四川省仁寿县人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川1421民初295号 原告：中国农业银行股份有限公司仁寿县支行，营业场所四川省仁寿县文林镇金马路一段269号。 负责人：潘相男，行长。 委托诉讼代理人：沈玉洁，四川典扬律师事务所律师。 被告：缪晓波，男，生于1982年9月15日，汉族，住四川省仁寿县，户籍地四川省富顺县。 原告中国农业银行股份有限公司仁寿县支行（以下简称农行仁寿支行）与被告缪晓波信用卡纠纷一案，本院于2021年1月8日立案后，依法适用简易程序审理，公开开庭进行了审理。原告农行仁寿支行的委托诉讼代理人沈玉洁、被告缪晓波均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告农行仁寿支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即归还在原告处办理的贷记卡透支本金47635.35元、利息5016.39元、违约金111.53元、手续费1176.12元，合计54939.39元（计算截止至2020年8月23日）以及从2020年8月24日起至本息付清之日产生的利息、滞纳金、消费手续费、年费等（按中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）计算）；2.判令由被告承担本案全部诉讼费用以及其他实现债权的费用（包括但不限于：保全费、公告费、律师代理费等）。庭审中原告变更第一项诉讼请求为：判令被告立即偿还在原告处办理的贷记卡透支本金47635.35元、违约金1111.53元、手续费1176.12元及利息（截止至2020年8月23日的利息5016.39元，从2020年8月24日起以未付本金为基数按日万分之五计算至本息付清时止）。事实和理由：被告系原告信用卡申请人，被告填写了信用卡申请表，同意遵守中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）、中国农业银行金穗信用卡章程，并签署了名字。信用卡领用合约约定了信用卡的使用、账户管理、利息和费用、还账等内容，信用卡章程约定了总则、申领、使用等内容。依被告申请原告为被告缪晓波办理了卡号为6259××××9518的信用卡，被告激活后多次使用该信用卡消费，截止2020年5月21日，被告结欠透支本金47635.35元、利息5016.39元、违约金1111.53元、手续费1176.12元，合计54939.39元。原告对被告已采取各种清收手段措施进行追偿信用卡透支款项，目前该透支仍无法追回。为维护合法权益，根据合同约定和《中华人民共和国民事诉讼法》的相关规定，原告具状诉至本院，望支持其全部诉请。 被告缪晓波辩称：1.其使用农业银行的信用卡已有七八年的时间，从未逾期还款，因其被公安机关羁押了10个月导致逾期。现又因疫情导致其工作不稳定，希望银行停止计息，并愿意分期偿还透支本金；2.其在2019年8月8日被刑事拘留，据原告提供的交易明细显示在其被羁押期间的2019年8月8日在四川鸿业实业有限公司消费4097元，在2019年8月23日消费2998元，在2019年8月24日消费999元，在2019年8月27日消费599元，因其处于被羁押期间，不可能产生消费，对上述消费金额不予认可，对其余透支金额无异议。 本院经审理认定事实如下：2016年8月18日，被告缪晓波以Ｈ5自助申请方式在原告农行仁寿支行申请办理中国农业银行金穗信用卡，卡种简称农行贷记卡.靓居信用卡（金卡），领卡方式为网点领卡，对还款方式未约定。2016年11月24日，被告缪晓波签字领取了卡号为6259××××4289的信用卡。被告激活后多次使用该信用卡进行消费。2018年12月18日，被告挂失该卡，原告以邮寄方式向被告重新办理了6259××××9518号信用卡，被告激活后多次使用该卡进行透支消费，但未依约按时足额还款，且原告多次催收未果。 《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》载明：第二条使用2.8乙方或附属卡持卡人的信用卡发生遗失、被盗或冒用等情形的，应立即通过甲方客服热线、营业网点等渠道向甲方申请挂失。……乙方对挂失生效前信用卡发生的交易承担责任，但甲乙双方另有约定的除外。第三条对账和还款透支金额从银行记账日起计息，利息从被告信用卡（主卡）账户中扣收，被告适用的透支利率为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数及被告还款情况等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异）。被告未能按期偿还全部应还款额（含分期交易）的，不享受免息还款期待遇，交易款项按照本合同约定的透支利率自银行记账日起计息，并从被告账户中扣收。被告应在到期还款日前足额偿还按照对账单列明的最低还款额，未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金。被告同意承担主卡及附属卡所发生的全部债务，包括但不限于透支本金（含超授信用额度使用部分）、分期业务手续费、透支利息及其复利、违约金等费用。被告正常或逾期90天（含）内向原告偿还的款项，先抵偿已出账单，再抵偿未出账单，并按照先利息或费用、后本金的顺序逐项抵偿其欠款，逾期91天（含）以上的，按照先本金、后利息或费用的顺序逐项抵偿其欠款。《收费标准》载明：逾期还款违约金收费标准为最低还款额未偿还部分的5%。分期业务分期付款手续费最高不超过分期付款金额×分期期数×1.2%；展期手续费最高不超过200元。 原告提交的信用卡综合管理平台截图显示：账户建立日期为2016年10月27日；永久信用额度45000元；账户核销日期2020年5月29日；截止2020年8月23日，被告尚欠原告本金（含额度内分期）47635.35元、利息（含额度内分期）5016.39元、逾期还款违约金1111.53元、消费手续费（含额度内分期）1176.12元，合计54939.39元。 另查明，2019年8月8日，被告缪晓波被仁寿县公安局刑事拘留，2020年4月22日被仁寿县人民法院判处有期徒刑十个月，2020年6月6日刑满释放。原告提交的交易明细显示：案涉信用卡在2019年8月8日，在四川鸿业实业有限公司消费三笔，金额分别为999元、2099元、999元；在2019年8月23日，在都江堰市婉莉莎美容院消费二笔，金额分别为1999元、999元；在2019年8月24日，在成都市风浪按摩院消费999元；2019年8月27日，在成都市姜力美发设计中心消费599元；2020年6月25日还款2000元。 上述事实，有原、被告的当庭陈述，原告的营业执照、被告的身份信息复印件、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》、《收费标准》、《交易明细查询》、催收记录、中国农业银行柜面重要事项登记薄、信用卡综合管理平台截图、《仁寿县公安局拘留证》、《四川省眉山市仁寿县看守所刑满释放证明书》、《仁寿县公安局扣押决定书》、《扣押清单》、四川省仁寿县人民法院（2019）川1421刑初553号《刑事判决书》等证据予以证实，以上证据，经原被告双方庭审质证认证，本院依法审查后予以采信，并在卷佐证。 本院认为，原告是具有金融业务经营权的企业。由原告印发的《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》没有违反法律、行政法规的强制性规定,被告缪晓波以H5自助申请方式申领金穗信用卡系其真实意思表示，表明其自愿接受原告在《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》中关于其应享有权利和应负担义务的约定,视为其自愿接受使用信用卡后的关于还款时间、还款方式、利息、分期手续费和逾期还款违约金的计算标准等具体内容的约定,因此《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》系原告与被告缪晓波就办理信用卡所签署的书面合同,被告领取信用卡后，即应成立并有效。被告缪晓波领取了原告发放的信用卡并激活后应当按照双方的约定进行使用,但被告缪晓波使用信用卡透支消费后并未按约定的时间还款,其行为已经构成违约,依约被告应偿还原告透支的本金及由此产生的利息、分期手续及逾期还款违约金等。 本案中，被告缪晓波辩称信用卡在其被羁押期间发生透支交易，不应对透支金额承担责任。但被告并未提交证据证实在2019年8月8日在四川鸿业实业有限公司的消费时其已被处于羁押状态，此外在缪晓波被羁押期间还有四笔消费，但被告缪晓波在2020年6月6日刑满释放后既未向公安机关报案，也未向原告申请挂失，且在2020年6月25日还款2000元。再者,现行金融业务中,持卡人消费均需输入密码作为安全认证方式,而密码为信用卡持卡人自行设定，由于密码具有私密性和唯一性,只能由信用卡持卡人或者信用卡持卡人授权的人方能掌握,其他任何第三方包括银行均无法利用，在被告被羁押期间发生刷卡消费，视为缪晓波没有尽到妥善保管信用卡和密码的义务,事后也未积极维护合法权益，按双方在合同中的约定，被告仍需对其被羁押期间信用卡发生的透支交易承担责任。缪晓波的抗辩意见,因缺乏证据支持,本院不予采纳。 关于分期手续费及违约金问题。原告提交的2020年8月23日信用卡综合管理平台截图及交易明细均表明消费分期手续费和逾期还款违约金已实际产生，且在《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》已明确约定了分期消费手续费及违约金的计算方式及标准，本院予以支持。 综上所述，对原告的诉讼请求，本院予以支持。依照《中华人民共和国民法典》第四百六十五条、第五百零九条第一款、第五百七十七条、第五百八十五条第一款、第六百七十四条、第六百七十五条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定,判决如下: 一、被告缪晓波应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司仁寿支行偿还中国农业银行金穗贷记卡透支本金47635.35元、分期手续费1176.12、逾期还款违约金1111.53元及利息(截止至2020年8月23日的利息为5016.39元,自2020年8月24日起以本金47635.35元为基数按日利率万分之五计算至清偿之日止)； 二、驳回原告中国农业银行股份有限公司仁寿支行其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取计587元,由被告缪晓波负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省眉山市中级人民法院。 审判员  郭俊芳 二〇二一年三月三日 书记员  邓超利