文书内容重庆市石柱土家族自治县人民法院民 事 判 决 书(2021)渝0240民初1048号原告：中国农业银行股份有限公司重庆石柱支行，住所地重庆市石柱土家族自治县万安街道南宾路76号，统一社会信用代码9150024071164307XA。负责人：向海洋，该行行长。委托诉讼代理人：曾蘖源，重庆光界律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈震，重庆光界律师事务所律师。被告：范琳，女，1991年2月11日出生，汉族，住重庆市丰都县。原告中国农业银行股份有限公司重庆石柱支行（以下简称“农行石柱支行”）诉被告范琳信用卡纠纷一案，本院于2021年3月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行石柱支行的委托诉讼代理人曾蘖源到庭参加诉讼，被告范琳经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。农行石柱支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即偿还原告截止到2021年1月21日尚欠的信用卡透支本金70499.91元、已到期分期手续费2805.06元、利息（含复利）662.78元、逾期还款违约金705.56元，共计74673.31元；2.判令被告向原告偿还自2021年1月22日起至全部欠款本息还清之日止的利息、复利、逾期还款违约金（利息以尚欠本金70499.91元为基数按日利率万分之五计收，复利以应付未付利息为基数按日利率万分之五计收，逾期还款违约金按最低还款额未偿还部分的5%计收）；3.依法判令被告承担本案律师费7024.00元以及本案诉讼费。事实和理由：2019年5月6日，被告向原告申请办理中国农业银行信用卡乐分易分期付款业务。《中国农业银行信用卡乐分易分期付款业务申请表》及相关附件约定：被告分期金额为9万元，分期期数为60期，总分期手续费按24%计收共计2.16万元，分期手续费收取方式为分期扣收；若被告未按期偿还款项，应按日利率万分之五支付全部款项自银行记账日起的利息并按月计收复利；未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分的5%支付逾期还款违约金；若被告未按期偿还欠款，原告有权追偿，由此支付的律师费等由被告承担。之后原告根据被告的申请为其办理了乐分易专项分期业务，但被告在使用后未按约定及时还款，且经原告多次催收均未履行还款义务。被告拒不按约定向原告履行还款义务的行为严重侵犯了原告的合法权益，特依法提起诉讼。范琳未作答辩。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年5月6日，被告范琳填写了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，向原告农行石柱支行申请办理信用卡（虚拟贷记卡-乐分易专用），并承诺愿意遵守《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》（以下简称《领用合约》）、《中国农业银行金穗信用卡章程》（以下简称《章程》）的规定。《领用合约》对发卡行、信用卡申请人双方的权利、义务以及利息的收取标准进行了明确约定，其中，持卡人未能按期偿还全部应还借款的，应支付不符合免息条件的交易款项自银行记账之日起的利息；持卡人预借现金，不享受免息还款待遇，透支金额自记账之日起计收利息；发卡行以日利率万分之五计息，按月计收复利；对贷记卡账户存入的资金不计付利息，持卡人提取时需支付手续费；持卡人未能偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金；持卡人同意承担主卡及附属卡所发生的全部债务……；持卡人未按时偿还欠款，发卡行可从持卡人在中国农业银行各机构开立的账户中直接扣收或依法追索，因此而支出的费用（包括但不限于律师费）均由持卡人承担。同日，被告范琳还填写了《中国农业银行信用卡乐分易分期付款业务申请表》，向原告农行石柱支行申请办理乐分易分期付款业务，申请金额90000.00元，分60期，总分期手续费金额21600.00元，分期手续费收取方式为分期扣收，并承诺自愿遵守该申请表及《中国农业银行信用卡乐分易分期付款业务条款及细则》（以下简称《乐分易条款及细则》）的规定。《乐分易条款及细则》第三条规定：（一）申请人分期成功办理后，不论申请人是否实际使用分期本金，均须按信用卡对账单所显示的应还款额按月偿还乐分易业务分期本金并支付分期手续费……（三）每期应还分期本金及应付分期手续费计入当期账户最低还款额，申请人须在信用卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的全部“本期应还款额”，当期应还分期本金可享受免息待遇，否则申请人应按信用卡章程和领用合约的相关条款支付利息、违约金和其他费用；分期手续费不收取利息。当期账单超额还款的，形成的溢缴款部分不自动偿还未到期分期本金及分期手续费。（四）申请人如需提前还款，须通过致电农业银行客服等渠道申请……申请人申请提前还款成功后，需一次性支付提前还款金额对应的分期手续费，提前还款申请前已计入信用卡账单的分期手续费不予退还……。第六条规定，申请人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、违约金、损害赔偿金及其他任何相关费用中任何一项或几项，即构成违约，银行有权终止本协议、提前收回分期本金或调整、取消分期额度；若未能按期偿还分期本金的，银行有权把全部未偿还分期本金计入信用卡当期账单最低还款额，并有权收取由此产生的利息、违约金、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费等银行实现债权和担保权的一切费用……第八条规定，本细则未尽事宜，依据农业银行金穗信用卡章程及领用合约执行。2019年5月6日，原告农行石柱支行为被告范琳办理了分期总本金为90000.00元的乐分易分期付款业务，分60期，每期还款本金为1500.00元，每期还款手续费为360.00元，并于同日向被告发放了相关款项。被告正常还款至2020年5月，之后未能按约按期足额还款，截止2021年1月21日，被告尚欠原告透支本金70499.91元、已到期分期手续费2805.06元、利息（含复利）662.78元、逾期还款违约金705.56元。另查明，原告农行石柱支行提供了委托代理协议及正式发票，能够证明原告因本案于2021年3月4日支出了律师代理费1050.00元。上述事实，有原告提交的《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《领用合约》、《章程》、《中国农业银行信用卡乐分易分期付款业务申请表》、《乐分易条款及细则》、业务凭证、欠本息证明、还款明细、委托代理协议、发票等证据在卷佐证。本院认为，《中华人民共和国商业银行法》第五条明确规定：“商业银行与客户的业务往来，应当遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则”。本案被告在填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》时已签名确认同意遵守《领用合约》及《章程》规定，在填写《中国农业银行信用卡乐分易分期付款业务申请表》时已签名确认自愿遵守《乐分易条款及细则》的规定，可以认定被告愿意接受《领用合约》、《章程》及《乐分易条款及细则》相关条款的约束；同时原告经被告的申请为被告办理了信用卡乐分易分期付款业务并发放相关款项，由此表明原、被告与之间就信用卡的申领、使用、还款等事项形成了信用卡合同法律关系。该合同是双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。依法成立的合同受法律保护，双方当事人均应按约定履行自己的义务。被告透支消费后，理应按约定的期限按期、足额偿还透支款，现被告未按时履行还款义务的行为，已构成违约，依法应承担违约的民事责任，原告有权提前收回分期本金、按约计收相应的利息、复利、逾期还款违约金，且被告还应支付已到期但尚未支付的分期手续费。现原告要求被告偿还信用卡透支本金70499.94元，并支付已到期分期手续费2805.06元及按《领用合约》的约定支付利息、复利、逾期还款违约金的诉讼请求符合法律规定，本院予以支持。关于利息、复利的计算标准，截止2021年1月21日产生的利息（含复利）为662.78元，根据《领用合约》的约定，自2021年1月22日起，利息应以尚欠本金未基数按日万分之五计收，复利应以应付未付利息为基数按日利率万分之五计收。关于逾期还款违约金的计算标准，根据《领用合约》的约定，应按最低还款额未还部分的5%予以计算，即70499.91元×5%=3525.00元。又原告作为金融机构，在维护金融秩序、保护金融债权的同时，与普通债权人相比，应更具有倡导社会公平的意识，亦应负有更多的社会责任，故根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二款：“严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本……”的规定，本院确认分期手续费、利息、复利、逾期还款违约金的总金额以不超过年利率24%为限。关于原告主张的律师费的问题。原、被告在《领用合约》、《乐分易条款及细则》中明确约定因持卡人（申请人)未按期偿还欠款，发卡人（银行）有权向持卡人（申请人）收取包括但不限于支付的律师费等费用。因此，被告应当承担原告因其违约而提起诉讼所支付的律师代理费。虽然原告举示了《委托代理协议》用以证明其按约为实现本案债权可能会支出律师服务费7024.00元，但原告举示的正式票据显示原告实际只支付了1050.00元的律师代理费，剩余费用原告以后是否需要实际支付、何时支付尚不能确定，故本院仅对原告实际支出的1050.00元律师代理费予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六条、第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告范琳在本判决生效之日起十日向原告中国农业银行股份有限公司重庆石柱支行偿还信用卡透支本金70499.91元、已到期分期手续费2805.06元、逾期还款违约金3525.00元及利息、复利（截止2021年1月21日的利息、复利共计622.78元；自2021年1月22日起，利息以尚欠本金70499.91元为基数按日利率万分之五的标准计算至付清之日止，复利以应付而未付的利息为基数按日利率万分之五的标准计算至付清之日止），分期手续费、逾期还款违约金、利息、复利的总金额以不超过年利率24%为限；二、被告范琳于本判决生效之日起十日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆石柱支行因本案所支出的律师代理费1050.00元；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆石柱支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1666.82元，减半收取计833.41元，由被告范琳负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第四中级人民法院。审判员  向宁杰二〇二一年三月三十一日书记员  陈晓梅