江苏省南京市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）苏01民终8985号上诉人（原审原告）：南京银行股份有限公司城南支行，住所地在江苏省南京市江宁区金盛路**金盛公寓**。主要负责人：笪永强，该支行行长。委托诉讼代理人：宫来财，江苏东域律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：芮茜，女，1989年11月3日出生，汉族，住江苏省南京市鼓楼区。被上诉人（原审被告）：南京中惠建设开发有限公司，住所地在，住所地在江苏省南京市玄武区玄武大道**v>法定代表人：杨啟忠，该公司总经理。上诉人南京银行股份有限公司城南支行（以下简称南京银行）因与被上诉人芮茜、南京中惠建设开发有限公司（以下简称中惠公司）金融借款合同纠纷一案，不服江苏省南京市江宁区人民法院（2020）苏0115民初246号民事判决，向本院提起上诉。本院立案受理后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用第二审程序由审判员朱永刚独任审理。本案现已审理终结。南京银行上诉请求：撤销一审判决第一项中关于利息的计算基础适用全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率，改为适用中国人民银行贷款基准利率。事实和理由：自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日公布贷款市场报价利率（LPR）。本案《个人购房借款合同》签订日期为2012年8月30日，南京银行与芮茜约定对借款利率采用浮动利率。根据中国人民银行有关公告要求，在2020年1月1日之前签订的借款合同中如需适用贷款市场报价利率，需要金融机构与借款人协商一致。而本案中，南京银行与芮茜并未对《个人购房借款合同》约定的利率标准进行变更。一审判决直接适用贷款市场报价利率标准，实际上加重了银行的金融风险，并会对后续债务结算造成不利影响，损害了南京银行的合法权益。芮茜、中惠公司均未答辨。南京银行向一审法院起诉请求：1.判令芮茜立即偿还借款本金939479元，支付截至2019年10月24日的利息17150.54元、罚息140.35元、复利193.35元，并继续支付此后的利息、罚息和复利（罚息以拖欠本金939479元为基数计算，复利以拖欠利息17150.54元为基数计算，均按照合同约定的罚息利率标准计算）；2．判令芮茜支付律师费11225元；3.判令芮茜承担本案诉讼费用；4.判令中惠公司对芮茜的上述全部债务承担连带清偿责任；5.若芮茜不能清偿上述全部债务，南京银行有权对芮茜抵押的位于南京市玄武区房产以折价、拍卖、变卖所得价款优先受偿。一审法院认定事实：2012年8月30日，南京银行（甲方）与芮茜（乙方）、中惠公司（丙方）签订个人购房借款合同，约定：乙方向甲方申请住房借款，乙、丙方自愿为乙方向甲方申请的借款提供担保，甲方同意发放借款；本合同项下借款金额为人民币107万元整；本合同项下借款用于乙方购买坐落于玄武区室的住房；本合同项下借款支付对象为中惠公司；借款期间自2012年8月28日至2042年8月27日止；实际借款期间以借款借据为准；借款借据为本合同的有效组成部分，与本合同具有同等法律效力；本合同项下的借款利率为月利率，采用浮动利率，在借款发放当日基准利率（指中国人民银行公布施行的同档次借款利率）水平上下调15%；在借款期间内，如遇中国人民银行调整基准利率，则在公布的次年第一日按新的基准利率和本款约定的上浮或下调幅度相应调整浮动利率；本合同项下借款逾期的罚息利率为在本合同约定的借款利率水平上加收50%；对逾期或未按本合同约定用途使用的借款，从逾期或未按本合同约定用途使用借款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；借款利息自借款发放之日起计算；本合同项下的借款按日计息，日利率＝月利率／30；如乙方不能按期付息，则自次日起计收复利；经甲方审核同意后，乙方不可撤销地授权甲方将借款资金支付至中惠公司在建行开立的尾号3924的账户，即为甲方已依约履行了向乙方发放借款的义务；乙方自愿按等额本息还款法归还借款本息；乙方第一期还款日为2012年9月20日，从第二期起，按双周还款时，每期还款日为上一期还款日后第14日，最后一期还款在借款期限届满时清偿；按月还款时，每期还款日为当月20日，最后一期还款在借款期限届满时清偿；按季还款时，每期还款日为当季末月20日，最后一期还款在借款期限届满时清偿；丙方自愿为甲方向乙方发放的借款提供连带责任保证担保；如本合同项下债务履行期限届满，乙方没有履行或没有全部履行其债务，甲方均有权直接要求丙方承担保证责任；丙方保证担保范围为本合同项下借款本金及利息（包括复利和罚息，下同）、违约金、损害赔偿金以及甲方实现债权的有关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、律师代理费、公证费、评估费、拍卖费等，下同）；丙方确认并自愿接受，当乙方未按本合同约定履行其债务时，无论甲方对本合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于物权担保），甲方均有权先要求丙方在其保证范围内承担保证责任，而无须先要求其他担保人履行担保责任；丙方的保证期间为本合同生效之日起至办妥本合同项下借款所购之房产抵押登记将他项权证交甲方执管之日止；乙方自愿以本合同所列房产为其借款提供抵押担保，并与甲方签订相应抵押合同；本合同所列房产为一手房产的，乙方应于本合同签订之日起三十三个工作日内积极协助甲方持本合同、抵押合同及有关资料到相应登记机关办妥相应抵押登记手续，乙方取得房产权属证书后五日内，应积极协助甲方办妥相应抵押登记手续并领取他项权证；乙方未按本合同约定足额偿还借款本息的，甲方有权提前收回本合同项下已形成的借款债权或／及解除本合同，并有权直接从乙方在甲方开立的任何账户中扣收款项以偿还借款本息，或要求丙方相应提前履行保证担保责任，或依法处分抵押物；乙方及／或丙方不履行本合同或怠于履行本合同的，视为乙方及／或丙方违约；乙方及／或丙方发生违约情形，甲方有权行使下述一项或几项权利：（一）要求乙方及／或丙方限期纠正违约行为，（二）要求乙方及／或丙方另行提供为甲方所认可的担保，（三）停止发放借款及／或提前收回借款及／或解除合同，（四）停止乙方借款资金支付，（五）按本合同约定计收罚息及复利，（六）要求乙方及／或丙方承担违约责任，并赔偿甲方因此而遭受的任何损失和产生的任何费用和开支（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、鉴定费、财产保全费、执行费、公证费、评估费、拍卖费等），（七）行使法律、法规、规章或本合同约定可以行使的其他权利。同日，芮茜（甲方）、南京银行（乙方）和中惠公司（丙方）签订南京市房地产抵押合同，约定：本合同所对应担保的主债合同为《个人购房借款合同》，以上借款合计人民币1070000元；甲方已与丙方签订《南京市商品房买卖契约》，其契载房屋坐落玄武区室；抵押担保的范围为借款本金及其利息、借款合同中约定的违约金、赔偿金、实现抵押权的费用；丙方愿为甲方以上借款承担连带保证责任；丙方保证担保的范围为借款本金及其利息、借款合同中约定的违约金、赔偿金、实现抵押权的费用；担保期间自本合同生效之日起至乙方领取上述甲方所购商品房他项权利（抵押权）证书之日；甲方连续3个月或累计6月未能按约归还借款，丙方也未履行保证责任的，乙方有权依法定程序处分上述商品房，并可要求提前清偿上述借款；三方同意在本合同签订后，办理甲方所购商品房抵押预告登记手续；在申请甲方所购商品房抵押预告登记同时，甲方、乙方同意向抵押登记机关提前申请办理甲方该商品房抵押登记。2012年9月14日，案涉抵押房屋办理了抵押预告登记。2012年9月18日，南京银行向芮茜放款107万元，支付至中惠公司尾号3924的账户。芮茜当日签署个人借款借据，载明：借款用途为购房，借款期限360个月，还款方式为等额本息，借款月利率为4.63958‰，借款到期日为2042年9月18日，借款金额为107万元整。此后，芮茜未按约还本付息。截至2019年10月24日，芮茜欠付借款本金939479元、借期内利息17150.54元、罚息140.35元、复利193.35元。自2019年10月25日至2020年4月15日，案涉借款产生借期内利息18687.55元。为实现债权，南京银行委托江苏东域律师事务所指派律师进行诉讼，并为此支付律师费11225元。一审法院受理后，依法向芮茜及中惠公司送达诉状副本及证据材料。芮茜受送达的时间为2020年1月15日。中惠公司受送达的时间为2020年4月15日。一审法院认为：依法成立的借款合同应予以保护。案涉个人购房借款合同系南京银行与芮茜、中惠公司的真实意思表示，且不违反法律法规的禁止性规定，合法有效，对各方均具有拘束力。南京银行依约向芮茜发放了107万元贷款，芮茜亦应按约还本付息。芮茜未按照借款合同的约定按期足额还本付息，构成违约。南京银行主张借款提前到期，要求芮茜偿还剩余全部借款本金939479元，具有事实和法律依据，一审法院依法予以支持。因南京银行并未于起诉之前向芮茜及中惠公司发出借款提前到期的通知，故一审法院认定案涉借款到期时间为本案诉状送达之日，即2020年4月15日。因此，南京银行有权主张芮茜支付截至借款到期之日产生的借期内利息35838.09元（17150.54元+18687.55元）。南京银行主张芮茜支付截至2019年10月24日的罚息140.35元、复利193.35元，并要求自2019年10月25日起以939479元为基数计算后续罚息、以17150.54元为基数计算后续复利，具有合同依据，亦未加重债务人负担，一审法院亦予以支持。根据相关规定及案涉借款合同，2019年10月25日之后的罚息和复利，应以全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率下调15%后再上浮50%计算。案涉借款合同约定，芮茜违约时，南京银行有权要求芮茜赔偿其因此支付的律师费。南京银行为实现本案债权已实际支出律师费11225元。故其主张芮茜承担该费用于法有据，一审法院予以支持。中惠公司作为保证人签署个人购房借款合同，承诺对芮茜的案涉借款提供连带责任保证担保。合同约定保证担保的范围包括本金、利息、罚息、复利以及南京银行实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费、评估费、拍卖费等）；保证期间自借款合同生效之日至办妥抵押房产的抵押登记并将他项权证交南京银行执管之日止。现芮茜贷款所购案涉房屋尚未办理他项权证，故南京银行主张中惠公司承担保证责任符合合同约定，一审法院予以支持。中惠公司抗辩称应先行处置抵押房产，不足部分再由其承担，缺乏依据，一审法院不予采纳。为担保案涉借款本息的偿还，芮茜以其名下位于南京市玄武区室的房产提供抵押担保，并与南京银行签订了南京市房地产抵押合同，且已经进行了抵押权预告登记。因此，南京银行主张就案涉债权对上述房产折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿符合法律规定，一审法院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第一百零七条，《中华人民共和国物权法》第二十条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条规定，一审法院判决：一、芮茜于判决发生法律效力之日起十日内偿还南京银行借款本金939479元，支付借期内利息35838.09元，支付截至2019年10月24日的罚息140.35元、复利193.35元，并支付此后的罚息和复利（罚息以939479元为基数计算，复利以17150.54元为基数计算，均按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率下调15%后再上浮50%的标准，自2019年10月25日起计算至实际给付之日止）；二、芮茜于判决发生法律效力之日起十日内支付南京银行律师费11225元；三、中惠公司对芮茜的前述判决第一、二项债务承担连带清偿责任；四、南京银行对芮茜名下位于南京市玄武区室的房产折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿。如未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审应收案件受理费13482元，减半收取6741元，财产保全费5000元，合计11741元，由芮茜、中惠公司负担。二审中，各方当事人均未提交新的证据。经审理查明，各方当事人对一审判决认定的案件事实均无异议，本院予以确认。本院认为，当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明。南京银行与芮茜签订的《个人购房借款合同》约定借款采用浮动利率，借款利率参照中国人民银行贷款基准利率进行浮动，在借款期间内，如遇中国人民银行调整基准利率，则按约作相应调整。鉴于自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日公布贷款市场报价利率,中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，南京银行本案未提交证据证明其与芮茜对借款利率进行了变更。在此情况下，一审法院认定案涉借款自2019年10月25日后的利息以全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率作为参照基础，并无不当之处。南京银行主张本案借款利息仍以中国人民银行贷款基准利率作为参照基础，于法无据，本院不予支持。综上，南京银行的上诉请求不成立。据此，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费50元，由南京银行负担。本判决为终审判决。审判员  朱永刚二〇二一年三月四日书记员  刘雨晴