重庆市璧山区人民法院民 事 判 决 书（2021）渝0120民初728号原告：中国银行股份有限公司重庆璧山支行，住所地重庆市璧山区璧城街道沿河西路北段77号附7、8、9、10、11号，统一社会信用代码91500227K3619704XF。临时负责人：王晓静，该支行副行长。委托诉讼代理人：邓卫业，男，该支行工作人员。被告：张姜洪，男，1967年10月5日出生，汉族，住重庆市璧山区。原告中国银行股份有限公司重庆璧山支行（以下简称“中国银行璧山支行”）与被告张姜洪信用卡纠纷一案，本院于2021年1月11日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行璧山支行的委托诉讼代理人邓卫业到庭参加诉讼。被告张姜洪经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告中国银行璧山支行向本院提出诉讼请求：1．判令被告偿还信用卡截止2020年11月24日欠款金额42015.83元（其中：本金37927.06元、利息2379.02元、还款违约金1709.75元），以及从2020年11月25日起至付清之日止产生的利息（以欠款本金37927.06元为基数，按日息万分之五计算）以及复利（以欠款本金37927.06元为基数所产生的利息计算复利，日息万分之五按月计收），直至本息付清为止；2．本案诉讼费由被告承担。事实和理由：被告张姜洪于2015年3月9日提交《中国银行信用卡个人申请表》、个人身份证等相关资料向原告申请办理中银宝岛信用卡（以下简称信用卡）。被告在阅读全部申请资料和《信用卡申请人声明》的情况下，亲自抄写了“本人已阅读全部申请资料，充分了解决并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。”并署名。该信用卡账单日为每月24日，最迟还款日为次月13日或14日。2020年9月13日开始被告未按期归还透支金额，且欠款金额较大，已构成信用卡恶意透支。根据被告与原告签订的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的规定，被告未按期还款，将会支付由此产生的利息及滞纳金（2016年9月27日中国人民银行股份有限公司在官网上发布《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，将服务项目名称“滞纳金”调整为“还款违约金”）。滞纳金在被告信用卡交易流水中交易描述为“还款违约金”。利息和滞纳金收取标准按照中国银行信用卡个人卡费率表中关于“透支利息”、“滞纳金”条款执行，即日利率为万分之五，按月计收复利；滞纳金按照最低还款额未还部分的5%收取。原告多次向被告催促还款未果，特提起诉讼。被告张姜洪未到庭参加诉讼，也未答辩。本院经审理查明如下事实：被告张姜洪于2015年3月9日向原告申请办理信用卡。被告提交《中国银行信用卡个人申请表》，并亲自抄写了“本人已阅读全部申请资料，充分了解决并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。”并署名。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》载明中国银行股份有限公司为乙方，被告为甲方，其中第三条利息和收费约定，21．除本合约另有规定，甲方非现金透支交易从交易记账日至乙方规定的到期还款日（含，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准。甲方在到期还款日前偿还信用卡项下全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡项下全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（……），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金（……）。22．甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方计入甲方信用卡账户。信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。第四条对账单及还款约定，29．甲方可选择全额或最低还款额的还款方式。……。如甲方选择最低还款额的还款方式，不适用免息还款期规定，甲方应按乙方相关规定支付透支利息。第五条附则约定，33．……乙方有权根据法律法规和监管规定及业务发展对本合约及《中国银行股份有限公司信用卡章程》、使用手册或使用指南、收费项目、收费标准、利率、产品服务等进行修改、变化和调整，并将提前公告通知甲方。若甲方有异议，有权选择办理信用卡销户手续，若甲方选择不办理信用卡销户手续的，视为同意并接受并按上述修改、变化和调整后的内容执行。双方同意，本合约所称通知均指乙方通过其营业网点、客服电话、官方网站等对外发布公告。在中国银行信用卡个人卡费率表中载明，透支利息为日息万分之五，按月计收复利。滞纳金为按照最低还款额未还部分的5%计收，最低为人民币10元。分期付款手续费为3期1.95%，6期3.60%，9期5.40%，12期7.20%，18期11.70%，24期及以上15%。原告经审核，向被告发放了信用卡。被告领到信用卡后多次进行消费，但从2020年9月，被告开始逾期。截止2020年11月24日，被告欠付信用卡透支本金37927.06元、利息2379.02元、还款违约金1709.75元。另查明，2016年9月27日，中国银行股份有限公司网站发布了《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，载明：二、调整服务收费（11信用卡）“滞纳金”（编号231103006）名称为“还款违约金”，编号不变，收费标准不变。庭审中，原告陈述，原告起诉的利息包含了复利，起诉的还款违约金只是违约金。上述事实，有原告陈述、《中国银行信用卡个人申请表》、《中国银行股份有限公司领用合约》、欠款明细以及交易明细、催收记录表、《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》在卷佐证，本院予以确认。本院认为，被告申请在原告处办理信用卡，并自愿接受《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约束，其与原告之间的借款合同关系双方当事人真实意思表示，未违反国家法律、行政法规的强制性规定，合法有效。原、被告双方均应按照合同约定全面履行各自的义务。被告领到信用卡后多次进行消费，截至2020年11月24日，被告已欠付信用卡透支本金37927.06元、利息2379.02元、还款违约金1709.75元。被告行为已构成违约，应当承担民事责任。原告要求被告偿还截至2020年11月24日信用卡透支本金37927.06元、利息2379.02元，并支付从2020年11月25日起至付清之日止以欠款本金37927.06元为基数，按日息万分之五计算的利息，并支付以所欠利息为基数，按日息万分之五按月计收的复利，本院予以支持。但以上利息、复利之和不能超过以欠付本金37927.06元为基数，自被告逾期之日即2020年9月13日起至付清之日止，按照年利率24%计算的利息数额。关于原告请求的违约金。原告提交的《中国银行股份有限公司领用合约》中仅约定了滞纳金，并未约定违约金，且约定了如原告调整收费项目，将用公告等方式进行，若被告不同意调整，应当办理信用卡销户手续。原告虽然在其网站上公告了将滞纳金变更为违约金，但被告若不同意更改，则应当销卡，但在被告未偿还全部款项的前提下，被告根本无法办理销卡手续，因此领用合约中关于不同意就销户的约定属于不平等协商。且2017年1月1日起实施的中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》规定，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。原告并未举证证明原告与被告就逾期未还款的行为是否收取违约金，以及相关收取方式和标准进行了平等协商约定，故原告主张的上述违约金缺乏相应依据，本院不予支持。被告张姜洪经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭的行为，视为其放弃举证、答辩等相应的诉讼权利，其应当承担于其不利的法律后果。综上所述，《中华人民共和国民法典》第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张姜洪于本判决生效后五日内归还原告中国银行股份有限公司重庆璧山支行截至2020年11月24日信用卡透支本金37927.06元、利息2379.02元，并支付从2020年11月25日起至付清之日止以欠款本金37927.06元为基数，按日息万分之五计算的利息，同时支付以所欠的利息为基数，按日息万分之五按月计收的复利；以上利息、复利之和不能超过以欠付本金37927.06元为基数，自2020年9月13日起至付清之日止，按照年利率24%计算的利息数额。二、驳回原告中国银行股份有限公司重庆璧山支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取为425.20元，由被告张姜洪负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。本判决生效后，权利人申请执行的期限为二年，从本判决所确认履行期限的最后一日起算。审 判 员  吴 丰二〇二一年三月十日法官助理  孙海月书 记 员  王明静