福建省武平县人民法院 民 事 判 决 书 （2021）闽0824民初1075号 原告：武平县农村信用合作联社，统一社会信用代码91350824158023085J，住所地福建省武平县武平大道18号。 法定代表人：阙臻，该社理事长。 委托诉讼代理人：凌育明，该社武东信用社主任。 被告：廖雄华，男，1977年6月23日出生，汉族，农民，住福建省武平县。 被告：黄美华（廖雄华之妻），女，1980年11月24日出生，汉族，农民，住福建省武平县。 原告武平县农村信用合作联社与被告廖雄华、黄美华金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月21日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告法定代表人阙臻的委托诉讼代理人凌育明到庭参加诉讼，被告廖雄华、黄美华经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 武平县农村信用合作联社向本院提出诉讼请求：1．判令廖雄华、黄美华共同偿还借款本金50,000元及截至2021年1月7日止结欠利息2,080.40元；并支付借款本金50,000元自2021年1月8日起至款清日止按逾期贷款罚息月利率13.05‰计算的利息，对逾期未支付的利息按逾期贷款罚息月利率13.05‰计算复利至款清日止。2．本案案件受理费由廖雄华、黄美华负担。事实和理由：“农E贷”系原告通过手机银行向个人客户提供，个人客户可通过手机银行自助完成贷款申请、审批、签约、支用和还款等全流程环节办理的个人贷款之一。2019年10月4日，被告廖雄华通过手机银行在线办理“农E贷”并签订《最高额借款合同》，该合同约定：自2019年10月4日起至2020年10月3日止，由贷款人在最高贷款本金余额人民币50,000元整内，对借款人一次或分次发放贷款；上述期间为最高额债权本金确定期间；每笔贷款最后到期日不超过2020年10月3日；借款用途范围为个人经营；本合同项下借款按季结息，结息日为每季末月的第20日；提前还款时利率不变，贷款人有权按本合同约定的借款期限计收利息；贷款利率为浮动利率，即在基准利率基础上上浮140%；贷款逾期，自逾期之日起按借款执行利率加收50%逾期贷款罚息；借款人欠息，欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息；借款人在本合同项下任何一笔贷款本金或利息逾期10日（含）以上，贷款人有权宣布贷款提前到期并收回。同日，根据在线网签的合同，原告与被告廖雄华、黄美华线下另行签订《专用条款》，该条款对贷款金额、期限、利率、保证内容、违约责任等进行确认。合同签订后，原告依约向被告廖雄华发放贷款50,000元。贷款到期后，被告廖雄华未按合同约定归还借款本息，经原告多次催收未果。截至2021年1月7日止，被告廖雄华结欠借款本金50,000元及利息2,080.40元。原告认为，被告廖雄华未按合同约定归还借款本息构成违约，原告有权要求其立即清偿借款本息并承担违约责任。被告黄美华与被告廖雄华系夫妻关系，被告黄美华在《专用条款》借款人处签字，故被告黄美华应对被告廖雄华的“农E贷”结欠款项承担共同清偿责任。 廖雄华、黄美华未作答辩。 原告围绕诉讼请求依法提交了《营业执照》、《最高额借款合同》、《福建农村信用社农商银行电子支用单》、《普通贷款账户交易明细查询登记簿》以及被告在办理贷款时的身份证复印件等各一份。本院认为，廖雄华、黄美华经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交反驳证据，视为自愿放弃诉讼权利。原告提供的证据，其内容真实，来源合法，与本案具有关联性，该证据的证明力本院依法予以采信。原告提供的证据能够证明其主张的主要基本事实，本院对原告主张的主要基本事实依法予以确认。 综上，本院认为，除法律、司法解释另有规定外，民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定。廖雄华与原告签订《最高额借款合同》的意思表示真实，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，该合约依法成立并具有法律效力。廖雄华未按约定归还借款，应承担逾期还款的责任。黄美华在《最高额借款合同》“借款人”项下签字、捺印，可认定本案债务系廖雄华与黄美华夫妻共同债务，黄美华应承担共同偿还责任。武平县农村信用合作联社要求廖雄华、黄美华共同偿还本案债务的诉讼请求，本院依法予以支持。原告主张廖雄华、黄美华共同偿还借款本金50,000元及截至2021年1月7日止结欠利息2,080.40元；并支付借款本金50,000元自2021年1月8日起至款清日止按逾期贷款罚息月利率13.05‰计算的利息，及对逾期未支付的利息按逾期贷款罚息月利率13.05‰计算复利至款清日止的诉讼请求，符合合同约定，但若本案借款长期未得清偿，按双方约定方式计算利息和复利之和，可能超过以尚欠本金为基数按中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心每月发布的一年期贷款市场报价利率的四倍，原告作为金融机构，其规避风险能力优于民间借贷行为，为引导金融借款与民间借贷之间利率的均衡，规范和统一借款合同的利率适用，对原告主张的逾期利率给予最高限定，在不超过以尚欠本金为基数按起诉时一年期贷款市场报价利率（即年利率3.85%）四倍计算的金额内（即年利率15.4%）予以支持。廖雄华、黄美华经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，应视为其自愿放弃答辩和辩论的权利，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下： 廖雄华、黄美华应于本判决生效之日起十日内共同偿还武平县农村信用合作联社借款本金50,000元及截至2021年1月7日止结欠利息2,080.40元；并支付借款本金50,000元自2021年1月8日起至款清日止按逾期贷款罚息月利率13.05‰计算的利息，对逾期未支付的利息按逾期贷款罚息月利率13.05‰计算复利至款清日止。（利息和复利总额不超过以尚欠本金为基数按年利率15.4%计算的金额为限）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费551元，由廖雄华、黄美华负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。 本案生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  林德生 二〇二一年三月二十五日 书记员  林俊锋 附注：主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民法典>时间效力的若干规定》 第一条第二款民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 执行提醒 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定，申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 根据法律及相关司法解释的规定，发生法律效力的民事判决、裁定、调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。如不履行可能面临下列后果： 1．被执行人在生效法律文书确定的义务未履行完毕之前，限制其乘坐飞机、列车软卧、轮船二等以上舱位等高档交通工具和使用高档通讯工具，以及购房、旅游、对外投资等行为。 2．被执行人具有履行能力而不履行法律文书确定的义务，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其信用惩戒。 3．诉讼参与人或者其他人拒不履行人民法院已经发生法律效力的判决、裁定的，人民法院可以根据情节轻重予以罚款、拘留；构成犯罪的，依法追究刑事责任。 4．对人民法院的判决、裁定有能力执行而拒不执行，情节严重的，处三年以下有期徒刑、拘役或者罚金；情节特别严重的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金。 单位犯前款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，依照前款的规定处罚。