重庆市长寿区人民法院民 事 判 决 书（2021）渝0115民初614号原告：中国建设银行股份有限公司重庆长寿支行，住所地重庆市长寿区凤城街道向阳路3号，统一社会信用代码91500115903365430Y。负责人：杨东，该支行行长。委托诉讼代理人（特别授权）：熊娅，重庆渝州律师事务所律师。委托诉讼代理人（特别授权）：杜佩雨，重庆渝州律师事务所律师。被告：吴世惠，女，1969年7月27日出生，汉族，住重庆市长寿区。原告中国建设银行股份有限公司重庆长寿支行（以下简称建行长寿支行）与被告吴世惠金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月8日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告建行长寿支行的委托诉讼代理人熊娅到庭参加诉讼，被告吴世惠经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建行长寿支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告吴世惠偿还原告尚欠的借款本金233138.38元及截至2021年1月29日的利息28278.06元、罚息8738.23元，并支付从2021年1月30日起至借款本息结清之日止的罚息、复利（罚息以被告未偿还借款本金233138.38元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的5年期贷款市场报价利率减39基点再上浮50%计算；复利以被告未支付利息为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的5年期贷款市场报价利率减39基点再上浮50%计算）；2.判令被告吴世惠支付原告律师费9326元；3.判令原告建行长寿支行就上述债权对登记于被告吴世惠名下位于重庆市长寿区XX路XX号X幢X单元X-X号房屋以折价或者拍卖、变卖后所获价款优先受偿。事实和理由：原告建行长寿支行与被告吴世惠于2017年3月12日签订《个人住房（商业用房）借款合同》，约定被告吴世惠向原告建行长寿支行借款245000元用于购房，借款期限为144个月，执行浮动利率，即为基准利率下调10%，逾期未还款的，罚息利率为合同约定贷款利率水平上上浮50%，约定还款日为放款日在借款期限内的每月对日，原告建行长寿支行为实现债权而实际发生的全部费用由被告吴世惠承担，被告吴世惠以其所有的位于重庆市长寿区XX路XX号X幢X单元X-X号房屋为上述借款提供抵押担保等内容。合同签订后，原告建行长寿支行按约向被告指定账户划付全部借款，但被告未按时足额向原告建行长寿支行还款，经原告建行长寿支行多次催收未果。为维护原告合法权益，故向法院起诉，望判如所请。被告吴世惠未作答辩。原告建行长寿支行围绕诉讼请求依法提交如下证据：《个人住房（商业用房）借款合同》、《重庆市房地产抵押合同》、房屋档案查询结果、产权证复印件、不动产登记证明、个人贷款支付对账单、个人活期明细结果、律师函、快递单及查询结果、律师代理工作任务书、增值税发票、律师费支付凭证、个人住房贷款定价基准批量转换公告等。上述证据符合证据的形式要件，客观真实且能相互印证，本院予以确认。被告吴世惠未到庭参加诉讼，视为放弃对证据的抗辩及举证、质证的权利，其应承担不利的法律后果。本院经审理认定事实如下：2017年3月12日，原告建行长寿支行（贷款人）与被告吴世惠（借款人、抵押人）签订《个人住房（商业用房）借款合同》，约定：原告建行长寿支行向被告吴世惠提供贷款245000元用于买房，贷款期限为144个月，即自2017年3月12日至2029年3月12日；贷款年利率实行浮动利率，即在基准利率水平上下调10%，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整当日的基准利率及上述下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次；本合同项下贷款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%，贷款利率调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整，本合同中借款逾期指借款人未在本合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息的行为；本合同项下贷款利率调整日为每年的1月1日；本合同约定的划款账户名称为被告指定的户名“张小波”；每期还款日为借款实际发放日在借款期限内每月对日，如当月没有借款实际发放日对日的，则当月最后一日为约定还款日；借款人的还款方式为委托扣款，借款人最迟应在每期约定还款日的前一日柜面营业终了前将当期应还款项足额存入指定委托扣款账户内，借款人未能在约定还款日前一日柜面营业终了前将应还款项足额存入指定委托扣款账户造成借款拖欠的，贷款人有权自约定还款日开始计收逾期罚息和复利，并有权在该期约定还款日及此后的任意时间直接从借款人在中国建设银行系统开立的任何账户中扣划应还款项，但该扣划并不构成贷款人的义务；还款方法采用等额本息还款；本合同项下担保方式为抵押，抵押财产为被告所有位于重庆市长寿区XX路XX号X幢X单元X-X号房屋，抵押担保范围包括本合同的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权与担保权利而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、律师费、执行费、公告费等）；借款人违约情形包括借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，出现上述违约情形或可能危及贷款人债权的情形，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利；贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、执行费、公告费、律师费等）均由借款人承担；若因本合同发生纠纷诉至法院，则以本合同中的通讯地址作为诉讼文书的送达地址。同日，原告建行长寿支行与被告吴世惠签订《重庆市房地产抵押合同》，约定被告吴世惠以其所有的位于重庆市长寿区XX路XX号X幢X单元X-X号房屋【渝（2017）长寿区不动产权第00015XXXX号】为上述借款向原告提供抵押担保，并对该抵押物办理了抵押登记。合同签订后，2017年3月16日，原告建行长寿支行向被告吴世惠发放贷款245000元并划入被告指定账户。后被告吴世惠未按时向原告建行长寿支行还款，于2018年1月开始逾期，原告建行长寿支行委托重庆渝州律师事务所于2020年11月18日向被告吴世惠发出《律师函》，向其宣布《个人住房（商业用房）借款合同》项下的贷款立即到期，并要求其在该函发出之日起5日内一次性偿还尚欠原告建行长寿支行的借款本金233138.38元及结清之日止的贷款利息、罚息、复利。该《律师函》通过中国邮政特快专递（EMS）向被告吴世惠在《个人住房（商业用房）借款合同》中约定的送达地址及其抵押物地址邮寄，但被告仍未清偿欠款。截至2021年1月29日，被告吴世惠尚欠原告建行长寿支行借款本金233138.38元、利息28278.06元、罚息8738.23元。同时查明，中国人民银行贷款基准利率标准自2019年8月20日取消，采用全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率即LPR。2019年12月28日，中国人民银行发布（2019）第30号公告，要求各金融机构将2020年1月1日前已发放的和已签订合同但未发放的参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款全部转换为LPR。商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值（可为负数）。2019年12月全国银行间同业拆借中心公布的5年期LPR为4.80%，本案经转换后的执行利率为5年期LPR减39基点。因被告吴世惠的违约行为，原告建行长寿支行与重庆渝州律师事务所签订律师代理工作任务书，委托重庆渝州律师事务所律师代理被告吴世惠个贷纠纷案诉讼事宜，并支付律师费9326元。本院认为，原告建行长寿支行与被告吴世惠签订的《个人住房（商业用房）借款合同》及《重庆市房地产抵押合同》系当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应按照合同内容履行义务。原告建行长寿支行按照约定履行了发放贷款的义务，被告吴世惠未按时足额偿还借款，其行为已构成违约，原告建行长寿支行依据合同约定向被告吴世惠宣布贷款立即到期，并要求其偿还尚欠的全部借款本金、利息、罚息和复利，符合法律规定。故对原告建行长寿支行要求被告偿还尚欠的借款本金233138.38元及截至2021年1月29日的利息28278.06元，罚息8738.23元，并支付从2021年1月30日起至本息结清时止的罚息和复利，本院予以支持。因贷款利率已转换为LPR，案涉借款执行利率为5年期LPR减39基点，故从2021年1月30日起的罚息和复利应以5年期LPR减39基点后再上浮50%计算。原告建行长寿支行要求被告吴世惠支付律师费9326元，符合合同约定且未超过法律规定，本院予以支持。同时，被告吴世惠就本案借款向原告建行长寿支行提供其所有的房屋作为抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权依法设立。原告建行长寿支行要求对抵押物享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。依照《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第四百一十条、第五百零九条、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告吴世惠于本判决生效后十日内返还原告中国建设银行股份有限公司重庆长寿支行借款本金233138.38元，支付截至2021年1月29日的利息28278.06元、罚息8738.23元，共计270154.67元；并支付自2021年1月30日起至借款本息结清时止的罚息和复利（罚息以借款本金233138.38元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的5年期贷款市场报价利率减39基点再上浮50%计算；复利以未付利息为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的5年期贷款市场报价利率减39基点再上浮50%计算）；二、被告吴世惠于本判决生效后十日内支付原告中国建设银行股份有限公司重庆长寿支行律师费9326元；三、原告中国建设银行股份有限公司重庆长寿支行有权就上述债权对被告吴世惠所有的位于重庆市长寿区XX路XX号X幢X单元X-X号房屋【渝（2017）长寿区不动产权第00015XXXX号】以折价或者拍卖、变卖后的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2728.97元，由被告吴世惠负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审判员  游英二〇二一年三月十五日书记员  席鑫