黑龙江省黑河市爱辉区人民法院民 事 判 决 书（2021）黑1102民初198号原告：中国人民财产保险股份有限公司黑河市分公司，统一社会信用代码91231100831637088G，住所地黑河市爱辉区兴林街**。负责人：凌明臣，该公司总经理。委托诉讼代理人:宫兴宇，系该公司员工。委托诉讼代理人:孙宇菲，系该公司员工。被告：郝德军，男，1973年12月7日出生，汉族，个体，现住黑龙江省五大连池市。原告中国人民财产保险股份有限公司黑河市分公司（以下简称人民财产保险公司）与被告郝德军财产保险合同纠纷一案，本院于2021年2月22日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人民财产保险公司委托诉讼代理人宫兴宇、孙宇菲、被告郝德军到庭参加诉讼。本案现已审理终结。人民财产保险公司向本院提出诉讼请求：1.请求依法判令被告支付原告理赔款119,066.54元，应收保费1,928.4元及违约金14,301.6元，合计135,296.54元；2.请求依法判令被告给付违约金至实际清偿之日止；3.诉讼费由被告承担。事实与理由：被告于2019年1月7日为申请个人信用贷款投保了原告的个人信用贷款保证保险，原告于2019年1月7日向被告签发保险单同意投保。保险单中双方约定贷款金额为172,000元，贷款分36期（月）还清，保险费69,449.76元，每月保费为1,929.16元，被告拖欠任何一期贷款达80天，原告将依据约定进行赔偿。该保险单特别约定：（1）保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日0.06%向投保人收取滞纳金；（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。现因被告逾期还款天数超过80日，尚有贷款本金117,362.15元及贷款利息1,556.33元未还，产生逾期罚息148.06元，原告于2020年4月27日向中国农业银行股份有限公司黑河爱辉区支行代为清偿贷款本息及逾期罚息共计119,066.54元。按照保险合同约定，被告应将上述理赔款及未付保费1,928.4元返还原告，但自原告赔偿后至今拒不返还，故原告诉至法院。郝德军辩称，我在2019年需要钱，所以贷款缓解资金压力。当时贷款的时候业务员马雷和我说需要保单、营业执照征信身份证、店里门脸照片，说是看资质下贷款额度，让我拿一份多交钱的保单，我给业务员提供了一份120,000元的保单，业务员说交的多下的额度就多，说我征信资质好让我申请300,000元。业务员和我约好我在中午11点半左右在保险公司签字，好多材料我就一直签字，具体签的什么材料我也没有仔细看。后来领我到银行，我将银行卡交给他们说是给贷款打卡里，然后让我按月往卡里还款。当时没有和我说保费的事情，现在算一下我如果还36期，本金172,000元我要多还80,000多元，光保费就是69,449.76元，这么高的成本我根本就无力支付，如果当初我知道要还这么多钱，成本这么大，和高利贷差不多，打死我我也不能贷款。现在我的经济压力很大，不能一次性还款。另外，我认为0.06%的违约金比例太高了，说是违约金还要按日连续计算，连续计算后的违约金不能超过借款金额的30%，即便是利息都超过个人借款年15.4%的最高利率，请法院按照法律规定来处理违约金的法律问题。我是做餐饮的受疫情影响损失惨重，已是负债累累，高额的保费以及违约金、利息我真的已经无法承担了。21日，郝德军向人民财产保险公司递交了投保申请和有关材料，2019年1月2日人民财产保险公司向其出具《个人信用贷款保证保险保险单》，保险单号码：ＰＢＢＲ201923110000000012，约定：被保险人为中国农业银行股份有限公司黑河爱辉支行，投保人郝德军，保险金额190872.65元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保费金额为1929.16元。特别清单中约定：1。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费。保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06%向投保人收取滞纳金；。3.保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款、违约金、理赔及催收产生的其他费用。郝德军在《个人信用贷款保证保险保险单》上签字捺印予以确认。2019年1月7日，郝德军与中国农业银行股份有限公司黑河爱辉支行签订《个人担保借款合同》，约定郝德军向中国农业银行股份有限公司黑河爱辉支行借款172000元，借款期限36个月，借款执行利率以借款发放前以工作日的1年期ＬＰＲ加0.44ｂｐ（1ｂｐ＝0.01%）确定。以每一个月为一个周期还款，还款日为每期末月的20日，还款方式为等额本息还款。郝德军在《个人担保借款合同》借款人处签字捺印予以确认。同日，中国农业银行股份有限公司黑河爱辉支行按照合同约定向郝德军指定的账户62×××79发放贷款172000元。郝德军按62×××79发放贷款172,000元。郝德军按照《个人担保借款合同》约定还款至2020年1月7日，之后未再偿还借款本息且未再向人民财产保险公司缴纳保费。2020年4月27日，中国农业银行股份有限公司黑河爱辉支行向人民财产保险公司出具《理赔确认书》，确认已经收到人民财产保险公司理赔款总计119,066.54元。同日，中国农业银行股份有限公司黑河爱辉支行出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认同意并已接受上述赔款，并同意将其对郝德军追偿的全部权益转让给人民财产保险公司，同时向郝德军出具《代偿债务通知书》，通知郝德军人民财产保险公司已于2020年4月27日代其清偿尚欠中国农业银行股份有限公司黑河爱辉支行的剩余贷款本金117,362.15元、利息1,556.33元、逾期罚息148.06元，以上共计119,066.54元。截至2021年3月8日，郝德军尚欠人民财产保险公司理赔款119,066.54元，保费1,928.4元。本院认为，被告作为投保人，以中国农业银行股份有限公司黑河爱辉支行为被保险人，向原告投保，签订《个人信用贷款保证保险保险单》，该保证保险合同系当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效。被告在借款后未能按照合同约定清偿债务，导致保险事故发生，保险人人民财产保险公司依据保证保险合同的约定偿还了欠付的借款本息，足额赔偿了被保险人中国农业银行股份有限公司黑河爱辉支行在本次事故中的损失。人民财产保险公司依据法律规定及合同约定，有权在其保险赔偿金额范围内向被告主张权利，故原告要求被告支付理赔款119,066.54元及未付保费1,928.4元，共计120,994.94元的诉讼请求合理，本院予以支持。关于原告主张违约金的问题，被告未及时将理赔款支付给人民财产保险公司，已构成根本违约，理应承担违约责任。但“保费”是投保人为取得保险保障，按保险合同约定向保险人支付的费用，其具有必须性及保障性。保费仅对特定保险合同收取，一般财产保险合同中保费未缴纳的，保险公司不承担保险责任，本案中，原告依保险合同约定履行保险理赔后，其保险责任已经完成，保费并不是原告要求被告承担违约责任的事项，且案涉保费超出了保险公司的保障范围，因此，原告要求被告支付未交保费的违约金于法无据，故计算违约金的基数应以理赔款119,066.54元为基数计算，不应包括未付保费。关于违约金的标准，根据相关法律规定，当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定，给对方造成损失的，损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失，包括合同履行后可以获得的利益，但不得超过违反合同一方订立合同时预见到或者应当预见到的因违反合同可能造成的损失。本案中，被告逾期付款造成的人民财产保险公司损失实为利息损失，人民财产保险公司不能证明其逾期付款造成其他损失的情况下，要求被告郝德军按照日0.06%的标准支付违约金，显然超过了违约方应当预见到的损失，且过分高于对人民财产保险公司造成的损失，故对人民财产保险公司主张的违约金支付标准应当予以调整，本院认为应调整为以理赔款119,066.54元为基数，自2020年4月27日至2020年11月10日，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率1.3倍计算违约金为3,232.71元，并以119,066.54元为基数，自2020年11月11日起按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率1.3倍计算违约金至实际清偿之日止。被告关于当时没说过需要缴纳保费的辩解理由，因被告系完全民事行为能力人，且其在庭审中认可《个人信用贷款保证保险保险单》中保险人处的签字系其本人所签，因此被告签字的行为应视为其已明确知悉《个人信用贷款保证保险保险单》中所有收费标准，故对被告的上述辩解理由不成立，本院不予支持。被告关于利息过高的辩解理由，本案案涉保险合同的保费收取经中国保险监督管理委员会批复同意使用，而本案《个人信用贷款保证保险单》中载明的费率为1.5003%（月），该费率符合《中国人民财产保险股份有限公司使用个人信用贷款保证保险（多年期）条款、费率》内规定的费率标准，故对被告的上述辩解理由本院不予支持。综上所述，原告的诉讼请求合理部分，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十三条，《中华人民共和国保险法》第六十条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（四）》第七条、第八条之规定，判决如下：被告郝德军向原告中国人民财产保险股份有限公司黑河市分公司支付理赔款119,066.54元及未付保费1,928.4元，以上合计120,994.94元，于本判决生效之日起十日内履行完毕；被告郝德军向原告中国人民财产保险股份有限公司黑河市分公司支付违约金3,232.71元，并以理赔款119,066.54元为基数，自2020年11月11日起，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率1.3倍计算违约金至理赔款全部清偿之日止；驳回原告中国人民财产保险股份有限公司黑河市分公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取后计1,502.97元，由原告中国人民财产保险股份有限公司黑河市分公司负担110.69元，由被告郝德军负担1,392.28元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于黑河市中级人民法院。本案当事人申请执行的期限为二年，即权利人应在本案生效法律文书所确定的履行期限届满之日起二年内向法院书面申请执行。审判员 高 莹二〇二一年三月十五日书记员 马吉莹