浙江省温州市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）浙03民终209号上诉人（原审原告）：浙江苍南农村商业银行股份有限公司。住所地：浙红省苍南县灵溪镇人民大道**。统一社会信用代码：913303007043722167。法定代表人：王志刚，董事长。委托诉讼代理人：张作武，浙江泽商律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：黄文水，男，1978年9月8日出生，汉族，住浙江省苍南县。被上诉人（原审被告）：肖美丽，女，1971年12月12日出生，汉族，住浙江省苍南县。上诉人浙江苍南农村商业银行股份有限公司（以下简称苍南农商行）因与被上诉人黄文水、肖美丽信用卡纠纷一案，不服浙江省苍南县人民法院（2020）浙0327民初1015号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年1月19日立案受理后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。苍南农商行上诉请求：一、撤销一审判决，依法改判支持苍南农商行的全部诉讼请求；二、本案一、二审诉讼费用由黄文水、肖美丽承担。事实和理由：一审法院认为肖美丽的保证期限为三年，故认为其无需承担保证责任，该事实认定有误。一、保证期限应包含持卡人续卡后的有效期。根据肖美丽与苍南农商行签订的《浙江省农村信用社(合作银行)丰收卡(贷记卡)保证合约》(以下简称《保证合约》)第五条约定，保证期限应为贷记卡有效期期满日后两年止。但对有效期的理解存在分歧，一审法院认为有效期应认定为首次办卡的3年有效期，不包括持卡人续卡后的有效期间，而苍南农商行则认为有效期应当截止至持卡人续卡之后新卡的有效期届满之日。《保证合约》第十三条约定合约至持卡人销户之日终止，该条款与《保证合约》第五条一起对合约的终止期限作出了约定。销户是指持卡人将余额取出并保证卡上无欠款后注销银行帐户的行为，《保证合约》的效力在持卡人续卡后持续有效。出于合同双方意思表达的一致性，《保证合约》第五条中的有效期应当包含持卡人续卡后的有效期间。因此，黄文水在2017年还清欠款之后，再次发生的欠款仍然属于肖美丽的保证范围。二、《保证合约》约定了解除保证条款，并无恶意加重保证人保证责任的故意。《保证合约》第九条赋予肖美丽提出解除合同的权利。一审法院错误地将续卡后的有效期纳入保证期间理解为加重保证人的保证责任，与合约订立本义相悖。肖美丽自愿提供担保，承担连带保证至合约解除或是合约终止。而《保证合约》已约定了终止条款及解除条款，保障了肖美丽的合法权益，未加重其保证责任。三、黄文水中途换领新卡不影响肖美丽的保证责任。根据《保证合约》第十条约定，肖美丽的保证责任不因黄文水中途换领新卡而改变。此处的换领新卡应包括卡片丢失或损坏，或卡片到期的情况下，需要换领新卡。在卡片到期的情形下，为保证卡片使用的连续性，通常行业习惯是在到期前通知持卡人换领新卡。另，《保证合约》并未约定卡片到期而换领新卡的情形不适用第十条的排除条款。黄文水、肖美丽未作答辩。苍南农商行向一审法院起诉请求：1.黄文水偿还苍南农商行贷记卡欠款本金53890.81元、违约金2694.54元及利息（截至2017年5月1日止，尚欠利息349.79元；另以本金53890.81元为基数，自2017年5月2日起至实际履行完毕之日止，按日利率万分之五计算）；2.肖美丽对上述款项承担连带保证责任；3.本案诉讼费用由黄文水、肖美丽承担。庭审中，苍南农商行变更第1项诉讼请求为：黄文水偿还苍南农商行贷记卡欠款本金53640.81元、违约金2682.04元及利息（截至2017年5月1日止，尚欠利息349.79元；另以本金53890.81元为基数，自2017年5月2日起至2020年3月2日止，另以本金53640.81元为基数自2020年3月3日起至实际履行完毕之日止，均按日利率万分之五计算）。一审法院认定事实：涉案事实卡种丰收贷记卡卡号6222880380606495申请时间二〇一二年六月十一日信用额度5万元，有效期3年主合同相关约定滞纳金按最低还款额未还部分的5%,最低1元，最高500元；利息按日万分之五计收；透支事实2012年8月6日开始透支49850元，2017年3月20日最后一次透支30010元。还款事实2012年9月17日第一次还款50000元，2020年6月4日最后一次还款100元。期间，黄文水于2017年3月19日还清了之前所欠的透支款。担保事实担保人肖美丽对债务人黄文水与苍南农商行所签订的《丰收卡（贷记卡）领用合约》项下因丰收卡贷记卡而发生的全部债务（包括透支的本息、超限费、滞纳金、追索费等）和苍南农商行实现担保权利的费用承担连带保证责任。保证期间自黄文水丰收卡（贷记卡）项下还款期限届满之次日起至有效期届满后两年止。合计债权额核定本息额结欠本金53640.81元（2017年3月19日至今透支所结欠的本金）透支滞纳金2682.04元透支利息截至2017年5月1日止的未付利息为349.79元；另以本金53890.81元为基数自2017年5月2日起至2020年3月2日止，另以本金53640.81元为基数自2020年3月3日起至实际履行完毕之日止，均按日利率万分之五计算。一审法院认为：黄文水于2012年6月11日向苍南农商行申请办理信用卡，事实清楚，苍南农商行审核后同意向黄文水发放信用卡，双方之间达成的约定系当事人的真实意思表示，应认定有效，黄文水透支后未按约定还款，已构成违约，应承担相应的违约责任。苍南农商行要求黄文水偿还透支本金53640.81元及尚欠的利息符合双方约定，予以支持。苍南农商行要求黄文水支付违约金（滞纳金）2682.04元也符合法律规定，予以支持。黄文水于2012年6月11日向苍南农商行申请办理信用卡，双方约定的有效期为3年。2017年3月19日，黄文水还清了之前所欠的透支款，而此时离第1次透支时间2012年8月6日也已超过3年，故苍南农商行要求肖美丽对黄文水续卡之后所欠的透支款承担保证责任，依据不足，不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决：一、黄文水于判决生效后十日内偿还浙江苍南农村商业银行股份有限公司信用卡透支款本金53640.81元、滞纳金（违约金）2682.04元及利息（截至2017年5月1日止的未付利息为349.79元；另以本金53890.81元为基数自2017年5月2日起至2020年3月2日止，另以本金53640.81元为基数自2020年3月3日起至实际履行完毕之日止，均按日利率万分之五计算）；二、驳回浙江苍南农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费1941元，由黄文水负担。二审期间，双方均未向本院提交新的证据。本院经审理除对一审法院认定的事实予以确认外，另认定：一、涉案《丰收卡（贷记卡）领用合约》第十四条约定：丰收卡（贷记卡）有效期最长为五年。甲方【丰收卡（贷记卡）申领人】使用的丰收卡（贷记卡）有效期满，如不换领新卡，应于期满前一个月以书面或乙方（浙江省农村合作金融机构发卡机构）认可的其他形式通知乙方，否则，乙方视为甲方自愿更换新卡。到期时甲方未及时办理换卡手续的，则已过期的卡片不能继续使用，但本合约继续有效。甲方不更换新卡或中途停止使用丰收卡（贷记卡）的，须还清债务，并将所领用的丰收卡（贷记卡）交回乙方，按规定办理销户手续，销户后合约解除。第二十条约定：本合约自乙方批准后生效，至甲方销户后失效。二、肖美丽（甲方）与苍南农商行（乙方）签订的《保证合约》第十条约定：甲方的保证责任不因《浙江省农村合作金融机构丰收卡（贷记卡）章程》所依附的法律法规和规章的修改、章程的修改、对被保证人收费项目或标准的变化、利率的调整、被保证人中途换领新卡、被保证人数的增减、被保证人信用额度的调整等情形而改变。第十三条约定：本合同自双方签章之日起生效，至持卡人销户之日终止。三、涉案信用卡到期后，黄文水于2015年7月换领了新卡。本院认为，本案争议焦点主要在于肖美丽是否应对涉案债务承担连带保证责任。根据肖美丽与苍南农商行签订的《保证合约》内容，肖美丽承担连带保证责任的范围是黄文水与苍南农商行签订的《丰收卡（贷记卡）领用合约》项下因丰收卡（贷记卡）而发生的全部债务。虽黄文水在卡片到期后更换了新卡，但原《丰收卡（贷记卡）领用合约》并未终止，合约内容、卡号和额度均未发生变化，更换新卡仅系《丰收卡（贷记卡）领用合约》所约定的贷记卡到期续卡之手续行为，而非黄文水与苍南农商行另行建立了新的信用卡合同关系。且《保证合约》亦约定了肖美丽的保证责任不因被保证人中途换领新卡而改变，合约至持卡人销户之日终止。故肖美丽仍应对涉案黄文水续卡之后产生的透支债务承担连带保证责任，一审判决肖美丽不承担连带保证责任，实体处理不当，本院予以纠正。综上，浙江苍南农村商业银行股份有限公司的上诉请求成立。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下：一、维持浙江省苍南县人民法院（2020）浙0327民初1015号民事判决第一项；二、撤销浙江省苍南县人民法院（2020）浙0327民初1015号民事判决第二项；三、肖美丽对浙江省苍南县人民法院（2020）浙0327民初1015号民事判决第一项确定的黄文水的债务承担连带清偿责任，肖美丽在承担连带清偿责任后，有权向黄文水追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案一审案件受理费1941元，由黄文水、肖美丽负担；二审案件受理费1941元，由肖美丽负担。本判决为终审判决。审判长潘海津审判员曾庆建审判员李劼二〇二一年三月二十二日法官助理徐晓文代书记员徐健磊8-7-