新疆维吾尔自治区乌鲁木齐市天山区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）新0102民初1708号 原告：上海浦东发展银行股份有限公司乌鲁木齐分行，住所地新疆维吾尔自治区乌鲁木齐市天山区新华南路379号商业写字楼1栋1楼。 负责人：吴晓峰，上海浦东发展银行股份有限公司乌鲁木齐分行行长。 委托诉讼代理人：罗志新，新疆天阳律师事务所律师。 委托诉讼代理人：李莎，新疆天阳律师事务所律师。 被告：邢雪，女，1974年11月1日出生，住新疆维吾尔自治区奇台县。 被告：何文福，男，1973年2月13日出生，住新疆维吾尔自治区奇台县。 委托诉讼代理人：邢雪，女，1974年11月1日出生，住新疆维吾尔自治区奇台县。 被告：奇台县热带雨林餐饮娱乐有限公司，住所地新疆维吾尔自治区昌吉州奇台县城健康6-1-230-3。 法定代表人：陆彦云，奇台县热带雨林餐饮娱乐有限公司总经理。 委托诉讼代理人：张青山，男，1979年3月8日出生，住新疆维吾尔自治区奇台县。 被告：陆彦云，男，1977年7月11日出生。 委托诉讼代理人：张青山，男，1979年3月8日出生，住新疆维吾尔自治区奇台县。 被告：徐雷，女，1979年12月28日出生，住新疆维吾尔自治区奇台县。 原告上海浦东发展银行股份有限公司乌鲁木齐分行（以下简称浦发银行乌分行）与被告邢雪、被告何文福、被告奇台县热带雨林餐饮娱乐有限公司（以下简称奇台县热带雨林公司）、被告陆彦云、被告徐雷金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月4日立案后，依法适用简易程序，于2021年3月22日公开开庭进行了审理。原告浦发银行乌分行的委托诉讼代理人李莎、被告邢雪、被告何文福的委托诉讼代理人邢雪、被告奇台县热带雨林公司的委托诉讼代理人张青山、被告陆彦云的委托诉讼代理人张青山、被告徐雷到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告浦发银行乌分行向本院提出诉讼请求：1．判令被告邢雪、被告何文福偿还原告贷款本金1,371,576.08元、逾期利息134,653.44元、罚息17,131.53元（逾期利息、罚息自2019年5月5日起计算至2021年1月7日止），合计1,523,361.05元，以及自2021年1月8日起至贷款本息全部清偿日止的利息（以未偿还的贷款本金为基数，按照年利率8.085%计算）；2．判令原告对抵押物位于奇台县北京中路1区7丘85幢房产（奇房权证字第XXXX号，4448.31㎡）和位于奇台县城南新区团结路北京路南土地使用权（奇土国用2014第XXX号，13177㎡）拍卖、变卖所得价款享有优先受偿的权利；3．判令被告奇台县热带雨林公司对上述债务承担连带保证责任；4．判令被告陆彦云对上述债务承担连带保证责任，被告徐雷以其与被告陆彦云的共同财产对保证债务承担清偿责任；5．本案保全费5,000元由被告承担；6．本案诉讼费用由被告承担。诉讼标的额合计1,528,361.05元。事实及理由：2016年3月25日，原告与被告邢雪、被告何文福签订《个人消贷易授信额度及支用借款合同》，约定由原告向被告邢雪、被告何文福出借200万元，期限为10年，贷款利率按贷款实际发放日中国人民银行公布的与借款合同约定的贷款期限同期同档次的贷款基准利率的基础上上浮10%计算，签订合同时贷款基准年利率为4.9%，贷款利率调整方式为按年调整。合同签订后，原告依约向被告邢雪发放200万元贷款。2016年3月25日，原告与被告奇台县热带雨林公司签订《最高额抵押合同》，合同约定被告奇台县热带雨林公司自愿以其名下的房产和土地使用权为被告邢雪自2016年3月23日至2017年3月23日期间内与原告办理的各类融资业务承担最高额本金2,200万元的抵押担保，抵押担保范围为2,200万元本金及因该本金产生的利息（包括复利、罚息）、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费等）、违约金等。2018年5月3日，原告与被告邢雪、被告何文福签订《个人消贷易授信额度及支用借款合同/协议之补充/变更合同》，变更贷款期限为7年，贷款到期日变更为2023年3月31日。同时，被告奇台县热带雨林公司为上述债权的清偿与原告签订了《最高额保证合同》，合同约定被告奇台县热带雨林公司担保的主债权为原告在自2018年1月25日至2023年12月31日止的期间内与债务人办理各类融资业务所发生的债权以及双方约定的在先债权，以最高额不超过等值3,000万元为限。被告陆彦云为上述债权的清偿与原告签订了《最高额保证合同》，合同约定被告陆彦云担保的主债权为原告在2018年1月25日至2023年12月31日止的期间内与债务人办理各类融资业务所发生的债权以及双方约定的在先债权，以最高额不超过等值3,000万元为限，被告陆彦云的配偶被告徐雷签署《关于同意执行共同财产的承诺函》。截至2021年1月，被告邢雪已连续21期未履行还款义务，且已累计逾期33次，原告已于2019年9月29日宣布全部贷款本息提前到期。故诉至法院，提出上述诉讼请求。 被告邢雪、被告何文福辩称，请求驳回原告的第一、五项诉讼请求，因为原告诉讼主体不适格。首先，被告邢雪签订了协议，但并没有收到银行卡，贷款均由被告奇台县热带雨林餐饮娱乐有限公司、被告陆彦云使用并偿还。其次，原告与被告奇台县热带雨林公司于2020年5月19日达成还款承诺书，由被告奇台县热带雨林公司代被告邢雪、被告何文福偿还贷款。第三，在被告邢雪、被告何文福不具备贷款条件的情况下，原告仍然向被告邢雪、被告何文福发放了贷款，违反了相关法律法规。综上所述，原告以金融借款合同纠纷起诉被告邢雪、被告何文福主体不适格，请求驳回原告第一、五项诉讼请求。 被告奇台县热带雨林公司、被告陆彦云、被告徐雷辩称，贷款是以个人名义贷款，实际上贷款是由被告奇台县热带雨林公司使用，还款由被告奇台县热带雨林公司、被告陆彦云负责。该贷款是以被告奇台县热带雨林公司名下资产提供担保，不是被告陆彦云、被告徐雷个人提供担保，故被告陆彦云、被告徐雷不应该是本案的被告。被告奇台县热带雨林公司已经偿还了一千多万贷款，被告奇台县热带雨林公司同意以担保物偿还剩余贷款。 根据本案当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2016年3月25日，原告与被告邢雪签订《个人消贷易授信额度及支用借款合同》，约定由原告向被告邢雪提供的消贷易授信额度为200万元，有效期至2017年3月22日止，贷款期限为10年，贷款用途为借款人及家庭综合消费，贷款利率按贷款实际发放日中国人民银行公布的与借款合同约定的贷款期限同期同档次的贷款基准利率的基础上浮10%计算，签订合同时贷款基准年利率为4.90%，逾期贷款的逾期罚息利率按照计收罚息之日的贷款执行利率加收50%执行，被告何文福为共同还款人，并在合同上签字予以确认。被告邢雪、被告何文福向原告出具借据并签字。同日，原告与被告奇台县热带雨林公司签订《最高额抵押合同》，所担保主合同包括原告与被告邢雪签订的《个人消贷易授信额度及支用借款合同》，所担保债务人包括被告邢雪，抵押限额为2,200万元，担保范围除了主债权，还及于由此产生的利息（包括利息、罚息和复利）、违约金、损害赔偿金、手续费及其他为签订或履行本合同而发生的费用、以及抵押权人为实现担保权利和债权所产生的费用（包括担不限于诉讼费、律师费、差旅费等）。抵押财产如下：1．被告奇台县热带雨林公司名下位于奇台县北京中路1区7丘85幢房产（奇房权证字第XXXX号，4448.31㎡），已登记抵押权；2．被告奇台县热带雨林公司名下位于奇台县城南新区团结路北京路南土地使用权（奇土国用2014第XXX号，13177㎡），已登记抵押权，现证号已变更为新（2018）奇台县不动产权第XXXX号。原告依约向被告邢雪账户发放贷款200万元。2018年5月3日，原告与被告邢雪签订《个人消贷易授信额度及支用借款合同/协议之补充/变更合同》，贷款期限由10年变更为7年，贷款到期日由2026年3月31日变更为2023年3月31日，被告何文福为共同还款人，并在合同上签字予以确认。2018年1月25日，原告与被告奇台县热带雨林公司签订《最高额保证合同》，由被告奇台县热带雨林公司为上述债权提供不超过最高额3,000万元的连带责任保证，保证范围除了主债权，还及于由此产生的利息（包括利息、罚息和复利）、违约金、损害赔偿金、手续费及其他为签订或履行本合同而发生的费用、以及抵押权人为实现担保权利和债权所产生的费用（包括担不限于诉讼费、律师费、差旅费等），以及根据主合同经债权人要求债务人需补足的保证金。2018年1月25日，原告与被告陆彦云签订《最高额保证合同》，由被告陆彦云为上述债权提供不超过最高额3,000万元的连带责任保证，保证范围除了主债权，还及于由此产生的利息（包括利息、罚息和复利）、违约金、损害赔偿金、手续费及其他为签订或履行本合同而发生的费用、以及抵押权人为实现担保权利和债权所产生的费用（包括担不限于诉讼费、律师费、差旅费等），以及根据主合同经债权人要求债务人需补足的保证金。同日，被告徐雷在该保证合同所附《关于同意执行共同财产的承诺函》上签字，承诺作为被告陆彦云的配偶，根据该保证合同的约定，在发生保证人依据《最高额保证合同》承担保证担保责任时，债权人有权处分共同财产。2019年9月29日，原告以邮寄方式向被告邢雪、被告何文福送达《个人消贷易贷款提前到期通知书》。截至2021年1月7日，被告邢雪未偿还贷款本金1,371,576.08元、逾期利息134,653.44元、罚息17,131.53元。 另查明，被告奇台县热带雨林公司于2020年向原告出具《还款承诺书》，承诺在抵押担保的基础上自愿承担连带保证责任，为包括被告邢雪、被告何文福在内的15户借款人偿还借款本息，并出具了还款计划，还款承诺书下部有原告下设特殊资产保全部石建民的批示“收到奇台县热带雨林公司还款承诺书，同意按还款承诺按期归还贷款。”原告因本案产生保全费5,000元。 上述事实，有逾期贷款利息明细表、个人消贷易授信额度及支用借款合同、借据、个人消贷易授信额度及支用借款合同/协议之补充/变更合同、最高额抵押合同、最高额保证合同、个人消贷易贷款提前到期通知书、快递单、还款承诺书、当事人陈述及庭审笔录等在卷为证。 本院认为，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款规定：“民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。”本案所涉合同发生争议时间在民法典施行前，故应当适用当时的相关法律作为裁判依据。本案中，原告浦发银行乌分行与被告邢雪、被告何文福签订的《个人消贷易授信额度及支用借款合同》系当事人的真实意思表示，亦不违反法律规定，应认定有效。原告浦发银行乌分行与被告邢雪、被告何文福应按照合同的约定全面履行自己的义务。原告按照约定向被告邢雪发放贷款后，被告邢雪、被告何文福未按约履行还款义务，已构成违约，应当承担违约责任。根据当事人提供证据，可以确认被告邢雪、被告何文福未偿还截至2021年1月7日的贷款本金1,371,576.08元、逾期利息134,653.44元、罚息17,131.53元的事实，原告要求被告邢雪、被告何文福以未清偿的贷款本金为基数按照年利率8.085%支付自2021年1月8日起至贷款本息全部清偿日的利息，符合《个人消贷易授信额度及支用借款合同》的约定，故对原告的第一项诉讼请求，本院予以支持。对原告的第二项诉讼请求，本院认为，符合原告与被告奇台县热带雨林公司签订的《最高额抵押合同》约定，本院予以支持。对原告的第三项诉讼请求，本院认为，符合原告与被告奇台县热带雨林公司签订的《最高额保证合同》约定，本院予以支持。对原告的第四项诉讼请求，本院认为，符合原告与被告陆彦云签订的《最高额保证合同》及被告徐雷在该保证合同所附《关于同意执行共同财产的承诺函》承诺的约定，本院予以支持。原告要求由被告承担保全费5,000元，符合法律规定，本院予以支持。被告邢雪、被告何文福以贷款实际由被告奇台县热带雨林公司使用为由要求驳回原告第一、五项诉讼请求，本院认为，原告依约向被告邢雪发放了贷款已经履行了合同义务，贷款实际由谁使用系被告邢雪、被告何文福与被告奇台县热带雨林公司之间的纠纷，被告邢雪、被告何文福不能以此为由拒绝履行偿还贷款本息的义务，故对被告邢雪、被告何文福此项答辩意见，本院不予采纳。被告邢雪、被告何文福以原告与被告奇台县热带雨林公司达成还款承诺书为由要求驳回原告第一、五项诉讼请求，本院认为，被告奇台县热带雨林公司向原告出具的还款承诺书未明确表示其代替被告邢雪、被告何文福承担偿还贷款本息的义务，且原告下设特殊资产保全部石建民的批示仅是同意被告奇台县热带雨林公司依承诺还款，还款承诺书亦没有经过原告以盖章等方式正式予以确认，原告与被告奇台县热带雨林公司并没有债务转移的合意，故对被告邢雪、被告何文福的此项答辩意见，本院不予采纳。被告邢雪、被告何文福以其不具备贷款条件的情况下，原告仍然向被告邢雪、被告何文福发放了贷款，违反了相关法律法规为由要求驳回原告第一、五项诉讼请求，本院认为，被告邢雪、被告何文福提供的证据不足证实其主张的事实，且商业银行违规贷款系银行疏于防范风险的行为，属于银行内部行政处罚的范畴，不属于合同无效的情形，故对被告邢雪、被告何文福的此项答辩意见，本院不予采纳。被告奇台县热带雨林公司、被告陆彦云、被告徐雷辩称贷款是以被告奇台县热带雨林公司名下资产提供担保，不是被告陆彦云、被告徐雷个人提供担保，被告陆彦云、被告徐雷不应该是本案的被告，本院认为，被告陆彦云与原告签订了《最高额保证合同》，为上述债权提供不超过最高额3,000万元的连带责任保证，同日，被告徐雷在该保证合同所附《关于同意执行共同财产的承诺函》上签字，故对被告奇台县热带雨林公司、被告陆彦云、被告徐雷的此项答辩意见，本院不予采纳。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第五十二条、第六十条第一款、第八十四条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民法典＞时间效力的若干规定》第一条第二款、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、被告邢雪、被告何文福偿还原告上海浦东发展银行股份有限公司乌鲁木齐分行贷款本金1,371,576.08元、逾期利息134,653.44元、罚息17,131.53元（逾期利息、罚息自2019年5月5日起计算至2021年1月7日止），同时，被告邢雪、被告何文福应以未偿还的贷款本金为基数，按照年利率8.805%的标准，向原告上海浦东发展银行股份有限公司乌鲁木齐分行支付自2021年1月8日起至全部款项付清之日止的利息（以上被告邢雪、被告何文福应给付原告上海浦东发展银行股份有限公司乌鲁木齐分行的款项合计后，限于本判决生效后立即付清。截至2021年1月7日为1,523,361.05元）； 二、原告上海浦东发展银行股份有限公司乌鲁木齐分行有权以被告奇台县热带雨林餐饮娱乐有限公司提供的抵押财产〔位于新疆维吾尔自治区奇台县北京中路1区7丘85幢的房产（奇房权证字第XXXX号，4448.31㎡）以及位于新疆维吾尔自治区奇台县城南新区团结路北京路南土地使用权〔新（2018）奇台县不动产权第XXXX号〕折价或者以拍卖、变卖的价款在被告奇台县热带雨林餐饮娱乐有限公司与原告上海浦东发展银行股份有限公司乌鲁木齐分行签订的《最高额抵押合同》范围内对上述全部债务优先受偿，被告奇台县热带雨林餐饮娱乐有限公司在承担担保责任后，有权向被告邢雪、被告何文福追偿； 三、被告奇台县热带雨林餐饮娱乐有限公司对被告邢雪、被告何文福应当偿还原告上海浦东发展银行股份有限公司乌鲁木齐分行的上述款项在被告奇台县热带雨林餐饮娱乐有限公司与原告上海浦东发展银行股份有限公司乌鲁木齐分行签订的《最高额保证合同》范围内承担连带保证责任，被告奇台县热带雨林餐饮娱乐有限公司在承担保证责任后，有权向被告邢雪、被告何文福追偿； 四、被告陆彦云对被告邢雪、被告何文福应当偿还原告上海浦东发展银行股份有限公司乌鲁木齐分行的上述款项在被告陆彦云与原告上海浦东发展银行股份有限公司乌鲁木齐分行签订的《最高额保证合同》范围内承担连带保证责任，被告陆彦云在承担保证责任后，有权向被告邢雪、被告何文福追偿；被告陆彦云承担保证责任时，原告上海浦东发展银行股份有限公司乌鲁木齐分行有权在《最高额保证合同》范围内处分被告徐雷与被告陆彦云的共同财产以实现债权； 五、被告邢雪、被告何文福、被告奇台县热带雨林餐饮娱乐有限公司、被告陆彦云、被告徐雷支付原告上海浦东发展银行股份有限公司乌鲁木齐分行保全费5,000元，限于本判决生效后立即付清。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费18,555.25元，减半收取9,277.62元（原告上海浦东发展银行股份有限公司乌鲁木齐分行已预交），邮寄送达费285.33元（原告上海浦东发展银行股份有限公司乌鲁木齐分行已预付），共计9,562.95元，均由被告邢雪、被告何文福、被告奇台县热带雨林餐饮娱乐有限公司、被告陆彦云、被告徐雷负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于新疆维吾尔自治区乌鲁木齐市中级人民法院。 审判员  金爱民 二〇二一年三月二十四日 书记员  徐珊珊