江苏省徐州市泉山区人民法院民 事 判 决 书(2021)苏0311民初219号原告：中国人民财产保险股份有限公司徐州市分公司，统一社会信用代码91320300836431708Y，住所地江苏省徐州市建国东路17号。负责人：郭春芬，总经理。委托诉讼代理人：戈文静，江苏禾嘉律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄明，男，1988年2月2日生，汉族，该行员工，住江苏省徐州市云龙区。被告：吴清梅，女，1986年11月23日出生，汉族，住江苏省徐州市鼓楼区。委托诉讼代理人：郝兴军，男，1969年2月17日生，汉族，住江苏省徐州市铜山区。原告中国人民财产保险股份有限公司徐州市分公司（以下简称人保徐州分公司）与被告吴清梅保证保险合同纠纷一案，本院于2021年1月8日立案后，依法适用简易程序，于2021年2月22日公开开庭进行了审理。原告人保徐州分公司的委托诉讼代理人戈文静，被告吴清梅的委托诉讼代理人郝兴军到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告人保徐州分公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还原告向中国光大银行股份有限公司徐州分行支付的理赔款人民币20551.57元；2、判令被告承担自2020年8月20日起以理赔款20551.57元为基数按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率4倍计算至实际付款日止的违约金；3、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：被告为向中国光大银行股份有限公司徐州分行贷款在原告处投保了个人信用贷款保证保险。2019年2月1日,被告与中国光大银行股份有限公司徐州分行签订个人贷款合同，约定被告向中国光大银行股份有限公司徐州分行贷款33000元以及还款期限和违约条款等内容。因被告没有按期偿还贷款，中国光大银行股份有限公司徐州分行向原告申请索赔，原告于2020年8月20日按保险单约定将被告所欠20551.57元理赔完毕。根据贷款合同及个人信用贷款保证保险合同的约定，原告多次向被告索要各项款项未果。被告吴清梅辩称，被告共贷款33000元，已偿还贷款23000余元，应当还欠9000余元，现原告要求偿还20000余元被告不同意；被告在贷款时并知道有保费，还款过程中曾与贷款方协商只还本金和利息而不还保费但贷款方没有答应，被告就未再还款。原告人保徐州分公司为支持其诉讼主张，提交了如下证据：一、个人信用贷款保证保险保险单、投保单、特别约定清单及《补充协议书》各一份。其中保险单加盖有中国人民财产保险股份有限公司徐州市分公司承保业务专用章，签发日期为2019年1月28日，保单号为xxxxx，其上载明：保险人吴清梅、被保险人中国光大银行股份有限公司徐州分行，贷款金额33000元，保险费20429.28元、保险金额36749.93元、赔偿等待期80天、费率1.5442%（月）、交费日期银行扣款之日、每月保险费567.48元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发生之日起至清偿全部贷款本息之日止；投保单由吴清梅于2019年1月24日填写，其上载明：姓名吴清梅、身份证号码、户口住所地江苏省邳州市土山镇吴庄村xxx号、常住地址徐州鼓楼区城置花园2期x-xx-xxx室、工作单位个体户-郝玉伟、联系人郝玉伟（夫妻）、吴竹梅（妹妹）、吴玲（妈妈）、孟晴（朋友）、钟庆（同事），该投保单投保人声明第3条的内容为“对贵公司《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险条款》及附加险条款（包括但不限于责任免除、投保人被保险人义务、赔偿处理、其他事项等）的内容及其说明均已了解”；特别约定清单载明的保单号为xxxxx，特别约定的内容为：1、投保人拖欠任何一期借款达到80天(含)以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书。保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权等从权利.保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06%，向投保人收取滞纳金。2、投保人委托保险人或保险人委托的银行/第三方机构从指定的账户中扣除每月应缴保险费。3、投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行，保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。4、未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费，即未付保费=过期未缴保费当期应缴保费×当期实际承保天数/30。本保单保费分36次缴清，交费日期分别为2019-04-05、2019-05-05、2019-06-04、2019-07-05、2019-08-04、2019-09-04、2019-10-04、2019-11-03、2019-12-04、2020-01-03、2020-02-03、2020-03-04、2020-04-04、2020-05-04、2020-06-03、2020-07-04、2020-08-03、2020-09-03、2020-10-03、2020-11-02、2020-12-03、2021-01-02、2021-02-02、2021-03-04、2021-04-04、2021-05-04、2021-06-03、2021-07-04、2021-08-03、2021-09-03、2021-10-03、2021-11-02、2021-12-03、2022-01-02、2022-02-02、2022-03-04，各期金额均为567.48元；《补充协议书》加盖有中国人民财产保险股份有限公司徐州市分公司印章和吴清梅签名及手印，载明的签署为2019年1月28日，其中约定：吴清梅确认人保徐州分公司或法院、公证部门、仲裁部门送达相关债权文书、法律文书、公证文书、仲裁文书的收件人为吴清梅、送达地址为城置花园二期xx-x-xxx、电话号码为138××××0436，上述文书及有关通知等邮寄或传真至上述收件人和地址，无论是否签收或被退回均视为已送达；双方同意因保险合同引起的纠纷由徐州市泉山区人民法院管辖。原告以上述证据拟证明被告为向中国光大银行股份有限公司徐州分行申请贷款在原告处投有保证保险，保险单约定每月的保险费567.48元、赔偿等待期80天，并特别约定保险人赔偿后投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，且从保险人赔偿当日开始超过30天投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数从保险人赔偿当日起按每日万分之六的标准向保险人支付违约金，保险人基于投保人违约而理赔后有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。二、合同编号为xxxx的个人贷款合同（无担保条款）一份、中国光大银行贷款借据一份。其中个人贷款合同的签署双方为中国光大银行股份有限公司徐州分行（贷款人）和吴清梅（借款人）、签署日期为2019年2月1日，其中约定的主要内容为：贷款人同意向借款人发放个人小额信用贷款、贷款的用途为生产生活所需、贷款金额为33000元、贷款期限自2019年2月1日至2022年2月1日为36个月、贷款发放至户名为吴清梅、账号为62×××80的光大银行徐州分行账户中，贷款本息按月共分36期对日归还，贷款利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮50%执行，借款人未按本合同约定归还贷款本金或利息的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息、罚息利率为本合同约定执行利率基础上上浮50%，自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止；借款借据载明的填写日期为2019年2月1日，借款人吴清梅、贷款合同号xxxx、放/还款账号62×××80、首期执行贷款年利率7.125%、贷款发放日2019年2月1日、贷款到期日2022年2月1日、贷款金额33000元。原告以此拟证明被告于2019年2月1日与中国光大银行公司徐州分行签订贷款合同请求贷款33000元，合同对贷款的期限，利息、罚息利率等进行了约定，光大银行已按合同约定实际放款。三、打印的偿还记录一份。其上载明还款账户62×××80分别于2019年3月1日还款1020.83元（本金824.89元、利息195.94元）、2019年4月1日还款1020.83元（本金829.79元、利息191.04元）、2019年5月1日还款18.15元（本金）、2019年5月2日还款1002.98元（本金816.57元、利息186.11元、本金罚息0.24元、利息罚息0.06元）、2019年6月1日还款1020.83元（本金839.67元、利息181.16元）、2019年7月1日还款1020.83元（本金844.66元、利息176.17元）、2019年8月1日还款1020.83元（本金849.67元、利息171.16元）、2019年9月1日还款1020.83元（本金854.72元、利息166.11元）、2019年10月1日还款1020.83元（本金859.79元、利息161.04元）、2019年11月1日还款1020.83元（本金864.9元、利息155.93元）、2019年12月1日还款1020.83元（本金870.03元、利息150.8）、2020年1月1日还款1020.83元（本金875.2元、利息145.63元）、2020年2月1日还款1020.83元（本金880.4元、利息140.43元）、2020年3月1日还款1020.83元（本金885.62元、利息135.21元）、2020年4月1日还款1020.83元（本金890.88元、利息129.95元）、2020年5月1日还款1020.83元（本金896.17元、利息124.66元）、2020年8月20日还款1045.26元（本金901.49元、利息135.67元、本金罚息5.08元、利息罚息0.77元、表外息2.24元、表外息复息0.01元）、2020年8月20日还款1036.05元（本金906.85元、利息122.33元、本金罚息5.12元、利息罚息0.69元、表外息1.05元、表外息复息0.01元）、2020年8月20日还款1026.59元（本金912.23元、利息108.6元、本金罚息5.15元、利息罚息0.61元）、2020年8月20日还款17443.67元（本金17378.32元、利息65.35元）。原告以此拟证明因被告自2020年6月1日起开始拒不偿还贷款，原告在等待80天后依照保险合同约定向中国光大银行徐州分行进行了理赔。四、中国光大银行股份有限公司徐州分行致中国人民财产保险股份有限公司徐州市分公司的《代偿债务与权益转让确认书》一份。其上载明的保险单号码为xxxxx、贷款合同号为xxxxx、投保人姓名为吴清梅，内容为：贵公司个人信用贷款保证保险第xxxxx号保险单项下的代偿款(人民币)贰万零伍佰伍拾壹元伍角柒分20551.57已于2020-08-20收到。本行同意接受上述赔款，并同意将其对借款人(投保人)追偿的全部权益转让给贵公司，以解决上述保单项下的全部索赔。原告以此拟证明其已依合同约定代被告偿付借款本息20551.57元，中国光大银行股份有限公司徐州分行已收到原告给付的赔偿款。经质证，被告对上述证据的真实性均不持异议，但主张其在向银行还款后银行将其中的500余元转给原告的情况并不知情，被告在还款十几个月后才知道该情况，随后找到银行和原告协商要求仅偿还贷款本息而不归还保费，但被原告拒绝。本院认为，被告对原告提交的上述证据不持异议，经审查，上述证据来源合法且与本案具有关联性，故本院对上述证据予以确认。被告吴清梅在庭后提交了账号户名为62×××80吴清梅的中国光大银行对私活期账户对账单一份，其中显示与本案有关的记录为：2019年3月1日转出567.48元和1020.83元、2019年4月1日转出567.48元和1020.83元、2019年5月1日转出567.48元和18.15元、2019年5月2日转出1002.98元、2019年6月1日转出567.48元和1020.83元、2019年7月1日转出567.48元和1020.83元、2019年8月1日转出567.48元和1020.83元、2019年9月1日转出567.48元和1020.83元、2019年10月1日转出567.48元和1020.83元、2019年11月1日转出567.48元和1020.83元、2019年12月1日转出567.48元和1020.83元、2020年1月1日转出567.48元和1020.83元、2020年2月1日转出567.48元和1020.83元、2020年3月1日转出567.48元和1020.83元、2020年4月1日转出567.48元和1020.83元、2020年5月1日转出567.48元和1020.83元、2020年6月1日转出0.23元。根据原、被告举证、质证及其当庭陈述，结合本院认证，本院确认如下事实：被告吴清梅于2019年1月24日填写并向原告人保徐州分公司提交个人信用贷款保证保险投保单，原告人保徐州分公司于2019年1月28日签发了保单号为XXXXX的《个人信用贷款保证保险保险单》，其上载明：投保人吴清梅、被保险人中国光大银行股份有限公司徐州分行，贷款金额33000元，保险费20429.28元、保险金额36749.93元、赔偿等待期80天、费率1.5442%（月）、交费日期为银行扣款之日、每月保险费为567.48元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发生之日起至清偿全部贷款本息之日止。上述保险单所附特别约定清单载明的内容为：投保人拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用，并可自理赔当日开始以投保人尚欠全部款项为基数按每日0.06%向投保人收取滞纳金；投保人委托保险人或保险人委托的银行/第三方机构从指定的账户中扣除每月应缴保险费。2019年2月1日，被告吴清梅作为借款人与贷款人中国光大银行股份有限公司徐州分行签订《个人借款合同（无担保条款）》，其中约定：贷款人同意向借款人发放个人小额信用贷款，贷款用途为生产生活所需，贷款金额为33000元，贷款期限自2019年2月1日至2022年2月1日为36个月，贷款发放至户名为吴清梅、账号为62×××80的光大银行徐州分行账户中，贷款本息按月共分36期对日归还；贷款利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮50%执行，借款人未按本合同约定归还贷款本金或利息的，贷款人有权自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止对逾期贷款计收罚息、罚息利率为本合同约定执行利率基础上上浮50%。与此同时，被告吴清梅还向中国光大银行股份有限公司徐州分行出具授权委托书，授权中国光大银行股份有限公司徐州分行在贷款发放日以及每月还款日从其账号为62×××80的个人账户中将XXXXX号保单项下的保险费567.48元划入中国人民财产宝信股份有限公司账号为75×××38账户。同日，中国光大银行股份有限公司徐州分行填发借款借据，载明：借款人吴清梅、贷款合同号xxxxx、放/还款账号62×××80、首期执行贷款年利率7.125%、贷款发放日2019年2月1日、贷款到期日2022年2月1日、贷款金额33000元。自2019年3月1日起至2020年5月1日，中国光大银行股份有限公司徐州分行逐月自被告吴清梅在该行开立的账号/卡号为62×××80的银行账户扣收借款本息及被告吴清梅应逐月交纳给原告人保徐州分公司的保险费，其中2019年3月1日扣收1020.83元（本金824.89元、利息195.94元）和567.48元、2019年4月1日扣收1020.83元（本金829.79元、利息191.04元）和567.48元、2019年5月1日扣收18.15元（本金）、2019年5月2日扣收1002.98元（本金816.57元、利息186.11元、本金罚息0.24元、利息罚息0.06元）和567.48元、2019年6月1日扣收1020.83元（本金839.67元、利息181.16元）和567.48元、2019年7月1日扣收1020.83元（本金844.66元、利息176.17元）和567.48元、2019年8月1日扣收1020.83元（本金849.67元、利息171.16元）和567.48元、2019年9月1日扣收1020.83元（本金854.72元、利息166.11元）和567.48元、2019年10月1日扣收1020.83元（本金859.79元、利息161.04元）和567.48元、2019年11月1日扣收1020.83元（本金864.9元、利息155.93元）和567.48元、2019年12月1日扣收1020.83元（本金870.03元、利息150.8）和567.48元、2020年1月1日扣收1020.83元（本金875.2元、利息145.63元）和567.48元、2020年2月1日扣收1020.83元（本金880.4元、利息140.43元）、2020年3月1日扣收1020.83元（本金885.62元、利息135.21元）和567.48元、2020年4月1日扣收1020.83元（本金890.88元、利息129.95元）和567.48元、2020年5月1日扣收1020.83元（本金896.17元、利息124.66元）和567.48元、2020年6月1日扣收0.23元（保险费）。其后被告吴清梅不再向其上述银行账户内存款致使中国光大银行股份有限公司徐州分行无法扣收借款本息及保险费。2020年8月20日，原告人保徐州分公司应中国光大银行股份有限公司徐州分行的理赔要求向中国光大银行股份有限公司徐州分行赔付20551.57元，其中包括被告吴清梅应于2020年6月1日归还的借款本金901.49元、利息135.67元及本金罚息5.08元、利息罚息0.77元、表外息2.24元、表外息复息0.01元、应于2020年7月1日归还的借款本金906.85元、利息122.33元及本金罚息5.12元、利息罚息0.69元、表外息1.05元、表外息复息0.01元、应于2020年8月1日归还借款的本金912.23元、利息108.6元及本金罚息5.15元、利息罚息0.61元，未到期借款本金17378.32元及2020年8月1日至2020年8月20日应支付的当日利息65.35元。2020年11月，中国光大银行股份有限公司徐州分行向原告人保徐州分公司出具《代偿债务与权益转让确认书》，其中确认于2020年8月20日收到原告人保徐州分公司个人信用贷款保险第XXXXX号保险单项下代偿款20551.57元，并同意将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给原告人保徐州分公司。另查明，中国光大银行股份有限公司（甲方）与中国人民财产保险股份有限公司（乙方）于2018年9月26日签订《个人保证保险贷款合作协议》，其中约定：甲乙双方就个人贷款业务和个人贷款保证保险业务进行合作，由双方下属分支机构开展该项业务；乙方负责搜集前期客户基础信息资料，甲方经贷前调查认为符合贷款要求的由客户购买乙方承保的保证保险并指定甲方为被保险人，甲方依据乙方出具的保单原件发放贷款；甲方在借款人授权范围内从借款人银行账户里扣取保费转入乙方账户（账号为75×××38），甲方在乙方承保的贷款发生逾期且达到约定天数可以向乙方提出理赔要求，乙方应在个人贷款业务第80天进行理赔，理赔款的支付由甲方自乙方在甲方处开立的账号为75×××56的理赔账户中直接扣划。2021年1月8日，原告人保徐州分公司向本院提起诉讼要求判令被告吴清梅偿还理赔款20551.57元、支付2020年5月1日至2020年8月20日之间的未付保费2099.68元并承担自2020年8月20日起以理赔款20551.57元为基数按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率4倍计算至实际付款日止的违约金，审理过程中原告人保徐州分公司表示其对要求被告支付2020年5月1日至2020年8月20日之间的未付保费2099.68元的请求保留诉权而在本案中不再主张。被告吴清梅应诉后以辩称理由不同意原告的诉讼请求。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。本案中，被告吴清梅为获得贷款向原告人保徐州分公司投保被保险人中国光大银行股份有限公司徐州分行的个人信用贷款保证保险且取得了原告人保徐州分公司签发的《个人信用贷款保证保险保险单》，其后又与中国光大银行股份有限公司徐州分行依上述《个人信用贷款保证保险保险单》签订了《个人贷款合同》，上述缔约过程中各方当事人意思表示真实，所签署的《个人信用贷款保证保险保险单》和《个人贷款合同》不违反法律行政法规的强制性规定，故对各方当事人均产生法律约束力。被告吴清梅基于《个人贷款合同》获得中国光大银行股份有限公司徐州分行发放的贷款33000元后仅归还了部分借款本息已构成违约，原告人保徐州分公司应被保险人中国光大银行股份有限公司徐州分行的理赔申请而于2020年8月20日对被告吴清梅逾期支付的贷款本息20551.57元进行理赔具有合同依据，其在进行保险赔付后依中国光大银行股份有限公司徐州分行出具《代偿债务与权益转让确认书》获得的对被告吴清梅的追偿权具有事实依据且不违反法律规定，故本院对原告人保徐州分公司要求被告吴清梅归还其代偿款20551.57元的诉讼主张予以支持。依原告人保徐州分公司向被告吴清梅签发的《个人信用贷款保证保险保险单》所附特别约定清单关于“保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后……可自理赔当日开始以投保人尚欠全部款项为基数按每日0.06%向投保人收取滞纳金的内容”，原告人保徐州分公司在本案中要求被告吴清梅承担滞纳金的主张应予支持，其主张被告应承担的滞纳金以理赔款20551.57元为基数自2020年8月20日起实际付款之日止按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的4倍计算在特别约定清单中载明的收取滞纳金标准范围内且不违反法律法规的强制性规定，本院予以采纳。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条的规定，判决如下：一、被告吴清梅于本判决生效后十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司徐州市分公司支付代偿款20551.57元；二、被告吴清梅于本判决生效后十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司徐州市分公司支付以20551.57元为基数自2020年8月20日起至实际给付之日止按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率4倍标准计算的违约金。如果未按本判决指定的期限履行上述金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费389元，减半收取194.5元，由被告吴清梅负担，于本判决生效后七日向本院交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省徐州市中级人民法院。审判员  郑凤金二〇二一年三月五日书记员  邱 媛附相关法条：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国保险法》第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。