文书内容重庆市铜梁区人民法院民 事 判 决 书(2021)渝0151民初290号原告：重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行，住所地重庆市铜梁区巴川街道中兴路**，统一社会信用代码91500224676131764B。负责人：张莉，行长。委托诉讼代理人：丁云廿，男，该行职工，住重庆市铜梁区。委托诉讼代理人：王汝海，男，该行职工，住重庆市铜梁区。被告：詹兰，女，汉族，1969年2月9日生，住重庆市铜梁区。被告：陈恒兵，男，汉族，1969年03月28日出生，铜梁区。原告重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行（以下简称农商行铜梁支行）与被告詹兰、陈恒兵金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月7日立案后，依法适用简易程序，于2021年2月23日公开开庭进行了审理。原告农商行铜梁支行委托诉讼代理人王汝海、被告陈恒兵到庭参加了诉讼，被告詹兰经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理，本案现已审理终结。农商行铜梁支行向本院提出诉讼请求：1、请求被告陈恒兵立即归还货款本金400000元及截至2020年11月10日的欠息38862.56元；以余欠本金400000元为基数按年利率10.44%支付2020年11月11日起至本金还清之日止的逾期利息；以上季应付未付的利息为基数，按年利率10.44%按季支付从2020年6月30日起至利息还清之日止的复息。2、被告詹兰对前述债务承担连带清偿责任。3、原告对抵押房产(产权证号：**地证2015字第20×××号**地证2015字第20×××号)变现价款享有优先受偿权。4、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2018年11月14日被告在原告处借款40000元，约定到期日为2019年11月13日。合同约定按季结息、到期还本，现被告未按期归还，为维护原告合法权益，特向贵院提起诉讼，请贵院依法支持原告诉讼请求!陈恒兵辩称：认可原告对本金及利息的诉讼请求，但是不同意计收复利。詹兰未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。经审理查明：2016年11月18日，陈恒兵（借款人，乙方）、詹兰（抵押人，保证人，丙方）、与农商行铜梁支行（贷款人，甲方）签订了《个人最高额循环贷款合同》合同编号为:铜梁支行2016年个循字第2017012016200081号约定：……第十七条最高额抵押担保约定：（一）抵押人同意以本合同中《抵（质）押物清单》所列之抵押物为甲方与乙方在本合同约定的有效期内连续发放贷款而形成的一系列债权提供最高额抵押担保……（四）当乙方未按本合同约定履行其债务时，无论甲方对本合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押等担保方式）……第十九条最高额保证担保约定：（一）保证人同意为本合同项下为甲方与乙方在本合同约定的有效期间内连续发放贷款而形成的一系列债权承担连带责任的最高额保证担保……（二）保证人的保证为连带责任保证……（三）保证期间为本合同债务还款期限或分期还本期限届满之日起两年……（六）当乙方未按本合同约定履行其债务时，无论甲方对本合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押等担保方式），甲方均有权直接要求保证人在其担保范围内承担担保责任……第三十条额度和期限（一）贷款及担保方式：本合同项下贷款方式为担保贷款；本合同项下贷款的担保方式为：最高额抵押担保；（二）最高债权额：丙方愿意提供的最高额担保的最高债权额为人民币捌拾壹万陆仟元；（三）贷款额度：甲方向乙方提供的贷款额度为人民币肆拾万元……（四）有效期间：贷款额度有效期间自2016年11月18日起至2019年11月17日止……第三十三贷款罚息及违约金（一）对逾期或未按合同约定用途使用的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按照合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利。乙方未按合同约定期限归还贷款的罚息利率在贷款利率上加收50%……詹兰、陈恒兵与农商行铜梁支行签订《房地产抵押清单》约定用位于重庆市铜梁区××街道办事处×××路×××号×单元×-×（房地产权证号为：209房地证2015字第20×××号）、重庆市铜梁区××街道办事处×××路×××号×单元×-×（房地产权证号为：209房地证2015字第20×××号）两处房屋为陈恒兵在农商行铜梁支行的案涉贷款提供抵押。2016年11月14日，詹兰、陈恒兵就以上抵押事宜向农商行铜梁支行出具《房屋抵押承诺书》。2016年11月22日，重庆市铜梁区国土资源和房屋管理局就案涉贷款出具抵押登证证明（不动产登记证明号：渝（2016）铜梁区不动产证明第00090××××号）。另查明，陈恒兵、詹兰于2015年11月2日办理了结婚登记。2016年11月14日，双方向农商行铜梁支行出具《承诺书》，承诺双方系夫妻关系，共同生活，财产共有，案涉40万元贷款系共同债务，愿对该笔贷款承担无限连带责任。2018年11月14日，陈恒兵与农商行铜梁支行签订的《借款借据》载明：借款金额：40万元，借款日期：2018年11月14日，到期日期：2019年11月13日，年利率：6.96%，贷款利率调整方式：不调整。同日，农商行铜梁支行向陈恒兵发放了40万元贷款。再查明，截至2020年11月10日，陈恒兵欠借款本金40万元、利息38862.56元未偿还。上述事实，有原告的陈述及举示的《个人最高额循环贷款合同》《抵（质）押物清单》《承诺书》《借款借据》《房屋抵押承诺书》、结婚证、不动产登记证明、房屋产权登记证明、贷款账户明细、不良贷款信息、陈恒兵欠息计算表、贷款到期提示书、履行担保责任通知书、贷款逾期催收通知书等证据证明，且已经开庭质证，可以作为认定本案事实的依据。本院认为，陈恒兵在农商行铜梁支行办理贷款40万元，詹兰作为配偶承诺共同偿还贷款的事实有《个人最高额循环贷款合同》《承诺书》《借款借据》等证据在案，庭审中陈恒兵也予以认可，本院予以确认，詹兰经本院传票偿传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃陈述抗辩权。该笔借款于2019年11月13日到期，故，本院支持农商行铜梁支行要求陈恒兵、詹兰偿还借款本金40万元的诉讼请求。关于利息（逾期利息、罚息）的问题。《个人最高额循环贷款合同》约定了对逾期或未按合同约定用途使用的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止……未按合同约定期限归还贷款的罚息利率在贷款利率上加收50%……《借款借据》约定了年利率为6.96%，贷款利率调整方式为不调整。陈恒兵、詹兰未按照约定按时偿还贷款，应当按照约定的罚息利率10.44%（贷款利率6.96%加收50%）向农商行铜梁支行支付利息。经查，截至2020年11月10日，利息金额为38862.56元。故，本院支持农商行铜梁支行要求陈恒兵、詹兰支付截至2020年11月10日的利息38862.56元并支付自2020年11月11日起至借款本息清偿之日止以借款本金40万元为基数，按照罚息利率10.44%计算的利息的诉讼请求。关于复利的问题。《中国人民银行人民币利率管理规定》第二十一条规定：“……中长期贷款按季结息,每季度末月二十日为结息日。对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利”。该处应当计算复利的利息指的是贷款期内不能按期支付的利息，而非贷款逾期后的逾期利息，因农商行铜梁支行无法明确贷款期内不能按期支付的利息金额。故本院对农商行铜梁支行要求陈恒兵、詹兰支付复利的诉讼请求，本院不予支持。关于优先受偿权的问题。陈恒兵、詹兰就案涉贷款以位于重庆市铜梁区街道办事处×××路×××号×单元×-×（房地产权证号为：209房地证2015字第20×××号）及重庆市铜梁区××街道办事处×××路×××号×单元×-×（房地产权证号为：209房地证2015字第20×××号）的两处房产为陈恒兵在农商行铜梁支行的案涉贷款提供抵押，并办理了抵押登记，抵押权依法成立。故，本院支持农商行铜梁支行主张对该房屋变卖、拍卖的价款在欠付的贷款本息范围内享有优先受偿权。依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款、《中华人民共和国合同法》第四十四条、第一百九十六条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、陈恒兵、詹兰于本判决生效后十日内共同偿还重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行借款本金40万元并支付以该款为基数自2020年11月11日起至借款本息清偿之日止按照年利率10.44%计算的利息；二、陈恒兵、詹兰于本判决生效后十日内向重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行支付截至2020年11月10日的利息38862.56元；三、重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行有权对陈恒兵、詹兰名下位于重庆市铜梁区××街道办事处×××路×××号×单元×-×（房地产权证号为：209房地证2015字第20×××号）及位于重庆市铜梁区××街道办事处×××路×××号×单元×-×（房地产权证号为：209房地证2015字第20×××号）的房屋拍卖或变卖的价款，在陈恒兵、詹兰欠付的上述借款本息范围内享有优先受偿权；五、驳回重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3941.47元（已减半），由陈恒兵、詹兰负担，该款由重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行垫付，由陈恒兵、詹兰支付给重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员 郑世念二〇二一年三月八日法官助理 胡 佳书 记 员 蒋季珊