江西省上饶市广信区人民法院民 事 判 决 书（2021）赣1104民初655号原告：江西广信农村商业银行股份有限公司文家支行，住所地江西省上饶市广信区三清山中大道508号，统一社会信用代码91361121091066581R。负责人：曹思宇，该支行行长。委托诉讼代理人：应榴，江西尚饶律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨海军，江西尚饶律师事务所律师。被告：谢秋连，女，1984年11月8日生，汉族，住江西省赣州市南康区。被告：李德斌，男，1983年6月23日生，汉族，住江西省赣州市南康区。被告：谢仁喜，男，1977年4月1日生，汉族，住江西省赣州市崇义县。被告：刘俊，男，1985年1月8日生，汉族，住江西省九江市彭泽县。委托诉讼代理人：陈聪玲，江西红土地律师事务所律师。被告：刘能，男，1984年7月7日生，汉族，住江西省九江市彭泽县。原告江西广信农村商业银行股份有限公司文家支行（以下至判决主文前简称广信银行文家支行）与被告谢秋连、李德斌、谢仁喜、刘俊、刘能金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告广信银行文家支行的委托诉讼代理人杨海军到庭参加诉讼，被告谢秋连、李德斌、谢仁喜、刘俊、刘能经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广信银行文家支行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与被告谢秋连签订的《个人购车按揭借款合同》及《个人购车按揭抵押合同》；2、判令被告谢秋连归还借款本金215371.66元，利息从2020年8月1日起按年利率6.48%（贷款利率5.88%＋逾期年利息6‰）计算至本金还清日止；3、判令被告谢秋连承担原告为本案聘请律师支付的律师代理费2200元；4、被告李德斌、谢仁喜对被告谢秋连的上述债务承担共同还款责任；5、判令被告刘俊、刘能对被告谢秋连的上述债务承担连带清偿责任；6、判令原告对被告所有的车架号为ＷＢＡ8Ｘ3107ＨＧ834247、车牌号为赣Ｂ×××××的宝马牌车辆享有优先受偿权；7、本案诉讼费用由被告承担。审理中，原告将诉讼请求变更为：1、判令被告谢秋连归还借款本金204121.4元，逾期利息（含罚息）从2020年10月21日起按借款合同约定的利率计算至本金还清之日止；2、判令被告李德斌、谢仁喜对被告谢秋连的上述债务承担共同还款责任；3、判令被告刘俊、刘能对被告谢秋连的上述债务承担连带清偿责任；4、判令被告谢秋连承担原告为本案聘请律师支付的律师代理费2200元；5、判令原告对被告谢秋连所有的车架号为ＷＢＡ8Ｘ3107ＨＧ834247、车牌号为赣Ｂ×××××的宝马牌车辆享有优先受偿权；6、本案诉讼费用由五被告承担。被告谢秋连、李德斌、谢仁喜、刘能未作答辩也未向法庭提交证据。被告刘俊虽未到庭，但在庭前递交的答辩状中辩称，其作为担保人，未与原告就担保方式进行约定，应视为约定不明，其保证方式推定为一般担保，在主合同纠纷未经审判或仲裁并就债务人财产强制执行，债务人仍不能履行债务前，一般保证人有权拒绝向债务人承担保证责任。本案既有抵押物，又有担保人，关于抵押物及担保人的清偿顺序，双方并无明确约定，按照《中华人民共和国民法典》的规定，没有约定或约定不明的，债务人自己提供物的担保，债权人应优先就物的担保实现债权，担保人在抵押物未能清偿债权的范围内承担担保责任。担保人担保的范围是债务人的债务本息，律师费不在担保范围内。本院经审理认定事实如下：2020年6月2日，被告谢秋连向原告广信银行文家支行提交了按揭借款申请书。2020年6月17日，谢秋连与原告签订《个人购车按揭借款合同》及《个人购车按揭抵押合同》，双方在借款合同中约定：谢秋连向原告借款221000元，用以购买车牌号为赣Ｂ×××××的宝马牌汽车（发动机号Ｆ8571704Ｂ48Ｂ20Ａ、车架号ＷＢＡ8Ｘ3107ＨＧ834247），借款期限为3年，自2020年6月17日至2023年6月16日，贷款利率以贷款发放日最近一个月相应期限的贷款市场报价利率（ＬＰＲ）3.85%加点203ｂｐ（1ｂｐ＝0.01%），据此确定年利率为5.88%（月利率为4.9‰），利率换算公式为月利率＝年利率／12、日利率＝年利率／360；贷款发放后遇ＬＰＲ调整，贷款期限在一年以上的，以贷款发放日最近一个月相应期限ＬＰＲ为基数，按年度及约定浮动ｂｐ点值重新确定贷款利率；借款以转账形式直接划入上饶市旌轩汽车销售有限公司（汽车经销商）的账户内，不得提取现金；谢秋连从支用借款的次月开始，按月等额偿还贷款本息，每次的还款日为每月的第20日（如遇国家规定节假日则顺延）；若谢秋连出现过连续两期或累计两期未能按本合同的有关规定偿还贷款本息，原告有权提前收回贷款，对逾期还款部分按银行规定加收逾期利息，并向有关保险机构及保证人追索未还贷款；谢秋连出现过连续二期（月）或累计两期未按约归还贷款本息，原告有权处置抵押物并对逾期贷款在逾期期间按每月万分之五计收利息，有权提前收回贷款本息并由谢秋连承担因实现债权而产生的律师费、诉讼费、差旅费等。双方在抵押合同中约定：谢秋连以购买的前述车辆为借款作抵押担保，担保范围包括借款合同项下的贷款本金221000元整及其利息、借款人应支付的违约金（包括罚息）、赔款金、以及原告实现贷款债权和抵押的费用（包括律师费、诉讼费等），借款人无论何种原因未按借款合同约定履行到期应付债务（包括因借款人或担保人违约而由贷款人宣布提前到期应付债务），原告有权按照本合同约定，以抵押财产优先受偿。同日，谢秋连与原告签订了《划款扣款授权书》，授权原告将贷款全额拨入上饶市旌轩汽车销售有限公司的存款账户（账号16×××44）。借款合同签订当日，原告将借款221,000元发放至指定账户，借款凭证载明借款利率为年利率5.88%，贷款期限为2020年6月17日至2023年6月16日，谢秋连在借款凭证的“借款人签章”处签名确认。2020年6月22日，原告与谢秋连就约定的抵押车辆办理了抵押登记。谢秋连自2020年7月起开始还款。自2020年10月起，谢秋连未能按约还本付息，截至2021年3月2日止，被告尚欠原告借款本金204,121.4元和往期利息（含罚息）5,149.74元。另查明，被告李德斌、谢仁喜于2020年6月2日向原告出具了《共同还款承诺书》，承诺与谢秋连共同承担还款责任，严格执行前述借款合同中的各项条款，承担违反合同的各项法律责任。被告刘俊、刘能则出具了《保证担保承诺书》，承诺自愿为谢秋连向原告申请的按揭贷款221,000元提供担保，当谢秋连无法偿还本息义务时，本担保人在法律上和经济上承担连带偿债责任，并由本担保人偿还借款人所欠的贷款本息。原告为进行本次诉讼，与江西尚饶律师事务所签订了《委托代理合同》，并支付律师费2,200元。本院认为，根据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款之规定，即“民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外”，因本案纠纷系民法典施行前的法律事实引起，故本案仍应当适用当时的法律、司法解释的规定。被告谢秋连向原告申请借款，并签订了借款合同和抵押合同，该借款合同和抵押合同是双方真实意思表示，内容不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，原告与谢秋连之间构成借款合同及抵押合同法律关系。合同签订后，原告按约履行了支付借款义务，但谢秋连自2020年10月起未按照约定履行还款义务，截至原告起诉时止，已届4期，按照合同约定原告有权提前收回贷款本息，故原告有权要求谢秋连归还借款本金204,121.4元并支付相应利息，被告李德斌、谢仁喜亦应依《共同还款承诺书》承担共同还款责任。被告刘俊、刘能出具了《保证担保承诺书》，承诺为谢秋连的贷款本息承担连带偿债责任，故原告有权要求刘俊、刘能对谢秋连的前述债务承担连带清偿责任。被告刘俊关于其未与原告就担保方式进行约定，应视为一般担保的辩称意见，无事实依据，本院不予采信。原告要求谢秋连支付律师费2,200元，鉴于谢秋连严重违约，原告支付律师费系维护合法权益所产生且合同有约定，故本院对原告的该项诉讼请求，予以支持。谢秋连向原告借款时以其购买的宝马牌汽车设立抵押担保，约定担保范围包括贷款本金221,000元整及其利息、借款人应支付的违约金（包括罚息）、赔款金、以及原告实现贷款债权和抵押的费用（包括律师费、诉讼费等），双方办理了抵押登记手续，原告取得抵押权，故原告主张对抵押物享有优先受偿权的诉讼请求，有事实和法律依据，本院予以支持。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”本案中，原告的债权既存在物的担保又存在人的担保，且该物的担保系谢秋连自己提供，而刘俊、刘能在其出具的《保证担保承诺书》中未对物的担保和人的担保共存的情况作出特别约定，故原告应当先就物的担保实现债权，刘俊、刘能作为保证人只对物的担保以外的债权承担保证责任，且刘俊、刘能在承担保证责任后，有权向谢秋连追偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告谢秋连于本判决生效之日起七日内向原告江西广信农村商业银行股份有限公司文家支行归还借款本金204,121.4元、截至2021年3月2日的利息5,149.74元，合计209,271.14元，并自2021年3月3日起按《个人购车按揭借款合同》的约定支付逾期利息，息随本清；二、被告谢秋连于本判决生效之日起七日内支付原告江西广信农村商业银行股份有限公司文家支行律师代理费2,200元；三、如被告谢秋连到期未能履行上述第一、二项的给付义务，原告江西广信农村商业银行股份有限公司文家支行有权以折价、拍卖、变卖被告谢秋连提供抵押担保的发动机号为F8571704B48B20A、车架号为WBA8X3107HG834247的宝马牌汽车所得的价款优先受偿；四、被告李德斌、谢仁喜对被告谢秋连的上述第一项债务承担共同还款责任；五、上述第三项所涉抵押物经折价或者拍卖、变卖后所得价款不足以清偿上述第一项债务时，被告刘俊、刘能对剩余部分的债务承担连带清偿责任，被告刘俊、刘能承担责任后，有权向被告谢秋连追偿；六、驳回原告江西广信农村商业银行股份有限公司文家支行其余部分的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4,472元，减半收取计2,236元，由被告谢秋连负担，被告李德斌、谢仁喜对其中的2,220元承担共同还款责任。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省上饶市中级人民法院，在递交上诉状同时向江西省上饶市中级人民法院预交上诉案件受理费（开户行：农业银行江西省上饶市饶东支行，账号：36×××14）；上诉期满后七日内仍未预交，则按自动撤回上诉处理。本案申请执行的期间为二年，从判决规定履行期限的最后一日起计算。审 判 员  曹 佳二〇二一年三月十六日代书记员  刘柏麟交纳执行款的告知事项：判决生效后，请于履行期限届满前将执行款交本院（开户行：上饶银行城西灵山支行，账号：20×××75）。