福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）闽0304民初407号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司拱辰支行，住所福建省莆田市荔城区拱辰街道东圳东路860号、866号、870号。统一社会信用代码91350304565367619H。 负责人：沈雪霞，支行行长。 委托诉讼代理人：林炳权，男，客户经理。 被告：许元华，男，1972年11月6日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市秀屿区。 被告：胡叔员，女，1978年11月27日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市秀屿区。 被告：许军，男，1985年3月26日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市秀屿区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司拱辰支行（以下简称拱辰农商行）与被告许元华、胡叔员、许军信用卡纠纷一案，本院于2021年1月14日立案后，依法适用简易程序，于2021年3月3日公开开庭进行了审理。原告拱辰农商行的委托诉讼代理人林炳权、被告许元华、许军到庭参加诉讼，被告胡叔员经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 拱辰农商行向本院提出诉讼请求：1.许元华、胡叔员共同立即归还透支本金98574.48元及截至2020年10月22日的利息、违约金4458.49元，并以透支本金98574.48元为基数自2020年10月23日起至还清款项之日止按照年利率12.6%计算透支利息，按每期最低还款额未还部分的5%计算违约金，最低收费为5元；2.许军对上述债务及费用承担连带偿还责任。事实和理由：2017年9月30日，许元华向拱辰农商行办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对贷记卡的使用、收费、缴款等作了约定：1.福万通普惠金融卡透支利息按年利率12.6%执行；2.普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方（许元华）的透支金额按日计收利息，甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元。3.乙方（拱辰农商行）有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、持卡人及保证人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对持卡人的授信额度进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，授信额度一经调整，立即生效。4.若遇到福万通普惠金融卡收费项目、标准变化调整的，乙方有权通过其营业网点、客服电话、短信、官方网站、网上银行等渠道对外发布公告，一经公示即视为甲方及保证人知悉通知。该笔普惠金融卡由许军提供连带保证责任。许军于2017年9月30日，在许元华的《普惠金融卡申请表》“您的保证人”部分，认可并签字确认了相应的担保事实，约定了：保证人愿为该福万通普惠金融卡在使用过程中（包括续卡后）形成的债务提供连带责任保证，保证额度为发卡行核定的持卡人的授信额度和调整的额度之和，本保证为不可撤销担保。保证范围为申请人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于信用额度内及超信用额度透支的本息、违约金及追索费用等银行方实现债权所产生的一切费用。保证期间为持卡人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务履行期限届满之日起二年。合同签订后，拱辰农商行按照福万通普惠金融卡申领审批程序通过许元华的申请，于2017年10月10日向许元华发放福万通普惠金融卡（卡号：6228××××5100）1张，授信额度为100000元，授信期限3年。但许元华自2020年7月份发生账单1035.03元后，截至目前仍未按期偿还透支款项，其行为已经构成违约。胡叔员系许元华的妻子，双方于1993年3月7日办理结婚登记，本案债务发生在两人夫妻关系存续期间，该配偶也在《普惠金融卡申请表》中签字确认借贷事实，愿意对该笔债务承担共同偿还责任，故该笔债务属于夫妻共同债务，胡叔员应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。 许元华承认原告在本院中所主张的事实，但认为其于2021年1月17日偿还了1100元。 胡叔员未作答辩。 许军承认原告在本院中所主张的事实，但认为许元华于2021年1月17日的偿还了1100元应予以扣除。 本院经审理认定事实如下：胡叔员与许元华系夫妻关系，双方于1993年2月7日办理结婚登记。2017年9月30日，许元华向拱辰农商行提交《普惠金融卡申请表》，申请办理了福万通普惠金融卡。许元华在该申请表上确认已阅读全部申请材料，并签字承诺遵守《领用合约》《章程》的各项规则。胡叔员在申请人配偶处签字确认：愿意对许元华使用福万通普惠金融卡（含续卡后）发生的全部债务承担连带保证责任。许军在申请表的保证人处签名确认，表示愿意为该福万通普惠金融卡在使用过程中（包括续卡后）形成的债务提供连带责任保证，保证额度为发卡行核定的持卡人的授信额度和调整的额度之和，本保证为不可撤销担保。保证范围为申请人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于信用额度内及超信用额度透支的本息、违约金及追索费用等银行方实现债权所产生的一切费用。保证期间为持卡人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务履行期限届满之日起二年。《领用合约》及《章程》主要约定：福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费，按照拱辰农商行核定的收费标准计收利息及费用。福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据许元华的透支金额按日计收利息、费用。许元华需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等。许元华未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额的未付部分的5%支付违约金、最低5元。合同签订后，拱辰农商行按照普惠金融卡申领审批程序通过许元华的申请，于2017年10月10日向许元华发放普惠金融卡（卡号：6228××××5100）1张，授信额度为100000元，授信期限3年，执行年利率12.6%。之后，许元华持该卡进行透支消费，但许元华自2020年8月1日通过偿还1200元后，便无再还款，截至2020年10月21日拖欠拱辰农商行透支本金98574.48元、利息、违约金4458.49元未偿还，胡叔员、许军亦无还款，致讼。在诉讼过程中，许元华于2021年1月17日偿还了本金1100元。 本院认为，许元华在阅读了《领用合约》《章程》以及其他相关信息后向拱辰农商行申请办理普惠金融卡。拱辰农商行依约履行发卡义务，并提供金融服务，许元华使用该卡发生透支后，未依约履行还款的义务，其行为已构成违约，依法应承担还本付息及承担违约金等责任。许元华尚欠拱辰农商行透支本金98574.48元及截至2020年10月21日的利息、违约金4458.49元，有拱辰农商行提供的贷记卡交易明细、贷记卡台账信息等证据佐证，事实清楚，证据充分，予以认定。许元华于2021年1月17日偿还了本金1100元，双方无争议，予以认定。拱辰农商行诉讼请求许元华立即归还拱辰农商行透支本金98574.48元及截至2020年10月22日的利息、违约金4458.49元，合理合法，予以支持。但诉讼过程中许元华偿还的本金1100元，应予以扣除。因双方约定许元华未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额的未付部分的5%支付违约金，该约定同时计算利息、违约金，导致利息、违约金标准过高，本案中许元华应支付的透支款项利息和违约金总计应不超过全国银行间同业拆借中心于2020年10月20日发布的一年期贷款市场报价利率即年利率3.85%的四倍计算的数额。故对拱辰农商行诉讼请求许元华偿还以透支本金98574.48元为基数自2020年10月23日起至还清之日止按照年利率12.6%计算的透支利息；按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金，最低收费为5元，予以调整为：利息、违约金的总和不得超过按年利率15.4%计算的金额。胡叔员系许元华的妻子，并在申请表上签字确认愿意对本案债务承担连带保证责任，拱辰农商行主张该笔债务属于两人夫妻共同债务，予以认定，对拱辰农商行诉讼请求胡叔员对上述债务承担共同偿还责任，予以支持。许军自愿为上述债务提供连带保证责任，故拱辰农商行诉讼请求许军对上述债务承担连带偿还责任，于法有据，予以支持。胡叔员经本院开庭传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权利。 综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条、第五百七十七条、第五百八十五条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十条、第六百八十八条、第六百九十一条、第一千零六十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、许元华、胡叔员应在本判决生效之日起十日内偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司拱辰支行透支本金97574.48元及截至2020年10月22日的利息、违约金4458.49元，并以透支本金98574.48元为基数自2020年10月23日起至2021年1月17日还清之日止按年利率12.6%计算透支利息；按每期最低还款额未还部分的5%计算违约金，最低5元止按年利率12.6%计算透支利息；按每期最低还款额未还部分的5%计算违约金，最低5元；以透支本金97574.48元为基数自2021年1月18日起至还清之日止按年利率12.6%计算透支利息；按每期最低还款额未还部分的5%计算违约金，最低5元止按年利率12.6%计算透支利息；按每期最低还款额未还部分的5%计算违约金，最低5元（上述利息、违约金的总和以按照年利率15.4%计算的金额为限）； 二、许军对上述债务承担连带偿还责任； 三、驳回福建莆田农村商业银行股份有限公司拱辰支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2369元，减半收取1184.5元，由许元华、胡叔员、许军负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审 判 员 黄元招 二〇二一年三月十八日 法官助理 黄丽丽 书 记 员 俞雅莹 附注法律条文 第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。 第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第五百八十五条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 第六百八十条禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定。 借款合同对支付利息没有约定的，视为没有利息。 借款合同对支付利息约定不明确，当事人不能达成补充协议的，按照当地或者当事人的交易方式、交易习惯、市场利率等因素确定利息；自然人之间借款的，视为没有利息。 第六百八十八条当事人在保证合同中约定保证人和债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，债权人可以请求债务人履行债务，也可以请求保证人在其保证范围内承担保证责任。第六百九十一条保证的范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。当事人另有约定的，按照其约定。 第一千零六十四条夫妻双方共同签名或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，以及夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，属于夫妻共同债务。 夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，不属于夫妻共同债务；但是，债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共 同意思表示的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 窗体顶端 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 申请执行提示： 申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。