广东省清远市清新区人民法院民 事 判 决 书(2021)粤1803民初341号原告：中国农业银行股份有限公司清远清新支行。住所地清远市清新区××××××××××。统一社会信用代码：914××××××××××××167。负责人：卢伟锋，行长。委托诉讼代理人：伍建华、杜镜全，均系中国农业银行股份有限公司清远清新支行员工。被告：吴家俊，男，1997年4月13日出生，汉族，连州市人，户籍地址连州市×××××××××××××××××之二,现住清远市清新区太和镇八片**绿景苑**楼****。公民身份号码：441×××××××********。原告中国农业银行股份有限公司清远清新支行（下称农行清新支行）诉被告吴家俊金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月14日立案后，依法由审判员潘玉琪适用简易程序，于2021年3月5日公开开庭进行了审理。原告农行清新支行的委托代理人伍建华到庭参加诉讼，被告吴家俊经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、解除原告与被告吴家俊签订的《个人购房担保借款合同》(合同编号:440×××××××××××546)；2、判令被告吴家俊归还原告贷款本金378970.44元、利息12386.30元(计至2020年11月17日止，2020年11月18日起按中国人民银行有关逾期贷款利率计算方式计付至还清之日止)；3、确认原告与被告吴家俊之间的抵押关系有效，原告对抵押物享有折价或拍卖、变卖款项优先受偿权；4、判令原告有权直接在被告吴家俊在中国农业银行股份有限合司所属营业网点开立的账户中直接扣款偿还贷款本息及诉讼等费用；5、判令被告承担诉讼费用。事实与理由：被告吴家俊因购买位于清远市清新区太和镇八片东11号绿景苑1号楼C梯602房产资金不足，向原告申请借款人民币:389000元，双方签订合同编号：440×××××××××××546《个人购房担保借款合同》，承诺以所购房产作抵押，所购买房产已在清远市自然资源局办妥抵押登记手续。原告于2018年5月2日向被告吴家俊放款人民币：389000元，到期日为2048年5月1日，还款方式为等额本息还款，还款周期为按月还款，还款日期为每月2日。贷款发放后，由于被告吴家俊债信观念淡薄，没有按约定足额偿还贷款本息，至2020年11月14日已逾期196天，至2020年11月17日尚欠贷款378970.44元、利息12386.30元。根据《个人购房担保借款合同》第十一条第4点第（2）小点约定：借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款、有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施。根据有关法律的规定，借款人已构成违法，原告有权解除借款合同，要求被告偿还贷款本息，要求被告承担诉讼费，原告对抵押物享有折价或拍卖、变卖款项优先受偿权。因此特向法院提起诉讼，请依法判决。原告农行清新支行围绕诉讼请求依法提交的证据：1.被告居民身份证、户口簿、结婚证，证明被告诉讼主体资格；2.《个人购房担保借款合同》，证明债权债务关系；3.个人信贷业务申请表、借款凭证，证明债权债务关系；4.商品房买卖合同、不动产登记证明，证明抵押事实；5.贷款账户信息、还款明细、逾期信息，证明欠款事实；6.法律文书送达地址确认书，证明被告确认法律文书送达地址。被告吴家俊没有答辩，亦未向本院提交证据。本院认定事实如下：2018年4月6日，原告农行清新支行与被告吴家俊签订一份合同编号：440×××××××××××546《个人购房担保借款合同》，约定被告吴家俊向原告借款人民币：389000元，用于购买清远市清新区太和镇八片东11号绿景苑1号楼C梯602房屋[粤(2020)清远市不动产权第5004948号]，借款期限为30年；还款方式为按月等额本息还款；合同贷款利率的调整方式为浮动利率，浮动周期为12个月，每满一个浮动周期后，按全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率上浮20%作为下一个浮动周期的适用利率；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为合同约定的贷款利率水平上加收50%；借款人出现未按期归还贷款本息的，视为违约，原告有权宣布双方签订的其他借款合同项下借款立即到期，要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、差旅费等相关费用损失等，行使抵押权等。被告吴家俊以所购买位于清远市清新区太和镇八片东11号绿景苑1号楼C梯602的房产为上述借款提供抵押担保。案涉抵押房产办理了抵押权登记手续，不动产登记证明号为粤(2020)清远市不动产证明第5005595号。上述合同签订后，原告依约于2018年5月2日向被告吴家俊发放了贷款389000元。被告吴家俊亦向原告出具了《借款借据》，注明执行利率为5.88000%，逾期利率8.82000%。被告吴家俊借款后，未能按期归还借款，从2020年5月2日开始逾期，至2020年11月17日，仍欠借款378970.44元、利息12386.30元未归还。为此，经催收未果，原告向本院提起了诉讼。上述事实，有《个人购房担保借款合同》、个人信贷业务申请表、借款凭证、商品房买卖合同、不动产登记证明、贷款账户信息、还款明细、逾期信息及庭审笔录等在案佐证，足以证明。本院认为，本案是金融借款合同纠纷。原告农行清新支行与被告吴家俊签订的《个人购房担保借款合同》，是在自愿平等的基础上签订，为各方当事人的真实意思表示，并无违反法律法规的规定，应认定合同合法有效，双方应按照合同的约定全面履行自己的义务。对原告提供的证据，本院均确认其具有真实性、合法性、关联性，具有证明效力。被告吴家俊借款后并未按合同约定还款，属违约行为，应承担违约责任，亦成就了解除合同的条件。被告吴家俊至2020年11月17日尚欠借款378970.44元、利息12386.30元未归还的事实清楚，证据确凿，本院予以确认。为此，原告请求法院判令被告吴家俊偿还尚欠其借款及利息的诉讼请求，理由充分，本院予以支持；被告吴家俊以其所购房产作抵押，并办理了抵押物登记，故其抵押担保合法有效。在被告吴家俊不履行债务时，原告有权依法以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿，故原告主张上述抵押物享有优先受偿的诉讼请求，应予以支持；被告吴家俊经本院送达传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩和质证的权利，并应承担相应的法律后果。为此，依照《中华人民共和国民法典》第五百六十二条第二款、第五百六十三条第一款第四项、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百五十七条的规定，判决如下：一、解除原告中国农业银行股份有限公司清远清新支行与被告吴家俊于2018年4月6日签订的《个人购房担保借款合同》；二、被告吴家俊应在本判决生效之日起十日内偿还借款378970.44元及利息（计至2020年11月17日利息为12386.30元，自2020年11月18日起至还清款日止的利息，按被告吴家俊与原告中国农业银行股份有限公司清远清新支行签订的《个人购房担保借款合同》约定的利率计算）给原告中国农业银行股份有限公司清远清新支行；三、原告中国农业银行股份有限公司清远清新支行对被告吴家俊坐落于清远市清新区太和镇八片东11号绿景苑1号楼C梯602房屋在被告吴家俊所欠原告中国农业银行股份有限公司清远清新支行上述借款本金、利息范围内享有折价或者拍卖、变卖所得价款的优先受偿权。四、驳回原告中国农业银行股份有限公司清远清新支行的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3585元（已减半），由被告吴家俊承负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省清远市中级人民法院。审 判 员 潘玉琪二〇二一年三月十五日法官助理 阮思然书 记 员 叶维洪附相关法律条文：一、《中华人民共和国民法典》第五百六十二条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的事由。解除合同的事由发生时，解除权人可以解除合同。第五百六十三条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。以持续履行的债务为内容的不定期合同，当事人可以随时解除合同，但是应当在合理期限之前通知对方。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。三、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第一百五十七条基层人民法院和它派出的法庭审理事实清楚、权利义务关系明确、争议不大的简单的民事案件，适用本章规定。基层人民法院和它派出的法庭审理前款规定以外的民事案件，当事人双方也可以约定适用简易程序。