湖北省黄冈市黄州区人民法院民 事 判 决 书（2021）鄂1102民初598号原告：中国人民财产保险股份有限公司黄冈市分公司，营业场所：黄冈市黄州大道33号，统一社会信用代码：914211008803183907。负责人：夏学东，该公司经理。委托诉讼代理人：胡志平，湖北问衡律师事务所律师，代理权限为一般代理。委托诉讼代理人：郑雷，湖北问衡律师事务所律师，代理权限为一般代理。被告：王华清，男，汉族，1970年3月16日出生，住湖北省武穴市，原告中国人民财产保险股份有限公司黄冈市分公司（以下简称“人民财保黄冈分公司”）诉被告王华清追偿权纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司黄冈市分公司的委托诉讼代理人胡志平，被告王华清到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告中国人民财产保险股份有限公司黄冈市分公司向本院提出诉讼请求：1、请依法判令被告王华清向原告支付代偿款104304.38元、赔偿资金占用损失1112.58元（资金占用损失以代偿款104304.38元为基数，按年利率6%，自2020年8月12日起暂计算至2020年10月16日为1112.58元，以后顺延至实际清偿之日止）。2、判令被告王华清支付2020年5月12日至2020年8月12日的保险费5661元。3、本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2019年4月13日，被告王华清作为投保人，以中国光大银行股份有限公司黄冈分行（以下简称“光大银行黄冈分行”）为被保险人在原告处投保个人信用贷款保证保险。2019年4月15日，原告向被告出具《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》（保单号：PBBR201942110000000231）保险单载明：保险金额为144772.43元。保险期间为个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。每月保险费为1887元，按月支付；赔偿等待期为80天。2019年4月22日，被告王华清与光大银行黄冈分行签订《个人贷款合同》约定，王华清向光大银行黄冈分行借款130000元，贷款期限为36个月，自2019年4月23日至2022年4月23日，贷款年利率额为7.125%；借款人未按合同约定期限归还贷款本息的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利息为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止，逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调。贷款偿还方式为等额还本付息还款方式偿还贷款本息，按月共分36期对日偿还，贷款发放日作为每期还款日；借款人未按时足额还款，构成违约，贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部已贷出贷款本金、利息和其他应付款项。合同还对其他条款等事项进行了约定。2019年4月23日，光大银行黄冈分行将贷款本金130000元转入被告王华清账户，被告王华清收款后在光大银行黄冈分行贷款借据上借款人处签字确认。因被告王华清收到贷款后，未依约履行还款及支付保险费义务，且已超过赔偿等待期80天。2020年8月12日，光大银行在中国人民财产保险股份有限公司于光大银行开立的理赔账户中直接扣划理赔款104304.38元。同日，光大银行黄冈分行向原告出具《代偿债务与利益转让确认书》载明，个人贷款保证保险NO.PBBR201942110000000231保单项下的代偿款104304.38元已于2020年8月12日收到，同意将对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给原告，以解决上述保单项下的全部索赔。原告为被告代偿借款后，多次向其追偿，并要求其支付下欠的保险费，均未果。据此，原告为维护自己的合法权益，特具状诉至贵院，请依法判如所请。被告王华清辩称：人保公司每月在担保的贷款中收取高额的担保金，保险1887元，这是不符合国家法律法规的，在此我请求法庭给予维护我个人权益。欠债还钱，我在光大银行贷了拾叁万元，扣掉我己还的贷款和人民银行核定的利息，余下的欠款我会在渡过困难期后偿还的。原告为支持其诉讼请求，向本院提交了以下证据：一、原告营业执照信息、被告身份信息。证明原、被告主体适格。二、《投保单》一份、《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款》一份。证明2019年4月13日，被告作为投保人，以光大银行黄冈分行为被保险人在原告处投保个人信用贷款保证保险。其中保险条款第19条约定，发生保险责任范围内的损失，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。三、《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》一份。证明原告为被告承保的保险，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；保险费67932元，每月保险费为1887元，按月支付，赔偿等待期为80天。四、《中国光大银行个人贷款合同（无担保条款）》、《借据》各一份。证明1、被告向光大银行黄冈分行借款130000元的事实。2、被告的贷款期限为36个月，自2019年4月23日至2022年4月23日，贷款年利率为7.125%。如未按合同约定期限归还贷款本息的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息。罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止，逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调。贷款偿还方式为等额还本付息，按月共分36期对日偿还，贷款发放日作为每期还款日。3、如借款人未按时足额还款，构成违约，贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部已贷出贷款本金、利息和其他应付款项。五、光大银行出具的《消费信贷对账单》一份。证明被告王华清自2020年4月23日起未按时偿还贷款的事实。六、《代偿债务与权益转让确认书》一份。证明被告王华清逾期还款超过赔偿等待期80天，2020年8月12日，光大银行在中国人民财产保险股份有限公司于光大银行开立的理赔账户中扣划理赔款104304.38元，并将对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给原告，以解决上述保单项下的全部索赔。七、《中国光大银行股份有限公司、中国人民财产保险股份有限公司个人保证保险贷款合作协议》一份。证明光大银行与中国人民财产保险股份有限公司合作开展“个人保证保险贷款”业务，光大银行从借款人银行账户里扣取保费转入保险公司账户，保险公司在光大公司开立理赔账号，在保险公司收到光大银行的理赔清单及相关内容后，理赔款的支付由光大银行在指定账户直接扣划。被告王华清对原告提供的证据三保险费保单有异议。对其他证据均无异议。还认为认为欠债还钱。我是贷款了，错在我们自己，因为疫情的原因，原告方愿意考虑下我们这些贷款户的情况，我们也愿意偿还。我之前已经还了9期，一共还了53000元。被告王华清为反驳原告庭审时提交银行流水3张。证明其已还款9期。原告对其证据认为不清楚，被告应与银行对账。经审核，对原、被告提供的与本案具有关联性的证据予以采信。经庭审对上述证据进行举证、质证、认证，本院审理查明如下事实：2019年4月13日，被告王华清作为投保人，以光大银行黄冈分行为被保险人在原告处投保个人信用贷款保证保险。2019年4月15日，原告向被告出具《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》（保单号：PBBR201942110000000231）保险单载明：保险金额为144772.43元。保险期间为个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。每月保险费为1887元，按月支付。赔偿等待期为80天。2019年4月22日，被告王华清与光大银行黄冈分行签订《个人贷款合同》约定，王华清向光大银行黄冈分行借款130000元，贷款期限为36个月，自2019年4月25日至2022年4月25日，贷款年利率额为7.125%；借款人未按合同约定期限归还贷款本息的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利息为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止，逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调。贷款偿还方式为等额还本付息还款方式偿还贷款本息，按月共分36期对日偿还，贷款发放日作为每期还款日；借款人未按时足额还款，构成违约，贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部已贷出贷款本金、利息和其他应付款项。合同还对其他条款等事项进行了约定。2019年4月23日，光大银行黄冈分行将贷款本金130000元转入被告王华清账户，被告王华清收款后在光大银行黄冈分行贷款借据上借款人处签字确认。因被告王华清收到贷款后，未依约履行还款及支付保险费义务，且已超过赔偿等待期80天。2020年8月12日，光大银行在中国人民财产保险股份有限公司于光大银行开立的理赔账户中直接扣划理赔款104304.38元。同日，光大银行黄冈分行向原告出具《代偿债务与利益转让确认书》载明，个人贷款保证保险NO.PBBR201942110000000231保单项下的代偿款104304.38元已于2020年8月12日收到，同意将对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给原告，以解决上述保单项下的全部索赔。原告为被告代偿借款后，多次向其追偿，并要求其支付下欠的保险费，均未果。遂诉至法院。本院认为，原告人民财保黄冈分公司的追偿权依法成立,被告王华清应当向原告偿付贷款本息及资金占用损失,并支付相应保险费。被告王华清与中国光大银行股份有限公司黄冈分行签订的《个人贷款合同》，以及被告王华清在原告人民财保黄冈分公司投保的个人信用贷款保证保险合同均合法有效。在被告王华清违约后,原告依保险合同向中国光大银行股份有限公司黄冈分行进行了保险理赔,即为借款本息及罚息104304.38元。中国光大银行股份有限公司黄冈分行也向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》，原告人民财保黄冈分公司已经取得了对被告王华清的追偿权，故原告人民财保黄冈分公司主张被告王华清向其支付代偿款104304.38元，支付下欠的保险费5661元的诉讼请求，本院依法予以支持。根据《民法典》第五百七十七条的规定，当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。被告未依约履行合同义务，原告主张资金占用损失的诉讼请求本院予以支持，但其主张的年利率6%，本院依法予以调整为按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算利息损失。综上，依据《中华人民共和国民法典》第五百零九条、第五百七十七条、《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条之规定，判决如下：一、被告王华清在本判决生效后三十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司黄冈市分公司支付代偿款104304.38元并赔偿损失（以104304.38元为基数，自代偿之日2020年8月12日起，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算至代偿款还清之日止）。二、被告王华清在本判决生效后三十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司黄冈市分公司支付保险费5661元。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2522元，由被告王华清承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省黄冈市中级人民法院。审 判 长 裴  展人民陪审员 董 凤 琴人民陪审员 李  利二〇二一年三月十八日书 记 员 欧阳文程