广西壮族自治区玉林市玉州区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）桂0902民初665号 原告：中国工商银行股份有限公司玉林分行，住所地：玉林市一环东路158号，统一社会信用代码：91450900708650252F。 负责人：丁昌锋，副行长。 委托诉讼代理人：周婷婷，女，1989年1月24日出生，汉族，系原告的员工，住广西玉林市玉州区。 委托诉讼代理人：秦忠庭，男，1970年4月27日出生，汉族，系原告的员工，住广西玉林市玉州区。 被告：杨丽，女，1976年6月1日出生，汉族，住广西玉林市玉州区。 原告中国工商银行股份有限公司玉林分行（简称工行玉林分行）诉被告杨丽信用卡纠纷一案，本院于2021年1月15日受理后，依法适用简易程序由审判员包智慧独任审判，于2021年2月23日公开开庭审理了本案。书记员吕玉凤担任记录。原告工行玉林分行的委托诉讼代理人周婷婷、秦忠庭，被告杨丽到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告诉称：1、判令被告归还所欠原告牡丹信用卡透支本金、利息（含复利）、违约金合计61010.99元（暂计至2020年11月8日，此后按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定计算至欠款还清时止），卡号62×××86的信用卡透支本金48242.36元，透支利息10768.63元，违约金2000元；2、判决被告承担本案的案件受理费、保全费、执行费、公告费、评估费等为了实现债权而支出的所有费用。事实与理由：被告杨丽于2013年6月6日向原告提供相关办卡资料申请办理免担保牡丹贷记卡，经审核，原告于2013年6月9日向被告发放卡号为62×××86的信用卡。被告启用后开始使用该贷记卡透支消费，2019年9月10日被告未在还款日前还款，开始发生违约，违约的透支本金是48242.36元。原告按规定冻结该贷记卡，并以不同方式（包括我行95588短信提醒、电话、登报公告、上门）向被告催收还款；但被告仅于2019年11月14日还款300元、2019年11月24日还款501元、2019年12月27日还款1000元、2019年12月30日还款1000元、2020年1月12日还款160元、2020年1月22日还款200元、2020年2月22日还款100元、2020年2月27日还款100元、2020年5月3日还款100元、2020年6月10日还款645元、2020年8月26日还款902元、2020年10月26日还款800元，至今被告仍未还清原告牡丹信用卡透支本息。被告与原告签订的《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条“对账及还款”对被告发生违约时应当承担的透支利息、滞纳金、复利的计算方式及因催收产生的费用进行了详细的约定，未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，逾期按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，最高500元。另外，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发［2016］111号）的有关规定，中国工商银行股份有限公司2016年9月30日在门户网站、营业网点等发布《关于对我行服务价目表中部分信用卡服务项目进行调整的公告》，取消“市场调节价项目”中的滞纳金收费项目，同时新增违约金收费项目，自2017年1月1日起执行。截止2020年11月8日，被告原告牡丹信用卡透支本金、利息（含复利）、违约金合计61010.99元，其中：透支本金48242.36元，透支利息10768.63元，违约金2000元。经原告多次催索，被告仍未清偿，请求人民法院判如所请。 原告对其诉称的事实在起诉时（即2021年1月15日）向本院提交的证据有：1、《居民身份证》复印件一份，欲证明被告诉讼主体资格；2、《工银信用卡申请表（个人卡）》、《申请人资料》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》复印件各一份；3、《账户详细信息表》复印件一份；4、《信用卡账户历史明细清单》复印件一份；以上证据2至4欲证明原告已向被告发卡事实及被告用卡交易的事实；5、《信用卡欠款欠息证明》复印件三份，欲证明被告信用卡欠款欠息事实；6、《中国工商银行信用卡逾期催收公告》复印件一份，欲证明原告主张债权事实；7、《中国工商银行牡丹信用卡章程》复印件一份；8、《关于对我行服务价目表中部分信用卡服务项目进行调整的公告》复印件一份，以上证据7至8欲证明信用卡用卡及还款计息规则。 被告辩称：被告承认欠有原告的钱，让工商银行这么重视地向被告追讨，被告现在表示抱歉，被告不单只欠有工商银行的信用卡，也欠有其他银行的，比如桂林银行，被告现在的情况是这样的，被告不是不想还，在2017年年底债务压力很大，都在想方设法去还，因为压力很大，导致身体病了，当时被告患上急性脊髓发炎，也是家人帮被告支付了医药费，后来又有朋友帮被告，让被告去佛堂祈福。被告不是不还款，后来APP被冻结，导致不能从APP还款，需要拿现金去银行还款，有时被告也会让朋友帮忙去还。被告现在是离婚状态，被告一个人带着儿子，在十天前儿子因为食物中毒被抢救，后来又花费了一大笔钱，现在已经达到崩溃的状态，被告不是不想还钱，也想调解，不过，也请原告放心，被告做有很多数字货币，被告去银行咨询过，何时可以下载钱包，数字货币一发行，普及到玉林，那么这笔债就能尽快还清。这些债务对被告家庭、朋友造成了非常大的影响，如果能回到过去，被告是不会想着要去借这些债务。被告已经被这些债务压得很崩溃，如果是调解的话，不知道如何调解。因为银行的APP进不去，只能拿现金到银行去还，现在想听一下原告的调解方案，如果被告有能力的话就还，实在不行就只能由法院判决。 被告在法院指定的举证期限内没有提供证据。 综合原、被告的诉辩意见，以及全案证据进行分析，本院确认以下法律事实：原告中国工商银行股份有限公司玉林分行于1984年1月1日经中国银行业监督管理委员会玉林监管分局批准成立，于1990年3月5日经玉林市工商行政管理局（现更名为玉林市市场监督管理局）核准登记成立的金融机构。2013年6月6日，被告经阅读《中国工商银行牡丹信用卡章程》（以下简称《章程》）和《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》（以下简称《合约》）后，向原告申领牡丹信用卡；《章程》与《合约》均对信用卡的使用及利息、违约金等事项进行约定。其中《合约》第三条对账及还款约定对被告发生违约时应当承担的透支利息、滞纳金、复利的计算方式及因催收产生的费用进行了详细的约定，未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，逾期按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，最高500元。双方签订合约后，原告依约向被告发放牡丹信用卡（卡号：62×××86）。被告领取信用卡后进行激活使用，截至2020年11月8日共计已透支本金48242.36元逾期未还，因此产生利息10768.63元，违约金2000元。经原告多次向被告追索未果，遂向本院提起诉讼。 本院认为，被告与原告在平等、自愿的基础上，签订的牡丹信用卡《合约》，合法有效。合约签订后，被告使用信用卡透支款项后未按约定期限偿还透支款，截止2020年11月8日被告因透支产生了透支款48242.36元，拖欠利息10768.63元，违约金2000元未还，原告要求被告立即归还，理由成立，依法予以支持。原告还要求被告支付从2020年11月9日起至还清欠款之日止的利息、违约金（以48242.36元为基数，自2020年11月9日起按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定计付至判决规定的履行期限届满之日止），本院认为，原告主张的逾期还款产生的利息、违约金，按照合约的约定计付；原告作为专门的金融机构，虽然国家已不规定金融机构贷款利率的上下限，但其设定的利率也不应远超过民间借贷利率的上限。过高的利率，导致资金脱离实体经济，增加民间的融资成本，因此，原告主张的利息、违约金总额不应超过同期全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的四倍。综上，本院依法调整利息和违约金的总额按同期全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的四倍计算，被告应支付的利息、违约金为：至2020年11月8日利息为10768.63元，违约金为2000元，此后至本生效判决规定的履行期限届满日止，利息、违约金以48242.36元为基数，按同期全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的四倍计算。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，的规定。判决如下： 一、被告杨丽偿还信用卡欠款本金48242.36元，利息10768.63元，违约金2000元，合计61010.99元给原告中国工商银行股份有限公司玉林分行； 二、被告杨丽支付利息、违约金给原告中国工商银行股份有限公司玉林分行（上述费用计算：以48242.36元为基数，自2020年11月9日起至本生效判决规定的履行期限届满日止，按双方签订的《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》及《中国工商银行牡丹信用卡章程》约定的标准计算，但利息、违约金二项费用总和最高不得超过同期全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的四倍）。 本案受理费1325元，减半收取662.5元，由被告杨丽负担。 上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，逾期则加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院申请执行。 如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于玉林市中级人民法院。 审判员  包智慧 二〇二一年三月二十二日 书记员  吕玉凤