福建省龙岩市新罗区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）闽0802民初1295号 原告：福建上杭农村商业银行股份有限公司龙岩支行，住所地龙岩市新罗区西安南路**恒宝酒店**，统一社会信用代码91350800583147193X。 负责人：蓝明芬，行长。 委托诉讼代理人：刘燕萍，女，该支行员工。 被告：杨先富，男，1986年1月20日出生，汉族，住龙岩市新罗区。 被告：李桂花，女，1980年8月4日出生，汉族，住龙岩市新罗区。 被告：胡晨光，男，1994年4月20日出生，汉族，住龙岩市新罗区。 原告福建上杭农村商业银行股份有限公司龙岩支行（以下简称“上杭农商行龙岩支行”）与被告杨先富、李桂花、胡晨光信用卡纠纷一案，本院于2021年2月2日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告上杭农商行龙岩支行的委托诉讼代理人刘燕萍到庭参加诉讼。被告杨先富、李桂花、胡晨光经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 上杭农商行龙岩支行向本院提出诉讼请求：1、判令杨先富、李桂花归还普惠金融卡尚欠的透支本金49762.9元及截至2020年9月22日止结欠的利息999.91元、违约金500元，并支付从2020年9月23日起至清偿日止以本金49762.9元为基数按月利率9.75‰计算的利息及每月按合同约定的每期最低还款额未偿还部分的5%计算的违约金。2.判令胡晨光对上述普惠金融卡项下透支本金、利息、违约金等债务承担连带清偿责任。 事实和理由：2017年6月12日，杨先富、李桂花向上杭农商行龙岩支行申请普惠金融卡，申请信用额度5万元，经上杭农商行龙岩支行审核同意，杨先富申得信用额度为5万元的普惠金融卡1张（卡号：6228××××2104），并由胡晨光为该普惠金融卡项下的债务提供连带责任保证。上杭农商行龙岩支行与杨先富、李桂花签订了普惠金融卡领用合约，根据领用合约的约定，该普惠金融卡授信期限为3年，授信到期日为2020年6月30日，年费标准为200元／年；持卡人可在授信额度内随用随还，使用普惠金融卡预借现金、消费、转账均不享受免息期，透支利息按日计收、按月结息，执行月利率为10.5‰（于2018年3月23日起降为9.75‰），结息日为每月22日，该日为该期账单日，持卡人应在该期账单日起25日内归还该期利息、费用等，并根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在每期到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金；若持卡人超过到期还款日未偿还透支款项或利息（含手续费、年费等相关费用）的，上杭农商行龙岩支行有权依法向持卡人催收且有权要求持卡人全额偿还所欠款项。截止至2021年2月22日该普惠金融卡尚结欠透支本金48261.9元及利息501.36元、违约金1236.1元。为此，上杭农商行龙岩支行诉至法院，请求判如所请。 杨先富、李桂花、胡晨光未向本院提交书面答辩及相关证据。 上杭农商行龙岩支行围绕诉讼请求依法提交了普惠金融卡申请表（含合约和使用须知）、不可撤销担保函、承诺书、《关于调整普惠金融卡及年费的通知》交易明细及利息计算表、送达地址确认书、结婚证复印件及身份证复印件等证据，杨先富、李桂花、胡晨光对上杭农商行龙岩支行所提交的证据未提出异议，亦未到庭参加诉讼，视为自愿放弃诉讼权利。对上杭农商行龙岩支行所提交的证据，本院予以确认并在案佐证。 本案经审理认定事实如下：杨先富、李桂花系夫妻关系。2017年6月12日，杨先富向上杭农商行龙岩支行申请普惠金融卡，李桂花在申请表上配偶处签字，声明：知晓并愿意共同承担因申请人因使用普惠卡而发生的全部债务。同日杨先富、李桂花向上杭农商行龙岩支行出具一份《承诺书》，承诺：如申请人杨先富未能按时归还本金和利息，本人及配偶愿意承担连带清偿责任。胡晨光于次日向上杭农商行龙岩支行出具《不可撤销担保函》，自愿为杨先富申领的普惠金融卡项下透支本金、利息（包括复利、罚息）、年费、滞纳金、手续费等债务承担连带责任保证。上杭农商行龙岩支行经审核批准后，向杨先富发放了额度为50000元的普惠金融卡。《普惠金融卡领用合约》约定：若杨先富未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付利息、费用外，还应支付按最低还款额的未付部分的百分之五支付违约金，违约金最低5元。本案经审理认定的其他事实与上杭农商行龙岩支行陈述的事实一致。 诉讼中，杨先富于2020年10月19日归还1037元分别用于抵扣利息1002.72元及违约金34.28元，于2020年11月20日归还712元分别用于抵扣利息485.19元及违约金226.81元。杨先富于2020年12月20日归还502元、2021年1月20日归还508元、2021年2月20日归还491元均用于抵扣本金。为此，上杭农商行龙岩支行当庭变更第一项诉讼请求：判令杨先富、李桂花归还普惠金融卡尚欠的透支本金48261.9元及截至2021年2月22日止结欠的利息501.36元、违约金1236.1元，并支付从2021年2月23日起至清偿日止以本金48261.9元为基数按月利率9.75‰计算的利息及每月按合同约定的每期最低还款额未偿还部分的5%计算的违约金。 本院认为，上杭农商行龙岩支行向杨先富发放普惠金融卡，杨先富接受上杭农商行龙岩支行提供的金融产品服务，双方形成信用卡领用合约合同关系，该合同系当事人真实意思表示，其内容不违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效。杨先富在使用普惠金融卡期间，未能按期足额偿还透支款项，已构成违约，应限期偿还。杨先富、李桂花系夫妻关系，李桂花在申请表及普惠金融卡使用须知、承诺书上签名，表明知晓杨先富向上杭农商银行龙岩支行申领信用卡并同意与杨先富共同偿还债务，普惠金融卡项下债务属于其夫妻共同债务，其应对杨先富上述透支本金及利息、违约金共同承担还款责任。胡晨光自愿为杨先富申请使用的普惠金融卡提供连带责任保证，其应对杨先富在使用普惠金融卡期间产生的透支本金及相关利息、违约金、承担连带清偿责任。现上杭农商行龙岩支行要求杨先富、李桂花偿还透支本金并支付相应的利息、违约金，并要求胡晨光承担连带清偿责任，有合同约定和法律依据，本院予以支持，但前述的利息和违约金的总和不得超过以尚欠透支本金为基数按年利率24%计算的数额。杨先富、李桂花、胡晨光经本院依法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃诉讼权利，本院依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国民法典》第五百零二条第一款、第五百零九条、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十八条、第六百九十一条、第七百条、第一千零六十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、杨先富、李桂花应于本判决生效之日起十日内偿还福建上杭农村商业银行股份有限公司龙岩支行普惠金融卡透支本金48261.9元和截止至2021年2月22日结欠的利息501.36元、违约金1236.1元，并支付自2021年2月23日起至款清之日止、以本金48261.9元为基数按月利率9.75‰计算的利息和每月按最低还款额未还部分的5%计算的违约金(利息和违约金的总和不得超过以尚欠透支本金为基数、按年利率24%计算的数额）。 二、胡晨光应对杨先富、李桂花的上述债务承担连带清偿责任。 三、胡晨光承担保证责任后，有权向杨先富、李桂花追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1050元，减半收取计525元，由杨先富、李桂花、胡晨光负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员 陈    颖 二〇二一年三月五日 书记员 谢珊珊（代） 附件： 一、主要法律条文 1、《中华人民共和国民法典》 第五百零二条依法成立的合同，自成立时生效，但是法律另有规定或者当事人另有约定的除外。 依照法律、行政法规的规定，合同应当办理批准等手续的，依照其规定。未办理批准等手续影响合同生效的，不影响合同中履行报批等义务条款以及相关条款的效力。应当办理申请批准等手续的当事人未履行义务的，对方可以请求其承担违反该义务的责任。 依照法律、行政法规的规定，合同的变更、转让、解除等情形应当办理批准等手续的，适用前款规定。 第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。 第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 第六百八十八条当事人在保证合同中约定保证人和债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，债权人可以请求债务人履行债务，也可以请求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第六百九十一条保证的范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。当事人另有约定的，按照其约定。 第七百条保证人承担保证责任后，除当事人另有约定外，有权在其承担保证责任的范围内向债务人追偿，享有债权人对债务人的权利，但是不得损害债权人的利益。 第一千零六十四条夫妻双方共同签名或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，以及夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，属于夫妻共同债务。 夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，不属于夫妻共同债务；但是，债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 2、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 二、执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条：申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 三、主动履行生效法律文书提示 （一）具有金钱给付内容的生效法律文书，履行义务人可以在生效法律文书确定的履行期间内将相应的款项通过法院转交给权利人；款项转入或存入法院指定的履行款账户后，应当及时告知案件承办人，并提供银行转入或存入凭证复印件。 履行款存入以下账户 开户单位：龙岩市新罗区人民法院 开户行：兴业银行龙岩新兴支行 账号：1710××××4401 支付款项时，请在摘要栏写明款项内容、案件承办人、案号、当事人姓名等。 （二）生效法律文书确定应当负担诉讼费用的当事人，应当在法律文书生效后七日内，自觉到办结案件的开票窗口开具网络版的《福建省政府非税收入缴款通知书》到代收银行缴款，缴款后及时到法院开票窗口领取相应的诉讼费票据；也可通过现场POS机刷卡直接缴款，现场领取相应的诉讼费票据。主动缴款后，应及时向案件承办人提供银行转入或存入凭证复印件，否则法院将依法定程序向当事人追缴。 （三）履行义务人未及时告知已自动履行，导致案件进入执行程序，造成的负担执行费用、列入失信被执行人名单等一切后果自负。