湖北省黄梅县人民法院民 事 判 决 书（2021）鄂1127民初477号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司黄梅县支行。住所地：黄梅县黄梅镇黄梅大道325号。统一社会信用代码：91421127676450343K。负责人：何寒山，该行行长。委托诉讼代理人：徐文平，女，该行职员。委托诉讼代理人：宛锦松，湖北益惠民律师事务所律师。被告：梅成文，男，1970年8月10日出生，汉族，住黄梅县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司黄梅县支行（以下简称“邮政储蓄黄梅支行”）与被告梅成文信用卡纠纷一案。本院于2021年1月26日立案受理后，依法适用简易程序，于2021年2月7日公开开庭进行了审理。原告邮政储蓄黄梅支行的代理人宛锦松、徐文平、被告梅成文均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。邮政储蓄黄梅支行向本院提出诉讼请求：1.依法判决梅成文偿还邮政储蓄黄梅支行信用卡借款截止到庭审之日本金、利息、罚息、费用、违约金等合计34109.65元。后期利息及费用按信用卡领用合约和章程收取；2.由梅成文承担本案诉讼费用。事实和理由：2015年9月25日，梅成文向邮政储蓄黄梅支行申请开办信用卡业务，并提供了相应的资料、信息，同日填写《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）申请表》，约定信用额度为28000元，同时《中国邮政储蓄银行信用卡领用合约》和章程约定利息及费用、违约金为梅成文透支消费及圈存交易入账日至邮政储蓄黄梅支行规定的到期还款日止为免息还款期，免息还款期最长期限由邮政储蓄黄梅支行在有关金融规章许可的范围内确定。梅成文在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无需支付消费及圈存交易利息。如梅成文未能在到期还款日之前全额还款的，不再享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止，按月计收复利，若未特别说明，日利率标准默认为万分之五。费用项目和标准按第十三条收取。违约金按最低未还款额的5%计收。邮政储蓄黄梅支行根据梅成文的申请于2015年10月26日向梅成文发放了信用卡，但梅成文自2020年1月11日开始未按期还款，现拖欠信用卡本金、利息、罚息、费用、违约金等合计34109.65元。为此，邮政储蓄黄梅支行特诉至法院要求支持如上之所请。梅成文辩称,一、2015年9月25日申领信用卡属实，申领信用卡时信用额度为1万元，疫情期间因故未还，银行通知时才得知信用卡额度提升为28000元，我需看到原始申领信用卡签名文件；二、银行信用卡利息过高，对信用卡所欠本金及利息应以申领信用卡时我签订的信用卡合同计算，且2017年中国人民银行取消了信用卡滞纳金项目，现邮政储蓄黄梅支行要求我支付违约金，并无合同约定，所以我只能偿还信用卡欠款本金、分期手续费及利息。邮政储蓄黄梅支行为支持其诉讼请求向本院提交如下证据：一、邮政储蓄黄梅支行营业执照，拟证明邮政储蓄黄梅支行的主体适格。二、梅成文的身份证复印件，拟证明梅成文主体适格及身份情况。三、《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）申请表》、收入证明，拟证明梅成文申办信用卡的基本事实和个人信息、收入证明等。四、中国邮政储蓄银行资产风险管控系统截屏，拟证明梅成文拖欠信用卡本金及当前余额、逾期期数、逾期金额、利息余额呈情情况及梅成文违约事实。五、中国邮政储蓄信用卡（个人卡）领用合约、章程，拟证明利息及费用约定。六、交易明细，拟证明梅成文信用卡使用资金情况。七、收费项目的公告，拟证明收费依据。当事人围绕诉讼请求提交的证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据上述有效证据，结合当事人的陈述，本院审理查明如下事实：2015年9月25日，梅成文向邮政储蓄黄梅支行申领中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）。中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表中显示“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。”梅成文在该栏的主卡申请人处签名。该申请表背面所附《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》主要约定，中国邮政储蓄银行信用卡（以下简称“信用卡”）申请人（以下简称“乙方”）就信用卡申领和使用等相关事宜与中国邮政储蓄银行（以下简称“甲方”）达成共识，并签订如下合约：1.除本合约另有规定外，乙方透支消费及圈存交易从交易入账日至甲方规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期。如果乙方未能在到期还款日（含）之前全额还款的，不再享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止；日利率为万分之五，按月计收复利。2.乙方使用信用额度提取现金或转账的，乙方需自交易入账日起按甲方规定利率向甲方支付透支利息，日利率为万分之五，按月计收复利。4.乙方在信用卡账户内的存款视为溢缴款。溢缴款不计付利息，提取溢缴款或利用溢缴款转账应按交易金额的一定比例缴纳手续费。5.乙方应按甲方规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金等其它有关费用。7．乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金。8．甲方核发信用卡后，乙方须在账单上指定的到期还款日（含）之前缴纳年费及各项费用。乙方签署本合约即表明接受全部收费项目和条件，须按甲方确定的费率和利率支付因持有和使用信用卡产生的全部费用和利息，包括但不限于透支利息、年费、挂失费、滞纳金及其他费用等。甲方有权根据业务发展和市场情况调整费率，并在按相关规定履行法定手续和告知义务后执行。2015年10月26日，邮政储蓄黄梅支行核准梅成文的申请，向梅成文发放了卡号为62×××54的信用卡。梅成文激活后即于2016年1月12日开始使用案涉信用卡消费交易。2018年4月23日，梅成文将其信用卡消费金额21954.40元账单办理24期分期付款，每月摊销914.77元本金，每期分期手续费为131.72元。2018年12月25日，梅成文再次对8011.73元账单办理24期分期付款，每月摊销333.82元本金，每期分期手续费为48.07元。自2019年7月12日起梅成文多次逾期未偿还最低还款额并未按时支付分期手续费。2020年12月18日，中国邮政储蓄银行资产风险管控系统截屏显示，梅成文积欠信用卡透支本金25109.88元、利息2762.04元、违约金4954.16元、分期手续费1283.57元，逾期天数341天，信用卡状态显示为费用停计。另查明，1.2016年04月15日，中国人民银行发布银发〔2016〕111号《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。2.2020年11月10日，中国邮政储蓄银行股份有限公司通过官网对关于调整信用卡业务服务收费项目进行了公告，公示日期为2020年11月11日至2021年2月28日，分期提前还款违约金自2021年3月1日起开始执行。本院认为，梅成文在信用卡申请表中签字确认其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则，故本院认定信用卡领用合约及章程系双方当事人的真实意思表示，合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应认定为有效，合同各方均应按照约定全面履行自己的义务。梅成文使用信用卡进行透支消费，却不及时足额向邮政储蓄黄梅支行还款，已构成违约，依法应承担偿还透支本金、支付利息及相关费用的违约责任，梅成文拖欠款项的具体项目及金额，邮政储蓄黄梅支行已提供证据予以证明。梅成文虽庭审中辩称银行利息过高，但本院认为因信用卡的特点为透支消费，并设定了一定期限的免息期，还款保证是持卡人的信用，发卡人对此承担了较高的风险。作为权利、义务的对等，邮政储蓄黄梅支行对案涉信用卡免息期外的还款收取利息，是国际通行做法。持卡人如不愿承担高额的利率，可以选择在免息期内依约还款。且经本院释明，邮政储蓄黄梅支行依据双方签订的信用卡领用合约及章程规定，按照日利率万分之五计算利息为2762.04元，并未超过法律规定的年利率24%的标准后，梅成文亦对交易明细质证后予以确认，仅对违约金提出异议。故本院对梅成文拖欠信用卡本金25109.88元、分期手续费1283.57元及利息2762.04元的事实予以认定。关于邮政储蓄黄梅支行起诉要求梅成文偿还自2020年1月11日起至2020年12月18日止计收的违约金4954.16元。本院认为，根据自2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》关于“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”的规定，邮政储蓄黄梅支行并未提供证据证实其就调整滞纳金为违约金一事与梅成文达成一致意见，且其以在官网上发布公告的方式公布新增“分期提前还款违约金”收费项，属于单方法律行为，明显与前述中国人民银行通知规定的要求相悖，故邮政储蓄黄梅支行的该项诉讼请求，本院依法不予支持。综上，依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条第一款、第五百七十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，并参照《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条之规定，判决如下：限梅成文于本判决生效之日起十日内向中国邮政储蓄银行股份有限公司黄梅县支行偿还信用卡透支本金25109.88元；限梅成文于本判决生效之日起十日内向中国邮政储蓄银行股份有限公司黄梅县支行支付利息2762.04元（利息自2020年1月11日起，按最低还款额的日万分之五计算至停卡之日止）；限梅成文于本判决生效之日起十日内向中国邮政储蓄银行股份有限公司黄梅县支行支付分期手续费1283.57元；综合上述一、二、三项判决，梅成文应向中国邮政储蓄银行股份有限公司黄梅县支行共计支付29155.49元。驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司黄梅县支行的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费653元，减半收取计326.50元，由梅成文负担。如不服本判决，可在接到本判决书的次日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省黄冈市中级人民法院。审判员  宛静二〇二一年三月三日书记员  吴慧附：本院开户行、账号（标的款交纳处）开户行：中国建设银行黄梅县支行开户名：黄梅县人民法院账号：42×××66汇款时请注明案件号