济南市历下区人民法院民 事 判 决 书（2020）鲁0102民初14629号原告：马新颖，女，汉族，1973年6月8日出生，住济南市。委托诉讼代理人：任鹏，济南历城东郊法律服务所法律工作者。被告：黄艳飞，男，1979年11月21日出生，汉族，住河南省正阳县。被告：张虎，男，1986年6月16日出生，汉族，住济南市。原告马新颖与被告黄艳飞、张虎民间借贷纠纷一案，本院于2020年10月27日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告马新颖及其委托诉讼代理人任鹏到庭参加诉讼，被告黄艳飞、张虎经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。马新颖向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告黄艳飞支付信用卡借款22万元；2.判令被告黄艳飞以22万元为基数，自2019年3月9日起至实际支付之日止按年息13%支付利息；3.诉讼费被告黄艳飞承担；4.被告张虎对上述诉讼请求承担连带偿还责任。事实与理由：2015年4月，被告黄艳飞联系原告要求借款用于生意周转，出于信任原告按黄艳飞要求办理了交通银行信用卡(卡号:4581241046781455)，招商银行信用卡(卡号:6225758340800118)，中信银行信用卡(卡号:6226890059930320)交于被告黄艳飞使用，又于2015年5月将民生银行信用卡(卡号:62000007219186)交于被告黄艳飞使用。黄艳飞分别于2015年4月21日、5月15出具四张借条，写明了借用原告的四张信用卡，上述信用卡用卡和还款造成的一切不良后果由黄艳飞承担，与原告无关。之后几年原告未再过问过黄艳飞的用卡、还款事宜，直至2018年6月，原告陆续接到上述四家银行的催款电话，才知道因黄艳飞近期未正常还款，原告已被银行列为征信不良个人。原告马上联系黄艳飞，黄艳飞告知原告因自己涉及其他经济纠纷已无法归还四张信用卡欠款，已将四张信用卡交给了朋友张虎，委托张虎作为他的代理人全权处理还款事宜。2019年3月9日，原告与张虎当面向四家银行电话查询，共同确认了四张信用卡在黄艳飞、张虎持有期间，共欠款现金22万元整未归还。2019年6月8日，张虎经与黄艳飞沟通，书面确认了黄艳飞欠原告信用卡借款22万元的事实，并同意按年息13%支付利息，张虎作为担保人在担保书上签字。因被告黄艳飞、张虎自2019年1月起不再归还银行欠款，为避免原告的征信进步恶化及银行加收逾期利息，原告自2019年1月起不得不陆续代黄艳飞、张虎归还欠款，截止目前已全部还清，共计22万元整。该款项应由实际借款人黄艳飞、担保人张虎共同归还给原告。上述事实，有被告黄艳飞签字的借条、张虎担保书、银行账单等在卷证实，事实清楚，证据确实充分。被告未付款的违约行为严重侵害了原告的合法权益。原告为维护自身利益，特诉至贵院，望判如所请。黄艳飞、张虎未作答辩，亦未向法庭提交证据。根据当事人陈述及经审查确认的证据，本院认定事实如下：原告马新颖称被告黄艳飞因生意需要资金周转向其借款，其于2015年4月21日将其名下招商银行信用卡6225758340800118、中信银行信用卡6226890059930320、交通银行信用卡4581241046781455出借给被告黄艳飞，另于2015年5月15日将其名下民生银行信用卡62000007219186出借给被告黄艳飞；黄艳飞于2015年4月21日出具借条三份，载明“本人黄艳飞卡号为6225758340800118，所有因用卡和还款造成的不良后果都由本人黄艳飞承担”、“本人黄艳飞卡号为6226890059930320，所有因用卡和还款造成的不良后果都由本人黄艳飞承担”、“本人黄艳飞卡号为4581241046781455，所有因用卡和还款造成的不良后果都由本人黄艳飞承担”另于2015年5月15日出具借条一份，载明“本人黄艳飞卡号为62000007219186，因用卡和还款造成的一切事项都自己承担，与马新颖无关”。2019年6月8日，张虎出具担保书一份，载明“黄艳飞于2015年4月份借用马新颖四张银行信用卡，中信6226890059930320、招商6225758340800118、交通4581241046781455、民生62000007219186，截止2019年3月9日共欠现金贰拾贰万元整，黄艳飞承诺按马新颖要求日期还款，还款利息按年息13%计算，张虎对上述事实完全知情，并愿为上述欠款及利息作担保”。马新颖提交上述四张信用卡对账单六份，证明其自2018年12月至2019年7月共计偿还中信银行信用卡91250.06元，2018年12月至2019年8月共计偿还交通银行信用卡25072.68元，2019年1月至2019年8月共计偿还民生银行信用卡37127.39元，2018年8月至2019年7月共计偿还信用卡74309元。马新颖另提交通话录音两份以证实其于2020年8月4日向被告黄艳飞催款且黄艳飞承诺分期付款。本院认为，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020年第二次修正）第九条第(四)项之规定出借人将特定资金账户支配权授权给借款人的，自借款人取得对该账户实际支配权时，自然人之间的借款成立。由此可见，借用信用卡产生的透支欠款纠纷即为民间借贷纠纷。本案中，被告黄艳飞借用原告马新颖信用卡，实际上是借用了原告信用额度范围内的资金，根据原告当庭陈述及其提交的借条、偿还信用卡账单的对账单等证据，足以认定被告黄艳飞持有马新颖信用卡并消费的事实，也即黄艳飞、马新颖之间建立合法有效的民间借贷法律关系，黄艳飞应承担偿还借款的义务。关于借款的数额，马新颖提交的六份偿还银行账单总计记载已偿还227759.13元；在其提交的张虎出具的担保书中所载明的借款数额为22万元，结合原告对于该担保书签订过程的陈述“2019年3月9日原告与张虎见面，共同电话向四家银行核实确实四张信用卡在黄艳飞、张虎使用期间共欠款22万元，事情两被告沟通同意向原告按年息13%支付还款利息”，对该担保书所载明的事项本院予以采信，故原告主张被告黄艳飞所借款项为22万元，本院予以采信，黄艳飞应承担还款义务。故，马新颖要求黄艳飞偿还借款22万元的诉讼请求，本院予以支持。关于张虎承担责任问题，张虎于2019年6月8日向原告出具担保书一份，载明“对上述事实完全知情，并愿为上述欠款及利息作担保”，明确表示其对债务承担担保责任，但未约定担保方式，应按连带责任保证承担责任，因案涉借款未约定还款期限，保证期间亦未有约定，保证期间应自债权人要求债务人履行义务的宽限期届满之日计算，故本案马新颖要求张虎承担连带责任，有事实及法律依据，本院予以支持。关于利息，双方明确约定按年息13%计算，未超出法律规定，故原告自2019年3月9日起按年利率13%主张利息，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零六条,《中华人民共和国担保法》第十九条、第二十六条，《最高人民法院关于适用中华人民共和国担保法若干问题的解释》第三十三条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第九条、第二十五条,《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下:一、被告黄艳飞于本判决生效之日起十日内向原告马新颖支付借款22万元；二、被告黄艳飞于本判决生效之日起十日内向原告马新颖支付利息（以22万元为基数，自2019年3月9日起至实际支付之日止，按年利率13%计算）；三、被告张虎对本判决确定的第一、二项债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4600元，减半收取计2300元，由被告黄艳飞、张虎负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于济南市中级人民法院。审判员  娄培阳二〇二一年三月三日书记员  陈 倩