贵州省遵义市红花岗区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）黔0302民初4739号 原告:招商银行股份有限公司遵义分行，住所:贵州省遵义市红花岗区民主路2号，统一社会信用代码:91520300590789602H。 负责人:高振华，行长。 委托代理人:许彬彬，贵州诚稳律师事务所律师。 被告:陈刚勇，男，1971年4月29日出生，汉族，贵州省正安县人，住贵州省正安县。 被告:李雪琴，女，1976年11月23日出生，汉族，贵州省正安县人，住贵州省正安县（系陈刚勇之妻）。 被告:遵义金科房地产开发有限公司，住址:贵州省遵义市新蒲新区新蒲新城开发建设指挥部，统一社会信用代码:91520390069947788X。 法定代表人:周灵梓，总经理。 委托诉讼代理人：靳华，男，1974年9月19日出生，汉族，户籍所在地：重庆市江北区，公司员工。 委托诉讼代理人：蒋阳，男，1982年9月16日出生，汉族，户籍所在地：四川省岳池县，公司员工。 原告招商银行股份有限公司遵义分行（以下简称招行遵义分行）诉被告陈刚勇、李雪琴、遵义金科房地产开发有限公司（以下简称金科公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月9日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告招行遵义分行的委托诉讼代理人许彬彬，被告金科公司的委托诉讼代理人靳华、蒋阳到庭参加了诉讼。被告陈刚勇、李雪琴经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告招行遵义分行提起诉状请求：一、依法判令解除原告与被告陈刚勇、李雪琴、遵义金科房地产开发有限公司签订的“8170523808015”号《个人购房借款及担保合同》;二、依法判令被告陈刚勇、李雪琴立即归还原告贷款逾期本金￥11250元、逾期利息￥11148.22元（计算至2020年4月29日，含罚息￥330.25元、复息￥286.01元）、贷款剩余本金￥261250.00元，合计￥283648.22元（大写:贰拾捌万叁仟陆佰肆拾捌元贰角贰分）;三、依法判令被告陈刚勇、李雪琴向原告支付自2020年4月30日起至实际还清借款本息之日止的利息（含罚息、复息）;四、依法判令被告遵义金科房地产开发有限公司对上述二、三项欠款承担连带清偿责任;五、如被告陈刚勇、李雪琴不能清偿上述二、三项欠款，原告有权就抵押物（位于遵义市新蒲新区房屋，面积110.86ｍ）折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿;六、依法判令三被告承担全案诉讼费用及原告为实现债权而承担的保全费、诉讼律师费。事实及理由：2017年6月，被告陈刚勇、李雪琴因购买被告金科公司销售房屋之需，向招行遵义分行申请贷款。原告于2017年6月22日与三被告签订编号为：8170523808015的《个人购房借款及担保合同》（以下简称借款合同）。借款合同约定被告陈刚勇、李雪琴向原告贷款30万元，用于购买金科公司位于新蒲中央公园城114幢1-12-3号房屋，贷款期限为240个月，还款方式：等额本金还款。借款合同由金科公司承担连带保证责任，由陈刚勇、李雪琴提供本合同所购房屋作抵押担保。借款合同签订后，原告于2017年8月31日向被告陈刚勇发放贷款30万元。贷款发放后，被告陈刚勇、李雪琴并未按合同约定履行还本付息义务，期间，原告多次敦促被告陈刚勇、李雪琴履行义务未果。综上，原告认为，原告按合同约定发放了贷款，被告陈刚勇、李雪琴没有按合同履行还本付息义务，构成违约，给原告造成了损失，故为维护原告合法权益，特提出前述请求。 被告陈刚勇、李雪琴经本院合法传唤未到庭参加诉讼，也未提交任何书面答辩意见。 被告金科公司辩称，我公司不同意原告对房屋享有优先受偿权，如若原告主张优先受偿权，我方不承担保证责任。原告主张的逾期罚息，金额过高，请求调整。其余待原告出示证据后再做答辩意见。 原告招行遵义分行围绕其起诉请提交了如下证据：第一组：原告营业执照、被告陈刚勇、李雪琴身份证复印件、结婚证复印件；第二组：《个人购房借款及担保合同》、招商银行个人贷款借款借据、中华人民共和国房屋预告登记证明；第三组：陈刚勇、李雪琴贷款账户明细表；第四组：贵州省增值税发票、民事代理委托协议书。被告陈刚勇、李雪琴经本院合法传唤未到庭对原告提交证据发表质证意见，视为其放弃相应诉讼权利，由此产生的不利法律后果由其自行承担。被告金科公司对原告提交的第一、二组证据的真实性、合法性及关联性均无异议；对第三组证据无异议；对第四组证据认为不能达到原告证明目的。被告金科公司、陈刚勇、李雪琴均未提交证据。根据原、被告的陈述及其提交在卷佐证的证据，本院经审理认定事实如下： 被告陈刚勇、李雪琴系夫妻。2017年6月22日，陈刚勇（借款人、抵押人）、李雪琴（抵押人）、金科公司（保证人）与原告（贷款人）三方签订了《个人购房借款及担保合同》。借款合同约定，陈刚勇为购买金科公司开发的位于遵义市新蒲新区向贷款人借款本金300000元，贷款期限为240个月，从2017年8月31日起至2037年8月31日止。贷款利率为浮动利率，以贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率为基准利率，上浮0%，执行利率为4.9%。利率调整方式为：在合同有效期内，如遇基准利率发生变化的，本合同自行利率按第13.1条规定的次年对应日调整方式进行调整。罚息利率为合同执行利率水平上上浮50%。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。借款人选择等额本金的方式归还贷款本息。金科公司为本合同借款提供保证担保，保证方式为连带保证责任，保证期间为：自合同生效之日起至借款人／抵押人持抵押物资房地产权证办妥正式抵押登记，并将房地产权证或／和房地产他项权证交由贷款人保管之日止，保证范围为贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费等）等。陈刚勇、李雪琴作为抵押人用本合同购买的位于金科中央公园城第114幢1单元12层1-12-3号房为原告发放贷款提供抵押担保。抵押担保范围为贷款本息、违约金、贷款人实现债权的费用包括但不限于律师费、保全费等费用。抵押期间为抵押权设立之日起至合同项下贷款本息及其他一切相关费用债权诉讼时效届满的期间。借款合同第39.1.3条约定借款人未按本合同约定按时还本付息的视为借款人违约；第40条违约处理约定，一旦发生第39条规定的任何一种违约事件时，贷款人有权宣布本合同提前到期，并采取以下一种或同时采用多种措施：40.1提前收回已发放贷款的本息并要求支付费用；40.2直接扣收借款人、保证人在招商银行系统内开立的结算账户和／或其他账户上的存款，以清偿借款人的全部债务；40.3要求共同债务人、保证人或其相应的权利义务继受人在规定的期限内清偿借款人在本合同项下所欠的全部债务。 2017年8月31日，原告向被告陈刚勇账户发放贷款30万元，并经陈刚勇委托将该笔款项发放至金科公司在招商银行账号为：85×××01的账户。该份《借款借据》还载明了借款期限、借款执行利率为4.9%，首次扣款日为2017年10月7日。陈刚勇在《招商银行个人贷款借款借据》上“借款人签章”处签名捺印。2017年10月15日，原告与陈刚勇、李雪琴共同办理了黔（2017）遵义市不动产证明第0044136号抵押权预告登记证明。 借款后，被告陈刚勇按期还款至2019年6月7日，2019年7月拖延至7月16日还款，从2019年8月7日起未按期还款，至今仍然未清偿前述差欠借款本息，截至2020年4月29日，尚欠正常本金为261250元，逾期本金11250元，正常利息782.30元，逾期利息9749.66元，复息286.01元，罚息330.25元。 另，2020年5月5日，招行遵义分行与贵州诚稳律师事务所签订了《民事代理委托协议书》，委托许彬彬律师代理招行遵义分行诉陈刚勇、李雪琴、金科公司金融借款合同纠纷一案招行遵义分行的代理人，委托费用为10000元。原告提交了其2021年1月25日开具的贵州增值税普通发票。庭审中，原告称，该笔委托代理费尚未支付。 本案原告提起诉讼后同时申请保全被告陈刚勇、李雪琴、金科公司价值283648.22元的财产。本院审查后依法做出了（2020）黔0302民初4739号民事裁定书，裁定查封被申请人陈刚勇、李雪琴、金科公司价值283648.22元的财产。本院依法于2020年6月11日保全查封了陈刚勇、李雪琴购买的位于新蒲新区文武村金科中央公园城114幢1-12-3号房屋。原告为此缴纳财产保全费1940元。 本院认为，原告招行遵义分行与被告陈刚勇、李雪琴、金科公司签订了《个人购房借款及担保合同》，借款合同系三方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应严格按照借款合同约定履行义务。本案的事实发生于2021年1月1日民法典施行前，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款“民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。”的规定，本案法律事实发生在民法典施行前，应适用当时的法律法规及司法解释。原告按照借款合同约定向被告发放了贷款300000元，被告陈刚勇未按照合同约定按期还本付息，从2019年8月开始逾期至今未偿还任何款项，构成根本违约。根据《中华人民共和国合同法》第九十四条“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。”的规定，对原告主张解除与被告签订的《个人购房借款及担保合同》的请求，于法有据，依法予以支持。 原告主张被告归还截至2020年4月29日的贷款逾期本金11250元、逾期利息11148.22元（含罚息330.25元、复息286.01元）、贷款剩余本金261250元，被告陈刚勇、李雪琴未到庭提出意见，被告金科公司认为逾期罚息利率过高，根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”的规定，结合借款合同约定被告违约后，原告有权宣布贷款提前到期的事实，对原告主张被告归还尚欠借款本金272500元，截至2020年4月29日的利息11148.22元（含罚息330.25元、复息286.01元）的请求，于法有据，依法予以支持。原告在此之后宣布剩余贷款全部提前到期，故对2020年4月29日后的利息，以尚欠借款本金272500元为基数按照借款合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%的罚息利率计算利息和罚息至款项清偿之日止，由于借款宣布借款全部提前到期后已经按照罚息利率支持利息，已经存在惩罚，故对此后复息不再支持。被告李雪琴与被告陈刚勇系夫妻，且作为共同抵押人在《个人购房借款及担保合同》上签名，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。”的规定，被告李雪琴应当对前述借款承担共同偿还责任。 原告主张被告支付律师代理费10000元，并提交了委托代理合同及增值税发票，但原告并未实际向代理人支付相应代理费，即代理费尚未实际发生，故根据《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款“当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。”的规定，对原告主张的律师代理费，依法不予支持。 原告主张对被告陈刚勇、李雪琴购买的位于遵义市房屋折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿，根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”的规定，本案的抵押物至今尚未办理产权登记，也未办理抵押登记，抵押权尚未成立，故对原告关于对位于遵义市房屋折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿的请求，不符合法律规定，本院不予支持。 原告主张被告金科公司对被告陈刚勇、李雪琴差欠款项承担连带清偿责任，根据《中华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”、第二十一条“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。”的规定，结合三方在《个人购房借款及担保合同》中对保证期间的约定，对原告要求被告金科公司承担连带保证责任的请求，符合法律规定，本院予以支持。 被告陈刚勇、李雪琴经本院合法传唤未到庭参加诉讼，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”的规定，本案依法缺席判决。 综上所述，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、《中华人民共和国合同法》第九十四条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百八十七的条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定，判决如下： 一、解除原告与被告陈刚勇、李雪琴、遵义金科房地产开发有限公司签订的编号为“8170523808015”的《个人购房借款及担保合同》； 二、被告陈刚勇、李雪琴于本判决生效后十日内归还原告招商银行股份有限公司遵义分行尚欠借款本金272500元，截至2020年4月29日的利息11148.22元（含罚息330.25元、复息286.01元）及从2020年4月30日起以尚欠借款本金272500元为基数按《个人借款合同》约定的罚息利率支付利息及罚息（不含复息）至款项清偿之日止； 三、被告遵义金科房地产开发有限公司对前述第二项确定的债务承担连带清偿责任； 四、驳回原告招商银行股份有限公司遵义分行的其他诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2780元（已减半收取），财产保全费1940元，共计4720元，由被告陈刚勇、李雪琴、遵义金科房地产开发有限公司共同承担。 如不服本判决，可在收到判决书之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，还应在上诉期满后的七日内通过本院或直接向贵州省遵义市中级人民法院预交案件上诉费，上诉于贵州省遵义市中级人民法院。逾期，本判决则发生法律效力。 本判决发生法律效力后，权利人可在判决书确定的履行期限届满之日起两年内向本院申请执行。 审 判 员 向小梅 二〇二一年三月五日 法官助理 李碧婷 书 记 员 王雪蕾