河南省许昌市中级人民法院民 事 判 决 书河南省许昌市中级人民法院民事判决书（2021）豫10民终499号上诉人(原审被告)：王志强，男，1978年6月19日出生，汉族，住河南省长葛市。委托诉讼代理人：刘树宏，河南华灿律师事务所律师。被上诉人(原审原告)：中国民生银行股份有限公司许昌分行，住所地许昌市文峰路中段三鼎大厦**。负责人：贾睿，该分行行长。委托诉讼代理人：庞鹏，河南世纪风律师事务所律师。原审被告：长葛市优美发制品有限公司，住，住所地河南省长葛市石固镇乔庄村/div>法定代表人：杨秀琴，任该公司经理。原审被告：杨志鹃，女，汉族，1982年8月3日出生，住河南省长葛市。原审被告：杨德欣，男，1962年8月6日出生，汉族，住河南省长葛市。原审被告：胡改琴，女，1962年10月28日出生，汉族，住河南省长葛市。原审被告：王福林，男，1968年5月5日出生，汉族，住河南省长葛市。原审被告：王喜平，女，1967年2月27日出生，汉族，住郑州市金水区。原审被告：杨秀琴，女，1953年1月14日出生，汉族，住河南省长葛市。原审被告：长葛市东山发制品有限公司，住，住所地长葛市区铁东路北段/div>法定代表人：王福林，任该公司经理。原审被告：长葛市利鑫机械有限公司，住，住所地长葛市长南路**院城镇和平）。法定代表人：胡改琴，任该公司董事。上诉人王志强因与被上诉人中国民生银行股份有限公司许昌分行、原审被告杨志鹃、杨德欣、胡改琴、王福林、王喜平、杨秀琴、长葛市东山发制品有限公司、长葛市利鑫机械有限公司、长葛市优美发制品有限公司金融借款合同纠纷一案，不服河南省许昌市魏都区人民法院（2020）豫1002民初2608号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年1月27日立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。上诉人王志强的委托诉讼代理人刘树宏，被上诉人中国民生银行股份有限公司许昌分行的委托诉讼代理庞鹏到庭参加诉讼。原审被告杨志鹃、杨德欣、胡改琴、王福林、王喜平、杨秀琴、长葛市东山发制品有限公司、长葛市利鑫机械有限公司、长葛市优美发制品有限公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。上诉人王志强向本院提出上诉请求：一、请求撤销（2020）豫1002民初2608号民事判决中多认定的236042.31元，将多认定的236042.31元从实际借款本金中予以扣除。二、一、二审诉讼费用由被上诉人承担。事实和理由：原审判决认定事实不清、适用法律错误，请求二审查明案件事实，撤销错误的判决部分。一、案件基本事实。民生银行许昌分行以其自身的强势地位自设名目，自2014年起以借款必须交纳保证金、风险准备金为由，要求被告王志强、杨志鹃自2014年起缴纳保证金和风险准备金，王志强、杨志鹃于2014年向民生银行许昌分行交纳保证金24万元，以及自2014年起至今交纳风险准备金21.3万元，虽然民生银行许昌分行在此次起诉时自行将24万元保证金予以了扣除，但是王志强、杨志鹃在五年间向民生银行许昌分行交纳的24万元对应的利息却未有扣除，交纳的21.3万元风险准备金以及对应的利息也未扣除，因此要求予以从借款本金中予以扣除。二、一审法院仅将交纳的21.3万元风险准备金予以扣除，未将于此对应的且被告王志强已经实际支付的利息扣除，显然不合常理，于法无据，因此，一审法院认定事实不清，适用法律错误。依据公平原则以及相关法律规定，请求二审法院在查明事实的基础上，将上诉人多交纳的利息从实际借款中予以扣除。根据计算，上诉人在24万元保证金多交的利息是151275.6元，21.3万元风险准备金多交的利息是84804元，合计是236079.6元。被上诉人中国民生银行股份有限公司许昌分行辩称，一、答辩人认为，王志强向许昌市小微企业民生金融促进会、河南省民商小微企业发展服务中心缴纳的风险金，不应当冲抵其借款本息。首先，民生银行许昌分行与许昌市小微企业民生金融促进会、河南省民商小微企业发展服务中心之间的关系，是基于民生银行互助基金贷款形成的担保关系。民生银行“小微企业互助基金”贷款是由民生银行总行统一开发的贷款品种，与抵押贷款、联保贷款、担保贷款同属正常业务品种。根据“小微企业互助基金”办法规定，贷款申请人需按民生银行审批贷款金额的一定比例向许昌市小微企业民生金融促进会、河南省民商小微企业发展服务中心缴纳保证金和风险金。其次，互助保证金和风险准备金的性质问题。互助保证金用以担保特定基金会员在中国民生银行发生的债务，风险准备金用以担保全体基金会员在中国民生银行发生的债务。针对互助保证金，民生银行许昌分行与河南省民商小微企业发展服务中心签订有《最高额质押合同》，从合同的第16、17、18条可以看出质押财产为保证金账户内存款，民生银行许昌分行有权直接扣划相应的存款以抵偿债务，民生银行许昌分行与河南省民商小微企业发展服务中心关于互助保证金，就是一种质押保证的担保关系；针对风险准备金，民生银行许昌分行与河南省民商小微企业发展服务中心在签订的《互助合作基金业务合作协议》中第四条第4款中约定：风险准备金为全体基金会员在甲方使用授信产生债务提供质押担保，具体以甲乙双方签订的相关最高额质押合同为准。但民生银行许昌分行与河南省民商小微企业发展服务中心针对风险准备金没有签订最高额质押合同，即双方对风险准备金作为质押担保没有达成合意，双方仅是担保关系，而非质押保证的担保关系。再次，“小微企业互助基金”贷款会员在贷款之初，已书面同意本人缴纳的风险准备金在任何情况下均不以其他理由请求基金管理人返还。风险准备金不应当冲抵其借款本息。二、互助保证金和风险准备金不应在借款本金中予以扣减，更不应扣减相应利息。首先，王志强是将互助保证金和风险准备金是缴纳给了许昌市小微企业民生金融促进会、河南省民商小微企业发展服务中心，而非民生银行许昌分行。民生银行许昌分行与许昌市小微企业民生金融促进会、河南省民商小微企业发展服务中心不是同一主体，二者之间是业务合作关系。其次，王志强签署入会申请书、章程、入会确认函中可以看出，缴纳的风险准备金在任何情况下均不以其他理由请求基金管理人返还。再次，王志强在2014年至2018年之间，本案贷款发放（2018年2月26日）之前，已经向河南省民商小微企业发展服务中心缴纳了四笔风险准备金，前四笔贷款均已结清，结清时王志强均未提到风险准备金应当在本金中扣减等问题。但是在本案诉讼中，王志强却辩称应当扣减，一反以前态度，其行为明显是恶意逃废债。综上，王志强的上诉理由不能成立，互助保证金和风险准备金在借款本息中予以扣减，没有事实根据和法律依据。原审被告杨志鹃、杨德欣、胡改琴、王福林、王喜平、杨秀琴、长葛市东山发制品有限公司、长葛市利鑫机械有限公司、长葛市优美发制品有限公司未到庭，亦未发表书面辩论意见。中国民生银行股份有限公司许昌分行向一审法院起诉请求：1．请求人民法院依法判令被告王志强、杨志鹃偿还原告借款本金1，960，000.00元及利息和罚息、复利（截止2020年1月4日拖欠借款利息4，194.09元，借款罚息334，063.72元。利息、罚息按照合同约定至实际还款之日；对不能支付的利息、罚息按合同约定支付复利）。2．请求依法判令被告杨德欣、胡改琴、王福林、王喜平、杨秀琴、长葛市东山发制品有限公司、长葛市利鑫机械有限公司、长葛市优美发制品有限公司对上述借款本金及利息、罚息、复利承担连带偿还责任。3．本案的诉讼费用及其他费用由十被告承担。一审法院认定事实：2017年1月18日，被告王志强、杨志鹃与原告签订《综合授信合同》，约定原告给予被告王志强、杨志鹃2，400，000元的授信额度，授信方式为个人贷款，授信用途为归还原贷款本金，授信额度有效使用期为36个月（2017年1月24日至2020年1月24日），合同项下任一笔及贷款发生逾期按照约定利率上浮50％的标准记收罚息，对未按时支付的利息按罚息利率计收复利。同日，被告杨德欣、胡改琴、王福林、王喜平、杨秀琴、长葛市东山发制品有限公司、长葛市利鑫机械有限公司、长葛市优美发制品有限公司与原告签订了《最高额担保合同》，均自愿为被告王志强、杨志鹃使用授信额度向原告的贷款提供连带责任保证，保证期间为本合同生效至主合同约定的主合同债务人履行债务期限届满之日后两年。2018年2月9日，王志强、杨志鹃依据《综合授信合同》向原告递交《借款支用申请书》，申请支用2，200，000元。原、被以《〈借款支用申请书〉确认部分》共同确认该笔借款借款期限自2018年2月27日至2019年2月27日，借款利率为12.18％。原告于2018年2月27日依约履行了出借义务。借款发放后，被告共计支付利息267，487.55元，借款到期后，河南省民商小微企业发展服务中心于2019年3月5日保证金代偿方式偿还借款借款本金240，000元。另查明，王志强主张，其自2014年至2018年间向原告账户支付保证金240000元，风险金180000元，并提供个人账户对账单、手机银行转账截图予以证明。相关证据显示，王志强于2014年1月1日，2015年2月21日、2016年2月3日、2017年1月24、2018年2月26日分别向许昌市小微企业民生金融促进会、河南省民商小微企业发展服务中心在原告处开立的账户支付风险金36000元、72000元、36000元、36000元、33000元，共计213000元。经法院询问，原告对王志强主张的上述事实无异议，并自认许昌市小微企业民生金融促进会及河南省民商小微企业发展服务中心与原告均系保证金质押合同关系。原告述称，鉴于借款人向上述二单位支付的风险金实际用于为借款人向我行支用的借款提供保证金质押，且风险金均存于该行账户，故同意在被告主张的情况下就风险金折抵借款人尚欠原告的借款本息。一审法院认为，合同当事人应当按照约定履行义务。本案中，原告按合同约定向被告王志强、杨志鹃发放了借款，借款到期后，被告未按照约定还款，应当承担相应的还款责任。关于被告王志强、杨志鹃所欠本息的认定问题。根据有效证据，王志强自2014年至2018年先后向许昌市小微企业民生金融促进会及河南省民商小微企业发展服务中心在原告处开立的账户支付保证金240000元、风险金213000元。其中保证金240000已通过河南省民商小微企业发展服务中心偿还本案借款本金。关于风险金，鉴于原告与许昌市小微企业民生金融促进会及河南省民商小微企业发展服务中心存在保证金质押合同关系，且王志强支付的风险金均支付至原告实际控制的账户中，故应于本案借款到期日按照充抵借款本息。根据庭审中查明的事实，借款到期时王志强尚欠借款利息472.45元。故经核算，王志强借期内利息已充抵完毕（借款到期日尚欠利息4194.09元，即以借款本金2200000元为基数按约定的借款期内利率年利率12.18％自2018年2月27日计算至2019年2月27日为271681.64元，扣除已支付利息267487.55元）、借款本金1751194.09元【借款本金2200000元-保证金代偿借款本金240000元-（风险金213000元-借期内利息4194.09元为208805.91元）】、罚息（以借款本金2195805.91元为基数，按年利率18.27％自2019年2月28日起计算至2019年3月4日止4，466.00元，以借款本金1751194.09元为基数按年利率18.27％自2019年3月5日起计算至本金清偿之日止）。原告诉请过高部分，不符合法律规定，法院不予支持。杨德欣、胡改琴、王福林、王喜平、杨秀琴、长葛市东山发制品有限公司、长葛市利鑫机械有限公司、长葛市优美发制品有限公司作为连带责任保证人，应当承担连带还款责任。一审法院判决如下：一、被告王志强、杨志鹃于判决生效之日起十日内偿还原告中国民生银行股份有限公司许昌分行借款本金1751194.09元、罚息（以借款本金2195805.91元为基数按年利率18.27％自2019年2月28日起计算至2019年3月4日止，以借款本金1751194.09元为基数按年利率18.27％自2019年3月5日起计算至本金清偿之日止）；二、被告杨德欣、胡改琴、王福林、王喜平、杨秀琴、长葛市东山发制品有限公司、长葛市利鑫机械有限公司、长葛市优美发制品有限公司对上述债务承担连带清偿责任。案件受理费25187元，由原告中国民生银行股份有限公司许昌分行负担2335元，诸被告连带负担22852元。二审中，双方均未提交新证据。本院对一审查明的事实予以确认。本院认为，本案二审的争议焦点是上诉人向案外人许昌市小微企业民生金融促进会、河南省民商小微企业发展服务中心缴纳的保证金24万元、风险金准备21.3万元产生的利息是否应当抵扣借款本金。上诉人作为上述两机构的会员，向上述两机构缴纳保证金及风险准备金。其中保证金是上诉人委托基金会进行运作管理，用于担保特定基金会会员在被上诉人处发生的债务的资金。风险准备金是上诉人向河南省民商小微企业发展服务中心缴纳的，用于担保全体基金会会员在被上诉人处发生的债务的资金。关于保证金的利息，河南省民商小微企业发展服务中心章程规定：保证金的孳息、投资收益用于补充风险准备金。上诉人入会时对前述章程签字确认，应当视为对前述章程的认可。按照该章程规定，保证金的利息用于补充风险准备金，因此，上诉人要求保证金产生的利息抵扣本案欠款本息，缺乏合同依据，本院不予支持。关于风险准备金的利息，鉴于风险准备金不仅用于担保上诉人自己在被上诉人处的债务，还担保其他会员在被上诉人处的债务，现仍被上诉人处仍有类似未偿还完毕的借款，因此，被上诉人如何扣划风险准备金是其与河南省民商小微企业发展服务中心之间的事宜，上诉人要求风险准备金产生的利息抵扣自身债务，缺乏合同依据，本院不予支持。综上所述，上诉人王志强的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费4842元，由上诉人王志强负担。本判决为终审判决。审判长  徐晓勇审判员  郭林山审判员  陈 晖二〇二一年三月二十三日书记员  李永慧执行催告通知书履行义务人：根据2016年9月25日中共中央办公厅、国务院办公厅印发的《关于加快推进失信被执行人信用监督、警示和惩戒机制建设的意见》，你方应在生效判决指定的期限内主动履行判决确定的义务。如果有财产拒不履行，你将承担如下法律责任：1、增加执行成本。未在指定期间履行的，支付迟延履行金或加倍支付迟延履行期间的债务利息，承担执行费用。如实报告财产，否则罚款，拘留。2、消费行为限制。限制乘坐一等以上动车、高铁、飞机、入住星级宾馆、酒店、旅游度假、上夜总会、高尔夫球场、新建、扩建、装修房屋、出境。3、经商立项限制。限制设立金融类公司、社会组织、发行债券、股票、终止股权行权、从事不动产、国有资产交易、使用国有自然资源、获得政府补贴、政策支持、海关认证、从事药品、食品等行业及房地产、建筑企业资质、授信。4、就业就学限制。限制招录（聘）为公务员或事业单位工作人员、担任国企高管、金融机构高管、事业单位法定代表人、社会组织负责人、党代表、人大代表、政协委员、子女就读高收费私立学校。5、评先受奖限制。不得评为道德模范、获得慈善类奖项，已获得的予以撤销。单位或其领导成员成为失信被执行人的，不得参评文明单位，已取得文明单位的撤销。6、控制资金财产。查封、扣押、冻结、划拨、变价、扣留、提取、拍卖、变卖可供执行的存款、债券、股票、基金、收入及财产。7、追回债权抵债。对你享有到期债权的第三人发履行到期债务通知，追讨你担保、与他人共有、第三人占有的财产。8、拘传拘留罚款。对无正当理由拒不到场的拘传，拒不履行的处十五日以下拘留，个人罚款十万以下，单位罚款五万以上一百万以下。9、刑事自诉追究。申请执行人对拒不执行判决、裁定的被执行人，在公安、检察机关不予追究刑事责任的情况下，可以提起刑事自诉。10、刑事责任承担。有能力而拒不执行法院判决、裁定，情节特别严重的，处三年以上，七年以下有期徒刑，并处罚金。邮编：461000地址：许昌市魏都区前进路与魏文路交叉口