新疆维吾尔自治区巩留县人民法院   民 事 判 决 书   （2021）新4024民初581号     原告：巩留县农村信用合作联社，住所地新疆维吾尔自治区伊犁哈萨克自治州巩留县。   法定代表人：钟强，系该联社党委书记兼理事长。   委托诉讼代理人：吐尔逊吐拉洪，系该联社信贷与风险管理部科员。   委托诉讼代理人：伏君伟，系该联社营业部客户经理。   被告：赵得婷，女，1964年6月20日出生，住新疆维吾尔自治区伊犁哈萨克自治州巩留县。   委托诉讼代理人：刘斌，新疆枫树律师事务所律师。   被告：中华联合财产保险股份有限公司伊犁分公司，住所地新疆维吾尔自治区伊犁哈萨克自治州伊宁市。   负责人：张卫东，系该公司总经理。   委托诉讼代理人：张振琪，新疆宇通律师事务所律师。   原告巩留县农村信用合作联社（以下简称巩留县信用社）与被告赵得婷、中华联合财产保险股份有限公司伊犁分公司（以下简称中华保险公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月5日立案后，依法适用简易程序，于2021年3月18日公开开庭进行了审理，原告巩留县信用社的委托诉讼代理人吐尔逊吐拉洪、伏君伟，被告赵得婷及其委托诉讼代理人刘斌，被告中华保险公司的委托诉讼代理人张振琪到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。   原告巩留县信用社向本院提出诉讼请求：1.请求第一被告偿还原告贷款本金300,000元，利息1905.01元（截止2021年1月25日），本息合计301,905.01元，2021年1月25日以后的利息按实际收回贷款之日计算；2.请求第二被告依法理赔原告贷款保险金300,000元；3.请求被告依法承担本案的诉讼费，以及实现债权的其他费用。事实和理由：袁彩同于2019年4月2日，在原告处申请借款300,000元用于装修房屋，约定于2022年4月1日还款，袁彩同在办理贷款时，在第二被告处投保借款人人身意外伤害保险，该保险合同的保险金额为300,000元，保险费为2430元。保险合同约定，本保险的第一受益人为发放贷款的金融机构，即巩留县农村信用合作联社营业部，保险期限自2019年4月4日至2022年4月1日，袁彩同于2020年9月14日因病去世。贷款到期后信用社工作人员多次对被告进行催收，被告以种种理由推诿，严重的影响了原告信贷资金的正常周转，为了维护原告的合法权益，因此起诉至法院。   被告赵得婷辩称，1、本案涉及借款合同和保险合同两个法律关系，被告赵得婷认为本案应先审理保险合同再处理借贷合同；2、本案的借款合同约定期限未到，根据原告与被告赵得婷及被告赵得婷的丈夫袁彩同签订的借款合同约定还款期限至2022年4月1日，在还款期限未到之前原告无权向被告赵得婷主张权利，而且到现在为止被告赵得婷一直在履行偿还贷款利息的义务；3、原告与被告赵得婷及袁彩同签订的借款合同中存在抵押担保的约定，被告赵得婷和其丈夫袁彩同是以自己的房产进行抵押，袁彩同死亡对原告的权利不会受到损害；4、保险合同是依法成立的合同，在保险合同期内出现被告赵得婷丈夫袁彩同于2020年9月去世的保险事由，如果按照保险合同的约定被告中华保险公司依法承担300,000元的保险赔偿责任，则本案的借贷合同就不用处理。所以综上意见，本案应先处理保险合同，而不应处理借贷合同。   被告中华保险公司辩称，1、根据短期借款人意外伤害保险条款的规定被保险人应当为18周岁至65周岁身体健康能够正常工作、劳动生活的人，原告作为被告中华保险公司的保险代理人，应当对以上条款知悉，在没有尽到合理审查义务的情况下，违规将短期借款人意外伤害保险售卖给患有癌症的被保险人袁彩同，同时被告中华保险公司对上述情况并不知情，故被告中华保险公司不应当承担理赔责任；2、根据保险法第十九条规定，排除投保人、被保险人或者受益人依法享有权利的保险人提供的格式条款为无效条款。原告既为被告中华保险公司的保险代理人又为保险受益人，一方面从保险公司获取佣金收入，另一方面又强制投保人袁彩同指定原告作为受益人，排除了投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利。袁彩同作为投保人签订合同时实际上不具有对被保险人（袁彩同）存在保险利益，依照保险法的相关规定，该保险合同无效；3、根据保险法第三十一条规定，人身保险合同投保人对下列人员具有保险利益：（1）本人，（2）配偶子女父母，（3）前项以外与投保人有抚养赡养或者扶养关系的家庭成员及近亲属；（4）与投保人有劳动关系的劳动者，除前款规定外被保险人同意投保人为其订立合同的视为投保人对被保险人具有保险利益。本案中原告并非保险合同的投保人，也非上述享有保险利益的人员，故其不享有保险利益，无权要求被告中华保险公司理赔保险金，原告应当自己承担贷款风险，请求法院依法驳回原告的诉讼请求。   本案争议焦点为：原告的诉讼请求是否应当得到支持。   原告为支持其诉讼请求，向本院提供了新疆农村信用社借款申请书、最高额循环借款合同、最高额抵押合同、借款人人身意外伤害保险保单各一份，贷款凭证打印件四份，拟证明原告与被告赵得婷及被告赵得婷的丈夫袁彩同签订的借款合同成立，同时借款人袁彩同在被告中华保险公司投保借款人人身意外伤害保险。   经质证，被告赵得婷对原告提供证据的真实性、合法性、关联性及证明力予以认可。被告中华保险公司对原告提供证据的真实性、合法性、关联性予以认可，但不认可原告的举证目的，认为保险合同排除了投保人享有的保险利益，保险合同无效。   被告赵得婷为支持其抗辩理由，向本院提供如下证据：   1.借款人人身意外伤害保险保单、袁彩同的户口注销证明各一份，拟证明保险合同合法有效，合同生效期间为2019年4月3日至2022年4月1日，被保险人为袁彩同，保险金额为300,000元。同时证明袁彩同的死亡时间为2020年9月6日；   2.中国农业银行银行卡交易明细清单打印件两张，拟证明袁彩同于2017年8月9日、2017年9月8日从被告中华保险公司报销过治病费用，说明被告中华保险公司对袁彩同的病情是了解的，并非不知情，袁彩同购买的借款人人身意外保险合法有效，应受法律保护。   经质证，原告对被告赵得婷提供证据的真实性、合法性、关联性均予以认可。被告中华保险公司对被告赵得婷提供证据1中袁彩同的户口注销证明的真实性、合法性、关联性予以认可，对被告赵得婷提供证据1中借款人人身意外伤害保险保单的真实性认可，对合法性、关联性均不认可；被告中华保险公司对被告赵得婷提供证据2的真实性、合法性认可，对关联性和被告赵得婷提供该证据的证明目的不认可，认为该报销费用和本案涉及的保险合同无关。   被告中华保险公司未向本院提供证据。   本院对原告及被告赵得婷提供证据的真实性、合法性、关联性均予以确认。   经审理查明，原告与被告赵得婷及赵得婷的丈夫袁彩同于2019年4月2日签订最高额循环借款合同，合同约定袁彩同与被告赵得婷从原告处借款300,000元，借款期限为2019年4月2日至2022年4月1日，约定利率为中国人民银行公布同期同档次贷款基准利率基础上浮96%。同日原告与袁彩同、被告赵得婷签订最高额抵押合同，袁彩同和被告赵得婷将其位于巩留县城镇西一北路71号院落房屋抵押给原告，作为袁彩同和被告赵得婷从原告处贷款的担保，最高担保额为700,000元。2019年4月3日袁彩同购买了借款人人身意外伤害保险，投保人、被保险人为袁彩同，保险第一受益人为原告，保险金额为300,000元。贷款合同签订后，原告依约向袁彩同和被告赵得婷发放了贷款。袁彩同于2020年9月14日因病去世，原告及被告赵得婷要求被告中华保险公司进行理赔，但原告未获得理赔款。   本院认为，借款人人身意外伤害保险，其本身的作用就是借款人在发生意外事故后，发放贷款的银行能够获得保险公司对借款人未清偿本息的偿还。因此发放贷款的银行对被保险人（借款人）具有保险利益，作为借款人人身意外伤害保险的第一受益人不违反法律规定。同时本案中的借款人人身意外伤害保险的投保人和被保险人均为袁彩同，不存在法律规定的无效情形，因此本院对被告中华保险公司抗辩保险合同无效及原告不能作为第一受益人的抗辩理由不予支持。对被告中华保险公司认为投保人未履行告知义务的抗辩，本院认为投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容，当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任；保险人主张不符合理赔条件的，应承担举证责任。但本案中被告中华保险公司对其抗辩未提供证据加以证明，故本院对被告中华保险公司的抗辩理由不予支持，被告中华保险公司应当向原告赔付袁彩同投保的借款人人身意外伤害保险保险金。关于原告请求被告赵得婷偿还借款本金及利息的诉讼请求，本院认为在被告中华保险公司向原告赔付300,000元保险金后，被告赵得婷所欠原告300,000元债务归于消灭，对于原告主张的利息，至庭审之日并未到合同约定的应付息之日，因此本院对原告该请求不予支持。原告可在被告赵得婷实际欠息后再向原告主张。依据《中华人民共和国保险法》第二条、第二十三条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：   一、被告中华联合财产保险股份有限公司伊犁分公司于本判决生效之日起十日内支付原告巩留县农村信用合作联社保险金300,000元；   二、驳回原告巩留县农村信用合作联社的其他诉讼请求。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费9819.06元，减半收取4909.53元，由被告中华联合财产保险股份有限公司伊犁分公司负担。   如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于新疆维吾尔自治区高级人民法院伊犁哈萨克自治州分院。         审判员 李德智         二 〇 二 一 年 三 月 二 十 三 日     书记员 林雪芹