文书内容重庆市忠县人民法院民 事 判 决 书(2021)渝0233民初663号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司忠县支行，住所地重庆市忠县忠州街道中博大道**附**，统一社会信用代码915002336710140245。负责人：程铁蓉，系该行行长。委托诉讼代理人：周德鸿，重庆冠凯律师事务所律师，一般授权。被告：丁洪奎，男，生于1966年8月19日，汉族，住重庆市忠县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司忠县支行(以下简称邮储银行忠县支行)与被告丁洪奎信用卡纠纷一案，本院于2021年2月2日立案，依法适用简易程序，于2021年2月23日公开开庭进行了审理。原告邮储银行忠县支行的委托诉讼代理人周德鸿到庭参加了诉讼。被告丁洪奎经本院传票传唤，逾期未到庭参与诉讼，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。邮储银行忠县支行向本院提出的诉讼请求：1．判令丁洪奎偿还截止2020年12月4日的透支本金28953.86元、利息3750.96元，费用(违约金)4690.12元，合计37394.94元；2．判令丁洪奎从2020年12月5日起至实际还款之日止以本金28953.86元为基数，按日利率万分之五按月承担利息，并以利息3750.96元基数按日息万分之五按月计收复利；3．判令丁洪奎支付本案的律师费1500元；4．本案诉讼费由丁洪奎负担。事实和理由：2011年11月29日，丁洪奎向邮储银行忠县支行申请信用卡，并填写了信用卡申请表，承诺遵守信用卡的相关规定。后邮储银行忠县支行为其发放了卡号为XX的信用卡。后丁洪奎持该信用卡多次消费，截止2020年12月4日起，尚欠信用卡透支本金28953.86元、利息3750.96元、费用(违约金)4690.12元，合计37394.94元。邮储银行忠县支行多次催收无果。被告丁洪奎未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见和证据材料。经审理查明，2011年11月29日，被告丁洪奎向原告邮储银行忠县支行申请开办信用卡，填写了《中国邮政储蓄银行信用卡申请表》，并在该申请表上签字确认，还在该表“申明及签名”栏抄录了“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同(协议)的各项规则”。《中国邮政储蓄银行信用卡(个人卡)领用合约》第三条“利息及费用”约定“1、除本合约另有规定外，乙方非现金交易(不包含现金转账，下同)从交易入账日至甲方规定的到期还款日(含，下同)止为免息还款期。乙方在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息。如果乙方在免息还款期内未偿还当期已出账单的全部欠款，则当期已出账单的所有余额及下期新增非现金交易不适用免息还款规定，乙方应按甲方规定支付透支利息。利息由交易入账日起以实际欠款金额计算，至偿还全部欠款为止。2、乙方使用信用额度提取现金或转账的，乙方需自交易入账日起按甲方规定利率向甲方支付透支利息。3、乙方在账单规定的到期还款日前偿还了已出账单全部应还款额的，当期消费交易可享受最长50天、最短20天的免息还款待遇，否则自交易入账之日起计收透支利息。4、对于取款和转出转账交易，乙方应按交易金额的一定比例缴纳手续费；取款交易还要遵守银行监管部门和国家外汇管理部门关于境内、外每日最高累计取现额的规定。5、信用卡账户内的存款视为溢缴款。乙方信用卡账号内不计付利息，提取溢缴款或利用溢缴款转账应按交易金额的一定比例缴纳手续费。6、乙方应按甲方规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金等其他有关费用，甲方有权依照国家有关规定收取其他相关费用，收取的其他相关费用直接计入乙方信用卡账户。7、金卡持卡人在开卡后首年免年费，首年计算期限为：自开户日期所在年月起的12个月内。次年起，我行按年对符合年费收取条件的卡片，以账户扣收方式收取年费。续卡将不享受首年免年费优惠。8、乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%(最低10元)支付滞纳金。9、本合约涉及到的具体收费项目和标准见收费标准”。第五条“还款”约定“1、乙方应在甲方指定的到期日之前偿还欠款。2、乙方可选择全额还款或最低还款额的还款方式。乙方在到期还款日前清偿其信用卡账户已出账单的全部欠款的，甲方免收乙方非现金交易透支利息；否则，不适用免息还款期规定。3、乙方当期还款额=本期各种费用和利息+上期最低还款额未还部分+本期预借现金余额+(本期消费余额+上期未计入最低还款额且未还的消费余额)*10%。4、若乙方选择以其名下的甲方借记卡自动关联还款，则乙方授权甲方在到期还款日从该借记卡活期账户中扣款偿还信用卡该期账单的全部应还款或最低应还款(由乙方在申请开通本功能时选定)。如该借记卡活期账户余额不足，则将余额全部扣减用于还款。5、还款的顺序依次为上期欠款和本期欠款。在同期欠款中，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还；未逾期以及逾期1-90天(含)的，按照利息、费用、预借现金(含透支转账)交易本金、消费透支本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照预借现金(含透支转账)交易本金、消费透支本金、费用、利息的顺序进行冲还。6、乙方超过到期还款日未偿还最低款额的，视为违约行为。在此情况下，甲方有权将乙方个人资料及资信情况在催收账款的必要、合理范围内予以披露；有权自行或委托律师事务所、债务催讨公司等其他第三方机构追讨或代为追讨乙方的欠款，甲方因催收或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项均由乙方承担”。第十条“收费标准”约定如下：            收费项目              普卡              金卡                  年费              免费              主卡125元/年，附属卡60元/年，首年免年费，刷满6次免收次年年费                  挂失费              20元/次              40元/次                  换卡费              10元/次              20元/次                  卡片快递费              20元/次                  分期撤销手续费              20元                  透支取现费              境内              交易金额的1%，最低2元，跨行加收2元手续费              交易金额的1%，最低10元，跨行加收2元手续费                  境外              交易金额的1%，最低15元              交易金额的1%，最低20元                  溢缴款取现费              境内              交易金额的0.5%，最低2元，跨行加收2元手续费              交易金额的0.5%，最低10元，跨行加收2元手续费                  境外              交易金额的1%，最低15元              交易金额的0.5%，最低20元                  短信通知服务费              3元/月/户              免费                  透支利率              日息万分之五，按月计收复利                  滞纳金              最低还款额未还部分的5%，最低10元                  补制账单费              3个月内免费，超过3个月5月/份                  境内外调阅签购单费              副本10元/份，正本50元/份                  ATM跨行查询手续费              境内              免费                  境外              4元/份      且“收费变更的通知方式：费率如有变动，我行将通过账单、客服电话、短信、银行网站等任一渠道告知持卡人”。2012年1月19日，被告的信用卡开通使用，卡号为XX，被告在使用过程中遗失该信用卡，经被告挂失申请，原告再次为被告补发了卡号为62XX的信用卡。被告2019年9月5日最后一次消费，2020年8月13日最后一次还款后，被告再未按约定偿还余下透支本金及利息。截止2020年12月4日被告尚欠透支本金28953.86元、利息3750.96元、费用(违约金)4690.12元，合计37394.94元。2020年12月11日，邮储银行忠县支行委托重庆冠凯律师事务所就本案提供诉讼法律服务，并支付律师费1500元。重庆冠凯律师事务所指派周德鸿律师出庭参加了本案诉讼。本院认为，丁洪奎向邮储银行忠县支行申请信用卡时，填写了《中国邮政储蓄银行信用卡申请表》，并在该申请表上签字确认，还在该表“申明及签名”栏抄录了“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同(协议)的各项规则”，表明被告丁洪奎在申请领用该信用卡时，已明确表示知悉并全面理解了《中国邮政储蓄银行信用卡(个人卡)金卡及普卡领用合约》和《中国邮政储蓄银行人民币信用卡(个人卡)章程》的内容，因此，邮储银行忠县支行与丁洪奎的信用卡合同关系依法成立且合法有效，双方均应依约履行。丁洪奎未依约按期足额清偿透支款本息，已构成违约，应承担违约责任。邮储银行忠县支行要求丁洪奎偿还透支款本金、利息以及因本案所产生的律师费的诉讼请求符合法律规定与合同的约定，本院予以支持。关于原告邮储银行忠县支行主张的违约金问题。虽然中国人民银行在《关于下发的通知》(银发[1999]17号)第二十二条中规定了“发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的５％收取滞纳金和超限费”，但2016年4月15日中国人民银行发布的《关于信用卡业务有关事项的通知》“三、取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息”，“本通知自2017年1月1日起实施。此前人民银行发布的银行卡业务有关规定与本通知不一致的，以本通知为准”中已经取消了信用卡滞纳金的规定。邮储银行忠县支行在本案中要求被告承担违约金4690.12元，而其提交的《中国邮政储蓄银行信用卡(个人卡)金卡及普卡领用合约》和《中国邮政储蓄银行人民币信用卡(个人卡)章程》中并无违约金约定，只约定了滞纳金，但滞纳金已经取消，邮储银行忠县支行也未提交与丁洪奎补充或重新约定违约时需要承担违约金的证据，因此邮储银行忠县支行在本案中主张违约金无合法依据，本院不予支持。被告经本院传票传唤无正当理由逾期未到庭应诉，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”的规定，本院将依法缺席判决，并由被告承担未能到庭举证、质证的不利法律后果。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六条、第八条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条以及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条的规定，判决如下：一、被告丁洪奎在本判决生效后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司忠县支行透支本金28953.86元并支付利息3750.96元，合计32704.82元；二、被告丁洪奎在本判决生效后十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司忠县支行以透支本金28953.86元为基数，从2020年12月5日起至透支本金清偿之日止，按双方约定利率计算的利息；三、被告丁洪奎在本判决生效后十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司忠县支行为实现本债权产生的律师费1500元；四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司忠县支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费774元，减半收取387元，由被告丁洪奎负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。同时，按照国务院《诉讼费用交纳办法》的规定交纳上诉案件受理费。未在本院预交上诉费通知书指定的期限内预交上诉案件受理费又未提出缓交、减交、免交申请的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或上诉后又撤回的，本判决发生法律效力。当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向本院申请强制执行。本案申请强制执行的期限为二年，自本判决确定的履行期间的最后一日起计算。审判员  黄昌棋二〇二一年三月三日书记员  刘国红