福建省福州市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2021）闽01民终2035号 上诉人（原审原告）：福建海峡银行股份有限公司，住所地福建省福州市台江区江滨中大道**海峡银行大厦。 法定代表人：俞敏，该公司董事长。 委托诉讼代理人：黄大光，上海锦天城（福州）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：黄拔洛，上海锦天城（福州）律师事务所律师。 被上诉人（原审被告）：陈军，男，1982年7月16日出生，汉族，住福建省福清市。 上诉人福建海峡银行股份有限公司（以下简称福建海峡银行）因与被上诉人陈军信用卡纠纷一案，不服福建省福州市晋安区人民法院（2020）闽0111民初4217号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年2月22日立案受理后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用第二审程序，由审判员独任审理，于2021年3月11日公开开庭审理了本案。上诉人福建海峡银行的委托诉讼代理人黄拔洛、被上诉人陈军到庭参加诉讼，本案现已审理终结。 福建海峡银行上诉请求：1．依法撤销原审判决，并依法改判陈军偿还福建海峡银行信用卡借款本金99995.13元及利息4637.67元、逾期还款违约金11740.45元、手续费4451.85元，以上合计金额为120825.1元（暂计至2020年6月23日，之后利息、逾期还款违约金、手续费依据合同约定计算至实际还清款项之日止）；2．判令本案一、二审诉讼费用由陈军承担。事实和理由：一、陈军向福建海峡银行申请办理信用卡，并在《福建海峡银行标准信用卡申请表》等材料上签名确认申请，意思表示真实，申请材料内容亦不违反法律法规和强制性规定，合法有效。二、本案系银行卡纠纷项下的信用卡纠纷，与民间借贷纠纷、金融借款合同纠纷系不同的法律关系，其关于利息、手续费、违约金的计算不适用《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，也不适用《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二款的关于金融借款合同利息、复利、罚息、违约金等的相关规定。一审法院错误适用民间借贷纠纷的相关法律规定，导致错误认定福建海峡银行主张的利息、违约金标准明显高于一般民间借贷的利率水平，系适用法律错误。三、关于违约金及手续费的约定，在陈军与福建海峡银行之间签订的《福建海峡银行标准信用卡申请表》、《福建海峡银行信用卡章程》、《福建海峡银行卡领用合约》、《大额现金分期业务申请书》有明确约定，手续费不能因为福建海峡银行提起诉讼要求陈军偿还欠款而不再予以计算。 陈军辩称，一、涉案约定的违约金并不是当事人的真实意思表示，违约金条款是福建海峡银行提供的格式条款，不但没有尽到提示和解释说明，且字迹较小难以发现。该条款应属于无效条款，陈军无需向福建海峡银行支付违约金。二、福建海峡银行主张的利息、违约金的金额换算成年利率已高达101.1%，且尚未包括手续费，过分高于实际损失。依照《最高人民法院关于依法审理和执行民事商事案件保障民间投资健康发展的通知》第六条“严格执行借贷利率的司法保护标准，对商业银行、典当公司、小额贷款公司等以利息以外的不合理收费，变相收取的高息不予支持。”以及《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二款规定“金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。”规定，本案中原审法院支持的利息加手续费的金额换算成年利率已高达25%的利息，足以弥补陈军违约所带来的损失，不宜再增加违约金，应驳回福建海峡银行的请求。综上，请求驳回上诉，维持原判。 福建海峡银行向一审法院起诉请求：1．陈军偿还福建海峡银行借款本金99995.13元及利息4637.67元、逾期还款违约金11740.45元、手续费4451.85元，以上合计120825.10元（暂计至2020年6月23日止，之后利息、逾期还款违约金、手续费依据合同约定计算至实际还清款项之日止）；2．陈军承担本案诉讼费用。 福建海峡银行诉称，2015年11月17日，陈军向福建海峡银行申请办理消费性信用贷款业务，并填写申请表、领用合约等相关资料。申请表中约定：陈军的邮寄地址为福建省福清市宏路自首红星美凯龙Ａ栋三楼福清市××路××利家居店。领用合约相关内容为：第三条第十三款“甲方在对账单所载到期还款日前清偿全部欠款的，当期对账单所载消费及通过贷记账户的圈存交易可享受免息还款期。否则，全部欠款不享受免息还款期，乙方自银行记账日起，根据甲方实际欠款天数，按每日累积欠款余额乘以日利率计息，日利率为万分之五，按月计收复利。甲方未在到期还款日前清偿对账单所载最低还款额的，还须按月支付滞纳金。”第十四款“甲方使用信用卡在规定限额内提取现金（包括溢缴款）时，除乙方另有规定外，须按笔支付手续费。透支取现交易不享受免息还款期，乙方自银行记账日起计收利息，日利率为万分之五，按月计收复利。”第五条第三款：“甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额在到期还款日前还款。甲方选择最低还款额方式还款即不享受免息还款期待遇，乙方将对当期已出账单的全部款项从记账日起按照日利率万分之五计收利息至该款项获得清偿时止，并按月计收复利。若甲方在到期还款日前未能还清当期最低还款额，除按上述计息标准支付利息外，还应按最低还款额未还部分的5%计向乙方支付滞纳金。”第八条第五款：“……甲乙双方在履行协议时发生的争议，由双方协商处理；协商不成，由乙方住所地人民法院管辖。……甲方提供的卡片寄送地址视为诉讼时（包括但不限于一审、二审、再审、重审及执行程序）诉讼材料的送达地址，如双方发生诉讼，受诉法院向该地址邮寄诉讼材料即视为送达。甲方提供的寄送地址如有变更，须通过乙方客服热线或书面形式主动通知乙方，否则视为未发生变动，受诉法院按原地址送达，无论是否实际接收，均视为送达。”同时，合约中双方还对其他事项作了约定。 经福建海峡银行审核，陈军符合申请条件，向其发放了一张卡号为6226××××1681的银行卡，陈军在使用该卡过程中未能按时还款，截止至2020年6月23日，陈军拖欠本金、利息、逾期还款违约金、手续费共计120825.10元。 一审法院对福建海峡银行诉称的事实予以确认。 一审法院认为，福建海峡银行按照陈军申请，向其办理信用卡。陈军在福建海峡银行标准信用卡申请表、福建海峡银行卡领用合约、大额现金分期业务申请书等申请材料上签名确认，意思表示真实，前述申请材料内容亦未违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效，双方当事人应遵照履行。陈军使用信用卡后，逾期未能还款付息，已经构成违约。福建海峡银行请求陈军偿还欠款本金并按照合约约定支付利息，于法有据，一审法院予以支持。 福建海峡银行主张的违约金系按最低还款额未还部分每月的5%收取，该收费标准已明显高于法律所保护的一般民间借贷的利率水平，况且陈军逾期还款的违约行为造成福建海峡银行的损失主要为资金被占用的损失，福建海峡银行主张的利息（日利率万分之五）已经能够弥补陈军违约带来的损失，不宜再苛以陈军更重的责任。为此，福建海峡银行再主张陈军支付违约金，一审法院不予支持。 福建海峡银行主张陈军支付已产生的手续费4451.85元有事实和合同依据，可以支持；但之后的手续费因福建海峡银行已提起诉讼要求陈军一次性偿还欠款，一审法院不再予以支持。 陈军经一审法院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，一审法院依法缺席判决。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决：一、陈军应于本判决生效之日起五日内偿还福建海峡银行股份有限公司信用卡借款本金99995.13元及利息4637.67元、手续费4451.85元［利息暂计至2020年6月23日，之后的利息按照《福建海峡银行卡领用合约》的约定计算至实际还清款项之日止］。二、驳回福建海峡银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2716元，减半收取计1358元，由福建海峡银行股份有限公司负担132元，陈军负担1226元。 本院二审期间，各方当事人均未提交证据。 双方当事人对一审查明的事实无异议，本院对一审查明的事实予以确认。 本院认为，陈军向福建海峡银行申请办理信用卡，并在《福建海峡银行标准信用卡申请表》、《福建海峡银行卡领用合约》、《大额现金分期业务申请书》等材料上签名确认申请，意思表示真实，且合同未违反法律和行政法规的强制性规定，应为合法有效。关于福建海峡银行主张本案系信用卡纠纷，其关于利息、手续费和违约金的计算方式不应当适用《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》。经审查，福建海峡银行主张的利息（日利率万分之五）已经能够弥补陈军违约带来的损失，且一审法院对福建海峡银行主张的4451.85元的手续费亦予以支持，福建海峡银行另外再主张高额违约金（按最低还款额未还部分每月的5%收取）已明显高于其实际损失。据此，一审法院不予支持福建海峡银行要求陈军支付违约金的诉讼请求并无不当。关于福建海峡银行主张“手续费不能因为福建海峡银行提起诉讼要求陈军偿还欠款而不再予以计算”，因福建海峡银行已向法院提起诉讼要求陈军一次性偿还欠款，再收取后期手续费缺乏事实依据，本院不予支持。 综上所述，福建海峡银行的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费2716元，由福建海峡银行股份有限公司负担。 本判决为终审判决。 审 判 员  缪 羽 二〇二一年三月二十六日 法官助理  李 晶 书 记 员  王亚珊