河南省济源中级人民法院民 事 判 决 书（2021）豫96民终75号上诉人（原审被告）：新华人寿保险股份有限公司济源中心支公司，住所地：济源市济水办济水大街与天坛路交叉口盛世大厦1层（103-111、140-143）、6-7层。负责人：谢磊金，该公司总经理。委托诉讼代理人：李燕杰，该公司工作人员。委托诉讼代理人：赵英斌，河南剑光律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：孙娇，女，1989年1月28日出生，汉族，住济源市。委托诉讼代理人：孙亚平，男，1961年10月22日出生，汉族，住济源市，系孙娇父亲。被上诉人（原审原告）：李云霞，女，1965年8月28日出生，汉族，住济源市。委托诉讼代理人：李艳平，济源市法律援助中心指派律师。委托诉讼代理人：李艳洁，济源市法律援助中心指派实习律师。上诉人新华人寿保险股份有限公司济源中心支公司（以下简称新华人寿济源支公司）因与被上诉人孙娇、李云霞合同纠纷一案，不服河南省济源市人民法院（2020）豫9001民初5723号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年1月18日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。新华人寿济源支公司上诉请求：1.撤销一审判决，依法改判或将本案发回重审；2.本案一、二审诉讼费由孙娇、李云霞承担。事实和理由：一审法院适用法律错误。保险合同订立时，新华人寿济源支公司提醒被保险人李云霞要如实告知自己的健康状况，在《电子投保书》、《人身保险投保提示书》等多处对李云霞的健康状况××，李云霞在相关问题的回答上均作了否定回答。后新华人寿济源支公司经过调查得知，在保险合同订立之前，被保险人李云霞曾于2015年10月17日至2015年10月26日期间在济源市人民医院住院治疗，××综合征”收入，在既往病史中记载：“胆结石”病史2年，“甲状腺结节”病史半年，“子宫肌瘤”病史半年，……。保险合同订立时，被保险人李云霞隐瞒已患甲状腺结节、××综合征等事实，没有向新华人寿济源支公司履行如实告知义务，采取欺诈的方式使新华人寿在违背真实意思的情况下作出订立保险合同的决定，根据《中华人民共和国合同法》第五十四条规定，新华人寿济源支公司作为受损害方，有权撤销本案保险合同。孙娇、李云霞辩称，一、孙娇、李云霞不存在《中华人民共和国保险法》第十六条规定的投保人故意不履行如实告知的行为。1.孙娇作为投保人不存在没有如实告知的行为。《最高人民法院关于若干问题的解释（二）》第六条规定：投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。从双方签订保险合同的投保告知内容可以看到，新华人寿济源支公司对孙娇的询问内容只有四项，分别是：1.在过去的2年中，您是否在国外持续居住超过6个月或准备在1年内出国？2.您是否参与任何危险的运动或赛事（潜水、跳伞、滑翔、高峰攀岩、探险、武术比赛、摔跤比赛、特技表演、赛马、赛车、驾驶或乘坐非民航客机的私人飞行活动）？3.您是否有被保险公司拒绝承保，或加费承保，或延期承保，或附加特别约定承保的经历？4.您是否患有或曾经患有：恶性肿瘤、××、中风（脑出血、脑梗塞）、心功能不全、严重高血压（血压高于180/110mmHG）、××、心肌梗塞、××、肝硬化、肾功能不全、再生障碍贫血、系统性红斑狼疮、癫痫、肢体残疾或瘫痪、××（老年痴呆）、××、重症肌无力、多发性硬化症、失明、瘫痪、××、××、××。孙娇均如实回答否。一审庭审中，新华人寿济源支公司也未向法庭提交孙娇对该四个问题有虚假回答的任何证据，故孙娇不存在未如实告知的行为。2.李云霞不存在未如实告知的行为。首先，新华人寿济源支公司在与孙娇签订保险合同时，业务员没有询问过李云霞保险合同投保告知的内容，李云霞从来没有在孙娇与新华人寿济源支公司签订的保险合同和回执单等文件上签过名。其次，新华人寿济源支公司的业务员也从没有告诉过李云霞购买该保险合同的条件以及保险公司拒赔的情形。从孙娇在一审庭审中提供的孙娇与新华人寿济源支公司业务员彩霞的电话录音，可以听到新华人寿济源支公司业务员在双方签订合同时未向孙娇和李云霞询问过李云霞之前是否因病住院，也未告知孙娇和李云霞如果被保险人之前曾因病住过院，则不能得到保险公司的理赔等这些影响孙娇投保的重要信息。二、新华人寿济源支公司不按保险合同的约定给付李云霞100000元保险金，并单方解除双方签订的保险合同，系违约行为。孙娇以李云霞为××保险”合同，双方之间存在合法有效的保险合同关系。在合同履行期间，被保险人李云霞所患××，并且双方已经履行保险合同两年多。根据《中华人民共和国保险法》第十六条第四款规定，自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿责任或者给付保险金。故新华人寿济源支公司单方解除与孙娇签订的保险合同的行为违约违法，新华人寿济源支公司应履行保险合同约定的义务，给付李云霞100000元保险金。三、根据《中华人民共和国合同法》第五十四条规定，撤销权必须通过诉讼或仲裁的方式行使，而本案中新华人寿济源支公司已经依据《中华人民共和国合同法》第九十条及相关司法解释规定，以通知方式解除了与孙娇的保险合同，现新华人寿济源支公司再提出撤销权的行使属于法律适用错误。综上，一审判决认定事实清楚，适用法律正确，请求驳回上诉，维持原判。孙娇、李云霞向一审法院起诉请求：1.判令新华人寿济源支公司履行合同义务，给付李云霞保险金100000元；2、本案诉讼费由新华人寿济源支公司承担。一审法院认定事实：2018年6月8日，孙娇签署新华人寿济源支公司的《电子投保申请确认书》，《电子投保申请确认书》填写要求显示：“需用黑色或蓝黑色墨水笔，字迹工整，客观真实填写以下各项内容，并由投保人、被保险人亲笔签字。”庭审中，孙娇、李云霞称该确认书投保人处系孙娇自己签名，被保险人处“李云霞”系新华人寿济源支公司的工作人员代签；新华人寿济源支公司称不能确定李云霞的签名系谁所签。2018年6月8日，孙娇通过网络线上方式投保新华人寿济源支公司“康爱无忧二代防癌疾病保险”并交纳首次保险费4280元，此后每年均按期缴纳保险费。签订合同后，新华人寿济源支公司客服人员对孙娇进行的电话回访，孙娇认可保单投保书和投保提示书上是其和被保险人李云霞亲笔签名，知道两份保单中保险合同的保险责任和责任免除内容。保险合同约定：“第五条，保险责任。……2、癌症保险金（2）、被保险人于本合同生效或合同效力恢复之日起180日后，由本公司认可医院的专科医生确诊初次患本合同所指的癌症，本公司按基本保险金额给付癌症保险金，本合同终止。”2020年5月7日，李云霞在郑州大学第一附属医院住院治疗，出院诊断为：（左侧）淋巴细胞性甲状腺炎、（右侧）考虑甲状腺乳头状癌，慢性肾衰竭、高血压、××。2020年8月17日，李云霞入济源市人民医院住院治疗，出院诊断为胆囊结石、高血压、甲状腺术后、肾功能不全、××、脂肪肝。后李云霞以患甲状腺癌为由，要求新华人寿济源支公司按照保险合同进行理赔。2020年7月21日，新华人寿济源支公司以孙娇、李云霞故意不如实告知为由，向李云霞发出不予给付特种疾病保险金的理赔决定通知书及解除合同通知书。另查明2015年10月17日，李云霞在济源市人民医院住院，出院诊断为：慢性肾小球肾炎、慢性肾功能不全、××、××、胆囊结石、子宫肌瘤、甲状腺功能低下。一审法院认为，本案焦点问题是双方之间签订的保险合同是否能够解除。新华人寿济源支公司称孙娇、李云霞在投保时隐瞒自身的健康状况，未履行如实告知义务，故合同应当解除；但根据庭审查明情况，李云霞作为被保险人，并无证据证明其在新华人寿济源支公司提供的电子投保申请确认书上签字，且新华人寿济源支公司回访电话打给了孙娇，并未向李云霞了解投保情况；另依据《中华人民共和国保险法》第十六条第三款之规定“前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”该规定属于不可抗辩期间条款，即保险人在知道解除事由之日起30日内或保险合同成立之日起两年内要行使解除权。该规定不仅是为了限制保险人解除合同的权利，更主要在于防止保险人任意以投保人违反如实告知义务为由拒绝赔偿。双方保险合同签订于2018年6月8日，至2020年6月8日已满两年，因此新华人寿济源支公司2020年7月21日解除合同的主张不能成立，应当承担给付保险金的责任。根据双方合同约定，新华人寿济源支公司应当支付孙娇、李云霞保险费100000元，孙娇、李云霞的诉讼请求，有事实及法律依据，予以支持。根据《中华人民共和国保险法》第十四条、第十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决：新华人寿济源支公司在判决生效后十日内支付孙娇、李云霞100000元。如未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2300元，由新华人寿济源支公司负担。二审中，当事人没有提交新证据。本院对一审查明的相关事实予以确认。本院认为，本案的争议焦点在于新华人寿济源支公司能否以孙娇在投保时未履行如实告知义务为由不承担保险赔偿责任。首先，从本案查明的事实来看，李云霞在孙娇投保前虽在济源市人民医院住院治疗，但该院的出院诊断结论中并无甲状腺乳头癌的诊断记录和结论，且新华人寿济源支公司上诉所提到的该院住院病历中记载的李云霞既往病史也与甲状腺乳头癌并非同一种疾病，而李云霞被确诊为甲状腺乳头状癌是在保险合同等待期之后，不足以认定孙娇在投保时存在故意或重大过失未履行如实告知义务。其次，《中华人民共和国保险法》第十六条规定：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任……”。本案中，双方的保险合同签订于2018年6月8日，至2020年7月21日新华人寿济源支公司以“故意不如实告知”为由解除合同时已超过两年，此时新华人寿济源支公司的合同解除权消灭，现新华人寿济源支公司上诉又以欺诈为由主张撤销合同，本院不予支持，新华人寿济源支公司应承担给付保险金的责任。综上所述，新华人寿济源支公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费2300元，由新华人寿保险股份有限公司济源中心支公司负担。本判决为终审判决。审判长 董 慧审判员 张莎莎审判员 石 林二〇二一年三月十五日书记员 成仁杰