重庆自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 (2021)渝0192民初656号 原告：浙商银行股份有限公司重庆分行，住所地重庆市渝**黄山大道中段****，统一社会信用代码91500000574827066L。 负责人：赵刚，分行行长。 委托诉讼代理人：张亮，男，公司员工。 委托诉讼代理人：程川，男，公司员工。 被告：马清环，男，汉族，1961年12月5日出生，住重庆市奉节县。 被告：李金秀，女，汉族，1969年3月29日出生，住重庆市奉节县。 原告浙商银行股份有限公司重庆分行（以下简称浙商银行重庆分行）诉被告马清环、李金秀金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月26日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理，原告浙商银行重庆分行的委托诉讼代理人张亮和被告马清环、李金秀到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告浙商银行重庆分行向本院提出诉讼请求：1.判令马清环立即偿还截止到2020年12月27日的借款本金190万元、利息118975.44元；2.判令马清环支付从2020年12月28日起至还清日止的罚息、复利（罚息以借款本金190万元为基数，按照年利率8%再上浮50%即年利率12%计收；复利以应付未付利息和罚息为基数，按照年利率8%再上浮50%即年利率12%计收）；3.判令浙商银行重庆分行对被告马清环提供的位于重庆市渝北区XXX号房产【权证号：XXX号】变卖或以其他方式变现后的款项在上述债权范围内享有优先受偿的权利；4.判令李金秀对马清环的上述第1、2项债务承担连带清偿责任；5.请求法院判令诉讼费、保全费由马清环、李金秀承担。事实与理由：2018年8月3日，浙商银行重庆分行与马清环签订《综合授信协议》，协议约定浙商银行重庆分行向马清环提供273万元的最高授信额度，有效期为2018年8月8日起至2028年8月7日止。此笔授信担保方式为抵押和保证。同日，马清环与浙商银行重庆分行签订了《最高额抵押合同》，约定马清环用其名下位于重庆市渝北区XXX号房屋为前述借款提供最高额抵押担保并办理了抵押登记。同日，李金秀与浙商银行重庆分行签订了《最高额保证合同》，约定李金秀为马清环的前述债务提供连带保证责任担保。2018年8月17日，浙商银行重庆分行与马清环签订《借款合同（网签版）》，约定借款金额、期限以借款凭证为准。2018年8月17日，浙商银行重庆分行向马清环发放贷款190万元，借款利率为年利率8%，借款期限为2018年8月17日至2019年5月16日。此后，经过两次延期，借款期限延长至2020年11月16日。马清环拒不按期偿还所欠利息，经浙商银行重庆分行多次催收未果，遂提起诉讼。 被告马清环、李金秀辩称，对借款事实和借款逾期的事实无异议。因受疫情影响，导致经营困难，不能计算罚息和复利，请求给予半年缓冲时间。 原告浙商银行重庆分行围绕诉讼请求举示了《综合授信协议》《最高额保证合同》《最高额抵押合同》、产权证及他项权证、《借款合同（网签版）》、银行结算账户对账单、法律文书送达地址确认书、贷款利息计算情况表、数字签名验证报告、浙商银行重庆分行内部系统截屏等证据。被告马清环、李金秀对上述证据无异议。本院审查认为，前述证据具有真实性、合法性和关联性，本院予以采纳。 根据当事人的陈述及经审理确认的证据，本院查明如下事实： 2018年8月3日，浙商银行重庆分行与马清环签订《综合授信协议》（小企业版），协议约定浙商银行重庆分行向马清环提供273万元的最高授信额度，授信额度有效期为2018年8月8日起至2028年8月7日止。此笔授信担保方式为抵押和保证。同日，马清环与浙商银行重庆分行签订了《最高额抵押合同》，约定马清环用其名下位于重庆市渝北区XXX号房屋为马清环在浙商银行重庆分行2018年8月8日起至2028年8月7日止形成的债务提供最高额抵押担保，被担保的主债权最高额为273万元。抵押担保范围为主合同项下的债务本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金及诉讼（仲裁）费、律师费、抵押物处置费、过户费等抵押权人实现债权的一切费用和所有其他应付费用。此后，双方就前述抵押事项办理了抵押登记。同日，李金秀与浙商银行重庆分行签订了《最高额保证合同》，约定李金秀为马清环在浙商银行重庆分行2018年8月8日起至2028年8月7日止形成的债务提供最高额保证担保，被担保的主债权最高额为273万元。保证方式为连带责任保证。保证担保范围为主合同项下的债务本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金及诉讼（仲裁）费、律师费等债权人实现债权的一切费用和所有其他应付费用；还约定债权人主债权同时存在物的担保的，不论该物的担保是由债务人提供还是由第三人提供，债权人有权要求保证人先于物的担保承担保证责任或与物的担保同时履行担保责任，保证人承诺不因此而提出抗辩。 2018年8月17日，浙商银行重庆分行与马清环签订《借款合同（网签版）》，合同约定浙商银行重庆分行为马清环提供190万元贷款，借款期限为2018年8月17日至2021年8月7日，借期内借款人可循环使用上述借款额度，不再逐笔签订借款合同，但在该期限内任一时点上的借款余额不得超过该借款额度，单笔借款的金额、期限以借款凭证为准。借款利率以每笔借款凭证记载为准，贷款发放前，贷款人有权根据期限、市场供求、风险等因素重新确定，由借款人最终提款时在浙商银行股份有限公司的网上银行、手机银行获取并自行确认。借款人承诺使用USBkey数字签名方式签订本合同，与亲笔签名具有同等法律效力。借款人可通过网上银行、手机银行自助完成贷款提取。双方一致同意合同约定的借款发生后，不再另行签订借款凭证，贷款人打印的交易记录视为借款凭证，并作为合同履行的证明。每笔借款的发放、存在、延续、归还，均以贷款人交易系统的交易记录为准。贷款采取按月结息到期还本方式还款，结息日为每月20日。浙商银行重庆分行有权对马清环从逾期之日起在本合同约定的借款利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付利息，浙商银行重庆分行有权依据人民银行的规定，连同罚息一并计收复利。合同约定当借款人出现未履行本合同项下义务，贷款人有权提前收回全部借款本息。因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的诉讼（仲裁）费、律师费、差旅费、司法鉴定费、调查取证费及其他实现债权的一切费用。 2018年8月17日，马清环提取借款190万元，借款利率为年利率8%，借款期限为2018年8月17日至2019年5月16日。借款到期后，双方协商将借款期限延长至2020年11月16日。此后，马清环未按期偿还所欠本息，截至2020年12月27日，马清环尚欠借款本金190万元、利息、罚息和复利118975.44元。 本院认为，浙商银行重庆分行与马清环签订的《综合授信协议》《借款合同》《最高额抵押合同》，浙商银行重庆分行与李金秀签订的《最高额保证合同》，均系各方当事人的真实意思表示，不违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应按合同约定履行权利义务。浙商银行重庆分行已按合同约定履行向马清环放款的义务。马清环未按合同约定按时足额偿还借款，已构成违约，应承担相应的民事责任。浙商银行重庆分行有权要求马清环偿还本金并支付利息、罚息、复利。据此，浙商银行重庆分行请求判令马清环立即归还借款本金、利息、罚息、复利的诉讼请求符合合同约定，本院予以支持。 马清环与浙商银行重庆分行签订《最高额抵押合同》，以登记在其名下的房屋为前述借款提供抵押担保，且办理了抵押登记，浙商银行重庆分行要求对马清环提供的抵押物在债权范围内优先受偿的诉讼请求，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。李金秀与浙商银行重庆分行签订《最高额保证合同》，自愿为马清环的前述债务提供连带责任保证担保，浙商银行重庆分行有权要求李金秀承担连带清偿责任。 马清环、李金秀关于受疫情影响，导致经营困难，不能计算罚息和复利的辩称，因本案借款已展期至2020年11月16日到期，且已复工复产，故本院不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条和《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条之规定，判决如下： 一、被告马清环于本判决生效之日起十日内向原告浙商银行股份有限公司重庆分行偿还借款本金190万元，支付截至2020年12月27日的利息、罚息和复利118975.44元； 二、被告马清环于本判决生效之日起十日内向原告浙商银行股份有限公司重庆分行支付罚息和复利（罚息以尚欠借款本金为基数，按年利率12%，从2020年12月28日起计算至付清之日止；复利以应付未付利息和罚息为基数，按年利率12%，从应付未付之日起计算至付清之日止，利随本清）； 三、原告浙商银行股份有限公司重庆分行对登记在被告马清环名下位于重庆市渝北区XXX号房屋【权证号：XXX号】折价或者拍卖、变卖所得价款有权在上述第一项和第二项债权范围内优先受偿； 四、被告李金秀对马清环的上述第一项和第二项债务承担连带清偿责任； 五、驳回原告浙商银行股份有限公司重庆分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费依法减半收取11475.9元，诉讼财产保全申请费5000元，由被告马清环、李金秀承担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。 审 判 员 吴克坤 二〇二一年三月二日 法官助理 吕 建 书 记 员 唐源典