福建省邵武市人民法院 民 事 判 决 书 （2021）闽0781民初321号 原告：福建邵武农村商业银行股份有限公司朱坊分理处（曾用名：邵武市农村信用合作联社朱坊分社），营业场所邵武市拿口朱坊村下街1号。 负责人：兰建华，主任。 委托诉讼代理人：何嵘，男，住邵武市。 被告：李时佳，男，1989年10月6日出生，汉族，住邵武市。 被告：陈忠，男，1977年7月17日出生，汉族，住邵武市。 原告福建邵武农村商业银行股份有限公司朱坊分理处（以下简称朱坊分理处）与被告李时佳、陈忠信用卡纠纷一案，本院于2021年1月21日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告朱坊分理处的委托诉讼代理人何嵘到庭参加诉讼，被告李时佳、陈忠经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 朱坊分理处向本院提出诉讼请求：1.李时佳归还信用卡透支款本金39598.55元及截至2021年1月7日的利息3152.04元、违约金2023.76元，以上合计44774.35元，并支付从2021年1月8日起至借款还清之日止按福万通普惠金融卡领用合约约定的结息方式计算的利息及违约金（含罚息和复利）;2.陈忠对李时佳应承担的上述还款本息、违约金承担连带清偿责任。事实与理由：2016年3月8日，李时佳向朱坊分理处申请办理信用卡，卡种类为福建农村信用社（农商银行）福万通普惠金融卡（以下简称福万通卡）。李时佳填写了信用卡申请表，同意遵守福万通卡领用合约内容，并签署了名字，领用合约约定了信用卡的重要提示、使用、还款、收费标准等内容。朱坊分理处依李时佳的申请，核准并向其发放了卡号为6228××××6109的信用卡。同时，陈忠与朱坊分理处签订《普惠金融卡（商户宝、农户宝、公职宝）担保协议》，陈忠作为担保人为李时佳的普惠金融卡承担连带保证责任。李时佳激活后多次使用该信用卡消费。截至2021年1月7日，李时佳尚欠信用卡透支款本金39598.55元、利息3152.04元、违约金2023.76元，合计44774.35元未归还。现因李时佳未按约归还欠款，陈忠也未履行还款的保证义务，朱坊分理处遂诉至法院，望判如所请。 李时佳未作答辩。 陈忠未作答辩。 经审理查明：2016年3月8日，李时佳向朱坊分理处申请办理信用卡，卡种类为福建农村信用社（农商银行）福万通普惠金融卡。李时佳填写了信用卡申请表，同意遵守福万通卡领用合约内容，并签署了名字，确认其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。同日，陈忠与朱坊分理处签订《普惠金融卡（商户宝、农户宝、公职宝）担保协议》，表示自愿为李时佳向朱坊信用社申领的福万通卡承担连带责任保证。担保范围为李时佳因使用福万通卡而发生的全部债务，包括但不限于实际透支本金（包括信用额度内透支及超信用额度透支的本金）、利息、超限费、违约金、追索费用等。保证期间为李时佳福万通卡项下债务履行期限届满之日起两年。朱坊分理处经审查同意为李时佳办理了卡号为6228××××6109的福万通卡。之后，李时佳多次使用该卡消费，但未按约定期限偿还上述福万通卡的透支欠款。截至2021年1月7日，李时佳尚欠信用卡透支款本金39598.55元、利息3152.04元、及滞纳金2023.76元，共计44774.35元未归还。根据福万通卡领用合约及章程的约定：福万通卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期。各行社对持卡人的交易款项从银行记账日起按日计算利息，计息利率由各行社在监管部门及省联社规定的范围内，依据实际情况自行设定。该卡的账单日为每月21日，计息年利率为14.4%。福万通卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息。持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金，即对最低还款额未偿还部分，还应按月支付5%的滞纳金，最低5元。 以上事实有朱坊分理处提供的信用卡申请表、福万通卡领用合约、章程、普惠金融卡（商户宝、农户宝、公职宝）担保协议、账户余额查询清单、批量余额显示清单等予以佐证。 另查明，《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》银发（2016）111号第三条规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息”。该通知于2017年1月1日起实施。 本院认为，信用卡是银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费后还款的一种银行卡。本案李时佳向朱坊分理处申请办理了信用卡，并通过信用卡使用了银行款项，即进行透支，其与朱坊分理处之间形成了以信用卡为表现形式的借款合同关系。该合同是双方当事人的真实意思表示，其内容不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，合同双方当事人均应按照合同的约定履行合同义务。该卡领用合约及章程已明确约定银行向持卡人计收利息、滞纳金等情形，李时佳在申请办理信用卡时也表示愿意接受领用合约的约束。李时佳使用福万通卡形成了对朱坊分理处的欠款，应当在约定的到期还款日前偿还。现李时佳未在还款期限内偿还所使用的银行款项，该行为已构成违约，依法应承担归还欠款本金、支付利息等违约责任。故朱坊分理处依照领用合约要求李时佳偿还欠款本金及支付利息的诉讼请求于法有据，应予以支持。关于朱坊分理处主张的“违约金”问题，朱坊分理处未提供证据证明2017年1月1日以后其与李时佳就“是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”重新作出过约定，未事先经得李时佳同意对协议约定进行变更，朱坊分理处主张的违约金即滞纳金,不符合国家金融政策有关要求。故朱坊分理处诉请按领用合约约定的滞纳金标准计算2017年1月1日以后的违约金，没有事实和法律依据，依法不予支持。陈忠签署了担保协议，应对李时佳的上述债务承担连带保证责任。朱坊分理处要求陈忠承担本案连带清偿责任的诉请，本院亦予以支持。在陈忠承担保证责任后，有权向李时佳追偿。李时佳、陈忠经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条第一款、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十八条、第六百九十一条、第七百条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告李时佳应于本判决生效之日起十日内向原告福建邵武农村商业银行股份有限公司朱坊分理处偿还信用卡透支消费款本金39598.55元及利息（截至2021年1月7日利息为3152.04元，之后的利息按照《福建农村信用社（农商银行）普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社（联合社）福万通普惠金融卡章程》约定的利率标准计算至偿清欠款之日止）； 二、被告陈忠对上述第一项债务承担连带清偿责任； 三、被告陈忠承担保证责任后，有权向被告李时佳追偿； 四、驳回原告福建邵武农村商业银行股份有限公司朱坊分理处的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费920元，减半收取计460元，由被告李时佳、陈忠共同负担434元,由原告福建邵武农村商业银行股份有限公司朱坊分理处负担26元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。 审判员  胡立韬 二〇二一年三月十一日 书记员  吴建辉 执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条：申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。