江西省宜春市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）赣09民终344号上诉人（原审原告）：万雅芳，女，1997年7月13日出生，汉族，住江西省南昌市青山湖区。委托诉讼代理人：徐建国，江西卓港律师事务所律师。被上诉人（原审被告）:中国大地财产保险股份有限公司高安支公司，住所地：江西省高安市瑞州街办瑞阳大道以南环城东路以西青城林语东区27#G-012，统一社会信用代码：91360983769774136A。负责人：刘杰，该公司经理。委托诉讼代理人：谢海林，男，1990年2月9日出生，汉族，该公司员工，住江西省宜春市袁州区。上诉人万雅芳因与被上诉人中国大地财产保险股份有限公司高安支公司（以下简称“大地财保公司”）人身保险合同纠纷一案，不服江西省高安市人民法院（2020）赣0983民初6490号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年1月19日立案后，依法组成合议庭公开进行了审理，本案现已审理终结。万雅芳上诉请求：1.依法撤销一审判决，改判大地财保公司向万雅芳支付人身保险医疗费用84942.41元。2.一审、二审诉讼费由大地财保公司承担。事实和理由：1.大地财保公司只向一审法院提供了投保确认书，投保书上没有对相关免责条款做任何提示及明确说明的内容，没有提供网签合同流程的相关网页、视频、音频等证据资料。根据《保险法解释二》第11条，只有对免责条款以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志才能认定作出了提示。2.《保险法解释二》第12条对电子形成保险合同规定“以网页、音频、视频等形式对免责条款予以提示和明确说明”，一审判决以网签合同必须点击确认才能进入下一页认定作出了提示和明确说明是错误的。3.万雅芳是2019年4月19日入院分娩，本案保险合同是在这之前的6天的4月13日签订的，就是防止分娩出现意外情况而投保，如果保险人提示并明确说明了责任免除条款第8条第6项“被保险人怀孕、流产、分娩……以及由此导致的并发症”属于免赔事由的话，万雅芳就不会买这份保险。大地财保公司辩称，该投保是由万雅芳老公胡佳威进行投保，胡佳威作为大地财保公司的员工和保险从业人员，其知道天地关爱医疗保险的条款和免责条款。万雅芳向一审法院请求：1.判令大地财保公司向万雅芳支付人身保险医疗费用84942.41元整；2.本案诉讼费用由大地财保公司承担。一审法院认定事实：2019年4月13日，万雅芳通过其在中国大地财产保险股份有限公司江西分公司上高支公司从事保险销售的丈夫胡佳威与大地财保公司网签《天地关爱百万医疗保险合同》，保单号TWTH201936012223000046，万雅芳在大地财保公司处购买了个人医疗保险条款（B款）一般医疗和恶性肿瘤或重大手术疾病医疗，每人保额均为300万元，并特别约定一般医疗责任年免赔额1万元，有社保被保险人在中国大陆境内二级及以上公立医院且以医保卡就医并结算的保险责任范围内医疗费，保险人扣除年免赔额后按100%给付保险金，保险期限为自2019年4月14日00时起至2010年4月13日24时止。万雅芳为此支付保险费226元。万雅芳个人医疗保险条款（B款）约定：责任免除第八条第（六）项被保险人怀孕（含宫外孕）、流产、分娩（含剖腹产）、避孕、绝育手术、治疗不孕症、人工受孕以及由此导致的并发症，但意外所致的流产、分娩不在此限。2019年4月19日，万雅芳开始在南昌大学第一附属医院住院治疗18天，于2019月5月7日出院。经诊断：万雅芳剖宫产后子宫切口感染，女性盆腔血肿，晚期产后出血，产褥期感染，子宫复旧不全，感染性休克，子宫切除术后状态，女性盆腔腹膜炎，女性盆腔粘连，双肾输尿管积水。万雅芳为此花费住院医疗费84942.21元。后经南昌市青山湖区医疗保险失业管理局审核，万雅芳在城镇居民基本医疗保险范围内报销34397.71元。万雅芳向大地财保公司主张理赔未果，故诉至该院。一审法院认为，万雅芳通过其丈夫向大地财保公司投保个人险条款（B款）一般医疗和恶性肿瘤或重大手术疾病医疗，虽不是本人网签，但万雅芳确认签名有效，大地财保公司对此无异议，且已缴保险费，保险合同依法成立并生效，具有法律约束力。大地财保公司应在保险责任范围内承担理赔责任。保险公司在没有书面投保单的电子保单业务中，通过在保险公司网站上设置的投保流程设置了责任免除条款说明内容，投保人激活该程序并点击确定已阅读理解责任免除条款内容才能完成签订电子保险合同的，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十二条规定：“通过网络、电话等方式订立的保险合同，保险人以网页、音频、视频等形式对免除保险人责任条款予以提示和明确说明的，人民法院可以认定其履行了提示和明确说明义务”，视为保险公司履行了免责告知义务。本案大地财保公司已经通过程序设置责任免除的内容，而投保人与其授权代为激活保险的人之间是代理法律关系，投保人承担代理行为的一切法律后果，即保险合同成立且有效，保险人向代理人履行的明确说明义务视为向投保人履行，故万雅芳丈夫代万雅芳在网上激活投保流程的过程，并点击确定已阅读理解责任免除条款的内容，视为大地财保公司向万雅芳履行了免除条款的说明义务。根据医院的诊断，万雅芳剖宫产后子宫切ロ感染，女性盆腔血肿，晚期产后出血，产褥期感染，子宫复旧不全，感染性休克，这些均为剖宫产后的并发症，因此根据保险条款的约定，该情形属于大地财保公司责任免除情形，对万雅芳的主张，该院不予支持。为维护当事人的合法权益，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十三条、第十七条、第十八条，《最高人民法院关于适用中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十二条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决：驳回万雅芳的诉讼请求。案件受理费1924元，减半收取962元，由万雅芳承担。二审中，大地财保公司向本院提交江西省南昌市东湖区人民法院(2019)赣0102民初7245号民事判决书及江西省南昌市中级人民法院（2020）赣01民终3071号民事判决书，证明目的：证明法院查明事实中，2019年4月13日万雅芳就已经出现了孕期并发症，同时期2019年4月13日进行投保，经过鉴定万雅芳在此次事故本身承担次要责任，法院也判决了仁德医院赔偿万雅芳医疗费等损失356627.85元，其医疗费已经得到了赔偿，本案属于重复索赔，属不当得利。万雅芳老公胡佳威作为大地财保公司员工，知道保险条款和免责条款的情况下，还为其妻子万雅芳进行投保，存在诈保行为。万雅芳经质证认为，该证据并不能证明是在有孕期并发症的情形下投保，该案认定事实部分的相关症状并没有定义为孕期并发症，实际为妊娠反应，而保险合同的相关条款也并没有对孕期并发症做出任何概念上的定义。2019年4月11日上诉人因怀孕身体不适入院，2019年4月13日签订了人身保险合同投保，这恰恰证明了投保人的合同目的是希望在即将生产到来时不出现意外或者是希望出现意外有所保障。仁德医院作为侵权方的赔偿责任并不在法律上当然的能折抵人身保险合同项下的保险责任。本院认为，另案医疗损害责任纠纷仅能证明万雅芳因在医疗事故中受到损害，法院已判定医院方的赔偿责任，与本案人身保险合同是不同的法律关系，该证据不能达到其证明目的。本院二审查明：在二审中，大地财保公司展示网签保险合同的过程，在投保时需要点击保险条款下方单独列出的《免责条款》，进入免责条款页面并且需要停留一定的时间阅看后，才能点击下一步进行保险条款的签署。本院二审查明的其他的事实与一审法院认定的事实一致，对一审法院认定的事实，本院予以确认。本院认为，本案争议焦点为大地财保公司对保险合同中的免责条款是否尽到提示和明确说明义务。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十二条规定：“通过网络、电话等方式订立的保险合同，保险人以网页、音频、视频等形式对免除保险人责任条款予以提示和明确说明的，人民法院可以认定其履行了提示和明确说明义务”。从整个签署保险合同的过程来看，大地财保公司已经尽到提示和明确说明义务。并且，万雅芳的丈夫胡佳威在投保时系大地财保公司的业务人员，其对保险合同的内容及购买保险需要特别注意免责条款更应知晓。根据保险条款中责任免除第八条第（六）项：“被保险人怀孕（含宫外孕）、流产、分娩（含剖腹产）、避孕、绝育手术、治疗不孕症、人工受孕以及由此导致的并发症，但意外所致的流产、分娩不在此限”的约定，万雅芳经诊断为剖宫产后子宫切ロ感染，女性盆腔血肿，晚期产后出血，产褥期感染，子宫复旧不全，感染性休克，属于责任免除第八条第（六）项中分娩（含剖腹产）以及由此导致的并发症情形，现大地财保公司对该免责条款已尽提示和明确说明义务，大地财保公司不承担给付保险金的责任。综上所述，万雅芳的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费1924元，由上诉人万雅芳负担。本判决为终审判决。审判长  杨耀星审判员  涂青达审判员  徐 斌二〇二一年三月十二日法官助理阳青书记员陈娟