河南省汝州市人民法院民 事 判 决 书（2021）豫0482民初1981号原告:李党委，男，汉族，1974年4月29日出生，住河南省汝州市。委托诉讼代理人:芦艺博，河南龙云律师事务所律师。被告:新华人寿保险股份有限公司平顶山中心支公司，住所地平顶山市卫**矿工路**，统一社会信用代码91410400740718720C。主要负责人:秦亚军，系总经理。委托诉讼代理人:曹玉如，女，汉族，1985年7月2日出生，住河南省平顶山市湛河区，系公司员工。委托诉讼代理人：李新华，河南经东律师事务所律师。原告李党委与被告新华人寿保险股份有限公司平顶山中心支公司（以下简称新华人寿平顶山中心支公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2021年3月16日立案后，依法适用简易程序，于2021年3月30日公开开庭进行了审理。原告李党委的委托诉讼代理人芦艺博，被告新华人寿平顶山中心支公司的委托诉讼代理人曹玉如、李新华到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。李党委向本院提出诉讼请求：1.请求依法判令被告支付保险金17873.7元；2.被告解除合同行为无效；3.被告承担本案诉讼费用。事实和理由：原告李党委是被告保险合同号888049942409的被保险人，保险期间为2019年12月3日起至终身止。被保险人李党委于2020年11月2日被郑州大学第二附属医院诊断为肛瘘并住院手术治疗。被告拒不赔付。故诉之法院，望判如所诉。新华人寿平顶山中心支公司辩称，1.本案投保人在投保涉案保险合同时未如实告知被保险人在投保前曾患有“颈肩综合征”的情况，故意未履行如实告知义务。本案中，被保险人李党委投保前曾住院并被诊断为“颈肩综合征”；病历个人史部分记载“有吸烟史每天20支吸烟20余年。有饮酒嗜好每天饮酒250ml20年余”。但投保人在投保涉案保险时，未如实告知被保险人。2.投保人故意未履行如实告知义务的情况足以影响被告决定是否同意承保或者提高保险费率，故被告依保险法第十六条的规定有权解除合同，不承担给付保险金的责任。3.被告在保险合同条款中以字体加粗、加黑，在电子投保书中对投保人进行了重要条款告知行为，尽到了告知义务，投保人签字确认，并在回访录音中也予以确认，双方应受所有保险合同条款的约束。4.被告已经及时行使合同解除权，且被告的解除合同行为合法有效，本案的保险合同已经解除，原告无权要求被告承担承担任何赔付责任。5.原告要求赔付的医疗保险金过高，即使被告承担保险金给付责任，根据保险合同的约定，应当扣除已经从农合报销的部分，被告应当承担的责任为医疗费12617.56元、住院补贴1100元，合计13717.56元。基于上述理由，请求人民法院依法驳回原告的诉讼请求。本院经审理认定事实如下：2019年12月2日，刘凤月作为投保人，以李党委为被保险人，在新华人寿平顶山中心支公司投保人身保险。保险合同号888049942409，合同成立日期2019年12月2日，合同生效日期2019年12月3日，投保险种有：附加住院无忧医疗保险（保险金额1万元）、附加住院补贴A款医疗保险2份、康健华贵B款医疗保险（保险金额400万元），保险期间均至2020年12月2日，以及其他险种。保险条款约定：投保人故意或因重大过失未履行如实告知义务，足以影响本公司决定是否同意承保或提高保险费率的，本公司有权解除本合同。2020年11月2日李党委到郑州大学第二附属医院住院治疗，被诊断为肛瘘，住院11天，花费住院费自费部分12234.43元、门诊费用383.13元，共计花费医疗费12617.56元。案涉保险投保前，李党委曾于2019年11月11日至22日在郑州大学第二附属医院住院并被诊断为“颈肩综合征”，病历个人史部分记载“有吸烟史每天20支吸烟20余年。有饮酒嗜好每天饮酒250ml20年余”。庭审中，新华人寿平顶山中心支公司对李党委所诉的投保事实、案涉保险事故的发生及发生在保险期间内均无异议。新华人寿平顶山中心支公司依据李党委投保前曾被诊断为“颈肩综合征”及病历个人史部分所记载的内容，以投保时投保人故意不履行如实告知义务为由拒绝理赔，并于2020年12月31日向刘凤月、李党委发出《合同解除通知书》，以故意不如实告知为由，解除合同不退费，并拒绝理赔。现双方因理赔问题发生纠纷，李党委诉至本院。上述事实，有李党委提供的人身保险合同、诊断证明和病历、医疗费票据、合同解除通知书，新华人寿平顶山中心支公司提供的李党委在郑州大学第二附属医院住院病历、投保材料一组（含电子投保书、电子投保申请确认书、保险单签收回执、被告对投保人的回访录音及文字版）、解除合同通知书、理赔决定通知书、邮寄凭证复印件等证据，及庭审笔录等，在案佐证。本院认为，本案中，刘凤月作为投保人，以李党委为被保险人，在新华人寿平顶山中心支公司投保人身保险，双方之间形成人身保险合同关系。在保险期间内，李党委被诊断为肛瘘，住院治疗11天，花费医疗费12617.56元，新华人寿平顶山中心支公司应当按照保险合同的约定履行保险人的理赔义务。双方争议的焦点为是否存在投保人故意或因重大过失未履行如实告知义务，新华人寿平顶山中心支公司能否据此解除合同。对此本院评析如下：第一，李党委投保前所患“颈肩综合征”及吸烟史、××与案涉保险事故中李党委确诊的肛瘘之间，是否存在因果关系；保险人是否必然将“颈肩综合征”及吸烟史、××患者纳入拒保的被保险人范围之内。新华人寿平顶山中心支公司对此负有举证责任，因其未能提供相关证据予以证明，本院无法认定其据此解除合同的合法性和合理性。第二，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第六条规定，“投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任。保险人以投保人违反了对投保单询问表中所列概括性条款的如实告知义务为由请求解除合同的，人民法院不予支持。但该概括性条款有具体内容的除外。”据此可知，保险告知义务指投保人在订立保险合同时，有将保险标的的重大情况如实向保险人披露的义务。保险告知义务并非将搜集风险评估有关的信息完全施加于投保人，而是让其协助保险人搜集相关重要信息，以弥补信息的不对称。保险人仍应当承担信息搜集和审查义务，该义务并不因投保人承担如实告知义务而免除。保险人对投保人的告知在特定情形下负一定的核实义务，未尽核实义务不得以投保人未如实告知进行抗辩。综上，新华人寿平顶山中心支公司据此解除合同的理由，不能成立，本院对其解除合同的效力不予认定，其应按照合同约定履行保险人的理赔义务。对于李党委要求确认新华人寿平顶山中心支公司向李党委作出的《合同解除通知书》不发生效力的请求，本院应予支持。根据本案案情，依照合同约定，新华人寿平顶山中心支公司应当向李党委支付的保险金有：医疗费12617.56元、住院补贴1100元（按50元/天×11天×2份计算），合计13717.56元。对于李党委过高部分的诉讼请求，因证据和理由不足，本院不予支持。对于新华人寿平顶山中心支公司的答辩意见，因证据和理由不足，本院不予采纳。综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第十五条、第十六条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第六条规定，判决如下：一、被告新华人寿保险股份有限公司平顶山中心支公司于本判决生效后十日内向原告李党委支付保险金13717.56元；二、被告新华人寿保险股份有限公司平顶山中心支公司于2020年12月31日向原告李党委作出的《合同解除通知书》不发生效力；三、驳回原告李党委的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费246元，减半收取计123元，由原告李党委负担52元，被告新华人寿保险股份有限公司平顶山中心支公司负担71元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河南省平顶山市中级人民法院。审判员  王少磊二〇二一年三月三十日书记员  胡蒙蒙附本案法律依据：《中华人民共和国保险法》第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第十五条除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人可以解除合同，保险人不得解除合同。第十六条订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第六条投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任。保险人以投保人违反了对投保单询问表中所列概括性条款的如实告知义务为由请求解除合同的，人民法院不予支持。但该概括性条款有具体内容的除外。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。