福建省武平县人民法院 民 事 判 决 书 (2021)闽0824民初333号 原告：中国银行股份有限公司龙岩武平支行，住所地福建省龙岩市武平县平川街道中街西路8号，统一社会信用代码913508247960751622。 负责人：陈英，行长。 委托诉讼代理人：蓝国霖，男，系该行客户助理，特别授权代理。 委托诉讼代理人：刘翔，男，系该行业务助理，特别授权代理。 被告：李剑锋，男，1964年10月24日出生，汉族，干部，住福建省武平县。 原告中国银行股份有限公司龙岩武平支行（以下简称中国银行武平支行）与被告李剑锋银行卡纠纷一案，本院于2021年2月25日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行武平支行的委托诉讼代理人蓝国霖、被告李剑锋到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中国银行武平支行向本院提出诉讼请求：1.判决李剑锋归还中国银行武平支行截止2020年12月27日使用信用卡透支本金67834.59元、结欠利息27012.52元、还款违约金25188.69元，合计120035.8元，及透支本金67834.59元自2020年12月28日起至款清日止按日利率万分之五计算的利息，以及以逾期未支付的利息27012.52元为基数按日利率万分之五计算的复利；2.判决本案受理费由李剑锋负担。 事实与理由：2015年9月14日,李剑锋向中国银行武平支行申领环球通银联信用卡（简称“信用卡”）并在申请表上签字确认,声明接受《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》和《中国银行股份有限公司信用卡章程》的各项条款。之后,李剑锋领取了额度为80000元、号码为625××××7027的信用卡。约定:李剑锋非现金交易从记账日至中国银行武平支行规定的到期还款日止为免息还款期。中国银行股份有限公司信用卡的免息还款期最长为50天。李剑锋在免息还款期内未全数偿还领用卡账户内所有欠款的,不适用免息还款规定,李剑锋应按中国银行武平支行相关规定支付透支利息,利息由交易记账日起以实际欠款金额计算,至还清全部欠款为止。李剑锋使用信用额度支取现金交易的,不适用免息还款期和最低还款额规定。信用卡透支按月收复利,日利率为万分之五,如果变动按中国人民银行的有关规范执行;起息日以透支交易记账日为准。中国银行武平支行对信用卡账户内的存款（含还款溢缴部分）不计付利息。李剑锋应按中国银行武平支行规定,按时偿还透支款项、利息、还款违约金、超限费。李剑锋超过信用额度进行交易的,中国银行武平支行按照超出部分的5%加收超限费。李剑锋未能按时还款,中国银行武平支行可采取信函、电话、上门等形式进行催收。经中国银行武平支行催收李剑锋仍不偿清欠款或无法联络李剑锋的,中国银行武平支行有权停止贷记卡的使用并扣划李剑锋在中国银行武平支行开立的任何账户内存款用以清偿其欠款;情况严重的,可根据相关规定报请司法机关追究其法律责任。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》中还对领用卡各项收费标准予以规定。《中国银行股份有限公司信用卡章程》规定还款顺序为:利息、还款违约金（年费、超限费、还款违约金）、透支款、消费透支款等其他事项。李剑锋在领取该信用卡后一直在使用,但自2019年5月27日开始未按期足额履行还款义务，中国银行武平支行多方、多次催收后,李剑锋仍拒不还款。计至2020年12月27日止,李剑锋结欠中国银行武平支行借款本金67834.59元、利息27012.52元、还款违约金25188.69元,共计120035.8元。 李剑锋辩称，对中国银行武平支行起诉的事实和理由没有异议，但对其主张的借款利率及违约金有异议，中国银行武平支行主张的借款利率及违约金计算依据过高。 中国银行武平支行围绕诉讼请求依法提交了李剑锋的居民身份证复印件、《长城环球通信用卡申请表》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《中国银行股份有限公司信用卡章程》、李剑锋所有的卡号为625××××7027的交易明细、违约金明细及总欠款清单、账单明细等证据。经李剑锋质证，对上述证据的真实性未提出异议。经审查，中国银行武平支行提供的上述证据内容真实，来源合法，与本案具有关联性，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据,本院认定事实如下:2015年9月14日,李剑锋填写了《长城环球通系列信用卡申请表》,申明已阅读全部申请材料,充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息,愿意遵守领用合约的各项规则。根据《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》《中国银行股份有限公司信用卡章程》规定,李剑锋向中国银行武平支行申请期限5年、金额80000元的长城环球通信用卡,甲方（李剑锋）非现金透支交易从交易记账日至乙方（中国银行武平支行）规定的到期还款日止为免息还款期,一般为20-50天,甲方在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的,不适用免息还款规定,应按合约及乙方相关规定支付透支利息及相关费用,利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。信用卡透支利息按月计收复利,日利率为万分之五,如有变动按中国人民银行的有关规定执行;起息日以透支交易记账日为准;甲方在到期还款日前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额＝信用额度内消费金额10%+预借现金交易金额100%+前期最低还款额未还部分100%+超过信用额度消费金额100%+所有费用和利息100%）,甲方处按照规定利率支付透支利息外,还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金（滞纳金＝（最低还款额-已还金额）5%）。甲方未能按时还款,乙方有权向甲方催收,从甲方在乙方任何机构开立的账户中扣收欠款,甲方应赔偿乙方因催收产生的相关损失,等等。依照李剑锋的申请,中国银行武平支行核发了卡号为625××××7027的长城环球通信用卡,额度为80000元,信用卡有效期为5年。期间，中国银行武平支行为李剑锋提高信用额度至120000元。李剑锋在全额透支后，自2019年5月27日开始未按期足额归还所欠款项。截至2020年12月27日止,李剑锋使用长城环球通信用卡透支本金67834.59元,产生系统计算利息27012.52元、违约金25188.69元。 本院认为,中国银行武平支行与李剑锋之间的信用卡领用合同关系意思表示真实,内容不违反法律、行政法规的强制性规定,该领用合同关系成立并具有法律效力。李剑锋应按照约定期限向中国银行武平支行履行还款义务，李剑锋在透支借款本金120000元的情形下，未按约定履行还款义务，其行为已构成违约，应承担逾期还款的违约责任。虽然李剑锋辩称，中国银行武平支行按合同约定的利息、违约金之和过高，但中国银行武平支行在李剑锋违约后，发现利息和违约金之和过高，在计算6个月的违约金后，未再主张其余违约金。据此，中国银行武平支行有权要求李剑锋归还使用长城环球通银联信用社透支本金、利息、违约金。据此，对中国银行武平支行主张的要求李剑锋归还截止2020年12月27日借款本金67834.59元、利息27012.52元、违约金25188.69元的诉讼请求，本院依法予以支持。对中国银行武平支行主张李剑锋支付以透支本金67834.59元为基数自2020年12月28日起至款清日止按日利率万分之五计算的利息和以逾期未支付的利息按日利率万分之五计算至款清日止违约金的诉讼请求，符合合同约定，但按其双方约定的方式计算利息和违约金的总和，已经超过以尚欠本金为基数按中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心起诉时（即2021年2月25日）发布的一年期贷款市场报价利率（即年利率3.85%）的四倍计算的利息，根据《中华人民共和国民法典》第六百八十条规定“禁止放高利贷，借款利率不得违反国家有关规定”的有关精神，中国银行武平支行作为金融机构，其规避风险能力优于民间借贷行为，为引导金融借款与民间借贷之间利率的均衡，规范和统一借款合同的利率适用，对本案中中国银行武平支行主张的逾期利率给予最高限定，以不超过尚欠本金为基数按起诉时一年期贷款市场报价利率四倍（即年利率15.4%）计算的金额为限。 综上所述，对中国银行武平支行的诉讼请求，本院依法予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条规定，判决如下： 李剑锋应于本判决生效之日起十五日内偿还中国银行股份有限公司龙岩武平支行信用卡截止2020年12月27日透支本金67834.59元、利息27012.52元、违约金25188.69元，并支付透支本金67834.59元自2020年12月28日起至款清日按年利率15.4%计算的利息。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5401.4元，减半收取计2700.7元，由李剑锋负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员 林慕升 二〇二一年三月三十日 法官助理 邓宝玉 书 记 员 饶建平 附注： 主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的,应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 执行提醒 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定，申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 根据法律及相关司法解释的规定，发生法律效力的民事判决、裁定、调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。如不履行可能面临下列后果： 1.被执行人在生效法律文书确定的义务未履行完毕之前，限制其乘坐飞机、列车软卧、轮船二等以上舱位等高档交通工具和使用高档通讯工具，以及购房、旅游、对外投资等行为。 2.被执行人具有履行能力而不履行法律文书确定的义务，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其信用惩戒。 3.诉讼参与人或者其他人拒不履行人民法院已经发生法律效力的判决、裁定的，人民法院可以根据情节轻重予以罚款、拘留；构成犯罪的，依法追究刑事责任。 4.对人民法院的判决、裁定有能力执行而拒不执行，情节严重的，处三年以下有期徒刑、拘役或者罚金；情节特别严重的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金。 单位犯前款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，依照前款的规定处罚。