贵州省贵阳市云岩区人民法院民 事 判 决 书（2020）黔0103民初3261号原告：平安银行股份有限公司上海瑞虹支行，住所地：上海市虹口区临平路1号105室1楼部分A单元。负责人：符寅健。委托代理人：陈烨、钟璐穗，北京盈科（贵阳）律师事务所律师。被告：刘必友，女，1974年6月28日出生，汉族，住贵州省凤冈县。被告：冉茂荣，男，1969年12月11日出生，土家族，住址同上。二被告共同委托代理人：肖文君、范宝俊，贵州山一律师事务所律师。原告平安银行股份有限公司上海瑞虹支行诉被告刘必友、冉茂荣金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告委托代理人钟璐穗，被告刘必友、冉茂荣及共同委托代理人肖文君、范宝俊到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称，原告与被告刘必友、冉茂荣于2017年11月8日签订了《个人担保贷款合同》，约定贷款本金为人民币50万元，贷款期限为36个月；现贷款年利率18%，为固定利率；贷款用于经营；还款方式为按月等额还款；贷款逾期利息以所欠本金、利息之和为基数，按贷款同期执行利率加收50%计收；合同还约定如被告未按期偿还贷款的本金或利息，原告有权立即收回全部已发放的贷款并按约定对其计收逾期利息。被告刘必友、冉茂荣同意将其所有的号牌为贵Ｃ×××××，发动机号为ＣＭＤ006894的奥迪牌汽车作为抵押物。后原告按约放款，但被告自2019年4月20日起未按时履行偿还贷款本金及利息的义务，经催收未果，原告遂诉至法院，请求判令：一、被告刘必友、冉茂荣归还原告剩余贷款本金人民币296922.66元；二、被告刘必友、冉茂荣支付拖欠利息人民币16577.03元、本金罚息人民币2195.09元、利息复利人民币716.52元（截至2019年8月20日止），并支付自2019年8月21日起至本息全部清偿之日止的本金罚息及利息复利，以剩余贷款本金人民币296922.66元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付本金罚息，以拖欠利息人民币16577.03元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付利息复利；三、被告刘必友、冉茂荣支付原告为实现债权所支出的律师费人民币2300元；四、如被告刘必友、冉茂荣不履行上述第一、二、三项给付金钱义务，原告有权就其所有的号牌为贵Ｃ×××××，发动机号为ＣＭＤ006894的奥迪牌汽车拍卖或者变卖所得价款优先受偿，该抵押物拍卖或者变卖所得价款不足债权数额部分由被告刘必友、冉茂荣继续清偿；五、诉讼费由被告刘必友、冉茂荣承担。被告刘必友、冉茂荣辩称，认可贷款事实，还了32万余元。原告对利、罚息及复利的计算方法不符合法律规定，对律师费不认可，被告还款亦根据纸质合同而履行。经审理查明：被告刘必友、冉茂荣因经营需要向平安银行申请贷款50万元，刘必友作为借款人和抵押人在《平安银行个人汽车消费贷款申请表》上签字，冉茂荣作为共同借款人签字，该申请表载明年利率18%，还款方式等额还款，贷款期限36个月。后被告刘必友、冉茂荣作为乙方（借款人／共同借款人）及刘必友作为丁方（抵押人），平安银行股份有限公司贵阳分行作为甲方（贷款人），共同签订一份《个人担保贷款合同》，主要约定：贷款金额为500000元；贷款期限36个月，贷款利率为人民银行同期贷款基准利率4.75%（上浮／下浮278.9474%）；本合同贷款利率的调整方式为固定利率，贷款用途为经营，本贷款一次性向乙方发放，还款方式为按期等额还款；贷款到期或提前到期，乙方未能按照约定偿还贷款本息的，甲方有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利。乙方负有应当按合同约定按时足额偿还贷款本金和利息的义务，违反合同约定任何义务即视为发生违约事件，发生违约事件时，甲方有权主张贷款提前到期，提前收回部分或全部已发放贷款本息并要求支付相关费用，包括但不限于甲方为实现债权而支付的律师费、诉讼费等费用。被告刘必友自愿提供其名下车牌号为贵Ｃ×××××，发动机号为ＣＭＤ006894的奥迪牌汽车作为向甲方借款的抵押担保，并于2017年11月17日办理了抵押登记。原告称上述申请表和合同上被告的签名系电子签名，并分别提供《数字签名验证报告》各一份，拟证明申请表和合同签字的真实性。该报告对二被告签名身份和签名时间均做了认证，其中签名时间为2017年11月8日。被告刘必友、冉茂荣主张未签订电子合同，仅签订了纸质合同，并按纸质合同约定进行还款，但纸质合同在原告处，故对电子合同不予认可，并申请对《平安银行个人汽车消费贷款申请表》、《个人担保贷款合同》上的电子签名进行笔迹鉴定，后贵州警察学院司法鉴定中心向本院出具《不予受理通知书》，以检材系电子签名、无法提供检材原件为由，决定不予受理。对于是否签订纸质合同，原告表示未签订。平安银行股份有限公司上海延东支行于2017年11月20日向被告刘必友、冉茂荣发放了借款500000元。在合同履行过程中，刘必友、冉茂荣自2019年4月20起未按时足额偿还借款。为此原告诉至本院主张截至2019年8月20日，被告尚欠原告借款本金人民币296922.66元、利息人民币16577.03元、罚息人民币2195.09元、复利人民币716.52元，并提交贷款罚息表一份，显示已还款金额共计308582.56元，2019年4月20日即第17期，本金、利息已付清，尚有部分罚息、复利未结清，之后未再还款。被告提供银行流水一份主张其共还18期，累计还款327684.99元，能体现流水的只有17期共计309608.79元，第18期还款记录不能提供。原告对该流水三性不予认可，认为看不出对方账号。原告主张为实现本案债权委托了代理律师，并实际支付律师费2300元，并提交《法律服务协议》及发票、汇兑凭证各一份。平安银行股份有限公司上海延东支行及平安银行股份有限公司贵阳分行共同出具《情况说明》，载明：“贵院受理原告平安银行股份有限公司上海瑞虹支行诉被告刘必友、冉茂荣（2020）黔0103民初3261号案，由平安银行股份有限公司上海瑞虹支行（原平安银行股份有限公司上海延东支行）行使本案《个人担保贷款合同》所约定权利，平安银行股份有限公司贵阳分行不再行使本案《个人担保贷款合同》所约定权利”。另查明,《平安银行个人汽车消费贷款申请表》中约定的贷款年利率18%，实为《个人担保贷款合同》中约定的人民银行同期贷款基准利率4.75%上浮278.9474%。再查明，2019年1月30日，经中国银行保险监督管理委员会上海监管局批复，准许平安银行股份有限公司上海延东支行名称变更为平安银行股份有限公司上海瑞虹支行。2019年3月1日，平安银行瑞虹支行完成工商登记。上述事实，有原告的陈述及其提交的原、被告身份信息材料、《平安银行个人汽车消费贷款申请表》、《个人担保贷款合同》、《数字验证报告》、特种转账借方传票等证据在卷佐证，经质证并有庭审笔录记录在卷，足以确认。本院认为：原告主张被告刘必友、冉茂荣向其借款50万元并产生逾期，能提供双方签订的电子《平安银行个人汽车消费贷款申请表》、《个人担保贷款合同》为凭，且经过了数字签名认证，合同内容亦不违反法律法规的强制性规定，应认定有效，被告亦认可收到借款50万元并进行还款，故本院对原告主张的这一事实予以确认，二被告主张仅签订了纸质合同并按纸质合同约定进行还款，但未能提供证据予以证实，本院不予采纳。现原告依据《个人担保贷款合同》的约定要求二被告立即偿还剩余贷款本息并支付相关费用，于法有据，本院予以支持。对于欠款金额，原告主张截止至2019年8月20日，被告尚欠贷款本金人民币296922.66元、利息人民币16577.03元、罚息人民币2195.09元、复利人民币716.52元，本院予以支持。二被告主张共计偿还327684.99元，但其提供的流水并不能体现还款对方账号，加之原告不予认可，故本院不予确认。之后仅产生罚息和复利，罚息以未还本金为基数，复利以未还正常利息为基数，分别按合同约定的罚息利率计算至本息付清之日止，但罚息和复利的总和不应超过年利率24%。关于原告要求被告刘必友、冉茂荣支付2300元律师费的诉请，本案系因被告刘必友、冉茂荣违约还款而产生，原告为实现债权而委托律所处理本案诉讼事宜，且原告当庭已提交证据证实律师费用已经产生并支付，故对原告要求被告刘必友、冉茂荣支付原告实现债权支出的律师费2300元的诉请，本院予以支持。被告刘必友自愿提供其名下贵Ｃ×××××，发动机号为ＣＭＤ006894的奥迪牌汽车作为向原告借款的抵押担保，并办理了抵押登记，在债务人刘必友、冉茂荣不履行债务时，原告作为抵押权人可以行使抵押权利，故本院对原告要求对该车辆折价、拍卖或者变卖所得价款优先受偿的请求予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款条的规定，判决如下：一、被告刘必友、冉茂荣于本判决生效之日起十日内偿还原告平安银行股份有限公司上海瑞虹支行借款本金人民币296922.66元、利息人民币16577.03元、罚息人民币2195.09元、复利人民币716.52元（本金、利息、罚息、复利暂计算至2019年8月20日，之后仅产生罚息和复利，罚息以未还本金为基数，复利以未还利息为基数，分别按合同约定的罚息利率计算至本息付清之日止。以上罚息和复利总计不得超过以实际欠付本金为基数，年利率24%的标准）；二、被告刘必友、冉茂荣于本判决生效之日起十日内支付原告平安银行股份有限公司上海瑞虹支行为实现债权而产生的律师代理费人民币2300元；三、原告平安银行股份有限公司上海瑞虹支行对被告刘必友名下号牌为贵Ｃ×××××，发动机号为ＣＭＤ006894的奥迪牌汽车的折价、拍卖或变卖所得价款在上述债权款项范围内享有优先受偿权；四、驳回原告平安银行股份有限公司上海瑞虹支行其余诉讼请求。案件受理费6080元，减半收取3040元，由被告刘必友、冉茂荣负担。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。审判员  袁琴二〇二一年三月九日法官助理杨韵雯书记员颜文权