江西省抚州市临川区人民法院民 事 判 决 书（2021）赣1002民初955号原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室，统一社会信用代码：913100005574007652。法定代表人：田红艳，系该公司总经理。委托诉讼代理人：刘锡闽、周后兴，北京市京师（南昌）律师事务所律师，特别授权。被告：刘某，男，1981年10月4日出生，汉族，抚州市乐安县人，户籍地抚州市乐安县被告：潘某某，女，1979年11月28日出生，汉族，抚州市乐安县人，户籍地同上原告中银消费金融有限公司（以下简称中银公司）与被告刘某、潘某某借款合同纠纷一案，本院于2021年2月3日立案后，依法适用简易程序，于2021年3月2日公开开庭进行了审理。原告中银公司的委托代理人周后兴、被告刘某到庭参加诉讼，被告潘某某经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本案依法缺席审理。现已审理终结。原告中银公司向本院提出诉讼请求：1、判令解除原、被告签订的编号为2020年消借第0316004329号《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款使用合约》；2、判令被告向原告归还借款本金140350.47元，归还利息、滞纳费（暂计至2021年1月6日利息、滞纳费合计8248.38元，此后利息、滞纳费按照合同约定计算至实际还清借款之日），及支付原告为实现债权的费用，包括但不限于律师费4210元等；3、判令拍卖、变卖被告提供的抵押物“被告所有的位于江西省抚州市乐安县鳌溪镇安民西路名门首府南侧（xx）房产”，所得价款由原告优先受偿。4、本案的诉讼费用由被告承担。事实与理由：2020年3月17日，原被告在抚州市临川区金巢大道以西（利群机械厂对面）x栋xx室签订了借款合约，约定原告提供15万元借款给被告，借款期为60期，贷款利率为固定年利率18.1%，约定逾期还款滞纳费，发生纠纷由合同签订地有管辖权法院管辖。被告签订协议后，原告在2020年3月20日发放贷款15万元至被告指定账户。发放贷款后，被告自2020年11月1日起发生拖欠归还借款本息的行为。根据合同约定，被告未按期支付借款本息，原告有权要求被告清偿债务。为维护合法权益，原告向法院提起民事诉讼，请支持诉请。原告中银公司向本院提供如下证据：一、原告的营业执照、金融许可证、法定代表人身份证明以及两被告身份证复印件，证明原告及被告民事主体身份及原告具备向被告发放消费性贷款的资质。二、被告签署的《【新易贷-乐享贷】贷款正式申请表》、《【新易贷】用款申请表》以及原、被告签署的《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款申请和使用合约》、告客户书、【新易贷-乐享贷】房屋抵押担保合同、不动产登记证明、结婚证复印件、共同还款承诺书、欠款明细，证明：1、被告向原告申请消费贷款额度15万元，贷款利率为固定年利率18.1%，借款期为60期，约定逾期还款还需支付滞纳费，约定发生纠纷由合同签订地有管辖权法院管辖；2、原告在2020年3月20日向被告发放了贷款15万元至被告指定账户，被告从2020年11月1日起发生拖欠本息的行为。3、办理了抵押权证，原告依法享有抵押房产的优先受偿权。4、证明截至2021年1月6日，被告尚欠原告借款本金140350.47元，利息5951.18元、滞纳金1122.58元。被告刘某辩称，其不同意解除合同，其先还逾期的本金、利息，剩下的按照合同继续履行。被告刘某未向本院提交证据。被告潘某某未作答辩，亦未向本院提交证据。经审理查明，2020年3月18日，原告中银公司（甲方）与被告刘某（乙方）、潘某某（丙方）签订了《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款申请和使用合约》（合同编号：2020年消借第0316004329号），借款人为刘某，共同还款人为潘某某。合约约定，乙方向甲方借款15万元，借款期限60个月，贷款利率执行固定年利率18.1%，还款方式为等额本息，扣款日为每月最后一日。丙方作为共同还款人，与乙方共同偿还本合约的贷款。如乙方逾期还款，丙方就合约产生的债务（包括消费金融贷款本金、利息、逾期违约金、手续费以及甲方实现债权和抵押权的费用，包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）承担共同还款责任。甲方对乙方采取违约措施均适用于丙方。合约约定贷款直接发放至乙方的银行账户（62×××31），贷款自发放之日起计算贷款利息。如未能按期足额归还贷款，从逾期之日起，按实际逾期天数对贷款余额按照日息0.5‰利率计收逾期违约金。逾期3日清偿免收逾期违约金，4日以上则从逾期首日起计收。乙方未按期足额归还贷款本息视为违约。出现违约的，甲方有权终止或解除本合约，全部、部分终止或解除双方之间的其他合约的措施，有权要求乙方赔偿因违约而给甲方造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失等。还查明被告刘某、潘某某系夫妻关系，被告潘某某于2020年3月17日向原告出具共同还款承诺书，同意与被告刘某共同承担还款义务。2020年3月18日，原告中银公司（甲方）与被告刘某（乙方）、潘某某（丙方）还签订了《【新易贷-乐享贷】房屋抵押担保合同》（合同编号：2020年消借第0316004329号），合同约定两被告愿意以其所有的位于江西省抚州市乐安县敖溪镇安民西路名门首府南侧（xx）[赣（2017）乐安县不动产权第xxxx号]为上述借款提供抵押担保，抵押期限60个月，抵押范围为贷款本金、利息、逾期违约金、手续费以及实现债权和抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）。合同还约定抵押期间，乙方或丙方任一方未按约定履行还款义务，甲方有权提前处分抵押物实现抵押权、提前宣布已发放的贷款本息费全部同时到期。2020年3月19日原告就以上抵押房产在抚州市不动产登记局办理了抵押权登记证明（赣2020乐安县不动产证明第xxxx号）。上述合同签订后，原告依约于2020年3月20日向被告发放借款15万元。之后被告归还了部分本息，但自2020年11月1日开始逾期，截止2021年1月6日，被告尚欠原告借款本金140350.47元及相应利息，故原告诉至法院。上述事实，有原告陈述、庭审笔录及原告提交的证据所证实。本院认为，原告与两被告签订的《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款申请和使用合约》、《【新易贷-乐享贷】房屋抵押担保合同》系双方真实意思表示，未违反法律及相关强制性规定，合法有效，双方应按照约定全面履行自己的义务。原告向被告发放了借款，但被告并未按照合约约定的期限归还原告借款本息，已构成违约。原告要求解除原被告签订的《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款申请和使用合约》的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。因被告所属房屋已办理抵押登记，故应承担抵押保证责任，原告可就抵押物拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。被告潘某某承诺与被告刘某共同承担上述借款的还款义务，理应承担共同还款责任。原告所主张的利息及滞纳费（违约金），虽然原被告双方借款合同中约定的年利率没有违反法律规定，但若中银公司诉求的利息、滞纳费（违约金）合计金额超过了年利率24%，对超出部分本院不予支持。原告诉请的律师费及因催收债权而产生的其他费用，因原告未提交相应证据，本院不予支持。被告潘某某未到庭应诉，应自行承担不利后果。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中银消费金融有限公司与被告刘某、潘某某签订的《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款申请和使用合约》（合同编号：2020年消借第0316004329号）。二、被告刘某、潘某某在本判决生效后十日内归还原告中银消费金融有限公司借款本金人民币140350.47元及利息、违约金（自2020年11月1日起计算至实际借款本息还清之日止，按年利率24%计付）。三、如被告刘某、潘某某未在本判决确定的给付期限内履行上述第二项义务，则原告中银消费金融有限公司有权以被告刘某、潘某某用于抵押的位于江西省抚州市乐安县敖溪镇安民西路名门首府南侧（xx）房产[赣（2017）乐安县不动产权第xxxx号]折价、拍卖或变卖所得价款在抵押范围内优先受偿。四、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3356元减半收取1678元，由被告刘某、潘某某负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省抚州市中级人民法院。审判员 上官笑峰二〇二一年三月九日法官助理王高颖书记员何敏