福建省德化县人民法院 民 事 判 决 书 （2021）闽0526民初239号 原告：中国银行股份有限公司德化支行，住所：德化县龙浔镇湖前路**。统一社会信用代码：913505268564272980。 负责人：林湘扬，该支行行长。 委托诉讼代理人：陈文伟，该行员工。 被告：董锦珍，女，1977年4月1日出生，汉族，住，住福建省德化县住。 被告：方兹贵，男，1972年6月25日出生，汉族，住，住福建省德化县住。 原告中国银行股份有限公司德化支行(以下简称:中国银行德化支行)与被告董锦珍、方兹贵金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月11日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行德化支行委托诉讼代理人陈文伟、被告董锦珍到庭参加诉讼，被告方兹贵经传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中国银行德化支行向本院提出诉讼请求：1.解除中国银行德化支行与董锦珍、方兹贵签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》（以下简称“贷款合同”）；2.判令董锦珍、方兹贵立即偿还贷款合同项下截止2020年11月5日的贷款本息314618.14元（其中逾期未还本金29371.41元、利息8168.65元、罚息877.11元，未到期本金276200.97元），以及自2020年11月6日起按合同约定计算的利息、罚息；3、确认中国银行德化支行对抵押物（德化县王厝山美伦·山景叠苑17幢1405室）行使抵押权，并就上述贷款本息对抵押物拍卖、变卖或折价所得的价款享有优先受偿权。事实和理由：2016年5月11日，中国银行德化支行与董锦珍签订一份编号ＪＦ7ＥＡＡ20160079号的贷款合同，约定：董锦珍向中国银行德化支行贷款46万元，用于购买址在德化县；贷款年利率4.41%，贷款期限120个月，自2016年5月13日起至2026年5月13日止，还款日为每月的20日，还款方式为按月等额本息还款。同时，董锦珍、方兹贵提供其所购买的址在德化县作为上述贷款的抵押物，并依法办理了抵押预告登记。2020年5月8日办理了正式抵押登记手续，抵押权已经设立。贷款合同签订后，中国银行德化支行于2016年5月13日按约向董锦珍发放贷款46万元，但董锦珍、方兹贵却未能依约分期归还贷款本息，截止至2020年11月5日已逾期违约8期，累计拖欠贷款本金29371.41元、利息8168.65元、罚息877.11元。根据贷款合同附件一《个人一手住房贷款合同通用条款》第三条第2款约定，逾期或未按约定的金额归还贷款本息的，中国银行德化支行有权宣告贷款本息全部提前到期，要求借款人立即偿还全部贷款及相应利息，有权依法处分抵押房产以清偿全部贷款本息。另外，根据最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第24条规定“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方经个人名义所负债务主张权利的，应当按照夫妻共同债务处理。……”，本案借款是在董锦珍、方兹贵夫妻关系存续期间产生的，且方兹贵亦在贷款合同中以抵押人的名义签字，由此可以认定方兹贵对董锦珍向中国银行德化支行借款的事实是知情的，因此，方兹贵应与董锦珍共同偿还借款本息。 董锦珍辩称，对中国银行德化支行主张的答辩人因购房按揭贷款46万元、方兹贵作为房屋共有人签名抵押、自2020年3月起未能按期还款等事实无异议。因投资失利以及受去年“新冠”疫情影响生意经营困难导致无力按期清偿，要求中国银行德化支行变更合同降低答辩人每个月应还款数额或延长还款期限，不同意解除合同。 方兹贵未作答辩。 中国银行德化支行围绕诉讼请求提交如下证据：1.董锦珍与方兹贵的居民身份证、结婚证复印件，证明董锦珍、方兹贵的主体资格；2.贷款合同1份，证明中国银行德化支行与董锦珍、方兹贵存在借款抵押担保合同关系；3.房地产抵押登记预告证明、不动产登记证明、不动产权证，证明提供抵押的房产已办理抵押登记；4.个人消费贷款借款借据、放款通知书、放款回单、付/还款委托书，证明中国银行德化支行已发放贷款；5.逾期未还清单，证明逾期未还款项的情况；6.贷款已还明细清单，证明已偿还借款的情况。 上述中国银行德化支行提交的证据，本院已将证据副本送交董锦珍、方兹贵。方兹贵未到庭参加诉讼，也未提交书面质证意见，视其自愿放弃举证、质证等相关诉讼权利；董锦珍经质证无异议。上述证据来源合法，内容真实客观，本院予以确认并在卷佐证。 根据认定的证据，结合当事人的陈述，本院认定事实如下： 董锦珍与方兹贵系夫妻关系，双方于2000年2月28日办理结婚登记。董锦珍因向德化美伦房地产开发有限公司购买位于德化县需要资金，向中国银行德化支行借款。借款人董锦珍、贷款人中国银行德化支行、保证人德化美伦房地产开发有限公司三方于2016年5月11日签订贷款合同一份，贷款合同约定：贷款金额46万元；贷款期限120个月，自2016年5月13日起至2026年5月13日止；贷款用途仅限于支付购买美伦·山景叠苑17幢1405号的房款；贷款利率执行浮动利率，浮动周期为12个月，即从贷款人实际放款日起每12个月重新定价一次，第一个浮动周期内，贷款年利率为4.41%；按月结息和付息，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%；按月等额本息还款；以董锦珍购买的美伦·山景叠苑17幢1405室房屋为借款提供全程抵押担保，担保范围包括本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金等因借款人违约而给贷款人造成的损失和其它所有费用；同时约定由开发商德化美伦房地产开发有限公司为借款提供阶段性保证担保，等等。方兹贵作为美伦·山景叠苑17幢1405室房屋共有人，于2016年5月11日在贷款合同附件一“特别签订条款”第五项担保信息之抵押物共有人栏内签名按指印。贷款合同附件二《个人一手住房贷款合同通用条款》第三条约定，发生未按期归还贷款本息等违约行为，贷款人有权宣布贷款本息全部或部分提前到期，终止或解除合同等。合同签订后，双方于2016年5月12日到德化县房地产交易所办理德房预德化字第××号抵押权预告登记。次日，中国银行德化支行根据董锦珍委托将发放的贷款46万元直接转入开发商德化美伦房地产开发有限公司银行账户内。2020年5月8日，德化县自然资源局就董锦珍购买的浔中镇王厝山美伦·山景叠苑17幢14层1405室套房颁发了闽（2020）德化县不动产权第××号不动产权证书和闽（2020）德化县不动产证明第0005878号不动产抵押登记证明书，对案涉房产进行了抵押权登记。 董锦珍贷款后初期尚能按期足额清偿贷款本息，但自2019年6月起未能按期足额清偿。2020年11月5日后，又陆续偿还了10000余元的借款本息。 本院认为，中国银行德化支行与董锦珍签订的贷款合同，系双方当事人的真实意思表示，内容也没有违反国家法律、行政法规效力性的强制规定，合法有效，双方应按合同约定履行各自的义务。董锦珍未能按合同约定按期向中国银行德化支行偿还借款本息，截至2020年11月5日止逾期未还贷款本金29371.41元及利息、罚息，已构成违约。虽然董锦珍在2020年11月5日后偿还贷款本息10000余元，但该款不够清偿新增的到期债务，至今，逾期的本金数额已不止29371.41元。中国银行德化支行要求解除与董锦珍签订的贷款合同，符合合同约定，予以支持。根据合同约定，借款人违约，贷款人可以宣布借款立即到期，中国银行德化支行要求董锦珍偿还借款本金314618.14元及利息、罚息的诉讼请求，予以支持；但董锦珍在2020年11月5日后清偿的债务应予抵扣。董锦珍以其购买的址在德化县浔中镇王厝山美伦·山景叠苑17幢1405室套房为借款抵押担保，该抵押物已于2020年5月8日办理了不动产权登记和抵押权登记，完成权利登记程序，抵押权已经设立且生效。因此，中国银行德化支行要求以董锦珍所提供的抵押物折价、拍卖、变卖后所得价款优先受偿，符合法律规定，予以支持。董锦珍因购买案涉房屋也就是本案的抵押物而负债，方兹贵作为董锦珍丈夫，同时作为抵押物共有人在贷款合同上签名同意抵押，因此，董锦珍所负债务应为夫妻共同债务，中国银行德化支行要求方兹贵承担共同清偿的诉讼请求，符合法律规定，可予支持。董锦珍自2019年6月起至今未能按期清偿债务，构成严重违约，现中国银行德化支行不同意延长还款期限或减少每期还款数额，其主张受“新冠”疫情影响收入减少未能按期清偿，要求继续履行合同或变更合同的辩解，理由不充分，不予采纳。方兹贵经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。 依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民法典》第一千零六十四条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、解除中国银行股份有限公司德化支行与董锦珍于2016年5月11日签订的《个人一手住房贷款合同》。 二、董锦珍、方兹贵应于本判决生效之日起十五日内偿还中国银行股份有限公司德化支行截止2020年11月5日的借款本息合计314618.14元（实际金额应扣除2020年11月5日后已偿还的款项）及自2020年11月6日起至还款日止按合同约定的利息、罚息。 三、如果董锦珍、方兹贵不能清偿上述债务，中国银行股份有限公司德化支行有权对董锦珍、方兹贵设定的抵押财产德化县浔中镇王厝山美伦·山景叠苑17幢1405室套房进行拍卖、变卖，并就拍卖、变卖或折价所得价款优先受偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费6019.2元，减半收取3009.6元，由董锦珍、方兹贵负担，限于本判决生效之日起十日内向本院缴纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审 判 员  林  清  源 二〇二一年三月二十五日 法官助理  兼书记员黄炜杰 附:本案判决依据的相关法律法规及执行申请提示： 1、《中华人民共和国合同法》 第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。 当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2、《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 3、《中华人民共和国民法典》 第一百八十八条向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为三年。法律另有规定的，依照其规定。 诉讼时效期间自权利人知道或者应当知道权利受到损害以及义务人之日起算。法律另有规定的，依照其规定。但是自权利受到损害之日起超过二十年的，人民法院不予保护；有特殊情况的，人民法院可以根据权利人的申请决定延长。 第一千零六十四条夫妻双方共同签名或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，以及夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，属于夫妻共同债务。 夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，不属于夫妻共同债务；但是，债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。