河南省许昌市魏都区人民法院民 事 判 决 书（2021）豫1002民初925号原告：中国工商银行股份有限公司许昌分行，住所地许昌市七一路**。负责人：王振，任该行行长。委托诉讼代理人：崔娟，女，该行员工。委托诉讼代理人：郭亦远，男，该行员工。被告：贾红亮，男，汉族，1979年5月11日出生，住鄢陵县。被告：许昌一诺慧宇汽车销售服务有限公司（曾用名许昌慧宇汽车销售服务有限公司），，住所地许昌市万通汽贸城购置税大厅北邻法定代表人：葛小辉，任该公司总经理。委托诉讼代理人：尚培杰，该公司员工。委托诉讼代理人：张斌，许昌市魏都区德恒法律服务所法律工作者。原告中国工商银行股份有限公司许昌分行与被告贾红亮、许昌一诺慧宇汽车销售服务有限公司信用卡纠纷一案，本院于2021年2月20日立案后，依法适用简易程序，于2021年3月5日公开开庭进行了审理，原告中国工商银行股份有限公司许昌分行的委托诉讼代理人崔娟，被告许昌一诺慧宇汽车销售服务有限公司的委托诉讼代理人张斌到庭参加诉讼，被告贾红亮经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司许昌分行向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告贾红亮偿还原告本金43788.04元、利息46600.97元、违约金19109.91元（截止到2021年1月22日本息等合计为109498.92元），自2021年1月22日起以本金43788.04元为基数，按照日息万分之五计算利息，违约金按照每月500元计算至本息结清之日止；2、原告对贾红亮名下的黑色一汽牌车（车牌号：豫Ｋ×××**，车架号：LFBGE3067EJD16608，发动机号：064159，车辆抵押权证号码：410011603274）的拍卖、变卖等所得款项享有优先受偿权；3、请求法院依法判令被告许昌一诺慧宇汽车销售服务有限公司对上述贷款本金、利息、违约金等承担连带偿还责任；4、本案诉讼费等费用由二被告承担。事实和理由：2014年3月21日，被告贾红亮在原告中国工商银行股份有限公司许昌分行办理分期信用卡一张，卡号62×××14，分期金额12.6万元，用于购买许昌一诺慧宇汽车销售服务有限公司的一辆黑色一汽牌车，车牌号：豫Ｋ×××**，车架号：LFBGE3067EJD16608，发动机号：064159，分期期限36个月，手续费率11.38％，采用按月等额本息还款法。被告贾红亮以上述车辆为该笔信用卡分期提供抵押担保（车辆抵押权证号码：410011603274）。被告许昌一诺慧宇汽车销售服务有限公司为该笔信用卡分期提供连带保证责任担保。2016年7月25日，被告在使用该张信用卡时出现逾期。经原告多次催要，被告贾红亮一直不履行还款义务，担保人也未履行担保责任。截止2021年1月22日拖欠原告本金43788.04元、利息46600.97元和违约金19109.91元共计109498.92元。自2021年1月22日起以本金44734.56元为基数，按照日息万分之五计算利息，违约金按照每月500元计算至本息结清之日止。为维护原告的合法权益，今特向贵院提起诉讼，望贵院依法支持原告的诉讼请求为盼。被告许昌一诺慧宇汽车销售服务有限公司辩称，本案中，被告公司的担保期限按照合同约定为购车人在主债务履行期满（即最后一期到期还款日届满）之次日起两年，按照该约定本案的保证期间至2019年3月11日已经届满，原告在保证期间内未向法院提起诉讼要求被告承担担保责任故应视为其放弃权利，我公司不应当承担担保责任。经审理查明：2014年3月11日，贾红亮填写《工银信用卡申请表》并于2014年3月21日办理卡号为62×××14信用卡一张，在《牡丹信用领用合约（个人卡）》第三条第三款约定，利息是按照所用款项从银行记账日起至还款日止，按照每日万分之五计算透支利息，按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。2014年3月11日，中国工商银行股份有限公司许昌分行与贾红亮签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，合同约定：贾红亮向许昌慧宇汽车销售服务有限公司购买汽车，车辆总价181000元，首付款55000元，剩余购车款通过购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为126000元；分期还款共分36期，首期偿还3500元，以后每期偿还3500元；没有按本合同约定及时足额存入还款资金等导致无法扣款清偿的，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。同日，贾红亮与原告签订《抵押合同》，将其购买一汽牌小型普通客车一台（登记编号豫Ｋ×××**、车架号LFBGE3067EJD16608、发动机号064159）向原告提供抵押，并于2014年3月28日办理车辆抵押手续。许昌慧宇汽车销售服务有限公司出具《担保承诺函》，同意为贾红亮办理上述业务所产生的全部债务提供连带责任保证担保，保证期间为在上述主债务期届满（即最后一期到期还款日届满）之次日起两年，提起清偿主债务的保证期间为主债务提前到期日之次日起两年。被告贾红亮未按照约定还款，原告在庭审中主张截至2021年1月22日尚欠本金43788.04元、利息46600.97元和违约金19109.91元（2016年7月25日至2021年1月22日），自2021年1月22日起以本金43788.04元为基数，按照日息万分之五计算利息，起诉后的违约金不再主张。另查明，中国人民银行发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，自2017年1月1日取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金及相关收取方式和标准。以上事实有分期付款合同、抵押合同、担保函、身份证、营业执照复印件、工银信用卡申请表（个人卡）、牡丹信用卡章程、牡丹信用卡领用合约（个人卡）、信用卡逾期账户清单、工商银行终端交易平台账户信息、信用卡流水明细表、催收详细表及庭审笔录在卷为凭。本院认为，被告贾红亮在填写申请表时已签名确认了解并清楚知道该信用卡产品的相关信息并遵守领用合同的各项规则，故贾红亮应遵守《信用卡章程》（简称《章程》）及《信用卡领用合约》（简称《领用合约》），依据中国人民银行《银行卡业务管理办法》第五十六条“银行卡申请表、领用合约是发卡银行向银行卡持卡人提供的明确双方权责的契约性文件，持卡人签字，即表示接受其中各项约定”的规定，可以认定被告贾红亮愿意接受《简章》、《领用合约》相关条款的约束。在原告向被告贾红亮发放信用卡后，双方即形成了信用卡合同法律关系。贾红亮作为持卡人，在透支款项后未能依据合约的约定按时向原告履行还款义务及支付相关费用，已构成违约，依法应承担违约责任。因此，对原告要求贾红亮支付因信用卡透支消费所产生的欠款本金、利息的诉讼请求，本院予以支持。根据原告举证双方未对违约金另行约定，对于原告依据滞纳金条款请求违约金损失的请求，本院不予支持。被告贾红亮自愿以自己所购车辆为本案债务提供抵押担保，原告有权在被告贾红亮不履行债务时就抵押物折价或以拍卖、变卖所得价款在抵押债权及诉讼费范围内享有优先受偿权。被告贾红亮经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，属放弃自己的诉讼权利，但不影响本案的正常审理。被告许昌一诺慧宇汽车销售服务有限公司出具的担保函，约定为被告贾红亮的本金、利息等债务连带责任保证，保证期间自主债权履行期届满之日起两年。本案主债权履行期至2017年3月21日届满，则保证期间为2017年3月21日至2019年3月21日，原告于2021年2月20日向本院提起诉讼，原告未举证证实在约定保证期间内要求保证人保证责任，故原告主张被告许昌一诺慧宇汽车销售服务有限公司连带清偿本案债务的诉讼请求，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十六条，《中华人民共和国商业银行法》第五条、第三十七条、第四十二条、第五十条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告贾红亮于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司许昌分行偿还信用卡透支本金43788.04元、利息46600.97元，并继续支付利息损失（以43788.04元为基数，自2021年1月22日起按照日息万分之五计算至实际付清之日）；二、确认原告中国工商银行股份有限公司许昌分行在被告贾红亮不履行债务时对登记在被告贾红亮名下的一汽牌小型普通客车一台（登记编号豫Ｋ×××**、车架号LFBGE3067EJD16608、发动机号064159）折价或以拍卖变卖所得价款在上述债权及诉讼费范围内享有优先受偿权；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司许昌分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计1245元，由原告中国工商银行股份有限公司许昌分行负担245元，被告贾红亮负担1000元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于许昌市中级人民法院。审判员  燕金钊二〇二一年三月十五日书记员  魏泽森