河北省临漳县人民法院 民 事 判 决 书 （2021）冀0423民初185号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司临漳县支行，住所地:临漳县建安路西段路北。 负责人：刘贵霞，该行行长。 委托诉讼代理人：张爱锋，该行法律顾问。 委托诉讼代理人：王美芳，女，1984年9月12日出生，汉族，住临漳县。该公司员工。 被告：吕秀利，女，1984年11月26日出生，汉族，农民，住临漳县。 被告：王俊雷，男，1984年7月20日出生，汉族，农民，住临漳县。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司临漳县支行（以下简称邮储临漳支行）与被告吕秀利、王俊雷金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司临漳县支行的委托诉讼代理人张爱锋、王美芳到庭参加诉讼，被告吕秀利、被告王俊雷经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中国邮政储蓄银行股份有限公司临漳县支行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原被告之间的个人额度借款合同；2、判令王俊雷、吕秀利共同偿还2017年6月2日借款本金166642.88元，并支付利息、罚息、复利；3、判令王俊雷、吕秀利共同偿还2019年11月5日借款本金3万元，并支付利息、罚息、复利；4、判令王俊雷、吕秀利共同偿还2019年11月22日借款本金5万元，并支付利息、罚息、复利；5、邮储临漳支行对抵押物王俊雷名下位于临漳县内的土地及房产（土地使用证号：临出国用（转）2014052号，房产证号：临房权证柳园字第××号），享有优先受偿权；6、诉讼费由被告负担。事实和理由：2017年1月16日，被告王俊雷、吕秀利（二人系夫妻关系）共同向原告申请小企业主快捷业务客户申请贷款，二人共同在贷款申请表上签字，吕秀利承诺与借款人王俊雷共同偿还贷款。2017年5月8日，被告王俊雷与原告签定个人额度借款合同，合同约定：授信额度为人民币36万元，在额度支用期限内可以循环使用上述额度，期限2017年5月8日至2027年5月8日。合同42条、47条规定：被告未按期支付与原告有关的到期未清偿债务即构成违约，原告有权采取宣布债务提前到期，并要求被告立即清偿、单方面解除合同等措施。2017年5月8日，被告王俊雷与原告签定个人最高额抵押合同，合同约定最高额抵押担保为人民币36万元，抵押物王俊雷名下位于临漳县内土地及房产（土地使用证号为:临出国用（转）2014052号，房产证号：临房权证柳园字第××号），在临漳县不动产登记中心办理了不动产抵押登记，登记证号为冀（2017）临漳县不动产证明第0000634号，权利人为原告。上述合同及手续履行后，原告于2017年6月2日向被告王俊雷发放贷款36万元，期限为2017年6月2日至2022年6月2日，年利率7.6%，还款方式为等额本息还款。 2018年9月15日,原告与被告王俊雷签订小额E捷贷业务,协议约定:贷款金额不得超过8000元,被告可以通过电子银行发起支用申请,申请成功后系统自动放款,贷款信息以乙方在个人信贷系统内借据为准,被告不得以未在借据上进行签章主张原告债权不成立. 2019年11月5日,被告通过中国邮政银行小额E捷贷业务申请借款3万元,期限12个月,年利率6.96%。原告向被告发放贷款3万元. 2019年11月22日,被告通过中国邮政银行小额E捷贷业务申请借款5万元,期限12个月,年利率6.96%。原告向被告发放贷款5万元. 被告在偿还部分本金及利息后，违反合同约定，经多次催收，不再还款。为了维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼。 吕秀利、王俊雷未答辩。 邮储临漳支行围绕其诉讼请求、提交了如下证据：1、小企业主快捷贷业务客户申请表。2、个人额度借款合同。3、个人最高额抵押合同。4、临房权证柳园字第××号房产证书。5、临出国用（转）2014052号土地证书。6、不动产登记证明。7、抵押人声明。8、未出租情况声明。9、声明。10、担保函。11、中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单2张。12、放款通知单。13、贷款放款单及贷款（手工）借据。14、个人商务Ｅ捷贷业务开办协议。15、贷款查询信息2张。16、还款信息查询6张。 吕秀利、王俊雷未提交证据。 本院经审理认定事实如下：王俊雷与吕秀利为夫妻关系。2017年1月16日，王俊雷向邮储临漳支行申请小企业主快捷业务客户申请贷款，王俊雷在贷款申请表上签字，吕秀利在借款人配偶处签字，承诺与借款人王俊雷共同偿还贷款。2017年5月8日，王俊雷与邮储临漳支行签订个人额度借款合同（编号：1399961Q217055853219），合同约定：授信额度为人民币36万元，在额度支用期限内可以循环使用上述额度，期限2017年5月8日至2027年5月8日。合同42条、47条规定：王俊雷未按期支付与邮储临漳支行有关的到期未清偿债务即构成违约，邮储临漳支行有权采取宣布债务提前到期，并要求王俊雷立即清偿、单方面解除合同等措施。 2017年5月8日，王俊雷与邮储临漳支行签订个人最高额抵押合同（编号：1399961Ｑ317056236957），合同约定最高额抵押担保为人民币36万元，抵押物王俊雷名下位于临漳县内土地及房产（土地使用证号为:临出国用（转）2014052号，房产证号：临房权证柳园字第××号），在临漳县不动产登记中心办理了不动产抵押登记，登记证号为冀（2017）临漳县不动产证明第0000634号，权利人为邮储临漳支行。 上述合同及手续履行后，邮储临漳支行于2017年6月2日向王俊雷发放贷款36万元，期限为2017年6月2日至2022年6月2日，年利率7.6%，还款方式为等额本息还款，每月还款7230.78元。王俊雷按月还款到2020年6月2日。王俊雷自2020年6月3日起逾期，截至2021年1月21日，王俊雷下欠借款本金166256.45元，利息下欠8758.89元（具体数额以邮储银行的系统为准）。 2018年9月15日,邮储临漳支行与王俊雷签订了小额E捷贷业务。2019年11月5日,王俊雷通过小额E捷贷业务申请借款3万元,期限12个月,年利率6.96%。王俊雷没有还过本金及利息。从2019年11月5日截止到2021年1月21日,下欠本金3万元,下欠利息1673.4元。之后的利息以银行系统的数据为准。 2019年11月22日,王俊雷通过小额E捷贷业务申请借款5万元,期限12个月,年利率6.96%。王俊雷没有还过本金及利息。从2019年11月22日截止到2021年1月21日,下欠本金5万元,下欠利息1949元。之后的利息以银行系统的数据为准。 本院认为，王俊雷向邮储临漳支行借款，二者之间形成金融借款法律关系。双方订立的《个人额度借款合同》已成立并生效,双方均应依照该合同行使权利、履行义务。根据该合同第42条、47条的内容,王俊雷未如约还款,已构成根本违约,邮储临漳支行有权宣布债务提前到期,并要求王俊雷立即清偿债务,故本院对邮储临漳支行要求被告刘志勇偿还借款本金166642.88元的诉讼请求子以支持。 关于利息、罚息和复利的偿还问题,《个人额度借款合同》第11条约定,“(一)贷款利率本合同项下所有贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率,最低上浮50%。贷款发放后,遇基准利率调整的,若贷款期限在一年(含)以下,执行《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定的利率,不分段计息;若贷款期限在一年以上,自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始,按该次调整后的基准利率及上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。”(二)罚息利率“对于甲方(被告)未按合同约定日期(包括被宣布提前到期)偿还的贷款本金,乙方(原告)有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止,按罚息利率和本合同约定的结算方式计收罚息;对不能按时支付的利息,按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按在本条第(一)款约定的利率基础上加收50%确定。”本院认为,利息应按照《个人额度借款合同》中约定的利息(包括利息、罚息、复利)确定为宜。因吕秀利与王俊雷,二人共同在贷款申请表上签字并摁手印,吕秀利承诺与借款人被告刘志勇共同偿还贷款。邮储临漳支行要求吕秀利对上述借款本金及利息(包括利息、罚息、复利)承担共同还款责任,本院认为,原告的要求于法有据,应予支持。 关于房产及土地的抵押,邮储临漳支行与王俊雷签订了个人最高额抵押合同,并依法办理了抵押登记,抵押合同成立并生效,邮储临漳支行取得王俊雷名下位于位于临漳县内的土地及房产（土地使用证号：临出国用（转）2014052号，房产证号：临房权证柳园字第××号）的抵押权，根据个人最高额抵押合同的约定，邮储临漳支行对上述抵押物的拍卖、变卖所得价款在36万元借款本金及相应利息、罚息、复利范围内享有优先受偿权。 2018年9月15日,邮储临漳支行与王俊雷签订了小额E捷贷业务。双方之间的《个人商务E捷贷业务开办协议》成立并生效。2019年11月5日，邮储临漳支行放款给王俊雷3万元。王俊雷应按照约定偿还本金并支付利息。双方约定的利息、罚息、复利，不违反法律规定，予以支持。王俊雷应当自2019年11月5日起按照合同约定支付利息、罚息、复利至实际给付完毕之日止。 2019年11月22日，邮储临漳支行放款给王俊雷5万元。王俊雷应按照约定偿还本金并支付利息。双方约定的利息、罚息、复利，不违反法律规定，予以支持。王俊雷应当自2019年11月22日起按照合同约定支付利息、罚息、复利至实际给付完毕之日止。 邮储临漳支行要求吕秀利对王俊雷通过《个人商务E捷贷业务开办协议》借款的3万元、5万元承担连带保证责任，但是邮储临漳支行没有提供吕秀利对上述债务承担连带保证责任的证据，不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十五条、第十六条、第十八条、第二十一条、第二十六条、第三十三条、第四十一条、第四十二条、第四十六条、第五十九条、第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司临漳县支行与被告王俊雷签订的《个人额度借款合同》（编号：1399961Q217055853219）。 二、被告王俊雷于本判决书生效后十日内给付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司临漳县支行借款本金166642.88元及利息、罚息和复利，利息、罚息和复利自2020年6月3日起按编号：1399961Q217055853219的《个人额度借款合同》计算至实际给付完毕之日止。 三、被告王俊雷于本判决书生效后十日内给付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司临漳县支行借款本金3万元及利息、罚息和复利，利息、罚息和复利自2019年11月5日起按《个人商务E捷贷业务开办协议》计算至实际给付完毕之日止。 四、被告王俊雷于本判决书生效后十日内给付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司临漳县支行借款本金5万元及利息、罚息和复利，利息、罚息和复利自2019年11月22日起按《个人商务E捷贷业务开办协议》计算至实际给付完毕之日止。 五、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司临漳县支行对被告王俊雷名下位于位于临漳县内的土地及房产（土地使用证号：临出国用（转）2014052号，房产证号：临房权证柳园字第××号）的拍卖、变卖所得价款在本判决第二项确定的债权借款本金166642.88元及利息、罚息和复利范围内享有优先受偿权。 六、被告吕秀利对本判决第二项确定的债权借款本金166642.88元及利息、罚息和复利范围的债务承担连带保证责任。 七、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司临漳县支行对被告吕秀利的其他诉讼请求。 案件受理费5038元，减半收取2519元，由被告王俊雷负担2000元，被告吕秀利负担519元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河北省邯郸市中级人民法院。 审 判 员 吴海丽 二〇二一年三月二十五日 法官助理 邵玮华 书 记 员 杨 健 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。 第十五条保证合同应当包括以下内容： （一）被保证的主债权种类、数额； （二）债务人履行债务的期限； （三）保证的方式； （四）保证担保的范围； （五）保证的期间； （六）双方认为需要约定的其他事项。 保证合同不完全具备前款规定内容的，可以补正。 第十六条保证的方式有： （一）一般保证； （二）连带责任保证。 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第二十六条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。 在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。 第四十二条办理抵押物登记的部门如下： （一）以无地上定着物的土地使用权抵押的，为核发土地使用权证书的土地管理部门； （二）以城市房地产或者乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方人民政府规定的部门； （三）以林木抵押的，为县级以上林木主管部门； （四）以航空器、船舶、车辆抵押的，为运输工具的登记部门； （五）以企业的设备和其他动产抵押的，为财产所在地的工商行政管理部门。 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 第五十九条本法所称最高额抵押，是指抵押人与抵押权人协议，在最高债权额限度内，以抵押物对一定期间内连续发生的债权作担保。 第六十条借款合同可以附最高额抵押合同。 债权人与债务人就某项商品在一定期间内连续发生交易而签订的合同，可以附最高额抵押合同。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。