四川省成都市新都区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川0114民初1092号 原告：成都农村商业银行股份有限公司新都天元支行，营业地成都市新都区新都镇电子路500-504号。 负责人：张宇，行长。 委托诉讼代理人：夏俊，男，该公司员工。 被告：蔡森，男，1992年3月26日出生，汉族，住成都市新都区。 委托诉讼代理人：吴倩云，四川明炬律师事务所律师。 被告：彭州市碧海山庄有限公司，住所地四川省彭州市龙门山镇九峰村****。 法定代表人：袁丽，职务不详。 委托诉讼代理人：康永怀，四川益州律师事务所律师。 被告：成都市宏升升物业管理有限公司，住所地成都市新都区新都镇上南街**南一巷**。 法定代表人：龙舒旭，董事长兼总经理。 委托诉讼代理人：吴倩云，四川明炬律师事务所律师。 被告：蔡洪，男，1969年3月12日出生，汉族，住成都市新都区。 委托诉讼代理人：吴倩云，四川明炬律师事务所律师。 原告成都农村商业银行股份有限公司新都天元支行（以下简称农商行天元支行）与被告蔡森、彭州市碧海山庄有限公司（以下简称碧海公司）、成都市宏升升物业管理有限公司（以下简称宏升公司）、蔡洪金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月1日立案后，依法适用简易程序于2月24日公开开庭进行了审理。原告农商行天元支行的委托诉讼代理人夏俊，被告蔡森、宏升公司、蔡洪的委托诉讼代理人吴倩云到庭参加诉讼，碧海公司经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商行天元支行向本院提出诉讼请求：1.蔡森偿还农商行天元支行借款本金2550000元、截至2020年11月24日的借款利息2523.44元，并支付罚息、复利（罚息以2550000元为基数，自2020年11月25日起至借款本金付清之日止，按年利率10.6875%计付；复利以未归还的借款本息为基数，自2020年11月25日起至借款本息付清之日止，按年利率10.6875%计付）；2.农商行天元支行对碧海公司提供的抵押物【位于1.彭州市××镇××村××组××号××层，产权证书号：彭房权证监证字第0××3号；2.彭州市××镇××村××组××号××栋××层，产权证书号：彭房权证监证字第0××1号；3.彭州市××镇××村××组××号××栋××层，产权证书号：彭房权证监证字第0××0号；4.彭州市××镇××村××组××号××栋××层，产权证书号：彭房权证监证字第0××9号；5.彭州市XX镇XX村XX号，产权证书号：彭房权证监证字第0××8号】折价、拍卖或者变卖所得价款享有优先受偿权；3.宏升公司、蔡洪对蔡森的上述债务承担连带保证责任；4.蔡森、宏升公司、碧海公司、蔡洪向农商行天元支行支付违约金255000元。事实和理由：2017年7月25日，农商行天元支行与蔡森签订了《个人借款合同》（合同编号：成农商新天个借20170049），约定蔡森向农商行天元支行申请个人经营性贷款3000000元，借款期限自2017年9月21日起至2022年9月20日，还对借款利息标准、违约责任等内容进行了约定。同年9月22日，碧海公司与农商行天元支行签订《抵押合同》（合同编号：成农商新天个抵20170043），约定了该公司以其所购位于彭州市××镇××村××组××号××层、彭州市××镇××村××组××号××栋××层、彭州市××镇××村××组××号××栋××层、彭州市××镇××村××组××号××栋××层、彭州市××镇××村××组××号××栋××层××房产为蔡森的上述借款作抵押担保，并在合同签订后办理了抵押登记手续。同日，宏升公司、蔡洪分别与农商行天元支行签订《保证合同》，约定了宏升公司、蔡洪对蔡森的上述借款承担连带保证责任。上述合同签订后，农商行天元支行依约向蔡森发放了借款3000000元，但蔡森于2020年11月24日向农商行天元支行出具“无力偿还贷款本息说明”明确表示其已无力偿还借款本息。农商行天元支行依约于2020年12月1日宣布案涉贷款提前到期，但蔡森至今未履行偿还借款本息义务，碧海公司、宏升公司、蔡洪亦未履行担保责任。因催收未果，现农商行天元支行诉至本院，请求判如所请。 蔡森辩称，其认可农商行天元支行主张的借款事实及未归还借款本金2550000元，但认为诉请的利息标准过高，蔡森经济困难且无力偿还，请求对利息、罚息进行减免；对诉请的违约金不同意支付，认为违约金和罚息具有相同的法律功能，农商行天元支行所主张的罚息及复利已可以弥补其因蔡森违约所遭受的损失，即使约定了违约金，该标准也过高且违约金应当以所遭受的损失为依据。 碧海公司未作答辩。 宏升公司、蔡洪共同辩称，对蔡森向农商行天元支行借款的事实及对其承担案涉借款的保证责任无异议，但农商行天元支行主张的利息及计算标准过高，请求进行减免；不同意支付违约金，认为农商行天元支行所主张的罚息及复利已可以弥补其因蔡森违约所遭受的损失，且违约金应当以所遭受的损失为依据。 本院经审理认定事实如下：2017年7月25日，蔡森（借款人）与农商行天元支行（贷款人）签订了《个人借款合同》（合同编号：成农商新天个借20170049），约定了借款金额（3000000元）、借款用途（购买苗木）、借款期限（60个月，自2017年9月21日至2022年9月20日）、借款利率（浮动利率，在起息日同期同档次基准利率的基础上上浮50%，并自中国人民银行人民币贷款基准利率调整日起，按调整后相应期限档次的基准利率和合同约定的贷款利率浮动幅度确定新的贷款执行利率，不再另行通知）、罚息利率（贷款利率基础上上浮50%，罚息利率根据调整后的贷款利率及上浮幅度同时进行相应调整）、借款结息方式（按月结息，结息日为每月的第20日）、贷款发放及还款账号（6230××××6315）、还款（借款人还款原则按先支付费用，剩余款项先息后本，利随本清；在结息日支付到期利息，最后一次还款时，利随本清；借款人应于合同约定的利息或本金还款日当天18点以前在还款准本金账户内存入或转入足以偿还当期应付之款项供贷款人扣收，未按时还款，贷款人有权对未付本金计收逾期利息，对未付利息按罚息利率计收复利）、违约责任（借款人违反合同任一约定，明确表示或以其行为表明将不履行本合同项下的任一义务的，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人偿还本合同项下所有到期及未到期债务的本金、利息和费用，按未清偿本金10%收取违约金；借款逾期的，对未按时还清的借款本金和利息／贷款人宣布全部或部分提前到期的借款本金和利息，自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和本合同约定的解析方式计收利息和复利）、费用承担（贷款人为实现本合同下债权而实际发生的一切费用，包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费等，均由借款人承担）、其他约定事项（贷款发放后每半年归还贷款本金不低于75000元，贷款到期前结清剩余本息；本合同项下的债权一并纳入成农商新天个抵20170043《抵押合同》、成农商个保20170010《保证合同》的担保范围内）、争议解决方式（协商不成，向贷款人所在地法院起诉）等内容。2017年9月10日，碧海公司通过股东会决议同意为蔡森向农商行天元支行的借款3000000元提供抵押担保，并于同年9月22日，碧海公司作为抵押人与农商行天元支行（抵押权人）签订了《抵押合同》（合同编号：成农商新天个抵20170043），约定了碧海公司愿意为农商行天元支行与蔡森依依《个人借款合同》（合同编号：成农商新天个借20170049）所形成的债权提供抵押担保，同时还约定了抵押担保范围（债权本金3000000元及利息包括复利和罚息、违约金、抵押权人实现债权与担保权利而发生的包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费等费用，当债务人未按合同约定履行其债务或发生本合同约定的实现抵押权的情形时，无论抵押权人对主合同项下债权是否拥有其他担保、是否想其他担保人提出权利主张，抵押权人均可直接要求抵押人依照本合同约定在其担保范围内承担担保责任，抵押人将不提出任何异议）、抵押权存续期间（至被担保的债权诉讼时效届满之日止）、抵押物【房屋：1.彭州市龙门山镇九峰村15组80号7栋1-3层，产权证书号：彭房权证监证字第0××8号；2.彭州市××镇××村××组××号××栋××层，产权证书号：彭房权证监证字第0××9号；3.彭州市××镇××村××组××号××栋××层，产权证书号：彭房权证监证字第0××0号；4.彭州市××镇××村××组××号××栋××层，产权证书号：彭房权证监证字第0××1号；5.彭州市××镇××村××组××号××层，产权证书号：彭房权证监证字第0××3号；土地：彭州市XX镇XX村XX社，彭国用（2002）字第XX号】、抵押权实现（债务人不履行主合同项下到期债务或债务被宣布提前到期，抵押权人有权以折价、变卖或者拍卖的方式处分抵押财产）、争议解决方式（协商不成，在抵押权人所在地法院通过诉讼方式解决）等合同内容。2017年9月10日，宏升公司通过股东会决议同意为蔡森向农商行天元支行的借款3000000元提供连带责任保证担保，同月22日，农商行天元支行作为债权人与宏升公司、蔡洪作为保证人分别签订了《保证合同》（合同编号：成农商新天个保20170010、成农商新天个保Ｘ20170004），均约定了保证方式（连带责任保证）、保证范围（债权本金3000000元及利息包括复利和罚息、违约金、债权人实现债权与担保权利而发生的包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费等费用）、保证期间（主合同项下的债务履行期间届满／被宣布提前到期之日起两年）、保证责任（债务到期或被宣布提前到期，保证人应在保证范围内承担保证责任）、其他（保证担保的债权同时还有抵押担保方式的，债权人有权直接要求保证人承担责任，而无需先行使抵押权）等合同内容。上述合同签订后，农商行天元支行于2017年9月25日向蔡森发放借款3000000元，蔡森依约履行合同义务。2020年5月22日，蔡森、碧海公司、宏升公司、蔡洪与农商行天元支行签订了《变更贷款利率补充协议》（编号：成农商新天个利补Ｘ20200023），约定将案涉《个人借款合同》项下的贷款利率由参照中国人民银行人民币贷款基准利率变更为参照贷款市场报价利率（ＬＰＲ），利率为浮动利率，即在起息日前一工作日全国银行间同业拆借中心公布的1年期ＬＰＲ加327.5个基点（即3.275%）确定。变更后执行贷款年利率7.125%，罚息年利率10.6875%。2020年11月24日，蔡森向农商行天元支行出具《无力偿还贷款本息说明》，表明其已无力偿还案涉借款本息，农商行天元支行遂向蔡森、碧海公司、宏升公司、蔡洪宣布案涉贷款提前到期，要求于同年12月1日前清偿借款本息，并通过挂号邮寄《贷款提前到期通知书》当时向碧海公司、蔡洪告知提前到期事项。截至2020年11月24日，蔡森未偿还借款本金2550000元、借款期限内利息2523.44元。庭审中，蔡森、宏升公司、蔡洪质证对农商行天元支行所举本案《个人借款合同》、《抵押合同》、同意抵押担保股东会决议、不动产登记证明、《保证合同》、担保单位内部有权机构同意保证担保决议、个人借款凭证、《变更贷款利率补充协议》、《无力偿还贷款说明》、《贷款提前到期通知书》及邮寄信息、贷款本息清单无异议，碧海公司在法定答辩期限内未提出抗辩及未到庭参加诉讼的行为，视为其对农商行天元支行所举上述证据放弃质证的权利，本院经审查对上述证据予以采信。 本院认为，蔡森与农商行天元支行签订的《个人借款合同》、碧海公司与农商行天元支行签订的《抵押合同》、农商行天元支行与宏升公司、蔡洪签订的《保证合同》均系各方当事人真实意思表示，内容不违反法律强制性规定，合法有效，各方均应依照合同约定履行合同义务。农商行天元支行依约向蔡森发放贷款3000000元，但蔡森未按合同约定按期足额偿还借款，农商行天元支行在蔡森明确表示其已不能继续履行合同主要义务的情形下有权根据双方合同约定宣布案涉贷款提前到期。蔡森在农商行天元支行宣布贷款到期后未履行还款义务且在农商行天元支行起诉后至今仍未偿还借款，农商行天元支行有权向蔡森主张还款。对农商行天元支行诉请的借款本息的主张，蔡森、宏升公司及蔡洪当庭提出农商行天元支行主张的利息（含罚息、复利）计算标准过高，请求进行减免的抗辩意见，但未提供相应证据佐证其主张且案涉《个人借款合同》中对借款利息、罚息及复利计收的标准未超过国家对于借款利率的强制性规定，故本院对上述抗辩意见不予采纳。根据《中华人民共和国民法典》第六百七十四条“借款人应当按照约定的期限支付利息。”、第六百七十五条“借款人应当按照约定的期限返还借款。”及第六百七十六条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”的规定，结合案涉借款被宣布提前到期，蔡森截至2020年11月24日未偿还借款本金2550000元及借款期限内利息2523.44元的事实，本院对诉请的借款本金支持2550000元、借款期限内利息支持截至2020年11月24日为2523.44元；对诉请的罚息、复利，结合蔡森未偿还的借款本金数额、案涉合同约定贷款逾期罚息年利率10.6875%及按罚息利率计收复利的事实，本院对诉请的罚息、复利支持：罚息以未归还的借款本金2550000元为基数，自2020年11月25日起至本金付清之日止，按年利率10.6875%计付；复利以未偿还的借款期限内利息2523.44元为基数，自2020年11月25日起至该利息付清之日止，按年利率10.6875%计付。对农商行天元支行诉请的对碧海公司提供的案涉抵押物享有优先受偿的主张，碧海公司作为对蔡森案涉借款的抵押担保人，其与农商行天元支行签订《抵押合同》后已就案涉抵押物办理完毕抵押登记手续，农商行天元支行对抵押房屋【彭州市XX镇XX村XX组XX号X栋XX层（彭房权证监证字第0××8号）、X栋X层（彭房权证监证字第0××9号）、X栋X层（彭房权证监证字第0××0号）、X栋X层（彭房权证监证字第0××1号）及彭州市××镇××村××组××号××层（彭房权证监证字第0××3号）】已依法享有抵押权，在蔡森不履行到期债务的情形下，其有权对上述抵押房屋以折价或者拍卖、变卖所得的价款优先受偿，故本院对该诉请予以支持。碧海公司承担担保责任后，有权向蔡森追偿。对农商行天元支行诉请宏升公司、蔡洪对蔡森的案涉债务承担连带保证责任的主张，宏升公司、蔡洪作为对蔡森向农商行天元支行的案涉借款承担连带保证责任的保证人，结合《保证合同》约定的保证期间为主合同项下的债务履行期间届满或者被宣布提前到期之日起两年，本案案涉借款被宣布提前到到期后，蔡森应履行偿还借款本息的主债务履行期届满日为2020年12月1日及本案于2021年2月1日立案受理，故保证期间未经过，根据《中华人民共和国民法典》第六百九十四条第二款“连带责任保证的债权人在保证期间届满前请求保证人承担保证责任的，从债权人请求保证人承担保证责任之日起，开始计算保证债务的诉讼时效。”、第六百九十九条“同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任；没有约定保证份额的，债权人可以请求任何一个保证人在其保证范围内承担保证责任。”的规定，本院对农商行天元支行的该项诉请予以支持。宏升公司、蔡洪对蔡森的债务承担保证责任后，有权向蔡森追偿。对农商行天元支行诉请违约金255000元的主张，蔡森、宏升公司、蔡洪提出违约金与罚息具有相同的弥补违约所遭受得损失的功能，农商行天元支行已主张罚息，故不应再支付违约金的抗辩意见。案涉《个人借款合同》贷款人救济措施中虽约定有根据借款人违约情形按未清偿本金的一定比例分类支付违约金的相关内容，但蔡森通过向农商行天元支行出具《无力偿还贷款本息说明》而明确表示已无力履行合同项下还款义务的情形，并不符合按未清偿本金10%收取违约金的合同约定；加之蔡森的违约行为所应承担的违约责任应以其给农商行天元支行所造成的损失为依据，而本案中农商行天元支行并未出示相应证据证明其除遭受资金利息损失外，还存在其他损失的事实；鉴于农商行天元支行因蔡森逾期还款行为已对其要求支付罚息、复利的主张已获支持，其所遭受损失亦可据此获得弥补，故本院对上述抗辩意见予以采纳，对农商行天元支行的本项诉请依法不予支持。 依照《中华人民共和国民法典》第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十一条、第六百八十八条、第六百九十一条、第六百九十二条、第六百九十四条、第六百九十九条、第七百条、第五百七十九条、第三百九十二条、第三百九十四条、第三百九十五条、第四百零二条、第四百一十条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第三款，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下： 一、蔡森于本判决发生法律效力之日起7日内偿还成都农村商业银行股份有限公司新都天元支行借款本金2550000元及截至2020年11月24日的利息2523.44元，并支付罚息、复利（罚息以2550000元为基数，自2020年11月25日起至本金付清之日止，按年利率10.6875%计付；复利以2523.44元为基数，自2020年11月25日起至该利息付清之日止，按年利率10.6875%计付）； 二、成都农村商业银行股份有限公司新都天元支行对彭州市碧海山庄有限公司提供的抵押物【位于彭州市××镇××村××组××号××层（产权证书号：彭房权证监证字第0××3号）、彭州市××镇××村××组××号××栋××层（产权证书号：彭房权证监证字第0××1号）、彭州市××镇××村××组××号××栋××层（产权证书号：彭房权证监证字第0××0号）、彭州市××镇××村××组××号××栋××层（产权证书号：彭房权证监证字第0××9号）、彭州市龙门山镇XX村XX组XX号X栋X层（产权证书号：彭房权证监证字第0××8号）的房屋】折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权，彭州市碧海山庄有限公司承担担保责任后，有权向蔡森追偿； 三、成都市宏升升物业管理有限公司、蔡洪对蔡森的上述第一项判决所确定的债务承担连带保证责任，成都市宏升升物业管理有限公司、蔡洪承担连带保证责任后有权向蔡森追偿； 四、驳回成都农村商业银行股份有限公司新都天元支行其他诉讼请求。 如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费13610元（已减半收取），由蔡森、彭州市碧海山庄有限公司、成都市宏升升物业管理有限公司、蔡洪负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员 孙 丰 二〇二一年三月十二日 书记员 谭梦薇