江苏省徐州市泉山区人民法院民 事 判 决 书(2021)苏0311民初1493号原告：中国人民财产保险股份有限公司徐州市分公司，统一社会信用代码91320300836431708Y，住所地江苏省徐州市建国东路17号。负责人：郭春芬，总经理。委托诉讼代理人：戈文静，江苏禾嘉律师事务所律师。委托诉讼代理人：张浩林，江苏禾嘉律师事务所律师。被告：郝兴军，男，1969年2月17日生，汉族，住江苏省徐州市铜山区。原告中国人民财产保险股份有限公司徐州市分公司（以下简称人保徐州分公司）与被告郝兴军保证保险合同纠纷一案，本院于2021年2月22日立案后，依法适用简易程序，于2021年3月24日公开开庭进行了审理。原告人保徐州分公司的委托诉讼代理人张浩林，被告郝兴军到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告人保徐州分公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还原告向中国光大银行股份有限公司徐州分行支付的理赔款人民币13463.42元；2、判令被告承担自2020年8月20日起以理赔款13463.42元为基数按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率4倍计算至实际付款日止的违约金；3、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：被告为向中国光大银行股份有限公司徐州分行贷款在原告处投保了个人信用贷款保证保险。2019年2月20日,被告与中国光大银行股份有限公司徐州分行签订个人贷款合同，约定被告向中国光大银行股份有限公司徐州分行贷款25000元以及还款期限和违约条款等内容。因被告没有按期偿还贷款，中国光大银行股份有限公司徐州分行向原告申请索赔，原告于2020年12月9日按保险单约定将被告所欠13463.42元理赔完毕。根据贷款合同及个人信用贷款保证保险合同的约定，原告多次向被告索要各项款项未果。被告郝兴军辩称，被告贷款25000元，已偿还贷款21000余元，原告要求偿还13463.42元被告不同意；原告保费太高，被告月月还款三年后保费应为6、7000元，即使被告三年期满一次性还款25000元保费最多也应是11500元而不是15000多元；原告违反国家规定，被告不应当承担违约金和诉讼费。原告人保徐州分公司为支持其诉讼主张，提交了如下证据：一、个人信用贷款保证保险保险单、投保单、特别约定清单及《补充协议书》各一份。其中保险单加盖有中国人民财产保险股份有限公司徐州市分公司承保业务专用章，签发日期为2019年2月13日，保单号为XXXXX，其上载明：保险人郝兴军、被保险人中国光大银行股份有限公司徐州分行，贷款金额25000元，保险费15476.4元、保险金额27840.85元、赔偿等待期80天、费率1.5441%（月）、交费日期银行扣款之日、每月保险费429.9元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发生之日起至清偿全部贷款本息之日止；投保单由郝兴军于2019年2月12日填写，其上载明：姓名郝兴军、身份证号码、户口住所地江苏省铜山区大许团埠村xx队xxx号、常住地址金山桥城置花园城xxxx、联系人朱秀玲（夫妻）、郝玉伟（儿子）、吴清梅（同事）、薛邦华（同事）、王峰（朋友），该投保单投保人声明第3条的内容为“对贵公司《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险条款》及附加险条款（包括但不限于责任免除、投保人被保险人义务、赔偿处理、其他事项等）的内容及其说明均已了解”；特别约定清单载明的保单号为XXXXX，特别约定的内容为：1、投保人拖欠任何一期借款达到80天(含)以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书。保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权等从权利.保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06%，向投保人收取滞纳金。2、投保人委托保险人或保险人委托的银行/第三方机构从指定的账户中扣除每月应缴保险费。3、投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行，保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。4、未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费，即未付保费=过期未缴保费当期应缴保费×当期实际承保天数/30。本保单保费分36次缴清，交费日期分别为2019-04-21、2019-05-21、2019-06-20、2019-07-21、2019-08-20、2019-09-20、2019-10-20、2019-11-19、2019-12-20、2020-01-19、2020-02-19、2020-03-20、2020-04-20、2020-05-20、2020-06-19、2020-07-20、2020-08-19、2020-09-19、2020-10-19、2020-11-18、2020-12-19、2021-01-18、2021-02-18、2021-03-20、2021-04-20、2021-05-20、2021-06-19、2021-07-70、2021-08-19、2021-09-19、2021-10-19、2021-11-18、2021-12-19、2022-01-18、2022-02-18、2022-03-30，各期金额均为429.9元；《补充协议书》加盖有中国人民财产保险股份有限公司徐州市分公司印章和郝兴军签名及手印，载明的签署为2019年2月13日，其中约定：郝兴军确认人保徐州分公司或法院、公证部门、仲裁部门送达相关债权文书、法律文书、公证文书、仲裁文书的收件人为郝兴军、送达地址为徐州金山桥开发区城置花园二期xxxx、电话号码为138××××7732，上述文书及有关通知等邮寄或传真至上述收件人和地址，无论是否签收或被退回均视为已送达；双方同意因保险合同引起的纠纷由徐州市泉山区人民法院管辖。原告以上述证据拟证明被告为向中国光大银行股份有限公司徐州分行申请贷款在原告处投有保证保险，保险单约定每月保险费429.9元、赔偿等待期80天，并特别约定保险人赔偿后投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，且从保险人赔偿当日开始超过30天投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数从保险人赔偿当日起按每日万分之六的标准向保险人支付违约金，保险人基于投保人违约而理赔后有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。二、合同编号为xxxxx的个人贷款合同（无担保条款）一份、中国光大银行贷款借据一份。其中个人贷款合同的签署双方为中国光大银行股份有限公司徐州分行（贷款人）和郝兴军（借款人）、签署日期为2019年2月，其主要内容为：贷款人同意向借款人发放个人小额信用贷款、贷款的用途为生产生活所需、贷款金额为25000元、贷款期限自2019年2月20日至2022年2月20日为36个月、贷款发放至户名为郝兴军、账号为62×××07的光大银行徐州分行账户内，贷款本息按月共分36期对日归还，贷款利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮50%执行，借款人未按本合同约定归还贷款本金或利息的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息、罚息利率为本合同约定执行利率基础上上浮50%，自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止；借款借据载明的填写日期为2019年2月20日，载明借款人郝兴军、贷款合同号xxxxx、放/还款账号62×××07、首期执行贷款年利率7.125%、贷款发放日2019年2月20日、贷款到期日2022年2月20日、贷款金额25000元。原告以此拟证明被告于2019年2月20日与中国光大银行公司徐州分行签订贷款合同请求贷款25000元，合同对贷款的期限，利息、罚息利率等进行了约定，光大银行已按合同约定实际放款。三、打印的偿还记录一份。其上载明还款账户62×××80分别于2019年3月20日还款773.36元（本金624.92元、利息148.44元）、2019年4月20日还款773.36元（本金628.63元、利息144.73元）、2019年5月20日还款773.36元（本金632.37元、利息140.99元）、2019年6月20日还款773.36元（本金636.12元、利息137.24元）、2019年7月20日还款773.36元（本金639.9元、利息133.46元）、2019年8月20日还款773.36元（本金643.7元、利息129.66元）、2019年9月20日还款773.36元（本金647.52元、利息125.84元）、2019年10月20日还款773.36元（本金651.36元、利息122元）、2019年11月20日还款773.36元（本金655.23元、利息118.13元）、2019年12月20日还款773.36元（本金659.12元、利息114.24）、2020年1月20日还款773.36元（本金663.03元、利息110.33元）、2020年2月20日还款773.36元（本金666.97元、利息106.39元）、2020年3月20日还款773.36元（本金670.93元、利息102.43元）、2020年4月20日还款773.36元（本金674.92元、利息98.44元）、2020年5月20日还款773.36元（本金678.92元、利息94.44元）、2020年6月20日还款773.36元（本金682.95元、利息90.41元）、2020年7月20日还款773.36元（本金687.01元、利息86.35元）、2020年8月20日还款773.36元（本金691.09元、利息82.27元）；2020年12月19日该账户归还2020年9月20日应还本息合计791.88元（含本金695.19元、表内息90.76元、本金罚息3.92元、利息罚息0.51元、表外息1.49元、表外息罚息0.01元）、2020年10月20日应还本息合计784.87元（含本金699.32元、表内息80.48元、本金罚息3.94元、利息罚息0.45元、表外息0.68元）、2020年11月20日应还本息合计777.72元（含本金703.47元、表内息69.89元、本金罚息3.97元、利息罚息0.39元），提前还款本息合计11108.95元（含本金11067.33元、表内息41.62元）。原告以此拟证明因被告自2020年9月20日后不再偿还贷款，原告在等待80天后依照保险合同约定向中国光大银行徐州分行进行了理赔。四、中国光大银行股份有限公司徐州分行致中国人民财产保险股份有限公司徐州市分公司的《代偿债务与权益转让确认书》一份。其上载明的保险单号码为XXXXX、贷款合同号为xxxx、投保人姓名为郝兴军，内容为：贵公司个人信用贷款保证保险第XXXXX号保险单项下的代偿款(人民币)壹万叁仟肆佰陆拾叁元贰角贰分13463.42已于2020-12-09收到。本行同意接受上述赔款，并同意将其对借款人(投保人)追偿的全部权益转让给贵公司，以解决上述保单项下的全部索赔。原告以此拟证明其已依合同约定代被告偿付借款本息13463.42元，中国光大银行股份有限公司徐州分行已收到原告给付的赔偿款。经质证，被告对上述证据的真实性均不持异议。本院认为，被告对原告提交的上述证据不持异议，经审查，上述证据来源合法且与本案具有关联性，故本院对上述证据予以确认。根据原、被告举证、质证及其当庭陈述，结合本院认证，本院确认如下事实：被告郝兴军于2019年2月13日填写并向原告人保徐州分公司提交个人信用贷款保证保险投保单，原告人保徐州分公司于2019年2月13日签发保单号为XXXXX的《个人信用贷款保证保险保险单》，其上载明：投保人郝兴军、被保险人中国光大银行股份有限公司徐州分行，贷款金额25000元，保险费15476.4元、保险金额27840.85元、赔偿等待期80天、费率1.5441%（月）、交费日期为银行扣款之日、每月保险费为429.9元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发生之日起至清偿全部贷款本息之日止。上述保险单所附特别约定清单载明的内容为：投保人拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用，并可自理赔当日开始以投保人尚欠全部款项为基数按每日0.06%向投保人收取滞纳金；投保人委托保险人或保险人委托的银行/第三方机构从指定的账户中扣除每月应缴保险费。被告郝兴军作为借款人与贷款人中国光大银行股份有限公司徐州分行签订于2019年2月的《个人借款合同（无担保条款）》约定：贷款人同意向借款人发放个人小额信用贷款，贷款用途为生产生活所需，贷款金额为25000元，贷款期限自2019年2月20日至2022年2月20日为36个月，贷款发放至户名为郝兴军、账号为62×××07的光大银行徐州分行账户内，贷款本息按月共分36期对日归还；贷款利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮50%执行，借款人未按本合同约定归还贷款本金或利息的，贷款人有权自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止对逾期贷款计收罚息、罚息利率为本合同约定执行利率基础上上浮50%。同日，中国光大银行股份有限公司徐州分行填发借款借据，载明：借款人郝兴军、贷款合同号xxxxx、放/还款账号62×××07、首期执行贷款年利率7.125%、贷款发放日2019年2月20日、贷款到期日2022年2月20日、贷款金额25000元。自2019年3月20日起至2020年8月20日，中国光大银行股份有限公司徐州分行逐月自被告郝兴军在该行开立的账号/卡号为62×××07的银行账户各扣收借款本息773.36元，并为原告人保徐州分公司逐月扣收保险费429.9元。其后被告郝兴军不再向其上述银行账户内存款。2020年12月9日，原告人保徐州分公司应中国光大银行股份有限公司徐州分行的理赔要求向中国光大银行股份有限公司徐州分行赔付13463.42元，其中包括被告郝兴军应于2020年9月20日归还的本金695.19元、表内息90.76元、本金罚息3.92元、利息罚息0.51元、表外息1.49元、表外息罚息0.01元，应于2020年10月20日归还的本金699.32元、表内息80.48元、本金罚息3.94元、利息罚息0.45元、表外息0.68元，应于2020年11月20日归还的本金703.47元、表内息69.89元、本金罚息3.97元、利息罚息0.39元以及提前还款本金11067.33元及2020年11月21日至2020年12月9日的利息41.62元。2020年12月，中国光大银行股份有限公司徐州分行向原告人保徐州分公司出具《代偿债务与权益转让确认书》，其中确认于2020年12月9日收到原告人保徐州分公司个人信用贷款保险第XXXXX号保险单项下代偿款13463.42元，并同意将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给原告人保徐州分公司。另查明，中国光大银行股份有限公司（甲方）与中国人民财产保险股份有限公司（乙方）签订的《个人保证保险贷款合作协议》及《个人保证保险贷款合作项目补充协议》约定：甲乙双方就个人贷款业务和个人贷款保证保险业务进行合作，由双方下属分支机构开展该项业务；乙方负责搜集前期客户基础信息资料，甲方经贷前调查认为符合贷款要求的由客户购买乙方承保的保证保险并指定甲方为被保险人，甲方依据乙方出具的保单原件发放贷款；甲方在借款人授权范围内从借款人银行账户里扣取保费转入乙方账户（账号为75×××38），甲方在乙方承保的贷款发生逾期且达到约定天数可以向乙方提出理赔要求，乙方应在个人贷款业务第80天进行理赔，理赔款的支付由甲方自乙方在甲方处开立的账号为75×××56的理赔账户中直接扣划。2021年2月22日，原告人保徐州分公司向本院提起诉讼要求判令被告郝兴军偿还理赔款13463.42元、支付2020年8月20日至2020年12月9日之间的未付保费1590.63元并承担自2020年12月9日起以理赔款和未付保费之和15054.05元为基数按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率4倍计算至实际付款日止的违约金。审理过程中原告人保徐州分公司撤回其对要求被告支付2020年8月20日至2020年12月9日之间未付保费1590.63元的请求。被告郝兴军应诉后以辩称理由不同意原告的诉讼请求。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。本案中，被告郝兴军为获得贷款向原告人保徐州分公司提交被保险人为中国光大银行股份有限公司徐州分行的个人信用贷款保证保险投保单后取得了原告人保徐州分公司签发的《个人信用贷款保证保险保险单》，且依上述《个人信用贷款保证保险保险单》与中国光大银行股份有限公司徐州分行签订了《个人贷款合同》，上述缔约过程中各方当事人意思表示真实，所签署的《个人信用贷款保证保险保险单》和《个人贷款合同》不违反法律行政法规的强制性规定，故对各方当事人均产生法律约束力。被告郝兴军基于《个人贷款合同》获得中国光大银行股份有限公司徐州分行发放的贷款25000元后仅归还了部分借款本息已构成违约，原告人保徐州分公司应被保险人中国光大银行股份有限公司徐州分行的理赔申请而于2020年12月9日对被告郝兴军逾期支付及剩余贷款本息13463.42元元进行理赔具有合同依据，其在进行保险赔付后依中国光大银行股份有限公司徐州分行出具《代偿债务与权益转让确认书》获得的对被告郝兴军的追偿权具有事实依据且不违反法律规定，故本院对原告人保徐州分公司要求被告郝兴军归还其代偿款13463.42元的诉讼主张予以支持。依原告人保徐州分公司向被告郝兴军签发的《个人信用贷款保证保险保险单》所附特别约定清单关于“保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后……可自理赔当日开始以投保人尚欠全部款项为基数按每日0.06%向投保人收取滞纳金的内容”，原告人保徐州分公司在本案中要求被告郝兴军承担滞纳金的主张应予支持，其主张被告应承担的滞纳金以理赔款13463.42元为基数自2020年12月9日起至实际付款之日止按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的4倍计算在特别约定清单中载明的收取滞纳金标准范围内且不违反法律法规的强制性规定，本院予以采纳。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条的规定，判决如下：一、被告郝兴军于本判决生效后十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司徐州市分公司支付代偿款13463.42元；二、被告郝兴军于本判决生效后十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司徐州市分公司支付以13463.42元为基数自2020年12月9日起至实际给付之日止按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率4倍标准计算的违约金。如果未按本判决指定的期限履行上述金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费181元，减半收取90.5元，由被告郝兴军负担，于本判决生效后七日向本院交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省徐州市中级人民法院。审判员  郑凤金二〇二一年三月二十五日书记员  邱 媛