安徽省桐城市人民法院 民 事 判 决 书 （2021）皖0881民初175号 原告：中国工商银行股份有限公司桐城支行，住所地安徽省桐城市和平路**，统一社会信用代码91340881853900035D。 负责人：赵宁生，支行行长。 委托诉讼代理人：刘琴，支行副行长。 委托诉讼代理人：许金山，支行员工。 被告：桂祥周，男，汉族，1993年11月1日出生，住安徽省桐城市。 原告中国工商银行股份有限公司桐城支行（以下简称工商银行桐城支行）与被告桂祥周金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月5日立案后，依法适用简易程序，于2021年3月9日公开开庭进行了审理，原告工商银行桐城支行的委托诉讼代理人刘琴、许金山到庭参加诉讼，被告桂祥周经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 原告工商银行桐城支行向本院提出诉讼请求：1．宣告与被告贷款提前到期，要求被告立即偿还余下所欠借款本息；2．判令被告桂祥周立即偿还借款本金207061.53元、利息12343.10元，合计金额219404.63元（利息暂计算至2020年11月3日，后期利息按合同约定的利率及罚息规则计算至实际付清之日止）（截至日当庭变更为2020年11月3日，金额相应变更）；3．原告对被告抵押物享有优先受偿权；4．由被告承担本案诉讼费用。事实与理由：2016年1月13日，原、被告签订《个人购房借款／担保合同》（01309000172016一手贷0000005），被告向原告贷款220000元用于向桐城市渝成房地产开发有限公司购买住房。合同主要约定：贷款期限为2016年1月13日至2046年1月13日，还款方式为按月等额本息还款法；执行贷款日基准利率年利率4.9%，逾期利息按执行利率上浮30%计算，中长期贷款利率按人民银行规定的利率每年元月一日调整；借款人如未按合同第十一条约定还款，原告可以终止合同，提前收回全部本息；并以所购房产提供抵押担保。本笔贷款以被告桂祥周的位于桐城市经济开发区新东方世纪城46＃204号房产（皖20**桐城市不动产权第0005065号）设立抵押担保，并于2017年8月17日办理了抵押登记手续（房地产他项权证2017字第0009789号）。2018年3月至今，被告未按合同约定还款，经我行多次催收，被告仍未履行还款义务。截至2020年11月3日，被告仅归还本金12938.47元，尚欠本金207061.53元，积欠利息12343.10元，本息合计219404.63元。依据双方合同第十一条约定，被告已然构成违约，原告有权要求被告提前清偿全部贷款以及所产生的利息、罚息及其他费用。为维护原告合法权益，特具状诉至法院，请求判如所请。 被告桂祥周法定期间内未作书面答辩。 原告工商银行桐城支行围绕诉讼请求依法提交了证据：一、原告营业执照复印件、负责人身份证明书及身份证复印件、被告身份证及户口簿复印件、婚姻状况说明及中楼村村委会证明复印件各一份，证明原、被告的主体身份信息，主体适格；二、个人贷款申请表、个人住房贷款客户谈话笔录、承诺书、个人购房借款／担保合同、个人借款凭证复印件各一份，证明原、被告于2016年1月13日签订合同，被告向原告贷款220000元购卖住房，现被告尚欠原告借款207061.53元的事实；三、不动产登记证明书：皖（2017）桐城市不动产证明第0009789号复印件一份，证明原被告按约办理了抵押登记，原告对被告位于桐城市经济开发区新东方世纪城46＃204号的房产依法享有优先受偿权；四、还贷明细表一份，证明被告自2018年3月起已经连续三个月未按期还本付息，截至2020年11月3日，积欠本息16646.56元，被告行为已经构成违约，原告有权依据合同宣布合同立即到期，并要求被告立即偿还未偿还款项及所产生的利息、罚息及其他费用。被告法定期间内未向本院提交任何证据材料（复印件经与原件核对无异）。本院组织当事人进行了证据展示并阐述证明目的，被告经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，其主动放弃了证据的质证权。鉴于原告提交的证据能够反映案件的真实情况，与待证事实相关联，来源和形式符合法律规定，可以作为认定案件事实的根据，本院予以确认并在卷佐证。 审核全案证据材料，结合当事人的陈述，本院依法认定的事实如下：2016年1月13日，原告工商银行桐城支行与被告桂祥周签订《个人购房借款／担保合同》，被告向原告贷款220000元用于购买位于桐城市经济开发区新东方世纪城的房产。合同主要约定：1．贷款金额为220000元；贷款期限为360个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准，借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；2．贷款利率以贷款发放时使用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，据此确定的利率以借款凭证记载为准；贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及合同第四十三条确定并执行新的利率；3．借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率按合同第四条约定利率基础上加收30%确定；4．借款人未按合同约定使用的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率按合同第四条约定利率基础上加收50%确定；5．抵押人（桂祥周）自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物为桐城市经济开发区新东方世纪城46＃204；抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；6．借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人可以宣布合同立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。合同还约定了其他内容。被告桂祥周在借款人、抵押人栏上签字署名和公民身份号码。借款凭证记载的当前执行年利率为4.9%，逾期罚息年利率为6.37%（执行年利率4.9%上浮30%）。贷款发放后，被告按照合同约定方式按月支付本息，但自2019年2月至2020年11月，被告持续积欠到期本金和利息，构成逾期还款。截至2020年11月3日，被告积欠到期本金4303.46元，积欠利息12343.10元，贷款剩余本金为207061.53元。2021年1月5日，原告具状诉至法院，请求：1．宣告与被告贷款提前到期，要求被告立即偿还余下所欠借款本息；2．判令被告桂祥周立即偿还借款本金207061.53元、利息12343.10元，合计金额219404.63元（利息暂计算至2020年11月3日，后期利息按合同约定的利率及罚息规则计算至实际付清之日止；截至日当庭变更为2020年11月3日，金额相应变更）；3．原告对被告抵押物享有优先受偿权；4．由被告承担本案诉讼费用。 本院认为，依法成立的合同，受法律保护，对当事人具有法律约束力。案涉借款合同是双方当事人在自愿的基础上协商一致达成，内容不违反法律规定，原、被告应当按照借款合同的约定全面履行自己的义务。原告已依约提供借款，被告应依约归还借款本息。被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，放弃了自己依法享有的质证权、免责抗辩权，应承担对自己不利的法律后果。原告履行了放款义务，被告连续三个月、累计六次未按时足额偿还贷款本息，原告依约有权宣布合同立即到期。宣布合同立即到期是原告依原、被告双方签订的合同产生的一项权利，就本案而言，原告以起诉方式要求宣布贷款提前到期，且起诉时已经达成合同约定条件，故对原告要求宣告贷款提前到期的诉讼请求，本院予以准许。结合合同的具体约定内容，确定2021年1月5日尚未到期的贷款，以原告起诉之日的2021年1月5日作为的到期日,至此原、被告合同项下全部贷款均已到期。故对原告要求被告立即偿还贷款本金207061.53元，承担约定利息12343.10元（截至2020年11月3日），本息合计219404.63元并支付2020年11月3日之后的利息（执行年利率4.9%、逾期罚息年利率为执行年利率4.9%上浮30%，即6.37%）的诉讼请求，本院予以支持。关于抵押房产及优先受偿权，被告自愿以安徽省桐城市经济开发区新东方世纪城46幢204房产（皖20**桐城市不动产权第0005065号）为原、被告之间的借款合同提供抵押担保，并办理了抵押登记（抵押权登记：皖20**桐城市不动产证吗第0009789号），抵押约定合法有效且抵押权已经依法设立。原告作为诉争房屋抵押权登记的权利人，对抵押房产的房屋所有权及土地使用权折价或者以拍卖或变卖所得的价款享有优先受偿权，依法应予支持。综上所述，为保护合同当事人的合法权益，依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款、《中华人民共和国民法总则》第一百一十三条、第一百一十八条、第一百一十九条，《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第一百九十七条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十八条、第四十一条、第四十二条、第四十六条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、原告中国工商银行股份有限公司桐城支行与被告桂祥周所签订《个人购房借款/担保合同》项下的起诉之日（2021年1月5日）尚未到期的贷款于2021年1月5日全部到期； 二、被告桂祥周应于本判决生效之日起三十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司桐城支行借款本金207,061.53元、利息12,343.10元（截至2020年11月3日），合计本息219,404.63元并按合同约定利率及罚息规则支付自2020年11月4日起至实际给付之日止的后期利息； 三、原告中国工商银行股份有限公司桐城支行在抵押担保的范围内对被告桂祥周名下的位于安徽省桐城市经济开发区新东方世纪城46幢204的房产（皖20**桐城市不动产第××号）拍卖、变卖或折价款项享有优先受偿权； 四、驳回原告中国工商银行股份有限公司桐城支行其他的诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4,656元，减半收取计2,328元，由被告桂祥周负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省安庆市中级人民法院。 审判员  吴涛 二〇二一年三月十日 法官助理叶志红 书记员李媛 附相关法条： 《最高人民法院关于适用《中华人民共和国民法典》时间效力的若干规定》 第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。 民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。 民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。 《中华人民共和国民法总则》 第一百一十三条民事主体的财产权利受法律平等保护。 第一百一十八条民事主体依法享有债权。 债权是因合同、侵权行为、无因管理、不当得利以及法律的其他规定，权利人请求特定义务人为或者不为一定行为的权利。 第一百一十九条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。 《中华人民共和国合同法》 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第一百九十七条借款合同采用书面形式，但自然人之间借款另有约定的除外。 借款合同的内容包括借款种类、币种、用途、数额、利率、期限和还款方式等条款。 第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第三十八条抵押人和抵押权人应当以书面形式订立抵押合同。 第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。 第四十二条办理抵押物登记的部门如下： （一）以无地上定着物的土地使用权抵押的，为核发土地使用权证书的土地管理部门； （二）以城市房地产或者乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方人民政府规定的部门； （三）以林木抵押的，为县级以上林木主管部门； （四）以航空器、船舶、车辆抵押的，为运输工具的登记部门； （五）以企业的设备和其他动产抵押的，为财产所在地的工商行政管理部门。 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 《中华人民共和国物权法》 第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押： （一）建筑物和其他土地附着物； （二）建设用地使用权； （三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权； （四）生产设备、原材料、半成品、产品； （五）正在建造的建筑物、船舶、航空器； （六）交通运输工具； （七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。 抵押人可以将前款所列财产一并抵押。 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。