河南省郑州市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）豫01民终4212号上诉人（原审被告）：赵雁，女，1985年7月10日出生，汉族，住郑州市金水区。委托诉讼代理人：尹倩倩，河南程功律师事务所律师。委托诉讼代理人：袁高威，河南程功律师事务所实习律师。被上诉人（原审原告）：中信银行股份有限公司郑州分行，住所地郑州市郑东新区商务内环路1号。负责人：方萍，行长。委托诉讼代理人：乔胜利，河南天坤律师事务所律师。委托诉讼代理人：李贝贝，河南天坤律师事务所律师。上诉人赵雁因与被上诉人中信银行股份有限公司郑州分行（以下简称中信银行郑州分行）金融借款合同纠纷一案，不服河南省郑州高新技术产业开发区人民法院（2021）豫0191民初521号民事判决，向本院提起上诉。本院立案受理后依法开庭审理了本案。上诉人赵雁的委托代理人尹倩倩、袁高威，被上诉人中信银行郑州分行的委托代理人乔胜利、李贝贝到庭参加诉讼，本案现已审理终结。赵雁上诉请求：1、依法在原审判决第一项中扣除赵雁已经偿还的借款本金8854.96元、利息13359.78元；2、依法撤销原审判决第一项中的“罚息215.61元”，改判赵雁不须支付罚息；3、依法撤销原审判决第一项中的“之后的复利（以欠付利息为基数）按《中信银行个人购房借款合同》约定计算至贷款本息实际清偿之日止”，改判赵雁不须支付复利；4、本案诉讼费用由中信银行郑州分行承担。审理中变更上诉请求第四项，本案一、二审诉讼费用由中信银行郑州分行承担。事实与理由：一审法院认定赵雁向中信银行郑州分行偿还的按揭贷款本金及利息数额，事实认定错误。且一审法院在审理罚息及复利时，未查明相关事实，致使判决结果造成实体上的不公，依法应当予以改判。自2020年11月3日至一审法院判决作出之前（即2021年2月23日），赵雁已向中信银行郑州分行偿还按揭贷款本金8854.96元、利息13359.78元，依法应当从判决金额中予以扣除。2020年受新冠肺炎疫情影响，赵雁公司无法正常运行，经营困难，面临破产。因不可抗力导致赵雁未能及时按期偿还贷款。赵雁并非恶意拖欠贷款不还，故不存在违约的情形。案涉《中信银行个人购房借款合同》中关于复利的约定系格式条款，且明显对赵雁不公，依法不应予以支持。综上，请求二审法院依法支持赵雁的上诉请求。中信银行郑州分行辩称，一、一审判决数额为中信银行郑州分行起诉时主张的暂定数额。对于赵雁主张扣除已经偿还的本金及利息不具有事实和法律依据。此外，赵雁在履行判决时，我方也会主动将其履行的本息予以扣除。二、赵雁逾期的时间为2020年6月1日至一审开庭时已长达半年之久，存在明显的违反合同约定的行为。因此一审判决依据借款合同的约定，赵雁支付其逾期应付的罚息具有事实和法律依据。三、在双方之间的借款合同中关于复利有明确的约定。同时关于复利的规定，我方也是严格按照中国人民银行规定的范围。因此一审判决要求其支付复利具有事实和法律依据。综上赵雁的上诉请求不具有事实和法律依据。请求驳回上诉维持原判。中信银行股份有限公司郑州分行向一审法院起诉请求：1、依法判令赵雁偿还中信银行郑州分行借款本金770259.94元、利息14672.3元、罚息215.61元，共计785147.85元（利息及罚息暂计至2020年11月3日，之后利息、罚息及复利按照《中信银行个人购房借款合同》约定计算至借款本息清偿完毕之日止）；2、依法判令中信银行郑州分行有权就赵雁名下坐落于郑州市金水区贾鲁河南路69号1号楼1单元27层2703号［不动产权证书号：豫（2019）郑州市不动产权第0345567号］的房产拍卖、变卖所得价款在其债权范围内优先受偿；3、本案诉讼费由赵雁承担。原审法院认定事实：经审理，原审法院对案件事实认定如下：1、借款人为赵雁。2、贷款金额为78万元。3、贷款期限自2019年10月29日起至2044年10月29日止。4、贷款用途为购二手住房。5、贷款初始年利率5.635％，固定日调整。6、逾期贷款罚息利率为合同利率的150％，对不能按时支付的利息（包括罚息）按逾期贷款罚息利率计收复利。7、还款方式为按月等额本息还款法。8、担保方式：赵雁以其名下坐落于郑州市金水区贾鲁河南路69号1号楼1单元27层2703号［不动产权证书号：豫（2019）郑州市不动产权第0345567号］的房屋提供抵押担保，并办理了抵押登记，登记号为：豫（2019）郑州市不动产证明第0404591号。9、欠款情况：截止2020年11月3日，赵雁尚欠中信银行郑州分行借款本金770259.94元、利息14672.3元、罚息215.61元，共计785147.85元；逾期后，赵雁偿还利息1715.06元。原审法院认为，本案的《中信银行个人购房借款合同》、《郑州市房屋抵押合同》系双方当事人的真实意思表示，其内容不违反我国现行法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方当事人应当按照合同内容履行相应的义务。合同签订后，中信银行郑州分行依约发放了贷款，履行了约定义务，赵雁未依约按时足额还款，已构成违约，故中信银行郑州分行主张赵雁偿还借款本息，符合双方合同约定，原审法院予以支持。赵雁将其名下房产抵押给中信银行郑州分行，并办理了不动产抵押登记，故中信银行郑州分行主张对该抵押房产拍卖、变卖所得价款在其债权范围内享有优先受偿权，原审法院予以支持。赵雁经原审法院合法传唤未到庭参加诉讼，视为其对诉讼权利的放弃。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下：赵雁于判决生效后十日内偿还中信银行郑州分行借款本金770259.94元、利息14672.3元、罚息215.61元，共计785147.85元（暂计至2020年11月3日），之后的罚息（以欠付本金为基数）、复利（以欠付利息为基数）按《中信银行个人购房借款合同》约定计算至贷款本息实际清偿之日止（执行中利息的金额减去赵雁已还1715.06元）；中信银行郑州分行有权就赵雁名下坐落于郑州市金水区贾鲁河南路69号1号楼1单元27层2703号［不动产权证书号：豫（2019）郑州市不动产权第0345567号］的房产拍卖、变卖所得价款在其债权范围内优先受偿；驳回中信银行郑州分行的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11651元，减半收取5826元，由赵雁负担。本院二审期间，当事人围绕上诉请求依法提交了证据。本院对原审查明的相关事实予以确认。本院另查明：自2020年11月3日至一审判决作出之前向中信银行郑州分行偿还借款本金8854.96元、利息13359.78元。本院认为：一、关于欠付借款本金及利息。上诉人赵雁原审没有正当理由不到庭参加诉讼，没有答辩，原审法院根据中信银行郑州分行提供证据作出判决，并无不当。二审中赵雁提供银行电子回单证明，其于自2020年11月3日至原审判决之前向中信银行郑州分行偿还借款本金8854.96元、利息13359元，扣除前述还款，至2021年3月31日，赵雁欠付中信银行郑州分行借款本金应为760092.46元，至日，欠付利息应为3358.45元。二、关于罚息、利息。赵雁上诉称，2020年，由于新冠疫情的影响，赵雁经济困难，未能及时近期偿还贷款。疫情属于不可抗力，赵雁逾期还款，不构成违约。原审判令赵雁支付罚息，适用法律错误。本院认为，赵雁从2020年8月1日开始，逾期还款，当时我国新冠疫情已得到有效控制，全国范围内复工复产，至本案二审庭审，赵雁只偿还了本金8854.96元、利息13359元，除此之外，在8个月内，赵雁没有履行还款义务。新冠疫情虽然对生产经营造成一定影响，但已经不构成实质性、决定性影响，赵雁主张不可抗力不成立。其主张不可抗力阻却违约情形不存在，故赵雁应当按照借款合同约定，支付罚息和复利。综上所述，赵雁二审提供新证据，二审认定事实改变。原审认定事实清楚，判决结果不当，应予纠正。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百七十条第一款第二项规定，判决如下：一、变更河南省郑州高新技术产业开发区人民法院（2021）0191民初521号民事判决第一项为“上诉人赵雁于本判决生效后十日内偿还被上诉人中信银行股份有限公司郑州分行借款本金760092.46元、利息3358.45元、罚息，共计763450.91元（暂计算至2021年3月31日），之后的罚息（以欠付本金为基数）、复利（以欠付借期内利息为基数）按《中信银行个人购房借款合同》约定计算至借款本息实际清偿之日止”；二、维持河南省郑州高新技术产业开发区人民法院（2021）豫0191民初521号民事判决第二项即“原告中信银行股份有限公司郑州分行有权就被告赵雁名下坐落于郑州市金水区贾鲁河南路69号1号楼1单元27层2703号[不动产权证书号：豫（2019）郑州市不动产权第0345567号]的房产拍卖、变卖所得坐在其债权范围内优先受偿”；三、撤销河南省郑州高新技术产业开发区人民法院（2021）0191民初521号民事判决第三项即“驳回原告中信银行股份有限公司郑州分行的其他诉讼请求”；四、驳回上诉人赵雁的其他上诉诉讼请求。五、驳回被上诉人中信银行股份有限公司郑州分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费5826元，二审案件受理费361元，二项合计6187元，由上诉人赵雁负担。本判决为终审判决。审判员  石红振二〇二一年三月三十一日书记员  郭富莹