福建省武平县人民法院 民 事 判 决 书 （2021）闽0824民初364号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司武平县支行（以下简称武平邮储银行），住所地福建省龙岩市武平县平川街道东大街22号武平县邮政局1栋邮政银行营业大楼，统一社会信用代码91350824676519697W。 负责人：罗雪春，行长。 委托诉讼代理人：练月圆，武平邮储银行员工。 被告：兰红辉，男，1977年11月14日出生，汉族，居民，住武平县。 原告武平邮储银行与被告兰红辉银行卡纠纷一案，本院于2021年3月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告武平邮储银行委托诉讼代理人练月圆到庭参加诉讼。被告兰红辉经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 武平邮储银行向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还原告截至2021年02月07日信用卡62×××91、62×××85两卡透支本金合计28811.99元、利息合计1677.61元、违约金合计6081.14元、分期手续费合计1001.53元，并支付自2021年02月08日起至透支本金还清日止以透支本金28811.99元为基数按日万分之五计算的利息和支付按最低还款额未偿还部分的百分之五（最低10元）计算的违约金及以逾期未支付利息为基数按日利率万分之五计算的复利；2、诉讼费由被告承担。事实和理由：2012年05月26日和2018年11月25日，被告兰红辉分别向原告提交《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》，申领普卡信用卡（简称“信用卡”），并签字确认遵守《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》（简称《合约》）的各项规则。2012年08月09日和2018年12月11日，原告分别经审批同意向被告兰红辉发放了卡号为62×××91、信用额度为25900元的信用卡和卡号为62×××85、信用额度为5000元的信用卡。《合约》第三条“利息及费用”部分约定：被告在免息还款期内偿还当期己出帐的全部款项，无需支付非现金交易的利息。如果被告在免息还款期内未偿还当期己出帐的全部欠款，则当期己出帐的所有余额及下期新增非现金交易不适用免息还款规定，被告应按原告规定支付透支利息。利息由交易入账日起以实际欠款金额计算，至偿还全部欠款为此。信用卡透支按日利率万分之五计收利息，按月计收复利。原告对信用卡账户内的存款视为溢缴款，溢缴款不计付利息。被告应按原告规定，按时偿还透支款项、利息、违约金等其它有关费用。原告有权依照国家有关规定收取其他相关费用，收取的其他费用直接计入被告信用卡账户。涉及到具体收费项目和标准，见《合约》第十一条收费项目及标准。《合约》第五条“还款”部分约定：被告应在原告指定的到期还款日之前及时偿还欠款。被告可选择全额还款或最低还款额的还款方式。被告在到期还款日前清偿其信用卡账户己出账单的全部欠款的，原告免收被告非现金交易透支利息；否则，不适用免息还款期规定。被告在到期还款日前未全额偿还最低还款数额的，除按照原告规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%（最低10元）支付违约金。被告超过到期还款日未偿还最低还款额的，视为违约行为。在此情况下，原告因催收或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费、公告费等款项均由被告承担。该部分还约定了还款的顺序及原告有权扣划被告开立的账户中的资金。合约第九条约定：双方发生争议时，由双方协商解决，协商不成的，由原告方所在地有管辖权的人民法院诉讼解决。《合约》第十一条收费标准部分还对信用卡的相关业务收费标准进行了约定。 被告兰红辉在领取卡号62×××91的信用卡后一直在使用，被告于2019年12月26日开始逾期，逾期透支后，经原告多次催收仍拒不还款，截至2021年02月07日，被告累计拖欠原告信用卡透支款本金24492.57元、利息1403.63元、违约金5078.62元、分期手续费846元。 被告兰红辉在领取卡号62×××85的信用卡后一直在使用，被告于2020年03月02日开始逾期，逾期透支后，经原告多次催收仍拒不还款，截至2021年02月07日，被告累计拖欠原告信用卡透支款本金4319.42元、利息273.98元、违约金1002.52元、分期手续费155.53元。 综上，被告使用信用卡消费后不按约定归还，其行为构成违约，应承担违约责任。原告维护自身合法权益，特具状起诉，请依法裁判。 兰红辉未答辩。 武平邮储银行围绕诉讼请求依法提交如下了证据：1、兰红辉身份证复印件一份，证明被告兰红辉的身份情况。2、中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表一份，证明2012年05月26日和2018年11月25日，被告兰红辉二次向原告提交《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》，申领普卡信用卡共二张（简称“信用卡”），并签字确认遵守《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》（简称《合约》）的各项规则的事实。3、中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约、章程各一份，证明原告与被告对办理、使用信用卡等事项约定了具体的权利义务和信用卡收费项目及标准的事实。4、营业执照、烟草专卖零售许可证、银行卡复印件、签署申请表照片各一份，证明被告向原告申请办理信用卡时，向原告提供了其从事相关行业的证明及签署申请表是被告本人亲自签署的事实。5、卡号为62×××91和卡号为62×××85的信用卡交易明细、还款明细各一份，证明被告使用信用卡进行透支消费、还款情况。6、催收明细一份，证明向被告催收的记录情况。7、中国邮政储蓄银行资产风险管控系统截图一份，证明截止2021年02月07日止，被告累计拖欠原告卡号62×××91信用卡透支款本金24492.57元、利息1403.63元、违约金5078.62元，分期手续费846元，金额合计31820.82元。卡号62×××85信用卡透支款本金4319.42元、利息273.98元、违约金1002.52元，分期手续费155.53元，金额合计5751.45元，上述二张信用卡合计37572.27元。 兰红辉未提交证据，对原告提交的上述证据未提交质证意见。 本院经审查认为原告提交的上述证据客观真实、来源合法，与本案所证事实相关联，可以作为认定本案事实的有效证据并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2012年5月26日和2018年11月25日，兰红辉分别向武平邮储银行申请领用信用卡，并填写了《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》，并声明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。双方对信用卡的申领、使用、利息、费用及还款等权利、义务均进行了详细约定，双方一致同意领用合约未尽事宜，依据《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》、相关信用卡产品使用手册或使用指南及法律法规、监管规定、行业惯例等办理，且根据被告申请信用卡时指定的通讯地址、手机号码等联络信息为其提供服务，对账单、催收单以及相关法律文书、诉讼文件的送达地均以此为准。领用合约中的上述条款均为事先拟订的格式条款。 依照被告兰红辉的申请，原告于2012年8月9日核准并向被告发放了卡号为62×××91的信用卡，信用额度为25900元，该信用卡被告于2019年12月26日开始未按约定归还借款本金及相应利息，截至2021年2月7日止，被告尚欠透支本金24492.57元，依照领用合约约定，被告尚欠该信用卡利息1403.63元、违约金5078.62元、分期手续费846元。原告于2018年12月11日核准并向被告发放了卡号为62×××85的信用卡，信用额度为5000元，该信用卡被告于2020年3月2日开始未按约定归还借款本金及相应利息，截至2021年2月7日止，被告尚欠透支本金4319.42元，依照领用合约约定，被告尚欠该信用卡利息273.98元、违约金1002.52元、分期手续费155.53元。 本院认为，原、被告间的信用卡领用合约意思表示真实，内容除利息、违约金、分期手续费、复利按约定利率计算的总额超过以尚欠透支本金为基数按中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心每月发布的一年期贷款市场报价利率的四倍计算的金额，该项约定无效。合同部分无效，不影响其他部分效力的，其他部分仍然有效。案涉领用合约的其他内容不违反行政法规的强制性规定，该领用合约其他部分具有法律效力。被告未按约定归还款项，应承担逾期还款的违约责任。原告要求被告偿还透支本金28,811.99元的诉讼请求，证据充分，本院予以支持，原告要求被告支付截至2021年2月7日止利息1,677.61元、违约金6,081.14元、分期手续费1,001.53元及支付自2021年2月8日起至透支本金28,811.99元还清日止以透支本金为基数按日利率万分之五计算的利息和支付以逾期未支付利息为基数按日利率万分之五计算的复利和按最低还款额未偿还部分的百分之五（最低10元）计算的违约金的诉讼请求，明显超过2020年8月20日前按年利率2%计算的金额和2020年8月21日起以尚欠透支本金为基数按中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心每月发布的一年期贷款市场报价利率四倍计算的金额。《中华人民共和国民法典》第六百八十条规定“禁止放高利贷，借款利率不得违反国家有关规定”，中国银行武平支行作为金融机构，其规避风险能力优于民间借贷行为，为引导金融借款与民间借贷之间利率的均衡，规范和统一借款合同的利率适用，对本案原告主张计算的利息、违约金、分期手续费、逾期利息、复利的利率给予最高限定，上述款项之和在2020年8月20日前以不超过尚欠透支本金为基数按年利率2%计算为限和在2020年8月21日起不超过以尚欠透支本金为基数按合同成立时一年期贷款市场报价利率（即本案确定2019年8月20日公布的年利率4.85%）四倍计算的金额内予以支持。 综上所述，对原告的诉讼请求，本院依法予以部分支持。被告兰红辉经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国民法典》第一百五十六条、第五百八十五条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、兰红辉应于本判决生效之日起三十日内清偿中国邮政储蓄银行股份有限公司武平县支行信用卡透支本金28,811.99元； 二、兰红辉应于本判决生效之日起三十日内支付中国邮政储蓄银行股份有限公司武平县支行卡号为62×××91信用卡自2019年12月26日（逾期日）起至2020年8月20日止以透支本金24492.57元为基数按年利率24%计算的金额； 三、兰红辉应于本判决生效之日起三十日内支付中国邮政储蓄银行股份有限公司武平县支行卡号为62×××85信用卡自2020年3月2日（逾期日）起至2020年8月20日止以透支本金4319.42元为基数按年利率24%计算的金额； 四、兰红辉应于本判决生效之日起三十日内支付中国邮政储蓄银行股份有限公司武平县支行自2020年8月21日起至透支本金28,811.99元还清日止按年利率17%（4.25%×4）计算的金额； 五、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司武平县支行其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费739.3元，减半收取计369.7元，中国邮政储蓄银行股份有限公司武平县支行负担9.7元，兰红辉负担360元，限兰红辉于判决生效后三十日内缴纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。 本案生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  谢建华 二〇二一年三月三十一日 书记员  饶建平 附： 主要法律条文 《中华人民共和国民法典》 第一百五十六条民事法律行为部分无效，不影响其他部分效力的，其他部分仍然有效。 第五百八十五条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行提醒 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定，申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 根据法律及相关司法解释的规定，发生法律效力的民事判决、裁定、调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。如不履行可能面临下列后果： 1．被执行人在生效法律文书确定的义务未履行完毕之前，限制其乘坐飞机、列车软卧、轮船二等以上舱位等高档交通工具和使用高档通讯工具，以及购房、旅游、对外投资等行为。 2．被执行人具有履行能力而不履行法律文书确定的义务，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其信用惩戒。 3．诉讼参与人或者其他人拒不履行人民法院已经发生法律效力的判决、裁定的，人民法院可以根据情节轻重予以罚款、拘留；构成犯罪的，依法追究刑事责任。 4．对人民法院的判决、裁定有能力执行而拒不执行，情节严重的，处三年以下有期徒刑、拘役或者罚金；情节特别严重的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金。 单位犯前款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，依照前款的规定处罚。