江西省抚州市临川区人民法院民 事 判 决 书（2021）赣1002民初1118号原告：中国人民财产保险股份有限公司抚州市分公司，住所地抚州市老抚临路1号，统一社会信用代码：913610007057881412。负责人：吴志华，总经理。委托诉讼代理人：甘英辉、陈佳，江西三松事务所律师，代理权限：特别授权。被告：苏生昌，男，汉族，1989年5月28日出生，住江西省抚州市临川区。原告中国人民财产保险股份有限公司抚州市分公司与被告苏生昌保证保险合同纠纷一案，本院于2021年2月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司抚州市分公司的委托诉讼代理人陈佳到庭参加诉讼，被告苏生昌经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国人民财产保险股份有限公司抚州市分公司提出诉讼请求1、判令被告向原告支付代向银行偿还的贷款24426.22元（违约金从2020年1月7日按年利率24%计算至还款日），2、判令被告支付逾期保险费4177.56元，3、本案诉讼费由被告承担，诉讼过程中原告变更诉讼请求为：要求违约金从2020年1月7日按年利率15.4%计算至还款日，判令被告支付逾期保险费2262元。事实和理由：2018年1月19日，被告苏生昌向原告中国人民财产保险股份有限公司抚州市分公司投保个人信用贷款保证保险，保单号为PBBR201836250000000014，保险期限约定自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。因被告未按照每月还款日期归还贷款，被保险人中国农业银行股份有限公司抚州高新支行向原告提出保险索赔，原告代被告支付了贷款人民币24426.22元。贷款银行已将该笔债权的追偿权转让原告，原告依法对上述赔偿款取得代位求偿权。合同约定从保险人赔偿后按日千分之一计算违约金，根据《中华人民共和国保险法》和《中华人民共和国民事诉讼法》规定，原告特诉至法院，请求判如所请。被告苏生昌未应诉答辩。经审理查明：2018年1月12日，被告苏生昌向原告中国人民财产保险股份有限公司抚州市分公司投保个人信用贷款保证保险。2018年1月17日，原告中国人民财产保险股份有限公司抚州市分公司向被告苏生昌出具一份单号为PBBR201836250000000014的个人信用贷款保证保险保险单，投保人为苏生昌，被保险人为中国农业银行股份有限公司抚州抚河支行，贷款金额51000元，保险费为860.06元每月，按月缴纳保费，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，赔偿等待期为80天，特别约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金，保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2018年1月19日，被告向中国农业银行股份有限公司抚州抚河支行借款51000元，双方签订了个人担保借款合同，约定借款用途为日常生活消费，借款期限36个月，借款利率为浮动利率，按借款发放日中国人民银行同期档次人民币贷款基准利率基础上浮百分之40%；借款人未按合同约定期限归还借款本金的，贷款人有权对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息为止；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，借款期内产生的应付未付利息，在借款期限内按合同约定借款执行利率计算复利息，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。中国农业银行股份有限公司抚州抚河支行于2018年1月19日向苏生昌发放贷款51000元。由于苏生昌未按照合同约定履行还款义务致使被保险人向原告理赔，原告自2020年1月7日起依约赔付24426.22元。中国农业银行股份有限公司抚州高新支行向原告出具代偿债务与权益转让确认书，确认于2020年1月7日已收到保险理赔款24426.22元，并将其对苏生昌追偿的全部权益转让给原告。被告苏生昌尚欠原告中国人民财产保险股份有限公司抚州市分公司逾期保费2262元（赔偿等待期80日）。另查明，被告保险人为中国农业银行股份有限公司抚州抚河支行于2020年6月3日变更为被告保险人为中国农业银行股份有限公司抚州高新支行。以上事实，有原告中国人民财产保险股份有限公司抚州市分公司提供的营业执照、法人代表身份证明，被告身份证复印件，个人信用贷款保证保险投保单、个人信用贷款保证保险单，个人担保借款合同、借款凭证，代偿债务与权益转让确认书、公司变更通知书等证据在卷，经庭审质证核实，足以认定。本院认为，被告苏生昌与中国农业银行股份有限公司抚州抚河支行签订的个人担保借款合同及与原告签订的个人信用贷款保证保险合同均系各方当事人的真实意思表示，合法有效，各方当事人应按约履行各自义务。被告苏生昌向中国农业银行股份有限公司抚州抚河支行借款51000元，但未按照借款合同约定按时偿还借款本息，致使原告代被告向中国农业银行股份有限公司抚州高新支行偿还借款本息24426.22，根据个人信用贷款保证保险合同的约定，从原告赔偿当日开始超过30天，被告仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为被告构成违约，原告有权依据合同约定向其追偿，故对原告要求被告支付代偿款24426.22元的诉讼请求，本院予以支持。对原告主张被告支付违约金的诉讼请求，中国银行股份有限公司抚州高新支行收到原告支付的代偿款24426.22元是截止2020年1月7日的借款本息及罚息、复利，故原告主张的违约金应自2020年1月7日起计算，对于违约金的计算标准，合同约定的每日千分之一过高，本院认为保证保险合同约定的违约金不宜超过民间借贷利息保护的上限标准，原告提出从2020年1月7日至被告实际还清之日按同期全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率四倍即年利率15.4%的规定计算违约金，符合法律的规定，本院予以支持。关于原告主张被告支付逾期保费2262元的诉讼请求，符合合同约定，本院予以支持。被告苏生昌经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，视为已放弃举证、质证诉讼权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国共和国民事诉讼法》一百四十四条之规定，判决如下：一、被告苏生昌自本判决生效之日起五日内向原告中国人民财产保险股份有限公司抚州市分公司支付代偿款24426.22元并支付违约金（以24426.22元为基数，自2020年1月7日起按年利率15.4%计算至款项还清之日止）；二、被告苏生昌自本判决生效之日起五日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司抚州市分公司逾期未付保险费2262元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费516元，减半收取258元，由被告苏生昌负担。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省抚州市中级人民法院。同时按照不服本判决部分的上诉请求数额，向抚州市中级人民法院预交上诉案件审理费（交纳上诉案件受理费账号：14×××29，户名：江西省抚州市中级人民法院，开户银行：中国农业银行抚州高新支行）。本判决发生法律效力后，当事人必须履行，一方当事人不履行，对方当事人可以依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条之规定在二年内向本院申请执行。审判员  肖柳群二〇二一年三月二十六日书记员  戴婷婷