福建省安溪县人民法院                         民事判决书                                                                                   （2021）闽0524民初798号                                           原告                       福建安溪农村商业银行股份有限公司后安支行(以下简称“农商行后安支行”（，住所地：安溪县城厢镇大同路289-1号信用社，统一社会信用代码：91350524MA34DJKW87。             负责人：谢晓民，任支行行长。                                           被告                       谢东三，男，1985年5月12日出生，汉族，住福建省安溪县。             许丽端，女，1984年4月22日出生，汉族，住福建省安溪县。                               案由                       信用卡纠纷                                           诉讼             请求                                   1.判令谢东三、许丽端向农商行后安支行共同偿还普惠金融卡透支款本金48,696.31元及利息、违约金(利息自2020年8月23日起按《福万通普惠金融卡申请表》约定的年利率11.7%计算至还清款项之日止，违约金自2020年9月22日起按福万通普惠金融卡领用合约的约定计算至还清款项之日止;2.判令谢东三、许丽端承担本案产生的一切诉讼费用实现债权的费用(含公告费)。                                                       案件             基本             事实                       2017年2月20日，谢东三与原安溪县农村信用合作联社后安分社（2020年6月24日更名为福建安溪农村商业银行股份有限公司后安支行）签订《福万通普惠金融卡申请表》及《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融卡领用合约》，向农商行后安支行申领人民币个人福万通普惠金融卡，《福万通普惠金融卡申请表》约定：信用额度5万元，卡片有效期3年，年利率11.7%；许丽端为该张普惠金融卡的共同还款人。2017年2月21日，农商行后安支行向谢东三发放了福万通普惠金融卡，卡号6228027164831105，该卡账单日为每月22日，最后还款日为账单日后第25日。谢东三于2017年3月1日开始陆续办理透支款，之后只按照约定向农商行后安支行支付至2020年8月22日的利息，自2020年8月23日起未能按约定按时足额支付透支款本金及利息。至该张普惠金融卡于2020年2月20日到期后，谢东三亦未能按照约定归还全部透支款本金和利息。截至2020年9月22日，谢东三尚欠农商行后安支行透支款本金48,696.31元及利息和违约金990.88元。                                           裁判             理由                       本院认为，谢东三与农商行后安支行形成的银行卡服务合同关系，系双方当事人的真实意思表示，其内容并不违反国家法律、法规的强制性规定，应受法律保护。双方当事人理应全面履行合同义务。谢东三，未能在约定的期限内偿还全部透支款本金及利息，已构成违约，应承担继续偿还尚欠农商行后安支行的透支款本金48,696.31元及利息的民事责任。许丽端在共同还款人栏上签字，本案系谢东三、许丽端的夫妻共同债务，许丽端应与谢东三对本案的债务承担共同还款责任。农商行后安支行请求谢东三、许丽端共同偿还尚欠透支款本金48,696.31元及利息的诉讼请求，不违反法律规定，本院依法予以支持。关于谢东三是否应继续支付逾期付款违约金的问题。根据中国人民银行于2016年4月15日向相关银行发出《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，自2017年1月1日起，“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”。本案中，谢东三在向农商行后安支行申请办理信用卡时，对违约金的收取并无约定，之后双方就“是否收取违约金”亦未有“协议约定”，且凭农商行后安支行单方将收费项目由滞纳金调整为违约金，显然与中国人民银行的前述通知意见不符。故农商行后安支行诉求谢东三继续支付逾期还款违约金，于法无据，不予支持。谢东三、许丽端经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自愿放弃诉讼权利，本院依法缺席审理和判决，由此产生的法律后果由其自行承担。                                           适用             法律                       依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：                                           判决             主文                       一、谢东三、许丽端应于本判决生效之日起十日内共同偿还尚欠福建安溪农村商业银行股份有限公司后安支行透支款本金48,696.31元及利息 (利息自2020年8月23日起按《福万通普惠金融贷记卡申请表》约定的年利率11.7%计算至还清款项之日止)。             二、驳回福建安溪农村商业银行股份有限公司后安支行的其他诉讼请求。             如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。                                           诉讼             费用                       案件受理费1,042元，减半收取计521元，由谢东三、许丽端负担496元，应于本判决生效后五日内缴纳；由福建安溪农村商业银行股份有限公司后安支行负担25元，其多预交的1,017元予以退还。                               上诉             权利                       如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。                               执行             通知                       本案生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。                               审判员  林王敏                                                             二○二一年三月四日                                     书记员  谢亚锦