四川省成都高新技术产业开发区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川0191民初2816号 原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地：深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层。 法定代表人：孙建平，系公司董事长。 委托诉讼代理人：刘璠皓，四川衡纵律师事务所律师，特别授权代理人。 委托诉讼代理人：杨春霞，四川衡纵律师事务所律师，特别授权代理人。 被告：倪小坤，男，1989年4月21日出生，汉族，住吉林省延吉市。 被告：雷娅，女，1987年9月18日出生，汉族，住四川省资阳市安岳县。 委托诉讼代理人：倪小坤，男，1989年4月21日出生，汉族，住吉林省延吉市，系雷娅丈夫，特别授权代理人。 原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称：平安财保）与被告倪小坤、雷娅保证合同纠纷一案，本院于2021年2月9日立案受理后，依法适用简易程序于2021年3月8日公开开庭进行了审理。原告平安财保的委托诉讼代理人刘璠皓,被告、被告雷娅的委托诉讼代理人倪小坤到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 平安财保向本院提出诉讼请求：1．判令倪小坤、雷娅向平安财保支付代偿款278652.26元（其中代偿款本金270960.11元、利息7378.04元、罚息314.11元）；2．判令倪小坤、雷娅以代偿款278652.26元为基数按照每日0.063％标准支付自2020年5月10日起至实际清偿全部代偿款之日止的违约金；3．判令倪小坤、雷娅向平安财保支付逾期保险费1503.31元；4.判令倪小坤、雷娅支付平安财保为实现债权支出的律师代理费10000元；5.判令平安财保就前述第1、2、3、4项诉讼请求的债权金额内对倪小坤、雷娅所有的位于成都市新都区××街道××路××号××栋××单元××层××号房屋折价或依法拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；6.判令倪小坤、雷娅承担本案诉讼费用。事实及理由：出借人中航信托股份有限公司（以下简称：中航信托）分别于2019年3月14日、2019年12月17日与倪小坤签订两份《借款合同》（合同编号分别为：ＤＹ20190313005683-001、ＤＹ20190313005683-005），约定中航信托向倪小坤出借342000元及相应的利率标准、还款方式。还特别约定平安财保出具以中航信托为被保险人的个人借款保证保险保单，为倪小坤全部借款本息承担保证保险责任，且保单内容和形式为倪小坤所接受，保险费用由倪小坤承担。经倪小坤申请，平安财保为上述借款提供保险，双方约定保费月费率为0.12%，若倪小坤拖欠任何一期达到80天或发生中航信托全部借款提前到期的，平安财保应向中航信托进行理赔，自理赔之日起以理赔总额为基数按照每日0.063%向倪小坤收取违约金至实际清偿之日止。上述合同签订后，中航信托分别向倪小坤发放了贷款280000元、62000元，但倪小坤未按照合同约定履行还款义务。后平安财保承担保险责任向中航信托支付代偿款。截至理赔发生时，倪小坤、雷娅尚欠保费。此外，雷娅作为倪小坤配偶签署了《共有及共同债务承诺书》，承诺对倪小坤的上述债务承担连带清偿责任。平安财保与倪小坤、雷娅签订了《最高额抵押合同》，约定倪小坤、雷娅将其所有的位于成都市新都区××街道××路××号××栋××单元××层××号房屋为平安财保与倪小坤、雷娅发生的债权提供抵押担保，并办理了抵押登记。 倪小坤、雷娅辩称，1.第一笔借款280000元由平安银行股份有限公司厦门分行发放贷款，平安财保向中航信托的代偿行为不具有合法性，代偿掩盖了平安普惠的套路贷行为；2.倪小坤未被告知需要缴纳保险费和服务费，其从2019年4月20日开始向平安银行还款，但扣款主体不一致且每月扣款3笔，共计还款近110000元，均应在本金中予以扣除。且发生在2020年5月11日的代偿金额629.27元、2157.26元的支付主体为案外人平安普惠融资担保有限公司而非平安财保。故不认可平安财保主张的代偿款金额；3.案涉房屋仅为第一笔借款280000元提供抵押担保，未为第二笔借款62000元提供抵押担保。 审理查明的事实：2019年3月14日，中航信托与倪小坤签订《借款合同》（合同编号：DY20190313005683-001），约定倪小坤向中航信托借款280000元；借款用途为生产经营；借款期限为36个月，本息偿还方式为36期等额本息；借款利率为年利率9.2%；逾期利率为合同约定的借款利率的150%按日计收逾期罚息；中航信托在发放借款前，倪小坤同意以投保人的身份向平安财保（即保险人）就该笔借款的偿还投保个人借款保证保险，保单的被保险人为中航信托，保险期间自所对应借款发放时开始至该笔借款的本金、利息、罚息、费用等全部偿还之日止，保险费由倪小坤承担。承保份额为99%；如发生上述个人借款保证保险责任范围内的损失，平安财保自向中航信托赔偿保险金之日起，享有并行使中航信托对倪小坤请求赔偿的权利，该代位求偿权及追索权的范围包括中航信托所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益，倪小坤完全认可前述权益一并整体不可撤销地由中航信托转让至平安财保，并承诺平安财保行使前述代位求偿权时仅需以有关保险赔付证明即可直接向倪小坤追索（该等赔付证明即视为有关债权转让通知且无需中航信托进一步确认），倪小坤不得再以任何理由提出抗辩，且无条件予以配合。2019年3月20日，倪小坤的个人账户收到“null平安银行股份有限公司厦门分行”转款280000元。 2019年12月27日，中航信托与倪小坤又签订《借款合同》（合同编号：DY20190313005683-005），约定倪小坤向中航信托借款62000元；本息偿还方式为36期5年分摊式还款。合同其他主要条款与第一份合同一致。同日，中航信托将借款62000元发放至倪小坤的个人账户。 2019年3月14日，平安财保与倪小坤签订《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》（编号：ＤＹ20190313005683），约定倪小坤向平安财保申请累计最高不超过759000元的保证保险金额，有效期自2019年3月14日至2027年6月22日。2019年3月14日、2019年12月27日，倪小坤作为投保人分别向平安财保投保两次。平安财保出具的两张《平安个人借款保证保险保险单》（保险单号：ＢＤＤＹ190314000027××××、ＢＤＤＹ191227000329××××）显示，保险金额分别为308000元、68200元，每月保费费率均为0.12%，保险费金额分别为332.64元／月、73.66元／月。还均载明：被保险人为中航信托，保险期间自借款发放之日起，至该笔借款本息全部清偿之日止，但最长不超过3年。倪小坤拖欠任何一期借款达到80天，平安财保依据保险合同约定向中航信托进行理赔；平安财保理赔后有权向倪小坤行使请求赔偿的权利，倪小坤需向平安财保归还全部理赔款项和未付保费，包括但不限于中航信托对倪小坤享有的借款债权；从平安财保理赔当日开始，倪小坤仍未向平安财保归还全部款项的，则视为投保人违约。倪小坤需以尚欠理赔金额为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日0.063%向平安财保缴纳违约金。 2019年3月14日，平安财保与倪小坤、雷娅签订了《最高额抵押合同》（合同编号：ＤＹ20190313005683），约定倪小坤、雷娅将其所有的位于成都市新都区××街道××路××号××栋××单元××层××号房屋作为抵押物，为双方在2019年3月14日至2027年6月22日期间办理各类业务（包括出具保证保险保单）所发生的债权提供抵押担保；包括但不限于债权人就债务人诸类借款所出具保证保险等情形而发生的债权（例如债权人依据保险法在承担保证保险赔付责任后对债务人享有的追索权或代位求偿权）；抵押担保的主合同为债务人与债权人就抵押担保主债权之目的而办理各类业务（包括出具保证保险保单）所签署的一系列合同、文件或单据，包括但不限于双方于2019年3月14日签署的一份《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》（编号：ＤＹ20190313005683）。担保范围为主债权及由此产生的利息（包含利息、罚息、复利）、违约金、损害赔偿金、手续费及其他为签订或履行合同而发生的费用，以及债权人为实现担保权利和债权所产生的费用，包括但不限于催收费用、诉讼费或仲裁费、抵押物处置费、过户费、保全费、公告费、保管费、评估费、拍卖费、执行费、律师费、差旅费、税费、送达费、鉴定费、财产保全费、强制执行费及其他费用。抵押担保的最高本金金额为759000元。后双方办理抵押登记，《不动产登记证明》显示平安财保为抵押权人，业务号为2019031514Ｆ00421。 另查明，2019年3月14日，倪小坤签署《申请人承诺书》，载明鉴于倪小坤与平安财保签订了编号为DY20190313005683的《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》，与平安财保签订编号为DY20190313005683的《最高额抵押合同》，承诺房屋不存在权利瑕疵，其自2016年1月6日与雷娅结婚，婚姻状态持续至今。同日，雷娅签署《婚姻关系承诺书》载明鉴于倪小坤与平安财保签订了编号为DY20190313005683的《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》，雷娅与平安财保签订编号为DY20190313005683的《最高额抵押合同》，承诺房屋不存在权利瑕疵，其自2016年1月6日与倪小坤结婚，婚姻状态持续至今，还签署了《共有及共同债务声明》，载明其系倪小坤配偶，同意前述平安财保因理赔对倪小坤产生的债权构成夫妻共同债务，同意共同偿还并向平安财保承担连带清偿责任。 再查明，平安财保提交的两份合同的《还款计划表》载明倪小坤每月应偿还的项目为月保险费、月担保费、月服务费、月偿还本金及月偿还利息，该表后由倪小坤本人签名。关于第一笔借款的还款情况，倪小坤于2019年4月20日至2019年12月20日按月还款，每月扣款3笔。关于第二笔借款，倪小坤在2019年12月27日收到借款后未进行还款。平安财保于2020年5月11日分别向中航信托理赔213568.31元、62297.42元，共计275865.73元。同日，案外人平安普惠融资担保有限公司分别向中航信托支付2157.26元、629.27元。 再查明，倪小坤提交的3份四川增值税普通发票显示，案外人平安普融资担保有限公司四川分公司向倪小坤开具了两份金额分别为14372.40元、224.84元的“其他咨询服务*其他咨询服务费*金融服务*担保费”发票，平安财保四川分公司向倪小坤开具了金额为3385.32元的“保险服务+信用保证保险”。 庭审中，平安财保陈述其主张的逾期保险费构成为：根据保单的约定，月保险费率为0.12%，第一笔保费为332.64元，第二笔保费为73.66元，两笔款项均逾期3个月21天，计算之后第一笔为1230.77元，第二笔为272.54元，共计1503.31元；认可倪小坤已偿还2019年4月20日至2019年12月20日的应还金额，每月3笔扣款系本息、保险费、担保费和服务费。庭审后，平安财保撤回第4项即律师费10000元的诉请。 以上事实，有《借款合同》《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》《平安个人借款保证保险保险单》《最高额抵押合同》《不动产登记证明》《申请人承诺书》《婚姻关系承诺书》《共有及共同债务声明》、中国建设银行个人活期账户交易明细、平安银行业务回单、平安银行企业网上银行查询单等证据在卷予以佐证。 判决理由：本院认为，倪小坤向平安财保投保平安个人借款保证保险，在倪小坤未按约定偿还中航信托借款而平安财保依约承担保险赔偿责任后，平安财保有权依法向倪小坤主张相关权益，故本院对平安财保要求倪小坤归还两个合同项下产生的代偿款213568.31元、62297.42元，共计275865.73元的诉讼请求予以支持。对于平安普惠融资担保有限公司分别向中航信托支付2157.26元、629.27元，因支付主体并非平安财保，平安财保无权主张，故本院对该部分金额不予支持。至于倪小坤提出的放款主体、扣款主体不一致的问题。因庭审中双方对借款金额、还款金额均无异议，故本院对此不再审查。倪小坤还提出将每月扣划的所有金额作为本金抵扣。本院认为，首先，倪小坤在还款期间每月扣款3笔，金额与平安财保提交的《借款合同》及《还款计划表》一致，倪小坤作为完全民事行为能力人在上述材料上签字确认；其次，从发票载明的内容看，担保费、服务费并非由平安财保、中航信托收取，平安财保主张的代偿金额仅包括本金、利息、罚息，另主张了保险费，并不包括担保费、服务费。故本院对倪小坤提出的不知晓存在保险费、担保费、服务费，将上述费用抵扣本金的抗辩意见不予支持。另，雷娅作出了共同还款的承诺，故亦应当作为共同还款人偿还本案债务。 关于平安财保要求倪小坤支付逾期保险费的诉讼请求以及平安财保主张倪小坤按照每日0.063%支付违约金的诉讼请求符合《平安个人借款保证保险保险单》的约定，本院予以支持。 关于优先受偿权的问题。倪小坤、雷娅与平安财保签订《最高额抵押合同》，将其所有的位于成都市新都区××街道××路××号××栋××单元××层××号房屋为债权人2019年3月14日至2027年6月22日期间与倪小坤、雷娅办理各类业务发生的债权提供抵押担保。本院认为，最高额抵押是对一定期间内将要连续发生的债权提供担保，在债务人不履行到期债务时债权人有权在最高额债权限度内就该担保财产优先受偿。本案两项债权债务关系发生于2019年3月14日、2019年12月27日，金额共计342000元，发生期间、金额均在《最高额抵押合同》约定的范围之内。加之案涉房屋已办理抵押登记，抵押权已依法设立，故平安财保在上述金额范围内有权就抵押房屋进行折价或者依法拍卖、变卖所得在担保范围内按抵押顺位优先受偿。 法律依据：《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国保险法》第六十条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第二百零三条第一款。 判决结果：一、被告倪小坤、雷娅于本判决生效之日起10日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付代偿款275865.73元； 二、被告倪小坤、雷娅于本判决生效之日起10日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付违约金（以275865.73元为基数，按照每日0.063%的标准从2020年5月11日起计算至该代偿款付清之日止）； 三、被告倪小坤、雷娅于本判决生效之日起10日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付保险费1503.31元； 四、若被告倪小坤、雷娅未按上述判决内容履行给付义务，原告中国平安财产保险股份有限公司有权对被告倪小坤、雷娅所有的位于成都市新都区××街道××路××号××栋××单元××层××号房屋进行依法折价或拍卖、变卖后所得价款在本判决确定的债权范围内按抵押顺位享有优先受偿权； 五、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费减半收取3118元，由被告倪小坤、雷娅负担。 权利告知：如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本案判决书生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员 李 冯 二〇二一年三月十七日 书记员 欧成绮