福建省龙岩市新罗区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）闽0802民初1269号 原告：中国银行股份有限公司龙岩分行，住所地龙岩市新罗区龙川北路**，统一社会信用代码91350800857822150K。 负责人：李路华，行长。 委托诉讼代理人：梁院辉，男，该分行员工。 被告：张祎，男，1982年6月18日出生，汉族，务工，住龙岩市新罗区。 原告中国银行股份有限公司龙岩分行（以下简称“中国银行龙岩分行”）与被告张祎信用卡纠纷一案，本院于2021年2月2日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行龙岩分行的委托诉讼代理人梁院辉到庭参加诉讼。被告张祎经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 中国银行龙岩分行向本院提出诉讼请求：判令被告张祎立即偿还原告信用卡本金62025.33元和截止至2020年10月23日的利息4146.65元、违约金3740元、分期手续费9309.3元，合计79221.28元；并支付自2020年10月24日起至款还清之日止、以75317.38元（本金62025.33元+利息4146.65元+手续费9309.3元）为基数按日利率万分之五计算的利息，按月计收复利。 事实和理由：2017年4月26日，张祎向原告申请中银信用卡并在申请表上签字，声明接受《中国银行信用卡章程》（以下简称“章程”）和《中国银行信用卡领用合约》（以下简称“合约”）的各项条款。章程约定：1、持卡人在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额的，除按照信用卡领用合约的约定支付透支利息外，还应按信用卡领用合约的约定支付还款违约金；发卡银行对持卡人不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，具体利率按监管规定和领用合约约定的标准执行。2、起息日以发卡银行透支交易记账日为准。3、持卡人在信用卡申请表上签字即表示愿意遵守本章程、信用卡申请表、信用卡领用合约上所载条款。合约约定：1、在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，持卡人应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。2、持卡人在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的百分之五支付还款违约金。3、不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五，上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。4、逾期1至90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。张祎在获得信用卡（卡号：6259××××6061）后，于2017年4月26日向原告申请爱家分期业务并填写了爱家分期业务申请表，申请分期额度103000元、期数60期、手续费率17.5%。2017年5月7日，张祎与原告签订了《爱家分期补充协议》，确认了分期业务的各项条款。该信用卡于2017年5月12日刷卡103000元，说明张祎使用了分期付款额度。刷卡后，张祎在2019年10月前都能正常还款，但从2019年10月23日起未及时还款；截止至2020年10月23日，结欠本金62025.33元、利息4146.65元、违约金3740元、分期手续费9309.3元，合计79221.28元。为此，原告诉至法院，请求判如所请。 张祎未向本院提交书面答辩及相关证据。 中国银行龙岩分行围绕诉讼请求依法提交了中国银行信用卡个人申请表、中国银行信用卡领用合约、中国银行信用卡章程、爱家分期业务申请表、爱家分期业务补充协议、中银信用卡交易明细及欠款清单、张祎的身份证复印件、身份证核查证明、个人贷款客户职业及收入证明、送达地址确认书等证据，张祎对中国银行龙岩分行所提交的证据未提出异议，亦未到庭参加诉讼，视为自愿放弃诉讼权利。对中国银行龙岩分行所提交的证据，本院予以确认并在案佐证。 本案经审理认定的事实与中国银行龙岩分行陈述的事实一致。另查明，张祎使用的该信用卡的账单日为每月23日，透支利率为日万分之五。张祎于2017年5月12日起使用该信用卡，自2019年10月23日的账单起未足额还款，后于2019年12月25日偿还利息300元，2020年2月12日偿还本金300元，2020年4月8日偿还本金100元，之后未再还款。中国银行龙岩分行诉讼请求的第一部分中截止至2020年10月23日的利息、违约金、分期手续费的总和17195.95元（利息4146.65元+违约金3740元+分期手续费9309.3元）已超过按全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率的四倍（即年利率15.4%）计算的数额，超出部分为6848.06元。中国银行龙岩分行诉讼请求的第二部分“以75317.38元为基数”是以本金62025.33元、利息4146.65元、手续费9309.3元的总和。 本院认为，中国银行龙岩分行向张祎发放信用卡，张祎接受中国银行龙岩分行提供的金融产品服务，双方形成信用卡领用合约合同；该合同系当事人真实意思表示，其内容不违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效。张祎在使用信用卡期间，未能按期足额偿还透支本金和相关利息，构成违约。现中国银行龙岩分行主张张祎应偿还透支本金并支付相应的利息、违约金、分期手续费，符合合同的约定和法律规定，本院予以支持；但前述利息、违约金、分期手续费的总和不能超过以尚欠本金为基数按全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率的四倍（即年利率15.4%）计算的数额，因此，对于中国银行龙岩分行主张的利息、违约金、分期手续费的总和17195.95元（利息4146.65元+违约金3740元+分期手续费9309.3元）中，超出按年利率15.4%计算的部分6848.06元应予扣除，其诉请主张中合理的利息（含违约金、分期手续费）应为10347.89元（17195.95元－6848.06元）。中国银行龙岩分行主张的自2020年10月24日起至款还清之日止的利息，以75317.38元（本金62025.33元+利息4146.65元+手续费9309.3元）为本金计算不妥，应以该信用卡透支本金62025.33元为基数计算。张祎经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃诉讼权利，本院依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国民法典》第五百八十五条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、张祎应于本判决生效之日起十五日内偿还中国银行股份有限公司龙岩分行信用卡透支本金62025.33元和截止2020年10月23日结欠的利息（含违约金、分期手续费）10347.89元，合计72373.22元；并支付自2020年10月24日起至款清之日止、以尚欠本金62025.33元为基数按日利率万分之五计算的利息，按月计收复利（利息、违约金、分期手续费、复利的总和不能超过以尚欠本金为基数按全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率的四倍即按年利率15.4%计算的数额）。 二、驳回中国银行股份有限公司龙岩分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1781元，减半收取计890.5元，由中国银行股份有限公司龙岩分行负担77元，由张祎负担813.5元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员 张  伟  健 二〇二一年三月十七日 书记员 曾凌燕（代） 附： 一、相关法律条文： 1、《中华人民共和国民法典》 第五百八十五条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 二、执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 三、主动履行生效法律文书提示 （一）具有金钱给付内容的生效法律文书，履行义务人可以在生效法律文书确定的履行期间内将相应的款项通过本院诉讼服务中心转交给权利人；款项转入或存入法院指定的履行款账户后，应当及时告知案件承办人，并提供银行转入或存入凭证复印件。 履行款存入以下账户 开户单位：龙岩市新罗区人民法院 开户行：兴业银行龙岩新兴支行 账号：1710××××4401 支付款项时，请在摘要栏写明款项内容、案件承办人、案号、当事人姓名等。 （二）生效法律文书确定应当负担诉讼费用的当事人，应当在法律文书生效后七日内，自觉到办结案件的开票窗口开具网络版的《福建省政府非税收入缴款通知书》到代收银行缴款，缴款后及时到法院开票窗口领取相应的诉讼费票据；也可通过现场POS机刷卡直接缴款，现场领取相应的诉讼费票据。主动缴款后，应及时向案件承办人提供银行转入或存入凭证复印件，否则法院将依法定程序向当事人追缴。 （三）履行义务人未及时告知已自动履行，导致案件进入执行程序，造成的负担执行费用、列入失信被执行人名单等一切后果自负。