贵州省锦屏县人民法院 民 事 判 决 书 （2021）黔2628民初252号 原告：锦屏县农村信用合作联社，住所地：贵州省锦屏县三江镇步行街社区**，统一社会信用代码：915226282160708688。 法定代表人：秦江永，理事长。 委托诉讼代理人：吴光妮（特别授权），贵州铁力律师事务所律师。 委托诉讼代理人：郑重（一般代理），贵州铁力律师事务所实习律师。 被告：肖成剑，男，1978年2月4日出生，苗族，贵州省锦屏县人，现住贵州省凯里市。 被告：杨姝菊，女，1978年11月24日出生，侗族，河北省三河市人，现住贵州省凯里市。 被告：肖守正，男，1955年1月18日出生，苗族，贵州省锦屏县人，住贵州省锦屏县。 被告：舒树凤，女，1957年8月3日出生，苗族，贵州省锦屏县人，住贵州省锦屏县。 被告杨姝菊、肖守正、舒树凤的共同委托诉讼代理人：肖成剑，男，1978年2月4日出生，苗族，贵州省锦屏县人，现住贵州省凯里市。 原告锦屏县农村信用合作联社（以下简称“信用社”）与被告肖成剑、杨姝菊、肖守正、舒树凤金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月1日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人吴光妮到庭参加诉讼，被告肖成剑和被告杨姝菊、肖守正、舒树凤的共同委托诉讼代理人肖成剑到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告信用社向本院提出诉讼请求：1．请求解除合同编号为2602018080600011的《个人借款合同》；2．请求被告肖成剑、舒树凤、肖守正共同偿还原告2017年3月14日借款本金400000元及利息107921.14元（2018年12月21日至2021年1月27日的利息），从2021年1月28日起按月利率13.062‰标准计算利息至本金偿还完毕止；3．请求被告肖成剑、杨姝菊共同偿还原告2018年8月28日借款本金350000元及利息65699.53元（2018年12月21日至2021年1月27日的利息），从2021年1月28日起按月利率7.323‰标准计算利息至本金偿还完毕止；4．请求被告肖成剑、杨姝菊偿还原告2016年9月27日的借款本金190000元及利息59718.21元（2018年12月21日至2021年1月27日的利息），从2021年1月28日起按月利率9.104‰标准计算利息至本金偿还完毕止；5．请求判令原告对抵押物［锦屏县房权证平略镇字第××号／锦集用（2011）第××号］拍卖、变卖所得价款在诉讼请求二的债务本息范围内优先受偿；6．请求判令原告对抵押物［不动产权号黔（2018）凯里市不动产第0009797号］拍卖、变卖所得价款在诉讼请求三的债务本息范围内优先受偿；7．本案的案件受理费由四被告承担。在庭审中，原告变更第二项诉讼请求，变更的内容为：请求增加被告杨姝菊为该项请求的共同还款人。事实和理由：2017年3月14日，被告肖成剑向原告申请400000元的抵押贷款用于培训基地装修，双方于2017年3月14日签订《个人借款合同》，借款金额400000元，期限36个月，借款利率为8.708‰，被告舒树凤、肖守正使用共有的房屋［产权证号：锦屏县房权证平略镇字第××号／锦集用（2011）第××号］为该笔借款抵押，并与原告签订《抵押合同》和办理抵押公证。贷款到期后，被告未向原告履行还款义务，尚欠借款本金400000元及利息。 2018年8月28日，被告肖成剑向原告申请借款350000元抵押贷款用于开办艺考培训基地，双方于2018年8月28日签订《个人借款合同》，借款金额350000元，期限36个月，借款利率7.323‰，被告肖成剑、杨姝菊使用共有的位于凯里市房屋［产权证：黔（2018）凯里市不动产权第000××号］为该笔借款做抵押担保，与原告签订了《抵押合同》，并办理抵押登记。 2016年，被告肖成剑向原告申请信用评级。2016年9月20日，双方签订了《黔东南农村信用社致富通-揺钱树农户小额信用贷款最高额循环借款合同》，约定借款期限、金额、利率以借款借据为准，并同时约定贷款逾期的，从逾期之日起按约定利率加收50%罚息。2016年9月27日，被告肖成剑向原告借款200,000元用于影视公司经营，期限从2016年9月27日至2019年9月26日，合同期间月利率为9.104‰。 上述三笔借款中，有两笔借款已到期，虽有一笔借款尚未到期，但被告肖成剑经原告多次催促未按照约定偿还相应的本金及利息，属严重违约。为此，原告特向法院起诉，并提出上述诉讼请求。 被告肖成剑、杨姝菊、肖守正、舒树凤辩称：对原告起诉的事实无异议，感谢原告对被告创业的支持，希望原告宽限被告一定的还款期限，被告愿意用变卖房产后的价款来偿还原告的贷款本息。 本院经审理认定事实如下：2016年9月18日，被告肖成剑向原告提交《锦屏县农村信用合作联社致富通-摇钱树客户评级授信申请书》，申请原告为其授信，以方便向原告贷款。2016年9月20日，原告与被告肖成剑签订合同编号为001062016042500001的《黔东南农村信用社致富通-摇钱树农户小额信用贷款最高额循环借款合同》，合同约定被告在符合原告借款条件的前提下，原告在授信额度内向被告提供贷款支持，按照“余额控制、周转使用、随用随贷、动态调整”的原则，在授信有效期间，被告可一次或多次使用授信，具体的信用等级和授信额度以摇钱树卡记载为准。授信有效期间原则上2年，经年审后，授信有效期限重新计算。实际借款金额、借款期限、结息方式、用途、利率以借款借据为准。《授信通知书》和《借款借据》作为本合同的补充，与本合同具有同等法律效力。合同还约定，不按期归还贷款本金又未获准展期，从逾期之日起，在借据载明的贷款利率水平上加收50%罚息。2016年9月22日，原告评定被告的授信额度为人民币200000元。2016年9月27日，被告肖成剑根据上述的授信额度和合同，向原告申请借款200000元用于影视公司经营，原告审查后，向被告肖成剑发放借款200000元，并且在借款借据中载明，借款期限为2016年9月27日至2019年9月26日，借款利率为9.104‰，还款方式为按年结息、按期还本，被告肖成剑在借款借据上签字确认。借款当天，被告杨姝菊向原告出具《共同还款承诺书》，承诺的内容为：我是平略镇平略社区村民（居民）：杨姝菊，身份证号码为：5226281978××××××××，是肖成剑的妻子，其向你社申请办理“揺钱树贷款卡”贷款授信等相关手续我均同意，由此在信用社产生的债务，我愿意共同承担全部偿还责任。该笔借款，被告已偿还借款本金10000元，利息已按约定支付至2018年12月20日。 2017年3月14日，原告与被告肖成剑签订合同编号为2602017031400017的《个人借款合同》，合同主要内容约定如下：1．被告肖成剑向原告借款400000元；2．贷款用途为：培训基地装修；3．借款期限为36个月（即从2017年3月14日至2020年3月13日）；4．借款利率为8.708‰；5．罚息利率为：被告肖成剑在本合同项下的贷款逾期的，罚息利率为在本合同载明的贷款利率基础上加收50%；6．还款方式为：按季结息，分期还本。结息日一般固定为每季末月的第20日。还本方式为：2018年3月13日前归还20000元，2019年3月13日前归还30000元，2020年3月13日前归还350000元；7．借款担保方式为：抵押。为保障上述债权的实现，原告与被告舒树凤、肖守正签订合同编号为260201703140004的《抵押合同》，合同约定被告舒树凤、肖守正用二人共有的位于锦屏县平略镇平略村中心医院左边、镇邮电所左侧的一套住房［房产证号为：锦屏县房权证平略镇字第××号、土地使用权证号为：锦集用（2011）第××号］作为抵押物为上述债权进行抵押。抵押合同签订后，双方并未办理抵押登记，而是到锦屏县公证处进行公证。同日，被告杨姝菊向原告出具《共同还款承诺书》，承诺书的内容为：我是锦屏县平略镇平略社区居民杨姝菊，身份证号：5226281978××××××××，是肖成剑的配偶，其向你社申请办理肆拾万元贷款等相关手续我均同意，由此产生的债务，我愿意共同承担全部偿还责任。2017年3月15日，原告向被告肖成剑发放贷款400000元。该笔借款，被告已按约定支付利息至2018年12月20日，借款本金400000元尚未偿还。 2018年8月3日，被告肖成剑再次向原告申请贷款350000元，并愿意用其与被告杨姝菊共有的位于凯里市住房作为抵押担保。原告审查后，于2018年8月6日与被告肖成剑签订合同编号2602018080600011的《个人借款合同》，合同的主要内容为：1．被告肖成剑向原告借款人民币350000元用于开办艺考培训基地；2．借款期限为36个月，即从2018年8月6日至2021年8月2日；3．借款利率为7.323‰，被告肖成剑在本合同项下的贷款逾期的，罚息利率为在本合同载明的贷款利率基础上加收50%；4．付息方式为按季结息，结息日一般固定在每季末的第20日。还本方式为分期还本，即2018年12月30日前，还本10000元；2019年6月30日前，还本10000元；2019年12月30日前，还本20000元；2020年6月30日前，还本30000元；2020年12月30日前，还本50000元；2021年6月30日前，还本50000元；2021年到期前，结算所欠本金及利息；5．借款担保为抵押；6．被告肖成剑若未按期归还债务本息，原告有权提前终止合同，停止尚未发放的贷款，停止贷款资金的发放和支付，宣布贷款立即到期，要求被告肖成剑立即偿还本合同项下所有到期及未到期债务的本金、利息及费用，同时有权行使担保权利，实现担保物权。当天，原告还与被告肖成剑、杨姝菊签订合同编号为260201808060003的《抵押合同》，合同的主要内容为：1．为确保肖成剑与原告签订合同编号为2602018080600011的《个人借款合同》的履行，保障原告债权的实现，订立本合同；2．抵押物为被告肖成剑、杨姝菊二人共有的位于凯里市房屋［房产证号：黔（2018）凯里市不动产权第××××号］；3．抵押担保的范围为：债权本金人民币350000元及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、原告垫付的有关费用以及原告保管担保财产和实现债权和抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。2018年8月6日，被告杨姝菊向原告出具《共同还款承诺书》，承诺愿意共同偿还上述350000元贷款本息及逾期罚息。2018年8月14日，原告与被告肖成剑、杨姝菊到凯里市不动产登记局办理上述房产抵押登记。该笔借款，被告已按约定支付利息至2018年12月20日，借款本金350000元尚未偿还。 以上事实，有本案涉及的证据、当事人的陈述以及庭审记录等在卷佐证，并经庭审质证，本院予以认定。 本院认为：一、原、被告签订的借款合同、抵押合同是否生效的认定。本案中，原告与被告签订的三笔借款合同及2018年8月6日签订的抵押合同是双方当事人的真实意思表示，没有违反法律的强制性规定，合同成立并生效。 《中华人民共和国物权法》第一百八十四条规定：“下列财产不得抵押：（一）…；（二）耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权，但法律规定可以抵押的除外；（三）…；（四）…；（五）…；（六）…。”结合本案，原告与被告舒树凤、肖守正于2017年3月14日签订的《抵押合同》是用被告舒树凤、肖守正的宅基地及宅基地上的房屋进行抵押，该《抵押合同》违反上述法律的效力性强制性规定，应属无效合同。 二、原告请求解除合同编号为2602018080600011的《个人借款合同》能否支持的认定。根据原告与被告肖成剑在该合同中的约定，若被告肖成剑未按期归还债务本息，原告有权宣布贷款立即到期，要求被告肖成剑立即偿还本合同项下所有到期及未到期债务的本金、利息及费用，该约定应视为双方解除合同的条件。由于被告肖成剑未按约定偿还到期的借款本金，利息也仅支付至2018年12月20日，被告肖成剑的违约行为致使原告不能实现合同目的，故原告请求解除合同的诉求符合法律规定，本院予以支持。 三、原告请求被告肖成剑偿还借款本金及利息能否支持的认定。《中华人民共和国合同法》第二百零六条规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款。…”结合本案，2016年9月27日的借款200,000元，原告已将借款交付给被告肖成剑，被告肖成剑理应按照约定偿还借款本金和支付利息，但2019年9月26日借款到期后，被告肖成剑仅偿还原告借款本金10,000元，利息也只支付至2018年12月20日，被告的行为已违反双方的约定，应承担违约责任，故被告应偿还原告借款本金190,000元及利息，2018年12月21日至2019年9月26日借期内的利息应按照借款本金190,000元和月利率9.104‰予以计算，2019年9月27日至偿还完毕之日止的利息，应按照借款本金190,000元及双方约定的逾期月利率13.656‰（9.104‰×150%）计算，现原告请求从2021年1月28日起按月利率9.104‰计算利息至本金偿还完毕之日止，系对自己诉讼权利的放弃，没有违反法律规定，本院予以确认。 2017年3月14日的借款400,000元，原告已将借款交付给被告肖成剑，被告肖成剑理应按照约定偿还借款本金和支付利息，但2020年3月13日借款到期后，被告肖成剑仅支付利息至2018年12月20日，借款本金未偿还，被告的行为已违反双方的约定，应承担违约责任，故被告应偿还原告借款本金400,000元及利息，2018年12月21日至2020年3月13日借期内的利息应按照借款本金400,000元和月利率8.708‰予以计算，2020年3月14日至偿还完毕之日止的利息，应按照借款本金400,000元及双方约定的逾期月利率13.062‰（8.708‰×150%）计算。 2018年8月6日的借款350,000元，因该借款合同已解除，故原告请求被告肖成剑偿还尚欠借款本金350,000元及利息（利息从2018年12月21日起按照借款本金350,000元和月利率7.323‰予以计算，直至借款偿还完毕之日止），没有违反双方的约定，本院予以支持。 四、被告杨姝菊是否需对上述债务承担连带责任的认定。《中华人民共和国民法典》第五百五十二条规定：“第三人与债务人约定加入债务并通知债权人，或者第三人向债权人表示愿意加入债务，债权人未在合理期限内明确拒绝的，债权人可以请求第三人在其愿意承担的债务范围内和债务人承担连带债务。”被告杨姝菊在上述三笔借款中，均向原告出具《共同还款承诺书》，原告接受且并未表示反对，被告杨姝菊的行为应视为加入债务，故原告请求被告杨姝菊对上述债务承担连带责任，本院予以支持。 五、原告请求行使优先受偿权能否支持的认定。原告与被告舒树凤、肖守正签订合同编号为260201703140004的《抵押合同》，该抵押合同的抵押物为不动产，双方未办理抵押登记，抵押权未设立，原告请求对位于锦屏县平略镇平略街道镇中心医院左侧、镇邮电所左侧的房屋和宅基地行使优先受偿权，该诉讼请求没有法律依据，本院不予支持。 被告肖成剑、杨姝菊用二人共有位于凯里市房屋为2018年8月6日的借款350000元提供抵押，签订抵押合同，并办理抵押登记，抵押权设立。现被告未按约定履行还款付息的义务，符合双方约定实现抵押权的情形，故原告请求对该抵押物行使优先受偿权，本院予以支持。 六、被告舒树凤、肖守正是否应对2017年3月14日的借款400,000元承担偿还责任的认定。《中华人民共和国物权法》第一百七十二条规定：“…担保合同被确认无效后，债务人、担保人、债权人有过错的，应当根据其过错各自承担相应的民事责任。”结合本案，原告与被告舒树凤、肖守正签订的《抵押合同》为无效合同，原告、被告肖成剑和被告舒树凤、肖守正在明知宅基地不能作为抵押物的情况下，仍然用宅基地进行抵押，三方均存在过错，三方均应对抵押合同无效的后果承担三分之一的责任，故被告舒树凤、肖守正应对2017年3月14日的400,000元借款本息在三分之一的范围内承担连带偿还责任。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第五十二条、第九十三条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十二条、第一百七十九条、第一百八十四条、第一百八十七条，《中华人民共和国民法典》第五百五十二条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条、第三条规定，判决如下： 一、解除原告锦屏县农村信用合作联社与被告肖成剑于2018年8月6日签订合同编号为2602018080600011的《个人借款合同》； 二、被告肖成剑、杨姝菊于本判决生效后十日内偿还原告锦屏县农村信用合作联社借款本金190,000元及利息，利息从2018年12月21日开始起算，2018年12月21日至2019年9月26日借期内的利息应按照借款本金190,000元和月利率9.104‰予以计算，2019年9月27日至2021年1月27日期间的利息应按照借款本金190,000元和月利率13.656‰予以计算，2021年1月28日起至偿还完毕之日止的利息，应按照借款本金190,000元及月利率9.104‰计算； 三、被告肖成剑、杨姝菊于本判决生效后十日内偿还原告锦屏县农村信用合作联社借款本金400,000元及利息，利息从2018年12月21日起算，2018年12月21日至2020年3月13日借期内的利息应按照借款本金400,000元和月利率8.708‰予以计算，2020年3月14日至偿还完毕之日止的利息，应按照借款本金400,000元及月利率13.062‰计算； 四、被告肖成剑、杨姝菊于本判决生效后十日内偿还原告锦屏县农村信用合作联社借款本金350,000元及利息，利息从2018年12月21日起，按照借款本金350,000元和月利率7.323‰予以计算，直至借款本金还清之日止； 五、被告舒树凤、肖守正对上述第三判项的400,000元借款本金及利息在三分之一范围内承担连带偿还责任； 六、原告锦屏县农村信用合作联社对被告肖成剑、杨姝菊共有位于凯里市房屋一套［房屋所有权证号：黔（2018）凯里市不动产权第××号］在拍卖、变卖或折价所得的价款，在上述第四判项的350000元借款本金及利息范围内，享有优先受偿的权利； 七、驳回原告锦屏县农村信用合作联社的其他诉讼请求。 案件受理费15,360元，减半收取7,680元，由被告肖成剑、杨姝菊负担。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔东南苗族侗族自治州中级人民法院。逾期不上诉，则本判决发生法律效力。 本判决发生法律效力后，义务人应自觉履行判决确定的全部义务。义务人拒不履行的，权利人可以向本院申请强制执行，申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。 审判员  刘太平 二〇二一年三月二十四日 书记员  杨根祥