云南省昆明市西山区人民法院民 事 判 决 书（2021）云0112民初959号原告：广发银行股份有限公司昆明分行，住所地云南省昆明市西山区广福路**。统一社会信用代码：91530000X22602133B。负责人：朱少彦。委托诉讼代理人：李秀梅，云南宇然律师事务所律师，特别授权代理。委托诉讼代理人：刘丹，云南宇然律师事务所律师，特别授权代理。被告：杨丽芳，女，1964年12月24日出生,汉族,身份证登记住址云南省昆明市西山区。被告：邱怀林，男，1961年10月10日出生，汉族,身份证登记住址云南省昆明市西山区。二被告共同委托诉讼代理人：邱靖然（曾用名：邱开译，系二被告之子），男，1988年1月9日出生，汉族，身份证登记住址云南省昆明市西山区，特别授权代理。原告广发银行股份有限公司昆明分行（以下简称：广发银行昆明分行）与被告杨丽芳、邱怀林金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月18日立案。后依法适用简易程序，于2021年3月4日公开开庭进行了审理。广发银行昆明分行的委托诉讼代理人李秀梅，杨丽芳、邱怀林的共同委托诉讼代理人邱靖然到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。广发银行昆明分行向本院提出诉讼请求：一、宣布贷款提前到期，杨丽芳、邱怀林共同偿还广发银行昆明分行欠款本金137267.82元，及截止2020年10月19日的逾期利息3773.68元、逾期罚息268.76元、复利40.23元，之后的利息、罚息、复利按合同约定计算至全部债务还清之日止；二、杨丽芳、邱怀林共同承担广发银行昆明分行为实现债权所支出的律师费5000元；三、杨丽芳、邱怀林共同承担案件受理费、保全费、邮寄费、公告费等实现债权的费用。审理中，广发银行昆明分行明确第一项诉请只要求杨丽芳、邱怀林偿还欠款本息，不再要求宣布贷款提前到期；不再主张保全费、邮寄费、公告费等实现债权的费用。事实和理由：2015年11月30，原被告签订《自信卡（自信一贷）申请表》，由被告申请300000元借款额度，期限自2015年12月7日起至2020年12月7日，贷款用途为消费，还款方式为等额本息，每月24日为还款日，贷款利率为固定利率，以月利率1.1%计息；逾期还款的，就逾期部分从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息直至清偿本息为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为约定的贷款利率水平上加收30%；如借款人未按约定归还贷款本息的，广发银行昆明分行有权宣布借款提前到期，要求借款人立即归还全部借款及实现债权所涉及的诉讼费、执行费、拍卖费、律师费等相关费用。合同签订后，被告通过自助方式向广发银行昆明分行1笔借出250000元，广发银行昆明分行已经履行放款义务。被告未按时偿还借款本息，经多次催收无果。广发银行昆明分行为维护自身合法权益，特诉至人民法院。被告杨丽芳辩称，认可广发银行昆明分行的诉讼请求，及其所依据的事实和理由。被告邱怀林辩称，认可广发银行昆明分行的诉讼请求，及其所依据的事实和理由。本院确认本案法律事实如下：杨丽芳于2015年11月30日填写了《自信卡（自信一贷）申请表》，向广发银行申请循环额度300000元，额度期限60个月，还款方式等额本息，指定还款日每月24日，贷款用途个人综合消费，贷款用途描述房屋装修。该申请表第7条为个人信用贷款条款，其中载明：贷款利率以固定利率方式执行，以月利率1.1%计息，合同有效期内合同利率不变；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为约定的贷款利率水平上加收30%；借款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用，广发银行昆明分行有权宣布借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。本个人信用贷款合同订立、履行及争议解决发生的有关费用，包括但不限于律师费及由于借款人违约，广发银行昆明分行为实现债权所涉及的诉讼费、执行费、拍卖费、律师费等，由借款人承担。本申请表与《个人信用贷款核准通知书》共同构成个人信用贷款合同的内容。邱怀林在该申请表“借款人配偶（共同借款人）签名”处签名捺手印。2015年12月7日，广发银行昆明分行与杨丽芳签订《个人信用贷款核准通知书（额度）》《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，约定由广发银行昆明分行向杨丽芳提供个人信用贷款额度250000元，该额度为循环额度，额度有效期限自2015年12月7日起至2020年12月7日止，贷款用途为消费，单笔贷款金额的贷款期限为36个月，放款账号和还款账户均为62146232430********；利率以固定利率方式执行，以月利率1.1%计息；还款方式为等额本息，每月24日为还款日。根据广发银行提交的《广发银行零售贷款欠款明细》及《广发银行个人对账单》显示，截止2020年10月19日，尚欠借款本金137267.82元、利息3773.68元、罚息268.76元、复利40.23元，以上合计141350.49元。审理中，广发银行昆明分行与杨丽芳、邱怀林一致陈述，杨丽芳、邱怀林于2020年10月19日之后未偿还过任何款项。以上事实有营业执照复印件、金融许可证复印件、杨丽芳身份证复印件、邱怀林身份证复印件、《自信卡（自信一贷）申请表》《个人信用贷款核准通知书（额度）》《个人信用贷款核准通知书（单笔）》《广发银行零售贷款欠款明细》《广发银行个人对账单》、云南省非税收入收款收据，及本院庭审笔录在卷予以佐证。本院认为，杨丽芳于2015年11月30日填写的《自信卡（自信一贷）申请表》经广发银行昆明分行、杨丽芳确认，与双方签订的《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》共同构成个人信用贷款合同的内容。上述申请表、核准通知书系双方真实的意思表示，且内容不违反法律、行政法规效力性强制性规定，合法有效。广发银行昆明分行已依约向杨丽芳发放了贷款，杨丽芳作为借款人、邱怀林作为共同借款人即应按照约定期限偿还借款本息。根据广发银行昆明分行提交的《广发银行个人对账单》，杨丽芳、邱怀林已逾期还款，广发银行昆明分行有权宣布贷款提前到期，有权要求杨丽芳、邱怀林归还借款本金137267.82元，截止2020年10月19日的利息3773.68元、罚息268.76元及复利40.23元。同时，杨丽芳、邱怀林还应向广发银行昆明分行支付自2020年10月20日起至全部款项还清之日止按双方在申请表及通知书中约定的标准计算的利息、罚息、复利。关于利息、罚息、复利的标准，已有约定，杨丽芳应依约支付，但《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第2条规定，金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持。本案中，杨丽芳、邱怀林应向广发银行昆明分行支付的利息、罚息、复利的总计不得超过按年利率24%计算的费用上限。对于广发银行昆明分行主张的律师费5000元，《自信卡（自信一贷）申请表》有明确约定，结合本案案情及广发银行昆明分行所委托的诉讼代理人所从事的具体诉讼活动，本院酌情支持本案律师费为3000元。审理中，广发银行昆明分行明确不再主张保全费、邮寄费、公告费等实现债权的费用，未违反法律、行政法规规定，也不损害国家、集体、第三人利益，本院予以准许。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第2条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、杨丽芳、邱怀林于本判决生效后十五日内向广发银行股份有限公司昆明分行共同归还借款本金137267.82元，及截止2020年10月19日的利息3773.68元、罚息268.76元、复利40.23元，并共同支付自2020年10月20日起至借款实际清偿之日止按《自信卡（自信一贷）申请表》的约定分别计算的利息、罚息、复利（利息、罚息、复利的总计不得超过按年利率24%计算的费用上限）；二、杨丽芳、邱怀林于本判决生效后十五日内向广发银行股份有限公司昆明分行共同支付律师费3000元;三、驳回广发银行股份有限公司昆明分行对杨丽芳其他的诉讼请求；四、驳回广发银行股份有限公司昆明分行对邱怀林其他的诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付原告延迟履行期间的债务利息。案件受理费1614元（原告已预交，已减半收取），由广发银行股份有限公司昆明分行负担20元，杨丽芳、邱怀林共同负担1594元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力，若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可以在本判决规定的履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行，申请强制执行的期限为二年。审判员 成 兰二〇二一年三月十六日书记员 瓦敏仙