湖北省武汉市汉阳区人民法院民 事 判 决 书（2021）鄂0105民初685号原告：中国工商银行股份有限公司武汉汉阳支行，住所地武汉市汉阳区鹦鹉大道35号。代表人：秦强，系该行行长。委托诉讼代理人：杨军，系该行员工。特别授权代理。委托诉讼代理人：宋丹，系广东德纳（武汉）律师事务所律师。一般授权代理。被告：黄银华，男，1974年6月15日生，汉族，身份证住址湖北省咸宁市咸安区。被告：陈雪辉，女，1976年8月14日生，汉族，身份证住址湖北省咸宁市咸安区。被告：武汉海佳诺汽车贸易有限公司，住所地武汉市硚口区长丰街长丰村汉丹铁路以北华生·汉口城市广场北区23栋1-2层101室。法定代表人：徐德保，系该公司总经理。委托诉讼代理人：孙波，系该公司员工。特别授权代理。被告：武汉仁信融资担保有限公司，住所地武汉市硚口区发展大道33号（原常码头463号）3栋第2层9号场地。法定代表人：吴咏思，系该公司总经理。委托诉讼代理人：孙波，系该公司员工。特别授权代理。原告中国工商银行股份有限公司武汉汉阳支行与被告黄银华、陈雪辉、武汉海佳诺汽车贸易有限公司（以下简称海佳诺公司）、武汉仁信融资担保有限公司（以下简称仁信公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月15日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人宋丹，被告海佳诺公司、仁信公司的共同委托诉讼代理人孙波到庭参加诉讼，被告黄银华、陈雪辉经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令黄银华、陈雪辉立即偿还所欠原告截止至2020年6月20日的信用卡透支款17,549.03元，以及自2020年6月21日起至全部款项清偿之日的差欠款项；2、判令被告海佳诺公司、仁信公司对上述信用卡透支款承担连带清偿责任；3、判令对被告黄银华（车架号LSGUA84W6GE030763的）的抵押车辆拍卖、变卖后所得价款优先受偿；4、判令本案律师费和全部诉讼费由被告承担。庭审中，原告同意变更诉求第2项为抵押车辆变现不足清偿部分由被告海佳诺公司、仁信公司承担连带清偿责任。事实和理由：2019年6月，被告黄银华向原告申请购车专项分期业务，并与原告签订《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保合同》，该合同约定：被告黄银华在原告处办理牡丹信用卡一张，并透支129,000元用于购买别克牌小型轿车一辆（即购车专项分期业务），约定36期（月）分期偿还，被告陈雪辉为上述信用透支款的共同借款人。同时，被告黄银华以其所购车辆为合同项下的债务提供抵押担保，并办理了抵押登记。合同签订后，原告按照合同的约定向被告黄银华指定的收款账户汇入了该笔款项，履行了合同义务。但是，被告黄银华经常违约逾期还款，在经原告多次催告后仍拒不按合同的约定履行还款义务。被告海佳诺公司、仁信公司分别为被告黄银华提供担保，应对被告黄银华未清偿的债务承担连带清偿责任。原告遂提起诉讼，请求法院依法判决前述所请。被告海佳诺公司、仁信公司辩称：对贷款和担保的基本事实均无异议，对物的担保和人的担保顺序有争议。由债务人提供物保及保证人并存的情况下，根据担保法的规定应优先以债务人提供的物保清偿债权人的债务，不足的部分由保证人补足。经审理查明：2018年4月4日，海佳诺公司与原告签订《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款业务合作机构担保合同》，约定海佳诺公司担保的主债务范围为申请人因办理汽车专项分期而向原告所负的全部债务，包括透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等，以及海佳诺公司与原告签署的《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款业务合作协议》项下海佳诺公司合同债务的履行；担保方式包括全程连带责任保证担保和阶段性连带责任保证担保；原告主债权存在物的担保的，不论该物的担保是由申请人提供还是第三人提供，原告均有权要求海佳诺公司先承担担保责任或要求海佳诺公司与物的担保人共同履行担保责任，海佳诺公司承诺不因此提出抗辩，原告放弃、变更或丧失其他担保权益的，海佳诺公司的担保责任仍持续有效，不因此而无效或减免。2017年1月1日，仁信公司向原告出具《共同承担担保责任承诺书》，约定愿为海佳诺公司与原告开展的中国工商银行信用卡购车分期还款业务提供兜底担保，即当海佳诺公司因各种原因无法履行其对购车人所申请办理的中国工商银行信用卡购车分期还款业务的相关担保义务时，仁信公司愿代海佳诺公司履行相关担保义务。担保事宜具体按照海佳诺公司与原告签署的《担保合同》的有关约定履行。2019年6月17日，原告与黄银华、陈雪辉签订《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》，陈雪辉作为黄银华的配偶也在该合同分期付款共同申请人处签字捺印。合同约定，黄银华向汽车销售商海佳诺公司购买汽车（具体品牌型号别克GL8），车辆总价170,000元，黄银华自行支付首付款51,000元，剩余购车款，通过申请其在原告处办理的汽车专项分期业务以透支方式支付，透支金额为119,000元，黄银华还应向原告支付分期手续费10,710元；黄银华授权原告将汽车专项分期金额119,000元，扣收后支付给海佳诺公司；黄银华使用用于汽车专项分期的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向原告偿还透支的资金，分期还款共36期，首期偿还金额为3,604元，以后每期偿还的金额为3,604元，黄银华每期的透支款项应从透支次日起每月20日前偿还，黄银华应在汽车专项分期付款账户中按时足额存入每期须偿还的款项，并在此不可撤销地授权原告从中直接扣款受偿；如黄银华、陈雪辉发生没有按照合同约定按时足额归还透支资金等违约情形，原告可以要求黄银华、陈雪辉立即清偿透支款项、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等全部债务，直至取消合同项下的汽车专项分期，将全部未扣款项一次性计入分期付款黄银华信用卡账户，其中实现债权的费用包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等。黄银华、陈雪辉自愿对上述合同向原告提供抵押担保，抵押物为所购买的别克牌小型普通客车，抵押担保范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权的费用和其他应付费用；如分期付款到期（包括宣布提前到期），黄银华、陈雪辉未予清偿的，原告可以与黄银华、陈雪辉协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿；未就抵押权实现方式达成一致的，原告可请求人民法院拍卖、变卖抵押物。2019年6月17日，黄银华、陈雪辉与原告签订《中国工商银行湖北省分行信用卡附加消费分期付款合同》。合同约定，黄银华因购买自用车向原告申请的汽车专项分期付款业务已获审批通过，且黄银华、陈雪辉已经为汽车专项分期及本笔附加消费分期提供了抵押担保，原告即统一发放附加消费分期款项。发放方式为黄银华、陈雪辉授权原告将附加消费分期金额10,000元扣收后支付给海佳诺公司，分期期数36期，手续费费率为9%，黄银华、陈雪辉应于偿还每期透支资金时一并支付，每期支付金额为“消费本金×分期付款收费费率/分期期数”，黄银华、陈雪辉在原告办理的信用卡汽车专项分期付款发生逾期或其他违约行为时，原告有权提起终止本合同，并要求黄银华、陈雪辉立即偿还分期未还的全部款项。保证人对本合同项下全部分期付款透支本金、利息、手续费、违约金、原告实现债权的费用和黄银华、陈雪辉所有其他应付费用承担连带保证责任。黄银华所购别克牌小型普通客车于2019年6月14日办理机动车登记（车牌号鄂Ｌ×××××，车架号LSGUA84W6GE030763），2019年6月25日办理了抵押登记，抵押权人为原告。2019年6月20日，黄银华名下汽车专项分期的中国工商银行信用卡（卡号62×××01）向海佳诺公司透支支付购车消费款12,9000元。但是，黄银华、陈雪辉并未按照约定按期还款，截至2020年6月20日，黄银华、陈雪辉尚欠原告透支款17,549.03元未偿还，之后也未按期还款。另查明，武汉仁信投资担保公司于2019年12月17日变更工商登记名称为武汉仁信融资担保公司。又查明，原告与广东德纳（武汉）律师事务所签订《委托代理合同》，委托律师提起本次诉讼，并支出律师代理费2,000元。以上事实，有《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》、《中国工商银行湖北省分行信用卡附加消费分期付款合同》、《担保承诺函》、《机动车登记证书》、《二手车销售统一发票》、《信用卡交易明细》、《委托代理合同》等证据及当事人的陈述在案佐证，上列证据来源合法，内容真实，与本案具有关联性，本院均予以采信。本院认为，首先，原告与黄银华、陈雪辉签订的《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》系双方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。黄银华、陈雪辉未按时足额归还透支资金，已构成违约，原告要求黄银华、陈雪辉立即清偿透支款项、利息、手续费、违约金等全部债务，以及律师代理费的主张，符合合同约定，本院依法予以支持。其次，黄银华作为抵押人以其所有的车辆向原告设定动产抵押，并办理了抵押登记手续，该抵押行为有效，黄银华、陈雪辉应以其抵押车辆向原告承担抵押担保责任，该抵押物应由原告优先变价受偿。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分由黄银华、陈雪辉所有，不足部分由黄银华、陈雪辉清偿。故原告关于对被告黄银华、陈雪辉抵押的别克牌小型普通客车享有优先受偿权的主张，本院予以支持。第三，海佳诺公司与原告签订《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款业务合作机构担保合同》，以及仁信公司向原告作出的《共同承担担保责任承诺书》，均系各方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，亦应合法有效。海佳诺公司、仁信公司自愿对黄银华、陈雪辉的前述债务承担连带责任，且各方还约定原告有权要求两公司先承担担保责任或要求两公司与物的担保人同时履行担保责任。因此，原告仅要求海佳诺公司、仁信公司对实现抵押权后不足部分承担连带清偿责任，符合双方约定，且系原告对其权利的自主处分，本院予以支持。依照《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第四百一十条、第四百一十三条、第五百七十七条、第六百八十八条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、被告黄银华、陈雪辉于本判决生效之日起五日内向原告中国工商银行股份有限公司武汉汉阳支行支付截至2020年6月20日的透支款17,549.03元，自2020年6月21日起至实际清偿完毕之日止的透支款金额按照《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》约定的标准计算，以原告中国工商银行股份有限公司武汉汉阳支行信息支付系统确定的金额为准，包含利息、复利、违约金等在内，以年利率24%为限；二、被告黄银华、陈雪辉于本判决生效之日起五日内向中国工商银行股份有限公司武汉汉阳支行支付律师代理费2,000元；三、被告黄银华、陈雪辉如不能履行上述第一、二项的给付义务，原告中国工商银行股份有限公司武汉汉阳支行有权对被告黄银华、陈雪辉抵押的别克牌小型普通客车（车架号LSGUA84W6GE030763）依法折价或者以拍卖、变卖后的价款优先受偿，抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归被告黄银华、陈雪辉所有，不足部分由被告黄银华、陈雪辉清偿；四、被告武汉海佳诺汽车贸易有限公司、武汉仁信融资担保有限公司对上述第一、二项债务经实现抵押权后未能清偿的部分承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费239元,减半收取119元，由被告黄银华、陈雪辉、武汉海佳诺汽车贸易有限公司、武汉仁信融资担保有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。审判员  吴勇胜二〇二一年三月三日法官助理王雨书记员张文娟