福建省漳州市龙文区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）闽0603民初682号 原告：上海浦东发展银行股份有限公司漳州分行，住所地福建省漳州市龙文区迎宾大道16号长福小区1幢S01、B01号，统一社会信用代码：91350600073236786N。 负责人：林东昇，分行行长。 委托诉讼代理人：蔡颖瑜、游东臻，福建闽仁律师事务所律师。 被告：蔡文龙，男，1979年6月20日出生，汉族，身份证住址福建省漳浦县，现住福建省漳州市芗城区。 被告：林凤英，女，1980年3月29日出生，汉族，身份证住址福建省漳浦县，现住福建省漳州市芗城区。 被告：漳州市友丰房地产开发有限公司，住所地福建省漳州市芗城区水仙大街与九龙大道交汇处金茂广场38幢407室，统一社会信用代码：91350602782151611B。 法定代表人：黄炳才，总经理。 委托诉讼代理人：吴忠生，男，公司员工。 原告上海浦东发展银行股份有限公司漳州分行（以下简称“浦发银行漳州分行”）与被告蔡文龙、林凤英、漳州市友丰房地产开发有限公司（以下简称“友丰公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月8日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告浦发银行漳州分行的委托诉讼代理人游东臻、被告漳州市友丰房地产开发有限公司的委托诉讼代理人吴忠生到庭参加诉讼，被告蔡文龙、林凤英经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 浦发银行漳州分行向本院提出诉讼请求：1．判令蔡文龙、林凤英立即偿还浦发银行漳州分行借款本金4805.95元及尚欠利息19.62元、罚息0.15元（暂计至2021年1月27日），并自2021年1月28日起至债务还清之日止，按合同约定的逾期贷款利率计算利息、罚息，并计收复利；2．判令蔡文龙、林凤英共同承担浦发银行漳州分行的律师代理费2000元；3．判令浦发银行漳州分行对蔡文龙、林凤英提供的抵押物（坐落于漳州市芗城区水仙大街与九龙××道××广场××幢××号房屋，建筑总面积104.73平方米）的拍卖、变卖价款享有优先受偿权；4．判令友丰公司对蔡文龙、林凤英的上述债务承担连带偿还责任。诉讼过程中，浦发银行漳州分行撤回第三项诉讼请求。事实和理由：蔡文龙、林凤英二人于2001年10月11日登记结婚。2013年9月12日，蔡文龙、林凤英向友丰公司购买坐落于漳州市芗城区水仙大街与九龙××道××广场××幢××号房产，双方就此签订了编号为×××20的《商品房买卖合同》。为购买上述房屋，2013年11月29日，蔡文龙与浦发银行漳州分行及友丰公司签订编号为234120131xxxx8130301的《个人购房担保借款合同》，并由林凤英在合同落款处抵押人栏及共同还款人确认处签名。《个人购房担保借款合同》约定：蔡文龙向浦发银行漳州分行贷款470000元用于购买坐落于漳州市芗城区水仙大街与九龙××道××广场××幢××号房产，贷款期限为20年。贷款利率按贷款实际发放日中国人民银行公布的与本合同约定的贷款期限同期同档次的贷款基准利率的基础上上浮0%计算；签订本合同时的中国人民银行同期同档次贷款基准年利率为6.55%；利率按年调整，分段计息，即从中国人民银行调整利率的次公历年的1月1日起调整；逾期贷款的逾期罚息利息按计收罚息之日的贷款执行利率加收50%执行。还款方式采用等额本息还款法，每期为一个月，每期还款日期为10日；借款人应按期偿还贷款本息；若发生贷款逾期，则该期未还贷款本息的逾期罚息，应在归还逾期贷款本息时一并缴付，且贷款人有权对借款人未支付的利息计收复利。借款人在本合同有效期内，不能依照本合同规定履行还本付息及其他有关责任义务，致使贷款人决定通过其他途径采取补救或追索措施的，由此引起的包括但不限于诉讼费、律师费在内的一切费用概由借款人承担。任何有关本合同的争议，均受贷款人／担保权人所在地的人民法院管辖。蔡文龙、林凤英以漳州市芗城区水仙大街与九龙××道××广场××幢××号房产作为抵押财产向浦发银行漳州分行提供抵押担保，抵押担保的范围为借款人在本合同项下全部贷款本金及利息（包括逾期及挪用罚息以及复利等）、违约金、损害赔偿金、保管担保财产及实现抵押权的费用（包括但不限于可能发生的诉讼费、律师费、拍卖费用、变卖费、通知借款人费用以及其他的合理费用）；抵押权人对抵押财产享有第一顺位的优先受偿权。友丰公司为借款人的债务向贷款人提供阶段性连带责任保证，保证的担保范围为借款人在本合同项下全部贷款本金及利息（包括逾期及挪用罚息以及复利等）、违约金、损害赔偿金、由于还款造成的上述透支账户透支本息、保管担保财产及实现担保权的费用（包括但不限于可能发生的诉讼费、律师费、拍卖费用、变卖费、通知担保人费用以及其他的合理费用）。上述合同签订后，浦发银行漳州分行、蔡文龙、林凤英、友丰公司共同办理了涉案房屋的商品房按揭登记证明书。2013年12月5日，浦发银行漳州分行依约履行了放款义务。然而蔡文龙、林凤英并未按照合同的约定及时、足额地偿还借款本息，截止到2021年1月27日，其尚欠借款本金4805.95元、利息19.62元、罚息0.15元未付。根据合同的约定，借款人未按合同约定按时足额偿还贷款本息和相关费用，即构成违约；因此浦发银行漳州分行决定宣布本合同项下的借款人已提用贷款部分的本息立即全部提前到期；在贷款执行利率基础上加收50%执行罚息利率计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；按担保条款的约定处分抵押财产，清偿贷款本息，并追索保证人的连带责任。 蔡文龙、林凤英未作答辩。 友丰公司对浦发银行漳州分行的诉讼请求及事实与理由均无异议。 浦发银行漳州分行为支持其诉讼请求，提交了以下证据：1、《个人购房担保借款合同》《商品房买卖合同》《商品房买卖合同网上备案申请书（证明书）》及蔡文龙、林凤英结婚证，拟证明蔡文龙、林凤英系夫妻，二人在婚姻存续期间以向浦发银行漳州分行按揭贷款的方式，购买友丰公司房产，各方就此签订了合同，约定各方的权利义务。2、个人贷款借款凭证，拟证明浦发银行漳州分行依约支付了贷款。3、贷款台账查询，拟证明蔡文龙、林凤英拖欠贷款本金、利息的情况。4、委托代理合同及发票，拟证明浦发银行漳州分行为了维权支出的律师费用。友丰公司的质证意见：均无异议。 蔡文龙、林凤英未向本院提交证据。 友丰公司没有证据提交。 本院对上述证据认定如下：，蔡文龙、林凤英经本院合法传唤未到庭参加诉讼，又未提交证据，视为其放弃举证、质证权利并承担举证不能的法律后果。友丰公司对浦发银行漳州分行提交的证据均无异议。浦发银行漳州分行提交的证据符合证据的真实性、合法性、关联性，相互之间可以互相印证，本院予以采信，可以作为认定本案事实的依据。 根据当事人陈述及经审查认定的证据，本院对本案事实作如下认定： 2013年9月12日，蔡文龙、林凤英向友丰公司购买位于漳州市芗城区水仙大街与九龙××道××广场××幢××号商品房，双方签订《商品房买卖合同》（合同编号：×××20）。该《商品房买卖合同》约定：该商品房建筑面积共104.73平方米，商品房价款按照建筑面积计算，单价为每平方米6478.26元，总价款为678468元；首付款占房款总额30.73%￥：208468元，余下房价款占总房款的69.27%￥：470000元由买受人向银行申请按揭贷款支付。 2013年11月29日，蔡文龙作为借款人、抵押人，浦发银行漳州分行作为贷款人、抵押权人，友丰公司作为保证人共同签订编号为23412013100008130301的《个人购房担保借款合同》，该合同第二部分“合同条款要素汇总表”约定：本合同贷款金额为470000元，贷款用途为购买座落于漳州市芗城区水仙大街与九龙××道××广场××幢××号商品房，贷款期限为20年，预计自2013年11月29日起至2033年11月29日止；本合同贷款利率按贷款实际发放日中国人民银行公布的与本合同约定的贷款期限同期同档次的贷款基准利率的基础上上浮0%计算，签订本合同时的中国人民银行同期同档次贷款基准年利率为6.55%；本合同贷款利率调整方式为按年调整；本合同贷款资金支付的借款人交易对象账户户名为友丰公司，账号为2341……，开户银行为浦发银行漳州分行；本合同项下贷款的还款方式采用等额本息还款法，每期还款日为10日；本合同项下的抵押财产为座落于漳州市芗城区水仙大街与九龙××道××广场××幢××号商品房，面积为104.73平方米，为预售房，认定价值678468元；本合同项下保证人提供的保证为阶段性连带责任保证；本合同项下逾期贷款的逾期罚息利率按计收罚息之日的贷款执行利率加收50%执行；借款人违约的，贷款人有权将本合同项下的贷款执行利率调整为在调整当日贷款执行利率基础上上浮50%并立即执行。此外，该合同第2.2条约定：“本合同项下的贷款起息日为贷款发放日，计息方式为：贷款利息采取对年、对月、对日的计算方法，如果不能对年、对月、对日，以月末最后一日为对日。贷款期限满年的按年利率计算，满月的按月利率计算，有整年（月）又有零头天数的，整年（月）部分按年（月）利率计算，仅零头天数按实际天数计算，其计算公式为：全是整年整月的：利息＝本金×时期（年或月数）×年或月利率；有整年（月）又有零头天数的：利息＝本金×［时期（年或月数）×年或月利率＋零头天数×日利率］”。第5.7条约定：“若发生贷款逾期，则该期未还贷款本息的逾期罚息，应在归还逾期贷款本息时一并缴付，且贷款人有权对借款人未支付的利息计收复利。”第6.1条约定：“为保障贷款人（下或称抵押权人）债权的实现，本合同项下的贷款本金、利息及相关费用，由抵押人以其有处分权的财产为抵押物向贷款人提供抵押担保”第6.4条约定：“本合同抵押权的效力除及于抵押物本身，还及于其从物、从权利、物上代位权、附着物及孳息。”第6.6条约定：“抵押权人对抵押财产享有第一顺位的优先受偿权。抵押权人可以不先行使对债务人的其他担保权利（如有）而直接行使本合同项下的抵押权。……”第6.12条约定：“本借款合同项下的债务履行期届满（包括提前到期的）抵押权人未受清偿时，抵押权人可与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖抵押财产所得的价款优先受偿；协议不成的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产，如本合同已办理具有强制执行效力的公证债权文书的，则合同各方当事人同意抵押权人可直接向法院申请强制执行。”第7.2条约定：“本合同项下的保证人的担保范围为借款人在本合同项下全部到期应付而未付的贷款本金及利息（包括逾期及挪用罚息以及复利等）、违约金、损害赔偿金、由于还款造成的上述透支账户透支本息、保管担保财产及实现担保权的费用（包括但不限于可能发生的诉讼费、律师费、拍卖费用、变卖费、通知担保人费用以及其他的合理费用）。”第7.4条约定：“保证人提供阶段性连带责任保证的，保证期间为本合同签订之日起至借款人的债务履行期届满之日起两年止。保证人同意，经贷款人同意展期、重组的贷款，保证人的保证期间为自本合同签订之日起至新约定的债务履行期届满之日起二年。尽管如此，如借款人已办妥本合同第六条项下抵押担保的现房抵押登记手续并且贷款人已收到其为第一顺序抵押权人的现房抵押权利证明正本的，保证人的保证责任自收到该抵押权利证明正本之日解除；但对于在该解除日之前已到期的借款人债务，以及该日之前发生保证人或／及借款人的违约而引起的本合同项下责任，保证人仍应承担保证责任和违约责任。”第9.2条约定：“借款人在本合同有效期内，不能依照本合同规定履行还本付息及其他有关责任义务，致使贷款人决定通过其他途径采取补救或追索措施的，由此引起的包括但不限于诉讼费、律师费在内的一切费用概由借款人承担。”第11.1条约定：“下列任一事件，均构成借款人在本合同项下的违约：……11.1.2借款人未按合同约定按时足额偿还贷款本息和相关费用；……”第12.1条约定：“当本合同第十一条所列违约事件之一项或数项出现时，贷款人可酌情采取下列一种或数种措施进行处理：12.1.1按中国人民银行有关规定计收罚息。其中，对于逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）的罚息率按计收罚息之日的执行利率上浮50%执行……罚息自上述行为发生之日起按罚息利率计收，直至清偿全部贷款本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；……12.1.5宣布本合同项下的借款人已提用贷款部分的本息立即部分或全部提前到期，未提用部分取消，并有权主动从借款人开立在上海浦东发展银行各营业机构的任一账户（含可透支账户）中扣划款项以清偿贷款本息、相关费用等所有债务，并通过各种形式向借款人及担保人追索；……12.1.7按担保合同或担保条款的约定处分抵押物或质物，清偿贷款本息，或依法追索保证人的连带责任；……。”2013年12月3日，浦发银行漳州分行为抵押权人、友丰公司为保证人、蔡文龙、林凤英为买受人，就漳州市芗城区水仙大街与九龙××道××广场××幢××号商品房共同办理商品房按揭登记，并取得按揭登记证明书。 2013年12月6日，浦发银行漳州分行依约将470000元支付至蔡文龙、林凤英指定的友丰公司银行账户，借款凭证载明银行核定金额为470000元，借款期限（最后还款日）为20年（2033-12-6），执行利率为6.55%。 因蔡文龙、林凤英自2021年1月起未能按合同约定归还贷款本息，截止至2021年1月27日，蔡文龙、林凤英尚欠浦发银行漳州分行借款本金4805.95元，逾期利息19.62元、罚息0.15元。 另查明，浦发银行漳州分行委托福建闽仁律师事务所律师代理本案诉讼，并向支付律师费2000元。 本院认为，浦发银行漳州分行与蔡文龙、林凤英、友丰公司签订的《个人购房担保借款合同》，系各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方均应当按照合同约定履行相应的义务。上述合同签订后，浦发银行漳州分行已依照约定向蔡文龙、林凤英发放借款，完成合同约定义务。蔡文龙、林凤英作为借款人，未依照合同约定履行还本付息的义务，已经构成违约，浦发银行漳州分行依照合同约定有权宣布合同项下的借款人已提用贷款部分的本息立即全部提前到期。现浦发银行漳州分行主张蔡文龙、林凤英立即偿还尚欠借款本金4805.95元以及尚欠利息19.62元、罚息0.15元（暂计至2021年1月27日）及自2021年1月28日起至债务还清之日止，按合同约定的逾期贷款利率计算的利息、罚息、复利，符合客观事实及法律规定，本院予以支持。浦发银行漳州分行要求蔡文龙、林凤英承担其律师代理费2000元，符合双方合同约定及法律规定，予以支持。浦发银行漳州分行作为债权人，要求保证人友丰公司对蔡文龙、林凤英的上述债务承担连带清偿责任，符合合同约定及法律规定，应予支持。友丰公司在承担连带清偿责任后，依法有权向蔡文龙、林凤英进行追偿。蔡文龙、林凤英经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其自动放弃诉讼权利，本院依法予以缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国民法典》第三百九十二条、第三百九十四条、第五百零九条、第五百七十七条、第五百八十五条、第六百六十七条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十一条，第六百八十八条、第六百九十一条、第七百条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条和《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第三款、第二十条规定，判决如下： 一、蔡文龙、林凤英应于本判决生效之日起十日内偿还上海浦东发展银行股份有限公司漳州分行借款本金4805.95元及截止至2021年1月27日的利息19.62元、罚息0.15元，以及自2021年1月28日起至实际给付之日止按《个人购房担保借款合同》约定计算的利息、罚息、复利； 二、蔡文龙、林凤英应于本判决生效之日起十日内支付上海浦东发展银行股份有限公司漳州分行律师费2000元； 三、漳州市友丰房地产开发有限公司应对蔡文龙、林凤英的上述第一条、第二条债务承担连带清偿责任；并在承担连带清偿责任后，有权向蔡文龙、林凤英追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费50元，减半收取计25元，由蔡文龙、林凤英、漳州市友丰房地产开发有限公司共同负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省漳州市中级人民法院。 审 判 员 陈亚彩 二〇二一年三月二十五日 法官助理 杨晓敏 书 记 员 曾丽燕 申请执行法律条文提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。