湖北省咸宁市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）鄂12民终107号上诉人（原审被告）：饶德胜，男,1977年7月17日出生，汉族，住湖北省咸宁市咸安区。被上诉人（原审原告）：中国人民财产保险股份有限公司咸宁市分公司，住所地湖北省咸宁市咸安区温泉路43号。主要负责人：李海波，系该分公司总经理。委托诉讼代理人：黄忠豪，男，系该分公司员工。委托诉讼代理人：黄勇，湖北香泉律师事务所律师。上诉人饶德胜因与被上诉人中国人民财产保险股份有限公司咸宁市分公司（以下简称人保咸宁分公司）保证保险合同纠纷一案，不服湖北省咸宁市咸安区人民法院（2020）鄂1202民初3120号民事判决，向本院提起上诉。本院依法组成合议庭审理了本案，现已审理终结。饶德胜上诉请求，1.依法撤销一审判决；2.在查清事实基础上依法改判人保咸宁分公司退回饶德胜每月偿还中国农业银行股份有限公司咸宁市温泉支行贷款中扣走的保险费42402.79元，并驳回还需支付保险费9827.67元。3.由人保咸宁分公司承担诉讼费用。事实与理由：一、饶德胜不认可贷款需要交高额保险费；二、在贷款时，业务员只说会有一定的利息，然后拿很多合同及资料直接翻到签字处让饶德胜签字，并未详细讲解，更未提过需要每月交保险费，也没有把饶德胜签字的合同交给饶德胜，饶德胜不清楚业务员让其签字的合同内容，人保咸宁分公司及其业务员存在欺瞒及误导。人保咸宁分公司辩称，一审认定饶德胜与人保咸宁分公司之间是保证保险合同关系。人保咸宁分公司根据合同履行了保证合同的义务，应当具有收取保险费的权利。在饶德胜没向银行偿还借款，人保咸宁分公司代为偿还的情况下，人保咸宁分公司具有追偿的权利。一审判决认定事实清楚，适用法律正确，请求维持原判。人保咸宁分公司向一审法院起诉请求：1.判令饶德胜向人保咸宁分公司支付代为求偿款101237.55元；2.判令饶德胜向人保咸宁分公司支付未缴保险费51611.93元；3.判令饶德胜向人保咸宁分公司支付违约金23233元（以请求1、2项欠款为基数，按每日千分之一的标准计算，从保险人赔偿被保险人当日2020年2月24日起计算至2020年7月24日）、后期违约金（以请求1、2项欠款为基数，按每日千分之一的计算标准，从2020年7月24日起计算至饶德胜实际清偿全部款项之日为止）。4.本案诉讼费由人保咸宁分公司承担。一审认定事实，饶德胜因资金需要向中国农业银行股份有限公司咸宁市温泉支行（以下简称农行咸宁开发区支行）贷款。2018年7月3日，饶德胜在人保咸宁分公司处投保个人信用贷款保证保险。投保人为饶德胜，被保险人为农行咸宁开发区支行，贷款金额为180000元，向银行每月还款为5548.62元，每月保险费为2611.52元，保险期限自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息时止；赔偿等待期为80日；保险责任为在保险期间内，当超过贷款合同月的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期限内的还款义务，且超过保险单载明的期限的，视为保险事故发生，保险人对保险事故发生时投保人在所投的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息按照本保险合同的约定承担赔偿责任。并约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项、则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2018年7月6日，饶德胜与农行咸宁开发区支行签订《个人担保借款合同》，约定借款期限为36个月，还款方式为等额本息还款，每月还款金额为5548.62元，每月还款日期为借款发放日的对应日。同日，农行咸宁开发区支行向饶德胜发放贷款180000元。饶德胜从2019年12月6日起未按照约定向农行咸宁开发区支行还款，也未向人保咸宁分公司支付保险费。2020年2月24日人保咸宁分公司按约定代饶德胜向农行咸宁开发区支行清偿了下欠贷款本息合计101237.55元（其中本金99551.67元，利息1480.47元，罚息183.6元，复利21.81元）。同时查明，截至2020年2月24日，饶德胜应付人保咸宁分公司保险费52230.4元，已付42402.79元，欠付保险费9827.61元。一审法院认为,饶德胜与人保咸宁分公司之间的个人信用贷款保证保险合同系双方真实意思表示，内容不违反法律和行政法规的效力性强制性规定，合法有效，双方均应按照合同约定履行各自的权利义务。人保咸宁分公司依约履行了合同义务，饶德胜未按合同约定偿还贷款本息，已经构成了违约。人保咸宁分公司向农行咸宁开发区支行承担赔偿责任后，有权按照约定要求饶德胜偿还代偿款101237.55元并承担违约责任，但合同约定的违约金为每日千分之一，该违约金标准过高，一审法院予以调整为年利率15.4%计算。人保咸宁分公司主张的代偿款中包括了本金和利息、罚息、复利，一审法院对人保咸宁分公司主张的违约金计算的基数依法只能计算本金99551.67元，超出部分不予计算。人保咸宁分公司要求饶德胜支付下欠全部保险费，保险费计算按保险合同约定保险期限自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息时止，因2020年2月24日人保咸宁分公司代饶德胜已清偿全部贷款本息，故保险费计算至2020年2月24日止，对人保咸宁分公司主张保险费中9827.61元予以支持，超出的部分不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条、第十四条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条规定，判决：饶德胜于判决生效后三十日内向中国人民财产保险股份有限公司咸宁市分公司支付代偿款101237.55元、保险费9827.61元，合计111065.16元，并支付违约金（以99551.67元为基数，按照年利率15.4%从2020年2月24日计算至本案履行完毕之日止）。案件受理费1911元，由饶德胜承担。二审中，人保咸宁分公司、饶德胜均未提交新证据。二审经审理查明，一审查明的案件事实均属实，本院予以确认。本院认为，本案双方当事人争议的主要焦点问题是，饶德胜应否向人保咸宁分公司支付代偿款、保险费、违约金。保证保险是由保险人为投保人向被保险人（即债权人）提供担保的保险，当投保人不能履行与被保险人签订合同所规定的义务，给被保险人造成经济损失时，由保险人按照其对投保人的承诺向被保险人承担代为补偿的责任。保险人承保的是被保险人的债权因债务人不履行义务而无法实现的信用风险，投保人通过保险人为其信用承保而获取金融机构的贷款。故保证保险在法律性质上属于财产保险，应当适用保险法来调整。本案中，饶德胜向人保咸宁分公司递交了个人信用贷款保证保险投保单，人保咸宁分公司向其签发了个人信用贷款保证保险保险单后，双方之间的保险合同关系即告成立，该合同未违反法律、行政法规强制性规定，合法有效，双方应当按照合同约定履行义务。饶德胜未按贷款合同约定偿还借款本息，保险事故已经发生，人保咸宁分公司按照保证保险合同的约定向银行支付了保险赔偿款，用于偿还饶德胜所欠银行借款本息，人保咸宁分公司即获得了对投保人饶德胜求偿的权利,一审判决饶德胜向人保咸宁分公司支付代偿款正确，本院予以支持。关于保险费的问题，人保咸宁分公司的保证保险是保险公司开办的一个险种，法律并没有禁止，保险费的费率约定并未过高，饶德胜按保证保险合同约定已按期缴纳保险费近17个月，说明其对保险费的缴纳及金额是明知的，人保咸宁分公司要求其支付尚未支付的保险费，理由正当，应予支持。关于违约金，保险单“特别约定”处载明，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和支付保险费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。现饶德胜已构成违约，应按约定支付相应违约金，因双方约定过高，一审法院依法调整计付违约金，调整后的违约金计算标准合理，本院予以支持。综上所述，饶德胜的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费860元，由饶德胜负担。本判决为终审判决。审判长  王洪斌审判员  孙 兰审判员  张 涛二〇二一年三月十二日法官助理章婷书记员杜润附：相关法律条文《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；