福建省安溪县人民法院 民 事 判 决 书 （2021）闽0524民初853号 原告：福建安溪农村商业银行股份有限公司龙门支行，住所地福建省安溪县龙门镇。 负责人：余水金，该支行行长。 委托诉讼代理人：周端煌，男。 被告：许伟智，男，1988年4月21日出生，汉族，住福建省安溪县。 被告：陈小花，女，1987年1月18日出生，汉族，住福建省安溪县。 被告：白炳强，男，1974年10月24日出生，汉族，住福建省安溪县。 原告福建安溪农村商业银行股份有限公司龙门支行（以下简称安溪农商银行龙门支行）与被告许伟智、陈小花、白炳强信用卡纠纷一案，本院于2021年2月1日立案后，依法适用简易程序，于2021年3月15日公开开庭进行了审理。原告安溪农商银行龙门支行的委托诉讼代理人周端煌到庭参加诉讼，被告许伟智、陈小花、白炳强经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 安溪农商银行龙门支行向本院提出诉讼请求：1．判令许伟智、陈小花偿还安溪农商银行龙门支行普惠金融贷记卡透支款本金25736元及利息、违约金（利息自2020年1月22日起按《福万通普惠金融贷记卡申请表》约定的年利率11.7%计算至还清款项之日止，违约金自2020年1月22日起按《福建省农村信用社、农商银行联合社福万通普惠金融卡收费标准》约定的按最低还款额未偿还部分的5%计算至还清款项之日止，暂计至2021年1月10日的普惠金融贷记卡透支款利息及违约金为7548.99元）；2．判令白炳强对上述借款的本金、利息及违约金承担连带清偿责任；3．由许伟智、陈小花、白炳强承担本案产生的一切诉讼费用和实现债权的费用（含公告费）。事实与理由：原安溪县农村信用合作联社龙门信用社（以下简称原龙门信用社）于2020年6月24日经中国银保监会泉州监管分局批准，更名为安溪农商银行龙门支行，原龙门信用社的所有权利、义务由变更后的安溪农商银行龙门支行享有及承受。2016年6月13日，许伟智与原龙门信用社签订《福万通普惠金融贷记卡申请表》及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》，向原龙门信用社申领个人福万通普惠金融卡。《福万通普惠金融贷记卡申请表》约定：信用额度30000元，卡片有效期3年，年利率11.7%，陈小花为该张普惠金融贷记卡的共同还款人，白炳强为该张普惠金融贷记卡提供连带保证责任担保。2016年6月13日，原龙门信用社向许伟智发放了福万通普惠金融贷记卡，卡号：6228××××4104。该贷记卡账单日为每月22日，最后还款日为账单日后第25日。许伟智于2016年7月6日起陆续办理透支款，之后只按照约定向原龙门信用社支付至2020年1月21日的利息，自2020年1月22日起未能按约定按时足额支付透支款本金及利息。截止2021年1月10日，许伟智尚结欠透支款本金25736元及利息、违约金7548.99元。陈小花与许伟智系夫妻关系，夫妻二人共同向原龙门信用社申请办理该张普惠金融贷记卡，陈小花作为共同还款人在《福万通普惠金融卡申请表》的共同还款人处签字确认，因此该张普惠金融贷记卡债务系许伟智、陈小花的夫妻共同债务，陈小花应承担共同还款责任。后经原龙门信用社多次催收，许伟智、陈小花拒不履行还款义务，白炳强也未能履行连带保证责任。根据双方签署的《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》第五条第七款、第六条约定和相关法律规定，许伟智、陈小花、白炳强的行为已构成严重违约，原龙门信用社有权依法向其进行催收，有权停止其使用卡片，要求其全额偿还所欠款项，并要求陈小花承担共同还款责任，白炳强承担连带清偿责任。因此，请求依法判决支持上述诉讼请求。 许伟智、陈小花、白炳强未作答辩。 安溪农商银行龙门支行围绕诉讼请求依法提交了如下证据： 1．安溪农商银行龙门支行的营业执照、负责人证明书及身份证、中国银保监会泉州监管分局《关于福建安溪农村商业银行股份有限公司开业的批复》（泉银保监复［2020］103号）复印件各1份，证明安溪农商银行龙门支行的诉讼主体资格。 2．许伟智、陈小花、白炳强的身份证、许伟智与陈小花的结婚证复印件各1份，证明许伟智、陈小花、白炳强的基本身份情况及许伟智与陈小花系夫妻关系的事实。 3．《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融卡申请表》《福建省农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》复印件各1份，证明原龙门信用社与许伟智、陈小花、白炳强设立的债权债务法律关系。 4.《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》打印件一份，证明原龙门信用社于2016年11月10日发布公告自2017年1月1日起，普惠金融卡的“滞纳金”调整为“违约金”，收费标准不变。 5．许伟智贷记卡交易明细打印件1份，证明许伟智办理透支款金额、时间及归还透支款本金、利息的情况。 6．诉讼文书送达地址确认书复印件3份，证明双方就诉讼文书送达地址达成协议。 本院认为，因许伟智、陈小花、白炳强无正当理由拒不到庭参加诉讼，又未在本院指定的举证期限内提交证据或申请延期举证，视为自愿放弃举证、质证等相应的诉讼权利。经审查，安溪农商银行龙门支行提供的上述证据，来源合法，内容客观真实，与本案的待证事实相关联，本院依法均予以采信并在卷佐证。 根据到庭当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 许伟智与陈小花于2010年5月24日登记结婚，结婚证字号：J350524-2010-005228号。 2016年6月2日，许伟智作为申请人、陈小花作为共同还款人、白炳强作为连带责任保证人，共同向原龙门信用社申领个人福万通普惠金融卡，信用额度为30000元，有效期3年，年利率11.7%。许伟智、陈小花、白炳强在《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡申请表》上签名确认已仔细阅读《福建省农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》（包括附件《福建省农村信用社、农商银行福万通普惠金融贷记卡收费标准》）《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》的全部内容，知悉所有的权利义务，自愿签署并依约履行该合约。《福建省农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》约定，持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未还部分的5%支付违约金（最低5元）。2016年6月13日，原龙门信用社向许伟智发放了福万通普惠金融贷记卡，卡号：6228××××4104。该贷记卡账单日为每月22日，最后还款日为账单日后第25日。陈小花为该张普惠金融贷记卡的共同还款人，并由白炳强为该张普惠金融贷记卡提供连带保证责任担保。许伟智于2016年7月6日起陆续办理透支款，之后只按照约定向原龙门信用社支付至2020年1月21日的利息，自2020年1月22日起未能按约定按时足额支付透支款本金及利息。至该张普惠金融贷记卡于2019年6月13日到期后，许伟智、陈小花亦未能按照约定偿还全部透支款本金和自2020年1月22日起利息，白炳强也未履行保证义务。 2020年6月24日，原龙门信用社经中国银行保险监督管理委员会泉州监管分局批准改制为安溪农商银行龙门支行，原龙门信用社的所有权利义务由变更后的安溪农商银行龙门支行享有及承担。 本院认为，许伟智作为申请人、陈小花作为共同还款人、白炳强作为连带责任保证人向原龙门信用社申请领用个人福万通普惠金融贷记卡，并约定按《福建省农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》的约定履行，系各方当事人的真实意思表示，其内容不违反法律、行政法规的效力性强制性规定，合法有效。许伟智作为透支款的借款方、陈小花作为共同还款人，因未能按该合约的约定偿还透支款本金及利息，白炳强也未履行保证义务，已构成违约，依法应承担相应的法律责任。又因原龙门信用社经批准已改制为安溪农商银行龙门支行，其权利和义务由变更后的安溪农商银行龙门支行享有和承受，故安溪农商银行龙门支行有权请求许伟智、陈小花继续偿还尚欠安溪农商银行龙门支行的透支款本金25,736元及自2020年1月22日起的利息、违约金的民事责任，白炳强负连带清偿责任。白炳强在履行保证责任后，有权依法向许伟智、陈小花进行追偿。 综上所述，安溪农商银行龙门支行的诉讼请求有事实及法律依据，本院予以支持。许伟智、陈小花、白炳强经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决，由此产生的法律后果由其自行承担。因本案系民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷，故应适用当时的法律、司法解释的相关规定。依照《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民法典＞时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国合同法》第九十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条第一款、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，以及《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条规定，判决如下： 一、许伟智、陈小花应于本判决生效之日起10日内共同偿还福建安溪农村商业银行股份有限公司龙门支行（原安溪县农村信用合作联社龙门信用社）透支款本金25,736元及利息、违约金（利息按《福万通普惠金融贷记卡申请表》约定的年利率11.7%计算，违约金按《福建省农村信用社、农商银行福万通普惠金融贷记卡收费标准》约定的按最低还款额未偿还部分的5%计算，均自2020年1月22日起计至还清款项之日至）； 二、白炳强对上述款项承担连带清偿责任； 三、白炳强承担保证责任后，有权依法向许伟智、陈小花追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费632元，减半收取计316元，由许伟智、陈小花、白炳强负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 本案生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  钟辉煌 二〇二一年三月十八日 书记员  许土笔 附：本案适用的主要法律条文及执行申请提示 《中华人民共和国合同法》 第九十条当事人订立合同后合并的，由合并后的法人或者其他组织行使合同权利，履行合同义务。当事人订立合同后分立的，除债权人和债务人另有约定的以外，由分立的法人或者其他组织对合同的权利和义务享有连带债权，承担连带债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》 第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民法典＞时间效力的若干规定》 第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。 民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。 民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。