文书内容重庆市荣昌区人民法院民 事 判 决 书（2021）渝0153民初63号原告：中国农业银行股份有限公司重庆荣昌支行，住所地重庆市荣昌区昌元街道东益当街89号，统一社会信用代码915002269038969522。负责人：陶鹏军，行长。委托诉讼代理人：蒋宗娅，重庆金牧锦扬（荣昌）律师事务所律师。被告：黄德刚，男，1986年2月19日出生，汉族，住重庆市荣昌区。原告中国农业银行股份有限公司重庆荣昌支行（以下简称“农行荣昌支行”）与被告黄德刚信用卡纠纷一案，本院于2021年1月5日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农行荣昌支行的委托诉讼代理人蒋宗娅到庭参加诉讼，被告黄德刚经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。农行荣昌支行向本院提出诉讼请求：1．判令被告黄德刚偿还原告贷款本金78328.67元及截至2020年11月25日的利息391.33元，分期手续费1310元、逾期还款违约金512.47元，共计80542.47元；2．判令被告支付从2020年11月26日起至贷款本息结清之日的利息、复利、逾期还款违约金（利息以未偿还的借款本金为基数，复利以未付利息为基数，均按日利率万分之五计算，逾期还款违约金按新增最低还款额未还部分的5%计收）；３．被告支付原告律师费3221元；４．本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2019年4月15日，被告向原告提交《中国农业银行信用卡家装专项商户分期付款业务申请表》、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》申办信用卡，并承诺遵守《中国农业银行信用卡家装专项商户分期付款业务条款及细则》、《中国农业银行金穗信用卡章程》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》的规定。原告向被告提供分期资金100000元，分期期数为60期，分期手续费费率为15%。被告在信用卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期资金可享受免息待遇，负责原告有权按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》的相关条款对当期应还分期资金收取利息、复利等其他相关费用。截至2020年11月25日，被告已逾期5期未按约归还，根据约定，原告有权提前收回分期资金，把全部未偿还分期资金计入信用卡当期账单最低换壳，并有权收取由此产生的利息、复利、分期手续费、损害赔偿金等费用。现原告宣布所有贷款全部提前到期，要求被告立即支付诉请款项。黄德刚未到庭应诉，未提交书面答辩意见。经审理查明：2019年4月15日，被告黄德刚向原告农行荣昌支行申请贷款，并填写了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，声明“已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则。”同日，填写《中国农业银行信用卡家装专项商户分期付款业务申请表》，申请分期金额100000元，用于家装，承诺分期期数为60期，分期手续费为15%，分期手续费的收取方式为分期，并声明知悉并同意申请表背面的《中国农业银行信用卡家装专项商户分期付款业务条款及细则》。2019年4月19日，经原告审批同意被告家装分期100000元，分60期归还，执行利率15%。《中国农业银行信用卡家装专项商户分期付款业务条款及细则》第二条第四项载明：信用卡一个账单期为分期期数中的一期，自支用分期额度（直接购买家装商品、划转至家装专用信用卡）之日起计算。每期应还分期本金=分期本金÷分期期数，差额部分在最后一期调整。分期手续费一次性收取的，所有期数手续计入第一期账单的最低还款额，分期总手续费按分期本金乘以适用手续费计算。手续费分期收取的，每期手续费等于分期总手续费除以期数并四舍五入到分位，分在最后一期调整。每期应还分期本金及分期手续费计入账户当期最低还款额。第三条第一项载明：申请人在信用卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期本金可享受免息待遇，否则，申请人应按金穗信用卡章程和领用合约的相关条款支付利息、违约金和其他相关费用。分期手续费不收取利息，当期账单超额还款的，形成的溢缴款部分不自动偿还未到期分期本金。第六条第一项载明：申请人出现下列事件之一即构成或视为违约：……（1）申请人未按期足额偿还分期本金，分期手续费、利息、复利、违约金、损害赔偿金及其他任何相关费用中任何一项或几项……该条第二项载明：申请人出现上述违约事件时，银行有权分别或同时采取下列措施：（1）有权提前收回分期本金或调整、取消分期额度。若未能按期偿还分期本金的，银行有权把全部未偿还分期本金记入信用卡当期账单最低还款额，并有权收取由此产生的利息、复利、违约金、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、保全费、保管费、处置费等。《金穗信用卡领用合约（个人卡）》第四条第一项载明：透支利率上限为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），下限为日利率万分之五的0.7倍。甲方按月计收复利，特定产品的计收复利。第四条第三项载明：未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%（最低1元人民币/1美元/1欧元/1澳元/1英镑/10日元）支付逾期还款违约金。2019年4月26日，原告农行荣昌支行按合同约定向被告黄德刚在农行重庆荣昌支行账号为X的账号中发放了分期总本金100000元，贷款发放后，被告黄德刚从2020年6月11日开始逾期还款，已构成违约，故原告主张提前收回贷款。目前，被告黄德刚尚欠原告贷款本金78328.67元及截至2020年11月25日的利息391.33元、分期手续费1310元、逾期还款违约金512.47元，共计80542.47元及2020年11月26日后按合同约定应支付的利息、复利、逾期还款违约金未支付。在庭审中原告陈述，原告主张的2020年11月26日之后的违约金按照截至2020年11月25日的本金78328.67元、利息391.33元、分期手续费1310元的总和的5%计算。另查明，2016年4月15日，中国人民银行发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，对信用卡的利率标准、免息还款期和最低还款额、违约金和服务费用等事项做出规定，其中透支利率的上限为日利率万分之五。该《通知》于2017年1月1日起施行。另外，原告为本案支付律师费3221元。上述事实，有家装专项商户分期付款业务申请表、《中国农业银行信用卡家装专项商户分期付款业务条款及细则》、业务凭证、中国农业银行金穗贷记卡申请表、《金穗信用卡领用合约（个人卡）》、欠款明细、法律事务委托合同及发票以及当事人陈述等证据予以证实。本院认为，被告黄德刚与原告农行荣昌支行签订的《中国农业银行信用卡家装专项商户分期付款业务条款及细则》、《金穗信用卡领用合约（个人卡）》系双方的真实意思表示，合法有效。被告黄德刚应按合同的约定全面履行还款付息义务。被告黄德刚未按时履行到期债务构成违约，原告有权根据合同约定要求被告黄德刚偿还贷款。现被告黄德刚尚欠原告透支本金78328.67元及截止2020年11月25日的利息391.33元、分期手续费1310元、逾期还款违约金512.47元未归还，原告要求被告黄德刚偿还上述款项，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。关于原告要求被告以所欠透支本金78328.67元为基数从2020年11月26日起按日利率万分之五支付利息至贷款本息结清之日、以未付利息391.33元为基数从2020年11月26日起按日利率万分之五支付复利、并以所欠本金78328.67元、利息391.33元、分期手续费1310元的总和即80030元的5%支付2020年11月26日后的逾期还款违约金的诉讼请求，对于利息的要求符合法律规定和合同约定，本院予以支持；因信用卡的透支利率上限为日利率万分之五，双方约定的利息利率已达上限，故原告主张复利的诉讼请求，本院不予支持；原告主张2020年11月26日后的逾期还款违约金以所欠本金78328.67元、利息391.33元、分期手续费1310元的总和的5%计算，但根据《中国农业银行信用卡家装专项商户分期付款业务条款及细则》的约定，“若未能按期偿还分期本金的，银行有权把全部未偿还分期本金记入信用卡当期账单最低还款额”，现被告的行为已构成违约，原告有权将全部所欠分期本金78328.67元计入最低还款额，被告应以该金额的5%即3916.43元支付逾期还款违约金。综上，依据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款之规定，判决如下：一、被告黄德刚于本判决生效后十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆荣昌支行透支本金78328.67元、截至2020年11月25日的利息391.33元、分期手续费1310元、逾期还款违约金512.47元及2020年11月26日后的逾期还款违约金3916.43元，并从2020年11月26日起以透支本金78328.67元基数按日利率万分之五支付利息至本金付清为止；二、被告黄德刚于本判决生效后十日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆荣昌支行律师服务费3221元；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆荣昌支行的其他诉讼请求。如果被告黄德刚未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半实际收取947元（原告中国农业银行股份有限公司重庆荣昌支行已预交），由被告黄德刚负担，此款由被告黄德刚于本判决生效之日起十日内直付原告，本院预收的案件受理费不作退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。同时，直接向该院预交上诉案件诉讼费。递交上诉状后上诉期满七日内仍未预交诉讼费又不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向本院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算。审 判 员 姚梅二〇二一年三月十日法官助理 柳叶书 记 员 马悦