江西省抚州市临川区人民法院民 事 判 决 书（2021）赣1002民初951号原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室，统一社会信用代码：913100005574007652。法定代表人：田红艳，系该公司总经理。委托诉讼代理人：刘锡闽、周后兴，北京市京师（南昌）律师事务所律师，特别授权。被告：张某，女，1969年10月18日出生，汉族，抚州市临川区人，户籍地抚州市临川区，现住抚州市临川区，原告中银消费金融有限公司（以下简称中银公司）与被告张某借款合同纠纷一案，本院于2021年2月3日立案后，依法适用简易程序，于2021年3月2日公开开庭进行了审理。原告中银公司的委托代理人周后兴，被告张某均到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告中银公司向本院提出诉讼请求：1、判令解除原、被告签订的编号为2018年消借第1030005322号《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款使用合约》；2、判令被告向原告归还借款本金72960.58元，归还利息、滞纳费（暂计至2021年1月6日利息、滞纳费合计5651.15元，此后利息、滞纳费按照合同约定计算至实际还清借款之日），及支付原告为实现债权的费用，包括但不限于律师费2188元等；3、判令拍卖、变卖被告提供的抵押物“杨某某所有的位于江西省抚州市五皇殿（康达二期）x单元x幢xxxx室”，所得价款由原告优先受偿。4、本案的诉讼费用由被告承担。事实与理由：2018年11月5日，原告与杨某某签订了《借款合同》，该合同中明确约定了借款人民币9.9万元、借款期限、借款利率、违约责任及双方的权利和义务等；2018年11月5日，杨某某与原告签订《房屋抵押担保合同》。被告张某系杨某某的配偶，并于2018年11月5日向原告出具《共同还款承诺书》，自愿对杨某某的债务负责按时偿还本息和费用，直至贷款本息和费用全部结清为止。原告于2018年11月23日向杨某某发放贷款9.9万元，年利率为16.1%。发放贷款后，被告自2020年10月1日起就再未还款。由于杨某某因病死亡，故被告要求张某给付杨某某借款本金利息、滞纳费。原告多次要求被告还款未果，为维护合法权益，原告向法院提起民事诉讼，请支持诉请。原告中银公司向本院提供如下证据：一、原告的营业执照、金融许可证、法定代表身份证明以及被告身份证复印件，证明原告及被告民事主体身份及原告具备发放消费性贷款的资质。二、被告与其丈夫杨某某签署的《【新易贷-乐享贷】贷款正式申请表》、《【新易贷】用款申请表》以及原告与杨某某签署的《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款申请和使用合约》、告客户书、【新易贷-乐享贷】房屋抵押担保合同、不动产登记证、欠款明细，证明：1、杨某某向原告申请消费贷款额度9.9万元，贷款利率为固定年利率16.1%，借款期为60期，约定逾期还款还需支付滞纳费，约定发生纠纷由合同签订地有管辖权法院管辖；2、原告在2018年11月23日向杨某某发放了贷款9.9万元，2020年10月1日起，原告就未收到借款本金及利息。3、办理了抵押权证，原告依法享有抵押房产的优先受偿权。4、证明截至2021年1月6日，被告尚欠借款本金72960.58元，欠利息4102.74元、滞纳金1429.82元。三、结婚证复印件、共同还款承诺书、火化证明复印件，证明：1、杨某某已死亡，被告张某作为共同还款人，需承担还款责任；被告张某未提交书面答辩状和相关的证据材料。庭审中，对原告诉求的借款事实和提交的书面证据材料没有异议。经审理查明，被告张某和杨某某（已死亡）系夫妻关系。2018年11月5日，原告中银公司（甲方）与杨某某（乙方）签订了《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款使用合约》（合同编号：2018年消借第1030005322号），借款人为杨某某。合约约定，乙方向甲方借款9.9万元，借款期限60个月，贷款利率执行固定年利率16.1%，还款方式为等额本息，扣款日为每月最后一日。合约约定贷款直接发放至乙方的银行账户（62×××59），贷款自发放之日起计算贷款利息。逾期付款滞纳费按日收取，逾期时贷款余额，0-1万元每日收取5元、1-2万元每日收取10元、2-3万元每日收取15元、3-4万元每日收取20元、4-5万元每日收取25元、5-6万元每日收取30元、6-7万元每日收取35元、7-8万元每日收取40元、8-9万元每日收取45元、9-10万元每日收取50元，以上类推，逾期3日清偿免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收。乙方未按按期足额归还贷款本息视为违约。出现违约的，甲方有权终止或解除本合约，全部、部分终止或解除双方之间的其他合约的措施，有权要求乙方赔偿因违约而给甲方造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失等。还查明，杨某某于2020年7月23日因病死亡。被告张某于2018年11月5日出具了共同还款承诺书，同意与杨某某共同承担还款义务。2018年11月5日，原告中银公司（甲方）与杨某某（乙方）还签订了《【新易贷-乐享贷】房屋抵押担保合同》（合同编号：2018年消借第1030005322号），合同约定杨某某愿意以“杨某某所有的位于江西省抚州市五皇殿（康达二期）x单元x幢xxxx室”（抚房权证荆字第××号）为上述借款提供抵押担保，抵押期限60个月，抵押范围为贷款本金、利息、滞纳费、手续费以及实现债权和抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）。合同还约定抵押期间，乙方或丙方任一方未按约定履行还款义务，甲方有权提前处分抵押物实现抵押权、提前宣布已发放的贷款本息费全部同时到期。2018年11月27日原告就以上抵押房产在抚州市不动产登记局办理了抵押权登记证明（赣2018抚州市不动产证明第xxxx号）。上述合同签订后，原告依约于2018年11月23日向杨某某发放借款9.9万元。之后被告归还了部分本息，杨某某死亡后，被告张某自2020年10月1日未再向原告还款。截止2021年1月6日，被告尚欠原告借款本金72960.58元及相应利息、滞纳费，故原告诉至法院。上述事实，有原告陈述、庭审笔录及原告提交的证据所证实。本院认为，原告中银消费金融有限公司与被告张某之夫杨某某签订的《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款使用合约》、《【新易贷-乐享贷】房屋抵押担保合同》系双方真实意思表示，未违反法律及相关强制性规定，合法有效，双方应按照约定全面履行自己的义务。原告按照借款合同的约定发放了借款给杨某某，杨某某死亡后，被告张某未按照合约约定的期限归还原告借款本息，已构成违约，原告要求解除原告与杨某某签订的《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款使用合约》的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。因杨某某所属房屋已办理了抵押登记，故应承担抵押保证责任，原告可就抵押物拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。被告张某承诺与丈夫杨某某共同承担上述借款的还款义务，理应承担共同还款责任。原告所主张的利息及滞纳费，虽然原告与杨某某双方借款合同中约定的年利率没有违反法律规定，但若中银公司诉求的利息、滞纳费合计金额超过了年利率24%，对超出部分本院不予支持。原告诉请的律师费及因催收债权而产生的其他费用，因原告未提交相应证据，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百九十五条之规定，判决如下：一、解除原告中银消费金融有限公司与被告张某的丈夫杨某某签订的《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款使用合约》（合同编号：2018年消借第1030005322号）。二、被告张某在本判决生效后十日内归还原告中银消费金融有限公司借款本金人民币72960.58元及利息、滞纳金（自2020年10月1日起至实际借款本息还清之日止，按年利率24%计付）。三、如被告张某未在本判决确定的给付期限内履行上述第二项义务，则原告中银消费金融有限公司有权以杨某某用于抵押的其所有的位于江西省抚州市五皇殿（康达二期）x单元x幢xxxx室（抚房权证荆字第××号）折价、拍卖或变卖所得价款在抵押范围内优先受偿。四、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取910元，由被告张某负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省抚州市中级人民法院。审判员 上官笑峰二〇二一年三月九日法官助理王高颖书记员何敏