福建省邵武市人民法院 民 事 判 决 书 （2021）闽0781民初520号 原告：福建邵武农村商业银行股份有限公司吴家塘支行，住所地邵武市吴家塘镇鑫塘路5号。 负责人：杨超，主任。 委托诉讼代理人：江新豪，男，该行员工，住邵武市。 被告：熊仔云，男，1971年8月19日出生，汉族，住邵武市。 被告：蔡贞，女，1985年12月23日出生，汉族，住邵武市。 原告福建邵武农村商业银行股份有限公司吴家塘支行（以下简称“邵武农商银行吴家塘支行”）与被告熊仔云、蔡贞信用卡纠纷一案，本院于2021年2月5日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告邵武农商银行吴家塘支行的委托诉讼代理人江新豪到庭参加诉讼，被告熊仔云、蔡贞经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 邵武农商银行吴家塘支行向本院提出诉讼请求：1.判令熊仔云归还信用卡透支款本金29826.67元、利息620.39元、违约金500元（利息、违约金暂计至2020年10月14日，之后的利息、违约金按领用合约约定的结息方式计算至欠款还清之日止）；2.蔡贞对上述债务承担连带清偿责任。事实和理由：2016年11月18日，熊仔云向邵武市农村信用合作联社吴家塘信用社（以下简称“吴家塘信用社”）申请办理信用卡，信用卡种类为福建农村信用社（农商银行）福万通普惠金融卡（以下简称“福万通卡”）。熊仔云填写了信用卡申请表，同意遵守福万通卡领用合约内容，并签署了名字。领用合约约定了信用卡的重要提示、使用、还款、收费标准等内容。蔡贞签订了普惠金融卡担保协议，承诺知悉并了解被担保人的资信状况与用卡动机，愿意承担连带担保责任。依熊仔云的申请，吴家塘信用社核准并向其发放了卡号为6228××××8108的信用卡。熊仔云激活后多次使用该信用卡消费，但未按约定期限偿还透支欠款。截至2020年10月14日，熊仔云尚欠信用卡透支款本金29826.67元、利息620.39元、违约金500元未归还。上述被告未按约还本付息，已构成违约，故诉至法院，望判如所请。 熊仔云、蔡贞未作答辩。 邵武农商银行吴家塘支行为证明其主张提交了五组证据：1.信用卡申请表、福万通卡领用合约及章程，拟证明熊仔云申领福万通卡以及同意遵守福万通卡领用合约的事实；2.账户余额查询、批量余额显示，拟证明熊仔云所欠信用卡透支款本金、利息、违约金等的事实；3.普惠金融卡担保协议，拟证明蔡贞自愿承担连带担保责任的事实；4.送达地址确认书，拟证明各被告确认接收各类法律文书的送达地址；5.营业执照、原告名称变更信息，拟证明原告起诉前名称为邵武市农村信用合作联社吴家塘信用社，其名称于2021年1月29日变更为福建邵武农村商业银行股份有限公司吴家塘支行。 熊仔云、蔡贞经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其自动放弃举证、质证权利。在没有相反证据的情形下，本院经核对原件，对邵武农商银行吴家塘支行提供上述证据的证明力予以采信。 本院经审理认定事实如下：2016年11月18日，熊仔云向吴家塘信用社申请办理福万通卡，填写了福万通卡申请表等相关材料，并在申请表签名处签名，确认其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。蔡贞自愿为熊仔云申领的福万通卡承担连带责任保证，并与吴家塘信用社签订了普惠金融卡担保协议，保证担保范围为被担保人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于实际透支本金、利息、超限费、滞纳金、追索费用等。保证期间为被担保人福万通普惠金融卡项下债务履行期限届满之日起两年。吴家塘信用社审查同意后，为熊仔云办理了授信额度为30000元的福万通卡，卡号为6228××××8108。熊仔云领取该卡并激活透支消费，但未按约定期限偿还透支欠款。截至2020年10月14日，熊仔云所持该福万通卡累计透支借款本金29826.67元、利息620.39元未归还。 另查明，根据福万通卡领用合约及章程的约定：福万通卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期。各行社对持卡人的交易款项从银行记账日起按日计算利息，计息利率由各行社在监管部门及省联社规定的范围内，依据实际情况自行设定。该卡的账单日为每月22日，还款日为账单日后下个月的15日，计息年利率为14.4%。福万通卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息。持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金，即对最低还款额未偿还部分，还应按月支付5%的滞纳金，最低5元。 再查明，2021年1月29日，邵武市农村信用合作联社吴家塘信用社名称变更为福建邵武农村商业银行股份有限公司吴家塘支行。 本院认为，邵武农商银行吴家塘支行与熊仔云签订的福万通卡领用合约系双方当事人的真实意思表示，其内容不违反法律、法规的强制性规定，合法有效。熊仔云在透支消费后,未能及时偿还欠款,构成违约,应当按照合同约定偿付透支本息。故邵武农商银行吴家塘支行要求熊仔云偿还透支本息的诉讼请求,符合法律规定,予以支持。关于邵武农商银行吴家塘支行主张的“违约金”问题，根据领用合约约定持卡人未按期偿付借款本息的，应支付滞纳金，即对透支借款最低还款额未偿还部分按月支付5%，最低5元，邵武农商银行吴家塘支行据此标准主张违约金应计算至借款还清之日止。但自2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定:“取消信用卡滞纳金,对于持卡人违约逾期未还款行为,发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金,以及相关收取方式和标准。”因此,自2017年1月1日起,除非发卡机构与持卡人在协议中有明确约定,否则发卡机构不得向持卡人收取违约金。邵武农商银行吴家塘支行未提供证据证明2017年1月1日以后其与持卡人就“违约金的收取、收取的方式和标准”重新作出过约定，未事先经得持卡人同意对协议约定进行变更,不符合国家金融政策有关要求。故邵武农商银行吴家塘支行诉请支付2017年1月1日以后的违约金，没有事实和法律依据，本院依法不予支持。蔡贞自愿签署担保协议，对熊仔云的上述全部债务承担连带保证责任。邵武农商银行吴家塘支行要求蔡贞承担本案连带清偿责任的诉请，合法有据，本院予以支持。蔡贞承担保证责任后，有权向熊仔云追偿。熊仔云、蔡贞经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法可缺席判决。 综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条第一款、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十八条、第六百九十一条、第七百条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、熊仔云应于本判决生效之日起十日内向福建邵武农村商业银行股份有限公司吴家塘支行偿还信用卡透支款本金29826.67元及利息（其中截至2020年10月14日的利息620.39元，此后的利息按《福建农村信用社（农商银行）福万通普惠金融卡领用合约》约定的利率计算至欠款还清之日止）； 二、蔡贞对上述债务承担连带清偿责任，蔡贞承担保证责任后，有权向熊仔云追偿； 三、驳回福建邵武农村商业银行股份有限公司吴家塘支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费574元，减半收取计287元，由福建邵武农村商业银行股份有限公司吴家塘支行负担5元，由熊仔云、蔡贞共同负担282元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员 李森中 二〇二一年三月九日 法官助理 林 莉 书 记 员 陈莉莉