福建省安溪县人民法院 民 事 判 决 书 （2021）闽0524民初811号 原告：福建安溪农村商业银行股份有限公司罗内分理处，住所地：福建省安溪县参内乡罗内村美山街1号。统一社会信用代码：91350524MA34DMGC78。 负责人：高世阳，任该分理处主任。 委托诉讼代理人：陈庆财，男。 被告：胡龙泉，男，1989年10月18日出生，汉族，住福建省安溪县。 被告：唐震炎，男，1990年8月13日出生，汉族，住福建省安溪县。 原告福建安溪农村商业银行股份有限公司罗内分理处（下称罗内分理处）与被告胡龙泉、唐震炎信用卡纠纷一案，本院于2021年1月29日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告罗内分理处的委托诉讼代理人陈庆财到庭参加诉讼，被告胡龙泉、唐震炎经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 罗内分理处向本院提出诉讼请求：1.判令胡龙泉偿还罗内分理处普惠金融卡透支款本金贰万零叁佰壹拾贰元贰角壹分（小写：￥20,312.21元）及利息、违约金（利息自2018年6月23日起按《福万通普惠金融卡申请表》约定的年利率11.7%计算至还清款项之日止，违约金自2018年8月19日起按福万通普惠金融卡领用合约的约定计算至还清款项之日止，违约金原名称为滞纳金，自2017年1月1日起更名为违约金，计算规则未变）；2.判令唐震炎对本案的全部债务承担连带清偿责任。事实与理由：2017年4月1日，胡龙泉向罗内分理处申领个人福万通普惠金融卡，双方签订《福万通普惠金融卡申请表》、《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融卡领用合约》，合约约定：信用额度30,000元，有效期三年，年利率11.7%。唐震炎提供连带责任保证担保。同日，罗内分理处向胡龙泉发放了福万通普惠金融卡。截至2020年12月22日，胡龙泉尚欠罗内分理处透支款本金20,312.21元及利息和违约金13,997.54元。经罗内分理处催收，胡龙泉拒不履行还款义务，唐震炎也未能履行连带保证责任。安溪县农村信用合作联社罗内分社（以下简称罗内分社）于2020年6月24日经中国银保监会泉州监管分局批准，更名为罗内分理处。 胡龙泉、唐震炎未作答辩。 罗内分理处围绕诉讼请求依法提交了营业执照复印件、负责人身份证明、负责人身份证复印件、银保监局文件、胡龙泉与唐震炎身份证复印件、《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融卡申请表》、《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》、调整公告、安溪县农村信用合作联社声明授权书（贷记卡）、贷记卡明细查询复印件等证据。胡龙泉、唐震炎未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃答辩和质证权利。本院对罗内分理处提交的上述证据审查后予以确认并在卷佐证。 本院经审理认定事实如下： 2017年4月1日，胡龙泉向罗内分社申领额度30000元的福万通普惠金融卡，唐震炎为连带责任保证担保人。同日，罗内分社审核后向胡龙泉发放卡号为6228××××3100的普惠金融卡，授信额度30000元，期限三年，透支利息按年利率11.7%计算。担保期限为福万通普惠金融卡发卡日起至胡龙泉使用该卡而发生的全部债务清偿履行期限届满之日起两年，保证范围为使用普惠金融卡而发生的全部债务。胡龙泉领用后持卡透支，截至2018年6月22日尚能依约支付利息和偿还部分本金217.32元。嗣后，胡龙泉仅于2018年7月18日、7月20日、8月19日、9月18日、10月18日、10月20日、2019年1月19日、2月23日（两笔）、4月17日、4月20日、6月13日、7月18日、10月18日、2020年1月17日、3月21日偿还3.96元、299.53元、10元、330元、1.68元、1元、167元、2358.88元、543元、16.39元、3000元、3378.37元、1.81元、0.01元、5元、0.01元。截至2020年12月22日胡龙泉尚欠透支本金20312.21元及相应的利息，唐震炎亦未能履行保证责任。另查明，①2016年11月10日，安溪县农村信用合作联社发布关于部分贷记卡服务项目进行调整的公告。公告载明：一、取消《福万通ＩＣ贷记卡收费标准》《福万通普惠金融卡收费标准》、《福万通公务卡收费标准》中的“超限费”，自2017年1月1日起执行；二、调整《福万通ＩＣ贷记卡收费标准》《福万通普惠金融卡收费标准》、《福万通公务卡收费标准》中“滞纳金”为“违约金”，调整“透支利率”档次，自2017年1月1日执行。②2020年7月21日，罗内分社变更为罗内分理处。 本院认为，胡龙泉向罗内分社申请领用福万通普惠金融卡，罗内分社核准后向胡龙泉发放普惠金融卡，双方形成银行卡服务合同关系，该合同不违反国家法律、法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应全面履行合同义务。胡龙泉持卡透支后未能依约按期支付利息并归还本金，依法应当承担违约责任。根据《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》第38条约定，胡龙泉自2018年7月18日至10月20日偿还的款项应抵扣其尚欠的利息646.17元，自2018年10月20日后偿还的款项9,470.47元应抵扣尚欠的透支款本金。因此胡龙泉尚欠罗内分理处透支款本金20,312.21元（即30,000元-217.32元-9,470.47元）及相应的利息（应扣除已偿还的646.17元），现罗内分理处要求胡龙泉偿还透支款本金20,312.21元及相应的利息（应扣除已偿还的646.17元），依法有据，依约支持。关于胡龙泉是否应支付违约金的问题。根据中国人民银行于2016年4月15日向相关银行发出《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，自2017年1月1日起，“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”。本案中，胡龙泉在向罗内分理处申请办理信用卡时，对违约金的收取并无约定，之后双方就“是否收取违约金”亦未有“协议约定”，且凭罗内分理处单方将收费项目由滞纳金调整为违约金，显然与中国人民银行的前述通知意见不符。故罗内分理处诉求胡龙泉支付违约金，于法无据，不予支持。罗内分理处在保证期间内提起诉讼，唐震炎应承担连带清偿的保证责任，唐震炎承担保证责任后，有权向胡龙泉追偿。罗内分社变更为罗内分理处后，原来的债权债务由罗内分理处继受。罗内分理处的诉讼请求合法部分，予以支持。胡龙泉、唐震炎经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法缺席审理和判决。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下： 一、胡龙泉应于本判决生效之日起十日内返还福建安溪农村商业银行股份有限公司罗内分理处普惠金融卡透支款20,312.21元及利息（利息自2018年6月23日起按合同约定计算至还清款项之日止，扣除已偿还的646.17元）； 二、唐震炎对上述款项承担连带清偿责任； 三、唐震炎承担保证责任后，有权向胡龙泉追偿。 四、驳回福建安溪农村商业银行股份有限公司罗内分理处的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费658元，减半收取计329元，由胡龙泉、唐震炎共同负担300元，应在本判决生效后五日内缴交；由福建安溪农村商业银行股份有限公司罗内分理处负担29元，其多预缴的629元予以退还。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 本案生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员 苏荣杰 二〇二一年三月一日 法官助理 李裕鹏 书 记 员 肖巧容 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。