重庆市万州区人民法院 民 事 判 决 书 (2021)渝0101民初1358号 原告：中国农业银行股份有限公司重庆万州分行，营业场所重庆市万州区白岩路67号，统一社会信用代码915001019079043150。 负责人：李炳永，男，1976年2月1日出生，汉族，行长住重庆市渝北区。 委托诉讼代理人：杨小华，男，1966年3月16日出生，汉族，职工，住重庆市万州区。 被告：吴光冬，男，1987年10月23日出生，汉族，住重庆市万州区。 原告中国农业银行股份有限公司重庆万州分行(以下简称农业银行万州分行)与被告吴光冬金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月11日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农业银行万州分行的委托诉讼代理人杨小华，被告吴光冬到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 本院经审理查明事实如下： 一、金融借款合同关系成立情况 2016年11月11日，农业银行万州分行(贷款人)和吴光冬（借款人，抵押人）签订《个人购房担保借款合同》，约定：吴光冬向农业银行万州分行申请借款410000元，用于购买位于万州区××的住房，期限360个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准。借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮15%确定，在贷款期限内，如遇基准利率调整，贷款利率于调整后的次年1月1日调整。还款方法为等额本息还款法，还款周期为壹个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日。本合同记载的借款金额、借款期限、利率（利率调整按本合同约定规则执行）等与借款凭证记载不一致时，以借款凭证记载为准，借款凭证为本合同的组成部分。借款人未按双方约定期限归还借款本金的，对逾期借款自逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止，逾期期间如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整。借款人未按约定提供用途证明，或提供虚假用途证明，或未按合同约定用途使用借款的，贷款人对违约使用部分从违约使用之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮100%计收罚息。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息），借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。若借款人出现未按约按期足额偿还借款等违约情形时，贷款人有权提前收回已发放借款、有权提前行使担保权、有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期。 2016年11月17日，农业银行万州分行出具借款凭证，载明：贷款金额410000元；借款日2016年11月17日，到期日2046年11月16日；借款年利率4.165%，逾期利率6.2475%。 二、担保合同关系成立情况 上述《个人购房担保借款合同》约定：吴光冬以所有的位于万州区××房屋[产权证号：渝(2016)万州区不动产权第0××7号建筑面积151.78㎡]为上述债务提供抵押担保，担保范围为上述《个人购房担保借款合同》的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、迟延履行债务利息、迟延履行金以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等实现债权和抵押权的一切费用。双方于2016年11月16日办理土地房屋抵押权登记。 三、金融借款合同履行情况 2017年11月17日，农业银行万州分行向吴光冬发放贷款410000元，还款日为每月17日。截至2020年7月30日尚欠本金405817.56元(其中逾期本金23032.23元)、逾期利息50716.49元、罚息2034.06元、复利4623.70元，本息合计463191.81元。 四、催收情况 无。 五、实现债权的费用支出情况 无。 六、与本案相关的情况 农业银行万州分行与吴光冬在《个人购房担保借款合同》中约定贷款利率为中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率的基础上浮动一定比例执行，因中国人民银行贷款基准利率已于2019年8月20日取消。诉讼过程中，双方未能就贷款利率定价基准转换条款协商一致。 七、农业银行万州分行的诉讼请求：1.判决吴光冬立即偿还农业银行万州分行截至2020年7月30日的贷款本金405817.56元、逾期利息50716.49元、罚息2034.06元、复利4623.70元，本息合计463191.81元；支付农业银行万州分行自2020年7月30日至贷款本息全部清偿之日止的罚息和复利(罚息以尚欠逾期本金23032.23元为基数，在合同约定执行利率基础上上浮50%计算，复利以应付未付利息50716.49元为基数，按合约约定执行利率计算)；2.判决对吴光冬提供的抵押担保物享有优先受偿权，农业银行万州分行有权对该房产进行折价或拍卖、变卖的价款优先偿还贷款本息；3.判决被告吴光冬所欠农业银行万州分行贷款本息提前到期；4.判决被告吴光冬承担案件受理费。 本院认为，原、被告签订的《个人购房担保借款合同》系双方当事人真实意思表示，依法成立并生效，当事人均应受到合同条款约束并全面履行各自的合同义务。原告按约定发放借款后，被告未按合同规定按时偿还借款本息，已构成违约，原告按合同约定主张《个人购房担保借款合同》提前到期，本院予以支持，同时认定该合同于2020年7月30日到期。合同提前到期后，被告应立即偿还尚欠借款本息，故对原告要求被告立即偿还尚欠借款本金、利息、罚息的诉讼请求，本院予以支持。原告主张的本金、利息、罚息均应计算至2020年7月30日。关于罚息，原告主张按照23032.23元为基数，系其对自身权利的合理处分，本院予以确认。关于复利，依据合同约定，复利的计算基数为借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息(含逾期罚息)，并应自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；原告主张以应付未付利息50716.49元为基数按照合同约定执行利率计算系其对自身权利的合理处分，本院予以确认。关于贷款利率的定价基准问题，原、被告双方未能协商一致，本院确认提前到期后的利率应以全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率为定价基准。被告吴光冬以万州区××房屋该笔贷款提供抵押担保并办理了抵押登记，原告的抵押权依法成立，原告请求对抵押物享有优先受偿权的主张，本院予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第九十三条第二款、第九十六条第一款、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条、第五十一条、第六十四条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款规定，判决如下： 一、原告中国农业银行股份有限公司重庆万州分行与被告吴光冬于2016年11月11日签订的《个人购房担保借款合同》于2020年7月30日提前到期； 二、被告吴光冬在本判决生效后十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆万州分行借款本金405817.56元及截至2020年7月30日的逾期利息50716.49元、罚息2034.06元、复利4623.70元，本息合计463191.81元，并支付自2020年7月31日起至付清之日的罚息和复利(罚息以23032.23元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率下浮15%后上浮50%计算，复利以50716.49元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率下浮15%后上浮50%计算)； 三、原告中国农业银行股份有限公司重庆万州分行对拍卖、变卖被告吴光冬名下位于万州区××房屋[产权证号：渝(2016)万州区不动产权第0××7号建筑面积151.78㎡]所得价款在本判决第二项所确定给付款额及案件受理费范围内优先受偿； 四、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆万州分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费8248元，减半收取4124元，由被告吴光冬负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。 自本判决内容生效后，当事人应当自觉履行判决的全部义务，一方不履行义务时，权利人可以从法律文书规定履行期间的最后一日起二年内向本院申请强制执行。 审 判 员 崔晓琴 二〇二一年三月十五日 法官助理 杨翼龙 书 记 员 胥淋娇