甘肃省张掖市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2021）甘07民终178号 上诉人（原审原告）：中国邮政储蓄银行股份有限公司民乐县支行。统一社会信用代码：91620722681508036B。 负责人：罗某。 委托诉讼代理人：李某，该行法律顾问。 被上诉人（原审被告）：田某1，甘肃省民乐县人，住甘肃省民乐县。公民身份号码：×××。 被上诉人（原审被告）：马某，汉族，甘肃省民乐县人，甘肃省民乐县洪水镇刘山村四组。公民身份证号：×××。 委托诉讼代理人：费某，男，甘肃省民乐县人，甘肃省民乐县东大街99号中单元601室。公民身份号码：×××。 被上诉人（原审被告）：田某2，甘肃省民乐县人，甘肃省民乐县洪水镇刘山村四组。公民身份证号：×××。 被上诉人（原审被告）：胡某，女，甘肃省民乐县人，甘肃省民乐县洪水镇刘山村四组。公民身份证号：×××。 上诉人中国邮政储蓄银行股份有限公司民乐县支行（以下简称：中国邮储银行民乐支行）因与被上诉人田某1、马某、田某2、胡某借款合同纠纷一案，不服甘肃省民乐县人民法院（2020）甘0722民初3000号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年2月5日立案后，依法组成合议庭对本案进行了审理。上诉人中国邮储银行民乐支行委托诉讼代理人李某，被上诉人田某1、马某及其委托诉讼代理人费某到庭参加了诉讼，被上诉人田某2、胡某经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。 中国邮储银行民乐支行上诉请求：撤销甘肃省民乐县人民法院（2020）甘0722民初3000号民事判决，将本案依法改判支持上诉人诉讼请求。事实与理由：一审法院认定事实错误。理由如下：1、一审判决认定2016年4月7日被上诉人田某1以汇款的方式在自己的账户中汇入20060元的行为是履行借款合同中的还款义务与事实不符。从查明的事实来看，如被上诉人在2016年4月7日提前偿还贷款，就不存在2016年6月30日至2017年6月20日期间，信贷系统按合同约定自动扣收2354.93元利息的情形，从被上诉人的账户明细上看，被上诉人账户于2017年5月17日起先后七次在ATM机取款的事实也充分证明贷款实际没有偿还。2、一审法院认为上诉人作为银行卡的管理单位，对银行卡中的钱被取走负有举证责任错误。首先，上诉人对被上诉人的银行卡没有保管义务，被上诉人作为完全民事行为能力人应该对自己的财物妥善保管，如银行卡丢失通常应该采取挂失或报案的方式及时补救，且本案中并无相关证据证明被上诉人的银行卡丢失。庭审中，被上诉人辩称其于2016年4月7日在上诉人处办理业务时将银行卡交给了柜台，但通过法庭调查，被上诉人当时办理的业务类型为“汇款”而不是“存款”，现金“汇款”业务不需客户提供银行卡和密码，只需现金和卡号就可以办理，而现金存款时则需要提供存折或银行卡，由此可知，被上诉人辩称将卡交于银行的说法明显不成立。故被上诉人卡内存款被取走的后果不能由银行承担或视为已履行还款义务。其次，被上诉人田某1、马某在上诉人处办理了汇款业务，尚不能确定是否有还款的意思表示，但从其虚构事实的角度可推定其当时并无还款意愿。通常的社会生活中，凡是借款人都知道未到期的银行贷款在期满前暂不需要还款，如要提前还款时，至少要向贷款经办人员说明意思或提出要求。本案中贷款合同“提前还款”的约定内容是《合同法》第七十一条规定的“提前履行”行为，本质是对合同内容的变更，故需双方事前协商达成一致方可生效，仅单方面的行为或意思不能成形成合同内容变更的后果。实际操作中提前还款需要通过上诉人信贷客户经理在信贷系统人工操作经审批方可下账，下账后会给被上诉人一份贷款还款单为证。本案中被上诉人向贷款账户内汇入了20060元，但并没有表达提前还款的意思，银行工作人员在没有取得当事人同意的情况下，是不能提前收回贷款的。 田某1、马某辩称，一审认定事实清楚，请求二审法院维持一审判决。理由如下：本案中20060元是否系还款，一审中提交的汇款凭证及流水明细证明该笔汇款银行已经收取，之后的保管义务应由银行承担。被上诉人是以现金存入，银行无法提供证据证明被上诉人非还款行为应承担举证不能的责任，且银行应保存当时的录像及摄像。 田某2、胡某未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩状。 中国邮储银行民乐支行向一审法院起诉请求：1、被告田某1及配偶马某偿还所欠贷款本息共计26201.51元，其中：本金20000元，利息及逾期利息6201.51元；2、被告田某2、胡某对该笔借款本息承担连带清偿责任；3、被告偿还上述贷款本息实际还清前产生的利息及逾期利息，并延续至全部还清之日止；4、本案诉讼费用由四被告承担。 一审法院认定的事实：2016年3月30日，被告田某1从原告中国邮政储蓄银行股份有限公司民乐县支行处贷款20000元，并与原告签订《小额贷款借款合同》一份。合同约定，贷款利率为年利率12%，期限自2016年3月30日至2018年3月30日，贷款用途为购置农具。还款方式为阶段性等额本息还款法：借款前6个季度按期偿还当期利息，不还本金，此后期间，按照等额本息还款法偿还，贷款人提前还款全部或部分贷款的，应向甲方提交书面申请。庭审中原告陈述提前还款，不提交书面申请也可去银行人工操作还款。被告马某在借款合同乙方配偶处签字捺印。同日，被告田某2、胡某与原告签订了《中国邮政储蓄银行小额贷款保证合同》一份。合同约定，保证的范围为债务人在主合同项下各项债务本金及利息、违约金、赔偿金、债务人应向贷款人支付的其他款项。保证的方式为连带责任保证,保证的期间为自本合同生效之日起至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年内止。同日，原告将20000元贷款发放至被告田某16217998270000777034账户。 另查明，2016年4月7日，被告田某1、马某到原告处提前偿还贷款，通过原告网点柜面在被告田某16217998270000777034的账户中汇入现金20060元。原告系统自动从被告田某16217998270000777034的账户中于2016年6月20日扣款利息539.18元，于2016年9月20日扣款利息604.93元，于2016年12月20日扣款利息598.36元，于2017年3月20日扣款利息591.78元，于2017年6月20日扣款利息20.68元。以上共扣除2354.93元。被告田某16217998270000777034的账户，于2017年5月17日通过民乐县邮政储蓄银行股份有限公司民乐县支行ATM机自助银行取款300元，于2017年5月18日先后七次通过ATM机跨行取款17600元，以上合计17900元。 一审法院认为，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司民乐县支行与借款人田某1于2016年3月30日签订的《小额贷款借款合同》和与担保人田某2、胡某签订的《中国邮政银行小额贷款保证合同》是双方真实意思表示，两份合同合法有效。合同签订后原告如约给被告田某1放款20000元，已经履行合同义务。2016年4月7日被告田某1以汇款的方式将贷款本金20000元及2016年3月30日至2016年4月7日的利息60元存入贷款账户，虽在合同上约定了提前还款应书面向原告申请还款，但是在庭审中原告陈述，提前还款没有书面申请也可还款，可在原告处经人工操作还款。2016年4月7日，被告田某1、马某到原告处明确表示是提前偿还贷款，虽无直接证据证明，但结合田某1现金汇款20060元于自己贷款账户中，被告田某1汇款20060元的行为实际属于还款行为，已经履行了合同的义务。原告业务员没有及时告知被告田某1通过人工操作程序方可将贷款本息下账。原告于2016年6月20日至2017年6月20日扣款2354.93元的行为是单方面按合同约定系统自动扣款行为。2017年5月17日至5月18日期间，被告田某1的贷款卡中被取走17900元，被告陈述自己没取，该款被何人取走，原告作为银行卡的管理单位，应就银行卡中的钱被取走负有举证责任，2017年5月17日被告银行卡中的钱在原告处的ATM机被取走300元及2017年7月26日原告工作人员去被告家催款，知道被告的钱被取走，被告又认为自己的贷款已经偿还完毕不愿报警，原告应当就被告卡中在自己银行ATM机被取走300元的相关视频证据予以保存，并及时报警让公安机关查处并保留钱被取走的相关证据。原告主张被告田某1的银行卡中的余额显示会通过短信告知，田某1应该知道自己卡中的余额，现无证据证明，原告应就自己的主张承担举证不能的责任。被告田某1已经于2016年4月7日将贷款本息20060元偿还完毕，合同的权利义务已经终止，贷款卡中的钱被取走应有原告自己承担没有将20060元的款及时下账收回的责任。故被告再不承担还款义务。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决：驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司民乐县支行的诉讼请求。案件受理费455元，由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司民乐县支行负担。 二审中，双方当事人均未提交新证据。二审查明的事实与一审认定的事实一致，本院予以确认。 本院认为，本案争议焦点是：被上诉人是否向上诉人履行还款义务。2016年4月7日，被上诉人田某1现金汇款20060元于自己贷款账户中，双方当事人对此事实均无异议。被上诉人陈述向银行工作人员提出提前还款的意思后，经工作人员计算2016年3月30日至4月7日期间的利息，被上诉人将上诉人计算的利息数额汇同本金一并交给上诉人后，告知被上诉人可以离开。上诉人作为涉案贷款的发放单位及银行卡内资金的具体操作者，应根据被上诉人清偿贷款的意思表示，操作系统以达到贷款本息清偿之目的。从被上诉人存入款项的数额应认定被上诉人于2016年4月7日履行了清偿贷款的义务。因上诉人操作不当，致使被上诉人存入贷款账户中的资金未作收回贷款处理，而是连续自动扣划贷款利息，将大部分金额一直滞留在银行卡中。2017年7月，上诉人在得知被上诉人田某1的银行卡资金不足偿还贷款时，向被上诉人催收，被上诉人提出贷款已偿还，上诉人作为银行卡和ATM机的管理单位，应附有保存视频资料，协助查找卡内资金的义务。现上诉人怠于履行义务，导致被上诉人卡内资金被何人支取的事实不能查清，故该损失应由上诉人承担。上诉人认为被上诉人没有妥善保管自己的银行卡，是以被上诉人提前还贷未经双方协商一致为由，认为被上诉人仍应清偿贷款本息的上诉理由，与本案查明的事实不符，本院不予支持。 综上，上诉人中国邮储银行民乐支行的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百七十条第一款（一）项，缺席判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费455元，由上诉人中国邮政储蓄银行股份有限公司民乐县支行负担。 本判决为终审判决。 审判长 赖 鹰 审判员 陈 军 审判员 宋 睿 二〇二一年三月十日 书记员 张玉芬 【附本案所适用的法律条文】 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理： （一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定； （二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更； （三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判。 （四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。 原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。