四川省大邑县人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川0129民初766号 原告：成都农村商业银行股份有限公司大邑安仁支行，营业场所：四川省成都市大邑县安仁镇迎宾路一段404、406、408、410、412、414、416、418号。 负责人：王燕鸿，行长。 委托诉讼代理人：杨洋，男，住四川省大邑县，系原告工作人员。 委托诉讼代理人：李云波，男，住重庆市大足区，系原告工作人员。 被告：马国玉，男，汉族，住四川省大邑县。 原告成都农村商业银行股份有限公司大邑安仁支行（以下简称农商银行安仁支行）与被告马国玉借款合同纠纷一案，本院于2021年2月3日立案后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用小额诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告农商银行安仁支行的委托诉讼代理人杨洋、李云波到庭参加诉讼，被告马国玉经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告农商银行安仁支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告马国玉清偿所欠原告借款本金29,679.29元及至全款还清之日止的利息、罚息、复利（利息、罚息、复利计算公式：从2019年9月21日起至2019年12月13日止，以30,000元为基数，按照中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮50%计算利息；从2019年12月14日起至贷款结清之日止，以尚欠本金为基数，按照中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮50%计算罚息；从2019年9月21日起至贷款结清之日止，以尚欠利息、罚息为基数，按照中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮50%的基础上再上浮50%计算复利）；2.判令被告马国玉根据成农商邑安个授20180XXXX《个人贷款授信合同》第十条第四款的约定向原告支付违约金2,967.93元；3.本案诉讼费、公告费、保全费等诉讼费用由被告承担。事实与理由：2018年12月14日，原告与被告马国玉签订了《个人贷款授信合同》（合同编号：成农商邑安个授2018XXXX），约定原告向被告马国玉提供授信额度30000元，授信期限为2018年12月14日至2021年12月13日止(贷款实际发放日期、到期日以具体的借款凭证为准)，借款执行浮动利率，即在中国人民银行贷款同期同档次贷款基准利率的基础上上浮50%，贷款逾期后的罚息利率执行在贷款利率基础上上浮50%。同时，合同也对计息、结息、贷款逾期、违约责任等进行了约定。合同签订后，原告依约于2018年12月14日向被告马国玉发放了贷款30,000元，约定到期时间为2019年12月13日。但被告马国玉在贷款到期后，未完全按约定履行还款义务，利息足额支付至2019年9月20日，另仅于2020年4月13日归还本金90元，2020年5月22日归还本金230.65元。原告经多次催收无果，被告迄今为止仍未结清款，已构成严重违约。 被告马国玉既未到庭，也未向本院提交书面答辩意见。 本院经审理认定事实如下：2018年12月14日，原告农商银行安仁支行与被告马国玉签订《个人贷款授信合同》（编号：成农商邑安个授2018XXXX），约定：原告给予被告授信额度30000元；授信额度的有效期限为36个月，即自2018年12月14日起至2021年12月13日止；借款期限内的贷款利率为浮动利率，即在起息日同期同档次基准利率基础上上浮50%，贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%；本合同项下贷款按季结息，结息日固定为每季末月的第20日；原告于结息日未足额收到相应的利息，即视为被告未按时付息，原告有权对未付本金计收罚息，对未付利息按照罚息利率计收复利；本合同项下被告的任何还款，原告均有权首先用于偿还本合同约定的应由被告承担而由原告垫付的各项费用以及原告实现债权的费用，剩余款项按先还息后还本、利随本清的原则偿还；被告于本合同生效日前在原告开立还款账户（账号：0225××××2220），并不可撤销地授权原告在本合同约定的每一还款日从该账户划收当期还款或欠款；还款方式为按季结息，到期一次性还本；贷款到期，原告有权就逾期贷款部分按本合同约定的逾期利率计收逾期罚息；贷款逾期后，被告必须尽快归还所欠款项，并同时向原告支付逾期罚息，否则原告有权持续计息并按罚息利率计收复利；借款人出现合同约定任一项任一情形出借人可停止发放贷款、宣布贷款立即到期，并要求借款人立即偿还合同项下所有到期及未到期债务本金、利息和费用；若未按照约定归还债务本息，原告向被告收取本金比例为10%的违约金等内容。 同日，原告农商银行安仁支行向被告马国玉委托支付账户放款30,000元并出具《成都农商银行个人借款凭证》，载明：借款人为马国玉，借款用途为购饲料；借款金额为30,000元；执行利率为变动利率，央行同期同档次基准利率上浮50%；借款起止日为自2018年12月14日起至2019年12月13日止。被告马国玉在上述《借款凭证》上签字并捺指印。 此后，被告马国玉归还原告借款利息至2019年9月20日共计230.65元，于2020年7月14日归还原告借款本金320.71元。 上述事实，有原告营业执照、被告身份证信息、《个人贷款授信合同》、《成都农商银行个人借款凭证》、农户小额信用贷款授信申请表、个人贷款面谈记录、还款记录、原告庭审陈述等证据予以证明。 本院认为，原告农商银行安仁支行与被告马国玉之间系借款合同纠纷。案涉的《个人贷款授信合同》系双方当事人真实意思表示，属合法、有效，双方应当按照约定全面履行义务。原告按照约定出借被告30,000元后，被告应当按照约定履行还本付息义务，逾期还款的，应当承担相应的违约责任。 关于原告主张被告归还借款本金29,679.29元的诉请。根据案涉《个人贷款授信合同》第十条第二款第三项，被告未按约定归还债务本息，原告有权要求被告立即偿还合同项下所有到期未到期债务本金、利息和费用。本案中，被告马国玉已归还原告借款本金320.71元。故，原告诉请被告归还借款本金29,679.29元，符合约定且不违反法律强制性规定，本院予以支持。 关于原告主张利息的诉请。根据案涉《个人贷款授信合同》、《成都农商银行个人借款凭证》，本案借款于2019年12月13日到期。被告归还原告借款利息至2019年9月20日，自2019年9月21日起欠付利息，且借款期限内未归还原告借款本金。原告主张借款利息以30,000元为基数，从2019年9月21日起计算至2019年12月13日止，符合约定，本院予以支持。原告主张利息利率为中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮50%，因中国人民银行在2019年8月20日起已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日发布贷款市场报价利率，中国人民银行贷款基准利率标准已取消。故原告诉请的利息利率应当参照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮50%。原告诉请的利息应当以借款本金30,000元为基数，自2019年9月21日至2019年12月13日止，参照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮50%为标准计算。 关于原告主张罚息的诉请。案涉《个人贷款授信合同》约定贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%。原告主张罚息以尚欠借款本金为基数，从2019年12月14日起至贷款结清之日止，按照中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮50%基础上再上浮50%计算，同样因中国人民银行在2019年8月20日起已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日发布贷款市场报价利率，中国人民银行贷款基准利率标准已取消。且被告在借款期限届满后的2020年7月14日归还借款本金320.71元。故本案罚息应当以借款本金30,000元为基数，自2019年12月14日起计算至2020年7月14日止；以借款本金29,679.29元为基数，自2020年7月15日起计算至借款本金实际清偿完毕之日止；罚息利率参照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮50%基础上再上浮50%。 关于原告主张复利的诉请。《个人贷款授信合同》约定对原告有权对未付利息、逾期罚息按照罚息利率计收复利。故原告诉请的复利应以未付利息、罚息为基数，自2019年9月21日起计算至借款本息实际清偿完毕之日止，参照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮50%基础上再上浮50%为标准计算。 关于原告主张违约金的诉请。被告未按约定归还借款，原告主张按未清偿借款本金的10%向被告收取违约金2,967.93元，符合案涉《个人贷款授信合同》第十条第三款第四项和第十条第四款第三项的约定，故本院予以支持。 被告马国玉经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃举证、质证、法庭辩论及最后陈述的权利，由此产生的不利后果，应由其自行承担。 据此，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国合同法》第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、第一百六十二条规定，判决如下： 一、被告马国玉在本判决生效之日起十日内归还原告成都农村商业银行股份有限公司大邑安仁支行借款本金29,679.29元，并支付利息、罚息、复利（利息计算方式：以借款本金30,000元为基数，自2019年9月21日起至2019年12月13日止，参照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮50%为标准计算；罚息计算方式：以借款本金30,000元为基数，自2019年12月14日起计算至2020年7月14日止；以借款本金29,679.29元为基数，自2020年7月15日起计算至借款本金实际清偿完毕之日止；罚息利率参照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮50%基础上再上浮50%；复利计算方式：以未付利息、罚息为基数，自2019年9月21日起计算至借款本息实际清偿完毕之日止，参照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮50%基础上再上浮50%为标准计算）； 二、被告马国玉在本判决生效之日起十日内支付原告成都农村商业银行股份有限公司大邑安仁支行违约金2,967.93元； 三、驳回原告成都农村商业银行股份有限公司大邑安仁支行的其他诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费616元，减半收取计308元，由被告马国玉负担。 本判决为终审判决。 本判决书生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员 王世伟 二〇二一年三月十日 法官助理 刘 彬 书 记 员 李 丹