山东省青州市人民法院 民 事 判 决 书 (2021)鲁0781民初852号 原告：中国建设银行股份有限公司青州支行，住所地：山东省青州市范公亭东路**，统一社会信用代码91370781869362606B。 负责人：王传文，该行行长。 委托诉讼代理人：方卫国，该单位职工。 委托诉讼代理人：刘海颖，山东元康律师事务所律师。 被告：高建林，男，1986年3月9日出生，汉族，住山东省青州市。 原告中国建设银行股份有限公司青州支行（以下至判决主文前简称青州建行）与被告高建林信用卡纠纷一案，本院于2021年1月21日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告青州建行委托诉讼代理人方卫国、刘海颖，被告高建林到庭参加诉讼，本案现已审理终结。 原告青州建行向本院提出诉讼请求，判令被告高建林偿还原告借款本息共计155996.67元(其中本金127113.26元，截止到2020年8月31日的利息、手续费及违约金共计28883.41元，之后的利息按照年利率18%计算至实际给付之日）。事实与理由：2013年11月7日，被告高建林向原告申请办理中国建设银行龙卡信用卡一张，卡号为53×××72，该信用卡用于日常生活消费支出。2019年1月7日，被告申请办理信用卡分期通业务，卡号为62×××10,2019年1月14日，原告分别向被告发放分期通款项5万元、2万元，同年1月18日，原告发放分期通款项3万元，合同履行过程中，被告多次出现逾期，未按约履行还款义务。请求判如所请。 被告高建林辩称，被告于2019年1月16日收到最好一期账单，之后未收到原告发送的账单。根据2009年中国银保监会关于进一步规范信用卡业务的通知规定，银行业金融机构应对信用卡申请人资信水平和还款能力进行尽职调查，申请人应拥有固定工作，或稳定的收入来源，或提供可靠的还款保障。银行业金融机构对经查在他行已有信用卡授信，但客户个人偿还能力与各行累计授信额度存在较大差距的申请人，应严格控制发卡。原告主张半年时间的费用高达3万元，费用过高。疫情期间各大银行纷纷出台各项政策，原告却落井下石。被告自2020年3月致电原告请求协商，但原告却表示起诉，原告为何要拖延一年起诉？是不是为争取3万元的费用。 本院经审理认定事实如下，2013年11月7日，被告高建林填写《龙卡信用卡网上申请确认单》，向原告申领信用卡并声明“本人已在网上仔细阅读了《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》，对本协议条款的含义及其相应的法律后果以全部知晓并充分了解，愿意遵守其全部内容。 中国建设银行龙卡信用卡领用协议约定，龙卡分期卡申请人以下简称甲方，中国建设银行简称乙方，就甲方申领使用龙卡信用卡，成为乙方信用卡客户相关事宜协议如下：甲方知悉并同意遵守《中国建设银行龙卡信用卡章程》，履行本协议。甲方保证向乙方提供的申请资料真实、准确、完整。乙方将在《使用指南》等相关资料中明确信用卡使用有关规定。甲方申领的信用卡只限本人使用，甲方应按照中国建设银行公布的收费标准承担各类费用，甲方在对账单所载到期还款日前清偿全部欠款的，到期对账单所载消费及通过贷记账户的圈存交易可享受免息还款期。否则，全部欠款不能享受免息还款期，乙方应自银行记账日期，根据甲方实际欠款天数，按每日累计欠款余额乘以日利率计息，日利率为万分之五，按月计收复利，甲方未在到期还款日期清偿对账单所载最低还款额的，还需按月支付违约金。甲方提取现金时，需按笔支付手续费，透支取现交易不享受免息还款期，乙方自银行记账日期计收利息及复利。甲方账单日由乙方在发卡函中明确，甲方不得以未收到对账单为由拒绝偿还欠款。甲方使用信用卡发生的欠款，可选择到乙方营业网点或使用自助设备、或通过网上银行等方式主动以相应币种偿还，也可选择约定账户还款方式偿还。若甲方主动申请销户或要求停卡，或甲方不履行债务，或甲方信用卡被停卡，或乙方认为甲方债务履行能力或信用程度降低时，甲方的分期付款债务应予发生上述事项之时视为全部到期，甲方应当一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、违约金等全部应还款项。本协议经甲方在龙卡信用卡申请表上签字，自乙方批准甲方申请并发放信用卡之日起生效。 中国建设银行龙卡信用卡章程规定，持卡人在到期还款日前未能偿还全部应还款项的，可按不低于最低还款额的任意金额还款，但应还款中的消费交易款项不再享受免息还款待遇。对持卡人不符合免息条件的交易款项从银行记账日起开始计算利息，年利率上限为18.25%，下限为12.775%，并按月计收复利。持卡人截止到期还款日未还款或还款金额不足最低还款额时，每次按最低还款额未还部分的5%收取还款违约金，最低5元。持卡人偿还的款项，先抵偿已出账单，再抵偿未出账单，并按照费用、利息、本金的顺序抵偿其欠款；逾期91天以上的，按照本金、费用、利息的顺序抵偿其欠款。该章程还规定了龙楷信用卡收费项目及收费标准。 原告收到上述申请表后，对被告高建林的申请予以批准，为被告高建林办理了卡号为53×××72的中国建设银行龙卡信用卡。2013年11月13日，被告持该信用卡进行日常消费，被告高建林自2020年5月5日出现逾期，2020年8月6日，被告已连续三个月还款未达到最低还款额，原告宣布停用被告的信用卡，截止到2020年8月31日，被告高建林尚欠原告消费本金54196.68元，手续费、利息、违约金等共计10018.51元。 2019年1月7日，被告高建林填写《中国建设银行龙卡信用卡分期通业务申请表》，向原告申领信用卡并声明“本人承诺按照与中国建设银行约定的用途使用分期通获得的新的资金，已仔细阅读了《中国建设银行龙卡分期卡领用协议》、《龙卡信用卡分期通业务约定条款》，并特别注意了字体加粗的条款，愿意遵守各项规则。中国建设银行已应本人要求对相关条款进行了充分的提示和说明。被告高建林申请的分期产品名称为分期通，申请金额为16万元，分48期偿还。 中国建设银行龙卡分期卡领用协议约定，龙卡分期卡申请人以下简称甲方，中国建设银行简称乙方，就甲方申领使用龙卡分期卡达成协议如下：甲方申请分期卡，需在申请专项分期业务时同步办理，分期卡不能办理附属卡，甲方应当按照乙方规定的方式激活卡片，分期卡仅限甲方本人使用，不得出租出借。甲方分期手续费应按与乙方合约填写标准承担，分期卡其他费用根据建设银行公布的收费标准承担。甲方在到期还款日前可以选择按不低于对账单所载最低还款额还款，但当期对账单不享受免息还款待遇，乙方对甲方当期对账单全部交易款项从交易记账日起至货款记账日止计收透支利息，年利率上限为18.25%，下限为12.775%，并按月计收复利，实际执行利率由乙方根据甲方资信情况确定。甲方截止到期还款日未清偿对账单所列示的最低还款金额，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按月向乙方支付违约金，违约金按照当月最低还款额未还部分的5%支付，最低为5元人民币。甲方偿还的款项，先抵偿已出账单，再抵偿未出账单，并按照费用、利息、本金的顺序抵偿其欠款；逾期91天以上的，按照本金、费用、利息的顺序抵偿其欠款。甲方未依约于每月到期还款日前清除当期最低还款额的，乙方有权采取为甲方更换卡片、限制或停用甲方分期卡，要求甲方立即偿还全部欠款、收回甲方分期卡等一项或多项措施。 中国建设银行龙卡信用卡分期通业务约定条款规定，分期业务每期应还本金金额在账单日入账并全额计入分期卡最低还款额，且自入账日起占用客户信用额度，每期应还本金金额等于分期本金总额除以期数，分期手续费收取标准见业务公告及交易凭证，手续费收取方式为分期收取，根据申请时约定的期数和手续费率按月入账，并全额计入分期卡最低还款额。申请人承诺按龙卡信用卡对账单所显示金额按期归还欠款，申请人在到期还款日前全额归还对账单显示的当期应还款额时，当期分期应还本金可享受免息期，申请人在当期还款日前未按对账单列示全额还款，当期分期应还本金依照龙卡分期卡领用协议计收利息，未按对账单列示归还最低还款额，另计收违约金。申请人名下的龙卡信用卡或分期卡被停卡，或申请人不履行债务，或申请人不履行与分期付款相关的协议，或申请人出现债务履行能力或信用程度降低的情形，申请人的分期付款债务应予发生上述事项之时视为全部到期，申请人应当一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、违约金等全部应还款项。 原告收到上述申请表后，对被告高建林的申请予以批准，分期通专用额度为10万元，分48期偿还，分期偿还的本金为2083.34元，每期手续费为450元。并为被告高建林办理了卡号为62×××10的中国建设银行信用卡分期卡。2019年1月14日、1月18日，原告分三笔将分期通款项10万元存入该信用卡分期卡。此后，被告高建林按期偿还至2020年2月5日，2020年3月5日，被告高建林未按时偿还原告借款本金及手续费，2020年8月6日，被告高建林已连续两个月以上未按期偿还借款本金及手续费，原告停用被告高建林的该分期卡。截止到2020年8月31日，被告高建林尚欠原告借款本金72916.58元，手续费、利息、违约金等共计18864.9元。 本院认为：被告高建林在龙卡信用卡分期通业务申请表、龙卡信用卡分期通业务网络申请确认单上承诺遵守中国建设银行龙卡分期卡领用协议、中国建设银行龙卡信用卡分期通业务约定条款，该信用卡领用协议系双方当事人的真实意思表示，合法有效，双方当事人均应按约履行。不履行或者不适当履行均应承担违约责任。原告收到被告高建林的申请后，按约为被告高建林办理信用卡、信用卡分期卡，并将分期通款项10万元存入被告高建林办理的中国建设银行信用卡分期卡，被告高建林应按照约定按期偿还借款本金及手续费。被告高建林违约后，原告有权宣布被告高建林的分期付款债务全部到期，有权要求被告高建林一次性偿还全部剩余欠款。因此，原告诉请判令被告高建林偿还原告透支本金、借款本金、利息、违约金、手续费，符合法律规定，本院予以支持。 综上，依据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条之规定，判决如下： 一、被告高建林偿还原告中国建设银行股份有限公司青州支行透支的本金54196.68元，手续费、利息、违约金等共计10018.51元（手续费、利息、违约金截止到2020年8月31日，之后利息以借款本金54196.58元为基数，自2020年9月1日至实际给付之日，按照年利率18%标准计算），于本判决生效之日起十日内付清； 二、被告高建林偿还原告中国建设银行股份有限公司青州支行借款本金72916.58元及手续费、利息、违约金等共计18864.9元（手续费、利息、违约金截止到2020年8月31日，之后利息以借款本金72916.58元为基数，自2020年9月1日至实际给付之日，按照年利率18%标准计算），于本判决前款所列款项同时付清。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1710元（已减半），财产保全费1300元，均由被告高建林负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本。个人上诉的，应同时提交居民身份证复印件两份；单位上诉的，应同时提交加盖公章的代表人身份证明书、营业执照复印件、组织机构代码证复印件各一份，分别预交二审案件受理费3420元，上诉于山东省潍坊市中级人民法院。 审判员  冯伟 二〇二一年三月二十日 书记员  邱硕