江西省上饶市广信区人民法院民 事 判 决 书（2021）赣1104民初674号原告：江西广信农村商业银行股份有限公司文家支行，住所地江西省上饶市广信区三清山中大道**，统一社会信用代码91361121091066581R。负责人：曹思宇，该支行行长。委托诉讼代理人：应榴，江西尚饶律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨海军，江西尚饶律师事务所律师。被告：彭依萍，女，1997年10月23日生，汉族，住江西省赣州市赣县。被告：刘俊，男，1985年1月8日生，汉族，本科，公司职员，住江西省九江市彭泽县。委托诉讼代理人：陈聪玲，江西红土地律师事务所律师。被告：刘能，男，1984年7月7日生，汉族，住江西省九江市彭泽县。原告江西广信农村商业银行股份有限公司文家支行（以下至判决主文前简称广信农商行文家支行）诉被告彭依萍、刘俊、刘能金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告广信农商行文家支行的委托诉讼代理人杨海军、被告刘俊及其委托诉讼代理人陈聪玲到庭参加诉讼，被告彭依萍、刘能经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告广信农商行文家支行向本院提出诉讼请求：1.依法判令解除原告与被告彭依萍签订的《个人购车按揭借款合同》及《个人购车按揭抵押合同》；2.依法判令被告彭依萍归还借款本金91,033.27元，利息从2020年9月1日起按年利率6.48%（贷款利率5.88%+逾期年利率6‰）算至本金还清日止；3.依法判令被告彭依萍承担原告为本案聘请律师支付的律师代理费2,200元；4.判令被告刘俊、刘能对被告彭依萍的上述债务承担连带清偿责任；5.判令原告对被告彭依萍所有的车架号为LC0CD4C3XF1063615，发动机号为A15044431的比亚迪牌车辆享有优先受偿权；6.本案诉讼费用由被告承担。审理中，原告放弃第1项诉讼请求；变更第2项诉讼请求为：依法判令被告彭依萍归还借款本金91,033.27元，利息从2020年10月21日起按借款合同约定算至本金还清日止。事实和理由：2020年6月4日，被告彭依萍因购车向原告申请按揭借款。2020年7月7日，被告彭依萍与原告签订了《个人购车按揭借款合同》及《个人购车按揭抵押合同》。被告刘俊、刘能作为借款的保证人，向原告出具了《保证担保承诺书》。合同签订后，原告依约于2020年7月9日向被告彭依萍指定的账户汇入96,000元，借款期限为3年，自2020年7月7日至2023年7月6日止，借款年利率为5.88%。原告出借款项后，被告彭依萍并未按时偿还借款本息，截止2020年8月21日，彭依萍只归还了4,966.73元，严重违反了合同约定，构成违约，依据借款合同第八条约定，借款人连续或累计两期未按约还款的，原告有权解除合同，提前收回贷款，律师费等由借款人承担。故原告诉至法院。被告刘俊辩称，其是上饶市旌轩汽车销售有限公司的员工，为案涉贷款提供了担保。因双方未就担保方式进行约定，按照《中华人民共和国民法典》的规定，视为约定不明，其保证方式推定为一般担保，在主合同纠纷未经审判或仲裁并就债务人财产强制执行，债务人仍不能履行债务前，一般保证人有权拒绝向债权人承担保证责任。本案既有抵押物，又有担保人，关于抵押物及担保人的清偿顺序，双方并无明确约定，按照《中华人民共和国民法典》的规定，债务人自己提供物的担保，债权人应优先就物的担保实现债权。担保人担保的范围是彭依萍的债务本息，律师费不在担保范围内。被告彭依萍、刘能未作答辩，亦未提交证据。原告为证明自己的主张向本院提供以下证据：1、原告营业执照复印件、负责人身份证明复印件、负责人身份证复印件，被告彭依萍、刘俊、刘能身份证复印件。证明原、被告的身份信息及诉讼主体适格；2、汽车按揭借款申请书、《个人购车按揭借款合同》、借款凭证、划款扣款授权书。证明被告彭依萍向原告申请车辆按揭贷款，原告向彭依萍出借96,000元的事实；被告彭依萍连续或累计两期未按约还款的，原告有权解除合同，提前收回贷款，律师费等由彭依萍承担；3、个人购车按揭抵押合同、抵押登记证书。证明被告彭依萍以购买的车架号为LC0CD4C3XF1063615、发动机号为A15044431的车辆为借款的抵押物，并已办理抵押登记，原告对该车辆享有优先受偿权；4、《保证担保承诺书》、被告刘能出具的《授权书》。证明被告刘俊、刘能系被告彭依萍借款的保证人，承担连带责任保证，《保证担保承诺书》上刘能的盖章具有法律效力，视同其本人签字；5、被告彭依萍贷款还款记录。证明截止2021年3月2日，被告彭依萍尚欠本金91,033.27元、利息1,848.22元，已累计五期未按约向原告偿还本息；6、委托代理合同及律师费发票。证明原告为实现债权，委托律师花费代理费2,200元。本院经审理认定事实如下：2020年6月4日，被告彭依萍向原告广信农商行文家支行提交按揭借款申请书。2020年7月7日，彭依萍与原告签订《个人购车按揭借款合同》，约定：彭依萍向原告借款96000元，用以购买比亚迪牌汽车（发动机号Ａ15044431，车架号ＬＣ0ＣＤ4Ｃ3ＸＦ1063615），借款期限为3年，自2020年7月7日至2023年7月6日，贷款利率以贷款发放日最近一个月相应期限的贷款市场报价利率（ＬＰＲ）3.85%加点203ｂｐ（1ｂｐ＝0.01%），据此确定年利率为5.88%（月利率为4.9‰），利率换算公式为月利率＝年利率／12、日利率＝年利率／360；贷款发放后遇ＬＰＲ调整，贷款期限在一年以上的，以贷款发放日最近一个月相应期限ＬＰＲ为基数，按年度及约定浮动ｂｐ点值重新确定贷款利率；借款以转账形式直接划入上饶市旌轩汽车销售有限公司（汽车经销商）的账户内，不得提取现金；彭依萍从支用借款的次月开始，按月等额偿还贷款本息，每次的还款日为每月的第20日（如遇国家规定节假日则顺延）；彭依萍出现过连续两期或累计两期未能按合同的有关规定偿还贷款本息，原告有权提前收回贷款，对逾期还款部分按银行规定加收逾期利息，并向保证人追索未还贷款；原告有权处置抵押物并对逾期贷款在逾期期间按每月万分之五计收利息，并由彭依萍承担因实现债权而产生的律师费、诉讼费、差旅费等。同日，彭依萍与原告签订了《划款扣款授权书》，授权原告将贷款全额拨入上饶市旌轩汽车销售有限公司的存款账户（账号16×××44）。2020年7月7日，彭依萍与原告签订《个人购车按揭抵押合同》，约定：彭依萍以购买的前述车辆为借款作抵押担保，担保范围包括借款合同项下的贷款本金96,000元整及其利息、借款人应支付的违约金（包括罚息）、赔款金、以及原告实现贷款债权和抵押的费用（包括律师费、诉讼费等），借款人无论何种原因未按借款合同约定履行到期应付债务（包括因借款人或担保人违约而由贷款人宣布提前到期应付债务），原告有权按照本合同约定，以抵押财产优先受偿。2020年7月9日，原告将借款96,000元发放至被告彭依萍指定账户，借款凭证载明借款利率为年利率5.88%，贷款期限为2020年7月9日至2023年7月6日，彭依萍在借款凭证的“借款人签章”处签名确认。2020年7月16日，原告与彭依萍就约定的抵押车辆办理了抵押登记。彭依萍自2020年7月起开始还款，自2020年10月起，彭依萍未能按约还本付息，截至2021年3月2日止，被告彭依萍尚欠原告借款本金91,033.27元、利息1,848.22元。另查明，被告刘能向原告出具《授权书》，载明“兹有本人于上饶市旌轩汽车销售有限公司合作车辆按揭贷款业务，现授权本人签名及使用本人印章同样具有法律效力。”被告刘俊、刘能于2020年7月7日向原告出具《保证担保承诺书》，承诺对彭依萍向原告申请汽车按揭贷款96,000元，在借款人无法偿还本息义务时，承担连带偿债责任，由担保人偿还借款人所欠的贷款本息。原告为进行本次诉讼，与江西尚饶律师事务所签订了《委托代理合同》，并支付律师费2,200元。本院认为，原告与被告彭依萍签订的《个人购车按揭借款合同》和《个人购车按揭抵押合同》系双方当事人真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应严格履行合同约定的各项义务。合同签订后，原告依约足额向被告彭依萍指定的账户发放了96,000元贷款，履行了合同义务。贷款发放后，被告彭依萍未按时偿还本息，截止2021年3月2日已连续超过5期未还款，构成违约，按照合同约定原告有权提前收回贷款本息，故原告要求被告彭依萍偿还尚欠的借款本金91,033.27元及相应利息的诉讼请求，有事实和合同依据，符合法律规定，本院予以支持。被告刘俊、刘能出具《保证担保承诺书》，承诺对本案贷款本息承担连带偿债责任，故原告要求被告刘俊、刘能对案涉借款本息承担连带还款责任的诉讼请求，本院予以支持。被告刘俊辩称未约定担保方式，应视为一般担保的辩称意见，无事实依据，本院不予采纳。被告彭依萍向原告借款时以其购买的比亚迪牌汽车设立抵押担保，约定担保范围包括贷款本金96,000元整及其利息、借款人应支付的违约金（包括罚息）、赔款金、以及原告实现贷款债权和抵押的费用（包括律师费、诉讼费等），双方办理了抵押登记手续，原告取得抵押权，故原告主张对抵押物享有优先受偿权的诉讼请求，有事实和法律依据，本院予以支持。根据《个人购车按揭借款合同》约定，原告有权要求被告彭依萍承担因实现债权而产生的律师费、诉讼费、差旅费等，原告与江西尚饶律师事务所签订的《委托代理合同》，明确约定代理费为2,200元，委托合同为诺成性合同，双方签订即发生法律效力，且江西尚饶律师事务所已经履行了代理职责，原告需按《委托代理合同》的约定支付律师代理费，原告主张的2,200元律师代理费有合同依据，本院予以支持。《保证担保承诺书》仅约定被告刘俊、刘能对彭依萍所欠贷款本息承担连带偿债责任，并未将律师费列入保证担保的范围，故原告要求被告刘俊、刘能对律师费2,200元承担连带清偿责任的诉讼请求，无事实和法律依据，本院不予支持。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”本案中，原告的债权既存在物的担保又存在人的担保，且该物的担保系彭依萍自己提供，而被告刘俊、刘能在其出具的《保证担保承诺书》中未对物保和人保共存的情况作出特别约定，故原告应当先就物的担保实现债权，被告刘俊、刘能作为保证人只对物的担保以外的债权承担保证责任，且刘俊、刘能在承担保证责任后，有权向被告彭依萍追偿。综上，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款规定：“民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外”。本案被告彭依萍的违约事实发生在2021年之前，故应适用《中华人民共和国民法典》实施前的相应法律。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告彭依萍于本判决生效之日起十日内向原告江西广信农村商业银行股份有限公司文家支行归还借款本金91,033.27元，截至2021年3月2日的利息1,848.22元，合计92,881.49元，并自2021年3月3日起按《个人购车按揭借款合同》的约定支付逾期利息，息随本清；二、被告彭依萍于本判决生效之日起十日内支付原告江西广信农村商业银行股份有限公司文家支行律师代理费2,200元；三、如被告彭依萍到期未能履行上述第一、二项的给付义务，原告江西广信农村商业银行股份有限公司文家支行有权以折价、拍卖、变卖被告彭依萍提供抵押担保的发动机号为A15044431、车架号为LC0CD4C3XF1063615的比亚迪牌汽车所得的价款优先受偿，其价款超过债权部分归被告彭依萍所有，不足部分由被告彭依萍继续清偿；四、上述第三项所涉抵押物经折价或拍卖、变卖后所得价款不足以清偿上述第一项债务时，被告刘俊、刘能对剩余部分的债务承担连带清偿责任，被告刘俊、刘能承担责任后，有权向被告彭依萍追偿；五、驳回原告江西广信农村商业银行股份有限公司文家支行其余部分的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2,132元，减半收取1,066元，由被告彭依萍负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省上饶市中级人民法院，在递交上诉状同时向江西省上饶市中级人民法院预交上诉案件受理费（开户行：农业银行江西省上饶市饶东支行，账号：36×××14）；上诉期满后七日内仍未预交，则按自动撤回上诉处理。本案申请执行的期间为二年，从判决规定履行期限的最后一日起计算。审判员  王萍二〇二一年三月十六日法官助理徐梦莹书记员戈聪交纳执行款的告知事项：判决生效后，请于履行期限届满前将执行款交本院（开户行：上饶银行城西灵山支行，账号：20×××75）。