河北省遵化市人民法院 民 事 判 决 书 （2021）冀0281民初393号 原告：中国人民财产保险股份有限公司唐山市分公司，住所地唐山市路南区。 负责人：魏宝兴，职务：经理。 委托诉讼代理人：齐立娜，河北瀚海律师事务所律师，代理权限为特别授权。 委托诉讼代理人：窦宏宇，河北瀚海律师事务所律师，代理权限为特别授权。 被告：李建华，女，1975年3月16日出生，汉族，农民，住遵化市。 委托诉讼代理人：王磊，河北京遵律师事务所律师，代理权限为特别授权。 原告中国人民财产保险股份有限公司唐山市分公司（以下简称人保财险唐山分公司）与被告李建华追偿权纠纷一案，本院于2021年1月22日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人保财险唐山分公司的委托诉讼代理人齐立娜、窦宏宇、被告李建华及其委托诉讼代理人王磊到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告人保财险唐山分公司向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告偿还原告代为还贷本金及利息等人民币56034.02元；2.依法判令被告向原告支付违约金（违约金以代偿款56034.02元为基数，自2019年10月23日起按年4.75%计算至实际清偿之日止，暂计至2020年9月30日，违约金为2501.19元）；3.案件受理费由被告承担。事实和理由：我司于2018年7月3日为被告在华夏银行股份有限公司唐山广场支行小额贷款提供个人信用贷款保证保险，被告贷款本金80000元。由于被告违约没有按期偿还贷款，故依据贷款合同相关约定，银行宣布贷款立即到期，同时要求被告偿还全部剩余本金及利息56034.02元，被告未能偿还，我司履行保证保险义务，已于2019年10月23日代被告向华夏银行股份有限公司唐山广场支行偿还本金及利息等人民币56034.02元，华夏银行股份有限公司唐山广场支行已将向被告代偿债务的追偿权益转让给我司。在被告与我司签订的保险单中明确约定：“保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用”。我司请求按照中国人民银行同期贷款利率4.75%为标准向被告索取违约金，违约金以代偿款56034.02元为基数，自2019年10月23日起按年4.75%计算至实际清偿之日止。暂计至2020年9月30日，违约金为2501.19元。以上款项合计为58535.21元，经多次与被告催要未果，为依法维护原告的合法权益，请法院支持原告诉请。庭审中，原告增加诉请要求被告支付保费3513.87元。 被告李建华辩称，1.原告的贷款应由车友会承担。被告是通过车友会的郑参办理的贷款，车友会承诺会还本付息，贷款发放后，被告当天将贷款8万元全转给赵子龙的妻子于艳丽，贷款由车友会管理、使用、收益。2.2020年12月28日遵化市人民法院的刑事判决书认定车友会赵子龙等人构成非法吸收公众存款罪，庭审中赵子龙承认指挥郑参带着被告等人去人保贷款的，依据最高法最高检等关于办理非法集资刑事案件适用法律若干问题的意见第7条规定，以及最高法关于印发民商会议纪要的通知相关规定，法院应依法驳回原告的起诉。3.原告与河北银行采用格式条款签订的合同对被告不产生效力，2018年6月被告在人保公司办理的贷款，并没有见过华夏银行的工作人员，也没有提到上保险的事，事后，人保通过95518向被告发送短信提醒还款，第一个月是3771.53元，以后每个月是3757.8元，并没有提起保费。4.被告已经偿还了13期贷款共计48854元。5.被告在原告处投保个人信用保险，原告作为保险公司应承担保险带来的风险，否则被告投保保险的意义不存在了，因此原告没有追偿权。6.原告主张违约金没有法律依据。 本院经审理认定事实如下：被告李建华向原告人保财险唐山分公司投保个人信用贷款保证保险，投保人：李建华，被保险人：华夏银行股份有限公司唐山广场支行，贷款金额：80000元，保险费：47437.2元，保险金额87843.72元，赔偿等待期：80天，保费缴纳方式：每月按时缴纳，每月保险费1317.7元。特别约定：保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。 甲方李建华乙方华夏银行股份有限公司唐山分行签订个人保险保证借款合同，借款金额：捌万元整，借款期限：36个月，贷款年利率为6.175%。利息自贷款发放之日起计算。若合同签订日至贷款发放日期间，遇中国人民银行调整贷款基准利率，本合同利率按调整后的同档次基准利率上浮30%执行；贷款发放后遇中国人民银行调整相应的贷款基准利率，按以下1方式处理：1.本合同利率按年调整，调整后的利率自次年的第一个还款日起开始适用。5.3甲方任何一期未按时足额偿还贷款本金即视为逾期，乙方从逾期之日起对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息；甲方未按本合同约定用途使用贷款的，从违反合同约定使用贷款之日起，乙方按照本合同约定的利率加100%计收罚息。对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。2018年7月3日，华夏银行股份有限公司唐山广场支行向被告李建华发放贷款80000元。 2019年10月23日，华夏银行股份有限公司唐山广场支行向原告人保财险唐山分公司提交索赔申请书，申请原告人保财险唐山分公司代偿被告李建华所欠银行贷款本金及利息合计56034.02元，同日，华夏银行股份有限公司唐山广场支行向原告人保财险唐山分公司出具代偿债务与权益转让确认书，已经于2019年10月23日收到代偿款56034.02元，并同意将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给贵公司，以解决上述保险单项下的全部索赔。 原告人保财险唐山分公司主张：被告在原告处投保，贷款金额80000元，每月保费1317.7元，贷款后被告按照合同约定偿还了2018年7月3日至2019年8月3日的贷款本金、利息及保费，2019年8月3日开始逾期，我方于2019年10月23日代被告向华夏银行股份有限公司唐山广场支行偿还了本息、罚息、复利共计56034.02元。被告在面签之前已经申请过贷款，根据自己的信用和财产状况批下来贷款额度，保险合同中约定贷款发放之日保单才生效，而且在录音中提到保单是本人所签。 原告为证明自己的主张成立，向本院提交如下证据： 1.2018年6月21日的保险单； 经质证，被告李建华的质证意见为，真实性、关联性、合法性均不认可，材料的日期不对，我只在6月25日去过人保二楼，6月21日没有去过，当时业务员拿着一个平板电脑让我签名，具体在什么上签名我不知道，但我没有见过保单。保险单上的签名像我的笔迹。 2.2018年7月3日的个人保险保证借款合同、放款单； 经质证，被告李建华的质证意见为，真实性、关联性、合法性均不认可，我没有去过华夏银行办理贷款业务，合同中也没有说明存在保费，扣划的应该都是银行的本息，而不包括保费。条款均是格式条款，原告的工作人员没有说过投保事宜和解释过相关保险。 3.2019年10月23日的索赔申请书、代偿债务与权益转让确认书； 经质证，被告李建华的质证意见为，不认可，原告与银行之间的转让，被告不知情。 4.保监许可（2014）947号文件，证明被告收取保费符合批准； 经质证，被告李建华的质证意见为，复印件不予认可，没有保监会盖章，是原告自己下载的。 5.2018年6月25日李建华面签录音光盘一份，证明原告将贷款的数额、利息、保费及月还金额均已明确告知过被告。 经质证，被告李建华的质证意见为，对录音没有意见，但是其中的一些内容是人保的工作人员教我说的，人保工作人员知道贷款用于车友会买车，后来人保工作人员说人保已经把她辞退了。 被告李建华主张：我为了换车就找赵子龙的妻子于艳丽买车，于艳丽跟我说可以用个人信用贷款，贷款由车友会偿还，我到期提车。2018年6月25日，车友会的郑参带着我去人保公司，人保的业务员带着我们去了二楼，跟我说我申请的15万元贷款批下来8万元，签了一些文件，我也不知道签的是什么，就让我在一个平板上写了名字，然后告诉我去华夏银行办一张银行卡，同天我就去办卡了。7月3日给我的卡里打了8万元，同日郑参通知我将钱转到车友会的于艳丽名下。郑参和保险公司的业务员告诉我每月的还款金额，我也会接到95518的短信提醒，我并不知道保费的事情。每个月车友会将还款金额打到我的银行卡里，我转到华夏银行卡里去还款。车友会给我还到2019年2月，其他均是我自己偿还，我联系人保给我办业务的人员，业务员已经被辞退了。 被告为证明自己的主张成立，向本院提交如下证据： 1.华夏银行交易流水、中国工商银行转账明细、平安银行转账明细； 经质证，原告人保财险唐山分公司的质证意见为，与本案无关。 2.被告与车友会会计夏艳丽的聊天记录； 经质证，原告人保财险唐山分公司的质证意见为，李建华与车友会之间的事情与原告无关。 3.车友会偿还贷款记录及被告信用社银行流水，证明被告将银行贷款8万元全部转入车友会账户，贷款实际使用及偿还均是车友会。 经质证，原告人保财险唐山分公司的质证意见为，李建华与车友会之间的事情与原告无关。 4.95518发来的催缴短信截图、被告与人保业务员聊天记录、被告转账记录，证明被告应否还款由华夏银行催缴，被告已经偿还贷款13期，每期为3758元，被告共计还款48854元。 经质证，原告人保财险唐山分公司的质证意见为，短信明确写明每月还款数额。聊天记录不能证实被告的贷款是用于车友会，也不能证明与业务员存在串通将贷款转给车友会。被告与车友会之间的结算与原告无关。 5.被告与平安普惠王兵的微信聊天记录，证明李建华的签约日期与保险单、借款合同均不符； 经质证，原告人保财险唐山分公司的质证意见为，与本案无关。 6.（2020）冀0281刑初14号刑事判决书复印件，证明本案涉及的车友会成员存在犯罪，依据相关规定，法院应驳回原告的起诉。 经质证，原告人保财险唐山分公司的质证意见为，被告作为成年人，其参与车友会的行为应由自己承担责任，被告在原告处及华夏银行的贷款均是其真实意思表示，银行也将贷款发放给被告，被告没有按时还款应当承担责任。 7.证人李某出庭作证，主要内容：我由车友会的郑莉薇带着去人保贷款，我是2019年1月15日去的人保，2月1日收到的贷款，去之前我不知道贷款金额，我贷款的目的就是去车友会买车，在人保没让我看文件就让我签字，也不告诉我贷款利息，签完字以后我才知道利息很高，郑莉薇说不用我还，后来我找人保业务员，人保业务员说她被辞退了。 经质证，原告人保财险唐山分公司的质证意见为，真实性不认可，证人在原告处贷款的行为是自愿的，其也收到银行贷款，我方也对贷款进行明确说明。 经质证，被告李建华的质证意见为，证人也是车友会的受害者，通过车友会办理的贷款，车友会也承诺由其偿还贷款，签约的时候人保业务员没有尽到说明义务，格式条款对被告不发生效力。 本院认为，被告李建华与华夏银行股份有限公司唐山分行签订的个人保险保证借款合同及被告李建华与原告人保财险唐山分公司签订的个人信用贷款保证保险均系各方当事人的真实意思表示，合法有效。被告李建华辩称不知道其在原告处签署的文件内容，但其收到银行放款后未对贷款提出异议，结合原告提交的录音材料及被告提交的还款记录可以认定，被告李建华对每月的还款数额清楚明白，其亦知道每月还款包含贷款本息和保费，故被告李建华应给付原告人保财险唐山分公司代为支付的贷款本息及拖欠保费。被告李建华辩称应由车友会承担还款责任，被告李建华向华夏银行的贷款行为及李建华将贷款转给车友会的用款行为系两个不同的法律行为，作为完全民事行为能力人，李建华应对自己的行为产生的后果承担责任，故对被告李建华的主张，本院不予采信。 被告李建华自华夏银行股份有限公司唐山广场支行借款后未按约定还款，原告人保财险唐山分公司依照其与被告李建华的保险合同约定代为偿还相关款项后，有权按照合同约定向被告李建华追偿，故原告人保财险唐山分公司主张被告李建华支付代偿款56034.02元，理据充足，本院予以支持。原告主张被告应支付自逾期之日起即2019年8月4日至原告代偿之日2019年10月23日80天的保费3513.87元，本院予以支持。原告人保财险唐山分公司要求被告李建华自2019年10月23日起以56034.02元为基数按照年利率4.75%计算违约金，虽然双方未在保险合同中约定具体违约金的数额，但被告李建华实际占用原告人保财险唐山分公司的资金，应当按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率支付违约金。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国担保法》第三十一条、《最高人民法院关于适用中华人民共和国民法典时间效力的若干规定》第一条之规定，判决如下： 一、被告李建华于本判决生效后十日内给付原告中国人民财产保险股份有限公司唐山市分公司代偿款56034.02元、未付保险费3513.87元，并自2019年10月23日起以56034.02元为基数按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率支付违约金； 二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司唐山市分公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1263元，减半收取计631.5元，由被告李建华负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河北省唐山市中级人民法院。 审判员 史 婷 二〇二一年三月二十五日 书记员 冯建瑛