广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初17729号原告：中国银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市××××××××银大厦，统一社会信用代码914420××××××××827M。负责人：叶祝华，行长。委托诉讼代理人：韦业君，广东东方昆仑律师事务所律师。被告：刘科，男，1989年10月15日出生，汉族，住湖北省麻城市××××××××××，公民身份号码421××××××××××××916。被告：程灵丹，女，1980年2月26日出生，汉族，住湖北省麻城市×××××××××岗壁新屋垸，公民身份号码422××××××××××××044。原告中国银行股份有限公司中山分行（以下简称中国银行中山分行）诉被告刘科、程灵丹金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理，本案现已审理终结。原告中国银行中山分行向本院提出诉讼请求：1.刘科清偿贷款本金340105.9元及利息、罚息、复利（利息、罚息暂计至2020年5月29日分别为3640.79元、66.86元。从2020年5月30日起至债务清偿之日止按合同约定和中国人民银行规定计算）；2.刘科支付律师费21005元；3.中国银行中山分行对抵押物广东省中山市×××××××××××××××××××××××处置价款在上述款项范围内享有优先受偿权；4.诉讼费用由刘科负担。诉讼中，中国银行中山分行追加被告程灵丹作为被告，主张其承担连带清偿责任。原告中国银行中山分行围绕诉讼请求提交了证据。被告刘科、程灵丹经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，亦未在法定答辩期间内提交答辩状及证据。经审理查明：贷款人：中国银行中山分行。借款人、抵押人：刘科。保证人：程灵丹。签约情况：2012年1月20日，中国银行中山分行、刘科签订《个人一手住房贷款合同》。同日，中国银行中山分行、程灵丹签订《个人贷款保证合同》。贷款金额：470000元。贷款期限：从2012年1月21日起至2032年1月21日止。贷款执行利率：贷款利率采用浮动利率，按中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率，自贷款发放日起每12个月为一个浮动周期。中国银行中山分行明确截止2021年1月20日的执行利率为4.9%，之后每年的1月21日为重定价日，利率调整为按照最近一个月5年期以上LPR+10%计收。罚息计收标准：借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率即贷款利率水平上加收50%按日计收利息。中国银行中山分行明确罚息的计算基数为逾期本金。复利计收标准：按罚息利率计收复利。中国银行中山分行明确复利的计算基数为应付未付利息。提前收贷约定：借款人逾期还款构成违约的，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，行使担保物权。实现债权的费用：合同约定借款人构成违约的，贷款人有权要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失等。中国银行中山分行委托广东东方昆仑律师事务所处理本案，约定律师费为21005元，并已实际支付并开具发票。抵押担保情况：合同约定刘科向中国银行股份有限公司中山海关支行提供其位于广东省中山市×××××××××××××××××××××××的房地产作为本案合同项下贷款的抵押担保。抵押担保范围包括合同项下借款人全部债务，包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用。2017年10月16日，刘科与中国银行中山分行办理了该房产抵押登记手续，不动产登记证明编号为粤（2017）中山市不动产证明第0128180号。保证担保情况：程灵丹愿意为涉案债务承担连带清偿责任，保证期限为主债务的履行期届满之日起两年，保证担保的范围与抵押担保范围一致。保证合同还约定，主债务在合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响债权人合同项下任何权利及其行使。欠款情况：刘科逾期还款，中国银行中山分行遂提起本案诉讼，主张宣布贷款提前到期。本院已依法向刘科送达起诉状副本。庭审中，中国银行中山分行确认刘科在诉讼期间未还款。截止至2021年3月1日尚欠贷款本金340105.9元、利息15641.45元、罚息765.84元、复利551.19元。本院认为，《个人一手住房贷款合同》、《个人贷款保证合同》是各方当事人真实意思表示，且内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效，双方当事人均应恪守履行。刘科借款后未按期还款，构成违约，中国银行中山分行有权宣布贷款提前到期，贷款到期之日为刘科收到本案应诉材料之日。到期后，刘科应偿还全部尚欠本金及暂计至2021年3月1日的相应利息、罚息、复利；之后至债务实际清偿之日止，不再计算利息，转为计算罚息、复利，分别以实欠本金、应付未付利息为基数按罚息利率计算。至于罚息利率的确定，因中国人民银行从2019年8月20日起取消贷款基准利率，转为授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR）,并发出[2019]第30号《关于存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜的公告》。中国银行中山分行关于执行利率调整的主张，符合中国人民银行上述规定，本院予以支持。罚息利率为（当年重定价日最近一个月五年期LPR+10%）×1.5倍确定，之后每年的1月21日为重定价日。关于律师费，虽然中国银行中山分行已举证证明本案实际产生了律师费21005元且依照双方约定应由借款人负担，但双方仅笼统约定违约方承担守约方支出的律师费，未约定具体金额或计算方式,违约方亦未参与律师费确定过程，如一律将全额律师费由违约方负担有违公平原则，故律师费由本院行使自由裁量权酌情确定。本院综合考虑广东本地关于律师费收费的指导价以及本案的争议金额、案件难易程度、律师工作量等因素，酌情确定刘科负担律师费5000元，超出部分由中国银行中山分行自行承担。关于抵押担保的问题，刘科提供的抵押房地产已办理抵押登记手续，依照合同约定当其不履行债务时，中国银行中山分行有权以该房产折价或者以拍卖、变卖该房产所得价款按抵押顺位在本案债权范围内优先受偿。关于程灵丹的责任问题。程灵丹在《中国银行股份有限公司个人贷款保证合同》中签字确认愿意对刘科的债务承担连带责任，结合保证期限、保证范围，中国银行中山分行主张程灵丹承担连带清偿责任的请求，本院予以支持。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条:“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权......。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿”，本案中，合同约定债权人有权在行使担保权利时进行选择，即债权人有权并行主张担保及保证责任，程灵丹承担保证责任后，有权向借款人追偿。刘科、程灵丹经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，应自行承担相应的诉讼风险。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款之规定，缺席判决如下：一、被告刘科于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司中山分行清偿截止至2021年3月1日的欠款本金340105.9元、利息15641.45元、罚息765.84元、复利551.19元。之后至债务实际清偿之日止，罚息、复利分别以实欠本金、应付未付利息为基数，按罚息利率即（五年期LPR+10%）×1.5倍计收，之后每年的1月21日为重定价日。二、被告刘科于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司中山分行支付律师费5000元。三、若被告刘科逾期履行上述债务，原告中国银行股份有限公司中山分行对抵押物即位于广东省中山市×××××××××××××××××××××××【不动产登记证明号码：粤（2017）中山市不动产证明第0128180号】折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款按抵押顺位在本案债权范围内享有优先受偿权。四、被告程灵丹对上述债务承担连带保证责任；被告程灵丹承担保证责任后，有权向被告刘科追偿。五、驳回原告中国银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6772.28元（原告中国银行股份有限公司中山分行已预交），由原告中国银行股份有限公司中山分行负担297元，由被告刘科、程灵丹共同负担6475.28元并于本判决生效之日起七日内迳付原告中国银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判长  魏立明审判员  陈**强审判员  向晓东二〇二一年三月三日书记员  陈 盈黄慧珍