福建省厦门市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2021）闽02民终1227号 上诉人（原审原告）：兴业银行股份有限公司厦门分行，住所地福建省厦门市思明区湖滨北路78号兴业大厦。 负责人：洪枇杷，行长。 委托诉讼代理人：毛晨音，福建金磐律师事务所律师。 被上诉人（原审被告）：郑果梨，女，1969年12月25日出生，汉族，住内蒙古包头市九原区。 委托诉讼代理人：刘晓庆，内蒙古诚誉律师事务所律师。 委托诉讼代理人：赵宾，内蒙古诚誉律师事务所律师。 上诉人兴业银行股份有限公司厦门分行因与被上诉人郑果梨金融借款合同纠纷一案，不服福建省厦门市思明区人民法院（2020）闽0203民初15517号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年1月20日立案后，依法进行了审理。本案现已审理终结。 兴业银行股份有限公司厦门分行上诉请求：一、请求撤销一审判决第二项，改判为郑果梨应偿还上诉人借款本金755145.66元及利息、罚息、复利（暂计至2020年11月11日的利息、罚息为11188.14元，之后的罚息以未付本金为基数，按照借款合同约定的执行年利率即3.43%再加收50%计，对不能按时支付的利息、罚息按罚息利率计收复利，罚息、复利均计至实际还款之日止），同时支付律师费4857元、保全费4342元。二、本案诉讼费由郑果梨承担。事实和理由：一审法院将贷款基准利率的适用标准从“中国人民银行公布的同期同档次基准利率”直接转换为“全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率”，属认定事实错误。一、中国人民银行对如何适用“全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率”作出明确规定，即“2019年10月8日前，已发放的商业性个人住房贷款和已签订合同但未发放的商业性个人住房贷款，仍按原合同约定执行。”上诉人与郑果梨系2009年签订《兴业银行个人购房抵押（保证）借款合同》，合同签订的时间远早于中国人民银行发布（2019)第15号、第16号公告的时间。根据中国人民银行公告（2019)第15号第五条规定，存量贷款的利率仍按原合同约定执行。根据中国人民银行公告（2019)第16号第七条规定，2019年10月8日前，已发放的商业性个人住房贷款和已签订合同但未发放的商业性个人住房贷款，仍按原合同约定执行。二、即便将贷款定价基准利率转换为LPR,也应当按照原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变。一审法院判项所涉及的“按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率下浮30%再加收50%”错误。三、一审法院只强调“格式条款”，却忽略了利率转换应遵守相应规章制度及合同约定，显失公平。郑果梨并未在央行公告的期间内与上诉人就利率转换事宜协商一致，上诉人有权依据原合同最近的执行利率水平，将借款利率确定为3.43%,罚息利率为借款利率上浮50%,即5.145%。四、中国人民银行制定的贷款利率，为法定利率，其他任何单位和个人均无权变动。即便贷款定价基准利率转换为LPR，贷款重新定价日应从2021年1月1日起计算，中国人民银行在答记者问中亦是明确了相关精神。 郑果梨辩称，一审判决将贷款基准利率从“中国人民银行公布的同期同档次基准利率”调整为“全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率”，符合法律规定，上诉人的上诉请求及理由，没有任何事实及法律依据，依法应予以驳回。一、中国人民银行公告〔2019〕第15号，只是对银行的一个指导意见，规范和管理银行的文件，而在诉讼案件中，贷款基准利率的适用与执行，应依据最高人民法院在其发布的《全国法院民商事审判工作会议纪要》第三条第（三）项明确规定，自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR），中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消。依据双方签订的合同约定，如遇中国人民银行取消基准利率，债权人有权根据同期的利率政策，按照公平诚信的原则，并参照行业惯例、利率状况等因素，重新确定合同利率。二、根据中国人民银行公告〔2019〕第30号第六条内容可知，与贷款客户协商变更贷款基准利率是作为金融机构的上诉人的义务，而上诉人一直未通知或联系过郑果梨，询问其是否转换贷款基准利率，上诉人在违反其法定义务的前提下要求郑果梨承担不利后果，于法无据。三、即使按照中国人民银行公告〔2019〕第30号第三条的公告内容确定基准利率，经计算，2020年5月份至今的贷款基准利率也并非是兴业银行厦门分行主张3.43%，而是3.28%。且之后仍应随LPR的变动而变动。 上诉人兴业银行股份有限公司厦门分行向一审法院起诉请求：1.判令解除兴业银行股份有限公司厦门分行与郑果梨、张国良签订的《兴业银行个人购房抵押（保证）借款合同》（编号：兴银厦个字090××00号）。2.判令郑果梨立即偿付《兴业银行个人购房抵押（保证）借款合同》（编号：兴银厦个字090××00号）项下借款本金755145.66元及相应利息、罚息、复利［暂计至2020年8月6日，利息4264.27元、罚息（含复利）140.28元。此后罚息、复利按照合同约定的借款利率即中国人民银行公布的同期同档次基准利率乘以系数0.7再上浮50%计算，均计算至实际清偿之日止］3.判令郑果梨偿付律师费4857元、财产保全费、公告费等实现债权的费用。4.判令兴业银行股份有限公司厦门分行有权就郑果梨名下位于厦门市思明区××期××号楼××层××单元的房屋折价或拍卖、变卖所得优先受偿。5.判令郑果梨承担本案诉讼费用。 一审法院认定事实： 一、借款合同名称:《兴业银行个人购房抵押（保证）借款合同》（兴银厦个字09065400）。 二、二、借款合同签订时间：2009年6月17日。 三、三、借款本金：1650000元。 四、四、借款期限：2009年6月19日至2029年6月19日。 五、五、还款方式：等额本金偿还法。 六、六、借款利率：按百分比浮动定价，以中国人民银行公布的同期同档次利率为基准利率，下浮30%，亦即实际利率等于基准利率乘以系数0.7。借款期间，基准利率调整的，不再通知债务人，如遇中国人民银行取消基准利率的，债权人有权根据同期的利率政策，按照公平诚信的原则，并参照行业惯例、利率状况等因素，重新确定合同利率。债务人有异议的，应及时与债权人协商。协商不成的，债权人有权提前收贷，债务人应当立即清偿剩余的借款本息。 七、七、罚息、复利约定：借款逾期的，债权人有权对逾期的借款计收罚息。 八、八、解除合同或提前收贷的约定：债务人不按照本合同规定按时偿还借款本息的，债权人有权解除借款合同，要求债务人清偿所有到期或未到期的借款本金、利息及其他费用。 九、九、实现债权费用的约定：因债务人、担保人未履行本合同项下的义务而引起诉讼或其他法律纠纷的，则债权人所支付的实现债权的费用由债务人、担保人承担。在诉讼或仲裁期间，债务人、担保人不得以解决争议为由拒不履行义务，本合同项下不涉及争议的部分仍须履行。因订立本合同而发生的印花税、契税、律师费、公证费、保险费、抵押登记、本案撤销费等费用由债务人承担。 十、十、放款日期：2009年6月19日。 十一、十一、实际到期日期：2029年6月19日。 十二、十二、逾期还款日期：2020年5月22日。 十三、十三、欠款本金：755145.66元。 十四、十四、实现债权费用：律师费4857元、保全费4342元。 十五、十五、抵押物名称：福建省厦门市思明区××北里××号××室房产。 十六、抵押权人：兴业银行股份有限公司厦门分行。 抵押人：郑果梨。 一审法院认为，合法的债务应当清偿。兴业银行股份有限公司厦门分行与郑果梨签订的《兴业银行个人购房抵押（保证）借款合同》系双方当事人真实意思表示，且内容不违反法律规定，对各方具有约束力。在案证据足以证明郑果梨向兴业银行股份有限公司厦门分行申请贷款1650000元并如数实际收到借款本金及郑果梨自2020年5月22日起未能按时足额偿还贷款本息的事实。郑果梨未能依约按时足额偿还贷款本息已构成违约，故兴业银行股份有限公司厦门分行依约有权要求郑果梨偿还合同项下所有尚欠本金及利息、罚息、复利，并根据合同约定支付律师费、保全费。关于利息的计算标准，兴业银行股份有限公司厦门分行主张按中国人民银行公布的同期同档次利率为基准利率下浮30%确定，郑果梨主张按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率下浮30%确定。一审法院认为，根据合同关于利息的约定，“如遇中国人民银行取消基准利率的，债权人有权根据同期的利率政策，按照公平诚信的原则，并参照行业惯例、利率状况等因素，重新确定合同利率。债务人有异议的，应及时与债权人协商。协商不成的，债权人有权提前收贷，债务人应当立即清偿剩余的借款本息”，现郑果梨对兴业银行股份有限公司厦门分行重新确定的合同利率有异议，双方协商不成，兴业银行股份有限公司厦门分行有权提前收贷。由于双方对重新确定合同利率协商不成贷款人提前收贷执行利率约定不清，加上该合同系兴业银行股份有限公司厦门分行提供的格式合同，根据《中华人民共和国合同法》第四十一条“对格式合同有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释”之规定，一审法院认定案涉借款执行利率按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率下浮30%确定。据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十一条、第九十三条、第九十六条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决：一、兴业银行股份有限公司厦门分行与郑果梨签订的编号为兴银厦个字090××00《兴业银行个人购房抵押（保证）借款合同》于判决生效之日起解除；二、郑果梨应于判决生效之日起十日内偿还兴业银行股份有限公司厦门分行借款本金755145.66元及利息、罚息、复利（暂计至2020年5月22日的利息、罚息为145.01元，之后的罚息以未付本金为基数，按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率下浮30%再加收50%计，对不能按时支付的利息、罚息按罚息利率计收复利，罚息、复利均计至实际还款之日止），同时支付律师费4857元、保全费4342元；三、若郑果梨未按时履行上述债务，兴业银行股份有限公司厦门分行有权以郑果梨名下位于福建省厦门市思明区××北里××号××室房产折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿;四、驳回兴业银行股份有限公司厦门分行的其他诉讼请求。 二审中，当事人没有提交新证据。对一审查明的事实，除上诉人前述上诉意见中提出的异议外，其余事实没有争议。一审查明的其他事实当事人未有异议，本院予以确认。 本院认为，根据中国人民银行公告[2019]第30号第二条关于“自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成……转换原则上应于2020年8月31日前完成”的规定，利率定价转换系金融机构应主动联系客户进行协商的事宜，兴业银行股份有限公司厦门分行直到向一审法院提起本案诉讼，没有证据表明其与郑果梨对利率定价转换进行协商，故一审判决关于由于双方对重新确定合同利率协商不成贷款人提前收贷执行利率约定不清，加上该合同系兴业银行股份有限公司厦门分行提供的格式合同，根据《中华人民共和国合同法》第四十一条“对格式合同有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释”之规定，一审法院认定案涉借款执行利率按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率下浮30%确定的认定并无不当，本院予以维持。 综上所述，兴业银行股份有限公司厦门分行的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费人民币76元，由兴业银行股份有限公司厦门分行负担。 本判决为终审判决。 审 判 员 （周宗良） 二〇二一年三月二日 法官 助理 代（丁超） 代书记员（ 钟 玲 ） 附：本案适用的法律规定 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理： （一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定； （二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更； （三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判； （四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。 原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。