湖南省常德市武陵区人民法院民 事 判 决 书（2021）湘0702民初1388号原告：中国人民财产保险股份有限公司常德市分公司，住所地湖南省常德市武陵区丹阳街道办事处光荣路社区青年路345号。负责人：宋维君，该公司总经理。委托诉讼代理人：李换荣，湖南银联（常德）律师事务所律师，特别授权代理。委托诉讼代理人：金明政，湖南银联（常德）律师事务所律师，一般授权代理。被告：苏杰，男，1968年6月7日出生，汉族，住湖南省澧县。原告中国人民财产保险股份有限公司常德市分公司（以下简称人保财险常德市分公司）与被告苏杰保证保险合同纠纷一案，本院于2021年3月11日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人保财险常德市分公司的委托诉讼代理人李换荣到庭参加诉讼，被告苏杰经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。人保财险常德市分公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告苏杰向原告支付过期未缴纳保险费4770.99元，并支付个人信用贷款未偿还本息70221.83元，合计74992.82元及滞纳金13273.73元（以该合计金额为基数自2020年4月6日起按照每日0.06%计算至清偿之日止，暂计至2021年1月28日）；2判令被告承担案件受理费以及可能发生的其他合理费用。被告苏杰未到庭参加诉讼，视为放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。经审理查明，本院认定事实如下：2019年7月12日，苏杰向人保财险常德市分公司填写了个人信用贷款保证保险投保单，申请15万元的“金保贷”。同日，人保财险常德市分公司同意按照个人信用贷款保证保险（多年期）条款和特别约定签发保险单（保单号ＰＢＢＲ20194307000000××××），保险投保人为苏杰，被保险人为中国农业银行股份有限公司常德城东分理处，贷款金额为79000元，保险金额为86745.68元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；保险费率为1.5001%（月），保险单约定贷款期间每月保险费为1301.23元，在每月银行扣款之日按时缴纳，总保险费为46844.28元；保证保险赔偿等待期为80天。2019年7月17日，苏杰还签署了《特别约定清单》：1、投保人拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书。保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06%，向投保人收取滞纳金……4、未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费，即未付保费＝过期未缴保费＋当期应缴保费×当期实际承保天数／30。《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款》第十九条约定：发生保险责任范围内的损失，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利，被保险人应当向保险人提供必要的文件和所知道的有关情况。2019年7月18日，苏杰（借款人）与中国农业银行股份有限公司常德武陵支行（贷款人，以下简称农行武陵支行）签订《个人担保借款合同》，约定：借款金额79000元整，借款用途：日常生活消费，借款期限36月，执行利率6.175%，逾期利率9.2625%，还款方式为等额本息还款，还款日为借款发放日对应日。同日，农行武陵支行将79000元贷款转入苏杰账户。苏杰于2019年8月-2019年12月按照合同约定等额偿还本息共计5期借款，之后未再还款。另查明，农行武陵支行于2020年4月8日收到人保财险常德市分公司代苏杰偿还的贷款本息70221.83元后，向人保财险常德市分公司出具了《代偿债务确认书》，确认贷款已结清。再查明，苏杰于2019年8月-2019年12月每月向人保财险常德市分公司支付保费1301.23元，于2020年1月16日向人保财险常德市分公司支付保费8.79元，共计支付保费6514.94元。以上事实，有苏杰身份证复印件、《个人担保借款合同》、借款凭证、《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》、《特别约定清单》、《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》、《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款》、《代偿债务确认书》、贷款还款流水业务凭证、保费交纳明细等证据在卷佐证。本院认为，本案系保证保险合同纠纷。保证保险是指在约定的保险事故发生时，被保险人需在约定的条件和程序成熟时方能获得赔偿的一种保险方式，其主体包括投保人、被保险人和保险人。投保人和被保险人就是贷款合同的借款方和贷款方，保险人是依据保险法取得经营保证保险业务的商业保险公司。本案人保财险常德市分公司与苏杰签订的《个人信用贷款保证保险保险单》系消费贷款保证保险，是当事人真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，双方当事人均应依约履行。苏杰向银行贷款后未按期还款，人保财险常德市分公司在约定的保险事故发生后，依约向贷款人进行理赔支付了苏杰未偿还的贷款本息70221.83元，并取得代偿债务确认书。因此，人保财险常德市分公司有权依照《个人信用贷款保证保险保险单》及《特别约定清单》的约定向苏杰请求赔偿及支付未付保费。但人保财险常德市分公司与苏杰签订的《特别约定清单》中关于滞纳金“以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06%收取”的约定，超过民间借贷利率司法保护上限，过分高于造成的损失，故本院酌定以投保人尚欠全部款项为基数，以央行发布的一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍为标准确定滞纳金。综上，根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十四条、第三十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、苏杰于本判决生效之日起十日内向中国人民财产保险股份有限公司常德市分公司支付代偿款70221.83元及未付保险费4770.99元，合计74992.82元，并以此为基数按年利率15.4%的标准向中国人民财产保险股份有限公司常德市分公司支付自2020年4月8日至清偿之日止的滞纳金。二、驳回中国人民财产保险股份有限公司常德市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1003元，由苏杰负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省常德市中级人民法院。审判员  李海鹰二〇二一年三月二十九日书记员  王雅玲附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国保险法》第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第三十五条投保人可以按照合同约定向保险人一次支付全部保险费或者分期支付保险费。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。