天津市和平区人民法院民 事 判 决 书（2021）津0101民初1620号原告：平安银行股份有限公司天津和平支行，住所地天津市和平区西康路37号101、201室。负责人：李扬，行长。委托诉讼代理人：常洋，北京德和衡（天津）律师事务所律师。委托诉讼代理人：姚晓萌，北京德和衡（天津）律师事务所律师。被告：安文刚，男，1978年6月21日出生，汉族，住天津市西青区。原告平安银行股份有限公司天津和平支行与被告安文刚金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月3日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人常洋和被告安文刚到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。平安银行股份有限公司天津和平支行向本院提出诉讼请求：1．判令被告安文刚归还原告剩余贷款本金206236.38元；2．判令被告安文刚支付截至2021年1月7日的利息46142.36元、罚息118756.87元、复利67786.86元并支付自2021年1月8日起至本息全部清偿之日止的本金罚息及利息复利；3.判令被告安文刚支付原告为实现债权支出的律师费2600元；4.判令如被告安文刚不履行上述给付金钱义务，原告有权就其所有的牌号为津ＧＷ××××、发动机号为172273、车架号为ＬＦＶ5Ａ24Ｇ9Ｅ3122408的奥迪牌小型轿车拍卖或者变卖所得价款优先受偿，该抵押物拍卖或者变卖后所得价款不足债权数额部分由被告安文刚继续清偿；5.本案诉讼费用由被告安文刚承担。事实及理由：原告与被告安文刚于2016年12月2日签订了《个人担保贷款合同》，合同约定贷款本金为259000元，贷款期限为36个月，自2016年12月5日起至2019年12月5日止；现贷款年利率为18%，为不调整；贷款用于经营；还款方式为按月等额本息还款；贷款逾期利息以所欠本金、利息之和为基数，按贷款同期执行利率加收50%计收。被告安文刚同意将其所有的牌照号为津ＧＷ××××、发动机号为172273、车架号为ＬＦＶ5Ａ24Ｇ9Ｅ3122408的奥迪牌小型轿车作为抵押物；抵押担保范围包括全部贷款本金、利息、罚息及实现债权的费用。合同还约定若被告未按期偿还贷款的本金或利息，原告有权立即收回全部已发放的贷款并按约定对其计收逾期利息；有权以上述抵押物折价或者拍卖、变卖，所得价款优先受偿；有权要求被告承担原告催款所需费用，包括律师费、诉讼费等。后原告依约放款，并办理了抵押登记，但被告自2017年10月5日起，没有按时履行偿还贷款本金及利息的义务，原告经多次催要未果。被告安文刚答辩称，我对贷款的事实无异议，但是我认为利罚息过高，是高利贷。原告围绕诉讼请求依法提交了如下证据：1.被告的身份证复印件，证明被告的身份情况；2.个人汽车贷款申请表，证明被告向原告申请了汽车消费贷款；3.机动车登记内页，证明被告以所购车辆做抵押并办理了抵押登记；4.个人担保贷款合同，证明原告与被告之间确立了借款合同法律关系；5.个人借款借据及放款流水，证明原告向被告发放了贷款；6.贷款罚息表、电脑截屏，证明被告所欠本金、利息及罚息的具体金额；7.个人账户交易明细清单及证明，证明原告按约履行了贷款发放义务，并且上海瑞虹支行发放贷款，由原告主张权利；8.数字签名验证报告及附录，证明被告在与原告签订的合同的电子签名上签字的真实性，且证明该份电子签名合同同原告向法院提供的《个人担保贷款合同》复印件系同一份合同；9.委托代理协议、律师费发票，证明原告为实现其债权聘请律师支付律师费2600元。被告安文刚发表质证意见称，对原告提交的全部证据的真实性、合法性和关联性均无异议。被告安文刚未向法庭提交证据。经审查，原告提交的上述证据来源合法，客观真实且与本案有关联，本院依法确认上述证据具有证据效力。根据当事人的陈述和经本院审查确认的证据，本院认定事实如下：被告向原告申请个人汽车消费贷款。2016年12月2日，原告（甲方/贷款人）与被告安文刚（乙方/借款人／丁方、抵押人）、通过网络平台以电子签名方式在线签订《个人担保贷款合同》。合同约定：乙方向甲方申请贷款259000元，贷款期限为36个月，自2016年12月5日至2019年12月5日；贷款用于经营；本合同贷款利率按中国人民银行同期贷款基准利率上浮278.9474%的标准计算，执行年利率为18%；本合同贷款利率的调整方式为固定利率。本合同项下贷款按期等额还款（具体为按月还款）；贷款到期或提前到期，乙方未能按约定偿还贷款本息的，甲方有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按本合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利；该笔贷款被告以抵押物为奥迪A6L2.5FSI无级30FSI技术型［国5］汽车一辆提供抵押担保；抵押担保的范围为乙方所应承担的全部债务本金、利息、复利、罚息、实现债权的费用，利息及罚息按本合同的约定计算；乙方违反本合同规定的其应履行的任何义务或乙方明确表示或以自己的行为表明不履行其在本合同项下的任何义务，视为已发生违约事件；甲方有权主张贷款提前到期、提前收回部分或全部已发放贷款本息并要求支付相关费用，包括但不限于甲方为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费、执行费等所有费用。依法将该抵押物折价或以拍卖、变卖该抵押物的价款优先受偿；拍卖、变卖抵押物的价款超过甲方债权部分归丁方所有，所得价款不足以清偿甲方债权的，甲方另行追索。2016年12月5日，被告安文刚以其所有的牌号为津津ＧＷ××××、发动机号为172273的奥迪牌汽车一辆办理了抵押登记，抵押权人为平安银行股份有限公司天津和平支行。平安银行上海瑞虹支行委托原告依托原告对外开展汽车消费贷款业务，平安银行上海瑞虹支行核算后发放了贷款，平安银行上海瑞虹支行放弃诉讼权利，由原告主张诉讼权利。按合同约定乙方到期没有偿还贷款本息、导致甲方为催收贷款本息所需的合理费用，包括公告、送达、鉴定费、律师费、诉讼费、差旅费、评估费、拍卖费、财产保全费、强制执行费等，由乙方、担保人承担，原告（甲方）向委托诉讼代理人支付发生的2600元的律师费，该费用未实际发生。2016年12月5日，原告向被告安文刚发放贷款259000元。截至2021年1月7日，被告尚欠原告贷款本金206236.38元、利息46142.36元、罚息118756.87元、复利67786.86元未能偿还。再查明，中金金融认证中心有限公司出具了《数字签名验证报告》，报告声明，本着独立、客观、公正的原则，根据《中华人民共和国电子签名法》《电子认证服务管理办法》等相关法律规定，针对平安银行股份有限公司上海瑞虹支行提供的电子签名，履行了验证义务并予以认证。本院认为，原告与被告签订的《个人担保贷款合同》是当事人真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，应确认有效。合同生效后，原告依约发放了贷款，被告未能按约足额偿还贷款本息，其行为已构成违约，被告应承担还款责任，由于被告未能按约偿还贷款本息，其行为已构成违约，故被告应依据合同约定承担原告为实现债权而发生的相关费用。原告按照合同约定要求被告偿还贷款本金并支付利息、罚息、复利的诉讼请求，本院予以支持。按合同约定乙方到期没有偿还贷款本息、导致甲方为催收贷款本息所需的合理费用，包括公告、送达、鉴定费、律师费、诉讼费、差旅费、评估费、拍卖费、财产保全费、强制执行费等，由乙方、担保人承担，由于被告违约在先，其违约的行为已经给原告造成了因诉讼产生的损失，故被告应承担原告为实现债权所需的合理费用。平安银行上海瑞虹支行委托原告依托原告对外开展汽车消费贷款业务，平安银行上海瑞虹支行核算后发放了贷款，平安银行上海瑞虹支行放弃诉讼权利，由原告主张诉讼权利，故原告的主体适格。被告以其名下车辆设立抵押，并已办理相关抵押登记手续，双方之间的抵押法律关系成立并生效。因此，原告要求对该抵押物享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。关于原告要求被告支付罚息、复利并偿付律师费损失的诉讼请求，《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》指出，金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其它费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持。本案中，由于个人担保贷款合同约定的年利率为18%，在被告贷款逾期的情况下，如按照上浮50%的比例计收罚息、复利，利率标准已超过年利率24%，该罚息、复利约定标准明显过高，本院酌情认定罚息、复利按照年利率24%的利率标准计收。年利率24%作为司法保护的最高限额，已经充分考虑了融资成本、维权成本及违约情形。本院对原告主张的罚息、复利部分按照年利率24%的部分予以支持，该标准足以保护原告因涉案借款而造成的合理损失。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、第一百九十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款规定，判决如下：一、被告安文刚于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告平安银行股份有限公司天津和平支行借款本金206236.38元及2017年10月5日起至实际清偿之日止的利息、罚息、复利（利息部分按照合同约定的标准计算；罚息部分以尚未清偿的借款本金为基数、复利部分以尚未清偿的期内利息为基数，罚息、复利总和的计算标准以不超过年利率24%的标准计算）；二、如被告安文刚不能按期给付上述款项，原告可对被告安文刚其名下所有的牌号为津ＧＷ××××、发动机号为172273的奥迪牌汽车一辆协议折价，或者申请以拍卖或变卖该抵押物所得价款优先受偿，所得价款超过原告债权数额的部分归被告安文刚所有，不足部分由被告安文刚继续清偿；三、驳回原告平安银行股份有限公司天津和平支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3961.50元，由被告安文刚承担（于本判决生效之日起十日内直接给付原告平安银行股份有限公司天津和平支行）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于天津市第一中级人民法院。审判员 王 维二〇二一年三月十二日书记员 周海燕本案引用的法律条文《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款依法成立的合同，自成立时生效。第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。