湖北省来凤县人民法院民 事 判 决 书(2021)鄂2827民初95号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司来凤县支行，住所地来凤县翔凤镇武汉大道1号14栋。统一社会信用代码：91422827676467778P。负责人杨吉凤，该行行长。委托诉讼代理人：姚红生，该行职工。委托诉讼代理人：肖波，湖北欧兴红律师事务所律师。被告：王作金，男，生于1983年2月2日，苗族，湖北省来凤县人，住来凤县，被告：田红，女，生于1986年6月7日，土家族，湖北省来凤县人，住来凤县，系被告王作金之妻。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司来凤县支行（以下简称邮储银行）诉被告王作金、田红金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月7日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行的委托诉讼代理人姚红生、肖波到庭参加诉讼，被告王作金、田红经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮储银行向本院提出如下请求：1、二被告立即向原告偿还贷款本金400000元，并按合同约定的利率支付上述全部贷款相应的利息、逾期利息至清偿本金之日；2、二被告按与原告签订的《个人最高额抵押合同》约定对上述债务承担担保责任；3、二被告共同承担本案全部诉讼费用。事实及理由：2017年2月20日，二被告向原告递交“小企业主快捷贷业务客户申请表”，以进货为由向原告申请授信50万元。2017年3月14日，二被告与原告签订《个人额度贷款借款合同》，合同约定：原告向王作金、田红授信可循环额度40万元，额度存续期10年，自2017年3月14日至2027年3月14日，用途为生产经营；同日，两被告与原告签订了《个人最高额抵押合同》并办理了抵押登记，以其自有房产一处为上述贷款提供了739000元的最高额抵押担保；2017年、2018年，被告王作金依据上述借款合同，两次向原告借款40万元，现该两笔贷款已结清。2019年4月18日，被告王作金向原告递交《个人商务E捷贷开办申请单》并与原告签订《个人商务E捷贷开办协议》，开通电子支取功能。2019年4月20日，王作金以商务E捷贷方式电子支取40万元，至今已严重逾期。截至起诉时，被告王作金、田红未按照与原告的借款合同约定还款付息，根据合同约定，被告以上行为已构成违约，原告有权要求两被告立即清偿全部贷款本息，并按抵押合同对全部债务承担清偿责任。为维护自身合法权益，特向法院起诉。被告王作金、田红未向本院提交答辩状，亦未向本院提交证据。原告围绕诉讼请求向本院提交了下列证据：二被告的身份证复印件及结婚证复印件，《小企业主快捷贷业务客户申请表》、《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》、房权证、土地使用权证、不动产登记证明、借款支用单、贷款发放单、手工借据、个人商务E捷贷开办申请单、个人商务E捷贷开办协议、银行客户查询件。因二被告未到庭，无法进行质证，经本院审核，上述证据符合证据的三性原则，本院予以采信并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年2月20日，被告王作金、田红向原告申请贷款50万元。2017年3月14日，原告作为贷款人（乙方）与被告王作金作为借款人（甲方）签订编号为42014680217035664192的《个人额度借款合同》，约定额度借款系指借款人按本合同约定使用额度所发生的借款；授信额度金额为400000元。在额度支用期内，甲方可以循环使用上述额度；额度存续期最长为10年，自2017年3月14日至2027年3月14日。额度存续期内的前5年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为5年。额度项下借款的到期日不得超过额度续存到期日；单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，以《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中的约定为准；对于甲方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，乙方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按在约定的利率基础上加收50%确定；甲方通过抵押担保方式为乙方债权本息、违约金及相关费用提供担保；甲方未按期支付与乙方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用即构成违约；甲方发生合同约定的违约情形的，乙方有权宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求甲方立即清偿。被告王作金、田红在该合同上签字捺印。同日，被告王作金作为抵押人（甲方），被告田红作为共有人与原告邮储银行作为抵押权人（乙方）签订编号为42014680317036009382《个人最高额抵押合同》，约定为确保王作金与邮储银行于2017年3月14日签订的编号为42014680217035664192的个人额度借款合同及其项下各单项业务合同的履行，乙方提供金额为739000元的最高额抵押担保，担保债权确定的期间为2017年3月14日至2029年3月14日；抵押担保范围为债务人在主合同额度存续期内，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金；因上述信贷业务发生的利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应当向乙方支付的其他款项（包括但不限于乙方垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、乙方为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁法、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。债务人不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同的其他约定的，乙方有权处分抵押财产；本合同《抵押财产清单》记载的或双方另行约定的抵押财产价值无论是否记载于登记机关的登记簿，均不表明抵押财产的实际处分价值；抵押财产清单显示：抵押财产名称房产，来凤县房权证大河镇字第××号，权利人王作金、田红，大河镇大坟山村8组22号，557.31㎡，抵押财产的价值73.9万，该抵押物最高债权金额为73.9万元；土地，来国用（2014）第0542071号，王作金，大河镇大坟山村8组，212.44㎡。二被告在该合同上签字捺印。2017年4月1日，二被告作为义务人，原告作为权利人（申请人），将坐落于来凤县××坟山村××组××房屋××了字号为××（××）来××县不动产证明第0000750号不动产登记证明，载明：“证明权利或事项：抵押权；不动产单元号：422827015039GB00001F00010001；不动产权证号：来凤县房权证大河镇字第××号/来国用（2014）第0542071号；抵押方式：最高额抵押；被担保主债权数额：40万元；评估价值（万元）：73.6；债务履行期限：2017年3月14日起2027年3月14日止；抵押面积：房屋建筑面积577.31平方米/独用土地面积212.44平方米；债务人：王作金”。2017年4月5日，被告王作金填写中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单，申请支用借款金额400000元，借款期限12个月，按月付到期一次性还本法。原告邮储银行填写内容为：经审核，借款人的个人额度借款总额度为40万元，当前可用额度为40万元，额度使用期截止到2022年3月14日，符合借款支用条件。同意借款人申请借款40万元，期限12个月，还款方式为按月付息，到期一次性还本。实际放款日与到期日以借款借据为准。本笔贷款利率为年利率，固定利率，年利率为6.96%，在借款期限内，该利率保持不变。2017年4月7日，被告王作金作为借款人对上述内容签字确认。2017年4月7日，原告给被告王作金放款，中国邮政储蓄银行个人贷款放款单载明：“放款日期：20170407，放款金额：400000，正常利率%：6.96，逾期利率%：10.44，放款户名：王作金，还款方式：按周期结息到期还本”。同日，被告王作金作为借款人向原告出具中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据，载明：“借款人：王作金，借款金额：400000元，借款期限：12月（2017年4月7日至2018年4月7日）；年利率6.69%；还款方式：按月结息，到期还本”。当日原告向被告王作金账户内发放贷款400000元。2018年4月16日，被告王作金填写中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单，申请支用借款金额400000元，借款期限12个月，按月付到期一次性还本法。原告邮储银行填写内容为：经审核，借款人的个人额度借款总额度为40万元，当前可用额度为40万元，额度使用期截止到2022年3月14日，符合借款支用条件。同意借款人申请借款40万元，期限12个月，还款方式为按月付息，到期一次性还本。实际放款日与到期日以借款借据为准。本笔贷款利率为年利率，固定利率，年利率为7.83%，在借款期限内，该利率保持不变。2018年4月18日，被告王作金作为借款人对上述内容签字确认。2018年4月18日，被告王作金作为借款人向原告出具中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据，载明：“借款人：王作金，借款金额：400000元，借款期限：12月（2018年4月18日至2019年4月18日）；年利率7.83%；还款方式：按月结息，到期还本”。2019年4月18日，二被告作为借款人向原告提出中国邮政储蓄银行个人商务E捷贷开办申请，当日双方签订编号为EJD42014680217035664192的《个人商务E捷贷业务开办协议》，约定：本协议项下单笔贷款金额不低于人民币10000元，不超过人民币400000元；协议有效期为12月，自2019年4月18日至2020年4月18日，协议有效期需在主合同约定的额度支用期之内。协议有效期内借款人可以通过电子银行申请支用借款，单笔支用借款最短期限为1个月，最长期限为24个月。借款支用的到期日不超过额度存续期到期日；本协议项下单笔贷款利率为年利率，采用固定利率，以中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款利率为基准利率，上浮70%，在借款期限内，利率保持不变；单笔贷款的还款方式采用等额本息还款法和按月付息、到期一次性还本法（仅适用于贷款期限1年以内（含1年）的贷款）。2020年4月24日，被告通过手机银行支取贷款400000元。二被告于2017年4月7日、2018年4月16日向原告支取的两笔贷款均已还清。2019年4月18日原告向二被告发放400000元贷款后，二被告偿还了部分贷款利息，2020年9月6日后，二被告未向原告履行还款义务，尚欠原告借款本金400000元、利息及逾期利息。经原告催收，二被告均未偿还。原告于2021年1月7日向人民法院提起诉讼。本院认为，原告与被告王作金、田红所签订的《个人额度借款合同》、《个人商务E捷贷业务开办协议》是双方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，依法成立并具备法律效力。双方当事人应当按照合同的约定，全面履行自己的义务。原告按照合同约定发放了贷款，被告王作金、田红就应当按照合同约定履行偿还全部借款本金及利息的义务。被告王作金、田红未按照合同约定偿还借款本金及利息，仅向原告支付了部分借款利息，违反了双方合同约定，就应当按合同约定承担相应的违约责任。原告要求被告王作金、田红立即向原告偿还贷款本金400000元，并按双方签订《个人额度借款合同》《个人最高额抵押合同》约定支付利息及逾期利息的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。根据《中华人民共和国担保法》第三十三条：“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务的，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物”，《中华人民共和国物权法》第二百零三条：“为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。”及第二百零六条规定：“有下列情形之一的，抵押权人的债权确定：（一）约定的债权确定期间届满；”二被告将坐落于来凤县大河镇大坟山村8组22号房屋抵押给原告并办理了抵押登记，原告与二被告签订的《个人最高额抵押合同》约定的最高额抵押担保数额与双方在登记机构登记的权利价值不一致，应以《个人最高额抵押合同》为准，二被告在没有按照合同约定履行还款义务的情况下，按照双方合同约定其欠款视为全部到期。现原告要求二被告按照与原告签订的《个人最高额抵押合同》约定对上述二被告的债务承担担保责任的诉讼请求，符合法律规定，本院依法予以支持。二被告经本院传票传唤，未到庭参加诉讼，视为放弃其相关权利，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第八十三条，《中华人民共和国物权法》第二百零三条、第二百零六条,《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第二十条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王作金、田红在本判决生效后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司来凤县支行的借款本金400000元，并按双方签订的《个人额度借款合同》约定支付利息及逾期利息；二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司来凤县支行对其与被告王作金、田红签订的抵押合同项下抵押财产折价或拍卖、变卖的价款在被告王作金、田红不能清偿本判决主文第一项所确认的债务范围内优先受偿，受偿的金额以双方签订的《个人最高额抵押合同》的担保限额为限。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7300元，减半收取3650元，被告王作金、田红负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省恩施土家族苗族自治州中级人民法院。上诉人应在提交上诉状时，预交上诉案件受理费2122元，款汇至收款人：湖北省恩施土家族苗族自治州中级人民法院，开户银行：中国农业银行恩施开发区支行，账号：17×××04（特别提示：用途栏务必注明系某某上诉案诉讼费并将汇款凭证及联系电话提交本院或邮寄至恩施州中级人民法院立案一庭）。上诉人在上诉期届满后七日内仍未预交上诉费用的，按自动撤回上诉处理。审判员  尤珍春二〇二一年三月十五日法官助理熊蕾书记员陈芳