河南省漯河市源汇区人民法院民 事 判 决 书(2021)豫1102民初250号原告：中国人民财产保险股份有限公司漯河市分公司，住所地漯河市源汇区大学路东段。统一社会信用代码：9141110087457315XK负责人：吴春钰，该公司经理。委托诉讼代理人：王新中，该公司员工。委托诉讼代理人：李娟，该公司员工。被告：窦桂平，女，汉族，1972年3月13日出生，住河南省临颍县。被告：王培英，女，汉族，1967年5月1日出生，住河南省临颍县。中国人民财产保险股份有限公司漯河市分公司(以下简称人保漯河分公司)与被告窦桂平、被告王培英保证保险合同纠纷一案，本院于2021年1月20日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。人保漯河分公司的委托诉讼代理人王新中、被告窦桂平、被告王培英到庭参加诉讼。本案现已审理终结。人保漯河分公司向本院提出诉讼请求：1.请求判令窦桂平偿还人保漯河分公司为其代为偿还的银行贷款59830.42元；2.请求判令窦桂平支付拖欠人保漯河分公司的保费3639.98元；3.请求判令窦桂平支付人保漯河分公司诉请一、二项中所述款项共计63470.4元为基数，自2020年9月1日至清偿完毕之日止按照月息1.8分计算违约金)；4.请求判令王培英对上述款项承担连带清偿责任；5.本案诉讼费由窦桂平、王培英承担。事实与理由：2019年12月12日，窦桂平与中国光大银行股份有限公司郑州淮海路支行(以下简称光大银行)签订合同编号为52101916008855的《个人贷款合同》，窦桂平向光大银行借款67000元，贷款期限为36个月（自2019年12月12日至2022年12月12日），还款方式为按月等额还本付息。在此之前的2019年12月9日，窦桂平就该笔借款向人保漯河分公司投保个人信用贷款保证保险，并与人保漯河分公司签署了保单号为PBBR201941110000000285号的《个人信用贷款保证保险单》。保险合同为36期，合同约定窦桂平每月支付保险费984.84元，保证期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。2020年5月13日起，窦桂平开始拖欠光大银行贷款及人保漯河分公司保费额至今。此外，王培英于2019年12月11日向人保漯河分公司出具代偿责任保证书，自愿对该笔借款的本金、利息、保费等费用承担连带清偿责任。2019年12月12日，光大银行按照合同约定向窦桂平发放贷款。2020年6月12日以后，窦桂平未履行合同约定的还款义务发生逾期。在窦桂平逾期累计80天后，人保漯河分公司于2020年8月31日按照保险合同的约定向光大银行理赔59830.42元，光大银行向人保漯河分公司出具了《代偿债务与权益转让确认书》。人保漯河分公司理赔后多次找窦桂平、王培英催收理赔款、未付保费和违约金，但二人不再支付。窦桂平辩称，借款用了几个月之后窦桂平找人算了一下，利息太高，想还给银行，保险公司不让还。后来就把钱投入到其他地方赔了，现在无偿还能力。王培英辩称，窦桂平借款时，保险公司员工欺骗王培英，称只需在担保书上签个字，以后不会有啥责任。经审理查明，2019年12月12日，窦桂平与光大银行签订合同编号为52101916008855的《个人贷款合同》一份，约定：窦桂平向光大银行借款67000元；借款期限为36个月1天，自2019年12月12日至2022年12月12日；执行中国人民银行发布的贷款基准利率4.8%，在利率4.8%基础上上浮232.5BPS，实际执行年利率7.125%；借款人未按本合同约定期限归还贷款本金或利息的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的实际贷款执行利率基础上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止，逾期期间罚息利率随合同执行利率对应调整；还款方式为按月等额还本付息；借款人提前还款无需缴纳违约金；等等。2019年12月9日，人保漯河分公司与窦桂平签订保单号为PBBR201941110000000285的《个人信用贷款保证保险保险单》一份，约定：投保人窦桂平，被保险人光大银行；贷款金额人民币67000元；保险费35454.24元；保险金额74613.49元；赔偿等待期80天；费率为1.3199%（月）；保费缴纳方式为每月按时交纳；缴费日期为银行扣款之日；每月保费为984.84元；投保人应按投保时约定，每月交付保险费；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。特别约定：投保人拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人根据保险法代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。保险人通过前述方式取得的求偿权利，包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06%向投保人收取滞纳金。未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应交保费。等等。2019年12月11日，王培英向人保漯河分公司出具《代偿责任保证书》一份，载明：借款人窦桂平向光大银行申请贷款67000元，贷款期限为36个月，并签订了《个人贷款合同》。同时借款人与人保漯河分公司签订《个人信用贷款保证保险保险单》保险合同。本保证人王培英作为借款人的保证人向光大银行、人保漯河分公司提供不可撤销的连带责任保证，本人承诺已知悉此笔贷款的真实用途合法，且知悉此笔贷款的相应费用包括但不限于理赔银行款项、未付保费、违约金、理赔及催收产生诉讼费、公告费、保全费、保函费、执行费等费用承担连带责任保证。本保证人保证：1.在借款人逾期超过80天理赔后，人保漯河分公司有权向保证人追回赔偿银行款项、未付保费、违约金、理赔及催收产生的诉讼费等其他费用。2.在借款人因单次逾期超过30天，或者逾期超过3次，人保漯河分公司有权提起诉讼，要求借款人及保证人一并还清所剩全部债务和因债务纠纷发生一切诉讼费均由借款人及保证人共同承担；等等。上述合同签订后，光大银行于2019年12月12日向窦桂平放款67000元。窦桂平自2020年1月12日至2020年5月12日，偿还了5期贷款本息，并支付了5期保费，此后未偿还贷款本息，也未支付保费。2020年8月31日，人保漯河分公司代窦桂平偿还光大银行借款本息共计59830.42元。2020年9月5日，光大银行向人保漯河分公司出具《代偿债务与权益转让确认书》一份，确认人保漯河分公司在2020年8月31日向光大银行支付代偿款59830.42元，并将对借款人窦桂平追偿的全部权益转让给人保漯河分公司。自2020年5月13日至2020年8月31日，窦桂平共拖欠111天的保费3643.91元（984.84元÷30×111），扣减人保漯河分公司从窦桂平账户中扣划的3.93元，窦桂平尚欠保费3639.98元。本院认为，窦桂平向光大银行借款67000元，并投保了个人信用贷款保证保险，后窦桂平未按照贷款合同约定偿还借款本息，保险合同约定的理赔条件成就，人保漯河分公司依约向被保险人光大银行进行了理赔，代窦桂平偿还借款本息59830.42元。根据窦桂平与人保漯河分公司签订的保证保险合同的特别约定，投保人拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人自理赔当日开始计算以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06%向投保人收取滞纳金，故窦桂平应向人保漯河分公司支付代偿款59830.42元、保费3639.98元，合计63470.4元，并按每日0.06%给付违约金。关于王培英应否承担保证责任的问题，王培英提交的录音证据显示，其在提供担保时保险代理人有误导、欺骗的情形，使王培英对提供担保的客观后果作出错误认知，故王培英不应对案渉债务承担担保责任。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、《中华人民共和国担保法》第三十条第二项、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款规定，判决如下：窦桂平于本判决生效之日起三日内偿还中国人民财产保险股份有限公司漯河市分公司代偿款59830.42元及违约金(违约金以59830.42元为基数，自2020年9月1日按月利率18‰计算至清偿之日止)。窦桂平于本判决生效之日起三日内支付中国人民财产保险股份有限公司漯河市分公司保险费3639.98元及违约金(违约金以3639.98元为基数，自2020年9月1日按月利率18‰计算至清偿之日止)。三、驳回中国人民财产保险股份有限公司漯河市分公司对王培英的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取735元，由窦桂平负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省漯河市中级人民法院。审判员  黄磊二〇二一年三月二十九日书记员  贾佳