福建省福州市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2021）闽01民终2038号 上诉人（原审原告）：福建海峡银行股份有限公司，住所地福建省福州市台江区江滨中大道358号海峡银行大厦，统一社会信用代码913501001544121208。 法定代表人：俞敏，董事长。 委托诉讼代理人：黄大光，上海锦天城（福州）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：黄拔洛，上海锦天城（福州）律师事务所律师。 被上诉人（原审被告）：赖秀梅，女，1989年1月15日出生，汉族，住福建省永安市。 上诉人福建海峡银行股份有限公司（以下简称福建海峡银行）因与被上诉人赖秀梅信用卡纠纷一案，不服福建省福州市晋安区人民法院（2020）闽0111民初4213号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年2月22日立案后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用第二审程序，由审判员独任审理。上诉人福建海峡银行的委托诉讼代理人黄大光、黄拔洛到庭参加诉讼，赖秀梅经合法传唤未到庭。本案现已审理终结。 福建海峡银行上诉请求：1、依法撤销原审判决，并依法改判赖秀梅偿还上诉人信用卡借款本金人民币198867.58元及利息14220元、逾期还款违约金61172.43元、手续费31604.48元，以上合计305864.49元(暂计至2020年6月22日止，之后利息、逾期还款违约金、手续费依据合同约定计算至实际还清款项之日止）。2、判令本案一、二审诉讼费用由赖秀梅承担。事实和理由：一、被上诉人向上诉人申请办理信用卡，并在《福建海峡银行标准信用卡申请表》等材料上签名确认申请，意思表示真实，申请材料内容亦不违反法律法规和强制性规定，合法有效。二、本案系银行卡纠纷项下的信用卡纠纷，与民间借贷纠纷、金融借款合同纠纷系不同的法律关系，其关于利息、手续费、违约金的计算不适用《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，也不适用《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二款的关于金融借款合同利息、复利、罚息、违约金等的相关规定。一审法院错误适用民间借贷纠纷的相关法律规定，导致错误认定上诉人主张的利息、违约金标准明显高于一般民间借贷的利率水平，系适用法律错误。三、关于违约金及手续费的约定，在上诉人与被上诉人之间签订的《福建海峡银行标准信用卡申请表》、《福建海峡银行信用卡章程》、《福建海峡银行卡领用合约》、《大额现金分期业务申请书》有明确约定，手续费不能因为上诉人提起诉讼要求被上诉人偿还欠款而不再予以计算。 赖秀梅未作答辩。 福建海峡银行股份有限公司向一审法院提出诉讼请求：1.赖秀梅偿还福建海峡银行股份有限公司借款本金198867.58元及利息14220元、逾期还款违约金61172.43元、手续费31604.48元，以上合计305864.49元(暂计至2020年6月22日止，之后利息、逾期还款违约金、手续费依据合同约定计算至实际还清款项之日止）；2.赖秀梅承担本案诉讼费用。 一审法院认定事实，2016年12月16日,赖秀梅向福建海峡银行股份有限公司申请办理消费性信用贷款业务，并填写申请表、领用合约等相关资料。申请表中约定：赖秀梅的邮寄地址为福建省福州市晋安区××路××号楼××。领用合约相关内容为：第三条第十三款“甲方在对账单所载到期还款日前清偿全部欠款的，当期对账单所载消费及通过贷记账户的圈存交易可享受免息还款期。否则，全部欠款不享受免息还款期，乙方自银行记账日起，根据甲方实际欠款天数，按每日累积欠款余额乘以日利率计息，日利率为万分之五，按月计收复利。甲方未在到期还款日前清偿对账单所载最低还款额的，还须按月支付滞纳金。”第十四款“甲方使用信用卡在规定限额内提取现金（包括溢缴款）时，除乙方另有规定外，须按笔支付手续费。透支取现交易不享受免息还款期，乙方自银行记账日起计收利息，日利率为万分之五，按月计收复利。”第五条第三款：“甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额在到期还款日前还款。甲方选择最低还款额方式还款即不享受免息还款期待遇，乙方将对当期已出账单的全部款项从记账日起按照日利率万分之五计收利息至该款项获得清偿时止，并按月计收复利。若甲方在到期还款日前未能还清当期最低还款额，除按上述计息标准支付利息外，还应按最低还款额未还部分的5%计向乙方支付滞纳金。”第八条第五款：“……甲乙双方在履行协议时发生的争议，由双方协商处理；协商不成，由乙方住所地人民法院管辖。……甲方提供的卡片寄送地址视为诉讼时（包括但不限于一审、二审、再审、重审及执行程序）诉讼材料的送达地址，如双方发生诉讼，受诉法院向该地址邮寄诉讼材料即视为送达。甲方提供的寄送地址如有变更，须通过乙方客服热线或书面形式主动通知乙方，否则视为未发生变动，受诉法院按原地址送达，无论是否实际接收，均视为送达。”同时，合约中福建海峡银行股份有限公司、赖秀梅双方还对其他事项作了约定。 经福建海峡银行股份有限公司审核，赖秀梅符合申请条件，向其发放了一张卡号为6226××××2956的银行卡，赖秀梅在使用该卡过程中未能按时还款，截止至2020年6月22日，赖秀梅拖欠本金、利息、逾期还款违约金、手续费共计305864.49元。 一审法院认为，福建海峡银行股份有限公司按照赖秀梅申请，向其办理信用卡。赖秀梅在福建海峡银行标准信用卡申请表、福建海峡银行卡领用合约、大额现金分期业务申请书等申请材料上签名确认，意思表示真实，前述申请材料内容亦未违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效，双方当事人应遵照履行。赖秀梅使用信用卡后，逾期未能还款付息，已经构成违约。福建海峡银行股份有限公司请求赖秀梅偿还欠款本金并按照合约约定支付利息，于法有据，一审法院予以支持。 福建海峡银行股份有限公司主张的违约金系按最低还款额未还部分每月的5%收取，该收费标准已明显高于法律所保护的一般民间借贷的利率水平，况且赖秀梅逾期还款的违约行为造成福建海峡银行股份有限公司的损失主要为资金被占用的损失，福建海峡银行股份有限公司主张的利息（日利率万分之五）已经能够弥补赖秀梅违约带来的损失，不宜再苛以赖秀梅更重的责任。为此，福建海峡银行股份有限公司再主张赖秀梅支付违约金，一审法院不予支持。 福建海峡银行股份有限公司主张赖秀梅支付已产生的手续费31604.48元有事实和合同依据，可以支持；但之后的手续费因福建海峡银行股份有限公司已提起诉讼要求赖秀梅一次性偿还欠款，一审法院不再予以支持。 赖秀梅经一审法院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，一审法院依法缺席判决。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、赖秀梅应于本判决生效之日起五日内偿还福建海峡银行股份有限公司信用卡借款本金198867.58元及利息14220元、手续费31604.48元[利息暂计至2020年6月22日，之后的利息按照《福建海峡银行卡领用合约》的约定计算至实际还清款项之日止]。二、驳回福建海峡银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5887元，减半收取计2943.50元，由福建海峡银行股份有限公司负担589元，赖秀梅负担2354.50元。 本院二审期间，各方当事人均未提交证据。 根据本案现有证据，本院对一审法院查明的事实予以确认。 本院认为，被上诉人赖秀梅向上诉人福建海峡银行申请办理信用卡，并在《福建海峡银行标准信用卡申请表》、《福建海峡银行卡领用合约》、《大额现金分期业务申请书》等材料上签名确认申请，意思表示真实，且合同未违反法律和行政法规的强制性规定，应为合法有效。关于福建海峡银行主张本案系信用卡纠纷，其关于利息、手续费和违约金的计算方式不应当适用《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》。经审查，福建海峡银行主张的利息（日利率万分之五）已经能够弥补赖秀梅违约带来的损失，且法院对福建海峡银行主张的31604.48元的手续费亦予以支持，福建海峡银行另外再主张高额违约金（按最低还款额未还部分每月的5%收取）已明显高于其实际损失。据此，原审法院不予支持福建海峡银行要求赖秀梅支付违约金的诉讼请求并无不当。另外，原审法院判令赖秀梅偿还福建海峡银行的利息和手续费总额也高于民间借贷法律规定的利率水平。福建海峡银行的该项上述请求不符合法律规定，本院不予支持。关于上诉人主张“手续费不能因为上诉人提起诉讼要求被上诉人偿还欠款而不再予以计算”，因福建海峡银行已向法院提起诉讼要求赖秀梅一次性偿还欠款，再收取后期手续费缺乏事实依据，本院不予支持。 综上所述，福建海峡银行的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费5887元，由福建海峡银行股份有限公司负担。 本判决为终审判决。 审判员 林 辉 二〇二一年三月十九日 书记员 蒋莉莉