江苏省无锡市中级人民法院民 事 判 决 书(2021)苏02民终1000号上诉人（原审原告）:王云芳，女，1966年2月14日生，汉族，住宜兴市。委托诉讼代理人：蒋心怡，江苏法舟（宜兴）律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：中国太平洋财产保险股份有限公司宜兴中心支公司，住所地宜兴市绿园路**。负责人：史燕彬，该中心支公司总经理。委托诉讼代理人：陆辰旭。上诉人王云芳因与被上诉人中国太平洋财产保险股份有限公司宜兴中心支公司（以下简称太保公司）财产损失保险合同纠纷一案，不服宜兴市人民法院（2020）苏0282民初5687号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年2月5日立案受理后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。王云芳上诉请求：撤销原审判决，依法改判。事实及理由：事发后其在物业处调取了监控，是2020年5月2日下午1点多开车进入地下车库时碰撞墙柱，后将车辆停放在自家停车位，由于事发当天是周末，提前预约了外地出游（提供了订房信息和游玩的抖音视频），故双休日没有处理事故，至5月4日上午到维修厂维修时维修人员告知其要通知保险公司，其才于4日11时30分左右通知了保险公司，保险公司也对事故进行了查勘。综上，事故发生属于意外，其通过监控视频等还原了事发经过，报险时间也没有超出保险合同约定的48小时，保险公司拒赔理由不成立。太保公司辩称，王云芳没有按照合同约定及时报险，事发时王云芳的状态无法查明，其公司不予理赔。王云芳向一审法院起诉:判令太保公司支付维修款26500元，并承担诉讼和鉴定费用。一审法院认定事实：登记在王云芳名下的苏Ｂ8××**车辆在太保公司处投保有机动车损失保险（保险金额376522元）、不计免赔率险等，保险期间自2019年5月27日起至2020年5月26日止。根据王云芳提供的视频资料显示：2020年5月2日下午1时22分，苏Ｂ8××**车辆驶入宜兴市宜城街道溪隐府地下车库时与墙柱发生碰撞，导致车辆损坏。王云芳称其于5月4日中午向太保公司报案，太保公司称于5月4日中午12时55分接到报案。关于事故经过，王云芳陈述：5月2日下午一点多，其开车与其女儿在外洗完头回来，因为下小雨打滑，下坡时速度没控制好，就撞到了。当天其全家人约好至常州南山竹海游玩，其不知道要立刻报案，想回来后报案，故将车停好后就出门了，到5月3日晚上回家，于5月4日中午报案，其身体状况良好，当天没有喝酒或吃药。一审中，王云芳申请对苏Ｂ8××**车辆损失进行价格鉴定，依法委托上海恒量保险公估有限公司无锡分公司（以下简称恒量公司）对标的车辆损失进行鉴定，由此，王云芳支出鉴定费1325元。2020年8月18日，恒量公司出具公估鉴定报告一份，载明：该标的车辆损失金额为26500元。因本次事故，王云芳产生车辆修理费26500元。太保公司向法院提供商业保险条款，其中第十条第（四）项载明：投保人、被保险人或其允许的驾驶人知道保险事故发生后，故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外。第十三条载明：发生保险事故时，被保险人或其允许的驾驶人应当及时采取合理的、必要的施救和保护措施，防止或者减少损失，并在保险事故发生后48小时内通知保险人。一审法院认为：根据《中华人民共和国保险法》第二十一条规定：投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外。法律没有规定及时通知的时限，主要是考虑到实际情况比较复杂，不同类型的保险事故、不同险种所需要的通知时间不尽一致，在法律中难以对及时通知的具体时间作统一规定。但及时通知的含义应该是可以使保险公司在出险时能立即展开对损失的调查，不致因调查的迟延而丧失证据，影响责任的确定。故虽然保险条款中规定了“发生保险事故时，被保险人或其允许的驾驶人应当及时采取合理的、必要的施救和保护措施，防止或者减少损失，并在保险事故发生后48小时内通知保险人”，但其含义是要求被保险人发生事故后在具备通知条件的情况下及时通知，并不得超过48小时，并以能够查清事故性质、原因、损失程度为必要。本案中，王云芳在事故发生后具备及时通知太保公司的条件，但其未及时通知太保公司或报警，客观上造成了驾驶人员在事发时的生理状态无法检测以及其他对保险事故的性质、原因有影响的事实难以确定的后果，王云芳陈述的其外出游玩的事实亦不足以证明其事发时不存在禁驾事由。据此，太保公司依法可以免除赔偿保险金的责任。对王云芳的诉讼请求不予支持。依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第二十一条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：驳回王云芳的诉讼请求。一审案件受理费减半收取231元、鉴定费1325元，合计1556元，由王云芳负担。二审中，本院对一审查明的事实予以确认。本院另查明，根据王云芳一审提供的视频资料，事发时王云芳车上共有王云芳及其女儿两人，二人均具有符合本车车型的驾驶证，王云芳驾车碰撞墙柱后又将车辆停放在车位上并下车进行了查看，当时母女二人神态并无异样。此外，王云芳在二审期间支付了车辆修理费26500元，向本院提供了支付依据。本院认为，《中华人民共和国保险法》第二十一条规定：投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任。根据保险法上述规定，保险事故发生后，投保人应及时通知保险人，以便保险人及时查明事发生原因、性质及损失程度，从而避免事故性质、原因、损失程度无法查清以致纠纷或诱发道德风险。但是根据法律的规定，虽然投保人没有在事故发生后及时通知保险人，但投保人能够提供证据证明事故性质、原因及损失程度，其对于未及时通知又作出合理解释的，保险公司不能单纯以保险人未及时通知为由拒赔。本案中，保险合同既约定了投保人的及时通知义务，又对及时通知义务作了时间限制，而王云芳通知保险公司的时间并未超过合同约定的48小时。且王云芳陈述系周末外出，并不完全清楚事故处理流程等导致未及时通知保险公司，其陈述亦符合常理，故从保险合同约定的角度看，太保公司拒赔的理由不充分。从保险事故性质、原因、损失程度查明的角度看，王云芳提供的视频资料较为完整地再现了事故发生的经过、事故发生后处置情况、王云芳及其女儿的精神状态，经过事故勘察后太保公司也没有发现王云芳车辆有二次损坏等情况，本案保险事故的性质、原因、损失程度可以通过事后的有关证据予以查明。综合以上几点，本案事故应认定为驾驶人意外所致，驾驶人并无法定禁驾情形，故太保公司应对王云芳此次车辆事故损失予以赔偿。依照《中华人民共和国保险法》第二十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项的规定，判决如下：一、撤销宜兴市人民法院（2020）苏0282民初5687号民事判决；二、太保公司于本判决生效后十日内支付王云芳车辆损失款26500元；三、驳回王云芳的其他诉讼请求。如果未按本判决书指定的期间履行给付金钱义务的，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费、鉴定费合计1556元，二审案件受理费462元，均由太保公司负担（上述费用应于本判决生效后十日内一并支付给王云芳）。本判决为终审判决。审判长 薛 崴审判员 张朴田审判员 杨 曦二〇二一年三月二十二日书记员 李 蒙