河北省遵化市人民法院 民 事 判 决 书 （2021）冀0281民初553号 原告：李淑侠，女，1980年9月5日出生，满族，住河北省遵化市。 委托诉讼代理人：高福刚，男，1978年8月14日出生，汉族，住河北省遵化市，系原告李淑侠丈夫，代理权限特别授权。 原告：高福刚，男，1978年8月14日出生，汉族，住河北省遵化市。 被告：中国平安人寿保险股份有限公司唐山中心支公司，统一社会信用代码：91130200746858839F，住所地河北省唐山市路北区翔云道北学院路西金融中心。 法定代表人：石春艳。 委托诉讼代理人：郝红伟，河北东明律师事务所律师，代理权限一般代理。 委托诉讼代理人：宋海龙，该公司员工，代理权限一般代理。 原告李淑侠、高福刚与被告中国平安人寿保险股份有限公司唐山支公司（以下简称“平安人寿唐山公司”）保险纠纷一案，本院于2021年2月18日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告李淑侠的委托诉讼代理人高福刚、原告高福刚、被告平安人寿唐山公司的委托诉讼代理人郝红伟、宋海龙到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告李淑侠、高福刚向本院提出诉讼请求：1、判令平安人寿唐山公司赔付保险金12万元。2、本案诉讼费用由被告承担。事实及理由：2020年10月8日在遵化市高昊家中平安人寿唐山公司的业务员赵丽丽代表公司与被保险人高昊（身份证号：1302812006××××××××）签署《人身保险合同》，合同于10月26日生效，保险合同号码：Ｐ240000021090452，合同约定若被保险人意外身故，保险人需赔付受益人赔偿金12万元，合同约定保险受益人为李淑侠。原告高福刚与李淑侠系夫妻关系，是被保险人高昊的父母。2020年12月8日被保险人高昊因意外身故，事情发生后保险受益人找到保险人要求保险人按合同约定全额给付赔偿金12万元，但被告拒赔，被告的行为已损害原告的合法权益，特向法院提起诉讼，支持原告的全部诉求。 被告平安人寿唐山公司辩称，1、本案不符合保险金赔偿条件，从案发现场和常理分析，被保险人应该认定为自杀身亡。经现场勘查，被保险人坠楼处为14层楼外13层楼顶的消防通道，消防通道的防护墙高1.3米，高度达到被保险人的胸部以上，被保险人必须先爬上防护墙才有可能跳到楼外去，不可能出现失足坠楼的情况。如果是失足坠楼，应当是自由落体形式下落，落地点也不可能偏移垂直落点4米，而被保险人落地点距离垂直落点4米。根据物理公式计算：13层顶高位置住宅楼2.8米层高加1.3米防护墙下落点距离地面为37.7米，落地时间应当为2.77秒，水平偏移4米，其水平初速度应当为1.44米/秒，大于人类正常步行1.1米/秒的速度。也就是说被保险人应当是从防护墙主动跳出，或被人以1.44米/秒的速度抛出。本案公安部门已经排除他杀，应当确定被保险人是从防护墙上主动跳出的，应当认定为自杀而非意外。2、被保险人已经具备自杀的心理要件和环境要件。本案事发时，被保险人14周岁，其已经具备足够的安全意识，对从14层楼跳下必然造成其死亡的后果是明知的，其主动爬上防护墙，再从防护墙上跳下，对造成其死亡的后果是主动追求，明显为自杀。消防通道是消防人员实施营救和疏散被困人员用的，没有反常心理，通常不会一个人跑到那里，随着孩子青春期的到来，课业压力繁重，家庭沟通不畅，感情问题处理不当都会导致孩子叛逆、抑郁，进而做出极端行为，本案的发生已经具备自杀的心理要件和环境要件。3、2年内自杀死亡是保险条款约定的责任免除情形。《平安鑫盛终身寿险条款》2.1责任免责规定“被保险人自本主险合同成立或者合同效力恢复之日起2日内自杀，保险公司不承担给付保险金的责任”。该免责条款已经用阴影标志做出提示，在投保免责风险告知中，被答辩人李淑侠已经签字，表明已经阅读知晓免责条款，且答辩人在回访时已经履行免责条款的提示告知义务。根据法律规定，免责条款对李淑侠产生约束力。本案被答辩人李淑侠2020年10月26日投保，2020年12月8日被保险人自杀未满2年，答辩人作出拒赔决定符合保险合同约定，请求法院认定被保险人是自杀身亡，答辩人不承担给付保险金的责任。 依据原、被告的诉辩，本院确定的争议焦点为：被告平安人寿唐山公司的拒赔理由是否理据充分。 原告李淑侠、高福刚为支持自己的主张，提交如下证据： 1、户口本复印件、结婚证复印件、身份证复印件，证明原告李淑侠与原告高福刚系夫妻关系，高昊系李淑侠、高福刚之子； 2、2020年10月26日，李淑侠作为投保人、高昊为被保险人与平安人寿唐山公司签订了《人身保险合同》，保险合同号码：P240000021090452，投保主险：平安鑫盛终身寿险（分红型，2017），合同生效日为2020年10月26日14：04，身故保险金受益人李淑侠100%。合同约定意外身故赔偿金120000元； 3、2020年12月9日，遵化市公安局刑警大队出具《火化通知书》，内容为：2020年12月8日，我队接到报警称在龙凤雅安小区19号楼下有一年轻男子坠楼身亡。经处警发现坠楼人高昊，2006年11月13日出生，身份证号1302812006××××××××，户籍地遵化市。现经现场勘查及尸表初验，已排除高昊系他杀，高昊家属对高昊的排除他杀结论无异议，高昊家属向我队提出火化申请。综上所述，尸体没有进行保存的必要，请予对高昊尸体进行火化处理。 4、火化证证明2020年12月10日，高昊尸体在遵化市殡仪馆火化； 5、2021年1月8日，平安人寿唐山公司出具了《理赔决定通知书》，主要内容为：1、终止P240000021090452号保险单并退还部分保费，其中：1）主险《鑫盛17》退还人民币贰佰捌拾肆元贰角捌分。2、歉难给付保险金。本公司作出上述决定的理由是：经审核，被保险人本次事故属于《鑫盛17》条款约定的责任免除事项，故做出上述决定。 经质证，被告平安人寿唐山公司对上述证据无异议。 被告平安人寿唐山公司为支持自己的抗辩主张提交如下证据： 1、保险合同（保险单、人身保险投保书、人身保险投保提示书、保险条款、代理人报告书），证明双方存在保险合同关系，《平安鑫盛终身寿险条款》2.1责任免除规定，被保险人自本主险合同成立或者合同效力恢复之日起2年内自杀，保险公司不承担给付保险金的责任，保险公司履行了提示义务； 2、保险合同回执，证明投保人已经签收保险合同； 3、回访视频（光盘），证明保险公司履行免责条款的解释告知义务，投保人对免责条款的内容已经阅读知晓，同意遵守保险合同的约定； 4、调查照片，证明被保险人坠落的客观环境，证明被保险人是故意跳楼、系自杀身亡； 5、理赔申请书、理赔决定通知书、邮寄跟踪查询结果，证明保险人按照法律规定向投保人送达理赔决定通知书，告知拒赔理由和处理结果，投保人已经收悉。 经质证，原告李淑侠、高福刚对上述证据无异议，对被告提出的高昊系自杀不予认可。 经本院询问，原、被告均称对高昊坠楼的具体原因不清楚，案发现场没有目击证人，无现场监控设施。 本院认为，保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。本案中，李淑侠作为投保人与平安人寿唐山公司签订的《人身保险合同》系当事人的真实意思表示，该合同合法有效，本院予以确认，当事人均应依据合同的约定，履行各自的权利和义务。被保险人高昊坠楼死亡的事实，因有遵化市公安局刑警大队出具的证明及遵化市殡仪馆火化证明予以证实，本院予以确认。依据该保险合同的约定，身故保险金受益人系李淑侠，故本案原告高福刚不具有身故保险金受益人的主体资格，故高福刚作为原告的主体资格不适格。 本案被保险人高昊坠楼身亡已成事实，但是对于坠楼身亡的具体原因，因为案发现场没有目击证人，也没有监控设备，公安机关经调查排除了人为致害。根据《中华人民共和国保险法》中关于请求权人申请理赔时提供理赔材料的要求即第二十二条“保险事故发生后，按照保险合同请求保险人赔偿或者给付保险金时，投保人、被保险人或者受益人应当向保险人提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料”的规定，被保险人高昊的受益人即李淑侠依据其自身条件已经提供其客观上所能提供的与确认保险事故性质、原因有关的证明和资料，原告已经完成了举证责任。根据《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第七条“在法律没有具体规定，依本规定及其他司法解释无法确定举证责任承担时，人民法院可以根据公平原则和诚实信用原则，综合当事人举证能力等因素确定举证责任的承担”的规定，保险人如认为被保险人高昊坠楼身亡系自杀，应当对此承担举证责任。本案中，被告依据物理公式的推断判定被保险人高昊系自杀身亡，理据不足，本院不予支持。被告依据《鑫盛17》条款约定的责任免除事项，作出拒赔的决定，理据不足，被告依法应履行保险合同的义务，向李淑侠支付意外身故保险金120000元，被告平安人寿唐山公司退回李淑侠的保费284.28元应在保险赔偿金中予以核减。依照《中华人民共和国保险法》第十条、第二十二条、第三十九条第一款、第六十六条，《中华人民共和国民法典》第五百七十七条之规定，判决如下： 一、被告中国平安人寿保险股份有限公司唐山中心支公司于本判决生效后给付原告李淑侠保险金119715.72元； 二、驳回原告李淑侠、高福刚的其他诉讼请求。 如未按照本判决指定期间履行给付金钱的义务，将按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2700元，减半收取计1350元由被告中国平安人寿保险股份有限公司唐山中心支公司负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河北省唐山市中级人民法院。 审判员  李翔宇 二〇二一年三月十七日 书记员  张红梅