辽宁省瓦房店市人民法院 民 事 判 决 书 （2021）辽0281民初1569号 原告：中国建设银行股份有限公司大连瓦房店支行，营业场所营业场所辽宁省瓦房店市新华路14号。 统一社会信用代码：912102818236226526。 负责人：张毅，该行行长。 委托诉讼代理人：王宝珊，辽宁翊鼎律师事务所律师。 被告：谢汝状，男，1995年7月11日出生，汉族，户籍所在地辽宁省大连市金州区，现住辽宁省瓦房店市。 委托诉讼代理人：谢观胜（被告谢汝状父亲），男，1971年11月13日出生，汉族，户籍所在地辽宁省大连市金州区，现住辽宁省瓦房店市。 被告：回丽，女，1971年9月7日出生，回族，现住辽宁瓦房店市。 原告中国建设银行股份有限公司大连瓦房店支行与被告谢汝状、回丽金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月4日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国建设银行股份有限公司大连瓦房店支行委托诉讼代理人王宝珊，被告谢汝状委托诉讼代理人谢观胜到庭参加诉讼。被告回丽经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中国建设银行股份有限公司大连瓦房店支行向本院提出诉讼请求：1.原告宣布贷款立即到期，被告偿还原告截至2020年8月19日止所欠借款本金382240.45元、利息24734.88元、罚息1329.04元，合计408304.37元；2.被告偿还原告自2020年8月20日起至偿清全部借款本金之日止按借款合同约定的利息、罚息；3.原告对被告位于瓦房店市共济办事处大宽街二段143号2单元16层2号房屋享有优先受偿权；4.由被告承担诉讼费用。庭审中，原告中国建设银行股份有限公司大连瓦房店支行变更第一、二项诉讼请求为：被告偿还原告截至2021年3月11日止所欠借款本金375755.26元、利息4727.45元、罚息42.89元，合计380525.6元；被告偿还原告自2021年3月12日起至偿清全部借款本金之日止按借款合同约定的利息、罚息。事实和理由：原告与被告签订了一份个人住房（商业用房）借款合同，约定原告向被告发放金额为400000元的贷款，用于购买瓦房店市共济办事处大宽街二段143号2单元16层2号商品房，借款期限为300个月（2017年12月11日至2042年12月11日），贷款利率为基准利率水平上浮5%，借款逾期的，罚息利率为在贷款利率的水平上上浮50%，采用等额本息还款方法。被告以上述房屋作贷款抵押，抵押权人为中国建设银行股份有限公司大连瓦房店支行。合同生效后，原告依约向被告指定账户拨付了贷款，但被告没有按合同约定履行还款义务。根据合同第十六条、十七条规定，借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿全部借款本息及相关费用。回丽为共同还款人。根据共同还款声明第2条、第3条，回丽对谢汝状全部债务承担连带保证责任。根据上述事实，原告依法起诉，请求人民法院依法支持原告的诉讼请求。 被告谢汝状辩称，被告谢汝状在年前已经偿还了之前所欠的款项，大约30000余元，只是近两个月没在家，没有及时偿还贷款。 被告回丽未到庭，未答辩。 原告中国建设银行股份有限公司大连瓦房店支行围绕其诉讼请求依法提交下列证据： 证据1.个人住房借款合同，证明原、被告之间的借款事实，约定借款金额、用途、期限、还款方式、利息、罚息及违约责任、财产抵押担保等合同条款；证据2.个人贷款支付凭证，证明原告已经按借款合同约定足额发放贷款到借款人指定的房屋卖方（销售方）账户；证据3.房屋所有权证、他项权证，证明被告用其所有权房屋作贷款抵押，原告对该房屋享有优先受偿权；证据4.借款人婚姻状况声明（未婚），证明借款人对抵押担保的房屋等财产权利拥有独立的处分权；证据5.申请表补充资料，证明被告谢汝状与回丽系共同债务人，承担共同还款责任；证据6.中国建设银行个人贷款对账单，证明被告在借款合同履行期间的全部借款还款情况及违约事实。 本院组织当事人进行了当庭质证，被告谢汝状对原告中国建设银行股份有限公司大连瓦房店支行提供的证据没有异议，本院经审核认为，原告中国建设银行股份有限公司大连瓦房店支行提供的证据客观真实，亦能相互佐证，本院予以采信。 根据当事人的陈述和本院审查确认的证据，本院认定事实如下： 2017年12月11日，被告谢汝状向原告中国建设银行股份有限公司大连瓦房店支行申请贷款，在原告中国建设银行股份有限公司大连瓦房店支行提供的申请表补充资料中，被告回丽作为共同借款人签字。借款申请人及借款关联人声明事项第2条约定“本人承认以此申请书作为向贵行借款的依据，报送的资料复印件和影像资料可留存贵行作备查凭证。”第3项约定“经贵行审查不符合规定的借款条件而未予审批核准时，本人无异议”。 当日，被告谢汝状与原告中国建设银行股份有限公司大连瓦房店支行签订《个人住房（商业用房）借款合同》（编号：212920000-2022-20170515060），被告回丽未在《个人住房（商业用房）借款合同》中签字。该合同约定：借款金额为400000元；借款用途为用于购买位于辽宁省瓦房店市房屋；贷款期限为300个月，即2017年12月11日至2042年12月11日，合同所载的借款期限起始日与贷款支付凭证所载日期不一致的，借款期限起始日（即起息日）以首次划款时的贷款支付凭证所载实际放款日期为准，借款到期日根据借款期限相应调整；贷款利率为年利率，执行浮动利率，即在基准利率水平上上浮5%，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮幅度，在合同约定的每个利率调整日调整一次；借款逾期的，罚息利率为合同所执行贷款利率的水平上上浮50%；基准利率是指中国人民银行公布施行的同期同档次贷款利率，如果中国人民银行不再公布同期同档次贷款利率，基准利率是指银行同业公认的同期同档次贷款利率，如无此银行同业公认的贷款利率，则基准利率是指贷款人公布的同期同档次贷款利率，合同项下首次发放借款时，基准利率按借款起息日的基准利率确定，合同项下贷款利率或罚息利率调整时，基准利率按利率调整日当日的基准利率确定；借款人的还款方法为等额本息还款方法；借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用。 为了保证被告谢汝状及时全面地履行义务，保障原告中国建设银行股份有限公司大连瓦房店支行债权的实现，被告谢汝状以其购买的位于辽宁省瓦房店市商品房（房屋所有权证号：辽[2018]大连瓦房店市不动产权第09×号）为借款提供抵押担保。2018年9月24日办理了抵押登记，原告中国建设银行股份有限公司大连瓦房店支行取得他项权证（他项权权证号：[2018]大连瓦房店市不动产证明第09×号）。《个人住房（商业用房）借款合同》约定的抵押担保范围包括:借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）。《个人住房（商业用房）借款合同》同时约定：借款人未足额履行合同项下到期债务（包括依照合同约定被宣布提前到期的债务），或违反本合同的其他约定，贷款人有权行使抵押权利。 2018年2月1日，原告中国建设银行股份有限公司大连瓦房店支行按照合同约定将借款汇入被告谢汝状指定账户中。被告谢汝状按约定偿还借款本息至2019年12月，之后未按约定时间和金额偿还借款本息。截止至2020年8月19日，被告谢汝状的贷款本金余额为382240.45元，积欠利息24734.88元、罚息1329.04元。2020年11月被告谢汝状又偿还了部分贷款，之后未按约定时间和金额偿还借款本息。截止至2021年3月11日，被告谢汝状的贷款本金余额为375755.26元，积欠利息4727.45元、罚息42.89元。 本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同，借款人应当按约定的期限返还借款。本案中，原告中国建设银行股份有限公司大连瓦房店支行与被告谢汝状签订的《个人住房（商业用房）借款合同》系双方真实意思表示，合法有效。被告谢汝状应当按照《个人住房（商业用房）借款合同》的约定偿还借款本金及利息，其逾期不还的行为已经构成违约，应当按照合同约定承担违约责任。因此，原告中国建设银行股份有限公司大连瓦房店支行请求被告谢汝状偿还尚欠借款本金及利息、罚息，有事实和法律依据，本院予以支持。 另，关于原告中国建设银行股份有限公司大连瓦房店支行请求被告回丽承担共同还款责任之主张，本院认为，《中华人民共和国合同法》条三十二条规定，“当事人采用合同书形式订立合同的，自双方当事人签字或者盖章时合同成立。”第八条规定,“依法成立合同，对当事人具有法律约束力。”本案系采用合同书形式订立合同的，而被告回丽虽然在申请表补充资料中作为共同借款人签字，但该申请表补充资料并不是借款合同书，而作为借款关系成立的合同书（《个人住房（商业用房）借款合同》）的借款人处仅有被告谢汝状的签字，被告回丽并未在《个人住房（商业用房）借款合同》中签字，且原告中国建设银行股份有限公司大连瓦房店支公司亦未将款项支付给被告回丽，根据上述规定，原告中国建设银行股份有限公司大连瓦房店支行与被告回丽之间并未成立借款合同关系，《个人住房（商业用房）借款合同》相应条款对被告回丽无约束力，原告中国建设银行股份有限公司大连瓦房店支行主张被告回丽承担共同偿还借款责任，无事实与法律依据，本院不予支持。 此外，被告谢汝状以其购买的位于辽宁省瓦房店市商品房（房屋所有权证号：辽[2018]大连瓦房店市不动产权第09×号）为借款提供抵押担保，并办理抵押登记，抵押合法有效。原告中国建设银行股份有限公司大连瓦房店支行请求对抵押物享有优先受偿权，于法有据，本院予以支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第三十二条、第四十四条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款的规定，判决如下： 一、被告谢汝状于本判决生效之日起二十日内偿还原告中国建设银行股份有限公司大连瓦房店支行借款本金375755.26元及截止至2021年3月11日所欠利息4727.45元、罚息42.89元，合计380525.6元； 二、被告谢汝状于本判决生效之日起二十日内偿还原告中国建设银行股份有限公司大连瓦房店支行自2021年3月12日起至付清欠款日止的利息、罚息（利息、罚息按《个人住房（商业用房）借款合同》约定利率计算，具体以原告中国建设银行股份有限公司大连瓦房店支行系统生成数据为准）； 三、原告中国建设银行股份有限公司大连瓦房店支行对被告谢汝状用于抵押的位于辽宁省瓦房店市商品房（房屋所有权证号：辽[2018]大连瓦房店市不动产权第09×号）享有优先受偿权； 四、驳回原告中国建设银行股份有限公司大连瓦房店支行对被告回丽的诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费7425元，其中原告中国建设银行股份有限公司大连瓦房店支行减少诉讼请求部分案件受理费417元，退回原告中国建设银行股份有限公司大连瓦房店支行；剩余案件受理费7008元，由被告谢汝状负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于辽宁省大连市中级人民法院。 审 判 长  李 玲 人民陪审员  王锦兰 人民陪审员  卫茂林 二〇二一年三月十八日 书 记 员  尹丽葵