重庆市忠县人民法院民 事 判 决 书（2021）渝0233民初268号原告：重庆农村商业银行股份有限公司忠县支行，住所地重庆市忠县忠州街道巴王路**，统一社会信用代码915002337626679798。负责人：刘波，系该行行长。委托诉讼代理人：冉小红，男，该支行职工，系特别授权。被告：何才贵，男，1965年3月14日出生，汉族，住重庆市忠县。被告：陈宏琴，女，1976年3月15日出生，汉族，住重庆市忠县。被告：重庆宏财土地整治有限公司，，住所地重庆市忠县忠州镇巴王路**附**3-1统一社会信用代码915002337980443512。法定代表人：何才贵，该公司执行董事兼经理。原告重庆农村商业银行股份有限公司忠县支行（以下简称农商行忠县支行）与被告何才贵、陈宏琴、重庆宏财土地整治有限公司（以下简称宏财公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月8日立案后，依法适用简易程序，于2021年1月26日公开开庭进行了审理。原告农商行忠县支行的委托诉讼代理人冉小红到庭参加诉讼，被告何才贵、陈宏琴、宏财公司经本院传票传唤，均未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农商行忠县支行向本院提出诉讼请求：1．判令何才贵及时偿还原告截至2021年1月3日的借款本息1,059,503.73元，（其中借款本金100万元，利息16,433.33元、罚息41,566.67元、复利1503.73元），并从2021年1月4日起按照合同约定利率计算罚息和复利，直至借款本息清偿时止；2．判令被告陈宏琴、宏财公司对上述第一项债务承担连带清偿责任；3．判令原告农商行忠县支行对何才贵、陈宏琴提供的抵押物坐落于重庆市忠县xx路x号附x号建筑面积130.76平方米的房屋和重庆市忠县xx路x号附x号建筑面积161.25平方米的房屋享有优先受偿权；4．判令三被告承担本案的诉讼费用。事实和理由：何才贵、陈宏琴于2017年8月3日向原告提出申请。于2017年8月15日签订《个人最高额循环贷款合同》，何才贵、陈宏琴承诺用其坐落于重庆市忠县xx路x号附x号建筑面积130.76平方米的房屋和重庆市忠县忠州镇巴王路9号附2号建筑面积161.25平方米的房屋作抵押，并于2017年8月16日办理了抵押登记。同时，陈宏琴与宏财公司承担连带清偿责任。贷款发放后，借款人按期偿还全部借款本息。2019年8月14日按照《最高额循环贷款合同》约定，何才贵向原告提交个人贷款支用申请书，与原告签订了个人贷款支用单，原告于当日向何才贵发放贷款100万元，定于2020年8月13日到期，年利率6.96%，用途：购货，合同约定按月结息。贷款发放后，被告将贷款结息至2020年5月20日。贷款到期后，被告未按合同约定履行。截至2021年1月3日，被告结欠贷款本金100万元，利息、罚息、复利59,503.73元。为维护原告的合法权益，现起诉至本院。被告何才贵、陈宏琴、宏财公司未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见和证据材料。本院经审查认定事实如下：2017年8月3日，何才贵向原告申请贷款100万元，期限三年，并填写了个人经营性贷款申请及资料提供表，何才贵在申请人处签字，陈宏琴在申请人配偶处签字。同日，何才贵、陈宏琴出具《房屋抵押承诺书》，承诺将其位于忠县xx路x号附x号（产权证号为：311房地证2013字第xx号、311房地证2013字第xx号）的房屋提供贷款抵押。同日，何才贵、陈宏琴出具《夫妻共同偿还贷款承诺书》，承诺该笔贷款系夫妻共同债务，由夫妻双方共同偿还，并承担连带偿还责任；陈宏琴出具《保证担保承诺书》，承诺何才贵在原告处的贷款100万元，其提供连带责任保证担保。2017年8月15日，贷款人（甲方：农商行忠县支行）与借款人（乙方：何才贵）、担保人（丙方：抵押人何才贵、陈宏琴，保证人陈宏琴、宏财公司）签订《个人最高额循环贷款合同》。约定主要内容如下：甲方向乙方提供贷款额度为本金100万元；贷款额度有效期限自2017年8月15日至2021年8月14日，贷款额度下单笔贷款的到期日不超过贷款额度有效期的届满日，在有限期间和额度内，乙方可根据需要多次申请使用贷款；本合同项下的单笔贷款种类、金额、用途、期限、利率、还款计息等详见个人贷款支用单（即借款借据），最终以贷款凭证为准。本合同项下的个人贷款支用单、贷款凭证、乙方、丙方出具的各种承诺书等文件材料均为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。对于逾期还款或未按合同约定用途使用的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。乙方未按本合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%，对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利。担保方式为最高额抵押担保，担保的最高债权额为壹佰肆拾陆万元，包括贷款本金、利息（含罚息和复利）、违约金、赔偿金和甲方实现债权和担保权发生的一切费用（包括诉讼费、律师费、保全费等）。抵押人同意以本合同中《抵押物清单》所列之抵押物为甲方与乙方在本合同约定的有效期间连续发放的贷款而形成的一系列债权提供最高额抵押担保，在有效期间内的任一时点，甲方经审查同意后可以连续地、循环地向乙方提供贷款，抵押人在约定的最高额内对甲方因发放贷款而形成的债权均提供抵押担保，不论次数和每次的金额。保证人同意为本合同项下为甲方与乙方在合同约定的有效期间内连续发放的贷款而形成的一系列债权承担连带责任的最高额保证担保。保证人的保证为连带责任保证，保证期间为本合同债务还款期限或分期还本期限届满之日起两年。何才贵作为借款人在该合同上签字确认，何才贵、陈宏琴作为抵押人在该合同上签字确认，宏财公司（股东为何才贵和陈宏琴二人）作为保证人在该合同上签章确认，陈宏琴作为保证人在该合同上签字。2017年8月16日，何才贵、陈宏琴将其位于重庆市忠县xx路x号附x号x-x、x-x房屋办理了不动产登记证明〔渝（2017）忠县不动产证明第000xx号〕，证明权利和事项为：土地房屋最高额抵押权（（地房，债权金额为1,460,000元，债权期限为2017年8月15日至2020年8月14日。2020年6月29日，上述抵押物再次办理了不动产登记证明〔渝（2020）忠县不动产证明第000xx号〕，载明房屋坐落于重庆市忠县xx路x号附x号x-x、x-x，不动产权证书号：311房地证2013字第xx号、311房地证2013字第xx号，抵押面积292.01平方米，被担保主债权数额3,970,000元。2019年8月14日被告何才贵填写了个人贷款支用申请书和个人贷款支用单。约定本笔贷款为《个人最高额循环贷款合同》项下第3笔，贷款金额为壹佰万元，贷款期限12个月，自2019年8月14日起至2020年8月12日止。贷款用途：购货。贷款利率在基准利率水平上上浮60%，在贷款期限内，如遇基准利率调整，该利率保持不变。还款方式，按期结息、到期还本法。结息日为每月的20日。同日，农商行忠县支行向何才贵发放贷款100万元，何才贵向农商行忠县支行出具借款借据，载明的内容与上述个人贷款支用单载明的内容一致，明确借款年利率为6.96%。该笔贷款已于2020年8月13日到期。被告按时还息至2020年5月20日，之后未偿还过贷款本息，截至2021年1月3日，被告尚欠原告借款本金为100万元，利息16,433.33元、罚息41,566.67元、复利1503.73元，合计1,059,503.73元。2020年9月22日，原告农商行忠县支行向何才贵发出《贷款逾期催收通知书》要求何才贵履行还款义务，同日，分别向陈宏琴、宏财公司发出《履行担保责任通知书》，要求其履行担保责任。上述事实，有原告在庭审中的陈述，以及原告提交的《个人贷款支用申请书》、《个人贷款支用单》、贷款还款明细、贷款欠息查询、《房屋抵押承诺书》、《夫妻共同还款承诺书》、《房屋抵押承诺书》、《个人最高额循环贷款合同》、借款借据、不动产登记证明、《贷款逾期催收通知书》、《履行担保责任通知书》等证据材料在案佐证，本院予以采信。本院认为，案涉《个人最高额循环贷款合同》以及相应的借款借据、贷款申请等均系当事人真实意思表示，其内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，应受法律保护，双方均应依约履行自己的合同义务。何才贵作为借款人应当按照约定履行偿还借款本息的义务。原告依约发放贷款，何才贵作为借款人即应当依约偿还借款并支付利息。现何才贵未按合同约定履行偿还义务，故依照合同约定，农商行忠县支行除有权要求何才贵立即偿还全部借款本息外，还有权要求何才贵按照合同约定利率计算罚息和复利，直至借款本息清偿时止。宏财公司、陈宏琴作为连带责任保证人，应对上述债务承担连带清偿责任。陈宏琴、何才贵将自有房产提供最高额抵押担保并办理了抵押登记，应当承担最高额抵押担保责任，农商行忠县支行对陈宏琴、何才贵抵押的房屋拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权，但应以担保的最高债权额为限。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第二十一条、第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告何才贵在本判决生效后十日内偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司忠县支行借款本金100万元及截至2021年1月3日的利息16,433.33元、罚息41,566.67元、复利1503.73元，合计1,059,503.73元；被告何才贵在本判决生效后十日内支付原告重庆农村商业银行股份有限公司忠县支行从2021年1月4日起至借款本息清偿时止，以借款本金为100万元为基数，按照合同约定罚息利率即年利率10.44%计算罚息，并对未按时支付的利息按照年利率10.44%计算复利（利息、罚息、复利的计算以不超过年利率24%为限）；被告陈宏琴、重庆宏财土地整治有限公司对上述第一、二项判决内容承担连带清偿责任；原告重庆农村商业银行股份有限公司忠县支行对被告何才贵、陈宏琴提供的抵押物即位于重庆市忠县xx路x号附x号x-x、x-x房屋（311房地证2013字第xx号、311房地证2013字第xx号）拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行的债务利息。案件受理费14,336元，减半收取7168元，由被告何才贵、陈宏琴、重庆宏财土地整治有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。同时，按照国务院《诉讼费用交纳办法》的规定交纳上诉案件受理费。未在本院预交上诉费通知书指定的期限内预交上诉案件受理费又未提出缓交、减交、免交申请的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力。当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审判员  荀春丽二〇二一年三月十五日书记员  徐 力