天津市和平区人民法院民 事 判 决 书(2021)津0101民初1849号原告：平安银行股份有限公司天津和平支行，住所地天津市和平区西康路****。负责人：李扬，行长。委托诉讼代理人：墨骁飞，天津瀛略律师事务所律师。被告：黄天水，男，1987年2月16日出生，汉族，住福建省莆田市秀屿区。原告平安银行股份有限公司天津和平支行与被告黄天水金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月19日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人墨骁飞到庭参加诉讼。本院按照原、被告双方在贷款合同中约定的送达地址，向被告黄天水送达应诉手续及开庭传票，被告黄天水未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。平安银行股份有限公司天津和平支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告黄天水偿还原告贷款本金306771.71元；2.判令被告黄天水支付利息34601.66元、罚息5593.24元、复利2986.66元（截至2020年8月7日），并支付自2020年8月8日起至实际清偿之日止的罚息、复利；3.判令被告黄天水支付原告为实现债权所支出的律师费2600元；4.判令如被告黄天水不履行上述给付金钱义务，原告有权就其所有的牌号为津ＪＸ××**，发动机号为27695530433669的梅赛德斯-奔驰牌小型越野客车拍卖或者变卖所得价款优先受偿，该抵押物拍卖或者变卖后所得价款不足债权数额部分由被告黄天水清偿；5.本案诉讼费、保全费由被告黄天水承担。事实和理由：2019年4月24日，原告（甲方、贷款人）与被告黄天水（乙方、借款人、丁方、抵押人）通过电子签名方式签订个人担保贷款合同，约定：贷款金额363000元；贷款期限36个月，自2019年4月25日起至2022年4月25日止；贷款利率以借款借据或个人贷款出账凭证为准，现贷款年利率为18%，为固定利率；贷款用于经营，还款方式为按月等额本息还款；贷款到期或提前到期，乙方未能按约定偿还贷款本息的，甲方有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按本合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利；被告黄天水以其名下所有的牌照号为津ＪＸ××**，发动机号为27695530433669的梅赛德斯-奔驰牌小型越野客车作为抵押物，抵押担保范围包括全部贷款本金、利息、罚息及实现债权的费用；乙方违反本合同规定的其应履行的任何义务，或乙方明确表示或以自己的行为表明不履行其在本合同项下的任何义务，甲方有权主张贷款提前到期，提前收回部分或全部已发放贷款本息并要求支付相关费用，包括但不限于甲方为实现债权而支付的律师费、诉讼费、公告费、执行费等所有费用，行使担保权利，通过处分抵押物实现债权；依法将该抵押物折价或以拍卖、变卖该抵押物的价款优先受偿；拍卖、变卖抵押物所得价款超过甲方债权部分，归丁方所有；所得价款不足以清偿甲方债权的，甲方另行追索；乙方、丁方承诺，若其发生在变更住所、通讯地址、联系电话及就业状况等事项，保证在有关事项变更后十日内书面通知甲方。若乙方、丁方不履行上述通知义务，甲方按照原通讯地址寄送有关通知、文件的，视为已送达乙方、丁方。2019年4月29日，原告与被告黄天水就上述抵押车辆办理了抵押登记，抵押权人为平安银行股份有限公司天津和平支行。2019年4月25日，平安银行股份有限公司上海瑞虹支行向被告黄天水个人账户发放贷款363000元,贷款到期日2022年4月25日，执行利率18%。贷款发放后，被告黄天水未依约还款。截至2020年8月7日，被告黄天水尚欠原告借款本金306771.71元、利息34601.66元、罚息5593.24元、复利2986.66元未能偿还。原告为实现债权支出律师费2600元。平安银行股份有限公司上海瑞虹支行放弃对案件的权利主张，由平安银行股份有限公司天津和平支行主张权利。中金金融认证中心有限公司对涉案的电子签章文档出具了数字签名验证报告。黄天水未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了个人贷款申请表、个人担保贷款合同、机动车登记证书、贷款承诺书、贷款罚息表、电脑截屏、个人账户交易明细清单及证明、数字签名验证报告及附录、委托代理协议、律师费发票、请款明细单、保全裁定书及票据。原告提交的上述证据，来源合法，客观真实，且与本案有关联，本院依法确认上述证据具有证据效力。原告所述事实本院予以认定。本院认为，原告与被告黄天水签订的个人担保贷款合同，是当事人的真实意思表示，且未违反法律、法规的禁止性规定，依法确认有效。原告已依约足额向被告发放了借款，借款期限内，被告黄天水未能按照个人担保贷款合同的相关约定清偿原告借款本息的行为，显系违约，故原告要求被告黄天水偿还借款本金、利息、罚息、复利的请求，本院予以支持。被告黄天水以其名下所有车辆为上述借款提供抵押担保，并办理了抵押权登记，原告要求在抵押担保范围内就抵押物所得价款优先受偿的诉讼请求，本院予以支持。关于原告要求被告支付罚息、复利并偿付律师费损失的诉讼请求，《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》指出，金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其它费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持。本案中，由于个人担保贷款合同约定的年利率为18%，在被告贷款逾期的情况下，如按照上浮50%的比例计收罚息、复利，利率标准已超过年利率24%，该罚息、复利约定标准明显过高，本院酌情认定罚息、复利按照年利率24%的利率标准计收。年利率24%作为司法保护的最高限额，已经充分考虑了融资成本、维权成本及违约情形。本院对原告主张的罚息、复利和所发生费用部分按照年利率24%的部分予以支持，该标准足以保护原告因涉案借款而造成的合理损失。依据《最高人民法院关于进一步推进案件繁简分流优化司法资源配置的若干意见》规定：“当事人在纠纷发生之前约定送达地址的，人民法院可以将该地址作为送达诉讼文书的确认地址”，本院按照原、被告双方在贷款合同中约定的送达地址向被告黄天水送达开庭传票，被告黄天水未出庭应诉。根据《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第十条第一款第（一）项的规定，以邮件回执上注明的退回之日视为送达之日。被告黄天水既未出庭参加诉讼，亦未提交反驳原告主张权利的证据，视为其放弃所享有的民事抗辩权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、第一百九十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条，《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第十条第一款第（一）项，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款规定，缺席判决如下：一、被告黄天水于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告平安银行股份有限公司天津和平支行借款本金306771.71元及自2019年12月25日起至实际清偿之日止的利息、罚息、复利（利息部分按照合同约定的标准计算；罚息部分以尚未清偿的借款本金为基数、复利部分以尚未清偿的期内利息为基数，罚息、复利总和的计算标准以不超过年利率24%的标准计算）；二、如被告黄天水到期未能偿还上述款项，原告可以与被告黄天水协议以其名下所有的牌照号为津ＪＸ××**，发动机号为27695530433669的梅赛德斯-奔驰牌小型越野客车折价，或者以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿。所得价款超过原告债权数额的部分归被告黄天水所有，不足部分由被告黄天水继续清偿；三、驳回原告平安银行股份有限公司天津和平支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计3294元、保全费2283元，由被告黄天水负担（于本判决生效后十日内直接给付原告平安银行股份有限公司天津和平支行）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于天津市第一中级人民法院。审判员  杨春丽二〇二一年三月十五日书记员  张丹丹本案引用的法律条文《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款依法成立的合同，自成立时生效。第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第十条第一款因当事人自己提供的送达地址不准确、送达地址变更未及时告知人民法院，或者当事人拒不提供自己的送达地址而导致诉讼文书未能被当事人实际接收的，按下列方式处理：（一）邮寄送达的，以邮件回执上注明的退回之日视为送达之日。《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。