新疆维吾尔自治区若羌县人民法院   民 事 判 决 书   （2021）新2824民初90号   原告：王梅芳，女，1961年4月8日出生，汉族，住新疆维吾尔自治区巴音郭楞蒙古自治州若羌县。   原告：张晓燕（曾用名张艳），女，1987年5月22日出生，汉族，住陕西省西安市高陵区。   原告：张新明（曾用名张理惠），男，1990年11月12日出生，汉族，住新疆维吾尔自治区巴音郭楞蒙古自治州若羌县。   共同委托诉讼代理人：杨楚庸，新疆陆君律师事务所律师。   被告：中国人民财产保险股份有限巴音郭楞蒙古自治州分公司，住所地新疆巴州库尔勒市团结南路59号御园公馆11号楼1-5层。   负责人：焦根利，该公司经理。   委托诉讼代理人：韩松涛，男，1980年12月3日出生，汉族，该公司职员，住新疆维吾尔自治区巴音郭楞蒙古自治州若羌县。   有独立请求权第三人：若羌县农村信用合作联社，住所地新疆巴州若羌县建设路。   法定代表人：周江川，该社理事长。   委托诉讼代理人：李克哲，男，1982年7月5日出生，汉族，该社职工，住新疆维吾尔自治区巴音郭楞蒙古自治州若羌县。   委托诉讼代理人：倪茹，女，1995年1月10日出生，汉族，该社职员，住新疆维吾尔自治区巴音郭楞蒙古自治州若羌县。   原告张新明、张晓燕、王梅芳与被告中国人民财产保险股份有限公司巴音郭楞蒙古自治州分公司（以下简称人保公司）、有独立请求权第三人若羌县农村信用合作联社（以下简称第三人信用联社）保险合同纠纷一案，本院于2021年3月4日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理，原告王梅芳及原告张新明、张晓燕、王梅芳的共同委托诉讼代理人杨楚庸、被告人保公司的委托诉讼代理人韩松涛、有独立请求权第三人信用联社的诉讼代理人李克哲、倪茹到庭参加诉讼。本案现已审理终结。   张新明、张晓燕、王梅芳向本院提出诉讼请求：1．请求判令被告向第三人信用联社赔付保险金额700,000元；2．请求判令由被告承担本案案件受理费等全部诉讼费用。事实与理由：张立会与原告王梅芳夫妇于2018年6月向第三人信用联社借款，在签订借款相关协议文书时被告知必须购买商业保险，张立会按照要求在第三人信用联社营业大厅签署案涉《借款人意外伤害保险投保单》彩页，购买了为期三年度（与借款周期一致）的案涉商业保险；当时既没有任何保险公司或相应人员作出解释和说明，也没有给予关于保险条款内容、免赔、拒赔事由、注意事项等任何相关的解释、告知或者任何相关说明。张立会于2020年10月4日在若羌县去世，原告找到保险公司理赔，却被告知张立会的死亡不属于前述保险的意外，不属于保险公司赔偿范围，予以拒赔。原告方作为死者张立会法定继承人对保险拒赔的做法以及说辞不认可，现无奈依法诉至贵院，望判令支持原告的诉讼请求。   被告人保公司辩称：首先原告方所述明显与事实不符，商业保险是自愿购买，不存在强制要求一说；其次原告所说未给张立会解释保险明细不是事实，我们的投保单页上有投保声明，声明中有详细说明，如果没有投保单，投保是不成立的，投保人声明是起到向投保人说明的作用，且投保声明中有投保人张立会的签字。保单中写明投保不包括既往病史；我们有保险人自述，投保人张立会承认在办理保险前有肝癌病史，并承认于5年前在巴州人民医院查出有肝癌，并于两年前手术，这说明张立会及家人都已经知道，张立会未如实履行保险告知义务。   第三人信用联社述称：张立会在我社贷款是事实，在保险公司购买保险也是事实，保险公司应该履行赔付义务，我社有权利优先对赔偿款进行受益。   根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院查明事实如下：   2018年6月22日，张立会、王梅芳夫妇与本案第三人信用联社订立个人借款合同，借款金额800,000元，月利率8.708333％，借款期限自2018年6月22日至2020年12月6日，同日与第三人订立借款抵押合同，以借款人国有土地使用权为抵押，抵押期限为2018年6月22日至2020年12月6日，同日张立会在第三人信用联社营业场所与被告人保公司订立借款人意外伤害保险合同，被告公司保险业务员布吾汗在投保单上签名，投保单载明保障项目：意外身故残疾、适用条款：借款人意外伤害保险条款、基本保险金额：700,000元、三年保险费合计12,600元、保险期间：2018年6月23日至2021年6月22日，投保人声明：1．保险人所提供的投保单已附投保险种所适用的条款，并向本人详细介绍了条款，尤其是对其中免除保险人责任的条款（包括但不限于责任免除、投保人被保险人义务、保险金申请与给付等），以及本保险合同中给付费约定和特别约定的内容向本人做了明确说明，本人已充分理解并接受上述内容，同意以此作为订立保险合同的依据；2．上述所填写内容及其他本人所填写投保作料为保险合同的重要组成部分，均属事实；3．本人已知晓：本投保单不作为保险人已承诺的依据，保险人核保通过后将签发保险单，按保险合同的约定承担保险责任。该投保单载明的以上内容为印刷体格式条款，没有加黑加粗等特殊提醒样式，张立会一次性缴纳保险费12,600元。   另查明，2020年8月23日张立会在自家摔倒后送至若羌县人民医院，2020年10月4日逝世，若羌县人民医院出示居民死亡医学证明载明死亡原因为恶病质，张立会家属随即向被告报案理赔，2020年11月11日，被告人保公司出具拒赔通知书，载明拒赔理由为张立会因肝癌逝世，在2015年张立会已经在新疆医科大学及巴州人民医院确诊为肝癌晚期，被保险人在明知自己肝癌晚期的情况下仍与我公司订立借款人意外伤害保险，按照保险条款（2019版）中的免责条款第八条之规定，不予理赔。   再查明，案涉借款第三人实际发放贷款本金700,000元，2020年10月4日，张立会逝世，张立会已归还借款本金11.5元，案涉借款尚欠借款本金为699,988.5元。   认定以上事实的证据有居民死亡医学证明书、户籍证明、结婚证、户口注销证明、个人借款合同和还款证明、借款抵押合同、借款人意外伤害保险单三份、拒赔通知书、张立会病历资料等证据在案佐证。   本院认为，第三人信用联社为保证张立会、王梅芳借款能够按时偿还，与张立会、王梅芳签订借款合同、抵押合同的同时要求张立会与被告人保公司订立借款人意外伤害保险，张立会向第三人信用联社借款的同一天、同一场所向被告人保公司投保了个人人身保险，并与被告人保公司签订了投保单，该保险合同是双方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，应为有效合同。应按照双方当事人在涉案保险合同中的约定予以赔偿。本案中，张立会已按约交纳相关保险费，履行了合同义务。在保险期间内，张立会因病死亡，出现保险事故，被告人保公司则应依约承担保险责任。对原告请求判令被告向第三人信用联社支付700,000元的诉讼请求，因张立会与被告订立保险合同，张立会缴纳了保险费，且原、被告均认可第一受益人为本案第三人信用联社，受益金额为700,000元，张立会死亡，截至目前张立会未归还本金为699,988.5元，被告理应向第三人信用联社支付，张立会已归还的11.5元由被告予以赔付，故本院予以支持。被告人保公司提出张立会故意隐瞒、未如实告知其病情，根据双方签订的保险合同及《中国人民财产保险股份有限公司借款人意外伤害保险条款（2009版）》第3.3条关于如实告知义务的规定、及《中国人民财产保险股份有限公司附加疾病身故保险条款（2009版）》第2.2.1.7条关于原因除外条款的规定，其无需向第三人信用联社支付保险金的辩解意见，被告人保公司未举证证明其对保险合同中所约定的免责条款、有关免责条款的概念、内容及其法律后果等以书面或口头形式向张立会作出解释，以使张立会明白该条款的真实含义和法律后果。根据我国《中华人民共和国保险法》第十六条规定：保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同。原告举证证明其投保时被告人保公司保险销售人员并未按照合同要求让张立会填写健康询问告知等事项，而被告人保公司印制的投保单对被保险人的告知事项也无明确提醒注意，被告人保公司并未举证证明其对投保单询问表上的内容逐条告知，也不能证明张立会存在故意隐瞒事实或有重大过失情形，故应认定被告人保公司并未履行明确说明义务，其抗辩的免责条款对投保人张立会不产生法律效力，被告人保公司应依保险合同的约定进行理赔，故本院不予采纳。对第三人信用联社提出被告人保公司在保险理赔金700,000元限额内代偿张立会尚欠的借款本金700,000元的意见，因符合借款人张立会为该笔贷款投保的初衷，张立会已支付本金11.5元，尚欠本金699,988.5元，故本案应由被告人保公司根据保险合同的约定在保险责任范围内赔付第三人信用联社699,988.5元。依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第十六条、第十七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十三条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条第二款的规定，判决如下：   一、由被告中国人民财产保险股份有限巴音郭楞蒙古自治州分公司于本判决生效后十五日内支付有独立请求权第三人若羌县农村信用合作联社保险理赔金699,988.5元；   二、由被告中国人民财产保险股份有限巴音郭楞蒙古自治州分公司于本判决生效后十五日内支付张新明、张晓燕、王梅芳保险理赔金11.5元；   三、驳回有独立请求权第三人若羌县农村信用合作联社的其他诉讼请求。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费10,800元，由被告中国人民财产保险股份有限巴音郭楞蒙古自治州分公司负担10,800元。   如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于新疆维吾尔自治区巴音郭楞蒙古自治州中级人民法院。         审  判  长   郭     军   审  判  员   帕提古丽·肉孜   人民 陪 审员   张     奇     二 〇 二 一 年 三 月 三 十 一 日     法 官 助 理   祁  阿  强   书  记  员   李  松  鹤