湖北省武汉市黄陂区人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0116民初5365号原告：武汉某融资担保有限公司，住所地：武汉市黄陂区盘龙城经济开发区。法定代表人：罗某，该公司执行董事。委托诉讼代理人：张某某，女，1994年3月15日出生，汉族，户籍地：武汉市洪山区。该公司员工，一般委托。委托诉讼代理人：杨婷，湖北普明律师事务所律师，一般代理。被告：蔡某某，女，1955年10月8日出生，汉族，户籍地：武汉市硚口区。被告：易某某，男，1953年10月3日出生，汉族，户籍地：武汉市硚口区。被告：易某某1，女，1979年4月1日出生，汉族，户籍地：武汉市硚口区。被告蔡某某、易某某、易某某1的共同委托诉讼代理人：胡四文，男，1977年3月18日出生，汉族，户籍地：武汉市硚口区。胡四文系蔡某某、易某某的女婿，易某某1的丈夫，特别授权。被告：胡四文，男，1977年3月18日出生，汉族，户籍地：武汉市硚口区。原告武汉某融资担保有限公司（以下简称某担保公司）诉被告蔡某某、易某某、易某某1、胡四文保证合同纠纷一案，本院于2020年9月24日立案受理后，根据《中华人民共和国民事诉讼法》、《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》之规定，依法适用普通程序，由审判员谢琳独任审理进行了审理。原告某担保公司在提起本案诉讼前于2020年8月20日向本院申请财产保全，申请冻结蔡某某、易某某、易某某1、胡四文在金融机构的存款624608.47元或查封、扣押其他同等价值的财产。某担保公司已向本院提供担保。次日，本院依法制发（2020）鄂0116财保225号民事裁定，冻结蔡某某、易某某、易某某1、胡四文在金融机构的存款624608.47元或查封、扣押其他同等价值的财产。2021年2月3日，本案公开开庭进行了审理，原告某担保公司的委托诉讼代理人张毅迪，被告胡四文（亦是被告蔡某某、易某某、易某某1的共同委托诉讼代理人）到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。原告某担保公司向本院提出诉讼请求：1、判令蔡某某、易某某、易某某1分别向原告偿还净代偿款223994.43元、223994.43元、167995.82元，并支付违约金（分别以223994.43元、223994.43元、167995.82元为基数，按年利率24%的标准计算，自2020年7月17日起计算至清偿之日止，暂计算至2020年11月18日分别为18666.20元、18666.20元、13999.65元，将计算至被告全部清偿之日止）；2、判令被告蔡某某、易某某对被告易某某1应承担的全部债务承担连带清偿责任；3、判令被告易某某1、胡四文对被告蔡某某、易某某应承担的全部债务承担连带清偿责任；4、判令原告在抵押担保范围内，对被告蔡某某提供的抵押物折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；5、本案诉讼费、保全费、保全担保费、律师费等原告为实现债权所支付的费用由四位被告承担。原告某担保公司提起诉讼所依据的事实与理由如下：2019年2月，被告蔡某某、易某某、易某某1向嘉实金融信息服务（杭州）有限公司（以下简称嘉实公司）运营的“嘉石榴”平台投资人申请借款共计550000元，并签订借款合同。其中，蔡某某借款200000元，易某某借款200000元，易某某1借款150000元，借款期限均为366日，自实际发放借款之日起算。同时，借款双方约定借款期限内前360日借款年利率和管理费率合计按照年化9.5%履行，后6日借款年利率和管理费率合计按照年化24%履行。借款人应按月归集还款保证金，到期一次性还本付息，保证金可抵扣利息。随后“嘉石榴”平台投资人按约分别向三被告足额发放了借款。为保障平台投资人债权的实现，原告接受被告蔡某某、易某某、易某某1的委托，为其在“嘉石榴”平台申请的借款提供连带责任保证担保。为保障自身追偿权的实现，原告与蔡某某、易某某签订了《房地产抵押反担保合同》，与蔡某某、易某某及易某某1、胡四文签订了两份《保证反担保合同》，分别用于为原告基于承担担保责任而享有的追偿权提供反担保。因被告蔡某某、易某某、易某某1在“嘉石榴”平台的借款期限届满后未能按约清偿全部借款本息，原告应嘉实公司的要求，于2020年7月16日承担了担保责任，代蔡某某、易某某、易某某1分别偿还了欠款239933.33元、239933.33元、179950.00元，扣减已还款43831.92元，净代偿款分别为223994.43元、223994.43元、167995.82元。原告承担担保责任后，蔡某某、易某某、易某某1并未向原告偿还其代偿款，蔡某某、易某某、易某某1、胡四文也未承担相应的担保责任。为维护自身合法权益，原告特诉至法院，提出前列诉讼请求。被告蔡某某、易某某、易某某1在本院送达起诉状副本、应诉通知书及举证通知书后，未提交答辩意见。被告胡四文辩称：我对通过“嘉石榴”平台借款的事实不是特别清楚，其他被告对原告及借款平台也不了解。借款手续是我的岳父易某某、岳母蔡某某办理的，2019年2月，“旭晟金融”的蔡经理带着蔡某某和易某某到处办理各种手续，两个人的手续是分开办理的，我和我的妻子易某某1办理借款手续的经过也是一样的，当时四人签的各种合同中除了打印的文本外，都是空白的。我们四人不认识签合同的张文韬、“嘉石榴”平台及原告公司。对于借款本金550000元我们是认可的，该借款到账后迅速还给了“旭晟金融”。本案中原告要求的利息太高，且我方支付了很多费用和利息，相关款项是通过我妻子易某某1的银行账户转账给“旭晟金融”的工作人员。本案审理过程中，原告某担保公司向本院提交了24份证据，被告胡四文提交了1份证据（均已附卷备查），以期证明己方提出的诉讼主张，被告蔡某某、易某某、易某某1未向本院提交相关证据。双方当事人对对方当事人提交的证据进行了质证，发表了质证意见。本院根据诉辩双方意见、庭审举证、质证及法庭调查，确认事实如下：一、2019年2月18日，某担保公司（担保人）与蔡某某、易某某、易某某1（借款人）签订《委托担保合同》，约定某担保公司同意为蔡某某、易某某、易某某1在嘉实公司运营的“嘉石榴”平台向出借人（平台投资人）申请的共计550000元借款（其中蔡某某借款200000元，易某某借款200000元、易某某1借款150000元）提供连带保证责任担保，借款人按担保人要求向担保人提供反担保。合同还约定担保人承担保证合同项下保证责任后，有权向借款人追偿其代借款人向出借人清偿的全部债务和款项。借款人应在收到担保人主张追偿权书面文件之日起3个工作日内向担保人清偿担保人代偿的全部款项，并承担担保人为实现追偿权而产生的包括但不限于诉讼费、财产保全费（含保全费及为实现保全而提供担保产生的费用）、律师费等相关费用。如担保人代借款人清偿债务，借款人未按本合同约定偿还所欠担保人全部债务，自担保人实际代为清偿之日起借款人每逾期一日，则应按担保人代为清偿全部款项的万分之十向担保人支付违约金，并赔偿因此给担保人造成的经济损失。担保人涉及本合同项下权利义务事宜的任何书面通知或其他权利主张文件，向本合同约定的借款人住所以信函、传真或专人送达之任一方式进行提交。二、2019年2月18日，某担保公司（抵押权人）与蔡某某（抵押人）签订《房地产抵押反担保合同》，约定蔡某某以其所有的位于武汉市硚口区舵落口路4-6号2单元5层1号的房屋【权利证书号：武房权证硚字第××号、硚国用（改2008）第172号】为某担保公司提供抵押反担保。被反担保的主债权为某担保公司根据《委托担保合同》约定对蔡某某、易某某、易某某1享有的全部债权。抵押反担保的范围为《委托担保合同》项下借款人应当向抵押权人履行的债务之本金、利息以及借款人因违反《委托担保合同》而产生的罚息、复利、违约金、赔偿金、债务人应向抵押权人支付的其他款项、抵押权人为实现债权而产生费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费等）。武汉市硚口区不动产登记局颁发的鄂（2019）武汉市硚口不动产证明第0001483号《不动产登记证明》载明：“证明权利或事项：抵押权；权利人（申请人）：某担保公司；义务人：蔡某某；坐落：武汉市硚口区舵落口路4-6号2单元5层1号；被担保主债权数额：550000元；房产证号：武房权证硚字第××号；土地证号：硚国用（改2008）第172号”。三、2019年2月18日，某担保公司（甲方）与蔡某某、易某某（乙方）签订《保证反担保合同》，约定：蔡某某、易某某自愿为《委托担保合同》项下甲方对债务人易某某1享有的全部债权提供连带保证责任反担保。2019年2月18日，某担保公司（甲方）与易某某1、胡四文（乙方）签订《保证反担保合同》，约定：易某某1、胡四文自愿为《委托担保合同》项下甲方对债务人蔡某某、易某某享有的全部债权提供连带保证责任反担保。四、2019年2月18日，某担保公司与嘉实公司授权的代理人张文韬签订《保证合同》，约定内容为：为确保债务人蔡某某、易某某、易某某1通过嘉实公司运营的“嘉石榴”平台分别与平台投资人签订借款合同的履行，某担保公司愿为债权人按借款合同对债务人享有的债权提供保证担保，被担保的主债权本金总数额为550000元（其中，蔡某某借款金额200000元，易某某借款金额200000元，易某某1借款金额150000元）。保证担保的范围包括本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按民事诉讼法有关规定确定由借款人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权的一切费用。保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起二年。另：2019年2月15日，嘉实公司出具《授权委托书》。其上载明：嘉实公司系“嘉石榴”平台的运营主体，平台投资人通过平台借款协议全权委托嘉实公司代为签署与借款协议项下有关的协议，代为办理相关手续，授权事项包括但不限于签署借款协议、保证合同、抵押合同、质押合同等，办理有关公证、抵押、质押登记手续，且出借人同意嘉实公司有权将上述委托事项全部或部分内容转委托适当个人或机构行使。现因嘉实公司无法亲自办理上述委托事项，特全权转委托张文韬作为受托人，代为办理以下委托事项：1、代为签署线下借款合同、保证合同、保证反担保合同及补充协议等借款协议项下有关协议文件；2、代为办理借款协议项下有关公证、抵押、质押相关手续，代为签署办理上述手续所需的合同等有关文件。五、2019年2月18日，蔡某某、易某某、易某某1分别与嘉实公司授权的代理人张文韬签订《借款合同》，约定内容为：鉴于借款方将通过嘉实公司（居间方）运营的平台分别与平台投资者及居间方签订《借款协议》，居间方作为债权人的代理人转授权张文韬为其代理人，代债权人签署线下借款相关合同（包括但不限于借款合同、保证合同、相关反担保合同）；借款方分别为蔡某某、易某某、易某某1，借款金额分别为200000元、200000元、150000元，具体借款金额、利息、借款期限及还款方式以“嘉石榴”平台最终生成的借款协议及借款记录为准。六、2018年2月18日，蔡某某、易某某、易某某1分别与嘉实公司授权的代理人张文韬签订《借款协议补充协议》，将借款协议约定的还款方式调整为：借款人应于“嘉石榴”平台借款发放之日在每个自然月的对应日向指定的某担保公司账户归集还款保证金，每月借款人应归集的保证金金额为借款本金乘以借款年利率乘以上月至本月支付保证金日期之间的天数除以三百六十。某担保公司收到归集的还款保证金后及时划转至“嘉石榴”平台指定账户，借款到期后，还款保证金冲抵借款利息，由“嘉石榴”平台直接向投资者划付。如蔡某某、易某某、易某某1未按期足额支付还款保证金，视为发生主合同项下严重违约，张文韬有权宣布借款提前到期并要求蔡某某、易某某、易某某1承担违约责任。蔡某某、易某某、易某某1归还的借款本金应直接通过“嘉石榴”平台以在线充值并由“嘉石榴”平台扣划的方式进行还款。七、2019年2月16日，蔡某某、易某某、易某某1在“嘉石榴”平台以电子合同签约方式签订《借款协议》3份，具体如下：1、蔡某某（借款人，乙方）与芦＊＊等8人（出借人，甲方）、嘉实公司（居间方，丙方）签订编号为248787的《借款协议》1份，约定乙方向甲方借款合计200000元，借款期限自2019年2月16日至2020年2月17日，借款综合年利率为9.50%，其中借款利率9.35%、账号管理费率0.15%，到期一次性还本付息，合计应还本息219011.67元。2、易某某（借款人，乙方）与姚＊＊等4人（出借人，甲方）、嘉实公司（居间方，丙方）签订编号为248793的《借款协议》1份，约定乙方向甲方借款合计200000元，借款期限自2019年2月16日至2020年2月17日，借款综合年利率为9.50%，其中借款利率9.35%、账号管理费率0.15%，到期一次性还本付息，合计应还本息219011.67元。3、易某某1（借款人，乙方）与谢＊＊（出借人，甲方）、嘉实公司（居间方，丙方）签订编号为248794的《借款协议》1份，约定乙方向甲方借款合计150000元，借款期限自2019年2月16日至2020年2月17日，借款综合年利率为9.50%，其中借款利率9.35%、账号管理费率0.15%，到期一次性还本付息，合计应还本息164258.75元。在上述3份《借款协议》中还约定：1、“嘉石榴”平台是指由嘉实公司开发、管理并运营的网络借贷信息中介平台，向注册会员用户间的直接借贷提供信息中介服务，“嘉石榴”平台不提供增信服务。2、借款人是指直接或间接向嘉实公司提出融资需求，进而通过“嘉石榴”平台定向向“嘉石榴”平台的注册用户发布金融需求，并在满足特定条件是获得融资资金的自然人、法人和其他组织。借款人为在“嘉石榴”平台注册的特定用户。3、出借人是指经嘉实公司居间撮合，向通过“嘉石榴”平台提出融资需求的借款人出借资金的自然人、法人和其他组织。出借人为在“嘉石榴”平台注册的特定用户。4、出借人知晓并同意全权委托嘉实公司代为签署与本协议项下借款事宜有关的协议、代为办理相关手续，并作为增信措施的权利人行使应由债权人行使的权利，同时代为保管相关合同及单证，出借人确认无须另行出具授权委托书，以上授权事项包括但不限于签署借款协议、保证合同、抵押合同、质押合同等，办理有关公证、抵押、质押登记手续。嘉实公司签署协议、行使权利及保管资料等所产生的收益、损失均归属于本协议项下出借人共同享有和承担。八、2019年2月16日，“嘉石榴”平台代表各个出借人通过厦门银行股份有限公司向蔡某某、易某某、易某某1在交通银行、中国农业银行、浦发银行的账户分别支付借款200000元、200000元、150000元。银行账户记录显示，蔡某某、易某某、易某某1于2019年2月19日将上述账户中的款项（合计550000元）全部提现。九、2020年2月20日，嘉实公司向某担保公司发出承担担保责任通知书1份，其上载明：借款人蔡某某、易某某、易某某1于2019年2月通过嘉实公司运营的“嘉石榴”平台借款共计550000元，该借款已于2020年2月17日到期，借款人未按约履行还款责任，请贵公司于收到本通知后立即履行连带责任保证担保义务，偿还上述全部借款本息。2020年7月16日，某担保公司分别向嘉实公司划转239933.33元、239933.33元、179950.00元；在转账回执上注明：代偿蔡某某、易某某、易某某1款。十，某担保公司账目显示：2019年4月24日至2019年12月17日，户名为“彭才智”的账号向还款保证金账户还款9笔，金额合计39477.81元，上述转账凭证的摘要栏均注明“蔡某某”；2020年7月23日，户名为“彭**”的账号向某担保公司账户还款1笔，金额4354.17元，该转账凭证的摘要栏注明“蔡某某”。上述10笔款项合计43831.98元。某担保公司从其代蔡某某、易某某、易某某1偿还的239933.33元、239933.33元、179950.00元款项中分别扣减了15938.90元、15938.90元、11954.18元，该公司的净代偿款分别为223994.43元、223994.43元、167995.82元。十一、某担保公司在签订案涉合同时，公司名称为武汉某担保投资有限公司，2019年12月2日，该公司在相关行政管理部门办理了变更登记，将公司名称变更为武汉某融资担保有限公司。十二、某担保公司为主张案涉债权支出了下列费用：1、保全担保费1874元，2、律师费30000元，3、诉讼费10140元；财产保全费3643元。十三、胡四文向本院提交的证据显示：2019年1月11日，易某某1的银行账户向彭才智转款20笔、向彭**转款2笔，金额合计666549.23元。其中，2019年2月19日之前转款4笔，金额合计416035.67元；2019年2月19日之后转款18笔，金额合计250513.56元。上述事实，有《委托担保合同》、《房地产抵押反担保合同》、《不动产登记证明》、《保证反担保合同》、《授权委托书》、《保证合同》、《借款合同》、《借款协议》、《借款协议补充协议》、《代偿证明》、银行流水及“嘉石榴”平台还款记录等证据证实。本院认为，某担保公司与蔡某某、易某某、易某某1、签订的《委托担保合同》、与蔡某某、易某某、易某某1、胡四文签订的《房地产抵押反担保合同》、《保证反担保合同》等均系各方当事人真实意思表示，且不违反法律、行政法规强制性规定，为有效合同，各方当事人应当依合同履行各自义务。胡四文所称“我们（蔡某某、易某某、易某某1、胡四文）与嘉石榴”平台签订借款合同不是当事人真实意思表示，“当时四人签的各种合同中除了打印的文本外，都是空白的”，因其未提交证据证明其主张，且与本院查明的事实相悖，对此辩述意见，本院不予采纳。对胡四文所称四名被告与“旭晟金融”及“旭晟金融”的的工作人员彭才智、彭**账目往来，因胡四文未提交证据证明其向“旭晟金融”的工作人员彭才智、彭**转账的行为系受“嘉石榴”平台或某担保公司的指示或胁迫，其账务往来的相关法律后果应由其自行承担。如有证据证明上述转账行为无合法事由（或依据），相关权利人可另行主张权利。蔡某某、易某某、易某某1在借款期间届满后未按约定偿还借款，某担保公司依照《保证合同》的约定履行了担保义务，代蔡某某、易某某、易某某1偿还了借款本息。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条的规定【保证人承担担保责任后，有权向债务人追偿】和《委托担保合同》中的约定，某担保公司依法取得向蔡某某、易某某、易某某1追偿的权利。关于追偿的金额，某担保公司于2020年7月16日向嘉实公司分别划转239933.33元、239933.33元、179950.00元，分别代蔡某某、易某某、易某某1还款，某担保公司将注明为“蔡某某”的还款43831.98元，分别从蔡某某、易某某、易某某1的已代偿款中扣减15938.90元、15938.90元、11954.18元，从而主张蔡某某、易某某、易某某1、胡四文的净代偿款分别为223994.43元、223994.43元、167995.82元。本院认为：此43831.98元已还款的转账凭证上标注的为“蔡某某”，该款应全部扣减蔡某某的应还款，本院将某担保公司为蔡某某、易某某、易某某1支付的净代偿款金额调整为196101.35元（239933.33元－43831.98）、223994.43元、167995.82元。又，某担保公司的诉讼请求中主张蔡某某、易某某、易某某1、胡四文应偿还的净代偿款分别为223994.43元、223994.43元、167995.82元，此金额与本院确认的金额不一致，存在差额。本院依据法律规定确认：蔡某某、易某某、易某某1、胡四文在本案中应向某担保公司归还的代偿款本金为196101.35元、223994.43元、167995.82元。对于其中的差额，权利人可另行主张权利。某担保公司代蔡某某、易某某、易某某1偿还借款本息后，蔡某某、易某某、易某某1未及时向某担保公司支付代偿款项，其行为违约，应当依法承担违约责任。原、被告双方约定的违约金计算标准过高，比照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（法释（2015）18号，2020年8月18日第一次修正，2020年12月23日第二次修正）中的规定，本院将本案的违约金计算标准调整为：按全国银行间同业拆借中心发布的一年期人民币贷款市场报价利率的4倍计算。原、被告在《委托担保合同》中约定：借款人应在收到担保人主张追偿权书面文件之日起3个工作日内向担保人清偿担保人代偿的全部款项。庭审中，某担保公司未提交证据证明其在2020年7月16日代被告蔡某某、易某某、易某某1偿还所欠借款本息后向蔡某某、易某某、易某某1发出其主张追偿权的书面文件。某担保公司未按合同约定主张自己的权利，其未及时通知蔡某某、易某某、易某某1履行义务，加大了蔡某某、易某某、易某某1的负担，对某担保公司要求从其代偿之日（2020年7月16日）起计算违约金的请求，本院不予支持，本院将该起算日期调整为本案立案之日，即2020年9月24日。依据蔡某某、易某某、易某某1、胡四文与某担保公司签订《保证反担保合同》的约定，蔡某某、易某某依法应对易某某1应承担的民事责任承担连带清偿责任；易某某1、胡四文依法应对蔡某某、易某某应承担的民事责任承担连带清偿责任。蔡某某与某担保公司签订《抵押反担保合同》，约定以其所有的不动产为某担保公司提供抵押反担保，某担保公司有权依法在该不动产折价或拍卖、变卖所得价款中优先受偿。原、被告双方当事人签订的《委托担保合同》约定了在双方发生纠纷时保全担保费、律师费等相关费用的负担。据此，蔡某某、易某某、易某某1、胡四文应向某担保公司支付保全担保费1874元、律师费30000元。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百九十六条、第二百零五条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第三十三条，最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告蔡某某向原告武汉某融资担保有限公司支付代偿款196101.35元，并支付违约金（以196101.35元为基数，按全国银行间同业拆借中心发布的一年期人民币贷款市场报价利率的4倍的标准自2020年9月24日起计算至付清之日止）。二、被告易某某向原告武汉某融资担保有限公司支付代偿款223994.43元，并支付违约金（以223994.43元为基数，按全国银行间同业拆借中心发布的一年期人民币贷款市场报价利率的4倍的标准自2020年9月24日起计算至付清之日止）。三、被告易某某1向原告武汉某融资担保有限公司支付代偿款167995.82元，并支付违约金（以167995.82元为基数，按全国银行间同业拆借中心发布的一年期人民币贷款市场报价利率的4倍的标准自2020年9月24日起计算至付清之日止）。四、原告武汉某融资担保有限公司就上述一、二、三项所享有的债权，有权在被告蔡某某所有的坐落于武汉市硚口区舵落口路4-6号2单元5层1号的不动产【权利证书号：武房权证硚字第××号、硚国用（改2008）第172号；不动产登记证明号：（2019）武汉市硚口不动产证明第0001483号】折价或拍卖、变卖所得的价款中优先受偿。五、被告易某某1、被告胡四文对上述第一项、第二项的给付承担连带清偿责任。六、被告蔡某某、被告易某某对上述第三项的给付承担连带清偿责任。七、被告蔡某某、被告易某某、被告易某某1、被告胡四文向原告武汉某融资担保有限公司支付诉讼保全担保费1874元、律师费30000元。八、驳回原告武汉某融资担保有限公司的其他诉讼请求。上述款项于本判决生效之日起10日内付清。如果未按本判决指定期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10140元，财产保全费3643元，合计13783元由被告蔡某某、被告易某某、被告易某某1、被告胡四文负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。审判员  谢琳二〇二一年三月二十二日法官助理陈开元书记员余常波