山东省青岛市中级人民法院 民 事 判 决 书 (2021)鲁02民终1028号 上诉人（原审被告）：信泰人寿保险股份有限公司青岛分公司，住所地青岛市市南区香港中路59号国际金融中心25层4户、2505户、3号房、7号房。 主要负责人：韩狄，副总经理。 委托诉讼代理人：韩雨良，该公司员工。 被上诉人（原审原告）：展树超，男，1986年7月26日出生，汉族，住莱西市。 被上诉人（原审原告）：姜雪香，女，1939年5月11日出生，汉族，住莱西市。 二被上诉人委托诉讼代理人：敬磊静，山东梅格律师事务所律师。 上诉人信泰人寿保险股份有限公司青岛分公司（以下简称信泰人寿保险青岛分公司）因与被上诉人展树超、姜雪香人身保险合同纠纷一案，不服山东省莱西市人民法院（2020）鲁0285民初3810号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年1月11日立案后，依法组成合议庭，进行了审理。本案现已审理终结。 信泰人寿保险股份有限公司青岛分公司上诉请求：1.依法撤销（2020）鲁0285民初3810号民事判决书；2.依法改判驳回被上诉人在一审中的全部诉讼请求；3.一审、二审诉讼费由被上诉人承担。事实和理由：一审认定事实不清，对上诉人提交的证据认定有误。上诉人一审中提交的证据，能够有效证明本案中保险合同的投保人和被保险人在投保时，对于被保险人的健康情况存在明显的未如实告知事项。一、一审法院认定被上诉人方“胡克香2018年7月30日在就诊检查时神志清，颅神经正常”，医院初步诊断结论为“记忆力差、痴呆？”以及投保时询问事项系不具有特定性的概括性条款，所列举的神经系统及精神疾病中亦无“记忆力差、痴呆”。作为普通人的投保人，对被保险人的疾病认知有限，所以不能因此认定投被保人存在未如实告知的故意或重大过失的认定，属于认定错误。二、一审法院对上诉人提交的证据“健康、财务及其他告知事项”的询问表格，未根据事实情况进行完整地认定。综上，一审法院认定事实不清，证据不足。 被上诉人展树超、姜雪香辩称，本案中上诉人提交的投保单中列举的精神系统及精神疾病对是否包括记忆力差未明确约定，而痴呆医院并未最终确诊，因此本案投保人并不存在投保时故意或重大过失未如是告知，故一审认定事实清楚，适用法律正确，请求驳回上诉人的上诉请求，维持原判。 展树超、姜雪香向一审法院起诉请求：1.信泰人寿保险青岛分公司赔付保险金60,984元；2.诉讼费由信泰人寿保险青岛分公司承担。 一审法院认定事实：展凤岐系展树超父亲，胡克香系展树超母亲。姜雪香系胡克香母亲。2018年9月7日，展凤岐通过华凯保险销售股份有限公司青岛分公司为胡克香投保信泰人寿保险“百万无忧重大疾病保险”，《保险单》中记载约定：“保单合同号：500002225058，保险合同成立日：2018年9月7日，保险合同生效日：2018年9月11日，投保人姓名：展凤岐，被保险人姓名：胡克香，受益人姓名：展凤岐，受益顺序1，受益比例100%，险种名称：百万无忧重大疾病保险，保险期间：终身，交费期间15年，交费方式：年交。基本保险金额/份数70000，保险费4508”.《信泰百万无忧重大疾病保险条款》2.7保险责任约定，“2.7.4身故或全残保险金被保险人因意外伤害或于等待期后因疾病导致身故或全残，且身故或全残发生在被保险人年满十八周岁的保单周年日（含）后的，我们按本合同基本保险金额给付身故或全残保险金，本合同终止”。展凤岐、胡克香分别在《个人保险电子投保单》中投保人、被保险人签名栏签名，《个人保险电子投保单》中健康、财物及其他告知事项“2.您近两年内状况：A.您是否接受过医师的诊查、治疗、用药、住院或手术建议？4.您是否曾经有下列症状、曾被告知患有以下疾病或接受治疗，如“是”请详细说明。C.神经系统及精神疾病：如反复头痛、神经衰弱、多发性硬化症、阿尔兹海默氏病、癫痫、脊髓疾病、重症肌无力、帕金森氏症、脑出血、脑栓塞、脑瘤、脑动/静脉血管瘤及畸形、短暂性脑出血、脑炎、脑膜炎、脑瘫、抑郁症、神经官能症、其他精神疾患等”，对应的被保险人栏选择均为“否”。保险合同签订后，展凤岐按合同约定向信泰人寿保险青岛分公司交纳保险费共计9016元。2019年11月15日，展凤岐去世。2019年12月18日，胡克香因急性上呼吸道感染在家中死亡。后展树超向信泰人寿保险青岛分公司提出理赔申请，信泰人寿保险青岛分公司于2020年4月22日作出《理赔决定通知书》，其中载明“本公司经审慎核定有关证明与资料，因订立保险合同时，投保人未向我公司履行如实告知义务，根据《中华人民共和国保险法》第十六条等相关法律规定和保险合同条款约定，现作出如下决定：1.不予给付保险金；2.自2020年4月22日起，解除保险合同号为500002225058（投保人：展凤岐，被保险人：胡克香，险种名称：百万无忧重大疾病保险），退还保险费计人民币（大写）：玖仟零拾陆元整（￥9016.00）”。另查明，2018年7月30日，胡克香到青岛大学附属医院神经内科就诊，病历记载：“主诉：记忆力下降半年。现病史：进行性加重，无肢体活动障碍，无头痛及呕吐。情绪不稳，睡眠好，生活自理困难。体检：神智清，颅神经正常，四肢肌力正常。辅助检查：脑MR正常。初步诊断：记忆力差、痴呆？”。 一审法院认为，本案的争议焦点为投保人展凤岐在投保时是否未履行如实告知义务以及信泰人寿保险青岛分公司是否应当按照保险合同约定支付保险金。本案中，根据青岛大学附属医院门诊病历记载，胡克香2018年7月30日在就诊检查时“神志清，颅神经正常”，医院初步诊断结论为“记忆力差、痴呆？”。信泰人寿保险青岛分公司主张展凤岐在投保时未如实告知胡克香近期诊治及患有神经系统及精神疾病事项，但其提交的投保健康告知书为格式条款，仅由投保人选择“是”或“否”，不能反映详细询问过程，且询问事项系不具有特定性的概括性条款，所列举的神经系统及精神疾病中亦无“记忆力差、痴呆”。展凤岐作为不具备专业医学知识的普通人，其对神经系统及精神疾病和胡克香是否患有该类疾病的认知是有限的，青岛大学附属医院关于“记忆力差、痴呆？”的诊断亦仅是初步、不具有确定性的诊断，不能因此认定展凤岐在投保时存在故意或重大过失。同时，“记忆力差、痴呆？”的诊断与本案保险事故发生之间并不具有因果关系，信泰人寿保险青岛分公司亦未提交证据证明该部分未告知内容足以影响其是否同意承保或者提高保险费率。综上，信泰人寿保险青岛分公司关于投保人未履行如实告知义务，其解除合同具有法律依据并不承担支付保险金责任的主张，无事实及法律依据，一审法院不予采信。胡克香因急性上呼吸道感染死亡，信泰人寿保险青岛分公司应当按照保险合同约定支付基本保险金70,000元。现保险合同约定的受益人展凤岐先于胡克香死亡，该保险金作为胡克香的遗产，应当由信泰人寿保险青岛分公司向胡克香的继承人履行给付义务，信泰人寿保险青岛分公司已退还的保险费9016元应当予以扣除。展树超、姜雪香作为胡克香的继承人，要求信泰人寿保险青岛分公司支付保险金60,984元，于法有据，一审法院予以支持。 据此，一审法院依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第二十三条、第四十二条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第六条、《中华人民共和国继承法》第十条规定，判决：信泰人寿保险青岛分公司于判决生效之日起10日内支付展树超、姜雪香保险金60984元。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费663元，由信泰人寿保险股份有限公司青岛分公司负担。 二审中，当事人没有提交新证据。本院对一审查明的事实予以确认。 本院认为，本案双方当事人争议的焦点是：信泰人寿保险青岛分公司应否承担理赔责任。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定：当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。本案中，信泰人寿保险青岛分公司以被保险人胡克香在投保前痴呆为由，主张被上诉人投保时未履行如实告知义务，其不应承担理赔责任。本院认为，青岛大学附属医院关于“记忆力差、痴呆？”的诊断并非确定性的诊断，不能以此认定展凤岐在投保时存在故意或重大过失，且上诉人的主张与本案保险事故发生之间并不具有直接因果关系。信泰人寿保险青岛分公司的证据不足以证明胡克香患有痴呆，并足以影响其是否同意承保或者提高保险费率，故信泰人寿保险青岛分公司的上诉请求不成立，本院不予支持。 综上所述，信泰人寿保险青岛分公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费1325元，由上诉人信泰人寿保险股份有限公司青岛分公司负担。 本判决为终审判决。 审判长  陈晓静 审判员  林伟光 审判员  刘昭阳 二〇二一年三月十日 书记员  方高海 书记员  韩 平