福建省武平县人民法院 民 事 判 决 书 （2021）闽0824民初1066号 原告：武平县农村信用合作联社中堡信用社，统一社会信用代码91350824158023130K，住所地福建省武平县中堡镇中兴街**。 负责人：周群兴，该社主任。 委托诉讼代理人：林荣富。 被告：兰细连，女，1967年11月9日出生，汉族，农民，住福建省武平县。 被告：兰如福，男，1971年1月3日出生，汉族，农民，住福建省武平县。 被告：兰雪峰，男，1987年10月9日出生，汉族，农民，住福建省武平县。 被告：兰有文，男，1964年2月27日出生，汉族，农民，住福建省武平县。 被告：兰证明，男，1980年1月10日出生，汉族，农民，住福建省武平县。 原告武平县农村信用合作联社中堡信用社（以下简称中堡信用社）与被告兰细连、兰如福、兰雪峰、兰有文、兰证明金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月21日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中堡信用社负责人周群兴及其委托诉讼代理人林荣富，被告兰细连、兰如福、兰有文到庭参加诉讼；被告兰雪峰、兰证明经本院传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 中堡信用社向本院提出诉讼请求：1．判令兰细连偿还借款本金200,000元及截至2021年1月7日止结欠利息23,897.23元；并支付借款本金200,000元自2021年1月8日起至起诉之日（2021年1月21日）止按月利率9.5‰，自起诉之日次日（2021年1月22日）起至款清日止按逾期贷款罚息月利率14.25‰计算的利息，及自2021年1月8日起至款清日止以逾期未支付的利息按逾期贷款罚息利率14.25‰计算复息。2．判令兰如福、兰雪峰、兰有文、兰证明对上述借款本息承担连带清偿责任；3．判令兰细连、兰如福、兰雪峰、兰有文、兰证明承担本案诉讼费用。事实和理由：兰集培与兰细连系夫妻关系。2019年5月31日，兰集培、兰细连夫妻共同向原告申请贷款200,000元，并填写《武平县农村信用合作联社农户及其他自然人申请面谈调查审查审批表》，兰细连在该表配偶栏处签字确认。2019年6月3日，中堡信用社与兰集培、兰细连签订合同编号为HT9090630190005188的《保证借款合同》。合同约定：兰集培向中堡信用社借款200,000元整，借款期限从2019年6月3日起至2022年5月20日止，借款用途为养殖周转，贷款利率浮动利率，即在基准利率基础上上浮140%（本合同签订时基准利率为3.875‰，执行利率9.5‰）；贷款逾期，自逾期之日起按借款执行利率加收50%逾期贷款罚息；借款人欠息，欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息；借款人未按期付息，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息；保证人愿为贷款人按本合同与借款人所形成的债权提供保证担保，保证方式为连带责任保证；借款人在本合同项下任何一笔贷款本金或利息逾期10日（含）以上，贷款人有权宣布贷款提前到期并收回。该贷款由兰如福、兰雪峰、兰有文、兰证明提供连带责任保证担保，保证期间二年，保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的一切费用。合同签订后，原告依约向兰集培发放贷款200,000元。兰集培在借款期间意外死亡，其借款利息自2020年1月21日起逾期，截至2021年1月7日止，兰集培结欠借款本金200,000元及利息23,897.23元，经中堡信用社多次催收无果。兰如福、兰雪峰、兰有文、兰证明也拒不承担连带清偿责任。 兰细连辩称，原告诉称属实无异议，但本人身体不好，目前无能力偿还借款本息。 兰如福、兰有文辩称，原告诉称属实无异议，但本人是为兰集培担保，兰集培在借款时向中国人民财产保险公司武平支公司投保了借款人意外伤害保险，现兰集培死亡，本案借款应由保险公司理赔。 兰雪峰、兰证明未作答辩。 中堡信用社围绕诉讼请求依法提交了《营业执照》、《保证借款合同》、《借款借据》、《武平县农村信用合作联社农户及其他自然人申请面谈调查审查审批表》、《共同偿还贷款确认书》、《户口注销证明》、《交易明细查询》、《普通贷款单户和批量利息试算》、中堡信用社出具的《证明》及各被告的身份证复印件各一份等证据，经质证，兰细连、兰如福、兰有文表示均无异议。兰雪峰、兰证明经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交反驳证据，视为自愿放弃诉讼权利。原告提供的证据，其内容真实，来源合法，与本案具有关联性，本院予以确认并在卷佐证。 兰细连为证明其主张，向本院提供《借款人意外伤害保险保险单》一份，证明兰集培在借款时向中国人民财产保险公司武平支公司投保了借款人意外伤害保险。经质证，中堡信用社、兰如福、兰有文表示真实性无异议。兰雪峰、兰证明经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交反驳证据，视为自愿放弃诉讼权利。经审查，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述及审查确认的证据，本院认定事实如下：兰集培（公民身份号码352625196509××××，于2020年3月2日死亡）与兰细连系夫妻关系。2019年5月31日，兰集培、兰细连共同向原告申请贷款200000元，并填写《武平县农村信用合作联社农户及其他自然人申请面谈调查审查审批表》，兰细连在该表“配偶”项下签字、捺印并出具《共同偿还贷款确认书》。2019年6月3日，中堡信用社与兰集培、兰细连签订合同编号为ＨＴ9090630190005188的《保证借款合同》，兰集培、兰细连在该《保证借款合同》“借款人”项下签字、捺印。合同约定：兰集培向中堡信用社借款200000元整，借款期限自2019年6月3日起至2022年5月20日止，借款用途为养殖周转，贷款利率浮动利率，即在基准利率基础上上浮140%（本合同签订时基准利率为3.875‰，执行利率9.5‰）；贷款逾期，自逾期之日起按借款执行利率加收50%逾期贷款罚息；借款人欠息，欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息；借款人未按期付息，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息；保证人愿为贷款人按本合同与借款人所形成的债权提供保证担保，保证方式为连带责任保证；借款人在本合同项下任何一笔贷款本金或利息逾期10日（含）以上，贷款人有权宣布贷款提前到期并收回。该贷款由兰如福、兰雪峰、兰有文、兰证明提供连带责任保证担保，保证期间二年，保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的一切费用。合同签订后，原告依约向兰集培发放贷款200000元，本案借款利息自2020年1月21日起逾期，截至2021年1月7日止，结欠借款本金200000元及利息23897.23元，经中堡信用社多次催收无果，兰如福、兰雪峰、兰有文、兰证明亦拒不承担连带清偿责任。 另查明，1．兰集培于2019年8月8日向中国人民财产保险公司武平支公司投保了借款人意外伤害保险，保险期间自2019年8月9日起2022年8月8日止。2．中堡信用社明确放弃兰集培子女、父母在遗产继承范围内清偿本案借款的义务。 本院认为，中堡信用社与兰集培、兰细连、兰如福、兰雪峰、兰有文、兰证明之间的保证借款合同意思表示真实，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，该借款合同成立并具有法律效力。根据《中华人民共和国民法典》第五百六十二条规定，当事人可以约定一方解除合同的事由。解除合同的事由发生时，解除权人可以解除合同。被告未按约定归还借款，依照合同约定，中堡信用社有权解除合同，要求被告提前偿还全部贷款本息。兰细连属共同借款人且向中堡信用社作出了共同偿还债务的承诺，可以认定本案债务系兰集培与兰细连与夫妻共同债务，现兰集培死亡，中堡信用社要求作为共同借款人的兰细连归还本案借款，符合合同约定，本院予以支持。兰细连未按约定归还借款，应承担逾期还款的责任。中堡信用社要求兰细连偿还借款本金200,000元及截至2021年1月7日止结欠利息23,897.23元；并支付借款本金200,000元自2021年1月8日起至起诉之日（2021年1月21日）止按月利率9.5‰，自起诉之日次日（2021年1月22日）起至款清日止按逾期贷款罚息月利率14.25‰计算的利息，及自2021年1月8日起至款清日止以逾期未支付的利息按逾期贷款罚息利率14.25‰计算复息的诉讼请求，符合合同约定，但若本案借款长期未得清偿，按双方约定方式计算利息和复利之和，可能超过以尚欠本金为基数按中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心每月发布的一年期贷款市场报价利率的四倍，原告作为金融机构，其规避风险能力优于民间借贷行为，为引导金融借款与民间借贷之间利率的均衡，规范和统一借款合同的利率适用，对原告主张的逾期利率给予最高限定，在不超过以尚欠本金为基数按起诉时一年期贷款市场报价利率（即年利率3.85%）四倍计算的金额内（即年利率15.4%）予以支持。兰如福、兰雪峰、兰有文、兰证明为本案债务提供连带责任保证，应承担连带清偿责任，保证人承担连带责任后，有权向兰细连追偿。兰如福、兰有文主张兰集培在借款时向中国人民财产保险公司武平支公司投保了借款人意外伤害保险，本案借款应由保险公司理赔的抗辩意见，因渉及赔偿主体、案由及法律调整范围不同，不宜在本案中合并审理。 综上所述，对中堡信用社的诉讼请求，本院依法予以支持。兰雪峰、兰证明经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，应视为其自愿放弃答辩和辩论的权利，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国民法典》第四百六十五条笫一款、第五百六十二条第二款、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十六条、第六百八十八条、第七百条、第一千零六十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下： 一、兰细连应于本判决生效之日起十日内偿还武平县农村信用合作联社中堡信用社借款本金200,000元、结欠利息23,897.23元，合计223,897.23元；并支付借款本金200,000元自2021年1月8日起至2021年1月21日止按月利率9.5‰，自2021年1月22日起至款清日止按逾期贷款罚息月利率14.25‰计算的利息，及自2021年1月8日起至款清日止以逾期未支付的利息按逾期贷款罚息利率14.25‰计算复息。（利息和复息总额不超过以尚欠本金为基数按年利率15.4%计算的金额为限）。 二、兰如福、兰雪峰、兰有文、兰证明对上述借款本息承担连带清偿责任；承担连带清偿责任后，有权向兰细连追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4,658.46元，减半收取计2,329.23元，由兰细连、兰如福、兰雪峰、兰有文、兰证明负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。 本案生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  林德生 二〇二一年三月三十日 书记员  林俊锋 附：主要法律条文 《中华人民共和国民法典》 第四百六十五条笫一款依法成立的合同，受法律保护。 第五百六十二条第二款当事人可以约定一方解除合同的事由。解除合同的事由发生时，解除权人可以解除合同。 第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 第六百八十八条当事人在保证合同中约定保证人和债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，债权人可以请求债务人履行债务，也可以请求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第七百条保证人承担保证责任后，除当事人另有约定外，有权在其承担保证责任的范围内向债务人追偿，享有债权人对债务人的权利，但是不得损害债权人的利益。 第一千零六十四条夫妻双方共同签名或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，以及夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，属于夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 执行提醒 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定，申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 根据法律及相关司法解释的规定，发生法律效力的民事判决、裁定、调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。如不履行可能面临下列后果： 1．被执行人在生效法律文书确定的义务未履行完毕之前，限制其乘坐飞机、列车软卧、轮船二等以上舱位等高档交通工具和使用高档通讯工具，以及购房、旅游、对外投资等行为。 2．被执行人具有履行能力而不履行法律文书确定的义务，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其信用惩戒。 3．诉讼参与人或者其他人拒不履行人民法院已经发生法律效力的判决、裁定的，人民法院可以根据情节轻重予以罚款、拘留；构成犯罪的，依法追究刑事责任。 4．对人民法院的判决、裁定有能力执行而拒不执行，情节严重的，处三年以下有期徒刑、拘役或者罚金；情节特别严重的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金。 单位犯前款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，依照前款的规定处罚。