四川省乐山市市中区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川1102民初3123号 原告：中银消费金融有限公司，住所地：中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室，统一社会信用代码：913100005574007652。 法定代表人：黄志刚，董事长。 委托诉讼代理人：王欢，四川迪扬律师事务所律师。 委托诉讼代理人：黄川洋，四川迪扬律师事务所律师。 被告：梁媚，女，1985年3月27日出生，汉族，住四川省峨眉山市。 原告中银消费金融有限公司（以下简称中银消费）诉被告梁媚金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月6日立案后，依法适用简易程序于2021年3月25日公开开庭进行了审理。原告中银消费的委托诉讼代理人王欢到庭参加诉讼，被告梁媚经本院邮寄开庭传票无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案现已审理终结。 原告中银消费向本院提出诉讼请求：1、判令被告梁媚偿还原告贷款本金51938.15元;2、判令被告梁媚支付原告2020年6月1日至2020年6月30日的利息973.84元(以尚欠本金为基数，按年利率22.5%计算)；3、判令被告梁媚支付原告利息及滞纳费(从2020年7月1日起至本金付清之日止的利息及滞纳费，以尚欠本金为基数，按年利率24%计算)，巳扣除已收取的利息0.46元;4、判令被告梁媚支付原告律师费1558元(具体以发票为准)；5、判令被告梁媚承担本案全部费用(包括但不限于诉讼费、保全费、公告费等)。 事实与理由：2019年6月12日,被告向原告提交《【新易贷一信用贷】贷款正式申请表》、《【新易贷】用款申请表》向原告申请借款68000元，选择等额本息36期还款方式，贷款用途为装修。双方还于同日签订《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》（以下简称“使用合约”），约定原告作为贷款人向作为借款人的被告提供贷款68000元；贷款使用期限为放款日起36个月，贷款执行固定利率，年利率为22.5%，原告有权针对被告发生逾期偿还贷款以及改变贷款用途的行为提高被告的利率水平;原告有权收取信用贷款相关授信管理的服务费用,包括但不限于滞纳费、工本费等,逾期付款滞纳费按日收取:逾期时贷款余额为0-1万元时,每日滞纳费为5元;逾期时贷款余额为1-2万元时,每日滞纳费为10元;逾期时贷款余额为2-3万元时,每日滞纳费为15元；逾期时贷款余额为9-10万元时,每日滞纳费为50元;更高贷款余额依以上规则类推,逾期3日内清偿的,可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收;被告未按期足额归还贷款本息,视为被告在本合约项下违约,原告有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分到期或要求被告提前结清贷款;合约的终止或解除并不影响双方已经发生的债权债务关系,被告仍须偿还原告剩余贷款和相应利息及相关费用,并承担原告实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、鉴定费、评估费、拍卖费、公告费、保全费、申请执行费用以及为申请保全而支付的担保费、保险费等）。一旦本合同发生任何纠纷而诉诸法院，以下所列明的送达地址将作为各自的司法送达地址，该送达地址适用于包括一审、二审、再审、执行等各个诉讼阶段。如诉讼期间任何一方送达地址变更，该方应及时告知受诉法院变更后的送达地址。如果一方提供的送达地址不确切、或不及时告知变更后的送达地址，导致诉讼文书无法送达或未及时送达，该方应自行承担由此可能产生的法律后果。受诉法院将诉讼文书邮寄至以下送达地址即视为送达。被告梁媚送达地址:四川省乐山市峨眉山市××街××广场××单元××号。其后，被告签署《“新易贷-信用贷”告客户书》，该告客户书中载明每月扣款前被告需在还款账号中存放足额资金，公司将自动按照约定还款方式扣款。2019年6月13日，原告向被告指定账户发放信用贷款68000元。但被告借款后未按约定还款。根据2020年11月4日查询的被告账户交易信息显示:尚欠原告本金51938.15元、利息5017.7元（按《使用合约》中约定的固定年化利率22.5%计算）、滞纳费659.13元（按《使用合约》中约定标准计算）。原告曾向被告发出《律师函》，告知被告《使用合约》项下尚未偿还的本息和其他应付款项全部到期。要求被告一次性履行全部还款义务。但是被告至今仍未履行贷款本息之偿还义务。上述款项经原告多次催收，被告仍未偿还。综上,为维护原告的合法权益,特诉至法院,望判如所请。 被告梁媚未到庭应诉。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。但被告梁媚未到庭发表质证意见，视为放弃质证的权利，对原告提交的营业执照、金融许可证、法定代表人身份证明书、身份证复印件、【新易贷—信用贷】贷款正式申请表、【新易贷】用款申请表、【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约、“新易贷－信用贷”告客户书、确认函、国内支付业务付款回单、详细消费记录查询结果、律师函、EMS邮寄单等证据，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年6月12日，被告向原告提交《【新易贷-信用贷】贷款正式申请表》，申请贷款68000元，选择月结还款方式为等额本息，分36期。 同日，被告向原告提交《【新易贷】用款申请表》，申请金额68000元并授权中国银行借记卡（账号：6217××××5520）作为【新易贷】贷款放款账号。 该日，原告与被告签订了合同编号为2019年消借第0612001891号《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》，该合约约定：原告作为贷款人向被告提供贷款68000元用于装修，贷款期限为自实际放款日起36个月，还款方式为等额本息还款；贷款执行固定年化利率为22.5%，原告有权针对乙方发生逾期偿还贷款以及改变贷款用途的行为提高乙方的利率水平；原告有权收取信用贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费、工本费等。逾期付款滞纳费按日收取：逾期时贷款余额为0-1万元时，每日滞纳费为5元；逾期贷款余额为1-2万元时，每日滞纳费为10元……；逾期贷款余额为9-10万元时，每日滞纳费为50元；更高贷款余额依以上规则类推。逾期3日内清偿的，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收；被告未按期足额归还贷款本息，视为被告在本合约下违约，原告有权提高贷款利率即在原贷款利率基础上上浮5%，或宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期，或要求被告提前结清贷款；合约的终止或解除并不影响双方已经发生的债权债务关系，被告仍须偿还原告剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担原告实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费等）。被告逾期还款在90天内（含90天）的，应按照相关费用（包括实现债权的费用和滞纳费等费用）、利息、贷款本金的顺序依次向原告清偿；被告逾期还款超过90天的，应按照实现债权的费用、贷款本金、利息、滞纳费的顺序依次向原告清偿，其中利息和滞纳费应计算至实际清偿日止。之后，被告签署《“新易贷－信用贷”告客户书》，该告客户书告知“新易贷-信用贷”业务的还款方式及还款账户、用款方式、提前还款、逾期处理等事项，并载明每月扣款前被告需在还款账号中存放足额资金，首次自动扣款日为贷款首次使用或发放的次月月末，此后为每月月末。 2019年6月12日，被告签署《确认函》，确认其对《中银消费金融有限公司“新易贷—信用贷”贷款申请和使用合约》所有内容完全知悉并充分理解，合约由本人亲自签署等。 2019年6月13日，原告向被告中国银行峨眉山金顶北路支行1225××××1276的账户发放消费贷款68000元，被告从2019年8月1日起至2020年7月1日均在还款，但其中2020年3月1日至2020年7月1日期间的还款存在不足额或延期情况。 庭审中，原告陈述被告于2020年6月1日起未足额归还本息，其中2020年6月1日归还8.77元，6月21日归还0.01元，6月25日归还2739.54元，7月1日归还0.46元。原告认可被告从2020年7月1日起开始逾期。 2020年11月26日，原告通过向被告邮寄《律师函》的形式，告知被告使用合约项下尚未偿还的本息和其他应付款项全部提前到期，要求被告一次性履行还款义务。 本院认为，原告与被告签订的《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应按照合同约定履行各自义务。原告按约发放贷款，借款人理应按照合同约定按期归还借款本金并支付利息。现借款人未按月足额支付原告借款本息，其行为构成违约，根据合同约定，原告有权宣告借款提前到期并要求被告归还本金，偿付利息、滞纳费。 关于利息、滞纳费、律师费的问题。本案中，原告与被告在合同中既约定贷款执行固定年化利率22.5﹪，且原告有权针对被告发生逾期偿还贷款以及改变贷款用途的行为提高借款人的利率水平；又约定原告有权收取信用贷款相关授信管理的服务费用，包括但不限于滞纳费、工本费等；同时还约定了实现债权的费用。上述约定的费率已超过了年利率24%的标准。又，原告未提供委托代理合同、律师费发票及银行转账凭证。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》(法释〔2015〕18号)第二十九条第一款规定“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限”，结合本案实际，原告主张的逾期之日即从2020年7月1日起至本金付清之日止的利息和滞纳费，实际为逾期利息。根据借款人的还款情况及双方利息、滞纳费的约定，对原告主张的自2020年6月1日起至2020年6月30日的利息973.84元，本院予以确认。从被告逾期后即从2020年7月1日起至本金付清之日止的逾期利息，以尚欠借款本金51357.56元为基数，按年利率24%的标准计算的诉讼诉讼请求，本院予以支持，对原告超过上述部分的诉讼请求，本院不予支持。 另，《最高人民法院印发的通知》第七条规定，因当事人提供的送达地址不准确、拒不提供送达地址、送达地址变更未书面告知人民法院，导致民事诉讼文书未能被受送达人实际接收的，直接送达的，民事诉讼文书留在该地址之日为送达之日；邮寄送达的，文书被退回之日为送达之日。第八条规定：“当事人拒绝确认送达地址或以拒绝应诉、拒接电话、避而不见送达人员、搬离原住所等躲避、规避送达，人民法院不能或无法要求其确认送达地址的，可以分别以下列情形处理：（一）当事人在诉讼所涉及的合同，往来函件中对送达地址有明确约定的，以约定的地址为送达地址；（二）没有约定的，以当事人在诉讼中提交的书面材料中载明的自己的地址为送达地址……”。本案中，被告在《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》第十二条第3点明确约定：一旦因本合同发生任何纠纷而诉诸法院，以下所列明的送达地址将作为各自的司法送达地址，该送达地址适用于包括一审、二审、再审、执行等各个诉讼阶段。如诉讼期间任何一方送达地址变更，该方应及时告知受诉法院变更后的送达地址。如果一方提供的送达地址不确切、或不及时告知变更后的送达地址，导致诉讼文书无法送达或未及时送达，该方应自行承担由此可能产生的法律后果。受诉法院将诉讼文书邮寄至以下送达地址即视为有效送达。被告梁媚送达地址:四川省乐山市峨眉山市××街××广场××单元××号。本院于2021年3月2日通过邮寄向被告送达应诉材料未果，视为送达，被告未到庭参加诉讼，视为放弃举证质证等权利，应承担相应法律后果。 综上，依照《中华人民共和国民法典》第六百七十六条，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》(法释〔2015〕18号)第二十九条之规定，判决如下： 一、被告梁媚在本判决生效之日起十日内偿还尚欠原告中银消费金融有限公司的借款本金51357.56元、利息及逾期利息（自2020年6月1日至2020年6月30日的利息为973.84元；从2020年7月1日起至借款本金还清为止的逾期利息，以尚欠借款本金为基数，按年利率24%的标准计算，但应扣除2020年7月1日已收取的利息0.46元）； 二、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费635元，由被告梁媚负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省乐山市中级人民法院。。 审判员 李 媛 二〇二一年三月二十六日 书记员 黄梦茹 附表：                            期间                       天数             （月数）                       本金（元）                       月利率（%）                       利息（元）                       归还金额（元）                       尚欠本金（元）                       备注                               2020年3月1日-2020年3月31日                       31天                       58165.87                       1.875%                       1126.96                       2800.77                       56492.06                       归还本金1673.81元                               2020年4月1日-2020年4月30日                       30天                       56492.06                       1.875%                       1059.23                       2756.07                       54795.22                       归还本金1696.84元                               2020年5月1日-2020年5月31日                       31天                       54795.22                       1.875%                       1061.66                       2746.81                       53110.07                       归还本金1685.15元                               2020年6月1日—2020年6月30日                       30天                       53110.07                       1.875%                       995.81                       2748.32                       51357.56                       归还本金1752.51元                               合计                       截至2020年7月1日欠利息995.81元，欠本金51357.56元，原告主张欠利息973.84元，本院予以确认。                               备注：原告认可被告于2020年7月1日起逾期，即从2020年7月1日起，原告收取滞纳费，故2020年7月1日之前按月利率1.875%核算。之后的利息等费用扣除2020年7月1日收取的利息0.46元。