河南省武陟县人民法院民 事 判 决 书（2021）豫0823民初192号原告：张亮亮，男，1983年9月22日出生，汉族，住河南省武陟县。委托诉讼代理人：赵新燕，焦作市武陟县法律服务所法律服务工作者。被告：中国太平洋人寿保险股份有限公司豫西分公司，住所地：河南省洛阳市西工区纱厂路十字路口东北角白马华庭1号。统一社会信用代码：914103007355151873。负责人：程好喆，总经理。委托诉讼代理人：彭松，河南路通律师事务所律师。原告张亮亮与被告中国太平洋人寿保险股份有限公司豫西分公司（以下简称保险公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2021年1月11日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告张亮亮的委托诉讼代理人赵新燕、被告保险公司的委托诉讼代理人彭松到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、依法判决被告支付原告身故保险金250000元；2、诉讼费用由被告承担。事实与理由：2020年6月18日，原告妻子王娟娟在被告处分别投了个人意外伤害保险、爱相守定期寿险、金福优享终身寿险。2020年11月9日王娟娟因交通事故死亡，依据与被告签订的保险合同，被告应当支付身故保险金，可是被告不予赔偿，原告是受益人，现诉至贵院，望贵院依法判决。被告保险公司辩称，被保险人王娟娟死亡情形属于保险合同条款所约定的免责情形（被保险人王娟娟存在有未取得机动车驾驶证驾驶机动车的情形），被告依约不应向原告支付保险金。2、被告已经根据保险合同约定向原告退还了保单现金价值326.33元，退一步讲，即使被告承担保险责任，该费用应当予以扣除。综上，请求驳回原告诉请。根据当事人的陈述、举证，本院对本案事实确认如下:2020年6月17日，原告张亮亮为其妻子王娟娟在被告保险公司投保了的金福优享终身寿险、爱相守定期寿险及个人意外伤害保险。金福优享终身寿险合同约定：身故受益人及分配方式为张亮亮（100%），保险期间自2020年6月18日零时起至终身止或本合同列明的终止性保险事故发生时止，基本保险金额120000元（投保分数12份，每份10000元）。爱相守定期寿险合同约定：身故受益人及分配方式为张亮亮（100%），保险期间自2020年6月18日零时起至2050年06月17日二十四时止或本合同列明的终止性保险事故发生时止，保险金额为100000元。个人意外伤害保险合同约定：身故受益人及分配方式为张亮亮（100%），保险期间自2020年6月18日零时起至2021年06月17日二十四时止或本合同列明的终止性保险事故发生时止，保险金额为30000元（投保分数3份，每份10000元）。2020年11月9日20时16分，刘福田驾驶豫Ｇ×××××号“盟盛”牌重型自卸货车，沿309省道自东向西行驶至武陟县谢旗营镇“月亮湾大酒店”西侧路段时，与由南向北王娟娟驾驶的“雅迪”牌二轮电动车发生相撞，致王娟娟当场死亡，两车损坏，造成交通事故。该事故经武陟县公安交通警察大队处理，并于2020年12月8日出具第410823120200000203号道路交通事故认定书，认定：刘福田负事故全部责任，王娟娟不承担事故责任。事故认定书上道路交通事故证据及事故形态原因分析部分载明：刘福田饮酒后驾驶机动车未确保行车安全、超速行驶，是造成事故的直接原因；王娟娟未取得机动车驾驶证驾驶机动车，该违法行为与事故无因果关系。事故处理过程中，经武陟县公安交通警察大队委托，河南国信鉴定评估有限公司于2020年11月30日出具车辆检验鉴定意见书，鉴定意见：1、悬挂“豫Ｇ×××××”号牌重型自卸货车转向系、制动系完整有效，符合要求；照明系完整齐全。2、雅迪牌二轮转向装置、制动装置、后部照明装置碰撞损坏；前部照明装置完整齐全；相关参数符合机动车（电动两轮轻便摩托车）的类型标准。另查明，事故发生后，张亮亮向保险公司申请理赔，2020年12月23日，保险公司向张亮亮出具理赔决定通知书，以根据条款约定属于责任免除事项为由不承担保险合同保险金给付责任。同时保险公司退还了三份保单现金价值共计326.33元（其中金福优享终身寿险退还保单现金价值266.44元，爱相守定期寿险退还保单现金价值38.14元，个人意外伤害保险退还保单现金价值21.75元）。上述本院认定的事实，有原、被告的当庭陈述及原告提供的1、道路交通事故认定书一份；2、保险合同三份；3、车辆检验鉴定意见书一份，以及被告提供的1、个人意外伤害保险个人人身保险投保单、个人人身保险投保提示书各一份；2、理赔决定通知书一份在卷佐证。本院认为，保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。订立保险合同，当事人应当协商一致，遵循公平原则确定各方的权利和义务，行使权利、履行义务应当遵循诚实守信原则。本案中，原告作为投保人在被告处投保了三份人身保险，投保人依约支付了保险费，被告予以承保，均系双方当事人的真实意思表示，王娟娟作为上述保险的被保险人，在其发生交通事故死亡后张亮亮作为身故受益人有权向被告主张支付保险金。本案原、被告之间的争议之处在于：王娟娟驾驶二轮电动车是否属于保险合同条款约定的无合法有效驾驶证驾驶行为，亦即王娟娟驾驶的二轮电动车是否属于机动车的范畴。首先，保险条款未对机动车的认定标准作出明确而具体的约定。关于机动车和非机动车，《中华人民共和国道路交通安全法》第一百一十九条明确规定“本法中下列用语的含义:(三)“机动车”，是指以动力装置驱动或者牵引，上道路行驶的供人员乘用或者用于运送物品以及进行工程专项作业的轮式车辆。(四)“非机动车”，是指以人力或者畜力驱动，上道路行驶的交通工具，以及虽有动力装置驱动但设计最高时速、空车质量、外形尺寸符合有关国家标准的人机动轮椅车、电动自行车等交通工具。”根据保险合同释义，该保险合同约定的“机动车”是指：以动力装置驱动或者牵引，供人员乘用或者用于运送物品以及进行工程专项作业的轮式车辆。该合同并未对非机动车作出明确解释，亦未对车辆达到何种标准方可构成该合同约定的机动车作出明确约定，按照保险合同的约定，无法明确该合同关于机动车与非机动车约定的区分标准，保险条款关于机动车的释义内容并不明确，不能依据保险条款的规定认定王娟娟驾驶二轮电动车属于合同约定的机动车。其次，《中华人民共和国道路交通安全法》第八条规定:“国家对机动车实行登记制度。机动车经公安机关交通管理部门登记后，方可上道路行驶。尚未登记的机动车，需要临时上道路行驶的,应当取得临时通行牌证”。现有法律并未规定驾驶二轮电动车需持有机动车驾驶证，电动车也不能从相关部门领取驾驶证和行驶证，如果让无法申领驾驶证照的二轮电动车驾驶人承担无合法有效驾驶证驾驶机动车的同等风险，不符合立法精神，也增加了被保险人的保险风险。交警部门虽曾作出涉案机动车属于机动车范畴的认定,该认定系交警部门从行政管理角度对车辆属性的认定,不能直接作为是否符合保险合同约定的机动车的依据。再次,普通的投保人、被保险人对机动车概念的理解，只能根据日常生活经验判断，王娟娟不具备专业的判断能力，对其骑行的“雅迪”牌两轮电动车不可能产生该车辆属于保险人责任免除条款中所约定的机动车的认知，亦无从根据机动车的管理去办理驾驶证和行驶证，故王娟娟主观上不存在违反保险条款的故意和过失；最后，涉案车辆不属于免责条款约定的机动车的理解，符合一个不具备专业知识的普通人的认知标准，在本案双方对免责条款约定的机动车存在不同理解时,应作出有利于被保险人一方的解释。因此保险公司认为被保险人王娟娟未取得机动车驾驶证而驾驶“雅迪”电动车属于保险合同约定的免责情形缺乏依据。综上所述,保险公司应当承担保险赔偿责任。因保险公司向原告张亮亮已退还保单现金价值326.33元，该费用应予以扣除，故保险公司应当向原告张亮亮支付保险理赔款249673.67元（250000元-326.33元）。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第四百九十六条，《中华人民共和国道路交通安全法》第八条、第一百一十九条，《中华人民共和国保险法》第三十条,《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定，判决如下：一、被告中国太平洋人寿保险股份有限公司豫西分公司于本判决生效后十日内支付原告张亮亮保险理赔款249673.67元；二、驳回原告张亮亮的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5050元，减半收取计2525元，由中国太平洋人寿保险股份有限公司豫西分公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于河南省焦作市中级人民法院。审判员  赵向辉二〇二一年三月十五日法官助理陈雯琳书记员刘会会