黑龙江省齐齐哈尔市龙沙区人民法院民 事 判 决 书（2020）黑0202民初2010号原告：王云莲，女，1970年9月25日出生，汉族，个体，住北京市顺义区。委托诉讼代理人：赵国立，黑龙江善行律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨柳，黑龙江善行律师事务所律师。被告：华安财产保险股份有限公司齐齐哈尔中心支公司，住所地黑龙江省齐齐哈尔市龙沙区民航路民富乐园**楼******。负责人：沈宇，该公司总经理。委托诉讼代理人：姜俊义，男，该公司职工。原告王云莲与被告华安财产保险股份有限公司齐齐哈尔中心支公司（以下简称华安保险公司）保险纠纷一案，本院于2020年8月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告王云莲的委托诉讼代理人赵国立、杨柳、被告华安财产保险股份有限公司齐齐哈尔中心支公司的委托诉讼代理人姜俊义到庭参加诉讼。本案现已审理终结。王云莲向本院提出诉讼请求：1.判令被告在保险责任限额范围内给付车辆损失款214,912.00元、车上人员责任（司机）钱忠生的医疗费用1,606.04元、车上人员责任（乘客）袁峰的赔偿费用20,000.00元、救援拖运费7,000.00元、造成第三者冀Ｆ×××**号车辆损失修车费19,000.00元，上述费用合计262,518.04元；2.本案的诉讼费用由被告承担。诉讼中，王云莲变更诉讼请求，将车辆损失款的数额变更至134,885.00元。事实与理由：2017年7月28日7时原告雇佣的司机钱忠生驾驶黑Ｂ×××**号重型半挂牵引车牵引黑Ｂ×××**号车辆行驶至京沪高速上行86.3公里处时与金福成驾驶的冀Ｆ×××**号牵引车牵引冀Ｒ×××**号车辆发生交通事故，事故造成黑Ｂ×××**号牵引车车辆报废，驾驶人钱忠生、乘车人袁峰受伤及第三者车辆冀Ｆ×××**号牵引车受损。该起交通事故钱忠生承担此次事故全部责任，金福成及袁峰不承担事故责任。黑Ｂ×××**车辆系原告挂靠到讷河市众磊运输有限责任公司贷款购买，车辆的实际所有人为原告。该车辆在被告处承保了交强险和商业险，其中商业险包括车辆损失险，第三者责任保险，车上人员责任保险（司机及乘客），自然损失险及不计免赔率险，事故发生在保险期间内，被告对本次交通事故的保险赔偿责任拒绝赔偿，且至今未向原告及挂靠单位出具书面拒赔材料。为维护原告合法权益，现诉至法院，请求法院依法支持原告的诉讼请求。华安财产保险股份有限公司齐齐哈尔中心支公司辩称，原告在华安保险公司承保车辆，于2017年7月28日在京××段出险，司机钱忠生的驾驶证于2016年12月23日由B2增驾至A2，出险时间在一年期之内，发生事故时属于实习期，根据保险条款，实习期内不能驾驶加带挂车的车辆，此种情况属除外保险责任，故华安保险公司于2017年12月18日给予此案拒赔处理。根据民法总则，此案已经超过三年诉讼时效，对鉴定意见书无异议。本院经审理认定事实如下：2017年7月28日7时，原告王云莲雇佣的司机钱忠生驾驶黑Ｂ×××**号重型半挂牵引车牵引黑Ｂ×××**号车辆行驶至京沪高速行驶86.3公里处时与金福成驾驶的冀Ｆ×××**号牵引车牵引冀Ｒ×××**号车辆发生交通事故，事故造成黑Ｂ×××**号牵引车车辆报废，驾驶人钱忠生、乘车人袁峰受伤及三者车辆冀Ｆ×××**号牵引车受损。钱忠生承担此次事故全部责任，金福成及袁峰不承担事故责任。黑Ｂ×××**车辆系原告王云莲出资购买并挂靠到讷河市众磊运输有限责任公司，车辆的实际所有人为原告王云莲。该车辆在被告华安保险公司处承保了交强险和商业险，其中商业险包括车辆损失险，第三者责任保险，车上人员责任保险（司机及乘客），自然损失险及不计免赔率险，事故发生在保险期间内。事故发生后，黑Ｂ×××**发生拖车费7,000.00元。原告王云莲支付冀Ｆ×××**号车辆维修费9,500.00元。由原告王云莲申请，龙沙区人民法院委托，中特价格评估(天津)有限公司中特价字【2020】第0163号机动车鉴定评估报告书鉴定评估意见：黑Ｂ×××**车辆维修费用为134,885.00元。司机钱忠生与车上人员袁峰伤后急救车交通费400.00元，钱忠生医疗费1206.04元、袁峰住院治疗26天，经诊断为肋骨骨折、创造性血气胸，支付医疗费33,523.03元。经袁峰个人委托，黑龙江省七台河警官医院司法鉴定所黑七警司【2018】临司鉴字第0038号鉴定意见书的鉴定意见为：被鉴定人袁峰损伤构成十级伤残、医疗终结期为伤后4个月、护理期为伤后60日、营养期为伤后60日。袁峰的医疗费已由众安在线财产保险股份有限公司在其他商业险范围内予以理赔，王云莲与袁峰经调解，一次性向袁峰支付伤残赔偿金、护理费、误工费、营养费等合计20,000.00元赔偿款。另查明，钱忠生驾驶证准驾车型为增驾A2，实习期至2017年12月22日。2017年12月18日，华安保险公司向讷河众磊运输有限责任公司出具机动车辆保险拒赔通知书。拒赔理由为：实习期内驾驶公共汽车、营运客车或者执行任务的警车、载有危险品的机动车或牵引挂车的机动车，保险人不负责赔偿。上述事实有《自愿挂靠车队协议书》一份、机动车登记证书两份、道路运输证一份、机动车行驶证一份、钱忠生驾驶证一份、钱忠生道路运输资格证一份、袁峰驾驶证一份、王云莲银行账户交易明细、机动车交通事故责任强制保险抄单一份、机动车综合商业保险单《道路交通事故认定书》维修材料清单一张、河北增值税普通发票、医疗费票据、诊断书、急救车票据、病历、司法鉴定意见书、中国工商银行转账汇款单、投保单、免责条款确认书、拒赔通知书及当事人的陈述在卷佐证。本院认为，讷河市众磊运输有限责任公司在被告华安保险公司处为肇事车辆投保了交强险、车辆损失险、第三者责任保险，车上人员责任保险（司机及乘客），自然损失险及不计免赔率险，双方成立保险合同关系。事故发生在保险期内，华安保险公司应依约履行保险责任。本案争议的焦点是事故发生时驾驶员钱忠生处于实习期内，是否成立保险合同中免赔的情形以及免责条款是否生效。根据道路交通事故认定书，钱忠生承担全部事故责任是因其违反了谨慎驾驶的规定，与其处于增驾A2实习期无关，如仍以钱忠生处于增驾实习期作为免责事由，明显超出保险人控制经营风险的合理需要，不符合公平原则及被保险人的合理期待，违反了《中华人民共和国合同法》中关于“采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务”的规定。因此，应从平衡保险人和被保险人利益的原则出发，以增驾实习期驾车是否明显增加涉案事故发生的风险为衡量标准，对该免责条款的适用加以合理限缩。如果事故发生与驾驶员处于增驾实习期存在因果关系，则保险人可依据该免责条款拒赔；反之，保险人仍应承担赔偿责任。其次，《中华人民共和国保险法》第十七条规定：“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十条规定：“保险人将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由，保险人对该条款作出提示后，投保人、被保险人或者受益人以保险人未履行明确说明义务为由主张该条款不生效的，人民法院不予支持。”由此可知，保险人就保险合同中免除保险人责任的条款应向投保人作提示和明确说明，否则该条款不产生效力。即，除了在保险单上提示投保人注意外，保险人还应当对有关免责条款的概念、内容及其法律后果等，以书面或者口头形式向投保人或其代理人作出解释，以使投保人明了保险条款的真实含义和法律后果。有关“实习期”的现行规定存在不一致，故对保险条款的理解易产生歧义，因此保险人在订立合同时的说明义务应当较之其他免责条款更为“明确、详尽”，即保险人应将保险条款中的“实习期”到底系何种含义向投保人或被保险人作出明确说明。否则，相应免责条款应当认定为无效。本案保险公司提交的证据《投保人声明》中，投保人签章处有投保人印章，方格内手书有“保险人已明确说明免除保险人责任条款的内容及法律后果”字样，但概览书面保险合同条款，不能证明保险公司已通过书面形式向投保人就免除保险人责任的条款内容、特别是本案争议的“实习期”的定义作详细介绍和明确说明，以及增驾实习期是否包括在保险合同中免责条款的实习期的范畴之内。采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解除。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。故保险公司关于实习期免责条款的说明程度并未达到“明确”，相应免责条款依法应当认定为无效，其应当在商业险限额范围内承担赔偿责任。根据王云莲与讷河市众磊运输有限责任公司订立的《自愿挂靠车队协议书》可以认定，肇事车辆为王云莲购买并实际占有、使用、营运，并支付保险费用，本案的保险合同虽然是讷河市众磊运输有限责任公司签订，但王云莲作为保险合同的实际投保人、利益相关人，有权以被保险人的身份向华安保险公司行使要求支付保险理赔款的权利。事故车辆经鉴定修复费用为134,885.00元，华安保险公司应在车辆损失险的责任限额内赔偿王云莲车辆损失134,885.00元。钱忠生的医疗费用及急救费1,606.04元，应在车上人员责任保险（司机）的保险责任限额内赔偿1,606.04元。车上人员袁峰所受的各项经济损失按双方达成调解之日2018年5月30日，其除医疗费外的误工费、护理费、营养费及伤残赔偿金已远超过20,000.00元，王云莲提供的病历、诊断书、医疗费票据、鉴定意见书及转账凭证能够形成完整的证据链证实上述损失已实际发生，华安保险公司应在车人上员责任保险（乘客）的保险责任限额内赔偿20,000.00元。原告提供了冀Ｆ×××**号车辆的修车费用及明细、发票，能够证实王云莲为修复第三者车辆支付的实际费用。华安保险公司应在交强险限额内赔偿王云莲2,000.00元，在商业第三者责任险限额内赔偿王云莲17,000.00元。原告主张的拖车费不在保险合同约定的赔偿范围内，故该部分诉讼请求，本院不予支持。华安保险公司发出的拒赔通知书的时间是2017年12月18日，原告于2020年7月31日向本院提起诉讼，并未超过《中华人民共和国民法总则》规定的三年的诉讼时效。故华安保险公司关于原告的诉求已经超过诉讼时效的辩论意见本院不予采信。案涉事实发生在《中华人民共和国民法典》实施前，应适用旧法的规定。综上，根据《中华人民共和国保险法》第十七条、第十九条、第六十六条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第十一条、第十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第二条之规定，判决如下：被告华安财产保险股份有限公司齐齐哈尔中心支公司于本判决生效之日起五日内给付原告王云莲保险金175,491.04元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3,949.82元，减半收取计1,974.91元，由原告王云莲负担70.00元，由被告华安财产保险股份有限公司齐齐哈尔中心支公司负担1,900.91元，退予王云莲643.98元。鉴定费7750元由被告华安财产保险股份有限公司齐齐哈尔中心支公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于黑龙江省齐齐哈尔市中级人民法院。审判员 田 铭二〇二一年三月十日书记员 赵宏丽