河北省承德县人民法院 民 事 判 决 书 （2021）冀0821民初423号 原告：河北银行股份有限公司承德县支行，住所地河北省承德市承德县板城大街新基佳园**商业楼**。 法定代表人：姜云峰，职务，行长。 委托诉讼代理人：范鑫，该支行副行长。 被告：吴永飞，男，1987年6月5日出生，汉族，职工，住湖北省大冶市。 被告：承德富豪房地产开发有限公司，住，住所地承德县下板城镇朝阳路北侧富豪国际****商业/div> 法定代表人：张玉平，职务，董事长。 委托诉讼代理人：孙佟，河北承天律师事务所律师。 原告河北银行股份有限公司承德县支行与被告吴永飞、被告承德富豪房地产开发有限公司借款合同纠纷一案，本院于2021年2月18日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告河北银行股份有限公司承德县支行委托诉讼代理人范鑫、被告吴永飞、被告承德富豪房地产开发有限公司委托诉讼代理人孙佟到庭参加诉讼，原告河北银行股份有限公司承德县支行法定代表人姜云峰、被告承德富豪房地产开发有限公司法定代表人张玉平经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告河北银行股份有限公司承德县支行向本院提出诉讼请求：一、判令被告吴永飞立即偿还原告债权本金330347.02元，利息1577.67元及至实际偿还完毕之日止的全部利息、逾期利息、复息、违约金（滞纳金）等；二、判令被告承德富豪房地产开发有限公司承担连带清偿责任；三、诉讼费用及其他实现上述债权费用由被告承担。事实和理由：2018年10月30日，客户申请个人一手住房贷款审批成功，贷款金额34万元，截止2021年2月3日余额为330347.02元。根据我行与被申请人签署的《个人住房（商业用房）担保借款合同》第十五条第一款、第二款内容，被申请人于2021年1月20日还款日未及时还款造成事实违约，我行宣布贷款提前到期，要求被申请人立即清偿款项及所产生的利息及其他费用。截止2021年2月2日客户逾期，欠款本金为330347.02元，利息为2289.29元，罚息1.17万元，复息5.27元，合计332642.75元。申请人多次与被申请人联络，目前被申请人不愿归还我行贷款，原告通过多种方式向被告催收欠款，被告至今仍未还款。承德富豪房地产开发有限公司作为该笔贷款的连带责任担保人，有归还我行贷款的义务。因此为保护原告合法权益，故请求对被告吴永飞、承德富豪房地产开发有限公司提起诉讼，请予批准。 被告吴永飞辩称，本人于2013年至2019年在北京工作，在北京上的社保，在北京交的个人所得税，从未在河北省任何城市，任何区域，参加过工作，上过社保，缴纳过税收，在2017年承德市颁布了房地产调控条例，承德县也属于调控范围内，这个政策本人也是2020年年底才知晓，但是河北银行承德县支行作为常年与房地产公司、购房者打交道的大型金融机构，每位贷款工作人员、风控人员对此政策必然是知晓的，不然就不具备从事银行贷款工作，银行风控工作的资质。本人于2018年10月受承德富豪国际房地产开发有限公司与承德智诚房地产经纪有限责任公司双方工作人员在本人不知情的情况下伪造购房资质、虚假宣传、合谋欺骗的情况下购买了承德县，在交完首付款后，由上述房地产公司工作人员陈婉玉带领下去往河北银行承德县支行办理房贷按揭手续，该行办理贷款合同极其不正规，有涂改痕迹，合同签订日期不写，有几个需要签相关人签字地方故意不签字，盖章不清晰，这些都是工作态度问题，还有最主要的是河北银行承德县支行在未与本人核实本人户籍、社保、税收的情况下，贸然主观的给本人贷款34万元，该银行的行为这是公然违反银行相关风控条例，违反当地政府政策，践踏法律政策红线，违反诚信工作原则。由于该行违法违规行为在前，况且本人在知晓当地房地产调控政策以前一直积极还款，该银行的主观恶意违法违规行为给本人造成了巨大的经济压力和心理压力，贷款合同没有在公平、公正、公开的基础上签订，故本人认为没有必要再继续履行合同，请求法官在公平、公正的基础上认真解读本人需求和困难（本人已把所有的多年工作的资金、收入、借款诸多投入到涉案房产中），在此基础上强制解除此款不公平、不公正的贷款合同。另外还有当地政府的调控文件中还规定，非本市户籍居民家庭首付款比例不低于50%，本人在购房时签订的认购书上购房价格是495416.00元，50%即为247708.00元，本人在购房时首付款155416.00元加上智诚房地产经纪公司收的团购费80000.00元是234516.00元，明显不够当地政府规定的50%，鉴于该银行有上述诸多违法违规行为在前，恳请法官公平审理，还本人一个公道，强制解除此款不合理不平等不公正的合同。 被告承德富豪房地产开发有限公司辩称，一、被告吴永飞系我公司开发的承德县富豪国际小区25号楼一单元203室的业主，其在购买涉案房屋后，在原告处申请了按揭贷款，我公司作为其阶段性担保人，在此期间承担保证责任的事实并无异议；二、涉案房屋办理了抵押的预告登记，且被告吴永飞作为借款人，应以其名下的涉案房屋等相关财产来偿还原告贷款。抵押权预告登记的目的就是为了保障将来能享有抵押权，即权利人依据预告登记享有优先设立抵押权的权利，在抵押权办理登记生效之前，权利人虽不直接享有抵押权，但预购商品房抵押权预告登记的权利性质可视为是一种准物权，或称之为“次抵押权”，其效力弱于抵押、保证、质押、留置、定金等担保物权，更优于债权。预告登记的本质特征是使被登记的请求权具有物权效力，对后来发生的与该请求权内容相同的不动产物权的处分行为，具有对抗效力。本案中，涉案房屋亦办理了抵押权预告登记，且被告吴永飞作为借款人，明显有能力偿还原告所主张的贷款，故应由被告吴永飞偿还涉案款项。 本院经审理认定事实如下：2018年9月25日，被告承德富豪房地产开发有限公司与被告吴永飞签订了《商品房买卖合同》（预售），被告吴永飞购买了位于承德县房屋，房屋总价款495416.00元，首付款155416.00元，贷款340000.00元。2018年10月30日，被告吴永飞作为借款人，被告承德富豪房地产开发有限公司作为保证人与原告河北银行股份有限公司承德县支行签订了《个人住房（商业用房）担保借款合同》，借款340000.00元，借款期限自2018年10月30日至2048年10月30日，还款日为借款发放次月起每月20日。《个人住房（商业用房）担保借款合同》签订后，被告吴永飞还款至2020年12月，2021年1月20日应偿还借款1981.27元，但只偿还了借款54.18元，尚欠借款1927.09元未予偿还。2021年2月18日，原告诉至本院，请求判令被告吴永飞立即偿还原告债权本金330347.02元及利息1577.67元及至实际偿还完毕之日止的全部利息、逾期利息、复息、违约金（滞纳金）等，请求由被告承德富豪房地产开发有限公司承担连带清偿责任。 另查明，原告于2021年3月1日申请对涉案房屋进行保全，本院于2021年3月1日裁定对涉案房屋予以查封，查封期限三年，原告支付保全费2520.00元。 认定上述事实的证据有：《个人住房（商业用房）担保借款合同》、借款凭证（信贷存根）、入账凭证、吴永飞还款明细、财产保全材料、《商品房买卖合同》(预售)。 本院认为，被告吴永飞辩称其不是河北人、未在河北省参加过工作、未在河北省上过社保、未在河北省缴过税收、在承德县不具备购房资格、原告未与其核实其户籍、社保、税收等情况下贸然主观为其贷款34万元并为其办理了贷款手续、首付比例也低于承德当地比例等，被告吴永飞的上述抗辩意见不足以影响《个人住房（商业用房）担保借款合同》的效力，且《个人住房（商业用房）担保借款合同》已履行2年，且被告吴永飞也未能举证证明《个人住房（商业用房）担保借款合同》存在《中华人民共和国合同法》52条规定的无效之情形，所以《个人住房（商业用房）担保借款合同》是合同各方当事人真实意思表示，且不违反法律及行政法规的强制性规定，该《个人住房（商业用房）担保借款合同》合法有效，对合同当事人具有法律约束力。原告请求本院判令被告吴永飞立即偿还所欠原告全部贷款本金330347.02元及至实际偿还完毕之日止的全部利息、逾期利息、复息、违约金等，由被告承德富豪房地产开发有限公司承担连带清偿责任，但原告未请求解除原告与二被告签订的《个人住房（商业用房）担保借款合同》，所以本院对原告的该诉讼请求不予支持。被告吴永飞偿还原告借款至2020年12月，2021年1月20日应偿还借款1981.27元，但只偿还了54.18元，尚欠借款1927.09元未予偿还，原告起诉后，被告吴永飞对2021年2月的借款1981.27元、3月的借款1981.27元也未予偿还，所以被告吴永飞应偿还所欠原告2021年1-3月的借款合计5889.63元。被告承德富豪房地产开发有限公司作为连带责任保证人，应对上述款项的给付承担连带清偿责任。至原告起诉时，被告吴永飞只逾期了一期（2021年1月）借款的一部分，违约情节轻微，所以对原告请求被告吴永飞给付逾期利息、复息、违约金等的诉讼请求本院不予支持。被告吴永飞借款只逾期了一期未全部偿还原告即起诉，购买房屋对于大多数家庭来说都是大事，有的有可能花去整个家庭的全部积蓄，就像本案被告吴永飞所言的其已把多年工作的收入都投入到涉案房屋中，且在本案开庭前被告吴永飞亦同意偿还所欠原告已到期的借款，但原告坚持自己的诉讼请求，所以本院希望原告与被告吴永飞之间要本着互谅互让、友好协商的精神妥善处理双方之间的纠纷，原、被告虽为平等的民事主体，但被告吴永飞相较原告来说相对属于弱势，本院希望原告作为金融机构要为构建和谐社会贡献一份自己的力量，同时被告吴永飞在与原告协商的过程中也要多一分和气、少一分躁气，心平气和的积极地与原告协商解决双方争议，力求达到一个双赢的结果。 综上所述，为了维护双方当事人的合法权益，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条之规定，判决如下： 一、被告吴永飞于本判决生效之日起十日内给付拖欠原告河北银行股份有限公司承德县支行2021年1月、2月、3月借款人民币合计5889.63元； 二、被告承德富豪房地产开发有限公司对上述款项的给付承担连带清偿责任； 三、驳回原告的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取3139.44元，原告负担3083.87元，二被告负担55.57元；保全费2520元，原告负担2475.40元，二被告负担44.60元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河北省承德市中级人民法院。 审判员  刘书兰 二〇二一年三月二十三日 书记员  于海航