重庆市璧山区人民法院民 事 判 决 书（2021）渝0120民初156号原告：中国银行股份有限公司重庆璧山支行，住所地重庆市璧山区璧城街道沿河西路北段**附**，统一社会信用代码91500227K3619704XF。临时负责人：王晓静，该支行副行长。委托诉讼代理人：邓卫业，男，该支行工作人员。被告：谢涛，男，1968年9月5日出生，汉族，住重庆市璧山区。被告：高秀平，女，1969年11月18日出生，汉族，住广东省广州市。原告中国银行股份有限公司重庆璧山支行（以下简称“中国银行璧山支行”）与被告谢涛、高秀平信用卡纠纷一案，本院于2021年1月5日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行璧山支行的委托诉讼代理人邓卫业到庭参加诉讼。被告谢涛、高秀平经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告中国银行璧山支行向本院提出诉讼请求：1．判令被告偿还信用卡截止2020年5月19日欠款金额31458.93元（其中：本金19257.31元、利息3273.3元、还款违约金8928.32元等费用合计8928.32元），以及从2020年5月20日起至付清之日止产生的利息（以欠款本金19257.31元为基数，按日息万分之五计算）；2．本案诉讼费由被告承担。事实和理由：被告谢涛于2016年12月20日提交《中国银行信用卡个人申请表》、个人身份证等相关资料向原告申请办理都市缤纷信用卡（以下简称信用卡）。被告在阅读全部申请资料和《信用卡申请人声明》的情况下，亲自抄写了“本人已阅读全部申请资料，充分了解决并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。”并署名。同时，被告使用该信用卡向原告申请办理爱家分期130000元，分期期数36，手续费率8.5%，每月归还本金3611元（首期3615元）；每期归还分期手续费306.94元（首期307.28元）。该信用卡账单日为每月19日，最迟还款日为次月8日或9日。2019年7月9日开始被告未按期归还透支金额，截止2020年5月19日，被告已拖欠31458.93元（其中本金19257.31元、利息3273.3元、还款违约金5858.92元、分期手续费3069.4元）。根据被告与原告签订的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的规定，被告未按期还款，将会支付由此产生的利息及滞纳金（2016年9月27日中国人民银行股份有限公司在官网上发布《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，将服务项目名称“滞纳金”调整为“还款违约金”）。被告信用卡交易流水中交易描述为“还款违约金”，即为被告申请信用卡时信用合约表述的滞纳金。利息计算标准：日利率为万分之五（年化利率约为19.9%）。原告多次向被告催促还款未果，特提起诉讼。被告谢涛、高秀平未到庭参加诉讼，也未答辩。本院经审理查明如下事实：被告谢涛于2016年12月20日向原告申请办理信用卡，被告提交《中国银行信用卡个人申请表》，并亲自抄写了“本人已阅读全部申请资料，充分了解决并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。”并署名。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》载明中国银行股份有限公司为乙方，被告为甲方，其中第三条利息和收费约定，17．除本合约另有规定，甲方非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易），从乙方非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日（含，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准。甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡项下全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付透支利息及滞纳金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（……），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金（……）。19．甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方计入甲方信用卡账户。乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括滞纳金等相关费用）按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。第四条对账单及还款约定，25．甲方可选择全额或最低还款额的还款方式。……。如甲方选择最低还款额的还款方式，不适用免息还款期规定，甲方应按本合约的约定支付透支利息。第五条附则约定，29．……乙方有权根据法律法规和监管规定及业务发展对本合约及《章程》、使用手册或使用指南、收费项目、收费标准、利率、产品服务等进行修改、变化和调整，并将提前公告通知甲方。若甲方有异议，有权选择办理信用卡销户手续，若甲方选择不办理信用卡销户手续的，视为同意接受并按上述修改、变化和调整后的内容执行。双方同意，本合约所称通知均指乙方通过其营业网点、24小时客服电话、官方网站等对外发布公告或通过对账单或信函等方式告知甲方。原告经审核，向被告谢涛发放了信用卡。同时，被告谢涛使用该信用卡向原告申请办理爱家分期业务用于装修建材，并签署了《爱家分期业务申请表（放贷客户类）》，其中载明分期金额为130000元，分期期数36期，手续费率8.5%，分期手续费总金额为11505元。故被告谢涛每月应向原告归还本金3611元（首期3615元）；每期归还分期手续费306.94元（首期307.28元）。在该分期业务申请表中还载明“本人承诺并授权贵行：……若本人在贵行的住房贷款逾期2期以上或六个月内逾期达2次，本人应在上述情况发生并接到贵行通知后立即提前偿还爱家分期项下全部欠款。”被告高秀平在该申请表中以被告谢涛配偶身份签名，并承诺“本人兹声明本人是申请人谢涛的合法配偶，本人知晓并同意其向贵行提交的分期业务申请，若其申请获得贵行批准，本人同意并将其信用卡欠款作为夫妻共同债务，承担还款责任……。”截至2020年5月19日，被告尚欠爱家分期项下欠款本金19257.31元、利息3273.3元、还款违约金5858.92元、分期手续费3069.4元。另查明，2016年9月27日，中国银行股份有限公司网站发布了《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，载明：二、调整服务收费（11信用卡）“滞纳金”（编号231103006）名称为“还款违约金”，编号不变，收费标准不变。庭审中，原告陈述，请求高秀平承担共同还款责任，原告请求的利息包含了复利。2019年7月9日开始被告未按期归还透支金额。被告2019年2月、3月、4月都产生了违约金的，5月份把欠付的本金、利息、违约金都还清了的。这张信用卡在2017年2月27日后除了爱家分期外还有其他自主消费，均已还清，所欠的全是爱家分期的欠款。上述事实，有原告陈述、《中国银行信用卡个人申请表》、《中国银行股份有限公司领用合约》、《爱家分期业务申请表（放贷客户类）》、欠款明细以及交易明细、催收记录表、《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》在卷佐证，本院予以确认。本院认为，被告谢涛申请在原告处办理信用卡，并自愿接受《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约束，同时被告谢涛在原告处申请爱家分期业务，被告谢涛与原告之间的借款合同关系双方当事人真实意思表示，未违反国家法律、行政法规的强制性规定，合法有效。原、被告双方均应按照合同约定全面履行各自的义务。截至2020年5月19日，被告谢涛尚欠原告本金19257.31元、利息3273.3元、还款违约金5858.92元。被告行为已构成违约，应当承担民事责任。原告要求被告谢涛偿还截至2020年5月19日欠款本金19257.31元、利息3273.3元、还款违约金5858.92元，以及从2020年5月20日起至付清之日以欠款本金19257.31元为基数，按日息万分之五计算的利息，本院予以支持。关于原告主张的分期手续费。因双方约定被告逾期2期以上，则应当偿还全部贷款，说明在被告逾期2期以上后，原告不再提供分期服务，则原告仅能主张被告逾期之后的2期分期手续费，即306.94元×2=613.88元。但以上利息、复利、违约金、手续费之和不能超过以欠付本金19257.31元为基数，自被告谢涛逾期之日即2019年7月9日起至付清之日止，按照年利率24%计算的利息数额。因被告谢涛上述欠款均系爱家分期业务项下所欠款项，被告高秀平以被告谢涛配偶身份在爱家分期业务申请表中签名，并承诺该项债务为夫妻共同债务，愿意承担还款责任。则原告请求被告高秀平对被告谢涛上述欠款承担共同还款责任的请求，本院予以支持。被告谢涛、高秀平经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭的行为，视为其放弃举证、答辩等相应的诉讼权利，其应当承担于其不利的法律后果。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第一千零六十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告谢涛、高秀平于本判决生效后五日内归还原告中国银行股份有限公司重庆璧山支行截至2020年5月19日的欠款本金19257.31元、利息3273.3元、还款违约金5858.92元、分期手续费613.88元，以及从2020年5月20日起至付清之日止以欠款本金19257.31元为基数，按日息万分之五计算的利息。但以上利息、复利、违约金、手续费之和不能超过以欠付本金19257.31元为基数，自2019年7月9日起至付清之日止，按照年利率24%计算的利息数额。二、驳回原告中国银行股份有限公司重庆璧山支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取为293.24元，由被告谢涛、高秀平负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。本判决生效后，权利人申请执行的期限为二年，从本判决所确认履行期限的最后一日起算。审 判 员  吴 丰二〇二一年三月十一日法官助理  孙海月书 记 员  王明静