福建省泉州市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2021）闽05民终766号 上诉人（原审被告）：何伦招，男，1972年6月6日出生，汉族，住福建省惠安县。 被上诉人（原审原告)：中国邮政储蓄银行股份有限公司惠安县支行，住所地福建省惠安县世纪大道广海新景城1-2层。 负责人：陈江龙，该行行长。 委托诉讼代理人：沈阳，福建顺济（厦门）律师事务所律师。 上诉人何伦招因与被上诉人中国邮政储蓄银行股份有限公司惠安县支行（以下简称“邮政惠安支行”）信用卡纠纷一案，不服福建省惠安县人民法院(2020)闽0521民初5400号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年1月12日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。 何伦招上诉请求：撤销福建省惠安县人民法院作出的(2020)闽0521民初5400号民事判决书或发回重审。事实与理由：一、何伦招对本金计算方式持有异议，邮政惠安支行起诉的本金系实际欠款29418元加上利息合计得出的本金；二、信用卡有关规定可以分期还款，并非一次性还款；三、邮政惠安支行变相把相关规定取消的滞纳金改为收取违约金，利息复利都按高于年利率15.4%计算；四、邮政惠安支行聘请律师是其自身行为，律师费用应由邮政惠安支行自行承担。 邮政惠安支行辩称，一、一审邮政惠安支行提交的银行流水等相关证据，足以证明何伦招具体所欠金额，何伦招对此有异议却无证据加以证明，何伦招的上诉请求应不予支持，一审判决本案透支本金及相关利息、复利、违约金的结算期为2019年12月25日，之后按年利率24%为限计算；二、因何伦招未按期还款，已构成违约，根据双方约定的合约规定何伦招应一次性还清所欠本金及相应款项，并支付邮政惠安支行本案的诉讼费及律师费。三、双方在合约约定的项目不是滞纳金，而是违约金，邮政惠安支行在一审中要求何伦招支付违约金是有依据的。 邮政惠安支行向一审法院起诉请求：1.判决何伦招立即偿还邮政惠安支行透支本金31602.66元及利息、复利3918.56元、费用4972.64元，并支付自2020年7月14日起至款项全部还清之日止按《中国邮政储蓄银行信用卡(个人卡)领用合约》《中国邮政储蓄银行信用卡(个人卡)章程》的规定计算的利息、复利、违约金、手续费。2.判决何伦招支付邮政惠安支行律师代理费1800元。一审诉讼中，邮政惠安支行明确及变更诉讼请求第一项为：判决何伦招立即偿还邮政惠安支行透支本金31102.66元及计至2020年7月13日的利息、复利3918.56元、违约金4972.64元，并按《中国邮政储蓄银行信用卡(个人卡)领用合约》《中国邮政储蓄银行信用卡(个人卡)章程》的规定计付自2020年7月14日起至款项全部还清之日止的利息、复利、违约金。 一审法院认定事实：邮政惠安支行系经工商注册登记、取得金融许可证的金融机构。何伦招于2018年12月28日向邮政惠安支行申请办理信用卡，并填写了《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》，申请表附有《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》、《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》，主要条款约定：除合约另有约定，乙方（申请人，即何伦招）透支消费及圈存交易从交易入账日至甲方（中国邮政储蓄银行股份有限公司）规定的到期还款日止为免息还款期，免息还款期的最长期限由甲方在有关金融规章许可的范围内确定。乙方在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付透支消费及圈存交易的利息。如果乙方未能在到期还款日之前全额还款，不再享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止，日利率0.035%-0.05%，按月计收复利。乙方使用信用额度提取现金或转账的，须自交易入账日起按甲方规定利率支付透支利息。乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还须按照最低还款额未还部分的5%支付违约金。合约涉及的具体收费项目和标准见第十一条《中国邮政储蓄银行信用卡收费项目及标准》。乙方应在甲方指定的到期还款日之前还款，可选择全额还款或最低还款额的还款方式。最低还款额＝本期各种费用和利息+上期最低还款额未还部分+本期预借现金余额+分期分摊本金+（本期消费余额+上期未计入最低还款额且未还的消费余额）*10%。还款的顺序依次为上期欠款和本期欠款。在同期欠款中，未逾期以及逾期1-90天的，按照利息、费用、预借现金交易本金、消费透支本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照预借现金交易本金、消费透支本金、费用、利息的顺序进行冲还。乙方超过到期还款日未偿还最低还款额的，视为违约行为，甲方有权自行或委托律师事务所等其他第三方机构追讨或代为追讨乙方欠款，甲方因催收或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项均由乙方承担。信用卡有效期为三至九年。其中合约第十一条为“中国邮政储蓄银行信用卡收费项目及标准”，约定透支利率为日息万分之五，按月计收复利，违约金为最低还款额未还部分的5%。邮政惠安支行经审核后向何伦招发放信用卡1张，卡号为62×××19，信用额度为33800元，有效期为六年，账单日为每月25日，还款日为次月15日。何伦招于2019年1月4日开户并使用信用卡，自2019年12月25日开始逾期还款。邮政惠安支行因本案诉讼委托律师并支付律师费1800元。以上事实，有邮政惠安支行提供的营业执照、金融许可证、《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》（附《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》、《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》）、信用卡催收业务系统截屏、委托代理合同、律师费发票，以及双方当事人的陈述等证据加以证明，予以认定。 一审法院认为，邮政惠安支行与何伦招之间签订的《中国邮政储蓄银行信用卡(个人卡)申请表》，主体合格，意思表示真实，并未违反法律法规的强制性规定，应认定有效。何伦招持信用卡透支后，即与邮政惠安支行之间形成债权债务关系，应受法律保护。何伦招未能按约定偿还透支款项，已构成违约，应承担相应的民事责任。邮政惠安支行请求何伦招偿还信用卡透支本金31102.66元及相应的利息、复利、违约金，并支付律师代理费1800元，符合双方约定，但因邮政惠安支行要求支付的利息、复利、违约金部分过高，根据相关司法实践，对总计超过年利率24%的部分予以调减，即利息、复利、违约金的总和应按实际结欠透支本金为基数以不超过年利率24%为限计算予以支持，邮政惠安支行请求的利息、复利、违约金超过年利率24%的部分不予支持。何伦招主张应按年利率15.4%为限调减，予以部分支持，其主张邮政惠安支行不应收取违约金及其不承担律师费，缺乏依据，不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条的规定，判决：一、何伦招应于判决生效之日起十五日内偿还邮政惠安支行信用卡透支本金31102.66元及计至2019年12月25日的利息、复利、违约金1189.06元，并按《中国邮政储蓄银行信用卡(个人卡)领用合约》、《中国邮政储蓄银行信用卡(个人卡)章程》的约定支付自2019年12月26日起至还清款项之日止的利息、复利、违约金(利息、复利、违约金的总和按实际结欠透支本金为基数以不超过年利率24%为限计算)。二、何伦招应于判决生效之日起十五日内支付邮政惠安支行律师代理费1800元。三、驳回邮政惠安支行的其他诉讼请求。如果何伦招未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费857.3元，减半收取428.65元，由邮政惠安支行负担50.25元(多预交的受理费予以退回)，由何伦招负担378.4元，应于判决生效之日起五日内缴交。 一审法院认定的事实清楚，本院予以确认。 本院二审期间，何伦招提交2019年6月25日到2019年11月25日的消费明细一份，以证明该期间何伦招共消费了9笔，何伦招于2019年7月17日第一次还款，到2020年8月8日共还了8笔，共还款23170元，共欠本金应为29418元。邮政惠安支行质证认为：何伦招提交的单据系其自行计算，对其真实性、合法性、关联性均不予认可，在一审中，邮政惠安支行已经提供了完整的银行流水，从流水可见第一笔消费情况是在2019年1月15日，何伦招提交的单据的记录时间不完整。本案消费及还款数额应该以邮政惠安支行提交的银行流水为准。 本院认为，邮政惠安支行与何伦招之间签订的《中国邮政储蓄银行信用卡(个人卡)申请表》，主体合格，意思表示真实，并未违反法律法规的强制性规定，应认定有效。关于何伦招本案中所欠本金问题，根据邮政惠安支行提交的银行流水，一审法院认定何伦招所欠本金为31102.66元并无不当。关于利息、复利、违约金问题，一审法院认为邮政惠安支行要求支付的利息、复利、违约金部分过高，对总计超过年利率24%的部分予以调减，即利息、复利、违约金的总和应按实际结欠透支本金为基数以不超过年利率24%为限计算予以支持，何伦招主张应按年利率15.4%为限调减，何伦招以此上诉理由不成立，一审法院予以部分支持并无不当。关于律师费问题，邮政惠安支行请求何伦招支付律师代理费1800元,符合双方合同约定。综上，何伦招提出的上诉主张，缺乏事实和法律依据，其上诉请求和理由均不能成立，应予驳回。一审判决正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费人民币857.3元，由何伦招负担。 本判决为终审判决。 审 判 长 余卓立 审 判 员 蔡凌轩 审 判 员 吴钟毅 二〇二一年三月四日 法官助理 薛 波 书 记 员 王绍恩 附注：本案适用的主要法条及执行申请提示 1.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条：第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理： （一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定； （二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更； （三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判； （四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。 原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。 2.《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。