新疆维吾尔自治区昌吉市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）新2301民初4429号 原告：新疆昌吉农村商业银行股份有限公司，住所地新疆维吾尔自治区昌吉回族自治州昌吉市北京南路34号。 法定代表人：赵新，该公司董事长。 委托诉讼代理人：魏宾，新疆新天律师事务所律师。 被告：赵天霞，女，1984年11月2日出生，汉族，住西藏自治区拉萨市柳吾新区。 被告：任维，男，1980年2月24日出生，汉族，住西藏自治区拉萨市柳吾新区。 被告：徐晓惠，女，1977年3月28日出生，汉族，住新疆维吾尔自治区昌吉回族自治州昌吉市。 被告：何绍江，男，1980年12月3日出生，汉族，住新疆维吾尔自治区昌吉回族自治州昌吉市。 被告：韩思华，女，1987年5月18日出生，汉族，住新疆维吾尔自治区昌吉回族自治州昌吉市。 被告：张俊，男，1974年9月23日出生，汉族，住新疆维吾尔自治区昌吉回族自治州昌吉市。 被告：吕国庆，女，1975年9月19日出生，汉族，住新疆维吾尔自治区昌吉回族自治州昌吉市。 二被告共同委托诉讼代理人：孙**，新疆新蓝天律师事务所律师。 原告新疆昌吉农村商业银行股份有限公司与被告赵天霞、任维、徐晓惠、何绍江、韩思华、张俊、吕国庆金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月7日作出（2019）新2301民初2968号民事判决书，被告张俊、吕国庆不服提出上诉，昌吉回族自治州中级人民法院经审理于2020年9月28日作出（2020）新23民终1521号民事裁定书，裁定撤销本院作出的（2019）新2301民初2968号民事判决，发回本院重审。本院于2020年10月20日重新立案后，依法适用普通程序，于2021年1月18日、2月9日、3月11日公开开庭进行了审理。原告新疆昌吉农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人魏宾，被告赵天霞、任维、徐晓惠、何绍江，被告张俊、吕国庆的委托诉讼代理人孙**到庭参加诉讼。被告韩思华经传票合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案缺席审理，现已审理终结。 原告新疆昌吉农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1．被告赵天霞、任维偿还借款本金250,000元、利息228,145.97元（截至2019年2月28日）；2．被告赵天霞、任维承担自2019年3月1日至借款本金实际偿还之日期间的利息（按月息14.02‰计算）；3．被告赵天霞、任维承担本案公告费；4．被告徐晓惠、何绍江、韩思华对上述债务承担连带保证责任；5．判令以被告张俊、吕国庆提供的抵押物优先受偿。事实与理由：2014年7月21日，原告与被告赵天霞、任维、徐晓惠、何绍江、韩思华、张俊、吕国庆签订了《新疆农村信用社个体工商户联保借款合同》及《农村信用社借款抵押合同》，并向被告赵天霞发放进货贷款500,000元，利率为月息9.347025‰，期限12个月，到期日为2015年7月20日，还款方式为按月结息，货款本金到期一次性偿还。同时，原告与被告张俊、吕国庆签订《农村信用社借款抵押合同》，由被告张俊、吕国庆所有昌市房字第00032310号面积79.42平方米房产提供抵押。贷款期限届满后，被告赵天霞截至2019年2月28日欠借款本金250,000元、利息228,145.97元（利息计算至2019年2月28日）。后经原告多次催收，被告赵天霞、任维拒不偿还剩余贷款本息。被告徐晓惠、何绍江、韩思华、张俊、吕国庆也拒不履行联保抵押担保责任。 被告赵天霞、任维辩称，2014年7月22日银行放款卡号×××，户名赵天霞，本卡非赵天霞本人办理，此卡从开户至今赵天霞从未持有，此卡是谁办理，谁在使用，赵天霞本人并不知晓。2014年7月23日给卡号×××，户名李玉忠转账500,000元，此人赵天霞与任维均不认识，也没有和此人有任何经济往来以及转账情况。原告称被告赵天霞和任维归还本金250,000元，被告均不知情，也与被告无关。借款人任维和赵天霞并无转移资产和逃匿，被告资产包括昌吉市长宁南路华尔兹音乐城B8号楼4单元202室，已于2017年3月因其它借款纠纷由法院执行卖出。当时是一个叫陈安军的人在银行放款后三四天后通过网银将250,000元借款本金转账赵天霞（分两次转账，一次200,000元，一次50,000元），此250,000元借款本金未偿还过，利息支付至2015年9月21日。赵天霞支付利息均是打入原告提供的账号。对原告在本案中主张的利息不同意承担。当时借款是用于被告赵天霞和任维共同做生意进货用。 被告徐晓惠辩称，借款是2014年借款的，借款时间是1年，2018年3月份原告才通知我被告任维的钱没有还，错过了最佳执行时间，原告存在过错。我不同意承担保证责任。 被告何绍江辩称，本案主债权的诉讼时效已过期，主债权到期日为2015年7月20日，本案的保证期限已过，保证人不承担保证责任。 被告张俊、吕国庆辩称，本案主债权的诉讼时效已过期，主债权到期日是2015年7月20日，本案的保证期限已过，原告在抵押期限内未行使主债权，抵押权不应受到法律保护。本案的贷款本金没有足额发放，实际发放的本金金额为250,000元，250,000元的贷款本息已经在贷款到期后归还完毕。请求驳回原告对被告张俊、吕国庆的诉讼请求。 被告韩思华未到庭，亦未提交书面答辩意见。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织双方当事人进行了证据交换和质证。对原告提交的公证书一份、借据一份、归还本金及利息的记录一份、房屋他项权证一份，催收通知单两份，被告任维、赵天霞质证后对真实性认可，但认为仅收到贷款本金250,000元。被告徐晓惠质证后认为催收通知书和公证书上的本人签字真实性认可，但其在催收通知书上签字时是空白的，没有别人签字。被告何绍江质证后认为签合同的时候并无公证人员在场。被告张俊、吕国庆质证后对公证书一份、借据一份、归还本金及利息的记录一份、房屋他项权证一份的真实性、合法性、关联性认可，对证明问题不认可；对催收通知单的真实性、合法性、关联性不认可。本院对该组证据的真实性、合法性、关联性予以确认。对原告提交的业务凭证一份，被告赵天霞、任维质证后对真实性不认可，认为上面的签字不是赵天霞本人所签。被告徐晓惠、何绍江、张俊、吕国庆质证后认为没有见过。因该业务凭证中赵天霞的签字与原告举证的其他证据中赵天霞的签字明显不一致，故本院对该证据的真实性不予确认。被告韩思华未到庭，视为放弃举证及对上述证据的质证权利。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2014年7月21日，原告与被告赵天霞、任维、徐晓惠、何绍江、韩思华签订《新疆农村信用社个体工商户联保借款合同》一份，约定原告向被告赵天霞出借贷款500,000元，用途为进货，利率为月息9.347025‰，借款期限12个月，自2014年7月21日至2015年7月20日止，还款方式为按月结息，到期结清本息；不按期归还贷款本金又未获准展期的，从逾期之日起，贷款人按照该贷款发放时的原借款借据上载明的贷款利率水平上另加收50%的罚息；联保小组成员进行互相联保，对本联保小组成员的借款债务承担连带保证责任，联保小组成员之间互负连带责任。每笔借款的保证期间自该笔借款之日起至借款到期后二年，如贷款展期后，保证人继续承担保证责任的，保证期限延至展期借款到期日之后二年。保证范围包括贷款本金及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用（含诉讼代理费）。当时，被告任维与被告赵天霞系夫妻，被告徐晓惠与被告何绍江系夫妻。 同日，原告与被告张俊、吕国庆签订《农村信用社借款抵押合同》一份，约定被告张俊、吕国庆以其所有的位于昌吉市7区4丘9栋3层2302号房屋（昌市房字第00032310号）为被告赵天霞、任维的贷款提供抵押担保，并设立了抵押登记；抵押担保的范围是原告和被告借款合同所约定的贷款本金、贷款利息、损害赔偿金、违约金以及实现抵押权的费用（含律师代理费）；抵押期间自抵押生效之日起至抵押担保范围内全部贷款清偿完毕止。 2014年7月22日，被告赵天霞签署借款借据一份，载明2014年7月22日原告向被告赵天霞账号×××发放贷款500,000元。根据原告提供的2014年7月23日的业务凭证显示，当日从赵天霞账号×××向李玉忠账号×××转入500,000元。被告赵天霞对该业务凭证中其签字不认可。 2016年3月4日，原告以催收通知书的形式催促被告赵天霞尽快偿还借款本息，被告赵天霞在催收通知书上签字确认。 2018年3月24日，原告向被告徐晓惠送达了《新疆昌吉农村商业银行借款、担保催收通知书》，该通知书载明，担保人签章后，自愿为上述借款本息承担连带保证责任，保证期限两年。被告徐晓惠在担保人处签字确认，被告赵天霞在借款人处签字确认。 另查，庭审中，被告任维、赵天霞陈述其系在原告放款三四天后收到陈安军向其通过网银转账交付的借款本金250,000元（分两次转账，一笔200,000元，一笔50,000元），后赵天霞根据原告提供的账户偿还利息。 庭审中，原告认可已收到归还的借款本金250,000元及利息228,145.97元，并称尚欠借款本金250,000元及利息228,145.97元未归还。经询问被告赵天霞和任维，其陈述已归还的上述借款本金及利息不是其偿还的。 庭审中，经原告与被告任维、赵天霞确认，被告任维、赵天霞就250,000元的借款本金，将利息清偿至2015年9月21日。 本院认为，原、被告签订的《新疆农村信用社个体工商户联保借款合同》、《农村信用社借款抵押合同》均系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的禁止性规定，属合法有效，双方均应遵照履行。关于借款本金，虽然联保借款合同约定原告向被告赵天霞出借借款本金500,000元，但该500,000元发放至被告赵天霞账户第二天又被转出，被告对该转出行为不认可且不认可银行卡是其本人办理，原告作为出借人和发卡银行，也未能举证说明实际向被告赵天霞发放了500,000元借款本金，且对于另外250,000元借款本金及利息由谁归还的，原告也不能举证说明。但是庭审中，被告赵天霞、任维认可实际收到借款本金250,000元且已偿还利息至2015年9月21日，而原告在本案中也仅主张被告赵天霞、任维偿还250,000元借款本金及相应利息，故本院确认原告与被告赵天霞、任维之间的联保借款合同实际履行发放的借款本金为250,000元。被告赵天霞、任维在庭审中也认可其使用的250,000元借款本金及2015年9月21日之后的利息未偿还，现原告主张被告赵天霞、任维偿还250,000元借款本金及按照月利率14.02‰向其支付自2015年9月21日至借款本金250,000元实际付清之日期间的利息合理合法，本院予以支持。庭审中，原告认可被告已将利息清偿至2015年9月21日，故原告主张2015年9月21日之前的利息部分与其自认相矛盾，本院不予支持。 关于保证责任。根据借款合同，担保期限是主债务履行期限届满后两年，主债务届满日为2015年7月20日，担保期限届满日为2017年7月19日，原告未在担保期限内要求担保人何绍江、韩思华承担保证责任，担保人免除担保责任。原告要求被告何绍江、韩思华承担保证责任，无事实和法律依据，本院不予支持。2018年3月4日，被告徐晓惠在内容为“担保人签章后，自愿为上述借款本息承担连带保证责任，保证期限两年”的《新疆昌吉农村商业银行借款、担保催收通知书》上签字的行为视为与原告重新达成担保协议，继续履行担保义务。故原告要求被告徐晓惠承担担保责任的理由成立，本院予以支持。被告徐晓惠应对被告赵天霞、任维的上述债务承担连带清偿责任。 关于抵押权。被告张俊、吕国庆以其所有的位于昌吉市7区4丘9栋3层2302号房屋（昌市房字第00032310号）为被告赵天霞、任维的贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记。原告有权就被告张俊、吕国庆提供的抵押房屋折价或者以拍卖、变卖的价款优先受偿。保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。根据《中华人民共和国物权法》第二百零二条“抵押权人应当在主债权诉讼时效期间行使抵押权；未行使的，人民法院不予保护。”的规定，本案主债务届满日为2015年7月20日，原告于2016年3月4日、2018年3月24日两次向被告催收贷款，被告赵天霞均签字确认，至2019年4月18日原告起诉时，主债权的诉讼时效期间并未经过，原告在主债权诉讼时效期间内行使抵押权符合法律规定。被告张俊、吕国庆抗辩本案已过诉讼时效、抵押权不应得到保护的意见与事实不符，本院不予采信。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条、第二百零二条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国担保法＞若干问题的解释》第四十二条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告赵天霞、任维向原告新疆昌吉农村商业银行股份有限公司偿还借款本金250,000元； 二、被告赵天霞、任维按照月利率14.02‰向原告新疆昌吉农村商业银行股份有限公司支付自2015年9月21日至借款本金250,000元实际付清之日期间的利息； 三、原告新疆昌吉农村商业银行股份有限公司有权以被告张俊、吕国庆位于昌吉市7区4丘9栋3层2302号房屋（昌市房字第00032310号）房屋折价或者以拍卖、变卖的价款在被告赵天霞、任维的上述债务范围内优先受偿；被告张俊、吕国庆在实际承担担保责任后，有权向被告赵天霞、任维追偿； 四、被告徐晓惠对被告赵天霞、任维的上述债务承担连带清偿责任；被告徐晓惠在实际承担保证责任后，有权向被告赵天霞、任维追偿； 五、驳回原告新疆昌吉农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 以上应付款项，被告赵天霞、任维须于本判决生效后十日内给付，逾期给付则按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费8,482元、公告费2,150元，由被告赵天霞、任维负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于新疆维吾尔自治区昌吉回族自治州中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 长  王天红 审 判 员  高宏艳 人民陪审员  李洪刚 二〇二一年三月十二日 书 记 员  张雪春