吉林省吉林市船营区人民法院民事判决书（2021）吉0204民初825号原告：中国农业银行股份有限公司吉林市西胜支行，住所地吉林市。负责人：许祥军，行长。委托诉讼代理人：马铭，男，该行法律顾问。被告：张文广，男，1966年12月27日出生，住吉林市。被告：武亚萍，女，1969年6月29日出生，住吉林市。委托诉讼代理人：张文广，系武亚萍的丈夫。原告中国农业银行股份有限公司吉林市西胜支行（下称农行西胜支行）与被告张文广、武亚萍金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行西胜支行的委托诉讼代理人马铭，被告张文广、武亚萍的委托诉讼代理人张文广到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农行西胜支行向本院提出诉讼请求：1、要求张文广偿还我行全部贷款本息670590.04元，其中：本金627162.63元，利息43427.41元（此数据截止2021年1月5日，应以实际偿还日银行所计利息为准，1月6日之后的利息按照合同约定计算到给付之日止）；2、如果张文广不履行还款义务或不能以现金偿还债务时，请求判令原告对张文广名下抵押房屋建筑面积145.14平方米的贷款抵押房产优先受偿；3、全部诉讼费用由被告承担。事实与理由：借款人张文广于2013年8月2日与我行签订《个人购房担保借款合同》，合同期限为2013年8月2日至2033年8月1日，所购房屋为一手房，房屋坐落于吉林市船营区，总交易价格为955985元。向我行申请个人一手房贷款人民币66万元，贷款期限20年。借款人截止到2021年1月5日贷款余额519822.76元，逾期利息26540.44元，本息合计546363.2元。另外，借款人张文广2018年12月10日，在网上办理了农行的网捷贷，借款金额为107400元，借款期限为2018年12月10日至2019年12月9日，用途为综合消费。还款方式为一次性利随本清。借款人截止到2020年6月8日贷款余额107339.87元，逾期利息16886.97元，本息合计124226.84元。网捷贷至今没有偿还本金和利息，贷款形成逾期。依据《个人购房担保借款合同》第十二条第12.4款约定，本合同有效期内，发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿。综上所述，被告的行为已经严重影响了我行的资金周转和经营效益，为维护我行合法权益，故诉至法院。张文广、武亚萍辩称，被答辩人所述贷款属实。我们主观上没有恶意不还，因疫情影响，我的工程无法开工，生活陷入困境，已经多次向街道申请困难补助。我们不同意被答辩人对抵押房产实现抵押权，抵押房产是我的唯一住房。现在别人也欠我们工程款，我们会尽快将工程款追讨回偿还被答辩人。审理查明：张文广与武亚萍系夫妻关系。2013年8月2日，张文广（借款人）与农行西胜支行（贷款人）签订《个人购房担保借款合同》。合同约定：借款金额66万元；借款用途为购买房产；借款期限为240个月；借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率调整生效当日起调整；利率调整以12个月为一个周期，在一个调整周期内，如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，则借款执行利率自下一个周期首月的借款发放日的对应日起进行调整，如无借款发放日的对应日，则自该月最后一天起调整；还款方式为等额本息还款法，还款周期为1个月；借款采用阶段性保证＋抵押方式；抵押房屋地址位于吉林市船营区；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）；借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。同日，农行西胜支行发放贷款，个人借款凭证载明：借款人为张文广；借款种类为一手房贷款；借款用途为购买住房；借款日期为2016年8月2日；到期日期为2033年3月1日；金额为66万元；还款方式为等额本息还款；执行利率为6.55%；逾期利率为9.825%。借款人处张文广签字捺印，抵押人处张文广、武亚萍签字捺印。2018年12月10日，张文广（借款人）与农行西胜支行（贷款人）签订《个人自助小额借款合同》，约定自2018年12月10日起至2019年12月9日止，借款人可以在107400元的借款本金额度内向贷款人申请借款，借款额度可循环使用。单笔借款最低金额为1000元。借款未按约定归还其在贷款人办理的任一笔贷款的应还贷款本息，或违反借款用途的规定，贷款人有权对本合同项下额度进行暂停处理。额度暂停后，借款人不能再支用剩余借款额度；借款用途为综合消费；借款利率执行浮动利率；借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮35%确定，或以借款发放前一工作日的1年期LPR确定；借款发放后，遇中国人民银行人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整，借款执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整后的次年1月1日期调整，各方按调整后相应期限档次的基准利率（或1年期LPR）和本合同约定的借款利率浮动幅度/加减点确定新的借款执行利率；本合同项下借款按实际天数计算利息，计息公式为：利息=本金×实际天数×日利率（采用等额本息和等本递减还款方式的，按本合同第四条约定的计算公式执行），日利率的换算公式按人民银行相关规定执行；合同履行期间，如遇国家调整贷款利率或计息管理办法并适用于本合同项下借款时，各方按调整后的规定执行；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期借款之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整，自基准利率调整之日（或1年期LPR调整后一个工作日）起罚息利率相应调整；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）；借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。按照借款利率计算复利，贷款逾期后按逾期贷款罚息利率计收复利。《个人购房担保借款合同》、《个人自助小额借款合同》还对当事人的其他权利义务作出约定。2017年8月31日，抵押房屋办理了房屋抵押权登记。《个人购房担保借款合同》、《个人自助小额借款合同》履行过程中，张文广未按合同约定履行偿还义务，截至2021年1月5日，张文广尚欠《个人购房担保借款合同》中借款本金519822.76元，利息（含罚息、复利）26540.44元。尚欠《个人自助小额借款合同》中借款本金107339.87元，利息（含罚息、复利）16886.97元，为维护自身权益，农行西胜支行起诉至本院。认定上述事实的证据有：《个人购房担保借款合同》、《个人自助小额借款合同》、结婚证、借款凭证、银行业务凭证、不动产登记证明。本院认为：农行西胜支行与张文广、武亚萍签订的《个人购房担保借款合同》、与张文广签订的《个人自助小额借款合同》均系合同当事人的真实意思表示，合同内容均不违反国家法律、行政法规的强制性规定，均合法有效。合同各方均应按约定全面履行自己的义务。农行西胜支行按合同约定履行了支付借款义务，张文广未按借款合同约定偿还借款本息，其行为已构成违约，应承担违约责任，故农行西胜支行要求张文广偿还借款本金、利息及逾期罚息、复利的诉讼请求，有合同及法律依据，本院予以支持。张文广以其所有座落于吉林市船营区房屋为借款提供抵押担保，并办理了抵押权登记，抵押权已设立，故农行西胜支行有权请求张文广、武亚萍以约定抵押的房屋折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿。综上，依据《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第四百条、第四百零二条、第五百零九条第一款、第五百七十七条、第五百七十九条、第六百七十六条之规定，判决如下：一、被告张文广于本判决生效之日起七日内偿还原告中国农业银行股份有限公司吉林市西胜支行借款本金627162.63元，利息（含罚息、复利）43427.41元（罚息、复利计算至2021年1月5日，自2021年1月6日起的罚息、复利按《个人购房担保借款合同》、《个人自助小额借款合同》约定的标准计算至还清借款本金之日止）；二、被告张文广逾期不履行上述第一项确定的义务，原告中国农业银行股份有限公司吉林市西胜支行有权以被告张文广、武亚萍所抵押的座落于吉林市船营区的房屋折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿。如果被告张文广未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5253元（原告中国农业银行股份有限公司吉林市西胜支行已预交）由被告张文广负担，于本判决生效之日起七日内向本院交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于吉林省吉林市中级人民法院。审判员 李晶二〇二一年三月十二日书记员 张雷