河南省郑州市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）豫01民终2866号上诉人（原审原告）：郑州银行股份有限公司嵩山南路支行，住所地郑州市**长江中路**亚星盛世**楼**。统一社会信用代码：91410100796776057D。负责人：温聪娟，该单位行长。委托诉讼代理人：范磊，河南绍晟律师事务所律师。委托诉讼代理人：翟丹丹，河南绍晟律师事务所实习律师。被上诉人（原审被告）：张杰，女，1979年7月29日出生，汉族，住郑州市管城回族区。被上诉人（原审被告）：巴银恩，男，1962年11月13日出生，回族，住郑州市金水区。被上诉人（原审被告）：郭丽芳，女，1971年8月23日出生，汉族，住郑州市管城回族区。被上诉人（原审被告）：唐清虎，男，1970年8月16日出生，汉族，住福建省莆田市秀屿区。被上诉人（原审被告）：张晓雨，女，1971年5月8日出生，汉族，住郑州市管城回族区。被上诉人（原审被告）：郑州迪圣建材有限公司，住所地郑州，住所地郑州经济技术开发区潮河办事处营岗村西用代码：91410100660931038R。法定代表人：唐清虎，执行董事。被上诉人（原审被告）：河南益豪实业有限公司，住所地郑州，住所地郑州经济技术开发区经北一路********用代码：914101005698178405。法定代表人：唐清虎，执行董事兼总经理。上诉人郑州银行股份有限公司嵩山南路支行（以下简称“郑州银行嵩山南路支行”）因与被上诉人张杰、巴银恩、郭丽芳、唐清虎、张晓雨、郑州迪圣建材有限公司（以下简称“迪圣公司”）、河南益豪实业有限公司（以下简称“益豪公司”）借款合同纠纷一案，不服河南省郑州市二七区人民法院（2020）豫0103民初14635号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年2月18日立案后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，本案适用普通程序，由审判员独任审理。郑州银行股嵩山南路支行上诉请求：1.撤销河南省郑州市二七区人民法院（2020）豫0103民初14635号民事判决第一项，依法改判张杰于判决生效之日起十日内偿还郑州银行嵩山南路支行借款本金300万元并支付利息（含罚息、复利）1136388.55元（截止2019年12月20日，2019年12月21日至全部贷款本息还清之日止的利息、罚息、复利按照合同约定计算）；2.诉讼费由张杰、巴银恩、郭丽芳、唐清虎、张晓雨、迪圣公司、益豪公司承担。事实和理由：一审法院认定郑州银行嵩山南路支行与张杰没有约定复利错误，涉案《个人借款合同》关于贷款细节的约定表第8项明确约定，甲方有权依照中国人民银行的规定对逾期利息计收复利。张杰、巴银恩、郭丽芳、唐清虎、张晓雨、迪圣公司、益豪公司未提交答辩意见。郑州银行嵩山南路支行向一审法院起诉请求：1．请求判令张杰偿还借款本金300万元及利息（含罚息、复利）1136388.55元，共计4136388.55元（暂计算至2019年12月20日，以后的利息（含罚息、复利）按照合同约定计算至借款本息还清之日为止）；2．判令张杰支付律师服务费基础费用7900元，剩余费用按照《法律事务委托合同》的约定自实际发生之日支付。以上暂合计：4144288.55元；3．判令巴银恩、郭丽芳、唐清虎、张晓雨、迪圣公司、益豪公司对上述款项承担连带保证责任；4．诉讼费、保全费、公告费及其它实现债权的费用由张杰、巴银恩、郭丽芳、唐清虎、张晓雨、迪圣公司、益豪公司承担。一审法院认定事实：2015年7月7日，巴银恩、郭丽芳、高清虎、张晓雨、益豪公司、迪圣公司与郑州银行嵩山南路支行签订了一份《最高额保证担保合同》、益豪公司与郑州银行嵩山南路支行签订了一份《最高额保证担保合同》，两份最高额保证担保合同共同约定巴银恩、郭丽芳、高清虎、张晓雨、益豪公司、迪圣公司愿意为张杰与郑州银行嵩山南路支行于2015年7月7日至2017年6月18日期间签订的所有合同及其修订补充协议（包括但不限于展期协议）提供担保；所担保债权最高本金为12000万；担保方式为连带责任保证；保证范围为主债权、利息（含复利和罚息）、手续费、违约金、损害赔偿金以及实现债权而产生的金部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、执行费、保全费、公告费等）；保证期间为自主合同债务人履行职务期限届满之日起三年；主债权展期的，保证期间自展期协议履行期限届满之日起三年。2016年10月17日，郑州银行嵩山南路支行与张杰签订《个人借款合同》一份，合同约定借款种类为个人经营性贷款；贷款用途为以旧还新；借款本金为300万元；借款期限自2016年10月17日至2017年10月16日止；本合同项下的执行贷款利率为9.7005％；罚息约定为借款人未按合同约定的期限归还贷款本息的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为合同约定的贷款执行利率基础上上浮50％，罚息期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止，逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准调整之日起相应上调；贷款偿还方式为按期付息一次还本，本合同项下贷款按月共分12期偿还（利息或本息），具体还款金额及还款日期以贷款人提供的还款计划表为准。2016年10月17日，双方签订了个人生产经营性贷款借款凭证，郑州银行嵩山南路支行于当日将300万元借款支付给张杰。但张杰未按约定履行还款义务，巴银恩、郭丽芳、唐清虎、张晓雨、迪圣公司、益豪公司也未履行保证责任。截至2019年12月20日，张杰尚欠借款本金300万元及利息（含罚息、复利）982850.59元，共计3982850.59元。一审法院认为，合法的借贷关系受法律保护。借款人应当按照约定的期限返还借款。2016年10月17日，郑州银行嵩山南路支行与张杰签订个人借款合同，郑州银行嵩山南路支行于当日将款项3000000元支付给张杰。现借款到期，张杰未偿还借款，应当承担违约责任。故郑州银行嵩山南路支行要求偿还借款本金3000000元的诉讼请求，符合法律规定，予以支持；郑州银行嵩山南路支行要求张杰支付利息（含罚息、复利）1136388.55元，因其与张杰没有约定复利，故不予支持。截至2019年12月20日，张杰应支付利息（含罚息）为982850.59元。此后罚息按照《借款展期协议》的约定计算至全部贷款本息还清之日止。对郑州银行嵩山南路支行要求支付律师费7900元，因郑州银行嵩山南路支行与张杰在合同中已有约定，予以支持。对于郑州银行嵩山南路支行要求巴银恩、郭丽芳、高清虎、张晓雨、益豪公司、迪圣公司对上述债务承担连带责任的诉讼请求，因巴银恩、郭丽芳、高清虎、张晓雨、益豪公司、迪圣公司与郑州银行嵩山南路支行签订最高额保证担保合同，自愿为郑州银行嵩山南路支行和张杰的借款本金、利息、罚息及律师费用承担连带保证责任，故郑州银行嵩山南路支行的诉讼请求符合法律规定，予以支持。综上，依据《中华人民共和国民法典》第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十八条、第六百九十条、第六百九十一条、第七百条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，第一百四十四条之规定，判决：一、张杰于判决生效之日起十日内偿还郑州银行嵩山南路支行偿还借款3000000元，并支付利息982850.59元（截至2019年12月20日，2019年12月21日至全部贷款本息还清之日止的罚息，按照14.5575％计算）；二、张杰于判决生效之日起十日内偿还郑州银行嵩山南路支行支付律师费7900元；三、巴银恩、郭丽芳、高清虎、张晓雨、益豪公司、迪圣公司对上述债务承担连带保证责任；巴银恩、郭丽芳、高清虎、张晓雨、益豪公司、迪圣公司承担保证责任后有权向张杰追偿。四、驳回郑州银行嵩山南路支行的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取19977元，由张杰、巴银恩、郭丽芳、高清虎、张晓雨、益豪公司、迪圣公司负担。本院对一审查明的相关事实予以确认。本院认为，《中国人民银行关于印发的通知》第二十条规定，对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率按季或按月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。第二十五条规定，逾期贷款或挤占挪用贷款，从逾期或挤占挪用之日起，按罚息利率计收罚息，直到清偿本息为止，遇罚息利率调整分段计息。对贷款逾期或挪用期间不能按期支付的利息按罚息利率按季（短期贷款也可按月）计收复利。就文义解释的角度而言，上述规定具有两个方面的含义：其一，应当计算复利的利息指贷款期内不能按期支付的利息，而并非是对贷款逾期后的逾期利息计算复利；其二，计收复利的期间，不仅单指贷款期内，而且在逾期后仍继续计算直至清偿之日。就立法目的而言，逾期利息本质上是一种违约责任的承担方式，已体现了对借款人逾期还款行为的惩罚，若允许银行对罚息计收复利，则意味着对违约进行“双重惩罚”，有违公平和补偿原则。据此，涉案《个人借款合同》中关于借款细节的约定表第8项第一款“乙方未按本合同约定的期限归还贷款本息的，甲方有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%。罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止”的内容，依然系合同当事人关于复利及计算标准、期限的约定，而非对于罚息计收复利的约定。故，本院对郑州银行嵩山南路支行关于罚息计收复利的主张，不予支持。综上所述，郑州银行嵩山南路支行的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费3371元，由郑州银行股份有限公司嵩山南路支行负担。本判决为终审判决。审判员  李文兵二〇二一年三月四日书记员  周 晗