福建省长汀县人民法院 民 事 判 决 书 (2021)闽0821民初382号 原告：长汀县农村信用合作联社，地址：福建省长汀县汀州镇兆征路148号，统一社会信用代码9135082115791584XJ。 法定代表人：吴佳龙，该联社理事长。 委托诉讼代理人：赖永锋，男。 委托诉讼代理人：谢震乾，男。 被告：杨洲林，男，1985年10月3日出生，汉族，住福建省 长汀县四都镇谢坊村街上15号。 被告：陈火英，女，1984年12月19日出生，汉族，住福建省长汀县。 被告：邱叶雄，男，1972年9月30日出生，汉族，住福建省长汀县。 被告：杨习明，男，1974年6月16日出生，汉族，住福建省长汀县。 原告长汀县农村信用合作联社（以下简称长汀信用社）与被告杨洲林、陈火英、邱叶雄、杨习明金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月27日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告长汀县农村信用合作联社委托诉讼代理人赖永锋、被告杨洲林、邱叶雄、杨习明到庭参加诉讼，被告陈火英经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 长汀信用社向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与被告杨洲林、陈火英签订的福建省农村信用社、农商银行、福万通普惠金融贷记卡合约；2、判令被告杨洲林及其妻陈火英偿还原告截至2020年12月23日使用福万通普惠金融卡透支本金、利息、违约金合计108341.65元（其中：透支本金99999.43元、利息7168.94元，违约金1173.28元），并支付自2020年12月24日始按合同约定计算的利息及违约金等费用，直至还清本息为止；3、判令被告邱叶雄、杨习明对上述款项承担连带清偿责任；4、本案诉讼费由四被告承担。 事实与理由：2020年1月9日，被告杨洲林向原告申请期限3年，金额10万元的福万通普惠金融卡，并签名填写《福万通普惠金融贷记卡申请表》一份，声明充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合同（合约）的各项规则。合约第一条第4项：担保范围为甲方（以下均指杨洲林）因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务（包括信用额度内超信用额度的本息、年费、违约金、追索费用等）。所有担保均按《中华人民共和国担保法》的有关规定办理。第二条第3项：福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息。甲方需要在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。第四条第3项：普惠金融卡有效期最长为3年。第四条第5项：甲方未按照本合同使用福万通普惠金融卡，导致对乙方（以下均指原告）利益的损害或存在造成损害的极大可能，经乙方通知或警告，甲方未在规定时期内改正或采取补救措施的，乙方有收回或不发卡给甲方的权利，并可授权所属机构和特约商户没收福万通普惠金融卡。甲方应继续承担偿还全部欠款和利息的义务，且甲方未偿还的账款视为全部到期一次偿清。第五条第9项：甲方超过到期还款日未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收、追缴，并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全部偿还所欠款项（包括但不限于分期付款手续费），甲方已支付分期付款手续费不作返还，乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其它费用）均为甲方承担。合约还约定了双方的其他权利、义务等条款。被告邱叶雄、杨习明向原告出具《不可撤销担保函》，同意为被告杨洲林申领福万通普惠金融卡项下债务向原告提供连带责任保证担保。依照被告杨洲林的申请，原告核准并向其发放了卡号为6228××××0100的普惠金融卡，卡片授信额度为人民币壹拾万元整，年费200元，授信期限为3年。自2020年2月19日起至2023年2月止，预借现金／消费／转账年利率为12.06%，每月23日出账单，账单日后25日内按账单最低还款额还款。被告扬州林领卡后陆续透支使用。但自2020年7月21日起，未按账单最低还款额足额还款，原告多次催收未果。被告邱叶雄、杨习明也不承担连带保证责任。截至2020年12月23日，被告杨洲林尚欠原告透支本金99999.43元，利息7168.94元，违约金1173.28元。 综上，被告杨州林作为持卡人（借款人）、陈火英（杨洲林配偶）违反合同约定，并经原告多次催收，仍未归还逾期款项，应当依法承担相应违约责任。被告邱叶雄、杨习明作为连带责任保证人应当依法在保证期限及保证范围内对被告杨洲林、陈火英在履行期限届满没有偿还的债务承担连带清偿责任。为此，原告为维护自身的合法权益。依据《中华人民共和国民事诉讼法》及有关法律规定，特具状起诉，请依法裁判。 杨洲林辩称：案涉贷款是3年现还没有到期，之前因为信用社说联社查到案涉贷款是不良贷款，所以一直叫我回来要连本带利一次性还清。后来我因某种原因到监狱服刑才变成了今天这个样子。20120年1月9号有向原告申请普惠金龙卡，是答辩人签字。欠款是事实，但是贷款合同期没到时间。 邱叶雄辩称：担保是事实，能不能协商怎么还款。钱是一定要还的。 杨习明辩称：确实有为杨洲林的借款担保，但是担保的期限没到。到2023年才到期，原告现在就来起诉，不符合合同的约定。杨洲林就两、三个月没有交利息。 陈火英未作答辩，也未提供证据。 本院认为，杨洲林、邱叶雄、杨习明对长汀信用社的起诉事实和诉讼请求没有异议，陈火英未到庭参加诉讼，视为对长汀信用社起诉的事实的默认，长汀信用社向本院提供了杨洲林、邱叶雄、杨习明、陈火英身份证复印件、杨洲林、陈火英签名的《福建省农村信用社福万通普惠金融卡申请表》、《福建农村信用社农商银行福万通IC贷记卡领用合约》、《福建农村信用社农商银行福万通IC贷记卡章程》、交易明细、杨洲林与陈火英结婚证书复印件，陈火英向长汀信用社出具的《声明书》，邱叶雄、杨习明的《不可撤销担保函》及庭审笔录在案互相印证，可以认定。且上述证据，均经当庭举证，其内容客观真实、来源合法、与本案确有关联，可以作为认定本案相关事实的依据。 本院经审理认定事实如下：2020年1月9日，被告杨洲林向原告申请期限3年，金额10万元的福万通普惠金融卡，并签名填写《福万通普惠金融贷记卡申请表》一份，杨洲林亲笔撰写：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合同（合约）的各项规则。合约主要内容有：第一条第4项担保可采用保证、抵押或质押方式，担保范围为甲方（即杨洲林）因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务（包括信用额度内超信用额度的本息、年费、违约金、追索费用等）。所有担保均按《中华人民共和国担保法》的有关规定办理。第二条第3项：福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息。甲方需要在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。第四条第3项：普惠金融卡有效期最长为3年。第四条第5项：甲方未按照本合同使用福万通普惠金融卡，导致对乙方（以下均指原告）利益的损害或存在造成损害的极大可能，经乙方通知或警告，甲方未在规定时期内改正或采取补救措施的，乙方有收回或不发卡给甲方的权利，并可授权所属机构和特约商户没收福万通普惠金融卡。甲方应继续承担偿还全部欠款和利息的义务，且甲方未偿还的账款视为全部到期一次偿清。第五条第9项：甲方超过到期还款日未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收、追缴，并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全部偿还所欠款项（包括但不限于分期付款手续费），甲方已支付分期付款手续费不作返还，乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其它费用）均为甲方承担。依照被告杨洲林的申请，原告2020年2月19日核准并向其发放了卡号为6228××××0100的普惠金融卡，卡片授信额度为人民币壹拾万元整，年费200元，授信期限为3年。自2020年2月19日起至2023年2月止，预借现金／消费／转账年利率为12.06%，每月23日出账单，账单日后25日内按账单最低还款额还款。贷记卡约定年利率12.06%（分期手续费），折算为月利率10.05‰，违约金按最低还款额未还部分的5%（最高不超500元／期）计收，每年的年费为200元。长汀信用社在庭审中明确诉讼请求中的“合同约定计算的利息及违约金等费用”按上述标准计算。同日，邱叶雄、杨习明向长汀信用社出具“不可撤销担保函”，承诺自愿为杨洲林申领的普惠卡项下的债务提供连带责任保证，保证范围同上。保证期间为普惠卡项下的债务到期次日起两年。长汀信用社宣布提前到期的，以其宣布的提前到期日为债务履行期限届满日。该担保函不可撤销、不可变更，除非经长汀信用社书面同意。担保函自签署之日起生效。 被告杨洲林领卡后陆续透支使用并自2020年7月21日起，未按账单最低还款额足额还款。被告邱叶雄、杨习明也未承担连带保证责任。截至2020年12月23日，被告杨洲林尚欠原告透支本金99999.43元，利息7168.94元，违约金1173.28元。 另查明：2020年1月9日杨洲林、陈火英与长汀信用社借款时系夫妻关系。陈火英作为杨洲林的配偶在申请表中签名确认“知悉并愿意共同承担因申请人（杨洲林）使用普惠卡而发生的全部债务”。 本院认为，杨洲林与陈火英一起向长汀信用社办理了“普惠金融卡”贷记卡后，持卡透支消费，并按照约定交纳利息及费用，双方之间形成了借款合同关系，且双方的借贷行为系当事人的真实意思表示，合法有效，予以确认。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。本案双方当事人在签订合同时将逾期缴纳利息作为解除合同的事由，该约定并未违反法律规定，现杨洲林、陈火英未依约支付利息，已构成违约，长汀信用社以杨洲林、陈火英未依约支付利息，要求依照合同约定解除贷款合约，于法有据，予以支持。 本院认为，合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。本案中，双方的贷款协议已解除后，杨洲林、陈火应依约应当向长汀信用社返还本息，因此，长汀信用社要求杨洲林、陈火应归还借款本金及违约金、利息的诉讼请求，有事实和法律依据，予以支持。但至款清之日止，利息及违约金计算利率总和不得超过年利率24%。被告邱叶雄、杨习明作为连带责任保证人，对被告杨洲林的上述债务承担连带保证责任。被告邱叶雄、杨习明承担保证责任后，有权向被告杨洲林、陈火英追偿。陈火英经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和裁判。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、解除长汀县农村信用合作联社于2020年1月9日与杨洲林、陈火英签订的《普惠金融卡领用合约》； 二、杨洲林、陈火英应于本判决生效后五日内归还长汀县农村信用合作联社普惠卡透支本金99,999.43元，分期手续费、违约金及各项费用8,340.22元，并支付2020年12月24日起至还清本息为止按月利率10.05‰计算的分期手续费及按最低还款额未还部分的5%（最高不超500元/期）的违约金，利息和违约金的总额不得超过年利率24%。 三、邱叶雄、杨习明对杨洲林、陈火英的上述第二项还款义务承担连带清偿责任； 四、邱叶雄、杨习明对杨洲林、陈火英的上述第二项还款义务承担连带清偿责任后有权向杨洲林、陈火英追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2,467元，减半收取1，233.5元，由杨洲林、陈火英、邱叶雄、杨习明负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  范庆昌 二〇二一年三月六日 书记员  吴银珠 附：相关法律及司法解释 一、《中华人民共和国合同法》 第九十三条当事人协商一致可以解除合同。 当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第二百零五条、借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 二、《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 三、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》 第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。 四、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 五、执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。