内蒙古自治区赤峰市中级人民法院民 事 判 决 书 （2021）内04民终303号 上诉人（原审被告）：中航安盟财产保险有限公司赤峰中心支公司，统一社会信用代码91150400MA0MXJ9T3N,住所地内蒙古自治区赤峰市新城八家组团平双公路西水榭花都小区**楼01011厅。负责人：马永民，公司总经理。委托诉讼代理人：张思佳，男，1986年6月27日出生，汉族。被上诉人（原审原告）：范学君，男，1969年5月16日出生，汉族，城镇居民，住内蒙古自治区赤峰市。委托诉讼代理人：王秀艳，女，1967年10月17日出生，汉族，城镇居民，住，住所地内蒙古自治区赤峰市/div>委托诉讼代理人：李林，赤峰市克什克腾应昌法律服务所法律工作者。上诉人中航安盟财产保险有限公司赤峰中心支公司因与被上诉人范学君财产保险合同纠纷一案，不服克什克腾旗人民法院（2020）内0425民初3690号民事判决向本院提出上诉，本院于2021年1月11日立案受理后，依法组成合议庭进行了审理，本案现已审理终结。上诉人中航安盟财产保险有限公司赤峰中心支公司上诉请求：一、依法撤销克什克腾旗人民法院作出的（2020）内0425民初3690号民事判决书，依法改判或发回重审。二、上诉费由被上诉人范学君承担。事实与理由：一审法院认定事实不清，适用法律不当。1.针对于保险合同，上诉人对保险免责事项已向投保人告知，且投保人已签字确认。范学君骑摩托车致害属于六类职业，保险公司不予赔付，上诉人履行了法律规定的免责条款提示及明确告知义务，该条款是有效且生效的。2.范学君是七级伤残，应按总保险额40%的比例赔付。被上诉人范学君答辩，一审判决正确，请求驳回上诉请求。上诉人称尽到了告知义务，但被上诉人对此并不知道。免责条款应该在签订时对投保人作出解释，上诉人上诉请求于法无据。范学君向一审法院起诉请求：1.判令中航安盟财产保险有限公司赤峰中心支公司履行保险合同义务，赔付意外残疾保险金100,000.00元、意外医疗8000.00元、意外住院津贴2000.00元，合计110,000.00元；2.诉讼费由中航安盟财产保险有限公司赤峰中心支公司负担。事实和理由：2018年，范学君在公司业务员处缴纳了安心相伴Ⅳ全年无忧（A款）保险费100.00元，当时给了范学君一张卡，并告知该保险只要发生意外伤害，即可获得保险条款约定的全额赔付。2019年10月15日，范学君驾驶×××号普通摩托车沿国道303线由南向北行驶时与沿国道由北向南行驶的王久东驾驶的×××轻型货车发生碰撞，造成范学君受伤，双方车辆不同程度受损的道路交通事故，范学君先后在克旗医院、赤峰学院附属医院共计住院治疗42天，范学君的损伤经赤峰市医院司法鉴定为七级伤残。范学君治疗终结后，找保险公司理赔时，中航安盟财产保险有限公司赤峰中心支公司以范学君骑摩托车致害属于六类职业为由，拒不理赔，故诉讼至人民法院。中航安盟财产保险有限公司赤峰中心支公司一审辩称，2019年10月15日，范学君驾驶×××号普通摩托车发生交通事故，负此次事故的主要责任。因范学君在中航安盟财产保险有限公司赤峰中心支公司处投保了个人意外伤害保险，在承保时，中航安盟财产保险有限公司赤峰中心支公司已对相应的保险责任向投保人告知。综上，中航安盟财产保险有限公司赤峰中心支公司不同意承担保险责任。一审法院查明事实：1.2019年10月15日，范学君驾驶×××号普通摩托车发生交通事故，造成范学君受伤，共住院41天，经鉴定范学君为七级伤残。2.范学君在中航安盟财险赤峰中心支公司处投保了保险，为安心相伴Ⅳ全年无忧（A款），交通事故发生在保险期内。3.中航安盟财险赤峰中心支公司给范学君发放了安心相伴Ⅳ全年无忧（A款）卡，该卡由范学君持有。4.保险方案为：意外身故、残疾的保险金额为100,000.00元，意外医疗的保险金额为8000.00元，意外住院津贴的保险金额为20.00元/天。5.投保注意事项的第三条，被保险人本人的职业类别依据本公司《职业分类表》，应在5类以下，在发生保险事故时，若被保险人从事的工作为1.2.3类职业时，保险人按条款约定给付保险金；若被保险人从事的工作为4类职业时，保险人按条款约定给付的保险金额的50％给付；若被保险人从事的工作为5类职业时，按条款约定给付的保险金数额的30％给付；若被保险人从事的工作为6类及“拒保”类别职业时，保险公司不承担保险责任。6.投保注意事项的第五条，意外伤害医疗责任每次保险事故在扣除绝对免赔额100.00元后，剩余的必要合理的且符合本保险合同签发地政府颁布的基本医疗保险报销范围的医疗费用，按照80％的比例进行给付。7.投保注意事项的第六条，意外住院津贴责任免赔3天，每一有效保险年度累计给付天数以180日为限。8.投保注意事项的第九条，被保险人意外残疾的，根据个人人身意外伤害保险条例中的约定，按照《关于人身保险伤残程度与保险金给付比例有关事项的通知》（保监法【2013】46号）中所规定的伤残等级，按比例给付保险金。一审法院认为，本案争议焦点为中航安盟财险赤峰中心支公司是否应给付范学君意外残疾、意外医疗和意外住院津贴的保险金，如果给付，数额是多少。范学君与中航安盟财险赤峰中心支公司之间的保险合同系双方当事人的真实意思表示，且内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合同依法成立并生效，双方当事人均应按照合同约定全面履行合同义务，范学君已经按照合同约定交纳了保险费，中航安盟财险赤峰中心支公司亦应按照保险合同的约定在保险期间内承担保险责任。中航安盟财产保险有限公司赤峰中心支公司认为范学君属于6类职业，中航安盟财产保险有限公司赤峰中心支公司不应承担保险责任。《中华人民共和国保险法》第十七条第二款规定：“对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上做出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力”《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十一条规定：“保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务。保险人对保险合同中有关免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果以书面或者口头形式向投保人作出常人能够理解的解释说明的，人民法院应当认定保险人履行了保险法第十七条第二款规定的明确说明义务”作为保险合同免责条款的免责事由，保险公司对该条款应履行明确说明义务，当其举证不能时将承担相应免责条款不产生效力的法律后果。本案中，中航安盟财险赤峰中心支公司未提交相应的证据证明6类职业及《关于人身保险伤残程度与保险金给付比例有关事项的通知》（保监法【2013】46号）中所规定的伤残等级及比例计算的概念、内容、法律后果尽到了明确说明义务，应承担举证不能的法律后果。故范学君主张中航安盟财产保险有限公司赤峰中心支公司给付意外残疾保险金100,000.00元的诉讼请求，该院予以支持。中航安盟财产保险有限公司赤峰中心支公司未提交证据证明对意外医疗条款中的必要合理的且符合本保险合同签发地政府颁布的基本医疗保险报销范围的医疗费用的概念、内容、法律后果进行了解释说明，且范学君在赤峰学院附属医院住院收费收据的医疗费为31549.10元，故范学君主张中航安盟财产保险有限公司赤峰中心支公司给付意外医疗保险金8000.00元的诉讼请求，该院予以支持。意外住院津贴的内容为意外住院津贴责任免赔3天，每一有效保险年度累计给付天数以180日为限。被保险人能够理解该条内容，中航安盟财产保险有限公司赤峰中心支公司对上述字体进行了加黑，因范学君住院41天，故意外住院津贴的天数为38天（41天-3天），意外住院津贴保险金760.00元（20.00元/天×38天）。依照《中华人民共和国合同法》第六十条，《中华人民共和国保险法》第十七条第二款、第二十三条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十一条之规定，判决：中航安盟财产保险有限公司赤峰中心支公司于判决生效之日起十日内赔偿范学君意外残疾保险金100,000.00元、意外医疗保险金8000.00元、意外住院津贴保险金760.00元，合计108,760.00元。二审期间，双方当事人均未提交新证据。经审理查明的事实与一审法院认定事实一致，本院予以确认。本院认为，上诉人中航安盟财产保险有限公司赤峰中心支公司上诉称范学君骑摩托车致害属于六类职业，属于免责条款，保险公司已尽到提示和明确说明义务，不承担赔付责任，对此，范学君在中航安盟财险赤峰中心支公司处投保了保险，中航安盟财险赤峰中心支公司给范学君发放了安心相伴Ⅳ全年无忧（A款）卡片，系电子投保、电子卡单，投保人范学君按照卡片的流程自己按步骤激活。中航安盟财产保险有限公司赤峰中心支公司称已将职业分类表送达范学君，但未提供证据证实，亦无其他证据证明就免责条款对范学君作出了提示和明确说明义务，该免责条款不发生法律效力，故中航安盟财产保险有限公司赤峰中心支公司主张范学君属六类职业不予赔付的上诉理由不成立，本院不予支持。对于中航安盟财产保险有限公司赤峰中心支公司主张范学君构成七级伤残，应按40%的比例赔付，对此，相伴Ⅳ全年无忧（A款）卡片正面保障方案下方的表格中明确载明，保险条款：个人意外伤害保险（2018），保险责任：意外身故、残疾，保险金额100000元/人，并未作保险金额最低限额至最高限额的表述，直接表述100000元/人。仅在卡片背面的投保注意事项第9项约定“被保险人意外残疾的，根据个人人身意外伤害保险条例中的约定，按照《关于人身保险伤残程度与保险金给付比例有关事项的通知》（保监法【2013】46号）中所规定的伤残等级，按比例给付保险金。”该条款系格式条款，缩小了保险公司的责任范围，减轻了保险公司的赔付义务，对此，保险公司未提供证据证明其已就该投保注意事项第9条中按比例给付保险金的内容，向范学君作出提示及明确说明义务，未能提供证据证明向范学君送达并使其知晓了《关于人身保险伤残程度与保险金给付比例有关事项的通知》。且保险生效流程即激活流程在卡片的第2行，投保注意事项第9条列在卡片右下角第13行，保险公司不能证明范学君系阅读并知悉了全部投保注意事项后才激活卡片，故保险公司要求对范学君按40%的比例赔付于理不符，于法无据。综上，上诉人上诉理由不能成立，一审认定事实清楚，适用法律正确，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费2467元，由上诉人中航安盟财产保险有限公司赤峰中心支公司负担。本判决为终审判决。  审  判  长   董燕洪审  判  员   陆广华审  判  员   赵 杰  二〇二一年三月二十六日  书  记  员   李 玢