重庆市第五中级人民法院民 事 判 决 书(2021)渝05民终303号上诉人(原审原告)：邓娇娇，女，1994年3月28日出生，汉族，住重庆市綦江区，公民身份号码X。委托诉讼代理人：邓红波，重庆谦合谦律师事务所律师。被上诉人(原审被告)：三峡人寿保险股份有限公司重庆分公司，住所地重庆市江**桂花街支路**成大锦嘉国际大厦****单元，****单元****单元，统一社会信用代码91500105MA602DBX41。负责人：邓小锋，总经理。委托诉讼代理人：杨霞，女，汉族，1989年11月29日出生，住重庆市涪陵区，该公司员工，公民身份号码X。上诉人邓娇娇因与被上诉人三峡人寿保险股份有限公司重庆分公司（以下简称三峡人寿公司）人身保险合同纠纷一案，不服重庆市綦江区人民法院(2020)渝0110民初8555号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。邓娇娇上诉请求：撤销原判并发回重审或依法改判支持上诉人的一审诉讼请求，一、二审案件受理费由被上诉人承担。主要事实和理由：一、被上诉人一审提供的保险调查报告不能作为证据使用，不能证明上诉人没有履行如实告知义务。保险调查报告没有具体委托人，也没有提供调查公司的相应资质。二、三峡人寿公司知道解除事由已经超过30日才提出解除合同，已经丧失了解除合同权利。被上诉人一审提供的理赔业务受理凭证及理赔申请书上面载明的手写内容及申请人签名并非上诉人本人亲笔签名。三、三峡人寿公司没有对上诉人履行说明及询问义务。四、上诉人本次所患重大疾病，与未告知内容没有关联性。三峡人寿公司辩称，高澜保险公估公司属于依法成立的公估公司，与被上诉人具有委托关系，理赔申请书系上诉人向被上诉人提交的理赔申请，是否属于上诉人亲笔签名，后果应由上诉人自己承担。一审认定事实清楚，适用法律正确，请求驳回上诉，维持原判。邓娇娇向一审法院起诉请求：1.依法确认邓娇娇、三峡人寿公司所签订的人身保险合同继续有效(保险合同号分别为:020190276655406、020190276654516)；2.三峡人寿公司支付邓娇娇保险金147149.31元；3.本案诉讼费由三峡人寿公司承担。一审法院认定事实：邓娇娇于2019年11月6日在三峡人寿公司委托代为销售的华康保险代理公司的业务处购买了险种名称为:三峡福惠民保重大疾病保险（保险金额为200000元、保险期间为终身、交费期间19年、保险费3154元）、附加安康住院津贴医疗保险（保险金额为100元/天、保险期间为一年、交费期间为一年交清、保险费130元）、附加安康住院医疗保险（保险金额为10000元、保险期间为一年、交费期间为一年交清、保险费268元）、附加惠民保终身寿险（保险金额为200000元、保险期间为终身、交费期间19年、保险费496元）以及三峡情尊享(旗舰版)医疗保险（保险金额2000000元、免赔额为10000元、保险期间为1年、交费期间为一次交清、保险费218元）;保险合同号为:020190276654516、020190276655406；投保人、被保险人均为邓娇娇;保险合同生效日为2019年11月7日;合计保险费4266元/年。邓娇娇所投保的个人电子投保单第一部分投保须知第4条明确载明：“如实告知义务，根据《中华人民共和国保险法》第十六条，投保人应当对保险人的询问以书面形式如实告知，否则保险人有权解除保险合同，并对保险事故发生前的保险事故不承担保险责任。”第七条还载明：“体检不代替您的如实告知义务”；在该单第四部分告知事项说明栏中保险公司询问事项第12条中的“您过去一年里是否因受伤或患病去医院门诊接受诊查、治疗或被医师建议治疗、住院或手术？”投保人和被保险人栏中邓娇娇均勾选了否；第13条中的“您过去2年内是否做过以下检查：血压、血液、尿液化验检查、X光、B超、CT、核磁共振、内窥镜、病理活组织检查或其他化验检查？”投保人和被保险人栏中邓娇娇均勾选了否；第14条中的“您过去是否因受伤或患病而住院治疗？若是，请在说明栏中详述医院诊断、诊治经过、预后”投保人和被保险人栏中邓娇娇均勾选了否；该单第五部分声明授权于签名栏第1条载明：“本保险单、与本投保单相关的各项问卷及文件、对体检医生及贵公司的各项声明和陈述确实无误。如有不实，贵公司有权解除保险合同，并不承担保险责任。本人明白上述声明及陈述对贵公司评估风险及决定是否同意承保或调整保险费率不可或缺的依据；本人确认该保险合同无本人及受益人以外的实际受益人。”第11条载明：“本人确认已收到与本人所投保保险产品相关的投保单、人身保险投保提示书、产品说明书（如有）、保险条款等投保文件。贵公司及销售人员已就本人所投保的保险产品进行详细、明确的说明。别人已经认真阅读并理解了本投保单、人身保险投保提示书、产品说明书（如有）/建议书、保险条款、投保须知、签名要求、保险退保金额、犹豫期、费用扣除、拒保职业及保险条款中免除或减轻贵公司责任条款的概念、内容及法律后果等在内的各项内容均已理解并同意遵守。”第12条还载明：“本人确认本人是在阅读并理解投保单、保险条款等相关文件的基础上填写投保单上相关内容并最后由本人签名认可，无论投保单上相关内容是否为本人填写，均予以认可。”；“已阅读并知悉所投保资料的内容，对责任免除条款已充分了解，同意签名确认。若投保人和被保险人为同一人，投保人的签名视同被保险人的签名。”投保人签名一栏中，邓娇娇签署了“邓娇娇”。三峡惠民保重大疾病保险条款8.1条和三峡情尊享(旗舰版)医疗保险条款6.1条的明确说明与如实告知中载明：我们就您和被保险人的有关情况提出询问，您应当如实告知。如果您故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响我们决定是否同意承保或者提高保险费率的，我们有权解除保险合同。如果您故意不履行如实告知义务，对于本合同解除前发生的保险事故，我们不承担给付保险金的责任，并不退还保险费。如果您因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，对于本合同解除前发生的保险事故，我们不承担给付保险金的责任，但应当退还保险费。我们在订立合同时已经知道您未如实告知的情况的，我们不得解除合同，发生保险事故的，我们承担给付保险金的责任。该条款的8.2条和6.2条还载明：前条规定的解除权，自我们知道解除事由之日起，超过30日不行使而消灭。自本合同成立或生效之日起超过2年的，我们不得解除合同，发生保险事故的，我们承担给付保险金的责任。三峡惠民保重大疾病保险条款9.7轻症疾病中第1条极早期恶性肿瘤或恶性病变第（1）为原位癌，即将原位癌纳入承保范围。2020年5月4日，邓娇娇因健康体检发现右肺上叶前段节状高密度影，在不排除原位癌可能的诊断下入住了陆军特色医学中心(大坪医院)。同年5月12日，经大坪医院住院治疗之后出院诊断为右肺上叶原位腺癌，花去医疗费82148.16元（含基因检测技术服务费16800元、门诊检查费898.4元）。邓娇娇在出院之后于同年7月2日向三峡人寿公司提交相关资料申请三峡人寿公司履行保险约定的保险责任。次日，三峡人寿公司向邓娇娇下发《拒赔解约通知书》载明:“保险合同号码020190276655406、020190276654516，被保险人：邓娇娇。尊敬的邓娇娇女士：您本次提交的关于被保险人邓娇娇2020年4月22日所发生事故索赔申请，经我公司审慎核定，根据保险条款及相关法律，现抱歉地通知您我公司的理赔决定：保险合同号为020190276654516、险种为三峡附加安康住院医疗保险（B款）、退费金额为0、保单结算金额为0、结算后险种状态（险种终止、合同终止）、理赔结论为拒赔；保险合同号为020190276655406、险种为三峡情尊享（旗舰版）医疗保险退费金额为0、保单结算金额为0、结算后险种状态（险种终止、合同终止）、理赔结论为拒赔；保险合同号为020190276654516、险种为三峡福惠民保重大疾病保险、退费金额为0、保单结算金额为0、结算后险种状态（险种终止、合同终止）、理赔结论为拒赔；保险合同号为020190276654516、险种为三峡附加安康住院津贴医疗保险（B款）、退费金额为0、保单结算金额为0、结算后险种状态（险种终止、合同终止）、理赔结论为拒赔；保险合同号为020190276654516、险种为三峡附加安康住院医疗保险（B款）、退费金额为0、保单结算金额为0、结算后险种状态（险种终止、合同终止）、理赔结论为拒赔，共计退费人民币：（大写）人民币零元，（小写）0.0。我公司作出上述决定的依据是：根据《中华人民共和国保险法》及保险合同条款，经调查发现该客户投保前有既往病史未告知（详见附件报告），客户不承认住院病史，拟以故意不如实告知进行拒赔，解除保险合同并不退还保险费，故作出以上决定。如您对公司的理赔决定有疑义或有新的证据，可提供相关材料向我公司提出书面申诉申请，衷心感谢您的支持。若您对上述内容存在任何疑义，可与我公司及时取得联系，若您对我公司的解释仍有异议，您可行使如下权力：1、向仲裁机关提起仲裁，2、向有管辖权的人民法院提起诉讼。”所附的高澜保险公估有限公司的2020年6月3日的调查报告显示，邓娇娇在重庆市綦江区大同医院住院记录3条，即2017年11月21日至2017年12月3日（出院诊断：支气管炎、颈肌劳损、右肾结石、腰肌劳损）、2018年6月19日至2018年6月25日（出院诊断：急性乳腺炎和乳腺脓肿）、2019年7月7日至2019年7月14日（出院诊断：慢性肠胃炎、失眠症、盆腔炎、胸部不适原因待查），从2017年10月23日至2019年10月27日在该院有11次门诊治疗记录，其中肺部雾化吸入三次（2017年10月25日、2017年10月28日、2019年7月30日）；在重庆市綦江区人民医院于2017年9月22日至同月23日（妇科疾病）住院一次，报告并附相应的住院病历。一审庭审中，三峡人寿公司对邓娇娇医疗费中基因检测技术服务费和门诊费提出异议，同时认为合同已经解除，其不应当赔付；邓娇娇认为三峡人寿公司的询问不明确具体，邓娇娇已经履行了如实告知义务，高澜保险公估有限公司的调查不合法，法院不应当采纳，三峡人寿公司是知道邓娇娇以前就医情况30天后提出的解除，其解除并不发生法律效果，邓娇娇的基因检测服务费和门诊费是根据住院医生的要求开展的检查，是治疗疾病必要的检查费。一审法院认为，邓娇娇投保前住院和门诊治疗的情况，关系到三峡人寿公司对保险风险的判断和保险费率的调整，直接影响到三峡人寿公司是否同意承保。而对于投保前住院和门诊治疗的询问，邓娇娇并未履行如实告知义务，三峡人寿公司依约享有解除合同并不退还保费的权利。三峡人寿公司得知情况后三十日内做出拒赔解约通知书，符合合同约定和法律相关规定，该通知书已经发生法律效力，双方的保险合同已经解除，三峡人寿公司的抗辩成立，故对邓娇娇的诉讼请求，一审法院依法予以驳回。为此，依照《中华人民共和国民法总则》第三条之规定，判决：驳回邓娇娇的全部诉讼请求。一审案件受理费减半收取1621元，由邓娇娇负担。本院二审中，邓娇娇围绕其上诉请求提交微信聊天记录及快递邮寄清单的手机截屏打印件，欲证明上诉人的理赔申请资料于2020年5月27日寄送到被上诉人处，被上诉人没有在30日内作出是否理赔的决定，丧失了合同解除权，被上诉人在2020年6月3日就应知道解除事由。经质证，三峡人寿公司对上述证据均不予认可，并认为高澜保险公估公司位于广州市，报告通过快递邮寄给三峡人寿公司，三峡人寿公司知道解除事由的时间是在2020年6月3日之后，2020年7月3日下达拒赔通知书并没有超过30日的解除期限。本院结合其他事实对上述证据进行综合评判。本院对一审查明的事实予以确认。本院认为，首先，根据一审查明事实，邓娇娇在进行电子投保时并未在相应勾选栏中进行勾选，并未履行如实告知义务，向三峡人寿公司隐瞒了曾经住院治疗等情况。邓娇娇对高澜保险调查报告不予认可，但未提出任何相反证据推翻调查结论，本院对邓娇娇关于已经如实告知的辩称意见不予支持。其次，高澜保险调查报告的出具时间为2020年6月3日，由于高澜保险公估公司位于广州市，其通过快递邮寄至三峡人寿公司需要一定时间，三峡人寿公司知道邓娇娇未履行如实告知义务的时间应晚于2020年6月3日。故三峡人寿公司于2020年7月3日下发拒赔解约通知书解除案涉保险合同并未超过法律规定的30日的解除期限，邓娇娇二审举示的证据即使属实，亦不能证明三峡人寿公司超过解除期限解除合同。邓娇娇上诉称三峡人寿公司因超过解除期限而丧失解除权缺乏依据，本院不予支持。最后，根据一审查明事实，邓娇娇投保时间为2019年11月6日，距最后一次进行治疗时间2019年10月27日仅10天左右，在其投保时又未主动告知三峡人寿公司其患病情况，具有一定主观过错，其患病情况对三峡人寿公司是否承保及保险费率等均具有重大影响，一审法院对其诉请未予支持并不不当。综上所述,邓娇娇的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费3242元，由邓娇娇负担。本判决为终审判决。审 判 长 吴贵平审 判 员 章若微审 判 员 吴宝山二〇二一年三月十一日法官助理 吴跃辉书 记 员 赵 磊