江苏省苏州市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）苏05民终1188号上诉人（原审被告）：苏秋苹，女，1981年8月15日出生，汉族，住浙江省苍南县。被上诉人（原审原告）：中国农业银行股份有限公司昆山分行，住所地江苏省昆山市前进中路246号。负责人：吴国兵，该分行行长。委托诉讼代理人：丁金娟，江苏聚思律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨绅巍，江苏聚思律师事务所律师。原审被告：李孝澳，男，1979年6月12日出生，汉族，住浙江省苍南县。上诉人苏秋苹因与被上诉人中国农业银行股份有限公司昆山分行（以下简称农行昆山分行）以及原审被告李孝澳金融借款合同纠纷一案，不服江苏省昆山市人民法院（2020）苏0583民初1634号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年1月20日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。苏秋苹上诉请求：1．撤销一审判决，依法改判按原贷款合同每月履行还贷义务或发回重审；2．一、二审诉讼费全部由农行昆山分行承担。事实和理由：农行昆山分行诉称其就2019年借款未还本息催讨无果，苏秋苹已经在得知该事实后偿还本息。农行昆山分行未与苏秋苹协商即终止借款合同，违反了合同约定，应当继续履行合同。苏秋苹在一审中也明确表示愿意继续履行合同，一审法院判决苏秋苹一次性偿还借款，事实不清，证据不足。农行昆山分行辩称，在借款人违约的情况下，其有权宣布贷款立即到期，收回已发放的借款。李孝澳未作答辩。农行昆山分行向一审法院起诉请求：1．判令苏秋苹、李孝澳归还欠款677768.39元，其中：借款本金665885.45元，利息11882.94元（含罚息、复利，暂计算至2019年8月26日，此后按合同约定及人民银行规定计算到本息全部还清日止）；2．判令苏秋苹、李孝澳承担农行昆山分行为实现债权而支出的律师费44000元；3．判决农行昆山分行就苏秋苹、李孝澳抵押房屋享有优先受偿权，有权就位于昆山开发区新南中路288号世茂蝶湖湾花园172号楼1101室房屋折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿；4．判令苏秋苹、李孝澳承担本案诉讼费用。一审法院认定事实：1．2010年7月20日，李孝澳向农行昆山分行申请住房贷款，双方签订《个人购房担保借款合同》一份，约定：李孝澳向农行昆山分行借款790000元，用于购买位于昆山开发区产，借款期限360个月；借款采浮动利率，在中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上下浮15%确定，执行年利率5.049%；借款人采等额本息还款法还款，还款周期为一个月；对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分伍拾计收罚息。《个人购房担保借款合同》通用条款第12.1条约定：借款人未按合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮一定比例计收罚息，具体比例见特别条款，直至本息清偿为止；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；第12.2条约定：借款人未足额偿还借款本息超过90天，贷款人有权提前收回已发放的借款，有权提前行使担保权；第8.4条约定：按照本合问约定收回或者提前收回借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律帅费等实现债权、抵押权的费用时，贷款人均可直接从借款人在贷款人处开立的账户中划收。2．李孝澳、苏秋苹以其所有的昆山开发区产为上述借款提供抵押担保并于2012年3月9日办理了抵押登记手续，担保范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。3．2010年7月20日，农行昆山分行向李孝澳发放了贷款，李孝澳在《个人借款凭证》上签字确认借款金额790000元，期限自2010年7月20日起至2040年7月19日止，执行年利率5.049%。此后，李孝澳未能按约归还借款，截至2020年7月3日，借款本金余额641006.48元、利息（含罚息、复利）964.09元。农行昆山分行催讨未果，遂向法院提起诉讼，为此委托律师参加诉讼支出律师代理费44000元。4．李孝澳与苏秋苹于2002年9月20日登记结婚，李孝澳与农行昆山分行签订《个人购房担保借款合同》时，与苏秋苹处于夫妻关系存续期间。2010年4月6日，李孝澳、苏秋苹在浙江省苍南县公证处的公证下出具《委托书》，委托蔡丽黎办理房屋买卖合同的签订、银行借款合同签订等文书。一审法院认为，上述事实由《个人购房担保借款合同》、《个人借款凭证》、他项权证、欠款明细、委托书、公证书、委托代理协议以及当事人陈述予以证实，故予以确认。李孝澳未按约还款，现案涉借款已经到期，农行昆山分行要求李孝澳归还贷款本息的诉讼请求，予以支持，利息（含罚息、复利）按照《个人购房担保借款合同》的约定计算至李孝澳实际还清之日止。借款合同约定借款人承担律师费，但农行昆山分行要求李孝澳赔偿律师费损失44000元，该金额过高，故调整为35011元。苏秋苹与李孝澳系夫妻关系，所借款项属于夫妻共同生活所需，农行昆山分行要求苏秋苹承担共同还款责任，予以支持。李孝澳、苏秋苹以其所有的昆山开发区提供抵押担保，在保证期间内应承担相应的抵押担保责任。综上，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决：一、李孝澳、苏秋苹于判决生效之日起十日内共同归还中国农业银行股份有限公司昆山分行借款本金641006.48元及利息（含罚息、复利）（截至2020年7月3日的利息、罚息、复利为964.09元，此后的利息、罚息、复利按《个人购房担保借款合同》约定的利率标准计算至李孝澳、苏秋苹实际还清之日止）。二、李孝澳、苏秋苹于判决生效之日起十日内赔偿中国农业银行股份有限公司昆山分行律师费损失35011元。三、若李孝澳、苏秋苹未能按期履行上述第一、二项付款义务的，中国农业银行股份有限公司昆山分行有权以坐落于昆山开发区产折价或者拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿。如未按判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11018元，减半收取5509元，公告费690元，合计6199元，由李孝澳、苏秋苹负担。本院经审理查明的事实与一审法院查明的事实一致，本院予以确认。另查明，一审判决后苏秋苹支付部分还款金额，截至2021年2月23日，李孝澳、苏秋苹尚欠本金627141.62元，利息209.83元，暂无结欠罚息、复利。本院认为，李孝澳及农行昆山分行签订的《个人购房担保借款合同》系双方真实意思表示，且不违反法律法规的强制性规定，应认定为合法有效。农行昆山分行依约发放贷款后，李孝澳未能按约归还借款本息，其行为构成违约，且达到了合同约定提前还款的条件，农行昆山分行要求借款人提前归还全部借款本息，并由苏秋苹承担共同还款责任，依法应予支持。一审判决后苏秋苹支付部分还款，截至2021年2月23日，其二人尚欠本金627141.62元，利息209.83元，之后的利息、罚息、复利应按照合同约定计算至实际还款之日止，故本院对此作出相应改判。综上，苏秋苹的上诉请求不能成立，应予驳回；因二审出现新事实，本院予以改判。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项之规定，判决如下：一、维持江苏省昆山市人民法院（2020）苏0583民初1634号民事判决第二项、第三项；二、撤销江苏省昆山市人民法院（2020）苏0583民初1634号民事判决第一项；三、李孝澳、苏秋苹于本判决生效之日起十日内共同归还中国农业银行股份有限公司昆山分行借款本金627141.62元及利息（含罚息、复利）（截至2021年2月23日的利息、罚息、复利为209.83元，此后的利息、罚息、复利按《个人购房担保借款合同》约定的利率标准计算至实际清偿之日止）。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费5509元，公告费690元，合计6199元，由被告李孝澳、苏秋苹负担；二审案件受理费9384元，由上诉人苏秋苹负担。本判决为终审判决。审 判 长 柏宏忠审 判 员 朱婉清审 判 员 丁 兵二〇二一年三月九日法官助理 李 洁书 记 员 姜 均法律文书履行提示人民法院依法作出的生效法律文书，具有国家权威性和强制执行力，当事人应当依法自觉履行生效法律文书所确定的义务，否则人民法院将根据对方当事人的申请依法强制执行，被执行人将面临以下执行风险：一、被执行人未按执行通知履行生效法律文书确定的义务，人民法院有权对其名下财产采取查封、扣押、冻结、拍卖、变卖等强制执行措施，并有权对被执行人及其住所、经营场所进行搜查。二、被执行人未按生效法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息，未按生效法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。执行费用由被执行人承担。三、被执行人不履行生效法律文书确定的义务，人民法院有权对被执行人或者其法定代理人、有关单位的法定代表人、主要负责人、影响债务履行的直接责任人员采取限制出境措施。四、被执行人拒绝报告、虚假报告财产的，人民法院有权根据情节轻重对被执行人或者其法定代理人、有关单位的主要负责人、直接责任人及实际控制人予以罚款、拘留。五、被执行人以暴力、威胁或者其他方法阻碍执行人员执行公务或者拒不履行人民法院已经发生法律效力的判决、裁定的，人民法院有权对被执行人或者其主要负责人、直接责任人员予以罚款、拘留，构成犯罪的，依法追究刑事责任。六、被执行人不履行生效法律文书确定的义务，人民法院有权对其采取限制消费措施。被执行人及其法定代表人、主要负责人、影响债务履行的直接责任人员、实际控制人不得有以下高消费及非生活和工作必需的消费行为：（一）乘坐交通工具时，选择飞机、列车软卧、轮船二等座以上舱位；（二）在星级以上宾馆、酒店、夜总会、高尔夫球场等场所进行高消费；（三）购买不动产或者新建、扩建、高档装修房屋；（四）租赁高档写字楼、宾馆、公寓等场所办公；（五）购买非经营必须车辆；（六）旅游、度假；（七）子女就读高收费私立学校；（八）支付高额保费购买保险理财产品；（九）乘坐G字头动车组列车全部座位、其他动车组一等以上座位等其他非生活和工作必须的消费行为。七、被执行人有履行能力而拒不履行生效法律文书确定义务的，或者通过伪造证据、暴力、威胁等方法抗拒执行，以虚假诉讼、虚假仲裁或者隐匿、转移财产等方法规避执行的，人民法院有权将其纳入失信被执行人名单，通过报纸、广播、电视、网络、法院公告栏、电子显示屏、新闻发布会等方式向社会公布，并向政府相关部门、金融监管机构、金融机构、承担行政职能的事业单位及行业协会等通报，供相关单位依照法律、法规和有关规定，在政府采购、招标投标、行政审批、政府扶持、融资信贷、市场准入、资质认定等方面，对失信被执行人予以信用惩戒；向征信机构通报，由征信机构在其征信系统中记录。国家工作人员、人大代表、政协委员等被纳入失信被执行人名单的，人民法院有权将失信情况通报其所在单位和相关部门。国家机关、事业单位、国有企业等被纳入失信被执行人名单的，人民法院有权将失信情况通报其上级单位、主管部门或者履行出资人职责的机构。八、被执行人隐藏、转移、故意毁损财产或者无偿转让财产、以明显不合理的低价转让财产，或者与他人串通，通过虚假诉讼、虚假仲裁、虚假和解等方式妨害执行，致使判决、裁定无法执行的，以拒不执行判决、裁定罪依法追究刑事责任。