福建省福州市鼓楼区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）闽0102民初916号 原告：厦门国际银行股份有限公司福州分行，住所地：福州市鼓楼区五一北路162号，统一社会信用代码：91350100X11036536L。 负责人：王建国，行长。 委托诉讼代理人：张云龙，福建润闽律师事务所执业律师。 委托诉讼代理人：汤少彬，福建润闽律师事务所执业律师。 被告：陈建宁，男，汉族，1965年10月16日出生，住福建省福清市。 被告：台江区铭玖服装店，住所地：福建省福州市台江区后洲街道玉环路10号中亭街改造利生苑连体部分3层37店面，统一社会信用代码：92350103MA31PC5B4Y。 经营者：陈建宁。 原告厦门国际银行股份有限公司福州分行（以下简称“厦门国际银行福州分行”）与被告台江区铭玖服装店、陈建宁金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月8日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。厦门国际银行福州分行委托诉讼代理人汤少彬到庭参加诉讼。陈建宁到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 厦门国际银行福州分行向本院提出诉讼请求：1．请求确认原告与陈建宁签署的编号为0610201805280087号《人民币个人经营性贷款借款合同》项下全部贷款本息已于2020年10月20日到期；2．请求判令陈建宁偿还原告借款本金人民币446734.63元及利息15385.27元、罚息2924.64元、复利43.15元（利息、罚息按借款合同约定的标准计算暂计至2020年12月23日，实际应计算至陈建宁还清全部款项之日止）；3．请求判令陈建宁向原告支付本案律师代理费人民币6254元。以上共暂计471341.69元。4．请求判令台江区铭玖服装店在上述第2、3项诉请范围内承担连带责任；5．请求判令原告有权就陈建宁名下位于福清市××街道××村××号楼××层××单元的房产折价或者拍卖、变卖所得价款优先偿还上述第2、3项诉请之款项；6．请求判令本案的诉讼费用（含案件受理费、财产保全费及公告费等）由被告共同承担。 事实和理由：2018年5月30日，原告与陈建宁签订编号为0610201805280087号《人民币个人经营性贷款借款合同》（以下简称“合同”）。合同约定：被告陈建宁向原告借款人民币500000元整（伍拾万元整），用于其经营的台江区铭玖服装店，借款期限自2018年6月4日至2021年6月4日止。贷款利率为中国人民银行公布的一至五年（含五年）年期人民币贷款基准年利率上浮58％。合同第10条约定了“违约事件”，第11条的违约处理约定：“出现本合同约定的任何一项违约事件时，乙方（指原告厦门国际银行福州分行）有权采取下列一项或多项措施，甲方（指被告陈建宁）对此没有异议：……11.3提前收回已发放的贷款，宣布所欠款项无论到期与否立即到期，要求甲方立即归还本合同项下所欠乙方的全部债务。11.4对甲方未按期支付的利息（包括对乙方全部或部分提前到期的贷款利息、罚息、复利等所有应支付予乙方的利息），甲方除应继续支付外，还应自应付息日当日起向乙方另行支付复利，复利的利率按11.5条所列逾期罚息利率执行。11.5对逾期未还的贷款本金（包括对乙方全部或部分提前到期的贷款本金），自贷款本金逾期之日起按本条约定的逾期罚息利率计收逾期利息。逾期罚息利率为以下两项之和：（1）本合同第3条约定的贷款利率：（2）本合同第3条约定之贷款利率的50%……11.9因出现本合同违约事件致使乙方采取司法追索方式实现债权的，甲方应承担乙方实现债权所发生的各项费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。”16.5约定送达地址：“甲方确认下表所列送达地址、联系电话、指定代收人及其他送达方式均为真实有效的送达地址／方式……”。同日，陈建宁与原告签订了编号为0610201805280087ＤＹ-1号《不动产抵押合同》，提供其所有的位于福清市××街道××村××号楼××层××单元的房产作为抵押物，抵押担保上述债务的履行。陈建宁向原告出具了《无配偶声明函》。并于2018年6月27日依法办理了上述房产的抵押权登记手续【闽（2018）福清市不动产证明第0××9号】。同时，台江区铭玖服装店向原告出具了《声明书》，亦作出了债务加入的意思表示。合同签署并生效后，原告于2018年7月3日向陈建宁发放贷款人民币50万元整，但陈建宁自2020年7月3日起即拖欠利息。原告于2020年10月15日邮寄《贷款提前到期通知函》给被告，被告已经收悉。由于陈建宁的违约行为导致原告为实现本案债权而聘请律师提起诉讼。依原告与福建闽润律师事务所签订的《委托代理合同》之约定，原告为本案诉讼产生律师费损失人民币6254元。为维护原告合法权益，依据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十九条之规定特向贵院提起诉讼，望判如所请。 陈建宁辩称，其与朋友合伙，因急需一大笔资金投资铅锌矿，在办理借贷过程中，原告经办负责人郭经理明知被告手续不合法规，为了业绩、私利，利用被告身份证托人包装办理了：被告营业台江铭玖服装店缺乏资金、要求贷款营业执照，办理了被告夫妻离婚证书、出具了要求被告签字无配偶声明函、不动产抵押合同等文件；在2018年5月30日与原告签订了编号0610号50万元人民币借款合同。在收到本借款后；被告确因投入矿产、经营管理不善，所投资金全部亏空。目前被告处于资不抵债，破产处境。而原告诉被告：因金融借款合同纠纷内所提供材料、严重违背了事实现实情况。实际情况应为：1．被告从未经营过服装店、根本不知台江区服装店地址在哪。2．被告家中有结婚30年的夫人——汤美金今健在，夫妻恩爱，从未到民政部门办理过任何离婚手续，结婚书为证。3．被告家中上有80多岁父母双貌、下有两个男孩，大孩子己结婚，孙女己经5岁：全家8口共同居住在由夫妻在2011年共同购买的、安身立命的XX城11号楼907单元；户口本为证。以上材料足以证明：该房产不属被告个人所有，属夫妻共同财产，包括父母、夫妻、两子、媳、孙女共有权。本人太太也向贵院经办法官说明：该房屋不同意抵押、拍卖。4．被告从借款之日起，都积极想还本付息，从2018年至2019年被告先后四次还原告本金53265.37元、被告先后还原告的利息24次，计71255.91万元。事实证明：被告借款动机是纯正的，事因现己破产、暂时还不起以上债务；银行还款来往帐。5．原告托人办理的各种假材料，过程情况，证明、证据如下：经原告介绍，被告认识（办证人）高洋，原告委托高洋进行所有假材料包装，原告讲：高洋包装好所有材料后、被告只负责在材科上签字，原告就保证能贷到款；但条件是要被告支付3.5万元人民币给高洋作为包装服务费，原告考虑被告有可能不支付此种不合法、即不该支付的服务费，要求被告在｛个人贷款受托支付汇款申请书｝上签字，同意该笔50万元人民币代款，托转入高洋账户。高洋收到该款项、扣取所谓3.5万元人民币服务费后，余款46.5万元才转入被告帐户。此种作法再次证明原告经理与高洋关系非同一般．为何被告贷款，但款项却要汇入第三方高洋账户呢？而明明贷款50万元，却只能实收46.5万元人民币。综上：由于原告经理采取通过包装假离婚证、假的承诺书，造成被告贷款成功，当被告生意赚钱，他本利双收；如被告生意亏本；原告而通过诉讼程序、迫使被告拍卖房子；此种利己损人违法手段、动机不纯、事实不合法法，和原告上级部门因审查不力、导致原告出据无配偶声明函、不动产抵押合同、房产担保借贷合同无效；因不法批贷，弄虚作假、虽然促成被告贷款成功、但投资有风险，多投资、多亏本，被告认为：原告应当负相关法律责任；此外被告请求贵院判准：1．判令被告的房产作为抵押无效。2．原告在诉状第三页中提及各项费用中的：律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、公告费等相关费用由原告自行承担。3．被告实收银行贷款金额为46.5万元！判令在2018年月份经高洋收取3.5万元服务费、及衍生利息由原告偿还。4．被告实际应偿还原告银行借款本息：分期分批偿还的时间。望贵院体恤被告苦衷，实事求是，作出公正判决，以维护被告的合法权益！ 庭审中，为支持自己的诉讼主张，厦门国际银行福州分行向本院提交了如下证据：Ａ1．陈建宁身份证，Ａ2．台江区铭玖服装店营业执照、工商信息，证明两被告主体资格适格。Ａ3．《人民币个人经营性贷款借款合同》证明原告与被告陈建宁于2018年5月30日签订借款合同，约定陈建宁向原告借款50万元，并约定利息及相关违约、送达条款。Ａ4．声明书，证明台江区铭玖服装店作出了债务加入的意思表示。Ａ5．《不动产抵押合同》，Ａ6．无配偶声明函，Ａ7．不动产登记证明，证明位于福清市××街道××村××号楼××层××单元为被告陈建宁所有且其自愿将该房屋作为案涉债务的抵押物，并于2018年6月27日依法办理了上述房产的抵押权登记手续【闽（2018）福清市不动产证明第0××9号】。权利人为原告。Ａ8．《个人经营性贷款受托支付汇款申请书》，Ａ9．借款借据，证明原告于2018年7月3日依约向被告陈建宁发放贷款人民币50万元。Ａ10．台账详情，Ａ11．还款明细、交易流水，证明陈建宁尚欠原告借款本金人民币446734.63元及利息15385.27元、罚息2924.64元、复利43.15元。Ａ12．《贷款提前到期通知函》及ｅｍｓ邮寄证明，证明原告于2020年10月15日向被告邮寄借款合同项下本息提前到期的通知，且被告已收悉。Ａ13．委托代理合同及发票，证明由于被告的违约行为导致原告为实现本案债权而聘请律师提起诉讼支付律师费6254元。 陈建宁当庭确认上述证据中的签名均系其本人所签，对证据A1-A2真实性无异议，营业执照是银行工作人员帮其办理；对证据A3-A4的真实性无异议；对证据A5抵押合同的真实性无异议，签字时未仔细查看；证据A6内容不真实，银行工作人员叫其签字其便签了；证据A7系银行工作人员让其去福清不动产登记中心办理；证据A8，本人仅收到46.5万元；证据A9，银行的人让其签字；证据A10-A11，贷款直到2020年7月之前都有按期还款；证据A12本人确认收到；证据A13的真实性无法判断，无法支付。 陈建宁向本院提交以下证据：B1．陈建宁和汤美金结婚证书，证明该房产系夫妻共同共有，未经汤美金同意；B2．陈建宁家庭户口本，证明被告家庭情况；B3．受托支付汇款申请书，证明为保证高洋收到3.5万元包装费，原告要求被告将所贷50万元款项转入高洋账户；B4．高洋2018年出具还款证明，高洋收了我3.5万元。 原告就被告所提交证据质证称，结婚证真实性由法庭确认，即便该证据真实，不影响借款合同、抵押合同的合法性和有效性，原告与被告之间的借款关系真实存在。对还款证明的真实性、证明对象均有异议，对个人贷款受托支付汇款申请书，原告已经提交，对证据三性无异议。对户口簿的真实性由法院依职权查明。 本院认为，原告所提供证据均系书证，部分证据提交了证据的原件，经本院核对无误，证据之间亦能够相互印证，上述证据的真实性可予以确认。经本院审查，上述证据能够反映本案的真实情况，与待证事实相关联，来源与形式符合法律规定，可以作为认定本案事实的依据。根据上述已认定的有效证据，本院确认厦门国际银行福州分行所诉事实属实。 陈建宁所提交的《结婚证》《户口本》等材料足以证明其与案外人汤美金夫妻关系存续及其它家庭成员信息。陈建宁本人向原告出具《无配偶声明函》、《个人贷款受托支付汇款申请书》并办理不动产登记证明【闽（2018）福清市不动产证明第0××9号】，则应当就上述材料的真实性予以负责。《无配偶声明函》所载内容与事实不符，系陈建宁隐瞒事实所致，并非原告过失，应由陈建宁本人承担由此带来的不利影响；《个人贷款支付汇款申请书》指定案外人高洋账户为案涉金融借款合同的收款账户，该约定并不违反法律规定，不足以证明原告在办理贷款业务过程中存在违规操作；不动产登记证明【闽（2018）福清市不动产证明第0××9号】为陈建宁本人办理，已经公示，具有法律效力，陈建宁关于该抵押登记无效的抗辩，本院不予采纳。 综上，本院认为，厦门国际银行福州分行与陈建宁签订的《人民币个人经营性贷款借款合同》等文件系双方真实意思表示，合法有效，双方均应恪守。厦门国际银行福州分行依约支付了借款，履行了合同义务。陈建宁作为借款人未按约及时还款付息，其行为已构成违约，应承担违约之责。双方在合同中约定的利息、罚息及复利等计算方式不违反法律规定，本院予以确认。厦门国际银行福州分行要求陈建宁支付本金、利息、罚息、复利，要求其债权对陈建宁名下位于福清市××街道××村××号楼××层××单元的房产拍卖或者变卖所得价款优先受偿，于法有据，本院予以支持。 台江区铭玖服装店向原告提交《声明书》，根据该《声明书》的约定，其同意以本企业的经营收入及资产归还借款人在前述授信额度项下所欠全部债务，属于《中华人民共和国民法典》第五百五十二条规定的债务加入，故台江区铭玖服装店应对陈建宁的上述债务承担连带还款责任。 依照《中华人民共和国民法典》第三百八十六条、第三百九十四条、第四百一十条、第四百一十三条、第五百零九条第一款、第五百七十七条、第六百七十六条、第六百八十八条之规定，判决如下： 一、原告厦门国际银行股份有限公司福州分行与被告陈建宁签署的编号为0610201805280087号的《人民币个人消费借款合同》项下全部贷款本息已于2020年10月20日到期； 二、被告陈建宁应于本判决生效之日起十日内偿还原告厦门国际银行股份有限公司福州分行本金446734.63元及利息、罚息、复利（利息、罚息、复利暂计至2020年12月23日为18353.06元，此后应按合同约定标准计至实际还清本息之日止）； 三、被告陈建宁应于本判决生效之日起十日内向原告厦门国际银行股份有限公司福州分行支付律师费6254元； 四、被告陈建宁未履行上述给付金钱义务，原告厦门国际银行股份有限公司福州分行有权就陈建宁名下位于福清市××街道××村××号楼××层××单元的房产拍卖或者变卖所得价款优先受偿； 五、被告台江区铭玖服装店对被告陈建宁的上述债务承担连带还款责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费8370元，减半收取4185元，由被告台江区铭玖服装店、陈建宁负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。 审判员  黄昌杰 二〇二一年三月一日 书记员  唐芳彬 附法律条文： 《中华人民共和国民法典》 第三百八十六条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但是法律另有规定的除外。 第三百九十四条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第四百一十条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 第四百一十三条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 第五百零九条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 第六百八十八条当事人在保证合同中约定保证人和债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，债权人可以请求债务人履行债务，也可以请求保证人在其保证范围内承担保证责任。 执行提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期限为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。