福建省武平县人民法院 民 事 判 决 书 （2021）闽0824民初332号 原告：中国银行股份有限公司龙岩武平支行（以下简称中国银行武平支行），统一社会信用代码913508247960751622，住所地福建省武平县平川街道中街西路8号。 负责人：陈英，行长。 委托诉讼代理人：蓝国霖，男。 委托诉讼代理人：刘翔，男。 被告：肖月远，男，1968年10月16日出生，汉族，居民，住福建省武平县，现住福建省武平县。 原告中国银行武平支行与被告肖月远银行卡纠纷一案，本院于2021年2月25日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行武平支行的委托诉讼代理人蓝国霖到庭参加诉讼。被告肖月远经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中国银行武平支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告肖月远立即偿还原告信用卡透支本金79249.38元、利息15171.06元、违约金10855.6元、分期手续费2922.43元，共计108198.47元以及支付自2020年12月25日起至款还清之日止以透支本金79249.38元为基数按日万分之五计算的利息和以逾期未支付的利息（其中包含2020年12月24日前结欠的利息15171.06元、分期手续费2922.43元）为基数按日万分之五计算的复利；2、本案案件受理费由被告负担。事实与理由：2013年7月26日，被告肖月远向原告申领白金信用卡（简称“信用卡”）并在《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的申请表上签字确认，声明接受《中国银行股份有限公司信用卡章程》和《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的各项条款。之后，被告肖月远领取了额度为80000元、号码为6259××××1115的案涉信用卡。领用合约中约定：被告非现金交易从记账日至原告规定的到期还款日止为免息还款期。案涉信用卡的免息还款期最长为50天。被告在免息还款期内未全数偿还领用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，被告应按原告相关规定支付透支利息，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止。被告使用信用额度支取现金交易的，不适用免息还款期和最低还款额规定。信用卡透支按月收复利，日利率为万分之五。如果变动按中国人民银行的有关规范执行。起息日以透支交易记账日为准。原告对信用卡账户内的存款（含还款溢缴部分）不计付利息。被告应按原告规定，按时偿还透支款项、利息、还款违约金、超限费。被告超过信用额度进行交易的，原告按照超出部分的5%加收超限费。被告未能按时还款，原告可采取信函、电话、上门等形式进行催收。经原告做催收被告仍不偿清欠款或无法联络被告人的，原告有权停止贷记卡的使用并扣划被告在原告开立的任何账户内存款用以清偿其欠款；情况严重的，可根据相关规定报请司法机关追究其法律责任。《中国银行股份有限公司领用卡领用合约》中还对领用卡各项收费标准予以规定。《中国银行股份有限公司信用卡章程》对上述约定也予以规定，并规定还款顺序为：利息、还款违约金（年费、超限费、还款违约金）、透支款、消费透支款等其他事项。被告肖月远在领取该信用卡后一直在使用，但自2020年1月24日开始未按期足额履行还款义务；原告多方、多次催收后，被告仍拒不还款。计至2020年12月24日止，被告肖月远累计欠原告透支本金79249.38元、利息15171.06元、还款违约金10855.6元、分期手续费2922.43元，共计108198.47元。 肖月远未作答辩。 中国银行武平支行围绕诉讼请求依法提交了以下证据：1、身份证复印件及联网核查信息各一份，证明被告肖月远身份信息情况。2、中国银行白金信用卡申请表、中国银行股份有限公司信用卡领用合约、中国银行股份有限公司信用卡章程各一份，证明被告肖月远与原告之间建立的信用卡合同关系及双方对利息、费用及违约金的收取方式进行了约定。3、卡号6259××××1115信用卡交易明细、违约金明细一份，证明被告肖月远从原告处领取信用卡后，对信用卡的使用情况，及自2020年1月24日起被告肖月远未按约定还款付息的事实。4、欠款清单一份（包含利息、违约金、分期手续费等），证明被告肖月远所属信用卡所拖欠金额情况，包括本金、利息、还款违约金等。5、对账单一份，证明违约金的计算方法。 肖月远未提交证据。 肖月远对原告提交的上述证据未提交书面质证意见。本院经审查认为，原告提交的上述证据内容真实，来源合法，与本案具有关联性，本院予以确认并在卷佐证。 经审理查明，2013年7月26日，被告向原告申领使用白金信用卡，并声明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。双方对信用卡的申领、使用、利息、费用及还款等权利、义务均进行了详细约定，双方一致同意领用合约未尽事宜，依据《中国银行股份有限公司信用卡章程》、相关信用卡产品使用手册或使用指南及法律法规、监管规定、行业惯例等办理，且根据被告申请信用卡时指定的通讯地址、手机号码等联络信息为其提供服务，对账单、催收单以及相关法律文书、诉讼文件的送达地均以此为准。申请表、领用合约等均为事先拟订的格式文本。 经审核，原告向被告发放了卡号为6259××××1115的信用卡，授信额度为80000元，被告获该卡后予以消费、使用。被告于2020年1月24日开始未按期足额履行还款义务，经原告多次催收，被告于2020年4月23日、5月6日、6月24日、7月12日、8月23日、9月27日、10月31日、11月29日、12月22日分别归还100元、98元、100元、100元、100元、100元、50元、50元、50元，累计还款748元，至2020年12月24日，被告仍欠原告透支本金79249.38元，依合同约定，仍欠利息15171.06元、违约金10855.6元、分期手续费2922.43元。 本院认为，被告出具给原告的《中国银行白金信用卡申请表》、原、被告之间签订的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《中国银行股份公司信用卡章程》意思表示真实，内容除利息、违约金、分期手续费、复利按约定利率计算的总额超过以尚欠透支本金为基数按中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心每月发布的一年期贷款市场报价利率的四倍计算的金额，该项约定无效。合同部分无效，不影响其他部分效力的，其他部分仍然有效。案涉领用合约的其他内容不违反行政法规的强制性规定，该领用合约其他部分具有法律效力。肖月远未按约定归还款项，应承担逾期还款的违约责任。中国银行武平支行要求肖月远偿还截止2020年12月24日透支本金79,249.38元的诉讼请求，证据充分，本院予以支持，中国银行武平支行要求肖月远支付截至2020年12月24日止利息15,171.06元、还款违约金10,855.6元、分期手续费2,922.43元及支付自2020年12月25日起至透支本金79,249.38元还清日止按日利率万分之五计算的利息和支付以逾期未支付利息为基数按日利率万分之五计算的复利的诉讼请求，明显超过2020年8月20日前按年利率2%计算的金额和2020年8月21日起以尚欠透支本金为基数按中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心每月发布的一年期贷款市场报价利率四倍计算的金额。《中华人民共和国民法典》第六百八十条规定“禁止放高利贷，借款利率不得违反国家有关规定”，中国银行武平支行作为金融机构，其规避风险能力优于民间借贷行为，为引导金融借款与民间借贷之间利率的均衡，规范和统一借款合同的利率适用，对本案中国银行武平支行主张计算的利息、还款违约金、分期手续费、逾期利息、复利的利率给予最高限定，上述款项之和在2020年8月20日前以不超过尚欠透支本金为基数按年利率2%计算为限和在2020年8月21日起不超过以尚欠透支本金为基数按合同成立（2013年7月26日）时一年期贷款市场报价利率（即本案确定2019年8月20日公布的年利率4.85%）四倍计算的金额内予以支持。 综上所述，对原告的诉讼请求，本院依法予以部分支持。依照《中华人民共和国民法典》第一百五十六条、第五百八十五条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、肖月远应于本判决生效之日起三十日内清偿中国银行股份有限公司龙岩武平支行信用卡透支本金79,249.38元； 二、肖月远应于本判决生效之日起三十日内支付中国银行股份有限公司龙岩武平支行自2020年1月24日（逾期日）起至2020年8月20日止以透支本金79,249.38元为基数按年利率24%计算的金额； 三、肖月远应于本判决生效之日起三十日内支付中国银行股份有限公司龙岩武平支行自2020年8月21日起至透支本金79,249.38元还清日止按年利率17%（4.25%×4）计算的金额； 四、驳回中国银行股份有限公司龙岩武平支行其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2,464元，减半收取计1,232元，中国银行股份有限公司龙岩武平支行负担127元，肖月远负担1,105元，限肖月远于判决生效后三十日内缴纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  谢建华 二〇二一年三月三十日 书记员  方月兰 附注： 主要法律条文 《中华人民共和国民法典》 第一百五十六条民事法律行为部分无效，不影响其他部分效力的，其他部分仍然有效。 第五百八十五条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行提醒 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定，申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 根据法律及相关司法解释的规定，发生法律效力的民事判决、裁定、调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。如不履行可能面临下列后果： 1．被执行人在生效法律文书确定的义务未履行完毕之前，限制其乘坐飞机、列车软卧、轮船二等以上舱位等高档交通工具和使用高档通讯工具，以及购房、旅游、对外投资等行为。 2．被执行人具有履行能力而不履行法律文书确定的义务，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其信用惩戒。 3．诉讼参与人或者其他人拒不履行人民法院已经发生法律效力的判决、裁定的，人民法院可以根据情节轻重予以罚款、拘留；构成犯罪的，依法追究刑事责任。 4．对人民法院的判决、裁定有能力执行而拒不执行，情节严重的，处三年以下有期徒刑、拘役或者罚金；情节特别严重的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金。 单位犯前款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，依照前款的规定处罚。