江西省上饶市广信区人民法院民 事 判 决 书（2021）赣1104民初877号原告：中国银行股份有限公司广信支行，住所地江西省上饶市广信区旭日北大道316号，统一社会信用代码91361121861498699X。负责人：朱元君，该支行行长。委托诉讼代理人：张靖媛，江西盛义律师事务所律师。委托诉讼代理人：王露青，江西盛义律师事务所实习律师。被告：方菲，女，1991年11月17日生，汉族，住江西省上饶市广信区。被告：路攀，男，1992年12月7日生，汉族，住陕西省洋县。原告中国银行股份有限公司广信支行（以下至判决主文前简称中行广信支行）与被告方菲、路攀金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月22日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司广信支行的委托诉讼代理人张靖媛、王露青到庭参加诉讼，被告方菲、路攀经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。中行广信支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告方菲签订的三份《中国银行股份有限公司上饶市分行个人商业用房贷款合同》；2.判令被告方菲、路攀一次性向原告归还其用于购买位于上饶市广信区商铺的借款本金215216.14元及截止2021年1月6日的利息9224.76元和罚息1413.13元，并按合同约定支付2021年1月7日起至履行完毕之日止的利息及罚息；3.判令被告方菲、路攀一次性向原告归还其用于购买位于上饶市广信区商铺的借款本金108750元及截止2021年1月6日的利息5491.06元和罚息901.57元，并按合同约定支付2021年1月7日起至履行完毕之日止的利息及罚息；4.判令被告方菲、路攀一次性向原告归还其用于购买位于上饶市广信区商铺的借款本金101499.89元及截止2021年1月6日的利息5124.96元和罚息840.77元，并按合同约定支付2021年1月7日起至履行完毕之日止的利息及罚息；5.判令原告对两被告名下的位于上饶市广信区的商铺拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；6.本案诉讼费由两被告共同承担。审理中，原告变更第1项诉讼请求为：判令解除原告与被告方菲、路攀签订的三份《中国银行股份有限公司上饶市分行个人商业用房贷款合同》。事实和理由：被告方菲、路攀于2017年1月16日购买了位于上饶市广信区的房屋，为此被告方菲于2017年1月16日和2017年1月26日向原告申请按揭贷款，被告路攀在配偶处签字且按捺手印，同意将该三笔贷款作为夫妻共同债务，承担还款责任。之后被告方菲分别于2017年1月4日、1月26日、2月14日与原告签订三份《中国银行股份有限公司上饶市分行个人商业用房贷款合同》，合同约定：原告向被告方菲提供购买一手住房按揭贷款31万元，用于购买上饶市广信区的房屋；按揭贷款15万元，用于购买上饶市广信区的房屋；按揭贷款14万元，用于购买上饶市广信区的房屋；贷款期限均为10年，利率为浮动利率，每满一个浮动周期后，以重新定价适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率上浮10%作为下一浮动周期的适用利率，每12个月为一个浮动周期；付息方式为按月付息，等额本金还款；指示向第三方“上饶市建昌实业有限公司”的20×××16的账号支付该三笔贷款；逾期还款的，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿为止，逾期贷款罚息利率为合同约定的贷款利率水平上加收50%；借款人以合同项下位于上饶市广信区的房屋提供抵押担保。合同签订后，原告分别于2017年1月26日、2月14日、2月22日依约向两被告发放了贷款。两被告在还款过程中出现逾期，该行为已构成违约，故原告诉至法院。被告方菲、路攀未作答辩，也未提交证据。本院经审理认定事实如下：2017年1月16日，被告方菲向原告提交了三份《房屋按揭贷款申请表》，申请房屋按揭贷款，被告路攀在房屋按揭贷款申请表共有人处签名。2017年1月24日，被告方菲、路攀作为借款人与原告签订《中国银行股份有限公司上饶市分行个人商业用房贷款合同》（合同编号：200003217004），合同约定：贷款金额310000元，贷款期限120个月；用于购买位于上饶市广信区商铺。2017年1月26日，被告方菲、路攀又与原告签订《中国银行股份有限公司上饶市分行个人商业用房贷款合同》（合同编号：200003286201），合同约定：贷款金额140000元，贷款期限120个月；用于购买位于上饶市广信区商铺。2017年2月14日，被告方菲、路攀再次与原告签订《中国银行股份有限公司上饶市分行个人商业用房贷款合同》（合同编号：200003352144），合同约定：贷款金额150000元，贷款期限120个月；用于购买位于上饶市广信区商铺。三份合同均约定：贷款利率为浮动利率，首次定价日的贷款利率在中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率基础上上浮10%，每12个月为一个浮动周期，每年1月1日重新定价一次，重新定价日的贷款利率在中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率基础上上浮10%；付息方式为按月付息，每月10日还款；还款方式为等额本金；逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%；贷款支付方式为受托支付，付至上饶市建昌实业有限公司的账户（账户为20×××16）；借款人以合同项下贷款所购房屋向贷款人提供抵押担保。合同附件一《个人一手住房贷款合同通用条款》约定：抵押担保的范围为合同项下借款人的全部债务，包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债务的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给贷款人造成损失和其他所有应付费用，合同还约定了其他事项。借款人未按期归还贷款本息，构成合同项下违约，贷款人有权要求借款人限期纠正其违约行为、宣布合同项下贷款本息全部或部分提前到期、终止或解除合同、依法及合同约定对抵押房屋行使抵押权、要求保证人承担保证责任等。2017年1月26日、2017年2月14日、2017年2月22日，原告分别向被告方菲指定的账户发放借款310,000元、140,000元、150,000元。上述三笔借款，被告方菲自2018年底开始陆续有逾期还款行为，截止2021年3月11日，合同编号为200003217004的借款合同项下借款已逾期13期，尚欠已到期借款本金31,799.31元、未到期本金183,416.83元、利息11,765.92元、罚息1,960.51元；合同编号为200003286201的借款合同项下借款已逾期15期，尚欠已到期借款本金17,500.05元、未到期本金83,999.84元、利息6,288.3元、罚息1,147.42元；合同编号为200003352144的借款合同项下借款已逾期15期，尚欠已到期借款本金18,750元、未到期本金90,000元、利息6,737.49元、罚息1,229.87元。2020年1月10日，原、被告就案涉抵押物办理了抵押登记手续，其中坐落于上饶市广信区不动产证明第0000474号，担保债权数额为310000元；坐落于上饶市广信区不动产证明第0000476号，担保债权数额为150000元；坐落于上饶市广信区不动产证明第0000475号，担保债权数额为140000元；上述房屋他项权利人均为原告，他项权利种类为一般抵押。另查明，2015年10月24日，中国人民银行公布五年以上金融机构人民币贷款基准年利率为4.9%，并执行至2019年8月19日。2019年8月16日，中国人民银行发布〔2019〕第15号公告，规定：自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）公布贷款市场报价利率（LPR），存量贷款的利率仍按原合同约定执行。中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布的2019年12月20日的5年期以上贷款市场报价利率（LPR）为4.8%。2019年12月28日，中国人民银行发布〔2019〕第30号公告，规定：自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率；定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换。存量浮动利率贷款定价基准转换为LPR，除商业性个人住房贷款外，加点数值由借贷双方协商确定。商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。从转换时点至此后的第一个重定价日（不含），执行的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平，即2019年12月相应期限LPR与该加点数值之和。之后，自第一个重定价日起，在每个利率重定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与该加点数值重新计算确定。2020年2月29日，原告在其官方网站中发布《关于存量浮动利率个人贷款定价基准转换的公告》载明：“2020年1月1日前我行已发放的和已签订合同但未发放的参考贷款基准利率定价的浮动利率个人贷款（除公积金个人住房贷款外），均需进行转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可选择不转换。存量浮动利率个人贷款定价基准转换自2020年3月1日开始，原则上于2020年8月31日前完成。为保障您的合法权益，请及时向我行申请办理。”2020年8月12日，原告在其官方网站中发布《关于存量浮动利率个人住房贷款定价基准批量转换为LPR的公告》，公告中载明：“根据中国人民银行公告〔2019〕第30号要求，为进一步推动存量浮动利率贷款定价基准转换工作，深化利率市场化改革，我行将于2020年8月25日起，对符合转换条件但尚未办理转换的存量浮动利率个人住房贷款定价基准批量转换为LPR，……原合同的利率定价方式统一转换为以LPR为定价基准加点形式（加点可为负值），具体如下：（一）加点（可为负值）数值为原合同最近的执行利率值与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。（二）加点（可为负值）数值在合同剩余期限内固定不变。（三）等价转换，从批量转换时点至第一个重定价日（利率调整日）（不含）利率水平不变。（四）在每个重定价日，贷款利率水平由重定价日前一日的相应期限LPR与批量转换时确定的加点数值计算确定。（五）重定价周期统一转换为12个月。重定价日与原合同保持不变。三、批量转换时间，自2020年8月25日起进行批量转换。”原告确认两被告在公告期内并未到原告处办理有关贷款定价基准转换事宜。另，2021年1月20日及2月20日发布的5年期以上贷款市场报价利率（LPR）均为4.65%。上述事实，有原告提交的证据、原告的陈述予以证明，本院予以确认。本院认为，被告方菲、路攀向原告申请借款，双方签订三份《中国银行股份有限公司上饶市分行个人商业用房贷款合同》，该合同是双方的真实意思表示，其内容合法，受法律保护，双方均应按照合同的约定履行各自义务。现原告已履行了出借义务，被告方菲、路攀在借期内逾期已超过10期，构成严重违约，《中国银行股份有限公司上饶市分行个人商业用房贷款合同》约定，借款人未按期归还贷款本息，构成合同项下违约，贷款人有权要求借款人限期纠正其违约行为、宣布合同项下贷款本息全部或部分提前到期、终止或解除合同、依法及合同约定对抵押房屋行使抵押权等，故原告要求解除与被告方菲、路攀签订的三份《中国银行股份有限公司上饶市分行个人商业用房贷款合同》，并要求两被告提前归还剩余全部借款本金及利息、罚息的诉讼请求，本院予以支持。三份《中国银行股份有限公司上饶市分行个人商业用房贷款合同》签订于中国人民银行〔2019〕第15号公告发布之前，原告确认各被告均未就贷款利率转换提出异议，本院确认，三份贷款合同项下贷款在2021年度重新定价日（分别为借款发放日1月26日、2月14日、2月22日）之前的借款利率为合同最近的执行利率，即4.9%×（1+10%）=5.39%,依照中国人民银行发布的〔2019〕第30号公告规定，加点数值为该执行利率减去2019年12月发布的5年期以上LPR（4.8%），即0.59%，2021年度重新定价日之后的借款利率应在当月的5年期以上LPR基础上增加0.59%，均为4.65%+0.59%=5.24%，罚息利率在借款利率基础上上浮50%，即7.86%。两被告自愿以其名下的三间房屋抵押担保债务的履行，并办理了抵押登记，故原告主张对抵押物依法拍卖、变卖的价款享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司广信支行与被告方菲、路攀签订的三份《中国银行股份有限公司上饶市分行个人商业用房贷款合同》（合同编号：200003217004、200003286201、200003352144）；二、被告方菲、路攀于本判决生效之日起十五日内归还原告中国银行股份有限公司广信支行借款本金215,216.14元、支付截止2021年3月11日的利息11,765.92元、罚息1,960.51元，合计228,942.57元，并按照年利率5.24%、罚息利率7.86%的标准支付2021年3月12日之后的利息、罚息，息随本清；三、若被告方菲、路攀未能履行上述第二项的给付义务，对登记在被告方菲、路攀名下用以抵押担保的位于江西省上饶市广信区茶亭镇白沙村白沙街600号9幢101号，他项权证号为赣（2020）广信区不动产证明第0000474号的房产依法拍卖、变卖，就拍卖、变卖上述房产的价款，原告中国银行股份有限公司广信支行享有优先受偿权，其价款超过债权部分归被告方菲、路攀所有，不足部分由被告方菲、路攀继续清偿；四、被告方菲、路攀于本判决生效之日起十五日内归还原告中国银行股份有限公司广信支行借款本金101,499.89元、支付截止2021年3月11日的利息6,288.3元、罚息1,147.42元，合计108,935.61元，并按照年利率5.24%、罚息利率7.86%的标准支付2021年3月12日之后的利息、罚息，息随本清；五、若被告方菲、路攀未能履行上述第四项的给付义务，对登记在被告方菲、路攀名下用以抵押担保的位于江西省上饶市广信区茶亭镇白沙村白沙街600号9幢103号，他项权证号为赣（2020）广信区不动产证明第0000475号的房产依法拍卖、变卖，就拍卖、变卖上述房产的价款，原告中国银行股份有限公司广信支行享有优先受偿权，其价款超过债权部分归被告方菲、路攀所有，不足部分由被告方菲、路攀继续清偿；六、被告方菲、路攀于本判决生效之日起十五日内归还原告中国银行股份有限公司广信支行借款本金108,750元、支付截止2021年3月11日的利息6,737.49元、罚息1,229.87元，合计116,717.36元，并按照年利率5.24%、罚息利率7.86%的标准支付2021年3月12日之后的利息、罚息，息随本清；七、若被告方菲、路攀未能履行上述第六项的给付义务，对登记在被告方菲、路攀名下用以抵押担保的位于江西省上饶市广信区茶亭镇白沙村白沙街600号9幢102号，他项权证号为赣（2020）广信区不动产证明第0000476号的房产依法拍卖、变卖，就拍卖、变卖上述房产的价款，原告中国银行股份有限公司广信支行享有优先受偿权，其价款超过债权部分归被告方菲、路攀所有，不足部分由被告方菲、路攀继续清偿；如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8,028元，减半收取计4,014元，由被告方菲、路攀负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省上饶市中级人民法院，在递交上诉状同时向江西省上饶市中级人民法院预交上诉案件受理费（开户行：农业银行江西省上饶市饶东支行，账号：36×××14）；上诉期满后七日内仍未预交，则按自动撤回上诉处理。本案申请执行的期间为二年，从判决规定履行期限的最后一日起计算。审判员  王萍二〇二一年三月二十五日法官助理徐梦莹书记员戈聪交纳执行款的告知事项：判决生效后，请于履行期限届满前将执行款交本院（开户行：上饶银行城西灵山支行，账号：20×××75）。