福建省泰宁县人民法院 民 事 判 决 书 （2021）闽0429民初174号 原告：泰宁县农村信用合作联社，住所地泰宁县杉城镇金湖东路1号，统一社会信用代码9135042915602114X7。 法定代表人：陈瑜，该联社理事长。 委托诉讼代理人：卢秋菊，女，该联社职员。 被告：游成明，男，1962年10月17日出生，汉族，教师，住福建省南平市延平区。 被告：叶珠英，女，1962年12月7日出生，汉族，教师，住福建省南平市延平区。 原告泰宁县农村信用合作联社（以下简称泰宁信用联社）与被告游成明、叶珠英信用卡纠纷一案，本院于2021年2月7日立案后，依法适用简易程序，于2021年3月9日公开开庭进行了审理。原告泰宁信用联社的委托诉讼代理人卢秋菊到庭参加诉讼，被告游成明、叶珠英经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 泰宁信用联社向本院提出诉讼请求：1、依法判令解除原被告双方签订的普惠金融贷记卡分期还款协议；2、依法判令被告游成明、叶珠英共同归还原告普惠金融卡借款人民币本金199939.64元、透支分期手续费27001.19元及违约金1369.43元（手续费、违约金起算时间为2020年8月22日截止2021年1月22日）合计228310.26元，以后透支分期手续费、违约金按普惠金融卡分期还款协议规定计算至还款日止；3、本案诉讼费、保全费由游成明、叶珠英负担。事实和理由：被告游成明因资金周转需要，向我社申请并填写福万通普惠金融贷记卡申请表一张，申请借款金额20万元，知晓并同意遵守普惠金融贷记卡领用合约的重要提示、使用、还款、收费标准（如违约金为每月最低还款额未偿部分的5%）等规定。于2017年10月6日原告按约向被告签发了20万元普惠金融卡，卡号为6228××××0104，该卡按月缴息，年利率为7.2%，到期利随本清，期限至2020年10月。在该卡到期前，被告与原告签订普惠金融卡分期还款协议，约定分期偿还该卡所结欠本金199939.64元，分期期数36期，总分期手续费费率12.96%，协议约定“当债务人、共同债务人连续2期无法在最后还款日按约归还所欠款项，债权人有权视情形单方决定是否宣布本协议下分期债务提前到期，并立即或即期收回已经所欠本金及已分摊、未分摊的分期手续费、其他费用、利息等。”被告自办理分期还款后，从2020年10月20日至今未能按约还款，已连续4个月未按普惠金融卡分期还款协议履行还款义务。截止2021年2月4日被告仍结欠原告普惠金融卡借款人民币本金199939.64元、透支分期手续费27001.19元及违约金1369.43元（手续费、违约金起算时间为2020年8月22日截止2021年1月22日）合计本息228310.26元。泰宁信用联社经多次催收无果，故诉至法院。 游成明、叶珠英均未作答辩。 泰宁信用联社围绕诉讼请求依法提交了下列证据：1、原告营业执照、法定代表人身份证明及其身份证复印件各一份；2、被告游成明、叶珠英身份证明复印件各一份及婚姻证明复印件一份；3、福万通普惠金融贷记卡申请表、家庭共同债务承诺书复印件各一份；4、福万通普惠金融贷记卡分期还款协议复印件一份；5、福万通普惠金融贷记卡交易明细一份；6、未还款证明一份。游成明、叶珠英经合法传唤，未到庭参加诉讼，亦未提交证据，视其放弃举证、质证等诉讼权利。本院认为，泰宁信用联社提供的上述证据，来源合法，内容真实，与本案具有关联性，予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定案件事实如下： 2017年10月6日，被告游成明以资金周转需要为由，向泰宁信用联社递交《福建省农村信用社、农商银行福万通普惠金融贷记卡申请表》申请办理福万通普惠金融贷记卡（以下简称普惠金融卡），申请信用额度20万元，游成明在申请表上亲笔签字表示：“本人已阅读全部申请材料,充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息,愿意遵守领用合约的各项规则”。《福建省农村信用社、农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》（以下简称《领用合约》）的主要内容为，第二条第2项：“普惠金融卡透支取现(转出)、消费按照乙方（泰宁信用联社，下同）公布的收费标准计收利息及费用”。第3项：“普惠金融卡支持‘随借随还’,系统根据甲方（游成明，下同）的透支金额按日计收利息、费用。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况,全部或部分归还本金,若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用,对不足部分,按规定支付违约金”。第4项：“甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额,除应支付利息、费用外,还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金,最低5元”。第四条第3项：“普惠金融卡有效期最长为3年，自乙方系统产生普惠金融卡卡号当月起算。普惠金融卡到期自动失效，但甲方使用普惠金融卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止……”。第五条第9项：“甲方超过到期还款日，未偿还透支款项或利息(含手续费、年费等相关费用)的……乙方有权依法向甲方催收并停止甲方使用卡片,同时乙方有权要求甲方全额偿还所欠款项。乙方因向甲方催收欠款所引起的一切费用(包括不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费、保全费以及本行为实现债权所产生其它费用)，均为甲方承担”。第十条：“本合约经甲方在《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡申请表》上签字,自乙方批准甲方申请之日起生效”。普惠金融卡收费项目中预借现金、消费、转账利率约定为利率各行社自行决定。 2017年10月6日，泰宁信用联社经审核批准同意向游成明发放信用额度为20万元的普惠金融卡，卡号为6228××××0104，该卡年利率为7.2%，按日计息，按月付息，有效期3年。游成明领取该卡并激活后透支取现。游成明、叶珠英未能偿还借款。2020年9月19日，游成明、叶珠英与泰宁信用联社签订《普惠金融卡分期还款协议（信用类）》，《普惠金融卡分期还款协议（信用类）》约定：分期还款总金额为199939.64元，分期期数为36期，总分期手续费率12.96%，年化利率约为8.41%，并对债务人的还款方式为按期归还分期本金（等额）、分期手续费的具体计算方法和有关事项、及债务人、共同债务人承诺做了明确的约定；协议还约定“当债务人、共同债务人连续2期无法在最后还款日按约归还所欠款项，债权人有权视情形单方决定是否宣布本协议下分期债务提前到期，并立即或即期收回已经所欠本金及已分摊、未分摊的分期手续费、其他费用、利息等”。游成明在债务人一栏内签名加盖手印认可、叶珠英在共同债务人一栏签名加盖手印认可。协议订立后，游成明、叶珠英未能依约还款，截止2021年2月5日被告游成明仍结欠原告泰宁信用联社普惠金融卡借款人民币本金199939.64元、透支分期手续费27001.19元及违约金1369.43元（手续费、违约金起算时间为2020年8月22日截止2021年1月22日）。泰宁信用联社经向游成明、叶珠英催收未果而成讼。泰宁信用联社于2021年2月8日向本院申请诉前财产保全，请求对游成明、叶珠英的银行存款20万元予以冻结。本院作出（2021）闽0429民初174号民事裁定，冻结游成明、叶珠英的银行存款20万元。泰宁信用联社交纳申请费1520元。 本院认为，案涉普惠金融卡的申领与发放，系泰宁信用联社和游成明、叶珠英双方当事人的真实意思表示，且不违反法律法规禁止性规定，合法有效，当事人应当按照《领用合约》、《普惠金融卡分期还款协议（信用类）》约定全面履行自己的义务。在协议履行过程中，泰宁信用联社按约向游成明发放普惠金融卡并提供约定的金融借款服务，游成明使用该普惠金融卡进行取现而发生透支，游成明未按约偿还透支的相关款项，游成明与泰宁信用联社签订普惠金融卡分期还款协议（信用类），叶珠英在共同债务人一栏签名同意共同偿还，但游成明、叶珠英未按期偿还到期债务，已构成违约，为此，游成明、叶珠英应依法依约偿还所欠泰宁信用联社的全部借款本息，并承担违约责任，故泰宁信用联社要求解除普惠金融卡分期还款协议，并要求游成明归还借款本金199939.64元及利息（透支分期手续费）、违约金的诉讼请求，有事实和法律依据，予以支持。《普惠金融卡分期还款协议（信用类）》约定按月支付利息（透支分期手续费）和违约金,不违反法律规定,故泰宁信用联社要求游成明支付截至2021年1月22日的利息（透支分期手续费）27001.19元、违约金1369.43元；2021年1月22日之后的利息（透支分期手续费）、违约金按《普惠金融卡分期还款协议（信用类）》约定计付至还款之日止的诉讼请求，予以支持。游成明、叶珠英系夫妻关系，且叶珠英自愿在共同债务人一栏签名同意共同偿还，故泰宁信用联社要求叶珠英共同偿还债务的诉讼请求，有事实和法律依据，予以支持。游成明、叶珠英经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释(二)第二十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、解除泰宁县农村信用合作联社与游成明、叶珠英签订的普惠金融卡分期还款协议； 二、游成明、叶珠英应于本判决生效后十日内向泰宁县农村信用合作联社偿还福万通普惠金融贷记卡借款本金199939.64元； 三、游成明、叶珠英应于本判决生效后十日内向泰宁县农村信用合作联社支付利息（透支分期手续费）27001.19元及违约金1369.43元（透支分期手续费、违约金起算时间为2020年8月22日截止2021年1月22日），2021年1月22日之后的利息、违约金按《普惠金融卡分期还款协议》约定计付至还款之日止。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4725元，减半收取计2363元，财产保全费1520元，合计3883元，由游成明、叶珠英负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省三明市中级人民法院。 审 判 员 吴凤香 二〇二一年三月九日 法官助理 吴丽聪 书 记 员 张敏敏 附： 一、判决书所引用的主要法律条文 1.《中华人民共和国合同法》 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。 法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2.最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释(二) 第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外 3.《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债务权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 4.《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》 第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。 民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。 民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。 5.《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经依法传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 二、执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定：“申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。” 【判后答疑提示】 您对本案有任何疑问，可以通过扫描下方二维码（泰宁法院判后答疑工作号），或登入泰宁县人民法院官方网站×××.ｃｏｍ／ｉｎｄｅｘ.ｐｈｐ？ｍ＝ｐｈｄｙ，或拨打判后答疑热线0598-7832551。