西 安 市 雁 塔 区 人 民 法 院民 事 判 决 书（2021）陕0113民初3110号原告：深圳中微普惠资产管理有限公司，住所地：深圳市前海深港合作区（入驻深圳市前海商务秘书有限公司）住所地：深圳市前海深港合作区前湾一路1号A栋201室（入驻深圳市前海商务秘书有限公司）。法定代表人：罗小波，系该公司执行董事。委托诉讼代代理人：史梵，陕西天迈律师事务所律师。被告：朱晓，男，汉族，1979年8月31日出生，住西安市莲湖区朱晓，男，汉族，1979年8月31日出生，住西安市莲湖区八佳路6号1号楼1单元3号。被告：张娜，女，汉族，1978年12月7日出生，住西安市莲湖区张娜，女，汉族，1978年12月7日出生，住西安市莲湖区八佳路6号1号楼1单元3号。原告深圳中微普惠资产管理有限公司（以下简称“深圳中微公司”）与被告朱晓、张娜民间借贷纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告深圳中微普惠资产管理有限公司委托诉讼代理人史梵到庭参加诉讼，被告朱晓到庭参加诉讼，张娜未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称，2019年8月21日，被告朱晓与重庆富民银行股份有限公司（以下简称“富民银行”）签订《个人贷款借款合同》，约定由富民银行向被告朱晓提供贷款金额126万元，贷款期限60个月，贷款年利率为17%，还款方式为按月等额本息。合同还约定借款人未按合同约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在合同执行的利率水平上浮50%（即逾期罚息利率为合同执行利率的150%），直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复利。合同还约定借款人不能按期归还合同项下贷款本息和偿付应付费用的情况下，贷款人为实现债权而支付的费用，包括但不限于于诉讼费、仲裁费、公证费、评估费、鉴定费、公告费、差旅费、律师费等所有相关费用，均由借款人负担。双方约定争议管辖为合同签订地人民法院，合同签订地为西安市雁塔区，亦约定合同载明的联系地址为约定的诉讼文书送达地址。同日，被告张娜与富民银行签订《个人贷款保证合同》，愿意就被告朱晓的全部债务承担连带保证责任。被告朱晓向富民银行提供位于西安市高新区XX路XX号XX苑XX幢XX号高新路67号含光佳苑1幢11203号房产作为抵押担保。2019年8月23日，富民银行依约向被告朱晓发放贷款126万元。但被告朱晓2020年1月23日未依约还款，且自2020年6月23日起再未还款，富民银行依合同约定向被告主张还款未果后，于2020年9月17日按照合同约定宣布贷款本息提前到期，并就对被告的债权向原告深圳中微普惠资产管理有限公司进行转让，担保权随债权一并转让，并通知了二被告。债权转让范围包括被告欠付的本金1145966.69元及对应的利息、罚息、复利等。原告就标的债权支付了1227620.01元债权转让款。按照合同约定，被告除需返还贷款本金1145966.69元以及支付自2019年12月24日至2020年9月17日期间的欠付利息、罚息、复利共计81345.23元；并应自2020年9月18日起以1145966.69元为基数按年息24%向原告支付逾期利息、罚息等直至实际偿还完毕之日止。原告多次催要未果，为维护合法权益，特诉至贵院请求判令：1、二被告向原告偿还借款本金1145966.69元以及支付自2019年12月24日至2020年9月17日期间欠付的利息、罚息、复利共计81345.23元；并应自2020年9月18日起以1145966.69元为基数按年息24%向原告支付逾期利息、罚息（暂计至2020年10月12日，为19099.44元），直至实际偿还完毕之日止；2、二被告向原告支付律师代理费85000元；3、原告对被告所提供的抵押担保经拍卖、变卖所得价款实现优先受偿；4、本案诉讼费、保全费、保全保险费、评估费、拍卖费由二被告承担。被告朱晓辩称，每一期的利率应当按照当时人民银行同期公布的贷款报价利率计算，贷款合同是8月17日签订的，罚息年利率合同约定是17%，原告现在要求24%无依据，律师代理费原告应提供相关证据。被告张娜未到庭答辩，亦未提交书面答辩状。经审理查明，2019年8月21日，被告朱晓与重庆富民银行（以下简称“富民银行”）签订《个人贷款借款合同》一份，约定被告从富民银行借款1260000元；借款期限为60个月（2019年8月21日起至2024年8月21日止）；借款固定利率为年利率17%；还款方式为等额本息。借款人未按合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上浮50%计收罚息（即逾期的罚息利率为本合同执行利率的150%），直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复利。双方约定朱晓将其所有的或依法有权处分的位于高新区XX路XX号XX苑XX幢XX号高新路67号含光佳苑1幢11203号房屋作抵押，贷款人与抵押人另行签订抵押合同，并依法办理相应的担保手续。同时约定本合同项下的贷款本息及其他一切相关费用由张娜作为保证人，保证人须与贷款人签订保证合同。合同另约定，借款人未按本合同约定按时足额还本或付息的，视为已发生违约事件，贷款人有权宣布本合同提前到期，提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用并按照合同约定的方式处理抵押物。贷款人无需征得借款人同意，可将贷款人在本合同项下的权益转让给他人，并有权采取其认为适当的方式，包括但不限于传真、邮寄、专人送达、在公众媒体上公告等方式之一通知借款人转让事宜；贷款人转让债权的，本合同项下债权的担保从权利跟随一同转让，贷款人无需征得借款人的同意，可与债权受让人（新抵押权人）办理抵押登记的变更手续。同日，富民银行与被告朱晓签订《个人贷款抵押合同》，约定被告朱晓以其所有的位于西安市高新区XX路XX号XX苑XX幢XX号高新路67号含光佳苑1幢11203号房屋抵押与富民银行，用于担保上述债务的履行，并办理抵押登记（不动产登记证明号：陕（2019）西安市不动产证明第0238422号），抵押担保的范围为抵押权人根据主合同向借款人提供的贷款本金，以及利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现债权和抵押权的费用，包括但不限于：抵押权人根据主合同发放的贷款本金及相应利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和有关费用；抵押权人向借款人追讨债务而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、保全费、执行费、公告费、律师服务费、公证费、鉴定费、评估费、拍卖费、财产保全担保费及保险费等，以借款人在主合同项下的债务范围为准。2019年8月21日，富民银行与被告张娜签订《个人贷款保证合同》，约定被告张娜为被告朱晓的上述债务承担连带责任保证担保，保证期间为本合同生效之日起至主合同项下贷款诉讼时效届满之日止；保证范围包括贷款人根据主合同向借款人提供的贷款本金、以及利息、罚息、复利、违约金和实现债权的一切费用；贷款人向借款人追讨债务而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、保全费、执行费、公告费、律师服务费、公证费、鉴定费、评估费、拍卖费、财产保全担保费及保险费等，以借款人在主合同项下的债务范围为准；保证人确认对上述保证范围内借款人的所有债务承担经济上、法律上的连带保证责任，如借款人未按主合同和/或各具体合同约定及时清偿所欠贷款人贷款债务的本息及相关费用，或者主合同和/或各具体合同所规定的其他任何一项违约事件发生时，贷款人有权直接向保证人追偿，而无需先行向借款人追偿或提起诉讼。即使为担保借款人在主合同项下的全部债务能得到及时偿还而另行设有抵押或质押或其他保证，贷款人亦有权选择就借款人在主合同项下债务直接向保证人追偿，而无需先行处理抵押物、质物；贷款人无需征得保证人的同意，可将本合同及主合同项下的权益转让给他人。上述合同签订后，富民银行于2019年8月23日向被告发放贷款1260000元。自2020年6月23日起，被告朱晓即未依约还款。2020年9月17日，原告与富民银行签订《债权转让协议》，协议约定富民银行将其与朱晓签订《借款合同》、《抵押合同》以及与张娜签订的《保证合同》中，借款人尚未清偿的债权转让于原告。原告向富民银行支付的转让价款为借款人朱晓未偿还的全部贷款，其中本金1145966.69元、利息77328.04元、罚息2104.86元、复利2220.42元，共计1227620.01元。双方并于当日出具《债权转让及宣布贷款提前到期通知书》，上载明富民银行将《个人贷款借款合同》项下对债务人享有的标的债权（包括但不限于标的债权项下贷款本金1145966.69元、利息77328.04元、罚息2104.86元、复利2220.42元及相关的担保权利）全部转让给原告。同时，因被告违约，根据《个人贷款借款合同》合同约定，重庆富民银行宣布贷款提前到期，到期日为2020年9月17日。2020年9月25日，富民银行通过EMS向被告在合同中载明的地址发出《债权转让及宣布贷款提前到期通知书》,邮件显示为他人代收。另查，原告主张其系地方金融监管部门监管的地方资产管理公司，但未在法庭宽限的期限内提交相关证据。以上事实，有《个人贷款借款合同》及其附件、《个人贷款抵押合同》、《个人担保贷款合同》、客户回单、不动产登记证明、债权转让协议、《债权转让及宣布贷款提前到期通知书》、还款凭证、快递单及物流信息、当事人陈述、庭审笔录等证据在卷佐证，可以作为认定案件事实的依据。本院认为，债权人可以将合同的全部或者部分转让给第三人。富民银行与二被告签订的《个人贷款借款合同》、《个人贷款保证合同》以及《个人贷款抵押合同》系双方真实意思表示，且不违反相关法律法规的禁止性规定，双方间的金融借款及抵押、保证合同关系依法成立且生效。富民银行依约向被告朱晓发放贷款，被告朱晓未按约定偿还贷款，富民银行有权按照合同约定，宣布贷款提前到期。就被告朱晓未偿还部分的债权，富民银行有权进行转让。在原告与富民银行签订《债权转让协议》后，富民银行向被告邮寄送达了《债权转让及宣布贷款提前到期通知书》，其通知义务已履行完毕，债权转让行为已生效，故原告要求被告偿还欠款，于法有据。截止至富民银行转让债权时，即2020年9月17日，被告朱晓的欠款金额为：本金1145966.69元、利息77328.04元、罚息2104.86元、复利2220.42元，共计1227620.01元。原告现仅主张1227311.92元，本院予以支持。自2020年9月18日起，因原告未提交证据证明其属于地方金融监管部门监管的地方资产管理公司，故借贷利息、罚息等之和应以全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的四倍为限，对超出部分本院不予支持。关于原告对抵押房产享有的抵押权问题，虽原告与富民银行未就抵押权的转移签订抵押转让合同，但根据法律规定：“债权人转让债权的，受让人取得与债权有关的从权利，受让人取得从权利不因该从权利未办理转移登记手续或未转移占有而受到影响”。故原告对被告位于西安市高新区XX路XX号XX苑XX幢XX号高新路67号含光佳苑1幢11203号房屋依法享有抵押权。被告张娜自愿为被告朱晓的该笔债务提供连带保证责任，现朱晓未能按照合同约定偿还款项，根据双方保证合同约定，原告有权直接要求被告张娜承担保证责任，故对于该项诉请，本院予以支持。其承担保证责任后，有权向朱晓追偿。对于原告另主张律师费的诉讼请求，因原告主张的利息本院已支持至一年期贷款市场报价利率四倍，故其他费用，本院不再支持。 综上，现依照《中华人民共和国民法典》第三百九十二条、第四百零七条、第四百一十条、第五百四十六条、第五百四十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十条、第六百八十八条、第六百九十一条、第七百条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条、第三十一条之规定，判决如下：一、被告朱晓应于本判决生效后十日内向原告深圳中微普惠资产管理有限公司偿还借款本金、利息、罚息、复利，共计1227311.92元（上述利息、罚息、复利截止至2020年9月17日，自2020年9月18日起的利息以本金1145966.69元为基数，按合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍计算至实际支付之日止）。二、若被告朱晓未能履行上述债务，被告张娜对上述债务承担连带保证责任，其承担保证责任后，有权向被告朱晓追偿。三、若被告朱晓未能履行上述债务，则原告深圳中微普惠资产管理有限公司对被告朱晓位于西安市高新区XX路XX号XX苑XX幢XX室高新路67号含光佳苑1幢11203室（不动产登记证明号：陕（2019）西安市不动产证明第0238422号）房屋折价或拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。如果未按照本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍偿付迟延履行期间的债务利息。四、驳回原告深圳中微普惠资产管理有限公司的其余诉讼请求。本案案件受理费16783元，减半后收取8391.5元，由二被告承担8000元，剩余部分由原告自行承担。因原告已预交，故被告应在支付上述款项时向原告一并支付。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于陕西省西安市中级人民法院。      审 判 员   张  蓓  欣 二〇 二一 年  三 月 二 日 书 记 员   王  崇  凡 打印：相丽华       校对：张桐铭     2021年  月  日送达 1