广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初29680号原告：珠海华润银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市东区×××××××之三国际金融中心写字楼第一层101单元、第二层201单元、第三十六层01-12单元，统一社会信用代码914××××××××××××816。负责人：龚涛，分行行长。委托诉讼代理人：陈列樟，广东香山律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄俊科，广东香山律师事务所律师。被告：郑泽概，男，1981年10月8日出生，汉族，住广东省陆丰市××××××××××××，公民身份号码441××××××××××××619。被告：郑晓婵，女，1987年12月19日出生，汉族，住广东省陆丰市×××××××××××××××××，公民身份号码441××××××××××××620。原告珠海华润银行股份有限公司中山分行（以下简称珠海华润银行中山分行）诉被告郑泽概、郑晓婵金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，本案现已审理终结。原告珠海华润银行中山分行向本院提出诉讼请求：1.郑泽概偿还欠款本金1199539.58元、利息22254.71元、罚息100.51元、复利289.65元（暂计至2020年10月1日止，之后的利息、罚息、复利按《个人贷款合同（零售业务）》约定计算至贷款全部清偿之日）；2、郑泽概支付律师费24443元；3.珠海华润银行中山分行对郑泽概名下位于中山市南区×××××××××××××××××××拍卖、变卖或折价所得价款享有优先受偿权；4.郑晓婵对上述债务承担连带担保责任；5.被告承担诉讼费。原告珠海华润银行中山分行围绕诉讼请求提交了证据。被告郑泽概、郑晓婵经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，亦未在法定答辩期间内提交答辩状及证据。被告郑泽慨羁押在中山市看所述，本院向其询问调查，其表示对原告诉讼请求无异议。经审理查明：贷款人：珠海华润银行中山分行。借款人、抵押人：郑泽概。签约清理：2018年9月6日，珠海华润银行中山分行与郑泽概签订《个人贷款合同（零售业务）》。贷款额度：1250000元。贷款用途：临时资金周转。贷款期限：2018年9月14日至2023年9月14日。贷款执行利率：浮动利率，本合同项下的贷款利率按中国人民银行公布的同期贷款基准利率上浮58%，按年调整利率。罚息计收标准：逾期还款，罚息以逾期本金为基数，按贷款利率加收50%确定。复利计收标准：未按时支付的贷款利息，按罚息利率计收复利。提前收贷约定：借款人在合同项下任何一笔应还款项发生逾期，贷款人有权宣布合同项下的授信额度提前到期，要求借款人提前归还全部或部分已使用的授信额度项下贷款本息并停止提款。实现债权的费用：借款人到期没有偿还应还款项，导致贷款人为催收款项所需的合理费用，包括律师费等，由借款人负担。珠海华润银行中山分行委托广东香山律师事务所处理本案事宜，并签订了诉讼委托代理合同，约定本案前期律师费为24443元，该律师事务所出示了相关数额的律师费发票。抵押担保情况：合同约定郑泽概以其名下位于广东省中山市南区×××××××××××××××××××为其贷款提供抵押担保。担保范围为本合同项下被授信人所应承担的全部债权本金、利息、罚息、复利、被授信实现债权发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、物业管理费、律师费等）及保管和维护抵押物所产生的费用，债务本金余额不超过1250000元。2018年9月12日，郑泽概与珠海华润银行中山分行办理了抵押登记手续，不动产登记证明号为粤（2018）中山市不动产证明第0092995号。欠款情况：郑泽概逾期还款，珠海华润银行中山分行遂提起本案诉讼，主张宣布贷款提前到期。本院已依法向郑泽概送达起诉状副本。庭审中，珠海华润银行中山分行明确起诉后借款人未偿还涉案款项。截止至2021年2月1日，尚欠借款本金1199539.58元、利息50777.25元、罚息631.35元、复利1748.15元。另查，郑泽概与郑晓婵于2008年8月26日登记结婚，郑晓婵出示一份《夫妻共同债务声明》，表明对郑泽概的债务愿意以夫妻共同财产共同承担、共同偿还。本院认为，珠海华润银行中山分行与郑泽概之间签订的金融借款合同合法有效，双方均应恪守履行。郑泽概未依约履行还款义务，已构成违约，珠海华润银行中山分行有权宣布贷款提前到期，贷款到期之日为郑泽概收到本案应诉材料之日。到期后，珠海华润银行中山分行诉请郑泽概偿还全部尚欠本金及暂计至2021年2月1日的相应利息、罚息、复利，本院予以支持；之后至债务实际清偿之日止，不再计算利息，转为计算罚息、复利，罚息、复利分别以尚欠本金和应付未付利息为基数按罚息利率计算。至于罚息利率的确定，因中国人民银行从2019年8月20日起取消贷款基准利率，转为授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率(LPR)，并发出[2019]第30号《关于存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜的公告》。庭审后，珠海华润银行中山分行提交书面说明，认为本案LPR加点值为7.505%-4.15%＝3.355%，不符合中国人民银行上述规定。执行利率应当调整（4.9%×1.58-2019年12月21日公布的5年期LPR4.8%）＝2.942%。罚息利率按（当年重定价日最近一个月五年期LPR加294.2个基点）×1.5倍确定。另，参照《最高人民法院〈关于进一步加强金融审判工作的若干意见〉》的规定：“……金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持……”。据此，珠海华润银行中山分行因本案借款所收取的利息、罚息、复利总计超过以实欠本金为基数按年利率24%计算的部分，本院不予支持。关于律师费，贷款人提供了委托代理合同，律师费也是实际出庭，故本院对贷款人主张的律师费金额予以支持。涉案抵押房地产已办理抵押登记手续，依照合同约定当其不履行债务时，珠海华润银行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款在本案债权范围内优先受偿。关于郑晓婵的责任，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定：“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。”本案中，郑晓婵出具《夫妻共同债务声明》载明愿意为涉案债务承担连带清偿责任，故珠海华润银行中山分行主张其承担连带清偿责任，本院予以支持。郑泽概、郑晓婵经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应自行承担相应的诉讼风险。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款之规定，缺席判决如下：一、被告郑泽概于本判决发生法律效力之日起七日内向原告珠海华润银行股份有限公司中山分行偿还贷款本金1199539.58元、利息50777.25元、罚息631.35元、复利1748.15元（暂计至2021年2月1日）。之后至债务实际清偿之日止，罚息、复利分别以实欠本金、应付未付利息为基数计算，均按罚息利率计收，罚息利率为（当年重定价日最近一个月五年期LPR+294.2个基点）×1.5倍计算，利率调整方式按合同约定。但原告珠海华润银行股份有限公司中山分行计收的所有利息、罚息、复利总计不应超过以实欠本金为基数，按年利率24%计收的金额。二、被告郑泽概于本判决发生法律效力之日起七日内向原告珠海华润银行股份有限公司中山分行支付律师费24443元。三、被告郑泽概逾期履行上述第一、二项债务，原告珠海华润银行股份有限公司中山分行有权对抵押物即位于广东省中山市南区×××××××××××××××××××【不动产登记证明号为粤（2018）中山市不动产证明第0092995号】折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款在本案债权范围内享有优先受偿权。四、被告郑晓婵对上述债务承担连带清偿责任。五、驳回原告珠海华润银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费16019.65元，诉讼保全申请费5000元，合计为21019.65元（原告珠海华润银行股份有限公司中山分行已预交），由被告郑泽概、郑晓婵共同负担并于本判决发生法律效力之日起七日内迳付原告珠海华润银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  魏立明人民陪审员  邓宝初人民陪审员  刘 波二〇二一年三月十八日书 记 员  陈 盈黄靖雯