福建省武平县人民法院 民 事 判 决 书 （2021）闽0824民初1117号 原告：武平县农村信用合作联社中堡信用社，统一社会信用代码91350824158023130K，住所地武平县中堡镇中心街6号。 主要负责人：周群兴，主任。 委托诉讼代理人：兰龙，男，1976年7月12日出生，汉族。 被告：官富文，男，1979年4月10日出生，汉族，农民，住福建省武平县。 被告：郑娟娟，女，1983年1月13日出生，汉族，农民，住福建省武平县。 被告：赖小坤，男，1984年1月18日出生，汉族，农民，住福建省武平县。 被告：林旺兴，男，1980年6月2日出生，汉族，快递员，住福建省武平县。 原告武平县农村信用合作联社中堡信用社与被告官富文、郑娟娟、赖小坤、林旺兴银行卡纠纷一案，本院于2021年1月28日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中堡信用社的主要负责人周群兴和委托诉讼代理人兰龙、被告林旺兴到庭参加诉讼；被告官富文、郑娟娟、赖小坤经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中堡信用社向本院提出诉讼请求：1.依法判令官富文、郑娟娟偿还中堡信用社截至2021年1月18日止使用福万通普惠金融卡透支本金98508.22元、利息8235.82元、违约金（费用）2656.37元，合计109400.41元，并支付透支本金98508.22元自2021年1月19日起至款清日止按年利率12.6%计算的利息和最低还款额未偿还部分按日万分之五计算的违约金；2.依法判令赖小坤、林旺兴对上述款项承担连带清偿责任；3.本案案件受理费由四被告承担。事实和理由：2016年3月22日，官富文向中堡信用社申请办理信用额度10万元的福万通普惠金融卡。官富文填写了《武平县农村信用合作联社福万通普惠金融卡申请表》（以下简称《申请表》），并签字声明其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合同（合约）的各项规则。《申请表》附《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》（以下简称《领用合约》）和章程，该《领用合约》约定普惠金融卡申领人官富文为甲方，发卡方中堡信用社为乙方，该合约第一条第3项约定“担保范围为甲方因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务（包括信用额度内及超信用额度的本息、超限费、滞纳金、追索费用等），所有担保均按《中华人民共和国担保法》的有关规定办理。”第二条第3项约定“普惠金融卡支持‘随借随还’，系统根据甲方的透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。”第四条第1项约定“福万通普惠金融卡有效期限最长为3年。”第五条当事人的权利和义务第9项约定“甲方超过到期还款日，未偿还透支款项或利息（含手续费、年费等相关费用）的，乙方有权向甲方催收并停止甲方使用卡片，同时乙方有权要求甲方全额偿还所欠款项。乙方因向甲方催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均为甲方承担。”合约双方还约定了其他权利义务等条款。郑娟娟在《“普惠金融卡”申请面谈调查审查审批表》申请人配偶栏中签名及按指纹确认“本人已知晓申请人官富文向贵社（部）申请办理福万通普惠金融卡，今后此债务及贵社（部）实现有关债权的全部费用由本人和该申请人共同偿还”，该普惠金融卡产生的债务系官富文与郑娟娟的共同债务。赖小坤、林旺兴在《申请表》上担保人栏中签名及按指纹，并向中堡信用社出具《不可撤销担保函》，同意为官富文申领的福万通普惠金融卡项下债务提供连带责任保证担保。依照官富文的申请，中堡信用社核准并向官富文发放了卡号为6228××××4104、授信额度为10万元、年费200元、期限为三年（自2016年3月23日起至2019年3月22日止）、预借现金／消费／转账月利率12.6%（月利率10.5‰）的福万通普惠金融卡，按月结息，结息日为每月21日即账单日，持卡人应在每期账单日后25日内按账单最低还款额还款。官富文领卡后陆续透支使用普惠金融卡，但在2019年3月22日普惠金融卡到期后未归还全部所欠款项，交息至2020年6月18日为止，经中堡信用社多次催收未果，赖小坤、林旺兴也不履行连带保证责任。截至2021年1月18日止，官富文余欠普惠金融卡透支本金98508.22元、利息8235.82元、违约金（费用）2656.37元，合计109400.41元。官富文作为持卡人（借款人）违反合同约定，经中堡信用社多次催收仍未归还逾期款项，应当依法承担相应违约责任。郑娟娟作为官富文配偶，该普惠金融卡债务系夫妻共同债务，郑娟娟应当承担共同清偿责任。中堡信用社有权要求其立即清偿普惠金融卡项下的全部欠款。赖小坤、林旺兴作为连带保证责任人，应当依法在保证期间及保证范围内对官富文在履行期限届满没有偿还的债务承担连带清偿责任。为此，中堡信用社为维护自身的合法权益，诉至本院，请依法裁判。 官富文、郑娟娟、赖小坤未作答辩。 林旺兴辩称，对中堡信用社起诉的事实无异议。 中堡信用社围绕诉讼请求提供了《武平县农村信用合作联社福万通普惠金融卡申请表及普惠金融卡领用合约、章程》《“普惠金融卡”申请面谈调查审查审批表》《不可撤销担保函》《交易明细查询、账户余额查询》《结婚证和四被告身份证复印件》等证据各一份。经质证，林旺兴对中堡信用社提交的上述证据的真实性无异议。本院认为，官富文、郑娟娟、赖小坤经本院依法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃诉讼权利。中堡信用社提交的上述证据来源合法、内容真实，与本案有关联，本院经审查予以确认，并在卷佐证。中堡信用社提交的上述证据能够证明其主张的事实，对其主张的事实本院予以认定。 本院认为，除法律、司法解释另有规定外，民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定。本案中，中堡信用社依照官富文的申请，向官富文核准发放福万通普惠金融卡，由赖小坤、林旺兴提供连带责任保证，双方签订了《领用合约》，确定了双方的权利义务，该合同双方当事人的意思表示真实，内容不违反当时的法律行政法规的强制性规定，合法有效，应受法律保护。官富文未按约归还所欠款项，其行为已构成违约，应当继续偿还截至2021年1月18日止结欠的福万通普惠金融卡透支本金98,508.22元、利息8,235.82元、违约金（费用）2,656.37元，合计109,400.41元，并应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。双方约定福万通普惠金融卡预借现金/消费/转账按月利率12.6%（月利率10.5‰）计算利息，最低还款额未偿还部分按日万分之五计算违约金，故中堡信用社要求官富文支付透支本金98,508.22元自2021年1月19日起至款清日止按年利率12.6%计算利息及最低还款额未偿还部分按日万分之五计算违约金的诉讼请求，符合双方约定，本院予以支持，但利息和违约金的总和不得超过按年利率15.4%计算的标准。官富文与郑娟娟系夫妻，该债务是在婚姻关系存续期间所负债务，属于夫妻共同债务，并由郑娟娟在《“普惠金融卡”申请面谈调查审查审批表》上签字确认共同偿还，故该债务应认定为夫妻共同债务，应由官富文、郑娟娟共同偿还。赖小坤、林旺兴作为连带责任保证人，应当依法在保证期间及保证范围内对官富文、郑娟娟未按约偿还的透支款本息及违约金等承担连带清偿责任，保证人承担保证责任后，有权向官富文、郑娟娟追偿。 综上所述，中堡信用社的诉讼请求，本院予以支持。官富文、郑娟娟、赖小坤经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款、第二十条，《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、官富文应于本判决生效之日起十日内偿还武平县农村信用合作联社中堡信用社截至2021年1月18日止普惠金融卡透支本金98,508.22元、利息8,235.82元、违约金（费用）2,656.37元，合计109,400.41元，并支付透支本金98,508.22元自2021年1月19日起至实际履行之日止按年利率12.6%计算的利息、最低还款额未偿还部分按日万分之五计算的违约金（利息和违约金的总和不得超过按年利率15.4%计算的标准）； 二、赖小坤、林旺兴对上述款项承担连带清偿责任，其承担保证责任后，有权向官富文、郑娟娟追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2,488元，减半收取计1,244元，由官富文、郑娟娟、赖小坤、林旺兴共同负担，应于本判决生效之日起十日内缴纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  刘永雄 二〇二一年二月二十九日 书记员  邱 芸 附： 主要法律条文 《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》 第一条第二款民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。 第二十条民法典施行前成立的合同，依照法律规定或者当事人约定该合同的履行持续至民法典施行后，因民法典施行前履行合同发生争议的，适用当时的法律、司法解释的规定；因民法典施行后履行合同发生争议的，适用民法典第三编第四章和第五章的相关规定。 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》 第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行提醒 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定，申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 根据法律及相关司法解释的规定，发生法律效力的民事判决、裁定、调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。如不履行可能面临下列后果： 1.被执行人在生效法律文书确定的义务未履行完毕之前，限制其乘坐飞机、列车软卧、轮船二等以上舱位等高档交通工具和使用高档通讯工具，以及购房、旅游、对外投资等行为。 2.被执行人具有履行能力而不履行法律文书确定的义务，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其信用惩戒。 3.诉讼参与人或者其他人拒不履行人民法院已经发生法律效力的判决、裁定的，人民法院可以根据情节轻重予以罚款、拘留；构成犯罪的，依法追究刑事责任。 4.对人民法院的判决、裁定有能力执行而拒不执行，情节严重的，处三年以下有期徒刑、拘役或者罚金；情节特别严重的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金。 单位犯前款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，依照前款的规定处罚。