广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2021）粤2071民初2515号原告：中国民生银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市石岐区××××××××富豪山庄富华阁二层、兴中大厦首层，统一社会信用代码914×××××××××××306G。负责人：李群，行长。委托诉讼代理人：罗海梅，广东保信律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄会英，广东保信律师事务所律师。被告：朱新元，男，1979年5月21日出生，汉族，住湖南省耒阳市×××××××××，公民身份号码430××××××××××××973。被告：毛树琴，女，1984年11月16日出生，汉族，住湖南省耒阳市×××××××××，公民身份号码412××××××××××××824。原告中国民生银行股份有限公司中山分行（以下简称民生银行中山分行）诉被告朱新元、毛树琴金融借款合同纠纷一案，本案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理，本案现已审理终结。原告民生银行中山分行因借款人逾期还款，向本院提出诉讼请求：1.朱新元清偿贷款本金1050167.49元及截至全部借款清偿之日的借款利息、罚息、复利，利息、罚息、复利暂计至2020年12月16日为33512.86元；2.朱新元支付律师费32467元；3.民生银行中山分行对抵押物位于广东省中山市××××××××××××××××××××××的不动产抵押物处置所得价款享有优先受偿权；4.毛树琴对上述债务承担连带清偿责任；5.被告承担诉讼费。原告围绕诉讼请求提交了证据。各被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，亦未在法定答辩期间内提交答辩状及证据。经审理查明：贷款人：民生银行中山分行。借款人：朱新元。抵押人：朱新元、毛树琴。保证人：毛树琴。签约情况：2018年10月18日，民生银行中山分行与朱新元签订《综合授信合同》（编号:HT460××××××××23034）。同日，民生银行中山分行与毛树琴签订《最高额担保合同》，与被告签订《最高额担保合同》。2020年3月20日，朱新元与民生银行中山分行签订《授信变更申请审批书》，对贷款利率进行了变更。贷款金额：1200000元。贷款用途：采购货品等经营周转。贷款期限：自2019年1月3日至2028年10月18日止。贷款执行利率：《授信变更申请审批书》约定利率调整为：五年期以上LPR加309个基点罚息计收标准：逾期还款，罚息利率为贷款执行利率基础上加收50%确定。复利计收标准：对借款人不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的结息日或还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算。原告当庭明确复利的计算基数包括了应付未付的正常利息和罚息，庭后，其提交说明，明确截止至2021年2月19日仅以应付未付的正常利息作为基数的复利数额为1046.29元。提前收贷约定：借款人连续三个月或累计六个月未按合同约定还本付息，视为发生违约事件，贷款人有权宣布本合同项下已发放的贷款提前到期，要求借款人立即提前偿还部分或全部借款。实现债权的费用：民生银行中山分行委托广东保信律师事务所律师为本案委托诉讼代理人，双方签订委托代理合同，民生银行中山分行向广东保信律师事务所支付律师费32467元，该律所出具了相应数字的律师费发票。抵押担保情况：《最高额担保合同》约定，朱新元、毛树琴向民生银行中山分行提供其位于广东省中山市××××××××××××××××××××××的房地产作为本案合同项下贷款的抵押担保。担保人所担保的最高债权额为1764000元，该最高债权额为未清偿的债权本金余额最高限额，在债权本金余额不超过上述限额的前提下，由此产生的合同约定的担保范围内的所有应付款项，担保人均同意承担担保责任。抵押担保范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用和所有其他相关合理费用。2019年×月2日，朱新元、毛树琴与民生银行中山分行办理了该房产抵押登记手续，不动产证明编号为粤（2019）中山市不动产证明第0000012号。保证担保情况：《最高额担保合同》约定，被告毛树琴为被告朱新元案涉债务提供连带责任保证，担保人所担保的最高债权额为1200000元，该最高债权额为未清偿的债权本金余额最高限额，在债权本金余额不超过上述限额的前提下，由此产生的合同约定的担保范围内的所有应付款项，担保人均同意承担担保责任。担保范围与前述一致。合同约定担保人承担担保责任不受主合同及该合同其他担保的影响，也不因之而免除或减少。贷款人有权选择优先向任何一方主张担保权利。欠款情况：因借款人逾期还款，民生银行中山分行遂提起本案诉讼，主张宣布贷款提前到期。本院已依法向朱新元送达起诉状副本。原告当庭提交最新对账单显示截止至2021年2月19日，朱新元尚欠借款本金1050167.49元、利息46577.95元、罚息1601.25元、复利1046.29元。庭审中，民生银行中山分行确认起诉后，被告未还款。另查，两被告于2008年5月26日登记结婚。本院认为，涉案《综合授信合同》、《最高额担保合同》均是各方当事人真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，合同合法有效，双方均应恪守履行。朱新元未依约履行还款义务，已构成违约，民生银行中山分行有权宣布贷款提前到期，贷款到期之日为朱新元收到本案应诉材料之日。到期后，民生银行中山分行诉请朱新元偿还全部尚欠本金及暂计至2021年2月19日的相应利息、罚息、复利，本院予以支持；之后至债务实际清偿之日止，不再计算利息，转为计算罚息、复利，分别以尚欠本金、应付未付利息为基数按罚息利率计算。至于罚息利率的确定，因中国人民银行从2019年8月20日起取消贷款基准利率，转为授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率(LPR)，并发出[2019]第30号《关于存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜的公告》。双方对本案执行利率调整五年期以上LPR加309个基点，符合中国人民银行上述规定，本院予以支持。罚息利率按相应期间贷款执行利率水平的1.5倍计算，即罚息利率为（当年重定价日最近一个月五年期LPR+309个基点）×1.5倍确定。另，参照《最高人民法院〈关于进一步加强金融审判工作的若干意见〉》的规定：“······金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持······”。据此，民生银行中山分行因本案借款所收取的利息、罚息、复利总计超过以实欠本金为基数按年利率24%计算的部分，本院不予支持。关于律师费。原告提交了委托代理合同及律师费发票予以证实律师费实际产生金额为32467元，本院予以支持。关于抵押担保的问题，涉案抵押房地产已办理抵押登记手续，依照合同约定当其不履行债务时，民生银行中山分行有权以该房产折价或者以拍卖、变卖该房产所得价款按抵押顺位在本案债权范围内优先受偿。关于毛树琴的责任问题。民生银行中山分行与毛树琴达成《最高额担保合同》，结合保证范围、保证方式、保证期间，毛树琴应为涉案债务承担连带清偿责任。因两被告为夫妻关系，因此，毛树琴的保证责任已被吸收，毛树琴承担保证责任后，无权向朱新元追偿被告朱新元、毛树琴经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其自动放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应承担相应的诉讼风险。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款之规定，缺席判决如下：一、被告朱新元于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国民生银行股份有限公司中山分行清偿借款本金1050167.49元、利息46577.95元、罚息1601.25元、复利1046.29元（暂计至2021年2月19日），之后至债务清偿之日止，罚息、复利分别以实欠本金、实欠应付未付利息为基数，按罚息利率即（当年重定价日最近一个月五年期LPR+309个基点）×1.5倍确定。原告中国民生银行股份有限公司中山分行因本案收取的利息及各项费用的总和不得超过以实欠本金为基数，按年利率24%计收的金额。二、被告朱新元于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国民生银行股份有限公司中山分行支付律师费32467元。三、被告朱新元逾期履行上述第一、二项债务，原告中国民生银行股份有限公司中山分行有权对抵押物即位于广东省中山市××××××××××××××××××××××【不动产证明编号：粤（2019）中山市不动产证明第0000012号】房地产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款按抵押顺位在本案债权范围内享有优先受偿权。四、被告毛树琴对上述债务承担连带清偿责任。五、驳回原告中国民生银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费14846元，减半收取为7423元，诉讼保全申请费5000元，合计为12423元（原告中国民生银行股份有限公司中山分行已预交），由原告中国民生银行股份有限公司中山分行负担1元，被告朱新元、毛树琴共同负担12422元并于本判决发生法律效力之日起七日内迳付原告中国民生银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  魏立明二〇二一年二月二十四日书记员  陈 盈孙紫霞