四川省宜宾市翠屏区人民法院 民 事 判 决 书 (2021)川1502民初1204号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司宜宾市翠屏区支行，住所地四川省宜宾市翠屏区南街6号附1号、南街47号，统一社会信用代码91511500MA62A3ENX0。 负责人：朱琴，行长。 委托诉讼代理人：邓天羽，男，汉族，1973年12月2日出生，住四川省双流县，（系该公司员工） 委托诉讼代理人：兰图，男，汉族，1986年8月18日出生，住四川省宜宾县，（系该公司员工） 被告：韩训英，女，汉族，1976年10月4日出生，住四川省宜宾市翠屏区。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宜宾市翠屏区支行（以下简称邮政银行翠屏支行）与被告韩训英金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月3日立案受理后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法向双方当事人送达了适用小额诉讼程序告知书，双方均未提出异议。2021年3月18日，本院依法适用小额诉讼程序，公开开庭审理了本案。原告邮政银行翠屏支行的委托诉讼代理人兰图到庭参加诉讼，被告韩训英经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。 原告邮政银行翠屏支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与韩训英签订的《个人额度借款合同》；2.请求法院判令被告韩训英偿还原告借款本金200000元，并向原告支付利息[计算方法：以未归还贷款本金为基数，以约定的利率（年利率为基准利率上浮40%），自逾期未付利息之日起计算至本金付清之日止]、罚息（计算方法：以未归还贷款本金为基数，自逾期之日起按罚息利率按日计收，罚息利率按贷款利率的基础上加收50%确定）、复利（计算方法：对未按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按贷款利率的基础上加收50%确定，自逾期之日起计算）至借款本金全部清偿之日止。截至2021年1月20日，利息、复利和罚息为人民币计12523.69元，具体还款金额以实际付清之日止我行信贷会计系统核算为准；3.请求法院判令被告承担本案的案件受理费、诉讼费、保全费等为实现债权的一切费用；4.请求法院判令被告按合同约定承担违约金。诉讼中，原告将诉求第二项明确为：要求被告韩训英偿还借款本金20万元并向原告支付利息，利息的计算方式：截止2021年1月20日差欠的利息、复利、罚息为12523.69元，2021年1月20日后的利息（罚息）以欠款本金为基数，按借款借据上的年利率6.090%上浮50%即年利率9.135%计算，复利以借款期内差欠的利息11504.13元为基数按照罚息利率标准年利率9.135%计算至借款本息还清时止。 事实和理由：被告韩训英因消费需要为由，向原告申请借款，原告与被告韩训英于2019年6月3日签订了编号为51034116219068068521《个人额度借款合同》，原告向被告韩训英授信最高额度20万元，贷款额度有效期限36个月。被告韩训英于2019年6月4日向原告申请借款，通过中国邮政储蓄银行手机银行网贷通系统，原告向被告韩训英发放贷款20万元，还款方式为按周期结息到期还本。贷款发放后被告未按合同约定还款，截止2021年1月20日，被告韩训英尚拖欠原告本金人民币200000元，利息、复利和罚息合计为人民币12523.69元。原告认为，原告与被告之间的借款合同关系合法有效，双方都应当诚实信用地履行合同义务，但被告无正当理由拒不归还欠款，依法应当承担违约责任。据此，为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼，请求判如所请。 被告韩训英未作答辩，也未向本院举证。 原告围绕诉讼请求依法提交了营业执照（副本）复印件、负责人身份证明、居民身份证复印件、《个人额度借款合同》、邮政银行个人贷款还款计划表及还款流水清单、手工借据及入账单、被告所欠贷款（本金、利息、罚息）清单等证据。被告虽未到庭发表质证意见，但原告所举主要证据均提供原件核对，且证据间能形成锁链，故本院对原告提交的上述证据予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院经审理认定事实如下：2019年6月3日，原告（贷款人）邮政银行翠屏支行与被告（借款人）韩训英签订编号为51034116219068068521号《个人额度借款合同》，该合同第一部分通用条款中，主要约定：第一条：可循环使用的借款额度，在借款额度支用期内，只要借款人未偿还的本合同项下的借款本金余额不超过借款额度，借款人可以连续申请借款，不限借款的次数和每次的金额，但在任何时点借款人所申请的借款本金金额与借款人未偿还的本合同项下的借款本金余额之和不得超过借款额度。本合同所称的额度借款，系指借款人按本合同约定使用额度所发生的借款。……第五条：线下支用单笔贷款的实际放款日与到期日以借据为准，线上支用单笔贷款的实际放款日与到期日以贷款人信贷系统中记录为准。线上、线下支用贷款均以实际放款日为起息日。第六条：实际利率以借据为准。第七条借款人未按合同约定日期、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息（包括被宣布提前到期），按罚息利率计收复利。罚息利率按在本合同约定的利率基础上加收50%确定。……第八条：贷款利息自单笔贷款发放到借款人账户之日起计算。分为按月计息和按日计息。采用一次性还本付息的贷款，还款日为到期日。……第十三条：借款人应按照合同约定的期限归还全部贷款本息。第十四条：借款人不按本合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项……等均构成违约。第十五条：发生违约情况，贷款人有权采取按本合同约定计收罚息；停止借款人提款及贷款资金支用；单方面解除合同；宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息。第十七条本合同订立和履行过程中，以及借款人违约后贷款人采取处置措施产生的相关费用，包括但不限于：诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费等费用，由借款人承担。……第二十条：双方就合同相关事项涉及法律诉讼的，则以本合同专属条款第一条中的住所地和电子邮件地址为借款人诉讼文书送达地址。合同第二部分专属条款，主要约定：第一条：借款人韩训英，住所溢香谷小区××幢××单元××层××号，电话138××××0045。第二条：贷款人向借款人提供可以循环使用的借款额度200000元。第三条：借款额度自2019年6月4日到2022年6月4日。借款额度存续期限为自系统额度生效时间起向后推算36个月。第四条：贷款利率不低于中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上上浮40%。线下支用利率按照《借款支用单》执行，线上支用利率以电子渠道支用协议中显示利率为准。 2019年6月4日，原告按约向被告韩训英的账户（卡号6217××××5529）发放贷款200000元，在编号为5103411611906614972901的《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》上载明:借款金额为200000元，借款期限12月（从2019年6月4日至2020年6月4日），年利率6.0900%，还款方式按周期付息，到期还本。同时，原告通过手机银行ＡＰＰ向被告推送利息还款计划表，在还款计划表上原告详细列明利息支付期数为12期以及每期应还利息金额及支付时间为每月4日，其中第12期（2020年6月4日）应支付利息金额为1048.83元。 根据原告出具的邮政银行个人贷款还款流水清单显示，被告贷款后自2019年7月4日起按约定正常支付利息共计11期即支付至2020年5月4日，2020年6月4日即最后一期利息支付时间（借款到期日），被告仅支付利息149.90元，尚欠利息898.93元未支付，也未按约偿还借款本金。后被告分别于2020年6月21日、2020年8月10日支付罚息0.19元、100元，此后未再付款。原告提交的欠款详细清单显示：截止2021年1月20日，被告尚欠借款本金200000元及计算至该期间的利息11504.13元、罚息（复利）1019.56元，合计12523.69元。因原告催收无果，遂诉来本院。 本院认为：案涉借款事实发生在《中华人民共和国民法典》施行前，根据最高人民法院关于适用《中华人民共和国民法典》时间效力的若干规定第一条第二款“民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷，适用当时的法律、司法解释的规定......”的规定，本案适用《中华人民共和国合同法》的相关规定。 原、被告签订的《个人额度借款合同》，系双方真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法、有效，本院予以确认，合同双方均应恪守履行。原告按约向被告发放了贷款200000元履行了出借义务，但被告未按约向原告履行归还借款本金并支付利息的义务，构成违约，被告应承担相应的违约责任。原告按《个人额度借款合同》中“借款人不按本合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项即构成违约，发生本合同约定的违约情况，贷款人有权按本合同约定计收罚息；单方面解除合同；宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息……”的约定，请求解除与被告韩训英签订的《个人额度借款合同》、偿还所欠贷款本金200000元以及自贷款逾期之日起按照逾期罚息利率即年利率9.135%计算逾期利息（罚息），符合合同约定，本院予以支持，被告已支付的罚息100.19元，应在上述款项中扣除。 关于原告诉请被告按借款期内差欠的利息11504.13元为基数，按照罚息利率标准（年利率9.135%）支付复利至欠息还清时止的诉求，经本院查明，被告在借款期内仅差欠利息898.93元，根据《个人额度借款合同》约定“对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利”，故被告应按罚息利率标准即年利率9.135%对上述借款期内不能按时支付的利息向原告支付复利至欠息付清时止。因双方合同中未就罚息可计收复利进行约定，故原告对逾期利息主张复利的诉求，本院不予支持。 原告请求被告按合同约定支付违约金，其诉请不明确具体，且《个人额度借款合同》中并无违约金约定，故该请求，本院不予支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、一百六十二条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条、第二百七十四条之规定，判决如下： 一、于本判决生效之日起解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宜宾市翠屏区支行与被告韩训英于2019年6月3日签订的《个人额度借款合同》（合同号51034116219068068521）。 二、被告韩训英于本判决生效之日起十五日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宜宾市翠屏区支行借款本金200000元。 三、被告韩训英于本判决生效之日起十五日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宜宾市翠屏区支行利息（罚息）、复利，计算方式为：1、利息（罚息）：截止2020年6月4日差欠的利息为898.93元；自2020年6月5日起至本判决确定的给付之日止的罚息以欠款本金为基数，按照罚息利率标准即年利率9.135%计算，被告韩训英已支付的罚息100.19元应在该款项中扣除；2、复利：自2020年6月5日起至本判决确定的给付之日止的复利以借款期内差欠的利息898.93元为基数，按照罚息利率标准即年利率9.135%计算；3、到期未支付的，上述罚息、复利计算至本息付清时止。 四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宜宾市翠屏区支行的其他诉讼请求。 如果上述义务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4488元，减半收取计2244元，由被告韩训英负担。此款原告已预交，原告同意由被告直付原告。 本判决为终审判决。 本案生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员  舒 波 二〇二一年三月二十二日 法官助理  陈永倩 书 记 员  曹 艺