付利息、罚息、复利至本息还清之日止；3.判令陈德龙、胡培凤共同偿还万丰村镇银行借款本金586081.46元及截止至2020年5月25日欠付利息14219元，罚息274.41元，复利201.85元，并按双方《个人按揭贷款合同》的约定向万丰村镇银行支付利息、罚息、复利至本息还清之日止；4.判令陈德龙、胡培凤共同偿还万丰村镇银行借款本金213931.44元及截止至2020年5月25日欠付利息3885.68元，罚息50.96元，复利36.40元，并按双方《个人按揭贷款合同》的约定向万丰村镇银行支付利息、罚息、复利至本息还清之日止；5.判决陈德龙、胡培凤共同向万丰村镇银行支付律师费26719元；6.判令万丰村镇银行对陈德龙、胡培凤所有的位于盘江路××层××号，建筑面积36.07平方米的商铺（商品房预售合同编号：2017006899）在折价、拍卖、变卖后对上述第一项至第五项债权范围内享有优先受偿权；7.判令万丰村镇银行对陈德龙、胡培凤所有的位于兴义市，建筑面积34.72平方米的商铺（商品房预售合同编号：2017006900）在折价、拍卖、变卖后对上述第一项至第五项债权范围内享有优先受偿权；8.判令万丰村镇银行对陈德龙、胡培凤所有的位于兴义市，建筑面积29.57平方米的商铺（商品房预售合同编号：2017006896）在折价、拍卖、变卖后对上述第一项至第五项债权范围内享有优先受偿权；9.判令万丰村镇银行对陈德龙、胡培凤所有的位于兴义市，建筑面积10.96平方米的商铺（商品房预售合同编号：2017006901）在折价、拍卖、变卖后对上述第一项至第五项债权范围内享有优先受偿权；10.判令鑫都房开公司对第一项至第五项诉讼请求承担连带责任；11.案件受理费由陈德龙、胡培凤、鑫都房开公司共同承担。 事实及理由：陈德龙、胡培凤因购房需要，向万丰村镇银行借款。2017年6月27日，陈德龙、胡培凤与万丰村镇银行签订《个人按揭贷款合同》，（合同编号2017年业个按揭字第6-1003号），向万丰村镇银行借款860000元用于购买位于盘江路××层××号，建筑面积36.07平方米的商铺。同日，签订《个人按揭贷款合同》（合同编号2017年业个按揭字第1-6002号），向万丰村镇银行借款830000元用于购买位于兴义市，建筑面积34.72平方米的商铺。同日，签订《个人按揭贷款合同》（合同编号2017年业个按揭字第6-1004号），向万丰村镇银行借款720000元用于购买位于兴义市，建筑面积29.57平方米的商铺。同日，签订了《个人按揭贷款合同》（合同编号2017年业个按揭字第1-6001号），向万丰村镇银行借款265000元用于购买位于兴义市，建筑面积10.96平方米的商铺。四份《个人按揭贷款合同》均共同约定：“借款期限为120个月，自2017年6月27日至2027年6月27日；贷款利率为月利率6.125‰；还款方式为按月还款（等额本息）；逾期未足额还款，万丰村镇银行有权自逾期之日起按日计收罚息和复利，逾期罚息和复利的利率为合同约定贷款利率水平上加收50%。合同约定陈德龙、胡培凤用其所购买的商铺向万丰村镇银行借款2410000元的债权做抵押担保。鑫都房开公司自愿为本合同项下借取贷款所产生的全部债务向万丰村镇银行提供通用条款第5.3.1.1条所列的连带责任保证担保。”等内容。合同签订后，万丰村镇银行如约向陈德龙、胡培凤提供了四笔借款，并对抵押房屋办理了抵押登记。陈德龙、胡培凤并未如约向万丰村镇银行如约履行还本付息的义务，截至2020年5月25日，该4笔借款逾期未履行的借款本金为2175676.82元，逾期利息49253.96元，罚息969.47元，复利649.42元，前述费用合计：2226549.67元。为了维护自身的合法权益，万丰村镇银行与贵州纬图律师事务所签订《委托代理合同》，并约定万丰村镇银行就本案需要支付律师费26719元并且已经实际支付10000元；按照《个人按揭贷款合同》通用条款第5.2.4项：“抵押担保的范围包括：本合同项下贷款本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利及罚息）、损害赔偿金、甲方实现债权的费用和乙方所有其他依法应付款项。”之约定，前述律师费应该由陈德龙、胡培凤承担，同时，鑫都房开公司作为阶段性连带保证人，对前述费用也应该承担连带责任。此外，《个人按揭贷款合同》（专用条款）第14条：“因履行本合同所发生的或与本合同有关的一切争议，协商不成的，任何一方可以采取通用条款第15.1.1条约定方式解决，由贷款人所在地有管辖权人民法院提起诉讼。”故兴义市人民法院对本案有管辖权。综上，万丰村镇银行诉至法院，请求判决支持前述诉讼请求。 陈德龙辩称，万丰村镇银行的诉请属实。 鑫都房开公司辩称，1.万丰村镇银行的诉请属实，鑫都房开公司作为本案的借款担保人，愿意代为清偿案涉借款及利息；2.因公司现经营困难，要求在2020年12月份之前偿还500000元，余款在2021年3月30日前还清；3.万丰村镇银行要求支持律师费的诉请不能成立，案涉借款合同及担保合同均为万丰村镇银行制作的格式合同，其约定的律师费系万丰村镇银行单方意思表示，没有经过鑫都房开公司同意，且该费用不是追索案涉借款及利息的必然开支。 胡培凤未作答辩，也未在举证期限内提交证据。 本院经审理认定事实如下：2017年6月27日，陈德龙、胡培凤、鑫都房开公司与万丰村镇银行签订四份《个人按揭贷款合同》，分别约定陈德龙、胡培凤向万丰村镇银行借款860000元、830000元、720000元、265000元用于购买位于兴义市，其余合同条款均约定：借款期限120个月，即2017年6月27日至2027年6月27日，贷款实际发放时间以借款借据为准；贷款利率按借款人提款当日中国人民银行公布施行的相应档次的基准利率上浮50%执行，遇中国人民银行调整同类贷款基准利率的，则从下年年初开始，按照同类贷款基准调整；若借款人未按约定期限足额还款，贷款人有权就逾期部分自逾期之日起按日计收罚息和复利至本息清偿止，逾期罚息和复利的利率为合同约定贷款利率水平上加收50%；还款采用等额本息法，按月还本付息；若借款人连续三期或累计六期未按时或全额履行还款义务的，万丰村镇银行有权宣布所有未到期的贷款立即到期并要求借款人立即偿还全部贷款本金、利息和其他应付款项。担保方式为抵押加阶段性保证，借款人作为抵押人，以该合同项下贷款所购房屋作为抵押物，为借款本息等债务提供抵押担保，鑫都房开公司为上述借款提供阶段性连带保证责任，保证期间自贷款发放之日起至鑫都房开公司将办妥抵押登记的房地产权证等所有能够证明抵押物权属的证明文件交存万丰村镇银行之日止，保证范围包括本合同项下贷款本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利及罚息）、损害赔偿金、贷款人为实现债权的费用和借款人所有其他应付款项；合同还对违约责任等其他事项进行了约定。2017年6月29日，万丰村镇银行与陈德龙、胡培凤对提供的上述四套抵押房屋依法办理了预购商品房抵押权预告登记，万丰村镇银行作为抵押权人，依法取得房屋预告登记抵押权利。 2017年6月29日，万丰村镇银行分别将860000元、830000元、720000元、265000元，共计2675000元支付至陈德龙的银行账户，依法履行了贷款发放义务。但陈德龙、胡培凤在合同履行期间多次逾期还款，未按约还本付息，截止2020年5月25日，陈德龙、胡培凤尚欠万丰村镇银行借款860000元已到期的本金23589.96元、未到期的本金676452.04元，共计700042元、利息14757.93元、罚息496.06元、复利284.62元；尚欠借款830000元已到期的本金22767.05元、未到期的本金652854.87元，共计675621.92元、利息16391.35元、罚息478.75元、复利349.45元；尚欠借款720000元已到期的本金19749.76元、未到期的本金566331.7元、共计586081.46元、利息14219元、罚息415.30元、复利303.14元；尚欠借款265000元已到期的本金5489.98元、未到期的本金208441.46元、共计213931.44元、利息3885.68元、罚息90.94元、复利64.68元。 另查明，陈德龙与胡培凤于1999年4月19日登记结婚。2020年1月1日全国银行间同业拆借中心公布五年期以上贷款年利率为4.8%。 上述事实，有万丰村镇银行提交的营业执照、法定代表人身份证明、法定代表人身份证、陈德龙、胡培凤身份证、结婚证复印件各1份；《个人按揭贷款合同》复印件4份；《借款借据凭证》复印件4份；《贷款欠款情况查询》复印件4份；《不动产登记证明》复印件4份；《委托代理合同》复印件、律师费发票复印件各1份；截至2020年8月4日客户明细对账单原件1份、欠款情况查询及明细原件4份及庭审笔录在卷佐证，本院予以确认。 本院认为，依法成立的合同，受法律保护。本案中，陈德龙、胡培凤作为借款人，鑫都房开公司作为保证人与万丰村镇银行签订的四份《个人按揭贷款合同》，均系双方当事人的真实意思表示，约定的内容未违反法律、行政法规的强制性规定，上述合同均成立生效。生效的合同对双方具有法律约束力，双方当事人均应按照合同约定全面地履行各自的义务。万丰村镇银行作为贷款人，已按合同约定向陈德龙、胡培凤支付了贷款资金，但陈德龙、胡培凤均未按合同约定归还借款本金及支付利息，已构成违约。万丰村镇银行虽未请求解除合同，但双方签订的合同中约定“若借款人连续三期或累计六期未按时或全额履行还款义务的，万丰村镇银行有权宣布所有未到期的贷款立即到期并要求借款人立即偿还全部贷款本金、利息和其他应付款项。”而陈德龙、胡培凤在四笔借款中已连续三期未按时付款，故对万丰村镇银行诉请陈德龙、胡培凤偿还到期的本金及利息的请求，本院予以支持。经本院核算，截止2020年5月25日，陈德龙、胡培凤尚欠借款860000元的本金700042元、利息14757.93元；尚欠借款830000元的本金675621.92元、利息16391.35元；尚欠借款720000元的本金586081.46元、利息14219元；尚欠借款265000元的本金213931.44元、利息3885.68元。万丰村镇银行主张的本金、利息均符合双方约定及法律规定，本院予以支持。万丰村镇银行主张截止2020年5月25日四笔借款欠付的罚息及复利金额，经本院核算均低于按照双方合同约定计算所得，系万丰村镇银行对自己权利的自由处分，不违反法律规定，予以尊重并确认860000元借款欠付罚息327.77元、复利178.48元，830000元借款欠付罚息316.33元、复利232.69元，720000元借款欠付罚息274.41元、复利201.85元，265000元借款欠付罚息50.96元、复利36.40元。 以上四笔借款本金共计2175676.82元（700042元+675621.92元+586081.46元+213931.44元）；利息49253.96元（14757.93元+16391.35元+14219元+3885.68元）；罚息共计969.47（327.77元+316.33元+274.41元+50.96元）；复利共计649.42元（178.48元+232.69元+201.85元+36.40元）。四笔借款的借款时间与利率均一致，且自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心公布贷款市场报价利率，中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，合同约定的利率调整日为每年年初，故本案借款在2020年5月25日至2020年12月31日期间的利息（罚息及复利）可以四笔借款本金2175676.82元与利息49253.96元之和2224930.78元为基数，按照2020年调整后执行的合同年利率7.2%上浮50%（即10.8%）计算，此后的利息以2224930.78元为基数，按照每年1月1日的五年期以上LPR上浮50%再上浮50%计算至清偿完毕之日止。 关于万丰村镇银行诉请律师费26719元的问题。因双方均在《个人按揭贷款合同》中约定借款人违约致使贷款人采取诉讼等方式实现债权，贷款人为此支付的律师费等一切费用由借款人承担，本案中，因陈德龙、胡培凤违约致使万丰村镇银行采取诉讼方式实现债权，万丰村镇银行为此支付律师费10000元，本院仅支持其已实际支付的律师费10000元，其余部分，本院不予支持。 关于陈德龙、胡培凤是否应以其抵押房产拍卖、变卖价款向万丰村镇银行优先清偿所欠上述债务问题。虽然万丰村镇银行与陈德龙、胡培凤在《个人按揭贷款合同》中约定将贷款购买的房屋抵押给万丰村镇银行担保债权实现，且办理了抵押权预告登记，但涉案抵押物的产权证尚未办理，即房屋所有权并未转移至陈德龙、胡培凤名下，根据《中华人民共和国物权法》第二十条第一款“当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力”的规定，预告登记制度旨在保障将来物权的实现，仅起到对抗第三人的效力，并未使银行获得现实的抵押权。因此，万丰村镇银行作为上述房屋抵押权预告登记的权利人，在未办理房屋抵押权设立登记之前，其享有的是当抵押登记条件成就或约定期限届满对系争房屋办理抵押权登记的请求权，并可排他性地对抗他人针对系争房屋的处分，但并非对系争房屋享有现实抵押权，故万丰村镇银行对涉案房屋抵押权预告登记不享有优先受偿权，其主张对陈德龙、胡培凤以其抵押物拍卖、变卖价款优先偿还所欠上述债务缺乏事实及法律依据，本院依法不予支持。 关于鑫都房开公司是否应对陈德龙、胡培凤所欠上述债务承担连带清偿责任问题。因鑫都房开公司与万丰村镇银行均在《个人按揭贷款合同》中约定，对合同项下的贷款本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利及罚息）、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他依法应付款项承担连带责任保证，并约定保证期间自万丰村镇银行发放贷款之日起至开发商将办妥抵押登记的房地产权证等所有能够证明抵押物权属的证明文件交存贷款人时。本案中，万丰村镇银行与债务人陈德龙、胡培凤仅于2017年6月29日对上述房屋办理抵押权预告登记手续，并未完成抵押物的抵押登记，抵押未生效，故陈德龙、胡培凤所欠债务尚处于鑫都房开公司保证期间，因此，鑫都房开公司作为涉案债务的连带责任保证人，应对陈德龙、胡培凤所欠上述债务承担连带清偿责任。鑫都房开公司承担连带保证责任后，有权向陈德龙、胡培凤追偿。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二十条第一款，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、陈德龙、胡培凤于本判决生效之日起十日内偿还兴义万丰村镇银行有限责任公司截至2020年5月25日的借款本金2175676.82元、利息49253.96元、罚息969.47元、复利649.42元，合计2226549.67元；并以2224930.78元为基数，按照2020年调整后执行的合同年利率7.2%上浮50%（即10.8%）计算2020年5月26日至2020年12月31日期间的利息，此后的利息以2224930.78元为基数，按照每年1月1日的五年期以上LPR上浮50%再上浮50%计算至清偿完毕之日止； 二、陈德龙、胡培凤于本判决生效之日起十日内给付兴义万丰村镇银行有限责任公司为实现债权所支付的律师费10000元； 三、黔西南州鑫都房地产开发有限公司对上述债务承担连带清偿责任，黔西南州鑫都房地产开发有限公司承担连带清偿责任后，有权向陈德龙、胡培凤追偿； 四、驳回兴义万丰村镇银行有限责任公司其余诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费24826元，减半收取12413元，由陈德龙、胡培凤、黔西南州鑫都房地产开发有限公司共同负担（兴义万丰村镇银行有限责任公司同意由陈德龙、胡培凤、黔西南州鑫都房地产开发有限公司直接向其支付）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。 审 判 员 韩显丽 二〇二一年三月十八日 法官助理 马思霞 书 记 员 陈贵芳