江西省抚州市临川区人民法院民 事 判 决 书（2021）赣1002民初938号原告：中银消费金融有限公司，住所地：上海市浦东新区银城路**，统一社会信用代码913100005574007652。法定代表人：黄志刚，该公司董事长。委托诉讼代理人:周后兴，北京市京师（南昌）律师事务所律师，代理权限为特别授权。被告：冯文福，男，1969年6月21日出生，汉族，抚州市临川区人，身份证地址：江西省抚州市临川区，现住江西省抚州市临川区，被告：邓赛金，女，1970年8月26日出生，汉族，抚州市临川区人，身份证地址：江西省抚州市临川区，现住江西省抚州市临川区，委托代理人：冯文福，系被告邓赛金丈夫，代理权限为特别授权。原告中银消费金融有限公司（以下简称中银公司）与被告邓赛金、冯文福借款合同纠纷一案，本院于2021年2月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理，原告中银公司的委托代理人周后兴、被告冯文福及被告邓赛金的委托代理人冯文福到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告中银公司向本院提出诉讼请求：1、判令解除原、被告签订的编号为2018年消借第1105006191号《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款使用合约》；2、判令被告向原告归还借款本金144448.07元，归还利息、滞纳费（暂计至2021年1月6日利息、滞纳费合计为8243.83元；此后利息、滞纳费按照合同约定计算至实际还清借款之日），及支付原告为实现债权的费用，包括但不限于律师费4333元等；3、判令拍卖、变卖被告提供的抵押物“被告冯文福、邓赛金所有的位于江西省抚州市临川区”，所得价款由原告优先受偿；4、有关本案的诉讼费用由被告承担。事实与理由：在2018年11月7日，原告与被告在原告江西省抚州市的经营地点【江西省抚州市临川区赣东大道1023号2单元102室】签订了借款的合约，约定：原告提供20万元借款给被告，借款期为60期，货款利率为固定年利率16.1%，约定逾期还款滞纳费，约定发生纠纷由合同签订地有管辖权法院管辖。被告签订协议后，原告在2018年11月23日发放贷款20万元到被告指定账户。发放贷款后，被告自2020年11月1日起发生拖欠归还借款本息的行为。根据双方合同的约定，被告未按期支付借款本息的，原告有权采取要求被告清偿债务。为维护原告的合法权益，原告遂向贵院提起民事诉讼，恳请贵院支持诉请。被告冯文福、邓赛金辩称，1、当时原告的工作人员跟我说借款利息是7厘5，60期，每年还4万元本金，说还了一年就是4万元本金两年就是8万元本金，可以提前还贷。当时业务员误导了我，在中国银行对面小区一楼，晚上八、九点钟，签字的时候我都没有看清楚合同，我因为认知偏差导致对实际还款情况根本不清楚；2、我没有录音也没有证据。原告为证明其主张，向法庭提交下列证据：一、原告的营业执照、金融许可证、法定代表人身份证明以及两被告身份证复印件，证明原告及被告民事主体身份及原告具备向被告发放消费性贷款的资质；二、结婚证复印件，证明两被告系夫妻关系；三、被告邓赛金、冯文福签署的《【新易贷】用款申请表》、《【新易贷-乐享贷】贷款正式申请表》、被告冯文福签署的《【新易贷-乐享贷告客户书》以及原、被告签署的编号为2018年消借第1105006191号《【新易贷-乐享贷】房屋抵押担保合同》、编号为2018年消借第1105006191号《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款申请和使用合约》、共同还款承诺书、欠款明细，证明1、2018年11月7日原告与被告签订了《【新易贷-乐享贷】信用贷款额度申请及使用合约》，约定借款本金20万元，年利率16.1%；2、原告于2018年11月23日向被告发放了贷款20万元，但被告只还款部分，自2020年11月1日后就再未还款；3、截自2021年1月6日，尚欠借款本金144448.07元及利息、滞纳费8243.83元，合计152691.9元；4、被告邓赛金作为共同还款人应该承担共同还款义务；5、原告依法享有抵押物的优先受偿权。被告对原告提交的证据质证后，认为：1、对第一组证据无异议；2、对第二组证据无异议；3、对于其他证据，这一系列材料字是我夫妻俩签的，但是签的时候是晚上，内容我们都没有看，20万元借款我们收到了，但是工作人员收取了我们1.2万元的中介费，说是要六个点的费用，实际到账就是18.8万元。当时说借款利息为月利率7厘5，每年还本金4万元，每个月归还利息1500元。说包含本金利息合计每个月还款4870余元。经审理查明，2018年11月7日，两被告以房屋装修的名义向原告中银公司提出贷款20万元申请，同日，被告冯文福作为借款人，被告邓赛金作为共同还款人与原告签订了编号为2018年消借第1105006191号《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款申请和使用合约》，合约约定，被告向原告借款20万元，借款期限60个月（2018年11月7日至2023年11月7日），贷款利率执行固定年利率16.1%，还款方式为等额本息，扣款日为每月最后一日。如被告未按期足额归还贷款本息视为违约。出现违约的，原告有权终止或解除本合约，全部、部分终止或解除双方之间的其他合约的措施，有权要求被告赔偿因违约而给原告造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失等。合约约定贷款直接发放至被告冯文福的银行账户（账号：62×××68），贷款自发放之日起计算贷款利息。逾期付款滞纳费按日收取，逾期时贷款余额，0-1万元每日收取5元、1-2万元每日收取10元、2-3万元每日收取15元、3-4万元每日收取20元、4-5万元每日收取25元、5-6万元每日收取30元、6-7万元每日收取35元、7-8万元每日收取40元、8-9万元每日收取45元、9-10万元每日收取50元，以上类推，逾期3日清偿免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收。同日，双方还签订了《【新易贷-乐享贷】房屋抵押担保合同》（合同编号：为2018年消借第1105006191号《【新易贷-乐享贷】房屋抵押担保合同》），合同约定被告同意以其所有的位于江西省抚州市赣东大道房产【房产证号为赣（2016）抚州市不动产权第号】为上述借款本息提供抵押担保，抵押期限60个月，抵押范围为贷款本金、利息、滞纳费、手续费以及实现债权和抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）。合同还约定抵押期间，乙方或丙方任一方未按约定履行还款义务，甲方有权提前处分抵押物实现抵押权、提前宣布已发放的贷款本息费全部同时到期。2018年12月5日双方就以上抵押房产在抚州市不动产登记局办理了【赣（2018）抚州市不动产证明第0030139号】抵押不动产权登记证明。上述合同签订后，2018年11月27日，两被告向原告提出用款申请，原告于2018年11月28日向被告发放借款20万元。之后被告归还了部分本息，自2020年10月1日后就再未还款，至今，被告尚欠原告借款本金144448.07元及相应利息，故原告诉至法院。本院认为，原告与被告签订的《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款申请和使用合约》、《【新易贷-乐享贷】房屋抵押担保合同》系双方真实意思表示，未违反法律及相关强制性规定，合法有效，本院予以认定，双方应按照约定全面履行自己的义务。原告向被告发放了借款，但被告并未按照合约约定的期限归还原告借款本息，已构成违约，现原告要求解除与被告签订的《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款申请和使用合约》，理由正当,本院予以支持。因两被告所属房屋已办理抵押登记，故应承担抵押保证责任，原告可就抵押物拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。对于利息、滞纳费，虽然年利率不违反法律规定，如利息、滞纳金合计金额超过年利率24%，对超出部分本院不予支持。被告邓赛金作为借款本息的共同还款人，对案涉借款本息应承担共同还款责任。原告诉请的律师费及催收债权而产生的其他费用，因原告未提交相应证据，本院不予支持。两被告提出原告发放借款时预先扣除了1.2万元中介费，因未提供相关证据予以证实，本院不予支持。两被告提出《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款申请和使用合约》是在原告工作人员的诱骗下签订的，因未提交证据予以证实，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百九十五条之规定，判决如下：一、解除原告中银消费金融有限公司与被告邓赛金、冯文福签订的编号为2018年消借第1105006191号《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款申请和使用合约》；二、被告冯文福、邓赛金在本判决生效后十日内归还原告中银消费金融有限公司借款本金人民币144448.07元及利息、滞纳金（以本金144448.07元为基数、按年利率24%、自2020年11月1日起计算至实际借款本息还清之日止）；三、如被告冯文福、邓赛金未在本判决确定的给付期限内履行上述第二项义务，则原告中银消费金融有限公司可以就被告邓赛金、冯文福用于抵押的位于江西省抚州市房产【房产证号为赣（2016）抚州市不动产权第号】折价、拍卖或变卖所得价款在抵押范围内优先受偿；四、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3440元，减半收取1720元，由被告冯文福、邓赛金负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省抚州市中级人民法院。审判员  周根诚二〇二一年三月十七日法官助理王高颖书记员李璐璐