河南省漯河市郾城区人民法院民 事 判 决 书（2021）豫1103民初220号原告：中银消费金融有限公司，住所地：中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室，统一社会信用代码：913100005574007652。法定代表人：黄志刚，该公司董事长。委托诉讼代理人：宋绍芬，河南言亮律师事务所律师。委托诉讼代理人：卢素娟，河南言亮律师事务所律师。被告：冯兆云，男，汉族，1976年3月4日出生，住漯河市源汇区。被告：郭改云，女，汉族，1976年6月14日出生，住漯河市源汇区，系被告冯兆云妻子。原告中银消费金融有限公司与被告冯兆云、郭改云借款合同纠纷一案，本院立案后，依法由审判员张昊适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中银消费金融有限公司委托诉讼代理人宋绍芬、被告冯兆云均到庭参加了诉讼，被告郭改云经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席进行审理，本案现已审理终结。原告中银消费金融有限公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告归还原告贷款本金61022.69元；2、判令被告向原告支付截止2020年7月28日的利息及滞纳费3580元（以贷款本金为基数，按照年利率24%计算），以及自2020年7月29日起至实际归还全部贷款本金之日止的利息、滞纳费（利息、滞纳费以61022.69元为基数按年利率24%计算）；3、判令被告支付原告因本次诉讼支出的律师费1938元；以上暂计66540.69元；4、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2019年4月23日，原告与被告签订了《[新易贷]信用贷款额度申请和使用合约》（以下简称为《合约》），《合约》主要约定了以下事项：一、《合约》第四条：原告向被告提供贷款80000元；二、《合约》第五条：贷款用途：装修。三、《合约》第七条第一款：贷款期间执行固定年化利率22.5%；四、《合约》第七条第四款：原告有权收取信用贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费、工本费等；五、《合约》第十条第一款：下列事件之一即构成或视为被告在本合约项下违约：（2）未按期足额归还贷款本息；六、《合约》第十条第二款：出现前款规定的违约事件时，原告有权分别或同时采取下列措施：（2）降低或停用被告信用贷款额度，或提高贷款利率，或宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款；（6）要求被告赔偿因其违约而给原告造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失等；七、《合约》第十一条第三款：《合约》的终止或解除并不影响原、被告已经发生的债权债务关系，被告仍须偿还甲方剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担原告实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、鉴定费、评估费、拍卖费、公告费、保全费、申请执行费用以及为申请保全而支付的担保费、保险费等）。被告应按照实现债权的费用、贷款本金、利息、滞纳费的顺序依次向原告清偿，其中滞纳费和利息应计算至实际清偿日止。八、《合约》第十二条第一款：（2）依法由合同签订地有管辖权的人民法院管辖。第二款：原告以被告在贷款申请表中登记的通讯方式（包括但不限于地址、电邮、传真、手机等）向被告发送相关信息，如被告通讯方式发生变更时，应及时通知原告，被告未通知的，原告按被告在原告处记载的最新通讯方式发送的相关信息，均视为已送达给被告。同日，被告还签署了“新易贷”告客户书，知悉了贷款业务注意事项及逾期处理方法。《合约》签署后，原告向被告发放80000元消费贷款，被告自2020年5月1日起未能如约还款，现仍欠原告贷款本金61022.69元及相应的利息、滞纳费未还。被告已构成违约，其应当按照合同约定承担利息、滞纳费、律师费等相关费用，但经原告多次提醒催收后，仍拒绝还款。另外二被告系夫妻关系，本案贷款用于装修，是用于夫妻共同生活，应由二被告共同还款，故原告根据法律规定特诉至法院请求法院判如所请。针对原告的起诉，被告冯兆云发表答辩意见如下：一、中银消费金融有限公司采用的均是格式合同，利率和利息约定方式并不符合金融规则，且其本息计算方式违反法定利率的强制性规定，应属于无效约定。首先，中银消费金融有限公司作为金融机构，其与答辩人签订《新易贷信用贷款申请和使用合约》约定固定年化利率为22.5％，贷款期限为36期，还款方式为等额本息。但依照该种方式计算出来的利息在每期中均实际出现利率高达100％以上。因此，其隐藏着利息高于金融机构法定利率的强制性规定。其次，信用贷款不同于个人住房贷款，银行等金融机构不能采取等额本息或者等额本金的方式计算利息。因为该两种计算利息方式均存在先将合同贷款总期限内按照全部本金80000元以全部借款期限为准计算出来全部利息，然后再将全部利息分推到每个月的方式，这种方式就等于预先把没有实际用的借款本金的利息收取，是违规且不符合贷款规则的。最后，答辩人在前期还款时实际支付的利息标准已经完全高于法律强制性规定的最高限，中银消费金融公司的借款利率明显存在不合法之处。合约中约定的计算方式是答辩人在签订合同时无法选择，也无法回避的，本质上属于中银消费金融公司设置的格式条款，扩大其自身权利、排除或者限制答辩人权利的条款且没有明确提示，应属于无效约定。二、中银消费金融有限公司的诉讼请求与客观事实严重不符，其诉请并未扣除向答人收取的斩头息4800元。答辩人每月向中银消费金融公司固定还款3052元，已实际还款12个月，共计36624元。因中银消费金融公司的格式合同的无效约定，答辩人的全部还款均应视为偿还本金。故答辯人未还本金为38576元。三、本案借款并未用于家庭共同生活，不属于夫妻共同借款，因此不应由被告郭改云承担。被告郭改云未到庭，未发表答辩意见。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年4月23日，被告冯兆云以装修为由向原告申请现金贷款80000元，当日，原告（甲方）与被告冯兆云（乙方）签订《［新易贷］信用贷款额度申请和使用合约》一份，主要约定：贷款额度：80000元人民币，贷款用途：装修，固定年化利率22.5%，贷款使用期限：自实际放款日起36个月，信用贷款按照乙方贷款金额按日计息；逾期付款滞纳费按日收取（计算标准为逾期时贷款金额0-10000元为每日5元，10000-20000元为每日10元，20000-30000元为每日15元，30000-40000元为每日20元，40000-50000元为每日25元，50000-60000元为每日30元，60000-70000元为每日35元，70000-80000元为每日40元，80000-90000元为每日45元，90000-100000元为每日50元，更高贷款余额依以上规则类推），逾期3日内清偿可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收；月结还款以自动扣款形式进行，自动扣款日为每月最后一日；月结还款方式为等额本息；乙方（借款人）未按期足额归还贷款本息甲方可宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款，要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失等；乙方逾期还款在90天以内（含90天）的，应按照相关费用（包含实现债权的费用和滞纳费等费用）、利息、贷款本金的顺序依次向甲方清偿，逾期超过90天的，应按照实现债权的费用、贷款本金、利息、滞纳费的顺序清偿，其中滞纳费和利息应计算至实际清偿日止；一旦因本合同发生任何纠纷而诉诸法院，乙方送达地址河南省漯河市源汇区柳江路金域蓝湾6号楼1单元903号，受诉法院将诉讼文书邮寄至送达地址即视为有效送达。2019年4月24日，原告将80000元贷款发放至冯兆云6216608000010204545账号。庭审中原告提交明细清单显示，郭改云自2019年6月1日开始还款，2020年4月8日还款后被告冯兆云下剩贷款本金61022.69元，此后被告冯兆云未再还款，按照原、被告约定的固定利率为年利率22.5%，逾期还款的还要支付滞纳费，滞纳费计算方式是欠款本金为60000-70000元的为每日35元，按此计算，双方利率约定已超过年利率24%，原告主张按照年利率24%计算利率及滞纳费，要求被告支付截止到2020年7月28日的利息及滞纳费共计3580元，并从2020年7月29日起至实际归还全部贷款本金之日止的利息、滞纳费（利息、滞纳费以61022.69元为基数按年利率24%计算）。另查明，原告中银消费金融有限公司系经中国银行业监督管理委员会上海监管局发放金融许可证的非银行金融机构。原告庭审中还出示河南增值税电子普通发票，显示冯兆云案件律师费为1220元。本院认为，《中华人民共和国合同法》第二百零六条规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款。”第二百零七条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定：“当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。”本案中，原告是经金融监管部门批准设立的可以从事贷款业务的非银行金融机构，有权在许可范围内按照相关法律规定发放贷款，且依照法律规定其因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中关于借贷利率的规定。原告庭审中出示被告冯兆云签名的贷款申请表、正式申请表及贷款合约等证据在卷佐证，原、被告双方之间签署的合同真实有效，双方均应按照合同约定履行各自的权利义务，本案中原告依约将款项支付给被告，同时提供被告郭改云的还款明细，显示被告冯兆云截止到2020年4月8日下欠贷款本金61022.69元未偿还，被告冯兆云长期未还款，已经构成违约，原告现依据合同约定要求被告偿还下欠本金及按照年利率24%计算利息和滞纳费，并不违反法律规定，本院予以支持。关于被告冯兆云辩称，原告收取砍头息4800元，因被告并未提供任何证据证明其主张，故对于被告的该答辩意见，本院不予采信。对于律师费，双方在合同中有明确约定，但原告主张的诉请金额与实际发票金额不一致，应当按照实际支出即发票金额为准，金额为1220元。关于原告主张被告郭改云承担共同还款责任的问题，本院认为，依据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定：“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。”本案中被告冯兆云的妻子郭改云并未在贷款上签字确认且事后也未进行追认，原告也没有充分的证据证明该笔贷款是用于被告夫妻共同生活，故对原告该项诉请，本院不予支持。综上，依据《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务案件适用法律有关问题的解释》第一条,《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告冯兆云于本判决生效后十日内偿还原告中银消费金融有限公司贷款本金61022.69元及利息、滞纳费3580元，并自2020年7月29日起至款项实际履行完毕之日止以贷款本金61022.69元为基数按年利率24%支付利息、滞纳费。二、被告冯兆云于本判决生效后十日内支付原告中银消费金融有限公司律师费1220元。三、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取730元，由被告冯兆云负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省漯河市中级人民法院。审判员 张 昊二〇二一年三月二十五日书记员 张红博