河北省霸州市人民法院民 事 判 决 书（2021）冀1081民初828号原告:中国工商银行股份有限公司廊坊胜芳支行，类型股份有限公司分公司（上市），营业场所霸州市胜芳镇，统一社会信用代码911310818094566869。负责人：刘会昌，任该支行行长。委托诉讼代理人：许长城，河北天禹律师事务所律师。被告：王瑞，男，1994年6月28日出生，汉族，身份证住址霸州市，现住霸州市。委托诉讼代理人：徐晶，河北腾驰律师事务所律师。原告中国工商银行股份有限公司廊坊胜芳支行（以下简称工行胜芳支行）诉被告王瑞借款合同纠纷一案，本院于2021年1月28日立案后，依法由审判员邱无幽适用简易程序公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人许长城，被告委托诉讼代理人徐晶到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、要求被告偿还原告借款本金260351.32元，并支付至2020年8月18日产生的借款利息、复利、罚息3542.59元（并按照合同约定支付至实际还清之日的借款利息、复利、罚息）；2、要求被告在抵押财产范围内优先偿还原告借款本金及利息、复利、罚息等；3、本案诉讼费、律师费由被告承担。事实与理由：2016年1月20日，被告王瑞与谢稳巨签订协议书一份，协议约定，被告王瑞购买谢稳巨位于霸州市房屋，房屋总价款43万元，被告王瑞自愿以现金支付首付款13万元，剩余房款30万元被告以银行贷款的方式一次性直接支付给谢稳巨。2016年2月5日被告王瑞与原告签订个人购房借款担保合同一份，被告向原告贷款购买上述房屋，贷款金额30万元，贷款期限240个月，自2016年2月5日至2036年2月5日止，贷款年利率5.39%，还款方式为等额本息还款法，按月还本付息。同时，被告以上述房屋作为此次贷款的抵押，并办理抵押登记手续。现被告已连续3个月未归还贷款本息，按照借款合同第十四条14.1款、14.2款之规定，被告的行为已严重违约。原告为维护合法权益依法提起诉讼。庭审中原告补充称：原告起诉后，被告偿还了截止于2021年2月20日的借款本金、利息、复利、罚息，目前尚欠原告借款本金252085.94元及自2021年2月21日之后的利息未还。被告辩称：1、我方要求继续按合同履行，不同意原告主张的提前偿还借款本金及利息。2、我方未及时足额支付贷款本息是由于近两年来新冠病毒疫情造成的收入方面的影响，但我方在逾期后已及时补交本金、利息等，未给原告方造成任何经济损失，也不属于根本违约。3、原告的诉请并没有要求解除合同，且在原告起诉后原告仍接纳了我方偿还的本息，说明原告仍然认可与我方继续履行合同，因此我方不应提前偿还。原告就被告的答辩意见补充：首先根据原、被告签订的借款合同约定，被告已经累计19次、连续3次未按合同约定的时间偿还借款本息，已经属于违约，而且被告未还款的时间是自2019年3月份开始，此时并没有产生新冠疫情，被告答辩称因新冠导致收入影响没有事实依据，也并非其可以违约的理由。按照合同约定，原告可以提前宣布所有借款提前到期。而且被告在原告起诉之后偿还拖欠的借款本金、利息不代表原告同意继续与被告履行借款合同。原告向法庭提供如下证据：1、2016年1月20日霸州市瑞宝家具有限公司为被告王瑞向原告出具的收入证明一份、中国工商银行个人贷款业务申请表一份。证实被告的收入情况和被告在原告处申请贷款30万元，借款期限240个月。2、2016年2月5日原、被告双方签订的《个人购房借款／担保合同》一份及廊房他证霸字第××号抵押权证书一份。证实被告向原告贷款30万元，贷款的用途及利率、罚息计算方式等。贷款的用途为购买霸州市房屋一处，贷款期限为240个月，贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮10%，据此确定年利率为5.39%。合同第十四条约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按约定利率基础上加收30%确定。同时，被告以霸州市房屋一处作为此次贷款的抵押，并办理不动产抵押登记。3、借款凭证一份。证实原、被告签订合同当日原告履行了出借义务，并载明贷款金额、期限、还款方式、利率、借款逾期利率等。4、被告偿还原告贷款的还款流水一份（2016年2月5日至2021年2月20日）。证实被告自2019年3月份开始已连续三个月或累计六次未按时足额偿还原告贷款本息（逾期月份2019年3月、7月、8月、9月、10月、11月、12月、2020年1月、2月、3月、4月、5月、6月、7月、8月、9月、10月、11月、12月），存在违约行为，符合合同约定的宣布借款提前到期的条件，原告有权宣布借款提前到期，要求被告提前偿还原告剩余全部借款本金、利息、复利和罚息。5、原告出具的个人贷款提前到期通知书及回执各一份，证实因被告未能按时足额偿还贷款本息，原告就剩余贷款本息向被告进行催收，截至2020年9月20日，被告尚拖欠原告借款本金258362.16元，借款利息2407.62元；并宣布上述借款合同项下所有未结清贷款提前到期，被告在回执上签字，对上述内容予以认可。被告质证：1、对上述证据的真实性均无异议。2、对证4，从原告提交的还款流水上可以看出虽然被告方有逾期行为，但累计拖欠本金和利息的金额最高不超过2000余元，被告不能偿还的风险较低，且2021年2月20日已经恢复为正常扣款，说明目前已不存在拖欠本息的情形。被告未向法庭提供证据。经审理查明：2016年1月20日被告王瑞向原告申请贷款，双方于2016年2月5日签订编号Ａ住字廊坊分行胜芳支行2016年126号《个人购房借款／担保合同》一份。合同约定被告为购买霸州市房产向原告借款30万元；期限240个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮10%，据此确定年利率以借款凭证记载为准；贷款利息自实际放款日起计算，借款人按照按月等额本息还款法偿还贷款本息，每月20日为还款日；借款人指定其在中国工商银行廊坊胜芳支行营业室开立的尾号为0028的个人结算账户为还款账户；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在约定利率基础上加收30%确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，构成借款人违约，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；借款人提供霸州市房产抵押，抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿，双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押物。合同签订当日，原告与被告对抵押物坐落于霸州市房产（房屋所有权证号54035）办理抵押登记，证号廊房他证霸字第××号，抵押债权数额为30万元。个人借款凭证记载执行年利率为5.39%，2016年2月5日原告发放借款30万元至指定收款人账户。自2019年3月至2020年12月被告王瑞累计19次未按期归还贷款本息。因被告违约，2020年10月12日原告通知被告贷款提前到期，要求被告一次性偿付借款本息。原告起诉后，被告偿还了截止于2021年2月20日的借款本金、利息、罚息、复利，截至本案开庭之日尚欠原告借款本金252085.94元及自2021年2月20日之后的利息未偿还。本院认为，原告工行胜芳支行与被告王瑞签订的《个人购房借款／担保合同》，系双方真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。原告依约向被告履行了出借义务，被告应当按照约定偿还原告借款本金并支付利息。自2019年3月至2020年12月被告已累计19次未按期归还贷款本息，依据合同约定，原告有权宣布合同提前到期，要求被告清偿全部贷款本息。故对原告要求被告一次性清偿借款本息的诉讼请求，本院予以支持，被告应当一次性偿还原告剩余借款本金252085.94元，并按照合同约定支付自2021年2月21日起的利息、罚息、复利。被告以所购房产提供抵押向原告贷款，约定抵押担保的范围是本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用，并办理了抵押登记手续，原告对抵押物坐落于霸州市房产享有抵押权，对该抵押物拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。原告主张的律师费，未向本院提交相关证据，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第三百九十五条、第四百零二条、第四百一十条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条之规定，判决如下：一、被告王瑞于本判决生效之日起七日内偿还原告中国工商银行股份有限公司廊坊胜芳支行借款本金252085.94元，并按照双方合同（编号A住字廊坊分行胜芳支行2016年126号《个人购房借款/担保合同》）约定向原告支付自2021年2月21日起利息、罚息、复利。二、原告中国工商银行股份有限公司廊坊胜芳支行对被告王瑞提供的抵押物位于霸州市（房屋所有权证号54035）享有抵押权，对该抵押物拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。三、驳回原告中国工商银行股份有限公司廊坊胜芳支行的其他诉讼请求。如果未按判决书指定的期间履行给付金钱义务，应当根据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5258元减半收取2629元，由被告王瑞承担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河北省廊坊市中级人民法院。审判员  邱无幽二〇二一年三月一日书记员  段蕴珈