宁夏回族自治区固原市原州区人民法院民事判决书（2021）宁0402民初661号原告：马永福，男，回族，生于1953年12月25日，宁夏固原市人，不识字，农民，住固原市原州区。原告：杨进梅，女，回族，生于1954年7月24日，宁夏固原人，不识字，农民，住固原市原州区。原告：杨有芳，女，回族，生于1982年2月25日，宁夏固原市人，小学文化，农民，住固原市原州区。原告：马玲，女，回族，生于2005年6月17日，宁夏固原市人，学生，住固原市原州区。原告：马兰，女，回族，生于2008年7月27日，宁夏固原市人，学生，住固原市原州区。原告：马贤，男，回族，生于2012年8月15日，宁夏固原市人，学生，住固原市原州区。原告马玲、马兰、马贤法定代理人：杨有芳，女，回族，生于1982年2月25日，宁夏固原市人，农民，住固原市原州区。系马玲、马兰、马贤母亲。以上原告委托诉讼代理人：孙刚，宁夏泰思律师事务所律师，代理权限为特别授权。被告：中国人寿保险股份有限公司宁夏回族自治区分公司，住所地：银川市金凤区上海路**中国人寿大厦。负责人：刘彦军，系该公司总经理。委托诉讼代理人:赵永辉，宁夏兴业律师事务所律师。代理权限为特别授权。原告马永福、杨进梅、杨有芳、马玲、马兰、马贤与被告中国人寿保险股份有限公司宁夏回族自治区分公司（以下简称人寿保险宁夏分公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2021年1月25日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告马永福、杨进梅、杨有芳暨马玲、马兰、马贤的法定代理人的委托诉讼代理人孙刚，被告人寿保险宁夏分公司的委托诉讼代理人赵永辉均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告马永福、杨进梅、杨有芳、马玲、马兰、马贤向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告向原告支付保险金70000.00元、诉讼费775.00元，合计：70775.00元；2.本案诉讼费用由被告负担。事实与理由：原告马永福、杨进梅系受害人马旭东父母，原告杨有芳系受害人马旭东妻子，原告马玲、马兰、马贤系受害人马旭东子女。2019年2月25日，原告杨有芳和马旭东在中国邮政储蓄银行股份有限公司固原市人民街支行申请贷款70000.00元，用于养牛，贷款期限为一年。同时，马旭东按照银行的要求，于2019年3月1日在被告处投保了国寿安享贷定期寿险，保险期间自2019年3月2日零时起至2020年3月1日二十四时止。受益人为：农村信用社、邮政，其他受益人：法定。保险金额为70000.00元。马旭东按约缴纳保险费280.00元。2019年6月20日，马旭东因意外事故死亡。事故发生后，原告向被告报案，并提交了相关资料申请理赔，但被告答复不属于保险责任，不予理赔。后原告向中国邮政储蓄银行股份有限公司固原市人民街支行于2020年8月24日向固原市原州区人民法院提起诉讼。经调解，原告向中国邮政储蓄银行股份有限公司固原市人民街支行偿还了贷款，并负担了诉讼费。综上，受害人马旭东在被告处投保了国寿安享贷定期寿险，在保险期间发生保险事故，造成被保险人马旭东死亡的严重后果，被告理应按照保险合同约定承担保险责任。现为了维护原告的合法权益，督促被告及时履行义务，依法诉至贵院，敬请受理裁决，判如所请。人寿保险宁夏分公司辩称，因被保险人无证驾驶机动车，属于违反法律、行政法规禁止性规定的情形，被告已就此履行了提示义务，故被告不承担保险责任。本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据。原告向法庭提供的证据有：电子保险凭证一份、法医学尸体检验意见书一份、土葬证明一份、注销户籍证明一份、起诉状一份、业务凭证两份。被告对上述证据予以认可，本院予以认定。被告人寿保险宁夏分公司提供的证据有：交通事故认定书、保险条款、投保险凭证，原告予以认可，本院予以认定。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院对原告述称的事实予以认定。本院认定事实如下:原告马永福、杨进梅夫妇系死者马旭东父母，原告杨有芳系死者马旭东妻子，原告马萍与死者育有长子马玲、次女马兰、长子马贤。2019年2月25日，原告杨有芳和马旭东在中国邮政储蓄银行股份有限公司固原市人民街支行申请贷款70000.00元，用于养牛，贷款期限为一年。同时，马旭东按照银行的要求，于2019年3月1日在被告处投保了国寿安享贷定期寿险，保险期间自2019年3月2日零时起至2020年3月1日二十四时止。受益人为：农村信用社、邮政，其他受益人：法定。保险金额为70000.00元。马旭东按约缴纳保险费280.00元。2019年6月10日15时许，马进科驾驶宁D726**号重型自卸货车沿国道341线由南向北行驶至与国道309线交叉路口左转时，与沿国道309线由西向东行驶的马旭东未取得机动车驾驶证驾驶的宁DG16**号普通两轮摩托相撞，造成马旭东受伤，经医院抢救无效死亡的道路交通事故，经交警部门认定马旭东负本起事故的次要责任。原告后向被告报案，并提交了相关资料申请理赔，但被告答复不属于保险责任，不予理赔。后原告向中国邮政储蓄银行股份有限公司固原市人民街支行于2020年8月24日向固原市原州区人民法院提起诉讼。经调解，原告向中国邮政储蓄银行股份有限公司固原市人民街支行偿还了贷款，并负担了诉讼费。本院认为，马旭东在被告处投保国寿安心贷借款人意外伤害保险，被告签发了保险单，双方之间的意外伤害保险合同依法成立并生效。保险合同约定第一受益人为发放贷款的金融机构，其他收益人为法定。保险合同约定受益人为金融机构的目的是原告以其将来可能取得的保险金为借款提供担保。现原告已偿还马旭东在中国邮政储蓄银行股份有限公司固原市人民街支行的借款，故其有权要求被告赔付。该合同系被告预先拟定的合同内容，其系格式合同，根据《中华人民共和国保险法》第十七条和《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第九条的规定，被告作为保险人应对保险合同中的免责条款尽到提示和明确说明义务。被告人寿保险宁夏分公司庭审时提供保险凭证欲证实其履行了告知义务，但该声明亦属于格式文本，其中并没有载明免责条款的概念、内容及其法律后果等内容，免责条款的具体内容、真实含义及法律后果等应向投保人作出常人能够理解的解释说明。故有关被保险人违反交通运输管理部门的规定的保险人免责的条款合法有效的答辩意见，本院不予采纳。综上，由于涉案争议的免责条款内容对死者不生效，被告人寿保险宁夏分公司的抗辩理由不能成立，其抗辩意见本院不予采纳。但原告要求被告承担其与中国邮政储蓄银行股份有限公司固原市人民街支行案件诉讼法的诉讼请求无依据，本院不予支持。综上所述，原告主张的部分诉请理由成立，本院予以支持。依照《中华人民共和国民法典》第五百零二条、第五百零九条，《中华人民共和国保险法》第九条、第十条、第十七条、第四十二条、第四十三条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十一条、第十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：一、由被告中国人寿保险股份有限公司宁夏回族自治区分公司于本判决生效之日起十日内向原告马永福、杨进梅、杨有芳、马玲、马兰、马贤支付意外伤害死亡保险金70000.00元；二、驳回原告马永福、杨进梅、杨有芳、马玲、马兰、马贤的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1570.00元，减半收取计785.00元，由被告中国人寿保险股份有限公司宁夏回族自治区分公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区固原市中级人民法院。审判员 蔡 非二〇二一年三月三日书记员 孙彬彬本案引用的法律条文一、《中华人民共和国保险法》第九条国务院保险监督管理机构依法对保险业实施监督管理。国务院保险监督管理机构根据履行职责的需要设立派出机构。派出机构按照国务院保险监督管理机构的授权履行监督管理职责。第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。第四十二条被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务：（一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；（二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；（三）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。第四十三条投保人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的，保险人不承担给付保险金的责任。投保人已交足二年以上保险费的，保险人应当按照合同约定向其他权利人退还保险单的现金价值。受益人故意造成被保险人死亡、伤残、疾病的，或者故意杀害被保险人未遂的，该受益人丧失受益权。二、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。三、《中华人民共和国民法典》第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。第五百零二条依法成立的合同，自成立时生效，但是法律另有规定或者当事人另有约定的除外。依照法律、行政法规的规定，合同应当办理批准等手续的，依照其规定。未办理批准等手续影响合同生效的，不影响合同中履行报批等义务条款以及相关条款的效力。应当办理申请批准等手续的当事人未履行义务的，对方可以请求其承担违反该义务的责任。依照法律、行政法规的规定，合同的变更、转让、解除等情形应当办理批准等手续的，适用前款规定。四、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第九条保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”。保险人因投保人、被保险人违反法定或者约定义务，享有解除合同权利的条款，不属于保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”。第十一条保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务。保险人对保险合同中有关免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果以书面或者口头形式向投保人作出常人能够理解的解释说明的，人民法院应当认定保险人履行了保险法第十七条第二款规定的明确说明义务。第十三条保险人对其履行了明确说明义务负举证责任。投保人对保险人履行了符合本解释第十一条第二款要求的明确说明义务在相关文书上签字、盖章或者以其他形式予以确认的，应当认定保险人履行了该项义务。但另有证据证明保险人未履行明确说明义务的除外。五、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。