河北省遵化市人民法院 民 事 判 决 书 （2021）冀0281民初390号 原告：中国人民财产保险股份有限公司唐山市分公司，住所地唐山市路南区。 负责人：魏宝兴，职务：经理。 委托诉讼代理人：齐立娜，河北瀚海律师事务所律师，代理权限为特别授权。 委托诉讼代理人：窦宏宇，河北瀚海律师事务所律师，代理权限为特别授权。 被告：王红梅，女，1974年9月14日出生，汉族，住遵化市。 委托诉讼代理人：王磊，河北京遵律师事务所律师，代理权限为特别授权。 委托诉讼代理人：乔连军，男，1972年8月13日出生，汉族，住遵化市。系被告王红梅的丈夫，代理权限为特别授权。 原告中国人民财产保险股份有限公司唐山市分公司（以下简称人保财险唐山分公司）与被告王红梅追偿权纠纷一案，本院于2021年1月22日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人保财险唐山分公司的委托诉讼代理人齐立娜、窦宏宇、被告王红梅的委托诉讼代理人乔连军、王磊到庭参加诉讼。本案现已审理终结。本案现已审理终结。 原告人保财险唐山分公司向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告偿还原告代为还贷本金及利息等人民币142634.86元；2.依法判令被告向原告支付违约金（违约金以代偿款142634.86元为基数，自2019年7月3日起按年4.75%计算至实际清偿之日止。暂计至2020年9月30日，违约金为8445.74元）；3.案件受理费由被告承担。事实和理由：我司于2018年9月11日为被告在河北银行股份有限公司唐山朝阳道支行小额贷款提供个人信用贷款保证保险，被告贷款本金165000元。由于被告违约没有按期偿还贷款，故依据贷款合同相关约定，银行宣布贷款立即到期，同时要求被告偿还全部剩余本金及利息142634.86元，被告未能偿还，我司履行保证保险义务，已于2019年7月3日代被告向河北银行股份有限公司唐山朝阳道支行偿还本金及利息等人民币142634.86元，河北银行股份有限公司唐山朝阳道支行已将向被告代偿债务的追偿权益转让给我司。在被告与我司签订的保险单中明确约定：“保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用”。我司请求按照中国人民银行同期贷款利率4.75%为标准向被告索取违约金，违约金以代偿款142634.86元为基数，自2019年7月3日起按年4.75%计算至实际清偿之日止。暂计至2020年9月30日，违约金为8445.74元。原告增加诉请要求被告支付保费7481.16元。 被告王红梅辩称，1.原告的贷款应由车友会承担。被告是通过车友会的郑参办理的贷款，车友会承诺会还本付息，贷款发放后，被告当天将贷款全转给赵子龙的妻子于艳丽，贷款由车友会管理、使用、收益，车友会已经偿还了6期贷款。2.2020年12月28日遵化市人民法院的刑事判决书认定车友会赵子龙等人构成非法吸收公众存款罪，庭审中赵子龙承认指挥郑参带着被告等人去人保贷款，依据最高法最高检等关于办理非法集资刑事案件适用法律若干问题的意见第7条规定，以及最高法关于印发民商会议纪要的通知相关规定，法院应依法驳回原告的起诉。3.原告与河北银行采用格式条款签订的合同对被告不产生效力，2018年9月被告在人保公司二楼办理贷款，由保险公司业务员代领被告办理，让被告在单据上签字，从来没有给被告上过保险，也没有就条款进行过解释，事后人保业务员和郑参告诉每月应还数额，该条款不对原告发生效力。4.原告代还本息金额不认可，河北银行给被告放贷16.5万元，车友会偿还贷款金额共计46830元。5.被告在原告处投保个人信用保险，原告作为保险公司应承担保险带来的风险，否则被告投保保险的意义不存在了，因此原告没有追偿权。6.原告主张违约金没有法律依据。 本院经审理认定事实如下：被告王红梅向原告人保财险唐山分公司投保个人信用贷款保证保险，投保人：王红梅，被保险人：河北银行股份有限公司唐山朝阳道支行，贷款金额：165000元，保险费：98532.36元，保险金额182460.9元，赔偿等待期：80天，保费缴纳方式：每月按时缴纳，每月保险费：2737.01元。特别约定：保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。 甲方王红梅与乙方河北银行股份有限公司唐山朝阳道支行签订如意贷借款合同，借款金额：壹拾陆万伍仟元整，借款期限：36个月，贷款年利率为6.675%。第十一条违约贷款利息计收。逾期利息：乙方对甲方到期（含乙方宣布提前到期）应付而未付的借款本金，自逾期之日（含该日）起，依本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收罚息，直至甲方清偿本息为止；对甲方不能按时支付的利息（包括罚息），自逾期之日（含该日）起，按逾期利率在结息日或结息日的对日计收复利，按实际逾期天数计算。逾期利率为贷款执行利率基础上加收50%确定。2018年9月11日，河北银行股份有限公司唐山朝阳道支行向被告王红梅发放贷款165000元。 2019年7月3日，河北银行股份有限公司唐山朝阳道支行向原告人保财险唐山分公司提交索赔申请书，申请原告人保财险唐山分公司代偿被告王红梅所欠银行贷款本金及利息合计142634.86元，同日，河北银行股份有限公司唐山朝阳道支行向原告人保财险唐山分公司出具代偿债务与权益转让确认书，已经于2019年7月3日收到代偿款142634.86元，并同意将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给贵公司，以解决上述保险单项下的全部索赔。 原告人保财险唐山分公司主张：被告在原告处投保，贷款金额165000元，每月保费2737.01元，贷款后被告按照合同约定偿还了2019年4月至2019年7月3日的贷款本金、利息及保费，2019年7月3日开始逾期，我方于2019年7月3日代被告向河北银行股份有限公司唐山朝阳道支行偿还了本息、罚息、复利共计142634.86元。被告在面签之前已经申请过贷款，根据自己的信用和财产状况批下来贷款额度，保险合同中约定贷款发放之日保单才生效，而且在录音中提到保单时本人所签。 原告为证明自己的主张成立，向本院提交如下证据： 1.2018年9月5日的保险单； 经质证，被告王红梅的质证意见为，真实性、关联性、合法性均不认可，保单是王红梅签字，但日期不对。保险条款与批单应当是构成保险的组成部分，保险单至今没有看见保险条款。 2.河北银行如意贷借款合同、授信业务出账通知书； 经质证，被告王红梅的质证意见为，真实性、关联性、合法性均不认可，条款均是格式条款，原告的工作人员没有说过投保事宜和解释过相关保险。原告与河北银行存在恶意串通、骗取保费达到非法获利的目的。出账单没有行长的签字。 3.2019年7月3日的索赔申请书、代偿债务与权益转让确认书； 经质证，被告王红梅的质证意见为，不认可，原告与银行之间的转让，被告不知情，还款金额和原告的主张不一致，车友会每月还款7805元，不是流水上显示的金额。 4.保监许可（2014）947号文件，证明被告收取保费符合批准； 经质证，被告王红梅的质证意见为，复印件不予认可，没有保监会盖章，是原告自己下载的。 5.2018年9月8日万红梅面签录音光盘一份，证明原告将贷款的数额、利息、保费及月还金额均以明确告知过被告。 经质证，被告王红梅的质证意见为，录音应播放原始载体，原告面签日期与保险单和借款合同日期不符。王红梅去人保公司时工作人员给好了内容让王红梅念，人保工作人员知道被告是去车友会买车的。 被告王红梅主张：车友会的郑参带着我去人保公司，人保公司的业务员带着我们去了二楼，签了一些文件，我也不知道签的是什么，就让我在一个平板上写了名字。贷款批下来当日郑参通知我将钱转到车友会的于艳丽名下。郑参和人保公司的业务员告诉我每月的还款金额，我也会接到95518的短信提醒，我并不知道保费的事情。每个月车友会将还款金额打到我的银行卡里，我转到河北银行卡里去还款。 被告为证明自己的主张成立，向本院提交如下证明： 1.河北银行转账清单，证明被告将贷款全部转入车友会赵子龙的妻子于艳丽的卡上，贷款实际用途及偿还贷款本息均是车友会。 经质证，原告人保财险唐山分公司的质证意见为，与本案无关。 2.（2020）冀0281刑初14号刑事判决书复印件及集资参与人清单，证明本案涉及的车友会成员存在犯罪，王红梅被确认为集资受害人，依据相关规定，法院应驳回原告的起诉。 经质证，原告人保财险唐山分公司的质证意见为，被告作为成年人，其参与车友会的行为应由自己承担责任，被告在原告处及华夏银行的贷款均是其真实意思表示，银行也将贷款发放给被告，被告没有按时还款应当承担责任。集资参与人名单没有盖章，不认可。 本院认为，被告王红梅与河北银行股份有限公司唐山朝阳道支行签订的河北银行如意贷借款合同及被告王红梅与原告人保财险唐山分公司签订的个人信用贷款保证保险均系各方当事人的真实意思表示，合法有效。被告王红梅辩称不知道其在原告处签署的文件内容，但其收到银行放款后未对贷款提出异议，结合原告提交的录音材料及被告提交的还款记录可以认定，被告王红梅对每月的还款数额清楚明白，其亦知道每月还款包含贷款本息和保费，故被告王红梅应给付原告人保财险唐山分公司代为支付的贷款本息及拖欠保费。被告王红梅辩称应由车友会承担还款责任，被告王红梅向河北银行的贷款行为及王红梅将贷款转给车友会的用款行为系两个不同的法律行为，作为完全民事行为能力人，其应对自己的行为产生的后果承担责任，故对被告王红梅的主张，本院不予采信。 被告王红梅自河北银行股份有限公司唐山朝阳道支行借款后未按约定还款，原告人保财险唐山分公司依照其与被告王红梅的保险合同约定代为偿还相关款项后，有权按照合同约定向被告王红梅追偿，故原告人保财险唐山分公司主张被告支付代偿款142634.86元，理据充足，本院予以支持。原告主张被告应支付自逾期之日起即2019年4月11日至原告代偿之日2019年7月3日80天的保费7481.16元，本院予以支持。原告人保财险唐山分公司要求被告王红梅自2019年7月3日起以142634.86元为基数按照年利率4.75%计算违约金，虽然双方未在保险合同中约定具体违约金的数额，但被告王红梅实际占用原告人保财险唐山分公司的资金，应当按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率支付违约金。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国担保法》第三十一条、《最高人民法院关于适用中华人民共和国民法典时间效力的若干规定》第一条之规定，判决如下： 一、被告王红梅于本判决生效后十日内给付原告中国人民财产保险股份有限公司唐山市分公司代偿款142634.86元、未付保险费7481.16元，并自2019年7月3日起以142634.86元为基数按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率支付违约金； 二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司唐山市分公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3322元，减半收取计1661元，由被告王红梅负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河北省唐山市中级人民法院。 审判员 史 婷 二〇二一年三月二十五日 书记员 张超慧