辽宁省沈阳市沈河区人民法院民 事 判 决 书（2021）辽0103民初1733号原告：招商银行股份有限公司信用卡中心，住所地上海市浦东新区来安路**。负责人：刘加隆，系该中心总经理。委托诉讼代理人：孟凡玲，北京隆安律师事务所沈阳分所律师。委托诉讼代理人：高瑞霞，北京隆安律师事务所沈阳分所律师。被告：张弛，住沈阳市大**。原告招商银行股份有限公司信用卡中心与被告张弛信用卡纠纷一案，本院于2021年1月22日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告招商银行股份有限公司信用卡中心的委托诉讼代理人高瑞霞，被告张弛到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告招商银行股份有限公司信用卡中心向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即给付原告信用卡欠款共计44,746.69元（截至2019年5月21日，欠款本金39,286.12元、利息1,375.02元、违约金2,161.81元、账单分期手续费1,923.74元），利息、费用按《信用卡领用合约》的约定计算至清偿之日止；2、诉讼费用全部由被告承担。事实与理由：被告于2016年7月28日向原告处申请办理了信用卡，卡号为62×××10。截至2019年5月21日累计欠款44,746.69元整，原告多次催款，被告仍未清偿，故依法诉至法院，请求法院依法判决。被告张弛辩称，欠款无异议，但是现在没有一次性偿还的能力，因为身患疾病，希望可以给予长时间的履行期。当事人围绕诉讼请求向本院提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年7月，被告向招商银行申请办理信用卡并填写招商银行信用卡申请表一份，该申请表为原告统一印制，申请表上声明签署部分被告手写“本人已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约和须知的各项规则。”被告在申请人处签名。申请表后附《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》、《招商银行信用卡收费标准》，其中《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》第三条“对账和缴款”约定：乙方（信用卡申领人）及其附属卡持卡人的当期非现金交易自银行记账日至到期还款日（含）为免息还款期，在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付现金交易的利息。否则，自甲方（原告）记账日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止，甲方按月计收复利，如有变动，按中国人民银行的有关规定执行。以信用卡办理预借现金交易不享受免息还款期待遇，由预借现金交易发生日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止，甲方按月计收复利。乙方如未于每月到期还款日（含）前还清当期最低还款额，除应支付循环信用利息外，还应支付滞纳金。第六条约定：甲方将提前公告或通知（甲方有权根据实际业务情况选择以下一种或多种方式予以通知，具体可供选择的通知方式包括但不限于网站公告、营业网点公告、对账单告知、电子邮件告知、短信通知、报刊公告或语音电话通知等）乙方下述变更事项：本合约或作为本合约组成部分的《招商银行信用卡章程》的修改、《招商银行信用卡收费标准》中收费项目或标准的变化、信用卡有关利率的调整、卡片名称的变化等。该等变更自公告中载明的生效日期开始生效。乙方有权在公告期内选择是否同意该等变更。如乙方不接受该等变更，乙方应在公告中载明的生效日期前终止使用信用卡，并按照规定日期办理销户手续，否则视为乙方同意该等变更，变更后的内容对乙方具有法律约束力。《招商银行信用卡收费标准》约定利息为日息万分之五，滞纳金为最低还款未还部分的5%，最低收取人民币10元，预借现金手续费为境内预借现金交易金额的1%，分期业务手续费为店面分期单期手续费率0%-1.67%，现金分期单期手续费率0.5%-1%。根据被告的申请，原告为被告核发了信用卡，被告开卡后，持卡多次消费并办理了分期业务但未按规定及时清偿，截至2019年5月21日，被告信用卡尚欠本金39,286.12元，利息1,375.02元，违约金2,161.81元，账单分期手续费1,923.74元，原告经催收无果后，起诉来院。2016年4月，中国人民银行发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，自2017年1月1日起施行，规定对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍。信用卡透支的计结息方式，以及对信用卡溢缴款是否计付利息及其利率标准，由发卡机构自主确定。取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。2016年11月17日，招商银行在其官网上发布《关于启用新版招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约的公告》，内容为对《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》进行了修订和完善，新版《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》自2017年1月1日生效，新版《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》约定乙方（信用卡申领人）如未于每月到期还款日（含）前还清当期最低还款额，除应支付循环信用利息外，还应支付最低还款额未还部分的5%作为违约金。本院认为，本案被告向原告申请办理信用卡，填写招商银行信用卡申请表，表明接受相关协议内容约束，原告根据被告的申请，为被告核发了信用卡，双方之间形成信用卡领用法律关系。《中华人民共和国民法总则》第五条规定：“民事主体从事民事活动，应当遵循自愿原则，按照自己的意思设立、变更、终止民事法律关系。”原、被告签订的信用卡领用合约，系当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，原告作为发卡方为被告核发了信用卡，为被告提供了信用卡服务，被告作为合约一方当事人应信守诺言，严格按照双方约定履行相应义务，在使用信用卡透支消费后，应按照约定履行还款义务，未及时按约定归还款项，构成违约，依法应承担相应的违约责任，故原告要求被告偿还剩余全部欠款本金及利息、分期手续费的诉讼请求，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。关于违约金问题。虽然领用合约未能约定违约金，但领用合约约定了原告可以网站公告的方式告知信用卡领用人该合约的修改或者收费标准的变化，招商银行已于2016年11月17日通过其官方网站上发布公告，修改领用合约，修改后的领用合约取消滞纳金，信用卡领用人如未于每月到期还款日（含）前还清当期最低还款额，除应支付循环信用利息外，还应支付最低还款额未还部分的5%作为违约金，其后，被告并未办理销户而是继续使用该信用卡，应视为其接受了合约内容的修改，故原告要求被告支付违约金，本院亦予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下：一、被告张弛于本判决发生法律效力后10日内偿还原告招商银行股份有限公司信用卡中心信用卡欠款本金39,286.12元；二、被告张弛于本判决发生法律效力后10日内支付原告招商银行股份有限公司信用卡中心信用卡欠款本金39,286.12元的利息1,375.02元、账单分期手续费1,923.74元、违约金2,161.81元（截至2019年5月21日，自2019年5月22日至本判决确定的债务实际清偿之日止的利息、违约金，按照信用卡领用合约约定的标准计算）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费460元（已减半收取），保全费467元，由被告张弛负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。审 判 员 祝仰宝二〇二一年三月二十九日法官助理 王艳艳书 记 员 王星星