河南省漯河市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）豫11民终526号上诉人（原审被告）:中国平安财产保险股份有限公司黑龙江分公司，住所地：黑龙江省哈尔滨市南岗区赣水路**。负责人：黎明，该公司总经理。委托诉讼代理人：黄岗峰，河南强正律师事务所律师。被上诉人（原审原告）:王端，女，1940年3月23日出生，汉族，住河南省舞阳县，系刘飞舟之母。被上诉人（原审原告）：张淑花，女，1970年3月26日出生，汉族，住河南省舞阳县。系刘飞舟之妻。被上诉人（原审原告）：刘聪莹，女，汉族，1994年11月13日出生，汉族，住河南省郑州市经济技术开发区。系刘飞舟之女。被上诉人（原审原告）：刘鹏哲，男，2006年1月9日出生，汉族，住河南省舞阳县。系刘飞舟之子。法定代理人：张淑花，女，1970年3月26日出生，汉族，住河南省舞阳县保和乡保和村**。系刘鹏哲之母。以上四被上诉人共同委托诉讼代理人：陈亚军，河南腾瀚律师事务所律师。以上四被上诉人共同委托诉讼代理人：赵民，河南腾瀚律师事务所实习律师。上诉人中国平安财产保险股份有限公司黑龙江分公司（以下简称平安财险黑龙江分公司）因与被上诉人张淑花、王端、刘鹏哲、刘聪莹意外伤害保险合同纠纷一案，不服河南省舞阳县人民法院（2020）豫1121民初2554号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年1月28日立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。平安财险黑龙江分公司上诉请求：1、撤销一审判决,依法改判或发回重审;2、一、二审诉讼费用由被上诉人承担。事实与理由：一、一审法院认定事实错误。第一、被上诉人家属刘飞舟所在单位及投保详单缺乏证据。庭审中被上诉人未提供交纳保险人及被保险人所在单位的基本情况,更没有投保单位的投保情况。诉状中显示被保险人为河南五建集团工作员工,其他病历等均显示为农民。因此,投保人及被保险人之间不能形成完整的证据链条。第二、医疗保险金10000属于重复理赔。本案庭审质证时,被上诉人并未出具医疗费票据,只是出具了复印件,后了解,被上诉人因交纳了多份意外保险,医疗费已经报销完毕,多次请求医疗费不应当支持,保险系填补性赔偿,该医疗费已经报销完毕,再次主张明显不合理;并且已经没有证据证明医疗费支出的真实性。二、适用法律不当。本案不应当予以理赔。一审法院依据《保险法》第十七条第二款对保险合同中免除保险人责任的条款,保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示,并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明;未作提示或者明确说明的,该条款不产生效力。一审法院认为上诉人并未尽到提示说明义务,有所不当。而事实上,上诉人已经明确告知了免赔条款,被保险人也应当知道无证驾驶不能得到赔偿。根据最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释(二)第十二条规定，通过网络、电话等方式订立的保险合同,保险人以网页、音频、视频等形式对免除保险人责任条款予以提示和明确说明的,人民法院可以认定其履行了提示和明确说明义务。第十条保险人将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由,保险人对该条款作出提示后,投保人、被保险人或者受益人以保险人未履行明确说明义务为由主张该条款不生效的,人民法院不予支持。本案中,上诉人庭审中提供了相应的告知视频,该视频系只要签单,必须是“已经阅读或者明知以上条款的告知”,否则,系统不会通过投保程序。即投保人在投保时已经明知该法律规定,被保险人系无证驾驶,明显系免赔事由。因此,本案中的理赔事项不应予以支持。综上所述,一审判决认定事实不当,适用法律有误,上诉人请求二审法院支持上诉人的上诉请求,维护上诉人的合法权益。张淑花、王端、刘鹏哲、刘聪莹答辩称，一、一审法院认定事实清楚、证据确凿，适用法律正确，应当依法予以维持。（一）本案为被上诉人及刘飞舟与平安财险黑龙江分公司之间的保险合同纠纷，与刘飞舟所在单位无关，然上诉人却一直纠结于被上诉人未提供保险人所在单位的基本情况，实为强词夺理，且上诉人要求被上诉人所提交的材料，与本案无关。（二）被上诉人所提交的证据确实充分，已经形成了完整的证据链，上诉人理应向被上诉人进行相应的赔偿。一审法院作出的上诉人赔偿被上诉人意外住院津贴1000元、意外伤害身故保险金100000元、意外伤害医疗保险金10000元，共计111000元的判决完全正确，与法与理皆有据，理应依法予以维持。（三）依据《保险法》、《保险法司法解释（二）》及相关法律法规之规定，保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志应当作出提示，保险人对保险合同中有关免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果以书面或者口头形式向投保人应当作出常人能够理解的解释说明。《最高人民法院研究室关于对《保险法》第十七条规定的“明确说明”应如何理解的问题的答复》的规定，“明确说明”是指保险人在与投保人签订保险合同之前或者签订保险合同之时，对于保险合同中所约定的免责条款，除了在保险单上提示投保人注意外，还应当对有关免责条款的概念、内容及其法律后果等，以书面或者口头形式向投保人或其代理人作出解释，以使投保人明了该条款的真实含义和法律后果。本案中，上诉人所述的保险合同在订立时并未向被上诉人出示，向上诉人出具的保单上也没有免责条款的显示；同时上诉人所称的保险形式是电子投保，并且提供了电子投保的截屏证明，但是该截屏并不能证明被上诉人方在投保时，上诉人已经向被上诉人做出了对于免责条款的提示义务，也并没有尽到明确说明的义务。因此对于上诉人上诉理由不应采信。综上所诉，一审法院认定事实清楚、证据确凿，适用法律正确，请求二审法院依法予以维持。王端、张淑花、刘聪莹、刘鹏哲向一审法院起诉请求：1.被告赔偿四原告意外伤害身故保险金100000元、意外伤害医疗保险金10000元、意外住院津贴4500元；2.本案诉讼费由被告承担。一审法院认定事实：一、被告对四原告依据漯河市公安交通警察支队舞阳大队所作出的事故证明而提起诉讼作为主张的事实没有异议。事故发生后，刘飞舟被送往舞阳县人民医院予以救治，经救治23天无效死亡，支出医疗费68813.12元。二、2020年6月29日，刘飞舟作为投保人、被保险人向黑龙江平安财险公司投保平安一年期意外险（基础版）一份，并于当天出具保单，保险单号为11937006600057546190。保单显示受益人为法定，保险期限为2020年6月29日零时00分00秒起至2021年6月28日24时00分00秒止（北京时间）。保险责任明细为：1、意外住院津贴4500元每人/份保额；2、意外伤害身故和残疾100000元每人/份保额，意外伤害医疗10000元每人/份保额。特别约定:5、意外住院津贴免赔3天，从发生住院医疗第4天起按实际住院天数给付住院津贴50元/天，最高不超过90天。三、四原告所提供的保单系打印件。原告所诉保险是通过网络投保。被告提供投保时制作的视频一段、平安个人意外伤害保险（B款）条款一份，证明被告尽到了提示说明义务，受害人刘飞舟无证驾驶，应当免赔。对被告所提供的证据，经法院组织质证，原告不予认可。被告除所举证据外，不能提供其他确切有效的证据证明其已向投保人或被保险人就免赔事项做出了提示、说明。庭审中，原告放弃了对意外伤害医疗保险金68813.12元的请求。一审法院认为：原、被告对漯河市公安交通警察支队舞阳大队所作出的事故证明均无异议，法院对该事故证明所载内容予以采信（刘飞舟无证驾驶本人的豫Ｌ×××**号普通二轮摩托车发生单方事故，经救治无效后死亡，产生医疗费68813.12元）。被告对法院查明二的部分无异议，法院予以采信。解决本纠纷关键问题是：刘飞舟无证驾驶二轮摩托车发生单方事故死亡，保险公司是否应当免赔。《中华人民共和国保险法》第十九条规定：“采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中的下列条款无效：（一）免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的；（二）排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的。”该法第十七条第二款规定：“对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”被告黑龙江平安财险公司所提供的证据，不能充分证明已对格式免责条款的内容以书面形式告知投保人或被保险人，并尽到了提示说明义务，故不能免责。被告黑龙江平安财险公司应当依照保险单的约定履行保险责任，赔偿四原告意外伤害身故和残疾保险金100000元、意外伤害医疗保险金10000元。关于原告所请求的意外住院津贴，受害人实际住院23天，按照保单的特别约定第5条，被告应按照每天50元给付意外住院津贴20天，计1000元。庭审中，原告放弃了对意外伤害医疗保险金68813.12元的请求，该处分行为不违背法律规定，法院予以准许。被告的其他辩称，因无证据证明或不符合条款约定，法院不予采纳。四原告所请求的不符合法律规定的部分，法院予以驳回。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、第十七条第二款、第十九条、第六十五条之规定，判决如下：一、被告中国平安财产保险股份有限公司黑龙江分公司于本判决生效后十日内在保险赔偿限额范围内赔偿原告王端、张淑花、刘聪莹、刘鹏哲意外住院津贴1000元、意外伤害身故保险金100000元、意外伤害医疗保险金10000元；以上共计111000元。二、驳回原告王端、张淑花、刘聪莹、刘鹏哲的其他诉讼请求。如被告未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3966元，减半收取1983元，原告王端、张淑花、刘聪莹、刘鹏哲负担723元（已缴纳），被告中国平安财产保险股份有限公司黑龙江分公司负担1260元（本判决生效后十日内缴纳）。二审经审理查明的事实与一审相同。本院认为：依法成立的保险合同,对当事人具有法律约束力。本案刘飞舟作为投保人、被保险人向平安财险黑龙江分公司投保平安一年期意外险（基础版）一份,双方系保险合同关系。该保险合同载明投保人、被保险人均为刘飞舟，并明确约定了双方的权利义务，双方均应依据合同约定享受权利，履行义务。刘飞舟在保险期内发生事故死亡,平安财险黑龙江分公司应按照合同约定在保险限额内承担理赔责任。平安财险黑龙江分公司上诉称被上诉人未提供刘飞舟所在单位基本情况及投保详单，投保人及被保险人之间不能形成完整的证据链条。该主张与事实不符,且被上诉人是否提供刘飞舟所在单位基本情况并不影响平安财险黑龙江分公司依据保险合同约定承担理赔责任，对其主张不予支持。关于平安财险黑龙江分公司上诉称医疗保险金10000元属于重复理赔的问题。刘飞舟救治期间共花费医疗费68813.12元，平安财险黑龙江分公司并无证据证明刘飞舟的医疗费已在其他案件中处理完毕，一审法院判决平安财险黑龙江分公司在保险限额内赔偿被上诉人医疗保险金10000元有合同和法律依据。《中华人民共和国保险法》第十七条第二款规定：“对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”第十九条规定：“采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中的下列条款无效：（一）免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的；（二）排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的。”《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十三条规定：“保险人对其履行了明确说明义务负举证责任。”《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定：“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的案件事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利后果。”本案中，上诉人主张案涉受害人刘飞舟系无证驾驶上诉人不应承担保险责任。但上诉人未举证证明其对该项免责条款尽到了明确说明义务，应承担举证不能的法律后果。综上，一审判决认定事实清楚，适用法律正确，判决结果并无不当，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费2520元，由上诉人中国平安财产保险股份有限公司黑龙江分公司负担。本判决为终审判决。审判长  曹**刚审判员  吕茹辛审判员  林晓光二〇二一年三月二十二日法官助理张珂书记员李晶晶