重庆市永川区人民法院民 事 判 决 书（2021）渝0118民初711号原告：重庆农村商业银行股份有限公司永川支行，住所地重庆市永川区红河中路**，统一社会信用代码915001186761320389。负责人：周洪全，行长。委托诉讼代理人：李春，男，系该支行职工（特别授权）。被告：刘延昭，男，1971年10月25日出生，汉族，住重庆市永川区。被告：张也，男，1975年9月10日出生，汉族，住重庆市铜梁区。原告重庆农村商业银行股份有限公司永川支行与被告刘延昭、张也金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月20日受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告重庆农村商业银行股份有限公司永川支行的委托诉讼代理人李春到庭参加诉讼。被告刘延昭、张也经本院送达开庭传票，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。重庆农村商业银行股份有限公司永川支行向本院提出诉讼请求：1、由被告刘延昭返还借款本金350000元，并支付截止2020年12月31日的利息及罚息共计41012.08元、复利2237.73元，合计393249.81元；2、由被告刘延昭支付从2021年1月1日起至结清之日止的罚息、复利（罚息以350000元为基数，按年利率6.525%上浮50%计算，复利以未归还利息为基数，按罚息利率计算）；3、由被告张也对上述第1至2项债务承担连带清偿责任；4、原告对被告张也提供的抵押物（位于重庆市永川区胜利路**房屋**、重庆市永川区渝西大道西段**附**、7号商服用房各一套）折价或拍卖、变卖后所得的价款享有优先受偿权；5、被告刘延昭、张也承担本案受理费。事实和理由：2016年9月9日，原告与二被告签订《个人最高额循环贷款合同》，约定刘延昭向原告申请授信贷款42万元，循环期限三年，并以张也所有的房屋三套作抵押，并办理抵押登记。2018年9月18日，刘延昭获得贷款额度42万元，约定借款期限至2019年9月13日，利息为年利率6.525%，按月结息。2019年9月13日借款到期后，被告尚欠借款本金350000元及部分利息未支付，经原告多次催收未果。截止2020年12月31日，刘延昭尚欠原告借款本金350000元、利息及罚息共计41012.08元、复利2237.73元。刘延昭、张也均未到庭，庭前亦未提供书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：2016年9月9日，原告（甲方）与刘延昭（乙方）、张也（丙方）签订《个人最高额循环贷款合同》，约定甲方向乙方提供的贷款额度，乙方申请支用贷款额度时应向甲方提出申请，经甲方审核同意后，甲方与乙方签订《个人贷款支用单》并发放贷款。本合同项下贷款经甲方审核同意后，可采取以下两种支付方式，具体以《个人贷款支用单》约定为准。本合同项下贷款可选择等额本息还款、等额本金还款法、按期结息到期还本法、一次性还本付息法、按期结息分期还款法和其他还款法，具体以《个人贷款支用单》约定为准。抵押人同意以本合同中《抵（质）押物清单》所列抵（质）押物设定的最高额抵押，最高额质押以及保证人提供的最高额保证担保、作为乙方偿还本合同项下债务的担保，也可在本合同之外补充增加其他担保。担保可以是其中一种或多种担保。被担保债权包括贷款本金、利息（包括罚息和复利）、违约金、赔偿金和甲方为实现债权及担保权利而发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、执行费、评估费、拍卖费、律师代理费等）。特别条款约定：本合同项下贷款方式为担保贷款：本合同项下贷款的担保方式为最高额抵押担保（抵押清单载明：抵押物均为张也所有，分别位于重庆市永川区胜利路44号住房一套、位于、位于重庆市永川区渝西大道**附**商服用房各一套）。丙方愿意提供的最高额担保的最高债权额为42万元。甲方向乙方提供的贷款额度为42万元，贷款额度有效期自2016年9月14日起至2019年9月13日止，乙方未按合同约定归还贷款的，罚息利率为在贷款利率上加收50%，该罚息利率随本合同约定贷款利率的调整而调整，对不能按时支付的利息，按合同约定的结息方式和相应罚息利率计收复利。……原告、刘延昭、张也均在合同上盖章、签字、捺印。2016年9月18日，张也将抵押物（三套房屋）在房屋管理部门办理了抵押登记【抵押证号：渝（2016）永川区不动产证明第000723150号】。2018年9月18日，甲方与乙方签订《个人贷款支用单》，载明：一、乙方申请支用本笔贷款时可用额度为人民币42万元；……三、贷款金额人民币42万元；四、贷款期限12个月，自2018年9月17日起至2019年9月13日止；……六、贷款利率为浮动利率，贷款利率在基准利率水平上上浮50%，在贷款期限内，如遇基准利率调整，贷款利率于次年的1月1日调整；……八、还款方法：借款人选择按期结息、到期还本法。……原告及刘延昭在《个人贷款支用单》上盖章、签字、捺印。当日，刘延昭在原告提供的《借款借据》上签字，载明：借款金额420000元，借款期限2018年9月8日至2019年9月13日，贷款利率为年利率6.525%。当日，原告将借款420000元发放与刘延昭。刘延昭借款后支付了部分利息，2019年9月刘延昭归还借款本金70000元。借款期限届满后，刘延昭尚欠借款本金350000元及部分利息未支付。2020年5月17日，原告分别向刘延昭、张也邮寄《贷款逾期催收通知书》、《履行担保责任通知书》，要求刘延昭利息还款义务，要求张也履行担保责任，但刘延昭、张也均未履行还款义务。截止2020年12月31日，刘延昭尚欠原告借款本金350000元、利息及罚息共计41012.08元、复利2237.73元，合计393249.81元。本院认为，原告与刘延昭、张也签订的《个人最高额循环贷款合同》和原告与刘延昭签订的《个人贷款支用单》是各方当事人的真实意思表示，且未违反法律、行政法规效力性强制性规定，均合法有效，各方均应按照合同的约定履行。原告将借款提供与刘延昭，履行了出借义务，刘延昭应按合同约定履行还本付息义务。因借款约定了归还时间，刘延昭应在期限届满后及时归还原告借款本息，但刘延昭未按约定时间偿还原告借款本息，其行为已构成违约，应承担民事责任。原告要求刘延昭归还借款本金350000元，并支付截止2020年12月31日的利息及罚息共计41012.08元、复利2237.73元符合法律规定，本院予以支持。原告要求刘延昭支付从2021年1月1日起至结清之日止的罚息、复利（罚息以350000元为基数，按年利率6.525%上浮50%计算，复利以未归还利息为基数，按罚息利率计算），因合同约定若借款期间中国人民银行贷款基准利率进行调整，执行利率从次年1月1日进行调整，且从2019年8月20日起中国人民银行取消贷款基准利率，授权全国银行间同业拆借中心于每月20日公布贷款市场报价利率(LPR),故本院主张由刘延昭支付从2021年1月1日起至结清之日止的罚息、复利（罚息以350000元为基数按全国银行间同业拆借中心于2020年12月20日公布的一年期贷款市场报价利率(LPR)上浮50%再上浮50%计算。复利以未归还的利息为基数按罚息标准计算。期间若贷款市场报价利率(LPR)发生调整，贷款利率从次年1月1日起开始调整）。对原告主张超过部分罚息、复利不予支持。因张也自愿以其所有的房屋三套为刘延昭向原告的借款人提供抵押，若刘延昭未按期履行还本付息义务，张也应承担本案的抵押担保责任，本院对原告要求以张也所有位于重庆市永川区胜利路44号住房一套（证号：永川市房地产权证永合第**）、位于重庆、位于重庆市永川区渝西大道**附**商服用房**【证号16）永川区不动产权第000236511号】、位于重庆市永、位于重庆市永川区渝西大道**附**商服用房**【证号）永川区不动产权第000236418号】折价或拍卖、变卖后所得价款优先受偿的诉讼请求予以支持。原告要求张也承担本案连带清偿责任，因张也系贷款合同的抵押人，并不是贷款合同的保证人，原告要求张也承担本案连带清偿责任没有法律依据，本院对原告此项诉讼请求不予支持。综上，原告的诉讼请求部分成立，本院对合法部分予以支持。被告刘延昭、张也未到庭参加诉讼，应视为其对诉讼权利的放弃。据此，依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第四百一十条第二款、第四百二十条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、由被告刘延昭于本判决生效后五日内归还原告重庆农村商业银行股份有限公司永川支行借款本金350000元，并支付截止2020年12月31日的利息及罚息41012.08元、复利2237.73元；二、由被告刘延昭于本判决生效后五日内支付原告重庆农村商业银行股份有限公司永川支行从2021年1月1日起至结清之日止的罚息、复利（罚息以350000元为基数按全国银行间同业拆借中心于2020年12月20日公布的一年期贷款市场报价利率(LPR)上浮50%再上浮50%计算。复利以未归还的利息为基数按罚息标准计算。期间若贷款市场报价利率(LPR)发生调整，贷款利率从次年1月1日起开始调整）；三、若被告刘延昭未按期履行支付义务，则以被告张也所有的位于重庆市永川区胜利路44号住房一套（证号：永川市房地：永川市房地产权证永合第**市永川区渝西大道337号附6号商服用房一套【证号:渝（2016）永川区不动产权第000236511号】、位于重庆市永川区、位于重庆市永川区渝西大道**附**商服用房**【证号川区不动产权第000236418号】折价或拍卖、变卖后所得价款由原告重庆农村商业银行股份有限公司永川支行优先受偿；四、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司永川支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7198元，减半收取3599元，由被告刘延昭、张也共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审判员  周文新二〇二一年三月一日书记员  蔡佳君