山东省济南市市中区人民法院民 事 判 决 书（2021）鲁0103民初961号原告：山东龙信小额贷款有限公司，住所地济南市高新区经十东路**汉峪金谷**楼**。法定代表人：朱金富，董事长。委托诉讼代理人：王玉珑，女，该公司职工。委托诉讼代理人：刘新辉，男，该公司职工。被告：蔡建贺，男，1987年3月31日生，汉族，无业，住烟台市经济技术开发区。被告：孙晓瑜,女,1987年7月7日生，汉族，无业，住烟台市经济技术开发区。以上两被告共同委托诉讼代理人：孔方圆，山东劳尔律师事务所律师。以上两被告共同委托诉讼代理人：宫彩霞，山东劳尔律师事务所律师。原告山东龙信小额贷款有限公司（以下简称龙信公司）与被告蔡建贺、孙晓瑜金融借款合同纠纷一案,本院于2021年2月1日立案后，依法适用简易程序，于2021年2月25日公开开庭进行了审理。原告龙信公司法定代表人朱金富的委托诉讼代理人王玉珑，被告蔡建贺、孙晓瑜的共同委托诉讼代理人孔方圆、宫彩霞到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告龙信公司向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告蔡建贺支付原告借款本金人民币100万元、利息、罚息合计226200.02元(利息罚息暂计算至2020年12月4日,此后利息、罚息以100万元为基数,按年利率24%计算至全部清偿之日止)；2、请求判令被告支付原告因被告违约支付的保全保险费1430元；3、请求对被告名下坐落于山东省烟台市永安街261号寰宇小区*号楼20**号、20**号、20**号、20**号、20**号、20**号(产证编号为:烟房权证福F0***97号、Ｆ0××98号、Ｆ0××96号、Ｆ0××95号、Ｆ0××00号、Ｆ0××99号)房产在上述第一项至第二项范围内优先受偿;4、本案诉讼费、保全费由两被告承担。事实和理由：2019年4月30日,被告蔡建贺、孙晓瑜与原告山东龙信小额贷款有限公司签订编号为LXXD2019授字第040063号《最高额度授信借款合同》,约定原告给予被告最高本金限额为100万元人民币授信额度,授信有效期36个月,自2019年4月30日起至2022年4月29日,授信用途为补充流动资金。同日,被告蔡建贺、孙晓瑜与原告签订了编号为LXXD2019抵字第040063号《最高额度抵押担保合同》,以被告所有的位于山东省烟台市永安街261号寰宇小区*号楼20**号、20**号、20**号、20**号、20**号、20**号编号为:烟房权证福字第**、Ｆ0××98号、Ｆ0××96号、Ｆ0××95号、Ｆ0××00号、Ｆ0××99号)房产做抵押,为被告与原告签订的LXXD2019授字第040063号《最高额度授信借款合同》及其项下的一系列债权提供最高额抵押扣保;原告已取得对应房产的抵押权登记证明,不动产登记证明编号为:鲁(2019)烟台市福不动产证明第0005152号。2019年4月30日,被告蔡建贺、孙晓瑜与原告签订编号为LXXD2019借字第040063号《借款合同》,该合同为LXXD2019授字第040063号《最高额度授信借款合同》的分合同,约定被告向原告借款人民币100万元整,借款期限12个月,自2019年5月9日至2020年5月8日止,借款利率采用固定利率,年利率15%,逾期利息的利率为借款利率上浮100%,即逾期利息的年利率为24%,约定还款方式为按月付息,到期一次性还本付息。2019年5月9日,山东龙信小额贷款有限公司依约向被告发放借款。借款人正常归还至2019年9月5日开始出现逾期,2020年3月起又出现逾期,直至2020年5月6日还款后未再清偿。借款期限届满后,被告未偿还逾欠本息,经原告多次催要,被告仍拒不还款。综上,被告的违约行为已严重侵犯原告的合法权益,原告特依法向贵院提起诉讼,根据前述授信、借款、抵押担保合同约定及相关法律法规,原告有权要求被告偿还全部本金、利息罚息及实现债权的费用,对抵押物享有优先受偿权。请贵院依法查明事实,支持原告的诉讼请求。被告蔡建贺、孙晓瑜共同辩称，我方认可双方间存在民间借贷法律关系，认可借款本金为100万元，我方尚未偿还借款本金，但对于原告主张的利息、罚息的计算标准不予认可，本案应当依法参照最新的民间借贷司法解释不得高于同期贷款利率的四倍计算。对于第二项诉讼请求中保全保险费不予认可，保全保险费在双方的借款合同并未明确约定由我方承担，且该费用不属于原告必须花费的费用，应当由原告自行承担。对于抵押权事实予以认可。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年4月30日，原告龙信公司（债权人）与被告蔡建贺、孙晓瑜（债务人）签订《最高额度授信借款合同》、《借款合同》、《最高额度抵押担保合同》各一份，《最高额度授信借款合同》约定：最高授信额度100万元，授信有效期为36个月，自2019年4月30日至2022年4月29日止，债务人违约，债权人有权要求债务人承担债权人实现债权的费用并赔偿其他损失（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、申请执行费、律师代理费、办案费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、变卖费、电讯费、差旅费、处置费等）。《借款合同》约定：借款期限12个月，自2019年5月9日起至2020年5月8日止，年利率为15%，罚息利率为借款利率上浮100%。借款偿还方式为到期一次性归还本金、分期付息，自借款发放次月起每个公历月的5日及借款到期日为还款日。债务人不按本合同规定按时偿还借款本息即构成违约，债权人在债务人违约发生后有权要求债务人清偿所有到期或未到期的借款本金、利息及其他费用。《最高额度抵押担保合同》约定的抵押物为烟台市福山区永安街261号寰宇小区*号楼20**号、20**号、20**号、20**号、20**号、20**号房屋。此后，原、被告办理了上述房屋的抵押权登记手续。2019年5月19日，龙信公司向蔡建贺、孙晓瑜发放借款100万元。2019年6月5日，蔡建贺、孙晓瑜向龙信公司还款13000元。2019年8月1日，蔡建贺、孙晓瑜向龙信公司还款13000元。2019年9月13日，蔡建贺、孙晓瑜向龙信公司还款42300元。2019年10月9日，蔡建贺、孙晓瑜向龙信公司还款12500元。2019年11月6日，蔡建贺、孙晓瑜向龙信公司还款12500元。2019年12月5日，蔡建贺、孙晓瑜向龙信公司还款12500元。2020年1月4日，蔡建贺、孙晓瑜向龙信公司还款12500元。2020年2月5日，蔡建贺、孙晓瑜向龙信公司还款12500元。2020年5月6日，蔡建贺、孙晓瑜向龙信公司还款12500元。龙信公司为本案诉讼支出诉讼财产保全责任保险费1430元。本院认为，原、被告所签订的《最高额度授信借款合同》、《借款合同》、《最高额度抵押担保合同》，系各方当事人的真实意思表示，且不违反法律法规的禁止性规定，合法有效，原、被告均应依约履行。因原告持有金融监管部门颁发的从事小额贷款业务的经营许可证，故本案为金融借款合同纠纷而非民间借贷纠纷，贷款利率也不适用民间借贷司法解释的相关规定。原告已经按照约定向被告蔡建贺、孙晓瑜发放了贷款，被告蔡建贺、孙晓瑜未能及时还款付息，构成违约，应当承担相应的违约责任。关于被告的已还款付息情况具体计算如下：2019年6月5日被告还款13000元，按照年利率15%计算的当期利息为12916.67元，多出的83.33元抵扣本金，本金减少为999916.67元；2019年7月5日被告应还款但实际未还，构成违约，应当从2019年7月6日起计算相应罚息（利息、罚息合计不应超过年利率24%）；2019年8月1日被告还款13000元，扣除应付的利息、罚息后仍欠息6248.40元；2019年9月13日被告还款42300元，扣除应付的利息、罚息后仍欠息528.68元；2019年10月9日被告还款12500元，扣除应付的利息、罚息后仍欠息7027.10元；2019年11月6日被告还款12500元，扣除应付的利息、罚息后仍欠息14442.11元；2019年12月5日被告还款12500元，扣除应付的利息、罚息后仍欠息21690.47元；2020年1月4日被告还款12500元，扣除应付的利息、罚息后仍欠息29605.44元；2020年2月5日被告还款12500元，扣除应付的利息、罚息后仍欠息38020.36元；2020年5月6日被告还款12500元，扣除应付的利息、罚息后仍欠息85765.34元，截止到2020年12月4日，被告共欠息226253.64元。现原告龙信公司要求被告蔡建贺、孙晓瑜偿还借款本金100万元，其中的999916.67元，理由正当，本院予以支持；超出部分，理由不当，本院不予支持。原告龙信公司要求被告蔡建贺、孙晓瑜支付截止到2020年12月4日的欠息226200.02元并按照年利率24%支付此后至实际给付之日止的利息、罚息，理由正当，本院亦予支持。原告要求被告蔡建贺、孙晓瑜赔偿已支出的诉讼财产保全责任保险费1430元，符合合同约定，本院予以支持。原、被告已办理了相关房产的抵押权登记，原告作为抵押权人，依法对抵押房产的折价或者拍卖、变卖价款享有优先受偿权。依照《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条之规定，判决如下：一、被告蔡建贺、孙晓瑜于本判决生效之日起十日内偿还原告山东龙信小额贷款有限公司借款本金999916.67元。二、被告蔡建贺、孙晓瑜于本判决生效之日起十日内支付原告山东龙信小额贷款有限公司截止到2020年12月4日的利息、罚息226200.02元，嗣后的利息、罚息以999916.67元为基数，按照年利率24%的标准计算至实际给付之日止。三、被告蔡建贺、孙晓瑜于本判决生效之日起十日内赔偿原告山东龙信小额贷款有限公司诉讼财产保全责任保险费1430元。四、原告山东龙信小额贷款有限公司对烟台市福山区永安街261号寰宇小区*号楼20**号、20**号、20**号、20**号、20**号、20**号房产的折价或者拍卖、变卖价款享有优先受偿权。五、驳回原告山东龙信小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费14264元，减半收取计7132元，财产保全费5000元，均由被告蔡建贺、孙晓瑜负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于山东省济南市中级人民法院。审判员  姜光军二〇二一年三月三十一日书记员  况磊磊