广西壮族自治区梧州市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂04民终1604号 上诉人（原审原告）：甘国成，男，1965年7月14日出生，汉族，住广西梧州市长洲区。 上诉人（原审被告）：单少霞，女，1971年10月3日出生，汉族，住广西梧州市长洲区。 上诉人甘国成与上诉人单少霞因民间借贷纠纷一案，不服广西壮族自治区梧州市长洲区人民法院（2020）桂0405民初1268号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年12月30日受理本案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。 甘国成上诉请求：1、撤销一审判决；2、改判单少霞返还甘国成借款本金46000元、利息36944.81元及退还借款期间多刷支（借贷）甘国成信用卡的10000元；3、本案的诉讼费用由单少霞承担。事实与理由：1、单少霞因生意周转困难向甘国成借款60000元，借款的构成是单少霞用甘国成建行信用卡、中行信用卡、交行信用卡、工商信用卡共刷50000元，加上单少霞拿过甘国成10000元现金即涉案借款60000元，双方约定每月还10000元，6个月内还清。但单少霞仅在2016年3月8日、9日分别还款17000元、5000元共22000元。单少霞在2016年3月8日刷支上诉人工商银行信用卡2500元，3月10日、16日在上诉人建行卡分别刷支12500元和12000元，17日刷支50000元，合计刷支32000元，比其还款多刷支10000元。对2016年6月17日收条载明的内容，甘国成只承认收到案外人于丽丽代单少霞还款5000元，2016年10月31日还款5000元外，其他款项没有返还。2、一审法院不予处理多刷支的10000元错误。3、借款利息应分2段以不同的本金为基数按15.4%计算。综上所述，一审法院认定事实错误，且不符合法律规定，请二审法院依法予以纠正。 单少霞上诉请求：1、撤销原审第一项判决，改判甘国成返还单少霞多还的6500元；2、判令甘国成退回抵押物件房产证、土地证及原借据原件给单少霞；3、本案的诉讼费用由甘国成承担。事实和理由：1、甘国成共借了42500元给单少霞，单少霞分七次共还款49000元还款给甘国成，多还了6500元；2、双方只约定了逾期还款的违约金并未约定利息，一审法院认定按借款利率15.4%及以1475天计算利息，进而按照“先息后本”的处理错误；3、单少霞已还款49000元给甘国成，在其不认可的情况下，按照甘国成的逻辑和计算方法，甘国成应该支付资金占用费。综上，一审判决认定事实不清，证据不足，适用法律不当，应予撤销，请二审法院重新审理。 甘国成向一审法院提出诉讼请求：1.判决被告单少霞归还原告甘国成借款50,000元，并按月利率2%支付违约金54,000元（违约金从2016年1月28日计至还清借款时止，现暂计至2020年7月28日共54个月），2020年7月12日被告已还4,000元，应依法判令被告归还原告借款和违约金100,000元；2.判令被告承担本案诉讼费用。在诉讼过程中，原告增加诉讼请求： 判令被告单少霞退还多刷支的10,000元。 一审法院认定事实：原、被告系朋友关系。2016年1月28日，被告以美容院需资金周转为由向原告甘国成借款，被告立下借据一张，其上载明：“兹借到甘国成人民币陆万元整（¥60,000元），借期6个月，每月还壹万元（¥10,000元），6个月内还清。按期还款不计利息。若逾期未还，则每日按未还金额的5‰计付违约金。因款项是信用卡，每月信用卡结算日前要还足刷卡金额，若不能还足，产生的利息和滞纳金由借款人负责给付”。同日，原告通过其中国建设银行信用卡在梧州市长洲区维尔美容养生馆刷卡25,000元，通过其中国银行信用卡在上述地点刷卡12,000元，通过其中国工商银行信用卡在上述地点刷卡3,000元。2016年3月8日，原告通过其中国工商银行信用卡在上述地点刷卡2,500元。上述共计刷卡金额为42,500元。2016年9月7日，被告向原告归还上述借款，原告写下收条，其上载明：“兹收到单少霞还款：2016年2月27日还10,000元；4月28日还3,000元；6月17日还5,000元，9月7日还5,000元”。同年10月31日，原告写下收条载明“兹收到单少霞还款人民币伍仟元（5,000）”。2020年7月12日，原告写下收条载明“兹收到单少霞归还2016年1月28日借到甘国成人民币陆万元整的借款本息肆仟元整（小写：4,000元）”。上述被告共计还款32,000元。经原告多次催促，被告仍未归还余下欠款。 一审法院认为，合法的借贷关系受法律保护。被告向原告借款，有在案证据借条、银行转账明细、收条等予以印证，故被告借款事实清楚、证据充分，原、被告之间的借贷关系合法有效，被告作为借款人应当按照约定的期限返还借款。综合在案证据分析，被告向原告借款金额应为42,500元，因被告向原告借款时约定被告应支付利息，因此，对被告的还款，采取先扣利息后减借款本金的方式较为合理。利息部分，从2016年7月28日起计至原告起诉之日即2020年8月11日共1475天，被告已还利息为42,500元×15.4%÷365天×1475天=26,448.97元。故被告尚欠借款本金为42,500元-（32,000-26,448.97）=36,948.97元。对于利息问题，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条“出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外”规定，双方约定“每日按未还金额的5‰计付违约金”不符合法律规定，该院调整为按一年期贷款市场报价利率四倍即年利率15.4%计算，以尚欠借款本金36,948.97元为基数，从2020年8月12日起计至被告实际付清之日止。原告主张其借60,000元给被告，其中10,000元以现金支付，50,000元为刷卡借款，系两种不同方式的借款，但在借条中并未注明，被告对此又不予认可，在原告没有提供其他证据佐证的情形下，对原告该主张该院不予采信。此外，对于原告增加的诉讼请求“判令被告单少霞退还多刷支的10,000元”，因与本案不属同一法律关系，该院不予处理。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第二百零六条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十九条之规定，判决：一、被告单少霞应向原告甘国成归还借款本金36,948.97元及支付利息（利息以36,948.97元为基数，按年利率15.4%从2020年8月12日起计至被告实际付清之日止）；二、驳回原告甘国成的其他诉讼请求。 二审期间，由于当事人未能提供充分的证据否定一审法院查明的事实，故本院对一审法院查明的事实予以确认。 本院认为，上诉人甘国成主张上诉人单少霞因美容院生意周转困难向其借款60000元，借款的构成是单少霞用甘国成建行信用卡、中行信用卡、交行信用卡、工商信用卡共刷支50000元，加上单少霞拿过甘国成10000元现金，故共 5 60000元，单少霞出具60000元的借据给甘国成收执，甘国成还声明单少霞“一定要在每个月的结算日前按时足额还清各银行卡的透支款（‘养卡’），每月还10000元，6个月还清”。根据本案查明的事实，单少霞从甘国成信用卡里实际刷出的金额为42500元，借条上没有注明10000元是现金支付的事实，而单少霞对收到10000元现金不予认可，甘国成也没有证据证实已经交付了现金10000元给单少霞，故一审法院综合考虑上述情况及双方之间的交易习惯认定单少霞实际刷甘国成信用卡获得的42500元为本案借款本金并无不当。单少霞主张已还款49000元，该主张与其提交的甘国成在其每次返还款后均出具收条载明还款情况（即分六笔共计还款32000元）的事实不符，且甘国成也辩称单少霞于2016年3月8日转至其尾号为“9020”建行信用卡的17000元是还款日归还信用卡的还卡款，不是归还本案的借款。单少霞对该笔还款也未能提供对应的收条予以证实，一审法院不予认定该笔款项为归还本案借款符合事实，故一审法院认定单少霞还款金额为32000元正确。扣减单少霞还款32000元后，尚欠甘国成的借款本金应为10500元。虽然甘国成与单少霞之间成立民间借贷关系，双方约定了逾期还款每日按未还金额的5‰给付违约金，但是涉案借款是单少霞直接持有甘国成各银行信用卡“套现”出来的，该行为违反了我国金融行业的管理规定，破坏了正常的金融秩序，故双方的约定应无效。因双方在本案的借贷关系中均存在过错，故对甘国成主张的借款利息，本院按照法律规定予以调整。单少霞应从甘国成主张权利之日2020年8月11日起，以尚欠借款本金10500元为基数，按一年期贷款市场报价利率支付借款利息给甘国成至实际清偿借款之日止。一审法院没有考虑到双方的借贷行为违反了金融管理规定，对借款的利息部分处理欠妥，本院对此予以纠正。甘国成尚提出在本案中应处理单少霞用其信用卡多刷支的10000元，因无法证实该笔款项属于本案借款，且其出借信用卡给单少霞刷支行为同样违反我国信用卡管理规定，故本院不予支持。至于单少霞要求甘国成返还其抵押的物件房产证、土地证及原 6 借据原件等，该主张不属于本案审理范围，本院不予处理。 综上所述，甘国成与单少霞的上诉请求均不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，但对借款利息处理欠妥，本院应予以纠正。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项的规定，判决如下： 一、撤销广西壮族自治区梧州市长洲区人民法院（2020）桂0405民初1268号民事判决第一项； 二、单少霞应向甘国成归还借款本金10500元及支付利息（利息计算：以10500元为基数，按一年期贷款市场报价利率从2020年8月11日起计至实际清偿借款之日止）； 三、驳回甘国成的其他诉讼请求。 上述金钱给付义务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，逾期则应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向一审法院申请执行。 上诉人甘国成预交的二审案件受理费1200元由甘国成负担，上诉人单少霞预交的二审案件受理费887元由单少霞负担。 本判决为终审判决。 审 判 长  曾 超 审 判 员  刘创祥 审 判 员  林 远 二〇二一年三月十二日 法官助理  黄仕灵 书 记 员  黄诗媚