山东省德州市德城区人民法院民 事 判 决 书（2021）鲁1402民初1498号原告：威海市商业银行股份有限公司德州分行，住所地德州市德城区天衢中路1337号丽晶大厦1-3层，统一社会信用代码913714000604051496。负责人：姬刚，该分行行长。委托诉讼代理人：陈国森，男，该分行员工，一般代理。委托诉讼代理人：王永昊，男，该分行员工，一般代理。被告：祖丙栋，男，汉族，1985年7月27日出生，户籍所在地同自认送达地址为山东省平原县。被告：刘新新，女，汉族，1990年2月17日出生，户籍所在地山东省乐陵市，约定送达地址山东省德州市。原告威海市商业银行股份有限公司德州分行（以下简称威海银行德州分行）与被告祖丙栋、刘新新金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月2日收到原告的诉状后,向各被告进行了送达，案件进入诉前调解阶段。因诉前调解未果，本院于2021年3月4日立案后，依法适用简易程序，于2021年3月12日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人陈国森、王永昊到庭参加诉讼,被告祖丙栋、刘新新经本院合法传唤未到庭应诉。本案现已审理终结。原告威海银行德州分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告祖丙栋偿还借款本金500000元及按借款合同约定计算至付清借款之日止的利息、罚息等；2.判令被告刘新新对上述款项的还款义务承担连带保证责任；3.判令原告对二被告抵押给原告的房产在其处置所得价款内享有优先受偿权；4.案件受理费、保全费由二被告承担。开庭时，原告将第一、二项诉讼请求变更、明确为：判令二被告偿还原告借款本金500000元及利息、罚息、复利（利息：以500000元为基数，自2020年8月21日起至原告宣布借款合同提前到期日止，按年利率6.4125%计算；罚息：以500000元为基数，自宣布借款合同提前到期日的次日起至欠款实际付清日止，按年利率9.61875%计算；复利：以应付未付的利息为基数，自2020年8月21日起至欠款实际清偿日止，按年利率9.61875%计算）。事实与理由：被告祖丙栋与原告于2019年12月27日签订了《房e贷最高额借款及最高额抵押合同》，借款金额500000元，借款期限自2020年1月3日至2022年12月3日。被告祖丙栋、刘新新为上述借款提供了房产作为抵押担保。现二被告在原告处的借款自2020年8月21日开始已欠息，被告已构成违约。原告依据合同约定宣布贷款提前到期，诉请法院依法判如所诉。被告祖丙栋、刘新新经本院合法传唤均未到庭应诉，亦未提交答辩状。原告威海银行德州分行围绕诉讼请求提交了房e贷最高额借款及最高额抵押合同一份、共同债务人承诺书一份、银行流水一份、业务系统截屏五份（包括电子借款凭证、还本息详情）、不动产登记证明一份，以上述证据证明：被告祖丙栋在原告处借款500000元，被告刘新新承诺作为共同债务人与祖丙栋共同向原告偿还借款，且二被告用其名下位于德城区的房屋为上述借款提供了抵押担保，并办理了抵押登记，原告依约放款后，二被告未能按约及时足额支付利息，原告依据房e贷最高额借款及最高额抵押合同的约定有权宣布借款提前到期，要求二被告偿还案涉全部借款及产生的相应利息、罚息、复利，并对抵押房产享有优先受偿权。被告祖丙栋、刘新新经本院合法传唤均未到庭应诉，亦未提交答辩状，依法视为放弃质证、举证权利。本院经审查认为，原告提交的证据，均形式真实，来源合法，内容客观、合法，能够相互印证形成完整的证据链条，且与案件具有关联性，依法确认为有效证据。经审理，本院查明和认定案件事实如下：2019年12月27日，被告祖丙栋作为借款人、刘新新作为最高额借款的抵押人，二人共同与原告签订了《房e贷最高额借款及最高额抵押合同》一份，最高额借款条款约定祖丙栋在原告处办理房e贷最高额借款业务，可在最高额借款额度及期限内自主通过个人手机银行向原告借款，借款发生时自动生成电子借款凭证，不再另行签署纸质借款凭证；合同项下最高额循环借款额度为500000元，借款用途为经营周转，额度使用期限为自本合同生效之日起至2022年12月27日止，实际起讫日期以电子借款凭证的记载为准；借款利率为年利率6.4125%固定不变；按日计息，按月结息，每月结息日为20日，按月付息，到期一次性还本；本合同项下逾期罚息利率在本合同约定借款利率基础上加收50%确定，即按年利率9.61875%计算。最高额抵押条款约定祖丙栋、刘新新作为最高额借款抵押人，自愿在最高额循环借款额度及其使用期限内，为祖丙栋在原告处办理本合同约定的各类业务实际形成的债务提供抵押担保，抵押担保的范围包括本合同项下的债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金等和为实现债权、抵押权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费、鉴定费、律师费等）；抵押物为登记在二被告名下的位于德城区的房产（不动产证书号：鲁（2019）德州市不动产第0031176号），抵押权的效力及于抵押物的从物、从权利、代位权、附合物、混合物、加工物和孳息等。该合同还约定，借款人未按照合同约定偿还借款本金、利息或其他应付款项的，构成借款人违约，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，立即收回未偿还的借款和其他融资款项；借款到期（含被宣布立即到期）借款人未按约偿还的，贷款人有权自逾期之日起按本合同约定的逾期罚息利率计收罚息，对借款人未按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利，直至清偿本息为止。同日，被告刘新新对原告签署共同债务人承诺书一份，声明其与借款人祖丙栋系夫妻关系，承认合同约定的债务为其与借款人祖丙栋的共同债务，愿与祖丙栋共同承担合同中约定的义务，共同负责偿还借款本息。最高额抵押合同签订后，双方于2019年12月31日到德州市自然资源局办理了抵押登记，原告取得了该抵押房产的不动产登记证明，该证明证书号为鲁（2019）德州市不动产证明第0017297号。2020年1月3日，被告祖丙栋在房e贷最高额借款合同约定的最高额借款额度及期限内，自主通过个人手机银行向原告借款500000元，原告于当日将500000元汇入祖丙栋名下账户。电子借款凭证显示该笔借款的借款期限为35个月，即自2020年1月3日起至2022年12月3日止，借款利率为年利率6.4125%。祖丙栋收到借款后，仅偿还利息至2020年8月20日，此后的借款利息未再向原告支付，亦未偿还过借款本金。原、被告双方签订的房e贷最高额借款及最高额抵押合同中，明确约定了借款人祖丙栋、刘新新的送达地址，并约定贷款人（包括诉讼后的受诉法院）向上述送达地址送达相关法律文书，视为贷款人（包括诉讼后的受诉法院）有效送达，不论借款人及最高额抵押人签收、拒收、无人签收等，相关法律文书一经发出，即视为有效送达。本院于2021年3月4日按照合同约定的刘新新送达地址以及被告祖丙栋向本院提供的送达地址，分别向该二被告邮寄送达起诉状、应诉通知书、举证通知书、开庭传票等诉讼材料，向二被告邮寄的上述诉讼材料均未妥投，邮件分别于2021年3月8日、3月10日被退回。以上事实，有原告提交的证据，本院向各被告送达诉讼文书及邮件被退回的相关材料，以及庭审笔录等在卷证实。本院认为，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第三款的规定：“民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外”。本案原、被告双方签订房e贷最高额借款及最高额抵押合同及被告接受原告贷款的法律事实虽发生于民法典施行前，但合同期限延续至民法典施行后，且二被告未按时足额偿还利息的违约行为一直持续，依据上述司法解释规定，本案理应适用民法典的规定。《中华人民共和国民法典》第四百六十五条第一款规定：“依法成立的合同，受法律保护”，第五百七十七条规定：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”。原告与二被告签订的《房e贷最高额借款及最高额抵押合同》，以及被告刘新新签署的共同债务人承诺书，均形式真实，是各方在自愿基础上签订的，是各方的真实意思表示，合同及承诺书的内容不违反法律法规强制性规定，最高额借款及最高额抵押合同、共同债务人承诺书均合法有效，各方当事人均应自觉履行合同义务。原告既已履行贷款义务，如约按照借款人申请向借款人祖丙栋发放了贷款，借款人及共同债务人理应按约及时足额还款。借款人祖丙栋仅支付利息至2020年8月20日，此后未再如约按期支付借款利息，共同债务人刘新新也未遵守承诺如约还款，二被告已构成违约，原告有权依据最高额借款及最高额抵押合同的约定，宣布贷款提前到期，要求借款人及共同债务人立即偿还所有借款本金及按约产生的利息、罚息和复利。原告通过提起诉讼的方式向借款人宣布贷款提前到期，本院于2021年3月4日向二被告邮寄送达起诉状等诉讼材料，邮件至2021年3月10日前均被退回，按照最高额借款及最高额抵押合同的约定及法律相关规定，诉讼材料依法视为于2021年3月10日有效送达。《中华人民共和国民法典》第五百六十二条第二款规定：“当事人可以约定一方解除合同的事由。解除合同的事由发生时，解除权人可以解除合同”；第五百六十五条第二款规定：“当事人一方未通知对方，直接以提起诉讼或者申请仲裁的方式依法主张解除合同，人民法院或者仲裁机构确认该主张的，合同自起诉状副本或者仲裁申请书副本送达对方时解除”。依据上述法律规定，本院于2021年3月10日向二被告有效送达起诉状副本等诉讼材料之时，即为原告主张借款提前到期、解除合同的通知到达二被告之日，至此，案涉最高额借款合同的借款期限提前到期。原告要求借款人祖丙栋及共同债务人刘新新清偿全部借款本金、利息、罚息、未付利息的复利合法有据，本院依法予以支持。《中华人民共和国民法典》第三百九十四条规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产”，第三百九十五条规定：“债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物：……”，第四百条第一款规定：“设立抵押权，当事人应当采用书面形式订立抵押合同”，第四百零二条规定：“以本法第三百九十五条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立”。原告与被告祖丙栋、刘新新签订最高额借款及最高额抵押合同后，已对抵押房产办理了不动产抵押登记，取得了该不动产的抵押权证，抵押权自登记时设立。依据上述法律规定，在借款人不履行到期债务时，原告对二被告抵押的座落于德城区的房产（证书号：鲁（2019）德州市不动产第0031176号）的依法处置所得,享有优先受偿权。被告祖丙栋、刘新新经本院合法传唤均未到庭应诉，亦未提交答辩状，依法视为放弃诉讼权利。综上，依照《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第三百九十五条、第四百条第一款、第四百零二条、第四百六十五条第一款、第五百六十二条第二款、第五百七十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告祖丙栋、刘新新于判决生效后十日内偿还原告借款本金500000元及相应利息、罚息、复利（利息：以500000元为基数，自2020年8月21日起至2021年3月10日借款提前到期日止按年利率6.4125%计算；罚息：以500000元为基数，自2021年3月11日起至欠款实际付清日止按年利率9.61875%计算；复利：以应付未付的利息为基数，自2020年8月21日起至欠款实际清偿日止，按年利率9.61875%计算）；二、原告就上列款项的实现，对被告祖丙栋、刘新新抵押的位于德城区的房产（不动产证书号：鲁（2019）德州市不动产第0031176号），享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取，计4400元，财产保全申请费3120元，合计7520元，由二被告负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省德州市中级人民法院。审判员  靳美蓉二〇二一年三月十二日法官助理刘秋实书记员张亚南