云南省曲靖市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）云03民终136号上诉人（原审被告）：太平财产保险有限公司曲靖中心支公司（以下简称太平财产保险曲靖支公司）。住所地云南省曲靖市麒麟区麒麟北路389号一楼。负责人：荚云巢，该公司副总经理（主持工作）。委托诉讼代理人：徐瑞。（特别授权代理）被上诉人（原审原告）：杨某，女，1981年2月10日生，汉族，云南大理白族自治州宾川县人，小学文化，个体户，住云南省大理白族自治州宾川县，现住麒麟区。被上诉人（原审原告）：刘思思，女，2002年10月10日生，白族，云南大理白族自治州宾川县人，学生，住云南省大理白族自治州宾川县。被上诉人（原审原告）：刘某，男，2011年10月11日生，白族，云南大理白族自治州宾川县人，学生，住云南省大理白族自治州宾川县，现住麒麟区。法定代理人：杨某（系刘某之母），女，1981年2月10日生，汉族，云南大理白族自治州宾川县人，小学文化，个体户，住云南省大理白族自治州宾川县，现住麒麟区。被上诉人（原审原告）：杨本珍，女，1957年9月7日生，白族，云南大理白族自治州宾川县人，文盲，农民，住云南省大理白族自治州宾川县。上述四被上诉人的委托诉讼代理人：李万斌、刘志周，云南权仲律师事务所律师。（特别授权代理）上诉人太平财产保险有限公司曲靖支公司与被上诉人杨某、刘思思、刘某、杨本珍意外伤害保险合同纠纷一案，不服云南省麒麟区人民法院（2020）云0302民初3861号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年1月13日立案后，依法组成合议庭不开庭进行了审理，本案现已审理终结。太平财产保险有限公司曲靖中心支公司上诉请求：请求撤销云南省曲靖市麒麟区人民法院（2020）云0302民初3861号民事判决，并依法改判驳回原告诉求；本案一审、二审诉讼费由被上诉人承担。事实和理由：太平财产保险有限公司“至尊保”驾乘意外伤害保险单（保单号：EP201800000004211302）特别约定部分第三条约定驾乘车辆必须符合国家规定的使用标准，具备合法有效的行驶证、年检证明、许可证和其他必备证书，事故发生时刘银清驾驶的机动车已脱检且无有限年检证明，故不在保险赔偿范围内，我公司不应当承担保险赔偿责任。一审判决我公司赔偿意外险身故保险金10万元不合理。杨某、刘思思、刘某、杨本珍答辩称：被上诉人在原审中提出的各项诉讼请求均合法、合理，其一，一审中上诉人并未提供任何证据证实其在订立保险合同时就保险免责条款向被保险人履行了提示和明确说明义务，上诉人所依据免责的保险合同条款并未生效；其二，即使保险免责条款有效，但该条款内容不明确，存在两种以上解释，根据《中华人民共和国保险法》第三十条的规定，应作有利于被保险人的解释。综上，一审判决认定事实清楚，证据确实充分，适用法律正确，请求维持一审判决，驳回上诉人的上诉请求。杨某、刘思思、刘某、杨本珍向一审法院起诉请求：由被告向原告支付驾乘意外身故保险金100000元并由被告承担诉讼费。一审法院认定事实：刘银清与原告杨某系夫妻关系，是原告刘思思、刘某的父亲，是原告杨本珍的儿子。刘银清作为被保险人通过保险业务员常惠存在被告太平财产保险曲靖支公司处为云Ｄ×××××普通客车投保了“至尊保”驾乘意外险（保单号：ＥＰ201800000004211302），被告向刘银清出具了“至尊保”驾乘意外险保险单，约定：驾乘意外伤害身故、残疾每车保险限额500000.00元，每座100000.00元（核定5座）；保险期限自2018年9月27日零时至2019年9月26日24时；意外身故保险金的受益人按照继承法相关规定处理。合同还约定其他内容。2019年9月15日07时30分许，刘银清驾驶云Ｄ×××××客车（年检审期限至2019年8月）沿杭瑞高速从嵩明驶往曲靖，行驶至杭瑞高速Ｋ2146＋100Ｍ路段时发生交通事故。云南省公安厅交通警察总队高速公路交巡警支队昆曲大队委托云南云通司法鉴定中心就肇事车辆车速技术、车辆安全技术检验及刘银清尸表检验、死亡原因予以鉴定，出具了云通司鉴中心【2019】车速鉴字第02017号车速技术鉴定意见书、云通司鉴中心【2019】车鉴字第04173号车辆技术鉴定意见书、云通司鉴中心【2019】病理鉴字第00599号法医病理鉴定意见书。上述交通管理部门作出了云公交巡昆曲认字【2019】第1001号道路交通事故认定书，认为刘银清驾驶机动车超速且未按操作规范安全驾驶发生交通事故，事故发生后，刘银清在从车内转移至车外的过程中从梁家田大桥右侧护栏坠落于桥下排水沟内导致开放性颅脑损伤死亡。肇事车辆的2019年度的年检时期为2019年8月份。事故发生后，原告向被告主张理赔，被告认为刘银清未按规定的时间就所驾车辆予以年检，违反了保险单约定，免除了保险公司的赔付责任。一审法院认为，根据当事人的陈述及庭审情况，本案争议焦点是：1.被保险人刘银清驾驶未进行年检（机动车安全技术检验）的涉案肇事车辆是否免除被告的保险责任；2.被告是否就保险免责条款的内容向刘银清作出明确说明。一、保险责任是否免除问题道路交通事故认定书认定事故发生的原因系机动车超速行驶且驾驶人员未按操作规范安全驾驶，可见不是机动车安全技术不符合相关法律法规规定导致事故的发生。加之，云通司鉴中心【2019】车鉴字第04173号车辆技术鉴定意见书确认肇事车辆的转向系、制动系、行驶系、安全带部件齐全，连接完好、功能有效，主要性能符合相关技术要求，也足以说明肇事车辆未进行年检并非交通事故发生的直接当然原因。第一，是否就机动车按时进行年检并不当然影响行驶证的效力。第二，本案交通事故与车辆未按时进行年检没有直接因果关系，即与双方当事人约定的免责情形“未依法按时进行机动车安全技术检验”没有因果关系。所以，保险人以此主张免责的理由不充分，不予支持。二、被告是否就保险免责条款的内容作出明确说明的问题根据原告提交的证据可见刘银清是打电话通过被告的保险业务人员续保的保险，其没有向刘银清就免责条款予以提示，也未就内容作出明确说明，被告也无证据证明其作出了明确说明，该免责条款不具有法律效力，其抗辩理由不成立。综上所述，涉案人身保险合同是双方当事人的真实意思表示，既不违反法律和行政法规的规定，又不违背公序良俗，也不损害他人的合法权益，对双方当事人均有法律约束力，在双方约定保险事故发生后，被告作为保险人应当按照约定在发生交通意外伤害事故后向被保险人给付保险金。依照继承法的规定，原告为保险合同中所约定的身故保险金受益人，有权依照合同向被告主张权利。根据保险合同约定的身故保险金额100000.00元，被告应当予以赔付，原告的诉请于法有据，予以支持，被告的抗辩理由于法无据，不予采纳。综上所述，依据《中华人民共和国保险法》第二十三条第一款之规定，判决：由被告太平财产保险有限公司曲靖中心支公司给付原告杨某、刘思思、刘某、杨本珍保险金100000元。案件受理费2300元，被告太平财产保险有限公司曲靖中心支公司负担。二审中，当事人没有提交新证据。对一审查明的事实，本院予以确认。本院认为，刘银清为云Ｄ×××××普通客车向太平财产保险曲靖支公司投保了“至尊保”驾乘意外险，约定驾乘意外伤害身故、残疾每车保险限额500000元，每座100000元（核定5座），保险期限自2018年9月27日零时至2019年9月26日24时，意外身故保险金的受益人按照继承法相关规定处理。该保险合同合法有效。刘银清驾驶云Ｄ×××××客车在杭瑞高速路段行使过程中于2019年9月15日07时30分许发生交通事故并导致死亡。上诉人应当按照保险合同约定对被保险人的死亡承担保险责任。一审判决已经就太平财产保险有限公司曲靖中心支公司在本案中应承担保险责任进行了充分的分析说理，相关分析有事实依据且符合法律规定，本院不再赘述。上诉人认为不应当承担保险责任的上诉理由不能成立，本院不予支持。综上所述，上诉人太平财产保险有限公司曲靖中心支公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费2300元，由太平财产保险有限公司曲靖中心支公司负担。本判决为终审判决。本判决送达双方当事人即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在判决规定履行期限届满后二年内向一审法院申请强制执行。审判长  胡蓉仟审判员  毕丽萍审判员  李连毅二〇二一年三月十一日书记员  徐沙沙