安徽省淮南市中级人民法院 民 事 判 决 书 (2021)皖04民终687号 上诉人（原审原告）：中国工商银行股份有限公司淮南舜耕支行，住所地安徽省淮南市田家庵区国庆中路**，统一社会信用代码91340400850225521C。 主要负责人：孙国强，该支行行长。 委托诉讼代理人：杨巍，安徽震一律师事务所律师。 被上诉人（原审被告）：张书伟,男,1968年2月9日出生,汉族,住安徽省淮南市田家庵区。 上诉人中国工商银行股份有限公司淮南舜耕支行（以下简称工行舜耕支行）因与被上诉人张书伟信用卡纠纷一案，不服安徽省淮南市田家庵区人民法院（2020）皖0403民初3858号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年3月4日立案后，依法组成合议庭，不开庭审理了本案。本案现已审理终结。 工商银行淮南舜耕支行上诉请求:1.依法撤销安徽省淮南市田家庵区人民法院(2020)皖0403民初3858号民事判决书第一项“关于利息违约金部分”第二项;2.依法改判张书伟偿还工行舜耕支行透支利息7003.06元、违约金17169.53元,合计24172.59元(2020年3月17日之后的利息按照合同约定的结息方式支付至实际清偿之日止)；3.本案一、二审诉讼费由张书伟承担。事实和理由：一、一审法院适用《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条,对工行舜耕支行主张的逾期利息、违约金总计超过年用法律利率15.4%的部分不予支持,系适用法律错误。该规定第一条明确规定,经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷,不适用本规定。审理信用卡纠纷案件时不应当适用或参考该规定。2.《银行卡业务管理办法》第二十三条规定:“贷记卡透支按月记收复利,准贷记卡透支按月计收单利,透支利率为日利率万分之五,并根据中国人民银行的此项利率调整而调整”,《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第一条:“对信用卡透支利率实行上限和下限管理,透支利率上限为日利率万分之五,透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍。信用卡透支的计结息方式,以及对信用卡溢缴款是否计付利息及其利率标准,由发卡机构自主确定”、第三条关于违约金和服务费用:“取消信用卡滞纳金,对于持卡人违约逾期未还款的行为,发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金,以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的,不得收取超限费。发卡机对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息”。人民银行为我国央行，有专门的行业规定规范信用卡业务,审理信用卡纠纷案件应当适用行业规定。工行舜耕支行是经人民银行批准,持有金融许可证的金融机构,遵照中国人民银行上述及相关规定开展信用卡业务。信用卡业务即不同于民间借贷,也不同于一般贷款业务,它对持卡人的要求较低,授于持卡人一定的信用额度,随用随还,不用担保,信用卡的使用极大地促进了我国居民的消费市场,对国民经济起着不可忽视作用。信用卡的特点是:持卡人借款无需申请、无需提供担保、正常还款享有免息期,同时又以分期付款缓解持卡人还款压力。所以对于信用卡违约较一般贷款违约处于较重“处罚”,对于恶意透支还有刑法处罚。工行舜耕支行是依据人民银行的《银行卡业务管理办法》《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》等相关法律法规,以及张书伟的申请向其发放信用卡,发卡前与张书伟签订了《信用卡领用合约》、《信用卡章程》等协议，协议系双方当事人真实意思表示,且不违反法律禁止性规定，合法有效,双方应当严格按照协议约定履行各自合同义务。根据协议约定,如果张书伟未能按期还贷，则应当承担违约责任。二、律师费虽尚未支付但系工商银行淮南舜耕支行为实现债权的费用,应当按照约定由张书伟承担。根据《牡丹信用卡领用合约(个人卡)》第三条第二款约定“乙方因催收欠款和实现债权而产生的相关费用应由甲方承担。另外,依据工行舜耕支行与律师事务所签订的《委托合同》，律师费尚未到支付时间,故无法提交律师费的转账凭证和税务发票,但律师事务所已经委派律师参加诉讼活动,该律师费属于工行舜耕支行为实现债权必然发生的费用。故一审法院仅凭无转账凭证和税务发票就驳律师费的诉请,依据不足。 张书伟未提交答辩状。 工行舜耕支行向一审法院起诉请求：1.判令张书伟立即偿还信用卡透支其中违约积欠本金7992.52元,利息7003.06元,违约金17169.53元,合计32165.11元(利息暂计至2020全年3月17日,此后利息按照合同约定的结息方式计算至债务全部清偿为止)；2.判令张书伟承担律师费1122元；三、判令张书伟承担本案诉讼费用。 一审法院认定事实：2008年3月18日，张书伟作为借款人向工行舜耕支行申请办理中国工商银行信用卡，并填写了《工银信用卡申请表》，其中包含《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》，约定：“第三条对账及还款2.……乙方因催收欠款和实现债权而产生的相关费用应由甲方承担；3.牡丹贷记卡条款……甲方未能在到期还款日（含）前偿还当期应还款额的，是未逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元人民币……乙方对甲方不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五（年化利率约为18.25%……），按月计收复利，并从甲方账户中扣收。4.牡丹准贷记卡条款准贷记卡透支利息自银行记账日起，按日利率万分之五、年利率18.25%计收单利，透支期限最长为60天。甲方透支超过60天仍未还款的，视为逾期，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用”。合约签订后，工行舜耕支行向被告张书伟发放中国工商银行牡丹信用卡，卡号为：62×××54，额度为：20000元。合同履行期间，张书伟于2016年3月17日起未能按照约定按期还款。截止至2020年3月17日,张书伟尚欠信用卡透支本金7992.52元，利息7003.06元,违约金17169.53元,合计32165.11元（2020年3月17日后的利息按照合同约定的结息方式计算至债务清偿为止）。 一审法院认为，张书伟填写的《工银信用卡申请表》包含了《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》，即可认定张书伟愿意接受《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》相关条款的约束，工行舜耕支行亦同意向张书伟核发信用卡。由此，工行舜耕支行与张书伟之间形成了合同关系。该合同是双方当事人真实的意思表示，是一种以授信为基础、具有关联信用联系的混合契约，属于我国《中华人民共和国合同法》第一百二十四条规定的无名合同的范畴，适用《中华人民共和国合同法》总则的规定；且合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，属有效契约。据此，《领用合约》应当作为规范原、被告双方权利义务的依据。因本案系因信用卡透支逾期不还而产生的纠纷，结合张书伟的主给付义务系归还透支款及利息而考虑，本案依法可以参照《中华人民共和国合同法》分则或者其他法律最相类似的关于借款合同的有关规定。张书伟作为持卡人，应负有遵守发卡银行的《牡丹信用卡领用合约》有关条款的义务。其在透支款项后未能依据合约的约定按时履行还款义务，已构成违约，依法应承担违约责任。 关于工行舜耕支行诉请的利息、违约金等费用，一审法院认为，信用卡的申领与发放,系双方当事人真实意思表示,且不违反法律禁止性规定,合法有效,应当予以确认。张书伟信用卡透支,还款到期日未能按时还款,违反信用卡领用合约的约定,应当承担相应的违约责任。信用卡纠纷虽然有别于一般的金融借款纠纷，但是其基础法律关系依然是银行与申领人之间的借款合同关系，信用卡合约中的有关利息、违约金等费用的约定实质上是对借款利息及违约金的约定，工行舜耕支行主张按照合同约定的结息方式计算利息及违约金过高，一审法院酌定工行舜耕支行可以一并主张逾期利息、违约金及其他费用，但总计超过年利率15.4%的部分，不应得到支持，即4589.55元（7992.52元×15.4%÷365天×1361天），2020年3月17日后的利息按照一年期贷款市场报价利率的4倍支付至实际清偿之日止。 工行舜耕支行要求张书伟支付律师费1122元，虽提供了与安徽震一律师事务所的委托代理协议，但未能出具律师费税务发票予以佐证该笔费用的实际支出，且工行舜耕支行当庭表示目前尚未实际支付，故依法不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百二十四条、第二百零七条、以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决：一、张书伟于本判决书生效后十日内一次性偿还中国工商银行股份有限公司淮南舜耕支行透支本金7992.52元，利息、违约金及其他费用4589.55元，合计12582.07元（2020年3月17日后的利息按照一年期贷款市场报价利率的4倍支付至实际清偿之日止）；二、驳回中国工商银行股份有限公司淮南舜耕支行其他诉讼请求。案件受理费632元，由中国工商银行股份有限公司淮南舜耕支行负担393元，张书伟负担239元（应于本判决生效之日起十日内交纳至一审法院）。 二审中，双方当事人均未提交新的证据。本院对一审认定事实予以确认。 本院归纳本案二审争议焦点为：1.一审对逾期利息、违约金的认定是否适当；2.工行舜耕支行主张的律师费应否支持。 本院认为，当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，负有举证证明责任。工行舜耕支行作为经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构的分支机构，应当按照中国人民银行相关规定规范管理。民间借贷市场相对于金融机构贷款市场而言，因具有更加的便利性、程序简易性及灵活性，贷款利率一般与金融机构贷款市场相比较高，金融贷款利率或因金融贷款违约所产生的利率不应高于规范民间借贷所保护的最高利率上限，一审判决在法律适用上并未适用《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条，该司法解释规定不适用经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，是基于区分民间借贷和金融借贷的适用主体和中国人民银行对金融机构的监管等因素，并不代表金融借贷不适用我国合同相关法律规定，故一审按起诉时一年期贷款市场报价利率四倍的标准计算张书伟因违约所产生的利息，并无不当，予以维持。工商银行淮南舜耕支行主张律师费，应当提交其支出律师费的相关依据，一审以其未提交律师费支付票据为由，驳回其此项诉讼请求，符合法律规定，予以维持。 综上所述，工行舜耕支行的上诉请求不能成立，应予驳回。一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费324元，由中国工商银行股份有限公司淮南舜耕支行负担。 本判决为终审判决。 审判长  魏明秋 审判员  代 奇 审判员  刘富丰 二〇二一年三月十五日 法官助理张钰媛 书记员张慧玲 附相关法律条文： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理： （一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定； （二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更； （三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判； （四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决严重违法法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。 原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。