甘肃省兰州市城关区人民法院民 事 判 决 书（2019）甘0102民初14443号原告：平安银行股份有限公司上海瑞虹支行（原名称为平安银行股份有限公司上海延东支行），住所地:上海市虹口区临平路1号105室1楼部分A单元。负责人：符寅健，该支行行长。委托诉讼代理人：樊浩，北京市盈科（兰州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：赵慧琴，北京市盈科（兰州）律师事务所律师。被告:周婷婷，女，汉族，1990年8月1日出生，住甘肃省通渭县。原告平安银行股份有限公司上海瑞虹支行(以下简称“平安银行瑞虹支行”)诉被告纵琳金融借款合同纠纷一案，本院于2019年12月12日立案受理后，依法适用普通程序，于2021年1月25日公开开庭进行了审理。原告平安银行瑞虹支行的委托诉讼代理人樊浩到庭参加了诉讼，被告周婷婷经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本案现已缺席审理终结。原告平安银行瑞虹支行向本院提出如下诉讼请求：1、判令被告周婷婷归还原告剩余贷款本金人民币78471.23元;2、判令被告周婷婷支付拖欠利息人民币1746.26元、本金罚息人民币863.41元、利息复利人民币105.84元（截至2019年2月16日止），并支付自2019年2月17日起至本息全部清偿之日止的本金罚息及利息复利，以剩余贷款本金人民币78471.23元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付本金罚息，以拖欠利息人民币1746.26元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付利息复利，总金额为人民币81186.74元（截至2019年2月16日）;3、判令被告周婷婷支付原告为实现债权所支出的律师费2300元；4、判令如被告周婷婷不履行上述给付金钱义务，原告有权就其所有的牌号为甘Ａ0××××，发动机号为Ａ06831的奥迪牌小型轿车拍卖或者变卖所得价款优先受偿，该抵押物拍卖或者变卖后所得价款不足债权数额部分由被告周婷婷继续清偿;5、本案的诉讼费由被告周婷婷承担。事实和理由：原告与被告周婷婷于2017年1月3日签订了《个人担保贷款合同》，合同约定贷款本金为人民币16万元;贷款期限为36个月，自2017年1月3日起至2020年1月3日止;现贷款年利率为8.52%，为固定利率;贷款用于支付购买奥迪牌小型轿车的价款及相关费用;还款方式为按月等额还款;贷款逾期利息以所欠本金、利息之和为基数，按贷款同期执行利率加收50%计收;被告周婷婷同意将其所有的牌号为甘Ａ0××××、发动机号为Ａ06831的奥迪牌小型轿车作为抵押物，抵押担保范围包括全部贷款本金、利息、罚息及实现债权的费用。合同还约定若被告没有按期偿还贷款的本金或利息，原告有权立即收回全部已发放的贷款并按约定对其计收逾期利息;有权以上述抵、质押物折价或者拍卖、变卖，所得价款优先受偿;有权要求被告承担原告催款所需费用，包括律师费、诉讼费等。后原告按约放款，并办理了抵押登记，但被告自2018年8月3日起就没有按时履行偿还贷款本金及利息的义务，经多次催讨未果，故诉至本院。被告周婷婷经本院合法传唤未到庭，亦未向本院提交书面的答辩意见。原告平安银行瑞虹支行向本院提交了如下证据：1、《平安银行个人汽车消费贷款申请表》；2、《个人担保贷款合同》；3、个人借款借据；4、个人账户交易明细清单；5、客户授权及承诺（申请）书；6、提前放款申请书及个人贷款转账凭证；7、贷款罚息表；8、车辆登记证、汽车销售合同、车辆合格证及购车发票；9、《个人担保贷款合同》提交时间截图；10、《委托代理协议》、请款明细表及律师费发票。原告提交的以上证据真实、合法与本案具有关联性,本院予以采信，并依法认定上述证据为认定本案相关事实的依据，本院在卷佐证。根据上述有效证据，本院认定事实如下：被告周婷婷因从兰州新奥驰泰汽车销售服务有限公司购买奥迪Ｑ3风尚型车辆，向原告申请汽车消费贷款，双方于2017年1月3日签订了《个人担保贷款合同》，合同主要约定：贷款金额为人民币16万元；贷款期限为36个月，自2017年1月3日起至2020年1月3日止；贷款利率按贷款发放日人民银行同期贷款基准利率上浮79.3684%确立，贷款利率的调整方式为固定利率，即年利率8.52%；贷款用途为购买汽车；还款方式为按月等额还款；贷款到期或提前到期，被告未能按约定偿还贷款本息的，原告有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按合同约定的贷款利率加收50％的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利，即逾期罚息年利率12.78%；被告应当按合同约定按时足额偿还贷款本金和利息，被告违反合同规定的其应履行的任何义务视为已发生违约事件，原告有权主张贷款提前到期，提前收回部分或全部已发放贷款本息并要求支付相关费用，包括但不限于原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费等所有费用。合同还约定，被告周婷婷将其所有的车牌号为甘Ａ0××××、发动机号为Ａ06831的奥迪牌小型轿车作为抵押物，抵押担保的范围为合同项下被告应承担的全部贷款本金、利息、复利、罚息及实现债权的费用,双方并于2017年2月10日办理了抵押登记。合同签订后，原告于2017年1月3日按被告签署的《平安银行个人汽车消费贷款申请表》、《客户授权及承诺（申请）书》的约定以委托付款方式向兰州新奥驰泰汽车销售服务有限公司实际支付被告的汽车消费贷款150439.82元，被告向原告偿还了贷款本金81528.77元，被告自2018年8月3日开始逾期未向原告偿还贷款本息，截至2019年2月16日被告尚欠原告贷款本金人民币68911.05元、利息人民币1746.26元、本金罚息人民币863.41元未予偿还，故原告诉至本院。另，2019年1月30日，中国银行保险监督管理委员会上海监管局以沪银保监复[2019]126号批复，同意将平安银行股份有限公司上海延东支行更名为平安银行股份有限公司上海瑞虹支行。本院认为，原、被告签订的《个人担保贷款合同》系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方当事人应依照合同约定履行各自的义务。合同签订后，原告依约向被告发放了汽车消费贷款150439.82元，履行了合同义务，被告应当按照合同约定履行还款义务，但被告未按约定履行还款义务，已构成违约，应当承担违约责任，故对于原告主张被告偿还贷款本金68911.05元、利息人民币1746.26元及本金罚息人民币863.41元（本金罚息暂计算至2019年2月16日，自2019年2月17日之后起，本金罚息以剩余贷款本金人民币68911.05元为基数，按照年利率12.78%计付本金罚息至本息全部清偿之日止）的诉请，符合法律规定，本院予以支持，对于原告主张超过68911.05元的本金，虽原、被告在涉案贷款合同中约定的贷款金额为16万元，但原告根据被告签署的《平安银行个人汽车消费贷款申请表》、《客户授权及承诺（申请）书》以委托付款方式实际向兰州新奥驰泰汽车销售服务有限公司发放贷款150439.82元，对于剩余9560.18元原告亦未合理说明该笔款项最终发放对象及事由，亦未提交相关证据证明被告收到该笔款项，故应根据原告实际向被告发放的汽车消费贷款150439.82元为被告的实际借款本金，因此，被告应尚欠原告贷款本金68911.05元（150439.82-81528.77）未予偿还，对于原告主张超过68911.05元的本金，本院不予支持。关于原告主张利息复利的诉讼请求，于法无据，本院不予支持。关于原告要求被告支付律师费2300元的诉请，根据原、被告之间签订的《个人担保贷款合同》的约定以及原告向法庭提交的《委托代理协议》、律师费发票等相关证据，可以证明原告为实现债权支付律师费2000元的事实，故对原告主张律师费2000元的诉请，本院予以支持，超过2000元的部分，本院不予支持。另，本案被告同意将其所有的车牌号为甘Ａ0××××、发动机号为Ａ06831的奥迪牌小型轿车为涉案贷款提供抵押担保，且双方办理了抵押登记，因此，为实现债权，原告有权以该抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物的价款优先受偿。被告周婷婷在本院向其依法送达诉讼材料后，未在本院确定的开庭时间参加诉讼，亦未向本院提供相关证据，视为其放弃对本案事实及原告提交的证据行使抗辩的权利，其应自行承担由此造成的不利法律后果。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款之规定，判决如下：一、被告周婷婷于本判决生效十日内向原告平安银行股份有限公司上海瑞虹支行偿还贷款本金68911.05元、利息人民币1746.26元及本金罚息人民币863.41元（本金罚息暂计算至2019年2月16日，自2019年2月17日之后起，本金罚息以剩余贷款本金人民币68911.05元为基数，按照年利率12.78%计付本金罚息至本息全部清偿之日止）；二、被告周婷婷向原告平安银行股份有限公司上海瑞虹支付律师费2000元；三、为实现上述债权，原告对被告周婷婷所有的车牌号为甘Ａ0××××、发动机号为Ａ06831的奥迪牌小型轿车，有权以该抵押物折价或者以拍卖或者变卖该财产的价款优先受偿。四、驳回原告平安银行股份有限公司上海瑞虹支行的其他诉讼请求。在本判决生效后，如未按判决书指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期限的债务利息。案件受理费1888元，由被告周婷婷承担，于本判决生效后十日内向原告平安银行股份有限公司上海瑞虹支行付清。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时预交上诉案件受理费，上诉于甘肃省兰州市中级人民法院。在上诉期满七日内未缴纳的，按照自动撤回上诉处理。审 判 长  张星平人民陪审员  武慧敏人民陪审员  彭 红二〇二一年三月九日书 记 员  高士婷