河南省许昌市中级人民法院民 事 判 决 书河南省许昌市中级人民法院民事判决书（2021）豫10民终617号上诉人(原审被告)：中国平安人寿保险股份有限公司许昌中心支公司，营业场所：许昌市魏都区府前路恒达丞相府独立商业1号楼1幢南侧东起1-2层第5-8间。负责人：常波，该公司经理。委托诉讼代理人：许立庆，该公司员工。被上诉人(原审原告)：石骥，男，汉族，1980年1月2日出生，住许昌市魏都区。委托诉讼代理人：赵军委，河南天苑律师事务所律师。上诉人中国平安人寿保险股份有限公司许昌中心支公司（以下简称平安人寿许昌支公司）因与被上诉人石骥人身保险合同纠纷一案，不服河南省许昌市魏都区人民法院（2020）豫1002民初6920号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年2月2日立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。上诉人中国平安人寿保险股份有限公司许昌中心支公司的委托诉讼代理人许立庆，被上诉人石骥的委托诉讼代理人赵军委到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国平安人寿保险股份有限公司许昌中心支公司上诉请求：1.撤销原审判决,改判驳回被上诉人的诉讼请求。2.被上诉人承担一、二审诉讼费。事实与理由:一、上诉人解除保险合同,在法律规定的二年期内。上诉人认为,对《保险法》第十六条所规定的二年合同解除期应理解为合同成立之日至被保险人确诊之日。若如原审法院所理解为合同成立之日至合同实际解除之日,则会引致众多被保险人或受益人为了规避该二年期限，而故意拖延至超两年期限才申请理赔，这样对于保险人而言是及其不公平的，《保险法》也就变成了变相鼓励恶意骗保行为之法,将会产生重大道德风险,与立法精神相违背。本案中,被上诉人于2018年7月15日在许昌市中心医院CT检查显示冠脉钙化,9月30日在上诉人处投保,2020年9月30日住院治疗,10月9日出院,10月12日向上诉人报案,10月17日正式申请理赔并提交理赔资料。二、根据保险合同的射幸合同性质,××,上诉人应无需承担保险责任。保险合同是射幸合同,承保的是将来可能会发生的风险,对将来是否发生保险事故具有不确定性。但投保人在保险合同成立之前已经冠脉钙化,随后再投保，其具有主观恶意,并违反保险合同法理,且两年不可抗辩期间适用的前提应是保险合同成立两年后新发生的保险事故,因此保险合同成立前已发生保险事故的,答辩人不应承担保险责任。(参考最高院2015年12月4日发布的合同纠纷典型案例)三、投保人未如实告知投保前××情况,上诉人可依法撤销保险合同。投保人于投保前已经冠脉钙化,但投保时未如实告知,违反了保险的最大诚信原则,属于恶意欺诈的行为,根据《民法总则》第一百四十八条之规定,一方以欺诈手段,使对方在违背真实意思的情况下实施的民事法律行为,受欺诈方有权请求人民法院或者仲裁机构予以撤销,如法院未认可上诉人解除保险合同的行为,上诉人恳请法院依法撤销该保险合同。四、原审法院对住院日额18(571)、住院费用A(507)赔付额审理不清楚或错误。根据《平安附加住院日额18医疗保险条款》1.2条约定,住院日额给付天数应按照实际住院天数-3日计算,原审法院审理错误;根据《平安附加住院费用医疗保险(A)合同》条款约定,需根据被保险人实际支付医疗费用的80%支付,但被保险人并未提供医院的结算票据,原审法院审理不清楚。被上诉人石骥辩称，一、一审判决认定事实清楚，证据充足，应予维持。人身保险合同属于要式合同，《保险法》第十六条只规定了二年合同解除期，并未明确具体解除期限的时间。上诉人与答辩人签订的人身保险合同自2018年10月17日成立，而上诉人于2020年11月11日向被上诉发出理赔通知书，解除P320000026230413保险合同，根据《合同法》，合同解除权的行使，应当通知对方，合同自通知到达对方时解除。由此可见，上诉人通知解除答辩人解除人身保险合同时已超过两年，一审法院依此判决上诉人给付答辩人保险金及赔偿损失于法有据。二、被答辩人将答辩人在投保之前例行的一次常规检查定性为××，××，并参照最高法院2015年12月24日发布的合同纠纷典型案例二拒绝承担给付答辩人保险金没有事实根据和法律依据。首先，2018年7月15日，答辩人在许昌市中心医院做体检,CT结果虽显示为冠脉钙化，单纯的钙化只是血管的弹性减退，是人老化的一个过程，不需要治疗，××的发生。上诉人将人血管老化的常态直接定性来××过于牵强。依据被答辩人与答辩人所签订的人身保险合同第28页第1.1保险责任约定，××有一个90天的等待期，即自保险合同成立之日起90内，××的，保险人不承担保险责任。如果在等待期后发生保险事故，保险人要按照约定给付保险金。2020年9月30日也就是保险合同成立了将近两年时，答辩人患急性高侧壁心肌梗死入住许昌市中心医院住院治疗，2020年10月9日出院，出院以后就整理理赔资料向上诉人理赔。答辩人在等待期后患××，上诉人应当按照保险合同约定承担给付保险金的责任。如果依上诉人所说答辩人是故意拖延理赔时间才超过两年解除期限的话，答辩人患××入院时间离两年期限仅十几天的时间，答辩人等到两年期限届满再住院治疗上诉人不就没有解除的理由了。××如果人为可控的话，答辩人为何要在两年解除期内住院治疗。依据上诉人与答辩人所签订的人身保险合同第33页第1类第3项解释的急性心肌梗塞，指因冠状动脉阻塞导致的相应区域供血不足造成部分心肌坏死，而急性阻塞是突发性的，并非答辩人体检所显示冠脉钙化所导致，两者之间并无关联性，上诉人应当承担给付保险金的责任。其次，根据《最高人民法院关于案例指导工作的规定》（法发（2010）51）第六条规定“……最高人民法院审判委员会讨论决定的指导性案例，统一在《最高人民法院公报》、最高人民法院网站、《人民法院报》上以公告的形式发布。”，第七条规定“最高人民法院发布的指导案例，各级人民法院审判类似案便时应当参照。”，即只有经特定程序，被明确为“指导性案例”的，才应当在审理类似案件时参照。上诉人参照的是合同纠纷典型案例而非指导案例，而且上诉人参照的案例是投保人在投保之前已住院确诊为右肺腺癌，后才与保险人签订的保险合同，而本案答辩人仅是一次常规体检，××，上诉人参照的典型案例与本案无相似或类似之处，无论从哪个角度，在审理本案时都不应参照上诉人提供的典型案例。三、被答辩人先是依答辩人未如实告知投保前××情况为由与答辩人解除保险合同，拒绝承担给付保险金的责任，现又以答辩人恶意欺诈为由撤销保险合同，前后相互矛盾，违反了诚信原则，上诉人的上诉请求不应得到支持。上诉人处业务员信晓芬在与答辩人签订保险合同时，仅让答辩人提供身份证信息，并未向答辩人尽到任何提示和说明义务，而且没有对答辩人进行询问。众所周知，绝大部分投保人对所买保险种类及保险项目一无所知，只知道每年要交多少钱，保险业务员为了完成业绩，按照保险公司设定好的程序和表格，由业务员在手机展业客户端操作，填制表格，然后由投保人签字，根本没有进行询问，也无从谈起投保人告知，为此被答辩人提出的故意隐瞒或重大过失没有履行如实告知义务，纯属单方想象，冠脉钙化只是血管正常退化，并非被答辩人所称××，被答辩人依此认为答辩人对所患××没有尽到如实告知义务，超出了国民预测性，属于类推解释，也不具有可期待性。上诉人以答辩人未如实告知患病情况属于恶意欺诈行为并依此为由解除或撤销保险合同于法无据。四、在投保时，被答辩人没有履行提示说明义务，一审法院对住院日额18（571）、住院费用A(507)赔付额、住院时长认定清楚，判决正确。综上，一审判决认定事实清楚，证据充足，适用法律正确，程序合法，上诉人的上诉理由不能成立，应驳回上诉，维持原判。石骥向一审法院起诉请求：1、确认被告解除2018年10月17日原告与被告签订的《中国平安人寿保险股份有限公司人身保险合同》（保险合同号：P320000026230413）无效，判决被告继续履行合同，原告享有终身豁免权；2、判决被告支付保险金323300元及损失（以323300元为基数，自起诉之日起按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算至实际给付之日）。一审法院认定事实：2018年10月17日，原告石骥与被告平安人寿许昌支公司签订人身保险合同一份，约定：原告在被告处投保主险：平安福18（1239），保险期间为终身，交费30年，保险金额300000元；附加长险：平安福18II疾（1239），保险期间为终身，交费30年，保险金额290000元；附加一年期短险：住院日额18（571），20份（每份每天10元），住院费用A（507），3份含可选。每次住院医疗费给付限额为2600元、床位费给付限额为300元、门诊费给付限额为100元、非器官移植手术费用给付限额为1500元。平安附加平安福18II提前给付××保险条款1.1所保障的××包括急性心肌梗塞，××保险，××，被告按照本附加险合同基本保险金额给付××保险金，本附加保险合同终止。该合同于当日成立并生效。2020年9月30日，原告入住许昌市中心医院住院治疗，被诊断为：××、急性高侧壁心肌梗死、PTCA术后、泵功能killip’sI级。原告于2020年10月9日出院，支出医疗费共计44915.35元。后原告到被告处申请理赔，被告于2020年11月11日向原告发出理赔决定通知书，对原告的理赔申请作出如下处理：1、解除P320000026230413保险合同并歉难退还保险费，2、解除上述保险合同后，歉难给付保险金。理由是：经审核，被保险人投保前存在有影响承保的健康状况，而投保人在投保时未如实告知，严重影响了被告的承保决定。另查明，2018年7月15日，原告在许昌市中心医院进行CT检查，报告单显示原告冠脉钙化。人身保险投保书显示对原告是××询问时，原告否认有××。一审法院认为，根据《中华人民共和国保险法》第十六条规定：订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问时，投保人应当如实告知。投保人故意或因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或给付保险金的责任．．．．．．。本案中，原被告签订的人身保险合同于2018年10月17日成立，而被告于2020年11月11日向原告发出理赔决定通知书，解除P320000026230413保险合同，已超过两年，故该解除行为无效，对于原告要求确认被告解除2018年10月17日原告与被告签订的《中国平安人寿保险股份有限公司人身保险合同》（保险合同号：P320000026230413）无效的诉讼请求，法院予以支持。被告解除合同行为无效，被告应当继续履行合同，依据合同约定向原告给付保险金并赔偿损失。原告所患××，被告应当向原告支付的保险金包括：平安福18II疾（1239），保险金额290000元；住院日额18（571），20份（每份每天10元），原告住院9天，共计1800元；住院费用A（507），3份含可选，每次住院医疗费给付限额为2600元、床位费给付限额为300元、门诊费给付限额为100元、非器官移植手术费用给付限额为1500元，共计13500元，以上保险金合计305300元。原告要求被告自起诉之日起按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算损失，符合法律规定，法院予以支持。原告要求享有终身豁免权，不符合保险合同约定，法院不予支持。依据《中华人民共和国合同法》第六十条、《中华人民共和国保险法》第十四条、第十六条、第二十三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告中国平安人寿保险股份有限公司许昌中心支公司解除2018年10月17日原告石骥与其签订的《中国平安人寿保险股份有限公司人身保险合同》（保险合同号：P320000026230413）的行为无效，被告中国平安人寿保险股份有限公司许昌中心支公司继续履行该合同。二、判决生效之日起十日内，被告中国平安人寿保险股份有限公司许昌中心支公司支付原告石骥保险金305300元并赔偿损失（损失以305300元为基数，自2020年12月7日起按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算至保险金支付完毕之日止）。三、驳回原告石骥的其他诉讼请求。案件受理费6150元，减半收取3075元，由被告中国平安人寿保险股份有限公司许昌中心支公司负担。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本院二审期间,双方当事人均未向本院提供新证据。经审理，本院二审查明的事实和证据与一审一致。本院认为，本案双方当事人的争议焦点是：上诉人是否应当向被上诉人承担支付保险金的责任。本院认为，投保书系保险公司提供的固定格式条款，投保时保险公司应对需要投保人如实告知的重要事项进行明确说明，以便投保人知道如实告知的重要性及不履行告知义务的法律后果。本案上诉人平安人寿许昌支公司出具的投保书中“询问事项”栏系选构式固定格式，上诉人保险公司对上述事项询问的范围、内容及对询问事项的说明负有举证责任，上诉人无证据证明就上述事项对被上诉人进行了说明，上诉人在承保后仅以投保书中相关选项栏为“否”即主张被上诉人存在不如实告知、××证据不足，上诉人保险公司以投保人未履行如实告知义务，保险合同已解除，不应当承担给付保险金的上诉理由缺乏依据。故，一审判决上诉人向被上诉人承担给付保险金责任并无不当。综上所述，上诉人中国平安人寿保险股份有限公司许昌中心支公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费6150元，由上诉人中国平安人寿保险股份有限公司许昌中心支公司负担。本判决为终审判决。审判长 王五周审判员孙根义审判员李艳伟二〇二一年三月三日法官助理丁盈盈书记员党李阳执行催告通知书履行义务人：根据2016年9月25日中共中央办公厅、国务院办公厅印发的《关于加快推进失信被执行人信用监督、警示和惩戒机制建设的意见》，你方应在生效判决指定的期限内主动履行判决确定的义务。如果有财产拒不履行，你将承担如下法律责任：1、增加执行成本。未在指定期间履行的，支付迟延履行金或加倍支付迟延履行期间的债务利息，承担执行费用。如实报告财产，否则罚款，拘留。2、消费行为限制。限制乘坐一等以上动车、高铁、飞机、入住星级宾馆、酒店、旅游度假、上夜总会、高尔夫球场、新建、扩建、装修房屋、出境。3、经商立项限制。限制设立金融类公司、社会组织、发行债券、股票、终止股权行权、从事不动产、国有资产交易、使用国有自然资源、获得政府补贴、政策支持、海关认证、从事药品、食品等行业及房地产、建筑企业资质、授信。4、就业就学限制。限制招录（聘）为公务员或事业单位工作人员、担任国企高管、金融机构高管、事业单位法定代表人、社会组织负责人、党代表、人大代表、政协委员、子女就读高收费私立学校。5、评先受奖限制。不得评为道德模范、获得慈善类奖项，已获得的予以撤销。单位或其领导成员成为失信被执行人的，不得参评文明单位，已取得文明单位的撤销。6、控制资金财产。查封、扣押、冻结、划拨、变价、扣留、提取、拍卖、变卖可供执行的存款、债券、股票、基金、收入及财产。7、追回债权抵债。对你享有到期债权的第三人发履行到期债务通知，追讨你担保、与他人共有、第三人占有的财产。8、拘传拘留罚款。对无正当理由拒不到场的拘传，拒不履行的处十五日以下拘留，个人罚款十万以下，单位罚款五万以上一百万以下。9、刑事自诉追究。申请执行人对拒不执行判决、裁定的被执行人，在公安、检察机关不予追究刑事责任的情况下，可以提起刑事自诉。10、刑事责任承担。有能力而拒不执行法院判决、裁定，情节特别严重的，处三年以上，七年以下有期徒刑，并处罚金。邮编：461000地址：许昌市魏都区前进路与魏文路交叉口