重庆市渝北区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）渝0112民初9622号 原告：中德住房储蓄银行有限责任公司重庆分行，住所地重庆市渝北区黄山大道中段53号2层、3层，统一社会信用代码91500000586865019P。 负责人：向阳，分行行长。 委托诉讼代理人：夏千秋，重庆瀛寰律师事务所律师。 委托诉讼代理人：陈会，重庆瀛寰律师事务所实习律师。 被告：李娜，女，1983年10月11日出生，汉族，住重庆市渝中区。 被告：黄洪琼，女，1972年3月9日出生，汉族，住重庆市大足区。 委托诉讼代理人：兰智慧，重庆静昇律师事务所律师。 委托诉讼代理人：何太冰，重庆静昇律师事务所律师。 原告中德住房储蓄银行有限责任公司重庆分行与被告李娜、黄洪琼金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月20日受理后，依法适用普通程序审理并于2021年2月24日公开开庭进行了审理，原告的委托诉讼代理人夏千秋以及被告黄洪琼的委托诉讼代理人兰智慧、何太冰到庭参加了诉讼。被告李娜经本院依法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告李娜立即向原告偿还截至2020年3月26日的贷款本金220361.49元、利息1785.96元、罚息48.57元，并支付自2020年3月27日起至贷款本息付清之日止的罚息和复利（罚息以贷款本金220361.49元为基数，复利以利息1785.96元为基数，均按万分之二点一/日计收）；2.依法判令被告李娜支付原告为实现债权而发生的律师代理费6666元；3.依法确认被告黄洪琼对上述两项债务承担连带清偿责任；4.本案诉讼费用由二被告承担。 事实与理由：2015年，原告与被告李娜（借款人）、黄洪琼（保证人）签订了《个人（组合）类住房贷款借款合同》，主要约定：借款人向原告借款60万元用于装修，借款期限138个月，贷款利率为固定利率3.3%。如借款人不能按合同约定偿还到期本金的，自逾期之日起按日万分之二点一作为罚息利率计算罚息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利，保证人对贷款承担连带保证责任。合同签订后，原告于2015年4月15日按约发放贷款。因借款人未按照合同约定还本付息，原告宣布借款提前到期。但借款人及保证人至今未还款，原告遂起诉至法院，请求判如所请。 被告黄洪琼辩称，被告不应承担担保责任，借款人称未收到该笔贷款，即使收到贷款，被告也是在原告与借款人串通欺骗下签订的借款合同作为担保人，因借款人贷款时银行告知需公务人员或事业单位人员提供担保才能贷款，因此借款人找到被告，二被告也并非直接朋友关系，系朋友的朋友请求被告到银行办理贷款手续并承诺自己有偿还能力，从而可以看出原告与借款人有串通行为，且被告并未逐一浏览相关条款，况且银行的贷款合同条款众多，被告无法了解其中各项条款，故原告与借款人有恶意串通骗取被告做担保人的行为，因此被告不应承担担保责任。借款人在立案后还向原告偿还了一些借款。且原告诉请的罚息计算标准违反了法律规定，罚息利率是加收30%—50%，合同约定的罚息利率计算标准明显超出了该规定，我们认为超出部分无效，应按加收30%计算。即使按照原告的欠款的偿还方式，至今借款人并未欠原告任何款项，不存在提前收回贷款的条件。 经审理查明：2015年，原告与被告李娜（借款人）、黄洪琼（保证人）签订了《个人（组合）类住房贷款借款合同》，主要约定：借款人向原告借款60万元用于装修，借款期限138个月（2015年4月13日至2026年10月13日），贷款包含两个阶段【短期接替贷款阶段期限30个月（该阶段利率为年5.25%），住房储蓄贷款阶段期限108个月（该阶段利率为年利率3.7%）】，若借款人的住房储蓄合同在短期接替贷款合同约定按期归还短期接替贷款利息，则短期接替贷款期限约定为24个月（即2015年4月13日起至2017年4月13日止），若借款人与贷款人所签署的《住房储蓄合同》达到该合同条款中获得优惠利率的约定条件，在贷款人向借款人拨付的住房储蓄贷款的贷款利率执行年利率3.3%。如借款人不能按合同约定偿还到期本金的，自逾期之日起按日万分之二点一作为罚息利率计算罚息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利，除合同另有约定的外，贷款人为实现债权的费用（包含但不限于诉讼费、律师费等）由违约方承担。保证人对贷款承担连带保证责任，保证范围为借款本金60万元及利息（包括罚息和复利）、违约金以及贷款人为实现债权而产生的费用（包含但不限于诉讼费、律师费等），保证期间为本合同保证条款生效之日起至本合同项下借款人债务履行期限届满之后两年。 庭审中原告陈述因被告逾期还款，原告以起诉的方式宣布贷款提前到期。原告举示的对账单显示：截至2021年2月23日，被告尚欠原告贷款本金181845.97元。拖欠的利息、罚息均已偿还完毕。被告黄洪琼认为借款合同上的字不是本人所签并申请鉴定但其未按规定缴纳鉴定费。 另：原告为实现本案债权支付律师费6666元。 本院认为，原告与二被告签订的《个人（组合）类住房贷款借款合同》是当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。原告按约向借款人发放了贷款，借款人未按约偿还借款本息，原告据此宣布全部贷款提前到期，要求借款人偿还全部借款本息并按照罚息利率支付相应罚息符合双方合同的约定。因被告李娜已经支付了逾期本息，因此被告李娜应偿还截至2021年2月23日的贷款本金181845.97元的诉讼请求本院予以支持。被告逾期还款还应支付自2021年2月24日至贷款本息付清之日止的罚息【罚息以贷款本金181845.97元为基数，按日万分之二点一计算】。 关于律师费，合同约定律师费由违约方承担，因被告李娜逾期还款导致原告以起诉方式主张权利并委托律师代为参加诉讼并支付了律师费，且原告主张的律师费符合双方的约定亦未违反重庆市律师费收费标准，对此本院予以支持。 关于被告黄洪琼是否应承担本案的担保责任，被告黄洪琼辩称签字不是本人所签但其未按规定缴纳鉴定费视为放弃鉴定，对其辩称意见本院不予采纳。借款合同上的黄洪琼的签字系其本人所签，其辩称不应承担本案担保责任，但其对此并未举示相应的证据，原告现要求其承担担保责任符合双方的约定亦不违反法律的规定，对此本院予以支持。 被告李娜经本院合法传唤，无正当理由不到庭应诉，应承担不举证、质证、辩论的法律后果。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条以及《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第二条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，判决如下： 被告李娜于本判决生效之日起十日内偿还原告中德住房储蓄银行有限责任公司重庆分行截至2021年2月23日的贷款本金181845.97元并支付自2021年2月24日起至贷款本息付清之日止的罚息【罚息以贷款本金181845.97元为基数，按日万分之二点一计算】； 被告李娜于本判决生效之日起十日内支付原告中德住房储蓄银行有限责任公司重庆分行律师费6666元； 被告黄洪琼对本案的债务承担连带清偿责任； 驳回原告中德住房储蓄银行有限责任公司重庆分行的其他诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费4730元，财产保全费1820元。由被告李娜、黄洪琼负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。 审 判 长  韩 超 人民陪审员  曹晓虹 人民陪审员  姜全蓉 二〇二一年三月四日 书 记 员  韩 婷