文书内容广东省广州市越秀区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0104民初27697号原告：方某，男，1981年4月23日出生，汉族，身份证住址广东省深圳市福田区。委托诉讼代理人：陈锐滔，广东华商律师事务所律师。委托诉讼代理人：周峻竹，广东华商律师事务所律师。被告：谢某，男，1974年4月18日出生，汉族，身份证住址广州市白云区。原告方某与被告谢某民间借贷纠纷一案，本院于2020年6月24日受理后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，本案适用普通程序，由审判员独任审判，公开开庭进行了审理。原告方某的委托诉讼代理人陈锐滔到庭参加诉讼。被告谢某经本院依法传唤无正当理由拒不到庭应诉。本院现已审理终结。原告方某向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告签订的编号为GZDY144000000000104798《借款合同》，以及前述合同项下全部借款提前到期；2.被告立即向原告偿还借款本金47730.52元；3.被告立即向原告偿还截至2020年2月10日止的利息205.93元、逾期罚息（以47730.52元为基数，按年利率24%自2020年2月11日起计至清偿之日止，并扣除已付利息4620元）；4.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：原、被告签订了编号为GZDY0144000000000104798《借款合同》，约定被告因资金周转需要，向原告借款50000元，年利率为11%，从借款起始日开始计息，借款期限240个月，按月计算，不足一个月的按一个月计，还款方式为等额本息还款法。合同签订后，原告于2018年5月10日向被告指定账户放款50000元。此后，被告累计还款11374元（含当日预收第1、2期本息合计1034元抵作本金，其余为利息），即已还清前20期本息，尚欠第21期利息205.93元，截至2020年2月10日，尚欠借款本金47730.52元。因被告未按时足额归还本息，已构成违约，根据双方约定，原告有权解除《借款合同》，并宣布债权立即到期，要求被告立即清偿未还本金及拖欠的利息、罚息及原告为实现债权的所有费用。原告有权根据《抵押合同》的约定处置抵押物并以处置所得价款优先受偿《借款合同》项下的全部债权。被告谢某未答辩。经审理查明，原告（出借人）与被告谢某（借款人）于2018年5月10日签订编号为GZDY0144000000000104798《借款合同》，载有：原告同意被告出借50000元，借款用途为资金周转，借款期限为240个月；借款年利率为11%，按月计息，不足一个月按一个月计；还款方式为等额本息法，从借款发放之日次日起，被告分期逐月向原告偿还同等金额的借款本息；被告应将每期借款本息及其他应付款项支付至户名李铭浚、开户行中信银行中山古镇支行、账号尾号为8288的银行账户内；被告应按合同约定分期逐月足额向原告偿还借款本金及/或利息及其他应付款项，如已届清偿期而未足额清偿，自逾期之日起，除正常计算借款利息外，被告还应以全部未偿还的借款本金为基数按每日0.1%的标准向原告支付逾期罚息；被告发生借款本金及利息及其他应付款已届清偿期而未足清偿的，原告有权立即解除本合同，且宣布债权立即到期，提起收回借款本息并依约定追究的违约责任，被告应立即一次性向原告偿还其余所有期次的全部借款本息及其他应付款项；针对被告拖欠款项的违约行为，原告有权采取诉讼等法律手段进行催收，原告采取上述催收方式产生的一切费用（包括但不限于担保费、诉讼/仲裁费、执行费、保全费、律师费等）由被告承担。诉讼中，原告陈述本案借款系原告与案外人李铭浚合作出借，由原告出面与被告签订《借款合同》，借款以李铭浚出资为主，故在《借款合同》中约定接收还款的账户为李铭浚的银行账户。原告于2018年5月10日向被告名下账号尾号为2316的中国工商银行广州花城支行账户转账50000元。当天原告收取被告第1、2期本息1034元，此后被告每月归还等额本息505.42元，截至2020年2月10日，被告累计还款本息10340元（11374元-借款当日归还第1、2期本息1034元抵扣本金），即已结清2020年1月10日前的全部本息，结余利息231.6元（10340元-505.42元×20期），抵扣第21期即2020年2月10日的利息437.53元后，还欠利息205.93元（437.53元-231.6元）。即截至2020年2月10日，被告尚欠本金余额47730.52元及利息205.93元。另据原告陈述，本案借款系经案外人中山万利通管理咨询有限公司广州分公司（以下简称万利通公司）居间促成，被告与万利通公司曾签订《居间服务合同》，约定被告应每月向万利通公司指定的李铭浚账户支付居间服务费210元，自2018年5月10日起至2020年3月11日，被告合计支付居间服务费4620元（210元×22个月），其中420元为2018年5月10日支付。原告表示李铭浚并未向其交付该4620元，但其自愿以该款抵扣被告拖欠的逾期罚息。以上事实，有原告陈述、原告提交的借款合同、关于诉讼请求的明确及债权构成说明、还款计划表、兴业银行深圳分行账户历史交易查询对账单及庭审笔录予以证实。本院认为，原告方某向被告谢某提起民间借贷诉讼，提供了《借款合同》及兴业银行深圳分行账户历史交易查询对账单证明其依照约定向被告出借借款50000元，已初步完成了其举证责任，本院依法确认原告与被告的民间借贷合同关系成立、有效。根据《中华人民共和国合同法》第二百条规定：借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。原告自认预先收取被告支付的前两期本息合计1034元，同意将此数折抵本金，折抵后的借款本金为48966元（50000元-1034元）。关于被告每月支付的210元，同为李铭浚收取，视同原告收取。虽名为服务费，但系按月支付，并非一次性支付完毕，明显与服务费按次收取的特征不符，支付方式具有月息性质，故实为利息。其中420元为原告出借当日收取，应折抵本金，故本院确认原告实际出借本金数额为48546元（48966元-420元）。自2018年8月10日起至2020年2月10日期间，被告每月归还本息715.42元（505.42元+210元），其中超出合同约定月利率0.917%（11%÷12个月）的部分，本院予以抵扣本金。由此计得，截止至2020年3月10日，被告仍拖欠原告本金44002.73元和利息171.91元未还，实属违约，应负违约责任，原告有权解除《借款合同》及有权要求被告立即偿还借款本金44002.73元、支付未付利息171.91元和自2020年3月11日起至实际清偿之日止的逾期罚息。案涉《借款合同》关于逾期罚息的计算标准超过法定利率规定，原告自行调整为按照年利率24%计算，本院予以支持。被告经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，未向本院提出抗辩异议，也未提供反驳证据，视为自行放弃举证、质证的权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十四条、第九十七条、第一百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告方某与被告谢某签订的编号为GZDY0144000000000104798《借款合同》；二、被告谢某自本判决发生法律效力之日起七日内向原告方某偿还借款本金44002.73元及截至2020年3月10日利息171.91元、逾期罚息（以44002.73元为基数，按年利率24%自2020年3月11日计至实际清偿之日止）；三、驳回原告方某的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1068元（原告已预交），由原告方某负担141.72元，被告谢某负担926元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状的次日起七日内按上诉请求的项目及相关交费规定向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费，逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员  李凡二〇二一年三月十九日书记员  朱姝法庭记录张慧琳附表一：            序号              日期              借款本金              月利率              已付本息              应付利息              尚欠利息              多余利息折抵本金              尚欠本金                  1              2018.5.10              48546              0.917%                                                                                        2              2018.6.10              48546              0.917%              0              445.17              445.17                            48546                  3              2018.7.10              48546              0.917%              0              445.17              890.34                            48546                  2              2018.8.10              48546              0.917%              715.42              445.17              620.09                            48546                  3              2018.9.10              48546              0.917%              715.42              445.17              349.84                            48546                  4              2018.10.10              48546              0.917%              715.42              445.17              79.59                            48546                  5              2018.11.10              48546              0.917%              715.42              445.17                            190.66              48355.34                  6              2018.12.10              48355.34              0.917%              715.42              443.42                            272              48083.34                  7              2019.1.10              48083.34              0.917%              715.42              440.92                            274.5              47808.84                  8              2019.2.10              47808.84              0.917%              715.42              438.41                            277.01              47531.83                  9              2019.3.10              47531.83              0.917%              715.42              435.87                            279.55              47252.28                  10              2019.4.10              47252.28              0.917%              715.42              433.3                            282.12              46970.16                  11              2019.5.10              46970.16              0.917%              715.42              430.72                            284.7              46685.46                  12              2019.6.10              46685.46              0.917%              715.42              428.11                            287.31              46398.15                  13              2019.7.10              46398.15              0.917%              715.42              425.47                            289.95              46108.2                  14              2019.8.10              46108.2              0.917%              715.42              422.81                            292.61              45815.59                  15              2019.9.10              45815.59              0.917%              715.42              420.13                            295.29              45520.3                  16              2019.10.10              45520.3              0.917%              715.42              417.42                            298              45222.3                  17              2019.11.10              45222.3              0.917%              715.42              414.69                            300.73              44921.57                  18              2019.12.10              44921.57              0.917%              715.42              411.93                            303.49              44618.08                  19              2020.1.10              44618.08              0.917%              715.42              409.15                            306.27              44311.81                  20              2020.2.10              44311.81              0.917%              715.42              406.34                            309.08              44002.73                  21              2020.3.10              44002.73              0.917%              231.6              403.51              171.91                            44002.73                  注：1.原告实际出借本金48546元 (50000-1034-420)。      2.截至2020年3月10日，被告累计还息14540元［（505.42+210）×20+231.6］，尚欠本金44002.73元和利息171.91元。