广东省广州市越秀区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0104民初20369号原告：招商银行股份有限公司广州分行，住所地广州市天河区华穗路**。法定代理人：杨某，行长。委托诉讼代理人：汪道伟，广东神朗律师事务所律师。委托诉讼代理人：金诚，广东神朗律师事务所律师。被告：张某1，男，2010年5月6日出生，汉族，户籍地址广州市越秀区。法定代理人：张某2（系被告张某1父亲），男，1969年11月27日出生，汉族，户籍地址广州市越秀区。被告：容某1，男，1973年1月25日出生，汉族，户籍地址广州市越秀区。被告：冯某，女，1952年5月11日出生，汉族，户籍地址广州市越秀区。委托诉讼代理人：容某1（被告冯某儿子），身份信息同被告容某1。被告：黄某，女，1981年12月8日出生，汉族，户籍地址广州市荔湾区。原告招商银行股份有限公司广州分行诉被告张某1、冯某、容某1、黄某被继承人债务清偿纠纷一案，本院于2020年5月15日立案，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告招商银行股份有限公司广州分行的委托诉讼代理人汪道伟、金诚，被告黄某到庭参加诉讼。被告张某1经本院传票传唤，被告冯某、容某1因下落不明（无法送达），本院依法发出公告，期满被告张某1、冯某、容某1仍未到庭，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。原告招商银行股份有限公司广州分行诉称：现请求法院判决：1、被告张某1、冯某、容某1在继承容某2遗产的范围内，被告黄某在受遗赠容某2遗产的范围内，偿还原告贷款本金3387658.69元及至还清全部欠款之日止的利息、罚息、复息【暂计至2021年1月19日利息184645.78元，罚息5949.76元，复息7398.86元，本息合计3585653.09元；自2021年1月20日起至本息全部结清之日止，利息不再计算，罚息以欠款本金为基数，复息以欠付利息为基数，按照中国人民银行公布的同期贷款基准利率下浮8.5%再上浮50%的标准计算（如遇中国人民银行基准利率发生变化，从每年的9月30日开始执行中国人民银行公布的最新基准利率，9月30日前后分段按日计算）】。2、原告对广州市海珠区纺织路名都一街608房（以下简称：名都608房）享有抵押权，有权就该房屋拍卖、变卖所得价款优先受偿。3、四被告承担本案全部诉讼费用。事实及理由：被告张某1为容某2的儿子。2018年9月26日，原告作为授信人、抵押人权人，容某2作为授信申请人、抵押人，共同签订了《个人授信及担保协议》（编号：8180918107003,见证据2,下称《授信协议》），约定：1、原告向容某2提供总额为人民币350万元的可循环授信额度（《授信协议》第2条）；2、授信期间为120个月，从2018年9月26日起至2028年9月26日止（《授信协议》第3条）；3、授信人享有对名都608房的抵押权（《授信协议》第7条）；4、贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用均由授信申请人全数负担（《授信协议》第36.4条）；5、本协议项下各具体合同构成本协议不可分割的组成部分（《授信协议》第47条）；6、发生纠纷的，选择向授信人所在地有管辖权的人民法院提起诉讼解决（《授信协议》第9条）；7、协议还约定了其它条款。同日，原告作为贷款人，容某2作为借款人，签订了《个人贷款借款合同》(编号：8180918077003，见证据3，下称《借款合同》），约定：1、贷款为小微抵押贷款，只能用于流动资金周转（《借款合同》第2条）；2、贷款币种与金额为人民币350万元，具体贷款金额以借据为准（《借款合同》第3条）；3、贷款期限为60个月，从2018年9月26日至2023年9月26日，以借据为准(《借款合同》第4条）；3、贷款年利率以贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的贷款基准利率为基准下浮8.5%，实际执行利率以借据为准，利率调整方式为次年对应日调整（《借款合同》第5条）；4、还款方式为自主月供摊还期限(等额本息）《借款合同》第7条）；5、借款人出现合同约定的情形之一者，视为己发生违约事件（《借款合同》第24条）。发生任何一种违约事件时，贷款人有权宣布本合同提前到期，并采取相应措施（《借款合同》第25条）。6、发生纠纷的，选择向贷款人所在地有管辖权的人民法院提起诉讼解决（《借款合同》第10条）；7、协议还约定了其它条款。同日，原告作为贷款人，容某2作为借款人，签订了《个人贷款自主月供协议书》（编号：8180918107003,见证据4,下称《自主月供协议书》），约定：1、借款人自愿选择“自主月供”还款方式，每月应还本息金额按等额还款法公式计算，本协议项下的月供计算期确定为240个月（《自主月供协议书》第2条）；2、自主月供期限为60个月（《自主月供协议书》第3条）。2018年9月28日，就抵押房产办妥了他项权证。2018年9月30日，容某2向原告出具《个人贷款借款借据》，确认借到以上借款；原告同日依约发放了贷款。贷款发放后，容某2多次逾期还款,因此原告依法起诉维护自己的合法权益。张某2与容某2原为夫妻，于2017年2月4日离婚。经原告代理人于2020年4月14日在广州市荔湾区综合办证中心调查得知，容某2已于2019年11月26日因死亡注销户籍（工作人员口头告知已死亡事实，如需书面材料需由法院依职权调查方能出具）。张某1是容某2和张某2的儿子，现为容某2的第一顺位继承人，按照法律规定应当在遗产继承范围内承担还款责任。恳请依法判决，维护原告的合法权益。被告黄某辩称：对原告主张的借款事实没有异议。同意原告第1-2项诉讼请求。对于第3项诉讼请求，鉴于被告黄某积极参与诉讼，且已尝试联系被告容某1、冯某未果，另与张某2沟通时其明确表态不出庭，故本案诉讼费用应由另外三名被告承担。被告冯某、容某1、张某1无答辩。经审理查明：张某2与容某2于××××年××月××日登记结婚，婚后育有被告张某1一子。张某2与容某2于2017年2月4日离婚，双方签订《离婚协议书》，约定如下财产归容某2所有：1、名都608房及房内家电、家具；2、广州市海珠区宝岗大道2411房及房内全部家电、家具；3、广州市番禺区兴南大道广州雅居乐花园401房（以下简称：雅居乐401房）及房内全部家电、家具；4、广州市番禺区兴南大道398号广州雅居乐花园地下车库262号房（以下简称：雅居乐车库）及家电、家具；5、容某2持有的昊贝进出口贸易有限公司（以下简称：昊贝公司）72%股权及贝格箱包有限公司（以下简称：贝格公司）72%的股权。容某2于2019年11月26日因死亡被注销户籍。另查，被告冯某为容某2的母亲，被告容某1为容某2胞弟，被告黄某为容某2的朋友。原告及被告黄某确认容某2生前无签订遗赠扶养协议。容某2于2016年10月9日于广州市海珠海公证处分别办理了三份遗嘱公证，其中内容包括：指定其与张某2名义登记的雅居乐车库中其所占份额在其去世后由被告黄某继承，指定其与张某2名义登记的名都608房中其所占份额在其去世后由被告冯某、容某1各继承1/2份额，指定其与张某2名义登记的雅居乐401房中其所占份额在其去世后由被告冯某、张某1各继承1/2份额。容某2名下还持有昊贝公司、贝格公司、昊贝设计有限公司及昊贝箱包实业有限公司股份若干。2018年9月26日，原告（贷款人）与容某2（借款人、抵押人）签订《个人贷款借款合同》，约定借款金额350万元（小微抵押贷款），只能用于流动资金周转，借款期限为2018年9月26日至2023年9月26日；贷款利率执行浮动利率，即在基准利率水平上下浮8.5%，执行利率为年利率4.34625%；本合同有效期内，如遇基准利率发生变化的，本合同执行利率按12.1条规定的次年对应日调整方式进行调整；借款人未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、差旅费等所有费用，均由借款人全数负担。该合同另约定：如遇国家利率政策变化导致需对上述关于基准利率的选择进行调整的，包含但不限于将基准利率由人民币贷款基准利率调整为LPR利率或者其他贷款利率的，贷款人有权直接变更。贷款人在进行上述调整前，将提前一定合理时间通知借款人，通知将采用手机短信、网点公告或其他贷款人认为合理的方式之一进行。如借款人不接受基准利率变更的，可提前还款，否则视为借款人接受基准利率的变更调整。同日，原告与容某2另行签订《授信协议》，约定容某2（抵押人）以其名下的名都608房向原告（贷款人）提供抵押担保，担保范围包括借款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、授信人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费）。双方对上述房产办理了抵押登记手续。合同签订后，原告依约发放了贷款350万元。其后，容某2如期偿还贷款本息至2019年10月。截至2021年1月19日，上述贷款尚欠借款本金3387658.69元、利息184645.78元（正常利息、逾期利息）、罚息5949.76元、复息7398.86元。再查，2019年8月16日，中国人民银行发出（2019）第15号公告，其中第五点规定：自即日起，各银行应在新发放的贷款中主要参考贷款市场报价利率定价，并在浮动利率贷款合同中采用贷款市场报价利率作为定价基准。存量贷款的利率仍按原合同约定执行。在本案审理过程中，本院依据原告的申请，于2020年7月21日作出裁定，查封、扣押、冻结了被继承人容某2名下的名都608房。庭审结束后，被告容某1、冯某分别向本院明确表示：自愿放弃其可继承的被继承人容某2的全部遗产，自愿承担因放弃继承而产生的相应的法律结果，并据此要求不承担本案所涉的全部责任。本院认为，原告主张被继承人容某2生前向其借款350万元并以名都608房作为抵押物，至今仍尚欠部分贷款本息未予清偿，已提交了相应的证据加以证实。被告黄某对此不持异议，而被告张某1、冯某、容某1未能提交足以否定上述证据的依据，故对原告的主张，本院予以认定。根据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第二条规定，本案应适用《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国物权法》、《中华人民共和国继承法》的相关规定进行审查处理。《中华人民共和国继承法》第三十三条规定，继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。本案中，被告容某1、冯某自愿表示放弃对容某2名下所有遗产的继承权，是当事人的真实意思表示，且未侵害其他主体的合法权益，对此本院予以认定。被告冯某、容某1据此要求不承担涉案的还款责任，依法有据，本院予以支持。至此，被告张某1、黄某作为容某2的合法继承人，依法可继承取得其留下的遗产，故原告要求上述两被告在其继承遗产的范围内承担涉案债务本息的清偿责任，于法有据，本院予以支持。审查原告关于涉案贷款所欠本息及罚息、复息的计算方式符合法律法规的相关规定，本院对此予以认定。容某2自愿以其所购房产名都608房为本案借款提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，原告依法取得抵押权。被告张某1、黄某不履行还款义务时，原告有权从依法处分该房屋所得价款中优先受偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条、《中华人民共和国继承法》第十条、第十六条、第三十三条的规定，判决如下：一、被告张某1、黄某在本判决发生法律效力之日起30日内，在继承容某2的遗产范围内偿还借款本金3387658.69元及至还清全部欠款之日止的利息、罚息、复息【至2021年1月19日止利息184645.78元，罚息5949.76元，复息7398.86元，本息合计3585653.09元；自2021年1月20日起至本息全部结清之日止，利息不再计算，罚息以欠款本金为基数，复息以欠付利息为基数，按照中国人民银行公布的同期贷款基准利率下浮8.5%再上浮50%的标准计算（如遇中国人民银行基准利率发生变化，从每年的9月30日开始执行中国人民银行公布的最新基准利率，9月30日前后分段按日计算）】给原告招商银行股份有限公司广州分行。二、被告张某1、黄某不履行上述债务时，原告招商银行股份有限公司广州分行有权对依法处分容某2名下位于广州市海珠区纺织路名都一街608房的房产所得的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案诉讼费39429.25元（受理费34429.25元、保全费5000元，原告已预付），由被告张某1、黄某共同负担。如不服本判决，当事人可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起7日内按上诉请求的项目及相关交费规定向广州市中级人民法院预交上诉案件诉讼费。逾期不交的按自动撤回上诉处理。审 判 长  李 琳人民陪审员  吴炎卿人民陪审员  姚佳妙二〇二一年三月八日书 记 员  黄怡菁