福建省南平市建阳区人民法院 民 事 判 决 书 (2021)闽0703民初440号 原告:中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市建阳区支行,住所地南平市建阳区朱熹大道**,统一社会信用代码9135078467650572XJ。 负责人:陈凌,行长。 委托诉讼代理人:毛尼娜,女。 委托诉讼代理人:李佳铭,男。 被告:余钟平,男,1976年1月14日出生,汉族,住南平市建阳区。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市建阳区支行与被告余钟平信用卡纠纷一案,本院于2021年2月23日立案后,依法适用简易程序,于2021年3月16日公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市建阳区支行的委托诉讼代理人李佳铭到庭参加诉讼,被告余钟平经本院传票传唤未到庭。本案现已审理终结。 中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市建阳区支行向本院提出诉讼请求:判令余钟平偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市建阳区支行信用卡本息及费用共计31571.4元（截止2021年1月14日本金24961.03元、利息2915.5元、违约金3694.87元）,并支付从2021年1月15日起按《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》约定计算至本息归还时止。事实和理由:余钟平于2016年8月26日向中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市建阳区支行申请办理信用卡,并填写《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》,自愿遵守《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》的各项规定。申请经中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市建阳区支行审查后,发放信用卡给余钟平,卡号为6228××××5638,额度25000元。余钟平领取信用卡后多次透支消费,未能按期还款。截止2021年1月14日,累计拖欠中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市建阳区支行本金24961.03元、利息2915.5元、违约金3694.87元。中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市建阳区支行多次向余钟平催讨,但余钟平未履行偿还义务。余钟平之行为违反《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》,给中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市建阳区支行造成经济上的损失,为此,根据相关法律规定诉至法院。 余钟平未作答辩。 本院经审理认定事实如下:2016年8月26日,余钟平向中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市建阳区支行申请办理了信用卡,并填写《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》,愿意遵守领用合约的各项规定。《领用合约》第三条约定：“乙方（余钟平）使用信用额度提取现金或转账的,乙方需自交易入账日起按甲方（中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市建阳区支行）规定利率向甲方支付透支利息,日利率为万分之五,按月计收复利”。第六条约定：“甲方对信用卡卡片设定有效期,有效期为三至九年,另有约定的除外”。中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市建阳区支行审查后,向余钟平发放了卡号为6228××××5638,额度为25000元的信用卡。余钟平在到期还款日前未全额偿还最低还款额的,除支付透支利息外,还需按照最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金。余钟平使用信用卡进行消费,自2020年1月起未按约定还款,中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市建阳区支行开始计收利息及违约金。截止至2021年1月14日,余钟平共拖欠中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市建阳区支行本金24961.03元、利息2915.5元。中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市建阳区支行催讨无果,诉至法院。 本院认为,余钟平向中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市建阳区支行申领信用卡,并自愿接受《中国邮政储蓄银行人民币信用卡(个人卡)领用合约》的相关规定,系其真实意思表示,未违反法律规定。余钟平使用申领的信用卡所产生的欠款,应当按照约定及时偿还。现余钟平未按约定履行,中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市建阳区支行起诉要求余钟平偿还拖欠的本金24961.03元,符合法律规定,本院予以支持。计算至2021年1月14日利息应以不超过年利率24%的标准为限,即2907.24元,超出部分不予支持。之后的利息按《中国邮政储蓄银行人民币信用卡(个人卡)领用合约》约定的标准计算至实际清偿之日止,但以不超过年利率24%的标准为限。余钟平于2016年8月26日申请信用卡,中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市建阳区支行与余钟平就违约条款的约定使用滞纳金。中国人民银行发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》自2017年1月1日起实施,其中第三条规定：“取消信用卡滞纳金,对于持卡人违约逾期未还款的行为,发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金,以及相关收取方式和标准”,该通知是中国人民银行为规范信用卡业务而发布的规范性文件,对各银行均具有约束力。本案中,中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市建阳区支行单方面调整“滞纳金”名称为“违约金”,并未提供其与持卡人有协议进行约定,不能产生《中国邮政储蓄银行人民币信用卡(个人卡)领用合约》条款修改的法律后果,故对中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市建阳区支行的违约金诉讼请求,本院不予支持。《中国邮政储蓄银行人民币信用卡(个人卡)领用合约》成立于2016年8月26日,法律事实形成于《民法典》实施前,依法应当适用当时的法律、司法解释的规定,但是法律、司法解释另有规定的除外。余钟平经本院传票传唤,无正当理由拒不到庭,本院依法缺席判决。 综上所述,依照《中华人民共和国合同法》第八条第一款、第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条,《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定,判决如下： 一、余钟平应于本判决生效之日起十日内偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市建阳区支行信用卡欠款本金24961.03元、利息2907.24元[利息暂算至2021年1月14日,之后的利息按《中国邮政储蓄银行人民币信用卡(个人卡)领用合约》约定的标准计算至实际清偿之日止,但以不超过年利率24%的标准为限]； 二、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市建阳区支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费589元,减半收取计294.5元,由中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市建阳区支行负担35元,余钟平负担259.5元。 如不服本判决,可以在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,上诉于福建省南平市中级人民法院。 本案生效后(当事人提起上诉的,以上诉法院生效判决为准),负有履行义务的当事人须依法按期履行判决,逾期未履行的,应向本院报告财产状况,并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知,违反本条规定的,本案申请执行后,人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施,构成犯罪的,依法追究刑事责任。 审 判 员 杨仕俤 二〇二一年三月十六日 法官助理 蒋佳慧 书 记 员 黄 艳 本案依据的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同,对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务,不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同,受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则,根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款,到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确,依照本法第六十一条的规定仍不能确定,借款期间不满一年的,应当在返还借款时一并支付;借款期间一年以上的,应当在每届满一年时支付,剩余期间不满一年的,应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确,依照本法第六十一条的规定仍不能确定的,借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》 第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。 民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件,适用当时的法律、司法解释的规定,但是法律、司法解释另有规定的除外。 民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后,该法律事实引起的民事纠纷案件,适用民法典的规定,但是法律、司法解释另有规定的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张,有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据,或者人民法院认为审理案件需要的证据,人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序,全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤,无正当理由拒不到庭的,或者未经法庭许可中途退庭的,可以缺席判决。 执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断,适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算;法律文书未规定履行期间的,从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的,应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的,应当支付迟延履行金。