黑龙江省大庆市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）黑06民终446号上诉人(原审原告)：中国工商银行股份有限公司大庆大同支行，住所地黑龙江省大庆市大同区同阳路**。负责人：冯勇，该支行行长。委托诉讼代理人：李微，黑龙江**兴律师事务所律师。被上诉人(原审被告)：伍建国，男，1962年9月17日出生，汉族，住黑龙江省大庆市大同区庆葡一路13巷**1门**，现住黑龙江省大庆市大同区，上诉人中国工商银行股份有限公司大庆大同支行（以下简称工商银行）因与被上诉人伍建国信用卡纠纷一案，不服黑龙江省大庆市大同区人民法院（2020）黑0606民初824号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年2月7日立案后，依法组成合议庭进行了审理。上诉人工商银行的委托诉讼代理人李微到庭参加诉讼，被上诉人伍建国经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。工商银行上诉请求：1.撤销黑龙江省大庆市大同区人民法院（2020）黑0606民初824号民事判决，发回重审或依法改判；2.本案一、二审诉讼费用由被上诉人承担。事实和理由：1.被上诉人伍建国向上诉人申请办理工行牡丹信用卡，并在牡丹卡快速办理申请书中签字确认其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则，被上诉人伍建国于2018年7月12日申请启用该信用卡；2.牡丹卡快速办理申请书中申请人申明项中已明确载明“本人已阅读、知悉并保证遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《安全用卡须知》和《自动还款业务协议书》，自愿遵守合约和协议书的规定”等内容，伍建国本人已对上述申明内容签字确认；3.《中国工商银行牡丹信用卡章程》第四章、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条已明确约定了计算逾期利息（透支利息）、复利的标准为日利率万分之五，按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元人民币，且被上诉人伍建国自信用卡启用至出现违约之前均按时还款，可以认定被上诉人伍建国明知其所持信用卡每月还款日为每月5日；4.被上诉人伍建国的欠款本金为27,927.29元并无不当，原审法院核算后本金为26,592.11元，纯属计算错误，应当依法补正。综上，上诉人与被上诉人已明确约定了逾期利息、复利、违约金及计算方式，且被上诉人还款时间明确，被上诉人应当按照双方约定偿还欠款本金、逾期利息（透支利息）、复利及违约金。伍建国未到庭，未予答辩。工商银行向一审法院起诉请求：1.要求被告偿还本息合计37,111元，并自2020年6月3日起至实际给付之日止，以34,755.17元为基数，按每日万分之五支付逾期利息，按月计收复利，且每期按最低还款额未还部分的百分之五支付违约金（每期违约金最高500元人民币）；2.本案相关费用由被告承担（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费等）。一审法院认定事实：2018年7月12日，被告伍建国通过互联网向原告工商银行申请信用卡启用业务，信用卡启用业务申请书记载：“待启用卡号62×××20”（与5256130012884719信用卡系主副卡）。2018年9月4日至2019年5月9日，被告伍建国透支消费21次，金额合计为182,278.40元，还款18次，金额合计为155,686.29元（包括原告扣划两笔利息、违约金，合计金额684.29元），尚欠26,592.11元。2019年5月10日至2020年5月12日，被告伍建国还款7次，金额合计为133.40元。一审法院认为，被告伍建国向原告工商银行申请办理信用卡并启用该信用卡，双方的合同关系已经成立，应予保护。依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。经核算，被告伍建国尚欠原告工商银行借款本金26,592.11元，故被告伍建国应当向原告工商银行履行偿还本金26,592.11元的义务。当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。原告工商银行向本院提交的证据不足以证明原、被告约定了逾期利息、复利、违约金及计算方式，以及还款时间，故被告伍建国应自原告工商银行向其主张权利时履行其返款义务，逾期未履行义务，应当按照国家有关规定支付逾期利息。本案中，原告自2019年5月10日起向被告主张权利，故对原告工商银行要求被告伍建国偿还本息合计37,111元，并自2020年6月3日起至实际给付之日止，以34,755.17元为基数，按每日万分之五标准支付逾期利息，按月计收复利，且每期按最低还款额未还部分的百分之五支付违约金（每期违约金最高500元人民币）的请求，本院支持被告伍建国偿还本金26,592.11元、逾期利息1,067.56元，合计27,659.67元，及自2020年6月3日起至实际履行完毕之日止，以26,592.11元为基数，按全国银行间同业拆借中心受权公布贷款市场报价利率计算的逾期利息。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决：一、被告伍建国于本判决生效之日起五日内给付原告中国工商银行股份有限公司大庆大同支行本金26,592.11元、逾期利息1,067.56元，合计27,659.67元，及自2020年6月3日起至实际履行完毕之日止，以26,592.11元为基数，按全国银行间同业拆借中心受权公布贷款市场报价利率计算的逾期利息；二、驳回原告中国工商银行股份有限公司大庆大同支行其他诉讼请求。案件受理费364元，原告负担118.25元，被告伍建国负担245.75元。二审中，上诉人工商银行向本院出示如下证据：牡丹卡快速办理申请书,中国工商银行牡丹信用卡章程，牡丹信用卡领用合约(个人卡)，重要提示。欲证明被上诉人伍建国于2018年7月申请办理工行牡丹信用卡,并签字确认其已阅读全部申请材料,充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息,愿意遵守领用合同(协议)的各项规则,同意申请办理卡片启用。其中全部申请材料包括、、等相关材料。第三条第三款第二项约定了甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。对于部分信用卡产品，甲方同意采用“特殊计息”方式，甲方未全额偿还当期应还款项的，应对享受免息还款期的透支交易（包括已偿还部分）支付从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元人民币。第三条第三款第四项约定了乙方对甲方不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五(年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异)，按月计收复利，并从甲方账户中扣收（含透支扣收，下同）。《重要提示》第三条计结息规则中也明确了信用卡透支利息的计算方式及标准，对甲方不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五，按月计收复利。被上诉人伍建国未到庭，未予质证。本院对证据的真实性予以确认。二审中，被上诉人伍建国未向本院提交证据。二审法院认定的事实与一审一致。本院认为，根据一审法院查明的事实，被上诉人伍建国透支消费21次，消费合计金额182,278.40元，还款18次，还款合计金额155,686.29元，尚欠本金26,592.11元。上诉人工商银行主张被上诉人伍建国的欠款本金为27,927.29元没有证据支持。故本院对该上诉请求不予支持。根据上诉人工商银行向提交的证据不足以证明其与被上诉人伍建国约定了逾期利息、复利、违约金的计算方式以及还款时间，原审法院判决被上诉人伍建国应自上诉人工商银行向其主张权利时履行其返款义务，逾期未履行义务，应当按照国家有关规定支付逾期利息并无不当。故本院对该上诉请求亦不予支持。综上所述，中国工商银行股份有限公司大庆大同支行的上诉请求不能成立，应予驳回。一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费491元，由上诉人中国工商银行股份有限公司大庆大同支行负担。本判决为终审判决。审判长  胡海陆审判员  赵 楠审判员  王 宣二〇二一年三月二十九日法官助理邢乐乐书记员郭瑞娜附：相关法律条文：《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定。