湖北省荆州市沙市区人民法院民 事 判 决 书（2021）鄂1002民初431号原告：中国人民财产保险股份有限公司荆州市分公司，住所地湖北省荆州市荆州区荆东路4号。负责人：周英强，该公司总经理。委托诉讼代理人：杨颖，湖北昭信律师事务所律师。被告：向家丰，男，1971年5月6日出生，汉族，住湖北省荆州市沙市区。原告中国人民财产保险股份有限公司荆州市分公司（以下简称财保荆州分公司）诉被告向家丰保证保险合同纠纷一案，本院于2021年2月4日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告财保荆州分公司的委托诉讼代理人杨颖、被告向家丰到庭参加诉讼。原告财保荆州分公司向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告偿付原告垫付的银行贷款本息计人民币104717.73元，并承担违约金35813.46元（以104717.73为基数，按照合同约定的每日千分之一从2019年9月27日起暂计算至2020年9月2日止共342天，2020年9月3日起至实际还款日止的违约金按上述标准计算）；2.请求判令被告支付保险费4786.88元；3.请求判令被告承担本案诉讼费。事实和理由：2018年10月26日，被告向家丰在原告处投保了被保险人为中国农业银行股份有限公司荆州直属支行（以下简称农行荆州直属支行）的个人信用贷款保证保险，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放日起，至清偿全部贷款本息之日止。2018年11月9日，被告向家丰与农行荆州直属支行签订了合同编号为42020120180121539的个人贷款合同，贷款金额为125000元，原告作为保证人提供担保。农行荆州直属支行于2018年11月14日向被告向家丰发放了贷款125000元，后向家丰未依约还款付息。现原告已依照约定履行了保证责任，代为清偿被告尚欠银行的本息104717.73元，银行于2019年9月27日收到该笔代偿款并出具了《代偿债务确认书》。根据保险合同约定，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款和未付的保费，从保险人赔偿当日开始超过三十天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项的，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算违约金。上述欠款经原告多次向被告催讨无果，故起诉请求判如所请。被告向家丰辩称：1.原告在民事起诉状中的陈述与事实不符。其认可向农行荆州直属支行贷款的事实，但不知道财保荆州分公司是担保方以及保费是如何产生，工作人员当时未作详细说明；2.希望能确定合理的偿还方案。其有偿还意愿，但因公司资金链断裂，现在只能打零工维持生活，没有收入来源，无力偿还；3、原告关于违约利息主张过高，希望法院酌情调整。原告财保荆州分公司为支持自己的诉讼请求，向本院提交了下列证据：证据一、原告营业执照复印件一份、被告身份证复印件各一份，拟证明原、被告诉讼主体资格；证据二、个人担保借款合同、借款凭证复印件各一份，拟证明被告与农行荆州直属支行签订了个人担保借款合同、原告为其提供担保、银行按合同约定发放了贷款；证据三、投保单、保险单、代扣保险授权委托书复印件各一份，拟证明被告在原告处投了个人信用贷款保证保险、原告为其贷款提供担保、被告授权银行每月代扣保费；证据四、还款明细表、代偿债务确认书、代偿债务通知书复印件各一份，拟证明原告代被告偿还了所欠银行债务。被告向家丰对原告所举证据的真实性均无异议，本院依法予以确认。关于被告向家丰质证称“不知道1795元/月的保费是怎么产生的，工作人员当时没有说明”之意见，因其认可投保单及保险单均为其本人签名，而保险单对保险费有明确约定，其对自己的质证意见亦未能提交证据佐证，故本院对其质证意见不予采信。根据当事人的陈述和经本院审查确认的证据，本院认定本案的事实如下：2018年10月26日，向家丰为在中国农行荆州直属支行申请贷款向中国人保荆州分公司申请投保个人信用贷款保证保险，于10月29日签订《个人信用贷款保证保险保险单》。该保险单中载明：被保险人农行荆州直属支行；投保人向家丰；保险金额138227.95元；保险期间自贷款发放之日起至约定的清偿全部贷款本息之日止；保费缴纳方式每月按时缴纳；保费约定每月保险费率1.2986%、每月保费金额1795.08元、缴费日期自贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；付费约定为投保人应按投保时约定每月交付保险费。该保险单中载明的特别约定内容为：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项、则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。保险单有向家丰的签名和捺印。2018年11月09日，向家丰与案外人农行荆州直属支行签订一份《个人担保借款合同》，合同约定内容有：向家丰向银行借款125000元，借款期限36月，借款方式为等额本息还款。担保人为财保荆州分公司，以保单号码PBBR201842100000000109提供担保，对担保人的违约行为、借款人、抵押人的违约行为，按合同借款本金数额的百分之贰拾收取违约金。以上合同签订后，案外人农行荆州直属支行依约向向家丰发放贷款125000元，向家丰亦依约偿还贷款、支付保费直至2019年6月09日，但自2019年6月10日开始，向家丰再未履行贷款合同约定的还款义务，亦未支付应缴保费。于2019年09月27日逾期达80天，财保荆州分公司在2019年09月27日代为清偿，共偿还贷款本息人民币共计104717.73元，其中剩余本金102601.71元、贷款利息1959.61元、逾期罚息133.67元、复利22.74元。农行荆州直属支行于2020年8月3日出具了《代偿债务确认书》、《代偿债务通知书》，认可于2019年9月27日收到上述款项，并授权财保荆州分公司享有对借款人（投保人）追偿的全部权益，即财保荆州分公司代为行使追偿权。自2019年6月20日至2019年9月27日，被告向家丰应支付而未支付的保费为4786.88元。本院认为，原、被告之间签订的《个人贷款保证保险保险单》系双方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的禁止性规定，应属有效，双方均应按照约定全面履行合同义务。因被告向家丰未履行个人贷款的还款义务，导致保险事故发生，原告财保荆州分公司按照保险合同约定向被保险人农行荆州直属支行理赔因被告向家丰拖欠的贷款本息共计104717.73元，依法可以向被告向家丰追偿，根据双方保险单中的约定，被告向家丰应付而未付的保费亦应向原告偿还，故对原告要求被告向家丰支付理赔款104717.73元、保险费4786.88元的诉讼请求，本院予以支持。被告向家丰未按保险单约定的时间向财保荆州分公司归还赔偿款及应付而未付保费，系违约，依法应按保险单的约定向原告缴纳违约金。关于违约金，根据双方在保险单中的约定，违约金的计算时间为从保险人赔偿当日开始计算，即计算期间为自2019年9月27日开始计算；计算基数双方约定为以尚欠全部款项为基数，因原告仅请求以理赔款104717.73元为基数进行计算，故本院予以支持；计算标准双方约定为按每日千分之一计算，因双方均认为约定过高而请求本院予以调整，且原告因被告违约而致的损失主要为利息损失，参照被告向家丰与案外人农行荆州直属支行签定的《个人担保借款合同》中第15.4.（2）项之约定，本院依法将该计算标准调整为按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮40%计算，对于超出部分的请求，本院不予支持；综上，本院对原告财保荆州分公司要求被告向家丰支付违约金的请求，依法认定为以104717.73元为基数、以全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮40%为计算标准、自2019年9月27日起计算。因本案诉争的法律事实形成于《中华人民共和国民法典》施行前，故应适用当时的法律、司法解释的规定。据此，依照《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第六十条第一款、《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告向家丰于本判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司荆州市分公司偿付理赔款104717.73元及违约金（违约金计算方式为，以104717.73为基数、以全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮40%为计算标准、自2019年9月27日起计算至本判决确定的履行之日止）；二、被告向家丰于本判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司荆州市分公司支付保险费4786.88元；三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司荆州市分公司的其他诉讼请求。如果被告向家丰未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3206元，由被告向家丰负担2500元，原告中国人民财产保险有限公司荆州市分公司负担706元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省荆州市中级人民法院。审判员  蓝重金二〇二一年三月二十二日法官助理胡丹书记员郭思明