广东省深圳市罗湖区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0303民初5546号原告：宁波银行股份有限公司深圳罗湖支行，经营场所广东省深圳市罗湖区南湖街道深南东112号，统一社会信用代码9144030008775148X3。负责人：谢锋，该行行长。委托诉讼代理人：赵伟奇，广东联颂律师事务所律师，执业证号14403202010236001。委托诉讼代理人：刘坤，广东联颂律师事务所律师，实习证号190219092114212。被告：张本军，男，汉族，1970年4月26日出生，身份证住址广东省深圳市盐田区。原告宁波银行股份有限公司深圳罗湖支行与被告张本军信用卡纠纷一案，本院于2021年1月20日立案后，适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人宁波银行股份有限公司深圳罗湖支行赵伟奇、刘坤，被告张本军到庭参加诉讼。本案现已审理终结。宁波银行股份有限公司深圳罗湖支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即向原告偿还贷款本金283914.48元、手续费23948.49元、利息20334.45元、违约金11280.33元。利息、违约金按照《宁波银行汇通信用卡领用合约》的约定计算至被告实际清偿之日止；以上合计339477.75元（暂计至2020年6月18日）；2、判令本案全部诉讼、保全、公告费用由被告承担。事实和理由：被告于2018年5月2日在原告处申请办理了一张宁波银行汇通信用卡，卡号为62×××05，《宁波银行汇通信用卡领用合约》约定：被告的非现金交易可享受免息还款期，当期可享受免息待遇的消费交易在银行许可的消费免息额度内自银行记账日至到期还款日为免息还款期。在免息还款期内偿还当期己出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息，否则，自原告记账日起按原告核给的对应期间的日利率计收利息至清偿日止，原告按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。透支利息为日万分之五。被告预借现金需支付手续费，手续费为交易金额的2%,最低20元每笔。被告支取现金（转账）发生的透支，不享受免息还款待遇。被告未能在到期还款日之前偿还最低还款额的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额未付部分的百分之五支付违约金，最低为人民币1元。被告向原告申请“万利金”分期业务，分期业务手续费率为每期0.6%。被告填写了信用卡申请，同意遵守《宁波银行汇通信用卡领用合约》等内容，并在申请人处签署了名字。依被告的申请，原告核准并向被告发放了卡号为62×××05的信用卡，被告使用后并未如约履行还款义务，已构成违约。截至2020年6月18日,被告尚欠原告信用卡本金、利息、手续费、违约金等共计339477.75元，经原告多次催收，被告仍不归还。为维护原告的合法权益，根据《民事诉讼法》等相关规定，特向本院提起诉讼，请求依法判令被告归还信用卡欠款及承担本案相关诉讼费用。张本军辩称，对原告的起诉内容无异议。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。结合庭审情况及当事人提交的证据，本院认定如下事实：一、被告向原告申领宁波银行信用卡，并接受《宁波银行汇通信用卡领用合约》（以下简称“领用合约”）及申请表所有条款为持卡人使用该信用卡的合约条款，原告经审批同意给予被告办理信用卡，卡号为62×××05。二、“领用合约”及收费标准上载明：1.被告应按原告的规定缴纳年费。汇通易百分万利金信用卡的年费收取标准为主卡2000元/年（暂免）。2.透支利息：当期非现金交易自银行记账日至到期还款日（含）为免息还款期。在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息。否则，自原告记账日起按原告核给的对应期间的日利率计收利息（日利率万分之五）至清偿日止，并按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。被告非现金交易发生的透支余额超出产品消费免息额度的，本期的非现金交易发生的透支不享受免息还款待遇。被告支取现金（转账）发生的透支，不享受免息还款待遇。预借现金手续费的收费标准为交易金额的2%，最低20元人民币/笔，跨行ATM交易手续费（境内）为每笔4元人民币，港澳及境外银联ATM取现手续费为每笔15元人民币。3.违约金：被告可以选择以最低还款额方式还款，如被告未能在到期还款日（含）之前偿还最低还款额的，除应支付透支利息（日利率万分之五）外，还应按最低还款额的未付部分的百分之五支付滞纳金/违约金，其中滞纳金最低收费为1元人民币，违约金最低收费1元人民币或1美元；原告有权监督被告使用汇通信用卡，被告违反《宁波银行汇通信用卡章程》及本合约规定的任一项义务或发生其他可能影响被告正常履行义务的情况或被告有非法套现等其他违法行为的（原告对被告是否违反相关义务有完全独立的决定权），原告有权降低被告信用额度、取消其持卡人资格，并追回欠款，或可授权有关银行和特约商户收回汇通信用卡，并通知其应继续承担偿还全部欠款的义务，未偿还的账款视为全部到期并一次清偿。本合约所依据的《宁波银行汇通信用卡章程》如修改或汇通信用卡收费项目、标准等发生调整，原告将及时通过包括但不限于原告官方网站和营业网点进行公告。被告如不同意新的收费项目或标准的，应在原告规定的期限内提出注销汇通信用卡的申请，在注销前已经发生的交易，仍按原标准执行；被告延迟提出注销汇通信用卡的书面申请的，视为同意接受新的收费项目或标准，从被告收到的原告的通知之日起执行新的收费项目或标准。原告主张违约金最多计算6个月。三、原告通过官方网站公示、使用说明、客户须知、温馨提醒、信用卡业务服务收费表等不同方式，公布不同信用卡办理不同分期付款业务时相应的分期手续费收费标准及其他细则。所有分期付款业务均规定需由被告申请，并经原告审批通过后方可办理。具体分期付款业务及手续费收费标准约定如下：《宁波银行汇通易百分信用卡客户须知》约定，万利金和分期融业务额度占用被告信用额度，不得超过被告用于申请业务所提供的汇通信用卡的信用额度。被告出现原告认为不适宜继续使用业务的情形的，包括但不限于例如被停卡、卡过期、信用额度降低、未能按期缴付认为未付金额或信用卡账户中的任何其他结欠款项时，原告有权提前终止或取消被告办理的万利金和分期融业务。万利金和分期融业务提前终止后，该笔业务视为提前到期，未还分期本金总额一次性计入当期账单。同时若被告选择一次性支付手续费，则手续费不用返还；若被告为按照业务期数分期支付手续费的，则须另行支付剩余未出账本金的5%作为提前还款手续费。万利金和分期融业务每期应还金额于当期账单日入账。每期应还金额=每期应还本金+每期应还手续费；每期应还本金=分期本金总额/期数。被告在到期还款日前全额归还当期应还金额，当期应还本金可享受免息，否则，按照被告用于申请业务的汇通信用卡相关规定，以当期应还本金为基数计收利息。如未按账单列示归还最低还款额，另计收违约金。被告申请该业务时单独签署《“万利金”使用说明》、《“易百分信用卡万利金”温馨提醒》或信用卡申请表“分期信息”一栏约定：万利金业务分期手续费支付方式可选择分期支付或一次性支付。分期支付在卡片有效期内可选分期期数3-96期，手续费率为0.6%期；卡片同时具备普通信用卡的消费和取现功能，在万利金额度内，累积消费10万元（含）以内的，享受最长56天的免息还款期，累计消费超出10万的，超出部分金额从记账日起按万分之五/天计收利息；取现金额从记账日起按万分之五/天计收利息，免收取现手续费。万利金额度有效期内可支持全额提款和部分提款，额度生成后可通过原告的网上银行、移动银行、电话银行、柜台等渠道进行分期，分期后资金实时到达关联借记卡内。每月应还金额=分期金额/分期期数+分期金额*分期手续费率。万利金进行分期操作后，分期金额未到期前，如需提前还款，原告将收取剩余本金的5%作为提前还款手续费。四、信用卡杂费收费标准约定：新发/补发/补换信用卡：普通：20元人民币/卡（暂免），加急：40元人民币/卡；补制对账单：免费提供12个月内对账单，其他每份（期）2元人民币；调阅签购单：国内消费清单25元人民币，国际消费清单100元人民币；挂失：40元人民币/卡；短信费：3元人民币/月。杂费费用是否收取因卡别不同而存在差异，具体以原告与被告之间的“领用合约”约定为准。五、原告于2016年11月18日在官网上公布《关于宁波银行信用卡领用合约等内容变更的通知》，其中载明：自2017年1月1日起，《宁波银行信用卡领用合约》、《宁波银行信用卡章程》及《宁波银行信用卡用户手册》做如下变更：取消滞纳金，增加违约金。客户未能在到期还款日之前偿还最低还款额的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额未付部分的百分之五收取违约金，最低1元。六、被告开通并使用该信用卡进行相关交易，但未能依约向原告还清交易款项。本院认为，被告向原告申办信用卡，原告经核实及审批后向被告发放信用卡，该行为经双方签署的领用合约予以确认，是双方当事人的真实意思表示，且不违反法律及行政法规的强制性规定，依法属有效，双方当事人应严格履行各自的义务。原告依约向被告发放了信用卡并提供约定的金融服务，而被告在使用中未能依约还款，已经构成违约，根据法律规定，原告有权要求被告清偿未还款项及由此而产生的利息、违约金、手续费，并按照合同约定计至款项付清之日止，被告于取数日后偿还的款项按照合同约定用于抵扣未还款项。原告所主张的上述费用中含有信用卡消费透支欠款及金融消费贷款所产生欠款，两类款项未能明确区分，故原告主张的利息、违约金及手续费的计收标准总计应以不超过年利率24%，超过部分，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告张本军应于本判决生效之日起十日内偿还原告宁波银行股份有限公司深圳罗湖支行欠款本金283914.48元、手续费23948.49元、利息20334.45元、违约金11280.33元，以上合计339477.75元，以上款项暂计至2020年12月29日；2020年12月29日以后的利息、违约金按合同约定计至款项付清之日止（利息、违约金的计收标准总计不超过年利率24%；被告于取数日后偿还的款项按照合同约定用于抵扣未还款项）；二、驳回原告宁波银行股份有限公司深圳罗湖支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3196.08元，由被告张本军负担。原告已预交的案件受理费3196.08元，由本院予以退回。被告应在本判决生效之日起七日内向本院缴纳受理费3196.08元，拒不缴纳的，本院依法强制执行。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判员  谢小波二〇二一年三月三十一日书记员  谭清馨