文书内容重庆市铜梁区人民法院民 事 判 决 书(2021)渝0151民初912号原告：重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行，住所地重庆市铜梁区巴川街道中兴路102号，统一社会信用代码91500224676131764B。负责人：张莉，行长。委托诉讼代理人：丁云廿，男，该行员工，汉族，1972年10月28日出生，住重庆市铜梁区。委托诉讼代理人：王汝海，男，该行员工，汉族，1968年12月28日出生，住重庆市铜梁区。被告：陈恒兵，男，汉族，1969年3月28日出生，重庆市铜梁区人，住重庆市铜梁区。原告重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行（以下简称农商行铜梁支行）与被告陈恒兵信用卡纠纷一案，本院于2021年2月4日立案受理,依法适用简易程序,公开开庭进行了审理。原告农商行铜梁支行的委托诉讼代理人王汝海到庭参加诉讼，被告陈恒兵经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。农商行铜梁支行向本院提出诉讼请求：1.请求陈恒兵立即归还信用卡欠款21640.21元(即截至2021年1月10日欠本金17829.27元、利息2323.71元、费用1487.23元)并支付从2020年12月11日起至还清之日止以本金17829.27元为基数按日息万分之五计算的利息，并以应付未付利息为基数以日息万分之五按月计收复利，以及以每一期的上期最低还款额未还部分为基数按5%计收的滞纳金；2.本案诉讼费用由陈恒兵承担。事实及理由：2019年8月14日陈恒兵向农商行铜梁支行申请办理信用卡，2019年8月16日农商行铜梁支行向陈恒兵发放信用卡，卡号为622218500551××××，授信额度20000元。截至2021年1月10日陈恒兵已逾期7期，所欠农商行铜梁支行信用卡欠款21640.21元(即截至2021年1月10日欠本金17829.27元、利息2323.71元、费用1487.23元)未偿还。为维护农商行铜梁支行合法权益，特向贵院提起诉讼，请贵院依法支持其诉讼请求。庭审中，农商行铜梁支行明确滞纳金实际为违约金。陈恒兵未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。本院经审理认定如下事实：2019年8月14日，陈恒兵向农商行铜梁支行提交《信用卡申领确认书》，在信用卡申请人声明上书写“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”，并在申请人栏签名确认。《重庆农村商业银行信用卡章程》载明：“……第二十三条持卡人在最后还款日前（含）偿还全部应还款额的，其当期账单上本期发生的消费交易款项享受自银行记账日至还款日期间的免息待遇。信用卡消费交易款项免息还款期最长为56天，发卡银行与申请人另有约定的除外。第二十四条持卡人可按照发卡银行规定的最低还款额还款。持卡人未能在最后还款日前（含）全额还款的，不享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分自记账日起计息。持卡人在账户授信额度内提取现金（含转账）和超过账户授信额度用卡时，不享受免息还款期待遇，自记账日起计息。第二十五条对持卡人不符合免息还款条件的交易款项从银行记账日开始计算利息，日利率为万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及持卡人还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），按月计收复利。利率若有变化，以我行最新公告为准。第二十六条持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按上述计息方法支付透支利息外，对最低还款额未还部分，还应支付5%的违约金，最低10元……”另，领用合约中《江渝信用卡收费标准》约定：透支利率为日息万分之五，年化利率约为18.25%，按月计收复利……违约金为最低还款额未还部分的5%，最低10元……”经农商行铜梁支行审核批准后，陈恒兵成功申请到一张卡号为622218500551××××的信用卡。农商行铜梁支行举示的信用卡贷后系统逾期明细及客户信息截图均显示：陈恒兵透支本金17829.27元、利息2323.71元、费用1487.23元。诉讼中，农商行铜梁支行陈述，截至2021年1月10日，陈恒兵尚欠本金17829.27元、利息2323.71元、费用1487.23元，其中“费用”由违约金、取现手续费、快递费等组成，主要是违约金，具体费用无法区分。上述事实，有农商行铜梁支行的当庭陈述及其举示的重庆农村商业银行信用卡申领确认书、《重庆农村商业银行信用卡章程》《重庆农村商业银行信用卡（商社汽贸联名信用卡）领用合约》、信用卡推广人与陈恒兵的合影、陈恒兵签字照片、陈恒兵身份证照片、账户信息截图、客户信息截图、信用卡历史交易明细查询、信用卡贷后系统逾期明细等证据在案，这些证据的真实性、合法性、关联性均经本院审查，足以形成证据锁链，可以作为本案认定事实的依据。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。陈恒兵向农商行铜梁支行申请办理信用卡，并同意遵守领用合约的各项约定，农商行铜梁支行向陈恒兵核发了信用卡，双方之间形成了信用卡使用的借款合同关系，该行为不违反法律法规强制性规定，系双方当事人的真实意思表示，合法有效。陈恒兵应按照合约的约定及时、足额偿还透支款本息，现陈恒兵透支使用后没有及时还款，已构成违约，应当承担相应的违约责任。陈恒兵经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃陈述抗辩权，本院依法采信农商行铜梁支行截至2021年1月10日陈恒兵尚欠本金17829.27元及利息2323.71元的陈述。故对农商行铜梁支行要求陈恒兵偿还欠款本金17829.27元及利息2323.71元的诉讼请求，本院予以支持。关于农商行铜梁支行主张费用1487.23元的诉请，因未举示证据证明“费用”的具体组成事项及各自的金额，应承担举证不能的责任，本院不予支持。关于利息的问题。领用合约约定透支利率按日息万分之五计算，故对农行铜梁支行依据该约定要求陈恒兵支付以所欠本金17829.27元为基数按日利率万分之五从2021年1月11日起计算至还清之日止的利息的诉讼请求，本院予以支持。中国人民银行银发（1992）298号《信用卡业务管理暂行办法》对信用卡透支利息的计算方法做了规定，该办法对透支利率的规定已含有惩罚性质，信用卡透支利息不应当再计算复利。故，农行铜梁支行要求陈恒兵支付以所欠利息为基数按日利率万分之五计算复利的诉讼请求，本院不予支持。关于违约金的问题。中国人民银行于2016年4月15日发布了《关于信用卡业务有关事项的通知》（银发【2016】111号），明确从2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。现农商行铜梁支行举示的《重庆农村商业银行信用卡章程》《江渝信用卡收费标准》系格式条款，不能证明双方对违约金进行过协议约定，且“最低还款额未还部分”的具体费用组成也不明确，故农商行主张违约金的诉请，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、陈恒兵于本判决生效之日起五日内偿还重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行信用卡欠款本金17829.27元、利息2323.71元，共计20152.98元，并支付以未付本金为基数从2021年1月11日起至还清日止按日万分之五计算的利息；二、驳回重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取170.51元，由陈恒兵负担。该款已由重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行预交，陈恒兵在履行本判决义务时一并支付重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员  唐 静二〇二一年三月二十二日法官助理  黄文舒书 记 员  张贵英