新民市人民法院民 事 判 决 书（2021）辽0181民初602号原告：佰链科技（沈阳）有限公司，住所地辽宁省沈阳市新民市东蛇山镇东蛇山子村，统一社会信用代码91210181MA10NMBF7K。法定代表人：赵伟东，男，系该公司执行董事。委托诉讼代理人：鄢恒辉，女，辽宁振新律师事务所律师。被告：代洪云，女，1970年9月11日出生，汉族，住山东省平度市,未到庭。原告佰链科技（沈阳）有限公司与被告代洪云追偿权纠纷一案，本院于2021年1月19日受理，依法由审判员高旭适用简易程序独任审判，2021年2月23日公开开庭进行了审理。原告佰链科技（沈阳）有限公司的委托代理人鄢恒辉到庭参加了诉讼，被告代洪云经传票传唤无正当理拒不到庭，本院予以缺席审理，现已审理终结。原告诉称，2018年12月18日，被告与出借人签订了《宜人贷借款协议》，约定被告向出借人借款人民币129870.13元，借款期数为36个月，贷款利率为年利率12，逾期年利率为3.6，第一期还款时间2019年01月18日，最后一期还款时间2021年12月18日，还款方式为等额本息。每月还款金额4967.78元。同时担保公司天达信安（北京）非融资性担保有限公司以下简称天达信安公司为借款人在借款协议项下的相关义务提供保证担保。同日，出借人向被告存管账户支付人民币129870.13元。被告未按约定支付应付本金、利息等，按照合同约定天达信安公司依约向出借人代偿全部本息共计123883.01元，后天达信安公司多次催告被告还款，被告均置之不理。天达信安公司将债权转让给原告，原告依法受让全部债权。现原告要求被告依照合同约定履行还款义务并归还尚欠借款本金及违约金，故提起诉讼请求依法判决：1、被告向原告立即支付欠款123883.01元；2、请求依法判决被告向原告按合同约定以123883.01元为基数，从2019年08月17日起按照年利率15.6的标准支付利息损失至实际清偿之日止（暂计至2021年1月10日为27485.M以上两项共计151368.52元；3、请求法院判令被告承担本案诉讼费、公告费及律师费其他为实现债权而产生的费用。被告代洪云未到庭但提供答辩意见如下：第一，对原告主张的借款协议不予认可。2018年12月18日，答辩人通过网络平台签署了《宜人贷借款信息咨询与服务协议》，双方达成借款协议，但对于本协议及其相关联协议中的内容，答辩人并未注意，而服务方也未尽到提醒注意的义务，因此，答辩人在看到每期还款额为4967.78元时，即于当日给客服打电话告知对方，撤回借款的意思表示，但由于客服电话一直未接通，直到10万元借款到账后，才接通客服并明确告知平台服务方其撒回借款的意思表示，但是客服说需要24小时以后，而且需要支付￥29870.13的违约金。上述过程可以看出，该服务方在借款合同签署过程中存在欺诈行为，答辩人的签署行为并非其真实意思表示，对于协议服务方提供的协议存在着重大误解，应当予以撤销，答辩人将保留向法院申请撒销协议的诉讼权利。第二，答辩人对原告主张欠款123883.01元的金额以及其利息和服务费不予认可.根据《合同法》二百条，借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。而服务方通过一系列的协议、合同巧立名目，用所谓的咨询服务费、管理咨询服务费、年化综合资金成本等等名词变相的预先扣除，属于愚意规避法律强制性规定的行为，其实际出借10万元，而让答辩人签署129870.13元的借款协议，属于诉称的砍头息，因此应当不予认可，故答辩人的借款本金即应当按照10万元到账金额计算:实际上，答辩人于2019年1月18日开始还款，每月偿还4967.78元，偿还了4个月，共偿还借款129871.12元。而依照借款协议中的约定利率为12%，实际借款本金为10万元，3年期利息为3.6万元，分成36期，每月应偿还本息为3777.78元。通过上述事实和计算可以看出，上述协议即使答辩人认可其效力的情况下，从根本上也是合同相对方，即服务方恒诚科技发展(北京)有限公司违约，而非答辩人违约，更何况该协议系出借方通过各种技术手段和其他非法手段利用欺诈使答辩人产生重大误解后签署的，因此，对于该金额的认定应当按照《合同法》的规定确定本金为10万元，约定的年利率12%计算，并扣除答辩人已经还款的19871.12元作为实际应还款金额。第三，本案的原告与服务方之间的债权转让并未通知答辩人，答辩人对于协议中格式条款中的债权转让规定并不认可，因为该条款剥夺了答辩人的知情权。综上，由于该协议并非答辩人的真实意思表达，且该协议项下的各种服务费用及利息均属巧立名目，违反国家强制性规定，因此，希望贵院依法驳回原告的诉讼请求。经审理查明：2018年12月18日，被告与出借人通过恒诚科技发展（北京）有限公司（以下简称恒诚公司）经营的宜人贷平台签订了《宜人贷借款协议》（编号B00001711076000086060598），协议约定：约定被告向出借人夏影等人借款129870.13元，借款期数为36个月，贷款利率为年利率12%，并约定了逾期利率、还款时间和还款方式。同日，宜人贷平台将夏影等出借人的扣除信息咨询服务费29870.13元后的100000.00元发放到被告账户。2019年1月10日，天达信安公司接受恒诚公司提出的担保申请，为出借人与被告签订的《宜人贷借款协议》出具担保函，为该协议项下的借款本金及借款人应还的前四期利息提供连带保证责任。另查，2019年1月18日至2019年4月18日，被告按合同约定在宜人贷平台返还借款本金10584.10元，支付利息5038.46元。剩余本金89415.90元及利息至今未还。再查，夏影等人与韩烁泽等人签订债权转让协议，将该笔债权转让。该笔债权到期后，天达信安公司向韩烁泽等人代偿了该笔债务剩余的本金及四个月的利息。2020年12月7日，天达信安公司与原告签订债权转让协议，将代被告偿还的该笔债权转让给原告。上述事实，有原告提供的《宜人贷借款信息咨询与服务协议》一份、《宜人贷借款协议》一份、授权委托书（借款人）版一份、宜人贷借款协议附件一份、还款事项提醒函一份、担保函一份、委托划扣授权书一份、代付记录一份、还款记录一份、恒诚科技发展（北京）有限公司客户交易记录一份、出借人与受让人债权转让协议债权转让协议一份，辽宁省增值税普通发票复印件一份，被告提供的中国建设银行个人活期账户交易明细一份、微信截图两份，及开庭笔录在卷佐证，足以认定，本院予以确认。本院认为，本案中，《宜人贷借款协议》对出借人进行说明，即出借人指本协议附件一中列明的出借人，……经宜人贷平台提供的信息中介服务，出借资金给借款人，故被告与夏影等人之间的借款行为属于民间借贷。借款时，夏影等人与被告双方主体适格，内容合法，意思表示真实一致，合同形式合法，夏影等人与被告之间借款合同自原告提供借款时生效，具有法律约束力。因夏影等人与被告签订的《宜人贷借款协议》中约定如预期达到15天以上的，出借人有权解除或提前终止本协议，借款人须在出借人提出解除或协议之日起三日内一次性支付全部本金、利息和逾期还款违约金。因夏影等人将其享有的该笔债权转让给夏影等人，且被告已连续逾期达90个自然日，天达信安公司应按担保函约定向韩烁泽等人代偿该笔债务。现天达信安公司履行了担保义务，向韩烁泽等人偿还了欠款本金及逾期后的四个月利息，故天达信安公司享有代被告偿还的欠款本金及逾期后四个月利息的追偿权。但，因天安信达公司应恒诚公司请求为被告的债务提供担保，被告对此无证据证明知情，且恒诚公司与天安信达公司为关联公司，同时实际被告并未全部收到借款，故天达信安公司代被告偿还的服务费属不合理转嫁风险的行为，对此不应有追偿权。原告与天达信安公司就该笔在债权签订了转让协议，原告取得该笔债权，原告向被告行使天安信达公司有追偿权的部分，有合同及法律依据。因被告实际收到借款金额为100000.00元，借款本金应认定为100000.00元，扣除被告已返还的本金10584.10元，实际上担保人代被告偿还尚欠的本金为89415.90元。同时担保人代被告又偿还了四个月的逾期利息为4603.25元，故应当认定担保人已承担担保责任的债务总金额为94019.15元。因原告逾期未还款，经催要仍未还，原告因催收债务的合理支出应由被告负担。原告于2020年11月27日向本院提出诉前财产保全，本院做出了（2020）辽0181财保346号民事裁定书，原告预付了保全费70.00元，故原告要求被告支付律师费5000.00元、诉前保全费70.00元的诉讼请求，属合理支出，且在合法范围内，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百一十条《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020年12月23日）第二十八条、第二十九条、第三十一条《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告代洪云于本判决生效之日起十日内向原告佰链科技（沈阳）有限公司返还代偿本金89415.90元；二、被告代洪云于本判决生效之日起十日内向原告佰链科技（沈阳）有限公司支付代偿借款的利息4603.25元；三、被告代洪云向原告佰链科技（沈阳）有限公司支付代偿款项94019.15元的资金占用损失，从2020年12月7日起至实际返还之日止按起诉时中国银行业同业拆借中心公布的市场报价利率计算；四、被告代洪云于本判决生效之日起十日内向原告佰链科技（沈阳）有限公司支付律师费5000.00元；如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。六、驳回原告其他诉讼请求。案件受理费1663.50元，保全费70.00元，由被告代洪云负担1207.70元，由原告佰链科技（沈阳）有限公司承担525.80元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。审判员  高旭二〇二一年三月二十二日书记员  郭芳