山东省青岛市市南区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）鲁0202民初981号 原告：韩帅，男，1989年4月17日出生，汉族，住山东省青岛市市南区。 被告：谭琳，女，1972年10月12日出生，汉族，住山东省青岛市崂山区。 原告韩帅与被告谭琳追偿权纠纷一案，本院于2021年1月18日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告韩帅到庭参加诉讼，被告谭琳经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 韩帅向本院提出诉讼请求：1.判令谭琳立即归还韩帅理赔款743856.64元（其中借款本金713794.1元、利息16490.04元、罚息13572.51元）；2.判令谭琳立即支付应付韩帅逾期保险费10422元；3.判令谭琳立即支付滞纳金14877.13元（自2020年3月3日暂计算至2020年4月3日，以后按理赔款743856.64元为基数，按年利率24%的标准计算至实际清偿之日）；4.确认韩帅就抵押物（位于青岛市崂山区银川××路××号××号楼××单元××户，产权证号为鲁（2017）青岛市崂山区不动产权第0004838号的房产）的处分价款享有优先受偿权；5.判令谭琳承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2017年7月11日，谭琳与深圳平安普惠小额贷款有限公司（以下简称“平安普惠”）签订授信协议，约定授信金额为2895000元，授信期限自2017年7月11日至2022年7月10日。2017年7月11日，谭琳与平安普惠签订《最高额抵押合同》，谭琳以其所有的位于青岛市崂山区××号××号楼××单元××户【产权证号：鲁（2017）青岛市崂山区不动产权第0004838号】房产作为抵押物向平安普惠提供抵押担保。2017年7月13日，平安普惠与谭琳办理了上述房产的抵押登记手续。2017年7月11日，谭琳为上述借款向中国平安财产保险公司（以下简称“平安保险”）投保“平安个人借款保证保险”，被保险人为平安普惠，每月保险费率为0.1%，每月保险费金额为2895元，并约定：投保人拖欠任何一期借款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利（包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利），保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日千分之一，向投保人计收滞纳金，直至清偿完毕之日止。谭琳于2017年7月11日申请动用额度2895000元，借款期限为36个月，借款年利率为9.2%。上述合同签订后，平安普惠如约发放了上述贷款，但谭琳没有按照借款合同的约定履行还款义务。平安保险按照保险合同的约定向平安普惠代偿剩余借款本息、罚息合计743856.64元。2020年7月12日，韩帅与平安保险签订债权转让协议，平安保险将对谭琳债权的全部相关权益、债权所产生的到期或将到期的全部还款、实现和执行债权相关的全部权利和法律救济权利等全部转让给韩帅。 谭琳未作答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院对证据进行了审查。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 一、2017年7月11日，谭琳（借款人）与平安普惠（出借人）签订《授信协议》及《授信协议》项下的单项《借款合同》，双方约定：1.最高授信额度金额为2895000元，授信额度使用期限为2017年7月11日至2022年7月10日；2.借款本金金额2895000元，还款方式为36期等额本息；3.年利率9.2%，从借款实际发放日起（含本日）按月计息，每月利息金额=当月剩余本金余额*月利率（还款周期不足一个月的按日计息，月利率=年利率/12，日利率=年利率/360），至借款全部结清日止；4.借款人逾期而未发生保证人全额代偿的，出借人就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日起按0.1%每日向借款人计收逾期罚息，直至清偿完毕之日或代偿之日止；5.手续费率3%，手续费在借款发放日支付，借款人同意出借人从发放的借款中扣取。 同日，谭琳与平安普惠签订《最高额抵押合同》，约定：1.谭琳以其名下位于青岛市崂山区××号××号楼××单元××户的房屋向平安普惠提供最高额抵押担保，抵押担保的范围为上述《授信协议》及其项下所有单笔借款合同项下所发生的所有债务；2.主合同借款债权确定期限同主合同授信有效期，均为自2017年7月11日至2022年7月10日；主合同项下的借款应发生在上述期限内，但履行期限不限于上述期间内；3.最高额抵押担保的范围包括债务人主合同项下全部债务（包括或有债务）本金、利息、复利及罚息、实现债权的费用；4.担保最高本金金额（余额）为2895000元，利息、罚息、复利按主合同约定计算，并计算至债务还清之日止。 上述抵押房产已办理抵押登记，他项权证号为鲁（2017）青岛市崂山区不动产证明第0006546号。 二、谭琳就上述借款向平安保险投保平安个人借款保证保险，保险合同约定：1.被保险人为平安普惠，保险金额为3442155元，保险期间为自借款发放之日起至该笔借款本息全部清偿之日止；2.保费缴纳方式为按月缴纳，每月保费费率为0.1%，缴费日期为借款合同载明的还款日，每月保险费金额为2895元；3.投保人拖欠任何一期借款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔；保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日千分之一，向投保人收取滞纳金；4.投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用；5.未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费*当期实际承保天数/30。 三、2017年7月13日，平安普惠扣除手续费86850元后，向谭琳发放借款2808150元。 谭琳偿还了前28期借款本息，已还本金2181205.9元。谭琳自2019年12月13日起发生逾期，平安保险于2020年3月3日向平安普惠代偿743856.64元。平安普惠出具《履行保险责任证明书》，确认保险责任已全部履行完毕。 四、韩帅通过拍卖平台以电子竞价的方式竞得平安保险对谭琳享有的包括本案所涉债权在内的主债权及担保权利。2020年7月17日，韩帅与平安保险签订《债权转让协议》，约定：平安保险将其对谭琳享有的主债权、担保权利以及由此派生或与此相关的其他权益转让给韩帅，韩帅同意受让并支付对价。 本院认为，本案所涉《授信协议》、《借款合同》、《最高额抵押合同》、平安个人借款保证保险合同及《债权转让协议》均系当事人的真实意思表示，合法有效。 谭琳发生逾期还款，导致保险事故发生，平安保险依据约定向平安普惠代偿全部剩余借款本息，谭琳应就代偿款项向平安保险承担清偿责任，但责任范围应以谭琳依法应偿还的借款本息及费用为限，对于平安保险超额代偿的部分，谭琳不承担责任。平安普惠发放借款时预扣了手续费，借款本金数额应按实际发放金额为准，即2808150元。对于谭琳未支付的利息，按实际本金数额计算，截至2020年3月3日利息为14092.98元。《借款合同》约定的罚息利率为每日0.1%，本院调整为以每期逾期本金为基数，按年利率24%计算，截至2020年3月3日罚息金额为924.56元。综上，平安保险的代偿金额应为2808150（本金）-2181205.9（已还本金）+86850（手续费）+14092.98（利息）+8549.83（罚息）=736436.91元。 对于谭琳未付的保险费，应按实际本金数额计算，截至2020年3月3日未付保费为10109.34元。 对于滞纳金，保险合同约定的滞纳金收取标准为每日千分之一，本院调整为以代偿金额736436.91元为基数，自代偿之日即2020年3月3日起至2020年8月19日止，按年利率24%计算；自2020年8月20日起至实际给付之日止，按起诉时即2020年12月16日一年期贷款市场报价利率的四倍计算。 平安保险代谭琳偿还了债务，有权在其承担责任范围内行使平安普惠对谭琳享有的抵押权，故平安保险代偿的736436.91元可就抵押财产优先受偿；而对于未付保费和滞纳金，并不属于原抵押权的担保范围，而是平安保险依据保险合同主张的权利，不在优先受偿范围内。平安保险将其对谭琳的主债权、担保权利等转让给韩帅，韩帅有权行使平安保险对谭琳的权利。 谭琳经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，依法可缺席判决。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第七十九条，《中华人民共和国物权法》第一百九十二条、第一百九十五条，《中华人民共和国保险法》第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十三条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条、第三十一条规定，判决如下： 一、谭琳于本判决生效之日起十日内向韩帅偿还代偿款项736436.91元； 二、谭琳于本判决生效之日起十日内向韩帅支付保险费10109.34元； 三、谭琳于本判决生效之日起十日内向韩帅支付滞纳金（以736436.91元为基数，自2020年3月3日起至2020年8月19日止，按年利率24%计算；自2020年8月20日起至实际给付之日止，按2020年12月16日一年期贷款市场报价利率的四倍计算）； 四、对本判决第一项确定的给付金额，韩帅有权以谭琳抵押的鲁（2017）青岛市崂山区不动产证明第0006546号他项权利证号项下的财产折价或者以拍卖、变卖的价款优先受偿； 五、驳回韩帅的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费11492元、诉前保全费5000元，共计16492元，由谭琳负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省青岛市中级人民法院。 审 判 长  丁 卉 人民陪审员  史宝南 人民陪审员  刘艳君 二〇二一年三月九日 书 记 员  于 雪