文书内容重庆市铜梁区人民法院民 事 判 决 书(2021)渝0151民初304号原告：重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行，住所地重庆市铜梁区巴川街道中兴路**，统一社会信用代码91500224676131764B。负责人：张莉，行长。委托诉讼代理人：丁云廿，男，该行职工，住重庆市铜梁区。委托诉讼代理人：王汝海，男，该行职工，住重庆市铜梁区。被告：叶茂生，男，汉族，1968年12月5日生，住重庆市铜梁区。原告重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行（以下简称农商行铜梁支行）与被告叶茂生金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月7日立案后，依法适用简易程序，于2021年2月23日公开开庭进行了审理。原告农商行铜梁支行委托诉讼代理人王汝海到庭参加了诉讼，被告叶茂生经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理，本案现已审理终结。农商行铜梁支行向本院提出诉讼请求：1、请求被告叶茂生立即归还贷款本金236255.17元及截至2020年11月4日的欠息6607.63元；以余欠本金为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮60%再上浮50%支付从本案送达被告次日起至本金还清之日止的逾期利息；以上季应付未付的利息为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮60%再上浮50%支付从本案送达被告次日起至利息还清之日止的复息2、原告对抵押房产(产权证号：渝(20**)铜梁区不动产权第00129××××号)变现价款享有优先受偿权。3、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2019年3月1日被告在原告处贷款240000元，用自有铜梁区巴川街道渝(2018)铜梁区不动产权第00129××**房产作抵押，约定2022年2月21日到期，年利率7.6%，约定按季结息，分期还款法：即2020年2月21日归还贷款本金2万元；2021年2月21日归还贷款本金2万元；2022年2月21日归还贷款本金20万元，现借款人未按期归还，截至2020年11月4日共欠本金236255.17元，利息6607.63元。根据原被告之间签订的《个人贷款合同》第十八条之约定，原告从本案送达被告之日宣布本合同项下贷款立即到期，要求被告立即归还贷款本息及相关费用。为维护原告合法权益，特向贵院提起诉讼，请贵院依法支持原告诉讼请求!叶茂生未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。经审理查明：2019年2月22日，叶茂生（借款人，乙方、抵押人，丙方）与农商行铜梁支行（贷款人，甲方）签订了《个人贷款合同》合同编号为：铜梁支行2019年个贷字第2027012019200015号约定：……第十七条违约情形乙方或丙方发生下列任一情形，均构成违约：……（七）乙方未按本合同约定归还任一期贷款本息或支付相关费用……第十八条违约救济措施……（三）宣布本合同项下贷款立即到期，要求乙方立即归还贷款本息及相关费用……第二十五条贷款金额和期限（一）贷款金额：人民币（大写）贰拾肆万元；（二）贷款期限：为36个月，即2019年2月22日起至2022年2月21日止，实际贷款上账日和到期日以贷款凭证记载为准，如贷款分期归还的，分期还款时间（最后一次还款日除外）以合同的约定为准……第二十七条贷款利率本贷款利率为年利率，采用浮动利率：贷款利率在基准利率水平上上浮60%，在贷款期限内，如遇基准利率调整，贷款利率于次年的1月1日调整，发放贷款时的贷款利率以贷款凭证记载的贷款上账日中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率按上诉方法计算确定……第二十九条贷款方式本贷款方式为担保贷款，甲方和担保人采用以下方式进行担保：（一）提供全程担保的是：抵押人叶茂生……第三十一条还款方法按期结息、分期还款法：指乙方按季结付利息，结息日为每季的20日，本金分期归还：2020年2月21日归还贷款本金2万元；2021年2月21日归还贷款本金2万元；2022年2月21日归还贷款本金20万元……第三十三条贷款罚息及违约金（一）对逾期或未按合同约定用途使用的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利。乙方未按合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%……同日，叶茂生（抵押人）与农商行铜梁支行（抵押权人）签订了《抵（质）押物清单》载明：房产位置：铜梁区巴川街道××××××号×-×-×，抵押人2015年购买，产权清晰，未被查封、扣押或监管，抵（质）押人及财产共有人在本抵（质）押物清单上签章后，即表示抵（质）押人与财产共有人同意将上述抵（质）押物提供抵（质）押担保。但清单经核实无误，作为合同号：铜梁支行2019年个贷字第2027012019200015号《个人贷款合同》的组成部分……2019年2月26日，重庆市铜梁区国土资源与房屋管理局就案涉房屋的抵押出具渝（2019）铜梁区不动产证明第00017××××号不动产登记证明。2019年3月1日，叶茂生与农商行铜梁支行签订的《借款借据》载明：贷款金额：贰拾肆万元，贷款日期：2019年3月1日，到期日期：2022年2月21日，年利率：7.6%，分次还款记录：2020.2.21偿还195.67元，结欠金额239804.33元，2020.4.4偿还485.38元，结欠金额239318.95元，2020.7.14偿还78.1元，结欠金额239240.85元，2020.9.20偿还2985.68元，结欠金额236255.17元。另查明，截至2020年11月4日，叶茂生尚欠借款本金236255.17元及利息6607.63元未偿还。再查明，叶茂生于2021年1月15日收到了本院送达的起诉状副本等应诉材料。上述事实，有原告的陈述及举示的《个人贷款合同》《抵（质）押物清单》《借款借据》、房屋产权登记证、不动产登记证明、贷款欠息查询、贷款逾期催收通知书、短信催收截图、实地催收照片等证据证明，且已经开庭质证，可以作为认定本案事实的依据。本院认为，叶茂生在农商行铜梁支行办理贷款24万元的事实有《个人贷款合同》《借款借据》等证据在案，本院予以确认。因叶茂生经本院传票偿传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃陈述抗辩权，故本院采信农商行铜梁支行关于叶茂生已偿还了借款本金3744.83元，欠借款本金236255.17元未偿还的陈述，因叶茂生未按约定还款，已构成违约，农商行铜梁支行有权根据《个人贷款合同》第十八条第三款的规定宣布贷款立即到期，要求叶茂生立即归还贷款本息及相关费用。叶茂生于2021年1月15日收到了本院送达的起诉状副本等应诉材料，收到了农商行铜梁支行要求叶茂生立即还款的意思表示。故，本院支持农商行铜梁支行要求叶茂生偿还借款本金236255.17元的诉讼请求。关于利息（逾期利息、罚息）的问题。《个人贷款合同》载明了贷款利率为浮动利率，在基准利率水平上上浮60%，未按合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%。叶茂生未按照约定按时偿还贷款，已构成违约，除需支付2019年3月1日至2020年2月21日期间按照基准利率水平上上浮60%计算的应付未付利息外，还需支付自逾期之日即2020年2月22日起按照基准利率水平上上浮60%后再上浮50%的罚息利率计算的罚息。截至2020年11月4日叶茂生应当支付的利息为6607.63元，2020年11月5日以后利息，农商行铜梁支行自愿自本院送达次日即2021年1月16日起按照基准利率水平上上浮60%后再上浮50%的罚息利率计算，系当事人对自己权利的处分，本院予以支持。但因“中国人民银行同期同类贷款基准利率”这一标准已于2019年8月20日调整为“全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率”。故，本院支持农商行铜梁支行要求叶茂生支付截至2020年11月4日的利息6607.63元及自2021年1月16日起至借款本息清偿之日止以借款本金236255.17元为基数按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮60%后再上浮50%计算的利息的诉讼请求。关于复利的问题。《中国人民银行人民币利率管理规定》第二十一条规定：“……中长期贷款按季结息,每季度末月二十日为结息日。对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利”。该处应当计算复利的利息指的是贷款期内不能按期支付的利息，而非贷款逾期后的逾期利息，因农商行铜梁支行无法明确贷款期内不能按期支付的利息金额。故本院对农商行铜梁支行要求叶茂生支付复利的诉讼请求，本院不予支持。关于优先受偿权的问题。叶茂生就案涉贷款以位于重庆市铜梁区巴川街道××××××号×-×-×(产权证号：渝(20**)铜梁区不动产权第00129××××号)的房屋向农商行铜梁支行提供抵押，并办理了抵押登记，抵押权依法成立。故，本院支持农商行铜梁支行主张对该房屋变卖、拍卖的价款在欠付的贷款本息范围内享有优先受偿权的诉讼请求。综上所述，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款、《中华人民共和国合同法》第四十四条、第一百九十六条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、叶茂生于本判决生效后十日内偿还重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行借款本金236255.17元及以该款为基数自2021年1月16日起至借款本息清偿之日止按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮60%后再上浮50%计算的利息；二、叶茂生于本判决生效后十日内支付欠重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行截至2020年11月4日的利息6607.63元；三、重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行有权对叶茂生名下位于重庆市铜梁区巴川街道××××××号×-×-×(产权证号：渝(20**)铜梁区不动产权第00129××××号)的房屋拍卖或变卖的价款在欠付借款本息范围内享有优先受偿权；四、驳回重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2471.47元（已减半），由叶茂生负担，该款已由重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行垫付，由叶茂生支付给重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员 郑世念二〇二一年三月五日法官助理 胡 佳书 记 员 蒋季珊