青海省西宁市城西区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）青0104民初17号 原告：中国农业银行股份有限公司西宁市城西支行，统一社会信用代码91630100926635253H，住所地青海省西宁市城**新宁路**。 负责人：郭大汀，系该行行长。 委托诉讼代理人：张宇翔，公民身份号码×××，男，汉族，1994年11月2日出生，住西宁市，系该行个人金融部客户经理。 委托诉讼代理人：宋玉东，公民身份号码×××，男，汉族，1991年11月17日出生，住西宁市，系该行个人金融部客户经理。 被告：王东东，公民身份号码×××，男，汉族，1989年5月21日出生，住青海省西宁市。 原告中国农业银行股份有限公司西宁市城西支行与被告王东东金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月19日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司西宁市城西支行的委托诉讼代理人张宇翔到庭参加诉讼，被告王东东经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。 原告中国农业银行股份有限公司西宁市城西支行向本院提出诉讼请求：1.判令原告与被告提前解除借款合同；2.判令被告向原告偿还本金542487.54元及利息，利息暂计至2020年12月8日为9702.55元，共计552190.09元。以后按照借款合同约定的借款利率上浮50%计至实际还款日止；3.确认原告有权请求人民法院处置被告提供的抵押物（青海省西宁市××区），并有权以处置所得价款优先受偿；4.判令被告承担本案全部诉讼费用。 事实和理由：被告向原告提出住房按揭贷款申请，承诺以新购房产为贷款提供抵押担保。2019年3月12日，被告与原告签订了编号63020120190003970号的《个人购房担保借款合同》（下称“借款合同”）。该合同约定：1、原告为被告提供借款人民币550000元，借款日期从2019年3月20日至2049年3月11日；2、借款利率5.49%，偿还方式等额本息按月还款；3、青海省西宁市××区的房产为其借款合同项下债务提供担保。随后，原被告在抵押登记机关办理了抵押财产登记手续。原告于2019年3月20日足额发放了贷款，被告未按借款合同的规定履行还本付息义务，截止2020年12月8日，被告已经偿还借款本金10171.31元，合同余额539828.69元，本金逾期天数已达108天，其行为已经构成违约。基于上述事由，为维护自身权益，原告特向贵院依法提起诉讼，请判如所诉。 被告王东东经本院依法传唤未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩状。 本院经审理认定事实如下：2019年3月12日，被告王东东与原告签订《个人购房担保借款合同》（合同编号63020120190003970），双方约定：原告向被告提供借款金额550000元；借款用途用于购买位于西宁市××区住房一套；借款期限为360个月，即自2019年3月20日起至2049年3月11日止；还款方式为等额本息；借款利率按以下第（1）种方式执行：（1）采用基准利率方式的，执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之壹拾后确定；借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率按1.4.1约定的第二种方式进行浮动，选择1.4.1第二种方式的利率，调整以6个月为一个周期。上述合同还对违约作出约定：11.1借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止;逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率(或一年期LPR)调整，自基准利率调整之日（或一年期LPR调整后的一个工作日）起罚息利率相应调整；11.3对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的，应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）；借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；11.4发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提高贷款执行利率、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿……（2）借款人未按约定按期足额偿还借款。该合同同时约定：王东东以其购买的位于西宁市××区房产作为抵押，抵押人与抵押物共有人同意以该房屋担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金。2019年3月13日双方办理抵押权登记，不动产登记证明证号：青（2019）西宁市不动产证明第0008892号，不动产权证号：青（2019）西宁市不动产第XXXX号。2019年3月20日，原告中国农业银行股份有限公司西宁市城西支行如约向被告王东东发放贷款550000元。截止2020年12月8日，被告王东东共计还款49443.44元（已还本金10171.31元，已还利息39272.13元）。截止2020年12月8日，被告王东东尚有贷款本金542487.54元（逾期本金2658.85元，未到期本金539828.69元）及利息9702.55元（正常利息9681.07元、复利16.88元、罚息4.6元）未偿还。 以上事实有原告中国农业银行股份有限公司西宁市城西支行提交的《个人购房担保借款合同》、《贷款基本信息》、贷款利率信息、借款凭证、不动产登记证明、房产证、还款明细、逾期欠款明细、债务逾期催收通知书等证据，在卷佐证。 本院认为，原告中国农业银行股份有限公司西宁市城西支行与王东东签订的《个人购房担保借款合同》系双方真实意思表示，且已实际履行，该合同合法有效，应予保护。原告在向被告王东东发放借款后，已完成了原告合同约定义务。被告王东东在合同约定到期日未按合同约定偿还借款及利息，导致纠纷产生，对此应承担全部责任。故原告提出由被告王东东偿还截止至2020年12月8日尚欠本息552190.09元符合合同约定和法律规定，本院予以支持。自2020年12月9日起，罚息以未还本金为基数，按照合同约定的贷款年利率上浮50%计算至借款本金实际清偿之日，复利以累计欠付的利息为基数，按照合同约定的贷款年利率上浮50%计算至实际清偿之日，该两项费用合计以不超过年利率24%为限计算给付。原、被告双方约定借款人未按约定按期足额偿还借款即构成违约，贷款人有权单方面调整借款人的还款方式，并宣布本借款人与贷款人签订的借款合同项下借款立即到期。被告王东东作为借款人，自2020年8月21日之后再未偿还原告借款，理应承担上述违约责任。王东东在与原告签订的《个人购房担保借款合同》中，以其房产作为抵押，并办理了抵押登记，抵押合同合法有效，故被告王东东应当以其所设定的抵押物房产对上述原告给被告王东东发放的该笔贷款承担抵押担保责任，原告对该房屋享有优先受偿权。 综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第三百八十九条、第四百条、第四百零二条、第四百六十五条、第五百二十六条、第五百七十七条、第五百七十八条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第三款及《中华人民共和国民事诉讼法》第三十九条第二款、第一百三十四条第一款之规定，判决如下： 一、解除原告中国农业银行股份有限公司西宁市城西支行与被告王东东于2019年3月12日签订的《个人购房担保借款合同》（合同编号63020120190003970）； 二、被告王东东于本判决生效后三十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司西宁市城西支行借款本金542487.54元、利息9702.55元，本息合计552190.09元。自2020年12月9日起，罚息以本金542487.54元为基数，按照合同约定的贷款年利率上浮50%计算至借款本金实际清偿之日；复利以累计欠付的利息为基数，按照合同约定的贷款年利率上浮50%计算至实际清偿之日（该两项费用合计以不超过年利率24%为限计算给付）； 三、被告王东东以位于西宁市××区房产[不动产权证号：青（2019）西宁市不动产第XXXX号，不动产登记证明证号：青（2019）西宁市不动产证明第0008892号]对原告中国农业银行股份有限公司西宁市城西支行以上借款本金、利息、罚息、复利承担抵押担保责任，原告中国农业银行股份有限公司西宁市城西支行对该房产享有优先受偿权。 上述具有给付金钱内容的义务于本判决生效后30日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费已减半收取4661元，由被告王东东负担（被告王东东于本判决生效后三十日内给付原告中国农业银行股份有限公司西宁市城西支行）。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于西宁市中级人民法院。 审 判 员 王叶凡 二〇二一年三月二十五日 法官助理 南雪芹 书 记 员 丑俊杰 附：本案引用的法律条文 《中华人民共和国民法典》 第三百八十九条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照其约定。 第四百条设立抵押权，当事人应当采用书面形式订立抵押合同。 抵押合同一般包括下列条款： （一）被担保债权的种类和数额； （二）债务人履行债务的期限； （三）抵押财产的名称、数量等情况； （四）担保的范围。 第四百零二条以本法第三百九十五条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 第四百六十五条依法成立的合同，受法律保护。 依法成立的合同，仅对当事人具有法律约束力，但是法律另有规定的除外。 第五百二十六条当事人互负债务，有先后履行顺序，应当先履行债务一方未履行的，后履行一方有权拒绝其履行请求。先履行一方履行债务不符合约定的，后履行一方有权拒绝其相应的履行请求。 第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第五百七十八条当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满前请求其承担违约责任。 第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 最高人民法院关于适用《中华人民共和国民法典》时间效力的若干规定 第一条第三款民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第三十九条第二款适用简易程序审理的民事案件，由审判员一人独任审理。 第一百三十四条第一款人民法院审理民事案件，除涉及国家秘密、个人隐私或者法律另有规定的以外，应当公开进行。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。