四川省成都高新技术产业开发区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川0191民初2810号 原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地：深圳市福田区益田路**平安金融中心**。 法定代表人：孙建平，系公司董事长。 委托诉讼代理人：侯尧，四川衡纵律师事务所律师，特别授权代理人。 委托诉讼代理人：蒋衡，四川衡纵律师事务所律师，特别授权代理人。 被告：贺晴，女，1974年9月28日出生，汉族，住成都市新都区。 被告：贾鉴，男，1974年6月3日出生，汉族，住成都市新都区。 原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称：平安财保）与被告贺晴、贾鉴保证保险合同纠纷一案，本院于2021年2月9日立案受理后，依法适用简易程序于2021年3月8日公开开庭进行了审理。原告平安财保的委托诉讼代理人侯尧到庭参加诉讼，被告贺晴、贾鉴经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 平安财保向本院提出诉讼请求：1．判令贺晴、贾鉴向平安财保支付代偿款512186.77元（其中代偿款本金500096.56元，利息10757.49元，罚息1332.72元）；2．判令贺晴、贾鉴以代偿款512186.77元为基数按照每日0.063％的标准支付自2020年5月18日起至实际清偿全部代偿款之日止的违约金；3．判令贺晴、贾鉴向平安财保支付逾期保险费3916.27元；4.判令贺晴、贾鉴共同支付平安财保为实现债权支出的律师代理费10000元；5.判令平安财保就前述第1、2、3、4项诉讼请求的债权金额内对贺晴所有的位于成都市新都区××镇××路××号××栋××单元××层××号房屋折价或依法拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；6.贺晴、贾鉴承担本案诉讼费用。事实及理由：案外人南京银行股份有限公司南京分行（以下简称：南京银行）分别于2018年7月23日、2019年2月3日与贺晴签订两份《借款合同》（合同编号分别为：ＤＹ2018071800××××-001、ＤＹ2018071800××××-005），约定南京银行向贺晴出借773000元、110000元。经贺晴申请，平安财保分别于2018年7月23日、2019年2月3日为上述二笔借款提供保险，双方约定保费月费率为0.12%，若贺晴拖欠任何一期达到80天或发生南京银行全部借款提前到期的，平安财保应向南京银行进行理赔，自理赔之日起以理赔总额为基数按照每日0.063%向贺晴收取滞纳金至实际清偿之日止。上述合同签订后，南京银行分别向贺晴指定账户发放了贷款773000元、110000元，但贺晴未按照合同约定履行还款义务。2020年5月18日，平安财保承担保险责任向南京银行支付理赔款512186.77元。截至理赔发生时，贺晴鉴尚欠保费3916.27元。此外，平安财保与贺晴签订了《最高额抵押合同》，约定贺晴将其所有的位于成都市新都区××镇××路××号××栋××单元××层××号房屋为平安财保与贺晴发生的债权提供抵押担保，贾鉴签名表示知情并同意，后办理了抵押登记。贾鉴系贺晴配偶，上述债务发生在二人婚姻存续期间，且贾鉴在《最高额抵押合同》中签名，故其应当承担本案债务的连带清偿责任。 贺晴、贾鉴未到庭发表答辩意见，亦未向法庭提交任何书面材料。 审理查明的事实：2018年7月23日，南京银行与贺晴签订《借款合同》（合同编号：ＤＹ2018071800××××-001），约定贺晴向南京银行借款773000元；借款用途为生产经营；借款利率为年利率7.6%，若实际放款前中国人民银行调整贷款基准利率的，本合同项下借款利率应在调整后的基准利率基础上上浮60%；逾期还款利率为合同约定借款利率的150%；南京银行在发放每笔借款前，贺晴同意以南京银行为被保险人向平安财保（即保险人）就该笔借款的偿还投保个人借款保证保险，保险金额覆盖本合同项下贷款本息的99%，保险期间为所对应借款发放之日至该笔借款的本金、利息、罚息、费用等全部偿还之日止，保险费用由贺晴承担；如发生上述个人借款保证保险责任范围内的赔付，平安财保自向南京银行赔偿保险金之日起，就南京银行对贺晴对应的债权享有代位求偿权及追索权，该代位求偿权及追索权的范围包括南京银行所享有的对应的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益，贺晴完全认可前述权益一并整体不可撤销地由南京银行转让至平安财保，并承诺平安财保行使前述代位求偿权时仅需以有关保险赔付证明即可直接向贺晴追索（该等赔付证明即视为相关债权转让通知且无需南京银行进一步确认），贺晴不得再以任何理由提出抗辩，且无条件予以配合。后南京银行将借款773000元发放至贺晴指定账户。 2019年2月3日，南京银行与贺晴签订《借款合同》（合同编号：ＤＹ2018071800××××-005），约定贺晴向南京银行借款110000元；借款用途为生产经营；借款利率为年利率7.6%，若实际放款前中国人民银行调整贷款基准利率的，本合同项下借款利率应在调整后的基准利率基础上上浮60%；逾期还款利率为合同约定借款利率的150%；合同其他主要条款与第一份合同一致。后南京银行将借款110000元发放至贺晴指定账户。 2018年7月23日，平安财保与贺晴签订《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》（编号：ＤＹ2018071800××××），约定贺晴向平安财保申请累计最高不超过1336000元的保证保险金额，有效期自2018年7月23日至2026年10月31日。2018年7月23日、2019年2月3日，贺晴作为投保人分别向平安财保投保二次。平安财保出具的二张《平安个人借款保证保险保险单》（保险单号：ＤＹ2018071800××××-001、ＤＹ2018071800××××-005）显示，保险金额分别为850300元、121000元，每月保费费率均为0.12%，保险费金额分别为918.32元／月、130.68元／月。还均载明：被保险人为南京银行，保险期间自借款发放之日起，至该笔借款本息全部清偿之日止；未付保费是指贺晴自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费（即未付保费＝已欠保费＋当期应缴保费×当期实际承保天数／30）。贺晴拖欠任何一笔借款达到80天（含）以上，平安财保依据保险合同约定向南京银行进行理赔；平安财保理赔后，贺晴需向平安财保归还全部代偿款项和未付保费；平安财保根据《中华人民共和国保险法》有关代为求偿权的相关规定代为行使南京银行对贺晴请求赔偿的权利，南京银行还应根据平安财保的需要向其出具权益转让书；平安财保通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于南京银行对贺晴所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利；平安财保自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日0.063%向贺晴收取滞纳金；平安财保理赔后，其有权要求贺晴支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。 2018年7月23日，平安财保与贺晴签订了《最高额抵押合同》（合同编号：ＤＹ2018071800××××），约定贺晴将其所有的位于成都市新都区××镇××路××号××栋××单元××层××号房屋作为抵押物，为双方在2018年7月23日至2026年10月31日期间办理各类业务所发生的债权提供抵押担保；包括但不限于债权人就债务人诸类借款所出具保证保险等情形而发生的债权（例如债权人依据保险法在承担保证保险赔付责任后对债务人享有的追索权或代位求偿权）；抵押担保的主合同为债务人与债权人就抵押担保主债权之目的而办理各类业务（包括出具保证保险保单）所签署的一系列合同、文件或单据，包括但不限于双方于2018年7月23日签署的一份《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》（编号：ＤＹ2018071800××××）。担保范围为主债权及由此产生的利息（包含利息、罚息、复利）、违约金、损害赔偿金、手续费及其他为签订或履行合同而发生的费用，以及债权人为实现担保权利和债权所产生的费用，包括但不限于催收费用、诉讼费或仲裁费、抵押物处置费、过户费、保全费、公告费、保管费、评估费、拍卖费、执行费、律师费、差旅费、税费、送达费、鉴定费、财产保全费、强制执行费及其他费用。抵押担保的最高本金金额为1336000元。贾鉴在甲方签字处签名。后双方办理抵押登记，《不动产登记证明》显示平安财保为抵押权人，业务号为2018072414Ｆ00298。 贺晴、贾鉴于2018年7月23日出具《承诺书》，载明二人系夫妻，并与平安财保签订了《最高额抵押合同》，约定将坐落于成都市新都区××镇××路××号××栋××单元××层××号的房屋抵押给平安财保。 另查明，贺晴就上述二笔借款存在逾期行为，平安财保于2020年5月18日分别向南京银行理赔414387.98元、80707.61元，共计495095.59元。南京银行向平安财保出具二份《履行保险责任证明书》。同日，案外人平安普惠融资担保有限公司分别向中航信托支付815.23元、4185.74元。 庭审中，平安财保陈述其主张的逾期保险费为自逾期之日2020年1月26日至代偿之日2020年5月18日的保费：第一笔为3428.4元，第二笔为487.87元，共计3916.27元；请求贾鉴承担共同还款责任的依据是其与贺晴在贷款时属于夫妻关系，且贾鉴出具了《共同债务声明书》确认借款产生的债务，同时二人提供了房产抵押担保。 庭审后，平安财保申请将第1项诉讼请求变更为：判令贺晴、贾鉴向平安财保支付代偿款500096.56元（其中代偿款本金488006.35元，利息10757.49元，罚息1332.72元），同时撤回第4项诉讼请求，即不再请求贺晴、贾鉴支付律师费10000元。 以上事实，有《借款合同》《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》《平安个人借款保证保险保险单》《最高额抵押合同》《不动产登记证明》《履行保险责任证明书》《承诺书》、南京银行业务专用凭证、南京银行电子回单等证据在卷予以佐证。 判决理由：本院认为，贺晴向平安财保投保平安个人借款保证保险，在贺晴未按约定偿还南京银行借款而平安财保依约承担保险赔偿责任后，平安财保有权依法向贺晴主张相关权益，故本院对平安财保要求贺晴归还两个合同项下产生的代偿款414387.98元、80707.61元，共计495095.59元的诉讼请求予以支持。对于案外人平安普惠融资担保有限公司分别向中航信托支付的815.23元、4185.74元，因支付主体并非平安财保，平安财保无权主张，故本院对该部分金额不予支持。另，关于贾鉴是否应当承担共同还款责任的问题。平安财保提交的证据仅能说明贾鉴知晓借款事实、同意将案涉房屋进行抵押，但无法证明案涉债务为夫妻共同债务或贾鉴应当承担连带还款责任，故本院对平安财保要求贾鉴承担还款责任的诉请不予支持。 关于平安财保要求贺晴支付保险费的诉讼请求以及平安财保主张贺晴按照每日0.063%支付违约金的诉讼请求符合《平安个人借款保证保险保险单》的约定，本院予以支持。 关于优先受偿权的问题。贺晴将其所有的位于成都市新都区××镇××路××号××栋××单元××层××号房屋为本案债务提供抵押担保，且已办理抵押登记，抵押权已依法设立，平安财保在上述金额范围内有权就抵押房屋进行折价或者依法拍卖、变卖所得在担保范围内按抵押顺位优先受偿。 法律依据：《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国保险法》第六十条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第二百零三条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条。 判决结果：一、被告贺晴于本判决生效之日起10日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付保险代偿款495095.59元； 二、被告贺晴于本判决生效之日起10日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付违约金（以495095.59元为基数，按照每日0.063%的标准从2020年5月18日起计算至该代偿款付清之日止）； 三、被告贺晴于本判决生效之日起10日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付保险费3916.27元； 四、若被告贺晴未按上述判决内容履行给付义务，原告中国平安财产保险股份有限公司有权对被告贺晴所有的位于成都市新都区××镇××路××号××栋××单元××层××号房屋进行依法折价或拍卖、变卖后所得价款在本判决确定的债权范围内按抵押顺位享有优先受偿权； 五、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费减半收取4876元，由被告贺晴负担。 权利告知：如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本案判决书生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员 李 冯 二〇二一年三月十七日 书记员 欧成绮