重庆市璧山区人民法院民 事 判 决 书（2021）渝0120民初543号原告：重庆农村商业银行股份有限公司璧山支行，住所地重庆市璧山区璧铜路**，统一社会信用代码91500227203904800E。负责人：张厚跃，支行行长。委托诉讼代理人：周江，男，该公司员工。委托诉讼代理人：晏兴元，男，该公司员工。被告：罗远琴，女，1965年3月11日出生，汉族，住重庆市璧山区。原告重庆农村商业银行股份有限公司璧山支行（以下简称：农商行璧山支行）与被告罗远琴信用卡纠纷一案，本院于2021年1月8日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商行璧山支行的委托诉讼代理人周江、被告罗远琴到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告农商行璧山支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即偿还原告信用卡欠款本金92641元和截至2020年11月10日的利息2264元、违约金20327元，共计115232元。并支付从2020年11月11日起至付清之日止，按日息万分之五计算的利息以及每月按最低还款额未还部分的5%计算的违约金。2、本案诉讼费、执行费及其他法律程序产生的费用由被告承担。事实和理由：2016年1月4日，被告向原告申请办理信用卡，原告向被告核发了信用卡。自2016年1月11日至2020年11月30日，被告使用信用卡刷卡消费本金共计92641元。截止2020年11月30日，本息、违约金共计欠款115232元。且按约定持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除应支付透支利息外，对最低还款额未还部分，还应支付5%违约金。原告多次催收未果，为维护我行合法权益，特向法院起诉请求判如所请。被告罗远琴辩称：现在没有能力还，我原来是做生意的，我老公得了癌症，在亲戚朋友那里借了很多钱医病，但现在人也去世了，现在我生活都很困难。有了钱我也会还。本来是没有差这么多，是算起利息的，他们的利息太高了。本案经审理认定事实如下：2016年1月4日，被告向原告提交了《重庆农村商业银行个人卡（信用卡）申请表》（以下简称《申请表》），在《申请表》中载明被告已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。在《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》（以下简称《合约》）中，明确被告（申领人）为持卡人，双方就信用卡的申领使用相关事宜，订立该合约。《合约》中利息、费用及还款项下约定：2．除本章程或本合约另有约定的情形之外，对持卡人的非现金交易，从记账日起至最后还款日之间的日期为免息还款期，持卡人在免息还款期限内偿还全部应还款项的，无需支付当期刷卡消费交易款项的利息。……。免息还款期的最长期限由本行在有关金融规章许可的范围内确定。持卡人未能于最后还款期限日前（含当日）足额偿还全部到期应还款项的，不享受免息待遇，并且所有交易自记账日起按透支利率计收利息。3．持卡人选择以最低还款额方式还款并经本行审核同意的，可于当期最后还款日前将不低于最低还款额的款项偿还本行。选择最低还款方式后所有交易不享受免息还款期待遇，所有交易将自记账日起按透支利率计收利息。4．……预借现金不享受免息期，持卡人须支付手续费和自记账日起按透支利率计算的利息。5．持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，所有交易不享受免息待遇，所有交易自记账日起按透支利率计收利息，同时还应支付滞纳金。……。持卡人进行预借现金交易或者办理本合约或本行规定的相关事宜，须按本行依法确定的费率支付支付手续费等费用。年费、透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布的最新费率表执行，透支利率按月计收复利。《重庆农村商业银行信用卡章程》第二十二条约定：持卡人在最后还款日前（含）偿还全部应还款额的，其当期账单上本期发生的消费交易款项享受自银行记账日至还款日期间的免息待遇，信用卡消费交易款项免息还款期最长为56天。第二十四条约定：对持卡人不符合免息还款条件的交易款项从银行记账日开始计算利息，日利率为万分之五，按月计收复利。第二十六条约定：持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按上述计息方法支付透支利息外，对最低还款额未还部分，还应支付5%滞纳金。第二十七条约定：持卡人超过账户信用额度使用时，除按上述计息方法支付透支利息外，对超过账户信用额度部分，还应支付5%超限费。上述手续签署后，原告向被告发放了信用卡一张。被告取得信用卡后进行消费透支。庭审中，原告举示被告持有的信用卡历史交易明细以及截止2020年11月信用卡逾期明细显示，截止2020年11月10日，被告尚欠透支本金92641元，利息2264元，费用（本案实为违约金）20327元。另查明，2016年11月16日，重庆农村商业银行在其官方网站上发布《关于信用卡章程及领用合约修订的公告》，包含将信用卡的“滞纳金”调整为“违约金”等内容，修订后的章程以及领用合约从2017年1月1日起正式生效。庭审中，原告陈述，被告自2020年3月10日开始产生第一笔违约金，从2020年3月15日起被告也有部分还款，这些付款中包含了违约金。从2020年7月6日对被告银行卡最后一次自动扣款57.54元后，被告就没有还款了。我方请求的利息2264元中不包含复利。我方请求的违约金20327元只是违约金，不包含其他费用。上述事实，有原告的陈述，原告举示的《重庆农村商业银行个人卡（信用卡）申请表》、《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》、《重庆农村商业银行信用卡章程》、信用卡历史交易明细、信用卡逾期明细、《关于信用卡章程及领用合约修订的公告》在案佐证，本院予以采信。本院认为，被告罗远琴自愿向原告申领信用卡，并自愿接受《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》和《重庆农村商业银行信用卡章程》的各项规定，表明原、被告就信用卡的使用已达成合意，且合法有效。关于原告请求被告归还原告信用卡欠款本金92641元、截至2020年11月10日的利息2264元并支付从2020年11月11日起至付清之日止，按日息万分之五计算的利息。本院认为，被告持卡透支原告资金后，未按约定向原告偿还本息，应承担相应民事责任。原告上述请求符合法律规定及双方约定，因此本院予以支持。关于原告主张的截至2020年11月10日的违约金20327元，以及自2020年11月11日起至付清之日止以每月按最低还款额未还部分的5%计算的违约金。2017年1月1日起实施的中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》中已取消了滞纳金收费项目，其中另规定，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。被告申领信用卡时，信用卡领用合约和章程中仅约定了滞纳金，并未约定违约金，但2016年11月16日原告发布了滞纳金调整公告后，被告仍然归还违约金的行为表明其对滞纳金调整为违约金进行了认可。故本院依法对原告该项诉请予以支持。但以上利息、违约金的总和不能超过以欠款本金92641元为基数，自2020年3月10日起至付清之日止，按照年利率24%计算的数额。综上，依照《中华人民共和国民法典》第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条之规定，判决如下：一、被告罗远琴于本判决生效后三日内偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司璧山支行信用卡欠款本金92641元和截至2020年11月10日的利息2264元、违约金20327元，共计115232元；被告并向原告支付从2020年11月11日起至付清之日止，以欠款本金为基数按日息万分之五计算的利息以及每月按最低还款额未还部分的5%计算的违约金。以上利息、违约金的总和不能超过以欠款本金92641元为基数，自2020年3月10日起至付清之日止，按照年利率24%计算的数额。二、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司璧山支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取为1302.32元，由被告罗远琴负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院立案庭递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。本判决生效后，权利人申请执行的期限为二年，从本判决所确认履行期限的最后一日起算。审 判 员  吴 丰二〇二一年三月十日法官助理  孙海月书 记 员  王明静