湖南省常德市武陵区人民法院民 事 判 决 书（2021）湘0702民初1189号原告：冯凡彰，男，住湖南省长沙市雨花区。委托诉讼代理人：彭国军，湖南开旗律师事务所律师，代理权限为特别授权。委托诉讼代理人：宋旗，湖南开旗律师事务所律师，代理权限为一般授权。被告：合众人寿保险股份有限公司常德中心支公司，住所地湖南省常德柳叶湖旅游度假区七里桥街道七里桥社区常德大道星语林创客大街**楼****。负责人：方焰苗，该公司总经理。委托诉讼代理人：周夏雨，男，汉族，1990年5月16日出生，住湖南省湘潭市岳塘区，该公司员工，代理权限为一般授权。原告冯凡彰与被告合众人寿保险股份有限公司常德中心支公司（以下简称合众保险公司）保险合同纠纷一案，本院于2021年3月2日受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。冯凡彰及其委托诉讼代理人彭国军、宋旗，合众保险公司的委托诉讼代理人周夏雨到庭参加诉讼。本案现已审理终结。冯凡彰请求判令：1.合众保险公司全额退还支付的保险费50000元；2.本案诉讼费由合众保险公司承担。合众保险公司辩称：1.冯凡彰称于2019年12月11缴费购买合众人寿“合众福满堂终身寿险”产品，直至2020年12月14日才签收保险合同，与事实不符，合众福满堂终身寿险是一款银行代理保险产品，通过工商银行手机银行进行投保操作，通过客户个人手机终端填写投保资料，阅读保险合同条款，合众保险公司也提供了一份录屏，展示工行投保合众福满堂终身寿险的过程，从投保过程来看，投保操作是其本人进行操作的，且在投保过程中，可阅读保险合同的全部内容，保险合同条款的全部内容均在投保时候有所展示；2.该产品为电子保单，投保时，可选择发送至指定邮箱或者前往公司官方网站自行下载，在2019年12月12日公司对冯凡彰的回访电话中，客服人员明确提示了其保单的发送方式；3.冯凡彰不仅在投保时可阅读所有的保险合同条款内容，且保险合同成立后，通过电子方式向冯凡彰寄送保单，后冯凡彰又于2020年1月2日自行申请补打纸质保单，与冯凡彰声称从未收到保单的事实严重不符，而根据双方合同约定，犹豫期计算自保单签发日（2019年12月11日）起，冯凡彰申请犹豫期退保，显然早已超过时效。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院确认如下案件事实：2019年12月11日，冯凡彰通过手机终端购买了合众保险公司的保险产品“合众福满堂终审寿险”，并通过手机银行支付了保险费50000元。冯凡彰在客户资料中填写了电子邮箱×××＠ｑｑ.ｃｏｍ。2019年12月12日，合众保险公司客服对冯凡彰进行电话回访“……您的合同为电子保单，可以选择发送邮箱或者是在我公司官网下载。请问在投保时提供给您的投保提示书，您都看过了有了解吗？（冯凡彰）啊，了解……”。2020年12月14日，冯凡彰收到了合众保险公司于2020年12月8日补发的《人寿险保险合同》（纸质版），在该合同第9页中间部分《投保人、被保险人授权和声明》的第9项载明“本人知晓可在合众人寿官方微信中查询所有通知书内容，同意接收电子通知书”，但第9项字体并未加粗显示，第9页的其他内容有加粗显示。该合同第11页第四项载明“……一年期以上的人身保险产品一般有犹豫期（投保人、被保险人收到保单并书面签收日起30个自然日内）……”。该合同第13页上部分载明“签收本合同之日起30天（即犹豫期）内您若要求退保，我们向您全额退还保险费”。该合同第15页第4行载明“自我们收到解除合同申请书时起，本主合同终止。我们自收到解除合同申请书之日起30内向您退还保险单的现金价值（见释义6.3）”。以上内容均为格式条款。2020年12月15日，冯凡彰向合众保险公司邮寄了解除保险合同申请书。另查明：合众保险公司声称“合众保险公司于2019年12月11日向冯凡彰电子邮箱发送了电子保单，于2020年1月2日向冯凡彰补发了纸质版保单”，但合众保险公司的声称仅有该公司内部电子系统截屏为证。以上事实有人寿险保险合同、保费缴费记录、物流签收信息、视频光盘、福满堂保险产品的购买过程录制视频及截图、2019年12月12日保单回访电话录音、保单打印记录、系统调取过程录屏、到庭当事人陈述等证据在卷佐证。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定全面履行自己的义务。在本案中，《人寿险保险合同》约定，投保人可以在签收本合同之日起30天内退保，合众保险公司辩解，其于2019年12月11日向冯凡彰电子邮箱发送了电子保单，于2020年1月2日向冯凡彰补发了纸质版保单，但仅有该公司内部电子系统截屏为证，未能充分证实冯凡彰于2019年12月11日收到了电子保单、于2020年1月2日收到了纸质版保单。且保险格式合同并未明确约定冯凡彰填写的电子邮箱用于接收电子保单，也未在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，亦未在客服电话回访中明确确定电子保单的获取途径，仅告知冯凡彰可以选择发送邮箱或者是在公司官网下载。根据法律规定，订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容，对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明，未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。因此，对于合众保险公司的辩解意见，本院不予采纳。《人寿险保险合同》第13页上部分载明“签收本合同之日起30天（即犹豫期）内您若要求退保，我们向您全额退还保险费”，该合同第15页第4行载明“自我们收到解除合同申请书时起，本主合同终止。我们自收到解除合同申请书之日起30内向您退还保险单的现金价值（见释义6.3）”。根据法律规定，采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。因此，投保人符合条件退保后，保险人应当退还全部保险费。2020年12月14日，冯凡彰收到了《人寿险保险合同》（纸质版）后，于2020年12月15日向合众保险公司邮寄了解除保险合同申请书，冯凡彰行使解除权符合合同约定，故对于冯凡彰要求合众保险公司退还保险费50000元的诉讼请求，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条，《中华人民共和国保险法》第十七条、第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：合众人寿保险股份有限公司常德中心支公司于本判决生效之日起十日内向冯凡彰支付50000元。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1050元，减半收取525元，由合众人寿保险股份有限公司常德中心支公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省常德市中级人民法院。审判员  贾清清二〇二一年三月三十一日法官助理沈勋书记员陈虹附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。《中华人民共和国保险法》第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。第三十条采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。