福建省泉州市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2021）闽05民终542号 上诉人（原审被告）：张东龙，男，1976年10月3日出生，汉族，住福建省惠安县。 上诉人（原审被告）：张建明，男，1980年2月25日出生，汉族，住福建省惠安县。 上诉人（原审被告）：张海聪，男，1979年10月18日出生，汉族，住福建省惠安县。 上述三上诉人的共同委托诉讼代理人：曾惠琼，福建志立律师事务所律师。 被上诉人（原审原告）：惠安县农村信用合作联社崇武信用社，住所地福建省惠安县崇武镇工贸街国信大厦。 负责人：张一鸿，该社主任。 委托诉讼代理人：詹添法，男，惠安县农村信用合作联社员工。 委托诉讼代理人：王云翔，男，惠安县农村信用合作联社大岞分社员工。 原审被告：张桂阳，男，1978年10月21日出生，汉族，住福建省惠安县。 原审被告：张琼娥，女，1982年10月20日出生，汉族，住福建省惠安县。 上诉人张东龙、张建明、张海聪因与被上诉人惠安县农村信用合作联社崇武信用社（以下简称崇武信用社）、原审被告张桂阳、张琼娥信用卡纠纷一案，不服福建省惠安县人民法院（2020）闽0521民初4387号民事判决，向本院提起上诉。本院立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。 张东龙、张建明、张海聪上诉请求：1．撤销（2020）闽0521民初4387号民事判决第二项，依法改判驳回崇武信用社对其的诉讼请求，或将本案发回重审。2．崇武信用社承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2015年5月28日，崇武信用社为张桂阳办理普惠金融信用卡的额度为5万元、期限为3年，基于该额度其作为保证人为张桂阳提供担保，虽然崇武信用社向张桂阳发放的信用卡最高额度为30万元，但双方的关系本质是贷款，《普惠金融信用卡申请表》发放5万元额度，相当于张桂阳此次仅向崇武信用社申请5万元贷款，如果崇武信用社要继续向张桂阳发放更多贷款，根据《中华人民共和国合同法》的规定理应另行签订协议，并征得保证人继续担保的书面同意，但崇武信用社在未告知保证人并征得保证人同意的情况下，单方为张桂阳的信用卡提额至156100元，该提额行为对保证人无效。《中华人民共和国合同法》第四十条规定：“格式条款具有本法第五十二条和第五十三条规定情形的，或者提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。”崇武信用社在《普惠金融信用卡申请表》中印制的条款免除自身在后续向张桂阳发放更高额度贷款时重新办理申领手续、向保证人告知并征得同意的责任和义务，又加重其保证责任、排除其知情权，系格式条款，明显无效。崇武信用社以该申请表中的格式条款要求其对张桂阳的透支本金155781.06元及相应利息、违约金承担连带清偿责任，不能成立。 崇武信用社辩称，1．根据其与张东龙、张建明、张海聪签订的信用卡申请表中领用合约第四条第一款、第三款的约定，信用额度是可以由其依据实际情况予以调整；2．在申请表上担保人的担保额度部分，也写明该卡的信用额度三十万元；3．声明条款第二条也加黑告知，内容与领用合约第四条第三款一致。 张东龙、张建明、张海聪未作陈述。 崇武信用社向一审法院起诉请求：1．张桂阳、张琼娥共同偿还其信用卡透支本金155791.06元及利息、违约金（自2018年11月21日起至还清款项之日止按双方签订的《惠安农村信用社普惠金融信用卡领用合约》约定计付）；2．张东龙、张建明、张海聪对上述债务承担连带清偿责任。 一审法院认定事实：崇武信用社系经工商注册登记、取得金融许可证的金融机构。张桂阳、张琼娥于2005年10月24日登记结婚。张桂阳于2015年5月28日向崇武信用社申请办理普惠金融信用卡，张琼娥在申请人配偶一栏签名，并承诺愿意共同承担因张桂阳使用普惠卡而发生的全部债务。张东龙、张建明、张海聪共同为张桂阳提供连带责任保证。双方签订一份《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》（附普惠金融信用卡领用合约、福万通普惠金融卡章程），其上主要条款约定：甲方（即张桂阳）应承担因普惠卡而发生的全部债务（包括信用额度内和超信用额度的本息、年费、超限费、滞纳金及律师费等追索费用；甲方可选择主动还款或协议还款。协议还款可以选择偿还全部款项或按照乙方（即崇武信用社）核定的最低还款额还款；普惠卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照乙方核定的收费标准计收利息；普惠卡支持“随借随还”，以甲方的透支的金额按日计收利息。甲方需要按照与乙方约定的还款方式在每期到期还款日之前及时还款。甲方使用普惠卡后，需要按照与乙方约定的还款方式在到期还款之日前及时还款。对普惠卡持卡人的超额还款（超过全额还款部分）不计付利息；甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用发卡机构批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元；超限费按超信用额度部分的5%收取；乙方核发的普惠卡最高总授信额度在30万元以内（包含30万元）。该最高总授信额度指普惠卡最高透支的本金余额；普惠卡透支利息按账单期浮动计收，利率浮动期间为日利率万分之二点五至万分之五；普惠卡有效期为3年，自乙方系统产生普惠卡卡号当月起算，逾期自动失效，但甲方使用普惠卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。甲方应在每月账单期内且不超过卡有效期还清透支债务。如甲方不继续使用，应在普惠卡有效期满前60天以书面方式形式告知乙方。否则，则视为同意到期自动续卡，续卡次数不限，每次续卡有效期为3年，其他权利义务依照本合约及乙方最新规定执行。保证人／担保人如未书面提出意见的，则视为保证人／担保人继续提供保证／担保责任；持卡人还款时，正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、利息、费用的顺序依次偿还；若遇到普惠卡收费项目、标准变化或利率调整的，乙方有权通过其营业网点、客服电话、短信、官方网站、自助机具、手机银行、网上银行以及柜台等对外发布公告，一经公示即视为甲方及保证人／担保人知悉通知。双方在普惠金融信用卡申请表的保证人条款中还约定：保证期限自普惠卡发卡之日起至因普惠卡而发生的全部债务清偿完毕且销卡之日止；担保范围为张桂阳因使用普惠卡而发生的全部债务，包括信用额度内及超信用额度透支的本息、手续费、超限费、滞纳金、追索费用等。因申请人申请信用额度在普惠卡有限戎（含续卡后）内是可变动的，担保人担保额度不以申请人申请信用额度为限，而以崇武信用社核定最高不超过30万元（含）的信用额度为限，该最高信用额度指普惠卡最高透支的本金余额。申请人及保证人／担保人同意，乙方有权根据自身经常状况、经营需要、业务安排、申请人及保证人／担保人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况变动等事项，适时对甲方在授信额度及利率进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，申请人的授信额度一经调整，立即生效；适用利率每季度进行调整，于每季度首月账单次日生效适用。乙方已经提请甲方及保证人／担保人对合同条款作全面、准确的理解，并应甲方及保证人／担保人的要求进行说明。签约各方对合同含义认知一致。甲方及保证人／担保人对合同条款的含义及相应的法律后果已经全部通晓、充分理解并自愿遵守。崇武信用社经审核后向张桂阳发放卡号为62×××02的普惠金融信用卡，信用额度为50000元、有效期限3年，每月21日为账单日。张桂阳选择按照崇武信用社核定的最低还款额还款。张桂阳于2015年6月3日开户激活信用卡后开始透支款项，之后在有效期内该信用卡的信用额度提升至156100元。张桂阳所持的信用卡于2018年1月9日最后发生一笔透支取现，后该信用卡一直处于还款状态，未出现新的透支取现和消费及信用额度提升的情况。上述信用卡限3年有效期届满后，张桂阳未能还清透支欠款，崇武信用社于2018年5月1日为张桂阳办理信用卡自动续卡。之后，张桂阳仅陆续偿还部分利息、违约金，自2018年11月21日起停止支付利息、违约金，2019年1月18日出现逾期。崇武信用社在张桂阳逾期还款后曾通过打电话、发短信等方式向持卡人及保证人催讨欠款。截至崇武信用社起诉时，张桂阳尚欠崇武信用社借款本金155791.06元及自2019年3月21日起的利息未付。另查明，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》{银发［2016］111号}有关规定，崇武信用社于2016年11月11日通过其官方网站对外发布公告通知，自2017年1月1日取消超限费，“滞纳金”调整为“违约金”，“透支利率”档次调整为最高日息万分之五、最低日息万分之三点五。 一审法院认为，崇武信用社与张桂阳之间签订的《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》，主体合格，意思表示真实，并未违反法律法规的强制性规定，应认定有效。上述合同签订后，张桂阳使用该信用卡透支，即与崇武信用社之间形成债权债务关系，应受法律保护。张桂阳未能及时清偿信用卡所欠债务，现尚欠信用卡透支本金155791.06元及自2018年11月21日起的利息，有崇武信用社提供的信用卡消费明细、台账信息表为证，事实清楚，应予认定。张桂阳未能按约定偿还透支款项，已构成违约，应承担相应的民事责任。崇武信用社请求张桂阳偿还所欠信用卡透支支本金155791.06元及自2018年11月21日起的利息，符合双方合同约定和法律规定，应予支持。双方合同约定“普惠卡透支利息按账单期浮动计收，利率浮动期间为日利率万分之二点五至万分之五”，其约定符合相关规定，应予照准。中国人民银行发布并于2017年1月1日施行的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”，而本案双方在签订《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》中仅约定滞纳金，未约定违约金，现崇武信用社仅通过公告方式单方将滞纳金变更为违约金，没有与持人就是违约金是否收取及收费标准进行协商并达成协议，故崇武信用社现起诉请求张桂阳按原合同约定的滞纳金收费标准支付2018年11月21日起的违约金，依据不足，不予支持。张琼娥在《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》签名并捺印确认，表示愿意共同承担张桂阳使用普惠卡而发生的全部债务，该行为是属于债务加入行为，其与张桂阳为夫妻关系，故本案债务应认定为张桂阳、张琼娥夫妻共同债务，崇武信用社请求张琼娥承担共同还款责任，符合法律规定和双方约定，应予支持。张东龙、张建明、张海聪为张桂阳上述债务提供连带责任保证，崇武信用社请求张东龙、张建明、张海聪承担连带清偿责任，依据和理由充分，应予支持。张东龙、张建明、张海聪承担保证责任后，有权向张桂阳、张琼娥追偿。双方签订的《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》对信用卡的信用额度提供提升、担保人担保额度、续卡等问题均作了约定，崇武信用社为张桂阳的信用卡办理信用额度提升及续卡均符合双方合同的约定，本案张桂阳所欠的借款本金均发生在信用卡有效期限内，其使用普惠卡所发生的未清偿债权债务关系也不因卡片失效而终止，故张东龙、张建明、张海聪提出崇武信用社签订合同时没有告知合同的具体内容和法律责任，为张桂阳的信用卡办理信用额度提升及续卡没有告知保证人等为由主张不应承担保证责任，理由依据不足，不予支持。张琼娥经合法传唤，无正当理由拒不到庭，依法进行缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决：一、张桂阳、张琼娥应于判决生效之日起十五日内共同偿还崇武信用社信用卡透支本金155791.06元及自2018年11月21日起至还清款项之日止按双方合同约定计付的利息（透支利息按账单期浮动计收，利率浮动期间为日利率万分之二点五至万分之五）；二、张东龙、张建明、张海聪对张桂阳、张琼娥的上述债务承担连带清偿责任。张东龙、张建明、张海聪承担保证责任后，有权向张桂阳、张琼娥追偿；三、驳回崇武信用社其他诉讼请求。案件受理费4104元，减半收取2052元，由张桂阳、张琼娥、张东龙、张建明、张海聪负担2000元，张桂阳、张琼娥、张东龙、张建明、张海聪应在判决生效后五日内缴交；崇武信用社负担52元，预交的受理费4052元应予退回。 二审中，当事人未提交新证据。 本院二审查明的事实与一审一致。 本院认为，本案诉争的《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》中保证人的相关信息部分，对“担保额度”进行明确约定，即“因申请人申请信用额度在普惠卡有效期（含续卡后）内是可变动的，担保人担保额度不以申请人申请信用额度为限，而以贵社核定最高不超过30万元（含）的信用额度为限。该最高信用额度指普惠卡最高透支的本金余额。”同时，声明条款中亦用加黑字体明确提示：“申请人及保证人同意，贵社有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、申请人及保证人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况变动等事项，适时对甲方的授信额度及利率进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，申请人的授信额度一经调整，立即生效”。崇武信用社对该条款进行字体加黑，已经尽到合理提示义务。张东龙、张建明、张海聪作为担保人在条款后的担保人栏签字捺印，应视为其同意崇武信用社在信用卡有效期内，根据张桂阳用卡情况及信用记录等情况，对信用卡额度进行调整。崇武信用社将信用额度调升至156100元，并未超过30万元的最高限额的约定，故张东龙、张建明、张海聪应当在原额度即50000元提额至156100元及相应的利息、违约金范围内承担连带清偿责任，即应依约对张桂阳、张琼娥未能偿还崇武信用社信用卡透支本金155791.06元及相应利息、违约金承担连带清偿，一审判决并无不当。 综上所述，张东龙、张建明、张海聪的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费2416元，由张东龙、张建明、张海聪负担。 本判决为终审判决。 审判长  余卓立 审判员  吴钟毅 审判员  蔡凌轩 二〇二一年三月二十四日 书记员  李龙杰 本案引用的主要法律条文： 1.《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理： （一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定； （二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更； （三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判； （四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。 原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。 2.《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。