福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）闽0304民初729号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司黄石支行，住所福建省莆田市荔城区黄石镇南洋西大道92号、96号、100号。统一社会信用代码91350304565393761X。 负责人：田玉成，支行行长。 委托诉讼代理人：林丽莹，女，客户经理。 委托诉讼代理人：周瑞祥，男，客户经理。 被告：张忠新，男，1983年7月6日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市荔城区。 被告：周金花，女，1986年9月16日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市荔城区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司黄石支行（以下简称黄石农商行）与被告张忠新、周金花信用卡纠纷一案，本院于2021年1月28日立案后，依法适用简易程序，于2021年3月12日公开开庭进行了审理。原告黄石农商行的委托诉讼代理人林丽莹到庭参加诉讼，被告张忠新、周金花经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 黄石农商行向本院提出诉讼请求：张忠新、周金花共同立即归还黄石农商行福万通普惠金融卡透支本金50000元及截至2020年12月21日的利息1415.49元、违约金64.46元，并以透支本金50000元为基数自2020年12月22日起至还清款项之日止按照年利率9%计算透支利息，按每期最低还款额未还部分的5%计算违约金，最低收费为5元。事实和理由：2019年7月22日，张忠新、周金花向黄石农商行办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《福建农村信用社农村商业银行普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，并作主要约定：1.福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期。福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息，计息利率由黄石农商行在监管部门及省联社规定的范围内、依据实际情况自行设定，具体年利率为9%。持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。按每期账单最低还款额未还部分的5%收取，每期最低不低于5元。合同签订后，黄石农商行按照贷记卡申领审批程序通过张忠新的申请，于2019年8月5日向张忠新发放福万通普惠金融卡（卡号：6228××××7104）1张，授信额度为50000元，授信期限3年。但张忠新自2020年9月份发生账单后，于2020年10月18日自动扣款109.51元利息、2020年12月18日自动扣款35.4元。剩余款项未归还，其行为已经构成违约。经查，周金花系张忠新的妻子，本案债务发生在两人夫妻关系存续期间，且周金花与黄石农商行约定愿意对张忠新使用福万通普惠金融卡（含续卡后）发生的全部债务承担共同还款责任，故周金花应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。 张忠新未作答辩。 周金花未作答辩。 本院经审理认定事实如下：周金花与张忠新于2016年1月8日办理结婚登记手续，于2020年7月8日办理离婚登记。2019年7月22日，张忠新向黄石农商行提交《普惠金融卡申请表》，申请办理了福万通普惠金融卡。张忠新在该申请表上确认已阅读全部申请材料，并签字承诺遵守《领用合约》《章程》的各项规则。周金花在申请人配偶处签字确认：愿意对张忠新使用福万通普惠金融卡发生的全部债务承担共同还款责任。《领用合约》及《章程》主要约定：福万通普惠金融卡透支取现（转出）消费，按照黄石农商行核定的收费标准计收利息及费用。福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据张忠新的透支金额按日计收利息费用。张忠新需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等。张忠新未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额的未付部分的5%支付违约金、最低5元。合同签订后，黄石农商行按照普惠金融卡申领审批程序通过张忠新的申请，于2019年8月5日向张忠新发放普惠金融卡（卡号：6228××××7104）1张，授信额度为50000元，授信期限3年，执行年利率9%。之后，张忠新持该卡进行透支消费，但张忠新当月就出现逾期还款，未能足额偿还透支款项，截至2020年12月21日结欠黄石农商行透支本金50000元及利息1415.49元、违约金64.46元未偿还，周金花亦无还款，致讼。诉讼过程中，张忠新分别于2021年1月17日偿还利息0.03元、2021年2月17日偿还利息0.14元。 本院认为，张忠新在阅读了《领用合约》《章程》以及其他相关信息后向黄石农商行申请办理普惠金融卡。黄石农商行依约履行发卡义务，并提供金融服务，张忠新使用该卡发生透支后，未依约履行还款的义务，其行为已构成违约，依法应承担还本付息及承担违约金等责任。张忠新尚欠黄石农商行透支本金50000元及截至2020年12月21日的利息1415.49、违约金64.46元，有黄石农商行提供的贷记卡交易明细、贷记卡台账信息等证据佐证，事实清楚，证据充分，予以认定。黄石农商行自认张忠新诉讼过程中通过自扣偿还了利息0.17元，予以认定。黄石农商行诉讼请求张忠新立即归还黄石农商行透支本金50000元及截至2020年12月21日的利息1415.49元、违约金64.46元，以透支本金50000元为基数自2020年12月22日起至还清之日止按照年利率9%计算的透支利息；按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金，最低收费为5元。因张忠新在此期间有偿还的利息0.17元，应当予以扣减。因双方约定张忠新未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额的未付部分的5%支付违约金，该约定同时计算利息、违约金，导致利息、违约金标准过高，本案中张忠新应支付的透支款项利息和违约金总计应不超过全国银行间同业拆借中心于2020年12月20日发布的一年期贷款市场报价利率即年利率3.85%的四倍计算的数额，即利息、违约金的总和不得超过按年利率15.4%计算的金额。周金花系张忠新的配偶，并在申请表上签字确认，故黄石农商行诉讼请求周金花对上述债务承担共同偿还责任，予以支持。张忠新、周金花经本院开庭传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权利。 综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条、第五百七十七条、第五百八十五条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十条、第一千零六十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、张忠新、周金花应在本判决生效之日起十日内偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司黄石支行透支本金50000元及截至2020年12月21日的利息1415.32元、违约金64.46元，并以透支本金50000元为基数自2020年12月22日起至还清之日止按照年利率9%计算的透支利息；按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金，最低收费为5元（利息、违约金的总和以按照年利率15.4%计算的金额为限）； 二、驳回福建莆田农村商业银行股份有限公司黄石支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1094元，减半收取计547元，由张忠新、周金花负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审 判 员 黄元招 二〇二一年三月二十二日 法官助理 黄丽丽 书 记 员 俞雅莹 附注法律条文 《中华人民共和国民法典》 第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。 第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第五百八十五条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 第六百八十条禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定。 借款合同对支付利息没有约定的，视为没有利息。 借款合同对支付利息约定不明确，当事人不能达成补充协议的，按照当地或者当事人的交易方式、交易习惯、市场利率等因素确定利息；自然人之间借款的，视为没有利息。 第一千零六十四条夫妻双方共同签名或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，以及夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，属于夫妻共同债务。 夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，不属于夫妻共同债务；但是，债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共 同意思表示的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 窗体顶端 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 申请执行提示： 申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。