河南省郑州市金水区人民法院民 事 判 决 书（2021）豫0105民初885号原告：中国光大银行股份有限公司郑州分行，营业场所郑州市农业路18号，统一社会信用代码914101007296013539。负责人：杨光，职务行长。委托诉讼代理人：马璐璐、孔源泽，河南鲲之鹏律师事务所律师。被告：王小东，男，1986年8月16日出生，汉族，住郑州市金水区。原告中国光大银行股份有限公司郑州分行(以下简称原告)诉被告王小东金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月11日受理后，依法适用小额诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人马璐璐到庭参加诉讼。被告王小东经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告王小东偿还原告贷款本金355919.64元及利息、罚息、复利21543.72元[利息、罚息、复利暂计算至2020年12月2日，利息按照约定利率计收直至贷款本息全部清偿之日止，贷款逾期后的利息按照约定利率加收50%的罚息利率计收；对不能按月支付的利息，按照罚息利率逐月计收复利]，暂共计377523.36元；2、确认原告对被告王小东名下位于郑州市××区××岸××号果岭山水三期18号楼2单元1层1号的抵押房产[不动产权证书号：豫（2018）郑州市不动产权第0383752号]享有优先受偿权，有权对抵押房产折价、拍卖、变卖的款项优先受偿；3、本案的诉讼费、保全费、公告费及实现债权的费用由被告王小东承担。事实与理由:2018年11月8日，原告与被告王小东签订编号为郑光营业部（住房）20180125《个人贷款合同》（抵押、保证）一份，协议约定：原告向被告王小东提供贷款36万元个人住房贷款，贷款期限360个月，贷款期限为2018年11月8日至2048年11月8日止，贷款借据对贷款期限的实际起始日与实际到期日另有约定的，以贷款借据中的约定为准。贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率上浮25%执行，贷款首期年利率为6.125%。未按合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%计收，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。对不能按月支付的利息，按照罚息利率逐月计收复利，直至借款人清偿全部本息之日止。贷款偿还方式为按月等额还本付息，共分360期偿还。同时合同约定，被告王小东以其名下位于郑州市××区××岸××号果岭山水三期18号楼2单元1层1号的房屋抵押于原告用于担保债权的实现。担保范围包括本合同项下贷款本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利及罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现贷款项下债权及抵押权的必要费用（包括但不限于律师费、诉讼费、执行费、公证费等）和所有其他应付的合理费用。该房屋已经在抵押登记机关办理了正式抵押登记权利证书。上述合同签订后，原告依约向被告王小东发放了36万元的综合消费贷款，履行了合同义务。但现被告王小东已不再按时支付按揭贷款。原告认为，被告王小东的行为已经构成违约，为维护原告的合法权益，制裁被告王小东的违约行为,原告特具状法院，望判如所请。被告王小东未到庭未答辩。经审理查明：1、2018年11月8日，原告（贷款人）与被告王小东（借款人、抵押人）签订《个人贷款合同》（抵押、保证），合同编号为：郑光营业部（住房）20180125，约定：借款人借款本金为人民币36万元，借款用途为购买位于郑州市××区××岸××号果岭山水三期18号楼2单元1层1号的房屋，贷款期限为360个月，即自2018年11月8日起至2048年11月8日止，贷款借据对贷款期限实际起始日与实际到期日另有约定的，以贷款借据中的约定为准。借款人授权贷款人将借款人依据本合同所取得的贷款一次性划入借款人在贷款人处开立的指定账户内，户名：王小东，账号：62×××44，开户行：光大郑分营。采取受托支付方式。本合同的贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.9%上浮25%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为6.125%。借款人未按合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。贷款人有权依照中国人民银行的规定对逾期利息计收复利。贷款人有权依照中国人民银行的规定对逾期利息计收复利。借款人采用按月等额还本付息还款方法。借款人未按时足额还款，或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期并要求借款人立即偿还全部贷款本金、利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等）。借款人以其所购房屋作为抵押。抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利及罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现贷款项下债权及抵押权的必要费用（包括但不限于律师费、诉讼费、执行费、公证费等）和所有其他应付的合理费用。同日，被告王小东签署委托划款扣款授权书，授权原告在按揭贷款发放后，将贷款金额直接从借款人账户转至王伟峰（账号62×××72，开户行光大银行）2、2019年1月24日，原告依约向被告王小东指定账户发放了贷款36万元，贷款发放日2019年1月24日，贷款到期日2049年1月24日。3、2019年1月8日，原告（抵押权人、乙方）与被告王小东（抵押人、甲方）签订《郑州市房屋抵押合同》。2019年1月10日，原告与被告王小东办理了抵押登记,不动产登记证明号：豫（2019）郑州市不动产证明第0009452号；证明权利或事项：抵押权；权利人：中国光大银行股份有限公司郑州分行；义务人：王小东；坐落：郑州市××区××岸××号果岭山水三期18号楼2单元1层1号；不动产权证书号：豫（2018）郑州市不动产权第0383752号；担保债权数额：36万元；债务履行期限：2018年11月8日至2048年11月8日。4、根据原告提交的住房信贷对账单显示，被告王小东2020年1月20日开始未按时足额还款。截止2021年3月16日，被告王小东欠原告贷款本金余额355309.35元，累计欠息（包括利息、罚息、复利）24352.81元，本息合计379662.16元。本院认为，原告与被告王小东签订的《个人贷款合同》（抵押、保证），系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。原告依约发放贷款后，被告王小东未按照合同约定偿还借款本息，已构成违约，应承担违约责任。本案原告与被告王小东于2018年11月8日签订《个人贷款合同》（抵押、保证），借款期限自2019年1月24日到2049年1月24日,系民法典施行前成立的合同,合同履行持续在民法典施行后。被告王小东2020年1月20日开始逾期还款，在民法典施行前履行合同发生争议,参照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第二十条的规定，民法典施行前成立的合同，依照法律规定或当事人约定该合同的履行持续至民法典施行后，因民法典施行前履行合同发生争议的，适用当时的法律、司法解释的规定，故本案应适用《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国担保法》。原告要求被告王小东偿还贷款本金、利息、罚息、复利的诉讼请求，有《个人贷款合同》（抵押、保证）、贷款借据、对账单、逾期贷款明细清单为证，本院予以支持。被告王小东以其名下房产设定抵押并办理了登记，原告作为抵押权人请求就该抵押物行使优先受偿权，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条,《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王小东于本判决生效之日起十日内偿还原告中国光大银行股份有限公司郑州分行偿还贷款本金余额355309.35元、累计欠息（包括利息、罚息、复利）24352.81元，本息合计379662.16元[利息、罚息、复利暂计算至2021年3月16日，自2021年3月17日起的利息、罚息、复利，按照《个人贷款合同》（抵押、保证）约定的标准计算至贷款全部清偿完毕之日止]；二、原告中国光大银行股份有限公司郑州分行有权对被告王小东名下位于郑州市××区××岸××号果岭山水三期18号楼2单元1层1号的房产[不动产权证书号：豫（2018）郑州市不动产权第0383752号]折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。如果未按本判决确定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费已减半收取3481元，由被告王小东负担。本判决为终审判决。审判员 王 琴二〇二一年三月二十六日书记员 郭宇燕