河南省信阳市浉河区人民法院民 事 判 决 书（2021）豫1502民初977号原告：中国农业银行股份有限公司信阳胜利路支行，住所地信阳市浉河区胜利路南路2号，统一社会信用代码：91411500695950255C。负责人：苏予，系该支行行长。委托代理人：李伯菊，河南问通律师事务所律师，代理权限为一般代理。被告：张明江，男，汉族，1975年7月12日出生，住河南省罗山县。被告：黄新荣，女，汉族，1975年11月26日出生，住河南省罗山县。被告：信阳万家灯火实业有限公司，住所地信阳市浉河区张李湾商住城办公室，统一社会信用代码：91411500706750698A。法定代表人：于涛。原告中国农业银行股份有限公司信阳胜利路支行诉被告张明江、黄新荣信阳万家灯火实业有限公司、金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月8日立案后，公开开庭进行了审理，原告中国农业银行股份有限公司信阳胜利路支行的委托代理人李伯菊到庭参加诉讼，被告黄新荣、信阳万家灯火实业有限公司、张明江经本院传票传唤未到庭参加诉讼，本案现已缺席审理终结。原告中国农业银行股份有限公司信阳胜利路支行诉称，2015年5月21日，被告张明江、黄新荣因购买一手房，在原告处申请按揭贷款340000.00元，并用其购买的位于河区民权路××灯火城市广场××楼××单元××号商品房做抵押（具体抵押物详见个人购房担保借款合同），并在信阳市房地产市场管理处（现信阳市国土资源局不动产登记中心）办理了抵押登记，同时，依据《个人购房担保借款合同》约定，信阳万家灯火实业有限公司承担连带保证责任。借款合同签订后，原告按合同约定于2015年6月4日发放贷款340000.00元（大写：叁拾肆万元整），贷款用途系购买住房，贷款执行利率6.21500%，逾期利率9.32250%，借款期限120个月（2015年6月4日至2025年6月3日），还款方式为等额本息还款。原告如约向被告发放了借款，但是被告付小部分本息后，截至2020年8月12日，剩余本金201294.34元及利息3035.66元共计204330元拒不偿还。该欠款经原告多次催要，被告拒不还款，严重损害了原告的合法权益，故诉至贵院，请求法院依法判令：一、被告张明江、黄新荣立即偿还原告借款本息合计204330元（其中本金201294.34元，利息3035.66元），2020年8月12日之后的利息按照合同约定的年利率9.32250%计算至全部清偿完毕止；二、如被告张明江、黄新荣不能用现金偿还欠原告的借款本息，请法院依法确认抵押权，确认原告对抵押物享有优先受偿权，通过拍卖、变卖位于河区民权路××灯火城市广场××楼××单元××号房屋，用所得价款优先偿还原告的贷款本息，不足部分保留债权；三、被告信阳万家灯火实业有限公司承担连带保证责任；四、由被告张明江、黄新荣、信阳万家灯火实业有限公司承担本案的诉讼费、律师费及其他费用。被告黄新荣、信阳万家灯火实业有限公司、张明江未到庭应诉及答辩。经审理查明：2015年5月21日，被告张明江、黄新荣为购买一手房，与原告中国农业银行股份有限公司信阳胜利路支行签订《个人购房担保借款合同》，合同约定：借款金额为340000元；借款期限120个月；借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之壹拾后确定。合同还约定，本合同下借款采用阶段性保证＋抵押的方式，由阶段性保证人信阳万家灯火实业有限公司提供连带责任保证，保证期间为自借款发放之日起至办妥以贷款人为抵押权人的抵押权预告登记手续之日止，同时被告张明江、黄新荣用其购买的位于浉河区××灯火城市广场××楼××单元××室房屋做抵押。关于违约责任，合同第十一条约定：“……11.4发生以下情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿。（1）……；（2）借款人未按约定按期足额偿还借款；……”2015年5月29日，被告张明江、黄新荣在信阳市房地产市场管理处办理了预购商品房抵押权预告登记。2015年6月4日，原告按合同约定向被告张明江、黄新荣发放贷款人民币340000元，贷款执行利率6.21500%，逾期利率9.32250%，借款期限为2015年6月4日至2025年6月3日，还款方式为按月等额本息还款，还款日为每月20日。2019年2月之后，被告张明江、黄新荣多次超期还款，截至2020年8月12日，被告张明江、黄新荣尚欠原告本金201294.34元、利息3035.66元，共计204330元。以上事实，有原告提供的《个人购房担保借款合同》、借款凭证、预购商品房抵押权预告登记证明、银行系统余额查询截图、还款明细以及原告陈述在卷证实，足以认定。本院认为，合法的借贷关系受法律保护。被告张明江、黄新荣、被告信阳万家灯火实业有限公司自愿与原告签订《个人购房担保借款合同》，合同内容不违反法律法规等强制性规定，合法有效，合同各方应按照诚实信用原则认真履行各自的义务。原告已经按合同约定向被告张明江、黄新荣发放贷款人民币340000元，被告张明江、黄新荣应当依照合同约定履行按月等额本息还款的义务，2019年2月之后，被告张明江、黄新荣多次超期还款，已构成违约，现原告要求被告张明江、黄新荣立即偿还原告借款本息合计204330元，2020年8月12日之后的利息按照合同约定的年利率9.32250%计算至全部清偿完毕止，符合合同约定，且不违反法律规定，本院予以支持。被告信阳万家灯火实业有限公司自愿为该笔借款提供连带责任保证，保证阶段为自借款发放之日起至办妥以贷款人为抵押权人的抵押权预告登记手续完成之日止，张明江、黄新荣已于2015年5月29日办理预购商品房抵押权预告登记，现被告张明江、黄新荣的逾期还款行为并非发生在被告信阳万家灯火实业有限公司保证阶段，故原告要求被告信阳万家灯火实业有限公司承担连带保证责任，本院不予支持。原告要求确认对位于浉河区××灯火城市广场××楼××单元××室房屋的抵押权，在被告张明江、黄新荣不能用现金偿还欠原告的借款本息时通过拍卖、变卖该房屋所得价款优先受偿，根据《中华人民共和国物权法》第二十条规定：“当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机关申请预告登记，预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效。”第一百八十七条规定：“抵押权自登记时设立。”因此，抵押权预告登记所登记的并非现实的抵押权，而是将来发生抵押权变动的请求权，该请求权具有排他效力。案涉房屋仅办理抵押权预告登记，尚未办理抵押权登记，不享有物权法规定的抵押权效力，原告不享有对案涉房屋的优先受偿权，故该诉求本院不予支持。原告要求被告承担律师费，但未提供证据予以证明，本院不予支持。根据《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条，《中华人民共和国物权法》第二十条、第一百八十七条之规定，判决如下：一、被告张明江、黄新荣于本判决生效后十五日内偿还原告中国农业银行股份有限公司信阳胜利路支行剩余本金201294.34元及利息3035.66元，共计204330元，并从2020年8月12日起，按照约定的年利率9.32250%支付利息至实际清偿之日止；二、驳回原告其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费减半收取2182.47元，由被告张明江、黄新荣共同承担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河南省信阳市中级人民法院。审判员  任桂萍二〇二一年三月二十九日法官助理胡庆兰书记员崔杰