浙江省温州市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）浙03民终350号上诉人（原审原告）：中国建设银行股份有限公司瑞安支行。住所地：瑞安市安阳街道万松东路**。统一社会信用代码：91330381609441383W。代表人：李曙锋，该支行行长。委托诉讼代理人：赵爱宝，浙江万松律师事务所律师。委托诉讼代理人：吴淼，浙江万松律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：侯振威，男，1990年10月17日出生，汉族，住瑞安市，现羁押于瑞安市看守所。上诉人中国建设银行股份有限公司瑞安支行（以下简称瑞安建行）因与被上诉人侯振威金融借款合同纠纷一案，不服浙江省瑞安市人民法院（2020）浙0381民初9629号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年1月27日立案受理后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。瑞安建行上诉请求：一、撤销一审判决第一项，改判侯振威偿还4887号借款合同项下的借款本金240458.47元，并支付期内利息、逾期利息、复利（各计算至2020年11月2日，期内利息为6205.82元、逾期利息为156.3元、复利为111.92元，此后至实际履行完毕之日止，逾期利息、复利按年利率以银行贷款基准利率下调10%再上浮50%计算），以及律师费1170元；二、本案上诉费由侯振威承担。事实和理由：一、涉案《个人住房（商业用房）借款合同》第十七条第一项贷款人救济措施中第2点以及第6点已就宣告提前到期全部借款本息以罚息利率计收罚息和复利做出约定，故瑞安建行主张宣告到期后逾期利息及复利按照罚息利率计收符合合同约定。二、一审判决违背合同自由原则。在各方当事人未违反法律、法规强制性规定下，根据各自真实意思表示设立的合同，法院应当予以支持，一审判决显然有违该原则。三、一审判决有失公平。本案双方签订的合同中约定相关违约条款就是为保障合同各方能按时履约，侯振威因其自身违约在先，应承担合同约定的违约责任，即瑞安建行有权依据合同约定宣告合同提前到期，并按照罚息利率计收后续的逾期利息及复利。一审判决侯振威不承担约定的违约责任，相当于变相鼓励其违约。侯振威未作答辩。瑞安建行向一审法院起诉请求（变更后）：1.侯振威偿还编号为330626106-2012-20161104887号《个人住房（商业用房）借款合同》项下的借款本金240458.47元，并支付期内利息、逾期利息、复利（暂计算提前到期日即2020年11月2日，期内利息为6205.82元、逾期利息为156.3元、复利为111.92元，此后期内利息以本金240458.47元为基数按年利率4.41%计算，逾期利息、复利分别以每期未还本金、利息为基数按年利率6.615%计收；此后至实际履行完毕之日止，逾期利息、复利按年利率6.615%计算）；2.瑞安建行对登记在侯振威名下坐落于瑞安市××镇××幢××单元××室房产［权证号：浙（2017）瑞安市不动产权第0037159号］折价、拍卖、变卖所得价款有优先受偿权；3.瑞安建行为实现债权所支付的1170元律师费由侯振威承担；4.本案诉讼费用由侯振威承担。一审法院认定事实：2016年9月12日，侯振威与瑞安建行签订编号为330626106-2012-20161104887《个人住房（商业用房）借款合同》，合同约定：1.借款金额为290000元，借款期限240个月，即2016年10月9日至2036年10月29日；2.借款利率为浮动利率，即在基准利率水平上下浮10%，还款方式为等额本金还款法，在本合同签订时的贷款利率水平下，每月归还本金金额为1208.33元，还款日为借款期限起始日在每月的对日，利息逐期结算还清；3.本合同项下借款逾期的，罚息利率为本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%，借款逾期是指未按约足额偿还任意一期借款本息的行为；4.借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的，瑞安建行有权宣布借款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；5.借款人承担合同项下与借款有关的诉讼费、律师费、执行费等；6.侯振威同意以其所有的坐落于瑞安市××镇××幢××单元××室的房产［权证号：浙（2017）瑞安市不动产权第0037159号］作为抵押财产，为借款提供抵押担保。上述房产已于2018年1月16日办理抵押登记［他项权证号：浙（2018）瑞安市不动产证明第0001580号］。2016年10月24日，瑞安建行按约向侯振威发放借款290000元，后侯振威仅偿还借款本息至2020年2月24日，偿还借款本金49541.53元，并支付利息40155.94元，剩余本息均未偿付，后瑞安建行为实现本案债权而支出律师费1170元。侯振威于2020年10月15日收到一审法院向其送达的涉案借款起诉的应诉材料。一审法院认为：涉案《个人住房（商业用房）借款合同》中，当事人意思表示真实，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，具有法律约束力，各方当事人应当按照约定履行自己的义务。侯振威未按期支付本息，显属违约，瑞安建行依据合同约定，宣告涉案借款提前到期，虽侯振威收到应诉材料之日为2020年10月15日，但瑞安建行自愿调整涉案借款到期日为2020年11月2日，系对其权利的处分，予以确认。瑞安建行依合同约定有权宣告借款提前到期，通常是在出现根本性违约或债权不安等情形下赋予债权人的权利救济，属于解除权行使，故瑞安建行既已选择宣告贷款提前到期，其要求对宣告提前到期时还款期限尚未届满的借款计收逾期利息缺乏合同依据，故瑞安建行主张本案全部贷款均按罚息利率计收利息依据不足，不予支持。在借款提前到期时，已逾期的借款本息，应按合同约定以罚息利率计收逾期利息和复利；还款期限尚未届满宣布提前到期的借款，应按原合同约定利率计收利息。经核算，经计算，截至2020年11月2日，侯振威尚欠借款本金240458.47元、期内利息6205.82元、逾期利息156.3元、期内利息复利111.92元，其中已到期本金为8458.31元。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决：一、侯振威于判决生效之日起十日内偿还中国建设银行股份有限公司瑞安支行编号330626106-2012-20161104887《个人住房（商业用房）借款合同》项下的借款本金240458.47元、期内利息、逾期利息及复利（计算至2020年11月2日，期内利息为6205.82元、逾期利息为156.3元、期内利息复利为111.92元；此后以截至宣告提前到期日结欠的本金8458.31元、期内利息6205.82元为基数按年利率6.615%，以宣告提前到期日未到期的结欠本金240458.47元为基数按年利率4.41%，均从2020年11月3日起计算至实际履行之日止）,以及律师费1170元；二、如侯振威逾期不履行还款义务，中国建设银行股份有限公司瑞安支行有权对登记在侯振威名下的坐落于瑞安市××镇××幢××单元××室的房产［权证号：浙（2017）瑞安市不动产权第0037159号］折价、拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；三、驳回中国建设银行股份有限公司瑞安支行的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费4963元，减半收取2481.5元，由侯振威负担。二审期间，双方均未向本院提交新的证据。本院经审理对一审法院认定的事实予以确认。本院认为，涉案《个人住房(商业用房)借款合同》系当事人真实意思表示，合同依法成立并生效。侯振威未按合同约定偿还贷款本息，已构成违约，瑞安建行有权宣告借款提前到期。此时原合同约定的到期日已不存在，故不存在借款逾期的情形，瑞安建行上诉要求对未到期的本金按逾期罚息利率计收利息及复利，依据不足，本院不予支持。综上所述，瑞安建行的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费50元，由中国建设银行股份有限公司瑞安支行负担。本判决为终审判决。审 判 长 潘海津审 判 员 曾庆建审 判 员 李 劼二〇二一年三月一日法官助理 徐晓文代书记员 徐健磊7-