河北省黄骅市人民法院 民 事 判 决 书 （2021）冀0983民初754号 原告：河北银行股份有限公司渤海新区支行。住所地：河北省沧州渤海新区307国道南侧鑫岛大厦105、106门市和204门市部分。统一社会信用代码：91130992MA07M6HP2Y。 负责人：徐冉，该支行行长。 委托诉讼代理人：刘淑艳，女，1973年6月19日出生，汉族，住河北省黄骅市。 被告：刘国彬，男，1973年12月4日出生，汉族，住河北省沧州市海兴县。 被告：姜红英，女，1970年4月26日出生，汉族，住河北省沧州市海兴县。 原告河北银行股份有限公司渤海新区支行（以下简称河北银行）与被告刘国彬、姜红英金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，于2021年3月1日公开开庭进行了审理。原告河北银行的委托诉讼代理人刘淑艳到庭参加诉讼。被告刘国彬、姜红英经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告河北银行诉称：2018年8月23日，原告河北银行与被告刘国彬签订《个人借款合同》，约定借款金额400000元，期限为2018年8月23日至2028年8月22日。为保证借款合同正常履行，2018年8月23日，河北银行与刘国彬签订《抵押合同》，刘国彬以其名下位于河北省沧州市海兴县房屋一套对上述债务承担抵押担保责任。2018年8月31日，河北银行按约定发放借款400000元。截止起诉日，贷款余额为346965.36元本金及利息未还。贷款发放后，借款人未按合同约定归还借款。根据《个人借款合同》第十七条违约情形中的17.3，甲方在本合同项下任何一笔借款本息发生逾期，视为甲方违约；第十八条违约责任中的18.4，借款人未按期归还借款的，河北银行有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿贷款本金及所产生的利息及其他费用。综上，被告行为已构成违约。为维护原告合法权益，现向你院提起民事诉讼，请求判令：一、被告刘国彬、姜红英立即偿还原告河北银行债权本金346965.36元及至实际偿还完毕之日止的全部利息、逾期利息、复利等；二、处置被告刘国彬、姜红英抵押给原告河北银行的房产【位于河北省沧州市海兴县，房权证号为冀（2018）海兴县不动产权第0001216号】，原告河北银行对抵押物享有优先受偿权；三、诉讼费、保全费等由被告承担。 被告刘国彬、姜红英均缺席无答辩。 经审理查明：2018年8月23日，被告刘国彬作为借款人，被告姜红英作为共同借款人，与原告河北银行签订编号为ＤＫ180823000138的《个人借款合同》，主要约定：1、借款人为刘国彬（甲方），贷款人为河北银行股份有限公司渤海新区支行（乙方）；2、借款金额为400000元；3、借款期限为2018年8月23日至2028年8月22日；4、贷款执行利率为浮动利率，即贷款发放时贷款基准利率上浮40％，合同期内与贷款基准利率调整时，乙方以贷款基准利率调整之日为准，从次月1日（月利率调整方式）起，依最新贷款基准利率按本款所约定的浮动方向和浮动比例调整后的贷款利率执行（贷款基准利率为中国人民银行公布的同期同档次基准利率，或在中国人民银行不再公布同期同档贷款基准利率情况下，河北银行股份有限公司依相关规定公布的同期同档次基准利率。如中国人民银行不再公布同期同档次贷款基准利率的情况下，河北银行股份有限公司可在不违反中国人民银行利率政策下制定适用于本合同的贷款基准利率，乙方有权以河北银行股份有限公司指定的贷款基准利率代替本合同中规定的中国人民银行贷款基准利率。贷款执行利率发生调整时，本合同项下的逾期利率、挪用利率在调整后的合同贷款执行利率基础上按照本合同贷款执行利率的调整方式自动作相应调整，并与合同贷款执行利率同时开始适用）；5、逾期利率为贷款执行利率基础上加收50％确定，挪用利率为贷款执行利率基础上加收100％确定；6、贷款发放方式为将贷款一次性划入刘国彬62×××77账户；7、还款日为自借款发放次月起每个公历月的21日及借款到期日；8、还款方式为等额本息还款；9、担保措施为抵押（合同编号为ＤＹ180823000613的抵押／最高额抵押合同）；10、若乙方依合同约定宣布贷款提前到期的，则借款到期日相应提前；11、乙方对甲方到期（含乙方宣布提前到期）应付而未付的借款本金，自逾期之日（含该日）起，依本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收罚息，直至甲方清偿本息为止，对甲方不能按时支付的利息（包括罚息），自逾期之日（含该日）起，按逾期利率在结息日或结息日的对日计收复利，按实际逾期天数计算；12、本合同如涉及两人（含）以上共同借款，任一借款人均应履行本合同项下义务，对全部借款承担连带清偿责任，乙方有权向任一借款人追索未偿还的贷款本息和应付未付的其他费用；13、甲方未按期归还借款的，构成甲方违约；14、甲方发生违约情形的，乙方有权宣布本合同和甲乙双方之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求甲方立即清偿款项以及所产生的利息及其他费用，要求甲方支付罚息、复利，赔偿因其违约给乙方造成的损失；15、除非有可靠、确定的相反证据，乙方有关本金、利息、费用和还款记录等内容的内部账务记载，乙方制作或保留的甲方办理提款、还款、付利息等业务发生过程中发生的单据、凭证及乙方催收贷款的记录、凭证，均构成有效证明本合同项下债权关系的确定证据，甲方不能仅因为上述记录、记载、单据、凭证由乙方单方制作或保留，而提出异议…… 同日，姜红英作为抵押人，刘国彬作为抵押人配偶、共有人，与河北银行签订编号为ＤＹ180823000613的《抵押合同（附抵押财产清单）》，主要约定：1、抵押人为姜红英（甲方），抵押权人为河北银行股份有限公司渤海新区支行（乙方），债务人为刘国彬，抵押物为房地产【地址：海政路北兴××小区1-6-101；权属证书编号：冀（2018）海兴县不动产权第0001216号】；2、甲方所担保的主债权为乙方依据其与刘国彬于2018年8月23日签订的主合同（名称：个人借款合同；编号：ＤＫ180823000138）而享有的对债务人的债权，主合同借款期限为2018年8月23日至2028年8月22日；3、抵押财产的评估或认定价值为610000元、抵押价值为400000元，该价值仅具有参考价值，抵押财产的最终价值以抵押权实现时实际处理抵押财产的净收入为准；4、抵押担保范围为主合同项下债权本金人民币400000元及相应利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、汇率损失（因汇率变动引起的相关损失），债务人应向乙方支付支付的其他款项（包括但不限于有关手续费、电讯费、杂费、国外受益人拒绝承当的有关银行费用等）、乙方实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）；5、主合同项下债务履行期限届满，乙方未受清偿（“期限届满”包括主合同约定的债务履行期限届满，以及乙方依照国家法律法规规定或者主合同的约定宣布主合同项下债权提前到期的情形），甲方应与乙方协商以抵押财产折价、拍卖、变卖，甲方未与乙方协商或协商不成的，乙方有权请求人民法院拍卖、变卖该抵押财产，所得价款优先清偿所担保的全部债务；6、除非有可靠、确定的相反证据，乙方有关本金、利息、费用和还款记录等内容的内部账务记载，乙方制作或保留的甲方办理提款、还款、付利息等业务发生过程中发生的单据、凭证及乙方催收贷款的记录、凭证，均构成有效证明主合同项下债权关系的确定证据，甲方不能仅因为上述记录、记载、单据、凭证由乙方单方制作或保留，而提出异议…… 2018年8月29日，刘国彬、姜红英配合河北银行办理了编号为冀（2018）海兴县不动产证明第0001350号的《不动产登记证明（抵押权）》，该证明主要载明：1、权利人为河北银行股份有限公司渤海新区支行，义务人为姜红英；2、不动产坐落为海政路北兴××小区1-6-101，单元号为130924101005ＧＢ00011Ｆ00010041，权证书号为冀（2018）海兴县不动产权第0001216号；3、抵押方式为一般抵押，担保债权数额为400000元，债务履行期限为2018年8月23日至2028年8月22日，权利顺序为第一顺位。 2018年8月31日，河北银行向李国斌62×××77账户发放借款400000元并与刘国彬订立《借款凭证》，主要载明：1、借款人为刘国彬；2、借款金额为400000元；3、执行年利率为6.86％（基准利率上浮40％）；4、到期日为2028年8月22日；5、存款账户为62×××77。 另查明，刘国彬、姜红英于2018年8月16日登记结婚，结婚证字号：JJ30924-2018-000932。 再查，截止至2021年2月28日，刘国彬剩余借款金额为346965.36元，利息总计71082.88元【逾期利息17126.48元（贷款到期前利息，自贷款到期日起以后的逾期利息，本金×6.86％×1.5×逾期天数÷360）+罚息52.47元（自2021年2月21日起至2月28日利息本金×6.86％×1.5×逾期天数7天÷360）+复利36.83元】。 上述事实有《个人借款合同》、《抵押合同》、现场照片、不动产登记证明（抵押权）、《借款凭证》及当事人的陈述在案佐证。 本院认为：《中华人民共和国民法典》第七条规定：“民事主体从事民事活动，应当遵循诚信原则，秉持诚实，恪守承诺。”诚实信用原则被公认为民商事活动的根本原则，诚实守信也是人类社会普遍崇尚和努力践行的基本价值准则。本案中，原告河北银行与被告刘国彬、姜红英在平等自愿基础上订立的《个人借款合同》、《抵押合同》系当事人各方的真实意思表示，未违反国家法律和行政法规的强制性规定，当事人之间分别形成的金融借款合同、担保合同法律关系合法有效，本院予以确认。合同订立后，河北银行秉持诚实，按约定向刘国彬提供了借款，刘国彬接受该笔借款后也应当恪守承诺，按期足额向河北银行偿还借款本息，现刘国彬逾期未进行还款，其行为有悖诚信，河北银行有权按照合同约定宣布其借款提前到期，刘国彬也应当依法承担相应的违约责任。因此，河北银行主张刘国彬偿还其借款本息的诉讼请求，理据充足，本院依法予以支持。 《中华人民共和国民法典》第一千零六十四条第一款规定：“夫妻双方共同签名或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，以及夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，属于夫妻共同债务。”案涉《个人借款合同》约定：“本合同如涉及两人（含）以上共同借款，任一借款人均应履行本合同项下义务，对全部借款承担连带清偿责任，乙方有权向任一借款人追索未偿还的贷款本息和应付未付的其他费用。”因此，姜红英作为共同借款人在案涉《个人借款合同》落款处签字，对上诉借款的发生充分知情且书面同意，故应当按照合同约定就刘国彬的上述债务承担连带清偿责任。 综合庭审查明事实及当事人的举证、抗辩情况，刘国彬、姜红英合计应当连带偿还河北银行剩余借款346965.36元、截止至2021年2月28日的利息71082.88元（逾期利息17126.48元+罚息52.47元+复利36.83元），并自2021年3月1日起按照合同约定支付逾期利息、罚息、复利至借款全部清偿完毕之日止。 《中华人民共和国民法典》第三百九十四条第一款规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”姜红英、刘国彬自愿以其房地产【地址：海政路北兴××小区1-6-101；权属证书编号：冀（2018）海兴县不动产权第0001216号】作为抵押物为其上述债务提供抵押担保，且已协助河北银行办理了《不动产登记证明（抵押权）》，河北银行已就上述抵押物取得登记抵押权，可在处置上述抵押物时按合同约定享有优先受偿权。河北银行虽主张刘国彬、姜红英承担保全费等费用，但未提交相应证据证实该项费用的实际发生，应自行承担举证不能的不利法律后果，故本院对其该项诉讼请求不予支持。被告刘国彬、姜红英经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为自动放弃相应诉讼权利。依照《中华人民共和国民法典》第七条、第三百八十六条、第三百八十九条、第三百九十二条、第三百九十四条、第五百零九条第一款、第五百一十八条、第五百七十七条、第五百八十四条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、被告刘国彬、姜红英于本判决生效之日起五日内偿还原告河北银行股份有限公司渤海新区支行剩余借款346965.36元、截止至2021年2月28日的利息71082.88元，并自2021年3月1日起按照合同约定支付逾期利息、罚息、复利至借款全部清偿完毕之日止； 二、原告河北银行股份有限公司渤海新区支行就抵押物【地址：海政路北兴××小区1-6-101；权属证书编号：冀（2018）海兴县不动产权第0001216号】的处置价款在本判决第一项债权范围内享有优先受偿权； 三、驳回原告河北银行股份有限公司渤海新区支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3252元，由被告刘国彬、姜红英负担。（限本判决生效之日起五日内交纳） 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，通过扫描下方二维码自行网上上诉立案并进行其他网上诉讼操作，或者向河北省沧州市中级人民法院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于河北省沧州市中级人民法院。 审 判 员 滕奉朝 二〇二一年三月二十五日 法官助理 黄晓龙 书 记 员 苑荣霞