江苏省苏州市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）苏05民终1854号上诉人（原审被告）：王正寅，男，1987年1月28日出生，汉族，住苏州市姑苏区。被上诉人（原审原告）：阳光财产保险股份有限公司苏州中心支公司，住所地苏州高新区狮山路28号高新广场101室、1101、1102、1104-1106室。主要负责人：徐竹逸,该公司总经理。委托诉讼代理人：梁月，该公司员工。上诉人王正寅因与被上诉人阳光财产保险股份有限公司苏州中心支公司（以下简称为阳光财保公司）保证保险合同纠纷一案，不服苏州市虎丘区人民法院(2020)苏0505民初4263号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年1月29日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。王正寅上诉请求：撤销一审判决，改判驳回阳光财保公司诉请，一、二审案件受理费由阳光财保公司承担。事实和理由：阳光财保公司在解释及签订贷款合同时没有明确告知要收取每月910元的保费，阳光财保公司提供了完整的签订及解读合同的录音录像，均没有体现保费这一收款项目，在签约过程中存在误导和合约欺诈行为，故在贷款总期36期，已经还款22期的情况下，多交了20020元保费。阳光财保公司辩称，一审判决认定事实清楚，适用法律正确，请求法院依法驳回上诉，维持原判。阳光财保公司向一审法院提出诉讼请求：1、请求判令王正寅向阳光财保公司支付理赔款人民币21194.33元；2、请求判令王正寅向阳光财保公司支付保费3166.88元；3、请求判令王正寅向阳光财保公司支付违约金，以上述赔款及保费总计24361.21元为基数，自2020年6月1日起，按每日万分之五的标准计算至实际支付之日止，(暂计算至2020年8月10日为852.64元)；4、请求判令由王正寅承担本案诉讼费用。诉讼中,阳光财保公司向该院申请变更诉讼请求为:1、判令王正寅支付阳光财保公司理赔款21194.33元；2、王正寅支付阳光财保公司保费3166.88元；3、判令王正寅向阳光财保公司支付违约金（违约金分为两部分：一部分以理赔款中的本金金20719.6元、保费3166.88元之和23886.48元为基数，从理赔之日起，按全国银行业间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的1.95倍计算至至实际支付之日；另一部分以理赔款中除本金外的部分474.73元为基数，自起诉之日起按全国银行业间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算至实际支付之日）；4、诉讼费由王正寅承担。一审法院认定事实：（一）借款合同及履行事实《个人贷款合同》签订主体：借款人王正寅，贷款人中国光大银行股份有限公司苏州分行（以下简称光大银行苏州分行）。签订时间：2018年4月11日；借款金额50000元；贷款期限36个月。实际放款日：2018年4月11日；贷款年利率：基准利率4.75%上浮50%，合同执行利率7.125%。结息方式：按月等额本息还款法。（附表第9项）还款日：每月11日。罚息利率：上浮50%。（附表第7项）复利：逾期利息计收复利。（合同第3条）（二）保证保险合同《阳光个人贷款保证保险》签订主体：投保人王正寅，被保险人光大银行苏州分行。投保时间：2018年4月10日。每月保费：910元，付费日期：银行扣款日。保险期间：自贷款发放之日起至约定的清偿全部贷款本息之日止。保险责任：投保人应偿还而未偿还的贷款本金及利息按照保险合同规定负责赔偿。(条款第四条)保险金额：借款合同项下贷款本息。（条款第九条）追偿事项：保险人理赔后投保人应归还全部赔偿款及应付未付保费。（特别约定3）违约责任：超过30天未归还，自理赔之日起，全部款项按每日千分之一计收违约金。（特别约定3）（三）借款违约及理赔事实每月应还本息金额：1546.71元。本金利息归还至22期，保费支付至22期后又付过200.12元。保证保险理赔日：2020年6月1日。理赔金额：21194.33元（本金20719.6元，利息及罚息474.73元）结欠保费：3166.88元（910×3+910/30×21-200.12）。一审法院认为，阳光财保公司与王正寅之间签订的保证保险合同系当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效。阳光财保公司按约向贷款银行光大银行理赔贷款本息后，有权向王正寅追偿，故对阳光财保公司要求王正寅支付理赔款21194.33元的诉讼请求予以支持。截至阳光财保公司理赔之日，王正寅尚未支付的保费按照合同计算为3166.88元，该院予以认可。关于阳光财保公司主张以理赔本金20719.6元与尚欠保费3166.88元之和23886.48元为基数，按全国银行业间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的1.95倍的标准从理赔之日起计算违约金的诉讼请求，该院认为，该违约金的起算时间符合保单约定，该院予以支持，且阳光财保公司自愿调低了违约金的计算标准，该院予以认可。即违约金以23886.48元为基数，从2020年6月1日起，按全国银行业间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的1.95倍计算至实际支付之日止。关于阳光财保公司主张的以利息及罚息之和474.73元为基数，自起诉之日(即2020年8月26日)起，按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算至实际支付之日止的违约金的诉讼请求,该院亦予以认可。关于王正寅主张的阳光财保公司未告知其收取保费的意见，因王正寅未提供相应的证据，且其本人确认保险单系其本人签字，故对王正寅的主张该院碍难支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决：一、王正寅应于判决生效之日起十日内向阳光财保公司支付理赔款21194.33元。二、王正寅应于判决生效之日起十日内向阳光财保公司支付保费3166.88元。三、王正寅应于判决生效之日起十日内向阳光财保公司支付违约金（以23886.48元为基数，自2020年6月1日起，按全国银行业间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的1.95倍计算至实际支付之日止；以474.73元为基数，自2020年8月26日起，按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算至实际支付之日止）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费430元，减半收取215元，由王正寅负担。二审经审理查明的事实与一审法院查明的事实一致，本院对一审法院查明的事实予以确认。本院认为，王正寅与阳光财保公司之间的保证保险关系以及王正寅与光大银行之间的贷款合同关系依法成立并生效，各方当事人均应按约履行各自义务。《阳光个人贷款保证保险保险单》约定，保险人理赔后投保人应归还全部赔偿款项和应付而未付保费。本案中，阳光财保公司已依约向光大银行理赔贷款本息21194.33元，故一审法院对阳光财保公司主张王正寅支付全部理赔款和未付保费的诉讼请求予以支持，并无不当。王正寅对其签署投保单及《个人贷款保证保险保险单》的事实并无异议，保险单明确约定每月保费费率及金额，王正寅认为其在签订合同时受到误导，对于保费不知情，但未提供充分证据予以反驳，本院不予采信。综上所述，王正寅的上诉请求不能成立，应予驳回。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费430元，由王正寅负担。本判决为终审判决。审 判 长  孙   一   鸣审 判 员  柏   宏   忠审 判 员  丁       兵二〇二一年三月十日法官助理  沈可尧书记员徐方圆法律文书履行提示人民法院依法作出的生效法律文书，具有国家权威性和强制执行力，当事人应当依法自觉履行生效法律文书所确定的义务，否则人民法院将根据对方当事人的申请依法强制执行，被执行人将面临以下执行风险：一、被执行人未按执行通知履行生效法律文书确定的义务，人民法院有权对其名下财产采取查封、扣押、冻结、拍卖、变卖等强制执行措施，并有权对被执行人及其住所、经营场所进行搜查。二、被执行人未按生效法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息，未按生效法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。执行费用由被执行人承担。三、被执行人不履行生效法律文书确定的义务，人民法院有权对被执行人或者其法定代理人、有关单位的法定代表人、主要负责人、影响债务履行的直接责任人员采取限制出境措施。四、被执行人拒绝报告、虚假报告财产的，人民法院有权根据情节轻重对被执行人或者其法定代理人、有关单位的主要负责人、直接责任人及实际控制人予以罚款、拘留。五、被执行人以暴力、威胁或者其他方法阻碍执行人员执行公务或者拒不履行人民法院已经发生法律效力的判决、裁定的，人民法院有权对被执行人或者其主要负责人、直接责任人员予以罚款、拘留，构成犯罪的，依法追究刑事责任。六、被执行人不履行生效法律文书确定的义务，人民法院有权对其采取限制消费措施。被执行人及其法定代表人、主要负责人、影响债务履行的直接责任人员、实际控制人不得有以下高消费及非生活和工作必需的消费行为：（一）乘坐交通工具时，选择飞机、列车软卧、轮船二等座以上舱位；（二）在星级以上宾馆、酒店、夜总会、高尔夫球场等场所进行高消费；（三）购买不动产或者新建、扩建、高档装修房屋；（四）租赁高档写字楼、宾馆、公寓等场所办公；（五）购买非经营必须车辆；（六）旅游、度假；（七）子女就读高收费私立学校；（八）支付高额保费购买保险理财产品；（九）乘坐G字头动车组列车全部座位、其他动车组一等以上座位等其他非生活和工作必须的消费行为。七、被执行人有履行能力而拒不履行生效法律文书确定义务的，或者通过伪造证据、暴力、威胁等方法抗拒执行，以虚假诉讼、虚假仲裁或者隐匿、转移财产等方法规避执行的，人民法院有权将其纳入失信被执行人名单，通过报纸、广播、电视、网络、法院公告栏、电子显示屏、新闻发布会等方式向社会公布，并向政府相关部门、金融监管机构、金融机构、承担行政职能的事业单位及行业协会等通报，供相关单位依照法律、法规和有关规定，在政府采购、招标投标、行政审批、政府扶持、融资信贷、市场准入、资质认定等方面，对失信被执行人予以信用惩戒；向征信机构通报，由征信机构在其征信系统中记录。国家工作人员、人大代表、政协委员等被纳入失信被执行人名单的，人民法院有权将失信情况通报其所在单位和相关部门。国家机关、事业单位、国有企业等被纳入失信被执行人名单的，人民法院有权将失信情况通报其上级单位、主管部门或者履行出资人职责的机构。八、被执行人隐藏、转移、故意毁损财产或者无偿转让财产、以明显不合理的低价转让财产，或者与他人串通，通过虚假诉讼、虚假仲裁、虚假和解等方式妨害执行，致使判决、裁定无法执行的，以拒不执行判决、裁定罪依法追究刑事责任。