河南省漯河市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）豫11民终713号上诉人（原审被告）：中国平安人寿保险股份有限公司许昌中心支公司，住所地许昌市魏都区府前路恒达相府独立商业**楼和**楼**南侧东起**第5-8间。负责人：常波,任总经理。委托诉讼代理人：许立庆，女，汉族，1986年6月12日生，住河南省内黄县。系该公司员工。被上诉人（原审原告）：李少杰，男，1971年10月12日生，汉族，住临颍县。系范改英之夫。被上诉人（原审原告）：李良，男，1996年9月6日生，汉族，住临颍县。系范改英之子。被上诉人（原审原告）：李瑞，女，2004年6月25日生，汉族，住临颍县。系范改英之女。被上诉人（原审原告）：范红记，男，1941年11月8日生，汉族，住临颍县。系范改英之父。以上四被上诉人委托诉讼代理人：滕志宏，河南许都律师事务所律师。上诉人中国平安人寿保险股份有限公司许昌中心支公司（以下简称平安人寿许昌支公司）因与被上诉人李少杰、李良、李瑞、范红记人身保险合同纠纷一案，不服河南省临颍县人民法院（2020）豫1122民初3311号民事判决，向本院提起上诉，本院依法组成合议庭对本案进行了审理，现已审理终结。平安人寿许昌支公司上诉请求：1、请求撤销河南省临颍县人民法院（2020）豫1122民初3311号民事判决书，改判或发回重审。2、一、二审诉讼费由被上诉人承担。事实与理由：一、一审法院认定上诉人为提供证据证明曾就相关事项向投保人进行询问，属于明显的事实认定错误。涉案保险合同签订时，生成了一个非常重要的法律文件——人身保险投保书。其中所列询问事项详细具体，上诉人以此方式向投保人进行询问。上述人身保险投保书生成后，经过投保人详细核对后由投保人及被保险人签字确认后生效。上诉人在订立合同时已经尽到了详细的询问义务，××进行了故意隐瞒，因此上诉人有权解除合同。二、一审法院认定被上诉人未就免责条款向投保人进行提示说明，同样属于事实认定错误。合同免责条款不仅会用加黑、加粗、阴影等手段向投保人进行提示，而且我公司保险代理人也会就保险合同条款向投保人再次进行说明解释。综上，原审法院认定事实不清，适用法律错误，判决错误。为维护上诉人的合法权益，特上诉至贵院请求依法改判上诉人不承担保险责任。上诉人另补充道，该案所说的法律问题是未履行如实告知义务，而非免责条款，被上诉人违反了诚实信用原则。李少杰、李良、李瑞、范红记辩称，一、投保书中所列事项，事实上并未进行一一询问。首先，就询问事项，被答辩人没有进到相应的举证责任。相反，答辩人邮政局可以证明对这些询问事项，当时没有按照顺序一一询问。其次，人寿保险投保书不是经过询问产生的，而是保险合同签订时生成的，“生成”一词也说明了其并没有就有关询问事项进行一一询问。再者，投保书中投保人“经过详细核对”更与客观事实不符，四页的投保书不会有人通读，更不必说读懂，更何况保险是熟人介绍。最后，××不保，同时，上诉人更没有证据证明投保人存在故意隐瞒行为。二、一审法院认定被答辩人未对投保人进行提示说明，完全正确。保险免责条款并非加黑加粗就说明保险公司已经尽到了提示说明义务，提示说明义务是否尽到应有证据加以证明。三、该案中，范改英于2020年8月23日死亡，2020年8月24日被答辩人处一个叫李海涛的业务员即用范改英丈夫李少杰的手机打95511报险。被答辩人在一审中称2020年9月30日邮寄了解除合同通知书，且不说该通知书是否被签收，仅邮寄时间就超过了法律规定的30天期限，解除权消灭，不能产生解除合同的法律后果。综上，上诉人的各个上诉理由均不能成立，因此，请求二审法院驳回上诉，维持原判。被上诉人对补充内容辩称，上诉人的补充诉请已超过15日的诉讼时效。李少杰、李良、李瑞、范红记向一审法院起诉请求：1、请求依法判令平安人寿许昌支公司支付范改英身故保险金4.8万元，住院费用保险金6896.88元，住院日额保险金2000元；2、本案诉讼费由平安人寿许昌支公司承担。一审法院认定事实：2019年10月31日，被保险人范改英在平安人寿许昌支公司投保平安金鑫盛终身寿险（2017）。投保主险：金鑫盛17（2017），保险期间为终身，交费年限为15年，基本保险金额为4.8万元，保险费1848元；附加长险：金鑫盛疾18II（1309），保险期间为终身，交费年限为15年，基本保险金额为4万元，保险费为764元；及豁免C18II（1367），保险期间同主险，交费年限为14年，保险费31.49元；附加一年期短险：附加意外13（551），基本保险金额/份数/档次为10万元，保险费200元；意外医疗A（527），基本保险金额/份数/档次为2万元，保险费138元；住院日额18（571），基本保险金额/份数/档次为10份，保险费430元；住院费用A（507），一份含可选，保险费394元。保险合同签订后，被保险人范改英按照保险额合同的约定缴纳保险费。2020年8月22日，被保险人范改英因身体不适被送至许昌市中心医院住院治疗，主要诊断为脑干出血。2019年8月23日，被保险人范改英抢救无效死亡。李少杰、李良、李瑞、范红记出具有许昌市中心医院住院病历、诊断证明书、出院证、居民死亡医学推断书及户口注销证明。被保险人范改英住院期间花费医疗费10603.12元，河南省城乡居民医保报销后，下余6896.88元自理。范改英出院后，要求平安人寿许昌支公司进行理赔，××病史，而投保人在投保时未如实告知”为由拒绝理赔。双方就保险事宜未能达成一致意见，发生纠纷，李少杰、李良、李瑞、范红记诉至法院。一审法院认为，本案的争议焦点是被保险人范改英是否履行了如实告知义务。《中华人民共和国保险法》第十六条规定,订立保险合同,保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的,投保人应当如实告知。投保人故意或者重大过失未履行前款规定的如实告知义务,足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的,保险人有权解除合同。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第六条规定,投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围和内容有异议的,保险人负举证责任。本案中，平安人寿许昌支公司辩称被保险人范改英在签订保险合同时未如实告知被保险人投保前未尽到如实告知义务，但其未提交证据证明保险业务员在签订保险合同时曾就相关事项向投保人进行了询问，应承担举证不能的法律后果。该辩称不能成立，一审法院不予采信。另外，虽然被保险人曾患高血压，涉案保险合同也将既往史列为免责事项，但平安人寿许昌支公司亦未提交证据证明其曾就该免责条款进行了提示和明确说明，该条款对投保人不产生效力。因此，平安人寿许昌支公司辩称的被保险人范改英未尽到如实告知义务，予以拒付的主张，没有事实根据和法律依据，一审法院不予采信。李少杰、李良、李瑞、范红记要求平安人寿许昌支公司支付身故保险金48000元及住院费用保险金6896.88元的诉请，一审法院予以支持。李少杰、李良、李瑞、范红记要求平安人寿许昌支公司支付住院日额应按照保险合同“本附加险合同的日额保险金为每份每日人民币10元”的约定，被保险人投保10份，住院2天，平安人寿许昌支公司应向李少杰、李良、李瑞、范红记支付住院日额保险金200元。综上所述，平安人寿许昌支公司应向李少杰、李良、李瑞、范红记支付保险金55096.88元的诉请，一审法院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决：一、中国平安人寿保险股份有限公司许昌中心支公司自本判决生效之日起十日内支付李少杰、李良、李瑞、范红记55096.88元。二、驳回李少杰、李良、李瑞、范红记的其它诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费611元（已减半收取），由中国平安人寿保险股份有限公司许昌中心支公司负担。本院二审期间，被上诉人李少杰、李良、李瑞、范红记提交以下新证据：2020年8月24日拨打35511的通话记录一份。来源：尾号为5612手机的通话详单。证明：上诉人应当于2020年8月24日就已经知道了范改英的死亡及具有高血压病史的事项，却在2020年9月30日才发出解除合同通知书，此时，上诉人的解除权因时效经过而消灭。平安人寿许昌支公司质证称，对该证据真实性及合法性无异议，但对其关联性不予认可。本院对一审查明的事实予以确认。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第六条：“投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围及内容有争议的,保险人负举证责任。”根据上述规定，投保人如实告知的义务仅限于保险人询问的范围及内容，因保险合同为格式合同，保险公司应对投保人须如实告知的事项进行说明，以便投保人知道如实告知的重要性及不履行告知义务的法律后果。本案中，平安人寿许昌支公司称其在投保书中以设置问题的形式对范改英的健康问题进行了询问，且范改英也在投保书上签字，证明其已尽到了详细询问义务。但该方式并不能使投保人打破专业知识限制，对相关问题予以理解，有违保险法关于保护投保人利益的宗旨。同时，平安人寿许昌支公司作为专业的保险机构，具备记录投保过程的条件，却未能在本案中提供充分证据证明其就健康事项和免责条款，向投保人进行了沟通和释明，一审法院认为范改英已尽到如实告知义务并无不当。综上所述，平安人寿许昌支公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费1177元，由上诉人中国平安人寿保险股份有限公司许昌中心支公司负担。本判决为终审判决。审判长  寇文启审判员  王三超审判员  李 冲二〇二一年三月十日书记员  赵 帅