福建省泉州市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2021）闽05民终2059号 上诉人（原审被告）：汤威娜，女，1978年1月5日出生，汉族，住福建省永春县，现住福建省永春县。 委托诉讼代理人林多毅，福建林多毅律师事务所律师。 被上诉人（原审原告）：中国农业银行股份有限公司永春县支行，住所地永春县。 主要负责人：黄新凌，该支行行长。 委托诉讼代理人施慧婷，北京市京师（泉州）律师事务所执业律师。 委托诉讼代理人钟阳辉，北京市京师（泉州）律师事务所执业律师。 上诉人汤威娜因与被上诉人中国农业银行股份有限公司永春县支行（以下简称永春农行）信用卡纠纷一案，不服永春县人民法院（2020）闽0525民初3642号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年2月7日立案后，依法组成合议庭，开庭进行了审理。上诉人汤威娜委托诉讼代理人林多毅、被上诉人永春农行委托诉讼代理人施慧婷到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 汤威娜上诉请求：撤销（2020）闽0525民初3642号民事判决，改判上诉人汤威娜偿还永春农行信用卡本金72789.88元及起诉前按年利率15.4%的标准，起诉后按年利率6%的标准计算利息、逾期还款违约金及消费手续费三项总和，并对利息中包含的复利不予支持，同时重新计算诉讼费用的承担。事实和理由：汤威娜尚欠永春农行信用卡本金72789.88元属实，一审判决汤威娜偿还永春农行利息（其中还包含复利）、逾期还款违约金及消费手续费三项总和11765.33元违反法律规定，应予以纠正。 永春农行辩称，1．利息、逾期还款违约金及消费手续费是汤威娜与永春农行签订的合同中明确约定的，并且汤威娜还款时也按照此约定在履行；2．永春农行是合法成立的金融机构，汤威娜所主张的年利率15.4%是适用《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，该规定的第一条第二款明确规定“经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用本规定”；3．汤威娜主张的禁止收取复利没有法律支持。 永春农行向一审法院起诉请求：1．依法判令汤威娜立即向永春农行偿还信用卡欠款本金人民币72789.88元及计算至2020年8月25日的利息6657.82元、逾期还款违约金3916.66元和消费手续费1190.85元，共计人民币84555.21元。并按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人卡）中约定的计算方式继续支付利息、逾期还款违约金至实际还清款项之日止。2．判令汤威娜承担本案诉讼费用。 一审法院认定事实：2010年11月23日，汤威娜向永春农行申请办理金穗贷记卡，经永春农行审批后取得金穗贷记卡，账号为13×××03，授信额度15000元，后经申请调整临时额度总授信值100000元，临时额度终止日期为2018年5月3日。汤威娜在《中国农业银行金穗贷记卡申请表》上签字确认已阅读和了解《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的全部内容，并自愿遵守章程和领用合约规定。《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》第四条约定“……对于非现金交易，乙方（金穗贷记卡申请人）在免息还款期（自银行记账日起至月对账单上记载的到期还款日）内偿还全部款项，享受免息待遇；未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息；未能按期偿还最低还款额（在对账单上列明）的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。……乙方预借现金不享受免息还款期待遇，应支付自银行记账日起的利息。本合约利息按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整。利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利。……”，第六条约定“……乙方未按期偿还欠款，甲方（发卡行）有权止付乙方贷记卡……”。汤威娜申领金穗贷记卡后，于2010年12月23日首次使用该卡进行消费，后陆续进行消费，汤威娜依约还款至2019年11月23日开始产生逾期，截至2020年8月25日，尚欠永春农行本金72789.88元、利息6657.82元，消费手续费1190.85元，逾期还款违约金3916.66元。 一审法院认为，永春农行与汤威娜之间签订的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》，系双方真实意思表示，合约内容不违反国家法律、行政法规的强制性规定，依法有效，双方应按合约约定履行。汤威娜在使用信用卡期间，未按合约约定还款，已构成违约，故永春农行诉请汤威娜偿还尚欠本金及利息，符合合同约定，依法应予支持。关于逾期还款违约金，中国人民银行发布的自2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发［2016］111号）中的“违约金和服务费用”规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”由于本案中永春农行与汤威娜在2017年1月1日之后未就逾期还款违约金重新签订协议进行约定，因此永春农行对于逾期还款违约金的诉讼请求，永春法院不予支持。关于消费手续费，因诉争合约对于该部分手续费并未作出约定，永春农行的相关诉求，于法无据，永春法院不予支持。汤威娜经依法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决：一、汤威娜应于本判决生效之日起十日内偿还中国农业银行股份有限公司永春县支行借款本金72789.88元、利息6657.82元及自2020年8月26日起至实际还清款项之日止按《中国农业银行金穗信用卡章程》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定的标准计算的利息；二、驳回中国农业银行股份有限公司永春县支行的其他诉讼请求。 二审中，当事人没有提交新证据。本院对一审查明的事实予以确认。 本院认为，永春农行与汤威娜基于真实意思表示而建立的信用卡合同关系，依法成立，双方均应恪守。汤威娜持卡消费后，未按约还款，已属违约。永春农行要求其归还借款款项及支付利息符合合同约定，且受法律保护。所诉本金双方均无异议，故一审法院判令其归还相应尚欠本金及利息正确，本院予以支持。汤威娜上诉主张的按起诉前年利率15.4%的标准，起诉后年利率6%的标准计算利息、逾期还款违约金及消费手续费三项总和没有法律依据，本院不予采纳。 综上所述，汤威娜的上诉请求不能成立，应予驳回。一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费1914元，由汤威娜负担。 本判决为终审判决。 审 判 长 郑碧宗 审 判 员 陈大银 审 判 员 陈志煌 二〇二一年三月十日 法官助理 曾晓莹 书 记 员 林佳玲 附注：本案适用的主要法条及执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理： （一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定； （二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更； （三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判； （四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。 原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。 第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。 调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。