广东省广州市中级人民法院民 事 判 决 书(2021)粤01民终597号上诉人（原审被告）：李福泳，男，1981年11月06日出生，汉族，住广州市海珠区。被上诉人（原审原告）：广发银行股份有限公司广州分行，住所地广州市天河区珠江新城临江大道57号南雅中和广场首层、24-28层。负责人：江友青，行长。委托诉讼代理人：罗文怡，北京观韬中茂（广州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄俞琪，北京观韬中茂（广州）律师事务所实习人员。上诉人李福泳因与被上诉人广发银行股份有限公司广州分行（以下简称广发银行广州分行）金融借款合同纠纷一案，不服广东省广州市天河区人民法院（2019）粤0106民初35798号民事判决，向本院提起上诉。本院依法组成合议庭审理了本案。本案现已审理终结。李福泳上诉请求：1.撤销广东省广州市天河区人民法院(2019)粤0106民初35798号民事判决中第一项判决，发回重审或依法改判减免贷款的利息及复利；2.李福泳只承认向广发银行广州分行申请的50万贷款，对罚息及复利等各项条文并不知情；3.本案一审诉讼费用由广发银行广州分行承担。事实与理由：1、李福泳在收到传票之后才知道申请表上有这么多条文，而且在一审开审前才看到有一份个人《信用贷款申请表》，并且申请表上的各项个人信息以及最后签名部分都不是本人签署。单凭《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》不足以证明李福泳己经知悉中请表上所有内容，而且申请表上填写的一切个人信息都是虚假的，这足以证明申请表是在李福泳并不在场知情的情况下提交的这份申请表。2、李福泳在一审开庭前有归还11万多的贷款，但到开庭时，广发银行广州分行提交的贷款金额跟没有归还之前没有任何减少，如此高额的利息，利息以及复利，最后才得知这个是申请表上的贷款条款。据此，请求二审法院撤销原判，发回重审或对一审判决直接予以改判，支持李福泳的上诉请求。广发银行广州分行辩称，1、李福泳在一审中申请进行笔迹鉴定，但未按时缴费，应承担举证不能的后果，申请表中关于利息、罚息、复利的约定有效，应予维持一审判决；2、我方对李福泳的还款均已经做出相应的扣除。广发银行广州分行向一审法院起诉请求：1.李福泳立即向广发银行广州分行偿还贷款本金403011.23元及从违约之日起至贷款清偿之日止的利息、罚息、复利（暂计至2019年8月7日利息54990.67元、罚息18139.5元、复利8055.33元；从2019年8月8日起至实际清偿之日止，罚息以尚欠贷款本金403011.23元为基数，复利以尚欠利息54990.67元为基数，按月固定利率1.5%上浮30%计付）；2.李福泳支付律师费32000元；3.李福泳承担本案全部诉讼费用。一审法院认定事实：广发银行广州分行提交李福泳于2014年2月12日填写的《生意人卡（生意红）申请表》（编号：121149001373）向广发银行广州分行申请500000元的循环贷款额度，期限为60个月。申请表所附《个人信用贷款（生意红）条款》载明：借款利率为月利率1.5%；李福泳未按约定偿还贷款本息或支付相关费用，构成违约，广发银行广州分行有权宣布合同项下贷款提前到期，要求李福泳立即归还借款本息并支付相关费用；若李福泳未按约还款，广发银行广州分行有权对未偿还的本金计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率为贷款利率上浮30%；律师费由李福泳承担。广发银行广州分行审核后向李福泳出具《个人信用贷款核准通知书（额度）》《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，同意给予李福泳50万元的循环贷款额度，按固定月利率1.5%计息，等额本息还款。广发银行广州分行向李福泳发放贷款50万元，期限36个月，贷款用途为生产经营，月利率1.5%。在该两份核准通知书下方加黑注明：本人理解并同意接受本核准通知书及“广发银行股份有限公司个人信用贷款条款”的所有内容。本核准通知书与《个人信用贷款申请表》共同构成个人信用贷款合同的内容。注：本核准通知书对应的《个人信用贷款申请表》的编号是：121149001373。前述合同签订后，自2014年3月4日起至2018年7月7日，广发银行广州分行向李福泳共发放44笔贷款。庭审中，广发银行广州分行称截至2019年8月7日，李福泳逾期未结清的款项为24笔，根据广发银行广州分行提交的《广发银行个人对账单》显示，截至2019年8月7日，李福泳尚欠广发银行广州分行借款本金共403011.23元、利息54990.67元、罚息18139.5元、复利8055.33元。广发银行广州分行提交《委托代理合同》，拟证明其为实现本案债权而支付律师费32000元。庭审中，李福泳确认收到广发银行广州分行发放的44笔贷款，确认从2018年9月6日开始逾期，确认广发银行广州分行诉请中主张的24笔款项未结清，确认尚欠本金403011.23元，清楚月利率1.5%，但称不清楚利息、罚息、复利为何这么高。同时，李福泳对《生意人卡（生意红）申请表》中借款人“李福泳”签名的真实性提出异议，并申请笔迹鉴定。一审法院摇珠选定广东天正司法鉴定中心进行鉴定。一审法院于2020年3月20日向李福泳送达鉴定费用缴费通知单，并附通知书告知其逾期未交纳费用，按其撤回该鉴定申请处理。一审法院安排对鉴定样本进行质证，因李福泳一直未缴纳鉴定费用，便再次在笔录中告知其逾期不缴纳鉴定费用，产生的相应法律后果由其负担，李福泳进行确认。后李福泳未缴纳鉴定费用。一审法院认为：李福泳对《生意人卡（生意红）申请表》中其签名的真实性提出异议并申请笔迹鉴定，其未按规定的时间缴纳鉴定费用，应由其承担鉴定不能所产生的相应法律后果，其主张前述申请表并非其所签署缺乏依据，对其主张不予采纳。同时，李福泳在庭审中确认收到广发银行广州分行发放的贷款，也确认尚欠本金数额，广发银行广州分行与李福泳之间的借款合同关系成立、有效。合同签订后，广发银行广州分行依约发放贷款，李福泳借款后未依约还款，依法应承担违约责任。李福泳未能举证证明《生意人卡（生意红）申请表》并非由其所签署，申请表中关于罚息、复利的约定有效，李福泳亦确认月利率1.5%，现广发银行广州分行要求李福泳偿还尚欠借款本金及相应的利息、罚息、复利有理，一审法院依法予以支持。但利息、罚息、复利之和以不超过年利率24%为限。关于律师费的问题，广发银行广州分行仅提供了委托代理合同，未提供其他证据证明律师费已实际发生，故广发银行广州分行要求李福泳支付律师费依据不足，一审法院不予支持，并依法予以驳回。一审判决：一、李福泳于本判决发生法律效力之日起十日内向广发银行股份有限公司广州分行偿还借款本金403011.23元及利息、罚息、复利（截至2019年8月7日，利息54990.67元、罚息18139.5元、复利8055.33元；自2019年8月8日起至实际清偿之日止，罚息以403011.23元为基数，复利以54990.67元为基数，均按月利率1.5%再上浮30%计算，但利息、罚息、复利之和以不超过年利率24%为限）；二、驳回广发银行股份有限公司广州分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8960元，由广发银行股份有限公司广州分行负担555元，由被告李福泳负担8405元。一审判决认定的事实，本院予以确认。二审过程中，当事人没有提交新证据。本院认为，关于李福泳是否应当向广发银行广州分行支付罚息、复利的问题。《生意人卡（生意红）申请表》第三部分“个人信用贷款（生意红）条款”中载明了借款利率、借款人未依约还款的罚息利率、复息利率的计算方式及标准，且李福泳在该申请表上签名确认。李福泳否认该申请表上的个人信息以及签名系其本人所写，并在一审时申请笔迹鉴定，但其未按规定的时间缴纳鉴定费用，应由其承担举证不能所产生的相应法律后果。李福泳上诉称贷款时并未见过该申请表与本案现有证据证明的事实不符，其亦未能提交充分的证据证明其主张，故本院对其主张依法不予采纳。综上所述，上诉人李福泳的上诉理由不能成立，对其上诉请求本院依法不予支持。一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项的规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费8405元,由上诉人李福泳负担。本判决为终审判决。审判长  叶嘉璘审判员  汤 琼审判员  张 淼二〇二一年三月十七日书记员  罗 钰书记员  邱明凤