河南省驻马店市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）豫17民终664号上诉人（原审被告）：中国人民财产保险股份有限公司周口市分公司，住所地：周口市中州路69号。负责人：姚勇，该公司总经理。委托诉讼代理人：李骁，河南良承律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：中国联合网络通信有限公司确山县分公司，住所地：确山县解放路中段。法定代表人：郭云彦，该公司经理。委托诉讼代理人：汪国付，男，该公司工作人员。被上诉人（原审被告）：商水祥运汽车运输有限公司，住所地：商水县城关镇阳城公园小区15号。法定代表人：沈井全，该公司总经理。被上诉人（原审被告）：杜四洋，男，1972年5月12日出生，汉族，住河南省商水县。委托诉讼代理人：王军辉，河南碧轩律师事务所律师。上诉人中国人民财产保险股份有限公司周口市分公司因与被上诉人中国联合网络通信有限公司确山县分公司、商水祥运汽车运输有限公司、杜四洋机动车交通事故责任纠纷一案，不服河南省确山县人民法院（2020）豫1725民初1827号民事判决，向本院提出上诉。本院于2021年1月28日立案后，依法组成合议庭公开开庭审理了本案。上诉人中国人民财产保险股份有限公司周口市分公司的委托诉讼代理人李骁、被上诉人中国联合网络通信有限公司确山县分公司的委托诉讼代理人汪国付、被上诉人杜四洋的委托诉讼代理人王军辉到庭参加诉讼。被上诉人商水祥运汽车运输有限公司经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国人民财产保险股份有限公司周口市分公司上诉请求：撤销一审判决，依法改判。事实与理由：杜四洋未取得道路运输从业资格证，其从事道路运输活动，属于违反行政法规中的禁止性规定。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》的规定，上诉人已对投保人杜华民就保险免责条款尽到明确说明义务，故应当免除上诉人的商业保险责任，请求二审改判上诉人不承担赔偿责任。中国联合网络通信有限公司确山县分公司辩称，一审认定事实正确，判决结果正确，请求维持原判。杜四洋辩称，上诉人无证据证明将免责条款对投保人予以明确说明，该免责条款对投保人不生效。上诉人的上诉理由不能成立，请求驳回上诉，维持原判。商水祥运汽车运输有限公司未作答辩。中国联合网络通信有限公司确山县分公司向一审法院起诉请求：判令三被告赔偿原告经济损失109283.03元；被告承担本案诉讼费。一审法院认定事实，2018年5月19日15：30时杜四洋驾驶重型半挂牵引车（车牌号豫Ｐ×××××豫P8A88挂）因操作不当，撞断中国联合网络通信有限公司确山县分公司通信线路及线杆和瓦岗镇邢店村委韦庄李根旺、李保珠地磅。导致网络信号中断3个半小时。事故发生后，确山县公安局交通警察大队作出道路交通事故认定书，认定杜四洋负此次事故的全部责任。经中国联合网络通信有限公司确山县分公司申请，法院委托，驻马店市正泰工程管理有限公司对确山县瓦岗镇邢店村韦庄通信光缆大货车撞断抢修工程结算书是否准确进行了评估，并于2020年5月9日作出驻正泰[2020]工程鉴字第27号鉴定意见书，载明“2018年5月19日15：30时被告杜四洋驾驶重型半挂牵引车（车牌号豫Ｐ×××××豫P8A88挂）行驶君二线确山县瓦岗镇邢店村韦庄自东向西行驶，被告驾驶员杜四洋不慎驾驶撞断原告单位通信线杆，由于惯性作用，致使通信线路全部倒地，杆路多条光缆、电缆拉断，导致原告多个通信机站全部中断和多个行政村上网用户中断及多个平安监控中断，其预算金额为109283.03元”。另查明，涉案车辆在中国人民财产保险股份有限公司周口市分公司处投有交强险、商业险（其中第三者责任保险100万元，保险期间2018年5月6日至2019年5月5日）及不计免赔险，本次事故发生在保险期间。经核查，杜四洋持有的2017年2月17日北京市交通运输管理局核发的道路运输证系虚假的。中国人民财产保险股份有限公司周口市分公司以此作为免赔事由。一审法院认为，行为人因过错侵害他人民事权益，应当承担侵权责任。本次事故经确山县交通警察大队认定杜四洋在此次事故中负全部责任。该事故认定程序合法，予以采信。涉案车辆在中国人民财产保险股份有限公司周口市分公司处投有交强险、商业险（其中第三者责任保险100万元，保险期间2018年5月6日至2019年5月5日）及不计免赔险，本次事故发生在保险期间。根据《最高人民法院关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十六条的规定：“同时投保机动车第三者责任强制保险（以下简称“交强险”）和第三者责任商业保险（以下简称“商业三者险”）的机动车发生交通事故造成损害，当事人同时起诉侵权人和保险公司的，人民法院应当按照下列规则确定赔偿责任：（一）先由承保交强险的保险公司在责任限额范围内予以赔偿；（二）不足部分，由承保商业三者险的保险公司根据保险合同予以赔偿；（三）仍有不足的，依照道路交通安全法和侵权责任法的相关规定由侵权人予以赔偿。被侵权人或者其近亲属请求承保交强险的保险公司优先赔偿精神损害的，人民法院应予支持”，故对原告的损失在交强险责任险限额内的部分应由中国人民财产保险股份有限公司周口市分公司直接向原告赔偿；超出交强险责任限额的部分，根据事故责任认定，因杜四洋负事故全部责任，故对中国联合网络通信有限公司确山县分公司的损失超出交强险限额的部分，应由中国人民财产保险股份有限公司周口市分公司在商业三责险的责任限额内承担赔偿责任。中国人民财产保险股份有限公司周口市分公司称肇事司机未持有道路运输从业资格证，违反法律禁止性规定，其已尽到提示义务，根据商业三者险条款的规定，其应当免除赔偿责任。虽中国人民财产保险股份有限公司周口市分公司提交的投保单显示投保人在投保单上签字，但不足以证明中国人民财产保险股份有限公司周口市分公司将保险条款交付了投保人，该免责条款对投保人不产生法律效力。另外，依据《中华人民共和国保险法》第十九条的规定，“采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中的下列条款无效：（一）免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的；（二）排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的。”肇事司机虽未持有道路运输从业资格证，但持有涉案车辆相适应的驾驶证，中国人民财产保险股份有限公司周口市分公司没有证据证明肇事司机无从业资格证显著增加了承保车辆的危险程度。因此，中国人民财产保险股份有限公司周口市分公司依据肇事司机未持有道路运输从业资格证主张免除赔偿责任，加重了投保人、被保险人责任，排除了投保人、被保险人依法享有的权利，对中国人民财产保险股份有限公司周口市分公司此项辩称理由不予采信。根据法律规定结合中国联合网络通信有限公司确山县分公司所提供的证据，原告方损失确定为：109283.03元。该损失由中国人民财产保险股份有限公司周口市分公司在交强险限额及商业第三者责任险限额内赔偿。根据《中华人民共和国侵权责任法》第六条第一款、《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条、《中华人民共和国保险法》第十九条、第六十五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、《最高人民法院关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十六条之规定，一审法院判决：一、被告中国人民财产保险股份有限公司周口市分公司于本判决生效后十日在交强险限额及商业第三者责任险限额内赔偿原告中国联合网络通信有限公司确山县分公司因此次事故造成原告的直接经济损失人民币109283.03元；二、驳回原告中国联合网络通信有限公司确山县分公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费2486元，由被告杜四洋负担。二审期间双方均未提供新证据。本院对一审查明的事实予以确认。本院认为，杜四洋驾驶车辆因操作不当，撞断中国联合网络通信有限公司确山县分公司的通信线路及线杆等，经交警部门认定，杜四洋负事故的全部责任。因该肇事车辆在上诉人投保有交强险和商业险，故上诉人应承担保险理赔责任。关于杜四洋无道路运输从业资格证，上诉人是否尽到免责条款明确说明义务，上诉人应否承担责任的问题。首先，杜四洋未取得道路运输从业资格证，该行为并未增加承保车辆的危险程度，交警部门认定本次交通事故的原因是杜四洋对车辆操作不当造成。其次，上诉人提交的投保单上有投保人杜华民签字，但该证据不足以证明上诉人对投保人就保险合同的免责条款的概念、内容及其法律后果均作出了解释说明，尽到了明确说明义务，故该免责条款不生效。一审判决上诉人承担保险责任正确。综上，中国人民财产保险股份有限公司周口市分公司的上诉请求不能成立，应予驳回。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项的规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费2486元，由中国人民财产保险股份有限公司周口市分公司负担。本判决为终审判决。审判长  孙卫国审判员  王巧莉审判员  时 锐二〇二一年三月五日书记员  袁 野