湖南省浏阳市人民法院民 事 判 决 书（2021）湘0181民初3082号原告：浏阳市银盛小额贷款有限公司，住所地湖南省浏阳市庆泰中路32、34、36号门面。法定代表人：胡淼。委托诉讼代理人：陈煜，男，1984年9月16日出生，汉族，住湖南省浏阳市。系该公司员工。被告：彭章成，男，1967年8月19日出生，汉族，住湖南省浏阳市。被告：陈爱民，女，1967年4月27日出生，汉族，住湖南省浏阳市。被告：浏阳市福祥烟花制造有限公司，住所地湖南省浏阳市荷花街道办事处杨家弄村。法定代表人：彭阳春。被告：罗金连，女，1962年9月29日出生，汉族，住湖南省浏阳市。被告兼被告罗金连的委托诉讼代理人：彭阳春，男，1962年10月30日出生，汉族，住湖南省浏阳市，系罗金连丈夫。原告浏阳市银盛小额贷款有限公司（以下简称银盛小贷公司）与被告浏陈爱民、彭章成、浏阳市福祥烟花制造有限公司（以下简称福祥烟花公司）、彭阳春、罗金连的小额借款合同纠纷一案，本院于2021年3月8日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告银盛小贷公司的委托诉讼代理人陈煜，被告彭章成，被告陈爱民，被告兼被告福祥烟花公司法定代表人、兼被告罗金连委托诉讼代理人彭阳春，均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告银盛小贷公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告彭章成、陈爱民立即偿还借款本金200000元，并承担利息违约金28533元及自2021年3月2日起至清偿之日止按月利率2%计算的利息、违约金；2.请求判令被告彭章成、陈爱民承担原告实现债权的诉讼费、保全费、评估费、执行费等一切费用；3.请求判令被告福祥烟花公司、彭阳春、罗金连对上述给付内容承担连带清偿责任。被告陈爱民、彭章成、彭阳春、罗金连、福祥烟花公司的主要辩解意见：借款属实，均愿意偿还借款本金，但因目前经济困难，请求给予一段时间的宽限；原告诉求的利息过高，请求法院依法核减；请求减免一部分诉讼费。本院经审理认定事实如下：2019年8月15日，浏阳市掌山出口花炮厂（以下简称掌山花炮厂）作为借款人（甲方）与原告银盛小贷公司作为贷款人（乙方）签订合同编号为银盛借合字xxx号《借款合同》，合同约定：第一条，借款金额为人民币200000元整；第二条，借款用途为资金周转；第三条，借款期限为6个月，自2019年8月15日起至2020年2月14日；第四条，本合同项下约定利率为月利率10‰，利息自借款转存到甲方指定账户之日起计算，计息方式按360天/年计算，结息方式按月结息，结息日为每月的第20日；第六条，还款方式为一次性还本；第七条，担保方式：由保证人彭阳春、福祥烟花公司、彭章成为本合同项下借款提供无限连带责任保证担保；第十条，借款人逾期还款的，对借款人未按时还清的借款本金和利息，自逾期之日起至本息全部清偿之日止除按本合同约定利率收取利息，另加收逾期违约金，逾期违约金=逾期还款额×逾期还款月数×2%；第十一条，乙方实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由甲方承担。该合同还对其他事项进行了约定。合同尾部，掌山花炮厂在甲方处加盖公章。2019年11月11日，掌山花炮厂作为借款人（甲方）与原告银盛小贷公司作为贷款人（乙方）签订合同编号为银盛借合字xxx号《借款合同》，合同约定：第一条，借款金额为人民币200000元整；第二条，借款用途为资金周转；第三条，借款期限为5个月，自2019年11月11日起至2020年4月10日；第四条，本合同项下约定利率为月利率10‰，利息自借款转存到甲方指定账户之日起计算，计息方式按360天/年计算，结息方式按月结息，结息日为每月的第20日；第六条，还款方式为一次性还本；第七条，担保方式：由保证人彭阳春、福祥烟花公司、彭章成为本合同项下借款提供无限连带责任保证担保；第十条，借款人逾期还款的，对借款人未按时还清的借款本金和利息，自逾期之日起至本息全部清偿之日止除按本合同约定利率收取利息，另加收逾期违约金，逾期违约金=逾期还款额×逾期还款月数×2%；第十一条，乙方实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由甲方承担。该合同还对其他事项进行了约定。合同尾部，掌山花炮厂在甲方处加盖公章。为确保原告银盛小贷公司与掌山花炮厂之间2019年2月2日至2020年2月1日期间发生的借款合同和其他法律性文件（简称“主合同”）项下借款本金最高额150万元的债权实现。2019年2月2日，被告彭阳春、福祥烟花公司、彭章成分别作为保证人（甲方）与原告银盛小贷公司作为债权人（乙方）签订了编号分别为银盛保合字xxx-1号、银盛保合字xxx-2号、银盛保合字xxx-3号的三份《最高额保证合同》。三份合同均约定：保证方式为无限连带责任保证；保证范围为主合同项下的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向债权人支付的其他款项、债权人为实现债权与担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费……）；保证期间为自单笔贷款业务的主合同签订之日起至债务人在该主合同项下的债务履行期限届满日后两年止；主合同项下的贷款、利息、费用或乙方的任何其他债权的实际形成时间即使超出主合同签订期间，仍然属于本合同的担保范围，主合同项下债务履行期限届满日不受主合同签订期间届满日的限制；无论乙方对主合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押等担保方式）、无论上述其他担保何时成立、是否有效、乙方是否向其他担保人提出权利主张、也无论是否有第三方同意承担主合同项下的全部或部分债务、也无论其他担保是否由债务人自己所提供，乙方均可直接要求甲方按照本合同约定在其保证范围内承担保证责任，甲方将不提出任何异议。该合同还对其他事项进行了约定，被告彭阳春、福祥烟花公司、彭章成均在上述《最高额保证合同》尾页签名、盖章，被告罗金连在编号银盛保合字xxx-1号的《最高额保证合同》尾页处“作为彭阳春配偶，本人同意彭阳春以夫妻全部共有财产向乙方浏阳市银盛小额贷款有限公司提供无限连带责任保证担保。若婚姻关系变化，本人同意仍在原共有财产范围内承担连带保证责任”的配偶一栏处签名；被告陈爱民在编号银盛保合字xxx-3号的《最高额保证合同》尾页处“作为彭章成配偶，本人同意彭章成以夫妻全部共有财产向乙方浏阳市银盛小额贷款有限公司提供无限连带责任保证担保。若婚姻关系变化，本人同意仍在原共有财产范围内承担连带保证责任”的配偶一栏处签名。2019年8月15日，原告银盛小贷公司通过中国银行的银行账户向掌山花炮厂发放贷款200000元，并在借据上明确借款到期日为2020年2月14日，月息为10‰；2019年11月11日，原告银盛小贷公司通过中国银行的银行账户向掌山花炮厂发放贷款200000元，并在借据上明确借款到期日为2020年4月10日，月息为10‰.借款后掌山花炮厂及被告彭章成按约定的月利率10‰的标准足额清息至2020年9月20日，此后，掌山花炮厂及被告彭章成再未支付利息，借款到期后仅于2020年11月11日偿还了本金200000元。因催收未果，原告银盛小贷公司向本院提起诉讼。另查明：1.浏阳市掌山出口花炮厂登记成立于2012年5月30日，企业类型为个人独资企业，投资人为彭章成，该厂于2020年12月30日登记注销；2.被告彭章成与被告陈爱民系夫妻关系，被告彭阳春与被告罗金连系夫妻关系。本院认为，原告银盛小贷公司与掌山花炮厂签订的《借款合同》，以及与被告彭阳春、罗金连、福祥烟花公司、彭章成、陈爱民分别签订的《最高额保证合同》，均系各自的真实意思表示，亦不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，合同各方当事人理应恪守。应掌山花炮厂的申请，原告银盛小贷公司向其发放了贷款400000元，掌山花炮厂应按约及时予以偿还，现掌山花炮厂逾期偿还借款，显属违约，应当承担相应的违约责任。故原告银盛小贷公司要求掌山花炮厂偿还尚欠借款本金200000元的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。关于利息及逾期利息。因双方在《借款合同》中约定的违约责任不仅包含了借款本金自逾期之日起按借期内约定利率计收利息（月利率1%），还包含了按照月利率2%计收的逾期违约金，其利息以及逾期违约金的总和（月利率3%）远超全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的四倍，对借款人而言明显不公平，故利息和违约金的收取标准和计算方法应当进行调整。同时，当被借款人逾期未偿还借款的款项时，其应承担的利息和违约金实际上为其违反合同约定时应承担的违约责任，故本案可以适用《中华人民共和国民法典》合同编中关于违约责任的规定处理。《中华人民共和国民法典》第五百八十四条规定：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定，造成对方损失的，损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失，包括合同履行后可以获得的利益；但是，不得超过违约一方订立合同时预见到或者应当预见到的因违约可能造成的损失。”故借款人逾期未偿还借款时，其应当承担的利息和违约金之和应当在其订立合同时预见到或者应当预见到的因违反合同可能造成的损失范围内。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（法释﹝2020﹞17号）第三十一条规定，本规定施行后，人民法院新受理的一审民间借贷纠纷案件，适用本规定。2020年8月20日之后新受理的一审民间借贷案件，借贷合同成立于2020年8月20日之前，当事人请求适用当时的司法解释计算自合同成立到2020年8月19日的利息部分的，人民法院应予支持；对于自2020年8月20日到借款返还之日的利息部分，适用起诉时本规定的利率保护标准计算。本案中，借贷关系形成于2019年8月15日—2019年11月11日期间，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（法释﹝2015﹞18号）第二十六条之规定：“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。”当掌山花炮厂不向原告银盛小贷公司而向他人借款，在借款逾期未还时，掌山花炮厂能够预见到的最大损失即在2020年8月19日前为按年利率24%计算的利息、此后为全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的四倍计算的利息。虽然原告银盛小贷公司属于经金融监管部门批准设立的金融机构，不适用上述民间借贷司法解释，但原告银盛小贷公司因掌山花炮厂的违约造成的损失实际上也就是利息的损失，故上述规定仍可作为掌山花炮厂逾期偿还透支款项时能预见到的最大损失的参考标准。因此，本院根据公平原则和诚实信用原则，并考虑原告银盛小贷公司的实际损失，将原告银盛小贷公司主张的利息和违约金之和调整为在2020年8月19日前按年利率24%计算，此后按其起诉时全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的四倍（即3.85%×4=15.4%）计算。《中华人民共和国个人独资企业法》第二条规定：“本法所称个人独资企业，是指依照本法在中国境内设立，由一个自然人投资，财产为投资人个人所有，投资人以其个人财产对企业债务承担无限连带责任的经营实体”。掌山花炮厂系个人独资企业，现掌山花炮厂已注销，被告彭章成作为掌山花炮厂的投资人，应对掌山花炮厂的债务承担清偿责任。又因掌山花炮厂系被告彭章成投资的个人独资企业，投资人应以其个人财产对企业债务承担无限责任，且被告彭章成、陈爱民夫妻关系，在对婚姻关系存续期间的财产没有特殊约定的情况下，个人独资企业产生的收益归于投资人夫妻共有，故为经营企业所负的债务，属夫妻共同债务，应共同偿还。因此，原告银盛小贷公司要求被告彭章成、陈爱民偿还涉案借款本息的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。被告彭阳春、福祥烟花公司、彭章成作为保证人与原告银盛小贷公司作为债权人分别签订的《最高额保证合同》，对最高额连带责任保证进行了约定，《最高额保证合同》约定保证期间为债务履行期限届满日后两年内，现原告银盛小贷公司的起诉尚在保证期间内，故被告彭章成、福祥烟花公司、彭阳春应当为被告彭章成在本案中应负担的债务及本案诉讼费承担连带清偿责任；被告彭阳春与罗金连、被告彭章成与陈爱民均系夫妻关系，且被告罗金连、陈爱民在《最高额保证合同》上签字确认其知晓彭阳春、彭章成的担保行为，并对此种担保行为不持异议，故已形成夫妻共同担保债务，被告罗金连、陈爱民应承担连带清偿责任。据此，依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条、第五百七十七条、第五百八十四条、第五百八十五条、第六百六十七条、第六百七十五条、第六百八十条、第六百八十一条、第六百八十五条、第六百八十六条、第六百八十八条、第六百九十一条、第七百条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十九条、第三十条、第三十二条第二款之规定，判决如下：一、彭章成、陈爱民于本判决生效之日起十日内共同偿还浏阳市银盛小额贷款有限公司借款本金200000元及利息、违约金（利息、违约金计算方式：以400000元为基数，自2019年9月21日起按年利率24%计算至2020年8月19日，以400000元为基数，自2020年8月20日按年利率15.4%计算至2020年11月11日，此后以200000元为基数，按年利率15.4%计算至实际履行之日止）；二、彭阳春、罗金连、浏阳市福祥烟花制造有限公司对上述判决所确定的彭章成、陈爱民之还款义务及其应负担的本案诉讼费用承担连带清偿责任；三、驳回浏阳市银盛小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4728元，减半收取2364元，由彭章成、陈爱民共同负担2128元，由浏阳市银盛小额贷款有限公司负担236元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审判员  刘施汝二〇二一年三月十五日法官助理曾佑芳书记员曾佑芳(兼)附相关法律条文：1.《中华人民共和国民法典》第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第五百八十四条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定，造成对方损失的，损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失，包括合同履行后可以获得的利益；但是，不得超过违约一方订立合同时预见到或者应当预见到的因违约可能造成的损失。第五百八十五条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第六百六十七条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百八十条禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定。借款合同对支付利息没有约定的，视为没有利息。借款合同对支付利息约定不明确，当事人不能达成补充协议的，按照当地或者当事人的交易方式、交易习惯、市场利率等因素确定利息；自然人之间借款的，视为没有利息。第六百八十一条保证合同是为保障债权的实现，保证人和债权人约定，当债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，保证人履行债务或者承担责任的合同。第六百八十五条保证合同可以是单独订立的书面合同，也可以是主债权债务合同中的保证条款。第六百八十六条保证的方式包括一般保证和连带责任保证。当事人在保证合同中对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照一般保证承担保证责任。第六百八十八条当事人在保证合同中约定保证人和债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，债权人可以请求债务人履行债务，也可以请求保证人在其保证范围内承担保证责任。第六百九十一条保证的范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。当事人另有约定的，按照其约定。第七百条保证人承担保证责任后，除当事人另有约定外，有权在其承担保证责任的范围内向债务人追偿，享有债权人对债务人的权利，但是不得损害债权人的利益。2.《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。前款所称“一年期贷款市场报价利率”，是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率。第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍为限。未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：（一）既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起承担逾期还款违约责任的，人民法院应予支持；（二）约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的部分，人民法院不予支持。第三十二条第二款借贷行为发生在2019年8月20日之前的，可参照原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍确定受保护的利率上限。3.《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。