湖北省咸丰县人民法院民 事 判 决 书（2021）鄂2826民初57号原告：恩施兴福村镇银行股份有限公司咸丰支行。住所地：咸丰县高乐山镇解放路381号。统一社会信用代码：91422826585474868G。负责人：李鋆琨，行长。委托诉讼代理人：周建华，湖北施州律师事务所律师。被告：万明程，男，1967年9月27日出生，土家族，住咸丰县。委托诉讼代理人：谭百阳，恩施市舞阳法律服务所法律工作者。被告：马卯香，女，1975年2月14日出生，土家族，住咸丰县。委托诉讼代理人：谭百阳，恩施市舞阳法律服务所法律工作者。被告：文森，男，1980年12月14日出生，土家族，住恩施市。被告：宋美静，女，1985年12月29日出生，汉族，住咸丰县。委托诉讼代理人：文森（系宋美静的丈夫），男，1980年12月14日出生，土家族，住恩施市。被告：刘光现，男，1970年10月24日出生，土家族，住咸丰县。被告：唐亚云，女，1972年11月20日出生，土家族，住咸丰县。委托诉讼代理人：刘光现（系唐亚云的丈夫），男，1970年10月24日出生，土家族，住咸丰县。原告恩施兴福村镇银行股份有限公司咸丰支行(以下简称村镇银行咸丰支行)诉被告万明程、马卯香、文森、宋美静、刘光现、唐亚云金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月8日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告村镇银行咸丰支行的委托诉讼代理人周建华、被告万明程、马卯香的共同委托诉讼代理人谭百阳、文森、宋美静的委托诉讼代理人文森、刘光现、唐亚云的委托诉讼代理人刘光现到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、被告万明程、马卯香立即偿还原告借款本金58.9万元，并从2019年12月21日起以58.9万元本金为基数按年利率15.756%计算利息至全部借款还清时止，利随本清。2、本案诉讼费、保全费由被告万明程、马卯香承担；3、文森、宋美静、刘光现、唐亚云对上述债务承担连带偿还责任。事实和理由：2019年6月28日，被告万明程、马卯香为偿还之前在原告处的借款而再次共同向原告借款58.9万元（借新还旧），并与原告签订了借款合同。双方对贷款用途、贷款期限、贷款利率及还款方式等进行了约定。文森、宋美静、刘光现、唐亚云作为保证人与原告签订了保证合同，四人共同为万明程、马卯香的该笔借款提供连带责任保证担保。以上合同签订后，原告于2019年6月29日向万明程发放了该笔贷款。现因借款合同到期，被告未按时偿还借款本息。原告经多次催收无果。万明程、马卯香辩称，1、原告在诉状中所述与事实不符，原告与马卯香、万明程2019年6月至2020年6月的借新还旧贷款是因为2018年6月至2019年6月，马卯香和万明程借款的65万元到期未完全偿还，之后进行的展期，原告在对旧的贷款展期时计算的本金有误，根据马卯香、万明程的还款流水时间至2019年6月29日，应当剩余38万元未还。万明程、马卯香认为借新还旧的贷款应以38万元作为本金的计算依据。2、原告2019年6月29日向马卯香、万明程发放贷款58.9万元，当日又将58.9万元扣回，实际上该借款万明程、马卯香没有得到使用，根据法律及借款主合同的约定，因为保证人保证的借款用途是万明程、马卯香用作经营类使用，而不是保证人承担马卯香、万明程向他人偿还贷款。被告认为，保证人不应当承担保证责任。3、从借款合同成立、保证合同的签订过程来说，原告、被告马卯香、万明程未履行诚实原则，未如实向保证人告知借款用途，原告在向保证人出示保证合同并没有尽到风险提示的义务。根据格式合同的解释，应当作出对原告不利的处理。4、被告马卯香、万明程认为利息计算有误，如果原告不规范经营，构成套路放贷，违反法律规定，那么该借款合同应当认定为无效，或者因为原告和被告万明程、马卯香在成立合同、签订合同的过程中违反诚实信用原则、公平原则，显失公平、趁人之危的情况，保证人可行使撤销权，那么原告主张的利息就不成立。借款合同有效，原告关于2020年8月20日后的利息计算应当以不超过同期贷款市场报价利率的四倍为限。文森、宋美静辩称，文森和宋美静如果知道万明程、马卯香是借新还旧，那么文森和宋美静是不会给万明程和马卯香担保的。当时担保的金额是40万元，不是原告起诉的58.9万元。且贷款的数额不是整数，也不符合常理。原告在要求文森和宋美静签订担保合同的时候没有给文森和宋美静如实告知借款的实际情况。刘光现、唐亚云辩称，1、原告与万明程和马卯香签订的借款合同存在不明白和欺诈，我们与原告签订保证合同的时候，我们都不知道主合同的内容，贷款金额这些我们都不知情。签订保证合同的时候万明程和马卯香告知我们借款金额是40万元。2、在签订保证合同时，原告没有向我们告知担保主合同的具体条款和金额。刘光现和唐亚云对主合同不知情，刘光现和唐亚云的知情权没有得到。3、刘光现和唐亚云担保的借款是万明程和马卯香告知我们，他们需要资金用于经营使用。但实际上万明程和马卯香并没有将借款用于经营使用，而是偿还了其他的债务。原告存在套路贷款的情况。我们作为担保人感到被欺骗。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2019年6月28日，万明程（借款人）、马卯香（共同借款人）与村镇银行咸丰支行（贷款人）签订恩施村银咸丰个借字2019第00276号《个人借款合同》，合同载明：贷款金额58.9万元；贷款期限自2019年6月26日至2020年6月20日；贷款利率为固定利率：年利率12.12%；贷款发放：一次性提款，资金存放账：账户名称万明程，账号62×××14，开户银行恩施兴福村镇银行咸丰支行；还款方式，结息方式：按月结息，本金还款：到期一次性归还本金；罚息：逾期贷款按实际贷款利率水平上加30%；担保：担保方式保证，担保人名称：文森、宋美静、刘光现、唐亚云；其他约定：本借款人知悉，本合同项下贷款用于归还恩施村银咸丰个借字2018第00206号-0001合同项下所欠债务。本借款人承诺，除对本合同项下债务承担还款义务外，对恩施村银咸丰个借字2018第00206号-0001合同项下未清偿债务仍承担还款义务2019年6月28日，文森、宋美静、刘光现、唐亚云（保证人）与村镇银行咸丰支行（债权人）签订恩施村银咸丰保字2019第00122号《保证合同》，合同载明（摘要）：第一部分专用条款：被担保主债权种类为人民币贷款；被担保主债权本金金额58.9万元；被担保主债权合同：恩施村银咸丰个借字2019第00276号个人借款合同；其他约定：特别说明：1、如债务人提供了物的担保的，保证人愿就所担保的全部债务先于物的担保履行保证责任。2、借款人万明程与贵行签订编号为恩施村银咸丰个借字2019第00276号借款合同项下贷款用于归还恩施村银咸丰个借字2018第00206号-0001合同项下所欠债务。特别声明：为了确保债务人与债权人签订主合同的切实履行，保证人已收到并阅知所担保的主合同，愿意为债务人依主合同与债权人所形成的债务提供保证担保。债权人已提请保证人注意对本合同各条款作全面、准确的理解，并应保证人的要求作了相应的条款说明。签约各方对本合同含义认识一致。第二部分保证通用条款第二条保证范围1.1本保证合同担保的范围包括主合同项下的债务本金、利息、逾期利息、罚息、复利、手续、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用。1.2实现债权的费用包括但不限于诉讼费、执行费、保全费、鉴定费、律师代理费、差旅费。第三条保证方式1.1本合同保证方式为连带责任保证。1.2本合同项下有多个保证人的，各保证人共同对债权人承担连带责任保证。第四条保证期间1.1贷款的保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日起二年。2019年6月29日，万明程、马卯香在村镇银行咸丰支行借款借据上签名，借据载明：借款人为万明程；借款金额为58.9万元；借款期限自2019年6月29日至2020年6月20日；借款年利率12.12%；借款用途为本贷款用于归还恩施村银咸丰个借字2018第00206号合同项下借款人所欠债务；还款方式为按月结息-到期还本。万明程在村镇银行咸丰支行2019年6月29日的贷款还款计划表上签字，还款计划表载明：2019年7月20日偿还利息4164.23元；2019年8月20日偿还利息6147.20元；2019年9月20日日偿还利息6147.20元；2019年10月20日偿还利息5948.90元；2019年11月20日偿还利息6147.20元；2019年12月20日偿还利息5948.90元；2020年1月20日偿还利息6147.20元；2020年2月20日偿还利息6147.20元；2020年3月20日偿还利息5750.60元；2020年4月20日偿还利息6147.20元；2020年5月20日偿还利息5948.90元；2020年6月20日偿还本金58.9万元、利息6147.20元。2019年6月29日，万明程、马卯香给村镇银行咸丰支行出具借款人承诺函，承诺函载明：本人万明程于2019年6月28日，与贵行签订了合同编号为恩施村银咸丰个借字2019第00276号的借款合同，借款金额为人民币（大写）伍拾捌万玖仟元整。我单位申明：知悉以上借款合同贷款资金实际用途是用于偿还本人于2018年6月13日与贵行签订的编号为恩施村银咸丰个借字2018第00206号-0001借款合同项下所欠款项。我单位同意承担编号恩施村银咸丰个借字2019第00276号的借款合同项下的全部经济和法律责任。2019年6月29日，文森、宋美静、刘光现、唐亚云给村镇银行咸丰支行出具担保人承诺函，承诺函载明：我单位申明：知悉以上借款合同贷款资金实际用途是用于偿还借款人万明程于2018年6月13日与贵行签订的编号为恩施村银咸丰个借字2018第00206号-0001借款合同项下所欠款项。借款后，万明程偿还利息至2019年12月20日，本金58.9万元未偿还。本院认为，万明程、马卯香与村镇银行咸丰支行于2019年6月28日签订的《个人借款合同》、文森、宋美静、刘光现、唐亚云与村镇银行咸丰支行于2019年6月28日签订的《保证合同》及2019年6月28日万明程、马卯香向村镇银行咸丰支行出具借据的行为是各方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，本院对其效力予以确认。万明程、马卯香与村镇银行咸丰支行于2019年6月28日签订的《个人借款合同》，对贷款金额、利率、还款方式、贷款用途、还款计划均进行了明确约定。文森、宋美静、刘光现、唐亚云与村镇银行咸丰支行于2019年6月28日签订的《保证合同》对被担保主债权种类、被担保主债权本金金额、被担保主债权合同、保证范围、保证方式、保证期间均进行了明确约定。马卯香、万明程认为利息计算有误，借款合同无效，在成立合同、签订合同的过程中违反诚实信用原则、公平原则、显失公平、趁人之危，但未提交证据予以证明，马卯香、万明程主张关于2020年8月20日后的利息计算应当以不超过同期贷款市场报价利率的四倍为限，没有法律依据，故对万明程、马卯香的抗辩理由，本院不予采纳。文森、宋美静、刘光现、唐亚云主张村镇银行咸丰支行在签订保证合同时未向保证人如实告知担保主合同的具体条款和金额，但文森、宋美静、刘光现、唐亚云未提交证据予以证明，故对文森、宋美静、刘光现、唐亚云的抗辩理由，本院不予采纳。村镇银行咸丰支行向万明程、马卯香履行了借款义务，万明程、马卯香应按照合同及借据约定偿还借款本金及支付利息。万明程在借款后仅偿还利息至2019年12月20日，本金58.9万元未偿还，万明程、马卯香已经构成违约，村镇银行主张万明程、马卯香按照合同约定的逾期贷款按实际贷款利率水平上加30%的利率支付利息，即以年利率15.756%（12.12%×130%）的标准支付利息符合合同约定，本院予以支持。2019年12月20日前的借款利息万明程已经偿还，万明程、马卯香应应当偿还本金58.9万元并以58.9万元为基数从2019年12月21日起按年利率15.756%支付利息至借款还清之日止。村镇银行咸丰支行在保证期限内向文森、宋美静、刘光现、唐亚云主张权利，文森、宋美静、刘光现、唐亚云应按约定承担连带清偿责任，村镇银行咸丰支行的该项请求符合法律规定及双方的约定，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条规定，判决如下：一、万明程、马卯香偿还恩施兴福村镇银行股份有限公司咸丰支行借款本金589000元，并以589000元为基数从2019年12月21日起按年利率15.756%支付利息至借款还清之日止。限本判决生效后十五日内履行。二、文森、宋美静、刘光现、唐亚云对上述款项承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10618元，减半收取计5309元，由万明程、马卯香负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于恩施土家族苗族自治州中级人民法院。上诉人应在提交上诉状时，根据不服本判决的上诉请求数额及《诉讼费用交纳办法》第十三条第（一）款的规定，预交上诉案件受理费，款汇至收款人：湖北省恩施土家族苗族自治州中级人民法院，开户银行：中国农业银行恩施开发区支行，账号：17×××04（特别提示：用途栏务必注明系某某上诉案诉讼费并将汇款凭证及联系电话提交本院或邮寄至恩施州中级人民法院立案一庭）。上诉人在上诉期届满后七日内仍未预交上诉费用的，按自动撤回上诉处理。审判员  朱登武二〇二一年三月十六日书记员  向晓丽