安徽省淮南市潘集区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）皖0406民初876号 原告:淮南淮河农村商业银行股份有限公司，住所地安徽省淮南市潘集区黄山路53号，统一社会信用代码913404005634355421。 法定代表人:李平，该公司董事长。 委托诉讼代理人：刘源，该公司职工。 被告：谭双双，女，1984年3月27日出生，汉族，个体经营户，住安徽省淮南市田家庵区。 原告淮南淮河农村商业银行股份有限公司（以下简称淮河银行）诉被告谭双双金融借款合同纠纷一案。本院于2021年3月5日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告淮河银行的委托诉讼代理人刘源到庭参加诉讼，被告谭双双经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 淮河银行向本院提出的诉讼请求：1、要求谭双双归还淮河银行贷款本金300000元,利息10664.5元（利息计算至2021年2月21日,之后利息按合同约定逾期年利率12.465%继续计算）,本息合计310664.5元；2、淮河银行要求谭双双承担抵押担保责任，淮河银行对抵押登记的财产享有抵押优先权，有权对该财产拍卖、变卖、折价所得款优先受偿。事实与理由：谭双双于2019年2月19日向淮河银行申请贷款授信30万元,并在2019年2月19日双方签订了《个人综合授信合同》、《最高额抵押合同》，谭双双以坐落于淮南市田家庵区作抵押，并办理不动产登记证明。同日，双方也签订了《“金农易贷.福农卡”个人最高额担保借款合同》，借款合同签订后，谭双双以合同约定于2020年2月21日两次取得贷款300000元,到期日为2021年2月21日。期间谭双双偿还利息14681元，截止至2021年2月21日，谭双双共欠淮河银行贷款本金300000元,利息10664.5元,本息合计310664.5元；贷款到期后,谭双双未按时结清贷款本息,经催要无果。故起诉请求判如所请。 被告谭双双未作答辩。 淮河银行为证明其诉讼主张，向本院提供如下证据：证据1、淮河银行的营业执照，法人身份证明和法人身份证各一份，证明淮河银行的基本情况及其是适格的诉讼主体；2、谭双双的身份证复印件一份，证明谭双双是适格的诉讼主体3、合同一组（授信申请、《个人综合授信合同》、《最高额抵押合同》、《“金农易贷.福农卡”个人最高额担保借款合同》各一份）。证明⑴淮河银行与谭双双之间的借款合同关系成立并生效，谭双双向淮河银行借款300000元，合同约定了年利率8.31%，到期日期2021年2月21日，逾期利息加收50％即为12.465%；⑵淮河银行与谭双双抵押合同关系的形成过程、淮河银行享有抵押优先权的事实；4、借款借据2份、近期交易流水2页。证明借款合同的履行情况，淮河依据合同约定向谭双双发放贷款300000元以及谭双双后续还款情况；5、房屋产权证〔皖（2017）淮南市不动产权第0037781号〕、不动产登记证明〔皖（2019）淮南市不动产证明0005404号〕、淮南市不动产担保物权抵押清单各一份。证明谭双双用其单独所有的房产，为其借款提供抵押担保，淮河银行享有优先权的事实；6、送达地址确认书，谭双双确认的送达地址为：淮南市田家庵区（东单元2层西户）。 被告谭双双未举证。 根据当事人的陈述及举证，本院确认证据如下：淮河银行提供的证据1、2、5，系国家有关机关颁发的有效证件，本院予以确认；淮河银行提供的证据3，《合同》一组，有各方当事人签名，故本院对该组证据予以确认；淮河银行提供的证据4，记载了淮河银行依据借款合同约定向谭双双发放贷款及谭双双还款的事实，本院予以确认；淮河银行提供的证据6，系谭双双确认的送达地址，本院予以确认。 根据本院确认的证据及庭审中当事人陈述，本院查明如下事实：2019年2月19日，谭双双向淮河银行申请授信贷款30万元。2019年2月19日，以借款人谭双双为甲方，贷款人淮河银行为乙方，双方签订《“金农易贷.福农卡”个人最高额担保借款合同》，合同约定乙方向甲方提供的借款额度为30万元，借款用途为购建材；借款额度有效期为2019年2月19日至2021年2月19日；每次提款的借款期限最长为12个月，实际借款期限、实际提款日、借款金额以本合同项下的借款借据所记载的期限、日期和金额为准。借款借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。甲方通过网上银行、自助设备等电子渠道申请借款的，甲方承认乙方电子信息系统记录的电子数据的有效性，并承认其作为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。贷款利率为固定利率8.31%，贷款逾期罚息利率为贷款利率上浮50%；借款的发放与支付，甲方应以本人名义在乙方开立“金农易贷.福农卡”（卡号／账号）：62×××58，作为发放贷款的账户）。还款的方式为按期结息，到期还本。借款的担保方式为抵押担保，谭双双以其名下所有的位于淮南市田家庵区（不动产权证号：皖2017淮南市不动产权第××号）房产对上述借款本息承担抵押担保责任，并办理不动产登记证明〔皖（2019）淮南市不动产证明0005404号〕。合同签订后，谭双双于2020年2月21日（二次）借款300000元，年利率8.31%。到期日为2021年2月21日。谭双双于2020年3月20日还淮河银行贷款利息969.5元，2020年6月20日还息3185.50元，2020年9月20日还息436.32元，2020年9月21日还息5.51元，2020年9月22日还息2743.67元，2019年12月20日还息11474.29元，2020年5月20日还息163.84元，2020年6月21日还息0.08元。2020年10月22日还款4万元。截止2021年2月21日，谭双双共欠淮河银行本金300000元,利息10664.5元（利息计算至2021年2月21日,之后利息按合同约定逾期利率12.465%继续计算）,本息合计310664.5元。 2019年2月19日，以抵押权人淮河银行为甲方，以抵押人谭双双为乙方签订《最高额抵押合同》，合同约定为确保甲方与在2019年2月19日期间向债务人授信（综合授信合同编号为ZH147520190219000001）而形成的一系列债权得到切实实现，根据《合同法》、《物权法》及有关法律法规和规章，甲乙双方经协商一致，订立本合同，约定共同遵守执行。乙方同意以抵押物清单所列财产房产〔抵押物清单编号：340415150120190000013〕作为抵押物，该抵押物暂作人民币（大写）陆拾壹万叁仟贰佰元，（小写）￥：613200元，抵押物的最终价值以抵押权实现处置抵押净收入为准。上述抵押物清单作为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。 保证范围包括主合同项下的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、为实现债权与担保权利而发生的费用等。本合同最高额抵押下所担保的本金余额最高限额为人民币（小写：￥300000元，大写：叁拾万）元整。谭双双确认的送达地址为：淮南市田家庵区（东单元2层西户）。 根据当事人的陈述及举证，本院归纳本案争议焦点为：淮河银行要求谭双双归还贷款本金300000元,利息10664.5元(利息计算至2021年2月21日,之后利息按合同约定逾期年利率12.465%继续计算),本息合计310664.5元，是否有事实与法律依据；2、淮河银行要求谭双双承担抵押担保责任，淮河银行对抵押登记的财产享有抵押优先权，有权对该财产拍卖、变卖、折价所得款优先受偿，是否有事实与法律依据。 针对上述争议焦点，本院评判如下： 本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。本案中，淮河银行与谭双双签订的《个人综合授信合同》、《最高额抵押合同》、《“金农易贷.福农卡”个人最高额担保借款合同》系各方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，各方当事人均应恪守履行各自的合同义务。合同签订后，淮河银行按约向谭双双发放了贷款，淮河银行已履行了合同的义务，谭双双未按约定期限履行偿还欠款及支付利息义务的行为已构成违约，应承担相应的民事责任。谭双双用其拥有的房产，对其贷款本息提供抵押担保，应承担抵押担保责任，故对淮河银行要求谭双双归还贷款本金300000元及相关利息并要求谭双双以其抵押登记的房产对上述债务承担抵押担保责任的请求符合合同约定和法律规定，本院予以支持。 综上所述，依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条、第五十九条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第83条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下: 一、谭双双偿还淮南淮河农村商业银行股份有限公司贷款本金300000元,利息10664.5元(利息计算至2021年2月21日,之后利息按合同约定逾期年利率12.465%继续计算),本息合计310664.5元，于本判决生效后十日内付清； 二、谭双双以其名下所有的位于淮南市田家庵区（不动产权证号：皖2017淮南市不动产权第××号）房产对上述借款本息承担抵押担保责任。淮南淮河农村商业银行股份有限公司有权对上述房产的折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿； 案件受理费5960元，减半收取2980元，由谭双双负担。 如不服本判决，可在判决送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省淮南市中级人民法院。 本判决发生法律效力后，双方必须履行，一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，申请执行的期限为二年。 审判员  倪龙军 二〇二一年三月三十日 书记员  邱方旭 附相关法律条文 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》 第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。 民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。 《中华人民共和国合同法》 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第五十九条本法所称最高额抵押，是指抵押人与抵押权人协议，在最高债权额限度内，以抵押物对一定期间内连续发生的债权作担保。 《最高人民法院关于适用若干问题的解释》 83、最高额抵押权所担保的不特定债权，在特定后，债权已届清偿期的，最高额抵押权人可以根据普通抵押权的规定行使其抵押权。 抵押权人实现最高额抵押权时，如果实际发生的债权余额高于最高限额的，以最高限额为限，超过部分不具有优先受偿的效力；如果实际发生的债权余额低于最高限额的，以实际发生的债权余额为限对抵押物优先受偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。