安徽省马鞍山市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2021）皖05民终211号 上诉人（原审原告）:中国农业银行股份有限公司马鞍山花山区支行，住所地安徽省马鞍山市花山区湖东北路150号。 负责人：储玉保，该支行行长。 委托诉讼代理人：肖军，该支行员工。 委托诉讼代理人：朱卫华，安徽明博律师事务所律师。 被上诉人（原审被告）：汪安俐，男，1965年3月18日出生，汉族，住安徽省马鞍山市花山区。 上诉人中国农业银行股份有限公司马鞍山花山区支行（以下简称农行花山区支行）因与被上诉人汪安俐信用卡纠纷一案，不服安徽省马鞍山市花山区人民法院（2020）皖0503民初5234号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年1月8日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。 农行花山区支行上诉请求：1.撤销一审破案件，依法改判支持其诉讼请求或发回重审；2.诉讼费用、保全费用由汪安俐承担。事实与理由：一审法院认定案涉信用卡纠纷日万分之五的利率标准超过了法律规定的上限，应以2020年8月20日当日适用的一年期市场报价利率的四倍计算，即年利率15.4%，并因案涉利息已按照法律规定的利息上限计算为由对逾期还款违约金及消费分期手续费诉请部分不予支持，属于法律适用错误。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条第二款明确规定“经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用本规定”。本案为信用卡纠纷，不适用上述解释，当然不适用上述解释关于利率保护上限的规定。汪安俐领卡合约3.1条关于透支利率和复利的规定符合中国人民银行下发的《银行卡业务管理办法》的要求，且经过中国人民银行备案。《银行卡业务管理办法》第二十三条规定：“贷记卡透支按月计收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整”。 汪安俐未答辩。 农行花山区支行向一审法院提出诉讼请求：1.汪安俐支付借款本金57049.22元、利息5927.6元，逾期还款违约金2730.1元，消费手续费728.41元，合计66435.33元(利息、逾期还款违约金、消费手续费暂计算至2020年8月7日，2020年8月7日之后的利息，以66435.33元为基数,按照《中国农业银行金穗贷记卡章程》约定的日万分之五的利率按月计收复利至还清之日止)；2.汪安俐支付律师代理费1500元；3.汪安俐承担案件诉讼和保全费用。 一审法院认定事实：一、申请表约定内容。 2017年9月12日，汪安俐向中国农业银行股份有限公司马鞍山金家庄支行递交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》申请办理信用卡。该申请表载明，汪安俐声明其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。 二、领用合约约定内容。 发卡行（甲方）与金穗贷记卡申请人（乙方）订立的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人卡）载明以下内容：对于非现金交易，乙方在免息还款期（自银行记账日起至月对账单上记载的到期还款日）内偿还全部款项，享受免息待遇；未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息；未能按期偿还最低还款额（在对账单上列明）的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金；本合约利息按日利率万分之五（即年利率18.25%）计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整，利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利。乙方未按期偿还欠款，甲方有权止付乙方贷记卡，有权止付乙方在中国农业银行开立的存款账户，有权从该存款账户中直接扣收或依法追索，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）均由乙方承担。另外，收费标准明确滞纳金标准为最低还款额未偿还部分的5%。 三、信用卡欠款情况。 自2020年3月起，汪安俐未按期还款。银行系统截图显示截至2020年8月7日，汪安俐尚欠信用卡欠款共计66435.33元，其中本金57049.22元、利息5927.6元、逾期还款违约金2730.1元，消费手续费728.41元。 四、其他事项。 因农行机构调整，农行金家庄支行现由中国农业银行股份有限公司马鞍山花山区支行管辖。农行花山区支行为诉讼产生律师代理费1500元。 一审法院认为，农行金家庄支行由于银行内部机构调整已由农行花山区支行主管，因此农行花山区支行作为原告主张债权，主体适格。汪安俐申请办理信用卡时承诺遵守《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人卡）的各项规则，该合约系签约双方真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。农行花山区支行、汪安俐均应当按照约定全面履行自己的义务。汪安俐逾期还款已经构成违约，应承担相应的违约责任。因此，农行花山区支行要求汪安俐归还本金，于法有据，予以支持。2020年8月20日进入诉前调解程序，案涉信用卡日万分之五的利息标准已超过了法律规定的上限，对此作出调整，利息应以2020年8月20日当日适用的一年期市场报价利率的四倍计算，即年利率15.4%计。故截止2020年8月7日，利息应为5002元，超出的利息诉请部分，不予支持。逾期还款违约金及消费手续费诉请部分，因利息已按照法律规定的利息上限计算，故该部分诉请，不予支持。关于律师费诉请，符合双方约定，予以支持。汪安俐经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，且未提出抗辩意见及反驳证据，视为放弃抗辩权。判决：一、汪安俐于判决生效之日起十日内向农银花山区支行归还信用卡透支本金57049.22元、利息5002元，合计62051.22元（截至2020年8月7日），并以57049.22元为基数，按年利率15.4%支付自2020年8月8日至款项实际还清之日止的利息；二、汪安俐于判决生效之日起十日内向农行花山区支行支付律师代理费1500元；三、驳回农银花山区支行的其他诉讼请求。案件受理费1498元、减半收取计749元，由汪安俐负担。 本院二审期间，双方当事人均未提交新的证据。二审确认一审对证据的认定意见及查明的事实。 本院二审查明，中国农业银行股份有限公司马鞍山金家庄支行（甲方）与汪安俐（乙方）订立的《中国农业银行金穗信用卡领用合约》（个人卡）载明：2.12乙方向甲方申请分期付款业务的，需遵守甲方分期付款业务的相关规则，包括但不限于按照约定的分期金额、分期期数、分期手续费率、按时还款并自愿承担违约责任等，具体分期付款业务规则可通过甲方官方网站查询；4.1透支金额从银行记账日计算，并从乙方账户中扣收，透支利率上限为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年华利率可能存在差异），下限为日利率万分之五的0.7倍。具体适用利率由甲方根据乙方资信情况、用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单等方式告知乙方。透支利率上下线如有变动，按中国人民银行有关规定执行。甲方按月计收复利，特定产品计收单利；4.3乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计算。未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%（最低1元人民币/1美元/1欧元/1澳元/1英镑/10日元）支付逾期还款违约金。中国人民银行于2016年4月15日发布的《关于信用卡业务有关事项的通知》第一条利率标准中规定：对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍；第三条违约金和服务费用中规定：取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。该通知自2017年1月1日起实施。 本院认为，汪安俐与农行花山区支行签订的《中国农业银行金穗信用卡章程》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约》（个人卡），不违反法律规定，合法有效。汪安俐持卡透支消费，却未能在约定的期限内还款，已构成违约，依法应承担归还欠款本金、支付逾期还款利息等违约责任。关于透支利息，《中国农业银行金穗信用卡领用合约》（个人卡）规定，透支利息按月计收复利，透支利率上限为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年华利率可能存在差异），下限为日利率万分之五的0.7倍。该规定与中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》对信用卡透支利率的规定相一致。因此，农行花山区支行上诉主张按日利率万分之五的标准计收逾期利息，于约有据，本院予以支持。关于还款违约金，因双方在《中国农业银行金穗信用卡领用合约》（个人卡）约定了逾期还款违约金，因汪安俐未到庭应诉，视为放弃对逾期还款违约金是否过高的抗辩，因此，农行花山区支行上诉主张汪安俐应支付逾期还款违约金，本院予以支持。关于消费手续费，因汪安俐对部分透支款项采用分期还款方式，农行花山区支行按照约定的费率计收消费手续费，而汪安俐未按约足额支付消费手续费，故对农行花山区支行消费手续费的主张，本院予以支持。关于复利，鉴于信用卡透支后对逾期还款额计收利息、复利、违约金的约定均系对透支逾期还款行为的惩罚性条款，但该惩罚性条款应约定在合理范围内。根据中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》对透支利率上限为日利率万分之五的规定，因农行花山区支行主张的信用卡透支利息已达最高上限，因此，对农行花山区支行再行计收复利的主张，本院不予支持。 综上所述，农行花山区支行的上诉请求部分成立，予以部分支持。一审认定事实正确，适用法律错误，应予纠正。本院依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（二）项规定，判决如下： 一、撤销安徽省马鞍山市花山区人民法院（2020）皖0503民初5234号民事判决； 二、汪安俐于本判决生效之日起十五日内归还中国农业银行股份有限公司马鞍山花山区支行信用卡本金57049.22元，并支付逾期还款违约金2730.1元、消费手续费728.41元、利息5927.6元（暂算至2020年8月7日，自2020年8月8日起至实际给付之日止的利息，以本金57049.22元为基数按日利率万分之五计算）； 三、汪安俐于本判决生效之日起十五日内赔偿中国农业银行股份有限公司马鞍山花山区支行律师费损失1500元； 四、驳回中国农业银行股份有限公司马鞍山花山区支行其他诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 一审案件受理费1498元，减半收取749元，由汪安俐负担。二审案件受理费1498元，由汪安俐负担。 本判决为终审判决。 审判长  田晓鸣 审判员  雍自涛 审判员  汪振兴 二〇二一年三月三十一日 法官助理周红娟 书记员纪震 附：本案适用的法律条款 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百七十条第一款第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理： （一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定； （二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更； （三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判； （四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。