湖北省孝感市孝南区人民法院民 事 判 决 书(2020)鄂0902民初1210号原告：颜新进，男，1963年4月12日出生，汉族，住湖北省十堰市张湾区。委托诉讼代理人：饶杰清，湖北仁伦律师事务所律师。代理权限：特别授权，代为调查收集证据，代为起诉等，代为承认、放弃、变更诉讼请求，参与诉讼、调解，并决定调解结果，签收法律文书。被告：中国人寿保险股份有限公司湖北省分公司。住所地：武汉市武昌区丁字桥路**。统一社会信用代码：91420000877599005E。负责人：白凯，总经理。委托诉讼代理人：余国庆，湖北自强律师事务所律师。代理权限：一般代理。委托诉讼代理人：赵婷婷，湖北自强律师事务所律师。代理权限：一般代理。原告颜新进与被告中国人寿保险股份有限公司湖北省分公司人身保险合同纠纷一案，本院于2020年5月20日立案后，依法适用简易程序，于2020年9月27日公开开庭进行了审理。原告颜新进的委托诉讼代理人饶杰清，被告中国人寿保险股份有限公司湖北省分公司的委托诉讼代理人余国庆到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告颜新进向本院提出诉讼请求：1、判令被告返还原告1224247.98元；2、本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2011年11月16日，原、被告签订了《保险合同》，保单号为：2011-420900-449-01504809-1，投保人和被保险人姓名均为原告。自此，原告向被告累计支付了276万元。原告于2015年7月23日向被告贷款149万元，约定本息于2015年7月23日偿还本息合计为1535752.02元，2015年7月23日借款到期后原告被告知双方已经抵销。为此，原告多次向被告要求退保，但被告称原告贷款本息未偿还，扣除本息后，本合同终止，两不相欠。据此，原告认为，其向被告支付276万元，但被告仅以149万元的贷款相抵，显然不合理，原告于2019年11月1日聘请律师查询，被告仅告知原告已经抵销。至此，原告依法起诉，请予以支持。被告中国人寿保险股份有限公司湖北省分公司答辩称：1、原、被告之间的保险合同没有解除，原告没有诉请解除，被告不应向原告返还1224247.98元；2、原告没有按期偿还被告借款本息，截止2020年8月24日，原告欠被告借款本息共计1923439.95元没有归还；3、如果本案保险合同解除，被告应返还保单现金价值1830570元，截止2020年8月24日，原告偿还被告借款本息合计1923439.95元，两项相减，原告还应偿还被告92869.95元；4、如果本案的保险合同解除，被告退还合同现金价值或保费时，有权先扣除原告应还借款及利息，请求法院一并处理。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据，本院认证如下:原告提交的录音资料，被告认为录音里面的女声是谁我们不清楚，录音里也没有明确说是谁退保，只是在做协调工作，被告公司没有授权其他人处理原告退保的事。本院认为该录音资料可以证明2018年原告向被告提出解除保险合同和终止借款合同，被告公司同意，但该录音资料不能证明原、被告双方就解除保险合同和终止借款合同后账目的清算达成了合意。被告提交的《保险合同》，原告认为《保险合同》是格式条款，加大了原告的责任，减轻被告的责任，且该合同在2018年由被告通知原告已经解除。本院认为该合同系原、被告双方真实意思表示，合法、有效，原告按合同约定缴纳保费至2014年11月17日，共缴纳保费276万元，其后至今未再向被告缴纳保费。被告提交的《保险业务受理单》、银行账号截图，原告认为受理单是格式条款，计算显然不合理，该份受理单已经说明，2015年7月23日原告借款未还同时被告也没有向原告退还保费，2018年原告接到被告的通知，告知《保险合同》和借款合同全部终止。本院认为《保险业务受理单》实际为借款合同，且系原、被告双方真实意思表示，合法、有效，被告已按合同约定向原告出借了全部借款149万元。根据当事人的陈述和审核认定的证据，本院认定事实如下：2011年11月16日，原告颜新进与被告中国人寿保险股份有限公司湖北省分公司签订《保险合同》，约定：每年11月17日原告向被告支付保费69万元，缴费期间为10年。该合同同时对投保人解除合同的处理方式进行了约定。自2011年11月17日至2014年11月17日，原告共向被告缴纳保费276万元。此后，原告未再向被告缴纳保费。2015年1月23日，原告与被告签订《保险业务受理单》，约定：原告向被告借款149万元，还款日期为2015年7月23日，年利率为6.2%。2015年1月28日，被告将全部借款打到原告的账户，借款到期后，原告未支付任何借款本金和利息。2018年，原、被告均同意终止《保险合同》和借款合同关系，但就两合同关系终止后的账目清算问题未达成合意，因此成诉。本院认为，原告颜新进与被告中国人寿保险股份有限公司湖北省分公司签订《保险合同》、《保险业务受理单》系双方真实意思表示、合法、有效。原告在保险期间内未按《保险合同》约定的时间缴纳保费，被告有权按《保险合同》的约定解除与原告的保险合同关系，且原告亦要求解除保险合同关系。关于解除保险合同关系后是否应当退还原告缴纳的全部保费还是按照保单的现金价值退还原告保费的问题。本院认为《保险合同》中明确约定了投保人于签收保险单十日后要求解除保险合同的，保险公司向投保人退还保险合同的现金价值，且在原告签订该《保险合同》时，被告已尽到了提示的注意义务，原告亦在《保险合同》上签字确认，该条款对原、被告双方均具有约束力，本院认为应当按照被告公司的现金价值计算标准退还原告保费，且经被告公司确认涉案保单的现金价值为1830570元。关于原告未偿还被告的借款本息是否应当在本案中进行抵扣的问题，本院认为原告在诉讼请求中要求将退还的保费与借款本息进行抵扣，被告在答辩中亦要求将上述两项进行抵扣，本院认为将上述两项进行抵扣并不违反法律规定，且有利于减少当事人诉累，故本院将上述两项进行抵扣。关于借款合同的利息计算问题，原告提供的录音资料证明2018年原、被告双方均同意解除《保险合同》和借款关系，故本院认为借款利息的计算时间截止2018年7月23日较为公平、适宜，根据原、被告双方约定的利率计算确定截止2018年7月23日，原告尚欠被告借款本息共计1807590.99元。综上所述，依据《中华人民共和国民法总则》第一百七十六条，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告中国人寿保险股份有限公司湖北省分公司于本判决生效之日起十日内退还原告颜新进22979.01元（保单现金价值1830570元减去借款本息1807590.99元）；二、驳回原告颜新进的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费15818元，由原告颜新进承担12654元，被告中国人寿保险股份有限公司湖北省分公司承担3164元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省孝感市中级人民法院。审判员  李雅娜二〇二一年三月十七日书记员  李丽珍附相关法律条文：《中华人民共和国民法总则》第一百七十六条民事主体依照法律规定和当事人约定，履行民事义务，承担民事责任。《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。