上海市虹口区人民法院民 事 判 决 书（2020）沪0109民初21275号原告：上海市公积金管理中心，住所地上海市闵行区。法定代表人：浦建华，主任。委托诉讼代理人：倪亚芳，该单位员工。委托诉讼代理人：钱劼，该单位员工。被告：徐枫杰，男，1982年3月8日出生，汉族，住上海市普陀区。第三人：中国银行股份有限公司上海市虹口支行，营业场所上海市虹口区四川北路XXX号底层。负责人：庄薪，行长。委托诉讼代理人：朱峻，该银行员工。原告上海市公积金管理中心与被告徐枫杰、第三人中国银行股份有限公司上海市虹口支行(以下简称中国银行虹口支行)金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月14日立案后，依法适用简易程序，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》的规定，依法转为普通程序,由审判员魏嘉独任审理，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人倪亚芳、钱喆，被告徐枫杰，第三人的委托诉讼代理人朱峻均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告归还原告借款本金87,457.36元；2、依法判令被告支付原告截止至2021年3月1日的利息3,671.21元、罚息352.39元、利息罚息243.71元，并支付原告自2021年3月2日起至实际清偿之日止的逾期利息(逾期利息以借款金87,457.36元为基数,按《住房公积金个人住房抵押借款合同》约定的罚息利率计算);3如被告不履行上述还款义务的,原告可与被告协议,以被告名下位于上海市宝山区韶山路XXX弄XXX号XXX室的抵押房产折价,或者申请以拍卖、变卖该抵押房产所得价款由原告优先受偿,不足部分由被告继续清偿。事实和理由：2015年7月4日,原告与被告签订《住房公积金个人住房抵押借款合同》(以下简称《借款合同》)，约定：被告为甲方(借款人、抵押人)，原告为乙方(出借人、抵押权人)；第三人为丙方(商业贷款银行)，受原告委托具体办理被告住房公积金个人购房抵押借款的受理、审核、发放和偿还事宜；被告为购房向原告借款102,000元；借款期限20年,借款日期以银行放款凭证为准；还款方式为等额还款法；贷款利率执行基准利率，合同签订时为3.25%，之后采取“一年一定”的办法，根据中国人民银行公布的十二月三十一日的住房公积金贷款利率及本合同确定的贷款利率定价公示，确定下一年度的住房公积金贷款利率；原告委托第三人对被告未偿还的本金按拖欠天数和在本合同约定的贷款利率水平上浮50%计收罚息，对应收未收取利息按拖欠天数和本合同约定的贷款利率水平上浮50%计收复利，借款期限期满(含宣布提前收回)后，逾期贷款部分按在本合同约定的贷款利率水平上浮50%的罚息利率计收利息；被告同意以其购买的坐落于上海市宝山区韶山路XXX弄XXX号XXX室房屋为上述债务提供抵押担保，担保范围为该合同项下的贷款本息、复利、罚息和为实现债权所需的费用(包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、申请执行费、律师代理费、办案费用、公告费、评估费、拍卖费、鉴定费、变卖费、差旅费、通讯费、处置费等)；当被告未按合同履行还款义务连续达到六个月的，原告有权暂停、终止发放贷款，或提前收回全部个人住房公积金贷款本息，被告在约定期间内未能清偿的,原告有权依法处分抵押物。上述合同签订后，双方于2015年11月19日办理了抵押房产的抵押权登记。原告委托第三人于2015年12月10日向被告发放了全部贷款。后被告违反合同约定，超过连续六个月未能按约履行还款义务，原告多次向被告催讨未果。截至2021年3月1日，被告尚欠原告借款本金87,457.36元、利息3,671.21元、罚息352.39元、利息罚息243.71元。被告徐枫杰辩称：对原告诉请的本金、利息、罚息等均没有异议，但目前没有能力赔偿。第三人述称：被告徐枫杰购买上海市宝山区韶山路XXX弄XXX号XXX室房屋时申请了组合贷款，其中商业贷款金额36.8万元，贷款期限20年。因被告违约，第三人于2018年向上海市虹口区人民法院提起诉讼，上海市虹口区人民法院于2018年10月19日作出了(2018)沪0109民初11536号判决。上述判决已生效，第三人已经向法院申请执行。被告以上海市宝山区韶山路XXX弄XXX号XXX室房屋向第三人提供担保并已办理相关抵押权登记手续。第三人和原告系同一顺位抵押权人，若本案涉及处置抵押物，第三人应与原告按比例受偿。本院经审理认定事实如下：原、被告、第三人对借款关系、抵押关系、欠款本金、逾期金额等事实均无争议，本院予以确认。经查明，第三人告所述事实属实。以上事实，由原告提供的《住房公积金个人住房抵押借款合同》、上海市房地产登记证明、产调信息、借款凭证、还款明细等证据以及原、被告和第三人的当庭陈述为证，本院予以确认。本院认为，原告与被告签订的《借款合同》系当事人的真实意思表示，合法有效，各方应按照约定全面履行各自的义务。原告按约发放贷款后，被告未能按时还款构成违约，原告要求被告归还尚欠的借款本金，并支付相应的利息、罚息、复利，于法有据，本院予以支持。原、被告和第三人约定以所购房屋为借款设定抵押，且抵押物已办理抵押登记。原告和第三人作为本案抵押物的同一顺位抵押权人，若被告不履行还款义务，原告及第三人可以与被告协议以抵押物折抵，或者向法院申请以拍卖变卖该抵押物，并按双方的债权比例受偿。综上，依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条第一款，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款及1999年《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，2007年《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、第一百九十八条之规定，判决如下：一、被告徐枫杰于本判决生效之日起十日内归还原告上海市公积金管理中心借款本金87,457.36元；二、被告徐枫杰于本判决生效之日起十日内支付原告截止至2021年3月1日的利息3,671.21元、罚息352.39元、利息罚息243.71元，并支付原告以借款金87,457.36元为基数，自2021年3月2日起至贷款全部清偿之日止，按《住房公积金个人住房抵押借款合同》约定的罚息利率计算的逾期利息；三、如被告徐枫杰不能按照上述第一、二项付款义务履行，原告及第三人中国银行股份有限公司上海市虹口支行可以与被告徐枫杰协议以上海市宝山区韶山路XXX弄XXX号XXX室房屋折抵，或者向法院申请以拍卖、变卖该抵押物，所得价款由原告与第三人按照被告徐枫杰所欠原告的个人住房公积金贷款本息及被告徐枫杰所欠第三人的贷款本息的比例受偿；抵押物折价或者拍卖、变卖后,其价款超过债权数额的部分归权利人所有，不足部分由被告徐枫杰继续清偿。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2,046.35元，由被告徐枫杰负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审判员 魏 嘉二〇二一年三月四日书记员 戴佳妮附：相关法律条文一、《中华人民共和国民法典》第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。……二、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条……民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。……三、1999年《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。四、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。