山东省德州市德城区人民法院民 事 判 决 书（2021）鲁1402民初1569号原告：中国建设银行股份有限公司德州分行，住所地德州市经济开发区长河大道128号，统一社会信用代码91371400867274127X。负责人：陈栋，该分行行长。委托诉讼代理人：夏凌霄，山东众成清泰（德州）律师事务所律师，特别授权。委托诉讼代理人：陈明明，山东众成清泰（德州）律师事务所律师，特别授权。被告：王彦玲，女，汉族，1979年11月2日出生，户籍所在地山东省临邑县，自认送达地址德城区尚城国际小区20号楼2单元203号。原告中国建设银行股份有限公司德州分行（以下简称建行德州分行）与被告王彦玲金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月10日立案后，依法适用简易程序，于2021年3月23日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人夏凌霄到庭参加诉讼,被告王彦玲经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建行德州分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告王彦玲偿还原告贷款本息203917.44元（其中本金200803.29元、利息3058.99元、罚息55.16元，利息、罚息暂计算至2020年10月15日）及自2020年10月16日至清偿日止按照合同约定产生的利息、罚息；2.判令原告对德州市德城区尚城国际20号楼2单元2层203号房屋享有优先受偿权；3.本案的案件受理费、保全费由被告承担。开庭时，原告将第一项诉讼请求当庭变更为：判令被告偿还原告贷款本息204855.36元（其中本金197776.65元、截至2021年3月22日的利息6888.69元、罚息190.02元）以及自2021年3月23日起至清偿日止按合同约定产生的罚息。事实与理由：2015年7月10日，被告与原告签订《个人住房（商业用房）借款合同》，约定被告在原告处贷款240000元用于购置德州市德城区尚城国际20号楼2单元2层203号房屋，贷款期限240个月，被告以德州市德城区尚城国际20号楼2单元2层203号房屋作抵押。合同签订后，原告依约履行了放款义务，但被告怠于履行还款义务，截至2020年10月15日，共欠本息200803.29元未还，被告已构成违约。原告依据合同约定宣布贷款提前到期，诉请法院依法判如所诉。被告王彦玲经本院合法传唤，既未到庭应诉，亦未提交答辩状。原告建行德州分行围绕诉讼请求提交了以下证据：证据一、《个人住房（商业用房）借款合同》，以证明被告王彦玲于2015年7月10日在原告处贷款240000元，借款期限自2015年7月13日起至2035年7月13日止，合同第三十一条约定了贷款利率及罚息利率，第三十五条约定了本合同项下的担保方式为抵押和最高额保证。证据二、《个人贷款支付凭证》，以证明原告于2015年7月13日已履行了受托支付义务。证据三、《中国建设银行个人贷款对账单》两份，以证明被告未能按期偿还原告借款，截至2021年3月22日被告拖欠贷款本金197776.65元、利息6888.69元、罚息190.02元，合计204855.36元，且被告在2020年1月至7月期间是按照年利率4.9%向原告支付利息的。证据四、（2018）德州市不动产证明第0006646号，以证明原告对德州市德城区迎宾路西侧1266号尚城国际20号楼2单元2层203号房屋享有抵押权。证据五、中国人民银行公告[2019]第30号，该公告规定：金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成，商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值，据此及合同的约定，案涉借款合同于2020年转换定价方式后起，执行年利率4.9%，自2021年1月1日起执行年利率4.75%。原告曾通过向被告在原告处预留的手机号发送短信的方式向其告知可选择转换定价利率事宜，被告未到银行办理相关手续，原告于2020年8月份开始将利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点确认，并于9月份又向被告发信息提示可将定价方式转回原有方式，但被告一直未到原告处联系办理相关事宜。被告王彦玲经本院合法传唤，既未到庭应诉，又未提交答辩状，依法视为放弃质证、举证权利。经审查，原告提交的五组证据形式真实，来源合法，内容客观、合法，能够相互印证、形成完整的证据链条，且与待证事实具有关联性，本院依法确认为有效证据。经审理，本院查明和认定案件事实如下：2015年7月10日，被告王彦玲作为借款人、抵押人与原告签订《个人住房（商业用房）借款合同》一份，约定被告向原告借款240000元用于购房，借款期限自2015年7月13日起至2035年7月13日止，借款利率为浮动利率，在基准利率水平上上浮0%。基准利率为中国人民银行公布施行的同期同档次贷款利率，利率调整日为每年的1月1日；借款款项一次性划入德州嘉泰置业有限公司名下37×××34号银行账户；约定还款日为借款期限起始日在每月的对日，即每月13日；还款方式为等额本息法；借款逾期的，罚息利率在执行贷款利率的水平上上浮50%确定。抵押条款约定被告王彦玲用其名下位于德州市德城区尚城国际20号楼2单元2层203号的房屋为案涉借款提供抵押担保，抵押担保的范围包括本合同项下的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费、拍卖费、公告费等）；当借款人未足额履行本合同项下到期债务（包括依照本合同约定被宣布提前到期的债务），或违反本合同的其他约定，贷款人有权行使抵押权。该合同还约定，借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的，构成借款人违约，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息。2018年7月6日，原、被告双方到德州市国土资源局办理了抵押登记，原告取得了案涉抵押房产的鲁（2018）德州市不动产证明第0006646号不动产登记证明。2015年7月13日，原告按照借款合同约定向指定的德州嘉泰置业有限公司名下银行账户足额发放了240000元贷款，被告王彦玲在个人贷款支付凭证上借款人处签字确认。王彦玲收到借款后，自2020年7月13日开始不按约向原告偿还每期应付借款本息，于2020年10月22日偿还3200元借款本息后，未再向原告偿还过任何款项。截至2021年3月22日，被告尚欠原告贷款本金197776.65元、利息6888.69元、罚息190.02元，合计204855.36元。根据原告提交的被告还款对账单显示，2020年期间被告王彦玲所偿还的借款利息，是按照年利率4.9%的标准支付的。本院于2021年3月10日按照被告王彦玲在本案中提供的个人送达地址向其邮寄送达起诉状、应诉通知书、举证通知书、开庭传票等诉讼材料，邮件于2021年3月11日由王彦玲本人签收。另，中国人民银行公告（[2019]第30号）规定：自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成，商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。案涉借款合同2019年期间执行的利率水平为年利率4.9%；2019年12月20日公布的五年期以上LPR为年利率4.8%，结合上述公告的规定，转换定价方式的加点数值应为0.1%。即自2020年开始，转换定价方式后案涉借款合同的借款利率应为年利率4.9%；2020年12月20日公布的五年期以上的LPR为年利率4.65%，自2021年1月1日开始，转换定价方式后的借款利率应随之调整为年利率4.75%。以上事实，有原告提交的五组证据，本院向被告邮寄送达诉讼文书的签收回执，以及本院庭审笔录等在卷证实。本院认为，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第三款的规定：“民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外”。本案原、被告双方签订《个人住房（商业用房）借款合同》及被告接受原告贷款的法律事实虽发生于民法典施行前，但合同期限延续至民法典施行后，且被告未按约偿还借款本息的违约行为一直持续至今，依据上述司法解释规定，本案理应适用民法典的规定。《中华人民共和国民法典》第四百六十五条第一款规定：“依法成立的合同，受法律保护”，第五百七十七条规定：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”。原告与被告签订的《个人住房（商业用房）借款合同》，形式真实，是合同双方在自愿基础上签订的，是双方的真实意思表示，合同内容不违反法律法规强制性规定，借款合同合法有效，双方当事人均应自觉履行合同义务。原告既已履行贷款义务，如约向被告王彦玲发放了贷款，借款人理应按约及时足额还款。借款人王彦玲自2020年7月13日开始出现还款逾期，于2020年10月22日偿还借款本息3200元后即未再偿还借款，已构成违约，原告有权依据借款合同的约定，宣布贷款提前到期，要求借款人立即偿还所有借款本金及按约产生的利息、罚息。关于利率及罚息的计算标准，因自2019年8月20日起，中国人民银行不再公布贷款基准利率，而是授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）公布贷款市场报价利率。根据上述中国人民银行（[2019]第30号）公告的规定，结合原告关于案涉借款于2020年依规转换贷款利率定价方式的陈述，以及被告王彦玲在2020年1至7月间按年利率4.9%向原告支付借款利息的客观事实，本院依法确认自2020年1月1日开始，案涉借款的浮动利率已转换为以同期五年期LPR为定价基准、加点0.1%形成，即2020年期间，案涉借款合同的借款利率转变为年利率4.9%；2021年期间，借款利率随同期五年期LPR的调整，转换为年利率4.75%。据此，自2021年1月1日起，案涉借款的罚息利率按照年利率4.75%上浮50%确定，即为年利率7.125%。原告通过提起诉讼的方式向借款人宣布贷款提前到期，本院向被告邮寄送达起诉状等诉讼材料的邮件于2021年3月11日由被告本人签收，诉讼材料依法视为于2021年3月11日有效送达。《中华人民共和国民法典》第五百六十二条第二款规定：“当事人可以约定一方解除合同的事由。解除合同的事由发生时，解除权人可以解除合同”；第五百六十五条第二款规定：“当事人一方未通知对方，直接以提起诉讼或者申请仲裁的方式依法主张解除合同，人民法院或者仲裁机构确认该主张的，合同自起诉状副本或者仲裁申请书副本送达对方时解除”。依据上述规定，本院于2021年3月11日向被告有效送达起诉状副本等诉讼材料之时，即为原告主张借款提前到期、解除合同的通知到达被告之日，至此，案涉借款合同的借款期限提前到期。按照借款合同的约定，自2021年3月12日开始，被告王彦玲应以未偿还的全部借款本金为基数、按照罚息利率向原告支付逾期利息。《中华人民共和国民法典》第三百九十四条规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产”，第三百九十五条规定：“债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物：……”，第四百条第一款规定：“设立抵押权，当事人应当采用书面形式订立抵押合同”，第四百零二条规定：“以本法第三百九十五条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立”。原告与被告王彦玲签订的借款合同中，约定了王彦玲以其名下位于德州市德城区尚城国际20号楼2单元2层203号的房屋为借款提供抵押担保的条款，之后双方亦对抵押房产办理了不动产抵押登记，原告取得了该不动产的他项权证，抵押权有效设立。依据上述法律规定，在借款人不履行到期债务时，原告对被告抵押的座落于德州市德城区尚城国际20号楼2单元2层203号的房产（不动产证书号：鲁（2017）德州市不动产第0021246号），依法享有优先受偿权。被告王彦玲经本院合法传唤，未到庭应诉，依法视为放弃诉讼权利。综上，依照《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第三百九十五条、第四百条第一款、第四百零二条、第四百六十五条、第五百六十二条第二款、第五百七十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王彦玲于判决生效后十日内偿还原告借款本金197776.65元、截至2021年3月22日的利息6888.69元、罚息190.02元，以及以197776.65元为基数，自2021年3月23日起至欠款实际付清日止按年利率7.125%计算的罚息；二、原告就上列款项的实现，对被告王彦玲抵押的德州市德城区尚城国际20号楼2单元2层203号房产（不动产证书号：鲁（2017）德州市不动产第0021246号），享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取，计2179元，财产保全申请费1570元，合计3749元，由被告王彦玲负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省德州市中级人民法院。审判员  靳美蓉二〇二一年三月二十三日法官助理刘秋实书记员张亚南