江西省上饶市广信区人民法院民 事 判 决 书（2021）赣1104民初660号原告：江西广信农村商业银行股份有限公司文家支行，住所地江西省上饶市广信区三清山中大道508号，统一社会信用代码91361121091066581R。负责人：曹思宇，该支行行长。委托诉讼代理人：应榴，江西尚饶律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨海军，江西尚饶律师事务所律师。被告：潘锡辉，男，1991年2月28日生，汉族，住江西省赣州市寻乌县。被告：刘俊，男，1985年1月8日生，汉族，住江西省九江市彭泽县。委托诉讼代理人：陈聪玲，江西红土地律师事务所律师。被告：刘能，男，1984年7月7日生，汉族，住江西省九江市彭泽县。原告江西广信农村商业银行股份有限公司文家支行（以下至判决主文前简称广信银行文家支行）与被告潘锡辉、刘俊、刘能金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告广信银行文家支行的委托诉讼代理人杨海军到庭参加诉讼，被告潘锡辉、刘俊、刘能经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广信银行文家支行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与被告潘锡辉签订的《个人购车按揭借款合同》及《个人购车按揭抵押合同》；2、判令被告潘锡辉归还借款本金60,946.97元，利息从2020年10月1日起按年利率6.48%（贷款利率5.88%+逾期年利息6‰）算至本金还清日止；3、判令被告潘锡辉承担原告为本案聘请律师支付的律师代理费2,200元；4、判令被告刘俊、刘能对被告潘锡辉的上述债务承担共同还款责任；5、判令原告对被告所有的车架号为LSGBL5449HF092703、发动机号为171610017的雪佛兰牌车辆享有优先受偿权；6、本案诉讼费用由三被告承担。审理中，原告将诉讼请求变更为：1、判令被告潘锡辉归还借款本金57,535.47元，逾期利息（含罚息）从2020年10月21日起按借款合同约定的利率计算至本金还清之日止；2、判令被告刘俊、刘能对被告潘锡辉的上述债务承担共同还款责任；3、判令被告潘锡辉承担原告为本案聘请律师支付的律师代理费2,200元；4、判令原告对被告潘锡辉所有的车架号为LSGBL5449HF092703、发动机号为171610017的雪佛兰牌车辆享有优先受偿权；5、本案诉讼费用由三被告承担。被告潘锡辉、刘能未作答辩也未向法庭提交证据。被告刘俊虽未到庭，但在庭前递交的答辩状中辩称，其作为担保人，未与原告就担保方式进行约定，应视为约定不明，其保证方式推定为一般担保，在主合同纠纷未经审判或仲裁并就债务人财产强制执行，债务人仍不能履行债务前，一般保证人有权拒绝向债务人承担保证责任。本案既有抵押物，又有担保人，关于抵押物及担保人的清偿顺序，双方并无明确约定，按照《中华人民共和国民法典》的规定，没有约定或约定不明的，债务人自己提供物的担保，债权人应优先就物的担保实现债权，担保人在抵押物未能清偿债权的范围内承担担保责任。担保人担保的范围是债务人的债务本息，律师费不在担保范围内。本院经审理认定事实如下：2020年3月9日，被告潘锡辉向原告广信银行文家支行提交了按揭借款申请书。2020年4月14日，潘锡辉与原告签订《个人购车按揭借款合同》及《个人购车按揭抵押合同》，双方在借款合同中约定：潘锡辉向原告借款66000元，用以购买雪佛兰牌汽车（发动机号171610017，车架号ＬＳＧＢＬ5449ＨＦ092703），借款期限为3年，自2020年4月14日至2023年4月13日，贷款利率以贷款发放日最近一个月相应期限的贷款市场报价利率（ＬＰＲ）4.05%加点203ｂｐ（1ｂｐ＝0.01%），据此确定年利率为6.08%（月利率为5.07‰），利率换算公式为月利率＝年利率／12、日利率＝年利率／360；贷款发放后遇ＬＰＲ调整，贷款期限在一年以上的，以贷款发放日最近一个月相应期限ＬＰＲ为基数，按年度及约定浮动ｂｐ点值重新确定贷款利率；借款以转账形式直接划入上饶市旌轩汽车销售有限公司（汽车经销商）的账户内，不得提取现金；潘锡辉从支用借款的次月开始，按月等额偿还贷款本息，每次的还款日为每月的第20日（如遇国家规定节假日则顺延）；若潘锡辉出现过连续两期或累计两期未能按本合同的有关规定偿还贷款本息，原告有权提前收回贷款，对逾期还款部分按银行规定加收逾期利息，并向有关保险机构及保证人追索未还贷款；潘锡辉出现过连续二期（月）或累计两期未按约归还贷款本息，原告有权处置抵押物并对逾期贷款在逾期期间按每月万分之五计收利息，有权提前收回贷款本息并由潘锡辉承担因实现债权而产生的律师费、诉讼费、差旅费等。双方在抵押合同中约定：潘锡辉以购买的前述车辆为借款作抵押担保，担保范围包括借款合同项下的贷款本金66000元整及其利息、借款人应支付的违约金（包括罚息）、赔款金、以及原告实现贷款债权和抵押的费用（包括律师费、诉讼费等），借款人无论何种原因未按借款合同约定履行到期应付债务（包括因借款人或担保人违约而由贷款人宣布提前到期应付债务），原告有权按照本合同约定，以抵押财产优先受偿。同日，潘锡辉与原告签订了《划款扣款授权书》，授权原告将贷款全额拨入上饶市旌轩汽车销售有限公司的存款账户（账号16×××44）。借款合同签订当日，原告将借款66,000元发放至指定账户，借款凭证载明借款利率为年利率6.08%，贷款期限为2020年4月14日至2023年4月13日，潘锡辉在借款凭证的“借款人签章”处签名确认。2020年4月21日，原告与潘锡辉就约定的抵押车辆办理了抵押登记。潘锡辉自2020年5月起开始还款。自2020年10月起，潘锡辉未能按约还本付息，截至2021年3月2日止，被告尚欠原告借款本金57,535.47元和往期利息（含罚息）1,435.96元。另查明，被告刘俊、刘能于2020年3月9日向原告出具了《共同还款承诺书》，承诺与潘锡辉共同承担还款责任，严格执行前述借款合同中的各项条款，承担违反合同的各项法律责任。原告为进行本次诉讼，与江西尚饶律师事务所签订了《委托代理合同》，并支付律师费2,200元。本院认为，被告潘锡辉向原告申请借款，并签订了借款合同和抵押合同，该借款合同和抵押合同是双方真实意思表示，内容不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，原告与潘锡辉之间构成借款合同及抵押合同法律关系。合同签订后，原告按约履行了支付借款义务，但潘锡辉自2020年10月起未按照约定履行还款义务，截至原告起诉时止，已届4期，按照合同约定原告有权提前收回贷款本息，故原告有权要求潘锡辉归还借款本金57,535.47元并支付相应利息，被告刘俊、刘能亦应依《共同还款承诺书》承担共同还款责任。被告刘俊关于其系一般保证人的辩称意见，无事实和法律依据，本院不予采信。原告要求潘锡辉支付律师费2,200元，鉴于潘锡辉严重违约，原告支付律师费系维护合法权益所产生且合同有约定，故本院对原告的该项诉讼请求，予以支持。潘锡辉向原告借款时以其购买的雪佛兰牌汽车设立抵押担保，约定担保范围包括贷款本金66,000元整及其利息、借款人应支付的违约金（包括罚息）、赔款金、以及原告实现贷款债权和抵押的费用（包括律师费、诉讼费等），双方办理了抵押登记手续，原告取得抵押权，故原告主张对抵押物享有优先受偿权的诉讼请求，有事实和法律依据，本院予以支持。被告刘俊在本案中承担的是共同还款责任，刘俊关于其作为担保人应在抵押物未能清偿债权的范围内承担担保责任的辩称意见，无事实和法律依据，本院不予采信。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告潘锡辉于本判决生效之日起七日内向原告江西广信农村商业银行股份有限公司文家支行归还借款本金57,535.47元、截至2021年3月2日的利息1,435.96元，合计58,971.43元，并自2021年3月3日起按《个人购车按揭借款合同》的约定支付逾期利息，息随本清；二、被告潘锡辉于本判决生效之日起七日内支付原告江西广信农村商业银行股份有限公司文家支行律师代理费2,200元；三、如被告潘锡辉到期未能履行上述第一、二项的给付义务，原告江西广信农村商业银行股份有限公司文家支行有权以折价、拍卖、变卖被告潘锡辉提供抵押担保的发动机号为171610017、车架号为LSGBL5449HF092703的雪佛兰牌汽车所得的价款优先受偿；四、被告刘俊、刘能对被告潘锡辉的上述第一项债务承担共同还款责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1,329元，减半收取计665元，由被告潘锡辉负担，由被告刘俊、刘能对其中的637元承担共同还款责任。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省上饶市中级人民法院，在递交上诉状同时向江西省上饶市中级人民法院预交上诉案件受理费（开户行：农业银行江西省上饶市饶东支行，账号：36×××14）；上诉期满后七日内仍未预交，则按自动撤回上诉处理。本案申请执行的期间为二年，从判决规定履行期限的最后一日起计算。审 判 员  曹 佳二〇二一年三月十五日代书记员  刘柏麟交纳执行款的告知事项：判决生效后，请于履行期限届满前将执行款交本院（开户行：上饶银行城西灵山支行，账号：20×××75）。