江西省景德镇市珠山区人民法院民 事 判 决 书（2021）赣0203民初11号原告：景德镇市珠山区竺诚小额贷款有限责任公司，住所地景德镇市珠山区通站路恒业类摩尔街****。法定代表人：吕微，该公司总经理。委托诉讼代理人：金娟，江西法烁智律师事务所律师。被告：李华红，女，1970年1月8日出生，汉族，住景德镇市。原告景德镇市珠山区竺诚小额贷款有限责任公司与被告李华红追偿权纠纷一案，本院2021年1月4日受理，依法适用普通程序，于2021年1月25日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人金娟到庭参加诉讼，被告李华红经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出如下诉请：1.判令被告立即偿还原告借款本金18万元，并支付借款利息、罚息及费用8100元（暂计算至2020年9月14日，之后按合同规定计算）；2.判令被告承担原告因本案诉讼委托的律师费5500元；3.判令原告对于景德镇市房产享有抵押权，如被告未履行还款义务及支付律师费等义务，原告有权依法处置抵押物，用于清偿所欠款项；4.本案诉讼费由被告承担。事实及理由：被告因资金周转通过景德镇市民间融资登记服务中心有限公司向他人借款，签订借款合同，约定借款金额18万元，期限12个月，年化率9.6%；原告作为名义担保权利人，在本次借款中，由被告将其所有的房屋抵押至原告名下。现被告未能按约偿还借款及利息，原告依约支付了债权受让款18万元，成为债权受让方，故诉至法院，请求判如所请。原告举证：1.原告营业执照、法定代表人证明、法定代表人身份证，证明原告主体身份信息；2.被告户口本、离婚证、身份证，证明被告主体身份信息；3.个人融资服务申请表、借款合同、国内支付业务付款回单、申请书、收据、还款计划表、地、地址确认书证担保书、居间服务协议，证明实际出借人通过居间方撮合向被告出借18万元，原告为名义担保权利人，借款期限1年，借款利息为年利率9.6%，罚息为年利率36%，合同并对债权转让及律师费进行了约定；4.原告与被告签订的借款合同、抵押合同、不动产权证、不动产登记证明，证明被告将其所有的房产按第二顺位抵押给原告，办理了抵押登记；5.延期还款计划书，证明被告因疫情变更了2020年1月、2月的还款期限；6.跨行转账录入处理单、网上银行电子回单、债权转让证明、微信聊天记录，证明原告支付了债权受让款18万元，出借人收到该款，转让事项已告知被告；7.被告银行卡账户明细，证明被告付息至2020年6月29日，之后本息未付；8.委托代理合同、票据、转账凭证，证明原告聘请律师花费5500元；9.景德镇市民间融资登记服务中心有限公司营业执照、面审报告，证明被告案涉房产的第一顺位抵押权人为中国建设银行股份有限公司景德镇市分行。被告未到庭，亦未作任何答辩。被告未举证。经审理查明，2019年7月23日，被告因资金周转需要，以原告为名义担保权利人，通过景德镇市民间融资登记服务中心有限公司（以下简称“民融公司”）撮合，分别向出借人徐紫妍、鄢涓娟、罗明娥三人借款。四方签订了三份格式相同的借款合同，约定：被告合计借款18万元，借期自2019年8月1日至2020年8月1日，利息以年利率9.6%，按月付息，到期还本；被告逾期还款的，按罚息约定计付，同时合同项下借款全部提前到期；罚息约定，罚息＝债权本金总额×36%年利率／360×逾期天数；原告接受被告委托及授权，作为名义担保权利人将本合同借款所涉及的担保权利统一登记在原告名下，由原告代为协助出借人或债权受让人实现抵押权；如被告未按合同履行还本付息，原告受让出借人债权的，有权要求被告偿还借款本金、利息、罚息、违约金及因主张权利而产生的各项费用和损失，包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费等相关费用。合同签订当日，被告与原告另签订了用于办理抵押的借款合同和抵押合同，约定：被告将其所有位于景德镇市的房产以第二顺位抵押至原告；抵押担保的主债权为四方签订的借款合同项下借款债权，包括本金、利息、罚息、诉讼费、律师费等相关费用；如被告未足额偿还全部或部分应付款项，原告有权行使抵押权，选择协商或诉讼的方式处理抵押物。抵押合同签订后，双方于2019年7月25日办理了该房产的不动产抵押登记手续。借款合同签订当日，被告还与民融公司于签订了居间服务协议及保证金协议，约定：被告未按借款合同约定履行义务导致债权逾期且第三方受让该逾期债权的，被告应按借款合同约定的36%年利率向债权受让方支付受让债权后的利息。被告同时支付了民融公司居间服务费15120元、房产抵押服务费1220元、保证金1800元，合计18140元。被告于2019年8月1日收到借款18万元，至2020年6月29日，期间被告支付了利息，付息11期，每期1440元。2020年7月31日，末期付息时，被告未能偿还借款本金18万元及当期利息，原告为此于当日受让该债权，通过民融公司转账支付了出借人徐紫妍、鄢涓娟、罗明娥借款18万元，民融公司并出具债权转让证明。另查，原告用于抵押的坐落于景德镇市顺位抵押权人为中国建设银行股份有限公司景德镇市分行。上述事实有原告举证为证，本院予以确认并在卷佐证。本院认为，被告因借款与原告、出借人、民融公司签订的借款合同，与原告签订的抵押合同，系合同各方真实意思表示，各方应按合同约定履行。原告作为被告借款的名义担保权利人，在被告未按合同约定履行还款时，受让合同债权向出借人代偿还款，按合同约定，原告有权要求被告偿还借款本金、利息、罚息、违约金及因主张权利而产生的相关费用，故原告诉请理由成立，应予支持。对于原告诉请事项，其中：1.借款本金18万元，按原告向出借人代偿支付的金额18万元确定。2.借款利息、罚息及费用，原告诉请按合同约定的罚息年利率36%计算，超出法律规定的利率保护标准，超出部分不予支持，其中代偿之日2020年7月31日至2020年8月19日的利息，按当时的法律规定利率保护标准24%确定；2020年8月20日到借款返还之日的利息，按现在的法律规定利率保护标准确定，即按起诉时2020年12月20日中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率3.85%的四倍15.4%确定。3.律师费5500元，因原告主张的借款利息、罚息及费用已超出法律规定的利率保护标准，对该诉请不予支持。4.抵押权的实现，双方抵押合同中对此己作约定，按约定处理，但原告抵押权为第二顺位，清偿顺序应在第一顺位之后。综上，原告诉请理由成立，对其合理部分予以支持。据此，依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十九条、第一百七十六条、《中华人民共和国合同法》第一百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十二条、第一百九十五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，并参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（法释［2015］18号）第二十六条、第二十九条第一款、第三十条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（法释［2020］17号）第三十一条第二款之规定，判决如下：一、被告李华红于本判决生效后十日内偿还原告景德镇市珠山区竺诚小额贷款有限责任公司代偿款本金18万元及利息（利息以18万元为基数，2020年7月31日至2020年8月19日的按年利率24%计算，2020年8月20日至返还之日的按年利率15.4%计算）。二、被告李华红不履行本判决第一项付款义务的，原告景德镇市珠山区竺诚小额贷款有限责任公司可以协同第一顺位抵押权人中国建设银行股份有限公司景德镇市分行与被告李华红协议将位于景德镇市（不动产权证书号：赣（2019）景德镇市不动产权第0015426号）的房产折价，或者申请拍卖、变卖上述房产，对所得价款中超出第一顺位抵押权人中国建设银行股份有限公司景德镇市分行担保债权的部分优先受偿（优先受偿的范围限于本判决第一项被告李华红付款义务范围）；房产折价或者拍卖、变卖后，价款超过第一、第二顺位债权总额的部分归被告李华红所有，不足部分由被告李华红继续清偿。三、驳回原告景德镇市珠山区竺诚小额贷款有限责任公司的其它诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4062元，原告景德镇市珠山区竺诚小额贷款有限责任公司承担175元，被告李华红承担3887元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省景德镇市中级人民法院。审 判 长  郝斌亮人民陪审员  袁世柏人民陪审员  胡镇兰二〇二一年三月三日书 记 员  徐 思