湖北省五峰土家族自治县人民法院民 事 判 决 书(2021)鄂0529民初63号原告：中国人民财产保险股份有限公司宜昌市分公司，住所地宜昌市沿江大道。法定代表人：战胜昌，系该公司总经理。委托诉讼代理人：郑书华,湖北百思特律师事务所律师，特别授权代理。被告：柯伟波，男，1976年4月22日出生，汉族，住湖北省五峰土家族自治县,被告：唐晓玲，女，1980年4月3日出生，土家族，住湖北省五峰土家族自治县,原告中国人民财产保险股份有限公司宜昌市分公司诉被告柯伟波、唐晓玲保证保险合同纠纷一案，本院于2021年1月17日立案后，本院依法适用简易程序，于2021年3月1日通过视频方式公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司宜昌市分公司委托诉讼代理人郑书华、被告柯伟波到庭参加诉讼，被告唐晓玲未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。原告中国人民财产保险股份有限公司宜昌市分公司（以下简称宜昌人保公司）向本院提出诉讼请求：1.判令二被告共同向原告支付已经代偿的借款本息42368.26元，并从2020年4月23日按年利率15.4%支付逾期违约金至清偿日，支付保险费2752.34元；2.诉讼费由被告承担。事实与理由：被告柯伟波向中国光大银行股份有限公司宜昌分行申请日常生活消费贷款，为满足银行担保要求，向原告投保。原告出具《个人信用贷款保证保险单》，保证合同主要内容如下：1.被保险人中国光大银行股份有限公司宜昌分行；2.贷款金额、保险费、保险金额、保费月费率、每月按时缴纳等；3.赔偿等待期80天；4.保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；5.保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需要以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金……被告柯伟波与中国光大银行股份有限公司宜昌分行签订了《个人贷款合同（无担保条款）》，借款用途为日常生活消费，贷款金额75000.00元，借款期限3年。被告收到贷款后，未能依约按月足额偿还本息及缴纳保费。2020年4月22日，光大银行根据担保约定扣划原告42368.26元。原告催告被告还款，被告没有响应。原告为维护自身合法权益，故诉至法院。被告柯伟波辩称，1.首先感谢原告给答辩人贷款，解决餐馆经营周转难题，但在2018年11月底左右，答辩人申请提前还款不被允许，被回复称必须满6个月才能还款，贷款满8个月申请提前还款，客户经理称要收取3%的违约金，超出了答辩人预期，因此没有偿还。2020年疫情期间，与原告当时的汪经理联系，称要正常上班才能偿还，并非答辩人不愿意偿还，后由于答辩人经营餐馆处于亏损状态，导致缺乏经营能力；2.答辩人目前处于濒临破产状态，在外务工。原告提供的是担保，也应承担担保的风险，不能将所有风险全部压到答辩人身上；3.答辩人应偿还的金额为75000.00元，目前已经偿还了6万余元，余下金额应予偿还。此外，答辩人办理贷款时，原告经理收取了答辩人1000余元茶水费。本院经审理认定事实如下：2018年7月18日，被告柯伟波向原告宜昌人保公司投保个人信用贷款保证保险一份，投保单上填明有“联系人1，姓名唐晓玲，配偶关系，贷款知情；申请金额15万元，申请期数36期，还款方式等额本息；贷款用途为日常生活消费”等内容，并向宜昌人保公司提供了二被告结婚证。2018年7月19日，宜昌人保公司同意承保该险并出具《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，保险单载明，被保险人为中国光大银行股份有限公司宜昌分行（以下简称宜昌光大银行），贷款金额为柒万伍仟元整，保险金额82936.77元，赔偿等待期80天，保险费45028.44元，每月保险费1250.79元，投保人应按特别约定，每月交付保险费；保险期间为“自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止”；另特别约定：“（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用”。被告柯伟波在上述保险单空白栏签名并摁手印。2018年7月27日，被告柯伟波与宜昌光大银行签订《个人贷款合同（无担保条款）》，宜昌光大银行同意向柯伟波发放“人保个人小额信用贷款”，约定贷款用途为日常生活消费，贷款金额为柒万伍仟元整，贷款期限为36个月（自2018年7月27日至2021年7月27日），贷款利率为中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%,合同项下首期执行贷款年利率为6.65%（注：如遇国家利率调整，浮动利率按照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行）；未按合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止；借款人提前偿还全部贷款，应提前15个工作日向贷款人提出书面申请。2018年7月27日，宜昌光大银行向柯伟波账户（户名柯伟波，账号62×××22）发放贷款75000.00元。2018年8月至2019年12月，柯伟波向宜昌光大银行偿还贷款本息17期共计39181.20元。2018年8月至2020年1月，柯伟波向宜昌人保公司支付保险费用共计22263.43元（其中前17期21263.43元，第18期1000.03元）。后因柯伟波未完全履行合同约定的还款义务，宜昌光大银行向宜昌人保公司索赔，并出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认2020年4月22日收到涉案保险单项下的代偿款42368.26元，并同意接受上述款项，将其对借款人（柯伟波）追偿的全部权益转让给宜昌人保公司。从2020年1月当期至2020年4月22日（理赔当日），柯伟波共计三期未向宜昌人保公司缴纳完保费，截止庭审之日尚欠保费2752.34元（1250.79元×3期-1000.03元）。宜昌人保公司理赔后向柯伟波、唐晓玲追偿款项及保险费未果。被告柯伟波与被告唐晓玲系夫妻关系，被告唐晓玲对上述贷款知情，上述贷款系用于二人共同经营餐馆资金周转。以上事实，有原告宜昌人保公司提交的被告柯伟波身份证、二被告结婚证、《个人信用贷款保证保险投保单》、《个人信用贷款保证保险保险单》、《个人贷款合同（无担保条款）》、贷款借据、还款记录表、保费缴纳流水、《代偿债务与权益转让确认书》及原被告当庭陈述在卷佐证。本院认为，被告柯伟波向宜昌光大银行申请贷款，向原告宜昌人保公司投保个人信用贷款保证保险，原告宜昌人保公司承保，原告宜昌人保公司与被告柯伟波成立保证保险合同关系，双方均应按照保险合同约定全面履行义务。因被告柯伟波未如期足额偿还宜昌光大银行贷款，宜昌人保公司按照保险合同约定承担了保险责任，被告柯伟波应当在该保险单约定的期限内向宜昌人保公司支付理赔款42368.26元及保险费2752.34元。庭审中，被告柯伟波对贷款事实和投保事实均予以认可，但辩称其已分17个月、按照每月3554.59元向宜昌光大银行还款共6万余元，尚欠贷款1.5万元，因其未提交书面证据予以证实，本院不予采信。被告柯伟波未能按期给付宜昌人保公司上述款项，已经构成违约，应当承担相应的违约责任。保险单上特别约定有违约金事宜，被告柯伟波在保险单上签字确认，其提出的保险公司应承担保险风险、只承认偿还贷款本金的抗辩意见不能成立，本院不予认可；对于原告宜昌人保公司主张以代偿借款本息42368.26元为基数、按照年利率15.4%支付从2020年4月23日至实际清偿之日止的利息，不违反法律规定，本院予以支持。上述贷款投保时，被告柯伟波与被告唐晓玲系夫妻关系，保险单亦明确载明唐晓玲对上述贷款知情，且该笔贷款实际用于二被告共同经营餐馆资金周转，应当认定为夫妻共同债务。综上，依照《中华人民共和国民法典》第五百零二条第一款、第五百零九条、第五百一十八条、第五百七十七条、第一千零六十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条之规定，判决如下：一、被告柯伟波、唐晓玲于本判决生效之日起三十日内共同偿还原告中国人民财产保险股份有限公司宜昌市分公司理赔款42368.26元，并以42368.26元为基数从2020年4月23日起至本判决确定的给付之日止按年利率15.4%支付违约金；二、被告柯伟波、唐晓玲于本判决生效之日起三十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司宜昌市分公司保险费2752.34元;如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费928.00元，减半收取计464.00元（原告已预缴），由被告柯伟波、唐晓玲共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省宜昌市中级人民法院。审判员  张仲莲二〇二一年三月十一日书记员  张晓莉