山东省昌邑市人民法院 民 事 判 决 书 （2021）鲁0786民初572号 原告：中国银行股份有限公司昌邑支行（以下简称中国银行昌邑支行），住所地昌邑市。 负责人：刘永明，行长。 委托诉讼代理人：张天真，山东鸢都英合律师事务所律师。 委托诉讼代理人：刘炳芳，山东鸢都英合律师事务所律师。 被告：王立滨，男，1974年1月10日出生，汉族，住昌邑市。 原告中国银行昌邑支行与被告王立滨信用卡纠纷一案，本院于2021年2月2日立案后，依法适用简易程序，于同年3月10日公开开庭进行了审理。原告中国银行昌邑支行委托诉讼代理人张天真、被告王立滨到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中国银行昌邑支行向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告偿还原告中银银联白金信用卡欠款本息260439.11元(利息暂计至2020年9月27日止，之后的利息按合同约定支付至被告实际还清之日止)；2.请求判令被告偿还原告中银汽车信用卡欠款本息68240.19元(利息暂计至2020年9月27日止，之后的利息按合同约定支付至被告实际还清之日止)；3.请求判令被告承担本案诉讼费、保全费。事实与理由：2012年2月15日被告从原告处申请中银银联白金信用卡一张，2016年9月11日被告从原告处申请汽车信用卡一张，后被告刷卡消费逾期还款。截至2020年9月27日，被告拖欠中银银联白金信用卡本金、利息等共计260439.11元，拖欠汽车信用卡本金、利息等共计68240.19元。为维护原告合法权益，特根据双方合同的约定及相关法律规定，向贵院提起诉讼，望判如所请。 王立滨辩称，对原告主张的被告拖欠中银银联白金信用卡本金、利息共计260439.11元，需要庭后与手机银行核对，该信用卡额度是20万元，前期我是正常使用，后期因银行将额度降至2000元，我无法使用信用卡支付才产生的利息及违约金，要求原告说明并提供额度降低后我未还本金的数额。对汽车信用卡证据真实性无异议，该卡已经核销无法核对。 本院经审理认定事实如下：2012年2月15日、2016年9月11日，被告王立滨分别向中国银行昌邑支行申请办理中银白金信用卡和中银汽车信用卡各一张。王立滨声明本人已参阅全部申请材料，充分了解并清楚知晓所申请信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用协议的各项规则。申请表所附的信用卡领用合约约定：乙方（信用卡申请人）保证向甲方（中国银行）提供的所有资料是真实、完整、准确、合法的，同意甲方向相关机构、单位或个人了解乙方的财产及资信状况。甲方有权依据乙方的资信情况决定是否批准乙方的信用卡领用申请，有权依据乙方的资信状况核定并在未予提前通知的情况下随时调整其信用额度。信用卡只限持卡人本人使用，不得转让或转借他人。除本合约另有约定，乙方非现金交易从交易记账日至甲方（中国银行）规定的到期还款日止为免息还款期。信用卡的免息还款期最长为50天。乙方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，乙方应按甲方相关规定支付透支利息，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止。乙方使用信用额度支取现金的，不适用免息还款期和最低还款额规定，乙方需自交易记账日起按规定利率向甲方支付透支利息。信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。起息日以透支交易记账日为准，甲方对信用卡账户内的存款（含还款溢缴部分）不计付利息。乙方超过信用卡额度进行交易的，甲方按照超出部分的5%加收超限费。超出信用额度的部分将全部计入当期最低还款额。甲方应向乙方于每月指定的日期印送对账单，乙方自账单日起7天内未收到对账单，应主动向甲方查询，乙方不得以未收到对账单为由拒绝偿还欠款。乙方应在甲方指定的到期还款日之前及时偿还欠款，可选择全额或最低还款额的还款方式，乙方在到期还款日之前未能偿付最低还款额或未能全额偿还（如乙方选择全额还款方式）的，乙方除按照甲方规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金。乙方未能按时还款，甲方可采取信函、电话、上门等形式进行催收，并有权扣划乙方在本行开立的任何账户内的款项或处置乙方的抵、质押物以清偿其欠款。如乙方连续两个账单周期不能缴足最低还款额或与甲方失去联系，甲方有权停止其使用该卡，如果乙方在此之前有分期付款交易，则将乙方账户下的分期交易剩余金额一次性计入账户；情况严重的，可根据相关规定报请司法机关追究其法律责任，并由乙方承担相关的一切费用。本合约未尽事宜依据《中国银行贷记卡章程》、相应信用卡产品使用手册或使用指南及相关法律、法规办理。 原告经审核同意后向被告发放信用卡，卡号分别为中银白金信用卡：6227××××8113、中银汽车信用卡：6259××××8363。被告王立滨自2012年3月3日开始使用中银白金信用卡消费，透支额度为20万元，期间被告多次使用分期还款，2018年2月被告未按最低还款额还款，出现违约，原告因此调整了被告的信用卡额度，至2020年9月27日，被告该信用卡结欠本金144102元，利息80153.21元，违约金及其他费用36183.9元，合计欠款260439.11元。 被告王立滨自2016年11月10日开始使用中银汽车信用卡进行消费，透支额度为20万元，期间被告有取现和分期还款业务，被告自2018年2月开始出现逾期违约，原告因此也调整了被告的信用卡额度，至2020年9月27日，被告该信用卡结欠本金47389.21元、利息6139.22元、违约金及费用1711.76元，合计68240.19元。 以上事实，由原告提交的中银白金信用卡申请表附领用协议、信用卡申请人声明等申请材料、信用卡对账单、交易明细表、中银汽车信用卡申请表附领用协议、信用卡申请人声明等申请材料、信用卡对账单、交易明细表等证据以及当事人陈述在案为证。 本院认为，被告王立滨向原告中国银行昌邑支行申领中银白金信用卡和汽车信用卡，原告经审批同意向被告发放信用卡的行为应视为原告与被告达成了借款的合意，双方之间形成了信用卡合同关系，双方应当按照信用卡领用合约及章程的约定自觉履行合同义务。中国银行昌邑支行已经按照合约约定向王立滨发放了信用卡，王立滨也使用信用卡进行了消费，但被告王立滨持卡消费后未按时足额偿还信用卡欠款本息，构成违约，故原告要求被告王立滨偿还信用卡欠款本金，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。至于原告主张的利息、违约金及其他费用，双方在领用协议以及信用卡章程中有相关约定，原告要求被告支付，符合双方合同约定，但为平衡双方的权利义务关系，维护金融秩序的稳定，根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》中关于“金融借款合同的贷款人主张要求借款人偿还利息、违约金或者其他费用合计超过年利率24%的部分当事人可以请求予以减少”的规定，本院认为原告要求被告支付的透支利息、违约金及其他费用之和应以欠款本金数额的年利率24%为限，对原告超出上述标准的诉讼请求，本院不予支持。至于被告提出“因为原告调整其信用额度致使被告产生利息及违约金”的答辩意见及理由，因对于调整额度双方在领用协议中有约定，原告根据被告资信情况可随时调整，可不予提前通知被告，而且原告调整信用卡额度并不是被告逾期还款的阻却事由，故对被告的该答辩意见不予采信。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下： 一、被告王立滨偿还原告中国银行股份有限公司昌邑支行中银白金信用卡欠款本金144102元、利息及违约金等费用(截至2020年9月27日的利息、违约金等合计为116337.01元，之后的利息、违约金等按约定计算至被告实际还款之日，但总额不应超过欠付本金数额的年利率24%)，于本判决生效起十日内付清； 二、被告王立滨偿还原告中国银行股份有限公司昌邑支行中银汽车信用卡欠款47389.21元、利息及违约金等费用(截至2020年9月27日的利息、违约金合计为20850.98元，之后的利息、违约金等按约定计算至被告实际还款之日，但总额不应超过欠付本金数额的年利率24%)，于本判决生效起十日内付清； 三、驳回原告中国银行股份有限公司昌邑支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费6230元，减半收取计3115元，财产保全费2163元，共计5278元，由被告王立滨负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省潍坊市中级人民法院。 审判员  王静波 二〇二一年三月十六日 书记员  刘冠群