重庆市第五中级人民法院民 事 判 决 书（2021）渝05民终1374号上诉人（原审被告）：姜俊，女，1986年11月18日出生，汉族，住重庆市奉节县。委托诉讼代理人：李建，男，1978年2月28日出生，汉族，住重庆市奉节县，姜俊丈夫。被上诉人（原审原告）：重庆海尔小额贷款有限公司，住所地重庆市渝北区龙兴镇迎龙大道19号，统一社会信用代码91500000094941775C。法定代表人：王艳波，总经理。委托诉讼代理人：尚佩佩，女，1989年4月26日出生，汉族，住重庆市渝北区，该公司员工。上诉人姜俊因与被上诉人重庆海尔小额贷款有限公司（以下简称海尔小贷公司）金融借款合同纠纷一案，不服重庆市渝中区人民法院（2020）渝0103民初26029号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后，依法组成合议庭审理了本案。本案现已审理终结。上诉人姜俊上诉请求：1.撤销一审判决，改判责令海尔小贷公司返还案涉车辆，并赔偿损失费40000元；2.一审、二审诉讼费由海尔小贷公司承担。事实与理由：2020年年初接到农业银行电话称不能扣款，需要提供验证码，经询问农业银行，农业银行称工作人员不会索要验证码，可能是骗子，建议换卡，换卡后导致没有正常扣款。2020年9月12日在不知情的情况下，海尔小贷公司将案涉车辆开走，致使姜俊无法正常工作，造成严重经济损失和重大精神损害。海尔小额贷款公司答辩称，一审判决事实认定清楚，适用法律正确，请求驳回上诉，维持原判。海尔小额贷款公司向一审法院起诉请求：1.姜俊及时归还借款本金43000.08元，以及自2019年12月13日起至2020年1月12日一个月的利息645元;2.被告支付自2020年1月13日起至付清时止以剩余本金43000.08元为基准，按全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率四倍计算的逾期罚息；3.海尔小贷公司对姜俊名下车牌号为渝X、车架号为X的车辆享有优先受偿；4.本案的诉讼费由姜俊承担。一审法院认定事实：贷款人：海尔小贷公司。抵押权人：海尔小贷公司。借款人：姜俊。抵押人：姜俊。贷款本金：129000元。贷款用途：贷款购车，用于支付购车款。贷款期限：36个月（自2017年12月12日至2020年12月12日）。贷款执行利率：固定年利率6%（月利率=年利率/12，日利率=年利率/360）。还款付息方式：按月等本等息，月还款额为4228.33元。逾期还款约定：如果借款人在还款日因任何原因不能足额支付任何一期还款或其他应付款项，此未支付款项将被视为逾期付款。借款人应按照贷款本金乘以0.05%/天向贷款人支付逾期罚息，同时按20元/天支付逾期催收费用。逾期利息和逾期催收费用均自发生逾期之日起算至全部款项清偿之日止，按日计算。提前到期约定：借款人未按照合同约定支付应付款项（包括归还借款本息及其他应付费用等），本合同项下的全部借款本息自动提前到期，借款人应立即清偿本合同项下尚未偿付的全部本金、利息、罚息及根据本合同产生的其他全部费用。实现债权费用的约定：由借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括但不限于因实现债权而发生的诉讼费、律师费、财产保全费、评估费、拍卖费、公证费、执行费、差旅费、调查费等相关费用损失。送达地址条款约定：借款人同意将贷款合同首页提供的居住（送达）地址约定为法律文书的送达地址，且该送达地址适用范围包括但不限于进入诉讼程序后的一审、二审和执行程序等全部诉讼程序。因借款人提供或确认的上述送达地址的不准确，送达地址变更后未及时依本合同约定程序告知贷款人或法院、借款人或其同住成年家属拒绝签收等原因，导致法律文书未能被借款人实际接收的，邮寄送达的，以文书退回之日视为送达之日；直接送达的，以送达回证上记明情况之日视为送达之日。借款人、共同借款人声明其已阅读并理解本条款之意义，并同意承担本条款所带来的一切法律后果。抵押担保情况：姜俊以其名下车牌号为渝X、车架号为X的众泰牌小型普通客车为其本案借款提供抵押担保，并办理了抵押登记。抵押担保的范围：《抵押合同》第二条约定，本合同担保的主债权为抵押权人根据贷款合同发放的贷款，贷款金额为人民币129000元。《抵押合同》第三条约定抵押担保范围包括贷款合同（包括贷款合同的变更）项下的贷款本金金额、利息、逾期罚息及全部应由借款人支付的费用及支出，包括但不限于抵押权人实现贷款债权和抵押权的费用、诉讼费、律师费、抵押权人或抵押权人授权的第三方控制抵押物所产生的费用等所有应付费用。贷款发放情况：2017年12月12日，姜俊向海尔小贷公司出具《委托划款通知书》，载明：“兹委托贵司将车贷客户姜俊的贷款人民币129000元划付至以下账户：收款人全称重庆益荣汽车销售有限公司，开户机构农行重庆市九龙坡奥体路支行。”2017年12月12日，海尔小贷公司按约向姜俊指定的上述账户发放贷款129000元。欠款情况：姜俊未按时还款，截止2020年1月12日，姜俊尚欠海尔小贷公司借款本金43000.08元、利息645元。另查明，海尔小贷公司与姜俊签订《委托扣款协议》，约定姜俊同意海尔小贷公司通过海尔小贷公司合作的第三方机构委托扣款的方式，将姜俊应还本息款项及其他约定费用从姜俊指定的银行账户（账户名：姜俊，开户机构：农行重庆奉节夔州路支行）自动划至海尔小贷公司指定的账户（账户名：海尔小贷公司，开户机构：中国建设银行青岛海尔路支行）；在姜俊归还借款时，如果姜俊本协议第一条约定的指定账户月不足以划转应缴纳的款项时，姜俊应该及时主动将款项转到海尔小贷公司指定的下述托收账户，账户名：海尔小贷公司。庭审中，姜俊向法庭举示录音证据一份、微信聊天记录截屏18页，拟证明海尔小贷公司委托他人扣姜俊的车，对姜俊造成精神上的损害。一审法院认为，海尔小贷公司与姜俊签订的《贷款合同》《抵押合同》系双方当事人真实意思表示，未违反法律行政法规的禁止性规定，合法有效。海尔小贷公司按约向借款人发放贷款后，借款人未按约履行还款义务，已构成违约，应承担违约责任。海尔小贷公司按照合同约定提前收回贷款，并要求姜俊立即偿还借款本金、利息、支付逾期罚息，有双方合同约定为据，一审法院予以支持。本案《借款合同》中约定的逾期罚息利率为0.05%/天，现海尔小贷公司自愿调整为按全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率四倍计算，符合相关法律规定，一审法院对此予以支持。关于姜俊“请求法院依法驳回海尔小贷公司的诉讼请求，姜俊还中国农业银行奉节支行车贷款”的辩称意见，姜俊与海尔小贷公司签订的《委托扣款协议》中，姜俊指定的扣款银行账户开户行为农行重庆奉节夔州路支行，而本案《贷款合同》系海尔小贷公司与姜俊签订直接签署，依据合同的相对性，姜俊应直接将车贷款项还给海尔小贷公司。故一审法院对姜俊的该项辩称意见不予采纳。姜俊将其名下车牌号为渝X、车架号为X的众泰牌小型普通客车为其本案借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，因此，海尔小贷公司的抵押权成立，海尔小贷公司对涉案抵押车辆在本案债权范围内享有优先受偿权。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：一、姜俊在本判决生效之日起十日内偿还重庆海尔小额贷款有限公司贷款本金43000.08元、截止2020年1月12日的利息645元，并支付自2020年1月13日起至贷款本金付清之日止，以剩余本金43000.08元为基数，按全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率四倍计算的逾期罚息；二、重庆海尔小额贷款有限公司对姜俊提供抵押的其名下车牌号为渝X、车架号为X的众泰牌小型普通客车享有优先受偿权。案件受理费减半收取计438元，由姜俊负担。二审期间，双方均未举示新证据。本院对一审法院查明的事实予以确认。本院认为，本案争议焦点系海尔小贷公司是否有权解除案涉合同、要求归还借款本息。本院依据已查明的案件事实与相关法律法规对争议焦点评析如下：《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定，当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。本案中，姜俊上诉称2020年年初接到农业银行电话称不能扣款，需要提供验证码，经询问农业银行，农业银行称工作人员不会索要验证码，可能是骗子，建议换卡，换后导致没有正常扣款，但是姜俊未举示相应证据加以证明，也未举证证明其已就换卡事项告知海尔小贷公司，应承担举证不能的不利后果。《贷款合同》第五条明确约定借款人出现可能影响按期履行还款义务的，贷款人有权宣布贷款提前到期，并有权将机动车处置后优先受偿。现姜俊违约未按期履行还款义务在先，其上诉称海尔小贷公司在其不知情的情况下开走案涉车辆，致使无法正常工作应赔偿相应损失的上诉理由不能成立，本院不予采信。综上所述，上诉人姜俊的上诉理由不成立，其上诉请求应予驳回。一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉,维持原判。二审案件受理费876元，由上诉人姜俊负担。本判决为终审判决。审 判 长 刘玉妹审 判 员 沈 娟审 判 员 郝绍彬二〇二一年三月十日法官助理 王 秦书 记 员 毛 颖