福建省长汀县人民法院 民 事 判 决 书 （2021）闽0821民初21号 原告：长汀县农村信用合作联社，住所地长汀县汀州镇兆征路148号，统一社会信用代码9135082115791584XJ。 法定代表人：吴佳龙，理事长。 委托诉讼代理人:彭家玮，男，1985年10月24日出生，汉族，住福建省长汀县。 被告：戴华琼，男，1978年8月21日出生，汉族，住福建省长汀县。 被告：俞玉秀，女，1976年5月14日出生，汉族，住福建省长汀县。 被告：戴华斌，男，1974年9月6日出生，汉族，住福建省长汀县。 原告长汀县农村信用合作联社（以下简称“长汀联社”）与被告戴华琼、俞玉秀、戴华斌金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月4日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告长汀联社的委托诉讼代理人彭家玮到庭参加诉讼，被告戴华琼、俞玉秀、戴华斌经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 长汀联社向本院提出诉讼请求：1、判令戴华琼、俞玉秀偿还截至2020年10月22日使用福万通普惠金融卡的透支本金49972.97元、利息992.44元、违约金1024.36元，并支付透支本金49972.97元自2020年10月23日起至还清借款之日止，按合同约定计算的利息及违约金；2、判令戴华斌对上述款项承担连带清偿责任。事实和理由：2017年3月28日，戴华琼向长汀联社申请期限3年，金额5万元的福万通普惠金融贷记卡，并签名填写《福万通普惠金融卡申请表》一份，声明充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。合约第一条第3项：担保范围为甲方因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务（包括信用额度内及超信用额度的本息、超限费、违约金、追索费用等）。第二条第3项：福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。第四条第1项：普惠金融卡有效期最长为3年。第四条第2项：甲方未按照本合同使用福万通普惠金融卡，导致对乙方（长汀联社）利益的损害或存在造成损害的极大可能，经乙方通知或警告，甲方未在规定时期内改正或采取补救措施的，乙方有收回或不发卡给甲方的权利，并可授权所属机构或特约商户没收福万通普惠金融卡，甲方应继续承担偿还全部欠款和利息的义务，且甲方未偿还的账款视为全部到期一次偿清。第五条第9项：甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款手续费），甲方已支付分期付款手续费不作返还。乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费、保全费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均为甲方承担。合约还约定了双方的其他权利义务等条款。俞玉秀在声明书中签名、按指纹愿意与戴华琼一起负责清偿该贷记卡的本金、利息及相关费用。戴华斌向长汀联社出具《不可撤销担保函》，同意为戴华琼申领的福万通普惠金融卡项下债务承担连带责任保证担保。之后，长汀联社向戴华琼发放了卡号为6228××××3114的普惠金融卡，授信额度为50000元，授信期限为3年，自2017年3月起至2020年3月止，预借现金／消费／转账月利率9.75‰，每月22日出账单，账单日后25日内按账单最低还款额还款。戴华琼领卡后，陆续透支使用上述信用卡，并在普惠金融卡授信到期后未归还全部所欠款项。截至2020年10月22日，戴华琼尚欠长汀联社透支本金49972.97元、利息992.44元、违约金1024.36元。长汀联社多次催要，戴华琼、俞玉秀拒不还款，戴华斌拒不履行保证义务。 戴华琼、俞玉秀、戴华斌未作答辩亦未提交证据。 经审理查明：戴华琼与俞玉秀于2000年11月25日登记结婚。2017年3月23日，俞玉秀以戴华琼配偶的身份向长汀联社出具《声明书》一份，声明同意戴华琼向长汀联社办理普惠金融卡，并愿意和戴华琼一起负责清偿该普惠金融卡的本金、利息及相关费用。同日，戴华斌向长汀联社出具《不可撤销担保函》，同意为戴华琼申领的福万通普惠金融卡项下透支本金、利息（包括复利、罚息）、年费、超限费、滞纳金、追索费用（包括但不限于诉讼费、律师代理费、保全费、执行费）等提供连带责任保证，保证期间为福万通普惠金融卡项下的债务到期之次日起两年，长汀联社宣布上述福万通普惠金融卡项下透支全部提前到期的，以其宣布的提前到期日为债务履行期限届满日。 2017年3月27日，戴华琼向长汀联社申请期限3年，金额5万元的福万通普惠金融贷记卡，并签名填写《福万通普惠金融卡申请表》一份，声明充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。合约第一条第3项：担保范围为甲方（戴华琼，下同）因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务（包括信用额度内及超信用额度的本息、超限费、违约金、追索费用等）。第二条第3项：福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。第四条第1项：普惠金融卡有效期最长为3年，过期自动失效，但甲方使用福万通普惠金融卡所发生的未清偿债务关系不因卡片失效而终止。第四条第2项：甲方未按照本合同使用福万通普惠金融卡，导致对乙方（长汀联社，下同）利益的损害或存在造成损害的极大可能，经乙方通知或警告，甲方未在规定时期内改正或采取补救措施的，乙方有收回或不发卡给甲方的权利，并可授权所属机构或特约商户没收福万通普惠金融卡，甲方应继续承担偿还全部欠款和利息的义务，且甲方未偿还的账款视为全部到期一次偿清。第五条第9项：甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款手续费），甲方已支付分期付款手续费不作返还。乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费、保全费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均为甲方承担。合约还约定了双方的其他权利义务等条款。之后，长汀联社向戴华琼发放了卡号为6228××××3114的普惠金融卡，授信额度为50000元，授信期限为3年，月利率为9.75‰。戴华琼领卡后，陆续透支使用上述信用卡，并在普惠金融卡授信到期后未归还全部所欠款项。截至2020年10月22日，戴华琼尚欠长汀联社透支本金49972.97元、利息992.44元、违约金1024.36元。 以上事实，有长汀联社提供的《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡申请表》、《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡卡领用合约》、《普惠金融卡调查审查审批表》、结婚证复印件、《申明书》、《不可撤销担保函》、《普惠卡账户费用明细》及长汀联社的庭审陈述等予以证实。 本院认为，长汀联社与戴华琼签订的《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》、俞玉秀向长汀联社出具的共同还款《申明书》以及戴华斌向长汀联社出具的《不可撤销担保函》均系当事人的真实意思表示，内容未违反法律法规强制性规定，显属有效合同。戴华琼未依约偿还透支款本息，已构成违约，依法应按照合约的约定承担逾期还款的违约责任，故对长汀联社要求戴华琼、俞玉秀偿还透支款并支付利息、违约金等的诉讼请求，予以支持。戴华斌自愿对戴华琼向长汀联社申请办理的普惠金融卡所透支的本金、利息、违约金等承担连带保证责任，保证期间未届满，应对本案透支款本息承担连带清偿责任。戴华琼、俞玉秀经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自行放弃抗辩权，本院依法缺席审理和判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、戴华琼、俞玉秀应于本判决生效之日起十日内向长汀县农村信用合作联社返还借款本金49，972.97元，并支付该款自2020年10月23日始至贷款还清之日止按合同约定计算的利息及违约金。 二、戴华琼、俞玉秀应于本判决生效之日起十日内向长汀县农村信用合作联社支付拖欠的透支利息992.44元、违约金1,024.36元。 （以上第一、二项的利息、违约金合计以年利率24%为限） 三、戴华斌对戴华琼、俞玉秀的上述债务承担连带清偿责任。戴华斌承担保证责任后，有权向戴华琼、俞玉秀追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1，100元，减半收取计550元，由戴华琼、俞玉秀、戴华斌负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员  邱 雄 二〇二一年三月一日 法官助理  陈枫彬 代书记员  钟友彬 附注：本案所引用的主要法律条文 一、《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 二、窗体顶端 窗体底端 二、《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 三、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》 第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。 民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。 民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。 四、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行申请提示 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。