湖北省南漳县人民法院民 事 判 决 书（2021）鄂0624民初227号原告：湖北南漳农村商业银行股份有限公司。住所地：南漳县城关镇水镜大道299号。统一社会信用代码：91420600588206607Q。法定代表人：马冠峰，该公司董事长。委托诉讼代理人：叶存洪,该公司不良资产经营部员工。代理权限：特别授权。委托诉讼代理人：敖明海，湖北君谐律师事务所律师。代理权限：特别授权。被告：薛睿娴，女，生于1994年9月15日，汉族，住湖北省襄阳市樊城区，被告：湖北恒源宏置业有限公司。住所地：南漳县九集镇旧县铺村委会。统一社会信用代码：91420624565492823R。法定代表人：尹明，该公司董事长。原告湖北南漳农村商业银行股份有限公司（以下简称南漳农商行）与被告薛睿娴、湖北恒源宏置业有限公司（以下简称恒源宏公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月14日立案后，依法适用简易程序，由审判员周啟金独任审判，于2021年2月4日公开开庭进行了审理。原告南漳农商行的委托诉讼代理人敖明海、被告薛睿娴到庭参加了诉讼，被告恒源宏公司经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告南漳农商行向本院提出诉讼请求：1.判令薛睿娴立即偿还南漳农商行借款本金520851.87元、截至2021年1月4日的利息6117.37元，合计526969.24元及自2021年1月5日起至还清之日止以借款本金520851.87元为基数、按年利率8.967%计算支付利息；2.判令恒源宏公司对薛睿娴应偿还的债务承担连带清偿责任；3.判令原告对被告薛睿娴提供的抵押物位于南漳县××××村“九洲岛水岸国际城”169幢1单元02号建筑面积为197.62平方米的别墅房地产享有抵押权，即有权对抵押房产折价或者变卖、拍卖所得的价款优先受偿；4.本案诉讼费用及原告实现债权的费用（差旅费、律师费等）由两被告承担。事实和理由：2019年6月26日，被告薛睿娴与被告恒源宏公司签订商品房买卖合同一份，薛睿娴购买了恒源宏公司开发的位于南漳县××××村“九洲岛水岸国际城”169幢1单元02号建筑面积为197.62平方米的商品房（别墅）。同日，由原告作为贷款人（抵押权人）、被告薛睿娴作为借款人（购房人、抵押人）、被告恒源宏公司作为保证人（房屋出售人），三方签订了一份住房（商业用房）按揭借款合同。其中在合同第二部分“特别条款”中约定，薛睿娴向原告借款53万元用于购买上述房屋；借款期限为360个月，实际借款日期和具体起止时间以借款凭证记载为准）；借款年利率以借款发放之日中国人民银行同期同档次人民币基准利率为基础上浮22%后确定；借款人在贷款人处开立结算账户，账号62×××48（借款人同时确认以该账户作为借款还款账户），借款人不可撤销的授权贷款人将全部借款划入借款人结算账户后，再将全部借款划入房屋出售人即恒源宏公司的账户；还款方式为等额本息还款法，还款日为每月25日。本合同项下的借款采用阶段性担保＋抵押担保，即由房屋出售人按照本合同第十四条的规定提供保证担保，由在本合同签章的抵押人按照本合同第十五条至第十八条的规定提供抵押担保，阶段性保证人自借款发放之日起至借款人取得房地产权属证书、办妥以贷款人为抵押权人登记手续并将不动产他项权证等有关抵押文件交贷款人收执之日止，为借款人的债务提供阶段性连带责任保证，保证范围为本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师服务费等债权人实现债权的费用。本合同项下的抵押物为借款人向售卖人购买的房屋，即位于南漳县××××村“九洲岛水岸国际城”169幢1单元02号建筑面积为197.62平方米的商品房（别墅）；抵押担保范围为本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师服务费、抵押物处置费、过户费等贷款人实现债权的一切费用；本合同项下的抵押物未办妥不动产权属证书的，抵押人应协助配合贷款人自本合同签订之日起十日内办理抵押预告登记。借款人未按合同约定的金额、时间归还借款的（含提前到期借款），在上述约定利率基础上加收50%罚息直至本息全部清偿为止，并有权提前收回已发放的借款、有权提前行使担保权；因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的诉讼费、律师费、差旅费及其他实现债权的费用。2019年6月28日，南漳县国土资源局为本合同项下的抵押物办理了预售商品房预告抵押登记。2019年6月29日，被告薛睿娴到原告处立据借款53万元，借款期限自2019年6月29日至2049年6月25日，借款年利率为5.978%，原告将上述借款转入薛睿娴在原告处开立的62×××48银行卡中（账号81×××12），按合同向被告薛睿娴发放了贷款。合同履行期间，被告薛睿娴从2020年6月未按合同约定的金额、时间偿还借款本金和利息。截至2021年1月4日，薛睿娴尚欠南漳农商行借款本金520851.87元、利息6117.37元，合计526969.24元未偿还。原告认为，原告与被告薛睿娴、恒源宏公司签订的住房（商业用房）按揭合同合法有效，被告薛睿娴未按期还款构成违约，原告有权提前收回已发放的借款，要求薛睿娴立即清偿借款本息并承担违约责任，有权要求被告恒源宏公司承担担保义务。为此诉诸法院，请依法审理并支持原告的诉讼请求。被告恒源宏公司提交的书面答辩意见辩称，我公司为被告薛睿娴的这笔借款提供阶段性担保属实；2019年11月29日，襄阳市公安局襄城区分局在侦查肖存贵等人非法采矿案中，查封了薛睿娴向我公司购买的“九洲岛水岸国际城”169幢1单元02号商品房（别墅），导致薛睿娴未按期向原告偿还贷款；由于薛睿娴未按期向原告偿还贷款，原告自2020年9月至12月在我公司在原告处开立的保证金账户中扣款15876.33元，用于支付薛睿娴应当偿还的借款。被告薛睿娴辩称，我在恒源宏公司购买的“九洲岛水岸国际城”169幢1单元02号商品房（别墅）是肖存贵借用我的名义购买的，首付款52万元也是肖存贵所出，肖存贵承诺剩余的贷款以及所购房屋产生的费用均由他承担，我认可买房和向原告借款的事实，但房屋不属于我个人的财产；原告的贷款利率为年利率8.967%过高；2021年7月28日，原告的工作人员主动与我联系，让我提交借款展期申请书并签署借款展期协议和延期还本付息协议，展期期限到2021年3月25日，按照展期协议中“若上述原借款合同项下的借款未在2021年3月25日结清，自2021年3月26日起直至借款全部还清之日止，在原合同约定利率基础上加收50%罚息”，原告应当在2021年3月25日后才能起诉我。经审理查明：2019年6月26日，薛睿娴与恒源宏公司签订商品房买卖合同一份，薛睿娴购买了恒源宏公司开发的位于南漳县××××村“九洲岛水岸国际城”169幢1单元02号建筑面积为197.62平方米的商品房（别墅）。同日，由南漳农商行作为贷款人（抵押权人）、薛睿娴作为借款人（购房人、抵押人）、恒源宏公司作为保证人（房屋出售人），三方签订了一份住房（商业用房）按揭借款合同。其中在合同第二部分“特别条款”中约定，薛睿娴向南漳农商行借款53万元用于购买上述房屋；借款期限为360个月，实际借款日期和具体起止时间以借款凭证记载为准）；借款年利率以借款发放之日中国人民银行同期同档次人民币基准利率为基础上浮22%后确定；借款人在贷款人处开立结算账户，账号62×××48（借款人同时确认以该账户作为借款还款账户），借款人不可撤销的授权贷款人将全部借款划入借款人结算账户后，再将全部借款划入房屋出售人即恒源宏公司的账户；还款方式为等额本息还款法，还款日为每月25日。本合同项下的借款采用阶段性担保＋抵押担保，即由房屋出售人按照本合同第十四条的规定提供保证担保，由在本合同签章的抵押人按照本合同第十五条至第十八条的规定提供抵押担保，阶段性保证人自借款发放之日起至借款人取得房地产权属证书、办妥以贷款人为抵押权人登记手续并将不动产他项权证等有关抵押文件交贷款人收执之日止，为借款人的债务提供阶段性连带责任保证，保证范围为本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师服务费等债权人实现债权的费用。本合同项下的抵押物为借款人向售卖人购买的房屋，即位于南漳县××××村“九洲岛水岸国际城”169幢1单元02号建筑面积为197.62平方米的商品房（别墅）；抵押担保范围为本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师服务费、抵押物处置费、过户费等贷款人实现债权的一切费用；本合同项下的抵押物未办妥不动产权属证书的，抵押人应协助配合贷款人自本合同签订之日起十日内办理抵押预告登记。借款人未按合同约定的金额、时间归还借款的（含提前到期借款），在上述约定利率基础上加收50%罚息直至本息全部清偿为止，并有权提前收回已发放的借款、有权提前行使担保权；因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的诉讼费、律师费、差旅费及其他实现债权的费用。2019年6月28日，南漳县国土资源局为本合同项下的抵押物办理了预售商品房预告抵押权登记。2019年6月29日，薛睿娴到南漳农商行处立据借款53万元，借款期限自2019年6月29日至2049年6月25日，借款年利率为5.978%，南漳农商行将上述借款转入薛睿娴在该行开立的62×××48银行卡中（账号81×××12），按合同向薛睿娴发放了贷款。合同履行期间，薛睿娴从2020年6月未按合同约定的金额、时间偿还借款本金和利息。截至2021年1月4日，薛睿娴尚欠南漳农商行借款本金520851.87元、利息6117.37元，合计526969.24元未偿还。另查明，2020年9月30日、10月31日、11月30日、12月31日，南漳农商行四次从恒源宏公司在该行开立的保证金账户中共扣款15876.33元，用于偿还薛睿娴的借款本息。本院认为，南漳农商行与薛睿娴、恒源宏公司签订的住房（商业用房）按揭合同，是各方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的禁制性规定，合同依法成立并生效。有效的合同受法律保护，各方当事人均应按照合同约定履行自己的义务。南漳农商行已按照合同约定将53万元借款发放给薛睿娴，薛睿娴应当按照合同约定的数额、期限还本付息，其未按期偿还借款本金及利息已构成违约，应当承担违约责任。按照住房（商业用房）按揭合同“借款人未按合同约定的金额、时间归还借款的（含提前到期借款），在上述约定利率基础上加收50%罚息直至本息全部清偿为止，并有权提前收回已发放的借款”的约定，本院对南漳农商行要求判令薛睿娴立即偿还520851.87元、利息6117.37元，合计526969.24元（截止至2021年1月4日）以及从2021年1月5日起至实际还清之日止以借款本金520851.87元为基数按年利率8.967%的标准计算支付利息的诉讼请求予以支持。主债务人薛睿娴未按合同约定履行债务，作为保证人的恒源宏公司应当承担连带清偿责任，故本院对南漳农商行要求恒源宏公司对薛睿娴的上述债务承担清偿责任的诉讼请求予以支持；合同签订后抵押权人（原告）、抵押人（被告薛睿娴）仅在南漳县国土资源局办理了预告登记，未办理正式的抵押登记，抵押权尚未生效，本院对南漳农商行主张对薛睿娴购买的位于南漳县××××村“九洲岛水岸国际城”169幢1单元02号建筑面积为197.62平方米的商品房（别墅）行使抵押权并优先受偿的诉讼请求不予支持；南漳农商行要求两被告承担实现债权的差旅费及律师代理费，因其未向法庭提交相应的证据证明，本院不予支持。薛睿娴提供的证据不能证明涉案房屋由肖存贵借名购买，故对其主张不予采纳；其主张南漳农商行的利率标准过高，与合同的相关约定不符，本院不予采纳。恒源宏公司未到庭参加诉讼，系对自己诉讼权利的放弃，不影响本案的审理。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条第一款、《中华人民共和国物权法》第九条第一款、第一百八十七条、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第二条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、薛睿娴于本判决生效后十日内偿还湖北南漳农村商业银行股份有限公司借款本金520851.87元、利息6117.37元，合计526969.24元，并支付从2021年1月5日起至实际还清之日止以借款本金520851.87元为基数按年利率8.967%标准计算的利息；二、湖北恒源宏置业有限公司对薛睿娴所负的上述债务承担连带清偿责任；其承担保证责任后，有权向薛睿娴追偿；三、驳回湖北南漳农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。若未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取4535元，由薛睿娴负担，在本判决生效后七日内交纳，湖北恒源宏置业有限公司承担连带责任。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省襄阳市中级人民法院。审判员  周啟金二〇二一年三月十一日书记员  杨晓帆