广西壮族自治区兴业县人民法院 民 事 判 决 书 （2021）桂0924民初266号 原告：中国人民财产保险股份有限公司玉林市分公司，住所地：玉林市人民东路660号统一社会信用代码：91450900983452939C。 负责人：晏强，该公司总经理。 委托诉讼代理人：凌琳，广西纳百川律师事务所律师。 被告：陈德雄，男，1964年1月22日出生，汉族，住兴业县。 委托诉讼代理人：黄燕光，男，1968年7月27日出生，汉族，住址：南宁市兴宁区。 原告中国人民财产保险股份有限公司玉林市分公司（以下简称中财保险玉林市分公司）与被告陈德雄保证保险合同纠纷一案，本院于2021年1月19日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人凌琳和被告陈德雄及其委托诉讼代理人黄燕光到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中财保险玉林市分公司向本院提出诉讼请求：一、判令被告返还理赔款47202.31元给原告；二、判令被告支付保费3318.61元给原告；三、判令被告支付违约金给原告（违约金支付方式：以50520.92元为基数，从2020年7月29日起，按一年期贷款市场报价利率四倍计算）；四、判令被告支付律师服务费2762.65元；五、判令本案全部诉讼费由被告承担。事实与理由：2018年9月4日，被告因拟向中国光大银行股份有限公司南宁分行（以下简称光大南宁分行）贷款， -2- 而向原告申请投保。投保单中的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险条款》第五条约定了保险事故发生的情形及事故发生后保险人的责任承担事宜。2018年9月6日，原、被告签订了《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险单》（以下简称保险单）被告系投保人，原告系保险人，光大南宁分行系被告保险人；约定原告对被告向光大南宁分行所贷93000元款进行承保，保险金额为102841.60元，保费月费率为1.2268%，每月保费为1261.68元；保险期间自贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；保险事故发生后原告的赔偿等待期为80天；特别约定项约定原告赔偿后，被告需向原告归还全部赔偿款项和未付保费，从原告赔偿当日开始超过30日，被告仍未向原告归还全部赔偿款项的视为违约，被告需以尚欠全部款项为基数，从原告赔偿当日开始，按日千分之一缴纳违约金；原告基于被告违约而理赔后，有权向被告追回赔偿款、违约金、理赔及催收产生的其他费用。据此，被告亦应承担本案产生的律师费。2018年9月10日，被告基于上述投保单、保险单与光大南宁分行签订《个人贷款合同》而贷到款93000元，贷款期自2018年9月10日至2021年9月10日，按月分36期等额还本付息，双方还约定贷款利率、逾期罚息利率等。被告自2018年10月10日至2020年5月10日期间共还19期贷款后不再履行还款义务，于2020年7月29日导致保险事故发生，原告即按约代被告支付尚欠贷款本息共47202.31元给光大南宁分行；另外，被告还欠原告保费3318.61元（被告自2018年10月10日至2020年5月10日期间已交19期保费。但自2020年5月11日开始逾期至2020年7月29日共欠交79天的保费，此期间只累计支付了3.81元，即尚欠为3318.61元（1261.68元/月÷30天×79天-3.81元）；律师费2762.65元。综上，为维护原告的合法权益，特向贵院起诉，望判如原告所请。 原告围绕其主张的事实、诉讼请求提交的证据有：1、原告营业执照、法定代表人身份证、证明，证明原告主体信息；2、被告身份证复印件，证明被告主体信息； -3- 3、投保单、保险单、保险条款，证明被告向原告申请投保事项和约定的各方的权利义务；4、《个人贷款合同》，被告向光大南宁分行申请贷款情况和约定的各方的权利义务；5、《还款计划》，被告承诺的还款计划；6、保费还款明细，被告已支付的保费明细；7、贷款还款明细，被告已履行了部分还款义务；8、《索赔申请书》，因被告逾期未履行还款义务，构成违约，光大南宁分行向原告申请索赔；9、《代偿债务与权益转让确认书》，光大南宁分行已收到原告的理赔款，并且同意将其对被告追偿的部分权益转让给原告；10、《委托代理合同》，因原告向被告追回款项，而产生的律师费；11、庭审补充证据：广西增值普通发票（广西纳百川律师事务所律师收取律师服务费发票）；12、庭审补充证据：光大南宁分行贷款借据，证明光大南宁分行于2018年9月10日直接提供贷款并转入贷款93000元给陈德雄的62×××35个人帐户。 被告陈德雄辩称，原告与本案没有直接利害关系，原告身份不适格，应依法驳回原告的起诉。1、被告没有向案外人光大南宁分行申请贷款，2018年全年被告未去过南宁，更没有跟光大南宁分行签订《个人贷款合同》。2、原告主张案外人光大南宁分行于2018年9月10日向被告提供贷款并于当日转款93000元给被告，原告未能提供2018年9月10日转款给被告的银行转款凭证及被告陈德雄光大银行账户62×××35的2018年9月10日的银行原始流水明细记录，证明光大南宁分行没有提供贷款及转款给被告的事实，与被告之间不存在借贷关系。二、原告主张理赔款47202.31元是虚构事实，无中生有，应依法驳回。1、原告主张于2020年7月30日已向案外人光大南宁分行理赔代偿款47202.31元，该分行于2020年7月30日出具《代偿债务与权益转让确认书》确认于2020年7月29日收到代偿款47202.31元。由于原告未能提供2020年7月29日转代偿款47202.31元给光大南宁分行的开户银行转款凭证、开户银行流水记录及记账原始凭证，也未能提供光大南宁分行2020年7月29日收到原告理赔代偿款 -4- 47202.31元的开户银行进账凭证、开户银行流水记录及收据、发票和记账原始凭证。证明原告与光大南宁分行的理赔事实不存在，双方共同伪造支付代偿款的虚假证据，相互虚假自认，实施虚假诉讼，应当承担不利的法律后果。三、被告与原告签订的《个人信用保证保险保险单》编号：ＰＢＢＲ201845090000000789是一份没有法律效力的保险单，从被告与原告签订之日起就没有法律效力，无需履行。1、被保险人光大南宁分行2018年9月10日没有提供93000元贷款给被告，因此保单无效，无需履行。虽然2018年9月10日被告陈德雄光大银行账户62×××35被转入93000元现金，但是原告未能提供证据来证明是光大南宁分行提供的贷款，提供款项93000元给被告是他人所为，目的是让被告错误认为是光大南宁分行提供的贷款，以便非法获取超高利息。2、原告通过与被告签订保险单和分期付款支付保费的方式欺骗被告，以掩盖变相实施高利放贷的事实，非法获取利益，应当承担不利的法律后果。四、原告主张保费3318.61元、违约金4496.36和律师费11003.45元需要被告支付，是虚构事实，无中生有，无法律依据，综上所述，请求人民法院驳回原告的起诉及全部诉讼请求，本案诉讼费用由原告承担。 被告未提供有任何证据。 经被告对原告提供的证据庭审质证，被告对原告证据质证意见是：对证据1-3真实性无异。对证据4《个人贷款合同》真实性有异议，光大银行没有给款我，对放款单是贷款借据，实际上没有放款。对证据5-8三性有异议，被保险人和专用章不符合。对证据9真实性有异议，确认书是假的，没有证据支撑，均没有保险公司银行转账凭证以及开付银行流水。对证据10有异议，与被告本人无关联。对庭审补充证据广西增值普通发票（广西纳百川律师事务所律师收取律师服务费发票）有异议，与本案无关联。对庭审补充证据光大南宁分行贷款借据有异议，光大银行实际没有放款给被告。 -5- 对被告无异议的证据，本院予以确认。对被告有异议的证据认定意见如下：原告提供的上述证据具有合法性、真实性，与本案有关联性，能证明本案有关事实，能够作为本案定案的证据，本院予以确认。 综合全案证据及当事人陈述，本案认定法律事实如下：2018年9月4日，被告与原告签订了《中国人民财产保险股份有限公司个人信用赁款保证保险投保单》（下称投保单)，被告向原告中财保险玉林市分公司投保个人信用贷款保证保险，原告出具了个人信用贷款保证保险单。被告系投保人，原告系保险人，南宁光大银行系被保险人。2018年9月6日，原、被告签订了《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》（下称保险单），该保险单载明：投保人陈德雄；被保险人光大南宁分行；贷款金额93000元；保险金额102841.6元，保险费45420.48元，保费月费率为1.2268%，每月保费为1261.68元；保险期间自贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；保险事故发生后原告的赔偿等待期为80天；缴费日期：银行扣款之日。保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。特别约定载明：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项、则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算按每日千分之一向保险人缴纳违约金；（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。同时《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款》第五条约定了保险事故发生的事由，若保险事故发生，保险人应承担赔偿责任等，第十九条约定发生保险责任范围内的损失，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿范围内代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。 2018年9月10日，被告基于上述投保单、保险单向南宁光大银行借到人民币93000元，并与南宁光大银行签订了《个人贷款合同》，约定：借款金额为人民 -6- 币93000元；借款期限自2018年9月10日至2021年9月10日；贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行；本合同项下首期执行贷款年利率为6.65%；借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息，本合同项下贷款本息按月共分36期对日偿还；借款人未按本合同约定的期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款利率为贷款利率计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止；贷款人有权依照中国人民银行的规定对逾期利息计收复利；借款人未按时足额还款，贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部已贷出贷款本金、利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、评估费、拍卖费及律师费等）。光大南宁分行于2018年9月10日按约发放贷款93000元给被告陈德雄光大银行账户62×××35。被告借款后自2018年10月10日至2020年5月10日期间共还19期贷款后不再履行还款义务，于2020年7月29日导致保险事故发生，光大南宁分行向原告提出索赔申请。2020年7月30日，光大南宁分行向原告出具证明及代偿债务与权益转让确认书，证明光大南宁分行于2020年7月29日已收到原告保险单项下的代偿款47202.31元，并同意将其对被告追偿的全部权益转让给原告。另外，被告还欠原告保费3318.61元（被告自2018年10月10日至2020年5月10日期间已交19期保费。但自2020年5月11日开始逾期至2020年7月29日共欠交79天的保费，此期间只累计支付了3.81元，即尚欠保费为3318.61元）。 本院认为，被告陈德雄在原告处投保个人信用贷款保证保险及与被保险人光大南宁分行签订个人贷款合同事实清楚，合同亦合法有效。财产保险合同是以财产及其相关权益为保险标的所订立的合同。本案被告在原告处投保个人信用贷款保证保险后因未履行个人贷款合同约定的还款义务致使保险事故发生，原、被告间已经形成财产保证保险合同的法律关系。原告作为保险人已向被保险人给付贷款本息47202.31 -7- 元并取得其权益转让确认，而被告在原告代偿后超过30日仍未履行还款义务，属违约，应向原告归还贷款本息即理赔款47202.31元。故原告要求被告陈德雄支付理赔款人民47202.31元的请求有事实和法律依据，本院依法予以支持。关于保险费，被告自2020年5月11日开始未按约足额支付保险费，截至2020年7月29日共79天，故共计保险费为3318.61元（1261.68元/月÷30天×79天-3.81元）。关于违约金，被告违约给原告造成的损失违约金实际上是利息损失，原告参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条的规定：“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但是以不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍为限”。故原告主张目前按一年期贷款市场报价利率四倍计算符合法律规定，本院依法支持，即以50520.92元（47202.31+3318.61）为基数，自2020年7月29日起至清偿之日止按一年期贷款市场报价利率四倍计算。原告要求被告支付律师服务费2762.65元，保险单中的特别约定第（2）项条款明确“保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用”，故原告向被告主张已支付律师服务费2762.65元，有收费发票，有合同依据，是合法的，且该请求符合收费标准，本院予以支持。 综上，依照《中华人民共和国民法典》第三百八十七 条 、第三百八十九 条 、第 三百九十二条 、第五百零九条、第五百七十七条、第五百八十五条，《中华人民共和国保险法》第二条、第十条、第十四条和《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条、第 三十二条 之规定，判决如下： 一、被告陈德雄支付贷款本息人民47202.31元给原告中国人民财产保险股份有限公司玉林市分公司； 二、被告陈德雄支付保险费3318.61元给原告中国人民财产保险股份有限公司玉林市分公司； -8- 三、被告陈德雄支付违约金（以50520.92元为基数，自2020年7月29日起至实际清偿之日止，按一年期贷款市场报价利率的四倍计算）给原告中国人民财产保险股份有限公司玉林市分公司； 四、被告陈德雄支付律师服务费2762.65元给原告中国人民财产保险股份有限公司玉林市分公司。 上述金钱给付义务，限义务人于本判决生效之日起十日内履行完毕，如逾期，权利人可于本生效判决指定的履行期限届满之日起二年内向本院申请强制执行。 如果未按本生效判决指定的履行期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1450元，减半收取计725元，财产保全费720元，由被告陈德雄负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五天内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于玉林市中级人民法院。 审判员  陈寿强 二〇二一年三月十日 书记员  吴 莉 -9-