陕西省咸阳市渭城区人民法院民事判决书 (2021)陕0404民初2422号 原告：中国人民财产保险股份有限公司咸阳市分公司。统一社会信用代码：91610400713565036X。住所地：咸阳市渭城区某某路某某号。负责人：郝宗张，该公司总经理。委托诉讼代理人：卢勇，陕西固伦律师事务所律师。委托诉讼代理人：邹文君，陕西固伦律师事务所律师。被告：王某，女，汉族，1988年2月2日出生，现住陕西省咸阳市三原县。被告：王某1，男，汉族，1985年3月19日出生，现住陕西省咸阳市三原县。原告中国人民财产保险股份有限公司咸阳市分公司与被告王某、王某1保证保险合同纠纷一案，本院于2020年1月4日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司咸阳市分公司的委托诉讼代理人邹文君、被告王某、王某1均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告中国人民财产保险股份有限公司咸阳市分公司向本院提出诉讼请求：1.请求判决被告王某支付原告14772.05元（其中理赔款10939.89元、保险费1832.16元、律师费2000元），以及以12772.05元为基数，按照日1‰的标准自2020年8月6日起至实际支付理赔款和保险费之日止的违约金。2.请求判决被告王某1对上述债务承担连带责任。3、请求判决被告承担因本次诉讼产生的案件受理费。事实与理由：2018年4月10日，被告王某向原告投保，请求原告为其在中国农业银行股份有限公司咸阳乐育路支行（以下简称农业银行）的30000元贷款提供个人信用贷款保证保险。本案贷款发生在夫妻关系存续期间，被告王某1作为被告王某的丈夫，对贷款知情。原告接受投保并签发保险单（保单号PBBR某某0229）,保费缴纳方式为每月交付499.68元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。保险单特别约定：1、保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。2、保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。被告王某向原告投保后于2018年4月13日从农业银行处获得贷款30000元，其后被告未完全履行合同约定的还款义务。2020年8月6日，原告向农业银行支付理赔款10939.89元，农业银行在获得理赔款后，将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给原告，原告理赔后向被告追索理赔金额、逾期保费、违约金未果。现原告依据合同约定及法律规定将被告诉至法院，请支持原告诉请，依法判决。被告王某1辩称，对原告诉请第一项中理赔款数额认可，但认为原告公司不应该在王某不知情也未确认的情况下向银行偿还该笔钱，答辩人认为原告公司与农业银行咸阳乐育路支行存在利益关系。对保险费不认可，认为保险费过高，认可保单中签字为王某本人所签，但原告公司工作人员让王某在没有细看保险单的情况下签的字，原告工作人员没有详细的向王某解释保单内容，也没有给投保人保险单，投保人不明确投保的详细内容。对律师费、违约金也不认可，答辩人认为逾期还款不是被告方单方面造成的，被告曾与原告公司及农业银行就还款事宜进行协商，被告希望只向银行偿还贷款本息，不承担保险费，但是最终没有达成协议。对原告诉请第二项不认可，答辩人没有在保单上签字，也没有对该项债务提供担保，所以答辩人不应承担连带责任。被告王某辩称，对原告诉请第一项的意见同王某1以上意见。对原告诉请第二项不认可，认为该债务是答辩人自己借的，所以应该由答辩人自己偿还。原告为支持其诉讼请求，向本院提交了以下证据材料：1.被告身份证及结婚证各一份，欲证明被告身份情况及二被告系夫妻关系。2.投保单、个人信用贷款保证保险条款、投保人声明书、保险单、承诺书各一份，欲证明：①2018年4月10日被告王某对其用于经营用途的个人贷款向原告申请投保个人贷款保证保险；②个人信用贷款保证保险合同的保险责任，投保人、被保险人、保险人的权利义务；③被告王某以投保人声明书的形式确认其已明确知悉个人信用贷款保证保险相关合同内容；④原告与被告王某签订《个人信用贷款保证保险合同》（保单号PBBR某某0229），约定原告为被告王某在被保险人中国农业银行股份有限公司咸阳乐育路支行（以下简称农业银行）的30000元贷款承保个人信用贷款保证保险，赔偿等待期80天，被告王某每月缴纳保费499.68元，缴费日期为银行扣款之日。保险单特别约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。5、被告王某出具《承诺书》承诺发生逾期后，同意对其个人财产或夫妻共同财产进行处置以抵偿部分或全部借款。3.个人担保借款合同特别条款、借款凭证各一份，欲证明2018年4月13日被告王某与被保险人农业银行签订个人担保借款合同，合同约定借款金额30000元，借款用途为生产经营，借款期限36个月，还款方式为等额本息还款，同日农业银行咸阳乐育路支行向被告发放了30000元借款。4.贷款交易明细、代偿债务确认书各一份，欲证明：①被告王某在偿还了24期银行贷款本息及缴纳了保险费之后，于2020年5月13日不再偿还银行贷款本息及缴纳保费。②被保险人农业银行出具代偿债务确认书确认于2020年8月6日收到原告基于保单号PBBR某某0229的代偿款10939.89元。5.委托代理协议、关于开具代理费发票的函各一份，欲证明原告委托律师催收上述欠款产生律师代理费2000元。被告王某、王某1均未向本院提交书面证据材料。以上证据材料经当庭质证，被告王某与王某1发表质证意见：对原告证据1、3认可；对证据2真实性认可，对证明目的中③不认可，因为投保人没有收到保险合同，对其他的证明目的认可；对证据4真实性及证明目的①认可，不认可证明目②，认为保险公司不应该在投保人不知情的情况下向银行代偿；对证据5真实性认可，不认可证明目的。以上证据经独任审判员审核后认为，原告提交的证据来源合法，具有真实、客观性，与本案有关联性，二被告对真实性亦表示认可，故本院予以确认。经审理査明，2018年4月10日，被告王某以农业银行为被保险人，向原告人保财险咸阳市分公司投保个人信用贷款保证保险。保险单约定:保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止;保险费缴纳方式为每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日，每月保险费499.68元。其中特别约定:(1)保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按日千分之一，向保险人缴纳违约金。(2)保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回陪偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2018年4月13日，被告王某与农业银行签订个人担保借款合同，约定被告王某向农业银行借款30000元，借款期限36个月，自2018年4月13日始至2021年4月12日止。还款方式为分期还款，以每一个月为一个周期还款；借款利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮45%。2018年4月13日，农业银行按照约定向被告王某足额支付了借款本金30000元。自2020年5月起，被告王某再未按合同约定还本付息，也未支付保险费。2020年8月6日，原告人保财险咸阳市分公司按照保证保险合同约定向农业银行理赔10939.89元。之后30日内，被告王某未按照保险合同约定向原告人保财险咸阳市分公司归还赔偿款项。原告与陕西固伦律师事务所签订了《委托代理协议》，委托该律师事务所提供司法催收服务，支付律师费2000元。另查明，被告王某与被告王某1为夫妻关系，王某在银行借款凭证与贷款合同上记载的贷款用途均为“生产经营”，被告王某自述借款用于与王某1共同经营的家电生意资金周转。本院认为，原告与被告王某签订的个人信用贷款保证保险合同系双方真实意思表示，且不违反法律、行政法规的禁止性规定，合法有效。被告王某未按照约定还款，导致保险事故发生，原告依约向被保险人农业银行支付了理赔款，但被告王某未按照保险合同约定在30日内向原告归还理赔款及保费，构成违约，现原告依据保险合同约定要求被告王某支付理赔款10939.89元、保险费1832.16元，事实清楚，合法有据，本院予以支持。被告辩称原告在王某不知情的情况下向农业银行理赔以及保险费过高的意见，本院认为，被告王某未按约定还款导致保险事故发生，原告向农业银行理赔，在保险单中有明确约定，而原告开展该业务的保险费费率经中国保监会批复同意，本院对被告这一抗辩意见不予采纳。关于原告主张以12772.05元（理赔款10939.89元+保险费1832.16元）为基数，按照日1‰的标准计算违约金的请求，本院认为，根据保险合同约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按日千分之一，向保险人缴纳违约金。原告该主张符合合同约定，但本案中被告王某既是保证保险合同的投保人，亦是借款合同的借款人，在借款合同履行过程中，被告除按月偿还借款本息外，还按月支付保险费，在综合考虑借款人的融资成本后，本院认为保险合同中约定的违约金计算标准过高，故结合本案中合同履行情况、当事人过错程度，将违约金酌减至以未付款项12772.05元为基数，自2020年8月6日起至款项实际清偿之日，2020年8月19日前按月利率2%计算，自2020年8月20日起按起诉时中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率四倍计算。关于原告要求被告支付律师费2000元的主张，本院认为，原告与被告王某在保险合同中有保险人有权追回催收产生的费用的明确约定，并有代理费发票在卷佐证，故本院予以支持。关于原告要求被告王某1承担连带责任的主张，本院认为，根据日常生活经验法则，被告王某所借款项数额并未超出家庭日常生活需要范围，依据《中华人民共和国民法典》第一千零六十四条规定：“……夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，属于夫妻共同债务。”也就是说，在夫妻双方对婚姻关系存续期间所得财产未约定归各自所有，或者虽有约定但债权人不知道该约定的情况下，夫妻一方以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，都应认定为夫妻共同债务。如果未具名举债的夫妻另一方认为该债务不属于夫妻共同债务，应当承担相应的举证证明责任。本案中，被告王某1未向法庭举证证明被告王某所负债务不属于夫妻共同债务，且被告王某当庭自述借款用于与王某1共同经营的生意，因此应认定被告王某所举债务属于夫妻共同债务，故被告王某1对被告王某上述债务应共同偿还。据此，依照《中华人民共和国民法典》第四百六十五条、第五百零九条、第五百七十七条、第五百八十五条、第一千零六十四条、《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第五十九条、第九十五条之规定，判决如下：一、被告王某、被告王某1于本判决生效后十五日内共同向原告中国人民财产保险股份有限公司咸阳市分公司支付理赔款10939.89元、保险费1832.16元、律师费2000元，以及违约金[以12772.05元为基数，自2020年8月6日起至款项实际清偿之日，2020年8月19日前按月利率2%计算，自2020年8月20日起按起诉时（2021年1月4日）中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率四倍计算]。二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司咸阳市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半后收取85元，由王某、王某1共同负担（原告已预交，被告在执行本判决时一并给付原告）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省咸阳市中级人民法院。      审  判  员    卢  睿                                 二〇二一年三月十六日                    法 官 助 理    李卉君 书  记  员    余  焕    附：相关法律条文《中华人民共和国民法典》第四百六十五条  依法成立的合同，受法律保护。第五百零九条 当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。第五百七十七条 当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第五百八十五条 当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第一千零六十四条 夫妻双方共同签名或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，以及夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，属于夫妻共同债务。夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，不属于夫妻共同债务；但是，债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。《中华人民共和国保险法》第十三条 投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。第十四条 保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第五十九条 保险事故发生后，保险人已支付了全部保险金额，并且保险金额等于保险价值的，受损保险标的的全部权利归于保险人；保险金额低于保险价值的，保险人按照保险金额与保险价值的比例取得受损保险标的的部分权利。第九十五条 保险公司的业务范围：（一）人身保险业务，包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等保险业务；（二）财产保险业务，包括财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险等保险业务；（三）国务院保险监督管理机构批准的与保险有关的其他业务。保险人不得兼营人身保险业务和财产保险业务。但是，经营财产保险业务的保险公司经国务院保险监督管理机构批准，可以经营短期健康保险业务和意外伤害保险业务。保险公司应当在国务院保险监督管理机构依法批准的业务范围内从事保险经营活动。