山东省威海市中级人民法院民 事 判 决 书(2021)鲁10民终738号上诉人（原审被告）：中国大地财产保险股份有限公司文登支公司，住所地威海市文登区天福办环山东路**。负责人：周轶武，经理。委托诉讼代理人：丛胜杰，山东旭杰律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：李叙严，男，1959年11月26日出生，汉族，住威海市文登区。委托诉讼代理人：姚君辉，山东昆嵛先锋律师事务所律师。上诉人中国大地财产保险股份有限公司文登支公司（以下简称大地保险文登支公司）因与被上诉人李叙严人身保险合同纠纷一案，不服山东省威海市文登区人民法院(2020)鲁1003民初5751号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年2月22日立案后，依法组成合议庭进行了审理。上诉人和被上诉人的委托诉讼代理人分别到庭参加诉讼。本案现已审理终结。上诉人上诉请求：1.依法撤销原判决或改判上诉人无需向被上诉人支付理赔款41746.41元；2.一、二审案件受理费由被上诉人负担。事实和理由：第一，根据被上诉人的住院病历记载，被上诉人患有高血压七年，2018年无明显诱因出现意识不清的症状，说明自身含有潜在病情。2019年3月7日，被上诉人因窦房结综合症入院治疗。高血压系窦房结综合症的诱因之一，二者之间含有必然的因果关系。一审法院在未向上诉人释明是否需要鉴定或申请专业人员出庭的情况下，直接以上诉人未提供证据证实双方的关联性为由，不予采纳上诉人的抗辩，不利于查明案件事实。第二，被上诉人在患有七年高血压的情况下，未在投保时向上诉人说明，未履行如实告知义务，导致上诉人在不知情的情况下对其进行承保，明显违背了上诉人的真实意愿。根据《保险法》相关规定，投保人故意不履行如实告知义务的，保险人不承担赔偿或给付保险金的责任。因此，上诉人作出的拒赔通知系合法有效。第三，被上诉人2019年4月3日续保系在其向上诉人申请保险理赔之前。上诉人继续承保时并不知晓被上诉人已于2019年3月7日患病治疗，被上诉人不能以此为由认为上诉人明知被上诉人患有高血压的情况下同意续保，免除了被上诉人的如实告知义务。被上诉人辩称，被上诉人是否有高血压与本案并无关联，一审查明保单为电子保单，承保时业务员并未询问被上诉人的身体状况，结合2019年4月3日上诉人续保的情况，被上诉人的身体条件依然符合承保条件。原审原告向一审法院起诉请求：依法判决被告大地保险文登支公司支付给原告李叙严保险理赔款41746.41元。一审法院认定事实：2018年4月2日，李叙严在大地保险文登支公司处投保了“天地关爱百万医疗”保险，缴纳了保费3056元，保险期间自2018年4月2日至2019年4月2日。2019年3月7日，李叙严因病态窦房结综合征等原因在威海市中心医院住院，于2019年3月19日出院，共计花费41746.41元。李叙严出院后，向大地保险文登支公司申请理赔，该公司依据《中国大地财产保险股份有限公司个人医疗保险条款(B款)》第二十条，投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于本合同解除前发生的保险事故，不承担给付保险金的责任的规定，并根据保险条款作出拒赔处理。关于保险合同订立的过程，李叙严陈述保险公司的员工王静向其销售该保险，其提交身份证明材料后，王静通过电子保单的形式投保，该过程李叙严、李宇飞均不在场，王静未向李叙严送达保险单也没有询问过李叙严的健康状况，事故发生后至起诉前，李叙严向王静索要，王静才提供了保险单抄件。同时提交1、《天地关爱百万医疗(2017家庭版)保险单抄件》，证实投保人李宇飞给李叙严投保了上述保险，保险期间为2018年4月3日至2019年4月2日；2、文登区大水泊镇乐园村村委会出具的证明，证实李宇飞系李叙严之子；3、威海市中心医院住院病历一份及住院发票、城镇居民医疗保险统筹结算单，证实2019年3月7日至19日，李叙严住院治疗发生在保险期间内及治疗费用；4、保险公司理赔决定书一份，证实大地保险文登支公司拒赔；5、2019年4月3日《天地关爱百万医疗保险(续保)保险单抄件》，证实保险公司拒赔后仍为李叙严续保。经质证，大地保险文登支公司认为李叙严应该提交其保单原件证实投保情况；对村委会证明真实性无法确认，无出具证明人的联系方式，不符合民诉法的相关规定，对住院病历的真实性无异议，从入院记录中可以看出李叙严有高血压病史7年，其投保时并未向保险公司明确说明。涉案保险合同是电子承保，电子投保中有相应的选项，由其自行点选，保险公司会向投保人发送电子保单，李叙严应提交保险公司发送的电子保单。李叙严首次投保时间为2017年3月21日，投保单复印件中“高血压病史”处勾画“否”，证实李叙严在首次投保时未向公司尽到说明义务。保险公司员工王静作为保险公司出单人员，对于投保的流程以及要求非常清楚，不会出现没有给李叙严保单或者不询问其身体健康的情况，李叙严称没有保单及没有告知等情况未提供证据证实，所述不符合常理。即使投保人不在场，根据其在2017年投保时已经自行做出过投保的选项，保险公司员工可能会根据李叙严以前的点选进行续保。经质证，李叙严对2017年3月21日的保单复印件真实性有异议，假如该份证据系真实的，李叙严及李宇飞的签字明显系一人所签，且与录单人员慈梅英的字迹一致，不是李叙严及其儿子李宇飞所签，李叙严、李宇飞也从未就投保单进行书面签字，不知道保险内容及告知义务。庭后，大地保险文登支公司未在一审法院指定的时间内提交上述证据原件。一审法院认为，《中华人民共和国保险法》第十六条规定，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当告知。本案保险单系电子承保方式形成，李叙严称投保时保险公司员工王静未向其询问健康状况，故保险公司应对是否询问李叙严有高血压病史承担举证责任。大地保险文登支公司未能举证证实，仅以2017年3月21日投保人李宇飞为被保险人李叙严投保的保单中有该项询问，且李叙严作出“否”的告知，而推定2018年李宇飞、李叙严投保时，业务员王静可根据2017年点选的项目延续点选，该陈述既不符合保险公司在投保人投保时应履行的询问义务，也没有提交2017年3月的保单原件予以佐证；其次，大地保险文登支公司未提供证据证实“高血压”与李叙严此次住院诊断结果的关联性，其作出的拒赔决定无事实及法律依据，对保险公司的抗辩，一审法院不予采纳。综上，李叙严在保险期间内因病住院，花费医疗费41746.41元，大地保险文登支公司理应按照保险合同约定的保险条款予以理赔。判决：中国大地财产保险股份有限公司文登支公司于本判决生效之日起十日内支付李叙严保险理赔款41746.41元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费422元，由中国大地财产保险股份有限公司文登支公司负担。本院二审期间，当事人没有提交新证据。二审中，关于投保时上诉人是否对被上诉人的健康状况进行过询问，被上诉人在投保单中是否自行勾选的身体状况，上诉人主张其工作人员对被上诉人进行了询问，投保单的内容系被上诉人自行勾选，但对其主张的事实上诉人均未提交相应证据予以证明。本院查明的事实与一审法院认定的一致，本院对一审法院查明的事实予以确认。本院认为，本案双方争议的焦点为：被上诉人李叙严在投保时是否履行如实告知义务，上诉人对被上诉人李叙严的医疗费应否承担保险赔偿责任。根据《中华人民共和国保险法》第十六条规定，订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第六条规定投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。根据上述法律规定，上诉人应对投保时其对李叙严询问的范围和内容承担举证责任。本案保险单系电子保单。一、二审中，上诉人均主张被上诉人在首次投保时，在保险单中“高血压病史”处勾画“否”，但被上诉人既无法提供2017年3月保单原件予以佐证，也未能举证证实上诉人员工王静在被上诉人李叙严投保时是否对其健康状况进行过询问。且上诉人没有证据证明2018年李叙严续保时保险业务员对其健康状况进行了询问。此外，上诉人亦无证据证实被上诉人所患高血压与其2019年3月7日所患病态窦房结综合征之间存在必然的因果关系。李叙严在保险期间内因病住院，符合保险合同约定的给付保险赔偿金的条件，一审法院判决上诉人承担保险赔偿责任，并无不当。大地保险文登支公司主张李叙严未履行如实告知义务，其不承担赔偿或给付保险金的责任的上诉理由不成立，本院不予支持。综上所述，大地保险文登支公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费844元，由上诉人中国大地财产保险股份有限公司文登支公司负担。本判决为终审判决。审判长  苏丽杰审判员  马树芳审判员  于 晶二〇二一年三月二十九日法官助理肖芸芸书记员刘亚萍