云南省禄丰县人民法院民 事 判 决 书（2021）云2331民初222号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司禄丰县支行。统一社会信用代码：915323316765547913。负责人：蔡榕，该支行行长。营业场所：禄丰县金山镇金山南路120号。委托诉讼代理人：代虎、张薇英，云南荣楚律师事务所律师。代理权限：特别授权。被告：胡培尚，男，汉族，1976年2月1日生，大学本科，公务员，云南省禄丰县人，住禄丰县。被告：张祖芳，女，汉族，1982年10月2日生，大学本科，教师，云南省禄丰县人，住禄丰县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司禄丰县支行（以下简称“中邮禄丰县支行”）与被告胡培尚、张祖芳金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月26日立案后，依法适用简易程序，于2021年3月11日公开开庭进行审理，原告中邮禄丰县支行的委托诉讼代理人代虎、张薇英，被告胡培尚、张祖芳到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中邮禄丰县支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告胡培尚、张祖芳偿还原告合同编号53003364115059598042项下的借款本金人民币157836.22元，并支付截止2021年1月18日的利息（含罚息和复利）人民币5131.82元，本息合计人民币162968.04元；并承担自2021年1月19日起至借款本息还清之日止的利息（含罚息和复利，按《个人额度借款合同》约定的标准计算）；2.判令被告胡培尚、张祖芳偿还原告合同编号53003364115070257427项下的借款本金人民币11804.12元，并支付截止2021年1月18日的利息（含罚息和复利）人民币413.44元，本息合计人民币12217.56元；并承担自2021年1月19日起至借款本息还清之日止的利息（含罚息和复利，按《个人额度借款合同》约定的标准计算）；3.判令被告胡培尚、张祖芳承担本案原告为实现债权产生的律师费3000元；4.判令原告对被告胡培尚、张祖芳共同共有并提供抵押的位于禄丰县房屋及土地【禄房权证2010字第××号】享有优先受偿权；5.判令二被告承担本案诉讼费。事实与理由：2015年4月2日，被告胡培尚、张祖芳因住房装修向原告申请借款。2015年5月15日，原告与被告胡培尚、张祖芳签订《个人额度借款合同》，合同约定授信借款金额300000元，额度存续期限为156个月，自2015年5月15日至2028年5月15日，额度存续期限内的一定期限，借款人可以申请单笔贷款，但支用的每笔借款到期日均不得超过额度存续期限到期日。2015年5月22日，被告第一次向原告申请借款支用，金额为280000元，借款期限为2015年5月22日至2025年5月22日，借期年利率为年7.345%，贷款期限内利息在同期基准利率上浮30%。借款采取等额本息还款，还款日为按月对日还款。2015年7月29日，被告第二次向原告申请借款支用，金额为20000元，借款期限为2015年7月29日至2025年7月29日，借期年利率为年7.345%，贷款期限内利息在同期基准利率上浮30%。借款采取等额本息还款，还款日为按月对日还款。合同约定对不能按期归还本金的，从逾期之日起加收按借款利率1.5倍计算的罚息，不按期偿付借款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利。且《个人额度借款合同》第十三条约定，借款人违反合同约定的，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息或处分抵押财产，实现抵押权。同时约定，借款人在合同履行期限届满后未及时偿还贷款本息，贷款人有权要求借款人承担贷款人为实现债权而产生的一切费用（包括但不限于诉讼费、保全费、律师费等）。同时为担保原告债权的实现，原告与二被告签订了《个人最高额担保合同》，约定担保金额为最高300000元，保证期限为2015年5月15日至2028年5月15日，担保范围包括借款人尚未结清的本金、利息、违约金和贷款人为实现债权而产生的一切费用（包括但不限于诉讼费、保全费、律师费等），并办理了最高额抵押登记。二被告自愿抵押其共同共有的位于禄丰县房屋及土地【禄房权证2010字第××号】，并办理了抵押登记。后原告依约向被告发放贷款。合同签订后，原告依合同约定向被告发放了贷款，但被告在借款合同履行过程中，多次拖延借款本息，未履行还款义务。现被告未按合同约定归还借款本息，违反了法律规定和双方合同约定，已构成违约。原告有权按照合同约定宣布贷款提前到期，并要求被告清偿借款本息、履行抵押担保责任。综上所述，为维护自身合法权益，原告特向贵院提起民事诉讼，请求人民法院依法支持原告诉求。被告胡培尚辩称，对原告所诉事实无异议，只是认为现在没有能力偿还借款，希望原告把还款额度降低一点，还款时间往后延一点。另外，借款是我一个在用，也是我一个人还。被告张祖芳辩称，合同上的签字是原告和第一被告串通诱使我签的，贷款我一分没有动用过，该笔贷款均为第一被告使用，还款事宜也是第一被告负责偿还。另外我与第一被告已离婚，我承担娘家的债务和两个孩子的养育，本案所涉还款事宜已明确划分给第一被告，我无能力也不可能来偿还本案债务。现在抵押房屋是我和两人孩子居住，如果以房抵债，我们的生活会更加困难，希望降低还款额度，延长还款时间。当事人围绕诉讼请求提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对原告中邮禄丰县支行提交的原告营业执照、负责人身份证明、负责人身份证复印件、被告身份证、结婚证、户口簿复印件、银行个人消费贷款申请表、个人消费贷款审查审批表、个人贷款面谈记录、《个人额度借款合同》、个人额度借款支用单、放款通知书、手工借据、贷款放款单、手工借据、还款计划表、《个人最高额担保合同》、房产证、土地证、他项权利证、逾期催收通知书、欠息清单等证据，被告胡培尚、张祖芳无异议，本院予以采信并在卷佐证。对有争议的事实和证据，本院认证如下：一、原告中邮禄丰县支行提交委托协议和增值税发票，欲证明其为实现债权而支出律师费3000元。经质证，二被告对证据持有异议，认为不应承担律师费。本院认为，证据有原告和律师事务所印章及签名，能证实原告为实现本案债权而聘请律师并支出3000元代理费的事实，二被告虽持有异议，但却未提交证据证实其主张，故对此组证据本院予以采信。二、被告张祖芳提交离婚证及离婚协议，欲证明其与胡培尚已离婚，孩子由其抚养，无力偿还贷款。经质证，原告对证据的真实性和合法性认可，关联性不认可，认为内部协议不能对抗原告的债权，二被告离婚也不能解除原告对二被告在婚姻存续期间产生的债权。本院认为，证据能证实二被告已离婚，并对子女抚养和财产进行了处理的事实，但其对本案债务的处分系二被告的内部约定，在未取得原告同意前双方的约定对原告不发生债务转移的法律效力，故本院仅采信证据的真实性和合法性。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定本案事实如下：2015年5月15日，原告中邮禄丰县支行（贷款人）与被告胡培尚、张祖芳（借款人）签订《个人额度借款合同》（编号：53003364215054194372），合同约定：借款由借款人提供抵押担保，担保合同编号53003364315053347027；贷款人向借款人提供可以循环使用的借款额度人民币30万元，本合同项下额度借款可用于个人综合消费或个人信用消费；借款额度存续期限为156个月，自2015年5月15日至2028年5月15日；额度存续期内的一定期限，借款人可以在申请单笔借款，但支用的每笔借款到期日均不得超过额度存续期到期日；贷款利率为同期同档次人民币基准利率基础上上浮30%执行，借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为本条第一款约定贷款利率的1.5倍，贷款利息自单笔贷款发放到借款人账户之日起计算；如借款人违约，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息；贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿；合同还约定了其他事项。同日，原告中邮禄丰县支行（担保权人）与被告胡培尚、张祖芳（担保人）签订《个人最高额担保合同》（编号：53003364315053347027），合同约定：担保人承担担保责任的主债权本金金额最高不超过人民币300000元，承担担保责任的债权发生期间为《额度借款合同》约定的借款额度存续期，即2015年5月15日至2028年5月15日；担保范围为借款人于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金利息违约金赔偿金和担保权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费等）；抵押人担保期间至主合同项下债务全部清偿之日止；抵押人自愿将本合同附件抵押物清单所列之财产设定抵押，抵押物清单作为本合同附件，与本合同具有同等的法律效力；合同还约定了其他事项。抵押物清单载明：抵押房产地址为禄丰县金山镇龙缘路浩龙佳园，建筑面积155.32㎡，权属证号为【禄房权证2010字第××号】，权属人为胡培尚。2015年5月22日，原告中邮禄丰县支行根据被告胡培尚的支用申请，向被告胡培尚账号为60×××92的账户内放款280000元，执行年利率7.345%，期限为2015年5月22日至2025年5月22日，用途为房屋装修，合同编号为53003364115059598042。2015年7月29日，原告中邮禄丰县支行根据被告胡培尚的支用申请，第二次向被告胡培尚账号为60×××92的账户内放款20000元，执行年利率7.56%，期限为2015年7月29日至2025年7月29日，用途为房屋装修，合同编号为53003364115070257427。借款期间，被告胡培尚按约定归还了部分借款至2020年7月，之后未再归还借款本息。经原告中邮禄丰县支行多次催收，二被告至今仍未向原告中邮禄丰县支行履行还款义务。截止至2021年1月18日止，被告胡培尚、张祖芳尚欠原告中邮禄丰县支行合同编号53003364115059598042项下贷款本金157836.22元，利息（含罚息和复利）5131.82元，本息合计162968.04元；尚欠原告中邮禄丰县支行合同编号53003364115070257427项下的贷款本金11804.12元，利息（含罚息和复利）413.44元，本息合计12217.56元。原告中邮禄丰县支行为追索该笔欠款，为此支付律师代理费3000元。本院认为，原告与二被告签订的《个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》，均是双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，不损害他人利益，为有效合同，对双方具有法律约束力。原告依被告申请二次向被告胡培尚账户转入贷款300000元后，二被告就应按约定期限归还借款本息，但二被告只归还了部分利息后停付，本金和剩余利息至今未偿还，其行为已构成违约，应按合同约定承担相应的违约责任。现原告要求被告胡培尚、张祖芳共同偿还合同编号53003364115059598042项下贷款本金157836.22元，利息（含罚息和复利）5131.82元，本息合计162968.04元，并承担自2021年1月19日起至借款本息还清之日止的利息（含罚息和复利，按《个人额度借款合同》约定的标准计算）；合同编号53003364115070257427项下的贷款本金11804.12元，利息（含罚息和复利）413.44元，本息合计12217.56元，并承担自2021年1月19日起至借款本息还清之日止的利息（含罚息和复利，按《个人额度借款合同》约定的标准计算）；支付原告为实现债权产生的律师费3000元，要求对被告胡培尚、张祖芳在其提供抵押的位于禄丰县房屋及土地【禄房权证2010字第××号】享有优先受偿权的诉讼主张，于法有据，本院予以支持。被告张祖芳关于其与胡培尚已离婚，案涉借款应由胡培尚个人偿还的主张，因作为共同借款人和抵押人的张祖芳在与胡培尚离婚时双方虽对财产及债务进行了处分，但二被告对案涉债务的转移并未取得本案债权人原告的同意，其债务转移效力不及于原告，被告张祖芳的辩解理由不成立；对于二被告认为案涉债务是个人债务而非夫妻共同债务的主张，其并未向法庭提交确凿有效的证据证实，举证不能的法律后果应由其自行承担。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第三百九十四条、第三百九十七条、第四百一十条、第四百二十条、第五百零九条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条之规定，判决如下：一、由被告胡培尚、张祖芳于本判决生效之日起三十日内共同归还所欠原告中国邮政储蓄银行股份有限公司禄丰县支行合同编号53003364115059598042项下贷款本金157836.22元，利息（含罚息和复利）5131.82元，并承担自2021年1月19日起至借款本息还清之日止的利息（含罚息和复利，按《个人额度借款合同》约定的标准计算）；二、由被告胡培尚、张祖芳于本判决生效之日起三十日内共同归还所欠原告中国邮政储蓄银行股份有限公司禄丰县支行合同编号53003364115070257427项下的贷款本金11804.12元，利息（含罚息和复利）413.44元，并承担自2021年1月19日起至借款本息还清之日止的利息（含罚息和复利，按《个人额度借款合同》约定的标准计算）；三、由被告胡培尚、张祖芳于本判决生效之日起三十日内共同支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司禄丰县支行为实现本案债权产生的律师代理费3000元；四、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司禄丰县支行对被告胡培尚、张祖芳提供抵押的位于禄丰县房屋【禄房权证2010字第××号】折价或拍卖、变卖所得价款在上述款项范围内享有优先受偿权。案件受理费减半收取1932元（已交），由被告胡培尚、张祖芳负担（因原告中国邮政储蓄银行股份有限公司禄丰县支行已预交，现由被告胡培尚、张祖芳在履行上述款项时一并支付给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司禄丰县支行）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于云南省楚雄彝族自治州中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行，申请强制执行的期限为二年。审判员  李春华二〇二一年三月十六日书记员  刘智慧