重庆市渝北区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）渝0112民初4823号 原告：中邮消费金融有限公司，住所地广州市南沙区海滨路171号南沙金融大厦11楼1101之一J30,统一社会信用代码91440115MA59ATXN6C。 法定代表人：林茂新，董事长。 委托诉讼代理人：张向群，重庆达美律师事务所律师。 被告：冷芳，女，汉族，1970年12月10日出生，住重庆市涪陵区。 原告中邮消费金融有限公司与被告冷芳金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月25日受理后，依法由审判员刘利独任审判，适用简易程序于2021年3月8日公开开庭进行了审理。原告中邮消费金融有限公司的委托诉讼代理人张向群到庭参加了诉讼。被告冷芳经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告中邮消费金融有限公司向本院提出诉讼请求：1.请求法院判令被告一次性偿还原告借款本金90987.68元并支付利息、违约金、罚息（其中：利息以未还贷款本金为基数，从被告逾期还款之日（2020年7月16日）起计至实际清偿之日止，按年利率21.78%标准计算）。违约金以到期未还本金、利息之和为基数，从被告逾期还款之日起记至合同解除之日止，每期分别计算；合同解除后，以贷款本金金额、利息之和为基数，从合同解除之次日起计至实际清偿之日止，均以月利率5%为标准计算）。罚息以逾期金额为基数从逾期之日起以合同约定利率的1.5倍每日计算，即：罚息=逾期金额*21.78%/360*150%*逾期天数。暂计至2020年7月30日，利息、违约金、罚息三项合计共93489.99元，利息、违约金、罚息之和以不超过贷款本金金额余额按年利率24%计算的金额为限；2.请求判令被告赔偿原告律师费损失1000元；3.请求判令本案诉讼费用由被告承担。 事实和理由：原告与被告于2019年12月11日签订《“邮你贷”个人消费贷款协议》。确定由原告向被告发放金额为104000元的装修贷款，利息为年化利率21.78%，还款期限36期。协议签订后，原告按约发放了贷款，被告却未按约定履行还款义务，并从2020年7月16日开始逾期。根据协议约定，被告应当立即偿还全部贷款本息，并支付罚息，但被告至今未返还欠款。原告认为被告未按照约定还款，构成违约，故诉至本院。 被告冷芳未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见。 经审理查明，被告冷芳于2019年12月11日向原告中邮消费金融有限公司提交个人消费贷款申请表，并签订《“邮你贷”个人消费贷款协议》，贷款金额104000元，贷款期限36期，被告冷芳确认已充分阅读并完全理解客户知情确认书及协议中记载的相关条款，并知晓各项规则和收费标准，愿意遵守协议条款中的所有内容。《“邮你贷”个人消费贷款协议》约定：本贷款自公司自行或委托第三方支付机构向借款人指定的放款账户划转贷款之日起开始计算利息。贷款利率为固定利率，每月还款额=每月还款本息+月手续费；每月还款本息=[贷款本金×月利率×（1+月利率）^贷款期数]÷[（1+月利率）^贷款期数-1]；月手续费=贷款发放金额×月手续费率，月利率、月手续费率以公司最终审批结果为准；借款人未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本金、利息、手续费及其他相关费用时，应就欠付款项按日支付罚息，罚息利率为借款利率的1.5倍；具体计算公式为：罚息=逾期金额×约定年利率/365×150%×逾期天数；本贷款首期还款日为贷款发放后次月对应日，此后每期还款日以此类推，最后一个还款日为贷款期限届满日，具体以贷款发放后公司提供的借款人还款计划表为准。借款人若未能在当期贷款还款日（含，下同）之前偿还本协议项下当期所有的贷款本金、利息、手续费及其他相关费用的，则自当期贷款还款日次日起，公司有权对借款人未偿还的款项按前述罚息收取规则记收罚息；公司按照时间顺序，优先划扣最早应偿还的贷款款项，若借款人还款账户中的可用余额不足以支付本协议下到期应付款项的，公司按费用（包括但不限于罚息）、利息、本金的顺序划扣。逾期超过规定天数的，公司按本金、利息、费用（包括但不限于罚息）的顺序划扣；借款人违反本协议约定，逾期或未按约定的金额归还贷款本息及其他应付款项、费用的视为违约；借款人发生协议项下的违约或逾期违约情形的，公司有权要求借款人承担支付罚息、补偿款及赔偿损失，并可宣布本协议项下的全部或部分（由公司视情况决定）已发放贷款立即到期，并收回已发放的贷款本息及相关费用；公司为实现债权而支付的所有费用（包括但不限于仲裁费、诉讼费、差旅费、律师费、财产保全费、公证认证费、调查取证费等合理费用），均由借款人负担。 合同签订后，原告于2019年12月16日向被告冷芳的中国邮政储蓄银行账户转账104000元，并制定了《还款计划表》，列明了36期还款的每期应还日、计算天数、应还款金额、应还本金、利息及违约金，违约金均为0元，除第36期应还本息为3960.03元外，其余各期应还本息均为3959.98元。 原告提供的《欠款明细表》载明：案涉借款的年化利率为21.78%，违约金为0元；被告逾期起始日为2020年7月16日；截至2020年7月30日，被告冷芳尚欠本金90987.68元，利息2455.52元，罚息46.79元。庭审中，原告明确以2021年3月8日作为宣告涉案贷款提前到期日。 另查明，原告与重庆达美律师事务所签订《催收服务委托合同》，为实现本案债权，原告向重庆达美律师事务所支付了律师费1000元。 本院认为：被告冷芳与原告中邮消费金融有限公司的“邮你贷”个人消费贷款协议系各方当事人真实意思表示，应属合法有效，各方当事人应当按照全面履行自己的义务。原告按约放款后，被告应当依约还本付息，逾期还本付息的，应承担相应的违约责任。现被告已多期未还本付息，构成违约，按照双方约定，原告有权宣布贷款提前到期并要求被告偿还剩余贷款及相应费用。原告有权要求被告向原告偿还截至2020年7月30日的尚欠本金90987.68元，利息2455.52元，并从2020年7月31日起以欠付本金90987.68元为基数按年利率21.78%向原告支付利息至原告宣告贷款提前到期日（2021年3月8日）；贷款提前到期日之后，利息和罚息以被告欠付本金90987.68元按年利率24%计算。因涉案款项不存在违约金，故对原告要求被告支付违约金的诉讼请求，本院不予支持。 关于律师费损失，原告提供证据证明确因提起本案诉讼支付了律师费1000元，其主张该项损失有合同约定及事实依据，本院予以支持。 被告冷芳经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为自行放弃举证、质证、及抗辩之权利，本院依法缺席审判。 依照《中华人民共和国民法典》第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告冷芳于本判决生效之日起十日内向原告中邮消费金融有限公司返还截至2020年7月30日的贷款本金90987.68元，利息2455.52元，并从2020年7月31日起至2021年3月8日止以欠付本金90987.68元为基数按照年利率21.78%向原告支付利息； 二、被告冷芳于本判决生效之日起十日内支付原告中邮消费金融有限公司支付自2021年3月9日起至全部欠款付清之日止的利息、罚息（利息和罚息之和以被告欠付本金90987.68元按年利率24%计算）； 三、被告冷芳于本判决生效之日起十日内支付原告中邮消费金融有限公司为实现债权而支出的律师费1000元； 四、驳回原告中邮消费金融有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费减半收取1081.13元由被告冷芳承担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。 审判员 刘 利 二〇二一年三月二十二日 书记员 田雪梅