河南省三门峡市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）豫12民终88号上诉人（原审被告）：中国人民财产保险股份有限公司三门峡市分公司，住所地：三门峡市湖滨区。负责人：韩建丽，该公司总经理。委托诉讼代理人：王佰超，河南崤山律师事务所律师。代理权限为特别授权。被上诉人（原审原告）：薛红强，男，1979年7月11日出生，汉族，现住山西省运城市盐湖区。上诉人中国人民财产保险股份有限公司三门峡市分公司（以下简称人保财险三门峡市分公司）因与被上诉人薛红强保险合同纠纷一案，不服三门峡市湖滨区人民法院（2020）豫1202民初3723号民事判决，向本院提起上诉。本院依法组成合议庭进行了审理，本案现已审理终结。人保财险三门峡市分公司的上诉请求：撤销一审判决，改判上诉人在一审判决基础上少赔偿48401.9元。理由：一审认定事实错误，未以伤残赔偿金限额乘以伤残系数；一审法院认上诉人未尽到免责告知义务不符合客观事实，且上诉人对一审所引用的（2019）晋0821民实初2329号案件提出执行异议。薛红强辩称，一审认定事实清楚，适用法律正确，请求驳回上诉，维持原判。薛红强向一审法院起诉请求：1.依法判令被告赔偿原告误工费、护理费、残疾赔偿金、精神损害抚慰金、交通费、鉴定费111173.38元；2、本案诉讼费用及鉴定费用由被告承担。一审法院认定事实：2018年6月24日，临猗县鸿远翔物流有限公司为薛永强驾驶的晋Ｍ×××××号货车通过网络途径在人保财险三门峡市分公司投保有驾乘人员意外伤害保险，保单载明：核定载人数为3人，被保险人数为3人。保险期间自2018年6月25日零时起至2019年6月24日二十四时止。保单的保障内容为：1.《交通出行人身意外伤害保险条款（A款）》：驾驶或乘坐营运货车意外伤害身故、残疾给付，每人保险金额￥200000元，总保险金额￥600000元；2.《附加意外伤害医疗保险（B款）条款》：意外医疗费用补偿，每人保险金额￥200000元，总保险金额￥600000元，每次事故免赔额：￥100元，给付比例：80%。特别约定：1.出险时若车辆实际载人数小于或等于核定载人数，各保障项目的每人保险金额为：该保障项目的总保险金额/核定载人数。2.出险时若车辆实际载人数大于核定载人数，各保障项目的每人保险金额为：该保障项目的总保险金额/实际载人数。3.保险人对各保障项目项下累计给付的保险金之和不超过本保单该保障项目的总保险金额。本保单的被保险人为该制定车辆（车牌号晋Ｍ×××××）的驾驶人员及乘客。2018年11月4日23时许，薛红强驾驶晋Ｍ×××××号（晋XXXXX）重型半挂牵引车（驾驶室乘坐王欢欢，薛永良，车厢载金属镁锭）由山西省运城市驶往广东省广州市，行驶至209国道卢氏境东明镇当家河村路段（呼北209国道）1057KM）侧翻，造成王欢欢当场死亡、薛红强、薛永良受伤，货物及地面附属物受损之交通事故。经交警部门认定，薛红强负事故全部责任，王欢欢、薛永良不承担该起事故责任。事故发生后，薛红强被送往卢氏第二人民医院治疗，住院1天（2018年11月5日至11月6日）花费1674.17元，经诊断为左侧多发肋骨骨折，左侧肺挫裂伤，左侧胸腔积液，多处软组织损伤，出院医嘱，注意休息，不适随诊。后入运城市盐湖区人民医院住院治疗（2018年11月6日至2019年4月4日），花费9306.7元。经诊断为全身多处软组织损伤，左侧约第5-9肋骨骨折，出院医嘱：有情况及时来院复诊。长期医嘱载明留陪一人。后续门诊治疗票据2张748.61元。经薛红强委托山西省盐湖司法鉴定中心于2020年5月10日出具盐湖司鉴中心[2020]临鉴字第183号司法鉴定意见书，载明：薛红强左侧多发肋骨骨折达X（十）级伤残。人保财险三门峡市分公司申请重新鉴定，后又撤回该重新鉴定。一审审理中，薛红强提交（2019）晋0821民初2329号民事判决书一份，欲证明判决认定被告未对投保人尽到免责条款进行提示和明确说明的义务，支持事故另一伤者薛永良的主张，其伤残赔偿按人身损害赔偿案件司法解释相关规定计算，即受诉法院所在地上一年度城镇居民人均可支配收入计算20年再乘以伤残系数。一审另查明：（2019）晋0821民初2329号山西省临猗县人民法院民事判决书查明：肇事车辆晋Ｍ×××××号（晋XXXX）重型半挂牵引车登记所有人为恒通物流公司，2018年6月24日恒通物流公司委托临猗县鸿远翔物流有限公司为晋Ｍ×××××号在人保财险三门峡市分公司投保了机动车驾乘人员意外伤害保险。一审法院认为：恒通物流公司为原告薛红强驾驶的晋Ｍ×××××号（晋XXXXX）重型半挂牵引车在被告人保财险三门峡市分公司投保机动车驾乘人员意外伤害保险，双方之间形成保险合同关系，该合同系双方真实意思表示，不违反法律法规的相关规定，内容合法有效，予以确认。原告作为被保险人和受益人，有权向被告主张权益。晋Ｍ×××××号（晋XXXXX）重型半挂牵引车事故发生在保险期间内，未超出保险限额，故人保财险三门峡市分公司应当履行赔付保险金义务。对于原告的损失确认如下：1、医疗费：原告薛红强花费医疗费11729.48元，保单中明确免赔额为100元，给付比例为80%，该项费用为9303.58元；2.伤残赔偿金：原告薛红强的伤残等级为十级，虽然保险条款约定伤残赔偿金是按照最高限额乘以伤残系数计算，但是按比例赔付属于保险条款适用中的免责条款，对保险条款中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。通过网络、电话等方式订立的保险合同，保险人以网页、音频、视频等形式对免除保险人责任条款予以提示和明确说明的，人民法院可以认定其履行了提示和明确说明的义务，因本案属于网上投保，被告人保财险三门峡市分公司仅提交了驾乘人员意外伤害保险单抄件一份，未给付保险条款，且未提交相关证据证明在投保过程中对被告保险人尽到了明确的适用《交通出行人身意外伤害保险条款（A款）》的告知义务，故伤残赔偿金按照河南省上一年度城镇居民平均收入水平计算为68401.94元。上述损失合计为77705.52元。因此被告人保财险三门峡市分公司应当给付原告薛红强保险金77705.52元。原告主张的其他损失不属于驾乘意外险的赔付范围。综上所述，原告的部分诉讼请求，有事实和法律依据的部分诉讼请求予以支持。依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第二十三条之规定，一审判决：一、被告中国人民财产保险股份有限公司三门峡市分公司给付赔付原告薛红强保险金77705.52元。限于本判决发生法律效力之日起十日内履行。二、判决驳回原告薛红强的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1260元（已减半），由原告薛红强负担380元，被告中国人民财产保险股份有限公司三门峡市分公司负担880元。本院二审期间，当事人均未提交新证据。本院对一审查明的事实予以确认。本院认为，本案争议焦点在于保险人对保险合同中约定的“伤残赔偿金是按照最高限额乘以伤残系数计算”应否对本案适用的问题。按比例赔付属于保险条款适用中的免责条款，对保险条款中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示。一审查明本案属于网上投保，上诉人人保财险三门峡市分公司仅提交了驾乘人员意外伤害保险单抄件一份，未给付保险条款，且未提交相关证据证明在投保过程中尽到了明确的适用《交通出行人身意外伤害保险条款（A款）》的告知义务，故一审认定上诉人未尽到告知义务，该条款在本案不发生法律效力有事实和法律依据。上诉人提出一审所引用的（2019）晋0821民实初2329号案件，其已对案件提出执行异议，与本案没有直接法律关系，本院不予采信。综上，上诉人的上诉请求依据不足，应予驳回；原判决认定事实清楚，适用法律正确，依法应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项的规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费1010元，由上诉人中国人民财产保险股份有限公司三门峡市分公司负担。本判决为终审判决。审判长  路增广审判员  汤静侠审判员  申宇航二〇二一年三月三十日法官助理王建光书记员赵佳鑫书记员贺涛