重庆市璧山区人民法院民 事 判 决 书（2021）渝0120民初280号原告：重庆农村商业银行股份有限公司璧山支行，住所地重庆市璧山区璧铜路**，统一社会信用代码91500227203904800E。负责人：张厚跃，支行行长。委托诉讼代理人：罗向华，男，该公司员工。委托诉讼代理人：石维勇，男，该公司员工。被告：王骏，男，1982年12月22日出生，汉族，住重庆市璧山区。原告重庆农村商业银行股份有限公司璧山支行（以下简称：农商行璧山支行）与被告王骏信用卡纠纷一案，本院于2021年1月6日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商行璧山支行的委托诉讼代理人罗向华到庭参加了诉讼。被告王骏经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告农商行璧山支行向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告归还信用卡透支本金56278元，以及截至2020年10月28日的利息9334元、违约金16151元；自2020年10月29日起利息按照日息万分之五，违约金按照最低还款额未还部分的5%，均计算至付清之日止。2、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2015年1月12日，被告向原告申请办理信用卡，原告向被告核发了信用卡。自2015年3月2日至2020年10月28日，被告使用信用卡刷卡消费后尚欠本金共计56278元。截至2020年10月28日，本息、违约金共计欠款81763元。且按约定持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除应支付透支利息外，对最低还款额未还部分，还应支付5%违约金。原告多次催收未果，为维护我行合法权益，特向法院起诉请求判如所请。被告王骏未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见。本案经审理认定事实如下：2015年1月12日，被告向原告提交了《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）申请表》（以下简称《申请表》），在《申请表》中载明被告已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。在《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》（以下简称《合约》）中，明确被告（申领人）为持卡人，双方就信用卡的申领使用相关事宜，订立该合约。《合约》中利息、费用及还款项下约定：2．除本章程或本合约另有约定的情形之外，对持卡人的非现金交易，从记账日起至最后还款日之间的日期为免息还款期，持卡人在免息还款期限内偿还全部应还款项的，无需支付当期刷卡消费交易款项的利息。免息还款期的最长期限由本行在有关金融规章许可的范围内确定。持卡人未能于最后还款期限日前（含当日）足额偿还全部到期应还款项的，不享受免息待遇，并且所有交易自记账日起按透支利率计收利息。3．持卡人选择以最低还款额方式还款并经本行审核同意的，可于当期最后还款日前将不低于最低还款额的款项偿还本行。选择最低还款方式后所有交易不享受免息还款期待遇，所有交易将自记账日起按透支利率计收利息。4．……预借现金不享受免息期，持卡人须支付手续费和自记账日起按透支利率计算的利息。5．持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，所有交易不享受免息待遇，所有交易自记账日起按透支利率计收利息，同时还应支付滞纳金。持卡人进行预借现金交易或者办理本合约或本行规定的相关事宜，须按本行依法确定的费率支付支付手续费等费用。年费、透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布的最新费率表执行，透支利率按月计收复利。《重庆农村商业银行信用卡章程》第二十二条约定：持卡人在最后还款日前（含）偿还全部应还款额的，其当期账单上本期发生的消费交易款项享受自银行记账日至还款日期间的免息待遇，信用卡消费交易款项免息还款期最长为56天。第二十四条约定：对持卡人不符合免息还款条件的交易款项从银行记账日开始计算利息，日利率为万分之五，按月计收复利。第二十六条约定：持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按上述计息方法支付透支利息外，对最低还款额未还部分，还应支付5%滞纳金。第二十七条约定：持卡人超过账户信用额度使用时，除按上述计息方法支付透支利息外，对超过账户信用额度部分，还应支付5%超限费。上述手续签署后，原告向被告发放了信用卡一张。被告取得信用卡后进行消费透支。截至2020年10月28日，被告尚欠原告信用卡透支本金56278元、利息9334元、违约金16151元。另查明，2016年11月16日，重庆农村商业银行在其官方网站上发布《关于信用卡章程及领用合约修订的公告》，包含将信用卡的“滞纳金”调整为“违约金”等内容，修订后的章程以及领用合约从2017年1月1日起正式生效。庭审中原告陈述，2015年4月10日因被告违约就产生了一笔滞纳金，之后归还了的。被告最后一次还款是在2019年12月8日，还了17000元，其中包含了部分违约金。被告最后一次使用信用卡是在2019年12月10日。原告请求的利息中不含复利。原告请求的违约金16151元不包含其他费用。上述事实，有原告的陈述，原告举示的《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）申请表》、《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》、《重庆农村商业银行信用卡章程》、信用卡历史交易明细、《关于信用卡章程及领用合约修订的公告》在案佐证，本院予以采信。本院认为：原告请求由被告归还其信用卡欠款本金56278元，以及截至2020年10月28日的利息9334元，并支付从2020年10月29日起至付清之日止，按日息万分之五计算的利息。本院认为，被告持卡透支原告资金后，未按约定向原告偿还本息，应承担相应民事责任。原告上述请求符合法律规定及双方约定，因此本院予以支持。原告主张截至2020年10月28日的违约金16151元以及自2020年10月29日起至付清之日止，每月按照最低还款额未还部分的5%计算的违约金。因2017年1月1日起实施的中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》中已取消了滞纳金收费项目，其中另规定，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。被告申领信用卡时，信用卡领用合约和章程中仅约定了滞纳金，并未约定违约金，但2016年11月16日原告发布了滞纳金调整公告后，被告仍然归还违约金的行为表明其对滞纳金调整为违约金进行了认可。故本院依法对原告该项诉请予以支持。但以上利息、违约金的总和不能超过以欠款本金56278元为基数，自2019年12月10日起至付清之日止，按照年利率24%计算的数额。被告王骏经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭的行为，视为其放弃了质证、举证、答辩等权利，其应当承担于其不利的法律后果。综上，依照《中华人民共和国民法典》第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王骏于本判决生效后三日内偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司璧山支行信用卡欠款本金56278元和截至2020年10月28日的利息9334元、违约金16151元，共计81763元；被告并向原告支付从2020年10月29日起至付清之日止，以欠款本金为基数按日息万分之五计算的利息以及每月按最低还款额未还部分的5%计算的违约金。以上利息、违约金的总和不能超过以欠款本金56278元为基数，自2019年12月10日起至付清之日止，按照年利率24%计算的数额。二、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司璧山支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取为922.04元，由被告王骏负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院立案庭递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。本判决生效后，权利人申请执行的期限为二年，从本判决所确认履行期限的最后一日起算。审 判 员  吴 丰二〇二一年三月十日法官助理  孙海月书 记 员  王明静