文书内容重庆市铜梁区人民法院民 事 判 决 书(2021)渝0151民初731号原告：重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行，住所地重庆市铜梁区巴川街道中兴路**，统一社会信用代码91500224676131764B。负责人：张莉，行长。委托诉讼代理人：丁云廿，男，该行员工，汉族，1972年10月28日出生，住重庆市铜梁区。委托诉讼代理人：王汝海，男，该行员工，汉族，1968年12月28日出生，住重庆市铜梁区。被告：周小凤，女，汉族，1979年9月8日出生，重庆市铜梁区人，住重庆市铜梁区。原告重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行（以下简称农商行铜梁支行）与被告周小凤信用卡纠纷一案，本院于2021年1月21日立案受理。依法适用简易程序,公开开庭进行了审理，原告农商行铜梁支行的委托诉讼代理人王汝海、被告周小凤到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农商行铜梁支行向本院提出诉讼请求：1.请求周小凤立即归还信用卡欠款24305.08元(即截至2020年12月10日欠本金19732.76元、利息1868.72元、费用2703.6元)并支付从2020年12月11日起至还清之日止以本金19732.76元为基数按日息万分之五计算的利息，并以应付未付利息为基数以日息万分之五按月计收复利;以及以每一期的上期最低还款额未还部分为基数按5%计收的滞纳金；2.本案诉讼费用由周小凤承担。事实及理由：2014年8月20日周小凤向农商行铜梁支行申请办理信用卡，2014年10月29日农商行铜梁支行向周小凤发放信用卡，卡号为62221888********，授信额度22000元。截止2020年12月10日周小凤已逾期7期，所欠农商行铜梁支行信用卡欠款24305.08元(本金19732.76元、利息1868.72元、费用2703.6元）未偿还。为维护农商行铜梁支行合法权益，特向贵院提起诉讼，请贵院依法支持其诉讼请求。庭审中，农商行铜梁支行明确利息为1822.46元，其余诉请不变。周小凤辩称，现在经济困难，希望去掉利息，分期偿还。本院经审理认定事实如下：2014年8月20日，周小凤向农商行铜梁支行提交《信用卡（个人卡）申请表》，在信用卡申请人声明上书写“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”，并在申请人栏签名确认。同日，周小凤阅读并签字同意《重庆农村商业银行信用卡章程》载明：“……第二十二条持卡人在最后还款日前（含）偿还全部应还款额的，其当期账单上本期发生的消费交易款项享受自银行记账日至还款日期间的免息待遇。信用卡消费交易款项免息还款期最长为56天。第二十三条持卡人可按照发卡银行规定的最低还款额还款。持卡人未能在最后还款日前（含）全额还款的，不享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分自记账日起计息。持卡人在账户授信额度内提取现金（含转账）和超过账户授信额度用卡时，不享受免息还款期待遇，自记账日起计息。第二十四条对持卡人不符合免息还款条件的交易款项从银行记账日开始计算利息，日利率为万分之五，按月计收复利……第二十六条持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按上述计息方法支付透支利息外，对最低还款额未还部分，还应支付5%的滞纳金……”另，领用合约中《江渝信用卡收费标准》约定：透支利率为日息万分之五，按月计收复利……滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低10元……”经农商行铜梁支行审核批准后，周小凤成功申请到一张卡号为62221888********的信用卡。农商行铜梁支行举示的信用卡贷后系统逾期明细及客户信息截图均显示：周小凤透支本金19732.76元、利息1868.72元、费用2703.60元。诉讼中，农商行铜梁支行陈述，截至2020年12月10日，周小凤尚欠本金19732.76元、利息1868.72元、费用2703.6元，其中“费用”在合同中未写明，是银行内部的管理费用，如在合约收费标准上载明的：取现手续费、滞纳金等费用组成。另，因周小凤于2020年12月15日偿还46.26元，故利息扣除46.26元。周小凤对所欠本金、利息无异议，对费用的组成有异议。上述事实，有农商行铜梁支行的当庭陈述及其举示的重庆农村商业银行信用卡（个人卡）申请表、《重庆农村商业银行信用卡章程》《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》、个人资信证明、征信授权书、产权复印件、银行流水、综合查询队列截图、客户信息截图、信用卡历史交易明细查询、信用卡账务信息、信用卡贷后系统逾期明细等证据在案，这些证据的真实性、合法性、关联性均经庭审质证和本院审查，可以作为本案认定事实的依据。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。周小凤向农商行铜梁支行申请办理信用卡，并同意遵守领用合约的各项约定，农商行铜梁支行向周小凤核发了信用卡，双方之间形成了信用卡使用的借款合同关系，该行为不违反法律法规强制性规定，系双方当事人的真实意思表示，合法有效。周小凤应按照合约的约定及时、足额偿还透支款本息，现周小凤透支使用后没有及时还款，已构成违约，应当承担相应的违约责任。农商行铜梁支行主张周小凤尚欠本金19732.76元及截至2020年12月10日的利息1822.46元，周小凤对此无异议，且符合合同约定及法律规定，本院予以支持。关于农商行铜梁支行主张费用2703.6元的诉请，因未举示证据证明“费用”的具体组成事项及各自的金额，应承担举证不能的责任，本院不予支持。关于利息的问题。领用合约约定透支利率按日息万分之五计算，故对农行铜梁支行依据该约定要求周小凤支付以所欠本金19732.76元为基数按日利率万分之五从2020年12月11日起计算至还清之日止的利息的诉讼请求，本院予以支持。中国人民银行银发（1992）298号《信用卡业务管理暂行办法》对信用卡透支利息的计算方法做了规定，该办法对透支利率的规定已含有惩罚性质，信用卡透支利息不应当再计算复利。故，农行铜梁支行要求周小凤支付以所欠利息为基数按日利率万分之五计算复利的诉讼请求，本院不予支持。关于违约金的问题。《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》(2017年1月1日实施)第三项规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金。”现农商行铜梁支行未提供证据证明双方对违约金进行了另行约定，故农商行铜梁支行主张滞纳金从2020年12月11日起以上月余欠全部信用卡欠款总额的5%按月计收的诉请，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、周小凤于本判决生效之日起五日内偿还重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行信用卡欠款本金19732.76元、利息1822.46元，共计21555.22元，并支付以欠付本金为基数从2020年12月11日起至还清日止按日万分之五计算的利息；二、驳回重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取203.82元，由周小凤负担。该款已由重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行垫付，周小凤在履行本判决义务时一并支付重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员  唐 静二〇二一年三月十二日法官助理  黄文舒书 记 员  张贵英