河北省迁西县人民法院 民 事 判 决 书 （2021）冀0227民初371号 原告：白云贺，男，1951年4月25日生，汉族，农民，住河北省迁西县。 委托代理人：赵中伟，女，河北燕峰律师事务所律师。 被告：中国人民财产保险股份有限公司上海市分公司，地址：上海市黄浦区福佑路****。 法定代表人：毛寄文，该公司经理。 委托诉讼代理人：王婷，女，上海市华通律师事务所律师。 原告白云贺与被告中国人民财产保险股份有限公司上海市分公司（以下简称财险上海市分公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2021年2月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告白云贺及其委托诉讼代理人赵中伟、被告财险上海市分公司委托诉讼代理人王婷到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告白云贺向本院提出诉讼请求：1、判令被告给付原告保险金66800元；2、诉讼费用由被告承担。事实与理由：原告在被告处投保了中老年人意外伤害保险，保险单号为：PECK20193100Q000E42573，保险期间自2019年7月19日起至2020年7月18日止，保障项目包括：意外身故、残疾给付50000元，意外医疗费用补偿13000元，意外骨折和脱臼给付2000元，意外骨折津贴给付1500元、意外伤害救护车费用给付300元，投保后原告按约定支付了保险费。 2019年8月11日13时40分，原告驾驶电动车由南向北行驶至京建线227公里迁西县洒河桥镇北赵庄村路段向西左转弯驶出道路时，与由北向南行驶的裴国瑞驾驶冀Ｒ×××××小型轿车相刮撞，造成原告受伤、双方车辆损坏的交通事故。事故发生后，原告被送往迁西县人民医院救治，诊断为“右踝骨骨折、右侧第4-9根肋骨骨折……（详见住院病历）”，在该院住院治疗18天、支出医疗费38770.98元。经唐山证源司法鉴定所评定，原告白云贺的损伤被评为十级伤残，护理期60日、营养期90日、内固定物取出费用7000元。治疗终结后，原告向被告提出保险理赔申请，被告于2020年7月22日向原告出具了《意外伤害保险拒赔通知书》，拒绝承担保险责任。原告对被告拒赔行为不予认可，为此双方发生争议，原告多次与被告协商解决，至今未果。综上所述，原告认为，被告的行为已严重违反我国《保险法》及保险合同的约定，损害了原告的合法权益，现原告根据《民事诉讼法》等相关法律规定特向贵院提起诉讼，请依法裁决。 被告财险上海市分公司辩称：针对原告要求支付66800元保险金，被告不同意承担赔偿责任。首先本案事故发生时，原告白云贺驾驶的车辆为机动车，但其未取得机动车驾驶证，同时该机动车也没有行驶证和牌照，迁西县公安局交通警察大队出具的事故认定书认定原告负事故主要责任。其次，依据《中保财中老年人意外伤害保险条款》责任免除第二点中的（4）以及《附加意外伤害医疗保险条款（2009）》2.3.2期间除中的（4）之约定，无有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证机动车交通工具期间发生事故的，不承担保险责任。本案原告的情形符合保险拒赔情形，且该免责属于期间免责，非原因免责，是否承担责任及责任大小，不影响该约定拒赔。再者，无证驾驶或驾驶无牌机动车免责的约定是合法有效的，原告在网上投保时，被告已对保险条款进行提示告知，保单中提醒了投保人须仔细阅读本产品所适用的保险条款，并且提示了免除保险人责任的内容，原告在了解并接受条款和告知的情况下购买意外险。最后，《道路交通安全法》及该法的实施条例均规定无证驾驶机动车、驾驶无牌无行驶证机动车上路，属于严重的违法行为，属于法律的禁止性规定。因无证驾驶无牌机动车属于法律禁止性规定，保险条款的约定实际上是对法律禁止性规定的重申，并未加重被保险人的责任，免除我方的责任。本质上，原告无证驾驶、驾驶无机动车的行为也违反了法律的强制性规定。根据《保险法司法解释二》第十条的规定：“保险人将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由，保险人对该条款作出提示后，投保人、被保险人或者受益人以保险人未履行明确说明义务为由主张该条款不成为合同内容的，人民法院不予支持。综上所述，原告无证驾驶以及驾驶无有效行驶证机动车发生事故符合保险条款约定的拒赔情形，请求法院依法公正判决，驳回原告诉讼请求。 对事故认定书所认定的事故发生经过和事实，以及事故发生在保险期间没有异议。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织进行了证据交换和质证。原告提交的证据有： 证据1、保险单。证明白云贺在中国人民财产保险股份有限公司上海分公司（以下简称保险公司）处投保了中老年人意外伤害保险，保险期间自2019年7月19日至2020年7月18日。 证据2、意外伤害保险拒赔通知书。证明对白云贺的损失保险公司拒绝理赔。 证据3、事故认定书。证明2019年8月11日，白云贺发生交通事故受伤。 证据4、诊断证明2份、出院证1份、住院病历。证明白云贺伤情治疗情况。 证据5、医疗费票据14份、民事调解书、说明1份，证明白云贺支出医疗费38770.98元，已获赔18100元，余款20670.98元未获赔。 证据6、交通费票据20份，证明白云贺支出交通费2000元。 证据7、司法鉴定意见书1份，证明白云贺的损伤被评为十级伤残，护理期60日、营养期90日，取固定物取出费用7000元。 证据8、鉴定费票据1份，证明白云贺支出鉴定费2200元。 被告对原告提交的证据真实性无异议，经审查，上述证据在形式上、内容上具有合法性、关联性、真实性，予以采信。 被告提交的证据有：中民保险经纪投保下单流程说明，包括投保须知、保单样本、条款内容。用以证明被告向原告履行了免责条款的说明和告知的义务。 原告的质证意见是：对“下单流程说明”无异议，但对其他证据不认可。原告因文化、年龄因素，不能自己完成网上操作，被告没有证据证实原告在投保时已阅读全部合同内容。 经本院审查，被告提交的证据为单方制作的格式条款，没有提交就责任免除条款已向原告作出充分提示和说明的证据。但被告提交的《中老年意外伤害保险条款》规定了人身保险伤残程度的评定标准以及各保障项目保险金给付比例，不违反法律规定，予以确认。 本院经审理查明事实如下：2019年7月19日原告白云贺与被告财险上海市分公司签订了一份中老年人意外伤害保险单（电子保单），保险单号为：PECK20193100Q000E42573，保险期间自2019年7月19日起至2020年7月18日止，保障项目包括：1、意外身故、残疾给付每人保险金额50000元。2、意外医疗费用补偿（给付比例100%、每次事故免赔额100元），每人保险金额13000元。3、意外骨折和脱臼给付，每人保险金额2000元，4、意外骨折津贴（每份每日津贴给付标准50元、总给付日数30日），每人保险金额1500元。5、意外伤害救护车费用给付（每次事故赔偿限额1000元），每人保险金额300元。 2019年8月11日，原告驾驶无牌号电动二轮摩托车由南向北行驶至京建线227公里迁西县洒河桥镇北赵庄村路段向西左转弯驶出道路时，与由北向南行驶的裴国瑞驾驶冀Ｒ×××××小型轿车相刮撞，造成原告受伤、双方车辆损坏的道路交通事故。经迁西县公安局交通警察大队作出第130227120190000196号事故认定书，认定原告白云贺无证驾驶无牌号机动车上路行驶，承担事故主要责任。 事故发生后，原告伤情经迁西县交警大队委托唐山证源司法鉴定所作出冀唐证源法鉴[2020]临鉴字第83号司法鉴定意见书。鉴定意见为：“1、被鉴定人白云贺右侧多发肋骨骨折达6根，评为十级伤残，2、被鉴定人白云贺自受伤之日起，评定护理期60日，营养期90日，3、被鉴定人白云贺后续内固定物取出费用约需柒仟元整。原告针对其伤情向被告提出保险理赔，被告以原告是在无有效驾驶证或驾驶无有效行驶证的机动车交通工具期间受到的意外伤害，属于保险法责任免除情形，拒赔保险金。 本院认为，原告白云贺与被告财险上海市分公司签订的中老年人意外伤害保险合同，合法有效，原告白云贺在保险期间内发生交通事故造成人身意外伤害致残，符合保险合同约定的保障项目。被告抗辩称原告白云贺在此次交通事故中承担“无有效驾驶证，驾驶无有效行驶证的机动车”责任，属于保险合同约定的责任免除情形。但原、被告签订的电子保单属于被告单方提供的格式合同，被告没有证据证明将此项责任免除条款已向原告履行了充分说明告知义务。原告主张该项条款不成为合同内容，要求被告承担保险责任，理据充分，予以支持。原告白云贺伤情经鉴定为十级伤残，其意外残疾保险金依据保险合同约定的每人保险金额50000元标准，按10%比例给付，应为5000元。原告白云贺因伤治疗产生医疗费用38770.98元，在交通事故案件中获赔18100元，余款20670.98元超出保险合同约定最高保险限额13000元，故确认原告白云贺意外医疗费用补偿保险金额为13000元。原告主张的意外骨折和脱臼保险金额2000元，意外骨折津贴保险金额1500元，意外伤害救护车费用保险金额300元，符合保险合同约定，予以支持。为维护当事人合法权益，依据《中华人民共和国民法典》第一百三十六条、第四百九十六条、第五百零二条第一款、第五百零九条、《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，最高人民法院《关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下： 被告中国人民财产保险股份有限公司上海市分公司在判决生效后十日内一次性给付原告白云贺保险金额人民币21800元。 如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1470元，减半收取735元，由被告中国人民财产保险股份有限公司上海市分公司承担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河北省唐山市中级人民法院。 ,审判员胥明然 二〇二一年三月十九日 书记员  刘楠