河北省承德市双桥区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）冀0802民初423号 原告：中国人民财产保险股份有限公司承德市分公司，住所地承德市双桥区东大街路北4号，统一社会信用代码。 负责人：王青，职务：总经理。 委托代理人：蒋阔，男，1991年6月10日出生，回族，该公司法务，住。 被告：段宗奎，男，1986年2月14日出生，汉族，无业，住承德市双桥区。 被告：李娅娟，女，1989年2月2日出生，蒙古族，无业，住承德市双桥区。 委托代理人：段宗奎，男，1986年2月14日出生，汉族，住承德市双桥区。 原告中国人民财产保险股份有限公司承德市分公司与被告段宗奎、李娅娟追偿权纠纷一案，本院于2021年1月20日立案后，依法适用简易程序，于2021年1月27日公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司承德市分公司的委托代理人蒋阔、被告段宗奎、被告李娅娟的委托代理人到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中国人民财产保险股份有限公司承德市分公司诉称，被告段宗奎为向河北银行股份有限公司承德双桥支行借款150,000.00元，原告人保财险承德市分公司处申请购买个人信用贷款保证保险一份，保险期间为贷款合同生效期间，每期保费1,990.52元，保费缴费日期为银行扣款之日，于2019年6月20日生效，约定赔偿等待期80天，即被告段宗奎未履行还款、缴纳保费的义务超过80天时，原告需向被保险人河北银行支付被告段宗奎尚欠全部本金及利息。因被告段宗奎自2020年1月21日后未履行向河北银行股份有限公司承德双桥支行及时履行偿还贷款本金及利息的义务，2020年5月15日逾期已达80天，原告依据保险合同代被告段宗奎向银行偿还贷款本金及利息共计人民币125,708.22元。同时，被告段宗奎拖欠自逾期前30天及等待期80天所产生的保费7,962.08元。因原告向河北银行支付被告段宗奎所欠付贷款本息占用保险金，原告主张按年3.85%为利率，理赔款为基数计算自理赔日至起诉日逾期支付产生的资金占用所产生的损失为4,839.76元。被告李娅娟与被告段宗奎为配偶关系，二被告与原告签订还款责任书，承担相同还款责任，责任内容包含所欠本息、保费、逾期支付产生的利息以及实现原告权益所产生的费用。原告多次催促，被告拒不履行偿还义务。为维护自身合法权益，原告依据保险合同约定提起诉讼，请求依法判令被告偿还原告代其偿还的贷款本息125,708.22元，欠缴保费7,962.08元，及保险金占用所产生的损失，合计149,109.22元。本案诉讼费用由被告承担。 被告段宗奎、李娅娟辩称，被告段宗奎向河北银行借款并未主动向原告人保财险购买信用保证保险，而是人保财险以借款利率低为由，诱导被告购买导致，根据中国银监会关于整治银行业金融机构不规范经营的通知银监发【2012】3号文第一条，第五点，（五）不得借贷搭售。银行业金融机构不得在发放贷款或以其他方式提供融资时强制捆绑、搭售理财、保险、基金等金融产品。中国银监会关于进一步深化整治银行业市场乱象的通知（银监发【2018】4号）也明确规定，不得误导客户；强制捆绑、搭售或诱导客户购买与其风险承受能力不相符合的产品，被告段宗奎也在贷款下来之前，向人保财险支付了2,215.00元（微信转账为证），并且人保财险收取了费用之后，并未向被告段宗奎出示发票，收据等相关凭证，也未明确告知此项费用是个人保证保险。其次《保险法》第十一条规定：投保人和保险人订立保险合同，应当遵循公平互利、协商一致、自愿订立的原则，不得损害社会公共利益，除法律、行政法规规定必须保险的以外，保险公司和其他单位不得强制他人订立保险合同。原告人保财险利用自己的优势使被告投保财产险并签订由银行和人保财险受益而与投保人却无任何有利条件的保险，与《民法》、《保险法》、《反不正当竞争法》的精神相背。合同法第39条规定；“采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明”，而人保财险不但没有提前说明，也没有及时向被告出示任何有关保险的文书，每份保险都会有15天的犹豫期，而人保财险承保后没有及时签发保险单，也没有发送投保成功短信，更没有严格执行经银保监会备案的保险费率，原告人保财险的上述行为，严重侵害了被告的知情权、公平交易权等基本权利，损害了被告的合法权益。综上所述，人保财险的个人信用贷款保证保险应为无效保险，合同也为无效合同。人保财险的代偿行为均属于其个人行为，与被告无关。鉴于被告段宗奎向河北股份有限公司借款150,000.00元，事实存在，初期被告每月还款4607.6＋1,990.52元，共计7期，合计人民币46,186.84元（银行扣款流水为证）。每月还款6,598.12元，共计36期，通过IRR计算器得出，此笔贷款的真实年利率已高达32.76%。被告一直承认借款事实存在，也想尽快履行偿还义务，可是现在确实没有偿还能力，因为疫情的关系导致物流公司倒闭和一家店铺相继倒闭，人保财险工作人员也到家里以及相关地方调查核实过，由于半年没有收入，导致负债全面爆发，之前合作的公司应付的款项也一直不给付，由于缺少相关证据和两个地方，无法立案起诉，欠款无法追回。被告由于因存在多家银行债务且没有固定收入，导致个人经济困难，被告一直在努力挣钱偿还所欠债务。2020年6月1日，被告李娅娟的父亲突发急性脑梗死，给其父亲治病又向亲属借了很多钱。被告双方父母均无退休金和社保，导致家庭生活压力巨大。请求事项：1、依法判决原告个人信用贷款保证保险为无效保险，原告与被告所签署的合同属于无效合同，人保财险所作所为已涉嫌套路贷，变相收取高额保费，已严重违反金融业相关法律法规，还请法院驳回原告诉讼请求。2、鉴于借款事实存在，原告即已为被告代偿，被告愿意偿还其余所剩本金，之前所还的款项全部冲抵本金，剩余部分101,381.00元根据被告实际偿还能力，双方平等协商分期偿还。 庭审中，原告出示以下证据，1、河北银行如意贷借款合同一份属于电子合同，证明被告段宗奎向河北银行申请贷款15万元，并约定借款人（甲方）需向人保财险申请保证保险。2、个人信用保证保险单、投保单、特别约定及保证保险条款，证明原告为被告段宗奎在河北银行所办理的贷款业务承保，约定每月保费1,990.52元，赔偿等待期80天，若发生理赔，以所欠保费与所贷借款之和为基础，按每天0.06%计算收取滞纳金。3、消费贷款测算表一份，证明段宗奎对本次业务中，每月还本息4,607.60元和月还保费1,990.48元一事完全知情且认可。4、还款责任书一份，被告段宗奎、被告李娅娟共同签署对本次贷款承担相同的还款责任，责任范围包括银行贷款的本息、人保财险实现债权的全部费用及其他相关损失、经济赔偿责任。5、MB20190620000104号合同贷款账户流水，证明河北银行于2019年6月20日向被告段宗奎发放贷款15万元，该账户于2019年7月20日至2020年1月20日期间收到7次正常还款，并于2020年5月15日收到125,708.22元还款。6、理赔申请书一份，证明被告段宗奎于河北银行办理的贷款业务逾期满80天，河北银行向原告申请理赔金额125,708.22元。7、代偿债务与权益转让确认书一份，证明原告于2020年5月向河北银行支付代偿款125,708.00元，并取得该笔债务的追偿权。 被告对原告出示的证据发表以下质证意见，1-7号证据这些合同和保险是我签字，但是当时没有告知我，就让我签字，内容我也不清楚，并且保险也没有给我一份，当时并没有明确让我看后面，而且我要求将该份保单进行鉴定，看看是否合规。签完字也没有让我看后面的东西，我一个月交将近2,000.00元的保险费，并且与我没什么关系。这些材料我都不认可，当时都没有告诉我。而且代偿的事情，也没有告诉我。我上的保险，他们替我还完了，那我上的保险有什么意义呢。合同当时告诉我是3厘或6厘的利息，但是最后核实完将近30%多。 庭审中，被告出示以下证据，1、河北银行个人账户流水，证明于2019年7月20日至2020年1月20日收到7次还款，金额是46,186.84元。2、微信转账凭证一份，金额2,215.00元，证明是砍头息。3、真实年化利率单一份，证实年化利率与原告告知的利率不一样。 原告对被告出示的证据发表以下质证意见，认可1号证据。2号证据2019年6月20日的微信转账凭证一份与本案无关，关于这份保险是有保单及保单号的，因为是签发的电子保单。3号证据无异议。 经本院审核，本院对原、被告出示的证据的真实性予以认定，对上述证据所能证明的事实予以采信。 经审理查明，2019年6月20日，被告段宗奎与河北银行股份有限公司承德双桥支行签订河北银行如意贷借款合同，该借款合同约定，被告段宗奎为向河北银行股份有限公司承德双桥支行借款150000.00元，借款期限为36个月，贷款年利率6.65%，还款方式为等额还款，利随本清。当日，被告段宗奎向原告申请购买原告处个人信用贷款保证保险一份，保险期间为贷款合同生效期间，每期保费1990.52元，保费缴费日期为银行扣款之日，于2019年6月20日生效，约定赔偿等待期80天，即被告段宗奎未履行还款、缴纳保费的义务超过80天时，原告需向被保险人河北银行股份有限公司承德双桥支行支付被告段宗奎尚欠的全部本金及利息。当日，被告李娅娟出具还款责任书，还款责任书约定“借款人段宗奎身份证号码1308021986××××××××向中国人民财产保险股份有限公司申请无抵押信用贷款元，本人在保证贷款正常还款的前提下，现指定共同还款责任人一人。……。”2019年6月20日，河北银行股份有限公司承德双桥支行向被告段宗奎发放贷款1500000.00元。被告段宗奎于2019年7月20日至2020年1月20日期间分7次每月偿还河北银行股份有限公司承德双桥支行借款本息4607.60元，给付原告保费1990.52元。因被告段宗奎自2020年1月21日后未履行向河北银行股份有限公司承德双桥支行偿还贷款本金及利息的义务，2020年5月15日逾期已达80天，河北银行股份有限公司承德双桥支行向原告提出理赔申请。2020年5月15日，原告依据保险合同的约定代被告段宗奎向河北银行股份有限公司承德双桥支行偿还贷款本金及利息共计人民币125708.22元。河北银行股份有限公司承德双桥支行收到原告代偿的本息后，给原告出具代偿债务与权益转让确认书一份，确认收到原告代偿款125708.22元，同意接受上述赔款，并将对借款人追偿的全部权益转让给原告。 本院认为，根据《中华人民共和国担保法》第六条的规定，“保证是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为”本案中，被告向原告购买的保险虽名为“个人信用贷款保证保险”，但其内容系被告段宗奎不能履行向河北银行股份有限公司承德双桥支行的还款义务时，由原告代被告履行偿还借款本息的义务。因此，原、被告之间系保证合同关系。原告作为保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。本案中，原告代被告偿还银行贷款本息后，行使保证人的追偿权既符合双方合同约定，又符合法律规定，故原告要求被告偿还代其偿还的银行贷款本息的请求，本院予以支持。被告李娅娟出具的还款责任书中约定“借款人段宗奎向中国人民财产保险股份有限公司申请的无抵押信用贷款承担共同还款责任”，本案中，被告段宗奎并未向中国人民财产保险股份有限公司申请无抵押信用贷款，因此，原告向被告李娅娟主张权利，无事实依据，本院不予支持。原、被告之间的“保费纠纷”与原告承担保证责任后行使追偿权并非同一法律关系，对上述纠纷原、被告另行处理。原告诉请被告垫付贷款本息的损失，符合法律规定，应予支持。依据，《中华人民共和国担保法》第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第二条的规定，判决如下： 一、被告段宗奎于本判决生效之日起十日内偿还原告中国人民财产保险股份有限公司承德市分公司代被告偿还的贷款本息125,708.22元，并给付以125,708.22元为基数，自2020年5月15日起按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算至实际支付之日止的利息。 二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司承德市分公司其他诉讼请求。 案件受理费1,535.00元，由被告负担。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照，《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河北省承德市中级人民法院。 审判员  张明华 二〇二一年三月十七日 书记员  吴文利 附相关法条： 《中华人民共和国担保法》 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 《最高人民法院关于适用《中华人民共和国民法典》时间效力的若干规定》 第二条民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，当时的法律、司法解释有规定，适用当时的法律、司法解释的规定，但是适用民法典的规定更有利于保护民事主体合法权益，更有利于维护社会和经济秩序，更有利于弘扬社会主义核心价值观的除外。