广东省深圳市罗湖区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0303民初5416号原告：宁波银行股份有限公司深圳罗湖支行，营业场所深圳市罗湖区南湖街道深南东112号，统一社会信用代码9144030008775148X3。负责人：谢锋，该行行长。委托诉讼代理人：赵伟奇，广东联颂律师事务所律师，执业证号14403202010236001。委托诉讼代理人：刘坤，广东联颂律师事务所实习律师，实习证号190220101121199。被告：顾颖，女，1984年9月4日出生，汉族，住址广东省深圳市罗湖区。委托诉讼代理人：彭裕攀，广东金唐律师事务所律师，执业证号14403201811021009。委托诉讼代理人：赵晓静，广东金唐律师事务所实习律师，实习证号190220072118817。原告宁波银行股份有限公司深圳罗湖支行与被告顾颖信用卡纠纷一案，本院于2021年1月20日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案原告委托诉讼代理人赵伟奇、刘坤及被告顾颖的委托诉讼代理人彭裕攀、赵晓静到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告宁波银行股份有限公司深圳罗湖支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即向原告偿还贷款本金996971.29元、利息72175.49元、手续费2592元、违约金222265.29元。利息、违约金按照《宁波银行汇通信用卡领用合约》的约定计算至被告实际清偿之日止；以上合计1294004.07元（暂计至2020年12月29日）。2.判令本案全部诉讼、保全、公告费用由被告承担。事实与理由：被告于2017年7月10日在原告处申请办理了一张宁波银行汇通信用卡，卡号为62×××04，《宁波银行汇通信用卡领用合约》约定：被告的非现金交易可享受免息还款期，当期可享受免息待遇的消费交易在银行许可的消费免息额度内自银行记账日至到期还款日为免息还款期。在免息还款期内偿还当期己出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息，否则，自原告记账日起按原告核给的对应期间的日利率计收利息至清偿日止，原告按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。透支利息为日万分之五。被告预借现金需支付手续费，手续费为交易金额的2%,最低20元每笔。被告支取现金（转账）发生的透支，不享受免息还款待遇。被告未能在到期还款日之前偿还最低还款额的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额未付部分的百分之五支付违约金，最低为人民币1元。被告向原告申请“随心分”分期业务，随心分分期业务手续费率为每日万分之2.7。被告填写了信用卡申请，同意遵守《宁波银行汇通信用卡领用合约》等内容，并在申请人处签署了名字。依被告的申请，原告核准并向被告发放了卡号为62×××04的信用卡，被告使用后并未如约履行还款义务，已构成违约。截至2020年12月29日,被告尚欠原告信用卡本金、利息、手续费、违约金等共计人民币1294004.07元，经原告多次催收，被告仍不归还。为维护原告的合法权益，根据《民事诉讼法》等相关规定，特向贵院提起诉讼，请求依法判令被告归还信用卡欠款及承担本案相关诉讼费用。被告顾颖答辩称：一、案外人彭浩制造虚假事实对被告顾颖进行诈骗，诱使被告签订信用卡协议，现身负巨额债务。彭浩以相同方法对多人进行诈骗，现已联系其他被害人一同向相关机构报案，被告也是受害者之一。彭浩假借恋爱之名对顾颖实施诈骗，称其有投资项目急需用钱，骗得顾颖的信任后，在顾颖住院期间诱使其向江苏银行、平安银行、宁波银行、蒙商银行、中信银行、建设银行、中国银行、工商银行等多家银行贷款。彭浩向顾颖承诺所有借款及利息由其承担，但彭浩并未按约定进行还款，且所借款项并未用于实际投资，而是挥霍一空。现彭浩已经失联，且不再归还欠款。2020年8月，彭浩已造成共计两千余万元的资金缺口，顾颖找到其他多位受害人向公安机关报案。因彭浩的犯罪行为，现顾颖等人资不抵债、住房被拍卖、亲友反目、家庭濒临破碎，不论从经济上、家庭上还是社会关系上都受到重大损害。该案件存在诱使顾颖等人签订“借款协议”，故意使其承担巨额债务的特征，本案件的处理依赖刑事案件的处理结果，故法院应当驳回起诉。二、彭浩为本案实际借款人，应对此借款承担还款义务。顾颖在收到宁波银行股份有限公司深圳罗湖分行的转款后，立即将全部款项转给彭浩。从顾颖的宁波银行转账记录可以看出，收到的全部款项直接支付给彭浩，不符合借款关系的逻辑。彭浩为实际借款人，应当对该笔借款承担还款责任。三、原告诉讼请求中的借款本金应以实际转账金额为准，且利息已经超出法律规定的最高标准，不应得到支持。原告实际向顾颖借款本金为996971.29元，应当以实际借款金额为基础计算利息等费用。且根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定(2020修正)》第二十六条:“出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。前款所称“一年期贷款市场报价利率”，是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率。”即以中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心每月20日发布的一年期贷款市场报价利率((LPR)的4倍为标准，确定民间借贷利率的司法保护上限。当事人主张的逾期利率、违约金、其他费用之和，不得高于民间借贷利率的司法保护上限。故原告诉求中仅利息已远远超出这一标准，不应得到支持。经审理，本院查明：一、2017年7月10日，被告向原告申领宁波银行“尊尚卡”信用卡，并接受《宁波银行汇通信用卡领用合约》及申请表所有条款为持卡人使用该信用卡的合约条款，原告经审批同意给予被告办理信用卡。二、“领用合约”及收费标准上载明：1.被告应按原告的规定缴纳年费，汇通尊尚卡的年费收取标准为按授信额度的一定比例收取，最高2000元人民币。2.透支利息：当期非现金交易自银行记账日至到期还款日（含）为免息还款期。在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息。否则，自原告记账日起按原告核给的对应期间的日利率计收利息（日利率万分之五）至清偿日止，并按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。被告非现金交易发生的透支余额超出产品消费免息额度的，本期的非现金交易发生的透支不享受免息还款待遇。被告支取现金（转账）发生的透支，不享受免息还款待遇。预借现金手续费的收费标准为交易金额的2%，最低20元人民币/笔，跨行ATM交易手续费（境内）为每笔4元人民币，港澳及境外银联ATM取现手续费为每笔15元人民币。3.违约金：被告可以选择以最低还款额方式还款，如被告未能在到期还款日（含）之前偿还最低还款额的，除应支付透支利息（日利率万分之五）外，还应按最低还款额的未付部分的百分之五支付滞纳金/违约金，其中滞纳金最低收费为1元人民币，违约金最低收费1元人民币或1美元；原告有权监督被告使用汇通信用卡，被告违反《宁波银行汇通信用卡章程》及本合约规定的任一项义务或发生其他可能影响被告正常履行义务的情况或被告有非法套现等其他违法行为的（原告对被告是否违反相关义务有完全独立的决定权），原告有权降低被告信用额度、取消其持卡人资格，并追回欠款，或可授权有关银行和特约商户收回汇通信用卡，并通知其应继续承担偿还全部欠款的义务，未偿还的账款视为全部到期并一次清偿。本合约所依据的《宁波银行汇通信用卡章程》如修改或汇通信用卡收费项目、标准等发生调整，原告将及时通过包括但不限于原告官方网站和营业网点进行公告。被告如不同意新的收费项目或标准的，应在原告规定的期限内提出注销汇通信用卡的申请，在注销前已经发生的交易，仍按原标准执行；被告延迟提出注销汇通信用卡的书面申请的，视为同意接受新的收费项目或标准，从被告收到的原告的通知之日起执行新的收费项目或标准。三、原告通过官方网站公示、使用说明、客户须知、温馨提醒、信用卡业务服务收费表等不同方式，公布不同信用卡办理不同分期付款业务时相应的分期手续费收费标准及其他细则。所有分期付款业务均规定需由被告申请，并经原告审批通过后方可办理。具体分期付款业务及手续费收费标准约定如下：《宁波银行“随心分”分期业务客户须知》约定，随心分分期业务是原告以汇通尊尚信用卡为载体，核定给被告随心分限额，允许被告在信用卡有效期内重复周转使用和还款的分期业务。被告出现原告认为不适宜继续使用随心分业务的情形的，包括但不限于被停卡、卡过期、未能按期缴付任何未付金额或信用卡账户中的任何其他结欠款项时，原告有权提前终止被告办理的随心分业务。随心分业务提前终止后，该笔随心分业务视为提前到期，被告须一次性归还未还分期本金总额与使用期间产生的尚未支付的手续费。同时被告需一次性归还就业务终止前已产生的所有费用，包括但不限于利息及违约金承担还款义务。被告可在卡片有效期内重复办理多次随心分分期，每次随心分金额不得超过30万元，累计不超过原告核定给被告的随心分限额。随心分到期到月（账单月），随心分本金及自前一账单日至到期日期间产生的手续费同时入账，每期应还金额=应还本金+当期应还手续费。随心分到期前，自前一账单日至到期账单日期间产生的随心分手续费于当期账单日入账，应还金额=当期应还手续费。在随心分到期日，原告自动从被告尊尚卡账户中扣划到期本金及手续费，否则将对不足部分按万分之五/天收取透支利息。随心分业务手续费依照领用合约中《宁波银行信用卡业务服务收费表》约定为每日按随心分本金的0.018%-0.04%收取或按0.54%-0.1%收取（每月为一个单期，不足完整一个单期的，按实际天数收费）（因领用合约版本不同而存在上述费率差异，具体以被告签署的领用合约版本为准）。被告申请该业务时单独签署《“尊尚卡”使用说明》或《“汇通尊尚卡”温馨提醒》，约定：尊尚卡里的额度为随心分额度，随心分业务手续费为每日万分之2.7（即10万元每日费用为27元）。该费率的有效期与卡片的有效期一致，费率如有调整，则以届时更新的费率为准。四、信用卡杂费收费标准约定：新发/补发/补换信用卡：普通：20元人民币/卡（暂免），加急：40元人民币/卡；补制对账单：免费提供12个月内对账单，其他每份（期）2元人民币；调阅签购单：国内消费清单25元人民币，国际消费清单100元人民币；挂失：40元人民币/卡；短信费：3元人民币/月。杂费费用是否收取因卡别不同而存在差异，具体以原告与被告之间的“领用合约”约定为准。五、原告于2016年11月18日在官网上公布《关于宁波银行信用卡领用合约等内容变更的通知》，其中载明：自2017年1月1日起，《宁波银行信用卡领用合约》、《宁波银行信用卡章程》及《宁波银行信用卡用户手册》做如下变更：取消滞纳金，增加违约金。客户未能在到期还款日之前偿还最低还款额的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额未付部分的百分之五收取违约金，最低1元。六、被告于2017年7月10日在原告处开通并使用该信用卡（卡号62×××04）进行相关交易，但未能依约向原告还清交易款项。截止2020年12月29日，被告尚欠本金996971.29元、利息72175.49元、手续费2592元、违约金222265.29元。七、被告提交《刑事报案书》，但并未提供相关公安机关立案侦查的证据。被告提交《银行转账记录》与原告提交本院证据相符。以上事实，有庭审笔录及申请表、领用合约、交易流水等证据予以证明。本院认为，被告向原告申办信用卡，原告经核实及审批后向被告出具信用卡，该行为经双方签署的领用合约予以确认，是双方当事人的真实意思表示，且不违反法律及行政法规的强制性规定，依法属有效，双方当事人应严格履行各自的义务。原告依约向被告发放了信用卡并提供约定的金融服务，而被告在使用中未能依约还款，已经构成违约，根据法律规定，原告有权要求被告清偿未还款项及由此而产生的利息、违约金、手续费，并按照合同约定计至款项付清之日止。被告于取数日后偿还的款项按照合同约定用于抵扣未还款项。关于被告认为受案外人诈骗办理信用卡的认定。被告虽提交了报案书，但并未提供相关公安机关对本案相关人员进行刑事立案侦查的证据，且被告作为有完全民事行为的成年人，对办理、使用信用卡的法律责任及风险，具有足够的预见能力，对此产生的违约责任应自行承担。因而，被告该辩解没有事实依据，本院不予采信。关于被告认为利息过高的认定。原告所主张的上述费用中含有信用卡消费透支欠款及金融消费贷款所产生欠款，两类款项未能明确区分，故原告主张的利息、违约金及手续费的计收标准总计应以不超过年利率24%的部分本院予以支持，超过部分，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2021年1月1日施行）第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告顾颖应于本判决生效之日起十日内偿还原告宁波银行股份有限公司深圳罗湖支行欠款本金996971.29元、利息72175.49元、手续费2592元、违约金222265.29元（暂计至2020年12月29日，之后的利息、违约金按合同约定计至款项付清之日止，利息、违约金的计收标准总计不超过年利率24%；被告顾颖于取数日后偿还的款项按照合同约定用于抵扣未还款项)。二、驳回原告宁波银行股份有限公司深圳罗湖支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费8223.01元，由被告顾颖负担。原告已预交的案件受理费8223.01元，由本院予以退回。被告应在本判决生效之日起七日内向本院缴纳案件受理费8223.01元，拒不缴纳的，本院依法强制执行。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判员  李占祥二〇二一年三月十九日书记员  谭清馨