陕西省延安市中级人民法院民事判决书 （2021）陕06民终344号 上诉人（原审被告）：安华农业保险股份有限公司临沂中心支公司。住所地：临沂市。负责人：国振华，系该公司总经理。委托诉讼代理人：彭帅，山东衡正源律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：李生武，男，汉族，1966年12月12日出生，现住榆林市横山区。被上诉人（原审原告）：米海连，曾用名朱海莲，女，汉族，1973年12月19日出生，现住榆林市横山区。被上诉人（原审被告）：黄鑫，男，汉族，1989年1月3日出生，现住子长市。被上诉人（原审被告）：张文合，男，汉族，1969年5月10日出生，现住子长市瓦窑堡街道办事处电厂家属院。委托诉讼代理人：王华，陕西嘉岭律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：蒙阴县马帮物流有限公司。住所地：山东省临沂市蒙阴县。法定代表人：赵阳，系该公司经理。原审被告：珠峰财产保险股份有限公司天津分公司。住所地：天津市南开区。法定代表人：吴以耀，系该公司经理。原审被告：河北联盟交通服务有限公司。住所地：秦皇岛市。法定代表人：高淑英，系该公司经理。上诉人安华农业保险股份有限公司临沂中心支公司因与被上诉人李生武、米海连、黄鑫、张文合、蒙阴县马帮物流有限公司、原审被告珠峰财产保险股份有限公司天津分公司、河北联盟交通服务有限公司机动车交通事故责任纠纷一案，不服陕西省子长市人民法院（2020）陕0623民初1764号民事判决，向本院提起上诉。本院依法组成合议庭进行了审理。上诉人安华农业保险股份有限公司临沂中心支公司的委托诉讼代理人彭帅、被上诉人李生武、被上诉人张文合的委托诉讼代理人王华到庭参加了诉讼。被上诉人米海连、黄鑫、蒙阴县马帮物流有限公司、原审被告珠峰财产保险股份有限公司天津分公司、河北联盟交通服务有限公司经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。安华农业保险股份有限公司临沂中心支公司上诉请求：1、撤销陕西省子长市人民法院（2020）陕0623民初1764号民事判决，改判上诉人商业险部分不承担赔偿责任或发回重审；2、上诉费由被上诉人承担。事实与理由：原审判决认定上诉人在商业险部分承担责任，属于认定事实不清，适用法律错误。1、涉案驾驶员黄鑫系无证驾驶车辆，属于法律禁止性规定情形，商业险部分不应当予以赔偿。根据合同约定，被上诉人黄鑫没有道路从业资格证，我公司商业险不承担赔偿责任。条款中约定的必备证书必然是黄鑫从事道路运输行业必须的从业资格证。上诉人根据合同约定因驾驶员不符合法律规定的资格拒赔，应当获得支持。根据合同约定，在上诉人投保的涉案车辆发生事故时存在超载的事实，根据保险合同约定，我公司享有10%的绝对免赔率。2、根据保险法的规定，我公司对投保人尽到提示义务即可。保险人对保险合同中有关免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果以书面或者口头形式向投保人作出常人能够理解的解释说明的，人民法院应当认定保险人履行了保险法第十七条第二款规定的明确说明义务。3、我公司已经尽到提示义务。保险单中明确记载有特别约定和重要提示条款，应当视为尽到提示义务。原审被告持有的保险单“重要提示”处明确载明“本保险合同由保险人条款、投保单、保险单、批单和特别约定组成”、“收到本保险单、承保险种对应的保险条款后，请立即核对，如有不符或疏漏，请及时通知保险人并办理变更或补充手续”、“请详细阅读保险条款，特别是责任免除和投保人、被保险人的义务”。故，即使被上诉人主张蒙阴县马帮物流有限公司未收到保险条款，其亦应当及时通知安华农业保险股份有限公司临沂中心支公司并办理补充手续。若其未履行上述义务，应自行承担不利法律后果；蒙阴县马帮物流有限公司已缴纳了前述投保单上所载明险别的保险费，故蒙阴县马帮物流有限公司与安华农业保险股份有限公司临沂中心支公司之间已形成有效的保险合同关系。因此，应当视为我公司将免责条款款等事项告知投保人蒙阴县马帮物流有限公司。本案中的投保行为是电子投保单，根据保监会关于投保流程的规定，电子购买保险时，流程设置为必须阅读条款、免责条款后，投保人阅读后才能进行下一步的操作，阅读免责条款是必备程序要求，应当视为尽到提示义务和明确告知义务。4、我公司已经尽到明确告知义务。在涉案车俩的投保单中的投保人签字处加盖有蒙阴县马帮物流有限公司的公章，安华农业保险股份有限公司临沂中心支公司持有的“投保人声明”在文末以黑体、加粗的方式就免责条款声明，视为尽到明确告知义务。5、黄鑫作为驾驶员，并且长期从事运输行业，应当熟知《中华人民共和国道路交通安全法》的规定，清楚违法行为的含义及法律后果。在本案中，其存在无证驾驶、无从业资格证、车辆超载等多种违法情形。综上，上诉人在商业险部分不应当承担赔偿责任。李生武辩称，一审判决认定正确，上诉人上诉理由不能成立。张文合辩称，本案一审认定事实清楚，适用法律正确。上诉人商业险拒赔属于免责条款，上诉人无任何证据证明其尽到了提示说明义务并且保险单中并无免责条款的内容，根据法律规定该免责条款不应成立。米海连、黄鑫、蒙阴县马帮物流有限公司、珠峰财产保险股份有限公司天津分公司、河北联盟交通服务有限公司经本院合法传唤未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。李生武、米海连向一审法院起诉请求：1、依法判决被告赔偿原告366076.95元；2、依法判决被告安华保险临沂中心支公司、珠峰财产保险股份有限公司天津分公司、河北连盟交通服务有限公司在保险范围内先行赔偿，不足部分由被告黄鑫、张文合、蒙阴县马帮物流有限公司承担；3、本案诉讼费由被告承担。                                           一审法院认定事实：2020年9月30日，被告黄鑫持B2驾驶证驾驶被告张文合实际所有登记在被告蒙阴县马帮物流有限公司的鲁QXXXXX（鲁QXXXX挂）号牵引车与死者李**未取得驾驶证驾驶陕JXXXXX号小轿车相撞，致使两车受损，李**、张炳华死亡，酿成交通事故。事故发生后，经子长市公安局交通管理大队认定，被告黄鑫负事故的次要责任，李**负本起事故的主要责任。被告黄鑫向原告垫付了60000元，原告李生武、米海连育有二子，死者次子李**未婚。另查明，被告黄鑫驾驶的鲁QXXXXX（鲁QXXXX挂）号牵引车在被告安华保险临沂中心支公司投保了交强险和商业险（限额为100万，不计免赔），在被告珠峰财产保险股份有限公司天津分公司投保了道路货物运输企业责任保险，在被告河北连盟交通服务有限公司投保了挂车的第三者责任险（限额为5万元），且事故发生在保险期限内。事故发生后，因双方未达成调解协议，故形成诉讼。一审法院认为，公民的生命健康权受法律保护。本次事故经子长市公安局交通管理大队认定，被告黄鑫负事故的次要责任，死者李**负事故的主要责任。因此，对于原告李生武、米海连因本次交通事故造成的损失，根据《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条第一款第二项和《最高人民法院关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十六条第一款的规定，首先由被告安华保险临沂中心支公司在鲁QXXXXX号车投保的交强险责任限额内予以赔偿；不足部分，由被告安华保险临沂中心支公司和河北连盟交通服务有限公司按照投保比例、事故责任比例根据保险合同的约定在第三者责任险的限额内予以赔偿；仍有不足的，由被告张文合予以赔偿。原告诉请的被抚养人生活费、精神抚慰金、交通费因其未提供相关证据证明，故依法不予支持。根据《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》的相关规定及本案有效证据，对原告诉请的各项损失认定如下：死亡赔偿金721960元（36098元×20年）、丧葬费37496.52元（74993元÷12×6）。上述共计759456.52元，首先，由被告安华保险临沂中心支公司在交强险限额内予以赔偿。在死亡伤残赔偿金限额项下的伤残赔偿金、丧葬费共计90000元（给本次事故的另一死者预留90000元）。剩余669456.52元，由被告安华保险临沂中心支公司和被告河北连盟交通服务有限公司按照投保比例、事故责任比例、商业第三者险投保比例在商业第三者责任险赔付范围内赔偿。由被告安华保险临沂中心支公司赔偿191273.29元（669456.52元×30%×20÷21），由被告河北连盟交通服务有限公司赔偿9563.66元（669456.52元×30%×1÷21）剩余损失468619.56元（669456.52元×70%）由原告自行承担。综上，依照《中华人民共和国侵权责任法》第六条第一款、第十六条、第四十八条、《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条第一款第二项、《最高人民法院关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十六条第一款和第二款、《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十七条第三款、第十八条、第二十二条、第二十七条、第二十九条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、由被告安华农业保险股份有限公司临沂中心支公司在机动车交通事故责任强制保险限额和机动车商业第三者责任保险限额内支付原告李生武、米海连各项损失共计281273.29元（其中被告黄鑫垫付的60000元直接付给被告黄鑫，剩余的直接付给原告李生武、米海连）；二、由被告河北连盟交通服务有限公司在机动车商业第三者责任保险限额内支付原告李生武、米海连各项损失共计9563.66元；三、驳回原告李生武、米海连的其他诉讼请求。案件受理费1930元，减半收取965元，由被告张文合负担289.5元，由原告李生武、米海连负担675.5元。二审中，双方当事人均未提交新证据。对一审判决认定的事实予以确认。本院认为，本案的争议焦点是：上诉人安华农业保险股份有限公司临沂中心支公司在商业险范围内是否承担赔偿责任。上诉人安华农业保险股份有限公司临沂中心支公司主张被上诉人黄鑫事发时持B2驾驶证，驾驶了与准驾车型不符的机动车，属于无证驾驶，属于法律禁止性情形，因此上诉人在商业第三者责任限额不应当承担保险赔偿责任。对该主张，本院认为，上诉人提交的保单及投保人声明虽有投保人蒙阴县马帮物流有限公司盖章，但该声明签章处没有投保人法定代表人或者经办人签字，且上诉人提交的投保人声明与免责条款是分开的，并不是一个独立整体，因此无法确定上诉人对保险合同中的免责条款尽到了提示说明义务，故上诉人的主张不成立，对其上诉请求不予支持。综上所述，一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。上诉人安华农业保险股份有限公司临沂中心支公司的上诉请求不能成立，应予驳回。依据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费5520元，由上诉人安华农业保险股份有限公司临沂中心支公司负担。本判决为终审判决。   审   判  长     牛  菲审   判  员     霍雨枫审   判  员     贾玉玉                             二〇二一年三月十二日（院 印）法 官 助 理     秦  雪书   记  员     贺  方 1