天津市和平区人民法院民 事 判 决 书(2021)津0101民初1916号原告：平安银行股份有限公司天津和平支行，住所地天津市和平区西康路37号101、201室。负责人：李扬，行长。委托诉讼代理人：墨骁飞，天津瀛略律师事务所律师。委托诉讼代理人：梁缘，天津瀛略律师事务所律师。被告：乔伟，男，1976年7月28日出生，汉族，住天津市南开区。被告：张旭，女，1976年7月27日出生，汉族，住天津市南开区。原告平安银行股份有限公司天津和平支行与被告乔伟、张旭金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月19日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人墨骁飞,被告乔伟到庭参加诉讼。本院按照原、被告双方在个人担保贷款合同中约定的送达地址，向被告张旭送达应诉手续及开庭传票，被告张旭未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。平安银行股份有限公司天津和平支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告乔伟、张旭偿还原告贷款本金104119.88元；2.判令被告乔伟、张旭支付利息7583.55元、罚息795.55元、复利357.59元（截至2020年6月8日），并支付自2020年6月9日起至实际清偿之日止的罚息、复利（按照个人担保贷款合同约定标准计算）；3.判令被告乔伟、张旭向原告支付律师费2600元；4.判令如被告乔伟、张旭不履行上述给付金钱义务，原告有权就被告乔伟所有的车牌号为津ＧＱ××××大众牌小型轿车拍卖或者变卖，所得价款优先受偿，该抵押物拍卖或者变卖所得价款不足债权数额部分由被告乔伟、张旭继续清偿；5.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：原告与被告乔伟、张旭于2019年2月1日签订了个人担保贷款合同，约定贷款本金139000元，贷款期限为36个月，自2019年2月1日起至2022年2月1日止，现贷款年利率为18%，固定利率；还款方式为按月等额还款；贷款逾期利息以所欠本金、利息之和为基数，按贷款同期执行利率加收50%计收；被告乔伟同意将其所有的车牌号为津ＧＱ××××大众牌小型轿车作为抵押物，抵押担保范围包括全部贷款本金、利息、罚息及实现债权的费用。合同还约定若被告没有按期偿还贷款的本金或利息，原告有权立即收回全部已发放的贷款并按约定对其计收逾期利息；有权要求被告承担原告催款所需费用，包括律师费、诉讼费等。后原告按约放款，但被告未按时履行偿还贷款本息的义务。故原告起诉来院。乔伟辩称，对于欠款事实及金额均无异议。张旭未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了个人汽车消费贷款申请表、个人担保贷款合同、机动车登记证书内页-注册登记摘要信息栏、放款流水、贷款罚息表及欠款信息截屏、数字签名验证报告及附录，委托代理协议、情况说明、律师费发票、请款明细单、银行进账单、民事裁定书。被告乔伟对原告提交的证据均无异议，其未提交证据。经审查，原告提交的上述证据，来源合法，客观真实，且与本案有关联，本院依法确认上述证据具有证据效力，本院对原告所述事实予以确认。本院另查明，2019年2月2日，被告乔伟将其所有的车牌号为津ＧＱ××××大众牌小型轿车一辆，在天津市公安交通管理局办理了抵押登记，抵押权人为平安银行股份有限公司天津和平支行。2019年2月1日，平安银行股份有限公司上海瑞虹支行向被告乔伟个人账户发放贷款139000元。贷款发放后，被告乔伟、张旭未依约还款，自2020年2月1日后，未依约偿还借款本息。截至2020年6月8日，尚欠借款本金104119.88元、利息7583.55元、罚息795.55元、复利357.59元。平安银行股份有限公司上海瑞虹支行向本院出具证明，其依托原告对外开展汽车消费贷款业务，但经营管理及业务核算仍由上海瑞虹支行负责，其放弃对本案的权利主张，由平安银行股份有限公司天津和平支行主张权利。原告于2021年2月7日向本院申请诉前财产保全，本院作出（2021）津0101财保154号民事裁定书，裁定冻结被申请人乔伟、张旭名下银行存款人民币115456.57元或查封其他等值财产，原告缴纳保全费1097元。本院认为，原告与被告乔伟、张旭签订的个人担保贷款合同，是当事人的真实意思表示，且未违反法律、法规的禁止性规定，本院依法确认有效。原告已依约足额向被告乔伟发放了借款，借款期限内，两被告未能按照个人担保贷款合同的相关约定清偿原告借款本息的行为，显系违约，故原告要求两被告偿还借款本金、期内利息的诉讼请求，本院予以支持。关于原告要求两被告支付罚息、复利并偿付律师费损失的诉讼请求，《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》指出，金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其它费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持。本案中，由于个人担保贷款合同约定的年利率为18%，在被告贷款逾期的情况下，如按照上浮50%的比例计收罚息、复利，利率标准已超过年利率24%，该罚息、复利约定标准明显过高，本院酌情认定罚息、复利按照年利率24%的利率标准计收。年利率24%作为司法保护的最高限额，已经充分考虑了融资成本、维权成本及违约情形。本院对原告主张的罚息、复利部分按照年利率24%的部分予以支持，该标准足以保护原告因涉案借款而造成的合理损失，故对原告要求两被告偿付律师费损失的诉讼请求，本院不予支持。被告乔伟以其名下车辆设立抵押，并已办理相关抵押登记手续，该抵押合法有效。因此，原告要求对该抵押物享有优先受偿权的诉讼请求，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。依据《最高人民法院关于进一步推进案件繁简分流优化司法资源配置的若干意见》规定：“当事人在纠纷发生之前约定送达地址的，人民法院可以将该地址作为送达诉讼文书的确认地址”，本院按照原、被告双方在个人担保贷款合同中约定的送达地址向被告张旭送达开庭传票，被告张旭未能实际接收。根据《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第十条第一款第（一）项的规定，以邮件回执上注明的退回之日视为送达之日。被告张旭既未出庭参加诉讼，亦未提交反驳原告主张权利的证据，视为其放弃所享有的民事抗辩权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条、第一百九十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第十条第一款第（一）项规定，缺席判决如下：一、被告乔伟、张旭应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告平安银行股份有限公司天津和平支行借款本金104119.88元及自2020年2月1日起实际清偿之日止的利息、罚息、复利（期内利息部分按照个人担保贷款合同约定标准计算，罚息部分以尚未清偿的借款本金为基数、复利部分以尚未清偿的期内利息为基数，以年利率24%的标准计算）；二、如被告乔伟、张旭到期未能偿还上述款项，原告平安银行股份有限公司天津和平支行可以与被告乔伟名下所有的车牌号为津ＧＱ××××大众牌小型轿车协议折价，或者以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿，所得价款超过原告平安银行股份有限公司天津和平支行债权数额的部分归被告乔伟所有，不足部分由被告乔伟、张旭继续清偿；三、驳回原告平安银行股份有限公司天津和平支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1304.5元，保全费1097元，由被告乔伟负担（于本判决生效后十日内直接给付原告平安银行股份有限公司天津和平支行）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于天津市第一中级人民法院。审判员  秦晨二〇二一年三月十九日书记员  曹妍本案引用的法律条文《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款依法成立的合同，自成立时生效。第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第十条第一款第一项因当事人自己提供的送达地址不准确、送达地址变更未及时告知人民法院，或者当事人拒不提供自己的送达地址而导致诉讼文书未能被当事人实际接收的，按下列方式处理：（一）邮寄送达的，以邮件回执上注明的退回之日视为送达之日。