陕西省西安市未央区人民法院民 事 判 决 书 (2021)陕0112民初9224号原告：中国建设银行股份有限公司西安经济技术开发区支行。营业场所：陕西省西安市经开区未央路125号（第五国际大厦）。统一社会信用代码 916100009205240343。负责人：张勇刚，行长。委托诉讼代理人：王杨一凡，陕西仁和万国律师事务所律师。委托诉讼代理人：焦璐玚，陕西仁和万国律师事务所实习律师。被告：西安市浐灞生态区隆银实业有限公司。住所地：陕西省西安市浐灞生态区欧亚大道3639号。统一社会信用代码 91610136MA6U694087。法定代表人：王永安，经理。被告：王永安，男，1968年12月17日出生，汉族，住西安市未央区。原告中国建设银行股份有限公司西安经济技术开发区支行（以下简称建行经开支行）与被告西安市浐灞生态区隆银实业有限公司（以下简称隆银公司）、王永安金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告建行经开支行的委托诉讼代理人王杨一凡，被告隆银公司的法定代表人王永安、被告王永安到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建行经开支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告隆银公司、王永安偿还本金58996.73元，罚息755.43元（合计59752.16元）及2020年12月4日起至贷款实际清偿之日新产生的利息、罚息及实现债权的全部费用；2、判令由二被告承担本案诉讼费用。事实与理由：2019年8月19日，其与二被告签订《小微快贷借款合同》，约定其向二被告提供总额为6万元的借款额度，借款期间自2019年8月19日至2020年8月19日。协议签订后，其依约向二被告发放贷款6万元，贷款期限为12个月。贷款到期后，二被告拖延还款。截止2020年12月3日，被告尚欠本金58996.73元、罚息755.43元，合计59752.16元。按照合同约定，二被告应承担合同约定的各项费用及罚息。故其诉至法院，请求判如所请。被告隆银公司、王永安辩称，愿意偿还原告借款本金，受新冠肺炎疫情影响，企业经营困难，故不愿支付罚息。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据相关证据，本院查明事实如下：小微快贷系中国建设银行开发的客户网络自助借款产品，借款人向中国建设银行申请该贷款产品的一般操作流程为：1、业务授权：申请办理“小微快贷”的小企业客户(借款企业)通过企业网银登录授权（线上）或通过营业网点授权（线下）的方式，授权企业主进行在线业务申请、签约、支用、还款、查询等操作，其中线上授权步骤为：借款企业（授权人）通过登录建设银行企业网银，在“信贷融资”-“我要快贷”界面，对贷款账号、企业主个人信息进行确认，并签署相关协议及数据使用授权协议后，发起对企业主的业务授权；线下授权方式为借款企业（授权人）通过向建设银行营业网点提交纸质授权协议及企业主个人征信授权书，由客户经理在系统中进行授权信息录入，发起线下授权。2、贷款申请、审批及合同签订。（1）信用快贷。个人网银界面步骤：申请企业主接受授权后，登录“快e贷”点击“现在申请”，系统根据小微企业及企业主金融资产、房贷、账户结算、POS交易、纳税金额等数据，对客户贷款资格进行判断，判断通过后，如客户存在在途贷款，则在点击“现在申请”后，系统直接跳转至提示签约的页面；如客户不存在在途贷款，则出现填写贷款信息页面，填写贷款额度、贷款期限、贷款利率、贷款发放账号（企业账号）（反显该账号同时作为自动扣款账号，还款时也可选择个人账号进行还款）。点击提交审批后，对于后台评分结果未“建议自动通过”的，系统展示审批通过后的贷款额度、到期日、贷款年利率、贷款发放账号等信息，提示客户阅读签约信息及贷款合同，客户勾选已认真阅读签约信息及贷款合同后，点击签约按钮，验证网银盾，签约成功。企业主手机银行申请步骤：企业主登录手机银行进入“小微快贷”菜单项后，根据贷款模型处理结果，手机银行展示客户可申请的最高额度、利率、贷款发放账户、贷款用途、本人学历等信息，点击“申请”菜单项，客户输入申请额度金额，并阅读理解个人征信授权书，点击“下一步”，征信审核且贷款审核通过则反显贷款确认信息，并同步签约。阅读理解借贷合同及最高额保证协议，点击“确认”；系统提示小微快贷申请成功。此外，小微快贷业务还有：质押快贷、抵押快贷、平台快贷，质押快贷的判断标准及相关提示信息与信用快贷基本一致，抵押快贷不需要授权环节，所有的申请和审批不通过网银进行，调查评价以现场调查的方式进行；平台快贷是网银盾客户在第三方平台获得企业授权并申请审批之后，在个人网上银行签约平台快贷，点击“现在申请”后，系统判断客户是否取得授权并已获得审批，如已被授权且已获得审批，则弹窗出现如下授权页面，勾选“我已认真阅读《小微企业快贷业务授权协议》……”后方可点击“接受授权”按钮，接受授权后，显示确认签约信息页面填写贷款信息，同时，下方显示平台快贷签约合同及用途承诺书，验证网银盾签约。3.贷款支用。签约成功后，借款人或企业主通过登录企业网上银行、个人网上银行、手机银行或银行柜面进行贷款的自主支用，系统自动将支用金额转入约定的贷款账号。4.还款。贷款到期日或额度到期日，对未结清的贷款，系统自动从签约还款账户扣款归还贷款。借款人或企业主也可通过登录企业网上银行、个人网上银行、手机银行或银行柜面进行贷款的归还。2020年6月19日，原告建行经开支行（贷款人、乙方） 与被告隆银公司（甲方、借款人）、王永安（共同借款人）签订《小微快贷借款合同》，约定：乙方向甲方提供借款额度为6万元；甲方应将借款用于日常生产经营周转，本合同项下借款的还款来源应为生产经营回笼资金；合同项下借款额度有效期间自2019年8月19日至2020年8月19日，在额度有效期终止时，未支用的借款额度自动失效。在额度有效期间和借款额度内，甲方可以根据需要申请借款，乙方根据甲方的申请及本合同的约定，将贷款资金发放至约定的贷款发放账户；单笔借款期限起始日为借款款项发放到贷款发放账户之日；借款额度内的单笔借款的到期日为借款额度的到期日。贷款利率按照5.0025%执行，即LPR利率加115基点（1基点=0.01%，精确到0.01基点），在借款期限内，该利率保持不变；甲方未按合同用途使用借款的，罚息利率为贷款利率上浮100%，贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%，同时出现逾期和挪用情形的贷款，应择其重计收罚息和复利;本条所述起息日是指单笔贷款转存到合同约定贷款发放账户之日，合同项下的LPR利率是指合同生效日前一个工作日全国银行间同业拆借中心的1年期贷款市场报价利率；贷款利息自贷款转存到贷款发放账户之日起计算。贷款按日计息，日利率=年利率/360。如甲方未按照合同约定的结息日付息，则自次日起计收复利；合同项下贷款按月结息，结息日固定为每月的第20日；乙方有权将甲方还款首先用于偿还合同约定的应由甲方承担而由乙方垫付的各项费用以及乙方实现债权的费用，剩余款项按照先还息后还本、利随本清的原则偿还。但对于本金逾期超过九十天仍未收回的贷款、利息逾期超过九十天仍未收回的贷款或者法律、法规或规章另有规定的贷款，甲方的还款在偿还上述费用后应按照先还本后还息的原则偿还；甲方应在结息日向乙方支付到期利息，首次付息日为贷款发放后的第一个结息日，最后一次还款时，利随本清；甲方应于合同约定的还款日前在资金回笼账户或在乙方开立的其他账户及共同借款人的个人账户上备足当期应付之款项并自行转款还贷（乙方也有权从该账户上划款还贷），或者于合同约定的还款日从其他账户上转款用于还贷；甲方有义务按照合同约定提款并足额清偿借款本息，承担合同约定的各项费用；借款逾期的，对甲方未按时还清的借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分提前到期的借款本金和利息），自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和合同约定的结息方式计收利息和复利，借款逾期是指甲方未按期清偿或超过约定的分次还本计划期限归还借款的行为；借款到期前，对甲方未按时还清的利息按合同约定的贷款利率和结息方式计收复利；因甲方违反合同任一约定或乙方为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、送达费、公告费、律师费等）均由甲方承担；共同借款人与借款企业负有相同的借款责任，一旦乙方按合同约定发放了贷款，乙方可以向借款企业或共同借款人任何一方主张全部债权，借款企业或共同借款人均不得以其内部关于债务承担的任何约定或其他任何异议拒绝向乙方履行还款义务，借款企业不得以贷款被共同借款人使用或挪用为由拒绝履行还款义务，共同借款人亦不得以贷款被借款企业使用或挪用为由拒绝履行还款义务。庭审中，原告建行经开支行提交的《欠款明细打印》显示截止2020年12月3日，被告隆银公司、王永安尚有本金58996.73元、罚息755.43元，合计59752.16元未归还。原告建行经开支行向本院明确其诉讼请求，截止2020年12月3日的罚息为755.43元，2020年12月4日之后的罚息以58996.73元为基数按照贷款利息5.0025%上浮50%计算至实际清偿之日止，并明确放弃主张实现债权的全部费用。本院认为，原告建行经开支行与被告隆银公司、王永安签订的《小微快贷借款合同》系双方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同。依法成立的合同，各方当事人均应依约履行各自的权利义务。原告建行经开支行依约向被告隆银公司发放贷款后，隆银公司未能按约定履行还款付息的义务，理应承担相应违约责任。被告王永安作为涉案借款的共同借款人，也应对涉案债务承担还款责任。现原告建行经开支行主张欠付的借款本金、罚息的计算方式符合双方约定及法律规定，本院予以支持。经核算，截止2020年12月3日，被告隆银公司、王永安尚有本金58996.73元、罚息755.43元，合计59752.16元未归还，本院予以确认。关于2020年12月4日起罚息的诉讼请求，因被告隆银公司、王永安逾期还款付息，已构成违约，应承担相应的民事法律责任。原告建行经开支行明确的罚息计算标准、起止日期及计算基数均无不妥，本院亦予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百零九条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：被告西安市浐灞生态区隆银实业有限公司、王永安于本判决生效后十日内支付原告中国建设银行股份有限公司西安经济技术开发区支行借款本金58996.73元、截止2020年12月3日的罚息755.43元并支付自2020年12月4日至实际给付之日的罚息（以58996.73元为基数按照年利率5.0025%上浮50%计算）。如果未按本判决所指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1293元（原告已预交），由被告西安市浐灞生态区隆银实业有限公司、王永安负担，于本判决生效后十日内支付原告中国建设银行股份有限公司西安经济技术开发区支行。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于陕西省西安市中级人民法院。   审  判  员      刘  鑫   二〇二一年三月二十二日 书 记 员      赵  苗