浙江省温州市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）浙03民终130号上诉人（原审原告）：福建海峡银行股份有限公司温州龙湾支行，住所地浙江省温州市龙湾区永中街道永中西路**龙府锦园****，统一社会信用代码91330300051313752C。负责人：单佳。委托诉讼代理人：陈利清，浙江光正大律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：姜博君，男，1991年9月28日出生，汉族，住浙江省温州市龙湾区。上诉人福建海峡银行股份有限公司温州龙湾支行因与被上诉人姜博君金融借款合同纠纷一案，不服温州市龙湾区人民法院（2020）浙0303民初3775号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年1月12日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。福建海峡银行股份有限公司温州龙湾支行上诉请求：依法改判原审判决第一项判决内容中的部分利息为逾期利息(即自2020年7月23日起以1450000元本金为基数按年利率9.465%计收逾期利息，并计算至全部债务实际履行完毕之日止)，其余判决内容予以维持；二、本案的一、二审诉讼费用由姜博君承担。事实与理由：一、姜博君在福建海峡银行股份有限公司温州龙湾支行宣布借款提前到期后未归还的借款均应认定为逾期贷款，福建海峡银行股份有限公司温州龙湾支行宣布借款提前到期并主张逾期利息有合同依据及法律依据。1、福建海峡银行股份有限公司温州龙湾支行宣布贷款提前到期，本案借款属于逾期贷款。姜博君未按合同约定日期还款部分的借款属于逾期贷款，合同约定的到期日与福建海峡银行股份有限公司温州龙湾支行行使提前收贷权利形成的到期日在确定借款人债务履行期限的效果上是一致的，在福建海峡银行股份有限公司温州龙湾支行主张提前收回贷款的情况下，借款人姜博君未在福建海峡银行股份有限公司温州龙湾支行提前收贷日履行相应的还款义务，全部未还贷款即转化成逾期贷款。2、福建海峡银行股份有限公司温州龙湾支行宣布借款提前到期后主张逾期利息有合同依据。根据《个人借款授信合同》第十一条第二款第三项约定，对甲方(姜博君)未按本合同约定的期限清偿具体借款本金(包括提前到期的具体借款本金)的，就其到期应付而未付的具体借款本金自逾期之日(含当日)起按本合同具体借款利率上浮(上浮比例详见本合同第二十六条第(二)款)(称为“逾期罚息利率”)以本合同约定的结息方式计收利息。该合同第二十六条第二款约定，对甲方未按本合同约定的期限清偿具体借款本金的逾期罚息利率，按本合同具体借款利率上浮50%计收。另，涉案合同均合法有效，各方当事人均应按照合同约定履行相关义务。因此，姜博君应依据上述合同约定自本案借款被宣布提前到期后开始向福建海峡银行股份有限公司温州龙湾支行支付相应的逾期利息。二、姜博君未能按约支付借款利息存在违约行为，原审却判决姜博君无需支付任何逾期利息，明显有违公平正义原则，亦无法彰显诚实守信的价值导向。姜博君未能按约支付借款利率存在违约行为的事实清楚、证据充分，原审判决对此也予以认定。但就是在姜博君存在违约行为而被宣布借款提前到期的情形下，原审判决却不支持姜博君应支付相应逾期利息的主张，显然是没有事实与法律依据的。如按原审判决这种因姜博君违约行为而被宣布借款提前到期后，却仍要按照《个人借款授信合同》约定的正常履行合同的期内利率为标准支付利息,势必会造成如期偿还贷款的履约成本高于久拖不还贷款的违约成本，这显然违背了公平正义原则，也无法彰显社会诚实守信的价值导向，亦不能体现对姜博君违约行为的惩罚和对福建海峡银行股份有限公司温州龙湾支行合法权益的有效保护。因此，本案姜博君存在违约行为,根据合同约定自本案借款被宣布提前到期后就应开始支付相应的逾期利息。三、本案也不存在福建海峡银行股份有限公司温州龙湾支行解除合同的情形。福建海峡银行股份有限公司温州龙湾支行因姜博君存在违约行为从而依据合同约定宣布借款提前到期的行为，并非是行使解除合同的权利。《中华人民共和国合同法》第二百零三条规定“借款人未按照约定的借款用途使用借款的,贷款人可以停止发放借款、提前收回借款或解除合同”。也就是说,上述法律规定将提前收回借款与解除合同进行区分,足以说明提前收回借款不同于解除合同。事实上,约定借款提前到期的合同条款是属于借款期限加速到期条款,福建海峡银行股份有限公司温州龙湾支行宣布借款提前到期,是在符合合同约定的条件下行使对合同约定的借款到期日的变更权利。因此,本案也不存在解除合同的情形。姜博君未作答辩。福建海峡银行股份有限公司温州龙湾支行向一审法院起诉请求：1.姜博君偿还借款本金1450000元及利息、罚息、复利（截至2020年7月7日，利息、罚息、复利合计26384.9元，之后的利息、罚息和复利按合同约定利率计算至实际偿还之日止）及律师费10000元；2.依法对姜博君所有的坐落于温州市鹿城区××路××幢××室房地产进行拍卖、变卖、所得款项由福建海峡银行股份有限公司温州××支行在最高额2420000元范围内享有优先受偿权；3.本案诉讼费由姜博君负担。一审法院认定事实：2020年3月26日，姜博君作为甲方，福建海峡银行股份有限公司温州龙湾支行作为乙方签订了编号为062002000020200012《个人借款授信合同》，主要约定：借款金额为人民币贰佰肆拾贰万元整，期限自2020年3月25日起至2025年3月25日止，甲方应在授信期间内向乙方提出本合同项下的授信额度使用申请，且甲方应在2020年3月25日起91天内提出首次授信额度使用申请；授信期间，甲方可使用的借款授信额度为壹佰肆拾伍万元整，其余玖拾柒万元整的借款授信额度须经乙方另行审批同意后方可使用；如本合同约定的借款金额、借款利率、借款期限与乙方放款时借款借据中记载的借款金额、借款利率、借款期限不一致，以借款借据中记载的借款金额、借款利率、借款期限为准；具体借款的《个人授信额度使用合同》签订后，如LPR发生变动，具体借款利率不作调整；本合同项下的借款按日计息，日利率=年利率/360，借款利息自借款发放之日起按实际借款天数计算；甲方未按本合同约定的期限清偿具体借款本金的逾期罚息利率，按本合同具体借款利率上浮50%计收；甲方如未按期偿还借款本金或利息，甲方构成违约，乙方有权取消对甲方的借款授信额度，停止发放未发放的借款，视为所有已发放的借款提前到期，要求甲方立即偿还本合同项下所有借款本金和利息；甲方未履行本合同的，应承担由此引起的乙方为实现债权（含担保权利）的费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。同日，姜博君作为抵押人（甲方）、福建海峡银行股份有限公司温州龙湾支行作为抵押权人（乙方），双方签订了编号为062002080120200012《最高额抵押合同》，主要约定：抵押物为甲方所有的坐落于温州市鹿城区××路××幢××室的不动产【房屋权证号：温房权证鹿城区字第5××**、土地权证号：温国用（2009）第1-141737号】；抵押担保甲方与乙方于2020年3月25日至2025年3月25日期间签订的所有合同、协议和其他书面文件；担保的最高债权额为贰佰肆拾贰万元整；抵押担保范围为甲方的债务本金、利息（含复利）、违约金、损害赔偿金以及乙方实现债权（含担保权利）的费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；乙方按本合同约定或依照法律法规的规定处分抵押物时，可以选择申请人民法院拍卖、变卖，并以所得价款优先受偿。后双方办理了上述不动产的抵押登记。2020年3月27日，福建海峡银行股份有限公司温州龙湾支行作为贷款人、姜博君作为借款人，双方签订了编号为062002000020200012-1《个人授信额度使用合同》，主要约定：借款金额为壹佰肆拾伍万元正，借款期限为壹年；借款利率为年利率6.31%；按月付息，到期一次性还本。同日，福建海峡银行股份有限公司温州龙湾支行依约向姜博君发放借款1450000元，借款到期日为2021年3月27日。一审法院认为：福建海峡银行股份有限公司温州龙湾支行与姜博君签订的《个人借款授信合同》、《个人授信额度使用合同》及《最高额抵押合同》系双方当事人的真实意思表示，且不违反有关法律法规，应为合法有效。编号为062002000020200012-1号《个人授信额度使用合同》项下贷款虽未到期，但姜博君未依约偿还借款利息的行为，已经构成违约，福建海峡银行股份有限公司温州龙湾支行主张以起诉之日作为宣告提前到期日并诉请姜博君偿还全部借款本金及利息、复利，符合双方约定及法律规定，该院予以支持。但涉案借款被宣告提前到期，故不存在借款逾期的情形，福建海峡银行股份有限公司温州龙湾支行要求计收逾期利息及逾期利息的复利等请求缺乏合同依据，该院不予支持。姜博君自愿以其所有的坐落于温州市鹿城区××路××幢××室的不动产【房屋权证号：温房权证鹿城区字第5××**；土地权证号：温国用（2009）第1-141737号】作为抵押财产为上述债务提供最高额抵押担保，并办理了抵押登记手续，福建海峡银行股份有限公司温州龙湾支行的抵押权依法成立，有权对上述抵押物折价或者以拍卖、变卖所得价款在最高限额2420000元范围内优先受偿。福建海峡银行股份有限公司温州龙湾支行诉请姜博君支付律师费，并提供合同约定及发票，但目前实际产生律师费5000元，故该院酌情支持律师费5000元。据此判决：一、姜博君于本判决生效之日起十日内偿还福建海峡银行股份有限公司温州龙湾支行编号为062002000020200012-1号《个人授信额度使用合同》项下借款本金1450000元、利息、复利（计至2020年7月22日结欠利息为29940.03元，复利为347.17元；之后从2020年7月23日起，以1450000元本金为基数按年利率6.31%计收利息，以结欠利息29940.03元为基数按年利率9.465%计收复利，均计算至全部债务实际履行完毕之日止）；二、姜博君于本判决生效之日起十日内向福建海峡银行股份有限公司温州龙湾支行支付律师费5000元；三、若姜博君未按期履行上述第一、二项确定的债务，则福建海峡银行股份有限公司温州龙湾支行有权对登记在姜博君名下的坐落于温州市鹿城区××路××幢××室的不动产【房屋权证号：温房权证鹿城区字第5××**；土地权证号：温国用（2009）第1-141737号】的折价、拍卖或变卖所得价款在最高额2420000元范围内享有优先受偿权；四、驳回福建海峡银行股份有限公司温州龙湾支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费18177元，减半收取9088.5元，由福建海峡银行股份有限公司温州龙湾支行负担27.5元，姜博君负担9061元。本院二审举证期限内，当事人均未提交证据。本院经审理对原审法院认定的事实予以确认。本院认为，福建海峡银行股份有限公司温州龙湾支行宣告尚未到期的借款提前到期，原合同约定的借款到期日尚未到期，故不存在借款逾期的情形。且贷款银行约定有权宣告提前到期，通常是在出现根本性违约或债权不安等情形下赋予债权人的权利救济，属于解除权行使，其后果是使合同关于到期日的合同约束力归于消灭。故贷款银行既已选择宣告贷款提前到期，其要求计收逾期利息的请求缺乏合同依据。且在此情形下，请求支付逾期利息存在双重救济适当性的考量，容易造成宣告提前到期权利的滥用，及对不良贷款风险化解的必要容忍度降低。因此，福建海峡银行股份有限公司温州龙湾支行要求对宣告提前到期的借款本金自宣告提前到期之日起按罚息利率计收逾期利息，本院不予支持。综上，福建海峡银行股份有限公司温州龙湾支行的上诉请求不能成立，应予驳回。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。本案二审案件受理费55元，由上诉人福建海峡银行股份有限公司温州龙湾支行负担。本判决为终审判决。审 判 长  李 劼审 判 员  潘海津审 判 员  曾庆建二〇二一年三月九日法官助理  陈小芝代书记员  鲍嘉琪9-