贵州省遵义市汇川区人民法院民 事 判 决 书（2021）黔0303民初691号原告：杨邦兴，男，1981年3月28日出生，汉族，住贵州省播州区。委托诉讼代理人：王胜利，贵州山一律师事务所律师。被告：中国太平洋人寿保险股份有限公司遵义中心支公司，地址：贵州省遵义市汇川区珠海路海珠广场A幢B、C单元1、3楼，统一社会信用代码：91520300736611672M。负责人：苏永杰，该公司总经理。委托诉讼代理人：尹伟昊。委托诉讼代理人：王军。原告杨邦兴与被告中国太平洋人寿保险股份有限公司遵义中心支公司人身保险合同纠纷一案，本院受理后依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告杨邦兴及委托诉讼代理人王胜利，被告中国太平洋人寿保险股份有限公司遵义中心支公司的委托诉讼代理人尹伟昊、王军到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告杨邦兴向本院提出诉讼请求：1、依法判决被告立即退还原告的保费59785元；2、本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2018年1月14日，原告通过被告公司的保险代理人员杨云飞的推销，原告在被告处为自己和妻子周安钰、儿子杨云平、女儿杨云安买保险，所买的保险险种为安行宝、长相伴、超能宝、金佑。原告经交纳了三年的保险费共计59,785.00元。2020年9月，原告因四肢无力入住播州区中医院、播州区人民医院、遵义市第一人民医院住院治疗产生医疗费。原告向被告要求进理赔，被告于2020年12月11日向原告发出拒绝理赔的决定书，拒绝理赔的理由为：原告投保时未如实告知，所以不予理赔，同时合同终止。保险人员在推销保险时根本没有进行过告知义务，同时原告也是在已经交三年的保费后生病，原告不存在不告知的情形，既然被告强行解除合同，原告也无异议，那么针对原告所交纳的保费，被告只同意退还21611.09元，原告对此不服。综上，原告在被告处已经投保三年，在保险合同履行过程中，被告利用其强势地位，强行解除原告的保险合同，既然被告不愿承保，原告所交纳的59785.00元保险费用就应当全额退还，但是被告仍然利用强势地位，只退还原告21611.09元。在卖保险之前，把每项保险都吹得天花乱坠，一旦出现理赔情形时，就按照所谓的条条款款来拒绝理赔，被告在卖保险之前没有进行过告知义务。现在以原告未如实告知拒绝理赔。为维护原告的合法权益，特向贵院提起诉讼，请求依法判决如前诉讼请求。被告中国太平洋人寿保险股份有限公司遵义中心支公司辩称：涉及拒赔的医疗险种我司已全额退还了保险费给原告，现在原告诉请的涉及的险种和我司拒赔的险种无关，是属于正常承保签订合同，目前这些险种都依然有效，没有存在被告利用强势地位只退还多少钱的情形。保险法第十五条、第四十七条明确规定了，投保人可以随时提出退保，而保险公司接到退保通知后，根据保险合同的现金价值进行退还。原告提出的退还全额保险费的要求没有法律支撑。在投保过程中我司留存有原告在投保单及回执上的签名，已确认原告认可投保是其自愿行为，并且，其以签字方式确认我司对保险合同条款的提示说明义务。其自身也确认已了解涉案各险种的合同内容，因此，我方认为涉案的几份保单，是基于双方自愿平等的情况下签订。在没有出现法律规定的特殊情形或合同约定的情形下，应当按照保险合同的约定进行整个退保过程的处理，包括退还保费的计算方式是现金价值，而非全额保费。本院经审理认定事实如下：2018年1月14日，杨邦兴通过被告保险业务员杨云飞购买了一份“安行宝两全”保险（保险单号：230491809015111），该险种基本保险金额为100000.00元，保险期间为30年，缴费年限10年，基本保险费为2000.00元。杨邦兴投保时以险业务员杨云飞提供平板电脑上进行操作的方式进行投保，签署了《个人人身保险投保提示书》以及《个人人身保险投保单》。《个人人身保险投保提示书》提示投保人注意确认保险机构和销售人员的合法资格、详细了解保险合同的条款以及“犹豫期”的有关约定等，载明在“犹豫期”投保人可以无条件解除合同，“犹豫期”后投保人解除合同的，保险公司按约定退还保险单的现金价值，现金价值表附在正式保险合同中等内容。《个人人身保险投保单》中“基本事项告知”、以及“健康告知事项”中，选项均为“否”，“声明与授权部分”载明：“被保险人或其法定监护人及投保人（以下简称本人）已认真阅读了“投保提示”，保险代理人已提供投保险种的格式条款，并按照要求对投保事项和保险条款的所有内容（特别是免除和限制你公司责任的条款）作了详细解释和说明，对此没本人无异议。2、本人对投保单、与投保单有关的各份问卷的声明、陈述、告知均属实，如有隐藏或日后发现与事实不符，即使保险单已签发，你公司可依法解除本保险合同，对合同解除前发生的任何保险事故你公司不负保险金给付责任……”上述文字采用加黑加粗字体。2018年1月26日，杨邦兴通过电子签名方式签收了《客户权益保障确认书暨保险合同回执》，保险合同回执载明：“本人今日收到贵公司送达的保险合同，投保单号为：230491809015111，对应的保险单号为：230491809015111经核对，保险合同各项内容无误。你公司保险代理人已就保险条款及各项权益做了认真详细的说明，本人已详细阅读保险条款，并充分了解以上事项，愿意享有保险合同规定的各项权利同时履行合同规定的义务。投保单上所有内容属实，并经本人亲笔签名同意。”上述合同签订后，杨邦兴按约定向被告交纳了保险费。2019年1月7日，杨邦兴以上述投保方式为自己投保了主险“长相伴终生寿险”、“加险个人意外伤害保险”附、“附加安心住院费用医疗保险（B款）”（保险单号：230011930206851）以及“享乐百万医疗保险”（保险单号：230011930206852）。《个人人身保险投保单》载明：“长相伴终生寿险”基本保险金额为100000.00元，保险期间为终身，缴费方式为限期年交，缴费年限15年，基本保险费为8172.00元；“个人意外伤害保险”、“附加安心住院费用医疗保险（B款）”、“享乐百万医疗保险”保险期间均为1年，缴费方式为一次性支付，基本保险费分别为：23.00元、352.00元、541.00元；一年短期险可以自动续保，投保人在上一年保险期间届满超过60日宽限期未交付保险费的，合同自宽限期届满时效力终止；投保人自动续保的，对照上一期投保人的告知事项，若被保险人健康、职业，参加当地公费医疗或者基本医疗保险或者农村合作医疗保险等状况发生变化的，投保人应在上一年保险期间届满前以书面形式告知保险人。若投保人未如实告知的，投保人承担未如实告知的相应的法律后果。“基本事项告知”、以及“健康告知事项”中，选项均为“否”。“声明与授权部分”载明：“被保险人或其法定监护人及投保人（以下简称本人）已认真阅读了“投保提示”，保险代理人已提供投保险种的格式条款，并按照要求对投保事项和保险条款的所有内容（特别是免除和限制你公司责任的条款）作了详细解释和说明，对此没本人无异议。2、本人对投保单、与投保单有关的各份问卷的声明、陈述、告知均属实，如有隐藏或日后发现与事实不符，即使保险单已签发，你公司可依法解除本保险合同，对合同解除前发生的任何保险事故你公司不负保险金给付责任……”上述文字采用加黑加粗字体。杨邦兴签署了《个人人身保险投保单》、《个人人身保险投保提示书》，提示书内容与2018年1月14日投保时内容一致。同日，杨邦兴以上述投保方式为其妻子周安钰投保了主险“长相伴终生寿险”、“附加险个人意外伤害保险”、“附加安心住院费用医疗保险（B款）（保险单号230011930011811）”以及“享乐百万医疗保险”（保险单号230011930011812），“长相伴终生寿险”基本保险金额为100000.00元，保险期间为终身，缴费方式为限期年交，缴费年限15年，基本保险费为7480.00元；“个人意外伤害保险”、“附加安心住院费用医疗保险（B款）”、“享乐百万医疗保险”保险期间均为1年，缴费方式为一次性支付，基本保险费分别为：23.00元、310.00元、381.00元。杨邦兴、周安钰分别作为投保人、被保险人在《个人人身保险投保单》签名。2019年1月9日，杨邦兴签署《客户权益保障确认书暨保险合同回执》，保险合同回执载明内容除投保单号、保险单号外，与2018年1月26日签署保险合同回执内容一致。上述合同签订后，杨邦兴按约定支付了保险费。杨邦兴作为被保险人的“安行宝两全”保险每期2000元，已交三期；“长相伴终生寿险”每期8172元，已交两期；“个人意外伤害保险”、“附加安心住院费用医疗保险（B款）”、“享乐百万医疗保险”在1年保险期间届满后续保了1年。周安钰作为被保险人的“长相伴终生寿险”每期7480元，已交两；“个人意外伤害保险”、“附加安心住院费用医疗保险（B款）”、“享乐百万医疗保险”在1年保险期间届满后续保了1年。另外，2018年2月1日，杨邦兴为其女儿杨云安以上述方式投保了“少儿超能保两全保险”、“附加少儿超能重大疾病保险”、附加“个人意外伤害保险”、“附加安心住院费用医疗保险”（保险单号：230081800746640），其中“少儿超能保两全保险”、“附加少儿超能重大疾病保险”各3份，保险期间均为30年，按年缴费、缴费年限均为10年，基本保险费分别为898.00元、252.00元。“个人意外伤害保险”、“附加安心住院费用医疗保险”保险期间为1年，基本保险费分别为23.00元、296.00元。同日，杨邦兴以上述方式为其子杨云平投保了“金佑人生终身寿险”、“附加金佑人生提前给付重大疾病保险”以及附加“个人意外伤害保险”、“附加安心住院费用医疗保险”（保险单号：230081800746630），其中“金佑人生终身寿险”、“附加金佑人生提前给付重大疾病保险”份数均为10份，保险期间为终身，按年缴费、缴费年限20年，基本保险费分别为：175.00元、63.00元，“附加安心住院费用医疗保险”保险期间为1年，基本保险费分别为23.00元、296.00元。上述合同签订后，杨邦兴按约定支付了保险费。杨云安为被保险人的“少儿超能保两全保险”、“附加少儿超能重大疾病保险”，已交三期；“个人意外险保险”、“附加安心住院费用医疗保险”期间届满后续保2次；杨云平为被保险人的“金佑人生终身寿险”、“附加金佑人生提前给付重大疾病保险”已交三期，“个人意外险保险”、“附加安心住院费用医疗保险”期间届满后续保2次。2020年9月，原告因身体不适到医院进行住院治疗，后原告就产生的医疗费向被告主张理赔，遭到被告拒赔。2020年12月11日，被告出具《理赔决定书》，以原告未如实告知为由，解除与原告投保的以原告为被保险人的“个人意外险保险”、“附加安心住院费用医疗保险”保险合同关系，分别退还保费23.00元、352.00元，解除“享乐百万医疗保险”合同关系，对“附加安心住院费用医疗保险”保险合同不承担给付保险金，退还保费541.00元。案件审理过程中，原告明确主张解除与被告签订的保险合同关系，要求被告退还保险费。经核算，以原告为被保险人的“安行宝两全”保险单现金价值为2417.00元，“长相伴终生寿险”现金价值为6616.00元；以杨云平为被保险人的“金佑人生终身寿险”保险单现金价值为1240.00元、“附加金佑人生提前给付重大疾病保险”保险单现金价值为350.00元；以杨云安为被保险人的“少儿超能保两全保险”保险单现金价值为4098.00元、“附加少儿超能重大疾病保险”现金价值为543.00元；以周安钰作为被保险人的“长相伴终生寿险”的保险单现金价值为6169.00元。上述保险单现金价值共计21433.00元。本院认为，原告以其本人及其妻子、子女为被保险人向被告投保数份保险，与被告形成保险合同关系。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十二条规定：“通过网络、电话等方式订立的保险合同，保险人以网页、音频、视频等形式对免除保险人责任条款予以提示和明确说明的，人民法院可以认定其履行了提示和明确说明义务。”本案中，原告投保时通过被告业务人员的平板电脑上进行操作，并进行电子签名，系通过网络方式订立保险合同，从《个人人身保险投保单》、《个人人身保险投保提示书》所记载内容表明，被告在投保时对原告进行了提示、说明，双方保险合同系当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。本案涉及多起保险合同，原告明确主张均予以解除，要求退还保险费。根据《中华人民共和国保险法》第十五条规定：“除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人可以解除合同，保险人不得解除合同”。据此，原告有权解除保险合同，但其以被告未履行告知义务解除合同理由不能成立。根据保险法第十六条规定：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费”。本案中，被告以原告未履行如实告知义务为由解除了以原告为被保险人的“个人意外险保险”、“附加安心住院费用医疗保险”、“享乐百万医疗保险”合同关系，并退还相应的保险费，原告在诉状中明确表示对解除上述合同并无异议，本院予以确认。上述合同的解除不影响原、被告其他保险合同效力及履行。关于原告为妻子、子女投保的一年期保险合同，根据合同约定一年短期险可以自动续保，投保人在上一年保险期间届满超过60日宽限期未交付保险费的，合同自宽限期届满时效力终止。原告为杨云安、杨云平附加“个人意外伤害保险”、“附加安心住院费用医疗保险”保险期间应于2021年2月1日届满，原告为周安钰投保“个人意外伤害保险”、“附加安心住院费用医疗保险”、“享乐百万医疗保险明确表示解除合同”保险期间应于2021年1月2日届满。合同宽限期届满前原告主张解除合同，本院予以支持。对于原告为自己及杨云安、杨云平、周安钰投保的长期险，原告坚持要求解除，本院予以支持。《中华人民共和国保险法》第四十七条规定：“投保人解除合同的，保险人应当自收到解除合同通知之日起三十日内，按照合同约定退还保险单的现金价值。”原、被告双方保险合同也约定一年期以上的保险投保人超过“犹豫期”解除保险合同的，保险公司按约定退还保险单的现金价值，故被告应按照约定退还原告所投保一年以上保险保险单现金价值。原告主张退还所投保的全部保险的保险费没有事实依据和法律依据，本院不予支持。据此，判决如下：一、解除原告杨邦兴与被告中国太平洋人寿保险股份有限公司遵义中心支公司订立的以杨云安、杨云平为被保险人的附加“个人意外伤害保险”、“附加安心住院费用医疗保险”合同、以为周安钰为被保险人的“个人意外伤害保险”、“附加安心住院费用医疗保险”、“享乐百万医疗保险”合同、230491809015111号保险单下的“安行宝两全保险”（被保险人杨邦兴）合同、230011930206851号保险单下的“长相伴A款终生寿险（被保险人杨邦兴）”合同、230081800746640号保险单下的“少儿超能保两全保险”及“附加少儿超能宝重大疾病保险”（被保险人杨云安）合同、230081800746630号保险单下的“金佑人生终身寿险”、“附加金佑人生提前给付重大疾病保险”（被保险人杨云平）合同、230011930011811号保险单下的“长相伴A款终生寿险”（被保险人周安钰）合同；二、被告中国太平洋人寿保险股份有限公司遵义中心支公司与本判决生效之日起30日内支付原告保险现金价值21,433.00元；三、驳回原告杨邦兴的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费650.00元（已依法减半收取），由原告杨邦兴承担450.00元，被告中国太平洋人寿保险股份有限公司遵义中心支公司承担200.00元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于贵州省遵义市中级人民法院。审判员  陈正敏二〇二一年三月四日法官助理马育红书记员冷竺玥