宁夏回族自治区银川市西夏区人民法院   民事判决书   （2021）宁0105民初437号   原告：宁夏西夏贺兰山村镇银行股份有限公司，住所地宁夏银川市。   法定代表人：杨敏，该公司董事长。   委托诉讼代理人：唐默涵，男，该公司员工。   委托诉讼代理人：冯媛，宁夏方和圆律师事务所律师。   被告：宁夏淏都工贸有限公司，住所地宁夏银川市。   法定代表人：马红云，该公司经理。   被告：马红云，男，1973年2月14日出生，回族，住宁夏吴忠市。   被告：杨学梅，女，1973年8月29日出生，回族，无固定职业，住宁夏吴忠市。   被告：阳光财产保险股份有限公司宁夏自治区分公司，住所地宁夏银川市金凤区。   法定代表人：孙永禄，该公司总经理。   委托诉讼代理人：何佳磊，男，该公司员工。   原告宁夏西夏贺兰山村镇银行股份有限公司（以下简称贺兰山村镇银行）与被告宁夏淏都工贸有限公司（以下简称宁夏淏都公司）、马红云、杨学梅、阳光财产保险股份有限公司宁夏自治区分公司（以下简称阳光财产保险宁夏分公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月8日立案后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用普通程序，由审判员独任审理，于2021年2月26日公开开庭进行了审理。原告贺兰山村镇银行的委托诉讼代理人唐默涵、冯媛，被告宁夏淏都公司的法定代表人马红云、被告阳光财产保险宁夏分公司的委托诉讼代理人何佳磊到庭参加诉讼，被告杨学梅经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案现已审理终结。   贺兰山村镇银行向本院提出诉讼请求:1.判令宁夏淏都公司立即向贺兰山村镇银行偿还借款本金900000元、利息33505.7元、罚息57060.67元、复利2412.48元（利息、罚息及复利暂计算至2020年11月4日，实际主张至借款还清之日止），以上合计金额为992978.85元；2.判令马红云、杨学梅对上述债务承担连带清偿责任；3.判令阳光财产保险宁夏分公司在保险范围内向贺兰山村镇银行承担保险理赔责任；4.本案诉讼费用由宁夏淏都公司、马红云、杨学梅、阳光财产保险宁夏分公司承担。事实和理由：2019年5月22日，贺兰山村镇银行与宁夏淏都公司签订《流动资金借款合同》一份，约定宁夏淏都公司向贺兰山村镇银行借款950000元用于采购铝合金等，借款期限为12个月，即自2019年5月22日起至2020年5月21日止，贷款年利率为8.9175%，利息以借款人实际提款日起算，按实际提款额和用款天数计算，计算基数为一年365天，对借款人未按约定支付应付利息的，按约定计收罚息和复利，直至本息清偿为止。马红云、杨学梅为此笔借款提供连带责任保证并与贺兰山村镇银行签订《保证合同》一份，约定保证人担保的范围为主合同项下债权本金、利息、复利及罚息、违约金等，保证期间为自主合同债务履行期限届满之日起两年。此笔借款由阳光财产保险宁夏分公司提供保证保险担保。合同签订后，贺兰山村镇银行依约向宁夏淏都公司发放了950000元借款，宁夏淏都公司未能按期偿还贺兰山村镇银行借款本金及利息，阳光财产保险宁夏分公司未依约履行赔偿责任。故诉至本院，请求判如所请。   宁夏淏都公司、马红云辩称，借款属实，但利息、罚息、复利过高。   阳光财产保险宁夏分公司辩称，其一，本案案由为金融借款合同纠纷，而贺兰山村镇银行与阳光财产保险宁夏分公司之间为保证保险合同法律关系。保证保险是指以债权人为被保险人，以债务人为投保人，以被保险人为依据借款合同所享有的合同保险标的的财产保险。同时，保证保险所承保的风险是被保险人的债权因债务人不履行义务致使债权无法实现的信用风险。保证保险的性质属于保险而非保证，保证保险纳入到财产保险的范围之内，保证保险合同与债权债务合同之间没有主从关系，不能将其等同于保证。其二，贺兰山村镇银行未尽催收义务，致使贷款逾期至今未能偿还，阳光财产保险宁夏分公司不应承担理赔责任。本案所涉借款到期日为2020年5月21日，借款到期后宁夏淏都公司未能偿还，未见贺兰山村镇银行提供催收通知书等催收材料，贺兰山村镇银行并未按双方签订的《小微企业贷款保证保险合作协议》和《阳光财产保险股份有限公司中小企业贷款保证保险A款条款》的约定，向阳光财产保险宁夏分公司发送书面通知，仅向借款人发送了《贷款到期通知》和催收通知书，未积极进行催收也未及时启动司法程序，致使追偿难度增加。按上述协议及条款的约定，阳光财产保险宁夏分公司的责任免除。综上，由于《借款合同》为无效合同，且贺兰山村镇银行未勤勉积极向借款人和担保人履行催收义务，根据双方的约定，阳光财产保险宁夏分公司不应承担理赔责任，请求法院驳回贺兰山村镇银行对阳光财产保险宁夏分公司的诉讼请求。   杨学梅未到庭答辩，亦未提交证据材料。   当事人围绕诉讼请求提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，即贺兰山村镇银行提交的《流动资金借款合同》、企业信用信息公示报告、股东会决议、借款凭证（借据）、贷款发放通知单、《保证合同》、身份证复印件、结婚证复印件、《阳光财产保险股份有限公司中小企业贷款保证保险保险单》、《阳光财产保险股份有限公司中小企业贷款保证保险承保意见书》、放款通知书、贷款还款计划查询单、贷款回收信息查询单、欠本欠息信息查询单。阳光财产保险宁夏分公司提交的《阳光财产保险股份有限公司中小企业贷款保证保险A款条款（2017版）》，上述证据具有真实性、合法性、关联性，本院予以确认并在卷佐证。   根据当事人陈述和经本院审查确认的证据，本院认定事实如下：   2019年5月22日，贺兰山村镇银行与宁夏淏都公司签订《流动资金借款合同》一份。约定，宁夏淏都公司向贺兰山村镇银行借款950000元用于采购铝合金等，借款期限为12个月，自2019年5月22日起至2020年5月21日止，年利率为8.9175%，借款期限内合同利率不变。结息方式为按季结息，每季度末月的20日为结息日，21日为付息日。若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对借款人不能按期支付的利息以及罚息，以约定的结息方式，按约定的罚息利率计收复利。在借款期限内，逾期贷款罚息利率为约定的借款利率水平上加收50%。自借款期限届满之日起，固定利率贷款的罚息利率保持不变。即逾期贷款罚息利率仍为约定的借款利率水平上加收50%。同日，马红云、杨学梅作为保证人与贺兰山村镇银行签订《保证合同》一份。约定，马红云、杨学梅为上述借款提供连带责任保证，保证范围包括本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金等。保证期间为主债权的清偿期届满之日起两年。当日，阳光财产保险宁夏分公司为宁夏淏都公司的上述借款出具了的《阳光财产保险股份有限公司中小企业贷款保证保险保险单》，该保险单中载明：宁夏淏都工贸有限公司为投保人、宁夏西夏贺兰山村镇银行股份有限公司为被保险人。借款合同编号为XXX。保险期间12个月，自2019年5月24日零时起至2020年5月23日二十四时止。保险金额为1034716.25元。特别约定：每次事故免赔率为损失金额的30%。在保险期间内，投保人未按照与被保险人签订的《借款合同》的约定履行还款义务，且满足以下情况之一的，保险人按照本保险合同约定负责赔偿：（1）投保人拖欠任何一期欠款逾期满90天的；（2）被保险人依据借款合同约定，宣布《借款合同》项下已发放的贷款本金全部提前到期并出具《提前终止借款合同通知书》后，投保人未在提前终止日期前还款的。另,《阳光财产保险股份有限公司中小企业贷款保证保险A款条款(2017版)》第四条规定：在保险期间内,投保人未按照与被保险人签订的《借款合同》约定偿还到期贷款本金余额和利息的,且逾期时间达到本保险合同约定的天数或期数的,对于逾期贷款本金和利息(不含逾期利息、罚息、复利)，保险人依据本保险合同约定承担赔偿责任。第二十九条规定：被保险人发生保险责任范围内的损失，保险人按以下方式计算赔偿金额：赔偿金额=（逾期贷款本金和利息-已实现的催收价款-处置抵（质）押物所得价款）×（1-免赔率）。上述合同签订及手续履行后，贺兰山村镇银行于2019年5月23日向宁夏淏都公司委托的案外人罗晓飞发放借款950000元。   另查明，在合同履行过程中，宁夏淏都公司向贺兰山村镇银行偿还借款本金50000元，并按照合同约定偿还了部分利息。截止2020年11月4日，宁夏淏都公司尚欠贺兰山村镇银行借款本金900000元、利息33505.7元、罚息57060.67元、复利2412.48元，共计992978.85元。   本院认为，贺兰山村镇银行与宁夏淏都公司签订的《流动资金借款合同》及与马红云、杨学梅签订的《保证合同》，宁夏淏都公司作为投保人就涉案借款向阳光财产保险宁夏分公司投保的《阳光财产保险股份有限公司中小企业贷款保证保险保险单》，均系各方当事人真实意思表示，内容合法有效，当事人均应按照上述约定履行义务。贺兰山村镇银行依约定履行了足额发放借款的义务，宁夏淏都公司未按照合同约定清偿借款本金及利息，其行为已构成违约。依据《流动资金借款合同》的约定，对贺兰山村镇银行要求宁夏淏都公司偿还借款本金900000元，截至2020年11月4日产生的利息33505.7元、罚息57060.67元、复利2412.48元，共计992978.85元的诉讼请求予以支持。2020年11月5日起的利息、罚息、复利按照《流动资金借款合同》的约定支付至本判决确定的给付之日止。马红云、杨学梅与贺兰山村镇银行签订《保证合同》，约定了保证方式、保证期限，且尚在保证期限内，故贺兰山村镇银行要求马红云、杨学梅对宁夏淏都公司上述借款债务承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。贺兰山村镇银行要求阳光财产保险宁夏分公司在保险范围内向贺兰山村镇银行承担保险理赔责任的诉讼请求，因贺兰山村镇银行出具的《阳光财产保险股份有限公司中小企业贷款保证保险保险单》，证明了阳光财产保险宁夏分公司对宁夏淏都公司的借款进行了保证保险，且确定了保险金额、保险期限、赔款事项等，故贺兰山村镇银行要求阳光财产保险宁夏分公司履行自己的义务，符合双方约定和法律规定，本院予以支持，但阳光财产保险宁夏分公司应根据合同约定只承担逾期本金及利息的70%即653453.99元[（900000元+33505.7元）×70%]。阳光财产保险宁夏分公司辩称其与贺兰山村镇银行为保险法律关系，与本案金融借款合同法律关系不能并案审理，请求依法驳回贺兰山村镇银行对阳光财产保险宁夏分公司诉讼请求的理由，因阳光财产保险宁夏分公司对涉案借款进行保证保险的行为，是基于本案金融借款行为产生，且在《阳光财产保险股份有限公司中小企业贷款保证保险保险单》中特别约定明确载明“在保险期间内，投保人未按照与被保险人签订的《借款合同》的约定履行还款义务，且满足以下情况之一的，保险人按照本保险合同约定负责赔偿……”，该保证保险行为实际是以保险为名行保证之实，是对债权人的一种担保行为，故对阳光财产保险宁夏分公司的上述辩解理由本院不予采纳。阳光财产保险宁夏分公司辩称贺兰山村镇银行未尽催收义务，致使借款逾期至今未能偿还，阳光财产保险宁夏分公司不应承担理赔责任的辩解理由，因借款到期后，贺兰山村镇银行履行了催收义务后又诉至法院，阳光财产保险宁夏分公司未提交证据证明贺兰山村镇银行未及时进行催收，故对该辩解意见，本院不予采纳。本院受理该案后，依法向杨学梅送达了应诉材料及开庭传票，杨学梅在法定期限内未提交答辩状，且无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其对答辩、举证、质证等诉讼权利的放弃。   根据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款规定，民法典实行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十二条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：   一、宁夏淏都工贸有限公司于本判决生效之日起十日内偿还宁夏西夏贺兰山村镇银行股份有限公司借款本金900000元、至2020年11月4日产生的利息33505.7元、罚息57060.67元、复利2412.48元，以上共计992978.85元；此后的利息、罚息、复利自2020年11月5日起支付至本判决确定的给付之日止（利率按《流动资金借款合同》约定执行）；   二、马红云、杨学梅对宁夏淏都工贸有限公司的上述债务承担连带清偿责任，马红云、杨学梅承担清偿责任后，有权向宁夏淏都工贸有限公司追偿；   三、阳光财产保险股份有限公司宁夏自治区分公司对宁夏淏都工贸有限公司承担653453.99元的保险赔偿责任。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费13730元，由宁夏淏都工贸有限公司、马红云、杨学梅负担。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提交副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。   审判员 李 琪     二〇二一年三月十一日   法官助理 刘夕源   书记员 王小瑞   附：本案适用的相关法律条文   《中华人民共和国合同法》   第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。   当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。   第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。   第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。   第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。   《中华人民共和国担保法》   第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。   第十二条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。   第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。   当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。   第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。   《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》   第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。   民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。   民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。   《中华人民共和国民事诉讼法》   第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。   第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。   当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。   人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。   第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。   第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。   前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。   第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。   履行告知书   本告知书效力等同于执行通知书。   依法履行生效法律文书确定的义务，是每一位当事人应尽的法律责任。如未在生效法律文书规定的期限内履行义务，进入执行程序后，法院将依法采取以下强制措施。   1.扣押、冻结、划拨、拍卖被执行的财产；   2.将被执行人纳入失信人员名单，并向政府相关部门、金融监管机构、金融机构、承担行政职能的事业单位及行业协会等通报，在政府采购、招标投标、行政审批、政府扶持、融资信贷、市场准入、资质认定等方面，予以信用惩戒；   3.对被执行人限制高消费、限制出入境，在征信系统记录、通过媒体公布等措施予以惩戒；   4.采取罚款、搜查、拘留等强制措施；   5.情节严重，构成犯罪的，依法追究拒不执行判决、裁定罪的刑事责任。   以上强制措施，可以同时采取，希望当事人自觉履行生效法律文书确定的义务。