四川省宜宾市翠屏区人民法院 民 事 判 决 书 (2021)川1502民初1753号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司宜宾市翠屏区支行，住所地：四川省宜宾市翠屏区南街**附**、南街47号，统一社会信用代码91511500MA62A3ENX0。 负责人：朱琴，行长。 委托诉讼代理人：邓天羽，男，汉族，1973年12月2日出生，住四川省双流县，系该公司员工. 委托诉讼代理人：兰图，男，汉族，1986年8月18日出生，住四川省宜宾县，系该公司员工. 被告：王涛，男，1994年1月19日出生，汉族，住四川省宜宾县。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宜宾市翠屏区支行（以下简称邮政银行翠屏支行）与被告王涛金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月16日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告邮政银行翠屏支行的委托诉讼代理人兰图、邓天羽到庭参加诉讼，被告王涛经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。 原告邮政银行翠屏支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与王涛签订的《个人购房／购车借款及担保合同》（合同号：51018729120065624937）；2.请求法院判令被告王涛偿还原告借款本金456812.07元，并向原告支付利息［计算方法：以未归还贷款本金为基数，以约定的利率（年利率为5年期以上ＬＰＲ基础上加0.835%），自逾期未付利息之日起计算至本金付清之日止］、罚息（计算方法：以未归还贷款本金为基数，自逾期之日起按罚息利率按日计收，罚息利率按贷款利率的基础上加收30%）、复利（计算方法：对未按时支付的利息，按罚息利率计收复利，自逾期之日起计算）至借款本金全部清偿之日止。截至2021年1月12日，利息、复利和罚息为人民币计7370.78元，具体还款金额以实际付清之日止我行信贷会计系统核算为准；2.请求判令原告对抵押物：翠屏区××路××段××号××幢××单元××层××号的房产［不动产权证书号：川（2020）宜宾市不动产权第2××9号］享有优先受偿权；3.请求判令被告承担本案的案件受理费、诉讼费、保全费等为实现债权的一切费；4、请求判令被告按合同约定承担违约金。事实和理由：被告王涛因购买房产需要为由，向原告申请借款，原告与被告王涛于2020年6月10日签订了编号为51018729120065624937号的《个人购房／购车借款及担保合同》，依据合同，被告将所购房产（翠屏区××路××段××号××幢××单元××层××号［不动产权证书号：川（2020）宜宾市不动产权第2××9号］抵押给原告，并办理了抵押登记手续［不动产登记证明号：川（2020）宜宾市不动产证明第0××4号］，2020年6月28日，原告依据合同约定向被告王涛发放46万贷款，借款期限为240个月，借款年利率为5年期以上ＬＰＲ基础上加0.835%，还款方式为等额本息还款法。贷款发放后被告未按合同约定还款，截止2021年1月12日，被告王涛尚拖欠原告本金456812.07元，利息、复利和罚息合计7370.78元。原告认为，原告与被告之间的借款合同关系合法有效，双方都应当诚实信用地履行合同义务，但被告无正当理由拒不归还欠款，依法应当承担违约责任。据此，为维护原告的合法利益，原告特诉至法院，请求判如所请。 被告王涛未作答辩，也未向本院举证。 原告围绕诉讼请求依法提交了营业执照复印件、被告身份证复印件、《个人购房/购车借款及担保合同》、中国邮政银行个人贷款放款单、手工借据、被告所欠贷款本金、利息、罚息清单、被告还款流水清单等证据。被告虽未到庭发表质证意见，但原告所举主要证据均提供原件核对，且证据间能形成锁链，故本院对原告提交的上述证据予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院经审理认定事实如下：2020年6月10日，原告（贷款人）邮政银行翠屏支行与被告（借款人）王涛签订编号为51018729120065624937号《个人购房／购车借款及担保合同》，该合同第一部分通用条款中，主要约定：第五条：贷款利率在期限内不调整。贷款利率按照约定的定价方式确定并在贷款期限内保持不变。第八条：贷款利息自单笔贷款发放到借款人账户之日起计算。本合同项下贷款的计息方式依还款方式不同而不同，分为按月计息和按日计息。第十一条：借款人未按合同约定日期、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在本合同约定的利率基础上加收30%（如购车和购买商业用房的，则为50%）确定；借款人未按合同约定用途使用的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在本合同约定的利率基础上加收50%（如购车和购买商业用房的，则为100%）确定。第十二条：发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：借款人未按时足额偿还贷款本息。发生违约情形的，贷款人有权采取下列一种或多种措施：宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；解除本合同。发生本合同约定的违约事件时，守约方有权要求违约方限期纠正；给守约方造成损失的，守约方有权要求违约方赔偿由此造成的损失以及为追偿损失而进行索赔、诉讼、仲裁所发生的合理费用（包括但不限于律师费、案件受理费、保全费、执行费、差旅费）。第十四条：借款人未按照约定偿还本合同项下到期（包括被宣布提前到期）贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金或其他费用的，借款人不可撤销地授权贷款人从其在中国邮政储蓄银行及其分支机构开立的所有账户中，止付并扣收相应款项用以清偿；若本合同项下存在共同借款人的，贷款人有权从共同借款人在中国邮政储蓄银行及其分支机构开立的所有账户中止付并扣收相应款项用以清偿。第十五条：本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于：保险费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、评估费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由借款人承担、法律法规、监管机构和当地政府有要求的，按照当地政策要求执行。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息。第十七条：抵押担保范围为：借款人在本合同项下应向贷款人支付和偿还的本金、利息（包括但不限于利息、复利、逾期利息及罚息）、手续费及其他费用、税款、违约金、损害赔偿金，贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）。第二十一条：发生下列情形之一，贷款人有权依法将抵押物拍卖、变卖、或经与抵押人协商将抵押物折价以抵偿借款人所欠债务：借款人连续三个月或累计六个月未足额还款；贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿；第三十七条：本合同各方一致同意，任何书面材料由专人递送的，收件方签收视为送达（收件方拒收的，于拒收日视为送达）；采用邮寄或快递方式的，自发件地邮戳记载之日起，满7日视为送达，各方联系方式均以本合同专属条款第一条中记载为准，（被告地址为观音镇菜花村水竹组19号，电话：130××××2850），任何一方如变更联系人、通信地址、联系电话等信息，均应在15日内通知其他方，否则按原联系方式寄送的均视为送达。合同第二部分专属条款，主要约定：第二条：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置房屋的贷款，金额为460000元。第三条：本合同项下贷款用于购买坐落于翠屏区××路××段××号××幢××单元××层××号的房屋，建筑面积82.69平方米。第四条：本合同项下贷款期限自2020年6月10日至2040年6月10日，240个月，自实际放款日起算。第五条：贷款利率为起息日前一个工作日5年以上期的ＬＰＲ的基础上加0.835%；贷款发放后遇定价基准调整的，贷款利率按固定日调整。第七条：贷款利息自实际放款日起计算；第八条：经协商一致，借款人偿还贷款本息的方式为按月等额本息还款法。附件1抵押物清单载明：抵押物名称：王涛房产；权属证书及编号：川（2020）宜宾市不动产权第2××9号；评估价值为65.78万元；所有权归属：王涛；面积82.69㎡；坐落：翠屏区××路××段××号××幢××单元××层××号。 2020年6月12日，原、被告双方就上述抵押物在宜宾市自然资源和规划局办理了川（2020）宜宾市不动产证明第0××4号不动产登记证明，证明权利或事项为抵押权；权利人为中国邮政银行储蓄银行股份有限公司宜宾市翠屏区支行；义务人为王涛；房屋坐落于翠屏区××路××段××号××幢××单元××层××号；“其他”处载明：不动产权证书号：川（2020）宜宾市不动产权第2××9号，房屋建筑面积82.69㎡,抵押方式为一般抵押，被担保主债权数额46万元，债务履行期限为2020年6月10日至2040年6月10日，债务人为王涛。 2020年6月28日，原告按约向被告王涛发放贷款460000元，《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》载明:借款金额为460000元，借款期限240月（从2020年6月28日至2040年6月28日），年利率5.485%，还款方式为等额本息。庭审中，原告陈述：被告王涛每月应还款额为3160.38元，从2020年10月28日起未再支付利息。 根据原告出具的邮政银行系统查询清单显示，截止2021年1月12日，被告尚欠本金456812.07元；利息、复利和罚息共计7370.78元。因原告催收无果，遂诉来本院。 本院认为：原、被告签订的《个人购房/购车借款及担保合同》，系双方真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法、有效，本院予以确认，合同双方均应恪守履行。原告按约向被告发放了贷款460000元履行了出借义务，但被告未按约向原告履行归还借款本金并支付利息的义务，构成违约，被告应承担相应的违约责任。原告按《个人购房/购车借款及担保合同》中“借款人未按合同约定日期、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在本合同约定的利率基础上加收30%（如购车和购买商业用房的，则为50%）确定；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在本合同约定的利率基础上加收50%（如购车和购买商业用房的，则为100%）确定……”的约定，请求解除与被告王涛签订的《个人购房/购车借款及担保合同》、偿还所欠贷款本金456812.07元以及截止2021年1月12日的利息、复利和罚息7370.78元，2021年1月12日至本金付清之日的利息（计算方式：以尚欠本金为基数，以合同约定的利率即年利率为5年期以上LPR基础上加点0.835%）、罚息（计算方式：以尚欠本金为基数，按贷款利率的基础上加收30%确定）、复利（计算方式：以尚欠利息为基数，按罚息利率计收），符合合同约定，本院予以支持。解除日期为本院向被告王涛送达民事起诉状副本之日即2021年3月11日。 原告诉请对被告王涛抵押的位于翠屏区××路××段××号××幢××单元××层××号房屋享有优先受偿权，符合合同约定，本院予以支持。 原告请求被告按合同约定支付违约金，其诉请不明确具体，故该请求，本院不予支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宜宾市翠屏区支行与被告王涛于2020年6月10日签订的《个人购房/购车借款及担保合同》于2021年3月11日解除； 二、被告王涛于本判决生效之日起十五日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宜宾市翠屏区支行借款本金456812.07元及截止2021年1月12日的利息、复利和罚息7370.78元；2021年1月12日之后的利息、罚息、复利计算至本金付清之日止。（计算方式：利息以尚欠本金为基数，以合同约定的利率即年利率为5年期以上LPR基础上加0.835%计算），罚息以尚欠本金为基数，按贷款利率的基础上加收30%确计算），复利以尚欠利息为基数，按罚息利率计收）； 三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宜宾市翠屏区支行对被告王涛抵押的位于翠屏区××路××段××号××幢××单元××层××号房屋【不动产登记证号：川（2020）宜宾市不动产权第0××4号】在上述第二项债权范围内享有优先受偿权； 四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宜宾市翠屏区支行的其他诉讼请求。 如果上述义务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费8263元，减半收取计4134.5元，由被告王涛负担。此款原告已预交，原告同意由被告直付原告。 如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院或宜宾市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省宜宾市中级人民法院。 本案生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员  曹 静 二〇二一年三月二十九日 法官助理  蒋倩倩 书 记 员  雷秋兰