江苏省徐州市云龙区人民法院民 事 判 决 书（2021）苏0303民初102号原告：中国农业银行股份有限公司徐州云龙支行，住所地徐州市云龙区建国东路**。负责人：孟光，该支行行长。委托诉讼代理人：徐翔翔，男，1990年12月11日生，汉族，住徐州市云龙区，该支行员工。委托诉讼代理人：杨蔚芳，女，1973年3月3日生，汉族，住徐州市泉山区，该支行员工。被告：王琨，女，1987年4月8日生，汉族，户籍地徐州市云龙区，其在案涉《中国农业银行金穗贷记卡申请表》中确认的送达地址为徐州市云龙区，收件人王琨，联系。原告中国农业银行股份有限公司徐州云龙支行（以下简称农行徐州云龙支行）与被告王琨信用卡纠纷一案，本院于2021年1月5日立案受理后，依法由审判员侯秋彤适用简易程序于2021年3月2日公开开庭进行了审理。原告农行徐州云龙支行的委托诉讼代理人徐翔翔到庭参加诉讼，被告王琨经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行徐州云龙支行向本院提出诉讼请求：1.被告承担两张贷记卡合计透支本金80213.27元，利息3757.05元、违约金2187.13元，分期手续费1788.19元，共计87945.64元（利息、违约金、手续费暂计算至2020年12月28日）以及按合同约定至贷款清偿日止的全部利息、违约金、手续费；2.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：借款人王琨于2018年1月26日填写金穗贷记卡申请表，申办我行金穗贷记卡，贷记卡中心审核通过，发放卡号：62×××54贷记卡，2019年6月25日被告再次申办我行贷记卡并办理“乐分易”分期付款业务，贷记卡中心审核通过，发放卡号62×××87的贷记卡。到2020年11月6日，上述尾号为5254贷记卡形成呆账借款余额35796.77元（其中本金30213.27元，利息3316.74元、违约金1738.53元、手续费528.23元）；尾号为2887的贷记卡形成呆账借款余额52148.87元（其中：本金50000元，利息440.31元、违约金448.6元、手续费1259.96元）。此后经我行多次催收，王琨拒不还款。原告认为上述合同系当事人真实意思表示，依法成立、合法有效。合同签订后，我行按约发放了贷记卡，被告违反约定，在规定的时间内未偿还我行透支本息和相关费用，构成违约，应依法承担违约责任。现原告为维护自身合法权益，特诉至法院，请求判如所请。被告王琨未到庭，亦未提交书面答辩状。原告围绕其诉讼请求依法提交了被告王琨的居民身份证、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行信用卡账单分期付款业务条款及细则》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金穗信用卡章程》、《中国农业银行信用卡“乐分易”分期付款业务申请表》、《中国农业银行信用卡乐分易分期付款业务条款及细则》、欠款明细、交易流水查询单、催收通知书等证据，被告王琨未出庭，应诉视为其放弃质证、举证权利，故对原告提交的上述证据，本院经审查予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年1月26日，被告向原告申请办理中国农业银行金穗贷记卡，阅读并填写了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》（附《中国农业银行金穗信用卡章程》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》、《收费标准》），填写“现地址：江苏省徐州市云龙区下洪尚景园xxx室”，在该表邮寄地址处确认“邮寄地址：2-现住址”。承诺已阅读并理解了《中国农业银行金穗信用卡章程》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》、《收费标准》的全部内容，并自愿遵守以上规定，并在申请表中主卡申请人签名处签名。《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》约定：“……发卡行（下称“甲方”）与金穗信用卡申请人（下称“乙方”）就乙方向甲方申领使用金穗信用卡（下称“信用卡”）相关事宜，订立本合约。第一条申领。1.乙方已知悉、理解并同意《中国农业银行金穗信用卡章程》（下称“章程”）。第四条利息和费用。4.1透支金额从银行记账日起计息，并从乙方账户中扣收。透支利率上限为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），下限为日利率万分之五的0.7倍。……甲方按月计收复利，特定产品计收复利。……4.3乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%（最低1元人民币/1美元/1欧元/1澳元/1英镑/10日元，）支付逾期还款违约金。……。”第九条其他约定……9.5与本合约相关的法律文书（包括但不限于诉讼、仲裁和执行等程序中的文书）以乙方邮寄地址为送达地址。所附章程约定的主要内容基本同上述领用合约的内容。被告在填写完上述申请表且阅读完上述全部资料后，在该表中特别手写注明“本人已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。”随后，原告向被告发放了卡号为62×××54的贷记卡一张。此后，被告自2018年2月21日开始循环使用该卡进行消费，并办理了分期付款业务，《中国农业银行账单分期付款业务条款及细则》约定：申请人在申请办理中国农业银行信用卡账单分期付款业务前，请先登录中国农业银行门户网站或掌上银行仔细阅读账单分期付款业务条款及细则（特别是含有黑体字文字的条款：以下简称“本细则”），注意涉及数量和质量、价款或者费用、履行期限和方式、安全注意事项和风险警示、售后服务、民事责任、客户信息保护等内容的条款。……二、业务规则……（二）期数与利率。1.……具体各分期渠道对应的可选分期期数、手续费率、手续费收取方式以申请人申请分期时申请页面的展示或者人工（系统）的告知为准。……3.每笔分期业务的每期应还分期本金及应付分期手续费计算方式如下：……分期手续费按分期本金乘以适用的总手续费率计算，每期应付手续费≈分期手续费÷分期期数，四舍五入到分位，差额部分在最后一期调整。被告在使用该贷记卡过程中，未按照约定及时向原告归还透支款本息及各项费用，自2020年5月10日开始出现违约，截至2020年12月28日，被告就该张贷记卡共欠原告借款本金30213.27元、利息3316.74元、逾期还款违约金1738.53元、消费手续费528.23元，合计35796.77元。2019年6月25日，被告向原告再次申请办理中国农业银行金穗贷记卡，填写并阅读了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金穗信用卡章程》，约定了送达地址、对账和还款等内容（具体内容同上）。同日，被告还向原告申请办理中国农业银行信用卡“乐分易”分期付款业务，填写了《中国农业银行信用卡“乐分易”分期付款业务申请表》，阅读并了解《中国农业银行信用卡乐分易分期付款业务条款及细则》，申请“乐分易”分期金额60000元，约定分期期数60期，总分期手续费金额10800元，分期手续费收取方式为分期扣收。细则约定：申请人在申请办理中国农业银行信用卡乐分易分期付款业务前，请仔细阅读本业务条款及细则；……如申请人申请中国农业银行信用卡乐分易分期付款业务，即表示申请人已阅读、知悉并同意遵守本条款及细则。……三、还款……（二）……分期总手续费分期收取的，每期分期手续费等于分期总手续费除以期数并四舍五入到分位，差额部分在最后一期调整。（三）每期应还分期本金及应分期手续费计入当期账户最低还款额，申请人须在信用卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的全部“本期应还款额”，当期应还分期本金可享受免息待遇。否则，申请人应按信用卡章程和领用合约的相关条款支付利息、违约金和其他相关费用。……六、违约责任，申请人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、违约金、损害赔偿及其他任何相关费用中任何一项或几项即构成或视为违约。银行有权终止本协议、提前收回分期本金或调整、取消分期额度。若未能按期偿还分期本金的，银行有权把全部未偿还本金计入信用卡当期账单最低还款额，并有权收取由此产生的利息、违约金、分期手续费等银行实现债权和担保权的一切费用。后原告向被告发放了卡号为62×××87的贷记卡一张，被告自2019年6月25日开始循环使用该卡进行消费，但未按照约定及时向原告归还透支款本息及各项费用，自2020年2月6日开始出现违约，截至2020年12月28日，被告就该张贷记卡共欠原告借款本金50000元、利息440.31元、违约金448.6元、分期手续费1259.96元，合计52148.87元。原告就被告上述两张贷记卡所欠款项向被告进行了催收，2020年12月29日至2021年3月2日开庭前被告未有任何还款行为。本院认为：原、被告之间签订的《中国农业银行金穗贷记卡申请表》【包含《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金穗信用卡章程》】、办理的中国农业银行信用卡账单分期付款业务【包含《中国农业银行信用卡账单分期付款业务条款及细则》】以及签订的《中国农业银行信用卡“乐分易”分期付款业务申请表》、办理的中国农业银行信用卡“乐分易”分期付款业务【包含《中国农业银行信用卡乐分易分期付款业务条款及细则》】均系双方当事人真实意思表示，且主体适格，内容亦不违反国家法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效，双方当事人均应按照合同约定全面履行各自义务。上述合约签订后，原告已按约向被告发放了案涉两张信用卡，但被告使用案涉信用卡过程中未按照约定及时向原告归还透支款本息及各项费用，已经构成违约，因此原告有权按照合约约定要求被告王琨立即偿还透支款本金并承担违约责任。故原告要求被告偿还借款本金、利息、逾期还款违约金、分期手续费的诉请，有相应的事实和法律依据，本院依法予以支持，但上述利息、逾期还款违约金、分期手续费的最终数额均以原告中国农业银行股份有限公司徐州云龙支行的还贷系统生成的数据为准。被告王琨经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，应当视为其放弃诉讼权利，并承担由此产生的不利法律后果。综上所述，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零九条、第一百九十六条、第一百九十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：本判决生效之日起十日内，被告王琨偿付原告中国农业银行股份有限公司徐州云龙支行信用卡借款本金80213.27元、利息3757.05元、逾期还款违约金2187.13元、分期手续费1788.19元。（利息、逾期还款违约金及分期手续费暂计算至2020年12月28日，此后按照合约约定计算至被告实际清偿之日止，最终数额以原告中国农业银行股份有限公司徐州云龙支行的还贷系统生成的数据为准）。义务人如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1999元，减半收取为999.5元，由被告王琨负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省徐州市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费。审 判 员 侯秋彤二〇二一年三月十二日法官助理 郭艳茹书 记 员 李欣韦