河南省许昌市魏都区人民法院民 事 判 决 书（2021）豫1002民初1142号原告:中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所地北京市顺义区马坡地区顺安路68号。负责人：陈大鹏，该公司总裁。委托诉讼代理人：李帅恒，河南天基律师事务所律师。被告：张冠军，男，汉族，1970年11月26日出生，住河南省许昌市魏都区。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心与被告张冠军信用卡纠纷一案，本案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心的委托诉讼代理人李帅恒到庭参加诉讼。被告张冠军经本院传票传唤，未到庭参加诉讼本案现已审理终结。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告偿还原告其信用卡全部欠款合计人民币227240.83元，其中本金118150.38元，利息5831.67元，费用103258.78元（利息、费用暂计算至2021年1月14日，此后的利息、费用按领用合约规定计算至实际清偿之日止），并加倍支付迟延履行期间的债务利息；2.请求判令被告承担本案的全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、保全费、公告费、前期律师费、风险代理费等）。事实与理由：2017年6月20日，被告向原告申领了一张卡号为62×××41的居家乐白金卡。2014年8月12日，被告向原告申领了一张卡号为62×××38的车车信用卡金卡。被告取得上述信用卡后，进行了透支消费，但是未能按时、足额还款。截至2021年1月14日，被告应还款金额合计为227240.83元，其中本金118150.38元，利息5831.67元，费用103258.78元。经原告多次催收，被告仍未清偿上述款项。原告为维护自身合法权益，特向贵院提起本诉讼，恳请贵院查清事实，支持原告的诉讼请求。被告张冠军未作答辩。经审理查明：被告于2014年7月18日向原告申请卡号为62×××38信用卡一张，并签署声明同意受领用合约的约束；其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息。合约费用约定：1.本行在信用卡有效期内，不向持卡人收取本信用卡产生的年费。2.持卡人自记账日起，应于每个账单周期的最后还款日偿还本金、手续费及其他应付款项，每期还款金额按照下列公式进行计算。（1）等额还款：持卡人的信用卡账户大额分期信用额度交易金额的本金和手续费均采用分期还款的方式，持卡人每期偿还同等数额的还款金额，计算方式如下：每期还款金额=交易金额×年化月手续费率×（1+年化月手续费率）分期期数/[（1+年化月手续费率）分期期数-1]；年化月手续费率=年化手续费率/12。（2）灵活还款：持卡人每期偿还手续费，在指定的期数同时偿还每期指定比例的信用卡账户大额分期信用额度交易金额的本金，计算公式如下：每期还款金额=交易金额×每期指定利率+本金剩余部分×年化月手续费率；年化月手续费率=年化手续费率/12。3.最低还款额：本合约项下的最低还款额包括本期分期应还款项全额、上期分期应还款项中的未还部分及产生的违约金全额及其他应付款项。违约金按本行依法确定公布的届时有效的费率表执行。4.除本行与持卡人另有约定的情形之外，对持卡人的所有交易，从记账日起至最后还款日之间偿还最低还款额的，无需支付当期款项的违约金。持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额的，所有交易和应付费用按月计收违约金，并且持卡人还应承担其他违约责任。5.持卡人超过最后还款日未偿还最低还款额的，本行有权依法行使催收、偿还额度等权利，并要求持卡人提前全额偿还所欠款项（包括但不限于未到期的分期本金、未到期的分期手续费等）。持卡人已出账单的分期手续费应按约定还款，持卡人已支付的分期手续费不作退还。附件收费标准约定：1.居家乐大额分期业务手续费率标准为：每期（月）：0-1.02%，折算年化手续费率：0-18.25%。总手续费率因分期产品和分期期数的不同，会产生收费标准的不同。具体以本行资费标准或以信用卡中心网站公布为准。2.违约金标准为：最低还款额未还部分的5%（最低人民币10元）。持卡人如未于每月最后还款日前（含当日）还清当期最低还款额或延迟还款时收取。被告于2016年9月14日向原告申请卡号为62×××41信用卡一张，并签署声明同意受领用合约的约束；其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息。合约费用约定：1.除章程和本合约另有约定外，信用卡激活后，持卡人应支付首年年费。此后每年年费均列入当年首个账单期的应缴款内。2.除章程或本合约另有约定的情形之外，对持卡人的非预借现金交易，从记账日起至最后还款日（含）之间的时间段为免息还款期，持卡人在免息还款期内偿还全部应还款项的，无需支付当期刷卡消费交易款项的利息。免息还款期的最长期限由本行在有关金融规章许可的范围内确定。持卡人未能在到期还款日之前（含）全额还款的，所有交易不享受免息还款期待遇；已偿还部分按透支利率计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分按透支利率自记账日持续计息。3.持卡人选择以最低还款方式还款，可与当期最后还款日前（前）将不低于最低还款额的款项偿还本行。选择最低还款方式还款的，所有交易不享受免息还款期待遇，已偿还部分按透支利率计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分按透支利率自记账日持续计息。如持卡人未能在最后还款日前（含）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息之外，还应支付违约金。每期最低还款额为以下部分金额之总和：上期最低还款额未还部分的100%；超限部分100%；分期分摊资金100%；信用额度内其他未还消费款及预借现金的10%；其他全部应付款项的100%。如每期账单余额低于上述金额总和，则最低还款额以当期账单透支余额为限，持卡人如同时持有本行两张以上的信用卡，其每期最低还款额为其持有的各卡的最低还款额的总和。4.预借现金不享受免息期，持卡人须支付手续费和自记账日起按透支利率计算的利息，并按月计收复利。本行有权按照中国人民银行利率政策调整信用卡利率标准，并通知持卡人。5.持卡人向本行申请分期付款业务（包括但不限于现金分期业务、账单分期业务、自由分期、自动分期业务）应遵守本行分期付款业务等相关规则，上述规则以本行官网、电子银行等官方渠道公示的为准，并作为本合约的一部分，与本合约具有同等的法律效力。分期付款扣款金额入账后将全额计入当期账单的最低还款额。本行可根据持卡人的交易、还款记录情况、资信情况变化或突发性风险等情况，取消剩余期数分期付款，并将剩余款项（包含未到期的分期付款金额及分期付款手续费等）一次性计入持卡人信用卡账户，持卡人应按当期对账单在最后还款日前一次性偿还。6.持卡人存入信用卡账户内的资金不计存款利息，但本行有权按照客户贡献度等因素调整。若欲领回信用卡账户内扣减到期应付款项之后的溢缴款项，可在银行柜台或自助银行设备提取或要求本行以汇款方式汇至持卡人在本行开立的账户，并承担溢缴款领回手续费。7.持卡人办理本合约或本行规定的相关业务，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用。本行信用卡透支利息按日万分之五计算，透支利息按月计收复利。年费、透支利率、手续费、违约金等按本行依法确定公布的届时有效的费率表执行。费率表约定：1、透支利率标准：日利率0.5‰（折算年化利率18.25%），持卡人在逾期，未全额还款情况下，本期账单不享受免息还款待遇，透支利率按日0.5‰计息，按月计收复利。2、违约金标准：最低还款额未还部分的5%，最低人民币10元/1美元（币种与相应的最低还款额相同）。持卡人如未于每月最后还款日前还清当期最低和还款额或延误还款时收取。3、分期手续费标准：3期0.82%、6期0.70%、9期0.67%、12期0.67%、18期0.67%、24期0.70%。手续费采取分期收取的方式，表中所列为手续费每期收取的费率。原告经审核向被告核发了信用卡，卡号为62×××38的信用卡后自2014年8月14日开始透支消费，2018年5月开始不还款形成逾期，截至2021年1月14日欠款本金26739.7元、利息5831.67元、分期付款手续费4064.9元，违约金24307.64元。卡号为62×××41的信用卡自2017年6月25日开始透支消费，2018年5月开始不还款形成逾期，截至2021年1月14日欠款本金91410.68元、分期付款手续费6319.65元（剩余本金的0.9%，按月收取）。以上事实，有民生居家乐白金信用卡申请表、中国民生银行居家乐白金信用卡（个人卡）领用合约、民生车车信用卡金卡申请表、中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约、民生银行官网发布的《关于修订〈中国民生银行信用卡领用合约〉及停止使用〈民生小微普惠信用卡领用合约〉（2019年）1月的公告》、民生银行客户基本信息及欠款余额表、信用卡消费及还款记录、信用卡账单明细表、信用卡催收记录、身份证复印件及当事人陈述在卷为证。本院认为，原、被告签订的《中国民生银行信用卡领用合约》系双方真实意思表示，合法有效，本院予以确认，双方均应依约履行。被告逾期未按时还本付息，应当承担相应的责任。关于原告所诉的分期手续费其没有提供证据，本院不予支持。原告主张的违约金为滞纳金性质，均发生在2017年1月1日之后，按照中国人民银行发布的《关于信用卡业务有关事项的通知》中“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”的规定，本案原、被告未就被告的违约行为是否收取违约金、收取方式和标准进行约定，故原告要求被告支付违约金，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告张冠军于本判决生效之日起十日内支付原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心借款本金118150.38元、利息（截至2021年1月14日的利息5831.67元，2021年1月15日起的利息以借款本金26739.7元为基数按日万分之日五计算至实际清偿之日止）；二、驳回原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计2355元，由原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心负担1071元，被告张冠军负担1284元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提交副本，上诉于河南省许昌市中级人民法院。审判员  燕金钊二〇二一年三月二十九日书记员  杨山松