上海金融法院民 事 判 决 书（2021）沪74民终315号上诉人(原审被告)：周绮丽，女，1974年6月11日出生，汉族，户籍地上海市徐汇区。委托诉讼代理人：赵振华，上海申浩律师事务所律师。上诉人(原审被告)：陈磊，男，1985年4月7日出生，回族，户籍地上海市杨浦区，现住上海市杨浦区。委托诉讼代理人：樊莉莉，女，1954年5月25日出生，回族，住上海市杨浦区。委托诉讼代理人：赵振华，上海申浩律师事务所律师。上诉人(原审被告)：潘挺，男，1971年12月26日出生，汉族，户籍地上海市长宁区，现住上海市虹口区。委托诉讼代理人：赵振华，上海申浩律师事务所律师。被上诉人(原审原告)：浙江民泰商业银行股份有限公司上海闸北支行，住所地上海市静安区。负责人：朱永刚，行长。委托诉讼代理人：游星鹍。原审被告：上海韦麒建筑设备材料有限公司，住所地上海市宝山区。法定代表人：张宇炜。原审被告：张宇炜，男，1967年5月6日出生，汉族，户籍地上海市徐汇区。上诉人周绮丽、陈磊、潘挺因与被上诉人浙江民泰商业银行股份有限公司上海闸北支行(以下简称民泰商业银行)、原审被告上海韦麒建筑设备材料有限公司(以下简称韦麒公司)、原审被告张宇炜金融借款合同纠纷一案，不服上海市静安区人民法院(2020)沪0106民初19517号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年2月20日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。周绮丽、陈磊、潘挺上诉请求：撤销上海市静安区人民法院(2020)沪0106民初19517号民事判决，改判驳回民泰商业银行对周绮丽、陈磊、潘挺的原审全部诉讼请求。事实和理由：一、《浙江民泰商业银行保证借款合同》第四条约定，借款人应根据实际用款需求提起借款，每次提款之前，借款人必须提供真实且与约定用途相符的证明材料和《提款申请书》。但直至本案诉讼，周绮丽才从民泰商业银行提交的证据材料中得知，张宇炜和韦麒公司于2019年5月13日向民泰商业银行提交过《提款申请书》，周绮丽对该笔款项未提出或委托提出过放款申请，故周绮丽对该笔放款不承担偿还责任。二、由于周绮丽对此笔放款不承担偿还责任。而陈磊、潘挺保证的是周绮丽、张宇炜、韦麒公司三位民事主体而非张宇炜、韦麒公司两位民事主体的借款责任。因此，陈磊、潘挺不承担保证责任。三、张宇炜存在欺诈骗取担保的情况。张宇炜请求陈磊为本案贷款提供担保时，有自有房产和设备，且也向陈磊表示自己有还款能力不会牵连陈磊。但在陈磊提供担保后几个月，张宇炜就将房产以及韦麒公司的资产转移至其他主体处。保证人不应为欺诈者承担责任。四、张宇炜在申请本案贷款时已有1，000余万元的房贷，在此情况下，民泰商业银行更应谨慎放款。现民泰商业银行未予防控风险，且在周绮丽未签字申请放款，贷款资金用于其他用途的情况下，对于民泰商业银行因自身操作失误导致的后果，不应由担保人承担责任。民泰商业银行辩称，请求驳回上诉，维持原判。一、根据《浙江民泰商业银行保证借款合同》第三款约定，周绮丽授权韦麒公司用款，且周绮丽与张宇炜系夫妻关系，在放款后的一年时间内也未提出相关异议，直到一审开庭才主张不知情，于常理不符。二、本案系争借款是三名上诉人的共同意思表示，且民泰商业银行在程序上已尽到审查义务。三、对于上诉人所称张宇炜涉嫌欺诈与转移财产等情况，民泰商业银行对此并不知情，也未参与。而关于该笔借款的授信情况，因张宇炜位于徐汇区的房产价值高于抵押贷款金额，故已达到放款条件。民泰商业银行审查了借款人及保证人的资质，也收到了韦麒公司提供的购销合同，尽到了贷款人的审查义务。民泰商业银行向一审法院起诉请求：1．判令韦麒公司、张宇炜、周绮丽立即归还借款本金人民币(以下币种相同)1，500，000元；2．判令韦麒公司、张宇炜、周绮丽立即归还截至2020年3月31日的期内利息50，449.50元、复利151.36元；3．判令韦麒公司、张宇炜、周绮丽立即归还自2020年4月1日起至实际清偿之日止，以本金及期内利息即1，550，449.50元为基数，按照双方所签《浙江民泰商业银行保证借款合同》约定借款利率加收50％的逾期利率计算的逾期利息；4．陈磊、潘挺按照双方所签《浙江民泰商业银行保证借款合同》对以上款项承担连带担保责任；5．本案诉讼费、保全费等诉讼费用由韦麒公司、张宇炜、周绮丽、陈磊、潘挺共同承担。一审审理中，民泰商业银行变更第2项诉请为：判令韦麒公司、张宇炜、周绮丽归还截至2020年5月1日的期内利息65，934元，复利620.59元；变更第3项诉请为：判令韦麒公司、张宇炜、周绮丽立即归还自2020年5月2日起至实际清偿之日止，以本金及期内利息1，565，934元为基数，按照双方所签《浙江民泰商业银行保证借款合同》约定借款利率加收50％的逾期利率计算的逾期利息。一审法院认定事实：2019年5月2日，韦麒公司、张宇炜、周绮丽以购盘扣为由向民泰商业银行申请贷款1，500，000元整。2019年5月9日，民泰商业银行与韦麒公司、张宇炜、周绮丽、陈磊及潘挺签订了《浙江民泰商业银行保证借款合同》，其中借款人为韦麒公司，共同借款人为张宇炜、周绮丽，保证人为陈磊、潘挺。合同约定：借款金额为1，500，000元，借款用途购盘扣，借款期限为实际(首次)提款日起至2020年5月1日止，借款利率为固定月利率9.99‰，结息方式为按季结息，贷款到期利随本清。合同第一部分第三条账户管理约定：借款人应在贷款人处开立贷款发放账户和指定的资金回笼账户。贷款发放账户用于贷款的发放，共同借款人均授权贷款人将贷款资金转入该账户，并同意借款人使用本笔贷款资金；……借款人在贷款人处开立的贷款发放账户开户行：浙江民泰商业银行上海闸北支行；户名：上海韦麒建筑设备材料有限公司；账户：XXXXXXX********。合同第二部分第2.1.2条约定：受托支付是指贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将借款支付给符合本合同约定用途的支付对象。借款人采用受托支付方式使用借款资金的，支付时应提供与支付金额相对应的交易证明材料，借款人提供虚假材料的，贷款人有权拒绝支付；第5.1条约定：本合同的保证方式为连带责任保证，保证担保的范围包括借款本金及利息、复利、罚息等和为实现债权而发生的全部费用。第9.3条约定：借款到期，借款人未按约偿还的本金及利息，贷款人有权自逾期之日起按照罚息利率计收利息至全部款项实际付清之日。罚息利率为本合同约定利率的1.5倍。第14.1条约定：各方确认在本合同中所填写的地址、联系方式为送达地址和送达方式，其适用范围包括非诉时各类通知、催收函、律师函、协议等文件以及就合同发生纠纷时相关文件和法律文书的送达，同时包括在争议进入仲裁、民事诉讼程序后的一审、二审、再审和执行程序；第14.2条约定：各方的送达地址、联系方式变更时应当向其他合同当事人履行书面的通知义务；仲裁及民事诉讼阶段当事人送达地址、联系方式变更时应当向仲裁机构、人民法院履行变更的通知义务。任何一方未按前述方式履行通知义务，各方在合同中所确认的送达地址、联系方式仍视为有效送达方式。因以下情形导致法律文书或各类通知、催收函、律师函、协议未能被当事人接收的，依然产生有效送达的法律后果：(1)因当事人提供或者确认的送达地址、联系方式不准确的；(2)送达地址、联系方式变更后未及时书面告知对方和仲裁机构、人民法院的；(3)当事人或有权签收人拒绝签收的。发生上述情形时，邮寄送达的，以文书退回之日视为送达之日；直接送达的，送达人当场在送达回证上记明情况之日为送达之日。……一审法院另查明，2019年5月13日，民泰商业银行向合同约定账号发放贷款1，500，000元，同日，民泰商业银行根据借款人申请，将上述款项划至支付对象账户。后借款人未按约归还本息，截止至2020年5月1日，韦麒公司、张宇炜、周绮丽尚欠民泰商业银行借款本金1，500，000元，期内利息65，934元，逾期利息620.59元。一审法院认为，民泰商业银行与韦麒公司、张宇炜、周绮丽、陈磊及潘挺签订的《浙江民泰商业银行保证借款合同》系各方真实意思表示，合法有效，理应恪守。民泰商业银行按约履行放款义务后，韦麒公司、张宇炜、周绮丽未按约履行还款义务，构成违约，且韦麒公司、张宇炜、周绮丽、陈磊及潘挺对民泰商业银行诉请金额无异议，现借款已到期，民泰商业银行按约要求其偿还剩余借款本息并支付期内利息及逾期利息的诉讼请求，应予以支持。陈磊、潘挺作为保证人，应当按合同约定就上述债务承担连带保证责任。民泰商业银行按合同约定年利率17.982％的逾期利率标准主张逾期利息，因该逾期利率标准过高，酌情将逾期利率调整降至原告起诉时一年期贷款市场报价利率(LPR)的4倍。周绮丽抗辩，案涉款项应当直接受托支付给支付对象，而非汇入韦麒公司账户，周绮丽并未在受托支付划款单上签字，因此对于涉案款项支付给案外人不予认可，不应承担还款责任。一审法院认为，第一，民泰商业银行依约将贷款发放至合同约定账户且合同亦无约定支付对象的账户信息；第二，合同在账户管理一条明确约定“共同借款人均授权贷款人将贷款资金转入该账户，并同意借款人使用本笔贷款资金……”，而合同亦明确约定本案的借款人为韦麒公司，共同借款人为张宇炜与周绮丽，即民泰商业银行将涉案款项转入韦麒公司账户及韦麒公司使用涉案款项将款项汇入交易对手账户均系得到了共同借款人张宇炜与周绮丽的同意；第三，合同第二部分第2.1.2条明确约定受托支付的申请主体系借款人即韦麒公司；另外，民泰商业银行在发放贷款时亦尽到了形式审查义务。故对上述相关抗辩意见不予采纳。据此，一审法院依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条第一款、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决：一、韦麒公司、张宇炜、周绮丽应于判决生效之日起十日内归还民泰商业银行借款本金1，500，000元；二、韦麒公司、张宇炜、周绮丽应于判决生效之日起十日内支付民泰商业银行期内利息65，934元、截至2020年5月1日的逾期利息620.59元；三、韦麒公司、张宇炜、周绮丽应于判决生效之日起十日内支付民泰商业银行以本金及期内利息之和1，565，934元为基数，按民泰商业银行起诉时一年期贷款市场报价利率(LPR)的4倍的逾期利率标准自2020年5月2日起至实际清偿之日止的逾期利息；四、陈磊、潘挺对韦麒公司、张宇炜、周绮丽的上述付款义务承担连带清偿的保证责任，陈磊、潘挺承担保证责任后，有权向韦麒公司、张宇炜、周绮丽追偿。一审案件受理费18，898.99元，减半收取9，449.50元，保全费5，000元，由韦麒公司、张宇炜、周绮丽、陈磊、潘挺共同负担。二审期间，各方当事人均未向本院提交新的证据。本院经审理查明，原审认定事实正确，本院依法予以确认。本院认为，第一，本案系争《浙江民泰商业银行保证借款合同》系作为贷款人的民泰商业银行与借款人韦麒公司、共同借款人张宇炜和周绮丽以及保证人陈磊和潘挺，出于各方真实意思表示自愿签订，合法有效，各方应予遵守。该份合同中明确列明韦麒公司申请本案系争贷款目的为购买盘扣，并指定以韦麒公司开立在民泰商业银行处的特定账户为贷款发放账户，周绮丽、陈磊、潘挺作为合同签署方，对此应属明知。周绮丽称其未在提款申请书上签名，民泰商业银行违反《浙江民泰商业银行保证借款合同》第四条关于提款的约定，故对本笔贷款不承担还款责任，对此本院认为，《浙江民泰商业银行保证借款合同》第四条是民泰商业银行作为贷款人，为保障资金安全而对借款人设置的提款前置程序，目的在于要求借款人按需提款，且申请提款时须提供真实且与约定用途相符的证明材料，但该条并未限定借款人的相关提款申请必须由借款人与所有的共同借款人共同书面申请提出。本院认为，在共同借款人已明确表示授权同意贷款人将贷款资金转入借款人账户，并同意借款人使用本笔贷款资金的前提下，民泰商业银行根据借款人韦麒公司的提款申请，对韦麒公司提交的基础交易合同进行审查后，将借款合同约定款项放至韦麒公司的指定贷款发放账户，并根据支付委托申请，将该笔款项从韦麒公司的账户支付给韦麒公司指定的交易相对方，系履行其作为贷款人在《浙江民泰商业银行保证借款合同》的放款义务，该履行行为并无不当。周绮丽主张民泰商业银行放款违约，缺乏事实及合同依据，本院不予支持，周绮丽应承担其作为共同借款人在本案系争借款合同项下的还款义务。第二，陈磊、潘挺自愿签署协议为韦麒公司、张宇炜和周绮丽的本案共同债务提供连带责任保证，现韦麒公司、张宇炜和周绮丽未履行还款义务，故民泰商业银行要求陈磊、潘挺承担连带保证责任，具有事实及合同依据。对陈磊、潘挺以周绮丽未申请提款为由主张不予承担连带保证责任的上诉主张，本院不予支持。关于陈磊、潘挺称系受张宇炜欺诈而提供本案担保一节，本院认为，债务人的责任财产处于时时变化之中，即便债务人在借款合同签订当时具有完全的还债能力，在合同履行的过程中也可能出于各种原因发生无法归还借款的情况。陈磊、潘挺作为具有完全民事行为能力的民事主体，在为本案系争借款提供连带责任保证之时，理应知晓将来会产生何种法律后果，其因相信张宇炜的还款能力承诺签订本案《浙江民泰商业银行保证借款合同》，同意为韦麒公司、张宇炜以及周绮丽的本案债务提供连带责任担保，不属于免除承担连带保证责任的法定事由。第三，关于三上诉人主张民泰商业银行对本案贷款未尽风险防控，本院认为，首先，张宇炜尚欠房屋贷款以及尚欠贷款的金额是否影响其作为共同借款人为韦麒公司申请本案借款，属民泰商业公司的商业判断范畴，与借款人按约承担还款责任以及保证人担保保证人责任无涉。其次，关于本案系争款项未受托支付至基础合同相对方上海祁闽建筑物资有限公司账户而是个人账户的问题，因韦麒公司提交的提款申请书所列明的受托支付清单各项基本信息，与韦麒公司提交的上述基础合同签章页加盖上海祁闽建筑物资有限公司公章处列明的收款账户名称开户行以及收款账号一致，故民泰商业银行对该笔受托支付申请，已尽到审查义务，符合《浙江民泰商业银行保证借款合同》的相关约定。综上，周绮丽、陈磊、潘挺的上诉请求，缺乏依据，本院不予支持。一审判决认定事实清楚，判决结果并无不当，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第(一)项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费23，755.40元，由上诉人周绮丽、陈磊、潘挺共同负担。本判决为终审判决。审判长  沈竹莺审判员  张文婷审判员  童 蕾二〇二一年三月三十日书记员  孙 翔附：相关法律条文《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；……第一百七十五条第二审人民法院的判决、裁定，是终审的判决、裁定。