贵州省兴义市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）黔2301民初13519号 原告：兴义万丰村镇银行有限责任公司，住所地：贵州省兴义市桔山街道办事处富兴东路**。 法定代表人：朱雷，系该公司董事长。 委托诉讼代理人：刘娜，贵州天生律师事务所律师。 被告：任元洪，男，1975年2月26日出生，汉族，住贵州省兴义市。 被告：刘芳，男，1981年5月18日出生，汉族，住贵州省兴义市。 被告：韦玉珍（刘芳配偶），女，1983年3月20日出生，布依族，住贵州省兴义市。 原告兴义万丰村镇银行有限责任公司（以下简称万丰村镇银行）与被告任元洪、刘芳、韦玉珍金融借款合同纠纷一案，本院于2020年12月31日立案后，依法适用简易程序，于2021年2月22日公开开庭进行了审理。万丰村镇银行的委托诉讼代理人刘娜，任元洪、刘芳、韦玉珍到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 万丰村镇银行向本院提出诉讼请求：1.判令刘芳、韦玉珍立即偿还万丰村镇银行借款本金及利息、罚息、复利125,352.41元（截至2020年4月15日，尚欠借款本金119,999.77元，利息0.00元，罚息5,352.01元，复利0.63元，四项共计125,352.41元），并自2020年4月16日起以贷款本金为基数按日利率万分之五（即年息18.25%）计收罚息至本金清偿之日止；2.判令刘芳、韦玉珍承担原告支付的律师费3,000元；3.判令任元洪对上述款项向万丰村镇银行承担连带清偿责任；4．本案诉讼费用由任元洪、刘芳、韦玉珍共同承担。 事实及理由：2018年12月28日，刘芳、韦玉珍向万丰村镇银行申请农户联保贷款，并签订《农户小额信用借款合同》（合同编号：2018年木农字第12-079号）及《借款借据》。上述合同主要约定：借款本金120000元用于扩大琵琶种植规模，借款期限12个月，即自2018年12月28日至2019年12月20日。具体期限以万丰村镇银行实际付款日开始起算。合同执行固定年利率9%。若借款人不能按时还清本息，万丰村镇银行有权从逾期之日起按贷款本金日利率万分之五（即年息18.25%）计收利息，有权对逾期未支付的利息按罚息利率计收复利；因借款人违约致使万丰村镇银行采取诉讼等方式实现债权而为此支付的律师费、诉讼费等由借款人承担。贷款偿还方法为按月付息，到期还本。万丰村镇银行于2018年12月29日将款项一次性划入刘芳账户（用户名：刘芳，账号：62×××11），履行了款项交付义务。 2018年12月28日，任元洪与万丰村镇银行签订《保证担保合同》（合同编号：2018年木农保字第12-079号）承诺为刘芳、韦玉珍签订的《农户小额信用借款合同》项下的债务提供连带责任担保，担保范围为《农户小额信用借款合同》项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约致使贷款人采取方式所支付的律师费、差旅费等一切为实现债权所产生的费用。利息及罚息、复利按主合同的约定计算。现借款期间已经届满，刘芳、韦玉珍未按照合同约定履行还本义务，经多次催收，至今未履行全部还款义务。 综上所述，根据双方签订的《农户小额信用借款合同》关于违约责任的约定，刘芳、韦玉珍拒不按期履行借款本息偿还义务的行为，已构成严重违约，万丰村镇银行有权要求其立即清偿借款本息及相关费用；任元洪作为连带责任保证人，应按照双方签订的《保证担保合同》对上述债务承担连带清偿责任。为保障万丰村镇银行债权的实现，特依法提起诉讼，请求人民法院判决支持万丰村镇银行的全部诉请。 刘芳、韦玉珍辩称，向万丰村镇银行借款120,000元属实，从2019年12月22日后就未再偿还借款利息及本金，未偿还借款本息的原因是因为疫情影响收入有限，加上家里面老人生病，开支较大故无力偿还借款，2021年12月以前会把借款还清。 任元洪辩称，签署保证合同属实，万丰村镇银行的起诉属实，争取今年把借款还清。 本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织各方当事人进行了证据交换和质证，经质证，刘芳、韦玉珍、任元洪对万丰村镇银行提交的证据均无异议，本院予以确认，可作为本案定案依据。 本院经审理认定事实如下：2018年12月28日，刘芳、韦玉珍作为借款人与万丰村镇银行签订《农户小额信用借款合同》一份，主要约定：1．刘芳、韦玉珍向万丰村镇银行借款120,000元，借款期限从2018年12月28日至2019年12月20日，借款利率为年利率9%，还款方式为按月付息、到期还本。2．借款人不按期归还贷款本金又未获准展期，从逾期之日起按贷款本金日利率万分之伍计收利息，不按期偿付贷款利息，万丰村镇银行对逾期未支付的利息计收复利，复利按日利率万分之五计收，未按期支付借款本息的，万丰村镇银行有权提前终止本合同，并终止发放尚未发放的贷款，有权提前收回尚未到期的贷款本息。3．因借款人违约致使贷款人采取诉讼等方式实现债权的，贷款人为此支付的律师费、差旅费、执行费、评估费等实现债权的一切费用由借款人承担（诉讼费、保全费、执行费、评估费、拍卖费、查询费等以司法部门出具的正式票据为准；律师费以贷款人与律师事务所签订的委托合同为准）。借款合同还就其他事项作了明确约定。2018年12月29日，万丰村镇银行向刘芳账户发放了借款120,000元。2018年12月28日，任元洪作为保证人与万丰村镇银行签订《保证担保合同》一份，约定为本案借款提供连带责任保证，保证范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、诉讼费、财产保全费等，保证期限为借款合同约定的债务履行期限届满之日起两年。保证合同还就其他事项作了明确约定。 通过万丰村镇银行提交的《客户明细对账单》及还款凭证显示，万丰村镇银行于2018年12月28日发放贷款120,000元。贷款发放后，刘芳于2019年1月21日偿还利息690元，2019年2月21日偿还利息930元，2019年3月21日偿还利息840元，2019年4月21日偿还利息930元，2019年5月21日偿还利息900元，2019年6月21日偿还利息930元，2019年7月22日偿还利息900元、复利0.34元，2019年8月21日偿还利息930元，2019年9月21日偿还利息930元，2019年10月21元偿还利息900元，2019年11月21日偿还利息930元，2019年12月20日偿还利息70.17元，2019年12月21日偿还利息0.06元，2019年12月22日偿还利息799.77元、本金0.23元。 2020年8月20日，万丰村镇银行与贵州天生律师事务所签订《委托代理合同》，委托律师提起诉讼，支付了律师费3,000元。 本院认为，万丰村镇银行与刘芳、韦玉珍签订的《农户小额信用借款合同》系双方当事人的真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，当事人应按合同约定全面履行自己的义务。万丰村镇银行作为贷款人已按合同约定向刘芳账户足额发放了贷款120,000元，刘芳、韦玉珍作为借款人则应按合同约定履行还本付息的义务，刘芳、韦玉珍借款后未按合同约定还本付息，已构成违约，现万丰村镇银行根据合同约定要求刘芳、韦玉珍清偿尚欠的借款本息，符合法律规定。 关于尚欠的本金及利息，借款合同约定还款方式为按月结息、到期一次性还本，刘芳、韦玉珍对尚欠的借款本金无异议，故本院对万丰村镇银行要求偿还借款本金119,999.77元的请求予以支持。对于利息，借款期限内的利息刘芳、韦玉珍已清偿完毕。 关于罚息、复利诉请是否支持的问题。借款合同中约定，若借款人未按本合同约定期限归还借款本息的，贷款人有权计收罚息和复利，罚息和复利利率为日万分之五，即年利率18%，但根据《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条关于罚息利率问题的规定，逾期贷款利率只能在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%，借款合同约定的借款利率为年利率9%，罚息利率在该利率基础上最高加收50%后为年利率13.5%，双方在借款合同中约定的罚息及复利的利率为日万分之五，已违反法律规定，本院不予支持，故罚息及复利的利率应按年利率13.5%执行。刘芳、韦玉珍未按合同约定偿还欠款，已违反合同约定，应按合同约定支付罚息、复利。对于复利，我国禁止利滚利，允许金融机构计收复利，该复利是指贷款人将借款期间内计收的正常利息作为本金再计收的利息。借期内的利息，刘芳、韦玉珍已于2019年12月22日清偿完毕，仅欠付两天的复利即0.6元，而在正常利息已清偿完毕的情况，不再产生复利，故从2019年12月21日后计算罚息，经本院核算，截至2020年4月15日，产生的罚息为5,264.99元，2020年4月16日之后的罚息以尚欠本金119,999.77元为基数计算至清偿完毕之日止。 关于律师费是否支持的问题。借款合同中约定，借款人到期没有偿还贷款本息，导致万丰村镇银行采取诉讼等方式实现债权的，由此产生的诉讼费、律师费、保全费等由借款人承担，刘芳、韦玉珍未履行还款义务导致万丰村镇银行提起诉讼，万丰村镇银行为此已实际支付律师费3,000元，故刘芳、韦玉珍应按约定向万丰村镇银行支付实际已产生的律师费3,000元。 关于任元洪是否应承担责任的问题，2018年12月28日，任元洪作为保证人与万丰村镇银行签订了保证合同一份，约定任元洪为案涉借款提供连带责任保证，保证范围包括借款本金、利息、罚息、复利及债权人实现债权支出的诉讼费、律师费等，保证期间为借款履行期限届满之日起两年，案涉借款履行期限截至2019年12月20日，万丰村镇银行于2020年12月向本院提起诉讼，仍在保证期间内，故任元洪应对案涉借款承担连带清偿责任。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条规定，判决如下： 一、刘芳、韦玉珍于本判决生效之日起十五日内偿还兴义万丰村镇银行有限责任公司借款本金119,999.77元及截至2020年4月15日的罚息5,264.99元及复利0.6元，共计125,265.36元；并以借款本金119,999.77元为基数自2020年4月16日起按年利率13.5%计付罚息至借款清偿完毕之日止； 二、刘芳、韦玉珍于本判决生效之日起十五日内支付兴义万丰村镇银行有限责任公司律师代理费3,000元； 三、任元洪对前述债务承担连带清偿责任，任元洪在承担保证责任后，有权向刘芳、韦玉珍追偿； 四、驳回兴义万丰村镇银行有限责任公司其余诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务的，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2,868元，减半收取1,434元，由刘芳、韦玉珍、任元洪负担（由刘芳、韦玉珍、任元洪直接给付兴义万丰村镇银行有限责任公司）。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。 审判员  黄培贵 二〇二一年三月一日 书记员  万 韫