河南省洛阳市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）豫03民终1162号上诉人（原审被告）：新华人寿保险股份有限公司洛阳中心支公司。住所地河南省洛阳市西工区中州中路与王城大道交叉口东北角百脑汇科技广场29、30层。负责人：王伟杰，该公司总经理。委托诉讼代理人：曲波，该公司员工，特别授权。委托诉讼代理人：秦晨，河南经东律师事务所律师，一般代理。被上诉人（原审原告）：张中华，女，1977年7月4日生，汉族，住河南省偃师市。被上诉人（原审原告）：张文元，男，1939年8月7日生，汉族，住河南省偃师市。被上诉人（原审原告）：张家豪，男，2004年7月29日生，汉族，住河南省偃师市。法定代理人：张中华，系张家豪之母。三被上诉人共同委托诉讼代理人：许现伟，河南大进律师事务所律师，特别授权。原审被告：新华人寿保险股份有限公司。住所地：北京市延庆区湖南东路16号。统一社会信用代码：911100001000238753。法定代表人：刘浩凌，该公司董事长。委托诉讼代理人：曲波，该公司员工，特别授权。委托诉讼代理人：秦晨，河南经东律师事务所律师，一般代理。上诉人新华人寿保险股份有限公司洛阳中心支公司（以下简称新华人寿洛阳公司）因与被上诉人张中华、张文元、张家豪、原审被告新华人寿保险股份有限公司（以下简称新华人寿公司）保险合同纠纷一案，不服河南省偃师市人民法院（2020）豫0381民初4697号民事判决，向本院提出上诉。本院立案后，依法适用独任制对本案进行了审理。本案现已审理终结。新华人寿洛阳公司上诉请求：1、请求依法撤销一审判决，改判驳回原审原告的诉讼请求或将本案发回重审；2、本案一、二审诉讼费用由被告承担。事实与理由：一、一审法院遗漏重要事实，事实认定不清。一审审判中上诉人提交的证据显示被保险人死亡原因初步诊断为心源性猝死，明确诊断需要尸检，但是被上诉人家属拒不同意。被上诉人也没有其他证据证明被保险人这个张晓峰因意外伤害身故，根据《保险法》第二十二条的规定，应当承担举证不能的法律后果，上诉人不应当承担给付意外身故保险金的责任。二、退一步说，既然一审法院无法确定被保险人张晓峰的死亡原因，那么应该依据《保险法司法解释（三）》第二十五条“被保险人的损失系承保事故或者非承保事故、免责事由造成难以确定，当事人请求保险人给付保险金的，人民法院可以按照相应比例予以支持”之规定，并联系到被保险人无外伤的情况，上私人即使承担责任，也仅按比例承担小部分责任，而并非赔付全部身故保险金。三、一审法院适用法律错误。上诉人在投保人投保时已经对保险责任、责任免除等保险条款内容尽到了相应地解释说明义务，本案的保险条款为有效约定应当按照保险条款的内容确定双方权利义务。张中华、张文元、张家豪辩称，一、有效地通知尸检是保险公司的义务，上诉人没有充分证明这一点。1.根据保险法第21条、第22条，在保险事故发生后，投保人、被保险人或者受益人及时通知保险公司，并提交被保险人死亡情况和医院死亡证明等初步证明后，即完成了法律上的初步举证责任。余下的应该是保险公司举证证明被保险人死亡属于保险合同约定的除外责任情形。2.上诉人保险公司并未通知被上诉人，更无书面通知。二、上诉人保险公司认为必须有外伤才算意外，有违医学常识。本案中，兽药厂投保很多年了，从来没有对职工进行过一次体检核查。这属于保险公司的放任，一审法院依据张晓锋的最近一次体检是健康的，××死亡”，属于法官正常合理的裁判权3.保险公司并未让被保险人签名确认“已知悉了免责条款”。综上，请依法驳回保险公司的上诉请求。张中华、张文元、张家豪向一审法院起诉请求：1.判令被告赔付原告保险金15万元；2.诉讼费等均由被告承担。一审法院认定事实：2020年7月13日，洛阳市兽药厂为厂里职工投保了团体保险并在投保单上加盖了公章，同日新华人寿洛阳公司向洛阳市兽药厂开具了9960元的保险费预收收据。2020年7月14日，新华人寿公司作为被保险人为投保人洛阳市兽药厂出具了保单号为888192987573的保险合同，承保洛阳市兽药厂为本单位职工投保的“员工福利保障计划综合型2-基本计划A(升级版)华平团体意外伤害保险”，被保险人人数为48人，合同约定的保险期间为2020年7月14日零时起至2021年7月13日24时止，张晓锋属于被保险人之列。2020年7月22日下午，被保险人张晓锋正常在兽药厂4楼车间上班，下午四点钟左右，其到同层更衣室换衣服。因张晓锋晚上未回家，经找寻于当晚10时20分左右才被发现倒在更衣室地上。拨打120后，偃师市人民医院医务人员到现场确认张晓锋已经死亡。当晚11时左右，洛阳市兽药厂厂长魏迎军向被告公司业务员马利晓打电话报险，保险公司于2020年7月24日下午到事故现场进行了查勘。2020年7月26日，偃师市人民医院出具居民死亡医学证明（推断）书，显示死亡原因为呼吸心跳骤停。2020年7月28日，偃师市殡仪馆出具了张晓锋的火化证明。后原告方向被告提出理赔申请，新华人寿洛阳公司于2020年8月28日向原告作出了赔案号90018069410理赔决定通知书，通知书认为被保险人张晓锋猝死不符合保险条款约定的意外伤害保险责任。另查明，张文元系张晓锋之父，张中华系张晓锋之妻，张家豪系张中华和张晓锋之子。上述事实，有原告提交的保险合同、保险费发票、居民死亡医学证明书、火化证明、体检报告、证明、理赔决定书、结婚证和户口本、照片，被告提交的投保单、收据、保险条款、120指挥中心打印单、居民死亡医学证明、访谈记录及录音，当事人的陈述及庭审笔录在卷资证。一审法院认为，原告方已提供了被保险人张晓锋2019年的体检报告，××。在张晓锋死亡后，保险公司没有通知三原告对张晓锋的遗体进行尸检，以查明死亡的真正原因，导致尸体火化，××造成突然死亡，保险公司对此应承担不利后果，故对保险公司提出张晓锋系猝死、应免除其赔偿责任的辩称意见，该院不予采纳。另，洛阳市兽药厂虽在投保单上加盖了公章，但保险公司无证明表明其对免责条款的内容已对投保人进行了明确说明告知，故免责条款对投保人和被保险人不产生效力。三原告作为被保险人张晓锋法定继承人，在张晓锋死亡后，有权依据保险合同请求被告赔偿保险金，故三原告的请求合法有据，该院予以支持。被告新华人寿洛阳公司作出拒赔通知，故其应当向三原告支付赔偿金150000元。综上，依据《中华人民共和国保险法》第十七条、《最高人民法院关于若干问题的解释（二）》第十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决：一、新华人寿保险股份有限公司洛阳中心支公司于该判决生效之日起10日内赔偿原告张中华、张文元、张家豪150000元；二、驳回原告张中华、张文元、张家豪的其它诉讼请求。本案受理费减半收取1650元，由被告新华人寿保险股份有限公司洛阳中心支公司承担。本院二审期间，当事人围绕上诉请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。被上诉人张中华、张文元、张家豪提交如下证据：2011年洛阳市兽药厂为本单位职工在上诉人处投保发票六张。证明：上诉人对单位职工没有进行过体检复核。上诉人新华人寿洛阳分公司质证认为，对该份证据的真实性无异议，但对该份证据的关联性以及证明目的有异议，该份证据并不能证明被保险人系因意外伤害而身故，不能达到其证明目的。本院对一审法院认定的事实予以确认。本院认为，根据《中华人民共和国保险法》第二十一条、第二十二条规定，投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人并应提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料即完成了初步举证，相应的举证责任就适时转移至保险人，在事故发生后兽药厂厂长即打电话报险随后提供其力所能及的证明材料已完成初步举证，且被上诉人已提供了被保险人张晓锋2019年的体检报告，××。在张晓锋死亡后，保险公司并未及时通知被上诉人对张晓锋的遗体进行尸检，以查明死亡的真正原因，导致尸体火化。在无充分证据证明张晓峰在工作前即有身体不适症状或者其之前曾有相关病史的情况下，张晓峰的死亡应认定为意外，保险公司应当承担保险责任。综上，上诉人新华人寿保险股份有限公司洛阳中心支公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费3300元，由新华人寿保险股份有限公司洛阳中心支公司负担。本判决为终审判决。审判员  杨元卿二〇二一年三月十八日法官助理贾睿鸽书记员尚晗丹