湖北省团风县人民法院民 事 判 决 书（2021）鄂1121民初226号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司团风县支行，住所地团风县团风镇得胜大道76号，统一社会信用代码：914211216764668201。负责人：易先春，职务：行长。委托诉讼代理人：汪虹，中国邮政储蓄银行股份有限公司团风县支行清收员，代理权限为特别授权。委托诉讼代理人：汪林，湖北鄂东律师事务所律师，代理权限为一般代理。被告：冯燕，女，1985年10月8日出生，汉族，团风县人，住团风县，被告：汪金平，男，1983年3月13日出生，汉族，团风县人，住团风县，被告：程国平，男，1975年5月11日出生，汉族，新洲区人，住武汉市新洲区，被告：操海霞，女，1979年9月18日出生，汉族，新洲区人，住武汉市新洲区，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司团风县支行（以下简称“邮政团风支行”）诉被告冯燕、汪金平、程国平、操海霞借款合同纠纷一案，本院于2021年1月21日立案，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人汪虹，被告冯燕到庭参加了诉讼，被告汪金平、程国平、操海霞经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政团风支行向本院提出诉讼请求，①依法判令被告冯燕、汪金平立即偿还下欠原告的借款本金63万元，并按合同约定年利率、罚息标准向原告支付利息、罚息直至全部欠款还清为止；②依法判令原告对鄂（2017）团风县不动产权第0000620号、第0000595号、第0000613号享有优先受偿权；③依法判令被告程国平、操海霞对上述借款本息承担连带清偿责任；④本案的诉讼费及律师代理费由被告承担。事实和理由：2017年11月，被告冯燕、汪金平及操海霞、程国平自愿提供本人名下位于团风县淋山河镇山河新居综合楼房产：鄂（2017）团风县不动产权第0000620号、第0000595号、第0000613号作为抵押向原告申请借款，2017年11月15日与原告签订了《最高额综合授信合同》《小额贷款额度借款合同》及《小额贷款最高额抵押合同》，借款合同约定，额度存续期最长为120个月，前60个月为额度支用期，在贷款期间若被告出现违约情形，原告可宣布贷款提前到期，要求被告立即清偿全部借款本息，罚息利率为约定利率基础上加收50%。被告冯燕同时与原告签订《个人商务E捷贷业务开办申请》，约定被告可通过电子银行申请支用借款。合同签订后，被告冯燕分别在2019年11月27日、2019年11月28日、2019年11月29日、2020年8月12日通过电子银行支用借款15万元、15万元、13万元、10万元、10万元并向原告出具了相应借据，约定年利率为6.96%。借款后，被告冯燕、汪金平仅偿还部分借款，自2020年11月起，被告均未按照合同约定偿还借款本金和利息，截至2021年1月6日，被告共拖欠原告借款本金63万元及利息12897.52元，其行为构成违约，被告依法应承担还款义务及违约责任。为维护合法权益，故原告具状诉至法院。被告冯燕辩称，原告所诉的事实和理由均属实，对于原告请求其偿还借款本息没有异议，但目前经济较为困难，无法一次性偿还借款，请求原告适当延长还款期限或分期付款。被告汪金平、程国平、操海霞均未应诉答辩或提交书面证据。依据本院采信认定的证据，综合原、被告的庭审陈述，本院认定以下案件事实：2017年11月6日，被告冯燕、汪金平夫妻因需资金进行店铺装修向原告邮政团风支行申请贷款，并于当日与原告签订《小企业主快捷贷业务客户申请表》，2017年11月15日，被告冯燕与原告邮政团风支行签订《个人最高额综合授信合同》、《个人额度借款合同》，合同约定授信额度金额为63万元，授信额度存续期为10年，前5年为额度支用期，还款方式为按月阶段性等额本息还款，罚息利率为约定利率基础上加收50%，若被告存在违约情形，原告可宣布贷款提前到期，要求被告立即清偿全部贷款本息。同日，被告冯燕、汪金平、操海霞、程国平分别与原告签订《个人最高额抵押合同》，均约定各被告自愿为前述主合同项下的债务提供最高额抵押担保，其中登记在冯燕、汪金平名下的位于团风县淋山河镇山河新居综合楼1单元4层403室[鄂（2017）团风县不动产权第0000620号]，约定担保责任最高限额为335900元；登记在操海霞、程国平名下的位于团风县淋山河镇山河新居综合楼1单元5层503室、15层1501室[鄂（2017）团风县不动产权第0000595号、第0000613号]，约定担保责任最高限额为287100元、335900元。合同签订后，四被告均于2017年11月22日办理了抵押登记，其中被告冯燕、汪金平抵押登记的担保债权最高限额为28万元，被告操海霞、程国平抵押登记的担保债权最高限额为35万元。2017年11月25日，被告冯燕与原告签订《个人商务E捷贷业务开办申请》，约定被告可通过电子银行申请支用借款。其后，被告冯燕分别于2019年11月27日、2019年11月28日、2019年11月29日通过电子银行支用借款15万元、15万元、13万元、10万元并向原告出具个人贷款（手工）借据，载明年利率为6.96%。2020年8月12日通过电子银行支用借款10万元并向原告出具个人贷款（手工）借据，载明年利率为6.66%。借款后，被告冯燕仅依约偿还了部分利息，但自2020年11月起再未按约偿还借款本息，截至2021年1月6日，被告冯燕共下欠借款本金63万元及利息12897.52元。经多次催收贷款未果，原告遂具状诉至本院。本院认为，原告与被告冯燕签订的系列借款合同系双方真实意思表示，不违反法律、法规禁止性规定，合法有效，被告冯燕依法应承担偿还借款本息及逾期罚息的民事责任。案涉借款发生在被告汪金平、冯燕婚姻存续期间，案涉借款系用于夫妻共同经营的店铺装修，且被告汪金平亦作为借款申请人配偶在借款申请表上签名，故案涉借款系被告冯燕、汪金平夫妻共同债务，两被告依法应共同承担偿还案涉借款本息及逾期罚息的违约民事责任。被告冯燕、汪金平、程国平、操海霞与原告分别签订的《个人最高额抵押合同》依法成立有效，在债务人冯燕、汪金平不能履行案涉债务时，原告有权依法对四被告提供的抵押财产折价或拍卖、变卖的价款优先受偿。本案中，案涉债权同时有债务人以己方权属财产提供的物的担保和第三人提供的物的担保，根据《中华人民共和国民法典》第三百九十二条之规定，被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人未履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形时，债权人应按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权，因案涉担保债权未约定清偿的顺序，故本案原告应先以债务人冯燕、汪金平提供的抵押财产折价或拍卖、变卖的价款优先受偿，不足部分再以操海霞、程国平提供的抵押财产折价或拍卖、变卖的价款在担保范围内优先受偿。因四被告与原告分别签订的《个人最高额抵押合同》中约定的最高债权额与抵押登记的最高债权额不一致，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉有关担保制度的解释》第十五条的规定，本院应依据登记的最高债权额即28万元、35万元确定原告对被告冯燕、汪金平，操海霞、程国平提供的抵押财产在折价或拍卖、变卖的价款优先受偿的范围。因原告未提交证据证明律师代理费是否实际发生及具体数额，故对于原告要求被告承担律师代理费的主张，本院不予支持。综上，根据《中华人民共和国民法典》第三百九十二条、第三百九十四条、第四百条、第四百零二条、第四百一十条、第四百二十条、第四百六十五条、第五百零二条、第五百零九条、第五百七十七条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第一千零六十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，参照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉有关担保制度的解释》第十五条之规定，判决如下：一、限被告冯燕、汪金平于本判决生效后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司团风县支行借款本金63万元及利息（利息分三部分计算：①利息暂计至2021年1月6日共计12897.52元；②以本金53万元，自2021年1月7日起，按借款年利率6.96%加收50%罚息算至借款本息还清日止；③以本金10万元，自2021年1月7日起，按借款年利率6.66%加收50%罚息算至借款本息还清日止）。二、如被告冯燕、汪金平在上述期限未偿还借款本息及罚息，则原告应先以被告冯燕、汪金平抵押担保的财产[位于团风县淋山河镇山河新居综合楼1单元4层403室，鄂（2017）团风县不动产权第0000620号]依法变现的价款，在最高债权额28万元的范围内优先受偿，不足的部分再以被告操海霞、程国平抵押担保的财产[位于团风县淋山河镇山河新居综合楼1单元5层503室、15层1501室，鄂（2017）团风县不动产权第0000595号、第0000613号]依法变现的价款，在最高债权额35万元的范围内优先受偿。三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司团风县支行的其他诉讼请求。案件受理费减半收取5050元，由被告冯燕、汪金平、操海霞、程国平承担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省黄冈市中级人民法院。审判员  张火英二〇二一年三月一日法官助理袁嘉欣兼书记员