新疆生产建设兵团第一师中级人民法院 民 事 判 决 书 （2021）兵01民终7号 上诉人（原审被告）：中华联合财产保险股份有限公司阿拉尔分公司，统一社会信用代码91659002085390748E，住所地新疆维吾尔自治区阿拉尔市军垦大道以北新苑名居二期8号楼101、102、201、301室。 负责人:张建辉，该公司总经理。 委托诉讼代理人：张利利，新疆冬梅律师事务所律师。 委托诉讼代理人：董萍，女，住新疆维吾尔自治区阿拉尔市。 被上诉人（原审原告）:新疆阿拉尔新城建筑有限责任公司，统一社会信用代码91659002299160078N，住所地新疆维吾尔自治区阿拉尔市大学生创业园2号楼1层16室。 法定代表人：张永林，该公司执行董事。 委托诉讼代理人：古宁川，新疆聚公律师事务所律师。 原审第三人：刘飞，男，1987年11月18日出生，住新疆维吾尔自治区阿拉尔市。 上诉人中华联合财产保险股份有限公司阿拉尔分公司（以下简称中华联合公司）因与被上诉人新疆阿拉尔新城建筑有限责任公司(以下简称新城建筑公司)、原审第三人刘飞人身保险合同纠纷一案，不服新疆生产建设兵团阿拉尔垦区人民法院（2020）兵0103民初302号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年1月1日受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。上诉人中华联合公司的委托诉讼代理人张利利、董萍及被上诉人新城建筑公司的委托诉讼代理人古宁川到庭参加诉讼。原审第三人刘飞经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本案依法缺席审理。本案现已审理终结。 中华联合公司的上诉请求：1、撤销一审判决，改判上诉人不承担赔偿责任；2、一、二审诉讼费由被上诉人负担。事实与理由：1、被上诉人主体不适格。根据《合同法》规定，专属债权不可转让。一审法院仅凭第三人刘飞的声明书认可其将保险合同项下的全部权益转让给新城建筑公司错误；2、一审法院参照中国保险行业协会、中国法医学会联合发布的《人身保险伤残评定标准》中的保险金赔付比例计算伤残赔偿金，没有充足证据和法律依据。首先，保单可证明上诉人已向被上诉人交付保险条款且对保险责任和免责条款进行了告知，按照条款约定只赔付1-7级伤残，被保险人刘飞的伤残程度为8级，不在给付表之列，因此保险人不应承担给付残疾保险金的责任。且对刘飞的残疾等级确定，应当参照《人身保险伤残评定标准》重新作出伤残等级评定，而不是参照《劳动能力鉴定、职工工伤与职业病致残等级》作出。 新城建筑公司答辩称：第三人刘飞将保险合同项下的权益转让给被上诉人，被上诉人已经取得保险金理赔权，向上诉人请求支付保险金主体适格；上诉人所称的免赔率免赔额赔付比例条款属免责条款，上诉人未提交证据证明保单上明确适用何种条款及向被上诉人送达了保险条款。上诉人没有提供证据证明其对有关免责条款的概念内容及其法律后果以书面或者口头形式向被上诉人作出解释，因此该条款不发生法律效力。请求依法驳回上诉，维持原判。 刘飞未到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩意见，视为放弃答辩的权利。 新城建筑公司向一审法院起诉请求：1、判令被告立即向原告支付保险金共计329,556.72元【住院伙食补助费4455元（55元/天×81天）、营养费2700元（30元/天×90日）、伤残赔偿金（38842元×20年×30%）、误工费38436.16元（58455元/年÷365天×240天）、护理费14413.56元（58455元/年÷365天×90天）、鉴定费300元、交通费200元、精神损害抚慰金6000元、意外医疗保险30,000元】；2、本案的诉讼费由被告承担。 一审法院认定事实：一、2015年，原告从案外人处承建了“第一师塔水处多浪小学拆迁项目”工程。2016年5月19日，原告为该工程的建设工人在被告处投保了建筑工程施工人员团体人身意外伤害保险(保险金为60万元)并附加意外伤害医疗保险(保险金为3万元)，合同约定保险期限为2015年10月30日至2016年6月30日。在投保单投保人声明一栏中，内容如下：投保人兹声明如下：1、……2、贵公司已提供了保险条款，本人已认真阅读条款及投保单上“客户投保须知”的各项内容，对保险条款（特别是保险责任和责任免除部分内容）、贵公司业务人员的相关说明已经了解并完全接受，尤其明白签章确认的意义、贵公司承担保险责任以保险合同进入保险期限和投保人缴纳保险费为前提等，均无异议，自愿投保。……。原告在该投保人声明一栏中的下方投保人签名（章）处加盖公司印章；二、2016年10月2日工作期间，第三人刘飞在案涉工程拆装板房时，房子被风吹倒，导致刘飞从房顶摔下来，工地负责人将刘飞送到阿拉尔医院救治，经诊断为：腰2椎体爆裂性骨折、左侧髋臼粉碎性骨折并髋关节中心性脱位、左跟骨开放性粉碎性骨折。第三人在阿拉尔治疗过程中，原告为第三人垫付医疗费119108.91元，出院后，经第一师阿拉尔市劳动能力鉴定专家组鉴定，原告的伤残情况属于伤残八级；三、庭审中，被告提交《建筑工程施工人员团体人身意外伤害保险条款》，其中残疾保险责任保险条款包含以下内容：1、在保险期间内，被保险人遭受意外伤害事故，并自该事故发生之日起180日内因该次意外伤害为直接原因致本保险合同所附《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》（简称《给付表一》）所列残疾之一的，保险人按保险单所载明的该被保险人意外伤害保险金额及该项残疾所对应的给付比例，给付残疾保险金。如被保险人的残疾程度不在所附《给付表一》之列，保险人不承担给付残疾保险金责任。2、在该条款所附《给付表一》中包含人身保险1-7级的伤残程度。从1级至7级保险金给付比例分别由100%将至10%。该保险条款根据中国保监会《关于继续使用的通知》制定，该通知已经中国保监会于2013年6月4日废止。2013年6月8日，中国保险行业协会联合中国法医学会共同发布了《人身保险伤残评定标准》，该标准成为了商业保险意外险领域残疾给付新的行业标准，该标准在残疾等级设置方面，将人身保险伤残程度分为1至10级，新增加了原标准《给付表一》未包括的8至10级的轻度伤残，伤残程度第1级对应的保险金给付比例为100%，伤残程度第10级对应的给付比例为10%，每级相差10%，并于2014年1月1日正式使用。另查明，中华联合财产保险股份有限公司在2014年对于建筑工程施工人员团体意外伤害保险制定了新的保险条款，即建筑工程施工人员团体意外伤害保险B条款（2014版），该给付表记载伤残程度八级，保险公司应当按照保险金额的7.5%进行赔偿。 一审法院认为，原告为“第一师塔水处多浪小学拆迁项目”工程的施工人员投保了建设工程施工人员团体人身意外伤害保险和附加意外医疗保险，并签订《建筑工程施工人员团体人身意外伤害保险投保单》（以下简称投保单），原、被告之间形成了意外伤害保险合同法律关系。第三人李飞受伤后，自愿将保险利益转让给原告，因此原告为本案适格的主体。关于意外伤害保险金的赔付标准及数额问题，首先，虽然原告在投保单投保人声明一栏加盖公司印章，但经庭审询问，被告是否将保险条款送达给原告，被告的代理人并不知情。其次，保险条款作为保险公司提供的格式条款，应科学划分伤残程度，公平设定保险金的给付比例，庭审中被告向法庭提交的保险条款约定的《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》并非国家标准化行政主管部门制定的国家标准，其仅有七个级别，限制了被保险人应享有的权利，减轻了保险人应承担的义务，而且被告制定的《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》所依据的《关于继续使用的通知》（保监发（1999）237号）已于2013年6月4日被中国保险监督委员会废止。因此，被告主张应当适用其在庭审中提交的保险条款计算伤残赔偿金无事实和法律依据，不予支持。因被告无证据证实其向原告交付了符合法律规定的保险条款，因此，参照中国保险行业协会、中国法医学会联合发布的《人身保险评定标准》（行业标准）中的保险金给付比例，计算原告八级伤残保险金为180，000元（600，000元×30%），被告对原告主张的医疗费30000元无异议，予以支持。对原告主张的其他赔偿项目，并没有事实和法律依据，不予支持。综上，被告应当向原告赔偿医疗费30，000元、伤残保险金180，000元，共计210,000元。依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定，判决：一、被告中华联合财产保险股份有限公司阿拉尔分公司于判决生效后三日内在建筑工程施工人员团体人身意外伤害保险责任限额内向原告新疆阿拉尔新城建筑有限责任公司支付保险金210,000元；二、驳回原告新疆阿拉尔新城建筑有限责任公司的其他诉讼请求。 二审期间，双方当事人均未提供新的证据。 本院二审查明的事实与一审查明的事实一致。 本院认为，本案的争议焦点是：一、被上诉人主体是否适格；二、上诉人是否应当承担保险赔偿责任。 一、关于被上诉人主体是否适格的问题。案涉团体保险合同合法有效,双方均应严格履行各自的合同义务。合同被保险人刘飞在保险期间发生保险事故,上诉人理应支付相应的保险金。此时受益权转化为保险金给付请求权,该请求权系确定性的、纯财产性的合同债权,不具有人身依附属性，依法可以转让。案涉保险事故的保险金请求权转让系双方的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定,合法有效。因此,本案被上诉人向上诉人主张保险金,并无不当。上诉人主张被上诉人主体不适格,于法无据,本院不予支持。 二、上诉人是否应当承担保险赔偿责任。 根据《中华人民共和国保险法》第十七条“对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明，未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力”和第十九条“采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中下列条款无效：一，免除保险人依法承担的义务，或者加重投保人被保险责任的……”的规定,上诉人就其提供的格式条款载明的伤残评定标准系排除对方主要权利的行为,系免责条款，保险合同所附《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》赔付比例标准已经（保监发（2013）46号）通知废止，该条款无效，本案不适用该比例表进行赔付。一师阿拉尔市劳动能力鉴定委员会依据《劳动能力鉴定职工工伤与职业病致残的等级》，确定刘飞伤残等级为八级，该标准属国家通用标准，刘飞据此确定伤残程度符合法律规定，应予支持。因保险条款中约定的保险金给付比例已被废除，一审法院参照《人身保险伤残评定标准》中的保险金给付比例并无不当。故上诉人认为不应当承当赔偿责任的理由不能成立，本院不予支持。 综上，上诉人的上诉理由不能成立，应予以驳回；一审认定事实清楚，适用法律正确，应予以维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项之规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费6244元，由上诉人中华联合财产保险股份有限公司阿拉尔分公司负担。 本判决为终审判决。 审判长  闫立新 审判员  王 绯 审判员  张 婕 二〇二一年三月二十九日 书记员  夏潇潇 1