天津市和平区人民法院民 事 判 决 书（2020）津0101民初2097号原告：中信银行股份有限公司天津分行，住所地天津市和平区张自忠路**增**。负责人：石嘉，行长。委托诉讼代理人：王桂安，天津益清律师事务所律师。被告：宋国斌，男，1972年4月11日出生，汉族，住天津市南开区。原告中信银行股份有限公司天津分行与被告宋国斌金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月25日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人王桂安到庭参加了诉讼。本院按照原、被告双方在中信银行个人在线消费贷款借款合同中约定的送达地址，向被告宋国斌送达应诉手续及开庭传票，其未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中信银行股份有限公司天津分行向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告宋国斌向原告偿还借款本金58012.82元；2.依法判令被告宋国斌向原告支付截至2021年1月19日止的利息2821.35元、罚息7864.6元、复利998.73元；3.依法判令被告宋国斌按照原、被告签订的中信银行个人在线消费贷款借款合同约定的标准，向原告支付自2021年1月20日起至实际清偿完毕之日止的利息、罚息、复利；4.诉讼费用由被告承担。事实和理由：2019年9月20日，原告（乙方）与被告（甲方）签订了中信银行个人在线消费贷款借款合同，合同约定原告向被告提供80800元贷款用于装修、家居，年利率为13.98%，贷款利息=贷款本金×贷款日利率×贷款本金实际计息天数；贷款计息天数按中国人民银行公布的360天计息规则（每月计息天数均为30天，不足30天按30天计算）按日计息计算得出的天数；支付方式为自主支付，贷款提款有效期自2019年9月20日起至2020年9月20日止，自贷款发放日开始计息，还款方式为按月付息到期一次还本，付息日为每月21日，甲方违反本合同约定，逾期或未按约定的金额足额归还贷款，乙方有权按照中国人民银行的规定对逾期贷款计收罚息，对逾期贷款，从逾期之日起，按罚息利率计收利息，直至本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息（包括罚息），自逾期之日起至全部清偿之日止，按逾期罚息利率每月计收复利，逾期贷款罚息利率为合同利率的150%；甲方未按本合同及借款借据等文件按时足额偿还任意一笔贷款本息或任意一笔贷款的任意一期本息及相关费用的，乙方有权停止发放贷款，宣布本合同项下已发放贷款提前到期，要求甲方立即偿还全部贷款本息并支付相关费用，有权按中国人民银行的规定和本合同约定计收罚息和复利。本款约定的送达地址、联系方式亦可适用于司法机关或仲裁机构向甲方发送相关（法律）文书，无人签收或甲方拒收的，则（法律）文书退回之日视为送达之日；甲方提供错误联系方式或未及时告知变更后联系方式的，导致（法律）文书未能送达或退回的，则（法律）文书退回之日视为送达之日。上述合同签订后，原告于2019年9月20日向被告发放贷款80800元。合同履行期间，被告未能依约偿还，截至2021年1月19日，被告尚欠原告借款本金58012.82元、利息2821.35元、罚息7864.6元、复利998.73元未能偿还。宋国斌未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了数字签名验证报告、中信银行个人在线消费贷款借款合同、个人贷款逾期欠款说明，用以证明原、被告签订的中信银行个人在线消费贷款借款合同系双方当事人真实意思表示、合同约定的权利义务关系及贷款欠款情况。经本院至天津市公安局河北分局调查取证，被告宋国斌目前处于病休状态，病休原因为患有精神疾病，天津市公安局河北分局向本院提供了被告宋国斌残疾人证（起证日期为2007年9月5日，补办日期为2017年9月15日）及天津市安康医院诊断鉴定证明（2000年9月12日），被告宋国斌为精神残疾，残疾等级叁级，监护人为王玉玲（宋国斌之母），诊断为精神分裂症。庭审中，经询原告，对于中信银行个人在线消费贷款借款合同签订过程，原告称合同签订均为线上操作，不清楚被告宋国斌签订合同时是否具有完全民事行为能力。综合原告提交的电子合同及本院调查取证情况，根据《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》（2019修正）第九十条：“下列证据不能单独作为认定案件事实的根据：（四）存有疑点的视听资料、电子数据”原告提交的数字签名验证报告、中信银行个人在线消费贷款借款合同不能单独作为认定案件事实的依据。根据当事人的当庭陈述及提交的证据，本院认定事实如下：天津市安康医院于2000年9月12日出具诊断鉴定证明，被告宋国斌患有精神分裂症，为三级精神残疾，中国残疾人联合会于2017年9月15日签发残疾人证，残疾类别为精神，残疾等级为三级，法定监护人为王玉玲。2019年9月20日，原告向被告宋国斌名下账户发放款项80800元，截至2021年1月19日，已收回款项26114.4元，被告宋国斌尚有款项54685.6元未能归还。本院认为，《中华人民共和国民法总则》第一百四十三条规定：“具备下列条件的民事法律行为有效：（一）行为人具有相应的民事行为能力；（二）意思表示真实；（三）不违反法律、行政法规的强制性规定，不违背公序良俗”，第一百四十四条规定：“无民事行为能力人实施的民事法律行为无效”，第一百四十五条第一款规定：“限制民事行为能力人实施的纯获利益的民事法律行为或者与其年龄、智力、精神健康状况相适应的民事法律行为有效，实施的其他民事法律行为经法定代理人同意或者追认后有效”。结合本院调取的相关证据，原告不能证明被告宋国斌在签订中信银行个人在线消费贷款借款合同时具有完全民事行为能力，亦不能证明被告宋国斌的行为已经其法定监护人追认，因此本院难以认定宋国斌签订借款合同的民事行为有效。故原告按照合同的相关约定要求被告宋国斌清偿原告借款利息、罚息、复利的诉讼请求，本院难以支持。但原告提交的证据已证实将借款80800元发放至被告宋国斌名下账户，被告宋国斌应有返还义务。依据《最高人民法院关于进一步推进案件繁简分流优化司法资源配置的若干意见》规定：“当事人在纠纷发生之前约定送达地址的，人民法院可以将该地址作为送达诉讼文书的确认地址”，本院按照原、被告双方在中信银行个人在线消费贷款借款合同中约定的送达地址向被告送达开庭传票，被告未能出庭应诉。根据《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第十条第一款第（一）项的规定，以邮件回执上注明的退回之日视为送达之日。被告既未出庭参加诉讼，亦未提交反驳原告主张权利的证据，视为其放弃所享有的民事抗辩权利。综上所述，依照《中华人民共和国民法总则》第一百五十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第十条第一款第（一）项规定，缺席判决如下：一、被告宋国斌应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中信银行股份有限公司天津分行返还款项54685.6元；二、驳回原告中信银行股份有限公司天津分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取771元，由原告中信银行股份有限公司天津分行负担187元，由被告宋国斌负担584元（于本判决生效后十日内直接给付原告中信银行股份有限公司天津分行）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于天津市第一中级人民法院。审判员  秦晨二〇二一年三月二十三日书记员  曹妍本案引用的法律条文《中华人民共和国民法总则》第一百五十七条民事法律行为无效、被撤销或者确定不发生效力后，行为人因该行为取得的财产，应当予以返还；不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方由此所受到的损失；各方都有过错的，应当各自承担相应的责任。法律另有规定的，依照其规定。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第十条第一款第一项因当事人自己提供的送达地址不准确、送达地址变更未及时告知人民法院，或者当事人拒不提供自己的送达地址而导致诉讼文书未能被当事人实际接收的，按下列方式处理：（一）邮寄送达的，以邮件回执上注明的退回之日视为送达之日。