福建省泉州市洛江区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）闽0504民初197号 原告：泉州农村商业银行股份有限公司，住所地福建省泉州市丰泽区滨海街**香缤中心**靠府东路区域****。 法定代表人：林向前，该公司董事长。 委托诉讼代理人:姜雅镭，女，该支行员工。 委托诉讼代理人:张旭平，男，该支行员工。 被告：乔林堂，男，1972年10月18日出生，汉族，住辽宁省辽阳市太子河区。 原告泉州农村商业银行股份有限公司（以下简称农商行）与被告乔林堂金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月6日立案后，依法适用简易程序，于2021年2月22日公开开庭进行了审理。原告农商行委托诉讼代理人姜雅镭到庭参加诉讼，被告乔林堂经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商行向本院提出诉讼请求：1.判令乔林堂立即偿还贷记卡透支本金30000元及从2020年11月11日起至实际还清款项之日止按合同约定计付的尚欠的透支利息、违约金(暂计至2020年12月23日，尚欠金额为364.75元，其中本金透支利息354.75元，违约金10元)。上述金额合计为30364.75元。2、判令乔林堂承担与本案相关的一切诉讼费用，包括但不限于诉讼保全费、诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费、公告费等。事实和理由：2020年11月5日，乔林堂向农商行申请办理贷记卡，乔林堂使用本人身份证原件申请业务，经杭州上上签网络科技有限公司平台对乔林堂进行实时、动态人脸识别，并将识别结果与公安部身份信息库进行比对，确定是乔林堂本人亲自申请办理的业务。在对农商行、乔林堂的身份进行认证后，双方通过上上签电子签约云平台签订了《福万通普惠金融贷记卡(成功宝·小额标准贷)申请表》。2020年11月9日，经农商行审批，额度为30000元。普惠卡有效期自发卡之日起至2023年11月份到期，普惠卡透支取现(转出)、消费不享受免息期，申请人无论消费、转账和取现均按照实际使用天数收取利息，利率为日万分之2.75(即年利率9.9%)；普惠卡支持“随借随还”，系统根据申请人的透支金额按日计收利息、费用，按月收取；申请人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若申请人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金；未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低10元。领取卡片后，乔林堂于2020年11月11日起连续2期未能按约偿还利息，截止至2020年12月23日，尚欠透支本金30000元及利息、违约金(利息、违约金暂计至2020年12月23日金额364.75元)未归还。根据《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》第四条第5款：“甲方未按照本合约使用普惠金融卡，导致对乙方利益的损害或存在造成损害的极大可能……甲方应继续承担偿还全部欠款和利息的义务，且甲方未偿还的账款视为全部到期并一次清偿。”，第五条第3款约定：“发生下列情况之一的，乙方无需通知甲方即可停止卡片的使用……并要求甲方立即清偿所有欠款：㈠甲方资信情况恶化、发生丧失或可能丧失还款能力等可能影响乙方债权实现的情形”及第9款：“甲方超过到期还款日，未偿还透支款项或利息(含手续费、年费等相关费用)的，或乙方认为甲方资信情况恶化、发生丧失或可能丧失还款能力等可能影响乙方债权实现的，乙方有权依法向甲方催收并停止甲方使用卡片，同时乙方有权要求甲方全额偿还所欠款项”的约定，农商行要求乔林堂立即清偿该笔业务的所有欠款。故起诉，望判如所请。 乔林堂未作答辩。 当事人围绕诉讼请求提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。农商行为支持自己的主张，向本院提供如下证据： 1.营业执照、金融许可证、法定代表人身份证明书、法定代表人身份证各一份，证明农商行的诉讼主体资格； 2.乔林堂居民身份证一份，证明乔林堂的主体资格及其使用本人身份证件办理贷款的事实； 3.通过上上签电子签约平台签订的贷记卡申请表及签约存证页各一份，证明乔林堂申请贷记卡的事实及相关约定； 4.乔林堂与农商行客户经理合照、动态人脸识别截图各一份，证明乔林堂亲自申请贷记卡的事实； 5.上上签电子签约云平台签约数据证据报告一份，证明乔林堂亲自申办贷记卡、电子签名验证成功、电子签名在电子协议完成后未发生改变； 6.账户余额查询、账户历史交易明细各一份，证明乔林堂借款、拖欠利息和相关费用的事实及金额。 乔林堂未向本院提交证据。 对上述证据，本院分析认证如下：乔林堂未依传票时间到庭参加诉讼，又未在本院指定的期限内提出异议并提交证据，视为自愿放弃举证和质证的权利；农商行提供的上述证据，内容真实，来源合法，与本案具有关联性，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2020年11月5日，乔林堂通过上上签电子签约云平台向农商行申办普惠金融贷记卡一张，扣款方式为最低还款额，并填写《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡（成功宝·小额标准贷）申请表》一份，确认其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡相关信息，愿意遵守合约的各项规则。《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》载明：乔林堂应承担使用普惠金融卡而发生的全部债务；农商行核准发给乔林堂普惠金融卡后，乔林堂应按照农商行网站等渠道公布的《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡收费标准》承担各类费用，农商行的费用标准调整生效后，应按新的标准承担各类费用；普惠金融卡透支取现（转出）、消费按照农商行公布的收费标准计收利息及费用；普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据透支金额按日计收利息、费用，乔林堂需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金；未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低10元；普惠金融卡的有效期限最长为3年，自系统产生普惠金融卡卡号当月起算，到期自动失效，但使用普惠金融卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止；乔林堂未按照本合约使用普惠金融卡，导致对农商行利益的损害或存在造成损害的极大可能，经农商行通知或者警告，乔林堂未在规定时期内改正或者采取农商行认可的补救措施的，农商行有收回或者不发卡给乔林堂的权利，并可授权所属机构和特约商户没收普惠金融卡，乔林堂应继续承担偿还全部欠款和利息的义务，且乔林堂未偿还的账款视为全部到期并一次偿清；在乔林堂资信情况恶化、发生丧失或者可能丧失还款能力等可能影响农商行债权实现的情形的，农商行无需通知即可停止卡片的使用，同时可自行或授权有关银行或者特约商户收回普惠金融卡，并要求乔林堂立即清偿所有欠款；农商行与乔林堂在履行本合约中发生的争议，由双方协商解决，协商不成向经办银行所在地人民法院提起诉讼；《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》载明：到期还款日指发卡机构规定的持卡人应该偿还其全部还款额或最低还款额的最后日期；最低还款额指持卡人应该偿还的最低金额，包括费用、利息、超过信用额度的欠款金额，以及以前月份最低还款额未还部分的总和；违约金指当持卡人未在到期还款日（含）前还款或还款金额不足最低还款额时，按规定应向发卡机构支付的费用。同日，农商行对乔林堂的申请予以批准，同意给予乔林堂办理普惠金融卡，授信额度30000元，透支初始年利率为9.9%，即日利率万分之二点七五，经办银行为农商行河市支行。2020年11月9日，农商行对案涉普惠金融卡进行开户，有效期至2023年11月8日，后乔林堂在案涉普惠金融卡授信额度内循环使用借款。自2020年11月11日起，乔林堂未能依约偿还利息。截至2020年12月23日，乔林堂拖欠借款本金30000元及利息354.75元、违约金10元。 本院认为，因本案系民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷，故应适用《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款：“民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。”的规定。农商行与乔林堂之间的金融借款合同关系，主体适格，意思表示真实，内容未违反法律法规的效力性强制性规定，应认定合法有效，各方均须依约全面履行自己的义务。乔林堂在使用涉案普惠卡过程中，未能在借款期限内依约返还借款本金、利息及违约金，已构成违约，农商行有权要求其提前返还全部借款本金，并依约支付利息、违约金。农商行主张乔林堂尚有借款本金30000元及自2020年11月11日起的利息、违约金未支付，有其提供的账户余额查询、账单历史交易明细等为证，事实清楚，本院予以确认。故农商行要求乔林堂返还借款本金并支付利息、违约金的诉求，合理合法，本院予以支持。乔林堂经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条、第一百一十九条、第一百三十一条、第一百七十六条，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款规定，判决如下： 乔林堂应在本判决生效之日起十日内偿还泉州农村商业银行股份有限公司借款本金30000元，并按合同约定的利率计付自2020年11月11日起至实际付清款项之日止的利息、违约金（暂计至2020年12月23日利息、违约金之和为364.75元）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费559元，减半收取279.5元，由乔林堂负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  林毅高 二〇二一年三月九日 书记员  马金明 附：本案适用的主要法律条文及申请执行提示 《中华人民共和国民法总则》 第一百一十八条民事主体依法享有债权。 债权是因合同、侵权行为、无因管理、不当得利以及法律的其他规定，权利人请求特定义务人为或者不为一定行为的权利。 第一百一十九条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。 第一百三十一条民事主体行使权利时，应当履行法律规定的和当事人约定的义务。 第一百七十六条民事主体依照法律规定和当事人约定，履行民事义务，承担民事责任。 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》 第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。 民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。 民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。