湖北省黄梅县人民法院民 事 判 决 书（2021）鄂1127民初483号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司黄梅县支行，住所地黄梅县黄梅镇黄梅大道325号。统一社会信用代码91421127676450343K。负责人：何寒山，该行行长。委托诉讼代理人：徐文平，女，该行职员。委托诉讼代理人：宛锦松，湖北益惠民律师事务所律师。被告：周义，男，1970年8月26日出生，汉族，住黄梅县。被告：熊建红，女，1970年8月21日出生，汉族，黄梅县。委托诉讼代理人：周义，系熊建红丈夫。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司黄梅县支行（以下简称“邮政储蓄黄梅支行”）与被告周义、熊建红金融借款合同纠纷一案。本院于2021年1月18日立案受理后，依法适用简易程序，于2021年3月3日公开开庭进行了审理。原告邮政储蓄黄梅支行代理人徐文平、宛锦松，被告周义并代表熊建红均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。邮政储蓄黄梅支行向本院提出诉讼请求：1.依法判决责令周义、熊建红偿还借款本金363605.69元，利息及逾期罚息自2020年4月5日起按年利率11.76%计算至本息两清时止；2.依法确认邮政储蓄黄梅支行在周义、熊建红提供的抵押担保物的范围内具有优先受偿权；3.由周义、熊建红承担本案诉讼费用。事实和理由：周义因个人消费需要向邮政储蓄黄梅支行申请个人额度贷款，并提供了相应的资料，2016年8月22日签订了《个人额度借款合同》。借款合同约定贷款金额为500000元，利率7.84%，逾期利率11.76%，额度期限为13年，自2016年8月22日至2029年8月22日，单笔借款期限为120个月。还款方式为等额本息。违约条款，不按期偿还贷款利息、本金的，从逾期之日起按借款利率的150%收取罚息。同时,周义妻子熊建红作为共同借款人在合同上签字，周义、熊建红于同日与邮政储蓄黄梅支行签订了《个人最高额担保合同》，将自有的位于黄梅县××镇××街××段房产黄梅镇字第××号作为履行合同的担保抵押于邮政储蓄黄梅支行，并办理了房他证黄梅镇字第××号他项权证。邮政储蓄黄梅支行如约于2016年9月5日将贷款发放给周义，但周义、熊建红自2020年4月5日开始逾期，现拖欠贷款本金363605.69元。为此，邮政储蓄黄梅支行诉至法院要求支持如上之所请。周义、熊建红辩称，一、周义、熊建红与邮政储蓄黄梅支行签订借款合同，并向邮政储蓄黄梅支行借款属实；二、周义、熊建红与邮政储蓄黄梅支行签订借款合同的同时签订了房屋抵押合同，并办理了他项权证；三、邮政储蓄黄梅支行诉称的欠款、利息属实；四、因受疫情影响，未能及时还款，同意尽力偿还银行欠款。邮政储蓄黄梅支行为支持其诉讼请求向本院提交如下证据：一、邮政储蓄黄梅支行营业执照、法定代表人证明，拟证明邮政储蓄黄梅支行的主体资格；二、周义、熊建红的身份证复印件、户口本复印件、结婚证复印件，拟证明周义、熊建红的主体资格及身份情况；三、《个人消费贷款申请表》一份，拟证明周义、熊建红申请贷款及提供的其本人相应信息；四、《个人额度借款合同》（合同编号42007611216085189836）一份，拟证明周义、熊建红借款基本事实、借款数额及相应的利率、罚息等约定；五、《个人最高额担保合同》（编号42007611316085093505）一份、房产抵押他项权证、抵押共有人及配偶申明，拟证明周义、熊建红为《借款合同》项下的借款提供的抵押担保情况和办理抵押登记手续；六、《中国邮政储蓄银行个人贷款借据》（借据编号4200761111609391585701）一份，拟证明邮政储蓄黄梅支行发放贷款的事实；七、借款人借据详细信息及还款流水信息电脑截屏各一份，拟证明周义、熊建红违约的事实。庭后，邮政储蓄黄梅支行补充提供中国邮政储蓄银行个人消费贷款贷后变更申请表、周义申请书、中国邮政储蓄银行消费贷款暂停还款调查报告。周义对该补充材料及本院对邮政储蓄黄梅支行所做询问笔录均无异议。当事人围绕诉讼请求提交的证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据上述有效证据，结合当事人的陈述，本院审理查明如下事实：周义因个人消费需要向邮政储蓄黄梅支行申请个人额度类消费贷款业务。2016年8月1日，周义、熊建红向邮政储蓄黄梅支行提供办理个人额度类消费贷款业务的相应材料（周义、熊建红身份证复印件、结婚证复印件）。2016年8月22日，借款人周义、共同借款人熊建红同贷款人邮政储蓄黄梅支行签订《个人额度借款合同》（合同编号：4200761121608518983）。借款合同约定，本合同所称的额度借款，系指借款人按本合同约定使用借款额度所发生的借款。贷款人向借款人提供可以循环使用的借款额度人民币500000元。借款额度存续期限为156个月，自2016年8月22日至2029年8月22日（简称“额度存续期”）。额度存续期内的一定期限（简称“额度支用期”），借款人可以再申请单笔贷款，但支用的每笔借款到期日均不得超过额度存续期到期日。额度支用期为额度存续期第1个月至36个月。贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上加上浮60%执行。借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为贷款利率的1.5倍。同日，担保人周义与担保权人邮政储蓄黄梅支行签订《个人最高额担保合同》（担保合同编号42007611316085093505）。担保合同约定，担保人承担担保责任的主债权本金金额最高不超过人民币1215700元。担保人承担担保责任的债权发生期间为《额度借款合同》约定的借款额度存续期，即2016年8月22日至2029年8月22日。担保范围包括：借款人于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和担保人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。抵押人周义自愿将本合同附件抵押物（位于黄梅县××镇××街××的黄梅县房权证黄梅镇字第××号房屋）设定抵押,并于2016年8月26日为抵押权人邮政储蓄黄梅支行办理了最高额抵押登记（黄梅县房他证黄梅镇字第××号，抵押期限13年）。抵押物共有人熊建红签字同意抵押人的担保行为，并承诺与抵押人共同承担担保及其相关的法律责任。2016年9月5日，周义申请向邮政储蓄黄梅支行申请支用额度借款500000元（借据编号4200761111609391585701），用于付购车款。借款期限为120个月，即从2016年9月5日至2026年9月5日。年利率为7.84%。还款方式为等额本息，首次还本月数为1个月。同日，中国邮政储蓄银行股份有限公司黄冈市分行受邮政储蓄黄梅支行委托向周义指定账户（62×××24）放款500000元。其中放款单上注明：分期贷款指定还款日为05，正常利率为7.84%，逾期利率为11.76%。2020年4月5日起，周义、熊建红未能按约定付息还本，截止2021年3月3日，周义、熊建红结欠邮政储蓄黄梅支行借款本金363605.69元。另查明，2020年4月27日，周义因疫情影响向邮政储蓄黄梅支行申请贷款停息。邮政储蓄黄梅支行当日调查后出具暂停还款调查报告同意暂停还款，暂停还款时间为30天（自2020年4月27日至2020年5月26日止）。本院认为，邮政储蓄黄梅支行与周义、熊建红签订的《个人额度借款合同》《个人最高额担保合同》是双方当事人的真实意思表示，且抵押物依法进行了登记，合同合法有效。合同签订后邮政储蓄黄梅支行按约履行了出借款义务，周义、熊建红亦应按约归还借款本金及利息。现周义、熊建红自2020年4月5日开始未能按期还款，邮政储蓄黄梅支行诉请要求周义、熊建红提前偿还剩余贷款本息，符合法律规定和双方当事人的约定，本院予以支持。关于利息的起算时间。本院认为，周义、熊建红虽自2020年4月5日开始逾期还款，然周义已于2020年4月27日向邮政储蓄黄梅支行书面提出受疫情影响申请贷款停息，邮政储蓄黄梅支行亦在周义签名的《中国邮政储蓄银行个人消费贷款贷后变更申请表》中，对周义申请事项审核同意执行，且出具了暂停还款调查报告，同意暂停还款30天。本院认为，结合最高人民法院印发的法发〔2020〕17号《关于依法妥善审理涉新冠××疫情民事案件若干问题的指导意见（二）》的通知及中国人民银行、财政部、银保监会、证监会、外汇局发布的银发〔2020〕29号《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染××疫情》的通知规定，对因受疫情影响暂时失去收入来源的人群，金融机构要在信贷政策上予以适当倾斜，灵活调整住房按揭、信用卡等个人信贷还款安排，合理延后还款期限。故本院认为，按照通知规定，对于周义申请贷款停息当月及暂停还款期间（即自2020年4月5日至2020年5月26日）应只计算正常贷款利息，不应计算贷款逾期利息。而邮政储蓄黄梅支行批准的暂停还款期至，周义、熊建红仍未按时还款，故周义、熊建红应自2020年5月27日起按照双方合同约定的年利率11.76%承担支付逾期还款利息的违约责任。对于邮政储蓄黄梅支行要求对周义设定抵押的财产[位于黄梅县××镇××街××的黄梅县房权证黄梅镇字第××号房屋]享有优先受偿权的诉请，本院认为该诉请符合法律规定和双方当事人的约定，本院予以支持。综上，综上，依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条第一款、第五百七十七条、第六百六十七条、第六百七十六条规定，判决如下：一、限周义、熊建红于本判决生效之日起十日内偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司黄梅县支行借款本金363605.69元；二、限周义、熊建红于本判决生效之日起十日内偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司黄梅县支行借款利息（以借款本金363605.69元为基数，自2020年4月5日起按年利率7.84.%计算至2020年5月26日止）；三、限周义、熊建红于本判决生效之日起十日内偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司黄梅县支行借款逾期利息（以借款本金363605.69元为基数，自2020年5月27日起按年利率11.76%起计算至本息清偿之日止）；四、若周义、熊建红未清偿中国邮政储蓄银行股份有限公司黄梅县支行借款本金、利息及逾期利息，则中国邮政储蓄银行股份有限公司黄梅县支行有权对周义设定抵押的财产[位于黄梅县黄梅镇民营街B段的黄梅县房权证黄梅镇字第××号房屋]折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿，拍卖变、卖后，该抵押物所得的价款超过债权数额的部分归周义、熊建红所有，不足部分由周义、熊建红清偿；五、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司黄梅县支行的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6754元，减半收取计3377元，由周义、熊建红负担。如不服本判决，可在接到本判决书的次日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省黄冈市中级人民法院。审判员  宛静二〇二一年三月十七日书记员  吴慧