贵州省雷山县人民法院民 事 判 决 书（2021）黔2634民初18号原告：中国人民财产保险股份有限公司黔东南分公司，住所地贵州省凯里市宁波路。负责人：李江波，系该公司总经理。委托诉讼代理人：杨杏，贵州远迈律师事务所律师，代理权限：特别授权。被告：文林，男，1981年1月10日出生，苗族，雷山县供电局聘，户籍地贵州省雷山县，现住雷山县。委托诉讼代理人：余平发，男，1992年10月7日出生，苗族，住贵州省雷山县，系被告表弟，代理权限：一般代理。原告中国人民财产保险股份有限公司黔东南分公司（以下简称“财保公司黔东南分公司”）与被告文林保证保险合同纠纷一案，本院于2021年1月5日立案后，依法适用简易程序，于2021年2月4日公开开庭进行了审理。原告财保公司黔东南分公司的委托诉讼代理人杨杏、被告文林及其委托诉讼代理人余平发到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告财保公司黔东南分公司向本院提出诉讼请求：一、判令被告偿还原告为其代偿的银行借款本息共计92,287.08元；二、判令被告向原告支付未付保险费39,299.58元；三、判令被告以131,586.66元为基数按基准年利率6%从2019年11月16日计算至清偿完毕向原告支付违约金；四、本案的诉讼费由被告承担。事实与理由：2018年9月20日，被告文林为向银行借款30万元，向原告投保个人信用贷款保证保险（以下简称信贷险）为该借款提供担保。信贷险保险单明确约定，投保人为被告文林，被保险人为中国农业银行股份有限公司凯里金泉支行（以下简称农行凯里金泉支行），借款金额为126,000.00元，保险费58,996.08元，保险金额139,825.31元，赔偿等待期80天，费率1.1720%（月），每月保险费1,638.78元，保费缴纳方式为每月按时交纳，缴费日期为银行扣款之日，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。特别约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，保险人赔偿当日开始超过30日，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人承担违约金；（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2018年9月28日，被告因日常生活消费需要与农行凯里金泉支行签订了《个人担保借款合同》，合同约定农行凯里金泉支行向被告贷款人民币12.6万元，借款期限为36个月，自2018年9月28日起至2021年9月27日止，并约定了借款利息、还款方式等。合同签订当日，农行凯里金泉支行将贷款12.6万元足额汇入到被告指定的账户。被告向原告投保“信贷险”为上述借款提供担保。然而被告在获得农行凯里金泉支行贷款后，于2019年8月开始逾期偿还农行凯里金泉支行贷款本息，超过赔偿等待期80日后，被保险人农行凯里金泉支行向原告提出索赔，原告于2019年11月16日代为偿还农行凯里金泉支行贷款本息共计92,287.08元。被告至今仅支付原告保险费19,696.50元，尚有39,299.58元保险费为支付。综上所述，原告依照保险合同代被告偿还银行借款本息后，被告未在保险合同约定的期限偿付原告相应款项，被告除偿还原告代偿银行借款本息和未付保费合计131,586.66元，还应当向原告承担违约责任，原告自愿将违约金的计算调整为按中国人民银行同期贷款年利率6%计算。为维护原告的合法权益，故诉至贵院，恳请人民法院支持原告的诉请。被告文林辩称，一、从原告主张的诉求来看，被告不应当承担二、三项的费用。从中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险单上体现，被告向农行借款126,000.00元，分三年还清，但是保单上有保费（1,638.78元×36期=58,996.08元）；从被告提交的证据来看，按照中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险单每期（月）的正常扣款是3,884.04元分36期还清（3,884.04元×36期=139,825.44元），也就是保险金额的费用，那么被告向银行贷款126,000.00元，为其投保就变成金额为198,821.52元，为此，被告在三年时间就多了72,821.52元，保险公司变相收取高额的费用，超出最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定。二、从银行流水来看，被告已经承担了63,381.17元，只剩未付的28,905.83元。本院经审理认定事实如下：被告文林是雷山供电局员工，被告于2018年9月20日向原告财保公司黔东南分公司投保个人信用贷款保证保险，保险单载明：投保人为被告文林，被保险人为中国农业银行股份有限公司凯里金泉支行，贷款金额为126,000.00元，保险费为58,996.08元，保险金额为139,825.31元，赔偿等待期为80天，费率为1.1720%（月）保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保险费为1,638.78元保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；保险单还特别约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。保险签订后被告于2018年9月28日申请个人保证保险贷款，当日与中国农业银行股份有限公司凯里金泉支行签订了《个人担保借款合同》，该支行也于当日向被告发放了借款126,000.00元,借款到期日为2021年9月27日。合同在履行过程中由于被告未按照合同约定归还借款，原告于2019年11月16日代被告向中国农业银行股份有限公司凯里金泉支行偿还被告尚欠借款本息92,287.08元，中国农业银行股份有限公司凯里金泉支行于2020年4月10日向原告出具了《代偿债务确认书》，被告已向原告缴纳保费19,696.50元，尚欠保费39,299.58元，为此，原告于2021年1月5日向本院提起诉讼而导致本案。上述事实，除有原、被告在庭审上的陈述予以证实外，还有原告提供的原告营业执照、原告负责人李江波的居民身份证、被告的居民身份证、《个人信用贷款保证保险投保单》、《个人信用贷款保证保险保险单》、《个人保证保险贷款申请表》、《个人担保借款合同》、借款凭证、原告代偿清单、《代偿债务确认书》、保险费支付情况表等证据（均为复印件）予以证实，本院予以确认。本院认为，原告财保公司黔东南分公司与被告文林签订的《个人信用贷款保证保险保险单》、被告与中国农业银行股份有限公司凯里金泉支行签订的《个人担保借款合同》都是签订双方的真实意思表示，签订双方应当按照约定履行自己的义务。在合同履行过程中，虽然被告履行了还款付息和缴纳保费的部分义务，但是没有按照约定全面履行义务，导致原告代被告向中国农业银行股份有限公司凯里金泉支行偿还尚欠的借款本息，被告的行为已构成违约，应当承担违约责任。因此，原告诉请判令被告偿还原告为其代偿的银行借款本息、支付未付保险费和违约金的主张，于法有据，证据和理由充分，且按年利率6%支付违约金远远低于按每日千分之一的利率，该年利率符合法律规定，本院予以支持。被告的答辩意见没有事实和法律依据，本院不予采纳。据此，依照《中华人民共和国民法典》第四百六十五条、第五百零九条、第五百七十七条、《中华人民共和国保险法》第十条之规定，判决如下：一、被告文林在本判决生效之日起30日内偿还原告中国人民财产保险股份有限公司黔东南分公司代其向中国农业银行股份有限公司凯里金泉支行偿还借款本息92,287.08元。二、被告文林在本判决生效之日起30日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司黔东南分公司保险费39,299.58元。三、被告文林以第一项、第二项之和131,586.66元为基数按年利率6%计算从2019年11月16日至清偿基数完毕向原告中国人民财产保险股份有限公司黔东南分公司支付违约金。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1,465.86元，系减半收取，由被告文林负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于黔东南苗族侗族自治州中级人民法院。审判员 李 杰二〇二一年三月十八日书记员 吴文凤