湖南省常德市武陵区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）湘0702民初1382号 原告：中国人民财产保险股份有限公司常德市分公司，住所地湖南省常德市武陵区丹阳街道办事处光荣路社区青年路345号。 负责人：宋维君，该公司总经理。 委托诉讼代理人：李换荣，湖南银联（常德）律师事务所律师，特别授权代理。 委托诉讼代理人：金明政，湖南银联（常德）律师事务所律师，一般授权代理。 被告：刘爱华，女，1963年9月12日出生，汉族，住常德市武陵区。 委托诉讼代理人：阳家道，常德经开区善德法律服务所法律工作者，特别授权代理。 原告中国人民财产保险股份有限公司常德市分公司（以下简称人保财险常德市分公司）与被告刘爱华保证保险合同纠纷一案，本院于2021年3月11日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人保财险常德市分公司的委托诉讼代理人李换荣到庭参加诉讼，被告刘爱华的委托诉讼代理人阳家道到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 人保财险常德市分公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告刘爱华向原告归还个人信用贷款未偿本息40823.55元，并支付过期未缴纳保险费4577.61，按上述两项金额合计45401.16元为基数，自2020年6月5日起按每日千分之一的标准支付滞纳金至清偿之日止；2判令被告承担案件受理费、保全费以及可能发生的其他合理费用。 刘爱华辩称，1、刘爱华所借贷款尚未到期，原告未经刘爱华本人同意，自动向贷款银行支付尚未到期的贷款，对刘爱华不发生返还请求权；2、原告请求按借款期限每月收取保费1248.44元，共计36期的行为，违法法律强制性规定；3、原告请求以欠付和垫付款总额为基数，按日千分之一的标准计付违约金，亦违反法律的强制性规定。 经庭审查明及所采信的证据，本院认定事实如下： 2018年9月6日，刘爱华向人保财险常德市分公司填写了个人信用贷款保证保险投保单，申请15万元的“雇主贷”。2018年9月10日，刘爱华向人保财险常德市分公司投保了个人信用贷款保证保险，保险人同意按照个人信用贷款保证保险（多年期）条款签发本保险单，承担相应的经济赔偿责任；保险投保人为刘爱华，被保险人为中国农业银行股份有限公司常德城东分理处，贷款金额为75000元，保险金额为83229.35元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；保险费率为1.50%（月），保险单约定贷款期间每月保险费为1248.44元，在每月银行扣款之日按时缴纳，总保险费为44943.84元；保证保险赔偿等待期为80天。保单特别约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款》第十九条约定：发生保险责任范围内的损失，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利，被保险人应当向保险人提供必要的文件和所知道的有关情况。 2018年9月17日，刘爱华（借款人）与中国农业银行股份有限公司常德武陵支行（贷款人，以下简称农行武陵支行）签订《个人担保借款合同》，约定：借款金额75000元整，借款期限36月，执行利率6.65%，逾期利率9.975%，还款方式为等额本息还款。同日，农行武陵支行将75000元贷款转入刘爱华账户。之后，刘爱华在归还2018年10月-2020年6月共计21期借款后至今未再还款，农行武陵支行遂向人保财险常德市分公司提出保险索赔，人保财险常德市分公司按约定履行代偿义务后，农行武陵支行向其出具了《代偿债务确认书》，确认已于2020年6月5日收到人保财险常德市分公司代刘爱华偿还的贷款本息40823.55元，贷款已结清。 截止2020年6月5日，刘爱华尚欠人保财险常德市分公司代偿的个人信用贷款本息40823.55元及保险费4577.61元，人保财险常德市分公司催讨未果，诉至本院，诉如前请。 以上事实，有刘爱华身份证复印件、《个人担保借款合同》、借款凭证、《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》、《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款》、《代偿债务确认书》等证据在卷佐证。 本院认为，本案争议焦点为一、刘爱华是否应当向人保财险常德市分公司支付代偿的借款本金及已实际产生的保费？二人保财险常德分公司主张按日千分之一的标准计付违约金是否妥当？ 关于焦点一：本案系保证保险合同纠纷。保证保险是指在约定的保险事故发生时，被保险人需在约定的条件和程序成熟时方能获得赔偿的一种保险方式，其主体包括投保人、被保险人和保险人。投保人和被保险人就是贷款合同的借款方和贷款方，保险人是依据保险法取得经营保证保险业务的商业保险公司。本案人保财险常德市分公司与刘爱华签订的《个人信用贷款保证保险》系消费贷款保证保险，是当事人真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，双方当事人均应依约履行。刘爱华向银行贷款后未按期还款，人保财险常德市分公司依约向贷款人进行理赔支付了刘爱华未偿还的贷款本息40823.55元，并取得代偿债务确认书，据此有权依照《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款》第十九条向刘爱华请求赔偿。根据保险合同约定，投保人逾期还款时，应支付未付保费，现人保财险常德市分公司履行了理赔义务，刘爱华应依约向人保财险常德市分公司补交自贷款发放之日起至理赔之日止期间未支付的应缴保费4577.61元。综上，对人保财险常德市分公司要求刘爱华归还代偿的个人信用贷款本息40823.55元及保险费4577.61元，合计45401.16元的诉讼请求，本院予以支持。 关于争议焦点二：刘爱华自人保财险常德市分公司理赔后超过30日未履行返还理赔款的义务，已构成违约，应当按照约定向人保财险常德市分公司支付违约金，因双方约定“投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金”，人保财险常德市分公司作为法定的金融机构，对于违约金的相关约定，不宜超过民间融资产生的违约成本。故对人保财险常德市分公司主张支付违约金的诉讼请求，本院酌定为刘爱华以保险理赔款本息及未付保费45401.16元为基数，自2020年6月5日起按照同期贷款市场报价利率四倍的标准计付违约金至款项还清之日止。 综上，根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十四条、第三十五条之规定，判决如下： 刘爱华于本判决生效之日起十日内向中国人民财产保险股份有限公司常德市分公司支付代偿款40823.55元及保险费4577.61元，合计45401.16元，并按同期贷款市场报价利率四倍的标准向中国人民财产保险股份有限公司常德市分公司支付自2020年6月5日至清偿之日止的违约金。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1204元，减半收取602元，由刘爱华负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省常德市中级人民法院。 审判员  许鹏 二〇二一年三月二十五日 书记员  刘萍 附：相关法律条文 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 《中华人民共和国保险法》 第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 第三十五条投保人可以按照合同约定向保险人一次支付全部保险费或者分期支付保险费。