湖北省建始县人民法院民 事 判 决 书（2021）鄂2822民初537号原告:中国人民财产保险股份有限公司恩施州分公司，住所恩施市施州大道****。统一社会信用代码：9142280088301187X4。负责人：王辉，系该公司总经理。委托诉讼代理人：唐邱（特别授权），湖北施南律师事务所律师。被告：刘雪菲，女，1981年1月12日出生，汉族，湖北省建始县人，住建，住建始县div>委托诉讼代理人：钟民森（特别授权），建始县业州法律服务所法律工作者。原告中国人民财产保险股份有限公司恩施州分公司诉被告刘雪菲追偿权纠纷一案，本院于2021年2月8日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司恩施州分公司委托诉讼代理人唐邱、被告刘雪菲的委托诉讼代理人钟民森到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国人民财产保险股份有限公司恩施州分公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告偿还代偿本息54711.40元；2、判令被告向原告支付保险费5093.36元；3、判令被告以代偿本息及保险费59804.76元为基数，按照年利率24%支付自2020年11月12日起至清偿为止的违约金；4、判令被告承担本案诉讼费用。事实与理由：2018年11月26日，被告与中国农业银行股份有限公司恩施市支行（以下简称“农业银行”）签订《个人担保借款合同》，向农业银行贷款83000.00元。同时，被告在原告处投保个人信用贷款保证保险，原告对上述《个人担保借款合同》项下贷款本息承担保证责任。2020年11月12日，因被告未按时还款，农业银行提前收回贷款本息，原告为被告向农业银行代偿贷款本息54711.40元。因案涉保险系先承保30天后按保险单约定收费的险种，并且代偿本息有80天等待期，原告代偿贷款本息时，被告共下欠原告110天保证保险费5093.36元。根据个人信用贷款保证保险保险单约定，被告在原告为其代偿贷款本息后30天之内未向原告偿还代偿款项的，被告应当以尚欠全部款项为基数，从原告代偿之日起按0.06%支付违约金。综上，原告代偿后向被告多次催讨无果，为维护原告合法权益，特具状贵院，望判如所请。被告在庭审中辩称，原告愿意偿还被告代偿的借款本息54711.4元，但对保险费5093.36元和违约金的支付有异议。被告总共贷款83000元属实，但已偿还了本息59000元，对原告代为偿还的本息54711.40元，原告要提供相应的依据。本院经审理认定事实如下：2018年11月12日，被告在《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》及《个人贷款保证保险资金使用说明书》上签字捺印。次日，被告在中国人民财产保险股份有限公司个人信用保证保险保险单上签字捺印，该保险单显示，投保人刘雪菲即本案被告的贷款金额为83000.00元，保险费50007.60元，保险金额为92107.15元，每月保险费1389.10元，赔偿等待期80天。特别约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当天开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。保险赔偿等待期为80天。该保险单附有《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款》，该条款第五条约定：“在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限（以下简称“赔偿等待期”）的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时投保人所在投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。”同月26日，被告与中国农业银行股份有限公司恩施市支行签订《个人担保借款合同》，特别条款第十五条显示该笔借款金额为83000.00元，借款用途：日常生活消费，借款期限：36月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准，约定借款利率为：浮动利率（采用基准利率方式的）：执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之肆拾伍（大写）。借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率按1.4.2.2约定的第（2）种方式进行浮动，选择1.4.2.2第（2）种方式的，利率调整以12（1/3/6/12）个月为一个周期。第二十四条：“本笔贷款采取借款人向保险公司投保的方式，作为本合同项下还款的保障措施”。2018年11月27日，中国农业银行股份有限公司恩施市支行将该笔贷款转入被告指定的借款账户中。自2018年12月26日起，被告每月按期通过在中国农业银行股份有限公司恩施翔云支行开办的银行账户偿还银行贷款本息、支付保险费。中国农业银行股份有限公司恩施土桥支行将代收的保险费19948.64元支付给原告。因被告未按期偿还借款本息及支付保险费用。截止2020年11月12日原告共代被告向中国农业银行股份有限公司恩施土桥支行偿还了下欠借款本息54711.40元。被告在庭审中表示对中国农业银行股份有限公司恩施土桥支行的借款本息没有异议。本院认为，本案所涉法律事实系在《中华人民共和国民法典》实施前发生，故本案应适用当时的法律、司法解释的规定。本案当事人属完全民事行为能力人，具有相应的民事权利能力和民事行为能力，且本案所涉《个人担保借款合同》属双方的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规禁止性规定，合法有效，被告刘雪菲应按《个人担保借款合同》的约定履行还款义务，被告刘雪菲未按约偿还贷款本息,原告依约承担连带保证责任,向中国农业银行股份有限公司恩施市支行为被告代偿借款本息共计54711.40元,承担了合同约定的保证责任，原告依法可以向被告主张追偿权利，且被告对原告的该项请求没有异议，故原告请求判令被告给付代偿借款本息共计54711.40元，本院予以支持；关于被告是否应当给原告支付保险费及违约金的问题。本案案涉的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》不存在《中华人民共和国合同法》第五十二条规定的无效情形，故双方就个人信用贷款保证保险的约定合法有效。被告应按照《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》的约定支付下欠原告的保险费5093.36元。关于本案中原告主张按年利率24%计付违约金的诉讼请求，原告未提供证据证实因被告违约所造成的具体损失，本院从公平原则出发，为衡平当事人的利益，确定按中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心2020年11月发布的一年期贷款市场报价利率支付计付逾期违约金。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第九条、第四十四条、第六十条、第一百一十四条、《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十一条、《最高人民法院关于适用中华人民共和国民法典时间效力的若干规定》第一条第二款、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下：一、被告刘雪菲于本判决生效之日起三十日内给付原告中国人民财产保险股份有限公司恩施州分公司代偿款及保险费共计59804.76元，并按照中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心2020年11月发布的一年期贷款市场报价利率支付自2020年11月12日起至欠款还清之日止的利息；二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司恩施州分公司的其他诉讼请求。本案受理费1296.00元，减半收取计648.00元，由被告刘雪菲负担。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。当事人申请执行的期限为二年，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于恩施土家族苗族自治州中级人民法院。上诉人应在提交上诉状时，根据不服本判决的上诉请求数额及《诉讼费用交纳办法》第十三条第（一）款的规定，预交上诉案件受理费，款汇至收款人：湖北省恩施土家族苗族自治州中级人民法院，开户银行：中国农业银行恩施开发区支行，帐号：17×××04（特别提示：用途栏务必注明系某某上诉案诉讼费并将汇款凭证及联系电话提交本院或邮寄至恩施州中级人民法院立案一庭）。上诉人在上诉期届满后七日内仍未预交上诉费用的，按自动撤回上诉处理。审判员  邹蜀奇二〇二一年三月十一日书记员  王 丽