宁夏回族自治区中卫市沙坡头区人民法院民事判决书（2021）宁0502民初838号原告：宁夏中卫农村商业银行股份有限公司。统一社会信用代码：9164050022834044XX。法定代表人：顾某,系该行董事长委托诉讼代理人：林某，宁夏中卫市人，大学文化，住宁夏回族自治区中卫市。代理权限为特别授权。委托诉讼代理人：邹某，宁夏中卫市人，大学文化，住宁夏回族自治区中卫市。代理权限为特别授权。被告：孙某，宁夏中卫市人，自由职业，住宁夏回族自治区中卫市。原告宁夏中卫农村商业银行股份有限公司诉被告孙某信用卡纠纷一案，本院于2021年3月2日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人林某、邹某,被告孙某均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.依法判令解除《黄河农村商业银行系统黄河信用卡申请表》及《黄河农村商业银行系统黄河信用卡领用合约》；2.依法判令被告孙某立即返还原告信用卡透支本金95002.07元，利息36581元，违约金、滞纳金、手续费等17919.19元（计算至2021年3月10日)，合计共计149502.26元。2021年3月11日之后利息、滞纳金、手续费按照《黄河农村商业银行系统黄河信用卡章程》和《黄河农村商业银行系统黄河信用卡领用合约》的约定支付至本金清偿完毕之日；3.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2015年8月6日，被告孙某因个人消费所需向原告提交申请表，申请办理黄河农村商业银行信用卡。同日，被告签署黄河农村商业银行系统黄河信用卡领用合约，声明其已详尽阅读全部申请材料并完全知晓和承诺遵守《黄河农村商业银行系统黄河信用卡章程》和《黄河农村商业银行系统黄河信用卡领用合约》。2017年11月9日，被告收到并激活原告为其办理的信用卡（卡号为×××、最高信用额度为100000元）后，被告多次消费使用。2019年3月15日，被告消费透支99302.07元，但在“免息期”后却未按约偿还款项。原告多次催要，被告未予偿还，截止2020年1月6日，被告已逾期9期，欠款总额138372.14元。被告于2020年1月6日书面申请办理信用卡分期，原告于2020年1月10日通过分期审批申请，但被告仅按分期协议履行了1期，经原告多次催要，被告一直未予偿还。截止2021年3月10日，被告尚欠原告信用卡透支本金95002.07元，利息36581元，违约金、滞纳金、手续费等17919.19元，共计149502.26元。综上所述，原被告签订的《黄河农村商业银行系统黄河信用卡章程》《黄河农村商业银行系统黄河信用卡领用合约》等合法有效，被告应自觉遵守履行。被告孙某使用信用卡透支消费后违反约定不予按时返还透支本金的行为，严重损害了原告的合法权益，应承担返还透支本金、支付利息及相关费用的法律责任。为此，原告诉至人民法院。被告孙某承认原告在本案中所主张的事实，但被告现在经济困难，希望原告能将利息、滞纳金、违约金、手续费免除，被告积极配合原告偿还透支的信用卡本金。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了举证质证程序。原告提交的《黄河农村商业银行信用卡申请表》、《黄河农村商业银行系统黄河信用卡章程》、《黄河农村商业银行系统黄河信用卡领用合约》、《黄河农村银行信用卡收费标准》、交易明细、本息及费用明细、催收记录，被告质证后无异议，对其证明效力予以确认；被告提交的还款记录，原告质证后无异议，对其证明效力予以确认。本院认为，被告承认原告在本案中主张的事实，故对原告主张的事实予以确认。原告与被告签订的《黄河农村商业银行系统黄河信用卡领用合约》是双方当事人的真实意思表示，双方应当按照合约约定履行各自义务。按照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第三款“民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外”之规定，被告透支原告信用卡未返还的行为持续至民法典施行后，应适用《中华人民共和国民法典》的相关规定。按照《中华人民共和国民法典》第五百六十三条第一款第（三）项“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行。”之规定，被告持有使用原告发放的信用卡透支消费后已逾期，经原告催要双方又达成了分期还款协议，但被告仍未按照分期付款协议约定的期限向原告返还借款本息及合约约定的各项费用，故原告要求解除与被告之间签订的《黄河农村商业银行系统黄河信用卡领用合约》，符合法律规定，应予支持。按照《中华人民共和国民法典》第五百六十五条第二款“当事人一方未通知对方，直接以提起诉讼或者申请仲裁的方式依法主张解除合同，人民法院或者仲裁机构确认该主张的，合同自起诉状副本或者仲裁申请书副本送达对方时解除。”之规定，本案向被告送达起诉状副本时间为2021年3月2日，故原被告之间签订的《黄河农村商业银行系统黄河信用卡领用合约》于2021年3月2日解除。原告已按约定向被告发放了信用卡，被告使用信用卡透支消费后应当按照合同约定向原告返还信用卡透支本金，并支付利息、手续费及滞纳金。经核，截止2021年3月10日，被告透支原告信用卡本金95002.07元，利息36581元，违约金、滞纳金、手续费等17919.19元，合计149502.26元。因此，原告要求被告返还信用卡透支本金，支付利息、违约金及手续费的诉讼请求，有事实和法律依据，应予支持。2021年3月11日之后的利息、违约金、手续费等按双方合约约定计付至本金返还完毕之日止。综上，依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条第一款、第五百六十三条第一款第（三）项、第五百六十五条第二款、第五百七十七条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条第一款之规定，判决如下：一、依法解除原告宁夏中卫农村商业银行股份有限公司与被告孙某签订的《黄河农村商业银行系统黄河信用卡领用合约》，解除时间为2021年3月2日；二、被告孙某于本判决生效之日起十五日内向原告宁夏中卫农村商业银行股份有限公司返还信用卡透支本金95002.07元，利息36581元，违约金、滞纳金、手续费等17919.19元，合计149502.26元；2021年3月11日之后利息、违约金、手续费等按照双方合约约定计付至本金返还完毕之日止。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3378元，减半收取计1689元，由被告孙某负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区中卫市中级人民法院。本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审判员 马元华二○二一年三月十日法官助理 余 艳书记员 杨智梅本案适用的法律条款：《中华人民共和国民法典》第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。第五百六十三条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。以持续履行的债务为内容的不定期合同，当事人可以随时解除合同，但是应当在合理期限之前通知对方。第五百六十五条当事人一方依法主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除；通知载明债务人在一定期限内不履行债务则合同自动解除，债务人在该期限内未履行债务的，合同自通知载明的期限届满时解除。对方对解除合同有异议的，任何一方当事人均可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除行为的效力。当事人一方未通知对方，直接以提起诉讼或者申请仲裁的方式依法主张解除合同，人民法院或者仲裁机构确认该主张的，合同自起诉状副本或者仲裁申请书副本送达对方时解除。第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第六百六十七条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。第一百三十四条人民法院审理民事案件，除涉及国家秘密、个人隐私或者法律另有规定的以外，应当公开进行。离婚案件，涉及商业秘密的案件，当事人申请不公开审理的，可以不公开审理。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。