广东省普宁市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤5281民初2722号原告：中国工商银行股份有限公司普宁支行，经营场所：广东省普宁市×××××××。统一社会信用代码：914××××××××××××787。负责人：苏培平，系该行行长。委托诉讼代理人：江浩，该行员工。委托诉讼代理人：林芸，广东东方昆仑律师事务所律师。被告：陈豪焕，男，1990年12月4日出生，汉族，住广东省普宁市×××××××××××××××。身份证号码：445×××××××********。被告：陈佳玉，女，1994年4月19日出生，汉族，住广东省普宁市×××××××××××××××。身份证号码：445×××××××********。被告：陈树荣，男，1989年9月26日出生，汉族，住广东省普宁市×××××××××××××6×。身份证号码：445×××××××********。原告中国工商银行股份有限公司普宁支行与被告陈豪焕、陈佳玉、陈树荣信用卡纠纷一案,本院于2020年9月3日立案后，依法适用简易程序进行审理。因被告陈豪焕、陈佳玉、陈树荣下落不明，本案于2020年9月28日转为普通程序并于2021年1月26日公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司普宁支行的委托诉讼代理人林芸到庭参加诉讼，被告陈豪焕、陈佳玉、陈树荣经本院公告传唤无到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告陈豪焕向原告偿还信用卡透支借款本金106247.36元及其利息、违约金（计算截至2020年4月14日利息为17112.8元、违约金3450.43元，自2020年4月15日至清偿之日止按照日万分之五计付利息、按最低还款额未还部分5%计付违约金）；2.被告陈佳玉对上述债务承担共同清偿责任；3.被告陈树荣对上述债务承担连带清偿责任；3.三被告承担本案的全部诉讼费用。事实和理由：2017年6月30日，被告陈豪焕向原告提交工银信用卡申请表（含领用合约）。书面申明确认已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。根据中国工商银行牡丹信用卡领用合约的约定，被告陈豪焕除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。被告陈豪焕在到期还款日（含）偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。被告陈豪焕使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。被告陈豪焕可按照原告对账单标明的最低还款额还款。被告陈豪焕按照最低还款额规定还款的，原告只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。被告陈豪焕未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高限额为500元人民币或500港币或500澳门元或100美元或100欧元。被告陈豪焕连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，原告有权停止其牡丹信用卡的使用。原告对被告陈豪焕不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及被告还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），按月计收复利，并从被告陈豪焕账户中扣收。2017年7月11日，被告陈树荣向原告提交《担保函》，承诺为确保被告陈豪焕在授信额度20万元内发生的消费分期付款债务的履行，自愿为被告陈豪焕办理的消费分期付款业务提供连带责任保证。2017年7月12日，被告陈豪焕向原告提交《中国工商银行牡丹卡信用额度调整申请书》，申请将卡号：622×××××********的信用卡信用额度调整为20万元，并办理为期5年的分期付款业务，用于购买车位。原告经审核后受理了被告陈豪焕的申请。2017年7月11日，被告陈豪焕、陈佳玉向原告出具了《抵押补充声明》，说明被告陈佳玉对该笔债务知情且授意。此外，被告陈豪焕与被告陈佳玉为夫妻关系，该债务发生于夫妻关系存续期间，系夫妻共同债务，被告陈佳玉应承担共同清偿责任。此后，被告陈豪焕多次使用案涉信用卡进行透支消费，但没有按约定履行还款义务，原告已多次通过电话、信函等方式向三被告通知催收，三被告至今仍未履行还款义务。原告对其陈述的事实提供的证据有：1.营业执照复印件1份、负责人身份证明复印件1份，证明原告的民事诉讼主体资格。2.三被告居民身份证复印件各1份，证明三被告的民事诉讼主体资格。3.结婚证复印件1份，证明被告陈豪焕与被告陈佳玉系夫妻关系。4.工银信用卡申请表（含牡丹信用卡章程、信用卡收费标准）1份，证明被告陈豪焕向原告申请信用卡，原告于被告陈豪焕之间的合约关系依法成立的事实。5.中国工商银行广东省分行信用卡授信调额审批表1份，中国工商银行牡丹信用额度调整申请书1份，证明被告陈豪焕向原告申请调整信用卡信用额度为200000元，原告经审核后同意被告的申请。6.抵押补充声明1份，证明为确保被告陈豪焕在授信额度人民币20万元内发生的消费分期付款债务的履行，被告陈豪焕、被告陈佳玉同意向原告提供抵押担保，被告陈佳玉对该债务是知情的，是其夫妻二人共同意思表示。7.担保函1份，证明被告陈树荣自愿为被告陈豪焕的债务提供连带责任保证。8.账户信息查询打印件2份，证明被告陈豪焕持案涉信用卡逾期未还款。9.查询分期付款凭证打印件2份，证明原告已按约定发放借款。10.信用卡交易明细复印件6份，证明被告拖欠信用卡透支信息、违约金等金额。被告陈豪焕、陈佳玉、陈树荣均没有答辩，也没有向法庭提交证据。被告陈豪焕、陈佳玉、陈树荣经本院公告传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃抗辩及质证的权利。本院对原告提供的证据予以认定。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年6月30日，被告陈豪焕向原告提交工银信用卡申请表（含领用合约）。合约对信用卡领用后的消费、透支还款及相应利息、违约金计收方式均作了明确约定。2017年7月11日，被告陈豪焕、陈佳玉向原告提交《抵押补充声明》，声明为确保被告陈豪焕在授信额度20万元内发生的消费分期付款债务的履行，被告陈豪焕、陈佳玉同意向原告提供抵押担保，被告陈树荣向原告提交《担保函》，承诺自愿为被告陈豪焕的债务提供连带保证责任。2017年7月12日，被告陈豪焕向原告提交中国工商银行牡丹卡信用额度调整申请书，申请调整信用额度为20万元，原告经审核后同意被告陈豪焕的申请。后被告陈豪焕向原告办理分期付款业务。被告陈豪焕领用信用卡后进行消费或透支，截至2020年4月14日，结欠原告本金106247.36元、利息17112.8元、违约金3450.43元。经原告催讨，三被告均没有向原告偿还借款或履行保证责任。另查明，被告陈豪焕与被告陈佳玉于2015年3月17日办理结婚登记手续。本院认为，本案系信用卡纠纷。原告是具有开展信用卡等业务的金融机构，被告在原告处申领到信用卡，双方形成合法的发卡、持卡法律关系。信用卡具备透支功能,持卡人可在发卡行规定的信用额度内先消费、后还款。被告陈豪焕在取得并使用原告授予的信用卡信用额度后，应按合同相关约定“先消费、后还款”，但其未能按期足额履行还款义务，依法应承担违约责任。被告陈佳玉与被告陈豪焕依法办理婚姻登记手续，系合法夫妻关系，上述债务发生于被告陈豪焕、陈佳玉婚姻关系存续期间，被告陈佳玉亦在相关文件上签名确认，表明被告陈佳玉对本案的借款是知情的，二被告有共同举债的合意，该债务应认定为被告陈豪焕、陈佳玉的夫妻共同债务，故原告诉请被告陈豪焕、陈佳玉归还信用卡本金106247.36元、利息及违约金，合理合法，应予支持。被告陈树荣自愿向原告出具担保函，为被告陈豪焕的上述借款提供连带责任保证，原告主张其承担连带清偿责任，本院依法予以采纳。被告陈豪焕、陈佳玉、陈树荣经本院公告传唤无到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条第一款、第五百八十五条第一款、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十八条、第六百九十一条、第一千零六十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告陈豪焕、陈佳玉应于本判决生效之日起10日内付还原告中国工商银行股份有限公司普宁支行信用卡透支本金106247.36元及其利息、违约金（截至2020年4月14日利息为17112.8元、违约金3450.43元；自2020年4月15日起至清偿之日止，利息按日利率万分之五计、违约金按最低还款额未还部分的5%计，但每期违约金最高限额不得超过500元）。二、被告陈树荣对被告陈豪焕、陈佳玉的上述债务承担连带清偿责任。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2836.21元，公告费650元，合共3486.21元，由被告陈豪焕、陈佳玉、陈树荣负担。该款原告已预交并表示愿意代为垫付，本院不作清退，由被告在本判决生效之日起10日内迳付原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省揭阳市中级人民法院。审 判 长  高少宏人民陪审员  黄松林人民陪审员  黄晓虹二〇二一年二月二十四日法官 助理  纪东青书 记 员  李文娜附相关法律条文：《中华人民共和国民法典》第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。第五百八十五条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第六百八十八条当事人在保证合同中约定保证人和债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，债权人可以请求债务人履行债务，也可以请求保证人在其保证范围内承担保证责任。第六百九十一条保证的范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。当事人另有约定的，按照其约定。第一千零六十四条夫妻双方共同签名或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，以及夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，属于夫妻共同债务。夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，不属于夫妻共同债务；但是，债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。