贵州省普安县人民法院 民 事 判 决 书 （2021）黔2323民初215号 原告：贵州普安农村商业银行股份有限公司，住所地：贵州省黔西南州普安县盘水镇普天大道，统一社会信用代码91522323215350710Y。 法定代表人：刘翀，系公司董事长。 委托诉讼代理人：黄琦，男，1987年10月9日出生，汉族，住贵州省普安县。 委托诉讼代理人：王红超，男，1989年12月12日出生，汉族，住贵州省普安县。 被告：张云丽，女，1983年10月10日出生，汉族，住贵州省普安县。 被告：代卫春，男，1984年8月23日出生，汉族，住贵州省普安县。 原告贵州普安农村商业银行股份有限公司诉被告张云丽、代卫春金融借款合同纠纷一案，本院2021年1月18日立案受理后，依法适用简易程序，于2021年3月9日公开开庭进行了审理，原告贵州普安农村商业银行股份有限公司（以下简称普安农商行）的全权委托诉讼代理人黄琦、王红超到庭参加了诉讼，被告张云丽、代卫春经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 普安农商行向本院提出诉讼请求：1．依法判令被告及时履行《个人借款合同》、《农户小额信用贷款最高额循环借款合同》，偿还所欠原告借款本金450000元，并按合同约定支付正常利息、复利和罚息至借款本息清偿完毕止；2．诉讼费用由被告承担。事实和理由：2016年8月4日，被告代卫春、张云丽因房屋装修，向贵州普安农村商业银行股份有限公司南湖支行申请借款叁拾万元整，提供自家位于普安县房屋作为抵押，双方签订了“（0201）农信社（2016）年农贷字0204号”《个人借款合同》、“（0201）农信社（2016）年抵字0018号”《抵押合同》，借款合同约定借款金额300000元，于2019年8月3日到期，月利率8.27290‰，采用按季结息分期还本的方式结息还本；2017年4月13日，被告代卫春、张云丽因经营石材加工，向贵州普安农村商业银行股份有限公司南湖支行申请借款150000元，双方签订了“289201606170062610”《农户小额信用贷款最高额循环借款合同》。原告依照约定，于2016年8月4日开立《贵州省农村信用社借款借据》向被告代卫春、张云丽足额发放了贷款300000元，于2017年4月13日开立《贵州省农村信用社借款借据》向被告代卫春、张云丽足额发放了贷款150000元。尔后，被告代卫春、张云丽结息至2017年12月20日，之后未按期结息，贷款本金到期后，未按照合同约定还清贷款本息。目前被告代卫春、张云丽尚欠原告贷款本金合计450000元以及相应的利息（含复利、罚息）。被告至今未履行还本付息义务，为维护原告的合法权益，特向人民法院提起诉讼，请人民法院依法支持原告的诉讼请求。 原告贵州普安农村商业银行股份有限公司在举证期限内向法庭提供并经庭审举证质证的证据有：1.农商行改制文件、营业执照、金融许可证、法定代表人身份证复印件各一份，拟证明原告的诉讼主体资格；2.借款人夫妻双方身份证、结婚证复印件各一份，拟证明被告的诉讼主体资格；3.借款申请书、借款借据、借款合同、抵押合同、土地使用证、房屋所有权证、房屋他项权证、发放贷款明细、《个人借款合同》、《抵押合同》、《农户小额信用贷款最高额循环借款合同》等证据，拟证明佳主双方的权利义务；4.催收通知书一份，拟证明原告向被告主张权利的事实。 被告张云丽、代卫春未到庭参加诉讼，亦未提出答辩意见。 本院据此认定事实如下：被告代卫春与被告张云丽系夫妻关系。2016年8月4日，普安县农村信用合作联社希望分社与被告代卫春、张云丽签订编号为（0201）农信社（2016）年农贷字0204号的《个人借款合同》，约定“甲方向乙方借款人民币叁拾万（300000.00）元。”用于“房屋装修”，约定借款期限为36个月，即从2016年8月4日到2019年8月3日。同时约定“第一条贷款利率、罚息利率和计息、结息一、贷款利率本合同项下的贷款执行利率为8.2729‰，利率方式为下列第一种：（一）固定利率，即在本合同履行期间，如遇国家利率调整，本合同项下利率不变。……。二、罚息利率（二）甲方在合同项下的贷款逾期的，罚息利率为在本合同载明的贷款利率基础上加收50%。……4、贷款利息贷款转存到甲方帐户之日起计算，如甲方不能按期付息，则自次日起计收复利。……第六条还款（一）借款人与贷款人约定按以下第4种方式还本付息：……4、其他还款方式：按季结息、逾期按年按款，2017年8月4日前归还贷款本息拾万元、2018年8月4日前归还贷款本息拾万元，余下部分到期前全部归还。……”为此，原、被告双方还签订了编号（0201）农信社（2016）年抵字0018号《抵押合同》，约定二被告用其所有的位于××镇××街道××××组××号的房屋作为抵押，并办理了《房屋他项权证》。同日，普安县农村信用合作联社希望记分社与二被告签订《借款借据》向被告代卫春、张云丽发放该贷款300000元。 2017年4月13日，普安县农村信用合作联社希望分社与被告代卫春签订编号为289201606170062610的《农户小额信用贷款最高额循环借款合同》，约定“第一条借款金额。甲方在满足乙方贷款条件的前提下，乙方在授信额度内向甲方提供贷款支持。按照‘余额控制、周围使用、随用随贷、动态管理’的原则，在授信有效期间和授信额度内，甲方又一次或多次使用授信，具体的信用等级和授信额度以乙方最新签发的《普安县农村信用合作联社信用等级及授信额度通知书》记载为准。授信有效期间原则上为2年，经年审后，授信有效期限重新计算。实际借款金额、借款期限、用途、利率和还本付息方式以借款借据或双方协议为准。《普安县农村信用合作联社信用等级及授信额度通知书》、《借款借据》作为本合同的补充，与本合同具有同行法律效力。……第七条违约责任一、甲方违约责任：（一）不按期归还贷款本金又未获准展期，从逾期之日起，在贷款借据载明的贷款利率水平上加收50%罚息；……（三）对逾期或未按借款借据载明用途使用贷款的，从逾期或未按借款借据载明用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，对罚息计收得利。”同日，普安县农村信用合作联社希望分社与代卫春签订《借款借据》向代卫春发放贷款150000元，该《借款借据》约定“利率执行方式：固定利率，借款年利率9.35256%，借款月利率7.7938‰，借款日期：2017年4月13日，还款计划：按委结息一次还本，到期日期：2018年4月12日。”被告张云丽作为委托代理人在借款合同及借款借据上签名捺印。 另查明，中国银监会贵州监管局于2017年6月2日以黔银监复【2017】133号文件确定“三、贵州普安农村商业银行股份有限公司开业的同时，普安县农村信用合作联社自行终止，其债权债务转为贵州普安农村商业银行股份有限公司的债权债务。”。 本院认为，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。二被告分别向普安县农村信用合作联社希望分社贷款300000元和150000元，并对贷款期限、利息等进行了约定，该贷款合同系双方的真实意思表示，其内容也未违反国家相关法律规定，为有效合同。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条“民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。”及《中华人民共和国民法典》第四百六十五条第一款“依法成立的合同，爱法律保护。”第五百零九条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”第五百七十七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”第六百七十六条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照或者国家有关规定支付逾期利息。”的规定，双方签订借款合同后，二被告接收并使用了原告的贷款，应履行如期偿还借款本金并支付约定利息的义务。因原普安县农村信用合作联社的债权债务已经转为贵州普安农村商业银行股份有限公司的债权债务，故对于原告普安农商行诉请被告代卫春、张云丽偿还本金及支付利息的主张，本院予以支持。 本案分为两笔贷款，300000元贷款至2019年8月3日到期，被告代卫春、张云丽实际欠付的利息为48231.01元，借款到期后被告代卫春、张云丽未按期履行偿还借款的义务，应按照双方约定承担相应违约责任，双方就逾期还款利息进行了约定，即在原借款利率的基础上加收50%罚息，该约定符合法律规定，应予以保护，被告代卫春、张云丽应按照双方的约定向原告支付罚息，依据双方约定逾期利息按月利率12.40935‰计算，故对于自2019年8月4日起的逾期利息，以实际欠付的借款本金300000元为基数，按照月利率12.40935‰相应计付至借款清偿为止。 150000元贷款至2018年4月12日到期，被告代卫春、张云丽实际欠付的利息为4364.53元，借款到期后被告代卫春、张云丽未按期履行偿还借款的义务，应按照双方约定承担相应违约责任，双方就逾期还款利息进行了约定，即在原借款利率的基础上加收50%罚息，该约定符合法律规定，应予以保护，被告代卫春、张云丽应按照双方的约定向原告支付罚息，依据双方约定逾期利息按月利率11.6903‰计算，故对于自2018年4月13日起的逾期利息，以实际欠付的借款本金150000元为基数，按照月利率11.6903‰相应计付至借款清偿为止。 关于300000元贷款利息，代卫春、张云丽本应按照约定于2018年3月20日履行支付利息的义务，因其未按约定足额支付利息，参照中国人民银行《人民币利率管理规定》第二十一条规定“对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利”规定，代卫春、张云丽截至2018年3月20日欠付的利息为7445.61元，其对借期内未按期支付的利息应按照合同约定支付复利，截至2019年8月3日的复利计算为1692.55元。因截至2019年8月3日，被告刘红英借期内的利率共计计算为48231.01元，对于2019年8月4日起的复利，参照《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条规定“对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利”的规定，以借期内欠付利息48231.01元为基数，自2019年8月4日起，按照月利率12.40935‰相应计算至利息清偿为止。 关于150000元贷款利息代卫春、张云丽本应按照约定于2018年3月20日履行支付利息的义务，因其未按约定足额支付利息，参照中国人民银行《人民币利率管理规定》第二十一条规定“对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利”规定，代卫春、张云丽截至2018年3月20日欠付的利息为3507.21元，其对借期内未按期支付的利息应按照合同约定支付复利，截至2018年4月12日的复利计算为61.35元。因截至2018年4月12日，被告代卫春、张云丽借期内的利率共计计算为4364.53元，对于2018年4月13日起的复利，参照《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条规定“对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利”的规定，以借期内欠付利率4364.53元为基数，自2019年8月4日起，按照月利率11.6903‰相应计算至利息清偿为止。 据此，依照《中华人民共和国民法典》第四百六十五条第一款、第五百零九条第一款、第五百七十七条、第六百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告代卫春、张云丽在本判决生效之日起十五日内偿还原告贵州普安农村商业银行股份有限公司贷款本金300000元及利息48231.01元、复利1692.55元，剩余逾期利率以借款本金300000元为基数，自2019年8月4日起，按照月利率12.4093‰计算至借款清偿为止；剩余复利以欠付利息48231.01元为基数，自2019年8月4日起按照月利率12.4093‰计算至借款清偿为止； 二、被告代卫春、张云丽在本判决书生效之日起十五日内偿还原告贵州普安农村商业银行股份有限公司贷款本金150000元及利息4364.53元、复利61.35元，剩余逾期利率以借款本金150000元为基数，自2019年8月4日起，按照月利率12.4093‰计算至借款清偿为止；剩余复利以欠付利息48231.01元为基数，自2018年4月13日起按照月利率11.6903‰计算至借款清偿为止； 如果未按生效判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。 案件受理费4025元（已减半），由被告代卫春、张云丽负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。 逾期不上诉，则本判决发生法律效力。权利人可在判决书确定的履行期限届满之日起二年内向本院申请强制执行。 审 判 员 田友华 二〇二一年三月三十日 法官助理 谭 丹 书 记 员 王颖娴