江西省九江市柴桑区人民法院民 事 判 决 书（2021）赣0404民初282号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司九江市柴桑区支行，住所地：江西省九江市柴桑区柴桑北路（福利院大楼）临街一栋，统一社会信用代码：91360421672412999A。负责人：陈金燕，该支行行长。委托诉讼代理人：陈哲（系该行员工），男，1982年4月20日出生，汉族，住江西省九江市柴桑区，特别授权。被告：陈自亮，男，1966年8月29日出生，汉族，住山东省巨野县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司九江市柴桑区支行（以下简称邮储银行）与被告陈自亮金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月3日立案后，依法适用简易程序，于2021年3月2日公开开庭进行了审理。原告邮储银行诉讼代理人陈哲到庭参加诉讼，被告陈自亮经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮储银行向本院提出诉讼请求：1.被告陈自亮偿还原告借款本金450000元、截止2021年1月12日利息19856.02元（其中借期内利息19312.21元，逾期利息543.81元），本金、利息共计469856.02元，并按合同约定的标准继续承担利息直至借款还清之日止；2.原告对被告陈自亮位于不分单元229号【赣（2019）九江市不动产证明第0000840号】、长虹西路与长江路交汇处Ｂ3栋-230号【赣（2019）九江市不动产证明第0000841号】房屋享有优先受偿权；3.由被告承担全部诉讼费用。事实和理由：2019年1月4日被告陈自亮与原告签订《个人额度借款合同》和《个人最高额担保合同》，贷款金额45万元，额度有效期5年，按月付息，到期一次性还本。2020年1月12日，被告与原告签订中国邮政储蓄银行小额Ｅ捷贷开办申请单及中国邮政储蓄银行小额Ｅ捷贷业务开办协议，被告于2020年1月12日通过手机银行支用45万元。2021年1月12日被告未按合同约定偿还本息。截至2021年1月12日尚欠原告贷款本金45万元，利息19853.47元。为维护合法权益，特提起诉讼。被告陈自亮未出庭参加诉讼也未提交书面答辩意见。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，被告未到庭参加诉讼也未提交证据，视为放弃举证和质证的权利，对原告提交的证据，本院认定如下：1.对于原告提交的营业执照复印件、负责人陈金燕身份证复印件、被告陈自亮身份证复印件各一份，以证明原告主体资格合法，借款人、抵押人主体资格合法。本院认为，原告提交的该组证据虽为复印件，但经核实，与《个人额度借款合同》、个人商务E捷贷业务开办协议和《个人最高额抵押合同》中主体身份一致，故本院对该组证据予以采信。2.对于原告提交的《个人额度借款合同》、中国邮政储蓄银行放款清单、中国邮政储蓄银行小额E捷贷业务开办协议及业务开办申请单、一本通/绿卡通交易明细、客户欠款本息截屏，以证明被告实际欠原告贷款本金450,000元及利息19,853.47元。本院认为，原告出示了该组证据的原件，证据之间能够相互印证，故本院对该组证据予以采信。3.对于原告提交的《个人最高额抵押合同》、不动产登记证明复印件两份，以证明被告于2019年1月4日以其名下的房产提供抵押并办理了房产抵押手续。本院认为，因原告出示了抵押合同原件，庭后也向本院出示了不动产登记证明原件予以核对，故本院对该组证据予以采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年1月4日，被告陈自亮作为合同甲方与作为合同乙方的原告邮储银行签订《个人额度借款合同》，合同编号：3699983Q219017595427，合同约定：原告邮储银行的借款授信额度为450,000元，在额度支用期内，甲方可以循环使用上述额度。合同第三条约定：额度存续期最长为10年，自2019年1月4日至2029年1月4日。额度存续期内前5年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为5年。额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。合同第十一条第（一）点约定：乙方有权确定本合同的贷款利率，一般高于中国人民银行公布的基准贷款利率，具体利率水平以乙方公布的为准。本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，以《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中的约定为准。该条第（二）点约定：对于甲方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，乙方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按在本条第（一）点约定的利率基础上加收50%确定。2019年1月4日，被告陈自亮与原告邮储银行同时签订《个人最高额抵押合同》，合同编号：3699983Q319018589948，合同约定：为确保被告陈自亮与原告邮储银行于2019年1月4日签订的《个人额度借款合同》及其项下各单项业务合同（上述全部合同以下统称“主合同”）的履行，根据国家有关法律法规，甲方与乙方双方经协商一致，甲方愿意提供金额为人民币肆拾伍万元整（450,000元）的最高额抵押担保抵押权与被担保的所有债权同时存在，被担保债权全部清偿完毕后，抵押权才消灭。本合同项下担保债权确定的期间为2019年1月4日至2029年1月4日。被告陈自亮提供其所有的位于九江市不分单元229号（九房权证庐字第××号）、九江市长江路与长虹西路交汇处Ｂ3栋-230号（九房权证庐字第××号）商铺作最高限额为45万元的最高额抵押，担保范围为债务人在主合同项下综合授信限额有效期间，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应支付的其他款项（包括但不限于乙方垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、原告为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。2019年1月7日，涉案最高额抵押房产办理了抵押权登记。赣（2019）九江市不动产证明第0000840号权利人：中国邮政储蓄银行股份有限公司九江市柴桑区支行，义务人：陈自亮，坐落：不分单元229，不动产权证书号：九城商住国用（2009）第7402号、庐011662；抵押方式：最高额抵押；最高债权数额：22.5万元；债权确定期间：2019年1月4日起2029年1月4日止；房屋抵押面积：47.67㎡，土地抵押面积：24.97㎡。赣（2019）九江市不动产证明第0000841号权利人：中国邮政储蓄银行股份有限公司九江市柴桑区支行，义务人：陈自亮，坐落：长虹西路与长江路交汇处Ｂ3栋-230，不动产权证书号：庐011694、九城商住国用（2009）第7403号；抵押方式：最高额抵押；最高债权数额：22.5万元；债权确定期间：2019年1月4日起2029年1月4日止；房屋抵押面积：47.67㎡，土地抵押面积：24.97㎡。2020年1月12日，被告陈自亮填写《中国邮政储蓄银行小额Ｅ捷贷开办申请单》，该申请单载明：授信总额度人民币450000元，已支用0元，额度余额450000元，额度合同编号3699983Ｑ219017595427，额度起止时间为2019年1月10日-2029年1月10日；自主支用最高金额450000元，借款最长期限为12个月，贷款投向行业为零售业，按月付息、到期一次性还本法归还贷款本息；还款账户账号为62×××49。同日，原告邮储银行与被告陈自亮签订《中国邮政储蓄银行小额Ｅ捷贷业务开办协议》，约协议定：该协议系双方于2019年1月4日签订的编号为3699983Ｑ219017595427的《个人额度借款合同》项下的单项业务附加协议，未尽事宜，按照主合同的有关条款解释或办理。协议第一条约定：贷款金额不得低于1万元，不得超过45万元。协议第二条约定：贷款用途为零售批发业。协议第三条约定：单笔支用借款最短期限为1个月，最长期限为12个月。协议第四条约定：协议项下单笔贷款利率为年利率，以全国银行间同业拆借中心发布的贷款市场报价利率（ＬＰＲ）为基准利率，加点1.505个百分点（其中贷款利率为固定利率的，ＬＰＲ值取贷款申请日前一日ＬＰＲ值，贷款利率为浮动利率的ＬＰＲ值取起息日前一日ＬＰＲ值）。协议第五条约定：贷款金额在450000元（含）以下时，可以采用自主支付方式。协议第七条约定：按月／季付息、到期一次性还本。协议第十条约定：放款及还款均为户名为陈自亮的62×××49账户。2020年1月12日，原告邮储银行向被告陈自亮发放了450,000元贷款，被告陈自亮于2020年2月12日、3月12日、4月12日、5月12日分别支付利息2191.31元、2049.94元、2191.31元、67.31元，此后未再支付借款利息，亦未偿还借款本金。本院认为，被告因零售经营需要资金与原告签订《个人额度借款合同》，原告向被告授信借款额度45万元，双方并签订了《个人最高额抵押合同》，被告用两间商铺为借款提供最高额抵押担保，后双方又签署《中国邮政储蓄银行小额E捷贷业务开办协议》明确借款期限、借款利率及还款方式等，上述合同是双方真实意思表示，均依法成立并发生法律效力。最高额抵押进行了抵押登记，最高额抵押权生效。原告依约发放了贷款，被告应按期还本付息，但被告违约，借款期间仅支付了6499.87元利息，借款到期后也未归还本金，故本院对原告请求被告归还借款本金45万元及利息的诉请予以支持，但被告已支付的6499.87元利息应予以扣除。对于原告提出的就抵押物享有优先受偿权的诉请，因被告未按期还款，故原告就两间抵押商铺分别在最高额限度内享有优先受偿权，担保范围根据《个人最高额抵押合同》为借款本金及利息（包括复利和罚息）。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第二百零三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百五十二条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款之规定，判决如下：一、由被告陈自亮于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司九江市柴桑区支行借款本金450,000元及利息（利息自借款之日起至借款本金全部还清之日止，以尚欠的借款本金为计息基数，按合同约定的借款利率及逾期利率标准计算，但应扣除被告陈自亮已支付的6499.87元利息）；二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司九江市柴桑区支行就被告陈自亮名下所有的位于江西省九江市不分单元229号商铺【不动产权证书号：九城商住国用（2009）第7402号、庐011662】、位于江西省九江市商铺【不动产权证书号：庐011694、九城商住国用（2009）第7403号】在本判决第一项所述借款本金及利息（包括复利和罚息）范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8348元，减半收取4174元，由被告陈自亮负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省九江市中级人民法院。审判员  徐宜峰二〇二一年三月八日法官助理刘家奇书记员高放