湖北省恩施市人民法院民 事 判 决 书（2021）鄂2801民初444号原告：富登小额贷款（湖北）有限公司恩施分公司，住所地：湖北省恩施市金子路恩施州传媒中心报社大楼3楼。统一社会信用代码：91422800309865731P。负责人：姚文峰，该公司总经理。委托诉讼代理人：刘海、吴梦霞，北京天驰君泰（重庆）律师事务所律师。代理权限：一般代理。被告：程超，男，1974年11月1日出生，汉族，重庆市万州区人，现住湖北省恩施市。被告：向军，女，1982年10月4日出生，汉族，重庆市万州区人，现住湖北省恩施市。委托诉讼代理人：程超，即被告程超，系被告向军之夫。代理权限：特别授权。被告：湖北卓奇家具有限公司，住所地：恩施市六角亭街道办事处谭家坝村20组。统一社会信用代码：914228016764739XX。法定代表人：程超，即被告程超。原告富登小额贷款（湖北）有限公司恩施分公司（以下简称恩施富登公司）诉被告程超、向军、湖北卓奇家具有限公司（以下简称湖北卓奇公司）借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告恩施富登公司的委托诉讼代理人吴梦霞，被告湖北卓奇公司的法定代表人及被告向军的委托诉讼代理人程超即被告程超到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告程超向原告偿还借款本金398419.82元，及自2019年11月2日起以398419.82元为基数、按月利率2%计算至付清之日止的利息、罚息、费用。2.判令被告向军、湖北卓奇公司承担连带清偿责任。3.被告承担诉讼费、保全费、律师费。其事实与理由：2019年1月25日，原、被告签订《贷款合同》，约定被告程超向原告借款60万，自贷款发放次月起，借款人采取等额本息的方式，按月归还贷款本息24期，借款期限自2019年1月25日起至2021年1月24日，还款日为每月1日，借款人如未按期归还贷款本息，即构成违约，贷款人有权宣布贷款本息全部或部分提前到期。同时约定因借款人违约导致合同订立、履行及争议解决产生的费用（包括律师费用）由借款人承担。保证人向军、湖北卓奇公司自愿承担连带责任保证。原告如约发放贷款后，被告未按照约定还款，二保证人亦未履行保证义务，原告多次催收，被告拒不履行，故原告诉至法院，望判如所请。被告程超、向军、湖北卓奇公司辩称：1.原告未取得人民银行授权颁发的金融牌照，其主体不适格，且合同约定的等额本息还款方式违法、利息过高、律师费及罚息于法无据，破坏了金融秩序。2.本案利息只应按照全国银行同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算，原告前期所还款项应计入本金。3.被告目前经营困难，希望在法院的主持下，减免不合法的利息后，重新约定还款方式，或放款还款期限并只偿还本金。根据当事人的陈述和经审查认定的证据，本院认定事实如下：原告恩施富登公司于2014年6月11日在恩施州工商局注册成立，其经营范围包括在恩施州区域内面向微型企业、小型企业、个体户、农户发放小额贷款及相关的咨询活动。2019年1月21日，原告（贷方、乙方）与被告程超（借方、甲方）、被告向军（保证人、丙方1）、被告湖北卓奇公司（保证人、丙方2）签订000144284号《贷款合同（富登简易生意贷）》（以下简称《贷款合同》），约定被告程超在原告处借款60万元，借款期限自2019年1月25日至2021年1月24日，利息总额为113735.42元，按月收息，每月取服务费1200元；被告另向原告支付手续费5304.58元；除第一期外，其余每期应还本息及费用30879.78元。同时约定若被告逾期还款，应按到期应还未还总金额的0.2%乘以逾期天数向原告支付逾期罚息，最低按50元计算；若被告违约，则原告有权宣布全部贷款提前到期并要求被告偿还所欠全部本息，包括利息、罚息、复利、违约金等以及实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公告费、差旅费等）；被告向军、湖北卓奇公司承担连带保证责任，保证期间自合同生效之日至原告得到全额、充分清偿之日止。双方还就其他事项进行了约定，并以《本金归还提示表》的形式对自2019年2月1日起至2021年2月1日止的每月应还本金进行了明确。合同签订后，原告于2019年1月28日向被告程超建设银行账户转账出借60万元，程超同日即支付了服务费5304.58元。自2019年3月1日至2019年11月1日，被告程超于每月1日偿还了共九期借款本息，共计已还本金201580.18元、利息66106.17元、费用10800元，自2019年11月2日起未再还本付息，故原告提起本案诉讼，请求判令前述诉请。本院认为，合法的借贷关系受法律保护。原告恩施富登公司作为经许可从事小额贷款业务的机构，与被告达成借贷合意，向被告提供借款，所订立的《贷款合同》是双方真实意思表示，对双方均具有约束力。在原告履行出借义务后，被告程超逾期还款，已构成违约，应及时偿清借款并承担相应的违约责任。合同约定被告向军、湖北卓奇公司进行连带责任保证，故应对案涉款项承担连带清偿责任。关于应偿还的具体金额。一是本金。出借当日，原告即收取被告服务费5304.58元，在双方已约定利息、费用的情况下，额外收取服务费的行为实为预先扣除利息，违反法律规定，应当抵扣本金，本案应按原告实际出借金额594695.42元（600000元-5304.58元）计算还款本息。截至2019年11月1日，被告已偿还本金201580.18元，剩余本金393115.24元（594695.42元-201580.18元）应及时、足额向原告偿清。二是利息。结合双方形成的《本金归还提示表》及被告的还款记录，被告已偿还九期利息、费用共计76906.17元（66106.17元+10800元），未超过年利率24%（594695.42元×2%×9个月=1070451.76元），故对被告要求将已偿还利息冲抵本金的辩解理由本院不予采纳。原告主张被告按月利率2%支付剩余本金的利息（含复利、罚息、违约金），符合双方约定同时亦不违反法律规定，本院予以支持。原告主张的律师费、保全费未实际发生，故不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告程超于本判决生效后十日内向原告富登小额贷款（湖北）有限公司恩施分公司偿还借款本金393115.24元，并以此金额为基数、按月利率2%支付自2019年11月2日起至偿清之日止的利息。二、被告向军、湖北卓奇家具有限公司对前款债务本息承担连带偿还责任。三、驳回原告富登小额贷款（湖北）有限公司恩施分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。当事人申请执行的期间为二年，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。案件受理费3638元（已减半收取，原告已预交），由被告程超、向军、湖北卓奇家具有限公司共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于恩施土家族苗族自治州中级人民法院。上诉人应在提交上诉状时，根据不服本判决的上诉请求数额及《诉讼费用交纳办法》第十三条第一款的规定，预交上诉案件受理费，款汇至收款人：湖北省恩施土家族苗族自治州中级人民法院，开户银行：中国农业银行恩施开发区支行，账号17×××04（特别提示：用途栏务必注明系某某上诉案诉讼费并将汇款凭证及联系电话提交本院或邮寄至恩施州中级人民法院立案一庭）。上诉人在上诉期届满后七日内仍未预交上诉费用的，按自动撤回上诉处理。审判员 杜 炼二〇二一年三月一日书记员 黄素贞