山东省青岛市中级人民法院 民 事 判 决 书 (2021)鲁02民终2627号 上诉人（原审被告）：张克明，男，1959年10月15日出生，汉族，住山东省青岛市崂山区。 被上诉人（原审原告）：中国农业银行股份有限公司青岛市南支行，住所地青岛市市南区。 主要负责人：秦做强，行长。 委托诉讼代理人：王雨蒙，上海锦天城（青岛）律师事务所律师。 上诉人张克明因与被上诉人中国农业银行股份有限公司青岛市南支行（以下简称农业银行市南支行）金融借款合同纠纷一案，不服山东省青岛市市南区人民法院（2020）鲁0202民初12098号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年2月26日立案后，依法组成合议庭，对本案进行了审理。本案现已审理终结。 上诉人张克明上诉请求：1.撤销一审判决第二项；2.本案诉讼费用由被上诉人承担。事实和理由：一审判决认定的利率及利息计算过高。2019年7月12日，上诉人从被上诉人处申请贷款，双方签订《个人自助小额借款合同》约定上诉人可在140,600元借款本全额度内向被上调人申请信款，借款可循环使用，期限自2019年7月12日星2020年7月11日。双方签订的上述借款合同系被上诉人单方制定的格式合同，约定利率过高，且对于利息计算的约定未向上诉人进行明确提示或说明。本案中，上诉人借款期限至2020年7月11日，但被上诉人计算至2020年7月14日仅三日的利息就高达883.7元，其利率远高于中国人民银行同期同类贷款利率，且不合理的计算了复利，对于不合理计算部分利息不应支持。 被上诉人农业银行市南支行答辩称：一审判决认定的利率及利息合理，符合法律规定和当事人之间的约定。一、合同中借款人声明部分写明：“贷款人已依法向我方提示了本合同相关条款（特别是含有黑体字标题或黑体字文字的条款），应我方要求对相关条款的概念、内容及法律效果做了说明，我方已经知悉并理解上述条款。”合同中第五页第八条关于违约责任的承担以及复利的计算问题已用黑体加粗，被上诉人履行了相关告知义务，被答辩人确认合同内容后，勾选了已阅读并同意以下条款，愿意承担贷款风险的选项，并输入密码完成借款，是其真实的意思表示。二、被答辩人向答辩人申请个人自助小额借款，在阅读并了解小额借款申请表及《个人自助小额借款合同》的内容后签字，借款合同中第一页第一条中关于借款利率的约定；第五页第八条中关于利息、复利、罚息的约定，对利息、复利、罚息的收取情况及计算方式进行了详尽的说明，并对相关内容进行黑体加粗，遵守《人民币利率管理规定》中第二十条、二十一条的要求，且不违反法律行政法规的强制性规定，借款合同对利息的相关约定合法有效。综上所述，原审法院认定事实清楚，适用法律正确，故请求驳回被答辩人的全部诉讼请求。 农业银行市南支行向一审法院起诉请求：1.张克明清偿农业银行市南支行拖欠贷款本金140,600元，利息（含罚息、复利）883.7元，合计141,483.7元（暂行计算至2020年7月14日）；2.张克明按照《个人自助小额借款合同》约定的标准支付自2020年7月15日起至实际清偿之日止利息、罚息、复利；3.3.本案的诉讼费、保全费、公告费、律师费等由张克明承担。 一审法院认定事实：1.2019年7月12日，张克明向农业银行市南支行申请开立借记卡一张，卡号为62×××73，作为本案贷款发放及偿还涉案贷款本息的账户。同时，张克明在农业银行市南支行处申请办理并开通手机银行和网上银行。同日，张克明（借款人）与农业银行市南支行（贷款人）在线签署《个人自助小额借款合同》，约定，自2019年7月12日起至2020年7月11日止，借款人可以在140,600元的借款本金额度内向贷款人申请借款，借款额度可循环使用。单笔借款最长期限为12个月。实际借款金额、期限和具体起止日期等以贷款人业务系统产生的相关借款电子记录记载为准。本合同项下贷款执行浮动利率，借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次贷款基准利率为基础上浮百分之叁拾伍确定，借款发放后，遇中国人民银行贷款基准利率（或1年期LPR）调整，借款执行利率自中国人民银行贷款基准利率（或1年期LPR）调整后的次年1月1日起调整。各方按调整后相应期限档次的基准利率（或1年期LPR）和本合同约定的借款利率浮动幅度/加减点确定新的借款执行利率。还款账户为62×××73。借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期贷款基准利率（或1年期LPR）调整，自基准利率调整之日（或1年期LPR调整后一个工作日）起罚息利率相应调整。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；合同还约定若借款人发生未按约定按期足额偿还本合同项下或其他与贷款人发生的债务等违约情况，贷款人有权提前收回已发放借款，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施。合同第8.5条约定，因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。2.2019年7月12日，农业银行市南支行将贷款140,600元发放至张克明账户。3.根据农业银行市南支行提交的贷款合约基本信息，截至2020年7月14日，农业银行市南支行尚有贷款本金140,600元，利息（含罚息、复利）883.7元未得到清偿。一审法院认为，农业银行市南支行与张克明签订的《个人自助小额借款合同》依法成立，具有法律约束力，各方当事人应按照合同约定全面适当履行各自权利义务。上述合同签订后，农业银行市南支行依约履行了发放贷款的义务，而张克明未能按照合同约定的还款期限及时履行偿还借款本息的义务，农业银行市南支行有权要求张克明立即偿还全部贷款及相应利息、罚息、复利。 关于农业银行市南支行请求张克明承担本案律师费的主张，因农业银行市南支行未就该诉讼请求向法院缴纳诉讼费用，故一审法院对于该项主张，在本案中不予审理。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条规定，判决：一、张克明于判决生效后10日内向农业银行市南支行偿付借款本金140,600元；二、张克明于判决生效后10日内向农业银行市南支行支付利息（含罚息、复利）883.7元（上述利息、罚息、复利计算至2020年7月14日，另自2020年7月15日起按合同约定计算利息、罚息、复利至张克明实际清偿之日。如张克明未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3,130元，减半收取1,565元，诉讼保全费1,320元，以上共计2,885元，由张克明负担。 二审期间，当事人均未提交新的证据。本院对一审查明的事实予以确认。 本院认为，双方当事人争议的焦点问题是：一审的利息（含罚息及复利）计算是否恰当。本案中，农业银行市南支行与张克明在2019年7月12日签订《个人自助小额借款合同》，该合同依法成立，符合法律、法规的相关规定，合法有效。《个人自助小额借款合同》对利息、逾期罚息计收复利进行了约定，且合同约定的利息、复利、罚息等总计年利率未超过相关法律规定，故一审法院据此确认的利息（含罚息及复利）并无不当。因此，上诉人的上诉请求不能成立，本院不予支持。 综上所述，上诉人张克明的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费50元，由上诉人张克明负担。 本判决为终审判决。 审判长   陈晓静 审判员   刘昭阳 审判员   林伟光 二〇二一年三月二十九日 法官助理 薄富超 书记员 方高海