天津市宝坻区人民法院民 事 判 决 书（2021）津0115民初1626号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司天津宝坻区支行，住所地天津市宝坻区建设路与环城东路交口。负责人：薛建，行长。委托诉讼代理人：王海涛，该公司员工。被告：向波，女，1980年8月2日出生，汉族，住天津市宝坻区。被告：白玉兴，男，1965年10月25日出生，汉族，住天津市宝坻区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司天津宝坻区支行（以下简称邮储银行宝坻支行）与被告向波、白玉兴金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月4日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行宝坻支行的委托诉讼代理人王海涛，被告白玉兴到庭参加诉讼。被告向波经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。邮储银行宝坻支行向本院提出诉讼请求：1．依法判令邮储银行宝坻支行与向波、白玉兴签订的《个人购房借款及担保合同》提前到期；2．依法判令向波、白玉兴共同返还尚欠贷款本金294186.97元；3、依法判令向波、白玉兴共同支付邮储银行宝坻支行截至2021年1月21日拖欠的利息及罚息共计9966.75元；4、依法判令向波、白玉兴共同支付邮储银行宝坻支行自2021年1月22日至实际结清之日的利息及罚息；5、依法判令邮储银行宝坻支行有权对向波名下位于天津市宝坻区的房产享有优先受偿权。事实和理由：2013年5月29日，邮储银行宝坻支行与向波订立《个人购房借款及担保合同》。合同约定：邮储银行宝坻支行向被告向波发放贷款336000元，还款方式为按月等息还款，向波以该笔贷款购买坐落于天津市宝坻区××花园××号房屋，贷款期限360个月，约定期限为2013年5月28日至2043年5月28日，实际放款日与到期日以借据为准。贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率下浮15％，贷款发放后遇基准利率调整的，自每次调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率下浮15％执行新利率。向波以其购置的天津市宝坻区××花园××号房屋向邮储银行宝坻支行提供抵押担保，白玉兴在抵押物共有人处签字。邮储银行宝坻支行如约于2013年6月4日向被告向波发放贷款336000元，向波已于2020年5月4日起不再按时偿还邮储银行宝坻支行借款，多次逾期严重损害邮储银行宝坻支行权利。鉴于此，邮储银行宝坻支行依约宣布贷款提前到期，要求向波、白玉兴提前清偿全部贷款以及所产生的的利息、罚息及其他费用，故起诉。白玉兴辩称，对邮储银行宝坻支行起诉的事实理由及诉讼请求没有异议。向波未到庭，亦未提交证据。本院经审理认定事实如下：2013年6月25日，邮储银行宝坻支行与向波订立《个人购房借款及担保合同》。合同约定：向波向邮储银行宝坻支行借款336000元，用于购买天津市宝坻区的住房，贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率下浮15％，贷款发放后遇基准利率调整的，自每次调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率下浮15％执行新利率，实际利率以借据为准。还款方式为按月等息还款，贷款期限360个月，期限自2013年5月28日至2043年5月28日。如借款人未按合同约定日期、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按约定的利率基础上加收30％。如借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用。合同约定向波以涉诉房产提供抵押担保，抵押担保范围包括但不限于：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人是极限债权及抵押权的费用和借款人所有其他应付费用，抵押金额336000元，抵押期限为2013年5月28日至2043年5月28日。白玉兴作为抵押物的财产共有人在合同上签字。2013年5月31日，涉诉房产办理了抵押登记手续。2013年5月13日白玉兴为邮储银行宝坻支行出具书面承诺书，承诺与借款人向波共同承担《借款合同》中规定借款金额产生的全部本息的还款责任。合同签订后，邮储银行宝坻支行于2013年6月4日出具贷款借据，将借款336000元交付向波，该借据载明年利率为5.5675%。借款之初，向波、白玉兴尚能按照合同约定还本付息，但自2020年5月4日起，二人出现逾期还款违约行为，截至2021年1月21日，尚欠贷款本金294186.97元，罚息及利息共计9966.75元，合计304153.72元。另查明，白玉兴与向波原系夫妻关系，于2004年5月22日办理结婚登记手续，后于2013年12月3日办理离婚登记手续。上述事实，有当事人的当庭陈述、《个人购房借款及担保合同》、借据、不动产登记证明、欠款明细等证据予以证实。本院认为，邮储行宝坻支行与向波签订的《个人购房借款及担保合同》，系当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同，双方应依约严格履行合同义务。邮储银行宝坻支行依合同约定向向波及时足额发放贷款，向波应当按照合同的约定偿还借款本息。按照涉诉合同约定，借款人未按期归还贷款本息或应支付的其他费用，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期。向波到期未按照合同的约定支付借款本息，邮储银行宝坻支行要求解除合同，并立即返还剩余借款本金贷款本金、利息、罚息合计304153.72元，及支付自2020年1月21日起至实际付清之日止的利息，符合合同约定，本院予以支持。向波以登记在自己名下的宝坻区蓝水湾花园6-2-502为上述借款提供抵押担保并设立抵押登记，白玉兴以财产共有人签订确认，邮储银行宝坻支行对于该房产的折价或拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。涉诉借款系向波、白玉兴二人为家庭共同生活需要购买房产所产生，属夫妻共同债务。白玉兴为邮储银行宝坻支行出具承诺书，承诺与借款人向波共同承担《借款合同》中规定借款金额产生的全部本息的还款责任。依照法律规定，该承诺合法有效，白玉兴应对借款本息与向波承担共同还款义务。向波经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，法律后果自负。综上所述，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条，《中华人民共和国担保法》第四十六条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、解除中国邮政储蓄银行股份有限公司天津宝坻区支行与向波签订的《个人购房借款及担保合同》；二、向波、白玉兴于本判决生效之日起十日内偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司天津宝坻区支行借款本金294186.97元，及截至2021年1月21日止的借款利息及罚息9966.75元，合计304153.72元；三、向波、白玉兴于本判决生效之日起十日内按照涉案《个人购房及担保合同》的约定向中国邮政储蓄银行股份有限公司天津宝坻区支行支付自2021年1月21日起至借款实际付清之日止的利息（按罚息利率计算）；四、中国邮政储蓄银行股份有限公司天津宝坻区支行对向波名下坐落于天津市宝坻区的房屋折价或拍卖、变卖的价款在上述第二项、第三项所确定的债务范围内优先受偿；如果向波、白玉兴未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5862元，减半收取计2931元，由向波、白玉兴共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于天津市第一中级人民法院。审判员  于德新二〇二一年三月十九日书记员  赵径宣附本判决依据的法律、法规条文：《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款：民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国合同法》第一百零七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条：借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条：借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。《中华人民共和国担保法》第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利的后果。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。