山西省高平市人民法院民事判决书（2021）晋0581民初444号原告：中国人民财产保险股份有限公司晋城市分公司，住所地：晋城市文昌西街**。负责人：王浩，任经理。委托诉讼代理人：张红云，山西赢润律师事物所律师。委托诉讼代理人：刘泽民，山西赢润律师事物所律师。被告：刘红秀，女，1978年10月15日生，汉族，住高平市。被告：姬雪亮，男，1975年10月5日生，汉族，住高平市。系被告刘红秀丈夫。原告中国人民财产保险股份有限公司晋城市分公司（下称人保财险晋城公司）与被告刘红秀、姬雪亮追偿权纠纷一案，本院于2021年1月21日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人刘泽民到庭参加诉讼。被告刘红秀、姬雪亮经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令二被告连带支付原告赔偿款18139.13元；2.判令二被告支付原告保险期间的保险费（每月1126.98元，自2018年4月29日起至2018年8月17日为4507.92元）；3.判令二被告连带支付原告违约金及实现债权劳务费（以上两项款22647.05元为基数按照年利率24%计算，自2018年8月17日起至全部清偿完毕之日止，截止起诉之日2020年4月1日为8877元）；4.诉讼费及其他费用由二被告承担。（以上合计31524.05元）事实与理由：被告刘红秀因日常生活需要，2016年1月19日，向原告递交了投保个人信用贷款保证保险投保单和有关材料，申请金额150000元，并申明属实，同意按约定缴纳保证保险，该保险单明确记载：“被保险人为中国光大银行股份有限公司晋城迎宾街支行（下称“光大银行晋城迎宾街支行”），贷款金额为66000元，赔偿等待期为80天，保险期间自合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，费率为1.5441%，被告每月应向原告缴纳保险费为1126.98元等内容”，同时约定：“（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。”被告姬雪亮向原告出具共同还款承诺书。承诺共同还款的范围包括银行贷款本金、利息、违约金、实现债权的全部费用及其他相关损失等，被告刘红秀也向原告出具了还款保证书，承诺保证每月按时还款，如逾期超过90天，本人及共同还款人自愿按照贷款金额余款的20%向原告支付追偿劳务费。2016年1月29日，被告刘红秀和被保险人光大银行晋城迎宾街支行签订了“人保个人小额信用贷款合同”贷款金额为66000元，贷款期限为36个月。同日，被保险人光大银行晋城迎宾街支行按照约定将66000元贷款发放至被告刘红秀的账户。合同履行期间，被告刘红秀正常偿还了27期当月本息，未能如期支付剩余本息。仅支付27个月保费，其余保费未缴纳。2018年8月17日，超过赔偿等待期80天后，被保险人光大银行晋城迎宾街支行向原告发出索赔申请书，要求原告理赔被告刘红秀应偿付的本息共计18139.13元。同日，原告向被保险人光大银行晋城迎宾街支行进行了理赔，后被保险人向原告送达了代偿债务和权益转让确认书，同时向被告刘红秀下达了代偿债务通知书。被告的行为已严重违约，应承担相应责任。被告未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了有：1.中国人民财产保险股份有限公司《个人信用贷款保证保险投保单》、《个人信用贷款保证保险条款》、《索赔申请书》、《理赔确认书》、《贷款保证保险保险单》各一份；2.中国光大银行个贷管理系统明细单、《代偿债务与权益转让确认书》、《代偿债务通知书》、《贷款借据》、《贷款发放成功清单》、《贷款合同》各一份；3.姬雪亮、刘红秀还款保证书、共同还款承诺书各一份。经审查，原告提交的证据内容客观，来源与形式符合法律规定，且与待证事实相关联，本院予以确认并在卷佐证。根据原告的陈述及经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年1月20日，被告刘红秀在原告处投保有个人信用贷款保证保险，该保单载明：“被保险人：光大银行晋城迎宾街支行，贷款情况：66000元，保险费：40571.28元，保险金额72984.36元，每月保险费1126.98元，赔偿等待期：80天；保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项、则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。”2016年1月29日，被告刘红秀为生产生活所需向光大银行晋城迎宾街支行提出借款66000元，双方签订《个人贷款合同》，约定：贷款期限36个月，自2016年1月29日至2019年1月29日；当日，该笔贷款发放至刘红秀账户，刘红秀出具贷款借据1支。被告姬雪亮出具《共同还款承诺书》，承诺对前述贷款本息及其他相关费用承担连带责任。之后，被告刘红秀仅给付光大银行27期本息计款54745.46元，剩余本息18139.13元未给付；同时被告向原告交纳27期保险费36063.36元，剩余保费4507.92元未交纳。2018年8月17日，超过赔偿等待期80天后，光大银行向原告发出索赔申请书，原告代被告刘红秀向光大银行理赔本息共计18139.13元。2021年1月21日，原告诉至本院。本院认为，一、关于被告刘红秀是否应向原告给付贷款本息18139.13元、保险费4507.92元被告刘红秀为向光大银行贷款，在原告处投保有个人信用贷款保证保险，双方形成保险合同法律关系。原告向被告签发的保单载明：“保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费”。光大银行发放贷款后，被告刘红秀仅给付光大银行27期本息、支付原告27期保费，剩余贷款本息18139.13元、保险费4507.92元未给付。2018年8月17日，原告代被告刘红秀向光大银行理赔本息共计18139.13元。按照保险合同的约定，被告刘红秀应向原告偿还其代为赔偿的贷款本息18139.13元、支付保险费4507.92元。二、关于违约金的计算案涉保单约定：“从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项、则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。”合同法解释二规定，当事人约定的违约金超过造成损失的百分之三十的，一般可以认定为过分高于造成的损失。经审查，按原、被告约定的违约金支付比例（日千分之一）即年利率36.5%。原告承保此次保证保险业务，约定保险费计款40571.28元，保险金额计款72984.36元，保险费费率较高；本案中，被告已向原告支付大部分保费计款36063.36元，仅剩少部分保费计款4507.92元未付，被告已履行了大部分合同义务，原告的预期利益大部分得到实现。综合前述因素，日千分之一的违约金支付比例过分高于造成的损失，应予降低。违约金支付比例可以中国人民银行发布的同期同类贷款基准利率为基础，参照罚息利率标准的1.3倍计算；即按违约时中国人民银行发布的一至五年期贷款利率（年利率4.75%）的1.95倍（4.75%×1.5×1.3=年利率9.26%）计付违约金；具体计算方式为：以22647.05元为基数，按年利率9.26%计付违约金，自2018年8月17日至付款之日止。三、被告姬雪亮是否应当承担连带责任被告姬雪亮向原告出具《共同还款承诺书》，自愿加入到前述债务中，根据其承诺，被告姬雪亮应就上述贷款本息及未付保费向原告承担连带责任。原告要求判令二被告连带支付原告赔偿款18139.13元、支付保险费4507.92元及违约金等，符合法律规定，予以支持。综上所述，对原告的部分诉讼请求，予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条、《中华人民共和国民法总则》第一百七十六条之规定判决如下：一、被告刘红秀向原告中国人民财产保险股份有限公司晋城市分公司偿还代偿贷款本息18139.13元、支付保险费4507.92元，共计22647.05元；并以22647.05元为基数，按年利率9.26%计付违约金，自2018年8月17日至付款之日止。二、被告姬雪亮对上述债务承担连带责任。以上金钱给付义务，于本判决生效后三日内履行。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计294元，由被告刘红秀、姬雪亮负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于山西省晋城市中级人民法院。审 判 员 常晋豫 二〇二一年三月二十七日法官助理 李婉丽书 记 员 李 阳书记员李阳