辽宁省沈阳市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）辽01民终3240号上诉人（原审被告）：李再福。被上诉人（原审原告）：上海浦东发展银行股份有限公司沈阳分行，住所地沈阳市沈河区。负责人：李国光，系该行行长。委托诉讼代理人：孙玉阳，辽宁弘鼎胜律师事务所律师。上诉人李再福因与被上诉人上海浦东发展银行股份有限公司沈阳分行（以下简称浦发银行）金融借款合同纠纷一案，不服沈阳市沈河区人民法院（以下简称一审法院）（2020）辽0103民初16350号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后，依法组成合议庭，进行了审理。本案现已审理终结。李再福上诉请求：1.撤销一审判决，发回重审或依法改判；2.一审、二审诉讼费由被上诉人承担。事实与理由：一审法院判定上诉人利息5,856.77元是不正确的，该借款合同于2016年7月27日开始，2017年7月27日终止，利息理应按照这一年的利息计算，一审法院认可被上诉人的请求，利息截止到2018年8月29日。同时，上诉人在接到被上诉人催款电话后亲自到被上诉人处核实情况，得到的回复是该合同已经履行完毕，借款还清，不应由上诉人承担超期利息。浦发银行辩称：依据《民事诉讼法》本案不构成改判情形，依法应予以维持。被上诉人已按《个人“点即贷”借款合同》约定向上诉人发放了全额贷款，但李再福至今没按合同约定足额偿还贷款本息，根据案涉合同11.1条：本合同中提及的“贷款本息”包含贷款本金、利息、复利、逾期及挪用罚息以及本贷款或贷款之担保有关的任何未清偿的费用。及合同9.1.1条：对于借款人未按本合同约定日期归还贷款本金或利息的，贷款人有权按本合同第12.10条约定的逾期罚息利率计收罚息。罚息自上述行为发生之日起按罚息利率计收，直至清偿全部贷款本息为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。故上诉人应按合同约定偿还被上诉人本金58,339.56元，以及利息、罚息及复利5,856.77元（截止2018年8月28日，自2018年8月29日至一审判决确定的债务实际清偿之日止的利息、罚息、复利，按照《个人“点即贷”借款合同》约定的标准计算）。根据《民事诉讼法》第64条规定：当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。上诉人应提供“被上诉人回复上诉人案涉合同已经履行完毕，借款还清”的证据，被上诉人不能提供证据或者证据不足以证明上诉人主张的事实，由上诉人承担不利后果，另一审庭审时上诉人已自认未按合同约定偿还贷款本息。浦发银行向一审法院起诉请求：1、依法判令李再福一次性偿还贷款本金58,339.56元以及利息、罚息、复利（截至2018年8月28日欠付利息、罚息及复利共计5,856.77元，自2018年8月29日至贷款全部清偿之日止的利息、罚息、复利，按合同约定计算）；2、依法判令李再福承担浦发银行为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费、执行费等），以上合计64,196.33元。事实与理由：2016年7月27日，浦发银行与李再福签订了《个人“点即贷”借款合同》，约定贷款金额为60,000元，年利率7.395%，贷款用途为“住房装修”，约定合同贷款期限为1年，自2016年7月27日起至2017年7月27日止，还款方式为“分期付息，到期一次还本”。逾期贷款的罚息利率按计收罚息之日的贷款执行利率加收50%执行。浦发银行按照合同约定于2016年7月27日向李再福发放了全额贷款，但李再福在合同到期后未按合同约定偿还贷款，经我行多次催收未果。截至2018年8月28日，李再福仍欠浦发银行贷款本金58,339.56元，利息、罚息、复利5,856.77元。根据浦发银行、李再福签订的《个人“点即贷”借款合同》第10.2条约定，李再福不能依照本合同规定履行还本付息及其他有关责任义务，致使贷款人决定通过其他途径采取补救或追索措施的，由此引起的包括担保但不限于诉讼费、律师费在内的一切费用概由借款人承担。现请求人民法院依法查明事实，支持浦发银行的全部诉讼请求，维护合法权益。一审法院查明的事实：“点即贷”系浦发银行推出的一款网络消费贷款，具有申请简单、审批快速、免担保、随借随还的特色优势，符合条件的客户可以通过网上金融超市、手机银行等多渠道申请。李再福系浦发银行客户，持有账号为62×××41的浦发银行卡。2016年7月18日，李再福填写浦发银行点贷申请报表，申请“点即贷”贷款并通过网络在线方式与浦发银行（贷款人）签订《个人“点即贷”借款合同》，向浦发银行申请个人消费贷款60,000元，用途为住房装修，贷款期限为1年，自2016年7月27日起至2017年7月27日止，贷款年利率为7.395%，贷款期限内贷款利率不作调整，不分段计息。借款人同意，贷款人将贷款资金采用借款人自主支付方式，借款人授权贷款人在符合贷款发放条件时将贷款资金划付至以下约定账户内。还款方式为分期付息，到期一次还本，还款日为27日。若借款人未按规定按时足额偿付当期贷款本息即为逾期，贷款人有权根据中国人民银行的有关规定计收罚息，本合同项下逾期贷款的逾期罚息利率按计收罚息之日的贷款执行利率加收50%执行。合同第四条“贷款发放及支付”约定：4.1.1借款人自主支付方式指贷款人根据借款人提交借款申请，并在线签署本合同并经贷款人审核同意后，贷款资金直接发放至借款人账户，并由借款人自主支付给符合本合同约定用途的借款人交易对象。即借款人授权贷款人在符合贷款发放条件时将贷款资金划付至借款人指定的账户内，由借款人自主支付给符合借款合同约定用途的借款人交易对象，贷款人的上述划付行为即为借款人的提款。第八条“违约事件”约定：8.1下列任一事件，均构成借款人在本合同项下的违约：8.1.2借款人未按合同约定按时足额偿还贷款本息和相关费用；8.1.6借款人违反其与贷款人之间所确认同意的任何其他合同/协议约定的：8.1.11借款人有其他违反本合同条款的行为的。第九条“违约处理”约定：9.1当本合同第八条所列违约事件之一项或数项出现时，贷款人可酌情采取下列一种或数种措施进行处理：9.1.1对于借款人未按本合同约定日期归还贷款本金或利息的，贷款人有权按本合同约定的逾期罚息利率计收罚息；罚息自上述行为发生之日起按罚息利率计收，直至清偿全部贷款本息为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；9.1.2自权调整本合同项下的贷款执行利率并立即执行；9.1.5宣布本合同项下的借款人已提用贷款部分的本息立即部分或全部提前到期，未提用部分取消，并有权主动从借款人开立在上海浦东发展银行各营业机构的任一账户（含可透支账户）中扣划款项以清偿贷款本息、相关费用等所有债务，并通过各种形式向借款人及担保人追索；如拟扣划账户中的币种与借款币种不一致的，有权按贷款人扣划当日所公布的汇率自行换算后扣划，相关风险和损失概由借款人承担；9.1.6采取法律法规允许的其他必要措施。第十条“费用”约定：10.2借款人在本合同有效期内，不能依照本合同规定履行还本付息及其他有关责任义务，致使贷款人决定通过其他途径采取补救或追索措施的，由此引起的包括但不限于诉讼费、律师费在内的一切费用概由借款人承担。第十一条“其他条款”约定：11.1本合同中提及的“贷款本息”包含贷款本金、利息、复利、逾期及挪用罚息以及与本贷款或贷款之担保有关的任何未清偿费用，借款人所欠债务的有效凭证以贷款入按自身业务操作规定出具和记载的会计凭证或其他有效证明材料为准。11.8本合同各方在本合同填写的地址为各方同意的通讯或送达地址（李再福填写地址为辽宁省辽阳市太子河区沙岭镇小沙岭村1-105），任何书面通知只要发往该地址，均视为己送达：该地址如有变动，变动方应于变动发生之日起五（5）个工作口内书面通知签约各方，否则对其他各方不生效（但贷款人地址发生变动的，仅属于营业场所或通过其他途径进行公告）。11.9本合同自借款人在线确认同意即视为签署本合同并生效，并至本合同项下贷款本息、为归还本合同项下的贷款本息导致的透支账户发生的透支金额及相关费用全部清偿时终止。2016年7月27日，浦发银行发放贷款60,000元，李再福使用了该笔贷款并偿还了部分本息后不再还款，截止2018年8月28日，李再福尚欠浦发银行贷款本金58,339.56元、利息（含罚息、复利）5,856.77元，浦发银行经催收无果后，起诉来院。一审法院认为，《中华人民共和国合同法》第十条规定：当事人订立合同，有书面形式、口头形式和其他形式。第十一条规定：书面形式是指合同书、信件和数据电文（包括电报、电传、传真、电子数据交换和电子邮件）等可以有形地表现所载内容的形式。浦发银行通过网络在线方式与李再福签订的《个人“点即贷”借款合同》不违反我国法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应遵照履行，浦发银行作为贷款人在借款合同签订后依照借款合同的约定向李再福发放了贷款，李再福作为借款人应当依照借款合同的约定履行还本付息的义务，但李再福未按约定履行，系违约行为，应承担违约责任，根据合同约定，李再福未按合同约定归还贷款本息的，浦发银行有权收取罚息和复利，故浦发银行诉请李再福偿还贷款本金及利息、罚息、复利的诉讼请求，符合法律规定和合同约定，一审法院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第十条、第十一条、第四十四条、第一百零七条、第一百九十六条之规定，判决如下：一、李再福于本判决发生法律效力后30日内偿还浦发银行借款本金58,339.56元；二、李再福于本判决发生法律效力后30日内支付浦发银行借款本金58,339.56元的利息（含罚息、复利）5,856.77元（截至2018年8月28日，自2018年8月29日至本判决确定的债务实际清偿之日止的利息、罚息、复利，按照《个人“点即贷”借款合同》约定的标准计算）；三、驳回浦发银行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费702元（已减半收取），保全费662元，由李再福负担。本院二审期间，浦发银行提交营业单位催收情况说明复印件一份，拟证明曾多次向李再福主张权利。李再福认为该证据不具有真实性。本院认为，结合李再福在上诉状陈述曾接到浦发银行催收的事实，可以证明浦发银行曾向李再福主张权利，故对该证据本院予以确认。本院对一审查明的事实予以确认。本院认为：2016年7月18日，李再福与浦发银行签订《个人“点即贷”借款合同》并向浦发银行申请个人消费贷款60,000元，双方存在金融借款合同关系，均应履行合同约定的权利义务，浦发银行于2016年7月27日发放贷款60,000元，李再福偿还了部分本息后不再还款，其行为违反合同约定，应当承担违约责任。关于李再福应承担利息、罚息及复利的期限问题。李再福与浦发银行签订的《个人“点即贷”借款合同》第九条“违约处理”约定：9.1当本合同第八条所列违约事件之一项或数项出现时，贷款人可酌情采取下列一种或数种措施进行处理：9.1.1对于借款人未按本合同约定日期归还贷款本金或利息的，贷款人有权按本合同约定的逾期罚息利率计收罚息；罚息自上述行为发生之日起按罚息利率计收，直至清偿全部贷款本息为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。因此，李再福应当承担该合同项下的利息、罚息及复利直至清偿全部贷款本息之日止，其承担截止至2018年8月28日的利息（含罚息、复利）5,856.77元符合合同约定，故对李再福该项上诉请求，本院不予支持。关于李再福是否已经清偿全部借款的问题。根据最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》的解释第九十条规定，当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。浦发银行已提供个人凭证项下指定活期账户历史明细查询打印清单及营业单位催收情况说明证明李再福尚未偿还全部借款，李再福未能提供证据证明其主张，故对李再福该项上诉请求，本院不予支持。综上所述，原审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费人民币1,404元，由上诉人李再福负担。本判决为终审判决。审判长  吴松审判员  宋喆审判员  葛钧二〇二一年三月二十五日法官助理朱琳书记员王依婷本案判决所依据的相关法律《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条：第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；（二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更；（三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判；（四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。