湖北省咸宁市咸安区人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂1202民初3512号原告：中国人民财产保险股份有限公司咸宁市分公司（以下简称“人保咸宁分公司”），住所地：咸宁市温泉温泉路**。负责人：李海波，该公司总经理。委托诉讼代理人：黄忠豪，该公司员工，代理权限：一般代理。委托诉讼代理人：林安迪，湖北开成律师事务所律师，代理权限：特别授权。被告：柴胜，男,1964年10月15日出生，汉族，住咸宁市咸安区。原告人保咸宁分公司诉被告柴胜保证保险合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告人保咸宁分公司委托诉讼代理人黄忠豪、林安迪到庭参加了诉讼，被告柴胜经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本院依法进行了缺席审理，本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：一、判令被告向原告支付代位求偿款29870.36元；二、判令被告向原告支付未缴保险费17557.61元；三、判令被告向原告支付违约金26417.38元（以请求1、2项欠款为基数，按每日千分之一的标准计算，从保险人赔偿被保险人当日2019年2月14日起计算至2020年8月24日）、后期违约金（以请求1、2项欠款为基数，按每日千分之一的计算标准，从2020年8月24日起计算至被告实际清偿全部款项之日为止）。四、本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2018年9月20日，被告与原告签订《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险合同》以下简称（个人信用贷款保证保险合同），合同约定：被保险人为中国农业银行股份有限公司咸宁开发区支行（以下简称农行咸宁开发区支行），投保人为被告；保险费为18136.44元，保险费按月缴纳，每月应交付保险费为503.79元；保险金额为33291.74元；保险期限自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息时止；赔偿等待期为80日；保险责任为在保险期间内，当超过贷款合同月的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期限内的还款义务，且超过保险单载明的期限的，视为保险事故发生，保险人对保险事故发生时投保人在所投的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息按照本保险合同的约定承担赔偿责任。随后，在2018年9月26日，农行咸宁开发区支行与被告签订了《个人担保借款合同》，合同约定：被告向农行咸宁开发区支行申请借款人民币3万元用于日常生活消费；借款期限为36个月；还款方式为等额本息还款，每月还款日期为借款发放日的对应日（本案借款发放日期是2018年9月26日，所以每月还款日期为当月的26日）。上述合同签订后，农行咸宁开发区支行按约向被告发放了借款，但被告未按约归还银行借款本息，导致原告于2019年2月14日向农行咸宁开发区支行支付了保险赔款29870.36元。并且被告尚欠原告17557.61元保险费。因此根据《个人信用贷款保证保险合同》特别约定条款：“（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一、向保险人缴纳违约金。（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用”。为维护自身的合法权益，原告诉至法院。被告经本院依法传唤未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见和证据，视为其放弃质证与抗辩权利。原告围绕诉讼请求依法提交了原、被告身份信息、个人信用贷款保证保险合同、个人担保借款合同、还款记录、代偿债务通知书、代偿债务确认书、未缴保费明细等证据。经审查，以上证据的内容真实、来源合法、与本案有关联性，且相互印证，本院予以确认。根据原告提供的有效证据，本院认定事实如下：被告因资金需要，向中国农业银行股份有限公司咸宁开发区支行（以下简称“农行开发区支行”）贷款。于2018年9月20日，在原告处投保个人信用贷款保证保险。该保险单和保险条款约定：投保人为被告，被保险人为农行开发区支行，贷款金额为30000元，保险费为18136.44元，保险费按月缴纳，每月应交付保险费为503.79元；保险金额为33291.74元；保险期限自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息时止；赔偿等待期为80日；并约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项、则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一、向保险人缴纳违约金。（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。保险责任为在保险期间内，当超过贷款合同月的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期限内的还款义务，且超过保险单载明的期限的，视为保险事故发生，保险人对保险事故发生时投保人在所投的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息按照本保险合同的约定承担赔偿责任。2018年9月26日，被告与农行开发区支行签订《个人担保借款合同》，合同约定：借款金额30000元，借款期限为36个月，还款方式为等额本息还款，每月还款日期为借款发放日的对应日。当日，农行开发区支行向被告发放贷款30000元。被告于2018年11月26日开始，未按照约定向农行开发区支行还款，也未向原告支付保险费。原告代被告向农行开发区支行清偿了剩余全部贷款及利息。2019年2月14日，农行开发区支行确认其收到原告代被告支付的代偿款29870.36元，其中本金29247.42元、贷款利息583.4元、逾期罚息32.47元、复利7.07元，并将其对投保人即本案被告追偿的全部权益转让给原告。截至2019年2月14日，被告应付原告保险费2015.16元（503.79元×4个月），已付保险费578.83元，还应付原告保险费1436.33元。本院认为，原、被告之间签订的个人信用贷款保证保险合同系双方真实意思表示，内容合法，且不违反法律行政法规的效力性强制性规定，为有效合同。双方应当按照约定全面履行合同义务。合同签订后，原告依约履行了合同义务，被告却违反合同的约定，从2018年11月26日起未按期归还贷款，已超过保险合同约定赔偿等待期80天，已经构成了违约，应承担违约责任。按照合同的约定，原告已向农行开发区支行承担了保险赔偿责任，清偿了贷款和利息，原告有权依照保证保险合同约定要求被告偿还代偿款、未付保费以及违约金。现原告起诉要求被告偿还为其垫付的银行贷款本息29870.36元予以支持，主张保险费17557.61元过高，保险费计算按保险合同约定保险期限自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息时止，因原告于2019年2月14日已代清偿全部贷款本息，故保险费计算时间至2019年2月14日止，对原告主张保险费中1436.33元予以支持，超出的部分本院不予以支持。原告主张约定的违约金过高，本案案涉借款保证保险合同，参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条的规定，原告主张逾期付款的违约金不能超过年利率15.4%。违约金计算按实欠借款本金29247.42元为基准，按年利率15.4%，自2019年2月14日起计算至代偿借款本金还清之日止。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条、第十四条，《中华人民共和国担保法》第十八条第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，缺席判决如下：被告柴胜于本判决生效后十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司咸宁市分公司支付代偿款29870.36元、保险费1436.33元，合计31306.69元，并支付违约金（以实欠借款本金29247.42元为基数，按照年利率15.4%，从2019年2月14日计算至本案履行完毕之日止）。如果未按本判决指定的期间给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费1646元，由被告柴胜承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省咸宁市中级人民法院。审判长  汪向阳审判员  何利平审判员  朱立新二〇二一年三月十六日书记员  钟咸芳