绥中县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）辽1421民初1449号 原告：中国农业银行股份有限公司绥中县支行，住所地：绥中县。 法定代表人：孙立志，该行职务行长。 委托诉讼代理人：李成杰，男，系该行员工。 被告：李澍，男，住绥中县。 公民身份号码：2114211982××××××××。 原告中国农业银行股份有限公司绥中县支行（以下简称：农行绥中支行）与被告李澍银行卡纠纷一案，本院于2020年4月7日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告农行绥中支行的委托诉讼代理人李成杰到庭参加诉讼，被告李澍经公告传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告农行绥中支行向本院提出诉讼请求，请求法院依法判决被告归还我行信用卡欠款本金10662.68元及利息和滞纳金等，并承担一切相关费用。事实和理由：被告李澍于2014年8月5日向我行申请办理信用卡，办卡时，根据双方当事人的真实意思表示，我行同被告签订了信用卡合同。截止2019年10月7日账单日，持卡人透支该卡本金10662.68元。被告未能按照合同的约定完全履行还款义务，我行又多次向持卡人催要未果，持卡人应该承担违约责任，为维护我行的债权，保障我行债权的实现，我行诉至绥中县人民法院，请求法院依法判决被告归还我行信用卡欠款本金10662.68元及利息和滞纳金等，并承担一切相关费用。 被告李澍未提交答辩意见。 当事人围绕诉讼请求依法提交证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并载卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告李澍于2014年8月5日向原告农行绥中支行申请办理信用卡一张,并填写了信用卡申请表,申请表载明被告李澍的基本信息,并载明“本人已阅读全部申请材料,充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息,愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”，该申请表上有被告李澍的签字。双方签订的申请表中还载明“本人已领取并阅读理解了《中国农业银行金穗信用卡章程》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》和《收费标准》的全部内容并自愿遵守章程、领用合约的规定。”原告农行绥中支行经审核向被告发放了卡号62×××94的信用卡。被告截止到2019年10月7日账单日累计使用信用卡刷卡消费10662.68元未履行还款义务。经原告农行绥中支行向被告李澍催收后，被告未能向原告给付本金及相关利息、违约金等。另查明，《中国农业银行金穗信用卡章程》中约定准贷记卡的最长透支期限为60天，持卡人须在首笔透支发生后的60天内归还银行借款和相应利息。透支利息从银行记账日起计算，日利率为万分之五，按月计收单利并从持卡人账户中扣收。透支利率如有变动，按中国人民银行的有关规定执行。 本院认为，被告李澍与原告农行绥中支行签署信用卡申请表，系双方当事人真实意思表示,且不违反法律、行政法规等相关规定，是合法有效的。双方当事人应当按照合约约定履行义务,被告李澍应当对有关中国农业银行金穗信用卡章程完全知悉、理解并遵守。被告李澍所持为信用卡，在其消费交易活动中，持卡人刷卡消费的行为，是发卡行接受持卡人的委托，为持卡人提供代理结算付款服务，因此双方构成委托代理关系。当持卡人的信用卡账户溢缴款不足以支付取现金额或消费金额时，双方就该不足以支付的款项部分所发生的法律关系实际又为金融借款合同关系，按金融借款合同处理。被告李澍在消费过程中，原告履行了代为付款义务。在进行透支消费后,被告李澍未遵守相关章程和合约,履行还款义务。故依据《中国人民银行银行卡业务管理办法》第五十一条规定，发卡银行对持卡人透支有追偿权。对持卡人不在规定期限内归还透支款项的，发卡银行有权申请法律保护并依法追究持卡人或有关当事人的法律责任；第五十四条规定，持卡人应当遵守发卡银行的章程及《领用合约》的有关条款。原告农行绥中支行主张被告李澍偿还借款本金合法有据,应予以支持。依据双方约定，被告未及时还款，透支利息按照日利率万分之五计算，即年利率18%，不违反法律规定年利率24%的上限规定。原告请求从账单日2019年10月7日起至给付之日止按日利率万分之五的标准给付透支利息，本院予以支持。参照《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》,取消2017年1月1日后的信用卡滞纳金，因此，原告请求被告给付滞纳金的请求，本院不予支持。被告李澍未出庭且未答辩，视为对其抗辩权的放弃。 综上所述，原告农行绥中支行请求被告李澍偿还欠款本金10662.68元及从2019年10月7日起至给付之日止按照日利率万分之五计算向原告支付透支利息，本院依法予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第二条，《中国人民银行银行卡业务管理办法》第五十一条、第五十四条之规定，判决如下： 被告李澍于本判决生效后十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司绥中县支行本金10662.68元，并以10662.68元为基数从2019年10月7日起至给付之日止按照日利率万分之五计算向原告中国农业银行股份有限公司绥中县支行支付透支利息。 如未按本判决指定期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费67元，减半收取33.5元，由被告李澍负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于辽宁省葫芦岛市中级人民法院。 审 判 长  杨恩旭 人民陪审员  杨素琴 人民陪审员  谷希彬 二〇二一年三月一日 书 记 员  田 甜 附：本法律文书所援引的法律条款 《中华人民共和国合同法》 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期 间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》 第二条民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，当时的法律、司法解释没有规定而民法典有规定的，可以适用民法典的规定，但是明显减损当事人合法权益、增加当事人法定义务或者背离当事人合理预期的除外。 《中国人民银行银行卡业务管理办法》 第五十一条发卡银行的权利： （一）发卡银行有权审查申请人的资信状况、索取申请人的个人资料，并有权决定是否向申请人发卡及确定信用卡持卡人的透支额度。 （二）发卡银行对持卡人透支有追偿权。对持卡人不在规定期限内归还透支款项的，发卡银行有权申请法律保护并依法追究持卡人或有关当事人的法律责任。 （三）发卡银行对不遵守其章程规定的持卡人，有权取消其持卡人资格，并可授权有关单位收回其银行卡。 （四）发卡银行对储值卡和IC卡内的电子钱包可不予挂失。 第五十四条持卡人的义务： （一）申请人应当向发卡银行提供真实的申请资料并按照发卡银行规定向其提供符合条件的担保。 （二）持卡人应当遵守发卡银行的章程及《领用合约》的有关条款。 （三）持卡人或保证人通讯地址、职业等发生变化，应当及时书面通知发卡银行。 （四）持卡人不得以和商户发生纠纷为由拒绝支付所欠银行款项。