昆明市呈贡区人民法院民 事 判 决 书（2020）云0114民初5196号原告：昆明市呈贡区农村信用合作联社吴家营信用社。统一社会信用代码：91530121916780465X。住所地：云南省昆明市呈贡区吴家营街道办事处雨花毓秀小区**商业广场**。负责人：唐兵。委托诉讼代理人：万慧，云南呈祥律师事务所律师，特别授权代理。委托诉讼代理人：李颖，云南呈祥律师事务所实习律师，特别授权代理。被告:杨中银，男，汉族，1971年1月12日生，住昆明市呈贡区。原告昆明市呈贡区农村信用合作联社吴家营信用社（以下简称“吴家营信用社”）与被告杨中银信用卡纠纷一案，本院受理后，依照《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，对本案适用普通程序独任公开开庭进行了审理。原告吴家营信用社的委托诉讼代理人万慧，被告杨中银到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告吴家营信用社向本院提出诉讼请求：1、判令被告归还截止2020年7月25日，所欠信用卡欠款18382.39元（其中：本金15483.21元；利息799.36元；违约金2005元，手续费94.82元），并支付从2020年7月26日起至实际还清欠款之日止按照《云南省农村信用社金碧贷记卡（个人卡）领用合约》约定的标准计算的利息及违约金；2、本案律师费900元由被告承担；3、本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2018年8月8日被告在阅读并充分了解《云南省农村信用社金碧贷记卡（个人卡）领用合约》、《云南省农村信用社金碧贷记卡章程》的情况下，同意并签署了申请表，经申请获得账号为62×××02的信用卡，被告在使用信用卡进行消费后未在约定期限内还款，至2020年7月25日，该卡累计透支额已达18382.39元。经原告多次催收未果，依据《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国民事诉讼法》等相关法律法规的规定，特向贵院提起诉讼，恳请法院查明事实，依法支持原告的诉讼请求。被告杨中银辩称，我用贷记卡贷了2万元，贷记卡到期日是2020年3月份，还没到期提前两个月就给我停了，对欠款的数额没有意见。原告吴家营信用社针对诉求向本院提交了证据，本院组织双方进行了质证，被告杨中银无异议，本院予以确认并附卷佐证。根据当事人的陈述及经审查认定的证据，确认以下法律事实：被告杨中银向原告申请办理了卡号为62×××02的云南省农村信用社金碧惠农贷记卡，原告（甲方）与被告（乙方）签订《云南省农村信用社金碧惠农贷记卡领用合约》中记载：“乙方的当期非预借现金交易自银行记账日至到期还款日（含）为免息还款期。在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息。否则，自甲方记账日起按日（贷记卡透支日利率上限为日利率万分之五，透支日利率下限为日利率万分之五的0.7倍；对应的年化利率上限为18.25％，下限为12.775％，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异）计收利息至清偿日止，甲方按月计收复利，如有特殊约定的，按其约定执行。乙方可以选择以最低还款额方式还款，即于当期到期还款日（含）前将不低于最低还款额的款项偿还甲方。选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇。乙方如未于每月到期还款日（含）前还清当期最低还款额，除应支付循环信用利息外，还应按最低还款额未偿还部分的5%支付违约金。乙方若未依约还款或有违法违规、欺诈行为造成甲方经济损失，甲方有权催收、依法追索并停止持卡人使用卡片。甲方因此而支出的费用（包括律师费和诉讼费等）均由乙方承担。”《收费标准》中记载：“透支利率（每日）上限：万分之五，下限：万分之三点五）持卡人在预借现金、逾期及未全额还款情况下，不享受免息还款期待遇，按透支利率万分之三点五计算。违约金：最低还款额未偿还部分的5％，最低5元，最高500元，按月计收。”2019年2月26日，被告杨中银向原告吴家营信用社申请了“按日贷”业务，《云南省农村信用金碧贷记卡按日贷分期协议》约定：“1、按日贷：指由各发卡行社向金碧贷记卡持卡人提供的一项短期现金透支服务，是持卡人将按日贷可用额度范围内的资金转入本人在农信社开立的同名借记卡账户中并用于个人合法合规用途的人民币分期款项。2、按日贷手续费按日计算，每月随账单偿还截至账单日已产生的手续费；本金于到期日或提前还款日一次性全额偿还，剩余手续费计入到期日所在的账单周期并随账单偿还。按日贷的具体金额、费率、期限、发放日、还款日、还款账户、还款金额等要素以手机银行、网上银行、微信银行等自助渠道最终生成的信息为准，持卡人也可通过营业网点、电话银行查询上述信息。3、持卡人未按协议约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的按日贷，对于到期款项，发卡行社有权自持卡人到期之日起按日计收利息；对于不能按时支付的利息，按月计收复利。具体利率按照卡片“透支利率”标准执行。4、持卡人未按协议约定用途使用的按日贷或超出按日贷本金到期日所在账单周期的最后还款日仍未全额偿还的，将承担违约责任，违约金收取标准及方式按《云南省农村信用社金碧贷记卡收费标准》执行。”原告吴家营信用社向被告杨中银发放贷款20000元，期限自2019年2月26日至2020年2月26日。手续费按年利率为5.85％计算。后被告杨中银偿还本金4516.79元、手续费1091.43元，尚欠原告吴家营信用社本金15483.21元。原告提交《律师费发票及开票明细》载明本案原告为实现债权支出律师费900元。本院认为，被告向原告申请信用卡，原告经过审核给被告办理了信用卡，被告同意按照领用合约及申请表载明的所有事项履行，双方之间就信用卡的申领、使用及收回形成了信用卡合同法律关系，该合同是双方当事人真实意思表示，是一种以授信为基础、具有关联信用联系的混合契约，合同内容未违反法律、行政法规强制性规定，属有效契约，据此，领用合约应当作为规范原、被告双方权利义务关系的依据。被告作为持卡人，应负有遵守领用合约有关条款的义务，被告在透支款项后未能依据合约的约定按时向原告履行还款义务及支付相关费用，已构成违约，原告要求被告支付欠款本金4972.68元合法有据，本院予以支持。对原告吴家营信用社主张被告支付手续费94.82元的请求，被告杨中银贷款20000元，期限自2019年2月26日至2020年2月26日。手续费按年利率为5.85％计算为1186.25元，现被告已偿还手续费1091.43元，原告主张剩余手续费94.82元的请求符合法律的规定，本院予以支持。原告吴家营信用社主张自2020年2月27日至实际还清之日的利息、违约金的请求，由于原告主张的利息、违约金利率总计过高，本院予以调整，前述费用总和不得超过以欠付本金为基数按年利率24％计算的的金额。对于原告主张的律师费，双方已在领用合约中进行了约定，且原告提交了相应的证据予以证明，对该项费用，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、一百四十四条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条之规定，判决如下：一、由被告杨中银于本判决生效后十日内向原告昆明市呈贡区农村信用合作联社吴家营信用社偿还本金15483.21元及手续费94.82元；二、由被告杨中银于本判决生效后十日内向原告昆明市呈贡区农村信用合作联社吴家营信用社支付自2020年2月27日起至实际还清之日止按《云南省农村信用社金碧惠农贷记卡领用合约》约定利率计算的利息、违约金（各项费用总和不得超过以欠付本金为基数按年利率24％计算的金额）；三、由被告杨中银于本判决生效后十日内向原告昆明市呈贡区农村信用合作联社吴家营信用社支付律师费900元；四、驳回原告昆明市呈贡区农村信用合作联社吴家营信用社的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费282元；由被告杨中银承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定的履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行：申请执行的期限为二年。审判员  李余余二〇二一年三月一日书记员  刘 楠