四川省宜宾市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川15民终448号 上诉人（原审原告）：中华联合财产保险股份有限公司宜宾中心支公司。住所地：四川省宜宾市翠屏区戎州路东段2-4号2层A区。 负责人：杨涛，总经理。 委托诉讼代理人：李凤茹，四川印诺律师事务所律师。 被上诉人（原审被告）：严兵，男，1985年5月15日出生，汉族，住四川省高县。 被上诉人（原审被告）：黄时琴，女，1985年3月27日出生，汉族，住四川省高县。 被上诉人共同委托诉讼代理人：张学君，高县庆符法律服务所法律工作者。 上诉人中华联合财产保险股份有限公司宜宾中心支公司（以下简称联合财保宜宾支公司）因与被上诉人严兵、黄时琴追偿权纠纷一案，不服四川省高县人民法院(2020)川1525民初1480号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年2月20日立案后，依法组成合议庭对本案进行了审理，现已审理终结。 联合财保宜宾支公司向本院上诉请求：1.撤销四川省高县人民法院（2020）川1525民初1480号民事判决，改判严兵、黄时琴偿还联合财保宜宾支公司代为偿还的贷款本息100558元；2.本案一、二审案件受理费由严兵、黄时琴负担。事实与理由：1.履约是案涉《借款人履约保证保险》的保险标的，本案是因严兵、黄时琴的违约行为导致保险事故的发生，一审判决认定四川驰阳农业开发有限公司（以下简称四川驰阳公司）的行为导致保险事故的发生，系认定事实不清。四川驰阳公司非案涉借款合同的当事人，亦非借款合同保证人，无履行借款合同的义务基础，无法导致保险事故的发生；严兵、黄时琴与案外人龙培成系代理关系，龙培成未根据其授意将款项归还北京京汇小额贷款有限公司(以下简称京汇小贷公司)的法律后果，应由其承担，故应由严兵、黄时琴承担未还款的违约责任；因代理人不履行职责，给其造成的损失，严兵、黄时琴应当另案向龙培成主张。2.一审法院将未经质证的证据及未生效的法律文书作为定案依据，认定事实错误。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第一百零三条第一款“证据应当在法庭上出示，由当事人互相质证。未经当事人质证的证据，不得作为认定案件事实的根据”之规定，一审判决认定严兵、黄时琴通过两次微信转账及四次银行转账，向龙培成转款100999元，无相关证据支撑，其并未提交相关的微信转账记录及剩余两笔银行转账记录，将未经质证的证据作为认定案件事实的根据，违反法律的强制性规定；严兵、黄时琴提交的刑事判决书属于未生效的裁判文书，且判决书中涉及的是眉山驰阳与京汇小贷公司之间的合作项目，并非案涉借款合同涉及的四川驰阳公司与京汇小贷公司的合作项目。3.联合财保宜宾支公司对案涉保险事故进行理赔后，基于法定事由享有代位求偿权。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第八条“投保人和被保险人为不同主体，因投保人对保险标的的损害而造成保险事故，保险人依法主张代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利的，人民法院应予支持，但法律另有规定或者保险合同另有约定的除外”规定，严兵、黄时琴的违约行为导致了保险事故的发生，联合财保宜宾支公司有权针对其造成的保险事故，依法主张代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。 严兵、黄时琴辩称，1.本案严兵、黄时琴没有违约行为，因四川驰阳公司失职行为导致保险事故的发生。严兵、黄时琴按时将借款分四次连同本金和逾期利息合计100999元，转在四川驰阳公司负责人龙培成指定账户上，龙培成利用职务之便，将该款挪用而未偿还借款，致使保险事故发生。如果严兵、黄时琴一直没有给付借款及其利息，才属于违约行为。2.《涉农贷款项目专项合作协议》存在下列情况，四川驰阳公司对借款人的资金进行管理，并承担相应的代收、代缴义务等；京汇小贷公司贷款给严兵、黄时琴收取利息，四川驰阳公司出售饲料收取货款，联合财保宜宾支公司提供担保收取保费。3.严兵、黄时琴申请法院在银行调取部分还款明细单，联合财保宜宾支公司认可调取证据，但提出给四川驰阳公司的转款依据与本案无关，无需开庭质证，由法院审查决定。四、联合财保宜宾支公司对四川驰阳公司才享有追偿权。请求驳回上诉，维持原判。 联合财保宜宾支公司向一审法院起诉请求：判令严兵、黄时琴偿还联合财保宜宾支公司代偿的贷款本息共计100558元。 一审法院认定事实：严兵、黄时琴系夫妻关系，其于2016年向京汇小贷公司申请贷款100000元，并签订《个人借款合同》。，合同约定：借款用途为购买农业生产资料；借款期限为12个月,月利率为0.54%；借款支付方式为借款申请通过京汇小贷公司审批后，严兵、黄时琴授权京汇小贷公司将贷款金额直接支付给四川驰阳公司指定账户。同时约定，严兵、黄时琴按时偿还贷款资金本息；如因特殊原因不能如期还款，可委托四川驰阳公司向京汇小贷公司代为还款；严兵、黄时琴与四川驰阳公司由于该委托关系产生纠纷与京汇小贷公司无关，且不影响京汇小贷公司按照相关协议条款向其收取贷款本金、利息和罚息等款项。为保障京汇小贷公司的合法权益能顺利实现,严兵、黄时琴以严兵为投保人、以京汇小贷公司为被保险人在联合财保宜宾支公司投保《借款人履约保证保险》，保险金额为106480元，保险期间为2016年9月30日零时起至2017年9月29日二十四时止,共12个月;赔款等待期为50天。借款申请通过京汇小贷公司审批后，2016年9月30日，京汇小贷公司将贷款支付到四川驰阳公司指定账户。四川驰阳公司收款后，严兵、黄时琴开始在其指定地提货，并由四川驰阳公司从2016年9月30日起每月按时贴息约558元支付京汇小贷公司至2017年7月31日。因严兵、黄时琴从2017年8月起未在四川驰阳公司提货，四川驰阳公司不再贴息，严兵、黄时琴按四川驰阳公司负责宜宾1区经理龙培成要求，于2017年9月1日、9月30日通过微信向龙培成分别转款559元，用于支付8、9月利息。贷款到期后，严兵、黄时琴又按龙培成要求，于2017年10月12日-14日四次向龙培成指定帐户汇款100999元，用于偿还借款本金及逾期利息。2017年11月17日，京汇小贷公司向严兵发出催款通知书、向联合财保宜宾支公司发出出险通知书和索赔申请书。严兵未收到京汇小贷公司催款通知书，联合财保宜宾支公司未提供与严兵本人和与四川驰阳公司及其负责宜宾1区经理龙培成沟通联系的证据，于2017年12月5日将京汇小贷公司的索赔款100558元予以支付。 另查明，2016年，四川驰阳公司与京汇小贷公司、联合财保宜宾支公司签订《涉农贷款项目专项合作协议》，协议约定：京汇小贷公司向四川驰阳公司、联合财保宜宾支公司推荐的养殖户、饲料经销商发放贷款，联合财保宜宾支公司为贷款和利息提供保险服务。四川驰阳公司为资金受托方，京汇小贷公司将借款人的贷款受托支付到借款人指定的四川驰阳公司账户，由四川驰阳公司负责向借款人提供对应贷款额度的农资生产资料，四川驰阳公司对借款人的资金进行管理，并承担相应的代收、代缴义务。出现逾期的借款人，四川驰阳公司应全力配合京汇小贷公司、联合财保宜宾支公司进行催收及赔偿。四川驰阳公司应对借款人使用资金进行合理、有效的监督及管理，保障资金使用效率和安全。借款人未按合同约定还款超过50天，联合财保宜宾支公司首先对京汇小贷公司进行全额赔偿，联合财保宜宾支公司赔偿后可向借款人追偿，追偿后不足部分，由四川驰阳公司、联合财保宜宾支公司按2:8的比例承担损失。 龙培成于2015年3月应聘为四川驰阳公司的销售人员，职务为四川驰阳公司眉山创业部经理。经四川驰阳公司安排，2017年5月，龙培成关系转到四川驰阳公司内江创业二部，职务为推广服务经理，负责宜宾1区客户及原眉山区域的客户贷款、饲料销售及款项代收、代缴等业务。2017年7月至2018年6月期间，龙培成利用职务之便，擅自挪用负责区域客户用于归还贷款的资金等，于2018年10月26日被公安机关抓获归案，2020年8月13日，龙培成因犯挪用资金罪，被判处有期徒刑一年六个月，与前罪强奸罪判处有期徒刑三年并罚，决定执行有期徒刑四年。 一审法院认为，保险代位求偿权，是指由于第三者（投保人）的原因，导致保险标的物发生保险责任范围内的损失，保险人向被保险人赔付后，可以代位行使被保险人对第三者（投保人）的赔偿损失请求权。保险代位求偿权为法定权利，与被保险人和第三者（投保人）同意与否无关。《中华人民共和国保险法》第六十条第一款规定：“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利”,《最高人民法院关于适用若干问题的解释（四）》第七条规定：“保险人依照保险法第六十条的规定，主张代位行使被保险人因第三者侵权或者违约等享有的请求赔偿的权利的，人民法院应予支持”,第八条规定：“投保人和被保险人为不同主体，因投保人对保险标的的损害而造成保险事故，保险人依法主张代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利的，人民法院应予支持，但法律另有规定或者保险合同另有约定的除外。”本案中，严兵、黄时琴与京汇小贷公司达成借款合同时，按约定严兵、黄时琴已经委托四川驰阳公司向京汇小贷公司代为还款。根据四川驰阳公司、京汇小贷公司与联合财保宜宾支公司三方签订的《涉农贷款项目专项合作协议》，四川驰阳公司对贷款负有进行管理、代收、代缴义务。严兵、黄时琴提出按照四川驰阳公司指定的负责人龙培成的授意，已将应还借款本息按时按额支付给其指定账户，应由四川驰阳公司偿还贷款的抗辩，提供的证据已经予以证明。因四川驰阳公司在用人及资金管理上存在不当，导致龙培成将贷款本息挪用，从而四川驰阳公司没有将其偿还的贷款本息转交至京汇小贷公司，造成本次保险事故，联合财保宜宾支公司应当向导致保险事故的第三者四川驰阳公司追偿。综上，依照《中华人民共和国保险法》第六十条第一款的规定，判决：驳回联合财保宜宾支公司对严兵、黄时琴的诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费1156元，由联合财保宜宾支公司负担。 二审中，当事人未提交新证据。本院对一审查明的事实予以确认。 本院认为，综合双方诉辩主张，归纳本案争议焦点为：保险人联合财保宜宾支公司能否向投保人严兵、黄时琴行使代位求偿权。 保险代位求偿权的成立要件包括：一、因第三者（投保人）侵权或违约等行为对保险标的的损害而造成保险事故，被保险人对第三者（投保人）享有赔偿请求权；二、保险人已赔偿被保险人保险金；三、保险人代位求偿的金额以保险人对被保险人的赔付金额为限，但不得超过第三者（投保人）应当承担的损失金额。就本案而言，京汇小贷公司与严兵、黄时琴缔结的《个人借款合同》系当事人的真实意思表示，不违反法律及行政法规的强制性规定，亦未侵犯他人的合法权益，应属有效，对当事人具有法律约束力。京汇小贷公司已按照借款合同的约定向四川驰阳公司支付100000元贷款，借款合同成立并生效，严兵、黄时琴未能严守契约精神，没有如期向京汇小贷公司履行偿还贷款之义务，其违约行为造成保险事故，京汇小贷公司有权向严兵、黄时琴要求偿还贷款和利息；联合财保宜宾支公司根据京汇小贷公司的申请，已足额支付索赔保险金；严兵、黄时琴所涉贷款的赔付金额为100558元，未超过案涉保险合同对于保险金额的约定，结合贷款费率和借款人履约情况分析，该赔付金额仅包含贷款本金和借期利息，未超出严兵、黄时琴应当承担的债务金额。基于上述分析，本院确认联合财保宜宾支公司向严兵、黄时琴行使代位求偿权符合法律规定。 另，严兵、黄时琴主张已向四川驰阳公司偿还借款，故案涉贷款不应由严兵、黄时琴承担偿还责任。本院认为，首先，借款合同中明确约定了还款账户为借款人开立的京东账户，同时确认借款人可委托合作企业向京汇小贷公司代为还款，但借款人与合作企业由于委托关系产生的纠纷与京汇小贷公司无关，不影响京汇小贷公司依据协议内容向借款人主张债权；其次，《涉农贷款项目专项合作协议》虽约定四川驰阳公司应全力配合出借人、保险人进行催收及清偿，但并无证据证明严兵、黄时琴在向龙培成交付款项前已知晓该合作协议的具体内容；最后，现有证据不能证实四川驰阳公司已将严兵、黄时琴的还款向京汇小贷公司支付。基于上述分析，严兵、黄时琴实则是基于对龙培成的信任以及四川驰阳公司与京汇小贷公司、联合财保宜宾支公司存在合作关系的外观事实，而依据借款合同的约定委托四川驰阳公司代为偿还借款。龙培成收取还款的行为系履职行为，严兵、黄时琴与四川驰阳公司之间存在委托还款的代理关系，代理人四川驰阳公司未履行还款义务，现造成被代理人严兵、黄时琴仍需偿还借款，故严兵、黄时琴可另行向四川驰阳公司主张返还已付款及赔偿经济损失。 综上所述，联合财保宜宾支公司的上诉请求成立，予以支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下： 一、撤销四川省高县人民法院（2020）川1525民初1480号民事判决； 二、严兵、黄时琴于本判决生效之日起十五日内向中华联合财产保险股份有限公司宜宾中心支公司给付100558元。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 一审案件受理费1156元，二审案件受理费2311元，总计3467元，由严兵、黄时琴负担，此款中华联合财产保险股份有限公司宜宾中心支公司已预交，由严兵、黄时琴径行支付中华联合财产保险股份有限公司宜宾中心支公司。 本判决为终身判决。 审 判 长  李 荷 审 判 员  陈 曦 审 判 员  翟旭玫 二〇二一年三月五日 法官助理  李利常 书 记 员  黄明慧